Ваш финансовый консультант. Выпуск 2 by Vladimir Poluyanov

Ваш финансовый КОНСУЛЬТАНТ №2 (2), 2015 БАНКОСТРАХОВАНИЕ. Какую выгоду для клиентов несет в себе сотрудничество банков и страховых компаний?

СОВЕТЫ НАЧИНАЮЩЕМУ ИНВЕСТОРУ: ВО ЧТО МОГУТ ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ КАЗАХСТАНЦЫ? Экспертная статья от АО «ZIM Capital».

СТРАХОВАНИЕ ЗАЕМЩИКОВ КРЕДИТА: простое решение серьезных проблем.

Эксклюзивное интервью с Председателем наблюдательного совета Ассоциации финансистов Казахстана

Елемесовым Аскаром Раушановичем

«Наша главная миссия – защита интересов участников финансового сектора»

СОДЕР Ж А Н И Е 3 От редактора интервью 4 Эксклюзивное Председатель Совета Ассоциации финансистов Казахстана Елемесов Аскар Раушанович о перспективах развития страхового рынка и преимуществах вступления Казахстана в ВТО.

6 Новости страхового рынка

Уроки для начинающего инвестора: грамотное управление своими средствами

Накопительное страхование жизни – защищенное будущее ваших детей

Экспертная статья от брокерской компании «ZIM Capital».

Последние изменения и события на страховом рынке Казахстана.

рынка страхования 8 Обзор Обзор основных финансовых показателей рынка страхования Казахстана.

10 История успеха: АО «AsiaCredit Bank»

Почему программы накопительного страхования являются идеальным инструментом накоплений на будущее детей.

Пенсионный аннуитет

Портрет региона: Астана

Колонка профессионала андеррайтер по страхованию жизни

Вопрос - Ответ

Контактные данные

Как можно получить свои накопления, не дожидаясь наступления пенсионного возраста.

О достижениях и продуктах банка расскажет Директор департамента продаж розничных продуктов АО «AsiaCredit Bank» Атабаева Зарима Ерлановна.

заемщиков кредита: 12 Страхование простое решение серьезных проблем Как страхование может обеспечить возврат долга по кредиту.

14 Банкострахование Чем сотрудничество банков и страховых компаний может быть выгодно для потребителей?

2 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Какими страховыми услугами пользуются жители столицы, расскажет директор филиала АО «КСЖ «Азия Life» в г. Астана Ералина Рабига Толешевна.

Обязательное страхование работников что должен знать каждый работодатель о данной программе страхования

«Ваш финансовый консультант» №2 (2), 2015 г.

Издается с 2015 г. Периодичность выхода: 4 раза в год. Издатель: АО «КСЖ «Азия Life» Главный редактор: Милхолдарова А. Адрес издательства: г. Алматы, пр. Аль-Фараби 17/1, ПФЦ «Нурлы-Тау», блок 5б, 17 оф.

Слово редактора.

Тираж: 5000 экз. Отпечатано: в ИП «Safia». г. Алматы, мкр. Калкаман 2, ул. Казахстанская, д. 70 А.

Уважаемые читатели! Перед вами второй выпуск журнала «Ваш финансовый консультант». В этом номере мы решили осветить три вида финансовых услуг: банковские услуги, инвестиционные и страховые. Об основных услугах, которые предлагают на данный момент казахстанские банки для физических лиц и бизнеса, расскажет Директор департамента продаж розничных продуктов АО «AsiaCredit Bank» Атабаева Зарима Ерлановна. Представители брокерской компании «ZIM Capital» помогут нам разобраться в инвестиционных инструментах и дадут советы начинающим инвесторам. Что такое накопительное страхование и почему оно является лучшим инструментом формирования накоплений в пользу детей, вы узнаете из одноименной статьи. Эту и другую полезную информацию о финансовом рынке и его инструментах вы сможете найти на страницах журнала «Ваш финансовый консультант».

Свидетельство о постановке на учет периодического печатного издания информационного агентства № 15201 – Ж от 10.04.2015 г. Зарегистрировано в Комитете связи, информатизации и информации Министерства по инвестициям и развитию РК.

С уважением, ведущий менеджер по маркетингу АО «КСЖ «Азия Life» Айнура Милхолдарова.

Эксклюзивное интервью:

Елемесов Аскар Раушанович, Председатель Совета Ассоциации финансистов Казахстана. Ассоциация финансистов Казахстана – это общественная организация, основной целью которой является защита интересов участников финансового сектора. Сегодня мы побеседуем с Председателем совета АФК, господином Елемесовым Аскаром Раушановичем. 4 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Какова роль Ассоциации финансистов Казахстана в развитии страхового рынка? - Ассоциация финансистов Казахстана – это общественная организация, созданная в 1997 году, членами которой являются 184 организации, в том числе 33 страховых организации, то есть все страховые компании, получившие лицензию уполномоченного органа. Наша главная миссия – защита интересов участников финансового сектора, в том числе страхового рынка, путем лоббирования интересов финансовых организаций на основе совершенствования законодательства. В течение 2015 года нашей Ассоциацией были достигнуты компромиссные решения по отдельным вопросам обязательного страхования ГПО автовладельцев в части: • оформления страховых полисов автовладельцам - нерезидентам, временно въезжающим на территорию Республики Казахстан; • разработки единой методики оценки повреждений транспортных средств; • разработки схемы борьбы со страховым мошенничеством; • совершенствования деятельности Единой статистической базы данных по страхованию. Также достигнуты компромиссные решения с уполномоченным органом по: • возложению на АО «Фонд гарантирования страховых выплат» функции по обеспечению страховых выплат страховых организаций, действие лицензий которых приостановлено; • необходимости проведения работы по совершенствованию деятельности и обучению страховых агентов; • целесообразности наделения КСЖ правом запроса подтверждения аннуитентом факта наличия в живых. Как Вы оцениваете состояние казахстанского рынка страхования жизни и перспективы его развития? - На данный момент развитие рынка страхования жизни в Казахстане происходит за счет притока премий по двум видам страхования – это обязательное страхование работников от несчастных случаев и пенсионный аннуитет. К сожалению, программы добровольного личного страхования имеют гораздо меньшие темпы развития, хотя именно они играют важную роль в обеспечении дополнительной социальной защиты населения. Риски существуют в каждом аспекте нашей жизни, а существенные и долгосрочные нужно страховать, тогда и сам человек, а это может быть заемщик, опекун и т.д., защитит свои финансовые и имущественные интересы, и его семья будет защищена. От роста ответственности людей перед собой и своей семьей, и при правильном и грамотном информировании страховыми организациями сути предлагаемых ими продуктов, будет расти социальная защищенность населения. Поэтому развитие данного направления представляется важной

От роста ответственности людей перед собой и своей семьей, и при правильном и грамотном информировании страховыми организациями сути предлагаемых ими продуктов, будет расти социальная защищенность населения.

Согласно оптимистичным ожиданиям, членство страны в ВТО запустит новую волну, сопровождающуюся интенсивным ростом экономики, открытием Казахстана для большего количества иностранных инвесторов. задачей, которая стоит не только перед страховыми организациями, но и перед государством. Причем участие государства заключается не столько в финансовом стимулировании, сколько в части внесения изменений в законодательство, которые бы стимулировали развитие отрасли. К примеру, рассмотреть вопрос об исключении из совокупного налогооблагаемого дохода населения расходов, связанных со страхованием. Страховым же компаниям, помимо повышения качества обслуживания клиентов, также стоит продолжать работу по улучшению и диверсификации продуктовой линейки. А как по-Вашему, какие продукты страхования жизни могли бы быть интересны казахстанским потребителям? - Я думаю, это те продукты, которые могут финансово защитить будущее самого человека и его семьи. Фактически такие предложения присутствуют на нашем рынке: это накопительное страхование, аннуитетное, страхование от несчастных случаев и т.д. Однако большинство из них остаются незамеченными, так как уровень осведомленности населения и компаний о них и об их условиях, и преимуществах очень низкий. Хотя сфера их применения очень широка. К примеру, работодатели могли бы использовать инструменты страхования жизни для своих работников, особенно в ком сильно заинтересованы, приобретая специфические страховые продукты и тем самым привязывая работника на долгосрочный период. Для физических лиц продукты страхования жизни позволяют не просто получить страховую защиту, но и сформировать капитал на будущее, к примеру на обучение детей, на обеспечение старости и так далее. 27 июля Казахстан официально вступил в ВТО. Какие преимущества для страны несет в себе участие в данной организации? - Основные преимущества при вступлении Казахстана в ВТО можно представить следующим образом: • получение более благоприятных условий доступа на мировые рынки товаров и услуг на основе предсказуемости и стабильности развития торговых отношений со странами-членами ВТО, включая транспарентность их внешнеэкономической политики; • устранение дискриминации в торговле путем доступа к механизму ВТО по разрешению споров, обеспечивающему защиту национальных интересов в случае, если они ущемляются партнерами; • возможность реализации своих текущих и стратегических торгово-экономических интересов путем эффективного участия в международной торговой политике при выработке новых правил международной торговли. Согласно оптимистичным ожиданиям, членство страны в ВТО запустит новую волну, сопровождающуюся интенсивным ростом экономики, открытием Казахстана для большего количества иностранных инвесторов.

Новости страхового рынка Казахстана. В Казахстане в 2016 году планируют ввести страховой туристский сбор.

В Казахстане планируют создать Фонд гарантирования для туристов за счет отчисления 0,5 МРП с каждого туриста. Об этом сообщил вице-министр по инвестициям и развитию РК Альберт Рау на брифинге в Службе центральных коммуникаций при Президенте РК, передает корреспондент Kazpravda.kz. Фонд гарантирования, по словам вице-министра Рау, обеспечит сохранность перелетов отечественных туристов. Так, если с чартерным рейсом случится форс-мажор, то с депозита, находящегося в банке, будет опла-

чен возврат на родину казахстанских туристов. Директор департамента туризма МИР РК Тимур Дуйсенгалиев добавил, что чартеродержатель должен положить в банк сумму, эквивалентную, условно говоря, 3–4 рейсам, которые должны стабильно летать, «и если произойдет коллапс на рынке, то, соответственно, этими бортами люди, которые уже находятся за рубежом, будут возвращены обратно». Источник: http://www.zakon.kz/

Казахстанцев обяжут страховать дома от селя, лавин и землетрясений. Закон об обязательном страховании недвижимости в Казахстане внесут в Мажилис Парламента РК до конца 2016 года, передает корреспондент медиа-портала Gazeta.kz. Законопроект «Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости» стал предметом горячих споров еще два с лишним года назад. Но, как стало известно, пока он находится на стадии обсуждения. Планируется, что обязательному страхованию будет подлежать жилье, принадлежащее гражданам на праве собственности, за исключением ветхих и дачных строений, а также каркасно-камышитовых, деревянных и аварийных домов. Предполагается, что недвижимость будет страховаться на случай землетрясений, оползней, селей, сильного ветра, снегопада, лавин, наводнений и паводков, чрезвычайных ситуаций техногенного характера: пожаров и взрывов. Этим займется «Государственный фонд страхования недвижимого имущества» - некоммерческая организация в форме АО, единственным учредителем и участником которой является государство. Источник: http://news.gazeta.kz/news/kazakhstancevobyazhut-strakhovat-doma-ot-selya-lavin-i-zemletryasenijjnewsID422789.html

6 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Перенимая мировой опыт. 8 сентября 2015 года в Алматы прошел круглый стол, организованный международным перестраховочным обществом Gen Re, на тему «Андеррайтинг в страховании жизни». В ходе мероприятия были освещены такие темы как «инструменты андеррайтинга», «коллективный андеррайтинг», «FacWorld - интернет-сервис Gen Re для безопасной передачи конфиденциальной информации» и другие. Спикерами круглого стола выступали представители московского офиса Gen Re – Владимир Игнашин и Эльвира Шайхутдинова. По словам директора департамента андеррайтинга и перестрахования АО «КСЖ «Азия Life» Гульмиры Абиевой, предоставленная информация поможет актуализировать существующие процедуры осуществления андеррайтинга в компании и внедрить новые инструменты оценки страхового риска. General Reinsurance AG находится в Германии (г. Кёльн), имеет сеть офисов по всему миру. Представительство в Москве открылось в 1991 году и занимается маркетингом перестрахования и сервисными функциями на постсоветском пространстве. Gen Re имеет наивысшие рейтинги финансовой устойчивости от всех ведущих рейтинговых агентств.

Рейтинги финансовой устойчивости перестраховочных операций Gen Re: A.M. Best: A++ (Superior) Moody's Financial Strength Rating: Aa1 Standard & Poor's Claims Paying Ability Rating: AA+ С 2015 года является партнером АО «КСЖ «Азия Life» по перестрахованию.

Дни открытых дверей в АО «КСЖ «Азия Life». АО «КСЖ «Азия Life» продолжает проводить Дни открытых дверей для всех желающих познакомиться с компанией и со сферой страхования жизни в Казахстане. Очередное мероприятие прошло 15 августа 2015 года в городе Атырау. В течение дня все желающие могли посетить семинар, в котором сотрудники компании рассказывали об основных аспектах деятельности АО «КСЖ «Азия Life» и ее страховых продуктах, и задать интересующие вопросы о сфере страхования жизни.

Новый офис АО «КСЖ «Азия Life»

АО «КСЖ «Азия Life» объявляет об открытии нового офиса в г. Алматы. Офис компании располагается на ул. Розыбакиева д. 181А (ниже ул. Байкадамова) в здании АО «AsiaCredit Bank». Открытие еще одного регионального

офиса является очередным шагом в реализации стратегии компании по оказанию лучшего сервиса клиентам. Подробнее об адресах филиалов и региональных офисов можно узнать на сайте www.asia-life.kz.

Обзор рынка страхования Казахстана Объем страховых премий по состоянию на 1 августа 2015 года увеличился на 5,2% по сравнению с аналогичным показателем на 1 августа 2014 года и составил 173 957 млн. тенге, из них объем страховых премий, принятых по прямым договорам страхования, 159 078 млн. тенге. Основную долю страховых премий зани-

мает добровольное имущественное страхование (84 223 млн. тенге или 48,4% от общего объема страховых премий). По добровольному личному страхованию собрано 49 493 млн. тенге или 28,5% совокупного объема страховых премий, по обязательному страхованию 40 241 млн. тенге или 23,1%.

График 1. Структура поступления страховых премий по отрасли «страхование жизни», %

Отрасль «страхование жизни». По состоянию на 1 августа 2015 года объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 28 385 млн. тенге, что на 17,2% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных страховых премиях, на отчетную дату составила 16,3%, против 14,6% на 1 августа 2014 года. Отрасль «общее страхование». Объем страховых премий, собранных за 7 месяцев 2015 года по отрасли «общее страхование», составил 145 573 млн. тенге, что на 3,1% больше, чем за аналогичную дату 2014 года.

График 2. Структура поступивших страховых премий по отрасли «общее страхование», %

Общий объем страховых выплат (за вычетом страховых выплат, осуществленных по договорам, принятым в перестрахование), произведенных за 7 месяцев 2015 года, составил 37 813 млн. тенге, что на 9,7% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Из общей суммы страховых выплат, произведенных за 7 месяцев 2015 года, наибольшую долю занимают страховые выплаты по добровольному личному страхованию – 43,9%, по обязательному страхованию – 38,9% и по добровольному имущественному страхованию – 17,2%.

Источник: www.afn.kz

8 Ваш финансовый консультант №2 (2)

История успеха: АО «AsiaCredit Bank». АО «AsiaCredit Bank» является одним из старейших банков Казахстана. Об истории развития банка, его достижениях и преимуществах расскажет Директор департамента продаж розничных продуктов АО «AsiaCredit Bank» Атабаева Зарима Ерлановна. Зарима Ерлановна, расскажите, пожалуйста, об истории развития АО «AsiaCredit Bank»? Начнем с того, что AsiaCredit Bank - один из старейших коммерческих банков Казахстана. В 1992 году он был образован как «Лариба Банк». Основным бизнесом банка было обслуживание корпоративных клиентов в Алматы, Астане и Атырау. При этом нужно отметить, что «Лариба Банк» был пионером ипотечного кредитования и лизингового финансирования в Казахстане, и одним из самых первых в Казахстане запустил переводные операции по системе Western Union. В 2009 году произошли значительные преобразования – ребрендинг и смена названия на AsiaCredit Bank. Новая стратегия развития, предполагающая создание открытого и универсального финансового института, позволила на порядок увеличить объемы бизнеса. Сегодня сеть Банка выросла с 3 до 18 филиалов и отделений в 10 областных центрах, в Астане, Алматы, Атырау, Актау, Актобе, Шымкенте, Усть-Каменогорске, Павлодаре, Караганде и Петропавловске.

Расскажите, пожалуйста, об услугах, которые АО «AsiaCredit Bank» может предложить бизнесу? Каковы основные преимущества продуктов банка для предпринимательства? Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг для бизнеса и для населения. Если говорить об услугах для бизнеса, то это, прежде всего, традиционные и наиболее востребованные услуги - кредитование и расчетно-кассовое обслуживание. Мы готовы предложить нашим клиентам и другие некредитные продукты – срочные вклады для бизнеса на индивидуальных условиях и зарплатные проекты, дистанционное банковское обслуживание и аккредитивы. Отдельно стоит сказать о бизнесе банковских гарантий. Нашим клиентам доступны любые виды банковских гарантий, в том числе и тендерные гарантии. AsiaCredit Bank уполномочен АО ФНБ «Самрук Казына» на выпуск «электронных» банковских гарантий, обязательных для участия в конкурсах и тендерах, проводимых «Самрук Казына» и организациями с долей участия АО ФНБ «Самрук Казына» 50 и более процентов. Мы оперативно оформляем тендерные «электронные» гарантии при предоставлении только одного документа. Как я уже говорила, мы предлагаем программы кредитования для бизнеса. У нас есть программы финансирования на цели пополнения основных и оборотных средств. Помимо этого мы предлагаем специализированные программы: «Авто для бизнеса» - на цели приобретения коммерческого транспорта, «Деньги под контракты» - кредитование для обеспечения выполнения обязательств по контракту, «Овердрафт» - краткосрочное финансирование для закрытия кассовых разрывов, кредитование под залог депозитов и кредиты для начинающих предпринимателей. Особо хочется отметить наше сотрудничество с АО «Фонд развития предпринимательства «Даму». В рамках финансирования государственных программ по поддержке предпринимательства совместно с Фондом только в 2014 г. было профинансировано 77 проектов на сумму 4,5 млрд. тенге, в том числе - 21 проект по финансированию субъектов МСБ в сфере обрабатывающей промышленности, 23 проекта по финансированию региональных приоритетных проектов субъектов малого и сред-

10 Ваш финансовый консультант №2 (2)

К слову, совсем недавно известное независимое агентство BRIF Research Group проводило маркетинговое исследование, в ходе которого наши клиенты отмечали высокую скорость оформления ипотеки и выгодные условия в Банке. него предпринимательства «Даму регионы III», 33 проекта по финансированию субъектов женского предпринимательства. Причем объемы выделяемых Фондом средств для финансирования проектов через AsiaCredit Bank ежегодно растут. Какие программы кредитования для физических лиц существуют в Вашем банке, и какие розничные продукты Банка актуальны среди населения? Основа нашего кредитного бизнеса в рознице - это ипотека. Такой выбор не случаен, ведь проблема улучшения жилищных условий для казахстанцев остается весьма актуальной и сегодня. Для многих из них, ипотека остается безальтернативным инструментом приобретения жилья. Ипотека AsiaCredit Bank в тенге и с минимальными ставками вознаграждения пользуется популярностью. К слову, совсем недавно известное независимое агентство BRIF Research Group проводило маркетинговое исследование, в ходе которого наши клиенты отмечали высокую скорость оформления ипотеки и выгодные условия в Банке. Кстати, в 2014 году, мы выдали 5% всей ипотеки в Казахстане. С основными условиями ипотеки вас могут ознакомить наши консультанты, а мне хотелось бы рассказать о такой опции как «предварительное одобрение». Данная программа дает возможность получить одобрение по кредитной заявке без предоставления конкретного варианта жилья. Банк определяет возможную сумму кредита, исходя из финансовых возможностей клиента и гарантирует клиенту выдачу займа после того, как он определится с вариантом жилья. Далее, клиент, уже будучи уверенным, что банк профинансирует покупку жилья, в течение 2 месяцев подбирает подходящую недвижимость в рамках одобренной суммы, а гарантия банка служит дополнительным аргументом для согласия продавца на сделку куплипродажи. Ну и кроме ипотечного кредитования, мы предлагаем различные программы потребительского кредитования под залог недвижимости. Пару слов о наших депозитах. Вклады физических лиц, откры-

Директор департамента продаж розничных продуктов АО «AsiaCredit Bank» Атабаева Зарима Ерлановна. тые в AsiaCredit Bank, застрахованы Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Флагманский депозитный продукт - «Лучший выбор Мультивалютный» - это один депозит для четырех валют при отсутствии комиссии за конвертацию между счетами. Также до конца года действует акционное предложение для наших клиентов - депозит «Лучший выбор-Акция», это 11% годовых и возможность получения процентов авансом. Нашей самой «ожидаемой премьерой сезона 2015» будет интернет-банкинг для физических лиц. Новым сервисом смогут воспользоваться не только клиенты AsiaCredit Bank, но и держатели международных платежных карточек, эмитированных казахстанскими банками. Какие рекомендации Вы могли бы дать нашим читателям при заключении договора займа? На что следует обратить внимание? Наверное, самое важное — понимать, что кредит это не только расширение возможностей, но и долгосрочные финансовые обязательства. Поэтому, если Вы собираетесь взять кре-

дит, нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Важно правильно оценить свою платежеспособность, чтобы в дальнейшем ваш кредит не стал проблемным. Для начала, воспользуйтесь интернетом и сравните условия кредитов в разных банках. Очень удобно использовать для этого специализированные интернет-площадки, которые публикуют сравнительный анализ по продуктам банков. Выбрав наиболее подходящий для Вас вариант, попросите в банке предварительный расчет по кредиту и договор займа для ознакомления. Внимательно изучите предоставленные расчеты и документы, и если, к примеру, договор займа содержит ссылку на другой договор, то попросите у специалиста банка и этот договор и все тщательно читайте. Проверьте, соответствуют ли изначально заявленные условия тому, что написано в договоре - ставки, сроки, ежемесячные платежи, комиссии, страховки. И если что-то в договоре Вам не понятно, не стесняйтесь подробных расспросов, так как Вы принимаете очень ответственное решение.

Страхование заемщиков кредита: простое решение серьезных проблем.

В современном мире банковские займы являются той «волшебной палочкой», которая помогает нашим мечтам и желаниям стать реальностью: приобретение престижной машины, долгожданная поездка за рубеж, покупка собственного дома или же просто новой марки айфона. Однако, исполняя свою мечту сегодня, человек не всегда задумывается о том, какие последствия это решение может принести в будущем. В особенности это касается крупных кредитов, в частности ипотечных, срок которых может достигать 25-ти лет, а предугадать, что может произойти за столь длительное время с заемщиком – невозможно. И как результат – в новостях появляются очередные статьи о том, как банки требуют выплаты по кредиту у ребенка после смерти родителя, или что многодетную семью лишают крыши над головой в долг уплаты по ипотеке, т.к. глава семьи ушел из жизни и платить стало просто некому. «Мой муж скоропостижно скончался и у него остался кредит в банке, в залоге дом брата, но он не является со-заемщиком и гарантом, он - залогодатель. После его смерти осталась совместная квартира

12 Ваш финансовый консультант №2 (2)

и старая машина. В банковском договоре после смерти заемщика все обязательства переходят правопреемникам, т.е. мне. У нас двое несовершеннолетних детей… Мой муж зарабатывал хорошо и мы легко погашали свой кредит, но в данной ситуации, я даже не знаю, как мне погашать кредит и содержать своих детей, как видите мои доходы не позволяют это. …», - это только один из многих случаев, когда наследники спрашивают советов у юристов и банкиров и которые сегодня можно найти на интернет-сайтах. Читая такие статьи и обращения, невольно задаешься вопросом – а что можно было сделать в данных ситуациях, ведь предугадать смерть невозможно? Предугадать – нет, но обезопасить себя и своих близких при наступлении непредвиденных ситуаций – можно и нужно. На финансовом рынке существует надежный и необходимый ин-

струмент, позволяющий минимизировать ущерб при уходе из жизни заемщика - это программы страхования жизни заемщиков кредита. С данным видом страхования сталкивался, пожалуй, каждый, кто брал кредит на крупную сумму или ипотеку, однако не все считают необходимым приобрести страховой полис. А между тем, именно он может в дальнейшем сохранить взятое в кредит имущество и не обременять близких людей непосильным долгом. Поэтому, предлагаем более подробно ознакомиться с программой страхования заемщиков. Данная программа покрывает риски ухода из жизни заемщика или присвоения ему инвалидности 1 или 2 группы. В первом случае страховая компания оплачивает остаток долга по кредиту до конца срока действия договора займа. Во втором – выплата долга происходит в течение срока инвалидности застрахованного. Оплата по займу происходит напрямую в банк, что освобождает клиентов от лишней волокиты. Стоимость страхового полиса зависит от программы страхования, возраста застрахованного, а также суммы займа. Страхование заемщиков имеет два вида программ. Первая – это страхование заемщиков от несчастных случаев, при котором покрываются риски ухода из жизни или получения инвалидности только в результате несчастного случая (ДТП, производственные травмы и т.п.) Вторая программа имеет более широкое страховое покрытие и включает в себя риски ухода из жизни или получения инвалидности как в результате несчастного случая, так и в результате заболеваний. Соответственно, цена за первую программу будет значительно ниже, чем за вторую, и здесь уже выбор стоит перед заемщиком, что стоит предпочесть – более высокую цену и полную защиту от всех непредвиденных ситуаций, либо невысокая стоимость и ограниченная страховая защита.

Заем в банке – это важное решение, при принятии которого необходимо учесть все потенциальные риски невозврата долга по кредиту, а значит, стоит использовать любую возможность, чтобы их минимизировать. И страхование жизни является именно таким финансовым инструментом, которое поможет Вам в достижении этой цели. В любом случае, нужно помнить, что заем в банке – это важное решение, при принятии которого необходимо учесть все потенциальные риски невозврата долга по кредиту, а значит, стоит использовать любую возможность, чтобы их минимизировать. И страхование жизни является именно таким финансовым инструментом, которое поможет Вам в достижении этой цели.

АО «Азия Life» предлагает своим клиентам программы страхования жизни заемщиков кредита, информацию по которым можно будет получить в офисах компании либо на сайте www.asia-life.kz. Высококвалифицированные специалисты АО «Азия Life» имеют более чем десятилетний опыт работы в сфере страхования, что позволяет соответствовать высоким стандартам оказания сервиса клиентам. Партнером компании по перестрахованию рисков, связанных со страхованием жизни заемщиков, является один из лидирующих в мире перестраховщиков имущественных рисков, жизни и здоровья General Reinsurance AG (Германия), имеющего превосходные рейтинги финансовой устойчивости от всех ведущих рейтинговых агентств (рейтинги финансовой устойчивости перестраховочных операций Gen Re: A.M. Best: A++ (Superior), Moody's Financial Strength Rating: Aa1, Standard & Poor's Claims Paying Ability Rating: AA+). При обращении в АО «Азия Life» каждому клиенту предоставляется персональный менеджер, который будет сопровождать весь процесс заключения договора, а также оказывать консультации после его заключения. Позаботьтесь о своем будущем сегодня и заключите договор страхования заемщика с надежным партнером.

Банкострахование – новые возможности для банковской сферы Казахстана. В Казахстане взаимоотношения между банками и страховыми компаниями сводятся, в основном, к реализации страховых продуктов связанных с кредитованием. Однако мировой опыт доказывает, что сотрудничество между данными финансовыми институтами может принести гораздо более плодотворные результаты, причем не только для них, но и для их клиентов. В чем заключается суть банкострахования и каковы его преимущества обсудим в данной статье. В целом, под термином «банкострахование», если подходить с функциональной точки зрения, подразумевается организация системы перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка. Цель банкострахования заключается в увеличении портфе-

14 Ваш финансовый консультант №2 (2)

ля банков и страховых организаций посредством реализации основных направлений сотрудничества. Взаимовыгодное сотрудничество в такой кооперации превращает банк в финансовый супермаркет, в котором клиенты могут получить широкий спектр кредитно-инвестиционных и страховых услуг в одном месте с минимальными затратами времени.

1) 2) 3) 4) 5) 6)

Преимущества для банков

сводятся к следующему:

Преимущества банкострахования для клиентов:

усиление конкурентных преимуществ за счет предоставления дополнительных финансовых услуг клиентам;

обеспечение более широкого выбора услуг и наличие возможности комплексного обслуживания;

увеличение доходности от контакта с одним клиентом банка за счет перекрестной продажи нескольких продуктов (например, продажа платежной карты или кредита и страхового продукта);

повышение лояльности клиентов банка, в основном благодаря расширению продуктового предложения. Если банк будет предоставлять не просто кредит или текущий счет, а целый комплекс услуг, клиент будет относиться к сотрудничеству с этим банком с большим интересом; увеличение клиентской базы за счет клиентов страховых компаний для продажи как кредитных, так и не кредитных банковских продуктов; увеличение объемов привлеченных свободных средств страховых компаний на счетах банков;

возможность получения банковских и страховых услуг в одном месте;

снижение стоимости предоставляемых услуг. Стоимость продуктов и услуг финансового супермаркета может быть снижена на 10-15% благодаря широким возможностям внутреннего трансфертного ценообразования, существующего между банком и страховой компанией в рамках одного финансового объединения, предоставлению общей скидки по всем продуктам и услугам.

1) 2)

снижение издержек банковского бизнеса компании за счет консолидации финансовых услуг.

Продукты банкострахования можно разделить на две группы: — Простые продукты банкострахования, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка, или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт и, как следствие, высокую прибыльность. Примеры успешного сотрудничества банков и страховых организаций существуют не только на европейском, но и на российском финансовом рынке. В 2012 году прирост поступлений страховых премий по классу «страхование жизни» через канал банкострахования в России оставил 113% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, а объемы достигли 66% от всего рынка страхования жизни. При этом в основном, это были продукты, связанные со страхованием жизни и трудоспособности заемщиков. А уже к началу 2015 года сложилась иная ситуация: зависимость банкострахования от объемов кредитования значительно снизилась, и увеличился объем продаж классических видов страхования жизни. По данным РА «Эксперт», совокупный объем некредитного банкострахования увеличился более чем в 2 раза и достиг 58 млрд. рублей за 2014 год. Данные цифры наглядно показывают потенциал сотрудничества страховых организаций и банков. И, что самое главное, для клиентов данных институтов такое сотрудничество позволяет получить доступ к более широкому спектру финансовых услуг. В России реализацией кредитных и некредитных страховых продуктов занимаются такие банки как АО «Сбербанк России», АО «ВТБ Банк», АО «Альфа Банк», АО «Райффайзенбанк» и другие.

— Сложные продукты банкострахования, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. В Казахстане банокстрахование представлено в основном реализацией кредитных страховых продуктов, а именно - страхованием жизни заемщиков. Однако надеемся, что наши банки начнут перенимать опыт российских коллег, и в скором времени мы сможем наблюдать развитие отечественного рынка банкострахования. Статья подготовлена с использованием материалов следующих источников: http://www.raexpert.ru/project/bankstrah/2015/resume/ http://www.rg.ru/2013/03/26/bankostrakhovanie.html http://studme.org/13761025/bankovskoe_delo/ponyatie_ bankostrahovaniya

Уроки для начинающего инвестора: грамотное управление своими средствами. Один из самых актуальных вопросов для тех, кто решил заняться инвестициями, – как правильно вложить свои деньги. В сегодняшней статье специалист департамента торговых операций брокерской компании «Zim Capital» расскажет об основных понятиях инвестиционного рынка и даст свои рекомендации начинающим инвесторам. 16 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Инструменты инвестирования – это все, куда мы можем вложить деньги для достижения прибыли. Теперь, когда мы ознакомились с инструментами инвестирования и их степенью риска перейдем к описанию рынка. Сам рынок делится на 3 вида: Фондовый, Валютный и Срочный. Фондовый рынок Фондовый рынок – это финансовый рынок, на котором можно купить или продать акции и облигации. Это центральная площадка, на которой совершаются сделки между фондовыми брокерами и трейдерами.

Какие инвестиционные инструменты существуют на рынке Казахстана: описание, сравнение. Для начала, что такое инструменты инвестирования – это все, куда мы можем вложить деньги для достижения прибыли. Естественно, во что-то другое никто денег вкладывать не станет, если, конечно, это не благотворительность или меценатство. Но чтобы заниматься последними, нужно еще достигнуть того уровня благосостояния, при котором можно себе это позволить, а для этого как раз необходимо уметь правильно выбрать инструмент инвестирования. Какой бы инструмент инвестирования вы для себя не выбрали, каждый из них связан с определенными рисками, поэтому по степени риска инвестиционные инструменты делятся на: • малорисковые; • высокорисковые. К низкорискованным инструментам относятся: облигации государственного займа, облигации коммерческих компаний, кредитные ноты банков. K высокорискованным инструментам относятся: торговля валютой, акциями, инструментами срочного рынка.

Облигации - долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от лица её выпустившего (эмитента облигации) в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Также облигация может предусматривать право владельца (держателя) на получение процента (купона) от её номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации можно классифицировать по любому их признаку: эмитенту, сроку обращения, типу дохода, конвертируемости, валюте (в том числе и по отношению к эмитенту: например, еврооблигация), целям выпуска (например, инфраструктурная облигация, военный заём), инвестиционной привлекательности и рейтингу. По эмитентам

• Государственные облигации или суверенные облигации - ценная бумага, эмитированная с целью покрытия бюджетного дефицита от имени правительства или местных органов власти, но обязательно гарантированная правительством.

• Муниципальные облигации - облигации, выпускаемые городскими, местными властями в виде займа под муниципальную собственность с целью финансирования различных проектов. • Корпоративные облигации - облигация, выпускаемая корпорациями (юридическими лицами) для финансирования своей деятельности. По типу дохода

• Дисконтная облигация - облигация, доходом по которой является дисконт (со скидкой). Дисконтные облигации продаются по цене ниже номинала. Чем ближе дата погашения облигации, тем выше рыночная цена облигации.

Примеры дисконтных облигаций. Облигация с фиксированной процентной ставкой - купонная облигация, доход по которой выплачивается по купонам с фиксированной процентной ставкой. Информация о купонах указывается в проспекте эмиссии облигации. Облигация с плавающей процентной ставкой - купонная облигация с переменной величиной купонной выплаты, размер которой привязан к определённым макроэкономическим показателям-ориентирам: к доходности государственных ценных бумаг, к ставкам межбанковских кредитов и т. п. Размер ставки по купонным выплатам регулярно пересчитывается: как правило, ежемесячно или каждые три месяца и т. д.

• Кредитная нота - производный финансовый инструмент, аналогичный облигации, вид облигации, привязанной к кредитному договору. С её помощью банк получает возможность управлять кредитными рисками путем рефинансирования выданного кредита и передавать связанные с ним риски третьим лицам — инвесторам. • Акция - представляет собой инструмент для инвестирования капитала, она относится к долевым ценным бумагам. Инвестиционный потенциал акций зависит от ряда характеристик, основными из которых являются финансовое состояние эмитента, надёжность, ликвидность и доходность. Инвестиционные возможности обыкновенных акций связаны с тем, что они могут обращаться на биржевом или внебиржевом рынке и приносить доход не только в форме дивидендов, но и за счёт изменения стоимости в разные периоды времени. Колебания стоимости могут быть очень существенными и значительно превосходить размер дивидендов. Многие акционерные общества не выплачивают дивидендов, но при этом стоимость их акций может увеличиваться в несколько раз. Категории акций Обыкновенные акции дают право на участие в управлении обществом и участвуют в распределении прибыли акционерного общества. Источником выплаты дивидендов по обыкновенным акциям является чистая прибыль общества. Размер дивидендов определяется советом директоров предприятия и рекомендуется общему собранию акционеров, которое может только уменьшить размер дивидендов относительно рекомендованного советом директоров. Распределение дивидендов между владельцами обыкновенных акций осуществляется пропорционально вложенным средствам (в зависимости от количества купленных акций). Привилегированные акции могут вносить ограничения на участие в управлении, а также могут давать дополнительные права в управлении (не обязательно), но по сравнению с обыкновенными акциями имеют ряд преимуществ: возможность получения гарантированного дохода, первоочередное выделение прибыли на выплату дивидендов, первоочередное погашение стоимости акции при ликвидации акционерного общества. Дивиденды часто фиксированы в виде определённой доли от бухгалтерской чистой прибыли или в абсолютном денежном выражении. Дивиденды по привилегированным акциям могут выплачиваться как из прибыли, так и из других источников - в соответствии с уставом общества. Валютный рынок

Так что же такое биржевая торговля валютой? Торговля валютой – проходит на валютной бирже, где покупается и продается иностранная валюта. Валютная биржа намного популярнее, чем другие биржи, так как она имеет ряд преимуществ и отличий от других бирж.

18 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Финансовые рынки в некоторых аспектах предоставляют большие возможности, чем могут предложить банки (в том числе в области сохранения финансов). • Биржевая торговля валютой на этой бирже проходит по самой низкой цене; • Эта биржа имеет самый большой объем торгов среди бирж; • Здесь производится самый быстрый денежный оборот. Традиционно, когда у жителей Казахстана возникает необходимость в покупке или продаже зарубежной валюты, они обращаются в банк для совершения соответствующих операций. Банки в нашей стране вообще являются самыми авторитетными финансовыми организациями и воспринимаются в качестве безальтернативного инструмента для совершения различных действий с деньгами. На самом деле это не совсем верный подход, поскольку финансовые рынки в некоторых аспектах предоставляют большие возможности, чем могут предложить банки (в том числе в области сохранения финансов). Срочный рынок Срочный рынок - это рынок, на котором происходит заключение срочных контрактов (форварды, фьючерсы, опционы). Форварды (форвардный контракт). Это договор между продавцом и покупателем о купле-продаже конкретного товара в заранее оговоренный срок. Форвардный контракт — это твердая сделка, т.е. сделка, обязательная для исполнения. Фьючерс (фьючерсный контракт) - производный финансовый инструмент, стандартный срочный биржевой контракт купли-продажи базового актива, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены и сроке поставки. Остальные параметры актива (количество, качество, упаковка, маркировка и т. п.) оговорены заранее в спецификации биржевого контракта. Стороны несут обязательства перед биржей вплоть до исполнения фьючерса. Опцион - договор, по которому покупатель опциона (потенциальный покупатель или потенциальный продавец базового актива — товара, ценной бумаги) получает право, но не обязательство, совершить покупку или продажу данного актива по заранее оговорённой цене в определённый договором момент в будущем или на протяжении определённого отрезка времени. При этом продавец опциона несёт обязательство совершить ответную продажу или покупку актива в соответствии с условиями проданного опциона.

Советы начинающему инвестору: во что может вложить деньги обычный казахстанец. На что стоит обратить внимание при выборе инвестиционного инструмента. По моему мнению, для начинающего инвестора лучше всего начинать с Фондового рынка: если его сравнивать с Валютным и Срочным он подвержен меньшему риску. Итак, во что может вложить деньги обычный казахстанец в Фондовом рынке РК? Ответ весьма прост: он может вложить в любой финансовый инструмент, торгующийся на Казахстанской Фондовой Бирже. Разумеется, вкладывая определенную сумму, мы рассчитываем на доход от данного вложения, но прежде чем перейти к инвестированию нужно узнать и риски, которые оно несет. Существует мнение, что фондовый рынок немногим отличается от казино - и там и здесь всего лишь игра, в которой выигрывает «кто надо», а шансы обычного человека крайне низки. На самом деле, это не совсем так, более того, в области интернет-трейдинга большое внимание уделяется риск-менеджменту - снижению издержек и созданию средств защиты от незапланированных финансовых потерь. Именно о таких средствах мы сегодня и поговорим.

Гулиев Алимжан, Директор департамента торговых операций АО «ZIM Capital»

1)Разработайте торговый план и придерживайтесь его. Каждый биржевой торговец должен разработать собственную методику торговли, которая может быть основана на тех или иных принципах, например, на анализе фундаментальных факторов, вычислении технических индикаторов или на различных комбинациях и тех и других. Торговая стратегия должна быть широко протестирована и качественно переработана до того состояния, пока она не покажет желаемых и стабильных результатов. Прежде чем торговать на реальные деньги необходимо удостовериться, что разработанная методика рациональная и приносит прибыль.

Одной из ключевых частей разрабатываемой стратегии является определение уровня допустимых потерь, при достижении которого вы закроете позицию и выйдете из торгов. Далее вам необходимо придерживаться разработанного плана и избегать импульсивной торговли. Помните — если вы не придерживаетесь вашего торгового плана, то считайте, что у вас его попросту нет! И новичку не стоит зацикливаться на одном из анализов, азы каждого нужно знать, так как это все равно что ехать ночью на машине без включенных фар.

Известно, что посредством диверсификации уменьшается общий риск портфеля. Таким образом, не стоит использовать все деньги на одной позиции, достаточным будет уровень не более чем один-пять процентов от вашего капитала. Эффективность диверсификации достигается за счет подбора таких бумаг или активов, которые слабо коррелированны

между собой, то есть не имеют свойства совершать однонаправленные одновременные движения. Мало пользы от распределения средств между активами с высоким положительным коэффициентом корреляции. Поэтому внимательно отслеживайте взаимосвязи между отдельными позициями и периодически «перетряхивайте» свой торговый портфель.

Перед заключением сделки удостоверьтесь в достаточности вашего капитала для компенсации непредвиденного убытка. В случае высокой кажущейся прибыльности предполагаемой сделки задумайтесь, может быть, вы излишне оптимистичны. Рынки не столь

хороши, как это может показаться изначально. При неожиданном повороте рынка вниз стоит иметь некоторый запас капитала для компенсации небольших потерь или удовлетворения требований о дополнительной марже, это весьма разумно.

Способность признавать свою неправоту и быстро прекращать торговлю, несмотря на возможные убытки, является весьма важным аспектом процесса контроля рисков. Помните, что даже са-

мые лучшие и успешные трейдеры иногда несут убытки. Сложность тут в том, что каждый из нас не желает признавать свои ошибки, вследствие чего выполнять данное правило тяжело.

2)Занимайтесь диверсификацией.

3)Не вкладывайте весь свой капитал. 4)Не бойтесь ошибок и убытков.

5)Не допускайте переторговлю.

Сокращайте риски за счет снижения числа заключаемых сделок и удержания на низком уровне размеров ставок. Стоит дифференцировать оцениваемые риски. Отдавайте предпо-

чтение одной наиболее привлекательной сделке множеству менее привлекательных.

Если вы испытываете личные сомнения и беспокойство, то это означает, что ваш торговый план не вполне подходит к ситуации. Незамедлительно уходите с рынка в случаях, если:

— Поведение рынка нерационально; — У вас отсутствует уверенность в открытой позиции; — Вам неведомо, что делать; — Вам не спится спокойно по ночам.

Итак, основы риск-менеджмента включают четыре основных уровня или ступени: — Полное осознание того, каким рискам подвергается каждая сделка. — Максимально возможное устранение любых лишних рисков. — Разборчивость и дифференцировка рисков, которым можно подвергнуть трейды.

— Быстрота действий с целью минимизации риска, в случае противоположного движения рынка. И не стоить забывать, что полностью избежать убыточных сделок инвестирования (трейдинга) невозможно, нужно просто добиться того, чтобы прибыль от удачных сделок превышала убытки по неудачным.

Вопрос непростой даже для опытного трейдера, который поменял уже не одну компанию. А что делать тем, кто только недавно созрел для заработка на бирже? В целом все брокеры делятся на две большие категории: те, которые выводят клиентов на поставщиков ликвидности и получают в качестве прибыли процент от сделки, и те, которые торгуют внутри своей «кухни». Во втором случае интересы брокера и трейдера находятся в прямой конфронтации друг с другом, поэтому для продолжительной и прибыльной торговли необходимо выбирать компанию из первой категории. То есть первое, на что нужно следует обратить свое внимание – это качество и надежность работы брокера, а также его репутация. Второе плавно вытекает из первого. При этом именно уровень надежности, явля-

ется основным показателем доверия или же наоборот недоверия брокеру. При упоминании слов «биржа» и «валюта» в одном предложении у значительной части аудитории срабатывает ассоциация, заставляющая думать, что речь идет о рынке Forex. Это совершенно не так — в подавляющем большинстве случаев форекс-брокеры являются так называемыми «кухнями». В Казахстане частное лицо или организация могут работать на фондовом рынке только через брокера, так как для торговли на бирже необходимо иметь на ней торговое место, а его может купить только профессиональный участник рынка ценных бумаг. При выборе посредника следует учитывать следующие факторы.

6)В случае сомнений - бросьте торговлю. Заключение

Как выбрать надежного брокера.

Надежность брокера. Среди организаций, предлагающих брокерские услуги, есть банки и инвестиционные компании. Так как кредитные учреждения контролируются лучше, то надежнее обратиться в банк, но услуги такого брокера обойдутся дороже.

Опытность брокера. Об этом может свидетельствовать количество открытых клиентских счетов. Однако чем больше у брокера клиентских счетов, тем меньше у его клиентов шансов на индивидуальный подход.

Стоимость обслуживания. Многие компании предлагают один месяц бесплатных брокерских услуг. Следует учитывать, что процент от операций на рынке взимается в любом случае, независимо от успешности сделки. Поэтому комиссия должна быть

минимальной. Помимо брокеров, определенную комиссию назначают биржи и депозитарии. В некоторых компаниях эти дополнительные платежи входят в комиссию брокера. Кроме того, необходимо уточнить стоимость ввода и вывода средств на рынок.

20 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Необходимо убедиться, что брокер является участником той торговой площадки, на которой планируется работать. Некоторые предлагают также совершать операции на международных биржах и рынке Forex. Не все брокеры предоставляют доступ на иностранные площадки.

Почти все брокеры готовы работать с клиентами, начиная от определенной стартовой суммы инвестиций, размер которой следует уточнить.

Информация об АО «ZIM Capital». Брокерская компания ZIM Capital успешно ведет свою деятельность на инвестиционном рынке с 2008 года. Внутренняя политика Компании позволяет уверенно удерживать высокие позиции и ежегодно увеличивать число клиентов. ZIM Capital специализируется на обслуживании как частных, так и корпоративных инвесторов, предлагая доступ на казахстанский и международный фондовые рынки, а также аналитическую поддержку. Кадровая политика нашей компании позволила организовать команду высококвалифицированных специалистов, каждый из которых владеет большим практическим опытом на рынке ценных бумаг. Каждый специалист нашей компании заинтересован в решении проблем каждого клиента, так как это является определенным успехом непосредственно самого специалиста и успешным развитием всей компании в целом. Компания в своей деятельности опирается на следующие принципы: 1. Клиентоориентированность; 2. Профессионализм; 3. Ответственность.

Цель Компании - за счет увеличения объемов предоставляемых услуг с высоким качеством исполнения занять лидирующие позиции на рынке. Миссия Компании - способствовать частным и корпоративным инвесторам в достижении качественно нового уровня эффективности биржевых операций.

Накопительное страхование жизни –

защищенное будущее ваших детей!

Обеспечение достойного будущего ребенка является, пожалуй, одной из приоритетных задач в жизни каждого человека. Любой родитель хочет, чтобы его дети получили хорошее образование, стали высококлассными специалистами и смогли обеспечить себе достойную жизнь. Для этого, с самого раннего возраста мы стараемся дать нашему чаду как можно больше возможностей для развития: водим его в кружки, устраиваем в гимназии, нанимаем репетиторов. Однако, согласитесь, самой главной и большой статьей расходов является обучение в ВУЗе. Стоимость обучения в казахстанских университетах может составлять несколько тысяч долларов, а в зарубежных – несколько десятков тысяч. Найти сразу такую сумму не всегда представляется возможным, поэтому стоит позаботиться об этом заранее, а именно – начать копить на образование. Тогда, к моменту поступления у Вас уже будет достаточная сумма, а у Вашего ребенка – возможность выбора того учебного заведения, в котором он сможет получить действительно хорошее образование. Встает вопрос: каким образом осуществлять накопления. Вариантов несколько – открыть депозит, вложить деньги в ценные бумаги или же просто откладывать дома «под матрац». Каждый из способов имеет свои преимущества и недостатки, но сегодня мы хотели бы поговорить не о них, а об ином способе накоплений, а именно – о программах накопительного страхования жизни.

22 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Данный финансовый инструмент накоплений в Казахстане малоразвит, а ведь между тем, именно он как-никак лучше подходит для формирования капитала в пользу детей. Разберемся, почему. Ранее упомянутые способы накоплений имеют один недостаток – они работают только до тех пор, пока вкладчик может копить деньги. Однако, при наступлении непредвиденных обстоятельств, когда клиент теряет возможность зарабатывать и откладывать деньги (к примеру, вследствие потери трудоспособности) или, того хуже, уходит из жизни, эти инструменты перестают действовать. Соответственно, наша цель, сформировать капитал на будущее ребенка, остается недостигнутой или откладывается на неопределенный срок. Именно поэтому, страхование жизни является наиболее универсальным инструментом для осуществления накоплений в пользу детей – оно учитывает вышеуказанные риски и позволяет достигнуть намеченной цели – получить желаемую сумму накоплений даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью застрахованного клиента. Чтобы понять, как действует данный инструмент накоплений, и какие еще риски он покрывает, предлагаем рассмотреть конкрет-

Страхование жизни является наиболее универсальным инструментом для осуществления накоплений в пользу детей – оно учитывает вышеуказанные риски и позволяет достигнуть намеченной цели – получить желаемую сумму накоплений даже при наступлении непредвиденных обстоятельств

ный пример. В качестве примера возьмем программу накопительного страхования в пользу ребенка «Азия-Болашақ», предлагаемую АО «КСЖ «Азия Life». По данной программе основным застрахованным лицом является один из родителей ребенка, то есть тот человек, который ответственен за накопления и от кого зависит финансовое обеспечение семьи. Выгодоприобретателем, получателем выплаты по договору, является ребенок. Страхователем, то есть человеком, оплачивающим взносы по договору, может выступать как второй родитель, так и застрахованный. Во втором случае Страхователь и застрахованный будут одним лицом. Та сумма, которую родители хотят накопить называется страховой суммой. Минимальный срок страхования – 5 лет, однако оптимальным считается срок в 15 лет. Начиная с третьего года действия, договор участвует в распределении прибыли страховой компании. То есть на каждый договор накопительного страхования начисляются дивиденды, которые формируют бонусную страховую сумму, позволяя, тем самым, увеличить итоговую сумму накоплений. Основными страховыми покрытиями по договору являются: 1. Дожитие застрахованного лица до срока окончания договора 2. Уход из жизни застрахованного лица в течение срока действия договора. И в первом и во втором случае компания выплачивает страховую сумму, то есть ту сумму, которую клиент планировал накопить, а также бонусную страховую сумму, образовавшуюся в период дей-

ствия договора. Схематично, действие договора накопительного страхования выглядит так:

Механизм действия договора. 1

КЛИЕНТ ОПРЕДЕЛЯЕТ

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РАССЧИТЫВАЕТ

ПЕРИОД НАКОПЛЕНИЙ

НАЧИСЛЕНИЕ ДИВИДЕНДОВ

• Застрахованное лицо • Желаемую страховую сумму или желаемую сумму взносов • Срок страхования • Периодичность оплаты взносов • Дополнительные покрытия

В течение срока действия договора, КЛИЕНТ оплачивает взносы, формируя страховую сумму.

Кроме страхования по основному риску, эту программу можно дополнить другими покрытиями и предусмотреть защиту практически на все случаи жизни: временной нетрудоспособности, госпитализации, травмы, инвалидности, а также страхование на случай критических заболеваний (злокачественное новообразование (рак), инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, потеря зрения, паралич вследствие несчастного случая и другие). Данные покрытия действуют для основного застрахованного родителя и могут быть включены дополнительно по желанию клиента. Ребенок же может выступать дополнительным застрахованным и получить защиту на случай травм.

Рассмотрим конкретный пример с расчетами.

Застрахованный – 30-ти летний папа в молодой семье. Размер накоплений (гарантированная страховая сумма) – 5 000 000 тенге. Срок накоплений – 15 лет

3 ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР

Размер страхового взноса или размер страховой суммы.

КЛИЕНТ и СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ заключают Договор страхования.

С 3-го года СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ начисляет страховые дивиденды, которые формируют Бонусную страховую сумму.

+1 ДОВОЛЬНЫЙ КЛИЕНТ

После окончания договора СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ выплачивает Родителю страховую и бонусную страховую суммы.

Периодичность оплаты страхового взноса – раз в месяц Страховой взнос – 27 048 тенге в месяц. Дополнительный инвестиционный доход за счет участия в прибыли – 1 818 440 тенге (при условии распределения дивидендов на полис из расчета 4% сверх ставки доходности, используемой в продукте для расчета гарантированной страховой суммы, для формирования бонусной страховой суммы) Итоговая выплата при дожитии: 6 818 440 тенге*. Выплата при уходе Застрахованного из жизни - 5 000 000 тенге + бонусная страховая сумма, сформированная за счет дивидендов на дату страхового случая (после окончания срока страхования). *Обращаем Ваше внимание, что представленный расчет по участию в прибыли (дополнительного инвестиционного дохода) сделан только для примера, и не является гарантией (обязательством) компании. Именно поэтому в правилах страхования указывается, что страховой дивиденд распределяется при наличии прибыли страховой компании.

Стоимость дополнительных покрытий по программе «Азия-Болашакқ»: Рассмотрим вышеуказанный пример. Страховая сумма для каждого покрытия – 1 000 000 тенге. Оплата по дополнительным покрытиям производится ежемесячно, как и по основному покрытию. Страховой случай

Стоимость покрытия

Размер выплаты

Смерть Застрахованного в результате 677 тенге ежемесячно заболевания или несчастного случая

1 000 000 тенге в течение 30 дней после предоставления документов в отношении страхового случая. Данная выплата осуществляется в дополнение к выплате по основному виду защиты в размере 5 000 000 тенге (+ бонусная сумма при наличии).

Смерть Застрахованного в результате 128 тенге ежемесячно несчастного случая

Установление Застрахованному 77 тенге ежемесячно инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая Установление инвалидности 253 тенге ежемесячно Застрахованному в течение первых 2-х лет действия договора в результате несчастного случая, с 3-го года в результате заболевания или несчастного случая.

1 000 000 тенге.

Телесная травма Застрахованного 709 тенге ежемесячно

От 3% до 100% от 1 000 000 тенге, в зависимости от тяжести травмы

Временная нетрудоспособность 246 тенге ежемесячно Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая

2 000 тенге за каждый день нетрудоспособности (0.2% от 1 000 000 тенге). Выплаты начинаются с 7-го дня нетрудоспособности. Максимальное количество дней оплаты – 30.

Госпитализация Застрахованного 49 тенге ежемесячно в результате несчастного случая

2 000 тенге за каждый день госпитализации (0.2% от 1 000 000 тенге) Выплаты начинаются с 7-го дня нетрудоспособности. Максимальное количество дней оплаты – 60.

Освобождение от уплаты страховых взносов на период инвалидности. Страховые взносы вместо клиента по договору осуществляет АО «Азия Life»

Критическая болезнь Застрахованного* 642 тенге ежемесячно 1 000 000 тенге после 30 дней с момента предоставления необходимых документов Телесная травма 614 тенге ежемесячно От 3% до 100% от 1 000 000 тенге, Выгодоприобретателя (Ребенка) в зависимости от тяжести травмы Смерть Страхователя наступившая 3 688 тенге ежемесячно в течение первых 2-х лет действия договора в результате несчастного случая, с 3-го года в результате заболевания или несчастного случая

Застрахованный освобождается от уплаты страховых взносов. Страховые взносы вместо клиента по договору осуществляет АО «Азия Life». Выплата в конце срока страхования 5 000 000 тенге + дивиденды.

Таким образом, программа «Азия-Болашақ» - это возможность уже сейчас застраховать жизнь и здоровье вашей семьи и накопить к совершеннолетию ребенка достаточную сумму для получения качественного образования.

Если вас заинтересовала данная программа, и вы хотите получить более подробную информацию и заключить договор, вам достаточно связаться с представителями компании АО «КСЖ «Азия Life» по телефону в г. Алматы +7 (727) 228 06 07, по адресу электронной почты info@asia-life.kz или оставить заявку на нашем сайте www.asia-life.kz! Специалисты компании «Азия Life» готовы помочь Вам в любое время!

24 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Пенсионный аннуитет. Получите Ваши пенсионные накопления уже сегодня!

Пенсионный аннуитет – это программа, которая является альтернативой выплатам по графику из пенсионного фонда. В соответствии с Законом «О пенсионном обеспечении», Вы можете получать пенсионные выплаты, не дожидаясь наступления официального пенсионного возраста (женщинам – с 50 лет, мужчинам – с 55 лет).

Ваши Выгоды:

1) 2) 3)

Пожизненные выплаты. Аннуитетные выплаты не заканчиваются, даже если совокупная сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений.

Доплата страховой премии. В случае, если суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ недостаточно для заключения договора пенсионного аннуитета, Вы можете произвести доплату из собственных средств.

Единовременная выплата. Возможность получить единовременную выплату в размере от 10% до 30% от суммы переведенных Вами средств с ЕНПФ.

Передача накоплений по наследству. Вы можете передать свои накопления по наследству, если включите условие гарантированного периода выплат, которое позволяет наследникам, при уходе из жизни аннуитента, получать выплаты до его окончания.

Индексация страховых выплат. Ежегодно сумма пенсии будет увеличиваться на 5% и это будет зафиксировано в договоре страхования.

Механизм действия договора. 1

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РАССЧИТЫВАЕТ

КЛИЕНТ ОПРЕДЕЛЯЕТ

• Размер единовременной выплаты • Размер аннуитетной выплаты с учетом ежегодного увеличения на 5% • Составляет график выплат

• Сумму переводимых пенсионных накоплений • Периодичность получения пенсионных накоплений • Гарантированный период

ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР КЛИЕНТ и СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ заключают Договор страхования.

5 ЕНПФ ПЕРЕВОДИТ ЕНПФ переводит пенсионные накопления в СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ.

26 Ваш финансовый консультант №2 (2)

ПЕРИОД АННУИТЕТНЫХ ВЫПЛАТ После начала действия договора СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ выплачивает Аннуитенту единовременную выплату и начинает производить аннуитетные выплаты по графику.

4) 5)

Что еще Вы должны знать о программе

Примеры расчета по программе

«Пенсионный аннуитет».

1) 2)

3) 4)

От чего зависит размер аннуитетной выплаты: • от наличия и продолжительности гарантированного периода выплат; • от возраста клиента.

Как определяется размер единовременной выплаты. Размер единовременной выплаты определяется Законом «О пенсионном обеспечении» и зависит от размера пенсионных накоплений: • не более 10%, если сумма переводимых пенсионных накоплений не превышает размер 7000 МРП*; • не более 20%, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает размер 7000 МРП, но не более 15000-кратного МРП; • не более 30 %, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает размер 15000 МРП. (*МРП (месячный расчетный показатель) на 2015 год - 1 982 тенге.) Как узнать размеры аннуитетных выплат в последующих годах. График и суммы аннуитетных выплат будут прописаны в договоре пенсионного аннуитета.

Какие документы необходимы для заключения договора пенсионного аннуитета? • удостоверение личности клиента • выписка из ЕНПФ о сумме пенсионных накоплений • заявление на страхование (предоставляется страховой компанией).

«Пенсионный аннуитет». Условия Размер пенсионных накоплений Периодичность аннуитетных выплат Условие гарантированного периода выплат Продолжительность гарантированного периода выплат Размер первой годовой аннуитетной выплаты* Размер единовременной выплаты Итого первая выплата по договору пенсионного аннуитета**

Мужчина 55-ти лет Женщина 50-ти лет 9 000 000 тенге

9 000 000 тенге

Раз в год

15 лет

369 509 тенге

318 282 тенге

900 000 тенге

1 269 509 тенге

1 218 282 тенге

*Каждая последующая годовая выплата увеличивается на 5%. **Сумма указывается до вычета индивидуального подоходного налога. АО «Компания по страхованию жизни «Азия Life» предлагает Вам заключить договор пенсионного аннуитета! Компания гарантирует минимальные сроки оформления договора и осуществления выплаты. В АО «Азия Life» Вы сможете получить самую полную информацию о продукте от своего персонального менеджера. Контактные данные филиалов указаны на сайте www.asia-life.kz, а также Вы можете отправить запрос на электронную почту info@asia-life.kz.

Портрет филиала: Астана.

Каждый регион Казахстана имеет свою динамику спроса на услуги страхования жизни. В каких-то регионах популярны продукты обязательного страхования, где-то пользуются спросом классические виды страхования жизни. В данном выпуске мы предлагаем Вам узнать, какие виды страхования предпочитают жители нашей столицы, и для этого мы возьмем интервью у директора филиала АО «КСЖ «Азия Life» по г. Астана Ералиной Рабиги Толешевны. - Добрый день, Рабига Толешевна. Мы знаем, что Вы работаете в страховании уже более 10-ти лет. Расскажите, пожалуйста, какие продукты страхования жизни наиболее популярны в нашей столице? - Добрый день. В нашей столице, как, наверное, и в целом по стране, страхование жизни не имеет большого спроса среди населения, в основном ввиду низкого уровня финансовой грамотности и отсутствия активной рекламы страховых услуг. Поэтому, наибольшим спросом пользуются обязательные виды страхования. В сфере страхования жизни – это обязательное страхование работников от несчастных случаев. Второе по популярности место занимает программа «Пенсионный аннуитет». Для сравнения, в Астане по обязательному страхованию сбор премий за первое полугодие 2015 года составил 1,4 млрд. тенге, по пенсионным аннуитетам – 1,3 млрд. тенге. По всем остальным видам страхования, относящихся к классу «страхование жизни» - около 800 миллионов тенге. Цифры, как понимаете, говорят сами за себя.

-А как астанчане относятся к классическим видам страхования, таким как накопительное или рисковое страхование? - В целом – положительно. Однако страховым компаниям не всегда хватает элементарно человеческих ресурсов для продвижения накопительного страхования. Сами понимаете, данный вид страхования требует индивидуального подхода к клиенту: необходимо правильно донести все преимущества продукта, подобрать подходящие именно для данного человека условия и так далее. Но в целом, астанчане стали больше доверять финансовым институтам, а особенно наша прогрессивная молодежь, которая всегда старается идти в ногу со временем, и поэтому, при большей активности, накопительное и рисковое страхование могут пользоваться должной популярностью среди населения. -Ранее Вы упоминали, что одним из самых востребованных продуктов является «Пенсионный аннуитет». Как Вы считаете, чем именно данный продукт привлекателен для клиентов? -Во-первых, – это возможность воспользоваться своими средствами, не дожидаясь пенсионного возраста, что особенно актуально ввиду текущей финансовой ситуации в стране. Во-вторых, клиентов привлекает возможность получить единовременно часть пенсионных накоплений. Ну и самое важное – выплаты из страховой компании, в отличие от выплат из пенсионного фонда, производятся пожизненно и ежегодно индексируются на 5%. Все это и делает продукт привлекательным для потенциальных клиентов.

-Каковы планы Вашего филиала на будущее? -Прежде всего – это расширение штата филиала и повышение профессионального уровня наших сотрудников для дальнейшего улучшения качества предоставляемых услуг. Ну и, конечно, поддержание отношений с действующими клиентами и привлечение новых. Директор филиала АО «КСЖ «Азия Life» по г. Астана Ералина Рабига Толешевна

28 Ваш финансовый консультант №2 (2)

Адрес филиала АО «КСЖ «Азия Life» в г. Астана: ул. Сауран, д.1, 3 этаж, оф. 307, телефон: +7 (7172) 28 40 51, 28 40 50. E-mail r.yeralina@asia-life.kz.

Колонка профессионала –

андеррайтер по страхованию жизни. Профессия андеррайтера является не самой известной в нашей стране. А между тем – это одна из ключевых профессий в страховой сфере. В чем же заключается основная деятельность андеррайтера, и какова его роль в компании по страхованию жизни расскажет начальник департамента андеррайтинга и перестрахования АО «КСЖ «Азия Life» Гульмира Абиева.

Начальник департамента андеррайтинга и перестрахования АО «КСЖ «Азия Life» Гульмира Абиева Гульмира, расскажите, пожалуйста, в чем заключается работа андеррайтера? Основная задача андеррайтера заключается в оценке страхового риска и принятии решения по условиям заключения договора. То есть, андеррайтер изучает заполненное клиентом заявление на страхование, анализирует указанные в нем данные и принимает решение на каких условиях заключать договор. Факторы, которые влияют на оценку риска, могут быть разными: прежде всего, это состояние здоровья клиента, профессиональный риск, увлечения опасными видами спорта, а также размер страховой суммы. Учитывая вышеуказанные факторы, андеррайтер решает, принимать ли клиента на стандартных условиях, либо применить повышающие коэффициенты, к примеру, если клиент имеет хроническое заболевание или является, скажем, профессиональным спортсменом.

Получается, что каждый клиент проходит индивидуальную процедуру оценки риска? Безусловно. Задача андеррайтера заключается в адекватной оценке риска для формирования качественного страхового портфеля. А это возможно только при индивидуальном рассмотрении каждого заявления. В свою очередь, заявления на страхование разработаны таким образом, чтобы охватить как можно больший объем информации, необходимой для оценки риска. Поэтому, невозможно сразу сказать, какова будет стоимость страхового полиса для клиента, так как на стоимость влияет даже его возраст, не говоря уже об остальных факторах.

Кем определяются значения страховых тарифов и повышающих коэффициентов? В АО «Азия Life» используется информационный справочник, разработанный нашим партнером по перестрахованию, ведущим перестраховочным обществом General Reinsurance. В этом справочнике указывается какие повышающие коэффициенты следует применять, если клиент имеет нестандартные риски. Данные коэффициенты, в свою очередь, разрабатываются на основе статистических данных и таблиц смертности. Стандартные страховые тарифы также разрабатываются на основе опыта международных страховых компаний и учитывают данные по возрасту и полу клиента. А в чем заключается работа андеррайтера по корпоративному страхованию? Андеррайтеры по корпоративному страхованию оценивают риски по договорам обязательного страхования работников от несчастного случая. Здесь процедура стандартизирована: Законом РК «Об обязательном страховании работников» определены тарифы страхования, соответствующие классу профессионального риска предприятия. Помимо этого при оценке риска учитывается статистика несчастных случаев произошедших в течение последних 5-ти лет. Каждому количеству страховых случаев соответствует размер повышающего коэффициента, утвержденный вышеуказанным Законом.

Вопрос-ответ:

Обязательное страхование работников что должен знать каждый работодатель о данной программе страхования.

Какие компании должны заключать договор обязательного страхования работников? Согласно Закону Республики Казахстан «Об обязательном страховании работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей» (далее – Закон) каждый работодатель должен заключить договор обязательного страхования работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей. Закон не регулирует страхование работника государственных учреждений от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Как рассчитывается стоимость договора? Страховая премия по договору страхования работника от несчастных случаев определяется на основе страхового тарифа умноженного на страховую сумму по договору страхования. Страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев. Страховая сумма может изменяться в случае изменения годового фонда оплаты труда работников. При определении страхователем годового фонда оплаты труда принимается ежемесячный доход каждого работника не более десятикратного минимального размера заработной платы (МЗП), установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, умноженный на двенадцать. Примечание: МЗП (на 2015 г.) = 21 364 тенге. Если доход работника в месяц выше 10 МЗП, то указывается 10 МЗП = 213 640 тенге. Если в течение срока действия договора страхования изменяются фонд оплаты труда и (или) штатная численность работников, то по соглашению сторон в договор страхования вносятся изменения (в части размера страховой суммы и страховой премии) путем заключения дополнительного соглашения на период действия основного договора.

Как определяются страховые тарифы? Страховые тарифы устанавливаются Законом РК «Об обязательном страховании работников». Страховые тарифы дифференцированы по видам экономической деятельности, в зависимости от класса профессионального риска.

30 Ваш финансовый консультант №2 (2)

В случае, если рассчитанный размер страховой премии менее минимального размера заработной платы, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, то размер страховой премии по договору обязательного страхования работника от несчастных случаев составляет минимальный размер заработной платы. При этом страховая сумма увеличивается пропорционально увеличению размера страховой премии. В случае когда страхователь осуществляет несколько видов экономической деятельности, то он подлежит отнесению к классу профессионального риска, соответствующему основному виду его деятельности. В случае, когда страхователь осуществляет несколько видов экономической деятельности, равномерно распределенных в общем объеме производства, он подлежит отнесению к тому виду экономической деятельности, которому соответствует более высокий класс профессионального риска. В случае когда страхователь имеет филиал (филиалы), осуществляющий (осуществляющие) отличную от страхователя деятельность, то она подлежит отнесению к тому виду экономической деятельности, которому соответствует ее класс профессионального риска. При этом филиал (филиалы) должен (должны) иметь подтверждение об осуществляемом им (ими) виде экономической деятельности. Если страховой случай (страховые случаи) произошел (произошли) по вине страхователя в период действия договора, то страховая премия умножается на поправочный коэффициент. Поправочный коэффициент определяется на основании среднегодового количества пострадавших работников в течение последних пяти лет, предшествующих дате заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев, и соответствующего общего количества работников страхователя на дату заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев. Значения поправочных коэффициентов применяются в размерах, установленных Законом. Для получения дополнительной информации по продукту, Вы можете отправить запрос в АО «КСЖ «Азия Life» на электронную почту info@asia-life.kz. Либо позвонить в офис Компании в Вашем городе. Контактные данные указаны на сайте www.asia-life.kz.

Контактные данные офисов АО «КСЖ «Азия Life» Филиал

Адрес

Контактный телефон

Головной офис

г. Алматы, пр. Аль-Фараби, 17/1, ПФЦ «Нурлы-Тау», 5Б, 10 этаж, оф.17

8 (727) 228 06 07

Филиал в г. Алматы

ул. Гоголя 95, уг пр. Абылай хана, 3 этаж, здание АО «AsiaCreditBank»

8 (727) 338 48 21

Филиал в г. Астана г. Астана, ул. Сауран, д.1, 3 этаж, оф.307

8 (7172) 28 40 51, 8 (7172) 28 40 50, 8 (7172) 28 40 60

Мангистауская область Атырауская область

г. Актау, микрорайон 14, здание № 36А, Выставочный бизнес центр, 1 этаж, кабинет № 6

8 (7292) 42 02 05, 8 (7292) 34 34 74, 8 (7292) 34 30 34

г. Атырау, мкр Авангард, (конечная остановка), ул. Курмангазы, 5

8 (7122) 280 200, 8 (7122) 280 900

Актюбинская область

г. Актобе, ул. Братьев Жубановых, д. 281, кв. 17

8 (7132) 51 09 63, 8 (7132) 95 50 14

Карагандинская область г. Караганда, пр. Нуркена Абдирова, 4

8 (7212) 42 42 60, 8 (7212) 41 15 34

Костанайская область г. Костанай, пр. Аль-Фараби, д. 74, оф. 19

8 (7142) 53 19 22, 8 (7142) 54 75 00

Акмолинская область

г. Кокшетау, ул. Ауэзова, 177

8 (7162) 25 02 90

Кызылординская область

г. Кызылорда, ул.Жахаева, 7

8 (7242) 26 29 36

Павлодарская область г. Павлодар, ул. Ломова 135/1

8 (7182) 57 45 20, 8 (7182) 57 45 58

Северо-Казахстанская область

8 (7152) 46 27 68

г. Петропавловск, ул. Бостандыкская, 17-33

Алматинская область г. Талдыкорган, ул. Абая, 251

8 (7282) 24 69 25, 8 (7282) 24 29 64

Жамбылская область

8 (7262) 45 51 87

г. Тараз, ул. Сулейманова, 36/38

Западно-Казахстанская г. Уральск, ул. Аманжолова, 98 область

8 (7112) 50 48 00, 8 (7112) 50 88 99

Восточно-Казахстанская область

г. Усть-Каменогорск, ул. М.Горького, 21, офис 202

8 (7232) 26 29 91, 8 (7232) 26 88 20

Южно-Казахстанская область

г. Шымкент, Тамерлановское шоссе, б/н, БЦ «Марс»

8 (7252) 35 46 67, 8 (7252) 35 50 98

Если у Вас возникли вопросы по программам страхования, представленным в данном журнале, или если Вы хотите получить консультацию по вопросам страхования, жизни пишите нам на электронный адрес info@asia-life.kz Также, ждем ваши предложения и отзывы по содержанию журнала.

32 Ваш финансовый консультант №2 (2)