MICROCRÉDITO RURAL EN EL BANCO DO NORDESTE DO BRASIL: EL AGROAMIGO by Centro de Estudios Economicos y Desarrollo Empresarial

Centro de Estudios Económicos y Desarrollo Empresarial

MICROCRÉDITO RURAL EN EL BANCO DO NORDESTE DO BRASIL: EL AGROAMIGO

Javier Carbajal Galarza

Febrero 2009

El autor puede ser contactado a jcarbajal@ceede.org.pe. Los hallazgos, interpretaciones, conclusiones y opiniones expresadas en el presente documento corresponden enteramente a al autor y no reflejan necesariamente los puntos de vista de la organización.

Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGO 1

Resumen: El presente estudio tiene como objetivo analizar el Programa de Microcredito Rural, AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca expandir el financiamiento a pequeños agricultores familiares próximos a la línea de pobreza, cuyo ingreso familiar bruto no supera los US$2,000 anuales, siendo el acceso al crédito más ágil y simplificado. La creación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atención a los agricultores familiares, que estuvo basada en la implementación de una metodología que otorgue un tratamiento personalizado a los clientes y la inclusión de orientación técnica, que permitiera obtener mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticas operacionales de la institución. El documento incluye una revisión del programa AgroAMIGO, una breve descripción de los objetivos que persigue, los resultados alcanzados y las restricciones que tuvieron en su implementación. Asimismo, aborda otros programas que el BNB dirige al sector rural. Palabras clave: Microcrédito Rural, Inclusión Financiera, Financiamiento Rural, Pronaf, Agroamigo

Una versión preliminar fue presentada al proyecto “Bancos de Desarrollo para el Agro en América Latina” dirigido por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP). 2

Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGO

El AgroAMIGO es un programa de microcrédito rural desarrollado conjuntamente por el Banco do Nordeste, la Cooperación Técnica Alemana (GTZ) y el Ministerio del Desarrollo Agrario (MDA), bajo la concepción del Programa Nacional de Microcrédito Productivo y Orientado 2 . Es decir, el programa otorga financiamiento a zonas rurales, empleando una metodología propia, que tiene como premisa el crédito orientado y acompañado. Si bien, el AgroAMIGO inició sus operaciones en el año 2004 con la implementación de un proyecto piloto en las agencias de Floriano y Oeiras ubicadas en el estado de Piaui 3 , es recién a fines del año 2007 cuando llega a estar presente en las 170 agencias del banco, atendiendo a 734 municipios del nordeste brasileño, norte de Minas Gerais y de Espírito Santo; a través de la participación de 401 asesores de microcrédito rural. El programa esta destinado a pequeños productores rurales, cuyo ingreso familiar bruto no supere los R$4,000 anuales (unos US$2,050), quienes de acuerdo a una clasificación establecida por el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar (PRONAF) 4 , pertenecen al Grupo B. El PRONAF, representa una política pública de apoyo al desarrollo productivo, que esta enfocado al fortalecimiento de la agricultura familiar brasileña, dada su importancia como segmento generador de empleo e ingresos, en el Brasil existen cerca de 4.1 millones de pequeños establecimientos rurales. Como se mencionaba anteriormente, el PRONAF hace una clasificación de los agricultores familiares, por grupos, de acuerdo a su nivel de ingresos, en el que las familias de más bajos ingresos reciben préstamos en condiciones más favorables (cuadro B.7) 5 . Del integro de esta clasificación, el formado por el Grupo “B” 6 , representa más de la tercera parte de los establecimientos agrícolas familiares del Brasil; y en la región Nordeste concentra casi el 75% (ver gráfico 1).

Programa que tiene por objetivo conceder crédito para la atención de las necesidades financieras de emprendedores de pequeñas actividades productivas, utilizando metodología basada en el trato directo, en el local donde ellos ejecutan su actividad económica. Instituido por la Ley No 11,110 del 2005. 3 Piauí es uno de los estados brasileños, que conjuntamente a otras 26 unidades federativas forman el Brasil. 4 Hasta 1993 no existía noticias de recursos específicos para el financiamiento de la agricultura familiar brasileña, es mas no existía el concepto de agricultor familiar, ya que éste era considerado un microproductor. Creado en 1996, el PRONAF permitió hasta fines del gobierno de Fernando Henrique Cardoso que cerca de 900 mil familias, pudieran obtener un crédito por primera vez. Cifra que se incremento, de manera expresiva, hasta alcanzar el millón y medio de productores en el 2006. 5 Los subsidios son distribuidos inversamente a su nivel de ingresos, así los grupos de ingresos más elevados acceden al crédito PRONAF en similares condiciones al crédito rural de la gran agricultura. Es decir, es una forma de garantizar el tratamiento diferenciado, tanto en la canalización de los subsidios, como en la composición de los riesgos operativos. 6 El crédito PRONAF B surgió el 10 de agosto del 2000, por medio de la resolución No 2,766 del Consejo Monetario Nacional (CMN). 3

Gráfico 1. Brasil: Establecimientos Grupo"B" B, por Establecimientos PRONAF PRONAF Grupo porRegión Region

Total: 2’036,681 1'499,537

60 40 20 0 (%)

Norte

Nores te

Sur

Sures te

CentroOes te

6.57

73.63

8.11

9.74

1.96

Fuente: FAO/INCRA

Precisamente, esta magnitud de agricultores, su situación de pobreza y fragilidad social inherente, condujo la implementación de un programa, que además de permitirles un acceso más efectivo al crédito, estimularía el interés de los diversos operadores de la política (bancos, asistencia técnica, sindicatos y movimientos sociales) por promover acciones que incluyan a estas familias. La premisa era que a medida que estas familias construyesen una relación con el sistema financiero, precisamente por medio de las operaciones con el PRONAF anteriores sin riesgo 7 , pudiesen capitalizarse y pasar más fácilmente a grupos con riesgo bancario, de tal modo, que accediesen a montos mayores de préstamos y lograsen insertarse al mercado de crédito rural. Gráfico 2.

Morosidad en el PRONAF: tres principales causas (Por grupo de e ntre vistados)

Desde la visión de sus mediadores Cultura del no pago

Desvío e inaplicación del crédito

Problemas climáticos

Agencias

Empresas oficiales de asistencia técnica

Secretarias municipales de agricultura

Sindicatos

Empresas privadas que elaboran proyectos

Fuente: BNB

No existe riesgo dado que existe el respaldo del gobierno ante el no pago de los beneficiarios. 4

Lamentablemente, la premisa no se cumplió y el PRONAF, en los últimos años ha mostrado una serie de falencias que se han reflejado en la calidad de su cartera, particularmente de los pertenecientes al Grupo “B” 8 . Que según los análisis realizados por el banco, surgieron como resultado de la implementación de metodologías de otorgamiento crediticio no adecuadas, que no dieron el seguimiento ni la asistencia técnica oportuna a sus beneficiarios. Quienes no sólo, tuvieron dificultades en la administración de los recursos asignados, sino también, orientaron sus productos no considerando la demanda del mercado, produciendo con ello concentraciones en pocas actividades y evidenciando la escasa proximidad de la entidad financiera hacia los clientes rurales. Gráfico 3.

Morosidad en el PRONAF: principales causas (% ) Desde la visión de los clientes 25.2

P ro yecto no implantado Baja rentabilidad del emprendimiento

16.2

Advers idades climáticas

15.8

P roblemas de comercialización

11.7

P erdida de los animales financiados

11.7

Emprendimientos frus trados

11.3 8.1

Dificultades por problemas de s alud Res ultado s ins atis facto rios por falta de as is tencia técnica

5 3.6

Gas to en atenció n de otras neces idades pers o nales

18 22 26 Cantidad de comentarios Fuente: BNB

Otro punto crítico de los créditos PRONAF B estuvo referido a su capacidad de repago, que parecen no haber estado asegurados convenientemente, dadas las constantes solicitudes de renegociación y/o reaseguro por los préstamos que figuran en atraso o cayeron en mora. Que obligaron a la institución a largar los plazos de financiamiento y a reducir el número de cuotas. Ante este escenario, el Banco do Nordeste como una de las principales entidades ejecutoras de la política publica implementada por el gobierno federal, y como, la mayor entidad bancaria presente en el Nordeste de ese país, con una participación de cerca del 60% de los saldos de financiamiento de largo plazo invertidos en esa región, decidió plantear al gobierno un nueva metodología de intervención en el área rural, que se basaba en la experiencia exitosa ganada

Durante el 2007, en el 75% de los municipios donde opero el PRONAF B, la tasa de morosidad fue superior al 15%. Por esta razón, la Secretaria de Agricultura Familiar del MDA (SAF/MDA) emitió la resolución (Portaría, en portugués) número 105, que suspendía las operaciones del PRONAF B en aquellos municipios que superaran el limite de 15% de morosidad. 5

con el microcrédito productivo y orientado en el área urbana, mas conocido como Crediamigo. I. Principales características del AgroAMIGO Conocido como Programa de Microcrédito Rural, esta dirigido a la concesión de crédito al área rural, el cual cuenta con una metodología de concesión de crédito similar al programa CrediAmigo, también operado por el BNB. Este programa busca expandir el financiamiento a los pequeños agricultores familiares catalogados de acuerdo al PRONAF, dentro del grupo B 9 , es decir, tienen un ingreso bruto que no supera los US$2,000 anuales, agricultores próximos a la línea de pobreza (Abramovay, 2008). La principal fuente de recursos del programa la constituye el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste (FNE) 10 , además de contar con recursos del Tesoro Nacional.

Objetivos El AgroAMIGO busca atender objetivos que estén vinculados tanto al aspecto social como al económico. • • • • • • • •

Expandir de forma cuantitativa y cualitativa la atención de los agricultores familiares, con reducción de costos para el cliente; Agilizar el proceso de concesión de crédito; Posibilitar a las agencias la realización de nuevos negocios Proporcionar una mayor proximidad a los clientes de pequeños emprendimientos del área rural; Atender integralmente al cliente, buscando identificar las necesidades de servicios financieros y bancarios; Incrementar el empleo e ingreso familiar de los agricultores; Aumentar la oferta de alimentos, tanto para al campo como para las ciudades; y Mejorar la calidad de vida de la población rural

Grupo objetivo Principalmente esta dirigido a pequeños agricultores familiares que exploten una parcela de tierra en condición de propietario, arrendatario, habitante precario o concesionario del Programa Nacional de Reforma Agraria. Desde el punto de vista de sus ingresos, los beneficiarios deben percibir como mínimo un 30% de la renta familiar de la explotación agropecuaria del establecimiento 11 (El mismo perfil que el PRONAF B, ver cuadro B.7). Para comprobar la condición de agricultores familiares, éstos deberán presentar su Declaración de Aptitud al PRONAF (DAP), emitida por los órganos oficiales de asistencia técnica de los Estados o por los sindicatos de trabajadores rurales. Los agricultores clientes 9

PRONAF - Grupo B es una línea de microcrédito, creado para luchar contra la pobreza en el medio rural, que financia la inversión de actividades agropecuarias y no agropecuarias. Esta destinado a agricultores cuyos ingresos familiares no superan los R$4 mil anuales. 10 Constituido por Ley No 11,011, el FNE tiene por objetivo contribuir al desarrollo económico y social de la región, por medio del financiamiento de proyectos privados en los sectores agropecuario, agroindustrial, de comercio, servicios e infraestructura; con observancia en los asuntos ambientales y tratamiento preferencial a los pequeños emprendimientos, en especial los de la región Semiárida del Nordeste. 11 El 70% restante puede provenir de actividades no agrícolas, como la pesca, artesanía, turismo rural u otra actividad desarrollada en el campo. 6

del AgroAMIGO podrán desarrollar cualquier actividad generadora de ingresos en el campo o en el poblado urbano próximo, sean agrícolas, pecuarias u otras actividades no agrícolas en el medio rural, como turismo rural, agroindustria, pesca artesanal, acuicultura, servicios rurales o artesanía. El AgroAMIGO viene posibilitando un acceso más ágil y simplificado al crédito. “La creación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atención a los agricultores familiares, con la implementación de una metodología que otorgue un tratamiento personalizado a los clientes, con la inclusión de orientación técnica, buscando así, mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticas operacionales de la institución. 12

Condiciones de Financiamiento Se otorgan créditos de hasta R$4,000 a una tasa de interés de 0.5% anual 13 , con un limite de R$1,500 (US$770) por operación, que deberán ser abonados al banco de acuerdo a su capacidad de pago, evaluada en la propuesta de crédito; posteriormente cada familia podrá obtener valores gradualmente crecientes R$300 o R$600, etc., la idea es que el agricultor primero vaya experimentando el crédito, para en la medida en que se sienta seguro de poder pagar y según las necesidades de su negocio, pueda ir incrementando el monto hasta alcanzar los R$1,500 y totalizar los R$4,000. El crédito además otorga un incentivo, un Bono al Buen Pagador que descuenta el 25% sobre la cuota pagada (principal e intereses) en forma puntual. Una vez que se ha alcanzado el limite del préstamo, que es R$4,000 (US$2,050), los financiamientos serán concedidos sin bono de cumplimiento; el plazo 14 de pago es hasta de 2 años, con un periodo de gracia de hasta doce meses, de acuerdo con el negocio o actividad financiada. El programa no exige garantías tradicionales, trabaja apenas con las garantías personales del tomador de crédito. Para acceder al crédito es necesario que las familias posean su DAP, copia del documento de identidad y copia de la tarjeta de registro de contribuyente (CPF, en portugués) II. Modelo Operativo La metodología de microcrédito rural esta basada en el mismo esquema diseñado para el programa CrediAMIGO, salvo con algunas adaptaciones. Así, tiene como principal característica la fuerte presencia local del asesor de microcrédito rural (en adelante asesor) 15 , quien recibe una fuerte capacitación respecto a la metodología del microcrédito productivo orientado (MPO); y esta enfocado también, de acuerdo a la misión del banco, en el desarrollo sostenible. Cabe destacar que, con el objetivo de poner en funcionamiento el programa, el BNB firmó una alianza con el Instituto Nordeste Cidadania (INEC), conforme a las recomendaciones del

Stélio Gama, Superintendente de Microfinanzas y Programas Especiales del Banco do Nordeste. Hasta junio del 2007 fue de 1% 14 Aunque considera la actividad a ser financiada. 15 Salvo indicación en contrario 13

Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) 16. Es decir, el banco, manteniendo sus responsabilidades de dirección, puede delegar la gerencia administrativa a una Organizaciones de la Sociedad Civil de Interés Público (OSCIP), siempre que utilice las fuentes de recursos disponibles y mantenga las condiciones financieras establecidas para el microcrédito rural 17 . Actualmente, el INEC 18 es una OSCIP que está presente en toda el área de actuación del BNB. A diciembre del 2007, las agencias del banco cuentan con 401 asesores especializados que están operando con el microcrédito rural. De acuerdo con los términos de asociación es responsabilidad del Instituto, la ejecución del Programa AgroAMIGO, que involucra tanto la gestión administrativa integral (que incluye la selección, contratación y pago del personal), como la vigilancia de las acciones, la calidad y eficiencia de los servicios prestados. En cuanto a la ejecución del crédito, el INEC adopta la metodología del MPO, que exige el relacionamiento directo con los pequeños agricultores en su propia comunidad rural, siendo dicha atención realizada por personas entrenadas para efectuar el levantamiento socioeconómico, que permita determinar las reales necesidades de crédito de estos agricultores y les brinde la orientación oportuna para manejar su negocio. Por su parte, el banco tiene por responsabilidades: acompañar, supervisar y fiscalizar el cumplimiento de los términos de asociación; además de, proporcionar al INEC del apoyo necesario para que los objetivo de la alianza sean alcanzados en toda su extensión. En ese sentido, la entidad financiera es quien finalmente aprueba las propuestas de crédito que le son dirigidas; así como, su desembolso en forma directa a los clientes. Con este modelo, el Banco do Nordeste actúa como institución de crédito de primer piso.

Cuadro 1. Alianzas - Modelo OSCIPs Responsabilidades del BNB • Establecer las estrategias y metas (función directiva) • Elaborar y mantener manuales normativos • Definir productos y servicios ofrecidos • Establecer y actualizar el proceso metodológico • Asumir el riesgo de crédito • Gerenciar la calidad de cartera Atribuciones del Instituto Nordeste Cidadania (OSCIP) • Gestión administrativa • Seleccionar, contratar y capacitar a los asesores de crédito • Operar los productos y servicios a través del personal en el campo • Monitorear el proceso metodológico • Retroalimentación

Conforme al Manual de Crédito Rural - MCR del Banco Central, capítulo 10, sección 13, ítem 5. Resolución 3,559 de marzo del 2008 y 3,589 art. 7º, de junio del 2008. 18 El INEC fue fundado en 1993, durante la Campaña Nacional de Combate al Hambre, la Miseria y por la Vida, por iniciativa de funcionarios del Banco do Nordeste, los cuales de forma voluntaria, contribuyen financieramente y participan de sus actividades. 17

El esquema de funcionamiento del AgroAMIGO se desarrolla en nueve fases y tiene como uno de sus principales actores, al agente de microcrédito (ver gráfico 4); además, cuenta con la participación de la Empresa de Asistencia Técnica y Extensión Rural (EMATER). A continuación se detallan cada una de las fases para la concesión de un microcrédito: 1) Definición del área de trabajo: se realiza internamente en la agencia, consiste en la definición del área geográfica donde se desenvolverá el asesor de microcrédito rural. La agencia debe seleccionar los municipios que en su momento ofrezcan las mejores condiciones para el establecimiento del programa, claro está, teniendo como base criterios socioeconómicos y la existencia de infraestructura de apoyo. A los que deben sumárseles posibles asociaciones locales, que pudieran surgir en la implementación del programa. 2) Mapeo del mercado: consiste en realizar visitas a los municipios y/o localidades seleccionadas, para establecer contactos preliminares con los potenciales clientes y líderes de las comunidades. En esta etapa la formación de alianzas locales es un punto fundamental, pues los líderes con su conocimiento sobre la zona, pueden colaborar y ayudar al asesor de microcrédito en la evaluación del mercado. Éstos conocen a los actores locales, los agricultores y las potencialidades de la región. Por lo tanto, en esta etapa se debe identificar al público objetivo (estructuración de la demanda). 3) Promoción y difusión de información sobre el programa: en esta fase, el asesor brindará orientación detallada sobre los requisitos, actividades financiadas, y condiciones del programa. Además de, explicar al agricultor de la importancia de repagar el crédito y las sanciones que conlleva el incumplimiento; por tanto, el asesor no sólo le informara sobre sus obligaciones y derechos, sino que le ofrecerá una breve charla de educación financiera. En definitiva, se busca mantener contacto con los lideres de la comunidad previamente identificados y con aquellas personas interesadas en el producto. 4) Elaboración de proyectos y formalización de las propuestas: incluye la recepción y validación de la documentación, así como la elaboración de la propuesta 19 y análisis del proyecto / cliente, teniendo en cuenta las 5 C´s (condiciones del negocio, capacidad de pago, capital, colateral y carácter). Todo lo cual será sometido a evaluación, por parte del comité de crédito de la Agencia del BNB. En esta fase el asesor conversa con el cliente acerca de su idea de negocio y en virtud a ello le presta orientación, para posteriormente elaborar el plan de negocio 20 . En las fases posteriores, el crédito es aprobado por un comité de la agencia: 5) Aprobación de la propuesta de crédito y contratación: implica un trabajo en conjunto entre el asesor y el gerente de Soporte al Negocio; finalmente, el comité de crédito de la agencia aprobará la propuesta de financiamiento conforme la política de crédito del banco. 19

Propuesta simplificada de crédito – PRONAF B Lo que ayudará a desarrollar su emprendimiento, esto es muy importante porque el 60% de los tomadores de microcrédito son analfabetos funcionales. 20

6) Desembolso del crédito: consiste en otorgar al agricultor aquellos recursos financieros que requiere, para ser invertidos conforme al plan de negocio presentado. El desembolso es realizado en la propia comunidad, en donde el asesor, no sólo comunicara a los clientes sobre la aprobación del crédito, sino también les informará sobre sus responsabilidades en cuanto al repago del mismo (con ello refuerza los lazos con el cliente). El pago del financiamiento se realizara con un carné y podrá ser efectuado en cualquier agencia bancaria 21 o corresponsal. En definitiva, el asesor también participa de las actividades relacionadas al desembolso y el recupero del crédito. 7) Administración del crédito: involucra la realización de visitas periódicas, por parte del asesor, a alrededor del 30% del total de productores de su cartera, con ello les proporciona orientación en cuanto a la correcta aplicación del crédito, y verifica si éste fue aplicado en el mismo sentido. Así además, se garantiza el retorno de los recursos otorgados. Gráfico 4. Modelo Operacional Levantamiento Socioeconómico del Municipio ASESOR DE MICROCREDITO RURAL

Otorga la DAP

EMATER AGRICULTORES FAMILIARES

-Promociona y da información -Establece las condiciones del crédito

Elaboración de Proyectos y Asistencia Técnica

Formaliza propuesta de Crédito

Consolida la propuesta / Proyecto de crédito

Desembolso de los recursos

AGENCIA DEL BNB

INSTITUTO NORDESTE CIDADANIA (Socio operador del Programa) 21

Incluye las agencias móviles. 10

Por tanto, el asesor participa de las reuniones locales (acompañamiento grupal), como modo de facilitar la proximidad con sus clientes y medio de reforzar la imagen del programa. 8) Renovación del crédito y acceso a nuevos productos financieros: aquí se evalúa el historial crediticio del cliente, en función del cual se renovará el crédito en forma gradual conforme su capacidad de pago. También, son ofrecidos productos microfinancieros a los clientes potenciales, como cuentas corrientes simplificadas o seguros de vida. 9) Gerenciamiento de la cartera de crédito: paralelamente a las otras fases es realizado también, un trabajo de monitoreo por parte del INEC, para evaluar el desempeño del asesor y si este pone en practica la metodología instruida. Igualmente, se supervisa el cumplimiento de las metas por asesor y por agencia; evaluándose el volumen de contrataciones, índice de mora, costos de movilización y las renovaciones de crédito. Dado que gran parte de la eficacia del programa esta basado en el desempeño del asesor de microcrédito y en su capacidad para evaluar a los clientes, considerando sus planes y potencialidades, es importante mencionar su rol en el esquema previamente detallado. Así, la labor de los asesores no sólo es trascendental, porque ejecutan múltiples actividades relacionadas con la concesión del crédito, sino también, porque juegan un papel crucial en la decisión de las familias sobre el acceso al microcrédito y monitorean la utilización de este crédito ya sea en la implementación o incremento de las actividades financiadas. En cuanto al seguimiento de las operaciones de crédito, los asesores visitan sistemáticamente a los clientes, realizando inclusive visitas grupales. A las visitas de información 22 , que realiza inicialmente un asesor, se le suman otras de verificación de inversiones que están a cargo de un segundo asesor de la misma agencia. Estas visitas periódicas, generan un mayor acercamiento entre asesor y cliente, garantizando con ello un mayor cumplimiento en el repago del crédito. Cabe resaltar que las actividades que discurren del proceso de concesión del crédito – desembolso, registros, contabilización y otros servicios de respaldo – son de responsabilidad de la agencia del BNB. El asesor de microcrédito es un técnico agrícola (u otra formación afín) oriundo de su área de trabajo, que recibe el entrenamiento específico y necesario para desempeñarse en este programa. Es quien realiza el levantamiento de información (socioeconómica y de mercado), brinda charlas informativas, orienta y ayuda en la elaboración de planes de negocios, al publico objetivo del programa. Acciones todas, que generan una vinculación más estrecha (proximidad) entre él y los agricultores familiares que atiende. En cuanto a la gestión del programa, el banco estableció una estructura específica que gerencia todas las actividades relacionadas a su operatividad, estando repartidas entre áreas propias del banco y el INEC (ver gráfico 5).

Involucra no sólo la información, sino la concesión, seguimiento y/o renovación dependiendo del caso. 11

Gráfico 5. Modelo de Gestión – AgroAMIGO Banco do Nordeste Dirección General Área de Agricultura Familiar, Microfinanzas Rurales y Crédito Fundiario

Ambiente de Administración del Pronaf y Programas de Crédito Fundiario

Célula de Gestión del AgroAMIGO

Gerente Ejecutivo Gerente de Negocios Asesores Técnicos (INEC)

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Agencia Bancaria

Superintendencia Estadual

(i) Gerente de Soporte a Negocios del Pronaf (Banco) (ii) Analista Bancario (Banco) (iii) Asesor de Microcrédito Rural – Agroamigo (INEC)

Personal/Entidad a cargo (i) Célula de Gestión del PRONAF: Gerente Ejecutivo del PRONAF y Gerente Estadual del AgroAMIGO -Banco (ii) Asesor Administrativo Estadual (INEC) (iii) Asesora Estadual de RH (INEC) (iv) Monitor (INEC)

Instituto Nordeste Ciudadanía (INEC) (i) Coordinador – Asesores de crédito (ii) Coordinador – Asesores de Recursos Humanos

En las agencias del banco, el gerente de Soporte a los Negocios es el responsable por la operatividad del Programa, teniendo entre sus principales funciones: -

La selección en conjunto con los asesores de los municipios a priorizar. Administrar el aprovisionamiento logístico para el trabajo de los asesores: computadoras, mesas, teléfonos, mobiliario de oficina, entre otros. Dar seguimiento a las operaciones internas de desembolso - conforme las propuestas de crédito presentadas por los asesores - de tal manera, de garantizar la celeridad en el proceso. Supervisar la productividad de la cartera de clientes del asesor. Participar mensualmente de la elaboración del plan de movilización del asesor para la atención de los clientes. Supervisar la ejecución de las actividades realizadas por el asesor, manteniendo al INEC constantemente informado de cualquier dificultad o problema que se presentase.

Asimismo, el programa mantiene a un asesor administrativo, que actúa como coordinador estadual y conjuntamente con los asesores, dan seguimiento al cumplimiento de las metas

proyectadas para cada año; especialmente, en lo referente a los desembolsos, la morosidad, la composición de la cartera, entre otros factores. Por tanto, mensualmente son divulgados informes que permiten, además de, dar un seguimiento integral del programa, aplicar las medidas correctivas del caso. No obstante, la presente estructura (ver gráfico 5) posee atribuciones bien definidas e informes gerenciales suficientes para que cada actor tome decisiones, el BNB se encuentra en proceso de implementar Unidades de Microfinanzas. Estas unidades serán conducidas, exclusivamente, por funcionarios del INEC y la idea es centralizar en un sólo local la atención de los clientes, tanto del Agroamigo como Crediamigo; permitiendo de esa manera: reducir costos operativos, agilizar los procesos, compartir experiencias y brindar una atención más personalizada. Este modelo permitiría que algunos de los funcionarios, que actualmente se encuentran involucrados en los diversos procesos del programa, puedan ser trasladados a realizar otras actividades del banco. En el caso del Agroamigo, cada Unidad de Microfinanzas, pasaría a contar con: • • • •

Coordinador Estadual del Agroamigo (Banco) Coordinador de Unidad del Agroamigo (INEC) Asesor Administrativo (INEC) Asesores de Crédito (INEC)

Cuadro 2. Innovaciones Operacionales del Programa: - Atención a los clientes por un profesional especializado, técnico agrícola (asesor de microcrédito rural). - Uso de la metodología adecuada al microcrédito rural. - Orientación y atención a los clientes en sus comunidades, posibilitando un acceso rápido y simplificado al crédito: se busca que la concesión del crédito se concrete en un periodo inferior a los siete días, a partir de su contratación. - Seguimiento sistemático. - Identificación de las necesidades financieras del cliente. - El plazo, cuotas y monto no son rígidos, sino acorde a cada emprendimiento.

Para la correcta aplicación de la metodología usada por el AgroAMIGO, se estableció un Programa de Monitoreo (PM) que verifica in situ el desempeño de los asesores de microcrédito, en base a: • • • • • • •

Evaluar las prácticas de trabajo de los asesores. Verificar la actuación del asesor en la comunidad a su cargo. Examinar el desempeño de los asesores conjuntamente a los socios que trabajan con el PRONAF. Analizar la calidad de las propuestas de crédito que son elaboradas por los asesores; Sugerir acciones correctivas a los problemas detectados. Verificar “in situ” la realización de las actividades desarrolladas por los asesores. Generar informes que serán dirigidos a las áreas comprometidas con el programa, tanto del banco como el INEC.

•

Visitar a los clientes, para evaluar la efectividad del trabajo del AgroAMIGO, posibilitando así el perfeccionamiento del programa.

El PM se lleva a cabo a través de tres procedimientos: (1) la observación, acompañando al asesor en su rutina diaria, para verificar los procedimientos empleados; (2) entrevistas, recolectando información puntual, mediante un formulario de monitoreo que es aplicado a los gestores de las agencias, socios del programa, y a una muestra de clientes; y (3) análisis de la documentación, realizada a través de la verificación de la información contenida en los documentos generados por los asesores, propuestas de crédito, controles, planeamiento y rendimiento de cuentas. De esa manera, cada unidad deberá ser monitoreada por lo menos dos veces al año, realizándose visitas, que tendrán como base criterios predefinidos, como: el bajo desempeño (relacionado a los índices de productividad de los Asesores), el incumplimiento, y la efectividad de las visitas de orientación y verificación previamente efectuadas. III. Análisis de la Implementación En el diseño e implementación del AgroAMIGO se contó con la cooperación de: (a) el Ministerio de Desarrollo Agrario del Brasil, que en primera instancia tuvo que adecuar la legislación vigente para incorporar los conceptos de microcrédito al PRONAF. Asimismo, su cooperación incluyó el financiamiento del entrenamiento y las motocicletas para uso de los asesores, que sirve para su traslado al campo; (b) la Cooperación Técnica Alemana, que presto consultoría técnica en el diseño de la estructura de control y administración del programa, y además conjuntamente con Crear Brasil se encargo de la capacitación técnica de los asesores; y (c) el Instituto Nordeste Cidadania, que asumió la selección y contratación de los asesores; y da seguimiento al desempeño de los mismos conforme las metas del programa, además se encarga de las obligaciones laborales. La elección del INEC como operador del programa le da una mayor sostenibilidad a éste, dado que se maneja con costos inferiores a los que incurriría el banco, en caso hubiese optado por su ejecución directa. El área encargada del desarrollo de esta nueva metodología AgroAMIGO, fue la Dirección de Gestión del Desarrollo, en la cual existe una unidad de atención especifica para la agricultura familiar. Esta área estableció el modelo de administración, que considera en cada Estado una Superintendencia Estadual y en cada agencia responsables por el crédito PRONAF, cada una de estas ultimas, cuenta a su vez, con un conjunto estructurado, una cadena de mando dirigida al microcrédito. En la cual, finalmente aparece la figura del asesor del microcrédito rural, que es contratado por el INEC. En este punto le surgieron algunas interrogantes al banco, ¿Cuál debería ser el perfil de este asesor?, ¿Podría ser cualquier persona?, del análisis se decidió por contratar a técnicos agrícolas, ya que le era complicado imaginar a un asesor que no pudiera distinguir entre los diferentes tipos de productos o ganado que maneja el agricultor, cómo podría orientarlo respecto a actividades agrícolas que no conoce, de presentarse la situación llevaría a incurrir en un grave error, la desconfianza. Así, estos técnicos fueron capacitados no sólo para orientar en actividades agrícolas, sino también en no agrícolas, por los cuales estarían sometidos a una puntuación en su desempeño. Los asesores de microcrédito fueron seleccionados a través de un concurso en cada región, teniendo como requisitos principales: mayoría de edad (18 años), enseñanza media completa,

preferentemente con estudios de técnico agrícola, técnico agropecuario o cursos de extensión rural, además de estar registrados en el CREA. 23 Aquellos que cumplían con los requisitos presentaron su hoja de vida para ser evaluados por el INEC, los elegidos pasaron una entrevista en algunas oficinas del banco, donde se evaluó: su experiencia profesional, conocimientos generales básicos (especialmente sobre la comunidad y sobre los procesos productivos locales), habilidades de negociación y manejo de relaciones interpersonales. Así como eficacia, estilo personal y expectativas del programa. En algunas ocasiones este proceso otorgo tantos candidatos buenos, que inicialmente los no elegidos como parte del equipo, obligaron a la institución a crear un banco de talentos, para almacenar la información de estos potenciales asesores, quienes podrían ser llamados en cualquier momento. En relación a su capacitación, esta se da en base al manual de formación desarrollado por la GTZ, cuyo contenido básicamente sugiere que cada asesor debe pasar por un entrenamiento de 120 horas, durante tres semanas; con el objetivo que éste comprenda su función dentro del circulo de desarrollo de la comunidad, un eslabón en esta cadena. Debiendo considerar, por tanto, que él no debe dirigir las actividades del agricultor, sino orientarlo en torno a la mejor salida a su situación. Y ese es un gran reto para el banco, cambiar el perfil del agricultor nordestino. Que en gran parte todavía produce granos que no son adecuados para determinadas zonas de esta región. Así, ellos cultivan productos al margen de criterios como: su demanda, su adecuación al área o el nivel de uso de aguas; conciente de está situación, el banco se fijo como misión incentivar a los agricultores a cultivar productos mas acordes al mercado, labor a cargo de los asesores. Otro aspecto recurrente en el comportamiento de los agricultores, y que debía ser cambiado, fue el hacer un uso ineficiente de los límites del crédito, problema que el banco abordó por medio de charlas de educación financiera que explican al agricultor la razón del crédito, su repago y la conveniencia de ser utilizado conforme su real necesidad; el objetivo desterrar la concepción que debían utilizar el máximo del crédito disponible. Asimismo, el asesor debe ser capaz de realizar planes de negocio para este tipo de cliente, aunque actualmente esta labor es llevada a cabo por el EMATER, que es un organismo estatal de asistencia técnica. Una vez concluida su capacitación los asesores se presentan en las agencias del banco (que absorben en general entre 10 a 15 municipios) para atender como máximo a dos municipios, con ello se busca generar una presencia habitual, que genere confianza, no olvidando que la confianza es también una responsabilidad para el banco. En esa razón, el asesor sólo va emigrar a otro municipio, si logra atender a más del 70% de los clientes potenciales que existen en esos municipios. La elección de las agencias y los municipios donde se implementaría el programa piloto, tomó como criterio, aquellas agencias que contaran con el mayor número de agricultores y los municipios donde el banco había realizado las menores aplicaciones de fondos. Así en base a encuestas se determino que zonas tenían un gran número de clientes potenciales y una baja utilización de los créditos del BNB, que permitiera obtener mejores conclusiones. De esta manera, de las 170 agencias presentes en casi 2,000 municipios, la entidad financiera eligió las de Floriano y Oeiras en Piaui. 23

Consejo Regional de Ingeniería, Arquitectura y Agronomía (CREA). 15

Finalmente, el banco considera que un punto importante en el éxito del programa fue el haber optado por un modelo de implementación gradual, que desvirtuó la practica de descarte total, retirar un programa (PRONAF B) para colocar otro (el AgroAMIGO). Así, que partiendo de un programa piloto este va ser implantando de a pocos hasta lograr la totalidad, de ahí que el banco se planteara atender a la mitad del público objetivo del PRONAF B, el 2005 y terminar el 2006 aplicando la nueva metodología a todos.

Cuadro 3. Fases del Proyecto 1a. Fase: Ampliar la atención del PRONAF “B” por medio de la metodología del CrediAMIGO. 2a. Fase: Implantar proyecto piloto en Floriano-PI e Oeiras-PI. 3a. Fase: Desarrollar la metodología específica para microfinanzas rurales (GTZ – MDA – BNB). 4a. Fase: Implantar la metodología en 77 agencias hasta el del 2005. 5a. Fase: Expandir la metodología a las agencias restantes (100) – 2006.

IV. Principales resultados No obstante, la línea PRONAF B contribuyo a mejorar la vida de muchas familias de bajos ingresos (que antes de este programa no tenían acceso al crédito), su expansión no fue acompañada del fortalecimiento de los instrumentos de gestión y seguimiento necesarios para evitar: el elevado incumplimiento de algunas localidades, filtraciones (beneficiar a población que no es la objetivo), financiamiento de actividades no autorizadas, el uso político que se le dio, y la estandarización de los proyectos, a tal punto que terminaran por ser un otorgamiento del crédito por el crédito 24 , dando con ello, muestras de una deficiente o ausente asistencia técnica para su publico objetivo. Esta serie de factores sumados a la presencia de problemas climáticos, una sequía, durante tres temporadas agrícolas consecutivas (del 2003-2005), obligaron al gobierno a realizar una serie de reprogramaciones en los créditos hasta el 2007. Y con ello además, plantearon al BNB, dados los altos costos financieros que genera al gobierno este programa y los resultados obtenidos, a revisar la forma de operación del PRONAF para encontrar puntos de mejora. La evaluación permitió definir dos puntos centrales, por mejorar: primero, a la luz de la experiencia ganada con el CrediAMIGO, introducir una tecnología de préstamo que valorice el papel del asesor de crédito y segundo (que complementa al primero), fortalecer la cultura de pago, como contrapeso al constante estimulo por parte de dirigentes sociales, que hacían creer a los agricultores de la existencia de un riesgo nulo, sobre el no pago de la deuda, bajo la premisa que esta seria amnistiada en cualquier momento 25 . A fines del 2007, la situación del PRONAF B obligo al gobierno central, a suspender esta línea de crédito en aquellos municipios en donde la morosidad superara el 15% (ver cuadro 24

Para alcanzar el límite de R$3,000 en las tres operaciones establecidas, los agricultores optaban por justificar de cualquier manera el acceso al crédito, aun cuando no necesitaran todo el dinero. Los agricultores se encontraban en una disyuntiva producto de las presiones que ejercían, por un lado los vendedores de una serie de productos y por otro, los oferentes de crédito que sugerían que de no tomar el límite este se perdería. 25 Abramovay, 2008 16

4), no siendo restituida hasta que ese municipio se comprometiese mediante un plan de recuperación 26 , a reducir las operaciones en atraso; plan que debe ser presentado al BNB. Conciente de esta situación y dado los resultados que va obteniendo el AgroAMIGO, la entidad espera implementar su metodología a la totalidad de créditos PRONAF B, en el año 2009. Así, a fines de diciembre del 2007, el AgroAMIGO ya era aplicado al 46% de las operaciones del PRONAF B realizadas y terminaba de ser implementado en la totalidad de agencias del banco.

Cuadro 4. Evolución Histórica del PRONAF B al AgroAMIGO No. De Monto Operaciones Morosidad* Millones (US$) Miles PRONAF B n.d. 2000 13.1 48.2 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

22.7 29.2 43.7 121.4 176.5 272.0 302.9

106.7 170.9 150.8 358 431.9 546.0 421.9

AGROAMIGO 2005 7.4 17.5 2006 68.9 138 2007 133.3 192.7 Fuente: BNB. Nota: */. De 1 a 90 días de atraso sobre la cartera activa

1.3 4.7 11.5 7.9 8.9 15.5 35.0 0.02 0.8 4.1

El microcrédito no sólo permite al banco cumplir su papel social de fomento, sino también hacer un buen negocio, gracias a su baja morosidad. Desde su implementación, hace tres años, el volumen de microcréditos desembolsados se ha más que cuadriplicado, alcanzando los US$133 millones en el 2007. La morosidad que mantiene el programa es alentadora, 2% en promedio, en un contexto de operación PRONAF B que puede lograr índices de morosidad de 35%. Cuadro 5 AgroAMIGO: Disposición del Crédito 2007 (%) Hasta 1 año 18 PLAZO De 1 a 1.5 años 23 De 1.5 a 2 años 59 MONTO

Hasta R$500 De R$500 a R$800 De R$800 a R$1,000 hasta de R$1,500

1,0 10.2 72.8 16.0

Fuente: BNB

Plan Municipal de Aplicación y Recuperación de las Operaciones de la Línea de Crédito Grupo B del PRONAF (PMAR). 17

Respecto al monto y plazo, observamos que se ajustan al perfil del beneficiario del PRONAF B, R$1,346 (unos US$690) son prestados en promedio a un plazo inferior a los dos años (ver cuadro 5). Estos resultados, reflejan cambios cualitativos en el comportamiento de sus beneficiarios. Cuadro 6. AGROAMIGO- Desempeño Operativo 2005

2006

2007*

ALCANCE Préstamos desembolsados (US$ millones) Préstamos desembolsados (Miles de unidades) Prestamos Acumulado (US$ millones) Prestamos Acumulado (Miles)

7.2

69.2

133.3

18.08

138.42

192.74

7.4 18.08

76.625 156.5

209.927 349.24

Préstamo promedio (US$)

409.0

500.1

691.6

173 78 n.d.

375 170 722

401 176 876

41.4

184.6

332.4

379

528

PRODUCTIVIDAD Asesores de Microcredito Agencias Municipios Desembolso/asesor (US$ miles) Desembolsos/Dia SOSTENIBILIDAD Morosidad (%) (1) Tipo de Cambio (Promedio) Fuente: BNB / Elaboración propia Notas: N.d. - no disponible (1) Cartera en atraso de 1 a 90 días.

0.02

0.76

4.1

2.44

2.17

1.95

El programa ha contribuido también a diversificar las actividades económicas de la región que van desde las tradicionales, como la pecuaria 27 y diversos servicios dirigidos al sector, hasta apoyar a la artesanía y el comercio del medio rural. Así, en cuanto al financiamiento sectorial, el que más utilizo esta línea de crédito fue el sector pecuario con un 74%, y en menor medida el extractivismo 28 con 2%. Igualmente, de los US$133.3 millones desembolsados en el 2007, cerca del 19% corresponden a actividades no agrícolas ejercidas en el medio rural, lo cual revela una diversificación en las actividades financiadas, que no se han limitado a lo agropecuario.

Donde se resalta la caprinocultura (cría de caprinos para la producción de carne y leche), una actividad que rara vez es considerada empresarial, sino por el contrario quizá hasta marginal. 28 Involucra en general, todas aquellas actividades de recolección de productos naturales, sean estos de origen animal, vegetal o mineral. Es probablemente la más antigua actividad humana, incluso que precede a la agricultura, la pecuaria y la industria 18

Gráfico 6. AgroAMIGO: Desembolsos - Agosto 2008 Por actividad económica Agricultura 11%

Por sexo

Extractivismo 2%

M ujeres 44%

Servicios 13%

Hombres 56% Pecuaria 74%

Fuente: BNB

V. Consideraciones finales El Brasil es probablemente el único país en donde los bancos comerciales, pertenecientes al Estado, otorgan préstamos a agricultores que bordean la línea de la pobreza, que son fondeados no solo por recursos del Tesoro, sino también por importantes subsidios, que eximen a las instituciones financieras de cualquier riesgo 29 . Si bien, los subsidios en la tasas de interés 30 y los elevados índices de mora 31 son practicas y resultados, regularmente observados en mecanismos que buscan facilitar el acceso al crédito de ciertos grupos de excluidos, cabe preguntarse si estamos supeditados a la permanente colisión entre las finanzas públicas y la atención de las necesidades de los menos favorecidos. En esa misma línea, es importante tener en cuenta, que si la banca atendiese al PRONAF B bajo las mismas consideraciones del crédito corriente, es decir incluir el riesgo bancario, esta simplemente seria insostenible financieramente. Insostenibilidad que se genera también por la elevada morosidad que caracteriza a dicho programa, como consecuencia de las deficiencias en los procedimientos de selección, supervisión y cumplimiento. Ahora bien, la desaparición del programa traería consigo, la eliminación de una alternativa que pudiera ampliar la capacidad de generarse un ingreso a estas familias pobres. Desde su concepción inicial el PRONAF B ha buscado ser el medio que introduzca a estos agricultores al sistema financiero, que el subsidio solo sea un medio para su transición posterior a una situación económica y social más favorable, una puerta de entrada a mejores oportunidades, en donde puedan incluso acceder a mayores volúmenes de financiamiento y condiciones mas acordes a sus nuevas necesidades. De la misma manera, nuestra evaluación no debería olvidar un propósito adicional, mantener y permitir a los pequeños agricultores familiares desarrollar sus vidas en el campo, ya que una emigración intempestiva a las ciudades generaría una presión mayor en términos de servicios básicos, que superaría los subsidios asignados. Es oportuno señalar también, que una 29

Abramovay, 2008. Con frecuencia sus tasas de interés se ubican en niveles bajos, incluso a veces negativos en términos reales. 31 A fines del 2007, el MDA tuvo que suspender nuevos financiamientos por parte del PRONAF en todas aquellas localidades que superaran el 15% de mora o que tengan el 50% de sus obligaciones en atraso. 30

importante zona donde se desenvuelven estos agricultores, es golpeada periódicamente por problemas climáticos y fluctuaciones de precios 32 . No obstante estos argumentos, cuando se trata de crédito, el acceso no puede basarse en la idea que se esta pagando una deuda social. Cualquier sistema de crédito supone mecanismos que transmitan información sobre la calidad de los proyectos y la disposición a pagar de los contratantes de recursos, esto hasta ahora simplemente no existía. Es así que el banco luego de haber valorado los pros y contras del PRONAF B; de analizar la tecnología crediticia empleada, su vinculación con las circunstancias de la zona nordeste del Brasil y del propio banco, optó por adoptar la metodología del microcrédito productivo orientado. La nueva metodología “AgroAMIGO”, además de proporcionar un cambio en la forma de operar del banco, a través de un asesor de microcrédito, permitiría obtener mejores resultados, tanto desde la cobertura como la sostenibilidad. Y esto porque el asesor, al ser un medio de vinculación entre el banco y el cliente, no sólo agiliza el procedimiento crediticio, sino también facilita el erradicar de la concepción de los agricultores, que el otorgamiento de estos créditos son un derecho incuestionable producto de su condición de pobreza (como lo seria la salud o educación). Entonces, el asesor aborda el incumplimiento a través del seguimiento y el trato directo con sus clientes, él como técnico que trabaja y conoce la comunidad, genera en ellos un compromiso de pago de la deuda, que no se establecería con una institución grande y abstracta. Desarrolla una relación de reciprocidad entre quien otorga y quien recibe el financiamiento. Finalmente, es importante mencionar que el microcrédito rural como instrumento de política publica que ayuda a combatir la pobreza, no debe dejar de ser perfeccionado en sus mecanismos de control y monitoreo, ya que todo crédito bien orientado y aplicado puede resultar en un medio eficiente para promover el desarrollo rural.

En un periodo de diez años, el Semiárido que comprende el 62% del Nordeste brasileño, es una zona que seis años se ve afectada por sequías. 20

Anexo A BANCO DO NORDESTE DO BRASIL (BNB)

Es una institución financiera de primer piso creada el 19 de julio de 1952 por Ley Federal No 1649, bajo la forma de sociedad de economía mixta 33 de capital abierto, cuya mayoría (alrededor del 95% se encuentra bajo el control del gobierno federal). Luego de realizada su Asamblea General de constitución como banco, el 7 de junio de 1954 fue inaugurada en Fortaleza su primera agencia. La entidad que actúa como banco regional de desarrollo, fue instaurada con la finalidad de reducir las diferencias socioeconómicas entre el Nordeste y las regiones centro y sur del Brasil. Grafico. A.1. Estructura Organizacional Asamblea General Consejo de Supervisión Consejo de Administración Auditoria

Comité de Auditoria Directorio Presidencia Defensoría Dpto. de Administración Desarrollo humano Tecnología de la Información Logística

AREAS

Dpto. de Control y Riesgo

Dpto. de Administ. de Recursos de Terceros

Control Interno, Seguridad y Gestión del Riesgo Control Financiero

Gestión de Recursos de Terceros

Dpto. de Negocios Negocios Empresariales y Gobierno

Gabinete de la Presidencia ETENE

Negocios Corporate

Jurídica

Microfinanzas Urbanas y MyPE

Dpto. de Gestión del Desarrollo

Dpto. Financiero y de Mercado de Capitales

Agricultura Familiar, Micro finanzas Rurales y Credit Fun.

Desarrollo Territorial

Crédito y Gestión de Productos Operaciones Financieras y Merc. de Capitales Registro, Análisis y Seguimiento de Operaciones de Crédito

Administración Estratégica

Superintendecias Estaduales (AL,BA,CE,MA,MG/ES,PB,PE,PI,RN e SE) Agencias/Unidades de Recuperación de Crédito

Centrales de Respaldo Operacional

Unidades del CREDIAMIGO

Agencias Extraregionales

Clientes

Su sede principal se encuentra ubicada en la ciudad de Fortaleza, Estado de Ceara, desde donde trabaja con cerca de 2,000 municipios, teniendo una cobertura en 11 estados de la región del Nordeste y región norte de Minas Gerais y Espirito Santo en el Brasil 34. El banco 33

El banco como sociedad de economía mixta está subordinado a la fiscalización del Tribunal de Cuentas de la Unión y de la Secretaria Federal de Control Interno del Brasil. 34 La región Nordeste del Brasil ocupa una superficie equivalente a la suma de Francia, Italia, Reino Unido y Alemania, tiene una población de 51 millones de habitantes (28% de la población brasileña) y un PBI de US$93,600 millones, superior al de países como Chile. 21

funciona con una significativa autonomía que le da la prerrogativa de reducir la burocracia, además de funcionar como banco comercial. El objetivo principal del banco es promover el desarrollo sostenible de la región Nordeste, a través del uso de recursos financieros y la provisión de servicios complementarios al crédito, como asistencia técnica, capacitación, agencias bancarias en áreas rurales, investigación y/o apoyo a la comercialización, entre otros. Es decir, la institución se ha propuesto prestar una asistencia integral, que vaya más allá de la intermediación financiera (llamada también intermediación integral), que garantice la sostenibilidad de los emprendimientos financiados. Fue esa convicción la que condujo a la entidad a crear diversos instrumentos que le faciliten un trabajo más próximo a sus clientes y un conocimiento más certero de sus negocios. Dentro de estas acciones e instrumentos se destacan: los agentes de desarrollo, las agencias móviles 35 , las políticas de desarrollo territorial, el Programa de Desarrollo del Turismo (Prodetur), y el CrediAMIGO. Como órgano ejecutor de las políticas publicas del gobierno en la región Nordeste, el BNB tiene bajo su control el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar (PRONAF) y opera en exclusiva el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste (FNE), principal fuente de recursos de la institución. Adicionalmente a ello, el banco por medio de alianzas con otras instituciones financieras, tiene acceso a otras fuentes de financiamiento tanto del mercado interno como externo (ver cuadro A.1). Cuadro A.1. Saldo de Aplicaciones por Fuente / Programa 2007 (%) Fondo Constitucional del Nordeste (FNE) 80.67 Recursos Internos (RECIN) 6.27 Banco Interamericano de Desarrollo (BID) 2.47 Fondo de Asistencia al Trabajador (FAT) 3.10 Fondo de Tierras / Reforma Agraria 1.61 Ahorro BNB 1.15 Crediamigo (utiliza recursos del Banco Mundial, 1.07 FAT, DIM y RECIN) Captaciones externas (Cambio) 1.11 BNDES 1.69 Secretarìa del Tesoro Nacional (STN) 0.34 INCRA – Cuenta Fundiaria 0.27 Fondo de Marina Mercante (FMM) 0.16 Fondo Rotatorio de Tierras (FRT) 0.04 Otras 0.04 Fuente: BNB

Es precisamente, este papel de ser dirigido por la política pública, como único proveedor de recursos de largo plazo para los sectores industrial y agrícola del Nordeste, y el hecho que tenga respaldo soberano, el que permite que el rating del banco se beneficie de las mejoras que pudiera tener el Brasil. Aun cuando estas mejoras, necesariamente no sean similares para el país y el banco, por tener este último una cartera de crédito más expuesta al riesgo o en 35

Creadas en el año 1997, las agencias móviles surgieron con el propósito de facilitar la actuación del Banco en aquellos municipios de su jurisdicción donde no estaban presentes y existía concentración de clientes. Así una vez identificadas las necesidades de la comunidad, el Banco en asociación con las alcaldías locales, instala estas agencias. 22

otras palabras tiene clientes “más riesgosos” por actuar en una región que concentra más pobres. Sin embargo, en mayo del 2008, las mejoras de la calificación de riesgo soberano del Brasil, ayudaron a que la agencia clasificadora de riesgo Standard & Poor’s elevara de “BB+” a “BBB-” el rating de crédito del Banco del Nordeste, con lo cual éste alcanzó el grado de inversión, que indica su aptitud para atraer inversiones no especulativas provenientes de otros países. Cuadro A.2.

Banco do Nordeste do Brasil 2005 (Millones US$) Activos Administrados totales (1) 10,180 Activos BNB 5,171 Colocaciones 9,138

2006

2007

12,740 5,737 9,182

16,080 7,265 11,814

Colocaciones del PRONAF (2)

431.7

680.1

607.9

Patrimonio neto Utilidad Neta Número de Funcionarios

567.1 64.64 4,407

690.6 93.20 5,161

822.9 112.85 5,726

Porcentajes Índice de Basilea ROE ROA Utilidad/Ingresos Gastos personal/Ingresos

18.6 11.4 1.25 7.2 16.7

19 13.5 1.62 12.2 36.4

16.3 13.7 1.55 14.2 29.3

Gastos administrativos/Ingresos

42.3

60.2

68.7

Gastos totales/Ingresos totales 89.8 88.5 90.9 Calidad de la Cartera (3) 76.3 82.4 83 Morosidad BNB (4) 28.2 4.7 5 Cartera Rural (5) n.d 63.7 61.5 Prestamos desembolsados n.d. 37.2 36.2 al sector rural Ranking en el SFN, por tamaño de activos (6) BNB 16 16 19 Ratings Standard and Poors Local AA/Estable AA+/Estable BB+/positiva/B Internacional

BB-Estable

BB/estable

BB+/positiva/B

Fuente: Memorias del BNB (1) Considera el BNB y FNE (2) Incluye AgroAMIGO (3) Suma de créditos clasificados en los niveles de riesgo AA, A, B y C en relación al total. (4) Considera cuentas con atraso superior a un día, sobre el saldo deudor Obs. La reducción en la morosidad registrada en el 2006 fue influenciada por el oficio interministerial No 11, del 28/12/2005, determino criterios para la clasificación de valores vencidos en las operaciones del FNE. (5) Consolidado BNB y FNE , incluye el sector agroindustrial (6) Sistema Financiero Nacional –SFN

Sin duda el programa más importante que maneja el banco es el CrediAMIGO, que desde su creación en 1998 y hasta diciembre del 2007 ha prestado un monto ascendiente a US$1,804 millones, que están distribuidos en 4 millones de préstamos a la economía microempresarial o 299,975 clientes activos . 23

Son clientes del banco instituciones, empresas y personas naturales. Es decir, comprende las micro, pequeñas, medianas y grandes empresas, las asociaciones y cooperativas. Agentes institucionales como las entidades gubernamentales (a nivel federal, estadual y municipal) y no gubernamentales. Productores rurales (agricultores familiares, micro, pequeños y grandes productores) y los emprendedores informales. En lo referente al crédito destinado al sector rural, cabe destacar que hasta fines del 2007, el banco era responsable por el 61.5% de total de financiamientos concedidos al área rural en la región, con una cartera de crédito de US$7,197 millones. Habiendo desembolsado recursos por el orden de US$1,392 millones en el 2007, contra los US$1,246 millones en el mismo período del año pasado. Incremento que se debe, en parte, a la adopción de una estrategia de apoyo a la agricultura familiar, en concordancia con las directrices del gobierno federal. Actualmente, el banco es el principal agente regional del PRONAF, siendo responsable por más del 70% del crédito bajo esa modalidad de apoyo. Durante el 2007 fueron invertidos al amparo de ese programa, alrededor de US$608 millones, 11% menos de lo registrado en el año anterior, que se explica por la suspensión de los desembolsos originada por la alta morosidad en algunos municipios (ver cuadro B.2). Fondo Constitucional del Nordeste (FNE) Actualmente es administrado por el Ministerio de la Integración Nacional y operado por el BNB. Fue creado en 1988 bajo el amparo de la Constitución Federal del Brasil 36 , con el objetivo de contribuir al desarrollo económico y social de la región Nordeste 37 y reducir las desigualdades inter e intraregionales, por medio de la ejecución de programas de financiamiento a los sectores productivos en consonancia con su plan regional de desarrollo. La obligación de colocar al menos el 50% de sus recursos en la región del semiárido, por ejemplo, evidencia la preocupación del fondo por promover mejores condiciones socioeconómicas para la región, reduciendo los niveles de pobreza y las desigualdades en relación a las demás regiones del país. Además del FNE, fueron creados con el mismo objetivo otros dos fondos constitucionales, el FCO y el FNO 38 . Fondos que reciben el 3% de lo recaudado por el Impuesto a la Renta (IR) e Impuesto sobre Productos Industrializados (IPI). Aunque la legislación asigna el 1.8% de ese total al FNE y un 0.6% para cada uno de los fondos restantes. Sus líneas de crédito están destinadas preferentemente a: personas naturales o jurídicas, empresas individuales, asociaciones y cooperativas de producción interesados en desarrollar o ampliar actividades productivas en los sectores: agropecuario, minero, industrial, agroindustrial, turístico, comercial y de servicios de la zona Nordeste. Sin olvidar, el tratamiento especial para el semiárido del Nordeste, donde debe ser ejecutada como mínimo, la mitad de los recursos del fondo. En ese sentido, cabe resaltar que la aplicación de recursos del fondo, refleja la demanda de cada uno de los estados que conforman el Nordeste, y esta definido por variables como el área 36

Aunque fue reglamentado en 1989, por la Ley No. 7,827 del 27/09/1989 Comprende los nueve estados de la región Nordeste y el norte de Minas Gerais y de Espírito Santo. 38 Fondo Constitucional del Centro Oeste (FCO) y Fondo Constitucional del Norte (FNO). 37

territorial y el numero de agentes económicos, así existe un limite legal para la colocación de los recursos por estado. El Fondo viene siendo una importante fuente de financiamiento de mediano y largo plazo para los sectores productivos de la región, que despierta confianza en los inversores dado su flujo permanente de recursos. No obstante, es importante señalar que estos recursos representan ingresos adicionales para la región, no destinados a sustituir otros flujos financieros del gobierno federal o del propio BNB. Tampoco se sujetan, por definición legal, a la presión de políticas coyunturales basadas en contingencias de crédito. Como gestor de este Fondo y dada su importancia, el BNB realiza anualmente una convocatoria que congrega a diferentes áreas del Banco con sus pares del sector público y entidades representativas de la sociedad para definir la programación anual del FNE. La misma que se elabora, a partir de: la definición de las estrategias a seguir en cada sector económico; las políticas y prioridades establecidas por el Consejo Consultivo de la SUDENE 39 (CONDEL); actividades elegidas por la Estrategia de Desarrollo Territorial del BNB; aportes del cliente; y aplicaciones en el Semiárido u otras regiones prioritarias para la Política Nacional de Desarrollo Regional (PNDR) del Ministerio de Integración. Grafico A.2. Saldo de la Cartera de Crédito (En US$ millones) Total (FNE + BNB): Corto y Largo plazo

11,794 9,155

5,450 3,696

5,168 3,940

6,320 4,948

67.8%

76.2%

78.3%

2002

2003

2004

FNE

7,516 82.1%

2005

9,244

9,515

7,350 80.7%

13,438 10,456 77.8%

79.5%

2006

2007

Total

FNE/Total (%)

2008* * A julio.

Fuente: BNB

El BNB es responsable por más del 60% de los saldos de financiamiento destinados por el sistema financiero a la región Nordeste.

Superintendencia del Desarrollo del Nordeste (SUDENE). 25

Grafico A.3. (1) Participacion del BNB en el Financiamiento Regional (% del SFN) 90 86 82 78 74 70 66 62 58

85.9 73.7

81.3 72.7

81.2

81.1 75.9

74.9

71.6

71.9

72.6 63.2

2002

2003

2004

2005

Financiamiento de largo plazo

63.4

60.3

2006

2007

2008 (3)

Financiamiento Rural (2)

Notas: (1) Incluye FNE, (2) Incluye operaciones agroindustriales, (3) A agosto

Fuente: SISBACEN / BNB

En cuanto a resultados, sólo en los últimos seis años (periodo 2003-2008), el FNE ha llegado a incrementar en más de US$15,150 millones el Fondo, es decir más del 50% de lo financiado en la región desde el inicio de sus operaciones en 1989, totalizando unos US$27,900 millones. Habiendo atendido con ello a 2,1 millones de clientes en todo el Nordeste (BNB – Área de Control de Operaciones de Crédito). De acuerdo a estudios realizados por el ETENE 40 , el Fondo esta impactando positivamente en el empleo e ingresos de la región, así estos recursos favorecen en aproximadamente US$6.2 billones el pago de salarios y garantizan en unos US$5.6 billones el pago de impuestos. Además, se calcula que una empresa financiada con recursos del Fondo, adiciona al mercado local en la forma de salarios, unos R$1,650 (US$879) mensuales en promedio, luego del primer año de financiamiento, y más de R$13,500 (US$7,100) luego del quinto año (en comparación a las empresas no financiadas). Cuadro A.3. Impacto de las Colocaciones con recursos del FNE, periodo 2003-2008 Sectores Colocaciones (US$ millones)

Rural

Agronegocios

Industria

Infraestructura / servicios

Total

2,895

4,158

3,421

4,684

15,158

Resultados por Sector - Zona de influencia del BNB Valor bruto de la producción (US$ millones)

7,316

10,737

8,737

11,947

38,737

Valor agregado/Ingresos (US$ millones)

4,316

6,316

5,053

6,737

22,421

1.2

1.9

0.7

4.8

Salarios (US$ millones)

1,211

1,789

1,368

1,842

6,211

Impuestos (US$ millones)

1,053

1,526

1,211

1,789

5,579

Generación de empleos (en millones de personas)

Fuente: BNB-ETENE y Central de Informaciones Económicas y Tecnológicas Notas: Valores estimados con base en la matriz insumo-producto del Nordeste 2004. Efectos directos, indirectos y de ingresos, que serán alcanzados durante el ciclo de maduración de los proyectos y de sus respectivos impactos, a partir del 2008, pudiendo prolongarse para años siguientes. 40

Oficina Técnica de Estudios Económicos del Nordeste (ETENE), dependencia especializada del BNB. 26

Otros resultados son mostrados en el cuadro A.3. Sólo en el 2008, el FNE ha colocado US$4,170 millones, que deberán generar 1.3 millones de empleos entre formales e informales, a medida que los efectos de compras y ventas se hagan efectivos a largo de la cadena de producción regional (BNB, 2008). Programas financiados por el FNE El FNE se caracteriza por ofrecer crédito subsidiado en sus diversos programas de financiamiento, con el objeto de mejorar la capacidad productiva y las condiciones para la generación de empleo e ingresos de la región. Son considerados beneficiarios del programa aquellos agentes productivos que posean un negocio o tengan un proyecto de emprendimiento que mejore sus ingresos, genere empleo y entre en la cadena de producción. La legislación del Fondo obliga a invertir como mínimo un 50% de los recursos a favor de los micro y pequeños productores del Semiárido. Esto evita que la distribución de los recursos siga un comportamiento tradicional de la demanda; es decir, influenciado por el tamaño geográfico, población y aporte económico de cada estado. Donde estados con mayor participación y crecimiento del PBI regional demandarían más recursos financieros del Fondo. Por lo que, para la mejor colocación de los recursos, los financiamientos del Fondo son realizados a través de programas diferenciados conforme: el objetivo, tamaño, sector, plazos, etc. La asignación del monto de crédito toma en cuenta el tamaño y las características propias del tomador. Cuadro A. 4. Programas del FNE, según destino RURAL Programa de Apoyo al Desarrollo Rural (RURAL) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo A) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo B) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Grupo C) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF - Grupo D) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Demás Grupos) Programa de Apoyo al Desarrollo de la Acuicultura y Pesca del Nordeste (AQUIPESCA) Programa de Financiamiento a la ampliación y Modernización de la Flota Pesquera Nacional (PROFROTA ) Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC) Financiamiento a la Conservación y Control del Medioambiente (FNE-VERDE) AGROINDUSTRIA Programa de Apoyo al Desarrollo de la Agroindustria Alimentaria (AGRIN) INDUSTRIA Y TURISMO Programa de Apoyo al Sector Industrial del Nordeste (INDUSTRIAL) Programa de Apoyo al Turismo Regional (PROATUR) Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC) Financiamiento a la Conservación y Control del Medio Ambiente (FNE-VERDE) INFRAESTRUCTURA Programa de Financiamiento a la Infraestructura Complementaria de la región Nordeste (PROINFRA) COMERCIO Y SERVICIOS Programa de Financiamiento para el Sector Comercial y de Servicios y otros. OTROS Programa de Financiamiento a la Cultura (PROCULTURA)

Cuadro A.5. FNE: Condiciones del Financiamiento Sector Rural Tamaño de empresa

Micro

Otros sectores

Promedio de Promedio de Limite Intereses Ingresos brutos por Ingresos brutos por (1) máximo (%) anuales (%) año (Miles de R$) año (Miles deR$) 5

Limite máximo (%) (1)

Intereses anuales (%)

≤ 240

100

6.75

≤ 110

100

Pequeña

de 101 a 220

100

6.75

de 241 a 2,400

100

8.25

Mediana

de 221 a 1,400

7.25

de 2,401 a 35,000

9.5

Grande

> 1,400

8.5

> 35,000

En miles de US$ (entre 58 y 737) ----------------- --------------(entre 125 y 1,800) ----------------- --------------Bono al Buen Pagador: aplicado sobre los intereses, es de 25% para las empresas ubicadas en el Semiárido y 15% para las otras zonas. Financiamiento (%): desde 50 hasta 90%, dependiendo del proyecto Plazo (años): hasta 12 incluidos los 4 años de gracia. Para proyectos de infraestructura, reforestamiento, reconversión energética con ganancias ambientales, el plazo puede llegar hasta 20 años (con 8 años de gracia). Garantías: reales, fiduciarias, fianzas bancarias u otras soluciones diferenciadas, de acuerdo al proyecto. Fuente: Programación anual 2008 del FNE / BNB Notas: (1) Son definidos por la Política Nacional de Desarrollo Territorial (PNDR), que establece mayores porcentajes para áreas de menor ingreso y dinamismo económico.

Anexo B PRINCIPALES LÍNEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO DESTINADOS AL SECTOR RURAL

1. Créditos para Comercialización El programa esta destinado a productores rurales (personas naturales y jurídicas), incluso a empresarios registrados en la Cámara de Comercio de la región y cooperativas de productores rurales. Tiene por objetivo dotar a los productores rurales o sus cooperativas de recursos que aseguren la colocación de sus productos en el mercado. De esta manera, puede no solo financiar la precomercialización de los productos, sino también préstamos a las cooperativas para que otorguen adelantos a sus socios; y préstamos del gobierno federal (EGF). Publico objetivo Productores rurales, agricultores que procesan alimentos, industrias y cooperativas de productores. Quienes, dependiendo del caso, deberán demostrar que la materia prima utilizada proviene de productores rurales o sus cooperativas.

Fuentes de Fondeo Ahorro rural, recursos controlados del crédito rural (EGF sin opción de venta) y el FNE

Condiciones de Crédito -Para pre-comercialización el plazo es hasta de 240 días. -Adelanto a socios cooperativistas: Adiantamento a cooperados: Hasta 120 días, cuando esta relacionado a la horticultura, fruticultura y lácteos; Hasta 240 días para otros casos, y Hasta 2 años cuando la cooperativa industrializa los productos recibidos y ello demanda el ciclo de comercialización. -Para EGV, el plazo varia de 90 a 240 días, dependiendo del tipo de producto, el periodo agrícola y su cobertura. Se otorga un Bono al Buen Pagador de 25% sobre los intereses, a aquellos emprendimientos localizados en el Semiárido y 15% a los que están fuera de allí.

Notas: (1) Impuesto a las transacciones financieras (IOF, por sus siglas en portugués)

Cargos financieros El IOF (1) y tarifas están en función a la reglamentación vigente. Intereses y ajuste por inflación son aplicados en transacciones con recursos provenientes del ahorro rural; para recursos controlados se cobra una tasa efectiva de 6.75% anual, y para recursos del FNE, la tasa varia entre 5% a 10% anual; pudiendo ser reajustadas por el Gobierno Federal.

Fuente: BNB / Elaboración propia

Como su fuente de recursos proviene del ahorro rural, cobra una tasa de interés de mercado de 6.75% anual; para aquellos recursos controlados de crédito rural y el FNE, por regulación se le aplica una tasa diferenciada de 5% a 10% anual, además del beneficio de poder optar por el bono al buen pagador, que tiene un máximo del 25%. 2 Créditos de Costeo Financia los gastos corrientes del ciclo productivo de actividades agropecuarias, así como los de mejoramiento o industrialización. Este programa es fondeado por la Secretaria del Tesoro Nacional, el FNE, ahorros rurales y otros recursos obligatorios. Por tanto, la tasa de interés que aplica es diferenciada, siendo de 6.75% anual para este ultimo; y de entre 5% a 8.5% anual para los recursos provenientes del FNE. El periodo de pago va desde los 8 meses hasta los 2 años, finalmente tiene un bono de buen pagador que alcanza el 25%.

3. Programa de Apoyo al Desarrollo Rural del Nordeste – RURAL Destinado a productores rurales (personas físicas o jurídicas), asociaciones formalmente constituidas y cooperativas de productores rurales. Tiene dos principales objetivos: 1) promover el desarrollo de la ganadería regional a través del fortalecimiento y la modernización de la infraestructura productiva del establecimiento pecuario y 2) aumentar la producción y la productividad de alimentos y materias primas de origen vegetal en áreas desérticas y áreas irrigadas 41 , estas mediante la adopción de nuevas tecnologías. Condiciones de crédito: Las tasas de interés son escalonadas y están en función al tamaño de los productores rurales, sus asociaciones y cooperativas. De ese modo los microproductores pagan un 5%; los pequeños, 6.75%; los medianos, 7.25% y los grandes 8.5% anual. Con un periodo de pago que en correspondencia va desde los 2 años hasta los 20 años. Tiene un bono al buen pagador del 15%. 4. Programa de Apoyo al Desarrollo de la Acuicultura y Pesca (AQUIPESCA) Destinado a personas naturales y jurídicas, incluso cooperativas y asociaciones de productores, que desarrollan o pretenden desarrollar actividades de acuicultura y pesca. Tiene por objetivos: a) promover el desarrollo de la acuicultura en la región, a través del fortalecimiento y modernización de la infraestructura productiva de los emprendimientos acuícolas, estimulando la competitividad (gerencial y tecnológica) y sostenibilidad de toda la cadena productiva; b) apoyar el fortalecimiento y modernización de la pesca en la región. Asociado al compromiso del uso sostenible de los recursos pesqueros y preservación del medioambiente, estimulando la organización de la producción y comercialización, con miras a su mayor competitividad, sostenibilidad, generación de empleo e inserción social; y c) contribuir a la articulación de las cadenas productivas de la acuicultura y pesca en base a un enfoque sistémico 42 . Publico objetivo (actividades financiadas) a) Acuicultura; b) Pesca artesanal: usa pequeñas embarcaciones, en la que uno de los tripulantes es su propietario, además involucra el trabajo familiar. c) Pesca industrial usa flota compuesta de subflotas especializadas, que actúan en la exploración de determinados grupos de recursos pesqueros, formados por una o mas especies afines. Fuente de Fondeo: El FNE

Condiciones de Crédito Financia todos los items necesarios para la viabilización económica de los emprendimientos de la cadena productiva de la acuicultura y pesca, incluso los destinados a la producción de insumos, transformación, preparación, comercialización y almacenamiento de la producción: a) Inversión fija y semifija; b) Sólo para costeo o asociado a la inversión; Plazo: Inversión fija: hasta 12 años, con 4 años de gracia; Inversión semi-fija: Hasta 8 años, con 3 años de gracia.

Tasa de interés: La tasa de interés para las cooperativas y asociaciones esta en función del tamaño de su productor, así tenemos: -Micro: 5% anual; -Pequeño: 6.75% anual; -Mediano: 7.25% anual; y -Gran: 8.5% anual. Bono al buen pagador: 25% sobre los intereses, a aquellos emprendimientos localizados en el Semiárido y 15% a los que están fuera de allí. Garantías: Son acumulativas o alternativamente reales o fiduciarias, estando en función del monto, plazo y riesgos del cliente y proyecto.

Fuente: BNB / Elaboración propia 41

Enmarcadas como distritos privados de irrigación por el BNB Las inversiones en pro de las cadenas productivas, no consideradas como crédito rural, serán atendidas por el FNE- AGRIN, FNE-Industrial o FNE - Comercio y Servicios.

5. Programa Nacional de Financiamiento de la Ampliación y Modernización de la Flota Pesquera Nacional - (PROFROTA PESQUERA) Financia la construcción, adquisición y modernización de embarcaciones pesqueras destinadas a la pesca oceánica 43 . El programa busca consolidar la flota pesquera nacional a través de la sustitución de embarcaciones costeras o continentales por las oceánicas, con el propósito de incrementar de manera sostenible la producción pesquera y aliviar la presión sobre especies tradicionalmente sobreexplotadas. Con ello además, se puede insertar al país en la economía pesquera internacional. Publico objetivo Empresas pesqueras industriales (incluso cooperativas y asociaciones), y los empresarios pesqueros registrados en la Cámara de Comercio de la región. Fuente de Fondeo El FNE.

Condiciones del Crédito Plazo: Dependiendo de la Garantías: Son acumulativas finalidad del crédito, máximo o alternativamente reales o estando en de 18 años, con un período de fiduciarias, función del monto, plazo y gracia de hasta 3 años. Tasa de interés: Para las cooperativas y asociaciones esta en función del tamaño de su productor, así tenemos: -Micro: 7% anual; -Pequeño: 7% anual; -Mediano: 10% anual; y -Grande: 12% anual.

riesgos del cliente y proyecto. Limites:

-Hasta 90% para las modalidades de construcción y modernización; y -Hasta 50% para adquisición de embarcaciones (Ley Nº 10.849 / 2004).

Bono al buen pagador: Dependiendo de la finalidad del crédito (construcción, adquisición, modernización de embarcaciones u otras), el bono llega hasta el 30%.

Fuente: BNB / Elaboración propia

6. Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC) Destinado a empresas privadas, productores rurales y sus asociaciones / cooperativas. El programa tiene por objetivo, acelerar el proceso de desarrollo tecnológico regional a través del financiamiento de proyectos de investigación y desarrollo; e innovación de productos y procesos, que incorporen nuevos conocimientos en los sectores industrial y rural. El programa busca expandir los segmentos que utilicen una mejor tecnología, además de, estimular la modernización organizacional de las empresas, con la adopción de nuevas técnicas de gestión y organización de la producción. Publico objetivo Empresas privadas, productores rurales y sus asociaciones o cooperativas Fuente de Fondeo El FNE.

Condiciones del Crédito Plazo: El crédito esta en función del Tasa de Interés: calendario físico y financiero del Operaciones rurales (la tasa de proyecto, además de la capacidad de interés para las cooperativas y asociaciones esta en función pago del prestatario: Así tenemos: del tamaño de su productor): - Sector rural -Micro: 5% anual; Inversión fija, hasta 12 años, -Pequeño: 6.75% anual; incluidos el tope de 4 años de gracia; -Mediano: 7.25% anual; y Inversión semi-fija, hasta 8 años, -Grande: 8.5% anual. incluidos el tope de 3 anos de gracia; Operaciones no rurales (por tamaño de empresa): - Sector No-rural Inversión fija y mixta, hasta 12 años, -Micro: 6.75% anual; ya incluido el tope de 4 años de -Pequeña: 8.25% anual; -Mediana: 9.5% anual; y gracia. -Grande: 10% anual.

Bono al buen pagador: 25% sobre los intereses, a aquellos emprendimientos localizados en la región del Semiárido y 15% a los que están fuera de allí. Garantías: Son acumulativas o alternativamente reales o fiduciarias

Fuente: BNB / Elaboración propia

Vinculado a la captura de recursos como el atún y a fines. 31

7. Crédito Rotatorio para Costeo - PLANTA NORDESTE Financia los gastos corrientes del sector ganadero, de cultivos periódicos y de la extracción de productos vegetales. Esta dirigido a productores rurales, organizados o no en asociaciones y cooperativas. El periodo de pago depende del ciclo del proyecto financiado, con un máximo de 2 años. La tasa de interés aplicable depende de la fuente de fondeo (FNE y FAT), así cobra entre 1% para los créditos enmarcados en el PRONAF y 9% en el caso de grandes productores, sus cooperativas y asociaciones. Para operaciones con recursos del PROFAT 44 , la tasa varia entre 2.5% y 3%. Finalmente, las operaciones con recursos de PRORURAL cobran una tasa efectiva de 8.75% anual. El crédito emplea el mismo porcentaje del bono al buen pagador y garantías del PRODETEC. 8. Programa de Apoyo al Desarrollo Agroindustrial del Nordeste (AGRIN) Destinado a empresas agroindustriales (personas naturales y jurídicas), cooperativas y asociaciones. Tiene como objetivo fomentar el establecimiento, crecimiento, modernización y reubicación de unidades agroindustriales en la región, con el fin de elevar la competitividad del sector. Para con ello, además de, agregar valor a la producción agrícola, aumentar las oportunidades de empleo y mejorar la distribución de ingresos de la región. El programa ha financiado, por ejemplo, la agroindustrialización de frutas, jugos y legumbres; el procesamiento y producción de conservas de frutas; la preparación de leche; el procesamiento de pescados; fabricación de azúcar, entre otros. Publico objetivo Grandes y medianas empresas agroindusriales (inclusive los registrados en la Cámara de Comercio de la región). En caso de pertenecer a una cooperativa o asociación, el crédito será otorgado directamente al beneficiario. Fuente de Fondeo El FNE.

Condiciones del Crédito Plazo: Determinado conforme la Bono al buen pagador: 25% sobre los intereses, a capacidad de pago del proyecto. emprendimientos -Inversión fija y mixta hasta 12 años, aquellos localizados en la región del con un periodo de gracia de 4 años; -Capital de trabajo – deberá ser Semiárido y 15% a los que están fuera de esta zona. reembolsado hasta en 8meses. Tasa de interés: -Mediana empresa: 9.5% anual; y -Gran empresa: 10% anual.

Garantías: Son acumulativas o alternativamente reales o fiduciarias

Fuente: BNB / Elaboración propia

9. Programa de Financiamiento a la Conservación y Control del Medioambiente (FNE VERDE) Tiene por objetivo financiar items de protección ambiental y actividades productivas que propicien la conservación y control medioambiental. Entre los que se destacan: proyectos de agricultura y ganadería orgánica; proyectos de recolección, reciclaje y tratamiento de residuos domiciliarios, comerciales, industriales y hospitalarios; proyectos de manejo forestal y 44

Programa de Aplicación de los Recursos del Fondo de Amparo al Trabajador (PROFAT) 32

reforestación; proyectos de generación de energía alternativa; producción de cosméticos, remedios y otros productos fitoterápeuticos oriundos de la flora regional; control, reducción y prevención de la contaminación de suelos, agua y aire; elaboración de estudios ambientales; certificación y auditoria ambiental; recomposición ambiental de áreas degradadas; proyectos de producción más limpia (P+L); entre otros. Publico objetivo Productores rurales, empresas industriales, agroindustrias, empresas prestadoras de servicios, comercios, cooperativas y asociaciones (en operaciones directamente con sus asociados). Fuente de Fondeo El FNE.

Condiciones del Crédito Plazo: El crédito esta en función Tasa de Interés: del calendario físico y financiero Operaciones rurales (la tasa de del proyecto, además de la interés para las cooperativas y capacidad de pago del prestatario: asociaciones esta en función del tamaño de su productor): Así tenemos: -Micro: 5% anual; Máximo 12 años, incluidos el -Pequeño: 6.75% anual; tope de 4 años de gracia. -Mediano: 7.25% anual; y -Gran: 8.5% anual.

Para los proyectos de reforestamiento, generación de energía alternativa y reconversión de energía con ganancias ambientales, el plazo será de hasta 20 años, ya incluidos los 8 años del período de gracia.

Operaciones no rurales (por tamaño de empresa): -Micro: 6.75% anual; -Pequeña: 8.25% anual; -Mediana: 9.5% anual; y -Grande: 10% anual.

Bono al Buen Pagador: 25% sobre los intereses, a aquellos emprendimientos localizados en la región del Semiárido y 15% a los que están fuera de esa zona. Garantías: Son acumulativas o alternativamente reales o fiduciarias

Fuente: BNB / Elaboración propia

10. Agricultura Familiar 45 El Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar (PRONAF) es un programa del gobierno federal que apoya el desarrollo rural sostenible y garantiza la seguridad alimentaría, fortaleciendo la agricultura familiar, a través del financiamiento tanto de los agricultores como sus asociaciones y cooperativas. El BNB ejecuta el PRONAF desde su creación hace 13 años, destacándose como el principal agente financiero para el nordeste brasileño. Actualmente, el Programa es financiado por la STN y principalmente por fondos constitucionales (FCO, FNE e FNO). El objetivo del programa es financiar las actividades agropecuarias y no agropecuarias, explotadas mediante el empleo directo de la fuerza de trabajo del productor rural y de su familia. Se entiende por actividades no agropecuarias los servicios relacionados con el turismo rural, producción artesanal, agronegocios familiares y con la prestación de servicios en el medio rural, que sean compatibles con la naturaleza de la explotación rural y con el mejor empleo de la mano de obra familiar. Así que, también, pueden obtener financiamiento del programa los pescadores artesanales (de mar o ríos), los extractores de recursos naturales, silvicultores, y los pobladores de comunidades indígenas que cumplan con los requisitos del mismo. Son beneficiarios del programa los agricultores familiares que exploten una parcela de tierra en condición de propietario, arrendatario, ocupante precario o beneficiario del Programa Nacional de Reforma Agraria (PNRA). Desde el punto de vista de sus ingresos, los beneficiarios deben percibir como mínimo un 30% de la renta familiar de la explotación 45

Es una forma de producción agrícola, en la cual los propios agricultores y sus familias cuidan de todo. Es un sistema productivo bien diversificado, generador de ingresos y empleo, siendo responsable por el 49% del maíz, 84% de la mandioca, 52% de la leche, 67% del fréjol, 59% de los cerdos y 33% del café producidos en el Brasil. 33

Cuadro B. 1. GRUPOS Y LINEAS DEL PRONAF Agricultura Familiar

Publico objetivo / Caracterìsticas

Grupo “A

Beneficiarios del Programa de la Reforma Agraria (PNRA) y crédito fundiario (PNCF), antes del 1ro de agosto del 2002.

No esta vinculada a los ingresos sino a su pertenencia al PNRA y PNCF

Inversión . Financiamiento de actividades agropecuarias y no agropecuarias

Hasta US$11,050 por agricultor en no menos de 3 operaciones con una tasa de interés del 0.5% anual. Para estructuración complementa hasta US$3,080. Bono al buen pagador de hasta 44.1%. Pagaderos en 10 años con una gracia de 3 años.

Grupo “B”

33%

Pobreza rural (Objetivo de los programas gubernamentales de transferencia de ingresos y combate al hambre)

Hasta US$2,050

Inversión. Financiamiento de actividades agropecuarias y no agropecuarias

Hasta US$2,050, limitado a US$770 por operación. La tasa de interés es de 0.5% anual, con un bono al buen pagador del 25% pagaderos en 2 años con uno de gracia.

Grupo “C”

37%

Agricultores familiares descapitalizados 48

De US$1,379 hasta US$7,374

Costeo 49 . Financiamiento de costeo, dirigido o vinculado hasta la zafra 2012/2013

Crédito desde US$257 hasta US$2,570. La tasa de interés es de 3% anual. Bono al buen pagador de US$100 y un plazo de pago de hasta 2 años.

Grupo “D”

23%

Agricultores familiares capitalizados20. Obtienen el 70% de sus ingresos de la explotación agropecuario y/o no agropecuario de su predio

De US$7,374 hasta US$20,683

Inversión/Costeo

Reemplazados por el PRONAF Común. Con préstamos que van desde los US$2,570 a US$18,500. La tasa de interés cobrada esta entre 1% y 5% anual. Pagaderos hasta en 3 años.

Grupo “A/C”

-----

Beneficiarios del PNRA y crédito agrario (PNCF).

----

Costeo. Financiamiento de actividades agropecuarias y no agropecuarias

Agricultores familiares consolidados. Obtienen el 80% de sus ingresos de la explotación agropecuario y/o no agropecuario de su predio

De US$20,683 hasta US$36,769

Inversión/Costeo

-----

Agricultores familiares clasificados en los grupos A, A/C, B y el PRONAF Común

-----

Dirigido a mujeres agricultoras independientemente de su estado civil, integrantes de unidades familiares agrupadas en el PRONAF Común.

Grupos

Grupo ”E”

Semiárido

Mujer

Ingreso Familiar Anual 46

Modalidad / Finalidad 47

Inversión. Financiamiento de proyectos para mantenerse en la región del Semiárido, priorizando la infraestructura hídrica Inversión (hasta 2 operaciones de crédito por unidad familiar). Financiamiento de la infraestructura de producción y servicios agropecuarios y no agropecuarios en el establecimiento rural de interés de la mujer agricultora.

Condiciones de Crédito

Hasta US$2,570 por operación, pudiendo cada agricultor contratar como máximo 3 operaciones de costeo. Con una tasa de interés de 1.5% anual. Pagadero hasta en 2 años. Reemplazados por el PRONAF Común. Con préstamos que van desde los US$2,570 a US$18,500. La tasa de interés cobrada esta entre 1% y 5% anual. Pagaderos hasta en 3 años. Hasta US$3,600, con una tasa de interés de 1% anual. Pagaderos en 10 años con una gracia de 3 años. Hasta US$18,500, con una tasa escalonada de acuerdo al monto del crédito, que va desde el 1% al 5% anual. Pagaderos hasta en 8 años y con un periodo de gracia de 3 años.

Fuente: BNB / Elaboración propia 46

Convertido a dólares americanos con fines didácticos, a un tipo de cambio de 1.96 reales por dólar. Crédito de inversión, destinados a la adquisición o renovación de maquinaria, mejoramiento de suelos, de pastos o silos en las propiedades. 48 Agricultor descapitalizado, aquel cuyo nivel de ingreso es insuficiente para asegurar la reproducción de la unidad agrícola y la subsistencia familiar. Agricultor capitalizado, es aquel que acumula algún capital (maquinaria y tierra) y dispone de más recursos para la producción. 49 Créditos de costeo, destinados a cubrir los gastos normales de los ciclos productivos. 47

agropecuaria y no agropecuaria del establecimiento. De igual forma la renta familiar de un año debe fluctuar entre los US$2,050 y los US$37 mil, incluidos no sólo los ingresos de actividades desarrolladas en el establecimiento, sino fuera de este, pudiendo provenir de cualquier componente de la familia, están excluidos los beneficios sociales y las ganancias sociales resultantes de las actividades rurales. Así en el año 2007 fueron colocados US$608 millones a través de 505,939 operaciones, dirigidas a los diferentes grupos y líneas del PRONAF (cuadro B.1). Cabe resaltar que de este monto total, cerca de US$303 millones fueron aplicados en el PRONAF Grupo B, cuyo público objetivo son los agricultores familiares con ingresos familiares de hasta US$2,050 anuales. En el ámbito del PRONAF Grupo A, fueron contratados US$78.5 millones, que son destinados a agricultores familiares beneficiarios de la reforma agraria. El PRONAF B, es una línea que financia pequeñas inversiones, como la compra de animales pequeños, las actividades artesanales, implementos para la fabricación de alimentos, manutención de la propiedad y la familia, etc. Cuadro B.2. Resultados del PRONAF PRONAF

Monto (Millones de US$)

Cantidad

Monto Promedio por línea (US$)

Modalidades PRONAF "A"

2005 17,061

2006 13,924

2007 10,239

2005 101.6

2006 98.8

2007 78.5

2005 5955

2006 7097

2007 7666

PRONAF "B"*

431,874

545,961

421,913

176.5

272.0

302.9

409

498

718

PRONAF "C"

49,365

76,864

47,532

90.3

184.5

129.8

1829

2401

2730

PRONAF "D" PRONAF "A/C"

10,042

14,453

9,833

44.8

75.6

57.6

4462

5230

5861

3,974

5,272

3,462

3.9

5.9

3.6

982

1125

1053

PRONAF "E"

n.d

331

267

0.2

3.3

3.2

n.d

10002

11928

Semi-árido

n.d

10,430

6,753

7.8

20.9

15.7

n.d

2001

2320

Mujer

n.d

7,122

5,310

5.3

16.9

14.8

n.d

2376

2786

Otros

6,476

832

630

1.3

2.1

1,9

198

2542

3017

680.1

607.9

Total 518,792 675,189 505,939 431.7 Fuente: Memorias del BNB Notas: No disponible (n.d.) */Incluye AgroAMIGO

Cuadro B.3.

Financiamiento al Sector Rural 2007 En el marco del PRONAF, por fuente Fuente de Recursos Fondo Constitucional del Nordeste (FNE ) Secretaría del Tesoro Nacional (STN) Total Fuente: BNB

Cantidad

Monto (millones US$)

342,213

479.3

163,726

128.5

505,939

607.9

Crédito Fundiario 50 Es un programa que posibilita a los trabajadores rurales sin tierra, minifundistas 51 y jóvenes rurales el acceso a la tierra por medio del financiamiento. Siendo también financiadas las inversiones en: infraestructura básica (viviendas, energía eléctrica, redes de abastecimiento de agua, carreteras), la estructuración de la unidad productiva (asistencia técnica, inversiones iniciales en la producción) y proyectos comunitarios. Hay créditos adicionales para proyectos de convivencia con la sequía en el Semiárido, y para la recuperación de pasivos ambientales. El BNB actúa como agente financiero del Programa Nacional de Crédito Fundiario (PNCF) 52 , que fue creado por el MDA, con el objetivo de mejorar las condiciones de vida de los trabajadores rurales, a través de la creación de empleos productivos permanentes para las familias beneficiarias. El Programa funciona con líneas de financiamiento que van a beneficiar a los trabajadores rurales mas pobres, a los agricultores familiares sin tierra o con poca tierra, publico objetivo de las políticas gubernamentales de lucha contra el hambre y de inclusión social. Dentro de las líneas de crédito que forman parte del PNCF, el banco opera las siguientes: a) El Programa de Crédito Fundiario y Combate a la Pobreza Rural, dirigido a las zonas y trabajadores mas pobres, esta compuesto por dos subproyectos: -

Subproyecto de Adquisición de Tierra (SAT): financia, con recursos del Fondo de Tierras y de la Reforma Agraria, la adquisición de inmuebles rurales con mejoras preexistentes, directamente a las asociaciones de agricultores. Los beneficiarios a esta línea deberán tener ingresos familiares menores o iguales a US$2,570 anuales y un patrimonio inferior a los US$5,140, para lo cual no se considera la vivienda familiar. En el 2007, el Banco realizó 313 operaciones por un monto de US$21 millones, beneficiando a 5,746 familias;

Subproyecto de Inversiones Complementarias (SIC): financia, de forma no reembolsable, con recursos del Banco Mundial, las inversiones comunitarias complementarias (productivos, infraestructura y sociales) para los inmuebles adquiridos con el SAT. En el 2007, el Banco a través de 329 operaciones con las asociaciones de agricultores familiares, desembolsó US$29.2 millones.

b) El Programa de Consolidación de la Agricultura Familiar (CAF), que financia, con recursos del Fondo de Tierras y de la Reforma Agraria, de forma reembolsable, la adquisición de inmuebles con mejoras pre-existentes, además de, inversión en infraestructura básica y productiva, directamente a las asociaciones de agricultores o de forma individual. Los beneficiarios a esta línea deberán tener ingresos familiares menores o iguales a US$7,700 anuales y un patrimonio inferior a los US$15,400, para lo cual no se considera la vivienda familiar. En el 2007, el Banco desembolsó US$13.4 millones a través de 271 operaciones, beneficiando a 822 familias.

Relacionado a la tierra. Inmuebles cuya área no alcanza las dimensiones de la propiedad familiar. 52 Constituye un importante mecanismo de acceso a la tierra, que contribuye a la ampliación y consolidación de la agricultura familiar. 51

Adicionalmente al financiamiento otorgado con recursos provenientes del FNE, el banco también opera otros programas, que son fondeados a través del traspaso de recursos de instituciones nacionales, extranjeras o de la creciente captación de recursos del mercado internacional.

Producto

Fuente de Fondos

Público objetivo

Finalidad / Características

Programa de Incentivo al Mejoramiento de BNDES Suelos (PRO-SOLO)

Productores rurales de cualquier tamaño (sean personas naturales o jurídicas), incluso asociaciones y cooperativas

Elevar los niveles de productividad de la agricultura a través del financiamiento de productos que mejoren los suelos, sobretodo calcáreo. Tasa de interés: 8.75% anual, incluye el 3% Del Credere 53 .

Programa de Generación de Empleo e Ingresos en el Sector FAT Rural del Nordeste (PRO-RURAL)

Micro y pequeños productores Financia: Inversión, costeo rurales, incluso cooperativas y agropecuario y precomerciaasociaciones rurales lización.

Programa de Aplicación de los Recursos del FAT Fondo de Asistencia al Trabajador (PROFAT)

Micro y pequeños productores rurales, incluso cooperativas y asociaciones rurales.

Prog. de Promoción del Empleo y Mejora de la Calidad de Vida FAT del Trabajador del NE y Norte de MG (PROTRABALHO II)

Productores rurales de cualquier tamaño (sean personas naturales o jurídicas), incluso asociaciones y cooperativas

Apoyar la inserción o mantenimiento de MyPEs intensivas en mano de obra en la economía local. Financia: Inversión, capital de trabajo asociado hasta 50%, adquisición de materia prima, costeo cuando es destinado a cultivos irrigados u objeto de protocolo/convenio. Tasa de interés: TJLP + DelCredere 2,5%anual. (Micro) 4,0% anual. (Pequeña Empresa). Financia: Inversión, capital de trabajo asociado hasta 50%, adquisición de materia prima, costeo vinculado y comercialización rural Tasa de interés: TJLP + Delcredere, MyPE 4% anual; Mediana 4,5% anual y Grande 5% anual.

Fuente: BNB

Programa Nordeste Competitivo (PNC) Este programa que utiliza recursos del Banco Nacional de Desenvolvimento Económico e Social (BNDES), financia el establecimiento, crecimiento y modernización de actividades industriales, comerciales, turísticas, agropecuarias y de prestación de servicios, abarcando todos los componentes de inversiones fijas y de capital de trabajo asociado, en la región Nordeste.

Del Credere: comisión cobrada por la institución financiera para el otorgamiento del crédito. 37

Financiamiento de Maquinaria, Vehículos y Equipamiento. Publico objetivo -Empresas privadas de cualquier tamaño, excepto MyPEs no rurales. - Personas naturales que trabajan en el campo con financiamiento a la inversión y capital de trabajo asociado

Finalidad Inversiones fijas y semifijas; Capital de trabajo asociado hasta 30% Permite comprar maquinaria y equipo no agrícola nuevo, y vehículos nuevos, fabricados en el país.

Condiciones del crédito Plazos máximos: de 5 a 10 años Limite máximo de financiamiento: de 80 a 90% de la inversión Tasa de interés: entre 3.5% y 7% anual + TJLP Garantías: hipoteca, prenda y enajenación fiduciaria.

Financiamiento de Maquinaria, Vehículos y Equipamiento Agropecuario Publico objetivo Empresas brasileñas del sector agropecuario, de cualquier tamaño que sean de control nacional, inclusive cooperativas y personas naturales que se desempeñen efectivamente en el sector. Fuente de Fondos: FINAME 54

Finalidad Permite comprar maquinaria y equipo agrícola nuevo, y vehículos nuevos, fabricados en el país que estén registrados en la FINAME.

Fuente: BNB

Es una línea de crédito ofrecida por el BNDES, a través de la Agencia Especial de Financiamiento Industrial (FINAME), órgano subsidiario al BNDES. 38

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