Insurance World #016 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

07-08/2010

τεύχος 16|ιούλιος - αύγουστος - 2010|a6.00

τεύχος#16

AΦΙΕΡΩΜΑ

Οι «οµαδικές ασφαλίσεις» ανάχωµα στην κρίση Κόντρα στις απαισιόδοξες προβλέψεις ο κλάδος εµφανίζει σηµάδια αντίστασης σταθεροποιώντας και ενισχύοντας τις εργασίες του

Μίνως Μωϋσής Διευθύνων Σύµβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής & Πρόεδρος της ΕΑΕΕ

H Eθνική Ασφαλιστική θα διατηρήσει την ηγετική της θέση στην αγορά

Ασφαλιστικά προγράµµατα «ραµµένα» για κάθε ανάγκη | 48 Η µακροζωία ανατρέπει τα στάνταρ στις ασφαλίσεις | | 12 Τα 7+1 «αγκάθια» της ασφαλιστικής αγοράς | 68 Παγκόσµια πρωτιά για την Chartis | | 28 Οι δυνατοί επιβιώνουν στις θαλασσοασφαλίσεις | 72 Ο ρυπαίνων πληρώνει | | 25 Η Solvency II αλλάζει τις αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Τα «τυχερά» κόπηκαν

ίγουρα είναι μια δύσκολη συγκυρία. Ωστόσο δεν ευθύνεται για όλα η οικονομική κρίση και οι «εισαγόμενες» ρυθμίσεις από τα ξένα κέντρα και συμφέροντα. Όσο και να θελήσει κανείς να το δει σαν απρόοπτο κακό δεν είναι έτσι. Η πραγματικότητα είναι κυρίως εσωγενής. Χρόνια τώρα οι σημερινοί «μεγάλοι» της αγοράς είτε εταιρείες, είτε μεσίτες, είτε όποιος άλλος κρίκος της αλυσίδας προώθησης συμβολαίων, αναπτύσσονταν μέσα από «δυναμικές» κινήσεις όπου θα μπορούσαν να παρομοιαστούν με αποφάσεις χωρίς σκέψη, χωρίς αναστολές, χωρίς λογική. Για παράδειγμα οι υπερπρομήθειες που κάποια στιγμή όλοι έταξαν και όλοι έδωσαν για να πάρουν συνεργάτες, μερίδια, συμβόλαια δε θα μπορούσαν να χαρακτηριστούν ως κίνηση μιας ομαλής πορείας μέσα στην αγορά. Όμοια, ότι επί σειρά ετών συνέβαινε με τα συμβόλαια, με τα ψιλά γράμματα, με τα μικρά ή μεγάλα κόλπα υπό την ανοχή της πολιτείας είναι επίσης μια ανορθόδοξη κατάσταση. Και όμως κάτω από αυτές τις συνθήκες «εκπαιδεύτηκε» ο Έλληνας καταναλωτής. Έτσι, «έστρωσε» η αγορά και έτσι κοιμήθηκε όπως θα έλεγε και ο λαός. Γι’ αυτό σήμερα το έλλειμμα εμπιστοσύνης δεν μπορεί να καλυφθεί. Και αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα. Υπάρχουν δεκάδες άλλα όπου δεν έχει νόημα να αναφερθούν διότι είναι γνωστά για την αγορά. Είναι η «συνταγή» της, είναι η ίδια ζωή της, είναι οι άνθρωποί της. Ιδια λογική, ίδια συμπεριφορά, ίδιο μοντέλο εξέλιξης. Οι εξαιρέσεις πάντα υπάρχουν δεν κάνουν όμως τον κανόνα. Μέσα από την αυτή την πορεία ζωής η αγορά βρέθηκε στην σημερινή εποχή όπου η συγκυρία έθεσε το αίτημα αμείλικτο και αντικειμενικό: όλα πρέπει να γίνουν με διαφορετικό τρόπο. Η άφιξη της κρίσης ήταν μόνο η αφορμή, η αιτία υπήρχε και δεν ήταν άλλη από την συμπεριφορά της ίδιας της αγοράς. Κάποιοι ακόμα δεν το πιστεύουν και επιχειρούν να συνεχίσουν μέσα από την ίδια λογική. Ματαιοπονούν. Σε λίγους μήνες μέσα από όλα τα νομοθετήματα που ετοιμάζει η κυβέρνηση, το παιχνίδι γίνεται δύσκολο και για λίγους. Ο επόμενος χρόνος θα είναι μόνο για όσους προετοιμαστούν. Τα τυχερά κόπηκαν..(ID:2942)

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS

Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Διαφήμιση AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Internet ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

4 insurance w*rld

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

περιεχόµενα

τεύχος 16 | ιούλιος - αύγουστος 2010

www.insuranceworld.gr

Θέµα

Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη

Συνασπισµός δυνάµεων

ενηµέρωση

WING - COMERGON

προφίλ

Θέµα

ΠΑΝΟΣ ΔΗΜΗΤΡΙΟΥ

Η µακροζωία ανατρέπει

Διευθύνων Σύµβουλος Generali

τα στάνταρ στις ασφαλίσεις

συνέντευξη

Ο µαθηµατικός της ποιοτικής ασφάλισης

55 αφιέρωµα

Ασφαλιστικά προγράµµατα

Θέµα

«ραµµένα» για κάθε ανάγκη

Τα 7+1 «αγκάθια» της ασφαλιστικής αγοράς

16 συνέντευξη

68 Θέµα Παγκόσµια πρωτιά για την Chartis

ΜΙΝΩΣ ΜΩΫΣΗΣ «H Eθνική Ασφαλιστική θα διατηρήσει την ηγετική της θέση στην αγορά»

προφίλ

ΜΙΝΩΣ ΜΩΫΣΗΣ Διευθύνων Σύµβουλος, Εθνική

Ασφαλιστική - πρόεδρος ΕΑΕΕ

νοµικά θέµατα

«H Eθνική Ασφαλιστική θα

Ο «ρυπαίνων» πληρώνει

διατηρήσει την ηγετική της θέση στην αγορά»

76 εκπαίδευση Η αντιµετώπίση της κρίσης

Θέµα

στην καθηµερινότητα

Η Solvency II αλλάζει

του ασφαλιστή

τις αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών

78 νέα αγοράς

Θέµα

Οι δυνατοί επιβιώνουν

αιρετικός

στις θαλασσοασφαλίσεις

Μαθήµατα επιβίωσης

ανάχωµα στην κρίση

6 insurance w*rld

Ο µαθηµατικός της ποιοτικής ασφάλισης

από την ΕπΕΙΑ

αφιέρωµα Οι «οµαδικές ασφαλίσεις»

ΠΑΝΟΣ ∆ΗΜΗΤΡΙΟΥ

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του άµεσα και γρήγορα στο portal.

θέµα Η µακροζωία ανατρέπει τα στάνταρ στις ασφαλίσεις

∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr ID: 2939

«Φως» για τους εργαζόµενους της Ασπίς Απορρίφθηκε η αίτηση προσωρινής διαταγής που είχαν κάνει ασφαλισµένοι του Οµίλου Ασπίς. Οι πληρωµές αναµένεται να προχωρήσουν άµεσα

ID: 2931

Ζεστό χρήµα 15 εκατ. ευρώ για την Πρώτη Ασφαλιστική Το ποσό των 15 εκατ. ευρώ κατεβλήθη από την PROTON BANK σε νεοσύστατη εταιρεία, που φέρει την επωνυµία ΕΒΗΜΑ

ID: 2929 ∆ηµήτρης Ζορµπάς

ID: 2884

Νέες προκλήσεις για τον ∆. Ζορµπά Τα ηνία του Επικουρικού αναλαµβάνει ο κ. Δ. Ζορµπάς, που συγκεντρώνει στο πρόσωπο του την αποδοχή της πλειονότητας των εταιρειών του κλάδου Ο κ. Δ. Ζορµπάς συγκεντρώνει στο πρόσωπο του την αποδοχή της πλειονότητας των εταιρειών του κλάδου, γεγονός που διογκώνει τις ευθύνες του για αποτελεσµατική διεκπεραίωση των ανοιχτών θεµάτων του Επικουρικού, προκειµένου να αποδείξει στους «θιασώτες» του την εκτίµηση που έχουν για αυτόν.

Σύσταση Επιτροπής από σωµατεία της ασφαλιστικής αγοράς Συγκροτήθηκε επιτροπή αποτελούµενη από εκπροσώπους των Σωµατείων της Ασφαλιστικής Διαµεσολάβησης ΠΣΣΑΣ, ΠΣΑΣ και ΣΕΜΑ

ID: 2923

Πρόταση από το Σύλλογο Ζηµιωθέντων για Ασπίς και Commercial Προτάσεις για τα θέµατα της Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value κατέθεσε σε συνέντευξη τύπου ο Σύλλογος Ζηµιωθέντων από την Ασπίς

Πως να κάνετε αναζήτηση κειµένων στο insuranceword.gr

ις ειδήσεις που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο portal, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο έυκολα χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου, να τα διαβάσετε στο insuranceworld.gr.

8 insurance w*rld

ID: 2921

Συνεργασία ασφαλιστών και υπουργείου οικονοµίας ΕΑΕΕ: Ικανοποίηση για τη συνάντηση της 5ης Ιουλίου που αφορούσε σειρά θεµάτων ιδιαίτερου ενδιαφέροντος για την ασφαλιστική αγορά

ID: 2916

Ευρωπαϊκό συνέδριο MDRT: Αυξάνει το κόστος συµµετοχής από 1η Αυγούστου

ασφαλιστικές εταιρείες Κρίσιµη χαρακτηρίζεται η τελευταία συνεδρίαση του Ιουλίου για την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης

ID: 2901

Ραγδαία αύξηση στις αποζηµιώσεις της ταξιδιωτικής ασφάλισης ABI: Το κόστος στον τοµέα της ταξιδιωτικής ασφάλισης έχει εκτιναχθεί παρουσιάζοντας αύξηση της τάξεως του 270% τα τελευταία πέντε χρόνια

Οι ενδιαφερόµενοι χρειάζεται έγκαιρα να κινηθούν γιατί πέρα από την αύξηση του κόστους, η κάλυψη των θέσεων θα γίνει µε σειρά προτεραιότητας

ID: 2899

ID: 2917

Στο γραφείο του κ. M. Barnier βρίσκεται καταγγελία του Συλλόγου για 18 συγκεκριµένες παραβιάσεις της νοµοθεσίας στο θέµα των ανακλήσεων

H Eυρωπαϊκη Πίστη υποστηρίζει Το Orama Business Suite της Q&R H Eυρωπαϊκη Πίστη Asset Management Α.Ε.Δ.Α.Κ. υποστηρίζει Το Orama Business Suite της Q&R

ID: 2915

Φεβρουάριο του 2011 το πέµπτο συνέδριο του ΣΕΜΑ Από την πλευρά του ΣΕΜΑ υπάρχει µεγάλη αισιοδοξία, ότι το συνέδριο θα αποτελέσει καθοριστικό γεγονός για τον κλάδο και για την ελληνική οικονοµία

ID: 2912

AXA Ασφαλιστική και «Νύχτα χωρίς Ατυχήµατα» πάνε µαζί! H ΑΧΑ µαζί µε το Ι.Ο.ΑΣ. θα παρευρεθούν στις 24 Ιουλίου σε 3 µεγάλα κέντρα διασκέδασης της Χαλκίδας για την καθιέρωση του «Οδηγού της παρέας»

ID: 2907

Σπεύδουν να σωθούν οι

Ανοιχτή επιστολή του Συλλόγου Ζηµιωθέντων προς τον κ. Φ. Σαχινίδη

ID: 2895

Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ: Οι πελάτες θα δηλώσουν τις απαιτήσεις τους Θα εκδοθεί ανακοίνωση που θα καλεί τους δικαιούχους να αναγγείλουν τις απαιτήσεις τους

ID: 2893

ΕΑΕΕ: Υψηλό το ποσοστό εισφοράς υπέρ του Εγγυητικού «Η Λευκή Βίβλος έρχεται να δικαιώσει τις προσπάθειες της ΕΑΕΕ για την καθιέρωση χαµηλότερου ποσοστού εισφοράς υπέρ του Εγγυητικού Κεφαλαίου»

ID: 2890

«Ξεκάθαρες κατευθύνσεις» ζητά η CEA από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή Η CEA προτείνει τη διαγραφή της προϋπόθεσης κατά τη δηµιουργία και καθιέρωση τυποποιηµένων όρων

ID: 2888

Αγωνία για το µέλλον των συντάξεων Η γήρανση του πληθυσµού και η οικονοµική κρίση, δηµιουργούν µεγάλα προβλήµατα στα συστήµατα συνταξιοδότησης

ID: 2880

170,6 εκατ. σε αποζηµιώσεις κατέβαλε η INTERAMERICAN Η εταιρεία πλήρωσε 170,6 εκατ. ευρώ σε 178.949 περιπτώσεις πελατών της σε όλους τους κλάδους των δραστηριοτήτων της το α’ εξάµηνο 2010

ID: 2878

«Extra Μισθός»: Το νέο προϊόν της ING Στις προκλήσεις του σύγχρονου χρηµατοοικονοµικού περιβάλλοντος η ING λανσάρει ως λύση το νέο προϊόν «ING Extra Μισθός»

ID: 2868

Στο µικροσκόπιο των αγορών οι ασφαλιστικές Στο µικροσκόπιο των αγορών δίνοντας διαρκώς «εξετάσεις», θα αρχίσουν να βρίσκονται όλο και περισσότερο πλέον οι ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες

ID: 2863

Συστήµατα Εγγύησης των Ασφαλίσεων στην ΕΕ Η Επιτροπή προτείνει τη θέσπιση οδηγίας ώστε να εξασφαλιστεί η δηµιουργία συστηµάτων εγγύησης των ασφαλίσεων

ID: 2858

Αλλαγές από το φθινόπωρο στις ασφαλιστικές; Εναλλακτικά σενάρια για την πορεία της αγοράς εξετάζουν οι ασφαλιστικές προκειµένου να κάνουν τις κατάλληλες προσαρµογές

ιούλιος - αύγουστος 2010 9

προφίλ

Πάνος Δημητρίου | Διευθύνων Σύμβουλος του ομίλου Generali | » του Πλάτωνα Τσούλου

Ο μαθηματικός της ποιοτικής ασφάλισης

αθηματικός, γνώστης των αριθμών, ο κ. Πάνος Δημητρίου, Διευθύνων Σύμβουλος του ομίλου Generali, είναι φυσιολογικό να πιστεύει ότι η αξία τους έγκειται όχι στην ποσότητα που δηλώνουν, αλλά στην ποιότητα που κρύβουν. Ποιότητα που, κατά τον ίδιο, υπηρετεί και η Generali από το 1886 όταν για πρώτη φορά ήρθε στη χώρα μας. Ο κ. Π. Δημητρίου ανέλαβε τα ηνία της Generali στην Ελλάδα το 2002, οπότε τοποθετήθηκε στη θέση του Διευθύνοντος Συμβούλου. Στην οικογένεια του ομίλου εντάχθηκε το 1998, ξεκινώντας τη συνεργασία του ως Διευθυντής Αναλογιστικού Τμήματος και Μηχανογράφησης. Τον Απρίλιο του 2000 ανέλαβε τη θέση του Αναπληρωτή Γενικού Διευθυντή Ατομικών Ασφαλίσεων και το Φεβρουάριο του 2001 τη θέση του Γενικού Διευθυντή. Η επαγγελματική του σταδιοδρομία ξεκίνησε στην International Life και συνεχίσθηκε το 1996 στη Zurich Insurance, όπου ανέλαβε Διευθυντής Αναλογιστικού Τμήματος. Ο κ. Π. Δημητρίου, γεννήθηκε το 1968 στο κέντρο της Αθήνας, στους Αμπελόκηπους, κοντά στο γήπεδο της Λεωφόρου κι ίσως γι΄ αυτό παίζει καλή «μπάλα» στην ασφαλιστική αγορά. Αποφοίτησε το 1990 από το Μαθηματικό Τμήμα της Σχολής Θετικών Επιστημών του Πανεπιστημίου Αθηνών, το Σεπτέμβριο του 1991, ολοκλήρωσε τις εξετάσεις της Ένωσης Ελλήνων Αναλογιστών, ενώ τον Οκτώβριο του 1995, απέκτησε Άδεια Αναλογιστή και το Μάρτιο του 1995, τον τίτλο Associate of the Society of Actuarial μετά την ολοκλήρωση των αντίστοιχων εξετάσεων στο Society of Actuarial. Έχοντας τα χαρακτηριστικά ενός πράου, ψύχραιμου, κοινωνικού manager, ο κ. Π. Δημητρίου ανέλαβε να οδηγήσει τη

10 insurance w*rld

Generali βασιζόμενος στην ταχύτατη, μα πάνω απ΄ όλα στην ποιοτική – υγιή ανάπτυξη του ομίλου. Ο ίδιος συνηθίζει να λέει πως «θέλουμε να είμαστε το πρότυπο της ποιοτικής ασφάλισης. Nα ξεχωρίζουμε γιατί ακούμε και ανταποκρινόμαστε με σεβασμό και αληθινό ενδιαφέρον σε κάθε προσδοκία για προστασία και ασφάλεια». Αυτό είναι το όραμα της Generali έτσι όπως πρώτο διατυπώθηκε το 2003, λίγο διάστημα μετά την ανάληψη της ηγεσίας του ομίλου από τον κ. Π. Δημητρίου. Στο διάστημα που μεσολάβησε μέχρι σήμερα, ο όμιλος κινήθηκε ανοδικά, δεδομένου ότι ενώ το 2002, το μερίδιο αγοράς του ήταν 1,73% και συγκεκριμένα 1,53% στο κλάδο Ζωής και 2,02% στις Γενικές Ασφάλειες, με βάση τα τελευταία στοιχεία της ΕΠΕΙΑ για το 2009, το μερίδιό του αυξήθηκε συνολικά στο 2,7%, και συγκεκριμένα στο 2,35% στον κλάδο Ζωής και στο 3,1% στις Γενικές Ασφαλίσεις. Ο όμιλος παρουσιάζεται ιδιαιτέρως ισχυρός στις ασφαλίσεις Περιουσίας όπου το ποσοστό του διαμορφώνεται στο 3,47%, στις ασφαλίσεις Εμπορευμάτων με 12,96%, στις Λοιπές Ζημίες Αγαθών με 20,41%, στη Γενική Αστική Ευθύνη με 13,3% και σε άλλους σύγχρονους ασφαλιστικούς κλάδους, ενώ στον κλάδο Αυτοκινήτου το μερίδιο της Generali περιορίζεται στο 1,76%, λόγω της συντηρητικής πολιτικής την οποία επιμένει να ασκεί εδώ και χρόνια. Πέρα από τους αριθμούς τώρα, ο κ. Πάνος Δημητρίου δεν ξεχνά ότι ο όμιλος έχει χρέος να τονώνει διαρκώς την εταιρεική συνείδηση και κουλτούρα του. Να δημιουργεί γερά θεμέλια και σταθερές σχέσεις πάνω σε κοινές αξίες, στο εσωτερικό της επιχείρησης. «Θέλουμε μία ομοιογένεια, ένα σύνολο ικανών ατομικών προσωπικοτήτων που θα βαδίζει μπροστά, θα εξελίσσεται συνεχώς, πατώντας πάνω σε σταθερές αρχές σε γερές βάσεις» υπογραμμίζει ο ίδιος,

προφίλ

προσθέτοντας ότι «αυτή η σταθερότητα εκφράζεται και στην λειτουργία της Generali, η οποία τα τελευταία χρόνια γνωρίζει συνεχή ανάπτυξη». Σημειώνει δε ότι, μόνο τα δυο τελευταία χρόνια, και ενώ η κρίση έχει επηρεάσει και τον ασφαλιστικό κλάδο, ο όμιλος προχώρησε σε 45 προσλήψεις προσωπικού, ενώ δεν υπάκουσε σε υπέρμετρες απαιτήσεις «ορφανών» ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που «γέννησε» η διαδικασία εξυγίανσης της ασφαλιστικής αγοράς. Αντιθέτως επιμένοντας σε μία ουσιαστική ανάπτυξη, στήριξε και στηρίζει το ανθρώπινο δίκτυο πωλήσεων, την ομάδα με την συνεργάζεται με ότι πιο εξελιγμένο τεχνολογικά υπάρχει αυτή τη στιγμή στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Ο κ. Δημητρίου δεν ξεχνά, εξάλλου, ότι καμία εταιρεία δεν γίνεται πρότυπο ανάπτυξης χάρη σε έναν άνθρωπο. Γνωρίζει, ως μαθηματικός, ότι σύμφωνα με τον Πυθαγόρα, το «ένα» είναι ο πρώτος αριθμός, η αρχή των πάντων, το «δύο» είναι η αρχή της δημιουργίας, ενώ το «επτά» είναι το

σύμβολο της τελειότητας. Επτά λοιπόν είναι και τα μέλη του Executive Team του ομίλου Generali. Η Αναπληρώτρια Γενική Διευθύντρια Μαρία Καρρά, ο Διευθυντής Πωλήσεων Νίκος Σακελλαρίου, ο Διευθυντής Οικονομικής και Διοικητικής Διεύθυνσης Νάσος Αναδιώτης, ο Διευθυντής Μηχανογράφησης Lief Nygaard, η Διευθύντρια Ανθρώπινου Δυναμικού και Διοικητικών Υπηρεσιών Τέτη Γραβάνη, και Νομικός Σύμβουλος η Μαρία Σκουτεροπούλου, αποτελούν χρόνια τώρα την ηγετική ομάδα της Generali. Όλοι μαζί, με τους 210 υπαλλήλους και τους εκατοντάδες συνεργάτες πιστοί στο όραμα της ποιοτικής ασφάλισης παρακολουθούν τις εξελίξεις, προσαρμόζονται, αλλάζουν, βελτιώνονται, γιατί, όπως αναφέρει και ο Μαχάτμα Γκάντι, το πορτραίτο του οποίου (όπως και πολλών άλλων σημαντικών προσωπικοτήτων της ιστορίας) βρίσκεται σε περίοπτη θέση στο κτίριο της εταιρείας, «γίνε η αλλαγή που επιθυμείς να δεις στον κόσμο». (ID:2962)

ιούλιος - αύγουστος 2010 11

θέμα

Τα ανοικτά μέτωπα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, είναι και πολλά και σοβαρά, δεδομένου ότι η τελική τους έκβαση θα κρίνει την επόμενη μέρα της ιδιωτικής ασφάλισης

12 insurance w*rld

θέμα

Τα 7+1 «αγκάθια» της ασφαλιστικής αγοράς Τα ανοικτά μέτωπα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, είναι και πολλά και σοβαρά, δεδομένου ότι η τελική τους έκβαση θα κρίνει την επόμενη μέρα της ιδιωτικής ασφάλισης » του Πλάτωνα Τσούλου

αραδοσιακά τον Αύγουστο οι ασφαλιστικές εταιρείες κατεβάζουν… ρολά, οι εργασίες ατονούν, τα δίκτυα πωλήσεων χαλαρώνουν και οι ασφαλιστές, όπως και τα στελέχη του κλάδου, στην πλειοψηφία τους βρίσκονται στις παραλίες. Ωστόσο, ειδικά φέτος το καλοκαίρι, όσοι δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική βιομηχανία δεν θα καταφέρουν να ησυχάσουν, να ξεφύγουν από την καθημερινότητά τους. Το μυαλό τους και η σκέψη τους θα παραμένουν στην αγορά, που αυτή τη φορά όχι μόνο δεν θα ηρεμήσει, αλλά καθ΄ όλη τη διάρκεια του καλοκαιριού θα βρίσκεται σε αναβρασμό, ώστε να προετοιμαστεί για την επόμενη σεζόν, η οποία αρχίζει το Σεπτέμβριο και που όπως όλα δείχνουν, λόγω του αρνητικού οικονομικού περιβάλλοντος, θα επιφυλάξει πολλές, πιθανότατα δυσάρεστες, εκπλήξεις. Τα ανοικτά μέτωπα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, είναι και πολλά και σοβαρά, δεδομένου ότι η τελική τους έκβαση θα κρίνει την επόμενη μέρα της ιδιωτικής ασφάλισης. Τα βασικότερα αυτών έχουν ως εξής:

Εποπτεία Πρόκειται για το πιο… hot θέμα της ασφαλιστικής αγοράς. Η σεζόν θα ανοίξει εξάλλου με την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης να προετοιμάζεται να παραδώσει τη σκυτάλη της εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος, αφού πρώτα λάβει τις τελευταίες αποφάσεις της. Το ποιες θα είναι αυτές, πολύ δύσκολα θα μπορούσε κανείς να εκτιμήσει. Όλα θα εξαρτηθούν από το τι θα μεσολαβήσει μέχρι και την ενεργοποίηση της Τ.τ.Ε., από το πώς θα διαμορφωθούν οι ισορροπίες μεταξύ της Επ.Ε.Ι.Α. και του υπουργείου Οικονομικών, από το πώς θα κινηθούν οι συνήθεις… ύποπτοι της αγοράς, όπως και από το αν θα προκαλέσουν τον ανταγωνισμό τους, αλλά και από την κρισιμότητα των

αποτελεσμάτων του ελέγχου της Επιτροπής στα οικονομικά χρήσης 2009. Πάντως, στις άμεσες προθέσεις της Επ.Ε.Ι.Α. φαίνεται πως δεν είναι να ανακαλέσει νέες άδειες, ωστόσο αν το κλίμα βαρύνει στον κλάδο, δεν θα πρέπει να αποκλείονται και εκπλήξεις. Εξάλλου, η Επιτροπή έδειξε στην περίπτωση της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ ότι πολιτικές ή άλλες συγκυρίες δεν την επηρεάζουν όταν πρόκειται να λάβει σοβαρές - κρίσιμες αποφάσεις για την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς. Σε κάθε περίπτωση λοιπόν, το ενδιαφέρον όλων επικεντρώνεται στην Επιτροπή και στις τελευταίες κινήσεις της πριν παραδώσει την εποπτεία στην Τ.τ.Ε.. Πληροφορίες του Insurance World αναφέρουν ωστόσο ότι, πριν από το φθινόπωρο η ασφαλιστική αγορά θα γνωρίζει ποιες εταιρείες θα βρεθούν στο… κόκκινο, καθότι θα έχουν κληθεί να εφαρμόσουν προγράμματα βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης, προκειμένου να κρατηθούν στη… ζωή.

Πριν από το φθινόπωρο η ασφαλιστική αγορά θα γνωρίζει ποιες εταιρείες θα βρεθούν στο… κόκκινο Solvency II Ο χρόνος για τη Solvency II «τρέχει» και η προσοχή των στελεχών της ασφαλιστικής αγοράς είναι στραμμένη στην Ευρωπαϊκή Ένωση, απ΄ όπου αναμένουν τα νεότερα για τις προθεσμίες εφαρμογής του νέου συστήματος διασφάλισης της φερεγγυότητας των εταιρειών του κλάδου. Βάσει των όσων σήμερα γνωρίζουμε, οι ασφαλιστικοί όμιλοι έχουν την υποχρέωση να εφαρμόσουν τη Solvency II στα τέλη του 2012. Ωστόσο, οι φωνές αντίδρασης στην Ευρώπη πυκνώνουν. Όλο και περισσότερα είναι τα στελέχη

ιούλιος - αύγουστος 2010 13

θέμα

που επιμένουν ότι υπό συνθήκες κρίσης η Solvency II μπορεί να οδηγήσει σε αδιέξοδο πολλές εταιρείες. Στους μήνες που ακολουθούν λοιπόν, αναμένεται να αποφασισθεί σε κοινοτικό επίπεδο ενδεχόμενες αλλαγές στο χρονοδιάγραμμα εφαρμογής της Solvency II. Πληροφορίες αναφέρουν ότι δύο από τα σενάρια που εξετάζονται προβλέπουν είτε την αναβολή εφαρμογής της Solvency II για ένα με δύο χρόνια, είτε τη σταδιακή εφαρμογή του ανά κλάδο ασφάλισης.

Νομοσχέδιο Υπουργείου Οικονομίας Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας Μετά το νομοσχέδιο Σαχινίδη, το σχέδιο νόμου που αυτή τη φορά προωθεί το υπουργείο Οικονομίας Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, για θέματα διαφάνειας και προστασίας των καταναλωτών, πρόκειται να αποτελέσει το επόμενο… αγκάθι στις σχέσεις κυβέρνησης και ασφαλιστικής αγοράς. Ήδη ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή, κ. Δημήτρης Σπυράκος, έδειξε τις προθέσεις τους για το ζήτημα της διαφάνειας τις συναλλαγές ασφαλισμένων - ασφαλιστικών εταιρειών, ξεκαθαρίζοντας ότι επιθυμεί να αλλάξει πολλά από τα ισχύοντα προς όφελος, όπως ο ίδιος υποστηρίζει, των ασφαλισμένων. Επιμέρους θέματα όπως οι αυξήσεις των ασφαλίστρων στον κλάδο Υγείας, οι προμήθειες των διαμεσολαβού-

14 insurance w*rld

ντων, ο τρόπος επένδυσης των κεφαλαίων που καταβάλλουν οι ασφαλισμένοι, όπως και το πλαίσιο βάσει του οποίου ενημερώνονται για τις αποδόσεις των επενδυτικών τίτλων, θα αποτελέσουν τα κύρια σημεία για τα οποία κυβέρνηση και αγορά αναμένεται να αναπτύξουν έντονο διάλογο, από το Σεπτέμβριο.

Προκειμένου η αγορά να μην «κάτσει» εντελώς, οι ασφαλιστικές εταιρείες ήδη προετοιμάζουν νέα προγράμματα, κυρίως σε ότι αφορά τον κλάδο Υγείας Κλάδος Αυτοκινήτου Η αγορά έχοντας πλέον κλείσει 12 μήνες από τις τελευταίες ανακλήσεις των αδειών λειτουργίας των πέντε εταιρειών του ομίλου Ασπίς, καλείται να εξασφαλίσει πρωτογενή ανάπτυξη. Καλείται να αναζητήσει νέες ασφαλιστικές εργασίες οι οποίες δεν θα προέρχονται από την προσέλκυση «ορφανών» συμβολαίων. Ωστόσο μια τέτοια εξέλιξη φαντάζει δύσκολη λόγω του αρνητικού οικονομικού περιβάλλοντος, που, μεταξύ άλλων, έχει προκαλέσει την κάθετη πτώση των πωλήσεων στο χώρο της αυτοκινητοβιομηχανίας. Συνεπεία των ανωτέρω, στην πλειοψηφία τους οι ασφαλιστικές εταιρείες θα υποχρεωθούν να προχωρήσουν σε νέες – γενναίες αυξήσεις ασφαλίστρων, εκμεταλλευόμενες το γεγονός ότι η ασφάλιση αυτοκινήτων χαρακτηρίζεται από το νόμο υποχρεωτική και τα περιθώρια των ασφαλισμένων να αντιδράσουν είναι περιορισμένα. Πολύ δε περισσότερο αυτή την περίοδο κατά την οποία τα πτωχευτικά ασφάλιστρα τείνουν πλέον να εξαφανιστούν, με αποτέλεσμα το ασφαλιζόμενο κοινό να μην έχει άλλη επιλογή από το να δεχθεί τα αυξημένα τιμολόγια της αγοράς. Βέβαια οι αυξητικές αναπροσαρμογές των ασφαλίστρων πέρα από την τόνωση των εσόδων, θα επιτρέψει στις ασφαλιστικές εταιρείες να ενισχύσουν και την κεφαλαιακή τους επάρκεια, όταν από τις επενδύσεις τους σε ομόλογα και μετοχές μετρούν μόνο αρνητικές υπεραξίες.

Κλάδος Ζωής Και στον κλάδο Ζωής τα τμήματα marketing των ασφαλιστικών εταιρειών καλούνται να κάνουν το… θαύμα τους. Καλούνται εν μέσω αρνητικών συγκυριών να κεντρίσουν το ενδιαφέρον του πολίτη να ασφαλίσει τη ζωή του, να επενδύσει για τη σύνταξή του και να εξασφαλίσει την κάλυψη έκτακτων εξόδων σε περίπτωση βαριάς ασθένειας ή ατυχήματος. Ωστόσο, οι ασφαλιστές γνωρίζουν το πόσο έχει πληγεί το οικογενειακό εισόδημα και ως εκ τούτου φέτος είναι προετοιμασμένοι για τα χειρότερα. Αναμένουν με άλλα λόγια ότι

θέμα

το τελευταίο τετράμηνο του 2010 δεν θα είναι τόσο «δυνατό» όσο τα αντίστοιχα διαστήματα των προηγουμένων ετών. Προκειμένου λοιπόν η αγορά να μην «κάτσει» εντελώς, οι ασφαλιστικές εταιρείες ήδη προετοιμάζουν νέα προγράμματα, κυρίως σε ότι αφορά τον κλάδο Υγείας, οικονομικότερα για τους ασφαλισμένους, δεδομένου ότι οι καλύψεις τους περιορίζονται αυστηρά στις ουσιαστικές ανάγκες των ασφαλισμένων, προβλέποντας μεγαλύτερες απαλλαγές, και εν γένει σφιχτές παροχές. Εξάλλου η αγορά ελπίζει ότι η κρίση που πλήττει τα κύρια ταμεία ασφάλισης, η περιορισμένη ρευστότητα του δημοσίου και η απαξίωση του κρατικού συστήματος υγείας θα στρέψουν τους εργαζόμενους προς την ιδιωτική ασφάλιση.

Το σχέδιο νόμου για θέματα διαφάνειας και προστασίας των καταναλωτών, πρόκειται να αποτελέσει το επόμενο… αγκάθι στις σχέσεις κυβέρνησης και ασφαλιστικής αγοράς Το ίδιο ευελπιστούν τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών και για τα επενδυτικά – συνταξιοδοτικά προγράμματα καθότι γνωρίζουν οι αλλαγές που επέρχονται στο συνταξιοδοτικό καθεστώς έχουν επιτείνει την ανησυχία των εργαζόμενων για τις μελλοντικές συντάξεις τους, γι΄ αυτό και επιμένουν με νέα προϊόντα, πολλά από τα οποία φέρουν πλέον στους τίτλους τους τον όρο «Σύνταξη», ώστε να παρακινήσουν σε μεγαλύτερο βαθμό τον εργαζόμενο να αναζητήσει, περισσότερο υπεύθυνα, λύσεις εξασφάλισης του εισοδήματός του για την τελευταία και ίσως πιο δύσκολη φάση της ζωής του.

Συγχωνεύσεις Οι αρνητικές οικονομικές συγκυρίες, τα περιορισμένα περιθώρια ανάπτυξης νέων εργασιών, οι αυξημένες απαιτήσεις της εποπτικής αρχής για μεγαλύτερη κεφαλαιακή επάρκεια των ασφαλιστικών ομίλων, φαίνεται ότι θα υποχρεώσουν αρκετές εταιρείες να σκεφθούν την εναλλακτική των συγχωνεύσεων, ώστε να κερδίσουν οικονομίες κλίματος, να διευρύνουν τα δίκτυα πωλήσεων και να καταστούν περισσότερο ανταγωνιστικές. Η τάση των συγχωνεύσεων θα ενταθεί και από την εφαρμογή της Solvency II, όποτε κι αν εφαρμοστεί. Οι ασφαλιστές γνωρίζουν ότι πρόκειται για ένα «ακριβό» καθεστώς διασφάλισης της φερεγγυότητας των εταιρειών, που δύσκολα θα μπορέσουν να εφαρμόσουν πολλοί από τους μικρούς

«παίκτες» της αγοράς, οι οποίοι πέρα από τα κεφάλαια, παρουσιάζουν σοβαρές ελλείψεις και σε ζητήματα τεχνογνωσίας. Αυτή τη φορά εκτιμάται λοιπόν ότι μέτοχοι και διοικούντες θα αρχίσουν να αποτιμούν διαφορετικά τις εταιρείες τους, έχοντας πλέον ως κύριο στόχο τη διάσωσή τους και όχι τη διασφάλιση ενός σημαντικού κεφαλαίου μέσα από μια συμφωνία πώλησης.

Αποκρατικοποιήσεις Εφόσον το πρόγραμμα αποκρατικοποιήσεων της κυβέρνησης ακουμπήσει την ασφαλιστική αγορά είναι βέβαιο ότι θα προκαλέσει ανατροπές. Κατά το πρόσφατο παρελθόν εξάλλου, το ασφαλιστικό οικοδόμημα δέχθηκε ισχυρούς τριγμούς στο… άκουσμα και μόνο της είδησης ότι η Εθνική Ασφαλιστική και η ΑΤΕ Ασφαλιστική βρίσκονταν σε διαδικασία πώλησης. Ο κλάδος θα βρεθεί και πάλι λοιπόν στη δίνη των αποκρατικοποιήσεων, που ήδη δημιουργείται μετά τη δημοσιοποίηση της πρότασης του ομίλου Πειραιώς περί εξαγοράς του 33% του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου και του 77% της ΑΤΕ Bank. Πρόκειται για πρόταση η οποία μοιραία συμπαρασύρει και την ΑΤΕ Ασφαλιστική, ενώ φέρνει πιο κοντά το ενδεχόμενο πώλησης και της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρά τα αντιθέτως λεγόμενα από τη διοίκησή της.

Το υπουργείο Οικονομικών και ο κ. Ιωάννης Παντελίδης παλεύουν με το χρόνο ώστε το θέμα του ομίλου Ασπίς να λάβει τέλος το ταχύτερο Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ Η κυβέρνηση ελπίζει ότι η «πληγή» που άνοιξε με την ανάκληση της άδειας λειτουργίας της εταιρείας «ναυαρχίδα» του ομίλου Ασπίς θα κλείσει έως το τέλος του έτους. Τόσο το υπουργείο Οικονομικών, όσο και ο Επόπτης Χαρτοφυλακίων Ζωής της εταιρείας, κ. Ιωάννης Παντελίδης παλεύουν με το χρόνο ώστε το θέμα να λάβει τέλος το ταχύτερο. Όσο όμως η κυβέρνηση δεν τα βρίσκει με την ασφαλιστική αγορά για την αναδρομική δράση του Εγγυητικού Κεφαλαίου κλάδου Ζωής και για το ύψος της εισφοράς υπέρ αυτού, τόσο οι 230.000 ασφαλισμένοι – ανασφάλιστοι της εταιρείας θα μετρούν καθυστερήσεις. Πάντως, το φθινόπωρο αναμένονται εξελίξεις στο εν λόγω θέμα, χωρίς να είναι βέβαιο ότι θα οδηγήσουν σε λύση το κοινωνικό αυτό ζήτημα. (ID:2966)

ιούλιος - αύγουστος 2010 15

συνέντευξη

Μίνως Μωϋσής | Διευθύνων Σύμβουλος Εθνικής Ασφαλιστικής | | Πρόεδρος Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«H Eθνική Ασφαλιστική θα διατηρήσει την ηγετική της θέση στην αγορά»

εγάλες αλλαγές διαβλέπει να συντελούνται στην ασφαλιστική αγορά τα επόμενα χρόνια ο Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής και πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος κ. Μίνως Μωϋσής

Μετά από πέντε έτη επαγγελματικής ενασχόλησης

τουργίας πρέπει οι εταιρείες να προβούν σε κινήσεις

με τον τραπεζικό τομέα ο κ. Μωυσής επανήλθε στην

αρχικώς διατήρησης της θέσης τους και εν συνεχεία

«μάχη» της ασφαλιστικής αγοράς βλέποντας ένα

βελτίωσής της. Επίσης δίνει έμφαση στην είσπραξη

άλλο –σαφώς- βελτιωμένο τοπίο το οποίο όμως

οφειλών λέγοντας ότι «καλύτερα να εισπράττεις παρά

ακόμα χρήζει παρεμβάσεων.

να παράγεις θεωρητικά καινούργια χρήματα».

Αξιολογώντας την συγκυρία της κρίσης, άποψή του

Μιλώντας στo iw ξεκαθαρίζει τους στόχους της Εθνι-

είναι ότι επιτάσσει προσεκτικές κινήσεις στις εταιρείες

κής για την διατήρηση της πρωταγωνιστικής θέσης της

αλλά δεν αποτελεί τροχοπέδη στην ανάπτυξη η οποία

στην αγορά, και αναλύει όλες τις παραμέτρους που

έρχεται μόνο μέσα από προσεκτικά βήματα. Τονίζει,

συνθέτουν το πλαίσιο μέσα στο οποίο πρέπει να κινη-

ότι στο πλαίσιο του εξορθολογισμού του κόστους λει-

θούν οι ασφαλιστικές εταιρείες.

16 insurance w*rld

Ειδικότερα στην συνέντευξη που ακολουθεί ο κ. Μωϋσής μιλώντας για την ΕΘΝΙΚΗ επιγραμματικά μας αναφέρει ότι: Η Εθνική προχωρά σε αλλαγές προκειμένου να διατηρήσει την πρώτη θέση στην αγορά, καθώς υπάρχουν σημαντικές προοπτικές ανάπτυξης. Επιδιώκοντας η εταιρεία να «τρέχει» με υψηλότερους ρυθμούς παραγωγής, δημιουργεί νέα προϊόντα για να διατεθούν από τον Σεπτέμβριο στα γκισέ της τράπεζας, ενώ θα αξιοποιήσει όλα τα κανάλια διανομής υπό όρους κερδοφορίας. Παράλληλα, για την ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ ο κ. Μωϋσής:

> Διακρίνει προβλήματα που είναι δύσκολο να επιλυθούν > Εκτιμά ότι έπονται αλλαγές σε κάποιες εταιρείες που ίσως να μην κλείσουν αλλά σαφώς θα αλλάξουν λειτουργία

> Εντοπίζει προβλήματα που είναι δύσκολο να επιλυθούν > Πιστεύει ότι το υφιστάμενο θέμα των υποτιλομογήσεων θα εξαλειφθεί

> Αναφέρει ότι θα καταρτιστούν προτάσεις προς την πολιτεία προκειμένου οι ασφαλιστικές να συμμετάσχουν στην κοινωνική ασφάλιση

> Θεωρεί ότι η Εποπτεία καλώς ανατέθηκε στην Τράπεζα της Ελλάδος

> Αποκαλύπτει ότι θα βελτιωθεί -στοχευμένα- η δράση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος.

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ iw? Αναλάβατε το τιμόνι μίας ιστορικής εταιρείας στην ασφαλιστική αγορά. Μπορείτε να μας πείτε σε ποια οικονομική, οργανωτική και διοικητική κατάσταση την παραλάβατε; Μ.Μ.: Ανέλαβα την Εθνική Ασφαλιστική πριν περίπου τρεις μήνες και με την αλλαγή της διοίκησης αυτής θεωρώ ότι η Εθνική Ασφαλιστική, που είναι όπως είπατε μία ιστορική εταιρεία που του χρόνου συμπληρώνει 120 χρόνια συνεχούς και αδιάλειπτης πορείας στην Ελλάδα και την ασφαλιστική αγορά, είναι μία εταιρεία ισχυρή, είναι μία εταιρεία που διαθέτει τα εχέγγυα, τη δύναμη και την τεχνογνωσία να συνεχίσει πρωταγωνιστεί όπως πρωταγωνιστεί για πολλά χρόνια στην ελληνική αγορά και να διαδραματίσει ένα σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη αυτής της αγοράς. Η κρίση την οποία διέρχεται η οικονομία γενικότερα και κυρίως τα αποτελέσματα από τις επενδύσεις δεν είναι αυτά που θέλαμε να είναι. Έχουμε πιέσει τα αποτελέσματα της εταιρείας άρα από αυτή την άποψη η εταιρεία εξακολουθεί να είναι ζημιογόνος, όμως έχει βελτιώσει το καθαρό τεχνικό της αποτέλεσμα. Η οργανωτική της δομή από τη μία πλευρά αξιοποιεί τις λειτουργίες της εταιρείας αυτής και από την άλλη μεριά χρειάζεται οπωσδήποτε προσαρμογή σε δεδομένα που πρέπει να αντανακλούν την πρόθεση της διοίκησης και του μετόχου για μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα. Η δομή της λοιπόν αλλάζει. Hδη έχουν γίνει αλλαγές σε επίπεδο προσώπων και δομών και θα αλλάξει ακόμα περισσότερο με στόχο να ενισχύσουμε συγκεκριμέ-

ιούλιος - αύγουστος 2010 17

συνέντευξη

νους τομείς λόγω των συγκυριών και από την άλλη μεριά

κατεύθυνση έχουν ήδη ληφθεί κάποια μέτρα, κυρίως όσον

Εξετάζουμε το προϊοντικό χαρτοφυλάκιο, αναθεωρούμε διάφορα πράγματα σε επίπεδο υπηρεσιών και προϊόντων προς τους πελάτες μας ταυτόχρονα με την εξυγίανση που η συγκυρία απαιτεί να επιβάλλουμε στους διάφορους κλάδους

αφορά στην ταχύτητα την οποία θέλουμε να εισπράττουμε

η συγκυρία απαιτεί να επιβάλλουμε στους

να έχουμε ένα σχήμα διοικητικό και μία δομή τέτοια, που να μπορούν να ανταποκριθούν σε αυτό που θέλουμε να πετύχουμε. iw? Στο μοντέλο ανάπτυξης της εταιρείας προωθείτε κάποιες αλλαγές; Επίσης, ποιες κινήσεις έχετε ήδη κάνει που αφορούν την εξέλιξη της εταιρείας στο τρίμηνο; Μ.Μ.: Νομίζω ότι είναι πολύ δύσκολο αυτή την στιγμή για οποιονδήποτε να μιλήσει για ανάπτυξη. Αυτό αφορά στο σύνολο των επιχειρήσεων στην Ελλάδα όχι μόνο των ασφαλιστικών. Είναι ακόμα πιο δύσκολο για έναν άνθρωπο που έχει αναλάβει μόλις πριν τρεις μήνες τη διοίκηση μίας μεγάλης εταιρείας να μιλήσει για ανάπτυξη. Οι προτεραιότητες σε αυτήν τη συγκυρία, είναι πιεστικές, και είναι κυρίως προτεραιότητες νοικοκυρέματος. Σε αυτήν την

τα χρήματα από τα ασφάλιστρα μας και γενικώς κινήσεις εσωτερικής δομής που αποσκοπούν στο να έχουμε μεγαλύτερη διαφάνεια εσωτερικής λειτουργίας και μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα. Την ίδια στιγμή όμως μας απασχολεί πάρα πολύ το θέμα της ανάπτυξης, που βεβαίως το έχουμε βάλει σε δεύτερη προτεραιότητα με την έννοια ότι πρέπει να προηγηθούν κάποια θα άλλη πράγματα, διότι προσωπικά πιστεύω ότι όπως εξελίσσεται η ασφαλιστική αγορά και οι δεδομένες ανάγκες των πολιτών δημιουργούν προϋποθέσεις για σημαντική ανάπτυξη στο κοντινό μέλλον. Στο πλαίσιο αυτό εξετάζουμε το προϊοντικό χαρτοφυλάκιο, αναθεωρούμε διάφορα πράγματα σε επίπεδο υπηρεσιών και προϊόντων προς τους πελάτες μας ταυτόχρονα με την εξυγίανση που

Είναι πολύ δύσκολο αυτή την στιγμή για οποιονδήποτε να μιλήσει για ανάπτυξη. Οι προτεραιότητες σε αυτήν τη συγκυρία, είναι πιεστικές, και είναι κυρίως προτεραιότητες νοικοκυρέματος

18 insurance w*rld

διάφορους κλάδους που δραστηριοποιούμαστε και προετοιμαζόμαστε εν όψει και των αλλαγών που υπάρχουν και στο ευρύτερο κανονιστικό περιβάλλον έτσι ώστε να πετύχουμε ανάπτυξη κατάλληλη για την εποχή αλλά και ανάπτυξη που θα συνοδεύεται από την προοπτική καλύτερων αποτελεσμάτων. iw? Επί σειρά ετών η Εθνική διατήρησε τη θέση του ηγέτη στον κλάδο των ασφαλιστικών εταιρειών, και αυτό διότι ήταν γνωστή , είχε brand name λόγω της σιγουριάς που εξέπεμπε, και μεγάλη παραγωγή. Συνεχίζει να κατέχει αυτή τη θέση; Μ.Μ.: Βεβαίως. Η Εθνική συνεχίζει και θα συνεχίζει να έχει ηγετική θέση στην αγορά. Τα τελευταία χρόνια ιδιαίτερα έγιναν κάποιες κινήσεις και κυρίως μέσω της παραγωγικής ενίσχυσης της Εθνικής Ασφαλιστικής από την Εθνική Τράπεζα, οι οποίες έδωσαν παραγωγικό αποτέλεσμα και ανέβασαν το μερίδιο αγοράς της κυρίως στον κλάδο ζωής, όπου για πάρα πολλά χρόνια δεν κατείχε την πρώτη θέση στην αγορά. Αυτή την στιγμή κατέχει και στον κλάδο ζωής με απόσταση την πρώτη θέση. Άρα ο στόχος μας είναι σίγουρα η διατήρηση της ηγετικής θέσης, που είναι κάτι απόλυτα συνυφασμένο με την Εθνική Ασφαλιστική, το όνομα της και την ιστορία της. Σπεύδω όμως να πως ότι δεν είναι αυτοσκοπός το μερίδιο της αγοράς και ειδικά στις εποχές που ζούμε, είναι μία βέλτιστη πρακτική υπό την προϋπόθεση ότι συνοδεύεται και από υγιή και κυρίως διατηρήσιμα αποτελέσματα. Άρα θέλουμε από άποψη πα-

Μίνως Μωϋσής

ραγωγική να τρέχουμε με ρυθμούς υψηλότερους από την

και με τη δεδομένη καλή σχέση που υπάρχει ανάμεσα στο

αγορά και έχω την εκτίμηση με τα στοιχεία που βλέπω για

προσωπικό και τους πελάτες είναι ένας παράγοντας που

το εξάμηνο ότι το πετυχαίνουμε και στο πρώτο εξάμηνο

μπορεί να βοηθήσει πολύ την εθνική Ασφαλιστική.

του 2010, αλλά από την άλλη μεριά επιχειρούμε έτσι

iw? Αυτά τα νέα προϊόντα που αναφέρατε πότε θα

ώστε αυτό να συνοδευτεί και από τη σημαντική βελτίωση

μπουν στο γκισέ;

στα αποτελέσματα της εταιρείας, που η εταιρεία έχει με-

Μ.Μ.: Υπάρχει μία σειρά προϊόντων που θα βγει το Σε-

γάλη ανάγκη.

πτέμβριο και υπάρχουν και κάποια άλλα που πάνε πιο

iw? Αναφερθήκατε στην Εθνική Τράπεζα και τη

μακριά. Αλλά η ανάπτυξη προϊόντων bancassurance είναι

συνεργασία σας. Σήμερα ποια είναι η σχέση σας και

μία διαδικασία που έγινε πολύ εμφατικά τα τελευταία 3-4

πως σκέφτεστε τη μελλοντική σχέση σας;

χρόνια και είναι αυτή που έφερε τα πολύ θετικά αποτε-

Μ.Μ.: Καταρχήν η Εθνική Τράπεζα είναι ο μέτοχος ο

λέσματα του bancassurance για την Εθνική Ασφαλιστική.

μοναδικός της Ασφαλιστικής άρα έχουμε την σχέση της

Δηλαδή δεν βγάλαμε κάτι και το αφήσαμε. Αντίθετα όλα

μητρικής εταιρείας, του μετόχου με τη θυγατρική εταιρεία.

αυτά τα χρόνια ενισχύαμε το προϊοντικό οπλοστάσιο της

Η Εθνική Τράπεζα στηρίζει την Εθνική Ασφαλιστική, έχει

Εθνικής Τράπεζας με κατάλληλα προϊόντα.

στηρίξει με αλλεπάλληλες αυξήσεις κεφαλαίων τα τελευ-

iw? Θίξατε τους διαύλους πωλήσεων και τα κόστη.

ταία χρόνια όλη αυτή την εξυγιαντική πορεία που έπρεπε

Σκέφτεστε τη μείωση του κόστους λειτουργίας της

να ακολουθήσει και λόγω των αλλαγών στη νομοθεσία

εταιρείας ή την αλλαγή στα κανάλια πώλησης συμ-

και θεωρώ δεδομένο ότι θα εξακολουθεί να στηρίζει την

βολαίων όπως είναι διαμορφωμένα σήμερα;

Εθνική Ασφαλιστική. Έχουμε όμως δείξει τα τελευταία

Μ.Μ.: Νομίζω ότι δεν υπάρχει επιχείρηση σήμερα στον

χρόνια κάτι το οποίο υπήρχε στην περιφέρεια της Εθνικής

κόσμο και στην Ελλάδα, σε όποιο κλάδο και αν δραστηρι-

ασφαλιστικής και τώρα έχει έρθει στην καρδιά της δραστη-

οποιείται, τη διοίκηση της οποίας να μην την απασχολεί το

ριότητα ότι έχουμε αναπτύξει σημαντικά το μηχανισμό του

θέμα της μείωσης του λειτουργικού κόστους. Η εποχή

bancassurance. Άρα η Εθνική Τράπεζα ενισχύει και στηρί-

που ζούμε είναι μία εποχή που το κόστος έχει τεράστια

ζει και παραγωγικά πάρα πολύ την Εθνική Ασφαλιστική.

σημασία, πάντα είχε, πάντα έχει αλλά αυτή την εποχή απο-

Τα τελευταία χρόνια έχουν αναπτυχθεί καινούρια προϊόντα

κτά μεγαλύτερη σημασία. Μας απασχολεί η βελτίωση των

που είναι κατάλληλα για τα τραπεζικά δίκτυα και εξακο-

δεικτών κόστους της Εθνικής Ασφαλιστικής.

λουθούμε σήμερα να αναπτύσσουμε επίσης καινούρια

iw? Ως προς τα κανάλια πώλησης συμβολαίων που

προϊόντα τα οποία θα προστίθενται στο οπλοστάσιο της

σχετίζονται με το κόστος;

Εθνικής Τράπεζας ως δίκτυο διανομής ασφαλιστικών προ-

Μ.Μ.: Ως προς τα κανάλια πώλησης συμβολαίων εμείς

ϊόντων. Είναι λοιπόν πάρα πολύ σημαντική αυτή η σχέση,

έχουμε την τύχη, η εθνική Ασφαλιστική -και

είναι μία σχέση την οποία βεβαίως τιμούμε, είναι μία σχέση

τολμώ να πω ότι αυτό έχει επι-

την οποία θέλουμε με κάθε τρόπο να ενισχύσουμε στο

τευχθεί με προ-

μέλλον διότι θεωρούμε ότι η δύναμη διανομής της Εθνικής Τράπεζας με ένα εκτεταμένο δίκτυο καταστημάτων

ιούλιος - αύγουστος 2010 19

συνέντευξη

Δεν υπάρχει επιχείρηση σήμερα στον κόσμο και στην Ελλάδα, σε όποιο κλάδο και αν δραστηριοποιείται, που τη διοίκηση δεν την απασχολεί το θέμα της μείωσης του λειτουργικού κόστους σπάθεια πολλών ετών και συνεχίζεται και σήμερα να υποστηρίζεται- έχουμε την τύχη να διανέμουμε τα προϊόντα μας ανάλογα με το ποιος είναι ο πελάτης ανάλογα με το ποιο είναι το εκάστοτε προϊόν από πολλαπλά δίκτυα πωλήσεων. Όπως ξέρετε έχουμε το δικό μας δίκτυο πωλήσεων, τα γραφεία πωλήσεων που ασχολούνται κυρίως με τον κλάδο ζωής της Εθνικής Ασφαλιστικής, τους δικούς μας ασφαλιστές, έχουμε το πρακτορειακό δίκτυο πωλήσεων και βέβαια έχουμε και τα τελευταία χρόνια ιδιαίτερα αναπτυγμένο το τραπεζικό δίκτυο πωλήσεων. Εγώ προσωπικά πιστεύω και πάντα το πίστευα από την πρώτη στιγμή που είχα αναλάβει για λογαριασμό της τράπεζας το bancassurance με την Εθνική Ασφαλιστική πριν από πέντε χρόνια ότι υπάρχει χώρος για όλα τα δίκτυα και για όλη την καλώς εννοούμενη διανομή προϊόντων. Υπάρχει βέβαια θέμα εξειδίκευσης των δικτύων. Θεωρώ προσωπικά πως και τα τρία αυτά δίκτυα θα συνεχίσουν να υπάρχουν, είναι βέβαιο ότι θα συμβούν αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες διανέμουν τα προϊόντα τους. Είναι βέβαιο πως ο ανταγωνισμός και η συγκυρία απαιτούν διάφορα πράγματα όσον αφορά το κόστος των εργασιών και της διανομής και κινούμαστε προς αυτή την κατεύθυνση. Είναι επίσης βέβαιο ότι όλα τα δίκτυα θα πρέπει να είναι αρμονικά δεμένα και να διοικούνται με κατάλληλους μηχανισμούς και τρόπους έτσι ώστε να μπορέσουμε να έχουμε το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα από κάθε δίκτυο. Εμείς δεν μπορούμε σαν εταιρεία μεγάλη, πρώτη, στην αγορά και λόγω όγκου και λόγω ιστορίας να περιοριστούμε όσον αφορά στη συνεργασία μας με τις διάφορες μορφές δικτύων στην Ελλάδα. Αυτό

20 insurance w*rld

που πρέπει να κάνουμε και έχει μπει σε μία σειρά μέσα από διάφορες ενέργειες είναι να διασφαλίσουμε ότι τα δίκτυα είναι οικονομικά λειτουργούν για δικό μας λογαριασμό με τέτοιο τρόπο ώστε να παράγεται και το επιθυμητό αποτέλεσμα. Αυτή ακριβώς είναι η προσπάθεια μας όσον αφορά τη διανομή των προϊόντων και τη χρήση των διαφόρων δικτύων πωλήσεων. iw? Και μια συναφή στρατηγική ερώτηση για την Εθνική για να περάσουμε λίγο στην ασφαλιστική αγορά. Κάποιοι υποστηρίζουν ότι η εθνική δίνει βήμα στην αγορά, βήμα στα τιμολόγια και τα προϊόντα, δηλαδή χαράζει μία πορεία και ακολουθούν άλλες εταιρείες. Επίσης θεωρείται ως ανάχωμα στη διατήρηση ενός εθνικού στοιχείου στον κλάδο. Υπάρχει μία αμιγώς ελληνική εταιρεία με πολύ μεγάλο μέγεθος. Εσείς το πιστεύετε και ακόμα θεωρείτε σημαντικό να υπάρχει μία εθνική μεγάλη μπράντα, μία εθνική εταιρεία στην αγορά; Μ.Μ.: Καταρχήν εγώ είμαι υπέρ της άποψης ότι οι εταιρείες που υπάρχουν και θα συνεχίσουν να υπάρχουν θα πρέπει να είναι υγιείς εταιρείες για να αποφύγουμε ως αγορά πράγματα που συνέβησαν στο πρόσφατο παρελθόν γιατί δημιουργούν μεγάλα προβλήματα στην αγορά. Άρα το πρώτο μέλημα είναι οι εταιρείες που λειτουργούν να είναι κεφαλαιακά και λειτουργικά υγιείς εταιρείες. Βεβαίως υποστηρίζω και θα ήθελα πάρα πολύ οι σημαίνουσες εταιρείες στην αγορά και βάζω και την Εθνική Ασφαλιστική πρώτη από όλες αυτές να έχει αυτό τον χαρακτήρα του Εθνικού πρωταθλητή. Δεν υπάρχει τίποτα αυτή την στιγμή που να συνηγορεί για κάτι αντίθετο. Μακάρι να μπορέσουν και άλλες αμιγώς ελληνικές εταιρείες να αντιμετωπίσουν με επιτυχία τις προκλήσεις της εποχής και τις αλλαγές που έρχονται στο περιβάλλον το κανονιστικό των ασφαλιστικών εταιρειών και να έχουμε μία σημαντική παρουσία ισχυρών και υγιών ελληνικών εταιρειών στην ελληνική αγορά.

Μακάρι να μπορέσουν και άλλες αμιγώς ελληνικές εταιρείες να αντιμετωπίσουν με επιτυχία τις προκλήσεις της εποχής και τις αλλαγές που έρχονται

Μίνως Μωϋσής

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ

Τράπεζα και βρισκόμουν σε κάποια απόσταση από την

Εμείς έχουμε ήδη βάλει πλαφόν στο χρόνο απόδοσης των ασφαλίστρων και αυτό αφορά κυρίως το πρακτορειακό μας δίκτυο

καθημερινότητα της αγοράς, ότι σήμερα είναι βέβαιο πως

νους που έχουν αναλάβει. Η Εθνική

βρίσκω την αγορά πιο σοβαρή και πιο προετοιμασμένη

Ασφαλιστική έχει ήδη κάνει τις πρώτες

να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις των εποχών σε σχέση με

ενέργειες της για την αυστηροποίηση

αυτό που ήταν πριν πέντε χρόνια. Σε αυτό νομίζω ότι συ-

αυτού του πλαισίου και πιστεύω ότι και αυτό είναι ένα

ντελούν όσα γίνονται τα τελευταία χρόνια και κυρίως όσα

στοιχείο που έχει αλλάξει αρκετά και το επόμενο διά-

αφορούν την αυστηροποίηση και συστηματοποίηση της

στημα θα αλλάξει ακόμα περισσότερο, γατί είναι τέτοιες οι

εποπτείας, η οποία έχει παίξει πολύ σημαντικό ρόλο στο

απαιτήσεις. Σε τέτοιους δύσκολους καιρούς και δύσκολες

να διαμορφωθεί καλύτερη αγορά. Η αγορά είναι βέβαιο

εποχές πιστεύω έχει μεγαλύτερη σημασία να εισπράττεις τα

ότι έχει προβλήματα, που είναι προβλήματα πολλών ετών,

χρήματα που σου βεβαιώνονται από το να παράγεις θεω-

και μερικά από αυτά βρίσκουν λύσεις κυρίως μέσα από τις

ρητικά καινούρια χρήματα.

αποφάσεις εταιρειών για τη στρατηγική, τη λειτουργία τους

iw? Θα βάλετε πλαφόν στο χρόνο;

κ.α. Υπάρχουν όμως και κάποια προβλήματα που είναι πιο

Μ.Μ.: Εμείς έχουμε ήδη βάλει πλαφόν στο χρόνο από-

δύσκολο να επιλυθούν.

δοσης των ασφαλίστρων και αυτό αφορά κυρίως το πρα-

iw? Να τα περιγράψουμε; Είναι προβλήματα τιμο-

κτορειακό μας δίκτυο. Το διάστημα αυτό είναι δύο μήνες.

λόγησης, ανείσπρακτες απαιτήσεις, προβληματικές

iw? Είστε σύμφωνος με τη μεταφορά της εποπτείας

εταιρείες, τι ακριβώς;

στην Τράπεζα της Ελλάδος;

Μ.Μ.: Δεν μπορώ αυτή τη στιγμή να πω ότι υπάρχει το

Μ.Μ.: Έχοντας περάσει τα τελευταία πέντε χρόνια της

φαινόμενο της υποτιμολόγησης στο βαθμό που υπήρχε

καριέρας μου από την τράπεζα θεωρώ ότι η μετάβαση

πριν μερικά χρόνια. Ούτε βεβαίως μπορώ να αποκλείσω

της εποπτείας στην ΤτΕ είναι μία κατάκτηση. Η ΤτΕ έχει

αυτή την στιγμή ότι υπάρχουν εταιρείες που υποτιμολο-

εγνωσμένη εμπειρία και εξειδίκευση στην εποπτεία των

γούν συστηματικά ή όχι συστηματικά τους κινδύνους που

τραπεζών. Δεν είναι τόσο δύσκολο όσο κάποιοι θέλουν να

αναλαμβάνουν. Αυτό όμως που είναι βέβαιο είναι ότι

πιστεύουν να εξειδικευτεί και στην εποπτεία των ασφαλιστι-

τόσο η εποπτεία που ασκήθηκε τα τελευταία χρόνια όσο

κών εταιρειών. Με δεδομένο ότι η υπόσχεση που έχουμε

και οι τεχνικές προδιαγραφές που η εποπτεία έχει φτιάξει

από την ΤτΕ είναι ότι θα απορροφήσει σε ποσοστό 100%

και στις οποίες επιμένει, όσο και το επερχόμενο πλαίσιο

το σημερινό εποπτικό μηχανισμό που υπάρχει στην ΕπΕΙΑ

της Solvency II είναι τέτοιες εξελίξεις, που νομίζω ότι θα

θεωρώ ότι η κίνηση της υπαγωγής της εποπτείας στην ΤτΕ

εξαφανίσουν για πάντα οποιεσδήποτε σκέψεις υπάρχουν

είναι μία κίνηση σημαντική για την αγορά που θα φέρει

ακόμα και στο μυαλό κάποιων να υποτιμολογήσουν τα

πλεονεκτήματα στην αγορά, διότι στην ΤτΕ η αντιμετώπιση

προϊόντα τους και να δημιουργήσουν ένα cash flow που

της εποπτείας των εταιρειών και των συντελεστών της

θα τους βγάλει για ένα με δύο χρόνια. Νομίζω ότι αυτό

αγοράς θα γίνεται με απόλυτο τεχνοκρατικό τρόπο- όπως

το πράγματι έχει τελειώσει σε πολύ μεγάλο βαθμό είτε

γίνεται και σήμερα από την ΕπΕΙΑ. Επαναλαμβάνω για

θα τελειώσει σύντομα μέσα στο επόμενο χρονικό διά-

πολλοστή φορά ότι η ΕπΕΙΑ έχει κάνει μία αξιοθαύμαστη

στημα. Τώρα όσον αφορά σε ανείσπρακτες απαιτήσεις η

δουλειά τα τελευταία χρόνια της λειτουργίας της- αλλά η

αγορά όπως ξέρετε λειτουργεί με μία λογική. Σήμερα οι

ΤτΕ προσθέτει άλλο ένα εχέγγυο ώστε η εποπτεία αυτή να

εξελίξεις απαιτούν από τις εταιρείες να διεκδικούν πολύ

γίνεται συντονισμένα, συγκροτημένα και αποτελεσματικά.

πιο γρήγορα τα χρήματα που αντιστοιχούν στους κινδύ-

iw? Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών είναι ένας

iw? Να περάσουμε στο δομικό κομμάτι της αγοράς και να μας μιλήσετε ως πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αλλά και ως συντελεστής επί 25ετία των εξελίξεων της αγοράς για το πώς περιγράφετε την κατάσταση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς; Μ.Μ.: Επιστρέφοντας στην ασφαλιστική αγορά μετά από αυτό το διάλειμμα των πέντε ετών, που ήμουν στην Εθνική

ιούλιος - αύγουστος 2010 21

συνέντευξη

θεσμός ετών στην αγορά. Έχει μία δική της δυνα-

έχει συγκεκριμένα πράγματα να επικοινωνήσει και να πει.

μική, έχει παίξει σημαντικό ρόλο στην εξέλιξη των

Αυτό είναι κάτι που ομολογώ πως έχει κρατηθεί πιο πίσω

εταιρειών. Ανά εποχές κλονίστηκε με πρωτοβουλίες

λόγω των πολλών προτεραιοτήτων που υπήρχαν με το

που ήθελαν την αλλαγή, τη δημιουργία μίας άλλης

σχέδιο νόμου και πολλά άλλα πράγματα, αλλά είναι κάτι

ένωσης κλπ . Σήμερα πως λειτουργεί; Ποιες είναι οι

στο οποίο πιστεύω ότι μετά από το καλοκαίρι θα επανέλ-

προσπάθειες ανάπτυξης επικοινωνίας που πρέπει να

θουμε. Υπάρχουν και άλλες εξελίξεις συγκεκριμένες που

γίνουν; Ή δεν υπάρχει λόγος να κάνετε αλλαγές;

μας ακουμπούν άλλες άμεσα και άλλες έμμεσα που μας

Μ.Μ.: Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών είναι ένας

επιβάλλουν να αυξήσουμε τον επικοινωνιακό χαρακτήρα

θεσμός. Η συμμετοχή στην Ένωση είναι προαιρετική. Δεν

της Ένωσης.

υποχρεώνεται κανείς να συμμετέχει αν δε θέλει να συμ-

iw? Η συμμετοχή σας στην κοινωνική ασφάλιση;

μετέχει. Επομένως η απόφαση της κάθε εταιρείας για το

Μ.Μ.: Η συμμετοχή μας στην κοινωνική ασφάλιση

αν θέλει να συμμετέχει είναι απόφαση της κάθε εταιρείας.

είναι κάτι που λέγεται εύκολα. Θα προκύψει αρκετά δύ-

Κατά την άποψη μου – και όχι επειδή είμαι πρόεδρος

σκολα και πρέπει να προκύψει υπό την προϋπόθεση ότι

πάντα το πίστευα αυτό και όταν δεν ήμουν στα κοινά της

μπορούμε να πείσουμε τον πολίτη ότι μπορεί να μας εμπι-

αγοράς θα ήταν λάθος να διαρραγεί η ενιαία αντιμετώπιση που εγγυάται μέσα από την ΕΑΕΕ. Υπάρχουν δύο σημα-

στευτεί iw? Είναι ανοιχτό θέμα για εσάς;

ντικές πτυχές της Ένωσης. Η μία είναι τα θέματα ουσίας. Η

Μ.Μ.: Είναι βεβαίως ανοιχτό θέμα. Ήταν πάντα ανοιχτό

Ένωση αναγνωρίζεται και είναι όντως ο θεσμικός εκπρόσω-

θέμα. Η προσωπική μου άποψη που και ως πρόεδρος

πος αυτής της αγοράς, συμμετέχει στο διάλογο που γίνεται

της Ένωσης επέμεινα σε αυτή και τελικά θεωρώ ότι ήταν

με την πολιτεία για διάφορα θέματα που άμεσα ή έμμεσα

σωστή κίνηση, είναι ότι δεν έπρεπε σε αυτή τη φάση συ-

αφορούν την ασφαλιστική αγορά. Είναι βέβαιο πως στο

ζήτησης του νομοσχεδίου να εμπλακεί η ΕΑΕΕ στη διαδι-

πρόσφατο σχέδιο νόμου του υπουργείου Οικονομι-

κασία. Θα έπρεπε -και έτσι τελικά έγινε- να τελειώσει όλη

κών, το λεω ως παράδειγμα, δε μας βρίσκει απολύτως

αυτή η επεξεργασία του ασφαλιστικού, και μετά η Ένωση

σύμφωνους με τις διατάξεις. Αλλά επίσης είναι βέβαιο πως

να έρθει με συγκεκριμένες προτάσεις, όπως είχε κάνει και

σε αυτό το διάλογο που έγινε με το υπουργείο Οικονο-

στο παρελθόν, προς τους

μικών, συμμετείχαμε, είπαμε τις απόψεις μας. Είναι όμως

φορείς της πολιτείας

βέβαιο όταν κάνεις και ένα διάλογο ότι δε θα υπερισχύσει

για να διεκδικήσει

η δική σου άποψη σε όλα τα ζητήματα. Επομένως με την

έναν περισσότερο

έννοια αυτή, η Ένωση έχει ένα πολύ σημαντικό ουσιαστικό

θεσμικά κατοχυ-

έργο που αφορά την εκπροσώπηση της αγοράς εκεί που

ρωμένο ρόλο των

πρέπει να εκπροσωπηθεί. Ταυτόχρονα σε αυτή την κατη-

ασφαλιστικών

γορία εντάσσω και την ιδιαίτερα σημαντική δουλειά που

εταιρειών στη

κάνει η Ένωση για τη μεταφορά είτε στην ελληνική νομο-

διαμόρ-

θεσία είτε πρακτική όλων αυτών των εξελίξεων που υπάρ-

φωση

χουν σε ευρωπαϊκό επίπεδο και κυρίως αυτή την εποχή

των

την περίφημη οδηγία Solvency II. Εκεί υπάρχει ένας πολύ

συνο-

ουσιαστικός ρόλος της Ένωσης και η πρόθεση, η προσπά-

λικών

θεια και ο αγώνας μου προσωπικά, ως πρόεδρος και με τους συνεργάτες μου, είναι να ενισχύσουμε αυτό το ρόλο της Ένωσης. Τώρα από εκεί και πέρα υπάρχει το θέμα της επικοινωνίας και της γενικότερης εικόνας της αγοράς. Αυτό το θέμα είναι εξίσου σημαντικό. Η προσωπική μου άποψη είναι ότι η Ένωση θα πρέπει να έχει μία επικοινωνιακή στρατηγική και παρουσία όταν όμως

22 insurance w*rld

Μίνως Μωϋσής

Πάντως το αποτέλεσμα είναι αν κανείς έρθει και συγκρίνει

Το πλήθος των εταιρειών μπορεί να μικρύνει διότι πιθανώς να μην μπορούν όλες οι εταιρείες να βρουν τα απαραίτητα κεφάλαια από τους μετόχους τους

τις παροχές που το σύστημα υποσχόταν μέχρι το 1992 και

φύση της δουλειάς μας τέτοια, που

αυτές που σήμερα υπόσχεται σαφώς υπάρχει μία μεγάλη

θεωρούμαστε παγκοσμίως ότι είμαστε

διαφορά. Άρα δημιουργείται ένα κενό. Το κενό αυτό για

ο κατάλληλος εναλλακτικός πόλος

να καλυφθεί έστω και μερικώς πρέπει ο πολίτης να απο-

για τη συνταξιοδότηση. Βεβαίως στην Ελλάδα έχουμε να

ταμιεύσει για το μέλλον του. Δεν υπάρχει άλλος τρόπος.

κάνουμε πολλή δουλειά για να πείσουμε ότι μπορούμε να

Με ποιον τρόπο θα αποταμιεύσει ο πολίτης είναι δική του

το πετύχουμε.

παροχών των πολιτών. Εγώ είμαι πάντα της άποψης ότι η προσέγγιση η δική μας πρέπει να είναι η εξής: με όλες τις παρεμβάσεις που γίνονται κατά καιρούς στους ασφαλιστικούς νόμους και κυρίως με την τελευταία το αποτέλεσμα, αν κανείς παρακολουθήσει από το 1992 με το νόμο του κ. Σιούφα μέχρι και το τελευταίο νομοσχέδιο, είναι όλες αυτές οι παρεμβάσεις να έχουν ως αποτέλεσμα ουσιαστικά τη μείωση των παροχών των πολιτών από το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. Η μείωση αυτή των παροχών μπορεί να προκύψει είτε με την επέκταση των ορίων ηλικίας, είτε με τον περιορισμό των παροχών, με διάφορους τρόπους.

επιλογή. Αυτό όμως που χρειάζεται οπωσδήποτε είναι

iw? Στη ζώνη του ευρώ η Ελλάδα είναι φτηνή στα

ότι η πολιτεία και αυτό έχει συμβεί σε όλα τα κράτη της

ασφάλιστρα;

Ευρώπης, της Αμερικής, του παλιού Ανατολικού μπλοκ

Μ.Μ.: Δεν υπάρχει ένα ναι ή ένα όχι σε όλα. Είμαστε

αυτό που έκαναν τα κράτη ήταν να ενισχύσουν αυτήν την

σημαντικά φθηνότεροι στον κλάδο υγείας παρόλο που

απαίτηση για αποταμίευση μέσα από γενναία φορολογικά

το κόστος των υπηρεσιών υγείας που τα προϊόντα μας

κίνητρα.

υποστηρίζουν είναι υψηλότερο από άλλες χώρες. Είμαστε

Εμείς ως ΕΑΕΕ και ως αγορά πρέπει πρώτον να πείσουμε

πλέον όχι πολύ αλλά κάπως φθηνότεροι στην ασφάλιση

ότι τα προϊόντα που διαθέτουμε, αλλά κυρίως η ευρωστία

αυτοκινήτου.

μας σαν επιχειρήσεις είναι τέτοια που μπορούν να δεχτούν

Είμαστε μάλλον θα έλεγα ακριβότεροι στον κλάδο ζωής

τη μακροχρόνια αποταμίευση του πολίτη και από την άλλη

με την έννοια της κλασικής ασφάλισης ζωής, όπου στην

μεριά πρέπει να διεκδικήσουμε από την πολιτεία για αυτό

Ευρωπαϊκή Ένωση τα ασφάλιστρα είναι κάπως φθηνότερα.

το έργο να ενισχύσει τον πολίτη με φορολογικά κίνητρα,

Είμαστε φθηνότεροι ακόμα στα συνταξιοδοτικά προ-

έτσι ώστε να αυξήσει την πρόθεση του πολίτη να αποταμι-

γράμματα γιατί χρησιμοποιούμε πίνακες στους οποίους

εύσει για τη συνταξιοδότηση του. Αν αυτό δε γίνει είναι ότι

ακόμα δεν έχουμε ενσωματώσει τις τελευταίες παρατη-

θα καταλήξουμε σε μερικά χρόνια από σήμερα, πράγμα

ρήσεις και εξελίξεις για το προσδόκιμο της ηλικίας που

που δεν είναι και πολύ μακριά, να έχουμε συνταξιούχους

αυξάνεται. Είμαστε σαφώς πιο ακριβοί στον κλάδο πυρός

που θα είναι συνεχώς και πιο φτωχοί. Ο, τι λοιπόν η κοι-

λόγω της φύσης των κινδύνων που έχουμε στην Ελλάδα

νωνική ασφάλιση «αφαιρεί»από τα δικαιώματα των πο-

και εννοώ των σεισμών. Άρα αλλού είμαστε φθηνότεροι

λιτών πρέπει να υποκατασταθεί από κάποιους

αλλού είμαστε ακριβότεροι.

άλλους φορείς. Εμείς είμαστε ενεργοί, είναι η

iw? Θέλω με το ένστικτο και την τεχνοκρατική σας

Οι αλλαγές που έρχονται είναι μεγάλες. Πιστεύω ότι ένας μεγάλος αριθμός εταιρειών θα τα καταφέρει

γνώση να μας κάνετε μία πρόβλεψη για το μέλλον της αγοράς. Πως θα είναι τα επόμενα δύο τρία χρόνια; Με την οδηγία Solvency II, τη λιτότητα που υπάρχει στους καταναλωτές, την ανάγκη να μπει η ιδιωτική ασφάλιση στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης Μ.Μ.: Με όλα αυτά που είπατε το μόνο βέβαιο είναι ότι η αγορά έχει πάρα πολλές προκλήσεις. Οι προκλήσεις γενικά θεωρώ ότι είναι κάτι θετικό. Αν είσαι σε μία αγορά

ιούλιος - αύγουστος 2010 23

συνέντευξη

Αν κανείς εξαιρέσει τα δύο - τρία δύσκολα χρόνια που έρχονται πιστεύω ότι οι ευκαιρίες της αγοράς μας είναι πολλές χωρίς προκλήσεις τότε είσαι «κολλημένος». Πιστεύω ότι τα πράγματα που θα συμβούν είναι τα εξής: πρώτον η εφαρμογή της οδηγίας Solvency, είτε όπως την ξέρουμε είτε με κάποια «χαλάρωση» πιστεύω ότι θα απαιτήσει από τις ασφαλιστικές εταιρείες να είναι πιο ισχυρές. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι το πλήθος των εταιρειών μπορεί να μικρύνει διότι πιθανώς να μην μπορούν όλες οι εταιρείες να βρουν τα απαραίτητα κεφάλαια από τους μετόχους τους. Πάντως το βέβαιο είναι ότι θα δημιουργήσει ένα πιο υγιές πλαίσιο λειτουργίας των επιχειρήσεων. Αυτό είναι βέβαιο ότι θα συμβεί. Η λιτότητα που προβλέπεται να έχουμε στην Ελλάδα τα επόμενα χρόνια είναι ένα καινούριο χαρακτηριστικό που καλούμαστε να το αντιμετωπίσουμε ρεαλιστικά. Η άποψη μου είναι ότι πρέπει να πείσουμε για ένα δίπολο που είναι αρκετά δύσκολο. Από τη μία πλευρά πρέπει να πείσουμε και οι καταναλωτές είναι πεπεισμένοι ότι η ιδιωτική ασφάλιση είναι κάτι πια απαραίτητο είτε ασφαλίζεις την υγεία σου, την οικογένεια σου, τη σύνταξη σου, είτε το σπίτι σου θεωρώ ότι υπάρχει μεγαλύτερη σήμερα ευαισθητοποίηση για την ανάγκη της ασφάλισης σε σχέση με πριν από πέντε ή δέκα χρόνια. Εμείς όμως πρέπει να πείσουμε ακόμα περισσότερο. Από την άλλη όμως πλευρά πρέπει να αυξήσουμε τις υπηρεσίες και την ποιότητα του προϊόντος, χωρίς αυτό να συνοδεύεται και από την αντίστοιχη αύξηση του κόστους, το οποίο είναι δύσκολο να εισπράξουμε από το μέσο καταναλωτή στον οποίο απευθυνόμαστε. iw? Συνεπώς; Μ.Μ.: Άρα πρέπει με διεργασίες που έχουν να κάνουν με την εσωτερική μας δομή ως αγορά και ως επιχειρήσεις να φροντίσουμε να ελέγξουμε αυστηρά το κόστος μας, σε όποιο επίπεδο λειτουργίας μας και να δημιουργείται. Είτε είναι λειτουργικό είτε είναι πρόσκτησης. Πρέπει να είμαστε πολύ αυστηροί στις διαδικασίες μας έτσι ώστε να αποφύγουμε τυχόν εξάρσεις απατών διότι σε εποχές λιτότητας

24 insurance w*rld

και κρίσης υπάρχει πάντα έξαρση της απάτης. Αυτό θα αύξανε το κόστος μας. Πρέπει λοιπόν να λειτουργήσουμε σε ένα πλαίσιο πολύ πιο αυστηρό και συντονισμένο σε σχέση με τη λειτουργία μας στο παρελθόν. Αυτός ο σχεδιασμός θα φέρει την αγορά να υλοποιήσει θετικά αυτές τις προκλήσεις που έχει να αντιμετωπίσει. Βέβαια από άποψη ανάπτυξης, αν ξεχάσουμε τα επόμενα δύο τρία χρόνια, που θα είναι ομολογουμένως δύσκολα, γιατί εμείς οι ασφαλιστικές εταιρείες κοιτάμε τα πράγματα πάντα πιο μακριά. Αν κανείς εξαιρέσει κανείς αυτά τα δύσκολα χρόνια πιστεύω ότι οι ευκαιρίες της αγοράς μας είναι πολλές. Και εξαρτάται από τις εταιρείες σε πρώτη φάση, εγώ εκεί θέλω να εστιάζω πάντα, και από τις πρωτοβουλίες της πολιτείας σε δεύτερη φάση σε σχέση με τον τρόπο με τον οποίο μας αντιμετωπίζει και με τα κίνητρα που θα δώσει στους πολίτες για να αυξήσουν την ασφαλιστική τους συνείδηση. Πιστεύω αν αυτά τα πράγματα λειτουργήσουν συντονισμένα η αγορά αυτή έχει μπροστά της θετική προοπτική. iw? Θα αντέξουν όλες οι εταιρείες; Μ.Μ.: Κοιτάξτε δε θέλω να παριστάνω το μάγο. Οι αλλαγές που έρχονται είναι μεγάλες. Πιστεύω ότι ένας μεγάλος αριθμός εταιρειών θα τα καταφέρει. Πιστεύω ότι κάποιες εταιρείες εκ των πραγμάτων θα αναγκαστούν να αλλάξουν τη λειτουργία τους όχι ότι κατά ανάγκη θα κλείσουν. Τώρα το εάν στη διαδρομή υπάρξουν και κάποιες εταιρείες που οι ιδιοκτησίες τους, οι μέτοχοι τους πιστεύουν ότι δεν θα τα καταφέρουν και αποφασίσουν συγχωνεύσεις και εξαγορές ή μετατροπή τους σε δίκτυα διανομής iw? Πιστεύετε ότι είναι λύση οι εξαγορές ή δεν τις έχετε σε προτεραιότητα; Μ.Μ.: Για την Εθνική Ασφαλιστική δεν είναι προτεραιότητα γιατί διαθέτει τον όγκο και το μέγεθος το κρίσιμο. Πιστεύω ότι για κάποιες εταιρείες είναι μία λύση, υπό την προϋπόθεση ότι μέσα από αυτές πάντα «βγαίνει» αξία. Αν πάμε να κάνουμε το ένα συν ένα δύο και δεν προσπαθήσουμε να το κάνουμε δυόμισι ή τρία δεν έχει νόημα. iw? Θεωρείτε προϋπόθεση μία μεγάλη εταιρεία να έχει πίσω της και μία μεγάλη τράπεζα; Μ.Μ.: Όχι δε το θεωρώ απαραίτητη προϋπόθεση. Έχω προσωπικά δουλέψει σε εταιρεία που δεν έχει από πίσω της μεγάλη τράπεζα. Είναι βέβαιο ότι ασφαλιστικές εταιρείες που στηρίζονται είτε μετοχικά μόνο είτε και παραγωγικά σε τράπεζες έχουν ένα πλεονέκτημα σημαντικό τουλάχιστον όσον αφορά το παραγωγικό κομμάτι διότι έχουν πρόσβαση σε ένα δίκτυο πρόκτησης εργασιών που είναι πολύ πιο φθηνό και αποδοτικό. (ID:2928)

Μίνως Μωϋσής

ιούλιος - αύγουστος 2010 25

θέμα

Η Solvency II αλλάζει τις αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών » του Θωμά Κιούση

Fitch Ratings αναμένει ότι η εφαρμογή της Solvency II - του νέου ασφαλιστικού ρυθμιστικού καθεστώτος στην Ευρωπαϊκή Ένωση -, θα ασκήσει πίεση, οδηγώντας σε κάποιες μεταβολές με αναβαθμίσεις και υποβαθμίσεις στις αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι μεταβολές αυτές είναι πιθανόν να προκύψουν με βάση τα ατομικά χαρακτηριστικά της κάθε εταιρείας και τη διαχείριση της μετάβασης στην εφαρμογή της οδηγίας. Υπό την προϋπόθεση ότι οι τελικές απαιτήσεις του πλαισίου της Solvency II θα είναι παρόμοιες με το τρέχον σχέδιο, ο οργανισμός Fitch δεν αναμένει σε συνολικό επίπεδο σημαντική μεταβολή στις αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών που παρακολουθεί.

Οι δείκτες φερεγγυότητας των ασφαλιστικών είναι πιθανό να είναι συνολικά, σε σημαντικά χαμηλότερα επίπεδα, σε σχέση με το ισχύον πλαίσιο που απορρέει από τη Solvency Ι Οι δείκτες φερεγγυότητας των ασφαλιστικών είναι πιθανό να είναι συνολικά, σε σημαντικά χαμηλότερα επίπεδα, σε σχέση με το ισχύον πλαίσιο που απορρέει από τη Solvency Ι. Καθώς η Fitch εκτιμά τα κεφάλαια των ασφαλιστικών εταιρειών σε οικονομική βάση, η άποψή της για την κεφαλαιακή επάρκεια των περισσότερων ασφαλιστικών, είναι απίθανο να μεταβληθεί σημαντικά. Οι πιέσεις αντίθετα στις αξιολογήσεις, είναι πιο πιθανό να προέλθουν από κινδύνους που συνδέονται με ανάληψη κινήσεων στο πλαίσιο του νέου καθεστώτος, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται: αυξήσεις κεφαλαίου, αναδιαρθρώσεις, συγχωνεύσεις και εξαγορές, αναγκαστικές αλλαγές στην σύνθεση των προϊόντων και την τιμολό-

26 insurance w*rld

γηση, πίεση εξαιτίας του ανταγωνισμού, ανακατανομή χαρτοφυλακίων και σε ορισμένες περιπτώσεις εξαιτίας της βελτίωσης σε επίπεδο πληροφόρησης και αξιολόγησης στη διαχείριση κινδύνου.

Οι πιέσεις στις αξιολογήσεις, είναι πιο πιθανό να προέλθουν από κινδύνους που συνδέονται με ανάληψη κινήσεων στο πλαίσιο του νέου καθεστώτος Πολλές από τις ευρωπαϊκές ασφαλιστικές που αξιολογούνται από την Fitch, είναι μεγάλες και διαφοροποιημένες και προηγούνται στη μέτρηση και διαχείριση κινδύνου, σε σχέση με το μέσο όρο του κλάδου. Οι εταιρείες αυτές, στο σύνολό τους, έχουν τους αναγκαίους πόρους και την πρόσβαση στις αγορές κεφαλαίων για την κάλυψη των απαιτήσεων της Solvency II. Η Fitch γι’ αυτές τις ασφαλιστικές εταιρείες, βλέπει σε γενικές γραμμές θετικά στοιχεία στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας από την εφαρμογή της νέας οδηγίας όπως: αύξηση διαθέσιμων κεφαλαίων που μπορεί να οδηγήσουν σε μείωση της μόχλευσης και κάποια βελτίωση στην αξιολόγηση βάσει του κινδύνου. Στα αρνητικά μπορεί να αναφερθεί ότι η αύξηση στα εποπτικά κεφάλαια, μπορεί να αποτελέσει έναυσμα για αναβολή καταβολής τοκομερίδιων. Μπορούν να αναφερθούν επίσης: α) απειλές σε ορισμένους τομείς επιχειρηματικής δραστηριότητας, καθώς οι αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις μπορεί να ζημιώσουν την εμπορική βιωσιμότητα, β) οι βραχυπρόθεσμοι κίνδυνοι από την εφαρμογή της οδηγίας όπως η ανακατανομή των περιουσιακών στοιχείων και γ) οι πιθανές ανισότητες στον ανταγωνισμό μεταξύ των διεθνών αγορών, εάν τα πρότυπα δεν ερμηνεύονται και εφαρμόζονται με συνέπεια.

θέμα

Η Fitch προβλέπει ότι οι επιπτώσεις σε όλο τον ασφαλιστικό κλάδο από τη Solvency II θα περιλαμβάνει: αυξημένη συγκεντρωτισμό στην αγορά, κάποια αναδιάρθρωση των κεφαλαίων (π.χ. διαχωρισμός μεταξύ μετοχικού και υβριδικών κεφαλαίων), αυξημένη χρήση των εργαλείων διαχείρισης κεφαλαίων, μια επιτάχυνση της μετάβασης από την ένταση, στην απόδοση κεφαλαίου στην επιχειρηματική πρακτική. Επίσης, ενέργειες μείωσης του κινδύνου, όπως είναι η περίπτωση πώλησης επικίνδυνων περιουσιακών στοιχείων και οι μεταβολές στην τιμολόγηση.

Οι δείκτες φερεγγυότητας του σχεδίου βάσει του QIS5, παραμένουν αβέβαιοι λαμβάνοντας υπόψη τις μεταβολές στους ισολογισμούς, την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων και των πιθανών αναθεωρήσεων των προδιαγραφών Η Solvency ΙΙ, καθιερώνει τη χρήση των εσωτερικών μοντέλων. Αυτή είναι μια συγκεκριμένη επιχειρηματική μεθοδολογία για τον υπολογισμό των κεφαλαιακών απαιτήσεων η οποία χρειάζεται στη συνέχεια την έγκριση των αρμοδίων αρχών. Η Fitch εκτιμά ότι η πιθανή

πολυπλοκότητα αυτών των μοντέλων θα μειώσει τη διαφάνεια των αποτελεσμάτων, καθώς τα κεφάλαια των εταιρειών θα γίνουν λιγότερο συγκρίσιμα. Ο οργανισμός θεωρεί ότι πρόκειται για το μεγαλύτερο μειονέκτημα του εισερχόμενου καθεστώτος και γι΄ αυτό θα δώσει μεγαλύτερη βάση στις δικές της εκτιμήσεις για το ύψος των κεφαλαίων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που παρακολουθεί.

Στα αρνητικά μπορεί να αναφερθεί ότι η αύξηση στα εποπτικά κεφάλαια, μπορεί να αποτελέσει έναυσμα για αναβολή καταβολής τοκομερίδιων Η Fitch εκτιμά ότι, οι προβλεπόμενες προδιαγραφές για την Πέμπτη Ποσοτική Μελέτη Επιπτώσεων (QIS5) είναι λιγότερο δαπανηρές από τις προτεινόμενες από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (CEIOPS) και ο μέσος όρος των δεικτών φερεγγυότητας, βάσει QIS5 θα είναι ελαφρώς χαμηλότερος από αυτόν του QIS4, αν όλες οι άλλες παράμετροι παραμείνουν ίδιες. Ωστόσο, οι δείκτες φερεγγυότητας του σχεδίου βάσει του QIS5, παραμένουν αβέβαιοι λαμβάνοντας υπόψη τις μεταβολές στους ισολογισμούς, την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων και των πιθανών αναθεωρήσεων των προδιαγραφών. Τα αποτελέσματα θα καθοριστούν από το βαθμό της έκθεσης σε κινδύνους που απαιτούν τις μεγαλύτερες αυξήσεις κεφαλαίου, όπως η ασφάλιση πλοίων, αεροσκαφών και μεταφορών, η ασφάλιση ζωής με υψηλά επίπεδα καλύψεων και τα ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία. (ID: 2964)

ιούλιος - αύγουστος 2010 27

θέμα

Όσο το κόστος των αποζημιώσεων παραμένει σταθερό, πολλοί πιστεύουν ότι ο παροπλισμός πλοίων και η κακή συντήρηση μπορεί να φέρει «σύννεφα» στον κλάδο

28 insurance w*rld

θέμα

Οι δυνατοί επιβιώνουν στις θαλασσοασφαλίσεις Τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά που φέρει η θαλάσσια ασφάλιση και η διεθνής συγκυρία μπορούν να φέρουν «σύννεφα» στον κλάδο » της Βίκυς Γερασίμου

α «επιπλεύσουν» προσπαθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη θαλάσσια ασφάλιση αντιμετωπίζοντας ένα ιδιαίτερα δυσμενές οικονομικό περιβάλλον. Ο κλάδος της θαλάσσιας ασφάλισης αποτελεί έναν ιδιαίτερο τομέα για τους ασφαλιστές, καθώς ενέχει πολλές δυσκολίες και χαρακτηρίζεται από μεγάλη πολυπλοκότητα λόγω της φύσης του αντικειμένου ασφάλισης. Αν στα στοιχεία αυτά κανείς προσθέσει την παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση, τον παροπλισμό πλοίων και μία αγορά που χαρακτηρίζεται από υψηλή προσφορά και χαμηλή ζήτηση τότε θα βρεθεί μπροστά σε μία αγορά στην οποία μόνο οι «δυνατοί» θα ευημερήσουν. Σε έρευνα της κα Jane Bernstein για το Insurance Age, προκύπτει ότι επί του παρόντος υπάρχει μικτή εικόνα για την κατάσταση που επικρατεί στους «κόλπους» της θαλάσσιας ασφάλισης. Το εύρος των ασφαλίσιμων τομέων και τα χαμηλά επιτόκια που παρουσιάζει αυτή η αγορά και στον τομέα των σκαφών/πλοίων αλλά και στην ασφάλιση φορτίου είναι ιδιαίτερα ικανοποιητικά για τους ασφαλισμένους. Παρόλα αυτά οι συνθήκες που επικρατούν αποτελούν πρόκληση για τους ασφαλιστές. Όσο το κόστος των αποζημιώσεων παραμένει σταθερό, πολλοί πιστεύουν ότι ο παροπλισμός πλοίων και η κακή συντήρηση μπορεί να φέρει «σύννεφα» στον κλάδο εκτός εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι μεσίτες μπορούν να πείσουν τους πελάτες τους να εφαρμόσουν αποτελεσματικές στρατηγικές διαχείρισης κινδύνου. Αναμφισβήτητα θέματα όπως τα επίπεδα των τιμών και οι δυνατότητες ασφάλισης είχαν προκαλέσει ανησυχία για κάποιο χρονικό διάστημα στις ασφαλιστικές εταιρείες. Όταν κυκλοφόρησε η Aon την έκθεση Marine Insurance Outlook 2009, η μεσιτική εταιρεία ανέφερε ότι η αφθονία των ικανοτήτων στους περισσότερους κλάδους κρατά ένα «παράθυρο» ανοιχτό για τις αυξήσεις επιτοκίου. Σήμερα δεν είναι σίγουρο αν αυτό το δεδομένο εξακολουθεί να ισχύει σαν επιλογή. Εικόνα για τις συνθήκες που επικρατούν στο χώρο μπορούμε να διαμορφώσουμε διασταυρώνοντας τα δεδομένα και τις απόψεις της πλέον αξιόπιστης πηγής, των ανθρώπων δηλαδή της

ασφαλιστικής αγοράς. Σύμφωνα με τον κ. Duncan Southcott, επικεφαλής του Τμήματος Θαλάσσιας Ασφάλισης της Allianz Global Corporate, «ο θαλάσσιος τομέας έχει δύο βασικές αγορές: αυτή του σκάφους και του φορτίου.

Τα επίπεδα των τιμών και οι δυνατότητες ασφάλισης είχαν προκαλέσει ανησυχία για κάποιο χρονικό διάστημα στις ασφαλιστικές εταιρείες Η αγορά που αφορά στην ασφάλιση σκάφους έχει παρουσιάσει δυσκολίες λόγω των αρνητικών επιπτώσεων της ύφεσης, αλλά φαίνεται ότι αρχίζει να παρουσιάζει σημαντική αύξηση που οφείλεται κυρίως στην πλεονάζουσα παραγωγική ικανότητα. Αντιθέτως οι πωλήσεις στην αγορά φορτίου είναι μειωμένες τα τελευταία χρόνια. Τα περιθώρια αυτά πάντως ανάμεσα σε αυτά τα δύο στενεύουν και θα εξαφανιστούν, αν υπάρξουν μεγάλες απώλειες το τρέχον έτος». Επιπλέον, οι νεοεισερχόμενες εταιρείες στην αγορά αυξάνουν τις δυνατότητες του συγκεκριμένου κλάδου και φαίνεται πως υπάρχει συναίνεση ως προς το ότι - σε συνδυασμό με τη μείωση του όγκου των συναλλαγών - θα βοηθήσουν ώστε να μην επιστρέψει η αγορά σε υψηλά επιτόκια πολύ γρήγορα.

«Σκληρός» τομέας Αναμφισβήτητα η ασφάλιση φορτίου αποτελεί έναν ιδιαίτερα ανταγωνιστικό τομέα. Ο κ. Peter Walker, διευθυντής του Τμήματος Ασφάλισης Φορτίου στην εταιρεία Heath Lambert, αναφέρει πως «η αγορά στον τομέα αυτό έχει την ίδια πορεία για αρκετά χρόνια, συνεχίζει δηλαδή να είναι μία από τις πιο ανταγωνιστικές που μπορούμε να σκεφτούμε. Ταυτόχρονα φαίνεται πως δεν υπάρχει τάση αλλαγής των υφιστάμενων όρων από τους ασφαλιστές, προκειμένου να τεθεί ένα τέρμα στις χαμηλές τιμές. Από την στιγμή που δεν καταγράφονται ση-

ιούλιος - αύγουστος 2010 29

θέμα

μαντικές απώλειες, φαίνεται ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι στην ευχάριστη θέση να προσφέρουν στην αγορά ασφάλιση με τους υφιστάμενους όρους».

Η αγορά που αφορά στην ασφάλιση σκάφους έχει παρουσιάσει δυσκολίες λόγω των αρνητικών επιπτώσεων της ύφεσης, αλλά φαίνεται ότι αρχίζει να παρουσιάζει σημαντική αύξηση Παρά τις προκλήσεις του σύγχρονου περιβάλλοντος, ασφαλιστές και μεσίτες επιμένουν ότι τα επίπεδα παροχής υπηρεσιών εξακολουθούν να αποτελούν προτεραιότητα. Η εταιρεία Argo International έχει εισέλθει το τελευταίο διάστημα στην ασφάλιση φορτίου, έχοντας προσθέσει το θαλάσσιο φορτίο στο χαρτοφυλάκιό της το Μάρτιο του τρέχοντος έτους με επικεφαλής της νέας γραμμής τον κ. Nick Derrick. Σύμφωνα με τον κ. Derrick αν και η τιμή είναι ένας σημαντικός παράγοντας οι εταιρείες μπορούν να διαφοροποιηθούν και ως προς τις προσφορές υπηρεσιών. Ο διευθύνων σύμβουλος της Argo International, κ. Julian Enoizi, παρατηρεί πως οι «ασφαλισμένοι ψάχνουν για καλή ποιότητα υπηρεσιών σε επίπεδο αξιώσεων» και προσθέτει ότι η υπηρεσία από την αρχή έως το τέλος των συναλλαγών δείχνει πόσο σημαντικό είναι για τους μεσίτες να αντεπεξέρχονται γρήγορα στις καταστάσεις. Ο Jason Page, αντασφαλιστής στους Τομείς Σκαφών και Πολέμου στη Markel International, αναγνωρίζει ότι η διαφοροποίηση των εταιρειών δεν είναι πάντα εύκολη. Παρόλα αυτά η εταιρεία του προωθεί διαφημιστικά τις δυνάμεις της σε τομείς όπως οι αξιώσεις αποζημιώσεων. «Η ποιότητα των υπηρεσιών είναι υψίστης σημασίας και μέσω αυτής μπορούμε να έχουμε πληρέστερη εικόνα για την πορεία των επιχειρήσεων μας. Προσπαθούμε να υιοθετήσουμε μια στοχευμένη

30 insurance w*rld

προσέγγιση πελατών καθώς δεν ενστερνιζόμαστε την άποψη ότι όλα τα πράγματα είναι για όλους τους ανθρώπους» αναφέρει ο αντασφαλιστής της Markel. Η διαχείριση κινδύνου είναι ένας τομέας στον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι μεσίτες μπορούν να διαφοροποιούν τις υπηρεσίες τους δυνητικά, αν και αυτό μπορεί να αποτελέσει πρόκληση σε μια χρονική περίοδο που το ενδιαφέρον του ασφαλιστικού κοινού φαίνεται να είναι μειωμένο. Πέρα όμως από αυτό υπάρχει η άποψη ότι η θαλάσσια ασφάλιση υστερεί σε σχέση με άλλους τομείς του ασφαλιστικού κλάδου. Έτσι ενώ άλλες κατηγορίες στο πλαίσιο της ύφεσης, που σημειώνεται στον ασφαλιστικό χώρο, πραγματικά προωθούν τη διαχείριση κινδύνων, η θαλάσσια ασφάλιση φαίνεται πως υστερεί σε αυτόν τον τομέα.

Αναγκαίες «προφυλάξεις» Ο επικεφαλής του Τμήματος Θαλάσσιας Ασφάλισης της Allianz Global Corporate, κ. Southcott, τονίζει την ανάγκη για τους ασφαλιστές να διατηρήσουν «πειθαρχία» στην αντασφάλιση ενόψει της μείωσης του όγκου εργασίας, του αυξημένου ανταγωνισμού και των οικονομικών πιέσεων που τόσο οι πελάτες όσο και οι μεσίτες δέχονται αυτήν την περίοδο. «Εφόσον στην αγορά η προσφορά είναι μεγαλύτερη από τη ζήτηση, εξακολουθεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τους ασφαλιστές να κατανοήσουν τα χαρακτηριστικά των κινδύνων και να προσπαθήσουν να διατηρήσουν σε φυσιολογικά επίπεδα τις τιμές». Η παγκόσμια ύφεση αυξάνει τις προκλήσεις σε μια αγορά με χαμηλή ζήτηση. Παρά τις προσπάθειες των ασφαλιστών και μεσιτών, το κόστος των προγραμμάτων συνεχίζει να αναδεικνύεται σε ολοένα και σημαντικότερο παράγοντα, καθώς οι πελάτες των ασφαλιστικών συμβολαίων δίνουν τη δική τους μάχη με την αποδοτικότητα.

Παρά τις προκλήσεις του σύγχρονου περιβάλλοντος, ασφαλιστές και μεσίτες επιμένουν ότι τα επίπεδα παροχής υπηρεσιών εξακολουθούν να αποτελούν προτεραιότητα Στην ασφάλιση φορτίου στο Ηνωμένο Βασίλειο, ήδη παρατηρείται στην πλειοψηφία των πελατών η τάση να πραγματοποιήσουν αλλαγές στα συμβόλαια τους, ενώ το 10-15% των ασφαλισμένων προτιμά να μειώσει τις προσδοκίες από τα συμβόλαια του κατά περίπου 10%. Οι ασφαλισμένοι είναι πλέον περισσότερο πρόθυμοι να εξετάσουν ανταγωνιστικές προσφορές από ότι στο παρελθόν. Αυτό δεν ισχύει για όλους βέβαια τους ασφαλισμένους, ακόμη και κατά τη διάρκεια αυτής της δύσκολης περιόδου. «Η βάση των πελατών της εταιρείας μας είναι πιστή επί μακρό χρονικό διάστημα και αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο ότι έχουμε στοχεύσει σε πελάτες που υιοθετούν μια ολιστική προσέγγιση για το προϊόν μας και δεν επικεντρώνονται μόνο στην τιμή» σχολιάζει σχετικά ο κ. Jason Page, αντασφαλιστής στους τομείς σκαφών και πολέμου στην εταιρεία Markel International.

θέμα

Συνεργασία Ο ρόλος του μεσίτη έχει παγιωθεί και υπάρχει μεγάλη συναίνεση ως προς το ότι υπάρχει «χώρος» στην αγορά για μεγάλες μεσιτικές εταιρείες, καθώς και για μικρότερες εξειδικευμένες επιχειρήσεις. Σύμφωνα με τον διευθυντή του Τμήματος Ασφάλισης Φορτίου στην εταιρεία Heath Lambert, η συνεργασία μεσιτών και ασφαλιστών είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθώς «η ανάγκη για καινοτομία πρέπει να προέλθει ταυτόχρονα και από τις δύο πλευρές διότι, χωρίς αυτή την κοινή σχέση, αγορά μας απλά θα διατηρηθεί αμετάβλητη».

Στο Ηνωμένο Βασίλειο το 10-15% των ασφαλισμένων προτιμά να μειώσει τις προσδοκίες από τα συμβόλαια του κατά περίπου 10% Υπάρχουν κάποια καλά νέα όσον αφορά τις αξιώσεις αποζημιώσεων καθώς τα ανεπίσημα στοιχεία δείχνουν ότι μειώνονται οι απώλειες στον κλάδο. Σε ένα βαθμό η μείωση αυτή οφείλεται σε «χαμηλής» ποιότητας πλοία, που παροπλίστηκαν κατά τη διάρκεια της ύφεσης και αυτό θα μπορούσε μελλοντικά φέρει προβλήματα στον κλάδο. Η κατάσταση αυτή θα μπορούσε να είναι μια μελλοντική ωρολογιακή βόμβα, καθώς τα πλοία που οι ασφαλιστικές εταιρείες σταματούν να χρησιμοποιούν προσελκύουν χαμηλότερα ασφάλιστρα και σε κάποιες περιπτώσεις ο κίνδυνος μπορεί να είναι μεγάλος από τη στιγμή που παρουσιάζουν σοβαρούς κινδύνους για ατυχήματα στη θάλασσα. Οι εταιρείες πάντα ανησυχούν μήπως οι ιδιοκτήτες παροπλίσουν πλοία σε μη εγκεκριμένα λιμάνια αγκυροβόλησης ή σε τοποθεσίες που ενέχουν κινδύνους ή που δημιουργούν κινδύνους σε άλλα πλοία. Είναι επίσης πιθανό να προκύψουν προβλήματα όταν οι ιδιοκτήτες αποφασίζουν να επαναδραστηριοποιήσουν τα πλοία αυτά. Εφόσον τα πλοία αυτά δεν ήταν έτοιμα για πλεύση, η κατάσταση τους δεν πρόκειται να έχει βελτιωθεί, από την στιγμή που είναι αγκυροβόλημενα για μεγάλες χρονικές περιόδους. Η επαναδραστηριοποίηση των εν λόγω πλοίων για την εξυπηρέτηση των αναγκών της αγοράς αναμένεται να αποτελέσει πραγματικό πρόβλημα. Και πάλι, το πρόβλημα επιτείνεται από τις δυσμενείς οικονομικές συνθήκες. Οι επαγγελματίες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο της ναυτιλίας αναφέρουν ότι κατά τη διάρκεια της οικονομικής άνθησης οι επιχειρήσεις επεκτάθηκαν σε υπερβολικό βαθμό με αποτέλεσμα σήμερα να μην έχουν τη δυνατότητα να συντηρήσουν τα πλοία που διαθέτουν στους στόλους τους. Σίγουρα τα πλοία που έχουν παροπλιστεί, αυτά που έχουν υι-

οθετήσει τη λειτουργία slow steaming καθώς και η πλημμελής συντήρηση των πλοίων έχουν ήδη προκαλέσει ανησυχία στις ασφαλιστικές εταιρείες. Η όλη κατάσταση μπορεί να οδηγήσει σε πολύ μεγάλες ζημίες». Ο κ. Andrew Bicknell, συνεργάτης στη νομική εταιρεία Clyde & Co, εξηγεί ότι η ύφεση είχε σημαντική επίδραση στην εξέλιξη των αξιώσεων αποζημίωσης φορτίου χάλυβα. Σύμφωνα με τον κ. Bicknell, όταν η χρηματοπιστωτική κρίση έπληξε την παγκόσμια αγορά, η τιμή του χάλυβα σημείωσε τεράστια μείωση σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα. «Ως αποτέλεσμα, οι αγοραστές έψαχναν για φανταστικά προβλήματα σε σχέση με το φορτίο, προκειμένου να αποτραπεί η παράδοση του. Αυτό που είδαμε ήταν μια ραγδαία αύξηση των αξιώσεων αποζημίωσης που προκαλούνται όχι από οποιαδήποτε διαφορά στην ποιότητα των αγαθών ή την ποιότητα των μεταφορών, αλλά από την ανησυχία που προκαλεί στην αγορά ένα συνεχώς μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον».

Ανάκαμψη του κλάδου Όσο η παγκόσμια οικονομική κρίση έπληττε σε μεγάλο βαθμό την αγορά, στη βιομηχανία παρατηρήθηκε, ως φυσικό επακόλουθο, μείωση στο εμπόριο του χάλυβα, γεγονός που για τις ασφαλιστικές εταιρείες μεταφράστηκε σε λιγότερες αξιώσεις αποζημιώσεων. Ο κ. Bicknell εξηγεί ότι τώρα η αγορά επιστρέφει σε μία φυσιολογική ροή απαιτήσεων, αν και οι ασφαλιστές λόγω της πτώσης που έχει υποστεί η αγορά του χάλυβα ασφαλίζουν λιγότερα αποθέματα. Σε αυτήν την ενδιαφέρουσα αγορά με ασφαλιστές και μεσίτες να δίνουν μάχη για το μερίδιο της αγοράς, ο κλάδος θα πρέπει επίσης να είναι σε επαγρύπνηση για την ανάκαμψη του συστήματος αν και οι προβλέψεις των αναλυτών αναφέρουν ότι το επόμενο χρονικό διάστημα μόνο με «παιχνιδάκι» δε θα μοιάζει.

Θαλάσσιοι κίνδυνοι Η θαλάσσια ασφάλιση αποτελεί μία ιδιαίτερη αγορά στην οποία οι ειδικοί του κλάδου έρχονται αντιμέτωποι με αξιώσεις από καταστροφικά ατυχήματα. Στην κορυφή των παραδοσιακών κινδύνων είναι οι δυσμενείς καιρικές συνθήκες, η πειρατεία και ατυχήματα που οφείλονται σε ανθρώπινο λάθος. Πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι: > Το σύνολο της κοινωνίας δεν αποδέχεται τις περιβαλλοντικές ζημίες όπως πχ. από τη διαρροή πετρελαιοκηλίδας, και, ως εκ τούτου, οι υποχρεώσεις στον τομέα αυτό αυξάνονται > Καταστάσεις απρόβλεπτες όπως μία πανδημία (η γρίπη των πτηνών) θα μπορούσε να οδηγήσει σε διακοπή των επιχειρήσεων σε μαζική κλίμακα > Τρομοκρατικές επιθέσεις και οι νέοι κανονισμοί ασφαλείας για την αντιμετώπιση του προβλήματος έχουν μετατρέψει την ασφάλεια σε ζήτημα προτεραιότητας για όλες τις εμπλεκόμενες πλευρές. (ID:2965)

ιούλιος - αύγουστος 2010 31

αφιέρωμα

Η Εταιρική Ομαδική Ασφάλιση είναι ένας ώριμος θεσμός στην Ελλάδα με ιστορία σχεδόν 50 ετών

32 insurance w*rld

εταιρική ομαδική ασφάλιση

Οι «ομαδικές ασφαλίσεις» ανάχωμα στην κρίση Κόντρα στις απαισιόδοξες προβλέψεις ο κλάδος εμφανίζει σημάδια αντίστασης σταθεροποιώντας ή ακόμα και ενισχύοντας τις εργασίες του » της Ευγενίας Τζώρτζη

αθρέφτης του επιχειρηματικού περιβάλλοντος και από τους δυναμικότερους κλάδους της ασφαλιστικής βιομηχανίας, η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων συμβαδίζει με την οικονομική ανάπτυξη της χώρας και τα αναπτυξιακά πλάνα των επιχειρήσεων. Η Εταιρική Ομαδική Ασφάλιση είναι ένας ώριμος θεσμός στην Ελλάδα με προϊστορία σχεδόν 50 ετών, στο βαθμό που οι ισχυροί ρυθμοί ανάπτυξης που γνώρισε η ελληνική οικονομία τα τελευταία χρόνια ευνόησαν την άνθηση των ομαδικών προγραμμάτων, τα ασφάλιστρα των οποίων αντιπροσωπεύουν πάνω από το 15% των εργασιών του κλάδου ζωής. Η σημαντική ανάπτυξη του κλάδου που καταγράφεται σταθερά την τελευταία 3ετία, θα περίμενε κανείς να ανακοπεί τον τελευταίο χρόνο με το ξέσπασμα της οικονομικής κρίσης και την πτώση του ρυθμού ανάπτυξης, που οδηγεί αρκετές επιχειρήσεις σε αναθεώρηση των παροχών τους προς τους εργαζόμενους. Κόντρα ωστόσο στις απαισιόδοξες προβλέψεις ο κλάδος εμφανίζει σημάδια αντίστασης σταθεροποιώντας ή ακόμα και ενισχύοντας τις εργασίες του και οι περιορισμένες ακυρώσεις συμβολαίων που σημειώνονται δεν φαίνεται ότι έχουν επηρεάσει τη δυναμική του κλάδου που συνεχίζει να είναι ανοδική. Τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης δείχνουν ότι παρά το κλίμα συγκράτησης των μισθολογικών αυξήσεων που επικρατεί στις μεγάλες επιχειρήσεις, η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων κινήθηκε ανοδικά το πρώτο τρίμηνο του 2010, καταγράφοντας άνοδο εργασιών της τάξης του 30%. Τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου των προγραμμάτων ζωής και υγείας ενισχύθηκαν οριακά και

ανήλθαν στα 99,3 εκατ. ευρώ έναντι 96,5 εκατ.ευρώ, ενώ τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ενισχύθηκαν κατά 29,3% και ανήλθαν στα 97,7 εκατ. ευρώ. Η ερμηνεία συνδέεται με το σαφή ανταποδοτικό χαρακτήρα που έχουν τα συγκεκριμένα προγράμματα, τα οποία με βάση όλες τις σχετικές έρευνες αξιολογούνται στην πρώτη θέση των προτιμήσεων των εργαζομένων. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις στελεχών της αγοράς, παρά το γεγονός ότι μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων που πλήττεται από την κρίση, προχωρά σε πάγωμα ή ακόμα και σε μειώσεις μισθών, τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης υγείας και ζωής αποτελούν ισχυρό ανάχωμα στο κλίμα περικοπών.

Η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας ανήλθε το 2009 σε 366 εκατ. ευρώ Η προσπάθεια συγκράτησης του κόστους εκδηλώνεται κυρίως στο κόστος των προγραμμάτων υγείας, τα οποία βαρύνονται ήδη από τον καλπάζοντα ιατρικό πληθωρισμό, αλλά και τις επιβαρύνσεις που επιφέρει η επιβολή ΦΠΑ στις νοσοκομειακές υπηρεσίες, ενώ μικρή φαίνεται να είναι η επίπτωση στα συνταξιοδοτικά ομαδικά προγράμματα. Οι επικεφαλής των δύο leader της αγοράς, της Alico και της Εθνικής Ασφαλιστικής, που φαίνεται να μοιράζονται την αγορά των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων και την αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας αντίστοιχα, αλλά και οι εκπρόσωποι των υπολοί-

ιούλιος - αύγουστος 2010 33

αφιέρωμα

πων εταιρειών, όπως η Interamerican, η Allianz, η Axa Ασφαλιστική, η Generali , η Ευρωπαϊκή Πίστη και η International Life σημειώνουν ότι η τάση ενίσχυσης της ομαδικής ασφάλισης ενισχύεται από τις εξελίξεις στον τομέα της κρατικής ασφάλισης που αναδεικνύουν τη σπουδαιότητα κυρίως των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων, που φέρονται να είναι και αυτά που μελλοντικά θα αποτελέσουν και την ατμομηχανή για την περαιτέρω ανάπτυξη του κλάδου.

Η προσπάθεια συγκράτησης του κόστους εκδηλώνεται κυρίως στο κόστος των προγραμμάτων υγείας, τα οποία βαρύνονται ήδη από τον καλπάζοντα ιατρικό πληθωρισμό Αν και το μερίδιο των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων υπολείπεται αυτών των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας, οι εκτιμήσεις της αγοράς συγκλίνουν ότι η ανάπτυξη του συγκεκριμένου κλάδου θα ευνοηθεί από τις αλλαγές στα κρατικά συστήματα ασφάλισης, που προκρίνουν τη συμπληρωματικότητα των ιδιωτικών προγραμμάτων ασφάλισης. Το χαμηλό κόστος που χαρακτηρίζει τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα σε συνδυασμό με το πλέγμα φορολογικών κινήτρων που έχουν θεσπιστεί από την πολιτεία, συνηγορεί υπέρ της περαιτέρω ανάπτυξης της αγοράς μέσα και από την ανάγκη εναλλακτικών μορφών αποταμίευσης. Προς το παρόν στην αγορά κυριαρχούν τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας που καλύπτουν τον εργαζόμενο ή ακόμα και την οικογένειά του από το ενδεχόμενο ατυχήματος ή απώλειας ζωής, εξασφαλίζοντας μια σταθερή πηγή εισοδήματος στην περίπτωση ενός ανεπιθύμητου γεγονότος. Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας ανήλθε

το 2009 σε 366 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 6.888 επιχειρήσεις και 3,4 εκατομμύρια εργαζόμενους, ενώ η αγορά των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ανήλθε στα 270 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 739 επιχειρήσεις και 119,4 χιλιάδες εργαζόμενους. Ο αριθμός ωστόσο των 3,4 εκατομμυρίων ατόμων που εμφανίζονται ότι καλύπτονται από ομαδικά προγράμματα υγείας και ζωής, περιλαμβάνει και τους δανειολήπτες που οι τράπεζες ασφαλίζουν μέσω ομαδικών προγραμμάτων, με αποτέλεσμα η πραγματική corporate αγορά, να περιορίζεται σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των εταιρειών σε 1,5 εκατομμύριο περίπου ασφαλισμένους, πλέον των 119 χιλιάδων που είναι οι ασφαλισμένοι μέσω ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Με βάση τα τελευταία επίσημα δημοσιευμένα στοιχεία (2009) τα μεγέθη της αγοράς ομαδικών ζωής στην Ελλάδα έχουν ως εξής : α) Ομαδικά Ζωής & Υγείας Ασφάλιστρα: 370 εκατ. ευρώ Ασφαλισμένες Εταιρείες: 5.600 Ασφαλισμένοι Εργαζόμενοι : 1,500,000 β) Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Ασφάλιστρα: 280 εκατ. ευρώ Κεφάλαια υπό διαχείριση: 1,1 δις ευρώ Ασφαλισμένες Εταιρείες: 800 Ασφαλισμένοι Εργαζόμενοι : 120,000 Το κόστος για τις επιχειρήσεις ή τους εργαζόμενους σε περίπτωση που συμμετέχουν στην κάλυψή του, ξεκινά από το 1% του ονομαστικού τους μισθού για τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας και φθάνει έως και 10% στην περίπτωση των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων. Το εύρος των καλύψεων είναι συνάρτηση των εισφορών, αλλά σε κάθε περίπτωση ένα ικανοποιητικό πρόγραμμα με γενναιόδωρες παροχές ζωής και υγείας , θεωρείται ότι προϋποθέτει ένα μηνιαίο κόστος της τάξης του 3% έως 5%, το οποίο προσαυξάνεται ανάλογα με τον αν περιλαμβάνει καλύψεις για σύνταξη. (ID:2974)

Φορολογικά / Οικονομικά κίνητρα Ομαδικής Ασφάλισης ΕΙΣΦΟΡΕΣ ΕΙΣΦΟΡΑ ΕΡΓΟΔΟΤΗ

Απαλλαγή φόρου μέχρι 1.500 € ανά Εργαζόμενο

ΕΙΣΦΟΡΑ ΜΕΛΟΥΣ

Μείωση φόρου μέχρι το 20% της σχετικής δαπάνης, με ανώτατο αναγνωριζόμενο ποσό € 1.200 – άγαμος και € 2.400 – οικογένεια

ΠΑΡΟΧΕΣ ΠΑΡΟΧΕΣ ΥΓΕΙΑΣ

Καμία φορολογική επιβάρυνση

ΠΑΡΟΧΕΣ ΖΩΗΣ

Φόρος Δωρεάς 10% ή Κληρονομιάς κατά την κλίμακα

ΣΥΝΤΑΞ.ΠΑΡΟΧΕΣ

Καμία φορολογική επιβάρυνση

34 insurance w*rld

εταιρική ομαδική ασφάλιση

ALICO

Από την πλευρά της ALICO AIG Life ο επικεφαλής του κλάδου κ. Γ. Βλασσόπουλος επισημαίνει ότι «ο επιχειρηματικός κόσμος σε συννενόηση με το προσωπικό στις επιχειρήσεις που έχουν συνάψει παρόμοια συμβόλαια, αναγνωρίζει την ανταποδοτικότητα των σχετικών προγραμμάτων και η τάση είναι η προσπάθεια διακράτησής τους και όχι η ακύρωση. Αν και η οικονομική ύφεση δεν επιτρέπει εύκολα την πρόσκτηση νέων εργασιών, η πλειοψηφία των εταιρειών επιλέγει τη διατήρηση των ομαδικών προγραμμάτων και σε αρκετές περιπτώσεις ακόμη και την ενίσχυσή τους, ενώ η ασφαλιστική βιομηχανία συμβάλλει στη μείωση του κόστους για τις επιχειρήσεις ειδικά στο σκέλος της υγείας μέσα από ειδικές συμφωνίες με τα νοσοκομεία. Η αγορά σύμφωνα με τον κ.Βλασσόπουλο, «θα γνωρίσει μια μεταβατική φάση, αλλά είναι επίσης ευθύνη των επιχειρήσεων να διακρίνουν τους επιχειρηματικούς κλάδους που θα αντέξουν στην κρίση και θα συμμετάσχουν στην αναπτυξιακή διαδικασία στο μέλλον, επικοινωνώντας τα πλεονεκτήματα των προγραμμάτων και συμβάλλοντας στην εμπέδωση ασφαλιστικής συνείδησης».

Eίναι ευθύνη των επιχειρήσεων να διακρίνουν τους επιχειρηματικούς κλάδους που θα αντέξουν στην κρίση και θα συμμετάσχουν στην αναπτυξιακή διαδικασία Η ALICO AIG Life είναι ο στρατηγικός συνεργάτης που εμπιστεύονται οι μεγαλύτερες και πιο επιτυχημένες εταιρείες στον κόσμο για την Ομαδική Ασφάλιση του προσωπικού τους. Διαθέτει ένα ευρύ φάσμα προγραμμάτων που περιλαμβάνουν ασφαλίσεις ζωής και ατυχημάτων, νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, λογαριασμούς διαχείρισης και συνταξιοδοτικών παροχών, καθώς και εθελοντικά προγράμματα. Μια αποκλειστική μονάδα της ALICO AIG Life σε παγκόσμιο επίπεδο, το Group Management Division (GMD), επεξεργάζεται και υποστηρίζει, σε συνεργασία με τις ενδιαφερόμενες εταιρείες, την δική τους ομαδική ασφάλιση, παρέχοντας την δυνατότητα ελέγχου του κόστους των ασφαλιστικών προγραμμάτων, καθώς επίσης και στατιστικά στοιχεία, ανάλυση αποζημιώσεων, χρηματοοικονομικές μελέτες, ολοκληρωμένες επενδυτικές υπηρεσίες, αναλογιστικές μελέτες, οικονομικές εκθέσεις, και σύγχρονα εργαλεία για την εκπαίδευση και την υποστήριξη της επικοινωνίας των προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης. Το μερίδιο αγοράς της Alico στις ομαδικές ασφαλίσεις ζωής και υγείας διαμορφώνεται σήμερα στο 30%, ενώ στο 41% ανέρχεται το μερίδιο αγοράς της στις ομαδικές συνταξιοδοτικές ασφαλίσεις. Ο αριθμός των ασφαλισμένων εταιρειών υπερβαίνει τις 1.250, ενώ οι ασφαλισμένοι σε ομα-

δικά ασφαλιστήρια προγράμματα ξεπερνούν τις 440.000. Τα υπό διαχείριση κεφάλαια ανέρχονται σε 600 εκατ. ευρώ και κατά την τριετία 2007-2009, η εταιρεία αποζημίωσε 460.000 περιπτώσεις του κλάδου ομαδικών ζωής και υγείας, καταβάλλοντας 90 εκατ. ευρώ, ενώ στον κλάδο των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, η εταιρεία αποζμίωσε 11.850 περιπτώσεις καταβάλλοντας εφάπαξ ποσά ύψους 207,5 εκατ. ευρώ. Η εταιρεία καταβάλλει κάθε μήνα συντάξεις σε περίπου 1.200 συνταξιούχους και το συνολικό ποσό που καταβλήθηκε σε συνταξιούχους την τελευταία τριετία προσεγγίζει το ποσόν των 38 εκατ. ευρώ.

Τα προγράμματα της ALICO προσφέρουν: Ασφάλεια Ζωής

Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε και σε όλη την διάρκεια του 24-ωρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με τον μισθό του ή με την προϋπηρεσία του, το οποίο καταβάλλεται εφάπαξ στους δικαιούχους του, σε περίπτωση θανάτου από οποιαδήποτε αιτία. Το ποσό ασφάλισης μπορεί να είναι μεγαλύτερο σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα. Επίσης, είναι δυνατόν να προβλέπεται ειδική ενίσχυση της παροχής, σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα σε ώρα εργασίας ή σε επαγγελματικό ταξίδι ή σε τροχαίο.

Ανικανότητα για εργασία Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε και σε όλη την διάρκεια του 24-ωρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με τον μισθό του ή με την προϋπηρεσία του, το οποίο καταβάλλεται στον ίδιο σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας από οποιαδήποτε αιτία. Το ποσό ασφάλισης μπορεί να είναι μεγαλύτερο σε περίπτωση που η ανικανότητα έχει προκληθεί από ατύχημα. Είναι δυνατόν να προβλέπεται ειδική ενίσχυση της παροχής σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ατύχημα σε ώρα εργασίας ή σε επαγγελματικό ταξίδι ή σε Ττροχαίο.

ιούλιος - αύγουστος 2010 35

αφιέρωμα

Επίσης, είναι δυνατόν ποσοστό των παραπάνω παροχών, να καταβληθεί εφάπαξ, στην περίπτωση που ο εργαζόμενος υποστεί μόνιμη μερική ανικανότητα (φυσική ή λειτουργική απώλεια μέλους του σώματος) από οποιαδήποτε αιτία.

Προστασία εισοδήματος Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε και σε όλη την διάρκεια του 24-ωρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με την παροχή που καταβάλλει ο φορέας κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο καταβάλλεται μηνιαίως στον ίδιο σε περίπτωση προσωρινής ολικής ανικανότητας από οποιαδήποτε αιτία.

Υγεία

Κάλυψη Εξόδων Πρωτοβάθμιας Περίθαλψης ή κάλυψη εξόδων δευτεροβάθμιας περίθαλψης Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειάς του, ασφαλίζεται με σταθερό, ετησίως ανανεούμενο κεφάλαιο, από το οποίο αποζημιώνεται έξοδα που έχουν γίνει για ιατρική παρακολούθηση, διάγνωση, θεραπεία, φαρμακευτική αγωγή, ασθένειας ή ατυχήματος ή για έξοδα νοσηλείας που έχουν γίνει. Επίσης ο εργαζόμενος ή τα μέλη της οικογένειάς του μπορούν να ασφαλιστούν με σταθερό ή μεταβλητό ποσό συνδεδεμένο με το μισθό του, το οποίο λαμβάνει για κάθε ημέρα νοσηλείας για θεραπεία ή χειρουργική αποκατάσταση ασθενείας ή ατυχήματος ή για χειρουργική αποκατάσταση ασθενείας ή ατυχήματος, ανεξάρτητα από τα πραγματικά έξοδα που έχει καταβάλει στον Χειρουργό ή για μετανοσοκομειακό επίδομα, επίδομα σοβαρών ασθενειών ή επίδομα τοκετού για εργαζόμενη ή και η σύζυγος του εργαζομένου.

Υπηρεσίες

Alico Benefit Club Ο εργαζόμενος και η οικογένεια του, που έχουν ασφαλισθεί σε Ομαδικό Συμβόλαιο, αποκτούν αυτόματα, δωρεάν πρόσβαση σε ένα ευρύ σύστημα υπηρεσιών Πρωτοβάθμιας και Δευτεροβάθμιας Περίθαλψης που υποστηρίζεται 24 ώρες την ημέρα – 365 ημέρες τον χρόνο από Εξειδικευμένο Κέντρο Τηλεφωνικής Εξυπηρέτησης και Ιατρικής Καθοδήγησης.

36 insurance w*rld

Τηλεϋπηρεσία 2ης Ιατρικής Γνώμης Με την υπηρεσία αυτή, ο εργαζόμενος ή και η οικογένειά του, που έχουν ασφαλισθεί σε Ομαδικό Συμβόλαιο, αποκτούν πρόσβαση σε ένα Δίκτυο Κορυφαίων Εξειδικευμένων Ιατρικών Κέντρων των ΗΠΑ, για γρήγορη 2η Ιατρική Γνώμη σε Σοβαρές Παθήσεις.

Προληπτική Ιατρική Ο εργαζόμενος ή και η οικογένειά του, που έχουν ασφαλισθεί σε Ομαδικό Συμβόλαιο, έχουν την δυνατότητα πρόσβασης σε ειδικά σχεδιασμένες υπηρεσίες προληπτικής ιατρικής, ειδικού κόστους, που μπορούν να γίνονται περιοδικά σε ένα ευρύ Δίκτυο Συνεργαζομένων Διαγνωστικών Κέντρων.

Ειδικά Προγράμματα Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας για επιχειρήσεις ή για ταμεία ασφάλισης First Value

Το πρόγραμμα, απευθύνεται σε κάθε επιχείρηση, με περισσότερα από 5 άτομα προσωπικό και εξασφαλίζει μηνιαία εγγυημένη, ετησίως αναπροσαρμοζόμενη σύνταξη, καθορισμένης χρονικής διάρκειας, στην οικογένεια του εργαζομένου σε περίπτωση Θανάτου ή στον ίδιο τον εργαζόμενο σε περίπτωση Ανικανότητας για εργασία. Έχει ειδική πρόβλεψη, επιπλέον παροχών και υπηρεσιών προς τον εργαζόμενο, σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας και δίνει άμεση δωρεάν πρόσβαση στο Alico Benefit Club τόσο στον ίδιο τον εργαζόμενο όσο και στην οικογένεια του.

Βusiness Value Το πρόγραμμα, απευθύνεται σε κάθε επιχείρηση με περισσότερα από 10 άτομα προσωπικό και εξασφαλίζει με ευελιξία, την δυνατότητα σύνθεσης του κατάλληλου ασφαλιστικού πακέτου για την επιχείρηση, με επιλογή από ένα ευρύ κατάλογο διαμορφωμένων καλύψεων ζωής – ανικανότητας για εργασία Αατυχημάτων – προστασίας εισοδήματος - υγείας.

εταιρική ομαδική ασφάλιση

Life & Health Capital

Διαχείριση Ταμείων

Το πρόγραμμα απευθύνεται σε κάθε Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης, που θέλει να συμπληρώσει τις ήδη παρεχόμενες καλύψεις που προσφέρει στους ασφαλισμένους του, εξασφαλίζοντας με απλό και λειτουργικό τρόπο συμπληρωματικές παροχές ελεγχομένου κόστους για ΖΩΗ – ΑΝΙΚΑΝΟΤΗΤΑ ΓΙΑ ΕΡΓΑΣΙΑ – ΥΓΕΙΑ.

Διαχείριση των εισφορών, των παροχών, των επενδύσεων, καθώς και της επικοινωνίας Προγραμμάτων Παροχών, που είναι οργανωμένα με τη μορφή Επικουρικών Ταμείων, Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης ή Λογαριασμών Αλληλοβοηθείας.

Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Προγράμματα Καθορισμένων Εισφορών

Πλεονεκτήματα > Σχεδιασμός παροχών βάσει ανάλυσης αναγκών της ομάδος.

Είναι προγράμματα που στοχεύουν στη δημιουργία ενός Κεφαλαίου Συνταξιοδότησης που επιτυγχάνεται με τη συστηματική καταβολή καθορισμένων εισφορών και την αποτελεσματική μακροχρόνια επένδυσή τους από την ALICO AIG Life. Οι τελικές παροχές καταβάλλονται με την μορφή σύνταξης ή εφάπαξ.

> Ξεκάθαροι και εύληπτοι όροι συμβολαίου. > Πλήρης και ποιοτική επικοινωνία των προγραμμάτων

Προγράμματα Καθορισμένων Παροχών

> Άμεση καταβολή παροχών (5 εργάσιμες ημέρες). > Προσφορά πολλαπλών επενδυτικών επιλογών υψηλών

Στοχεύουν στην δημιουργία ενός Κεφαλαίου Συνταξιοδότησης το οποίο αποβλέπει στην εξασφάλιση προκαθορισμένης τελικής παροχής ( εφάπαξ ή σύνταξης), βάσει των ετών υπηρεσίας και του επιπέδου αποδοχών των εργαζομένων.

Προγράμματα Αναπλήρωσης Εισοδήματος Συμβάλλουν στην προστασία του βιοτικού επιπέδου, μέσα από την επίτευξη συγκεκριμένου στόχου όσον αφορά στο συνολικό συνταξιοδοτικό εισόδημα του ασφαλισμένου.

Προγράμματα προσέλκυσης και διατήρησης στελεχών Σχεδιάζονται ειδικά για να παρέχουν κίνητρα και να δίνουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στην επιχείρηση.

Ειδικά Προγράμματα εθελούσιας εξόδου Υποστηρίζουν την οργάνωση και υλοποίηση πρωτοβουλιών της επιχείρησης για ελκυστικά πακέτα πρόωρης συνταξιοδότησης.

Προγράμματα πολλαπλών επενδυτικών επιλογών Πρόκειται για επιλογές επενδυτικού σχήματος για την επιχείρηση και τον εργαζόμενο, που βασίζονται σε μίγματα επενδυτικών χαρτοφυλακίων, καθώς και σε ειδικές επενδυτικές στρατηγικές.

Προγράμματα συγχρηματοδοτούμενα από τους εργαζόμενους Αποτελούν μια διεθνή τάση που αντικατοπτρίζει τις σύγχρονες αντιλήψεις διοίκησης και κατανομής της ευθύνης για την κάλυψη των αναγκών των εργαζομένων.

Προγράμματα εθελοντικής συμμετοχής Oργανώνονται από την ALICO AIG Life με την βοήθεια της επιχείρησης, ενώ χρηματοδοτούνται αποκλειστικά από τους εργαζομένους.

στον εργοδότη και τα μέλη.

> Σύγχρονο σύστημα διαχείρισης των Προγραμμάτων. > Συμβουλευτικές υπηρεσίες. > Τακτική και σύγχρονη ενημέρωση των μελών και του εργοδότη μέσω internet.

αποδόσεων σε επίπεδο εργοδότη και μέλους.

> Εκπόνηση ειδικών αναλογιστικών μελετών. (ID:2975)

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Από την πλευρά της Εθνικής Ασφαλιστικής ο Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής κ. Τάσος Πάτερης υπογραμμίζει ότι «δεδομένων των συνθηκών που διαμορφώνονται λόγω της οικονομικής κρίσης, όλες οι εταιρείες που προσφέρουν ομαδικά συμβόλαια στους εργαζόμενούς τους, προσπαθούν να συγκρατήσουν τις δαπάνες τους. Καταβάλλεται μεγάλη προσπάθεια από τις επιχειρήσεις προκειμένου να μην θίξουν τις παροχές προς τους εργαζόμενους, αλλά αυτό δεν καθίσταται δυνατό σε όλες τις περιπτώσεις και ιδιαίτερα σε κλάδους οι οποίοι πλήττονται ιδιαίτερα από την ύφεση. Η κρίση που διανύουμε έχει επηρεάσει και την δομή των ομαδικών ασφαλιστηρίων λόγω της περιορισμένης δυνατότητας των επιχειρήσεων για αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων υγείας, κυρίως μέσω της εισαγωγής στα προγράμματα μεγαλύτερων ποσών απαλλαγής ή / και αυξημένων ποσοστών συμμετοχής στις δαπάνες για την νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, προκειμένου να ελεγθεί το διαρκώς αυξανόμενο κόστος των ασφαλίστρων υγείας και να καταστούν βιώσιμα. Επίσης γίνεται προσπάθεια μέσω της παροχής κινήτρων, όπως η απ’ ευθείας πληρωμή, η μη παρακράτηση απαλλαγών, το μικρότερο ποσοστό συμμετοχής, να στραφούν οι ασφαλισμένοι σε συνεργαζόμενα με τις ασφαλιστικές εταιρείες νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα, τα οποία παρέχουν υψηλό επίπεδο υπηρεσιών με χαμηλότερο κόστος. Η δραστηριότητα του Κλάδου Ομαδικών Ασφαλίσεων της Εθνικής συμβαδίζει χρονικά με την ανάπτυξη των ασφαλίσεων προσώπων στην Ελλάδα. Μάλιστα το πρώτο ομαδικό συμβόλαιο του κλάδου χρονολογείται από το 1954. Η σύγ-

ιούλιος - αύγουστος 2010 37

αφιέρωμα

χρονη τεχνολογία πάνω στην οποία οργανώθηκε, απ’ την αρχή της λειτουργίας του, το μέγεθος της Εθνικής Ασφαλιστικής, η καλή της φήμη στην αγορά και η μεγάλη συναλλακτική της σχέση με τον επιχειρηματικό κόσμο της χώρας μας, έδωσαν τη δυνατότητα στον κλάδο για αξιόλογη ανάπτυξη. Σήμερα πρωτοστατεί στον κλάδο ομαδικών ασφαλίσεων στην Ελλάδα με σύγχρονα και ανταγωνιστικά προϊόντα και το χαρτοφυλάκιό της περιλαμβάνει το προσωπικό των μεγαλύτερων ομίλων στη χώρα μας οι οποίοι έχουν διεθνή παρουσία και συνεργάζονται μαζί μας επί σειρά ετών.

Η κρίση που διανύουμε έχει επηρεάσει και την δομή των ομαδικών ασφαλιστηρίων Περιλαμβάνει μεγάλες βιομηχανικές και εμπορικές επιχειρήσεις τόσο στο χώρο της βαριάς βιομηχανίας (π.χ. εταιρείες επεξεργασίας μεταλλευμάτων) όσο και στο χώρο της ευρείας λιανικής καθώς και εταιρείες παροχής υπηρεσιών (π.χ. αλυσίδες καταστημάτων, φαρμακευτικές εταιρείες, τεχνικές εταιρείες, συνεταιρεισμοί και σύλλογοι). Η παραγωγή του 2009 ανήλθε στα 310 εκατ. ευρώ περίπου από τα οποία τα 88,5 εκατ. ευρώ αντιπροσωπεύουν προγράμματα εταιρικής ομαδικής ασφάλισης, ενώ στα 143 εκατ. ευρώ ανήλθε η παραγωγή του bankassurance και στα 78 εκατ. ευρώ η παραγωγή των προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης αποταμιευτικού χαρακτήρα (Deposit Administration Fund – DAF). Τα στοιχεία του πρώτου τριμήνου δείχνουν ότι η παραγωγή των προγραμμάτων εταιρικής ομαδικής ασφάλισης διαμορφώθηκε στα 20,3 εκατ. ευρώ, των προγραμμάτων bankassurance στα 37,4 εκατ. ευρώ και των προγραμμάτων DAF στα 39,3 εκατ.ευρώ. Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης που παρέχουν οι επιχειρήσεις στους εργαζομένους τους μέσω της Εθνικής, είναι κυρίως προγράμματα ασφάλισης ζωής, ατυχημάτων, απώλειας εισοδήματος,

38 insurance w*rld

νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, παροχής επιδομάτων μητρότητας / χειρουργικών επεμβάσεων, κάλυψης ταξιδιωτικής βοήθειας καθώς και αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Επίσης, πολύ σημαντικό ρόλο παίζει η εμπειρία και η δυνατότητα που έχουμε να προσαρμόζουμε τα προγράμματά μας στις δυνατότητες και τις ανάγκες της κάθε επιχείρησης. Η τάση σήμερα είναι η ευρύτερη και σε αποκλειστικό επίπεδο συνεργασία μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και νοσηλευτικών ιδρυμάτων καθώς και διαγνωστικών εργαστηρίων και δικτύου ιατρών. Έτσι οι νέες παροχές εστιάζονται στην ανθρωποκεντρική και αποτελεσματική εξυπηρέτηση με στόχο την γρήγορη και άμεση αντιμετώπιση περιστατικών και την οικονομία κλίμακας.

Η παραγωγή του 2009 ανήλθε στα 310 εκατ. ευρώ περίπου από τα οποία τα 88,5 εκατ. ευρώ αντιπροσωπεύουν προγράμματα εταιρικής ομαδικής ασφάλισης Στην κατεύθυνση αυτή προβλέπονται από την εταιρεία συνεργασίες και με οφθαλμολογικά και οδοντιατρικά κέντρα. Έτσι στο μέλλον οι εργαζόμενοι θα απολαμβάνουν ένα δίκτυο προστασίας για ό,τι τους συμβεί σε όλη την Ελλάδα. Γι’ αυτό το λόγο ήδη έχουμε συμβληθεί με τα μεγαλύτερα νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά εργαστήρια της Ελλάδας. Η εταιρεία εξετάζει σχέδια προς την κατεύθυνση της παροχής καλύψεων «πρόνοιας» σύμφωνα με τις τάσεις που αναπτύσσονται διεθνώς. Η Εθνική προσφέρει προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης που καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες των επιχειρήσεων αλλά και των εργαζομένων σε αυτές. Οι παρεχόμενες καλύψεις στα Προγράμματα ομαδικής ασφάλισης είναι οι πιο κάτω:

εταιρική ομαδική ασφάλιση

Ασφάλιση Ζωής Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου προσώπου από οποιαδήποτε αιτία, καταβάλλεται στους δικαιούχους το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. Αυτό μπορεί να είναι ένα ενιαίο ποσό για όλους ( π.χ. 10.000 ή 30.000 ευρώ) ή να συνδεθεί με τον μισθό κάθε ασφαλισμένου (π.χ. 12, 24 μηνιαίοι μισθοί), έτσι ώστε οι δικαιούχοι να εισπράξουν ποσό ανάλογο με τον μισθό που ίσχυε κατά την ημερομηνία θανάτου του.

Ασφάλιση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια Εάν ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί Μόνιμα και Ολικά ανίκανο για εργασία από ασθένεια, θα καταβάλλεται σ’ αυτό το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. Tο ποσό αυτό καθορίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως και στην Ασφάλιση Ζωής και συνήθως είναι το ίδιο. Το ασφάλισμα καταβάλλεται σε τρεις (3), συνήθως, ετήσιες δόσεις

Ασφάλιση θανάτου ή μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου προσώπου από ατύχημα, θα καταβάλλεται στους δικαιούχους το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί.

Παροχή μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί μόνιμα ολικά ανίκανο για εργασία από ατύχημα, του καταβάλλεται το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί μόνιμα μερικά ανίκανο από ατύχημα, θα του καταβάλλεται ποσοστό (%) του ποσού που έχει συμφωνηθεί ανάλογα με το ποσοστό ανικανότητάς του. Το ποσοστό της ανικανότητας καθορίζεται με βάση σχετικό Πίνακα ποσοστών ανικανότητας που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Το Ασφαλισμένο Κεφάλαιο και στις τρεις πιο πάνω περιπτώσεις καθορίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως και στην Ασφάλιση ζωής.

Ασφάλιση προσωρινής ολικής ανικανότητας για εργασία από ασθένεια ή ατύχημα Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί προσωρινά και ολικά ανίκανο να εργαστεί από ασθένεια ή ατύχημα, καταβάλλεται σ’ αυτό, το ποσό που έχει συμφωνηθεί. Αυτό καθορίζεται είτε σαν ενιαίο ποσό για όλους είτε σαν ποσοστό του μισθού του σε συνδυασμό με την παροχή του Κύριου Ασφαλιστικού Φορέα

Ασφάλιση δαπανών νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης απο ατύχημα (ιατροφαρμακευτικές δαπάνες από ατύχημα) Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο πραγματοποιή-

σει έξοδα για Νοσοκομειακή ή Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη τα οποία οφείλονται σε ατύχημα, θα εισπράξει το 100% των εξόδων, με ανώτατο όριο αυτό που έχει συμφωνηθεί (π.χ. 600 ευρώ) για κάθε περίπτωση ατυχήματος.

Ασφάλιση δαπανών ευρείας νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης από ασθένεια ή ατύχημα Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο πραγματοποιήσει έξοδα για Νοσοκομειακή ή Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη, θα του καταβληθεί ποσοστό (%) των εξόδων και μέχρι τα ετήσια ανώτατα όρια που έχουν καθοριστεί σε συνεργασία με τον Συμβαλλόμενο. Ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα επιλογής του Ιατρού και του Νοσοκομείου που επιθυμεί. Παράλληλα η ΕΘΝΙΚΗ προσφέρει ευρύ Δίκτυο Συνεργαζομένων Ιατρών, Διαγνωστικών Κέντρων και Νοσοκομείων, με σημαντικά πλεονεκτήματα για τους ασφαλισμένους της.

Ασφάλιση επιδόματος μητρότητας Εφόσον ασφαλισμένη γυναίκα γεννήσει φυσιολογικά ή με καισαρική τομή ή αποβάλει, θα εισπράξει το ποσό που έχει συμφωνηθεί για κάθε μια περίπτωση. Το ποσό καταβάλλεται σαν επίδομα.

Ασφάλιση νοσοκομειακού επιδόματος από ασθένεια ή ατύχημα Σε περίπτωση νοσηλείας ασφαλισμένου σε νοσοκομείο ή κλινική, θα του καταβάλλεται για κάθε ημέρα νοσηλείας, το ποσό που έχει συμφωνηθεί.

Ασφάλιση χειρουργικού επιδόματος από ατύχημα ή ασθένεια Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο υποβληθεί σε χειρουργική επέμβαση, θα εισπράξει ποσοστό (%) επί του ποσού που έχει συμφωνηθεί ανάλογα με τη σοβαρότητα της χειρουργικής επέμβασης και σύμφωνα με σχετικό Πίνακα που υπάρχει στο Ασφαλιστήριο Συμβόλαιο.

Τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Τα προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης αποταμιευτικού χαρακτήρα DEPOSIT ADMINISTRATION FUND (DAF) – Λογαριασμός Διαχείρισης Κεφαλαίων –είναι: Τα Καθορισμένης Εισφοράς ( Defined Contribution ) και Τα Καθορισμένης Παροχής ( Defined Benefit )

Καθορισμένης Εισφοράς (Defined Contribution) Στα προγράμματα του τύπου αυτού ο Συμβαλλόμενος καθορίζει το ύψος της μηνιαίας (ή ετήσιας) εισφοράς για κάθε ασφαλισμένο που θα καταβάλλει, η οποία μπορεί να είναι είτε ενιαίο ποσό ( π.χ. 30 ευρώ, 60 ευρώ, 100 ευρώ ) είτε ποσοστό επί του μηνιαίου μισθού του κάθε εργαζομένου

ιούλιος - αύγουστος 2010 39

αφιέρωμα

( π.χ. 1 % επί του μηνιαίου μισθού ή % κλπ. ). Η Ασφαλιστική Εταιρεία δημιουργεί έναν «Λογαριασμό», υπέρ του συνόλου των ασφαλισμένων και παράλληλα παρακολουθεί την εξέλιξη του «Λογαριασμού» σε ατομική βάση. Ο λογαριασμός αυτός, αυξάνεται με τις καταβαλλόμενες εισφορές, τις αποδόσεις από τις επενδύσεις των εισφορών με ποσοστό τουλάχιστο το εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο ( σήμερα 3,35 %) και με ποσοστό για τις πέραν του τεχνικού επιτοκίου αποδόσεις των επενδύσεων (υπεραπόδοση). Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών καταβάλλονται στους ασφαλιζόμενους όταν χάσουν την ιδιότητα του μέλους της ασφαλιζόμενης ομάδας (λόγω αποχώρησης για Συνταξιοδότηση, ή λόγω παραίτησης, απόλυσης, διαγραφής, θανάτου, αναπηρίας κλπ.) Το ποσό της παροχής καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο ή στους δικαιούχους του είτε με την μορφή του εφάπαξ ποσού, είτε με τη μορφή μηνιαίου επιδόματος (ισοβίου ή περιορισμένης διάρκειας).

Καθορισμένης Παροχής (Defined Benefits) Στα Προγράμματα αυτού του τύπου ο συμβαλλόμενος σε συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία , καθορίζει το ύψος και το είδος της παροχής (εφ’ άπαξ ή σύνταξη) που θα καταβληθεί στον ασφαλισμένο κατά την αποχώρησή του. Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών συνήθως είναι συνάρτηση του μηνιαίου μισθού των εργαζομένων, και δίδονται είτε σαν εφ’ άπαξ (π.χ. ένας (1) μέσος τελικός μισθός για κάθε χρόνο υπηρεσίας είτε σαν σύνταξη (π.χ. % του τελικού μισθού (2 ή 3 %) για κάθε χρόνο υπηρεσίας. Η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει το κόστος του συγκεκριμένου προγράμματος με αναλογιστική μελέτη που γίνεται για κάθε ασφαλιζόμενη ομάδα. Η ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί έναν «Λογαριασμό» υπέρ του συνόλου των ασφαλισμένων, ο οποίος αυξάνεται με τις καταβαλλόμενες εισφορές, τις αποδόσεις από τις επενδύσεις των εισφορών με ποσοστό τουλάχιστο το εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο ( σήμερα 3,35 %) και με ποσοστό για τις πέραν του τεχνικού επιτοκίου αποδόσεις των επενδύσεων (υπεραπόδοση). Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών καταβάλλονται στους ασφαλιζόμενους όταν χάσουν την ιδιότητα του μέλους της ασφαλιζόμενης ομάδας (λόγω αποχώρησης για συνταξιοδότηση, ή λόγω παραίτησης, απόλυσης, διαγραφής, θανάτου, αναπηρίας κλπ.) Η παροχή ανέρχεται στο σύνολο ή σε ποσοστό επί του συνόλου του υπολοίπου του Λογαριασμού του κάθε ασφαλισμένου ( ανάλογα με τις προϋποθέσεις που έχουν καθοριστεί σε κάθε συμβόλαιο π.χ. έτη συμμετοχής στο Πρόγραμμα, κανονική ή πρόωρη συνταξιοδότηση. Το ποσό της παροχής καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο ή στους δικαιούχους του είτε με την μορφή του εφάπαξ ποσού, είτε με τη μορφή μηνιαίου επιδόματος (ισοβίου ή περιορισμένης διάρκειας). (ID:2976)

40 insurance w*rld

INTERAMERICAN

«Η παροχή ομαδικής ασφάλισης στους εργαζομένους αποτελεί πλέον θεσμό, όχι μόνο για τις μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά και για κάθε σύγχρονη επιχείρηση ανεξαρτήτως μεγέθους, που αξιολογεί τους ανθρώπους της ως το πολυτιμότερο περιουσιακό στοιχείο τους» επισημαίνει ο κ. Βαγγέλης Θωμόπουλος, Γενικός Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business της Interamerican εκτιμώντας ότι οι ομαδικές ασφαλίσεις θα γνωρίσουν μεγάλη ανάπτυξη κατά τα επόμενα χρόνια. H προσφορά ενός προγράμματος Ομαδικής Ασφάλισης από μια επιχείρηση στο προσωπικό της λειτουργεί υπέρ της εσωτερικής συνοχής της, της απόδοσης των εργαζομένων της, της προσέλκυσης ικανών στελεχών από την αγορά ως στοιχείο ανταμοιβής, της προστασίας του εργασιακού ρυθμού και της επιχείρησης από απώλεια εργατοωρών για αποθεραπεία σε περιπτώσεις προβλημάτων υγείας. Παράλληλα, η προσφορά δεν επιβαρύνεται με εργοδοτικές εισφορές, είναι μετατρέψιμη ανάλογα με την επιχειρηματική στρατηγική, καθώς δεν ενσωματώνεται στο μισθό, ενώ φοροαπαλλάσσεται ανά εργαζόμενο ετησίως μέχρι 1.500 ευρώ (Ν. 3296/14-12-2004).

Η τάση των επιχειρήσεων που έχουν συνάψει ασφαλιστήρια συμβόλαια ομαδικών καλύψεων είναι να καταφεύγουν στην τροποποίηση και όχι στην κατάργηση της ομαδικής ασφάλισης Παρά την κρίση, σημειώνει ο επικεφαλής της Interamerican η τάση των επιχειρήσεων που έχουν συνάψει ασφαλιστήρια συμβόλαια ομαδικών καλύψεων είναι να καταφεύγουν στην τροποποίηση και όχι στην κατάργηση της ομαδικής ασφάλισης, προκειμένου να επιτύχουν ένα συγκυριακό περιορισμό του κόστους και να αποφύγουν την αρνητική φόρτιση του εργασιακού κλίματος. Οι πιο πρόσφατες έρευνες (Great Place to Work Institute Hellas και ALBA) καταδεικνύουν την προτίμηση των επιχειρήσεων στην παροχή ασφάλισης για υγεία και σύνταξη στους εργαζομένους τους. Το πλήθος της προς ασφάλιση ομάδας, το φύλο, η ηλικία, το επαγγελματικό αντικείμενο κάθε ασφαλιζομένου, τα όρια των προτεινομένων καλύψεων, η πρόβλεψη χρήσης του συμβολαίου, ο ιατρικός πληθωρισμός για τις καλύψεις υγείας, αποτελούν παραμέτρους για τον προσδιορισμό του κόστους ενός ομαδικού προγράμματος Ζωής και Υγείας, που στην ασφαλιστική αγορά κυμαίνεται μεταξύ 40 - 50 ευρώ ανά εργαζόμενο.

εταιρική ομαδική ασφάλιση

Μέσα σε αυτό το τοπίο της αγοράς, η Interamerican παρουσιάζεται ιδιαίτερα ανταγωνιστική. Η εταιρεία, με στόχο τη βιωσιμότητα και διάρκεια των συνεργασιών που συνάπτει, παρέχει μια σειρά ποιοτικών και καινοτόμων προγραμμάτων, ακολουθώντας μια ορθολογική τιμολογιακή πολιτική και επιδιώκοντας αμοιβαίως επωφελή σχέση με επιχειρήσεις και εργαζόμενους. Σήμερα, η Interamerican αποτελεί συνεργάτη πρώτης επιλογής στις Ομαδικές Ασφαλίσεις για μια πλειάδα επιχειρήσεων. Το 2009 εντάχθηκαν στο πελατολόγιο της εταιρείας 75 νέες επιχειρήσεις, με αποτέλεσμα το χαρτοφυλάκιο να περιλαμβάνει περισσότερες από 1000 επιχειρήσεις. Από αυτές το 68% έχουν συμβληθεί για καλύψεις ζωής και υγείας, το 15% για συνταξιοδοτικά προγράμματα και το 17% για κάλυψη ατυχημάτων. Το σύνολο των κυρίως ασφαλισμένων έχει ξεπεράσει τους 85 χιλιάδες, ενώ τα καλυπτόμενα εξαρτώμενα μέλη υπολογίζονται σε 13 χιλιάδες. Η Interamerican πέτυχε στις ομαδικές ασφαλίσεις το 2009 σημαντική αύξηση νέας παραγωγής ασφαλίστρων έναντι το 2008 (72%), υπερβαίνοντας κατά 49% τον στόχο του επιχειρησιακού πλάνου της περασμένης χρονιάς. Το ίδιο χρονικό διάστημα αποζημίωσε 53.124 περιπτώσεις με το συνολικό ποσόν των 22,62 εκατ. Ευρώ. Η μητρική EUREKO έχει μεταγγίσει ουσιαστική τεχνογνωσία στην εταιρεία, την οποία η Γενική Διεύθυνση Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business αξιοποιεί στο έπακρο για τη βελτίωση των προϊόντων και υπηρεσιών. Σε αυτό το πλαίσιο ανέπτυξε το πρόγραμμα e-Customer το οποίο παρέχει άμεση, έγκαιρη και έγκυρη πληροφόρηση σε επίπεδο Συμβαλλομένου (HR Department) όλων των βασικών σημείων διαχείρισης και λειτουργίας του Ομαδικού Ασφαλιστηρίου, ώστε ανά πάσα στιγμή να υπάρχει ενημέρωση σε πραγματικό χρόνο για τις ισχύουσες παροχές του προγράμματος, τα στοιχεία των ασφαλισμένων, τις αποζημιώσεις με ανάλυση και σε βάθος χρόνου για κάθε ασφαλισμένο, τις ροές πληρωμής ασφαλίστρων. Πέρα από τα παραδοσιακά ομαδικά.

Η Interamerican διαθέτει στην αγορά τα πρωτοποριακά προγράμματα: > MEDISYSTEM, Group Fit & Group Active > Micro Group protection > Micro Group Pension > Credit Insurance

Τα προγράμματα διατίθενται από την εταιρεία με κάθε τρόπο, στο πλαίσιο της πολυκαναλικής διανομής. Ωστόσο, η Γενική Διεύθυνση Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business υποστηρίζει ιδιαίτερα τους Συνεργάτες του Δικτύου Agency που ασχολούνται με τις Ομαδικές Ασφαλίσεις. Η Διεύθυνση οργανώνει συναντήσεις ενημέρωσης για τα προγράμματα και την προώθησή τους, ενώ στελέχη της συνοδεύουν τους Συνεργάτες σε παρουσιάσεις και προσφορές προς ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις. (ID:2977)

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΙΣΤΗ

Από την πλευρά της Ευρωπαϊκής Πίστης, η Διευθύντρια Ομαδικών Ασφαλίσεων, κ. Χαρά Λαμπροπούλου σημειώνει ότι παρά το γεγονός ότι τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αποτελούν σημαντικό χαρακτηριστικό του επιχειρηματικού τοπίου, η αναγνωρισιμότητα των προγραμμάτων ως χαμηλού κόστους αποτελεσματικών επιχειρηματικών εργαλείων έχει αναμφισβήτητα αυξηθεί. Παρά τις προσπάθειες ανάπτυξής των. Ακολουθώντας κατά χαρακτηριστικό τρόπο την υστέρηση του κλάδου ζωής σε σχέση όχι μόνο με τις ηγέτιδες ασφαλιστικά χώρες της ΕΕ (Γερμανία, Γαλλία) αλλά και ακόμα και με το σύνολο των χωρών της Ευρώπης των 15, η απουσία σημαντικών φορολογικών κινήτρων προς τις ανώνυμες εταιρείες αλλά και προς τους εργαζομένους σε αυτές δεν βοήθησε στην αναμενόμενη ανάπτυξη του κλάδου των ομαδικών ασφαλίσεων. Αν και θα ήταν πρώιμο να εξάγουμε συμπεράσματα βασισμένοι στην εμπειρία των 6 πρώτων μηνών του 2010, θεωρούμε πως μέχρι τουλάχιστον να σταθεροποιηθεί η αγορά οι επιχειρήσεις θα ζυγίζουν περισσότερο το κόστος της ομαδικής ασφάλισης ως συμπληρωματική παροχή προς το προσωπικό της επιχείρησης σε βάρος του αναμφισβήτητου οφέλους της ως αναπτυξιακού εργαλείου.

Η ασφαλιστική διείσδυση και η πυκνότητα του συγκεκριμένου Κλάδου παραμένουν αξιοσημείωτα χαμηλές Βραχυπρόθεσμα μπορούμε με ασφάλεια να περιμένουμε μια μικρή επιβράδυνση στην αγορά ομαδικών ασφαλίσεων στη χώρα μας, γεγονός που οφείλεται στην επιδεινούμενη δημοσιονομική κρίση και τη συνακόλουθη προβλεπόμενη μείωση του μέσου διαθέσιμου εισοδήματος και της αύξησης της ανεργίας, σε συνδυασμό με την κρίση εμπιστοσύνης που έπληξε το σύνολο της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς από τον Σεπτέμβριο του 2009. Η τάση αυτή επιβεβαιώνεται από τη συστολή της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς το 2008, που παρατηρήθηκε ως αποτέλεσμα της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2007. Μεσοπρόθεσμα οι προοπτικές ανάπτυξης της Ελληνικής αγοράς θα εξαρτηθούν άμεσα από την πορεία της ανάκαμψης της Ελληνικής Οικονομίας στο σύνολό της, οι οποίες αναμένονται στο επόμενο χρονικό διάστημα ιδιαίτερα θετικές ως προς τους ρυθμούς ανάπτυξης. Η ανάπτυξη των Ομαδικών Ασφαλίσεων αποτέλεσε στρατηγική επιλογή της Ευρωπαϊκής Πίστης τα δύο τελευταία έτη και το 2009 αποτέλεσε μία από τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες εταιρείες της ελληνικής αγοράς, με εγγεγραμμένα καθαρά ασφάλιστρα 98,6 εκατ. ευρώ των οποίων τα 5,5 εκατ. ευρώ αντιστοιχούν στον Κλάδο των ομαδικών προγραμμάτων, ήτοι ποσοστό 5,58% επί του συνόλου. Για το πρώτο εξάμηνο του έτους 2010 τα εγγεγραμμένα

ιούλιος - αύγουστος 2010 41

αφιέρωμα

καθαρά ασφάλιστρα ανήλθαν σε 54,7 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων 4,97 εκατ. ευρώ αντιστοιχούν στον κλάδο των ομαδικών προγραμμάτων, ήτοι, ποσοστό 9,09% επί του συνόλου της εταιρείας, τάση που αναμένεται να συνεχισθεί και στο δεύτερο εξάμηνο του έτους. Ο κλάδος ομαδικών της Ευρωπαϊκής Πίστης αποτελείται από μια εξειδικευμένη ομάδα στελεχών, με πολύχρονη εμπειρία στο χώρο, η οποία μπορεί να παρέχει υψηλής ποιότητας, αξιόπιστες και ανταγωνιστικές λύσεις στις ασφαλιστικές ανάγκες, όπως διαμορφώνονται σε ένα ταχύτατα μεταβαλλόμενο περιβάλλον. Στόχος για τη συνέχεια παραμένει η διαρκής βελτίωση της ποιότητας των παρεχόμενων στους ασφαλισμένους υπηρεσιών (κάτι που αποτελεί διαχρονική σταθερά για την Ευρωπαϊκή Πίστη) και η αύξηση του μεριδίου αγοράς της Εταιρείας με παράλληλη βελτίωση του τεχνικού αποτελέσματος.

Η εταιρεία διαθέτει τα ακόλουθα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης: α) Ομαδική Ασφάλιση Ζωής β) Ομαδική Ασφάλιση Θανάτου και Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας από Ατύχημα γ) Ομαδική Ασφάλιση Μόνιμης Ανικανότητας δ) Ομαδική Ασφάλιση Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας για Εργασία ε) Ομαδική Ιατροφαρμακευτική Ασφάλιση καλύψεων εντός και εκτός Νοσοκομείου στ) Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Ορισμένης Παροχής ζ) Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Ορισμένης Εισφοράς (ID:2978)

42 insurance w*rld

INTERNATIONAL LIFE

Ο κ. Γιώργος Δεδόπουλος από την International Life εκτιμά ότι ο κλάδος των ομαδικών προγραμμάτων θα ακολουθήσει τα προσεχή χρόνια την τάση του κλάδου ζωής εμφανίζοντας σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης. Η κρίση επιβάλλει στις εταιρείες την αναθεώρηση και τον εξορθολογισμό των δαπανών τους, αλλά προς το παρόν παρατηρούμε ότι τα αιτήματα περιορίζονται στη συγκράτηση του κόστους στα ίδια επίπεδα και όχι στην περικοπή δαπανών. Νομίζουμε ότι οι 4-5 εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο των ομαδικών θα συνεχίσουν να αυξάνουν τα χαρτοφυλάκιά τους. Οι περίοδοι κρίσης απαιτούν ευφυΐα και η ομαδική ασφάλιση αποτελεί προτεραιότητα σ’ αυτό που ονομάζουμε έξυπνο τρόπο αμοιβής προσωπικού. Οι ομαδικές ασφαλίσεις αποτελούν ένα 20% περίπου του κύκλου εργασιών της International Life καθώς με την ανάπτυξη εργασιών που είχαμε την τελευταία διετία καθώς και την εξαγορά και ενσωμάτωση της Universal Life Ελλάς, εταιρείας με μεγάλη παράδοση και πορεία στις ομαδικές ασφαλίσεις, στοχεύουμε να αποτελούμε ένα από τους μεγάλους παίκτες της αγοράς αυτής. Οι παροχές ομαδικής ασφάλισης αποτελούν μια αποτελεσματική επένδυση που βοηθά σημαντικά τις εταιρείες που την επιλέγουν, να προσελκύσουν και να διατηρήσουν υψηλών δυνατοτήτων και επιδόσεων προσωπικό, ενισχύοντας το ανταγωνιστικό τους πλεονέκτημα σε αυτή τη δυσχερή οικονομικά εποχή. Είτε πρόκειται για μεγάλες πολυεθνικές εταιρείες είτε για μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι παροχές αυτές αποτελούν βασικό κριτήριο αξιολόγησής τους από στελέχη που επιθυμούν να εργαστούν. Ειδικότερα, τα συνταξιοδοτικά προ-

εταιρική ομαδική ασφάλιση

γράμματα και η ασφάλιση υγείας κατατάσσονται ανάμεσα στις σημαντικότερες παροχές μιας επιχείρησης, σύμφωνα με έρευνες που έχουν πραγματοποιηθεί ανάμεσα σε εργαζομένους και διοικητικά στελέχη (ALBA & Great Place to Work Institute Hellas).

Οι περίοδοι κρίσης απαιτούν ευφυΐα και η ομαδική ασφάλιση αποτελεί προτεραιότητα σ’ αυτό που ονομάζουμε έξυπνο τρόπο αμοιβής προσωπικού Στην International Life έχουμε σχεδιάσει για τις μικρές επιχειρήσεις δύο ελκυστικά σχέδια το BASIC PLAN και το MEGA PLAN που καλύπτουν το προσωπικό και τον ίδιο τον εργοδότη από το πιο μικρό ατύχημα έως την πιο σοβαρή ασθένεια. Ακόμη, για να καλύψουμε τις ξεχωριστές ανάγκες και δυνατότητες κάθε επιχείρησης, σχεδιάζουμε με τον επιχειρηματία ή τα στελέχη της το δικό της πρόγραμμα MASTER PLAN, επιλέγοντας από ένα ευρύ φάσμα όλων των σύγχρονων καλύψεων, ασφάλεια ζωής, ανικανότητα & ατυχήματα, πρόληψη, νοσηλεία, σοβαρές ασθένειες, συνταξιοδοτικά προγράμματα συνδεδεμένα ή μη με το μισθό, κ.λ.π. Στις ομαδικές ασφαλίσεις η εμπειρία μας, τα καινοτόμα προϊόντα μας, η άμεση εξυπηρέτησή μας και η επένδυση σε τεχνολογίες αιχμής κάνουν επιχειρήσεις που ενδιαφέρονται για το ανθρώπινο δυναμικό τους να μας εμπιστευτούν. (ID:2979)

ALLIANZ

Υπάρχει μία στενή σχέση μεταξύ του μέλλοντος μίας εταιρείας και αυτού των εργαζομένων της. Και αυτό γιατί μία εταιρική ομαδική ασφάλιση μπορεί να παρέχει σημαντικά πλεονεκτήματα τόσο στον εργοδότη όσο και στον εργαζόμενο. Ενδεικτικά σας αναφέρουμε τους σημαντικότερους λόγους για να ασφαλίσετε το προσωπικό που εργάζεται στην επιχείρησή σας: > Αποτελεί μέρος μιας σύγχρονης και σωστά προγραμματισμένης διοίκησης της επιχείρησης με κοινωνικούς προσανατολισμούς. Προσφέρει πλεονεκτήματα και ευελιξία. Δίνει κίνητρο στους εργαζόμενους και αναγνώριση στην εταιρεία. Δημιουργεί ένα ευχάριστο εργασιακό περιβάλλον. > Εξασφάλιση των εργαζομένων με αποτέλεσμα τη δημιουργία κινήτρων για αύξηση της παραγωγικότητας και διατήρηση ομαλών εργασιακών σχέσεων. > Ικανοποίηση των εργαζομένων με αποτέλεσμα τη μείωση της κινητικότητας του προσωπικού. > Προώθηση της αφοσίωσης των εργαζομένων, αποτελεσματικότερη παρακίνηση και δημιουργία εταιρικής κουλτούρας. > Προσέλκυση και συγκράτηση των εξειδικευμένων στελε-

χών που παίζουν σημαντικό ρόλο στην επιχείρηση.

> Αποφυγή μεγάλων εκταμιεύσεων σε περίπτωση ενός απροσδόκητου ατυχούς γεγονότος για τον εργαζόμενο.

> Κοστολόγηση της Ομαδικής Ασφάλισης σε ιδιαίτερες χαμηλές τιμές.

> Φοροαπαλλαγή τόσο για τον εργοδότη όσο και για τον εργαζόμενο ιδιαίτερα σημαντική, αφού τα ασφάλιστρα εκπίπτουν της φορολογίας με ανώτατο όριο έκπτωσης για τον εργοδότη τα 1.500 ευρώ για κάθε ασφαλιζόμενο και για τον εργαζόμενο το 20% των ασφαλίστρων που πληρώνει με max. τα 1.200 ευρώ για άγαμο και 2.400 ευρώ για την οικογένεια. To All Synergon της Allianz, εξασφαλίζει ολοκληρωμένα και άμεσα τους εργαζόμενους της επιχείρησής σας και τα μέλη των οικογενειών τους από οποιοδήποτε απρόοπτο γεγονός που προκαλεί δυσβάστακτη οικονομική επιβάρυνση. Η αναμενόμενη από την Κοινωνική Ασφάλιση χαμηλή μηνιαία σύνταξη, δημιουργεί σε κάθε εργαζόμενο αβεβαιότητα για την περίοδο της συνταξιοδοτήσεώς του. Η Allianz μπορεί να εγγυηθεί για τη συνεισφορά της προς τους μελλοντικούς συνταξιούχους. Τα προγράμματα Ομαδικών Ασφαλίσεων Συνταξιοδότησης διακρίνονται σε εφάπαξ παροχής ή καταβολής σύνταξης, με βάση τα εξής κριτήρια:

Η ομαδική ασφάλιση σποτελεί μέρος μιας σύγχρονης και σωστά προγραμματισμένης διοίκησης της επιχείρησης Τη δομή των εισφορών ή παροχών σε: Καθορισμένης Παροχής, όπου καθορίζεται εξ αρχής η παροχή προς τον ασφαλισμένο και στη συνέχεια υπολογίζονται βάσει αναλογιστικής μελέτης οι εισφορές που απαιτούνται για την εξασφάλιση αυτής της παροχής. Καθορισμένης Εισφοράς, όπου καθορίζεται εξ αρχής η εισφορά που είναι σταθερή για τον κάθε ασφαλισμένο, οπότε η τελική παροχή προς αυτόν θα εξαρτάται από την συσσώρευση των εισφορών και των αντίστοιχων επενδυτικών αποδόσεων. Την επενδυτική πολιτική των αποθεμάτων σε: «Παραδοσιακά Προϊόντα», όπου επενδύονται τα αποθέματα συνολικά για όλους τους ασφαλισμένους της. Η Εταιρεία εγγυάται το ελάχιστο επιτόκιο των επενδυομένων αποθεμάτων και ο ασφαλιζόμενος συμμετέχει μ’ ένα υψηλότατο ποσοστό στην υπεραπόδοση αυτών. «Προϊόντα συνδεδεμένα με Επενδύσεις», όπου ο πελάτης καθορίζει την επενδυτική πολιτική των δικών του αποθεμάτων είτε επιλέγοντας Α/Κ της Allianz ΑΕΔΑΚ είτε της Allianz Global Investors, είτε το νέο πρωτοποριακό προϊόν για όλη την Ευρώπη της Allianz European Pension που σχεδιάστηκε ειδικά για ασφαλισμένους με ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

ιούλιος - αύγουστος 2010 43

αφιέρωμα

Εξειδικευμένα Προγράμματα Ομαδικών Ασφαλίσεων Allianz Ανάλογα με τις ειδικές ανάγκες των πελατών μας, η Allianz Ελλάδος είναι σε θέση να διαμορφώσει τις παρακάτω εξειδικευμένες λύσεις :

Ασφάλιση Δανειοληπτών Ο έντονος ανταγωνισμός που παρουσιάζεται στην αγορά των δανείων, έδωσε το κίνητρο στις Τράπεζες να διαφοροποιήσουν τα παραδοσιακά δάνεια (στεγαστικά κυρίως), εμπλουτίζοντάς τα με ασφαλιστικές καλύψεις θανάτου ή ανικανότητας των δανειοληπτών. Αυτό εξασφαλίζει τόσο την τράπεζα όσο και τον δανειολήπτη και την οικογένειά του, αφού με ελάχιστο κόστος, σε περίπτωση που επέλθει ο κίνδυνος (Απώλεια Ζωής ή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα για εργασία), το συμβόλαιο αποπληρώνει τις εκάστοτε υπόλοιπες τοκοχρεωλυτικές δόσεις, ακόμη και ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό. H Allianz έχει αναπτύξει έντονη δραστηριότητα στο σχεδιασμό τέτοιων προϊόντων και ειδικότερα στο χώρο της Στεγαστικής Πίστης, στον οποίο έχει σημαντική εμπειρία με τους μέχρι τώρα πελάτες της.

Ασφάλιση Πολυεθνικών Επιχειρήσεων All NetΣε μία περίοδο παγκοσμιοποίησης της οικονομίας, η Allianz Ελλάδος επεκτείνει το εύρος των προϊόντων για να ανταποκριθεί σε αυτή την τάση, προσφέροντας ειδικές λύσεις στον τομέα των διεθνών ασφαλιστικών προγραμμάτων. Η All Net, είναι το διεθνές δίκτυο των θυγατρικών εταιρειών Ζωής της Allianz, το οποίο προσφέρει πολυεθνικά προγράμματα ασφάλισης εργαζομένων, σε επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε δύο ή περισσότερες χώρες του κόσμου. Η All Net, μπορεί να παρέχει τις υπηρεσίες της, στη χώρα που βρίσκεται το υποκατάστημα ή η θυγατρική εταιρεία του πελάτη, πραγματοποιώντας επαφή με την αντίστοιχη ασφαλιστκή εταιρεία που ανήκει στο δίκτυο.

Η All Net, δημιούργησε μια μοναδική ιδέα ασφάλισης (pooling) για μεγάλες εταιρείες, η οποία λειτουργεί αποτελεσματικά, ελέγχοντας τα τοπικά, αλλά και τα διεθνή προγράμματα παροχών, συνδυάζοντας επίσης τα πλεονεκτήματα της “οικονομίας κλίμακας”, αλλά και ένα επιπλέον μέρισμα στην περίπτωση που ο Διεθνής Λογαριασμός παρουσιάζει θετικό αποτέλεσμα. (ID:2980)

ΑΧΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Η ΑΧΑ Ασφαλιστική στοχεύει στην κάλυψη κάθε ξεχωριστής Ατομικής ή Ομαδικής ασφαλιστικής ανάγκης. Προσφέρει υπηρεσίες υψηλών προδιαγραφών, με ολοκληρωμένα και ευέλικτα προγράμματα Ασφαλίσεων Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων. Στον τομέα των Ομαδικών Ασφαλίσεων:

Ζωής ειδικότερα προσφέρει προγράμματα:

> Ασφάλισης Ζωής (απώλεια ζωής από οποιαδήποτε αιτία) > Ασφάλισης Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας από Ασθένεια > Ασφάλισης Ατυχημάτων > Ευρείας Νοσοκομειακής Περίθαλψης > Εξωνοσοκομειακής Περίθαλψης > Κάλυψης Ιατροφαρμακευτικών εξόδων από Ατύχημα > Παροχές Μητρότητας Επίσης, προσφέρει και αποταμιευτικά προγράμματα ομαδικής ασφάλισης, όπου στη λήξη της ασφαλιστικής περιόδου θα καταβάλλεται στον ασφαλισμένο ένα εφ’ άπαξ ποσό, ή μηνιαία ισόβια σύνταξη, υπολογισμένα με βάση τις εισφορές των ασφαλιζομένων και το χρόνο παραμονής τους στο πρόγραμμα.

H Axa προσφέρει υπηρεσίες υψηλών προδιαγραφών, με ολοκληρωμένα και ευέλικτα προγράμματα Ασφαλίσεων Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων Τα οφέλη που προκύπτουν:

> Διασφάλιση των κεφαλαίων της επιχειρήσεως > Βελτίωση των σχέσεων Διοικήσεως – Εργαζομένων

> Προσέλκυση αξιόλογου Προσωπι-

> >

44 insurance w*rld

κού στην επιχείρησή σας > Ευέλικτα προγράμματα που προσαρμόζονται στις δικές σας ανάγκες και δυνατότητες Αξιόλογη προστασία, με χαμηλό κόστος Φορολογικές ελαφρύνσεις, καθώς τα ασφάλιστρα και οι εισφορές θεωρούνται παραγωγικά έξοδα και εκπίπτουν από τη φορολογητέα ύλη της επιχειρήσεως (ID:2781)

θέμα

Συνασπισμός δυνάμεων WING - COMERGON » του Θωμά Κιούση

ε επιτυχία πραγματοποιήθηκε το τετραήμερο συνέδριο του διεθνούς οργανισμού Μεσιτών Ασφαλίσεων της Wing στην Αθήνα, τη διοργάνωση του οποίου ανέλαβε η Comergon Α.Ε. Μεσίτες Ασφαλίσεων, με επικεφαλείς τους κ.κ. Δημήτριο Ζαφειρίου και Γεώργιο Ζαφειρίου, πρόεδρο και διευθύνοντα σύμβουλο της εταιρείας. Το συνέδριο αποτέλεσε ταυτόχρονα και μια ευκαιρία να διαπιστώσει κανείς τη σημασία και τα οφέλη που προκύπτουν από τη συμμετοχή σε ισχυρά σχήματα παγκοσμίου εμβέλειας από πλευράς εταιρειών και στο χώρο της διαμεσολάβησης. Η Worldwide Insurance Network Group ιδρύθηκε το 1990 και σκοπός ύπαρξής της είναι σαφώς η εξυπηρέτηση πολυεθνικών λογαριασμών. Η διοργάνωση του εφετινού συνεδρίου στη χώρα μας, συνέπεσε μάλιστα με την εικοστή επέτειο από την έναρξη της. Πρόκειται για ένα διεθνή οργανισμό μεσιτών ασφαλίσεων, με έναν εκπρόσωπο ανά χώρα. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις, όπως οι ΗΠΑ, που λόγω μεγέθους και πολυπλοκότητας εκπροσωπούνται με τέσσερα μέλη. Στον Οργανισμό αυτόν έχουν σήμερα παρουσία περισσότερες από 50 χώρες

Συμμετέχοντες στο συνέδριο της WING

46 insurance w*rld

που αντιστοιχούν σε 2 δισ. ευρώ παραγωγή ασφαλίστρων από τους μεσίτες – μέλη. Η Comergon συμμετέχει από το 1999 και ως αποκλειστικό μέλος για την Ελλάδα. Ανέπτυξε έτσι τη διεθνή παρουσία της ανταποκρινόμενη στις εξελίξεις της παγκοσμιοποίησης, που οδηγεί πολλές ελληνικές επιχειρήσεις να αναπτύξουν εργασίες εκτός των συνόρων και ταυτόχρονα ένα μεγάλο αριθμό πολυεθνικών επιχειρήσεων να δραστηριοποιείται στη χώρα μας.

Σύμφωνα με τη Comergon, η συμμετοχή της στα διεθνή δίκτυα μεσιτών, αποτελεί ένδειξη διεθνούς αξιοπιστίας και εκτίμησης Στο πλαίσιο αυτό, η εταιρεία συμμετέχει επίσης ως αποκλειστικό μέλος για την Ελλάδα, στα κάτωθι διεθνή δίκτυα μεσιτών: > WBN (Worldwide Broker Network) : 48 χώρες, ασφάλιστρα $4 δισ. δολάρια > UNISON 200 Χώρες παγκόσμια

θέμα

> EURIBRON Insurance Broker Network: 19 χώρες, ασφάλιστρα 2 δισ. ευρώ Σύμφωνα με τη Comergon, η συμμετοχή της στα διεθνή δίκτυα μεσιτών, αποτελεί ένδειξη της διεθνούς αξιοπιστίας και εκτίμησης που έχει και δείχνει τη δυνατότητα πρόσβασης σε όλες τις ασφαλιστικές αγορές του κόσμου. Με τον τρόπο αυτό, παρέχει ιδιαίτερα πλεονεκτήματα στις πολυεθνικές εταιρείες να επιτυγχάνουν ενοποίηση της φιλοσοφίας αντιμετώπισης των κινδύνων, οικονομίες κλίμακας, τοπική διαχείριση ζημιών κλπ. Στοιχεία ιδιαίτερα σημαντικά που σε συνδυασμό με την τεχνογνωσία και εμπειρία, καθιστούν την εταιρεία στρατηγικό σύμμαχο του επιχειρηματία.

Η WING, ως διεθνής ένωση ανεξάρτητων μεσιτών, προσφέρει μια ισχυρή εναλλακτική λύση στην απρόσωπη επιχειρηματική προσέγγιση των μεγάλων πολυεθνικών επιχειρήσεων

τικές υπηρεσίες σε εργαζομένους μέσω ομάδων ειδικών εμπειρογνωμόνων. Κάθε μέλος Οργανισμού, έχει την ίδια συνολική δέσμευση για προσφορά πολύ υψηλού επιπέδου υπηρεσιών. Σύμφωνα με τη WING, αυτές οι βασικές αρχές βρίσκονται στην καρδιά κάθε επιτυχημένης επιχειρηματικής σχέσης, για κάθε μεγάλο ή μικρό πελάτη. Βασική κατεύθυνσή της, είναι, ότι τα μέλη έχουν προσεκτικά επιλεγεί από ανεξάρτητους μεσίτες που έχτισαν τη φήμη τους μέσα από απόλυτη δέσμευση στην ποιότητα, παρέχοντας στους πελάτες επαγγελματική, προσωπική και υψηλού επιπέδου υπηρεσίες και εξυπηρέτηση.

Η εξωστρέφεια της Comergon συνεχίστηκε και τα τελευταία χρόνια ίδρυσε (2008), την Comergon Holding Ventures Ltd στην Λευκωσία και το 2009 την Comergon Egypt Risk Managers Insurance Brokers στο Κάιρο.

Όσον αφορά τα συνέδρια του Οργανισμού, να αναφέρουμε ότι πραγματοποιούνται δύο φορές το χρόνο. Ένα κάθε φθινόπωρο στην Ευρώπη και ένα σε κάποιο μέρος παγκοσμίως στις αρχές καλοκαιριού.

Σε ότι αφορά τη WING, ως διεθνής ένωση ανεξάρτητων μεσιτών, προσφέρει μια ισχυρή εναλλακτική λύση στην απρόσωπη επιχειρηματική προσέγγιση των μεγάλων πολυεθνικών επιχειρήσεων σε ότι αφορά την παροχή παγκόσμιων ασφαλιστικών υπηρεσιών.

Η Comergon που ανέλαβε τη φετινή διοργάνωση, συμμετέχει ως αποκλειστικό μέλος σε τρεις χώρες όπου έχει και φυσική παρουσία με τη μορφή θυγατρικών της (Ελλάδα, Αίγυπτος και Κύπρος).

Η διεθνής συνεργασία των μελών, μετουσιώνεται με συντονισμένο τρόπο, σε προσφορά ολοκληρωμένων ασφαλιστικών υπηρεσιών, διαχείριση κινδύνου και συμβουλευ-

Στόχος των συνεδρίων είναι η λειτουργία του οργανισμού με διαρκώς εύρυθμο τρόπο, η ασφαλιστική ενημέρωση και η καλλιέργεια και ανάπτυξη διαπροσωπικών σχέσεων ανάμεσα στους μεσίτες / μέλη (ID: 2959)

Δ. Ζαφειρίου και P. Claerhout

ιούλιος - αύγουστος 2010 47

Παγκοσμίως ο πληθυσμός άνω των 80 ετών θα αυξηθεί κατά 223% μεταξύ 2008 και 2040

48 insurance w*rld

θέμα

Η μακροζωία ανατρέπει τα στάνταρ στις ασφαλίσεις Η αύξηση του προσδόκιμου επιβίωσης θα επηρεάσει σημαντικά το ύψος των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει ο κλάδος στον τομέα της συνταξιοδοτικής ασφάλισης » της Ευγενίας Τζώρτζη

ημαντική πρόκληση για την παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία αποτελεί η αύξηση του προσδόκιμου ορίου ζωής, που παρατηρείται σε όλες τις χώρες και αναμένεται να επηρεάσει σημαντικά τα αποταμιευτικά προγράμματα του κλάδου ζωής. Η μείωση της θνησιμότητας στις μεγάλες ηλικίες, αποτελεί θέμα συστηματικής μελέτης από τον ασφαλιστικό όμιλο της Axa που παρακολουθεί τις επιστημονικές προσεγγίσεις για το θέμα στο πλαίσιο του Ταμείου Έρευνας που έχει συστήσει, για τη μελέτη μιας σειράς κρίσιμων εξελίξεων, μεταξύ των οποίων και η μακροβιότητα. Οι επιπτώσεις για τον ασφαλιστικό κλάδο επικεντρώνονται στον τομέα των συντάξεων, στο βαθμό που η αύξηση του προσδόκιμου ορίου ζωής θα επηρεάσει σημαντικά το ύψος των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει ο κλάδος. Σύμφωνα με τα ευρήματα των ερευνών παγκοσμίως ο πληθυσμός άνω των 80 ετών θα αυξηθεί κατά 223% μεταξύ 2008 και 2040, έναντι 160% για τον πληθυσμό άνω των 65 ετών και 33% για τον πληθυσμό όλων των ηλικιών σε όλο τον κόσμο. Το προσδόκιμο όριο ζωής σύμφωνα με όλες τις σχετικές μελέτες, αυξάνει γεωμετρικά κάθε χρόνο, κυρίως για τις ηλικίες άνω των 60 ετών. Όπως τονίστηκε σε πρόσφατο συνέδριο της Axa οι σημερινοί άνδρες 60άρηδες έχουν 50% πιθανότητες να ξεπεράσουν την ηλικία των 89 ετών και 25% πιθανότητες να υπερβούν την ηλικία των 95. Αντίστοιχα οι σημερινές 60άρες έχουν 50% πιθανότητες να ζήσουν πάνω από την ηλικία των 93 ετών και 25% πιθανότητες να ξεπεράσουν την ηλικία των 98 ετών. Μια πρόσφατη μελέτη του James Vaupel προβλέπει ότι η μελλοντική αύξηση στο προσδόκιμο όριο ζωής θα είναι τέτοια που τα μισά από τα μωρά που γεννήθηκαν το 2007 θα φθάσουν στην ηλικία των 102 ετών στη Γερμανία, των 103

στο Ηνωμένο Βασίλειο, των 104 στη Γαλλία και τις ΗΠΑ και ακόμη και των 107 στην Ιαπωνία. Όπως επισημαίνεται στην έκθεση, με δεδομένο ότι όλες οι εξελίξεις συνηγορούν ότι δεν προκύπτει καμία ένδειξη επιβράδυνσης αυτής της προόδου, είναι σαφές ότι η πρόοδος αυτή θα συνεχιστεί.

Τα μισά από τα μωρά που γεννήθηκαν το 2007 θα φθάσουν στην ηλικία των 102 ετών στη Γερμανία, των 103 στο Ηνωμένο Βασίλειο, των 104 στη Γαλλία και τις ΗΠΑ και ακόμη και των 107 στην Ιαπωνία Ο κίνδυνος μακροζωίας είναι συνδυασμός δύο συστατικών: της τρέχουσας θνησιμότητας και του ποσοστού βελτίωσης της μελλοντικής θνησιμότητας. Υπάρχει μεγάλη αβεβαιότητα γύρω από την τάση στο ποσοστό μείωσης της θνησιμότητας. Εάν η βελτίωση αποδεικνύεται σημαντικότερη από τι προσδοκήθηκε αρχικά, υπάρχουν συγκεκριμένες προκλήσεις για το παρόν του ασφαλιστικού τομέα, όπως η αποθεματοποίηση και η φερεγγυότητα, που υπερβαίνουν τις κοινωνικές επιπτώσεις όπως την αποχώρηση από την εργασία. Τα ασφαλιστικά προϊόντα που καλύπτουν τον κίνδυνο μακροζωίας είναι για το μεγαλύτερο μέρος ετήσια προγράμματα ζωής. Αντίστοιχα τα προγράμματα υγείας καλύπτουν δύο τύπους κινδύνων μακροζωίας: των αυτόνομων και εξαρτώμενων ανθρώπων που συνδέονται με τη

ιούλιος - αύγουστος 2010 49

θέμα

σταθερότητα ή την επιδείνωση της νοσηρότητας. Παραδείγματος χάριν, εάν οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και κατά συνέπεια ξοδεύουν περισσότερο χρόνο σε μια εξαρτώμενη κατάσταση, οι μακροπρόθεσμες δαπάνες υγείας τους θα αυξάνονταν επίσης.

Ο Οργανισμός «Ζωή και Μακροζωία», δημιουργήθηκε για να φέρει κοντά ασφαλιστές, όπως η AXA, η L&G και η Prudential, αντασφαλιστές και τραπεζίτες και στοχεύει στο να αναπτύξει καινούργια προϊόντα για τη διαχείριση του κινδύνου της μακροζωίας Ο κίνδυνος μακροζωίας απαιτεί όλο και περισσότερο κεφάλαιο ως αποθέματα και το νέο κανονιστικό πλαίσιο της Solvency ΙΙ είναι πιθανό να ενισχύσει αυτήν την τάση. Επομένως είναι κρίσιμο για τους ασφαλιστές να μεταφέρoυν μερίδιο του κινδύνου στους αντασφαλιστές ή τις κεφαλαιαγορές. Εντούτοις, προκειμένου να μεταφέρουν τον κίνδυνο, οι ασφαλιστές πρέπει να είναι σε θέση να τον καταλάβουν και να τον διαχειριστούν, κάτι που είναι εξαιρετικά δύσκολο ειδικά με βάση τη μακροπρόθεσμη φύση της μακροζωίας. Ο Οργανισμός «Ζωή και Μακροζωία», δημιουργήθηκε για να φέρει κοντά ασφαλιστές, όπως η AXA, η L&G και η Prudential, αντασφαλιστές και τραπεζίτες και στοχεύει στο να αναπτύξει καινούργια προϊόντα για τη διαχείριση του κινδύνου της μακροζωίας. Ο Οργανισμός είναι μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα και αποσκοπεί στο να αναπτύξει στάνταρτς ασφάλισης των προϊόντων, δεικτών για τη μακροβιότητα και τη δημιουργία ενός πρότυπου αξιολόγησης για τη θνησιμότητα. Οι στόχοι αυτοί είναι πολύ κοντά στον προβληματισμό που χαρακτηρίζει τη βρετανική αγορά, που δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα στη διαχείριση του κινδύνου και οι οποίοι θα

μπορούσαν να ισχύσουν διεθνώς. Οι ρυθμιστικοί πίνακες για την αποθεματοποίηση των ετήσιων προγραμμάτων ζωής αναθεωρούνται συχνά σε διάφορες χώρες, προκειμένου οι αναλογιστές να αποτιμήσουν ακριβέστερα τον κίνδυνο της μακροζωίας. Αρκετές επιχειρήσεις στο Ηνωμένο Βασίλειο υποχρεώθηκαν να προχωρήσουν σε σημαντικές αυξήσεις στα αποθέματα προκειμένου για να καλύψουν τα χαρτοφυλάκια ζωής, ενώ στη Γαλλία οι πίνακες θνησιμότητας ανανεώθηκαν το 2006. Αποτέλεσμα της αύξησης του προσδόκιμου ορίου ζωής περισσότερο από τις αρχικές προβλέψεις το 1993, ήταν το γεγονός ότι οι Γάλλοι ασφαλιστές υποχρεώθηκαν να αυξήσουν τα αποθέματά τους κατά 8%, εξέλιξη που αποτυπώνει τον αντίκτυπο από την υποτίμηση της ταχύτητας με την οποία αυξάνεται το προσδόκιμο όριο ζωής. Στις Ηνωμένες Πολιτείες μια ομάδα εργασίας που υποστηρίχτηκε από το SOA και το Αντιαεροπορικό Πυροβολικό σύστησε την αναθεώρηση των πινάκων θνησιμότητας προκειμένου να ενσωματωθούν οι αλλαγές στα προϊόντα ζωής και τα προγράμματα συνταξιοδότησης. Γενικά, οι πίνακες θνησιμότητας έχουν δημιουργηθεί από συγκεκριμένες γενιές και συχνά αποκαλύπτεται ότι είναι ανεπαρκείς για όλες τις χώρες του ΟΟΣΑ.

Οι κύριες φάσεις στη βελτίωση της προσδοκώμενης διάρκειας ζωής Παρατηρώντας την αύξηση στο προσδοκώμενο όριο ζωής κατά τα τελευταία 150 χρόνια, τα οφέλη από τη μείωση στη βρεφική θνησιμότητα είναι εμφανή. Αυτά τα οφέλη ακολουθούνται από μια βελτίωση στη θνησιμότητα για τους ενηλίκους και έπειτα από μια μείωση που επηρεάζει κατά κύριο λόγο τους ηλικιωμένους. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων είκοσι ετών, η μείωση της θνησιμότητας στις γυναίκες μετά την ηλικία 80 υπήρξε η σημαντικότερη μεγαλύτερη αιτία για την αύξηση της διάρκεια ζωής των γυναικών. Η Jean-Marie Robine παρουσιάζει ένα παράδειγμα αυτής της προόδου στο άρθρο του «Το μέλλον της μακροζωίας στην Ελβετία», με τη γραφική παράσταση κάτω να δείχνει τη μορφή της κατανομής της ηλικίας στο θάνατο στην Ελβετία

Kατανομή της ηλικίας στο θάνατο των γυναικών στην Ελβετία

50 insurance w*rld

θέμα

κατά τη διάρκεια των διαφορετικών περιόδων. Μπορούμε σαφώς να δούμε ότι η καμπύλη μετατοπίζεται στα δεξιά, με την αιχμή να εντοπίζεται αυξανόμενη στις όλο και υψηλότερες ηλικίες, ενώ κάτι ανάλογο παρατηρείται και στην Ιαπωνία.

Στις ΗΠΑ οι νέοι πίνακες θνησιμότητας ενσωματώνουν ως εφικτή ηλικία αυτή των 121 ετών Αυτές οι διαφορετικές φάσεις στην εξέλιξη της μακροζωίας εξηγούν επίσης γιατί ο υπολογισμός του προσδόκιμου ζωής στη γέννηση δεν είναι πάντα ασφαλής δείκτης για την καταγραφή αυτής της τάσης και ότι η ανάλυση του προσδοκώμενου ορίου ζωής στις ηλικίες μετά τα 40, μας οδηγούν σε πιο ασφαλή συμπεράσματα. Μια μελέτη από το Εθνικό Γραφείο Στατιστικών στο Ηνωμένο Βασίλειο δείχνει ότι η θνησιμότητα έφθασε σε νέο χαμηλό το 2008, με ποσοστό 700 θανάτων ανά 100.000 άντρες και 499 θανάτων ανά 100.000 γυναίκες. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων 40 ετών η θνησιμότητα έχει πέσει κατά 51% για τους άντρες και 43% για τις γυναίκες, ενώ κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του ‘60 και της δεκαετίας του ‘70, τα σημαντικότερα οφέλη από τη μείωση της θνησιμότητας καταγράφηκαν μεταξύ της ηλικίας 35 και 59. Από το 1980, οι ηλικίες που δοκιμάζουν τη μεγαλύτερη μείωση στη θνησιμότητα ήταν εκείνες μεταξύ 60 και 79.

Το 1950 στη Γαλλία είχαμε 200 εκατονταετείς ανθρώπους, ο αριθμός των οποίων ξεπέρασε τους 20.000 το 2008. Αυτή η τάση είναι αισθητή στην πλειοψηφία των βιομηχανικών χωρών Πρόκειται γενικώς για μια διαδεδομένη τάση. Το INED υπολογίζει ότι μεταξύ 1952 και 2006 η θνησιμότητα μεταξύ των ηλικιών 40 και 70 έχει μειωθεί σχεδόν κατά 50% στη δυτική Ευρώπη (54% για τις γυναίκες και 39% για τους άντρες), αν και υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των χωρών. Η μείωση αποδίδεται κυρίως στην πτώση της θνησιμότητας από τις καρδιαγγειακές παθήσεις και για τους άνδρες και για τις γυναίκες. Η θνησιμότητα από τον καρκίνο, που παρέμεινε σταθερός πριν από το 1990, ανέβηκε για τους

άντρες παρά τις προόδους στην ιατρική, όπως επίσης και ο ρυθμός αύξησης των περιστατικών, αλλά αυτήν την περίοδο μειώνεται και για τα δύο φύλα. Το INED παρατηρεί ότι η συμπεριφορά, όπως η χρήση οινοπνεύματος, το τσιγάρο, η σωματική άσκηση και η διατροφή, ασκεί ισχυρή επίδραση στην εξέλιξη της θνησιμότητας. Όσον αφορά τον ηλικιωμένο πληθυσμό στις χώρες που έχουν μια υψηλή προσδοκώμενη διάρκεια ζωής, το ποσοστό θνησιμότητας συνεχίζει να μειώνεται για τις ηλικίες των 80 και πάνω, συμπεριλαμβάνων και των χωρών που έχουν ήδη πολύ χαμηλή θνησιμότητα για αυτές τις προχωρημένες ηλικίες (π.χ. Γαλλία και Ιαπωνία). Το αποτέλεσμα της μείωσης στη θνησιμότητα των ενηλίκων σε αυτές τις χώρες είναι η αρκετά σημαντική αύξηση στο προσδοκώμενο όριο ζωής παγκοσμίως.

Μια σφαιρική τάση… Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα στοιχεία για τον ιαπωνικό πληθυσμό, το προσδόκιμο όριο ζωής κατά τη γέννηση σήμερα είναι ελαφρώς περισσότερο από τα 79 έτη για τους άνδρες και τα 86 έτη για τις γυναίκες, επίπεδο που αποτελεί παγκόσμιο ρεκόρ και για τα δύο φύλα. Οι άνδρες Ιάπωνες έχουν προσθέσει 37 ημέρες στο προσδοκώμενο όριο ζωής και οι γυναίκες 22 ημέρες. Στις ΗΠΑ η προσδοκώμενη διάρκεια ζωής το 2008 ξεπέρασε για πρώτη φορά τα 78 έτη, και θα φθάσει τα 79 μέχρι το 2015, ενώ οι νέοι πίνακες θνησιμότητας ενσωματώνουν ως εφικτή ηλικία, αυτή των 121 ετών. Πρόκειται για μια τάση που παρατηρείται παγκοσμίως. Από το 1900, η προσδοκώμενη διάρκεια ζωής κατά τη γέννηση έχει διπλασιαστεί σε πολλές χώρες, μεταξύ των οποίων η Ισπανία, η Ελλάδα και η Αυστρία, ενώ έχει υπερβεί τα 80 έτη σε 11 χώρες. Στην ανατολική Ασία, όπου η μέση υπολογιζόμενη διάρκεια ζωής κατά τη γέννηση το 1950 ήταν τα 45 έτη, τώρα είναι υψηλότερη από τα 73 έτη. Σημαντική βελτίωση έχει παρατηρηθεί επίσης στη Λατινική Αμερική, την Ανατολική Ευρώπη και σε μερικές χώρες της Αφρικής. Μια από τις συνέπειες αυτής της αύξησης είναι η αύξηση του αριθμού των ανθρώπων που φθάνουν τα 100 χρόνια. Στην Ιαπωνία αυτή τη στιγμή μετρώνται πάνω από 40.000 εκατονταετείς, από τους οποίους το 87% είναι γυναίκες (η γηραιότερη γυναίκα είναι 114 έτη και ο γηραιότερος άνδρας 112). Το 1950 στη Γαλλία είχαμε 200 εκατονταετείς ανθρώπους, ο αριθμός των οποίων ξεπέρασε τους 20.000 το 2008. Αυτή η τάση είναι αισθητή στην πλειοψηφία των βιομηχανικών χωρών. Η επιμήκυνση του προσδοκώμενου ορίου ζωής σε συνδυασμό με το χαμηλότερο ποσοστό γεννητικότητας σε όλες τις χώρες οδηγεί τις εξελίξεις στο θέμα της γήρανσης του παγκόσμιου πληθυσμού. Οι προβλέψεις της Υπηρεσίας

ιούλιος - αύγουστος 2010 51

θέμα

Απογραφών στις Ηνωμένες Πολιτείες δείχνουν ότι μεταξύ 2008 και 2040, ο πληθυσμός πέραν της ηλικίας των 80 θα πολλαπλασιαστεί κατά 223% και αντίστοιχα αυτός των πάνω από τα 63 έτη, θα αυξηθεί κατά 160%, ενώ ο παγκόσμιος πληθυσμός κατά 33%.

Από το 1900, η προσδοκώμενη διάρκεια ζωής κατά τη γέννηση έχει διπλασιαστεί σε πολλές χώρες, μεταξύ των οποίων η Ισπανία, η Ελλάδα και η Αυστρία Το 2010, το ποσοστό του πληθυσμού που θα υπερβαίνει την ηλικία των 65 θα αντιπροσωπεύει το 28% στη δυτική Ευρώπη, το 25% περίπου στην Ανατολική Ευρώπη, το 20% στη Βόρεια Αμερική και την Αυστραλία, το 15% στην Ασία και τη Νότια Αμερική, το 13% στο Βόρεια Αφρική, το 10% στη Μέση Ανατολή και το 4% στην υποσαχάρια Αφρική (συγκρινόμενο σε 3% σήμερα). Ο πληθυσμός πάνω από την ηλικία των 80 θα αντιπροσωπεύει σχεδόν το 10% του συνολικού πληθυσμού στη Δυτική Ευρώπη (έναντι 5% σήμερα) και σχεδόν 4% της πλειοψηφίας του ασιατικού πληθυσμού (έναντι 1% σήμερα).

Αντιπαραβαλλόμενη εμπειρία στις χώρες Η Βάση Δεδομένων Ανθρώπινης Θνησιμότητας που παρέχει στοιχεία γενικού πληθυσμού για 37 χώρες, η πλειοψηφία των οποίων είναι αναπτυσσόμενες, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για πολ-

52 insurance w*rld

λαπλές αναλύσεις και συγκρίσεις. Η βάση δεδομένων είναι ένα αποτέλεσμα των προσπαθειών συνεργασίας μεταξύ του Ινστιτούτου Max Planck και του πανεπιστημίου του Μπέρκλεϋ και η ακρίβεια των στοιχείων σε σχέση με κάθε χώρα είναι βασικό κριτήριο για την εξαγωγή ασφαλών συμπερασμάτων. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων 50 ετών, η Ιαπωνία έχει οδηγήσει κατά ένα μεγάλο μέρος τις εξελίξεις στο θέμα του προσδόκιμου ορίου ζωής τόσο στους άνδρες όσο και τις γυναίκες. Ακολουθούν η Αυστραλία και η Ιταλία για τους άνδρες, και η Ισπανία και η Ιταλία για τις γυναίκες, ενώ μερικές χώρες, όπως οι ΗΠΑ, το Ηνωμένο Βασίλειο ή το Βέλγιο δεν έχουν συμβάλλει σημαντικά. Η ανάλυση των στοιχείων σε σχέση με το προσδόκιμο ζωής για μια συγκεκριμένη ηλικία όπως αυτή την 40 ή των 60 ετών, καταδεικνύει επίσης ιδιομορφία των εξελίξεων ανά χώρα (Πίνακας 1).

Η ανάλυση των στοιχείων σε σχέση με το προσδόκιμο ζωής για μια συγκεκριμένη ηλικία όπως αυτή την 40 ή των 60 ετών, καταδεικνύει επίσης ιδιομορφία των εξελίξεων ανά χώρα Διαφορές προκύπτουν επίσης μεταξύ χωρών, όπως η Ινδία, όπου παρατηρούμε τις σημαντικές αποκλίσεις στο προσδόκιμο όριο ζωής στις περιοχές του Νότου, οι κάτοικοι του οποίου αναμένεται να ζήσουν περισσότερο από εκείνους στο Βορρά. Οι γυναίκες έχουν αυξημένο προσδόκιμο ζωής σε όλες τις χώρες του ΟΟΣΑ σε σχέση με τους άνδρες σε κάθε ηλικία. Αυτή η διαφορά απεικονίζει το γεγονός ότι η θνησιμότητα στις γυναίκες είναι χαμηλότερη από αυτή των ανδρών για κάθε ηλικιακή ομάδα και για τις περισσότερες από τις κύριες αιτίες θανάτου. Οι λόγοι για αυτήν την διαφορά δεν έχουν προσδιοριστεί με σαφήνεια, αν και συχνά αναφέρεται η χρήση του καπνού ως κυρίαρχη αιτία. Οι χώρες στις οποίες αυτή η διαφορά είναι ιδιαίτερα εντυπωσιακή είναι η Ιαπωνία (το 2007 καταγράφεται χάσμα 6,8 ετών κατά τη γέννηση και 5 ετών στην ηλικία των 65) και η Γαλλία (το 2006 καταγράφεται χάσμα 6,9 ετών κατά τη γέννηση και 4,3 ετών στην ηλικία 65). Οι αποκλίσεις είναι έντονες τόσο μεταξύ των φύλων σε κάθε συγκεκριμένη χώρα, όσο και μεταξύ της σύγκλισης του χάσματος, που ποικίλλει επίσης πολύ. Σε μερικές χώρες, όπως η Αυστραλία, η προσδοκώμενη διάρκεια ζωής των ανδρών φαίνεται να πλησιάζει αυτής των γυναικών, αλλά αυτό δεν ισχύει σε άλλες χώρες, όπως οι χώρες της πρώην-ΕΣΣΔ στην Ανατολική Ευρώπη (Πίνακας 2).

θέμα

Η επίδραση ομάδων Άλλες τάσεις, όπως η επίδραση ομάδων ή η γενίκευση φαινομένων προκύπτουν επίσης, σε χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο όπου η γενιά που γεννήθηκε μεταξύ 1925 και 1945 βιώνει αύξηση της μακροζωίας, με τα ποσοστά βελτίωσης να βρίσκονται αρκετά υψηλότερα από εκείνους των προηγούμενων γενεών ή ακόμα και εκείνους γεννήθηκαν μετά. Αυτή η επίδραση ομάδων δεν είναι ομοιογενής στις χώρες ή τις περιόδους. Οι βιοϊατρικοί ερευνητές δείχνουν όλο και περισσότερο ενδιαφέρον για την επίδραση, που θα μπορούσε να προκύψει από την έκθεση μιας ηλικιακής ομάδας σε συγκεκριμένες κοινωνικο-περιβαλλοντικές μεταβλητές. Αυτό υπονοεί ότι μερικές γενεές δοκιμάζουν τα σημαντικότερα ποσοστά βελτίωσης από άλλα κατά τη διάρκεια των περιόδων πιο μακροχρόνιας ή πιο σύντομης διάρκειας.

Σύγκλιση στις χώρες Εκτός από τη σύγκλιση μεταξύ των αντρών και των γυναικών μέσα σε μια χώρα, υπάρχει και η σύγκλιση μεταξύ των χωρών. Η τάση αύξησης του προσδόκιμου ορίου ζωής δεν είναι πάντα αυτονόητη και σαφής, καθώς σε μερικές χώρες, η υπολογιζόμενη διάρκεια ζωής συνεχίζει να μειώνεται ακόμη. Σύμφωνα με τα στοιχεία του ΟΟΣΑ, οι άνδρες στη Ρωσία είδαν την περίοδο μεταξύ 1985 και 2004 το προσδόκιμο όριο ζωής να μειώνεται κατά 4 χρόνια, στα 59,9 έτη από 63,8 και στα 72,3 έτη από τα 74 για τις γυναίκες. Οι λόγοι που αναφέρονται ως ερμηνεία για αυτή τη μείωση είναι η υποβάθμιση στην ποιότητα του υγειονομικού συστήματος, η κατανάλωση οινοπνεύματος και η υποβάθμιση των κοινωνικοοικονομικών όρων. Στην Αφρική παρατηρείται σε διάφορες χώρες ιδιαίτερα του νότου μια στασιμότητα, ή ακόμα και μια πτώση στο προσδοκώμενο όριο ζωής κατά τη γέννηση λόγω της επιδημίας του Αids, η οποία έχει επιπτώσεις σε παιδιά και στους νέους. Οι εκτιμήσεις του WHO στην έκθεση του 2003 για την παγκόσμια υγεία κάνουν λόγο για μείωση κατά 29 χρόνια της υπολογιζόμενης διάρκειας ζωής

στη Μποτσουάνα την περίοδο μεταξύ 1990 και 2004. Γενικά, η σύγκλιση σε όλες τις χώρες δεν έχει επιτευχθεί. Η γραφική παράσταση επιβεβαιώνει ότι αν και η υπολογιζόμενη διάρκεια ζωής στην ηλικία 65 για τις γυναίκες σε επτά δυτικές χώρες εμφανίζεται να συγκλίνει μέχρι τη δεκαετία του ‘80, η τάση αυτή δεν συνεχίστηκε και η προσδοκώμενη διάρκεια ζωής εμφάνισε σημάδια απόκλισης, παρά το γεγονός ότι συνέχισε να αυξάνεται. Σε μελέτη που πραγματοποίησαν οι Jean-Marie Robine και Carole Jagger, απέδειξαν ότι αυτές οι αποκλίσεις επανεμφανίζονται από τις αρχές του 1960. Στη μελέτη οι χώρες ομαδοποιούνται σε τρεις κατηγορίες. Αυτές που διαπιστώνεται υψηλή σύγκλιση, που σημαίνει μια ταχεία πρόοδο, αυτές με χαμηλή σύγκλιση και χαμηλή πρόοδο και αυτές που εμφανίζουν απόκλιση ή ακόμα και οπισθοδρόμηση. Είναι δυνατό σε μια χώρα να διαπιστώνεται χαμηλή σύγκλιση για το ένα φύλο και υψηλή σύγκλιση για το άλλο, κάτι που παρατηρείται στη Γαλλία.

Κοινωνικοοικονομικές ανισότητες και μακροζωία Ενδιαφέροντα είναι και τα συμπεράσματα που προκύπτουν από την παρατήρηση των διαφορών που υπάρχουν στο προσδόκιμο όριο ζωής στο εσωτερικό της ίδιας χώρας. Μια μελέτη του 2008, από τον WHO έδειξε μεταξύ άλλων, ότι τα παιδιά που γεννιούνται σε ορισμένα προάστια της Γλασκώβης στη Σκωτία έχουν έως και 28 χρόνια μεγαλύτερη προσδόκιμη διάρκεια ζωής από παιδιά που γεννιούνται 13 χιλιόμετρα μακριά. Επίσης η θνησιμότητα των ενηλίκων είναι 2,5 φορές υψηλότερη σε υποβαθμισμένες περιοχές της Μεγάλης Βρετανίας σε σχέση με αυτή σε εύπορες περιοχές. Η παρατήρηση αυτή χρησιμοποιείται για την τιμολόγηση των ασφαλιστικών προϊόντων ετήσιου εισοδήματος και ήδη εταιρείες όπως η Prudential, η Legal & General και η Norwick Union (Aviva), εφαρμόζουν την τιμολόγηση βάση του ταχυδρομικού κώδικα της περιοχής.

Προσδόκιμο επιβίωσης των γυναικών στην ηλικία των 65

ιούλιος - αύγουστος 2010 53

θέμα

Η επίδραση των κοινωνικοοικονομικών ανισοτήτων στη θνησιμότητα υποστηρίζεται από πολυάριθμες άλλες μελέτες. Μεταξύ αυτών μια μελέτη δείχνει ότι οι γυναίκες μεταξύ των 25 και 59 ετών στην Αγγλία και την Ουαλία της περιόδου 2001-2003, οι οποίες κατοικούν σε υποβαθμισμένες περιοχές έχουν υψηλότερο ποσοστό θνησιμότητας σε σχέση με άλλες.

Εταιρείες όπως η Prudential, η Legal & General και η Norwick Union (Aviva), εφαρμόζουν την τιμολόγηση βάση του ταχυδρομικού κώδικα της περιοχής Μερικές αιτίες θανάτου, όπως τα αναπνευστικά προβλήματα, οι γαστροεντερικές ασθένειες, οι αναταραχές αίματος ή ο καρκίνος του πνεύμονα, είναι πιο ευαίσθητες στις κοινωνικοοικονομικές μεταβλητές, ενώ αντίθετα η θνησιμότητα λόγω του καρκίνου του μαστού είναι η ίδια για τις γυναίκες και των δύο κατηγοριών.

Πιθανά κέρδη στη μακροζωία από τη διάχυση των ορθών πρακτικών Αυτή η ετερογένεια δείχνει την προοπτική που ανοίγεται στις προηγμένες χώρες ώστε τα οφέλη από τη μακροζωία να αυξηθούν με τη διάχυση των ορθών πρακτικών στους τομείς της υγείας και της ευθυγράμμισης στα ποσοστά αποκατάστασης με αυτά που επιτεύχθηκαν σε άλλες χώρες για τις πιο συχνές ασθένειες, όπως ο καρκίνος, οι καρδιοαγγειακές παθήσεις κ.λπ. Το Eurocare που συγκρίνει τη συχνότητα και τη θνησιμότητα των περιστατικών από τους διάφορους τύπους καρκίνου και για διάφορες ευρωπαϊκές χώρες, επιβεβαιώνει τις σημαντικές διαφορές μεταξύ των χωρών. Στη Γαλλία, π.χ. σχεδόν το 59% των γυναικών με καρκίνο κατορθώνουν τελικώς να αναρρώσουν, έναντι 38% μόλις στην Πολωνία. Ο πιο μοιραίος τύπος καρκίνου παραμένει ο καρκίνος του πνεύμονα και η Γαλλία είναι στην πρώτη θέση με τα ποσοστά αποκατάστασης, να περιορίζονται στο 10,3%. Τα σημαντικά οφέλη στη θνησιμότητα ήταν αποτέλεσμα της σύγκλισης αυτών των ποσοστών αποκατάστασης, ειδικά στην Ανατολική Ευρώπη και το Ηνωμένο Βασίλειο. (ID:2958)

Πίνακας 1: Ετήσια ποσοστά βελτίωσης ανά χώρα Από το 1960 Χώρα

Τελευταία Στοιχεία

Άνδρες

Τελευταία δεκαετία

Γυναίκες

Άνδρες

Γυναίκες

Αυστραλία

2007

2.5

4.1

2.8

Βέλγιο

2006

2.3

3.2

Καναδάς

2005

2.6

2.3

3.4

1.8

Γαλλία

2006

2.6

2.8

3.8

2.5 2.6

Γερμανία

2006

2.7

2.6

Ιταλία

2006

3.2

4.2

Ιαπωνία

2007

3.5

4.1

2.4

2.7

Λουξεμβούργο

2006

2.8

2.5

4.3

2.6

Ισπανία

2006

2.9

3.3

3.7

2.6

Ελβετία

2007

2.7

2.5

3.7

2.4

Ην. Βασίλειο

2006

2.4

3.6

2.6

Η.Π.Α.

2006

2.2

1.9

2.8

1.6

Πίνακας 2: Προσδόκιμα χρόνια επιβίωσης στην ηλικία των 65 ετών Χώρα

Τελευταία Στοιχεία

Άνδρες

Γυναίκες

Διαφορά (Α-Γ)

Αυστραλία

2007

18.7

21.7

Βέλγιο

2006

16.9

20.5

3.6

Καναδάς

2005

17.8

20.9

3.1

Γαλλία

2006

22.4

4.3

Γερμανία

2006

20.3

3.3

Ιταλία

2006

17.8

21.6

3.8

Ιαπωνία

2007

18.6

23.6

Λουξεμβούργο

2006

16.9

20.2

3.3

Ισπανία

2006

17.7

21.6

3.9

Ελβετία

2007

18.5

21.9

3.4

Ην. Βασίλειο

2006

17.4

20.1

2.8

Η.Π.Α.

2006

17.5

20.2

2.7

Πηγή: Human Mortality Data Base

54 insurance w*rld

αφιέρωμα

Η στρατηγική τμηματοποίησης της αγοράς θα πρέπει να επιτύχει ένα διπλό στόχο. Από τη μία πλευρά να δημιουργεί προστιθέμενη αξία και από την άλλη να αποφέρει κέρδη στην εταιρεία

56 insurance w*rld

αφιέρωµα

Ασφαλιστικά προγράµµατα «ραµµένα» για κάθε ανάγκη Αν και η κατηγοριοποίηση της αγοράς είναι ιδιαίτερα σηµαντική για τις ασφαλιστικές δεν έχει αποδώσει ακόµα τα αναµενόµενα » του Θωµά Κιούση

ηµαντικά περιθώρια περαιτέρω ανάπτυξης εµφανίζει η ολοένα αναπτυσσόµενη στρατηγική τµηµατοποίησης της αγοράς από τις ασφαλιστικές εταιρείες που στρέφονται στη δηµιουργία εξειδικευµένων προγραµµάτων που να απευθύνονται στις ανάγκες συγκεκριµένων οµάδων µε κοινά χαρακτηριστικά. Αρκετές εταιρείες έχουν κάνει βήµατα προς αυτήν την κατεύθυνση, χωρίς κατά γενική εκτίµηση να έχουν φέρει µέχρι σήµερα σηµαντικά αποτελέσµατα. Οι αδυναµίες της ελληνικής αγοράς όπως η χαµηλή ασφαλισιµότητα επηρεάζει όπως είναι φυσικό και τη ασφάλιση επιµέρους οµάδων. Ωστόσο, η κατηγοριοποίηση της αγοράς είναι πολύ σηµαντική για τις ασφαλιστικές εταιρείες και για τους πελάτες. Οι ασφαλιστικές µπορούν να αποκτήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτηµα ειδικότερα σε οµάδες που κρίνουν ότι έχει νόηµα να δραστηριοποιηθούν µε ειδικότερο τρόπο. Οι πελάτες από την άλλη πλευρά διαπιστώνουν έτσι ότι οι εταιρείες «ακούν» και ανταποκρίνονται στις ιδιαίτερες ανάγκες και απαιτήσεις τους. Μια τέτοια στρατηγική από την πλευρά των εταιρειών, θα πρέπει να γίνει µε προσοχή και µε αντικειµενικά κριτήρια, έτσι ώστε να µην υπάρχουν απλώς διαφορετικά τιµολόγια χωρίς ουσιαστική κατηγοριοποίηση. Για να έχει νόηµα επίσης, θα πρέπει να επιτύχει ένα διπλό στόχο: Από τη µία πλευρά να δηµιουργεί προστιθέµενη αξία και από την άλλη να αποφέρει κέρδη στην εταιρεία. Στο αφιέρωµα του i.w. θα γνωρίσουµε καλύτερα την κατάσταση που επικρατεί στο χώρο αυτό φιλοξενώντας απόψεις στελεχών της αγοράς. Περιλαµβάνεται επίσης ενδεικτική

παρουσίαση προγραµµάτων που προσφέρουν ασφαλιστικές εταιρείες σε ειδικές οµάδες προκειµένου να δούµε το στίγµα της αγοράς. Αν και η κατηγοριοποίηση της αγοράς µε τη δηµιουργία ειδικών οµάδων µε ιδιαίτερα χαρακτηριστικά αναγνωρίζεται ως κάτι πολύ σηµαντικό από τις ασφαλιστικές εταιρείες στην ελληνική αγορά δεν έχει αποδώσει ωστόσο ακόµη τα αναµενόµενα.

Η εικόνα είναι µικτή µεταξύ των εταιρειών. Άλλες επιχειρούν βήµατα προς αυτήν την κατεύθυνση ενώ άλλες µε σηµαντική παρουσία στην ελληνική αγορά επιχειρούν να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους µέσα από τη διαφοροποίηση των προγραµµάτων και των υπηρεσιών τους Η εικόνα επίσης είναι µικτή µεταξύ των εταιρειών. Άλλες επιχειρούν βήµατα προς αυτήν την κατεύθυνση, άλλες µε σηµαντική παρουσία στην ελληνική αγορά, επιχειρούν να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους µέσα από τη διαφοροποίηση των προγραµµάτων και των υπηρεσιών τους. (ID:2948)

ιούλιος - αύγουστος 2010 57

αφιέρωμα

Κωνσταντίνος Κουγιουμουτζής Διευθυντής Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, Εθνική Ασφαλιστική Η κατηγοριοποίηση των καλύψεων κατά ειδική επαγγελματική ομάδα έχει ενδιαφέρον μόνο στην περίπτωση που είναι δυνατόν να υποστηριχτεί με έναν αξιόλογο όγκο εργασιών. Tα προγράμματα τόσο ασφαλίσεων ζωής όσο και συμπληρωματικών καλύψεων δίνουν την δυνατότητα επιλογών τόσο για το εύρος όσο και το επίπεδο των καλύψεων, έτσι ώστε εύκολα να προσαρμόζονται στις διάφορες επαγγελματικές ομάδες.

Η κατηγοριοποίηση των καλύψεων κατά ειδική επαγγελματική ομάδα έχει ενδιαφέρον μόνο στην περίπτωση που είναι δυνατόν να υποστηριχτεί με έναν αξιόλογο όγκο εργασιών Η Εθνική Ασφαλιστική δεν έχει δημιουργήσει ιδιαίτερες καλύψεις για κάποιες επαγγελματικές ομάδες, καθώς απευθύνεται στο σύνολο του πληθυσμού. Σε περιπτώσεις που υπάρχει κάποιο ενδιαφέρον γίνεται προσπάθεια προσαρμογής των υπαρχόντων καλύψεων στις ιδιαίτερες απαιτήσεις. Στην περίπτωση που υπάρξει ιδιαίτερο ενδιαφέρον από κάποια επαγγελματική ομάδα και θα είναι δυνατόν να διασφαλιστεί ένας ελάχιστος όγκος εργασιών, τότε είναι δυνατόν να εξεταστεί η δημιουργία ιδιαίτερων καλύψεων. (ID:2949)

Νικόλαος Δελένδας

Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Εκπαίδευσης, Efg Eurolife Η κατηγοριοποίηση της αγοράς και η δημιουργία ειδικών προγραμμάτων είναι σίγουρα ενδιαφέρουσα αλλά και χρήσιμη για μια ασφαλιστική εταιρεία, αρκεί οι συγκεκριμένες κατηγορίες να έχουν ιδιαίτερα χαρακτηριστικά ή συμπεριφορές που θα οδηγήσουν σε διαφορετική τιμολόγηση και σε διαφορετικό προϊόν. Η στρατηγική αυτή σίγουρα προσφέρει συγκριτικά πλεονεκτήματα για όλους, με την προϋπόθεση ότι η διαφορο-

58 insurance w*rld

ποίηση των κατηγοριών είναι ουσιαστική και τα αντίστοιχα προϊόντα «σέβονται και αξιοποιούν» τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της κάθε κατηγορίας.

Η κατηγοριοποίηση της αγοράς και η δημιουργία ειδικών προγραμμάτων είναι σίγουρα ενδιαφέρουσα αλλά και χρήσιμη Η συγκεκριμένη στρατηγική μας ενδιαφέρει, αρκεί να ισχύουν τα παραπάνω, γιατί σε αντίθετη περίπτωση η εταιρεία κινδυνεύει να βρεθεί με διαφορετικά τιμολόγια για τους ίδιους πελάτες χωρίς πραγματικά η διαφοροποίηση να βασίζεται σε αντικειμενικά κριτήρια και παραμέτρους τιμολόγησης. (ID:2950)

Μελέτης Φουσκαρής

Διευθυντής Επικοινωνίας, Alico Πιστεύουμε ότι ακόμη και ανάμεσα στους ανθρώπους της ίδιας επαγγελματικής ομάδας υπάρχουν διαφοροποιήσεις όσον αφορά στις ανάγκες τους. Για τον λόγο αυτό δεν προτείνουμε ένα έτοιμο «πακέτο», αλλά αντίθετα αναλύουμε τις ανάγκες και προτείνουμε τον συνδυασμό παροχών που ανταποκρίνεται πιο σωστά σε αυτές. (ID:2951)

Ιωάννης Καντώρος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing, όμιλος Interamerican Η στόχευση μιας ασφαλιστικής εταιρείας σε συγκεκριμένες κατηγορίες καταναλωτών μέσα από ειδικά γι αυτές προγράμματα και στοχευμένες ενέργειες marketing είναι μια από τις πιο αποτελεσματικές στρατηγικές που μπορεί να ακολουθήσει μια ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να αντεπεξέλθει σε ένα έντονο ανταγωνιστικό περιβάλλον. Η ανάπτυξη του target marketing στο μέλλον θα έχει σημαντική και ουσιαστική βαρύτητα στα πλάνα και τις στρατηγικές των «δυνατών παιχτών» της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Για την ώρα δεν έχει αποδώσει τα αναμενόμενα.

αφιέρωμα

Η κατηγοριοποίηση όμως μπορεί να προσφέρει σημαντικά πλεονεκτήματα και να αποτελέσει ένα πολύτιμο όπλο για τις ασφαλιστικές που θα την εφαρμόσουν «επιστημονικά». Μέσα από την σωστή τμηματοποίηση μια ασφαλιστική μπορεί να προεπιλέξει ποιους πραγματικά θέλει ως πελάτες της αλλά μπορεί να την εφαρμόσει στο υπάρχον πελατολόγιό της αναλύοντας συγκεκριμένα στοιχεία των πελατών της και λαμβάνοντας συγκεκριμένες «πολιτικές» σε αυτές τις ομάδες που την ενδιαφέρουν.

Η ανάπτυξη του target marketing στο μέλλον θα έχει σημαντική και ουσιαστική βαρύτητα στα πλάνα και τις στρατηγικές των «δυνατών παιχτών» της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς Η Interamerican διαθέτοντας μια πολυετή ασφαλιστική εμπειρία, βαθιά γνώση και σύγχρονες τεχνολογικές υποδομές είναι από τις λίγες εταιρείες στην ελληνική ασφαλιστική αγορά που έχει την δυνατότητα να αναπτύξει προγράμματα σε στοχευόμενες ειδικές αγορές. Αρχή της δυνατότητας της αυτής είναι το «Family Life». (ID:2952)

Θωμάς Πουφινάς

Offer Director, Axa Ασφαλιστική Όπως και σε όλες τις αγορές έτσι και η ασφαλιστική τμηματοποίηση αποτελεί πρωταρχικό μέλημα της κάθε εταιρείας, ώστε να εντοπίσει τα τμήματα που την ενδιαφέρουν και να απευθυνθεί προς αυτά με την κατάλληλη προσφορά/ προϊόν. Η δημιουργία προϊόντων για επαγγελματικές ομάδες έχει νόημα εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία κρίνει ότι κάποιες από τις ομάδες αυτές την ενδιαφέρουν, μπορεί να καλύψει τις ανάγκες τους προσθέτοντας αξία στους ασφαλισμένους και έχει το απαραίτητο μέγεθος και αγοραστική δύναμη ώστε η δραστηριοποίηση σε αυτή να είναι βιώσιμη και να αποφέρει οφέλη στην εταιρεία. Το χαρακτηριστικό της χώρας μας είναι ότι η ασφάλιση δεν είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη. Αυτό ισχύει και για την ασφάλιση συγκεκριμένων επαγγελματικών ομάδων. Δεν μπορούμε να πούμε ότι έχουμε δει λοιπόν τα αποτελέσματα τέτοιων στρατηγικών ακόμα, αφού τα ποσοστά ασφάλισης δεν είναι τα αναμενόμενα. Η κατηγοριοποίηση σίγουρα έχει πλεονέκτημα για τους ασφαλιζόμενους καθώς δείχνει ότι μία εταιρεία έχει εντοπί-

σει τις ιδιαίτερες ανάγκες τους και έχει φροντίσει να απευθύνει σε αυτούς με μία προσφορά προσαρμοσμένη στις απαιτήσεις τους. Για τις εταιρείες η προσέγγιση αυτή έχει ενδιαφέρον, καθώς τους δίνει την ευκαιρία να εστιάσουν την προσοχή τους σε τμήματα της αγοράς που θεωρούν ότι θα τους δώσουν ευκαιρίες ανάπτυξης και να γίνουν καλές σε αυτό. Είναι όμως αποτελεσματική μόνο εφόσον υπάρχει ανταπόκριση.

Η τμηματοποίηση αποτελεί πρωταρχικό μέλημα της κάθε εταιρείας, ώστε να εντοπίσει τα τμήματα που την ενδιαφέρουν και να απευθυνθεί προς αυτά με την κατάλληλη προσφορά Στην AXA Ασφαλιστική, το ενδιαφέρον μας είναι στραμμένο στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις καθώς αποτελούν τη ραχοκοκαλιά της ελληνικής οικονομίας. Μεγαλύτερη έμφαση δίνουμε στους αυτοαπασχολούμενους (self employed) και σε εταιρείες μέχρι 10 άτομα (micro SMEs). Στόχος μας είναι να καταφέρουμε να δημιουργήσουμε μία προσφορά αξίας για τις ομάδες αυτές ξεκινώντας από την κάλυψη της επιχείρησης, του ιδιοκτήτη ή του επικεφαλής, στη συνέχεια του προσωπικού και των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων. Η προσέγγιση αυτή δε θα είναι στιγμιαία, αλλά εκτιμούμε ότι θα πάρει χρόνο μέχρι να εκτυλιχθεί πλήρως. Μέρος της προσπάθειας είναι και ή άμεση ή έμμεση «εκπαίδευση» των ομάδων αυτών αναφορικά με τις ασφαλιστικές τους ανάγκες και τα οφέλη από την προστασία τους, που ουσιαστικά μπορεί να εξασφαλίζει τη συνεχή δραστηριότητα και βιωσιμότητα της επιχείρησης. (ID:2953)

Γιώργος Λογοθέτης

Υπεύθυνος Marketing και Εκπαίδευσης, VICTORIA Η κατηγοριοποίηση της αγοράς έχει ενδιαφέρον αφού αποτελεί μία από τις βασικές παραμέτρους για τον σχεδιασμό εξειδικευμένων προγραμμάτων. Η δε κατηγοριοποίηση της αγοράς με διάφορα κρίσιμα κριτήρια αποτελεί τη βασική φόρμουλα ανάπτυξης ασφαλιστικών προϊόντων του σύγχρονου marketing. H στρατηγική αυτή πάντως, δεν έχει αποδώσει ακόμη τα αναμενόμενα όχι γιατί δεν έχει προοπτική αλλά γιατί ο ασφαλιστικό θεσμός περνάει ακόμη περιπέτειες και βρίσκε-

ιούλιος - αύγουστος 2010 59

αφιέρωμα

ται αντιμέτωπος με ένα αρνητικό κλίμα. Διαχρονικά είναι βέβαιο ότι θα προσφέρει ισχυρά συγκριτικά πλεονεκτήματα και στις ασφαλιστικές εταιρείες και στους πελάτες της.

Η κατηγοριοποίηση της αγοράς (segmentation) με διάφορα κρίσιμα κριτήρια αποτελεί τη βασική φόρμουλα ανάπτυξης ασφαλιστικών προϊόντων του σύγχρονου marketing Η στρατηγική της εταιρείας σε αυτό το πλαίσιο, εφαρμόζεται κυρίως στα προγράμματα Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης. Πολύ σύντομα όμως θα δημιουργήσουμε προγράμματα που θα αφορούν συγκεκριμένα προφίλ αγοραστών που θα καθορίζονται από κρίσιμες παραμέτρους όπως το επάγγελμα. (ID:2954)

Μαργαρίτα Γκολφινοπούλου Business Solutions Sales & Marketing Division Manager, Chartis

Για την Chartis η είσοδος σε νέες ή υπο-εξυπηρετούμενες ασφαλιστικά αγορές, η συνεχής εξέλιξη των ασφαλιστικών λύσεων που προσφέρουμε σε ιδιώτες και επιχειρήσεις και η επένδυση σε τομείς στους οποίους διαθέτουμε ξεχωριστή τεχνογνωσία αποτελούν τρεις στρατηγικούς πυλώνες ανάπτυξης. Στοχεύοντας σε τομείς (segments) της αγοράς που για μία σειρά από λόγους δεν έχουν τύχει της απαραίτητης προσοχής, επιχειρούμε να αντιμετωπίσουμε την πρόκληση με μία διαφορετική επιχειρηματική ματιά. Μετά από μία λεπτομερή ανάλυση των χαρακτηριστικών αλλά και όλων των παραμέτρων που συνθέτουν την αγορά που στοχεύουμε - θεσμικό πλαίσιο, ανταγωνισμός, κανάλια διανομής, αγοραστικές συνήθειες - δημιουργούμε το κατάλληλο προϊόν. Η τεχνογνωσία, η εμπειρία και η χωρητικότητα της Chartis τόσο στην χώρα μας όσο και διεθνώς μας επιτρέπει να διαθέτουμε προϊόντα που καλύπτουν κάθετα κάθε ασφαλίσιμη ανάγκη των πελατών μας, προσφέροντας παράλληλα ευελιξία στην επιλογή του προϊόντος και στη διαμόρφωση του επιθυμητού κόστους. Χαρακτηριστικό παράδειγμα, ο επιτυχημένος τρόπος προσέγγισης των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων (400 κατηγορίες αυτών) με τη δημιουργία ενός αυτόνομου κλάδου και τη διάθεση ενός πολύ-ασφαλιστηρίου που είναι μοναδικά καινοτόμο στην αγορά μας όπως επίσης και η Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης με εξειδικευμένες

60 insurance w*rld

καλύψεις για 22 επαγγελματικές κατηγορίες / ειδικότητες. Είναι, όμως, απόλυτη πεποίθησή μας ότι η διαχείριση των αποζημιώσεων με τεχνογνωσία αλλά και με διαδικασίες διαφανείς, δίκαιες και γρήγορες είναι αυτό που αποτελεί την ουσιαστική διαφορά, δίνοντας στην Chartis καίριο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Στοχεύοντας σε τομείς της αγοράς που για μία σειρά από λόγους δεν έχουν τύχει της απαραίτητης προσοχής, επιχειρούμε να αντιμετωπίσουμε την πρόκληση με μία διαφορετική επιχειρηματική ματιά Μαζί με τους συνεργάτες μας, με τους οποίους πάντοτε ανταλλάσσουμε απόψεις, συνεχίζουμε να εξετάζουμε συγκεκριμένους τομείς, δουλεύοντας για τα επόμενα success stories της Chartis και της αγοράς μας. (ID:2956)

Σταματία Λεμοντζή

Διευθύντρια Μάρκετινγκ & Πωλήσεων Εμπορικής Ζωής, Emporiki Life Η Εμπορική Ζωής έχει αναπτύξει και ακολουθεί μια στρατηγική, η οποία βασίζεται στο γαλλικό μοντέλο ανάπτυξης τραπεζοασφαλιστικών εργασιών, εκμεταλλευόμενη την εξειδίκευση και την εμπειρία των 20 χρόνων της μητρικής της εταιρείας, Crédit Agricole Assurances, θυγατρικής του ομίλου της Crédit Agricole. H Εμπορική Ζωής προωθεί τα προγράμματά της αποκλειστικά μέσω του δικτύου καταστημάτων της Εμπορικής Τράπεζας, επίσης μέλος του ομίλου της Credit Agricole. Η στρατηγική δημιουργίας και προώθησης των κατάλληλων προϊόντων προσαρμόστηκε - όπως είναι φυσικό - τόσο στις ιδιαιτερότητες της ελληνικής αγοράς, όσο και στις δυνατότητες του δικτύου της Εμπορικής Τράπεζας. Σύμφωνα με τις τελευταίες τάσεις στο χώρο του marketing, αλλά και τις εξειδικευμένες απαιτήσεις του καταναλωτή, ο οποίος αντιλαμβάνεται σήμερα -περισσότερο από ποτέ- την αξία στα προσφερόμενα αγαθά (υλικά και υπηρεσίες), όλοι οι οργανισμοί παροχής υπηρεσιών οφείλουν να τμηματοποιήσουν την αγορά τους. Μόνο έτσι μπορούν να αντιληφθούν καλύτερα τις ανάγκες κάθε τμήματος, να δημιουργήσουν το κατάλληλο προϊόν που θα ικανοποιεί αυτές και τελικά να υιοθετήσουν το κατάλληλο «μίγμα» επικοινωνίας και «καναλιού» πώλησης.

αφιέρωμα

Η συνεργασία της Εμπορικής Ζωής με την Εμπορική Τράπεζα αποδεικνύεται ιδιαίτερα ωφέλιμη στο σημείο αυτό. Η Τράπεζα με βάση συγκεκριμένα κριτήρια έχει τμηματοποίησει την αγορά της στον τομέα της Λιανικής Τραπεζικής σε ιδιώτες (μαζικοί και εύποροι) και Μικρές Επιχειρήσεις & Επαγγελματίες. Οι εξειδικευμένοι τραπεζικοί σύμβουλοι ανά τμήμα πελατείας γνωρίζουν καλύτερα από τον καθένα τις ανάγκες της αγοράς τους. Για το λόγο αυτό υπάρχει μία αμφίδρομη επικοινωνία και πληροφόρηση, με στόχο πάντα τη δημιουργία κατάλληλων προϊόντων, τα οποία καλύπτουν το σύνολο των αναγκών των καταναλωτών, ενώ παράλληλα συνάδουν με την τραπεζική φιλοσοφία.

Η στρατηγική δημιουργίας και προώθησης των κατάλληλων προϊόντων προσαρμόστηκε - όπως είναι φυσικό - τόσο στις ιδιαιτερότητες της ελληνικής αγοράς, όσο και στις δυνατότητες του δικτύου της Εμπορικής Τράπεζας Όλα αυτά τα χρόνια η εμπειρία έδειξε ότι η προσέγγιση διαφορετικών επαγγελματικών ομάδων με την προσφορά ολοκληρωμένων χρηματοοικονομικών, αλλά και ασφαλιστικών λύσεων ενισχύει τη σχέση του πελάτη με την Τράπεζα και με την ασφαλιστική εταιρεία. Το παράδειγμα αυτής της συνεργασίας πιστεύουμε ότι αποδεικνύει τις μεγάλες προοπτικές για ολιστική προσέγγιση του επαγγελματία - πελάτη. Η παραπάνω θέση ενισχύεται τώρα που η ανάγκη για ασφάλεια είναι ιδιαίτερα έντονη. Τα μηνύματα που έρχονται στην Εμπορική Ζωής από το συγκεκριμένο τμήμα της αγοράς μέσω της Τράπεζας είναι για δημιουργία ασφαλιστικών προγραμμάτων ζωής, τα οποία θα μπορούν να εξασφαλίζουν τον επαγγελματία, αλλά και την οικογένειά του, έναντι των υψηλών οικονομικών του υποχρεώσεων. Στο πλαίσιο αυτό και σε συνεργασία με την Τράπεζα στοχεύουμε στην ενίσχυση της υπάρχουσας προϊοντικής γραμμής ασφαλιστικών προγραμμάτων ζωής με νέα εξειδικευ-

μένα και στοχευμένα προϊόντα για τις Μικρές Επιχειρήσεις & τους Επαγγελματίες. (ID:2957)

Βίνια Λυριτζή

Υπεύθυνη Marketing, International Life Η επιχειρηματικότητα βρίσκεται στο γονίδιο του Έλληνα. Όμως οι συνθήκες των αγορών βρίσκονται πλέον σε άλλο επίπεδο αφού βιώνουμε τη σοβαρότερη οικονομική κρίση. Για επιχειρήσεις και επαγγελματίες η ασφάλιση είναι το προστατευτικό δίχτυ, μεταφέροντας το μη επιχειρηματικό ρίσκο στην ασφαλιστική εταιρεία έτσι που να είναι ελεύθεροι να επικεντρωθούν σε αυτό καθαυτό το επιχειρηματικό/επαγγελματικό ρίσκο από την δραστηριότητά τους.

Για τον κλάδο της Αστικής Ευθύνης που καλύπτει τους επιχειρηματίες ή και τους επαγγελματίες, η τάση αλλάζει και δείχνει ότι θα ακολουθήσει ξένες συνήθειες όπου έχει καθιερωθεί στη συνείδηση του κόσμου η έννοια της απαίτησης Δυστυχώς πολλοί εκ των υστέρων συνειδητοποιούν ότι θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν άμεσα τον κίνδυνο και μάλιστα με ελάχιστο κόστος. Για τον κλάδο της Αστικής Ευθύνης που καλύπτει τους επιχειρηματίες / επαγγελματίες, η τάση αλλάζει και δείχνει ότι θα ακολουθήσει ξένες συνήθειες, όπου έχει καθιερωθεί στη συνείδηση του κόσμου η έννοια της απαίτησης (π.χ. τα κεφάλαια αστικής ευθύνης σε ξενοδοχεία έχουν 10πλασιαστεί τα τελευταία χρόνια καθώς αυξάνονται οι αξιώσεις από ξένους τουρίστες). (ID:2955)

ιούλιος - αύγουστος 2010 61

αφιέρωμα

Προγράμματα για επαγγελματίες και ιδιώτες από τις ασφαλιστικές

ρογράμματα που απευθύνονται σε συγκεκριμένες κατηγορίες πελατών προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες επιχειρώντας να καλύψουν ιδιαίτερες ανάγκες στα πλαίσια της κατηγοριοποίησης της αγοράς. Χαρακτηριστική περίπτωση είναι οι επαγγελματικές αστικές ευθύνες για διάφορες κατηγορίες επαγγελματιών που τους προστατεύει από τις οικονομικές συνέπειες και τις νομικές ευθύνες έναντι τρίτων, οι οποίες προκύπτουν από λάθη ή παραλείψεις κατά την εκτέλεση των επαγγελματικών τους καθηκόντων. Υπάρχουν επίσης προγράμματα που απευθύνονται σe ιδιώτες στο χώρο της λιανικής (retail), ενώ δε λείπουν και πιο εξειδικευμένα προγράμματα για πελάτες που ανήκουν σε υψηλότερα εισοδηματικά και περιουσιακά κλιμάκια. Σημαντικό στοιχείο σε αυτήν την κατεύθυνση πέρα από την ομοιογένεια και τα κοινά χαρακτηριστικά της ομάδας, είναι η «κρίσιμη μάζα» που απαιτείται προκειμένου το προϊόν να είναι κερδοφόρο και να παραμείνει βέβαια στην αγορά. Οι δυσκολίες της αγοράς συμβάλουν σε ανάληψη κινήσεων από την πλευρά των εταιρειών που τις διαφοροποιούν και τους προσφέρουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα έναντι του ανταγωνισμού.

Πρόγραμμα «Προσωπικού Ατυχήματος Επαγγελματία Οδηγού» Σχεδιάστηκε για να περεχεί κάλυψη σε περίπτωση Απώλειας ζωής ή Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας σε:

> Επαγγελματίες Οδηγούς αυτοκινήτων που χρησιμοποιούνται για επαγγελματικούς λόγους.

> Πρόσωπα που έχουν προσληφθεί με σύμβαση εξαρτημένης εργασίας και εξυπηρετούν μεταξύ άλλων επαγγελματικές ανάγκες οδήγησης οχημάτων.

Πρόγραμμα Απώλειας Εισοδήματος Ιδιοκτήτη Επιχείρησης «Business Income»: σχεδιάστηκε για να παρέχει κάλυψη σε περίπτωση Απώλειας Εισοδήματος λόγω: α) Διακοπής εργασιών της επιχείρησης συνεπεία 14 προκαθορισμένων κινδύνων όπως (πυρκαγιά, κεραυνός, βραχυκύκλωμα , καπνός, πολιτικές ταραχές, διάρρηξη σωληνώσεων, κλοπή από διάρρηξη ή και ληστεία και ζημίες του κλέφτη κ.τ.λ) β) Πρόσκαιρης ολικής ανικανότητας, από ασθένεια ή ατύχημα, του ιδιοκτήτη της οποιασδήποτε επιχείρησης.

62 insurance w*rld

Επιχείρηση θεωρείται οποιοδήποτε κατάστημα λιανικής πώλησης καθώς και άλλης παρεμφερούς επαγγελματικής δραστηριότητας, όπως εστιατόρια, ζαχαροπλαστεία, καφέ, κομμωτήρια, γραφεία, ιατρεία.

Ιδιοκτήτης επιχείρησης θεωρείται:

> Το ίδιο φυσικό πρόσωπο (ατομική επιχείρηση) > Ένας μόνο εκ των διαχειριστών( ομόρρυθμη, ετερόρρυθμη κ.λ.π)

> Ο Διευθύνων Σύμβουλος (ανώνυμη εταιρεία) > Το μέλος που έχει νόμιμα εξουσιοδοτηθεί (κοινοπραξία)

Family Life: 4 διαφορετικά σχέδια ασφάλισης για κάθε στάδιο της ζωής Το Family Life είναι ένα νέο «Σύστημα Προστασίας Εισοδήματος και Οικογένειας» που λανσαρίστηκε πρόσφατα από την Interamerican. Αποτελείται από τέσσερα σχέδια τα οποία καλύπτουν τις βασικές ασφαλιστικές ανάγκες των αδέσμευτων ατόμων, των ζευγαριών χωρίς παιδιά, των οικογενειών με παιδιά και των μονογονεϊκών οικογενειών. Επιπλέον το νέο πρόγραμμα επιτρέπει στον ασφαλισμένο να αυξήσει τις καλύψεις που έχει, καθώς αλλάζει η οικογενειακή του κατάσταση, χωρίς να χρειαστεί ασφαλιστικό έλεγχο και ανεξάρτητα από την κατάσταση της υγείας του. Η δυνατότητα αυτή ουσιαστικά σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να αποκτήσει την ασφάλιση που χρειάζεται τη στιγμή που τη χρειάζεται. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να κάνει ιδιαίτερα προσιτό το κόστος ασφάλισης. Το Family Life προσφέρει ένα συνδυασμό καλύψεων που εξασφαλίζουν στον ασφαλισμένο και στην οικογένειά του ένα μηνιαίο εισόδημα σε περίπτωση ανικανότητας για εργασία και ένα κεφάλαιο σε περίπτωση απώλειας ζωής. Ταυτόχρονα το Family Life προσφέρει σημαντικές πρόσθετες καλύψεις, όπως επιδόματα νομικής και ψυχολογικής στήριξης, επίδομα κληρονόμων καθώς και παιδικής φροντίδας, τα οποία βοηθούν το άτομο ή την οικογένειά να αντιμετωπίσει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τις συνέπειες μια ανικανότητας για εργασία ή θανάτου. Η πρώτη στοχευόμενη ενέργεια προσέγγισης συγκεκριμένης κατηγορίας μικρομεσαίων επιχειρήσεων έγινε με το πρόγραμμα «Φαρμακείο» του οποίου η διάθεση ξεκίνησε τον Σεπτέμβριο του 2009. Στόχος μας είναι η όσο το δυνατόν πληρέστερη προσέγγιση μιας μεγάλης κατηγορίας επιχειρήσεων προσφέροντάς τους δυναμικές καλύψεις προστασίας των κτιριακών εγκαταστάσεων, του περιεχομένου, των εργασιών τους αλλά και του φαρμακοποιού προσωπικά. Οι καλύψεις του συγκεκριμένου προγράμματος που αφο-

αφιέρωμα

ρούν ειδικά τα φαρμακεία είναι οι παρακάτω:

> Απώλεια συνταγών ή /και επιταγών > Αλλοίωση προϊόντων εντός ψυγείου > Αστική ευθύνη φαρμακοποιού ως εργοδότης > Αστική ευθύνη φαρμακοποιού ως επαγγελματίας > Θραύση επιγραφής (σταυρού) Επιπλέον των ανωτέρω από το πρόγραμμα «Φαρμακείο» προσφέρεται μια πληθώρα καλύψεων οι οποίες είναι σημαντικές για όλες τις επιχειρήσεις όπως πυρκαγιά, κακόβουλες ενέργειες, πλημμύρα, θραύση/ διαρροή σωληνώσεων, κλοπή, ληστεία ταμείου, σεισμός κ.λπ. Η εταιρεία διαθέτει προγράμματα που καλύπτουν την Επαγγελματική Αστική Ευθύνη για ιατρούς, φαρμακοποιούς, ιδιοκτήτες ξενοδοχείων, ιδιοκτήτες εκπαιδευτηρίων, συντηρητές ανελκυστήρων.

Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων από τη λειτουργία Ξενοδοχείου Καλύπτεται η εκ του νόμου αστική ευθύνη του ασφαλισμένου και των προστιθέντων του, για ζημιές (σωματικές βλάβες / θάνατο ή / και υλικές ζημιές) που τυχόν προξενηθούν σε τρίτους, συμπεριλαμβανομένης της ηθικής βλάβης και ψυχικής οδύνης, από τη χρήση & λειτουργία των χώρων και εγκαταστάσεων του ξενοδοχείου, οφειλόμενες σε υπαιτιότητα του ασφαλιζομένου και των προσώπων που έχει αυτός στην υπηρεσία του. Η κάλυψη επεκτείνεται ώστε να καλύπτει: > Ατυχήματα από τη χρήση ανελκυστήρων. Να συντηρούνται τακτικά από εξειδικευμένο άτομο. > Ατυχήματα συνεπεία πυρκαγιάς, έκρηξης και βραχυκυκλώματος. (Μόνο σωμ.βλάβες/θάνατος) > Ευθύνη από την πτώση φωτεινών επιγραφών &/ή πινακίδων οι οποίες είναι τοποθετημένες στην πρόσοψη του κτιρίου του ασφαλιζομένου και υπό την προϋπόθεση ότι θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλιζόμενος για την πτώση αυτή. > Ζημιές κατά την φορτοεκφόρτωση εντός των ανωτέρω εγκαταστάσεων εξαιρουμένων των ζημιών στο εμπόρευμα και στα ίδια τα οχήματα επί ή εντός των οποίων μεταφέρονται / φορτο-εκφορτώνονται τα εν λόγω εμπορεύματα. > Ευθύνη από ζημιές σε οχήματα στο parking της επιχείρησης. Εξαιρείται η κλοπή, πυρκαγιά, πρόσκρουση/ σύγκρουση/ ανατροπή καθώς και καταστροφή ή απώλεια αντικειμένων εντός των οχημάτων τα οποία δεν αποτελούν συστατικά ή παραρτήματα αυτών. > Ατυχήματα κατά τη διάρκεια εργασιών συντήρησης, επισκευών, ανακαίνισης τόσο των εγκαταστάσεων όσο και του εξοπλισμού του ξενοδοχείου και για προϋπολογισμό εργασιών έως 15.000 ευρώ.

Καλυπτόμενοι κίνδυνοι Σωματ. Βλάβες/ Θάνατος κατ’άτομο Σωματ. Βλάβες/ Θάνατος Ομαδικό ανά Ατύχ.

Προγράμματα ασφάλισης

15.000 € 30.000 € 50.000 € 100.000 € 200.000 €

30.000 € 60.000 € 80.000 € 200.000 € 400.000 €

Υλικές Ζημιές ανά Γεγονός

10.000 € 20.000 € 30.000 € 50.000 € 60.000 €

Ανωτ.Οριο Ευθύνης κατά τη διαρκεια Ασφάλισης

50.000 € 90.000 € 150.000 € 250.000 € 500.000 €

Επεκτάσεις

> Τροφική δηλητηρίαση > Εργοδοτική (πέραν του ΙΚΑ) > Πισίνα > Αθλητικές εγκαταστάσεις, παιδότοποι, spa > Κλοπή αντικειμένων από δωμάτιο Smart Business Solutions Αναγνωρίζοντας την ανάγκη εξειδικευμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων για κάθε ελληνική επιχείρηση, η Chartis έχει δημιουργήσει τη σειρά Smart Business Solutions. Μέσω των νέων αυτών πρωτοποριακών λύσεων, οι καλύψεις που προσφέρονται από την Chartis σε μεγάλες επιχειρήσεις και οργανισμούς, είναι πλέον διαθέσιμες για κάθε αναπτυσσόμενη επιχείρηση. Τα Smart Business Solutions απευθύνονται σε περισσότερες από 400 κατηγορίες μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα με ασφαλιζόμενα πάγια έως 10.000.000 ευρώ ή/και κύκλο εργασιών έως 25.000.000 ευρώ. Καλύπτει: «Κατά παντός κινδύνου» περιουσίας που περιλαμβάνει ηλεκτρονικό εξοπλισμό, επιδοματική κάλυψη εξόδων, επιδοματική ή κανονική κάλυψη απώλειας κερδών, κάλυψη χρημάτων

> Ευθύνη προϊόντων > Γενική και εργοδοτική ευθύνη > Ευθύνη στελεχών > Προσωπικό ατύχημα > Ειδικές συμπληρωματικές καλύψεις ανά κατηγορία ασφάλισης Απευθύνεται σε:

> Επιχειρήσεις λιανικής πώλησης > Επιχειρήσεις εστίασης & λιανικής πώλησης τροφίμων ποτών

> Σταθμοούς ανεφοδιασμού καυσίμων ιούλιος - αύγουστος 2010 63

αφιέρωμα

> Aντιπροσωπείες & κάθετες μονάδες αυτοκινήτων > Γραφεία > Ξενοδοχειακές επιχειρήσεις > Μικρές ξενοδοχειακές μονάδες / ενοικιαζόμενα δωμάτια > Επιχειρήσεις διαχείρισης κτιρίων > Επιχειρήσεις διαχείρισης ακίνητης περιουσίας (Real > > > >

Estate) Επιχειρήσεις κατασκευών Επιχειρήσεις παραγωγής τροφίμων – ποτών Επιχειρήσεις επεξεργασίας μετάλλων & κατασκευής μηχανημάτων Οινοποιεία

Ασφάλεια Επαγγελματικής Ευθύνης Η «Ασφάλεια Επαγγελματικής Ευθύνης» προστατεύει εταιρείες και επαγγελματίες από τις οικονομικές συνέπειες και τις νομικές ευθύνες έναντι τρίτων που προκύπτουν από λάθη ή παραλείψεις κατά την εκτέλεση των επαγγελματικών τους καθηκόντων. Καλύπτει επίσης όλα τα σχετικά έξοδα όπως, έξοδα υπεράσπισης. Οι επαγγελματίες όλων των κατηγοριών είναι όλο και περισσότερο εκτεθειμένοι σε νομικές ενέργειες εναντίον τους από τη πλευρά των πελατών τους, εφόσον οι τελευταίοι πιστέψουν ότι έχουν υποστεί ζημία. Αυτές οι ενέργειες μπορούν για παράδειγμα να επικαλεστούν παράβαση καθήκοντος σε σχέση με: > Λάθος συμβουλές > Παράλειψη συμβουλής > Κακή χρήση εμπιστευτικών πληροφοριών > Λάθος συνεννόηση > Δυσφήμηση και συκοφαντία > Παράβαση πνευματικών δικαιωμάτων και εμπορικών σημάτων Επιπλέον, το συνεχώς μεταβαλλόμενο νομικό και θεσμικό πλαίσιο έχει κάνει τους επαγγελματίες πιο ευάλωτους σε απαιτήσεις πελατών, οι οποίες έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια σε αριθμό και μέγεθος. Παραδείγματα επαγγελμάτων που χρειάζονται τη κάλυψη είναι: > Δικηγόροι – συμβολαιογράφοι - δικηγορικά γραφεία – δικηγορικές εταιρείες > Λογιστές - λογιστικά γραφεία - ελεγκτικές εταιρείες (Auditors) > Εταιρείες τεχνολογίας (ΙΤ) > Εταιρείες τηλεπικοινωνιών > Εταιρείες παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών (Management Consultants)

64 insurance w*rld

> Αρχιτέκτονες - μηχανικοί - μελετητές > Ταξιδιωτικοί πράκτορες > Διαφημιστικές εταιρείες > Τηλεοπτικοί & ραδιοφωνικοί σταθμοί > Εφημερίδες & περιοδικά > Εκδοτικοί οίκοι > Εκτυπωτικές εταιρείες > Εταιρείες παραγωγής ταινιών, τηλεοπτικών σειρών, μουσικών προγραμμάτων κ.α.

> Εταιρείες γραφικών τεχνών > Εταιρείες έρευνας αγοράς > Εταιρείες marketing και δημοσίων σχέσεων > Εταιρείες εύρεσης προσωπικού > Διακανονιστές ζημιών > Κτηματομεσιτικές εταιρείες > Εκπαιδευτικοί οργανισμοί > Μεταφραστές > Outsourcing Ασφάλεια Ευθύνης Στελεχών Διοίκησης Η Chartis είναι ο αναγνωρισμένος παγκόσμιος ηγέτης στη παροχή «Ασφάλισης Ευθύνης Στελεχών Διοίκησης» (Directors & Officers Liability). Αντίστοιχα, η Chartis κατέχει ηγετική θέση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά σχετικά με τις εν λόγω ασφαλίσεις και διαθέτει τοπικό τμήμα ανάληψης κινδύνων καθώς και διαχείρισης ζημιών.

A. Business Guard Καθώς το θεσμικό πλαίσιο της επιχειρηματικής δραστηριότητας ενισχύεται μέσα από τους κανόνες εταιρεικής διακυβέρνησης, τις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και την τροποποίηση του Ν. 2190 οι λόγοι για μια αγωγή εναντίον μεμονωμένων στελεχών, παράλληλα με την αγωγή ενάντια στην εταιρεία, αυξάνονται και ενισχύονται. Σε πολλές περιπτώσεις μια απαίτηση στρέφεται και ενάντια στα στελέχη για λόγους άσκησης πίεσης. Η υπεράσπιση όμως καταρχήν και η καταβολή της αποζημίωσης στην συνέχεια μπορεί να επιφέρουν ένα κόστος, που το στέλεχος πολλές φορές αδυνατεί να υποστηρίξει οικονομικά και μπορεί να μειώσει την οικονομική του επιφάνεια αλλά και να υποβιβάσει το επίπεδο διαβίωσης. Απευθύνεται: Ο εκάστοτε Διευθυντής, στέλεχος ή μέλος Δ.Σ. μιας δημόσιας εταιρείας, ανεξάρτητα από το μέγεθός της, θα πρέπει να έχει αυτή τη κάλυψη, καθώς οι απαιτήσεις μπορούν να προέλθουν από πολλές πλευρές, όπως για παράδειγμα, μετόχους, υπαλλήλους, πιστωτές κ.α. Πρέπει να σημειωθεί πως τα μέλη ενός Διοικητικού Συμβουλίου είναι εκτεθειμένα σε πιθανό κίνδυνο ακόμα και σε θέσεις με μη εκτελεστικούς ρόλους.

αφιέρωμα

Καλύπτει: Η Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών Διοίκησης προστατεύει τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου και τα Στελέχη της εταιρείας έναντι απαιτήσεων τρίτων για χρηματική ικανοποίηση που απορρέουν από λάθη ή παραλείψεις κατά την άσκηση των διαχειριστικών / διοικητικών τους καθηκόντων. Η αποζημίωση περιλαμβάνει την αποκατάσταση της ζημίας του τρίτου καθώς και τα σχετικά νομικά έξοδα, τα οποία μάλιστα προκαταβάλλονται.

τις απαιτήσεις τους. Οι ευθύνες των στελεχών πολλαπλασιάζονται όταν υπάρχει δραστηριότητα της επιχείρησης και εκτός συνόρων.

Πλεονεκτήματα του BusinessGuard της Chartis: > Πενταετής πρόσθετη περίοδος γνωστοποίησης απαίτησης > Εκτεταμένη κάλυψη απαιτήσεων «ασφαλισμένος εναντίον ασφαλισμένου» > Αναδρομική κάλυψη λαθών και παραλείψεων > Παγκόσμια κάλυψη / δωσιδικία (ανάλογα με τις ανάγκες του πελάτη) > Ανοιχτή κάλυψη στελεχών (καλύπτονται τα εκάστοτε στελέχη) > Παρέχονται πολύ υψηλά όρια ευθύνης > Κάλυψη μεμονωμένων απαιτήσεων ηθικής βλάβης / προσβολής προσωπικότητας

Καλύπτει: Μέσω ενός μοναδικού συνδυασμού πολλαπλών και εκτεταμένων ασφαλιστικών καλύψεων, το ManagementGuard έρχεται να προστατέψει τα στελέχη, τους υπαλλήλους και την ίδια την επιχείρηση για λάθη ή παραλείψεις που απορρέουν από την άσκηση διοικητικών / διαχειριστικών καθηκόντων. Το ασφαλιστήριο αναλαμβάνει να πληρώσει τις δαπάνες υπεράσπισης του ασφαλισμένου (αμοιβές ειδικών και έξοδα που απαιτούνται στην περίπτωση διεξαγωγής ερευνών), αλλά και να αποζημιώσει τους τρίτους για την οικονομική ζημία που υπέστησαν. Επιπλέον, η επιχείρηση καλύπτεται έναντι άμεσων οικονομικών ζημιών από απιστία υπαλλήλων. Στις επεκτάσεις του ασφαλιστηρίου περιλαμβάνονται, με επιμέρους όρια, η κάλυψη εξόδων υπεράσπισης για περιστατικά ρύπανσης, η κάλυψη εξόδων υπεράσπισης και ερευνών για θέματα υγιεινής και ασφάλισης της εργασίας καθώς και η απώλεια χρημάτων της επιχείρησης λόγω ληστείας κατά τη μεταφορά τους από υπαλλήλους ή διάρρηξης ενώ βρίσκονται εντός των εγκαταστάσεων της. Επίσης, καλύπτονται χρηματικές ποινές όταν αυτό επιτρέπεται από το νόμο.

B. ManagementGuard Η ανάπτυξη των επιχειρήσεων απαιτεί ταχύτατη λήψη αποφάσεων από τα στελέχη που ταυτόχρονα οφείλουν να ασκούν τα καθήκοντα τους με τη μέγιστη δυνατή προσοχή και μέριμνα. Τα στελέχη είναι δυνατόν εξαιτίας των έντονων επαγγελματικών τους υποχρεώσεων να υποπέσουν σε λάθη και παραλείψεις ζημιώνοντας άλλα άτομα εκτός η εκτός της επιχείρησης. Κοινοτικές οδηγίες και νομοθετικές ρυθμίσεις δημιουργούν νέους κινδύνους που σχετίζονται με την απόδοση ευθυνών σε όσους είναι υπαίτιοι για την πρόκληση ζημιών σε τρίτους. Υποστηριζόμενοι από τη νομοθεσία, οι εργαζόμενοι, οι καταναλωτές, οι συνεργάτες, οι προμηθευτές, οι ανταγωνιστές, οι μικρότεροι μέτοχοι έχουν το δικαίωμα να εγείρουν

Απευθύνεται: Στην πλειοψηφία των ελληνικών επιχειρήσεων. Συγκεκριμένα, σε μη εισηγμένες σε χρηματιστηριακή αγορά εταιρείες, με κύκλο εργασιών μέχρι 50.000.000 ευρώ και δεν έχουν δραστηριότητα στην Βόρεια Αμερική.

Πλεονεκτήματα του ManagementGuard της Chartis:

> Μοναδική κάλυψη για το νομικό πρόσωπο και τα φυσικά πρόσωπα

ιούλιος - αύγουστος 2010 65

αφιέρωμα

> Μοναδικός συνδυασμών καλύψεων και επεκτάσεων κάλυψης

> Παρέχονται πολύ υψηλά όρια ευθύνης > Κάλυψη «Εταιρεικής αγωγής» Chartis Private Client Group Τα προϊόντα του Private Client με μία ματιά Private Client Group Home & Contents > Κάλυψη κατά παντός κινδύνου σε προσυμφωνημένες αξίες > Παγκόσμια κάλυψη περιεχομένου και κατά τη διάρκεια μεταφοράς > Κάλυψη προσωπικής, οικογενειακής και εργοδοτικής αστικής ευθύνης με υψηλό όριο > Κάλυψη πλαστογραφίας και πλαστοπροσωπίας Private Client Group Collections > Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου των συλλογών > Ασφάλιση σε συμφωνημένες αξίες > Δυνατότητα παγκόσμιας κάλυψης και κατά τη διάρκεια μεταφοράς Private Client Group Auto > Κάλυψη κατά παντός κινδύνου, εντός και εκτός Ελλάδας > Ιδιαίτερη μεταχείριση για αντίκες και συλλογές > Κάλυψη προσωπικών αντικειμένων εντός του αυτοκινήτου > Πειρατεία αυτοκινήτου > Προσωπικό ατύχημα με μεγάλα όρια και απλοποιημένους όρους Private Client Group Yacht > Κάλυψη κατά παντός κινδύνου > Παγκόσμια κάλυψη του σκάφους > Πλήρη κάλυψη περιουσιακών στοιχείων μέσα στο σκάφος > Αυτόματη κάλυψη για βοηθητικά σκάφη > Υψηλά όρια αστικής ευθύνης > Κάλυψη πληρώματος > Κάλυψη σε περίπτωση ζημιάς από ρύπανση Μεγάλος αριθμός επιπρόσθετων καλύψεων εμπλουτίζει τη βασική κάλυψη όπως προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης, νομικής προστασίας και εξασφάλιση των ασφαλισμένων σε περίπτωση απαγωγής. Σωματικές βλάβες, θάνατος, ηθική βλάβη, ψυχική οδύνη σε πρόσωπα ή ομάδες προσώπων, ομαδικό ατύχημα, υλικές ζημιές σε πράγματα ή ζώα και εν γένει περιουσιακά στοιχεία τρίτων είναι λίγο πολύ οι κίνδυνοι που μπορεί να αντιμετωπίσει ένας επαγγελματίας. Η International Life ΑΕΓΑ εκτιμώντας ότι κάθε κατηγορία

66 insurance w*rld

επαγγελματικής δραστηριότητας από τη φύση της αντιμετωπίζει διαφοροποιήσεις στην παροχή υπηρεσιών, την πελατειακή ομάδα που εξυπηρετεί, τον τρόπο εξυπηρέτησης και την χρήση των υπηρεσιών, εδώ και χρόνια έχει δημιουργήσει και παρέχει ειδικευμένα προγράμματα αστικής ευθύνης. Έτσι διασφαλίζει επιχειρήσεις και επαγγελματίες που δραστηριοποιούνται σε: Ανέγερση οικοδομής ή εκτέλεση άλλου τεχνικού έργου, ξενοδοχείων, ενοικιαζομένων δωματίων κλπ., σχολών, φροντιστηρίων, βρεφονηπιακών σταθμών κλπ., γυμναστηρίων, γραφείων, καταστημάτων, εστιατορίων, ζαχαροπλαστείων, fast-food, παιδότοπων και συναφών κέντρων εστίασης, αιθουσών ψυχαγωγίας όπως θέατρα, κινηματογράφοι, κομμωτηρίων, καθαριστηρίων, συνεργείων Αυτοκινήτων, χώρων Στάθμευσης Αυτοκινήτων, αρτοποιείων, ινστιτούτων Αισθητικής, διοργάνωσης Εκδηλώσεων. Ακόμη ασφαλίζει Ιατρούς και Φαρμακοποιούς για την Αστική Ευθύνη που σχετίζεται με την παροχή της επαγγελματικής τους υπηρεσίας. Οι λύσεις που δίνονται από την International Life ΑΕΓΑ είναι έτσι σχεδιασμένες που ο επαγγελματίας να μπορεί να επιλέξει, ανάλογα με το μέγεθος της επιχείρησης ή την ένταση της δραστηριότητά του, ανάμεσα σε 4 διαφορετικά πακέτα ασφαλιστικής κάλυψης.

Ενδεικτικά προγράμματα Αστική Ευθύνη από την ανέγερση οικοδομής Καλύπτεται η Γενική Αστική Ευθύνη του ασφαλιζομένου έναντι τρίτων για Σωματικές Βλάβες ή/και Θάνατο και Υλικές ζημιές, εξαιτίας και κατά τη διάρκεια της εκτέλεσης του έργου. Μπορεί να καλυφθεί Αστική Ευθύνη από την εκτέλεση οποιουδήποτε έργου ιδιωτικού, ανεξάρτητα από το μέγεθος του, το ύψος του προϋπολογισμού, το είδος των εργασιών ή την διάρκεια του. Αστική Ευθύνη από τη λειτουργία ξενοδοχείων, ενοικιαζόμενων δωματίων, πανσιόν και ξενώνων Καλύπτεται η από τον νόμο απορρέουσα Γενική Αστική Ευθύνη της ασφαλιζόμενης επιχείρησης έναντι τρίτων για ζημιές από ατυχήματα που τυχόν προκληθούν σε αυτούς από αμελείς πράξεις ή παραλείψεις της ασφαλιζόμενης επιχείρησης ή των προσώπων που έχει στην υπηρεσία της και σχετίζονται αποκλειστικά και μόνο από τη χρήση, κατοχή και εν γένει λειτουργία των χώρων και εγκαταστάσεων που χρησιμοποιεί για την άσκηση της επιχειρηματικής της δραστηριότητας. Σε περίπτωση που η επιχείρηση είναι ασφαλισμένη και από τον Κλάδο Πυρός της International Life ΑΕΓΑ, παρέχεται έκπτωση 20% στα ασφάλιστρα. Γενική Αστική Ευθύνη από τη λειτουργία σχολείων, φροντιστηρίων, παιδικών σταθμών, νηπιαγωγείων Καλύπτεται η από τον νόμο απορρέουσα Γενική Αστική Ευθύνη της ασφαλιζόμενης επιχείρησης έναντι τρίτων για ζημιές από ατυχήματα που τυχόν προκληθούν σε αυτούς

αφιέρωμα

από αμελείς πράξεις ή παραλείψεις της ασφαλιζόμενης επιχείρησης ή των προσώπων που έχει στην υπηρεσία της και σχετίζονται αποκλειστικά και μόνο από την χρήση, κατοχή και εν γένει λειτουργία των χώρων και εγκαταστάσεων που χρησιμοποιεί για την άσκηση της επιχειρηματικής της δραστηριότητας. Υπάρχει πρόβλεψη για κάλυψη της Εργοδοτικής Ευθύνης και Τροφικής Δηλητηρίασης.

ώσεις συνέπεια κάποιου ατυχούς γεγονότος, όπως η απώλεια ζωής ή η μόνιμη ολική ανικανότητα του ασφαλισμένου από οποιαδήποτε αιτία. Απευθύνεται κυρίως σε:

> επιχειρήσεις ανεξάρτητα από το μέγεθος και τη νομική τους μορφή (ατομική, Ο.Ε., Ε.Ε., Ε.Π.Ε., Α.Ε.)

> ελεύθερους επαγγελματίες ανεξαρτήτως του κλάδου δραστηριοποίησης

Γενική Αστική Ευθύνη από τη λειτουργία εστιατόριου, καφετέριας, ζαχαροπλαστείου, fast-food, παιδότοπων και συναφών κέντρων εστίασης Καλύπτεται η από τον νόμο απορρέουσα Γενική Αστική Ευθύνη της ασφαλιζόμενης επιχείρησης έναντι τρίτων για ζημιές από ατυχήματα που τυχόν προκληθούν σε αυτούς από αμελείς πράξεις ή παραλείψεις της ασφαλιζόμενης επιχείρησης ή των προσώπων που έχει στην υπηρεσία της και σχετίζονται αποκλειστικά και μόνο από την χρήση, κατοχή και εν γένει λειτουργία των χώρων και εγκαταστάσεων που χρησιμοποιεί για την άσκηση της επιχειρηματικής της δραστηριότητας. Υπάρχει πρόβλεψη για κάλυψη της Τροφικής Δηλητηρίασης και της Εργοδοτικής Ευθύνης. Γενική και επαγγελματική ευθύνη ιατρού Καλύπτεται: α) Η κατά νόμο Επαγγελματική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου κατά την νόμιμη άσκηση του επαγγέλματος του ως ιατρός ανά την ελληνική επικράτεια και β) Η κατά νόμο Γενική Αστική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου και του υπαλληλικού του προσωπικού έναντι τρίτων που απορρέει από την λειτουργία του ιδιωτικού του ιατρείου επί της αναγραφόμενης στο συμβόλαιο διεύθυνσης κινδύνου. Γενική και επαγγελματική ευθύνη φαρμακοποιού Καλύπτεται: α) Η Γενική Αστική Ευθύνη του ασφαλιζομένου έναντι τρίτων για Σωματικές Βλάβες ή/και Θάνατο και Υλικές Ζημιές από την χρήση των χώρων της επιχείρησης και β) Η Επαγγελματική Ευθύνη του ασφαλιζομένου έναντι τρίτων για Σωματικές Βλάβες ή/και Θάνατο από την παροχή επαγγελματικών υπηρεσιών (εκτέλεση ιατρικών συνταγών, παρασκευή φαρμάκων) από τον ίδιο ή τους υπαλλήλους του (βοηθούς φαρμακοποιού) με προϋπόθεση να έχουν νόμιμη άδεια άσκησης επαγγέλματος. Υπάρχει πρόβλεψη για κάλυψη της Εργοδοτικής Ευθύνης. Η εταιρεία διαθέτει σήμερα στη συγκεκριμένη κατηγορία της αγοράς δύο προϊόντα το Smile Business και το Easy Business.

Smile Business Το Smile Business είναι ένα ατομικό πρόγραμμα προστασίας, το οποίο δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη είτε πρόκειται για επιχειρηματία, είτε για στέλεχος-κλειδί μίας επιχείρησης, να εξασφαλίσει τον ίδιο ή / και την οικογένεια, αλλά και την επιχείρησή του, απέναντι σε εκκρεμείς οικονομικές υποχρε-

> ιδιοκτήτες επιχειρήσεων / συνέταιρους > στελέχη εταιρειών > εργαζόμενους - “κλειδιά” επιχειρήσεων Χαρακτηριστικά: 1. Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο: από 25.000 έως 300.000 ευρώ 2. Διάρκεια: από 10 - 25 έτη 3. Πλήρης ευελιξία: αυξομείωση του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, αλλαγή δικαιούχων και οριζόμενων ποσοστών αυτών, αλλαγή συχνότητας πληρωμής ασφαλίστρων 4. Ασφαλιστική κάλυψη: α) Απώλεια ζωή & Μόνιμη Ολική Ανικανότητα (Μ.Ο.Α.) από οποιαδήποτε αιτία

Easy Business Το Easy Business είναι ένα ανοιχτό επιχειρηματικό δάνειο, το οποίο προσφέρει Δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη του/ των δανειοληπτών, εξασφαλίζοντας την αποπληρωμή του επιχειρηματικού του/ τους δανείου Easy Business σε περίπτωση απώλειας ζωής ή μόνιμης ολικής ανικανότητας (Μ.Ο.Α.) από οποιαδήποτε αιτία. Απευθύνεται σε όλους τους δανειολήπτες του δανείου Easy Business, ηλικίας έως 60ετών. Χαρακτηριστικά: 1. Συμβαλλόμενος & δικαιούχος : Εμπορική Τράπεζα 2. Διάρκεια: ίση με αυτή του δανείου. 3. Ασφαλιζόμενος: είτε ατομική επιχείρηση (κάτοχος του δανείου) είτε Ο.Ε. ή Ε.Π.Ε. (διαχειριστής επιχείρησης) 4. Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο: το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου 5. Ασφαλιστική κάλυψη: α) Απώλεια ζωή & Μόνιμη ολική ανικανότητα (Μ.Ο.Α.) από οποιαδήποτε αιτία Μέσα από το μοντέλο συνεργασίας της Credit Agricole, αλλά και της Εμπορικής Ζωής με την Εμπορική τράπεζα αποδεικνύεται τελικά ότι ο συνδυασμός της τμηματοποίησης της αγοράς και της δημιουργίας και προώθησης του κατάλληλου προϊόντος αποτελεί μία σύγχρονη προσέγγιση που θα πρέπει να υιοθετηθεί και στην ασφαλιστική αγορά. Στα παραπάνω αξίζει ιδιαίτερη μνεία στο δίκτυο πωλήσεων της Εμπορικής Τράπεζας, χάρη στην προσωποποιημένη εξυπηρέτηση του οποίου καλύπτονται όχι μόνο οι ανάγκες των πελατών μας, αλλά εδραιώνεται μαζί τους μία μακροχρόνια σχέση ικανοποίησης και πιστότητας. (ID:2991)

ιούλιος - αύγουστος 2010 67

θέμα

Η πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών που κατείχαν μία θέση στην πρώτη δεκάδα παγκοσμίως τον προηγούμενο χρόνο παραμένουν με βάση και την τελευταία έρευνα στη πρώτη δεκάδα

68 insurance w*rld

αποκλειστικότητα

Παγκόσμια πρωτιά για την Chartis Καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία παγκοσμίως για τρίτη χρονιά αναδεικνύεται η Chartis στην ασφαλιστική έρευνα του περιοδικού Euromoney » της Βίκυς Γερασίμου

αλύτερη ασφαλιστική εταιρεία παγκοσμίως για τρίτη χρονιά αναδεικνύεται η η AIU, που φέρει τώρα το όνομα Chartis και παρά την πτώση που εμφανίζει σε αρκετές περιφερειακές βαθμολογίες κατατάσσεται πρώτη στην ασφαλιστική έρευνα του περιοδικού Euromoney. Η πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών που κατείχαν μία θέση στην πρώτη δεκάδα παγκοσμίως τον προηγούμενο χρόνο παραμένουν με βάση και την τελευταία έρευνα στη πρώτη δεκάδα. Εξαίρεση αποτελεί η Mapfre την οποία «εκτόπισε» η εταιρεία QBE με έδρα την Αυστραλία. Τη μεγαλύτερη πρόοδο στο “Top Ten” των ασφαλιστικών εταιρειών φαίνεται πως σημειώνει η Axa, που τον προηγούμενο χρόνο είχε καταταχθεί στην έβδομη θέση και με βάση τα στοιχεία του 2010 κατάφερε να αναδειχθεί ως η δεύτερη καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία παγκοσμίως. Περιφερειακά, η Chartis συγκεντρώνει τα υψηλότερα ποσοστά στη Δυτική Ευρώπη, «κατεβάζοντας» τη Zurich στη δεύτερη θέση. Στην πέμπτη θέση βρίσκεται η εταιρεία Royal & Sun Alliance σε αντιδιαστολή με την ένατη θέση που κατείχε το προηγούμενο έτος, ενώ και η ACE ανέβηκε στην τρίτη θέση. Οι εταιρείες Chubb και HGI Gerling αντικαταστάθηκαν στη δεκάδα των καλύτερων ασφαλιστικών εταιρειών από την QBE και την Lloyds. Μεγάλες αλλαγές σημειώθηκαν στα ποσοστά της Β. Αμερικής αυτό το έτος. Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η ACE την οποία οι συμμετέχοντες στην έρευνα αξιολόγησαν ως την καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία στην περιοχή, ενώ το προηγούμενο έτος κατείχε την πέμπτη θέση. Η βαθμολογία της ACE στην περιοχή «έσπρωξε» την Chartis στη δεύτερη θέση. Αξιοσημείωτη είναι και η αλλαγή που παρατηρείται στην Axa, η οποία κατέχει την έβδομη θέση, ενώ το 2009 δεν είχε καταφέρει να μπει στην πρώτη εικοσά-

δα των ασφαλιστικών εταιρειών. Η Axa επίσης βελτίωσε τα ποσοστά της στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη, καθώς ψηφίστηκε από τους συμμετέχοντες στην έρευνα ως η καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία στην περιοχή με την Chartis να έρχεται στη δεύτερη θέση και την Allianz που κατείχε πέρυσι την πρώτη θέση να έρχεται τρίτη κατά σειρά. Επιπρόσθετα η Axa κατάφερε να βγει τρίτη στην έρευνα στην περιοχή της Λατινικής Αμερικής. H Chartis κατέχει ηγετική θέση και σε αυτήν την περιοχή αν και στην Ασία τα αποτελέσματα της Pioneer την κατέβασαν στη δεύτερη θέση.

Τη μεγαλύτερη πρόοδο στο “Top Ten” των ασφαλιστικών εταιρειών φαίνεται πως σημειώνει η Axa, που κατάφερε να αναδειχθεί ως η δεύτερη καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία παγκοσμίως Με βάση την κατάταξη ανά κατηγορία ασφάλισης η Chartis κατέχει τα σκήπτρα σε όλες τις κατηγορίες εκτός από τον κλάδο καταστροφών, όπου ψηφίστηκε ως καλύτερη εταιρεία η Allianz. Τα αποτελέσματα που αφορούν στις καλύτερες μεσιτικές εταιρείες δεν εμφανίζουν διαφορά σε σχέση με την έρευνα του 2009, με την Aon, την Marsh και την Willis να καταλαμβάνουν τις πρώτες τρεις θέσεις για τρίτη συνεχή χρονιά. Στη δυτική Ευρώπη η JLT βρίσκεται στην τρίτη θέση κάτω από τη Marsh και την Aon. Παρόμοια είναι και τα αποτελέσματα στην Ασία και τη Μέση Ανατολή, όπου η εταιρεία JLT ανέβηκε στην τρίτη θέση.

ιούλιος - αύγουστος 2010 69

θέμα

Μεθοδολογία Οι ερωτηθέντες στην ασφαλιστική έρευνα που διεξήγαγε το Euromoney είναι άμεσοι αγοραστές υπηρεσιών μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών παγκοσμίως. Η πλειοψηφία είναι διαχειριστές κινδύνου. Μία άλλη ομάδα ερωτηθέντων περιλαμβάνει οικονομικούς διευθυντές, ασφαλιστικούς συμβούλους, διευθυντές θησαυροφυλακίων και αντιπροέδρους. Η έρευνα έχει χωριστεί σε δύο τομείς στις μεσιτικές και τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Με βάση την κατάταξη ανά κατηγορία ασφάλισης η Chartis κατέχει τα σκήπτρα σε όλες τις κατηγορίες εκτός από τον κλάδο καταστροφών, όπου ψηφίστηκε ως καλύτερη εταιρεία η Allianz Ο καλύτερος μεσίτης ασφαλειών Οι ερωτηθέντες κλήθηκαν να ορίσουν τους τρεις καλύτερους μεσίτες από άποψη ποιότητας. Οι μεσίτες που είχαν την υψηλότερη ποιότητα υπηρεσιών έλαβαν 4 βαθμούς, οι δεύτεροι κατά σειρά έλαβαν τρεις και οι τρίτοι δύο μονάδες βαθμολογίας. Τα ποσοστά αυτά αθροίστηκαν για να προκύ-

ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΠΑΓΚΟΣΜΙΩΣ

ψει μία συνολική βαθμολογία. Η ίδια διαδικασία ακολουθήθηκε στην βαθμολόγηση σε επίπεδο χωρών αλλά και σε περιφερειακό επίπεδο. Εν συνεχεία οι ερωτηθέντες βαθμολόγησαν τους μεσίτες από το 1-7 (όπου το 1 αντιστοιχεί στην «φτωχή» παροχή υπηρεσιών και το 7 στην «εξαίρετική» παροχή υπηρεσιών) σε πέντε κατηγορίες υπηρεσιών.

Η καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία Οι ερωτηθέντες κλήθηκαν να υποδείξουν τις τρεις καλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες όσον αφορά στην παρεχόμενη ποιότητα σε διαφορετικούς τομείς ασφάλισης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που οι συμμετέχοντες στην έρευνα κατέταξαν στην πρώτη θέση βαθμολογήθηκαν με τέσσερις μονάδες, στη δεύτερη θέση με τρεις και στην τρίτη θέση με δύο. Τα ποσοστά αυτά αθροίστηκαν για να προκύψει μία συνολική βαθμολογία. Η ίδια διαδικασία ακολουθήθηκε στην βαθμολόγηση σε επίπεδο χωρών αλλά και σε περιφερειακό επίπεδο. Εν συνεχεία οι ερωτηθέντες βαθμολόγησαν τους μεσίτες από το 1-7 (όπου το 1 αντιστοιχεί στην «φτωχή» παροχή υπηρεσιών και το 7 στην «εξαίρετική» παροχή υπηρεσιών) σε πέντε κατηγορίες υπηρεσιών. Τα αριθμητικά αποτελέσματα διεξήχθησαν για κάθε εταιρεία για κάθε κατγορία, προκειμένου να γίνει η κατάταξη. Οι εταιρείες κατατάσσονται στις διεθνείς κατηγορίες εφόσον έχουν λάβει ψήφους από περισσότερες από μία χώρες.(ID:2983)

7 QBE

5.45%

7 ACE

2.64%

8 Generali

3.30%

7 Malayan Insurance

2.64%

1 Chartis (AIU)

21.98%

9 FM Global

2.87%

9 BPI/MS

2.49%

2 Axa

12.03%

10 Lloyd’s

2.58%

9 Mapfre

2.49%

3 Allianz

10.17%

5 Zurich

7.80%

1 ACE

13.46%

6 Royal & Sun Alliance (RSA)

5.59%

2 Chartis (AIU)

12.54%

7 Chubb

4.92%

3 Chubb

9.79%

8 FM Global

3.84%

4 Zurich

7.03%

9 QBE

2.88%

5 FM Global

5.81%

10 Generali

2.60%

6 Axa

4.89%

Β. Αμερική

Κεντρική & Ανατολική Ευρώπη 1 Axa

29.19%

2 Chartis Insurance (AIU Holdings) 20.27% 3 Allianz

12.70%

4 Ergo

5.14%

4 Royal & Sun Alliance (RSA)

5.14%

Λατινική Αμερική

11 Mapfre

2.09%

7 Travelers

4.28%

12 Liberty Mutual

1.86%

8 Liberty Mutual

3.67%

1 Chartis (AIU)

23.58% 15.09%

13 Lloyd’s

1.69%

8 States RRG

3.67%

2 FM Global

14 Ergo

1.41%

10 Allianz

3.06%

3 Axa

14.15%

4 Allianz

13.21%

5 Metlife

11.32%

14 XL

Ασία

1.41%

ΑΝΑ ΠΕΡΙΟΧΗ

1 Pioneer Group

25.82%

2 Zurich

10.90%

2 Chartis (AIU)

12.44%

ΑΝΑ ΧΩΡΑ

3 ACE

10.04%

3 Lonpac BHD

7.47%

Βέλγιο

4 Allianz

8.46%

4 People’s General

5.60%

5 Royal & Sun Alliance (RSA)

7.17%

5 Chubb

4.82%

6 Axa

6.60%

6 Adamjee

3.11%

70 insurance w*rld

1 Chartis (AIU)

26.15%

Τσεχική Δημοκρατία 1 Allianz

39.44%

αποκλειστικότητα

Εσθονία 1 Ergo

73.08%

Γαλλία 1 Axa

35%

Χονγκ-Κονγκ 1 Chartis (AIU)

26.23%

Ιταλία 1 Fondiaria SAI

6.99%

Πακιστάν 38.46%

Φιλιππίνες 1 Pioneer Group

58.87%

Τουρκία 1 Axa Sigorta

74.10% 20.30%

Η.Π.Α 1 ACE

1 Chartis (AIU)

31.39%

1 Royal & Sun Alliance (RSA)

17.65%

1 Chartis (AIU)

19.39%

Ζωής και Υγείας 1 Generali

13.33%

Β. ΑΜΕΡΙΚΗ Περιουσίας και Ατυχημάτων 1 ACE

24.47%

Αστική Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών

13.46%

ΑΝΑ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

31.90%

2 Marsh

19.35%

3 Willis

11.63%

4 JLT

10.20%

5 Lockton

21.90%

2 Axa

11.05%

Αστική Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών

1 Chartis (AIU)

29.63%

Τρομοκρατικές ενέργειες και Σαμποτάζ 20%

Β. ΑΜΕΡΙΚΗ Πυρός και θαλάσσιας ασφάλισης 1 FM Global

Αστική Ευθύνη Εργοδοτών 1 Zurich

22.22%

3 Chubb

14.15%

Περιουσίας και Ατυχημάτων 1 Pioneer Group

21.90%

2 Axa

11.05%

Αστική Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών 2 ACE

14.78%

3 Chubb

14.15%

Καταστροφών 21.59

2 Chartis (AIU)

19.32

3 Axa

13.07

Πυρός και θαλάσσιας ασφάλισης 1 Chartis (AIU)

16.38%

2 Allianz

15.09%

3 Axa

14.66%

Ζωής και Υγείας 19.21

18.10%

Β. Αμερική 1 Aon

27.40%

2 Willis

24.66% 19.18%

Ασία 1 Aon

43.20%

2 Marsh

16.99% 9.71%

1 Aon

31.08%

2 Lockton

13.51%

3 JLT

10.14%

30.04%

1 Aon

32.97%

2 Marsh

29.67%

3 ΜΑΙ

7.69%

Λατινική Αμερική 1 Aon

43.48%

2 Willis

30.43%

3 Marsh

26.09%

ΑΝΑ ΧΩΡΑ Αυστραλία

Αστική Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών 1 Chubb

22.47

1 Aon

57.14%

Bahrain

Αστική Ευθύνη Εργοδοτών 1 Pioneer Group

29.73%

ΚΕΝΤΡΙΚΗ & ΑΝΑΤΟΛΙΚΗ ΕΥΡΩΠΗ Περιουσίας και Ατυχημάτων 1 Axa

1 Allianz

19.52%

3 JLT

Κεντρική & Ανατολική Ευρώπη 22.58

ΑΣΙΑ

1 Chartis (AIU)

23.80%

2 Aon

Μέση Ανατολή

14.78%

Περιουσίας και Ατυχημάτων

1 Marsh

3 JLT

2 ACE

ΑΝΑ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

3.92%

ΑΝΑ ΠΕΡΙΟΧΗ Δυτική Ευρώπη

22.73%

1 Chubb

1 Chartis (AIU)

1 Aon

3 Marsh

Καταστροφών

Περιουσίας και Ατυχημάτων

36.36%

ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΜΕΣΙΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΠΑΓΚΟΣΜΙΩΣ

22.98%

Αστική Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών

1 Chubb

Ην. Βασίλειο 1 Chartis (AIU)

Ζωής και Υγείας 1 Metlife

Αστική Ευθύνη Εργοδοτών

Ιορδανία

1 Adamjee

1 Chartis (AIU)

Πυρός και θαλάσσιας ασφάλισης 42.11%

1 Jordan

ΑΝΑ ΠΕΡΙΟΧΗ & ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΔΥΤΙΚΗ ΕΥΡΩΠΗ Περιουσίας και Ατυχημάτων

28.33%

Πυρός και θαλάσσιας ασφάλισης 1 Axa

1 Willis 1 Van Breda

1 Axa

30.43%

ΛΑΤΙΝΙΚΗ ΑΜΕΡΙΚΗ 1 Chartis (AIU)

31.43%

Πυρός και θαλάσσιας ασφάλισης 1 Allianz

57.14%

26.09%

Χονγκ-Κονγκ 1 Aon

57.45%

Ιορδανία 1 Aon

35.09%

Ρωσία

33.33%

Αστική Ευθύνη Εργοδοτών

47.62%

Βέλγιο

1 Marsh

63.16%

Τουρκία 1 Marsh

42.86%

Ην. Βασίλειο 1 Marsh

25.20%

ΗΠΑ 1 Aon

27.4

ιούλιος - αύγουστος 2010 71

νομικά θέματα

72 insurance w*rld

νομικά θέματα

Ο «ρυπαίνων» πληρώνει Η περιβαλλοντική ευθύνη αποτελεί μια νέα αγορά για την ασφάλιση » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική εταιρεία

ναρμονίσθηκε με το προεδρικό διάταγμα 148/29.9.2009 η κοινοτική οδηγία 2004/35/ΕΚ «σχετικά με την περιβαλλοντική ευθύνη όσον αφορά την πρόληψη και την αποκατάσταση περιβαλλοντικής ζημίας». Το ενδιαφέρον για την ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι, ότι ο Έλληνας νομοθέτης επέλεξε να καταστήσει υποχρεωτική την κάλυψη της ευθύνης του ρυπαίνοντος έναντι του δημοσίου, με ιδιωτική ασφάλιση ή άλλη χρηματοοικονομική εγγύηση. Η υποχρέωση κάλυψης ήδη ξεκίνησε την 1η Μαϊου 2010, προϋποθέτει όμως στην πράξη την έκδοση υπουργικής απόφασης που θα εξειδικεύει τους όρους εφαρμογής. Η οδηγία διαμορφώνει το πλαίσιο για την περιβαλλοντική ευθύνη βάσει της αρχής «ο ρυπαίνων πληρώνει». Η αρχή αυτή προβλέπεται ήδη στη Συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας και συμβάλλει ουσιαστικά στην υλοποίηση των στόχων της κοινοτικής περιβαλλοντικής πολιτικής. Ο σκοπός της είναι προληπτικός και αποκαταστατικός και αφορά τις ζημίες που προκαλούνται στο προστατευόμενο υδάτινο περιβάλλον, στα προστατευόμενα είδη και στα φυσικά ενδιαιτήματα, όπως επίσης και στο έδαφος, αν η ρύπανση ή η μόλυνση δημιουργεί σοβαρό κίνδυνο για την ανθρώπινη υγεία. Δηλαδή αφορά τμήματα του περιβάλλοντος που ήδη περιλαμβάνονται σε συγκεκριμένη προστατευτική νομοθεσία και προστατευτικές δράσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Επισημαίνεται ότι η οδηγία δεν αφορά σωματικές ή περιουσιακές βλάβες σε ιδιώτες. Προϋπόθεση εφαρμογής της αρχής της περιβαλλοντικής ευθύνης είναι, οι περιβαλλοντικές ζημίες να οφείλονται στις επικίνδυνες επαγγελματικές δραστηριότητες που απαριθμούνται στο Παράρτημα ΙΙΙ της οδηγίας, ή και σε άλλες, αρκεί να είναι ζημιογόνες ή απειλητικές

για το περιβάλλον. Επιπλέον πρέπει να αποδειχθεί η ύπαρξη αιτιώδους συνάφειας ανάμεσα στη ζημία και τις δραστηριότητες αυτές. Η ζημία θα πρέπει να είναι συγκεκριμένη. Οι επικίνδυνες επαγγελματικές δραστηριότητες του Παραρτήματος ΙΙΙ αφορούν κυρίως τους εξής τομείς, στους οποίους θα αναφερθούμε αναλυτικότερα παρακάτω: > γεωργικές ή βιομηχανικές δραστηριότητες που προϋποθέτουν άδεια > δραστηριότητες που συνεπάγονται την απόρριψη βαρέων μετάλλων στα ύδατα ή στην ατμόσφαιρα > παραγωγή, μεταφορά και χρήση επικίνδυνων χημικών ουσιών > διαχείριση αποβλήτων > δραστηριότητες σχετικές με γενετικά τροποποιημένους μικροοργανισμούς Στις διατάξεις του π.δ. εμπίπτει και κάθε επαγγελματική δραστηριότητα, πέραν αυτών που απαριθμούνται στο Παράρτημα ΙΙΙ της οδηγίας, αλλά με τους εξής περιορισμούς: η ευθύνη προϋποθέτει υπαιτιότητα, δηλαδή δόλο ή αμέλεια, και ζημιά στα είδη και τα φυσικά ενδιαιτήματα που προστατεύει η κοινοτική νομοθεσία και συγκεκριμένα οι οδηγίες του 1992 για τα φυσικά ενδιαιτήματα και του 1997 για τα πτηνά. Κάθε κράτος μέλος ορίζει μιαν αρμόδια Αρχή για τους σκοπούς της οδηγίας. Στην Ελλάδα έχει ορισθεί το Υπουργείο Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής (ΥΠΕΚΑ), και οι Περιφέρειες. Η Αρχή έχει διπλό ρόλο: προληπτικό, καθώς πρέπει να υποχρεώσει το φορέα εκμετάλλευσης να λάβει τα απαραίτητα προληπτικά μέτρα για την αντιμετώπιση μιας άμεσα επαπειλούμενης περιβαλλοντικής ζημίας, και αποκαταστατικό. Η Αρχή είτε υποχρεώνει το φορέα εκμετάλλευσης να λάβει τα αναγκαία μέτρα, ή τα λαμβάνει η ίδια και επανεισπράττει στη συνέχεια τις δαπάνες από τον φορέα.

ιούλιος - αύγουστος 2010 73

νομικά θέματα

Ανάλογα με το χαρακτήρα της ζημιάς προβλέπεται και ο τρόπος αποκατάστασής της σύμφωνα με το Παράρτημα ΙΙ. Έτσι, για τις ζημίες του εδάφους απαιτείται η απορρύπανση ώστε να μην υπάρχει κίνδυνος για την ανθρώπινη υγεία. Στόχος είναι δηλαδή η απομάκρυνση, ο έλεγχος, ο περιορισμός ή η μείωση των ρύπων. Για τις ζημίες στα ύδατα ή σε προστατευόμενα βιολογικά είδη και φυσικά ενδιαιτήματα, προβλέπεται η πλήρης επαναφορά τους στην αρχική κατάσταση, ή η συμπληρωματική αποκατάσταση όταν αυτή δεν είναι δυνατή. Ένας ενδιάμεσος στόχος είναι η αντισταθμιστική αποκατάσταση, που αποσκοπεί στην αντιστάθμιση των προσωρινών απωλειών φυσικών πόρων κατά την περίοδο που μεσολαβεί από την επέλευση της ζημίας μέχρι την πλήρη αποκατάστασή της. Η αρχή έχει προθεσμία πέντε (5) ετών από την ημερομηνία που άρχισε να εφαρμόζει κάποιο από τα προαναφερόμενα μέτρα, για να αναζητήσει τις δαπάνες της από το φορέα εκμετάλλευσης.

Η ευθύνη του φορέα Ενώ ο φορέας εμφανίζεται καταρχήν να έχει ευθύνη αντικειμενική, δηλαδή ανεξάρτητη από υπαιτιότητά του, μπορεί ωστόσο να απαλλαγεί από την υποχρέωση καταβολής των δαπανών στην αρμόδια αρχή αν αποδείξει ότι: > η ζημία οφείλεται σε συμμόρφωση προς υποχρεωτική διαταγή ή εντολή δημόσιας αρχής, που οδήγησε τον φορέα εκμετάλλευσης σε ενέργειες, στο πλαίσιο της δραστηριότητάς του, που προκάλεσαν τη ζημιά ή την απειλή (εκτός αν τα μέτρα δόθηκαν για την αντιμετώπιση προηγούμενου γεγονότος που είχε προκληθεί σχετικά με τη δραστηριότητα του φορέα) > η ζημία ανάγεται σε πράξη ή παράλειψη τρίτου και επήλθε παρά την ύπαρξη των ενδεδειγμένων μέτρων ασφαλείας > ο ίδιος δεν έχει υπαιτιότητα, δηλαδή δεν έχει δόλο ή αμέλεια (πρόκειται για τη λεγόμενη νόθο αντικειμενική ευθύνη, όπου το βάρος της απόδειξης αντιστρέφεται και το φέρει ο εναγόμενος) και: • η εκπομπή ή το γεγονός που αποτελεί την άμεση αιτία της περιβαλλοντικής ζημιάς έχει προβλεφθεί ρητά στην έγκριση ή άδεια λειτουργίας του ενώ έχει τηρήσει αυστηρά τους όρους αυτής, ή • η ζημία προκλήθηκε από εκπομπή ή δραστηριότητα που δεν μπορούσε να προβλεφθεί ότι θα προκαλούσε περιβαλλοντική ζημία, όταν δηλαδή η στάθμη της επιστήμης και της τεχνικής δεν ήταν ικανή να το προβλέψει. Τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα που πιθανόν να επηρεαστούν από τις περιβαλλοντικές ζημίες, καθώς και οι οργανισμοί προστασίας του περιβάλλοντος μπορούν να ζητήσουν από τις αρμόδιες αρχές να αναλάβουν δράση σε περίπτωση ζημίας. Τέτοιο αίτημα έχει για παράδειγμα

74 insurance w*rld

υποβάλει ο Δήμαρχος Οινοφύτων για τη ρύπανση του Ασωπού. Στη συνέχεια μπορούν να προσφύγουν σε δικαστήριο, ζητώντας την αξιολόγηση της νομιμότητας των αποφάσεων, πράξεων ή παραλείψεων της αρμόδιας αρχής. Η νομοθεσία προβλέπει ρητά τη συνεργασία μεταξύ περισσότερων κρατών μελών για την πρόληψη ή αποκατάσταση, όταν η ζημία ή η απειλή της ξεφεύγει από τα σύνορά τους.

Εγγύηση: Ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης Η οδηγία επιλέγει να μη καθιερώσει υποχρέωση των φορέων εκμετάλλευσης να συστήσουν χρηματοοικονομική εγγύηση για να καλύψουν πιθανή αφερεγγυότητά τους. Αφήνει στη διακριτική ευχέρεια των κρατών μελών να ενθαρρύνουν τους φορείς εκμετάλλευσης να αξιοποιήσουν τους διαθέσιμους σχετικούς μηχανισμούς κάλυψης, που μπορούν εκτός από ασφάλιση να περιλαμβάνουν και τραπεζικές εγγυήσεις, τη δημιουργία ταμείων αποζημίωσης, εγγυήσεις μητρικών προς θυγατρικές επιχειρήσεις, προϊόντα trigger και άλλα. Ο Έλληνας νομοθέτης επέλεξε την υποχρεωτική κάλυψη της ευθύνης των εκμεταλλεύσεων του Παραρτήματος ΙΙΙ, που υπάγονται στο πεδίο εφαρμογής του π.δ. 148/2009, με χρηματοοικονομικές εγγυήσεις, όπως είναι η ιδιωτική ασφάλιση. Έτσι, από την 1η Μαϊου 2010, οι δραστηριότητες που αναφέρονται στο Παράρτημα ΙΙΙ θα υπάγονται σε υποχρεωτικό σύστημα χρηματοοικονομικής ασφάλειας, δηλαδή σε ιδιωτική ασφάλιση και άλλες μορφές χρηματοοικονομικών εγγυήσεων που θα καθορισθούν από υπουργική απόφαση συναρμόδιων υπουργών. Για τους υπόλοιπους φορείς η κάλυψη είναι προαιρετική. Ανοίγεται δηλαδή και νομοθετικά πλέον μια νέα αγορά για την ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης. Αξίζει να σημειωθεί ότι αντίστοιχη υποχρέωση κάλυψης υπάρχει ήδη με την ΥΑ 113588/2006 για τη διαχείριση επικίνδυνων αποβλήτων.

Οι επαγγελματικές δραστηριότητες του Παραρτήματος ΙΙΙ Η έννοια «επαγγελματική δραστηριότητα» ορίζεται στο άρθρο 3 του π.δ. 148/2009, που αντιστοιχεί στο άρθρο 2 της οδηγίας ως «οποιαδήποτε δραστηριότητα που ασκείται στο πλαίσιο οικονομικής δραστηριότητας ή επιχείρησης, ανεξαρτήτως εάν αυτή είναι ιδιωτική ή δημόσια, κερδοσκοπικού ή μη χαρακτήρα». Το Παράρτημα ΙΙΙ απαριθμεί συγκεκριμένες, οικονομικής φύσεως και αφ’ εαυτών επικίνδυνες για το περιβάλλον δραστηριότητες, παραπέμποντας σε άλλα νομοθετήματα, και συγκεκριμένα: > διαχείριση αποβλήτων με διαδικασίες που απαιτούν άδεια, ή γίνονται με διάθεση σε χώρους υγειονομικής ταφής ή σε μονάδες αποτέφρωσης

νομικά θέματα

> διαχείριση των αποβλήτων της εξορυκτικής βιομηχανίας > απόρριψη υλικών σε εσωτερικά επιφανειακά ύδατα ή >

υπόγεια ύδατα σύμφωνα τις οδηγίες 76/464 ΕΟΚ και 80/68 ΕΟΚ και την αντίστοιχη εσωτερική νομοθεσία απόρριψη ή διοχέτευση ρυπαντών σε επιφανειακά ή υπόγεια ύδατα, άντληση και κατακράτηση ύδατος (ν. 3199/2003 και π.δ. 51/2007). Περιλαμβάνεται και η αποθήκευση, επεξεργασία και διανομή επιφανειακών ή υπόγειων υδάτων παραγωγή, χρήση, αποθήκευση, κατεργασία, ταφή, απελευθέρωση στο περιβάλλον και μεταφορά εντός της περιμέτρου της επιχείρησης επικίνδυνων ουσιών και παρασκευασμάτων, φυτοπροστατευτικών και βιοκτόνων προϊόντων > μεταφορές επικίνδυνων ή ρυπογόνων εμπορευμάτων > εκπομπή στον αέρα ρυπογόνων ουσιών της ΚΥΑ Η.Π. 15393/2332/2002 > οιαδήποτε περιοριζόμενη χρήση, μεταφορά και διάθεση στην αγορά γενετικώς τροποποιημένων μικροοργανισμών > διασυνοριακή μεταφορά αποβλήτων για την οποία απαιτείται άδεια ή απαγορεύεται κατά την έννοια του κανονισμού αριθμ. 259/1993 ΕΟΚ.

Η ανάληψη ασφαλιστικού κινδύνου Ιστορικά οι περιβαλλοντικές ζημίες αποτελούν ένα πεδίο όπου η ασφαλιστική βιομηχανία είναι ιδιαίτερα επιφυλακτική. Αιτία, το μέγεθος της καταστροφής, αλλά και, τουλάχιστον στον Ευρωπαϊκό χώρο, το γεγονός ότι η ανάληψη του κόστους από τον ρυπαίνοντα δεν ήταν πάντα υποχρεωτική. Ήδη παλαιότερα, οι πρώτες προσπάθειες θεσμοθέτησης υποχρεωτικής ασφαλιστικής κάλυψης περιβαλλοντικής ευθύνης δεν έβρισκαν επαρκή ανταπόκριση στην αγορά. Αναζητήθηκαν εναλλακτικοί

τρόποι κάλυψης, όπως η δημιουργία ταμείων (funds) κάλυψης με εισφορές από τους εν δυνάμει ρυπαίνοντες, όπως στο παράδειγμα της θαλάσσιας ρύπανσης. Επίσης, οι διακρατικές ή εσωτερικές συνεργασίες μεταξύ τραπεζών ή ασφαλιστών (pools) ή ο συνδυασμός με σχήματα αυτασφάλισης προκειμένου να κατανεμηθεί η έκθεση στον κίνδυνο, και άλλα. Η επιλογή αν θα γίνει υποχρεωτική η πρόβλεψη χρηματοοικονομικής εγγύησης στην οδηγία προβλημάτισε έντονα τον κοινοτικό νομοθέτη, που τελικά επέλεξε να μεταθέσει στον εθνικό νομοθέτη την απόφαση. Γεγονός είναι ότι σαν πρώτη επιλογή κάλυψης της ευθύνης οι ενδιαφερόμενοι στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση. Είναι χαρακτηριστικό ότι σε αρκετά κράτη μέλη οι εθνικές αρχές είχαν σειρά επικοινωνιών με την ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά στο στάδιο της νομοθετικής εναρμόνισης της οδηγίας. Στην πλειονότητα των προγραμμάτων που προσφέρονται, η ασφάλιση περιβαλλοντικής ευθύνης εστιάζεται περισσότερο σε καλύψεις αστικής ευθύνης έναντι τρίτων. Όμως οι αγορές έχουν ωριμάσει και σε ευρωπαϊκό επίπεδο υπάρχουν ασφαλιστικά προγράμματα που καλύπτουν αρκετά από τα ζητούμενα της οδηγίας, αν και με πλαφόν αποζημίωσης, το οποίο όμως θα μπορούσε να επεκταθεί με pooling, εκχωρήσεις και συνεργασία με τον τραπεζικό τομέα. Βέβαια η συνεργασία είναι δυνατόν να καταλήξει σε περιορισμό του ανταγωνισμού και αύξηση τιμών, όπως έχει συμβεί στο παρελθόν σε ασφαλίσεις κατά ζημιών από πυρηνικούς αντιδραστήρες και προκάλεσε την έκδοση του πρώτου Κανονισμού Απαλλαγής κατά Κατηγορία (Block Exemption Regulation) 3932/92 που αντικαταστάθηκε στη συνέχεια το 2003 και πρόσφατα τον περασμένο Μάρτιο. Τα συλλογικά ασφαλιστικά όργανα έχουν ήδη επεξεργασθεί θέματα που αναφύονται για τις συγκεκριμένες καλύψεις και έχουν διατυπώσει κείμενα ενημέρωσης και οδηγιών, όπως ο «πρακτικός οδηγός για ασφαλιστές και διακανονιστές ζημιών» της Ευρωπαϊκής Ένωσης Ασφαλιστών και Αντασφαλιστών (CEA) του 2009. Κρίσιμα για το σχεδιασμό του προϊόντος είναι η πιθανότητα επέλευσης του κινδύνου και η πιθανή έκταση της ζημιάς, η συμπληρωματικότητα με υφιστάμενα ασφαλιστικά προϊόντα και η δυνατότητα ένταξης της κάλυψης σ’ αυτά με πρόσθετες πράξεις, το πρόβλημα των πολλαπλών αξιώσεων με βάση το ίδιο γεγονός. Επίσης, η μεθοδολογία και τα κριτήρια αξιολόγησης του κινδύνου και η αναδρομή σε ιστορικές / στατιστικές πηγές πληροφοριών προκειμένου να εξαχθούν μοντέλα των παραμέτρων του ρίσκου. Με δεδομένο ότι πολλές από τις δραστηριότητες του Παραρτήματος ΙΙΙ είναι αναπόφευκτα τμήμα της πραγματικότητάς μας, η κάλυψη του περιβαλλοντικού κινδύνου είτε αυτόνομα είτε συμπληρωματικά με άλλα χρηματοοικονομικά μέσα είναι ένα νέο στοίχημα για την ασφαλιστική αγορά. (ID: 2992)

ιούλιος - αύγουστος 2010 75

εκπαίδευση

Η αντιµετώπίση της κρίσης στην καθηµερινότητα του ασφαλιστή

» γράφει η Ρίτα Χριστοδουλάτου, Life Planner, ΜDRT European Zone Chair

δουλειά του ασφαλιστή από τη φύση της είναι δύσκολη και αυτό προκύπτει από το γεγονός ότι είναι ένας επαγγελµατίας που πρέπει να αυτοπαρακινείται και να φροντίζει να έχει πάντα «καλή ψυχολογία». Έτσι είναι ο χώρος των πωλήσεων.

Και µετά έρχεται ένα «σοκ» στην ασφαλιστική αγορά µε το κλείσιµο µίας γνωστής ασφαλιστικής εταιρείας. Και τώρα ο ασφαλιστής πρέπει να εξηγήσει ή και να δικαιολογήσει το γεγονός και στους υπάρχοντες ασφαλισµένους αλλά και να «πείσει» νέους ότι ήταν ένα µεµονωµένο γεγονός και καλό είναι να φροντίσουν για την ζωή, την υγεία ή και τη σύνταξή τους µέσω ενός ασφαλιστηρίου συµβολαίου. Και ενώ πραγµατικά παλεύει για να διατηρήσει αλλά και να αυξήσει το χαρτοφυλάκιο του έρχεται µία οικονοµική κρίση που αποσυντονίζει όλο το κόσµο για το ποιο θα είναι το µέλλον και το τι θα υπάρχει και αύριο. Αλήθεια τι κουράγιο, δύναµη, προσπάθεια πρέπει να καταβάλει ο σηµερινός ασφαλιστής για να αντεπεξέλθει στις «συµπληγάδες πέτρες» των καιρών µας; Συνειδητοποιώ λοιπόν ότι αυτή είναι η σηµερινή κατάσταση και θα πρέπει να βρω τις ισορροπίες εκείνες που θα µε βοηθήσουν να την αντιµετωπίσω µε το καλύτερο δυνατό τρόπο. Εξ άλλου αυτή είναι η δουλειά µου, µια δουλειά την οποία πιστεύω και αγαπώ. Οι λύσεις που προκύπτουν είναι δύο ή α) να ακολουθήσω το κύµα απογοήτευσης και απάθειας που έχει καταβάλλει τους Έλληνες πολίτες µε αποτέλεσµα να µην ενεργοποιούνται ή β) να συνεχίσω µε µεγαλύτερη ένταση και πάθος τη δουλειά µου: να επικοινωνώ δηλαδή µε πελάτες, να ενηµερώνω και να ενηµερώνοµαι για τα δρώµενα αντιµετωπίζοντας µε πνεύµα αισιοδοξίας τα θέµατα. Εξάλλου, σύµφωνα µε τις στατιστικές, όσες κρίσεις υπήρξαν ξεπεράστηκαν και εδώ στην Ελλάδα δεν ήταν και λίγες. Σκέφτοµαι ότι πάντα στις κρίσεις υπήρξαν κάποιοι που βγήκαν

76 insurance w*rld

Συνεχίζω δηλαδή να δουλεύω µε επιταχυνόµενο ρυθµό σε όλα αυτά που διδαχθήκαµε να κάνουµε. Η τυχόν παραίτηση µας από αυτό το ρυθµό θα σηµάνει και τον επαγγελµατικό µας θάνατο

εκπαίδευση

κερδισµένοι ενώ άλλοι χαµένοι. Βρισκόµαστε σε µία δίνη που µας «ρουφά» προς τα κάτω. Για να βγει κάποιος από αυτή πρέπει να αναπτύξει ταχύτητα, να ανεβάσει στροφές. Αυτό κάνω και εγώ επιτάχυνα, αύξησα τις προσπάθειες µου. Επιδιώκω περισσότερες επαφές µε νέους πελάτες για εργασίες πιο στοχευµένες (όχι µόνο καλύψεων αλλά και συνταξιοδοτικών – προσωπικά θεωρώ ότι αυτή είναι η ευκαιρία µας). Προσπαθώ να δηµιουργήσω κύκλο νέων πελατών µέσω οµαδικών συµβολαίων σε επιχειρήσεις. Εντοπίζω ποιες οµάδες / κατηγορίες δεν έχουν πληγεί σοβαρά από την κρίση και επιδιώκω συνάντηση µαζί τους. Επισκέπτοµαι τους υπάρχοντες πελάτες µου και τους ενηµερώνω για το πόσο σοφοί υπήρξαν που αποφάσισαν στο παρελθόν να συνάψουν συµπληρωµατικά συµβόλαια (υγείας, σύνταξης) σε σχέση µε το κοινωνικό ταµείο τους, κάτι που άλλοι πρέπει να οργανώσουν τώρα µε πολύ ακριβότερο κόστος. Συνεχίζω δηλαδή να δουλεύω µε επιταχυνόµενο ρυθµό σε όλα αυτά που διδαχθήκαµε να κάνουµε. Η τυχόν παραίτηση µας από αυτό το ρυθµό θα σηµάνει και τον επαγγελµατικό µας θάνατο. Όλοι γνωρίζουµε ότι η αγορά θα αναγκάσει πολλούς ασφαλιστές να εγκαταλείψουν το επάγγελµα, µε αποτέλεσµα να µείνουν λίγοι στο χώρο και οι οποίοι αφού αντέξουν και την κρίση θα έχουν µεγαλύτερο µερίδιο αγοράς ως αποδεδειγµένα καλοί επαγγελµατίες. Εµείς πρέπει να αποφασίσουµε σε ποια κατηγορία θέλουµε να ανήκουµε. Δεν είναι εύκολο, καθόλου µάλιστα. Βρίσκοµαι περίπου 20 χρόνια στο επάγγελµα και έχω βιώσει διάφορες καλές ή και κακές στιγµές. Προσωπικά νοιώθω σαν κινητό τηλέφωνο, κάθε βράδυ µε φορτίζω µε αισιοδοξία, µε αποφασιστικότητα, µε κέφι για δηµιουργία και δουλειά και κάθε µέρα υπάρχουν αυτοί «οι βρικόλακες» που µου ρουφούν αυτή την ενέργεια και θετική στάση µε αρνητισµό και απογοήτευση. Αλλά εγώ αποφάσισα να συνεχίσω µε τον ίδιο τρόπο γιατί πρέπει να δράσω και είµαι σίγουρη για το θετικό αποτέλεσµα. Εσείς? (ID: 2963)

νοέµβριος 2009 77

νέα της αγοράς

Νέα τιμολόγια & πακέτα αυτοκίνητων Η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α., συγγενής εταιρεία της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρουσίασε τα ακόλουθα τέσσερα νέα «πακέτα» ασφάλισης του κλάδου αυτοκινήτων που ισχύουν από την 1η Ιουνίου 2010 και έχουν σαν στόχο την ολοκληρωμένη προστασία και διασφάλιση των πελατών της. Είναι σύγχρονα, ευέλικτα, εύκολα στην τιμολόγηση και θα βοηθήσουν στην σωστή ενημέρωση και ασφάλιση των οδηγών / ιδιοκτητών αυτοκινήτων. Σημειώνεται ότι από την 1η Ιουλίου θα παρέχεται και η δυνατότητα ηλεκτρονικής τιμολόγησης των προϊόντων.

EURO 1 Το πρόγραμμα «Euro 1» απευθύνεται στους ιδιοκτήτες Ι.Χ. που επιθυμούν τις minimum υποχρεωτικές από το νόμο καλύψεις (υλικές ζημιές € 500.000 ανά ατύχημα- σωματικές βλάβες € 500.000 ανά άτομο), αλλά και τις κάτωθι επιπλέον καλύψεις τις οποίες απαραίτητα θα πρέπει να έχει ένα ασφαλισμένο όχημα : > αστική ευθύνη εντός φυλασσόμενων χώρων > αστική ευθύνη μεταφερομένου οχήματος > αστική ευθύνη συνεπεία πυρκαγιάς > φροντίδα ατυχήματος > προστασία Bonus > κάλυψη υλικών ζημιών από ανασφάλιστο όχημα > νομική προστασία

EURO 2 PLUS Το πρόγραμμα «Euro2», πέραν των καλύψεων του «Euro 1», παρέχει στον ασφαλισμένο και μια σειρά έξτρα παροχών, όπως: > προσωπικό ατύχημα οδηγού > θραύση υαλοκρυστάλλων

EURO 3 SUPER PLUS Το πρόγραμμα «Euro 3», απευθύνεται στους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων οι οποίοι επιθυμούν πέραν της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων να ασφαλίσουν και τα ίδια τα οχήματά τους ως περιουσιακό στοιχείο. Με τις καλύψεις του το «Euro 3» ασφαλίζει επιπλέον τις ζημιές από:

> Πυρκαγιά > τρομοκρατικές ενέργειες συνεπεία πυρκαγιάς > ολική – μερική κλοπή > φυσικά φαινόμενα ενώ προαιρετικά παρέχει στον ασφαλισμένο την δυνατότητα ενοικίασης αυτοκινήτου σε περίπτωση κλοπής ή σε περίπτωση καταστροφής του οχήματος από πυρκαγιά.

EURO 4 V.I.P. Τέλος, το «Euro 4» απευθύνεται σε όποιον επιθυμεί πλήρη κάλυψη, τόσο για το αυτοκίνητό του, όσο και για τον ίδιο προσωπικά. Το εν λόγω πρόγραμμα πέραν όλων των προαναφερόμενων παροχών του «Euro 3», προσφέρει: > κάλυψη ιδίων ζημιών με απαλλαγή (μικτή ασφάλιση) > κάλυψη ζημιών από κακόβουλες πράξεις και προαιρετικά παρέχει στον ασφαλιζόμενο την δυνατότητα ενοικίασης αυτοκινήτου σε περίπτωση ιδίων ζημιών του οχήματός του. Ο Πρόεδρος της εταιρείας, κ. Νικόλαος Μακρόπουλος, τονίζει ότι η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. στέκεται αδιάλειπτα δίπλα στον πελάτη και συνεργάτη της και μεριμνά για την πιστή τήρηση των συμβάσεών της, αποζημιώνοντας γρήγορα και δίκαια τους ασφαλισμένους της.(ID: 2919)

78 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Η Εθνική Ασφαλιστική ταξιδεύει στο Βερολίνο Ταξίδι στο Βερολίνο διοργάνωσε η Εθνική Ασφαλιστική για 47 επίλεκτα στελέχη των δικτύων πωλήσεών της.Το Βερολίνο, την πρωτεύουσα της Γερμανίας, πόλη με ιστορικό βάρος, διαχρονικά αξιοθέατα αλλά και έντονο παρόν, επισκέφθηκαν τα 47 επίλεκτα στελέχη των δικτύων πωλήσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής, από τις 19 έως τις 22 Μαΐου. Πρόκειται για τους επιτυχόντες στο διαγωνισμό του 2009 για τραπεζικά προϊόντα (στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια) από το εταιρεικό δίκτυο (agency) καθώς και το πρακτορειακό. Στο ταξίδι συμμετείχαν από την πλευρά της εταιρείας, ο Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής κ. Γιάννης Βασιλάτος και ο προϊστάμενος της υποδιεύθυνσης Τραπεζικών Προϊόντων κ. Νίκος Γυφτόπουλος. Η πύλη του Βρανδεμβούργου, το ιστορικό σημείο Ελέγχου «Τσάρλι», το Μουσείο της Περγάμου ήταν κάποια από τα πολλά αξιοθέατα που επισκέφθηκαν οι άνθρωποι της Εθνικής. Η εκδρομή στο Πότσνταμ έδωσε την ευκαιρία στους συμμετέχοντες να θαυμάσουν την εκπληκτική φύση της Λίμνης Βανζέε αλλά και να επισκεφθούν τα εντυπωσιακά ανάκτορα των αυτοκρατόρων της Γερμανίας. Το πρωί της 21ης Μαΐου έγινε η καθιερωμένη συνάντηση εργασίας στην οποία ο κ. Βασιλάτος αναφέρθηκε

στις δυσκολίες που υπάρχουν σήμερα στη συγκεκριμένη αγορά των τραπεζικών προϊόντων, τόνισε, ωστόσο, τη δύναμη της Εθνικής Τράπεζας η οποία ήταν πάντοτε παρούσα. Ο κ. Βασιλάτος επεσήμανε, επίσης, ότι κάτω από τις σημερινές συνθήκες, είναι απαραίτητη η σωστή αξιολόγηση των πελατών από τους διαμεσολαβούντες. Το ίδιο βράδυ πραγματοποιήθηκε με επιτυχία το gala dinner στο Opernpalais. (ID: 2773)

Προνομιακό πακέτο καλοκαιρινής προστασίας από την ΑΧΑ H AXA Ασφαλιστική βρίσκεται δίπλα στον πελάτη ακόμη και κατά τη διάρκεια των καλοκαιρινών σας διακοπών, προσφέροντας ένα προνομιακό πακέτο καλοκαιρινής προστασίας. Λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες για προστασία που προκύπτουν στις καλοκαιρινές σας διακοπές, η ΑΧΑ Ασφαλιστική εξασφαλίζει για όλους εκπτώσεις στα προγράμματα κατοικίας και αυτοκινήτου. Με το πακέτο καλοκαιρινής προστασίας της ΑΧΑ απολαμβάνετε με ασφάλεια και ηρεμία τις διακοπές σας, εξασφαλίζοντας το σπίτι σας με 10% έκπτωση, συμπεριλαμβανομένης και της κάλυψης από σεισμό. Επιπλέον, κερδίζετε 5% έκπτωση στην ασφάλιση του αυτοκινήτου σας στα νέα προγράμματα Classic, Extra, Premium, για να ταξιδέψετε με σιγουριά. Εάν είστε κάτοχος οποιουδήποτε ασφαλιστικού προγράμματος της ΑΧΑ, έχετε εξασφαλίσει ήδη την έκπτωση 5% στα παραπάνω νέα προγράμματα ασφάλισης αυτοκινήτου. Με την ΑΧΑ Ασφαλιστική απολαμβάνετε το καλοκαίρι σας με επιπλέον προνόμια και ολοκληρωμένη προστασία. (ID: 2827)

ιούλιος - αύγουστος 2010 79

νέα της αγοράς

αναδεικνύοντας τις δυνατότητες αλλά και τις αρετές μας.

Ημερίδα Πωλήσεων του ∆ικτύου Ανεξάρτητου Συνεργατών Με ιδιαίτερα επιτυχία πραγματοποιήθηκε η Ηµερίδα Πωλήσεων του Δικτύου Ανεξάρτητων Συνεργατών της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στις 24/6/2010 στο Εκπαιδευτικό Κέντρο της ΑΤΕBank στο Καστρί. Στην συνάντηση συμμετείχαν πάνω από 140 συνεργάτες Πράκτορες και Μεσίτες Ασφαλίσεων της Αττικής.

Οι συνεργάτες ενημερώθηκαν για:

> Τη Νέα Εμπορική Πολιτική 2010. > Τους νέους τρόπους είσπραξης ασφαλίστρων. > Τις νέες ηλεκτρονικές υπηρεσίες (ηλεκτρονικές αιτήσεις, δυνατότητας άμεσης εκτύπωσης συμβολαίου ασφάλισης κ.λπ.). > Το νέο πρόγραμμα ασφάλισης «Προστασία Υγείας». > Τα νέα δεδομένα που δημιουργεί το 2ο πλαίσιο φερεγγυότητας («Solvency II»). Ο Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΤΕ Ασφαλιστικής κ. Ιορδάνης Χατζηιωσήφ επεσήμανε: «Βάση της Στρατηγικής μας είναι η παροχή συνεχούς υπεραξίας σε Συνεργάτες και Πελάτες ενώ η ενίσχυση της φερεγγυότητας και της αξιοπιστίας του ασφαλιστικού κλάδου με την έλευση του Solvency II, αποτελεί για εμάς ευκαιρία να βρεθούμε ακόμα πιο κοντά στους Συνεργάτες μας,

Η στρατηγική εκσυγχρονισμού που ήδη βρίσκεται σε εξέλιξη στην Εταιρεία μας, έχει αφετηρία το αμοιβαίο όφελος με τους Συνεργάτες μας και προορισμό την παροχή προσιτών, αξιόπιστων και ολοκληρωμένων προγραμμάτων που καλύπτουν κάθε σύγχρονη ασφαλιστική ανάγκη. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική σήμερα, ως μια από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας, με επαγγελματισμό, διαφάνεια και έμφαση στην ποιοτική ανάπτυξη των εργασιών της, εντατικοποιεί τις δράσεις της συμμετέχοντας ενεργά στην αναβάθμιση του θεσμού και της αξιοπιστίας ολόκληρου του ασφαλιστικού κλάδου». Ο Διευθυντής Πωλήσεων του Δικτύου Ανεξάρτητων Συνεργατών κ. Τάσος Παπαδόπουλος έδωσε έμφαση στην Ποιοτική Ανάπτυξη των Πωλήσεων με τη συνεχή βελτίωση της σύνθεσης παραγωγής και του Δείκτη Ζημιών ανά κλάδο ασφάλισης. Η Νέα Εµπορική Πολιτική 2010 επιβραβεύει – ανταμείβει τους συνεργάτες με τα παραπάνω χαρακτηριστικά και δίνει ιδιαίτερα κίνητρα για τη δημιουργία ισχυρών Χαρτοφυλακίων Λοιπών Κλάδων Ζημιών. Η καθιέρωση νέου χρονικού ορίου απόδοσης των ασφαλίστρων (εντός διμήνου), είναι η σημαντική αλλαγή που πλέον εφαρμόζει η ΑΤΕ Ασφαλιστική. Επισημαίνεται ότι, ο κύκλος των ημερίδων πωλήσεων του Δικτύου Ανεξάρτητων Συνεργατών θα ολοκληρωθεί με τις συναντήσεις που θα διοργανωθούν τις προσεχείς μέρες σε Θεσσαλονίκη και Πάτρα. (ID: 2767)

Πρόγραμμα ασφάλισης καταστήματος Victoria «AνοικτON» Σε εποχές κρίσης η εξασφάλιση είναι απαραίτητη για τον επαγγελματία, ο οποίος έχει να αντιμετωπίσει πολύμορφες δυσκολίες και η προστασία της περιουσίας του καθίσταται ιδιαίτερα αναγκαία. Η ολοκληρωμένη ασφάλιση του επαγγελματία και της επιχείρησης του σε τέσσερα διαφορετικά επίπεδα προστασίας είναι τώρα πια γεγονός. Το νέο πρόγραμμα της Victoria «AνοικτON» δημιουργεί το ιδανικό περιβάλλον προστασίας, σε μια εποχή που η σιγουριά είναι το κυρίαρχο ζητούμενο. Σε έναν κόσμο που διαρκώς αλλάζει, η καινοτομία αποκτά ολοένα και μεγαλύτερη σημασία στη δημιουργία νέων προϊόντων. Το ασφαλιστικό marketing της Victoria έχει πρωταρχικό στόχο να προσδώσει έναν δυναμικό χαρακτήρα στα ασφαλιστικά προϊόντα κάθε κλάδου. Το νέο πρόγραμμα ασφάλισης καταστήματος «AνοικτON» είναι η ζωντανή απόδειξη αυτής της φιλοσοφίας και η έμπρακτη εφαρμογή της ασφάλισης μιας επιχείρησης σε τέσσερα διαφορετικά επίπεδα. (ID: 2892)

80 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Η ΑΧΑ Ασφαλιστική ταξιδεύει στην Αγία Πετρούπολη Την Αγία Πετρούπολη, την πολιτιστική πρωτεύουσα της Ρωσίας επέλεξε η ΑΧΑ Ασφαλιστική εταιρεία του ομίλου ΑΧΑ, για να ταξιδέψει τους διακεκριμένους ασφαλιστικούς της συνεργάτες, από τις 23 έως τις 29 Ιουνίου 2010. Η περιήγηση στην αρχοντική πόλη περιελάμβανε ξενάγηση στον καθεδρικό ναό του Αγίου Ισαάκ, στο Οχυρό των Αγίων Πέτρου και Παύλου και στο παγκοσμίου φήμης Μουσείο Ερμιτάζ, στο οποίο οι Συνεργάτες είχαν την ευκαιρία να θαυμάσουν τα σημαντικότερα έργα των Ντα Βίντσι, Πικάσο, Μονέ, Ρέμπραντ και άλλων ζωγράφων καθώς και εκθέματα, αλλά και μεγάλες συλλογές κοσμημάτων από την αρχαία Ελλάδα, την Αίγυπτο και την Ρώμη. Τα έργα που ανήκουν στις συλλογές του Ερμιτάζ ξεπερνούν τα 3 εκατομμύρια. Επιπρόσθετα πραγματοποιήθηκε εκδρομή στη μικρή πόλη Πέτερχωφ, όπου φιλοξενεί το θερινό ανάκτορο του Μεγάλου Πέτρου και επονομάστηκε «Ρωσικές Βερσαλλίες». Το ανάκτορο έχει θέα προς το «Μεγάλο Καταρράκτη» ο οποίος κοσμείται με 64 κρήνες, 142 σιντριβάνια και 37 επιχρυσωμένα αγάλματα που συμβολίζουν θεότητες και ρωσικά ποτάμια. Στη συνέχεια οι συμμετέχοντες επιβιβάστηκαν σε καραβάκι για βόλτα στα κανάλια του ποταμού Νέβα για να απολαύσουν τις περίφημες «Λευκές Νύχτες» όπου ο ήλιος δύει μεν, αλλά βρίσκεται ελάχιστα κάτω από τον ορίζοντα και αυτό έχει ως αποτέλεσμα την ύπαρξη φωτός στον ουρανό. Μια επιπλέον εκδρομή που προκάλεσε ιδιαίτερη εντύπωση ήταν στο Τσάρσκογιε Σελό και η ξενάγηση στο παλάτι της Μεγάλης Αικατερίνης. Εκεί βρίσκεται η Κεχριμπαρένια Αίθουσα γνωστή σαν το όγδοο θαύμα του κόσμου. Τους Ασφαλιστικούς μας συνεργάτες συνόδευσαν οι κ.κ. Eric Kleijnen, CEO ΑΧΑ Ελλάδας, Θωµάς Πουφινάς, Offer Director, Μαρία Γκιώνη, Διευθυντής Οικονομικών Υπηρεσιών, Κοσµάς Σµπιλής, Διευθυντής Πωλήσεων Agency System, Ernesto di Giorgio, Διευθυντής Ασφαλίσεων Ζωής και η Ειρήνη Νικολοπούλου από τη Διεύθυνση Επικοινωνίας. (ID: 2889)

«Πράξεις Ζωής» από την Interamerican στο δήμο Πεύκης Αποδεικνύοντας έμπρακτα το ενδιαφέρον της για το έργο της τοπικής αυτοδιοίκησης, η Interamerican πρόσφερε στον Δήμο Πεύκης πέντε ηλεκτρονικούς υπολογιστές, που θα χρησιμοποιηθούν για εκπαιδευτικά προγράμματα του Δήμου. Η εταιρεία ενισχύει έτσι τη σχέση κοινωνικής υπευθυνότητας που έχει αναπτύξει με έναν από τους πλέον ευαισθητοποιημένους στα ζητήματα που απασχολούν τις τοπικές κοινωνίες Δήμους του λεκανοπεδίου. Σημειώνεται ότι φέτος στην Πεύκη η Interamerican συνέβαλε ως χορηγός σε δενδροφύτευση από μαθητές δημοτικού σχολείου στο άλσος Μορέλλα της πόλης, ενώ πέρυσι οργάνωσε για μαθητές Λυκείων και δημότες δύο σεμινάρια ασφαλούς οδήγησης, με τη συνεργασία του βετεράνου οδηγού αγώνων Ιαβέρη. Οι ανωτέρω πρωτοβουλίες εγγράφονται στο πρόγραμμα Εταιρεικής Κοινωνικής Ευθύνης της Interamerican «Πράξεις Ζωής». (ID: 2772)

ιούλιος - αύγουστος 2010 81

ο αιρετικός

Μαθήματα επιβίωσης από την ΕπΕΙΑ

ο τέλος της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης ήταν αιφνίδιο. Κανείς δεν το περίμενε και όμως ήλθε. Επίσης κανείς δεν μπορεί να αιτιολογήσει την απόφαση αν και πολλοί είναι αυτοί που τη βρίσκουν θετική για την αγορά.

λιστική αγορά, όσο και από την νομοθεσία για την προστασία του καταναλωτή.

Και επειδή μια κίνηση κρίνεται από το αποτέλεσμα, δε μένει παρά να δούμε τι θα φέρει η εποχή που η εποπτεία θα ασκείται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Αυτό το λίγο διάστημα μέχρι το Νοέμβριο που η ΕπΕΙΑ θα συνεχίσει να ασκεί το έργο της –όχι όπως αν συνέχιζε να λειτουργεί με προοπτική- είναι πολύ ουσιαστικό.

Και αυτό το έχουν ανάγκη ορισμένες εταιρείες οι οποίες αν καταφέρουν και καθίσουν σε τραπέζι διαλόγου τότε θα κερδίσουν πολλά. Επίσης η ΕπΕΙΑ μπορεί να διδάξει εφαρμογή της νομοθεσίας που πολλοί στην αγορά δεν την γνωρίζουν και προβαίνουν σε ατοπήματα.

Οι εταιρείες και οι διαμεσολαβούντες θα μπορούσαν να αποκομίσουν πολλά αν προσπαθούσαν να έλθουν κοντά στην Επιτροπή και να μάθουν τι θα πρέπει να κάνουν. Δηλαδή να δουν την επιτροπή σαν επιχειρηματικό σύμβουλο που μέσα από την εμπειρία του θα μπορούσε να του βοηθήσει για το μέλλον. Να της δώσουν ένα ρόλο διδάσκοντος που αναλαμβάνει να διδάξει τους υποψήφιους για να περάσουν εξετάσεις. Διότι είναι βέβαιο ότι η αγορά θα περάσει εξετάσεις τόσο από τη Solvency όσο και από την ελληνική –νέα- εποπτική αρχή όσο και από την νομοθεσία που καταρτίζεται και αφορά την ασφα-

Οι εξετάσεις της αγοράς είναι πολλές και η ΕπΕΙΑ μπορεί να αποτελέσει ένα σημαντικό φροντιστήριο. Αρχικώς μπορεί να διδάξει τρόπους συνεργασίας μεταξύ των εταιρειών.

Το σημαντικότερο όμως είναι ότι η ΕπΕΙΑ δεν έχει να χάσει τίποτε δίνοντας συμβουλές τακτοποίησης των εκκρεμοτήτων και των ελλειμμάτων και των μεθόδων αποτίμησης και πολλών ακόμα πραγμάτων που σήμερα απασχολούν τις εταιρείες. Καλό λοιπόν θα είναι όσοι ενδιαφέρονται –και έχουν λόγο- να πλησιάσουν την εποπτική αρχή για να πάρουν οδηγίες. Βέβαια, κάποιοι πήγαν και προ μηνών στην Επιτροπή διότι είχαν προβλήματα αλλά αντί να ακούσουν τις υποδείξεις της αρχής μερίμνησαν είτε να κουκουλώσουν κάποια πράγματα είτε να κερδίσουν χρόνο συνεχίζοντας την τακτική κοροϊδίας. Τώρα ίσως οι καταστάσεις να είναι διαφορετικές. (ID: 2947)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

07-08/2010

τεύχος 16|ιούλιος - αύγουστος - 2010|a6.00

τεύχος#16

AΦΙΕΡΩΜΑ

Μίνως Μωϋσής Διευθύνων Σύµβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής & Πρόεδρος της ΕΑΕΕ

H Eθνική Ασφαλιστική θα διατηρήσει την ηγετική της θέση στην αγορά