FINANZAS EFICIENTES...
VIDA EFECTIVA
La Mejor Opci贸n en Asesor铆a Financiera
Ana Bolena Collazos Melissa Rodríguez Patricia Moreno La Mejor Opción en Asesoría Financiera
Finanzas
PERSONALES El termino finanzas personales puede asustar a algunas personas, porque se cree que para administrarlas adecuadamente se requiere tener un amplio conocimiento de conceptos elaborados y aplicación de formulas matemáticas; pero eso no es así. o nuestra jubilación.
En realidad todos manejamos las finanzas personales a diario a partir de las decisiones que tomamos en relación con nuestros ingresos (dinero que recibimos) y gastos (dinero que consumimos).
La planeación financiera debe ser nuestra brújula, nuestra guía para tomar las decisiones acertadas que nos lleven al logro de nuestros objetivos. La experiencia ha demostrado que los problemas económicos no son exclusivos de quienes tienen pocos ingresos, ni que esa sea la excusa para una quiebra inminente. El secreto esta en la panificación y en lograr un equilibrio entre lo que se gana y lo que se gasta.
Decisiones como cuánto gastar en alimentación, transporte, servicios públicos o recreación, impactan el estado de nuestras finanzas personales. Por ello, para hacer una adecuada planeación financiera es necesario conocer todos nuestros ingresos y gasto mensuales y controlar el uso que le damos a nuestro dinero, teniendo en cuenta las metas queremos lograr a futuro como comprar una casa o carro, invertir en educación, viajar e incluso para estar preparados ante imprevistos.
El desarrollo diario de nuestras vidas, en casa una de sus etapas, exige realizar constantemente diferentes operaciones, y muchas veces el desconocimiento financiero hace que se cometan errores o se tomen malas decisiones.
Tomar decisiones responsables e inteligentes sobre el manejo de nuestras finanzas puede ayudarnos a evitar situaciones como: falta de efectivo, sobreendeudamiento, no contar con un ahorro para contratiempo 1
Los errores más comunes
EN TUS FINANZAS 11. No contar con seguro de gastos médicos mayores.
1. Gastar más de lo que ganas. 2. No llevar un registro de gastos.
12. Olvidarte de ser como tú eres.
3. Mantenerte en tu área de confort.
13. Creer que nunca vas a envejecer.
4. No ahorrar o invertir.
14. No tener una vida sana.
5. Creer que tus finanzas son responsabilidad del Gobierno.
15. Heredar a tus hijos en vida. 16. Construir en terreno ajeno.
6. Mal uso de las tarjetas de Crédito.
17. Casarte por viene mancomunados.
7. Compras innecesarias.
18. Pedir prestado.
8. Ser fiador.
19. Gastar en vicios.
9. Prestar lo que no puedes regalar.
20. Solo tener una fuente de ingresos.
10. Manejar un Auto sin seguro.
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DEFINICIONES Ahorro: es la diferencia entre el ingreso y el consumo de cualquier persona, en la mayoría de los casos las personas ahorramos para cristalizar proyectos o inversiones que mejoran nuestra calidad de vida y proporcionan bienestar.
todas las necesidades mensuales y mantener un margen de ahorro que permita apalancamiento de las personas en eventos inesperados.
Necesidad: es una carencia o falta de algo, en muchos casos los seres humanos vivimos en constante búsqueda por suplir la necesidad y esto puede llevar a realizar acciones mensuradas y positivas o arriesgadas y nocivas.
Inversión: destinación de recursos para invertir en proyectos o bienes que no sean de consumo y generen beneficios adicionales o recapitalicen la inversión inicial obteniendo ganancias con un mínimo riesgo de exposición.
Familia: todas las personas que conforman el núcleo de un hogar, se distingue como el elemento fundamental en la sociedad, tiene la capacidad de brindar apoyo económico y moral, estabilidad emocionar y compañía sin esperar nada a cambio y sin importas las circunstancias. Para cualquier ser humano el estado óptimo es pertenecer a una familia donde la lealtad, los principios y el amor por uno mismo y los otros sean las bases de su formación.
Proyecto de vida: es un plan que los seres humanos diseñamos donde se plasman las metas y casa una de las fases que debemos superar para alcanzarlas, en este plan se permite soñar, construir y modificar cualquier fase lo importante es que a pesar de que se generan cambios siempre perseveremos por alcanzar nuestros logros. Créditos: el crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un periodo de tiempo determinado.
Presupuesto: cálculo y negociación de los ingresos y gastos mensuales que se realiza con la finalidad de atender
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Diferenciar entre
NECESIDADES Y DESEOS
Para decidir la mejor manera de planificar nuestros gastos, es importante diferenciar las necesidades de los deseos. Las necesidades son aquellos gastos indispensables para vivir y que no se pueden postergar como vivienda, alimentación, salud, pago de compromisos financieros, entre otros. Los deseos no son gastos necesarios para nuestra subsistencia y los podemos omitir o aplazar para cuando
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tengamos excedentes de dinero. Algunos ejemplos son: artículos de moda, viajes. Hacer esta diferenciación nos ayuda tomar conciencia sobre le uso que hacemos del dinero y enfocarnos en aquellas metas importantes que nos permitan progresar y mejorar nuestro bienestar tales como estudiar, comprar vivienda o invertir en un negocio. Recuerde que para lograr una estabilidad económica no se requiere ganar más dinero, sino sabe como administrarlo.
Consejos claves PARA EL ADECUADO MANEJO
DEL PRESUPUESTO Revise su patrimonio, reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esto le dará un balance familiar.
Considere invertir el dinero en un seguro que dependerá de si usted es casado, el número de miembros de la familia, su estado financiero. Un profesional será la mejor fuente para saber cuánto debe invertir es esto.
Aprenda a organizarse. Sea consiente de que lo principal es pagar las deudas, antes que pretender ahorrar dinero.
No se quede con dudas acerca de cómo manejar su dinero, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda.
Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.
Tenga en mente una cuenta para su retiro, los expertos estiman que necesitará un 70% de los ingresos de su último empleo mensualmente para seguir con el mismo nivel de vida.
Use adecuadamente las tarjetas de crédito, tenga solo las necesarias, utilícelas cuidadosamente.
Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o el adicional, y ahórrelo.
Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y administre el dinero.
Mantenga en un lugar seguro todos los documentos de importancia, como los estados de cuenta, contratos y pólizas de seguro.
Reserve una parte para emergencias, procure que esté invertido en alguna cuenta bancaria, según sus posibilidades, hasta tener el equivalente a tres meses de sus salario.
Mantenga al corriente todos los impuestos, ya que una declaración fuera de tiempo puede causar un gran desequilibrio de sus finanzas.
Considere invertir el dinero en un seguro que dependerá de si usted es casado, el número de miembros de la familia, su estado financiero. Un profesional será la mejor fuente para saber cuánto debe invertir es esto.
Tenga en cuenta y analice todas las posibles fuentes de ingresos u otras opciones, como emprender un nuevo negocio.
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Reglas para ahorrar Y NO MORIR EN EL INTENTO 1. No piense en el ahorro como una obligación sino como una inversión a largo plazo. 2. Aunque no hay un porcentaje exacto, se sugiere que se ahorre el 10% de los ingresos, así mismo se recomienda tener un fondo de emergencias con al menos 6 meses de su salario actual. 3. Asesórese de expertos cuando decida ahorrar en grupos. El mercado tiene productos seguros como pólizas y planes de inversión en los que puede ahorrar.
4. Sea disciplinado. No es lo mismo ahorrar tres mese a hacerlo constantemente durante todo el año, cuando tome la decisión debe ser persistente y organizado. 5. Ahorrar no significa ser tacaño así que no es cuestión de dejar de consumir sino de repartir bien los ingresos y gastos. 6. RECUERDE QUE. Los ahorros sirven para emergencias e imprevistos, comprar cosas que se quieren en el futuro y cumplir metas.
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Del dinero que ahorre podrá
DETERMINAR SU PLAN
DE INVERSIÓN
Ahorro e inversión son dos conceptos clave en la educación financiera. Si bien todos conviven con ellos pocos saben su diferencia y la relación que tiene el uno con el otro.
¿Por qué es importante ahorrar? Ahorrar es una forma de sacarle el mejor provecho a los recursos pensando y proyectándonos en el mañana para:
¿Qué es el ahorro? Ahorrar es la acción de guardar dinero antes de gastarlo para tenerlo disponible cuando lo necesita. Una persona ahorra lo que considere necesario; sin embargo, expertos aseguran que se debe guardar mínimo 10% de su sueldo. A la hora de hacerlo, hay varias opciones en el mercado; no obstante, el sistema bancario ofrece seguridad y rentabilidad.
- Tener tranquilidad y una mejor calidad de vida.
¿En donde ahorrar?
- Afrontar eventos inesperados o emergencias fuera de nuestro control.
- Gozar de seguridad y estabilidad financiera.
- Es una forma de lograr un patrimonio y alcanzar metas.
Aunque hay quienes aun tiene la plata guardada en efectivo, hay productos bancarios que le ayudan a organizar su vida financiera, como las cuentas de ahorro, cuentas corrientes o los certificados de depósito a término fijo CDT. Aquí sus depósitos están asegurados por Fogafin, que en caso de quiebra de la entidad lo respaldara hasta por $20 millones.
- Tener libertad y seguridad de saber que se cuenta con dinero propio.
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Consejos
PARA INVERTIR Invertir es lo que usted hace con los dineros ahorrados, si es una persona muy conservadora en el manejo del dinero, puede dejar el ahorro en la cuenta bancaria y recibir la rentabilidad fija que le genera, pero si es de las personas que se arriesgan, puede utilizarlo en varios tipos de inversión.
1. Cuando invierte, se piensa a largo plazo. Una de las cosas que más debe tener en cuenta es la liquidez que tiene para hacer las inversiones. Recuerde que el dinero que se usa para esto no debe ser el que necesita para suplir necesidades básicas, sino parte de su ahorro. 2. Una de las cosas que debe pensar a la hora de invertir es definir su perfil de riesgo. Podrá ser conservador o tomar riesgos altos, esto determinara en que activos puede invertir y que tanto esta dispuesto a perder.
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3. Infórmese y compare antes de tomar una decisión. En el mercado hay un gran numero de productos y servicios en los que se puede invertir, por eso lo mejor es comparar las distintas opciones, consultando fuentes como www.cuadresubolsillo.com 4. Ganar o perder. A diferencia de los productos de ahorro, cuando se invierte en activos como acciones, bonos, fondos mutuos y bienes raíces, debe estar dispuesto a perder y a ganar, pues no hay certeza de su rentabilidad.
PLANIFICACIÓN La clave para que
EL SUELDO LE ALCANCE puede recudir, con el fin ajustar sus cuentas.
Comenzar la vida laboral y empezar a recibir un salario pone a prueba la responsabilidad de las personas, por lo que es necesario planificar a la hora de gastar su dinero, con el fin de que sus ingresos le alcancen hasta le ultimo día del mes, e incluso, pueda tener una parte para destinarla al ahorro.
Recuerde que el presupuesto le ayudara a tener seguridad de que su sueldo le durara el mes o la quincena disponible y no tendrá que vivir angustiado porque no tiene solvencia o porque antes de recibir el sueldo y ase lo ha gastado. Tenga en cuenta que, las personas suelen tener gastos recurrentes y periódicos y gastos solo en mese determinados del año.
Cuando se tiene un ingreso propio, f r u t o d e l e s f u e r zo l a b o r a l , l a s personas deben tener en cuenta lo que esto representa para su vida y sobre todo para sus finanzas personales.
Una de las recomendaciones cuando recibe sus primeros sueldos es que no se deje llevar por la euforia de tener dinero extra y que empiece desde el primer mes a ordenar sus finanzas y a ahorrar.
Lo primero que debe hacer cuando recibe su primer sueldo, y de ahí en adelante cada unos de los salarios, es realizar un presupuesto, el cual es diferente para cada persona, pues depende de los patrones de gasto, las responsabilidades y obligaciones de cada quien. A través de un presupuesto podrá conocer su situación financiera real, identificar cuales son sus ingresos y egresos mensuales y si le falta o le sobra dinero y encontrar que gastos
El dinero ahorrado es útil para empezar a plañera su futuro y pensar su futura y pensar, en estudios, tener activos de mayor valor, carro y hasta casa, viajar o incluso montar su propio negocio o atender gastos imprevistos de salud.
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Objetivos financieros comunes
¿CÓMO CUMPLIRLOS? La ilusión del matrimonio viene acompañada del interés por construir una vida en pareja: tener hijos, comprar una casa, decorarla, adquirir un carro, e incluso pasar vacaciones cada año en lugares paradisiacos, para los ahorros que cada uno tiene por separado, seguramente no alcanzara. Es por esto que, para cumplir los sueños y los objetivos en pareja, la clave esta en el ahorro y, como siempre, en la planificación de los gastos, pues dependiendo del costo de los bienes y servicios que quiera adquirir, usted deberá hacer un esfuerzo diferente. De esta manera, cuando tenga clara la meta que quiere cumplir, lo principal es averiguar con certeza cuanto cuesta y que tanto cada uno de los miembros de la pareja puede aportar mensualmente para cumplir con el objetivo de ahorro. Lo ideal es que por ningún motivo se falte con el aporte, y que sean disciplinados incluso con las fechas establecida para generar el ahorro.
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PARA EMERGENCIAS
AHORRE EL
10% de los ingresos
Tenga en cuenta que es importante definir antes en que quieren gasta el dinero que están ahorrando, pues si no se determina que hacer con este, fácilmente se puede convertir en plata destinada a gastos sin importancia. Así mismo, recuerde que es fundamental tener un fondo de dinero para afrontar imprevistos, en caso de emergencias o de sucesos inesperados. Se recomienda ahorrar el 10% de los ingresos para este fin. En el mercado financiero existe un sinnúmero de opciones de ahorro, que
le permiten cumplir con las metas financieras en pareja de una manera más organizada y segura, pues es claro que si guarda la plata en su casa, tendrá la tentación de utilizarla en cualquier momento o puede perdérsele fácilmente, lo cual puede retrasar el cumplimiento de sus sueños.
definir en pareja la tolerancia al riesgo que estará dispuesto a tomar con el dinero ahorrado, pues si lo invierten en algún activo riesgoso, existe la posibilidad de perder parte de los recursos. Por esto, dependiendo de este factos se puede escoger la opción que utilizara.
Los bancos ofrecen cuentas especiales para pareja, CDT, pólizas, y cuentas de ahorro programado, que pueden manejarlas ambos y así ir acumulando un capital que le será muy útil en el mediano y largo plazo. Tenga en cuenta que es importante
Las metas en pareja se pueden cumplir. Solo necesita comunicarse y tener un presupuesto organizado. Esos si, recuerde ser sincero con la pareja sobre su situación financiera real.
¿Cuando endeudarnos? MANEJE LAS DEUDAS ENTRE DOS forma en que se estructuran sus cuentas de crédito. “Si alguno de los dos tiene muy buen crédito, entonces abrir cuentas conjuntas puede ayudar a construir un buen historial crediticio con el tiempo. Si ninguno de los dos tiene un buen crédito, entonces es necesario trabajar en conjunto para construir un bueno historial crediticio antes de solicitar prestamos”.
Las deudas en común empiezan a ser frecuentes. En algunos casos cada persona llega con sus propias responsabilidades crediticias, las cuales el otro deberá asumir también como suyas, pues es usual que lleguen a un acuerdo de pagarlas juntos. Lo cierto es que en el matrimonio se adquieren nuevas responsabilidades con los bancos y es por esto que la pareja debe pensarlo bien antes de pedir un nuevo crédito y organizarse para no incumplir con los pagos.
Para los recién casados es recomendable que esperen un tiempo antes de adquirir deudas ya que hasta ahora se están conociendo financieramente y es posible que ninguno de los dos pueda asumir este tipo de responsabilidades.
Robert Stammers asegura que es importante revisar el historia crediticio cada año, pues su situación de crédito puede tiene una influencia sobre la
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La clave para manejar las deudas en pareja es la sinceridad y la planeación. Así, es recomendable que no le mienta a su pareja sobres los ingresos
que recibe y que cada uno aporte al pago de las deudas en la verdadera medida de sus posibilidades.
Las deudas más comunes
EN EL MATRIMONIO TIENEN QUE VER CON:
Adquirir una vivienda, mediante un préstamo hipotecario.
La compra de activos, por ejemplo un apartamento, como un medio de inversión de la pareja.
Empezar un negocio, comprar maquinaria y otros inmovilizados para expandir un negocio o invertir en el negocio de otros.
Pagar la educación, de la pareja y de los hijos. Puede que se trate de la mejor inversión que existe.
Comprar un auto nuevo.
Los otros créditos están asociados al consumo. Frente a este aspecto, se recomienda no destinar más del 25% de sus ingresos.
Realizar reformas en la vivienda que la revaloricen.
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¿De compras?
CÓMO EVITAR ENDEUDARNOS siguientes recomendaciones antes de salir de compras:
Para nadie es un secreto que algunas mujeres gastan mas que los hombres, y que muchas de ellas, cuando están comprando, tienden a ser impulsivas y terminan llevando productos que muchas veces no solo no necesitan, sino que nunca utilizaran.
Si va de compras lleve siempre una lista con lo que necesita adquirir. Así evitara gastar por impulso en artículos que no necesita o que puede postergar para momentos de mayor bonanza.
De acuerdo con un estudio de Raddar y Views Colombia, a pesar de que tanto para hombres como para mujeres la calidad es la razón mas importante al momento de realizar las compras de un producto, para los hombres importa 24.88% mientras que para las mujeres pesa 30.7%. Esta diferencia por si sola no dice mucho, pero si se analizan los demás datos se evidencia que los hombres compran mas por necesidad que las mujeres (21.38% frente a 18.91% de las mujeres). Pero, además, también se ve que los hombres le hace caso mas al antojo que las mujeres: mientras las mujeres manifiestan el antojo como razón para comprar en 7.02% de los casos. Los hombres respondieron lo mismo en 10.94% de las veces.
Averigüe precios y calidad antes de comprar. Esto es especialmente importante en compras grandes como lavadoras, equipos electrónicos o muebles. No le de pena entrar a la tienda con lápiz y papel comparando precios de otros negocios. Tome ventaja de las ofer tas y descuentos. Son opciones muy interesantes si puede hacer un buen uso de ellas y no se “tienta” con ofertas de productos que son innecesarios. Recuerde que muchas tarjetas de crédito ofrecen alianzas con algunos establecimientos, por lo que puede ahorrar mucho dinero. No salga de casa con dinero de más para evitar tentaciones. Es suficiente con llevar un monto pequeño para imprevistos.
Asi, las mujeres suelen comprar ropa, elementos de cuidado personal y gastar en servicios especializados, mas frecuentemente que los hombres. Por ello es clave tener en cuenta las 13
Haga un presupuesto mensual para tener control sobre sus finanzas. Sera muy útil para decidir cuanto dinero puede destinar a cada producto que compre. No vaya de compras deprimidas o con ansiedad. Hacer compras podrá ser utilizado como una forma para escapar momentáneamente a sus problemas o llenar un vacio que lo aqueja.
Ir de comprar es todo un placer pero hay que hacerlo cuidando el bolsillo, no es recomendable que al final, un gusto le cueste por toda la vida. Lo más importante al momento de hacer compras es comparar y no dejarse llevar por la primera impresión.
¿QUÉ ES UN PRESUPUESTO? Es una herramienta que permite controlar y organizar el manejo que se hace del dinero, haciendo seguimiento a los ingresos y gastos. Los ingresos representan todo el dinero que se recibe o gana como salario, pension, subsidios, renta. Los gastos o egresos corresponden a lo que se consume o gasta como estudio, transporte, alimentación, entre otros. Hacer un presupuesto es muy sencillo, debe registrar y sumar todos los ingresos del periodo (puede ser semanal, quincenal o mensual) y todos los gastos fijos (como pagos de servicios o arriendo) y los esporádicos (como mantenimientos o pago de impuestos). Este ejercicio debe ser lo más realista posible, por lo que se deben incluir todos los gastos que se 14
tengas planeados para el periodo. Para ello es importante tener los recibos, facturas y extractos de los gastos fijos, para registrar sus valores exactos. Luego se debe restar el total de los gastos del total de los ingresos para identificar si al final le está quedando lo justo, si está gastando más de lo que gana o si tiene dinero disponible.
Organiza el presupuesto Clasifica cada elemento en su lugar correspondiente y totaliza.
Clasificar gastos Clasifica los gastos entre necesarios (n) y superfluos (s)
Ir a cine Televisi贸n paga
Alimentaci贸n Suscripci贸n a revistas Transporte o combustible
Hipoteca o arriendo
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Pasos para hacer un presupuesto
1.
Identificar los ingresos Conocer cuánto dinero recibe le sirve para saber con exactitud con qué recursos cuenta para cubrir los gastos. Los ingresos se obtienen de salarios, bonificciones u honorarios.
2. Identificar los gastos
Llevar un registro de los gastos, le permitirá conocer con precisión en qué y cuánto gasta el dinero todos los meses.
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3. Organizar los gastos
Para identificar fácilmente en qué se va el dinero, los gastos se pueden clasificar en las siguientes categorías: educación, salud, transporte y vivienda.
4. Hacer un balance
A los ingresos se le resta el total de los gastos para hacer un balance de la situación financiera actual que le permita identificar si está llevando bien las cuentas o no.
5. Generar
excedentes El objetivo del presupuesto es que los ingresos alcancen a cubrir los gastos: si en un principio no es así, es importante buscar reducir los gastos y, si es posible, aumentar los ingresos.
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SELECCIÓN MÚLTIPLE CONCEPTOS BÁSICOS. Demuestra tus conocimientos sobre algunos elementos clave de las finanzas personales.
b) Los gastos. c) La incertidumbre o riesgo.
5) ¿Cuál de las siguientes ecuaciones no es cierta?
1) En cuanto el ahorro: a. Debemos acostumbrarnos a hacerlo cada mes y cuanto antes mejor. b. Es mejor no pensar en él, se va generando solo con el paso del tiempo y los intereses bancarios. c. Es un Tema que debemos plantearnos cuando llegue nuestra jubilación.
2) Parte de los ingresos que no gastamos en un periodo de tiempo determinado es: a. Ahorro. b. Ingreso. c. Gasto.
3) ¿Cuál es la fórmula del ahorro? a) Ahorro = Ingresos - Gastos b) Ahorro = Gastos - Ingresos c) Ahorro = Ingresos + Gastos.
4) La diferencia entre ahorra e invertir es: a) Los ingresos. 18
a) Gasto = Egreso b) Inversión = Ahorro c) Entrada = Ingreso
6) Arriesgar parte de dinero con la esperanza de ganar más a cambio es: a) Invertir b) Ahorrar c) Consumir
7) ¿Cuál de las siguientes afirmaciones es la correcta? a) El ahorro nos da seguridad financiera. b) No podemos controlar nuestra vida si no controlamos nuestro dinero. c) El presupuesto nos ayuda a hacer una adecuada planeación financiera. d) Todas son correctas.
COMPLETAR
Completa las oraciones con las palabras correspondientes.
Sobreendeudamiento Seguridad Informadas Maximizar Responsables Gastos Calidad de vida Falta de efectivo
Capacidad de pago Consumos Propósito Progresar Estabilidad Oportunidades Negocios o inversiones
1) Cuando no planeamos nuestras finanzas podemos caer en él _____________________________ y _____________________________. 2) Ahorrar es una forma de sacarle el mejor provecho a los recursos pensando y proyectándonos en el mañana para gozar de ___________________________ y _________________________ financiera. 3) Para ahorrar es importante tomar decisiones __________________ e ______________________________ sobre el manejo de nuestro dinero. 4) El mayor logro es _______________________ el uso que hacemos del dinero en nuestro propio beneficio, buscando mejorar nuestra __________________________________. 5) Una forma de ahorrar es moderar los ___________________________ y ___________________________. 6) Antes de solicitar un préstamo se debe tener un _________________ claro para su uso y determinar el monto a solicitar de acuerdo con la ____________________. 7) Un crédito nos brinda la oportunidad de ________________________ y mejorar nuestra calidad de vida, ya que ofrece la ventaja de acceder a una mayor cantidad de dinero que en el momento no se tiene disponible y aprovechar _________________ como___________________.
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La Mejor Opci贸n en Asesor铆a Financiera