Insurance World #017 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

09/2010

τεύχος 17|σεπτέμβριος-2010| a 6.00

τεύχος#17

AΦΙΕΡΩΜΑ

Λύση σωτηρίας το bancassurance για τις ασφαλιστικές Οι προσδοκίες των εταιρειών είναι μεγάλες για αυτό το κανάλι διανομής προϊόντων

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Διευθύνων Σύμβουλος της EFG Eurolife Ασφαλιστική

Οδεύουμε σε μεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές μονάδες

Δοκιμάζονται οι αντοχές του 40% των ασφαλιστικών εταιρειών | 68 Λύσεις της SAS για την πρόληψη και καταπολέμηση της απάτης | | 54 Αναβάλλεται η ανάπτυξη των ασφαλιστικών | 12 Μετ΄ εμποδίων το Εγγυητικό Ζωής για Ασπίς και Commercial | | 46 «Αλώβητα» τα προγράμματα υγείας από την κρίση | 46 Σε άγνωστη πορεία οι μετοχές το 2011 | | 32 Διαφάνεια στα συμβόλαια και τις προμήθειες των διαμεσολαβούντων |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Η ΕπΕΙΑ «έγραψε» ιστορία…

ο τελευταίο διάστημα είναι ξεκάθαρη η προσπάθεια της ΕπΕΙΑ να περάσει στην πράξη όλους τους κανόνες, τις ρυθμίσεις, τις πολιτικές που χρειάζεται η ασφαλιστική αγορά, οι εταιρείες και τα στελέχη ώστε να μεταβούν σε μια νέα «υπερβατική» για τα ελληνικά δεδομένα κατάσταση.

Οι ρυθμίσεις για την διαχείριση κινδύνων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, η πολιτική περί καταλληλότητας και αξιολόγησης στελεχών, η πολιτική περί πρόσκτησης εργασιών δικτύων και περί είσπραξης ασφαλίστρων, αποτελούν ένα ουσιαστικό δείγμα της δομικής δουλειάς που κάνει η Εποπτική Αρχή με ένα μοναδικό και ανιδιοτελή στόχο: την θωράκιση της αγοράς, την καλύτερη λειτουργία των επιχειρήσεων, την ενίσχυση της αξιοπιστίας των διαδικασιών και σίγουρα την βελτίωση της ποιότητας των εργασιών και των προϊόντων που προσφέρονται. Είναι όλα θετικά. Και σαφώς ενθαρρυντικά ότι φθάνει η πολυπόθητη ώρα που οι εταιρείες οι οποίες θα συνεχίσουν να λειτουργούν και ο τρόπος με τον οποίο θα λειτουργούν δε θα χωρά αμφιβολίες. Μπορεί να είναι η αρχή όπου η ασφαλιστική αγορά θα ξεκινήσει μια άλλη πορεία. Ο δύσβατος δρόμος τελειώνει και οι τελευταίοι που τον περπατούν θα ενταχθούν στο «άρθρο 6». Οι εταιρείες αυτές ενταχθούν θα ρίξουν και την αυλαία της μέχρι σήμερα ιστορικής από άποψη «αναρχίας» περιόδου της αγοράς όπου η εποπτική αρχή του υπουργείου Εμπορίου και του σκληρού κρατισμού δεν κατάφερε να επιβάλλει κανόνες και να επιφέρει την αξιοπιστία στην τόσο σημαντική αλλά και παρεξηγημένη ασφαλιστική αγορά. Είναι θέμα λίγου χρόνου προκειμένου οι εταιρείες να λειτουργούν σε ένα σωστό πλαίσιο με προδιαγραφές και με στάνταρ ελέγχου όπου θα τηρούνται ευλαβικά και θα προσθέτουν αξία στην αγορά, τις εταιρείες και τα στελέχη τους. Το νέο ξεκίνημα της αγοράς σίγουρα χρονικά θα παρακολουθείται από την Τράπεζα της Ελλάδος και τις δικές της εποπτικές διαδικασίες αφού ο νομοθέτης αποφάσισε να της δώσει τον έλεγχο του κλάδου. Ωστόσο η ΕπΕΙΑ και οι άνθρωποί της έγραψαν ιστορία… (ID:3309)

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS

Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Διαφήμιση AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Internet ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

4 insurance w*rld

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

περιεχόµενα

www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση

προφίλ ΦΩΚΙΩΝ ΜΠΡΑΒΟΣ Πρόεδρος International Life Ο άνθρωπος της χαρισµατικής ευστοχίας…

θέµα Μετ΄ εµποδίων το Εγγυητικό Ζωής για Ασπίς και Commercial

συνέντευξη ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ ΣΑΡΡΗΓΕΩΡΓΙΟΥ EFG Eurolife Ασφαλιστική «Οδεύουµε σε µεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές µονάδες»

αφιέρωµα Λύση σωτηρίας το bancassurance για τις ασφαλιστικές

θέµα Διαφάνεια στα συµβόλαια και τις προµήθειες των διαµεσολαβούντων

άρθρο AD VAN TIGGELEN Σε άγνωστη πορεία οι µετοχές το 2011

συνέντευξη ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΖΟΡΜΠΑΣ Πρόεδρος Επικουρικού Κεφαλαίου «Πάµε σε έλεγχο των εκκαθαρίσεων και αντικειµενικοποίηση των αποζηµιώσεων»

τεύχος 17 | σεπτέµβριος 2010

54 θέµα Αναβάλλεται η ανάπτυξη των ασφαλιστικών

συνέντευξη

60 η στήλη του ειδικού ΝΙΚΟΣ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ Η σίγουρη σύνταξη της ιδιωτικής ασφάλισης

64 εκπαίδευση Διαχείριση κινδύνων: Αναβαθµισµένος ρόλος στο σύνθετο οικονοµικό περιβάλλον

66 θέµα Δοκιµάζονται οι αντοχές του 40% των ασφαλιστικών εταιρειών

ΑΛΕΞΑΝ∆ΡΟΣ ΣΑΡΡΗΓΕΩΡΓΙΟΥ «Οδεύουµε σε µεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές µονάδες»

προφίλ

άρθρο ΕΛΠΙΔΑ ΚΑΛΛΙΑ Λύσεις της SAS για την πρόληψη και καταπολέµηση της απάτης

70 οικονοµία Μικροί και µεγάλοι επικρίνουν τη λιτότητα

73 βιβλιοπαρουσίαση

74 νέα αγοράς

ΦΩΚΙΩΝ ΜΠΡΑΒΟΣ Ο άνθρωπος της χαρισµατικής ευστοχίας…

82 αιρετικός Κερδίστε την ανάπτυξη της αγοράς

αφιέρωµα Τέλος στα κλαδικά όρια των χρηµατοοικονοµικών υπηρεσιών

αφιέρωµα Αλώβητα τα προγράµµατα υγείας από την κρίση

6 insurance w*rld

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του άµεσα και γρήγορα στο portal.

θέµα Μετ΄εµποδίων το Εγγυητικό Ζωής για Ασπίς και Commercial

∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr ID: 3198

Τριετές «σίριαλ» οι αποζηµιώσεις των ασφαλισµένων Ξεκινά η αντίστροφη µέτρηση για τους 300.000 ασφαλισµένους της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value

ID: 3202

CEA: «Τα πολλαπλά κανάλια διανοµής όφελος για την καταναλωτή» Έξι γενικές αρχές για τις πρακτικές πωλήσεων προσδιορίζει η CEA απευθυνόµενη στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή Γιώργος Παπακωσταντίνου Υπουργός Οικονοµικών

ID:3178

Επαγγελµατική «απελευθέρωση» της οδικής βοήθειας Εντός του µηνός αναµένεται να κατατεθεί το ν/σ για το άνοιγµα των κλειστών επαγγελµάτων, όπου θα περιλαµβάνεται ειδική ρύθµιση για την οδική βοήθεια. Πρόθεση της κυβέρνησης είναι να άρει την υποχρέωση των συνεργατών οδικής βοήθειας να συνεργάζονται µε µία µόνο εταιρεία οδικής βοήθειας

ID: 3194

Η FSA αποµακρύνει µεσίτη από την αγορά Η Αρχή Χρηµατοπιστωτικών Υπηρεσιών απαγόρευσε σε µεσίτη ασφαλειών να εργάζεται στον κλάδο εφ΄όρου ζωής

ID: 3188

Αύξηση εργασιών στα 470,2 εκατ. ευρώ για την Εθνική Ασφαλιστική Η παραγωγή του κλάδου γενικών ασφαλίσεων ανήλθε στα 233,3 εκατ. ευρώ έναντι 157,8 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστηµα

Πως να κάνετε αναζήτηση κειµένων στο insuranceword.gr

ις ειδήσεις που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο portal, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο έυκολα χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου, να τα διαβάσετε στο insuranceworld.gr.

8 insurance w*rld

ID: 3187

Πρωτιά διατηρούν οι Γενικές Ασφάλειες Πλήρης ανατροπή στην κατανοµή ασφαλίστρων µεταξύ των κλάδων Ζωής και Γενικών, έχει σηµειωθεί τα τελευταία χρόνια

ID: 3169

Κανόνες εφαρµογής του άρθρου 6 από την Επ.Ε.Ι.Α. Το πλαίσιο βάσει του οποίου θα εφαρµοστεί το άρθρο 6 του ν.δ. 400/70 προσδιόρισε χθες η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης

ID: 3175

118 εκατ. ευρώ η παραγωγή για την Allianz το α’ εξάµηνο του 2010 Με πολύ υψηλούς ρυθµούς ανάπτυξης, 14,1%, συνέχισε η Allianz Ελλάδος την πορεία της στο πρώτο εξάµηνο του 2010

ID: 3163

Έτοιµες προς ανάρτηση οι λίστες των πελατών της Ασπίς και Commercial Οι λίστες µε ονόµατα πελατών και ασφαλισµένων στα προγράµµατα υγείας, αναµένεται να αναρτηθούν την επόµενη εβδοµάδα στην ιστοσελίδα της Επ.Ε.Ι.Α.

ID: 3161

∆ιατήρηση κερδοφορίας και υψηλά διαθέσιµα για τον όµιλο PROFILE Με κέρδη και θετικό EBITDA έκλεισε το α’ εξάµηνο ο όµιλος PROFILE παρά τη δυσµενή οικονοµική συγκυρία

ID: 3203

Το 2011 οι βασικές πληροφορίες και

πρακτικές πωλήσεων από την ΕΕ Στο στάδιο αυτό, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έχει ζητήσει και αναµένει την τεχνική συµβουλή των CEIOPS έως τα τέλη Νοεµβρίου 2010

ID: 3160

Κόβεται η πίστωση χρόνου στα δίκτυα Οι διοικήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών επιβάλλουν ως µέγιστο διάστηµα για την καταβολή των εισπραχθέντων ασφαλίστρων τους δύο µήνες

ID: 3159

Κέρδισε η Interamerican στη συνεργασία µε το ΤΤ Ο όµιλος της Interamerican αναδεικνύεται ως ο επικρατέστερος διεκδικητής στη µάχη σύναψης συµφωνίας µε το Ταχυδροµικό Ταµιευτήριο

ID: 3154

Αύξηση κερδών και παραγωγής για την Ευρωπαϊκή Πίστη Αύξηση των κερδών και των εσόδων από ασφάλιστρα και δικαιώµατα συµβολαίων παρουσίασε η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ στο α΄εξάµηνο του 2010

ID: 3147

«Παύονται» στελέχη από την FSA για ασφαλιστική απάτη Η FSA αποµάκρυνε πέντε άτοµα από την ασφαλιστική βιοµηχανία, καθώς µε πράξεις ή παραλείψεις απέτυχαν να προστατεύσουν τους ασφαλισµένους

ID: 3142

Τι λεει η ΕΑΕΕ για το άρθρο περί καταλληλότητας στελεχών

Σε εκκρεµότητα παραµένει από την ΕπΕΙΑ η απόφαση για την καταλληλότητα των στελεχών των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Οι αντιρρήσεις της ΕΑΕΕ επικεντρώνονται στη διάταξη του άρθρου 3 που προβλέπει τη δυνατότητα της ΕπΕΙΑ να ορίζει οποιοδήποτε πρόσωπο ως «Υπεύθυνο»

ID:3120

Η µαύρη τρύπα των ανείσπρακτων οφειλών Στο ένα πέµπτο της ετήσιας παραγωγής ασφαλίστρων ανέρχονται οι ανείσπρακτες οφειλές και τα ληξιπρόθεσµα χρέη του δικτύου. H µαύρη τρύπα όλων των ανείσπρακτων απαιτήσεων ανέρχεται στα 2,4 δισ. ευρώ

ID: 3141

Στρατηγική συνεργασία της Post Insurance µε µεγάλη ασφαλιστική εταιρεία Σε στρατηγική συνεργασία µε µεγάλη ασφαλιστική εταιρεία προχώρησε η Post Insurance Brokerage. Σε στρατηγική συνεργασία µε µεγάλη ασφαλιστική εταιρεία προχώρησε η Post Insurance Brokerage

ID: 3138

3,5 εκατ. δολάρια πρόστιµο για τη Zurich 3,5 εκατ. δολάρια πλήρωσε η Zurich U.K. για την απώλεια απώλεια εµπιστευτικών δεδοµένων 46.000 πελατών

ID: 3132

Η ενιαία σύµβαση των διαµεσολαβούντων Στις αρχές Σεπτεµβρίου αναµένεται να υποβάλλει τις προτάσεις της για το θέµα της ενιαίας σύµβασης συνεργασίας η αρµόδια επιτροπή

σεπτέµβριος 2010 9

προφίλ

Φωκίων Μπράβος | Πρόεδρος International Life | » του Γιάννη Βερμισσώ

Ο άνθρωπος της χαρισματικής ευστοχίας…

ε έντονη παρουσία στην ελληνική ασφαλιστική αγορά ο Φωκίωνας Μπράβος θεωρείται από τους ανθρώπους που έπαιξαν καθοριστικό ρόλο στην μέχρι σήμερα εξέλιξη του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης. Τα περισσότερα από 40 χρόνια ενεργούς παρουσίας του στα ασφαλιστικά δρώμενα τον κατατάσσουν στους πρωτοπόρους του κλάδου οι οποίοι δούλεψαν σκληρά για να αναπτυχθεί η ιδέα της ασφάλισης, να γίνει γνωστό το ασφαλιστικό προϊόν στο ευρύ κοινό, και να αναπτυχθεί ο κλάδος. Μέσα από αυτές τις δυναμικές προσπάθειες δεκαετιών κατόρθωσε να φτιάξει τη δική του ασφαλιστική εταιρεία την International Life, η οποία για πολλά χρόνια βρίσκεται ανάμεσα στις λιγοστές πλέον γνωστές και επώνυμες ελληνικές εταιρείες. Η ζωή του δεν ήταν εύκολη καθώς δεν ήταν γόνος επιχειρηματιών και η σημερινή του εξέλιξη είναι προϊόν της δικής του προσπάθειας, της συγκυρίας, των επιλογών και άλλων παραγόντων που τον έβαλαν στην κατηγορία των αυτοδημιούργητων επιχειρηματιών. Από πολύ νωρίς αναγκάστηκε να πάρει τη ζωή στα χέρια του, να σπουδάσει, να εργαστεί, να κουραστεί πολύ σε κάθε βήμα, σε κάθε επιλογή. Σεμνός στην παρουσία του δεν δημιουργεί αντιπάθειες, δεν προκαλεί και ίσως αυτό να είναι και το χάρισμά του, το οποίο του προσέφερε τη δυνατότητα να προχωρεί χωρίς τριβές. Οι άνθρωποι της αγοράς, οι συνάδελφοι του μιλούν σχεδόν πάντα θετικά για τον Φωκίωνα και όπως λένε εκπέμπει φιλικότητα, παρακολουθεί τον συνομιλητή

10 insurance w*rld

του, ακούει καλά τους άλλους και δεν αφήνει τίποτε να πάει χαμένο. Η αποδοχή του από τους συναδέλφους του και η προσωπική του δυναμική αποτυπώθηκε και στην ανάδειξή του στα αξιώματα των θεσμικών οργάνων του κλάδου. Δεν είναι τυχαίο ότι διατέλεσε πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και μπόρεσε να εκπροσωπήσει τα συμφέροντα του κλάδου σε μια δύσκολη περίοδο παρουσιάζοντας θετικά αποτελέσματα. Πολλοί υποστηρίζουν ότι ο κ. Μπράβος κατάφερε να προχωρήσει μέσα από καλές επιλογές τις οποίες διέκρινε από μακριά. Σαν να είχε κάποιο ταλέντο σε αυτό το οποίο και του απέδωσε πολλά. Χωρίς να προκαλεί «τραύματα» απόκτησε προσωπική περιουσία μέσω επιχειρηματικών κινήσεων συνάπτοντας συνεργασίες που είχαν προοπτικές. Πάντα η προσοχή του ήταν στραμμένη στον ιδιωτικό τομέα. Πίστευε και συνεχίζει να πιστεύει στην επιχειρηματική πρωτοβουλία. Την επιλογή του αυτή την έκανε φανερή και στην πράξη καθώς και όσες φορές επιχείρησε να συνεργαστεί με ασφαλιστικές εταιρείες δημόσιου χαρακτήρα (Αστήρ Αγροτική), τελικώς είτε αποχώρησε είτε δεν προχώρησε. Τα βήματα της ζωής του είναι αξιόλογα. Η εκκίνηση στην ασφαλιστική αγορά έγινε το 1969 όπου εργάστηκε ως ασφαλιστής στην εταιρεία ιταλικών συμφερόντων RAS ΑΔΡΙΑΤΙΚΗ. Σύντομα αναζητώντας κάτι καλύτερο έφυγε για την Ιταλία όπου έμεινε δύο χρόνια αποκτώντας βαθιά εκπαίδευση σε μεγάλα ασφαλιστικά προγράμματα, και ανέλαβε το εμπορικό και αναπτυξιακό κομμάτι της εταιρείας και την αντιπροσώπευσή της στην

προφίλ

Ελλάδα. Ωστόσο το 1983 ο κ. Μπράβος σταμάτησε και την συνεργασία του. Ένα χρόνο αργότερα δημιούργησε την International Hellas με έμφαση στις γενικές ασφάλειες ενώ παράλληλα σύναψε στον τομέα ζωής συμφωνία με την εταιρεία ΑΣΤΗΡ. Παράλληλα ο κ. Μπράβος προχώρησε σε συνεργασία με τις εταιρείες ΝΝ και Αlico. Ωστόσο σύντομα αποφάσισε ότι η συνεργασία με τον Αστέρα δεν μπορούσε να προχωρήσει. Το επόμενο καθοριστικό βήμα έγινε το 1990. Μετά από συζητήσεις με τον γερμανικό όμιλο εταιρειών Aachener und Munchener ιδρύθηκε ο όμιλος International Life με κύριους μετόχους (65%) του γερμανούς. Ωστόσο σύντομα υπήρξαν ανατροπές. Η γερμανική εταιρεία εξαγοράζεται από τον χρηματοοικονομικό όμιλο Generali. Άμεσα ο κ. Μπράβος άδραξε την ευκαιρία και αποχώρησε από το νέο σχήμα αγοράζοντας της μετοχές των γερμανών εταίρων του. Ήταν η στιγμή που ο κύβος ερρίφθη καθώς πήρε στα χέρια του αποκλειστικά όμιλο της International Life. Από

τότε ο όμιλος αναπτύσσεται σταθερά κάνει ανοίγματα και επιχειρηματικές κινήσεις και διαθέτει πλειάδα θυγατρικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται σε όλο το φάσμα των ασφαλιστικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Σήμερα ο όμιλος International Life με βάση τα αποτελέσματα του 2009 βρίσκεται σε περίοδο κερδοφορίας με συνολικά κέρδη προ φόρων ύψους 1,5 εκατ ευρώ. Ταυτόχρονα, η παραγωγή, το μερίδιο αγοράς και η πελατειακή βάση της International Life έχουν σημειώσει σημαντική αύξηση η οποία έχει ενισχυθεί, αφενός εξαιτίας της εξαγοράς της Universal Life και αφετέρου μέσω των ισχυρών συνεργασιών που έχει πραγματοποιήσει ο Όμιλος μέσα στους τελευταίους μήνες όπως με την MetLife, ING, ΚΟΣΜΟΣ Ασφαλιστική. Όπως όλα δείχνουν τα περισσότερα από 40 χρόνια ενεργής παρουσίας του κ. Μπράβου στην αγορά αποτελούν τα εχέγγυα για την απρόσκοπτη συνέχιση της προσωπικής του επιχειρηματικής ιστορίας στην αγορά. (ID:3321)

σεπτέμβριος 2010 11

Η νομική υπηρεσία της ΕΑΕΕ θα εξετάσει τη συνταγματικότητα του νόμου, αφήνοντας ανοιχτό το ενδεχόμενο προσφυγής στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο

12 insurance w*rld

θέμα

Μετ’ εμποδίων το Εγγυητικό Ζωής για Ασπίς και Commercial Τη συνταγματικότητα του νόμου αναμένεται να θέσει υπό εξέταση η ΕΑΕΕ αφήνοντας ανοιχτό το ενδεχόμενο προσφυγής στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο » της Ευγενίας Τζώρτζη

την πράξη θα κριθεί πλέον η εφαρμογή του νόμου 3867/2010 για τη σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής και την κάλυψη των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value. Η ψήφιση του νόμου και η πρόβλεψη για αναδρομική κάλυψη από το Εγγυητικό Κεφάλαιο των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών, η άδεια των οποίων ανακλήθηκε πριν την ψήφιση του νόμου, έχει ανοίξει τον ασκό του Αιόλου των αντιδράσεων στην ασφαλιστική αγορά. Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, έχει διαμηνύσει επισήμως ότι μέσω της νομικής υπηρεσίας θα εξετάσει τη συνταγματικότητα του νόμου, αφήνοντας ανοιχτό το ενδεχόμενο προσφυγής στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο. Στο επίκεντρο της κριτικής τίθεται το θέμα της διαφορετικής μεταχείρισης των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών και αυτών που ενδεχομένως θα προκύψουν από τυχόν νέες ανακλήσεις. Οι αιτιάσεις εστιάζονται στην κάλυψη των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value σε ποσοστό έως και 70% από το Εγγυητικό Κεφάλαιο ακόμα και στην περίπτωση που δεν βρεθεί ανάδοχος για την ανάληψη των συμβολαίων τους, ο αριθμός των οποίων υπολογίζεται σε 300.000 περίπου. Ήδη πάντως με την ψήφιση του νόμου, ενεργοποιήθηκε η διαδικασία δημοσιοποίησης των ονομάτων των ασφαλισμένων που έχουν στην κατοχή τους ασφαλιστήρια συμβόλαια των δύο εταιρειών, η οποία αναμένεται να διαρκέσει τρεις περίπου μήνες, προκειμένου στη συνέχεια να ακολουθήσει η ανάρτηση του Προσωρινού Μητρώου Ασφαλισμένων, που θα κρίνει και το ακριβές ύψος των απαιτήσεων που έχουν αφήσει πίσω τους οι δύο εταιρείες. Το τελικό κείμενο δίνει πάντως τη δυνατότητα στον Επόπτη Χαρτοφυλακίου Ζωής να προτείνει «την περαιτέρω αναμόρ-

φωση των παροχών, λαμβάνοντας υπόψη το άνοιγμα του χαρτοφυλακίου και την υπάρχουσα κατανομή των περιουσιακών στοιχείων κατά ασφαλιστική τοποθέτηση», καθώς και «την αναμόρφωση των όρων και των παροχών των προσαρτημάτων των συμβάσεων ασφαλίσεων ζωής». Η πρόβλεψη αυτή συνεπάγεται τη δυνατότητα κατάργησης των αποδόσεων και προσαρμογή των απαιτήσεων που έχουν οι ασφαλισμένοι των εταιρειών Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value στο επίπεδο του αρχικού κεφαλαίου, αλλαγή που σύμφωνα με το νομοθέτη, αποσκοπεί στο να διευκολύνει τη διαδικασία εξεύρεσης αναδόχου για την πώληση των χαρτοφυλακίων των δύο εταιρειών.

Η είσπραξη των απαιτήσεων των καταναλωτών μπορεί να αναστέλλεται για χρονικό διάστημα μέχρι τρία χρόνια από τη δημοσίευση του νόμου Η εμπλοκή του Εγγυητικού Κεφαλαίου που συνιστάται με ειδικό άρθρο, στη διαδικασία ικανοποίησης των ασφαλισμένων είναι καθοριστική στο βαθμό που ο νόμος προβλέπει τη δυνατότητα του αναδόχου που θα επιλεγεί μετά από διαγωνιστική διαδικασία, να καλύψει τη διαφορά του ελλείμματος που θα προκύψει από τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις των δύο εταιρειών. Ο νόμος πάντως αποσυνδέει την ικανοποίηση από το Εγγυητικό Κεφάλαιο των απαιτήσεων που έχουν οι ασφαλισμένοι των δύο εταιρειών. Η κάλυψή τους σε ποσοστό έως και 70% θα επιβαρύνει έτσι ούτως ή άλλως την ασφαλιστική αγορά μέσω της εισφοράς προς το Εγγυητικό Κεφάλαιο, ενώ τα

σεπτέμβριος 2010 13

θέμα

έσοδα του Εγγυητικού θα προέλθουν από την εισφορά - έως 1,5% επί της ετήσιας παραγωγής ασφαλίστρων - που θα επιβαρύνει κατά 50% τους ασφαλισμένους και κατά 50% τις ασφαλιστικές εταιρείες. Η συμμετοχή του δημοσίου περιορίζεται στην παροχή εγγύησης προκειμένου το Εγγυητικό Κεφάλαιο να προσφύγει σε δανεισμό με τιτλοποίηση των μελλοντικών του εσόδων. Στην περίπτωση αυτή το ελληνικό δημόσιο αποκτά ενέχυρο επί των 2/3 των συνολικών εσόδων του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, που προέρχονται από τις εισφορές των μελών του.

Στο επίκεντρο της κριτικής τίθεται το θέμα της διαφορετικής μεταχείρισης των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών και αυτών που ενδεχομένως θα προκύψουν από τυχόν νέες ανακλήσεις Διευρυμένες σε σχέση με το αρχικό κείμενο είναι επίσης και οι αποζημιώσεις που θα καταβάλει το Εγγυητικό Κεφάλαιο στους ασφαλισμένους εταιρειών που ενδέχεται να κλείσουν στο μέλλον. Όπως προβλέπει ο νόμος η αποζημίωση εκτείνεται σε όλους τους κλάδους ασφάλισης ζωής, ανά ασφαλιστήριο και ανά ασφαλισμένο, με εξαίρεση τις απαιτήσεις που πηγάζουν από συμπληρωματικές καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης, και ισούται με το 100% κάθε απαίτησης από ασφάλιση ζωής και μέχρι το ποσό των 30.000 ευρώ ανά δικαιούχο ασφαλίσεων ζωής για τις παροχές στη λήξη και τις εξαγορές των ασφαλιστηρίων συμβολαίων και μέχρι το ποσό των 60.000 ευρώ για τις αποζημιώσεις θανάτου και μόνιμης ολικής αναπηρίας. Το υπουργείο Οικονομικών προκρίνει τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου με αναμορφωμένες παροχές στο επίπεδο του αρχικού κεφαλαίου και

14 insurance w*rld

μετά από προσδιορισμό του ανοίγματος, που γίνεται από την Τράπεζα της Ελλάδος με βάση τα στοιχεία που παρέχονται από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής των δύο εταιρειών. Η Τράπεζα της Ελλάδος θα προσδιορίσει το άνοιγμα του χαρτοφυλακίου ζωής, όπως αυτό προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ των υποχρεώσεων του χαρτοφυλακίου για μαθηματικά και τεχνικά αποθέματα και των αντίστοιχων στοιχείων της ασφαλιστικής τοποθέτησης. Ο ανάδοχος που θα επιλεγεί θα προτείνει τη μείωση των υφιστάμενων απαιτήσεων των ασφαλισμένων με βάση το εισηγητικό σχέδιο αναμόρφωσης παροχών του Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής. Ως κίνητρο για τη διευκόλυνση της διαδικασίας πώλησης του χαρτοφυλακίου είναι η πρόβλεψη για αναστολή για δύο χρόνια κάθε υφιστάμενης ή μελλοντικής αίτησης εξαγοράς ασφαλιστηρίου της επιχείρησης ή λήξη ασφαλιστηρίου, με εξαίρεση τις απαιτήσεις για καταβολή ασφαλίσματος υγείας.

Ο νόμος πάντως αποσυνδέει την ικανοποίηση από το Εγγυητικό Κεφάλαιο των απαιτήσεων που έχουν οι ασφαλισμένοι των δύο εταιρειών Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος και μετά από εισήγηση της Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, μπορεί να αναστέλλεται η είσπραξη των απαιτήσεων των καταναλωτών για χρονικό διάστημα μέχρι τρία χρόνια από τη δημοσίευση του νόμου, να καθορίζεται η διαδικασία, ο χρόνος και ο τρόπος πληρωμής, να συνιστάται τριμελής επιτροπή, αποτελούμενη από έναν εκπρόσωπο της Τράπεζας της Ελλάδος και δύο μέλη της Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, για την εξαίρεση από την αναστολή των απαιτήσεων που αφορούν σοβαρά περιστατικά υγείας ή να ρυθμίζεται κάθε ειδικότερο θέμα για την εφαρμογή της διάταξης αυτής. Την αποτελεσματικότητα του νόμου αμφισβητεί πάντως η ασφαλιστική αγορά, εκπρόσωποι της οποίας, θεωρούν ότι τα υψηλά ελλείμματα του χαρτοφυλακίου των δύο εταιρειών, δεν θα επιτρέψουν στη διαδικασία ανεύρεσης αναδόχου να ευδοκιμήσει. Ο νόμος προβλέπει καταληκτική ημερομηνία ενός έτους από τη δημοσίευσή του για την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, ενώ στην περίπτωση που η μεταβίβαση δεν επιτευχθεί, το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Η διαδικασία μεταβίβασης δεν είναι υποχρεωτική για τους ασφαλισμένους, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν τη λύση του συμβολαίου τους και την υπαγωγή των απαιτήσεών τους στην ασφαλιστική εκκαθάριση. Αν στην πρόταση του αναδόχου αντιταχθούν ασφαλισμένοι που αντιστοιχούν σε ποσοστό μμεγαλύτερο του 50% της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων κατά το τελευταίο έτος λειτουργίας της

θέμα

επιχείρησης, η περαιτέρω διαδικασία αυτού του άρθρου ματαιώνεται και το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται και αυτό στην ασφαλιστική εκκαθάριση.

Η κάλυψή των ασφαλισμένων σε ποσοστό έως και 70% θα επιβαρύνει έτσι ούτως ή άλλως την ασφαλιστική αγορά Ειδική πρόβλεψη υπάρχει για τους κατόχους νοσοκομειακών προγραμμάτων, οι οποίοι στην περίπτωση που κριθούν από τον ανάδοχο ασφαλίσιμοι με βάση την ηλικία τους και την κατάσταση της υγείας τους, αντικαθίστανται με ανάλογα προϊόντα που ήδη διαθέτει ο ανάδοχος στο κοινό. Αντίθετα στην περίπτωση που οι ασφαλισμένοι, κατά το χρόνο μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, δεν κρίνονται ασφαλίσιμοι με βάση την ηλικία και την κατάσταση της υγείας τους, σύμφωνα με τα κριτήρια καθορισμού μη ασφαλίσιμων κινδύνων της αναδόχου εταιρείας, συνεχίζονται από τον ανάδοχο, ο οποίος δύναται να εξαλείψει τυχόν όρους που αντιβαίνουν στα συναλλακτικά ήθη της ασφαλιστικής αγοράς και να αυξήσει το ασφάλιστρο κατά ποσοστό μέχρι 20% αναπροσαρμοζόμενο εφεξής με το κοινό ποσοστό αναπροσαρμογής ασφαλίστρων των νοσοκομειακών προσραμμάτων του.

Η αρμοδιότητα Σε ειδικό άρθρο προβλέπεται επίσης η μεταφορά των αρμοδιοτήτων της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Τράπεζα της Ελλάδος και η κατάργηση της Επιτροπής. Η μεταφορά γίνεται κατά το πρότυπο της κατάργησης της Νομισματικής Επιτροπής, δηλαδή της ανάθεσης του συνόλου της αρμοδιότητας στην Τράπεζα της Ελλάδος, με πρόβλεψη ότι η αρμοδιότητα ασκείται με πράξεις του Διοικητή της ή με εξουσιοδοτημένο από αυτόν όργανο. Στις μεταβιβαζόμενες αρμοδιότητες της ΕπΕΙΑ περιλαμβάνεται η προληπτική εποπτεία των ασφαλιστικών εταιρειών και ο έλεγχος των ουσιαστικών και τυπικών προϋποθέσεων άσκησης του επαγγέλματος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, καθώς και η τήρηση των κανόνων συναλλακτικής συμπεριφοράς, τόσο των ασφαλιστικών επιχειρήσεων όσο και των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Στο πλαίσιο αυτό παρέχεται στην Τράπεζα της Ελλάδος η δυνατότητα να αξιολογήσει και να εντάξει στο προσωπικό της σημαντικό μέρος των εργαζομένων της ΕπΕΙΑ, οι οποίοι έχουν γνώση του αντικειμένου. Έτσι όσοι υπάλληλοι ανήκουν στο ειδικό επιστημονικό προσωπικό μπορούν να ζητήσουν την ένταξή τους στο μόνιμο προσωπικό της ΤτΕ μετά από αίτηση και αξιολόγησή τους, αποδεχόμενοι κατά περίπτωση όρους βαθμολογικής και μισθολογικής τακτο-

ποίησης, που θα γνωστοποιηθούν από την ΤτΕ μέσα σε δύο μήνες από τη δημοσίευση του νόμου. Οι υπάλληλοι που δεν θα εκδηλώσουν ενδιαφέρον ή δεν θα ενταχθούν στην ΤτΕ με την παραπάνω διαδικασία, καθώς και οι δικηγόροι που παρέχουν τις υπηρεσίες τους με έμμισθη εντολή, μεταφέρονται με την ίδια σχέση εργασίας σε αντίστοιχες οργανικές θέσεις ή συνιστώμενες με την απόφαση μεταφοράς προσωποπαγείς θέσεις της Γενικής Διεύθυνσης Οικονομικής Πολιτικής του υπουργείου Οικονομικών. Ο μεταφερόμενος μπορεί περαιτέρω να αποσπαστεί μετά από αίτηση και αξιολόγησή του στην Επιτροπή Καταπολέμησης της Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες και Καταπολέμησης της Τρομοκρατίας. Ανακαλούνται επίσης οι αποσπάσεις και κάθε άλλη πράξη διάθεσης προς την ΕπΕΙΑ μόνιμου προσωπικού υπηρεσιών του Δημοσίου ή φορέων του Δημοσίου Τομέα και οι υπάλληλοι αυτής της κατηγορίας μπορούν να συνεχίσουν τη σταδιοδρομία τους στην Επιτροπή Λογιστικής Τυποποίησης και Ελέγχων. Λύονται επίσης οι συμβάσεις έργου προσωπικού και η καταβολή της νόμιμης αποζημίωσης βαρύνει το Δημόσιο, ενώ το προσωπικό που υπηρετεί με σύμβαση εργασίας ιδιωτικού δικαίου ορισμένου χρόνου, μπορεί να μεταφερθεί στην ΤτΕ με την ίδια σχέση εργασίας μέχρι τη λήξη της θητείας του και με προοπτική την ένταξή του στο μόνιμο προσωπικό της ΤτΕ μετά από αξιολόγησή του. Τέλος το μόνιμο προσωπικό μπορεί να μεταταχθεί στην Επιτροπή Λογιστικής Τυποποίησης και Ελέγχων ή σε κενή οργανική θέση υπηρεσιών του υπουργείου Οικονομικών.

Το Συμβούλιο Σε ειδικό άρθρο τέλος προβλέπεται η σύσταση Συμβουλίου Συστημικής Ευστάθειας, αποστολή του οποίου είναι «η ανάλυση της δυναμικής μεταξύ των επιμέρους συστημάτων του χρηματοοικονομικού χώρου και η συνεχής διερεύνηση για την προληπτική αντιμετώπιση έκτακτων ή ακραίων καταστάσεων και κρίσεων. Το Συμβούλιο παρακολουθεί τη σχέση μεταξύ των συστημάτων της οικονομίας με έμφαση στις κεφαλαιαγορές, το τραπεζικό και ασφαλιστικό σύστημα, τη ρευστότητα, το δημόσιο χρέος και τις κρατικές εγγυήσεις και την προληπτική δράση κατά ακραίων καταστάσεων, ασταθειών και κρίσεων. Συντονίζει επίσης τη χρηματοοικονομική πολιτική του υπουργείου Οικονομικών, ενώ διασφαλίζει την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ του υπουργείου Οικονομικών και των εθνικών ανεξάρτητων εποπτικών αρχών του χρηματοοικονομικού τομέα για το συντονισμό της χρηματοοικονομικής πολιτικής του υπουργείου. Μέλη του Συμβουλίου είναι ο υπουργός Οικονομικών, ο υφυπουργός Οικονομικών, ο διοικητής της ΤτΕ, ο αρμόδιος καθ’ ύλη υποδιοικητής της ΤτΕ, ο πρόεδρος της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς και δύο πρόσωπα εγνωσμένου κύρους με ειδικές γνώσεις στο χρηματοπιστωτικό τομέα, που υποδεικνύονται από τον υφυπουργό Οικονομικών. (ID:3314)

σεπτέμβριος 2010 15

συνέντευξη

| Διευθύνων Σύµβουλος, EFG Eurolife Ασφαλιστική | » συνέντευξη

στον Πλάτωνα Τσούλο

Οδεύουµε σε µεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές µονάδες

έες συντονισµένες πρωτοβουλίες ανάδειξης του κοινωνικού της ρόλου και της συµµετοχής που θα µπορούσε να έχει στην προσπάθεια της κυβέρνησης για την επίλυση του συνταξιοδοτικού προβλήµατος της χώρας, προετοιµάζει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος.

Όπως αναφέρει σε συνέντευξή του στο

επίπεδο κινήτρων, προϊόντων, όσο και επίπεδο

Insurance World, ο Πρόεδρος της Επιτροπής

θεσµικού πλαισίου.

Ζωής, Υγείας, Συντάξεων και Τραπεζοασφαλειών της Ένωσης, και Διευθύνων Σύµβουλος

Για την εικόνα που θα έχει η ασφαλιστική βιοµη-

της EFG Eurolife Ασφαλιστικής, Αλέξανδρος

χανία τα επόµενα τρία χρόνια ο κ. Σαρρηγεωρ-

Σαρρηγεωργίου, ο κλάδος θα επιδιώξει έως το

γίου εκτιµά ότι λόγω εφαρµογής της Solvency

τέλος του έτους να αναδείξει τη σπουδαιότητα

II, αλλά και της αυστηρότερης εποπτείας οι

της ιδιωτικής ασφάλισης και να αποστείλει στο

εταιρείες θα οδηγηθούν σε µεγαλύτερη συγκέ-

αρµόδιο υπουργείο τις προτάσεις του τόσο σε

ντρωση.

16 insurance w*rld

iw? Θεωρείτε ότι υπάρχει ανάστροφη πορεία στον κλάδο Ζωής; Ήδη στο εξάμηνο ο τομέας κινήθηκε πτωτικά κατά περίπου 2,5% και όπως όλα δείχνουν την ίδια, ίσως και χειρότερη, πορεία θα έχει έως το τέλος του χρόνου. Α.Σ: Είναι φυσικό η γενικότερη και άνευ προηγουμένου κρίση που πλήττει την ελληνική οικονομία να επηρεάζει ουσιαστικά και το χώρο των ασφαλειών. Ας μην ξεχνάμε ότι κύριος μοχλός της επιχειρούμενης εξυγίανσης των δημοσιονομικών της χώρας μας είναι ο περιορισμός της ζήτησης. Επομένως δεν εκπλήσσομαι με την πτωτική πορεία των ασφαλίστρων του κλάδου Ζωής τουλάχιστον τη χρονιά που διανύουμε. iw? Η κυβέρνηση έχει ήδη δρομολογήσει μια σειρά αλλαγών στο συνταξιοδοτικό, χωρίς ωστόσο να λαμβάνει υπόψη της τις ευκαιρίες που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες για τη διασφάλιση των μελλοντικών συντάξεων. Επιμένει δηλαδή να αγνοεί την ασφαλιστική αγορά. Ως πότε θεωρείτε ότι θα ακολουθεί την ίδια πολιτική; Α.Σ: Με αφορμή αυτή την κρίση όμως, επιχειρούνται καταλυτικές αλλαγές στον τρόπο που λειτουργεί η ελληνική οικονομία και επιτέλους ανοίγουν θέματα με τρόπο που πριν λίγους μήνες κανένας δεν θα μπορούσε να φανταστεί. Ένα από αυτά, κατά τη γνώμη μου ο κύριος μοχλός ανάπτυξης για την αγορά μας τα επόμενα χρόνια, είναι και το ασφαλιστικό / συνταξιοδοτικό. Πρέπει να σημειώσουμε ότι από τον μέχρι τώρα κοινωνικό διάλογο έχει παντελώς απουσιάσει η ιδιωτική ασφάλιση και το τι αυτή μπορεί να προσφέρει – λειτουργώντας συμπληρωματικά με την κοινωνική ασφάλιση – στην επίλυση του προβλήματος. Δεν υπάρχει παράδειγμα σύγχρονης κοινωνίας που έχει επιχειρήσει την εξυγίανση του συνταξιοδοτικού της συστήματος χωρίς να δώσει κίνητρα για ατομική αποταμίευση σε φορείς του ιδιωτικού τομέα. Πρόθεσή μας ως αγορά είναι μέχρι τέλος του χρόνου να αναδείξουμε το ρόλο που μπορούν να παίξουν οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες αξιοποιώντας την υπάρχουσα υποδομή και τεχνογνωσία τους μέσα σε ένα αυστηρά επιτηρούμενο κανονιστικό πλαίσιο το οποίο θα θέσει η πολιτεία. Συγκεκριμένες προτάσεις τόσο σε επίπεδο κινήτρων, προϊόντων όσο και επίπεδο θεσμικού πλαισίου θα κατατεθούν στο αρμόδιο υπουργείο. iw? Πέρα από την πτώση της παραγωγής οι εταιρείες Ζωής αντιμετωπίζουν απώλειες από τις επενδύσεις τους, από τις πρόωρες εξαγορές που πλέον διογκώνονται, ενώ ακολουθεί η Solvency II και ένα αυστηρότερο πλαίσιο ελέγχου από την Τ.τ.Ε.. Για πόσο διάστημα θα αντέξουν υπό αυτή την ασφυκτική πίεση; Α.Σ: Τα επόμενα τρία χρόνια είναι κατά τη γνώμη μου βέβαιο ότι οι κεφαλαιακές και διαρθρωτικές απαιτήσεις της Solvency II καθώς και η απαιτητική εποπτεία από την Τράπεζα της Ελλάδος θα οδηγήσουν σε consolidation, δημιουργώντας μεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές μονάδες με αυξημένη αξιοπιστία και κεφαλαιακή επάρκεια. iw? Οι εξελίξεις στον όμιλο Ασπίς συνεχίζουν να επηρεάζουν αρνητικά τον κλάδο, σε μια πολύ κρίσιμη για το μέλλον του περίοδο. Πότε εκτιμάτε ότι η αγορά θα αφήσει πίσω της το μαύρο αυτό κεφάλαιο;

σεπτέµβριος 2010 17

συνέντευξη

Α.Σ: Είναι γεγονός ότι παρά το ότι κάποια μελανά παραδείγματα του πρόσφατου παρελθόντος επηρεάζουν αρνητικά τον κλάδο, ταυτόχρονα η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών στην Ελλάδα ανταποκρίνεται στο ακέραιο στις υποχρεώσεις της. Ας μην ξεχνάμε ότι τα προβλήματα προέκυψαν από κατεξοχήν πλημελή εποπτεία και κατά συνέπεια η αυστηρή εποπτεία, οι αυξημένες απαιτήσεις για κεφαλαιακή επάρκεια και τα νέα ισχυρότερα σχήματα που θα προκύψουν στο εγγύς μέλλον, υποδεικνύουν πως μέσα στα επόμενα 2-3 χρόνια, παράλληλα με την ανάδειξη λύσεων για το ασφαλιστικό και την έξοδο της ελληνικής οικονομίας από την ύφεση, θα επαναφέρουν την ασφαλιστική αγορά σε αναπτυξιακή πορεία. Πρέπει πάντως να σημειωθεί ότι η με υψηλή εισφορά δημιουργία εγγυητικού κεφαλαίου ζωής που θα κλείσει αναδρομικά ελλείμματα των εταιρειών που έκλεισαν, μας βρίσκει αντίθετους και οδηγεί σε συρρίκνωση του κλάδου ζωής την ώρα που θα έπρεπε να δίνονται κίνητρα ανάπτυξης. iw? Το Νοέμβριο ο κλάδος σας θα εορτάσει την ημέρα της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Ποια μηνύματα θα περάσει στο ασφαλιζόμενο κοινό, αλλά και ευρύτερα στην κοινωνία; Α.Σ: Η 11η Νοεμβρίου, ημέρα της Ιδιωτικής Ασφάλισης, έχει κύρια αποστολή να θυμίζει στο κοινό ότι η ασφάλεια αποτελεί θεμελιώδες μέρος του οικονομικού προγραμματισμού κάθε κοινωνικής μονάδας ξεκινώντας από την οικογένεια και φθάνοντας μέχρι την επιχείρηση. Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε όλοι, ότι η ασφάλεια είναι ένα υποχρεωτικό και όχι κατ΄επιλογήν, κομμάτι της οικονομικής μας ζωής και πως ότι η επιλογή να την παραλείψουμε ή μεταθέσουμε, θέτει σε κίνδυνο το επίπεδο ζωής που με κόπο έχουμε καταφέρει να φτάσουμε.

Η δημιουργία εγγυητικού κεφαλαίου ζωής με υψηλή εισφορά που θα κλείσει αναδρομικά ελλείμματα των εταιρειών που έκλεισαν, μας βρίσκει αντίθετους και οδηγεί σε συρρίκνωση του κλάδου ζωής 18 insurance w*rld

Είναι εξαιρετικά σημαντικό η εμπειρία που έχουν αποκτήσει τα στελέχη της ΕπΕΙΑ να αξιοποιηθεί μέσω αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να μην υπάρξει κενό εποπτείας iw? Τι περιμένετε από τη νέα εποπτική αρχή, την Τράπεζα της Ελλάδος, που, από την 1η Δεκεμβρίου, αναλαμβάνει την ευθύνη του κλάδου; Α.Σ: Να τηρήσει στο ακέραιο την αποστολή της. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά χρειάζεται και επιτέλους μοιάζει να έχει εδώ και λίγα χρόνια, μια σοβαρή επιτήρηση που αποτελεί το θεμέλιο για την ενίσχυση της αξιοπιστίας της. iw? Θα θέλαμε ένα σχόλιο από εσάς κ. Σαρρηγεωργίου και για την Επ.Ε.Ι.Α. και το έργο που παρουσίασε όσο διάστημα άσκησε τον έλεγχο της ασφαλιστικής αγοράς. Α.Σ: Παρά το, κατά την εκτίμησή μου, αργό ξεκίνημα, το οποίο όμως σίγουρα προκλήθηκε από την έλλειψη υποδομών, η ΕπΕΙΑ αποτέλεσε μια ευχάριστη έκπληξη. Θεωρώ δε ότι, είναι εξαιρετικά σημαντικό η εμπειρία που έχουν αποκτήσει τα στελέχη της ΕπΕΙΑ να αξιοποιηθεί μέσω αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να μην υπάρξει κενό εποπτείας. Κενό εποπτείας το οποίο στην παρούσα συγκυρία θα ήταν εξαιρετικά επικίνδυνο για όλους μας. iw? Bancassurance ή κλασικά ασφαλιστικά δίκτυα; Ποια θα επικρατήσουν στο μέλλον; Α.Σ: Τα τελευταία 15 χρόνια απαντάω στην ίδια ερώτηση με τον ίδιο ακριβώς τρόπο και επιμείνω σε αυτό. Κάθε δίκτυο που προσθέτει αξία στη σχέση του με τον πελάτη, δηλαδή κάθε πωλητής ασφαλειών που αξίζει την προμήθεια την οποία εισπράττει έχει θέση στο μέλλον και στον κλάδο μας. Έτσι, ενώ σίγουρα τα τραπεζικά δίκτυα, αλλά αργότερα και άλλοι άμεσοι τρόποι πώλησης -όπως το διαδίκτυο- έχουν πάρει ή θα πάρουν ένα σημαντικό μερίδιο της αγοράς, ο επαγγελματίας ασφαλιστής θα συνεχίσει να ευημερεί εστιασμένος όμως σε τύπους προϊόντων όπου ο πελάτης χρειάζεται εξειδικευμένη συμβουλή και service. (ID:3316)

αφιέρωμα

Η μεγάλη ανάπτυξη των δανείων τα προηγούμενα χρόνια, κυρίως των στεγαστικών, οδήγησε σε αντίστοιχα ανοδική πορεία και τα μεγέθη στις ασφάλειες του κλάδου Πυρός

20 insurance w*rld

bancassurance

Λύση σωτηρίας το bancassurance για τις ασφαλιστικές Οι προσδοκίες των ασφαλιστικών εταιρειών είναι μεγάλες για το συγκεκριμένο κανάλι διανομής, καθώς η πώληση των ασφαλιστικών προγραμμάτων είναι πιο εύκολη οταν συνδέεται άμεσα με κάποιο τραπεζικό προιόν » του Θωμά Κιούση

η μερίδα του λέοντος διεκδικεί το bancassurance στην παραγωγή ασφαλίστρων, καθώς τα τελευταία χρόνια η συμμετοχή του στην κατανομή των ασφαλιστικών εργασιών, αυξάνει συνεχώς. Η μεγάλη ανάπτυξη των δανείων τα προηγούμενα χρόνια, κυρίως των στεγαστικών, οδήγησε σε αντίστοιχα ανοδική πορεία και τα μεγέθη στις ασφάλειες του κλάδου Πυρός. Οι προσδοκίες των ασφαλιστικών εταιρειών είναι μεγάλες για το συγκεκριμένο κανάλι διανομής, καθώς η πώληση των ασφαλιστικών προγραμμάτων είναι πιο εύκολη εφόσον συνδέεται άμεσα με κάποιο τραπεζικό προϊόν. Στην ίδια κατεύθυνση του «πακέτου», κινήθηκαν οι προσπάθειες πώλησης και στην περίπτωση του αυτοκινήτου μέσα από τη χορήγηση δανείων, leasing, κλπ. Τα πράγματα γίνονται πιο δύσκολα εφόσον επιχειρείται απευθείας – μη συνδεδεμένη – πώληση των ασφαλιστικών προγραμμάτων από τον τραπεζικό υπάλληλο. Αν συνυπολογίσει κανείς κάποια χαρακτηριστικά, όπως το μεγάλο πελατολόγιο των τραπεζών, την ευκολία πρόσβασης και κατηγοριοποίησης του πελατολογίου αυτού για εφαρμογή στρατηγικών προώθησης από τις τράπεζες, σε συνδυασμό με την παραδοσιακά ισχυρή εμπιστοσύνη που έχει ο Έλληνας πολίτης προς το τραπεζικό σύστημα, γίνονται εύκολα κατανοητά τα μεγάλα οφέλη για ασφαλιστικές εταιρείες και τράπεζες από τις πωλήσεις μέσω του bancassurance. Ειδικά δε, με τη σημερινή οικονομική συγκυρία, που επιζητείται ενίσχυση εργασιών και εσόδων. Ένας ακόμα σημαντικός παράγοντας, είναι η ενίσχυση της πιστότητας (loyalty) μέσα από την ανάπτυξη της συναλλακτικής σχέσης με τον πελάτη. Το όφελος για τις εταιρείες μέσα από τις σταυροειδείς πωλήσεις (cross selling), πέρα από τη θετική συμβολή στην πλευρά των εσόδων μπορεί να είναι σημαντικό και να αποφέρει και υψηλά

μεσομακροπρόθεσμα οφέλη, μέσα από την ποικιλία των διαφορετικών προγραμμάτων που έχουν συναφθεί με τον πελάτη. Η επιδείνωση πάντως των οικονομικών συνθηκών έχει οδηγήσει και σε μείωση των δανειακών χορηγήσεων και ειδικότερα των στεγαστικών δανείων. Αυτό έχει ως λογική συνέπεια και τη μείωση των εργασιών bancassurance σε ότι αφορά τις ασφάλειες πυρός επί του προκειμένου.

Το όφελος για τις εταιρείες μέσα από τις σταυροειδείς πωλήσεις μπορεί να είναι σημαντικό και να αποφέρει και υψηλά μεσομακροπρόθεσμα οφέλη Στελέχη ασφαλιστικών εταιρειών εκθέτουν τις απόψεις τους στο iw, επισημαίνοντας ότι παρά την κρίση και την κάμψη στις χορηγήσεις δανείων, η σημασία του bancassurance στις γενικές ασφάλειες, ειδικότερα δε, στους κλάδους πυρός και αυτοκινήτου, είναι μεγάλη και τα περιθώρια περαιτέρω ανάπτυξης είναι σημαντικά. Υπάρχουν άλλωστε, όπως επισημαίνουν, δάνεια σε κατοικίες ή και επιχειρήσεις που έχουν συναφθεί κατά το παρελθόν, πολλά από τα οποία πιθανόν να μην συνοδεύονται από ασφαλιστικό πρόγραμμα. Γεγονός ιδιαίτερα σημαντικό σε περιόδους μεγάλης ανασφάλειας όπως αυτή που πλήττει σήμερα την αγορά. Σε κάθε περίπτωση, βασικά χαρακτηριστικά αυτών των προγραμμάτων, είναι η απλότητα των όρων / καλύψεων, που σημαίνει εύκολη κατανόηση από την πλευρά του πελάτη, καθώς και η ταχύτητα των διαδικασιών που κατά κανόνα ολοκληρώνονται με άμεσο τρόπο στο τραπεζικό κατάστημα. Ας δούμε αναλυτικά τις απόψεις των στελεχών από ασφαλιστικές εταιρείες (ID:2968)

σεπτέμβριος 2010 21

αφιέρωμα

Γρηγόρης Νικήτας

Διευθυντής Bancassurance, Εθνική Ασφαλιστική Το δίκτυο καταστημάτων της ΕΤΕ καλύπτει τις ανάγκες των πελατών του, δανειοληπτών και μη, με προγράμματα ασφάλισης πυρός της Εθνικής Ασφαλιστικής. Δε διαθέτει προς το παρόν προγράμματα ασφάλισης αυτοκινήτου. Όπως είναι γνωστό η ασφάλιση των υπέγγυων ακινήτων είναι υποχρεωτική αλλά η ΕΤΕ δεν υποχρεώνει το πελάτη της να ασφαλισθεί μέσω αυτής. Σημασία έχει πλέον το τι προστιθέμενη αξία προσφέρει στο πελάτη για να την επιλέξει. Η ασφάλιση ολοκληρώνεται την ίδια στιγμή στο κατάστημα της ΕΤΕ, με προσφορές εναλλακτικών προγραμμάτων, ασφάλιση, παραλαβή βεβαίωσης και όρων ασφάλισης. Ο πελάτης για μεταβολές, πληροφορίες, επανεκτύπωση όρων μπορεί να απευθυνθεί σε οποιοδήποτε κατάστημα της ΕΤΕ. Η καταβολή του ασφαλίστρου είναι μηνιαία μέσω τραπεζικού λογαριασμού.

Όπως είναι γνωστό η ασφάλιση των υπέγγυων ακινήτων είναι υποχρεωτική αλλά η ΕΤΕ δεν υποχρεώνει το πελάτη της να ασφαλισθεί μέσω αυτής Η ασφάλιση είναι σε «αξία καινούργιου» και ανανεώνεται αυτόματα σε όλη τη διάρκεια του δανείου χωρίς άλλες ενέργειες από το πελάτη ο οποίος ενημερώνεται κάθε 3 μήνες για τις επόμενες οφειλές του. Τα προγράμματά μας καλύπτουν με αυτοματοποιημένο προασφαλιστικό έλεγχο, κατοικίες, γραφεία και ακίνητα πολλών επιχειρηματικών χρήσεων. Η εύκολη, απλή, διαφανής διαδικασία για το πελάτη και τον υπάλληλο, οι καλύψεις και η τιμή σε συνδυασμό με τη συνεχιζόμενη εξυπηρέτηση του πελάτη οδηγούν στα εξαιρετικά υψηλά ποσοστά τόσο ασφάλισης ακινήτων προς τα χορηγούμενα δάνεια όσο και διατηρησιμότητας. Το 2009 οι συνολικές εργασίες bancassurance αποτελούσαν το 25% των συνολικών εργασιών μας και οι αντίστοιχες εργασίες πυρός το 1/3 των εργασιών του κλάδου. Το 2010, η οικονομική κατάσταση των νοικοκυριών οδηγεί στη μείωση και των εργασιών bancassurance. Όλοι γνωρίζουμε ότι οι τράπεζες έχουν περιορίσει σημαντικά τη χορήγηση δανείων. Τα bancassurance αποτελεί για μας βασικό δίκτυο πωλήσεων και ήδη έχουμε σχεδιάσει τις επόμενες κινήσεις μας λαμβάνοντας πάντα υπόψη την οικονομική κατάσταση. (ID:2969)

22 insurance w*rld

Ιωάννης Καντώρος

Αναπληρωτής Γεν. Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing Ομίλου Intramerican Η σταθερή ανάπτυξη του bancassurance ως εναλλακτικού καναλιού πώλησης εντάσσεται στον στρατηγικό σχεδιασμό μας τα τελευταία τρία χρόνια. Λαμβάνοντας υπόψη μας την εταιρική στοχοθεσία, το bancassurance παρουσιάζει σημαντική ανάπτυξη και μάλιστα σε ρυθμούς μεγαλύτερους των ετήσιων στόχων μας.

Η Ιnteramerican στοχεύει στην διεύρυνση των εργασιών της προκειμένου το δίκτυο αυτό να αποτελέσει ένα σημαντικό κανάλι διανομής στο προϊοντικό μας χαρτοφυλάκιο Ο ουσιαστικός στόχος ανάπτυξης του bancassurance, είναι η διεύρυνση της πελατειακής μας βάσης μέσω της διείσδυσής μας σε νέες αγορές τις οποίες δεν ήταν εύκολο να προσεγγίσουμε μέσω των παραδοσιακών μας δικτύων (Agency, Πράκτορες). Συνεπώς το bancassurance, δεν λειτουργεί ως ανταγωνιστικό κανάλι διανομής στα είδη υπάρχοντα δίκτυά μας αλλά ως συμπληρωματικό. Οι παράγοντες που ευνοούν την διάθεση bancassurance προγραμμάτων είναι:

> Η ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων την τελευταία 5ετία

> Η ύπαρξη ενός «μεγάλου και εύρωστου» τραπεζικού πελατολογίου γεγονός που ευνοεί την εφαρμογή cross selling πωλήσεων από μέρους των ασφαλιστικών εταιρειών στο υπάρχον τραπεζικό πελατολόγιο

> Το αίσθημα ασφάλειας που αισθάνεται ο καταναλωτής από την μεσολάβηση της τράπεζας στην πώληση ενός ασφαλιστικού προγράμματος

> Οι παράγοντες που δυσκολεύουν από την άλλη πλευρά, τη διάθεση προγραμμάτων bancassurance είναι:

> Το οικονομικό περιβάλλον, το οποίο

την τελευταία διετία επηρεάζει και την αγορά των στεγαστικών δανείων

> Η έλλειψη ευελιξίας στο σχεδιασμό των προϊόντων και των διαδικασιών από την μεριά των ασφαλιστικών εταιρειών Θα λέγαμε, ότι η ανάπτυξη του bancassurance είναι ουσιαστικός στρατηγικός προσανατολισμός της εταιρείας μας. Η

bancassurance

Ιnteramerican, στοχεύει στην διεύρυνση των εργασιών της προκειμένου το δίκτυο αυτό, να αποτελέσει ένα σημαντικό κανάλι διανομής στο προϊοντικό μας χαρτοφυλάκιο. Από την άλλη πλευρά οι τράπεζες λόγω της υποχώρησης των παραδοσιακών τραπεζικών προϊόντων, αναζητούν νέες πηγές εσόδων. Τέλος αξίζει να επισημάνουμε ότι η οικονομική ύφεση οδηγεί τον καταναλωτή να αναζητήσει σχέσεις εμπιστοσύνης, αξιοπιστίας και φερεγγυότητας, που «παραδοσιακά» συνοδεύουν τη λειτουργία των τραπεζών. Συνεπώς το bancassurance αναμένεται να αποτελέσει σημαντικό μοχλό ανάπτυξης και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για μια ασφαλιστική εταιρεία. Στο πλαίσιο αυτό, τα αποτελέσματα του bancassurance στην εταιρεία μας είναι άκρος ενθαρρυντικά και υπερβαίνουν σημαντικά τους ετήσιους ποσοτικούς και ποιοτικούς στόχους που έχουμε θέσει. Στόχος μας είναι όπως προανέφερα η ενίσχυση του με συνεχείς ενέργειες. (ID:2970)

Θωμάς Πουφινάς Offer Director, ΑΧΑ Ασφαλιστική

Είναι σαφές ότι τα τελευταία χρόνια τα προγράμματα bancassurance έχουν συνεισφέρει αρκετά στις ασφαλίσεις κατοικίας και επιχειρήσεων (πυρός) λόγω των δανείων που έχουν εκταμιευτεί. Οι ασφαλίσεις αυτές είναι σημαντικές και για το δανειζόμενο και για την τράπεζα καθώς προστατεύουν την περιουσία του από τους καλυπτόμενους κινδύνους, αλλά ταυτόχρονα εξασφαλίζουν την τράπεζα αν επέλθει η ασφαλιστική περίπτωση. Επίσης οι ασφαλίσεις αυτής της μορφής αποτελούν μέρος των καθ’ αυτών ασφαλίσεων που αφορούν μία τράπεζα αφού είναι άμεσα συνδεδεμένες με το τραπεζικό προϊόν (το δάνειο). Ως εκ τούτου η πώλησή τους (θα έπρεπε να) είναι σχεδόν αυτόματη καθώς μπορούν να παρουσιαστούν ως χαρακτηριστικό του δανείου. Από την άλλη μεριά οι πωλήσεις προγραμμάτων αυτοκινήτου επίσης έχουν ενδιαφέρον εφόσον βέβαια συνδυάζονται και αυτά με κάποιο προϊόν ή δραστηριότητα της τράπεζας (leasing, δάνειο, κ.λπ.). Γενικότερα η προώθηση ασφαλιστικών προγραμμάτων από το τραπεζικό δίκτυο είναι πιο εύκολη όταν αυτά είναι συνδεδεμένα με κάποιο τραπεζικό προϊόν. Η ΑΧΑ διαθέτει τέτοια προγράμματα αυτοκινήτου για προϊόντα leasing της τράπεζας και βέβαια για το προσωπικό της σύμφωνα με την παραπάνω προσέγγιση. Η πώληση retail προγραμμάτων αυτοκινήτου από τα τραπεζικά καταστήματα δεν είναι άμεσα συνδεδεμένη με τις τραπεζικές δραστηριότητες και έτσι τα προγράμματα αυτοκινήτου δεν προωθούνται με τον τρόπο αυτό. Η συνεισφορά των προγραμμάτων αυτών είναι σημαντική για την ΑΧΑ ιδιαίτερα στις ασφαλίσεις κατοικίας και η αύξη-

ση του αριθμού των δανείων που εκταμιεύτηκαν τα τελευταία 10 έτη βοήθησε στην αύξηση των πωλήσεών τους. Η διάθεση προγραμμάτων κατοικίας (ή αυτοκινήτου) είναι σαφές, όπως αναφέρθηκε και παραπάνω, ότι είναι πιο εύκολη και πιο σχετική με τις τραπεζικές δραστηριότητες. Έτσι είναι σχετικά εύκολο και στον υπάλληλο της τράπεζας να εξηγήσει τα οφέλη και την προστασία που παρέχουν και στον πελάτη της τράπεζας να κατανοήσει τη συσχέτιση. Είναι πιο δύσκολη η πώλησή τους όταν δεν αφορούν κάποιο τραπεζικό προϊόν, καθώς τότε η προσπάθεια πώλησης είναι εξωγενής των τραπεζικών λειτουργιών. Για αυτό δεν προωθείται από το δίκτυο των καταστημάτων της τράπεζας το προϊόν αυτοκινήτου. Εκεί πια ο υπάλληλος λειτουργεί ανταγωνιστικά και με τα υπόλοιπα δίκτυα που μάλλον εμφανίζονται πιο εξοικειωμένα με την ατομική πώληση. Σε κάθε περίπτωση βέβαια σημαντικό πλεονέκτημα των τραπεζών είναι το μεγάλο πελατολόγιο στο οποίο έχουν πρόσβαση.

Σημαντικό πλεονέκτημα των τραπεζών είναι το μεγάλο πελατολόγιο στο οποίο έχουν πρόσβαση Όπως είναι αναμενόμενο, η διάθεση των προϊόντων αυτών όταν πρόκειται για δάνεια, κυρίως κατοικιών ή (μικρομεσαίων) επιχειρήσεων, αποτελεί βασικό μέλημα καθώς η τράπεζα είναι αυτή που έχει τη σχέση με τον δανειζόμενο. Στην κατεύθυνση αυτή θεωρούμε ότι υπάρχει σημαντικό περιθώριο ανάπτυξης εφόσον αυξηθούν τα δάνεια. Στις μέρες μας, λόγω των γενικότερων οικονομικών συνθηκών στη χώρα μας παρατηρούμε μείωση των δανείων. Καθώς όμως υπάρχουν δάνεια σε κατοικίες ή επιχειρήσεις οι οποίες ενδεχόμενα να μην είναι ασφαλισμένες θεωρούμε ότι υπάρχει η ευκαιρία ασφάλισής τους. Την δυνατότητα αυτή θα πρέπει να την αναζητήσουν κυρίως οι δανειζόμενοι – ιδιοκτήτες, καθώς σε περίπτωση που αντιμετωπίσουν κάποια καταστροφή πιθανόν να μην έχουν οι ίδιοι τους πόρους ώστε να καλύψουν την οικονομική απώλεια που αυτή συνεπάγεται ή να επαναφέρουν την περιουσία τους στην αρχική της κατάσταση, λόγω περιορισμού του εισοδήματός τους. Σε ότι αφορά τα μεγέθη, η τράπεζα συμμετέχει στην παραγωγή μας στις γενικές ασφαλίσεις με ποσοστό 36%. Μεγάλο μέρος της προέρχεται από την ασφάλιση κατοικιών λόγω των στεγαστικών δανείων που χορηγεί η τράπεζα. Ο στόχος μας είναι να διακρατήσουμε και να αυξήσουμε την τραπεζική παραγωγή με το σκεπτικό που αναφέρθηκε παραπάνω. Η ΑΧΑ διαθέτει προϊόντα μέσω πολλαπλών δικτύων διανομής και η τράπεζα είναι ένα από αυτά. Προφανώς για το αντίστοιχο πελατολόγιο. Έτσι σαφώς για τα τμήματα της αγοράς που αφορά περιλαμβάνεται στο σχεδιασμό και στη στρατηγική της ΑΧΑ για περαιτέρω ανάπτυξη. Να τονίσουμε δε, ότι η συμμετοχή του bancassurance είναι σημαντική και στις ασφαλίσεις ζωής, σε ποσοστό 48%. Αυτό αφορά την προστασία (των δόσεων) του δανειολή-

σεπτέμβριος 2010 23

αφιέρωμα

πτη από θάνατο, ανικανότητα και μακροχρόνια νοσηλεία ή επενδυτικά προγράμματα. Η δραστηριότητα αυτή είναι σημαντική και εξετάζουμε συνεχώς τρόπους και καινοτόμες παροχές που μπορούν να προσφέρουν ουσιαστική κάλυψη στο δανειζόμενο αλλά και συγκριτικό πλεονέκτημα και εξασφάλιση της τράπεζας. Και στην περίπτωση αυτή το μυστικό της επιτυχίας είναι η προώθηση των προγραμμάτων προστασίας ως χαρακτηριστικά των τραπεζικών προϊόντων και προς την κατεύθυνση αυτή κινούνται οι προσπάθειές μας. (ID:3329)

Αντιγόνη Λυκούδη

Alternative Distribution Manager, Chartis Η Chartis διαθέτει πολυετή και πλούσια εμπειρία σε τραπεζοασφαλιστικές συμπράξεις, τόσο διεθνώς όσο και στην Ελλάδα. Δυνατό σημείο και συνάμα ανταγωνιστικό πλεονέκτημά μας αποτελεί η δυνατότητά μας να δημιουργούμε ειδικά προϊόντα, υπηρεσίες και εφαρμογές σε επίπεδο τόσο b2b όσο και b2c, προσαρμοσμένα στις ιδιαίτερες ανάγκες, συνθήκες και δυνατότητες (συστήματα, marketing, σύνθεση πελατολογίου, επιχειρηματικοί στόχοι, εταιρική κουλτούρα) του εκάστοτε τραπεζικού οργανισμού με τον οποίο συνεργαζόμαστε. Εκτός από τον παραδοσιακό τομέα της ασφάλισης ενυπόθηκων, αλλά και των «ελεύθερων» προϊόντων κατοικίας, αυτοκινήτου, μικρών επιχειρήσεων κλπ, έχουμε στη φαρέτρα μας αλλά και μπορούμε να δημιουργήσουμε ad hoc, μια ολόκληρη σειρά πρωτότυπων «life style» προϊόντων.

Το χαρακτηριστικό αυτών των loyalty products, όπως τα ονομάζουμε στην Chartis, είναι ότι μπορούν να προσφερθούν είτε από μόνα τους είτε συμπληρωματικά με άλλα τραπεζικά ή βασικά ασφαλιστικά προϊόντα Το χαρακτηριστικό αυτών των loyalty products, όπως τα ονομάζουμε στην Chartis, είναι ότι μπορούν να προσφερθούν είτε από μόνα τους είτε συμπληρωματικά με άλλα τραπεζικά ή βασικά ασφαλιστικά προϊόντα, για να τα διαφοροποιήσουν, να τα εμπλουτίσουν ή να τα υποστηρίξουν. Συνήθεις στόχοι αποτελούν η ενδυνάμωση της πιστότητας του πελάτη και η αύξηση του εσόδου της Τράπεζας.

24 insurance w*rld

Κάποια από τα προϊόντα μας αυτής της κατηγορίας που ήδη διατίθενται στην αγορά από συνεργαζόμενους χρηματοοικονομικούς φορείς είναι (ενδεικτικά) η κάλυψη της απώλειας ταυτότητας, της δόλιας χρήσης πιστωτικής κάρτας, η κλοπή κινητού τηλεφώνου, κλειδιών κ.ά. Ο σχεδιασμός του μείγματος marketing δεν εξαντλείται στη δυνατότητα ανάπτυξης co ή own-branded ασφαλιστικών προγραμμάτων. Η συνάφεια του προτεινόμενου προγράμματος με τις ανάγκες του τραπεζικού καταναλωτή, η δυνατότητα άμεσης κατανόησης του προγράμματος – ακόμη και τηλεφωνικά, η απλότητα των όρων, η εγγυημένη αποδοχή, η εξαιρετική σχέση κόστους/ωφέλειας, η δυνατότητα ολοκλήρωσης της συναλλαγής σε πολύ μικρό χρόνο, αποτελούν βασικά χαρακτηριστικά που κρίνουν την επιτυχία ενός προγράμματος bancassurance και στα οποία η εταιρεία μας διαθέτει σημαντική τεχνογνωσία και εμπειρία. Κοστολογούμε και διαμορφώνουμε τα προϊόντα με βάση το προφίλ των πελατών της τράπεζας και τους διαθέσιμους τρόπους προώθησης μέσα από το δίκτυο καταστημάτων και τα εναλλακτικά διαθέσιμα κανάλια επικοινωνίας τράπεζας-πελάτη, αναπτύσσοντας, παράλληλα, ένα σύστημα πολλαπλών τρόπων πληρωμής και άμεσης παράδοσης συμβολαίων. Μπορούμε να συμμετάσχουμε τόσο στη διαμόρφωση όσο και στη χρηματοδότηση του προγράμματος προβολής και επικοινωνίας, ενώ δίνουμε ιδιαίτερη έμφαση στις υπηρεσίες εξυπηρέτησης των πελατών, θέτοντας συγκεκριμένα service level agreements (SLA’s). Στο πλαίσιο των υπηρεσιών υποστήριξης των πωλήσεων, ενδεικτικά διενεργούμε εκπαιδευτικά σεμινάρια των στελεχών σε όλα τα επίπεδα της διαδικασίας, ενισχύοντας, παράλληλα, το δίκτυο καταστημάτων με αποκλειστική ομάδα field trainers. Αυτό που στην ουσία επιδιώκει η Chartis, είναι στις συνεργασίες αυτές να λειτουργούμε με τη φιλοσοφία του business partner και όχι απλά του risk carrier. (ID:2972)

bancassurance

Ασφάλειες πυρός – αυτοκινήτου για όλα τα ... γούστα από τις τράπεζες Προγράμματα που καλύπτουν και τις πιο εξειδικευμένες ανάγκες και είναι πιο εύκολο να γίνουν άμεσα κατανοητά από τον πελάτη » του Θωμά Κιούση

εγάλη γκάμα προγραμμάτων στον κλάδους πυρός και αυτοκινήτου διαθέτουν οι ασφαλιστικές εταιρείες μέσω των τραπεζών. Προγράμματα που καλύπτουν κάθε ανάγκη των πελατών από τις πλέον βασικές μέχρι τις πιο εξειδικευμένες. Στους πελάτες εναπόκειται να αποφασίσει το εύρος και την πληρότητα των καλύψεων που επιθυμούν να αποκτήσουν, ανάλογα βέβαια με τα εκάστοτε δεδομένα και την οικονομική τους δυνατότητα. Προγράμματα που στο βαθμό στον οποίο είναι άμεσα συνδεδεμένα με τα τραπεζικά προϊόντα, είναι πιο εύκολο να γίνουν άμεσα κατανοητά από τον πελάτη και κατά συνέπεια να διατεθούν επίσης πιο εύκολα από τον τραπεζικό υπάλληλο. Χαρακτηριστικότερη ίσως περίπτωση αποτελούν οι ασφάλειες πυρός που εξαιτίας της λογικής του «πακέτου», γνώρισαν μεγάλη ανάπτυξη εξαιτίας της «έκρηξης» των στεγαστικών δανείων τα προηγούμενα χρόνια. Ας δούμε ενδεικτικά κάποια προγράμματα στους κλάδους αυτούς που διατίθενται μεσω του bancasurance.

Καλύψεις Α’ πακέτου

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Καλύψεις Β’ πακέτου

Η εταιρεία διαθέτει τα προγράμματα: Α. Ομαδική Ασφάλιση Ενυπόθηκων Ακινήτων Στεγαστικών και Επιχειρηματικών Δανείων ΕΤΕ. Β. Ομαδική Ασφάλιση Μη Ενυπόθηκων («Ελευθέρων») Ακινήτων Το ακίνητο πρέπει να είναι Διαμέρισμα, Μονοκατοικία, Αποθήκη Οικιακή, Θέση Στάθμευσης, Γραφείο ή Επιχείρηση. Για όλες τις υπόλοιπες κατηγορίες ακινήτων που δεν είναι δυνατό να ασφαλισθούν άμεσα στο Κατάστημα της ΕΤΕ (απαιτείται underwriting) υποβάλλεται ηλεκτρονικά αίτημα ασφάλισης στην Εθνική Ασφαλιστική και εφόσον αυτό γίνει δεκτό, εκδίδεται ατομικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Οι καλύψεις που παρέχονται στα πλαίσια των προγραμμάτων είναι:

Αφορά επίσης την κάλυψη του ακινήτου σε αξία καινούργιου και περιλαμβάνει, πέραν της προστασίας κατά των βασικών κινδύνων του πακέτου Α΄, σειρά πρόσθετων καλύψεων της οικοδομής. Παρέχεται προαιρετικά αντί του πακέτου Α΄: > Καλύψεις πακέτου Α’ (σύνολο καλύψεων) και επιπλέον, > Αστική ευθύνη πυρκαγιάς, μέχρι το 20% του συνολικού ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, με μέγιστο τα 18.000 € ανά γεγονός > Αστική Ευθύνη Διαρροής Ύδατος, μέχρι του ποσού των 1.500 €, ανά γεγονός και ετησίως. > Έξοδα κατεδάφισης – εκκαθάρισης - απομάκρυνσης Ερειπίων, μέχρι το 5% του συνολικού ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, με μέγιστο τα 3.000 € ανά γεγονός.

Αφορά την ελάχιστη δυνατή κάλυψη του ακινήτου σε αξία καινούργιου κατά των βασικών κινδύνων (πυρός, σεισμού): > Πυρκαγιά > Σεισμός, με απαλλαγή 2% επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου σε κάθε ζημιά, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 €. Προϋπόθεση για την παροχή της κάλυψης είναι το έτος κατασκευής του ακινήτου να είναι μεταγενέστερο του 1950. > Πτώση κεραυνού > Έκρηξη (φυσική - χημική) > Πτώση αεροσκαφών > Τρομοκρατικές ενέργειες > Πυρκαγιά από δάσος > Πρόσκρουση οχημάτων τρίτων > Θραύση - διάρρηξη δεξαμενών / σωληνώσεων κεντρικής θέρμανσης, ύδρευσης, ψύξης και αποχέτευσης, με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% επί του ποσού της αποζημίωσης, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 €. > Ζημιές ακινήτου από διάρρηξη, μέχρι 6.000 € ανά γεγονός.

σεπτέμβριος 2010 25

αφιέρωμα

> Θύελλα- Καταιγίδα- Πλημμύρα- Χιόνι- Παγετός, με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% επί του ποσού της αποζημίωσης, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 €. > Θραύση Υαλοπινάκων- Καθρεπτών- Θυρών- Παραθύρων, μέχρι τα 600 € ανά γεγονός και μέχρι τα 900 € ετησίως και με ενεργοποίηση 2 μήνες μετά την έναρξη ασφάλισης. > Πολιτικές Ταραχές-Κακόβουλες Ενέργειες > Έξοδα Ξενοδοχείου, μέχρι τα 1.800 € ανά γεγονός και ετησίως, με μέγιστη περίοδο παραμονής τις 30 ημέρες. Υπάρχει επίσης το Πακέτο Γ’ που αφορά την ασφάλιση του περιεχομένου της κατοικίας σε αξία καινούργιου (δεν ασφαλίζεται το περιεχόμενο για τα ακίνητα με χρήση «γραφείο» και «επιχείρηση»). Παρέχεται προαιρετικά και μόνον εφόσον ο ασφαλιζόμενος έχει επιλέξει ένα από τα Πακέτα Α΄ ή Β΄.

Καλύψεις Πακέτου Γ’ Περιλαμβάνει ό,τι τα Πακέτα Α:’ και Β’ με τις εξής διαφοροποιήσεις / προσθήκες: > Σεισμός (προαιρετική κάλυψη) με απαλλαγή 2% επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου σε κάθε ζημιά, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 €. > Έξοδα άντλησης υδάτων, μέχρι τα 900 € ανά γεγονός και ετησίως. > Ληστεία μετρητών και τραπεζικών επιταγών, μέχρι τα 600 € ανά γεγονός και ετησίως. > Κλοπή οικοσκευής ή / και ζημιές οικοσκευής από διάρρηξη (δεν ισχύει για εξοχικές κατοικίες), έξοδα μετακόμισης - προσωρινής μεταστέγασης περιεχομένου, μέχρι τα 600 € ανά γεγονός και ετησίως με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% επί του ποσού της αποζημίωσης, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 €. Περιγραφή κάλυψης περιεχομένου: Ασφαλίζεται ολόκληρη η οικοσκευή. Σε αυτή περιλαμβάνονται και τα ειδικά αντικείμενα των κατηγοριών: Πίνακες ζωγραφικής, γλυπτά, αντίκες, παλαιές εικόνες, χειροποίητοι τάπητες, μουσικά όργανα, ασημικά, οπτικοακουστικά, για τα οποία παρέχεται ασφαλιστική κάλυψη έως 3.000 € ανά τεμάχιο. H συνολική αποζημίωση για τα παραπάνω ειδικά αντικείμενα, δεν μπορεί να υπερβαίνει το 60% του συνολικού ασφαλιζομένου κεφαλαίου του περιεχομένου, με μέγιστο ποσό τις 50.000 ευρώ.

πολυασφαλιστήριο το οποίο παρέχει πλήρη κάλυψη από όλους τους πιθανούς κινδύνους που απειλούν μια κατοικία και το περιεχόμενό της, Ιδιαίτερο χαρακτηριστικό του Sweet Home είναι ότι αποζημιώνει σε πραγματικές αξίες. Συγκεκριμένα, η ασφαλιστική αποζημίωση που καταβάλλει η εταιρεία για το ακίνητο υπολογίζεται σύμφωνα με το τρέχον κατασκευαστικό κόστος, ενώ για το περιεχόμενο καταβάλλεται το ποσό που απαιτείται για την αντικατάσταση κάθε αντικειμένου με καινούργιο. Το πρόγραμμα καλύπτει μία κατοικία για ζημιές που μπορεί να προκληθούν από φωτιά, σεισμό, κλοπή και πολλούς άλλους συναφείς κινδύνους. Επιπλέον το Sweet Home ξεχωρίζει από τα γνωστά κλασσικά ασφαλιστήρια κατοικίας προσφέροντας: > Απόλυτη ευκολία στη λειτουργία και εφαρμογή του με απλή δήλωση του εμβαδού (τ.μ.) της κατοικίας και του είδους της (διαμέρισμα ή μονοκατοικία) και αυτόματο υπολογισμό της ασφαλισμένης αξίας της > Δωρεάν Τεχνική Βοήθεια 24 ώρες το 24ωρο για την κάλυψη επειγόντων περιστατικών για επισκευή βλαβών ηλεκτρολογικών και υδραυλικών εγκαταστάσεων, βλαβών κλειδαριών και θραύσης υαλοπινάκων > Κάλυψη Οικογενειακής Αστικής Ευθύνης σε περίπτωση πρόκλησης σωματικής βλάβης σε τρίτο άτομο από τον ασφαλισμένο ή την οικογένειά του > Ενιαίο Κέντρο Εξυπηρέτησης Πελατών (210 9555600) για λήψη πληροφοριών, υποβολή αιτημάτων, αναγγελία ζημιών και κλήση της Υπηρεσίας Άμεσης Επέμβασης

INTERAMERICAN Διατίθενται τρία προγράμματα κάλυψης αυτοκίνητων CLASSIC - EXTRA - TOTAL τα οποία δίνουν μια σειρά από παροχές στον πελάτη.

Ειδικότερα

> Επιβραβεύουν διαρκώς τον καλό οδηγό που δεν προκα> > >

EFG – EUROLIFE Σύμφωνα με την εταιρεία, η ΕFG Eurolife Ασφαλιστική της Εurobank είναι ο τρίτος σε μέγεθος ασφαλιστικός όμιλος της ελληνικής αγοράς και τα προϊόντα της χαρακτηρίζονται από σύγχρονο σχεδιασμό καλύπτοντας κάθε ανάγκη για τη δημιουργία κεφαλαίου / σύνταξης, την προστασία της ζωής, της περιουσίας, της επιχείρησής, καθώς και την κάλυψη εξόδων που αφορούν την υγεία. Ειδικότερα, για την κάλυψη της περιουσίας, η EFG Eurolife Ασφαλιστική δημιούργησε το «Sweet Home», ένα

26 insurance w*rld

λεί συστηματικές ζημιές, με μεγάλες εκπτώσεις, μετά το 2ο έτος Παρέχουν σημαντικές εκπτώσεις για οδηγούς επαρχίας και νησιών Αποζημιώνουν άμεσα και με απόλυτη συνέπεια απέναντι στον ασφαλισμένο, σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα Εξασφαλίζουν άμεση πρόσβαση στις υπηρεσίες Νομικής Προστασίας και Οδικής Βοήθειας Interamerican στην Ελλάδα και την Ε.Ε., με ένα τηλεφώνημα στο 1158 (από σταθερό ή κινητό) Ελαχιστοποιούν τις γραφειοκρατικές διαδικασίες

Στον Κλάδο Πυρός διατίθενται 1. Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων πυρός & σεισμού 2. Προστασία Κατοικίας το πρόγραμμα παρέχει οφέλη στον πελάτη, όπως : > Ολοκληρωμένη προστασία > Πρωτοποριακές παροχές και υπηρεσίες

bancassurance

> Ιδιαίτερα προσιτά ασφάλιστρα, Αποζημίωση σε αξία > > > > > > > >

καινούργιου, μέσα στα όρια που έχουν συμφωνηθεί, ανεξάρτητα από την παλαιότητα του ακινήτου ή / και του περιεχομένου του Αποζημίωση σε πρώτο κίνδυνο Επιλογή μηδενικών απαλλαγών Κάλυψη κατονομαζομένων αντικειμένων Κάλυψη κατονομαζομένων και στις δευτερεύουσες κατοικίες Κατάργηση της γραφειοκρατίας και των πολύπλοκων διαδικασιών Ταχύτητα στις αποζημιώσεις Σαφείς και ξεκάθαρους όρους συμβολαίου Κύρος και αξιοπιστία από την Interamerican, μία μεγάλη και σίγουρη εταιρεία, που ανήκει σε έναν ισχυρό ευρωπαϊκό όμιλο, τη Eureko

AXA Ασφαλιστική Στο κλάδο αυτοκινήτου η εταιρεία διαθέτει τα προγράμματα Classic, Extra και Premium τα οποία είναι κοινά με αυτά που διαθέτει και μέσω των υπολοίπων δικτύων διανομής (Agency, Πράκτορες και Μεσίτες) χωρίς κάποια διαφοροποίηση τόσο επίπεδο καλύψεων όσο και σε επίπεδο τιμολόγησης. Στο κλάδο πυρός ωστόσο διαθέτει προγράμματα ασφάλισης κατοικιών και επιχειρήσεων ειδικά σχεδιασμένα για τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας. Συγκεκριμένα για την ασφάλιση κατοικίας προσφέρει το πρόγραμμα «Alpha Ασφάλιση Κατοικίας» το οποίο προ-

σφέρει ουσιαστική κάλυψη για το κτίριο και το περιεχόμενο της κατοικίας. Οι καλύψεις είναι: > Πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη > Πυρκαγιά σε δάσος > Σεισμός (για κτίσματα που ανεγέρθηκαν μετά το έτος 1960). > Ζημιές από καπνό > Ζημίες από νερό (συμπεριλαμβάνεται θραύση ή διαρροή σωληνώσεων) > Ζημίες από αέρα (θύελλα, χαλάζι, καταιγίδα) > Ζημίες από κλοπή (αφορά την κύρια κατοικία) > Στάσεις, Απεργίες, Τρομοκρατικές ενέργειες, Βανδαλισμός, > Κακόβουλη βλάβη > Αμοιβές Μηχανικών και Αρχιτεκτόνων έως € 2.000 > Αποκομιδή συντριμμάτων > Κάλυψη σε αξία Καινουργούς > Κάλυψη Τιμαριθμικής Προστασίας > Αστική Ευθύνη Όμορων ιδιοκτησιών συνεπεία καλυπτόμενου κινδύνου > Κάλυψη Τεχνικής Βοήθειας Για τις επιχειρήσεις προσφέρει το πρόγραμμα «Alpha Ασφάλιση Επιχείρησης» το οποίο απευθύνεται σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις οι οποίες επιθυμούν να ασφαλίσουν το κτίριο ή το περιεχόμενο (εμπορεύματα και εξοπλισμό) ή και τα δύο. Το πρόγραμμα καλύπτει την επιχείρηση από πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη, πτώση αεροσκαφών και σεισμό ενώ η κάλυψη παρέχεται σε Α’ κίνδυνο δηλαδή δεν ισχύει ο κανόνας της υπό-ασφάλισης.

σεπτέμβριος 2010 27

αφιέρωμα

Κύπρου Ασφαλιστική Ασφάλιση Κατοικιών

Για την Κύπρου Ασφαλιστική το σπίτι δεν είναι απλά μια στέγη. Είναι ο προσωπικός χώρος, τα αγαπημένα αντικείμενα, οι πολύτιμες στιγμές της οικογενειακής ζωής. Το σπίτι (κατοικία, διαμέρισμα ή εξοχικό), έχει για τον καθένα ανεκτίμητη συναισθηματική αξία. Εξίσου όμως σημαντική είναι και η οικονομική αξία της κατοικίας, η οποία είναι καθημερινά εκτεθειμένη σε μία πληθώρα από πιθανά ζημιογόνα περιστατικά. Η Κύπρου Ασφαλιστική, δημιούργησε τρία προγράμματα ασφάλισης κατοικίας που συνιστούν μια πλήρη ασφαλιστική γκάμα, από την οποία ο ενδιαφερόμενος μπορεί να επιλέξει αυτό που ταιριάζει στις δικές του ανάγκες και απαιτήσεις. Με τα προγράμματα ασφάλισης “House Care”, “House Care Plus” και “House Care Max” ο ασφαλισμένος μπορεί να εξασφαλίσει κάλυψη από τους στοιχειώδεις κινδύνους όπως Πυρκαγιά ή Σεισμό έως τους πιο εξειδικευμένους όπως η πιθανότητα πρόκλησης σωματικών βλαβών ή υλικών ζημιών σε τρίτους με υπαιτιότητα δική του ή μελών της οικογένειας του (σύζυγος, τέκνα). Επιπρόσθετα ο ασφαλισμένος ανεξάρτητα από την επιλογή του προγράμματος απολαμβάνει τα πλεονεκτήματα που του

28 insurance w*rld

εξασφαλίζουν η αυτόματη τιμαριθμική αναπροσαρμογή των ασφαλισμένων κεφαλαίων και η αποζημίωση των ζημιωθέντων αντικειμένων σε κόστος αντικατάστασης με καινούργιο.

Ασφάλιση Επιχειρήσεων - Business Total Care Η βιωσιμότητα μιας επιχείρησης δεν εξαρτάται μόνον από τις εμπορικές αποφάσεις που παίρνει ο ίδιος ο επιχειρηματίας. Πολλές φορές αυτή επηρεάζεται ανεπανόρθωτα από ζημιές που θα μπορούσαν ν’ αντιμετωπιστούν αποτελεσματικά με την κατάλληλη ασφαλιστική προστασία. Η Κύπρου Ασφαλιστική, έχει δημιουργήσει ένα ολοκληρωμένο ασφαλιστικό πρόγραμμα που ενδιαφέρει τον κάθε έμπορο, καταστηματάρχη, βιομήχανο, ελεύθερο επαγγελματία και γενικά κάθε επιχειρηματία, προσφέροντας απόλυτη σιγουριά και εξασφάλιση. Το ασφαλιστικό πρόγραμμα Business Total Care της Κύπρου Ασφαλιστικής αποζημιώνει τον επιχειρηματία για την απώλεια ή ζημιά που μπορεί να προέλθει από ένα μεγάλο αριθμό κινδύνων, όπως πυρκαγιά, κεραυνό, σεισμό, κλοπή, πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, θραύση σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων, οχλαγωγίες, πολιτικές ταραχές, κακόβουλες ενέργειες, αστική ευθύνη για υλικές ζημιές σε τρίτους, έξοδα αποκομιδής συντριμμάτων και άλλα.

Ασφάλιση Προστασίας Οδηγών, Driver Care Plus – Moto Care Plus Η Κύπρου Ασφαλιστική δημιούργησε ειδικά για τους πελάτες της Τράπεζας Κύπρου τα πρόγραμμα Driver Care plus και Moto Care Plus. Με τα προγράμματα αυτά εξασφαλίζεται ένας ευρύς συνδυασμός καλύψεων με ανταγωνιστικό κόστος ασφάλισης. Το προγράμματα Driver Care plus και Moto Care Plus προσφέρουν πλήρεις ασφαλιστικές καλύψεις, όπως: Κάλυψη προσωπικού ατυχήματος Οδική Βοήθεια σ’ όλη την Ευρώπη και τις χώρες που βρέχονται από την Μεσόγειο, όλο το 24ωρο χωρίς κανένα χιλιομετρικό περιορισμό. Ταξιδιωτική Βοήθεια σε όλο τον κόσμο όλο το 24ωρο για ταξίδια στο εξωτερικό Ασφάλιση αποσκευών σε όλο τον κόσμο για ταξίδια στο εξωτερικό Όλα τα παραπάνω προσφέρονται χωρίς την υποχρέωση από πλευράς ασφαλισμένου να συνάψει με την Κύπρου Ασφαλιστική το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης του αυτοκινήτου του.(ID:2968)

bancassurance

Θεόδωρος Κοκκάλας | Διευθύνων Σύμβουλος Victoria |

Μεγάλες οι δυνατότητες ανάπτυξης του bancassurance στην ελληνική αγορά » συνέντευξη στο Θωμά Κιούση Η φερεγγυότητα, η αξιοπιστία, η καινοτομία και η εξειδίκευση αποτελούν τα βασικά χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών λύσεων που σχεδιάζονται

ημαντικά είναι ήδη τα αποτελέσματα από την επέκταση σε αποκλειστική βάση της συνεργασίας μεταξύ Τράπεζας Πειραιώς με τη Victoria στο bancassurance. Όπως τονίζει στο i.w. ο κ. Θεόδωρος Κοκκάλας, Αναπληρωτής Πρόεδρος του Δ.Σ. και Διευθύνων Σύμβουλος της Victoria, στοιχεία όπως η απλότητα, η τυποποίηση, η προσιτή τιμολόγηση σε συνδυασμό με την αξιοπιστία και τις γρήγορες και ευέλικτες διαδικασίες ευνοούν τη διάθεση ασφαλιστικών προγραμμάτων από τους τραπεζικούς υπαλλήλους. Ο κ. Κοκκάλας εκφράζει την άποψη, ότι το bancassurance διευρύνει και εξαπλώνει την ασφαλιστική αγορά και δεν αποτελεί ένα ακόμα δίκτυο διανομής. Οι δυνατότητες ανάπτυξης είναι μεγάλες, καθώς το μερίδιο αγοράς παρά τη σημαντική ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια, υπολείπονται σημαντικά από τα αντίστοιχα, ιδιαίτερα των χωρών της Ν. Ευρώπης. Η εμπειρία και η υψηλού επιπέδου εξυπηρέτηση της Victoria και του ομίλου της ERGO σε συνδυασμό με το όνομα και το κύρος της Τράπεζας Πειραιώς, αποτελούν εγγύηση στην κατεύθυνση της αξιοπιστίας και εμπιστοσύνης που επιζητά ακόμα πιο επιτακτικά σήμερα ο Έλληνας καταναλωτής. Ολόκληρη η συνέντευξη έχει ως εξής: iw? Εδώ και αρκετά χρόνια διατίθενται ασφαλιστικά προγράμματα Αυτοκινήτου και Πυρός μέσω Bancassurance. Πιστεύετε ότι είναι μια επιλογή που έχει αποδώσει σημαντικούς καρπούς μέχρι σήμερα; Θεωρείτε ικανοποιητικά τα μέχρι σήμερα αποτελέσματα; Πήρε κάποιο σημαντικό μερίδιο επί του συνόλου των πωλήσεων μέχρι σήμερα; Θ.Κ.: Μέσω του bancassurance διατίθενται διεθνώς όλα

τα ασφαλιστικά προγράμματα, ωστόσο στην Ελλάδα με κάποια χρονική υστέρηση έγινε αποδεκτό το συγκεκριμένο κανάλι διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων και συμπεριλήφθηκε στη στρατηγική ανάπτυξης των ασφαλιστικών εταιρειών, οι οποίες αντιλήφθηκαν γρήγορα τα οφέλη από τη προώθηση των εργασιών αυτών. Είναι προφανές ότι στην αρχή τα προϊόντα προτεραιότητας στη πολιτική ανάπτυξης και στη στοχοθεσία των τραπεζών ήταν τα προϊόντα κλάδου Ζωής και συγκεκριμένα ασφάλεια Ζωής και ΜΟΑ Δανειολήπτη. Σιγά - σιγά όμως άρχισαν να κερδίζουν έδαφος και οι Γενικές Ασφαλίσεις κυρίως μέσω της αύξησης χορηγήσεων των στεγαστικών δανείων, του leasing και της εν γένει χρηματοδότησης της αγοράς αυτοκινήτων. Έτσι, λοιπόν όλες οι τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες εστιάζουν σε αυτό και δημιουργούν πακέτα ασφαλιστικών προγραμμάτων εναρμονισμένα τόσο με τις σύγχρονες ανάγκες των καταναλωτών, όσο και με τα τραπεζικά πρότυπα.

Προβλέψαμε το σημαντικό ρόλο του συγκεκριμένου καναλιού στην εν γένει παραγωγή ασφαλίστρων και συνεργαζόμαστε ήδη από το 2005 στον τομέα αυτό με την Τράπεζα Πειραιώς Η επιλογή διάθεσης ασφαλιστικών προγραμμάτων μέσω bancassurance έχει αποδώσει σημαντικούς καρπούς μέχρι σήμερα και τα αποτελέσματα είναι ικανοποιητικά, αλλά λαμβάνοντας υπόψη τη σημερινή χαμηλή ασφαλιστική συ-

σεπτέμβριος 2010 29

αφιέρωμα

Θεόδωρος Κοκκάλας Διευθύνων Σύμβουλος Victoria

30 insurance w*rld

νείδηση των Ελλήνων καταναλωτών έναντι των Ευρωπαίων, μπορούμε να πούμε ότι οι προοπτικές εξέλιξης του είναι πολύ περισσότερες. Εμείς στη Victoria, έχοντας στη διάθεσή μας την πολυετή εμπειρία της μητρικής μας εταιρείας ERGO, η οποία εδικά στο χώρο του bancassurance δραστηριοποιείται σε 22 ευρωπαϊκές αγορές, προβλέψαμε το σημαντικό ρόλο του συγκεκριμένου καναλιού στην εν γένει παραγωγή ασφαλίστρων και συνεργαζόμαστε ήδη από το 2005 στον τομέα αυτό με την Τράπεζα Πειραιώς. Μια «μικρού βεληνεκούς» αλλά επιτυχημένη συνεργασία, την οποία από φέτος, όμως αποφασίσαμε να επεκτείνουμε σε αποκλειστική βάση και ήδη μας έχει αποφέρει σημαντικά αποτελέσματα. iw? Ποιοι παράγοντες ευνοούν και ποιοι δυσκολεύουν τη διάθεση προγραμμάτων Αυτοκινήτου και Πυρός μέσω των τραπεζών; Θ.Κ.: Βασικά χαρακτηριστικά των προγραμμάτων Πυρός και Αυτοκινήτου που προωθούνται μέσω του bancassurance είναι η απλότητα, η τυποποίηση των καλύψεων και η προσιτή τιμολόγησή τους, που εμφανίζονται με τη μορφή ενιαίων ολοκληρωμένων πακέτων ασφάλισης. Ο σχεδιασμός, λοιπόν τέτοιου είδους προγραμμάτων σε συνδυασμό με γρήγορες και ευέλικτες διαδικασίες για τον πελάτη, καθώς επίσης η αξιοπιστία, το κύρος και η φήμη των δύο συνεργαζόμενων οργανισμών, ευνοούν τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων από τους τραπεζικούς υπαλλήλους. Ο Έλληνας καταναλωτής επιζητεί ακόμα πιο επιτακτικά στις μέρες μας σύγχρονα προϊόντα από εταιρείες με υψηλό βαθμό αξιοπιστίας και εμπιστοσύνης και ασφαλώς τα καινοτόμα προϊόντα, η εμπειρία και η υψηλού επιπέδου εξυπηρέτηση από τη μια της Victoria και του Ομίλου ERGO σε συνδυασμό με το όνομα και το κύρος της Τράπεζας Πειραιώς αποτελούν εγγύηση προς αυτήν την κατεύθυνση. Στον αντίποδα, το σημαντικότερο χαρακτηριστικό που δυσκολεύει την προώθηση των συγκεκριμένων προγραμμάτων είναι η έλλειψη ικανού χρόνου, έτσι ώστε να πραγματοποιηθεί μια ολοκληρωμένη διερεύνηση αναγκών του πελάτη και να του προταθεί ένα πρόγραμμα ασφάλισης «tailor made» για τις δικές του εξειδικευμένες και εξατομικευμένες ανάγκες. Ειδικά σήμερα λόγω της οικονομικής κρίσης που βιώνουμε, η κάμψη του ρυθμού ανάπτυξης της καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης, επηρέασε όπως ήταν φυσικό και αναμενόμενο και τη διάθεση ασφαλιστικών προγραμμάτων.

iw? Η διάθεση των προγραμμάτων αυτών μέσω του bancassurance αποτελεί βασικό μέλημα ή λειτουργεί απλά συμπληρωματικά σε σχέση με τα άλλα δίκτυα; Ποια είναι κατά τη γνώμη σας η προοπτική για τη συνέχεια σε συνδυασμό και με τις συνθήκες της αγοράς; Θ.Κ.: Η παρουσία του bancassurance στη χώρα μας ήταν σχετικά περιορισμένη πριν μερικά χρόνια, τα τελευταία όμως δύο με τρία χρόνια, όλες οι μεγάλες τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες εστιάζουν σε αυτόν το τομέα και αναζητούν τρόπους διείσδυσης στην αναπτυσσόμενη αυτή αγορά. Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα να βιώνουμε μια έντονα ανταγωνιστική αλλά και συνάμα δημιουργική περίοδο για τον ευρύτερο χρηματοοικονομικό κλάδο.

Το σημαντικότερο χαρακτηριστικό που δυσκολεύει την προώθηση των συγκεκριμένων προγραμμάτων είναι η έλλειψη ικανού χρόνου Για τους μεν τραπεζικούς οργανισμούς το bancassurance θα παίξει έναν ακόμα ιδιαίτερα σημαντικό ρόλο στο άμεσο μέλλον, είτε λόγω της δημιουργίας μιας νέας πηγής εσόδων, είτε ως σημαντικό μέσο για τη διατήρηση του πελατολογίου τους. Για τις δε ασφαλιστικές επιχειρήσεις, η επιλογή να προσφέρουν τα προϊόντα τους μέσω του bancassurance, αποτελεί ένα επιπλέον αποτελεσματικό μέσο αύξησης των εργασιών τους, συνεισφέροντας στην επίτευξη των παραγωγικών τους στόχων και στην κερδοφορία τους, γεγονός ιδιαίτερα σημαντικό υπό τις παρούσες οικονομικές συνθήκες. Έτσι, λοιπόν μπορούμε να πούμε ότι το bancassurance δημιούργησε και συνεχίζει να δημιουργεί μια νέα αγορά. Δεν αποτελεί ένα ακόμη δίκτυο που λειτουργεί μέσα στην ασφαλιστική αγορά που υπήρχε, αλλά την εξαπλώνει και τη μεγεθύνει. Όπως ήδη έχει αναφερθεί, η παρουσία του bancassurance, είναι ακόμα χαμηλή στην Ελλάδα και οι δυνατότητές ανάπτυξης πολύ μεγαλύτερες. Τα μερίδια αγοράς για το bancassurance αυξάνονται κάθε χρόνο με ιδιαίτερα γοργούς ρυθμούς, αλλά παρότι σημαντικά, υπολείπονται των αντίστοιχων ιδιαίτερα της Ν. Ευρώπης.

bancassurance

iw? Ποια η συμμετοχή του bancassurance στις εργασίες της εταιρείας σας και ποιοι είναι οι σχεδιασμοί και οι στόχοι σας για τη συνέχεια; Θ.Κ.: Η Victoria, μέλος του διεθνούς ομίλου ERGO, και η Τράπεζα Πειραιώς συνεργάζονται ήδη από την 1η Ιανουαρίου 2010 σε αποκλειστική βάση στον τομέα του bancassurance και συγκεκριμένα στην προώθηση ασφαλιστικών προϊόντων γενικών κλάδων. Η Victoria Α.Α.Ε.Ζ. συνεργάζεται με την Τράπεζα Πειραιώς από το 2005, αλλά όχι σε αποκλειστική βάση. Αυτό πλέον αλλάζει με τη νέα συμφωνία, η διάρκεια της οποίας συμφωνήθηκε ότι θα είναι τουλάχιστον δεκαετής και η οποία προβλέπει την πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων γενικών κλάδων σε ολόκληρο το δίκτυο των καταστημάτων της τράπεζας, το οποίο αριθμεί 360 υποκαταστήματα σε ολόκληρη την Ελλάδα.

Η φερεγγυότητα, η αξιοπιστία, η καινοτομία και η εξειδίκευση αποτελούν τα βασικά χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών λύσεων Η εταιρεία μας μέσω της συγκεκριμένης συνεργασίας, θα αξιοποιήσει την πολύτιμη τεχνογνωσία και μεγάλη εμπειρία της μητρικής της εταιρείας ERGO, που δραστηριοποιείται στον χώρο του bancassurance με μεγάλη επιτυχία εδώ και αρκετά χρόνια σε πολλές και διαφορετικές αγορές. Συγκεκριμένα, ο όμιλος ERGO με συνολικά έσοδα από ασφάλιστρα 19 δισεκατομμύρια ευρώ είναι ένας από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς ομίλους στην Ευρώπη. Εκπροσωπείται παγκοσμίως σε περισσότερες από 30 χώρες, επικεντρώνοντας στις χώρες της Ευρώπης και της Ασίας, ενώ στην Ευρώπη, ο όμιλος ERGO είναι ο Νο 1 στους ασφαλιστικούς κλάδους της υγείας και της νομικής προστασίας. Περισσότεροι από 50.000 άνθρωποι εργάζονται αποκλειστικά για τον Ασφαλιστικό Όμιλο ERGO, είτε ως υπάλληλοι είτε ως αντιπρόσωποι πωλήσεων, και πάνω από 40 εκατομμύρια πελάτες δείχνουν την εμπιστοσύνη τους στην εξειδίκευση και ασφάλεια που παρέχει ο Όμιλος ERGO και οι εταιρείες του. Ο κύριος μέτοχος του ομίλου με μερίδιο 99,69% είναι η εταιρεία Munich RE, μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες παγκοσμίως στην αντασφάλιση και την ανάληψη κινδύνων. Ο Όμιλος ERGO προσφέρει ένα ολοκληρωμένο φάσμα ασφαλιστικών παροχών και υπηρεσιών και έχει αναδείξει το κανάλι του bancassurance καθοριστικής σημασίας για τη στρατηγική ανάπτυξης και εξέλιξης του. Συνεργάζεται με μεγάλους τραπεζικούς και δημόσιους οργανισμούς συμπεριλαμβανομένων και ταχυδρομείων σε χώρες της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης, αποκτώντας μεγάλη τεχνογνωσία και εμπειρία στην προώθηση τυποποιημένων ασφαλιστικών προγραμμάτων στους πελάτες τους.

iw? Ποια τα προγράμματα Αυτοκινήτου και Πυρός που διαθέτετε μέσω του bancassurance; Θ.Κ.: Η Victoria έχοντας συμπληρώσει 20 επιτυχημένα χρόνια παρουσίας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά αξιοποιεί τη διεθνή τεχνογνωσία της μητρικής της εταιρείας ERGO και προσφέρει μια πλήρη σειρά προϊόντων και υπηρεσιών, καλύπτοντας κάθε ασφαλιστική ανάγκη. Η φερεγγυότητα, η αξιοπιστία, η καινοτομία και η εξειδίκευση αποτελούν τα βασικά χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών λύσεων που σχεδιάζονται με στόχο την προστασία του σύγχρονου ανθρώπου που επιθυμεί ολοκληρωμένες ασφαλιστικές προτάσεις. Ειδικά στον τομέα του bancassurance η Victoria εκμεταλλευόμενη τη δυνατότητα που της παρέχει το know how της μητρικής εταιρείας, σχεδίασε ολοκληρωμένα προϊόντα και υπηρεσίες, προσαρμοσμένα στα χαρακτηριστικά και τις ανάγκες των πελατών του Ομίλου της Τράπεζας, που καλύπτουν όλο το φάσμα των γενικών κλάδων. Συγκεκριμένα για τους κλάδους Πυρός και Αυτοκινήτου, έχουν σχεδιασθεί τα παρακάτω σύγχρονα πακέτα ασφάλισης με πρωτοποριακές παροχές και ευέλικτο τιμολόγιο, που ταιριάζουν στο διαφορετικό προφίλ κάθε υποψήφιου πελάτη:

> Για την ασφάλιση οδηγού και οχήματος τα τέσσερα εξατομικευμένα πακέτα του Πειραιώς Αυτοκίνητο: Smart, Prime, Ideal και Supreme συνιστούν ολοκληρωμένες ασφαλιστικές προτάσεις με ουσιαστικές παροχές, έξυπνους και αποτελεσματικούς συνδυασμούς καλύψεων και ιδιαίτερα ανταγωνιστικές τιμές.

> Στον κλάδο ασφάλισης Περιουσίας, περιλαμβάνονται εξειδικευμένα προγράμματα για την προστασία κατοικιών και επαγγελματικών χώρων από μια σειρά πιθανών κινδύνων, όπως φωτιά, κλοπή, πλημμύρα, σεισμό και άλλα απρόοπτα γεγονότα.

> Παράλληλα, ανταποκρινόμενοι στις εξελίξεις της εποχής και με δεδομένη την πολυετή εμπειρία της Munich RE και του ομίλου Ergo στην ασφάλιση φωτοβολταϊκών συστημάτων παγκοσμίως, σχεδιάσαμε Προγράμματα Ασφάλισης Φωτοβολταϊκών Συστημάτων σε στέγες κατοικιών και Φωτοβολταϊκών Συστημάτων για εμπορική εκμετάλλευση. Επιπλέον, αξίζει να σημειωθεί ότι όλα τα πακέτα ασφάλισης χαρακτηρίζονται από υψηλή τυποποίηση, που υποστηρίζονται από αυτοματοποιημένες και γρήγορες διαδικασίες για να διευκολύνουν τις εργασίες του τραπεζικού υπαλλήλου. Η συνεχής εκπαίδευση και υποστήριξη των υπαλλήλων της Τράπεζας Πειραιώς με τα κατάλληλα εργαλεία marketing και υλικό προώθησης των πωλήσεων, καθώς και ο έλεγχος των παραγωγικών αποτελεσμάτων αποτελούν βασικά στοιχεία της στρατηγικής ανάπτυξης, που έχει σχεδιάσει η Διεύθυνση bancassurance της εταιρείας μας. (ID:3330)

σεπτέμβριος 2010 31

θέμα

32 insurance w*rld

θέμα

Διαφάνεια στα συμβόλαια και τις προμήθειες των διαμεσολαβούντων Πριν καταλαγιάσει το… σύννεφο σκόνης μεταξύ κυβέρνησης και ΕΑΕΕ για το εγγυητικό κεφάλαιο το ΥΠΑΑ αυτή τη φορά κινεί τη διαδικασία κατάρτισης ενός νέου νομοσχεδίου » του Πλάτωνα Τσούλου

έο κύκλο διαλόγου με την ασφαλιστική αγορά ανοίγει η κυβέρνηση το φθινόπωρο, αυτή τη φορά μέσω του υπουργείου Οικονομίας Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, έχοντας ως θέμα της τη διαφάνεια στις ασφαλιστικές συναλλαγές. Ο διάλογος αφορά στο σχέδιο νόμου το οποίο επεξεργάζεται η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή, και για το οποίο η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος έχει ήδη λάβει γνώση, στο πλαίσιο μιας πρώτης -άτυπης και επί τους ουσίας αναγνωριστικής- συνάντησης την οποία είναι ο γενικός γραμματέας, κ. Δημήτρης Σπυράκος, με τον πρόεδρο της Ένωσης, κ. Μίνο Μωυσή και τη γενική διευθύντρια του φορέα, κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη. Πριν καλά - καλά λοιπόν καταλαγιάσει το… σύννεφο σκόνης που σηκώθηκε από την αντιπαλότητα της Ένωσης με τον υφυπουργό Οικονομικών, κ. Φίλιππο Σαχινίδη, για τον τρόπο λειτουργίας του Εγγυητικού Κεφαλαίου κλάδου Ζωής και το ύψος των εισφορών υπέρ αυτού, η κυβέρνηση κινεί τη διαδικασία κατάρτισης ενός νέου νομοσχεδίου, περισσότερο ευαίσθητου από το προηγούμενο, δεδομένου ότι βάσει αυτού επιχειρείται η αναμόρφωση της λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς σχεδόν από μηδενική βάση. Από την επεξεργασία του κειμένου, το οποίο γνωστοποίησε ο γενικός γραμματέας του ΥΠΟΙΑΝ στην Ένωση, διαφάνηκε αμέσως ότι η ασφαλιστική αγορά θα εξέφραζε πολλές ενστάσεις, τις οποίες διατύπωσε στη συνέχεια σε έντονο ύφος και σε άμεσο χρόνο, αλλά και με επιχειρηματολογία προς τον κ. Σπυράκο, χαρακτηρίζοντας τις προθέσεις του υπουργείου υπερβολικές. Σε σχετική επιστολή της η Ένωση είχε επισημάνει ότι τυχόν εφαρμογή των προτεινόμενων ρυθμίσεων θα προκαλέσει περισσότερα προβλήματα από αυτά τα οποία τελικά θα επιλυθούν.Η γενική γραμματεία Καταναλωτή με το υπό επεξεργασία νομοσχέδιο επιχειρεί να προσεγγίσει κύρια ζητήματα της ασφαλιστικής αγοράς, όπως οι προμήθειες των διαμεσολαβούντων στα επενδυτικά

- συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα penalties των προώρων εξαγορών και οι υπεραποδόσεις, οι αυξήσεις στα νοσοκομειακά προγράμματα και οι διαδικασίες ενημέρωσης των ασφαλισμένων για την επένδυση των χρημάτων τους.

Η Ένωση έχει επισημάνει ότι τυχόν εφαρμογή των προτεινόμενων ρυθμίσεων θα προκαλέσει περισσότερα προβλήματα από αυτά τα οποία τελικά θα επιλυθούν Αναλυτικότερα, ο διάλογος μεταξύ υπουργείου και αγοράς, που θα αρχίσει το Σεπτέμβριο, θα αφορά κυρίως: > στον τρόπο υπολογισμού - καταμερισμού - καταβολής των προμηθειών στα διαμεσολαβούντα πρόσωπα > στις διαδικασίες βάσει των οποίων θα γίνονται οι πρόωρες εξαγορές συμβολαίων και στο πως θα επιβαρύνονται οικονομικά οι ασφαλισμένοι > στον τρόπο μεταφοράς των συμβολαίων > στο καθεστώς υπολογισμού των αποδόσεων και υπεραποδόσεων των επενδυτικών προγραμμάτων > στο πώς οι υπεραποδόσεις θα επιδρούν στη κινητικότητα των συμβολαίων Η πολιτική ηγεσία του υπουργείου, μέσω του νομοσχεδίου για την ασφαλιστική αγορά προσβλέπει στην ενίσχυση της διαφάνειας στις συναλλαγές μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστικών εταιρειών, όπως και στην τόνωση του ανταγωνισμού μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών στον κλάδο των επενδυτικών προγραμμάτων. Αλλαγές όμως θα επέλθουν και σε ότι αφορά το ζήτημα των ανατιμήσεων στα νοσοκομειακά προγράμματα, καθότι το υπουργείο θα επιδιώξει να περιορίσει τις υπερ-

σεπτέμβριος 2010 33

θέμα

βολές που κατά το παρελθόν παρατηρήθηκαν στο θέμα αυτό, προκαλώντας συλλογικές αγωγές καταναλωτών κατά ασφαλιστικών εταιρειών. Στο πλαίσιο αυτό, σχεδιάζεται ο καθορισμός κριτηρίων για τον υπολογισμό των αυξήσεων ώστε οι ασφαλισμένοι να γνωρίζουν πόσο και σε τι βαθμό θα αυξάνονται τα ασφάλιστρά τους για όσο διάστημα τα συμβόλαιά τους θα παραμένουν σε ισχύ, και κατ΄ επέκταση τα επιτελεία των ασφαλιστικών εταιρειών να σχεδιάζουν και κυρίως να τιμολογούν τα προϊόντα τους με μεγαλύτερη ορθότητα. Νομοθετική παρέμβαση θα υπάρξει και για το ζήτημα των αποζημιώσεων, ώστε αυτές να καταβάλλονται εμπρόθεσμα και ο ασφαλισμένος να γνωρίζει το πότε ακριβώς θα καλυφθεί οικονομικά.

Το ποσό της αποζημίωσης προσαυξάνεται κατά 2% για κάθε μήνα καθυστέρησης, ο ασφαλισμένος δικαιούται αποζημίωση και ο ασφαλιστής απειλείται με πρόστιμο έως 60.000 ευρώ από τον αρμόδιο υπουργό Πληροφορίες του Insurance World αναφέρουν ότι στις προθέσεις του υπουργείου είναι να καταθέσει στη Βουλή το νομοσχέδιο για τη διαφάνεια στην ασφαλιστική αγορά το Νοέμβριο, έχοντας στο μεταξύ διαβουλευτεί με τους εκπροσώπους του κλάδου τις σχετικές ρυθμίσεις. Κατά τις ίδιες πληροφορίες, ο γενικός γραμματέας καταναλωτή, κ. Δημ. Σπυράκος, επρόκειτο κατά τη διάρκεια του καλοκαιριού να μελετήσει την αρχική νομοθετική πρόταση του υπουργείου, ώστε να καταλήξει σε ένα περισσότερο βελτιωμένο, νομικά αλλά και πολιτικά, κείμενο, πριν ξεκινήσει ο διάλογος με την αγορά, που χρονικά τοποθετείται στις αρχές Σεπτεμβρίου, ενδεχομένως πριν τις εξαγγελίες του Πρωθυπουργού στη ΔΕΘ. Οι βασικότερες από τις προτεινόμενες, με βάση την αρχική νομοθετική πρόταση του ΥΠΟΙΑΝ, ρυθμίσεις για τη διαφάνεια στις ασφαλιστικές συναλλαγές έχουν ως εξής:

Για τα προϊόντα Ζωής > Ο ασφαλιστής υποχρεούται να αξιολογήσει την ικανότητα

του υποψηφίου ασφαλισμένου να ανταποκριθεί στις οικονομικές υποχρεώσεις του προγράμματος και να εξετάσει αν οι παρεχόμενες καλύψεις όντως ανταποκρίνονται στις ανάγκες του ασφαλισμένου Σε περίπτωση κατά την οποία ο επαγγελματίας λήπτης προϊόντος Ζωής που συνδέεται με επενδύσεις δηλώσει αδυναμία να αξιολογήσει το ασφαλιστικό προϊόν, έχει το δικαίωμα να ζητήσει εγγράφως να αντιμετωπιστεί ως ιδιώτης λήπτης του ασφαλιστικού προϊόντος Αν ο ασφαλιστής κρίνει ότι ένα προϊόν δεν ανταποκρίνεται στις ανάγκες του ασφαλισμένου, αλλά εκείνος επιθυμεί

34 insurance w*rld

να προμηθευτεί το προϊόν αυτό, τότε ο ασφαλιστής τον ενημερώνει σχετικά με προειδοποίηση που χορηγείται σε τυποποιημένη μορφή Στις υποχρεώσεις του ασφαλιστή για την προσυμβατική ενημέρωση του ασφαλισμένου περιλαμβάνονται -για όλες τις ασφαλίσεις- μεταξύ άλλων η περιγραφή των καλύψεων, η διάρκεια της σύμβασης, ο τρόπος καταγγελίας της, ο χρόνος καταβολής των ασφαλίστρων, ο τρόπος άσκησης του δικαιώματος εναντίωσης, πληροφορίες για το φορολογικό καθεστώς και ο τρόπος και ο χρόνος υποβολής εγγράφων παραπόνων

Υποχρεώσεις ασφαλιστή > Ο ασφαλιστής είναι υποχρεωμένος να ενημερώνει τον

> >

ασφαλισμένο για τις νομικές ή οικονομικές συνέπειες που μπορεί να ενέχει η εξαγορά ή η μεταφορά του συμβολαίου του. Τυχόν παράλειψη αυτής της υποχρέωσης επιτρέπει στον ασφαλισμένο να στραφεί νομικά κατά του ασφαλιστή απαιτώντας την καταβολή αποζημίωσης Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές δεν μπορούν να προσφέρουν ασφάλειες ζωής που συνδέονται με επενδύσεις αν δεν διαθέτουν πιστοποιητικό επαγγελματικής επάρκειας που χορηγείται από την αρμόδια εποπτική αρχή των ασφαλιστικών εταιρειών Αν ο ασφαλιστής θεωρήσει σκόπιμο να αλλάξει την επενδυτική του πολιτική με τρόπο που θα επηρεάζει τις ισχύουσες ασφαλίσεις, έχει υποχρέωση να ενημερώσει τους θιγόμενους ασφαλισμένους προκειμένου να λάβει την έγγραφη συναίνεσή τους Στις ασφαλίσεις Ζωής ο ασφαλιστής ανακοινώσει ετησίως στην εποπτική αρχή τις υπεραποδόσεις και τον τρόπο υπολογισμού τους. Οι υπεραποδόσεις αποδίδονται στον ασφαλισμένο τουλάχιστον κατά το 90% αυτών Αν ο ασφαλιστής δεν ανταποκριθεί στις προσυμβατικές του υποχρεώσεις, οφείλει να αποζημιώσει τον ασφαλισμένο εφόσον αυτός στο μεταξύ ζημιώθηκε Μετά τη λήξη του συμβολαίου ο ασφαλιστής καλείται να καταβάλει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση το ασφάλισμα και εφόσον απαιτείται χρόνος για τον υπολογισμό του, υποχρεούται να καταβάλει το τμήμα του ασφαλίσματος που δεν αμφισβητείται

Για την προσυμβατική ενημέρωση > Όταν πρόκειται για ασφαλίσεις Ζωής, στις υποχρεώσεις του ασφαλιστή για την προσυμβατική ενημέρωση του ασφαλισμένου περιλαμβάνονται, μεταξύ άλλων, η σύγκριση της επιλογής του με άλλες ανάλογες προτάσεις και η χορήγηση πληροφοριών για το είδος και τη διάρκεια της ασφάλισης, το ασφάλιστρο και ο τρόπος καταβολής του, όπως και τα κριτήρια αναπροσαρμογής του, η επιβάρυνση του προϊόντος με φόρος και τέλη, οι χρεώσεις του ασφαλισμένου υπέρ του ασφαλιστή, η εγγυημένη απόδοση, ο τρόπος και ο χρόνος απόδοσης της παροχής, η συμμετοχή του ασφαλισμένου στο αποθεματικό και το ποσοστό συμμετοχής στις υπεραποδόσεις

θέμα

> Για τις ασφαλίσεις Ζωής που συνδέονται με επενδύσεις,

στις υποχρεώσεις του ασφαλιστή για την προσυμβατική ενημέρωση του ασφαλισμένου περιλαμβάνονται, μεταξύ άλλων, στοιχεία που αφορούν στους κινδύνους έναντι των οποίων είναι εκτεθειμένο το προϊόν, στη μεταβλητότητα της απόδοσης, στο βαθμό κινδύνου απώλειας του κεφαλαίου, στην πιθανή εγγύηση κεφαλαίου και στο συναφές ασφάλισμα. Αν στο συμβόλαιο δεν προβλέπεται εγγύηση για το 30% του καταβληθέντος κεφαλαίου, τότε απαγορεύεται για την εν λόγω ασφάλιση επένδυση υψηλού ρίσκου Επίσης, ο ασφαλιστής υποχρεούται, με συγκεκριμένη αναφορά στις πηγές, να ενημερώσει τον ασφαλισμένο για τις αποδόσεις της προηγούμενης πενταετίας ή τις αποδόσεις κατά το διάστημα που ήταν διαθέσιμη η ασφάλιση Κατά την ενημέρωση των μελλοντικών αποδόσεων θα πρέπει να γίνεται αναφορά αν αυτές είναι «βέβαιες» ή «φανταστικές» και οι υπολογισμοί να βασίζονται σε συγκεκριμένες παραμέτρους

Το νομοσχέδιο αγγίζει θέματα όπως οι προμήθειες των διαμεσολαβούντων, τα penalties των προώρων εξαγορών και οι υπεραποδόσεις

Εφόσον ο μέσος δείκτης ζημιάς της τελευταίας πενταετίας ενός προγράμματος Υγείας υπερβαίνει το 90% η εποπτική αρχή μπορεί να αποφασίσει αύξηση του τιμολογίου έως και 15% Για τις προμήθειες > Εφόσον λυθεί η σύμβαση με πράκτορα, η ασφαλιστική

Για τα ασφάλιστρα Υγείας > Για την αναπροσαρμογή του ασφαλίστρων προγραμμάτων Υγείας, ο ασφαλιστής οφείλει να ακολουθήσει ένα από τα κάτωθι: 1. Να προσδιορίσει αναλυτικά τη δόση κάθε έτους. 2. Να προσδιορίσει τη μεταβολή κατ’ έτος βασιζόμενος στους δείκτες νοσηρότητας, την ηλικία και τη μεταβολή του κόστους νοσηλείας (βάσει στατιστικού δείκτη). Με τη σύμβαση μπορεί να συμφωνηθεί η χρήση του στατιστικού δείκτη κόστους, προσαυξημένου μέχρι και 20%. Η επίπτωση στα ασφάλιστρα από την ηλικία του ασφαλισμένου θα πρέπει να περιγράφεται επαρκώς στη σύμβαση. > Εφόσον ο μέσος δείκτης ζημιάς της τελευταίας πενταετίας ενός προγράμματος Υγείας υπερβαίνει το 90% (με το κόστος πρόσκτησης και διαχείρισης) η εποπτική αρχή μπορεί να αποφασίσει αύξηση του τιμολογίου έως και 15% > Στις ασφαλίσεις Ζωής (προγράμματα περιοδικής καταβολής) τα έξοδα πρόσκτησης που αποσβένονται στο πρώτο έτος της ασφάλισης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερα του 25% του ασφαλίστρου και το υπόλοιπο αυτών θα πρέπει να διαμοιράζονται ισομερώς στα έτη που ακολουθούν μέχρι και τη λήξη της εκάστοτε σύμβασης

Για τις αποζημιώσεις > Το ποσό της αποζημίωσης προσαυξάνεται κατά 2% για κάθε μήνα καθυστέρησης και ο ασφαλισμένος δικαιούται

αποζημίωση ηθικής βλάβης τουλάχιστον 1.500 ευρώ. Για τον ίδιο λόγο ο ασφαλιστής απειλείται με πρόστιμο έως 60.000 ευρώ από τον αρμόδιο υπουργό Στις ασφαλίσεις Ζωής το κεφάλαιο, οι αποδόσεις και οι υπεραποδόσεις καταβάλλονται στον ασφαλισμένο εντός 30 ημερών είτε από τη λήξη της σύμβασης είτε από την ημερομηνία υποβολής σχετικού αιτήματος από τον ασφαλισμένο (ανάλογα την περίπτωση) Αν, ωστόσο, εκπνεύσει η σχετική προθεσμία, το καταβαλλόμενο ποσό προσαυξάνεται κατά 0,1% για κάθε πλήρη ημέρα αναίτιας καθυστέρησης

εταιρεία καταβάλλει στον πράκτορα την προμήθεια που αναλογεί στην παραγωγή του κάθε χρόνο και για όσο διάστημα αυτή παραμένει στην εταιρεία Ο πράκτορας, εφόσον δεν εναντιωθεί η ασφαλιστική εταιρεία, δύναται να συνεχίσει την εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων που παραμένουν στη εταιρεία. Από την ανάθεση της εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων για οποιονδήποτε λόγο σε άλλον η προμήθεια όπως αρχικά αναφέρθηκε περιορίζεται στο 85% αυτής

Για τις κυρώσεις > Κάθε παράβαση των ανωτέρω συνεπάγονται κυρώσεις από το αρμόδιο υπουργείο που μπορούν να φθάνουν και το 1 εκατ. ευρώ. Εφόσον υπάρξουν περισσότερες από τρεις αποφάσεις επιβολής προστίμου σε βάρος της ιδίας εταιρείας, το ανώτατο όριο αυξάνεται στα 2 εκατ. ευρώ

Για την προβολή διαφήμισης > Οι διαφημίσεις για τα ασφαλιστικά προϊόντα Ζωής θα

πρέπει να περιλαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με το συνολικό κόστος πρόσκτησης, την εγγυημένη απόδοση και τον κίνδυνο απώλειας κεφαλαίου, την ενδεχόμενη διακύμανση των επενδύσεων και την ενδεχόμενη αδυναμία εξασφάλισης των μελλοντικών επενδύσεων Όταν η πληροφόρηση αφορά στη σύγκριση των αποδόσεων παρόμοιων ασφαλιστικών προϊόντων θα πρέπει αυτή να είναι αντικειμενική, να αναφέρονται οι πηγές βάσει των οποίων έγινε και να προσδιορίζονται τα βασικά συγκριτικά στοιχεία και οι σχετικές παραδοχές (ID: 2433)

σεπτέμβριος 2010 35

άρθρο

36 insurance w*rld

άρθρο

Σε άγνωστη πορεία οι μετοχές το 2011 Οι αγορές ομολόγων μπορεί να φαίνεται ότι διαμορφώνουν μία φούσκα, αλλά δεν πιστεύουμε ότι πρόκειται να σκάσει σύντομα » άρθρο του Ad van Tiggelen στρατηγικού αναλυτή της ING IM Europe

τις αρχές του χρόνου, οι αναλυτές πίστευαν ότι το 2010 θα ήταν ένα έτος υψηλής εταιρικής κερδοφορίας (25%), ικανοποιητικών μετοχικών αποδόσεων και πενιχρών αποδόσεων των κρατικών ομολόγων. Κάνοντας μία αναδρομή, διαπιστώνουμε ότι έκαναν λάθος σε όλες τις εκτιμήσεις τους. Δεν ήταν αρκετά αισιόδοξοι για την ανάπτυξη της εταιρικής κερδοφορίας, η οποία πρόκειται να ξεπεράσει το 30%, αλλά υπερβολικά αισιόδοξοι για τις μετοχικές αποδόσεις, τουλάχιστον μέχρι τώρα. Και όσον αφορά τα ομόλογα πραγματικά αιφνιδιάστηκαν! Δεν είναι παράξενο ότι ακόμα και κάποιοι από τους πλέον ικανούς διαχειριστές κεφαλαίων αντιστάθμισης κινδύνου (hedge funds) έχουν μία άσχημη χρονιά. Εάν ένας συνδυασμός υψηλής εταιρικής κερδοφορίας, δυνατών ισολογισμών και λογικών αποτιμήσεων δεν κάνει ελκυστικές τις μετοχές, τότε τί τις κάνει;

Οι κεφαλαιαγορές προσπαθούν να προεξοφλούν το μέλλον. Δεν νοιάζονται για το παρόν ή το παρελθόν Οι κεφαλαιαγορές προσπαθούν να προεξοφλούν το μέλλον. Δεν νοιάζονται για το παρόν ή το παρελθόν. Αυτό ποτέ δεν ήταν τόσο προφανές όσο τώρα. Οι επενδυτές υποβαθμίζουν πολλά θετικά στοιχεία και επικεντρώνονται στον κίνδυνο ενός νέου κύματος ύφεσης (double dip). Αυτός ο φόβος είναι κατανοητός. Οι επενδυτές πάντα γνώριζαν ότι αυτή η δεύτερη φάση ανάκαμψης στις ανεπτυγμένες αγορές θα πρέπει να τροφοδοτηθεί από μία αύξηση των καταναλωτικών δαπανών. Αυτή η δεύτερη φάση πλησιάζει και οι συμμετέχοντες στη αγορά συνειδητοποιούν ότι οι καταναλωτές έχουν πολύ μικρά περιθώρια για να πάρουν τη σκυτάλη της ανάκαμψης από τον μεταποιητικό κλάδο της οικονομίας. Οι καταναλωτές γνωρίζουν ότι πρόκειται να αντιμετωπίσουν δημοσιονομική λιτότητα μέσα στο 2011. Γνωρίζουν ότι οι αυξήσεις μισθών πιθανότατα θα είναι ισχνές. Φοβούνται ότι οι συνθήκες στην αγορά εργασίας δεν πρόκειται να βελτιωθούν αισθητά άμεσα. Και ίσως το πιο σημαντικό: έχουν αρχίσει να διαπιστώνουν ότι θα πληρώσουν το τίμημα ενός πληθυσμού που γερνά. Η πιθανή επιδείνωση των παροχών των συνταξι-

οδοτικών συστημάτων θα απασχολεί όλο και περισσότερο τις δημόσιες συζητήσεις. Γιατί λοιπόν, θα έπρεπε αυτοί οι καταναλωτές να ξεκινήσουν να δαπανούν περισσότερο τώρα; Πολλοί αναλυτές υπαινίσσονται ότι έτσι πρέπει, γιατί έτσι πράττουν φυσιολογικά οι καταναλωτές σε αυτή την φάση του οικονομικού κύκλου. Άλλα μέχρι τώρα σχεδόν τίποτα δεν υπήρξε “φυσιολογικό” σε αυτόν τον οικονομικό κύκλο. Στο μεταξύ, οι επενδυτές που φοβούνται το ενδεχόμενο νέου κύματος ύφεσης, ρευστοποιούν τις μετοχές και αγοράζουν ομόλογα, μία πράξη που από μόνη της αυξάνει το ενδεχόμενο πραγμάτωσης του φόβου τους. Αυτοί οι επενδυτές επίσης διαπιστώνουν ότι οι κυβερνήσεις και οι κεντρικές τράπεζες έχουν πλέον λίγα πυρομαχικά για να εμποδίσουν ένα τέτοιο ενδεχόμενο, σε περίπτωση που προκύψει. Τα παραδοσιακά φάρμακα, όπως η νομισματική πολιτική (μειώνοντας τα επιτόκια) και η δημοσιονομική πολιτική (μειώνοντας τους φόρους) έχουν ήδη εξαντληθεί. Μόνο τα «μη συμβατικά» φάρμακα παραμένουν, όπως η εκτύπωση νέου χρήματος ή οι περικοπές φόρων χωρίς την ύπαρξη άλλων πόρων. Μερικές χώρες, όπως οι ΗΠΑ και το Ηνωμένο Βασίλειο, έχουν ήδη χρησιμοποιήσει το τυπογραφείο τους αρκετά, αλλά αντιμετωπίζουν το γεγονός ότι δεν είναι τόσο εύκολο να «αναγκάσεις» τους επενδυτές που δεν είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν ρίσκο, να αποταμιεύουν λιγότερο και να δαπανούν περισσότερο. Επομένως, ο Dr Bernanke ενδέχεται να αυξήσει και άλλο τη δοσολογία του συγκεκριμένου φαρμάκου. Συνοψίζοντας, πιστεύουμε ότι η ανησυχία που επικρατεί στις κεφαλαιαγορές για τις μελλοντικές δαπάνες των καταναλωτών είναι εύλογες. Στην πορεία, οι ρυθμοί οικονομικής μεγέθυνσης των ανεπτυγμένων αγορών ενδέχεται να είναι εξαιρετικά ήπια το ίδιο και ο πληθωρισμός. Οι αγορές ομολόγων μπορεί να φαίνεται ότι διαμορφώνουν μία φούσκα, αλλά δεν πιστεύουμε ότι πρόκειται να σκάσει σύντομα. Η αβεβαιότητα κυριαρχεί, έτσι το μέλλον θα έχουν σημαντικό ρόλο η διασπορά (διαφοροποίηση στα χαρτοφυλάκια) και οι μέτριες αποδόσεις. Για τις μετοχές τα παραπάνω συναινούν προς ένα συγκεχυμένο σενάριο, με ελαφρώς περισσότερες πιθανότητες για κάμψη (ιδιαίτερα για τις κυκλικές μετοχές) παρά για ανοδική πορεία. Αλλά μακροπρόθεσμα, εξακολουθούμε να πιστεύουμε ότι οι αναδυόμενες αγορές και οι αμυντικές μετοχές υψηλού μερίσματος προσφέρουν καλές επενδυτικές ευκαιρίες. (ID: 3295)

σεπτέμβριος 2010 37

συνέντευξη

Δημήτρης Ζορμπάς | Πρόεδρος Επικουρικού Κεφαλαίου | » συνέντευξη στον Πλάτωνα Τσούλο

«Πάμε σε έλεγχο των εκκαθαρίσεων και αντικειμενικοποίηση των αποζημιώσεων» Το Επικουρικό έχει επιδείξει καλό πρόσωπο έναντι των τραπεζών. Και στις δύο προηγούμενες περιπτώσεις που δανειοδοτήθηκε κάλυψε στο ακέραιο τις υποχρεώσεις του

τις τράπεζες για την δανειοδότησή του έως το τέλος του έτους θα προστρέξει το Επικουρικό Κεφάλαιο προκειμένου να αντιμετωπίσει υποχρεώσεις ύψους 700 εκατ. ευρώ. Παράλληλα κινητοποιείται ώστε να επιτύχει την αντικειμενικοποίηση των αποζημιώσεων για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη, όπως και για τον εντοπισμό των ανασφάλιστων οχημάτων. Το τι θα πράξει στο επόμενο διάστημα το Επικουρικό Κεφάλαιο αποκαλύπτει με συνέντευξή του στο Insurance World ο νέος πρόεδρός του, Δημήτρης Ζορμπάς.

iw? Πως αισθανθήκατε αναλαμβάνοντας πρόεδρος του Επικουρικού Κεφαλαίου; Δ.Ζ.: Δεν είναι η πρώτη φορά που βρίσκομαι επικεφαλής σε φορέα της ασφαλιστικής αγοράς. Σας θυμίζω ότι για μεγάλο διάστημα είχα την ευθύνη του ΣΑΠ, οπότε δεν μου λείπει η εμπειρία να διαχειριστώ ζητήματα που αφορούν συνολικά στην ασφαλιστική αγορά, ούτε βέβαια και η όρεξη, αλλά και η διάθεση να προσφέρω στον κλάδο. Γνωρίζω φυσικά ότι το πρόβλημα του Επικουρικού σε σχέση με το ΣΑΠ είναι σαφώς πιο δύσκολο στη διαχείρισή του και ποιο περίπλοκο, όπως και ότι μπορεί να καταστεί ακόμη πιο δύσκολο αν στο μέλλον υπάρξουν και άλλες ανακλήσεις αδειών, ωστόσο πιστεύω ότι για όλα τα ζητήματα υπάρχουν λύσεις, αρκεί να τις αναζητήσεις. iw? Από τα τελευταία στοιχεία που έχετε στη διάθεσή σας, ποιο είναι, σήμερα, το άνοιγμα του Επικουρικού Κεφαλαίου; Δ.Ζ.: Με βάση την εκτίμηση της προηγούμενης διοίκησης, διότι στην παρούσα φάση αυτά τα στοιχεία είναι διαθέσιμα, το Επικουρικό Κεφάλαιο έχει αναλάβει υποχρεώσεις που θα αγγίξουν στο μέλλον τα 700 εκατ. ευρώ. Πρόκειται για μεγάλο άνοιγμα που απαιτεί ειδικούς χειρισμούς προκειμένου να αντιμετωπιστεί. Οι προσπάθειές μας λοιπόν επικεντρώνονται στον ετεροχρονισμό των υποχρεώσεων, ώστε να μην υποχρεωθούμε στη λήψη βεβιασμένων μέτρων, όπως στην αύξηση της εισφοράς υπέρ του φορέα. iw? Σε τι χρόνους δηλαδή αποζημιώνει σήμερα το Επικουρικό;

38 insurance w*rld

Δ.Ζ.: Οι ημερομηνίες πληρωμής που δίνουμε είναι για ένα χρόνο μετά, τουλάχιστον σε ότι αφορά τις μεγάλες υποθέσεις. Γνωρίζουμε βέβαια ότι σύντομα οι ασφαλισμένοι και οι δικηγόροι τους θα αρχίσουν να διαμαρτύρονται, γι΄ αυτό και αναζητούμε τρόπους να τονώσουμε τη ρευστότητά μας. Άμεσα λοιπόν θα προχωρήσουμε στην κατάρτιση ενός ταμειακού προγράμματος εσόδων – εξόδων, ώστε να αποφύγουμε την αύξηση της εισφοράς, το οποίο θα περιλαμβάνει και τη δανειοδότηση του φορέα. Το Επικουρικό έχει λάβει δάνεια και κατά το παρελθόν, άρα έχουμε προηγούμενο και ξέρουμε πως θα το διαχειριστούμε. Υπάρχουν ωστόσο και άλλα μέτρα στήριξης του φορέα, για την εφαρμογή των οποίων θα απαιτηθεί και η συνδρομή της πολιτείας. iw? Σε ποια μέτρα αναφέρεστε; Δ.Ζ.: Ένα από αυτά είναι η αντικειμενικοποίηση των αποζημιώσεων ειδικά για το Επικουρικό Κεφάλαιο. Αναφέρομαι μόνο στην ηθική βλάβη και την ψυχική οδύνη, για τις οποίες σε άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης υπήρξαν ανάλογες ρυθμίσεις, με κανονιστικές πράξεις ή με αποφάσεις δικαστηρίων, που έδωσαν ουσιαστική λύση στο πρόβλημα, ανακουφίζοντας οικονομικά τους επικουρικούς φορείς. Δεν κατανοώ γιατί στην Ελλάδα να μην κινηθούμε προς την ίδια κατεύθυνση. Μην ξεχνάτε ότι το Επικουρικό είναι ταμείο αρωγής, που πληρώνει αποζημιώσεις με χρήματα τα οποία καταβάλει επί της ουσίας ο κόσμος, οι ίδιοι οι ασφαλισμένοι. Δεν πρέπει επίσης να ξεχνάτε ότι όποιος διεκδικεί αποζημιώσεις από τα δικαστήρια και έχει τη δυνατότητα να τον υπερασπιστεί ένας καλός δικηγόρος, συνήθως εξασφαλίζει και υψηλότερη αποζημίωση. Ερωτώ λοιπόν: Εδώ δεν υπάρχει μια κοινωνική ανισότητα; iw? Άλλα μέτρα που θα μπορούσαν να ληφθούν ποια είναι; Δ.Ζ.: Η καλύτερη κατανομή των εξόδων εκκαθάρισης επίσης θα βοηθούσε οικονομικά το Επικουρικό. Η είσπραξη των απαιτήσεών του θεωρώ πως είναι μεγάλο ζήτημα. Σήμερα οι εισπράξεις γίνονται μέσω των εκκαθαρίσεων, που όμως κρατούν μέχρι και 20 χρόνια. Εδώ λοιπόν απαιτείται

συνέντευξη

παρέμβαση. Η νέα διοίκηση του Επικουρικού έλαβε για το θέμα αυτό μια πολύ σημαντική απόφαση. Να ζητήσει από τρίτη – εξειδικευμένη εταιρεία να ελέγξει τις εκκαθαρίσεις και ειδικότερα τις δαπάνες, όπως και τις εισπράξεις εκκαθάρισης. Έχουμε απαιτήσεις εκατομμυρίων από εταιρείες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν, και δεν μπορούμε να εισπράξουμε τα χρήματά μας. Πρέπει να διερευνήσουμε το ζήτημα σε βάθος, να πιέσουμε τους εκκαθαριστές, αλλά και να τους βοηθήσουμε ώστε οι εκκαθαρίσεις να «τρέξουν» σε ταχύτερους χρόνους. Θεωρώ ότι κάθε εκκαθάριση δεν θα πρέπει να διαρκεί περισσότερο από τρία χρόνια. iw? Με τα ανασφάλιστα οχήματα θα δοθεί κάποια λύση; Δ.Ζ.: Πρόκειται για ένα ακόμη μέτρο το οποίο θα επιδιώξουμε να ληφθεί, από τη στιγμή που αναλάβαμε τη διαχείριση του Κέντρου Πληροφοριών, που όπως ευελπιστούμε μέχρι το Δεκέμβριο θα λειτουργεί. Στόχος μας είναι να έχουμε σε on line χρόνο τις δηλώσεις και τα παραστατικά που εκδίδονται από τις δημόσιες αρχές για τις πωλήσεις και τις μεταβιβάσεις αυτοκινήτων. Μέσω αυτών και με την κατάλληλη επεξεργασία θα μπορούμε να εντοπίζουμε τα ανασφάλιστα οχήματα και να ζητούμε από την πολιτεία να υποχρεώσει τους κατόχους τους σε ασφάλιση. iw? Κι αν δεν πράξει ανάλογα; Δ.Ζ.: Σε αυτή την περίπτωση η επιλογή μας είναι μια. Να ζητήσουμε από την πολιτεία να καλύψει η ίδια τις αποζημιώσεις τις οποίες θα καταβάλλει το Επικουρικό για λογαριασμό των ανασφάλιστων. Αισιοδοξώ ότι με τα μέτρα που μόλις προανέφερα θα αποφύγουμε την αύξηση των εισφορών. Άμεσα πάντως θα καταρτίσουμε το τριετές μας πλάνο και εκεί θα φανεί το τι πραγματικά θα συμβεί. iw? Νωρίτερα είπατε ότι θα προσφύγετε στις τράπεζες για δάνειο. Σας προβληματίζει το ενδεχόμενο οι τράπεζες να μην δεχθούν να σας δανειοδοτήσουν λόγω των περιορισμών στις οποίες έχουν προχωρήσει σε ότι αφορά την πιστωτική επέκταση; Δ.Ζ.: Το Επικουρικό έχει επιδείξει καλό πρόσωπο έναντι των τραπεζών. Και στις δύο προηγούμενες περιπτώσεις που δανειοδοτήθηκε κάλυψε στο ακέραιο τις υποχρεώσεις του, ενώ υπάρχει πάντα ως εχέγγυο το έσοδο των εισφορών, που διασφαλίζει τις τράπεζες. Βέβαια η απόφαση για τη δανειοδότηση ανήκει στις τράπεζες. Εκτιμώ ωστόσο ότι δεν θα υπάρξουν προβλήματα. iw? Ποιο θα είναι το ύψος του δανείου; Δ.Ζ.: Σε αυτή τη φάση δεν μπορώ να το προσδιορίσω, το μόνο που μπορώ να πω είναι ότι το δάνειο θα πρέπει να εκδοθεί, καθότι σήμερα

δίνουμε προθεσμίες πληρωμών με ημερομηνία το Σεπτέμβριο του 2011. Θα ήθελα όμως να επανέλθω στο ζήτημα των εκκαθαρίσεων για να προσθέσω ότι στις προθέσεις μας είναι σε μεσο-μακροπρόθεσμο ορίζοντα να εξασφαλίσουμε ότι την ευθύνη για τη διαδικασία εκκαθάρισης θα την έχει το Επικουρικό, καθότι ως φορέας αποτελεί το φυσικό διάδοχο κάθε εταιρείας της οποίας η άδεια ανακαλείται από τις εποπτικές αρχές. Πραγματικά δεν αντιλαμβάνομαι για ποιο λόγο θα πρέπει άλλοι να έχουν την ευθύνη της εκκαθάρισης και άλλοι να πληρώνουν τις αποζημιώσεις. Θεωρώ λοιπόν ότι σε πρώτη φάση θα πρέπει κάποιος τρίτος φοράς να ελέγξει τις διαδικασίες εκκαθάρισης, να κρίνει τα έξοδα και τους συμβιβασμούς, ώστε το Επικουρικό να στηριχθεί οικονομικά από τις εκκαθαρίσεις, και σε εύλογο χρόνο να παρέμβει η πολιτεία αλλάζοντας το ισχύον πλαίσιο. iw? Οι προηγούμενες διοικήσεις του Επικουρικού γιατί δεν προχώρησαν σε ανάλογες ενέργειες; Δ.Ζ.: Σας θυμίζω ότι το πρόβλημα του Επικουρικού ανέκυψε τους τελευταίους μήνες, με τις σχεδόν ταυτόχρονες ανακλήσεις των αδειών λειτουργίας πέντε – έξι ασφαλιστικών εταιρειών, οι οποίες οδήγησαν στο Επικουρικό μαζικά 1,4 εκατ. οχήματα. Κατά το παρελθόν έπραξαν τα μέγιστα δυνατά, τόσο ο κ. Λευθεριώτης όσο και ο κ. Γκρέκας, ο οποίος πέτυχε να μειώσει τον τόκο υπερημερίας για το φορέα. Μάλιστα, θα έλεγα ότι σε συνέχεια αυτής της πρωτοβουλίας, το Επικουρικό θα μπορούσε σήμερα να διεκδικήσει το μηδενισμό του επιτοκίου υπερημερίας, καθότι ο ρόλος του είναι κοινωνικός και πρέπει να αναγνωριστεί και εμπράκτως από το νομοθέτη, τόσο στο ζήτημα των τόκων υπερημερίας, όσο όμως και με την αντικειμενικοποίηση των ζημιών, στην οποία ήδη αναφέρθηκα. Να θυμίσω μάλιστα ότι πριν από τρία χρόνια τα δικαστήρια επιδίκαζαν αποζημιώσεις ύψους 20.000 ευρώ για ψυχική οδύνη και σήμερα οι αποφάσεις τους προβλέπουν αποζημιώσεις 100.000 ευρώ. Πραγματικά δεν μπορώ να καταλάβω τι έχει μεσολαβήσει και αυξήθηκαν στο πολλαπλάσιο οι αποζημιώσεις. iw? Και για να επανέλθουμε στο δάνειο, πότε και για τι κεφάλαια θα προσφύγετε στις τράπεζες; Δ.Ζ.: Πρώτα θα καταρτίσουμε το τριετές πλάνο και στη συνέχεια θα αποφασίσουμε το πότε θα αναζητήσουμε από την τραπεζική αγορά δάνειο. Οι πραγματικές κεφαλαιακές ανάγκες μας θα προσδιοριστούν προς στο τέλος της χρονιάς, που θα μπορούσα να εκτιμήσω με σχετική ασφάλεια όταν θα ήταν και ο χρόνος για την προσφυγή μας στις τράπεζες. (ID: 3294)

Δημήτρης Ζορμπάς

Πρόεδρος Επικουρικού Κεφαλαίου

σεπτέμβριος 2010 39

αφιέρωμα

Η προώθηση προϊόντων εκτός των ασφαλιστικών δεν πρέπει να είναι ευκαιριακή, αλλά ο σχεδιασμός να γίνεται στα πλαίσια μακροχρόνιας στρατηγικής

40 insurance w*rld

αφιέρωμα

Τέλος στα κλαδικά όρια των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών Τα τείχη πέφτουν, τα όρια χαλαρώνουν και αναζητούνται, συνέργιες για δημιουργία και διάθεση προϊόντων που παρουσιάζουν παρεμφερή χαρακτηριστικά » του Θωμά Κιούση

λο και πιο δυσδιάκριτα γίνονται τα όρια ανάμεσα σε ασφαλιστικές, τράπεζες και επενδυτικές εταιρείες στην προσπάθεια να εξυπηρετήσουν τις διαφοροποιημένες χρηματοοικονομικές ανάγκες των πελατών. Παλαιότερα, θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι οι εταιρείες αυτές έχουν ξεκάθαρους ρόλους και στο χώρο της διανομής και ότι η διάθεση άλλων, πλην των «δικών τους» χρηματοοικονομικών προϊόντων ήταν σαν να μπαίνουν σε «ξένα χωράφια». Είναι πλέον κοινά αποδεκτό όμως, ότι τα τείχη πέφτουν, τα όρια χαλαρώνουν και αναζητούνται, όπως και επιδιώκονται συνέργιες για δημιουργία και διάθεση προϊόντων που παρουσιάζουν παρεμφερή χαρακτηριστικά. Το στοιχείο αυτό, με την υπάρχουσα οικονομική συγκυρία και την προσπάθεια των εταιρειών για ενίσχυση των εσόδων, σίγουρα αποκτά μια νέα διάσταση και δυναμική. Όλο το τελευταίο διάστημα άλλωστε, σημαντικές προσπάθειες και διεργασίες πραγματοποιούνται στην αγορά, όπως συνέργιες, συνεργασίες, καθώς και αξιοποίηση δυνατοτήτων και πελατολογίων που μέχρι σήμερα δεν είχε από κάποιους αναπτυχθεί. Η εμπλοκή των ασφαλιστικών εταιρειών με τη διάθεση μέσω των δικτύων τους και άλλων προϊόντων στην αγορά πέραν των ασφαλιστικών, δεν είναι μια νέα υπόθεση. Εδώ και αρκετά χρόνια, άλλες περισσότερο και άλλες λιγότερο, εφαρμόζουν αυτήν τη στρατηγική. Ενδεικτικά αναφέρουμε το χώρο των επενδύσεων (αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστηριακές υπηρεσίες), των τραπεζικών προϊόντων (κάρτες, δάνεια κλπ), ακόμα και την κτηματαγορά σε κάποιες περιπτώσεις. Το σημαντικό για τις εταιρείες όμως είναι, η εμπλοκή όπου επιχειρείται, να μην είναι ευκαιριακή, αλλά ο σχεδιασμός

να γίνεται στα πλαίσια μακροχρόνιας στρατηγικής. Με άλλα λόγια, η ανάπτυξη υπεύθυνης επιχειρηματικότητας. Το σκηνικό αυτό, διαφοροποιεί από την άλλη πλευρά και το ρόλο του παραδοσιακού ασφαλιστή, στην κατεύθυνση της συνολικής αντιμετώπισης των χρηματοοικονομικών αναγκών του πελάτη. Ο εμπλουτισμένος αυτός ρόλος αποτελεί άλλωστε, εδώ και χρόνια για αρκετές εταιρείες βασικό «όπλο» και κίνητρο στην προσπάθεια στρατολόγησης νέων συνεργατών.

Απαιτείται συνεχής, δια βίου εκπαίδευση, που οδηγεί με τη σειρά της στη γνώση και την εξειδίκευση, για να ανταποκριθούν οι ασφαλιστές στον πολυδιάστατο ρόλο τους Πέρα από το αν χρειάζεται ή όχι η ύπαρξη εξειδικευμένων δικτύων για την προώθηση τέτοιων προϊόντων, το σίγουρο είναι ότι απαιτείται συνεχής, δια βίου εκπαίδευση, που οδηγεί με τη σειρά της στη γνώση και την εξειδίκευση, για να ανταποκριθούν οι ασφαλιστές στον πολυδιάστατο ρόλο τους. Γνωστά στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς εκθέτουν τις απόψεις τους στο insuranceworld για το θέμα, καθώς και το πώς δραστηριοποιούνται μέχρι σήμερα οι εταιρείες τους σε αυτήν την κατεύθυνση. Επισημαίνουν μεταξύ άλλων, ότι η σωστή, διαχρονική και υπεύθυνη επιχειρηματικότητα στην προκειμένη περίπτωση, αποφέρει σημαντικά οφέλη στην προσπάθεια ικανοποίησης των διαφοροποιημένων χρηματοοικονομικών αναγκών του πελάτη.

σεπτέµβριος 2010 41

αφιέρωμα

Ιωάννης Βασιλάτος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, Εθνική Ασφαλιστική Οι ασφαλιστικές εταιρείες δραστηριοποιούνται στην ουσία στον ευρύτερο κλάδο παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και οι διαφοροποιημένες ανάγκες των πελατών, οδηγούν τόσο τις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και τα πιστωτικά ή / και επενδυτικά ιδρύματα σε συνέργιες, με τη δημιουργία προϊόντων που παρουσιάζουν κοινά και αλληλένδετα χαρακτηριστικά. Για παράδειγμα η χορήγηση ενός στεγαστικού δανείου προϋποθέτει την ασφάλιση του χρηματοδοτούμενου ακινήτου και σε πολλές περιπτώσεις της ασφάλισης του δανειολήπτη στους κινδύνους θανάτου και ανικανότητας. Άλλο παράδειγμα είναι η παροχή συνταξιοδοτικών και επενδυτικών προγραμμάτων, τα οποία σε πολλές περιπτώσεις απαιτούν την συνέργια ασφαλιστικών εταιρειών και εταιρειών παροχής επενδυτικών υπηρεσιών. Βλέπουμε δηλαδή ότι, τα όρια μεταξύ τραπεζών, ασφαλιστικών εταιρειών και εταιρειών παροχής επενδυτικών υπηρεσιών εξελικτικά ολοένα και γίνονται πιο δυσδιάκριτα. Εξαιτίας της σύνθεσης αυτής, τα δίκτυα των ασφαλιστικών εταιρειών, που σκοπό έχουν όχι να προωθήσουν συγκεκριμένα προϊόντα ως πανάκεια λύση για κάθε πρόβλημα, αλλά να ικανοποιήσουν πραγματικές ανάγκες με μίγμα προϊόντων, πρέπει να προωθούν συνολικές «ασφαλείς λύσεις» για τον πελάτη, οι οποίες μπορούν να περιλαμβάνουν ένα σύνολο από τραπεζικά, επενδυτικά και ασφαλιστικά προϊόντα. Η ευρεία και απλοϊκή επέκταση του όρου «πωλητές είμαστε», άρα πουλάμε τα πάντα δεν με βρίσκει καθόλου σύμφωνο. Ο ασφαλιστής είναι ο διαμεσολαβητής και σύμβουλος του πελάτη για το πιο σοβαρό θέμα που τον απασχολεί, την οικονομική διαχείριση της ίδιας του της ζωής και περιουσίας. Δεν μπορεί στο βωμό του πρόσκαιρου κέρδους να χρησιμοποιείται ως βιτρίνα έκθεσης προϊόντων, που πολύ λίγο έχει να κάνει με την επαγγελματική του ιδιότητα. Η αγορά μας χρειάζεται σύνθετα χρηματοοικονομικά προϊόντα και επαγγελματίες με ευρεία αντίληψη και γνώση των χαρακτηριστικών και ιδιαιτεροτήτων τους και όχι φωτεινούς παντογνώστες ή μάγους, που έχουν τη λύση για «πάσα νόσο». Με την παραπάνω λογική, η επέκταση όχι μόνο των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και των τραπεζών ή γενικότερα των εταιρειών παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε προϊόντα που διαφοροποιούνται από αυτά που κυρίως παρέχουν, πρέπει να είναι διαχρονική και να προσαρμόζεται γρήγορα στις μεταβαλλόμενες ανάγκες της αγοράς. Για παράδειγμα ο ανταγωνισμός μιας ασφαλιστικής επιχείρησης

42 insurance w*rld

δεν αφορά αυστηρά μόνο στις υπόλοιπες ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην ίδια αγορά, αλλά περισσότερο στις επιχειρήσεις που προωθούν γενικότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως είναι οι τράπεζες ή και εταιρείες παροχής επενδυτικών και τραπεζικών συμβουλών. Σαφέστατα ανάλογα με την οικονομική συγκυρία η επέκταση αυτή μπορεί άλλοτε να πραγματοποιηθεί με έντονους ρυθμούς μεγέθυνσης και άλλοτε να αυτοπεριοριστεί, εξαιτίας αντιμετώπισης πρόσκαιρων κινδύνων ή συγκριτικών μειονεκτημάτων. Η Εθνική Ασφαλιστική είναι πρωτοπόρος στον τομέα παροχής διαφοροποιημένων και συμπληρωματικών προϊόντων πλέον των ασφαλιστικών. Τη δεκαετία του ενενήντα ξεκίνησε μια σοβαρή συνεργασία τόσο με τον κυρίως μέτοχο, την Εθνική Τράπεζα, όσο και με την πρώτη ιστορικά εταιρεία διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων της χώρας μας, την Διεθνική ΑΕΔΑΚ, στην προώθηση τραπεζικών προϊόντων και μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων Δήλος. Σας θυμίζω επίσης ότι η Εθνική Ασφαλιστική, διακρίνοντας όχι μόνο το μέλλον της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς αλλά γενικότερα προβλέποντας τον τρόπο παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, το 1991 προωθούσε μέσω του δικτύου συνεργατών της την πρώτη πιστωτική κάρτα της ελληνικής αγοράς, την Εθνοκάρτα.

Η αγορά μας χρειάζεται σύνθετα χρηματοοικονομικά προϊόντα και επαγγελματίες με ευρεία αντίληψη και όχι φωτεινούς παντογνώστες ή μάγους Αργότερα δραστηριοποίησε το δίκτυό της και στην προώθηση μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων Δήλος, απαραίτητη προϋπόθεση για την επιτυχή προώθηση μέχρι σήμερα, των Unit Linked συνταξιοδοτικών και αποταμιευτικών προγραμμάτων όπως το Επενδυτικό Ομόλογο, Εθνική Σύνταξη ή Εθνική & Παιδί. Την τελευταία δεκαετία και κυρίως από το 2005 και μετά η Εθνική σημείωσε μεγάλη διείσδυση στην αγορά των στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, αναπτύσσοντας πλέον του bancassurance και το assurebanking, την προώθηση δηλαδή χρηματοδοτικών προγραμμάτων της Τράπεζας, σε συνδυασμό με ασφαλιστικά προϊόντα κάλυψης περιουσίας και ζωής – ανικανότητας, για τον δανειολήπτη. Θα μπορούσαμε με ασφάλεια να πούμε, ότι οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι και πράκτορες, για τα προϊόντα που αφορούν στο ελληνικό νοικοκυριό τον υπάλληλο, αγρότη ή μικροεπιχειρηματία, μπορούν, με την κατάλληλη εξειδικευμένη εκπαίδευση, να πιστοποιηθούν και να αποκτήσουν επαρκώς τις κατάλληλες δεξιότητες που απαιτούνται, για την προώθηση χρηματοδοτικών και επενδυτικών προϊόντων. Άλλωστε η γνώση των βασικών αρχών λειτουργίας των χρηματαγορών και των προϊόντων που την απαρτίζουν,

αφιέρωμα

είναι μέρος των γνώσεων που απαιτούνται για την επαγγελματική πιστοποίηση και άδεια εξάσκησης του επαγγέλματος του ασφαλιστικού συμβούλου ή πράκτορα. Από εκεί και πέρα κάθε εταιρεία που αναλαμβάνει να προωθήσει προϊόντα συμπληρωματικά των ασφαλιστικών, πρέπει να αναλαμβάνει σε συνεργασία με την πάροχο τράπεζα ή εταιρεία επενδύσεων, να επιλέξει και να επιμορφώσει κατάλληλα εκείνους τους συνεργάτες, οι οποίοι θα μπορούσαν να αντεπεξέλθουν καλύτερα στις απαιτήσεις προώθησης τέτοιων προϊόντων. Στην Εθνική Ασφαλιστική, μέχρι σήμερα και στα πλαίσια ανάπτυξης του assurebanking, έχουμε ενεργοποιηθεί στην προώθηση κυρίως στεγαστικών και κατά δεύτερο λόγο καταναλωτικών δανείων της ΕΤΕ. Εξαιτίας της έντασης της οικονομικής κρίσης που βιώνει η αγορά μας, είμαστε στο στάδιο επανατοποθέτησης της στρατηγικής μας στο τομέα αυτό, ενώ διερευνούμε εναλλακτικούς τρόπους ανάπτυξης των συνεργιών μας με την Εθνική Τράπεζα και με την εταιρεία Asset Management του ομίλου Εθνικής, την εξέλιξη της Διεθνικής ΑΕΔΑΚ. (ID:3318)

Στέφανος Βερζοβίτης

Γενικός Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, Ευρωπαϊκή Πίστη Είναι γεγονός ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες στην προσπάθειά τους να διαφοροποιηθούν από τον ανταγωνισμό και προκειμένου να διευρύνουν την γκάμα των προσφερόμενων προς τον πελάτη προϊόντων, έχουν δημιουργήσει νέα προγράμματα και υπηρεσίες οι οποίες δεν αφορούν αμιγώς σε ασφαλίσεις. Συνδυάζονται όμως, στις περισσότερες περιπτώσεις, με ασφαλιστικά προϊόντα, συμπληρώνοντας με αυτό τον τρόπο τις ανάγκες του πελάτη. Χρειάζεται όμως προσοχή γιατί η υπέρμετρη διεύρυνση μπορεί να οδηγήσει σε αποπροσανατολισμό του συνεργάτη και κατ΄ επέκταση και του πελάτη με άσχημα αποτελέσματα για όλες τις πλευρές. Σε κάθε νέα αγορά πάντως, υπάρχουν ευκαιρίες. Στη δυνατότητα κάθε ασφαλιστικής εταιρείας είναι να μετατρέψει τις ευκαιρίες αυτές στον προσπορισμό βραχυχρόνιου ή μακροχρόνιου οφέλους. Όταν οι εταιρείες σχεδιάζουν προϊόντα που σέβονται τον καταναλωτή και ταυτόχρονα δεν έχουν ως στόχο την πρόσκαιρη «αρπαγή» μεριδίου της αγοράς, αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες αποδεδειγμένα θα κινηθούν με γνώμονα την υπεύθυνη επιχειρηματικότητα, θα βγουν κερδισμένες

από την «επέκταση» αυτή. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ είναι μια ασφαλιστική εταιρεία με ανθρωποκεντρική φιλοσοφία, τόσο στη θεωρία όσο και στην πράξη. Έχει ξεχωριστή αντίληψη στην παροχή προγραμμάτων και υπηρεσιών προς τον πελάτη. Από πολύ νωρίς είχαμε αφουγκραστεί τις ανάγκες αυτές. Ξεκινήσαμε με μια κάρτα επιστροφής ασφαλίστρων το 1990 και σήμερα έχοντας δημιουργήσει έναν ειδικευμένο κλάδο ασφάλισης, τον κλάδο ποιότητας ζωής και αρκετά προϊόντα ειδικών παροχών ως προς αυτή την κατεύθυνση, συνεχίζουμε να αφουγκραζόμαστε τις ανάγκες του πελάτη και να διαθέτουμε προϊόντα με βάση τις ανάγκες του και όχι με βάση το δικό μας προγραμματισμό. Πιστωτικές κάρτες, αμοιβαία κεφάλαια, τεχνική και οικιακή υποστήριξη, νομική προστασία, παροχή στέγης, είναι μερικοί από τους τομείς, που η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ ήδη δραστηριοποιείται.

Πιστωτικές κάρτες, αμοιβαία κεφάλαια, τεχνική και οικιακή υποστήριξη, νομική προστασία, παροχή στέγης, είναι μερικοί από τους τομείς, που η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ ήδη δραστηριοποιείται Οι παραδοσιακοί ασφαλιστές της εταιρείας μας, έχουν μετατραπεί με εξειδικευμένα δίκτυα πωλήσεων. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη διαθέτουμε άρτιο σύστημα εκπαίδευσης, τόσο στο πιστοποιημένο εκπαιδευτικό μας κέντρο όσο και στην περιφέρεια. Συνεχείς εκπαιδεύσεις, portal συνεργατών, ηλεκτρονική πλατφόρμα i-learn, είναι μερικά από τα εφόδια που έχει σήμερα το δίκτυο πωλήσεων της εταιρείας, για να ενημερώνεται και να αντλεί όλες τις πληροφορίες που απαιτούνται για την ολοκληρωμένη πληροφόρηση των πελατών μας. Ειδικότερα, από το 1990 έχουμε δημιουργήσει την κάρτα επιστροφής ασφαλίστρων Lifecard, παρέχοντας στους πελάτες μας τη δυνατότητα να καταβάλλουν λιγότερα έως καθόλου ασφάλιστρα. Από το 1990 έχουμε συστήσει την εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων Ευρωπαϊκή Πίστη Asset Management, δίνοντας τη δυνατότητα στους πελάτες μας να πραγματοποιούν, αν το επιθυμούν, τις επενδύσεις τους σε αμοιβαία κεφάλαια τόσο της εταιρείας όσο και της αγοράς συνολικά. Από το 2000 έχουμε δημιουργήσει σε συνεργασία με την Eurobank το πρόγραμμα παροχής στέγης Easy House,

σεπτέµβριος 2010 43

αφιέρωμα

παρέχοντας στους πελάτες μας τη δυνατότητα να αποκτήσουν δικό τους σπίτι, χωρίς εξόφληση κεφαλαίου, με πληρωμή μόνο τόκων και ασφαλίστρων. Από το 2000 έχουμε δημιουργήσει τον κλάδο ποιότητας ζωής, παρέχοντας στους πελάτες μας μέσω της θυγατρικής μας εταιρείας Alter Ego, τη δυνατότητα επίλυσης των καθημερινών τους προβλημάτων. Τεχνική βοήθεια στο σπίτι και στο γραφείο, Νομική Προστασία, ιατρική και νοσηλευτική βοήθεια, είναι κάποιες από τις υπηρεσίες που προσφέρονται. Από το 2006 έχουμε δημιουργήσει σε συνεργασία με την Τράπεζα Πειραιώς, την Lifecard Credit, την πρώτη κάρτα πληρωμής ασφαλίστρων σε 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις και το 2007 την Ευρωπαϊκή Πίστη Lifecard Visa, την πρώτη κάρτα πληρωμής ασφαλίστρων σε 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις και επιστροφής ασφαλίστρων σε κάθε αγορά τους. Όλες μας οι ενέργειες στηρίχθηκαν σε αυτό που σας ανέφερα πιο πριν: σχεδιάζουμε και διαθέτουμε προϊόντα με βάση τις ανάγκες του πελάτη και όχι με βάση το δικό μας προγραμματισμό. Και μέχρι στιγμής οι επιλογές μας, μας δικαιώνουν. (ID:3319)

Κοσμάς Σμπιλής

Διευθυντής Πωλήσεων Agency System, ΑΧΑ Ασφαλιστική Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι γεγονός ότι εδώ και αρκετά χρόνια, διευρύνουν το πεδίο των δραστηριοτήτων τους και διαθέτουν μέσω των ασφαλιστικών τους δικτύων και άλλα προϊόντα εκτός των παραδοσιακών ασφαλιστικών προγραμμάτων που αφορούν την ασφάλιση της ζωής και της περιουσίας των πελατών τους. Να σημειωθεί ότι τα παρακάτω αφορούν στο αποκλειστικό δίκτυο συνεργατών της ΑΧΑ Ασφαλιστικής σε αποκλειστική συνεργασία με την Alpha Bank. Η διεύρυνση των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειών οφείλεται κατά τη γνώμη μας σε δυο κύριους λόγους: Ο πρώτος λόγος είναι η κάλυψη της ανάγκης της αγοράς και των πελατών. Παράδειγμα με τη ζήτηση που είχε αναπτυχθεί για την αγορά χρηματοοικονομικών προϊόντων την δεκαετία 90 ή η ζήτηση για δάνεια την τελευταία δεκαετία. Ο δεύτερος λόγος είναι η ανάγκη για «αλλαγή» του ίδιου του ρόλου του ασφαλιστή αλλά και η ανάγκη «εκσυγχρονισμού» του ασφαλιστικού επαγγέλματος και η προσαρμογή του στις σύγχρονες ανάγκες των πελατών. Ο ασφαλιστικός σύμβουλος του 1980 εξελίσσεται σε σύγχρονο σύμβουλο παροχής υπηρεσιών προς τον πελάτη που συμπεριλαμβάνει την κάλυψη όλων των χρηματοοικονομικών αναγκών του είτε είναι για κατανάλωση, είτε για προστασία είτε και για επένδυση του πλεονάζοντος κεφαλαίου-εισοδήματος τους. Κάτω από αυτή τη θεώρηση η διεύρυνση του πεδίου των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειών σε συναφή

44 insurance w*rld

όμως δραστηριότητες, με το νέο ρόλο του ασφαλιστικού συμβούλου σε σύμβουλο παροχής υπηρεσιών ήταν αναγκαία αλλά και συνάδει με την δραστηριοποίηση των ασφαλιστικών εταιρειών και των δικτύων. Η οικονομική συγκυρία κατά τη γνώμη μας, δεν είναι αυτή που καθιστά ακόμα πιο επίκαιρη την «επέκταση». Είναι οι σύγχρονες και πραγματικές ανάγκες των πελατών που καθιστούν αναγκαία αυτή την στρατηγική. Άρα η σημασία μίας ανάλογης πρακτικής για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και η μεταστροφή του παραδοσιακού ασφαλιστή σε σύμβουλο παροχής υπηρεσιών είναι μονόδρομος. Ο σύμβουλος χρησιμοποιώντας σύγχρονες μεθόδους και λογισμικά, λαμβάνοντας ποιοτικά, ποσοτικά και οικονομικά στοιχεία, θα αναλύει το profil των υποψηφίων πελατών, και αποτυπώνοντας τους την τρέχουσα κατάσταση, θα τους παρουσιάζει και τις λύσεις που θα του ικανοποιούν τις πραγματικές τους ανάγκες. Η ένταξη αυτών των προϊόντων στην προϊοντική «φαρέτρα» των ασφαλιστικών συμβούλων είναι και επίκαιρη και επιβεβλημένη. Εδώ και χρόνια στην Αμερική αυτή είναι η συνήθης πρακτική. Όπως αναφέρεται σε πληθώρα ερευνών marketing, ο πελάτης για να θεωρείται πιστός πελάτης, θα πρέπει να έχει αγοράσει από τον ίδιο σύμβουλο τουλάχιστον τρία συναφή με την δραστηριότητα του Συμβούλου προϊόντα αυξάνοντας έτσι και τη διατηρησιμότητά του.

Ο πελάτης για να θεωρείται πιστός πελάτης, θα πρέπει να έχει αγοράσει από τον ίδιο σύμβουλο τουλάχιστον τρία συναφή με την δραστηριότητα του Συμβούλου προϊόντα Η ΑΧΑ Ασφαλιστική ως πρώην Alpha Ασφαλιστική, από το 1999 δραστηριοποιείται στην διαμεσολάβηση για την διάθεση αμοιβαίων κεφαλαίων και από το 2001 στη διάθεση τραπεζικών δανειακών προϊόντων. Η διάθεση αυτών των προϊόντων δεν απαιτεί εξειδικευμένο δίκτυο. Απαιτεί όμως γνώση και εξειδίκευση από τους ασφαλιστικούς συμβούλους. Για την προώθηση των αμοιβαίων κεφαλαίων απαιτείται και υποχρεωτική πιστοποίηση των πωλητών (σύμφωνα με τον νόμο). Οι παραδοσιακοί ασφαλιστές με την κατάλληλη εκπαίδευση και υποστήριξη μπορούν να αντεπεξέλθουν στην προώθησή τους στην αγορά. Η ΑΧΑ Ασφαλιστική επίσης, έχοντας στενή συνεργασία με την Alpha Bank διαμεσολαβεί για τη διάθεση μέσω επιλεγμένων και εξουσιοδοτημένων συνεργατών τις, Αμοιβαία Κεφαλαία (όλων των κατηγοριών και τύπων) της εταιρείας διαχείρισης Alpha Asset Management Α.Ε.Δ.Α.Κ. καθώς και τραπεζικά – δανειακά προϊόντα της Alpha Bank σε ιδιώτες (καταναλωτικά, στεγαστικά και επισκευάστηκα δάνεια), καθώς και όλων των τύπων δάνεια για μικρές επιχειρήσεις. (ID:3320)

αφιέρωμα

Το ποσοστό των καταναλωτών που διαθέτει προγράμματα υγείας ανέρχεται στο 15% του συνολικού πληθυσμού ή το 20% εάν συνυπολογιστούν και τα ομαδικά προγράμματα υγείας

46 insurance w*rld

προγράµµατα υγείας

Αλώβητα τα προγράµµατα υγείας από την κρίση Η ζήτηση για τα προγράµµατα υγείας δεν έχει µειωθεί παρά το κύµα ακυρώσεων που εκδηλώνεται στον κλάδο ζωής » της Ευγενίας Τζώρτζη

υγεία είναι ένα πολύτιµο αγαθό και η εκτίναξη του κόστους περίθαλψης τόσο στον ιδιωτικό όσο και στο δηµόσιο τοµέα, επιβεβαιώνει αυτή τη διαπίστωση. Η σπουδαιότητα του αγαθού της υγείας επιβεβαιώνεται άλλωστε από την αυξανόµενη ζήτηση για τα νοσοκοµειακά προγράµµατα τα τελευταία χρόνια, εξέλιξη που συνδέεται κυρίως µε τη συνεχή απαξίωση του ΕΣΥ. Τα στοιχεία από τις µεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου, δείχνουν ότι παρά την κορύφωση της οικονοµικής κρίσης, η ζήτηση για τα προγράµµατα υγείας δεν έχει µειωθεί και παρά το κύµα ακυρώσεων που εκδηλώνεται στον κλάδο ζωής, το φαινόµενο δεν δείχνει προς το παρόν να αγγίζει τον κλάδο. Αντίθετα οι ακυρώσεις που καταγράφονται στα προγράµµατα ζωής, οδηγούν στη διεύρυνση της συµµετοχής των νοσοκοµειακών προγραµµάτων στο συνολικό χαρτοφυλάκιο του κλάδου ζωής, τάση που ενισχύεται από την αβεβαιότητα και την επιδείνωση του επιπέδου της δηµόσιας υγείας. Αν και δεν υπάρχουν ασφαλή στοιχεία για το ακριβές µέγεθος της αγοράς των νοσοκοµειακών προγραµµάτων, οι εκτιµήσεις συγκλίνουν ότι αντιπροσωπεύει το µισό των εργασιών του κλάδου ζωής που µε βάση τα στοιχεία του 2009, ανήλθε στα 2,5 δις ευρώ. Οι εκτιµήσεις ανεβάζουν το ποσοστό των καταναλωτών που διαθέτει προγράµµατα υγείας στο 15% του συνολικού πληθυσµού ή το 20% εάν

συνυπολογιστούν και τα οµαδικά προγράµµατα υγείας. Leader στην αγορά θεωρείται η Interamerican, η οποία διαθέτει 210.000 ασφαλιστήρια συµβόλαια και ακολουθούν η Εθνική µε 190.000, η Ing µε 150.000 ασφαλισµένους και η Alico µε 45.000 ασφαλισµένους, ενώ αξιοσηµείωτη παρουσία στον κλάδο έχουν η Allianz, η Axa Ασφαλιστική, η International Life, η Generali, η Ευρωπαϊκή Πίστη και η Efg Eurolife.

Οι εκπρόσωποι των ασφαλιστικών, υποστηρίζουν ότι ο δείκτης ζηµιών του κλάδου υγείας, που αντιπροσωπεύει τα συνολικά έξοδα σε σχέση µε τα έσοδα, φθάνει το 120% Ο χώρος της υγείας χαρακτηρίζεται από τη δραµατική αύξηση του κόστους παροχής υπηρεσιών την τελευταία δεκαετία και στο επίκεντρο της αντιπαράθεσης βρίσκεται η σχέση µεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και νοσοκοµείων. Η συζήτηση αγγίζει εξίσου το χώρο της δηµόσιας υγείας και ως βασικές αιτίες αναγνωρίζονται η εξέλιξη της τεχνολογίας, η επιµήκυνση του προσδόκιµου ορίου ζωής, η αύξηση των χρόνιων παθήσεων και οι υψηλές προσδοκίες των καταναλωτών,

σεπτέµβριος 2010 47

αφιέρωμα

εξηγεί ο πρόεδρος της Υποεπιτροπής Υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και Γενικός Διευθυντής Υγείας του ομίλου της Interamerican κ. Βελιώτης βασική παράμετρο αποτελεί το στρεβλό καθεστώς ανάπτυξης των νοσηλευτικών μονάδων στη χώρα μας και οι περιορισμοί στο καθεστώς ίδρυσης νέων μονάδων που χρονολογείται από τη δεκαετία του 1980. Η εξέλιξη αυτή είχε σαν αποτέλεσμα και τη συγκέντρωση των ιδιωτικών κλινών στην Αττική, που οδήγησε με τη σειρά της στην ολιγοπωλιακή διάρθρωση του κλάδου των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων. Η ολιγοπωλιακή διάρθρωση του κλάδου αποτελεί έναν από τους βασικούς παράγοντες που δεν επιτρέπουν την ανάπτυξη ενός υγιούς ανταγωνισμού, περιορίζοντας τις δυνατότητες για τη συγκράτηση του κόστους. Το πρόβλημα δεν περιορίζεται στις σχέσεις των νοσοκομείων και των εταιρειών. Η διελκυστίνδα μεταξύ νοσοκομείων και ασφαλιστικών, εξελίσσεται σε διελκυστίνδα μεταξύ υπουργείου και εταιρειών, μετά από την πρόθεση της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή να παρέμβει μέσα από το υπό επεξεργασία νομοσχέδιο όχι μόνο στο επίπεδο των αυξήσεων, αλλά και στις συνθήκες βάση των οποίων επιτρέπονται οι αυξήσεις. Όπως εξηγεί ο επικεφαλής του κλάδου της Εθνικής Ασφαλιστικής κ. Κώστας Κουγιουμτζής η προσπάθεια του κράτους να παρέμβει στο τρόπο ρύθμισης του τιμολογίου, θα αποτελέσει τη χαριστική βολή για τον κλάδο, που ασφυκτιά ήδη από τις υπέρογκες και συχνά αδικαιολόγητες αποζημιώσεις.

Η εξυγίανση του κλάδου και η αποκατάσταση των σχέσεων μεταξύ ασφαλιστικών, νοσοκομείων και ασφαλισμένων προϋποθέτει την θεσμοθέτηση και στη χώρα μας των ιατρικών πρωτοκόλλων Είναι χαρακτηριστικό ότι η δραματική αύξηση του τζίρου των υπηρεσιών υγείας στη χώρα μας καταρρίπτει χρόνο με το χρόνο κάθε ρεκόρ σε σχέση με τα μέσα επίπεδα του πληθωρισμού. Η αύξηση είναι της τάξης του 13% μεσοσταθμικά τα τελευταία χρόνια, εκτινάσσοντας σε ανεξέλεγκτα επίπεδα το κόστος των νοσοκομειακών και ιατρικών υπηρεσιών στον κλάδο της ιδιωτικής υγείας και η σχεδόν αποκλειστική σύνδεση των προγραμμάτων υγείας με τις ιδιωτικές υπηρεσίες, έχουν εκτινάξει το δείκτη ζημιών (loss ratio) ορισμένων παλαιών συμβολαίων ακόμα και στο 200%. Οι εκπρόσωποι των ασφαλιστικών, υποστηρίζουν ότι ο δείκτης ζημιών του κλάδου υγείας, που αντιπροσωπεύει τα συνολικά έξοδα σε σχέση με τα έσοδα, φθάνει το 120%, στοιχείο που καθιστά τον κλάδο άλλη μια ζημιογόνα δραστηριότητα. Πολλοί είναι εκείνοι που θέτουν θέμα

48 insurance w*rld

επιβίωσης του κλάδου παρομοιάζοντας τον κλάδο υγείας με αυτόν του αυτοκινήτου, κάνοντας λόγο για άλλη μια προβληματική πλευρά της ασφάλισης. Το πρόβλημα σύμφωνα με την υπεύθυνη κλάδου υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος κ. Μαριλένα Κάβουρα εντείνει εντείνει η απουσία μιας μόνιμης σχέσης συνεργασίας δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, πρακτική που όπως δείχνει η εμπειρία σε χώρες που εφαρμόστηκε, επέτρεψε τον εξορθολογισμό του κόστους. Η θεσμοθέτηση της συμπληρωματικότητας του ρόλου της ιδιωτικής ασφάλισης και η συνεργασία μεταξύ δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, αποτελεί την πιο αξιόπιστη λύση, για τη συγκράτηση των τιμών και ακολουθήθηκε με επιτυχία σε χώρες όπως η Γαλλία, η Ισπανία ή η Πορτογαλία. Ο υποχρεωτικός χαρακτήρας της δημόσιας ασφάλισης στη χώρα μας αποκλείει άλλωστε το δικαίωμα του opt out, δηλαδή της δυνατότητας του καταναλωτή να επιλέγει το είδος της ασφάλισης που θα έχει, όπως π.χ. ισχύει στη Γερμανία, όπου οι καταναλωτές με εισόδημα άνω των 48.000 ευρώ μπορούν να επιλέξουν μεταξύ δημόσιας και ιδιωτικής ασφάλισης. Η πρακτική των κλαδικών συμβάσεων μέσα από διμερείς συμφωνίες μεταξύ εταιρειών και κλινικών δεν επιφέρει τα επιθυμητά αποτελέσματα στη συγκράτηση του κόστους, αφού όπως εξηγεί η κ. Κάβουρα, οι εκπτώσεις που επιτυγχάνουν οι εταιρείες στις σχετικές συμβάσεις, δεν παρεμβαίνουν στην καρδιά του προβλήματος. Οι εταιρείες δεν νομιμοποιούνται να παρέμβουν στην πολιτική τιμολόγησης των κλινικών και επομένως να μειώσουν σημαντικά την αρχική τιμή της υπηρεσίας, που παραμένει υψηλή. Από την πλευρά του καταναλωτή, η διάχυση της πληροφορίας ενισχύει την απαίτηση για άμεση και ολοκληρωμένη πρόσβαση στις εξελίξεις της τεχνολογίας. Ιδιαίτερη σημασία έχει η έλλειψη μέτρων προστασίας του ασθενή από χρόνια και συχνά νοσήματα περισσότερα από τα οποία θεωρούνται νοσήματα του πολιτισμού. Τέτοιο μέτρο είναι το disease management, το οποίο σε συνδυασμό με την εφαρμογή ιατρικών πρωτοκόλλων και ιατρικών οδηγιών που θα αποτρέψουν την υπερχρησιμοποίηση των παρεχόμενων υπηρεσιών κατά το

προγράμματα υγείας

πρότυπο της υπερσυνταγογράφησης. Η εξυγίανση του κλάδου και η αποκατάσταση των σχέσεων μεταξύ ασφαλιστικών, νοσοκομείων και ασφαλισμένων, όπως επισημαίνεται από την πλευρά των εταιρειών προϋποθέτει την θεσμοθέτηση και στη χώρα μας των ιατρικών πρωτοκόλλων, τα οποία προσδιορίζουν με σαφήνεια και ακρίβεια τις διαδικασίες και τον τρόπο χειρισμού κάθε περιστατικού νοσηλείας. Πρόκειται για διεθνείς κανόνες, που επιτρέπουν την προστασία από καταχρηστικές πρακτικές όχι μόνο του ασφαλιστικού κλάδου, αλλά και του κρατικού τομέα υγείας, αφού στις χώρες στις οποίες έχουν θεσμοθετηθεί, προσδιορίζουν ανάλογες διαδικασίες και στην περίπτωση της δημόσιας υγείας. Πρόσφατη έκθεση του Σώματος Επιθεωρητών Υγείας, δείχνει ότι στη χώρα μας υπερκοστολογημένες είναι οι υπηρεσίες και τα υλικά, όπως για παράδειγμα βηματοδότες, στεντς και απινιδωτές. Ενδεικτικά, σύμφωνα με το πόρισμα σε μεγάλο νοσοκομείο το στεντ είχε αρχική τιμή πώλησης 2.950 ευρώ και μετά από διαπραγμάτευση η τιμή έπεσε στα 1.450 ευρώ. Το ίδιο συμβαίνει και με τα ορθοπεδικά υλικά που το ίδιο υλικό σε διαφορετικά νοσοκομεία της χώρας μπορεί να κοστίζει πάνω από 1.400 ευρώ, σε άλλο η τιμή να πέφτει στα 720 ευρώ, ενώ στην Κύπρο το ίδιο υλικό να κοστίζει μόλις 300 ευρώ. Τα παραδείγματα είναι πολλά και όλα συγκλίνουν στην ανάγκη ρύθμισης της ανεξέλεγκτης τιμής και ποσότητας των υπηρεσιών και των προϊόντων που χρησιμοποιούνται στη φροντίδα του ασθενή. Οι αιτίες της στρέβλωσης που παρατηρείται στον κλάδο, θα πρέπει να αναζητηθούν πριν από μια εικοσαετία περίπου, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες προώθησαν στην αγορά τις κάρτες νοσηλείας. Οι κάρτες που είχαν μέσο κόστος 100.000-120.000 δρχ. την περίοδο εκείνη πουλήθηκαν αφειδώς, καθώς συνέπεσαν στη συνέχεια με την καθιέρωση από την πλευρά

της κυβέρνησης του κλειστού νοσηλίου, αλλά και της απαγόρευσης αδειοδότησης νέων ιδιωτικών κλινικών, που οδήγησε σε ελεγχόμενη προσφορά νέων κλινών ως απόρροια της πολιτικής επιλογής καθιέρωσης του EΣY. Στις αιτίες αυτές θα πρέπει να αναζητηθεί η υποτιμολόγηση του προϊόντος, καθώς οι εταιρείες βασίστηκαν στις συνθήκες ελεγχόμενου κόστους, ενώ την ίδια στιγμή η περίοδος των υψηλών επιτοκίων που ίσχυαν τότε, εξασφάλιζαν σίγουρα κέρδη για τον ασφαλιστικό κλάδο, που έκανε τα πρώτα βήματα μιας αξιοπρόσεκτης ανάπτυξης στη χώρα μας. Tην περίοδο εκείνη όσες μονάδες δεν άντεξαν το αυξανόμενο λειτουργικό κόστος της νοσοκομειακής και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και των περίφημων τότε τιμαριθμικών αναπροσαρμογών τύπου ATA, έκλεισαν. Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαπίστωσαν όταν απελευθερώθηκαν οι αδειοδοτήσεις και τα νοσήλια, ότι η χρήση της κάρτας συνοδεύθηκε από κατάχρηση της σχετικής υπηρεσίας. Έχοντας συσσωρεύσει σημαντικές ζημιές, ακολούθησαν στη συνέχεια την πολιτική της επιδότησης του κλάδου σε συνδυασμό με μια πολιτική περικοπών εξαιρέσεων στις ιατρικές καλύψεις, προκειμένου να περιορίσουν το κόστος. Οι κάρτες νοσηλείας αποσύρθηκαν σταδιακά από τις εταιρείες και αντικαταστάθηκαν από νέα προγράμματα υγείας που προέβλεπαν συμμετοχή του ασφαλισμένου στο κόστος νοσηλείας. Στο τέλος της δεκαετίας άλλωστε οι εταιρείες καθιέρωσαν και το καθεστώς της προέγκρισης των εξετάσεων στην προσπάθειά τους να ελέγξουν το κόστος, αφού δεν έλειψαν και φαινόμενα ενός παροξυσμού εξετάσεων, ενώ οι προσπάθειες των κλαδικών συμφωνιών που ακολούθησαν δεν κατάφεραν να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα. Είκοσι πλέον χρόνια μετά, οι ασφαλιστικές εταιρείες φέροντας και τα βάρη του παρελθόντος, υποστηρίζουν ότι το προϊόν της νοσοκομειακής κάλυψης είναι υποτιμολογημένο και η προσπάθεια εξορθολογισμού του κόστους, που σε κάθε περίπτωση προϋποθέτει τη σύμφωνη γνώμη όλων των εμπλεκόμενων μερών δεν μπορεί παρά να είναι αναγκαιότητα. Οι ευθύνες για τον τρόπο που έχει στηθεί η αγορά της ιδιωτικής υγείας και των σχέσεων με τα νοσοκομεία είναι πάντως μοιρασμένες στο βαθμό που οι ίδιες οι εταιρείες παραδέχονται ότι τιμολόγησαν λάθος ένα προϊόν που εμπεριέχει υψηλές

σεπτέµβριος 2010 49

αφιέρωμα

δαπάνες για επενδύσεις. Σε αντίθεση με άλλους τομείς, η τεχνολογία λειτουργεί επιβαρυντικά στις δαπάνες υγείας, ενώ την ίδια στιγμή η αύξηση του προσδόκιμου ορίου ζωής κάνει απροσδόκητο το κόστος παροχής αυτής της υπηρεσίας. Δεν είναι τυχαίο ότι μια από τις μεγαλύτερες του κλάδου η Ing έχει αποφασίσει την αποχώρησή της από τον κλάδο, ενώ αρκετές εταιρείες έχουν καταργήσει τα απεριόριστα όρια κάλυψης που υπόσχονταν τα παλιά συμβόλαια. Η μεγάλη αλλαγή έχει γίνει με την εισαγωγή συμβολαίων με απαλλαγή (deductible), τον τύπο δηλαδή των προγραμμάτων που καθιστούν τον ασφαλισμένο ενεργό καταναλωτή, αφού συμμετέχει κατά ένα συγκεκριμένο ποσό στις αποζημιώσεις, αποτρέποντας έτσι τη χρήση των υπηρεσιών που δεν είναι πραγματική ανάγκη (τεχνητή ζήτηση). Τις σχέσεις των δύο μερών ωστόσο δεν μονοπωλεί το κλίμα αντιπαράθεσης. Η οικονομική κρίση και η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος από την πλευρά των νοικοκυριών, που με τη σειρά της συμπαρασύρει και σε μείωση της ζήτησης για τις υπηρεσίες των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων, οδηγεί σε αναζήτηση τρόπων καλύτερης συνεργασίας και περιορισμού του κόστους. Στο πλαίσιο αυτό εντάσσεται η προσπάθεια ορισμένων μεγάλων ομίλων να απορρο-

φήσουν το κόστος από την επιβολή ΦΠΑ 11% στις υπηρεσίες του νοσοκομείων που επιβλήθηκε από την 1η Ιουνίου, ενώ αντίστοιχες προσπάθειες γίνονται και από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιρειών, που έχουν αναλάβει την κάλυψή του όταν ο ασθενής καταφεύγει στα συμβεβλημένα νοσοκομεία. Μεγάλες εταιρείες του κλάδου προειδοποιούν ότι παρέμβαση του κράτους στην τιμολογιακή πολιτική των εταιρειών, θα τις υποχρεώσει να περιορίσουν τις επιλογές που έχουν τώρα ο καταναλωτής να επιλέξει μεταξύ μακροχρόνιων προγραμμάτων και ετησίως ανανεούμενων. Η στροφή σε ετήσια ή μεσοπρόθεσμα προγράμματα, π.χ. 5ετούς διάρκειας, θα επιτρέψει στις εταιρείες να καθορίζουν το κόστος κάθε προγράμματος και το ύψος των απαιτούμενων τιμολογήσεων, χωρίς προστριβές με τους πελάτες τους, αλλά η εξέλιξη αυτή θα αποτρέψει μεγάλο αριθμό των ασφαλισμένων από το αγαθό της ιδιωτικής ασφάλισης. Προβάλλοντας ως κύριο επιχείρημα τις ζημιές που συσσωρεύουν τόσο τα παλιά όσο και τα νέα συμβόλαια, ο κλάδος υπεραμύνεται της αναγκαιότητας των αυξήσεων, τουλάχιστον στα όρια του ιατρικού πληθωρισμού, ο οποίος όπως σημειώνουν δεν αποτελεί αντιπροσωπευτικό δείκτη, αφού δεν μετράει το κόστος νοσηλείας των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων.

Η δραματική αύξηση του τζίρου των υπηρεσιών υγείας στη χώρα μας καταρρίπτει χρόνο με το χρόνο κάθε ρεκόρ σε σχέση με τα μέσα επίπεδα του πληθωρισμού Οι αυξημένες ζημιές που συσσωρεύσει ο κλάδος της ασφάλισης υγείας στη χώρα μας, σηματοδοτούν τη στροφή στα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια, τα οποία επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία όχι μόνο να κάνει αυξήσεις κάθε χρόνο, αλλά και να αποσύρει από την αγορά σε περίπτωση που διαπιστωθεί ότι τα συγκεκριμένα συμβόλαια δεν είναι βιώσιμα. Ο ισόβιος χαρακτήρας των συμβολαίων αμφισβητείται πλέον ευθέως από τις μεγάλες εταιρείες του κλάδου, που επισημαίνουν ότι μετά τον κλάδο του αυτοκινήτου, ο κλάδος υγείας αναδεικνύεται ως ο μεγάλος ασθενής. Η στροφή θεωρείται νομοτελειακή ενόψει της προσαρμογής της ασφαλιστικής αγοράς στους νέους κανόνες κεφαλαιακής επάρκειας, στη Solvency II. Με βάση τους νέους κανόνες, οι εταιρείες θα υποχρεωθούν να κρατούν αποθέματα με βάση τις πραγματικές υποχρεώσεις που ενσωματώνουν τα προγράμματα και οι οποίες στην περίπτωση των ισόβιων συμβολαίων είναι μακροχρόνιας διάρκειας. Με βάση τη σημερινή πρακτική οι εταιρείες κρατούν απόθεμα με βάση την ετήσια διάρκειά τους, πρακτική που θεωρείται τελείως στρεβλή και παραπλανητική ως προς τις πραγματικές ανάγκες αποθεματοποίησης και των κεφαλαίων που απαιτούν για την κάλυψή τους. (ID:3331)

50 insurance w*rld

προγράμματα υγείας

Διάγραμμα 1: Δημόσιες και ιδιωτικές δαπάνες για την υγεία στην Ευρώπη

Διάγραμμα 2: Δημόσιες και ιδιωτικές δαπάνες για την υγεία ως ποσοστό του ΑΕΠ

Σταύρος Κουγιουμιτζής

Διευθυντής Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, Εθνική Ασφαλιστι κή Η Εθνική Α.Ε.Ε.Γ.Α. συναισθανόμενη την ανάγκη των πολιτών για καλύψεις υγείας έχει δημιουργήσει παροχές κάλυψης πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης στοχεύοντας στην παροχή ποιοτικών υπηρεσιών υγείας σε

λογικές τιμές. Ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που θα επιλέξει ο σφαλισμένος διαμορφώνεται και το κόστος του. Στην προσπάθεια της η εταιρεία για την όσο το δυνατόν πληρέστερη και ποιοτικότερη παροχή υπηρεσιών έχει έλθει σε συμφωνία με διάφορους φορείς δευτεροβάθμιας περίθαλψης έτσι ώστε και το κόστος να συγκρατηθεί σε όσο το δυνατόν λογικότερα επίπεδα αλλά και ο ασφαλισμένος να έχει να αντιμετωπίσει λιγότερα προβλήματα κατά τη διάρκεια της νοσηλείας του. Συγκεκριμένα οι συνεργασίες με τα νοσηλευτήρια χωρίζονται σε δύο κατηγορίες, σε εκείνα τα οποία ονομάζουμε συμβεβλημένα και εκείνα τα οποία ονομάζουμε συνερ-

σεπτέµβριος 2010 51

αφιέρωμα

γαζόμενα, υπάρχουν βέβαια και τα νοσηλευτήρια μετά τα οποία δεν έχει επιτευχθεί κάποιου είδους συμφωνία και δεν συμπεριλαμβάνονται στις ανωτέρω συνεργασίες.

Για την όσο το δυνατόν πληρέστερη και ποιοτικότερη παροχή υπηρεσιών της η εταιρεία έχει έλθει σε συμφωνία με διάφορους φορείς δευτεροβάθμιας περίθαλψης Τα προγράμματα της Εθνικής Α.Ε.Ε.Γ.Α. καλύπτουν τον ασφαλισμένο σε περιπτώσεις νοσηλείας του σε οποιοδήποτε νοσηλευτήριο αλλά υπάρχουν κάποιες διευκολύνσεις εφ’ όσον ο ασφαλισμένος επιλέξει κάποιο από τα Συμβεβλημένα ή συνεργαζόμενα νοσηλευτήρια. α) Συμβεβλημένα νοσηλευτήρια > Κάλυψη της συμμετοχής 10% των προγραμμάτων του πίνακα που ακολουθεί > Εάν στο πρόγραμμα δεν προβλέπεται συμμετοχή ,κάλυψη εξόδων πριν και μετά την νοσηλεία μέχρι ενός ορίου > Απευθείας καταβολή των εξόδων νοσηλείας στο νοσηλευτήριο απαλλάσσοντας τον ασθενή ασφαλισμένο από το άγχος εξεύρεσης μετρητών για την νοσηλεία > Κάλυψη του Φ.Π.Α. 11% σε ορισμένα εξ αυτών β) Συνεργαζόμενα νοσηλευτήρια > Κάλυψη του κόστους νοσηλείας απευθείας στο νοσηλευτήριο > Κάλυψη του Φ.Π.Α. 11% των εξόδων νοσηλείας σε ορισμένα εξ αυτών Για όλους τους ασφαλισμένους με πρόγραμμα Νοσοκομειακής Περίθαλψης δίδεται η δυνατότητα χρήσης τηλεφωνικού κέντρου εξυπηρέτησης 365 ημέρες το χρόνο και 24 ώρες το 24ωρο ,στο οποίο παρέχονται οι κάτωθι υπηρεσίες > Ενημέρωση του ασφαλισμένου για τον τρόπο χρήσης της κάλυψης

52 insurance w*rld

> Ιατρικές συμβουλές > Δυνατότητα να κλεισθεί ραντεβού στο Ιατρείο ή αποστολής ιατρού στο σπίτι από το δίκτυο συνεργαζόμενων Ιατρών με προνομιακό κόστος . Ανώτατο όριο κάλυψης Απόλυτη προστασία Ολοκληρωμένη προστασια Ολοκληρωμένο

ΔιαγνωΕκπιπτόμενο Συμμετοχή στικές εξετάποσό σεις εξ/κα

2.000.000 €

0€

1.500 €

500.000 €

1.000 €

10%

1.500 € 846 €

120.734 €

806 €

10%

Πλεονεκτικό

500.000 €

1.500 €

0€

Οικονομικό Ειδικό Ειδικό plus Συμπληρωματικό

186,317 € 372.636 € 372.636 € 160.979 €

3.727 € 11,179 € 11,179 € 2.012 €

10% 10% 0% 10%

0€ 0€ 0€ 0€

Σε επίπεδο πρωτοβάθμιας περίθαλψης η Εθνική Α.Ε.Ε.Γ.Α. διαθέτει δυο προγράμματα κάλυψης Διαγνωστικών Εξετάσεων τα οποία διατίθενται είτε μεμονωμένα είτε σε συνδυασμό με τα ανωτέρω προγράμματα κάλυψης Νοσοκομειακής Περίθαλψης, το «Εθνική Πρόληψη Υγείας», σε συνεργασία με τον όμιλο της ΒΙΟΙΑΤΡΙΚΗΣ και το «Προλαμβάνω» σε συνεργασία με τον όμιλο EUROMEDICA. (ID:3332)

Γιώργος Βελιώ της

Γενικός Διευθυντής Υγείας, Interamerican Το κόστος των ιδιωτικών υπηρεσιών υγείας αυξάνεται συνεχώς, παγκοσμίως. Στην Ελλάδα αυτό είναι ακόμα πιο έντονο, ειδικά όσον αφορά τις ενδονοσοκομειακές υπηρεσίες, όπου οι χρεώσεις είναι δυσανάλογα υψηλές σχετικά με αυτές στις υπόλοιπες ανεπτυγμένες χώρες. Όσον αφορά στα ιδιωτικά νοσηλευτικά ιδρύματα στην Αττική, επικρατεί

προγράμματα υγείας

ένα σχετικό ολιγοπώλιο που έχει ως αποτέλεσμα το υψηλό κόστος των υπηρεσιών. Φυσικά, το κόστος των υπηρεσιών είναι ιδιαίτερα υψηλό και για άλλους λόγους, όπως π.χ. η τιμή των ειδικών υλικών. Στην Ελλάδα, ακόμα επικρατεί ο διχασμός ιδιωτικού/ δημοσίου τομέα, με συνέπεια να μην γίνεται αποτελεσματική αξιοποίηση πόρων σε κανέναν από τους δύο τομείς. Στην υπάρχει περιθώριο ανάπτυξης διότι διεθνώς, όλο και περισσότερο, τα σύγχρονα προβλήματα υγείας αντιμετωπίζονται σε εξωνοσοκομειακό περιβάλλον. Για παράδειγμα, αναφέρομαι στην αντιμετώπιση χρόνιων παθήσεων όπως ο σακχαρώδης διαβήτης και η υπέρταση –νοσήματα που επηρεάζουν ένα μεγάλο μερίδιο του ελληνικού πληθυσμού- που μπορεί και πρέπει να αντιμετωπίζονται εξωνοσοκομειακά.

Στην Ελλάδα, ακόμα επικρατεί ο διχασμός ιδιωτικού / δημοσίου τομέα, με συνέπεια να μην γίνεται αποτελεσματική αξιοποίηση πόρων Η τεχνολογία, που συνήθως σχετίζεται με την μείωση του κόστους των υπηρεσιών, όταν εφαρμόζεται στην ιατρική περίθαλψη συχνά έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση του κοστολογίου. Η εφαρμογή νέων τεχνολογικών μεθόδων στην ιατρική, από την άλλη, επιτρέπει την αντιμετώπιση προγραμματισμένων χειρουργικών επεμβάσεων ως περιστατικών μιας μέρας (εισαγωγή και εξιτήριο την ίδια μέρα) εφ’ όσον επιτρέπει μια ταχύτερη ανάρρωση. Όσον αφορά στις ασφάλειες υγείας στη χώρα μας, διαπιστώνεται ότι η των Ελλήνων βρίσκεται σε χαμηλά επίπεδα συγκριτικά με άλλες Ευρωπαϊκές χώρες. Τα παραδοσιακά προϊόντα υγείας που υπάρχουν στην αγορά χαρακτηρίζονται από προγράμματα τα οποία καλύπτουν τα πάντα ισοβίως και μάλιστα μόνο αν οι υπηρεσίες παρέχονται σε νοσοκομειακό περιβάλλον. Τα σύγχρονα προϊόντα υγείας πρέπει να επιτρέπουν μία στροφή της ιατρικής προς την εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, καθώς και την αναπροσαρμογή τόσο των παροχών όσο και του ασφαλίστρου για να παραμένουν σε αρμονία με τις εξελίξεις. Για τον λόγο αυτό θα πρέπει οι ασφαλιστικές εταιρείες να στραφούν σε προϊόντα ετησίως ανανεούμενα. Λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα παραπάνω, ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης θεωρείται σημαντικός και συμβάλει στην αναβάθμιση της υγείας στην Ελλάδα αλλά είναι απαραίτητο να υπάρξουν οι προϋποθέσεις –κατάλληλο νομικό πλαίσιο, κίνητρα, επαγγελματισμός και εποπτεία- που θα επιτρέπουν την βιωσιμότητα της ελληνικής ασφαλιστικής βιομηχανίας και στην υγεία. Είναι προφανές ότι οποιοδήποτε πλαφόν τεθεί στις παροχές ή στα ασφάλιστρα, θα οδηγήσει σε αδιέξοδο, το οποίο θα είναι ασφαλώς σε βάρος του καταναλωτή.

Κοιτάζοντας μπροστά, πιστεύω πως ο ιδιωτικός και ο δημόσιος τομέας θα πρέπει να βρουν τρόπους συνεργασίας, με στόχο τη μέγιστη αξιοποίηση των υπαρχόντων πόρων και την παροχή των καλύτερων δυνατών υπηρεσιών. (ID:3333)

Βασίλης Λυμπέρης

Δ/ντής Προσωπικών Ατυχημάτων και Υγείας, Alico Η πολιτική της εταιρείας, αναφορικά με τον κλάδου, επιδιώκει την παροχή ουσιαστικών λύσεων για μια από τις μεγαλύτερες ανάγκες της ελληνικής κοινωνίας, μέσα από τον σχεδιασμό και προώθηση προγραμμάτων που δημιουργούν προστιθέμενη αξία στο τρίπτυχο Εταιρεία – Ασφαλισμένος – Δίκτυο πωλήσεων. Στόχος της εταιρείας μέσα από τα προϊόντα του κλάδου υγείας, είναι η ουσιαστική κάλυψη των Ασφαλισμένων της από ενδεχόμενη βλάβη της υγείας, με αξιόπιστες λύσεις που αντιμετωπίζουν αποτελεσματικά τις οικονομικές συνέπειες αποκατάστασης της υγείας, με έμφαση στις ιδιαίτερα σοβαρές, επιτυγχάνοντας την άριστη σχέση κόστους / οφέλους των προγραμμάτων. Επιδιώκοντας την παροχή λύσεων για το σύνολο των Ελλήνων, διαθέτουμε ευρεία γκάμα προγραμμάτων υγείας τα οποία ανταποκρίνονται στις ανάγκες του κάθε υποψήφιου πελάτη, με βάση και το διαθέσιμο προς ασφάλιση εισόδημα.

Στόχος της εταιρείας μέσα από τα προϊόντα του κλάδου υγείας, είναι η ουσιαστική κάλυψη των Ασφαλισμένων της από ενδεχόμενη βλάβη της υγείας Τα προγράμματα Υγείας της Alico καλύπτουν το σύνολο των εξόδων νοσηλείας του ασφαλισμένου και παρέχουν επιπλέον επιδόματα για την ενίσχυση των επιλογών νοσηλείας του ασφαλισμένου και για την υποστήριξή του στην αποθεραπεία. Επιπλέον των προγραμμάτων κάλυψης εξόδων της εταιρείας, διατίθενται επίσης ανεξάρτητα επιδοματικά προγράμματα που εξασφαλίζουν υψηλά ποσά κάλυψης και εξειδικευμένες παροχές σε περίπτωση διάγνωσης κάποιας σοβαρής πάθησης, για την γρήγορη και αποτελεσματική αντιμετώπιση της οποίας θα χρειαστούν σίγουρα πολλά χρήματα. Όλα τα προγράμματα υγείας της εταιρίας αξιοποιούν το σύστημα Υγείας του Alico Benefit Club, που, μέσα από τη συνεργασία με τα μεγαλύτερα ιδιωτικά Νοσηλευτήρια της χώρας, εξασφαλίζει πλήθος υπηρεσιών και προνομίων στους ασφαλισμένους, μεγιστοποιώντας έτσι τα οφέλη που μπορεί να έχει κάποιος από το πρόγραμμα υγείας που επιλέγει. (ID:3334)

σεπτέµβριος 2010 53

θέμα

Μεγάλος ασθενής εξακολουθεί να είναι ο κλάδος ζωής, οι εργασίες του οποίου υποχώρησαν κατά 2,67% σε σχέση με την αντίστοιχη περσινή περίοδο 54 insurance w*rld

θέμα

«Αναβάλλεται» η ανάπτυξη των ασφαλιστικών Ανησυχητικό φαινόμενο οι μαζικές εξαγορές συμβολαίων οι οποίες σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, ξεπέρασαν κάθε προηγούμενο, φθάνοντας τα 363,3 εκατ. ευρώ έναντι 329,3 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό εξάμηνο » της Ευγενίας Τζώρτζη

ερίοδο αναμονής βιώνει η ασφαλιστική αγορά, με εμφανή τα σημάδια της κόπωσης που προκαλεί η οικονομική κρίση. Τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου του έτους, δείχνουν τις εργασίες του κλάδου να έχουν καθηλωθεί στα περσινά επίπεδα και την ασφαλιστική παραγωγή να διαμορφώνεται στα 2,8 δισ. ευρώ, καταγράφοντας οριακή άνοδο μόλις κατά 0,13%. Μεγάλος ασθενής εξακολουθεί να είναι ο κλάδος ζωής, οι εργασίες του οποίου υποχώρησαν κατά 2,67% σε σχέση με την αντίστοιχη περσινή περίοδο και η παραγωγή διαμορφώθηκε στο 1,2 δισ. ευρώ. Αντίθετα ανοδικά κατά 2,3% κινήθηκαν οι εργασίες του κλάδου ζημιών, η παραγωγή του οποίου διαμορφώθηκε στο 1,6 δισ. ευρώ, αντισταθμίζοντας την πτωτική πορεία των εργασιών που είχε ο κλάδος ζωής. Ανησυχητικό φαινόμενο συνιστούν οι μαζικές εξαγορές συμβολαίων οι οποίες σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, ξεπέρασαν κάθε προηγούμενο, φθάνοντας τα 363,3 εκατ. ευρώ έναντι 329,3 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό εξάμηνο. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι και το 2009 ήταν έτος μαζικών ρευστοποιήσεων, λόγω και της έντονης φημολογίας που κυριάρχησε λίγο πριν την ανάκληση της άδειας της Ασπίς Πρόνοια, ενώ το 2010, αποδίδεται κυρίως στην οικονομική κρίση, που επιβάλλει στα νοικοκυριά επαναπροσδιορισμό των οικογενειακών προϋπολογισμών. Είναι χαρακτηριστικό ότι τα ποσά που κατέβαλαν οι εταιρείες ως αποζημιώσεις για πρόωρες ρευστοποιήσεις συμβολαίων, υπερβαίνουν κατά πολύ τα ποσά λόγω λήξης των συμβολαίων ή λόγω έλευσης του ασφαλιστικού κινδύνου,

το ύψος των οποίων ανήλθε στα 141,7 εκατ. ευρώ και στα 108,2 εκατ. ευρώ αντίστοιχα και είναι ενδεικτικό της οικονομικής στενότητας και της μείωσης του διαθέσιμου εισοδήματος από την πλευρά των νοικοκυριών.

Ανησυχητικό φαινόμενο συνιστούν οι μαζικές εξαγορές συμβολαίων οι οποίες σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, ξεπέρασαν κάθε προηγούμενο Μαζικές εξαγορές συμβολαίων, το ύψος των οποίων έφτασε στα 144,5 εκατ. ευρώ, παρατηρήθηκαν κυρίως στον κλάδο των παραδοσιακών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ζωής, ενώ υψηλές της τάξης των 124,3 εκατ. ευρώ ήταν και οι ρευστοποιήσεις στον κλάδο των επενδυτικών προγραμμάτων. Εκτός από τις ρευστοποιήσεις, μειωμένη ήταν και η ζήτηση για συνταξιοδοτικά προγράμματα, με αποτέλεσμα τα ασφάλιστρα του κλάδου να υποχωρήσουν κατά 4,9% στα 860,1 εκατ. ευρώ, ενώ κατά 4,6%, στα 147,8 εκατ. ευρώ μειώθηκαν τα ασφάλιστρα των επενδυτικών προγραμμάτων. Ανάχωμα στην πορεία του κλάδου αποτέλεσαν τα ομαδικά εταιρικά προγράμματα, η παραγωγή των οποίων παρά τη δύσκολη οικονομική συγκυρία, ενισχύθηκε κατά 23,8%, στα 157,8 εκατ. ευρώ. Την εικόνα των γενικών ασφαλίσεων διέσωσε ο κλάδος του αυτοκινήτου, οι εργασίες του οποίου, αυξήθηκαν

σεπτέμβριος 2010 55

θέμα

ΣΥΝΟΛΙΚΑ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΑ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ & ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ (ποσά σε ευρώ) ΠΕΡΙΟΔΟΣ

ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΖΩΗΣ ΚΑΤA ΖΗΜΙΩΝ

ΣΥΝΟΛΟ

Α΄ΕΞΑΜΗΝΟ 1,195,706,653.13 1,617,833,798.82 2,813,540,451.95 2010

ΠΟΣΟΣΤΙΑΙΑ ΚΑΤΑΝΟΜΗ

42.50%

57.50%

100.00%

κατά 7,8%, κυρίως λόγω των αυξήσεων στα ασφάλιστρα. Τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου ανήλθαν στα 808,8 εκατ. ευρώ και αντιπροσωπεύουν το 58,5% του κλάδου γενικών, που στο σύνολό του κινήθηκε πτωτικά καταγράφοντας απώλειες σε όλους τους υπόλοιπους κλάδους, ως αποτέλεσμα μείωσης και της επιχειρηματικής δραστηριότητας. Η μείωση της πίτας οδηγεί τον κλάδο σε περαιτέρω συρρίκνωση με τους ισχυρούς να κυριαρχούν στον κλάδο ζωής, διευρύνοντας τα μερίδιά τους και οδηγώντας την αγορά σε περαιτέρω συγκέντρωση. Η ανακατανομή μεριδίων που ξεκίνησε τα τελευταία χρόνια με τα διαδοχικά λουκέτα εταιρειών και κορυφώθηκε το 2009 με το κλείσιμο του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια, συνεχίζεται και το 2010. Μεγάλοι ωφελημένοι εμφανίζονται οι τραπεζοασφαλιστικοί όμιλοι και οι πολυεθνικές εταιρείες, που διεύρυναν περαιτέρω το

56 insurance w*rld

μερίδιό τους, ελέγχοντας πάνω από το 71% % της αγοράς του κλάδου ζωής και το 57% του κλάδου γενικών. Σύμφωνα με τα στοιχεία του 6μήνου που δημοσίευσε η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης οι πέντε μεγάλοι όμιλοι της Εθνικής Ασφαλιστικής, της Alico, της Interamerican, της Efg Eurolife και της Ιng, μοιράζονται στην πίτα των αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, αυξάνοντας το μερίδιό τους από 70,4% το 2009 στο 70,9%. Στην πρώτη θέση με διαφορά και μερίδιο 24% κατατάσσεται η Εθνική Ασφαλιστική, ενώ στην πρώτη δεκάδα πεντάδα κατατάσσονται οι ξένοι όμιλοι, της Εμπορικής, της Allianz, της Axa, της Generali, αλλά και η Αγροτική Ασφαλιστική, ελέγχοντας συνολικά το 92% της αγοράς. Περαιτέρω συρρίκνωση παρατηρείται και στον κλάδο των γενικών ασφαλίσεων, ο οποίος παραδοσιακά χαρακτηρίζεται από μεγαλύτερο κατακερματισμό με περισσότερες εταιρείες, αλλά ο αριθμός των οποίων, πάντως, φθίνει χρόνο με το χρόνο.

Ανάχωμα στην πορεία του κλάδου αποτέλεσαν τα ομαδικά εταιρικά προγράμματα, η παραγωγή των οποίων παρά τη δύσκολη οικονομική συγκυρία ενισχύθηκε Σύμφωνα με τα στοιχεία του 6μήνου το μερίδιο των πέντε πρώτων εταιρειών διευρύνθηκε στο 40,7% από 40,1% στο τέλος του 2009, ενώ στο 60,6% από 58,8% αυξήθηκε το μερίδιο αγοράς των 10 πρώτων εταιρειών. Η εικόνα του κλάδου ζημιών είναι πάντως τελείως διαφορετική από αυτή που επικρατεί στον κλάδο ζωής, στον οποίο κυριαρχούν οι μεγάλοι πολυεθνικοί όμιλοι. Τις πρώτες πέντε θέσεις στην κατάταξη του κλάδου γενικών καταλαμβάνουν τέσσερις ελληνικές εταιρείες και μία μόλις πολυεθνική, ενώ στην υπόλοιπη πεντάδα σαφής είναι η ενδυνάμωση των ξένων εταιρειών, που αυξάνουν σταδιακά τα μερίδιά τους. Απόλυτος κυρίαρχος του παιχνιδιού και στον κλάδο γενικών είναι πάντως η μεγαλύτερη εταιρεία του κλάδου η Εθνική Ασφαλιστική, ενώ με σημαντική διαφορά ακολουθούν η Interamerican, η Αγροτική Ασφαλιστική, η Ιντερσαλόνικα και η Υδρόγειος. Η υπεροχή της Εθνικής Ασφαλιστικής προκύπτει κυρίως από τον κλάδο αυτοκινήτου, στον οποίο η εταιρεία διαθέτει ασφαλισμένο στόλο 1 εκατομμυρίου περίπου αυτοκινήτων. Στην πρώτη δεκάδα κατατάσσονται επίσης η γερμανική Victoria, η γαλλική Groupama, η ελληνικών συμφερόντων Ευρωπαϊκή Ένωση, η γερμανική Allianz και η γαλλική Axa. (ID:3315)

θέμα

Πορεία Εργασιών α’ εξάμηνο 2010 Εγγεγραμμένα Ασφάλιστρα ΖΩΗΣ ΑTE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΕ

Μερίδια Αγοράς

ΖΗΜΙΩΝ

ΖΩΗΣ

ΖΗΜΙΩΝ

37,068,711

101,589,229

3.10%

6.28%

42,347,764

0.00%

2.62%

57,809,950

60,244,695

4.83%

3.72%

ALPHALIFE

2,121,454

0.18%

0.00%

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ

1,693,573

35,293,038

0.14%

2.18%

42,971,488

58,965,811

3.59%

3.64%

D.A.S. - HELLAS ΑΕ

4,874,914

0.00%

0.30%

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ Α.Α.Ε

54,638,290

0.00%

3.38%

DIREKTA ΑΑΕΓΑ

22,530

0.00%

ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.

9,051,089

0.00%

0.56%

EΛΛΑΣ ΑΕΑ

0.00%

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΑΕ ΑΕ ΓΑ

2,352,316

0.00%

0.15%

ΑΙΓΑΙΟΝ Α.Α.Ε. ALLIANZ ΕΛΛΑΣ Α.Α.Ε.

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΝΩΝΥΜΟΣ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΑΑΕ

84,035,544

7.03%

0.00%

287,563,629

290,876,277

24.05%

17.98%

Euler Hermes Emporiki Α.Α.Ε.Π.

5,542,919

0.00%

0.34%

EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ

38,451,974

0.00%

2.38%

124,145,062

10.38%

0.00%

17,256,677

0.00%

1.07%

17,482,010

48,044,793

1.46%

2.97%

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ

19,500,352

0.00%

1.21%

ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α.

3,803,720

0.00%

0.24%

GENERALI HELLAS A.A.E.

53,226,540

0.00%

3.29%

31,720,917

2.65%

0.00%

34,257

0.00%

31,615,108

66,952,992

2.64%

4.14%

24,265

0.00%

1,798,049

0.00%

0.11%

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

EFG EUROLIFE AEAZ EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Α.Ε.Γ.Α.

GENERALI LIFE A.E.A.Z. ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ & ΥΓΕΙΑΣ ΑΑΕΖ GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Α.Ε.Α.Ε ΙΜΠΕΡΙΟ ΛΑΪΦ Α.Ε.Α.Ε.ΖΩΗΣ INCHCAPE ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ Α.Ε.Α.Ζ. ING ΑΕ ΟΑΑΖ

38,202,324

3.19%

0.00%

ING EAAEZ

104,551,450

8.74%

0.00%

ING ΕΑΕΓΑ

5,282,230

0.00%

0.33%

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ Ε. Ε. Α.Ζ. Α.Ε

110,307,407

0.00%

6.82%

138,129,308

11.55%

0.00%

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΒΟΗΘΕΙΑΣ Α.Ε.Γ.Α.

15,366,124

0.00%

0.95%

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ Α.Ε.Γ.Α. ΥΓΕΙΑΣ ΚΑΙ ΒΟΗΘΕΙΑΣ

2,756,520

0.00%

0.17%

INTERASCO Α.Ε.Γ.Α.

6,809,896

0.00%

0.42%

INTERLIFE ΑΑΕΓΑ

27,842,886

0.00%

1.72%

5,187,174

0.43%

0.00%

15,428,913

1.29%

0.00%

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΑΣΦ/ΚΗ ΕΤΑΙΡΙΑ ΖΩΗΣ ΑΕ

INTERNATIONAL A.E.A.Z. (πρώην UNIVERSAL LIFE) International Life A.E.A.Z

σεπτέμβριος 2010 57

θέμα

Πορεία Εργασιών α’ εξάμηνο 2010 Εγγεγραμμένα Ασφάλιστρα ΖΩΗΣ

Μερίδια Αγοράς

ΖΗΜΙΩΝ

ΖΩΗΣ

ΖΗΜΙΩΝ

INTERNATIONAL LIFE Α.Ε.Γ.Α

38,365,063

0.00%

2.37%

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ

81,948,287

0.00%

5.07%

1,210,765

0.10%

0.00%

2,359,099

0.00%

0.15%

7,497,219

0.63%

0.00%

779,800

64,210,664

0.07%

3.97%

NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ Α.Ε.Α.Ε.

19,745,261

0.00%

1.22%

ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ

9,688,103

0.00%

0.60%

ΠΡΩΤΗ A.A.E.

13,601,745

0.00%

0.84%

ΑΕΓΑ ΑΣΦΑΛ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ Α.Ε

5,084,791

0.00%

0.31%

ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

1,777,221

22,568,562

0.15%

1.39%

V.D.V. LEBEN INTERNATIONAL

2,189,383

0.18%

0.00%

694,325

0.06%

0.00%

72,021,647

0.00%

4.45%

77,254

3,949,617

0.01%

0.24%

73,713,883

0.00%

4.56%

1,033,976,846

1,490,490,010

86.47%

92.13%

155,301,745

12.99%

0.00%

ARAG ALLGEMEINE RECHTSSCHUTZ VERSICHERUNGS AG

1,970,109

0.00%

0.12%

ATRADIUS CREDIT INSURANCE NV

4,666,219

0.00%

0.29%

DEMCO INSURANCE LTD

7,997,207

0.00%

0.49%

EUROP ASSISTANCE

1,824,124

0.00%

0.11%

Financial Insurance Company Ltd

4,013,807

0.00%

0.25%

HDI - GERLING INDUSTRIE VERSICHERUNG A.G.

14,414,913

0.00%

0.89%

INTER PARTNER ASSISTANCE

4,336,832

0.00%

0.27%

ΓΕΝΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΚΥΠΡΟΥ-ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑ ΕΛΛΑΔΟΣ ΤΗΣ ΓΕΝΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΚΥΠΡΟΥ ΛΤΔ

7,073,167

0.00%

0.44%

5,656,851

0.47%

0.00%

MALAYAN INSURANCE Co INC

84,769

0.00%

0.01%

MAPFRE ASISTENCIA AE

5,805,012

0.00%

0.36%

ΛΑΪΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΠΕ

2,287,853

0.00%

0.14%

MITSUI SUMITOMO INSURANCE Co., (EUROPE) LTD

0.00%

MONDIAL ASSISTANCE EUROPE N.V.

8,549,484

0.00%

0.53%

NATIONAL UNION FIRE INSURANCE Co OF PITTSBURGH

58,882,915

0.00%

3.64%

ROYAL AND SUN ALLIANCE INS.PLC

230,685

0.00%

0.01%

771,211

0.06%

0.00%

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ ΑΑΕ LA VIE A.E.A.E.Y. MARFIN ΖΩΗΣ AAE ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΑΕΕΓΑ

VICTORIA A.A.E. ΖΩΗΣ VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α. ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ ΣΥΝΟΛΑ AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY

ΚΥΠΡΟΥ ΖΩΗΣ Υποκ. Της EUROLIFE L.T.D.

SOGECAP SA ΤΟΚΙΟ ΜΑRINE EUROPE INS.LIMITED ΣΥΝΟΛΑ

58 insurance w*rld

6,501

0.00%

161,729,807

122,143,597

13.53%

7.55%

1,195,706,653

1,617,833,799

100.00%

η στήλη του ειδικού

Η σίγουρη σύνταξη της ιδιωτικής ασφάλισης Αποτελεί ουτοπική επιθυμία ή ελπίδα ότι το κράτος μπορεί να δώσει ολοκληρωμένες λύσεις σε οποιοδήποτε βασικό πρόβλημα των πολιτών που το απαρτίζουν

» γράφει ο Νίκος Κεχαγιάογλου Διευθύνων Σύμβουλος της Κ2 Insurance risk management consultans

60 insurance w*rld

η στήλη του ειδικού

ο θέμα της επαρκούς και έγκαιρης συνταξιοδότησης αποτελεί ένα κεφαλαιώδους σημασίας ζήτημα για όλες τις κοινωνίες του κόσμου και πολύ περισσότερο για την δική μας. Η ελληνική πολιτεία αναγκάστηκε υπό των τεράστιων πιέσεων που δέχτηκε αλλά και από την αναγκαιότητα προσαρμογής του συστήματος σε πιο ρεαλιστικές βάσεις, να πάρει μέτρα προσαρμογής του ασφαλιστικού συστήματος τα οποία πριν μερικά χρόνια ούτε που θα τολμούσαμε να σκεφτούμε. Η μείωση των συντάξεων σε πολύ χαμηλά επίπεδα σε συνδυασμό με την επιμήκυνση του χρόνου συνταξιοδότησης έχει φέρει σε μεγάλο σκεπτικισμό τους Έλληνες εργαζόμενους που οραματίζονται πλέον μια τρίτη ηλικία πιο ανασφαλή και με εξασφαλισμένη την πτώση του βιοτικού τους επιπέδου.

Το κράτος νομοτελειακά δεν μπορεί να δώσει λύση Αποτελεί ουτοπική επιθυμία ή ελπίδα ότι το κράτος μπορεί να δώσει ολοκληρωμένες λύσεις σε οποιοδήποτε βασικό πρόβλημα των πολιτών που το απαρτίζουν. Αυτό δεν έχει γίνει ποτέ και πουθενά. Η πολιτεία το μόνο που μπορεί να εξασφαλίσει στα μέλη της είναι ένα ελάχιστο επίπεδο παροχών, το οποίο προσπαθεί να βελτιώνει αναλόγως της δημοσιονομικής της κατάστασης, προκειμένου να μην υπάρχουν καταστάσεις ανέχειας και προβλήματα βασικής επιβίωσης μεταξύ των μελών της κοινωνίας που την αποτελούν. Οπότε τουλάχιστον στις δυτικού τύπου κοινωνίες όπως η δική μας, η ατομική πρόοδος επιτυγχάνεται μέσω των πόρων από την προσωπική εργασία και την κατανομή τους με τέτοιο τρόπο έτσι ώστε να εξασφαλιστούν βασικά αγαθά του παρόντος σε συνδυασμό με ακρογωνιαίες μελλοντικές εξασφαλίσεις.

Η σημερινή γενική κρίση θα μετατραπεί μελλοντικά σε ατομική αν δεν πάρουμε έγκαιρα μέτρα Αν κάποιος θέλει να εξασφαλίσει ένα αξιοπρεπές επίπεδο ζωής κατά την περίοδο της συνταξιοδότησής του θα πρέπει να πάρει άμεσα τα μέτρα του.

ΜΙΑ ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΕΡΕΥΝΑ Πριν 2 χρόνια δημοσιεύτηκε μια έρευνα που είχε διενεργηθεί σε παγκόσμιο επίπεδο σχετικά με την ιδιωτική ασφάλιση συνταξιοδότησης, αφού το συνταξιοδοτικό ζήτημα απασχολεί όλες τις πολιτισμένες κοινωνίες του κόσμου. Για την οικονομία του άρθρου απομονώνουμε κάποια στοιχεία που μας ενδιαφέρουν: Ο μέσος όρος ηλικίας των ανθρώπων που αρχίζουν ένα ατομικό συνταξιοδοτικό συμβόλαιο είναι τα 40 χρόνια περίπου. Οι λόγοι που γίνεται αυτό είναι οι εξής: > Σε αυτή την ηλικία κάποιος έχει ήδη αποκατασταθεί επαγγελματικά > Έχει συνήθως οικογένεια και τα οικογενειακά έξοδα έχουν μπει σε σταθερό ρυθμό

> Έχει καλύψει άλλες ανάγκες και η σκέψη του έχει ωρι> >

μάσει για μακροχρόνια εξασφάλιση του βιοτικού του επιπέδου Έχει συνειδητοποιήσει ότι τα χρόνια περνάνε γρήγορα και τα χρονικά περιθώρια στενεύουν, ως εκ τούτου η ηλικία συνταξιοδότησης δεν είναι πλέον μακριά Έχει συνειδητοποιήσει την αξία της αποταμίευσης που δεν έκανε τα προηγούμενα χρόνια.

Στην ίδια έρευνα όμως υπήρχαν σημαντικότατες παρατηρήσεις που αφορούσαν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που είχαν ξεκινήσει γονείς (ή παππούδες) για τα παιδιά / εγγόνια τους. Τα ασφαλιστήρια αυτά όταν τα αναλάμβαναν οικονομικά τα ίδια τα παιδιά, μετά την ενηλικίωσή τους και την επαγγελματική τους τακτοποίηση, είχαν ποσοστό διατηρησιμότητας περίπου 99%. Δηλαδή τα παιδιά όχι μόνο δεν τα διέκοπταν αλλά τα ενίσχυαν ακόμα περισσότερο! Οι κυριότεροι λόγοι που συνέβαινε αυτό είναι οι εξής:

> Το ασφαλιστήριο είναι συνέχεια μιας απόφασης κάποιου >

> > >

αγαπημένου προσώπου (μπαμπά, μαμά, παππού ή γιαγιάς) Το ασφαλιστήριο υλοποιεί ένα συγκεκριμένο οικονομικό σχέδιο το οποίο είναι γραμμένο και διατυπώνει συγκεκριμένα δικαιώματα και υποχρεώσεις, κάτι που δίνει ένα στόχο και ένα όραμα στον νέο ασφαλισμένο Την ώρα που όλοι διεκδικούν τα πρώτα του χρήματα (οι ηλικιακές ομάδες από 16-33 είναι οι ευάλωτοι στόχοι σχεδόν όλων των διαφημιστικών εκστρατειών) αυτό πρώτα αποταμιεύει για την υλοποίηση του σχεδίου του και μετά ξοδεύει για οτιδήποτε άλλο Η ηλικία συνταξιοδότησης είναι πολύ κοντά Το κεφάλαιο που έχει συσσωρευτεί είναι σημαντικό Νοιώθει υπεροχή απέναντι στους συνομηλίκους του

Ο μέσος όρος ηλικίας των ανθρώπων που αρχίζουν ένα ατομικό συνταξιοδοτικό συμβόλαιο είναι τα 40 χρόνια περίπου Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΥΠΕΡΕΧΕΙ ΕΝΑΝΤΙ ΟΛΩΝ ΤΩΝ ΕΠΙΛΟΓΩΝ Δεν υπάρχει μηχανισμός συνταξιοδότησης ανώτερος από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πολλοί άνθρωποι αξιολογώντας την ταυτόσημη πράξη της συστηματικής αποταμίευσης, συγχέουν τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις τράπεζες. Οι δύο οργανισμοί όμως διαφέρουν ουσιαστικά αφού υπηρετούν διαφορετικές αποστολές. Η τράπεζα εξασφαλίζει άμεση ρευστότητα των χρημάτων και εξυπηρετεί σκοπούς προσωρινής αποταμίευσης. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει κάτι εντελώς διαφορετικό:

σεπτέμβριος 2010 61

η στήλη του ειδικού

> Αν συμβεί θάνατος ή αναπηρία σε αυτόν που πληρώνει >

> > >

το ασφαλιστήριο, αυτό θα συνεχίσει να πληρώνεται για όλη την διάρκειά του από την ασφαλιστική εταιρεία Η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει εγγυημένο επιτόκιο έως 3,35% για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου όση κι αν είναι αυτή. Οι τράπεζες δεν μπορούν να εγγυηθούν επιτόκιο παρά μόνο για ένα πολύ μικρό χρονικό διάστημα. Το επιτόκιο της ασφαλιστικής όμως είναι εξασφαλισμένο ακόμα κι αν υπάρξουν αρνητικά επιτόκια στο μέλλον Η ασφαλιστική εταιρεία θα δώσει ισόβια μηνιαία σύνταξη εγγυημένη και μεταβιβαζόμενη στον ή στην σύζυγο Το ασφάλιστρό εκπίπτει του φορολογητέου εισοδήματος Το ασφαλιστήριο «υποχρεώνει» τον κάτοχό του σε συστηματική αποταμίευση γεγονός που παραδόξως έχει κριθεί σαν ένα από τα σημαντικότερα κίνητρα για να κάνει κάποιος ασφάλεια βάσει των ερευνών

Στην Ελλάδα οι ασφαλιστικές εταιρείες εφαρμόζουν τον πίνακα θνησιμότητας του 1990 σύμφωνα με τον οποίο το μέσο προσδόκιμο επιβίωσης είναι 77,5 χρόνια ΤΟ ΣΗΜΑΝΤΙΚΟΤΕΡΟ ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑ! Το σημαντικότερο πλεονέκτημα όλων όμως λέγεται προσδόκιμο ζωής και εφαρμοζόμενος πίνακας θνησιμότητας. Πολύ πρόσφατες έρευνες που διενεργήθηκαν από μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες που μελετούν το ζήτημα της μακροζωίας,

έφεραν στην δημοσιότητα εκπληκτικά συμπεράσματα όσον αφορά το προσδόκιμο ζωής των παιδιών που γεννιούνται σήμερα. Βάσει αυτών ο μέσος όρος ηλικίας –προσδόκιμο επιβίωσης-των σημερινών νεογέννητων θα είναι από 103-107 χρόνια στις δυτικές χώρες με τάσεις περαιτέρω αύξησης στα επόμενα χρόνια! Σήμερα στην Ελλάδα οι ασφαλιστικές εταιρείες εφαρμόζουν τον πίνακα θνησιμότητας του 1990 σύμφωνα με τον οποίο το μέσο προσδόκιμο επιβίωσης είναι 77,5 χρόνια. Όπως οποιοσδήποτε μπορεί να καταλάβει όταν θα εφαρμοστούν οι νέοι πίνακες οι οποίοι ετοιμάζονται, τα πράγματα δεν θα είναι ευνοϊκά για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, αφού οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να πληρώνουν για περισσότερα χρόνια συντάξεις. Σαν άμεσο αποτέλεσμα, για το ίδιο ποσό σύνταξης θα πρέπει να πληρωθούν πολλαπλάσια ασφάλιστρα ειδάλλως το ποσό της σύνταξης θα μειωθεί δραματικά. Όσοι λοιπόν ασφαλίζονται σήμερα για πρόγραμμα συνταξιοδότησης και ακόμα περισσότερο όσοι φροντίζουν να ασφαλίσουν τα παιδιά τους για τον ίδιο λόγο, εκτός από μια πολύ λογική οικονομική απόφαση, κάνουν ταυτόχρονα και μια πολύ σημαντική επενδυτική κίνηση.

ΜΙΑ ΑΠΟΦΑΣΗ ΙΣΤΟΡΙΚΗΣ ΣΗΜΑΣΙΑΣ! Η απόφαση που θα πάρει ο γονέας για να δημιουργήσει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για τα παιδιά του είναι αναμφισβήτητα ιστορικής σημασίας: > Κάθε μήνα που τα παιδιά του θα εισπράττουν την σύνταξή τους, θα μνημονεύουν το αγαπημένο πρόσωπο που κάποτε προνόησε για κάτι τόσο σημαντικό για την ζωή του > Δίνοντας στα παιδιά τους ένα συμβόλαιο το οποίο θα αρχίσουν να διαχειρίζονται από νεαρή ηλικία, δημιουργούν βάσεις ουσιαστικής σχέσης αυτών με θεμελιώδη οικονομικά ζητήματα της ζωής τους > Πρόκειται για μια πράξη υψίστης προνοητικότητας και επενδυτικής σοφίας αφού άρχισε την εποχή που οι πίνακες θνησιμότητας ήταν ήδη πεπαλαιωμένοι > Δίνεται η δυνατότητα στα παιδιά του να απολαύσουν κάτι που ελάχιστοι θα έχουν σκεφτεί

ΓΙΑΤΙ ΣΥΝΤΑΞΗ ΚΑΙ ΟΧΙ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΠΟΥΔΩΝ Πολλοί μπορεί να αναρωτηθούν για ποιο λόγο είναι πιο σπουδαίο ένα συνταξιοδοτικό συμβόλαιο για τα παιδιά τους με ημερομηνία λήξης τα 45 ή τα 50 χρόνια, παρά ένα συμβόλαιο που θα λήγει στα 20 και θα καλύψει τις σπουδές του παιδιού. Η πράξη δείχνει ότι αυτά τα έξοδα τα καλύπτουν οι γονείς από τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις τους και σπάνια χρειάζονται επιπλέον κεφάλαια. Η πιο προνοητική πράξη που μπορεί να γίνει γι αυτή

62 insurance w*rld

η στήλη του ειδικού

την περίπτωση θα ήταν μια ασφάλεια απώλειας ζωής και ανικανότητας για τον άνθρωπο που φέρνει το κύριο εισόδημα στο σπίτι, γιατί μια τέτοια τραγωδία σίγουρα θα ακύρωνε πολλά από τα οικογενειακά όνειρα. Σε περίπτωση ανάγκης βέβαια μπορεί να γίνει χρήση και του συνταξιοδοτικού συμβολαίου αφού η πορεία προς την σύνταξη περνάει και από τα 20 και από τα 25 χρόνια. Σε τέτοιες περιπτώσεις γίνεται ή μερική ή ολική εξαγορά του συμβολαίου.

ΓΙΑΤΙ ΣΥΝΤΑΞΗ ΚΑΙ ΟΧΙ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΑΠΟ ΑΚΙΝΗΤΑ ΣΤΑ ΠΑΙΔΙΑ ΜΟΥ Γιατί οι επενδύσεις σε ακίνητη περιουσία και οι πρόσοδοι από ενοίκια δεν εξασφαλίζουν ισόβιο εγγυημένο εισόδημα. Τα ακίνητα όπως και οι άνθρωποι, γερνάνε φθείρονται και απομειώνονται στο πέρασμα του χρόνου. Είναι μια διαρκής πηγή εξόδων. Η συντήρησή τους και η αναβάθμισή τους είναι απολύτως αναγκαία για να παραμείνουν ανταγωνιστικά σε μια διαρκώς εξελισσόμενη και δύσκολη αγορά κατοικίας και επαγγελματικής στέγης. Το απόθεμα των κατοικιών που μένουν χωρίς μισθώσεις αυξάνεται διαρκώς ενώ ταυτόχρονα πέφτει διαρκώς το επίπεδο των ενοικιαστών. Η φορολογία έχει σαν μόνιμο και εύκολο στόχο την ακίνητη περιουσία. Η ρευστοποίηση ακίνητης περιουσίας για βιοποριστικούς λόγους δεν μπορεί ποτέ να γίνει με καλούς όρους. Η τιμή που κάποιος νομίζει ότι αξίζει το ακίνητό του σχεδόν ποτέ δεν συμβαδίζει με την πραγματικότητα της αγοράς. Οι πρόσοδοι από ενοίκια και η μεταβλητότητα των τιμών δεν εξασφαλίζουν ισόβιο και, κυρίως, εγγυημένο εισόδημα.

παθητικό εισόδημα. Δηλαδή δεν χρειάζεται καμιά παρέμβαση για να το εισπράττει ο δικαιούχος κάθε μήνα εφ’ όρου ζωής. Προσφέρει ηρεμία πνεύματος και εξασφαλίζει –οικονομικά- τα όνειρα του μέλλοντος. Προσφέρει επίσης διασφάλιση των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων, αφού αυτά δε θα χρειαστεί να μειώνονται σταδιακά για να χρησιμοποιηθούν για βιοποριστικές ανάγκες.

ΣΥΝΟΨΙΖΟΝΤΑΣ: ΓΙΑΤΙ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΦΡΟΝΤΙΣΩ ΑΠΟ ΤΩΡΑ ΓΙΑ ΤΗΝ ΣΥΝΤΑΞΗ ΤΟΥ ΠΑΙΔΙΟΥ ΜΟΥ; > Γιατί το θέμα της συνταξιοδότησης είναι το πιο φλέγον θέμα της κοινωνίας που ζούμε

> Γιατί γνωρίζω πολύ καλύτερα από αυτό τις συνέπειες της ανεπαρκούς συνταξιοδότησης

> Γιατί θέλω να του δώσω την δυνατότητα να συνταξιο> > > >

Η ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΗΣΗΣ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΑΠΟΛΥΤΟ ΕΡΓΑΛΕΙΟ… …γιατί σχεδιάστηκε ακριβώς γι αυτό, και φυσικά δεν ανταγωνίζεται καμιά άλλη επιλογή. Προσφέρει ισόβιο, μόνιμο, εγγυημένο εισόδημα την ώρα που πρέπει λύνοντας οριστικά το πρόβλημα αυτό. Πολλοί δεν αντιλαμβάνονται την μοναδικότητα της ασφαλιστικής λύσης και την αντιπαραβάλουν άλλες μορφές συσσώρευσης χρημάτων. Καμία όμως άλλη λύση δεν έχει εφευρεθεί που να προσφέρει ότι η ασφάλιση. Λειτουργεί επικουρικά και προστατεύει απόλυτα τον ασφαλισμένο-δικαιούχο. Αλλά ακόμα και αν κάποιος έχει πετύχει απόλυτα στα μελλοντικά του σχέδια δεν θα πει όχι σε ένα ισόβιο εισόδημα που δημιουργήθηκε από τις συστηματικές αποταμιεύσεις του. Δεν γεννήθηκε ακόμα άνθρωπος που να μην θέλει να κερδίσει ένα ακόμα ευρώ

Κανείς δε θέλει να τρώει από τα έτοιμα Η ασφάλιση συνταξιοδότησης εξασφαλίζει ένα ισόβιο

> > > > > > > >

δοτηθεί στην ηλικία που πρέπει και που θα μπορεί να αξιοποιήσει πλήρως τα χρήματα που θα παίρνει Γιατί το προσδόκιμο ζωής των παιδιών πλησιάζει τα 100 χρόνια ενώ οι πίνακες θνησιμότητας δεν έχουν προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα Γιατί ότι και να μου συμβεί το εισόδημά του θα είναι εξασφαλισμένο Γιατί προστατεύω τα χρήματα του και τα δικά μου από τον πληθωρισμό Γιατί θέλω να δώσω στο παιδί μου ένα έτοιμο και ώριμο σχέδιο/ εργαλείο το οποίο να μπορεί να διαμορφώνει σύμφωνα με τις ανάγκες του και τις οικονομικές του δυνατότητες Γιατί την ώρα που θα αναλάβει να συνεχίσει μόνο του την καταβολή των ασφαλίστρων, θα δώσει προτεραιότητα σε αυτό έναντι οτιδήποτε άλλου διεκδικεί τις οικονομίες του Γιατί ένα σχέδιο το οποίο κληρονομείται από τους γονείς είναι πολύ δύσκολο να εγκαταλειφθεί Γιατί υπάρχει η δυνατότητα πρόωρης εξαγοράς σε περίπτωση πρόωρης ανάγκης Γιατί ο μέσος όρος που αρχίζει κάποιος το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα είναι τα 40 έτη Γιατί δίνω την ευκαιρία στο παιδί μου να ολοκληρώσει κάτι την ώρα που άλλοι το αρχίζουν Γιατί και εγώ θα ήθελα να μου δινόταν η ευκαιρία να συνταξιοδοτηθώ από τόσο νωρίς Γιατί κάνω κάτι πολύτιμο και σπάνιο Γιατί δεν υπάρχει άνθρωπος στον κόσμο που δε θα ήθελε να έχει τη δυνατότητα συνταξιοδότησης από τα 45 ή τα 50 του χρόνια Γιατί κάθε μήνα που το παιδί θα εισπράττει την σύνταξή του θα θυμάται ότι αυτή ξεκίνησε από τον μπαμπά την μαμά τον παππού ή την γιαγιά (ID:3292)

σεπτέμβριος 2010 63

εκπαίδευση

Διαχείριση Κινδύνων:

Αναβαθμισμένος ρόλος στο σύνθετο οικονομικό περιβάλλον

» γράφει ο Θάνος Παπανικολάου Διευθυντής Υπηρεσιών Διαχείρισης Χρηματοοικονομικών Κινδύνων KPMG

Διαχείριση Κινδύνων, τα τελευταία χρόνια, διαδραματίζει ολοένα και ενεργότερο ρόλο στην λειτουργία των επιχειρήσεων, με ιδιαίτερη έμφαση σε αυτές του χρηματοπιστωτικού τομέα. Το φάσμα της Διαχείρισης Κινδύνων πρέπει να καλύψει τρεις βασικές περιοχές ήτοι: (1) Αναγνώριση των κινδύνων, (2) Μέτρηση (δηλαδή ποσοτικοποίηση) τους και (3) Παρακολούθηση (συμπεριλαμβάνει σχεδιασμό, δράση και παρακολούθηση του αποτελέσματος δράσης) με γνώμονα τα ανωτέρω. Σημαντικός παράγοντας είναι η κατανόηση της δυαδικής φύσης της διαχείρισης κινδύνων: (1) Πλήρως ανεξάρτητη (από πλευράς υπαγωγής και συμφερόντων) από την κυρίως λειτουργία της εταιρείας και (2) Εντεταγμένη στην λειτουργία (όπου συνεισφέρει στην ασφαλή λειτουργία αλλά μοιράζεται το συμφέρον για τα αποτελέσματα. Φυσικά η κατανόηση αυτής της διαφοροποίησης θα πρέπει να αντανακλάται στην σωστή οργάνωση, αρμοδιότητες, διαδικασίες και συστήματα.

Οι κύριες κατηγορίες κινδύνου είναι οι παρακάτω:

> Πιστωτικός Κίνδυνος: Ορίζεται ως ο κίνδυνος πραγματο-

ποιήσεως χρηματοοικονομικής ζημιάς λόγω αθέτησης από τον πελάτη των συμβατικών του υποχρεώσεων στις καθορισμένες ημερομηνίες. Η αναγνώριση και η μέτρησή του πραγματοποιείται κυρίως με στατιστικά εργαλεία προσαρμοσμένα στο είδος του πελάτη.

> Κίνδυνος Αγοράς: Ορίζεται ως ο κίνδυνος πρόκλησης

ζημίας που προκύπτει από μείωση της αξίας ενός χρηματοοικονομικού στοιχείου λόγω μεταβολής των παραγόντων της αγοράς. Περιλαμβάνονται οι κίνδυνοι που πηγάζουν από μεταβολή επιτοκίων, νομισματικών ισοτιμιών, τιμής μετοχών και εμπορευμάτων. Ως εργαλείο μέτρησης θεωρείται κυρίως η μέθοδος Αξία σε Κίνδυνο (Value at Risk - VaR), η οποία

64 insurance w*rld

Η Διαχείριση Κινδύνων πρέπει να συμμετέχει στη λήψη αποφάσεων της εταιρείας, παρέχοντας επαρκή, ακριβή και άμεση ενημέρωση

εκπαίδευση

υπολογίζει πώς η αξία στην αγορά ενός περιουσιακού στοιχείου ή χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων είναι πιθανόν να μειωθεί στη διάρκεια μιας συγκεκριμένης χρονικής περιόδου.

> Λειτουργικός Κίνδυνος: Ορίζεται ως ο κίνδυνος που

σχετίζεται με τον τρόπο λειτουργίας της εταιρείας και προκαλείται από ανθρώπινο λάθος ή δόλο, από μη επαρκή ή αποτυχημένη εσωτερική διαδικασία, από δυσλειτουργία συστήματος ή από άλλους εξωγενείς λειτουργικούς παράγοντες. Η μέτρησή του αποτελεί μια αντικειμενικά δύσκολη διαδικασία, δεδομένου της φύσης του, αλλά και της έλλειψης καταγραφής ιστορικών δεδομένων συμβάντων λειτουργικού κινδύνου τόσο από πλευράς της ίδιας της εταιρείας όσο και του κλάδου.

> Κίνδυνος Ρευστότητας: Ορίζεται ως ο κίνδυνος να μην

μπορεί η εταιρεία να ανταποκριθεί στις ταμειακές της υποχρεώσεις. Είναι αρκετά σύνθετος, δεδομένου ότι επηρεάζεται και από τον κίνδυνο απομείωσης της αξίας των χρηματοοικονομικών στοιχείων που κατέχει η εταιρεία, αλλά και από τον κίνδυνο έλλειψης αγοράς για την πώληση των χρηματοοικονομικών στοιχείων. Η Διαχείριση Κινδύνων πρέπει να αναγνωρίζει, να μετρά και να παρακολουθεί και διάφορους άλλους κινδύνους ανάλογα με την φύση της εταιρείας, όπως για παράδειγμα τον κίνδυνο ανάληψης κινδύνων (underwriting risk) που αφορά κυρίως εταιρείες του ασφαλιστικού τομέα, αλλά και κινδύνους όπως ο κίνδυνος συγκέντρωσης (concentration risk), φήμης (reputation risk) που λόγω του σύνθετου οικονομικού περιβάλλοντος επηρεάζουν σημαντικά τα οικονομικά μεγέθη της εταιρίας. Συμπερασματικά, η Διαχείριση Κινδύνων πρέπει να συμμετέχει στη λήψη αποφάσεων της εταιρείας, παρέχοντας επαρκή, ακριβή και άμεση ενημέρωση για τα παραπάνω είδη κινδύνων, να ενημερώνει το διοικητικό συμβούλιο για τους κινδύνους που έχει αναλάβει η εταιρεία και να προτείνει τρόπους αντιμετώπισης αυτών. Θα πρέπει να παρακολουθεί σε συνεχή βάση εάν οι αναλαμβανόμενοι κίνδυνοι είναι σε συνάρτηση με το πλαίσιο «Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite)» που έχει θέσει η διοίκηση και εάν έχουν υπερβεί τα αντίστοιχα όρια. Αποτελεί κύρια λειτουργία της εταιρείας και συνιστά κρίσιμο παράγοντα προς την επίτευξη των οικονομικών αποτελεσμάτων, ενώ στο άμεσο μέλλον αναμένεται να διαδραματίσει ακόμα πιο σημαντικό ρόλο στη εύρυθμη λειτουργία της. (ID: 3312)

νοέμβριος 2009 65

θέμα

Δοκιμάζονται οι αντοχές του 40% των ασφαλιστικών εταιρειών Μέχρι σήμερα δεν είναι ακόμα γνωστή η δυνατότητα της ελληνικής αγοράς απέναντι στις νέες κεφαλαιακές απαιτήσεις της Solvency » του Θωμά Κιούση

ερίπου το 40% των ελληνικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων έχει ενημερώσει την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (Ε.Α.Ε.Ε,), ότι θα συμμετάσχει ενεργά στην πέμπτη Μελέτη Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5). Η πραγματοποίησή της μελέτης γίνεται με στόχο οι ασφαλιστικές να υπολογίσουν τα κεφάλαια φερεγγυότητας που είναι απαραίτητα ενόψει της εφαρμογής της οδηγίας Solvency II. Ειδικότερα, 18 – 20 εταιρίες έχουν ενημερώσει για τη συμμετοχή τους, από τις περίπου 50 που εμπίπτουν στη σχετική διαδικασία. Ο αριθμός των συμμετοχών εκ πρώτης όψεως μπορεί να μην είναι μεγάλος. Η διαδικασία όμως, δεν έχει κλείσει και ο αριθμός αυτός είναι πιθανό να αλλάξει στη συνέχεια. Επίσης, οι ασφαλιστικές πέρα από την αποστολή των ερωτηματολογίων στην Επ.Ε.ΙΑ., μπορούν να στείλουν απευθείας τις απαντήσεις τους στην Επιτροπή Ευρωπαϊκών Εποπτικών Αρχών Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (CEIOPS). Η εικόνα δε, είναι αρκετά καλύτερη σε σχέση με την αντίστοιχη που υπήρξε από τη συμμετοχή της ελληνικής αγοράς στις προηγούμενες μελέτες ποσοτικών επιπτώσεων. Από τη «φτωχή» συμμετοχή, η αγορά μέχρι τώρα, δεν είχε αξιολογήσει στο σύνολο της, τις κεφαλαιακές της ανάγκες 16 μόλις μήνες πριν από την οριστική εφαρμογή του νέου πλαισίου. Κατά συνέπεια και σε συνέχεια όλων αυτών, θα γίνει πλέον εφικτό να βγουν συγκεντρωτικά στοιχεία τα οποία μπορούν να αναχθούν στο σύνολο του κλάδου στη χώρα μας. Μέχρι σήμερα επίσης, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και η CEIOPS, ουσιαστικά δε γνώριζαν σε συνολικό επίπεδο τη δυνατότητα της ελληνικής αγοράς να αντεπεξέλθει στις νέες κεφαλαιακές

66 insurance w*rld

απαιτήσεις. Σύμφωνα με στελέχη του χώρου, οι ασφαλιστικές έχουν αρχίσει να μπαίνουν πλέον αναγκαστικά στην εποχή της Solvency II και ενώ αντιμετώπιζαν περισσότερο ως χρονική επιβάρυνση τη συμμετοχή στις προηγούμενες μελέτες, κατανοούν πλέον ότι δεν μπορεί να υπάρξει άλλη χρονική καθυστέρηση.

Μέχρι σήμερα η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και η CEIOPS ουσιαστικά δε γνώριζαν σε συνολικό επίπεδο τη δυνατότητα της ελληνικής αγοράς να αντεπεξέλθει στις νέες κεφαλαιακές απαιτήσεις Θετική στην κατεύθυνση της προσαρμογής είναι η δραστηριοποίηση της ΕπΕΙΑ, που με τις νομοθετικές ρυθμίσεις και πρωτοβουλίες της προετοιμάζει το έδαφος για τη Solvency εποχή. Χαρακτηριστικά παραδείγματα είναι τα δύο κείμενα που έχουν τεθεί προς διαβούλευση μέχρι 30 Σεπτεμβρίου. Το ένα αφορά τη «Ρύθμιση Θεμάτων Διαχείρισης Κινδύνων Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων» και το άλλο την «Πολιτική για Πρόσκτηση Εργασιών και για τα Δίκτυα Είσπραξης Ασφάλιστρων» Οι καταληκτικές ημερομηνίες για την αποστολή των ερωτηματολογίων είναι 15 Νοεμβρίου για τις ασφαλιστικές που ανήκουν σε ομίλους και 31 Οκτωβρίου για τις υπόλοιπες.

θέμα

Η Πέμπτη Μελέτη Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5) Για την εξοικείωση των Ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών στο νέο και ιδιαίτερα απαιτητικό πλαίσιο ελέγχου της φερεγγυότητας, η Επιτροπή Ευρωπαϊκών Εποπτικών Αρχών Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων κατόπιν αιτήματος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής προχώρησε στη διενέργεια της πέμπτης μελέτης ποσοτικών επιπτώσεων (QIS5) των παραμέτρων που προτείνονται για τον υπολογισμό των απαιτούμενων κεφαλαίων.

Η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στις μελέτες ποσοτικών επιπτώσεων χαρακτηρίζεται ως άκρως σημαντική Υπενθυμίζουμε, ότι οι οριστικές τεχνικές προδιαγραφές της πέμπτης Μελέτης Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5) ανακοινώθηκαν στις 6 Ιουλίου 2010, ενώ στις 25 Αυγούστου, οι CEIOPS με σχετικό δελτίο τύπου, δημοσίευσαν τα απαραίτητα αρχεία προς συμπλήρωση. Παράλληλα με την δημοσίευση των αρχείων αυτών, οι CEIOPS δημοσίευσαν ένα αριθμό ποιοτικών ερωτηματολογίων, προκειμένου να εξασφαλίσουν την απαραίτητη πληροφόρηση για την οριστικοποίηση των μέτρων εφαρμογής της οδηγίας και ιδιαίτερα για την διαμόρφωση των μέτρων εφαρμογής που αφορούν στα εσωτερικά μοντέλα. Σε γενικό επίπεδο, ο βασικοί στόχοι των μελετών ποσοτικών επιπτώσεων είναι:

> Η παροχή πληροφοριών από τις εταιρίες ανά την Ευρώπη, προκειμένου η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και οι CEIOPS να είναι σε θέση να αξιολογήσουν με πραγματικά δεδομένα τις επιπτώσεις της νέας οδηγίας στο ύψος των απαιτούμενων κεφαλαίων φερεγγυότητας,

> Ο έλεγχος της καταλληλότητας των τεχνικών προδιαγραφών και > Η προετοιμασία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, αλλά και των εποπτικών αρχών. Η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στις μελέτες ποσοτικών επιπτώσεων χαρακτηρίζεται ως άκρως σημαντική, δεδομένου ότι αποτελεί ευκαιρία εξοικείωσης τους με την τυποποιημένη μέθοδο υπολογισμού του Απαιτούμενου Κεφαλαίου Φερεγγυότητας (SCR) και του Ελαχίστου Κεφαλαίου Φερεγγυότητας (MCR). Σημαντικό όφελος είναι επίσης, ότι μέσω της συμπλήρωσης των σχετικών αρχείων, οι εταιρείες έχουν την ευκαιρία να διαγνώσουν πιθανές ελλείψεις σε δεδομένα και σε υποδομές που κρίνονται απαραίτητες για την εφαρμογή της Solvency II. Επιπλέον, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορέσουν μέσω της άσκησης αυτής να αντιληφθούν ποια στοιχεία του Εποπτικού Ισολογισμού επηρεάζονται σημαντικά με την εφαρμογή του νέου πλαισίου, καθώς και ποια είναι η σχέση των συνολικών υποχρεώσεων (τεχνικών προβλέψεων και κεφαλαιακών απαιτήσεων) μεταξύ του νέου και του υφιστάμενου πλαισίου φερεγγυότητας. Στην Πέμπτη Μελέτη Ποσοτικών επιπτώσεων, δοκιμάζονται μεταξύ άλλων, οι τεχνικές προδιαγραφές που αφορούν στον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεων, στον υπολογισμό του κινδύνου της αγοράς, του κινδύνου του underwriting και του λειτουργικού κινδύνου, ενώ παράλληλα με την ταξινόμηση των ιδίων κεφαλαίων ελέγχεται και η ποιότητα τους από την ίδια την εταιρία, σύμφωνα με τις απαιτήσεις ταξινόμησης. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή προσδοκά την μέγιστη συμμετοχή των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιριών της Ευρώπης και θα θεωρήσει την άσκηση απόλυτα επιτυχή εάν σε αυτήν τελικά συμμετάσχει το 60% των solo ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιρειών και το 75% των Ευρωπαϊκών Ασφαλιστικών Ομίλων. Τα αποτελέσματα της πέμπτης μελέτης ποσοτικών επιπτώσεων αναμένεται να δημοσιευτούν τον Απρίλιο του 2011. (ID: 3310)

σεπτέμβριος 2010 67

άρθρο

Λύσεις της SAS για την πρόληψη και καταπολέμηση της απάτης » γράφει η Ελπίδα Καλλία, Marketing Communications Manager, SAS Institute S.A.

απάτη αποτελεί ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα για τον ασφαλιστικό κλάδο σε παγκόσμιο επίπεδο. Μάλιστα, εκτιμάται ότι το κόστος της απάτης για τους κλάδους της Περιουσίας και των Ατυχημάτων μόνο στις ΗΠΑ ανέρχεται στα 30 δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο, και ο αριθμός αυτός αναμένεται να αυξηθεί καθώς τόσο οι ευκαιριακές όσο και οι οργανωμένες απάτες συνεχίζουν να αυξάνονται. Σήμερα υπολογίζεται ότι πάνω από το 10% του συνόλου των ασφαλιστικών απαιτήσεων είναι ψευδείς, με τους ασφαλιστικούς φορείς να αποδέχονται συχνά την απάτη ως ένα κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας, δεδομένου ότι η δίωξη των ψευδών απαιτήσεων μετά το διακανονισμό δεν αποδίδει. Αυτός είναι ο σημαντικότερος λόγος για τον οποίο η SAS, η οποία διαθέτει περισσότερα από 30 χρόνια εμπειρία στον ασφαλιστικό κλάδο, ανέπτυξε το SAS Fraud Framework for Insurance, μια ολοκληρωμένη λύση για την πρόληψη, τον εντοπισμό και τη διαχείριση των απατηλών απαιτήσεων στο σύνολο των δραστηριοτήτων των σύγχρονων ασφαλιστικών οργανισμών. Η λύση αυτή στηρίζεται στα: Ανίχνευση απάτης: Μια ολοκληρωμένη μηχανή αξιολόγησης της απάτης που χρησιμοποιεί ένα συνδυασμό διαφορετικών τεχνικών ανάλυσης (αυτοματοποιημένους επιχειρηματικούς κανόνες, αναζητήσεις σε βάσεις δεδομένων, αναφορές για ανωμαλίες και εξαιρέσεις, έξυπνη μοντελοποίηση, κ.λπ.) για να καθορίσει την τάση για ψευδείς απαιτήσεις. Διαχείριση ειδοποιήσεων: Ένας μηχανισμός αναφορών που αξιολογεί, ιεραρχεί και κατευθύνει ενδεχόμενες ψευδείς απαιτήσεις στα κατάλληλα μέλη της ομάδας. Ένα σύστημα φωτεινού σηματοδότη τονίζει τις δυνητικά ψευδείς απαιτήσεις με πλήρη βαθμολόγηση κινδύνου και διαφανείς κωδικούς αιτιών. Ανάλυση κοινωνικών δικτύων: Παρέχει, από κάτω προς τα πάνω και από πάνω προς τα κάτω, ανάλυση για την αποκάλυψη κρυφών συνδέσεων στα κοινωνικά δίκτυα, ανιχνεύει επικίνδυνα δίκτυα και τα παρέχει στους ερευνητές με τη μορφή ειδοποιήσεων. Διαχείριση υποθέσεων: Από τη στιγμή που μια ειδοποίηση έχει ιεραρχηθεί και απαιτεί περαιτέρω διερεύνηση, η λειτουργία διαχείρισης υποθέσεων παρέχει ένα συστηματικό τρόπο για τη διευκόλυνση της έρευνας και τη λήψη και την εμφάνιση όλων των πληροφοριών που είναι σχετικές με αυτή την υπόθεση. Η ολοκληρωμένη λύση SAS Fraud Framework for Insurance παρέχει μια σειρά από απτά οφέλη στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και οργανισμούς, τα σημαντικότερα εκ

68 insurance w*rld

των οποίων περιλαμβάνουν:

> Μείωση ζημιών, μέσω πρόληψης και ανίχνευσης της απάτης.

> Μείωση εξόδων πραγματογνωμοσύνης, βελτιώνο>

ντας τη διαδικασία έρευνας και μειώνοντας δραματικά το ποσοστό των «ψευδώς θετικών» περιπτώσεων. Ολοκληρωμένη εικόνα του κινδύνου σχετικού με την απάτη, αναλύοντας τη συνολική εικόνα του κάθε πελάτη και παρέχοντας διαγράμματα κοινωνικών δικτύων και εξελιγμένες τεχνικές εξόρυξης δεδομένων. Βελτίωση ανταγωνιστικότητας, μέσω αρτιότερης εξυπηρέτησης του πελάτη, αποθάρρυνσης των απατεώνων και ικανοποίησης των ρυθμιστικών αρχών και των διεθνών οδηγιών.

Προετοιμασία για την κοινοτική οδηγία Solvency II Τα χρονικά περιθώρια για την προετοιμασία και την εφαρμογή της κοινοτικής οδηγίας Solvency II δημιουργούν σημαντικές προκλήσεις τόσο στις Ευρωπαϊκές όσο και στις τοπικές αγορές, καθώς και νέες, κρυφές ευκαιρίες για τον ασφαλιστικό κλάδο. Για το σκοπό αυτό, η SAS Ελλάδος διοργανώνει τριήμερα πρακτικά προγράμματα κατάρτισης (29/09 – 1/10 2010, 9:00-17:00) στα γραφεία της (Αρτέμιδος 3, Μαρούσι) με στόχο να παράσχει στα στελέχη λήψης αποφάσεων, διευθυντές, επαγγελματίες και συμβούλους την απαραίτητη γνώση και δεξιότητες ώστε να κατανοήσουν και να υποστηρίξουν τη συμμόρφωση με την Ευρωπαϊκή Οδηγία Solvency II. Τα προγράμματα κατάρτισης θα διευθύνει ο κ. Γιώργος Λεκάτης, Πρόεδρος του Solvency II Association, της μεγαλύτερης Ένωσης Επαγγελματιών εξειδικευμένων στο Solvency II παγκοσμίως, και κορυφαίος εκπαιδευτής της Solvency II Training Ltd, ο οποίος θα αναφερθεί στις προκλήσεις και τις επιχειρηματικές ευκαιρίες που διαμορφώνει η σημαντική κοινοτική οδηγία. Ο κ. Λεκάτης έχει εργαστεί για περισσότερα από 12 χρόνια ως σύμβουλος επιχειρήσεων και εκπαιδευτής στο χώρο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, με πάνω από 18.000 ώρες διδακτικής εμπειρίας, διευθύνοντας προγράμματα κατάρτισης στους τομείς Κινδύνου & Συμμόρφωσης και παρέχοντας αποτελεσματική συμβουλευτική καθοδήγηση σε ανώτερα στελέχη σε περισσότερες από 36 χώρες.(ID: 3313) Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε τη διεύθυνση: http://www.sas.com/reg/offer/sas/20100929_ solvency2training

οικονογραφήματα

Μικροί και μεγάλοι επικρίνουν τη λιτότητα » του Ανδρέα Αναστασίου «Σίγουρα θα χαθούν θέσεις εργασίας στην προσπάθεια να οικοδομήσουμε μια οικονομία που δεν θα στηρίζεται σε πήλινα πόδια, αρχίζουμε, όμως, να βλέπουμε φως στο τούνελ, ύστερα από μήνες απόλυτης μαυρίλας», δήλωσε ο υπουργός Οικονομικών Γιώργος Παπακωνσταντίνου, ο οποίος προβλέπει ύφεση κάτω του 4% και διαψεύδει τα περί επιβολής νέων μέτρων.

υπουργός Οικονομικών της Ελλάδας, Γιώργος Παπακωνσταντίνου, εκτιμά ότι η ύφεση στη χώρα θα περιορισθεί το 2010 σε ποσοστό μικρότερο του 4% (το οποίο προβλέπεται στο πρόγραμμα που έχει επιβάλει η εποπτεύουσα «τρόικα») και διαβεβαιώνει ότι δεν θα χρειασθούν επί πλέον μέτρα δημοσιονομικής προσαρμογής. Την ίδια ώρα τα δημόσια έσοδα παρουσιάζουν υστέρηση, ενώ το Ινστιτούτο Μικρών Επιχειρήσεων Γενικής Συνομοσπονδίας Επαγγελματιών, Βιοτεχνών, Εμπόρων Ελλάδος (ΙΜΕ ΓΣΕΒΕΕ) παρουσιάζει μελέτη που δείχνει ότι, ως το τέλος του 2011, μπορεί να έχουν χαθεί μέχρι και 300.000 θέσεις απασχόλησης στον τομέα του αμέσου ενδιαφέροντός του. Ενώ, λοιπόν, μεγάλος αριθμός μικρών επιχειρήσεων φαίνεται να αντιμετωπίζει ζήτημα “ζωής ή θανάτου”, και οι μεγάλες ελληνικές επιχειρήσεις δεν είναι καθόλου ικανοποιημένες από την κατάσταση και ιδιαίτερα από τις φορολογικές επιβαρύνσεις που τους έχουν επιβληθεί. Χαρακτηριστικά του γεγονότος αυτού είναι όσα είπε σε συνέντευξή του στο Reuters ο Δώρος Κωνσταντίνου, διευθύνων σύμβουλος της Coca Cola Hellenic, ο οποίος τόνισε ότι τα εν λόγω μέτρα αποθαρρύνουν σαφώς τη διενέργεια επενδύσεων στην Ελλάδα, ειδικά μάλιστα από εταιρείες που έχουν μεγάλο μέρος των δραστηριοτήτων τους εκτός αυτής. Κατά τα λοιπά, τον Οκτώβριο αναμένεται να τεθεί σε εφαρμογή η επιταγή της “τρόικας” περί απελευθέρωσης των κλειστών επαγγελμάτων, ενώ σημαντικές εξελίξεις αναμένονται και στην τραπεζική αγορά, όπου ήδη γίνονται προπαρασκευαστικές ή παρασκηνιακές διεργασίες εν όψει των επικείμενων κινήσεων στην κατεύθυνση εξαγορών και συγχωνεύσεων μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων της χώρας (ενδεχομένως και με τη συμμετοχή ξένων «παικτών»). Στις διεργασίες αυτές «πολύφερνη νύφη» θεωρείται το Ταχυ-

70 insurance w*rld

δρομικό Ταμιευτήριο, το οποίο -λόγω των ποιοτικών χαρακτηριστικών του- θα προσδώσει σημαντικό πλεονέκτημα στην τράπεζα που θα κατορθώσει να το αποκτήσει.

Έρευνα του ΙΜΕ ΓΣΕΒΕΕ δείχνει ότι μία στις πέντε από τις επιχειρήσεις μικρού μεγέθους ή περίπου 175.000 από αυτές κινδυνεύουν να κλείσουν μέχρι το τέλος του 2011, εξέλιξη που μεταφράζεται σε απώλεια 300.000 θέσεων εργασίας Περί αναδιάρθρωσης «Η συρρίκνωση βρίσκεται κάτω από το 3% το πρώτο εξάμηνο - και το 2010 προβλέπουμε πως θα κλείσει κάτω από το προβλεπόμενο 4% του σχεδίου. Σίγουρα θα χαθούν θέσεις εργασίας στην προσπάθεια να οικοδομήσουμε μια οικονομία που δεν θα στηρίζεται σε πήλινα πόδια, αρχίζουμε, όμως, να βλέπουμε φως στο τούνελ, ύστερα από μήνες απόλυτης μαυρίλας για τις προοπτικές της χώρας. Η εικόνα αλλάζει», δήλωσε ο Γ. Παπακωνσταντίνου, ο οποίος επίσης διέψευσε όσα αναφέρονται για επιβολή νέων μέτρων στην οικονομία. «Δεν υπάρχει νέο μνημόνιο, δεν υπάρχουν νέα μέτρα. Υπάρχει ένα κείμενο μνημονίου το όποιο θα επικαιροποιείται, όπως γίνεται με την εξειδίκευση για την αναδιάρθρωση του ΟΣΕ». Υπογράμμισε δε ότι «ποτέ δεν τέθηκε και δεν πρόκειται να

οικονογραφήματα

τεθεί ζήτημα αναδιάρθρωσης του ελληνικού χρέους, αλλά μονάχα εφαρμογή προγράμματος συμμαζέματος και διαρθρωτικά μέτρα. Αυτή είναι η απάντηση σε όσους εξακολουθούν να προβλέπουν ζοφερό μέλλον για την ελληνική Οικονομία», είπε ο υπουργός, τη στιγμή όμως που αρκετοί ξένοι αναλυτές διατυπώνουν την άποψη ότι η Ελλάδα δεν θα μπορέσει τελικώς να αποφύγει το αίτημα για αναδιάρθρωση του δημόσιου χρέους της. Ο κ. Παπακωνσταντίνου, πάντως, αναφέρθηκε σε αλλαγές που εξετάζει στο σύστημα του ΦΠΑ. «Επιζητούμε εναλλακτικές λύσεις για δεσμεύσεις οι οποίες υπάρχουν, όπως για παράδειγμα τη μετάταξη ενός συγκεκριμένου ποσοστού προϊόντων από το ποσοστό 11% ΦΠΑ στο υψηλότερο του 23%. Αντιλαμβανόμαστε πάρα πολύ καλά ότι μια μαζική μετάταξη των προϊόντων από τον ένα στον άλλο συντελεστή θα δημιουργούσε πολύ μεγάλα προβλήματα στην οικονομία». Ενώ για τον νευραλγικό τραπεζικό τομέα της οικονομίας τόνισε πως «παραμένουμε στη θέση μας. Θέλουμε έναν ισχυρό δημόσιο πυλώνα στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα». Σχετικά, μάλιστα, με την τροπολογία για παροχή επί πλέον εγγυήσεων στις τράπεζες, ύψους 25 δισ. ευρώ, τόνισε πως «η ρευστότητα αυτή θα δοθεί με ένα προαπαιτούμενο: την κατάθεση συγκεκριμένων σχεδίων πιστωτικής επέκτασης από κάθε τράπεζα χωριστά». Μόνο έτσι θα δοθούν τα χρήματα αυτά στις ελληνικές τράπεζες. Τα χρήματα αυτά πρέπει και θα πάνε στην πραγματική οικονομία και στην πιστωτική επέκταση, θα πάνε στις επιχειρήσεις και στα νοικοκυριά. Αυτός είναι ο στόχος της ελληνικής κυβέρνησης».

Δάνεια «στο κόκκινο» Αναλυτές της ελλαδικής τραπεζικής αγοράς, πάντως, αναφέρουν ότι πιστωτική επέκταση σε σημαντικό βαθμό δεν είναι δυνατή υπό τις υφιστάμενες συνθήκες, καθώς οι δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας των τραπεζών δεν την ευνοούν. Το πιθανότερο, λοιπόν, είναι ότι το νέο κρατικό πακέτο υποστήριξης των τραπεζών θα αξιοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση υφισταμένων επιχειρηματικών δανείων, δεδομένου μάλιστα ότι πολλά από αυτά ήδη τελούν εν καθυστερήσει. Στην κατάσταση και τις προοπτικές πολλών από τις μικρές επιχειρήσεις της Ελλάδας αναφέρεται και πρόσφατη έρευνα που διενήργησε η εταιρεία MARC για λογαριασμό του ΙΜΕ ΓΣΕΒΕΕ, η οποία είχε ιδιαίτερα ανησυχητικά ευρήματα, καθώς έδειξε ότι μία στις πέντε από τις επιχειρήσεις μικρού μεγέθους ή περίπου 175.000 από αυτές κινδυνεύουν να διακόψουν τη δραστηριότητά τους μέχρι το τέλος του 2011, εξέλιξη που μεταφράζεται σε απώλεια 300.000 θέσεων εργασίας, υπολογιζομένων των ίδιων των αυτοαπασχολούμενων επιχειρηματιών και επαγγελματιών, καθώς και του μισθωτού προσωπικού τους. Από την έρευνα προκύπτει ότι οι 8 στις 10 επιχειρήσεις (80,2%) καταγράφουν επιδείνωση της γενικής οικονομικής τους κατάστασης, αλλά και όλων των επιμέρους οικονομικών τους δεικτών. Επιδείνωση εμφανίζει το 77% στον κύκλο εργασιών, το 77% στη ζήτηση, το 79% στη ρευστότητα,

το 76,1% στις παραγγελίες και το 52,3% στις επενδύσεις. Όσον αφορά την γενική οικονομική κατάσταση, το 67,1% των ερωτηθέντων επιχειρηματιών προβλέπει ότι αυτή θα επιδεινωθεί περαιτέρω. Συγκεκριμένα, επιδείνωση στον κύκλο εργασιών προβλέπει το 65,6%, στη ρευστότητα το 66,9%, στη ζήτηση το 63,8%, στις παραγγελίες το 64,4% και στις επενδύσεις το 47,5%.

Είναι παράλογο να περιμένουν από την Coca-Cola Hellenic και άλλες εταιρείες με σημαντικές δραστηριότητες εκτός Ελλάδας να συνεχίζουν να φέρνουν χρήματα στην Ελλάδα, να πληρώνουν 40% από αυτά τα χρήματα και μετά να διανέμουν ό,τι έχει απομείνει», δήλωσε ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, Δώρος Κωνσταντίνου Οι επτά στις δέκα επιχειρήσεις δηλώνουν ότι νέες μεγάλες αυξήσεις του ΦΠΑ θα επηρεάσουν καταλυτικά το τζίρο τους, ενώ χαρακτηριστικό είναι ότι το 26% δηλώνει διατεθειμένο να προχωρήσει σε μεταφορά της έδρας τους για φορολογικούς λόγους. Σημαντικό στοιχείο της έρευνας είναι ότι τρεις στις τέσσερις επιχειρήσεις, δηλώνουν ότι ήταν σε θέση, έως τώρα, να απορροφήσουν την αύξηση του ΦΠΑ και κυρίως, οι μικρότερες επιχειρήσεις του δείγματος. Αντίθετα, μία στις δύο επιχειρήσεις με προσωπικό άνω των 10 ατόμων δήλωσε ότι αναγκαστικά προχώρησε σε αύξηση τιμών. Το ΙΜΕ ΓΣΕΒΕΕ, εκτιμά ότι οποιαδήποτε περαιτέρω αύξηση του ΦΠΑ, (από 11% σε 23% σε προϊόντα και υπηρεσίες), θα έχει συνέπειες ανάλογες «ατομικής βόμβας» σε τζίρο, θέσεις εργασίας, πληθωρισμό, λουκέτα επιχειρήσεων και τελικά στα έσοδα του κράτους και των ασφαλιστικών ταμείων. Παρά το γεγονός ότι η ρευστότητα των επιχειρήσεων επιδεινώνεται συνεχώς, οι τρεις στις τέσσερις επιχειρήσεις δεν προσέφυγαν σε τραπεζικό δανεισμό το πρώτο εξάμηνο του 2010. Επί πλέον, σχεδόν μία στις δύο επιχειρήσεις που απευθύνθηκε σε τραπεζικό ίδρυμα για έκδοση δανείου, είδε το αίτημά της να απορρίπτεται.

Φόροι εναντίον επενδύσεων Ενώ, λοιπόν, οι εκπρόσωποι των μικρών επιχειρήσεων της Ελλάδας καταγγέλλουν ως αναποτελεσματικά και βλαπτικά για τον κλάδο τους τα μέτρα που έλαβε η κυβέρνηση, ενδιαφέρον έχει ότι εκπρόσωποι και πολύ μεγάλων επιχειρήσε-

σεπτέμβριος 2010 71

οικονογραφήματα

ων διατυπώνουν επίσης σοβαρή κριτική έναντι των μέτρων που τους αφορούν, ιδιαίτερα μάλιστα των έκτακτων φορολογικών επιβαρύνσεων. Χαρακτηριστικό παράδειγμα αυτά που είπε ο Δώρος Κωνσταντίνου, διευθύνων σύμβουλος της μεγαλύτερης βιομηχανικής εισηγμένης στο Χρηματιστήριο Αθηνών εταιρείας, της Coca Cola Hellenic, στο πλαίσιο συνέντευξης που παραχώρησε στο διεθνές ειδησεογραφικό πρακτορείο Reuters.

Για την απόκτηση του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, το οποίο αναμένεται να πρωταγωνιστήσει στην κούρσα των τραπεζικών εξαγορών και συγχωνεύσεων μεταξύ των ελλαδικών τραπεζών, είναι πιθανότατο ότι θα ενδιαφερθούν και οι μεγάλες κυπριακές τράπεζες «Είναι παράλογο να περιμένουν από την Coca-Cola Hellenic και άλλες εταιρείες με σημαντικές δραστηριότητες εκτός Ελλάδας να συνεχίζουν να φέρνουν χρήματα στην Ελλάδα, να πληρώνουν 40% από αυτά τα χρήματα και μετά να διανέμουν ό,τι έχει απομείνει», δήλωσε ο κ. Κωνσταντίνου. «Είναι ανήκουστο, είναι σαν να αποθαρρύνεις οποιονδήποτε εκτός Ελλάδας να

72 insurance w*rld

έρθει και να επενδύσει εδώ» προσέθεσε. «Περιμένω από την κυβέρνηση να πάρει κάποια διορθωτικά μέτρα (είπε ο κ. Κωνσταντίνου). Η κυβέρνηση πρέπει να δώσει κάποια διέξοδο στον κόσμο, κάποια προοπτική για το μέλλον και κάποια σιγουριά. Όχι πρόσθετα αρνητικά μέτρα». Η CCH, που καταβάλλει μέρισμα τα τελευταία εννέα χρόνια, δεν έχει ακόμη αποφασίσει πως θα ανταμείψει τους μετόχους της φέτος λόγου του φόρου επί των μερισμάτων. «Υπάρχει ακόμη χρόνος για να δούμε ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να επιστρέψουμε αξία στους μετόχους μας», είπε ο κ. Κωνσταντίνου, προσθέτοντας ότι η CCH περιμένει να δει αν θα υπάρξουν αλλαγές στο φόρο.

Περί ΤΤ και συγχωνεύσεων Τρέχουν (στο προσκήνιο, στο παρασκήνιο και στο «ταμπλό» της Σοφοκλέους) οι εξελίξεις μετά την υποβολή -εκ μέρους της Τράπεζας Πειραιώς- πρότασης για εξαγορά στρατηγικών ποσοστών στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο και στην Αγροτική Τράπεζα της Ελλάδος. Η ελληνική κυβέρνηση ανέθεσε σε συμβούλους την αποτίμηση των πιστωτικών ιδρυμάτων που ελέγχει, ενώ άλλες ελλαδικές τράπεζες συγκεντρώνουν μετοχές του ΤΤ μέσω του Χρηματιστηρίου Αθηνών, σε τιμές μάλιστα αρκετά υψηλότερες της προσφερθείσας από την Πειραιώς. Ήδη η Εθνική Τράπεζα και η EFG Eurobank έχουν συγκεντρώσει μετοχές που αντιστοιχούν σε μερίδιο περί το 6% του ΤΤ, καθιστώντας σαφές ότι προτίθενται να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στις διεργασίες πώλησης της κρατικής τράπεζας. Επισημαίνεται ότι το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο χαρακτηρίζεται πολύ ελκυστικός στόχος εξαγοράς λόγω των ποιοτικών χαρακτηριστικών του: ιδιαίτερα χαμηλή αναλογία καταθέσεων - χορηγήσεων, πολύ μικρό ποσοστό μη εξυπηρετούμενων δανείων, πολύ περιορισμένη εκροή καταθέσεων το τελευταίο διάστημα, πολύ καλή κεφαλαιακή διάρθρωση. Για την απόκτηση του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, το οποίο αναμένεται να πρωταγωνιστήσει στην κούρσα των τραπεζικών εξαγορών και συγχωνεύσεων μεταξύ των ελλαδικών τραπεζών, είναι πιθανότατο ότι θα ενδιαφερθούν και οι μεγάλες κυπριακές τράπεζες. (ID:3293)

βιβλιοπαρουσίαση

» από την Βίκυ Γερασίμου ΠΡΟΤΑΣΗ 1

Πωλητής Ασφαλειών Ζωής Βλάσσης Γιώργος «Το βιβλίο αυτό απευθύνεται ιδιαίτερα στους νέους ασφαλιστές που μπήκαν στον επαγγελματικό χώρο των ασφαλειών και θέλουν να σταδιοδρομήσουν και να καταξιωθούν επαγγελματικά και τους καλεί να στήσουν -ευήκοον ους- στα κελεύσματα των καιρών. Οι αυτοσχέδιες τεχνικές και τα -τρικ- στην πώληση των ασφαλειών ανήκουν πλέον στο παρελθόν.

Σήμερα έχουν να αντιμετωπίσουν ένα κοινό που όχι μόνο εξακολουθεί να είναι δύσπιστο, αλλά και αρκετά ενημερωμένο. Ας επιδιώξουν να αποδείξουν ότι απέναντι στο κοινό αυτό στέκεται ένας σύγχρονος επαγγελματίας, άρτια οργανωμένος και καταρτισμένος, που ξέρει να κατακτά το σεβασμό και την εκτίμηση όλων εκείνων με τους οποίους συναλλάσσεται. Προσωπικά θέλω να πιστεύω ότι και αυτό το βιβλίο μου κάτι έχει να προσφέρει προς αυτήν την κατεύθυνση. Και μάλιστα με ένα, κατά την άποψη μου, πολύ σοβαρό πλεονέκτημα. Καθώς δεν αποτελεί ούτε -εγκεφαλικό κατασκεύασμα- ούτε -θεωρητικό εφεύρημα- φιλοδοξεί να είναι αυθεντικό, αφού έχει βγει μέσα από την καθημερινή πρακτική, μέσα από το καθημερινό -ζύμωμα- με Εκδόσεις: INTERBOOKS την πράξη. Η πώληση των ασφαλειών, όπως άλλωστε και η πώληση κάθε προϊΔιάθεση: info@interbooks.gr όντος ή υπηρεσίας, είναι πρώτιστα πράξη και μόνο ως πράξη, από το αποτέλεσμα Τ:210 - 3633629 της, κρίνεται». (ID: 2960)

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

Ασφαλιστική μεταρρύθμιση με συναίνεση και διαφάνεια Νεκτάριος Μιλτιάδης Ο συγγραφέας προτείνει την θέσπιση ενός νέου συστήματος συντάξεων για την χώρα, με βάση το Σουηδικό Μοντέλο. Ξεκινά από την διαπίστωση ότι μετά το 2015 θα είναι σχεδόν αδύνατο για τον Κρατικό Προϋπολογισμό να καταβάλλει τα ετήσια ποσά που θα απαιτούν τα Ασφαλιστικά Ταμεία για τις πληρωμές των υπεσχημένων συντάξεων, με αποτέλεσμα την διάρρηξη της κοινωνικής συνοχής και την εν συνεχεία δραστική μείωση των συντάξεων. Ένας τρόπος υπάρχει για την απρόσκοπτη παροχή των υπεσχημένων συντάξεων στο μέλλον: η πλήρης κεφαλαιοποίηση του συστήματος των Επικουρικών συντάξεων και η συντονισμένη λειτουργία των Συστημάτων Κύριων και Επικουρικών συντάξεων, με στόχο την μείωση του συνολικού μακροχρόνιου κόστους. Η κεφαλαιοποίηση όμως θα χρειαστεί περίπου 15 χρόνια για να αποδώσει τα αναμενόμενα αποτελέσματα. Τα οφέλη θα ήσαν ήδη εμφανή εάν είχε ξεκινήσει η κεφαλαιοποίηση νωρίτερα. Επειδή ο χρόνος τρέχει πλέον αντίστροφα, ο συγγραφέας αναπτύσσει τρία (3) Επιχειρησιακά Σχέδια, με βάση τα οποία η ασφαλιστική μεταρρύθμιση μπορεί να ολοκληρωθεί στην τετραετία 2009-12. Εκδόσεις: Παπαζήσης Διάθεση: www.allbooks.gr Τ: 2310-265042

Το προτεινόμενο σύστημα συντάξεων θα καλύπτει τους ασφαλισμένους μετά το 1992 και θα αποτελεί προσαρμογή του Σουηδικού μοντέλου, το οποίο επιτυγχάνει την ίση μεταχείριση όλων των ασφαλισμένων και λειτουργεί στη βάση «Ατομικών Λογαριασμών». (ID: 2961)

σεπτέμβριος 2010 73

νέα της αγοράς

«Ασφαλώς Μαζί» Anek Lines και Interamerican Στον δεύτερο χρόνο εισήλθε η συνεργασία της Anek Lines με την Interamerican με την προσφορά του προγράμματος «Ασφαλώς Μαζί» από την ακτοπλοϊκή εταιρεία στους ταξιδιώτες της και τα στοιχεία χρήσης των παροχών του προγράμματος επιβεβαιώνουν την ιδιαίτερη αξία της προσφοράς. Συγκεκριμένα, από την έναρξη της συνεργασίας τον Μάιο 2009 έως και τις 20 Ιουλίου 2010 συνολικά 888 περιστατικά αντιμετωπίστηκαν από τις υπηρεσίες Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας της Interamerican αποτελεσματικά, δίνοντας λύσεις σε επείγουσες ανάγκες υποστήριξης ταξιδιωτών. Ειδικότερα, πραγματοποιήθηκαν 8 κρίσιμες για την υγεία των ασφαλισμένων αερομεταφορές από προορισμούς της Ελλάδος αλλά και από την Ιταλία, ενώ οι μεταφορές με ασθενοφόρο έφθασαν τις 43 εντός Ελλάδος και τις 11 εκτός της χώρας μας. Κατεβλήθησαν έξοδα επαναπατρισμού λόγω αιφνιδίου προβλήματος σε 44 περιπτώσεις και έξοδα νοσηλείας στο εξωτερικό σε 4 περιπτώσεις. Ανταπόκριση υπήρξε και με ιατρικές συμβουλές εν πλω και εντός του προβλεπόμενου χρονικού ορίου μετά το ταξίδι σε 432 τηλεφωνικές κλήσεις. Σημειώνεται ότι το ειδικά σχεδιασμένο πρόγραμμα «Ασφαλώς Μαζί» προσφέρεται δωρεάν σε όλους τους επιβάτες των γραμμών της Anek Lines και οι καλύψεις που παρέχονται ισχύουν όχι μόνο κατά τη δι-

άρκεια του ταξιδιού αλλά και έως επτά ημέρες μετά την αποβίβαση από το πλοίο. Οι υπηρεσίες της Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας Interamerican εξασφαλίζουν ολοκληρωμένη αντιμετώπιση των συνεπειών ενός ατυχήματος ή ασθένειας και οργάνωση μεταφοράς, οδικώς ή από αέρος με υγειονομικά μέσα, αλλά και κάλυψη δαπανών επιστροφής των μελών της οικογένειας που συνταξιδεύουν με τον πάσχοντα, φροντίδας των παιδιών, εισιτήριο για στενό συγγενή προκειμένου να βρεθεί κοντά στον πάσχοντα και κάλυψη της διαμονής του σε ξενοδοχείο μέχρι και πέντε ημέρες και τέλος, νοσοκομειακή περίθαλψη στο εξωτερικό μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσόν για τις γραμμές Αδριατικής της Anek Lines. (ID: 3109)

Αύξηση εσόδων και επενδύσεων για την Interlife το 2010 Σημαντική αύξηση εσόδων σε μία ιδιαίτερα κρίσιμη οικονομική συγκυρία κατέγραψε η ασφαλιστική εταιρεία Interlife κατά το πρώτο εξάμηνο του 2010, ενώ παράλληλα άνοδο σημείωσαν και οι πάγιες και άυλες επενδύσεις της εταιρείας. Πιο αναλυτικά τα έσοδα από ασφάλιστρα και δικαιώματα έκλεισαν στα 27,7 εκατ. ευρώ το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους ( από 24,6 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο εξάμηνο του 2009) σημειώνοντας αύξηση κατά 12,7%. Αντίστοιχα οι συνολικές επενδύσεις έφτασαν τα 55,3 εκατ. ευρώ (έναντι 42,8) καταγράφοντας άνοδο κατά 29,2%. Τα καθαρά κέρδη του πρώτου εξαμήνου 2010 ανήλθαν σε 2,8 εκατ. ευρώ. Αξίζει να σημειωθεί ότι τα ακίνητα της εταιρείας εκτιμώνται σε 21,8 εκατ. ευρώ - σύμφωνα με αποτίμηση του 2004- ενώ οι επενδύσεις σε αξίες χαρτοφυλακίου φθάνουν τα 33,6 εκατ. ευρώ (με κλείσιμο 31/6/10). Τα αποθέματα της εταιρείας φθάνουν τα 58,2 εκατ. ευρώ έναντι 44,3 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο διάστημα του 2009. Επιπλέον σημαντική άνοδος σημειώνεται στους κλάδους Διαφόρων Ατυχημάτων κατά 21,34%, Περιουσίας κατά 11,71%, Αυτοκινήτων κατά 11,72%, Σκαφών - Αεροσκαφών - Αερομεταφορών κατά 2,96% και Νομικής Προστασίας και Βοήθειας κατά 1,1%. (ID: 3102)

74 insurance w*rld

νέα της αγοράς

1η Έκθεση Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης για το 2009 Την 1η Έκθεση Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης για το 2009 ολοκλήρωσε και ανήρτησε στο site www.comergon. gr η Comergon AE Διαχειριστές Κινδύνων - Μεσίτες Ασφαλίσεων. Η έκθεση ταχυδρομήθηκε ή/και απεστάλη με email και σε πολλούς φορείς της αγοράς, συνεργάτες και πελάτες της Comergon. Όπως δήλωσε ο κ. Δημήτρης Ζαφειρίου, Πρόεδρος του ΔΣ της Comergon, «αποτελεί πάγια θέση της εταιρείας ότι ο θεσμός της ασφάλισης τον οποίο υπηρετούμε από το 1970, από μόνος του εμπεριέχει την έννοια της ευθύνης και για το σκοπό αυτό στοχεύοντας στην βιώσιμη ανάπτυξη, την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας και την αειφορία, έχουμε ενσωματώσει στην επιχειρηματική μας στρατηγική και κουλτούρα όλες τις αρχές της Ε.Κ.Ε., υλοποιώντας ένα πρόγραμμα εθελοντικών δράσεων που αφορούν τον Άνθρωπο, την Κοινωνία, την Αγορά και το Περιβάλλον». Η εταιρεία θα συνεχίσει και το 2010 με ακόμη μεγαλύτερη ένταση τις δράσεις της για την ΕΚΕ, και την επιχειρηματική ηθική, στοχεύοντας να αποδίδει αξία στην Κοινωνία. (ID: 3103)

253,77 εκατ. ευρώ η παραγωγή α’ εξαμήνου της Interamerican Σταθερά θετική εικόνα για την πορεία της Interamerican αντανακλούν τα παραγωγικά αποτελέσματα του πρώτου εξαμήνου 2010. Με εστίαση στις εμπορικές δραστηριότητες της και με σχεδιασμό στη λογική ανάπτυξης εργασιών προχωρεί η εταιρεία, εδραιώνοντας την πρωταγωνιστική θέση της στο αναδιαμορφούμενο τοπίο της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Κατά το διάστημα Ιανουαρίου - Ιουνίου, η Interamerican παρουσιάζει συνολική παραγωγή σε μικτά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα 253,77 εκατ. ευρώ έναντι 241,9 εκατ. στο αντίστοιχο εξάμηνο του 2009, αυξημένη κατά 4,9%. Ειδικότερα, στον κλάδο Ζωής η εταιρεία σημείωσε παραγωγή 138,13 εκατ., με αύξηση 1,9% έναντι α’ εξαμήνου του 2009 (135,61 εκατ.), που οφείλεται κυρίως στις συνεχιζόμενες πωλήσεις επενδυτικών (unit linked) προϊόντων και δευτερευόντως στον υπερδιπλασιασμό της παραγωγής στον κλάδο Υγείας. Στον κλάδο Γενικών Ασφαλειών η παραγωγή έφθασε στα 110,31 εκατ. αυξημένη κατά 8,5% έναντι 2009 (101,66 εκατ.), που προήλθε κυρίως από τους κλάδους αυτοκινήτων (αύξηση 8%) και πυρός (αύξηση 11,5%). Ο τομέας Οδικής Βοήθειας απέφερε 2,57 εκατ. ασφάλιστρα εκτός των ασφαλίστρων οδικής βοήθειας που εγγράφονται στις εταιρείες ζημιών και υγείας του ομίλου (12,78 εκατ.), από εσωτερικές συνέργειες, ενώ η Προσωπική (Άμεση Ιατρική) Βοήθεια παρουσίασε 2,76 εκατ. ασφάλιστρα.

Το πρώτο εξάμηνο του έτους ήταν για την Interamerican ιδιαίτερα δημιουργικό ως προς την υλοποίηση του επιχειρησιακού σχεδιασμού για την ετοιμότητά της εν όψει της Solvency II και την αναζωογόνηση των εμπορικών δραστηριοτήτων της. Η εταιρεία προώθησε τα νέα ασφαλιστικά προγράμματα, στη λογική του συστήματος, Family Life για την προστασία εισοδήματος, Business και Ease Business για μικρομεσαίες επιχειρήσεις, Mediplan Senior για τη φροντίδα υγείας της τρίτης ηλικίας σε συνεργασία με την Ευρωκλινική Αθηνών και βελτίωσε τα ομαδικά προγράμματα Microgroup Protection. Παράλληλα, συνέδεσε τη δομή και λειτουργία του δικτύου agency με την κερδοφόρο απόδοση, ενίσχυσε την πολυκαναλικότητα στη διανομή και ολοκλήρωσε την πρώτη φάση του project Cosmos για τη βελτίωση της εξυπηρέτησης των πελατών. Χαρακτηριστικά, ο Γ. Κώτσαλος, Διευθύνων Σύμβουλος του Ομίλου, επισημαίνει: «Όλες οι κινήσεις μας στην Interamerican στοχεύουν στην ελαχιστοποίηση των αναλαμβανομένων κινδύνων και στην ενδυνάμωση των θεμελίων της εταιρείας, ώστε να υποστηριχθεί ο ηγετικός χαρακτήρας της σε μια αγορά που βρίσκεται σε φάση ριζικών μεταβολών. Ο περιορισμός των δαπανών από μόνος του, δεν είναι αρκετός για να έχει σήμερα μια εταιρεία προοπτική. Γι’ αυτό, με γνώμονα τα νέα πλαίσια που δημιουργούνται από την εθνική και ευρωπαϊκή νομοθεσία, η Interamerican είναι έτοιμη για την επόμενη ημέρα υποστηρίζοντας με καινοτόμες για την αγορά μας εφαρμογές και υπηρεσίες την πελατοκεντρικότητα και τον επαγγελματισμό των συνεργατών της. Δημιουργείται ένα σύγχρονο μοντέλο εμπορικών διαδικασιών, εισάγονται νέες τεχνολογίες και συστήματα βελτίωσης της παραγωγικότητας, ενδυναμώνονται οι ανθρώπινοι πόροι και διατηρείται σε πολύ υψηλό επίπεδο η κεφαλαιακή υπόσταση και φερεγγυότητα της εταιρείας». (ID: 3106)

σεπτέμβριος 2010 75

νέα της αγοράς

Αύξηση κύκλου εργασιών και κερδοφορίας για την Alico

Νέο Αυτόματο Σύστημα Tηλεφωνικής Κατεύθυνσης από την ΑΧΑ

Τα πολύ καλά αποτελέσματα που επέτυχε η Alico κατά την περυσινή χρονιά συνεχίζονται και κατά το 2010, με βάση τα στοιχεία της εταιρείας για το πρώτο εξάμηνο του έτους. Πιο συγκεκριμένα, τα κέρδη προ φόρων του 1ου εξαμήνου ανήλθαν στο ύψος των 14,926 εκατ. ευρώ έναντι 3,292 εκατ. ευρώ κατά την ίδια περίοδο του 2009. Η επίδοση αυτή είναι αποτέλεσμα τόσο της σημαντικής αύξησης κατά 46,4% του Τεχνικού Αποτελέσματος του Κλάδου Ζωής, το οποίο ανήλθε σε 26,086 εκατ. ευρώ έναντι 17,811 εκατ. ευρώ το 2009, όσο και της μείωσης των Γενικών Εξόδων κατά 23% από 14,519 εκατ. ευρώ σε 11,159 εκατ. ευρώ. Αντίστοιχα, ο κύκλος εργασιών της εταιρίας σημείωσε αύξηση κατά 8,3% φθάνοντας τα 154,3 εκατ. ευρώ έναντι 142,5 εκατ. ευρώ το 1ο εξάμηνο του 2009. (ID: 3104)

Στο πλαίσιο της στρατηγικής και της δέσμευσης απέναντι στους πελάτες για καλύτερη εξυπηρέτηση, η ΑΧΑ Ασφαλιστική θέτει σε λειτουργία ένα νέο Αυτόματο Σύστημα Τηλεφωνικής Κατεύθυνσης στις 2 Αυγούστου 2010. Η προσφερόμενη υπηρεσία έχει σχεδιαστεί κατάλληλα, ώστε να προωθούνται όλες οι εισερχόμενες κλήσεις άμεσα, και με τον πιο αποτελεσματικό τρόπο στους αρμόδιους εργαζομένους της εταιρείας, επιτυγχάνοντας έτσι καλύτερη κατανομή κλήσεων στο εσωτερικό της, αλλά και εξασφαλίζοντας την ταχύτερη υποστήριξη των πελατών της. Ο ενιαίος αριθμός κλήσης, 801-111-222-333 ή 210 72 68 000, θα αποτελεί εφεξής πύλη πρόσβασης στις υπηρεσίες της AXA πάνω στην οποία επιπλέον επιλογές μπορούν να προστεθούν στο μέλλον, γεγονός που δίνει μεγάλη ευελιξία και απλότητα στην παροχή υπηρεσιών. Επιπρόσθετα μέσω του νέου τηλεφωνικού εξοπλισμού θα υπάρχει η δυνατότητα συλλογής και ανάλυσης στατιστικών στοιχείων των εισερχομένων κλήσεων ως προς τον όγκο, την συχνότητα, την αιτία, την διάρκεια και άλλα, με στόχο την βελτιστοποίηση των διαδικασιών ανταπόκρισης και την καλύτερη προετοιμασία των υπαλλήλων μας. Η παραπάνω ενέργεια εντάσσεται στο σύνολο των δράσεων που έχει αποφασίσει η Εταιρία με στόχο την αποτελεσματική και αξιόπιστη εξυπηρέτηση των πελατών της. (ID: 3107)

«Λουτρό αγάπης» με τη χορηγία της Interamerican για το Μίκη Θεοδωράκη Την Πέμπτη 29 Ιουλίου ο Μίκης Θεοδωράκης, συμπλήρωσε ογδόντα πέντε χρόνια ζωής, που εορτάστηκαν με μια μεγάλη συναυλία, διαρκείας σχεδόν τεσσάρων ωρών, στο θέατρο Λυκαβηττού, με τη συμμετοχή πλειάδας φίλων καλλιτεχνών που κατέθεσαν την ερμηνεία τους σε αγαπημένα τραγούδια του Μίκη μαζί με τις ευχές και την αγάπη τους. Η Interamerican, αναγνωρίζοντας στο πρόσωπό του μια κορυφαία αξία για την ταυτότητα του σύγχρονου ελληνικού πολιτισμού και ένα πρότυπο μοναδικό ενεργού και δημιουργικού πολίτη, τον τίμησε συμμετέχοντας ως Χορηγός σε αυτή τη μεγάλη εκδήλωση. Για τον ίδιο λόγο, ο Διευθύνων Σύμβουλος του Ομίλου κ. Γ. Κώτσαλος επέδωσε στον Μίκη, έναν ασημένιο δίσκο, δώρο τιμής, σε ανάμνηση αυτής της βραδιάς. Από τη σκηνή του Λυκαβηττού πέρασαν οι συνθέτες Λουκιανός Κηλαηδόνης, Λαυρέντης Μαχαιρίτσας, Διονύσης Σαββόπουλος, οι τραγουδιστές Νένα Βενετσάνου, Καλλιόπη Βέττα, Λία Βίσση, Μαρία Βλάχου, Πέτρος Γαϊτάνος, Γλυκερία, Δώρος Δημοσθένους, Βάσια Ζήλου, Αντώνης Καλογιάννης, Βασίλης Λέκκας, Μαίρη Λίντα, Δημήτρης Μπάσης, Πέτρος Πανδής, Σοφία Παπάζογλου, Μανώλης Ρασούλης, Ναταλία Ρασούλη, Γιάννης Σιδηράς, Αλέξανδρος Χατζής, Lina Orfanos και οι ηθοποιοί Κάκια Ιγερινού, Μπέσυ Μάλφα, Γιάννης Μπέζος, Κατερίνα Παπουτσάκη, Παναγιώτης Πετράκης, Άννα Φόνσου, Βασίλης Χαραλαμπόπουλος. Στο ακροατήριο βρέθηκαν τουλάχιστον 300 εργαζόμενοι και φίλοι της Interamerican, συμμετέχοντας σε αυτό το «λουτρό αγάπης» - όπως χαρακτήρισε την εκδήλωση ο μεγάλος Συνθέτης. Ήταν η τρίτη φορά που η Interamerican συνεργάζεται με την Ορχήστρα «Μίκης Θεοδωράκης». Η πρώτη ήταν το φθινόπωρο του 2007, μετά τις καταστροφικές πυρκαγιές στην Ηλεία, για την αναστήλωση του ηθικού των πυρόπληκτων με μια μεγάλη συναυλία στον Πύργο και η δεύτερη πάλι για κοινωνικό σκοπό, με τη συνεργασία των Φίλων Κοινωνικής Παιδιατρικής “Ανοιχτή Αγκαλιά”. (ID: 3108)

76 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Comergon - Risk Managers / Insurance Brokers σε συμμαχία με broker των ΗΠΑ Η Comergon έγινε ιδρυτικό μέλος για την Ελλάδα, την Αίγυπτο και την Κύπρο της Equity Risk Partners Global, μία παγκόσμια συμμαχία που εστιάζει αποκλειστικά στις ανάγκες του private equity sector. Η ιδέα για την δημιουργία της ERP Global προέκυψε από την Equity Risk Partners, που είναι ένας Μεσίτης Ασφαλίσεων με έδρα το Σικάγο των ΗΠΑ και που εξυπηρετεί ήδη εδώ και πάνω από μία δεκαετία τις ανάγκες διαχείρισης κινδύνων σε συναλλαγές Mergers & Acquisitions (M&A). Η ίδρυση της ERP Global ανταποκρίνεται στην αναπόφευκτη ανάκαμψη της αγοράς M&A στο βραχυπρόθεσμο επόμενο χρονικό διάστημα καθώς η παγκόσμια οικονομία θα απομακρύνεται από τα προβλήματα του πρόσφατου παρελθόντος και πολλά κεφάλαια που σήμερα είναι διαθέσιμα αλλά ‘εν υπνώσει’ θα κατευθυνθούν σε συναλλαγές εξαγορών. «Είμαστε ενθουσιασμένοι από τη δημιουργία αυτής της πρωτοφανούς για τα δεδομένα της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς συμμαχίας, η οποία ενώνει Μεσίτες Ασφαλίσεων με Επενδυτικές Τράπεζες & Οργανισμούς σε όλο τον κόσμο”, είπε ο Michael Marcon, CEO της Equity Risk Partners. «Η εμπειρία των μελών μας και η ικανότητά μας να έχουμε πρόσβαση σε πόρους εντελώς αναξιοποίητους μέχρι σήμερα, καθώς και η ικανότητά μας να εργαζόμαστε συντονισμένα μας δίνουν τη δυνατότητα να προσφέρουμε υπηρεσίες υψηλής προστιθέμενης αξίας στις συναλλαγές ιδιωτικού κεφαλαίου. Η προσπάθεια αυτή εγκαθιδρύει την βέλτιστη παγκόσμια συμμαχία επαγγελματιών του χώρου της Διαχείρισης Κινδύνων & Ασφάλισης με αποκλειστικό αποδέκτη τους συμμετέχοντες σε εξαγορές & συγχωνεύσεις”. Στην Ευρώπη, η ERP Global έχει ήδη 8 μέλη: Servyr (Γαλλία), Büchner & Barella (Γερμανία), Comergon (Ελλάδα, Αίγυπτο & Κύπρο), Dorens & De Waal (Κάτω Χώρες), MAI Central Eastern

Europe (Ρωσσία & 15 χώρες πρώην CIS), Bolander & Co (Σουηδία), M&S Consultants (Ελβετία), Bluefin (Ηνωμένο Βασίλειο). «Ως μία καθιερωμένη επιχείρηση του χώρου της Διαχείρισης Κινδύνων, Ασφαλίσεων & Employee Benefits, είμαστε περήφανοι και ενθουσιασμένοι για την συμμετοχή μας στην ERP Global. Θεωρούμε τη συνεργασία αυτή όχι μόνο επιβραβευτική των προσπαθειών και επαγγελματισμού μας, αλλά επίσης ότι αποτελεί μία πρόκληση να αξιοποιήσουμε περαιτέρω την εξαιρετική μέχρι σήμερα συνεργασία μας με Μεσίτες Ασφαλίσεων παγκοσμίως. Η ασφαλιστική αγορά μπορεί πλέον να προσφέρει υπηρεσίες Διαχείρισης Κινδύνων & Transactional M&ASpecific Insurance Products στις ανάγκες των Επενδυτικών Οργανισμών, με απόλυτη εστίαση στην συναλλαγή M&A. Είναι δε εξαιρετικά ανταγωνιστικό το πλεονέκτημα ότι μπορούμε να εξυπηρετήσουμε όχι μόνο συναλλαγές εντός Ελλάδας αλλά και σε διασυνοριακό επίπεδο παγκοσμίως, με τον συντονισμό και την εστίαση που απαιτείται από τη φύση των συναλλαγών αυτών”, δήλωσε ο Γιώργος Ζαφειρίου, Group CEO της Comergon (photo). “Η Αιγυπτιακή Αγορά Ιδιωτικού Κεφαλαίου θα είναι εξαιρετικά επωφελημένη από το επίπεδο των υπηρεσιών που μπορεί πλέον να της προσφέρει η νέα αυτή συμμαχία της Comergon Egypt. Είμαστε περήφανοι και ενθουσιασμένοι από τις νέες δυνατότητες”, δήλωσε η Heike Hagenguth, Country Manager για την Αίγυπτο (photo). Μία πλήρης περιγραφή των υπηρεσιών που θα προσφέρει η ERP Global περιλαμβάνεται στο http:// www.equityriskglobal.com. (ID: 3096)

Η Ιντερσαλόνικα Ζωής ασφαλίζει το Επιμελητήριο Γρεβενών Την Ιντερσαλόνικα Ζωής επέλεξε το Επιμελητήριο Γρεβενών για την ασφαλιστική κάλυψη των μελών του. Με την Κάρτα Υγείας της Ιντερσαλόνικα προσφέρονται στα μέλη του Επιμελητηρίου και τις οικογένειές τους απεριόριστες ιατρικές επισκέψεις και εξετάσεις στα 70 Κέντρα Ιατρικής Βοήθειας του ομίλου, παροχή συμβουλών στην τηλεφωνική γραμμή σωτηρίας όλο το 24ωρο, 365 ημέρες τον χρόνο αλλά και σημαντικές εκπτώσεις ακόμη και δωρεάν παροχές στα συμβεβλημένα ιδιωτικά διαγνωστικά κέντρα και κλινικές σε όλη την Ελλάδα. (ID: 2776)

σεπτέμβριος 2010 77

νέα της αγοράς

Η Υδρόγειος και Prudential ενώνουν τις δυνάμεις τους Η Υδρόγειος σε συνεργασία με την Prudential, ανεξάρτητη εταιρεία συμβούλων αναλογιστών, έχει ξεκινήσει, εν όψει του νέου πλαισίου φερεγγυότητας Solvency II, τη σταδιακή εναρμόνιση της εταιρείας στις νέες απαιτήσεις. Η συνεργασία αυτή περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, την εκπαίδευση του προσωπικού της εταιρείας, τον υπολογισμό των κεφαλαιακών απαιτήσεων βάσει των μελετών QIS4 και QIS5, καθώς και την εκπόνηση του Gap Analysis για την διαπίστωση των αναγκών της. (ID: 3097)

Ξεκινά ο 25ος κύκλος σπουδών στην Ιντερσαλόνικα Ο Όμιλος Ιντερσαλόνικα, ως πιστοποιημένο Κέντρο Εκπαίδευσης Διαμεσολαβούντων στις ασφαλίσεις προσώπων, ανακοινώνει την έναρξη του 25ου Κύκλου Σπουδών για την απόκτηση άδειας άσκησης επαγγέλματος Ασφαλιστικού Συμβούλου, στην Έδρα του στη Θεσσαλονίκη και στις εγκαταστάσεις του στην Αθήνα. Στους εγγεγραμμένους διατίθενται δωρεάν εγχειρίδιο όπου εμπεριέχεται η ύλη, όπως έχει ορισθεί στα περιγράμματα της Τεχνικής Επιτροπής Εκπαίδευσης Διαμεσολαβούντων, καθώς και πρόσθετες σημειώσεις σε ηλεκτρονική μορφή με θέματα εξετάσεων και προτεινόμενες απαντήσεις. Η υλικοτεχνική υποδομή, τα εποπτικά μέσα και οι έμπειροι εκπαιδευτές σε συνδυασμό με το ενδιαφέρον της Διοίκησης για εμπεριστατωμένη κατάρτιση και διαρκή επιμόρφωση όσων ασχολούνται με την Ιδιωτική Ασφάλιση εγγυώνται την επιτυχία στις εξετάσεις που οργανώνονται από το Υπουργείο Ανάπτυξης. Κάθε ενδιαφερόμενος για πετυχημένη καριέρα στον χώρο της Ιδιωτικής Ασφάλισης, μπορεί να λάβει πληροφορίες σχετικά με την εγγραφή στον επόμενο κύκλο σπουδών από τον Υπεύθυνο κ. Ανέστη Κεφαλίδη στο 2310492100 & 2310492207 ή στην ηλεκτρονική διεύθυνση edu@ intersalonica.gr.(ID: 3098)

Νέο ασφαλιστικό πρόγραμμα «∆ημόσιος υπάλληλος» από την Ευρωπαϊκή Πίστη Ένα νέο ασφαλιστικό πρόγραμμα με την ονομασία «Σύστημα Ολοκληρωμένης Προστασίας Δημόσιος Υπάλληλος» διαθέτει η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ, εξασφαλίζοντας στους δημόσιους υπαλλήλους ένα πλήθος παροχών όπως: 1. Τη συμπλήρωση της συντάξεώς τους, μέσω μικρών μηνιαίων αποταμιεύσεων από € 2 ημερησίως για μηνιαία σύνταξη € 360 στην ηλικία των 65 ετών. 2. Το εισόδημά τους, προ της θεμελιώσεως δικαιώματος αποζημιώσεως από το δημόσιο σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας. 3. Το μηνιαίο εισόδημα της οικογένειάς τους μέχρι το ύψος του σημερινού τους εισοδήματος, σε περίπτωση απώλειας ζωής από ατύχημα για όσα χρόνια επιθυμούν. 4. Την προστασία της περιουσίας τους και την αποκατάσταση ζημιών από φωτιά, σεισμό, κλοπή, πλημμύρα κ.α. κινδύνους. 5. Την ποιότητα της ζωής τους και της οικογένειάς τους, με την παροχή άμεσης ιατρικής βοήθειας καθώς και τεχνικής βοήθειας σε κάθε ανάγκη και επιθυμία τους, 24 ώρες το 24ωρο, 365 ημέρες το χρόνο. 6. Την ασφάλιση του αυτοκινήτου τους με ιδιαίτερα ανταγωνιστικό κόστος. Το πρόγραμμα «Δημόσιος Υπάλληλος» προσφέρεται είτε στο σύνολο των παροχών ή κατά το μέρος που επιλέγεται από τον ενδιαφερόμενο. Η πληρότητα των παροχών σε συνδυασμό με το εξαιρετικό service και την άμεση πληρωμή των αποζημιώσεων, ολοκληρώνονται με την δυνατότητα καταβολής των ασφαλίστρων έως και σε 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις. (ID: 2701)

78 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Καθαρά κέρδη 864 εκατ. ευρώ για τον όμιλο EUREKO Το αποτελέσματα του α’ εξαμήνου ανακοίνωσε ο Όμιλος EUREKO, μητρικός της Interamerican, ο οποίος σημείωσε καθαρό κέρδος 864 εκατ. ευρώ, σημαντικά αυξημένο σε σχέση με το αντίστοιχο περυσινό εξάμηνο (115 εκατ. ευρώ). Καθοριστικός για το ύψος της κερδοφορίας ήταν ο διακανονισμός που επετεύχθη με την πολωνική κυβέρνηση για την ασφαλιστική εταιρεία PZU, αλλά μη λαμβανομένου υπ’ όψιν του διακανονισμού και πάλι τα κέρδη ήταν αυξημένα έναντι του α΄εξαμήνου 2009. Τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα, παρά τις δυσχερείς συνθήκες της αγοράς, έφθασαν τα 10,7 δισ. ευρώ έναντι 10,5 εκατ. πέρυσι. Ενισχυμένη είναι η κεφαλαιακή βάση της EUREKO, με συνολικά ίδια κεφάλαια στο τέλος του α΄εξαμήνου 10,2 δισ. ευρώ, ενώ και ο δείκτης φερεγγυότητας του Ομίλου ενισχύθηκε περαιτέρω ανερχόμενος στο 225%. Το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων περιλαμβάνει κατά 75% τίτλους σταθερού εισοδήματος, 9% καταθέσεις/μετρητά, 6% παράγωγα και το υπόλοιπο 10% είναι σε μετοχές, ακίνητα και εναλλακτικές επενδύσεις. Όσον αφορά την εκτός Κάτω Χωρών στρατηγική της, η EUREKO εκτιμά ως ικανοποιητικά τα αποτελέσματά της Interamerican δεδομένων των συνθηκών της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς και του οικονομικού περιβάλλοντος και την περιλαμβάνει στις εταιρείες αιχμής του ομίλου εκτός έδρας, μαζί με τη EUREKO SIGORTA στην Τουρκία και την ORANTA στη Ρωσία. Σημειώνεται ότι η Interamerican πέτυχε κατά το α΄εξάμηνο του έτους 253,8 εκατ. ευρώ παραγωγή, αυξημένη σε όλους τους κλάδους.

Η αποδοτικότητα των δραστηριοτήτων με στόχο την ικανοποίηση του πελάτη και η περαιτέρω μείωση του λειτουργικού του κόστους, σχηματοποιούν το πλαίσιο στο οποίο θα κινηθεί στη συνέχεια η EUREKO, εστιάζοντας την προσοχή της στην επίτευξη οικονομιών κλίμακος και επιδιώκοντας την προώθηση κυρίως προϊόντων Γενικών Ασφαλίσεων, Υγείας και Προστασίας Εισοδήματος, που θα είναι επίκαιρα, κατανοητά και οικονομικά. Σχετικά, ο Willem van Duin, Πρόεδρος του Executive Board της EUREKO, δήλωσε ότι «με υψηλές επιδόσεις κατά το πρώτο ήμισυ του 2010, ο όμιλος βελτίωσε σημαντικά την οικονομική θέση του. Πρωταρχικός στόχος μας είναι να εξυπηρετούμε τους πελάτες μας με καλές ασφάλειες σε λογικές τιμές. Γι’ αυτό τον λόγο, προτεραιότητα για εμάς θα συνεχίσουν να έχουν η αποδοτικότητα, η μείωση της πολυπλοκότητας και η ενίσχυση της επιχειρηματικής αριστείας». (ID: 3218)

«Top of the Table» τέσσερις ασφαλιστικοί σύμβουλοι της Interamerican Τέσσερις Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι από την Ελλάδα έλαβαν για το 2010 τον κορυφαίο τίτλο του “Top of the Table” μέλους του Παγκόσμιου Οργανισμού Million Dollar Round Table (MDRT). Και οι τέσσερις ανήκουν στο δυναμικό του Δικτύου Agency της Interamerican και είναι οι Ελευθερία Αρακά, Σταυρούλα Επιτροπάκη (Γραφείο Πωλήσεων Χίου - Μ. Μπαχά), Χρήστος Πέτρου (Γραφείο Πωλήσεων Αθήνας - Δ. Φαραντούρη) και Γιώργος Τσιαβίκος (Γραφείο Πωλήσεων Αγρινίου - Χ. Μαχαιρίδη). Το MDRT, η κορυφαία παγκοσμίως Ένωση Επαγγελματιών του χρηματοοικονομικού τομέα, περιλαμβάνει ως μέλη της χιλιάδες επαγγελματίες από όλον τον κόσμο με κριτήρια αυστηρής επιλογής, που βασίζονται στις επιδόσεις, την αρίστευση και την επαγγελματική ηθική. Τον τίτλο του μέλους του MDRT κατέχουν φέτος 38 Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι της Interamerican -πρόκειται για τη μεγαλύτερη εταιρική ομάδα μελών του Οργανισμού στην Ελλάδα- από τους οποίους οι 17 συμμετείχαν πρόσφατα στις εργασίες του ετήσιου συνεδρίου του MDRT, στο Βανκούβερ του Καναδά. Σημειώνεται ότι το περιφερειακό συνέδριο MDRT Europe του 2011, τον Φεβρουάριο, θα φιλοξενηθεί στην Αθήνα. (ID: 3177)

σεπτέμβριος 2010 79

νέα της αγοράς

Κατακτά τους στόχους της η Executive Insurance Brokers Ο στρατηγικός στόχος που είχε θέσει για το 2010 η διοίκηση της Executive Insurance Brokers για ποιότητα - ανάπτυξη - μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς, επιτυγχάνεται. Σημαντική βελτίωση παρουσίασαν όλοι οι βασικοί οικονομικοί δείκτες κατά το Ά εξάμηνο του 2010, με εντυπωσιακά αυξητικά αποτελέσματα, όπως φαίνονται στη συνέχεια: Καθαρά ασφάλιστρα Κύκλος εργασιών Νέα συμβόλαια Καθαρό αποτέλεσμα περιόδου Ίδια κεφάλαια Χρεώστες ασφαλίστρων

αύξηση αύξηση αύξηση αύξηση αύξηση μείωση

25,4 % 34.5 % 37,5 % 64,7 % 57,1 % 4,3%

(€ 9,3 εκ.) (έσοδα από προμήθειες)

Τα παραπάνω στοιχεία βελτιώνουν τα μεγέθη του ισολογισμού και των αποτελεσμάτων της εταιρείας και δημιουργούν τις καλύτερες προϋποθέσεις για μια αισιόδοξη πορεία στο σύνολο της χρονιάς. Η επιλεκτική ανάπτυξη συνεργασιών καθώς επίσης και ο σχεδιασμός και η υλοποίηση πρωτοποριακών ποιοτικών συστημάτων εξυπηρέτησης, προς συνεργάτες και πελάτες, όπως τα EXECUTIVE web BROKER και EXECUTIVE Help αποτέλεσαν σημαντικά εργαλεία για την επιτυχία και την επίτευξη των στόχων της εταιρείας. Η διοίκηση της Executive Insurance Brokers εκφράζει τη βεβαιότητα ότι με τη συμπαράσταση των συνεργατών και του ανθρώπινου δυναμικού της εταιρείας θα επιτευχθεί στο σύνολό του το εταιρικό πλάνο του 2010. (ID: 3195)

Πρόεδρος της MCC για τρίτη χρονιά η Ρ. Χριστοδουλάτου Για Πρώτη φορά στην ιστορία του διεθνούς Οργανισμού “The Premier Association of Financial Professionals - MDRT” διορίζεται για τρίτη συνεχόμενη χρονιά ίδιο άτομο ως πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Ζώνης. Η κα Ρίτα Χριστοδουλάτου, Σύμβουλος Ασφαλίσεων και Επενδύσεων, δέχτηκε την τιμή να επαναδιοριστεί Πρόεδρος της Επιτροπής Επικοινωνίας Μελών (MCC) όλης της Ευρωπαϊκής Ζώνης του Million Dollar Round Table (MDRT) για το 2010 - 2011. Ο διεθνής αυτός οργανισμός αναγνωρίζοντας την επιτυχημένη θητεία της στην Ευρώπη της ανέθεσε για τρίτη χρονιά την προώθηση και προάσπιση του θεσμού αυτού, συμβάλλοντας έτσι στην αναβάθμιση του ασφαλιστικού επαγγέλματος. Η Ρίτα Χριστοδουλάτου είναι η πρώτη ασφαλιστική σύμβουλος στην ιστορία του MDRT, από την ελληνική ασφαλιστική αγορά, που εκλέγεται Πρόεδρος του MDRT Ευρώπης και μάλιστα για τρίτη συνεχή φορά. H ίδια είναι μέλος του MDRT από το 1999 και ευελπιστεί ότι η εθελοντική της συμμετοχή στην προσπάθεια αυτή θα συμβάλει σε μία υψηλού επιπέδου επαγγελματική παρουσία των ασφαλιστικών συμβούλων ιδιαίτερα στον ελλαδικό χώρο. Πρέπει να αναφερθεί ότι η κα Χριστοδουλάτου είναι και πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής του 1ου Ευρωπαϊκού Συνεδρίου του MDRT (www.mdrteuropeclassiq.com) που θα διεξαχθεί στην Αθήνα, 2-4 Φεβρουαρίου 2011, στο Μέγαρο Μουσικής, με ομιλητές μέλη του οργανισμού (καταξιωμένους και έμπειρους ασφαλιστικούς συμβούλους απ’ όλο τον κόσμο) αλλά και επώνυμα μέλη της διεθνούς οικονομίας, που θ‘ αναπτύξουν θέματα που βοηθούν στην ολιστική ανάπτυξη του επαγγελματία ασφαλιστή. Η Πρόεδρος Ευρώπης εργάζεται στην Ασφαλιστική Βιομηχανία από το 1992, μία επιτυχημένη πορεία με συνεχή εκπαίδευση και πολλές διακρίσεις για την σοβαρή επαγγελματική προσέγγισή της στον πελάτη. Είναι επίσης μέλος του Διεθνούς Οργανισμού Financial Planning Association (FPA) καθώς και Αντιπρόεδρος του Ινστιτούτου Ανάπτυξης Γυναικών Μάνατζερς και Επιχειρηματιών (ΙΑΓΜΕ) της Ελληνικής Εταιρείας Διοίκησης Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ). (ID: 3209)

80 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Σύγχρονος συμβουλευτικός οδηγός η νέα ιστοσελίδα koutinas.gr Σημαντική παράμετρος για την επιβίωση και τη διασφάλιση της ανταγωνιστικότητας, ιδιαίτερα σε περίοδο οικονομικής κρίσεως, αναδεικνύεται η ορθολογική ασφάλιση. Λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα οικονομική κρίση της χώρας που μοιραία πλήττει και την ασφαλιστική αγορά, η ανάγκη για αξιόπιστες και ολοκληρωμένες ασφαλιστικές υπηρεσίες, ειδικά στο χώρο των επαγγελματιών και των επιχειρήσεων, είναι ακόμη πιο πολύ επιβεβλημένη. Η «ΚΟΥΤΙΝΑΣ» - Μεσίτες Ασφαλίσεων & Αντασφαλίσεων, Ανταποκριτές Lloyd’s, αναβάθμισε την Ιστοσελίδα της δίνοντας το στίγμα της εξειδίκευσής της σε τομείς ασφάλισης με «υψηλές απαιτήσεις ποιότητας και τεχνογνωσίας». Με τη νέα ιστοσελίδα της δημιούργησε ένα πραγματικό συμβουλευτικό οδηγό τόσο για τον σύγχρονο Επαγγελματία και τη σύγχρονη Επιχείρηση όσο και για τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές, προτείνοντας ουσιαστική πληροφόρηση και διεξοδικές λύσεις στην ασφαλιστική κάλυψη διαφόρων κινδύνων. Η νέα ιστοσελίδα www.koutinas.gr περιλαμβάνει πληροφόρηση για Ασφαλίσεις Επαγγελματικής Ευθύνης, Τεχνικών Έργων και Επιχειρήσεων καθώς και έντυπα Αιτήσεων Ασφάλισης. Συγκεκριμένα, η ιστοσελίδα δίνει τη δυνατότητα στους επαγγελματίες, στις επιχειρήσεις αλλά και στους διάφορους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, να ενημερωθούν για σημαντικές και ειδικές ασφαλίσεις για τις οποίες υπάρχει έλλειμμα πληροφόρησης και υποστήριξης στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά., όπως:

> Επαγγελματική Αστική Ευθύνη ∼ Αρχιτεκτόνων, Γραφείων Μελετών και Συμβούλων

> Ολοκληρωμένη κάλυψη κινδύνων σύνθετων τεχνικών έργων Σύμπραξης Δημόσιου & Ιδιωτικού Τομέα (ΣΔΙΤ), που με την παρατεταμένη δυσπραγία στο χώρο των δημόσιων έργων, φαίνεται να είναι η μοναδική βάσιμη προοπτική για παραγωγή έργων υποδομής στη χώρα μας

> Κάλυψη επιχειρηματικών κινδύνων. Ολοκληρωμένη ορθολογική αντιμετώπιση κινδύνων και ευθυνών πέρα από την κλασική Ασφάλιση Περιουσίας έναντι πυρός

> Εξειδικευμένοι Κίνδυνοι όπως: ∼ Αστική Ευθύνη (έναντι Κοινού, Εργοδότη, Προϊό-

ντος) ∼ Περιβαλλοντική Ευθύνη ∼ Εγγύηση Προϊόντος & Απόσυρση ελαττωματικού

Προϊόντος ∼ 10ετής Εγγύηση Κατασκευής ∼ Κάλυψη Στελεχών «κλειδιά» ∼ Ευθύνη Μελών ΔΣ & Ανωτάτων Στελεχών Επιχει-

ρήσεων ∼ Διεθνείς Μεταφορές ∼ Αστική Ευθύνη Ναυπηγοεπισκευαστικών Επιχειρή-

σεων ∼ Αστική Ευθύνη Αεροδρομίων, Λιμένων και Μαρινών ∼ Κίνδυνοι & Ευθύνες Αθλητισμού κλπ. Δηλαδή, κάλυψη ειδικών επιχειρηματικών κινδύνων που οι σύγχρονες εξελίξεις επιβάλλουν στις Επιχειρήσεις που επιθυμούν να διαδραματίσουν γόνιμο στον παραγωγικό τομέα που δραστηριοποιούνται, παρά την όποια οικονομική κρίση.

Μηχανικών ∼ Δικηγόρων - Δικηγορικών Εταιρειών ∼ Λογιστών - Ελεγκτών Λογιστών ∼ Εκτιμητών, Πραγματογνωμόνων & Συμβούλων Real

Estate ∼ Φορέων Πιστοποίησης & Εργαστηρίων ∼ Εταιρειών - Συμβούλων Πληροφορικής (IT

Consultants) ∼ Συμβούλων Περιβάλλοντος ∼ Εταιρειών Παροχής Υπηρεσιών Ασφάλειας

(Security) ∼ Πάσης φύσεως Συμβούλων Επιχειρήσεων και Φορέων Παροχής Υπηρεσιών

Βασικά μηνύματα - στόχοι της ιστοσελίδας, που εντάσσονται στην ευρύτερη ανάγκη για ανάληψη πρωτοβουλιών είναι: ∼ Αντικειμενική Πληροφόρηση και Επικοινωνία για ανάπτυξη ασφαλιστικής συνείδησης και προώθηση νέων ασφαλιστικών προϊόντων που η ελληνική αγορά έχει ανάγκη. ∼ Συνέργια με Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές για θετικά αποτελέσματα σε δύσκολες και εξειδικευμένες ασφαλίσεις, όπου η ΚΟΥΤΙΝΑΣ Α.Ε. μπορεί να προσφέρει εμπειρία και τεχνογνωσία με «πρόσθετη αξία».(ID: 3153)

σεπτέμβριος 2010 81

ο αιρετικός

Κερδίστε την ανάπτυξη της αγοράς

ι προοπτικές της ασφαλιστικής αγοράς είναι καλές. Και αυτό διότι οι συνθήκες είναι περισσότερο από ποτέ ώριμες για να γίνει αυτό το πολυπόθητο άλμα των εργασιών. Οι πολίτες της χώρας είναι στριμωγμένοι από την ανασφάλεια. Νιώθουν ότι όλα είναι ρευστά, αισθάνονται ότι οι συνθήκες που επικρατούν βεβαιώνουν καθημερινά την αβεβαιότητα. Η λύση στην ανασφάλεια είναι η πρόταση της ασφαλιστικής εταιρείας. Για όλα υπάρχει κάλυψη, για καθετί προσφέρονται δεκάδες εναλλακτικές επιλογές. Αυτό λοιπόν που ζητάει ο καταναλωτής είναι να διασφαλιστεί για το μέλλον και οι εταιρείες το παρέχουν. Μέχρι σήμερα η ισορροπία έδειχνε ότι η σχέση προσφοράς-ζήτησης δεν ήταν ομαλή. Στην υπερπαραγωγή προϊόντων της ασφαλιστικής αγοράς το ενδιαφέρον του καταναλωτή ήταν περιορισμένο. Εδώ βρίσκεται και το κλειδί της ανάπτυξης. Τώρα μπορεί να έρθει η αλλαγή αρκεί να την μεθοδεύσουν και οι εταιρείες. Δηλαδή χρειάζεται να δημιουργηθεί η υποδομή. Και αυτό ακόμη όχι μόνο δεν έχει γίνει από την πολιτεία παρά το γεγονός ότι η ανασφάλεια προέρχεται από αυτή. Δηλαδή, η ανεργία, το συνταξιοδοτικό, η περίθαλψη, και πολλά άλλα θέματα που σήμερα χειρίζεται η πολιτεία είναι αυτά που μέσα από τις επιλογές της προκαλούν την ανησυχία στους πολίτες. Συνεπώς η μία πλευρά δεν ασχολείται ενώ η άλλη

–και αυτό αφορά την ασφαλιστική αγορά- δεν πιέζει την πολιτεία σωστά ή τουλάχιστον με τρόπο που να φέρει αποτέλεσμα. Για παράδειγμα θα έπρεπε η αγορά –δια των εκπροσώπων της- να εξασφαλίσει ένα αφορολόγητο όριο στα συνταξιοδοτικά, ένα αφορολόγητο στα παιδικά ή σε άλλα προγράμματα. Θα μπορούσε να βρει κίνητρα, να εντοπίσει διαδικασίες και να πείσει γι΄ αυτές την πολιτεία. Αυτό θα ήταν καταλύτης για να τρέξουν οι εργασίες καθώς όλο και περισσότεροι –από σήμερα- πολίτες θα αντιλαμβάνονταν το κίνητρο και θα προχωρούσαν δειλά στην αγορά κάποιου συμβολαίου. Όσο δεν παρέχονται κίνητρα, όσο δεν διαδίδεται η σημασία της ασφαλιστικής κάλυψης, όσο ακολουθούνται οι ίδιες διαδρομές τόσο η αγορά θα μένει στάσιμη. Επιβάλλεται λοιπόν να αλλάξει η αντίληψη αυτών που πιέζουν και μεθοδεύουν τις αλλαγές. Η αναμονή δεν έχει αποδώσει. Όπως επίσης και ο αυτοματισμός δεν αναπτύσσεται. Η οργάνωση του κράτους σε αυτά τα θέματα και η σφαιρική αντιμετώπιση δεν έχει να επιδείξει πρόοδο. Η αγορά τρέχει σε όλες τις χώρες ενώ στην Ελλάδα παρακολουθεί τους άλλους να τρέχουν. Επιβάλλεται νέα προσέγγιση, βέβαιη για το επιδιωκόμενο και αποτελεσματική στην πράξη. Βάλτε τέλος στο παρελθόν. (ID: 3291)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

09/2010

τεύχος 17|σεπτέμβριος-2010| a 6.00

τεύχος#17

AΦΙΕΡΩΜΑ

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Διευθύνων Σύμβουλος της EFG Eurolife Ασφαλιστική

Οδεύουμε σε μεγαλύτερες και πιο ανταγωνιστικές μονάδες