Relatório (Design de equidade) Fazem os jovens uma boa gestão dos seus recursos financeiros?
Introdução A DECO - Associação Portuguesa para a Defesa do Consumidor, consciente da importância e da necessidade de promover a literacia financeira entre os mais novos tem, através dos seus Gabinetes de Proteção Financeira e de Formação e Educação, desenvolvido várias sessões informativas que visam de forma prática transmitir e incutir junto deste público conceitos que lhe permitam tornarem-se adulto financeiramente esclarecidos. Na semana de 21 a 25 de março a DECO participou na Global Money Week, uma campanha anual de informação global cujo o objetivo passa sempre por sensibilizar para as boas práticas de gestão do dinheiro pessoal e a importância de criar hábitos de poupança entre os jovens, onde aplicou um quiz interativo. Durante esta semana participaram nas sessões 1156 crianças e jovens do 1º ciclo ao ensino secundário, de 27 escolas de todo o país, que fazem parte das escolas DECOJovem. Os jovens foram convidados a interagir através dos seus telemóveis, permitindo o desenvolvimento da apresentação de forma interativa e divertida. O quiz incide sobre a Gestão do Orçamento, A Numeracia Financeira e Serviços Bancários. Foram recolhidos alguns dados que agora vamos analisar.
Caracterização da amostra Alunos por nível de ensino
1º Ciclo 2º Ciclo 3º Ciclo Ensino Secundário
Facilmente conseguimos perceber que o interesse por este tipo de formação aumenta consoante o nível de ensino dos alunos. No entanto quanto mais cedo os jovens forem adquirindo
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competência de gestão financeira mais bem preparados ficam para no futuro tomarem decisões responsáveis com menos riscos e tornarem-se mais resilientes em caso de choques financeiros Adversos.
Serei um bom gestor do meu dinheiro?
Esta foi a pergunta de introdutória de todas as sessões. Com o objetivo de ser uma pergunta para reflexão após a apreensão dos conceitos
a
ser
debatidos
nas
sessões, instigamos os formandos a refletir sobre ela com base em tudo o que
aprenderam,
por
forma
a
saberem de os conhecimentos que adquiriram vieram fortalecer a sua capacidade de gerir melhor o seu dinheiro.
Ao todo foram feitas 12 perguntas que pretendiam servir de ponte para abordar os seguintes temas que consideramos ser conceitos básicos essenciais na abordagem à literacia financeira:
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•
A importância de fazer um orçamento
•
Gastar no essencial
•
Não comprar por impulso
•
Planear as compras
•
Economizar para poupar
•
Definir objetivos e metas para a poupança
•
Colocar a poupança a render
•
Envolvimento da família no compromisso da gestão financeira dos recursos.
Parte I – Gestão de Orçamento
O primeiro conjunto de perguntas pretende
avaliar
desempenha
o
que
importância
orçamento
como
ferramenta de gestão na vida financeira dos jovens e das famílias. Conceitos chaves: •
Gestão.
•
Planeamento.
•
Escolhas.
1. Recebes habitualmente mesada ou semanada? Semanada / Mesada
Quando Precisa 35%
Sim 35%
Sim Não Quando preciso de dinheiro peço a um familiar
Não 30%
Apenas 35% dos formandos tem uma semanada / mesada, todos os outros ou não tem ou recebem quantias de dinheiro pontualmente
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A importância de ter uma semanada ou mesada é dar aos jovens a consciência de quanto dinheiro têm para gerir e que essa quantia é limitada. Essa gestão implica a tomada de decisões e escolhas que devem ser priorizadas com consoante os seu objetivos e necessidades Quanto mais cedo os Jovens se forem habituando a ter estas competências de gestão de dinheiro mais responsáveis nos tornam na gestão do mesmo. O facto de 35% dos alunos pedirem dinheiro aos familiares quanto precisam de comprar alguma coisa, também é revelador que no agregado familiar não estão enraizadas competência de gestão de dinheiro.
2. Sabes onde gastas o teu dinheiro? Sabes onde gastas o dinheiro?
Sim
Não
Tão importante como ter o nosso dinheiro é saber para onde ele é vai, 97% dos formandos diz saber onde gasta o seu dinheiro, mas, não podemos esquecer que metade deste não gerem uma semanada ou mesada, mas pedem dinheiro para despesas pontuais o que ajuda a perceber com mais exatidão onde é que é gasto. Pretende-se com esta questão introduzir o conceito de orçamento como ferramenta fundamental da gestão dos recursos financeiros. Ajudar os alunos a desmistificar este instrumento de gestão. 4
Transmitir que pode ser um exercício bastante simples de realizar e chamar a atenção para o facto de existirem aplicações informáticas simples que nos permitem faze-lo como menos esforço e mante-lo atualizado de forma prática. Fazer passar a mensagem de que se atualizarmos com rigor o orçamento sabemos com exatidão como gastamos o dinheiro e sabemos ao momento que dinheiro temos disponível. Introduzir o conceito de poupança como parte do rendimento que decidimos guardar para gastar no futuro. Ensinar os formandos a incluir no orçamento uma verba destinada à poupança desenvolvendo o conceito de fundo de emergência.
3. Identifica quais destas despesas são essenciais? Despesas Essenciais
12% Alimentação
16%
Videojogos
61% 11%
Telemóvel Restaurante
Esta pergunta foi lançada com hipótese de escolha múltipla de resposta, onde se pretendia avaliar a capacidade dos alunos de identificarem e distinguirem entre bens de primeira necessidade essenciais e bens supérfluos. Para fazer uma gestão mais eficaz do orçamento é essencial que os formandos saibam responder a esta pergunta. Explicar que o dinheiro é limitado que que temos que estabelecer prioridades para o gastar e que existe uma grande diferença entre aquilo que realmente necessitamos para a nossa vida diária e aquilo que gostaríamos muito de ter, foi o que se pretendeu debater, sendo que 61% dos jovens 5
identificam em primeiro lugar a alimentação como bem essencial e em seguida o telemóvel, que hoje em dia representa uma ferramenta importante de comunicação. Lançada ainda a ideia de que é normal desejar coisas que não são essenciais, no entanto é preciso saber gerir o orçamento para conseguir comprá-las sem comprometer a aquisição daquilo que realmente é necessário. A importância de saber rentabilizar os nossos recursos aprendendo a economizar para conseguir poupar também foi alvo de discussão com os formandos.
4. Queres ir à viagem de finalistas, mas os teus pais só podem pagar metade. O que decidias fazer?
Como pagar a viagem de finalistas
18% Abdicar de prendas de Natal/aniversário
44%
Poupar metade da semanada/mesada
38%
Tentar encontrar um rendimento extra
Esta pergunta foi lançada com hipótese de escolha múltiplas respostas. Pretendíamos aferir de que maneira os formandos procurariam realizar o seu objetivo de poupança. A maioria das respostas incidiu no rendimento extra aliado à poupança do rendimento disponível. Os resultados são também reveladores de que quando se propõe a realizar um objetivo de poupança os jovens estão dispostos a fazer sacrifício por eles.
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Parte II – Numeracia Financeira
No segundo conjunto de questões o objetivo é aferir qual a relação dos jovens com o dinheiro. Palavras Chave: •
Preços.
•
Compras.
•
Dinheiro físico.
5. Encontras os teus Ténis de sonho. Custam 99,99€. Compras de Imediato? Compras por impulso
Talvez 39%
Sim 27%
Sim! Não pensava duas vezes Não, teria de ponderar Talvez! Mas falava primeiro com os meus Pais
Não 34%
Com esta questão pretendia-se chamar a atenção para o facto de não deverem ser tomadas decisões que envolvam o dinheiro por impulso.
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As decisões financeiras devem ser ponderadas, equacionando sempre se o bem em questão é realmente necessário bem ou se existe alguma alternativa no mercado que satisfaça da mesma maneira aquela necessidade. Cerca de 27% dos participantes comprava de imediato sem fazer uma ponderação. Podemos concluir pelas respostas que os jovens estão moldados para o consumo imediato sendo que as técnicas de marketing utilizadas têm grande efeito em consumidores menos experientes. Pouco despertos para técnicas como a dos preços acabados em 99 cêntimos que pretendem criar a ilusão de que o produto é mais barato os formandos são deixam-se influenciar acabando por adquirir os produtos. Esta questão também foi importante para perceber se entre os jovens existe a preocupação de ajustar os seus gastos ao dinheiro que tem disponível.
6. 10 notas de 5 €, 5 moedas de 1 € e 100 moedas de 1 cêntimos. Quanto dinheiro é que tens? Que dinheiro tens?
Menos de 56€ Entre 56 e 60 € Mais de 60 €
O objetivo desta questão para além de aferir da familiarização que os jovens têm com o dinheiro físico era chamar a atenção para o facto de que mesmo as moedas mais pequenas têm valor e que se as juntarmos conseguimos comprar produtos
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Foi interessante observar que 84% dos formandos não teve dificuldade em dar a resposta certa, demonstrando assim que conhecem o dinheiro físico, o seu valor e tendo a facilidade em efetuar esta operação. Foi lançado para o debate ainda a importância que se deve dar mesmo a pequenas quantias.
7. Se recebesses 300€ aniversário o que farias?
no
teu
O que faria com uma preda de 300€?
Gaurdava em casa
27% Gastava no que goso
40%
Depositava no banco
10% 23%
Poupava algum e gastava o resto
Num público jovem onde percebemos que existe uma grande necessidade de consumo foi importante perceber que quando têm uma quantia de dinheiro substancial disponível 40% decide poupar algum desse dinheiro não o gastando todo e que 50% preferia mesmo guardá-lo todo ou em casa ou no banco. Este resultado pode ter duas interpretações: A primeira é que a resposta ter sido influenciada pelas perguntas anteriores que lançaram temas como a poupança e a sua importância. A outra interpretação que não pudemos deixar de fazer é que também os jovens passaram por estes dois anos de pandemia e também observaram no seu seio familiar que de facto é importante ter alguma poupança.
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Esta questão serviu também para introduzir o tema “fundo de emergência” como um desafio que os jovens deverão propor e ajudar a concretizar com as suas famílias.
8. Onde guardas a tua poupança? Onde guardas a poupança
8% No Banco
41%
Os pais guardam No Mealheiro
44%
Gastam tudo
7%
41% guarda as suas poupanças no banco mesmo assim 44% dos jovens que participaram nesta formação têm mealheiro e preferem guardar lá as suas poupanças. Estes números são reveladores de que mais de metade dos jovens não está familiarizado com os produtos bancários e não sabem que podem ter uma conta a prazo que lhe permite guardar as suas poupanças. Não conhecem que as contas a prazo são um produto de investimento de baixo risco e que as Instituição de Crédito remuneram a través do pagamento de juros por ficar com um montante disponível durante um período de tempo determinado Foi ainda abordado o facto de que se a poupança não estiver disponível facilmente menos risco corremos de a gastar.
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Parte III – Serviços Bancários
O terceiro conjunto de questões visa saber qual a relação que os jovens têm com os bancos e o conhecimento relativo aos serviços que estes podem oferecer. Palavras-chave: •
Contas Bancárias
•
Rentabilidade
•
Cartão de débito / crédito
•
Serviços financeiros digitais
9. Sabes o que é uma conta Bancária? O que é uma conta Bancária?
Uma conta que só posso movimentar com ordem do banco Uma conta onde posso gerir o meu dinheiro Uma conta que só posso usar para fazer levantamentos
Pese embora a maior parte dos formandos não esteja familiarizado com os tipos de contas disponibilizados pelos Banco, sabem o que é uma conta bancária. 82% dos jovens que participaram nestas ações de formação sabem que uma conta à ordem serve para gerir o seu dinheiro.
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Ainda assim 15% dos jovens inquiridos por não conhecerem os serviços bancários indicam que apenas serve para fazer levantamentos, revelando uma vez mais o desconhecimento pelo o que os Bancos podem oferecer aos consumidores. Neste debate foi possível transmitir o que é uma conta à ordem como é que funciona e quais são as vantagens. Alertados ainda para anates de abrirem uma conta verificarem qual oferece melhores condições nomeadamente através do simulador de conta do Banco de Portugal.
10. Imagina que abres uma conta a prazo com 500€. Todos os anos depositas nessa conta 20€. Quanto terá daqui a 18 anos? Quanto dinheiro terá daqui a 18 anos?
14% 29% Menos 860 € 860 € Provavelmente mais de 860€
57%
Cabe observar que esta pergunta foi feita com um cronómetro, limitando o tempo de reposta, tentando assim avaliar a rapidez de raciocínio numérico dos formandos. 57% dos inquiridos limitou-se a fazer a conta e dar a resposta. Uma vez mais fica aqui demonstrado a pouca sensibilidade que tem relativamente aos produtos financeiros, pois apenas 29% dos jovens conseguiu perceber que se abrissem uma conta a prazo iriam beneficiar do pagamento dos juros por parte da instituição bancária. 12
11. Sabes para que serve o cartão de débito, vulgo cartão multibanco? O que é o cartão multibanco 4% Fazer pagamentos e transferências, se tiver dinheiro na conta
6%
Fazer pagamentos e transferências se não tiver dinheiro na conta Para levantar dinheiro, mesmo que a conta esteja sem saldo
90%
O cartão de débito faz parte da vida quotidiana de todos os jovens. A utilização do mesmo está amplamente difundida na nossa sociedade cerca de 90% dos formandos identificou com facilidade o que é e para que serve este cartão. Foi ainda explicado a diferença entre o cartão multibanco e o cartão de crédito. Aproveitando as outras hipóteses de resposta foi ainda trazido para o debate o tema das contas com plafond associado e os perigos da sua utilização. Existiu ainda a oportunidade de expor aos jovens as vantagens, particularmente a sua fácil utilização, mas também as desvantagens nomeadamente a o facto de criar a ilusão de que temos sempre dinheiro disponível e não termos noção de quanto gastamos porque não vemos o dinheiro fisicamente a sair da carteira.
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12. O MBWAY sabes o que é?
O que é o MBWay? 5%
5% É um cartão de crédito Serve para fazer pagamentos/transferências Serve para jogar on-line
90%
O MB WAY é a solução MULTIBANCO que lhe permite fazer compras online e em lojas físicas, gerar cartões virtuais MB NET, enviar, pedir dinheiro e dividir a conta e ainda utilizar e levantar dinheiro através do seu smartphone, numa app própria ou nos canais do nosso banco. A grande maioria dos jovens formandos, 90%, conhece esta aplicação e sabe como funciona. Aproveitamos a questão para chamar a atenção para o facto de que é uma tecnologia e que pode tornar-se vulnerável por isso é importante que seja usada sempre em segurança e que o dispositivo pelo qual tenham acesso deva estar bem protegido. A semelhança do MB WAY também devemos ter cuidados com os outros serviços financeiros digitais foi interessante ver que os jovens estão bastante atentos às necessidades de proteção a ter online.
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Conclusões Fazem os Jovens uma boa gestão dos seus recursos financeiros? Em regra, podemos observar que os Jovens têm uma boa capacidade de avaliar os seus recursos financeiros e tomar decisões conscientes. No entanto, e porque não dominam conceitos financeiros, têm ainda grandes fragilidades, não aproveitando ferramentas de gestão como o orçamento ou o recurso aos serviços bancários para tirar rentabilidade do seu dinheiro. É importante não esquecer que os jovens estão, tal como os adultos enquanto agentes económicos, expostos ao mercado financeiro e são potenciais clientes para as instituições financeiras. A resiliência financeira enquanto capacidade dos consumidores e famílias em resistir, mitigar e recuperar de choques financeiros negativos é uma prioridade do plano nacional de formação financeira para os anos 2021-2025, sendo reconhecido uma vez mais o importante contributo que a formação financeira pode dar. A promoção da literacia financeira junto dos jovens, sobretudo em idade escolar, é um dos meios mais eficaz para a promoção da capacitação financeira permitindo formar desde cedo futuros adultos capazes de lidar com questões financeiras de forma esclarecida e responsável. Assim defendemos que sejam cada vez mais difundidas esta área de formação entre os jovens para que estes possam ao longo da sua vida ter uma relação saudável com o dinheiro, onde o risco de dificuldades ou ruturas financeiras seja mitigado, que sejam responsáveis em relação às obrigações que assumem quando contraem crédito e que desenvolvam a consciência de que a poupança deve ser a linha orientadora na gestão do seu orçamento ao longo da vida.
Junho 2022
Gabinete de Proteção Financeira www.gasdeco.net gas@deco.pt 21 371 02 038
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