Comprender cómo funcionan y se administran los préstamos

Muchos estudiantes y sus familias solicitan dinero prestado para ayudar a financiar la educación universitaria. Los préstamos se consideran parte de la inversión familiar en la educación de un estudiante y es responsabilidad del estudiante y/o de la familia el hecho de gestionarlos y devolverlos una vez que el estudiante se gradúa.

Al igual que con las tarjetas de crédito, los préstamos pueden ser una gran ayuda o una trampa. Se deben devolver con intereses, y es probable que el prestamista o el gobierno cobren comisiones adicionales para otorgarlo. Tenga cuidado de no adquirir más deuda de la que podrá devolver. Lo mejor es no pedir prestado más de lo estrictamente necesario. Usted podrá acceder a créditos ya sea en función de sus necesidades financieras (basados en las necesidades) o en función de su costo de asistencia (no basados en las necesidades). Cuando busque un préstamo, siempre debe comenzar por los que ofrece el gobierno federal, ya que sus condiciones suelen ser las más favorables.

Tablas de las tasas de interés:

Tipo de préstamo

Préstamos federales directos subsidiados y no subsidiados

Préstamo Federal Directo PLUS para Padres Primer desembolso

Del 1 de julio de 2020 al 30 de junio de 2021

Del 1 de julio de 2020 al 30 de junio de 2021 Tasa de interés

2.75%

5.30%

Programa de préstamos federales directos préstamos federales o con planes de

Todos los préstamos directos y PLUS se ofrecen a través del Programa de Préstamos Directos Los préstamos directos, financiados por el Tesoro de los EE. UU. y administrados por el Departamento de Educación de los EE. UU., ofrecen a los prestatarios una fuente de financiación estable protegida de los cambios de la economía nacional. Además, brindan a los estudiantes y a sus familias un punto de contacto simple para la gestión de todos los préstamos directos.

Visite studentaid.gov o financialaid. usc.edu/loans para más información sobre el programa y sus beneficios.

Cada año, durante el mes de mayo, el gobierno federal establece la tasa de interés para los préstamos directos que se desembolsarán durante el siguiente año académico.

Una vez decidida, la tasa de interés queda fija mientras dure el préstamo. tasas de interés y los cargos actuales para el Programa de Préstamos Directos, visite studentaid.gov.

Ventajas de los préstamos directos • Tasas de interés fijas. • Programas de préstamos subsidiados: Es probable que usted sea elegible para solicitar un préstamo del cual el gobierno federal pague los intereses mientras usted asista a la universidad. Sin comprobación de crédito: Los préstamos federales para estudiantes de carreras de grado (undergraduate) no se basan en el historial crediticio del estudiante. (Otros préstamos disponibles para los padres de estudiantes de carreras de grado requieren una comprobación de crédito). Condonación de préstamos y otras opciones de devolución: Es probable que usted pueda beneficiarse con los programas de condonación de

Para obtener más información sobre las pago de devolución de préstamos que le ayuden a gestionar su deuda después de su graduación. (Para más información, consulte las páginas 16-17).

¡Alerta de préstamo!

Cuando usted solicita un préstamo, asegúrese de comprender plenamente: • Cuánto adeudará. • Cuándo debe empezar a devolverlo. • Sus opciones para devolver el préstamo. • Las multas por pagos tardíos y por incumplimiento del pago (no realizar los pagos).

Préstamos federales basados en las necesidades

Préstamo Directo subsidiado • Basado en las necesidades financieras. • Para aquellas personas que solicitan préstamos por primera vez, los

Préstamos Directos subsidiados están disponibles para un máximo del 150% de la duración del programa académico del interesado. Si en ese período usted no completa su carrera universitaria de grado (undergraduate degree), puede perder el subsidio. • Para los préstamos desembolsados entre el 1 de octubre de 2020 y el 30 de septiembre de 2021, la tasa de interés es del 1.057%. • El gobierno federal paga el interés del préstamo mientras usted esté inscrito en la universidad como mínimo a medio tiempo. • Los pagos y la acumulación de intereses comienzan seis meses después de que usted se gradúe o en el momento en que reduzca su matrícula a menos de medio tiempo. • La cantidad que usted puede pedir prestada depende del nivel de las clases a las que asista (vea el cuadro a la derecha). • Quienes piden dinero prestado por primera vez en el Programa de

Préstamos Directos deben firmar un pagaré, que es un documento legal vinculante. • El plazo de pago estándar es de 10 años.

Límites anuales del Préstamo subsidiado

Estudiantes de primer año: $3,500 Estudiantes de segundo año: $4,500 Estudiantes de tercer o cuarto año: $5,500

Deuda máxima total para estudiantes de los Préstamos subsidiados: $23,000

Comparación con las ofertas de préstamos privados

Compare. Realice la solicitud de un préstamo con más de un prestamista para asegurarse de recibir la mejor tasa posible. Revise las tasas de interés y los plazos de los préstamos. Busque la tasa más baja con la capitalización más baja. Su Divulgación de la TILA incluirá los cálculos de los cargos totales por intereses. Compare el costo total de la cantidad que tiene que devolver con otras ofertas de préstamos. 13

Préstamos federales no basados en las necesidades

Préstamo Directo no subsidiado • Disponible para los prestatarios que no califican para el préstamo subsidiado, o para los prestatarios que califican pero que necesitan fondos adicionales. Puede recibir ambos préstamos al mismo tiempo. • La tasa de interés y las comisiones de emisión son las mismas que para los préstamos subsidiados • Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente y se agregan al capital para calcular la devolución del préstamo. • Los pagos comienzan seis meses después de que usted se gradúe o en el momento en que reduzca su matrícula a menos de medio tiempo. • Quienes piden dinero prestado por primera vez en el Programa de Préstamos

Directos deben firmar un pagaré, que es un documento legal vinculante. • El plazo de pago estándar es de 10 años.

Límites anuales del Préstamo no subsidiado

Para todos los prestatarios: $2,000 Para los estudiantes de carreras de grado dependientes, la deuda máxima total para los estudiantes de los préstamos subsidiados y no subsidiados es de $31,000. Sin embargo, el máximo es de $57,500 si usted es independiente según las leyes o estándares federales, o si sus padres no pueden pedir un préstamo a través del Programa de Préstamos Directos PLUS. Préstamo Directo PLUS para Padres (Direct Parent PLUS Loan) para estudiantes de carreras de grado • A diferencia de los préstamos anteriores, este debe ser solicitado por el padre o la madre, o el padrastro o la madrastra (ya sean biológicos o adoptivos). • Conforme al historial crediticio del prestatario, se requiere una comprobación de crédito. (La bancarrota, los incumplimientos en el pago de préstamos anteriores o la morosidad en las tarjetas de crédito pueden descalificar a los posibles prestatarios. Los padres pueden solicitar el préstamo con un cofirmante o “aval”). • Sus padres pueden pedir prestada cualquier cantidad, hasta completar el costo de la asistencia, menos otras ayudas financieras y/o becas recibidas. • Se les cobrará a sus padres un cargo de apertura del crédito del 4.228% (para los préstamos desembolsados entre el 1 de octubre de 2020 y el 30 de septiembre de 2021). • Los intereses se acumulan desde el día en que se desembolsa el préstamo. • A diferencia de otros préstamos federales, la devolución comienza 60 días después del desembolso completo. • Los pagos de los préstamos pueden postergarse mientras el estudiante esté matriculado a medio tiempo como mínimo.

Préstamos privados

Antes de solicitar fondos privados: los estudiantes deben agotar toda la asistencia federal disponible de Título IV, incluidos los subsidios federales Pell, los préstamos directos y el Préstamo PLUS para Padres. Es posible que las condiciones de devolución de pago de los programas de préstamos federales sean más favorables que aquellas de los programas de préstamos privados.

La ley exige que los préstamos federales para estudiantes proporcionen una variedad de opciones de pago flexibles, que incluyen, entre otros, el plan de pago basado en los ingresos y el plan de pago supeditado a los ingresos, así como también beneficios de condonación de préstamos, que otros préstamos para estudiantes no tienen la obligación de proporcionar. Los préstamos directos están disponibles para los estudiantes independientemente de los ingresos. Además, tenga en cuenta lo siguiente: • Es posible que los préstamos privados para estudiantes no estén incluidos en los préstamos federales directos de consolidación. • Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para los planes federales de pago basado en los ingresos. • Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para aplazamientos federales por dificultades económicas.

A diferencia de los préstamos federales, algunos préstamos privados tienen una tasa de interés variable sin límite, lo que significa que sus Preguntas para hacer a los prestamistas acerca de las comisiones

¿Qué acciones (por ejemplo un pago atrasado) desencadenarían una comisión? ¿A cuánto ascenderán las comisiones? ¿Cómo se calcula la comisión? ¿Las comisiones están “incluidas” en el préstamo? (De ser así, usted pagará el interés sobre dichas comisiones, lo que significa que serán más costosas de lo que parecen). ¿Se me exigirá que pague los cargos del servicio una vez que ingrese el pago del préstamo?

Lea detenidamente toda la información que figura en la Solicitud de préstamo y las divulgaciones de solicitudes de la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth and Lending Act, TILA) del prestamista.

pagos mensuales podrían aumentar significativamente en los años futuros.

La tasa de interés que el prestamista le cotice dependerá principalmente de su calificación crediticia, que se basa en su historial de pago del dinero adeudado (para una tarjeta de crédito, préstamo para un vehículo, etc.), y en cuánto crédito disponible tiene. Solicítelo siempre con un coprestatario solvente para reducir los costos.

Aunque las tasas de interés publicadas parezcan excelentes, es posible que usted no califique para dichas tasas. Esté siempre atento a la letra pequeña con relación a los descuentos, multas, cargos y capitalización.

Devolución de préstamos federales y programas de condonación

El Departamento de Educación de los construir viviendas asequibles y mejorar

Estados Unidos ofrece varios programas la acumulación de intereses.

para ayudar a administrar su deuda por préstamo para estudiantes una vez que usted se gradúa.

Asegúrese de comparar las opciones y ingresos que califique pueden recibir

leer todas las divulgaciones. Es posible que algunas opciones disminuyan sus pagos mensuales a corto plazo mientras aumentan sus costos a largo plazo. Consulte el cuadro de la página 17 o visite studentaid.gov para más información.

Estas opciones están disponibles solamente para los préstamos federales para estudiantes.

Programa de Préstamos Directos de Consolidación Este programa le permite combinar todos o algunos de sus préstamos federales para estudiantes pendientes y elegibles en un nuevo préstamo con un único pago mensual. El nuevo préstamo tendrá una tasa de interés fija establecida según el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que lo conforman. Es posible que tenga un período de pago más información.

extendido de hasta 30 años.

Esta red de programas de servicios locales, estatales y nacionales ofrece empleo de tiempo completo en agencias públicas, organizaciones comunitarias y otros grupos. Los empleos incluyen impartir clases de apoyo y capacitar a jóvenes carenciados, manejar programas extracurriculares para las escuelas, restaurar parques, los servicios de salud.

Visite www.americorps.gov para más información. Ambos programas pueden permitirle posponer el pago y subsidiar

Condonación de deuda de préstamos para maestros Los estudiantes que trabajen enseñando a tiempo completo durante cinco años después de su graduación en una escuela primaria o secundaria de bajos una condonación de su deuda de hasta $5,000 de sus préstamos federales para estudiantes pendientes de pago, lo que significa que el dinero se paga al prestamista al final de su servicio de enseñanza.

Los estudiantes a los que se considere docentes de matemáticas, ciencias o educación especial altamente calificados pueden recibir una condonación de su deuda de hasta $17,500 de sus préstamos federales para estudiantes pendientes de pago.

Visite studentaid.gov para AmeriCorps/Teach for America

Condonación de préstamos por servicio público La condonación puede ser una opción para los prestatarios que: • son empleados de una organización sin fines de lucro, exenta del pago de impuestos 501(c)(3);

son empleados de tiempo completo del gobierno federal, de un gobierno estatal, de un gobierno local o de un gobierno tribal (incluidas las fuerzas armadas y las escuelas y universidades públicas); o tienen un puesto de tiempo completo en AmeriCorps, Teach for America o Peace Corps.

Se condonará la deuda restante después de 10 años de tener un empleo que cumpla con los requisitos y de pagos de préstamos que califiquen, de acuerdo con el plan Pay-As-You-Earn (PAYE). Visite studentaid.gov para más información. Programas estatales de condonación de préstamos Además del gobierno federal, los estados también administran programas para brindar apoyo a los estudiantes que se preparan para profesiones específicas, que incluyen carreras educativas y relacionadas con la salud. Para obtener más información, pregunte a la junta de educación o agencia similar de su estado.

Deducción de intereses de los préstamos para estudiantes Los intereses que usted paga sobre un préstamo para estudiantes que califica pueden reducir la cantidad de sus ingresos sujetos a impuestos federales hasta $2,500, según sus ingresos. (Para obtener más información sobre este beneficio y otros beneficios fiscales que pueda tener disponibles, consulte la Publicación 970 del I.R.S. (Servicio de Impuestos Internos, por sus siglas en inglés): Tax Benefits for Education [Beneficios tributarios para la educación]).

Planes de pago de préstamos federales: ventajas y desventajas

Tipo de préstamo Descripción Ventajas Estándar Pagos mensuales fijos Sus pagos totales con un plazo máximo de serán menores que 10 años. con cualquiera de las otras opciones. Graduado Los pagos comienzan Más fáciles de costear con importes bajos y apenas sale de aumentan gradualmente la universidad. (pero todos los pagos deben cubrir como mínimo el interés adeudado). Pay-As- Los pagos se ajustan cada Hace que los pagos del You-Earn año, de acuerdo con su préstamo sean más accesibles (PAYE) ingreso bruto mensual. para los prestatarios con ingresos bajos. Es posible que las cantidades pendientes de pago se condonen después de 20 años. Consolidación Le permite combinar La comodidad de tener un de préstamos cualquiera o todos sus solo pago. Pagos mensuales préstamos federales en un más bajos (al extender el solo préstamo nuevo. Usted plazo de pago por más años). puede elegir cualquiera de los planes de pago para la devolución del préstamo mencionados previamente. Desventajas

Al comienzo de su carrera profesional, es posible que sea difícil costear los pagos. Usted paga más durante la vida del préstamo.

Es posible que no le beneficien cuando sus ingresos excedan en mucho el 150% del nivel de pobreza y usted no haya pedido prestadas grandes cantidades. Si extiende los pagos para devolver el préstamo durante más años mediante una consolidación, el costo total de sus préstamos aumentará. 17