3. Faciliter l’accès au moyen de solutions sur mesure

Les difficultés d’accès aux services financiers sont souvent amplifiées par l’informalité. Les travailleurs du secteur informel manquent souvent de pièces d’identité, ce qui rend difficile le respect des exigences réglementaires pour ouvrir des comptes financiers ou accéder à des services financiers plus complexes22 .

Conscients de ce fait, les pays accélèrent la conception et la réglementation de produits financiers directement destinés aux MPME et aux travailleurs du secteur informel, notamment les comptes d’épargne, les systèmes de transfert et de paiement, les facilités de crédit et les services d’assurance. Les responsables des politiques d’inclusion financière disposent de plusieurs outils pour concevoir et réglementer les services financiers afin de tenir compte des problèmes spécifiques d’identification et d’historiques de clients auxquels sont confrontés de nombreux travailleurs du secteur informel et des MPME. Les pays mettent de plus en plus en œuvre des réglementations différenciés KYC, autorisant des comptes à faible risque et à petit solde pour les personnes qui ne peuvent pas répondre à l’ensemble des exigences strictes23 . Lorsque la Bangko Sentral ng Pilipinas a constaté que l’absence de pièce d’identité était un obstacle majeur à l’ouverture de comptes de dépôt (dans l’attente de la mise en œuvre complète de la carte d’identité nationale), elle a encouragé l’utilisation de comptes de transaction de base avec des exigences simplifiées et à coût de maintien réduit. Le groupe de plaidoyer de la banque a joué un rôle important dans cette campagne de sensibilisation, étant donné que la plupart des personnes non bancarisées ne sont pas au courant des procédures simplifiées. En Angola, la Banco Nacional de Angola a publié en 2020 une réglementation sur les comptes simplifiés, conçue pour créer des conditions favorables au passage des petites entreprises du secteur informel au secteur formel. La réglementation sur les comptes simplifiés s’appuie sur Bankita a Crescer, le programme de comptes financiers visant à élargir l’accès financier des nombreux salariés à faible revenu de l’économie informelle (voir la section sur la coordination), et qui a réussi à incorporer davantage de personnes dans le système financier formel.24

Bankita nous a donné un élan pour préparer les conditions au sein des systèmes de paiement pour les comptes mobiles. En ciblant directement les personnes non bancarisées, nous avons pu évaluer leurs besoins et comprendre leurs pratiques et priorités financières.»

Teresa Pascoal, Banco Nacional de Angola

Les difficultés d’accès empêchent de nombreux membres du secteur informel d’utiliser les services financiers formels. Une autre expérience du programme Bankita en Angola a été l’activité élevée des guichets automatiques (ATM) pour les comptes Bankita. Les clients de Bankita issus de milieux à faibles revenus utilisent généralement leurs comptes à petit solde pour effectuer des transactions. Ainsi, l’intense activité des guichets automatiques indique que les clients peuvent se sentir socialement marginalisés et jugés lorsqu’ils effectuent leurs opérations bancaires en public dans des échoppes ou des agences. En outre, alors que les agences bancaires se trouvent dans un nombre limité d’endroits en Angola, les guichets automatiques sont situés dans presque tous les quartiers ou villes, ce qui signifie que les clients n’ont pas à parcourir de longues distances pour déposer, retirer ou transférer de l’argent, bien que ce ne soit pas encore le cas dans les villes moins développées, qui sont nombreuses. Il existe de plus en plus d’exemples de décideurs financiers jouant un rôle plus actif dans la conception et la réglementation adaptées des services financiers destinés aux travailleurs informels et aux MPME. Aux Îles Salomon, un programme de micro-pensions pour les travailleurs indépendants et informels appelé youSave a été piloté et lancé en 2017, et il s’oriente particulièrement à aider les femmes au sein des groupes cibles25. Il s’est développé rapidement, l’épargne des personnes du grand secteur informel augmentant en valeur. Le programme a dépassé les objectifs clés en matière d’adoption et d’utilisation, y compris parmi les

22 OIT (2013). Mesure de l’économie informelle. 23 Veuillez noter que les réglementations/produits financiers sur mesure destinés au secteur informel, y compris le KYC à plusieurs niveaux, sont toujours soumis à une surveillance réglementaire, qui comprend la réglementation ABC/FT. 24 Angola KII 25 https://asiapacificgender.org/sites/default/files/documents/Solomon_

Islands_(anglais).pdf

femmes, ce qui est remarquable car elles gagnent 37 % de moins que les hommes et ont normalement moins de possibilités d’épargner26. Le programme a été réalisé en trois phases. Tout d’abord, une étude de faisabilité a établi qu’il existait une demande de pensions et d’épargne à long terme pour la retraite dans le secteur informel et a fourni les contours et spécifications possibles du produit. Le produit a ensuite été développé et testé sur la base des seuils de rentabilité établis. youSave va maintenant être déployé dans neuf provinces du pays sur une période de cinq ans. Ses principales caractéristiques sont un exemple des meilleures pratiques en matière d’adaptation des services aux besoins du secteur informel : > L’ouverture d’un compte youSave est plus facile que celle d’un compte bancaire ordinaire, avec des exigences KYC simplifiées. Toute personne âgée de plus de 16 ans peut ouvrir un compte youSave avec un certificat de naissance, un permis de conduire, une carte d’électeur, ou une lettre d’un chef d’Église ou d’un ancien du village à des fins de KYC. > Une partie de l’épargne reste disponible pour être accessible en cas d’urgence. Le produit youSave comporte un compte protégé, auquel on ne peut accéder qu’à partir de 55 ans, et le compte général, auquel on peut accéder à tout moment quatre fois par an. > Le compte est gratuit, et il suffit au membre d’effectuer un dépôt initial d’au moins 50 SBD (6 USD) sur le compte pour l’activer. Une épargne volontaire supplémentaire peut être effectuée à tout moment et gratuitement. > Les dépôts sont faciles. Les membres peuvent épargner en utilisant les canaux traditionnels, ainsi que leur téléphone portable (dépôts par temps de connexion) et un réseau d’agents agréés.

COMMENT ADAPTER LES PRODUITS AU SECTEUR INFORMEL ?

Les pays obtiennent progressivement des bons résultats lorsque les services financiers sont adaptés aux personnes du secteur informel. Pour ce faire, ceux qui conçoivent et/ou réglementent les produits financiers ont besoin d’informations sur les besoins plus pressants des travailleurs du secteur informel et des MPME. Au-delà de ce qui est nécessaire, ces informations et la compréhension des clients potentiels devraient également inclure des sondages sur les types et les modalités de produits financiers qui sont réellement souhaités par les personnes du secteur informel. Il peut s’agir de transferts et de paiements d’argent mobile à coût réduit et à faible volume de transactions pour les vendeurs et les étals de marché du secteur informel, ou des produits de micro-pension où les fonds peuvent être retirés en cas d’urgence. Cette compréhension des désirs et des besoins financiers du secteur informel permet de mieux connaître les obstacles rencontrés et la manière de les surmonter. L’un des défis est souvent le manque de formation et d’information en matière de services financiers, ou la formation générale qui n’est pas sexospécifique et ne répond pas non plus aux besoins des groupes qui la reçoivent. L’accent mis sur l’alphabétisation financière est ici essentiel. Cependant, les programmes d’éducation financière peuvent s’avérer plus efficaces lorsqu’ils sont liés à des programmes concrets d’expansion des services financiers plutôt qu’à une formation générale, qui ne répond pas nécessairement aux besoins réels et sousjacents. Un certain nombre de membres de l’AFI ont mis en œuvre des programmes d’éducation financière sexospécifiques afin de combler le fossé entre l’offre et la demande de services financiers. El Salvador, l’Angola et les Philippines ont tous signalé des efforts de sensibilisation et d’éducation financière, dont beaucoup sont spécialement adaptés aux femmes et aux autres groupes vulnérables. Pour combler les lacunes en matière d’information, de nombreux pays continuent de communiquer sur les nouveautés en matière de services financiers, comme les Philippines sur les options de paiement numérique pour les transports publics et l’expansion des comptes simplifiés. Les comptes simplifiés et le système KYC différenciés attirent de plus en plus l’attention en raison de leur capacité de s’adresser directement aux personnes du secteur informel qui peuvent ne pas avoir les pièces d’identité requises ou être confrontées à d’autres obstacles réglementaires pour l’ouverture de comptes financiers. Les comptes à faible risque et à faible solde peuvent s’avérer bénéfiques pour de nombreux travailleurs du secteur informel et des MPME, non seulement en apportant de l’argent dans le secteur formel et en agissant comme une porte d’entrée pour un accès financier supplémentaire, mais aussi en créant des changements tangibles dans la vie des gens. L’utilisation élevée des comptes dans divers produits financiers en Angola, aux Îles Salomon et au Mozambique montre comment les personnes du secteur informel peuvent épargner, transférer, payer et trouver des voies d’accès à des services financiers plus complexes après avoir surmonté les obstacles initiaux.