La metodología GRAMEEN en las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador El caso de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas de Guayaquil
Elaboración y Contenido: Mirtha Corella, Juan Carlos Román, Tamara Martínez Fotografías: Archivo Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas y Rizoma Identidad Visual Diseño y Diagramación: Rizoma Identidad Visual Impresión: Imago
Índice Presentación
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Editorial
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La metodología GRAMEEN en las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador: El caso de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas de Guayaquil Antecedentes
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Situación Actual
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La Sostenibilidad
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Conclusión
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Recomendaciones
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Un cambio de Vida
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a Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación en el Ecuador –COSUDE– ha enfocado sus acciones en lo que denomina “Inversión en el Desarrollo”, apoyando a la reducción
sostenible de la pobreza. Su proyecto COOPFIN/CREAR que es parte del área “empleo-ingreso” busca que la población rural pobre de la Sierra Centro Sur del Ecuador, tenga acceso a servicios financieros soste-
Presentación
nibles y que respondan a una demanda real.
En la búsqueda de nuevas alternativas que correspondan a las necesidades de la población meta de COSUDE, a la gente más pobre del país, que demandan muchas veces el acceso a créditos con montos pequeños, menores a USD 250, ha motivado al equipo técnico del Proyecto a analizar la metodología GRAMEEN mundialmente conocida y muy exitosa en muchos países del mundo como por ejemplo India, para introducirlos de ser necesarios en la dinámica de los servicios financieros del Ecuador. Siendo la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas, parte de la red GRAMEEN y habiendo aplicado esta metodología en su producto de crédito, se firmó un convenio de cooperación técnica con esta institución que permitía por el lado de la Cooperativa el fortalecimiento institucional y por el lado del Proyecto capitalizar las experiencias de la aplicación de esta metodología para su posible expansión y difusión.
...considerando siempre “el crédito, como un derecho”.
La Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas es una empresa de economía solidaria cuya misión es ofrecer servicios financieros sostenibles, con énfa-
sis en ahorro y crédito, prioritariamente a mujeres de muy escasos recursos económicos y excluidas del sistema financiero formal, a través de una metodología que promueve la propiedad colectiva y la participación, considerando siempre “el crédito, como un derecho”. Esta experiencia de “economía solidaria”, no debe confundirse con competencia, ganancias y egoísmo, ya que se puede hacer empresa en medio de la colaboración, con los principios fundamentales de: Unidad, Solidaridad, Honestidad, Trabajo duro, Apoyo mutuo, Disciplina y Coraje. Luego de año y medio de cooperación, ponemos a su consideración el documento: “La metodología GRAMEEN en las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador / El caso de la Cooperativa Detodas de Guayaquil”.
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Stefanie Burri
Juana Miranda
Directora Adjunta
Presidenta
Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación COSUDE
Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas
D
urante sus nueve años de ejecución, el Proyecto COOPFIN/CREAR, ha confirmado el importante rol de las Cooperativas de Ahorro y Crédito como actores dentro de
los procesos de desarrollo económico local, a través de la oferta de servicios financieros a los sectores poblacionales vulnerables de la
Editorial
sociedad, especialmente del área rural.
Asegurar la sostenibilidad de estos servicios financieros, fomentar su correspondencia hacia las necesidades reales de la población local y potenciarlos hacia zonas no atendidas, nos ha llevado ha implementar en nuestro diario accionar procesos permanentes de investigación y desarrollo de herramientas y metodologías, dirigidos a consolidar y mejorar la gestión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito y potenciar su rol dentro de la dinámica de las económicas locales. La experiencia con la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas, responde a este proceso. En el documento se describe de manera objetiva, la experiencia y los resultados financieros de la Cooperativa, a partir de la aplicación de la metodología GRAMEEN en los sectores urbano-marginales de la ciudad de Guayaquil. El trabajo realizado por la Cooperativa ha tenido impactos sociales importantes, no obstante el caso de estudio nos ha permitido llegar a conclusiones que ponemos a consideración de los lectores, como un insumo en la decisión de apoyo a la implementación de este tipo de metodología crediticia en Cooperativas de Ahorro y Crédito. Queremos aprovechar la oportunidad para agradecer a la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas por su apertura, colaboración y participación en la realización de este estudio y su publicación.
Atentamente,
Mirtha Corella Jefa de Proyecto COOPFIN/CREAR
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La metodología GRAMEEN en las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador
El caso de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas de Guayaquil
Ecuador (datos estimados dic 2007)
Socias Centro Cóndor / Guasmo Sur
Población
13,408,000
Población rural
4,819,000
Nivel de pobreza
45.8%
Analfabetismo
9.1%
PIB per cápita
USD 3.263
Antecedentes
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Equipo Cooperativa Detodas
a Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas inició operaciones el 18 de diciembre de 2002 bajo el acuerdo ministerial No. 1698, con 44 socios y un capital inicial de US$ 4,400. El objetivo institucional inicial de la Cooperativa fue “crear oportunidades a personas de escasos recursos económicos de
las zonas urbano marginales de Guayaquil”. Su ámbito legal de acción es la Ley de Cooperativas del Ecua-
dor, por lo que su instancia de supervisión es la Dirección Nacional de Cooperativas del Ministerio de Inclusión Económica y Social. Sus Órganos de Dirección son la Asamblea General de Socios, el Consejo de Administración y el Consejo de Vigilancia, los cuales asumen funciones de acuerdo a lo establecido en la Ley y sus Estatutos. En cuanto a sus niveles ejecutivo, operativo y de apoyo cuenta con 27 mujeres (incluidas las suplentes en los consejos de administración y vigilancia). Las promotoras/asesoras de crédito fueron antes socias de la Cooperativa y mantuvieron relaciones de crédito con la institución, por lo que conocen a detalle la zona de intervención de la misma. La Cooperativa define su población meta como un segmento poblacional constituido por mujeres de escasos recursos económicos, que residen en zonas urbano-marginales de la ciudad de Guayaquil y que no han tenido acceso a fuentes formales de financiamiento; adicionalmente, se considera que con capacitación y organización pueden aprovechar las oportunidades de desarrollo que se les presentan (ver Un Cambio de Vida, pag.14). De esta forma, la Cooperativa se autodefine como una institución financiera alternativa en el sentido de ligar el empresarialismo con la responsabilidad social, aplicando una metodología de crédito grupal-solidario fundamentada en los principios de la banca GRAMEEN, apalancada en un proceso de capacitación que desarrolla habilidades microempresariales a sus socias beneficiarias.
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…apalancada en un proceso de capacitación que desarrolla habilidades microempresariales a sus socias beneficiarias.
La Cooperativa forma parte de la “Red GRAMEEN Ecuador”, conformada por cuatro instituciones que aplican una metodología crediticia similar, y mantiene reuniones periódicas para el intercambio de experiencias y capacitaciones en diversos temas administrativos, operativos y financieros. Hasta fines de 2006, la Cooperativa ha logrado una rotación de cartera importante, llegándose a otorgar un acumulado de crédito que supera el millón de dólares, con un saldo de cartera cercano a los US$ 200,000. Sin embargo, la Coopera-
tiva empezó a presentar un debilitamiento de su calidad crediticia, es así que a octubre de 2006 presentó un 19% de cartera en riesgo, posteriormente a diciembre de 2006 el indicador baja a 7%, manteniéndose una cartera vencida constante de alrededor de USD 7.000. El Proyecto COOPFIN/CREAR ha planteado en el pasado que la metodología utilizada por el GRAMEEN Bank no puede ser eficiente y sosteniblemente replicable en el Ecuador a través de cooperativas de ahorro y crédito, debido al requerimiento de las siguientes condiciones básicas: i) Alta concentración demográfica; ii) Subsidios operativos iniciales; y, iii) Límites definidos para montos relativamente pequeños y plazos largos, con los consecuentes altos costos de acompañamiento. La Cooperativa Detodas y el Proyecto COOPFIN/CREAR establecieron un convenio de cooperación técnica en el mes de julio de 2006, el cual se fundamenta en un diagnóstico institucional realizado por el Proyecto y en el interés, por parte del Proyecto y de COSUDE, por demostrar la validez de las tres hipótesis anteriormente indicadas; y, determinar las posibilidades de réplica de la experiencia, así como los criterios, contexto y parámetros dentro de los cuales la metodología GRAMEEN puede ser repetida como un producto financiero dentro de las Cooperativas de Ahorro y Crédito.
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Situación Actual
H
Negocio de Josefina Vera / Socia-Coordinadora Centro Cóndor
acia finales de 2006, 4 años después de su creación, la situación financiera, operativa e institucional de la Cooperativa se explica dentro de tres ejes fundamentales:
LIMITACIÓN AL CRECIMIENTO A PARTIR DE LA INCORPORACIÓN DE NUEVAS SOCIAS La experiencia de la Banca GRAMEEN en Bangladesh ha demostrado que la concentración demográfica poblacional es uno de los factores de éxito para la aplicación de la metodología de crédito grupal ya que influye en el tipo y tamaño de las instituciones; en la demanda y oportunidad de los productos financieros; y, en la sostenibilidad de Instituciones de Microfinancieras, programas y servicios. De forma comparativa Bangladesh cuenta con una densidad poblacional de 1,013 habitantes por Km2, mientras que Ecuador mantiene un indicador de 51 habitantes por Km2. El factor demográfico es básico ya que permite incorporar paulatinamente, a los programas de crédito, a un número importante de beneficiarios los cuales acceden a créditos de bajos montos y plazos cortos, aumentando así la rotación de la cartera de crédito. En el caso de la Cooperativa Detodas, el área de trabajo se establece en las zonas urbano marginales de Guayaquil, especialmente El Guasmo y Trinitaria en las cuales se presenta una concentración demográfica importante; sin embargo, no suficiente para realizar una aplicación adecuada de la metodología en términos de ingreso de nuevos beneficiarios (con montos pequeños y plazos cortos), por lo que la Cooperativa ha tenido que ir aumentando paulatinamente el monto de crédito para los diferentes ciclos, llegándose a registrar operaciones superiores a los US$ 800 con la misma metodología crediticia (3% de créditos iguales ó superiores a US$ 800), con el objetivo final de mantener una cartera vigente con un crecimiento mínimo. Al punto anterior debe sumarse la existencia de una fuerte competencia institucional, en esta zona de intervención, por parte de la banca privada, ONGs y otras cooperativas; lo que aumenta el riesgo de
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sobreendeudamiento de las socias/clientes que si bien no se tiene un estudio sobre este tema, se ha venido reflejando en los índices de morosidad y cartera en riesgo de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Detodas. COMPONENTE DE DONACIÓN PARA CUBRIR LOS COSTOS OPERATIVOS La Cooperativa Detodas presenta una estructura de costos operativos alta con relación al promedio del sistema cooperativo. Es así que para finales de 2006, la Cooperativa alcanza una relación de gastos operativos / activo promedio de 36% frente al 7% del sistema cooperativo regulado por la Superintendencia de Bancos. Este puede ser un hecho justificable desde la perspectiva del alto costo de la metodología crediticia utilizada; sin embargo, en términos de productividad cada promotora de crédito maneja aproximadamente 270 créditos vigentes, parámetro bajo frente a la recomendación de mejores prácticas de la industria microfinanciera que habla de un promedio de al menos 450 créditos por oficial o promotor. Este alto costo operativo no ha podido ser cubierto directamente por la Cooperativa durante sus cuatro años de vida, por lo que se ha visto obligada a presentar una serie de proyectos, a organismos de cooperación nacional e internacional, que le han permitido cubrir la brecha de fondos para gastos operativos. Hasta finales de 2006, los gastos operativos acumulados desde el 2003 alcanzaban los US$ 250,000, mismos que han sido subsidiados por fuentes externas como Intermon-Oxfam por el valor de US$ 128,100, es decir que tan solo el 30% de los gastos operativos fueron cubiertos con recursos propios de la Cooperativa. Las donaciones han sido registradas dentro de la cuenta de ingresos de la Cooperativa, de no haberse tomado en cuenta estos valores como ingresos, la Cooperativa presentaría hacia finales de 2006, una pérdida real acumulada por un valor equivalente US$ 74,000. SATURACIÓN DE LA METODOLOGÍA CREDITICIA La metodología crediticia funciona para ciclos de crédito iniciales; es decir, montos bajos (menores a US$ 500) y plazos cortos (menores a 9 meses), atados al proceso de capacitación de las beneficiarias. Sin embargo, la Cooperativa ha mantenido la metodología para operaciones de mayor monto, como se mencionó anteriormente, dentro de la cartera créditos otorgados se encuentran operaciones por valores superiores a los US$ 800. Situación que ha generado una saturación de la tecnología crediticia evidenciándose a través de un conjunto de incentivos no adecuados, entre los que se destacan: i) la obligatoriedad de aumento del monto otorgado en cada ciclo de crédito sin establecerse un límite, esto hace que el comportamiento de pago de las beneficiarias pueda mantenerse irregular durante los seis meses de vigencia del crédito pero se iguala al final para tener la posibilidad de acceder a una nueva operación y de mayor monto; ii) a medida que aumentan los ciclos de crédito, el monto individual al que puede o quiere acceder cada beneficiaria dentro de un mismo grupo puede ser diferente, generando una desproporcionalidad entre las garantías solidarias de las beneficiarias; iii) el seguimiento realizado para montos altos de crédito, por parte de las promotoras de crédito, es el mismo a pesar de que se requiere mayor profundidad en el monitoreo, con el fin de asegurar la utilización productiva de los recursos, objetivo perseguido por la Cooperativa.
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La Sostenibilidad
L
a sostenibilidad de una institución microfinanciera debe ser entendida como la capacidad de ofrecer servicios financieros en el largo plazo. Esto dependerá de la eficiencia administrativa, operativa y tecnológica; y, específicamente en el caso de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, de la capacidad
efectiva para realizar la intermediación financiera, es decir captar recursos de sus socios (ahorro) y colocarlos como crédito; partiendo del hecho que la captación de ahorro es la principal fuente de fondeo. En el caso de la Cooperativa Detodas, las tres hipótesis planteadas anteriormente, sumado a una débil estrategia de fondeo que se sustenta en los depósitos de un grupo pequeño de socios fundadores, aportantes y/o ahorradores y en las limitadas capacidades de ahorro de las socias beneficiarias de crédito, ponen en riesgo la sostenibilidad, desde el punto de vista de tres dimensiones básicas: institucional, de los servicios y financiera. Desde la dimensión institucional, el Proyecto considera que la Cooperativa continúa en una “fase de instalación” que se caracteriza por: i) la prueba de la metodología, ii) la estructuración de la institución, iii) la dificultad de encontrar una autonomía financiera, iv) la inexistencia de una sistematización de procedimientos que provoca una baja eficiencia; y, v) bajos niveles de productividad. Desde la dimensión de los servicios, (ahorro y crédito) el mantener el concepto GRAMEEN como la meto-
dología crediticia de la Cooperativa, sin diferenciar montos de endeudamiento; junto a un alto componente de subsidio a su operación; y, la dificultad de planificar e implementar un mecanismo de captación estable, provoca que el programa de crédito no sea sostenible. Finalmente, desde la dimensión financiera, dos elementos limitan la sostenibilidad de la Cooperativa Detodas: por un lado la debilidad (o ausencia) de una estrategia de fondeo que permita apalancar la intermediación financiera; y, por otro lado, el mantenimiento de subsidios directos a la operación a partir de los proyectos presentados por la Cooperativa. Del trabajo realizado en forma conjunta entre la Cooperativa y el Proyecto, se han generado varias recomendaciones, orientadas hacia el fortalecimiento institucional; sin embargo es necesario hacer énfasis en los siguientes aspectos: • Definir estratégicamente el mercado o mercados meta para ahorro y crédito. • Establecer e implementar una estrategia de fondeo de corto, mediano y largo plazos. • Revisar y adecuar la metodología crediticia actual; • Generar un esquema de graduación de las socias beneficiarias de crédito, a partir del desarrollo de una nueva tecnología crediticia para operaciones de montos y plazos mayores y/o del establecimiento de alianzas estratégicas para que otras instituciones financieras puedan continuar proveyendo servicios a las socias. • Elaborar la normatividad interna, reglamentos y sistematización de procedimientos. • Definir la estructura orgánica funcional y elaborar manual de funciones. • Implementar actividades planificadas dentro de los marcos estratégico, operativo y financiero; junto al respectivo monitoreo y seguimiento. • Aplicar las recomendaciones emitidas por la auditoría externa realizada en el 2006. • Diversificar la oferta de productos de crédito con el fin de generar mayor ingreso y mantener una relación de largo plazo con las socias que se gradúan de la metodología GRAMEEN.
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Conclusión
E
l fin último de las Cooperativas de Ahorro y Crédito es realizar eficientemente intermediación financiera (captar ahorro y colocar crédito) dentro del mandato de su misión y visión social; y, sobre la base de parámetros de
sostenibilidad institucional, operativa y financiera.
El Proyecto COOPFIN/CREAR considera que el caso de la Cooperativa Detodas de la ciudad de Guayaquil confirma que la metodología utilizada por GRAMEEN Bank, sin una diversificación de productos crediticios no puede ser eficiente y sosteniblemente replicable en las cooperativas de ahorro y crédito, debido a la necesidad de contar con las tres condiciones básicas: i) Alta concentración demográfica; ii) Subsidios operativos iniciales; y, iii) Límites definidos para montos y plazos. Es así que, en la Cooperativa Detodas: i) Ante la ausencia relativa de una alta concentración demográfica en su zona de intervención, ha sustentado el crecimiento institucional más en el incremento de montos y plazos antes que en el ingreso de nuevas socias/beneficiarias; ii) Ha debido cubrir sus altos costos operativos, del programa e institucionales, mediante subsidios o donaciones externas; y, iii) No ha establecido límites de montos y plazos para la aplicación de la metodología, por lo que mantiene una alta exposición del riesgo crediticio. Detodas, para continuar en el mercado como una cooperativa de ahorro y crédito deberá dinamizar el fondeo a través del ahorro local y combinar la metodología GRAMEEN con nuevas alternativas crediticias que apalanquen simultáneamente el crecimiento de la Cooperativa así como el crecimiento de su segmento meta, mujeres de escasos recursos.
RUBRO
ACTUAL
PROPUESTA
COLOCACIÓN Saldo Crédito GRAMEEN Saldo Crédito Individual Monto Promedio GRAMEEN Monto Promedio Individual Productividad GRAMEEN Productividad Individual
100%
43%
0%
57%
USD 242
USD 250
USD 0
USD 560
264 créditos
400 créditos
0 créditos
350 créditos
CAPTACIONES Depósitos
94%
87%
Crédito externo
6%
13% (max 6% de interés)
Gastos operativos/cartera
50%
10%
Recursos propios
46%
59%
Donación
54%
41%
FONDEO GASTOS OPERATIVOS
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Recomendaciones
A
Socias Centro Luz del Guayas
continuación las recomendaciones mínimas que desde nuestra experiencia se deben tomar en cuenta para la implementación de la metodología GRAMEEN:
1. Definir claramente los parámetros y límites de aplicación de este producto: • monto, • tipo de amortización (diaria, semanal, quincenal, mensual) • número máximo de ciclos de crédito, • plazos y • tasa de interés. 2. Utilizar la metodología GRAMEEN, conjuntamente con otras como el microcrédito individual, permitirá a la institución generar flujos positivos y disminuir su dependencia de subsidios; la sola aplicación de esta metodología no es suficiente para alcanzar niveles de sosteniblidad institucional. 3. Los aportes no reembolsables de agencias de cooperación que normalmente cubren los gastos operativos deben ser decrecientes, coadyuvando a la permanencia de los servicios financieros independientes de estas donaciones.
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Un Cambio de Vida
E
stas socias son una pequeña muestra del éxito que están alcanzando muchas mujeres con sus negocios:
Julia Maximi
Actividad: Tienda Centro: Cóndor
Actividad: Asociación de costura Centro: Juan Péndola (34)
Martha Rodríguez
Esther Moreira
Actividad: Confección de sandalias Centro: Mujeres Luchadoras
Actividad: Asociación de costura Centro: Juan Péndola (34)
Janeth Saa
Robertina Lozano
Actividad: Venta de Helados Centro: Mujeres Luchadoras
Actividad: Asociación de costura Centro: Juan Péndola (34)
Lilia Palacios
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TESTIMONIOS: Fátima Torres:
María Elena Reyes
• Centro: San Filipo
• Centro: Casitas de Chocolate
• Actividad: Fuente de Soda
• Actividad: Manualidades, tejido en macramé, fomix
• Familia: 1 hijo
• Familia: 3 hijos
• Ciclos en la Cooperativa: 4
• Ciclos en la Cooperativa: 4 “Antes de ingresar a la
“En el primer ciclo,
Cooperativa Detodas
como sabia tejer, co-
no tenía negocio. Con
mencé a trabajar con
los $100 dólares, di la
zapatos,
entrada para com-
bolsos
prarme una refrigera-
personas que me han
dora y comencé a
comprado mis pro-
vender helados, bolos,
ductos, les ha gusta-
carteras, tejidos;
las
colas, yogurt; hasta ahora me ha ido bastante bien.
do y han querido aprender lo que yo hago.
Ahora hemos experimentado la regeneración urbana
Yo creo que con fe, amor, paciencia, se puede en-
en la Playita, entonces he aprovechado para poner-
señar y compartir lo que uno sabe, así que en el se-
me mi fuente de soda, aunque aún tengo problemas
gundo crédito que me dio la Cooperativa Detodas,
con los permisos municipales. Recién acabamos de
compré mi vitrina, incrementé los hilos de diferente
ir a un cuarto ciclo de crédito, me han prestado
calidad, adquirí una mesa y sillas, y comencé a dar
$400, con una parte del dinero he adquirido un
clases de tejido.
frigorífico y con la otra lo he surtido con mercadería.
Económicamente soy un aporte importante para
Con mi negocio mantengo y doy educación a mi
mi familia, doy el dinero de la comida, el estudio de
hijo, pues soy padre y madre para él.”
mis hijos. Hay que valorar el tiempo”.
Hortencia Castillo
Bella Ubillús, Centro Sandino (33): “La Coopera-
• Centro: Pablo Neruda
tiva sin conocerme me prestó dinero. Con la ga-
• Actividad: Mini Tienda
nancia de la inversión del primer préstamo saqué
• Familia: 5 hijos
mi nevera… quiero seguir trabajando para algún
• Ciclos en la Cooperativa: 4
día comprarme un solarcito” . “En el primer ciclo
Anabel Romero: “Ahora tengo mis propios ingre-
tejía zapatillas y ven-
sos, ya no es sólo mi esposo el que trabaja sino
día, pero el dinero no
los dos y quiero ahorrar para poner a mis hijas en
me ingresaba a dia-
el colegio cuando crezcan”.
rio, sólo cuando lograba venderlas. En
Rosmery Moreno, Centro Miami Beach (3):
el segundo ciclo, pu-
“Vivía dependiente de las migajas que mi esposo
se mi tiendita, poco a
nos daba, si no había dinero, no se comía, mi vida
poco la estoy surtiendo. Mi vida ha cambiado, an-
era de resignación y pobreza. Ahora, gracias a la
tes no tenía dinero para completar los gastos de
Cooperativa, con mi trabajo gano más dinero para
alimentación y educación de mis hijos, la tiendita
mis hijas y tengo la tranquilidad de que puedo
me da para comer diariamente".
mantenerlas sola”.
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PARA EL FOMENTO DEL CRÉDITO Y AHORRO RURAL Flores Jijón 240 (E17-185) y Sotomayor Apartado 17-16-1001 Quito-Ecuador Tels.: (593-2) 244 0174 / 292 3101 / 292 3102 Fax: (593-2) 292 3103 ) administrador@swisscontact.com.ec ) mpc@swisscontact.com.ec www.swisscontact.org.ec www.cosude.org.ec