Cómo ADMINISTRAR
LAS FINANZAS
PERSONALES — c u a d e r n o d e l c o n s u m i d o r nº 2 —
Un proyecto del Consejo Consultivo del Consumidor:
Chilectra es una empresa del Grupo Enel. Enel es una de las principales compañías energéticas en el mundo. El Grupo genera, distribuye y comercializa energía sostenible, respetando a las personas y el medio ambiente. La energía de Enel atiende a más de 60 millones de clientes residenciales y empresariales en 40 países y crea valor para 1,3 millones de inversionistas.
Estimado amigo/amiga Los Cuadernos del Consumidor, forman parte de una iniciativa impulsada por el Consejo Consultivo del Consumidor de Chilectra, en la que participan representantes de la Organización de Consumidores y Usuarios (Odecu), la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) y del Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC). Este espacio de diálogo e información entre la empresa y sus clientes organizados, tiene como objetivo optimizar la excelencia en la atención y la calidad de servicio que Chilectra ofrece a sus clientes. En el logro de este propósito juegan un rol esencial la transparencia y la educación del consumidor. Los contenidos aquí expuestos forman parte de los talleres de Consumo Responsable que con el apoyo de Odecu, Conadecus y Cruz Roja chilena, Chilectra realiza en las Juntas de Vecinos de su área de concesión. Cristián Fierro Montes. Gerente General de Chilectra.
Editorial CHILECTRA Santa Rosa 79, piso 7. Santiago Centro Teléfono: (56 2) 2353 4490 – 2378 4795 www.chilectra.cl
ComitÉ Editorial
introducción 7 HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR LO QUE PODEMOS
EL PRESUPUESTO:
Chilectra Cristián Fierro Andreas Gebhardt Guillermo Pérez del Río Enrique Fernández Gloria Salgado Manuel Holzapfel
Cómo hacer elplan de gastos para el año
Odecu Stefan Larenas Alejandro Pujá
11 EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS
Conadecus Hernán Calderón Karina Cárcamo
textos María Olga Delpiano
ILUSTRACIÓN Y Diseño Kibrand
Propiedad de CHILECTRA Derechos reservados. “Prohibida su reproducción total o parcial”
12 BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL 14 ¿CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS?
LOS CRÉDITOS:
LAS DEUDAS:
Cómo elegir el más conveniente
Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
18 ¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS?
35 ¿QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO?
20 ¿QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO?
36 ¿QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?
21 ¿QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO?
37 ¿QUÉ NO SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?
23 PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS
38 LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES
24 SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS
40 LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS
30 ¿CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS?
41 ¿Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida? 42 ¿CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO LAS HEMOS PAGADO?
LAS COBRANZAS 47 ASPECTOS TRANQUILIZADORES 47 Aspectos de los que hay que preocuparse 48 LOS TIPOS DE COBRANZAS 50 ¿QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL? 54 ¿QUÉ ES EL PAGO POR CONSIGNACIÓN?
Introducción HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR PRUDENTEMENTE
S
aber claramente cuánto podemos gastar y ahorrar nos permite una vida más tranquila; nos asegura poder satisfacer las necesidades del momento y planificar los gastos futuros. Analizar en qué se están yendo nuestros ingresos nos puede dar muchas sorpresas. Podremos descubrir, por ejemplo, que estamos gastando mucho en cosas que no son tan necesarias, que no nos dan tantas satisfacciones como otras que podríamos comprar con ese dinero. Otra cosa que podremos descubrir al hacer un presupuesto es que hemos tomado muchos créditos y que corremos el riesgo de no poder pagarlos. En este Cuaderno del Consumidor hemos incorporado consejos muy valiosos para manejar los gastos, de tal manera que no se conviertan en una pesadilla. Y si esto ya nos está pasando, estamos con deudas o enfrentando cobranzas, aquí hay datos de cómo resolver el problema de la mejor forma.
EL PRESUPUESTO: C贸mo hacer el plan de gastos para el a帽o
Todo consumo inteligente y responsable parte por saber administrar el dinero con que contamos, o el que podemos conseguir en calidad de préstamo.
Es realmente simple hacer un presupuesto
pago de dividendo de la vivienda; cuentas
que permita llevar una vida más serena:
de agua, electricidad, gas; educación… y
basta con anotar los ingresos mensuales
tantos otros.
en una columna; los gastos fijos en otra; los gastos variables en una tercera. También
Los gastos variables son los que podemos
se pueden incluir los gastos futuros.
reducir o eliminar si es necesario: ropa, restaurantes, entretenimiento, peluquería…
Los ingresos fijos incluyen los sueldos o salarios de los miembros de la familia
Finalmente, los gastos futuros requieren
que aportan al hogar; los ingresos de
por lo general de un ahorro, una
otros familiares, como la pensión de
planificación. Por ejemplo, juntar dinero
algún pariente jubilado que vive en la
para casarse, estudiar, viajar, comprar un
misma casa; y las ayudas que hacen otros
auto o una casa puede significar varios
familiares, especialmente en momentos
años de ahorro.
de crisis. También deben considerarse el dinero que llega por el arriendo de alguna
Hay que ser muy riguroso en considerar
propiedad y los subsidios y ayudas estatales
todos los gastos, sin eliminar ninguno por
directas, que en estos últimos años se
considerarlo menor (como los cigarrillos,
han ampliado hacia los sectores medios.
por ejemplo): varios gastos menores suman cifras importantes.
Los gastos fijos son todos aquellos a los que ya estamos comprometidos o los que no podemos evitar: alimentos; arriendo o
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11
Ya tenemos nuestra plata, y tenemos que pagar.
cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año
GASTOS FIJOS : nuestras cuentas como todos los meses.
EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS La siguiente tabla puede ser de gran ayuda para analizar en qué estamos gastando mucho y en qué muy poco. En ella se da una pauta de qué porcentaje del ingreso del grupo familiar se debe gastar en cada ítem.
GASTOS FUTUROS: ahorrar para comprarnos nuestro...
Gastos Vivienda
lo que podemos comprar si nos alcanza la plata.
de cada $200.000 que gano
de 20 a 26%
$40.000 a $52.000
Alimentación
de 15 a 35%
$30.000 a $70.000
Movilización
de 6 a 20%
$12.000 a $40.000
Vestuario
de 3 a 10%
$6.000 a $20.000
Educación
de 15 a 20%
$30.000 a $40.000
Recreación
de 2 a 6%
$4.000 a $12.000
Ahorro
de 5 a 9%
$10.000 a $18.000
(Arriendo o Dividendo)
GASTOS VARIABLES:
% del ingreso
BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL Esta tabla es la base para hacer un buen
Tenemos que planificar nuestros gastos! Hay que cambiar la lavadora.
Yo quiero un celular.
presupuesto y permite adecuarla al estilo
Yo una bicicleta.
de vida de cada familia. Si se tiene casa propia, por ejemplo, se puede destinar el dinero que se paga en arriendo a aquellas necesidades que a cada cual le parezcan más urgentes o atractivas.
¿CONVIENE QUE TODA LA FAMILIA CONOZCA Y PARTICIPE DEL PLAN DE GASTOS? En general se puede decir que sí conviene, pero dependiendo de la edad de los hijos. Si estos son pequeños, es bueno que lo conozcan a grandes rasgos, que sepan lo que se puede y no se puede gastar porque, si lo comprenden, no estarán presionando siempre para que se les compre lo que deseen. Los hijos mayores deben saber claramente la situación de la familia y ayudar activamente a mantenerse dentro del presupuesto. Es bueno incluso que se hagan responsables de algunas compras que ellos quieran hacer, ya sea ahorrando o haciendo trabajos dentro de sus posibilidades.
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cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año
GASTOS FIJOS
$
Gastos Variables
$
INGRESOS
Alimentación
Vestuario
Sueldos
Arriendo /Dividendo
Médicos / Medicamentos
Honorarios
Agua
Entretenimiento
Pensión
Electricidad
Restaurante
Arriendo
Gas
Peluquería
Ayuda familiar
TV cable / Internet
Mantención de la casa
Subsidios
Teléfono
Tintorería
Otros ingresos
Educación
Viajes
Pago patente
Recarga celular
Cuidado de los hijos
Invitaciones
$
Seguros Movilización Sobregiro banco Cuotas créditos Cuotas tarjetas de crédito Contribuciones Otras deudas Ahorro Otros gastos Total gastos fijos Total gasto
Total gastos variables (Gastos fijos + gastos variables)
Total ingresos
Ejemplo de planilla con la que podemos llevar un control de nuestros gastos. En la columna de la izquierda se enumeran los itemes que debemos considerar y en la otra columna el monto de dinero que debemos / podemos destinar.
CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS Hay que conocer todos los subsidios del Estado, para aprovecharlos al máximo.
• Bono
por Hijo Nacido Vivo:
Que incrementa las pensiones de las mujeres.
• Asignación Familiar:
Para trabajadores activos por cada carga familiar. • Comprar,
construir o arreglar la casa: • Subsidio
Los otorga el Ministerio de la Vivienda. También tiene subsidios para mejorar tu barrio.
Pos Natal.
• Períodos
Cesantía.
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de
cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año
¿QUÉ SON LOS SUBSIDIOS? Los subsidios son ayudas económicas que entrega el Estado a las personas con menos recursos, para ayudarlas a vivir y a salir adelante. Hay muchos tipos y, por supuesto, son más importantes para las familias de menores ingresos. Pero incluso la clase media se puede beneficiar de
• Ingreso
Ético Familiar:
ellos. Y no hay que perder la oportunidad.
Para familias de pobreza extrema insertas en el programa Chile Solidario.
También están los programas de Chile Solidario, para las familias en extrema pobreza. Entre ellos destaca el programa Puente, que incluye, entre otros, el Subsidio Único Familiar (SUF), que es una ayuda económica a las madres, padres o tutores carentes de recursos y que tengan a su cargo a menores de hasta 18 años de edad, sin estar • Bono
Bodas de Oro:
• Bono
de Escolaridad:
A trabajadores del sector público y algunos municipalizados por los hijos que estudian.
Para matrimonios que cumplan cincuenta años de casados.
cubierto por ningún régimen normal de previsión social; la Pensión Asistencial de Vejez para los mayores de 65 años; la Pensión Asistencial de Invalidez para quienes corresponda; el Subsidio de Agua Potable (SAP), para cubrir el 100% de la cuenta hasta 15 metros cúbicos de consumo mensual. Finalmente, es aconsejable aprovechar otros beneficios, como los de las Cajas de Compensación que ofrecen diversas prestaciones de bienestar social: créditos; bonos de fallecimiento, matrimonio, nacimiento, escolaridad; becas para estudios; convenios médicos y dentales. Además, tienen excelentes centros vacacionales a muy bajo precio. El pertenecer a una de estas Cajas no tiene costo para el empleador ni para el trabajador.
LOS CRÉDITOS: Cómo elegir el más conveniente
¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS? Los más importantes son los Créditos de Consumo y Créditos
Aunque no lo parezca, las compras que hacemos con tarjetas
Hipotecarios. También existen los Créditos Comerciales, pero
bancarias o de multitiendas también pueden ser consideradas
son para las empresas.
compras a crédito: es prácticamente igual que pedir dinero prestado.
Créditos Hipotecarios
Créditos de Consumo
El banco presta dinero para la compra de una propiedad
Son los más habituales y de los que vamos a hablar en este
(casa, oficina, local comercial y otros). Para tomar este
Cuaderno del Consumidor. El banco presta dinero a personas
crédito hay que tener una propiedad, que se da en
para la compra de bienes o pago de servicios. Normalmente,
hipoteca: pasa a estar a nombre del banco hasta que se
debe ser pagado en poco tiempo: de 1 a 4 años.
termine de pagar la deuda. Normalmente deben ser pagados en 8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años.
Existen diferentes tipos, y definir cuál es el más conveniente dependerá de la capacidad de pago y de cuán urgente se necesita el dinero:
¿Qué crédito nos conviene?
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cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
Crédito Tradicional (Libre Disponibilidad): Crédito de consumo donde todas las cuotas son iguales, lo que permite pagar ordenadamente cada una de ellas hasta el final del crédito.
Crédito Flexible:
Tenemos tres opciones de crédito de consumo.
Permite postergar hasta un 50% del monto solicitado para el final del periodo del crédito. Esto permitirá rebajar el monto de las cuotas iniciales. La última cuota, que contiene el 50% del monto, puede transformarse en un nuevo Crédito de Consumo en cuotas iguales o bien ser cancelada de una sola vez. Resulta mucho más caro, como veremos más adelante.
RETIROS EN DINERO CON TARJETAS: Es una forma más rápida de obtener dinero prestado, porque se carga a la tarjeta de crédito. Al usar esta modalidad, la tarjeta no queda inhabilitada para realizar compras.
QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO ¿Podremos pagarlo? Lo primero que debemos saber es si vamos a tener plata para pagar las cuotas mensuales. Si hemos hecho un presupuesto, el saldo entre los gastos e ingresos indicará cuánto podemos comprometer en un crédito
¿Lo necesitamos ahora?
¿Y cómo lo compramos?
de consumo. No hay que olvidar que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades inesperadas.
¿Lo necesitamos de verdad? También es necesario pensar detenidamente si realmente necesitamos lo que vamos a comprar con ese crédito y descartar la idea si descubrimos que no es tan necesario. Si efectivamente lo necesitamos, podemos reunir un buen pie inicial de un 20, 30 o 40 por ciento del valor contado del producto. Con ello, podremos reducir el número de cuotas y el interés.
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21
¿Pedimos un crédito?
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO
••
Gastos notariales, necesarios para hacer válido el contrato del préstamo.
••
La CAE es la clave para saber qué crédito nos conviene más
Gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía, como tasaciones,
Para saber cuánto nos va a costar el
Si no tenemos ese dinero y realmente
escrituras de constitución de garantías,
crédito que estamos pidiendo, tenemos
necesitamos lo que vamos a comprar,
inscripciones o registros y de primas
que exigir que nos muestren la CAE. Esta
entonces tenemos que fijarnos en:
de seguro.
es la Carga Anual Equivalente, una cifra (en porcentaje) que revela el costo de un
1. Cuánto nos va a costar el crédito.
Primas de seguros que cubren la deuda
crédito en un período de un año. La CAE
y se aplican cuando el titular está
incorpora todos los gastos y costos del
imposibilitado a pagar: desgravamen
crédito y los expresa en una sola cifra, lo
Cuando pedimos un préstamo debemos
(en caso de muerte), cesantía,
que es muy útil para comparar varios
pagar varios gastos, entre los que se
incapacidad, etc. El deudor
créditos y saber cuál va a salir más barato.
cuentan impuestos y otros pagos
voluntariamente decide contratarlas
asociados. Antes de contratar un producto
porque no son obligatorias.
••
o servicio bancario hay que cotizar varios y compararlos. Los gastos son: ••
Impuesto de timbres y estampillas: que se paga al Estado y es un porcentaje de
En resumen, con la CAE es posible comparar qué proveedor ofrece el crédito
Es recomendable ir a varios bancos y pedir
más barato, en un mismo plazo y sobre
el mismo crédito, para luego comparar
un mismo monto. Por ejemplo, conviene
los costos y beneficios que ofrecen.
más un crédito con una CAE del 49% que uno con una del 50%.
la operación que se esté realizando.
2. ¿Cuánto interés nos están cobrando? Las tasas de interés varían todos los días. Si cotizamos en varios bancos, debemos
El CAE agrupa todo los costos de un crédito en un solo monto.
fijarnos cuál ofrece la tasa más baja. También se puede usar el Simulador de Créditos de Consumo de www.Bancafacil.cl, para determinar cuál es la mejor oferta.
3. Saber leer la letra chica.
se suman al capital adeudado; sobre este nuevo monto se cobrarán los intereses del
Se le llama así, aunque no siempre está
mes siguiente. Esto sucede tantas veces
escrito en letra más pequeña, a las partes
como meses de gracia haya contratado.
más difíciles de entender del contrato o
Por esta razón, cuando llegue el momento
del pagaré que deberemos firmar.
de pagar la primera cuota, ya deberemos
Generalmente, como los contratos son tan
un monto superior al contratado, por haber
largos y complicados, nuestra tendencia
acordado con la entidad meses de gracia.
es a confiar en lo que nos muestra la persona que nos está atendiendo. Y así
Los meses de gracia tienen un costo y no
firmamos documentos que después
deben ser contratados porque simplemente
descubrimos que nos obligan a pagar
nos tentaron con ellos. La única persona
sumas mayores de las que nos habían
que puede decidir si es una buena o mala
informado o establecen condiciones
alternativa es quien está pidiendo
inconvenientes (cláusulas abusivas).
el préstamo.
4. ¿Convienen los períodos de gracia?
Otra de las opciones que pueden pactarse
¿Qué tasa de interés nos van a cobrar?
al momento de contratar un crédito es la posibilidad de no cancelar cierto número
Aunque son muy tentadores, porque
de cuotas durante su vigencia, incluso
permiten empezar a pagar el crédito
pueden precisarse los meses en que el
algunos meses más tarde, debemos
cliente tiene esa posibilidad. En este caso,
fijarnos bien, porque suben los intereses,
se habla de meses de no pago. Estos
por lo tanto, las cuotas que vamos a pagar
también tienen el costo de aumentar
van a ser más altas. Ofertas como
los intereses.
Debemos leer el contrato completo.
Comience a pagar en seis meses... o No pague en marzo, septiembre y diciembre... no son convenientes. Solo debemos aprovecharlas si realmente no podemos empezar a pagar de inmediato o no podemos pagar todos los meses. Los períodos de gracia operan así: desde el minuto en que se contrata un crédito, comienzan a correr los intereses y, al no pagarse la primera cuota, estos intereses 22
23
¿Nos conviene pagar en 6 meses más?
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS No debemos firmar ningún contrato sin antes tener muy claro los compromisos que estamos asumiendo. Para ello, hay que leer detalladamente el contrato y entender lo que vamos a firmar.
Leer detalladamente el contrato y todos sus anexos.
Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de él, de modo que también debemos leerlos. Es importante también tener en claro que el banco no puede exigir, a quien toma un crédito de consumo, que contrate otros productos conjuntamente, como una tarjeta de crédito o abrir una cuenta corriente.
Cuidar que los datos sean confidenciales Nunca hay que entregar los datos o claves personales de acceso a nuestras cuentas a terceras personas. Hay que usar claves y códigos secretos, difíciles de adivinar.
El banco no puede presionarnos a que adquiramos otros productos. Las ventas atadas son ilegales.
No entregar nuestros datos y claves a terceros.
SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS
Cómo nos engañamos a nosotros mismos 1. “Saqué” en vez de “compré”.
Estas tarjetas son una tentación muy difícil de dominar. En
Muchas veces decimos “saqué un refrigerador”… como si no
muchos casos, es lo único que podemos usar para comprar
tuviéramos que pagarlo. Lo que debemos tener claro siempre es
esas cosas que necesitamos con mucha urgencia… o que
que lo vamos a pagar a un precio más caro de su valor real,
creemos que necesitamos.
porque nos van a cargar gastos de administración, intereses y comisiones. “Sacar” un refrigerador con la tarjeta es lo mismo
Las multitiendas no nos piden casi nada para darnos una tarjeta,
que pedir un crédito para comprarlo. Como es un trámite tan
a diferencia de los bancos, que exigen una cantidad de requisitos
simple, olvidamos que lo que estamos haciendo en realidad es
para emitir una tarjeta de crédito.
pedir un préstamo.
De verdad, las tarjetas de multitiendas nos permiten comprar cosas que, sin ellas, nunca estarían a nuestro alcance. Pero hay que saber administrarlas. Cuando se maneja bien, casi cualquier tarjeta puede convertirse en una herramienta muy útil que ayuda a la mejor administración de nuestros recursos.
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GERADOR RI EF
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24
25
TAD
CON
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
CUÁNTO CUESTA UNA COCINA DE $100.000, SI LA COMPRAMOS EN 12 CUOTAS, SIN PIE. El valor será muy distinto, según cómo paguemos las cuotas. Veamos
Detalle estado de cuenta mensual: Items
Valor
dos ejemplos.
La cocina al contado vale:
$100.000
EJEMPLO 1: CADA MES PAGAMOS LA CUOTA COMPLETA Y PUNTUALMENTE
En 12 cuotas, a una tasa anual de interés del 50% cuesta:
$150.000
¿POR QUÉ VAMOS A PAGAR MÁS?
Pero finalmente vamos a pagar:
$192.000
El aumento se debe a que hay que
$12.500 mensuales
sumar los gastos por mantención y el seguro de desgravamen. O sea, en vez de pagar $12.500 en cada cuota, vamos
Valor cuota: $150.000 en el año
a pagar $16.000.
$2.000 mensuales Mantención de la línea de crédito: $24.000 en el año
$1.500 mensuales Seguro de desgravamen: $18.000 en el año
TOTAL A PAGAR
$192.000
EJEMPLO 2. EN 6 DE LAS 12 CUOTAS PAGAMOS EL MÍNIMO La misma cocina que al contado vale $100.000 nos puede costar $216.216. O sea, vamos a pagar $116.216 más que al contado y $24.216 más que si cancelamos
Primera facturación: Items
Segunda facturación: Valor
Items
Valor
Cuota 1 de 12
$12.500
Cuota 2 de 12
$12.500
Mantención
$2.000
Mantención
$2.000
Seguro desgravamen
$1.500
Seguro desgravamen
$1.500
$12.800
todas las cuotas completas. Nosotros debemos decidir si nos conviene. En este ejemplo hemos supuesto que pagamos el mínimo en las cuotas 1, 2, 3, 7, 8 y 9. Las cuotas restantes las pagamos
Saldo anterior
—
Saldo anterior
Intereses moratorios 7,5%
—
Intereses moratorios 7,5%
Gasto de cobranza 9%
—
Gasto de cobranza 9%
$1.152
Total a pagar
$30.912
completas y puntualmente. Veamos cómo se va agrandando la cuenta.
Total a pagar
Pago mínimo sugerido (simulado)
26
27
$16.000
$3.200
$960
Pago mínimo sugerido (simulado)
$6.182
Queda un saldo sin pagar de $12.800,
Ahora queda un saldo impago de
que generará intereses moratorios
$24.730 que generará intereses
que serán aplicados en la
moratorios que serán aplicados en la
segunda facturación.
tercera facturación.
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
Tercera facturación:
Cuarta facturación:
Items
Cuota 3 de 12
Valor
Pagamos el total que debemos, pero en las
$12.500
Al sumar los pagos efectuados durante los
$2.000
Seguro desgravamen
$1.500
Saldo anterior
$24.730
Intereses moratorios 7,5%
$1.855
Gasto de cobranza 9%
$2.226
Total a pagar
$44.811
Pago mínimo sugerido (simulado 20%)
Items
cuotas 7, 8 y 9 volvemos a pagar el mínimo.
12 meses, tenemos lo siguiente: Mantención
Tabla resumen mes a mes
$8.962
Valor
Mes 1
$3.200
Mes 2
$6.182
Mes 3
$8.962
Mes 4
$57.764
Mes 5
$16.000
Mes 6
$16.000
Mes 7
$3.200
Mes 8
$6.182
Mes 9
$8.962
Mes 10
$57.764
Mes 11
$16.000
Mes 12
$16.000
Total a pagar
$216.216
DIFERENCIA CON EL CASO 1
$24.216
Importante: Queda un saldo impago de $35.849, que generará intereses moratorios que serán aplicados en la cuarta facturación.
Según la ley del consumidor, el gasto de cobranza se debe cobrar una vez por cuota, sin importar cuánto nos demoremos en pagarla, pero esto no ocurre habitualmente.
Para el cálculo del interés se ha considerado una tasa de interés corriente mensual del 5% que se transforma en un 7,5% por efecto de la aplicación de la ley sobre operaciones de crédito en dinero en relación a la tasa de morosidad.
2. Puedo “sacar” otro producto.
intereses significa que los intereses moratorios devengados que no se paguen en la respectiva cuota o mensualidad se
Más peligroso todavía es el cuarto engaño que nos hacemos:
incorporan al capital para el siguiente periodo de cálculo. Se
decidir pagar menos en cada cuota mensual, para que nuestro
debe entender que es el capital el que produce los demás
presupuesto nos alcance para sacar, además, una lavadora.
gastos. Y entre los demás gastos que se agregan mensualmente
Pensamos “saco la lavadora y como la cuota va a ser más
a cada estado de cuenta están la comisión de mantenimiento,
grande, pago lo que pueda”.
los seguros y los intereses corrientes aplicados a cada compra o crédito, así como los intereses moratorios por aquella parte
Básicamente, el problema de esta conducta radica en el hecho
de la obligación de pago mensual que no es cubierta con el
que los pagos mínimos apenas alcanzan a cubrir gastos de
pago mínimo.
facturación y/o los intereses. Por tanto, el capital adeudado se mantiene e incluso aumenta pues nuestra ley permite la capitalización de intereses cada 30 días. Capitalizar los
Las reglas para usar bien la tarjeta
••
No compremos más de
••
El ideal es comprar en
lo que podemos pagar
cuotas al precio contado.
mensualmente.
Las multitiendas tienen muchas ofertas de este tipo: se paga en 3 o 10 meses, pero no se nos recargan intereses ni comisiones.
28
29
••
Paguemos las cuotas completas y puntualmente.
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
3. Los avances en efectivo
as t n u g Pre TES
Es la facilidad más peligrosa que nos dan las tarjetas. Es tan fácil ir a un cajero y sacar plata. Pero nuevamente debemos
EN
FRECU
recordar que es lo mismo que pedir un crédito… y con un interés muy alto. Los expertos en el tema dicen que es el dinero más caro que podemos obtener. Pero hay excepciones: algunos bancos y multitiendas ofrecen avances en efectivo sin comisión y a tasas preferenciales a sus clientes con buen historial de pagos y en esos casos sí pueden ser una alternativa de financiamiento más barata. Cabe señalar, que por regla general los avances además
1
incorporan comisiones.
¿Qué pasa si tras pedir el crédito me arrepiento y quiero devolverlo? Una vez que se ha firmado el contrato del crédito y el banco ha entregado el dinero, no es posible ponerle término en forma unilateral; el banco debe estar de acuerdo con esa acción.
2
¿Es posible pagar anticipadamente un crédito de consumo? Tal como cualquier otra deuda, los créditos
••
Aprovechemos al máximo
Aprovechemos al máximo
de consumo pueden pagarse parcial o
los puntos que nos dan
las ofertas que hacen
totalmente de manera anticipada. Sin
por las compras.
solo para los que tienen
embargo, los bancos cobran una comisión
tarjeta de la tienda… pero
de prepago, para compensar los intereses
no por eso vamos a
que deben descontar. Por ello, es
comprar algo que no
importante analizar detenidamente cada
necesitamos. Lo barato
caso, para determinar si efectivamente
cuesta muy caro.
conviene prepagar la deuda o no.
••
CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS Seguramente porque es más difícil obtenerlas, las cuidamos algo más. Pero también representan una tentación para adquirir cosas que no podremos pagar. Vamos comprando y comprando con la tarjeta, sin pensar en las consecuencias. Aunque el interés de las tarjetas bancarias por lo general es menor que el de las de multitiendas, es necesario seguir las mismas normas que ya explicamos: pagar toda la cuota, a tiempo, y no comprar más de lo que podemos cancelar.
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Antes de usar nuestra línea de crédito, recordemos...
cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente
Solo usarla en casos inesperados.
Las líneas de crédito bancarias Si tenemos cuenta corriente en un banco, éste nos va a ofrecer constantemente abrirnos una línea de crédito. Cada cierto tiempo, nos van a ofrecer además aumentar el cupo de la línea. Igual que en todos los casos anteriores, por cada peso ocupado nos van a cargar un interés. Y lo cobran por cada día que ocupemos el dinero.
Pagarla lo antes posible, en tanto tengamos dinero.
La mejor manera es usar la línea de crédito solo en casos de emergencia. Si la utilizamos debemos pagarla apenas tengamos el dinero para hacerlo. Hay que recordar que cobran intereses diarios. Incluso, si tenemos algo de dinero en la cuenta pero sabemos que vamos a tener que gastarlo en los próximos días, conviene pagar la línea de crédito por esos días, aunque después tengamos que usarla nuevamente. Vivir de manera habitual con la línea de
…Porque nos cobran intereses por cada día que la ocupemos.
crédito copada es una muy mala costumbre: hacemos nuestra vida diaria mucho más cara. Es aconsejable hacer cualquier esfuerzo necesario para saldarla y no caer en la tentación de usarla, salvo en caso de emergencias.
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c贸mo administrar las finanzas personales 路 las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
LAS DEUDAS: Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
Tener deudas es algo de lo que muy pocos se salvan. Hay dos tipos de deudas: las que se pueden pagar todos los meses, porque los ingresos y el presupuesto lo permite; y las que no es posible pagar. Estas últimas son la causa de los mayores dolores de cabeza en las familias. Porque muchas veces significan endeudarse todavía más para pagar: o sea, caer en el sobre endeudamiento.
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35
Necesitamos pagar las cuentas… ¡Están atrasadas!
cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
¿QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO? Nos aumentaron los intereses.
Es la situación en la cual no podemos pagar las cuotas mensuales de las deudas que ya tenemos. Lo más corriente es que esto se produzca porque pedimos más préstamos de los que podemos pagar o
Pediremos un crédito para pagar nuestras deudas.
porque, por alguna razón imprevista (cesantía, enfermedad, accidente), nuestros ingresos disminuyeron. Pero por muy imprevistas que sean estas situaciones, es muy probable que ocurran: todos nos enfermamos o podemos perder el trabajo. Por eso, el ideal es tener algún dinero ahorrado para poder enfrentar esas emergencias de mejor manera. Al sobre endeudamiento se la llama popularmente “la bicicleta”, porque a veces pedimos créditos para poder pagar otros créditos y pasamos el mes “pedaleando” para saldar las deudas. Pero llega un momento en que esa bicicleta ya no funciona: no nos dan un nuevo crédito por estar muy endeudados y caemos en lo que se llama moratoria: no poder
¡No nos alcanza el dinero!
responder a nuestros compromisos.
¿QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?
En el caso de las comisiones, debemos analizar cuáles nos están cobrando, no solo por su deuda, sino que en general. Por ejemplo, a veces los bancos cobran por mantención de la cuenta corriente o por otros servicios que ofrecen.
Siempre es posible hacer algo para
Es importante informarse bien sobre las
mejorar la administración de las finanzas.
comisiones que se cobran y cotizar en
Y hay muchas cosas que no debemos
varias instituciones financieras antes de
hacer, como por ejemplo, repactaciones
tomar un crédito.
sin asesoría. Si no es mucho el dinero que nos falta para poder pagar la cuota, podemos ver
Cerrar las líneas de crédito y las tarjetas
maneras de hacer algunos ahorros. Para no seguir endeudándose, pagando intereses y comisiones, es conveniente
Eliminar cargos y gastos innecesarios
estudiar la posibilidad de cerrar todas o algunas de las tarjetas y líneas de crédito. Los bancos o las casas comerciales no
Revisar qué cargos aumentan
nos pueden impedir cerrarlas,
permanentemente nuestra deuda o
argumentando que tenemos deudas con
nuestro presupuesto. Entre estos pueden
ellos. Lo que sí hay que hacer es acordar
estar los seguros y muchas comisiones.
con la institución una forma de pago de
En el caso de los seguros que tomamos
esas deudas.
cuando pactamos el crédito, ninguno es obligatorio, por lo que se puede solicitar que los eliminen en cualquier momento. Si nos ponen problemas, es posible acudir al Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) o a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) para que nos den orientación. 36
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¡Estamos sobre endeudados. ¿Qué podemos hacer? ¿Cuál es la mejor decisión?
cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
¡Bajar los gastos!
NO
¿QUÉ SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?
1. Pedir un avance en efectivo Este es el producto financiero más caro
Cerrar tarjetas.
del mercado de acuerdo a los estudios del SERNAC. Además, crea un nuevo problema, porque solo aumenta nuestro endeudamiento: vamos a pagar intereses y comisiones por el crédito original y por el avance.
2. Pedir nuevos créditos para pagar lo que debemos. No pedir avances en efectivo.
Muchas veces, para poder pagar un préstamo, se pide otro. Es el peor error, porque vamos a pagar más intereses, gastos y comisiones. O sea, igual que en el caso del avance en efectivo, vamos a tener un nuevo problema.
No pedir prestamos.
LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES
La consolidación inteligente
conveniente. Hay ocasiones en que no es bueno incluir todas las deudas en ella: hay que dejar aparte aquellas que
La diferencia entre una repactación y una
cobran un alto interés por el prepago.
consolidación es que la primera se puede
La repactación inteligente
hacer cuando uno le debe a un solo
••
La oferta de un nuevo préstamo de libre
acreedor, o sea, cuando no ha podido pagar
disponibilidad: Muchas veces el banco
Si le debemos dinero solo a un banco o
un solo crédito. La consolidación es lo
que va a pagar todas nuestras deudas nos
institución financiera, el mejor camino es
que se debe hacer cuando uno tiene
ofrece un crédito de libre disponibilidad, lo
pactar un nuevo contrato con esa
varias deudas morosas. Consiste en
que puede ser muy peligroso si no
institución, con cuotas más pequeñas,
acudir a un banco o financiera que paga
contamos con una asesoría especializada.
que realmente podamos pagar. Así,
todas esas deudas y nosotros quedamos
Sin darnos cuenta, podemos estar
dejamos de ser un deudor moroso.
debiéndole el dinero solamente a ese
comprometiendo todo nuestro
banco o financiera, el que iremos
patrimonio y de la familia.
Estas repactaciones se llaman
pagando con una sola cuota mensual.
inteligentes, porque nos permiten conocer todos los detalles de la operación:
No es fácil hacer una consolidación de
si tendrá cargos adicionales (seguros),
deudas. Debemos tomar en cuenta las
cuál será la tasa de interés que aplicarán
mismas consideraciones que en una
al nuevo crédito, el número de cuotas y el
repactación (fijarnos en los costos,
monto total a pagar. Desgraciadamente,
intereses, monto de las cuotas).
la mayoría de las repactaciones se hacen
Además, tenemos que considerar los
en estado de presión, con el temor que
siguientes aspectos:
significa recibir cartas de cobranzas muy agresivas y amenazantes. No hay que
••
Los costos del prepago: El banco que
atemorizarse y aceptar cualquier
está consolidando nuestras deudas va a
repactación. Por ello, es mejor asesorarse
prepagar lo que le debemos a otros
por algún familiar que sepa del tema o
acreedores, lo que tiene aspectos
por alguna asociación de consumidores
positivos y negativos. Lo positivo es que
especializada (Organización de
disminuyen los intereses, porque no
Consumidores y Usuarios de Chile
vamos a seguir teniendo esas deudas
(ODECU), Corporación Nacional de
morosas. Lo negativo, que nos van a
Consumidores y Usuarios (CONADECUS),
cobrar un interés por el prepago. A
entre otras.
veces, al sumar y restar, el prepago nos va a salir más caro. Por eso, no siempre una consolidación es lo más
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Repactación Inteligente.
¿Qué podemos hacer con las deudas?
Consolidación Inteligente.
Deuda 1
Deuda 2
Deuda 3
Deuda 4
Agrupar nuestras deudas en una sola institución.
Pactar nuevo contrato de pagos.
Deu
da 2
da 3
Deu
Deuda
1
De
uda
4
LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS Cuando no se ha pagado un préstamo, la deuda puede tener tres nombres, según el estado en que se encuentre.
Deuda Impaga o Morosa: se llama así a toda obligación que no ha sido pagada en la fecha y condiciones pactadas. Se consideran todos los créditos con un atraso desde uno hasta 89 días, contados desde la fecha de su vencimiento.
Hay 3 tipos de deudas.
Deuda Vencida: son las que han completado 90 o más días impagas. Pasan a la Cartera Vencida.
Deuda Castigada: se produce si el atraso en el pago supera los 91 días desde la fecha de pago convenida entre el oferente de créditos y préstamos y sus solicitantes.
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cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
¿Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida?
Importante
Terminado por cualquier motivo el juicio ejecutivo, debe dejarse de informar la
La Ley General de Bancos e Instituciones
deuda y solo se la podrá incluir
Financieras establece que la
nuevamente si se ha obtenido un nuevo
Superintendencia de Bancos e Instituciones
título ejecutivo contra el deudor, como por
Financieras (SBIF) debe mantener y
ejemplo, si éste ha reconocido un
comunicar información sobre los deudores
documento o confesado la deuda.
de los bancos y sociedades financieras. En el caso de la Deuda Castigada, la SBIF
No obstante lo anterior, hay que tener
establece en su Capítulo 18-5 de
presente que la suspensión de la
de título ejecutivo. Es decir, no existe
Recopilación de Normas, que los bancos y
información, sobre la base de las
letra de cambio, pagaré u otro
sociedades financieras solo deben informar
disposiciones contenidas en las normas
documento al que la ley le de el carácter
las deudas vencidas o castigadas de
de la SBIF, no exime al deudor de la
de título ejecutivo.
aquellos deudores contra los cuales
obligación de solucionar la deuda, ya que
tenga un título ejecutivo válido y vigente y
ésta se extingue por regla general
mientras se encuentren siguiendo las
mediante condonación o pago.
a) Cuando la institución financiera carece
b) Cuando existiendo título ejecutivo, el deudor no ha sido demandado o la
ejecuciones correspondientes.
demanda ha sido interpuesta después del plazo de prescripción de la acción que emana del título. Algunos títulos: ••
preguntas frecuentes
Cheque: prescripción un año contado del protesto.
••
Pagaré: prescripción un año contados desde el protesto.
c) Cuando la institución ha demandado al
P
Pregunta: Me compré un auto y firmé letras ante
R
Respuesta: Tiene que pagarlas, porque si firmó
notario. El auto está fallando,
letras ante notario éstas
deudor y la demanda ha sido rechazada
no me quieren responder y
tienen el carácter de título
por sentencia judicial o el juez ha
me parece que lo justo es no
ejecutivo.
declarado el abandono de
pagar las letras.
su procedimiento.
¿CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO NO LAS HEMOS PAGADO?
••
Es importante no figurar con deudas
regiones, la Superintendencia da
vencidas. El trámite para borrarlas
claras instrucciones en el siguiente
de los registros es sencillo y no
link: www.sbif.cl/regiones. La
tiene costo.
información de la Superintendencia tiene un desfase de dos meses, por lo
••
Solicitar un certificado de deudas
tanto el certificado que saquemos hoy
vigentes. Se puede obtener en línea en
reflejará las deudas informadas en el
La Superintendencia de Bancos e
el sitio web de la Superintendencia de
mes ante precedente.
Instituciones Financieras debe mantener
Bancos e Instituciones Financieras,
información sobre los deudores de bancos
www.sbif.cl o solicitarlo directamente
y financieras. En esta información están
en la Oficina de Información y
gerente general de la institución que
todas las deudas, tanto las vigentes como
Consultas, ubicada en calle Bandera
nos prestó el dinero, solicitando que la
las vencidas e incluso las que hemos
92, Santiago, entre 9:00 a 14:00 horas.
deuda sea eliminada del registro.
contraído por ser avales (deudas indirectas).
Tiene un costo de $500. Si es de
Borrar deudas vencidas:
1
••
Con el certificado, enviar una carta al
2
(Paso a paso)
Tener las cuentas pagadas.
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Solicitar el certificado de deuda a la SBIF.
cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago
••
Si la solicitud no es contestada dentro
la Superintendencia excluirá su deuda
de Santiago en el Metro Universidad de
de un plazo prudente (éste dependerá
de la lista de deudores.
Chile se encuentran ubicadas ambas
del tipo de caso de que se trate, por lo
instituciones, Boletín Comercial $ 2.000 y
que no hay un plazo exacto de
Dicom $ 4.000. (www.boletincomercial.cl)
respuesta), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación que en su oportunidad
¿CÓmo y dÓnde solicitar un certificado de Dicom o Boletín Comercial?
se dirigiera a la entidad acreedora. •• ••
Puede hacerlo en los sitios web de
Si transcurrido ese plazo el banco o
Dicom Equifax o Boletín de Informes
institución financiera no ha respondido,
Comerciales. Para este efecto,
se puede recurrir por escrito a la SBIF,
necesitará una tarjeta de crédito.
adjuntando copia de la solicitud
También puede solicitar que se lo envíen
presentada a la institución. Si procede,
por fax llamando a un número 700. Si es
3
Enviar el certificado a la institución en cuestión.
4
Adjuntar una solicitud para que la deuda sea eliminada.
5
La institución tiene un plazo prudente para responder.
LAS COBRANZAS
Cuando se cae en morosidad y empiezan a llegar las cartas de cobranza, las personas se desesperan, pensando que pasarรกn muchas cosas, como demandas embargos, remates e incluso caer en la cรกrcel. Efectivamente, casi todo eso puede pasar, pero lo que no puede ocurrir es que los acreedores se aprovechen de esa desesperaciรณn. La instituciรณn financiera puede cobrar directamente al deudor o encargar este trรกmite a una oficina de cobranza. Para evitar el abuso, lo importante es estar informado. Y es precisamente lo que haremos en esta parte de los Cuadernos del Consumidor.
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cómo administrar las finanzas personales · cobranzas
ASPECTOS TRANQUILIZADORES
establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en esta SBIF durante la primera quincena del
1. No hay prisión por deudas
mes siguiente.
Desde que Chile firmó la Convención Americana sobre Derechos
4. Los gastos de cobranza extrajudicial también están regulados.
Humanos, o Pacto de San José de Costa Rica en 1969, nadie puede ir a la cárcel por deber dinero. Sí puede ir una persona que ha hecho una estafa, que es algo diferente.
La Ley del Consumidor estipula que las empresas de cobranza solo pueden cobrar un máximo de un 9% sobre la cuota vencida.
Importante: si el acreedor solicita al deudor cheques para
Esto lo pueden cobrar solo cuando han pasado 15 días desde el
garantizar la deuda y éste los extiende, el acreedor puede
vencimiento (antes no pueden cargar nada) y es independiente
acusar al deudor de estafa.
del tiempo que transcurra hasta que se pague la cuota.
2. Las empresas de cobranzas no pueden embargar
Conociendo estos datos, se puede tener más tranquilidad para planificar el pago de las deudas con serenidad, evitando solicitar nuevos créditos, tomar avances en efectivo o realizar
Ninguna empresa de cobranza o estudio de abogados puede
operaciones riesgosas.
amenazarnos con embargos ni con cobros judiciales. Solo los tribunales pueden aplicar esas sanciones y para eso tienen que entablar un juicio.
3. Los intereses de cobranzas están regulados
ASPECTOS DE LOS QUE HAY QUE PREOCUPARSE
La Ley 18.010, sobre operaciones de créditos, fija los intereses
La primera y gran preocupación debe ser ver la manera de
máximos que nos pueden cobrar. Éstos los informa
pagar la deuda. No hay otro camino posible Hay que pagarla. De
mensualmente el Banco Central de Chile. La ley estipula para el
lo contrario, irán creciendo los intereses, las comisiones y
caso de los créditos, un límite de interés que recibe el nombre
terminaremos con un juicio, con el embargo de nuestros bienes
de interés máximo convencional. Este interés no puede exceder
y en una situación realmente complicada. Es mejor optar por
en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la
vender algunos bienes y solucionar el problema.
convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable. El interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país. Los promedios se
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LOS TIPOS DE COBRANZAS Cobranza prejudicial Son las que realizan las oficinas especializadas, que son contratadas por los bancos, multitiendas y otras instituciones. Generalmente estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague. El mejor argumento de estas empresas es que si no les pagamos, se va a iniciar un juicio, que siempre es largo y costoso.
2. Acreedor: Comercio, empresa o entidad financiera facultada para exigir el pago de una deuda impaga.
4. Empresa de Cobranza:
Estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague su deuda.
6. Regularizar situaci贸n: El deudor se acerca a la entidad para pagar la(s) deuda(s) pendientes.
1. Deudor:
3. Traspaso:
5. avisos cartas:
Persona que posee deudas impagas en alg煤n comercio, empresa o entidad financiera.
El acreedor contrata los servicios de una empresa de cobranza.
La empresa de cobranza da aviso al deudor de sus cuentas impagas.
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cómo administrar las finanzas personales · cobranzas
Cobranza judicial
El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho. Si es así, define el pago del
Se inicia cuando el acreedor comienza un trámite ante los
crédito, que es por el capital adeudado, el plazo de pago y los
Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben.
intereses que se devenguen hasta la cancelación efectiva. A lo anterior, se suman las costas del juicio (costos del juicio). Si el
Antes del juicio, el acreedor procede a protestar los pagarés,
deudor no cumple, el juez ordena el embargo judicial de los
letras y otros documentos que son la garantía del préstamo. En
bienes del deudor o la liquidación de los bienes que había dejado
el protesto, un notario deja establecido que esos documentos no
como garantía de la deuda. También puede exigir que los avales
han sido pagados.
respondan por la deuda.
2. tribunales: El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho.
4. El no Cumplimiento: Si el deudor no paga, el juez ordena embargo judicial de los bienes del deudor o la liquidación de los bienes.
1. Constancia:
3. Deudor:
El acreedor comienza un trámite ante los Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben.
Tiene que acatar el dictamen del juez, como el costo y el plazo de pago de su deuda.
QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL
No aceptar presiones indebidas
Con las amenazas, estas oficinas buscan presionar de manera ilegítima para que el deudor, atemorizado, renegocie la deuda
A veces las oficinas de cobranzas
bajo las peores condiciones, aumentándola
recurren a prácticas abusivas. Si
a cifras cada vez más difíciles de pagar.
Así como todo deudor tiene la obligación
recibimos amenazas de una oficina de
de pagar en forma completa y oportuna el
cobranzas es importante saber que la Ley
Los consumidores no pueden perder el
dinero que le prestaron, también tiene
del Consumidor, en su artículo 37, inciso
respeto a su privacidad ni sus derechos
derecho a que el cobro de esa obligación
5, establece que estos especialistas no
por tener deudas atrasadas. Por eso, las
se haga con pleno respeto a la ley.
pueden crear problemas al deudor, como
empresas de cobranzas no pueden llamar
visitarlo en su lugar de trabajo para
a nuestros jefes, familiares o vecinos;
desprestigiarlo, llamarlo en días y horas
tampoco pueden visitarnos en las horas
que no son de trabajo, enviarles cartas
de descanso, solo pueden hacerlo de
que parecen o simulan ser un escrito
lunes a sábado, de 8:00 a 20:00 horas.
judicial, amenazarlo con embargar sus bienes o con dar a conocer a otras personas la deuda impaga.
1
2
Lo que las oficinas de cobranza no pueden hacer. Visitarnos en el lugar de trabajo.
50
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Llamarnos en días y horas que no son de trabajo.
cómo administrar las finanzas personales · cobranzas
Saber reconocer una demanda judicial Es un documento que tiene un número de rol (el número del juicio) en su extremo superior, el nombre del juzgado civil que lleva la cobranza judicial, los datos de la empresa que nos está demandando y los datos del demandado y del procedimiento. Las demandas no se reciben nunca por correo, porque la ley señala que se debe notificar a través de un receptor judicial. Si recibimos un documento que parezca una demanda, se puede ir al juzgado que se indica ahí y comprobar si es verdad que
Elementos del documento judicial.
existe un juicio contra nosotros. Basta con presentar la cédula de identidad.
3
Mandarnos cartas que parecen escrito judicial.
4
Amenazarnos con embargar nuestros bienes.
5
Dar a conocer nuestra deuda a otras personas.
Exigir que nos cobren los intereses y gastos que sean justos
••
Un 9% de la deuda, cuando ésta es de
No se pagan gastos de cobranza.
Si nos atrasamos más de 15 días, a partir ••
Los intereses son fijados por la autoridad
Un 6% para la deuda que va de 10 a
del día 16 deberemos pagar:
50 UF.
a través de una cifra que se llama Tasa Máxima Convencional (TMC), que es fijada
••
hasta 10 UF.
•• ••
Un 3% para el monto que supere
El valor de la cuota más el interés moratorio y más gastos de cobranza.
las 50 UF.
mensualmente. La TMC no puede exceder un 50% del interés corriente que
El valor de la cuota está compuesto por
rige al momento de la convención, ya sea
parte del capital más el interés del crédito.
que se pacte una tasa fija o variable.
Saber calcular los intereses y gastos de cobranza
Esto significa que en cada cuota de un préstamo estamos pagando algo del dinero que nos prestaron, más algo por el
Como señalamos anteriormente, el interés corriente es el interés promedio
Si nos atrasamos entre 1 y 15 días,
interés que nos cobraron al darnos el
cobrado por los bancos y sociedades
deberemos pagar:
préstamo. La parte que corresponde al interés es siempre más alta en las
financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país. Los promedios se establecen en relación
••
El valor de la cuota más el interés por
primeras cuotas.
el atraso (interés moratorio).
con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario
6%
Oficial y en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Solo cuando han pasado 15 días desde la fecha de vencimiento de la deuda o de la cuota, el acreedor puede comenzar a incorporar a la deuda gastos de cobranza. Es decir, a partir del día 16 y nunca antes. La ley define cuánto se puede cobrar:
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53
9%
3%
cómo administrar las finanzas personales · cobranzas
Saber a quién pagarle
Saber dónde denunciar abusos
Los deudores tienen derecho a pagar
(una reunión ante el juez con la parte demandada), en el que hay que presentar las pruebas. Es muy importante ser muy
directamente a la empresa que se le debe
El Sernac y /o asociaciones de
claro en la presentación de la denuncia
el dinero y no hacerlo a través de la
consumidores como ODECU y
para que el juez pueda comprender el
oficina de cobranzas. En ese caso, hay
CONADECUS pueden recibir los reclamos
problema. También es indispensable
que pagar igual los gastos de cobranza.
por el actuar abusivo de las oficinas de
acompañar los documentos que
cobranzas. El objetivo de estas entidades
demuestran que se nos está haciendo
Es un error ir abonando dinero en las
es proteger, informar, educar, asesorar a
una cobranza indebida.
oficinas de cobranzas, porque éstas se
los consumidores y asumir la
pagan de gastos de cobranza, abogados e
representación y defensa de sus
Es posible recurrir a los Juzgados de
intereses, dejando intacto o aumentando
derechos. También se puede recurrir a la
Policía Local si nos cargan gastos de
incluso el capital. Aquí se aplica el refrán
Superintendencia de Bancos e
cobranza antes de los 15 días de vencida
de que “el que paga mal, paga dos veces”.
Instituciones Financieras.
la obligación; si nos exigen más dinero que los porcentajes establecidos por la
Los Juzgados de Policía Local son los que
ley; si realizan procedimientos abusivos.
ven legalmente, los excesos en las
En estos casos, están cometiendo una
cobranzas extrajudiciales. Se puede hacer
infracción que puede ser sancionada por
una denuncia sin necesidad de contratar
los tribunales.
abogado. Lo van a citar a un comparendo
El Sernac y las asociaciones de consumidores como Odecu y Conadecus pueden recibir los reclamos por el actuar abusivo de las oficinas de cobranzas.
¿QUÉ ES EL PAGO POR CONSIGNACIÓN?
••
Esta minuta se lleva a la Tesorería
capital. Mientras más aportemos al
General de la República. Allí mismo se
capital, más rápido terminaremos de
deberán pagar las cuotas comprometidas
cancelar la deuda.
y la institución notificará a la empresa Los deudores tienen el derecho,
acreedora de los pagos recibidos.
garantizado por ley, de pagar directamente
Los comprobantes de pago deben guardarse para tenerlos si la empresa
al acreedor. Este no puede negarse a
Se recomienda a los deudores que el
interpone un juicio contra nosotros. Serán
recibir el pago. El pago por consignación
abono dejado en consignación incluya el
la evidencia que hemos hecho pagos
se utiliza precisamente en los casos en
pago del interés mensual y un abono al
parciales de la deuda.
que el acreedor se niega a recibir el dinero, o no comparece, o el deudor tiene dudas respecto de la persona del acreedor. Para realizarlo, hay que ir a una Notaría y llenar una “Minuta de Oferta de Pago con Consignación”. En ella hay que incluir: ••
Datos del deudor: nombre completo, cédula de identidad, domicilio, profesión u oficio y teléfono.
••
Datos de la empresa acreedora: nombre de la empresa, domicilio, teléfono y nombre del representante legal.
••
Certificado o monto de la deuda actual y el porcentaje del interés moratorio cobrado mensualmente por la empresa.
••
Los motivos por los que se usa esta forma de pago (por ejemplo, el acreedor se niega a recibirlo).
••
Indicación de que se efectuarán las consignaciones (el pago) en Tesorería General de la República.
54
55
Estos son los contenidos del formulario para el pago con consignación.
ยกRecuerda!
Notas
Ă u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus
Notas
Ă u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus
Notas
Ă u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus
Cómo ADMINISTRAR
LAS FINANZAS
PERSONALES
— c u a d e r n o d e l c o n s u m i d o r nº 2 —
Espero que este libro te haya sido de gran ayuda para ADMINISTRAR TUS FINANZAS!