TODAY
OK Indrivnings kundtidning 1/2013
Stark tillväxt med fordringskÜp Hur ska Europa klara skuldproblemet?
Snabba ryck med lacrosse
LEDARE
Skulddiskussion på sidospår
F
inland kommer åtminstone inte inom den närmaste framtiden att få ett positivt kreditregister. Det är slutsatsen av en utredning som justitieministeriet gjort. Det här är synd, för ett positivt kreditregister hade varit ett viktigt steg för att åtgärda överskuldsättningen i samhället. Av alla EU-länder är det i dagsläget bara Finland, Malta och Frankrike som saknar ett dylikt register. Ett positivt kreditregister är ett välbeprövat europeiskt system, där man samlar uppgifter om alla lån som en person har, samt hur återbetalningarna har skötts. På det här sättet har långivaren en bättre möjlighet att bedöma om en potentiell låntagare kan betala tillbaka sitt lån.
I Finland finns ett register över betalningsstörningar, men det fungerar alltid med en viss fördröjning. Det betyder att en person hinner samla på sig en hel del skulder innan det framgår att han har svårt att betala tillbaka dem. Också de enskilda personer som hotar att bli överskuldsatta skulle alltså dra stor nytta av ett positivt kreditregister. Idag är diskussionen om skuldproblemet i Finland inne på ett sidospår. Man har stiftat en lag som begränsar snabblånen, trots att de bara utgör en bråkdel av alla konsumtionskrediter. Det totala värdet på snabblånen är drygt 100 miljoner euro, medan alla typer av lån utan säkerheter uppgår till hela 14 miljarder. Det säger sig självt att lagen som begränsar snabblånen knappast kommer att minska problemen med överskuldsättning i någon högre grad.
”Snabblånen utgör bara en bråkdel av alla konsumtionskrediter.” En rutt bort från sidospåret skulle vara att inrätta ett positivt kreditregister. Det vore ett viktigt beslutsunderlag för dem som beviljar krediter. Ingen vill ju med vett och vilja förlora pengar. Lån utan säkerheter är en del av en fungerande marknadsekonomi, och de kommer knappast att bli mindre vanliga i framtiden. Folk vill inte gå omkring med kontanter, utan vi går mot ett kreditsamhälle. Därför måste också övervakningsmetoderna hänga med i svängarna. Petter Lingonblad Affärsrörelsedirektör
OK Indri
vnings
kundtidni
TODAY
ng 1/20
13
Stark til lvä fordrinxt med gsköp Hur ska Eu skuldprropa klara oblemet ?
Snabba ry med la crosscek
OK Today är OK Indrivnings kundtidning. På pärmen syns företagets HRD-chef Jukka-Pekka Janhonen, som spelar lacrosse på fritiden. Pärmbilden togs av Mikko Lehtimäki.
Utgivare Chefredaktör Redaktionsråd Produktion Layout
OK Indrivning, Tegelbruksgatan 7 A, 65100 Vasa Marina Johansson Kennet Kronman, Marina Johansson, Benny Öhman, Lars Rosenblad, Anna Jeanne Söderlund Mantra Communications Greenhouse
OK Indrivning grundades 1991 och har från början varit en föregångare i branschen. Idag är företaget det tredje största i sin bransch i Finland. Antalet anställda i koncernen är ca 160 personer och omsättningen var 24 miljoner euro år 2012. OK:s huvudkontor finns i Vasa och företaget har också kontor i Helsingfors, Åbo och Tammerfors, samt ett dotterbolag i Estland.
OK Today 1/2013
3
Övervakning i realtid OK kan nu erbjuda en ny tjänst för övervakning av kredituppgifter. Tjänsten OK Check varnar för riskföretag redan innan de fått sin första betalningsanmärkning.
Fordringsportföljer ger stark tillväxt
OK har i vår gjort några stora köp av fordringsportföljer – en satsning som fördubblar omsättningen och föder många nya jobb.
U
nder våren rekryteras 20 nya personer till OK, varav de flesta börjar jobba på huvudkontoret i Vasa. Det är en direkt följd av en satsning på köp av fordringsportföljer, som euromässigt är betydande. OK räknar med att omsättningen i år kommer att närapå fördubblas som en följd av affärerna. – Det är tack vare vår nya norska ägare B2Holding som vi kan satsa så här stort på fordringshandeln. Vi skulle knappast ha vågat göra eller ens fått finansiering för så här stora affärer utan en kapitalstark ägare, säger VD Juhani Ollila. B2Holding blev huvudägare i OK Indrivning hösten 2012. Företagets syfte är att bygga upp en koncern som erbjuder finansiella och administrativa tjänster i norra Europa. Handeln med fordringar betyder i praktiken att specialiserade bolag köper upp stora skuldportföljer, som består av flera mindre fordringar. Bolag som är specialiserade på inkasso har ofta bättre möjligheter att driva in fordringarna än den ur-
sprungliga borgenären. Inkassobolag kan sköta inkassot kostnadseffektivt både ur gäldenärernas och borgenärernas synvinkel. – Ur ett samhälleligt perspektiv är det bra att pengarna på det här sättet sätts i rullning, eftersom det stöder tillväxten. Genom att sälja sina fordringar kan företagen frigöra kapital som istället kan investeras i ny affärsverksamhet, säger Ollila. Som ett led i satsningen på fordringsköp grundar OK Indrivning också ett nytt samföretag tillsammans med det svenska företaget Sileo Kapital, som också hör till B2Holding-koncernen. Sileo Kapital köper ofta stora fordringsportföljer där fordringarna kommer från flera olika länder. Tanken är att samföretaget OK Sileo ska köpa en del av de finländska fordringarna i de portföljerna. – Det här är ett sätt att sprida riskerna. Samtidigt drar vi också nytta av den långa och gedigna erfarenhet av fordringshandel som personerna bakom Sileo Kapital har, säger Ollila.
– Kunderna har frågat efter en dylik tjänst. Den ger ett bra beslutsunderlag när man beviljar krediter till företagskunder, säger försäljnings- och marknadsföringschef Benny Öhman på OK Indrivning. Tjänsten är helt automatiserad och därför mycket lätt och snabb att använda. För att ta i bruk tjänsten räcker det med att OK får FO-numren på de företag som ska övervakas. Via tjänsten får man dagligen rapporter om ändringar som sker bl.a. i rating, betalningsstörningar och konkurser. Tjänsten följer också med fusioner och namnändringar.
Effektiv fakturering förbättrar kassaflödet Hösten 2012 började OK erbjuda fakturerings- och reskontratjänster genom det nya bolaget OK Fakturering. – Intresset har varit stort. Många företag vill frigöra resurser genom att utlokalisera faktureringen. En effektiv fakturering förbättrar kassaflödet och kan därigenom också förbättra lönsamheten, säger VD Melina Suves. Den programvara som OK Fakturering använder är en flexibel molntjänst som passar företag av alla storlekar. Man kan också skräddarsy den enligt olika specialbehov. – Jag vågar påstå att vårt faktureringsprogram är det smidigaste och mest lättanvändbara som finns på marknaden, säger Suves.
Snabba ryck på planen och i karriären Jukka-Pekka Janhonen är ny HRD-chef på OK. Dessutom spelar han lacrosse på landslagsnivå.
Hur skulle du beskriva lacrosse för någon som aldrig hört talas om spelet? Kanske kunde man beskriva det som en blandning av fotboll och ishockey. Lacrosse har en spännande historia – det härstammar från de nordamerikanska indianerna, som använde spelet som en stridsövning. Namnet kom till för att missionärerna tyckte att klubban liknar ett kors. Hur kom det sig att du hittade en så ovanlig gren? I Nordamerika är lacrosse inte alls ovanligt, men i Europa är det fortfarande ganska okänt. Jag såg spelet i filmen American pie och blev intresserad. En kompis tipsade om att det hade bildats ett lacrosse-lag i Vasa och så hängde vi på. Det är tradition att döpa lagen med indiannamn och vårt lag heter därför Wishpooshs, som betyder jättebäver. Det finns åtta herrlag och sju damlag i Finland och vårt lag har fått FM-brons fem år i rad.
Fakta Lacrosse: • Lagsport som härstammar från de nordamerikanska indianerna. • I Kanada är lacrosse en nationalsport. • Klubban ser ut som en liten håv, bollen är av gummi. • Spelet har högt tempo och tacklingar är tillåtna. • Kan spelas både utomhus på gräsplan och inomhus i rink.
Hur hinner du med både jobb och idrott på så hög nivå? På vintern tränar vi bara en gång i veckan inomhus, så det är inget problem. Men en stor del av sommaren går i lacrossens tecken. Jag har deltagit i ett VM och ett EM, och hoppas att jag kommer med i landslaget i framtiden igen. Dessutom tränar jag också triathlon, men mest som hobby.
Du är hemma från Esbo. Hur kom du till Vasa? Jag kom för att studera utvecklingspsykologi på Åbo akademi år 2006. Jag har trivts väldigt bra här, dels för att jag genast hittade lacrossen och dels för att jag har haft turen att få intressanta jobb. Hur kom det sig att du började på OK? Jag sökte och fick ett deltidsjobb på företaget sommaren 2010. Efter några månader blev jag assistent till HRD-chefen, sen team leader och sen HRD-chef. Jag har haft förmånen att få pröva på många omväxlande och intressanta arbetsuppgifter. Som 26-åring är du rätt ung som chef. Hur känns det? Det är förstås ett stort ansvar, men i och med att jag jobbat som HRD-assisent tidigare så hade jag en ganska bra bild av vad jobbet gick ut på. Det gäller att vara ödmjuk och förtjäna medarbetarnas förtroende genom att göra ett bra jobb.
OK Today 1/2013
5
Heltidsjobb och studier Anna Westerlund jobbar som ekonomiassistent. Du har jobbat många år på OK, berätta lite om din tid här? Jag började som inkassohandläggare för fem år sedan. Min kusin hade jobbat här en längre tid redan då, och jag fick ett deltidsjobb i Contact Center. Sedan hösten 2011 jobbar jag heltid som ekonomiasssistent. Vi är sju personer i min grupp på ekonomiavdelningen. Jag har mina egna ansvarsområden, bland annat att hantera våra försäkringar, kundmedel och rapportering. Vad är det som gör att du trivs så bra på OK? Det bästa med mitt jobb är att det är så flexibelt. Dessutom tar företaget bra hand om sina anställd – vi har rekreationsdagar, får gå på gym och på olika utbildningar. Själv har jag deltagit i flera både externa och interna utbildningar. Och så finns det alltid färsk frukt i kafferummet!
Hur ser din framtid ut? Just nu håller jag på med min pro gradu-avhandling i redovisning. Jag planerar att bli klar i vår och det ska bli skönt att äntligen få lite mera fritid. Jag har en häst som jag har svårt att hinna med så mycket som jag skulle vilja. Visst har det varit tufft att jobba och studera samtidigt, men min förman är mycket flexibel och det har aldrig varit några problem att få ledigt för att gå på föreläsningar. I sommar planerar jag att åka till Karibien med min sambo. Han ska jobba där hela sommaren och jag ska bara ta det lugnt. Jag hoppas att jag har möjligheten att resa mycket i framtiden, kanske till och med jobba utomlands. Varför skulle du rekommendera andra att söka till OK? Vi har en stark sammanhållning och vi-känsla. Man känner sig genast välkommen och arbetsklimatet är bra. Dessutom finns det finns goda möjligheter att avancera.
Utveckling på alla plan Camilla Hirn-Gustafsson jobbar som utvecklingschef. Du är en av dem som jobbat längst på OK. Berätta lite vad du gör? Jag jobbar på vårt kontor i Helsingfors och besöker kontoret i Vasa en gång i månaden. Jag började på OK Indrivning som assistent redan 1997 och har hunnit jobba med flera olika uppgifter. I ett skede utbildade jag mig faktiskt inom turism, men nya dörrar öppnades för mig inom OK och jag började jobba som servicechef. Sedan några år tillbaka har jag min nuvarande position och jag har trivts bra med mina omväxlande arbetsuppgifter. Hur ser en vanlig arbetsdag ut för dig? Mitt jobb i utvecklingsgruppen är otroligt omväxlande, jag har flera olika projekt som jag jobbar med samtidigt. Det är givande att få vara med och skapa nytt. Just nu fokuserar jag på vårt nya ekonomi- och personalsystem och olika variationer av vårt kreditinformationsprojekt. En del av min arbetsdag går ut på att sitta på möten, både interna och tillsammans med samarbetspartners.
Hur har OK ändrats under den tid du jobbat här? När jag började jobbade här bara cirka 20 personer. Då jag 2010 kom tillbaka från min 3,5 år långa mammaledighet hade vi vuxit enormt, och det är en trend som fortsätter. Vårt företag är mycket lyhört för vad som händer, och snappar fort upp nya möjligheter. Jag tycker att det känns belönande att få vara med och fundera ut nya lösningar. Vad gör du då du inte jobbar? Största delen av min fritid umgås jag med familjen. Jag har två barn, Sara som är 6 år och Axel som är 4 år. Då jag har tid för mig själv idrottar jag gärna. I vintras återupptäckte jag skidningen efter många år, och jag har njutit enormt av att skida. Jag har blivit helt beroende av frisk luft och den sköna känsla man får efter skidningen. Andra hobbyer är badminton och intervallträning, och på sommaren gillar jag att cykla och löpa. Motion är ett så bra sätt att samla krafter.
Det finns för mycket skuld i samhället Den ekonomiska krisen i västvärlden beror bland annat på att den totala mängden skuld har vuxit sig för stor. OK Indrivnings ägare B2Holding kan erbjuda lösningar på skuldproblemet genom att köpa skuldportföljer av bankerna.
– Mängden skulder i världen har tiodubblats på 40 år. Samtidigt har penningmängden vuxit med 5-6 procent per år. Nu har vi nått en nivå där västvärlden har för mycket skulder för att klara av dem. Många instanser har tagit för mycket skuld: stater, företag och privatpersoner. Det säger B2Holdings finansdirektör Morten Hornness. Norska B2Holding är sedan hösten 2012 ägare till OK Indrivning.
Bolagets mål är att bygga upp en europeisk finanskoncern, där OK Indrivning är en viktig del. Hornness påpekar att skuldsättning i sig inte är ett problem, bara man har stadiga inkomster. Men skulden sänker tillväxten och tar därmed bort de stadiga inkomsterna från allt flera. – När en person med ett bra jobb har lånat för mycket pengar förlänger man lånetiden och lånar honom kanske lite till. Efter en tid kan han betala av hela sin skuld. På samma sätt löser man en vanlig bankkris eller en likviditetskris i samhället – man pumpar in mera likviditet, säger Hornness. – Men när personen som lånat för mycket pengar är utan jobb och utan
Privat kapital kan lösa skuldkrisen
E
n av B2Holdings grundläggande affärsidéer är att vara med och lösa västvärldens skuldproblem. Genom att erbjuda marknadslösningar behöver skulderna inte betalas av skattebetalarna. – Vi hämtar in privat kapital som är villigt att köpa ut skulderna, säger B2Holdings vd Olav Dalen Zahl. Finansbolag med stark förankring i inkassobranschen kan köpa bankernas problemkrediter till reducerat pris så att bankerna kan börja från rent bord. B2Holding och OK Indrivning har lång erfarenhet av att hantera svårskötta krediter. De kan på ett helt annat sätt än banker balansera mellan att respektera skuldsatta personer i nöd och ändå upprätthålla
en betalningsmoral. – Vi kan efterskänka en del av skulderna. Det kan bankerna inte göra eftersom de måste behandla alla på samma sätt, säger Dalen Zahl. Hittills har varken bankerna eller politikerna i Europa varit särskilt intresserade av en sådan lösning. Politikerna skjuter helst problemen på framtiden, medan bankerna inte vill sälja sina krediter så länge de skyddas av politikerna. B2Holdings och OK Indrivnings bedömning är att den här situationen inte kan fortsätta hur länge som helst. Efterfrågan på aktörer som kan köpa stora skuldportföljer kommer att växa kraftigt.
OK Today 1/2013
7
”Antingen fortsätter vi den politiska vägen med socialiserade skulder, eller så väljer vi marknadsvägen.” chans att få nytt jobb är det ingen idé att ge mera tid eller pengar. Skulden eller en del av den måste skrivas ned. Det samma gäller den ekonomiska kris som nu drabbar Europa. Den är en strukturell kris, inte en likviditetskris. Enligt Morten Hornness har Europa två vägar att gå. – Antingen fortsätter vi på den politiska vägen med socialiserade skulder i bankerna som du och jag betalar. Eller så väljer vi marknadsvägen med nedskrivningar. Den är smärtsam ett par år, men sedan leder den till ny tillväxt. Följden av för mycket skuld är alltid lägre tillväxt, eftersom pengarna går till räntor och amorteringar i stället för investe-
ringar. Lägre tillväxt leder till färre jobb och skuldspiralen är ett faktum, liksom i Spanien i dag. Men också länder som England och Tyskland är på väg in i en period av skulddriven låg tillväxt. – I Japan lät politikerna skulderna stanna kvar i banksystemet och Japan har haft svag, eller negativ tillväxt i 25 år. I USA tar det några dagar efter att en bank får problem, så är den borta från marknaden, säger Hornness. – Europa står och vacklar mellan alternativen. Jag tror att man håller skulderna kvar i bankerna så länge det är möjligt, och när det inte går blir det panikförsäljning, säger Morten Hornness.
Den totala mängden skuld i världen har tiodubblats på 40 år. Det finns en stor fara för social oro och moraliskt förfall när skuldproblemet blir ohållbart, säger B2Holdings finansdirektör Morten Hornness och vd Olav Dalen Zahl.
Förändringarna i lagen om indrivning Den nya lagen om indrivning trädde i kraft i mars. När du läst den här texten är du som borgenär på det klara med vad lagen innebär i praktiken.
Artikelskribenten Olli Rinne arbetar som jurist på OK Indrivning.
F
örändringarna i lagen om indrivning har trätt i kraft 16.3 2013. Lagen har ingen större inverkan på borgenärens egna inkassometoder, eftersom ändringarna i huvudsak gäller de metoder som används i professionellt inkasso samt de avgifter som inkassoföretagen tar av gäldenären. Borgenärerna kan alltså i huvudsak följa samma taxor som förut när det gäller företags- och konsumentfordringar. Begränsningar i antalet åtgärder och utgiftstaket I och med lagändringen begränsas antalet avgiftsbelagda betalningskrav till två stycken i konsumentinkasso. Man kan göra upp två avgiftsbelagda betalningsplaner med gäldenären, om fordringens kapital är över 100 euro. I mindre fordringar är det möjligt att göra upp endast en avgiftsbelagd betalningsplan. Antalet avgiftsbelagda åtgärder i konsumentinkasso begränsas, och också det maximala utgiftstaket per skuld har sänkts betydligt jämfört med den tidigare lagen. Efter det frivilliga inkassot kan man inkassera skulden med juridiskt inkasso och utmätning, så lagändringen begränsar alltså inte det juridiska inkassot. Gäldenären kan bestrida sin betalningsskyldighet Enligt den nya lagen får man inte fortsätta frivilligt inkasso i företags- och konsumentinkasso, om gäldenären bestrider sin betalningsskyldighet på goda grunder. Om det inte finns grund för bestridandet eller om bestridandet inte påverkar betalningsskyldigheten, så inverkar det ändå inte på möjligheterna att fortsätta inkassot. I vanliga fall kan OK Indrivning under det frivilliga inkassot undersöka huruvida oklarheterna som gäldenären för fram innehåller sådana
uppgifter, att det finns fog för bestridandet. OK Indrivning ber att borgenärerna utan dröjsmål meddelar oss om bestridanden som gäldenärerna gjort, samt grunderna för dem. Det är också i fortsättningen möjligt att föra över stridiga fordringar till ett inkassobolag – i de fallen utreder vi möjligheterna till förlikning och behovet av juridiskt inkasso. Gäldenärens rätt att avbryta inkassot En konsumentgäldenär har rätt att kräva att det frivilliga inkassot avbryts. Efter det kan inte ens borgenären själv fortsätta det avgiftsbelagda inkassot. Gäldenären kan framföra sitt krav på att inkassot avbryts antingen åt borgenären eller åt inkassobolaget. Kravet ska framföras skriftligt, och det kan enbart göras om skulden i sin helhet förfallit. Om till exempel ett hyreskontrakt eller annan typ av fortgående skuldrelation är i kraft, så kan gäldenären inte kräva att inkassot avbryts. Inkassobolaget kan ta emot ärenden också efter att avbrytningskravet framförts. OK Indrivning ber att borgenärerna utan dröjsmål meddelar om krav på avbrytning, så att vi kan handla så som lagen föreskriver.
gäldenären i sådana fall där borgenären också har möjlighet att få förseningsränta på grund av betalningsförsening. Om inkassobolaget i sitt betalningskrav använder ett annat namn för gäldenären än till exempel i det avtal som står till grund för skulden, så ska också gäldenärens ursprungliga namn nämnas i betalningskravet. Följderna av den nya lagen OK Indrivning har som mål att upprätthålla ett mångsidigt och effektivt frivilligt inkasso, trots att längden på inkassot förkortats i och med den nya lagen. Vår bedömning är att lagförändringen försvårar situationen för de gäldenärer som har ekonomiska svårigheter, eftersom möjligheterna till frivilligt inkasso kraftigt begränsats. Det här kommer högst sannolikt att öka antalet stämningsansökningar och utmätningsansökningar.
FRÅGA JURISTEN
Förändringar i avräkningen I konsumentinkasso ändras avräkningen av de indrivna medlen 16.12 2013. Från och med då ska de indrivna medlen avräknas först från räntan och först därefter från kapitalet. Först när räntan och kapitalet är betalda kan inkassoavgifterna och räntan på dem avräknas från de indrivna medlen.
Funderar du över något inkassorelaterat problem? Nu har OK Indrivnings kunder möjligheten att få svar på sina frågor av OK Indrivnings jurist. Frågor som väcker allmänt intresse kommer att publiceras i OK Today-tidningen och på hemsidorna.
Standardersättning i företagsinkasso Ändringen av indrivningslagen har medfört en 40 euros standardersättning vid företagsinkasso. Ersättningen kan krävas av
Skicka din fråga till adressen lakimies@okperinta.fi