www.FinZoom.ro
• Creditul. Definitie si tipuri de credit
• Caracteristicile generale ale creditelor;
• DAE si costurile incluse in DAE • Contractul de credit
• Legea 288/2010
• Drepturile consumatorilor de credite
www.FinZoom.ro
Sa presupunem ca ai terminat deja facultatea si te-ai angajat. Iti doresti sati cumperi o casa mult mai spatioasa decat cea in care stai sau o masina cu care sa ajungi mai usor la noul loc de munca, insa nu ai suficiente resurse financiare. Cu totii stim cat de mult ne placea sa economisim in copilarie. Ar trebui sa aplicam aceeasi strategie pentru a ne vgfbf indeplini visul sau avem si alte alternative?
www.FinZoom.ro
Raspunsul la intrebare il veti gasi la finalul acestei lectii...cand veti fi mult mai informati despre credite‌.
www.FinZoom.ro
ď‚ž Creditul
reprezinta o suma de bani pe care o institutie de credit (bancara sau nebancara) o pune la dispozitia solicitantului si pe care acesta trebuie sa o restituie intr-o anumita perioada de timp, platind o dobanda pentru utilizarea acesteia.
www.FinZoom.ro
Resurse
insuficiente Dorinta/nevoia de a achizitiona bunuri sau servicii Realizarea unor obiective care nu pot fi atinse prin alte mijloace
www.FinZoom.ro
De consum - credit pentru nevoi personale (cu si fara garantii), acordat in vederea achizitionarii unor bunuri sau acoperirii unor nevoi personale:
Vacanta Studii Tratamente medicale Paticipare la seminarii Achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata.
Auto – credit pentru achizitionarea unei masini (garantat cu masina achizitionata)
Ipotecar / Imobiliar - acordat in scopul achizitionarii, constructiei sau renovarii (modernizarii) unei locuinte si se garanteaza tot cu locuinta respectiva(credit ipotecar) sau cu o alta locuinta (credit imobiliar) www.FinZoomro
Perioada de acordare (<1an,1-5 ani,>5 ani) Varsta minima/maxima a solicitantului Moneda: RON, EUR Gradul de indatorare (cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la credit) Veniturile eligibile (salarii, pensii, chirii, PFA, etc) Dobanda: fixa, variabila sau mixta (intai fixa, apoi variabila) Dobanda penalizatoare Asigurarile Tipul de Rate: egale sau descrescatoare Detalii: Caracteristicile generale ale creditelor www.FinZoom.ro
- costurile totale (DAE / Dobanda Anuala Efectiva, dobanda, comisioanele , costurile neincluse in DAE, rata lunara, totalul de rambursat) - penalitatile in cazul intarzierii la plata - clauzele contractuale (putem descoperi, in afara costurilor, anumite obligatii de care nu eram constienti) - tipul ratelor: creditele cu rate egale sunt mai scumpe decat cele cu rate descrescatoare - tipul dobanzii: fixa sau variabila (si in functie de ce variaza / formula exacta) - beneficiile (dobanzi mai reduse daca clientul isi incaseaza veniturile in contul bancii respective) - datele scadente (care trebuie respectate cu sfintenie) Detalii: La ce trebuie sa fim atenti cand contractam un credit www.FinZoom.ro
Dobanda Anuala Efectiva (DAE) este exprimata sub forma procentuala si reprezinta costul total al unui credit si include pe langa rata dobanzii si celelalte comisioane si taxe asociate, care sunt platitee beneficiarul creditului pe toata durata perioadei de rambursare.
rata dobanzii comisionul de analiza dosar comisionul de administrare (lunar sau anual) sau comisionul de administrare cont curent
Detalii : Ce este DAE si ce costuri include? www.FinZoomro
Detalii: Contractul de Credit
www.FinZoom.ro
tipul
de credit; durata contractului de credit; valoarea totala a creditului rata dobanzii aferente creditului si tipul acesteia, fixa sau variabila; formula de calcul, termenele, conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente creditului dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator www.FinZoom.ro
suma, numarul si frecventa platilor extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare; costurile de administrare ale conturilor rata dobanzii, in cazul platilor restante si orice costuri datorate in caz de neplata; o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor; garantiile si asigurarile necesare, daca exista; existenta sau inexistenta unui drept de retragere dreptul de rambursare anticipata procedura care trebuie urmata in exercitarea dreptului de a solicita incetarea contractului de credit; alte conditii si clauze contractuale;
www.FinZoom.ro
Legea Nr. 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
www.FinZoom.ro
Dreptul de a primi informatiile precontractuale pe un formular
standardizat la nivel european
cu toate datele tehnice ale creditului (DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata)
Dreptul de a primi, la cerere si gratuit, un exemplar din proiectul contractului de credit, inainte de a decide contractarea creditului pentru a putea fi studiat acasa
Dreptul de retragere din contract fara a invoca un motiv anume in termen de 14 zile calendaristice;
Detalii Drepturile consumatorilor de credite
Dreptul de a alege modalitatea prin care doreste sa ramburseze creditul: prin rate egale sau prin rate descrescatoare.
www.FinZoomro
In cazul in care debitorul solicita refinantarea creditului la aceeasi banca, in masura in care acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina cererea si, in functie de situatia financiara a acestuia, poate acorda creditul de refinantare, respectandu-se toate conditiile noii oferte de creditare;
Dreptul de a rambursa anticipat creditul
Dreptul de a primi la terminarea contractului de credit, gratuit,un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti sau care indica obligatiile contractuale neindeplinite.
Detalii Drepturile consumatorilor de credite
Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei cereri din partea consumatorului si fara plata unor costuri suplimentare.
www.FinZoom.ro
Intrebari ???
www.FinZoom.ro