AUSBANC AGOSTO 2010 by AUSBANC AUSBANC

SEGUROS

INFORME AUSBANC

VIGILE SUS TARJETAS EN VERANO Nº 242 Agosto 2010

Diego Murillo, rehabilitado como presidente de A.M.A

ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS AUSBANC EMPRESAS

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nº 242 Agosto de 2010 EN PORTADA

exceso de apalancamiento 18 Elamenaza a la economía Carrera en la UE por la reducción 22 del gasto público.

Edita ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS ‘AUSBANC EMPRESAS’

BANCA

PRESIDENTE

Luis Pineda Salido (presidencia@ausbanc.com)

El Santander enarbola la bandera de la bancarización

Ignacio Ramos Consejero delegado de CIAC

SUBDIRECTOR

José Ángel Pedraza (japedraza.revista@ausbanc.com)

Jefa de Sección

Esther García López (egarcia.revista@ausbanc.com)

ENTREVISTA

ACTUALIDAD

Redacción

“Tenemos una política de 58 Solbes: competencia cohibida por la crisis" Berenguer: "La protección del 59 Luis consumidor pasa por el asociacionismo"

C. A. González, C. Elías, A. Diéguez y A. Zazo

Jefa de Maquetación

Olga Iáñez (oiblanco.revista@ausbanc.com)

Fotografía

Jesús Umbría

ACTUALIDAD AUSBANC

Documentación

Paloma López

Colaboradores

I. Herranz, A. Ivorra, M. Reyes y P. Villeta

II Foro de la Justicia OCIO

Firmas

78 Motor: Maserati Gran Turismo

E. Carratalá, J. Casas, R. Martín y J.J. Santos.

Comunicación

Medios de

PAGO

Los consumidores piden tarjetas seguras Las tarjetas bancarias en circulación en España durante el primer trimestre del año alcanzaron los 73 millones. Pág. 26

Ana Amigo (aamigo.revista@ausbanc.com) Berta Baz (bbaz.comunicacion@ausbanc.com)

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Redes sociales, la asignatura pendiente

SE INFORMA de que la aparición de cualquier referencia, anuncio o imagen sobre algún producto, servicio, o empresa, en esta publicación no implica, en ningún caso, que la editora, autores o colaboradores de la misma recomienden su contratación, adquisición o utilización.

Los principales bancos ‘on line’ cierran el primer trimestre con beneficios. Pág. 42

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EN ESTE NÚMERO...

Francisco Luzón

Isabel Cámara

SANTANDER

LETRADA DE AUSBANC

El consejero y dir. gral. de la División América de Santander dice que su grupo enarbolará la bandera de la bancarización en América Latina. Pág. 32

Los usuarios afectados por el sobreprecio de ADSL de Telefónica tienen hasta el 20 de agosto para adherirse a la demanda presentada por Ausbanc. Pág. 68

Ignacio Ramos

Diego Murillo

El consejero delegado de CIAC asegura que la mayor ambición de un banco o de una caja de ahorros es convertirse en una gran marca. Pág. 40

En la Asamblea General de la Agrupación Mutual Aseguradora se escenificó el apoyo incondicional de los mutualistas a Diego Murillo. Pág. 62

CIAC

A.M.A.

agosto10

AUSBANC

OPINIÓN

Luis Pineda, presidente de Ausbanc

Réquiem por las cajas de ahorro l gran casino en el que se han convertido nuestros deseos de prosperidad y seguridad –qué inmensa contradicción– necesita la expansión continua de su base clientelar e, igualmente, un mayor número de fichas y juegos para mantenerse. Hay que hacer más casinos y, por ello, que negocios sensatos y ordenados, por lo general, como son las Cajas de Ahorro, den el salto al vacío y se incorporen al ‘gran juego’. Miguel Ángel Fernández Ordóñez, gobernador del Banco de España, pasará a la historia como el hombre bajo cuya dirección y supervisión del sistema financiero español fueron asesinadas las Cajas de Ahorro. ¡Qué triste título, aunque a la postre se le paguen muchas monedas por los servicios prestados! Creo, sinceramente, que si un grupo de empresarios industriales alemanes, o de funcionarios, supieran que su gran banco, el Deutsche Bank, se dedica a jugar con el dinero de sus ahorros para las pensiones o con sus tesorerías, en apuestas contra acciones de empresas serias y consistentes, o de empresas ilusorias y con futuro incierto –da igual– no dormirían tranquilos. ¿Aceptarían sin sobresalto que sus solemnes banqueros jugaran a qué galgo corre más, que equipo ganará el mundial de fútbol o cual la NBA? El deporte, sea cual sea, es una actividad muy loable, pero que nuestro dinero se emplee en una actividad que es puro azar por mucho que se documente y acredite su estudio, no parece un sistema confiable de evolución sostenida de nuestra prosperidad. Además, ese dinero, que quede claro, no se aplica al deporte, a los jugadores, a sus instalaciones, a los espectadores, a las jóvenes promesas, no; es pura ficción, sólo a apuestas, a ilusión sin base real y tangible. Cada vez que la bolita rueda por la ruleta hay mucho dinero en juego, sí,

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Josef Ackermann, presidente de Deutsche Bank, ha iniciado las gestiones para fichar al pulpo Paul como asesor de inversiones.

pero una vez que cae en el número que corresponda, por azar o con truco, todo se desvanece. No queda nada. Ésa es la base de la forma de actuar actual de muchos banqueros ‘serios’. Esto no es tolerable. Pues eso es lo que dice que hace el presidente del Deutsche Bank, Josef Ackermann, y lo hace sin remilgos, y declarándolo a los medios de comunicación: apostar, apostar sí, como un ludópata cualquiera, contra valores representativos de compañías españolas –bancos como el BBVA de Francisco González, el Banco Popular de Ángel Ron, o empresas como Ferrovial de Rafael del Pino o Gamesa de Jorge Calvet–, o de la empresa por antonomasia de España, el Tesoro Público. Y le tenemos por alguien serio y ordenado. ¡Menudo chasco! Su visión es más falible que la de Paul, el famoso pulpo que pronosticó los resultados del

Mundial de fútbol de Sudáfrica. Ahora, como las apuestas son menores y hay más resquemor, hay que ampliar el casino y el número de juegos. ¡A por las Cajas de Ahorro españolas! Algunos dirigentes de Cajas de Ahorro han sido una auténtica quinta columna con su desastrosa gestión, es cierto. Es paradigmático el caso de Narcís Serra en Caixa Catalunya, o el de Juan Pedro Hernández Moltó en Caja Castilla-La Mancha. Pero hay magníficos ejemplos de buen hacer, como Caja Murcia ––Carlos Egea–, La Caixa ––Isidro Fainé y Juan Nin Ibercaja –Amado Mª Nin–, Franco Franco–… Ahora, bajo el lema de expulsar a los políticos de las Cajas de Ahorro, vamos a entregar esas instituciones a los partidos políticos, otra nueva paradoja. Ya no existirá, eso pretenden, control político democrático pasarán a ser propiedad de algunos partidos que se repartirán el pastel de forma definitiva y no tienen que cambiar cada periodo electoral. Verdaderamente, nos creen absolutamente estúpidos. Se van a privatizar para sí mismos estas instituciones, colocando a políticos de nivel y convirtiendo las cajas en un cementerio de elefantes. Luego entrarán en el ‘Gran Casino’, en los mercados financieros mundiales, para pagar comisiones a los delincuentes de reconocido prestigio como los Goldman Sachs, JP Morgan, Merrill Lynch o el ya fallecido Lehman Brothers, con sociedades superpuestas, y meterán nuevas fichas y oportunidades, sólo para el club selecto de los elegidos. Vamos camino de quedarnos sin unas instituciones extraordinarias y magníficas. No nos lo merecemos, es injusto, es cruel y nos arrepentiremos.

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de Fueraserie Firmas

José María Fidalgo Médico y sindicalista

Ricardo Martín

Un sindicalista de estatura

Periodista

No nos conocen En su primera comparecencia como presidente de la Asociación de Amistad HispanoChina en Shanghai, el ex vicepresidente Pedro Solbes disertó sobre las oportunidades de las empresas españolas en China. Olfateando cierto pesimismo entre los reunidos, debido al contexto internacional y, particularmente, por la incertidumbre sobre la economía española, Solbes dijo alto y claro que España tiene tales potencialidades que, independientemente de los contextos y los pretextos, volvería a ser una de las economías más atractivas y dinámicas del mundo. Y añadió que no tendría sentido que los españoles acabáramos creyendo lo que dicen de nosotros algunos medios y analistas extranjeros… porque –sencillamente– “no nos conocen”. En su etapa de vicepresidente económico, desconfiaba, manteniendo siempre su inveterada discreción, de los intermediarios que suelen llevar la información de España a los consultores internacionales y a los analistas que juzgan desde la distancia o con cierta superficialidad la compleja realidad de nuestra economía. Hasta tal punto, que los buenos datos que exhibía España en el periodo de prosperidad y especulación inmobiliaria, todo hay que decirlo, eran examinados con lupa por determinados ‘gurús’, que no querían creerse la progresión de España, a punto de alcanzar el ‘top 4’ de la Unión Europea en 2007. Las agencias de calificación y medios anglosajones –esto no lo dice Solbes, lo digo yo– siempre han pensado que aquí ‘había truco’ y ahora –aparentemente– los hechos están dándoles la razón. Pero tienen un problema: siguen sin conocernos.

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Coherencia. La estatura moral y física de Fidalgo es grande. Sus dos metros compaginan a la perfección con su bonhomía. Es dialogante, comprometido y amigo de sus amigos. lo que ha llevado a Rosa Díez a abrirle las puertas de UPyD y algunos dicen que podría ser el candidato de este partido a la alcaldía de Madrid o a presidir la Comunidad. Por: Esther García López Fotos: Archivo

idalgo es un hombre coherente y su coherencia le ha llevado a ser criticado por algunos miembros de su sindicato que le acusaron de sostener criterios cercanos a la derecha. Ahora, alejado del poder de Comisiones Obreras sigue siendo fiel a sus principios de defender los derechos de los trabajadores. Con su carácter enérgico y apasionado procuró, durante los ocho años que fue secretario general de CC OO, lograr mejoras sociales y laborales para los trabajadores. Ferviente creyente de la fuerza del diálogo y cirujano de profesión, disecciona la crisis por la que atraviesa España y considera que la situación económica del país es muy mala y que saldremos de ella con muchas dificultades debido al endeudamiento de familias, empresas y Administraciones. No se muestra en contra de retrasar en dos años la edad de la jubilación, actitud que choca con la opinión de otros sindicalistas que le han echado en cara defender posturas conservadoras y acudir a varios seminarios organizados por la FAES, fundación vinculada al Partido Popular. Con el partido que sí está vinculado por razones de “amistad e ideológicas” es con el

Biografía • Nació en León en 1948. • Es médico especialista en Cirugía Ortopédica y Traumatología. • En 1977 se afilió a Comisiones Obreras. • En 2000 fue nombrado secretario general de Comisiones Obreras y fue reelegido en 2004. • En la actualidad trabaja en el Instituto de Estrategia y Buen Gobierno de las Prestaciones Sanitarias y Sociales (IEBUGS) y colabora en tertulias radiofónicas. de Rosa Díez, Unión Progreso y Democracia, y cada vez adquieren más fuerza los rumores de que Fidalgo podría ser el candidato de este partido a la alcaldía de Madrid o a la presidencia de la Comunidad. Él considera una “honra personal e ideológica” que se le vincule con UPyD, pero, por ahora, prefiere ser discreto y al cierre de esta edición ni confirma ni desmiente nada.

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de Fueraserie Firmas

María Dolores de Cospedal García Secretaria general del Partido Popular

Juan José Santos Delegado de Ausbanc en Castilla y León

Pasión por la política Número dos. Cospedal es un ejemplo de que el trabajo y el esfuerzo generan resultados. Licenciada en Derecho, abogada del Estado, política y madre, aún hay quien critica su trayectoria profesional y política diciendo con retranca que fue ‘Miss Albacete’.

Acceso directo a financiación ICO Hay que aplaudir la nueva iniciativa de préstamos directos a autónomos y pymes por parte del ICO, en operaciones de financiación, tanto de inversión como de liquidez, por un importe máximo de 200.000 euros por cliente en la que el ICO decide la concesión y asume el riesgo. El ICO complementaba la actividad financiera aportando liquidez al sistema para que éste facilitara préstamos a empresas. Ahora tendrá capacidad de decisión, con lo que asumirá riesgos y le convierte en soporte de solvencia para dicho sector financiero. Serán préstamos en condiciones de mercado y esta operatividad estará vigente este año y el siguiente. Esta posibilidad era muy demandada por pequeños empresarios que veían cómo, a pesar de la disponibilidad de dinero, sus entidades financieras les denegaban las operaciones del ICO solicitadas o, lo que era mas sangrante, le exigían la contratación paralela de otros productos. Muchos autónomos y pymes han caído, no por la crisis económica, sino porque simplemente sus entidades les han negado la renovación de sus cuentas de crédito de sus líneas de descuento o dinero para circulante y no han tenido en cuenta la cantidad de negocio que les han dejado en los años de abundancia, ya se sabe ‘la banca siempre gana’. Estaremos atentos al desarrollo de esta línea de acceso directo a la que se accederá a través de un formulario en Internet. Esperamos que no se quede en mero anuncio y que, además, según las palabras de la ministra Elena Salgado, se darán a empresas solventes, por lo que el matiz estaría en qué consideramos solvente.

AUSBANC

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Por: E. G. L. Fotos: Archivo

aso a paso, con esfuerzo y dedicación, María Dolores de Cospedal ha ido subiendo peldaños en su carrera política hasta ser la primera mujer en ocupar la Secretaría General del Partido Popular, que compagina con la presidencia del PP de Castilla-La Mancha. También ha sido diputada, senadora y consejera de Transportes de la Comunidad de Madrid con Esperanza Aguirre, a la que considera su mentora. Con una sólida preparación jurídica y gran conocedora de la Administración, Dolores de Cospedal ha demostrado ser una mujer incansable, eficiente y valiente, tanto en su vida profesional como personal. Estando soltera quiso ser madre y lo fue. Decidió tener un hijo mediante técnicas de reproducción asistida, decisión que fue criticada por los sectores más conservadores de su partido. Calificada por muchos como centrista y moderada, no se arredra ante los problemas. Tras ser nombrada presidenta del PP de Castilla La Mancha y candidata a presidir la Junta de Comunidades en las elecciones autonómicas de 2007, muchos creían que al perder las elecciones dimitiría de la presidencia del PP castellano manchego y no fue así. Es más, ha anunciado que se presentará como candidata a las elecciones autonómicas que se celebrarán en 2011. Defensora a ultranza de su vida privada, en septiembre de 2009 se casó en la intimidad con el empresario Ignacio López del Hierro. Segura de lo que hace y defiende, habla claro y contundente al declarar que el PP “es el partido que mejor defiende a los trabajadores” porque creó cinco millones de puestos de trabajo en sus ocho años de Gobierno.

Biografía • Nació en Madrid en 1965. • Es licenciada en Derecho y abogada del Estado. • En 1992 ingresó en el Servicio Jurídico del Ministerio de Obras Públicas. • Entre 2004 y 2006 fue consejera de Transportes de la Comunidad de Madrid • En 2006 fue nombrada presidenta del PP de Castilla-La Mancha. Comunidad de la que fue senadora. • Es diputada de las Cortes de Castilla-La Mancha por Toledo. • Es secretaria general del PP. • Está casada y tiene un hijo.

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de Fueraserie Firmas

Juan Luis Cano y Guillermo Fesser Humoristas y periodistas componentes de Gomaespuma

Julián Casas Luengo Productor Grupo ROS

El poder de la risa Inteligencia total. Cano y Fesser han hecho historia en la radio. En su programa Gomaespuma derrocharon un humor inteligente y rebelde que se convirtió en solidario al crear su Fundación.

Virgencita, que me quede como estoy Yo alucino algunas veces. Con la que está cayendo y muchas personas siguen esperando que todo vuelva a ser como hace tres años. No me veo capacitado para aventurar qué va a pasar en los próximos meses o años, ni siquiera a evaluar el impacto final de la crisis en el sistema económico y empresarial, pero sí tengo claro que nada va a volver a ser igual. El empleo para toda la vida no existe, por el simple hecho de que la empresa para toda la vida es un tema del pasado; y para una que parecía que iba bien –Telefónica– va y ahora se llama Movistar. Cuando analizamos en nuestra empresa proyectos lanzados hace un año (como ‘Liderando la Crisis’) o proyectos que lanzamos ahora (‘¿Conoces a…?’) tenemos claro que tienen un periodo de vigencia muy corto, al menos con el mismo contenido que en su momento original. El ‘Virgencita mía, que me quede como estoy’ va a ser un privilegio de unos pocos. Creo que las oraciones en el futuro tendrán que ser del tipo ‘Virgencita mía, que mi empresa sea capaz de evolucionar todos los años’. Eso sí, hablar de evolución constante, de búsqueda de oportunidades, de adaptación a mercados y de innovación no sé si es compatible con la situación de Extremadura con altas tasas de empleados públicos y con un 98% de empresas de menos de 20 empleados y de facturaciones inferiores a los cinco millones de euros. Sobre el tema de los empleados públicos, nada que decir (hoy, al menos), pero sobre empresas dinámicas y aumento de tamaño de las mismas, hoy mismo me pongo. Y tú, ¿a qué esperas?

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Por: E. G. L. Fotos: Archivo

ano y Fesser se conocieron en la Facultad de Ciencias de la Información de la Universidad Complutense estudiando periodismo y allí, “unos lechones de pelo en pecho y con las orejas muy abiertas se dieron cuenta de que el mundo era algo más divertido de lo que se decía, y con ganas y muy poco dinero” decidieron “arrejuntarse”. Así describen ellos su encuentro que dura hasta hoy, con proyectos comunes preñados de humor transgresor e inteligente y que dieron lugar al programa Gomaespu-

ma. Con él se convirtieron en los reyes de las ondas en Antena3 Radio, M-80 y Onda Cero, cuyos principales oyentes eran jóvenes universitarios. Fue en su etapa en M-80 cuando crearon la Fundación Gomaespuma (www. fundaciongomaespuma.org) cuyo objetivo es promocionar la cultura y la educación entre los más desfavorecidos en cualquier parte del mundo. Según ellos, con la Fundación pretenden “ayudar a los demás sin esperar nada a cambio”. Ahora, al dúo de humoristas se les puede escuchar en la radio realizando cuñas publicitarias de iBanesto, donde explican, a su manera, las ventajas de los productos azules.

Biografías • Juan Luis Cano nació en Madrid (1960). Es periodista y trabajó en ABC, Interviú y As. • Junto a Fesser trabajó en Radio Madrid, Antena 3 Radio -donde empieza Gomaespuma-, M-80 y Onda Cero. • En 2007 se presentó a las elecciones municipales de Torrelodones. • Le apasionan los toros y el flamenco.

• Guillermo Fesser nació en Madrid (1960) y es periodista. • Ha sido guionista y presentador. • Dirigió el largometraje ‘Cándida’. • Es autor de numerosos libros, entre ellos, ‘A cien millas de Manhattan’. • Junto a Cano creó la Fundación Gomaespuma y uno de los mejores festivales de flamenco del país.

de Fueraserie Firmas

Luis María Anson Oliart Escritor, periodista y presidente de El Imparcial.

Ernesto Carratalá

Defensor de los periodistas

Periodista

La banca miente Ríos de tinta se han vertido a la hora de explicar las causas que provocan el cierre del grifo del crédito que tanto daño está haciendo a empresas y familias. Se ha especulado con la posibilidad de que los bancos españoles carezcan de liquidez. Algo hay de cierto. También, que el poco dinero de que disponen se lo come la deuda pública. También algo hay de cierto. Pero se coge antes a un mentiroso que a un cojo. Y, mira aquí por dónde, que ha hecho falta la publicación de una circular del Banco de España en julio pasado, endureciendo las provisiones que deben dotar las entidades por sus créditos morosos, para que a los banqueros se les haya visto el plumero. Para la mayoría de las entidades financieras, el problema no es de solvencia, sino de avaricia. Se ha descubierto que si se endurecen las provisiones, el problema es que la cuenta de resultados, es decir, los beneficios, serán menores. Y no como dicen algunos hipócritas que “la medida supondrá mayor restricción del crédito”. Hemos dado con la verdadera clave, que no es otra que el debate sobre la función social de la banca. Porque si los planteamientos que se hacen los banqueros en sus lujosos despachos es que “lo suyo no es negocio” sino avaricia, y aplican los criterios del capitalismo más salvaje, habrá que cuestionar en serio el sistema. Y ya no se trataría de reordenación, sino de meter en cintura a estos señores, porque se puede aspirar a ganar más, pero no a costa de estafar a la ciudadanía. Hace diez años nos daban crédito simplemente por saludar al director de la sucursal, sin garantías de ningún tipo. Y hoy se rasgan las vestiduras. ¿Quién tiene la culpa, su política avariciosa o los incautos que nos dejamos engañar? Yo a esto lo llamo ‘juego de trileros’.

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El maestro. Anson se ha ‘mojado’ otra vez en defensa de sus compañeros de profesión, en esta ocasión apoyando a la periodista Sara Carbonero de quien dijo que es una gran profesional, en respuesta a las declaraciones de González Urbaneja, presidente de la APM, quien dijo de ella que no debía mezclar sus emociones en las historias que construye. Por: E. G. L. Fotos: Archivo

ste periodista de raza que se define como un “obrero de las palabras” y que defiende, sobre casi todas las cosas, la libertad de expresión, ha mostrado en muchas ocasiones su apoyo a sus compañeros periodistas. Las últimas veces, a profesionales de El Mundo y del Grupo Prisa. Por ello, no ha sorprendido a nadie que saliera en defensa de Sara Carbonero, pareja de Iker Casillas, que cubrió el Mundial de Fútbol para Telecinco, diciendo que hizo su trabajo con dignidad y con mucho acierto. La trayectoria profesional de Anson es ejemplar, y desde que terminó sus estudios en la Escuela Oficial de Periodismo con el número uno de su promoción, su entrega a su profesión ha sido absoluta. Fue director de ABC, presidente de la Agencia EFE y de Televisa Europa; fundador de La Razón y de El Imparcial... Ejerció como presidente de la Asociación de la Prensa de Madrid (APM) durante cuatro años. En este cargo ya demostró su defensa a ultranza de los periodistas, entre otras cosas, al exigir ser licenciado en Ciencias de la Información para poder ejercer el periodismo. Este requisito supuso un hito en el amparo a una profesión ahora repleta de intrusos y que pocos defienden como Luis María Anson.

Biografía • Nació en Madrid en 1935. • Estudió periodismo en Madrid. • Fue director de las revistas ‘Blanco y Negro’ y ‘Gaceta Ilustrada’. También fue presidente-director general de la Agencia EFE. • Entre 1979 y 1983 fue presidente de la Asociación de la Prensa de Madrid. • En 1983 fue nombrado director de ABC. Años después ocupó la presidencia de Televisa Europa y fundó y dirigió el periódico La Razón. • En 1996 fue elegido miembro de la Real Academia Española. • En la actualidad es presidente del periódico electrónico El Imparcial. • En 1991 recibió en premio Príncipe de Asturias de Comunicación y Humanidades y posee prestigiosos galardones como el Premio Nacional de Periodismo Miguel Delibes.

enprimera

reportaje

línea WARREN BUFFET

JOSEF ACKERMANN, DEUTSCHE BANK

LLOYD BLANKFEIN, GOLDMAN SACHS

LICENCIA PARA ARRUINAR Igual que la mancha de petróleo vertida por BP se extiende por el Golfo de México, la banca de inversión extiende sus tentáculos y amenaza con ahogar a personas, empresas, países y continentes. Los ‘Golden Boys’ disfrutan de una ‘licencia para arruinar’.

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Por: Redacción Fotos: Archivo

ay ocasiones en que la toxicidad de una compañía es tan evidente que resulta absurdo negar o minimizar su responsabilidad. Estamos hablando, por ejemplo, de BP, responsable del mayor desastre ecológico en la historia de los Estados Unidos, tras la explosión y hundimiento, el pasado 20 de abril, de su plataforma ‘Deepwater Horizon’ en el Golfo de México. Catástrofe que ha supuesto el vertido de entre 30 y 60.000 barriles de pe-

tróleo al día a las aguas de la zona. Si una catástrofe de tal magnitud ya está comenzando a desaparecer de los titulares de la prensa, ¿qué no harán otras compañías –financieras, en especial– cuyos desmanes no son tan visibles a primera vista? Por ejemplo, Deutsche Bank. El banco alemán, presidido con mano de hierro por el suizo Josef Ackermann, se ha convertido en uno de los principales ‘croupiers’ de este enorme casino en que se ha convertido el sistema financiero internacional. De la mano de Ackermann, Deutsche Bank se

LICENCIA PARA ARRUINAR RICHARD FULD

La descapitalización de Endesa por parte de Enel

La mayor bancarrota de la historia de EE UU

La compra de Endesa por parte de la italiana Enel ha revelado las auténticas intenciones de la empresa italiana con respecto a la que fuera primera compañía eléctrica española. Enel está acometiendo una auténtica descapitalización de Endesa por medio de la concesión de dividendos, para reembolsarse parte de la inversión. Entre 2005 y 2008, estos dividendos han alcanzado la cifra de 12.156 millones de euros, equivalentes a casi el 64%

LEHMAN BROTHERS

Richard Fuld ocupó la presidencia ejecutiva de Lehman Brothers desde 1994 hasta su quiebra, en septiembre de 2008. La entidad no pudo absorber pérdidas por amortizaciones vinculadas a inversiones en hipotecas. Richard Fuld se había embolsado 40 millones de dólares en 2007, y había ganado 489 millones en la última década con la venta de sus acciones.

CHARLES PRINCE CITIGROUP

“Mientras la música suena, hay que bailar” Charles Prince dimitió como presidente ejecutivo de Citigroup en noviembre de 2007, tras una caída del beneficio del 57% y una acumulación de pérdidas por inversiones en títulos hipotecarios. Suya fue la frase “mientras suena la música, hay que seguir bailando”, una cínica forma de justificar los riesgos que se estaban asumiendo en el mercado hipotecario. En sus últimos cuatro años cobró un sueldo de 53 millones de dólares.

JAMIE DIMON JP MORGAN

El peor delito que puede cometer un banquero Jamie Dimon es el presidente ejecutivo de JP Morgan Chase, resultante de la fusión en 2000 de JP Morgan y Chase Manhattan. Bajo su presidencia, el banco fue multado con 50 millones de dólares por la FSA –supervisor británico–, por mezclar 23.000 millones de dólares en fondos de sus clientes con sus propios fondos durante siete años. Un incumplimiento del deber de custodia que es el peor delito que puede cometer un banco.

del patrimonio neto de la compañía a 31 de diciembre de 2009. Endesa, además, se encuentra en el punto de mira de las autoridades de consumo españolas, por los reiterados apagones en sus instalaciones de Cataluña, Andalucía y Baleares, y ha sido multada con más de 15 millones de euros por el Ministerio de Industria, por las infracciones graves cometidas en 2007 a raíz de la fuga de la central nuclear de Ascó. Piero Gnudi, presidente de Enel.

ha convertido en uno de los principales especuladores contra el Ibex 35 de la bolsa española. El pasado 16 de junio se dieron a conocer las posiciones cortas superiores al 0,2% del capital comunicadas a la CNMV: y casi la mitad de los 1.620 millones de euros –más de 788 millones– apostados a la baja contra los valores de las principales empresas españolas, correspondían a Deutsche Bank. Y hay que recordar que en aquellos días, los rumores sobre un posible ‘rescate’ de España por parte de la UE eran insistentes... y procedentes precisamente de Alemania. ¿Saben los jubilados alemanes, que confiaron sus ahorros a Deutsche Bank, que esta entidad está jugando a la ruleta con sus ahorros? Ésta es la operativa de la banca de inversión: captar inversiones y apostar a un supuesto futuro, para recoger las ganancias. Sin crear nada real, rotando el dinero, sin que llegue nunca a la economía real. Entre los ‘croupiers’ que manejan este enorme casino en que la banca de inversión ha transformado la economía internacional, hay un nombre que brilla con luz propia: Warren Buffet. A través de su sociedad Berkshire Hathaway, el especulador está presente en el capital de ‘The Washington Post’ y la revista ‘Newsweek’, y es el principal accionista –19,1% del capital– de la agencia de calificación Moody’s Investor Services. Un conglomerado de actividades –prensacalificación-inversión– que ya ha demostrado ser explosivo en el caso de la deuda de Grecia. En aquella ocasión, con las noticias sobre las maniobras de Goldman Sachs en Grecia publicadas por ‘The New York Times’, controlado por el ‘hedge fund’ Harbinger Capital Partners, con estrategias bajistas en Europa. Pese a estos evidentes conflictos de intereses, Warren Buffet no

tuvo empacho en reconocer ante la Comisión de Investigación del Congreso que “nunca” había estado en las oficinas de Moody’s, y que “no sabía dónde estaban”. Poco creíble en un hombre que presume de conocer al detalle las firmas en las que invierte. Lo mismo cabe decir de otro de los ‘tiburones de las finanzas’: Lloyd Blankfein, CEO de Goldman Sachs, la entidad que ayudó al Gobierno griego de Kostas Karamanlís en 2001 a reducir el déficit mediante la transferencia de pasivo a futuro, a cambio de 300 millones de dólares en comisiones, y que propuso lo mismo en 2009 al Gobierno de Yorgos Papandreu. Blankfein, quien ha llegado a decir que “los banqueros hacemos el trabajo de Dios”, se embolsó en 2007 un ‘bonus’ de 69 millones de euros y tenía previsto batir a principios de 2010 todos los récords conocidos, con un ‘mega bonus’ de 100 millones de euros que, debido a la presión pública y del Gobierno de Obama, quedó en apenas nueve millones de dólares. Goldman Sachs también se ha beneficiado de una prórroga de un mes concedida por la SEC –el supervisor bursátil estadounidense– en el plazo para contestar a la demanda que este organismo presentó el 16 de abril contra el banco de Blankfein, al que acusa de haber engañado a sus clientes al venderles un producto derivado de créditos inmobiliarios. agosto10

AUSBANC 15

enprimera línea reportaje

LICENCIA PARA ARRUINAR Hacienda investiga las cuentas opacas de HSBC El pasado 12 de marzo, el banco británico HSBC reconocía el robo en 2006 de datos relativos a 15.000 clientes de su banca privada suiza, por parte de un antiguo empleado. Los datos fueros entregados al despartamento de Hacienda francés, que a su vez los transmitió a las Stephen Green, presidente autoridades españolas. de HSBC Group. Así, la Agencia Tributaria se ha encontrado, sin ningún esfuerzo por su parte, con datos de cerca de 1.500 clientes, a los que han enviado cartas para que justifiquen su deuda con Hacienda y regularicen su situación fiscal. Desde el cuerpo de Técnicos del Ministerio de Economía y Hacienda (Gestha), han denunciado el trato de favor que se está dando a estos “presuntos defraudadores”, mientras los pequeños contribuyentes carecen de una segunda oportunidad para regularizar sus obligaciones fiscales. Por otro lado, el banco suizo UBS se ha visto obligado a revelar a la Hacienda de EE UU los datos de 4.450 clientes sospechosos de evasión de impuestos. Los datos han sido revelados tras una negociación entre ambos países, dado que la ley suiza de secreto bancario lo impide.

Lamentablemente, toda esta fama que precede a entidades como Goldman Sachs no ha servido de mucho, y el banco estadounidense ha sido contratado por el SIP de Cajastur y CAM, y por el de Unicaja, para pujar por CajaSur. Por cierto, que Goldman Sachs incorporó el año pasado a su consejo asesor europeo a Claudio Aguirre (ver recuadro junto a estas líneas), procesado por asesoramiento negligente y falsas acusaciones. De entre todos los abusos y prácticas reprobables cometidos por los bancos de inversión en los últimos años, hay uno que merece destacarse especialmente, por lo nocivo que resulta a los intereses de los clientes. Se trata de la irregularidad cometida por JP Morgan, a partir de su fusión con Chase Manhattan Bank, en 2002. El banco que preside Jamie Dimon recibió el pasado mes de junio una multa de 39,5 millones de euros por parte de la Autoridad de Servicios 16 AUSBANC

agosto10

CARL-HENRIC SVANBERG BP

Responsable del mayor desastre ecológico en USA No sólo hay toxicidad en las finanzas: el presidente de BP, CarlHenric Svanberg, es el responsable último del catastrófico vertido en el Golfo de México, el peor en la historia de EE UU. BP minimizó el impacto real del vertido al principio y demostró su irresponsabilidad con un plan de emergencia para vertidos en la zona del Golfo de México que contenía errores de bulto.

ROBERT E. DIAMOND BARCLAYS

Beneficiados por la quiebra de Lehman Brothers El banco británico que preside Robert E. Diamond compró parte del negocio de Lehman Brothers poco días después de la quiebra de éste. Esta compra le reportó unos beneficios inesperados de 5.000 millones de euros, que han motivado una demanda por parte de los acreedores de Lehman. Barclays, además, ha sido obligada por los tribunales españoles a retirar una publicidad por resultar engañosa.

CLAUDIO AGUIRRE

GOLDMAN SACHS ESPAÑA

Procesado por asesoramiento negligente El asesor de Goldman Sachs –y anteriormente de Merrill Lynch– Claudio Aguirre fue demandado por el asesoramiento negligente de una pequeña y próspera empresa, a la que condujo al borde del abismo. Los tribunales rechazaron una querella interpuesta por el propio Aguirre contra la mencionada empresa, y ahora tiene que responder, a su vez, a una querella por acusación falsa.

Financieros (FSA) británica, por el peor delito que puede cometer un banco: confundir el dinero de los clientes –más de 18.000 millones de euros– con el suyo propio. Si eso lo ha podido hacer en el Reino Unido, cuyo supervisor –la FSA– ha demostrado un mayor rigor y seriedad en la investigación que el SEC estadounidense, ¿qué no habrá ocurrido en EE UU? La banca debe entender que existe una línea roja que no se debe traspasar. Y si se hace, el castigo está claro: la retirada de la licencia bancaria. Un castigo al que también se han hecho acreedoras otras entidades por sus malas prácticas en España, como Bankinter. La comercialización con engaños y ocultación de información de sus ‘clips’, que han provocado estragos en las economías de particulares y pequeñas empresas. Si las irregularidades y malas prácticas cometidas por las diversas entidades financieras y personas que se han comentado hubieran sucedido en otros ámbitos de la vida, seguramente no habrían pasado inadvertidos. Los ejemplos son numerosos: el periodista brasileño Wallace Souza popularizó un programa de televisión a base de encargar a sicarios los asesinatos de los que luego hablaba en el programa. Su popularidad llegó a tal extremo, antes de descubrirse los hechos, que se presentó a las elecciones y salió elegido diputado. Más casos: el gigante energético Enron, cuya quiebra a finales de 2001 fue la mayor bancarrota corporativa en la historia de los Estados Unidos, había llevado a cabo prácticas irregulares en California. En momentos de gran demanda de energía eléctrica, a principios de 2001, la compañía provocó apagones cerrando algunas de sus plantas, para manipular el mercado de la energía e incrementar los precios. Por no hablar de las irregularidades cometidas por la CIA en sus interrogatorios a sospechosos de estar implicados en los atentados del 11 de septiembre de 2001. Según ha ido revelando la prensa norteamericana, los agentes de la CIA encargados de los interrogatorios llegaron incluso a simular ejecuciones para forzar la confesión de los detenidos. Lo que queda de todo ello es la sensación de que el sistema financiero internacional se ha convertido en un negocio cerrado en sí mismo: un casino manejado por ‘croupiers’ sin escrúpulos que pone en juego el dinero de los clientes en beneficio de sus propias inversiones, sin crear riqueza para nadie más que para sí mismos. El cambio de modelo es necesario ya.

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licencia para arruinar

endeudamiento de la economía española

Las Administraciones y las empresas, endeudadas

El exceso de apalancamiento amenaza a la economía El apalancamiento es la gran amenaza de la economía española. No tanto de las familias como de las Administraciones Públicas y, sobre todo, de las empresas. El endeudamiento total de los sectores no financieros de la economía española –Administraciones Públicas, empresas y familias– superó a finales de 2009 la impactante cifra de tres billones de euros. Por: Redacción Fotos: Archivo

omo puso de manifiesto recientemente el director general de la mayor caja de ahorros de Europa –Juan María Nin, de La Caixa–, la economía española no tiene un problema estricto de solvencia a largo plazo, ni tampoco de rentabilidad; tiene un problema de financiación conectado paradójicamente con tasas de retorno históricamente altas. En otras palabras, el principal problema de nuestra economía en este momento es de liquidez en lo inmediato y de apalancamiento excesivo a medio y largo plazo. No tanto de las familias, que todavía disponen en términos globales de un importante colchón de ahorro, como de las Administraciones Públicas –debido al descontrol del déficit público– y, sobre todo, de las empresas.

Crece la deuda

La base de capital, de autofinanciación y de recursos propios de las empresas españolas se ha incrementado en los últimos años a un ritmo mucho más lento que el crecimiento casi explosivo de la deuda. Así, desde 2002 a 2009, el saldo negativo de la partida de ‘Activos financieros netos’ de la economía española ha pasado de representar el 38,4% del PIB a un alarmante 90,7%, según datos del Banco de España. 18 AUSBANC

agosto10

El endeudamiento total de los sectores no financieros de la economía española, es decir, las Administraciones Públicas, las empresas y las familias, superó por primera vez, al cierre de 2009, la escalofriante cifra de tres billones de euros –500 billones de las antiguas pesetas–, de los que ‘tan sólo’ 649.000 millones correspondían a las Administraciones Públicas.

Apalancamiento empresarial

Sin embargo, la posición financiera negativa de la economía española se debe exclusivamente al apalancamiento de las empresas, con un exceso de pasivos respecto a los activos de más de 1,5 billones de euros y, en menor medida, al Estado, puesto que tanto el sector financiero como especialmente las familias españolas disponen de un balance financiero positivo, es decir, con más activos que pasivos. En este sentido, hay que remarcar que los hogares y familias son el auténtico baluarte interior del equilibrio financiero de la economía española, tal y como se aprecia en el cuadro que reproducimos en esta página, elaborado con datos del Ministerio de Economía y Hacienda para el cierre del ejercicio 2009, en el que se pone de manifiesto por otro lado la absoluta dependencia del sector exterior para el equilibrio global del balance financiero español. Durante la última fase expansiva de la economía,

Activos financieros netos (% sobre el pib) -20

Total economia española s.1

1200

-40

PIB a precios de mercado

1000

1.051

-60

-90,7

-80 -100

3.500

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Deuda total sectores no financieros

3.000

3.023

2.500

600

800

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Deuda del sector público 649

700

“no endeudarse”

600

2.000

500

1.500 1.000

800

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

400

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

En miles de millones de euros. Nota: Los activos financieros netos S.1 resultan de restar a los activos financieros totales los pasivos, es decir, el endeudamiento. En 2009 los activos financieros totales de la economía españolas ascendían a 9.931,6 miles de millones de euros y los pasivos a 8.974,2 miles de millones de euros, por tanto efectivamente supone un activo financiero NETO de – 957 mil millones de euros (casi un billón de euros), lo cual es por tanto un 90,7 % del PIB. Fuente: Banco de España

Cuentas financieras de la economia española 10.000

-957,4

A 31/12/2009. Miles de millones de euros.

8.000 6.000 4.000

957,4

802,1

-366,0

2.000

Activos Pasivos Balance

114,2

-1.507,7

0 -2.000

Empresas

Admon. Públicas

Instituciones Financieras

Familias

Fuente: Ministerio de Economía y Hacienda.

especialmente tras la llegada al Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero y durante el cuatrienio 2004-2008, muchas empresas españolas, alentadas por los elevados márgenes de rentabilidad –no siempre ajustados a la competencia, véase el caso del abuso de posición dominante de Telefónica en el mercado interior de acceso a Internet, por ejemplo– o por los cantos de sirena del crédito fácil, se lanzaron a un desbocado proceso de adquisiciones financiadas con apalancamiento puro y duro. Todo ello ha terminado poniendo en cuestión la capacidad de la economía española en su conjunto, en cuanto los tiempos se han puesto de verdad difíciles. La permanente

rior –con el ratio de autoabastecimiento energético más bajo de toda la Unión Europea, debido a las importaciones de petróleo y gas natural– no se puede permitir el lujo de quedar atrapado luego en la refinanciación perpetua de un déficit financiero que no sólo se ha hecho crónico, sino que se ha disparado en los últimos años de Gobierno socialista, hasta alcanzar la preocupante y ya referida cifra del 90% del PIB.

Total Economia Española

Resto del Mundo

dependencia del ahorro exterior que ese fortísimo apalancamiento genera elevados costes en términos de soberanía económica, nadie lo duda. Por otro lado, esa soberanía económica se ha ejercido en ocasiones torpe o torticeramente, según se mire. La base de capital de importantísimas empresas españolas como la antigua Empresa Nacional de Electricidad, actualmente Endesa, en manos del Gobierno de Silvio Berlusconi, se ha visto literalmente asaltada, en este caso concreto, por una salida al exterior de dividendos cercana a los 10.000 millones de euros. Un país como España, que tiene una fuerte dependencia energética del exte-

Las empresas se lanzaron a un proceso de compra con apalancamiento

Mucho menos cuando los propios bucaneros del mercado financiero internacional que están explotando a placer esas debilidades en su propio beneficio –léase Warren Buffet–, nunca han ocultado que la regla número uno de su estrategia financiera particular es “no endeudarse”. A Warren Buffet se le podrá reprochar su codicia y su operativa siempre al hilo del conﬂicto de interés (ver páginas anteriores), pero no se le podrá acusar de no haber dado un buen consejo. Haríamos bien en tomar nota. Afortunadamente, directivos que se habían dejado seducir por la época dorada de las finanzas ‘fáciles’ como Juan Luis Cebrián en el Grupo Prisa, han sabido finalmente dar marcha atrás y acometer –no sin gran esfuerzo y dolor–, el nuevo paradigma puesto de manifiesto por la crisis financiera global. Tal vez ha llegado la hora de aceptar que la economía española debe cambiar su cultura del crédito –al fin y al cabo, la otra cara del adocenado ‘pelotazo’– por una nueva y más eficaz cultura del riesgo bien entendido: demasiado tiempo los empresarios españoles han estado fiando todo al crédito, cuando se ha demostrado más que suficientemente que esa dependencia tiene paradójicamente mayores riesgos que la del riesgo puro, cuando se ponen en juego capitales propios. Por ahí también está la necesaria vuelta a los orígenes de la actividad empresarial, basada no en financiaciones ajenas, sino en agosto10

AUSBANC 19

enprimera línea reportaje

licencia para arruinar

endeudamiento de la economía española

el capital del propio emprendedor. Nadie niega que el crédito sea necesario para el desarrollo de la actividad económica; pero es una necedad fiarlo todo al crédito.

Dependencia de la banca

Por otro lado, la economía de un país que aspira a consolidarse como una potencia internacional de primer orden no puede depender sólo de las decisiones de los banqueros. Ni siquiera de sus propios banqueros y cajeros, aunque algunos sean excelentes. Debe tener una base de capital propio muy sólida; generar la suficiente confianza en la gestión y seguridad jurídica no sólo para que te concedan un crédito, sino para que sean también tus socios minoritarios. Tenemos ejemplos históricos donde tomar también buena nota: la Sindicatura de Accionistas del Banco Popular, o los ‘núcleos duros’ de accionistas estables creados en torno a alguna de las participaciones fundamentales de Criteria-La Caixa, como Repsol o Gas Natural. Y todo ello con independencia de cuáles puedan ser los movimientos que se produzcan en el futuro. En cuanto a la financiación con fondos propios, también hay un gran ejemplo de liderazgo mundial español que lleva el nombre de Inditex, una de las mayores multinacionales del sector textil, cuyos beneficios han crecido un 63% en el primer trimestre del año, con una deuda financiera neta de tan sólo 38 millones de euros, por una posición de caja positiva

20 AUSBANC

agosto10

Ángel Ron, presidente del Banco Popular. Si algo caracteriza al accionariado del Popular es la Sindicatura de Accionistas, un ‘núcleo duro’ que ha conferido la estabilidad al tercer banco de España, frecuentemente en las quinielas de las fusiones.

Amancio Ortega, presidente de Inditex. La deuda financiera neta de Inditex, uno de los gigantes textiles mundiales, es de sólo 38 millones de euros. Y su capitalización bursátil se acerca a la del BBVA, pero sin financiación bancaria.

en casi 2.500 millones de euros. Debido a esta favorable evolución, su cotización en el mercado ha recuperado todo lo perdido tras la quiebra de Lehman Brothers, acercándose a sus máximos históricos. En este momento, Inditex, sin financiación bancaria, vale ya casi tanto en bolsa como el mismísimo BBVA. La distorsionada gestión de muchos ejecutivos financieros y de no pocos responsables políticos, por cierto, acostumbrados a

refinanciar continuamente sus operaciones en el mercado, puede acabar pasando una severa factura a toda la sociedad española la cual, como demuestran todavía los datos macroeconómicos correspondientes a la gestión financiera de hogares y familias, es una sociedad orientada al ahorro, al menos mucho más orientada al ahorro en el mejor sentido que un sector significativo de su empresariado y de sus dirigentes políticos.

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recortes del gasto público

Bruselas quiere reducir el déficit al 3% en 2013

Carrera en la UE por la reducción del gasto público Los países de la Unión Europea han emprendido una frenética carrera por ver quién llega más lejos en los recortes del gasto público. Los planes de austeridad se suceden, con unas ambiciosas proyecciones de ahorro, con un horizonte en la mente: el año 2013. En esa fecha, la Comisión Europea quiere que todos los países hayan contenido su déficit público hasta el 3% del PIB. Por: J. Prieto Fotos: Archivo

a alegría financiera de los últimos años ha dado paso a una alocada carrera por contener el desbocado gasto público. A apenas dos años vista, en 2012, se sitúa el primer ‘match ball’ impuesto por la Comisión Europea a la mayoría de países de la UE, que por aquellas fechas deberán haber reducido su déficit hasta el límite del 3% de su Producto Interior Bruto (PIB), cumpliendo con el Pacto de Estabilidad. Al año siguiente, en 2013, será el segundo ‘match ball’, para tres de los países que han recibido una prórroga desde Bruselas: España, Francia y Alemania. Con estos objetivos en vista, los recortes presentados por los gobiernos de los principales países de la UE no han respetado ni a los funcionarios, ni a las políticas sociales, que en algunos países se verán seriamente ‘tocadas’ por los recortes. Estas son las principales medidas:

España. El llamado ‘Plan

de Austeridad’ que presentó el Gobierno a principios de año preveía un ahorro de 50.000 millones de euros hasta 2013. A las medidas incluidas en éste se ha añadido en fechas más recientes el ‘Plan de Ajuste’, que el Gobierno de Zapatero logró sacar adelante en el Congreso por un solo voto, y que ya ha sido contestado por 22 AUSBANC

agosto10

José Luis Rodríguez Zapatero prevé Angela Merkel reducirá el gasto público El Gobierno de Sarkozy ahorrará 45.000 ahorrar 65.000 millones hasta 2013. en Alemania en 80.000 millones. millones en los próximos tres años.

los sindicatos con la convocatoria de una huelga general. Este plan establece el recorte de un 5% en los salarios de los funcionarios desde el mes de junio, y su congelación en 2011; el recorte de un 15% en los sueldos de los miembros del Gobierno y altos cargos; la congelación en 2011 de las pensiones, a excepción de las mínimas y las no contributivas; la supresión, a partir de 2011, del llamado ‘cheque bebé’, un importe de 2.500 euros por recién nacido que el Gobierno otorgaba desde 2007. Además, el Estado dejará de invertir entre 2010 y finales de 2011 unos 6.045 millones de euros, 2.000 de los cuales afectarán al Ministe-

rio de Fomento y a las infraestructuras. También habrá recortes en el gasto farmacéutico –300 millones–, la dependencia o la ayuda oficial al desarrollo –600 millones de euros menos entre el 2010 y 2011–. Un ahorro total de 65.000 millones, con el objetivo de reducir progresivamente el déficit desde el 11,2% que registró en 2009 al objetivo del 3% en 2013.

Alemania. “Hemos vivido por encima de nuestro posibilidades”, señaló el vicecanciller alemán, Guido Westerwelle, después de que

el Gobierno de Angela Merkel anunciara una reducción del gasto público de 80.000 millones de euros hasta el año 2014. Se trata del plan de ahorro más drástico de la historia alemana desde la Segunda Guerra Mundial. Buena parte de los recortes los sufrirán las políticas sociales: se elimina la ayuda por hijo a quienes cobran el subsidio de desempleo; el Estado, además, dejará de pagar sus cotizaciones al seguro de jubilación, y se eliminan las ayudas de calefacción. En las Administraciones Públicas, el recorte será de 15.000 empleos, acompañado de una bajada de sueldos de un 2,5% al resto. Las Fuerzas Armadas van a perder 40.000 de sus 250.000 efectivos. También se van a poner en marcha nuevos impuestos, como la nueva tasa a las transacciones financieras, desde 2012; la tasa ecológica al transporte aéreo; y un nuevo impuesto sobre las centrales nucleares, a cambio de una moratoria en sus cierres.

James Cameron, nuevo Primer Ministro británico.

los denominados “gastos de intervención”, unas partidas especiales destinadas a asuntos sociales. Además, prevé obtener unos 5.000 millones más con la anulación de los más de 400 tipos de deducciones fiscales que contempla el Impuesto sobre la Renta de Francia. De momento, ya se ha anunciado también una revisión de la edad de jubilación, que se retrasará de los 60 años de la actualidad hasta los 63. Y el Ejecutivo tiene en proyecto una reforma del sistema de pensiones, con cargo a las rentas más altas. Con estas medidas, el Gobierno francés busca cumplir con el tope del 3% del déficit público para 2013, desde el 8% estimado para 2010.

Reino Unido. El nuevo Gobierno de James Cameron ha adoptado una serie de medidas tendentes a reducir el gasto público en 7.300 millones de euros a lo largo de 2010. Para ello, las medidas son contundentes: subida del IVA

El Gobierno de Berlusconi proyecta Yorgos Papandreu ha impulsado un duro ahorrar 24.000 millones en dos años. plan de ahorro de 30.000 millones.

Los recortes también se llevarán por delante, al menos de momento, grandes proyectos como la reconstrucción del Palacio Imperial de Berlín, que se retrasa hasta 2014. Con estas medidas, Alemania pretende reducir su déficit desde el 5% estimado para 2010 hasta el 3% a que obliga Bruselas en 2013.

Francia. El Gobierno de Nicolas Sarkozy ya ha anunciado que reducirá su gasto público en alrededor de 45.000 millones de euros durante los próximos tres años. Para ello, prevé que los ministerios gasten un 10% menos en

hasta el 20%; una nueva tasa para la banca; congelación de los salarios de los funcionarios durante dos años y de nuevas contrataciones; congelación durante tres años de las ayudas a familias con hijos; endurecimiento de las condiciones para conseguir o mantener la baja laboral por incapacidad permanente; restricción de las ayudas a la vivienda; incremento de 10 puntos en la tasa sobre los rendimientos del capital. Además, Downing Street quiere predicar con el ejemplo y ha adoptado también una serie de medidas populistas, como la supresión de los vehículos oficiales a los miembros del Gobierno –un ahorro de 5,8 millones– o la prohibi-

ción a los funcionarios de viajar en primera clase –recorte calculado en 11,6 millones de euros–. El Reino Unido tiene un déficit del 11,5% en 2010, que espera reducir al 3,9% en 2012.

Italia. El Gobierno de Sil-

vio Berlusconi se ha fijado como objetivo el ahorro de 24.000 millones de euros en dos años. Para ello, ha encarado una serie de reformas; congelación de los salarios de los funcionarios durante tres años; durante este tiempo, además, no se contratará nuevo personal; se recortan los sueldos de los altos cargos entre un 5 y un 10%; reducción de las ventanas que dan acceso a las pensiones; restricciones en la ayuda a los discapacitados, unido a una mayor vigilancia para atajar el fraude en este aspecto; aumento del 10% en las cuotas fiscales de las opciones sobre acciones y los bonos variables en el sector privado; obligación para todos los profesionales de facturar los servicios por encima de 3.000 euros; regularización de los 2,5 millones de inmuebles ilegales; instauración de nuevos peajes en las circunvalaciones de las ciudades; reducción a la mitad de las subvenciones a los partidos políticos; prohibición a los ayuntamientos de patrocinar a clubes deportivos... El Ejecutivo italiano encara así la reducción de su déficit, actualmente en el 5,3%, y que se prevé que llegue al 2,7% en 2014.

Grecia. El Gobierno de Yorgos Papandreu prevé un ahorro de 30.000 millones de euros durante los próximos tres años, para hacer frente a la delicada situación en que se encuentra el país, con un déficit del 13,6% en 2009, que tiene que quedar reducido al 2% en 2013. Para ello, se han reducido los salarios públicos en un 16%, mediante la eliminación de dos pagas extraordinarias; se ha incrementado el periodo de cotización de las pensiones; se elevará en 2011 la edad de jubilación; y el IVA sube al 23%. agosto10

AUSBANC 23

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la banca, un sector superprotegido

El exceso de garantías envilece a la banca

Superprotección: el cáncer del sistema bancario Mientras la banca internacional se lleva el 25% del PIB de los países desarrollados en ayudas para salvarse de la crisis, la banca española continúa disfrutando de un exceso de protección derivado de la actual legislación que ha provocado el mal funcionamiento de sus sistemas de control de riesgo. Un exceso de garantía que, al final, se ha vuelto en contra de los clientes. Por: J. Prieto Fotos: Archivo

egún los informes del FMI y la Comisión Europea, los recursos movilizados por los países desarrollados –el llamado G-20– para hacer frente a la crisis, representan más del 25% del PIB de estos países. Un montante de más de 9,6 billones de dólares, aportados o garantizados por los contribuyentes, que han ido destinados a ‘salvar’ a la banca. Aunque en España no ha habido grandes planes de rescate financiero –más allá del FROB, como recurso para la reorganización del sector–, la banca española cuenta con una serie de apoyos, protecciones y sobregarantías para su labor que han acabado por generar ineficiencia, torpezas y abusos.

La usura, despenalizada

En todos los sectores existen abusos que son inherentes a los mismos. En el caso de la banca, el peor pecado es abusar de su posición de dominio sobre el cliente, es especialmente en caso de estado de necesidad de éste. En ello radica precisamente la usura. En España ha sido tradicional la represión de esta práctica. Ya en la Edad Media –Fuero Juzgo, Fuero Real, Partidas de Alfonso X El Sabio, Ordenamiento de Alcalá...– se prohibían los intereses excesivos, a partir de diferentes cuantías. A partir de 1856 se eliminaron estos límites 24 AUSBANC

agosto10

Miguel Ángel Fernández Ordóñez. El gobernador del Banco de España ha fomentado desde su puesto esta sobreprotección del sector bancario, en asuntos especialmente controvertidos como la defensa de la cláusula de suelo en las hipotecas.

Juan Alberto Belloch. Bajo su mandato como ‘superministro’ de Justicia e Interior se aprobó el Código Penal de 1995 –que el propio Belloch calificó de “cojonudo”–, en el que se despenalizaba el delito de usura, lo que hizo respirar al sector bancario.

y se estableció que el interés se determinara por medio de un pacto. Pero la Ley de Represión de la Usura de 1908 –’Ley Azcárate’, aún vigente– puso coto a los abusos y atribuyó a los tribunales la facultad de anular los préstamos en que concurriesen elementos de usura. Desde 1928, en el Código Penal aprobado durante la dictadura de Primo de Rivera, la usura pasa a ser considerada delito. Sin embargo, tras la aprobación del Código Penal de 1995, la usura deja de ser considerada como delito. Un ‘favor’ a la banca de Juan

Alberto Belloch, entonces ministro de Justicia e Interior.

Cancelación de hipotecas

En cualquier sector, el hecho de que el cliente manifieste su intención de pagar por adelantado, o hacerlo antes del plazo estipulado para ello, suele llevar consigo una bonificación para el cliente; con frecuencia, un descuento en el importe. Por ejemplo, en el caso de las multas de tráfico. Sin embargo, el sector bancario también está ‘superprotegido’ contra el ‘pronto pago’. Para ello existía la figura de la ‘comisión

por amortización anticipada’ del préstamo hipotecario, que los bancos cargaban a quien tenía intención de satisfacer el capital pendiente antes del plazo estipulado para ello, ya fuera porque contara con un ingreso imprevisto o porque subrogara su préstamo en otra entidad. Una comisión que fue muy criticada por Ausbanc Consumo, que entendía que se trataba de una comisión abusiva que perjudicaba al cliente. La Ley 41/2007, que regula el mercado hipotecario, prohibió el cobro de esta comisión por amortización anticipada en los préstamos formalizados con anterioridad a su entrada en vigor. Sin embargo, nuevamente se puso de manifiesto la superprotección del sector bancario: la Ley sustituía la ‘comisión’ por una ‘compensación’ o, mejor dicho, por dos: la ‘compensación por riesgo de tipos de interés’ y la ‘compensación por desistimiento’. La primera trataba de suplir la pérdida de capital generada a la entidad por la cancelación, en caso de que ésta se produjera en un periodo de revisión de tipo de interés superior a 12 meses –es decir, para hipotecas revisables cada 18 meses–. En la práctica, según comprobó Ausbanc Consumo, esta ‘compensación’ podía alcanzar hasta el 5% del importe. La segunda, la ‘compensación por desistimiento’, se devenga en todas las cancelaciones del préstamo hipotecario, y equivale al 0,5% del capital amortizado si la cancelación se produce dentro de los cinco primeros años de vigencia del contrato, o el 0,25% si es posterior. En suma:

la desaparición por Ley de una comisión se ‘compensa’ con el establecimiento de dos nuevas por un mismo concepto.

Dación en pago

Otra muestra de la sobreprotección con que cuenta el sector bancario en España es la inexistencia en nuestro país de la figura de la ‘dación en pago’ de la vivienda en caso de que el cliente no pueda hacer frente al pago de la hipoteca. En otras palabras, que el embargo del piso por parte del banco conlleve la cancelación total de la hipoteca. En la actualidad, los miles de hipotecados españoles que han visto cómo el banco ejecutaba el préstamo y embargaba la vivienda, se han encontrado sin casa y con una deuda todavía pendiente con el banco, resultado de la pérdida de valor de la vivienda con respecto al préstamo que garantizaba. Para evitarlo, el pasado 17 de junio se aprobó en la Comisión de Vivienda del Congreso una proposición no de ley, pactada entre PP, ERC, IU e ICV, que otorga al Gobierno un plazo de tres meses para evaluar las reformas normativas necesarias para permitir que las ejecuciones hipotecarias se resuelvan completamente sólo con la entrega en pago de la vivienda. Proposición que contó con el voto negativo del PSOE, que perdió una oportunidad histórica para mejorar los derechos de los consumidores. El mantenimiento de la deuda con el banco a pesar de la ejecución de la hipoteca constituye una sobregarantía del trabajo de venta de la entidad

constituye un error estratégico que crea un sistema ineficaz y torpe. Ya no es necesario determinar el riesgo de la operación, acudir al ‘scoring’ para valorar las posibilidades de que el cliente no devuelva el préstamo; al final, el banco tiene su operación garantizada con la vivienda, y encima el cliente le seguirá debiendo dinero.

Responsabilidad

Otra cuestión que sería necesario abordar, en el caso de las cajas de ahorros, es la ausencia de una acción social de responsabilidad de sus gestores, como existe en el caso de la banca. Esto significa que sólo el Banco de España y la Fiscalía pueden intervenir en caso de irregularidades y peligro para los depositantes. El problema es que la Fiscalía no actúa hasta que no existe un informa del Banco de España. Y éste, encargado de su supervisión, no va a reconocer su responsabilidad. La solución sería una acción social de responsabilidad, como la que propusieron, en la última Asamblea General de Caja Madrid, los representantes de los impositores contra Miguel Blesa, ex presidente de la entidad financiera. agosto10

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reportaje

línea

En España había 73 MILLONES DE TARJETAS en circulación en el primer trimestre de 2010

Los consumidores piden tarjetas

Seguras

Las tarjetas se han convertido en un medio de pago casi imprescindible para los consumidores. El 82% de los españoles con edades entre 18 y 55 años tiene al menos una y reconoce que las usarían más si fueran más seguras, más baratas y si se pudiera pagar con ellas importes más pequeños.

Por: Esther García López Fotos: Archivo

a conquista de las tarjetas bancarias en el universo de los medios de pago avanza con rapidez. En Europa circulan más de 300 millones de tarjetas bancarias con un volumen anual de transacciones superior a los 18.000 millones de euros. En España, el número de tarjetas en circulación durante el primer trimestre de 2010 fue 73,01 millones, de las que 43,56 millones fueron de crédito y 29,45 millones de débito.

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Por lo que respecta al parque de cajeros automáticos en España, alcanzó los 60.641 en el primer trimestre del año, mientras que el número de terminales de punto de venta (TPV) fue de 1.553.163. En ellos se realizaron 502.274 operaciones de compra por un importe de 22.142 millones de euros. Mientras que las operaciones de retirada de efectivo en cajeros durante el mismo periodo alcanzaron las 229.253, por un valor de 25.943 millones de euros. Estos datos indican que para los españoles las tarjetas se han convertido en un medio de

pago muy común, lo que ha colocado a España en el segundo país europeo en número de tarjetas con 1,7 plásticos por habitante. A pesar de su buena acogida, la seguridad y la protección frente al uso fraudulento de las tarjetas es la mayor preocupación de los consumidores. Esta preocupación es tal, que según un informe elaborado por la agencia de investigación de mercado TNS para Mastercard, ocho de cada diez españoles pagaría con tarjeta de débito en lugar de efectivo si fuese más aceptada y segura. Según el estudio, las tarjetas de débito gozan de una elevada implantación entre los españoles de entre 18 y 55 años, ya que el 82% de ellos declara tener al menos una. A

Consejos a los titulares de tarjetas para evitar el fraude Siguiendo unos sencillos consejos, los usuarios de tarjetas de crédito y de débito pueden esquivar el fraude. ✔ Activar con urgencia. Active su tarjeta de crédito tan pronto como la reciba. ✔ Sólo suya. No preste jamás su tarjeta y llévela en lugar seguro. ✔ Aviso. Si pierde la tarjeta dé parte de ello inmediatamente a su entidad financiera para que la bloqueen. ✔ Teléfono. Lleve consigo el número de teléfono de servicios al cliente para sus tarjetas de crédito y débito. ✔ El justo límite. Evite llevar tarjetas con límites de crédito demasiado alto. ✔ Específica. Utilice una tarjeta

específica para los pagos en Internet. Es recomendable usar tarjetas precargadas con saldos mínimos. ✔ Cajeros interiores. Utilice cajeros situados dentro de los bancos. ✔ Recuerde el PIN. Memorice su número secreto y nunca lo lleve escrito. ✔ Premura. Actúe con rapidez en caso de bloqueo de la tarjeta en el cajero. Pida la presencia de un profesional de la entidad donde se encuentre el cajero y no acepte la ayuda de desconocidos. ✔ Conservar el comprobante. Después de sacar dinero de un cajero guarde el comprobante porque si lo tira pueden utilizarlo para conseguir información sobre su tarjeta y sus datos personales. ✔ Tarjeta a la vista. Siga la pista de su tarjeta cuando pague.

Rosa Peña, directora del sector Finance de la agencia de investigación de mercados TNS.

pesar de ello, apenas un 15% la usa diariamente, utilizando en su lugar el pago en efectivo. Para utilizar más las tarjetas bancarias, los usuarios demandan que se acometan algunos cambios. Tres de cada diez españoles reclaman poder utilizar la tarjeta en compras de importe más pequeño y un 27% solicita que sea más aceptada por los comerciantes. En opinión de Rosa Peña, directora del sec-

El empleado debe cobrar delante de usted. Así evitará que le duplique la tarjeta. Antes de firmar compruebe que el importe que marca el papel coincide con el precio real del producto o servicio. ✔ Guarde los justificantes. Conserve los justificantes que tenga de pago con tarjeta y verifíquelos con el extracto del banco para contrastar los movimientos. ✔ Tarjetas, las justas. Lleve pocas tarjetas en la cartera, pero si no le queda otro remedio, compruebe con cierta frecuencia que siguen ahí. ✔ SMS. Existen entidades que envían un SMS al titular cuando utiliza la tarjeta un cajero, lo que le permite conocer si alguien la está usando de forma fraudulenta. ✔ No firme su tarjeta. Es preferible no firmar al tarjeta porque así el

vendedor se verá obligado a pedirle el DNI para identificarle. Además, si se la roban, solo le robarán ésta y no su firma, que después podrían falsificar. Hay entidades que sí recomiendan firmar la tarjeta. ✔ Corte su tarjeta caducada. Cuando su tarjeta haya caducado córtela por la mitad y tire los restos por separado. ✔ Agilidad y rapidez. Cuando saque dinero de un cajero, guarde inmediatamente el dinero, la tarjeta y el recibo, no se quede junto al cajero contando los billetes. ✔ Vigilancia necesaria. Mire a su alrededor, especialmente por la noche, al sacar dinero de un cajero. Si la iluminación es deficiente o el cajero está apartado, utilice otro. ✔ Mejor solo. Si el cajero está en el interior del banco, no permita que entren con usted desconocidos.

tor Finance de TNS, “la situación en España es similar a la de otros países europeos aunque observamos diferentes niveles de implantación en el uso de este medio de pago. Vemos, por un lado, a los ingleses, que exigen más beneficios adicionales y rapidez, ya que en otros aspectos están mucho más cubiertos, y en el extremo opuesto están los alemanes, poco partidarios del uso de las tarjetas como medio de pago y que exigen más garantías de seguridad”. La seguridad preocupa a un 21% de los españoles, que declara que usaría más la tarjeta de débito si fuera menos propensa al fraude. Aspectos como la rapidez, la posibilidad de obtener descuentos o que no tenga un coste adicional aparecen también entre las principales motivaciones para cambiar de efectivo a tarjeta de débito.

que consiste en la colocación temporal de un dispositivo fijo en los cajeros o TPV de establecimientos o en el uso en comercios de estos dispositivos por parte de empleados involucrados, lo que permite copiar la información de la banda magnética y las claves (PIN) para poder volcarlas y grabarlas posteriormente en una nueva tarjeta. Pero si los delincuentes idean con rapidez técnicas dirigidas a defraudar con tarjetas

La seguridad es cosa de todos

bancarias, los usuarios no hacen mucho de su parte por evitar estos fraudes. Según fuentes de la compañía CPP, el 70% de usuarios de tarjetas bancarias no oculta el número del PIN al introducirlo en un cajero automático. Además, un 76% de los usuarios suele perder de vista su tarjeta al realizar un pago en un restaurante o en un centro comercial, y el 92% suele llevar juntos en un

Las tarjetas son bienes muy apreciados para los delincuentes y cada día aparecen técnicas delictivas más sofisticadas e ingeniosas que permiten, entre otras cosas, copiar la información grabada en la banda magnética de la tarjeta. Uno de los métodos más habituales asociados al fraude con tarjetas es el ‘skimming’

Ropa y gasolina son los artículos que más se compran con tarjeta

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enprimera línea reportaje

Consejos a los comerciantes para evitar el fraude al cobrar por tarjetas El propietario de un establecimiento comercial debe seguir unas recomendaciones mínimas para evitar el fraude cuando un cliente le pague con tarjeta. Entre las precauciones que debe tomar se encuentran las siguientes: ✔ Tarjeta en buen estado. Comprobar que la tarjeta no presente ningún daño y está en perfecto estado. ✔ Solicitar identificación. Los comerciantes tienen la obligación de solicitar el Documento Nacional de Identidad o el pa-

saporte al comprador con la finalidad de verificar que él es el verdadero titular de la tarjeta. ✔ Tener la tarjeta hasta el final. El comerciante debe tener la tarjeta consigo hasta que la operación de compra haya finalizado. ✔ Verificar la firma. Compare la firma de la tarjeta con la del ticket firmado. ✔ Solicitar autorización al banco. En caso de que el terminal punto de venta no lea la banda magnética de alguna tarjeta, el comerciante debe llamar al banco donde la

mismo lugar, generalmente en la cartera o el monedero, sus tarjetas y sus documentos de identificación como el DNI, el carnet de conducir y la tarjeta de la Seguridad Social, algo que, según los expertos en seguridad, “nunca debería hacerse”. Asimismo, un 48% de los usuarios lleva el PIN de las tarjetas en la cartera. El fraude con tarjetas bancarias es tan lucrativo que cada vez son más los ‘profesionales’ que se dedican a practicarlo. Según fuentes de la Policía Nacional, una investigación iniciada en España por este cuerpo permitió desarticular en junio a un grupo organizado de clonadores de tarjetas bancarias con conexiones a nivel mundial. En el operativo, en el que participaron 14 países, fueron detenidas 178 personas y se desmantelaron 11 laboratorios de falsificación. Se estima que los detenidos podrían haber obtenido unos beneficios superiores a los 20 millones de euros. Los detenidos falsificaban tarjetas con las numeraciones obtenidas de forma fraudulenta y, después, realizaban reintegros en cajeros automáticos o compras en comercios. En la operación se intervinieron 30 bocas de cajeros manipuladas, moldes, componentes electrónicos y TPV’s. Además, se localizaron

más de 5.000 tarjetas clonadas y 120.000 numeraciones de tarjetas.

¿Dinero o tarjeta?

A igualdad de condiciones, el español declara preferir el efectivo en la mayoría de las ocasiones. Sin embargo, se decanta por el uso del débito cuando tiene que adquirir ropa o gasolina. Pero el aspecto determinante en el momento de escoger el modo de pago es el importe a pagar: para cantidades inferiores a 25 euros, el efectivo es el principal medio de pago para el 70% de los encuestados, mientras que entre esa cantidad y los 100 euros es cuando más se utiliza la tarjeta de débito. A partir de 100 euros, la tarjeta de crédito es el modo más usado, según el informe elaborado por TNS. Asimismo, menos de la mitad de los españoles que posee una tarjeta de débito le da uso con una periodicidad semanal (42%) y un 33% declara que sólo la usa mensualmente. Respecto al sexo del usuario, las mujeres presentan un mayor uso diario de la tarjeta de débito (el 19% la usa diariamente frente al 12% de los hombres) mientras que semanal o mensualmente no se presentan diferencias relevantes entre ambos sexos.

La crisis hace que el pago en efectivo gane terreno a las tarjetas de débito

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obtuvo para solicitar la autorización. ✔ Consultar al banco ante una sospecha. Si la tarjeta presenta deterioro, imágenes superpuestas en cualquier parte o si sospecha que ha sido regrabada o manipulada, llame a su banco para pedir autorización. ✔ Admita siempre la tarjeta. En los establecimientos donde se haga publicidad de la aceptación de tarjetas como medio de pago, siempre deberán ser admitidas.

✔ Ventajas. Los comerciantes que aceptan el pago con tarjeta en sus negocios tienen una serie de ventajas entre las que destacan: ✔ Aumento de las ventas. ✔ Comodidad para el cliente. ✔ Aporta profesionalidad a su negocio. ✔ Hay mayor grado de seguridad tanto para el cliente como para el comerciante. ✔ Tiene menor probabilidad de pérdida que cuando se lleva efectivo, ya que éste es más propenso a sufrir robos y extravíos.

Triunfa la comodidad

Los principales motivos por los que los españoles prefieren usar la tarjeta de débito están relacionados con la comodidad que aporta no cargar con efectivo, poder pagar siempre sin necesidad de ir al cajero o al El 82% de los españoles con edades comprendidas entre 18 y 55 años declara tener al menos una tarjeta bancaria.

banco y la rapidez. Otros motivos relevantes para escoger este modo de pago son el hecho de que no haya costes adicionales, el control de los gastos que permite realizar y la posibilidad de obtener beneficios adicionales como descuentos o puntos. Según Rosa Peña, “cargar con efectivo o tener que ir al cajero urgentemente son actividades que cada vez se adecúan menos a nuestro modo de vida. La comodidad y la total disponibilidad del propio dinero cuando nos disponemos a pagar el café o la fruta ya entran dentro de nuestras exigencias pero todavía tienen una respuesta parcial. Buscando responder a esas nuevas actitudes hacia la forma de pago, los sectores financiero y tecnológico están trabajando activamente para innovar y ofrecer soluciones adecuadas. Las innovaciones en medios de pago que deseen implantarse deberán cumplir esta premisa de comodidad, combinada con la ventaja del control del gasto y siempre con la garantía de seguridad”.

no ha causado cambios significativos en la actitud de los consumidores con respecto al dinero y sus hábitos de gasto, según reconocen fuentes de Visa. Un estudio paneuropeo elaborado por Visa Europa sobre la actitud de los consumidores con respecto al dinero y sus hábitos de gasto, establece que durante la crisis, la compañía ha registrado un crecimiento sostenido como resultado del desplazamiento del efectivo por las tarjetas de débito, y en los últimos meses se ha producido un repunte, más acusado de lo previsto, del gasto por transacciones en comercios. El crecimiento del gasto con tarjetas Visa en Europa fue del 9% durante el periodo que va de marzo de 2009 a marzo de 2010, alcanzando un total de 916.800 millones de euros. Por lo que respecta a España, el gasto de los consumidores con tarjetas Visa en comercio creció un 6% en el primer trimestre de 2010. La compañía asegura que para muchos consumidores europeos las tarjetas de débito se han convertido en el ‘nuevo efectivo’.

Para cantidades inferiores a 25 euros el efectivo es el principal medio de pago

La crisis y el plástico

A pesar de que parezca lo contrario, la crisis

Recomendaciones para utilizar sus tarjetas en los viajes ✔ Caducidad y fondos. Antes de viajar, compruebe la fecha de caducidad de su tarjeta y cerciórese de que tiene suficientes fondos en su cuenta y de que está al corriente de pago. ✔ Fotocopia. Fotocopie su tarjeta y guárdela en un lugar seguro, separada de la tarjeta. ✔ Guardar por separado. No lleve las tarjetas y el dinero en el mismo sitito, así evitará perderlo todo. ✔ Bolsos y billeteras protegidos. En los lugares concurridos, lleve el bolso o la billetera pegados al cuerpo. Si es posible, utilice un cinturón portadinero. ✔ Cajas de seguridad. Utilice las cajas de seguridad de los hoteles. ✔ Compruebe el total. Cuando pague con su tarjeta compruebe la información que aparece en el justificante de compra. Su firma le obliga a pagar el importe anotado en la casilla del ‘Total’, por ello compruebe que la casilla ha sido cumplimentada antes de firmar el recibo. ✔ Guarde los comprobantes. Guarde una copia de todos los recibos de compra y cotéjelos con el extracto correspondiente.

TIPOS DE FRAUDE CON TARJETAS BANCARIAS 1 Superponer un dispositivo (‘skimmer’) en la ranura de introducción de la tarjeta para obtener los datos de ésta.

2 Apertura del cajero, ‘pinchando’ las comunicaciones del teclado y del lector de tarjetas. Método díficil de reconocer.

PARTE INTERIOR DEL TECLADO Capturador datos del PIN

Cable de conexión a la encriptadora 3 Microcámaras ocultas en los laterales del cajero y enfocadas sobre el teclado para obtener el PIN.

4 Retención de la tarjeta mediante un sistema conocido como ‘lazo libanés’ (trozo de una radiografía que se pega en la ranura de la tarjeta e impide su salida).

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Estos consumidores perciben que su tarjeta de débito comparte muchos de los atributos del efectivo y puede sustituirlo en la mayoría de los aspectos. En España los consumidores opinan que el efectivo comparte con las tarjetas de débito atributos como velocidad, menos problemas, hábito de uso, portabilidad y seguridad. Otra de las conclusiones del estudio es que muchos consumidores manifiestan que ahora prefieren pagar con efectivo para tener aún más control sobre sus gastos. Esto, según fuentes de Visa, puede suponer tanto una amenaza como una oportunidad. En respuesta, las entidades financieras deberían lanzar nuevos productos y soluciones de pago que tengan un comportamiento similar al efectivo y que lo mejoren en sus atributos principales. Esto, según Visa, podría lograrse “usando pagos sin contacto para batir la velocidad y comodidad del efectivo, facilitando el control del gasto mediante mensajes SMS o nuevas aplicaciones para los teléfonos inteligentes o permitiendo a los usuarios descontar sus gastos”. Además, reconoce que “las entidades financieras deben ser conscientes de que ahora la gente se decanta por usar más las tarjetas de débito que las de crédito”.

Enrique Gil Presidente de la Federación de Comercio de Málaga (FECOMA)

“En tiempos de crisis, el comprador usa menos la tarjeta para controlar más el gasto” Pregunta.- ¿La crisis ha provocado un menor uso de tarjetas de débito y crédito por parte de los consumidores en Málaga? Respuesta.- Sí, así ha sido. Tiene que ver con la situación general que atraviesan muchas familias y el descenso generalizado del consumo. P.- ¿Por qué los consumidores tienden ahora a pagar más en efectivo y menos con tarjeta? R.- En tiempos de crisis prefieren pagar en metálico porque consideran que, de ese modo, tienen un mayor control sobre sus gastos. Disponen de dinero en efectivo y cuando se agota, no hay más. El control que se ejerce es mucho mayor que cuando no eres consciente

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materialmente de los recursos de los que dispones. P.- ¿Qué medidas deberían seguir los comerciantes en sus establecimientos para evitar el fraude con tarjeta?

R.- Principalmente, la identificación del titular de la tarjeta. Tenemos que ser muy rigurosos a la hora de comprobar los datos de la persona que está comprando con tarjeta en el establecimiento. P.- ¿Cuáles son los principales beneficios para los comerciantes que admiten el pago con tarjeta? ¿Tiene algún inconveniente? R.- Quizás no tenga muchos beneficios, aunque por citar alguno, personalmente creo que es un servicio añadido que le presta el comerciante a sus clientes. En cuanto a los inconvenientes, creo que está claro y no es otro que las tasas que el comerciante debe afrontar para admitir el pago

con tarjeta en su establecimiento. En esa venta, no sale ganando. P.- ¿Los comerciantes malagueños han detectado un aumento del fraude con tarjetas de crédito? R.- No tenemos constancia de operaciones fraudulentas, al menos en los establecimientos comerciales que están asociados a nuestra federación, la Federación de Comercio de Málaga. Además, nuestro Observatorio del Comercio no indica que haya muestras de ello. P.- ¿Conoce el número de tarjetas de crédito y débito que circulan en Málaga? R.- Sabemos que circula una cantidad considerable de tarjetas, pero desconocemos el dato exacto.

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El ‘stock’ de crédito y ahorro en Latinoamérica se duplicará en los próximos cinco años

El Santander enarbola la bandera de la bancarización Por: C. Elías Fotos: Archivo

s la hora de Latinoamérica, la región emergente mejor posicionada, incluso mejor que los países asiáticos, para beneficiarse en esta década 2010-2020 del proceso de globalización en marcha”. Así de contundente se mostró Francisco Luzón, consejero y director general de la División América de Banco Santander en el IX Encuentro Santander-América Latina, organizado por Banco Santander y la Universidad Internacional Menéndez y Pelayo (UIMP). Durante su conferencia, Luzón se refirió a los irreversibles avances políticos, económicos y sociales vividos en un continente que representa el 8% de la población mundial y el 9% del PIB, con una renta per cápita (10.500$ PPP) que dobla la media de los países emergentes. Además, 38 millones de latinoamericanos han salido de la pobreza en los últimos años en los siete países ‘core’ de la región (Brasil, México, Argentina, Chile, Colombia, Perú y Uruguay). Estos países representan el 75% de la población y el 84% del PIB del continente.

de medianas y grandes empresas e instituciones”. Para el periodo 2010-2015, prevé una mejora del ratio del crédito sobre el PIB de 12 puntos –hasta el 41%– y del ratio ahorro de 15 puntos –hasta el 72%–, con crecimientos anuales cercanos al 15% en el crédito y al 12% en el ahorro. Esto significa que en los próximos cinco años se duplicarán los ‘stocks’ de crédito y ahorro bancario en el continente. Como desafíos de la región, citó la necesidad de fortalecer al Estado, reformas educativas y la urgente necesidad de incrementar el ahorro y la inversión. De confirmarse este escenario de bancarización y renta per cápita, Luzón estimó que los sistemas financieros de los siete países ‘core’, que hoy valen 500.000 millones de dólares, en 2015 podrían llegar a valer “un trillón de dólares”, lo que supondría doblar su valor en estos años.

Una apuesta por la consolidación El proceso de bancarización de Latinoamérica entre 2003 y 2008 se impulsará en los próximos años y el Santander quiere ser el protagonista consolidando su liderazgo en la banca de clientes de Latinoamérica. El grupo que preside Emilio Botín tiene presencia en ocho países latinoamericanos, 37 millones de clientes, 5.800 sucursales; 27.100 cajeros; 86.000 empleados; el 9,4% de cuota de ahorro y el 11,6% de cuota de crédito. “Banco Santander es líder indiscutible del sistema financiero latinoamericano y su posición en el conjunto de la región es irreplicable”, señaló Luzón, quien recordó que “los analistas asignan a la franquicia un valor promedio de 70.000 millones de dólares, la mitad de lo que valoran al grupo”.

Sistema financiero

El consejero del Santander destacó también, como elementos impulsores, la mayor independencia de sus bancos centrales, más comprometidos con la estabilidad de precios, y la mejora de la regulación y supervisión bancaria. En este contexto, Luzón avanzó que su grupo va a “enarbolar de nuevo la bandera de la bancarización de la población en la región. Vamos a consolidar –por presencia, masa crítica y diversificación– nuestro liderazgo en banca de clientes, tanto en la de particulares y pequeños negocios como en la 32 AUSBANC

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Francisco Luzón, consejero y director general de la División América de Banco Santander.

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¡PELIGRO! ¡PRODUCTOS TÓXICOS! Permutas financieras, ‘Swaps’, ‘Clips’...

Los tribunales obligan a BBVA y BANKINTER a devolver el dinero a sus clientes por falta de información

Dos nuevas sentencias favorables a los clientes demostrar por la demandada [Bankinter] que haya dado a su cliente, el actor, la información a la que venía obligada, ni que hubiera tenido conocimiento del tipo de cliente que contrataba el producto”. “Se dan los requisitos necesarios –continúa la sentencia– ya expuestos para apreciar vicio en el consentimiento del actor a la hora de contratar el referido producto, lo que debe llevar a decretar la nulidad solicitada”.

Suma y sigue. Ausbanc sigue obteniendo sentencias favorables a los clientes que han contratado ‘swaps’, debido a la falta de información acerca de algunas cláusulas de estos polémicos contratos. Por: J. Á. Pedraza Fotos: Archivo

os Servicios Jurídicos de Ausbanc han obtenido dos nuevas sentencias favorables a unos clientes que contrataron ‘swaps’ con BBVA y Bankinter, respectivamente. Sentencias que obligan a ambas entidades a devolver a los contratantes una importante cantidad de dinero. La primera de ellas, dictada el pasado 4 de junio por el Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde (Gran Canaria), decreta la nulidad de un ‘Clip Bankinter Extra 08.4’ y condena a la entidad a devolver al cliente 6.991,47 euros, así como las posibles liquidaciones trimestrales que se le hayan cargado tras la interposición de la demanda. Todo ello, más los correspondientes intereses. El cliente contrató el mencionado ‘Clip’ el 21 de julio de 2008, convencido de que se trataba de un seguro que le cubría frente a la subida de tipos de interés. Sin embargo, recibió un único abono y varios cargos suce-

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Arriba, Isabel Cámara, responsable del proceso contra BBVA. A la derecha, Octavio Suárez, de Ausbanc Canarias.

sivos, lo que le llevó a solicitar a la entidad financiera la cancelación anticipada del contrato. Una cancelación que, como le comunicó ésta, tenía un coste que debía asumir el cliente. Según establece la sentencia del Juzgado de 1ª Instancia de Telde, el contrato no explicaba con claridad que el producto pudiera acarrearle pérdidas al cliente; tan sólo le advertía de que se podría “reducir e incluso anular el beneficio económico esperado por el cliente”. Además, la entidad sólo informó de la fórmula utilizada para calcular el coste de la cancelación una vez que ya había cargado el coste de la misma en la cuenta del cliente. La sentencia establece que “no se ha podido

BBVA

La segunda sentencia obtenida por los Servicios Jurídicos de Ausbanc condena, en este caso, al BBVA a devolver el importe correspondiente a la cancelación anticipada de unos contratos de permuta financiera. La sentencia, dictada el pasado 21 de junio por el Juzgado de 1ª Instancia nº 48 de Madrid, condena a la entidad financiera a devolver a los clientes, dos empresas asociadas a Ausbanc Empresas, el importe total de la cancelación anticipada de los ‘swaps’ (84.700 euros), así como los intereses legales devengados desde la fecha de cancelación (24 de enero de 2008) y las costas. Los clientes contrataron sendas permutas con el BBVA, en enero de 2007, cuya can-

¡PELIGRO! ¡PERMUTAS FINANCIERAS!

Nueve sentencias en toda España Los Servicios Jurídicos de Ausbanc han obtenido ya nueve sentencias favorables a sus clientes –tres de ellas confirmadas en segunda instancia por las Audiencias Provinciales de Jaén, Álava y Pontevedra–, lo que les sitúa a la vanguardia de los despachos de abogados españoles en la defensa de los clientes afectados por la comercialización defectuosa de permutas. En próximas fechas se esperan más sentencias, fruto de los numerosos expedientes que llevan los abogados de la asociación.

celación solicitaron en enero de 2008. En abril de ese año, la entidad les informó de que el coste de cancelación de los ‘swaps’ ascendía a 48.400 y 36.300 euros, respectivamente. Según sostuvieron los afectados durante el juicio, el BBVA no les informó, en el transcurso de la conversación telefónica que mantuvieron con empleados de la entidad, de que la cancelación tenía un coste, y que éste les iba a ser repercutido. En palabras de Isabel Cámara, letrada de los Servicios Jurídicos de Ausbanc que ha dirigido este procedimiento, “el contrato no precisaba suficientemente que el cliente tuviera que asumir el coste de cancelación

SENTENCIAS FAVORABLES 'SWAPS' AUSBANC 1. 26/03/2010

9. 14/06/2010

Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vigo

Juzgado de 1ª Instancia nº 48 de Madrid

Pontevedra

Orense

1 Vigo

Juan José Pérez Barreiro

Álava

Bankinter

Isabel Cámara BBVA

2. 27/03/2010

9 Madrid

Sección 3ª - Audiencia Provincial de Jaén José Andrés Serrano Santander

2 Jaén

3. 29/03/2010 Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Las Palmas Octavio Suárez Bankinter

8. 04/06/2010 Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde

8 Telde

Octavio Suárez 3

Bankinter

Las Palmas

4. 07/04/2010

5. 07/04/2010

6. 18/05/2010

7. 21/05/2010

Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava

Sección 1ª - Audiencia Provincial Pontevedra

Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ourense

Juzgado de 1ª Instancia nº 9 de Las Palmas

Marisa Gracia

Juan José Pérez Barreiro

Octavio Suárez

Bankinter

Santander

Bankinter

y, mucho menos, que el importe de ésta pudiera ser tan elevado”. En efecto, como se pone de manifiesto en la sentencia, ambas partes no habían pactado nada relacionado con la comisión por cancelación: “es más –prosigue la sentencia– esta cancelación sólo se prevé que pueda hacerla Banco Bilbao Vizcaya, y esta indebida repercusión de la comisión del coste de cancelación que no estaba prevista contractualmente y de la que no se informa a la actora supone un incumplimiento de la demandada [BBVA]”. Este incumplimiento afecta, en concreto, al artículo 1.256 del Código Civil, en el

que se estipula que la validez y el cumplimiento de los contratos no puede dejarse al arbitrio de uno de los contratantes. Un incumplimiento que, según el magistrado, “ha generado un daño a la actora, debiendo reintegrarle el gasto que indebidamente se le ha repercutido”. Un gasto que asciende a un total de 84.700 euros. Además, según se puso de manifiesto en el juicio por parte del perito, existían diversas formas de calcular el coste de cancelación, y no todas dan el mismo resultado. El propio perito reconoció que no supo el sistema seguido por el BBVA para calcular la cancelación en el presente caso.

Si desea más información, acuda a Ausbanc: 902 36 71 80 tmk@ausbanc.com.

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banca reportaje

Nuevo mapa financiero. Las cajas de ahorros se

reducen a 19, de las que sólo siete han solicitado ayudas

Menos jugadores, pero más fuertes

La primera fase de la reestructuración del sistema financiero se ha cerrado cumpliendo los objetivos: entidades más grandes, solventes y con capacidad para capitalizarse, una vez finalizados los procesos de integración y reformada la Ley de Cajas. Pero la reforma no ha terminado todavía y la banca mediana ha empezado ya a realizar movimientos. Por: Redacción Fotos: Archivo

a crisis ha puesto crudamente de manifiesto la necesidad de reformar, sanear y reestructurar el sistema financiero en todo el mundo. También en España, a pesar de haber resistido bastante mejor que los del resto de los países de nuestro entorno. Por ejemplo, y dejando aparte las multimillonarias ayudas públicas a la banca estadounidense, entre las 40 entidades financieras que han solicitado ayudas directas de sus Estados

se encuentran 12 alemanas, cinco del Reino Unido, seis del Benelux y cuatro de Irlanda, pero ninguna española, según los datos hechos públicos por la Comisión Europea. La cifra total de ayudas asciende a 3,3 billones de euros, el 28% del PIB de la Unión Europea. Otro dato que apoya esta situación es el resultado de las pruebas de resistencia, solvencia o estrés (‘stress test’) realizadas a la banca europea, que se hicieron públicos a mediados de julio gracias a la insistencia del Gobierno español. Banco Santander obtiene la mejor nota, sale también muy bien parado el BBVA y

todo el sistema financiero español demuestra su solvencia. De hecho, en esta crisis el Banco de España sólo ha tenido que intervenir dos pequeñas cajas de ahorros, Caja Castilla-La Mancha y CajaSur, que entre las dos no superan el 2% del total del sistema. Las dificultades a las que se tienen que enfrentar los bancos y cajas españoles son de otra naturaleza. Por un lado, su elevada exposición al inmobiliario, fruto de uno de los mayores ‘booms’ residenciales del mundo en la década anterior a la crisis, con el consiguiente aumento de la morosidad y deterioro del va-

Carlos Egea (Caja Murcia), Braulio Medel (Unicaja), Amado Franco (Ibercaja), Isidro Fainé (La Caixa), José Antonio Olavarrieta (CECA), Rodrigo Rato (Caja Madrid) y Modesto Crespo (CAM).

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Reordenación de las cajas de ahorros TIPO INTEGRACIÓN ENTIDAD

AYUDAS ACTIVOS FROB (*) (*)

FUSIÓN CON AYUDAS DEL FROB 1.250,0 Caixa Catalunya Caixa Tarragona Caixa Manresa Unnim 380,0 Caixa de Manlleu Caixa Terrassa Caixa Sabadell 1.164,0 Caixa Galicia Caixanova 525,0 Caja Duero Caja España FUSIÓN SIN AYUDAS DEL FROB Unicaja Caja de Jaén Caja de Guadalajara CajaSol La Caixa Caixa Girona SIP CON AYUDAS DEL FROB 4.456,0 Caja Madrid Bancaja Caixa Laietana Caja Rioja La Caja de Canarias Caja de Ávila Caja Segovia

Nº DE OFIC.

BENEF. VAR % 2009 09/08

(*): En millones de euros.

TIPO INTEGRACIÓN ENTIDAD

AYUDAS ACTIVOS FROB (*) (*) 1.500,0

81.024 63.650 10.829 6.545 28.851 2.643 12.890 13.318 78.075 46.340 31.735 46.644 21.390 25.254

1.203 314 156

79 15 17

-59,1 -60,1 -37,0

104 283 662

4 36 28

-26,6 -27,6 -31,9

883 577

88 132

-58,5 -23,0

561 605

23 23

-71,1 -49,2

918 52

205 2

-28,4 -37,9

35.167 34.185 982 29.999 1.755 28.244 279.688 271.873 7.815

72 817

1 115

-89,6 -27,0

5.520 238

1.510 18

-16,2 -33,2

339.119 191.904 111.469 9.191 3.873 9.395 7.115 6.172

2.096 1.139 277 122 184 128 116

266 251 16 8 25 9 31

-68,4 -27,3 -30,7 -55,7 -37,0 -61,8 -6,5

lor de los activos. Por otro, las nuevas necesidades de capital. Se está debatiendo una nueva regulación para el sistema financiero internacional –Basilea II– con la que se pretende aumentar la solvencia de las entidades, lo que requiere un aumento de la calidad y cantidad del capital y la liquidez, así como una penalización del endeudamiento. Estas reformas afectan especialmente a las cajas de ahorro, ya que hasta ahora no tenían accionistas y, por tanto, una mayor dificultad para conseguir recursos propios. También son las más expuestas al mercado inmobiliario. La fórmula por la que se ha optado para conseguir más capital y una mayor solvencia ha sido aumentar el tamaño a través de uniones. Por tanto, son las cajas las que centran, de momento, la reestructuración del sistema financiero español, aunque ya han empezado los movimientos en

Caja Mediterráneo (CAM) Cajastur (absorbe CCM) CCM (interv. y adjud. a Cajastur) Caja Cantabria Caja Extremadura 915,5 Caja Murcia Sa Nostra Caja Granada Caixa Penedés SIP SIN AYUDAS DEL FROB Grupo Banca Cívica Caja Navarra Caja de Burgos Caja Canarias Caja de Badajoz Caja Círculo de Burgos Caja Inmaculada (CAI) SIN PROYECTO DE INTEGRACIÓN BBK Kutxa Vital Kutxa Caixa Ontinyent Colonya Caixa Pollença Ibercaja INTERVENIDAS POR EL BANCO DE ESPAÑA CajaSur (pendiente adjudicación) CCM (absorbida por Cajastur)(1)

131.329 75.532 15.829 22.035 10.343 7.590 73.055 22.140 14.114 13.759 23.042 45.940 19.451 12.579 13.910 21.394 4.248 5.208 11.938 29.666 21.316 8.726 980 327 44.066

Nº DE OFIC.

BENEF. 2009

VAR % 09/08

1.114 -596 172 250

203 166 -552 45 43

-47,9 -6,9 -25,0 -21,0 -20,5

433 245 481 662

134 22 31 41

-28,3 -67,3 -43,9 -49,3

379 195 251

114 30 58

-28,6 -48,6 -19,3

216 137 250

9 7 10

-73,5 -27,6 -71,8

430 338 314 47 21 1.085

289 50 68 4 2 144

-14,8 -64,3 -10,4 -18,3 -21,4 -34,6

-596 20.743 561 --552 22.035 596 -25,0 (1) CCM recibió una garantía estatal de 3.000 millones de euros en marzo de 2009, seguida de una inyección de capital de 1.300 millones a cargo del fondo de garantía de depósitos de las cajas, además de una contribución de liquidez de 350 millones y una garantía de unos 2.500 millones para activos dañados, según la Comisión Europea.

Rodrigo Rato, presidente de Caja Madrid (centro), junto al resto de presidentes de las cajas que forman el SIP que lidera.

la banca mediana. Esta transformación cogió velocidad de crucero el pasado mes de junio, fecha en la que finalizaba el plazo para que las entidades solicitaran ayudas a través del Fondo de Reorganización Ordenada Bancaria (FROB), un instrumento creado por el Banco de España para ayudar a las entidades financieras a fusionarse. El fondo estaba dotado inicialmente con 9.000 millones de euros, ampliables hasta

99.000 millones. Hasta ahora el FROB ha destinado unos 11.000 millones para ayudar al sistema financiero, incluyendo la ayuda prevista para la intervenida Cajasur. Los procesos de integración declarados hasta el momento (ver cuadro adjunto), reducirán el número de cajas a una veintena desde las 45 que había al inicio de la crisis y supondrán la supresión del 15% de sus empleados y el 20% de sus sucursales, según cálculos del sector. Para que el FROB conceda la ayuda, la fusión debe aumentar el balance al menos un 25% y la cuantía máxima no puede superar el 2% de agosto10

AUSBANC 37

banca reportaje

los activos ponderados por riesgo, es decir, del volumen de créditos que, por su alto riesgo, consume más capital. Además, la ayuda tiene que devolverse con un interés mínimo del 7,75%. A pesar de las dudas expresadas por algunos analistas internacionales, parece que el fondo cumplirá su propósito y será suficiente para elevar al 8% el ‘core capital’ (fondo de solvencia) de máxima calidad de cada una de las cajas de ahorros y reforzar su balance. Sin embargo, algunos analistas apuntan también la necesidad de aumentar el empleo de las nuevas tecnologías, revisar los criterios de riesgo y mejorar la eficacia operativa. Lo cierto es que no todas las entidades han tenido que recurrir a esta ayuda ni se han decantado por el mismo tipo de unión, aunque todas las integraciones podían solicitar las ayudas del FROB. Algunas han optado por las fusiones tradicionales y otras por el llamado Sistema Institucional de Protección (SIP), también conocido como ‘fusión fría o virtual’.

fusión tradicional o virtual

Este sistema permite a las entidades conservar su personalidad jurídica, actividad comercial e identidad corporativa en sus territorios de origen, así como sus órganos de gobierno y la gestión de la obra social, pero prevé la creación de una sociedad central para compartir riesgos. El compromiso de permanencia en los SIP es de al menos 10 años. La unión debe contar con un compromiso de solvencia y liquidez entre las entidades integrantes del sistema, que alcance como mínimo el 40% de los recursos propios computables de cada una de ellas. Además, deben poner en común al menos un 40% de sus resultados y distribuirlos de manera proporcional. De las integraciones acordadas hasta la fecha, siete se han decantado por pedir ayudas Braulio Medel preside la fusión de las andaluzas Unicaja y Caja Jaén.

38 AUSBANC

agosto10

Banco Popular se alía con Crédit Mutuel para crear un nuevo banco El Banco Popular ha seguido una fórmula distinta para capitalizarse y hacer frente a las nuevas exigencias de los mercados: ha firmado una alianza estratégica con Ángel Ron, presidente del Popular. Crédit MutuelCic a largo plazo para prestar servicios conjuntos a sus clientes en sus principales mercados (Francia, Alemania, España y Portugal). La entidad constituida al 50% con el segundo grupo financiero galo de banca minorista contará con unos activos de 2.000 millones de euros y un ratio de capital del 13% y 1.700 millones en recursos de clientes. Tendrá 123 sucursales y 505 empleados procedentes de la red de oficinas de sus absorbidas filiales regionales. Crédit Mutuel pasará, además, a ser accionista de referencia de Banco Popular, con una participación del 5%. La entidad francesa se convierte así en el tercer accionista privado de Popular, tras Allianz, que controla el 9,37%, y Américo Amorim, con el 7,06%. A cambio de su participación en la nueva entidad, Crédit Mutuel invertirá 312 millones de euros, lo que sitúa el valor del banco de nueva creación en 625 millones. Los recursos propios serán de 258 millones de euros. Se espera que el nuevo banco comience a operar antes de que concluya el presente ejercicio 2010. El Banco Popular, tercer banco español por activos, integró sus bancos regionales –Banco de Andalucía, Banco de Castilla, Banco de Crédito Balear, Banco de Galicia y Banco de Vasconia– y cerró diversas sucursales en 2008. Ese mismo año el grupo español vendió su filial francesa a Crédit Mutuel, con lo que estrecharon una colaboración que habían iniciado en 2005 y han ampliado varias veces hasta llegar a esta alianza estratégica. Ahora, según aseguran sus responsables, ambas entidades se sienten en disposición de aprovechar el proceso de reestructuración del sector de las cajas de ahorros para crecer.

Arriba, Javier Echenique, presidente del Banco Guipuzcoano. A la derecha, Josep Oliu, presidente de Banco Sabadell.

al FROB –cuatro fusiones y tres SIP– y cuatro por no solicitar ayudas –tres fusiones y dos SIP–. Ibercaja, las tres cajas vascas (BBK, Vital y Kutxa), Caixa Ontinyent y Caixa Pollença no tienen, de momento, ningún proyecto de integración.

Banca mediana

Si hasta el pasado mes de junio los movimientos sobre el tablero financiero español estaban protagonizados sólo por las cajas de ahorro, ahora se ha sumado a la partida la banca mediana. De momento, la primera y única fusión bancaria de esta crisis es la anunciada entre el Sabadell y el Guipuzcoano, aunque el Popular ha llegado a un acuerdo con la entidad gala Crédit Mutuel mientras se suceden los rumores de posibles uniones. El banco que preside Josep Oliu ya dejó claro hace unos meses que aspiraba a ser “un jugador más importante” en el sector financiero, por lo que tenía la intención de estudiar oportunidades de compra tanto de bancos como de activos de cajas de ahorros. La unión del Sabadell y el Guipuzcoano no necesitará del FROB. El Sabadell lanzará una OPA sobre el 100% del Guipuzcoano, cuyos accionistas percibirán, por cada ocho acciones ordinarias, cinco del Sabadell y cinco obligaciones convertibles necesarias con vencimiento a tres años. El Guipuzcoano mantendrá su personalidad jurídica, una marca diferenciada y dos miembros de su actual consejo de administración pasarán a formar parte del consejo del Sabadell, que ya tuvo una participación del 10,12% en el banco vasco en 2000. La entidad catalana acabó vendiendo ese paquete a BBK.

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banca entrevista

Ignacio Ramos, Consejero delegado de CIAC

“La mayor ambición de un banco es convertirse en una gran marca” La mayor ambición de un banco o una caja es convertirse en una gran marca y conseguirlo es el trabajo que Ignacio Ramos realiza en su empresa CIAC. Su grupo ha desarrollado más de 300 marcas y está especializado en el sector financiero y en fusiones de cajas. Considera que los pilares para diseñar una marca financiera son la legitimidad, la capacidad de seducción y la diferenciación. Por: Esther García López Fotos: Jesús Umbría

país? Respuesta.- Nuestro fundador fue Joan Costa, un gran comunicólogo que importó a España todos los conocimientos sobre ‘branding’ corporativo y creación de marca. En 1975 la idea que había del ‘branding’ no tiene nada que ver con la de ahora. Estaba basada solamente en la imagen gráfica. Nuestra empresa ha sido pionera y una referencia en el mundo latino en el sector de la marca y la imagen corporativa. P.-¿Qué aspectos hay que tener en cuenta para crear una marca financiera? R.- Lo primero que hay que tener en cuenta es que el ‘branding’ abarca toda la imagen percibida de la empresa, la cultura empresarial de los empleados, el diseño del punto de venta y el tono que transmite en las notas de prensa o en los discursos de sus directivos. Hay que estudiar cómo ‘habla’ la entidad. Nosotros hemos lanzado una metodología específica para fusiones de marcas financieras es el ‘B2in Bank Brands Integration’, una metodología propia y específica para asesorar, crear y desarrollar el posicionamiento, la estrategia y el diseño de las marcas nacidas de este tipo de fusiones. Esta metodología es el fruto de nuestra experiencia conseguida trabajando en fusiones bancarias y en ella analizamos aspectos como el nombres, si se refiere a un territorio o es más amplio, si es descriptivo o no. También estudiamos el posicionamiento, la imagen de cada una de las entidades, los puntos que 40 AUSBANC

agosto10

‘

constituía: el río, un caudal de riqueza que se percibe como algo positivo. El río como fuente de vida. El río conforma un territorio legítimo, propio y positivo que hace a esta entidad distinta a las demás. P.- ¿Les fue difícil encontrar el nombre de Caja Duero? R.- Sí, fue difícil. En general, encontrar un nombre que englobe dos cajas de ahorros que quieren fusionarse es difícil; por ello, hay entidades que siguen utilizando localismos, con lo que hay que tener cuidado. Por ejemplo, Cajasol es fruto de la fusión de Caja de San Fernando y El Monte. En un principio se barajó la posibilidad de llamarla Caja Sevilla. Si se hubiera elegido este nombre, el resto de Andalucía no lo hubiera percibido bien. Ésos son valores a tener en cuenta a la hora de crear un nombre para una fusión de cajas de ahorros. P.- ¿De cuál de sus proyectos con entidades financieras está más satisfecho? R.- Me gustó mucho el trabajo que hicimos con Caixa Catalunya. Nos contrató para actualizar su imagen corporativa y cambiamos los signos de su identidad visual. Utilizamos por primera vez el color rojo aplicado a una institución financiera española; hasta entonces jamás se había hecho. En ese momento, Caixa Catalunya estaba oscurecida por La Caixa y apenas era reconocida fuera de su territorio. El cliente nos dijo que tenía menos oficinas que La Caixa,

‘

u empresa se creó en 1975. ¿Qué se sabía entonces de marca y de ‘branding’ corporativo en nuestro

tienen en común o en conflicto. Analizamos la cultura empresarial, el grado de integración del empleado con la organización, si hay o no conflictos internos. Esto es muy importante. Todo ello te da pistas de la marca que hay que crear y del proceso que tenemos que seguir para construir esa marca. También hacemos un análisis de la presencia virtual de la marca, estudiamos sus webs y su política de comunicación, el mensaje que transmite, si es frío o emocional... Cada entidad tiene unos valores que hay que considerar para crear la marca. El proceso ‘B2in’ es muy amplio: en él hemos volcado toda la experiencia que tenemos y con él analizamos el mundo de las percepciones, los puntos fuertes de la entidad y la vinculación del cliente con ella. P.- Ustedes trabajaron en la fusión de Caja Soria y Caja Salamanca para crear la marca Caja Duero. ¿Cómo lo hicieron? R.- Cuando hicimos esta fusión aún no estaba la metodología tan desarrollada como ahora, ni era tan rigurosa. Para crear Caja Duero teníamos que unir dos provincias, Soria y Salamanca, que tenían en común algo muy importante: el río Duero. Encontramos esa clave y a partir de ahí desarrollamos todo. Encontrar un punto común, el Duero, con el que se sentían identificadas las dos provincias fue fundamental. Éste fue un caso de éxito, porque logramos destacar un territorio propio que los

La marca tiene que estar en las redes sociales porque ahí están las audiencias

pero quería tener mayor presencia visual. Eso nos motivó a hacer algo arriesgado: incorporar color rojo sobre la marca. Su implantación en la red de sucursales produjo el efecto de haber aumentado el número de oficinas bancarias de Caixa Catalunya. También me gusta mucho el trabajo que hicimos en Caja Duero. En ambos casos, y en todos los demás, respetamos la legitimación de la entidad, su pasado, su capacidad de seducción a un público objetivo y la diferenciación, estos son los tres pilares básicos en los que nos apoyamos al diseñar una marca. P.- ¿En qué proyecto están trabajando relacionado con bancos o cajas? R.- Estamos trabajando en el modelo de oficina de Cajasol. Para ello tenemos un equipo de arquitectura corporativa. En banca, la oficina es un elemento esencial y nosotros le damos mucha importancia. También llevamos el lanzamiento en Novanca, propiedad de las cajas rurales. Es una entidad pionera porque no quiere ser un banco, sino una ‘tienda’ donde sucede algo que no ocurre en otro banco. Sus empleados son jóvenes y los productos que venden son muy sencillos de entender. Éste es un caso muy bonito a nivel de imagen porque se trata de diseñar una banca sencilla, cercana y alternativa, basada en un modelo de bajo coste comparado con el de la industria bancaria, que da un servicio diferencial a través de un modelo de oficinas y productos diferentes.

P.- ¿Los directivos de las pymes son conscientes de la importancia de la marca para sus empresas? ¿Invierten en ella? R.- Sí lo son y, en muchos casos, son más conscientes que los de grandes empresas. Si pudiéramos medir los recursos que las pymes gastan en su marca en proporción con lo que gastan las grandes empresas, veríamos que su presupuesto es mayor. Las pymes están muy cerca del público. El gerente de una pyme toca al público. No obstante, aunque son muy conscientes, aun queda mucho trabajo por hacer. En España somos más prepotentes respecto a la marca. Decimos que tenemos una marca y ya no tenemos que hacer nada más. En España se descuida mucho la marca. También se descuida la comunicación interna, por ejemplo hay fusiones de cajas de ahorro en que los trabajadores y los clientes se enteran los últimos. Esto se cuida más en Latinoamérica, también porque muchos de sus directivos estudian en EE UU y allí son más sensibles respecto a la marca. P.- Entre sus proyectos destaca consolidar la empresa en el mercado latino ¿Qué resultados están consiguiendo? R.- Va muy bien. Hemos hecho muchos proyectos en Latinoamérica sin tener una presencia física. Ahora tenemos un proyecto de expansión para tener una presidencia física. P.- ¿Cómo están influyendo las redes sociales en la creación de una marca?

R.- La marca es la identidad que tiene la empresa. Las empresas empiezan a mostrar su interés por las redes sociales y saben que tienen que estar ahí. Las redes sociales tienen capacidad para llegar al lugar más recóndito y alejado, además son redes de amigos y cuando un amigo te dice algo, le crees. Por ello, es fundamental que la imagen de tu marca esté en las redes sociales. Los empresarios tienen que saber qué está pasando en las redes sociales, cómo se comunica, cuáles son los flujos de información y cómo funcionan. La marca tiene que estar presente en los foros, tiene que comunicarse y que expresarse porque ahí es donde están las audiencias. Los pasos que tienen que dar las empresas en las redes sociales para posicionar sus marcas tienen que ser firmes e ir poco a poco. P.- ¿La crisis ha afectado a las inversiones de los empresarios en sus marcas? R.- La crisis se ha notado mucho. Intentar dar a conocer a los empresarios la importancia de tener una gran marca es una lucha que no acaba de culminar nunca, y cuando parece que ha culminado, llega la crisis y todo el trabajo que se ha hecho durante una etapa se viene abajo, porque hay personas que están por encima del Departamento de Comunicación de las empresas que no dan importancia a trabajar la imagen y la marca. No se dan cuenta de que es en épocas de crisis cuando hay que trabajar más en la marca. agosto10

AUSBANC 41

banca reportaje

Los principales bancos ‘online’ cierran el primer trimestre con beneficios

Redes sociales, la asignatura pendiente Un 48% de los usuarios de Internet utiliza ya la banca ‘online’ y los resultados de las entidades son positivos. La mala noticia es que los bancos y cajas españoles no están utilizando el potencial de las redes sociales para informar y mejorar su imagen. Por: Carmen Elías Fotos: Archivo

as entidades financieras españolas optaron hace tiempo por utilizar las nuevas tecnologías para facilitar las operaciones bancarias y ahorrar costes, a pesar de que la desconfianza de los usuarios ha puesto en tela de juicio la rentabilidad de la banca ‘online’ más de una vez. Pero, como no hay nada más tozudo que la realidad, se ha instalado ya en la vida cotidiana de una gran parte de la población. Según el último panel

42 AUSBANC

agosto10

de audiencias de Nielsen Online, más de 12 millones de internautas accedieron el pasado mes de mayo a los diversos portales bancarios, un 4,3% más que en el mismo periodo del año anterior. Esta cifra supone que un 48% de los usuarios de Internet utiliza ya la banca ‘online’. Los resultados económicos son reflejo de esta realidad. Los principales bancos ‘online’ que operan en España –BancoPopular-e, Uno-e, OpenBank Santander Consumer e Inversis– han cerrado el primer trimestre del año con un beneficio de 2,04 millones de euros, frente a

las pérdidas del mismo periodo del ejercicio anterior, según los datos de la Asociación Española de Banca. El mejor comportamiento lo registraron Bancopopular-e e Inversis Banco. La filial del Popular ganó 3,36 millones (-21%). Sus créditos bajaron un 6,46%, pero sus depósitos aumentaron un 4,4%. Inversis Banco, cuyos accionistas son Caja Madrid, CAM, Indra, Telefónica, Banca March, CajaMar y El Corte Inglés, obtuvo un beneficio de 1,78 millones, casi el doble que hace un año. Sus créditos aumentaron un 51%, pero los depósitos bajaron un 1%. La filial de BBVA, Uno-e, obtuvo un beneficio de 1,32 millones. A pesar de este crecimiento, redujo un 5% sus créditos a la clientela y la captación de pasivo, ya que sus depósitos bajaron un 34%. Los números rojos correspondieron a Openbank, que registró unas pérdidas de 4,43 millones. La entidad del Santander ha visto también

Ranking de reputación online de bancos y cajas 10 9

6,54

Impacto 6,48

Presencia

Self Bank, un modelo diferente

TOTAL

Reputación

4,28

8 7

2,38

3,86 3,26

3,14

2,82

2,56

3,18

2,18

4 3

1,49

1,32

1,00

2 1 0 MEDIA DEL SECTOR

Fuente: Estudio "Influencia de las marcas en la sociedad 2.0 de NCA". Mayo 2010.

reducida su captación de pasivo. ING Direct España, que no figura en los balances de la AEB junto al resto de entidades ‘online’ por presentar resultados junto al grupo holandés, obtuvo un beneficio bruto de 27 millones, un 93% más. En estas circunstancias, todos han apostado por la captación de depósitos, con remuneraciones que han llegado hasta el 4%. Y no sólo los bancos que únicamente operan por Internet. Todas las entidades financieras, bancos o cajas, tienen plataformas interactivas que permiten a sus clientes realizar operaciones ‘online’ y todas han entrado en esta guerra. Todos quieren crecer y ganar cuota de mercado. Quizá los ejemplos más significativos sean las agresivas campañas y contracampañas de publicidad entre la filial en Internet de Banesto, iBanesto, e ING o la renovación de Uno-e, con la que pretende sumar clientes a los 230.000 que ya tiene y, además, aumentar su vinculación. De hecho, el grupo que preside Francisco González ya anunció que su objetivo para 2015 es triplicar el número de clientes que usan la red y captar más del 15% de los nuevos clientes con los canales virtuales.

Presencia en la red

La asignatura pendiente de las entidades financieras españolas en las nuevas tecnologías es, sin duda, la utilización de las redes sociales, una de las formas más utilizadas hoy por las compañías para impactar en sus clientes; para posicionar la marca y comunicarse con los clientes de una manera interactiva. Pero las entidades financieras españolas no están sacando provecho de este potencial. Sólo

el 30% de bancos y cajas aprovecha el poder de las redes sociales para acercarse y conectar de manera más directa con sus clientes e informarles de sus últimas novedades en hipotecas, préstamos u otros servicios, según el reciente estudio ‘Influencia de las marcas en la sociedad 2.0’ realizado por NCA y el IE Business School, en el que se analizan un centenar de marcas de quince sectores estratégicos, midiendo su influencia a través del posicionamiento en buscadores, la presencia en redes sociales y blogs y, por último, la reputación ‘online’. El informe constata que el sector bancario se encuentra entre los menos valorados por los internautas.

Reputación

La primera conclusión es que existe gran disparidad entre las tres entidades más activas en las redes sociales, La Caixa, BBVA y Banco Sabadell, por este orden, y el resto de las analizadas, como por ejemplo, Caja Madrid, Banco Santander, o Unicaja, que, con tímidas inversiones, apenas cuentan con visibilidad en las redes sociales. Pocos han incorporado a sus estrategias el uso de las redes sociales, a pesar de que Internet con la banca online se ha convertido en pieza clave de la reducción de costes. Llama la atención el caso de Caja España, Banco Popular y Banco Pastor que apenas disponen de canales propios en las redes sociales. No obstante, el informe señala que tener una presencia activa en Internet no es sinónimo de buena reputación. Así, y a pesar de la mayor inversión realizada por La Caixa, el mejor valorado es el BBVA, seguido del Sabadell.

Mención aparte merece el caso de Self Bank, una ‘joint venture’ entre La Caixa (49%) y Boursorama (51%), del grupo francés Société Générale, que se creó hace poco más de un año sobre la plataforma de Self Trade Bank, el antiguo ‘broker’ de Boursorama en España, donde llevaba diez años operando. Además, está presente en Francia, Alemania y Reino Unido. Self Bank, cuya sede central se encuentra en Madrid, nació con la aspiración de convertirse en referente de la banca ‘online’ en España y apostando por un modelo distinto, una fórmula a medio camino entre un mediador financiero y una entidad bancaria tradicional. Como mediador financiero, su objetivo es convertir la inversión en bolsa en algo normal para el cliente medio, que siempre ha invertido en depósitos o fondos de inversión. En cuanto a banca tradicional, presenta una operativa sin comisiones –ni al abrir una cuenta, ni al realizar transferencias, ni al ingresar cheques, etc.– o con gastos muy reducidos. Además, los clientes del banco pueden utilizar la red de más de 8.000 cajeros de La Caixa. Su página web es atractiva y muy fácil de usar; hace honor a su lema: “El banco transparente”. Una de las facetas más interesantes de Self Bank es que ofrece asesoramiento las 24 horas del día los 365 días del año y un sencillo tutorial para aprender a operar en bolsa. En su primer año de vida la entidad se ha consolidado y ha conseguido atraer a un gran número de ahorradores e inversores. En estos momentos cuenta con más de 600.000 clientes en toda Europa y en 2010 ha sido premiado por Ecommretail en la categoría de servicios legales y financieros. Su producto estrella es la Cuenta Euribor. Esta cuenta de ahorro remunerada ofrece una alta rentabilidad. La remuneración se basa en el euríbor semanal +1,7, lo que supone una rentabilidad del 2,10% TAE. El abono de los intereses se realiza mensualmente y los clientes pueden disponer de su dinero en cualquier momento. Esta cuenta, que no tiene comisiones, lleva asociadas tarjetas de crédito y débito gratis, aunque no admite domiciliaciones. Además, devuelve un 1% del importe de las compras que se realicen con la tarjeta American Expres que lleva asociada.

agosto10

AUSBANC 43

empresas reportaje

OFERTA DE TELEFÓNICA PARA COMPRAR VIVO BRASIL

Portugal Telecom tiene un ‘as’ para mejorar las telecomunicaciones La operación de compra de Vivo Brasil por parte de Telefónica a Portugal Telecom supone también una oportunidad para España, ya que “si Portugal Telecom aprovecha esos fondos para dar un salto de gigante en calidad y capacidad de servicio en el ámbito de las telecomunicaciones, tal avance será un acicate añadido para la mejora de las prestaciones de la red española”. Por: B.B. Fotos: Redacción

os consumidores europeos y brasileños siguen con gran interés y máxima expectación los pormenores de la operación de compra lanzada por Telefónica a Portugal Telecom para la adquisición de Vivo Brasil. El presidente de Ausbanc Internacional, Luis Pineda, puso de manifiesto en una convocatoria de prensa celebrada en Lisboa que esta operación permitiría a la operadora portuguesa “realizar importantísimas y desapalancadas inversiones en infraestructura de telecomunicaciones en todo el país. Por

Los usuarios piden un mercado con mejor servicio y precios ello, nos resulta extraño que el Gobierno portugués vetara una operación que supondría un apoyo enorme a los programas públicos de desarrollo de la sociedad digital, mucho más teniendo en cuenta el delicado momento financiero internacional y la coyuntura específica en Portugal, donde la inversión ha caído un 12,6% y la balanza de capitales y por cuenta corriente sigue en cifras negativas cercanas al 10% del PIB”. Los 7.150 millones de euros procedentes de la venta de su participación en Vivo 44 AUSBANC

agosto10

Arriba, el presidente de Ausbanc Internacional (a la derecha) explica la postura de la organización ante la oferta de compra de Telefónica.

Brasil proporcionarían a Portugal Telecom unas enormes posibilidades de inversión para la mejora del mercado nacional de las telecomunicaciones, lo que haría posible una posición competitiva del país en un aspecto central de la economía. “Así lo han entendido los propios accionistas de la empresa, que aprobaron en la Junta General por una mayoría cualificada del 73,9% la aceptación de esa importante oferta. Cabría entender mucho mejor la acción del Gobierno si estuviera encaminada no al veto de la

Los asistentes escuchan la declaración conjunta redactada y promovida por Ausbanc.

Europa declara ilegal el veto de Portugal El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha declarado ilegal las acciones de oro empleadas por el Gobierno portugués para impedir que Telefónica adquiera Vivo Brasil. La sentencia declara que “Portugal ha incumplido las obligaciones que le incumben en virtud de la libre circulación de capitales al mantener en Portugal Telecom derechos especiales atribuidos en relación con las controvertidas ‘golden shares’”. El fallo recuerda que las medidas nacionales que restringen la libre circulación de capitales pueden justificarse, en particular, por las razones mencionadas

en el Tratado como la seguridad jurídica, siempre que sean adecuadas para garantizar la realización del objetivo y no vayan más allá de lo necesario para alcanzarlo. La sentencia afirma que la seguridad jurídica “sólo puede invocarse en caso de que exista una amenaza real y suficientemente grave que afecte a un interés fundamental de la sociedad. Según el tribunal, Portugal se ha limitado a invocar el motivo de la seguridad jurídica “sin precisar las razones por las que considera que el mantenimiento de la titularidad de las ‘golden shares’ permita evitar tal atentado a un interés fundamental de la sociedad”.

operación, sino a negociar con la propia empresa planes conjuntos de desarrollo y mejora en un sector estratégico, que además, también es importante para el mantenimiento del empleo, pues en un entorno recesivo para la economía portuguesa como ha sido el ejercicio 2009, Portugal Telecom incrementó su plantilla en un 5,2%, alcanzando al cierre del ejercicio unas inversiones materiales valoradas en 4.862,2 millones de euros”. Por otro lado, nadie puede ignorar en estos momentos la delicada situación que viene padeciendo desde hace ya largos meses la economía de la Unión Europea en su conjunto, con serios embates de los mercados financieros en países como Grecia o Portugal. En este contexto, Ausbanc Internacional considera adecuado que “los 7.150 millones de euros que ofrece Telefónica a Portugal Telecom se quedaran en la Península Ibérica; se quedaran en Europa”. Pineda destacó que este acuerdo supone una oportunidad para España, “puesto que si Portugal Telecom aprovecha esos fondos para dar un salto de gigante en calidad y capacidad de servicio en el ámbito de las telecomunicaciones, tal avance será un

acicate añadido para la mejora de las prestaciones de la red española”. Con anterioridad a la celebración de la rueda de prensa, máximos ejecutivos de la organización mantuvieron diferentes encuentros con autoridades portuguesas para explicar su posición ante esta operación. Entre estos encuentros destacan las reuniones con el secretario de Estado de Comercio, Servicios y Defensa del Consumidor portugués, Fernando Serrasqueiro; la subdirectora general de la Dirección General del Consumidor, Mónica Andrade; y representantes de las asociaciones portuguesas de consumidores SEFIN y DECO. La convocatoria de prensa celebrada en Lisboa se desarrolló en portugués –lengua natal del país–, en español –país de origen de Telefónica– y en inglés –lengua vehicular de Europa–, ya que esta actuación debe ser entendida en el marco de la Unión Europea.

Lea la declaración redactada por Ausbanc en... www.ausbanc.es www.ausbanc.com

Brasil defiende la amplia competencia La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios, Financieros, de Crédito y de Seguridad en el Comercio Electrónico de Brasil (AUSBANSCE) ha mostrado públicamente su adhesión a la declaración redactada y promovida por Ausbanc Internacional en relación a la oferta efectuada por Telefónica a Portugal Telecom para la adquisición de Vivo Brasil. La asociación de consumidores brasileña, como explica su presidente, Frederico Favacho, tiene por principio y valor la defensa de una amplia competencia, entendiendo que ésta es la más grande garantía de un mejor servicio y precios más bajos para los consumidores. En ese sentido, los movimientos de los mercados, incluyendo las fusiones y adquisiciones de negocios, en la medida en que fortalezcan a las empresas competidoras, y garanticen el libre mercado, son justas y favorables para los ciudadanos. En el caso de adquisición de Vivo por Telefónica, dada la existencia Frederico Favacho, de otros grupos sólidos, presidente de Ausbansce. con operaciones en telefonía fija y móvil en Brasil, así como el hecho de que este país es el único en que Telefónica no opera esos dos sistemas conjuntamente, AUBANSCE cree que existe un riesgo, a medio y a largo plazo, con la pérdida de cuota de mercado, tanto por Vivo como por parte de Telefónica, de formación de un duopolio por las dos empresas restantes, situación que no favorece a los consumidores brasileños. Por lo tanto AUBANSCE, compartiendo la misma comprensión de las asociaciones que forman la red Ausbanc Internacional, muestra su esperanza de que el mercado brasileño de telefonía pueda libremente asentarse y garantizar una amplia competencia entre las empresas y mejores resultados para los consumidores brasileños, españoles y también portugueses.

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Empresariosdeéxito Carlos Molina, presidente y consejero delegado de Arteoliva

La sabiduría de la tradición unida a la innovación, una fórmula infalible Con mucho gusto. Ahora podemos disfrutar de la esencia de la dieta mediterránea sin recurrir al recetario y volvernos locos con los ingredientes o tipos de preparación. ArteOliva nos propone excelentes salsas, gazpachos, caldos, bechamel, vinagre y zumos, además de sus sobresalientes aceitunas y aceites de oliva virgen.

Carlos Molina y varios formatos del Aceite de Oliva Virgen.

Por: Anabel Zazo Fotos: Archivo

xportar a más de 80 países es de por sí un éxito, pero hacerlo con tan sólo 11 años de vida es un hito indiscutible. En la localidad cordobesa de Palma de Río se encuentra la factoría de ArteOliva, empresa creada por las familias Arbelaiz, Cumplido, Molina y Silvela cuyo objetivo común era, y sigue siendo, ofrecer al consumidor productos de la más alta calidad con los sabores tradicionales –los nuestros, los de toda la vida– con el saludable aceite de oliva virgen extra como gran protagonista. El presidente y consejero delegado de la compañía, Carlos Molina, afirma que “ArteOliva tuvo claro casi desde principio su vocación internacional”. Las técnicas de elaboración más avanzadas son han sido fundamentales para conquistar el éxito de la empresa. Molina destaca que “la innovación permite, por ejemplo, fabricar un producto en grandes cantidades sin renunciar a las ventajas de todo alimento recién elaborado de manera artesanal” a la vez que “nos permite elaborar alimentos de gran calidad a un precio razonable”. Asimismo, ArteOliva destaca por el empleo de materias primas naturales, con verduras y hortalizas frescas,

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y sus productos son envasados en Tetra Brik para preservarlos de los agentes externos y asegurar así su exquisito sabor, aromas y valores nutricionales. “Tenemos muy claro que, día a día, debemos conquistar la confianza del consumidor y ofrecerle productos saludables, con alto valor añadido y al mejor precio posible”, afirma Molina. Esta empresa cordobesa también ha sido pionera por su dedicación a la investigación y el desarrollo de nuevos productos saludables, como por ejemplo el Gazpacho Bio ArteOliva, elaborado con tomates, vinagre y aceite de oliva virgen ecológicos. Molina recuerda que “lo que hace unos años parecía una apuesta de futuro con tintes de utopía, me refiero a la producción de alimentos ecológicos, hoy es una realidad que se consolida. Estos productos cada día cobran más importancia y dan respuesta a un consumidor cada vez más identificado con el consumo responsable y el de-

sarrollo sostenible. ArteOliva creó su propio departamento de productos ecológicos y de ahí salieron, por ejemplo, una gama de salsas o el zumo de tomate natural que nada tiene que ver con cualquier otro que se comercializa en el mercado”. Desde la factoría de ArteOliva se ha pensado tanto en el pequeño consumidor como en el grande, ya que también desarrolla productos para cadenas de restauración. Además, se están desarrollando nuevos productos para multinacionales, bajo contratos de confidencialidad, para obtener novedosos alimentos y bebidas saludables. ArteOliva ha tenido un crecimiento constante desde su creación, y ha capeado con éxito la crisis gracias a su apuesta por el mercado exterior, de tal manera que las previsiones apuntan a que cerrará el año con un considerable crecimiento del 30%.

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Empresariosdeéxito Fernando Arjona, propietario de la tienda de cerámica Antigua Casa Talavera

“Jimmy Carter y su mujer se entusiasmaron con mi tienda” Arte en arcilla. Cerámica de los cuatro puntos cardinales de España se exhibe en Antigua Casa Talavera, una tienda en pleno corazón de Madrid que se ha convertido en lugar de culto para los españoles y extranjeros que aman el arte creado con arcilla. Por: Esther García López Fotos: Sara Santana

latos, jarrones, lámparas, mosaicos, jaras... de cerámica de Talavera, de Paterna, de Manises, de Castilla, de Puente del Arzobispo, de Sevilla o de Granada, cubren paredes, muebles, techo y suelo de Antigua Casa Talavera, una reminiscencia del pasado ubicada junto a la Gran Vía de Madrid, que, desde hace más de 100 años, vende cerámica española a los nacionales y a los turistas que entran a comprar en ella. La fachada de la tienda, cubierta por un mosaico de azulejos de colores, es el reclamo perfecto para entrar en el establecimiento dirigido por Fernando Arjona. Su familia lleva regentando la tienda durante tres generaciones y ha sabido mantener el negocio y hacer que prospere. En ella se vende ‘pura’ artesanía, productos de cerámica clásica española hechos a mano y reproducciones de modelos clásicos creados entre los siglos X y XVIII. “Todos son tradicionales, hechos artesanalmente a rueda y pintados a mano. No hay nada hecho en fábrica, ni que se pueda comprar en una tienda de ‘souvenirs’”, ase-

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gura Fernando Arjona. Él compra las piezas que vende en su tienda a artesanos cuyos padres y abuelos vendían a los padres y abuelos de Fernando. “La mayoría son las mismas familias de hace 100 años, aunque algunos han dejado el negocio al jubilarse y se han incorporado algunos nuevos”. A la tienda acuden clientes de todos los países. “A los turistas americanos les gusta mucho nuestros productos, ya que en su país no tienen tanta riqueza cerámica como en España”. Entre los clientes que han visitado su establecimiento hay aristócratas, artistas y políticos, entre ellos Jimmy Carter, ex presidente de Estados Unidos, que junto a su mujer visitó la tienda y “les entusiasmó”.

A los turistas les gusta toda la cerámica, pero la de Talavera más. “Muchos comprarían más productos, pero cuentan con el inconveniente de trasladarlos a sus países y esto es complicado, porque son objetos muy delicados. Estoy convencido de que si el transporte fuera más sencillo, se llevarían más”. El negocio de Fernando Arjona, impermeable a las modas, ha pasado por altos y bajos a lo largo de sus 100 años. Ahora “hemos notado la crisis, como todos”, asegura. Pero para afrontarla cuentan con una baza que no tienen otros establecimientos: la tienda ha sido destacada como el primer taller español de cerámica. Para él, “esto es un honor y espero mantenerme en este nivel toda la vida. Para nosotros es prioritaria la calidad de la cerámica que vendemos. Ésta es la pauta que hemos seguido hasta ahora y que seguiremos siempre”.

ANTIGUA CASA TALAVERA

C/ Isabel la Católica, 2 Madrid

De Los Consumidores

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Inclusión en registros de morosos como medio de presión

Medios de cobro 'ilícitos' Las consecuencias negativas que puede llegar a tener para una persona su inclusión en un registro de incumplimiento de obligaciones dinerarias son sobradamente conocidas. Desde la connotación como morosa y mal pagador que se desprende de la mera aparición o inclusión de dicha persona en un registro de estas características (de ahí que sean más comúnmente denominados “registros de morosos”) hasta la derivada económica que se produce por la denegación casi automática del crédito por su aparición en estos registros. Por ello, ya existe un nutrido número de resoluciones judicia-

les que declaran la intromisión ilegítima en el derecho al honor de las personas, una vulneración de su derecho a la protección de sus datos personales y una indemnización por los daños bien materiales bien morales que de ello ineludiblemente se desprende. La infracción de estos derechos fundamentales adquiere otros tintes, sin embargo, cuando traen causa de ciertas actividades bancarias que se vienen convirtiendo peligrosamente en habituales.

gescartera

monitorio

Comentarios a la responsabilidad civil de Caja Madrid Bolsa

La falta de motivación en la oposición implica el despacho de ejecución.

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{Pág. 55}

EDITA: AUSBANC Consumo / Presidente: Luis Pineda / Directora de Servicios Jurídicos: María Mateos. Maquetación: Olga Iáñez / IMPRIME: Imprimex. M-18.481-1997. ISSN: 1699-1397. AUSBANC Consumo, calle Marqués de Urquijo, nº 44. Código postal 28008 - MADRID. ausbanc@ausbanc.es

registros

La inclusión en un registro de Morosos, como medida de presión al cliente una sentencia condena a indemnizar a los clientes con 20.000 euros y la Agencia española de Protección de Datos impuso una multa de 60.101 euros.

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Por Pilar Buendía. Abogada. Ausbanc Alicante

{Viene de la página anterior}

Lamentablemente no son aislados los casos en que una entidad financiera o una compañía de telecomunicaciones presiona al cliente -que discute una determinada deuda- con la inclusión de sus datos en los registros de morosos, práctica absolutamente inaceptable que vulnera preceptos esenciales de nuestro ordenamiento jurídico. Y, sin duda, un caso paradigmático es el que se ha dilucidado ante el Juzgado de Primera Instancia núm. 3 de orihuela, en la que se declara la intromisión ilegítima en los derechos fundamentales al honor y a la protección de datos de un matrimonio asociado a AusBAnc por parte de la caja de Ahorros del mediterráneo (en adelante, la cAm), al incluir indebidamente sus datos en el fichero de morosidad Badexcug, condenando a la caja a indemnizar a cada uno de ellos en la cantidad de 10.000 euros, más intereses y costas. este contencioso surge en noviembre de 2003, cuando la cAm cargó en la cuenta de sus clientes (en descubierto) el importe de una tasación y la petición una nota simple al registro de la Propiedad, actuaciones que no habían sido solicitadas por los mismos, quienes inmediatamente, solicitaron -por escrito y hasta en dos ocasiones- la retrocesión de dichos cargos. no obstante, la cAm no sólo desatendió la petición de sus clientes

sino que, además, los incluyó en el registro de morosos Badexcug en febrero de 2004 por un importe deudor de 206,76 euros. un mes más tarde el Defensor del cliente de la cAm atendió la reclamación de nuestros asociados en el sentido de retrotraer los cargos (“al no haber recabado la sucursal autorización firmada para el adeudo de los gastos…”), por lo que a continuación, AusBAnc requirió a la cAm para que, una vez regularizado el descubierto

en la cuenta, indemnizara a sus asociados por haberlos incluido indebidamente en un fichero de morosidad. La caja ni siquiera contestó a dicho requerimiento que, de haber sido atendido, le hubiera evitado cuantiosos gastos. Interpuesta la correspondiente denuncia ante la Agencia española de Protección de Datos (AePD), tras los trámites oportunos impuso una sanción a la cAm de 60.101,21 euros por una infracción grave del artículo

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4.3 Ley Orgánica de Protección de Datos, sanción que después de recurrirse por la Caja, fue ratificada por la Sala de lo Contencioso Administrativo de la Audiencia Nacional, en Sentencia de 21 de noviembre de 2007. Tras la sanción interpuesta por la AEPD (téngase en cuenta que esa sanción pasa a ingresar las arcas del Estado, no recibiendo importe alguno los denunciantes), AUSBANC requirió nuevamente a la CAM para que indemnizara a los afectados por la vulneración de sus derechos fundamentales al honor y a la protección de datos; este requerimiento tampoco tuvo resultado positivo.

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Ante la sistemática oposición de la entidad de ahorros a asumir su responsabilidad, se acudió a los Tribunales de Justicia para obtener una adecuada y justa indemnización por la inclusión irregular de los afectados en el fichero Badexcug. Y la Sentencia dictada por el Juzgado de Primera Instancia núm. 3 de Orihuela, de 30 de abril de 2010 condena a la CAM

Resolución de la Agencia Española de Protección de Datos, de 5 de junio de 2006 La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) ya impuso una sanción a la CAM de 60.101,21 euros por una infracción grave del artículo 4.3 Ley Orgánica de Protección de Datos, cuyo tenor literal es el siguiente: “Los datos de carácter personal serán exactos y puestos al día de forma que respondan con veracidad a la situación actual del afectado”. En esta Resolución, la AEPD manifestaba lo siguiente: Los datos informados por CAM al fichero “Badexcug” asociaban una deuda a los denunciantes, respecto de la cual no existe certeza de su existencia, por lo que la deuda informada ni era exacta ni respondía a la situación actual del afectado. Tales hechos son contrarios al principio de calidad de datos, pues CAM en calidad de acreedor dio de alta en el fichero “Badexcug” datos relativos a una deuda que no era cierta. CAM debe adoptar las medidas necesarias para garantizar el principio de exactitud, respon-

diendo de la calidad de los datos que suministra al fichero “Badexcug”. (Fundamento de Derecho II). Más adelante, concretamente en su Fundamento de Derecho III, dice: “Conforme a lo expuesto, CAM no se ha limitado a transmitir la información al responsable del fichero común sobre solvencia patrimonial, sino que ha tratado automatizadamente datos inexactos sobre solvencia del denunciante en sus propios ficheros, los ha comunicado a través de tratamientos automatizados al fichero común y, particularmente, ha decidido sobre la finalidad del tratamiento (la calificación como deudores), el contenido de la información y el uso del tratamiento. CAM incluyó los datos de los denunciantes en el fichero “Badexcug”, sin comprobar antes en sus propios ficheros si existía documentación suficiente para poder imputar la deuda a los denunciantes. El denunciante, mediante dos burofax de

28/11/2003 y 28/01/2004, comunicó a la CAM que no había autorizado la tasación. Sin embargo, los datos de los denunciantes fueron dados de alta en el fichero “Badexcug”. En definitiva, CAM no poseía ninguna acreditación de que se hubiera generado la deuda y, aún así, acordó la inclusión de los datos de los denunciantes en el citado fichero de solvencia patrimonial y crédito, con fecha 15/02/2004. La conclusión, que se desprende de lo anteriormente expuesto, es que CAM es responsable de la infracción del artículo 4.3, en los términos del artículo 43.1, en relación con la definición del artículo 3.d) y c) de la LOPD... CAM debió cerciorarse de que los datos que informaba al fichero “Badexcug” eran exactos, se encontraban puestos al día y cumplían los requisitos exigidos en la legislación vigente para la inclusión de los mismos en el citado fichero de morosidad”.

registros

Sentencia de la Sala de lo ContenciosoAdministrativo de la Audiencia Nacional, de fecha 21 de noviembre de 2007

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La Sentencia de la Sala de lo ContenciosoAdministrativo de la Audiencia Nacional, de 21 de noviembre de 2007, desestimó el recurso contencioso-administrativo interpuesto por la CAM frente a la resolución AEPD, ratificando la sanción de 60.101,21 euros. Destacan los siguientes argumentos:

“Que la deuda no reunía esas condiciones (deuda cierta, vencida y exigible) puede afirmarse sin temor a equivocación...Por lo tanto, resulta claramente acreditado que la deuda por la que se anotó la incidencia en el fichero de morosidad no respondía a la realidad, y faltaba la autorización del propio cliente para justificar el cargo de la deuda: se incumplió, de este modo, el principio de

a indemnizar a cada afectado en la cantidad de 10.000 euros, más intereses y costas. En primer lugar, resulta necesario poner de manifiesto los requisitos que exige la normativa de protección de datos para poder incluir a un cliente en un registro de morosidad, y son los siguientes: a) debe tratarse de una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada; b) debe realizarse un requerimiento previo de pago al deudor y c) no puede existir ningún principio de prueba documental que contradiga alguno de los requisitos anteriores. Pues bien, en el presente supuesto la CAM incluyó a sus clientes en el fichero Badexcug sin asegu-

calidad del dato a que se refiere el artículo 4.3 de la Ley Orgánica 15/99”. “En conclusión, debe considerarse que aquel que utiliza un medio extraordinario de cobro como es el de la anotación de la deuda en un registro de morosos, debe garantizar el cumplimiento de todos los requisitos materiales (exactitud del dato) y formales (requerimiento previo) que permitan el empleo de este modo accesorio para conseguir el cobro de la deuda. No aplicar esta exigencia supondría, por el contrario, utilizar este medio de presión al recurrente sin el suficiente aseguramiento de las mínimas garantías para los titulares de los datos que son anotados en los registros de morosos”.

rarse de que la deuda era cierta y exigible -y a pesar de que los clientes manifestaron no haber autorizado las operaciones que ocasionaron el descubierto en la cuenta-. Este irregular proceder es el que trae consigo la condena de 20.000 € en la jurisdicción civil en el que el Juzgador, apoyándose en la reciente jurisprudencia del Tribunal Supremo , declara que: “A una falta de diligencia en el cumplimiento de las buenas prácticas bancarias, reconocida expresamente por la entidad demandada en

su contestación, se une el periplo que previamente ha tenido que soportar el cliente en reclamación de su derecho… La lesión de su derecho se ha producido por la mera inclusión en el fichero de morosos, con independencia del tiempo de vigencia de esta situación y de si ha incidido o no negativamente en cualesquiera otras operaciones comerciales de los actores. Es indudable la vulneración de su derecho al honor… El hecho de la inclusión en el fichero de forma injustificada es el presupuesto que confirma el perjuicio en la estimación interna y externa del cliente, quien se ve identificado como mal pagador, moroso y reticente al cumplimiento de las obligaciones patrimoniales con los demás, generando una inseguridad en el grado de confianza que trate de recabar en ulteriores operaciones”. En definitiva, la inclusión de cualquier persona en un registro de morosos ha de ser absolutamente escrupulosa, debiendo las entidades extremar las cautelas para no cometer errores o, lo que es peor, utilizar los registros de morosidad como mecanismo de presión ante sus clientes para cobrar deudas discutidas por los mismos. Y si las entidades utilizan los registros de morosos de manera torticera o se equivocan, debieran indemnizar rápida y voluntariamente a sus clientes; en caso contrario, confiamos en que tanto la AEPD como los Tribunales de Justicia impongan sanciones e indemnizaciones ejemplares para evitar este tipo de a c t u a c i ones.

inversion

rémoras a la responsabilidad civil de caja Madrid Bolsa, en el caso “gescartera” La Audiencia nacional abre pieza separada para su exacta cuantificación

Por Isabel cámara Abogado. Ausbanc madrid

“Las personas naturales o jurídicas, en los casos de delitos o faltas cometidos en los establecimientos de los que sean titulares, cuando por parte de los que los dirijan o administren, o de sus dependientes o empleados, se hayan infringido los reglamentos de policía o las disposiciones de la autoridad que estén relacionados con el hecho punible cometido, de modo que éste no se hubiera producido sin dicha infracción”. no obstante, la sentencia de instancia limita cronológica y económicamente el importe del cual ha de responder caja madrid Bolsa frente a los perjudicados. Así, según el órgano ad quem, caja madrid Bolsa resulta responsable, exclusivamente, durante el tiempo de prestación del servicio de inversión a gescartera y, únicamente, respecto del importe ilegítimamente distraído por

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on fecha 13 de octubre de 2009 el tribunal supremo, sala Penal, dicta sentencia resolviendo el recurso de casación interpuesto contra la sentencia de la Audiencia nacional, sala Penal, sección cuarta, de fecha 25 de marzo de 2008. en lo concerniente a la responsabilidad civil, ex delicto, de caja madrid Bolsa, s.A., -en lo sucesivo, caja madrid Bolsa-, el Alto tribunal confirma la responsabilidad civil subsidiaria de caja madrid Bolsa de acuerdo con lo dispuesto en el artículo 120. 3º del código Penal, precepto que establece:

los responsables de esta empresa de servicios de inversión. A los efectos de establecer la responsabilidad civil de caja madrid Bolsa lo que ha resultado concluyente no ha sido la mera circunstancia fáctica consistente en que caja madrid Bolsa prestara sus servicios a gescartera -prueba de ello es que fueron múltiples las entidades que operaron en Bolsa con gescartera, custodiando valores y efectivo, y no han resultado condenadas por ello-, sino la calidad infra o extralegal del servicio prestado por caja madrid Bolsa que, objetivamente, favoreció la estrategia delictiva de los responsables de gescartera condenados.

el tribunal supremo considera, por tanto, que caja madrid Bolsa debe resarcir el importe de los saldos acreedores de los clientes (integrado por sus inversiones no recuperadas más los intereses legales), pero no en la totalidad, sino en lo ilegítimamente distraído de los recursos gestionados por caja madrid Bolsa para gescartera durante el tiempo en que la primera operó como depositaria. el total resultante será distribuido entre los afectados que se relacionan en la sentencia en proporción al importe de su perjuicio, conforme consta en ella. en cuanto a la determinación del concreto importe del que ha de responder caja madrid Bolsa, habiéndose sentado los parámetros

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inversión

de cálculo en la Sentencia de casación, corresponde al Tribunal de instancia, con la asistencia pericial precisa, proceder a su determinación. Así las cosas, la Audiencia Nacional, Sala Penal, Sección Cuarta, en ejecución de lo juzgado, procedió por medio de Auto de 25 de marzo de 2010 a formar “Pieza Separada de Determinación de las Responsabilidades Civiles de Caja Madrid Bolsa”. Frente a dicho Auto, se planteó recurso de súplica por Caja Madrid Bolsa como consecuencia de la apertura de esta Pieza Separada, en una clara maniobra procesal tendente a dilatar, más aun, el cobro de las indemnizaciones de los perjudicados (clientes de Gescartera). A los efectos de sustentar su pretensión Caja Madrid Bolsa invocó que la apertura de dicha Pieza Separada suponía una infracción de lo dispuesto en el artículo 120 del Código Penal por entender que el precitado Auto no se ajustaba al orden de imputación que se dispone de este artículo y en cuya virtud los responsables civiles subsidiarios responderán en defecto de los responsables de la infracción penal (responsables directos). Así mismo, en dicho recurso Caja Madrid Bolsa alegaba una infracción

de los derechos de defensa, prueba y contradicción. El recurso de súplica de Caja Madrid Bolsa fue impugnado por algunas partes. En concreto, en el escrito de impugnación interpuesto por los perjudicados defendidos por AUSBANC CONSUMO se argumentó que el Auto de 25 de marzo de 2010, de ningún modo, podía suponer una infracción del orden de imputación de responsabilidades civiles establecido en el artículo 120 CP, habida cuenta que la apertura de la antedicha Pieza Separada no constituye ejecución propiamente dicha, sino que se trata de un paso previo tendente a determinar el importe del que ha de responder Caja Madrid Bolsa frente a los perjudicados de conformidad con los parámetros temporales y económicos sentados por la Sentencia del TS. Sin perjuicio de que, en cualquier caso, resulta un hecho notorio que los responsables civiles directos no podrán asumir el total de las indemnizaciones que corresponden a los perjudicados. Además de lo anterior, resulta evidente que retardar las actuaciones procesales tendentes a la determinación de la cantidad de que ha de responder Caja Madrid Bolsa constituiría una evidente dilación indebida en el proceso de ejecución.

Por otro lado, en cuando a la vulneración de los derechos de alegación, prueba y contradicción invocados por Caja Madrid Bolsa el escrito de impugnación de AUSBANC CONSUMO incide en que no existe ninguna actuación procesal concreta en la que sustentar dicho motivo. Es más, el Auto de 25 de marzo de 2010, resalta, pese a ser una afirmación por otra parte innecesaria al ser de aplicación ope legis, que en las actuaciones procesales de dicha Pieza Separada de Determinación se guardará, en todo caso, la debida contradicción. Finalmente, la Audiencia Nacional por medio de Auto de 10 de mayo de 2010, desestima el recurso de súplica de Caja Madrid Bolsa y acoge los argumentos expuestos anteriormente, confirmando, por tanto, la apertura de dicha Pieza Separada a los efectos de iniciar las actuaciones procesales que conducirán a la determinación de la responsabilidad de Caja Madrid Bolsa y, en consecuencia, a acercar el momento del cobro de las indemnizaciones que corresponden a los clientes de Gescartera. En definitiva, se trata de una cuestión de suma importancia teniendo en cuenta el largo periodo de tiempo transcurrido desde la intervención de Gescartera el 14 de junio de 2001.

procesal

La falta de motivación en la oposición al proceso monitorio Por Rosa Cámara Abogado. Ausbanc Jaén

ediante auto de 29 de abril de 2010, la Audiencia Provincial de Jaén estima el recurso de apelación promovido contra un auto del Juzgado de 1ª Instancia, que archivaba un proceso monitorio iniciado por un asociado de AUSBANC. El juzgador de instancia archivó el proceso ante el escrito del deudor manifestando que “formula oposición porque no adeuda cantidad alguna a la actora, por los motivos que se argumentarán en el momento procesal oportuno.” Como es natural, no podíamos aceptar el archivo por este motivo ya que el escrito de oposición carecía de todo requisito legal susceptible de ser oponible a algo. Finalmente la Audiencia revoca el auto de instancia, acordando en su lugar despachar ejecución por la cantidad adeudada de 6.526,23 euros, más intereses legales, por no presentar en forma y fondo el escrito de oposición. La Sala dictamina que no puede admitirse que la oposición en el juicio monitorio se lleve a cabo de un modo indeterminado y genérico; y es que la claridad de posicionamiento ante un requerimiento de orden judicial, es algo impuesto por el sentido común. Es el artículo 818 de la LEC el que se ocupa de regular la oposición del deudor a la pretensión deducida en el proceso monitorio. Esa oposición consiste en la expresa respuesta negativa que da al deudor a la reclamación

del crédito y a la petición del acreedor. Esta negativa está igualmente contemplada en el apartado 1 del art. 815 que establece que una vez se requiera mediante providencia al deudor para que, en el plazo de veinte días, pague al peticionario, acreditándolo ante el Tribunal, esta pueda comparecer y "alegar sucintamente, en escrito de oposición, las razones por las que, a su entender, no debe, en todo o en parte, la cantidad reclamada”. Por tanto, ello determina que cualquier oposición del deudor frente a la demanda de procedimiento monitorio tiene que estar argumentada, aunque sea de una forma sucinta o mínima. Además, el artículo 818.1 LEC no debe aplicarse aisladamente sino en comunión con todo el Capítulo Primero del Título III libro IV dedicado al proceso monitorio. Es decir, que el artículo 818.1 LEC, con relación al 815.1, determina que el escrito de oposición debe exponer –siempre- las razones por las que no se debe. La exigencia prevista en el citado artículo 815.1 LEC (exponer razones) no es gratuita, sino que responde al principio de la buena fe procesal (artículos 11 LOPJ y 247.1 LEC) que impone a las partes el deber de no ocultar a la contraria los fundamentos de su pretensión, de modo que no le es dado reservarse “las razones”, sino que debe exponerlas; evitándose así, por otro lado, que en el escrito de opo-

sición se aleguen unas razones, y en el juicio posterior, otras. Que el deudor esconda los motivos por los que se opone, no sólo restringe la posibilidad de defensa frente a una pretensión que sería desconocida, sino además, impide la identificación y cuantificación del crédito así como la posibilidad de evitar el pleito. El proceso monitorio, asociado al vocablo latino “monitorius", en su traducción, que advierte, recuerda o amonesta, fue implantado en la nueva LEC. Está llamado a ser una de las piezas angulares del sistema procesal español desde el punto de vista cuantitativo, ya que a través del mismo se pretenden ventilar una parte muy notable de los litigios. Ha de señalarse en primer término que en la exposición de motivos de la LEC, cuando se motiva la implantación del proceso monitorio como procesos especiales imprescindibles, se manifiesta que "La Ley confía en que por los cauces de este procedimiento, eficaces en otros países, tenga protección rápida y eficaz el crédito dinerario líquido de muchos justiciables y, en especial de profesionales y empresarios medianos y pequeños" requiriéndose la aportación de documentos de lo que resulte una apariencia jurídica de la deuda. Entendiéndose según la exposición de motivos como proceso ordinario y plenario y encaminado, por tanto, a finalizar, en principio, mediante sentencia con fuerza de cosa juzgada. En ningún caso puede hablarse de una contradicción con otros procesos

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La Audiencia Provincial de Jaén ordena despachar ejecución por no plantear en forma el escrito de oposición.

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procesal

utilizables para el mismo fin, por lo que no existe obstáculo alguno dada la finalidad y especialidad del juicio monitorio, el cual en su art. 812, no hace exclusión alguna de los procedimientos que pueden entablarse, pudiendo promover dicho juicio especial en reclamación de importes debidos, siendo por tanto admisible la interposición de dicho proceso, siempre y cuando la reclamación cumpla los siguientes requisitos: que se trate de una deuda dineraria, líquida, exigible y convenientemente documentada. La propia LEC dice que el punto clave de este proceso es que con la solicitud se aporten documentos de los que resulte una base de buena apariencia jurídica de la deuda; se trata de los mencionados en el art. 812 de la LEC. La enumeración contenida en el 812, no se trata de una relación cerrada o numerus clausus, sino que por el contrario nos encontramos con una relación abierta, lo que se quiso excluir de plano son aquellas reclamaciones, en las cuales el promovente carece de documento alguno prima facie justificativo de la deuda dineraria que se reclama a su amparo. Conviene poner de manifiesto que acudir al proceso monitorio es una opción que se le ofrece al acreedor, sin que sea por tanto obligatoria la tramitación de su pretensión pecuniaria por los cauces de este procedimiento especial. Por lo que el acreedor es libre de poder instar judicialmente la tutela de su derecho de crédito a través del juicio declarativo que corresponda por la cuantía (ordinario o verbal) o acudir al juicio monitorio. Normalmente el acreedor utilizará este procedimiento especial en los casos en que se prevea que no habrá oposición a la reclamación que se efectúa, por lo que el monitorio por su celeridad en la creación de un título ejecutivo, alcanza su máxima de eficacia como instrumento de protección y realización de crédito. Es decir, que el demandante entienda que no hay motivos reales y más o menos objetivos por los que el deudor pueda oponerse.

Me viene a la mente una máxima de Montesquieu, “los jueces son el instrumento que pronuncia la palabra de la ley, seres inanimados que no pueden moderar ni la fuerza, ni el rigor de las leyes”. Así es como debe ser para que una ley, cuyo sentido es irrebatible,- y así lo ha considerado la Audiencia-, no acabe convirtiéndose en un trámite previo y largo a la demanda de juicio ordinario. Después de esta usanza judicial, cabe preguntarse si el proceso monitorio en España es adecuado: por un lado, a menudo el juez de instancia se limi-

ta, tras varios meses, a dar curso a las actuaciones a la simple vista de un escrito de mera manifestación de oposición; y por otro lado, a menudo nos encontramos con la deficiente actuación del abogado que se limita a oponerse mediante un “escrito tipo” de cinco minutos que puede llegar a dejar a sus clientes en la más absoluta indefensión. Este es un templado ejemplo de que la ley debe ser examinada cuidadosamente por todos los intervinientes en un proceso, por el buen uso de la justicia y en aras del derecho de defensa.

actualidad reportaje

Almunia y Solbes presentan ‘La nueva legislación española ante la evolución del Derecho de la Competencia’

Solbes: “Tenemos una política de competencia cohibida por la crisis” Explicar la transformación que el marco de la competencia está experimentando en España es uno de los objetivos del libro escrito por Luis Berenguer, César A. Giner y Antonio Robles. Por: Esther García López Fotos: Archivo

a fundación Rafael del Pino acogió la presentación del libro ‘La nueva legislación española ante la evolución del Derecho de la Competencia’ escrito por Luis Berenguer, presidente de la Comisión Nacional de la Competencia; César A. Giner y Antonio Robles, ambos profesores de Derecho Mercantil en la Universidad Carlos III de Madrid. El libro, presentado por Joaquín Almunia y Pedro Solbes, pretende poner de manifiesto el estado del debate sobre la aplicación de las normas de competencia en épocas de crisis. El encargado de abrir el acto fue Amadeo Petitbó, director de la Fundación Rafael del Pino, editora del libro, que lo definió como un manual práctico con un marcado contenido económico, que pretende ser una obra dirigida a “empresarios que a veces tienen conductas contrarias a la competencia sin saber que lo están haciendo”. Según Petitbó, “el libro abunda en virtudes y méritos”. “Es un buen libro, útil, escrito con la maestría de quien conoce el oficio y tiene momentos de brillantez. Es un libro serio, honesto e ilustrado, que contribuye a mejorar la eficiencia de las empresas eficientes, de los mercados y beneficia a los consumidores”. Petitbó dio la palabra a los encargados de presentar el libro, Pedro Solbes, ex vicepre-

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Antonio Robles y César A. Giner, coautores del libro; Joaquín Almunia, comisario de Competencia de la UE; Pedro Solbes, ex ministro de Economía; Luis Berenguer, presidente de la CNC; y Amadeo Petitbó, director de la Fundación Rafael del Pino.

sidente segundo del Gobierno y ex ministro de Economía y Hacienda, y Joaquín Almunia, comisario de Competencia de la UE. Solbes aseguró que este libro pretende explicar la transformación que el marco de la competencia está experimentando en nuestro país. Tras manifestar que la Comisión Nacional de la Competencia “ha salido muy bien parada haciendo su labor con gran profesionalidad”, reconoció que “en estos momentos tenemos una política de competencia cohibida debido a la crisis” y que, aunque en nuestro país se ha avanzado mucho en materia de competencia, “aún queda mucho por hacer”. Por su parte, Joaquín Almunia reconoció que la competencia “ahora está integrada en el deber ser de la política española. En España se cumple y se trata de hacer cumplir las reglas de la competencia, pero aún estamos a mitad de camino”. Aseguró que la Comisión Europea está discutiendo sobre en qué momento debe suspenderse el régimen especial de ayudas de los Estados a las entidades financieras y reconoció que, debido a la crisis, estas ayudas tienen

que mantenerse en los próximos meses. “Hay muchas ayudas públicas y las ayudas de los Estados es algo que nosotros tenemos que analizar meticulosamente. Estamos discutiendo en qué medida hay que ir abandonando ese tratamiento excepcional, cómo y cuándo es el momento para abandonar el régimen especial de ayudas”. Luis Berenguer, presidente de la Comisión Nacional de la Competencia y coautor del libro, señaló que el papel de las autoridades de competencia adquiere una importante relevancia en periodos de recesión. “De un lado, debe evitarse que se caiga en la tentación de promover un mayor proteccionismo y en la tendencia a crear campeones nacionales. De otro, hay que señalar que un cártel es tan perjudicial en épocas de bonanza como en épocas de crisis. Un cártel sube los precios y reduce la producción, contribuyendo a la contracción de la economía. Si una operación de concentración reduce sustancialmente la competencia, su aprobación contribuiría a ralentizar la actividad económica más que a lo contrario”.

Luis Berenguer, presidente de la Comisión Nacional de la Competencia y coautor de ‘La nueva legislación española ante la evolución del Derecho de la Competencia’

“La protección del consumidor pasa por el asociacionismo” Por: Esther García López Fotos: Jesús Umbría

carlo y a hacer valer sus derechos de forma organizada. P.- En un procedimiento judicial de Ausbanc contra Telefónica por abuso de posición dominante, fue designada por primera vez en España la figura de ‘amicus curiae’ en la Comisión Nacional de la Competencia. Como presidente de la CNC, ¿cómo valora este hecho? R.- Fue una posibilidad que abrió el reglamento comunitario y luego la legislación de defensa de la competencia. Creo que es un

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ué objetivos se marcaron al escribir el libro ‘La nueva legislación española ante la evolución del Derecho de la Competencia’? Respuesta.- Pretendemos, por una parte, poner de manifiesto el estado del debate sobre la aplicación de las normas de competencia particularmente en época de crisis y, por otra parte, realizar algunos comentarios sobre la nueva legislación de la competencia en España, de la Ley 15/2007. En esta época de crisis se oyen opiniones que inciden en que hay que olvidarse de la política de competencia, puesto que estas normas de competencia agravarían la crisis. Ante estos comentarios, yo me pregunto si los consumidores deben soportar más abusos de posición dominante y abusos de poder de mercado o si se deben consentir las consecuencias de los cárteles que suponen, ni más ni menos, que una peor calidad y cantidad de bienes y servicios para los consumidores. Creo que nadie podrá llegar a esa conclusión. P.- ¿Los consumidores están bien protegidos tanto en España como en la Unión Europea? R.- El camino a la protección de los consumidores pasa por el asociacionismo. Yo creo que las normas nunca son efectivas si no hay un cuerpo social que esté dispuesto a apli-

buen sistema para potenciar la aplicación de las normas de la competencia. Asimismo, los mecanismos que estableció la Ley los estamos cumpliendo y sea por iniciativa de parte, por iniciativa judicial o por iniciativa propia, mandamos informes en aquellos procedimientos civiles ante lo mercantil cuando lo consideramos conveniente. P.- ¿Qué supone para usted que políticos tan relevantes como Joaquín Almunia o Pedro Solbes hayan presentado su libro? R.- Yo partía de una ventaja que es mi relación de amistad con ambos. Cuando tuve responsabilidades políticas con Joaquín

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Pedro Solbes modernizó la legislación española de la competencia

Almunia, traté de impulsar una política de competencia llevando al PSOE a asumir determinadas posiciones a favor del fortalecimiento de la política de la competencia y, más tarde, tuve relación con Pedro Solbes, al que está dedicado el libro porque fue quien modernizó la legislación española de la competencia.

Biografía • Luis Berenguer es licenciado en Derecho. • Abogado en ejercicio, especialista en Derecho Mercantil, especialmente en materia de competencia, propiedad industrial, concursal, societario y de seguros (1968-1993) • Profesor de Derecho Mercan-

til de la Universidad de Valencia (1975-1977). • Profesor en el Colegio Universitario de Alicante (1977-1982). • Diputado a las Cortes Generales (1979-1993). • Conseller de Administración Pública y portavoz del Gobierno de la Generalitat Valenciana

(1993-1995). • Miembro del Comité de las Regiones (1994-1995). • Vocal del Tribunal de Defensa de la Competencia, siendo su vicepresidente desde 1998 a 1999. (1995-1999). • Diputado al Parlamento Europeo (1999-2005).

• Vocal del Tribunal de Defensa de la Competencia de la Comunidad de Madrid (2005). • Presidente del Tribunal de Defensa de la Competencia (2005-2007). • Presidente de la Comisión Nacional de la Competencia (2007-).

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actualidad reportaje

Ana del Valle Hernández, titular del Registro Mercantil de Cádiz

“El registrador mercantil es un juez del ausente” La función principal de los registradores –explica Ana del Valle– es proteger a los usuarios aportando seguridad jurídica preventiva y evitando controversias judiciales. No están ajenos a la crisis económica, ya que han visto reducida de manera alarmante el número de creación de empresas, mientras que han detectado un aumento considerable de la disolución de sociedades. Por: Berta Baz Fotos: Gustavo Collado

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ngresó en el cuerpo de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles en 1983, y ha sido titular de diversos Registros de la Propiedad. Desde el año 2000, Ana del Valle Hernández ejerce su función como titular del Registro Mercantil y de Bienes Muebles de Cádiz. Además, es vicedecana de Andalucía Occidental del Colegio de Registradores. Pregunta.- ¿Qué beneficios conlleva para los consumidores la labor desempeñada por los registradores? Respuesta.- Aportamos seguridad jurídica preventiva, ya que buscamos evitar una controversia judicial. La función principal del registrador es proteger a los usuarios que confían en los asientos del Registro. Es una función de publicidad; que conozcan la situación de los bienes, al mismo tiempo que supone una garantía y protección para las personas que acudan al registro a inscribir sus propiedades. P.- ¿El trabajo de los registradores y de los notarios está bien delimitado? R.- Conforme a la ley, perfectamente delimitadas. El notario tiene la función de poner en concurso a las partes que intervienen en un contrato y dar fe de las manifestaciones que alguien da ante él, mientras que el registrador califica los documentos que acceden al Registro y que pueden producir un asiento en el Registro. Los califica independientemente de las partes que intervienen. Somos un juez del ausente, ya que a quien protegemos en

nitario, ya deben de ser electrónicos. En los últimos años todos nuestros esfuerzos están encaminados a agilizar el tráfico inmobiliario y mercantil con la utilización de los mecanismos que ofrece la sociedad de la información, pero respetando siempre la seguridad de las operaciones que se realicen. P.- La actual crisis económica ha afectado a todos los colectivos. ¿En qué medida ha repercutido en su trabajo? R.- Es cierto, no hace falta ser registrador para notar la crisis. En casi cualquier ámbito

Ha disminuido el volumen de operaciones de creación de riqueza

realidad es a un tercero que consulta el registro. No nos posicionamos ni de parte del comprador ni del vendedor, sino al lado del ciudadano que consulta el Registro. P.- Como colectivo, ¿cuál es su principal reivindicación? R.- Seguir manteniendo la plena independencia. P. ¿Y su principal carencia? R.- Estamos trabajando en la aplicación de las nuevas tecnologías al Registro. Los registros mercantiles, conforme al derecho comu-

profesional se ha notado con mayor o menor intensidad. Nos ha afectado en el volumen de trabajo, en la documentación que se maneja. Los juzgados mercantiles han visto reducida de forma alarmante la creación de empresas, mientras que han detectado un aumento considerable de la disolución de sociedades. Antes eran casos raros y ahora todos los días entran más liquidaciones que constituciones. Ha bajado el volumen de la documentación relativa a la creación de riqueza, mientras que ha crecido la conflictiva; en los registros

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de la propiedad, los embargos; y en registros mercantiles, la complicación en las operaciones societarias. Tampoco somos ajenos a la reducción de las cifras de adquisición de viviendas por particulares. P.- Las leyes determinan como inscribir una hipoteca y sus cláusulas. ¿Tienen poder suficiente y cuentan con los medios necesarios para denunciar las cláusulas abusivas? R.- En el Registro se controla la legalidad del contrato que se va a inscribir. Si se nos impone la obligación de inscribir cláusulas meramente personales, transcribirlas sin calificarlas, y no considerar que deben quedar excluidas del Registro aquellas que son abusivas, no se está dando un buen cumplimiento a la letra de la ley. Se trata de una interpretación que le ha realizado la Dirección General de Registros y Notariado, pero existen ya sentencias en la vía judicial que no sostienen esta misma interpretación. P.- Usted es autora del libro “La publicidad concursal”, publicado por la editorial Tirant lo Blanc. ¿En qué medida es importante la publicidad? R.- En todo marco jurídico y económico la publicidad deviene como un elemento fundamental para el correcto funcionamiento de los mercados. En las situaciones de insolvencia resulta fundamental la publicidad de las mismas con el fin de que los diferentes operadores puedan encontrarse en igualdad de condiciones. Se pretende que en dichas situaciones puedan ser conocidas por todos los que puedan tener relación más o menos directa con el deudor concursado. P.- ¿La publicidad está convenientemente legislada? R.- En nuestro Derecho anterior a la introducción de la Ley Concursal apenas se prestaba atención a esta materia y la publicidad se limitaba a determinados asientos que se preveía se podían practicar en los registros pero que rara vez tenían lugar y, además, eran muy limitados, con lo que el acceso a la información en general era casi inexistente. Todo lo

La Ley Concursal dedica gran cantidad de disposiciones a la publicidad

contrario ocurre en la actualidad. La ley Concursal dedica gran cantidad de disposiciones relativas a la publicidad en su articulado. P.- ¿Qué novedades destacaría como las más relevantes? R.- La Ley, como novedad, en su artículo 198, prevé la creación de un nuevo registro público de resoluciones concursales dictadas en procedimientos concursales declarando concursados culpables y acordando la designación o inhabilitación de los administradores concursales.

P.- ¿Cuál ha sido el objetivo de esta reforma? R.- La intención ha sido la de introducir un procedimiento concursal menos costoso y ágil, para lograr una mayor eficiencia en sus resultados. Y para ello se vale de las herramientas tecnológicas existentes en la actualidad y que, gracias al desarrollo creciente de la sociedad de la información se van haciendo habituales en el ámbito jurídico. La introducción por el Real Decreto-ley 3/2009 de la utilización en los procedimientos concursales de los procedimientos telemáticos supone un gran avance, y debe realizarse entonces con aplicación de la legislación existente en la materia. En los Registros de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles, los asientos se practican en virtud de títulos que tradicionalmente han utilizado el soporte papel. No obstante, ya desde el año 1999 se han venido utilizando sistemas telemáticos para la presentación y despacho de documentación electrónica. En un primer momento en el Registro Mercantil para el depósito de las cuentas anuales de las compañías mercantiles y para la legalización de los libros contables. Pero la sobrecarga que existe en los juzgados y los problemas económicos actuales están retrasando los plazos de aplicación. Como consecuencia de la falta de medios no se puede hacer efectivo el camino que nos marca la norma y, claro está, la propia sociedad. P.- ¿Cuál es la misión de los registradores? R.- La Ley Concursal articula la publicidad a través de los registros de la propiedad y de los registros mercantiles. Convierte al registrador mercantil en un intermediario en la misión de conseguir que la publicidad esté coordinada, sea lo más completa posible y se pueda ofrecer al público de la mejor manera posible. agosto10

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actualidad reportaje

Diego murillo regresa a la presidencia

A.M.A. recupera la normalidad

El pasado 30 de junio se celebró la Asamblea General de la Agrupación Mutual Aseguradora, en la que se escenificó el apoyo incondicional de los mutualistas a Diego Murillo, Manuel Campos y Manuel Sánchez. En palabras del todavía presidente, Eudald Bonet, ha llegado el momento de mirar hacia adelante y tratar de superar el acoso de la Dirección General de Seguros. Por: Alexa Diéguez

egún Eudald Bonet, que ha ocupado la presidencia de la Agrupación Mutual Aseguradora (A.M.A.) durante los meses en los que Diego Murillo ha estado apartado de su cargo, han sido tres las claves que han permitido a la mutua sobrellevar el calvario al que la ha sometido la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): el apoyo de los mutua-

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listas, el rigor en la gestión y el respaldo de la justicia. Este último se ha concretado en los últimos meses en dos sentencias históricas, que han dejado en evidencia las tesis de la DGSFP. La primera llegaba el 28 de abril, cuando el Tribunal Superior de Justicia de Madrid anulaba las medidas de control especial que el organismo supervisor había aplicado a A.M.A., medidas que impedían a la mutua tomar decisiones financieras sin la aprobación de la DGSFP. En ella, la magistra-

da portavoz se expresó en términos de extremada dureza, tildando los ejes de las acusaciones de Seguros de “irrelevantes y sin incidencia”, “erróneamente interpretados” o, cuando menos, “opinables y susceptibles de interpretación”. La segunda sentencia salió a la luz el 17 de junio, y en ella la Audiencia Nacional suspendía la inhabilitación de Diego Murillo, Manuel Campos y Manuel Sánchez, ex presidente y ex secretarios generales de A.M.A. En propiedad, ninguno

había sido inhabilitado ‘de facto’, aunque los tres habían sido ‘invitados’ a presentar su renuncia. Efectivamente, el 4 de diciembre de 2009 llegó a la mutua un escrito de la DGSFP. Llegó a las 14.20 horas. Era viernes, víspera del puente de la Constitución. En él se proferían amenazas si los mencionados no abandonaban voluntariamente su cargo. Así lo hicieron. A partir de entonces, tal vez comprendiendo que la justicia estaba empezando a ver las cosas de otra forma, el trato de Seguros hacia A.M.A. se suavizó de forma apreciable. No en vano, los tribunales estaban admitiendo a trámite las querellas que Murillo, Campos y Sánchez habían interpuesto contra Ricardo Lozano. Unas querellas que lo señalan como presunto autor de delitos tan graves como la prevaricación. En estos momentos, Lozano está siendo juzgado por tres causas. Por el contrario, A.M.A. y su equipo directivo original pueden respirar tranquilos de nuevo.

El momento más crítico Durante su discurso, que sirvió de clausura a la Asamblea General de A.M.A. el pasado 30 de junio, Diego Murillo reveló que había sentido ﬂaquear sus fuerzas en diversos momentos del duro proceso al que la mutua, Campos, Sánchez y él mismo fueron sometidos en los últimos tiempos. Murillo afirmó que los tres valores fundamentales que han regido su trayectoria personal y profesional son: honradez,

espíritu de trabajo y amistad. Además, señaló como especialmente crítico y doloroso un párrafo de la carta en la que él, Campos y Sánchez explicaban el porqué de su renuncia. Un párrafo que afirmaba: “Ante esta grave situación y con el único fin de evitar a la entidad A.M.A. cualquier posible perjuicio o inconveniente de cualquier tipo, hemos tomado la decisión de presentar nuestra renuncia condicionada como miembros del Consejo”...

Asamblea balsámica

El pasado 30 de junio tuvo lugar en Madrid la Asamblea General de la mutua, que es un evento anual. Lógicamente, el orden del día estaba previsto hacía tiempo. Sin embargo, la sentencia favorable a Murillo, Campos y Sánchez obligó a cambiar los planes: los mutualistas debían votar si estaban a favor de que los tres volviesen a su cargo. Además, debían aprobar la gestión realizada en 2009 por el Consejo de Administración, capitaneado por Murillo hasta su renuncia condicionada de principios de diciembre. Por último, era necesario decidir si el Consejo debía devolver a la mutua el dinero recibido en concepto de dietas durante los últimos diez años. Pues bien, el apoyo a Murillo, su gestión y su equipo fue clamoroso: nadie se opuso a su regreso –ningún voto en contra y sólo una abstención–, se aprobó la gestión de 2009 y se decidió que las dietas no se volverán a reclamar, ya que habían sido aprobadas en anteriores ocasiones y únicamente se sometían al voto de los mutualistas porque la DGSFP lo había solicitado. Uno de los momentos más emotivos de la Asamblea fue sin duda el final de la misma, cuando Diego Murillo quiso pronunciar un sentido discurso en el que expresaba cómo había vivido la amarga experiencia. Tanto cuando subió al estrado como cuando bajó,

En la asamblea del 30 de junio, los mutualistas aprobaron la gestión de A.M.A. correspondiente al ejercicio 2009.

todos los presentes se pusieron en pie y rompieron a aplaudir. Lo más impresionante fue, sin embargo, la lealtad que mostraron Eudald Bonet y su equipo, que durante unos meses estuvieron al frente de la entidad. Bonet quiso dejar claro que la mutua había cerrado filas en torno a Murillo. También afirmó que los resultados positivos de 2009, cuando A.M.A. creció por encima de la media del sector, tienen muchísimo mérito. “Estábamos condenados a no crecer, pero crecimos”, afirmó. Aunque reconoció que difícilmente se podrían resarcir completamente los daños ocasionados por el acoso al que la compañía fue sometida por la DGSFP, apostó claramente por mirar hacia

adelante y establecer un nuevo marco de entendimiento con el organismo supervisor. No cabe duda de que esta estrategia denota la inteligencia de una compañía de éxito que debe seguir lidiando en el territorio que le pertenece. Sin embargo, en Ausbanc, una publicación en la que se ha señalado la arbitrariedad y exageración de la DGSFP en su actuación contra A.M.A., pensamos que esta ﬂagrante injusticia no debería quedar impune. Ricardo Lozano debería irse. Está imputado en tres causas penales y ha sido totalmente desacreditado por la justicia por la arriesgada –y ahora vemos que fallida– campaña de acoso y derribo a la que ha pretendido someter a A.M.A. recientemente. agosto10

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SEVILLA, 1 Y 2 DE JULIO eJecUcIONeS HIPOtecarIaS. Críticas por los obstáculos en la rehabilitación de préstamos

Una Justicia menos hermética y con carácter de servicio público Requero Ibáñez destaca que “la independencia judicial queda en manos de un juez cuando dicta sentencia”. Además, alaba la nueva oficina judicial, que ensalza la figura del secretario judicial. Por: Berta Baz Fotos: Gustavo Collado

l II Foro de la Justicia ha puesto de manifiesto la modificación del concepto de Justicia, ya que esta institución –con apariencia lejana y hermética– en la actualidad destaca por asentarse como servicio público. Magistrados, jueces, fiscales, abogados, secretarios judiciales, registradores y profesores de universidad han debatido el 1 y 2 de julio, en el hotel Gran Meliá Colón de Sevilla, sobre ejecuciones hipotecarias, usura y concurso de acreedores. Las jornadas arrancaron con un análisis pormenorizado de las modificaciones en el procedimiento de ejecución hipotecaria a raíz de la entrada en vigor de la Ley 13/09. Este debate fue moderado por José Luis Requero Ibáñez, magistrado y presidente de la Sección 4ª de lo Contencioso-Administrativo de la Audiencia Nacional, quien puso de manifiesto que “la independencia judicial queda en manos de un juez cuando dicta sentencia”, y explicó que “la nueva oficina judicial se inspira en que el juez se centre en juzgar”, y quede exento de otras cargas profesionales, que pasan a ensalzar la figura del secretario judicial, como explicó Rosario Romero Candau, secretaria judicial del Juzgado de Primera Instancia nº 3 de Sevilla.

estadísticas

Durante el primer trimestre de 2010, los Juzgados de Primera Instancia e Instrucción recibieron un total de 27.561 solicitudes de ejecución hipotecaria, alcanzando un máximo histórico, según datos publicados por el Consejo General del Poder Judicial. En Andalucía, las solicitudes han ascendido a 64 AUSBANC

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De izquierda a derecha, los integrantes de una de las mesas: Francisco Gordillo, Alejandro Castilla, José Luis Requero, Rosario Romero y Fernando Martínez.

4.638. Los datos del CGPJ coinciden con las declaraciones de Francisco Gordillo Peláez, juez del Juzgado de Primera Instancia nº 12 de Sevilla, quien afirmó de forma tajante que “es muy raro el día en que en el reparto de expedientes no llega un procedimiento de ejecución hipotecaria”. En cuanto a la Ley, “la finalidad del legislador ha sido la reordenación de las funciones de los órganos judiciales, para mayor eficacia de la Justicia”, y añadió que “se han tomado decisiones para dar mayor rapidez al procedimiento, evitando tiempos muertos en indagaciones y búsqueda de datos”. Esta mesa de trabajo hizo especial hincapié en la posibilidad de rehabilitación del préstamo hipotecario –figura desconocida por muchos deudores–. En este contexto, Alejandro Castilla, abogado de los Servicios Jurídicos

de Ausbanc, pidió que las entidades bancarias no pongan obstáculos al deudor en la rehabilitación de préstamos. En esta materia, una de las principales reivindicaciones de Ausbanc –finalmente recogida en la Ley– es el acuerdo de que en caso de rehabilitación de un préstamo, las costas se tasen sobre la base del principal realmente adeudado, y no sobre la totalidad de la cuantía. Pero la Ley –continúa Castilla– todavía tiene lagunas ya que, “es necesario y conveniente que se informe al deudor de la cantidad exacta de principal e intereses vencidos en el momento de la presentación de la demanda”. Desde el punto de vista de los registradores de la propiedad, Fernando Martínez Martínez, registrador de Algeciras y notario en excedencia, exigió a la Dirección General de los Registros y del Notariado que permitan a los registradores poder velar por los intereses de los consumidores, pudiendo denunciar la posible inclusión de cláusulas abusivas en los títulos hipotecarios.

ley azcárate. Los juzgados armonizan la ley con la legislación protectora de los usuarios

La usura muestra la desigualdad entre el consumidor y las entidades crediticias Despenalizada en el año 1995, la usura continúa presente en el panorama bancario y financiero. a Ley de Represión de la Usura de 1908 –conocida popularmente como Ley Azcárate– está de plena actualidad, por su innegable y necesaria aplicación hoy en día. José Almagro Nosete, magistrado emérito del Tribunal Supremo y catedrático de Derecho Procesal, moderó el debate sobre el control judicial de la usura. “El legislador penal tiene que definir un delito que contemple la numerosa operativa crediticia que va contra el consumidor”. En el turno de ponencias, Alfredo Flores, abogado y ex fiscal jefe de la Audiencia Provincial de Sevilla, afirmó de manera tajante que “el consumidor está desprotegido” y que “existe una desigualdad evidente entre las partes contratantes”. Flores ve innecesario plantearse una eventual regulación penal de la usura porque el delito de estafa permite ubicarla en dicho concepto, defendiendo así a los consumidores. Eso sí, el ex fiscal considera necesaria una modificación del Estatuto Orgánico del Ministerio Fiscal para evitar una dependencia con el poder político. Además, ve conveniente “reformar la Ley de Enjuiciamiento Criminal en cuanto a la fase inicial para concretar los medios de prueba al tratarse de hechos complejos”. Por su parte, Carmen Gómez Rivero, catedrática de Derecho Penal de la Universidad de Sevilla, puso de manifiesto “las fluctuaciones del legislador en el tratamiento de la usura”. Apuntó como posibles causas de la despenalización de la usura –en 1995– el temor al paternalismo extremo, un liberalismo económico mal entendido, un mal uso del derecho penal o el amplio significado del concepto de la usura.

De izqda. a dcha.: Alfredo Flores, Luis Pineda, José Almagro, Carmen Gómez y Almudena Velázquez.

Cláusulas abusivas, comisiones ilegales, productos financieros tóxicos, intereses descomunales… La usura está presente en nuestra sociedad, concretamente en el ámbito bancario y financiero. El presidente de Ausbanc, Luis Pineda, en su conferencia sobre los orígenes históricos de la usura y su evolución, denunció la proliferación de empresas que, bajo la apariencia de entidades bancarias, ofrecen préstamos con intereses leoninos. Pero la propia banca –continúa Pineda– con su sobreprotección, también lleva a cabo prácticas usurarias mediante la imposición de comisiones y productos vinculados al préstamo que suponen un sobrecoste para el consumidor, bajo la apariencia de legalidad. “Esta actitud es un error. Nuestra banca debe ser más moderna y transparente”. El broche final lo puso la letrada de los Ser-

vicios Jurídicos de Ausbanc Almudena Velázquez, quién explicó que nuestros Juzgados han armonizado la aplicación de la Ley Azcárate con la legislación protectora de los consumidores. Velázquez también se detuvo en la normativa existente en otros países relativa a esta materia, concluyendo que tanto en la Unión Europea, como en todos los continentes la represión de la usura se constituye como una finalidad esencial para paliar la desigualdad de partes en la contratación de los préstamos y créditos, llegando incluso en algunos países a considerar delito la actividad usurera. agosto10

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SEVILLA, 1 Y 2 DE JULIO. FleXIBIlIDaD. Piden mayor coordinación entre los juzgados y las asociaciones de consumidores.

La Ley Concursal piensa en el deudor empresario y olvida a las familias Catalina Cadenas advierte sobre el colapso generado en los juzgados mercantiles, dado el volumen de afectados que pueden llegar a reunir algunos concursos y el elevado índice de incidencias. l concurso de acreedores y repercusiones para el consumidor”, mesa moderada por Xavier O’Callaghan Muñoz, magistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo y catedrático de Derecho Civil, cerró el programa de ponencias. La apertura del debate corrió a cargo de María Teresa Vázquez Pizarro, magistrada de la Sección 1ª de la Audiencia Provincial de Cáceres, especialista en Derecho Mercantil, quién detalló los pormenores de la legislación en relación al concurso de acreedores. La opinión de los ponentes fue unánime al afirmar que “la ley concursal está pensada para el deudor empresario, y no para las familias”. Ante esta desigualdad, los expertos piden que la legislación se adapte a las necesidades de los particulares con problemas económicos. De hecho, y como explicó Manuel Díaz Martínez, profesor titular de Derecho Procesal de la UNED y vicerrector de Estudios Oficiales de Postgrado, “el consumidor, con su solicitud de concurso, no paraliza el crédito hipotecario sobre su vivienda habitual al no encontrarse afectada su actividad profesional”. Manuel Díaz explicó que “si no queremos crear un estatus de deudores, no hay más remedio que dar una segunda oportunidad al que está sobreendeudado”. En esta mesa de trabajo, Catalina Cadenas de Gea, secretaria judicial del Juzgado Mercantil número 2 de Málaga, detalló los problemas que presenta el procedimiento concursal, y llamó la atención sobre el colapso de los juzgados mercantiles, “que está creando problemas muy graves, ya que un único concurso puede reunir 100 incidencias”. “En el concurso, el deudor nos descubre su alma. La información que nos proporciona es lo suficientemente delicada para que se tenga el máximo cuidado con ella”. Diego Rodríguez, abogado de los Servicios

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De izquierda a derecha: Manuel Díaz, Teresa Vázquez, Xavier O’Callaghan, Ana del Valle y Catalina Cadenas.

Acto de clausura La delegada de Presidencia y Cultura del Ayuntamiento de Sevilla, María Isabel Montaño Requena, abogó por conciliar dos preceptos constitucionales; la libertad de empresa en el marco de la economía de mercado y la defensa de los consumidores. “En el fondo de la conjugación de estos derechos y libertades se encuentra una verdadera lucha

por la justicia social, por algo tan importante como es el garantizar un marco de igualdad para todas las relaciones económicas”. En su discurso de clausura, manifestó que “estos son momentos de enorme responsabilidad. Momentos en los que todos y todas tenemos que arrimar el hombro”. Concluyó afirmando que “vamos a salir de esta crisis”.

Jurídicos de Ausbanc, pidió “flexibilidad” a los juzgados dado el gran número de representados que reúnen algunos concursos. Ve muy necesario que exista mayor coordinación entre las asociaciones de consumidores y la institución judicial. La Ley Concursal se ocupa por primera vez

muy ampliamente de la publicidad, pero Ana del Valle Hernández, registradora mercantil de Cádiz, advirtió que, a pesar de que se prevé la utilización de medios telemáticos y electrónicos, no se están cumpliendo las previsiones ante la sobrecarga que existe en los juzgados y la crisis económica.

La sociedad jurídica y empresarial sevillana, en el II Foro actO De BIeNVeNIDa. El decano del Colegio de Abogados de Sevilla preside la cena inaugural El decano del Colegio de Abogados de Sevilla, José Joaquín Gallardo, presidió la cena inaugural de las jornadas. En su intervención agradeció a Ausbanc la celebración de este seminario. “Es una excelente noticia que unas jornadas de esta categoría, teniendo en cuenta el currículum de los intervinientes, maestros todos en los temas a tratar, se celebren en esta ciudad”, señaló.

eNcUeNtrOS. Ausbanc mantiene reuniones con el sector empresarial y medios de comunicación

De forma paralela a la celebración de las tres mesas de trabajo que han vertebrado el II Foro de la Justicia, Ausbanc, organizadora de las jornadas, también llevó a cabo encuentros con los medios de comunicación de Sevilla, y se mantuvieron reuniones sectoriales con diferentes

colectivos de la ciudad para analizar sus preocupaciones en el ámbito bancario y financiero. Los abogados de Ausbanc Sevilla, Rafael García Carrellán y Fernando Zorita respondieron a las dudas de los empresarios y les explicaron cómo reclamar ante una entidad bancaria en caso

de estar afectados por un ‘swap’ o permuta financiera. Además, y en el marco de este seminario, los Servicios Jurídicos de Ausbanc celeOrGaNIza

braron una reunión interna en la que los letrados de la organización analizaron, entre otros temas, las conclusiones del II Foro. PatrOcINa

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Demanda histórica. Abierto el plazo para la adhesión de afectados por el sobreprecio del ADSL

Nuevo impulso al procedimiento contra Telefónica por el abuso de precios Los usuarios perjudicados pro el sobreprecio del ADSL de Telefónica entre los años 2003 y 2006 tienen de plazo hasta el 20 de agosto para adherirse a la demanda presentada por Ausbanc, en la que reclama a la operadora 458 millones en concepto de indemnización con el fin de resarcir a los afectados. Por: B. B. Fotos: Archivo

l Juzgado Mercantil número 4 de Madrid exige –en un auto notificado el 22 de junio– la publicación en dos periódicos de tirada nacional del anuncio de llamamiento de los perjudicados por los daños y perjuicios causados a los usuarios de ADSL por el sobreprecio que pagaron por dicho servicio entre los años 2003-2006. Además, dicho juzgado solicita que las páginas web de la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT) y del Instituto Nacional del Consumo (INC) difundan la admisión a trámite de la demanda presentada por Ausbanc. Con esta resolución dictada por el Juzgado Mercantil se da un nuevo impulso al procedimiento instado por los Servicios Jurídicos de esta Asociación contra Telefónica, por abuso de posición dominante. Durante los meses de verano ha quedado abierto el plazo para que las personas que deseen personarse en esta demanda a través de Ausbanc realicen los trámites oportunos. En ese caso deben de hacer llegar antes del 20 de agosto, al Servicio de Documentación de Ausbanc Con-

sumo, copia del contrato del servicio de ADSL, de las facturas abonadas entre 2003 y 2006, y del DNI del titular del contrato. Ausbanc abandera una vez más un proceso judicial novedoso en España. De hecho, este procedimiento es ya histórico, entre otros motivos, por que por primera vez en nuestro país Isabel Cámara, letrada ha sido designada del procedimiento. la figura de ‘amicus curiae’, en la Comisión Nacional de la Competencia. El ‘amicus’ –un tercero informante en el proceso– es una de las novedades introducidas en la Ley de Enjuiciamiento Civil por la Ley 15/2007, específicamente para los procesos en materia de competencia. Ausbanc Consumo presentó en octubre de 2007 una demanda contra Telefónica España en reclamación de los daños causados por estrechamiento de márgenes en los precios de ADSL cobrados a empresas mayoristas de la competencia. Haciendo uso de la nueva Ley

de Defensa de la Competencia y de la normativa comunitaria, Ausbanc solicita en la demanda interpuesta una indemnización de 458 millones de euros con el fin de resarcir a los usuarios. Este importe, calculado según los datos de la Comisión Nacional del Mercado de las Telecomunicaciones y de la Comisión Europea, se refiere al sobreprecio que han pagado los consumidores durante cinco años por el acceso a Internet de banda ancha, y con el que Telefónica ha cobrado de forma abusiva más de 600 millones de euros de sobreprecio en perjuicio de los consumidores y el mercado. Restando los casi 152 millones de euros de la multa ya impuesta por Bruselas, Ausbanc solicita la indemnización de 458 millones de euros, además de los intereses, costas y gastos. El fondo se destinará a compensar los pagos excesivos realizados por los consumidores titulares de una línea ADSL en el periodo de la infracción con cualquier operador que actuase en España en esas fechas; y a satisfacer a la sociedad española en general, ya que no ha disfrutado de una adecuada competencia ni de la suficiente inversión en infraestructuras.

Los usuarios ya pueden reclamar por el más ión mac infor 80 6 7n1c.com 3 2 0 9 @ausba tmk

sobreprecio del ADSL de

Los usuarios de adsl entre 2003-2006 podrán reclamar a Telefónica por el sobreprecio que tuvieron que pagar por este servicio. Si desea reclamar a través de AUSBANC dispone de plazo hasta el 20 de agosto de 2010 para personarse en el proceso instado contra la operadora.

documentación necesaria Copia de la documentación de la contratación del servicio ADSL Copia del DNI del titular del contrato Copia de todos los recibos acreditativos del pago en el periodo 2003-2006. 2

AUSBANC

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Remitir la documentación a la siguiente dirección antes del 20 de agosto de 2010. Departamento de Documentación de AUSBANC. C/ Altamirano, 33, Local Derecho. Tel. 91 541 61 61. Fax. 91 541 79 44.

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MARBELLA 29 DE JUNIO DEBATE ENTRE EMPRESARIOS E INSTITUCIONES. Cómo atraer nueva inversión a la Costa del Sol

Marbella necesita volver generar un clima de confianza El coloquio puso sobre la mesa una mezcla de viejas recetas y nuevas fórmulas con un objetivo: que los proyectos vuelvan a una zona que ya ha demostrado su potencial para generar riqueza. Competitividad, formación, tecnología o infraestructuras fueron algunas de las ideas más repetidas. Por: Carmen Elías Fotos: Archivo

a clausura del foro, que se celebró el pasado 29 de junio en el Hotel Gran Meliá Don Pepe de Marbella, corrió a cargo de Félix Romero, teniente de alcalde del Ayuntamiento de Marbella. Mejorar la competitividad y la formación, así como fortalecer la relación entre las Administraciones Públicas y el sector privado, diversificar la oferta, aumentar la presencia de las empresas de la región en Internet, reforzar la imagen de marca o que la banca abra el ‘grifo’ del crédito a los empresarios locales, son las claves para atraer nueva inversión a la Costa del Sol. Ésta fue la principal conclusión del foro, al que asistieron más de 80 representantes del tejido empresarial marbellí. El debate se inició con unas palabras de bienvenida de Abraham Salamanca, subdirector general del Hotel Gran Meliá Don Pepe, quien resaltó el compromiso de su grupo con la región. El moderador, José Navajas, director de la emisora Onda Cero de Marbella, se encargó de presentar a los ponentes. Juan José González, secretario del Centro de Iniciativas Turísticas (CIT); Óscar Fernández, director del Centro de Apoyo al Desarrollo Empresarial de Marbella (CADE); y Sofía Polo de Uña, directora comercial de Centro Polo, representaron las inquietudes y proyectos de la iniciativa privada. Por parte de la Administración Local, acudieron Pablo Moro, concejal de Urbanismo y José Luis Hernández, concejal de Turismo. También intervino Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en Málaga Juan José González destacó la importancia de generar confianza para volver a atraer a inversores y turistas. Las medidas propuestas

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A la derecha, Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en Málaga, durante su intervención.

desde su institución se centran en la necesidad de que las Administraciones apuesten por mejorar las infraestructuras y dotaciones, uno de los puntos fuertes de la región; divulgar la seguridad jurídica que representa la reciente aprobación del Plan General de Ordenación Urbana (PGOU), tras los escándalos urbanísticos protagonizados en años anteriores por miembros del Ayuntamiento de Marbella; conseguir financiación para que los empresarios locales puedan generar negocio; modernizar el mercado laboral y adecuar la formación a las necesidades de las empresas, además de una reforma fiscal. En definitiva, generar un clima de confianza que permita a los empresarios seguir invirtiendo en Marbella. Sofía Polo de Uña aportó el punto de vista de los promotores inmobiliarios de la zona, una actividad con la que su familia lleva 25 años contribuyendo al desarrollo de la zona. Tras seis años que calificó de “desafortunados”,

marcados por los escándalos, la crisis y el estallido de la burbuja inmobiliaria, reivindicó las ventajas de la ciudad y su posicionamiento para aprovechar las oportunidades que se crean en la salida de la crisis: un ‘stock’ de

viviendas más reducido que en otras regiones y un mayor ajuste de precios. De hecho, según sus datos, ya se están reactivando las ventas y se ha estabilizado el precio. Reclamó, eso sí, una mayor agilidad por parte del Ayuntamiento en la concesión de licencias y mayor uniformidad a la hora de estudiar un producto. El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, destacó el papel jugado por los bancos y cajas de ahorros en el ‘boom’ inmobiliario y la crisis, así como la necesidad de que vuelvan a conceder créditos. “Marbella tiene madera para salir de la crisis”. Con esta frase inició Óscar Fernández su intervención, en la que puso de manifiesto cómo la combinación de turismo, promoción inmobiliaria y buenas infraestructuras han convertido a Marbella en un destino muy competitivo y con una reconocida imagen de marca. Los problemas, no obstante, son la baja productividad, una gestión inadecuada en bue-

Los empresarios demandan a la banca mayor facilidad para el crédito na parte de las empresas y la nula presencia en Internet de muchas de las compañías de la zona. En su opinión, la recuperación de Marbella sigue dependiendo del turismo y de la imagen. Por eso desde CADE se han volcado en mejorar la imagen de la ciudad en Internet y en las redes sociales. Los representantes del Ayuntamiento hicieron hincapié en la seguridad jurídica y urbanística que ha aportado la reciente aprobación del PGOU. “Éste es el primer paso para empezar a andar”, señaló el concejal de Urbanismo, Pablo Moro. El nuevo plan tiene dos objetivos: mejorar el modelo ya consolidado –turismo y promoción residencial– y abrir la puerta a la instalación de nuevas empresas. Para ello está previsto mejorar y ampliar las infraestructuras ya existentes y potenciar los puertos deportivos, rehabilitar las zonas obsoletas y crear nuevos equipamientos públicos. Las previsiones municipales apuntan que el plan atraerá 1.800 millones de euros en ocho años, de los

José Luis Hernández y Pablo Moro, concejales de Turismo y Urbanismo del Ayuntamiento de Marbella.

El nuevo PGOU da seguridad jurídica a los inversores La aprobación del primer Plan General de Ordenación Urbana (PGOU) de Marbella en 24 años está proporcionando la seguridad jurídica y urbanística perdida durante los años de gobierno del GIL. Desde la aprobación del nuevo plan a principios de año la confianza de los empresarios, turistas y ciudadanos en la ciudad ha aumentado y los inversores han empezado a agilizar proyectos residenciales, comerciales y dotacionales, como colegios, clínicas o geriátricos de lujo. El Ayuntamiento de Marbella espera que el nuevo plan atraiga una inversión de 1.800 millones de euros en sus ocho años de vigencia, de los que el 57% corresponde a la iniciativa privada. El nuevo planeamiento plantea la incorporación al parque residencial de 26.477 nuevas viviendas, de las que 9.459 serán protegidas, lo que supone el 70% de la oferta de VPO registrada en toda la provincia de Málaga; un incremento del 16,7% del suelo urbanizable y un aumento poblacional estimado de 40.193 habitantes. El plan contempla, asimismo, la regularización de unas 16.500 viviendas ilegales, de un total de 18.000 viviendas en esa situación. El documento también recoge un importante esfuerzo por dotar a la ciudad de zonas libres, con especial atención al frente litoral.

Félix Romero, teniente de alcalde del Ayuntamiento de Marbella, en la clausura de la jornada.

que el 57% corresponde a la iniciativa privada. Por último, el concejal de Turismo, José Luis Hernández subrayó la necesidad de mejorar la competitividad y el modelo de gestión de las empresas para adaptarse a la nueva situación, que requiere, entre otras medidas, ajustar los precios y la calidad de los servicios y productos. También destacó la importancia de mejorar la formación y la introducción de las nuevas tecnologías en la promoción turística. agosto10

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libros

la crisis, bajo el sol Saber de dónde venimos para tener claro hacia dónde vamos es básico en la vida. Aproveche este verano el tiempo libre para descubrir el porqué de la complicada situación económica actual, cómo superarla e incluso dónde buscar oportunidades.

Por Anabel Zazo orprendentemente, la crisis económica que estamos sufriendo ha traído un rayo de luz para las editoriales, que han aprovechado el filón surgido de la necesidad de saber inherente al ser humano para editar una amplia variedad de libros sobre el porqué de las depresiones económicas como la que estamos viviendo, cómo podemos sacarle el máximo partido posible a la situación o, al menos, cómo salir airosos de esta mala época y qué nos deparará el futuro una vez aprendida la lección. La nota más característica de la avalancha de libros sobre la crisis publicados en los últimos dos años es que, por primera

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vez, el grueso de los mismos está dirigido al gran público. Escritores y editores han apostado por ofrecer lecturas claras, sencillas y sobre todo amenas sobre lo que está pasando, sin perder ni por un momento la rigurosidad. Atrás quedaron los tratados de economía dirigidos a profesionales de la materia, o, como poco, iniciados en la misma, en los que las notas de humor brillaban por su ausencia. Escritos en un lenguaje mundano e incluso, en muchas ocasiones, atrapando al lector con su tono satírico, estos libros entretienen y acompañan en los momentos de ocio, a la vez que educan al lector. En estas páginas proponemos algunos de los

títulos que se pueden encontrar en las librerías y que no deben faltar en tu maleta este verano. Así, mientras se relaja bajo el sol en la playa, por ejemplo, estará entendiendo quiénes manejan y cómo funcionan los complicados hilos que mueven la economía mundial, y lo mejor es que lo estará haciendo sin ningún esfuerzo, mientras se entretiene y se evade de la realidad. Da igual si se recurre a modernos libros en soportes digitales o si prefiere las letras impresas en papel, lo fundamental es que disfrute del tiempo adicional de lectura que permiten las vacaciones mientras amplías tu punto de mira con las diversas perspectivas que te presentarán estos libros.

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INFORME RECORTE

LA TRASTIENDA DE LA CRISIS

ALBERTO RECARTE LA ESFERA DE LOS LIBROS

JUAN FRANCISCO MARTÍN SECO PENÍNSULA

Comprender el proceso de crisis que vivimos y cómo superarlo para poder volver a crecer es el objetivo del Informe Recarte, en el que se analizan las variables que nos han conducido a la situación actual, similar a la vivida en la Gran Depresión

de 1929. El autor explica cómo España ha llegado a ser uno de los países más endeudados del mundo y propone soluciones centradas en el gasto público, la reforma de los mercados, los sectores productivos o los acuerdos internacionales.

Con un lenguaje accesible, este libro explica sin tapujos las razones de la crisis, especialmente en el caso español, con sus complejidades específicas, a la vez que aporta soluciones y recetas fáciles y comprensibles para todos. El economista Martín Seco

nos muestra de una forma muy amena y directa porqué hemos llegado hasta donde estamos y cual ha sido el proceso que ha provocado que la economía española dependa del turismo y del sector inmobiliario, olvidando otros sectores productivos.

PARA SALIR DE LA CRISIS

A TRAVÉS DE LA TORMENTA

RAMÓN TAMAMES EDAF

ARIEL ANDRÉS ALMADA PIRÁMIDE

En la cubierta trasera del libro se puede leer: “De la crisis económica global solo se tiene una certeza: habrá que salir de ella. ¿Y cómo hacerlo?”. Tamames explica cómo hemos llegado a esta situación, empezando por las burbujas financieras e inmo-

biliarias de EE UU o la Unión Europea, y explica los puntos clave para salir de ella, como nuevos sistemas de regulación y supervisión, y mayor cooperación internacional. Las principales propuestas están pensadas para España y Latinoamérica.

¿Cómo crecer cuando los mercados no crecen? Poniendo como ejemplo los casos reales de empresas que han sabido capear con éxito la crisis, el autor nos muestra de un modo muy práctico qué debemos hacer en estos tiempos para asegurarnos

la supervivencia: cómo encontrar oportunidades, reducir los costes, rediseñar las estrategias de marketing para aumentar los ingresos, desarrollar la cartera de clientes y prever las ‘bombas de relojería’ que la crisis ha dejado para los próximos meses.

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libros FERNANDO TRÍAS DE BES

ESPABILA Y GANA DINERO CON LA CRISIS EL HOMBRE QUE CAMBIÓ SU CASA POR UN TULIPÁN Autor de ‘bestsellers’ como ‘La buena suerte’ y ‘El libro negro del emprendedor’, Trías de Bes analiza en este libro las burbujas especulativas más irracionales de la historia. El eje de su relato es la historia de un neerlandés, en su sano juicio, que consideró un buen negocio cambiar su casa por un tulipán y qué motivos le condujeron a ese planteamiento. Con esta ingeniosa y divulgativa obra, el autor obtuvo el Premio de Hoy 2009.

MIL MILLONES DE MEJILLONES

Vallecas. Junio de 2010. Un camarero en paro logra trabajo en un barco en el que viajan los principales líderes políticos mundiales, invitados a la boda de Berlusconi con una modelo, pero sufren un naufragio. Con las aventuras y desventuras de los políticos en una isla desierta, lectores de todas las edades se divertirán a la vez que aprenderán de economía y verán la actualidad y la crisis desde otra óptica. 74 AUSBANC

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AITOR ZARATE ESPASA-CALPE Aunque nos parezca increíble, existen maneras de ganar dinero en épocas de crisis, y este es el objetivo del libro. Aitor Zárate no enseña cómo conseguirlo, aconsejándonos cómo sacar partido a nuestros ahorros y dónde invertir, cómo conseguir la independencia financiera, salvaguardar el patrimonio, pagar menos impuestos y, en última instancia, ser más feliz.

Zárate, ex jugador profesional de baloncesto, es en la actualidad director general de FH Inversiones y profesor. Ha publicado ‘La trampa del oso’, ‘Mueve tu dinero y hazte rico’ y ‘El Factor K’, que han tenido una excelente acogida entre el público y los medios, y que también es una lectura muy recomendable para saber cómo sacarle el máximo partido a nuestras finanzas.

EL DÍA DESPUÉS DE LA CRISIS ROBERT TORNABELL ARIEL La originalidad del libro está en su visión enfocada al futuro inmediato y a largo plazo: recuperar y no volver a caer en los mismos errores. Los cambios que se avecinan van a ser importantes, las empresas que hayan corregido el rumbo partirán con ventaja, porque la recesión ha ofrecido oportunidades y también ha propiciado proce-

sos de reajustes, reconversiones y la búsqueda de nuevos segmentos de mercado. Avanzamos hacia un sistema bancario con menos entidades, pero más sólidas y orientadas hacia los mercados internacionales. Las empresas industriales, comerciales y de servicios tendrán que ganar su puesto en mercados que son más exigentes.

SOCIOS BENEFACTORES ANTENA 3 TELEVISIÓN CASINO DE JUEGO GRAN MADRID CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS F.TAPIAS Desarrollos Empresariales FUNDACIÓ PRIVADA DAMM FUNDACIÓN ALICIA KOPLOWITZ FUNDACIÓN ALTADIS FUNDACIÓN CAJA MADRID FUNDACIÓN CAJASUR FUNDACIÓN KPMG FUNDACIÓN TELEFÓNICA FUNDACIÓN WELLINGTON GAS NATURAL SDG, S.A. GRUPO PRISA RODONITA TF EDITORES SOCIOS PROTECTORES ALCALIBER AMPER ANSORENA AON GIL Y CARVAJAL ARCELOMITTAL ASEA BROWN BOVERI AXA ART VERSICHERUNG BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA BANCO GALLEGO BANCO PASTOR BANCO SANTANDER BASSAT OGILVY COMUNICACIÓN BERGÉ Y COMPAÑIA BLOOMBERG LP BODEGAS VEGA SICILIA BOLSAS Y MERCADOS ESPAÑOLES (BME) BP OIL ESPAÑA, S.A.U. CAJA GRANADA CALYON, Sucursal en España CARTERA INDUSTRIAL REA, S.A. CASBEGA CHRISTIE'S IBÉRICA COMPAÑiA LOGÍSTICA DE HIDROCARBUROS CLH COSMOPOLITAN TOURS CROMOTEX DESARROLLO INMOBILIARIO PINAR EDICIONES CONDÉ NAST EL CORTE INGLÉS ENUSA INDUSTRIAS AVANZADAS ERNST AND YOUNG F.P. & ASOCIADOS FINISTERRE FREIXENET FUNDACIÓ LA CAIXA FUNDACIÓ PUIG FUNDACIÓN ACS FUNDACIÓN AENA FUNDACIÓN BANCAJA FUNDACIÓN BANCO SABADELL FUNDACIÓN CRUZCAMPO FUNDACIÓN CUATRECASAS FUNDACIÓN DE FERROCARRILES ESPAÑOLES FUNDACIÓN DELOITTE

Agradecemos a todos los socios, particulares, empresas e instituciones, su generosa colaboración que nos permite proseguir en nuestra labor de apoyo al Museo.

FUNDACIÓN DR. GREGORIO MARAÑÓN FUNDACIÓN HERBERTO GUT DE PROSEGUR FUNDACIÓN HIDROELÉCTRICA DEL CANTÁBRICO FUNDACIÓN ICO FUNDACIÓN MAPFRE FUNDACIÓN PROMOCIÓN SOCIAL DE LA CULTURA FUNDACIÓN REPSOL FUNDACIÓN VODAFONE GESTEVISIÓN TELECINCO GRUPO FERROVIAL HISPASAT, S.A. HULLERA VASCO LEONESA IBERDROLA INFINORSA GESTION INMOBILIARIA Y FINANCIERA INMOBILIARIA CHAMARTIN JAMAICA GESTIÓN DE FRANQUICIAS LA CENTRAL MANUEL BARBIÉ - GALERIA DE ARTE NAVARRO BALDEWEG ASOCIADOS NAVARRO GENERACIÓN PARADORES DE TURISMO DE ESPAÑA PRICEWATERHOUSECOOPERS PRINCIPAL ART QUESERÍA LAFUENTE SGL CARBÓN SIGLA SIT TRANSPORTES INTERNACIONALES SOCIEDAD ESTATAL ESPAÑOLA P4R, S.A SOTHEBY'S Y ASOCIADOS TBWA/ESPAÑA TÉCNICAS REUNIDAS TNT TORRES PIÑÓN, JUAN TOTAL España TOYOTA ESPAÑA, S.L.U. UNGRíA PATENTES Y MARCAS UNIÓN MERCANTIL DE ELECTRODOMÉSTICOS, UMESA URGOITI, JUAN MANUEL YSASI-YSASMENDI Y ADARO, JOSÉ J. ZARA ESPAÑA

SOCIOS DE MÉRITO AUSBANC, ABC, ACTUALIDAD ECONÓMICA, ANDALUCÍA ECOLÓGICA, ARQUITECTOS, ARQUITECTURA VIVA-AV MONOGRAFIAS-AV PROYECTOS, ARS SACRA, ARTE Y PARTE, CÁMARA DE COMERCIO E INDUSTRIA DE MADRID, COMUNIDAD MADRILEÑA, CONSEJEROS, DESCUBRIR EL ARTE, DIARIO DE LEÓN, DINERO, DINERO Y SALUD, DIPLOMACIA SIGLO XXI, DIRIGENTES / NUESTROS NEGOCIOS, EDICIONES TIEMPO, EJECUTIVOS, EL CORREO GALLEGO, EL MUNDO, EL NUEVO LUNES, EL PUNTO DE LAS ARTES, EL SIGLO DE EUROPA, ÉPOCA, EVASIÓN, EXIT, EXIT BOOK, EXIT EXPRESS, EXPANSIÓN, GACETA UNIVERSITARIA, GALICIA HOXE, INFORTURSA, LA GACETA DE LOS NEGOCIOS, LA RAZÓN, LA VOZ DE GALICIA, LÁPIZ, LOGGIA, LOGOPRESS, MASDEARTE, MERCADO DE DINERO, MI CARTERA DE INVERSIÓN, PASAJES DE ARQUITECTURA Y CRÍTICA, PERIÓDICO EU-ESTUDIANTES UNIVERSITARIOS, PYMES DE COMPRAS, REVISTA DE LIBROS, REVISTA DE MUSEOLOGÍA, REVISTART, SCHERZO, SUBASTAS SIGLO XXI.

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entrevista a Loretta Napoleoni Autora de ‘La MOrdaza’

“hay que CAMBIAR

el sistema “

Con motivo de la presentación de su nuevo libro, Napoleoni nos habla de las verdaderas razones de la crisis mundial y la nueva realidad del capitalismo. Por Isabela Herranz

a economista italiana Loretta Napoleoni está considerada como una de las expertas en diferentes campos de la economía mundial, incluidas las redes internacionales de blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo. Ha trabajado para varios bancos y organizaciones internacionales de Europa y Estados Unidos; ha sido consultora de la FAO y otros organismos internacionales: y desde los años 80 ha ejercido como corresponsal para periódicos económicos italianos y revistas de ese país, incluyendo a Il Corriere della Sera y el Milano Finanza. Es autora, entre otros, de los libros ‘Economía canalla’ y ‘La mordaza’, publicados en español por Editorial Paidós. Pregunta.- ¿Es tan profunda la crisis del capitalismo como para hundirnos en una ‘gran depresión’ aún mayor? ¿Qué salidas tenemos? Respuesta.- Ésa es una pregunta de mucho calado. Creo que potencialmente esta crisis podría ser tan grande como la Gran Depresión. En Europa tenemos el problema griego por un lado, luego viene España con fuertes presiones por parte del mercado financiero internacional y toda la UE tal como la conocemos puede venirse abajo, de modo que si eso sucede, podríamos entrar en una depresión más profunda todavía. Si miramos atrás, el verdadero pico de la del 29 se produjo en 1933; algo similar podría pasar aquí. También creo que los programas de austeridad podrían fracasar, sobre todo en países como España. Ahora hay una clara división entre una Europa de avance rápido y otra lenta. Alemania está en ese primer grupo, pero no nos engañemos, también ha implantado fuertes medidas de austeridad y esto nos da una idea de lo grave que es la situación. Si Alemania impone tales medidas

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es porque teme una crisis mayor y necesitarán dinero para proteger su economía. Otros países están intentando protegerse y mantener su credibilidad política y eso es una mala señal. Por todo esto, me siento poco optimista, no sabemos qué va a pasar pero hay peligro de que las cosas se deterioren todavía más. P.- ¿Cómo interpreta los excesos del sistema bancario de inversión estadounidense? R.- Creo que ha sido responsabilidad del Gobierno porque no había reglas establecidas que impidieran a esas gentes que hicieran lo que estaban haciendo. No podemos culpar sólo a los bancos; es cierto que han actuado con falta de ética, pero no de forma ilegal porque era posible hacerlo, así que también es responsabilidad de los gobiernos, que dejaron de hacer lo que deberían haber hecho. P.- Una de las anomalías del capitalismo financiero es que es un sistema que estafa o se explota a sí mismo, con un crecimiento ilusorio. ¿Qué podemos hacer para controlarlo? R.- El sistema capitalista en Occidente, entendido como un sistema de producción, ha dejado de ser un capitalismo auténtico desde hace varias décadas. Esto se debe en gran medida a que las empresas se han ido a Asia para producir, en parte porque la gente ha estado haciendo más dinero invirtiendo en finanzas en vez de hacerlo en sectores reales, es decir, en la industria. Estamos ante un problema sistémico. Algo tiene que cambiar, quizá la forma de hacerlo sea mediante fuertes impuestos en este tipo de inversiones. Además, la competición asiática es muy fuerte y resulta más barato producir allí que en nuestros países. España es un buen ejemplo de esto. Se unió a la UE, salió del aislamiento económico y el dinero que recibió para desarrollarse fue a dos sectores: el

RESTAURANTE

inmobiliario vacacional y el turístico. ¿Por qué no se invirtió en industria? España entró en el llamado sistema capitalista occidental cuando ya no era rentable hacerlo. Para resolver este problema, los gobiernos tienen que reconducir la economía. Tenemos que volver a producir más y gravar las inversiones porque si no estamos acabados. No podemos apoyarnos sólo en las finanzas, eso no funciona. P.- La relación entre deuda pública y renta parece incontrolable. ¿Cómo se nivela? R.- Lo que debemos hacer es reducir el gasto, gastamos demasiado. Si consumimos demasiado, el Gobierno también lo hace. Eso no significa que vayamos a destruir el estado del bienestar. Fijémonos, por ejemplo, en España y su sistema de subsidio de desempleo. El tiempo que dura va más allá del estado del bienestar, genera una situación que impide a los individuos que se movilicen para encontrar o generar trabajo y se percibe como una forma de protección que no funciona para la economía. Y luego está el dinero que se desperdicia. En los últimos 20 años hemos desperdiciado recursos de forma totalmente irresponsable comportándonos como si fuéramos ricos, esto es aplicable tanto a los individuos como al Estado. Y hemos descubierto que todo ese dinero que hemos gastado ni siquiera lo teníamos, lo habíamos pedido prestado, y así todos nos hemos ido endeudando. Eso hay que pararlo y, de hecho, parece que algo hemos parado. Pero también necesitamos los bancos. P.- ¿Qué opina sobre el asunto de las cajas de ahorros en España y de las medidas para paliar nuestro déficit? R.- La historia de las cajas en España es muy interesante. Ahora tienen problemas y dentro hay dinero de los ciudadanos, los ahorros de la gente. Lo mejor sería dividir los bancos en comerciales y de inversión, como han propuesto los británicos, así se salvaría la sección de ahorro y también tendríamos la de inversión, pero esto precisa una nacionalización de los bancos. El problema de España no es tanto la deuda como la estructura del déficit, es decir, ingresos y gastos, pero si se las arregla para recortar el gasto drásticamente –digamos, por ejemplo, que se acaba el subsidio de desempleo a los 18 meses–, entonces se mejoraría el déficit estructural. Es cuestión sólo de convencer al mercado de que lo que están haciendo es lo adecuado. En cuanto a las medidas adoptadas recientemente, creo que son buenas, pero no lo bastante para el mercado, ya que está convencido de que España no va a ser capaz de cumplirlas y lograr sus propósitos. En mi opinión es

una batalla psicológica la que está en marcha, nada tiene que ver con la economía. P.- ¿La crisis revela que la aldea global se está desligado de las reglas de la economía? R.- Diría que no es tanto que la aldea global se esté desligando de las reglas como que simplemente carece de ellas, ése es el problema. P.- ¿Qué está llevando a EE UU a la bancarrota? ¿Dos guerras que no consigue ganar? ¿Serviría que se dieran por vencidos? R.- Aunque fuera lo más razonable, el problema de darse por vencidos es que desde de un punto de vista político sería un desastre y ningún presidente haría eso porque no sería

“Los países en crisis no producen, sólo consumen” reelegido. En política nunca se hace lo más razonable porque es políticamente incorrecto. Por ejemplo, el mejor modo de luchar contra el empleo de drogas sería legalizarlas, pero nadie lo hace porque es una cuestión moral. ¿Cómo justificar algo sobre lo que llevas décadas diciendo que es inmoral? Éste es el problema que tiene Estados Unidos. Estoy segura de que los políticos están deseando salir de la guerra en Afganistán pero no saben cómo. No están ahora en el punto en que estaban en la guerra de Vietnam, donde se declararon victoriosos y se marcharon, pero nos estamos acercando al final porque el país está casi al borde de la bancarrota por esta guerra, es demasiado cara, no tienen dinero para financiarla. P.- ¿Hasta qué punto se está desplazando el poder en la escena mundial a Asia? R.- China es ahora el importador número uno del mundo y

su economía ya supone el 30% de la mundial, EE UU tiene el 22%, sólo hay ocho puntos de diferencia entre ellos que podrían superarse fácilmente en los próximos diez años. Y no se trata sólo de China, es toda Asia. Es una zona del mundo donde no sólo se produce, sino que también se consume. El auténtico tamaño de su crecimiento es inmenso. Nosotros, en cambio, sólo consumimos, no producimos y por eso estamos en crisis. En el mercado asiático no hay crisis, se ha concentrado en países occidentales, no es una crisis global aunque podría serlo porque las economías de nuestros países son muy grandes, pero si Grecia y España andan presionadas, si a Portugal, Italia e Irlanda les sucede lo mismo y la UE estalla eso no va a tener un gran impacto en el mercado asiático. P.- ¿Cómo podemos desprendernos del lastre acumulado durante dos décadas? R.- Creo que tenemos que volver a un nivel de vida más bajo. No es sólo que gastemos demasiado, sino que tenemos expectativas demasiado altas. No somos tan ricos y eso no sólo se aplica a los españoles, es así para todo el mundo, incluidos los estadounidenses. No podemos seguir con el tren de vida que hemos tenido. No podemos pretender jubilarnos a los 60 cuando vivimos fácilmente hasta los 90 porque no hay fondos para eso. El auténtico cambio tuvo lugar en la década de los 90. En los 70 la gente no tenía expectativas tan altas ni vivía como ahora. La gente no quiere entender que tiene que pagar las consecuencias de esta estupidez durante mucho tiempo y que va a ser muy duro.

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Contemplar detenidamente la escultural carrocería del Maserati Gran Turismo constituye todo un placer. Escuchar esa melodía patentada e inigualable que emite su potente motor V8 es la antesala del disfrute que promete su conducción. Por Manuel Reyes l Maserati Gran Turismo es obra del genial Pininfarina, que ha sabido aprovechar el rico legado de la marca para plasmarlo en un diseño evocador que resulta espectacular, original, deportivo y a la vez elegante. La típica parrilla oval, presidida por el tridente, además del largo capó flanqueado por unas marcadas aletas, definen sus líneas maestras. Acceder a su interior supone sumergirse en otra dimensión, la del lujo supremo que se ve, se palpa y se respira. También es el momento de comprobar como este estilizado coupé acoge con total comodidad a cuatro pasajeros, una fórmula que ya explotó Maserati en el modelo Indy de 1968.

La propulsión se encomienda a dos motores V8, auténticas joyas de la mecánica; uno de 4,2 litros (405 CV) para el Gran Turismo, mientras el de 4,7 litros (440 CV) motoriza al modelo S Automático. Ambos incorporan un cambio automático ZF de seis velocidades, que además permite un manejo manual-secuencial. Aunque conocida es la suavidad de funcionamiento de estos cambios con convertidor, lo que realmente sorprende es la rapidez –y sin brusquedades– a la hora de subir o bajar de marcha cuando se utiliza en modo manual. Pulsando la tecla Sport, además de modificarse la respuesta del acelerador, cambio y suspensión, también se actúa sobre unas válvulas en el escape encargadas de amplificar esa auténtica e inigualable melodía de seducción del propulsor V8 que tanto gusta a los aficionados. En línea con lo expuesto, el coche se agarra al asfalto como una lapa, pero es en las enrevesadas curvas de montaña donde una vez más nos vuelve a sorprender. El tren trasero no se insinúa lo más mínimo, sólo empuja, siguiendo sin rechistar las ordenes del incisivo tren delantero. En definitiva, un comportamiento muy neutro gracias, entre otros aspectos, al modélico reparto de pesos, 49/51.

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RUTAS / Madrid

HOTEL

CÓMO LLEGAR

EL COCHERÓN 1919

TIEMPO

50 m 30 minutos

DISTANCIA

71kilómetros kilómetros 47

Salimos de VIAJES AUSVENTURA y tomamos la M-30 y en la salida 12 nos incorporamos a la A-4. Tras pasar Valdemoro, tomamos la salida 47 hacia Aranjuez centro.

Paseo Pintor Rosales, nº 70 Tel/ 91 544 96 19 Fax/ 91 544 20 30 ausventura@ausbanc.com

EN ARANJUEZ CON RODRIGO Situada en el ancho y llano valle que forma la vega de los ríos Tajo y Jarama, en un privilegiado escenario natural, se levanta la ciudad de Aranjuez, declarada Paisaje Cultural Patrimonio de la Humanidad por la Unesco en 2001. El Real Sitio y Villa, antaño residencia primaveral de reyes y reinas, es hoy una ciudad moderna, con industria, un pujante comercio, una oferta cultural y deportiva de calidad y un entorno de alto interés natural, todo ello

aire acondicionado, caja fuerte y servicio de habitaciones 24 horas. El Cocherón es un magnífico punto de partida para conocer a fondo Aranjuez. El viajero puede visitar el Palacio Real, la Casa del Labrador, los jardines y el casco histórico de la ciudad. También puede dar un paseo en tren por el Real Sitio o hacer senderismo, piragüismo y equitación. Si viaja con niños, puede recorrer los 15 kilómetros que separan a la localidad del parque temático Warner Bros Park. C/Montesinos, 22, 28300, Aranjuez, Madrid. TLF: 91 875 43 50

capaz de atraer a sus plazas y calles a visitantes de todo el mundo. Junto a su majestuoso Palacio Real, los visitantes pueden pasear por otro de sus tesoros, los jardines, que, sembrados de fuentes, evocan las notas del Concierto de Aranjuez, compuesto por el maestro Joaquín Rodrigo. El Tren de la Fresa y las fiestas del Motín de Aranjuez, de Interés Turístico Nacional, son otros de los atractivos culturales que esperan al visitante que acude a esta localidad.

n el casco antiguo del Real Sitio de Aranjuez, declarado Patrimonio de la Humanidad, se encuentra este acogedor hotel de diseño, a un paso de los Jardines del Príncipe, el de la Isla y el Palacio. El edificio ha sido rehabilitado pensando en el uso y disfrute de sus huéspedes, y su exquisita decoración ha corrido a cargo de la propietaria, que ha querido que sus huéspedes se encuentren como en casa pero con ‘todo hecho’, consiguiendo una atmósfera tranquila y acogedora. Las dos plantas se elevan en torno a una corrala, que es la construcción típica de la zona. La planta baja alberga unas zonas comunes muy luminosas donde se ha sabido sacar el máximo partido a la solera y antigüedad del edificio, conjugándolo con la decoración cálida y vanguardista en la que prima la elegancia de los tonos malvas. Las habitaciones no decepcionan y siguen en la línea de las zonas comunes con una decoración muy cuidada: baldosas hidráulicas en el baño, tarima en el dormitorio, edredones de plumas y lencería inmaculada. Las habitaciones cuentan con TV, teléfono,

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Ocio

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RESTAURANTE

NOU MANOLÍN LA MEJOR BARRA DE ESPAÑA

Por Antonio Ivorra

sta casa, que representa el máximo exponente de la gastronomía alicantina, tiene la mejor barra de España y casi nos atreveríamos a decir que del mundo. Sus escasos metros cuadrados, que conforman un cuadrado, son un exponente en vivo y en directo de los mejores productos del mar, excelsos mariscos, ‘pescaítos’, salazones, embutidos, productos de la tierra… son un escaparate único. El cliente elige el producto, sin manipular, que inmediatamente se elabora en la mínima cocina, con vistas, que hay detrás de la barra –seis cocineros preparan al momento los bocados elegidos– que son servidos por cuatro camareros, de punta en blanco, que están al frente de la barra. Un cortador de jamón ibérico corta todos los días de una a dos piezas. El jamón no ‘duerme’ ni un día en la barra. Este habitáculo ha sido ‘calcado’ por el célebre cocinero francés Joël Robuchon, quien ha sido un gran cliente durante años de esta casa. Este grande de la cocina gala pasa sus vacaciones veraniegas en la Costa Blanca, donde tiene una casa entre Altea y Calpe, y posee en París ‘L’Atelier de Robuson’, con una estrella Miche-

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lín, (7r. Montalembert. Tel: 01 42 2256 56). Su restaurante es una clonación de esta barra alicantina, donde predominan los productos españoles, incluido el jamón al corte. Pero esta casa –todo un edificio– es algo más que la barra, tiene tres espacios y un sótano-reservado con bodega. Cuenta con dos comedores, el de la primera planta del edificio y el más nuevo, la antigua casa donde nació el pintor Gabriel Miró. En esta cocina no podían faltar los arroces. Tres clásicos caldosos y una docena de arroces secos. Al margen del pescado y marisco, santo y seña de esta casa, están algunos guisos caseros: albóndigas al vino, callos y pata. No se puede pasar por alto el salteado de sepionets sobre pasta fresca y la perdiz en escabeche con fondo de verduritas. Buena carne a la brasa. Vicente Castelló es el artífice, en los últimos 35 años, de la gran trayectoria de esta casa, con un engarce familiar de tres generaciones. Tiene una de las mejores bodegas de la Comunidad Valenciana, con 160 referencias. El servicio, atento y profesional, está a la altura del ‘savoir faire’ de la casa.

Cómo llegar NOU MANOLÍN VILLEGAS, 3. ALICANTE TEL: 965 200 368 NO CIERRA PRECIO MEDIO: 55 EUROS

ANUNCIO CVB ausbanc.qxp

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10CLAVESDEESPAÑA

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El Perfil EL PERFIL por Isabela Herranz

LA MIRADA DE LOS OTROS

MORFOPSICOLOGIA

Qué es

La morfopsicología es un método de análisis facial que concibe el estudio del rostro de forma global sin conceder valores absolutos a rasgos aislados. Se apoya en la observación de leyes biológicas que describen cómo los organismos se adaptan al entorno. Isabela Herranz es escritora y morfopsicóloga, autora de “El rostro, alma del cuerpo”, Editorial Martínez Roca, 2003.

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CANCILLER ALEMANA

ANGELA MERKEL

uando los ojos no están abrigados y parecen situados en una posición de avance, la motivación para trabajar intelectualmente se intensifica, sobre todo si se tiene la perspectiva de brillar ante los ojos de los demás. ¿Quiere decir esto que hay bulimia en el plano intelectual? Sin llegar a tanto, en su caso, señora Merkel, lo cierto es que existe una motivación intensa de trabajar para que se note y aprecie lo mucho que vale. En cambio, en el terreno afectivo parece sucederle lo contrario. La nariz pequeña, con las aletas nasales poco móviles, le resta espontaneidad y calidez. Posee gran finura, pero una nariz así suele estar más dotada para olfatear el devenir del mundo que para las relaciones sentimentales. Lo malo es que las huidas hacia adelante con frecuencia conllevan buena dosis de frustración. ¿Cómo valorar si no esas profundas comisuras bucales descendentes? Los músculos triangulares de la boca, prematuramente anclados, traicionan su tristeza. La expresión desaparece al sonreír, pero ¿quién sonríe todo el rato? En cuanto se baja la guardia un instante, aparecen esas señales delatoras informando de que no es suficiente la mirada de los otros –por mucha admiración que nos dispensen- para llenar carencias y contrarrestar cabreos… También su mirada, otrora viva y luminosa, parece a veces esfumarse por alguna Selva Negra como si buscara un tesoro nibelungo. Menos mal que se lo pasa bien en el fragor de la batalla, digamos que cuando se sube al podio entra en otra dimensión. El discurso oral fluye con la fuerza que le aporta el marco óseo, corto y ancho, más activo y potente no lo hay. También la tonicidad general de los receptores fomenta ese empuje ayudándole a alcanzar fácilmente velocidad de crucero en cuanto se pone en marcha. A esto también contribu-

La verticalidad del perfil y la frente recta y tónica son indicativos de un carácter controlador. ye el buen equilibrio entre las tres zonas del rostro, aunque destaque la central, sede de los sentimientos y la emocionalidad. Los pómulos altos y anchos potencian a su vez el idealismo, lo mismo que el entrecejo ancho. La distancia interpupilar grande acrecienta su campo de visión, pero la verticalidad del perfil, con la frente recta y tónica, impone control, no lo puede remediar, es un elemento de represión. El espacio nasolabial largo también le resta espontaneidad, pero sus orejas armoniosas no hacen oídos sordos al discurso de los demás. El lóbulo grueso refuerza su energía vital y le da capacidad de aguante; el caracol es ancho y favorece la escucha; el pabellón, grande y perfectamente dibujado, potencia la capacidad de abstracción y la claridad mental. Sin duda, sus orejas escuchan complacidas ante la mirada de los otros, aunque luego los labios finos, austeros, digan para sus adentros que se aburren con tanta ceremonia y pomposidad.

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CERCA Y FUERTE AsĂ queremos que nos sientan nuestros 92 millones de clientes, 3,1 millones de accionistas y 170.000 empleados.