Pólizas cimientos sólidos para su obra de seguros:

No obstante que la legislación solo es estricta en materia de contratación pública, usted debe contar con pólizas de aseguramiento para su proyecto, sus trabajadores, su capital y, claro, para su reputación.

El AugE CONStRuCtOR por el que atraviesa hoy el país hace que en cualquier ciudad o municipio los transeúntes se encuentren con polisombras, maquinaria pesada, trabajadores, desvíos en las principales vías y estructuras que comienzan hasta ahora a levantarse o que en pocos meses estarán terminadas.

En cada obra hay horas de trabajo, talento humano y millones de pesos invertidos, por lo que se convierten en activos valiosos que obligan a ser desarrollados con responsabilidad y seguridad, no solo para proteger los bienes con los que usted trabaja, sino también para salvaguardar a sus empleados, vecinos, socios y proveedores.

Aunque en materia de pólizas de seguro, la legislación no tiene una norma clara que obligue a los constructores en este sentido, es imprescindible que usted se acoja a las diferentes opciones que le ofrece el mercado, de acuerdo a sus necesidades, para que en el futuro no tenga que pagar hasta con su patrimonio algún error humano o un desastre natural que afecte su proyecto o a quienes lo rodean.

“El esquema de aseguramiento de un proyecto debe obedecer a las necesidades propias del mismo dependiendo de los riesgos que involucre, que permita amparar de los daños materiales a los bienes asegurados y la responsabilidad civil que se cause durante su ejecución. Para proteger los bienes que involucra el proyecto se debe contar con la póliza Todo Riesgo Construcción (TRC), también denominada Seguro de Construcción o de Ingeniería, incluido el amparo de maquinaria y equipo de construcción. Para proteger el patrimonio del asegurado por eventuales reclamaciones por daños a personas y bienes de terceros debe contratarse la póliza de Responsabilidad Civil

Las que no pueden faltar: e Todo Riesgo Construcción (TRC): para proteger los bienes que involucra el proyecto, incluido el amparo de maquinaria y equipo de construcción. e Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE): Para proteger el patrimonio del asegurado por eventuales reclamaciones por daños a personas y bienes de terceros.

Extracontractual (RCE), que debe involucrar diferentes amparos entre los que se cuentan propiedades vecinas y adyacentes, vehículos propios y no propios, entre otros”, explica Diana Barrientos, abogada de la Universidad de Medellín y especialista en derecho comercial y en responsabilidad y seguros.

Para adquirir estas pólizas usted debe demostrar, de acuerdo con Manuel Sarmiento, gerente de Finanzas de Seguros del Estado, “experiencia y solvencia financiera”, y conseguir “un cupo en una aseguradora que explote el ramo de cumplimiento”.

Asimismo, “los constructores deben tener dentro del manejo integral de su administración de riesgos claramente identificados todos aquellos a los que se verán expuestos y si es mejor transferirlos o no, toda vez que dependiendo de la magnitud del trabajo pueden resultar muy dispendiosos. El otro aspecto relevante es tener al personal asegurado contra accidentes de trabajo”, agrega José Ojeda, gerente técnico de la Compañía Aseguradora de Fianzas Confianza.

A usted le puede parecer que estas pólizas le generan un gasto mayor y que le aumentan los costos que de por sí ya son altos, aunque a diferencia de los materiales o mano de obra, puede que estos seguros no los utilice en ningún momento, pero ¿ha pensado qué haría si por algún motivo su obra se ve involucrada en algún tipo de siniestro o accidente y usted no cuenta con esta protección? ¿O realmente sabe cuánto le cuesta asegurarse?

“Dependiendo del análisis de cada riesgo (proyecto), las compañías de seguros hacen sus cálculos y finalmente establecen una tasa, que para el caso del seguro TRC en obras privadas oscilan entre 1.4 por mil sobre el presupuesto presentado y, según la severidad del riesgo, he conocido tasas de 2.2 por mil. Además algunas compañías ofrecen alternativas de financiación con entidades bancarias; muy pocas difieren ese pago a dos o tres meses, pero puede darse esta posibilidad en razón al principio de consensualidad (mutuo acuerdo) del contrato de seguros”, explica Barrientos.

Y si usted no asegura su obra –llama la atención el vocero de la compañía Aseguradora de Fianzas Confianza- “pone en riesgo su estabilidad y la continuidad

Riesgos de no asegurarse: e Pérdida parcial o total de la inversión e Incumplimiento de compromisos adquiridos e Detrimento patrimonial e Responsabilidades administrativas y penales e Causar daños a terceros e Pagos e indemnizaciones millonarias a los afectados en el negocio, pues por lo general los riesgos a los cuales se ve expuesto no cuentan con una reserva adecuada en los estados financieros del cliente y esas eventualidades que sin duda son la amenaza permanente en el desarrollo exitoso de proyectos son las que se deben tener en cuenta para evitar llegar a estas situaciones”, que incluso pueden terminar con todo su patrimonio, no solo empresarial, sino también particular o familiar.

Otro aspecto que debe evaluar a la hora de iniciar su proyecto, es si lo va a desarrollar con recursos propios o lo va hacer a través de algún mecanismo de financiación, toda vez que si elige la segunda opción debe tener en cuenta que ese apalancamiento también lo debe proteger.

“Cuando los recursos no son del constructor y existe el pago de un anticipo o un pago anticipado del valor de la obra, esta cifra debe quedar asegurada en la póliza de cumplimiento. Si los recursos son propios, las aseguradoras, entre tanto, deben revisar su solvencia financiera”, argumenta Sarmiento, representante de Seguros del Estado.

La abogada Diana Barrientos complementa: “lo que se debe tener en cuenta es que en los proyectos que tienen financiación se presenta un interés asegurable para la compañía de financiamiento y puede ser incluido como asegurado / beneficiario, o solo como beneficiario de la póliza, lo que le da derecho, en caso de siniestro, de recibir el importe de la indemnización hasta el valor de préstamo vigente. En otros casos se utiliza el denominado endoso, documento expedido por la compañía de seguros que le da la confiabilidad a la entidad financiera, cuando suceda un siniestro, de pagarle en primera línea conforme a su crédito”.

La obligación con el Estado

A diferencia de lo que ocurre con los proyectos que se desarrollan con capital privado, si usted va a construir para alguna entidad del Estado, el aseguramiento en este caso sí es obligatorio y si usted no cumple con ello, no solo no le permitirán contratar más con el sector público, sino que además las sanciones legales son más severas.

“El Estado a través del estatuto de contratación determinó cuáles riesgos deberán ser asumidos por los contratistas y los respectivos seguros que se deben tomar por estos para el cubrimiento adecuado de los mismos”, explica Ojeda.

“En el esquema obligatorio y claro en este tipo de proyectos, es decir, de obra pública, como una modalidad de garantía contractual, se establece el Seguro de Cumplimiento y también se consagra la obligatoriedad de la Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual. La pregunta que debe hacerse aquí es en cabeza de quién está el riesgo de los bienes que se van construyendo en ese contrato. Mucho dependerá del tipo de contrato, pero si se opta por señalar al contratista, él debe pensar cómo responder por los eventos de la naturaleza, que generalmente son causa extraña, y si se acepta esa causa liberadora de responsabilidad, el que pierde la inversión por el siniestro acaecido será el contratante (Estado). Por ello ambos, Contratante- Estado y Contratista-Particular, tienen interés asegurable para adquirir una póliza TRC, cuya prima está sujeta a porcentajes no despreciables de un cinco por mil y más, dependiendo del riesgo a asegurar”, aclara la abogada Diana Barrientos.

Protección adicional Hoy las compañías aseguradoras además de ofrecer las pólizas básicas (TRC y RCE) también le brindan al gremio constructor otras alternativas de protección para sus proyectos, con el objetivo de minimizar el riesgo y el golpe a su bolsillo en situaciones desfavorables.

“Existen pólizas de responsabilidad civil profesional, que usualmente no son tomadas por las empresas constructoras”, agrega el vocero de Seguros del Estado.

Sin embargo, “el mercado asegurador cuenta con otros seguros muy útiles en el desarrollo de proyectos; unos involucran responsabilidades civiles: la póliza global (sombrilla) de responsabilidad civil para la empresa promotora o constructora, que permite contar con una cobertura amplia de la actividad de la empresa que muchas veces ampara aquellos periodos grises (sin clara cobertura) en la póliza RCE, como por ejemplo, las actividades iniciales de los proyectos, alistamiento y adecuación de los lotes, promoción de los proyectos, entregas parciales de los inmuebles construidos y la responsabilidad civil derivada de las labores de ajustes y reparaciones posconstrucción. También se ofrece el seguro de responsabilidad civil profesional para ingenieros y arquitectos; el seguro de responsabilidad civil para directores y administradores (D&O); los seguros de daños y rotura para equipo y maquinaria; el seguro de vida y accidente para empleados y trabajadores de la construcción. Además es importante pensar desde el inicio del proyecto en un esquema de seguro de daños o de incendio que empiece a operar gradualmente en la medida en que se van terminando y entregando los inmuebles, pues por expresa disposición de las cláusulas de la póliza, estos bienes son excluidos automáticamente de la cobertura”, concluye la especialista en derecho comercial y en responsabilidad y seguros, Diana Barrientos.

Requisitos para adquirir una póliza: e Estudio de suelos e Cronograma de la obra e Presupuesto con APU (Análisis de Precios Unitarios) e Actas de vecindad e Visita de inspección de riesgo e Experiencia e Solvencia financiera

Más escudos: e Póliza global (sombrilla) de responsabilidad civil e Seguro de responsabilidad civil profesional para ingenieros y arquitectos e Seguro de responsabilidad civil para directores y administradores (D&O) e Seguros de daños y rotura para equipo y maquinaria e Seguro de vida y accidente para empleados y trabajadores de la construcción e Seguro de daños o de incendio

Usted puede adquirir otras pólizas para blindar todos los bienes y recurso humano de su proyecto.