www.linkedin.com/company/uae-banks-federation
www.facebook.com/UAEBanksFederation
@uaebf
عنوان..االبتكــــار المستقبل
.. القطاع المصرفي مرونة وصالبة في مواجهة التقلبات
مـل ـح ــق خ ـ ــا�ص
| 29.04.2015
إدارة أﻣـﻮاﻟﻚ ﺑﻜﻞ ﺳـﻬﻮﻟﺔ أﻳﻨـﻤﺎ ﻛﻨﺖ.
5
حوار مع معالي عبد العزيز الغرير رئيس اتحاد مصارف اإلمارات
حوار مع معالي مبارك راشد المنصوري محافظ المصرف المركزي اآلفاق االقتصادية المحلية والعالمية
االبتكار والشمول المالي
10 18
14 20
اﻟﻤﺸــﺮق ﻳﺠﻌــﻞ ﻋﻤﻠﻴــﺔ ﻣﺮاﻗﺒــﺔ ﻣﺼﺎرﻳﻔــﻚ وﻣﻌﺮﻓــﺔ أﻳــﻦ وﻛﻴــﻒ أﻧﻔﻘﺘﻬــﺎ أﻣــﺮ ﻣﻤﻜﻨــ ﺑﻨﻈــﺮة واﺣــﺪة.
ﻗﻢ ﺑﺘﺤﻤﻴﻞ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺳﻨﺎب اﻟﺠﺪﻳﺪ ا ن .ﺗﻔﻀﻞ ﺑﺰﻳﺎرة Mashreq.com/snapp
24
الشركات الصغيرة والمتوسطة
أداء القطاع المصرفي وآفاق العام 2015
اﻻﺑﺘـــﻜـــــﺎر
أﺻﺒﺢ ﻣﻤﻜﻨ ³ﻣﻊ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺳﻨﺎب اﻟﺠﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺸﺮق
ﺗﺘﻴﺢ ﻟﻚ ﺧﺎﺻﻴﺔ "ﻣﺪﻳﺮ أﻣﻮاﻟﻲ" إدارة ﻧﻔﻘﺎﺗﻚ ﺑﻤﻨﺘﻬﻰ اﻟﺴــــﻬﻮﻟﺔ وﺗﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﺿﻤﻦ ﻓﺌﺎت ﻋﺪﻳﺪة ﻣﺜﻞ ﻧﻔﻘﺎت ا ﻛﻞ واﻟﻤﻄﺎﻋﻢ ،ﻧﻔﻘﺎت اﻟﺴﻴﺎرة واﻟﻨﻔﻘﺎت اﻟﻤﻨﺰﻟﻴﺔ ﻟﺘﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ اﻃﻼع داﺋﻢ ﻋﻠﻰ ﻣﻴﺰاﻧﻴﺘﻚ .ﻫﺬا ﻟﻴﺲ ﻛﻞ ﺷﻲء ،ﺑﻞ ﻳﺘﻴﺢ ﻟﻚ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺳﻨﺎب ﻣﻦ اﻟﻤﺸﺮق اﻟﺤﺎﺋﺰ ﻋﻠﻰ ﺟﻮاﺋﺰ ﻋﺪة ﻣﻴﺰات ﺗﺸﻤﻞ ﺧﺎﺻﻴﺔ ﺗﺤﻮﻳﻞ اﻟﻨﻘﻮد إﻟﻰ أي ﻫﺎﺗﻒ ﻣﺤﻤﻮل ،وﺧﺎﺻﻴﺔ اﻟﺴﺤﺐ اﻟﻨﻘﺪي دون اﻟﺤﺎﺟﺔ إﻟــــﻰ ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺼﺮاف اªﻟﻲ ،وﺧﺎﺻﻴﺔ ﺗﻨﺒﻴﻬﺎت ﻓﻮرﻛﺲ ﺑﺎ©ﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ أﺧﺮى ﻋﺪﻳﺪة.
8
28
المعلومات االئتمانية
32
التوطين من الكم إلى الكيف
36
الصيرفة االسالمية
وثيقتا السلوك المصرفي وحقوق العمالء
ميديا ريبابلك
بالتعاون مع الق�سم التجاري جلريدة
تـ�صـري ــح:
يعتذر النا�شرون عن حت ّمل م�س�ؤولية �أي نق�ص �أو خط�أ ميكن �أن يكون قد ورد فـي هذه املطبوعة ،مهما تكن الأ�سباب� .أبريل 2015
ت�صدرها ميديا ريبابليك media Republic بريد �إلكرتوينinfo@mediarepublic.biz :
أﻓﻀــﻞ ﻣﻮﻗــﻊ /ﺗﻄﺒﻴﻖ إﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ )ﺑﺎﻧﻜﺮ ﻣﻴﺪل إﻳﺴــﺖ( -أﻓﻀــﻞ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ اﻟﻬﺎﺗﻒ )ذا اﻳﺠﻴــﺎن ﺑﺎﻧﻜﺮ( -أﻓﻀﻞ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻟﻠﻬﻮاﺗﻒ اﻟﺬﻛﻴﺔ )إﻧﺘﺮﻧﺎﺷــﻴﻮﻧﺎل ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺲ( ﺗﻄﺒﻖ اﻟﺸﺮوط وا ﺣﻜﺎم.
3
شهاب ،خبير تقنية المعلومات
يرتكز على التعاون والتشاور مع أطراف المنظومة المصرفية
عـبــد العـزيـز الغـريــر:
اتحاد مصارف اإلمارات ..نموذج جديد للشراكة في العمل المصرفي سجل اتحاد مصارف اإلمارات خالل العام 2014 العديد من اإلنجازات الهامة التي جسدت دوره املحوري يف توحيد جهود البنوك األعضاء ،والتنسيق فيما بينها ،بهدف االرتقاء بمنظومة العمل املرصيف بالدولة يف إطار من الرشاكة الرامية إىل تعزيز االبتكار يف العمل املرصيف ودفع مسرية ازدهار االقتصاد الوطني خالل السنوات املقبلة. ونجح اتحاد املصارف يف صياغة نموذج جديد للرشاكة يف العمل املرصيف باالنتقال من املنافسة عىل استقطاب العمالء إىل املنافسة يف االبتكار وااللتزام باملعايري املهنية التي يسعى القطاع املرصيف يف الدولة جاهدا ً لتحقيقها بما يخدم القطاع والعمالء واالقتصاد الوطني.
"شـهاب" تراوده فكـرة تـوسـيع أعمـالـه إقليميـاً وعالـميـاً. معنا ،طموحك يتحقق أمام عينيك. الخدمات المصرفية التجارية إدارة النقد
التمويل التجاري منتجات الخزينة
لمعرفة المزيد ،يرجى االتصال بالرقم ٨٠٠ ٢٠٣٠أو تفضل بزيارة أي من فروع بنك أبوظبي التجاري adcb.com/ambition
ورسخ اتحاد مصارف اإلمارات خالل العام املايض مبادئ التنسيق والتشاور والتعاون مع كافة أطراف املنظومة املرصفية بداية من املرصف املركزي ووزارة املالية ومرورا ً بالبنوك األعضاء ،وصوال ً إىل العميل، الذي يعد املحور الرئييس لعمل البنوك ،حيث تمكن االتحاد من خالل العالقة التشاورية مع املرصف املركزي ،من أن يسهم يف إطالق آلية تسهيالت اإلقراض الحدي ويف إصدار رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية تقاريرها االئتمانية لألفراد ،فضالً عن العديد من املبادرات األخرى التي يطلعنا عليها معايل عبد العزيز الغرير ،رئيس اتحاد مصارف اإلمارات يف الحوار التايل: ما أبرز إنجازات اتحاد مصارف اإلمارات يف العام 2014؟ انسجاما ً مع رسالته وأهدافه ،يلعب اتحاد مصارف االمارات دورا ً حيويا ً يف تعزيز التعاون والتنسيق بني البنوك حول أهم املواضيع املرصفية بغية تطوير القطاع املرصيف وتعزيز مساهمته يف التنمية االقتصادية واملجتمعية .ويف هذا السياق استطاع االتحاد من خالل العالقة التشاورية مع املرصف املركزي أن يسهم يف إطالق آلية تسهيالت اإلقراض الحدي وكذلك املساهمة مع وزارة املالية واملرصف املركزي يف إطالق رشكة
“االتحاد للمعلومات االئتمانية” خدماتها بإصدار تقاريرها االئتمانية لألفرادخالل عام .2014كذلك فقد أنهت اللجنة الفنية املختصة لدى اتحاد املصارف مرحلتي التصميم والجهوزية استعدادا ً لتنفيذ مرشوع املحفظة الذكية ،إضافة إىل اعتماد اتحاد املصارف لوثيقة حقوق العمالء والتي تهدف ،إىل جانب وثيقة السلوك املرصيف التي تم إطالقها عام ،2013إىل رفع املعايري املهنية املرصفية بما ينسجم مع أفضل املمارسات العاملية .هذا وقد استمر اتحاد مصارف االمارات يف متابعة تنفيذ مبادرته حول ضوابط تعيني الخرباء املاليني والتي تعترب خطوة مهمة باتجاه تنظيم مهنة الخرباء بالدولة حيث تريس آلية وترتيبات اختبار الخرباء املرصفيني امام املحاكم وكذلك ضوابط اعتماد بيوت الخربة املرصفية واختيار املرصفيني فيها.
ما أبرز املواضيع املطروحة عىل أجندة اتحاد املصارف للعام 2015؟ يعترب إطالق املحفظة الذكية من أبرز أولويات اتحاد مصارف االمارات خالل 2015وذلك تنفيذا ً ملبادرة الحكومة الذكية والتي تهدف إىل توفري أسلوب متطور للدفع وتحويل األموال يم ّكن املستخدمني من سداد قيمة مشرتياتهم باستخدام الهواتف الذكية واألجهزة الرقمية األخرى .كذلك يتابع اتحاد املصارف التعاون والتنسيق مع املرصف املركزي حول إمكانية تأسيس هيئة رشعية عليا للبنوك اإلسالمية لتعزيز دور وعمل الصريفة اإلسالمية إضافة إىل تنفيذ وفاق بازل IIIسيما فيما يتعلق بمتطلبات السيولة ،وكذلك سبل دعم تمويل الرشكات الصغرية واملتوسطة. 5
هذا ويستمر اتحاد املصارف يف حث كافة البنوك لدعم املبادرات الحكومية والسيما صندوق معالجة الديون املتعثرة للمواطنني وتعزيز التوطني وتمكني املرأة. عالو ًة عىل ذلك يتابع االتحاد تشجيع البنوك عىل تكثيف برامج التوعية املرصفية والتثقيف املايل وكذلك املساهمة يف الربامج واملبادرات التي تخدم التنمية املجتمعية. كما يعتزم اتحاد مصارف اإلمارات عقد النسخة الثالثة من مؤتمره السنوي هذا العام تحت عنوان “االبتكار يف القطاع املرصيف” والذي سيضم نخبة من أهم الشخصيات املرصفية واملالية وكبار املتحدثني يف املنطقة. ما تقييم معاليكم ألداء القطاع املرصيف يف اإلمارات خالل العام املايض وتوقعات العام الحايل؟ تمكن القطاع املرصيف يف الدولة من االستمرار يف النمو واألداء القوي كما تظهر كافة املؤرشات الرئيسية كالسيولة والربحية واملالءة املالية ،وكذلك املحافظة عىل مركزه األول ليبقى األكرب يف املنطقة حيث ناهزت أصول القطاع 2,3تريليون درهم يف العام .2014 وعل الرغم من تراجع أسعار النفط فإننا نعتقد أن القطاع املرصيف يف اإلمارات قادر عىل التعامل مع هذا التحدي بالنظر إىل مستوى االحتياطات الوقائية املرتفعة ومستوى النضج والقدرة العالية عىل التكيف إضافة إىل متانة االقتصاد الوطني والذي يتجه إىل التنويع والرتكيز عىل القطاع غري النفطي كمصدر مهم من مصادر الدخل ،حيث إنه من املقدر أن تصل مساهمة هذا القطاع يف الناتج املحيل إىل ،% 69ويف ظل نجاح اسرتاتيجية الدولة بتنويع بنيتها االقتصادية لتحقيق التنمية املستدامة.
المحفظة الذكية تتصدر أولويات أجندة االتحاد خالل العام 2015
6
أصدر اتحاد املصارف وثيقة السلوك املرصيف .كيف تقيم استجابة البنوك لهذه الوثيقة حتى اآلن؟ أرجو التأكيد بداية عىل أن الوثيقة قد تم إقرارها باإلجماع من قبل البنوك األعضاء قبل إطالقها يف نهاية العام 2013ما يعكس النوايا الجادة عند األعضاء يف االلتزام بها ملا لذلك من آثار إيجابية عىل البنوك والقطاع املرصيف عىل حد سواء. يف اإلجمايل أود أن أسجل ارتياحي إىل مستوى استجابة البنوك يف االلتزام بمبادئ ومعايري الوثيقة األمر الذي الحظناه من خالل رصد اتحاد املصارف لذلك عرب متابعة التغطيات اإلعالمية ،ووسائل التواصل االجتماعي ورد فعل السوق والعمالء وكذلك األعضاء أنفسهم. ويف نفس االتجاه قام اتحاد املصارف بإطالق وثيقة حقوق العمالء ومسؤولياتهم خالل فرباير املايض والتي تتضمن مجموعة من التوجيهات حول معايري خدمة العمالء املتوقعة من املصارف واألنظمة واملبادئ التي يجب عىل املصارف التقيد بها. وتتضمن هاتان الوثيقتان املعايري املهنية التي يسعى القطاع املرصيف يف الدولة جاهدا ً لتحقيقها بما يخدم القطاع والعمالء واالقتصاد الوطني. ما آخر جهود اتحاد املصارف فيما يتعلق بتحسني وتفعيل بيئة مالئمة للشمول املايل يف اإلمارات؟ يؤكد اتحاد املصارف التزام البنوك بالعمل عىل تحقيق الشمول املايل لجميع رشائح السكان حيث يعد أمرا ً حيويا ً لتحقيق التنمية االقتصادية واالجتماعية املستدامة .ويعترب مرشوع املحفظة الذكية الذي يستعد اتحاد املصارف لتنفيذه قريبا ً خطوة ملموسة ومهمة يف تحقيق الشمول املايل من حيث إنها ستوفر للسكان املقيمني وكذلك الزائرين خدمات مالية مختلفة من خالل الهواتف املتحركة .هذا باإلضافة إىل نجاح البنوك يف تطوير التكنولوجيا وتوفري حلول مبتكرة للعمالء باتجاه تحقيق الهدف املنشود .كذلك فإن الربامج التي تتبناها البنوك فيما يتعلق بالتوعية املرصفية والتثقيف املايل تعترب خطوة مساندة يف نفس االتجاه. ما رؤية اتحاد مصارف اإلمارات لدعم جهود التوطني يف القطاع املرصيف بالدولة ؟ مما ال شك فيه أن الكثري من التقدم قد تم إحرازه من قبل البنوك باتجاه تعزيز التوطني يف القطاع السيما
إصدار تقارير المعلومات االئتمانية خطوة مهمة لالرتقاء بمستويات الشفافية والكفاءة في النظام المالي
With outstanding service and rewarding Corporate Banking solutions Offering superior service and highly competitive Corporate Banking solutions are examples of our endeavour to remain an exceptional financial institution, while providing outstanding products at all times. To find out how we can care for your needs, visit www.unb.ae or call 600-566-665.
أن هناك عددا ً من املصارف تدار كافة فروعها من قبل كفاءات مرصفية إماراتية وأن نسبة متنامية من كبار املسؤولني التنفيذيني فيها من مواطني دولة اإلمارات. هذا وتشري األرقام إىل أن عدد املواطنني العاملني يف القطاع املرصيف بلغ حوايل 11700مواطن يف نهاية العام 2013ما يمثل % 32من إجمايل عدد موظفي القطاع .كذلك فإن % 53من إجمايل عدد املواطنني العاملني يف القطاع الخاص والبالغ عددهم 22ألف موظف مواطن يعملون يف القطاع املرصيف. ويعكف اتحاد املصارف مع املرصف املركزي وأصحاب املصلحة اآلخرين عىل تعزيز تنافسية وجاذبية بيئة العمل يف القطاع املرصيف من أجل استقطاب واالحتفاظ بأفضل الكوادر املواطنة ودعمها لبلوغ مناصب عليا. كيف ترى معاليكم الدور املنوط برشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية يف إعادة رسم خريطة اإلقراض املرصيف يف الدولة عىل أسس سليمة؟ يعترب إنشاء رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية خطوة أساسية ومتقدمة باتجاه االرتقاء بمستويات الشفافية واالفصاح والكفاءة يف النظام املايل ما يؤدي إىل خلق بيئة أعمال إيجابية وبما يعود بالفائدة عىل كافة األطراف. بناء عليه فإنه من املتوقع أن يتكون لدى املصارف، مع توفر التقارير االئتمانية رؤية أكثر وضوحا ً حول الجدارة االئتمانية للعمالء وسجلهم االئتماني بحيث تصبح املصارف أكثر ثقة وقدرة عىل تقييم املخاطر وتحديد مدى قدرة العمالء عىل الوفاء بالتزاماتهم املالية وبالتايل اتخاذ قرارات اإلقراض بشكل مدروس ما يعني عىل املدى الطويل تحسني جودة املحفظة االئتمانية لديهم .أما بالنسبة للعمالء فسيتاح لهم فرصة أفضل يف فهم أعمق اللتزاماتهم املالية وجدارتهم االئتمانية وتخطيط مستقبلهم املايل بشكل أفضل السيما العمالء امللتزمني حيث ستتوفر لهم قدرة أكرب عىل التوسع يف أعمالهم بتكلفة أقل ومرونة أعىل.
• Trade Finance • Contracting Finance • Syndications • Project Finance • Manufacturing Finance • Treasury Solutions • Brokerage Solutions • Investment Banking • Private Banking & Wealth Management
035/COM/R021014/EN
كيف تقيم جهود القطاع املرصيف يف اإلمارات ملواكبة خطط الحكومة للتحول إىل الحكومة الذكية؟ قطع القطاع املرصيف شوطا ً مهما ً باتجاه التحول إىل الصريفة الذكية والبنك الرقمي .وقد تمكنت بنوك عدة من إطالق حلول مبتكرة يف هذا الخصوص مثل البنك االفرتايض عىل الفيسبوك وخدمة الدفع من شخص إىل شخص بالهاتف الجوال والسحوبات النقدية
بدون بطاقة والدفع عرب تقنية التواصل قريب املدى “ ”NFCمن خالل ملصقات ، TAP n Goوذلك عىل سبيل املثال ال الحرص. ويستمر القطاع املرصيف يف مسرية االبتكار والتطور التكنولوجي من خالل العمل عىل مرشوع املحفظة الذكية الذي يتبناه اتحاد املصارف نيابة عن البنوك والذي أصبح جاهزا ً للتنفيذ والذي سيتيح للعمالء تحويل األموال وتسديد قيمة مشرتياتهم بأسلوب أكثر حداثة وكفاءة باستخدام الهواتف الذكية واألجهزة الرقمية األخرى.
I care about the bottom line and UNB takes care of me
معالي مبارك راشد المنصوري محافظ المصرف المركزي:
العام 2014شهد انتعاشة حقيقية للنشاط المصرفي في الدولة أكد معايل مبارك راشد املنصوري ،محافظ املرصف املركزي، أن العام 2014شهد انتعاشه حقيقية للنشاط املرصيف يف الدولة ،أسهمت يف ارتفاع مجمل األصول املرصفية بنسبة ، % 10.6والقروض املرصفية بنسبة ،% 9.5و تحقيق أرباح قياسية بلغت 39مليار درهم ،شكلت % 1.7من إجمايل األصول املرصفية. وقال معاليه إن البنوك استعملت وفرة السيولة املتاحة لديها نتيجة نمو ودائع العمالء بنسبة % 11خالل السنة املاضية ، ومالءة رأس املال املرتفعة البالغة ،% 18مقابل نسبة % 12 التي تتطلبها أنظمة املرصف املركزي وفقا ً للمعايري الدولية، لتتوسع يف اإلقراض استجابة للطلب من “القطاع الحقيقي” لالقتصاد الوطني . وأشار معاليه إىل تحسن مؤرشات السالمة املالية لدى البنوك حيث انخفضت نسبة القروض املتعثرة لديها إىل % 7.0 بنهاية سنة ، 2014فيما بلغت نسبة املخصصات % 85 مقابل القروض املتعثرة خالل نفس الفرتة. وكشف معاليه يف حوار لـ “ اإلصدار الخاص التحاد مصارف اإلمارات” أن املرصف املركزي وضع عددا ً من األنظمة الجديدة يف قائمة أولوياته للسنة الحالية ،2015 تتصدرها أنظمة بازل 3باإلضافة إىل نظام املخاطر الناتجة عن العمليات والصفقات املالية العابرة للحدود ونظام الحوكمة لدى البنوك ،الفتا ً إىل أنه سيتم التشاور مع البنوك يف حينه وقبل اعتماد ودخول هذه األنظمة حيز التنفيذ. ولفت معاليه إىل قيام املرصف املركزي بإرسال مسودة نظام السيولة املقرتح وفقا ً ملعايري بازل 3التحاد مصارف اإلمارات بهدف التشاور ،كما سيتم إرسال نسخة من مسودة نظام رأس املال الجديد للتشاور مع البنوك خالل السنة الحالية. وأكد معايل محافظ املرصف املركزي ،أن وضع مستوى السيولة جيد نسبيا ً حيث إن احتياطي البنوك من األصول السائلة لدى املرصف املركزي باإلضافة إىل االستثمارات األخرى ذات الدرجة العالية من السيولة تكفي للوفاء بالتزاماتها عىل املدى القصري ودعم الوساطة املالية. وفيما ييل نص الحوار:
السنة املاضية .ومن هنا يمكن القول إن الطلب عىل الخدمات املرصفية قد استعاد عافيته يف سنة ، 2014مما ساعد يف ارتفاع مجمل األصول املرصفية بنسبة ، % 10.6والقروض املرصفية بنسبة ،% 9.5خالل نفس السنة. استعملت البنوك وفرة السيولة املتاحة لديها نتيجة نمو ودائع العمالء بنسبة % 11خالل السنة املاضية ،ومالءة رأس املال املرتفعة البالغة ،% 18مقابل نسبة % 12التي تتطلبها أنظمة املرصف املركزي وفقا ً للمعايري الدولية ،لتتوسع يف اإلقراض استجابة للطلب من “القطاع الحقيقي” لالقتصاد الوطني . تجدر اإلشارة أيضا ً إىل تحسن مؤرشات السالمة املالية لدى البنوك حيث انخفضت نسبة القروض املتعثرة لديها إىل % 7.0بنهاية سنة ، 2014وهي قروض يتم تجنيب املخصصات الالزمة لها حيث بلغت نسبة املخصصات % 85مقابل القروض املتعثرة خالل نفس الفرتة. ولقد ساعدت كل هذه العوامل اإليجابية النظام املرصيف يف تحقيق أرباح قياسية بلغت 39مليار درهم خالل سنة ،2014أي نسبة % 1.7من إجمايل األصول املرصفية.
أنهت البنوك العاملة يف دولة اإلمارات سنة 2014 محققة نتائج إيجابية عىل صعيد مختلف مؤرشات األداء ،كما حققت أرباحا ً قياسية ،وذلك بعد االنكماش يف أعقاب األزمة املالية العاملية .ما هو تقييم معاليكم لهذا األداء وتوقعاتكم للعام الجاري؟ شهد عام 2014انتعاشة حقيقية للنشاط املرصيف يف الدولة ،ويعود األساس يف ذلك بطبيعة الحال للنمو االقتصادي ، حيث حقق الناتج املحيل اإلجمايل ،خارج قطاع النفط والغاز الطبيعي ،وباألسعار الثابتة نموا ً يقدر بحوايل % 5.1خالل
وما هي التحديات الرئيسية التي تواجه النظام املرصيف العامل يف الدولة؟ يمكننا أن نقول بكل ثقة إننا قد طوينا صفحة تداعيات األزمة املالية العاملية ،فاالقتصاد الوطني قد استعاد عافيته وتقوم البنوك حاليا ً باملساهمة يف تمويله بصفة طبيعية، حيث إن القروض املرصفية يف عامي 2013-2014قد نمت بمعدالت مرتفعة ،بالتزامن مع معدالت مرتفعة لنمو الناتج املحيل اإلجمايل غري النفطي ،بنسبة % 5.4و ،% 5.1 خالل نفس الفرتة ،عىل التوايل ،مع التنويه بأن نسبة إجمايل
8
االئتمان إىل الودائع هي بحدود % 97بنهاية سنة .2014 ولرتسيخ الثقة يف االستقرار املايل واحتواء املخاطر ،يقوم املرصف املركزي بشكل دوري بإجراء اختبار شامل للضغط “”Stress Testبافرتاض سيناريوهات لالقتصاد الكيل يف حالة حدوث تدهور كبري ملحوظ عىل املستويني املحيل والعاملي ،إذ تؤكد النتائج عىل قدرة بنوك دولة اإلمارات عىل تحمل تبعات مثل هذه السيناريوهات يف ضوء مالءة رأس املال املرتفعة ومؤرشات السالمة املالية اإليجابية. وعىل مستوى السيولة ،أود التأكيد أن الوضع جيد نسبيا ً حيث إن احتياطي البنوك من األصول السائلة لدى املرصف املركزي باإلضافة إىل االستثمارات األخرى ذات الدرجة العالية من السيولة تكفي للوفاء بالتزاماتها عىل املدى القصري ودعم الوساطة املالية .لكن هذا ال يعني عدم وجود تحديات يتعني علينا مواجهتها لضمان استقرار النظام املرصيف لدولة اإلمارات والحفاظ عىل ريادته باملنطقة ،مع تعزيز تنافسيته عىل الصعيد الخارجي. مع هذا ،أرى أن التحديات املقبلة للنظام املرصيف قد تأتي من مصدرين: • تلبية احتياجات اقتصاد الدولة بدون تحمل مخاطر مبالغ فيها بالنسبة لإلقراض أو وفرة السيولة ،لذلك ،من املهم أن تكون القوانني والترشيعات التي يصدرها املرصف املركزي تتسم باالستمرارية مع مواكبتها وقدرتها عىل احتواء املخاطر املحتملة. • استيفاء متطلبات وفاق بازل 3وهو ما نسعى الستيفائه عىل املدى املنظور. وكما هو الحال بالنسبة للكثري من اقتصادات األسواق الناشئة ،ال يزال اقتصاد دولة اإلمارات يعتمد بصورة أساسية عىل القطاع املرصيف لتمويل نموه مع غياب أسواق محلية ألدوات الدين قادرة عىل تلبية حاجة الهيئات الحكومية والرشكات يف هذا الشأن ،وهو موضوع سوف أتطرق له بالتفصيل الحقاً. ما هو تقييم معاليكم لجهود البنوك العاملة يف الدولة بشأن تطبيق متطلبات بازل 3ورأس مال البنوك اإلماراتية يف الوقت الراهن .هل توصون معاليكم باستمرار البنوك يف تبني سياسات متحفظة تجاه تجنيب املخصصات الالزمة ملواجهة القروض املتعثرة، وكيف ترون مستويات املخصصات الراهنة؟ يُعد بازل 3من أهم املعايري الصادرة عن لجنة بازل التابعة لبنك التسويات الدولية ،حيث يتم األخذ بعني االعتبار مجمل املخاطر التي تتعرض لها البنوك بناء عىل الدروس املستفادة من األزمة املالية العاملية األخرية ،وخاصة عىل مستوى مالءة رأس املال وجودة األصول ودرجة السيولة لدى البنوك. لقد قام املرصف املركزي بإرسال مسودة نظام السيولة املقرتح وفقا ً ملعايري بازل 3التحاد مصارف اإلمارات بهدف التشاور ،وسوف يتم إصدار النظام بعد اعتماده من مجلس إدارة املرصف املركزي يف وقت الحق ،كما سيتم إرسال نسخة من مسودة نظام رأس املال الجديد للتشاور مع البنوك خالل السنة الحالية. أما بالنسبة للمخصصات الالزمة لتغطية القروض املتعثرة فأود اإلشارة إىل أنه ال توجد سياسات متحفظة أو غري متحفظة ،وإنما توجد متطلبات ضمن أنظمة املرصف املركزي املبنية عىل أفضل املمارسات يف هذا الشأن والتي
تهدف إىل تجنب املخاطر املحتملة وغري املتوقعة .وكما أرشنا سابقاً ،فإن نسبة املخصصات الحالية للقروض املتعثرة تعترب مالئمة واملرصف املركزي حريص عىل أن تقوم البنوك بتجنيب نسبة معينة من األرباح السنوية كمخصصات عامة باإلضافة إىل املخصصات املحددة لتغطية القروض غري املنتجة ملواجهة التقلبات وأي خسائر غري متوقعة. ما هي خطط املرصف املركزي بالنسبة لقطاع التمويل اإلسالمي والبنوك اإلسالمية يف الدولة؟ لقد شهدت البنوك اإلسالمية تطورا ً كبريا ً يف الدولة ،وبلغت أصولها يف نهاية السنة املاضية 405مليار ات درهم ،أي % 17.4من إجمايل األصول املرصفية .كذلك ،بلغت التمويالت التي توفرها هذه البنوك للعمالء من أفراد ورشكات 266مليار درهم ،أي نسبة % 19من إجمايل القروض املرصفية ،مقارنة بنسبة % 17يف نهاية سنة .2013ونحن إذ نسعى لنمو هذا القطاع نأخذ يف االعتبار مؤرشات االستقرار املايل وهو ما يعني االلتزام بمعايري تضمن احتواء املخاطر بالتزامن مع تفعيل دور قطاع التمويل اإلسالمي يف الوساطة املالية. لقد قام املرصف املركزي من جانبه بتسهيل عمل هذه البنوك إذ أصدر شهادات اإليداع املتوافقة مع أحكام الرشيعة اإلسالمية ملساعدتها يف إدارة السيولة املتوفرة لديها يف شكل استثمارات عىل درجة عالية من السيولة والتي بلغت 20مليار درهم يف نهاية السنة املاضية ،أي حوايل % 20 من إجمايل شهادات اإليداع لدى البنوك ،كما وف ّر املرصف املركزي تسهيالت تمويل بالدوالر األمريكي تحصل عليها البنوك اإلسالمية مقابل شهادات اإليداع التي بحوزتها ،مما وضعها عىل قدم املساواة مع البنوك التقليدية يف هذا الشأن. هذا ويعكف مجلس إدارة املرصف املركزي حاليا ً عىل دراسة إنشاء هيئة رشعية عليا تهدف إىل توحيد عملية اإلفتاء يف شأن الخدمات املالية اإلسالمية وتوحيد املعايري الخاصة بها ،بحيث تكون مسؤولة عن مهمة التواصل مع الهيئات واملنظمات العاملية ذات العالقة ،والتي نتواصل معها بشكل مستمر ويف إطار مؤتمرات الصريفة اإلسالمية ،حيث إن دولة اإلمارات عضو فاعل يف مجلس الخدمات املالية اإلسالمية ،الهيئة الدولية التي تضع معايري لتطوير وتعزيز صناعة الخدمات املالية اإلسالمية. وإننا عىل ثقة يف أن الهيئة العليا الرشعية عند استحداثها سوف تساعد يف تحسني نوعية الخدمات املالية اإلسالمية والضغط عىل تكلفتها ،ممّا يساهم يف تطويرها يف املستقبل. ما هو تقييم معاليكم لألنظمة والقوانني التي أصدرها املرصف املركزي يف عامي 2013و ،2014مثل أنظمة القروض الشخصية والرهن العقاري والرتكزات االئتمانية ،والخصم املبارش ،وما هي انعكاسات هذه األنظمة عىل النظام املرصيف من وجهة نظر معاليكم؟ ما هي أبرز املواضيع والقوانني املطروحة عىل أجندة املرصف املركزي خالل السنة الحالية؟ بالنسبة لألنظمة الصادرة خالل عامي 2013و،2014 يمكن أن نذكر عىل سبيل املثال ال الحرص ،نظام القروض املرصفية والخدمات األخرى املقدمة للعمالء األفراد الذي يهدف إىل تحديد العالقة بني البنوك ورشكات التمويل من ناحية وعمالئهم األفراد من ناحية أخرى عىل نحو �سيدين البنوك ورشكات التمويل الثقة بني دارلنغبمايفيعزز شفافية أكثر مدينة ميناء ويدعم مصداقية النظام املرصيف.
أما بالنسبة لنظام الرهن العقاري فهو يهدف إىل وضع حد أدنى مقبول ملعايري ضمانات الرهن العقاري وذلك لغرض حماية القطاع املايل وتعزيز حماية املستهلك وتعزيز االستقرار املايل ،كما يهدف النظام الخاص بمراقبة حدود الرتكزات االئتمانية للتأكد أن البنوك تتبع سياسة إقراض حذرة من أجل املحافظة عىل سالمة األصول املؤتمنة عليها. بالنسبة لألنظمة ذات األولوية للسنة الحالية ،فسوف تكون األولوية ألنظمة بازل 3باإلضافة إىل نظام املخاطر الناتجة عن العمليات والصفقات املالية العابرة للحدود ونظام الحوكمة لدى البنوك ،وسوف نتشاور مع البنوك يف حينه وقبل اعتماد ودخول هذه األنظمة حيز التنفيذ. ما هي تقديراتكم لتأثري الهبوط الحاد يف أسعار النفط باألسواق العاملية واملتواصل منذ منتصف السنة املاضية ،عىل مستويات السيولة وجودة األصول وربحية البنوك هذا العام؟ كما أكدت عىل ذلك سابقا ً فإن مؤرشات السيولة لدى البنوك التي نراقبها عن قرب باملرصف املركزي تشري إىل انخفاض بسيط يف الربع األخري من السنة املاضية ولكن بشكل عام استمرت السيولة التي تحتفظ بها البنوك لدى املرصف املركزي (يف شكل شهادات اإليداع وودائع يف الحساب الجاري) يف النمو خالل سنة .2014أما إذا أخذنا بعني االعتبار االحتياطيات اإللزامية للبنوك املودعة لدى املرصف املركزي فإن إجمايل السيولة قد بقي عند نفس املستوى تقريبا ً خالل النصف الثاني من السنة املاضية، إذ أن االحتياطي اإللزامي واصل ارتفاعه بالتزامن مع النمو املرتفع للودائع .ويف هذا اإلطار ينبغي أال نتجاهل أن انخفاض أسعار النفط إذا ما استمر عىل املدى املتوسط والطويل فربما تكون له بعض التداعيات التي قد تؤثر عىل السيولة ،ألن اقتصاد الدولة يعتمد عىل دخل هذا القطاع عىل الرغم من التقدم الكبري الحاصل يف األنشطة غري النفطية التي تمثل اليوم حوايل % 70من الناتج املحيل اإلجمايل. ويف حال حدوث شحّ يف وضع السيولة لدى البنوك فسنكون عىل أتم االستعداد عن طريق تفعيل تسهيالت دعم السيولة لدى املرصف املركزي التي سبق استعمالها مع بداية تداعيات األزمة املالية العاملية يف صيف سنة ،2008كما أن إصدار السندات والصكوك يف املستقبل يمكن أن يكون مصدرا ً مهما ً يساعد البنوك يف الحصول عىل موارد مالية إضافيـة ،السيما عن طريق إصدارات تكون لها جاذبية يف األسواق العاملية. كذلك ،عند إصـدار الحكومات املحلية والحكومة االتحادية سندات وصكوك بالدرهـم كأدوات للدين العام ،فسوف يكون بمقدور املرصف املركزي القيام بعمليات السوق املفتوحة “ ”Open Market Operationsأي بيع ورشاء أدوات الدين ،بما يُفعّ ل دور املرصف املركزي ويساعد البنوك يف إدارة أفضل للسيولة. ما هي آخر جهود املرصف املركزي يف تطوير سوق محلية للسندات والصكوك؟ يتمثل املتطلب األسايس لتطوير سوق محلية للسندات والصكوك يف الدولة ،يف وجود بنية تحتية نوعية لألسواق املالية متوافقة مع املعايري الدولية .ولقد حرص املرصف املركزي عىل التأكيد عىل هذا األمر يف عدّة مناسبات ،آخرها خالل الندوة التي نظمها باالشرتاك مع صندوق النقد الدويل يف مايو 2014حول أسس تطوير مثل هذه السوق.
ويقوم املرصف املركزي ،باعتباره السلطة النظامية والرقابية للقطاع املرصيف بالدولة واملشغل الرئييس ألنظمة الدفع ذات األهمية النظامية ،بالدور األسايس يف تطوير البنية التحتية لألسواق املالية بشكل مستمر ،وذلك للحفاظ عىل االستقرار النقدي واملايل يف الدولة .وعليه ،كان املرصف املركزي سبّاقا ً يف هذا املجال من خالل توفري خدمات مختلفة لعمليات املقاصة والتسوية بني كافة البنوك العاملة يف الدولة ،مثل نظام اإلمارات لتحويل األموال ()UAE Fund Transfer System ،وهو نظام للتسوية اإلجمالية اآلني (Real Time Gross ، )Settlement Systemباإلضافة إىل أنظمة أخرى للدفع . مع ذلك ،فإن تطوير سوق محلية فعالة للسندات والصكوك يتطلب إضافة مكونات أخرى للبنية التحتية املتاحة حالياً. ويف هذا الشأن ،اتخذ املرصف املركزي عددا ً من الخطوات الرئيسية بنا ًء عىل تجارب بعض الدول باإلضافة إىل الخربات الدولية املتوفرة يف مجال تسوية وإدارة األوراق املالية ذات الدخل الثابت .وهنا تجدر اإلشارة إىل قيام املرصف املركزي بإيفاد فرق فنية ،خالل السنوات الثالث املاضية ،لعدد من البنوك املركزية الرائدة ،وذلك لدراسة تجاربها يف هذا املجال، ولتحديد البنية التحتية الالزمة لتحقيق هذا الهدف. واستنادا ً إىل أفضل ممارسات هذه البنوك املركزية يف هذا املجال ،أوصت اإلدارة العليا للمرصف املركزي برضورة اإلرساع يف وضع نظام يعمل بصفة آلية ،وهو نظام مركزي إلدارة الضمانات والحفظ األمني (Central Securities ،)Depository &Collateral Management System تكون وظيفته الرئيسية توفري خدمات املقاصة والتسوية بني البنوك العاملة يف دولة اإلمارات باإلضافة إىل إيداع وتسوية وخصم السندات والصكوك املصدرة و/أو املتداولة يف الدولة تشمل شهادات اإليداع الصادرة عن املرصف املركزي والسندات والصكوك الصادرة عن الحكومة االتحادية والحكومات املحلية بالدولة والسندات والصكوك الصادرة عن الجهات التابعة لكل من القطاعني العام والخاص. إضافة إىل ذلك ،سوف يعمل املرصف املركزي عىل ربط هذا النظام بنظام اإلمارات لتحويل األموال بهدف توفري السيولة لتسهيل عمليات الدفع ما بني البنوك ،وذلك من خالل اتفاقيات إعادة رشاء (مدتها يوم واحد أو تتم خالل اليوم) للسندات والصكوك املصدرة و/أو املتداولة يف الدولة عىل أساس التسليم مقابل الدفع اآلني أو بنهاية اليوم. عالوة عىل ذلك ،قام املرصف املركزي بالتشاور مع عدد من املؤسسات الرئيسية التي توفر خدمة اإليداع املركزي لألوراق املالية عىل املستوى الدويل ،وذلك لالطالع عىل الخيارات املتاحة بهدف التواصل معها للرتويج للسندات والصكوك املزمع إصدارها بالدرهم بني املستثمرين عىل الصعيد الدويل . كذلك ،قام املرصف املركزي بالتشاور مع البنوك العاملة يف الدولة عرب اتحاد مصارف اإلمارات بشأن أفضل السبل لتأسيس هذه البنية التحتية لألسواق املالية. ويرى املرصف املركزي أن وضع مثل هذه البنية التحتية ذات األهمية النظامية وربطها بنظام اإلمارات لتحويل األموال من شأنه أن يعزز االستقرار النقدي واملايل، ويساهم يف وضع أسس تطوير سوق محلية للسندات والصكوك يف الدولة .ولتحقيق ذلك ،قام املرصف املركزي بوضع هذا املرشوع كإحدى املبادرات الرئيسية بخطته االسرتاتيجية .2014-2016 9
وسط تباين التوقعات حول آفاق االقتصاد العالمي
يبقى التنويع .. القوة الدافعة الستدامة نمو اقتصاد اإلمارات
بعيدا ً عن التوقعات املتباينة حول آفاق االقتصاد العاملي وأجواء عدم اليقني التي يفرضها الركود يف اليابان والنمو الهش يف أوروبا ،واآلثار االقتصادية للهبوط الحاد يف أسعار النفط باألسواق العاملية ،نجح اقتصاد دولة اإلمارات يف ترسيخ مرونته وقدرته عىل استيعاب التقلبات والصدمات الخارجية ،من خالل التوسع يف اسرتاتيجية التنويع االقتصادي التي باتت تشكل القوة الدافعة الرئيسية الستدامة النمو. وشكل 2014عاما ً متميزا ً يف مسرية اقتصاد دولة اإلمارات العربية املتحدة ،حيث حقق االقتصاد الوطني أداء قويا ً عىل الرغم من الرتاجع الرسيع يف أسعار النفط العاملية ،يف تطور يجسد نجاح اسرتاتيجية الدولة بتنويع بنيتها االقتصادية ،لتحقيق التنمية املستدامة والحد من تأثر االقتصاد املحيل بالتقلبات يف أسعار وعائدات الصادرات النفطية ،حيث يقدر بأن مساهمة القطاعات غري النفطية يف الناتج املحيل ارتفعت إىل نسبة % 69 وهو أعىل مستوى لها عىل اإلطالق. وأتاح ذلك لالقتصاد املحيل تسجيل نمو قوي يقارب الـ % 5مدعوما ً بتواصل اإلنفاق الحكومي عىل مشاريع البنية األساسية وخاصة يف قطاعات الطاقة ،الطرق واإلسكان ،الصحة والتعليم ،وتسجيل قطاعات السياحة والتجارة والخدمات والصناعة والطريان ملعدالت نمو مرتفعة ،مع تحولها إىل قاطرة فعالة للنمو االقتصادي املستديم ،ما توج بارتفاع الناتج املحيل اإلجمايل للدولة إىل نحو 1.54تريليون درهم. ويشكل التنوع االقتصادي واستقرار البيئة السياسية 10
وقوة النظام املرصيف يف اإلمارات ،عوامل أساسية لدعم نمو االقتصاد الوطني وتعزيز قدرته عىل استيعاب املتغريات املتالحقة يف البيئة االقتصادية العاملية ،وفقا ً للرئيس التنفيذي ملجموعة بنك أبوظبي الوطني ،الكس ثريسبي ،الذي توقع نموا ً طفيفا ً لالقتصاد هذا العام مع تراجع القطاع النفطي. ويرى ثريسبي أن النمو االقتصادي سيكون مدفوعا ً بشكل كبري بالقطاعات غري النفطية عالوة عىل عوامل أساسية مثل استقرار البيئة السياسية ،والتنوع االقتصادي وقوة النظام املرصيف ،مشريا ً إىل أن النمو االقتصادي العاملي خالل العام ،2014كان طفيفاً ،حيث ارتفع بمعدل ،% 2,3وكان االنخفاض الكبري يف أسعار النفط يف الربع األخري من عام 2014أهم عامل مؤثر عىل النمو االقتصادي. وأوضح أنه“ :ويف العام ،2014كما يف العام ،2013 شهد االقتصاد العاملي تباينا ً يف أنماط النمو والتضخم، فقد شهدت االقتصادات املتقدمة خاصة منطقة اليورو واليابان نموا ً ضعيفا ً ومعدالت تضخم منخفضة. ويف ،2014بلغ معدل نمو االقتصادات املتقدمة نحو % 1.5مدفوعة بشكل أسايس بقوة النمو يف الواليات املتحدة األمريكية أما األسواق الناشئة فقد بلغت معدالت النمو يف املتوسط نحو .”% 3.8 وأشار إىل أنه من املتوقع أن تكون اتجاهات النمو االقتصادي العاملي يف عام 2015مشابهة لألوضاع التي شهدها يف الربع األخري من عام ،2014بحيث تقود النمو الدول املستوردة للنفط مثل الصني والهند والواليات
املتحدة األمريكية حيث تتعرض الدول املصدرة للنفط لعوامل غري مواتية نظرا ً النخفاض أسعار النفط. من جهته أكد،الرئيس التنفيذي ملجموعة بنك اإلمارات دبي الوطني ،شاين نيلسون ،امتالك اقتصاد اإلمارات جميع املقومات التي تؤهلها لتحقيق االزدهار االقتصادي والنمو املستدام ،مشريا ً إىل أن التوسع الذي طرأ عىل مجموعة واسعة من القطاعات ،السيما التصنيع والنقل والخدمات اللوجستية واإلنشاءات ،من شأنه أن يدعم فرص تحقيق معدالت نمو قوية لالقتصاد الوطني خالل العام 2015والسنوات التي تليه. وتوقع نيلسون حدوث انتعاش يف النشاط االقتصادي
�ألك�س ثري�سبي الرئي�س التنفيذي ملجموعة بنك �أبوظبي الوطني
مدعوما ً بالركائز االقتصادية القوية القائمة عىل تنويع مصادر الدخل والتي ستؤدي بدورها إىل توفري فرص هائلة للنمو ،الفتا ً إىل ثمة تفاؤل كبري بفرص النمو التي يوفرها القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات العربية املتحدة، مما سينعكس بشكل إيجابي عىل النتائج التي تحققها البنوك العاملة يف الدولة.
المشهد االقتصادي العالمي
وفيما يتعلق برؤيته ملشهد االقتصاد العاملي ،قال نيلسون ”:من املتوقع أن يشهد االقتصاد العاملي هذا العام تحسنا ً أكرب مدعوما ً بزخم النمو املرتقب يف االقتصادات املتقدمة ،عىل الرغم من ترصيحات كريستني الجارد املديرة العامة لصندوق النقد الدويل والتي أشارت فيها إىل أن انتعاش االقتصاد العاملي سيكون هشا ً ومتباينا ً ال سيما يف منطقة اليورو .وبغض النظر عن انحسار املخاطر السلبية ،يبدو أن معدالت التضخم األقل نسبيا ً ال تزال تهدد نمو االقتصادات املتقدمة”. وأضاف ”:قد يكون االنتعاش يف منطقة اليورو تدريجيا ً لكنه ال يزال يعاني من العديد من التحديات التي تحد من معدالت النمو املتوقعة .ومن جانب آخر ،يواصل االقتصاد األمريكي قيادة مسرية انتعاش االقتصاد العاملي ،يف ظل ترجيح قيام بنك االحتياطي الفيدرايل
بتشديد السياسات النقدية يف النصف األول من عام ،2015والتي ستساهم بدورها يف إحداث تقلبات ضمن األسواق الناشئة”. وأشار إىل صدور مؤرشات إيجابية عىل الصعيد العاملي، مؤخراً ،مع بروز املزيد من عالمات القوة يف سوق العمل األمريكي ،فضالً عن التحسن امللموس بفعل التغريات التي شهدتها منطقة اليورو .وعىل الرغم من أن عدم اليقني ال يزال يلوح يف األفق ،كما هو الحال يف الصني، تم اتخاذ املزيد من الخطوات بهدف تحفيز النمو تمثل بإجراء خفض آخر يف أسعار الفائدة ،يقابله تخفيف السياسات النقدية يف عدد من األسواق الناشئة واملتقدمة. وأوضح أنه ومن جانب آخر ،فقد ساهم انخفاض أسعار النفط عىل مدى األشهر الستة إىل التسعة املاضية إىل تباطؤ نمو املعروض النقدي يف دول مجلس التعاون الخليجي ،وربما أسهم بدوره يف تقليل شهية املستثمرين يف املنطقة .ومع ذلك ،يبدو أن القطاعات االقتصادية غري النفطية تسري بخطى واثقة مدعومة بطلب محيل ودويل قوي .وقد أسهم انخفاض أسعار السلع األساسية وقوة الدوالر األمريكي بتخفيف تضخم أسعار املنتجني ،إال أن التضخم االستهالكي ال يزال يواصل االرتفاع يف الوقت
�شاين نيل�سون الرئي�س التنفيذي ملجموعة بنك الإمارات دبي الوطني
الذي يتم فيه تحديث مقياس أسعار املنازل الرسمي وفقا ً لتحركات السوق يف عامي .2013-2014ويشري التباطؤ الواضح يف أسعار العقارات السكنية يف دولة اإلمارات العربية املتحدة إىل تخفيف حدة الضغوط التضخمية.
اإلمارات 2021الطموحة يف ظل قيادتها الرشيدة. كما عززت دولة اإلمارات خالل العام مكانتها كمركز تجاري عاملي رئييس نشط ،مع تسجيل القيمة اإلجمالية للتجارة الخارجية غري النفطية لدولة اإلمارات معدل نمو يصل إىل نحو 1.55تريليون درهم ،وذلك عىل الرغم من انخفاض األسعار العاملية للسلع ،حيث عوض النمو القوي يف عمليات االسترياد والتصدير وإعادة التصدير االنخفاض يف األسعار.
مؤسسات دولية:
االحتياطات المالية الوقائية تعزز قدرة اإلمارات على استيعاب تراجع أسعار النفط
تبدو دولة اإلمارات ،األكثر قدرة عىل استيعاب الرتاجع يف أسعار النفط ،بالنظر للتنوع االقتصادي الذي تتمتع به ،وتميز البنى التحتية ،ووفرة األصول الخارجية واالحتياطات املالية الوقائية. ونوهت مؤسسات دولية عدة بقدرة دولة اإلمارات عىل التغلب عىل األثر االقتصادي الناتج عن انخفاض أسعار النفط ،إذ أكد صندوق النقد الدويل يف تقرير له صادر يناير “ :2015أن دولة اإلمارات لديها احتياطي ضخم يف شكل أصول أجنبية مما يعني أن تمويل أي عجز مايل محتمل ال يمثل أي مشكلة” كما أكد البنك الدويل قدرة دولة اإلمارات عىل استيعاب الرتاجعات الراهنة يف أسعار النفط باألسواق العاملية بفضل ما تملكه من احتياطات مالية وقائية تراكمت خالل السنوات املاضية من خالل الفوائض الكبرية يف اإليرادات النفطية. وأوضح البنك يف تقرير آفاق االقتصاد العاملي ،2015 أن اإلمارات تأتي ضمن مجموعة البلدان املصدرة األقل اعتمادا ً عىل التدفقات “البرتودوالرية” يف ناتجها اإلجمايل ،األمر الذي يمكنها من امتصاص االنخفاض يف األسعار ،مشريا ً إىل ما تملكه من صناديق سيادية تتجاوز أصولها ثالثة أضعاف الناتج املحيل اإلجمايل. وأشار إىل أن تأثريات االنخفاض الحاد يف أسعار النفط باألسواق العاملية ستكون متفاوتة عىل البلدان املصدرة، الفتا ً إىل أن مجموعة البلدان التي نجحت يف بناء احتياطات قوية من الفوائض املالية خالل السنوات املاضية وتنويع اقتصادها بشكل أوسع سيكون بمقدورها التعامل مع هذه األوضاع وتحمل االنخفاضات ملستويات معينة، دون أن تعرض بشكل كامل لضغوط مالية كبرية. ولفت التقرير إىل أن سعر التوازن املايل النفطي يف 12
اإلمارات يعد ثالث أدنى سعر بني أسعار التوازن النفطي يف البلدان املنتجة للنفط خالل عامي 2014و،2015 والتي تراوحت بني 184دوالرا ً للربميل كأعىل سعر كما يف اليمن وبني 54دوالرا ً كأدنى سعر كما يف الكويت، حيث حلت بعد كل من الكويت وقطر. وقال التقرير :إن اإلمارات تأتي ضمن الدول املصدرة للنفط التي وجهت احتياطات الفوائض الناتجة عن اإليرادات النفطية إىل مجموعة واسعة من األصول األجنبية ،مشريا ً إىل أن التدفقات “البرتودوالرية” نجحت يف إنعاش السيولة املالية يف األسواق وساعدت يف اإلبقاء عىل تكلفة اإلقراض منخفضة خالل العقد املايض ،منوها ً إىل أنه يف حال استمرت أسعار النفط يف االنخفاض لفرتات أطول فإنه من املحتمل أن تواجه الدول التي تعتمد كليا ً عىل هذه التدفقات ضغوطا ً مالية. ووفقا ألحدث تقرير صادر عن معهد التمويل الدويل ،تبدو دولة اإلمارات األكثر قدرة عىل استيعاب الرتاجع يف أسعار النفط ،بالنظر للتنوع االقتصادي الذي تتمتع به ،وتميز البنى التحتية ،والتنظيم الجيد واإلفصاح عىل مستوى القطاع املرصيف ،فضالً عن العديد من العوامل األخرى التي تدعم قدرة اقتصاد الدولة عىل مواصلة النمو ويف مقدمتها االستقرار السيايس ووفرة األصول الخارجية. وتوقع معهد التمويل الدويل أن تحتفظ البنوك اإلماراتية برسملة قوية وربحية عالية ،مع تمتعها بقدرة كبرية عىل احتواء مخاطر االستقرار املايل التي تشمل التعرض لسوق العقارات املحيل وتلك الناجمة عىل انخفاض أسعار النفط ،مستفيدة من مستويات السيولة واملخصصات العالية للقروض غري العاملة ،فضالً عن الترشيعات الواسعة التي أصدرها املرصف املركزي يف األعوام األخرية. وشهد عام 2014أيضا ً تحقيق دولة اإلمارات تقدما ً كبريا ً ضمن صدارة قوائم التصنيف الدولية ،بما فيها تقرير التنافسية العاملي ،حيث تقدم ترتيب الدولة سبع مراتب عن العام السابق ،فيما يعد شهادة دولية بريادة دولة اإلمارات ،ونجاح الجهود املبذولة لتحقيق رؤية
وإىل جانب ذلك تواصل االنتعاش القوي لقطاعات السياحة والتجزئة والخدمات ،حيث استقطبت الدولة أعدادا ً قياسية من السياح ،وسجلت تجارة التجزئة نشاطا ً ملحوظاً ،ويف غضون ذلك شهد القطاع العقاري أداء متقلباً ،فبعد بداية قوية خالل الشهور األوىل من العام ،مال القطاع إىل التباطؤ النسبي خالل النصف الثاني من العام ،غري أن استمرار ارتفاع اإليجارات حد من تراجع األسعار يف القطاع ،كما ساهمت اإلجراءات الحكومية للحد من املضاربات يف إعطاء القطاع مزيدا ً من العمق واالستقرار .وبالتزامن مع ذلك تواصل انتعاش قطاع اإلنشاءات مع قيام رشكات التطوير العقاري بطرح مشاريع جديدة واستكمال املشاريع التي تم تجميدها خالل السنوات القليلة السابقة. ويف غضون ذلك ساهم ارتفاع اإليجارات وأسعار السلع يف ارتفاع معدل التضخم بشكل نسبي لرياوح حول مستوى ،% 2.5كما شهدت أسواق املال املحلية أداء متذبذباً ،فبعد أن سجلت أسعار األسهم زيادات كبرية يف مطلع العام املايض ،قادت املضاربات وعمليات جني األرباح إىل فقدانها ملعظم املكاسب املتحققة خالل العام عىل الرغم من ظهور مؤرشات عىل تسجيل الرشكات املساهمة لنمو ملحوظ يف أرباحها. وللعام الثالث عىل التوايل مازال املناخ االقتصادي واالستثماري اإليجابي ،يوفر قوة دافعة ملموسة لألداء االقتصادي يف الدولة .فمن جهة ،استمرت الحكومة بالتزامها يف امليض قدما ً يف اإلنفاق الرأسمايل ،وخصوصا ً عىل مشاريع البنية التحتية ،وفقا ً للخطط والربامج املرسومة سابقاً. وعالوة عىل الطلب املبارش الناجم عن هذا االنفاق، فقد ساهم هذا االلتزام يف تعزيز ثقة القطاع الخاص بتوجهات النمو يف االقتصاد الوطني وشجعه عىل عدم الرتدد واملبادرة اىل التوسع يف االستثمار .ومن جهة ثانية ،ساهم التحسن يف املراكز املالية ووضع السيولة لدى البنوك العاملة يف الدولة يف إضفاء مزيد من املرونة عىل سياساتها االئتمانية ،فواصلت توسعها يف منح التسهيالت وبمعدالت أرسع مما تحقق يف العام السابق. ويف املحصلة ،فقد ساهمت هذه العوامل مجتمعة يف تعزيز أداء االقتصاد الوطني بشكل ملحوظ ،إذ تشري أحدث التقديرات املتوفرة إىل أن معدل النمو الحقيقي يف اقتصاد الدولة خالل عامي 2014و 2015سيرتاوح بني % 4,5و.% 5,0
ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﺍﺋﺪ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺮﻕ ﺍﻷﻭﺳﻂ. ﺍﻻﺳﻢ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺜﻖ ﺑﻪ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ. ﺑﻨﻚ ﺍﻹﻣﺎﺭﺍﺕ ﺩﺑﻲ ﺍﻟﻮﻃﻨﻲ ﻫﻮ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺭﺍﺋﺪﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﻄﻘﺔ ﺑﻠﻎ ﻣﺠﻤﻮﻉ ﺃﺻﻮﻝ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ 363ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺩﺭﻫﻢ )ﻣﺎ ﻳﻌﺎﺩﻝ 98.8ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻣﺮﻳﻜﻲ( ﻭﺗﻘﻮﻡ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﺃﻋﻤﺎﻝ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺭﺍﺋﺪﺓ ﻟﻸﻓﺮﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ ﻣﻦ ً ﻓﺮﻋﺎ ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻦ 889ﺟﻬﺎﺯ ﺻﺮﺍﻑ ﺁﻟﻲ ﻭﺟﻬﺎﺯ ﺇﻳﺪﺍﻉ ﻓﻮﺭﻱ ﺧﻼﻝ ﺷﺒﻜﺔ ﻓﺮﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻀﻢ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ 215 ﻓﻲ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ .ﻭﺗﻌﺘﺒﺮ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﺍﻟﻼﻋﺐ ﺍﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ ﻭﺗﻘﻮﻡ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻭﺍﻷﺳﻮﺍﻕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺰﻳﻨﺔ ﻭﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﻳﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺻﻮﻝ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻮﺳﺎﻃﺔ. ﻭﺗﻌﻤﻞ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﺍﻹﻣﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﻭﻣﺼﺮ ﻭﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻳﺔ ﻭﻗﻄﺮ ﻭﺳﻨﻐﺎﻓﻮﺭﺓ ﻭﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﻭﻟﺪﻳﻬﺎ ﻣﻜﺎﺗﺐ ﺗﻤﺜﻴﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻨﺪ ﻭﺍﻟﺼﻴﻦ ﻭﺃﻧﺪﻭﻧﻴﺴﻴﺎ. ً ﻧﺸﺎﻃﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻛﺔ ﺑﺄﻫﻢ ﻣﺒﺎﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻭﺍﻻﻧﻤﺎﺀ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﺍﻻﻣﺎﺭﺍﺕ ﻭﺗﻌﺘﺒﺮ ﺍﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺃﻛﺜﺮ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﻛﻤﺎ ﺃﻧﻬﺎ ﺗﻘﻮﻡ ﺑﺪﻋﻢ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ ﻭﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﻴﺮﻳﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﻴﺔ. ﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ،ﺗﻔﻀﻞ ﺑﺰﻳﺎﺭﺓ emiratesnbd.com/ar
بنمو قدره % 9,5خالل سنة ،2014ومثل اإلقراض لرشكات القطاع الخاص % 53من اإلجمايل ،ولألفراد ،%23بينمـا يمثـل اإلقـراض للحكومـة والشـركات التابعة لها .% 24
محمد نصر عابدين:
األداء االقتصادي القوي يعزز مسيرة نمو القطاع المصرفي
وتدل مؤرشات استقرار القطاع املرصيف عىل الثقة بالدور الذي يضطلع به القطاع يف دفع عجلة النمو االقتصادي ،حيث بلغت نسبة كفاية رأس املال % 16.2( % 18.1بالنسبة للشق األول لرأس املال)، مقارنة بنسب % 12و % 8عىل التوايل حسب املتطلبات الرقابية التي وضعها املرصف املركزي. كما تتمتع البنوك بقاعدة صلبة لودائع العمالء ،التي نمت بمعدل % 8.2سنويا ً منذ نهاية ،2010مع بلوغ نسبة اإلقراض إىل املوارد املستقرة للبنوك العاملة يف الدولة ،% 86وهي كلها مؤرشات تدل عىل الوضع الجيد للسيولة لدى القطاع املرصيف. ورسخت مستويات املالءة املالية العالية التي يتمتع بها القطاع املرصيف يف الدولة من صالبته أمام التحديات الراهنة التي تواجه نمو االقتصاد العاملي والتقلبات الحادة التي تشهدها أسواق السلع والعمالت ،بحسب رؤساء تنفيذيني لبنوك وطنية، الذين أكدوا قدرة النظام املرصيف يف اإلمارات عىل امتصاص الصدمات املالية الخارجية.
االنتعاش االقتصادي واألداء المصرفي
حممد ن�صر عابدين الرئي�س التنفيذي لبنك االحتاد الوطني
ومستوى السيولة والربحية ،بالهبوط الحاد يف أسعار النفط يف األسواق العاملية ،والتي قد تؤثر بشكل غري مبارش عىل النشاط االقتصادي للبلدان املصدرة للنفط، الفتني إىل أن ديناميكية االقتصاد اإلماراتي وتنوعه يوفران شبكة أمان للبنوك يف هذه املرحلة.
واستبعد هؤالء تأثر جودة األصول املرصفية يف اإلمارات
طراد المحمود:
المصارف المحلية تتمتع بوضع ومستويات عالية من المالءة المالية
القـطـاع المـصـرفــي... المـرونــة والصـالبـة فـي مواجـهــة الـتـقـلبــات حقق القطاع املرصيف يف اإلمارات خالل العام 2014 معدالت نمو قوية يف مستويات األرباح ،وذلك نتيجة ّ ّ وتحسن معدل انخفاض املخصصات النخفاض الديون املتعثرة ونمو األصول الجيدة ،فيما سجلت 14
مختلف املؤرشات الرئيسية للقطاع أدا ًء إيجابياً ،إذ واصلت الودائع تحقيق معدالت نمو صحية عززت من سيولة القطاع ،ودعمت النمو يف النشاط اإلقرايض ملختلف القطاعات الرئيسية.
وواصل القطاع املرصيف دوره يف دفع عجلة نمو األنشطة غري النفطية حيث بلغ مجموع األصول 2,3 تريليون درهم ليصبح القطاع األكرب عىل مستوى املنطقة ،وبلغ مجموع االئتمان 1,4تريليون درهم،
طراد املحمود الرئي�س التنفيذي مل�صرف �أبوظبي الإ�سالمي
وأكد مسؤولون بالبنوك أن حالة الاليقني التي تسود االقتصاد العاملي يف الوقت الراهن وعدم وضوح الرؤية بشأن آفاق النمو ،لن تدفع البنوك لتعديل اسرتاتيجيتها أو إعادة تخطيط أهدافها للعام الحايل، وذلك يف ظل التوقعات املتفائلة بشأن قدرة االقتصاد الوطني عىل مواصلة النمو اإليجابي وإن كان يتوقع أن يكون بوترية أقل عن العام املايض نتيجة تراجع أسعار النفط.
كما انعكس االنتعاش الذي شهده اقتصاد دولة اإلمارات يف العام ،2014بشكل إيجابي عىل املصارف اإلماراتية ،والتي تتمتع بدورها بأسس متينة ومستويات عالية من السيولة وكفاءة رأس املال، وفقا ً للرئيس التنفيذي ملرصف أبوظبي اإلسالمي، طراد املحمود ،الذي نوه بما شهده القطاع املرصيف بشكل عام من معدالت نمو قوية يف مستويات األرباح، ّ ّ وتحسن معدل املخصصات وذلك نتيجة النخفاض انخفاض الديون املتعثرة ونمو األصول الجيدة. ويؤكد الرئيس التنفيذي ملرصف أبوظبي اإلسالمي، أن القطاع املرصيف اإلماراتي استطاع خالل العام املايض املحافظة عىل مكانته الرائدة يف مصاف القطاعات املرصفية العاملية ،حيث شجعت األجواء التنافسية يف القطاع املصارف املحلية عىل تحسني جودة خدماتها بهدف جذب أكرب عدد ممكن من العمالء الذين أصبحوا يتمتعون بحرية االختيار نتيجة تنوع الخيارات املطروحة أمامهم. وفيما يتعلق بآفاق القطاع املرصيف يف العام ،2015 أكد املحمود أنه” ليس هناك شك يف أن انخفاض أسعار النفط عامليا ً والسياسات املالية املختلفة والتطلعات الخاصة بالفوائد من قبل البنك الفيدرايل األمريكي واملرصف املركزي األوروبي ،جميعها ستؤثر عىل النمو االقتصادي يف املنطقة خالل العام ،2015 حيث هناك توقعات بانخفاض الناتج املحيل اإلجمايل خالل هذا العام”. وأضاف ”:لكن دولة اإلمارات تتمتع بمكانة متينة تؤهلها لتحقيق نمو قوي يف العام الجاري مدعوما ً بشكل رئييس بالتوسع يف القطاعات غري النفطية، وبوجه خاص يف قطاعات النقل والخدمات والسياحة. وسيكون تأثر القطاع املرصيف يف الدولة بالرتاجع يف أسعار النفط محدوداً ،وذلك بفضل ما تتمتع به 15
املصارف املحلية من وضع قوي ،بما يف ذلك املالءة املالية العالية والربحية والسيولة .ويتوجب عىل املصارف أن تستمر يف الرتكيز عىل تطوير وتوسيع نشاطاتها املرصفية”.
املحتملة من انخفاض أسعار النفط .كما سيضمن استمرار اإلنفاق الحكومي عىل املشاريع التنموية دفعة قوية لالقتصاد وسيعمل عىل حماية النمو االقتصادي من التقلبات التي شهدتها أسواق النفط العاملية.
تقدم جيد على عدة جبهات
فينس كوك:
ويرى الرئيس التنفيذي لبنك الفجرية الوطني ،فينس كوك ،أن املصارف نجحت يف مواصلة إحراز تقدّم جيد
جهود « المركزي» لدعم الشفافية والتنافسية رسخت الثقة داخل القطاع
16
وأرجع كوك األداء املتني الذي ّ حققه القطاع املرصيف إىل قوة االقتصاد اإلماراتي ،مشريا ً إىل أن “جاذبية دولة اإلمارات كوجهة لالستثمار ال تظهر أي عالمات بالرتاجع ،وما زالت االستثمارات املستم ّرة يف البنية التحتية والنشاطات االقتصادية املتف ّرعة عن معرض إكسبو الدويل 2020تدعو إىل التفاؤل”. وأضاف “ساهمت جهود مرصف اإلمارات العربية املتّحدة املركزي اآليلة إىل دعم الشفافية والتنافسية يف تعزيز الثقة داخل القطاع” ،متوقعا ً أن “ يكون للدعم الذي بدأنا نلمسه من االتحاد للمعلومات االئتمانية دور كبري يف تحسني جودة املوجودات ومستويات القروض املتعثرة يف القطاع”. وحول توقعاته ألفق القطاع املرصيف هذا العام ،قال كوك إنه “انطالقا ً من العوامل املذكورة أعاله ،نعتقد اعتقادا ً راسخا ً ّ بأن القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات ّ مجهّ ز بما يكفي ملواجهة أي تقلبات يف السوق عىل ّ املتوسط”. املدى
متانة األوضاع المالية والسيولة
من جهته قال الرئيس التنفيذي لبنك االتحاد الوطني، محمد نرص عابدين ،أن القطاع املرصيف ،نجح يف الحفاظ عىل مستويات النمو القوية التي سجلها يف العام املايض ،بفضل األداء االقتصادي املميز للدولة، واالزدهار الذي تشهده القطاعات االقتصادية املختلفة يف اإلمارات ،حيث شهد عام 2014تطورات إيجابية عكست متانة األوضاع املالية والسيولة النقدية من حيث زيادة عرض النقد املتداول وارتفاع أصول املرصف املركزي واملصارف العاملة يف الدولة. ويف سياق قراءته آلفاق القطاع املرصيف ،أوضح عابدين أن اقتصاد دولة اإلمارات يتميز بتنوع قطاعاته مثل الخدمات اللوجستية ،العقارات ،التجارة ،السياحة، القطاع املايل والصناعة ،مما يساعد يف تقليل االعتماد عىل عائدات النفط ،ويساهم ىف تخفيف التأثريات
عىل عدّة جبهات ،من الرسملة إىل مستويات الربحية، مشريا ً إىل أن النتائج املالية امللفتة وأرباح املساهمني العالية التي أعلنت عنها املصارف يف مطلع العام الجاري ،تعترب خري دليل عىل ذلك.
فين�س كوك الرئي�س التنفيذي لبنك الفجرية الوطني
وأضاف “بالطبع القطاع املرصيف يف حالة أفضل من تلك التي كان عليها يف سنوات األزمة ،وهو يستفيد أيضا ً من البنية التحتية املمتازة للخدمات املالية يف الدولة، ومن الرؤية السديدة للقيادة الحكيمة التي ال تتوانى يف تشجيع التنويع االقتصادي واالستثمار يف املستقبل”. ولفت إىل أنه” عىل الرغم من رضورة ّ توخي املزيد من الحذر خالل العمل يف السوق عام ،2015إال ّ أن فرص النمو متاحة أمام املؤسسات التي تحافظ عىل تركيزها عىل مكامن قوّتها ،والتي تتم ّكن من التكيّف مع البيئة املتغيرّ ة”.
اﻻﺑﺘـــﻜـــــﺎر
بشكل يُم ّكن املستخدمني من تسديد فواتريهم االستهالكية ،عالوة عىل تنفيذ التحويالت املالية واستالم األجور والرواتب باستخدام الهواتف الذكية واألجهزة الرقمية األخرى ،مؤكدا ً سعي اتحاد املصارف عرب هذه املبادرة وبمشاركة البنوك المتالك هذا النظام املتطور. وأكد رئيس قسم الخدمات املرصفية اإللكرتونية واالبتكار يف املرشق ،عارف الرميل ،أن القطاع املرصيف يواصل دوره كأحد أهم القطاعات يف املساهمة الفعالة يف مسرية االبتكار والتطور التكنولوجي ،حيث إن العمالء الذين يتعاملون مع أفضل تقنيات التكنولوجيا يتوقعون الحصول عىل نفس املستوى من الخدمات املتطورة وأفضل الحلول واملنتجات املرصفية وبالتايل الحصول عىل تجربة مرصفية مميزة ومبتكرة ،وهذا بالتايل دفع البنوك يف دولة اإلمارات إىل تلبية متطلبات العمالء املتغرية واملتنامية من خالل االستفادة من أحدث تقنيات التكنولوجيا.
المحفظة الذكية
ترسم معالم الطريق للشمول المالي عندما يتم النظر إىل التنافسية يف القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات العربية املتحدة عىل األصعدة العاملية واإلقليمية واملحلية ،سوف يكون االبتكار هو املحرك األسايس للتطور والتغيري وليس رأس املال املادي واملوارد البرشية كما كان يف السابق ،وذلك بعد أن شقت دولة اإلمارات طريقها نحو االنتقال إىل عرص املواهب واالبتكار وتوظيفه يف التطور االقتصادي. ومن هذا املنطلق ويف إطار مواكبة جهود الحكومة للتحول إىل حكومة ذكية ،بادر اتحاد مصارف اإلمارات بتبني العديد من املبادرات الرامية إىل نرش وترسيخ ثقافة االبتكار التي ستكون عنوان املستقبل يف الخدمات واملعامالت املرصفية ،ووسيلة إبداعية لتحقيق وتفعيل الشمول املايل. ويحرص اتحاد مصارف اإلمارات عىل دعم وتشجيع االبتكار والتقييم املستمر للتقنيات الجديدة التي تسهّ ل عملية الوصول إىل الخدمات املرصفية املميزة، مع تشجيع املنافسة بني املصارف إيمانا ً بدعمها للشمول املايل الذي من شأنه تعزيز القدرة التنافسية لالقتصاد الوطني. ويف هذا السياق يعمل اتحاد مصارف اإلمارات عىل التشاور والتنسيق مع املرصف املركزي لتنفيذ 18
مرشوع املحفظة الذكية التي تعد مساهمة رئيسية من القطاع املرصيف يف دعم مبادرة “عام االبتكار” يف دولة اإلمارات. وتعكس مشاركة القطاع املرصيف يف مرشوع املحفظة الذكية مدى اإلدراك العميق بأهمية إتاحة مثل هذه الفرصة الفريدة من نوعها للقطاع املرصيف للمرة األوىل يف الدولة لكي يصعد إ ىل العاملية الرقمية من أوسع أبوابها ،األمر الذي من شأنه أن يرتقي بالخدمات املرصفية املحلية إىل مستويات تفوق ما تم الوصول إليه يف األعوام السابقة. ويهدف املرشوع إىل خلق نمط حياة جديـدة ،يسمـح بتوفـري أساليـب تتسـم بالحداثـة والكفاءة والشمولية يف عمليات دفع وتحويل األمــوال عبــر منصة دفــع مُتصلـــة با ملصا رف ا أل عضا ء
وأضاف الرميل “تعد دولة اإلمارات من الدول الرائدة يف قيادة االبتكار يف املنطقة ،وتؤكد مبادرة الحكومة الذكية عىل أنه بإمكان الحكومة أن تحفز كافة الجهات عىل االرتقاء بالخدمات وتقديمها بكفاءة عالية”. من جهته أشار رئيس خدمات التعامالت الدولية يف مرصف أبوظبي اإلسالمي ،مكاي فيكينس ،إىل أن اإلبداع واالبتكار يف القطاع املرصيف وضعا عىل درجة عالية من األهمية لدى املؤسسات املالية العاملية، الفتا ً إىل أن دولة اإلمارات كانت السبّاقة بتبنيها هذا املوضوع والسعي لتهيئة بيئة عمل تتسم باإلبداع واالبتكار. وأوضح أن املصارف اإلماراتية بدأت العمل بشكل جاد ملواكبة جميع التطورات التقنية وتوفري خدمات مرصفية إلكرتونية وعرب تطبيقات الهواتف املتحركة، منوها ً بتعاون مرصف أبوظبي اإلسالمي ،مع اتحاد مصارف اإلمارات ،يف إطالق مرشوع “املحفظة الذكية” ،أحد أهم املشاريع الداعمة ملبادرة “الحكومة
الذكية” يف دولة اإلمارات ،حيث يهدف هذا املرشوع إىل تسهيل عمليات الدفع بواسطة الهواتف املتحركة يف جميع أنحاء الدولة وتعزيز الشمول املايل يف االقتصاد. ويف السياق ذاته قال بيدرو كاردوسو ،رئيس القنوات املرصفية املتعددة وعالقات العمالء يف بنك اإلمارات دبي الوطني “شهدنا مؤخرا ً تقدما ً كبريا ً وجهودا ً حثيثة من قبل حكومة دولة اإلمارات العربية املتحدة تهدف إىل تحديث خدماتها وترسيع عملياتها لتحقيق رؤيتها بأن تصبح “حكومة ذكية” وذلك يف إطار خطة تهدف إىل االرتقاء بمكانة اإلمارات العربية املتحدة لتصبح يف مصاف أكثر الدول رياد ًة يف مجال االبتكار ورؤية طموحة ّ وفذة بدأت تتبلور وترتسم معاملها. وأضاف ”ومما يبعث عىل التشجيع أن نرى مثل تلك الخطوات ،ونحن متفائلون جدا ً تجاه الدور الذي سيسهم به القطاع املرصيف يف هذه الرحلة التحويلية” مؤكدا أن بنك اإلمارات دبي الوطني يؤمن بشدة بأهمية االبتكار الذي يعد جزءا ً ال يتجزأ من ثقافتنا واسرتاتيجية األعمال التي نتبناها”. وأعرب كاردوسو ،عن ترحيب بنك اإلمارات دبي الوطني بأي خطوات مستقبلية تتعلق بترشيعات
ُي َـعد إطالق مشروع “المحفظة الذكية” أحد أهم المشاريع الداعمة لمبادرة “الحكومة الذكية”
الخدمات الرقمية تقوم بها الهيئات الرقابية يف الدولة والتي تتمحور حول مصلحة العمالء وتمثل استجابة للتغري الدائم يف سلوكياتهم وأيضا ً مواكبة التكنولوجيا التي تتميز بالتطور بوترية متسارعة. وقال” نعتقد بأن مثل هذه املبادرات من شأنها أن تشجع وتحفز عىل االبتكار وترتقي بالتنافسية يف الخدمات املرصفية داخل اإلمارات العربية املتحدة إىل
مستوى أعىل وأفضل يصب يف مصلحة العميل خاصة والقطاع واالقتصاد الوطني بشكل عام”. وأضاف أنه” وباألخذ بعني االعتبار أن القطاع املرصيف العاملي يمر بفرتة تحول كبرية بنا ًء عىل اتجاهات السوق وكذلك املستهلك ،فإننا نشعر بأن فرتة الزخم هذه ّ تحفز عىل االستثمار يف االبتكار وتساعد يف خلق الظروف املالئمة من أجل أن نشهد املزيد من النمو مستقبالً يف الدولة”.
أصولها المجمعة تخطت حاجز الـ 405مليارات درهم
المصارف اإلسالمية.. رحـــلــــة نــمـــو متسارعة قطار يواصل املصارف اإلسالمية يف دولة اإلمارات السري بوترية متسارعة يف رحلة ال تتوقف من النمو املزدوج ،مستفيدا ً من اآلفاق الواعدة واملقومات الضخمة والطلب املتزايد محليا ً وإقليما ً وعاملياً. وتشري التقديرات إىل استحواذ الصريفة اإلسالمية يف السوق املحيل حاليا ً عىل نحو 17.4%من إجمايل أصول القطاع املرصيف ،بعد أن تخطت األصول املتوافقة مع الرشيعة اإلسالمية بنهاية العام 2014حاجز الـ 405مليارات درهم وفقا ً لبيانات املرصف املركزي. ويتجه قطاع املصارف اإلسالمية يف اإلمارات العربية املتحدة لتحقيق 263مليار دوالر أمريكي من األصول املتوافقة مع الرشيعة اإلسالمية بحلول العام ،2019وفقا ً ألحدث تقرير صادر عن إرنست ويونج ( )EYحول “التنافسية العاملية للقطاع املرصيف اإلسالمي” الذي أشار إىل أن القيمة املقدرة للقطاع بلغت 466مليار درهم( 127مليار دوالر أمريكي) يف العام ،2014مما يجعل سوق اإلمارات ثالث أكرب سوق مرصيف إسالمي من حيث القيمة وذلك بعد سوقي اململكة العربية السعودية وماليزيا. وتتطلع املصارف اإلسالمية يف دولة اإلمارات العربية املتحدة ،لتحقيق نم ٍّو يف العائدات من خالل عملية تحول نوعي يف أعمالها املحلية ومجموعة املنتجات والخدمات املصممة وفقا ً لتجربة ورغبات العمالء. فضالً عن سعيها للحفاظ عىل موقف رأس مالها القوي ،األمر الذي يسهم يف تحفيز توسع املصارف اإلسالمية دولياً ،متوقعا ً أن تصبح اإلمارات أحد أهم األسواق التي تحفز التدويل املستقبيل لقطاع املصارف اإلسالمية ،بالنظر إىل األداء اإليجابي للمصارف اإلسالمية يف الدولة. 20
أساس الرحلة نحو عاصمة االقتصاد اإلسالمي ويرى الدكتور عدنان شلوان ،الرئيس التنفيذي لبنك دبي اإلسالميّ ، أن القطاع املرصيف اإلسالمي الناشئ أصبح اليوم أساس رحلة دبي نحو تحقيق هدفها بأن تصبح العاصمة العاملية لالقتصاد اإلسالمي. وقال“ :سيبقى بنك دبي اإلسالمي ،ركيزة هذه الجهود، ونتط ّلع إىل مواصلة العمل مع اللجنة املرصفية اإلسالمية التابعة التحاد مصارف اإلمارات بهدف تحقيق طموحاتنا املتوافقة بشكل اسرتاتيجي”, وأضاف“ :يتصدّر بنك دبي اإلسالمي ،تطوّر القطاع عىل م ّر األعوام األربعني املاضية .فلم نتوانى عن تشجيع االبتكار،كما ّ أسسنا تاريخا ً ملفتا ً بفضل إنجازاتنا التي ال تُحىص ،ومنها قيادة نمو الخدمات املالية املتوافقة مع مبادئ الرشيعة اإلسالمية وأحكامها عىل مستوى ّ املتوقع أن تفوق قيمتها 3.4تريليون العالم ،والتي من دوالر أمريكي يف األعوام الخمسة املقبلة”.
د .عدنان �شلوان الرئي�س التنفيذي لبنك دبي الإ�سالمي
وأشار إىل أنه “وبالتمايش مع رؤيتنا الرامية لزيادة الطلب عىل الخدمات املالية املتوافقة مع مبادئ الرشيعة اإلسالمية وتعزيز االستجابة لها ،عملنا عن كثب مع اللجنة املرصفية اإلسالمية التابعة التحاد مصارف اإلمارات يف إطار سعيها لجعل نموذج الصريفة اإلسالمية مقياسا ً مرجعيا ً يف القطاع ،وضمن جهودها لتنظيم بنيته ومتطلبات إعدادالتقارير، ولتقديم مقرتحاتها ودليلها التوجيهي الشامل لتأسيس وحدة للحوكمة متوافقة مع مبادئ الرشيعة اإلسالمية .ولقد كانت كل هذه التطوّرات مهمّ ة ليس لتعزيز القطاع املرصيف اإلسالمي فحسب ،بل أيضا ً لضمان مواصلة نموها العام بوترية مستدامة”. وأضاف الدكتور شلوان “شهد العام 2014أقوى النتائج يف تاريخ بنك دبي اإلسالمي ،وارتفع صايف أرباح العام بنسبة % 63ليبلغ 2.8مليار درهم، مقارنة بـ 1.7مليار درهم لعام ،2013وقد كان البنك الداعم األسايس لنمو الخدمات املرصفية اإلسالمية ،وال سيّما أن إجمايل املوجودات تخ ّ طت 100مليار دوالر أمريكي يف دولة اإلمارات .ويظهر هذا بوضوح أنّ الطلب عىل الخدمات املالية املتوافقة مع مبادئ الرشيعة اإلسالمية وأحكامها يشهد نموا ً بوترية مذهلة”. واختتم مؤكدا ً “سنواصل التفوّق عىل اتّجاهات السوق ّ وتوقعاتها يف األعوام املقبلة ،بفضل قاعدتنا التي تض ّم 1.5مليون متعامل” ،مضيفا ً “ويتمحور برنامج عملنا املستقبيل حول الرتكيز عىل املتعاملني والسعي نحو االبتكار الدائم ،وهذا ما يمنحنا أفضلية ال تضاهى يف القطاع بينما نواصل وضع معايري يحتذي بها اآلخرون”.
جهود متميزة لتعزيز مسيرة النمو
ويؤكد جمال بن غليطة ،الرئيس التنفيذي لـ “اإلمارات اإلسالمي” ،أن دولة اإلمارات العربية املتحدة باتت محورا ً رئيسيا ً يف قطاع التمويل اإلسالمي ،بالنظر إىل النمو املتسارع يف إجمايل األصول خالل السنوات األخرية، وما تشري إليه التوقعات من وصول معدل النمو السنوي املركب لألصول املرصفية اإلسالمية يف الدولة إىل نحو % 17خالل الفرتة من 2013حتى .2018 ونوه الرئيس التنفيذي لـ ”اإلمارات اإلسالمي” بما تبذله لجنة الصريفة اإلسالمية التابعة التحاد مصارف اإلمارات من جهود متميزة يف سبيل تعزيز مسرية النمو التي يشهدها قطاع الصريفة اإلسالمية يف الدولة ،فهي تقوم باستمرار بدراسة األساليب املتاحة لتوحيد معايري نماذج الخدمات املرصفية املتوافقة مع أحكام الرشيعة اإلسالمية ،فضالً عن إعداد تقارير خاصة وتزويد املصارف العاملة يف الدولة بمقرتحات من شأنها أن تسهم بتعزيز أداء القطاع وتنافسيته. ولفت بن غليطة إىل أن هذا الدعم املتواصل يأتي يف وقت تسجل فيه املصارف اإلسالمية العاملة يف دولة اإلمارات العربية املتحدة معدالت نمو كبرية باملقارنة مع البنوك التقليدية ،فقد تمكنت املنتجات والخدمات املرصفية اإلسالمية من رفع نسبة نمو حصتها يف سوق الخدمات
تعزز من تجربة املتعاملني األفراد واملؤسسات عىل اختالف انتماءاتهم وتوجهاتهم االستثمارية”.
سابق ،و ما يشهده كذلك من زيادة ملحوظة يف قاعدة عمالئه من األفراد والرشكات عىل حد سواء ومن تحول قوي من قبل العمالء نحو الخدمات املرصفية اإلسالمية حتى من قبل العمالء غري املسلمني.
إىل ذلك قال محمد أمريي ،الرئيس التنفيذي ملرصف عجمان إن جميع املصارف باتت تدرك اليوم أهمية قطاع الصريفة اإلسالمية والدور املهم الذي يلعبه هذا القطاع يف رسم وهيكلة اقتصاد الدولة.
وأرجع ذلك إىل النمو الهائل الذي شهده القطاع خالل السنوات املاضية باإلضافة إىل ما تتمتع به الصريفة اإلسالمية من أمان نسبي مقارنة بعمليات الصريفة التقليدية ما أدى إىل زيادة حجم املنافسة يف هذا القطاع سواء بني املصارف اإلسالمية أو حتى بني البنوك التي تعتمد نظام الصريفة التقليدية ،حيث بدأت هذه البنوك بإطالق نوافذ تقدم من خاللها خدمات ومنتجات مرصفية إسالمية ،موضحا ً أن ذلك ال يعني البنوك املحلية فحسب ،بل يشمل أيضا ً مجموعة البنوك اإلقليمية والدولية العاملة يف الدولة حيث انتهجت هي األخرى هذا املنهاج ما أدى إىل زيادة حجم املنافسة أكثر فأكثر.
دور مهم للصيرفة اإلسالمية في رسم وهيكلة االقتصاد
جمال بن غليطة الرئي�س التنفيذي لـ “الإمارات الإ�سالمي”
املالية بشكل متسارع ،وبنسبة تزيد عىل % 50مقارنة مع نمو القطاع املرصيف التقليدي يف بعض األسواق. وأضاف بن غليطة “باعتباره مؤسسة مرصفية إسالمية تخدم الجميع وتقدم حلوال ً مبتكرة ،وليس املنتجات املرصفية االعتيادية فحسب ،يتمتع “اإلمارات اإلسالمي” بوضع جيد يؤهله لالستفادة من الفرص املستقبلية املتاحة يف إمارة دبي ودولة اإلمارات العربية املتحدة”. وقال“ :نتوقع أن يكون عام 2015عاما ً مزدهرا ً وحافالً بالنجاحات بالنسبة لنا ،السيما يف ظل التزامنا بتقديم خدمات ومنتجات مرصفية مبتكرة لقاعدة املتعاملني من فئة األفراد والرشكات .كما أن تركيزنا عىل تمويل الرشكات الصغرية واملتوسطة ،إيمانا ً منا بأنها تشكل أهم الدعائم األساسية للنهوض ونمو االقتصاد الوطني، سيكون محركا ً آخر من محركات النمو يف “اإلمارات اإلسالمي” ،مستفيدين من تمركزنا يف إمارة دبي التي تواصل جذبها للرشكات التجارية من مختلف أنحاء العالم لالستفادة من بنيتها التحتية املتطورة وموقعها االسرتاتيجي املتميز”. وأشار الرئيس التنفيذي لـ “ اإلمارات اإلسالمي” إىل إنه “يف إطار التزامنا بتعزيز نمو اقتصاد الدولة بشكل عام وإمارة دبي بشكل خاص ،أطلقنا العام املايض منصة التمويل باملرابحة بالتعاون مع “ناسداك- دبي” ،يف خطوة اعتربت إحدى نقاط التحول البارزة يف مسرية تطور الخدمات املرصفية اإلسالمية” .وقد نجحت هذه املنصة يف استقطاب العديد من املصارف اإلسالمية العاملة يف الدولة ،كما حظيت باهتمام بالغ من قبل املتعاملني منذ إطالقها يف أواخر شهر مارس العام املايض ،فهي أتاحت لهم إنجاز معامالتهم خالل دقائق معدودة ،إذ أنهت بنجاح خالل فرتة إطالقها التجريبية معامالت تمويلية بأكثر من 7مليارات درهم”. واختتم بقوله “لن تقف جهودنا يف دعم قطاع الصريفة اإلسالمية يف الدولة عند هذا الحد ،بل اننا سنميض قدما ً يف تقديم منتجات وخدمات مبتكرة 22
وأضاف “من هذا املنطلق وباالعتماد عىل هذه الحقائق، حرصت تلك املصارف – وبالطبع مرصف عجمان أحدها – عىل توفري وتقديم جميع الحلول واملنتجات املالية واملرصفية املمكنة لعمالئها من األفراد واملؤسسات عىل حد سواء وذلك بهدف سد وتلبية احتياجاتهم ومتطلباتهم املالية واملرصفية املتزايدة”. وأوضح الرئيس التنفيذي ملرصف عجمان أن قطاع الصريفة اإلسالمية يف الدولة شهد إبرام العديد من مذكرات التعاون واتفاقيات الرشاكة سواء عىل الصعيد املحيل أو عىل صعيد املنطقة ،وشملت العديد من القطاعات والخدمات التي تهم العمالء”.
وأشار أمريي إىل “قيام مرصف عجمان مؤخرا ً بتوقيع عدد من اتفاقيات الرشاكة ومذكرات التعاون مع مجموعة من أكرب الرشكات ومزوديً الخدمات يف الدولة من بينها :صفقة التمويل اإلسالمي التي عقدناها من “نور بنك” لتزويدنا بمبلغ 155مليون دوالر أمريكي وبفرتة سداد تمتد لعامني ،حيث سيستخدم املرصف مبلغ التمويل املمنوح يف إنجاز متطلبات مؤسسية عامة ،باإلضافة إىل اتفاقية القرض املشرتك التي تم توقيعها مع مرصف الهالل والتي ضمت عددا ً من املصارف اإلسالمية من داخل الدولة وخارجها، وغريها الكثري من االتفاقيات واملذكرات التي أبرمناها وتلك التي سنربمها يف املستقبل بهدف جعل التجربة املرصفية تجربة سهلة ومريحة لجميع عمالئنا”. وأكد الرئيس التنفيذي ملرصف عجمان أن “قطاع الصريفة اإلسالمية يف الدولة ما زال فتيا ً و قادرا ً عىل استيعاب املزيد من التطورات والتحديثات التي ستعمل عىل تعزيز استدامته ودفع عجلة نموه وهذا ما أتوقع أن نشهده خالل السنوات الخمس املقبلة”. ونوه أمريي بما يشهده سوق التمويل اإلسالمي يف الدولة من حركة تنافسية كبرية ومتزايدة وخصوصا ً بعد األزمة االقتصادية التي شهدها العالم يف وقت
جهود لجنة الصيرفة اإلسالمية
من جهته أشاد أمجد نرص ،رئيس الرقابة الرشعية، يف بنك نور ،بجهود لجنة الصريفةاإلسالمية يف تعزيز استدامة نمو هذا القطاع ،خاصة فيما يتعلق بتقديم املقرتحات الخاصة بتطوير األنظمة والترشيعات والبيئة القانونية والتي تأخذ بعني االعتبار الطبيعة الخاصة للصريفة اإلسالمية وتميزها عن الصريفة التقليدية من خالل تقديم املقرتحات للجهات ذات العالقة وأهمها املرصف املركزي . كما نوه كذلك بالخطوات والجهود امللموسة نحو العمل عىل استخدام معايري رشعية موحدة وسد الفجوة يف االختالفات يف التباين بني املصارف، باإلضافة إىل جهود العمل نحو إنجاز عقود موحدة أو متقاربة إن أمكن وخصوصا ً ملنتجات األفراد ،فضالً عن جهود تأسيس هيئة رشعية عليا عىل مستوى الدولة ووضع مقرتحات آللية عملها.
حممد �أمريي الرئي�س التنفيذي مل�صرف عجمان
الشركات الصغيرة والمـتـوسطة...
حلول التمويل وخيارات بناء الثقة أولت قيادتنا الرشيدة اهتماما ً كبريا ً بالرشكات الصغرية واملتوسطة وحشدت لها موارد كبرية وأنشأت صناديق ومؤسسات لدعمها وتوفري كافة عوامل نجاحها وبما يلبي طموحات أصحابها ويصب يف مصلحة االقتصاد الوطني. وانسجاما ً مع هذا التوجه ،شكل اتحاد مصارف اإلمارات لجنة تضم مجموعة من كبار املتخصصني من ممثيل املصارف العاملة يف الدولة ،تتمثل مهمتها يف التعاون من أجل إيجاد حلول تساعد يف تعزيز الدعم املقدم للرشكات الصغرية واملتوسطة من خالل توحيد جهود كافة املصارف لتحفيز نمو تلك الرشكات ومساعدتها يف التطور واالستمرار بشكل خاص ،ولتلبية تطلعات هذا القطاع الحيوي بشكل عام. ومما ال شك فيه أن الرشكات الصغرية واملتوسطة تعد بمثابة ركيزة أساسية لالقتصاد الوطني والعمود الفقري للبنية التحتية لبيئة األعمال ،حيث يصنف ما نسبته % 92من الرشكات يف دولة اإلمارات ،ضمن فئة 24
الرشكات الصغرية واملتوسطة ،وتسهم يف توظيف أكثر من % 80من إجمايل القوى العاملة يف القطاع الخاص. وعىل الرغم من أن االقتصادات املتقدمة قد سبقت غريها من الدول باحتضانها الرشكات الكبرية ،فأنها اهتمت أيضا ً بالرشكات الصغرية واملتوسطة انطالقا ً من الدور الحيوي الذي يمكن أن تقوم به هذه املنشآت يف تحقيق األهداف االقتصادية واالجتماعية ،فاستطاعت أن تنقلها من “املحلية” إىل “العاملية”. وطبقا ً للتقارير الدولية ،فإن الرشكات الصغرية واملتوسطة تستأثر بنسبة ترتاوح بني % 50و% 80 من مجموع العمالة يف أوروبا الغربية واليابان والواليات املتحدة .وفيما يتعلق بمساهمتها يف الناتج املحيل اإلجمايل فتصل إىل % 65يف اليابان ،و % 50يف أملانيا، و % 45يف الواليات املتحدة. كذلك يشار يف هذا السياق إىل أن النهضة الصناعية لليابان قد بنيت أساسا ً عىل املنشآت الصغرية واملتوسطة
وليس عىل الرشكات الكبرية التي تغزو العالم اليوم، حيث بلغت نسبة االعتمادية عىل تلك املنشآت ،% 99.7 وتشكل حوايل % 82من إجمايل القوة العاملة. ويتكرر ذات املشهد يف االقتصادات الناهضة ،ففي الصني-عىل سبيل املثال-تسهم املنشآت الصغرية واملتوسطة بما يقارب % 60من االنتاج الصناعي املحيل، وتستأثر بما يقارب % 75من القوة العاملة يف البالد السيما يف ظل الدعم الالمحدود الذي تتلقاه هذه املنشآت من الحكومة ويف هذا السياق أثنى اتحاد مصارف اإلمارات عىل الجهود الكبرية التي تبذلها الحكومة يف سبيل مساعدة الرشكات الصغرية واملتوسطة يف تحقيق النجاح ،إذ نص قانون الرشكات الصغرية واملتوسطة، الذي تم إطالقه بداية العام الجاري ،عىل تأسيس مجلس متخصص لإلرشاف عىل عمل تلك الرشكات ودعمها. كذلك ،ويف إطار الجهود الرامية لدعم هذا القطاع، استضاف مرصف اإلمارات العربية املتحدة املركزي ندوة خاصة للرشكات الصغرية واملتوسطة بمشاركة مؤسسات أخرى بما فيها “صندوق خليفة” و”مؤسسة محمد بن راشد لتنمية املشاريع الصغرية واملتوسطة” و”مؤسسة التمويل الدويل” ،وغري ذلك لدعم أصحاب تلك الرشكات من خالل التدريب وصقل املهارات وتوفري الدعم املايل. ومن منطلق حرص القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات عىل تلبية عمليات التمويل الالزمة لهذه الرشيحة الواسعة من الرشكات ،لم يقترص دعم املصارف عىل الجانب املايل فحسب ،بل سعت إىل تقديم الدعم غري املايل ،كالتدريب وتوفري فرص التواصل وبناء العالقات بني أصحاب
هذه املشاريع ،وتخصيص إدارات فنية مستقلة لتقديم خدمات مرصفية متكاملة تلبي االحتياجات املتنوعة واملتزايدة لقطاع الرشكات الصغرية واملتوسطة ،حيث تعمل هذه اإلدارات عىل تطوير حلول ميرسة وفعالة بتكاليف مناسبة للمعامالت املالية لجميع الرشكات الوطنية واألجنبية التي تدير أعمالها يف قطاع الرشكات الصغرية إضافة إىل تقديم املشورة والدراسات الخاصة بكل مرشوع وكيفية إنجازه وتحقيقه لعوائد مميزة . وبشكل عام ،تتطلع املصارف إىل ما يثبت قدرة الرشكات عىل النمو وتحقيق االزدهار ،والذي يظهر بعد اكمال عامها األول أو الثاني ،لتتوفر لديها املؤرشات الكافية إىل أنها تتمتع بالهيكلية املناسبة التي تضمن استمراريتها ونجاحها ،قبل منحها التمويل الالزم .من هذا املنطلق، يتوجب عىل الرشكات الناشئة ،يف أول سنة أو سنتني من إنشائها وقبل أن يتم تصنيفها رسميا ً كرشكات صغرية أو متوسطة ،أن تبني سجالً ناجحا ً وعالقات وطيدة مع املرصف الذي تختاره كي تحظى بثقته ودعمه وتستفيد من خدماته املرصفية واالستشارية ،ما يمكن املصارف من اتخاذ قرارات مدروسة بشأن إقراضها. ويحتاج رواد األعمال الشباب إىل املزيد من املعرفة حول متطلبات وكيفية تمويل البنوك ملشاريعهم الناشئة ،إذ بالتأكيد تتوفر لدى البنوك الرغبة واالستعداد لتقديم التمويل والدعم الالزمني لتلك الرشكات ،ولكن ،لكي يتحول املرشوع الناشئ إىل رشكة صغرية ومن ثم متوسطة حتى كبرية ،من الرضوري للغاية بناء عالقة متبادلة شفافة ومفتوحة بني هذه الرشكات والبنوك منذ البداية. وينبغي كذلك عىل الرشكات الصغرية إدارة أعمالها بشكل يساعدها يف بناء قاعدة متينة تمكنها من تحقيق نمو مستدام يف املستقبل ،وعدم الترسع يف اتخاذ خطوات متعددة يف آن واحد والعمل عىل توزيع استثماراتها وتنفيذ خطط نموها تدريجياً .وليس رشطا ً االقتداء ،يف هذا الخصوص ،بتجربة بعض الدول األخرى ،مثل سنغافورة عىل سبيل املثال ،حيث تباع الرشكات الصغرية واملتوسطة الناجحة خالل فرتة متوسطها ثالثة أعوام ،ليعيد رواد األعمال الكرة مرة أخرى إلطالق مشاريع جديدة، عىل الرغم من أنه ال مانع أن يكون هذا الخيار ضمن االسرتاتيجية الشاملة لهذه الرشكات يف دولة اإلمارات فذلك يتيح لرواد األعمال الناجحني تكرار اإلنجازات التي حققوها بما يعود بالفائدة عىل االقتصاد ككل. 26
دور رئيسي للمصارف ويؤكد مهدي كيالني ،رئيس مجموعة الخدمات املرصفية لألعمال يف مرصف أبوظبي اإلسالمي ،ورئيس لجنة تمويل املشاريع الصغرية واملتوسطة يف اتحاد مصارف اإلمارات، أهمية الدور الرئييس الذي تلعبه املصارف يف دعم املشاريع الصغرية واملتوسطة داخل الدولة، مشريا ً إىل أن هذا الدور ال يقترص فقط عىل الجانب املايل فحسب ،بل سعت إىل تقديم الدعم غري املايل ،كالتدريب وتوفري فرص التواصل وبناء العالقات بني أصحاب هذه املشاريع. وأضاف “نأخذ هنا عىل سبيل املثال مرصف أبوظبي االسالمي ،حيث عمل وبالتعاون مع موقع “زاوية” عىل إطالق منصة “قلب األعمال” (،)BusinessPulse وهي بوابة إلكرتونية مبتكرة تهدف إىل تقديم املشورة الكاملة والدعم الالزم للمشاريع الصغرية واملتوسطة يف دولة اإلمارات العربية املتحدة .وتقدم هذه املنصة كافة املعلومات األساسية ،وقصص النجاح ،وفرص التواصل ،واملشورة لألعمال واملؤسسات الصغرية واملتوسطة العاملة يف الدولة ،وتعمل أيضا ً عىل تزويد أصحاب األعمال واملشاريع بمعلومات عن كافة األمور املتعلقة بأعمالهم اليومية ،ودعمهم وإرشادهم نحو تحقيق النمو عىل املدى الطويل ،ومساعدتهم يف رسم اسرتاتيجيات التوسع. ومن السمات الرئيسية لهذه البوابة ،احتواؤها عىل مكتبة تشمل بعض األمثلة الحية ومقاطع فيديو لرجال األعمال الناجحني .وتضم أيضا ً قسما ً خاصا ً يم ّكن املؤسسات الصغرية واملتوسطة من التعرف والتواصل مع رشكاء األعمال املحتملني والتفاعل مع أقرانهم
وغريهم من خرباء القطاع”. وأشار كيالني إىل أنه “من جهة أخرى ،شهد العام 2014ارتفاعا ً يف مستويات الدعم املرصيف املقدّم لهذا القطاع الحيوي .ومن املتوقع أن يستمر هذا الدعم بالنمو ،وخاصة بعد تشكيل لجنة معنية بشؤون املشاريع الصغرية واملتوسطة حيث تم االنتهاء من تصنيف وتعريف هذه الفئة من املرشوعات”.
إطار عمل لتقييم االحتياجات المالية من جهته قال بهاريهان عيل ،رئيس الخدمات املرصفية التجارية يف بنك الفجرية الوطني “ كون البنك عضوا ً فاعالً يف اتحاد مصارف اإلمارات ،حظينا برشف املشاركة يف جهود لنرش التوعية والدعم للمؤسسات الصغرية واملتوسطة يف دولة اإلمارات”. وأضاف أنه “عالوة عىل الحوار املهم بني املصارف الذي أطلقته لجنة املؤسسات الصغرية واملتوسطة، التي يشارك بنك الفجرية الوطني كعض ًو فيها ،حول أفضل السبل لدعم طموحات املؤسسات الصغرية، فقد وضعت أيضا ً أساسا ً إلطار عمل يساعد املصارف يف تقييم االحتياجات املالية لتلك املؤسسات وتلبيتها بشكل أفضل. وأشار إىل أنه “ ومن جهة أخرى ،عملت مع الهيئات الحكومية املعنية ووسائل اإلعالم لنرش التوعية بني رواد األعمال حول أهمية نرش الثقة داخل املجتمع املرصيف. ومن جهتنا ،قدّمنا االقرتاحات حول معالجة أبرز املسائل، انطالقا ً من خربتنا مع املؤسسات الصغرية واملتوسطة”. واختتم بالقول “يُعترب قطاع املؤسسات الصغرية واملتوسطة من أولويات الدولة االسرتاتيجية .وبصفتنا أحد كبار داعمي املؤسسات الصغرية واملتوسطة ،نتط ّلع إىل العمل مع اتحاد مصارف اإلمارات لدعم نموها”.
Your appreciation is our inspiration. – Best Corporate Advisory Service – Best SME Customer Service – Best SME Trade Finance Offering – Best SME Internet Banking Service – Best Treasury Management National Bank of Fujairah’s exceptional performance at the 2015 Banker Middle East Product Awards is not just further proof of our dedicated business focus, deep local insight and extensive industry expertise. It is a tribute to our longstanding clients, who have stood by us year after year, as we grew from strength to strength. To all our valued customers, we thank you once again for your trust, partnership, and support.
االتحاد للمعلومات االئتمانية ،يف إصدارها يف دولة اإلمارات العربية املتحدة ،يف أحداث نقلة نوعية يف جودة اإلقراض. وحققت رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية منذ انطالقها عددا ً من الخطوات النوعية حيث قامت بتحميل % 90من البيانات االئتمانية الخاصة باألفراد للـعامني املاضيني والتي وفرتها البنوك واملؤسسات املالية .كما تشمل قاعدة بيانات الرشكة حاليا ً بيانات ائتمانية لـ 2.8مليون فرد بما يعادل % 97من إجمايل البيانات االئتمانية لألفراد يف الدولة وأيضا ً 6 ماليني تسهيل ائتماني لألفراد يف الدولة. وبلغ عدد املصارف واملؤسسات املالية التي قدمت البيانات االئتمانية الخاصة بعمالئها للرشكة 43بنكا ً ومؤسسة مالية يف حني وصل عدد املشرتكني بخدمات رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية إىل 29بنكا ً ومؤسسة مالية. كما تتضمن املعلومات املوجودة يف التقارير التجارية للرشكات املسجلة يف دولة اإلمارات العنوان الكامل للرشكة ،وتفاصيل ملكيتها ،والتسهيالت االئتمانية التي تستخدمها ،والتسهيالت االئتمانية التي اقرتضتها الرشكة ،باإلضافة إىل سجل الدفعات االئتمانية املرتتبة عىل الرشكة خالل ال 24شهرا ً املاضية.
إرساء معايير الشفافية في الممارسات اإلقراضية
االتحاد للمعلومات االئتمانية... الجدارة مفتاح الثقة لع ّل من أهم عنارص البنية التحتية للقطاع املايل إىل جانب أنظمة الدفع والتسوية وأنظمة اإلقراض املضمون ،هي أنظمة االستعالم االئتماني وتبادل املعلومات االئتمانية التي تعززت أهميتها إثر تداعيات األزمة املالية العاملية األخرية ،سواء من حيث عزوف بعض املؤسسات املالية عن اإلقراض لضعف املعلومات املتوفرة عن العمالء ،أو من خالل ما تفرضه التعديالت عىل املبادئ واملعايري الدولية وخاصة اتفاقية بازل 3واملتطلبات الجديدة للسيولة ،من 28
أهمية للمعلومات االئتمانية يف تقييم املخاطر وتحديد جودة األصول. وتلعب أنظمة االستعالم االئتماني دورا ً بالغ األهمية يف توفري البيانات املفصلة الالزمة ملساعدة املؤسسات املالية يف ضبط املخاطر االئتمانية والتعرف بشكل دقيق عىل درجة الخطر التي يشكلها كل عميل ،وما يرتبط بذلك من تراجع يف القروض املتعثرة وتحسني رشوط االئتمان لفائدة العمالء امللتزمني.
وال يقترص األمر فقط عىل إنشاء أنظمة لالستعالم االئتماني كفؤة من أجل الوصول لصناعة ائتمانية متقدمة ،بل يتطلب ذلك مراجعة وتطوير القواعد واألنظمة لدى املؤسسات املالية لتسهيل وترسيع عملية اتخاذ قرار املوافقة عىل االئتمان ،والقدرة عىل إطالق خدمات ذات قيمة مضافة تساعد يف تلبية احتياجات كل فئات العمالء .وأخريا ً يبقى من املهم ،يف إطار تطوير نظم املعلومات االئتمانية ،رضورة اتخاذ التدابري الالزمة لحماية البيانات الشخصية وأمن األنظمة من أي خروقات قد تؤثر عىل ثقة املتعاملني يف هذه األنظمة.
وستكمن هذه التقارير الرشكات يف اإلمارات من تحديد صحة املعلومات التي يمتلكها البنك عنها. وتعد هذه العملية عىل درجة بالغة من األهمية نظرا ً لرضورة معرفة السجل االئتماني للرشكة لحصولها عىل تسهيالت أفضل من البنوك أو املقرضني أو مزودي الخدمات املالية ،باإلضافة إىل تسهيل حصول الرشكة عىل رأس املال الذي تحتاجه.
يشكل إطالق
شركة االتحاد للمعلومات االئتمانية تحو ًال الفت ًا في
مستوى الكفاءة والشفافية في مجال اإلقراض
وتعد رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية ،ثمرة شهور عديدة من التخطيط والعمل الدؤوب من جمع البيانات القيّمة حول التاريخ االئتماني وسلوك السداد لكل فرد يمتلك حسابا ً مرصفيا ً لدى أحد املصارف العاملة يف الدولة.
ولعب اتحاد مصارف اإلمارات دورا ً فعاال ً يف اإلطالق الناجح للرشكة عرب فريق العمل الذي شكل من املصارف منذ البداية لذلك الغرض ،سواء من خالل تشجيع أعضائه عىل التعاون مع الرشكة أو من خالل مناقشة وحل القضايا العالقة التي ظهرت مع قرب اكتمال املرحلة األساسية األوىل من املرشوع. وفيما يعتقد البعض بأن وجود رشكة متخصصة يف توفري التقارير االئتمانية سيفيد املصارف فقط ،فإن الواقع يشري إىل أن التقارير التي تقدمها الرشكة ستعود بالفائدة عىل العمالء وكذلك االقتصاد الوطني عىل حد سواء. ففي الوقت الذي سيكون لدى املصارف ،مع توفر التقارير االئتمانية ،رؤية أكثر وضوحا ً حول الجدارة االئتمانية للعمالء وسجلهم االئتماني ،بحيث تصبح املصارف أكثر ثقة ومعرفة يف تقييم املخاطر وتحديد مدى قدرة عمالئها عىل الوفاء بالتزاماتهم املالية، وبالتايل اتخاذ قرارات اإلقراض بشكل مدروس ،ستسهم هذه التقارير يف جعل عملية اإلقرتاض أقل تكلفة عىل املدى الطويل ،بالنسبة للعمالء ،إذ سيتم تحديد معدالت أسعار الفائدة وفقا ً للجدارة االئتمانية للعميل. ولن يتوقف األمر عند هذا الحد ،بل سينعكس كذلك إيجابا ً عىل االقتصاد الوطني من خالل تحسن جودة األصول لدى املصارف ،ما يعمل عىل تحفيز املصارف عىل اإلقراض للعمالء لتلبية احتياجاتهم وبالتايل تنشيط عجلة االقتصاد.
"أﺧﺘﺎر ﻣﺼﺮﻓ ﻳﺘﻤ ّﻴﺰ ﺑﺮؤﻳﺔ ﻋﺼﺮﻳﺔ"
""I choose a bank that has a fresh perspective
ومن هذا املنطلق يشكل إطالق رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية تحوال ً الفتا ً يف مستوى الكفاءة والشفافية يف مجال اإلقراض ،كونها ستشكل شبكة أمان للقطاع املرصيف بوجه عام والخط الرئييس للبنوك أمام املخاطر وللعمالء ضد التعثر. ويتوقع مرصفيون أن تسهم املعلومات والتقارير االئتمانية سواء لألفراد أو الرشكات والتي بدأت رشكة ﺗﻄﺒﻖ اﻟﺸﺮوط واﻻﺣﻜﺎم
خالل “لجنة الخدمات املرصفية لألفراد” التابعة له، بشكل وثيق مع “رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية”، وذلك لضمان تلبية متطلبات جميع األطراف ومواصلة هذا الحوار البنّاء. وتوقع أن يكون لرشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية عىل املدى الطويل ،تأثري إيجابي عىل البنوك التي ستتمكن من إجراء تقييم شامل للمعلومات املتاحة، مما سيفيض إىل اتخاذ قرارات نهائية أكثر فاعلية حول عمليات اإلقراض ،مشريا ً إىل أنه ومع استمرار الرشكة يف تطوير خدماتها األخرى ،ستتمكن البنوك من االطالع الدائم عىل الوضع املايل للعمالء، وضمان انسجام الخدمات املقدّمة لهم مع هذه املعايري ،حيث سيتمكن العمالء ممن يمتلكون سجالت ائتمان قوية االستفادة أيضا ً من التكاليف املخفضة، خصوصا ً وأن البنوك تتنافس لالستئثار بأعمال منخفضة املخاطر.
ووفقا ً لنائب رئيس أول ورئيس مجموعة الخدمات املرصفية لألفراد يف بنك االتحاد الوطني ،أرشف محمد بيربس ،تعد رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية مبادرة اسرتاتيجية من حكومة اإلمارات لرفع مستوى الكفاءة والشفافية يف مجال اإلقراض عن طريق إنشاء بيانات مجمعة للقروض عىل مستوى الدولة ،فالتقارير االئتمانية التي تصدرها ستساهم يف تكوين قاعدة وافية من البيانات عن املقرتضني وسابقة معامالتهم املرصفية مما يؤدي إيل تيسري اتخاذ قرارات اإلقراض من قبل البنوك وتقليل املخاطر االئتمانية. وأوضح بيربس ،أنه “ونظرا ً لتوافر تلك البيانات االئتمانية لكافة البنوك فإن هذا سيدفعها إىل ابتكار منتجات جديدة وتحسني مستوى خدماتها املرصفية لجذب عمالء جدد إليها مما يؤدى إىل خلق سوق تنافيس يعود بالنفع عىل املقرتضني واملقرضني عىل حد سواء وكذلك رفع مستوى األداء املرصيف بالدولة. أما مدير الخدمات املرصفيّة يف سيتي بنك للرشق األوسط وشمال إفريقيا ،دينيش شارما ،فيتوقع لرشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية أن تلعب دورا ً محوريا ً يف تطوير القطاع املرصيف ،واملساهمة يف انتظام املحفظة االئتمانية لألفراد ولألرس.
يف انطالقة الرشكة ويف التعامل البناء مع املقرتحات والتوصيات التي طرحتها املصارف لضمان سالسة عملها بما يضمن مصالح العمالء وتطبيق مبادئ التمويل املسؤول. وأكد أن تسارع استخدام امكانيات وخدمات رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية من قبل كافة املصارف العاملة يف الدولة سوف يساهم يف ارتقاء النظام املرصيف وسيوفر موارد ائتمانية عالية الجودة لكافة رشائح العمالء من األرس و األفراد. إىل ذلك أكد رئيس قسم الخدمات املرصفية لألفراد يف راك بنك ،إيان هودجز ،عىل الفوائد العديدة لرشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية ،التي ستتيح تقديم صورة شاملة عن الوضع والسجل الخاص بالعميل . ونوه هودجز ،بتعاون“ اتحاد مصارف اإلمارات” ،من
بدوره أشار توني جرهام ،نائب رئيس تنفيذي – الخدمات املرصفية لألفراد يف البنك العربي املتحد، إىل أن وجود مكتب معلومات ائتمانية يقدم خدمات شمولية تغطي كافة الرشائح التجارية للبنوك، سيساعد يف الحد من املخاطر وتعزيز جودة األداء، حيث سيُسهم توافر معلومات مفصلة عن العمالء بمجرد الضغط عىل زر واحد يف ترسيع زمن إنجاز العمل بدون املساومة عىل جودة االئتمان .وفيما سيكون التأثري الواضح لهذه العملية هو تصنيف العمالء بموضوعية من حيث درجة املخاطرة ،فإن املساهمة األهم لهذا املكتب ستتمثل يف تحسني جودة االكتتاب ،وخفض املخصصات بما يقود بالنهاية إىل زيادة ربحية البنوك. وقال” إننا سعداء بإطالق رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية – وأشعر بأنها ستمنح البنوك ثقة متجددة لتوسيع منتجاتنا وخدماتنا إىل عمالئنا من الرشكات الصغرية واملتوسطة ،والتحول إىل رشيك فعال يف تحقيق الرؤية االقتصادية لدولة اإلمارات العربية املتحدة يف تعزيز هذا القطاع الحيوي”.
كن واثقًا. كن األول.
وقال “مما ال شك فيه سيكون إلطالق رشكة االتحاد للمعلومات االئتمانية واالستخدام الكثيف لقاعدة بياناتها ،مردود إيجابي عىل شفافية املمارسات اإلقراضية وبالتايل املساهمة يف زيادة الحماية للمقرتض”.
الثروة هي القدرة على تحقيق ما تتط ّلع إليه ،في بنك الخليج األول نعمل على تحويل أهدافك إلى واقع ملموس .كما نركز على حماية ثرواتك وتنميتها من خالل خبراتنا واستراتيجيتنا االستثمارية ليزخر المستقبل بالخيارات المثمرة.
وثمن شارما من جهة أخرى ،دور اتحاد املصارف
للشركات -حلول مصرفية لألفراد إدارة الثروات عالميا -خدمات مصرفية ً معامالت مصرفية -خدمات تمويل -خدمات استشارية -أسواق عالمية -حلول مصرفية إسالمية
30
اإلمارات العربية المتحدة -قطر -الهند -سنغافورة -هونج كونج -كوريا الجنوبية -المملكة المتحدة -ليبيا www.fgb.ae
Some bonds are too strong to break.
التوطين في القطاع المصرفي... مبادرات واستراتيجيات جديدة لالنتقال من الكم إلى الكيف بينما تواصل دولة اإلمارات العربية املتحدة طريقها نحو تحقيق املزيد من التوسع والنمو ،فإن الرتكيز واالهتمام اللذين توليهما الدولة لتوفري التشجيع املناسب والفرص املالئمة ملواطنيها بشأن طموحاتهم ً أهمية عما هما عليه اآلن. يف العمل لم يكونا أكثر ويعد القطاع املرصيف اإلماراتي بال أدنى شك أحد أبرز القطاعات املستقطبة للكفاءات والكوادر البرشية املواطنة بعيدا ً عن القطاع الحكومي ،كونه يمثل أحد الخيارات املفضلة بالنسبة للمواطنني الذين اختاروا العمل يف القطاع الخاص ،وهو ما تؤكده األرقام التي تشري إىل استحواذ القطاع املرصيف عىل أكثر من نصف العاملني يف القطاع الخاص. وتواصل البنوك العاملة يف الدولة العمل عىل رفع نسبة املواطنني بني كوادرها البرشية بما يتماىش مع أهداف سياسة التوطني ويلبي متطلبات خطط التنمية البرشية املستدامة يف الدولة ،اذ ال يكاد يمر 32
أسبوع دون أن يعلن مرصف ما عن برنامج جديد، سواء لتوظيف املزيد من املواطنني أو تطوير قدرات موظفيه عرب برامج تدريبية مناسبة ،وقيام مصارف أخرى بإنشاء أكاديميات ومدارس لتأهيل املواطنني ومساعدتهم يف تحقيق أهدافهم وطموحاتهم املهنية يف القطاع املرصيف. وعىل الرغم من هذه اإلنجازات إال أنه مما ال شك فيه فإن تحديات عملية التوطني ال تزال عديدة وتحديدا ً فيما يخص القطاع املرصيف ،مما يتطلب العمل عىل ابتكار وانتهاج اسرتاتيجيات ومبادرات جديدة من شأنها أن تواكب املتغريات التنافسية ،و تعزز التوطني يف القطاع كيفا ً وليس كماً ،فزيادة العدد ليس املقياس الوحيد للنجاح ،إذ أن األهم من ذلك قدرة الكوادر البرشية اإلماراتية عىل إثبات جدارتها وارتقاء املسار الوظيفي من خالل اعتالء املناصب القيادية العليا يف املؤسسات املرصفية.
وبات هناك قناعة بأن الكثري من التقدم قد تم احرازه عىل هذا الصعيد حتى اآلن سيما أن هناك عددا ً من املصارف اليوم تدار كافة فروعها من قبل كفاءات إماراتية ،وأن نسبة متنامية من كبار املسؤولني التنفيذيني فيها من مواطني دولة اإلمارات. ومما ال شك فيه أن القدرة عىل االحتفاظ بالكوادر املواطنة املتميزة تعد كذلك من املقاييس املهمة األخرى لنجاح جهود التوطني ،سيما وأن االحتفاظ بتلك الكوادر ،سواء يف القطاع املرصيف أو غريه من القطاعات االقتصادية ،شكل تحديا ً بالنسبة ً وخاصة يف ظل مستويات النمو للمؤسسات، االقتصادي التي تشهدها حاليا ً دولة اإلمارات. وعىل الرغم من أن عدد الرؤساء التنفيذيني املواطنني يف القطاع املرصيف هو األكرب مقارنة مع أي قطاع اقتصادي آخر يف الدولة ،إال أن هناك حاجة لزيادة
As one of the most stable corporate banks in the UAE, Bank of Sharjah has built relationships with some of the region’s largest businesses, striving to offer the most solid, dependable and long-run banking solutions.
www.bankofsharjah.com
PRIVATE BANKING WEALTH MANAGEMENT: DUBAI MOTOR CITY
HEAD OFFICE: SHARJAH • BRANCHES: GARHOUD - DUBAI MEDIA CITY - ABU DHABI - AL AIN
عىل خطة بعيدة األمد الستقطاب وتطوير مهارات الكوادر املواطنة يف مجال الخدمات املرصفية واملالية واملحافظة عليهم” ،مشريا ً إىل أن التنمية تشكل أساس هذه االسرتاتيجية ،لذا يقدم البنك عدة مبادرات تهدف لتنمية وتعزيز مهارات الكوادر الوطنية يف مختلف املراحل وخطة للتطوير املهني مثل “املرصيف املحرتف” و “أفضل”50والتي يحصل من خاللها الكوادر الوطنية الشابة عىل معرفة شاملة حول جميع عمليات وأعمال البنك والتدريبات الالزمة لتأهيلهم ليصبحوا من أبرز الكفاءات املرصفية واملالية وليسهموا بفعالية يف تعزيز مسرية التنمية يف اإلمارات”.
عدد الكوادر البرشية املواطنة ضمن املناصب اإلدارية العليا .وإذا تحققت األولويات أعاله ،تصبح األرقام أقل أهمية لقياس مدى النجاح يف تحقيق أهداف سياسة التوطني ،ليتحول النجاح املهني إىل العامل األقوى يف جذب وتشجيع اآلخرين للعمل يف القطاع املرصيف. ويف حني أن اتحاد مصارف اإلمارات كان ويبقى من أكثر الحريصني عىل دعم التوطني وتشجيع الكوادر البرشية املواطنة لالنضمام إىل هذا القطاع الحيوي ،فإ َّن كافة أعضاء اتحاد مصارف اإلمارات ،يبحثون بشكل دائم عن أفضل املواهب والكفاءات البرشية لتعيينها. ويقرتح اتحاد املصارف 3أولويات أمام املصارف لتعزيز إقبال املواطنني عىل العمل فيها ،أوال ً :أنه يجب عىل املصارف إطالق مبادرات جديدة الستقطاب أفضل الكوادر املواطنة وتمكينها من تحقيق النجاح املهني يف القطاع املرصيف.
وثانياً :استكماال ً لألولوية السابق ذكرها ،ال بد للمصارف من تعزيز تنافسية وجاذبية بيئات العمل فيها ما يمكنها من استقطاب واالحتفاظ بأفضل الكوادر البرشية املواطنة ،خاصة املؤهلني لبلوغ مناصب عليا ،وليس من خالل الحوافز املالية فحسب ،بل من خالل جعل العمل يف القطاع املرصيف خيارا ً مفضالً للمواطنني .أما ثالثاً :وربما األكثر أهمية ،تكمن بإبراز العدد املتنامي للمواطنني الذين تمكنوا من الوصول إىل أعىل املناصب.
تنمية وتعزيز المهارات ويقول إيهاب حسن ،مدير عام تنفيذي ورئيس مجموعة املوارد البرشية ببنك أبوظبي الوطني “تعتمد اسرتاتيجية التوطني التي يتبناها بنك أبوظبي الوطني
ويلفت إيهاب حسن ،إىل أنه “باإلضافة اىل برنامج ماجستري العلوم املرصفية “آفاق” لخريجي وخريجات الجامعة وبرنامج “مستقبيل” لرعاية طالب وطالبات املرحلة الجامعية وبرنامج “طموح” لرعاية الطلبة املتميزين أكاديميا ً للدراسة خارج اإلمارات .وتوفر جميع هذه الربامج وظائف تتناسب مع مؤهالتهم وتطلعاتهم”.
استراتيجيات تواكب المتغيرات بدورها قالت ،إيمان جاسم ،رئيس مجموعة املوارد البرشية بمرصف الشارقة اإلسالمي ”،مما ال شك فيه أن تحديات عملية التوطني عديدة وتحديدا ً فيما يخص القطاع املرصيف مما يجعلنا نتطلع السرتاتيجيات من شأنها أن تواكب املتغريات التنافسية ومع تطلعات األجيال الجديدة لنقود عملية توطني باسرتاتيجيات حديثة ونتائج ناجعة”.
وأضافت “أؤمن دائما ً بالتوطني النوعي ،والذي ال يقترص فقط عىل عدد املعينني بل يركز عىل جودة التعيني لتنشئة عنارص فعالة يف القطاع املرصيف” ،مشرية إىل أن” الركائز األساسية للتوطني النوعي ً بداية يف االختيار النوعي يف التعيني ،ثم توفري تكمن بيئة عمل ترحب وتنمي الكوادر الوطنية ،من املهم كذلك توفري أفضل سبل التدريب لتنمية مهاراتهم وفوق هذا كله األخذ بيدهم نحو التطور الوظيفي لصنع محرتفني من الكوادر الوطنية ليمثلوا قادة القطاع املرصيف يف املستقبل” . وأضافت “يعد توفري سبل التطور الوظيفي املقننة من خالل برامج التطوير الوظيفي من أهم أسباب تفعيل التوطني يف القطاع املرصيف والذي يتناسب مع طموحات وتطلعات الشباب حيث يرسم لهم مالمح الفرص القيادية مع صقل املهارات املهنية” . ولفتت إيمان جاسم إىل أن “من عنارص نجاح التوطني النوعي هي انتقائية الوظائف املهمة يف القطاع املرصيف حيث نضع يف عني االعتبار توطينها من خالل برامج التطوير الوظيفي وهذا هو ما يمكن اعتباره توطينا ً يف القطاع املرصيف ،ولهذا برأيي يعد احتساب نسب التوطني عىل مستوى الدرجات الوظيفية املختلفة ونوعيتها أفضل املعايري لتقييم عملية التوطني يف القطاع املرصيف”.
تعزيز المسيرة المهنية من جانبها قالت ،إيمان عبد الرزاق ،نائب رئيس املوارد البرشية يف بنك HSBCالرشق األوسط وشمال أفريقيا “بينما تواصل دولة اإلمارات العربية املتحدة طريقها نحو تحقيق املزيد من التوسع والنمو ،فإن الرتكيز واالهتمام اللذين توليهما الدولة لتوفري التشجيع املناسب والفرص املالئمة ملواطنيها بشأن طموحاتهم ً أهمية عما هما عليه اآلن”. يف العمل لم يكونا أكثر وأضافت “عملت الحكومة بشكل متواصل عىل دعم وتشجيع تحقيق طموحات املواطنني ،حيث تبنت سياسة فاعلة ومتينة تعمل عىل دعم ووضع الربامج املميزة والسبل املالئمة لتوفري فرص العمل املناسبة ملواطنيها”. وأوضحت إيمان بعد الرزاق “نحرص يف بنك HSBC الرشق األوسط عىل دعم اسرتاتيجية الدولة يف مجال التوطني إىل جانب أن التوطني يمثل عامالً أساسيا ً يف اسرتاتيجية أعمالنا يف دولة اإلمارات العربية املتحدة. ومن هذا املنطلق يقدم البنك عددا ً من الخطط املنظمة عىل املدى الطويل صممت خصيصا ً لتطوير وتنمية املسرية املهنية للموظفني يف شتى مجاالت األعمال املرصفية .ويتم دعم خطط التدريب والتطوير بربامج إرشادية وتدريبية تعمل عىل التأكد عىل امتالك األفراد للمهارات املالئمة لغرض تحسينها وتطويرها مستقبالً”.
الصحيحة .حيث إن تعيني املواطنني اإلماراتيني ملجرد ملء النسبة املخصصة لهم قد يشهد ارتفاعا ً قصري األجل من الناحية اإلحصائية ،ولكن احتمال حدوث معدالت ترك املوظفني املواطنني للعمل بشكل أعىل عىل املدى الطويل سيؤثر سلبا ً عىل أي فرص إيجابية مبدئية ومناسبة نظرا ً إلمكانية قيام بعض األفراد برتك العمل واالنتقال إىل بيئات عمل أكثر تشجيعاً”. ولفتت إىل أن التحدي األكرب يكمن يف استمرار الشخص بالعمل لدى القطاع الخاص ،إذ أن قلة برامج التطوير املنظمة عىل املدى الطويل ال تزال تسهم يف إعاقة الجهود الحثيثة التي تبذلها املؤسسات لتوظيف اإلماراتيني واالحتفاظ بهم ضمن كوادرها. واختتمت بالتأكيد عىل أن هناك توجها ً واضحا ً ومتزايدا ً يظهر بأن املواطنني اإلماراتيني ال يبحثون عن مجرد فرص للعمل وحسب ،وإنما يبحثون أيضا ً عن الفرص لتعزيز مسريتهم املهنية لدى املؤسسات التي يعملون بها لتساعدهم يف تطوير أنفسهم باستمرار عىل الصعيدين الشخيص واملهني.
يعد توفير
سبل التطور الوظيفي المقننة
من خالل برامج التطوير الوظيفي من أهم أسباب تفعيل التوطين في القطاع المصرفي
سوق عمل مستدامة إىل ذلك قالت مديرة املوارد البرشية يف راك بنك، سوزان جاردنر ،إنه” بات معروفا ً أن تطبيق نسب التوطني عرب القطاع املرصيف ملجرد تطبيقها لم ينجح
يف دفع الجهود الفعلية الرامية إىل إيجاد سوق عمل مستدامة للكوادر الوطنية ،أو تطوير فرص حقيقية للنمو املهني والتطوير الوظيفي”. وأضافت “ومع أن رشط زيادة مستويات التوطني ال يزال مهما ً يف إطار املساعي الحثيثة لرفع معدالت التوطني يف القطاع املرصيف ،إال أن اسرتاتيجية التوطني يف “راك بنك” تركز عىل صقل مهارات الكوادر الوطنية ،واستبقائهم ،وتفعيل مشاركتهم بشكل أكرب ،خاصة وأن هذا القطاع يوفر فرصا ً إضافية لإلماراتيني الطموحني الباحثني عن حياة مهنية ناجحة ومثمرة”. وأوضحت جاردنر “من خالل أكاديمية التدريب التابعة له ،يحرص “راك بنك” عىل إثراء مهارات كوادره الوطنية الجديدة والحالية عرب توفري برامج تدريبية داخلية ذات أغراض خاصة ومحددة .عالو ًة عىل ذلك ،يتم دعم تخطيط التطوير الوظيفي والنمو املهني للموظفني اإلماراتيني عرب استحداث مناصب وأدوار إرشافية ضمن أقسام األعمال الرئيسية للبنك ،وذلك لتزويد املديرين الطموحني بفرص ثمينة لصقل مهاراتهم القيادية واإلدارية ،تمهيدا ً لرتقيتهم إىل مناصب أرفع ضمن البنك”. وأشارت إىل أنه “خارج إطار األنشطة الداخلية للبنك ،نواصل التزامنا الراسخ بدعم تنمية املجتمع املحيل ،األمر الذي نجسده عمليا ً من خالل رعاية برامج تعليمية ودراسية لطالب الكليات والجامعات اإلماراتيني .ونحن متحمسون جدا ً للربنامج الذي أطلقه البنك مؤخرا ً لتزويد ذوي االحتياجات الخاصة بفرص إلتمام برامج عملية تؤهلهم للتفرغ والعمل بدوام كامل يف البنك”. واختتمت قائلة “نعمل عىل تطبيق إجراءات ملموسة يف 3مجاالت أساسية ،هي تطوير الكوادر الوطنية وتفعيل أدوارها والعمل عىل استبقائها ،إىل جانب االلتزام املتجدد إلدارة البنك بتحقيق أهداف التوطني عىل أكمل وجه .ويف الحقيقة ،هذا ما يميز جهودنا الرامية إىل تعزيز قوة العمل اإلماراتية يف البنك”.
وأضافت “كما إننا نؤمن تماما ً برضورة اختيار األشخاص املناسبني وتوليهم لألدوار واملناصب
34
35
THREE PRESTIGIOUS AWARDS. COUNTLESS WAYS OF SERVING YOU BETTER.
وثيقتا السلوك وحقوق العمالء... نهج جديد لالرتقاء بالممارسات المصرفية أرست وثيقتا السلوك املرصيف وحقوق العمالء بعد اعتمادهما من اتحاد مصارف اإلمارات نهجا ً جديدا ً لالرتقاء باملمارسات املرصفية يف الدولة وذلك من خالل وضع املعايري املهنية واألخالقية يف صدارة أولويات التعامل بني البنوك وعمالئها. ويف الوقت الذي يواصل فيه القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات تحقيق املزيد من التطور والتقدم يف مختلف املجاالت بداية من البنية التحتية التنظيمية والترشيعية وصوال ً إىل كفاءة وجودة الخدمات واملنتجات املرصفية ،بات االرتقاء باملعايري املتبعة يف السلوك املرصيف وخدمة العمالء أحد املكونات األساسية يف حركة التطور واالزدهار التي يشهدها القطاع املرصيف بالدولة. وترسيخا ً لهذه الغاية ،اعتمد اتحاد مصارف اإلمارات يف سبتمرب العام 2013وثيقة السلوك املرصيف، 36
وهي وثيقة طوعية لكافة املصارف األعضاء ،تحدد مستويات األداء املتوقعة من املصارف فيما يتعلق بتقديم خدماتها املرصفية لألفراد والرشكات الصغرية بما يساعد يف تعزيز الثقة ونرش أفضل املمارسات يف القطاع ككل .وتغطي الوثيقة مسألتي اإلفصاح ومبادئ السلوك ،مثل مسؤولية املرصف يف اإلفصاح عن الرشوط واألحكام والرسوم والتكاليف واملعلومات األخرى املتعلقة بالخدمات املرصفية.
وعىل الرغم من أن الوثيقة ال تعترب ملزمة للبنوك األعضاء قانونيا ً إال ّ أنها تحدد املعايري املهنية التي يتوجب عىل جميع البنوك العاملة يف دولة اإلمارات االلتزام بها وتطبيقها يف تعامالتها مع كافة الجهات املعنية بغية تشجيع املنافسة العادلة فيما بينها لتطوير وترسيخ مكانة القطاع املرصيف يف الدولة، وتقع مسؤولية االمتثال لبنود الوثيقة عىل عاتق كل مرصف بشكل فردي.
وتوضح الوثيقة متطلبات املعايري املهنية املتوقعة من جميع البنوك األعضاء يف اتحاد مصارف اإلمارات عرب مجموعة واسعة من السمات واملمارسات التي تشمل مختلف املجاالت املهنية مثل اإلدارة والتحكم والعالقات بني املصارف ،والسلوك املهني يف السوق ومع العمالء والعالقة مع املرصف املركزي وتنمية وتطوير الكوادر املرصفية املواطنة.
كما اعتمد اتحاد مصارف اإلمارات ،كذلك يف شهر فرباير املايض“ ،وثيقة حقوق العمالء” والتي تتضمن مجموعة من التوجيهات حول معايري خدمة العمالء املتوقعة من املصارف ،والتي تحتوي عىل تفاصيل متعلقة بمسؤوليات العمالء وواجباتهم تجاه املصارف، بما يضمن حصولهم عىل املنتجات والخدمات املالئمة واآلمنة التي تلبي متطلباتهم.
Voted: ’UAB Rewards, ‘BEST LOYALTY PROGRAMME ’UAB Infinite Card, ‘BEST PREMIUM CREDIT CARD ’UAB FC Barcelona Card, ‘BEST CO-BRANDED CREDIT CARD While we proudly accept the recognition of our dedication to deliver industry leading products and services, our customers remain our most important focus. These awards only serve to drive us to achieve new levels of customer satisfaction. Can your bank do this? At UAB we can.
Talk to us today 800 474 uabwecan.ae
واضحة عن معايري الخدمة املتوقعة من مصارفهم ،بغض النظر عن املرصف الذي يتعاملون معه يف الدولة .كما توضح مسؤوليات العمالء وما يجب عليهم القيام به لضمان حصولهم عىل الخدمات التي تلبي احتياجاتهم وتالئم متطلباتهم ،مع الحرص عىل الحفاظ عىل رسية املعلومات املتعلقة بحساباتهم، والتأكد من فهمهم للرشوط واألحكام املحددة يف عقود املنتجات والخدمات املرصفية املقدمة لهم”.
�أندريه ال�صايغ الرئي�س التنفيذي لبنك اخلليج الأول
وإذ يتمثل الهدف الرئييس من إطالق “وثيقة السلوك املرصيف” مواصلة يف رفع املعايري املهنية للممارسات املرصفية بني املصارف وتشمل تعزيز ثقة العمالء يف القطاع املرصيف يف الدولة ،فإن وثيقة حقوق العمالء تسلط الضوء عىل معايري خدمة العمالء ومسؤوليات العمالء لتمكني املصارف من خدمتهم بأكثر الطرق فاعلية .وتعكس هاتان الوثيقتان املعايري املهنية التي يسعى القطاع املرصيف يف الدولة جاهدا ً لتحقيقها. وتعكس معايري “وثيقة حقوق العمالء” أرقى املمارسات العاملية يف القطاع ،حيث تشمل مسؤولية كافة املصارف األعضاء الرتكيز عىل كافة العمالء ودعمهم وتعزيز التواصل معهم ،واالستماع إىل متطلباتهم الشخصية وفهمها ،وتقديم منتجات مالئمة لهم بما يلبي هذه املتطلبات .كما تشمل القوانني واألنظمة التي يجب عىل املصارف التقيد بها ،رضورة التعامل مع االستفسارات والشكاوى بفعالية وبشكل فوري ،والحفاظ عىل رسية معلومات كافة العمالء. وتتمثل مسؤوليات العمالء تجاه املصارف األعضاء يف االتحاد يف مساعدة موظفي املصارف عىل فهم احتياجاتهم ومتطلباتهم بوضوح من خالل توفري املعلومات املطلوبة شفويا ً أو كتابياً ،وتقديم معلومات صحيحة ودقيقة للمصارف بما يف ذلك التفاصيل املتعلقة بالهوية والوضع املايل ،والحفاظ عىل رسية معلوماتهم الشخصية بما يف ذلك أرقام الحسابات ورموز التعريف الشخيص وغريها من األرقام الرسية. وفيما تلتزم كافة املصارف األعضاء يف االتحاد بأعىل املعايري األخالقية يف معامالتها ،فإنها تمتلك كذلك معرفة واسعة بالسوق ومتطلباته ،وتدرك جيدا ً أن كسب ثقة عمالئها يمثل عامالً أساسيا ً لنجاحها. وتوفر الوثيقة للعمالء يف دولة اإلمارات صورة
وتؤكد “وثيقة حقوق العمالء” حاجة املصارف إىل تطبيق إجراءات فعالة يف إدارة الشكاوى التي ترد إليهم من العمالء والتعامل بحكمة ومسؤولية مع العمالء الذين يواجهون صعوبات مالية. ويف حني أن بعض املصارف تطبق معايريها الخاصة فيما يتعلق بخدمة العمالء وتقديم املشورة لهم ،والتي قد تكون مماثلة لوثيقة حقوق العمالء من حيث املضمون ،إال أن الوثيقة تهدف إىل توفري قاعدة يستند إليها القطاع املرصيف وتتضمن معايري الخدمة ومستوى الدعم املتوقع من املصارف. وأكد الرئيس التنفيذي لـ “بنك الخليج األول” ،أندريه الصايغ ،أن إطالق اتحاد مصارف اإلمارات لوثيقة السلوك املرصيف ووثيقة حقوق العمالء ،يأتي يف إطار سعيه لتحسني وتنظيم سبل التعامل بني املصارف والعمالء بما يؤدي إىل تعزيز كفاءة القطاع املرصيف واملايل يف الدولة ودعم االقتصاد املحيل. وأضاف “تشكل وثيقة السلوك املرصيف مستندا ً هاما ً يضبط طبيعة العالقة بني املصارف وعمالئها ،نظرا ً ملا يتضمنه من مبادرات لتعزيز الشفافية يف التعامل بني الطرفني ،والتي تشتمل عىل سبيل املثال ال الحرص ،تحديد الواجبات املرتتبة عىل املصارف تجاه عمالئها رضورة االلتزام باتباع أفضل املمارسات املرصفية وتطوير قنوات التواصل معهم لتوفري الحلول الفعالة الحتياجاتهم”. أما فيما يخص وثيقة حقوق العمالء ،فقد استهدفت قاعدة عمالء املصارف وحددت واجباتهم تجاه مساعدة موظفي تلك املصارف وتوفري البيانات الدقيقة التي من شأنها تحسني مستوى الخدمات والحفاظ عىل رسية معلوماتهم الشخصية .وستسهم هاتان الوثيقتان أيضا ً يف رفع املعايري املهنية التي تتبعها املصارف لجهة تحسني نوعية الخدمة التي توفرها ،األمر الذي سينعكس بشكل إيجابي عىل أسس التعامل مع العمالء. وقال الرئيس التنفيذي لـ بنك الخليج األول “انطالقا ً من هويتنا املؤسسية الجديدة “كن األول” ،نطمح ألن نكون دائما ً “االختيار األول” للعمالء يف دولة اإلمارات وخارجها ،حيث نبذل جهودا ً حثيثة بشكل متواصل
لتعزيز الخدمات واملنتجات التي نقدمها لعمالئنا ونتطلع دائما ً إىل طرح عروض حرصية لهم يف السوق املرصفية .ونسعى من خالل تنفيذنا السرتاتيجيتنا طويلة األمد والتي تتمحور حول هويتنا إىل تسهيل املعامالت املرصفية لعمالئنا من خالل توسيع انتشارنا الجغرايف، بما يلبي متطلباتهم املرصفية أينما كانوا ويف أي وقت”. وأضاف “ومن هنا تكمن أهمية هاتني الوثيقتني يف توفري نهج ومعنى جديد ومتطور للعالقة التي تجمع بني املصارف والعمالء بما يجنبهم املشاكل التي يمكن أن تنتج بسبب عدم ضمان حقوق الطرفني ووضوح مسؤولياتهم .ويلعب هذا األمر دورا ً رئيسيا ً يف بناء عالقات قوية وتعزيز ثقة العمالء بالقطاع املرصيف يف دولة اإلمارات عىل املدى الطويل ،حيث تحرص البنوك املحلية يف الدولة عىل تطبيق أفضل املعايري يف هذا املجال”. من جهته قال الرئيس التنفيذي لبنك االمارات لالستثمار، خالد سفري “يواصل القطاع املرصيف يف دولة اإلمارات العربية املتحدة تحقيق املزيد من التطور والحداثة يف مختلف النواحي املتعلقة به .وإن االرتقاء باملعايري املتّبعة يف السلوك املرصيف وخدمة العمالء ما هو إال مكوّن أسايس من حركة التطور هذه”. وأضاف أنه “من هذا املنطلق تكمن أهمية هاتني الوثيقتني والدور املحوري الذي يلعبه اتحاد مصارف اإلمارات يف رسم مالمح املمارسات املرصفية التي ترتقي إىل أعىل املستويات العاملية ومن شأنها تعزيز مستويات الثقة واملصداقية الالزمة لتحقيق التقدم املرجو يف القطاع املرصيف يف الدولة”.
ﺟﺰر اﻟﻘﻨﺎة
ﻓﺮﻧﺴﺎ
ﺳﻮﻳﺴﺮا ﻟﺒﻨﺎن
اﻟﺼﻴﻦ
اﻟﻜﻮﻳﺖ اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ
ﻫﻮﻧﻎ ﻛﻮﻧﻎ
ا ﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة ُﻋﻤﺎن
ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ
ا ردن ﻣﺼﺮ
وأوضح” وإننا يف بنك اإلمارات لالستثمار نتّبع نهجا ً مرصفيا ً مماثالً إذ نحرص عىل تقديم الحلول والخدمات التي تتناسب مع تط ّلعات عمالئنا واحتياجاتهم الفردية وتتوافق يف الوقت نفسه مع املعايري املتبعة من قِ بل مرصف اإلمارات العربية املتحدة املركزي الذي نخضع ملراقبته”.
اﻟﺴﻮدان
25 اﻟﺒﻨﻚ اﻟـ ً اﻟﺒﻨﻚ ا ﻛﺜﺮ أﻣﺎﻧ ًﺎ ﻓﻲ ا ﺳﻮاق اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ اﻟﺒﻨﻚ ا ﻛﺜﺮ أﻣﺎﻧ ًﺎ ﻓﻲ اﻟﺸﺮق ا وﺳﻂ أﻓﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﻓﻲ دوﻟﺔ ا ﻣﺎرات
ﺻﻨﻔﺖ ﻣﺠﻠﺔ "ﺟﻠﻮﺑﺎل ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺲ" ،اﻟﻤﺠﻠﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ اﻟﻤﺮﻣﻮﻗﺔ واﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ اﻟﺸﺆون اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﺑﻨﻚ أﺑﻮﻇﺒﻲ اﻟﻮﻃﻨﻲ ﺿﻤﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟــ 50اﻷﻛﺜﺮ أﻣﺎﻧﴼ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ وذﻟﻚ ﻟﻠﺴﻨﺔ اﻟﺴﺎدﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮاﻟﻲ .ﻧﺠﺢ اﻟﺒﻨﻚ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺗﺮﺗﻴﺒﻪ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﺣﻴﺚ ارﺗﻔﻊ 10ﻣﺮاﻛﺰ .وﺗﻌﺘﺒﺮ ﻗﺎﺋﻤﺔ "ﺟﻠﻮﺑﺎل ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺲ" ﻣﻌﻴﺎرﴽ ﻣﻌﺘﻤﺪﴽ ﻟﻘﻮة اﻟﻮﺿﻊ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ ﻓﻲ اﻷوﺳﺎط اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ. وﺗﺴﺘﻤﺮ رﺣﻠﺘﻨﺎ ﻧﺤﻮ ﺗﺤﻘﻴﻖ رؤﻳﺘﻨﺎ ﺑﺄن ﻧﻜﻮن أﻓﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﻋﺮﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ...
خالد �سفري الرئي�س التنفيذي لبنك االمارات لال�ستثمار
اﻟﻮﻻﻳﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة ا ﻣﺮﻳﻜﻴﺔ
ﻟﻴﺒﻴﺎ
ا ﻛﺜﺮ أﻣﺎﻧﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ
www.nbad.com 38
اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة
اﻟﺒﺮازﻳﻞ
الخدمات المصرفية الذهبية المميزة خدمات مصرفية مميزة تناسب نمط حياتك
المزايا والمنافع: • مدراء عالقات ومراكز خدمة عمالء مخصصين • أسعار تفضيلية للمنتجات والخدمات المصرفية • حلول مصرفية مبتكرة إلدارة الثروات • منتجات حصرية تتضمن بطاقة سكاي واردز إنفينيت االئتمانية وبطاقة الخصم ورلد ماستر كارد ومنتجات تمويل مقابل األسهم ،والمزيد مركز االتصال 800 111 22
emiratesislamic.ae