asfalizomai.com
ασφαλίζομαι
αρ. φύλλου
13
ΔΕΚΕΜΒΡΙΟΣ 2011
μηνιαία ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη
Ποιους και πώς προστατεύει το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής:
Απαραίτητα τα συμβόλαια Νομικής Προστασίας:
Xρήσιμες παροχές δικαστικής και εξωδικαστικής υποστήριξης
08
Ένας νέος θεσμός για την εξασφάλιση των ασφαλισμένων
Δημιουργήστε υψηλά «στάνταρ» σε νοσηλεία & ιατρική περίθαλψη
Η
ιατρική παρακολούθηση, οι διαγνωστικές εξετάσεις και - αν χρειασθεί - η νοσοκομειακή περίθαλψη, αποτελούν ουσιαστικές ανάγκες για κάθε άνθρωπο. Το κόστος πρόσβασης στις υπηρεσίες υγείας, όμως, είναι υψηλό και οι δυνατότητες που έχει κάθε πολίτης είναι τρεις: μέσω της κοινωνικής του ασφάλισης, μέσω της ιδιωτικής του ασφάλισης ή απευθείας, και αναλαμβάνοντας το κόστος, αν είναι απολύτως ανασφάλιστος. Στις σημερινές συνθήκες οι παροχές του κοινωνικού φορέα μειώνονται, ενώ παράλληλα οι καθυστερήσεις, οι αναμονές για τις εξετάσεις και συνολικά οι διαδικασίες δυσκολεύουν. Την ίδια ώρα, η ασφαλιστική αγορά προσαρμόζεται στις νέες οικονομικές δυνατότητες των καταναλωτών και σχεδιάζει σύγχρονα, ευέλικτα, «έξυπνα» προγράμματα, με χαμηλότερο κόστος. Κάθε καταναλωτής μπορεί να αναζητήσει το κατάλληλο ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας και, είτε είναι ατομικό είτε οικογενειακό, να εξασφαλίσει μιαν αξιοπρεπή πρόσβαση στις υπηρεσίες υγείας, χωρίς το άγχος του υψηλού κόστους. Υπάρχουν πολλές εναλλακτικές προτάσεις στην αγορά και ο συνδυασμός κοινωνικής και ιδιωτικής ασφάλισης που προβλέπεται στα προγράμματα πολλών ασφαλιστικών εταιρειών είναι η άριστη λύση.
Σχεδιάστε με ακρίβεια την ιδιωτική σας σύνταξη
10
Πολλαπλές δυνατότητες προσφέρει η ασφαλιστική αγορά
10 12
➺Διαβάστε ακόμα
09> Προσοχή στα συμβόλαια υγείας που αρχίζουν με καθυστέρηση:
Υπάρχουν παθήσεις που μπαίνουν σε «περιόδους αναμονής»
16> Ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης στο Ηράκλειο:
Η ελληνική ασφαλιστική αγορά προσφέρει σήμερα τα καλύτερα συνταξιοδοτικά προγράμματα στην Ευρώπη
18> Ειδήσεις που ενδιαφέρουν • Μειώνεται ο δείκτης ζημιών στον κλάδο του αυτοκινήτου • Στον «αέρα» οι αποζημιώσεις του Επικουρικού; • Αντιμέτωπες με τα παράπονα των καταναλωτών • οι ασφαλιστικές εταιρείες • Πρωτοπόρος στην ηλεκτρονική διαχείριση ζημιών • αυτοκινήτου η Interamerican • Ακριβότερα ασφάλιστρα από το τέλος του 2012 • για τις γυναίκες
> σ. 4
20> Οδηγός: Ασφαλιστικές εταιρείες,
Μεσίτες και Πράκτορες στην Ελλάδα Εξασφαλίστε την πλήρη κάλυψη των ασφαλιστικών σας αναγκών
Σας ευχαριστούμε για την εμπιστοσύνη σας και σας ευχόμαστε
χαρούμενες γιορτές! Brokins Ασφαλιστικές Υπηρεσίες / Λ. Βουλιαγμένης 99 & Ιλίου 1, 166-74, Γλυφάδα / τ (+30) 210 89 31 600 / f (+30) 210 96 21 297
www.brokins.gr
ασφαλίζομαι
2
Δεκέμβριος 2011
Editorial
Μηνιαία Free Press Ασφαλιστική Εφημερίδα
id
Κωνσταντίνος Ουζούνης > ouzounis.k@ethosmedia.eu
Η πολύτιμη παροχή των συμβολαίων υγείας
E
δώ και πολλά χρόνια οι ασφαλιστικές εταιρείες δημιουργούν, προωθούν και πουλάνε προγράμματα υγείας, υποστηρίζοντας την αξία τους. Στο πλαίσιο αυτό, η εξέλιξη των συγκεκριμένων ασφαλιστικών συμβολαίων ήταν ραγδαία για τα δεδομένα της ελληνικής αγοράς και οι εταιρείες έδειξαν ιδιαίτερη μέριμνα στον εμπλουτισμό τους, την εξέλιξή τους και την προσαρμογή τους στα όσα «ζητούσε η αγορά». Σαφώς δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις των πολιτών που αναγνώρισαν τη σημασία των προγραμμάτων και σύναψαν συμβόλαια με τις εταιρείες. Επίσης είναι και πολλές οι περιπτώσεις πολιτών που χρησιμοποίησαν τα προγράμματα αυτά, τα δοκίμασαν στην
πράξη και απόλαυσαν τα οφέλη τους σε δύσκολες στιγμές, όταν χρειάζονταν υγειονομική κάλυψη. Σήμερα τα προγράμματα αυτά βρίσκονται σε μιαν ιδιαίτερη συγκυρία, καθώς οι οικονομικές δυνατότητες των Ελλήνων έχουν μειωθεί, οπότε και τα συμβόλαια υγείας θα πρέπει να προσαρμοστούν σε αυτά τα δεδομένα, δίνοντας τη δυνατότητα σε χιλιάδες ανθρώπους να αποκτήσουν την πολύ σημαντική ασφάλεια για τις δύσκολες στιγμές, την οποία και προσφέρουν αυτά τα προγράμματα. Οι καταναλωτές είναι ώριμοι πλέον να αναγνωρίσουν, πολύ περισσότερο από το παρελθόν, τη σημασία της ιδιωτικής ασφάλισης στον κρίσιμο τομέα της υγειονομικής περίθαλψης.
cover story (σ.4) ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΥΓΕΙΑΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΚΑΙ ΤΟ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟ
Δημιουργήστε υψηλά «στάνταρ» σε νοσηλεία και ιατρική περίθαλψη
➺Απαραίτητα τα συμβόλαια
Νομικής Προστασίας: (08)
Xρήσιμες παροχές δικαστικής και εξωδικαστικής υποστήριξης ➺Προσοχή στα συμβόλαια υγείας
που αρχίζουν με καθυστέρηση: (09)
Υπάρχουν παθήσεις που μπαίνουν σε «περιόδους αναμονής» 16> Ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης στο Ηράκλειο: Η ελληνική ασφαλιστική αγορά προσφέρει σήμερα τα καλύτερα συνταξιοδοτικά προγράμματα στην Ευρώπη 18> Μειώνεται ο δείκτης ζημιών στον κλάδο του αυτοκινήτου 18> Στον «αέρα» οι αποζημιώσεις του Επικουρικού; 18> Αντιμέτωπες με τα παράπονα των καταναλωτών οι ασφαλιστικές εταιρείες
➺Ποιους και πώς προστατεύει
το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής: (10)
Ένας νέος θεσμός για την εξασφάλιση των ασφαλισμένων ➺Σχεδιάστε με ακρίβεια
την ιδιωτική σας σύνταξη (12)
Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Σύμβουλος Έκδοσης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Εμπορικός Διευθυντής ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Δημόσιες Σχέσεις ΑΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Επικοινωνίας & Δημοσίων Σχέσεων ΣΟΦIΑ-ΑΦΡΟΔIΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡAΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Internet ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu
Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΣΤΡΑΤΟΣ ΜΩΫΣΗΣ Σχεδιασμός-Σελιδοποίηση ΑΓΓΕΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΥ holysign@otenet.gr Διόρθωση-Επιμέλεια Κειμένων ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ amalia.louvari@gmail.com Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία ΝΑΥΤΕΜΠΟΡΙΚΗ - Π. ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗΣ & ΣΙΑ Α.Ε. Διανομή City Promotions Ε.Π.Ε. Ιδιοκτησία
Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ: 210 9984950, f: 210 9984953 e: info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.asfalizomai.com www.insuranceworld.gr www.hrima.gr ISSN: 1792-6866
διανομή Η εφημερίδα «ασφαλίζομαι» διανέμεται μέσα από το εκτενές, πανελλαδικό δίκτυο διανομής των εφημερίδων CITY PRESS & FREE SUNDAY
> Μετρό Αθήνας > Συγκοινωνιακό δίκτυο σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη > Αλυσίδες καταστημάτων μεταξύ των οποίων: Γρηγόρης Μικρογεύματα, Φούρνος Βενέτη, Flocafe, Praktiker, Σούπερ Μάρκετ Carrefour, Costa Coffee, Polis Park, Βαρδάβας Οπτικά, Δωδώνη, Πρατήρια Revoil, Καταστήματα Απολλώνιον Bakery.
Κυκλοφορία: 70.000 φύλλα + 50.000 φύλλα σε e-mails
Πολλαπλές δυνατότητες προσφέρει η ασφαλιστική αγορά 19> Πρωτοπόρος στην ηλεκτρονική διαχείριση ζημιών αυτοκινήτου η Interamerican 19> Ακριβότερα ασφάλιστρα από το τέλος του 2012 για τις γυναίκες 20> Οδηγός: Ασφαλιστικές εταιρείες, Μεσίτες και Πράκτορες στην Ελλάδα: Εξασφαλίστε την αποτελεσματικότερη κάλυψη των ασφαλιστικών σας αναγκών
Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.
e-edition asfalizomai.com ασφαλίζομαι
Εγγραφείτε στο για να παραλαμβάνετε την εφημερίδα στον υπολογιστή σας μέσω e-mail επόμενο φύλλο
30 Iανουαρίου 2011
Η ιδιωτική ασφάλιση σε όλες τις διαστάσεις
4
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΥΓΕΙΑΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΚΑΙ ΤΟ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟ
Δημιουργήστε υψηλά «στάνταρ» σε νοσηλεία και ιατρική περίθαλψη Με ένα σωστό πρόγραμμα οι καταναλωτές μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος: αφενός να επιλέξουν ένα πρόγραμμα με απαλλαγές που μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν και αφετέρου να μην επιβαρυνθούν με οποιοδήποτε ποσό, αφού συνήθως οι απαλλαγές εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα. Βίκυ Γερασίμου gerasimou.v@ethosmedia.eu
Η
εξασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης αποτελεί το πρώτιστο αγαθό για κάθε άνθρωπο. Το αγαθό αυτό είναι υποχρεωμένη να το παρέχει κάθε πολιτισμένη κοινωνία στα μέλη της, ανεξάρτητα από φύλο, ηλικία, οικονομική ή οικογενειακή κατάσταση. Δυστυχώς, όμως, η πραγματικότητα απέχει πολύ. Το κοινωνικό κράτος, ακόμα και στις καλύτερες περιόδους του, παρείχε μεν υγειονομική περίθαλψη, σχεδόν στους πάντες, αλλά με συνθήκες που στην πράξη ακύρωναν αυτήν την παροχή. Δηλαδή, ενώ κατά κανόνα το επίπεδο των γιατρών και του νοσηλευτικού προσωπικού ήταν πολύ υψηλό, ο τρόπος παροχής των υπηρεσιών αυτών ήταν χαμηλός και έτσι ο κάθε πολίτης που μπορούσε, το απέφευγε και στρεφόταν στο χώρο της ιδιωτικής περίθαλψης.
Σήμερα, τα πράγματα είναι ακόμα χειρότερα γιατί, αφενός το κοινωνικό κράτος περιορίζει όλο και περισσότερο τις παροχές του, αφετέρου η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα του μέσου πολίτη να επωμισθεί το υψηλό κόστος της περίθαλψης σε ιδιωτικά νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα. Η λύση βρίσκεται στα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά, τα οποία απευθύνονται σε όλους, από ηλικία λίγων μηνών έως και 60 ετών ή και παραπάνω, ανάλογα με τις καλύψεις. Υπάρχουν προγράμματα κάθε είδους, τα οποία συνδυάζουν άριστα τις ουσιαστικές ανάγκες του κάθε πολίτη και της οικογένειάς του με τις καλύψεις που πραγματικά έχει ανάγκη. Υπάρχουν «έξυπνες» λύσεις που παρέχουν τη μέγιστη δυνατή προστασία με λογικό κόστος.
Για να δημιουργήσετε το δικό σας ασφαλιστικό πρόγραμμα απευθυνθείτε στις παρακάτω εταιρείες:
www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 9099000
www.europaikipisti.gr τ 210 6829601
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
Κατηγορίες καλύψεων Τα προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών περιλαμβάνουν δεκάδες καλύψεις που μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
➺Καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που έχουν ως προϋπόθεση την εισαγωγή του ασφαλισμένου σε νοσοκομείο, είτε για την πραγματοποίηση μιας εγχείρησης είτε για νοσηλεία.
➺Καλύψεις εξωνοσοκομειακής περίθαλψης Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που αφορούν την υγειονομική περίθαλψη που πραγματοποιείται εκτός νοσοκομείου, όπως ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.
➺Επιδοματικές καλύψεις Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι καλύψεις που δεν αφορούν άμεσα στην ιατρική περίθαλψη και νοσηλεία, αλλά στηρίζουν οικονομικά τον ασφαλισμένο για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του σε περιπτώσεις προβλημάτων υγείας. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν νοσηλεία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, αλλά, συνήθως, αν η νοσηλεία πραγματοποιηθεί στο εξωτερικό, διαφοροποιούνται τα ανώτατα ποσά κάλυψης ή το ποσοστό συμμετοχής του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με τη χώρα νοσηλείας.
«
Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας, αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές
»
Αίτηση ασφάλισης και ενημέρωση Όταν αναφερόμαστε σε προγράμματα υγείας, θα πρέπει εξαρχής να τονίσουμε ότι η σωστή ασφάλιση ξεκινά από την ορθή συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης και την πλήρη ενημέρωσή μας από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή (ασφαλιστικό σύμβουλο, πράκτορα, μεσίτη κ.λπ.) ή τον εκπρόσωπο της ασφαλιστικής εταιρείας. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί ένα ιδιωτικό συμφωνητικό, μια σύμβαση που συνάπτει ο πελάτης με την ασφαλιστική εταιρεία, που βασίζεται στα στοιχεία της αίτησης ασφάλισης. Συνεπώς, κάθε αναληθές στοιχείο ή τυχόν απόκρυψη πραγματικών καταστάσεων τη στιγμή της ασφάλισης μπορεί να σταθεί εμπόδιο, ακόμα και μετά από πολλά χρόνια, τη στιγμή της αποζημίωσης. Παράλληλα, όλα όσα λέει ή υπόσχεται η ασφαλιστική εταιρεία (απευθείας ή μέσω του εκπροσώπου της) ότι περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να δίδονται γραπτά και να περιλαμβάνονται στην προσφορά της. Στη συνέχεια, όταν εκδοθεί το συμβόλαιο, ο πελάτης πρέπει οπωσδήποτε να ελέγξει τους όρους ασφάλισης, τις εξαιρέσεις, τη διάρκεια, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια και κάθε άλλη συμφωνία ή παροχή, γιατί έχει δικαίωμα από το νόμο να μην αποδεχθεί το ασφαλιστήριο, αν διαφέρει από όσα αναφέρονται στην αίτηση ασφάλισης ή την προσφορά που έχει λάβει ή ακόμη σε περίπτωση που δεν είχε τη σωστή ενημέρωση.
Αιτίες νοσηλείας ή ιατρικής περίθαλψης Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στο διαχωρισμό μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος, ως αιτία νοσοκομειακής ή ιατρικής περίθαλψης. Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν μόνο ατυχήματα ή μόνο ασθένειες ή και τα δύο. Σημασία έχει ποια
είναι η πραγματική ανάγκη του πελάτη και για ποιες αιτίες έχει ζητήσει να ασφαλισθεί. Η διαφορά μεταξύ ασθένειας και ατυχήματος επεκτείνεται συνήθως όχι μόνο σε πολλές καλύψεις, αλλά και στο ύψος των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, στις εξαιρέσεις, στα επιδόματα, στις ημερομηνίες έναρξης και λήξης της ασφάλισης κ.λπ. Επίσης, η κάλυψη των εξόδων ενός ατυχήματος μπορεί να υφίσταται και ως συμπληρωματική κάλυψη για περιπτώσεις που καταρχήν εξαιρούνται της κύριας ασφάλισης ή εμπίπτουν σε απαλλαγές. Συνεπώς, θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο στον πελάτη, ποιες παροχές από αυτές που αναγράφονται στο συμβόλαιο ισχύουν, με ποιες προϋποθέσεις σε περιπτώσεις ασθένειας και με ποιες σε περιπτώσεις ατυχήματος.
Θέση νοσηλείας και αμοιβές γιατρών Τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν συγκεκριμένη θέση νοσηλείας αν ο ασφαλισμένος εισαχθεί σε νοσοκομείο. Υπάρχουν όμως και προγράμματα που αφήνουν ελεύθερη την επιλογή στον ασφαλισμένο, αλλά στην περίπτωση αυτή ισχύουν διαφορετικά κεφάλαια κάλυψης ή διαφορετικές απαλλαγές. Παράλληλα, οι αμοιβές των γιατρών που λαμβάνουν μέρος σε μια εγχείρηση, χειρουργός και αναισθησιολόγος, σε άλλα συμβόλαια είναι προκαθορισμένες και η ασφαλιστική εταιρεία δεν καταβάλλει ποσά που υπερβαίνουν αυτά που αναφέρονται σε συγκεκριμένο πίνακα που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ σε άλλα συμβόλαια δεν υπάρχει παρόμοιος πίνακας και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ποσό που αναφέρει η απόδειξη των γιατρών, εφόσον βέβαια το ποσό αυτό κυμαίνεται σε «συνήθη» πλαίσια.
Απαλλαγές Υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν το 100% των εξόδων και άλλα προγράμματα που προβλέπουν συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα, δηλαδή αντίστοιχη ισόποση απαλλαγή της εταιρείας. Οι απαλλαγές αυτές εμφανίζονται συνήθως:
➺είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, η ασφαλιστική εταιρεία,
➺είτε ως ποσοστά (π.χ. 15%), που σημαίνει ότι στο σύνολο των εξόδων που πραγματοποιούνται, ο πελάτης συμμετέχει κατά 15% και το υπόλοιπο 85%, και μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία
➺είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 15% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ), που σημαίνει ότι τα πρώτα 1.000 ευρώ τα επιβαρύνεται ο πελάτης και από τα υπόλοιπα, μέχρι το ανώτατο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου, το 15% το επιβαρύνεται και πάλι ο πελάτης και το υπόλοιπο 85% η ασφαλιστική εταιρεία. Η κάθε επιμέρους κάλυψη έχει τη δική της απαλλαγή, δηλαδή π.χ. μπορεί να προβλέπονται διαφορετικά για το κόστος της νοσηλείας στο νοσοκομείο και διαφορετικά για τις ιατρικές επισκέψεις ή τις διαγνωστικές εξετάσεις.
Προγράμματα υγείας και χρήση του κοινωνικού φορέα Οι περισσότεροι πολίτες είναι σε κάποιο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, είτε άμεσα ως εργαζόμενοι ή ελεύθεροι επαγγελματίες είτε έμμεσα ως προστατευόμενα μέλη. Συνεπώς, δεν χρειάζονται απόλυτη κάλυψη, αλλά κάλυψη ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας, ώστε να έχουν τη δυνατότητα επιλογής νοσοκομείου και επιπέδου περίθαλψης ή άμεσης εξέτασης ή νοσηλείας και παράκαμψης των χρονοβόρων διαδικασιών κ.λπ. Με ένα σωστό πρόγραμμα οι καταναλωτές αυτοί μπορούν να συνδυάσουν την κοινωνική και την ιδιωτική ασφάλιση και να πετύχουν διπλό όφελος, αφενός δηλαδή να επιλέξουν πρόγραμμα με απαλλαγές που μειώνουν τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνουν και αφετέρου να μην επιβαρυνθούν οποιοδήποτε ποσό, αφού συνήθως οι απαλλαγές εξουδετερώνονται από τη συμμετοχή του κοινωνικού φορέα. Επιπλέον, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν πρόσθετα κίνητρα στους ασφαλισμένους για τη χρήση του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ή άλλου ομαδικού συμβολαίου που μπορεί να έχουν ως εργαζόμενοι.
Συνεργαζόμενα νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα Σε όλα σχεδόν τα νοσοκομειακά προγράμματα υπάρχει μια λίστα με τα συνεργαζόμενα νοσοκομεία, τις κλινικές και τα διαγνωστικά κέντρα, η οποία βέβαια δεν ισχύει για όλη τη διάρκεια του προγράμματος, αλλά τροποποιείται και ενημερώνεται με τις νέες συνεργασίες σχεδόν κάθε χρόνο. Για τον ασφαλισμένο που επιλέγει συνεργαζόμενο νοσοκομείο ή διαγνωστικό κέντρο υπάρχουν πρόσθετες παροχές, όπως
Για να δημιουργήσετε το δικό σας ασφαλιστικό πρόγραμμα απευθυνθείτε στις παρακάτω εταιρείες:
www.metlifealico.gr τ 210 8787000
5
www.minetta.gr τ 210 9309500
6
ασφαλίζομαι Βασικό στοιχείο για κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας είναι το ιατρικό ιστορικό του υποψήφιου πελάτη και στη συνέχεια άλλα στοιχεία, όπως η ηλικία, το επάγγελμα, οι καλύψεις που επιλέγει, η οικογενειακή κατάσταση κ.λπ. Συνεπώς, το ασφαλιστήριο υγείας πρέπει να αποφασίζεται όταν το άτομο είναι υγιές και όχι όταν έχει ήδη παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα
Δεκέμβριος 2011
η απευθείας πληρωμή των εξόδων από την ασφαλιστική εταιρεία, η άμεση εξυπηρέτηση κ.λπ. Αντίθετα, αν επιλέξουν κάποιο άλλο νοσοκομείο, τότε ο ασφαλισμένος καταβάλλει το σύνολο της δαπάνης και στη συνέχεια υποβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα δικαιολογητικά για την είσπραξη της αποζημίωσης σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου. Επίσης, αρκετά συμβόλαια προβλέπουν διαφορετική συμμετοχή του ασφαλισμένου πελάτη, ανάλογα με το αν το νοσοκομείο που επέλεξε είναι συνεργαζόμενο ή όχι. Τέλος, υπάρχουν στην αγορά και πολύ οικονομικά προγράμματα υγείας που είναι σχεδιασμένα και ισχύουν για νοσηλεία σε συγκεκριμένο νοσοκομείο, στο οποίο βέβαια παρέχονται και πολλαπλές υπηρεσίες πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης.
Προϋποθέσεις ασφάλισης Βασικό στοιχείο για κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας είναι το ιατρικό ιστορικό του υποψήφιου πελάτη και στη συνέχεια άλλα στοιχεία, όπως η ηλικία, το επάγγελμα, οι καλύψεις που επιλέγει, η οικογενειακή κατάσταση κ.λπ. Συνεπώς, το ασφαλιστήριο υγείας πρέπει να αποφασίζεται όταν το άτομο είναι υγιές και όχι όταν έχει ήδη παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε, αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να υπάρχει κάλυψη απέναντι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός. Για την κάλυψη των ατυχημάτων οι προϋποθέσεις είναι λιγότερες γιατί είναι σχετικά εύκολο να διαπιστωθεί πότε έγινε ένα ατύχημα και αν εμπίπτει στη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου. Αντίθετα, αρκετά προβλήματα υπάρχουν με τις λεγόμενες «προϋπάρχουσες» ασθένειες, γιατί ο χρόνος εκδήλωσης μιας ασθένειας δεν μπορεί πάντα να προσδιορισθεί και πολύ περισσότερο δεν μπορεί εύκολα να συνδεθεί ο χρόνος εκδήλωσης με το χρόνο της νοσηλείας που απαιτείται. Για το λόγο αυτό πρέπει υπάρχει πλήρης ενημέρωση για τυχόν εξαιρέσεις ή περιόδους αναμονής που υπάρχουν σχεδόν σε όλα τα προγράμματα υγείας.
Ατομικά και ομαδικά προγράμματα υγείας Σε ένα πρόγραμμα υγείας, εκτός από τον κυρίως ασφαλιζόμενο, μπορεί να ενταχθούν και τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς του, παιδιά και σύζυγος. Πολλές εταιρείες παρέχουν κίνητρα για τη δημιουργία οικογενειακών προγραμμάτων υγείας, είτε οικονομικά - όπως έκπτωση για κάθε παιδί κ.λπ. - είτε διαδικαστικά, όπως δημιουργία ανεξάρτητου ασφαλιστηρίου υγείας στο κάθε παιδί που ενηλικιώνεται, χωρίς έλεγχο της ασφαλισιμότητάς του κ.λπ. Πολύ διαδεδομένα όμως είναι τα ομαδικά συμβόλαια υγείας, δηλαδή τα προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά για μια ομάδα προσώπων με κοινά χαρακτηριστικά, όπως είναι οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός συλλόγου, οι συνταξιούχοι ενός φορέα κ.λπ. Το κόστος ανά άτομο που μετέχει σε ένα ομαδικό συμβόλαιο είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα ατομικό συμβόλαιο με τους ίδιους όρους και τις ίδιες παροχές. Το γεγονός αυτό ωθεί όλο και περισσότερους εργαζόμενους να συζητούν τη δημιουργία ομαδικών προγραμμάτων υγείας κυρίως στη σημερινή περίοδο όπου οι παροχές και το επίπεδο των υπηρεσιών του δημόσιου φορέα συνεχώς μειώνονται.
Ισόβια και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα Παραδοσιακά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν επικρατήσει τα ισόβια προγράμματα υγείας, τα οποία μάλιστα δεν ήταν αυτόνομα ασφαλιστήρια, αλλά «συμπληρωματική κάλυψη» σε κάποιο ισόβιο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Το γεγονός αυτό δημιούργησε μια αγορά στην οποία βέβαια ο καταναλωτής ένοιωθε απόλυτα εξασφαλισμένος με την ισοβιότητα του προγράμματός του, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετώπιζαν σοβαρό πρόβλημα λόγω του υψη-
λού ιατρικού πληθωρισμού και προχωρούσαν σε σημαντικές αυξήσεις του κόστους των προγραμμάτων αυτών. Παράλληλα, οι εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη και στις εφαρμογές της ιατρικής τεχνολογίας δημιουργούσαν νέα δεδομένα, τα οποία δεν υπήρχαν κατά την αρχική ασφάλιση και συνεπώς έπρεπε να τροποποιηθούν οι όροι, να αλλάξουν τα κεφάλαια και γενικώς να εκσυγχρονίζονται συνεχώς τα παλαιά συμβόλαια, γεγονός το οποίο δεν ήταν πάντοτε εφικτό. Τα δύο τελευταία χρόνια προωθούνται στην αγορά και τα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια, τα οποία είναι οικονομικότερα, δίνουν λύσεις στα προβλήματα αυτά, αλλά παράλληλα δημιουργούν ερωτήματα στους καταναλωτές ως προς την έλλειψη της ισοβιότητας της κάλυψής τους. Είναι αλήθεια ότι και οι δύο μορφές των προγραμμάτων υγείας έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και είναι στην ευχέρεια του κάθε ενδιαφερόμενου να ενημερωθεί λεπτομερώς, να ζητήσει γραπτές προσφορές, να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους και να επιλέξει το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του, αλλά και στις οικονομικές δυνατότητές του. Στις διαδικασίες αυτές είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος και η βοήθεια που μπορεί να παράσχει ένας επαγγελματίας πιστοποιημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.
Συνδρομητικά-εκπτωτικά προγράμματα υγείας Το τελευταίο διάστημα κατακλύζονται οι καταναλωτές από προτάσεις «προγραμμάτων υγείας», που διαφέρουν από τις κλασικές προτάσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Τα προγράμματα αυτά, που προωθούνται από πολλές πλευρές και όχι μόνο από δίκτυα ασφαλιστικών εταιρειών, δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα, αλλά προγράμματα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας με μηδενικό ή μειωμένο κόστος. Δηλαδή, με το συνδρομητικό πρόγραμμα ενός νοσηλευτηρίου δεν πληρώνει κάποια ασφαλιστική εταιρεία την τυχόν νοσηλεία του πελάτη, αλλά πληρώνει ο ίδιος ο πελάτης με ένα μειωμένο τιμολόγιο. Σκοπός των προγραμμάτων αυτών, που είναι ετήσια, είναι η προσέλκυση από συγκεκριμένο νοσηλευτήριο ατόμων που έχουν ανάγκη ιατρικής περίθαλψης και νοσηλείας και συνεπώς, τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σε όλους, ακόμα και αν έχουν ήδη προβλήματα υγείας. Επίσης, αφού κύριος σκοπός είναι η δημιουργία πελατείας σε συγκεκριμένα θεραπευτήρια και σε συγκεκριμένους γιατρούς, τα προγράμματα αυτά καλύπτουν και τομείς που συνήθως εξαιρούνται από τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως είναι οι οδοντιατρικές παροχές, οι οφθαλμολογικές παροχές, η πλαστική χειρουργική κ.λπ. Τα προγράμματα αυτά, που είναι ατομικά, με δυνατότητα, συνήθως, επέκτασής τους και στα υπόλοιπα μέλη της οικογένειας, έχουν πολύ μικρό κόστος και αν περιλαμβάνουν κάποιες δωρεάν παροχές (π.χ. ένα ετήσιο check up), τότε πραγματικά τα χρήματα της ετήσιας συνδρομής που καταβάλλει ο καταναλωτής τα αξιοποιεί με λήψη δωρεάν υπηρεσιών. Παράλληλα, συμβάλλουν ουσιαστικά και στην πρόληψη, γιατί ο καταναλωτής, κυρίως αν έχει καταβάλει συνδρομή, θα θελήσει να εκμεταλλευτεί το δωρεάν ετήσιο check up, ενώ αν θα έπρεπε να το πληρώσει, μπορεί να το απέφευγε. Συνεπώς, τα συνδρομητικά αυτά προγράμματα λειτουργούν είτε αυτόνομα για άτομα που δεν έχουν οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα υγείας είτε συμπληρωματικά με τα κλασικά προγράμματα υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι σίγουρο ότι συμφέρουν τον καταναλωτή, αφού του παρέχουν σημαντικές εκπτώσεις σε πολλά ιατρικά κόστη, κυρίως αν περιλαμβάνουν στις παροχές τους και έναν αριθμό δωρεάν ιατρικών επισκέψεων που απαλλάσσουν τον κόσμο από τις ουρές και την ταλαιπωρία, για να επισκεφθεί τον γιατρό του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Πρέπει όμως να είναι απόλυτα σαφές ότι δεν είναι ασφαλιστικά προγράμματα και δεν υπάρχει η έννοια της αποζημίωσης από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας.❙
8
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΧΡΗΣΙΜΕΣ ΠΑΡΟΧΕΣ ΔΙΚΑΣΤΙΚΗΣ ΚΑΙ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΗΣ ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗΣ
Απαραίτητα τα συμβόλαια Νομικής Προστασίας
Σ
τη σύγχρονη κοινωνία ο κάθε πολίτης βρίσκεται καθημερινά αντιμέτωπος με διαδικασίες οι οποίες στηρίζονται σε πολλών μορφών συμβάσεις και ιδιωτικά συμφωνητικά. Δεν είναι μόνο οι γνωστές συμβάσεις, όπως π.χ. οι συμβάσεις εργασίας, μίσθωσης ακινήτων ή αγοραπωλησιών, που όλοι καταλαβαίνουν ότι χρειάζονται νομική υποστήριξη για την κατάρτισή τους ή όταν δεν τηρούνται. Είναι και όλες εκείνες οι καθημερινές πράξεις για τις οποίες δεν υπογράφουμε κάτι, αλλά μπορεί να χρειαστούμε νομική υποστήριξη, όπως π.χ. ως κάτοχοι ή οδηγοί ενός αυτοκινήτου, ως καταναλωτές διαφόρων προϊόντων ή ως επιβάτες κάποιου μεταφορικού μέσου, αλλά και όλες εκείνες οι περιπτώσεις που θα βρεθούμε κατηγορούμενοι, λόγω μιας πράξης ή παράλειψής μας. Είναι τόσο πολλές και διαφορετικές πλέον οι περιπτώσεις στις οποίες χρειάζεται ένας πολίτης νομική κάλυψη και τόσο πολλές και διαφορετικές οι διαδικασίες που πρέπει να τηρήσει, που καθίσταται σχεδόν απαγορευτική η άσκηση των νόμιμων δικαιωμάτων του. Το γεγονός αυτό αποβαίνει τελικά σε βάρος κάθε συνεπούς ατόμου και «δικαιώνει» τους υπόλοιπους.
Τι είναι ο ασφαλιστικός κλάδος της Νομικής Προστασίας; Με την καταβολή ενός συγκεκριμένου ποσού ασφαλίστρων, ο ασφαλισμένος που θέλει να διεκδικήσει κάποια απαίτησή του ή να υπερασπιστεί τον εαυτό του στα ποινικά δικαστήρια, απαλλάσσεται από τα δικηγορικά και δικαστικά έξοδα, τα οποία αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Το εύρος των περιπτώσεων που καλύπτονται, τα ανώτατα ποσά που αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία και οι επιμέρους δυνατότητες του ασφαλισμένου εξαρτώνται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα που θα επιλέξει, καθώς και από τους όρους της κάθε ασφαλιστικής εταιρείας. Σε κάθε περίπτωση η κατοχή ενός συμβολαίου Νομικής Προστασίας δίνει τη δυνατότητα σε κάθε πολίτη, να διεκδικήσει δικαιώματα που αν έπρεπε να επιβαρυνθεί ο ίδιος τα έξοδα, δεν θα τα διεκδικούσε. Είναι γνωστή σε όλους η έκφραση «πιο πολύ θα μου κοστίσει να τον κυνηγήσω, παρά το όφελος που θα έχω, αν κερδίσω», και συνεπώς δεν διεκδικεί ούτε τα αυτονόητα. Ταυτόχρονα, με την εκπροσώπησή του από μια καταξιωμένη και μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία, με διεθνή εμπειρία στο χειρισμό παρόμοιων υποθέσεων και οργανωμένα εξειδικευμένα νομικά τμήματα, αναβαθμίζει τη δική του παρουσία και διεκδίκηση.
Προγράμματα Νομικής Προστασίας Οι καταναλωτές στη χώρα μας έχουν (εσφαλμένα) ταυτίσει τα προγράμματα Νομικής Προστασίας που προσφέρουν οι εξειδικευμένες ασφαλιστικές εταιρείες με τις καλύψεις Νομικής Προστασίας που συνήθως συνοδεύουν το συμβόλαιο ασφάλισης ενός
αυτοκινήτου. Οι καλύψεις αυτές, που διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, τόσο ως προς το εύρος των παρεχόμενων υπηρεσιών όσο και ως προς τα ανώτατα ποσά με τα οποία επιβαρύνεται η ασφαλιστική εταιρεία, αφορούν μόνο σε υποθέσεις που έχουν άμεση σχέση με την κατοχή ή την οδήγηση του συγκεκριμένου αυτοκινήτου. Αντίθετα ο κλάδος της Νομικής Προστασίας καλύπτει το σύνολο σχεδόν των δραστηριοτήτων ενός ατόμου και συνεχώς εμπλουτίζεται με νέα, πιο σύγχρονα και πιο εξειδικευμένα ασφαλιστικά προγράμματα. Στην αγορά σήμερα υπάρχουν πολλά προγράμματα Νομικής Προστασίας, τα οποία απευθύνονται τόσο στον κάθε ιδιώτη και την οικογένεια όσο και στον επαγγελματία και την επιχείρηση. Αναλυτικά, υπάρχουν προγράμματα: ➺Οικογενειακά ➺Ακινήτων, Εκμισθώσεων και Διαχειριστών Πολυκατοικιών ➺Οχημάτων (ιδιωτικών και επαγγελματικών) και Οδηγών ➺Σκαφών Αναψυχής ➺Καταναλωτών ➺Επαγγελματιών γενικώς ➺Λογιστών-Φοροτεχνικών ➺Γιατρών και Νοσηλευτών, Διασωστών, Πληρωμάτων Ασθενοφόρων ➺Στρατιωτικών, Αστυνομικών, Λιμενικών, Πυροσβεστών κ.λπ. ➺Υπαλλήλων γενικώς, αλλά και Υπαλλήλων συγκεκριμένων οργανισμών ➺Σταθμαρχών - Ελεγκτών ➺Φωτοβολταϊκών Εγκαταστάσεων ➺Εποχικών Συμβάσεων Φυσικά, δεν είναι υποχρεωμένο κάποιο άτομο που συγκεντρώνει αρκετές από τις προαναφερόμενες ιδιότητες για να αγοράσει πολλά μεμονωμένα προγράμματα. Σε συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό του διαμεσολαβητή μπορεί να επιλέξει ένα συνδυασμό καλύψεων που να ικανοποιεί τις κυριότερες τουλάχιστον ανάγκες του. Υπάρχουν όμως και πολίτες που επιθυμούν να καλύψουν κάποιους συγκεκριμένους κινδύνους και για το λόγο αυτό επιλέγουν ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα νομικής προστασίας.
Έξοδα που καλύπτονται και υπηρεσίες που παρέχονται Οι υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω των προγραμμάτων Νομικής Προστασίας ποικίλλουν από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν: ➺Συγκέντρωση των απαραίτητων δημόσιων εγγράφων ➺Διαπραγμάτευση για εξωδικαστικό συμβιβασμό σε συμφωνία με τον πελάτη και διαδικασίες εξωδικαστικού διακανονισμού ➺Ανάθεση σε εξειδικευμένους δικηγόρους και παρακολούθηση της εξέλιξης της υπόθεσης μέχρι το τέλος ➺Κατάθεση αγωγών διεκδίκησης ή ασφαλιστικών μέτρων
➺Κατάθεση μηνύσεων και έκδοση διαταγών πληρωμών ➺Υπεράσπιση σε Ποινικά Δικαστήρια ➺Επιδόσεις δικογράφων, ενέργειες κατασχέσεων και πλειστηριασμών
➺Τήρηση αρχείου του κάθε φακέλου και αντιγράφων ➺Παρακολούθηση της υπόθεσης στο εξωτερικό, μετάφραση των δικαιολογητικών, προώθησή τους στις αρμόδιες αρχές και επαφή με τοπικούς δικηγόρους-συνεργάτες ➺Παροχή νομικών συμβουλών στους πελάτες και σύσταση δικηγόρων σε περιπτώσεις που δεν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο. Αντίστοιχα, στα έξοδα που καλύπτονται περιλαμβάνονται δαπάνες όπως: ➺Δικηγορικές αμοιβές ➺Δικαστικά έξοδα ➺Αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών ➺Αποζημιώσεις πραγματογνωμόνων που διορίζονται από το δικαστήριο ➺Αποζημιώσεις μαρτύρων που καλούνται στο δικαστήριο ➺Δικαστική δαπάνη του αντιδίκου, αν επιδικαστεί, κ.λπ.
Προγράμματα Νομικής Προστασίας και Αστικής Ευθύνης Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στη διαφορά που υπάρχει μεταξύ των προγραμμάτων Αστικής Ευθύνης και των προγραμμάτων Νομικής Προστασίας. Με ένα πρόγραμμα αστικής ευθύνης η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει τον τρίτο (τον παθόντα) που ζημιώθηκε από μια πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου πελάτη της. Αντίθετα, με ένα πρόγραμμα Νομικής Προστασίας αποζημιώνεται ο ίδιος ο ασφαλισμένος, αφού αναθέτει στην ασφαλιστική του εταιρεία να διεκδικήσει, με δικά της έξοδα, για λογαριασμό του, κάθε αξίωση που έχει από τις πράξεις, τις παραλείψεις ή τη συμπεριφορά κάποιου τρίτου, καθώς και την υπεράσπισή του σε ποινικά δικαστήρια. Τέλος, ένας υπαρκτός κίνδυνος για κάθε ασφαλισμένο είναι η σύγκρουση συμφερόντων που μπορεί να προκύψει σε βάρος του, σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, όταν τη νομική προστασία την έχει κάποιος οδηγός, ως συμπληρωματική κάλυψη από την ίδια εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το αυτοκίνητό του και συμβεί ένα τροχαίο με άλλο όχημα που είναι ασφαλισμένο στην ίδια εταιρεία, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να στραφεί στον εαυτό της για να διεκδικήσει μεγαλύτερη αποζημίωση για λογαριασμό του παθόντα! Αντίθετα, αν ο ίδιος οδηγός είχε ανεξάρτητο πρόγραμμα Νομικής Προστασίας από μια εξειδικευμένη ασφαλιστική εταιρεία που δεν ασφαλίζει ταυτόχρονα και την αστική ευθύνη αυτοκινήτων, τότε δεν θα υπήρχε περίπτωση σύγκρουσης συμφερόντων, σε βάρος του ασφαλισμένου πελάτη.❙
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
9
ΥΠΑΡΧΟΥΝ ΠΑΘΗΣΕΙΣ ΠΟΥ ΜΠΑΙΝΟΥΝ ΣΕ «ΠΕΡΙΟΔΟΥΣ ΑΝΑΜΟΝΗΣ»
Προσοχή στα συμβόλαια υγείας που αρχίζουν με καθυστέρηση Σκοπός κάθε ασφάλισης δεν είναι να μεταφέρουμε το κόστος των υπαρχουσών ζημιογόνων καταστάσεων προς την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά να έχουμε εξασφαλίσει την αντιμετώπιση κάθε ξαφνικού και απρόοπτου γεγονότος στο μέλλον.
Ε
ίναι γεγονός ότι τα προγράμματα υγείας που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση είναι, στην πλειοψηφία τους, πολύ χρήσιμα και τα οφέλη των ασφαλισμένων μεγάλα. Κυρίως τα νοσοκομειακά προγράμματα αφενός εξασφαλίζουν την αξιοπρεπή πρόσβαση στα νοσηλευτικά ιδρύματα, χωρίς καθυστέρηση και χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες και αφετέρου καλύπτουν σε μεγάλο βαθμό, έως και πλήρως, όλα τα έξοδα που πραγματοποιούνται. Βασική αρχή όλων των προγραμμάτων αποτελεί η ειλικρινής και αναλυτική αναφορά του ιατρικού ιστορικού τού προς ασφάλιση ατόμου και, αν χρειάζεται, η διενέργεια κάποιων ιατρικών εξετάσεων που εξαρτώνται από την ηλικία του, το ιστορικό του και τις καλύψεις που ζητά να αγοράσει. Είναι γνωστό ότι προϋπάρχουσες της ασφάλισης ασθένειες, οι οποίες είναι σε γνώση του υποψήφιου πελάτη, δεν καλύπτονται ή επιβάλλονται ειδικά επασφάλιστρα και προϋποθέσεις για την κάλυψή τους. Η διαδικασία αυτή θεωρείται δίκαιη και είναι αποδεκτή από όλες της πλευρές, αφού σκοπός κάθε ασφάλισης δεν είναι να μεταφέρουμε το κόστος των υπαρχουσών ζημιογόνων καταστάσεων προς την ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία, αλλά να έχουμε εξασφαλίσει την αντιμετώπιση κάθε ξαφνικού και απρόοπτου γεγονότος στο μέλλον. Ανεξάρτητα από όλα τα παραπάνω, υπάρχουν κάποιες λεπτομέρειες τις οποίες ο ασφαλισμένος ή ο υποψήφιος προς ασφάλιση θα πρέπει να γνωρίζει, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων και σε δύσκολη θέση. Οι λεπτομέρειες αυτές, που στην ουσία δεν είναι λεπτομέρειες, αλλά βασικοί όροι που εμπεριέχονται στα περισσότερα νοσοκομειακά προγράμματα, αφορούν στα διάφορα χρονικά διαστήματα εντός των οποίων δεν ισχύουν συγκεκριμένες καλύψεις. Τα χρονικά αυτά διαστήματα διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα και μπορούν να χωρισθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες:
1. Μέχρι την καταβολή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων Η πρώτη κατηγορία αφορά γενική περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία της έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου, και λήγει με την πληρωμή του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης των ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία. Σε περίπτωση που έχουν καταβληθεί τα ασφάλιστρα ή η δόση τους, αλλά δεν έχει εκδοθεί ακόμη το ασφαλιστήριο, τότε ισχύουν όσα αναφέρονται και προβλέπονται στην αίτηση ασφάλισης που έχει κατατεθεί στην εταιρεία. Επίσης, δεν θα πρέπει να υπάρχει μεταβολή της κατάστασης της υγείας του υποψήφιου ασφαλισμένου, μεταξύ των όσων δήλωσε στην εταιρεία για την εκτίμηση του κινδύνου που αναλαμβάνει και της ημερομηνίας έναρξης ισχύος του ασφαλιστηρίου ή καταβολής της πρώτης δόσης.
2. Μέχρι την παρέλευση 30 ημερών από την καταβολή της πρώτης δόσης Η δεύτερη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης,
όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει (συνήθως) με την παρέλευση 30 ημερών. Με βάση τον όρο αυτό δεν καλύπτονται περιπτώσεις ασθενειών που εκδηλώθηκαν μέσα σε αυτήν την περίοδο, αλλά και οι τυχόν επιπλοκές τους που μπορεί να εκδηλωθούν και μετά την παρέλευση της περιόδου αυτής. Αντίθετα, δεν υπάρχει αυτή η περίοδος αναμονής για τυχόν ατυχήματα, δηλαδή τα ατυχήματα καλύπτονται αμέσως μετά την καταβολή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων. Πολλές εταιρείες διαφοροποιούν αυτήν την περίοδο αναμονής, αν η νοσηλεία πραγματοποιείται εκτός Ελλάδος, δηλαδή οι 30 ημέρες μπορεί να γίνουν 90 ή και 180 για να καλυφθεί νοσηλεία στο εξωτερικό.
3. Μέχρι την παρέλευση συγκεκριμένων χρονικών διαστημάτων από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου
«
Στην αγορά προωθούνται και προγράμματα νοσοκομειακής κάλυψης σύμφωνα με τους όρους των οποίων, μετά την ημερομηνία έναρξης ισχύος και την πληρωμή της πρώτης δόσης, δεν υφίστανται περίοδοι «αναμονής»
»
Η τρίτη κατηγορία αφορά την περίοδο «αναμονής» που ξεκινά από την έναρξη ισχύος της νοσοκομειακής κάλυψης, όπως αναφέρεται στον πίνακα παροχών του συμβολαίου ή την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου ή της πρώτης δόσης του ασφαλίστρων, αν έτσι έχει συμφωνηθεί με την εταιρεία και λήγει με την παρέλευση συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος, συνήθως ενός, δύο ή τριών ετών, ανάλογα με την περίπτωση της πάθησης. Στην περίοδο αυτή δεν καλύπτεται η νοσηλεία για περιπτώσεις όπως παθήσεις της σπονδυλικής στήλης, του ρινικού διαφράγματος, των γυναικείων γεννητικών οργάνων, εκφυλιστικές παθήσεις των οστών και των αρθρώσεων, αιμορροΐδες, κιρσοί κ.λπ. Δηλαδή, δεν καλύπτεται η νοσηλεία για παθήσεις που μπορεί να μη γνώριζε ο ασφαλισμένος κατά τη στιγμή της ασφάλισής του (και συνεπώς δεν τις απέκρυψε), αλλά δεν δημιουργούνται μέσα σε μικρά χρονικά διαστήματα, δηλαδή εξ αντικειμένου προϋπήρχαν της ασφάλισης. Για το λόγο αυτό, ενώ προϋπήρχαν, δεν εξαιρούνται, αλλά καλύπτονται μετά από ένα ικανό χρονικό διάστημα. Όσα αναφέρονται πιο πάνω δεν ισχύουν μόνο όταν ασφαλίζεται κάποιος για πρώτη φορά σε μια εταιρεία, αλλά και για τυχόν επαναφορά σε ισχύ του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, του οποίου η ισχύς είχε διακοπεί για κάποιον λόγο (π.χ. λόγω μη έγκαιρης πληρωμής κάποιας δόσης ασφαλίστρων). Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στην αγορά προωθούνται και προγράμματα νοσοκομειακής κάλυψης για τα οποία δεν υφίστανται η δεύτερη και η τρίτη κατηγορία των αναμονών, δηλαδή μετά την ημερομηνία της έναρξης ισχύος και την πληρωμή της πρώτης δόσης, δεν υπάρχει άλλη περίοδος αναμονής. Η ασφαλιστική εταιρεία και ιδίως το διαμεσολαβούν πρόσωπο που προτείνει και συζητά ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα με τον υποψήφιο πελάτη έχει υποχρέωση να τον ενημερώνει πλήρως για την ύπαρξη ή όχι περιόδων «αναμονής», ώστε να αποφεύγονται δυσάρεστες καταστάσεις στη συνέχεια. Παράλληλα όμως και ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται, θα πρέπει να απευθύνεται σε πιστοποιημένους επαγγελματίες διαμεσολαβητές, να κάνει έρευνα αγοράς και να μην αγοράζει «στα τυφλά» προγράμματα που δεν του έχουν λεπτομερώς εξηγηθεί.❙
10
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΕΝΑΣ ΝΕΟΣ ΘΕΣΜΟΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΗ ΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΩΝ
Ποιους και πώς προστατεύει το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής
Πρώτο μέλημα του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι η διατήρηση και η προστασία του συνόλου του χαρτοφυλακίου που είχε η εταιρεία τη στιγμή που ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας της, ώστε να μπορέσει να το διαπραγματευθεί συνολικά με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, με σκοπό να το αναλάβουν.
Τ
α τελευταία τριάντα χρόνια, από το 1981 μέχρι σήμερα, έχει ανακληθεί η άδεια λειτουργίας εξήντα τουλάχιστον ασφαλιστικών εταιρειών. Σε όλες όμως τις περιπτώσεις, οι επιπτώσεις στην κοινωνία ήταν μικρές ή μεγαλύτερες, αλλά ελεγχόμενες. Φυσικά και υπήρξαν καταναλωτές, πελάτες των εταιρειών αυτών ή παθόντες, που ταλαιπωρήθηκαν για πολύ καιρό ή έχασαν κάποιο ποσό ασφαλίστρων, αλλά συνολικά δεν δημιουργήθηκε κοινωνικό πρόβλημα. Ακόμα και όταν ανακλήθηκε το 1996 η άδεια λειτουργίας εταιρείας που ασκούσε τον κλάδο ζωής, το χαρτοφυλάκιό της απορροφήθηκε από άλλη ασφαλιστική εταιρεία και οι πελάτες της παρέμειναν ασφαλισμένοι. Αντίθετα, τη διετία 2009-2010 δημιουργήθηκε τεράστιο κοινωνικό θέμα από την ανάκληση της άδειας λειτουργίας δύο ασφαλιστικών εταιρειών που ασκούσαν τους κλάδους ζωής και υγείας και χιλιάδες άτομα βρέθηκαν χωρίς ασφαλιστήρια συμβόλαια, χωρίς υγειονομικές καλύψεις και, μέχρι στιγμής, έχουν χάσει τα χρήματα που επί σειρά ετών κατέβαλαν ή επένδυσαν, μέσω προϊόντων των εταιρειών αυτών. Το γεγονός αυτό, που χαρακτηρίζεται - και όχι άδικα - ως το μεγαλύτερο πρόβλημα-σκάνδαλο που αντιμετώπισε η ελληνική ασφαλιστική αγορά και για το οποίο βρισκόμαστε ακόμα στην αρχή ενός πολύπλευρου δικαστικού αγώνα, επέδρασε αρνητικά σε όλη την αγορά και ζημίωσε, ακόμα περισσότερο, την ήδη κλονισμένη αξιοπιστία της. Με αφορμή το πρόβλημα αυτό, η πολιτεία προχώρησε στην ίδρυση του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, ώστε να αποτραπούν στο μέλλον παρόμοια φαινόμενα. Βέβαια, στο σχετικό νόμο 3867/2010 προβλέπεται και η αναδρομική ένταξη όσων ήταν ασφαλισμένοι στις εταιρείες των οποίων οι άδειες λειτουργίας ανακλήθηκαν κατά τη διετία 2009-2010, αλλά υπήρξαν πολλές αντιδράσεις και κυρίως ως προς το ύψος των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει το Εγγυητικό Κεφάλαιο, που το καθιστά εξαρχής «ελλειμματικό».
Τι είναι το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής Το «Εγγυητικό Κεφάλαιο Ιδιωτικής Ασφάλισης Ζωής», όπως είναι το πλήρες όνομά του, είναι νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου, το οποίο ως σκοπό έχει την προστασία όσων είναι ασφαλισμένοι στον κλάδο ζωής σε περίπτωση πτώχευσης ή ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης. Ο σκοπός αυτός μπορεί να επιτευχθεί μέσω δύο βασικών διαδικασιών: ➺Με τη μεταβίβαση του συνόλου ή μέρους του χαρτοφυλακίου της συγκεκριμένης ασφαλιστικής εταιρείας σε άλλες (μία ή περισσότερες) ασφαλιστικές εταιρίες ή
➺Με την καταβολή αποζημιώσεων στους ασφαλισμένους, οι οποίες θα αφορούν την αξία των συμβολαίων τους, τυχόν εκκρεμείς ζημιές και τυχόν παροχές που πρέπει να καταβληθούν. Σύμφωνα με το νόμο υπάρχουν ανώτατα όρια αποζημιώσεων που καταβάλλονται στις περιπτώσεις αυτές. Επίσης, δεν συμπεριλαμβάνονται υποχρεώσεις σε σχέση με συμπληρωματικές καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης. Πρώτο μέλημα του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι η διατήρηση και η προστασία του συνόλου του χαρτοφυλακίου που είχε η εταιρεία τη στιγμή που ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας της, ώστε να μπορέσει να το διαπραγματευθεί συνολικά με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, με σκοπό να το αναλάβουν εκείνες. Σε αντίθετη περίπτωση, αν φύγουν δηλαδή τα «υγιή» συμβόλαια, τότε το χαρτοφυλάκιο που θα παραμείνει με τα υπόλοιπα «προβληματικά» συμβόλαια δεν ενδιαφέρει πλέον τις ασφαλιστικές εταιρείες και η διαπραγμάτευση μαζί τους για τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου γίνεται πολύ δύσκολη. Η διαδικασία μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου δε μπορεί να υπερβαίνει τους 6 μήνες από την ημερομηνία δημοσίευσης της σχετικής απόφασης της Τράπεζας της Ελλάδος. Αν δεν καταστεί δυνατή η μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου, τότε το Εγγυητικό Κεφάλαιο είναι υποχρεωμένο να προχωρήσει στη δεύτερη διαδικασία της καταβολής αποζημιώσεων προς τους ασφαλισμένους.
Παροχές του Εγγυητικού Κεφαλαίου Οι αποζημιώσεις που θα καταβληθούν από το Εγγυητικό Κεφάλαιο υπολογίζονται ανά ασφαλιστήριο και ανά ασφαλισμένο και ισούνται με το 100% της απαίτησης με βάση τους όρους του συμβολαίου, αλλά με ανώτατα όρια τα εξής: ➺Για συμβόλαια που είχαν ήδη λήξει ή είχε ζητηθεί η εξαγορά τους μέχρι την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής εταιρείας, μέχρι το ποσό των 30.000 ευρώ ανά δικαιούχο ➺Για συμβόλαια που δεν είχαν ήδη λήξει μέχρι την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής εταιρείας, καταβάλλεται το ποσό της αξίας εξαγοράς τους την ημερομηνία αυτή και μέχρι το ποσό των 30.000 ευρώ ανά δικαιούχο ➺Για τους κινδύνους θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας (αναπηρίας), μέχρι το ποσό των 60.000 ευρώ Απαιτήσεις με βάση ασφαλιστήρια συμβόλαια που οι όροι τους δεν είναι σύμφωνοι με την
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
ισχύουσα νομοθεσία, μπορεί να αναπροσαρμοσθούν με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδας και μετά από σχετικές αναλογιστικές μελέτες. Ο ασφαλισμένος έχει κάθε δικαίωμα να αρνηθεί την αποζημίωση που προκύπτει από το νόμο περί Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής και να διεκδικήσει την αποζημίωσή του με βάση τα προβλεπόμενα στο νόμο 400/1970 (όπως έχει τροποποιηθεί και ισχύει) περί ασφαλιστικής εκκαθάρισης. Τέλος, εξαιρούνται από τη διαδικασία της αποζημίωσης κατηγορίες προσώπων (και συγγενών τους) που είχαν άμεση σχέση με τη συγκεκριμένη ασφαλιστική επιχείρηση, της οποίας ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας, όπως, π.χ. πρόσωπα που διετέλεσαν μέλη του Δ.Σ. ή Διευθυντές της εταιρείας, μέτοχοι άνω του 5% της επιχείρησης κ.λπ.
Μέλη και έσοδα του Εγγυητικού Κεφαλαίου Μέλη του Εγγυητικού Κεφαλαίου είναι όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες που ασκούν τον κλάδο ζωής στην Ελλάδα, με οποιαδήποτε νομική μορφή. Συγκεκριμένα: 1. Όσες έχουν την έδρα τους στην Ελλάδα, 2. Όσες λειτουργούν στην Ελλάδα ως υποκατάστημα, ενώ η έδρα της ασφαλιστικής επιχείρησης βρίσκεται σε τρίτες χώρες, 3. Όσες λειτουργούν στην Ελλάδα ως υποκατάστημα, ενώ η έδρα της ασφαλιστικής επιχείρησης βρίσκεται εντός της Ευρωπαϊκής Ένωσης ή του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου, εφόσον δεν καλύπτονται από αντίστοιχα Εγγυητικά Κεφάλαια της χώρας εγκατάστασής τους και 4. Όσες λειτουργούν στην Ελλάδα υπό το καθεστώς της Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών, εφόσον δεν καλύπτονται από αντίστοιχα Εγγυητικά Κεφάλαια της χώρας εγκατάστασής τους. Σήμερα, μέλη του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι 25 ασφαλιστικές επιχειρήσεις, από τις οποίες οι 23 είναι εγκατεστημένες στην Ελλάδα (έδρα ή υποκατάστημα), ενώ οι 2 δραστηριοποιούνται μέσω ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. Για την εκπλήρωση του σκοπού του το Εγγυητικό Κεφάλαιο εισπράττει ποσοστό μέχρι 1,5% επί της συνολικής παραγωγής ασφαλίσεων ζωής της ελληνικής αγοράς. Το ακριβές ποσοστό ορίζεται με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, ως εποπτικής αρχής της ασφαλιστικής αγοράς, κατά 50% επιβαρύνει τις ίδιες τις εταιρείες και το υπόλοιπο 50% τους ασφαλισμένους. Δεν έχουν όμως όλα τα ασφαλιστήρια την ίδια επιβάρυνση, αλλά τα ποσοστά κυμαίνονται ανάλογα με το είδος των συμβολαίων. Συγκεκριμένα, οι επιβαρύνσεις που ισχύουν σήμερα είναι οι εξής:
«
Οι αποζημιώσεις που καταβάλλονται από το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής υπολογίζονται ανά ασφαλιστήριο και ανά ασφαλισμένο και ισούνται με το 100% της απαίτησης, με βάση τους όρους του συμβολαίου, αλλά με ανώτατα κατά περίπτωση όρια
11
»
➺Για τις κλασικές ασφαλίσεις ζωής (απλή ασφάλιση θανάτου, ασφάλιση επιβίωσης, μικτή ασφάλιση) και τις συμπληρωματικές καλύψεις ατυχημάτων και ανικανότητας, ποσοστό 0,75% επί των ασφαλίστρων ➺Για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, ποσοστό 0,50% επί των ασφαλίστρων και ➺Για τα προγράμματα που είναι συνδεδεμένα με επενδύσεις (Unit Linked), ποσοστό 0,40% επί των ασφαλίστρων Τα ποσά που προκύπτουν από τα ποσοστά αυτά δεν μπορεί να υπερβαίνουν τα 2.000 ευρώ το χρόνο για τα ασφαλιστήρια περιοδικών καταβολών και τα 20.000 ευρώ για τα ασφαλιστήρια εφάπαξ καταβολής. Σημειώνουμε ότι, από την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής εταιρείας, αναστέλλεται η είσπραξη ασφαλίστρων. Συνεπώς, η ασφαλιστική εταιρεία που θα αναλάβει το χαρτοφυλάκιο, θα ενδιαφερθεί και για την είσπραξη των ασφαλίστρων που θα εκκρεμούν για το διάστημα αυτό. Αν πάλι δεν βρεθεί ανάδοχος ασφαλιστική εταιρεία, τότε δεν έχει νόημα και οποιαδήποτε καταβολή ασφαλίστρων, αφού θα ξεκινήσει η διαδικασία της αποζημίωσης των ασφαλισμένων.❙
12
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΠΟΛΛΑΠΛΕΣ ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΕΣ ΠΡΟΣΦΕΡΕΙ Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ
Σχεδιάστε με ακρίβεια την ιδιωτική σας σύνταξη
Η
ανάγκη μιας σωστά σχεδιασμένης και ικανοποιητικής ιδιωτικής σύνταξης απασχολεί όλο και μεγαλύτερο μέρος του ελληνικού πληθυσμού. Κυρίως οι νέοι που ξεκινούν ή αυτοί που βρίσκονται στη μέση του εργασιακού τους βίου διαπιστώνουν ότι ο κοινωνικός συνταξιοδοτικός φορέας δεν θα μπορεί να καλύπτει τις πραγματικές οικονομικές τους ανάγκες και το επίπεδο ζωής το οποίο επιθυμούν να έχουν ως συνταξιούχοι. Η ιδιωτική ασφαλιστική αγορά προσφέρει πολλές εναλλακτικές δυνατότητες σε κάθε ενδιαφερόμενο. Υπάρχουν συνταξιοδοτικά συμβόλαια με εγγυημένες αποδόσεις και επενδυτικά συμβόλαια που βασίζονται σε συνδυασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων, με προσδοκία υψηλών αποδόσεων. Ο κάθε καταναλωτής επιλέγει με τα δικά του προσωπικά χαρακτηριστικά, την ιδιοσυγκρασία του και βέβαια ανάλογα με τις οικονομικές του δυνατότητες. Υπάρχουν πολλές διαφορές μεταξύ της σύνταξης που παρέχει το ταμείο κοινωνικής ασφάλισης και αυτής που παρέχει μια ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία. Οι πιο σημαντικές όμως διαφορές είναι αφενός η μη δυνατότητα μονομερούς αλλαγής των όρων από πλευράς της ασφαλιστικής εταιρείας και αφετέρου οι πολλαπλές δυνατότητες επιλογής που έχει ο ασφαλισμένος.
Δυνατότητα πολλαπλών επιλογών Μεγάλο πλεονέκτημα των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων αποτελεί η δυνατότητα που έχει ο ασφαλισμένος να επιλέξει τα χα-
ρακτηριστικά της σύνταξής του εξαρχής. Συγκεκριμένα, κατά την αγορά του προγράμματος ή κατά την ημερομηνία έναρξης της συνταξιοδότησης, μπορεί να επιλέξει: ➺Την ασφαλιστική εταιρεία ➺Το ύψος των ασφαλίστρων που θα πληρώνει ➺Τη διάρκεια πληρωμής των ασφαλίστρων ➺Τον τρόπο πληρωμής των ασφαλίστρων ➺Το επενδυτικό ρίσκο ή το μακροχρόνια εγγυημένο επιτόκιο ➺Την ηλικία συνταξιοδότησης ➺Το ύψος της σύνταξης, στα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου ➺Τη διάρκεια της συνταξιοδότησης ➺Τον τρόπο είσπραξης της σύνταξης, εφάπαξ ή σε μηνιαίες καταβολές ➺Τη δυνατότητα μεταβίβασης της σύνταξης σε περίπτωση θανάτου κ.λπ. Ταυτόχρονα, η σύνταξη αυτή δεν έχει οποιαδήποτε σχέση με τον εργασιακό βίο του ασφαλισμένου, δηλαδή με το αν συνεχίζει να εργάζεται ή όχι, πόσα χρόνια έχει εργασθεί και βέβαια με το αν λαμβάνει ή όχι άλλη σύνταξη.
Αλλαγή όρων και προϋποθέσεων Είναι γνωστό σε όλους ότι το κράτος μπορεί οποιαδήποτε στιγμή να μεταβάλει, μέσω της ψήφισης ενός νόμου, όλες τις παραμέτρους συνταξιοδότησης των πολιτών, δηλαδή το χρόνο της συνταξιοδότησης, τον τρόπο υπολογισμού της σύνταξης, τις προϋποθέσεις
ΣYΓΧΡΟΝΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚA ΠΡΟΓΡAΜΜΑΤΑ Η Εθνική Ασφαλιστική κατανοώντας απόλυτα τις οικονομικές συνθήκες και τις απαιτήσεις του «σήμερα», αλλά και τις ανησυχίες του «αύριο», προσφέρει σύγχρονα συνταξιοδοτικά προγράμματα, που ανταποκρίνονται στα νέα δεδομένα και δίνουν λύσεις σε κάθε άνθρωπο που ενδιαφέρεται πραγματικά για την κάλυψη των συνταξιοδοτικών του αναγκών. Έτσι, όλα τα προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής παρέχουν: ➺Ισόβια εξασφάλιση ➺Δυνατότητα προγραμματισμού του μέλλοντος από σήμερα ➺Εξασφάλιση των αγαπημένων προσώπων του ασφαλισμένου ➺Αύξηση των αναμενόμενων απολαβών του ασφαλισμένου συμμετέχοντας σε επιπλέον αποδόσεις ➺Ευελιξία, αφού ο πελάτης αποφασίζει σύμφωνα με τις επιθυμίες του, πώς θα καταβάλλει τα ασφάλιστρά του, ποια σύνταξη θα λάβει και σε ποια ηλικία θα αρχίσει αυτή να του καταβάλλεται. Η Εθνική Ασφαλιστική με 120 χρόνια εμπειρίας και αρωγής στις ανάγκες του Έλληνα, με την αξιοπιστία που αποπνέει το όνομά της και με ηγετική θέση στον κλάδο, προσφέρει Συνταξιοδοτικές λύσεις για όλους: Για εσάς που επιθυμείτε από σήμερα να εξασφαλίσετε ένα προκαθορισμένο εγγυημένο μηνιαίο ποσό σύνταξης στην ηλικία συνταξιοδότησης που εσείς θα επιλέξετε, αποταμιεύοντας ένα σταθερό ετήσιο ποσό, η εταιρεία προσφέρει το Ατομικό Συνταξιοδοτικό Πρόγραμμα. Το πρόγραμμα διατίθεται με εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο 3%, α) με την επιλογή της καταβολής περιοδικού ασφαλίστρου, αλλά και β) με την επιλογή της καταβολής εφάπαξ ασφαλίστρου, δίνοντας τη δυνατότητα δημιουργίας άμεσης σύνταξης και σε σύντομο χρονικό διάστημα. Έτσι, λοιπόν, άνδρας ηλικίας 35 ετών, που επιλέγει να συνταξιοδοτηθεί σε ηλικία 65 ετών και επιθυμεί συμπληρωματική μηνιαία σύνταξη, επιλέγοντας το Ατομικό Συνταξιοδοτικό Πρόγραμμα και καταβάλλοντας 80 € το μήνα, εξασφαλίζει από σήμερα 300 € ισόβια μηνιαία σύνταξη. Για εσάς που επιθυμείτε επιπλέον, πλήρη ευελιξία για να «χτίσετε» τη σύνταξή σας στα-
συνταξιοδότησης, τις ασφαλιστικές εισφορές, τη σχέση μεταξύ δύο συντάξεων και τόσα άλλα. Αντίθετα, η ασφαλιστική εταιρεία (και ο ασφαλισμένος βέβαια) δεν μπορεί να μεταβάλει κανένα σημείο από όσα προβλέπονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και δεν μπορεί να τροποποιήσει οποιονδήποτε όρο, με μοναδική προϋπόθεση να καταβάλει ο ασφαλισμένος τα ασφάλιστρα που έχουν προσυμφωνηθεί στις τακτές ημερομηνίες. Συνεπώς: α) ύψος, τρόπος και διάρκεια καταβολής των ασφαλίστρων, β) ύψος, διάρκεια και τρόπος καταβολής της σύνταξης, γ) αποζημίωση σε περίπτωση απώλειας ζωής πριν ή μετά την έναρξη της συνταξιοδότησης, δ) πρόσθετες ασφαλιστικές παροχές που συνοδεύουν το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και κάθε άλλη προβλεπόμενη παροχή δεν μπορεί να τροποποιηθεί χωρίς τη σύμφωνη γνώμη του ασφαλισμένου. Η αγορά προσφέρει πολλά και διαφορετικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Με σωστή έρευνα, με σύγκριση προσφορών, καλύψεων και αποδόσεων και με τη συμβουλή ενός επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, είναι βέβαιο ότι θα βρεθεί το κατάλληλο πρόγραμμα που θα ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες του κάθε ενδιαφερόμενου
τ. 210 9099000 www.ethniki-asfalistiki.gr
i
διακά, χωρίς τη δέσμευση των πάγιων ασφαλίστρων, η εταιρεία δημιούργησε το νέο πρωτοποριακό Πρόγραμμα Ευέλικτης Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης, την Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη. Το πρόγραμμα προσαρμόζεται συνεχώς στις μεταβαλλόμενες ανάγκες σας, αφού σας δίνει τη δυνατότητα να καταβάλλετε το ασφάλιστρο που επιθυμείτε, όποτε το επιθυμείτε, ανάλογα με τις προσωπικές οικονομικές σας δυνατότητες και δεν απαιτεί τακτική ετήσια καταβολή ασφαλίστρου. Καλύπτετε, λοιπόν, τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες με τον καλύτερο τρόπο, έχοντας μοναδικά οφέλη: ➺Ευελιξία στο ποσό και τη συχνότητα του ασφαλίστρου που επιθυμείτε να καταβάλλετε ➺Εγγύηση, αφού από τη στιγμή που αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε το συνολικό ποσό που έχετε αποταμιεύσει ή μέρος αυτού για να «αγοράσετε» σύνταξη, η παροχή είναι εγγυημένη και ισόβια, ενώ δίνεται και πιστοποιητικό για κάθε σύνταξη που «κλειδώνετε» ➺Ελεύθερη επιλογή στο χρόνο «αγοράς» των εγγυημένων συντάξεών σας, καθώς και στην ηλικία συνταξιοδότησης (με δυνατότητα επιλογής ακόμα και διαφορετικών ηλικιών έναρξης καταβολής των συντάξεων) και στον τύπο της σύνταξης (ισόβια μεταβιβαζόμενη, αναπροσαρμοζόμενη κ.λπ.) ➺Επιλογή του τρόπου λήψης της σύνταξης (μηνιαία καταβολή σύνταξης, εφάπαξ καταβολή ή συνδυασμός) ➺Πλήρη ελευθερία στη σύνθεση της σύνταξης, αφού το σύνολο των συντάξεων που έχουν αγοραστεί θα αποτελεί τη συνολική σύνταξη που καταβάλλεται στις ηλικίες που έχετε επιλέξει ➺Αυτονομία, αφού η εγγυημένη σύνταξη εξαρτάται μόνο από τα ασφάλιστρα που έχουν πληρωθεί (και τις αποδόσεις) - δεν επηρεάζεται καθόλου από τις μελλοντικές σας επιλογές ➺Ασφαλιστική προστασία της αποταμίευσής σας σε περίπτωση απώλειας ζωής πριν τη συνταξιοδότηση ➺Εξασφάλιση των αγαπημένων σας προσώπων, με επιλογή της εγγυημένης περιόδου καταβολής της σύνταξης ➺Ασφάλεια στη διαχείριση των αποταμιεύσεων με τη σιγουριά της Εθνικής Τράπεζας
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
τ. 210 6829601 www.europaikipisti.gr
ΙΔΙΩΤΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΗΣΗΣ ΓΙΑ ΣΥΝΤΑΞΗ ΣΤΑ 60
13
i
«EASY LIFE» Το πρόβλημα
Περισσότερες πληροφορίες
Οι αλλαγές στο ασφαλιστικό σύστημα της χώρας μας έχουν προκαλέσει στους πολίτες ανασφάλεια για το μέλλον της σύνταξής τους από τα δημόσια ταμεία, αλλά και προβληματισμό για την αντιμετώπιση που θα έχουν μετά από πολύχρονη παραγωγική προσφορά στο κοινωνικό σύνολο. Το σύνολο σχεδόν των ήδη ασφαλισμένων στα δημόσια ταμεία, αλλά και αυτών που θα ασφαλιστούν μελλοντικά σε αυτά, θα εξαναγκαστεί να προσφύγει σε εναλλακτικές λύσεις πρόσθετης ασφάλισης για σύνταξη. Η επιλογή της καλύτερης λύσης αποτελεί πράξη σοφίας και προσφέρεται από την «Ευρωπαϊκή Πίστη».
Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να συμπληρώσετε την αίτηση ενδιαφέροντος στη διεύθυνση www.europaikipisti.gr. Εναλλακτικά, μπορείτε να καλέσετε στο τηλ. 210 8119670, να στείλετε e-mail στο info@europisti.gr ή να απευθυνθείτε στους 3.100 συνεργάτες της εταιρείας σε ολόκληρη την Ελλάδα.
Η λύση Με σκοπό την οριστική αντιμετώπιση της επιβίωσης στην τρίτη ηλικία και ανταποκρινόμενη στις σύνθετες απαιτήσεις των καιρών, η «Ευρωπαϊκή Πίστη» συνταξιοδοτεί όλους τους ασφαλισμένους της με το ιδιωτικό σύστημα συνταξιοδότησης «Easy Life». Το ιδιωτικό σύστημα συνταξιοδότησης «Easy Life» απευθύνεται σε όσους επιθυμούν να δημιουργήσουν είτε μια συμπληρωματική σύνταξη είτε μια αυτοτελή σύνταξη στην ηλικία των 60 ετών. Παράλληλα, δίνεται η δυνατότητα στον ασφαλισμένο να γνωρίζει εκ των προτέρων το ποσό της σύνταξης που θα λαμβάνει.
Οι παροχές Το ιδιωτικό σύστημα συνταξιοδότησης «Easy Life» σάς εξασφαλίζει: 1. Σύνταξη στα 60, υψηλότερη κατά 39% από την κατώτατη εγγυημένη σύνταξη που δίνει το κράτος, με δυνατότητα αναπροσαρμογής απεριορίστως. 2. Σύνταξη χωρίς κόστος, με τη μέθοδο της προγραμματισμένης αποταμίευσης και χωρίς τον κίνδυνο να χάσετε τις εισφορές σας σε περίπτωση μη συμπλήρωσης των προϋποθέσεων συνταξιοδότησης, όπως συμβαίνει στη δημόσια ασφάλιση. 3. Μικρές ετήσιες εισφορές που δεν αλλάζουν από χρόνο σε χρόνο, μέχρι και 34,7% μικρότερες από αυτές που καταβάλλονται π.χ. στο ΙΚΑ για ίσο ποσό σύνταξης και ίση διάρκεια ασφάλισης. Για παράδειγμα ένας άνδρας 25 ετών που στα 65 θα πάρει σύνταξη 960 ευρώ, δίνει ετήσια εισφορά ΙΚΑ 2800 ευρώ, ενώ η αντίστοιχη ετήσια εισφορά στην «Ευρωπαϊκή Πίστη» είναι 1827 ευρώ. 4. Δωρεάν, χωρίς συνδρομή για πάντα, τη μοναδική πιστωτική κάρτα - ασφάλιση «Ευρωπαϊκή Πίστη Lifecard Visa», με προνόμια που δεν έχει καμία άλλη κάρτα. 5. Πρόσθετα προνόμια δανεισμού, κατάθεσης εισφορών μέχρι και σε 12 άτοκες δόσεις, πρόσθετης απόδοσης μέχρι και 90% της ετήσιας εισφοράς και φορολογική απαλλαγή.
ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚA ΠΡΟΓΡAΜΜΑΤΑ Στην EFG Eurolife Ασφαλιστική διαθέτουμε συνταξιοδοτικές λύσεις οι οποίες μπορούν να καλύψουν τις ανάγκες κάθε ανθρώπου που θα αποφασίσει να τοποθετήσει χρήματα σε ένα πρόγραμμα σύνταξης σε όποια ηλικία κι αν βρίσκεται. Είναι αυτονόητο όμως ότι ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός πρέπει να αρχίζει από νωρίς ώστε να επιτυγχάνεται ο στόχος του πελάτη ακόμα και με χαμηλές καταβολές. Όσο αργότερα αποφασίζει κάποιος να ξεκινήσει ένα πρόγραμμα δημιουργίας κεφαλαίου για τη σύνταξή του είναι δεδομένο ότι θα χρειαστεί να διαθέσει περισσότερα χρήματα προκειμένου να δημιουργήσει το απαραίτητο κεφάλαιο για μια συμπληρωματική σύνταξη. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που θα πρέπει να λάβει κάποιος υπόψη πριν επιλέξει το κατάλληλο πρόγραμμα: ➺Ποια ασφαλιστική εταιρεία θα εμπιστευτεί; ➺Τι τύπο προγράμματος θα επιλέξει, εγγυημένης απόδοσης ή με ανάληψη ρίσκου; ➺Τι ποσό επί των εσόδων του είναι διατεθειμένος να δεσμεύσει για το σκοπό αυτό; ➺Ποιο είναι το ποσό της πρόσθετης σύνταξης που θέλει να δημιουργήσει; ➺Ποια χρονική στιγμή στο μέλλον θέλει να αρχίσει να εισπράττει την πρόσθετη σύνταξη; ➺Ποια είναι τα οφέλη που θα έχει και ποια είναι τα πιο σημαντικά για τον ίδιο και την οικογένειά του; Η EFG Eurolife Ασφαλιστική έχει να επιδείξει μια ιδιαίτερα καλή πορεία διατηρώντας μια θέση ανάμεσα στις πρώτες εταιρείες της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς επί σειρά ετών. Μέσα από μια ευρεία γκάμα σύγχρονων προγραμμάτων καλύπτει τις απαιτήσεις του σύγχρονου ασφαλισμένου που θέλει να εξασφαλίσει ένα πρόσθετο εισόδημα στα χρόνια της συνταξιοδότησης. Για τη δημιουργία εγγυημένης ισόβιας σύνταξης, με εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο και επιπλέον αποδόσεις με τη μορφή μερισμάτων (που προέρχονται από τη διαχείριση των απο-
Παραδείγματα Παράδειγμα 1ο Ένας ανδρας ηλικίας 35 ετών, με πρόγραμμα 25 ετών ασφάλισης, με μηνιαία καταβολή 198,78 ευρώ σταθερά για όλη τη διάρκεια, στην ηλικία των 60 ετών έχει τις εξής επιλογές: Εναλλακτικοί τρόποι είσπραξης των εγγυημένων ποσών στη λήξη του συμβολαίου Εφάπαξ καταβολή Ισόβια Μηνιαία Σύνταξη
Εγγυημένα ποσά 81.868,31 ευρώ 500 ευρώ
Δηλαδή ο ασφαλισμένος θα έχει πληρώσει συνολικά 57.834 ευρώ (192,78 ευρώ x 12 μήνες x 25 χρόνια) και θα εισπράξει τα ποσά του πιο πάνω πίνακα εγγυημένα και πιθανώς και περισσότερα, αν υπάρξουν υπεραποδόσεις κατά τη διάρκεια των 25 ετών που θα καταβάλλει ασφάλιστρα. Παράδειγμα 2ο Μια γυναίκα ηλικίας 35 ετών, με πρόγραμμα 25 ετών ασφάλισης, με μηνιαία καταβολή 216,40 ευρώ σταθερά για όλη τη διάρκεια, στην ηλικία των 60 ετών έχει τις εξής επιλογές: Εναλλακτικοί τρόποι είσπραξης των εγγυημένων ποσών στη λήξη του συμβολαίου Εφάπαξ καταβολή Ισόβια Μηνιαία Σύνταξη
Εγγυημένα ποσά 91.479,34 ευρώ 500 ευρώ
Δηλαδή η ασφαλισμένη θα έχει πληρώσει συνολικά 64.920 ευρώ (216,40 ευρώ x 12 μήνες x 25 χρόνια) και θα εισπράξει τα ποσά του πιο πάνω πίνακα εγγυημένα και πιθανώς και περισσότερα, αν υπάρξουν υπεραποδόσεις κατά τη διάρκεια των 25 ετών που θα καταβάλλει ασφάλιστρα.
τ. 210 9303800 www.eurolife.gr
i
θεμάτων), ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να προσαρμόσει τα προγράμματα στις οικονομικές του δυνατότητες και όχι να προσαρμοστεί στα προγράμματα. Με αυτή τη φιλοσοφία ανάλογα με το Πρόγραμμα που θα επιλεγεί δίνεται η δυνατότητα για: ➺αύξηση των ετησίων ασφαλίστρων με στόχο τη δημιουργία μεγαλύτερου ποσού σύνταξης ➺μείωση του ετήσιου ασφαλίστρου (ώστε να μην αναγκαστεί ο ασφαλισμένος να διακόψει το πρόγραμμα αλλά να το προσαρμόσει αν χρειαστεί) ➺έκτακτη εφάπαξ καταβολή επιπλέον ασφαλίστρου για να αυξήσει την σύνταξή του ➺εξασφάλιση του κεφαλαίου ώστε αυτό να καταβληθεί στην οικογένειά του σε περίπτωση απώλειας ζωής ➺εξασφάλιση συνέχισης του προγράμματος χωρίς δική του οικονομική επιβάρυνση σε περιπτώσεις σοβαρών προβλημάτων υγείας - ατυχήματος κ.ά. (με επιπλέον επιβάρυνση) Τα επιπλέον οφέλη, από τη μείωση φόρου (σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία) και τη συστηματική αποταμίευση μεγιστοποιούν τα πλεονεκτήματα αυτής της επιλογής για πρόσθετη συνταξιοδότηση. Ακόμα κι αν κάποιος δεν επιθυμεί να μπει στη διαδικασία της συστηματικής αποταμίευσης υπάρχουν προγράμματα στα οποία μπορεί να διαθέσει εφάπαξ ασφάλιστρο. Κάθε καταβολή μπορεί να είναι διαφορετικού ύψους και ακόμη και αν παραληφθεί κάποια, το πρόγραμμα δεν διακόπτεται. Τέλος, με τα επενδυτικά προγράμματα της EFG Eurolife Ασφαλιστικής ο ασφαλισμένος μπορεί να δημιουργήσει μελλοντικό μηνιαίο εισόδημα με την ανάληψη του αντίστοιχου επενδυτικού ρίσκου. Μπαίνοντας στο νέο αναβαθμισμένο site www.eurolife.gr μπορείτε να βρείτε αναλυτικές σχετικές πληροφορίες.
14
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
τ. 210 9309500 www.minetta.gr
ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ
i
«MINETTA LIFE»
Η ασφαλιστική εταιρεία ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ έχει δημιουργήσει το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ΣΥΝΤΑΞΗ ΜΙΝΕΤΤΑ LIFE με πολλαπλές επιλογές - που διαμορφώνεται σύμφωνα με τις ανάγκες και τις δυνατότητες του κάθε πελάτη - το οποίο έχει εγγυημένα ποσά στην λήξη του (σύνταξη-εφάπαξ).
➺Είτε ολόκληρο εφάπαξ ➺Είτε ως ισόβια εγγυημένη μηνιαία σύνταξη ➺Είτε ως εγγυημένα μηνιαία ποσά, για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα μέχρι 30 ετών, που ο ίδιος θα επιλέξει. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, τα μηνιαία ποσά μεταβιβάζονται σε πρόσωπο της επιλογής του.
Πού απευθύνεται Το πρόγραμμα απευθύνεται σε άνδρες και γυναίκες, ηλικίας από 20 έως 55 ετών, που επιθυμούν να δημιουργήσουν ένα συμπληρωματικό ποσό εγγυημένης μηνιαίας σύνταξης, πέρα από τη σύνταξη από τον κύριο ασφαλιστικό τους φορέα (Ι.Κ.Α., Ο.Α.Ε.Ε. κ.λπ.).
Πρόσθετες καλύψεις
Τρόπος λειτουργίας - παροχές ➺Με το πρόγραμμα αυτό εξυπηρετούνται 2 βασικές ανάγκες, η ανάγκη της αποταμίευσης και η
Παράδειγμα
ανάγκη της εξασφάλισης μηνιαίας εγγυημένης σύνταξης. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια ασφάλισης τόσο μεγαλύτερες θα είναι και οι αποδόσεις του προγράμματος. ➺Το πρόγραμμα έχει εγγυημένο επιτόκιο 3,35%, για όλη τη διάρκεια πληρωμής των ασφαλίστρων. ➺Ο ασφαλισμένος γνωρίζει, από τη στιγμή της υπογραφής του ασφαλιστηρίου, το ποσό του εφάπαξ ή της σύνταξης που θα λάβει. Αν οι επενδύσεις αποδώσουν περισσότερο από όσο αναφέρεται στο ασφαλιστήριο, τότε το ποσό του εφάπαξ ή της σύνταξης θα αυξηθεί, ενώ αν οι επενδύσεις για οποιονδήποτε λόγο δεν αποδώσουν όσο αναφέρεται στο ασφαλιστήριο, τα συμφωνημένα ποσά δεν θα μειωθούν, είναι απολύτως εγγυημένα.
Τρόπος πληρωμής ασφαλίστρων Ο ασφαλισμένος μπορεί να καταβάλει τα ασφάλιστρά του: ➺Σε μηνιαίες, τριμηνιαίες, εξαμηνιαίες ή ετήσιες δόσεις ή ➺Εφάπαξ στην έναρξη του συμβολαίου
Τρόποι είσπραξης της σύνταξης Στη λήξη της περιόδου πληρωμής των ασφαλίστρων, ο ασφαλισμένος έχει δυνατότητα να εισπράξει το ποσό:
Ο ασφαλισμένος μπορεί να ζητήσει και πρόσθετες καλύψεις, όπως η Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ), σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας λόγω ατυχήματος ή ασθένειας κ.λπ.
Άνδρας ηλικίας 30 ετών, με πρόγραμμα 35 ετών ασφάλισης, με ετήσια μικτά ασφάλιστρα 1.505 ευρώ, σταθερά για όλη τη διάρκεια, στην ηλικία των 65 ετών έχει τις εξής επιλογές: Εναλλακτικοί τρόποι είσπραξης των εγγυημένων ποσών Εφάπαξ είσπραξη Μηνιαίο ποσό που εισπράττεται για διάστημα 30 ετών, μεταβιβαζόμενο ισοβίως σε τρίτο (σύζυγο, παιδί, εγγόνι κ.λπ.) σε περίπτωση θανάτου. Συνολικές εισπράξεις για τα 30 χρόνια (341ευρώΧ12μήνεςΧ30έτη)
Εγγυημένη Απόδοση Με το πρόγραμμα «Alico Σύνταξη» οι παροχές Ισόβια Σύνταξη ή Εφάπαξ είναι εγγυημένες. Επίσης, με την καταβολή του ασφαλίστρου, κάθε χρόνο δημιουργούνται τα Μαθηματικά Αποθέματα του Συμβολαίου. Το πρόγραμμα “Alico Σύνταξη» έχει εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο 3,35%, το οποίο είναι το μεγαλύτερο που προβλέπει η ελληνική νομοθεσία για την επένδυση των Μαθηματικών Αποθεμάτων του Συμβολαίου. Ακόμη, υπάρχει και η Υπεραπόδοση, δηλαδή ένα ποσοστό επιπλέον του εγγυημένου επιτοκίου, όταν η απόδοση των επενδύσεων των Μαθηματικών Αποθεμάτων του Συμβολαίου υπερβαίνει το 3,35%. Η MetLife Alico με την τεχνογνωσία και την οικονομική ευρωστία που διαθέτει, επενδύοντας τα Μαθηματικά Αποθέματα από τα συμβόλαια όλων των ασφαλισμένων της, μπορεί να επιτύχει υψηλές αποδόσεις προς όφελός τους.
Δυνατότητα προστασίας της αποταμίευσης των ασφαλισμένων Με ένα ελάχιστο πρόσθετο κόστος δίνεται η δυνατότητα «Εξασφάλισης Μελλοντικών Καταβολών», ώστε, αν βρεθεί κάποιος εκτός εργασίας περισσότερο από ένα εξάμηνο χωρίς διακοπή (λόγω ασθένειας ή ατυχήματος), η MetLife Alico αναλαμβάνει να πληρώνει το ασφάλιστρο και έτσι το πρόγραμμα να πα-
80.000,00 ευρώ 341,00 ευρώ
122.760,00 ευρώ
Δηλαδή ο ασφαλισμένος θα έχει πληρώσει συνολικά 52.675 ευρώ (1.505 ευρώ Χ 35 χρόνια) και θα εισπράξει: α) εγγυημένα τα ποσά του πιο πάνω πίνακα και β) πιθανώς μεγαλύτερα ποσά, αν υπάρξουν υπεραποδόσεις των επενδύσεων, κατά τη διάρκεια των 35 ετών που θα καταβάλλει ασφάλιστρα.
τ. 210 8787000 www.metlifealico.gr
«ALICO ΣYΝΤΑΞΗ» ΜΕ ΥΨΗΛEΣ ΕΓΓΥΗΜEΝΕΣ ΠΑΡΟΧEΣ Το «Alico Σύνταξη» είναι ένα πρόγραμμα Εγγυημένης Ισόβιας μηνιαίας Σύνταξης ή Εφάπαξ, με σταθερό ασφάλιστρο σε όλη τη διάρκεια ισχύος του Συμβολαίου, το οποίο καθορίζεται ανάλογα με το ύψος της Σύνταξης ή του Εφάπαξ που επιθυμεί ο ασφαλισμένος καθώς και από την ηλικία συνταξιοδότησής του. Το πρόγραμμα «Alico Σύνταξη» μπορεί να εξασφαλίσει στον ασφαλισμένο τη σιγουριά και την άνεση ότι θα απολαύσει τα χρόνια της συνταξιοδότησής του. Έτσι, έχοντας φροντίσει από σήμερα να αντιμετωπίσει την οικονομική αβεβαιότητα για το μέλλον, μπορεί με έναρξη συνταξιοδότησης στις ηλικίες των 50, 55, 60 ή 65 ετών να έχει δημιουργήσει ένα απόθεμα για να πραγματοποιήσει τα όνειρά του. Δεδομένο είναι πάντως ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του συνταξιοδοτικού προγράμματος, τόσο μεγαλύτερο το όφελος για τον ασφαλισμένο. Για τον λόγο αυτό, ένας άνθρωπος ηλικίας 55 ετών θα ήταν προτιμότερο να επιλέξει ένα πρόγραμμα στο οποίο η καταβολή της σύνταξης να ξεκινά π.χ. στα 70 έτη, ενώ ένας νεώτερος θα μπορούσε να επιλέξει και προγράμματα στα οποία η σύνταξη να ξεκινά σε μικρότερη ηλικία. Αξίζει να σημειωθεί ότι, εναλλακτικά, ένας άνθρωπος 55 ετών, θα μπορούσε να επιλέξει ένα πρόγραμμα εφάπαξ καταβολής, όπου και πάλι η διάρκεια του προγράμματος θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο.
Εγγυημένα ποσά
i
ραμένει σε ισχύ, προστατεύοντας ουσιαστικά την αποταμίευση των ασφαλισμένων της για όσο διάστημα παραμείνουν εκτός εργασίας.
Δυνατότητα έκπτωσης φόρου Προβλέπεται δυνατότητα φορολογικής έκπτωσης μέρους των ασφαλίστρων σύμφωνα με την εκάστοτε ισχύουσα νομοθεσία.
Αποτελεσματική αντιμετώπιση του πληθωρισμού Οι υψηλές αποδόσεις που μπορεί να επιτύχει η MetLife Alico προς όφελος των ασφαλισμένων της από τη συνετή διαχείριση των Μαθηματικών Αποθεμάτων σε συνδυασμό με το Προϊόν Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων (Π.Υ.Μ.Α.), παρέχουν ένα αποτελεσματικό «όπλο» για να αντιμετωπισθούν τυχόν πιέσεις του πληθωρισμού.
Σημαντικά πρόσθετα πλεονεκτήματα του προγράμματος «Alico Σύνταξη» Για την εξασφάλιση ακόμη πιο ολοκληρωμένης ασφαλιστικής κάλυψης, ο ασφαλισμένος μπορείς να κάνει και μία απλή Ασφάλεια Ζωής για τα πρώτα 10, 15 ή 20 χρόνια ισχύος του συμβολαίου του «Alico Σύνταξη», με εξαιρετικά μικρό κόστος και σημαντικό όφελος. Επίσης, για τη συμμετοχή στο πρόγραμμα «Alico Σύνταξη» δε χρειάζεται να υποβληθούν οι ενδιαφερόμενοι σε ιατρικές εξετάσεις τις περισσότερες φορές. Αλλά και αν αυτό κριθεί απαραίτητο σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, η διαδικασία είναι απλή και ανέξοδη. Μετά τη συμπλήρωση 3ετίας από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου, ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να πάρει κάποιο δάνειο από τα αποθέματά του για να αντιμετωπίσει μια έκτακτη προσωπική ή οικογενειακή του ανάγκη. Επιπλέον, παρέχεται η δυνατότητα μεταφοράς του Συμβολαίου «Alico Σύνταξη» σε οποιαδήποτε από τις 50 και πλέον χώρες του κόσμου όπου λειτουργούν γραφεία της MetLife Alico, σύμφωνα με όσα προβλέπονται από την ελληνική νομοθεσία και με την προϋπόθεση ότι τα προγράμματα θα είναι διαθέσιμα στη χώρα μεταφοράς. Επιπλέον, σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλισμένου από ατύχημα πριν την λήξη της πληρωμής ασφαλίστρων, καταβάλλεται στους δικαιούχους το σύνολο του αποθέματος από τους ανατοκισμούς που προέρχεται από το συσσωρευμένο Προϊόν Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων (Π.Υ.Μ.Α.), καθώς και το τριπλάσιο του εγγυημένου εφάπαξ, όπως αυτό διαμορφώνεται στην λήξη πληρωμής ασφαλίστρων.
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚA - ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚA ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤA
τ. 210 8119000 www.inlife.gr
15
i
«INLIFE ΕΦΑΠΑΞ» & «INLIFE ΠΡΟΝΟΜΙΑΚΗ ΣΥΝΤΑΞΗ» H International Life, στο πλαίσιο της πελατοκεντρικής πολιτικής της με προσφορά υπηρεσιών και προϊόντων υψηλού επιπέδου, προσφέρει δύο νέα καινοτόμα και ευέλικτα αποταμιευτικά προγράμματα, το «Inlife Εφάπαξ» και το «Inlife Προνομιακή Σύνταξη». Τα προγράμματα ανήκουν στην οικογένεια των συνταξιοδοτικών προϊόντων της International Life και απαντούν ολοκληρωμένα και ουσιαστικά στο πρόβλημα της αβεβαιότητας του συνταξιοδοτικού, το οποίο απασχολεί έντονα τους ασφαλισμένους στις μέρες μας.
2. Inlife Προνομιακή Σύνταξη
Το «Inlife Εφάπαξ» αποτελεί ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα, το οποίο απευθύνεται τόσο σε παιδιά όσο και σε ενήλικες που επιλέγουν να εξασφαλίσουν ένα εγγυημένο εισόδημα στο μέλλον. Το πρόγραμμα προσφέρει εγγυημένο κεφάλαιο στη λήξη της ασφάλισης, με το ανώτατο τεχνικό επιτόκιο που ισχύει σήμερα (3,35%). Συγκεκριμένα, το ασφαλισμένο κεφάλαιο και τα συσσωρευμένα μερίσματα καταβάλλονται εφάπαξ στον πελάτη, στη λήξη της ασφάλισης Το Inlife Εφάπαξ έχει ελάχιστη διάρκεια ασφάλισης τα 10 έτη. Λειτουργεί με ελάχιστο εφάπαξ ασφάλιστρο το ποσό των €3.000 και παρέχει τη δυνατότητα εκτάκτων καταβολών. Στο πρόγραμμα μπορούν να ασφαλιστούν άτομα ηλικίας από 14 ημερών έως 65 ετών. Σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της ασφάλισης, καταβάλλονται στους δικαιούχους τα καταβληθέντα καθαρά ασφάλιστρα και επιπλέον τα μέχρι τότε συσσωρευμένα μερίσματα. Η καταβολή των ασφαλίστρων πραγματοποιείται εφάπαξ με τραπεζική κατάθεση.
Το πρόγραμμα «Inlife Προνομιακή Σύνταξη» είναι ένα πρόγραμμα συστηματικής αποταμίευσης, που προσφέρει τη δυνατότητα προνομιακής επένδυσης, απευθύνεται σε όσους επιθυμούν να διασφαλίσουν τα κεφάλαια που θα χρειαστούν στο μέλλον για συμπληρωματική σύνταξη ή την κάλυψη άλλων αναγκών τους. Το κύριο χαρακτηριστικό του προγράμματος «Inlife προνομιακή Σύνταξη» είναι η ευελιξία καθώς προσαρμόζεται στις ανάγκες των ασφαλισμένων, προσφέροντας τα ακόλουθα προνόμια: ➺Επιλογή του μηνιαίου ασφαλίστρου με ελάχιστο τα €50 ➺Δυνατότητα αυξομείωσης του ασφαλίστρου ➺Δυνατότητα αναστολής πληρωμής ασφαλίστρων σε περίπτωση προσωρινής οικονομικής αδυναμίας ➺Δυνατότητα εκτάκτων καταβολών κατά τη διάρκεια της ασφάλισης ➺Επιλογή ηλικίας συνταξιοδότησης, με ελάχιστη διάρκεια τα 10 έτη ➺Μακροχρόνια εγγύηση με ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης ➺Δυνατότητα επιλογής του τρόπου καταβολής του ασφαλίσματος στη λήξη, είτε σύνταξη, είτε εφάπαξ ➺Ετήσια ενημέρωση για την πορεία του λογαριασμού Η καταβολή των ασφαλίστρων πραγματοποιείται σε μηνιαία βάση, με πάγια εντολή χρέωσης πιστωτικών καρτών ή τραπεζικών λογαριασμών.
Ενδεικτικό παράδειγμα ασφαλίστρων: Γυναίκα 30 ετών, η οποία επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί στα 50 της χρόνια και καταβάλλει εφάπαξ ασφάλιστρο €5.000, θα εισπράξει στη λήξη: €8.380.
Ενδεικτικό παράδειγμα ασφαλίστρων: Άνδρας 30 ετών που επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί στα 60 του χρόνια με μηνιαία καταβολή €50, θα εισπράξει στη λήξη €26.725,75.
1. Inlife Εφάπαξ
16
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΛΟΓΩ ΤΩΝ ΥΨΗΛΩΝ ΕΓΓΥΗΜΕΝΩΝ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ ΚΑΙ ΤΩΝ ΠΑΛΑΙΩΝ ΠΙΝΑΚΩΝ ΘΝΗΣΙΜΟΤΗΤΑΣ
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που προσφέρει σήμερα η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι τα καλύτερα στην Ευρώπη
Γ
<<
κ. Χαλκιόπουλος Νίκος Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου, ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ
Η ημερίδα πραγματοποιήθηκε υπό την αιγίδα της Ένωσης Ασφαλιστικών Πρακτόρων Κρήτης, του Εμπορικού Συλλόγου Ηρακλείου, του Οικονομικού Επιμελητηρίου Αν. Κρήτης και με την υποστήριξη των εταιρειών: Μεγάλοι Χορηγοί
Χορηγοί
Υποστηρικτής
ια ένα μικρό διάστημα ακόμα, ίσως 1-2 ετών, μπορεί ο καταναλωτής να επωφεληθεί από τους ιδιαίτερα προνομιακούς όρους και τις αποδόσεις των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που προσφέρει η ελληνική ασφαλιστική αγορά. Τα προνόμια αυτά, που οφείλονται στο υψηλό εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο του 3,35% και των παλαιών πινάκων θνησιμότητας που ισχύουν ακόμα, δεν υπάρχουν πουθενά στην Ευρώπη και δεν θα διαρκέσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα και στην Ελλάδα», τόνισε ο κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου της ασφαλιστικής εταιρείας «Ευρωπαϊκή Πίστη» στην Ημερίδα για την ιδιωτική ασφάλιση, που διοργανώθηκε από τη free press εφημερίδα «ασφαλίζομαι» στις 8 Δεκεμβρίου 2011 στο Ηράκλειο Κρήτης, στο ξενοδοχείο Capsis Astoria, με εξαιρετική επιτυχία. Στην κεντρική ομιλία, με θέμα «ο ρόλος της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη σύγχρονη κοινωνία, η συνεισφορά της στην οικονομία και οι λύσεις που προσφέρει» ο κ. Σπύρος Λευθεριώτης, Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών ανέφερε oτι ο σύγχρονος άνθρωπος ζει σε έναν κόσμο όπου οι αγωνίες και οι φόβοι για το «αύριο» μεγαλώνουν, η οικονομική ανάπτυξη δημιουργεί μεγαλύτερους κινδύνους και αυτοί οδηγούν σε μεγαλύτερη ανασφάλεια. Η αλλαγή των συνηθειών και του τρόπου ζωής, η μεγαλύτερη εξάρτηση από αγαθά και περιουσιακά στοιχεία, οι δραματικές αλλαγές στο περιβάλλοντος και τα ακραία καιρικά φαινόμενα, σε συνδυασμό με τη ραγδαία εξέλιξη της τεχνολογίας και τα δημογραφικά δεδομένα, καθιστούν τον κάθε άνθρωπο δέκτη πολλαπλών κινδύνων και εν πολλοίς απροστάτευτο. Μοναδική λύση για την προστασία του αποτελεί ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης. Ιδίως στον τομέα των επιχειρήσεων και των ελεύθερων επαγγελματιών, οι κίνδυνοι έχουν πολλαπλασιαστεί, λόγω της αλλαγής των συνθηκών διαβίωσης και της πολυπλοκότητας των προσωπικών και επαγγελματικών σχέσεων. Παράλληλα, ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης συμβάλλει καθοριστικά στη μείωση της ανάγκης για πρόσθετα αποθεματικά της κοινωνίας, στην πρόληψη των ζημιών, στη βελτίωση της κοινωνικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας, στη μείωση του πιστωτικού κινδύνου και παράλληλα αποτελεί πηγή επενδυτικών κεφαλαίων. Η δεκαετία που διανύουμε, τόνισε, θα διέπεται από μείωση της κοινωνικής προστασίας σε θέματα υγείας, συντάξεων και απασχόλησης, θα απαιτεί δραστική αναβάθμιση των γνώσεων και της εξειδίκευσης των διαμεσολαβητών και θα χαρακτηρίζεται από έντονο ανταγωνισμό από εναλλακτικά δίκτυα διάθεσης των προϊόντων. Τέλος, ανέφερε ότι η συμβολή της ασφαλιστικής αγοράς στην κοινωνική ευημερία και την οικονομική ανάπτυξη είναι πολύ μεγαλύτερη από όσο φαίνεται και ότι η αξία της δεν έχει γίνει κατανοητή ακόμα από το κοινωνικό σύνολο, το οποίο σε τελευταία ανάλυση υπηρετεί. Στη συνέχεια την ημερίδα χαιρέτισε ο κ. Γιώργος Λύτινας, Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Πρακτόρων Κρήτης, ο οποίος αναφέρθηκε στις σημαντικές υπηρεσίες που προσφέρει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής για την εύρυθμη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς, στο σημαντικό ρόλο του για τη σωστή ασφάλιση του καταναλωτή, αλλά και στις αντίξοες συνθήκες εντός των οποίων καλείται να προσφέρει τις υπηρεσίες αυτές. Ιδιαίτερα επεσήμανε τις πρακτικές που ακολουθούνται από μερίδα ασφαλιστικών εταιρειών εις βάρος των διαμεσολαβούντων προσώπων, που σε κάποιες περιπτώσεις υπερβαίνουν τους
κανόνες του υγιούς ανταγωνισμού. Τόνισε δε ότι, παρά τα έντονα προβλήματα της αγοράς, η αξία του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή θα γίνεται όλο και πιο αισθητή από τον Έλληνα καταναλωτή, με απαραίτητη βέβαια προϋπόθεση τη συνεχή εκπαίδευση και προσαρμογή του στις νέες αυξημένες απαιτήσεις του επαγγέλματός του. Στο δικό του χαιρετισμό ο Πρόεδρος του Εμπορικού Συλλόγου Ηρακλείου κ. Κουμαντάκης Εμμανουήλ αναφέρθηκε στην αξία της ασφάλισης για το σύνολο της κοινωνίας, την προστασία των επιχειρηματικών και επαγγελματικών δραστηριοτήτων από απρόβλεπτα και αιφνίδια γεγονότα, αλλά και από πλήθος εν δυνάμει κινδύνων που απειλούν την άσκηση της επιχειρηματικότητας. Ο κ. Κουμαντάκης τόνισε στη συνέχεια ότι ο εμπορικός κόσμος πιστεύει στο θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης και στη συμβολή του στην οικονομική δραστηριότητα, αλλά οι εμπειρίες του παρελθόντος είναι οδυνηρές, λόγω της πλήρους αποτυχίας του κράτους να ασκήσει επαρκή εποπτεία και να εγγυηθεί στον πολίτη τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Στα τρία θεματικά πάνελ συζήτησης που ακολούθησαν αναπτύχθηκαν από τους συμμετέχοντες οι ασφαλιστικές ανάγκες που έχουν δημιουργηθεί στη σύγχρονη κοινωνία, συζητήθηκαν τα υφιστάμενα προβλήματα και οι νέες τάσεις της αγοράς και αναλύθηκαν τα σύγχρονα προϊόντα που προσφέρονται στους καταναλωτές, ιδιώτες και επιχειρηματίες, από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Συγκεκριμένα, στο πρώτο πάνελ της ημερίδας με τίτλο «Νέα συνταξιοδοτικά προγράμματα και προγράμματα υγείας», με συντονιστή τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου της «Ευρωπαϊκής Πίστης» και Σπύρος Λευθεριώτης, Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών. Στη συζήτηση αναπτύχθηκε το περιβάλλον εντός του οποίου λειτουργούσε μέχρι τώρα η κοινωνική ασφάλιση, τόσο στον τομέα των συντάξεων όσο και στον τομέα της υγείας, και οι δραματικές αλλαγές που έρχονται στο άμεσο μέλλον. Τονίστηκε ιδιαίτερα ότι από το 2015 δεν θα υπάρχει οποιαδήποτε κρατική εγγύηση στις συντάξεις, ενώ τα επικουρικά ταμεία θα καταβάλλουν συνάξεις εφόσον υπάρχουν αποθέματα, με αποτέλεσμα ο κάθε πολίτης να δικαιούται την ελάχιστη κοινωνική σύνταξη-βοήθημα, ενώ για τα υπόλοιπα θα πρέπει να έχει φροντίσει ο ίδιος. Ο ρόλος βέβαια που μπορεί να διαδραματίσει η ιδιωτική ασφάλιση στην κατεύθυνση της εξασφάλισης και της υποστήριξης
Πάνελ Ι: Από αριστερά οι κ.κ. Νίκος Χαλκιόπουλος και Σπύρος Λευθεριώτης. Συντονίζει ο κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης.
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011 του πολίτη είναι τεράστιος, με προϋπόθεση όμως την υγιή οικονομική κατάσταση της κάθε ασφαλιστικής εταιρείας, η οποία προκύπτει μόνο από την ορθολογική αξιοποίηση των αποθεματικών της και την προώθηση στην αγορά κερδοφόρων προϊόντων. Τονίστηκε ότι η αγορά προσφέρει συνταξιοδοτικά προγράμματα κάθε μορφής, με συμμετοχή του ασφαλισμένου στο είδος και στην εξέλιξη των επενδύσεων, για όσους επιθυμούν επενδυτικά ρίσκα ή με εγγυημένες μακροχρόνιες αποδόσεις. Στο θέμα της υγείας, πέραν του προβλήματος της απόσυρσης του κράτους από σειρά κοινωνικών παροχών που μέχρι τώρα κάλυπταν τους πολίτες, αναπτύχθηκαν οι διαφορές μεταξύ των ισόβιων και των ετησίως ανανεούμενων προγραμμάτων περίθαλψης και διαπιστώθηκε ότι η αγορά προσφέρει πλήθος προγραμμάτων που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από την απλή επίσκεψη σε ένα γιατρό, μέχρι την πιο δύσκολη χειρουργική επέμβαση στην Ελλάδα ή το εξωτερικό, ώστε ο καταναλωτής να μπορεί να επιλέξει όποιο ανταποκρίνεται αφενός στις προσωπικές και οικογενειακές του ανάγκες και αφετέρου στις οικονομικές του δυνατότητες. Αναφέρθηκαν επίσης τα τεράστια ποσά που καταβάλλει κάθε χρόνο η ασφαλιστική αγορά για την κάλυψη των ασφαλισμένων, αναλύθηκαν οι αιτίες των αυξήσεων, λόγω της αλλαγής των τιμολογίων των ιδιωτικών νοσοκομείων και των αμοιβών των γιατρών και τονίστηκε ότι, λόγω της οικονομικής κρίσης, δεν πρέπει πολλοί ασφαλισμένοι να προχωρούν σε ακύρωση των ασφαλιστηρίων τους, αλλά να αναζητούν μείωση των ασφαλίστρων χωρίς τη διακοπή των συμβολαίων, μέσω απαλλαγών και άλλων δυνατοτήτων που προσφέρονται. Τέλος αναφέρθηκαν οι συνέργειες που δημιουργούνται μεταξύ δημοσίου και ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς προς όφελος του καταναλωτή. Στο δεύτερο πάνελ με θέμα «Ασφάλιση επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ Μιχάλης Ιωαννίδης, Underwriting Manager του κλάδου της Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Ελλάς, Ευγενία Καφφετζή, Διευθύνουσα Σύμβουλος της Μεσιτικής «Executive S.A.» και Γιώργος Κολιός, Πρόεδρος της Μεσιτικής «Front Line S.A.». Στη συζήτηση αναπτύχθηκαν οι νέες μορφές των κινδύνων που απειλούν τη σύγχρονη επιχείρηση στο πλαίσιο του νέου περιβάλλοντος μέσα στο οποίο αναπτύσσεται η σύγχρονη επιχειρηματικότητα, αλλά και οι λύσεις που προτείνονται από την ασφαλιστική αγορά. Ιδιαίτερη αναφορά έγινε στις κάθε μορφής καλύψεις αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, στην ασφάλιση περιβαλλοντικών ευθυνών με βάση την πρόσφατη νομοθεσία και στην ασφάλιση της ευθύνης διοικήσεων και στελεχών επιχειρήσεων. Ειδικά στον τομέα του περιβάλλοντος αναπτύχθηκαν οι εμφανείς και αφανείς παράγοντες ρύπανσης ή υποβάθμισης του περιβάλλοντος που μπορεί να οδηγήσουν σε απαιτήσεις έναντι επιχειρήσεων, σύμφωνα με την εθνική και την κοινοτική νομοθεσία, με ανυπολόγιστες ζημιές, όχι μόνο χρηματικές, αλλά και ζημιές στα άυλα αγαθά της επιχείρησης, όπως είναι το όνομα και η φήμη της. Στη συνέχεια αναπτύχθηκαν τα σύγχρονα προγράμματα επαγγελματικής αστικής ευθύνης που καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα επαγγελματιών, είτε δραστηριοποιούνται στο πλαίσιο μιας επιχείρησης είτε ως ελεύθεροι επαγγελματίες, και στα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης του ανθρώπινου δυναμικού κάθε επιχείρησης, τόσο στον τομέα της υγείας όσο και στον αποταμιευτικό και συνταξιοδοτικό τομέα, προγράμματα που αποτελούν διέξοδο και αντιμετωπίζουν τα προβλήματα στη σύγχρονη δύσκολη οικονομική φάση που διέρχονται επιχειρήσεις και εργαζόμενοι. Τέλος, ειδική αναφορά έγινε στο ρόλο του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή και ιδίως του μεσίτη ασφαλίσεων στην ανάλυση, επεξεργασία και κάλυψη των επιχειρηματικών κινδύνων και στο νέο πλαίσιο επαγγελματισμού και διαφάνειας που θεσμοθετείται από την εποπτική αρχή ώστε να παραμείνουν στο χώρο οι πραγματικοί επαγγελματίες, οι οποίοι θα μπορέσουν να συμβάλουν στην ανάπτυξη της
Πάνελ ΙΙ: Από αριστερά οι κ. κ. Γιώργος Κολιός, Μιχάλης Ιωαννίδης, Ευγενία Καφφετζή. Συντονίζει ο κ. Νίκος Κλήμης.
Σπύρος Λευθεριώτης
Γιώργος Λύτινας
Κουμαντάκης Εμμανουήλ
Εντεταλμένος Σύμβουλος, Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών
Πρόεδρος Ένωσης Ασφαλιστικών Πρακτόρων Κρήτης
Πρόεδρος Εμπορικού Συλλόγου Ηρακλείου
Κώστας Σπύρος
Μιχάλης Ιωαννίδης
Ευγενία Καφφετζή
Διευθυντής Πωλήσεων CARGLASS
Underwriting Manager Κλάδου Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων, Chartis Ελλάς
Διευθύνουσα Σύμβουλος Μεσιτικής EXECUTIVE S.A.
ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς και στην άνοδο της ασφαλιστικής συνείδησης του καταναλωτή, ιδιώτη, επαγγελματία ή επιχειρηματία. Στο τρίτο πάνελ της ημερίδας με τίτλο «Ασφάλιση ιδιωτικής περιουσίας (κατοικία, αυτοκίνητο, σκάφος). Πολυασφαλιστήρια και σύγχρονες καλύψεις», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Φωτεινή Περισυνάκη, Agency Manager της «Εθνικής Ασφαλιστικής», Σπύρος Κώστας, Διευθυντής Πωλήσεων της Carglass και Γιώργος Λύτινας, Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Πρακτόρων Κρήτης. Στη συζήτηση αναπτύχθηκαν τα πολλαπλά επίπεδα προστασίας που προσφέρουν τα σύγχρονα πολυασφαλιστήρια (ή ασφαλιστήρια πολλαπλών καλύψεων) στον Έλληνα καταναλωτή σε όλους σχεδόν τους κλάδους ασφάλισης ιδιωτικής περιουσίας και τα οφέλη σε περίπτωση επέλευσης κάποιου, μικρού ή μεγάλου, κινδύνου. Επίσης, αναλύθηκε ο σωστός τρόπος προσδιορισμού των ασφαλιζομένων κεφαλαίων στις ασφαλίσεις κυρίως των κατοικιών, ώστε να αποφεύγονται τριβές κατά τη στιγμή της αποζημίωσης λόγω του εσφαλμένου τρόπου ασφάλισης και ο ρόλος των τραπεζών στην προώθηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων, κυρίως προς τους δανειοδοτούμενους πελάτες τους, το είδος των συμβολαίων που παρέχουν και τα προβλήματα που δημιουργούνται πολλές φορές. Στη συνέχεια οι ομιλητές αναφέρθηκαν στο τεράστιο πρόβλημα των ανασφάλιστων αυτοκινήτων, που δυστυχώς αυξάνονται αντί να μειώνονται, και στις αποφάσεις που έχουν ληφθεί για την αντιμετώπιση του φαινομένου αυτού, που απειλεί και επιβαρύνει κάθε συνεπή πολίτη. Αντίθετα, θετική αναφορά έγινε στη βελτίωση του τρόπου, του χρόνου και των διαδικασιών που απαιτούνται για την αποζημίωση των ασφαλισμένων, μετά από ένα τροχαίο ατύχημα, βελτίωση που οφείλεται στο Σύστημα Φιλικού Διακανονισμού και στις παροχές της Φροντίδας Ατυχήματος, που αναπτύχθηκαν τα τελευταία χρόνια, αν και επισημάνθηκαν ορισμένες πτυχές που δημιουργούν ακόμα καθυστερήσεις. Τέλος, τονίστηκε ο σημαντικός και αναντικατάστατος ρόλος των διαμεσολαβούντων προσώπων, τόσο κατά τη στιγμή της ασφάλισης όσο και κατά τη στιγμή της ζημιάς, και οι νέοι κανονισμοί διαφάνειας και επαγγελματισμού που πρέπει να διέπουν τη λειτουργία τους. Μεταξύ των πάνελ πραγματοποιήθηκαν ομιλίες από στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς και συγκεκριμένα: ➺Από τον κ. Νίκο Χαλκιόπουλο, Γενικό Διευθυντή Χαρτοφυλακίου της «Ευρωπαϊκής Πίστης», ο οποίος παρουσίασε τα οικονομικά, πα-
Πάνελ ΙΙΙ: Από αριστερά οι κ. κ. Σπύρος Κώστας, Γιώργος Λύτινας, Φωτεινή Περισυνάκη. Συντονίζει ο κ. Νίκος Κλήμης.
17
ραγωγικά και κεφαλαιακά στοιχεία της εταιρείας, της μοναδικής πλέον εισηγμένης ασφαλιστικής στο Χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών, ιδίως στο πλαίσιο των συνεχώς μεταβαλλόμενων απαιτήσεων που θέτει η ευρωπαϊκή αγορά. Ιδιαίτερη αναφορά έγινε στα επιτυχή αποτελέσματα των εναλλακτικών ευρωπαϊκών σεναρίων stress test στα οποία υπεβλήθη η Ευρωπαϊκή Πίστη, καθώς και στην επιτυχή και έγκαιρη προσαρμογή της λειτουργίας της στα νέα μοντέλα εταιρικής διακυβέρνησης που επιβάλλει η εποπτική αρχή και το κανονιστικό πλαίσιο του Solvency II, η εφαρμογή του οποίου δεν συμβάλλει μόνο στην εξασφάλιση των δεικτών φερεγγυότητας της κάθε επιχείρησης, αλλά και στο διαρκή εσωτερικό έλεγχο των διαδικασιών λειτουργίας της. ➺Από την κα Ευγενία Καφφετζή, Διευθύνουσα Σύμβουλο της μεσιτικής «Executive S.A.», η οποία παρουσίασε τα ιστορικά, παραγωγικά και οικονομικά δεδομένα της εταιρείας, την εξέλιξή της στο χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης όπου πρωταγωνιστεί και τη δραστηριοποίησή της και εκτός Ελλάδος, στην Κύπρο, τη Βουλγαρία, τη Ρουμανία και την Πολωνία. Αναφέρθηκε, ιδιαίτερα, στην εξειδίκευση της «Executive S.A.» στη διαχείριση και υποστήριξη επιχειρηματικών κινδύνων, αλλά και στην ασφάλιση ιδιωτών μέσω πολλαπλών επιλογών του πελάτη. Τέλος, αναφέρθηκε λεπτομερώς στην οργανωτική δομή της εταιρείας, τις πρωτοποριακές μηχανογραφικές της υποδομές και στο υψηλό επίπεδο των παρεχομένων υπηρεσιών προς τα συνεργαζόμενα διαμεσολαβούντα πρόσωπα, που έχουν ως αποτέλεσμα τη δυνατότητα άμεσης και σφαιρικής προστασίας του πελάτη. ➺Από τον κ. Σπύρο Κώστα, Διευθυντή Πωλήσεων της Carglass, που αναφέρθηκε στην εξέλιξη των κρυστάλλων στο σχεδιασμό του κάθε οχήματος, καθώς και στη συμβολή τους στη σταθερότητα και την ασφάλεια των οχημάτων, όπως επίσης και στον επαγγελματισμό των συνεργατών και των εργαζομένων της Carglass που έχει ως αποτέλεσμα τη δημιουργία προστιθέμενης αξίας προς όφελος του πελάτη και της ασφαλιστικής αγοράς συνολικά. ➺Από τον κ. Μιχάλη Ιωαννίδη, Underwriting Manager του κλάδου της Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Ελλάς, ο οποίος αναφέρθηκε στα νέα, σύγχρονα και άγνωστα σε πολλούς προγράμματα ασφάλισης αστικών ευθυνών, που προστατεύουν τις επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες από πληθώρα κινδύνων. Συγκεκριμένα, αναφέρθηκε στα προγράμματα ασφάλισης της αστικής ευθύνης προς τρίτους από πράξεις και παραλείψεις στελεχών και διευθυντών επιχειρήσεων, στα προγράμματα περιβαλλοντικής ευθύνης και, αναλυτικότερα, στα προγράμματα ανάκλησης προϊόντων, περιγράφοντας και εξηγώντας όλο το εύρος των κινδύνων που διατρέχουν οι επιχειρήσεις από την ανάκληση ενός προϊόντος τους και τις καλύψεις που προσφέρονται από την αγορά, και ιδιαίτερα την Chartis Ελλάς, μέσω ειδικών ασφαλιστηρίων. Τόνισε δε, ότι τα προγράμματα αυτά δεν αποτελούν πλέον πολυτέλεια, αλλά μια πραγματική ανάγκη για την απρόσκοπτη άσκηση της επιχειρηματικότητας και προϋπόθεση για την επιβίωση και τη συνέχιση της λειτουργίας μιας επιχείρησης η οποία θα πληγεί από έναν τέτοιο κίνδυνο.❙
18
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
ΜΕΙΩΝΕΤΑΙ Ο ΔΕΙΚΤΗΣ ΖΗΜΙΩΝ ΣΤΟΝ ΚΛΑΔΟ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ
ΣΤΟΝ «ΑΕΡΑ» ΟΙ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΙΣ ΤΟΥ ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟΥ;
Κ
να βήμα πιο μακριά από ό,τι συνήθιζαν μέχρι και σήμερα φαίνεται ότι πηγαίνουν οι ασφαλιστές, αφού, πλέον, αναφερόμενοι στο Επικουρικό Κεφάλαιο του κλάδου αυτοκινήτου και το οικονομικό αδιέξοδο στο οποίο βρίσκεται, συζητούν ακόμη και το ενδεχόμενο ο φορέας να τεθεί υπό καθεστώς εκκαθάρισης.
ατά περίπου 3½ ποσοστιαίες μονάδες μειώθηκε ο δείκτης ζημιών στον κλάδο αυτοκινήτου στο εννεάμηνο του 2011 έναντι του αντίστοιχου περσινού διαστήματος. Πρόκειται για εξέλιξη η οποία αποδίδεται αποκλειστικά και μόνο στην κρίση, η οποία, όσο κι αν ακούγεται περίεργο ή υπερβολικό, έχει επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τη συμπεριφορά των Ελλήνων οδηγών. Ειδικότερα, παράγοντες της αγοράς αποδίδουν τη βελτίωση του δείκτη ζημιών στα εξής δεδομένα: ➺Πρώτον έχει μειωθεί αισθητά ο αριθμός όσων διασκεδάζουν τη νύχτα, άρα και οι πιθανότητες πρόκλησης τροχαίων ατυχημάτων. ➺Δεύτερον έχει περιοριστεί σημαντικά η κατανάλωση ποτών, οπότε περιορισμένος είναι και ο αριθμός όσων ρισκάρουν να οδηγούν μετά από μια έξοδο υπό την επήρεια αλκοόλ. Σημειώνεται ότι τα πιο σοβαρά τροχαία προκαλούνται από τους μεθυσμένους οδηγούς. ➺Τρίτον οι ταχύτητες με τις οποίες κινούνται τα οχήματα έχουν μειωθεί σημαντικά, με σκοπό την εξοικονόμηση καυσίμων, οπότε από τις συγκρούσεις οχημάτων προκαλούνται και λιγότερες ζημιές. ➺Τέταρτον οι δικαστές, αντιλαμβανόμενοι την κρισιμότητα της περιόδου, έχουν εκλογικεύσει τις αποφάσεις τους για αποζημιώσεις ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης, επιδικάζοντας χαμηλότερα ποσά.
Υψηλόβαθμα στελέχη της αγοράς, σχολιάζοντας τα ανωτέρω, σημειώνουν ότι ο χαμηλός δείκτης ζημιών περιορίζει σε μεγάλο βαθμό τις αποζημιώσεις στον κλάδο αυτοκινήτου, δίνοντας τη δυνατότητα στις εταιρείες να εξοικονομήσουν κεφάλαια για την κάλυψη των αποθεμάτων τους και εν γένει για την εξυγίανση των δεικτών του κλάδου.
Έ
Πρόκειται για σενάριο το οποίο εξετάζεται ανοικτά στην αγορά, αλλά και σε επαφές που έχουν πραγματοποιήσει παράγοντες του Επικουρικού με εκπροσώπους του Υπουργείου Οικονομικών και της Τραπέζης της Ελλάδος, επισημαίνοντας ότι, πλέον, είναι άμεση η ανάγκη για μια δυναμική λύση στο πρόβλημα του Επικουρικού, ώστε να «αντιμετωπιστεί» έστω και λογιστικά το χρόνιο οικονομικό πρόβλημα με το οποίο βρίσκεται αντιμέτωπο. Πηγές της αγοράς, αναφερόμενες στο θέμα, τόνισαν ότι σε περίπτωση που ισχύσει τελικά το απευκταίο, στην περίπτωση δηλαδή κατά την οποία το Επικουρικό οδηγηθεί σε εκκαθάριση, η επόμενη κίνηση των αρμοδίων κυβερνητικών ή και ελεγκτικών παραγόντων θα είναι να συστήσουν ένα νέο φορέα, ένα νέο Επικουρικό, προκειμένου αυτό να λειτουργήσει αυστηρά στο πλαίσιο των όσων προβλέπει το ισχύον κοινοτικό δίκαιο. Να αναλάβει δηλαδή τη διεκπεραίωση των ζημιών που θα ανακύπτουν μόνο από τα ανασφάλιστα και τα άγνωστα οχήματα και να «διαγράψει» αποζημιώσεις εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ τις οποίες κληρονόμησε ως φορέας από εταιρείες των οποίων οι άδειες λειτουργίας ανακλήθηκαν. Σε αυτή βέβαια την περίπτωση, θα μείνουν «στον αέρα» χιλιάδες θύματα τροχαίων ατυχημάτων, που αναμένουν σήμερα κάλυψη από το Επικουρικό Κεφάλαιο.
ΑΝΤΙΜEΤΩΠΕΣ ΜΕ ΤΑ ΠΑΡAΠΟΝΑ ΤΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ
Θ
έμα αιχμής για τις εποπτικές αρχές και τις ασφαλιστικές εταιρείες αναδεικνύεται εκείνο της ορθής διαχείρισης παραπόνων που υποβάλλονται μαζικά πλέον από τους καταναλωτές. Όπως προκύπτει από τα στοιχεία που περιλαμβάνονται στην έκθεση Νομισματικής Πολιτικής της Τράπεζας της Ελλάδος, η εποπτική αρχή έχει υποδεχθεί μέσα σε εννέα περίπου μήνες λειτουργίας, 350 παράπονα πελατών για ασφαλιστικές επιχειρήσεις και έχει καλέσει σε ακρόαση 19 συνολικά επιχειρήσεις. Στο πλαίσιο της ίδιας διαδικασίας έχουν εξεταστεί επίσης 80 ερωτήματα φυσικών και νομικών προσώπων, καθώς και επαγγελματικών επιμελητηρίων που αφορούν διαμεσολαβητές και άλλα 100 ερωτήματα ή καταγγελίες άλλου είδους, μεταξύ των οποίων και για επιχειρήσεις που έχουν κλείσει. Το θέμα της αποτελεσματικής διαχείρισης των παραπόνων που υποβάλλονται από πελάτες τίθεται επιτακτικά και από την αρμόδια Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA), η οποία με σχετικό έγγραφο έχει θέσει σε δημόσια διαβούλευση ένα - πρώτο - σχέδιο κατευθυντήρων οδηγιών για τη διαδικασία αντιμετώπισης παραπόνων πελατών και δικαιούχων αποζημίωσης. Μέσω του σχεδίου, για το οποίο η διαδικασία διαβούλευσης λήγει στο τέλος Ιανουαρίου, καθιερώνονται σειρά υποχρεώσεων που προβλέπουν ότι οι εταιρείες:
➺Υποχρεούνται να διαθέτουν διαδικασία διαχείρισης παραπόνων, η οποία θα πρέπει να εκδίδεται από το ανώτερο διευθυντικά στέλεχος, να υπάρχει σε γραπτή μορφή και να είναι διαθέσιμη σε όλο το αρμόδιο προσωπικό μέσω εσωτερικού δικτύου
➺Οφείλουν να διαθέτουν εσωτερική λειτουργία διαχείρισης παραπόνων, η οποία να είναι λειτουργικά ανεξάρτητη, ώστε τα παράπονα να ερευνώνται σε δίκαιη βάση, προκειμένου να εντοπίζονται και να περιορίζονται οι πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων
➺Διασφαλίζουν ότι όλα τα παράπονα καταγράφονται με το σωστό τρόπο και χρησιμοποιούνται για εσωτερική ή εξωτερική αναφορά και ενημέρωση, όπως στην αρμόδιες αρχές, το μεσολαβητή κ.ά.
➺Υποχρεούνται σε συνεχή βάση να αναλύουν τα δεδομένα διαχείρισης των παραπόνων και να διασφαλίζουν ότι αναγνωρίζουν και αντιμετωπίζουν τυχόν επαναλαμβανόμενα ή συστημικά προβλήματα
➺Οφείλουν να ενημερώνουν τους καταναλωτές για τη διαδικασία διαχείρισης των παραπόνων είτε κατόπιν αιτήματός τους είτε όταν λαμβάνουν επιβεβαίωση παραλαβής ενός παραπόνου ➺Πρέπει να εκδίδουν και να δημοσιεύουν τη διαδικασία διαχείρισης με τρόπο εύκολα προσβάσιμο σε όλους τους καταναλωτές και το κοινό, καθώς και να διασφαλίζουν ότι η διαδικασία είναι σαφής, ακριβής και επικαιροποιημένη
➺Οφείλουν να κρατούν τον καταγγέλοντα ενήμερο για τον περαιτέρω χειρισμό της υπόθεσης, ενώ όταν απαντούν οριστικά στον καταναλωτή, οφείλουν να του υπενθυμίζουν τις εναλλακτικές μεθόδους διεκδίκησης αποζημίωσης, όπως π.χ. την ύπαρξη του Μεσολαβητή
➺Να συλλέγουν και να ερευνούν όλα τα σχετικά στοιχεία και την πληροφόρηση αναφορικά με την καταγγελία και να απαντούν προσωρινά εντός των καθορισμένων από το εθνικό πλαίσιο χρονικών ορίων ή να αποστέλλουν οριστική απάντηση εξηγώντας τη θέση της εταιρείας και τις επιλογές του καταναλωτή για περαιτέρω δυνατότητες επίλυσης της διαφοράς Σημειώνεται ότι η Τράπεζα της Ελλάδος έχει θέσει ήδη σε διαβούλευση παρόμοια διαδικασία, στο πλαίσιο του σχεδίου για τα Συστήματα Εσωτερικού Ελέγχου. Μέσα από το άρθρο 10 για την «Εξυπηρέτηση Πελατών» προβλέπεται η ύπαρξη καταγεγραμμένων διαδικασιών εκ μέρους των εταιρειών, αντίστοιχων με αυτές των προτεινόμενων οδηγιών για την ταχεία εξέταση των παραπόνων, το αμερόληπτο και το εύλογο των απαιτήσεων, τον έλεγχο της ποιότητας και της επάρκειας της επικοινωνίας με τους πελάτες.
asfalizomai.com
Δεκέμβριος 2011
19
ΠΡΩΤΟΠOΡΟΣ ΣΤΗΝ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΖΗΜΙΩΝ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ Η INTERAMERICAN
Μ
ε την είσοδο του Δεκεμβρίου η Interamerican έθεσε σε εφαρμογή την ολοκληρωμένη ηλεκτρονική διαχείριση φακέλου ζημιάς αυτοκινήτου, καλύπτοντας απολύτως τις νέες απαιτήσεις διαχείρισης που έχει θέσει η εποπτική αρχή. Η νέα πλατφόρμα Web Motor Claims, σε επίπεδο λειτουργικότητας, υπερβαίνει μάλιστα τους όρους του νέου νομικού πλαισίου, δεδομένου του ότι αποτελεί μια λύση πλήρους αντικατάστασης του παραδοσιακού συστήματος διαχείρισης της ζημιάς, με ψηφιοποιημένα όλα τα εισερχόμενα δικαιολογητικά, ακόμα και από το σημείο καταγραφής του συμβάντος στο δρόμο, με τη χρήση από τον οδηγό της οδικής βοήθειας, ενός προηγμένου ηλεκτρονικού εξοπλισμού που ψηφιοποιεί, αποστέλλει και αποθηκεύει αυτόματα τα σχετικά δεδομένα. Πρόκειται για μια βέλτιστη πρακτική, που αναδεικνύει τη δυναμική των εσωτερικών συνεργειών στην Interamerican, αφού υλοποιήθηκε συνολικά εντός της εταιρείας από τη συνεργασία των τομέων business και IT. Πλέον, η εταιρεία μπορεί να ελέγχει απολύτως με αυτόν τον τρόπο το περιεχόμενο του φακέλου ζημιάς και να ζητά από τον πελάτη τις απαιτούμενες πληροφορίες ή τα στοιχεία για τη συμπλήρωσή του, με αποτέλεσμα την ταχύτερη διαδικασία αποζημίωσης. Με τη νέα πλατφόρμα, που αποτελεί ένα πρότυπο υποδομής για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, από την πρώτη κιόλας ημέρα εφαρμογής του νέου νόμου, αντιμετωπίζεται ολοκληρωμένα, και όχι αποσπασματικά, η ανάγκη της σύγχρονης διαχείρισης της αναγγελίας ζημιών αυτοκινήτων, ενώ παράλληλα έχει ολοκληρωθεί και θα διατεθεί, μέσω του www.interamerican.gr, στις αρχές του νέου έτους η δυνατότητα ηλεκτρονικής αναγγελίας ζημιάς αυτοκινήτου, συμπεριλαμβάνοντας όλη την απαιτούμενη λειτουργικότητα για την επισύναψη και την αποστολή των σχετικών δικαιολογητικών από τον ίδιο τον πελάτη. Η πλατφόρμα αυτή αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της υψηλών προδιαγραφών της ενιαίας πλατφόρμας «OnE» που ετοιμάζει η εταιρεία, με στόχο την υποστήριξη όλων των κλάδων γενικών ασφαλειών. «Τα μεγάλα βήματα που πραγματοποιεί η Interamerican και σε επίπεδο τεχνολογικών εφαρμογών επιβεβαιώνουν, πέρα από τον καινοτόμο και πρωτοπόρο στην αγορά χαρακτήρα τη εταιρείας, τη σταθερή επικέντρωσή της στην ταχύτερη, ασφαλέστερη και πληρέστερη εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων μας, που είναι οι κερδισμένοι της κάθε εξέλιξης στα λειτουργικά συστήματα και τις διαδικασίες μας», παρατηρεί ο Γ. Κώτσαλος, διευθύνων σύμβουλος της Interamerican.
ΑΚΡΙΒΟΤΕΡΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ ΑΠΟ ΤΟ ΤΕΛΟΣ ΤΟΥ 2012 ΓΙΑ ΤΙΣ ΓΥΝΑΙΚΕΣ
Α
κριβότερα ασφάλιστρα έως και 30% στα προγράμματα ζωής και 11% στο αυτοκίνητο θα πληρώνουν οι γυναίκες από το τέλος του 2012, μετά την κατάργηση της δυνατότητας που έχουν οι ασφαλιστές να τιμολογούν τον ασφαλιστικό κίνδυνο με βάση το φύλο. Αυτό προκύπτει από μελέτη που πραγματοποίησε η εταιρεία συμβούλων Oxera για λογαριασμό της γερμανικής ασφαλιστικής ένωσης GDV, η οποία παρουσιάστηκε από την Ευρωπαϊκή Ομοσπονδία Ασφαλιστών και Αντασφαλιστών (CEA).
Η μελέτη βασίστηκε στην οικονομική ανάλυση των στοιχείων από ένα δείγμα ευρωπαϊκών χωρών, μετά την προσφυγή της Ένωσης Καταναλωτών του Βελγίου Test Achats στο συνταγματικό δικαστήριο, που απαγόρευσε τη δυνατότητα των κρατών - μελών να παρεκκλίνουν από την αρχή της ίσης μεταχείρισης στην τιμολόγηση των ασφαλιστικών προϊόντων, που ρητά προέβλεπε η κοινοτική οδηγία 2004/13. Η σχετική απόφαση καταργεί ουσιαστικά την υιοθέτηση κριτηρίων όπως είναι το φύλο στην ανάληψη κινδύνου και αναμένεται σύμφωνα με τη CEA να οδηγήσει σε άνοδο των ασφαλίστρων για μια κατηγορία προϊόντων, αλλά και να λειτουργήσει ως αντικίνητρο για τα μακροπρόθεσμα προγράμματα ζωής. Σύμφωνα με τη μελέτη της Oxera, οι γυναίκες θα βρεθούν αντιμέτωπες με αυξήσεις έως και 30% στα προγράμματα ζωής, ενώ αντίθετα οι άνδρες θα επωφεληθούν μέσα από μικρότερες μειώσεις της τάξης του 5% στα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Στον κλάδο του αυτοκινήτου, καθώς οι νέες γυναίκες θεωρούνται πιο συντηρητικές στην οδήγηση, οι αυξήσεις υπολογίζονται στο 11%. «Η χρήση στατιστικών στοιχείων είναι απαραίτητη για την αναλογιστική επιστήμη», υποστήριξε η γενική διευθύντρια της CEA κ. Michaela Koller, η οποία αν και σημείωσε ότι η ασφαλιστική βιομηχανία θα προσαρμοστεί στη σχετική απόφαση, επεσήμανε ότι πρέπει να γίνουν κατανοητές οι συνέπειες της εφαρμογής της για τους καταναλωτές και τους ασφαλιστές. Στο πλαίσιο αυτό, η CEA στοχεύει στο να διασφαλίσει ότι οι ασφαλιστές μπορούν να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν την ηλικία και την αναπηρία ως παράγοντες κινδύνου ανάλογα με την περίπτωση. «Η απαγόρευση της χρήσης της ηλικίας ή της αναπηρίας στην τιμολόγηση θα μπορούσε να υπονομεύσει το σημερινό επιχειρηματικό μοντέλο ασφάλισης εις βάρος των καταναλωτών», κατέληξε η Koller και πρόσθεσε ότι «μια τέτοια απαγόρευση θα είχε τεράστιο αντίκτυπο στην πρόσβαση στην ιδιωτική ασφάλιση».
20
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
οδηγός ασφαλιστικών εταιρειών ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Α.Ε. Λ. Συγγρού 163, 171 21 Νέα Σμύρνη τ 210 937 9100, www.ateinsurance.gr
ALPHA LIFE A.A.E.Ζ. Δραγατσανίου 6, 105 59 Αθήνα τ 801 11 326 0000, www.alphalife.gr
EVIMA GROUP Α.Α.Ε. Σταδίου 5, 105 62 Αθήνα τ 210 741 8000, www.evima.gr
ΑΙΓΑΙΟΝ Α.Α.Ε. Α.Ε. Λ. Βουλιαγμένης 90, 166 74 Γλυφάδα τ 210 911 9900, www.aigaion.gr
A.R.A.G. ALLGEMEINE S. VERSICHERUNGS Φειδιππίδου 2, 115 26 Αθήνα τ 210 749 0800, www.arag.gr
GENERALI HELLAS A.Α.Ε. Ηλία Ηλιού 35-37 & Πυθέου, 117 43 Αθήνα τ. 210 809 6400, www.generali.gr
ATRADIUS CREDIT INSURANCE N.V. Λ. Κηφισίας 97, 115 23 Αθήνα τ 210 725 9367, 210 725 9149 www.atradius.com
GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Α.Ε.Α.Ε. Ομήρου 2, 105 64 Αθήνα τ 210 329 5111 www.groupama-phoenix.com
AXA A.A.E. Μιχαλακοπούλου 48, 115 28 Αθήνα τ 210 726 8000, www.axa-insurance.gr
HDI-Gerling Industrie Versicherung AG Ομήρου 11 & Βησσαρίωνος 1, 106 72 Αθήνα τ 210 725 9181, www.hdi-gerling.com
ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ Γ. ΣΙΔΕΡΗΣ Α.Ε.Γ.Α.Α.Ε. Λέκκα 3-5, 105 63 Αθήνα τ 210 322 4484, www.siderisins.gr ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΙΣ Α.Ε.Γ.Α. Μεσογείων 71 & Ήλιδος, 115 26 Αθήνα τ 210 745 4000, www.atlantiki.com.gr ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ Α.Α.Ε. Ηλία Ηλιού 66, 117 44 Νέος Κόσμος τ 210 902 1600, www.diethnisenosis.gr ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α. Λ. Συγγρού 320, 176 73 Καλλιθέα τ 210 900 6900, www.dynamis.gr
Η ΕΘΝΙΚΗ Α.Ε.Ε.Γ.Α. Λ. Συγγρού 103-105, 117 45 Αθήνα τ 210 909 9000 www.ethniki-asfalistiki.gr ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ Α.Ε.Α.Ε.Γ.Α. Μητροπόλεως 45, 105 56 Αθήνα τ 210 328 3563 www.emporiki-insurance.com
ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΕΝΩΣΙΣ Α.Ε.Ε.Γ.Α. - ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ Λ. Συγγρού 193-195, 171 21 Αθήνα τ 210 930 9400, 210 930 9500 www.minetta.gr ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. Φιλελλήνων 25, 105 57 Αθήνα τ 210 323 0707-709 www.europe-aega.gr
ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΙΣΤΗ Α.Ε.Γ.Α. Λ. Κηφισίας 274, 152 32 Χαλάνδρι τ. 210 682 9601-7 www.europaikipisti.gr ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ Ε.Α.Ε.ΖΩΗΣ Α.Ε. & ΖΗΜΙΩΝ Α.Ε. Λ. Συγγρού 350, 176 80 Καλλιθέα τ 210 946 1111 www.interamerican.gr ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΒΟΗΘΕΙΑΣ Α.Ε.Γ.Α. Λ. Συγγρού 350, 176 80 Καλλιθέα τ 210 946 1333, www.interamerican.gr ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ Α.Ε.Γ.Α. ΥΓΕΙΑΣ & ΒΟΗΘΕΙΑΣ Λ. Συγγρού 350, 176 80 Καλλιθέα τ 210 946 1111, www.interamerican.gr ΚΥΠΡΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Υποκατάστημα Ελλάδος της ΓΕΝΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΚΥΠΡΟΥ ΛΤΔ Λ. Μεσογείων 170, 155 61 Αθήνα τ 210 647 7384-6, www.bankofcyprus.gr ΚΥΠΡΟΥ ΖΩΗΣ Υποκατάστημα EUROLIFE LIMITED Φειδιππίδου 26 & Χαλκηδόνος,115 26 Αθήνα τ 210 776 5301, www.bankofcyprus.gr ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α. Λ. Αμαλίας 26Α, 105 57 Αθήνα τ 210 322 7932, www.orizonins.gr ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ Α.Ε.Ε.Γ.Α. Λ. Συγγρού 367, 175 64 Παλ. Φάληρο τ 210 949 1280-99 www.syneteristiki.gr
CREDIT AGRICOLE A.A.E.Z. Μητροπόλεως 45, 105 56 Αθήνα τ 210 328 3545, www.ca-life.gr
INTERASCO Α.Ε.Γ.Α. Λ. Κηφισίας 188 & Νέστορος 1, 152 31 Χαλάνδρι τ 210 677 6111, www.interasco.gr CHARTIS Λ. Κηφισίας 119, 151 24 Μαρούσι τ 210 812 7600 www.chartisinsurance.gr DAS HELLAS Α.A.E. Λ. Συγγρού 44, 117 42 Αθήνα τ 210 900 1300, www.dashellas.gr DEMCO INSURANCE LIMITED Πανεπιστημίου 13, 105 64 Αθήνα τ 212 2127800, www.demcoins.gr EFG EUROLIFE Α.Ε.Γ.Α. & A.E.A. ΖΩΗΣ Λ. Συγγρού 209-211, 171 21 Νέα Σμύρνη, τ 210 930 3900, 210 930 3800, www.eurolife.gr ERGO Α.Α.Ε.Ζ. & A.A.E. ΖΩΗΣ Βασ. Σοφίας 97, 115 21 Αθήνα τ 210 370 5300, www.ergohellas.gr
ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ Α.Α.Α.Ε. Λ. Συγγρού 254-258, 176 72 Καλλιθέα τ 210 947 7200, www.ydrogios.gr ALLIANZ ΕΛΛΑΣ Α.Α.Ε. Λ. Αθηνών 110 (κτίριο Γ’), 104 42 Αθήνα τ 210 690 5500, www.allianz.gr
ING E.A.A.E.Z Λ. Συγγρού 198, 176 71 Καλλιθέα τ 210 950 6000, www.ing.gr
EULER HERMES EMPORIKI A.A.E. ΠΙΣΤΩΣΕΩΝ Α.Ε. Λ. Μεσογείων 109-111 (κτίριο Β’), 115 26 Αθήνα τ 210 690 0000, www.eulerhermes.com EUROP ASSISTANCE A.A.Γ.A.E. Πειραιώς 205 & Χαμοστέρνας, 177 78 Ταύρος, τ 210 349 7000-1 www.europ-assistance.gr
INTERLIFE Α.Ε.Γ.Α. 14ο ΧΛΜ. Ε.Ο. Θεσσαλονίκης-Πολυγύρου, 570 01 Θέρμη, τ 2310 499 000, 210 933 4994, www.interlife.gr INTERNATIONAL LIFE Α.Ε.Γ.Α. & A.E.A.Z. Λ. Κηφισίας 7, 151 23 Μαρούσι τ 210 811 9000, www.inlife.gr INTER PARTNER ASSISTANCE Λ. Συγγρού 379, 175 64 Παλ. Φάληρο τ 210 947 5900, www.inter-partner.gr MALAYAN INSURANCE Co LTD Λ. Συγγρού 320, 176 73 Καλλιθέα τ 210 925 0110-20-30 www.asfgenka.gr MAPFRE ASISTENCIA COMPANIA INTERNACIONAL DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. Μεσογείων 473, 153 43 Αγία Παρασκευή, τ 210 650 4020 www.mapfre.com/asistencia MARFIN ΖΩΗΣ Α.Α.Ε. Δραγατσανίου 8, 105 59 Αθήνα τ 210 327 9420, www.marfinlife.gr
METLIFE ALICO Λ. Κηφισίας 119, 151 24 Μαρούσι τ 210 878 7000 www.metlifealico.gr MONDIAL ASSISTANCE EUROPE N.V. Πρεμετής 10, 173 42 Άγιος Δημήτριος τ 210 998 8100 www.mondial-assistance.gr NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ Α.Ε.Α.Ε. Ευριπίδου & Πύλης 17, 185 32 Πειραιάς τ 210 417 3300, 210 417 3326 www.np-insurance.gr PERSONAL INSURANCE Α.Ε.Γ.Α. Καρύστου 5, 115 23 Αθήνα τ 210 699 6690-5 www.personal-insurance.gr SOGECAP S.A. Λ. Μεσογείων 109-111, 115 28 Αθήνα τ 210 696 7714, e sogecap@geniki.gr LA VIE Α.Ε.Α.Ε. ΥΓΕΙΑΣ Φιλαδελφέως & Κεφαλαρίου 1, 145 62 Κηφισιά τ 210 623 4330, www.avie.gr ΕΝΩΣΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΙΩΝ ΕΛΛΑΔΑΣ (Ε.Α.Ε.Ε.) Ξενοφώντος 10, 105 57 Αθήνα τ 210 3334100, www.eaee.gr ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ Υπατίας 5, 10557 Αθήνα τ 210 3327400 ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΓΡΑΦΕΙΟ ΔΙΕΘΝΟΥΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ Ξενοφώντος 9, 10557 Αθήνα τ 210 322 3324, 210 323 6562 www.mib-hellas.gr
H «ασφαλίζομαι» εξαντλείται γρήγορα, γι’ αυτό...
μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε στο asfalizomai.com για να λαμβάνετε το e-book της εφημερίδας στο e-mail σας και διαβάστε τα προηγούμενα τεύχη που σας αφορούν!
ασφαλίζομαι asfalizomai.com
Λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη!
> Δεκάδες άρθρα για ασφαλιστικά προγράμματα που ενδιαφέρουν άμεσα τον ιδιώτη, τον επαγγελματία και τις επιχειρήσεις > Πρακτικές οδηγίες για τα δικαιώματα και τη σωστή ασφάλιση των καταναλωτών > Δεκάδες προγράμματα πολλών και γνωστών ασφαλιστικών εταιρειών, όλων των κλάδων ασφάλισης > Συνεντεύξεις στελεχών και ειδήσεις που ενδιαφέρουν άμεσα τον καταναλωτή > Παρουσίαση όλων των ασφαλιστικών εταιρειών, διαμεσολαβούντων προσώπων, μεσιτών και πρακτόρων της χώρας Ethos Media S.A.: 210 9984950, info@ethosmedia.eu, www.ethosmedia.eu
22
ασφαλίζομαι
Δεκέμβριος 2011
μεσίτες & ασφαλιστικοί πράκτορες ΑΘΗΝΑΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Ελ. Βενιζέλου 99, 171 23 Ν. Σμύρνη τ 210 93 23 700, www.aib.gr ΑΜΥΝΑ ΕΠΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λ. Κηφισίας 74, 151 25 Μαρούσι τ 210 61 40 591, www.amyna.gr ΑΠΟΛΛΩΝ ΑΕ ΜΕΣΙΤΕΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λ. Αθηνών 71, 101 73 Αθήνα τ 210 34 83 431-4 e gvaropoulos@saracakis.gr Γ. ΚΑΡΑΒΙΑΣ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ ΕΠΕ Ευριπίδου 12, 105 59 Αθήνα τ 210 36 40 618, e karavias@otenet.gr ΓΚΡΑ ΣΑΒΟΥΑ ΓΟΥΙΛΛΙΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ ΑΕ Αχιλλέως 8 & Λάμπρου Κατσώνη, 176 74 Καλλιθέα, τ 219 99 99 200 e info@willis.grassavoye.gr ΔΕΚΑΘΛΟΝ ΑΕ Λ. Μεσογείων 71, 115 26 Αθήνα τ 210 74 54 000 e kkanellopoulos@atlantiki.gr ΔΙΚΛΙΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λυκούργου 62, 231 00 Σπάρτη τ 27310 29322, www.diklis.gr EKONΣ ΑΝΩΝΥΜΗ ΕΤΑΙΡΙΑ ΜΕΣΙΤΕΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λ. Συγγρού 247 & Πριήνης, 171 22 Ν. Σμύρνη τ 210 94 83 340-350-360 e econs@otenet.gr EΛΕΝΗ ΛΑΜΠΡΟΥΚΟΥ Ηρώων Πολυτεχνείου 2-4, 146 71 Ν. Ερυθραία τ 210 62 50 920, e lamprouk@otenet.gr ΕΛΥΖΕ ΑΕ Λ. Κηφισίας 240-242, 152 31 Χαλάνδρι τ 210 67 00 600, www.elysee.gr IBO ΟΙΚΟΝΟΜΟΥ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Σταδίου 10, 10564, Αθήνα τ 2103227352, e ibo@otenet.gr Ι. ΚΑΒΑΛΛΑΡΗΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ Κύπρου 55 & Πλ. Εσπερίδων, 166 74 Γλυφάδα τ 210 89 45 044, e jkavalaris@kavalaris.gr IONIOΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Λ. Μεσογείων 196, 155 61 Χολαργός τ 210 68 01 081-5, www.ioniosbrokers.gr ΙΩΑΝΝΟΥ ΑΝΔΡΕΑΣ Αγ. Ιωάννου 6, 152 33 Χαλάνδρι τ 210 68 99 199, e info@ip-insurance.gr K2 - Σύμβουλοι Διαχείρισης Ασφαλιστικών Κινδύνων Λεωφ. Βουλιαγμένης 576A, 164 52 Αργυρούπολη τ 210 99 02 900, www.k-2.gr ΚΑΠΟΥΑΝΟ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Αγ. Βαρβάρας 37, 152 31 Χαλάνδρι τ 210 67 77 200, www.mjcapuano.gr ΚΟΥΪΔΟΥΡΜΑΖΗ ΙΩΑΝΝΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Αμαρυσίας Αρτέμιδος 4, 151 24 Μαρούσι τ 210 61 09 921, www.credit.com.gr
Γ. ΚΥΡΛΑΚΗΣ Α.Ε.Α.Π. Καραϊσκου 117, 18535 Πειραιάς τ 210 4222888, www.kirlakis.gr ΛΑΜΠΡΟΣ ΚΟΚΚΙΝΟΣ INSURANCE BROKERS ΑΕ Ερμού 44, 105 63 Αθήνα τ 210 32 53 825, e kokinsur@otenet.gr ΛΙΑΡΟΜΜΑΤΗΣ ΚΩΝ/ΝΟΣ Καλλιπόλεως 35, 166 77 Ελληνικό τ 210 61 47 705 e k.liarommatis@provident.gr MAΣ ΑΝΩΝΥΜΗ ΜΕΣΙΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Κηφισίας 162, 115 25 Αθήνα τ 210 67 27 591, www.mas-aema.gr ΜΕΡΚΙΟΥΡΙ ΑΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Μομφεράτου 148, 114 75 Αθήνα τ 210 64 66 641 www.mercury-insbrokers.gr ΜΟΥΤΟΥΑΛ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Κοραή 7, 15341 Αγ. Παρασκευή τ 210 65 49 515, www.mutualnet.gr ΜΠΙ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Λ. Κηφισίας 7 & Νεαπόλεως 2, 151 23 Μαρούσι, τ 210 81 19 420 e a.barry@inlife.gr ΝΙΚΟΛΑΚΟΣ ΧΡΥΣΑΝΘΟΣ ΠΡΟΟΠΤΙΚΗ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λένορμαν 98, 104 44 Αθήνα τ 210 51 50 504 www.prooptiki-insurance.gr ΝΤΑΛΙΑΝΗ ΕΠΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Πολυτεχνείου 45, 546 25 Θεσ/νίκη τ 2310-542 202 www.daliani-insurance.gr OMIKΡΟΝ ΑΕ Λ. Κηφισίας 34, 115 26 Αθήνα τ 210 77 05 622 www.omokroninsurance.gr ΠΑΝΑΓΙΩΤΑΚΗΣ ΙΩΑΝΝΗΣ Γερονιμάκη 4-6, 71306 Ηράκλειο Κρήτης τ 2810 234900, e john@panagiotakisj.gr ΠΑΝΑΓΙΩΤΟΠΟΥΛΟΣ ΓΙΑΓΚΟΣ Αμερικής 20, 106 71 Αθήνα τ 210 36 22 862, e yagospan@otenet.gr ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Τσιμισκή 17, 546 24 Θεσ/νίκη τ 2310-236 126, www.papadakis.com.gr ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΜΕΣ. ΑΣΦ. & ΑΝΤΑΣΦ. ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΑΕ Λ. Μεσογείων 2-4, 115 27 Αθήνα τ 210 32 88 015, e GotsisJ@Piraeusbank.gr
ΣΑΜΙΩΤΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ INSURANCE BROKERS Βενιζέλου 13, 59 100 Βέροια τ 23310-66066, e gsam79@otenet.gr ΣΕΝΑΤΟΥΣ ΓΙΟΥΜΠΑΚΗΣ ΕΠΕ Λ. Σταμαθιουδάκη 106, 74100 Ρέθυμνο τ 28310 21290/21114/58858 www.senatus.gr ΣΙΓΜΑ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ EGS INSURANCE BROKERS Ομήρου 10-12, 171 21 Νέα Σμύρνη τ 210 93 46 635, www.sigmaib.gr Σ.Ι. ΞΗΡΟΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΣ ΕΠΕ Αμερικής 20, 106 71 Αθήνα τ 210 36 02 226-9 www.xirogiannopoulos.gr ΣΠΗΛΙΩΤΗΣ Ν. & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ Μητροπόλεως 43, 151 24 Μαρούσι τ 210 6120041, www.spiliotis-insurance.gr TE-TΡAΣΤ ΑΕ Αιγαίου 4, 171 21 Ν. Σμύρνη τ 210 93 55 886, www.te-trust.gr ΩΜΕΓΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Σταδίου & Σανταρόζα 1, 105 64 Αθήνα τ 210 69 70 422-4, e d.christidi@proton.gr ΑΟΝ HELLAS ΕΠΕ Γρανικού 7, 151 25 Μαρούσι τ 213 0177100, www.aon@gr Asfalistra.gr ΑΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΠΡΑΚΤΟΡΕΥΣΗΣ Λ. Συγγρού 5, 11743 Αθήνα τ 210 922 9090, 801 11 29000 www.asfalistra.gr ASK A.E. Λ. Συγγρού 262 & Φιλάρετου 2, 176 72 Καλλιθέα τ 210 95 006 00, www.aon.com/greece ATTICA ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Λ. Ποσειδώνος 13, 174 56 Άλιμος τ 210 98 13 333, www.atticainsurance.gr BMS Insurance & Reinsurance Brokers Hellas S.A. Ακαδημίας 61, 106 79 Αθήνα τ 210 33 90 354, www.bmshellas.com
CITY INSURANCE BROKERS ΑΦΟΙ ΜΑΜΑΛΗ ΜΕΣ. ΑΣΦ. ΟΕ Μιχαλακοπούλου 125, 115 27 Αθήνα τ 210 77 73 100, www.citybrokers.gr COMERGON SA RISK MANAGERS - ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Μπραχαμίου 9, 151 24 Μαρούσι τ 210 61 96 525, www.comergon.gr COVER INSURANCE BROKERS ΚΙΟΥΚΑΣ ΣΥΜΕΩΝ & ΣΙΑ ΕΕ Λ. Συγγρού 69, 11745 Αθήνα τ 210 92 33 005, www.cover-ins.gr CROMAR ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ Ε.Π.Ε. Αγ. Κων/νου 17 & Αγ. Αναργύρων, 151 24 Μαρούσι τ 210 80 28 946-7, www.cromar.gr EFG ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΑEMA Λ. Συγγρού 209-211, 171 21 Ν. Σμύρνη τ 210 93 03 850 e tborboudaki@eurolife.gr
EUROBROKERS A.E. Λ. Κηφισίας 100 & Μαραθωνοδρόμων 83, 151 25 Μαρούσι, τ 210 8123920-3 www.eurobrokers.gr
ING EAE ΜΕΣΙΤΕΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λ. Συγγρού 198, 176 71 Καλλιθέα τ 210 95 06 829/825, e info@ing.gr Ι.Ν.Ι. ΒROKERS ΔΙΕΘΝΕΣ ΔΙΚΤΥΟ ΜΕΣ. ΑΣΦ. ΕΠΕ Mάρνης 33, 104 32 Αθήνα τ 210 52 45 520, e diktio2@otenet.gr INP AE ΜΕΣ. ΑΣΦ. & ΑΝΤΑΣΦ. Λ. Συγγρού 148, 176 71 Αθήνα τ 210 90 95 000, www.inp.gr INSURANCE POOL AEΑΠ Πλ. Αγίων Θεοδώρων 1, 105 61 Αθήνα τ 210 93 70 050-51 e info@insurancepool.gr I.S.CO Ltd Λ. Συγγρού 40-42, 117 52 Αθήνα τ 210 92 39 239 MARSH EΠΕ Λ. Κηφισίας 16 & Χαλεπά 1, 151 25 Μαρούσι τ 210 81 76 000 e Panayotis.Lisseos@marsh.com ΜΕGA INSURANCE BROKERS AE Λ. Συγγρού 122, 117 45 Αθήνα τ 210 56 96 202-3, www.megabroker.gr ΝΙΜΑ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΔΙΕΘΝΩΝ ΑΣΦ. & ΑΝΤΑΣΦ. Φιλελλήνων 25, 105 57 Αθήνα τ 210 32 36 917, e nima1@otenet.gr ΝΟVITA LTD Χαρ. Μούσκου 18, 157 72 Ζωγράφου τ 210 92 25 003 e novitagruppo@novitagruppo.gr
EUROPROTECTION INS. BR. ΜΕΣ. ΑΣΦ. & ΑΝΤΑΣΦ. ΑΕ Αρτης 9, 115 23 Αθήνα τ 211 10 36583-587 www.europrotection.gr
POST INSURANCE BROKERAGE ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Ευριπίδου 10, 105 59 Αθήνα τ 210 32 22 233 e l.vardakari@postinsurance.eu
EXECUTIVE INS. BROKERS AE Σπύρου Πάτση 58-60, 118 55 Αθήνα τ 210 34 69 549, www.executive.gr
PRIMARY LINK SA Λ. Συγγρού 97, 117 45 Αθήνα τ 210 92 24 451 e vakalis@primarylink.gr
FASMA GROUP ΕΠΕ Πιπίνου 25A, 112 57 Αθήνα τ 210 82 34 115, www.fasmagroup.gr
BRITISH PROVIDENCE AE Λ. Ηρακλείου 455, 141 22 Ηράκλειο Αττικής τ 210 28 08 600, www.britishprovidence.gr
FIDELITY AE 12ο χλμ. ΕΟ Αθηνών-Λαμίας, 144 51 Μεταμόρφωση τ 210 28 97 666, www.fidelity.gr
BRODYN LTD ΔΥΝΑΜΙΚΟΙ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ Λ. Συγγρού 40-42, 117 42 Αθήνα τ 210 92 43 233, www.brodyn.gr
FRONT LINE ΑΕ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Λεμπέση 5, 117 42 Ακρόπολη τ 211 101 9900, www.frontline.gr HSBC (ΕΛΛΑΣ) ΑΕ Λ. Μεσογείων 109-111, Εμπ. Κέντρο «Πολιτεία» (κτίριο Β), 115 26 Αθήνα, τ 210 69 61 223
BROKINS 3 AE Λ. Βουλιαγμένης 99 & Ιλίου 1, 166 74 Γλυφάδα τ 210 89 31 600, www.brokins.gr
INFOTRUST AE 9ο χλμ. Θεσ/κης-Μουδανιών, Τ.Θ. 60832, 57001 τ 2310 49 24 92, www.infotrust.gr
EUROMARE INS. BROKERS AE Λ. Συγγρού 168 & Βαλέστρα 2, 176 71 Καλλιθέα τ 210 33 14 030, e info@euromare.gr
BRITANNIA INS. BROKERS LTD ΘΕΟΦΑΝΗΣ ΠΑΠΑΝΙΚΗΤΑΣ & ΣΙΑ Ε.Ε. Χασιώτη 13, 151 23 Φιλοθέη τ 210 68 57 686, e info@britannia.gr
ΠΕΝΚΟ ΑΕ Κονίτσης 5, 151 25 Μαρούσι τ 210 61 40 292, e penco@ath.forthnet.gr ΠΡΑΞΙΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ Σελευκείας & Πρεβέζης 1, 143 42 Ν. Φιλαδέλφεια τ 210 25 80 451-458 www.praxis-insurance.gr
CENTRAL BROKERS LTD Λ. Συγγρού 229, 171 21 N. Σμύρνη τ 210 93 59 440, e iba@centralbrokers.gr
IBK ΜΟΝΟΠΡΟΣΩΠΗ ΕΠΕ Γρ. Μαρασλή 16, Κέρκυρα 49 100 τ 26610-46060-1, www.ibk.gr
PROBANK ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ Πειραιώς 74, 183 46 Μοσχάτο τ 210 48 43 160 e insurancebrokers@probank.gr QUALITY INVESTMENT SOLUTION ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Φιλικής Εταιρίας 7, 654 03 Καβάλα τ 2510 620340, www.qis.gr U.I.S. A.E. ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Εγνατίας 53, 546 31 Θεσσαλονίκη τ 2310-232 066, e uisins@otenet.gr VESTER Α.Ε. Σταδίου 10, 105 64 Αθήνα τ 210 32 59 811, www.vester.gr