Insurance World #024 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

τεύχος 24|μάιος-2011| € 6.00

AΦΙΕΡΩΜΑ

Αναξιοποίητη η ασφάλιση της αστικής επαγγελματικής ευθύνης Χιλιάδες επαγγελματίες αγνοούν την κάλυψη αυτή ή δεν την αγοράζουν για λόγους οικονομίας

Δημήτρης Τσεσμετζόγλου Διευθύνων Σύμβουλος Matrix Insurance & Reinsurance Brokers

Η Matrix γίνεται διεθνής προσφέροντας προϊόντα ανταγωνιστικά και εξειδικευμένα σε κάθε αγορά

251

ΚΕΜΠΚΡ

Αισιόδοξες προβλέψεις για την ασφαλιστική αγορά εν μέσω κρίσης

| 12 Στους home brokers στρέφονται οι εταιρείες | 62 «Πράσινα» έσοδα για την ασφαλιστική βιομηχανία | | 28 Νότης Βαγιακάκος: Νέα στρατηγική στους κλάδους Μεταφορών και Σκαφών | | 32 Ανατροπή στις ισορροπίες της αγοράς φέρνουν οι on line πωλήσεις | 72 «Ο ρυπαίνων πληρώνει» | | 68 Ανυπολόγιστη η έκταση των περιβαλλοντικών ζημιών | 58 O νόμος του Hooke και οι οίκοι αξιολόγησης |

μάρτιος 2009 3

editorial

Ολέθριες οι συνέπειες των λανθασμένων επιλογών

ο οικονομικό κλίμα έχει επιβαρύνει σίγουρα και την ασφαλιστική αγορά, όπως έχει συμβεί και με τους άλλους τομείς της ελληνικής οικονομίας. Όπως, λοιπόν, η οικονομία της χώρας καλείται να ακολουθήσει τις οδηγίες της τρόικας, προκειμένου να βγει από την κρίση - και αυτό κάνει - έτσι και οι κλάδοι που τη συνθέτουν, καλούνται να ακολουθήσουν μια παρόμοια διαδρομή. Μια διαδρομή εναρμονισμένη με τα όσα συμβαίνουν στα πέριξ.

Και συγκεκριμένα: οι ασφαλιστικές εταιρείες βρίσκονται σήμερα αντιμέτωπες: με το ισχνό εισόδημα των καταναλωτών, με την αδυναμία του πολίτη να αγοράσει ασφαλιστικά συμβόλαια, με τη σκληρή πραγματικότητα της πτώσης εργασιών. Και αυτό είναι η μία παράμετρος. Η άλλη παράμετρος είναι αυτή που περιλαμβάνει τα κόστη λειτουργίας των εταιρειών, τα οποία διαμορφώθηκαν με βάση τα δεδομένα του παρελθόντος. Και οι εποχές ήταν άλλες! Σήμερα τα κόστη λειτουργίας αποτελούν «βραχνά» για πολλές εταιρείες, μικρές και μεγάλες, αφού δεν μπορούν να αντισταθμιστούν με τα έσοδα από τη λειτουργία τους. Έτσι και οι περικοπές τους είναι απαρέγκλιτη διαδρομή, που ήδη οι εταιρείες ακολουθούν, η καθεμιά με τον τρόπο της και στο βαθμό που αυτό επιτάσσεται από τα οικονομικά τους. Η τρίτη παράμετρος, που σχετίζεται με τις εταιρείες και είναι καθοριστική εν μεσω οικονομικής κρίσης, αφορά την προσπάθειά τους να αναπτυχθούν στην αγορά και εξαρτάται, εν πολλοίς, από τις δύο προηγούμενες παραμέτρους. Εδώ παρατηρούνται διαφορετικές λογικές, που έχουν προκαλέσει και αναστάτωση. Κάποιοι ακολουθούν νέες μεθόδους πωλήσεων. Επίσης, αρχίζουν να περιορίζουν τις συνεργασίες ή να μειώνουν τις απολαβές των συνεργατών. Ακόμα, υπάρχουν και άλλες που βάζουν νέους όρους στις συνεργασίες και φυσικά δε λείπουν και οι περιπτώσεις που αγωνίζονται για να εισπράξουν τα «ανοίγματά» τους, που για χρόνια άφηναν να σέρνονται στην αγορά.

Κάποιες, λίγες όμως, συνεχίζουν να εμμένουν σε μια επιθετική πολιτική, χωρίς δισταγμούς, γνωρίζοντας καλά ότι αν κάνουν «κοιλιά» και επιδιώξουν τη συντήρηση δυνάμεων, κινδυνεύουν να μείνουν στάσιμες. Οφείλουμε να σταθούμε εδώ και να προβληματιστούμε για τις λογικές των περικοπών, οι οποίες μπορεί να είναι αναγκαίες, αλλά χρειάζονται μέτρο. Επίσης, οφείλουμε να προβληματιστούμε και για την επιθετική πολιτική ανάπτυξης, που επίσης μπορεί να υποκρύπτει αλόγιστα ανοίγματα σε δύσκολους καιρούς. Η λύση βρίσκεται κάπου στη μέση, διότι, αλλιώς, κινδυνεύει η ασφάλιση να περάσει στο περι»Γιάννης Βερμισσώ θώριο, με ολέθριες συνέπειες για τον κλάδο. (ID: 5008) Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 24 | μάιος 2011

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

4 insurance w*rld

ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

μάρτιος 2009 5

περιεχόμενα

τεύχος 24 | μάιος 2011

www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενημέρωση

Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στη Θεσσαλονίκη Αισιόδοξες προβλέψεις για την ασφαλιστική αγορά εν μέσω κρίσης

10 προφίλ ΜαργαρIτα ΑντωνAκη Σε πρωταγωνιστικό ρόλο στην ασφαλιστική αγορά

12 θέμα Στους home brokers στρέφονται οι εταιρείες

16 συνέντευξη ΔημHτρης ΤσεσμετζOγλου Διευθύνων Σύμβουλος, Matrix Insurance & Reinsurance Brokers «Η Matrix γίνεται διεθνής προσφέροντας ανταγωνιστικά προϊόντα και εξειδικευμένα σε κάθε αγορά»

22 αφιέρωμα Αναξιοποίητη η ασφάλιση της αστικής επαγγελματικής ευθύνης

28 συνέντευξη ΝΟτης ΒαγιακΑκος Πρόεδρος της Επιτροπής Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ «Νέα στρατηγική στους κλάδους Μεταφορών και Σκαφών»

συνέντευξη

58 άρθρο Peter Hughes Ιδρυτής της Litmus O νόμος του Hooke και οι οίκοι αξιολόγησης

62 αφιέρωμα «Πράσινα» έσοδα για την ασφαλιστική βιομηχανία

68 άρθρο Μιχάλης Ιωαννίδης Crisis Management Undewriting Manager, Chartis Ανυπολόγιστη η έκταση των περιβαλλοντικών ζημιών

Δημήτρης Τσεσμετζόγλου «Η Matrix γίνεται διεθνής προσφέροντας ανταγωνιστικά προϊόντα και εξειδικευμένα σε κάθε αγορά»

αφιέρωμα

72 άρθρο ΑριστοτEλης ΜακρHς Υπεύθυνος Πωλήσεων & Marketing, Καραβίας και Συνεργάτες «Ο ρυπαίνων πληρώνει»

76 νέα αγοράς

82 αιρετικός

32 θέμα Ανατροπή στις ισορροπίες της αγοράς φέρνουν οι on line πωλήσεις

Αναξιοποίητη η ασφάλιση της αστικής επαγγελματικής ευθύνης

θέμα

38 παρουσίαση INP Μεσίτες Ασφαλίσεων και Αντασφαλίσεων Ανάπτυξη με εφαλτήριο την καινοτομία Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του κειμένου του άρθρου άμεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

Ανατροπή στις ισορροπίες της αγοράς φέρνουν οι on line πωλήσεις

Διαβάστε στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευτεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr ID: 4860

60 εκατ. ευρώ οι οφειλές των διαμεσολαβούντων σε Ασπίς και Commercial Σε περίπτωση άρνησης εξόφλησης της οφειλής, θα ακολουθηθεί η δικαστική οδός, διαδικασία για την οποία είναι ήδη ενήμερη και η ΤτΕ. ID: 4858

Χορηγός στην Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στη Θεσσαλονίκη η Interamerican Την ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης, που οργανώνει η εφημερίδα «ασφαλίζομαι» στη Θεσσαλονίκη, υποστηρίζει, ως μεγάλος χορηγός, η Interamerican. Λεωνίδας Θεόκλητος

ID: 4861

Σε αύξηση μετοχικού κεφαλαίου 100 εκατ. ευρώ προχωρά η Εθνική Ασφαλιστική Την ενίσχυση της κεφαλαιακής της επάρκειας, ενόψει της προσαρμογής στους κανόνες της Solvency II, προανήγγειλε η Εθνική Ασφαλιστική. Ο πρόεδρος της εταιρείας, κ. Λεωνίδας Θεόκλητος, τη χαρακτήρισε ως «ένα από τα πολύτιμα παιδιά» του ομίλου, με ισχυρό brand name, που, αν ενισχυθεί, θα έχει «κερδοφόρο μέλλον».

ID: 4852

Σε τριετές πρόγραμμα εξυγίανσης η ΑΤΕ Ασφαλιστική Στόχος είναι η προσαρμογή στους κανόνες της Solvency II, που εκτιμάται ότι θα απαιτήσει πρόσθετα κεφάλαια. ID: 4846

Νέο κανάλι διανομής ασφαλιστικών προγραμμάτων από την CNP Marfin Ζωής Η CNP Marfin Ζωής προχωρά στη δημιουργία ανεξάρτητου δικτύου ασφαλιστικών συμβούλων, πρακτόρων και μεσιτών. ID: 4840

Τρία σενάρια για τις συλλογικές συμβάσεις ΠΩΣ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΑΡΘΡΩΝ ΣΤΟ INSURANCEWORLD.GR

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, μπορείτε να τα βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, στο πεδίο αναζήτηση πάνω δεξιά, χρησιμοποιώντας είτε λέξεις – «κλειδιά» είτε ακόμα την αναζήτηση με το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

εργασίας στην ασφαλιστική αγορά Πιθανή είναι η υπογραφή νέας συλλογικής σύμβασης, με στόχο την εξασφάλιση για τις εταιρείες περικοπών που θα φθάσουν και το 35%. ID: 4839

Μαtrix SA: H πρώτη διεθνής ελληνική μεσιτική εταιρεία Τη νέα της εταιρική ταυτότητα, με την επωνυμία Matrix, παρουσίασε η, ελληνικών συμφερόντων, μεσιτική εταιρεία BMS Hellas. ID: 4859

Λ. Θεόκλητος: «Καταστροφικό το σενάριο περί αναδιάρθρωσης» Ο κ. Θεόκλητος επεσήμανε ότι οι τράπεζες έχουν υπό την κατοχή τους ομόλογα του ελληνικού δημοσίου της τάξης των 45 με 50 δισ. ευρώ. ID: 4838

Η παιδεία «όχημα» για τον περιορισμό των τροχαίων ατυχημάτων Εκδηλώσεις για την οδική ασφάλεια στη Θεσσαλονίκη από την Interamerican, με τη συνεργασία του Ιαβέρη. ID: 4822

«Ρέουν» αποζημιώσεις από το Επικουρικό για την Ευρωπαϊκή Πρόνοια Τις πρώτες αποζημιώσεις σε ασφαλισμένους της Ευρωπαϊκής Πρόνοιας άρχισε να καταβάλλει το Επικουρικό Κεφάλαιο. ID: 4829

Στον αυστηρό έλεγχο της ΤτΕ και οι διαμεσολαβούντες Η ΤτΕ θα θέσει σε γνώση των διαμεσολαβούντων το πλαίσιο των ελέγχων, για το οποίο θα μεριμνήσει ώστε να εφαρμοστεί με αυστηρότητα. ID: 4827

Τι αποφάσισε η ΤτΕ για

τα ομόλογα Οι κρατικοί τίτλοι που αποκτήθηκαν πριν το τέλος του 2009 θα αποτιμηθούν στο μέσο όρο της τιμής που ίσχυε κατά το μήνα Δεκέμβριο του 2009. ID: 4826

Η ανταγωνιστικότητα των προϊόντων κριτήριο για την ασφάλισή τους Χρήστος Χασιώτης: «Η ασφάλιση αστικής ευθύνης του προϊόντος είναι αρκετά χρόνια διαδεδομένη στην Ελλάδα και κυρίως στο εξωτερικό». ID: 4797

Ανασφάλιστα οχήματα και αφερέγγυες εταιρείες «βυθίζουν» το Επικουρικό Περίπου 12,8 εκατ. ευρώ από τις αποζημιώσεις που κατέβαλε το 2010 το Επικουρικό αφορούσαν εταιρείες των οποίων η άδεια ανακλήθηκε. ID: 4795

Τη βελτίωση της Solvency II ζητά η ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά Η ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά καλεί τον Επίτροπο Barnier να βελτιώσει τα μέτρα εφαρμογής της Solvency II. ID: 4786

Η ασφάλιση «ανοίγει την πόρτα» της χρηματοδότησης Γ. Τζέης: «Ολοένα και περισσότερες επιχειρήσεις συνδέουν την ασφάλιση της εξαγωγικής διαδικασίας με τη διευκόλυνση της χρηματοδότησης». ID: 4779

Αύξηση παραγωγής κατά 26% πέτυχε η Chartis Με πολύ υψηλές επιδόσεις έκλεισε το 1ο τρίμηνο του 2011 για την Chartis, με τον όμιλο να καταγράφει κέρδη 2,7 εκατ. ευρώ. ID: 4764

100 εκατ. ευρώ η κληρονομιά του

Επικουρικού από την Ευρωπαϊκή Πρόνοια Η νέα επιβάρυνση κάνει εκρηκτικό το μέγεθος του προβλήματος για το Επικουρικό Κεφάλαιο, το έλλειμμα του οποίου προσεγγίζει το ένα δισ. ευρώ. ID: 4762

Οριστική ανάκληση της άδειας της εταιρείας Ευρωπαϊκή Πρόνοια από την ΤτΕ Στην ανακοίνωση που εξέδωσε η εποπτική αρχή αναφέρει ότι η εταιρεία «δεν μπόρεσε να εξασφαλίσει την οικονομική ανασυγκρότησή της». ID: 4759

Ν. Βαγιακάκος: «Προτεραιότητά μας η διατήρηση υγιούς χαρτοφυλακίου» Κέρδη προ φόρων 4,9 εκατ. ευρώ πέτυχε η HDI-Gerling Hellas για το 2010. ID: 4752

Διπλή παρέμβαση της Αρχής Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα Οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική αγορά μέσω του bancassurance δε θα πρέπει να τηρούν ιατρικά δεδομένα για τους ασφαλισμένους. ID: 4754

«Ειδική» λύση για τους ασφαλισμένους σε Ασπίς και Commercial εξετάζει η ΤτΕ Σε μια προσπάθεια αντιμετώπισης του προβλήματος, η Τράπεζα της Ελλάδος εισηγείται την αλλαγή του νόμου για το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής. ID: 4742

Αλλάζει το καθεστώς είσπραξης των ασφαλίστρων άνω των 3.000 ευρώ Αλλαγές στο καθεστώς είσπραξης των ασφαλίστρων επιφέρουν, από την 1η Απριλίου, οι φορολογικές διατάξεις του ν. 3842/2010. μάιος 2011 9

προφίλ

Μαργαρίτα Αντωνάκη | Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος | » τoυ Νίκου Κλήμη

Σε πρωταγωνιστικό ρόλο στην ασφαλιστική αγορά

παρουσία ενός στελέχους σε μια σημαντική και νευραλγική θέση, για περισσότερο από 15 συνεχή χρόνια, καταδεικνύει, χωρίς αμφιβολία, την αξία του, καθώς και την αναγνώριση της προσωπικότητας και του έργου του. Η κα Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, αποτελεί χαρακτηριστική περίπτωση στελέχους, που, πριν την ανάληψη της σημαντικής αυτής θέσης που κατέχει, συγκέντρωνε ήδη τα απαραίτητα χαρακτηριστικά που θα έπρεπε να έχει κάθε στέλεχος στη θέση αυτή: ■ Ακαδημαϊκές σπουδές στο αντικείμενο της εργασίας της, αφού είναι μαθηματικός - αναλογίστρια, αλλά και με μεταπτυχιακές σπουδές στην Επιχειρησιακή Έρευνα και Πληροφορική ■ Εποπτική και εργασιακή εμπειρία στον τότε αρμόδιο φορέα εποπτείας της ασφαλιστικής αγοράς, αφού διετέλεσε, επί μακρόν, Προϊσταμένη Οικονομικού και Τεχνικού Ελέγχου Ασφαλιστικών Εταιρειών στο Υπουργείο Εμπορίου ■ Διοικητική και εργασιακή εμπειρία στην πρώτη γραμμή μάχης της αγοράς, αφού διετέλεσε Γενική Διευθύντρια στην Commercial Union Life Παράλληλα, έχει διατελέσει μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Ένωσης Ελλήνων Αναλογιστών, της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (ΕΠ.Ε.Ι.Α), πολλών Νομοπαρασκευαστικών Επιτροπών, έχει εκπροσωπήσει την Ελλάδα σε σειρά συνεδρίων και συναντήσεων, στο πλαίσιο της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και της CEA (Ευρωπαϊκή Επιτροπή Ασφαλίσεων), και είναι μέλος της Εκτελεστικής Επιτροπής της CEA. Συνεπώς, η πολύχρονη εμπειρία της σε θέματα ιδιωτικής ασφάλισης, τόσο σε ευρωπαϊκό επίπεδο όσο και σε σχέση με την ελληνική πραγματικότητα, είναι αδιαμφισβήτητη, καθώς, τα τελευταία 30 χρόνια, συμμετέχει ενεργά στον ασφαλιστικό χώρο μέσα από όλες τις πτυχές της ελληνικής και της ευρωπαϊκής αγοράς. Το γεγονός αυτό επιβεβαιώθηκε επανειλημμένα, όταν η εναλλαγή προσώπων στη διοίκηση της ΕΑΕΕ, από

10 insurance w*rld

το 1995 μέχρι σήμερα, δεν επηρέασε τη δική της παρουσία στη θέση της Γενικής Διευθύντριας. Πέρα από προσωπικές γνωριμίες και τυχόν συναισθηματισμούς, αναγνωρίζει ότι «η ελληνική ασφαλιστική αγορά παραμένει μια μικρή αγορά, με χαμηλό επίπεδο διείσδυσης, σε σχέση με τα ευρωπαϊκά δεδομένα, όπου η ασφάλιση είναι βαθιά ριζωμένη και συνυφασμένη με την καθημερινότητα των πολιτών. Μια αγορά που έχει ακόμα ορατά τα σημάδια των πρόσφατων ανακλήσεων στα οικονομικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν τα Επικουρικά Κεφάλαια Ζωής και Αυτοκινήτων. Μια αγορά αντιμέτωπη και αυτή με την οικονομική κρίση». Πιστεύει ακράδαντα ότι η αγορά οφείλει: ■ Να προωθήσει την αξιοπιστία και την αποτελεσματική εταιρική διακυβέρνηση ■ Να συνεργαστεί στενά με την Εποπτική Αρχή ■ Να καλλιεργήσει την ασφαλιστική συνείδηση ■ Να βελτιώσει ακόμα περισσότερο τα προϊόντα της, κυρίως προς την κατεύθυνση της διαφάνειας και της απλότητας των όρων Παράλληλα, όμως, θεωρεί υποχρέωση της πολιτείας, η οποία δε δείχνει μέχρι στιγμής να έχει συγκροτημένη πολιτική για την ανάπτυξη της Ιδιωτικής Ασφάλισης: ■ Να αναπτύξει διάλογο με την αγορά, με στόχο τη συνεργασία σε μια σειρά από θέματα, όπως οι συντάξεις, ο έλεγχος του κόστους υγείας, ο έλεγχος των ανασφάλιστων οχημάτων και οι καταστροφικοί κίνδυνοι ■ Να αναγνωρίσει το συμπληρωματικό ρόλο της Ιδιωτικής Ασφάλισης στις συντάξεις, δίνοντας τα ανάλογα κίνητρα Φύσει αισιόδοξος άνθρωπος, πιστεύει ότι υπάρχουν σοβαρές αναπτυξιακές προοπτικές για τις εταιρείες που θα κατορθώσουν να ανταποκριθούν στις πολύ υψηλές κεφαλαιακές, και όχι μόνο, απαιτήσεις που επιβάλλει η ευρωπαϊκή νομοθεσία και η επικείμενη εφαρμογή του νέου καθεστώτος φερεγγυότητας (Solvency II). Την αναπτυξιακή δυνατότητα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς επιβεβαιώνει, εξάλλου, και η αυξανό-

προφίλ

μενη παρουσία μεγάλων ευρωπαϊκών ασφαλιστικών ομίλων, με δεδομένη κεφαλαιακή επάρκεια και φερεγγυότητα, που φέρνουν στην Ελλάδα προηγμένη ασφαλιστική τεχνογνωσία. Για το σκοπό αυτό αγωνίζεται, αφενός για να καταστήσει την ΕΑΕΕ αξιόπιστο, θεσμικό συνομιλητή κύρους της πολιτείας για την καλύτερη δυνατή προώθηση των θέσεων και των αιτημάτων της ασφαλιστικής αγοράς και αφετέρου για να εξασφαλίζει τη μεγαλύτερη δυνατή συναίνεση εντός της Ένωσης, ώστε να προωθούνται τα καλώς εννοούμενα συμφέροντα της ασφαλιστικής αγοράς. Ήδη, το έργο που έχει επιτελεσθεί από την ΕΑΕΕ την τελευταία δεκαετία, με την καθοριστική καθημερινή συμβολή της κας Αντωνάκη, είναι τόσο σημαντικό, που, συνοπτικά μόνο, μπορούν να αναφερθούν οι αλλαγές στη νομοθεσία για την εποπτεία και τη διαμεσολάβηση, η ανάδειξη της σημασίας που έχει, για την ανάπτυξη της αγοράς, η λειτουργία μιας αξιόπιστης εποπτικής αρχής, η αποτελεσματική προσαρμογή των κοινοτικών οδηγιών στην ελληνική ασφαλιστική νομοθεσία, η υιοθέτηση best practices του ευρωπαϊκού ασφαλιστικού χώρου (π.χ. για το Φιλικό Διακανονισμό) και τόσα άλλα.

Τέλειωσαν τα προβλήματα; Όχι βέβαια, τα προβλήματα υπάρχουν πάντα και, σε περιόδους σαν αυτή που βιώνουμε, διογκώνονται. Για παράδειγμα, άμεση λύση απαιτούν τα θέματα των ανασφάλιστων οχημάτων, η ασφαλιστική αντιμετώπιση του φαινομένου των φυσικών καταστροφών, η αναγνώριση του συμπληρωματικού ρόλου της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη λύση του συνταξιοδοτικού προβλήματος της χώρας μας και, πάνω από όλα, η πλήρης αποκατάσταση της αξιοπιστίας και της φερεγγυότητας της ασφαλιστικής αγοράς στα μάτια και στη συνείδηση του έλληνα καταναλωτή, μετά τα θλιβερά γεγονότα της προηγούμενης διετίας. Ουσιαστικά, υπάρχουν προβλήματα - προκλήσεις, από τη λύση των οποίων θα εξαρτηθούν πολλά. Σίγουρα η συμβολή ενός ανθρώπου στο γίγνεσθαι μιας αγοράς κρίνεται σε βάθος χρόνου, συνήθως απολογιστικά και μακριά από θετικά ή αρνητικά γεγονότα της επικαιρότητας. Ο ρόλος της κας Μαργαρίτας Αντωνάκη, και στη νέα αυτή φάση, θεωρούμε ότι θα είναι και πάλι θετικός και καθοριστικός, γιατί σε περιόδους όχι απλώς δύσκολες, αλλά ανατροπών και αλλαγών, η συμβολή της έχει ήδη καταγραφεί. (ID: 5006)

μάιος 2011 11

θέμα

Στους home

brokers

στρέφονται οι εταιρείες Στην Ελλάδα, η πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων μέσω home brokers δεν είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη, σε σχέση με το εξωτερικό, όπου η κατηγορία αυτή της διαμεσολάβησης έχει γνωρίσει σημαντική άνθιση » του Πλάτωνα Τσούλου

έγονται home brokers και στην Ελλάδα δεν είναι ιδιαίτερα διαδεδομένοι. Πρόκειται για στελέχη, τα οποία υποστηρίζουν γραφεία διαμεσολάβησης (μεσιτικά ή πρακτορειακά) μεγάλων ομίλων, που δε δραστηριοποιούνται στην ιδιωτική ασφάλιση και οι οποίοι, προκειμένου να εξυπηρετήσουν τις ασφαλιστικές τους ανάγκες, ανοίγονται επιχειρηματικά και στην ασφαλιστική βιομηχανία. Σκοπός των γραφείων αυτών είναι να διαμεσολαβήσουν για την ασφάλιση των περιουσιακών – κινητών ή ακίνητων στοιχείων των ομίλων στους οποίους ανήκουν, με το χαμηλότερο δυνατό κόστος, δεδομένου του ότι η προμήθεια της διαμεσολάβησης παραμένει στον όμιλο ως έσοδο. Επίσης, μέσω των home brokers, οι μεγάλοι όμιλοι εξασφαλίζουν διασταυρούμενες πωλήσεις. Αγοράζουν, για παράδειγμα, πελατολόγια από τις ασφαλιστικές εταιρείες ή τα ανταλλάσσουν με τα δικά τους πελατολόγια, ώστε να ανοίξουν τις πωλήσεις τους και σε νέες ομάδες καταναλωτών. Με άλλα λόγια, τα πλεονεκτήματα αυτής της ειδικής δραστηριότητας για έναν όμιλο είναι τρία: καταφέρνει να καλύψει τις ανάγκες ασφάλισής του, ταυτόχρονα ωφελείται οικονομικά από τις προμήθειες τις οποίες εισπράττει, ενώ ανοίγεται και μέσω των διασταυρούμενων πωλήσεων. Βέβαια, σε κάθε περίπτωση, η λειτουργία ενός τέτοιου γραφείου προϋποθέτει και κάποια λειτουργικά έξοδα, όπως και την απασχόληση προσωπικού, με εξειδίκευση στην ασφαλιστική αγορά, ώστε να μπορεί να διαχειριστεί μεγάλα και, τις περισσότερες φορές, περίπλοκα συμβόλαια ασφάλισης. Από τα χαρακτηριστικότερα παραδείγματα home brokers είναι οι εταιρείες που έχουν ιδρύσει ο όμιλος Βιοχάλκο, με μεγάλη παραγωγική δραστηριότητα, σύγχρονες εργοστασιακές εγκαταστάσεις, μια πλειάδα θυγατρικών και πάγια περιουσιακά στοιχεία ιδιαιτέρως υψηλής αξίας, και ο όμιλος Metro, με παρουσία στη χονδρική (Metro Cash & Carry) και τη λιανική (My Market), στον τομέα της παραγωγής τροφίμων (τυροκομείο Ήπειρος) και της διακίνησης (Optima).

12 insurance w*rld

θέμα

Oι περισσότεροι home brokers εντοπίζονται στον κλάδο της αυτοκινητοβιομηχανίας Ωστόσο, οι περισσότεροι home brokers εντοπίζονται στην αυτοκινητοβιομηχανία. Στην πλειονότητά τους οι αντιπρόσωποι - εισαγωγείς αυτοκινήτων, εκμεταλλευόμενοι τις πωλήσεις χιλιάδων οχημάτων σε ετήσια βάση, ίδρυσαν γραφεία ασφάλισης και στη συνέχεια σύναψαν κεντρικές συμφωνίες συνεργασίας με ασφαλιστικές εταιρείες, εξασφαλίζοντας και προνομιακά ασφάλιστρα, αλλά και σημαντικές προμήθειες επί της παραγωγής την οποία «γράφουν» σε ετήσια βάση σε κάθε συνεργαζόμενη ασφαλιστική εταιρεία. Σε ό,τι αφορά, ειδικότερα, τις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων, η πώληση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων έχει πλήρως αυτοματοποιηθεί, διότι τα περισσότερα συμβόλαια «κουμπώνουν» με κάποιο τραπεζικό προϊόν χρηματοδότησης για την αγορά αυτοκινήτων. Θα πρέπει, επίσης, να σημειωθεί ότι τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών από τους home brokers είναι, σε μεγάλο βαθμό, κερδοφόρα. Πιο συγκεκριμένα, από στατιστικά στοιχεία έχει προκύψει ότι οι κάτοχοι καινούργιων οχημάτων - πολύ δε περισσότερο οι κάτοχοι οχημάτων που αποκτήθηκαν με χρηματοδότηση - είναι περισσότερο προσεκτικοί στην οδήγηση, προκειμένου να μην τρακάρουν ένα όχημα τα οποίο ουσιαστικά δεν τους ανήκει. Αυτό συνεπάγεται κέρδη για τις ασφαλιστικές εταιρείες και φυσικά υψηλότερες προμήθειες για τους home brokers.

μάιος 2011 13

θέμα

Άλλες αγορές στις οποίες απαντώνται σήμερα οι home brokers είναι γενικότερα στο χώρο του εμπορίου και των κατασκευαστικών εταιρειών, όπως και στον τομέα των ιατρικών υπηρεσιών. Παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς, αναφερόμενοι στο θέμα, επεσήμαναν ότι στην Ελλάδα η πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων μέσω home brokers δεν είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη, σε σχέση με το εξωτερικό, όπου η κατηγορία αυτή της διαμεσολάβησης έχει γνωρίσει σημαντική άνθηση. Ωστόσο, πλέον, βρίσκεται σε ώριμη φάση, οπότε δεν υπάρχουν μεγαλύτερα περιθώρια ανάπτυξης. Σε ό,τι αφορά την Ελλάδα, εκτιμούν ότι η δραστηριότητα των home brokers δεν πρόκειται να λάβει ιδιαίτερα μεγάλες διαστάσεις, για δύο πολύ βασικούς λόγους: ■

ι επιχειρήσεις που επενδύουν σε ένα γραφείο διαμεσοΟ λάβησης θα πρέπει να διαθέτουν πολύ μεγάλης αξίας περιουσιακά στοιχεία, ώστε τα έσοδα τα οποία εξασφαλίζουν από τη λειτουργία τους να ξεπερνούν σε αξία τα έξοδα που απαιτεί η εν λόγω δραστηριότητα.

■

ίδρυση και, κυρίως, η αποδοτική λειτουργία ενός Η εξειδικευμένου γραφείου διαμεσολάβησης προϋποθέτει τη στελέχωσή του με έμπειρο προσωπικό, ικανό να διαχειριστεί μεγάλα συμβόλαια ασφάλισης, πολλές φορές εντελώς διαφορετικά μεταξύ τους. Ο υπεύθυνος μιας home broker εταιρείας καλείται να διερευνήσει την ασφαλιστική αγορά για την κάλυψη των εγκαταστάσεων μιας παραγωγικής - για παράδειγμα - μονάδας, τα κτίριά της, το στόλο των οχημάτων της, το προσωπικό της (ομαδικά Υγείας - Συντάξεων), το διοικητικό συμβούλιο της εταιρείας για τυχόν παραλείψεις ή λανθασμένες αποφάσεις, ενώ, τις περισσότερες φορές, αναζητά κάλυψη και για Αστική Ευθύνη (εγκαταστάσεων ή επιχειρηματία).

Πηγές της αγοράς αναφέρουν επίσης ότι τα home brokers γραφεία, συνήθως, βρίσκονται στην περιφέρεια της ασφαλιστικής αγοράς. Απέχοντας, έτσι, από το επίκεντρο των εξελίξεων, χάνουν μέρος της πληροφόρησης που, συνήθως, υπάρχει για τα τρέχοντα θέματα της αγοράς, ενώ δεν έχουν μεγάλα περιθώρια παρεμβάσεων, ώστε να προλαμβάνουν ή να επηρεάζουν καταστάσεις. Κάποιες φορές, μάλιστα, συνεργάζονται με μεσιτικά γραφεία, ώστε να εξασφαλίσουν την υποστήριξη ενός περισσότερο έμπειρου και εξειδικευμένου, στα ασφαλιστικά, επαγγελματία, για την επιλογή των προγραμμάτων ασφάλισης.

Χαρακτηριστικά παραδείγματα τέτοιου είδους γραφείων διαμεσολάβησης είναι οι εταιρείες που έχουν ιδρύσει ο όμιλος Βιοχάλκο και ο όμιλος Metro Κατά τους ασφαλιστές, σήμερα στην Ελλάδα, τα home brokers γραφεία δεν πρέπει να ξεπερνούν τα πενήντα. Θα μπορούσε κανείς να χαρακτηρίσει ως στάσιμη τα τελευταία χρόνια την εν λόγω αγορά, καθότι οι ασφαλίσεις των μεγάλων επιχειρηματικών κινδύνων γίνονται όλο και πιο σύνθετες, ενώ τα νέα προϊόντα δημιουργούν και νέες ευκαιρίες ασφάλισης, που απαιτούν γρήγορα αντανακλαστικά από όσους διαμεσολαβούν για την ασφάλιση μιας επιχείρησης. (ID: 5011)

Τα συν των Home Brokers

Τα πλην των Home Brokers

Χαμηλότερο κόστος ασφάλισης για τον όμιλο

Ανάληψη ενός ακόμη επιχειρηματικού ρίσκου, ιδιαίτερα σε περίοδο κρίσης

Έσοδο από την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων

Επιβάρυνση από τα κόστη ίδρυσης – οργάνωσης της εταιρείας

Ευκαιρία ανάπτυξης της δραστηριότητας και εκτός ομίλου

Επιβάρυνση από τα κόστη συντήρησης του μηχανισμού

Αμεσότερη επαφή με μια αγορά – την ασφαλιστική η οποία χαρακτηρίζεται από πολλές ιδιαιτερότητες

Δυσκολία στη στελέχωση με έμπειρο προσωπικό

Εξασφάλιση διασταυρούμενων πωλήσεων μέσα από νέα πελατολόγια

14 insurance w*rld

συνέντευξη

Δημήτρης Τσεσμετζόγλου | Διευθύνων Σύμβουλος της εταιρείας Matrix Insurance & Reinsurance Brokers | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«Η Matrix γίνεται διεθνής προσφέροντας προϊόντα ανταγωνιστικά και εξειδικευμένα σε κάθε αγορά»

}

η διεθνή αγορά της αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης φιλοδοξεί να κατακτήσει μια αμιγώς ελληνική εταιρεία, η Matrix, που δραστηριοποιείται στη μεσιτεία αντασφαλίσεων και έχει συνεργασίες με τις περισσότερες ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες. Στόχος της είναι να απλώσει τις δραστηριότητές της σε όλο τον κόσμο, κάτι που δε φαίνεται μακρινό, καθώς ήδη παρέχει τις υπηρεσίες της σε εννέα χώρες.

Ο διευθύνων σύμβουλός της, κ. Δημήτρης Τσεσμετζόγλου, μιλώντας στο iw, αναφέρει ότι η εταιρεία έχει γραφεία στην Ελλάδα, το Λονδίνο και την Κύπρο, είναι πλήρως οργανωμένη και έχει τη βεβαιότητα ότι προσφέρει μοναδικές υπηρεσίες στους πελάτες της, καθώς το 80% των προϊόντων που σήμερα παρέχει είναι «φτιαγμένα στα μέτρα των πελατών». Μάλιστα, επισημαίνει ότι ο μεσίτης αντασφαλίσεων οφείλει να είναι ανεξάρτητος και να παρέχει αυστηρά εξειδικευμένες υπηρεσίες στον πελάτη του, ικανοποιώντας τις ιδιαιτερότητες και τη διαφορετικότητα της κάθε συνεργασίας. Ακόμα,

16 insurance w*rld

τονίζει ότι η Matrix έχει υψηλούς στόχους και μπορεί να τους πετύχει, αφού:

1. παρέχει υπηρεσίες με προστιθέμενη αξία σε όλα τα επίπεδα, διαθέτει τεχνογνωσία για να υποστηρίξει κάθε ανάγκη και γνωρίζει να δίνει λύσεις στα προβλήματα. 2. παρουσιάζει ευελιξία στη διαχείριση των αναγκών του κάθε πελάτη και είναι πλαισιωμένη από στελέχη που μπορούν να υποστηρίξουν δραστηριότητες σε παγκόσμιο επίπεδο.

iw:? Σας γνωρίζουμε χρόνια στην αντασφαλιστική αγορά από την BMS, μια εταιρεία με μεγάλη ιστορία. Τώρα βρίσκεστε σε μια νέα φάση. Δημιουργήσατε τη Matrix. Πείτε μας γι’ αυτή την προσπάθεια. Δ.Τ.: Η Matrix είναι μια ελληνική εταιρεία στον κλάδο των αντασφαλίσεων. Είναι η επόμενη μέρα της BMS Hellas, την οποία δημιουργήσαμε το 2003 μαζί με τον όμιλο της BMS. Η εταιρεία αυτή το 2006 εξαγοράστηκε, διατηρώντας το όνομα της BMS και πλέον «αλλάζουμε σελίδα» με το δικό μας brand. iw:? Για ποιο λόγο αποφασίσατε να δημιουργήσετε μια καινούρια εταιρεία; Δ.Τ.: To 2006 ο όμιλος της BMS, με μια μεγάλη επένδυση που έκανε στην Αμερική, αποφάσισε να πουλήσει τα satellite offices ανά την Ευρώπη και εκεί ανακαλύψαμε ότι ανοίγεται μια ευκαιρία για εμάς. Τέσσερις άνθρωποι εξαγοράσαμε την BMS Hellas από τον όμιλο της BMS. iw? Και οι ίδιοι τέσσερις φτιάξατε τη Matrix; Δ.Τ.: Ακριβώς, και, ουσιαστικά, πέραν του ονόματος, δεν έχει αλλάξει τίποτα. Και αυτό διότι από το 2006, που έγινε η εξαγορά, μέχρι και το Μάρτιο, δραστηριοποιούμασταν στην αντασφαλιστική αγορά έχοντας το όνομα του ομίλου της BMS. Έτσι, και μετά από παρουσία τεσσάρων χρόνων, θεωρήσαμε ότι έχουμε βάλει τις βάσεις και είμαστε στη σωστή χρονική στιγμή για να ξεκινήσουμε το δικό μας brand. iw:? Πουλάτε αντασφαλίσεις. Πιστεύετε ότι έχουν μέλλον; Δ.Τ.: Πιστεύουμε στην αντασφάλιση, γιατί είναι ένας θετικός κλάδος. Θέλει τεχνογνωσία και ανάλυση, θέλει υποδομές και πολλά άλλα που είναι πολύ σημαντικά για τις ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου. Πιστεύουμε ότι ο κλάδος έχει μέλλον στην Ελλάδα και φυσικά και στο εξωτερικό. iw:? Έχετε πολλούς Έλληνες πελάτες; Δ.Τ.: Έχουμε περίπου το 35% της ελληνικής αγοράς στο κομμάτι της αντασφαλιστικής μεσιτείας. Επίσης, έχουμε παρουσία με δικά μας γραφεία στην Κύπρο, όπου το ποσοστό της αγοράς μας είναι άνω του 35%. iw:? Η Matrix Cyprus είναι θυγατρική εταιρεία; Δ.Τ.: Σωστά, θυγατρική της ελληνικής εταιρείας. Εμείς ίσως πράξαμε αντίθετα από την υπόλοιπη αγορά και ανοίξαμε θυγατρική της ελληνικής εταιρείας στην Κύπρο, όπου έχουμε παρουσία, με γραφεία και ανθρώπους. iw:? Εσείς είστε μια αμιγώς ελληνική εταιρεία, που φιλοδοξεί να κάνει τι στην ασφαλιστική αγορά; Δ.Τ.: Το όραμά μας είναι η ελληνική μας εταιρεία να επεκταθεί και

μάιος 2011 17

συνέντευξη

έξω από τα σύνορα της Ελλάδας. Και ήδη πρωτοπορούμε, αφού είμαστε η μόνη ελληνική εταιρεία στο χώρο των ασφαλίσεων και των αντασφαλίσεων με παρουσία σε περισσότερες από 9 χώρες. Δεν αναφέρομαι στην εξυπηρέτηση ελληνικών συμφερόντων σε αυτές τις χώρες, αλλά στην ύπαρξη εγχώριων πελατών. iw:? Ποιες είναι οι χώρες στις οποίες δραστηριοποιείστε; Δ.Τ.: Η Matrix διαθέτει γραφεία στο Λονδίνο, μέσα στο κτίριο των Lloyd’s, στην Αθήνα και στην Κύπρο. Από εκεί και πέρα έχουμε συνεργασίες. Η αντασφάλιση είναι ένας κλάδος που δε χρειάζεται να έχεις γραφεία ανά τον κόσμο, λόγω της φύσης του. Έχουμε παρουσία σε περισσότερες από οκτώ χώρες, όπως Ρωσία, Ρουμανία, Αλβανία, Ελλάδα, Κύπρο, Βουλγαρία μέχρι και τη Μέση Ανατολή, όπου πρόσφατα είχαμε εξαγορά μιας εταιρείας που εξειδικεύεται στην περιοχή Μiddle East & North Africa. Αυτή τη στιγμή δραστηριοποιούμαστε σε περισσότερες από έξι χώρες στη Μέση Ανατολή. iw:? Ποιοι είναι οι ανταγωνιστές σας στις αντασφαλίσεις; Δ.Τ.: Οι ανταγωνιστές μας είναι όλοι οι μεγάλοι όμιλοι. Καλώς ή κακώς, δεν υπάρχει άλλη, ελληνικών συμφερόντων, εταιρεία που να δραστηριοποιείται στην αντασφάλιση, συνεπώς έχουμε να κάνουμε με όλους τους μεγάλους διεθνείς ομίλους. iw:? Εσείς εκπροσωπείτε και παρέχετε τα προϊόντα των μεγάλων αντασφαλιστικών ομίλων ή φτιάχνετε και δικά σας αντασφαλιστικά πακέτα; Δ.Τ.: Ίσως το 80% των παροχών προς τους πελάτες μας είναι ειδικά προσαρμοσμένο στις ανάγκες του κάθε πελάτη. Δεν μπορώ να πω ότι υπάρχει ένα συμβόλαιο, αυτή τη στιγμή, μέσα στην εταιρεία μας το οποίο να είναι ακριβώς ίδιο με κάποιο άλλο στο χώρο των αντασφαλίσεων. Κάθε πελάτης έχει το δικό του ειδικό προϊόν, κομμένο και ραμμένο στα μέτρα του. iw:? Ποιοι είναι οι πελάτες σας; Δ.Τ.: Στην Ελλάδα έχουμε πελάτες από όλη την αγορά. Ουσιαστικά, λίγο ή πολύ, έχουμε συνεργασία με την πλειονότητα των εταιρειών. Είναι τέτοιος ο κλάδος, αλλά και η παρουσία μας στην αγορά, που μας επιτρέπει να έχουμε συνεργασία με όλες τις εταιρείες. iw:? Η τάση που υπήρχε να μιλούν οι ασφαλιστικές κατευθείαν με τις αντασφαλιστικές στο εξωτερικό αλλάζει σήμερα;

18 insurance w*rld

Το όραμά μας είναι η ελληνική μας εταιρεία να επεκταθεί και έξω από τα σύνορα της Ελλάδας Δ.Τ.: Έχει αλλάξει εδώ και μερικά χρόνια, γιατί έχει αλλάξει η μεσιτεία, ειδικά στο χώρο των αντασφαλειών. Πλέον, η προστιθέμενη αξία έχει πάρει λίγο - πολύ το πάνω χέρι. Σίγουρα οι ασφαλιστικές εταιρείες μιλάνε - και πρέπει να μιλάνε - με αντασφαλιστές, αλλά πιστεύουμε ότι με διάφορες άλλες, ειδικές, παροχές που έχουμε, δημιουργούμε την προστιθέμενη αξία. Επίσης, ένας όμιλος αντασφαλιστικός είναι πολύ δύσκολο να καλύψει όλες τις ανάγκες μιας εταιρείας που δραστηριοποιείται στην ελληνική αγορά και εκεί ερχόμαστε εμείς. Είναι πολύ δύσκολο για μια εταιρεία στην Ελλάδα να παρέχει λύσεις σε όλους τους κλάδους και ιδιαίτερα στους εξειδικευμένους κινδύνους, που μας έχουν διαφοροποιήσει στην αγορά.

Δημήτρης Τσεσμετζόγλου

iw:? Όπως αναφέρατε, βρίσκεστε σήμερα σε συνεργασία με τις περισσότερες εταιρείες. Μπορείτε να μου πείτε γιατί να επιλέξει κάποιος τη Matrix; Τι είναι αυτό που κάνει τη διαφορά στη Matrix; Δ.Τ.: Είναι τα εξής στοιχεία: 1. Η εξειδίκευση σε όλους τους τύπους κινδύνων και ιδιαίτερα στις πολυπλοκότερες και δύσκολες καλύψεις. 2. Το γεγονός ότι οι υπηρεσίες μας είναι σε holistic προσέγγιση και δε σταματούν όταν πάρουμε μια δουλειά. Για εμάς, τότε ξεκινούν όλες οι υπηρεσίες που μπορούμε να παρέχουμε στους πελάτες μας. Προσπαθούμε να προσθέσουμε αξία σε όλα τα επίπεδα. 3. Είμαστε ανταγωνιστικοί σε τιμές και βάθος κάλυψης με εσωτερικά Binding Authorities από τους μεγαλύτερους παγκόσμιους οίκους. Από τον πρώτο μήνα της εξαγοράς η εταιρεία μας ήταν επισήμως ανταποκριτής των Lloyd’s του Λονδίνου. iw:? Είστε πιο ευέλικτοι δηλαδή; Μια μεγάλη εταιρεία δε θα μπορούσε να παράσχει την ίδια λύση και με την ίδια ευελιξία; Δ.Τ.: Αυτό είναι ένα ακόμα πλεονέκτημα που μπορούμε να έχουμε ως εταιρεία, λόγω της δομής μας. Έχουμε ταχύτητα, ευελιξία και πελατειακή προσέγγιση. Και φυσικά το κέντρο των αποφάσεων είναι στην Αθήνα και ο πελάτης ξέρει ότι θα έρθει εδώ και θα βρει λύση σε ό,τι χρειάζεται, με το κατάλληλο στέλεχος που εξειδικεύεται σε αυτές καθαυτές τις ανάγκες του. iw:? Πώς καταφέρατε να πετύχετε το 35-40% μερίδιο αγοράς στην Κύπρο; Δ.Τ.: Η Matrix, όπως σας είπα, δημιουργήθηκε από τέσσερις ανθρώπους τον Gerry Tighe, το Μανώλη Σιατούνη, το Στέλιο Ασσαριώτη κι εμένα. Ο Gerry Tighle είναι ο Άγγλος της παρέας μας, όπως συνηθίζουμε να τον αποκαλούμε, που έχει εμπειρία στο χώρο των αντασφαλίσεων μέσα στους Lloyd’s, έχει διατελέσει από underwriter μέχρι broker στις μεγαλύτερες πολυεθνικές του Λονδίνου και γενικά είναι περισσότερο από 30 χρόνια στον κλάδο. Επίσης, δραστηριοποιείται στο χώρο της Κύπρου περισσότερο από 20 χρόνια. Καταλαβαίνετε ότι η εμπειρία του στον κλάδο των συμβατικών αντασφαλίσεων είναι ίσως η μεγαλύτερη

της αγοράς, γεγονός που εκτίμησε και η αγορά, που μας εμπιστεύτηκε και όχι μόνο συνεχίσαμε, αλλά και διευρύναμε τις εργασίες μας στην Κύπρο. iw:? Έχετε διεθνή χαρακτήρα ως εταιρεία. Σας ενδιαφέρει η διεθνοποίηση; Είστε μια ελληνική εταιρεία που θέλει να γίνει «πολυεθνική»; Ποιες είναι οι βλέψεις σας; Δ.Τ.: Οι βλέψεις μας είναι να διεθνοποιηθούμε και η γεωγραφική διαφοροποίηση είναι πλέον απαραίτητη. Τα στελέχη που έχουμε στην εταιρεία είναι επιλεγμένα με βάση τις εμπειρίες τους στο διεθνή χώρο. Τα περισσότερα

Είμαστε η μόνη ελληνική εταιρεία στο χώρο των ασφαλίσεων και των αντασφαλίσεων με παρουσία σε περισσότερες από 9 χώρες στελέχη που έρχονται εδώ προέρχονται από μεγάλες εταιρείες του εξωτερικού ή της Ελλάδας. Έχουν τεχνογνωσία που μπορεί να υποστηρίξει τις δραστηριότητές μας σε παγκόσμιο επίπεδο. Οπότε δε βλέπω γιατί να μην μπορεί μια ελληνική εταιρεία, εφόσον επιλέξει τους σωστούς ανθρώπους - γιατί όπως ξέρετε καλά οι άνθρωποι κάνουν τις εταιρείες - να μην μπορεί να επεκταθεί και πέρα από τα σύνορα της Ελλάδας. iw:? Στις ξένες αγορές τι πουλάτε; Στην Ελλάδα έχετε τα πλεονεκτήματα της αμεσότητας, του ελληνικού στοιχείου. Στις ξένες αγορές ποιο είναι το πλεονέκτημά σας; Δ.Τ.: Δεν μπαίνουμε σε καμμία ξένη αγορά, αν δεν έχουμε το λεγόμενο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα, δηλαδή

μάιος 2011 19

συνέντευξη

να μπορούμε να ξέρουμε ότι έχουμε κάτι διαφορετικό από αυτό που δίνει η τοπική αγορά ή ότι μπορούμε να διαφοροποιηθούμε σε κάθετο ή οριζόντιο επίπεδο. Στη Μέση Ανατολή, ενώ θα μπορούσαμε να δραστηριοποιηθούμε νωρίτερα από μόνοι μας, επιλέξαμε τελικά να συνεργαστούμε με συγκεκριμένους ανθρώπους, που ξέρουν την αγορά και έτσι να «εξαγοράσουμε» το ανταγωνιστικό αυτό πλεονέκτημα, που τώρα καλλιεργούμε, προκειμένου να επεκταθούμε ακόμα περισσότερο στην εν λόγω αγορά.

Οι υπηρεσίες μας είναι σε holistic προσέγγιση και δε σταματούν όταν πάρουμε μια δουλειά. Για εμάς, τότε ξεκινούν όλες οι υπηρεσίες που μπορούμε να παρέχουμε στους πελάτες μας iw:? Πόσα στελέχη έχει σήμερα η εταιρεία; Δ.Τ.: Η εταιρεία, αυτή τη στιγμή, διαθέτει 35 στελέχη. Ωστόσο, αποκτούμε και άλλους συνεργάτες, για να στηρίξουμε την ανάπτυξή μας. Είναι σημαντικό οι εταιρείες, σε αυτούς τους καιρούς που διάγουμε, να μην κάνουν «κοιλιά». Το service μας πρέπει να είναι στα επίπεδα που έχουν μάθει οι πελάτες σε όλες τις φάσεις της οικονομίας. Συνεπώς, επενδύουμε στους ανθρώπους. iw:? Είπατε ότι η αντασφάλιση έχει μέλλον και, σαφώς, μια ασφαλιστική αγορά δεν μπορεί να λειτουργήσει χωρίς αντασφάλιση. Ως προς την τιμολογιακή πολιτική που διαμορφώνετε, έχετε κάποια πλεονεκτήματα; Δ.Τ.: Εάν δεν ήμασταν ανταγωνιστικοί, δε θα είχαμε τετραπλασιάσει το μέγεθος της εταιρείας από το 2006 μέχρι σήμερα. Οπωσδήποτε η ανταγωνιστικότητα αποτελεί παράγοντα που δεν μπορείς να τον παραβλέψεις. Ωστόσο, δεν είναι μόνο η τιμή που παίζει ρόλο και οι πελάτες μας

20 insurance w*rld

το έχουν αποδείξει αυτό. Πάντως, εννοείται ότι πάντα κοιτάζουμε να έχουμε διαφοροποιήσεις στην τιμή, αλλά και σε καλύψεις, για να είμαστε ανταγωνιστικοί. Ιδιαίτερα σημαντική είναι και η προστιθέμενη αξία γύρω από όλη τη δόμηση του προϊόντος που διαθέτουμε. Όπως σας είπα, εμείς δεν κάνουμε retail business. Πρέπει λοιπόν να έχεις την τεχνογνωσία για να φτιάξεις και να υποστηρίξεις αυτό που πουλάς. Το να φτιάξεις ένα προϊόν και να το πουλήσεις είναι μόνο η αρχή, μετά ξεκινά η προστιθέμενη αξία του μεσίτη, που πρέπει να είναι συνεχής, με γνώμονα πάντα το συμφέρον του πελάτη. iw:? Διοργανώνετε ένα συνέδριο ως Matrix. Τι θα αφορά; Δ.Τ.: Το συνέδριο απευθύνεται σε συγκεκριμένους παράγοντες της αγοράς, σε στελέχη που έχουν άμεση σχέση με τη διεύθυνση των εταιρειών. Και ο τίτλος του είναι «Αντασφάλιση και επάρκεια κεφαλαίων στο πλαίσιο της Solvency II». Γιατί η Solvency II ή αλλιώς «Φερεγγυότητα ΙΙ» δεν είναι τίποτε άλλο από επάρκεια κεφαλαίων, όπως ήταν το αντίστοιχο Basil II, αλλά και Basil III, που σύντομα έρχεται για τους τραπεζικούς ομίλους. Η αντασφάλιση είναι ένας από τους τρόπους που μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να βοηθηθεί και να στηρίξει την ανάπτυξη, τη φερεγγυότητα, αλλά, φυσικά, και την προστασία της κατά την επέλευση μεγάλων κινδύνων, έχοντας την υποστήριξη ενός μεγάλου αντασφαλιστικού ομίλου, που θα παίξει πρωταρχικό ρόλο στη θωράκιση της εταιρείας. iw:? Η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι αντασφαλισμένη αυτή τη στιγμή; Δ.Τ.: Είναι αντασφαλισμένη όπως θα έπρεπε να είναι. Η αγορά η δική μας είναι μια αγορά που βοηθείται πάρα πολύ από τους μεσίτες αντασφαλειών. Μέχρι σήμερα έχει γίνει καλή δουλειά στην αγορά σε αυτό το επίπεδο. Στην πλειονότητά της η αγορά είναι ορθά αντασφαλισμένη. Βέβαια, ενόψει της οδηγίας Solvency II, οι εταιρείες ουσιαστικά καλούνται να αντασφαλιστούν «περισσότερο» και να μελετήσουν προσεκτικά πού και πώς θα αντασφαλιστούν. Εκεί εμείς παρέχουμε υπηρεσίες υψηλής ανάλυσης των χαρτοφυλακίων των πελατών μας με λύσεις αναλογιστικής τεχνογνωσίας. iw:? Πώς βλέπετε το μέλλον της Matrix; Δ.Τ.: Πιστεύουμε ότι κάνουμε όλες τις σωστές κινήσεις και επενδύσεις, στη νέα αυτή εποχή των πραγμάτων, για μια σταθερή πορεία και εδραίωση και σε νέες αγορές. (ID: 5015)

Δημήτρης Τσεσμετζόγλου

μάιος 2011 21

αφιέρωμα

Ο καταναλωτής είναι συνηθισμένος να αναζητά ασφάλιση περισσότερο γι’ αυτό που «γνωρίζει» και πολύ λιγότερο για τον άγνωστο κίνδυνο που ίσως τον φέρει σε δύσκολη θέση 22 insurance w*rld

αφιέρωμα

Αναξιοποίητη

η ασφάλιση της αστικής επαγγελματικής ευθύνης Η ασφάλιση ευθυνών προς τρίτους αποτελεί ασφαλιστική κάλυψη ζωτικής σημασίας για τις επιχειρήσεις. Ωστόσο, σήμερα, η κάλυψη αυτή, συνήθως, προσφέρεται από τους ασφαλιστές παρά ζητείται, καθώς ελάχιστοι επαγγελματίες τη γνωρίζουν » του Νίκου Κλήμη και του Πλάτωνα Τσούλου

έννοια της ασφάλισης της γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία επαγγελματικού χώρου θα πρέπει να γίνει απολύτως κατανοητή στον επαγγελματία, στον έμπορο και στον επιχειρηματία, ώστε να συμφωνήσει με τη χρησιμότητά της και, στη συνέχεια, να την αναζητήσει. Μέχρι σήμερα, η κάλυψη αυτή μάλλον προσφέρεται παρά ζητείται. Ο καταναλωτής είναι συνηθισμένος να αναζητά ασφάλιση περισσότερο γι’ αυτό που βλέπει, αυτό που κατέχει και πολύ λιγότερο για τον άγνωστο κίνδυνο που ίσως τον φέρει σε δύσκολη θέση. Νοιώθει, σε ένα βαθμό βέβαια, την ανάγκη να ασφαλίσει το κτίριο, τα μηχανήματα, τον εξοπλισμό και, σχεδόν καθόλου, την ανάγκη να ασφαλίσει τις τυχόν ευθύνες του προς τρίτους, από μια κακιά στιγμή. Ουσιαστικά, συμπεριφέρεται, εγωιστικά, θέλει να προστατεύσει την περιουσία του, τη δουλειά του, τις τρέχουσες υποχρεώσεις του, αλλά δεν τον απασχολεί, άμεσα, να προστατεύσει τον τρίτο, που ίσως υποστεί ζημιά, από δική του υπαιτιότητα. Κι όμως, η μεγάλη καταστροφή ενός επαγγελματικού ή επιχειρηματικού βίου μπορεί να προέλθει από τις κάθε είδους αστικές ευθύνες που δημιουργούνται από την άσκηση του επαγγέλματος και της επιχειρηματικότητας. Ο λόγος είναι σχετικά απλός, αλλά μακρινός, μη απτός, για τους περισσότερους. Συγκεκριμένα, ενώ η ζημιά, η καταστροφή των κτιρίων και των εγκαταστάσεων αποτιμάται σε ένα συγκεκριμένο και, εκ των προτέρων, γνωστό μέγεθος αξίας, οι απαιτήσεις που μπορεί να εγερθούν κατά του επαγγελματία ή επιχειρηματία, λόγω αστικών ευθυνών του, είναι ένα άγνωστο και, μη εξαρτώμενο από τον ίδιο, μέγεθος.

Η ασφάλιση, βέβαια, δε σημαίνει και απεριόριστη κάλυψη απαιτήσεων από την ασφαλιστική εταιρεία. Πάντοτε ορίζεται ένα ανώτατο κεφάλαιο ευθύνης, για το οποίο είναι καλυμμένος ο πελάτης. Υπάρχει τεράστια απόσταση, όμως, όταν το ανώτατο κεφάλαιο περιορίζεται σε λίγες δεκάδες χιλιάδες ευρώ, μόνο και μόνο για να περιλαμβάνεται και η κάλυψη αυτή σε κάποιο πακέτο, χωρίς όμως να επιβαρύνεται σημαντικά το συνολικό ασφάλιστρο, για λόγους ανταγωνισμού και όταν ο επιχειρηματίας αναγνωρίζει την αξία της ασφάλισης αυτής και συζητά αυτόνομα το ύψος κάλυψής του και τα αντίστοιχο κόστος.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η αναφορά στον «επαγγελματικό χώρο», άλλοτε ανταποκρίνεται κυριολεκτικά στους χώρους της επιχείρησης και άλλοτε όχι Φυσικά, όπως και σε κάθε κίνδυνο, ανεξαρτήτως είδους και μορφής, οι μικρές ζημιές ή διεκδικήσεις δεν μπορούν ούτε να βλάψουν, ουσιαστικά, ούτε να εξοντώσουν έναν επαγγελματία. Όταν, όμως, αναφερόμαστε σε ασφαλιστικούς κινδύνους, η πρόβλεψη και η κάλυψη πρέπει να γίνονται για το μέγιστο κίνδυνο ή, έστω, για τις μεγαλύτερες πιθανές επιπτώσεις. Με τις σκέψεις αυτές, προσεγγίζουμε την κάλυψη της αστικής ευθύνης από τη λειτουργία επαγγελματικού χώρου. Με το πρόγραμμα αυτό, καλύπτεται η αστική ευθύνη του ασφαλισμένου - επαγγελματία για ατυχήματα που θα προκληθούν σε τρίτους, από τη λειτουργία της επιχείρησης

μάιος 2011 23

αφιέρωμα

και τη χρήση των χώρων της και θα οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις του επιχειρηματία ή των εργαζομένων στην επιχείρηση. Φυσικά, για να υφίσταται κάλυψη, δεν πρέπει να αποδειχθεί δόλος για την υπαίτια πράξη ή παράλειψη. Στο κάθε ασφαλιστήριο θα πρέπει να είναι σαφές το ποιοι είναι οι «τρίτοι», προς αποφυγήν διενέξεων κατά την επέλευση του κινδύνου, αλλά συνήθως περιλαμβάνονται οι πελάτες που βρίσκονται στον επαγγελματικό χώρο, οι προμηθευτές και κάθε άλλο άτομο που τυχόν βρεθεί στο χώρο ως επισκέπτης, εξαιρούνται, όμως, οι εργαζόμενοι - υπάλληλοι της ασφαλισμένης επιχείρησης.

Στο κάθε ασφαλιστήριο θα πρέπει να είναι σαφές το ποιοι είναι οι «τρίτοι», προς αποφυγήν διενέξεων κατά την επέλευση του κινδύνου Η κάλυψη αφορά τόσο στις Σωματικές Βλάβες, ή στο Θάνατο, όσο και στις Υλικές Ζημίες, με διαφορετικά, βέβαια, όρια ευθύνης, συνήθως δε, καλύπτονται και οι τυχόν απαιτήσεις για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η αναφορά στον «επαγγελματικό χώρο», άλλοτε ανταποκρίνεται κυριολεκτικά στους χώρους της επιχείρησης και άλλοτε όχι. Η έννοια του επαγγελματικού χώρου, πολλές φορές, διευρύνεται και υπερισχύουν οι έννοιες της λειτουργίας και των δραστηριοτήτων της επιχείρησης. Για παράδειγμα, η τροφική δηλητηρίαση δεν είναι αναγκαίο να εκδηλωθεί στο χώρο του εστιατορίου, ενώ, αντίστοιχα, ένα ατύχημα κατά τη διάρκεια μιας σχολικής εκδρομής μπορεί να καλύπτεται από το ασφαλιστήριο ενός εκπαιδευτηρίου, κι ας έχει γίνει εκατοντάδες χιλιόμετρα μακριά από τις εγκαταστάσεις του εκπαιδευτηρίου. Οι επισημάνσεις αυτές, θεωρούμε ότι είναι χρήσιμες, ώστε ο καταναλωτής - επαγγελματίας να αξιολογήσει ακόμα θετικότερα την ασφάλιση αυτή. Το πρόγραμμα ασφάλισης αστικής ευθύνης από τη λειτουργία επαγγελματικού χώρου το συναντάμε: ■ είτε ως «βασική» κάλυψη, η οποία, πολλές φορές, συμπληρώνεται με πρόσθετες προαιρετικές καλύψεις αστικών ευθυνών ■ είτε ως «συμπληρωματική» κάλυψη Ως βασική κάλυψη, μπορεί να συμπληρωθεί με κάθε άλλη κάλυψη αστικής ευθύνης στην οποία ο κίνδυνος προέρχεται επίσης από την επαγγελματική δραστηριότητα του χώρου. Οι πρόσθετες αυτές καλύψεις μπορεί να έχουν άμεση σχέση με το είδος της δραστηριότητας, όπως, για παράδειγμα, η κάλυψη της τροφικής δηλητηρίασης για επιχειρήσεις ή χώρους εστίασης κάθε μορφής, η κάλυψη των χώρων άθλησης για ξενοδοχειακές επιχειρήσεις που διαθέτουν τέτοιους χώρους κ.λπ., αλλά μπορεί να είναι και ανεξάρτητες από το είδος της δραστηριότητας, όπως, για παράδειγμα, η εργοδοτική αστική ευθύνη για «τις πέραν του

24 insurance w*rld

ΙΚΑ υποχρεώσεις», όπως συνήθως αναφέρεται. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν σχεδιάσει και προωθούν στην αγορά ειδικά πακέτα αστικής ευθύνης επαγγελματικού χώρου, ανά είδος επιχειρηματικής δραστηριότητας, με τρόπο ώστε όλες οι πιθανές αιτίες διεκδικήσεων να περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο και να παρέχουν πραγματική κάλυψη στον επαγγελματία. Έτσι συναντάμε πακέτα για: ■ Εκπαιδευτήρια, φροντιστήρια ■ Γραφεία και ιατρεία ■ Διαγνωστικά και ιατρικά κέντρα ■ Φαρμακεία ■ Καταστήματα λιανικής πώλησης ■ Εστιατόρια, ψητοπωλεία, ταβέρνες κ.λπ., χώρους εστίασης ■ Συσκευαστήρια, αποθηκευτικούς χώρους ■ Ξενοδοχεία και ενοικιαζόμενα δωμάτια ■ Βιοτεχνίες και βιομηχανίες κ.λπ. Ως συμπληρωματική κάλυψη, συναντάμε το πρόγραμμα: είτε σε προγράμματα επαγγελματικών αστικών ευθυνών, όπως, για παράδειγμα, στην ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης ενός ιατρού, όπου επεκτείνεται και περιλαμβάνεται και η κάλυψη της γενικής αστικής ευθύνης των χώρων του ιατρείου ■ είτε σε πολυασφαλιστήρια επαγγελματικών χώρων, όπου βέβαια τον κύριο λόγο έχουν οι καλύψεις περιουσίας. Στο ίδιο παράδειγμα του ιατρού, με την ασφάλιση του ιατρείου, ως κτιρίου και περιεχομένου, επεκτείνεται και περιλαμβάνεται και η κάλυψη της γενικής αστικής ευθύνης των χώρων του ιατρείου. ■

Φυσικά, όλα τα σύγχρονα συμβόλαια «κατά παντός κινδύνου» επιχειρήσεων, περιλαμβάνουν και την κάλυψη αυτή. Tο πρόγραμμα ασφάλισης της γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία ενός επαγγελματικού χώρου είναι μια χρήσιμη ασφαλιστική κάλυψη, που αφορά όλους όσους χρησιμοποιούν κάποιο χώρο για την άσκηση του επαγγέλματός τους, δηλαδή κάθε έμπορο, κάθε επιχειρηματία ή κάθε ελεύθερο επαγγελματία, ανεξάρτητα από τη μορφή της επιχείρησής του (ατομική επιχείρηση ή νομικό πρόσωπο). Δεν είναι ακριβή ασφάλιση και μπορεί πραγματικά να προστατεύσει επαγγελματίες και επιχειρήσεις από δύσκολες και απρόοπτες καταστάσεις. Κι όμως, οι περισσότεροι, είτε την αγνοούν είτε δεν πιστεύουν στη χρησιμότητά της είτε την έχουν απλώς γιατί υπήρχε ως κάλυψη, στο πλαίσιο ενός πολυασφαλιστηρίου. Είναι ένα ακόμα δείγμα της έλλειψης ασφαλιστικής παιδείας στη χώρα μας, με ευθύνη και της πολιτείας και των ασφαλιστικών εταιρειών και των διαμεσολαβούντων προσώπων. Οι εκτιμήσεις για τις προοπτικές διίστανται και η οικονομική κρίση δε βοηθά. Το θέμα της χαμηλής διείσδυσης της έννοιας της ιδιωτικής ασφάλισης, πέρα από υποχρεωτικές καλύψεις, σε όλα τα στρώματα της ελληνικής κοινωνίας, παραμένει ένα υπαρκτό πρόβλημα. Οι λίγες προσπάθειες που γίνονται δεν αρκούν και κάποιοι πρέπει να αναλάβουν περισσότερες πρωτοβουλίες. Το iw μίλησε με κορυφαία

αφιέρωμα

στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς για τη σημασία και το ρόλο της ασφάλισης γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία επαγγελματικών χώρων. (ΙD: 5012)

Θοδωρής Κοκκάλας

Διευθύνων Σύμβουλος της Victoria Ασφαλιστικής

Γιώργος Καραβίας ρόεδρος Π του ΣΕΜΑ

Θα έλεγα ότι, τα τελευταία χρόνια, έχει αρχίσει να ωριμάζει η επαγγελματική συνείδηση των Ελλήνων. Ενώ, δηλαδή, κατά το παρελθόν, ένας επαγγελματίας δε θα σκεφτόταν να ασφαλίσει τον εργασιακό του χώρο, σήμερα βλέπουμε ότι, με την έναρξη της δραστηριότητάς του, μεριμνά - κι ας μην τον υποχρεώνει ο νόμος - για την ασφάλισή του, που πολλές φορές δεν αφορά μόνο το χώρο εργασίας, αλλά και τις υπηρεσίες που προσφέρει. Εκτιμώ, λοιπόν, ότι τα επόμενα χρόνια ο κλάδος της Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Επαγγελματικών χώρων θα πρωταγωνιστήσει στον τομέα μας, διευρύνοντας τις ευκαιρίες ανάπτυξης. (ΙD: 5018)

Φωκίων Μπράβος Πρόεδρος του ομίλου International Life

Η ανάπτυξη που παρουσιάζει ο συγκεκριμένος κλάδος ασφάλισης είναι υποτυπώδης. Λίγοι είναι οι επαγγελματίες που έχουν καλλιεργήσει την ασφαλιστική τους συνείδηση και μπορούν να αντιληφθούν τη χρησιμότητα ενός τέτοιου συμβολαίου. Δυστυχώς, είμαι απαισιόδοξος για την εικόνα που μπορεί να έχουν στο άμεσο μέλλον οι Ασφαλίσεις Αστικής Ευθύνης Επαγγελματικών Χώρων.

Η κρίση και η κακή ψυχολογία της αγοράς δεν αφήνουν πολλά περιθώρια για την εδραίωση του κλάδου στη χώρα μας Η κρίση και η κακή ψυχολογία της αγοράς δεν αφήνουν πολλά περιθώρια για την εδραίωση του κλάδου στη χώρα μας. Ελπίζω, όταν εξέλθουμε της ύφεσης, οι επαγγελματίες να αναζητήσουν ανάλογα ασφαλιστικά καλύμματα, ακολουθώντας τα χνάρια της Ευρώπης, όπου η εν λόγω κατηγορία, εδώ και χρόνια, γνωρίζει τεράστια ανάπτυξη. (ΙD: 5019)

Σίγουρα η ασφαλιστική συνείδηση του επαγγελματία, χρόνο με το χρόνο, βελτιώνεται, δυστυχώς, όμως, με πολύ αργά «βήματα». Η κρίση έχει επιβραδύνει τις επιδόσεις του κλάδου. Όταν το ασφαλιστικό προϊόν δεν αποτελεί για τον επαγγελματία πρωτεύουσα ανάγκη, μοιραία περιορίζεται και η ζήτησή του, πολύ δε περισσότερο όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια για τα οποία σε ένα μεγάλο τμήμα της αγοράς υπάρχει άγνοια. (ΙD: 5020)

Όταν το ασφαλιστικό προϊόν δεν αποτελεί για τον επαγγελματία πρωτεύουσα ανάγκη, μοιραία περιορίζεται και η ζήτησή του, πολύ δε περισσότερο όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια για τα οποία σε ένα μεγάλο τμήμα της αγοράς υπάρχει άγνοια

Εύα Λαμπρινούδη Διευθύντρια Γενικών Κλάδων της Ευρωπαϊκής Πίστης

Η Αστική Ευθύνη Επαγγελματικών Χώρων αποτελεί απαραίτητη κάλυψη για τον επιχειρηματία, καθώς, σε περίπτωση που προκληθεί σωματική βλάβη ή υλική ζημιά στο χώρο της επαγγελματικής του δραστηριότητας σε κάποιον τρίτο επισκέπτη, σύμφωνα με την ελληνική νομοθεσία, έχει αστική ευθύνη και πρέπει να τον αποζημιώσει. Μέχρι τώρα κάθε νοήμων επιχειρηματίας ασφάλιζε την επιχείρησή του πρώτα για τους κινδύνους πυρός, κλοπής κ.λπ. και έπειτα για την κάλυψη Αστικής Ευθύνης προς τρίτους. Σήμερα, λόγω της οικονομικής δυσπραγίας στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, υπάρχει το σκεπτικό της μείωσης των εξόδων και πολλοί προβαίνουν σε ακύρωση του συμβολαίου τους. Αυτό είναι μεγάλο λάθος, γιατί η κρίση φέρνει πάντα οικονομική ανασφάλεια και τότε είναι που ο θεσμός της ασφάλισης είναι απαραίτητος για όλους μας. (ΙD: 5021)

μάιος 2011 25

αφιέρωμα

Νικόλαος Μακρόπουλος Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Ευρώπη ΑΕΓΑ

Κάθε επιχειρηματική δραστηριότητα, εκ φύσεως, εμπεριέχει τα στοιχεία του κινδύνου και της ευθύνης, άρα λάθη ή παραλείψεις μπορεί να ζημιώσουν τρίτους, ή και το περιβάλλον, από τη χρήση και τη λειτουργία των χώρων που χρησιμοποιεί ο επιχειρηματίας για την άσκηση του επιτηδεύματός του. Συνεπώς, εκ του νόμου, απορρέει ευθύνη του επιχειρηματία έναντι όλων των ανωτέρω μερών. Οι σύγχρονες εξελίξεις επιβάλλουν την ασφάλιση αυτής της ευθύνης, όχι μόνο ως στοιχείο πρόνοιας, αλλά και ως τεκμήριο αξιοπιστίας και εγγύησης ποιότητας των παρεχομένων υπηρεσιών, το οποίο δυστυχώς οι περισσότεροι επιχειρηματίες δε γνωρίζουν. Η ασφάλιση αυτή απευθύνεται σε κάθε έμπορο, επιχειρηματία ή ελεύθερο επαγγελματία, ανεξάρτητα από τη μορφή της επιχείρησής του (ατομική επιχείρηση ή νομικό πρόσωπο) ως προστασία, επίσης, από ατυχήματα που μπορεί να προκληθούν από τις πράξεις ή παραλείψεις των υπαλλήλων του ή προστιθέντων του. Καλύπτονται Σωματικές Βλάβες ή ο Θάνατος, οι Υλικές Ζημίες και οι Οικονομικές απώλειες που θα υποστεί κάποιος τρίτος στον εκάστοτε επαγγελματικό χώρο, ενώ, επίσης, μπορεί να καλυφθούν και οι απαιτήσεις για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη. Η εμπειρία στη χώρα μας δείχνει πως ο ασφαλιστικός θεσμός, και ιδιαίτερα της Αστικής Ευθύνης, δεν αξιοποιείται, πολλώ δε μάλλον, σε περίοδο οικονομικής κρίσης. Στο σύγχρονο και ανταγωνιστικό περιβάλλον, κάθε Επιχείρηση έχει ανάγκη από ευρύτερη υποστήριξη, την οποία θα βρει μέσω της Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, ώστε, με σιγουριά, να αναλαμβάνει επιχειρηματικές πρωτοβουλίες για περαιτέρω οικονομική ανάπτυξη και πρόοδο. (ΙD: 5022)

26 insurance w*rld

Μαργαρίτα Γκολφινοπούλου Manager, Major Accounts, Business Solutions, Sales & Marketing Division της Chartis Ελλάς

«Στο πλαίσιο λειτουργίας της, μια επιχείρηση μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπη με πολλαπλές ευθύνες. Ευθύνες που απορρέουν ή σχετίζονται με το νομοθετικό πλαίσιο (αστικό – εταιρικό - εμπορικό δίκαιο, περιβαλλοντική νομοθεσία κ.λπ.), το οποίο προσαρμόζεται στις ανάγκες προστασίας των συμφερόντων ή δικαιωμάτων του κοινωνικού συνόλου και του φυσικού μας περιβάλλοντος. Η «παλέτα» των προσφερόμενων προϊόντων ασφάλισης ευθυνών στην αγορά μας έχει εμπλουτιστεί τα τελευταία έτη με προϊόντα που προσφέρουν στον ασφαλισμένο υπεράσπιση (duty to defend) ή καλύπτουν το κόστος της και αποκαθιστούν τις ζημίες που έχουν προκληθεί σε τρίτους (σωματικές βλάβες / υλικές ζημίες / οικονομικές ζημίες). Έτσι, επιχειρήσεις, στελέχη και ελεύθεροι επαγγελματίες μπορούν πλέον να βρουν στην αγορά μας τα κατάλληλα προϊόντα που θα «μονώσουν» την επιχείρηση και το επάγγελμά τους από πιθανές ευθύνες τους απέναντι σε μετόχους, εργαζομένους, πελάτες, συνεργάτες, πιστωτές, αλλά και το ευρύ κοινό ως αποδέκτη των προωθητικών τους ενεργειών κ.λπ. Χωρίς να έχουμε τη συνολική εικόνα της αγοράς και του ανταγωνισμού, στην εταιρεία μας ο συγκεκριμένος τομέας ασφάλισης αναπτύσσεται με διψήφιο αριθμό τα τελευταία δύο χρόνια, συμβάλλοντας καθοριστικά στην ανοδική πορεία των επιχειρηματικών ασφαλίσεων. Πιστεύουμε δε, ότι και το 2011 αυτή η πορεία ανάπτυξης θα διατηρηθεί, λαμβάνοντας υπόψη τα στοιχεία του α’ τετραμήνου του οικονομικού μας έτους». (ID: 5023)

ΠΙΣΩ ΑΠΟ ΤΟΥΣ «ΔΕΙΚΤΕΣ» ΥΠΑΡΧΕΙ ΕΝΑΣ ΟΛΟΚΛΗΡΟΣ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ! ΣΑΣ ΤΟΝ ΑΠΟΚΑΛΥΠΤΟΥΜΕ, ΚΑΘΕ ΤΡΙΤΗ ΣΤΟ ΧΡΗΜΑ WEEK! Διεισδύστε στα ενδότερα της λειτουργίας του Χρηµατιστηρίου και των επενδύσεων, µε τη βοήθεια του ηλεκτρονικού εβδοµαδιαίου επενδυτικού σας συµβούλου και ενηµερωθείτε σε βάθος για τις τρέχουσες οικονοµικές εξελίξεις. Η οµάδα των έµπειρων και εξειδικευµένων συντακτών µας καταγράφει και αναλύει τα καθηµερινά επιχειρηµατικά δρώµενα, στην Ελλάδα και διεθνώς, παρέχοντάς σας πλήρη ενηµέρωση, εύστοχες επισηµάνσεις και κερδοφόρες προτάσεις.

Ανακαλύψτε τον µηχανισµό που «κινεί» καθηµερινά τους χρηµατιστηριακούς δείκτες και κάντε τις σωστές επενδυτικές κινήσεις!

ΧΡΗΜΑ WEEK

Η ΕΓΚΥΡΗ ΕΒΔΟΜΑΔΙΑΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ

Εγγραφείτε δωρεάν

www.hrima.gr

μάιος 2011 27

συνέντευξη

Νότης Βαγιακάκος | Πρόεδρος της Επιτροπής Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ | » συνέντευξη στον Πλάτωνα Τσούλο

Νέα στρατηγική στους κλάδους Μεταφορών και Σκαφών

α τελευταία δύο χρόνια έχει χαθεί περίπου το 40% του όγκου των ασφαλίστρων από τον κλάδο των Μεταφορών, λόγω της μειωμένης εμπορικής δραστηριότητας και των πιέσεων που επέφερε η αγορά στις τιμές, επισημαίνει στο iw ο Πρόεδρος της Επιτροπής Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ, κ. Νότης Βαγιακάκος, για να προσθέσει ότι η τρέχουσα δυσμενής οικονομική συγκυρία καθιστά το τοπίο «θολό» και για την επόμενη περίοδο. Ο κ. Βαγιακάκος εκτιμά, επίσης, ότι η εφαρμογή της Solvency II θα υποχρεώσει αρκετές εταιρείες να επαναπροσδιορίσουν τη στρατηγική τους στον τομέα και κάποιες άλλες να διακόψουν τη συγκεκριμένη δραστηριότητα. iw? Ποιες θα ξεχωρίζατε ως τις βασικότερες πρωτοβουλίες τις οποίες υλοποίησε, κατά την τελευταία διετία, η Επιτροπή Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ; Ν.Β.: Η Επιτροπή Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ, συνέχισε με συνέπεια το έργο που είχε αρχίσει προ δεκαετίας, να συγκεντρώνει ακριβή ποιοτικά και ποσοτικά στατιστικά στοιχεία που αφορούν τους κλάδους του αντικειμένου της. Ακούγεται κοινότοπο, αλλά είναι η μόνη επιτροπή που διατηρεί τόσο συνεπή και μακρόχρονη βάση δεδομένων. Είναι κάτι που πρέπει, με κάθε θυσία, να συνεχιστεί αδιάλειπτα και στο μέλλον. Παράλληλα, εκπόνησε μελέτες για αξιοποίηση από τις ασφαλιστικές εταιρείες καινούριων τομέων λειτουργίας στους εν λόγω κλάδους, όπως τις ναυπηγοεπισκευαστικές επιχειρήσεις και τις εταιρείες που δραστηριοποι-

28 insurance w*rld

ούνται γύρω από τις αερομεταφορές. Επίσης, προσπάθησε - χωρίς όμως ιδιαίτερη επιτυχία μέχρι σήμερα - να ανοίξει διάλογο με την πολιτεία για την επίλυση επιμέρους θεμάτων που απασχολούν τον κλάδο, όπως η πρόσφατη - κατά τη νομοθεσία - υποχρέωση του μεταφορέα να έχει «επαρκή ασφάλιση» που δεν είναι διατυπωμένη σαφώς. Μέχρι σήμερα, όμως, το θέμα διευκρίνισης, άρα ύπαρξης, σαφών κανόνων και υποχρεώσεων, παραμένει σε εκκρεμότητα. iw? Σε ποιους άξονες θα κινηθείτε στρατηγικά ως πρόεδρος της Επιτροπής κατά την επόμενη διετία; Ν.Β.: Είναι κρίσιμη η περίοδος που ξεκινάει, για τα επόμενα δύο - τρία χρόνια για τις εταιρείες - μέλη της ΕΑΕΕ, καθώς αλλάζουν πολλά που ήταν δεδομένα για δεκαετίες. Η εφαρ-

συνέντευξη

μογή της Solvency II, ειδικά στους κλάδους Μεταφορών & Σκαφών, θα επιφέρει καθοριστικές αλλαγές, καθώς θα πρέπει οι εταιρείες να επαναδιατυπώσουν τη στρατηγική τους, πράγμα που θα επηρεάσει και τον τρόπο underwriting, τιμολόγησης, αξιολόγησης του ρίσκου που αναλαμβάνουν, κανόνων κόστους πρόσκτησης και λειτουργίας, μέσα στα πλαίσια επαναδιατύπωσης του στρατηγικού και λειτουργικού τοπίου, που διαμορφώνεται εκ νέου. Θα πρέπει οι αποφάσεις να λαμβάνονται βασισμένες σε πολύ πιο τεχνικά κριτήρια απ’ ό,τι σήμερα, που, πολλές φορές, καθορίζονταν αμιγώς από τον ανταγωνισμό. Πρέπει όλοι να μάθουμε να σκεφτόμαστε πιο τεχνικά, διαφορετικά απ’ ό,τι μέχρι τώρα, που ο κύριος άξονας σκέψης μας ήταν η εμπορική προσέγγιση. Επίσης, θα πρέπει να επανέλθουμε στα «βασικά». Εκεί θα δώσουμε έμφαση, ως Επιτροπή: Θα προσπαθήσουμε να περάσει πιο πολύ know-how στη «βάση» μας: στη βέλτιστη μεθοδολογία αξιολόγησης και αποτίμησης του κινδύνου, στην ανάδειξη βέλτιστων πρακτικών. Παράλληλα, θα εστιάσουμε στην ανάδειξη νέων τομέων πρόσκτησης εσόδων που μέχρι σήμερα τα καρπούνταν άλλοι κλάδοι, όπως τα logistics, που στην Ελλάδα, αντίθετα από τον υπόλοιπο κόσμο, μέχρι σήμερα, είναι αντικείμενο του κλάδου Περιουσίας. iw? Η Ένωση διαβουλεύεται με την κυβέρνηση για μια σειρά από ζητήματα τα οποία έχουν να κάνουν με τις συντάξεις, την υγεία, το αυτοκίνητο και την εξυγίανση του κλάδου. Υπάρχουν θέματα τα οποία έχει θέσει ή προτίθεται να θέσει η Ένωση και για τον τομέα ευθύνης σας; Ν.Β.: Δεν υπάρχει κάτι στους κλάδους μας που να είναι τέτοιας προτεραιότητας για την αγορά μας, όσο τα θέματα που αναφέρατε. Εξάλλου, είναι απόφαση του ΔΣ της ΕΑΕΕ να μη διασπάσουμε την προσοχή μας σε πολλούς τομείς, αλλά να εστιάσουμε στα βασικά, στα καθοριστικά για το μέλλον της αγοράς μας θέματα και στα επείγοντα. Οι κλάδοι Μεταφορών και Σκαφών δεν είναι από αυτά, εξάλλου αποτελούν μόνο το 4% - 5% του συνόλου της «πίτας» των Γενικών Ασφαλίσεων, με τάσεις καθοδικές, λόγω ύφεσης. Αυτή αποτελεί τη μέγιστη πρόκληση για εμάς, αλλά είναι θέμα που πρέπει να το αντιμετωπίσουμε μόνες οι εταιρείες που δραστηριοποιούμαστε στους εν λόγω κλάδους και όχι ως θέμα της ΕΑΕΕ συλλογικό.

Νότης Βαγιακάκος

Πρόεδρος της Επιτροπής Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ

iw? Πόσο έχουν πληγεί οι Ασφαλίσεις Μεταφορών από την κρίση; Ν.Β.: Είναι από τους κατ’ εξοχήν κλάδους που επλήγησαν. Ήδη έχει «χαθεί» τα τελευταία δύο χρόνια περίπου το 40% του όγκου των ασφαλίστρων από τη μείωση της εμπορικής δραστηριότητας και την πίεση στις τιμές που επέφερε η αγορά. Οι λόγοι είναι πολλοί: Η συρρίκνωση του εμπορίου έχει ευθεία επίπτωση στον όγκο των ασφαλίστρων. Η κρίση του 2008-2009, διεθνώς, έφερε την ύφεση στις μεταφορές μας. Η τωρινή κρίση του 2010-2011, της Ελλάδας, την εντείνει ακόμα πιο πολύ. Επίσης, οι υπάρχουσες ασφαλιστικές εταιρείες, που μάχονται για μικρότερη «πίτα αγοράς» και η πίεση από τους ασφαλισμένους - εν μέσω κρίσης - για συμπίεση του λειτουργικού τους κόστους, εντείνουν, ακόμα πιο πολύ, την πίεση που δέχονται τα ασφάλιστρα. Άρα, έχουμε μειωμένα ασφάλιστρα σε μικρότερο όγκο εμπορευμάτων που διακινούνται. Παράλληλα,

Η συρρίκνωση του εμπορίου έχει ευθεία επίπτωση στον όγκο των ασφαλίστρων. Η κρίση του 2008-2009, διεθνώς, έφερε ύφεση στον τομέα των μεταφορών μάιος 2011 29

συνέντευξη

πολλές μεταφορικές επιχειρήσεις φεύγουν από την Ελλάδα - ως έδρα εγκατάστασης - για πιο φιλικά φορολογικά εδάφη, όπως στη γειτονική Βουλγαρία. Είναι άλλος ένας παράγοντας συρρίκνωσης, καθώς φεύγει ασφαλιστέα ύλη προς τις εκεί ασφαλιστικές αγορές. Εξάλλου, ο ανταγωνισμός στα σκάφη και τις μεταφορές ήταν πάντα διεθνής, λόγω της φύσης του αντικειμένου μας, και εντείνεται ακόμα πιο πολύ. Αναφέρω, ακόμη, ότι το φορολογικό «κυνήγι» ωθεί τα σκάφη αναψυχής προς ελλιμενισμό σε μαρίνες γειτονικών χωρών ή σε αλλαγές σημαίας ή ακόμα και σε πώλησή τους, οπότε πάλι φεύγει ασφαλιστέα ύλη από την αγορά μας, ενώ στις ασφαλίσεις πλοίων δεν έχουμε διαχρονικά καταφέρει, πλην

Tο φορολογικό «κυνήγι» ωθεί τα σκάφη αναψυχής προς ελλιμενισμό σε μαρίνες γειτονικών χωρών ή σε αλλαγές σημαίας ή ακόμα και σε πώλησή τους

μιας-δυο εταιρειών, που δραστηριοποιούνται συστηματικά, να καταστούμε αξιόλογος συμπαίκτης σε σχέση με τις διεθνείς αγορές του Λονδίνου και της Σκανδιναβίας. Τα παραπάνω, αν τα συνδυάσουμε με την τρέχουσα δυσμενή οικονομική συγκυρία, που φαίνεται, εξάλλου, ότι θα συνεχίσει να βιώνει η χώρα, κάνουν το τοπίο στις ασφαλίσεις μεταφορών και σκαφών να φαίνεται «θολό» και για την επόμενη περίοδο. iw? Το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον πιέζει τις εταιρείες προς αθέμιτες πρακτικές, προκειμένου να κρατήσουν τα μερίδιά τους στις Ασφαλίσεις Μεταφορών; Ν.Β.: Δε θα έλεγα ότι υπάρχουν αθέμιτες πρακτικές από τις εταιρείες.

30 insurance w*rld

Περισσότερο, ίσως, θα έλεγα ότι οι ίδιοι οι πελάτες είναι σε συνεχή κινητικότητα, αναζητώντας το χαμηλότερο κόστος. Το ότι οι εταιρείες ανταποκρίνονται σ’ αυτό, κυνηγώντας το μερίδιο αγοράς, είναι κάτι αναμενόμενο. Το βέβαιο είναι ότι το πλαίσιο λειτουργίας και άσκησης των κλάδων μας από τις εταιρείες θα μπει στο μικροσκόπιο από τις διοικήσεις, με αφορμή - πέρα από την οικονομική κρίση - και τους χρηματοοικονομικούς κανόνες που τίθενται λόγω Solvency II, που αυξάνουν το κόστος κεφαλαίου. Η εσωτερική κατανομή από κάθε εταιρεία - του διαθέσιμου κεφαλαίου κατά κλάδο θα επανακαθορισθεί. Ίσως κάποιοι δουν ότι δεν τους συμφέρει να ασκούν τους εν λόγω κλάδους, ειδικά αν δεν έχουν ικανή «κρίσιμη μάζα», δηλαδή οικονομίες κλίμακας λόγω μεριδίου αγοράς ή αν το κόστος λειτουργίας και πρόσκτησης δεν είναι εξορθολογισμένο. Παράλληλα, ο ανταγωνισμός από εταιρείες του εξωτερικού θα ενταθεί. Μεγαλύτερη πίεση θα δεχτούν οι προμήθειες πρόσκτησης που επιβαρύνουν το κόστος. Εν πάση περιπτώσει, η τάση για συγκέντρωση μεριδίων σε λιγότερες εταιρείες, με χαμηλότερες προμήθειες και πιο ορθολογικό κόστος λειτουργίας, προβλέπω ότι θα συνεχιστεί. iw? Όλοι γνωρίζουμε ότι η ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα είναι σχεδόν ανύπαρκτη. Ισχύει το ίδιο και για τον τομέα των Μεταφορών; Ν.Β.: Όχι, δε θα έλεγα ότι ισχύει. Η ασφάλιση μεταφορών είναι ήδη ριζωμένη στη συνείδηση του επιχειρηματία - εμπόρου. Από την άλλη, το «ζην επικινδύνως» του Έλληνα επιχειρηματία, ειδικά αν δεν απειλείται από καταστροφικής φύσης ζημιές, όπως στις μεταφορές εσωτερικού, όπου η αξία του φορτίου είναι μικρή σε σχέση με τη μεγάλη συχνότητα των φορτώσεων, ωθεί, πολλές φορές, στην απόφαση «αυτασφάλισης». Στις διεθνείς μεταφορές, βέβαια, το φαινόμενο είναι μικρότερης έντασης. (ID: 5015)

θέμα

Ανατροπή στις ισορροπίες της αγοράς φέρνουν οι on line πωλήσεις Αλλάζει τα δεδομένα στις σχέσεις των ασφαλιστικών εταιρειών με τους διαμεσολαβούντες η διαδικτυακή πώληση ασφαλιστικών προϊόντων » του Πλάτωνα Τσούλου

32 insurance w*rld

θέμα

εγάλες αλλαγές, αλλά και ανατροπές, επέρχονται στα δίκτυα πωλήσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, ανατροπές που δεν έχουν να κάνουν μόνο με τις μειώσεις στις προμήθειες, τις οποίες δρομολογούν εδώ και μήνες οι εταιρείες, αλλά και με τα κανάλια διάθεσης των προϊόντων. Σε συνδυασμό μάλιστα με την πρόθεση της Τραπέζης της Ελλάδος να αφαιρέσει από τους διαμεσολαβούντες το δικαίωμα είσπραξης των ασφαλίστρων για λογαριασμό των εταιρειών, καθίσταται ξεκάθαρο ότι με την πάροδο των μηνών, θα αλλάξει συνολικά η κουλτούρα, αλλά και ο ρόλος όσων ασχολούνται με τη διαμεσολάβηση. Στους… πονοκεφάλους των ασφαλιστών, που δεν είναι λίγοι - θυμίζουμε ότι σύντομα θα αρχίσουν και οι έλεγχοι της Τραπέζης της Ελλάδος στη διαμεσολάβηση - λίαν προσφάτως, προστέθηκε ένας ακόμη: η πώληση προϊόντων μέσω διαδικτύου. Πρόκειται, βέβαια, για εξέλιξη που όλοι ανέμεναν, είχαν, όμως, στο μυαλό τους ότι θα λάμβανε μεγάλες διαστάσεις μετά από χρόνια. Όμως οι άνθρωποι του marketing των ασφαλιστικών εταιρειών φαίνεται πως σκέφθηκαν διαφορετικά. Το άνοιγμα του πιο οικονομικού - εναλλακτικού καναλιού διανομής, που είναι το internet, θα μπορούσε, υπό προϋποθέσεις, να μειώσει δραστικά τα κόστη πρόσκτησης των ασφαλιστικών προϊόντων, ειδικά αυτή την περίοδο, που, λόγω της κρίσης, ο κλάδος πιέζεται από πολλές μεριές. Αυτός φαίνεται πως ήταν και ο λόγος για τον οποίο η Interamerican αποφάσισε να επενδύσει στο “anytime”, δοκιμάζοντας να κινηθεί επιθετικά στον τομέα της επικοινωνίας, απευθυνόμενη, με μεγάλη διαφημιστική καμπάνια, στους ασφαλισμένους, τους

οποίους προέτρεψε να προμηθευτούν μέσω διαδικτύου το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου, κερδίζοντας χρόνο και, κυρίως, χρήμα, σε μια περίοδο που άπαντες αναζητούν τρόπους να μειώσουν τα έξοδά τους. Όπως αναμενόταν, η αντίδραση της διαμεσολάβησης ήταν άμεση και δυναμική. Όλοι οι φορείς εκπροσώπησης των ασφαλιστικών συμβούλων ζήτησαν και, τελικά, συναντήθηκαν με τη διοίκηση της Interamerican προκειμένου να διατυπώσουν την αντίδρασή τους, υποστηρίζοντας ότι η εταιρεία με ένα δεύτερο, οικονομικότερο, τιμοκατάλογο επιχειρεί να υποβαθμίσει την παρουσία των παραδοσιακών δικτύων πώλησης. Αυτό, τουλάχιστον, ισχυρίσθηκαν οι ίδιοι οι διαμεσολαβούντες, με τους οποίους επικοινώνησε το Insurance World. Όσο για την πλευρά της εταιρείας, η τελευταία φαίνεται να εκφράζει μια εντελώς διαφορετική άποψη.

Στους… πονοκεφάλους των ασφαλιστών, που δεν είναι λίγοι, λίαν προσφάτως, προστέθηκε ένας ακόμη: η πώληση προϊόντων μέσω διαδικτύου Σύμφωνα με τα στελέχη της, όσοι συμμετείχαν στη συνάντηση της Interamerican αποδέχθηκαν ότι η εταιρεία είχε κάθε δικαίωμα να ανοιχθεί στις direct πωλήσεις, ωστόσο, σε κάθε περίπτωση, θεώρησαν ότι θα έπρεπε τιμολογιακά να «σεβαστεί» τα δίκτυα που, επί δεκαετίες, στήριξαν την εταιρεία και να διαθέσει τα προϊόντα της με τον ίδιο τιμοκατάλογο. «Η εταιρεία δεν έπρεπε να ανταγωνιστεί τον εαυτό της, προσφέροντας τα προϊόντα της σε οικονομικές τιμές από το διαδίκτυο» επεσήμαναν στο Insurance World κορυφαίοι παράγοντες της διαμεσολάβησης, ενώ στελέχη της Interamerican, με τα οποία επι-

μάιος 2011 33

θέμα

κοινώνησε το Ιnsurance World, δήλωσαν, από την πλευρά τους, ότι στην προαναφερόμενη συνάντηση η εταιρεία έκανε στους διαμεσολαβούντες μια ιδιαίτερα ελκυστική πρόταση, που περιλαμβάνει την παραμονή τους στην αγορά, «κυνηγώντας» την πώληση και μέσω διαδικτύου.

Η Interamerican, μέσω του “anytime”, στοχεύει σε πωλήσεις οι οποίες να αντιστοιχούν στο 7% του χαρτοφυλακίου της Σύμφωνα με τα ίδια στελέχη, η Interamerican πρότεινε σε κάθε ενδιαφερόμενο τη δημιουργία μιας δικής του, ξεχωριστής, branded πλατφόρμας πώλησης προγραμμάτων μέσω του “anytime”, παρέχοντας ταυτόχρονα, πέραν της τεχνογνωσίας που διαθέτει η εταιρεία στον τομέα αυτό και προμήθεια 5%, ενώ άφησε να εννοηθεί ότι πρόκειται για ποσοστό το οποίο ενδεχομένως να διαπραγματεύονταν. Πάντως, οι διαμεσολαβούντες θεωρούν ότι για να διατηρήσουν σταθερό το εισόδημά τους, θα πρέπει να τετραπλασιάσουν την παραγωγή τους, όμως κανείς από τη σχετική αγορά δε σκέφθηκε ότι η ασφαλιστική βιομηχανία προσφέρει και μια σειρά από άλλα προγράμματα, στα οποία θα μπορούσαν να δώσουν έμφαση, κερδίζοντας προμήθειες κατά πολύ μεγαλύτερες από αυτές του “anytime”. «Είναι ξεκάθαρο, λοιπόν, ότι λίγοι είναι αυτοί που επιθυμούν να αφήσουν τη σιγουριά της πώλησης προϊόντων υποχρεωτικής ασφάλισης. Όμως δεν πρέπει να ξεχνούν ότι η αγορά εξελίσσεται και είναι υποχρεωμένοι να ακολουθούν κάθε βήμα της, ώστε να παραμένουν στις επάλξεις» δήλωσε στο Insurance World γνωστός παράγοντας του κλάδου. Κατά την ίδια την εταιρεία, το “anytime” μπορεί να λειτουργήσει ως ένα νέο, σύγχρονο εργαλείο ανάπτυξης για όλους τους ασφαλιστικούς συμβούλους, αποτελώντας ταυτόχρο-

να το μέσο για τη μετάβασή τους σε ένα σύγχρονο πεδίο διαμεσολάβησης, σε μια αγορά στην οποία η Ευρώπη έχει εισέλθει με επιτυχία εδώ και πολλά χρόνια. Η Interamerican, πάντως, μέσω του “anytime”, φαίνεται να στοχεύει σε πωλήσεις οι οποίες να αντιστοιχούν στο 7% του χαρτοφυλακίου της, έχοντας ως target group άτομα ηλικίας 35 – 55 ετών, κατόχους Ι.Χ. αυτοκινήτων έως και 1.600 κυβικά, τα οποία απέκτησαν μετά το 2005. Στελέχη της εταιρείας, αναφερόμενα στο “anytime”, υπογραμμίζουν ότι το πρόγραμμα παρέχει όλη την γκάμα των προϊόντων, από τα πιο οικονομικά έως και προγράμματα που είναι ολοκληρωμένα από πλευράς καλύψεων, ώστε να ανταποκρίνεται σε όλες τις ανάγκες των ασφαλισμένων, ενώ, σε ό,τι αφορά τη διαχείριση της ζημιάς και την υποστήριξη του πελάτη, επισημαίνουν ότι, σε περίπτωση ατυχήματος, την αναλαμβάνει το call center και η οδική βοήθεια. Το μεγάλο στοίχημα, βέβαια, για την εταιρεία θα είναι να καλύψει επιτυχώς, μέσω του call center, το σέρβις το οποίο αναμένουν οι ασφαλισμένοι. Ήδη έχουν καταγραφεί τα πρώτα συμπεράσματα από έρευνα αγοράς, τα οποία παρουσιάζει στη συνέχεια το Insurance World. Αναφερόμενα στο θέμα των προμηθειών, τα ίδια στελέχη υπογράμμισαν ότι, για την εταιρεία, το κόστος διάθεσης του προγράμματος είναι εξαιρετικά περιορισμένο και, υπό αυτή την έννοια, δε θα μπορούσε η προμήθεια προς τη διαμεσολάβηση να είναι μεγαλύτερη του 5%. Εξάλλου, όπως ανέφεραν, είναι γνωστό ότι στην Ελλάδα, γενικότερα, το προμηθειακό καθεστώς είναι κατά πολύ υψηλότερο του μέσου ευρωπαϊκού και, υπό αυτή την έννοια, στα επόμενα χρόνια, θα πρέπει να υποστεί γενναίες «διορθώσεις». Γιατί όμως η Ιnteramerican αποφάσισε να έλθει σε κόντρα με τα δίκτυα πωλήσεων; Γιατί θέλησε να χαλάσει τις ισορροπίες που χρόνια διέπουν τις σχέσεις της με τη διαμεσολάβηση; Σίγουρα επέλεξε να βασίσει την ανάπτυξή της στις νέες τεχνολογίες, να ακολουθήσει τους ρυθμούς της Ευρώπης, κινούμενη ίσως σε ταχύτερους χρόνους προσαρμογής από αυτούς που ακολουθεί χρόνια τώρα η Ελλάδα. Όμως, φαίνεται πως

Το 75% των καταναλωτών σερφάρει στο διαδίκτυο κάθε μέρα ή σχεδόν κάθε μέρα και ένα 11% από 2 έως 4 φορές την εβδομάδα 34 insurance w*rld

θέμα

διάβασε και τις πρόσφατες έρευνες αγοράς, που δείχνουν ότι οι Έλληνες έχουν αρχίσει σιγά – σιγά να κάνουν χρήση του διαδικτύου για αγορές προϊόντων, όπως και υπηρεσιών. Ας δούμε, λοιπόν, πόσο κοντά στο διαδίκτυο και στις αγορές μέσω αυτού είναι οι καταναλωτές στην Ελλάδα. Από σχετικά πρόσφατη έρευνα της MRB, που διενεργήθηκε για λογαριασμό της Interamerican, υπήρξαν οι εξής διαπιστώσεις: Τ ο 75% των καταναλωτών σερφάρει στο διαδίκτυο κάθε μέρα ή σχεδόν κάθε μέρα και ένα 11% από 2 έως 4 φορές την εβδομάδα ■ Το 37% των καταναλωτών χρησιμοποιεί το διαδίκτυο για αγορές αγαθών. Ανάλογο ποσοστό του δείγματος αγοράζει και υπηρεσίες μέσω του διαδικτύου, ενώ το 21% έχει μάθει να συναλλάσσεται ηλεκτρονικά με τις τράπεζες ■ Αγορές προϊόντων και υπηρεσιών μέσω διαδικτύου διενεργούν περισσότερο οι άνδρες (47%) και λιγότερο οι γυναίκες (27%), ενώ με βάση την ηλικία, τα αντίστοιχα ποσοστά είναι: 20 - 24 ετών 49%, 25 - 34 ετών 41%, 35 - 44 ετών 34% και 45 - 50 ετών 24% ■ Στην Αττική το 39% των καταναλωτών προβαίνει σε αγορές προϊόντων και υπηρεσιών από το διαδίκτυο και στην υπόλοιπη Ελλάδα το 32% ■ Ο ένας στους δύο καταναλωτές έχει κάνει έστω και μία αγορά από το διαδίκτυο, ενώ το 65% έχει κάνει από 1 έως 10 αγορές σε διάστημα ενός έτους ■ Το 53% των καταναλωτών πιστεύει ότι το διαδίκτυο είναι αξιόπιστο, το 85% ότι προσφέρει ευκολίες, το 86% ότι προσφέρει ταχύτητα στις αγορές, ενώ μόνο το 39% θεωρεί ότι είναι ασφαλές στις συναλλαγές. ■ Σε διάστημα ενός έτους παρατηρήθηκε αύξηση των καταναλωτών που έκαναν χρήση του διαδικτύου για αγορές προϊόντων και υπηρεσιών. ■

Ας δούμε, τέλος, πώς απάντησαν, σε σχετική έρευνα που διενεργήθηκε, επίσης από την MRB, οι ίδιοι οι ασφαλισμένοι για το “anytime”: Τ ο 45% των καταναλωτών θεωρεί πιθανό (πολύ, αρκετά ή λίγο) να αλλάξει ασφαλιστική εταιρεία για την κάλυψη του αυτοκινήτου ■ Κάλυψη για το αυτοκίνητο μέσω του “anytime” θεωρεί πολύ πιθανό να έχει στο μέλλον το 7% του δείγματος και λίγο πιθανό το 27%. Τα αντίστοιχα ποσοστά για την οδική βοήθεια είναι 9% και 27% ■ Το 30% των ασφαλισμένων στο “anytime” δηλώνει ότι είναι πολύ ικανοποιημένο από το κόστος ασφάλισης, αρκετά ικανοποιημένο είναι το 46% των ασφαλισμένων και απλά ικανοποιημένο το 20% (96% σε σύνολο) ■ Σε ό,τι αφορά την πληρότητα των καλύψεων, πολύ ικανοποιημένο είναι το 38% των ασφαλισμένων, αρκετά ικανοποιημένο το 36% του δείγματος και το 14% απλά ικανοποιημένο (88% σε σύνολο) ■ Από τους ασφαλισμένους στο “anytime”, το 16,3%

έκανε χρήση του συμβολαίου του: για οδική βοήθεια το 81,8%, για δήλωση ατυχήματος το 24,2%, για χρήση υπηρεσίας καταγραφής φροντίδας ατυχήματος το 3% και ένα ακόμη 3% έκανε και δήλωση αποζημίωσης ■ Το 2010, πολύ ικανοποιημένο από τη χρήση του προγράμματος δήλωσε ότι ήταν το 44,4% των ασφαλισμένων από 58,3% το 2009, αρκετά ικανοποιημένο ήταν το 48,1% από 33,3% το 2009, και απλά ικανοποιημένο ήταν το 3,7% των ασφαλισμένων (0% το 2009). ■ Από το σύνολο των υπηρεσιών που παρέχει το “anytime”, το 39% των καταναλωτών ήταν πολύ ικανοποιημένο, το 31% αρκετά ικανοποιημένο και το 18% απλά ικανοποιημένο. (ID: 5024)

Tι δεν περιλαμβάνουν τα προγράμματα του “anytime” Το Economic σε σχέση με το Classic δεν περιλαμβάνει τις καλύψεις: ■

Νομική Προστασία

■

Προσωπικό Ατύχημα Οδηγού

Το Value σε σχέση με το Extra δεν περιλαμβάνει τις καλύψεις: ■

Νομική Προστασία

■

αλαιότητα Ανταλλακτικών (στο πρόγραμμα VALUE Π παρέχεται μόνο στα συνεργαζόμενα συνεργεία)

■

Ε νοικίαση Αυτοκινήτου (στο πρόγραμμα VALUE παρέχεται μόνο στα συνεργαζόμενα συνεργεία)

Το Premium σε σχέση με το Total δεν περιλαμβάνει τις καλύψεις: ■

Νομική Προστασία

■

αλαιότητα Ανταλλακτικών (στο πρόγραμμα VALUE Π παρέχεται μόνο στα συνεργαζόμενα συνεργεία)

■

Ε νοικίαση Αυτοκινήτου (στο πρόγραμμα VALUE παρέχεται μόνο στα συνεργαζόμενα συνεργεία)

■

κάλυψη των Ιδίων Ζημιών έχει απαλλαγή στο Η PREMIUM 1.000 ευρώ, ενώ στο TOTAL 600 ευρώ

■

μάιος 2011 35

Οι συντελεστές της INP έχουν επιλέξει να επενδύσουν, στην οργάνωση, στη λειτουργική δομή, στις υποστηρικτικές υποδομές και στην ποιότητα των ανθρώπων 38 insurance w*rld

Ανάπτυξη με εφαλτήριο την καινοτομία

Του Νίκου Κλήμη

INP ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Α.Ε. είναι µια νέα εταιρεία. Οι άνθρωποι όµως που την απαρτίζουν διαθέτουν ταυτόχρονα τη γνώση, την εµπειρία, αλλά και την επιθυµία να κάνουν συνεχώς νέα πράγµατα και να µη στηρίζονται σε ξεπερασµένα εργαλεία.

Θα µπορούσε να πει κάποιος ότι η INP δεν αποτελεί ένα κλασικό παράδειγµα µεσιτικής εταιρείας, γιατί, απλούστατα, στηρίζεται σε άλλη φιλοσοφία. Οι συντελεστές της έχουν επιλέξει να επενδύσουν, πρώτα από όλα, στην οργάνωση, στη λειτουργική δοµή, στις υποστηρικτικές υποδοµές και στην ποιότητα των ανθρώπων. ∆εν ακολούθησαν την εύκολη λύση της, άνευ κριτηρίων, συγκέντρωσης παραγωγής και της συµβατικής λειτουργίας. Ο σχεδιασµός και η οργάνωση αποτελούν στρατηγικές επιλογές της επιχείρησης, ενώ η ελεγχόµενη ανάπτυξη αποτελεί το επιλεγµένο µοντέλο. Πιστεύουν στην ασφάλιση, ως ένα αγαθό που προστατεύει και διευκολύνει τους ανθρώπους στις δύσκολες περιόδους της ζωής τους και, για το λόγο αυτό, δε δηµιουργούν εργαλεία µαζικής πώλησης, αλλά αυστηρά προσεγµένες διαδικασίες προσωπικής πώλησης, που στηρίζονται στην ενηµέρωση του υποψήφιου πελάτη, στην ανάλυση των αναγκών του, στην ανάδειξη των ωφελειών του από ένα ασφαλιστικό πρόγραµµα και στη συνειδητή ασφάλισή του.

µάιος 2011 39

Σύµφωνα µε τον κ. Γιάννη Πετρίδη, ο ρόλος του διαµεσολαβούντος προσώπου δεν είναι να διανέµει τα προϊόντα των εταιρειών, αλλά να πραγµατοποιεί πωλήσεις, ακολουθώντας τα στάδια από το Α ως το Ω και, για το λόγο αυτό, δεν µπορεί να υποκατασταθεί από οποιοδήποτε εναλλακτικό, απρόσωπο σύστηµα διανοµής προϊόντων. Η αγορά, στο σηµείο που βρίσκεται σήµερα, δίνει πλέον περιθώρια µόνο σε όσους µπορούν να ανταποκριθούν, ως απόλυτοι επαγγελµατίες, µε σύγχρονες µεθόδους, µε αυστηρές διαδικασίες και µε απόλυτα καταρτισµένους ανθρώπους. Συνεπώς, επενδύουν στο αύριο, που είναι πλέον άρρηκτα συνδεδεµένο µε την περαιτέρω εξυγίανση της αγοράς. Η INP ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Α.Ε. µε

βάση το όραµα του κ. Πετρίδη µπορεί να αποτελεί µια διαφορετική, στο ύφος, την αντίληψη και τις πρακτικές, διαµεσολαβητική εταιρεία της ασφαλιστικής αγοράς, ωστόσο ακόµα πιο «υπερβατική» µπορεί να θεωρηθεί η ΣΕΤΑΟ ΕΠΕ. Πρόκειται για εταιρεία υψηλής τεχνολογίας, µε µετόχους την INP και δύο άλλες εταιρείες που κατασκευάζει και εφαρµόζει προηγµένα συστήµατα διαχείρισης – εκµετάλλευσης δεδοµένων πληροφορικής, µε αποκλειστική χρήση ειδικών λογισµικών προγραµµάτων. H πρότασή της αφορά στο σύνολο της αγοράς. Η υιοθέτησή της ή όχι βαρύνει την πολιτεία, αλλά η κατάθεση τέτοιων εφαρµόσιµων προτάσεων, που λύνουν υπαρκτά προβλήµατα, αποτελεί αναγκαιότητα για την αγορά.

To ανθρώπινο δυναμικό

* *

Γραφεία - Επικοινωνία

Λεωφ. Συγγρού 148, 176 71 Καλλιθέα Τηλ.: 210 9095 000, F: 210 9095 200 e-mail: info@inp.gr και URL: www.inp.gr

Διοίκηση και στελέχη της εταιρείας

Ντία Σαγρή

Παρασκευή Ραυτοπούλου

Executive Motor Insurance Services Ντία Σαγρή Executive Brokerage Services Παρασκευή Ραυτοπούλου Κλάδος ζωής Τζωρτζίνα Αµοργιανού Τζωρτζίνα Αµοργιανού

Αλέκα Πολυχρονοπούλου

Υπεύθυνη Οικονομικής Διαχείρισης Αλέκα Πολυχρονοπούλου Υπεύθυνος Μηχανογράφησης Γιώργος Παπαδηµητρίου Εξυπηρέτηση πελατών Γεωργία Χρηστίδη Γραμματεία Διοίκησης Νίκη Καζάση

Γιώργος Παπαδηµητρίου

40 insurance w*rld

Γεωργία Χρηστίδη

Γιάννης Πετρίδης Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος ια την INP ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Α.Ε. τα ποσοτικά µεγέθη και η καταγραφή νέας παραγωγής είναι απόλυτα επιθυµητά, αλλά δεν αποτελούν αυτοσκοπό της δραστηριότητάς της. Στην INP επικεντρώνουν το ενδιαφέρον τους σε ποιοτικά και οργανωτικά χαρακτηριστικά και είναι σίγουροι ότι αυτή η προσέγγιση εξασφαλίζει καλύτερα µεσοπρόθεσµα και µακροπρόθεσµα αποτελέσµατα, στα οποία προσβλέπουν. ∆ηλώνουν µε αφοπλιστική ειλικρίνεια ότι αναµένουν περισσότερη πίεση και συρρίκνωση σε κάθε πτυχή της αγοράς, αλλά αυτό προέρχεται από ορθολογική εκτίµηση των δεδοµένων και όχι από την περιρρέουσα ατµόσφαιρα της οικονοµίας. Στον αντίποδα της «µικρότερης αγοράς» διατυπώνονται καινοτόµες προτάσεις επίλυσης προβληµάτων που χρονίζουν, όπως το θέµα των ανασφάλιστων οχηµάτων. Ο κ. Γιάννης Πετρίδης, µε την προσωπική του επαγγελµατική εµπειρία, τολµά και λέει αλήθειες.

iw? Η ασφαλιστική αγορά δέχτηκε την τελευταία διετία αρκετά πλήγµατα, µέσω των οποίων αµφισβητήθηκε η αξιοπιστία της και η φερεγγυότητά της στα µάτια του καταναλωτή. Τι ακριβώς πιστεύετε ότι συνέβη; Γ.Π.: Κύριε Κλήµη, το 1989, όταν ξεκίνησα να πουλάω ασφάλειες, ο µάνατζέρ µου, ο Κώστας Κουβελιώτης, µου είχε δώσει µια λίστα η οποία περιλάµβανε την κατάταξη των ασφαλιστικών εταιρειών της ελληνικής αγοράς, 178 εταιρείες εκείνη την εποχή, για να δείχνουµε στον πελάτη ότι η Interamerican είναι στην πρώτη θέση. Σήµερα, από τις 178, έχουν µείνει 36. Το ερώτηµα είναι: έκλεισαν λόγω σκληρής εποπτείας ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο; Για να έρθουµε στα πρόσφατα γεγονότα: τα σοβαρά πλήγµατα τα τελευταία χρόνια ήταν δύο, γιατί οι ανακλήσεις αδειών αφορούσαν εταιρείες του κλάδου ζωής. Αφενός οι Έλληνες ασφαλισµένοι έχασαν σηµαντικά ποσά, αφετέρου κλονίστηκε η γενικότερη υπόσταση του θεσµού της ιδιωτικής ασφάλισης, σε µια περίοδο, µάλιστα, που η ιδιωτική ασφάλιση καλείται να καλύψει, περισσότερο από ποτέ, τα κενά της κοινωνικής ασφάλισης που γκρεµίζεται. Βέβαια, τα δυσάρεστα αυτά γεγονότα αποτέλεσαν την αιτία να ανακαλύψουµε τον «τροχό», δηλαδή τη σύσταση του Εγγυητικού Ταµείου. Στη χρονική στιγµή όµως που συστάθηκε, είναι αδύνατο να αντιµετωπίσει τις απαιτήσεις των ασφαλισµένων και να γεφυρώσει το χάσµα µεταξύ της αναξιοπιστίας και της εµπιστοσύνης που χρειάζεται ο θεσµός. Κι αυτό, διότι για να ανταποκριθεί επαρκώς και στο σωστό χρόνο στο σκοπό του, απαιτείται, όπως για οιοδήποτε εγγυητικό ταµείο, συσσώρευση κεφαλαίου και, συνεπώς, απαιτείται µεγάλο χρονικό διάστηµα ταµειακών εισροών.

iw? Ταυτόχρονα, όµως, πολλοί ισχυρίζονται ότι οι ενέργειες αυτές έγιναν στη σωστή κατεύθυνση για την εξυγίανση της αγοράς. Ποια είναι η άποψή σας; Γ.Π.: ∆υστυχώς, θα συµφωνήσω στο ότι οι ενέργειες της ανάκλησης των αδειών λειτουργίας αυτών των εταιρειών οδηγούν στην εξυγίανση της αγοράς. Και λέω δυστυχώς, γιατί πρώτον πλήττεται κάθε φυσικό και νοµικό πρόσωπο, όταν κλείνει οποιαδήποτε εταιρεία ασφαλιστικής δραστηριότητας, δεύτερον γιατί, αν ασκούνταν ανέκαθεν ο υφιστάµενος έλεγχος, ειδικά υπό τη σκέπη της ΤτΕ, και το υπογραµµίζω, οι επιπτώσεις θα ήταν πολύ πιο ανώδυνες και, τρίτον, γιατί το µέλλον είναι κοντά…

Εμείς, ως ΙΝΡ, δίνουμε, επίσης, ιδιαίτερο βάρος στο σχεδιασμό ευέλικτων και έξυπνων προϊόντων, που το κόστος τους προσαρμόζεται ανάλογα με την οικονομική δυνατότητα των πελατών μας, προσθέτοντας έτσι σύγχρονα όπλα στη φαρέτρα του δικτύου συνεργατών μας

iw? Η οικονοµική κρίση που βιώνουµε και η µείωση του διαθέσιµου εισοδήµατος έχει επηρεάσει συνολικά τη συµπεριφορά των καταναλωτών. Τι µηνύµατα εισπράττετε εσείς από το πελατολόγιό σας και πόσο δυσκόλεψε, αν δυσκόλεψε, η πρόσκτηση νέων πελατών; Γ.Π.: Η πολυδιαφηµιζόµενη οικονοµική κρίση δυσκόλεψε, δυσκολεύει και θα δυσκολέψει ακόµη περισσότερο τη συµπεριφορά των καταναλωτών ως προς τη διατήρηση ή την επέκταση των ασφαλιστηρίων συµβολαίων τους. Το φαινόµενο αυτό, όµως, σε συνδυασµό µε τη συρρίκνωση της κοινωνικής ασφάλισης, αναδεικνύει την αναγκαιότητα της ιδιωτικής ασφάλισης. Ας µην ξεχνάµε ότι η ασφάλιση ισούται µε την άµεση απόκτηση µεγάλων χρηµατικών ποσών, που ίσως κανείς δεν µπορεί να δηµιουργήσει σε όλη τη διάρκεια των παραγωγικών χρόνων της ζωής του και τη χρησιµοποίησή τους σε µια δύσκολη στιγµή. Μόνο η ιδιωτική ασφάλιση έχει αυτή την ιδιότητα. Αυτό που οφείλει να κάνει όποιος είναι πραγµατικός επαγγελµατίας στο χώρο της διαµεσολάβησης, είναι να επιλέξει καλύτερα τους πελάτες του, να εργαστεί σκληρότερα, δηλαδή να αυξήσει τον αριθµό των συναντήσεων µε δυνητικούς πελάτες και να βελτιώσει την τεχνική του κατάρτιση στα αντικείµενα της έρευνας αναγκών και του «κλεισίµατος», ώστε να συνειδητοποιήσει και να αναγνωρίσει ο κάθε πολίτης ότι η αγορά ενός ασφαλιστικού προγράµµατος πρέπει να βρίσκεται σε πολύ υψηλές θέσεις στην κλίµακα των καταναλωτικών του αναγκών. Εµείς, ως ΙΝΡ, δίνουµε, επίσης, ιδιαίτερο βάρος στο σχεδιασµό ευέλικτων και έξυπνων προϊόντων, που το κόστος τους προσαρµόζεται ανάλογα µε την οικονοµική δυνατότητα των πελατών µας, προσθέτοντας έτσι σύγχρονα όπλα στη φαρέτρα του δικτύου συνεργατών µας. iw? Πέρα από την οικονοµική κρίση, ποια θεωρείτε ότι είναι τα σηµαντικότερα προβλήµατα στο χώρο της διαµεσολάβησης και ποιες είναι οι ενδεικνυόµενες κινήσεις για την επίλυσή τους; Γ.Π.: Το πρόβληµα είναι ότι, στο χώρο µας, η «πόρτα της εισόδου» εξακολουθεί να είναι χαλαρή και η «πόρτα της εξόδου» µισόκλειστη. Βέβαια, παλιότερα δεν είχαµε καν «πόρτες». Συγκεκριµένα, οι προϋποθέσεις απόκτησης και διατήρησης της άδειας ασφαλιστικής διαµεσολάβησης, επιβάλλεται άµεσα να γίνουν πολύ σκληρότερες και έχω εκφράσει και εγγράφως τις απόψεις µου, όταν διατελούσα Γενικός Γραµµατέας του Σ.Ε.ΜΑ. Είναι ανήκουστο να είµαστε η µοναδική κατηγορία επαγγελµατιών µε την έννοια της part-time απασχόλησης. Ξέρετε µήπως να ισχύει σε καµιά άλλη χώρα; Εσείς θα πηγαίνατε να σας εξετάσει ένας µανάβης και ολίγον ιατρός; Γιατί, όµως, µπορείτε να εµπιστευθείτε τη σύνταξή σας και τη νοσηλεία σας σε έναν τέτοιον άνθρωπο, χωρίς να έχω τίποτα µε το επάγγελµα του οπωροπώλη ή οποιοδήποτε άλλο.

42 insurance w*rld

iw? Και οι διαµεσολαβούντες που εργάζονται µε τον τρόπο αυτό; Γ.Π.: Αν θέλουµε να γίνουµε σοβαροί, η part-time άσκηση της δουλειάς µας πρέπει να απαγορευθεί άµεσα. Η κατηγορία αυτή των διαµεσολαβούντων είναι µία από τις πηγές του κακού, που συντηρούσαν ή συντηρούν τα χαρτοφυλάκια κάποιων εταιρειών που προκαλούν τραύµατα στην αγορά. Τα υπόλοιπα έπονται, όπως, για παράδειγµα, η ύλη των εξετάσεων, που πρέπει να εµπλουτιστεί, και στη συνέχεια, ανά τακτά χρονικά διαστήµατα, να ελέγχεται και να ανανεώνεται η πιστοποίηση της επαγγελµατικής κατάρτισης των διαµεσολαβούντων. iw? Και τα εναλλακτικά κανάλια, που πολλαπλασιάζονται στην αγορά, πόσο πιστεύετε ότι αποτελούν πρόβληµα για το χώρο της διαµεσολάβησης; Γ.Π.: Η άποψή µου είναι ότι τα προβλήµατα τύπου direct πωλήσεων ή όποιων και όσων άλλων εναλλακτικών µέσων διανοµής, δεν αγγίζουν τον πραγµατικό επαγγελµατία, γιατί µιλάµε για «διανοµή» και όχι για «πώληση» µε συµβουλευτική συνεργασία. Όποιος δε νιώθει και δεν µπορεί να εφαρµόζει, συνειδητά και καθηµερινά, αυτόν το ρόλο του Συµβούλου, είναι ήδη εκτός χώρου. iw? Στο πλαίσιο αυτών των προβληµάτων, αλλά και της ανάπτυξης, ποια είναι η παρουσία της INP ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Α.Ε.; Μιλήστε µας λίγο για την πορεία της µέχρι σήµερα και την οργανωτική της δοµή. Γ.Π.: Η παρουσία της ΙΝΡ στην ασφαλιστική αγορά είναι νέα, αλλά ταυτόχρονα πολύχρονη, λόγω της µακράς και πετυχηµένης διαδροµής και εµπειρίας των ανθρώπων που απαρτίζουν την εταιρεία. Κάθε µας συνεργασία, είτε αφορά ασφαλιστική εταιρεία είτε ασφαλιστικό διαµεσολαβητή, είναι σύµφωνη µε τις συνθήκες που ήδη διαµορφώνονται στην αγορά και, κυρίως, εννοώ τον τρόπο των συναλλαγών. Εφαρµόζουµε ένα συγκεκριµένο µοντέλο επιλογής συνεργατών, που περιλαµβάνει τρία στάδια διαδικασιών. ∆υστυχώς, το 46% των µέχρι σήµερα υποψηφίων συνεργασιών έχει απορριφθεί, γιατί δεν εξασφάλιζε εχέγγυα ποιοτικής και αναπτυξιακής συνεργασίας. Το ανθρώπινο δυναµικό µας αριθµεί σήµερα 12 άτοµα και οργανωτικά έχουµε 2 διευθύνσεις και 3 τµήµατα. Κάποιοι λένε ότι η δοµή µας αποτελεί τη µικρογραφία µιας σύγχρονης εταιρείας marketing. Άλλωστε πωλήσεις κάνουµε, δε διαχειριζόµαστε απλώς χαρτοφυλάκια. Οι διοικητικές υπηρεσίες της ΙΝΡ βρίσκονται στην Αθήνα και στη Θεσσαλονίκη και σχεδιάζουµε, µέχρι φέτος το Σεπτέµβριο, να υποστηρίζουµε αποκεντροποιηµένα το πελατολόγιό µας στην Πάτρα και στη Λάρισα. Ιδιαίτερη σηµασία έχουµε δώσει στην υποδοµή των µέσων ηλεκτρονικής επικοινωνίας και µηχανογράφησης της

εταιρείας µε το δίκτυο των συνεργατών µας και τις συνεργαζόµενες ασφαλιστικές εταιρείες. iw? Και οι άνθρωποί σας, οι συνεργάτες σας; Γ.Π.: Το είπατε! Οι άνθρωποί µας είναι οι συνεργάτες µας και το αντίστροφο. Το δύσκολο, βέβαια, είναι να µπορεί κανείς να διαχωρίσει την επαγγελµατική από τη φιλική σχέση, γιατί η δυσκολία έγκειται στο ότι και οι δύο είναι ανθρώπινες. iw? Ποιο µοντέλο ανάπτυξης ακολουθείτε ως εταιρεία; Μέσω συνεργατών, µέσω µεγάλων πελατών, απευθείας πωλήσεις; Απευθύνεστε στον ιδιώτη ή στην επιχείρηση; Γ.Π.: Το ακριβές µοντέλο που ακολουθούµε, σχετίζεται και λειτουργεί προς την κατεύθυνση της αύξησης των πωλήσεων των συνεργατών µας, µε έµφαση στη συστηµατοποιηµένη νέα παραγωγή και όχι, απλώς, στη µεταφορά των χαρτοφυλακίων αυτοκινήτου, όπως ευρέως πραγµατοποιείται. Η αύξηση των πωλήσεων, στις σηµερινές συνθήκες, απαιτεί την εύρυθµη λειτουργία 4 πυλώνων: I υποστήριξη από εξειδικευµένο προσωπικό I ανταγωνιστικά και αξιόπιστα ασφαλιστικά προϊόντα I πολύ καλή µηχανογράφηση και, το σπουδαιότερο, I αυστηρό πρόγραµµα πειθαρχίας, µε βάση τους εκάστοτε στόχους, πρόγραµµα το οποίο επιβάλλει συνεχή εκπαίδευση, εποπτεία, παρακίνηση και σοβαρά κίνητρα Όσον αφορά το αν παράγουµε µέσω συνεργατών, µεγάλων πελατών ή µέσω απευθείας πωλήσεων, θα σας απαντήσω ότι ένα τραπέζι αυξάνει τη σταθερότητα και την ευστάθειά του όσο αυξάνει και τα πόδια στα οποία στηρίζεται.

µάιος 2011 43

iw? Ποια η διάρθρωση του χαρτοφυλακίου σας; Είναι ισορροπηµένο ή εστιάζεται σε συγκεκριµένους κλάδους και σε συγκεκριµένες εταιρείες; Πόσο έχετε αναπτύξει τον τοµέα των αντασφαλίσεων; Γ.Π.: Καταρχήν, δεν έχουµε εξαρτήσεις παραγωγής από συγκεκριµένες ασφαλιστικές εταιρείες, λόγω δανεικών, χρηµατοδοτήσεων κ.λπ., σε αυτό είµαστε κάθετοι. Τουλάχιστον µέχρι σήµερα, η πορεία µας στηρίζεται σε ίδια κεφάλαια. Αντίθετα, µάλιστα, λόγω της ανεξαρτησίας µας αυτής, εστιάζουµε τη συνεργασία µας σε µεγάλες, αξιόπιστες και µε ανταγωνιστικά προϊόντα εταιρείες. Αναφορικά µε τη διάρθρωση του χαρτοφυλακίου µας θεωρούµε ότι είναι ισοβαρής, µε τον κλάδο ζωής να καταλαµβάνει το 43%, τις γενικές ασφαλίσεις το 22% και τον κλάδο οχηµάτων το 35%. Τα έσοδά µας από τις αντασφαλίσεις, µέχρι σήµερα, είναι κατά περίπτωση, σε µεµονωµένα ασφαλιστήρια πελατών µας.

Το πρόβλημα είναι ότι, στο χώρο μας, η «πόρτα της εισόδου» εξακολουθεί να είναι χαλαρή και η «πόρτα της εξόδου» μισόκλειστη iw? Και η περαιτέρω ανάπτυξή σας σε ποια σηµεία θα στηριχθεί; Ποιοι είναι οι στόχοι σας και µε ποια εργαλεία πιστεύετε ότι θα τους πετύχετε; Γ.Π.: Το πάθος µου και η ικανοποίησή µου να αυξάνω την αποδοτικότητα και τα εισοδήµατα των συνεργατών µου, µέσα από συγκεκριµένες διαδικασίες, ήταν, είναι και θα είναι αυτό που επιδιώκω και το οποίο έχω αποδείξει εµπράκτως και πολλάκις κατά το παρελθόν. Ως ΙΝΡ, φιλοδοξούµε να δηµιουργήσουµε µια ισχυρή και άρτια εκπαιδευµένη οµάδα συνεργατών, σε όλη την ελληνική επικράτεια, που θα διέπεται από πολύ συγκεκριµένες αρχές και κανόνες, έχοντας την ικανότητα να αντεπεξέρχεται µε ποιοτικά παραγωγικά αποτελέσµατα σε οποιεσδήποτε συνθήκες της αγοράς. Αυτό επιδιώκουµε, αυτό είναι το όραµά µας ως ΙΝΡ, αποτελώντας ταυτόχρονα το ανταγωνιστικό πλεονέκτηµά µας στην αγορά, για όποιον έχει το σθένος, τα χαρακτηριστικά και τη δίψα να γίνει επαγγελµατίας, µε σταθερό και αυξανόµενο εισόδηµα. Όποιος, δηλαδή, µπορεί να αντεπεξέλθει στις απαιτήσεις και στα όνειρα του εαυτού του. Γιατί µπορεί ισχυρός να είναι αυτός που µπορεί να επιβληθεί στους άλλους, πανίσχυρος όµως είναι αυτός που έχει τη δυνατότητα να επιβάλλεται στον εαυτό του. Αυτό είναι το προφίλ των συνεργατών που δικαιούνται να ανήκουν στην οικογένειά µας. Εµείς, ως διοίκηση της εταιρείας, ανήκουµε πρώτοι σε αυτήν την κατηγορία των επαγγελµατιών, γεγονός που αποτελεί την υποθήκη σε κάθε µας συνεργασία. Εσείς, αν θέλατε να κάνετε καριέρα σε αυτόν το χώρο, θα εµπιστευόσασταν το

44 insurance w*rld

επαγγελµατικό σας µέλλον σε ανθρώπους που έχουν αποδεδειγµένα επιτύχει αυτά που σας προωθούν ως πολιτική τους ή σε κάποιους που, συµπτωµατικά, είναι τοποθετηµένοι σε αντίστοιχους ρόλους; iw? Είστε αισιόδοξος για το µέλλον της ασφαλιστικής αγοράς στην Ελλάδα; Αν ναι, πότε βλέπετε µετρήσιµα αποτελέσµατα και σε ποιους τοµείς; Γ.Π.: Εξαρτάται σε ποια «όχθη του ποταµιού» είναι ο καθένας, για να εκφράσει την αισιοδοξία ή την απαισιοδοξία του για το µέλλον της αγοράς µας. Προσωπικά, εκτιµώ ότι, πολύ σύντοµα, η συρρίκνωση θα ενταθεί σε κάθε υποκατηγορία και θα παραµείνουν µόνο οι οικονοµικά εύρωστοι, για την επόµενη τουλάχιστον τριετία. Μετά από αυτό το διάστηµα, ο χάρτης θα έχει αλλάξει άρδην. Άρα, για να σας απαντήσω και στο άλλο ερώτηµα, είναι αρκετά επισφαλές να προβλέψει κάποιος µετρήσιµα αποτελέσµατα. iw? Ως INP ΜΕΣΙΤΕΣ, τι έχετε να συµβουλεύσετε τον Έλληνα καταναλωτή, ο οποίος, κατά τεκµήριο βέβαια, είναι ανασφάλιστος; Γ.Π.: Ανασφάλιστος σε ποιον κλάδο; Ως ιδιοκτήτης οχήµατος; Αρκετά σύντοµα, ο τρόπος ελέγχου της πιστοποίησης της ασφάλισης οιουδήποτε οχήµατος θα αλλάξει και η έντυπη µορφή ασφάλισης θα αντικατασταθεί από νέα, σύγχρονα τεχνολογικά µέσα. ∆εν αντέχει άλλο η αγορά µε την ένταση του φαινοµένου των ανασφάλιστων οχηµάτων. Πρόσφατα, ο Πρόεδρος της Ε.Α.Ε.Ε. ανέφερε ότι ο αριθµός τους αγγίζει τα 2 εκατ. και συµφωνώ απόλυτα µε την άποψή του. Βλέπετε τι τραβάει το Επικουρικό, λόγω των υποχρεώσεων που προέκυψαν τα τελευταία δύο χρόνια! Ανασφάλιστος σε τι άλλο; Στην ανθρώπινη περίθαλψή του, στην αξιοπρέπειά του, όταν θα φτάσει στην τρίτη ηλικία και η οποία αγοράζεται µόνο µε χρήµατα; Ή στο αν θα διασφαλίσει το περιουσιακό στοιχείο που µόχθησε να αποκτήσει; Παρόλα ταύτα, το γεγονός ότι η ασφάλιση, ως απόφαση αγοράς στην ψυχολογία του καταναλωτή, δεν αγοράζεται, αλλά πουλιέται, προσδίδει προστιθέµενη αξία στη σχέση µας µε τον ασφαλιζόµενο και ενισχύει την παρουσία µας στο χώρο ως µεσίτες ασφαλίσεων. Αν ρωτούσαµε κάθε πελάτη µας στο αυτοκίνητο για ποιο λόγο έχει ασφαλιστεί, πραγµατικά δε θα γνώριζε! «Με υποχρεώνουν», θα πει. Στην ουσία, όµως, πληρώνει χρήµατα για το θάνατο, την ανικανότητα και την περιουσία τρίτων και, µάλιστα, τα χρήµατα που πληρώνει δε θα τα λάβει ποτέ πίσω. Αν του προτείναµε να επενδύσει χρήµατα για τα δικά του παιδιά, αν φύγει από τη ζωή ή για την ανικανότητά του για εργασία και µάλιστα να του τα επιστρέφαµε σε δεδοµένη στιγµή, θα µας έλεγε όχι; Εποµένως, η ευθύνη είναι µόνο στο κεντρικό κύτταρο παραγωγής του ασφαλιστικού προϊόντος και αυτό προσωποποιείται σε κάθε έναν επαγγελµατία της αγοράς µας. Εµείς, ανοίξαµε το δρόµο «σπάζοντας τις πέτρες» της αγοράς, εµείς καλούµαστε να βρούµε νέους δρόµους µετά τις «κατολισθήσεις».

iw? Σχετικά µε το φαινόµενο των ανασφάλιστων οχηµάτων, που αναφέρατε, γνωρίζουµε ότι έχετε υποβάλει συγκεκριµένη πρόταση για την επίλυσή του. Σε τι έγκειται και σε ποιους απευθύνεται η πρότασή σας; Γ.Π.: Η πρόταση Σ.∆.Ι.Τ. που υποβάλαµε - και αναφέροµαι στον πρώτο πληθυντικό, διότι στην εταιρεία που έχει υποβάλει την πρόταση, τη Σ.Ε.Τ.Α.Ο. Ε.Π.Ε., συµµετέχουν, εκτός εµού και δύο ιδιαίτερης αξιοπιστίας και εµβέλειας επιχειρηµατίες - αποδίδει στο ελληνικό δηµόσιο, σύµφωνα µε τα τρέχοντα στοιχεία το ποσό των 720 εκατ. ευρώ ετησίως, χωρίς την τιµαριθµική αναπροσαρµογή. Τα οφέλη είναι πολλαπλά για όλους. Καταρχήν, οι ασφαλιστικές εταιρείες, από τη σηµαντική µείωση του αριθµού των ανασφάλιστων, θα αυξήσουν τον κύκλο εργασιών τους, θα µηδενίσουν σταδιακά τις επισφάλειές τους, αφού η ακύρωση των ασφαλιστηρίων, λόγω µη είσπραξης τοις µετρητοίς, προβλέπεται ότι θα πραγµατοποιείται µε την ηλεκτρονική απενεργοποίηση της ισχύος της ασφάλισης και, το σπουδαιότερο, θα συµβάλει, κατά πολύ, στην αντιµετώπιση του φαινοµένου των πλαστών αδειών, των κλοπών και σε οτιδήποτε υφαρπάζει... τα αποθέµατα των εταιρειών. Επίσης, στο νέο µηχανισµό ενσωµατώνονται όλα τα βάρη που φέρει κάθε κυκλοφορούν όχηµα, όπως τα τέλη κυκλοφορίας, η κάρτα καυσαερίων και τα ΚΤΕΟ, αντικαθιστώντας όλες τις τρέχουσες και παρωχηµένες διαδικασίες. Ακόµα και αν δεν είναι το κατάλληλο timing για την εφαρµογή του νέου µηχανισµού από το ελληνικό δηµόσιο εντός του 2011, είµαστε έτοιµοι να το θέσουµε σε λειτουργία εκτός των συνόρων και, συγκεκριµένα, σε δύο άλλες χώρες, που έχουν αναγνωρίσει τα οφέλη και τη διεθνή κατοχύρωση των πνευµατικών δικαιωµάτων βιοµηχανικής ιδιοκτησίας έως το 2032. Εσείς γνωρίζετε έστω έναν Έλληνα, που πιστεύει ότι µπορούµε να κάνουµε άµεσα βήµατα µπροστά, εφαρµόζοντας διαδικασίες και µηχανισµούς προηγούµενων δεκαετιών; Ουδείς!

Αν θέλουμε να γίνουμε σοβαροί, η part-time άσκηση της δουλειάς μας πρέπει να απαγορευθεί άμεσα

iw? Βλέπετε να κινδυνεύει η παρουσία των διαµεσολαβητών στην αυριανή αγορά; Γ.Π.: Κινδυνεύει όποιος, την τελευταία 3ετία, δεν έχει σταθερή αύξηση του χαρτοφυλακίου του κατά 15%, ήτοι σηµαίνει ότι δεν έχει εκπαιδευθεί σε ένα απολύτως αυστηρό και πειθαρχηµένο καθηµερινό πρόγραµµα παραγωγής και εκείνος στο χαρτοφυλάκιο του οποίου ο κλάδος αυτοκινήτων καταλαµβάνει ποσοστό άνω του 40%. Αυτό ισχύει, κατά την προσωπική µου άποψη, για όλους, από την ασφαλιστική εταιρεία µέχρι τον απλό ασφαλιστικό σύµβουλο. iw? Και η σχέση σας µε τις ασφαλιστικές εταιρείες; Γ.Π.: Οι σχέσεις της ΙΝΡ µε τις ασφαλιστικές εταιρείες θεωρώ ότι είναι άψογες. Άλλωστε, αυτό µπορεί να το διαπιστώσει οποιοσδήποτε ενδιαφέρεται, από µόνος του. Βεβαίως, συνειδητή επιλογή µας είναι να αναπτύσσουµε ζωηρή συνεργασία µε ασφαλιστικές εταιρείες, που, πέραν των µεγεθών τους και των δεικτών φερεγγυότητας, στελεχώνονται από ανθρώπους που αγαπούν αυτό που κάνουν και λειτουργούν επαγγελµατικά, µε όλη τη σηµασία της λέξεως. Υπάρχουν αρκετά τέτοια στελέχη και αυτό είναι ένα ελπιδοφόρο στοιχείο για το µέλλον της αγοράς µας, σε σχέση µε όσα βιώνουµε.

Η παρουσία της ΙΝΡ στην ασφαλιστική αγορά είναι νέα, αλλά ταυτόχρονα πολύχρονη, λόγω της μακράς και πετυχημένης διαδρομής και εμπειρίας των ανθρώπων που απαρτίζουν την εταιρεία µάιος 2011 45

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

Ο κ. Διονύσιος Φιλιώτης, Πρόεδρος του ΣΦΕΕ, κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, Γενικό Διευθυντή της Ethos Media S.A

46 insurance w*rld

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

Αισιόδοξες προβλέψεις για την ασφαλιστική αγορά εν μέσω κρίσης Με μεγάλη επιτυχία πραγματοποιήθηκε στη Θεσσαλονίκη, στις 14 Απριλίου 2011 στο ξενοδοχείο Makedonia Palace, η πρώτη από τις πέντε «Ημερίδες Ιδιωτικής Ασφάλισης», που διοργανώνονται από τη free press εφημερίδα “ασφαλίζομαι” (www.asfalizomai.com). »

του Νίκου Κλήμη

ην ημερίδα, που διεξήχθη υπό την αιγίδα και με τη συνεργασία του Συνδέσμου Διαμεσολαβητών Ασφαλιστικών Εργασιών, παρακολούθησαν πάνω από 500 άτομα, υψηλόβαθμα στελέχη των μεγαλύτερων ελληνικών και πολυεθνικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων, διαμεσολαβούντα πρόσωπα και εκπρόσωποι των συλλογικών τους οργάνων, καταναλωτές (ιδιώτες και εκπρόσωποι του επιχειρηματικού χώρου), δημοσιογράφοι, κ.ά. Σε αυτό το πλαίσιο, η Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης της Θεσσαλονίκης πιστεύουμε ότι προσέφερε την ευκαιρία στους συμμετέχοντες, και κυρίως στους καταναλωτές που παρευρέθηκαν, να ενημερωθούν για την αξία της ασφάλισης, να συνειδητοποιήσουν τους κινδύνους που υφίστανται και να γνωρίσουν τα προσφερόμενα από τις εταιρείες σύγχρονα προϊόντα, που απαντούν στις πραγματικές προσωπικές, οικογενειακές και επιχειρηματικές ασφαλιστικές ανάγκες.

Τα πέντε πάνελ συζήτησης απαρτίζονταν από υψηλού επιπέδου ομιλητές, Διευθύνοντες Συμβούλους, Γενικούς Διευθυντές και εκπροσώπους των χορηγών του συνεδρίου, ενώ οι χορηγοί και οι διοργανωτές συνεργάστηκαν στενά,

προκειμένου να εξασφαλίσουν ένα κοινό υψηλής ποιότητας. Εκτός από τη συμμετοχή στις διαλογικές συζητήσεις, οι σύνεδροι είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν και εξειδικευμένες ομιλίες επί των σημαντικών θεμάτων που απασχολούν την ελληνική ασφαλιστική αγορά και των τάσεων που διαγράφονται, τόσο για τις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και για τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα. Την ημερίδα άνοιξε ο κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media S.A., εκδότριας εταιρείας της εφημερίδας «ασφαλίζομαι», ο οποίος αναφέρθηκε στην ανάγκη για ενημέρωση του καταναλωτή, ώστε, με υψηλή ασφαλιστική συνείδηση και γνώση, να μπορεί να επιλέγει τα ασφαλιστικά προγράμματα που πραγματικά απαντούν στις ασφαλιστικές του ανάγκες, από αξιόπιστες και φερέγγυες εταιρείες. Για το 2001 έχουν προγραμματισθεί τέσσερις ακόμα Ημερίδες Ιδιωτικής Ασφάλισης και συγκεκριμένα σε: ■ ■ ■ ■

ΛΑΡΙΣΑ, 19 Μαΐου 2011 ΙΩΑΝΝΙΝΑ, 16 Ιουνίου 2011 ΠΑΤΡΑ, 14 Σεπτεμβρίου 2011 ΗΡΑΚΛΕΙΟ, 7 Δεκεμβρίου 2011

μάιος 2011 47

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

Ζορπίδης Μιχάλης Πρόεδρος Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Θεσσαλονίκης Στο χαιρετισμό που απηύθυνε ο κ. Μιχάλης Ζορπίδης, Πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου της Θεσσαλονίκης ανέφερε, πως ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης μπορεί να αποτελέσει άμεσα αξιόπιστη λύση στο πρόβλημα της κοινωνικής ασφάλισης. Μετά από τις τελευταίες ρυθμίσεις στην κοινωνική ασφάλιση και τις υπέρογκες αυξήσεις, που καλούνται να καταβάλλουν οι ασφαλισμένοι, μεγαλώνει όλο και περισσότερο η αναζήτηση διεξόδου στον ιδιωτικό τομέα. Ο πολίτης θα πρέπει να έχει το δικαίωμα να επιλέγει ελεύθερα το είδος της ασφάλισης και το φορέα που θέλει, χωρίς να είναι υποχρεωμένος να καταβάλλει εισφορές στο κράτος για κοινωνική ασφάλιση που είναι κατώτερη των προσδοκιών του. Χαρακτήρισε αναχρονιστική την αντίληψη του ρόλου του κράτους στο επίπεδο αυτό, καθώς δεν πρέπει να λειτουργεί ως φοροεισπράκτορας, αλλά ως κοινωνικός πάροχος, όπως συμβαίνει στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης. Ενδεικτικά για την εικόνα που έχει ο κόσμος είναι τα στοιχεία πρόσφατης έρευνας της ΕΑΕΕ, όπου η πλειοψηφία των ερωτηθέντων θεωρεί ότι τα πράγματα στην κοινωνική ασφάλιση θα πάνε ακόμα χειρότερα. Επιπλέον, το 43% δε γνωρίζει πότε θα πάρει σύνταξη, το 10% δε γνωρίζει τι σύνταξη θα πάρει, το 60% αμφιβάλλει αν θα πάρει σύνταξη και το 91% πιστεύει ότι δε θα μπορέσει να διασφαλίσει το σημερινό επίπεδο διαβίωσης.

Τσάκαλος Νικόλαος Πρόεδρος Συνδέσμου Διαμεσολαβούντων Ασφαλιστικών Εργασιών Στο δικό του χαιρετισμό, ο κ. Νικόλαος Τσάκαλος, Πρόεδρος του Συνδέσμου Διαμεσολαβούντων Ασφαλιστικών Εργασιών, αναφέρθηκε στη μέχρι τώρα παρουσία του Συνδέσμου στα ασφαλιστικά δρώμενα, τη φιλοσοφία, αλλά και τους στόχους του για το παρόν και το μέλλον. Είναι αναγκαίο, τόνισε, να αλλάξουν νοοτροπία όλοι οι εμπλεκόμενοι στην ασφαλιστική διαδικασία, να μελετήσουν τα προβλήματα στον κλάδο και να αναζητήσουν τις αιτίες που τα δημιούργησαν, αλλά και τις λύσεις τους.

48 insurance w*rld

Σπύρος Λευθεριώτης Εντεταλμένος Σύμβουλος Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών Στην κεντρική ομιλία, ο Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών, κ. Σπύρος Λευθεριώτης, αναφέρθηκε στο ρόλο της Ιδιωτικής Ασφάλισης στη σύγχρονη κοινωνία, στη συνεισφορά της στην οικονομία και στις λύσεις που αυτή προσφέρει. Συγκεκριμένα, ανέφερε ότι ο σύγχρονος άνθρωπος ζει σε ένα κόσμο όπου οι αγωνίες και οι φόβοι για το αύριο μεγαλώνουν και η ιδιωτική ασφάλιση συμβάλλει καθοριστικά στη διαχείριση των κινδύνων και την οικονομική ανάπτυξη, αναφέροντας πως, συνολικά, το 2009 οι ασφαλιστικές εταιρείες κατέβαλαν 2,9 δισ. ευρώ σε αποζημιώσεις.

Η δραστηριότητα των ασφαλιστικών εταιρειών συμβάλλει στη μείωση της ανάγκης για πρόσθετα αποθεματικά, παρέχοντας τη δυνατότητα στην αγορά να αναπτυχθεί. Η δραστηριότητα των ασφαλιστικών εταιρειών συμβάλλει, καταρχήν, στη μείωση της ανάγκης για πρόσθετα αποθεματικά, παρέχοντας τη δυνατότητα στην αγορά να αναπτυχθεί, καθώς δεσμεύονται λιγότερα κεφάλαια, από ό,τι αν ο καθένας προσπαθούσε να διαχειριστεί μόνος του τους κινδύνους. Όσον αφορά στην πρόληψη των ζημιών, επεσήμανε ότι στόχος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να μειωθούν, γιατί, κατ’ επέκταση, αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του ασφαλίστρου, ενώ θα δώσει τη δυνατότητα στις εταιρείες για προσέλκυση περισσοτέρων πελατών.

Βασιλάτος Ιωάννης Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Εθνικής Ασφαλιστικής Στην ομιλία του, ο κ. Ιωάννης Βασιλάτος, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής στην Εθνική Ασφαλιστική, αναφέρθηκε στο ζήτημα των συντάξεων που απασχολεί το μέσο Έλληνα.

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011 Συγκεκριμένα, δήλωσε πως τα μέτρα που έχει λάβει η πολιτεία σχετίζονται με την επιβίωση της κοινωνικής ασφάλισης και δεν υπάρχει κανένα μέτρο που να οδηγεί προς τη λύση της καθημερινής ανάγκης του μέσου Έλληνα. Σε έρευνα που διεξήγαγε η ΕΑΕΕ πέρυσι το καλοκαίρι, φαίνεται ότι οι Έλληνες θεωρούν ότι θα λάβουν ιδιαίτερα μικρή σύνταξη και ότι δεν υπάρχει εναλλακτική λύση. Στο σημείο αυτό εντοπίζεται και η ευθύνη της ασφαλιστικής αγοράς. Αναφερόμενος σε παραδείγματα άλλων χωρών, δήλωσε πως στη Ρουμανία και στην Τουρκία, ο περίφημος δεύτερος πυλώνας έχει πλέον θεσμοθετηθεί και οι πολίτες έχουν πρόσβαση σε πολύτιμες, για την πορεία της ζωής τους, λύσεις. Δε χρειάζεται να ψάξουμε κάποιον άλλο φορέα για να βρούμε τη λύση, τόνισε, πρέπει να κατευθυνθούμε στο δεύτερο πυλώνα. Υπάρχουν λύσεις στην αγορά και για να βρεθούν στα χέρια του καταναλωτή, χρειάζονται αφενός ενημέρωση και αφετέρου θεσμικές αποφάσεις. Η «Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη», που προσφέρεται από το φθινόπωρο στους πελάτες μας, έχει βρει εξαιρετική ανταπόκριση από τον κόσμο. Το πρόγραμμα αυτό παρουσιάζει καινοτόμα χαρακτηριστικά, όπως την ευελιξία ως προς τον τρόπο επιλογής ασφαλίστρων, αλλά και ως προς το είδος της σύνταξης (ορισμένου ή αυξανόμενου χρόνου) που θα επιλέξει ο πελάτης.

Μάνος Χειράκης Γενικός Διευθυντής Marketing & Bancassurance της ING Στις νέες εξελίξεις και τα νέα δεδομένα που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική αγορά και στα οφέλη που θα προκύψουν για την ελληνική κοινωνία, τους πολίτες και την ελληνική οικονομία, από τη συμμετοχή της ιδιωτικής ασφάλισης στο ευρύτερο κοινωνικό σύστημα προστασίας, αναφέρθηκε ο κ. Μάνος Χειράκης, Γενικός Διευθυντής Marketing & Bancassurance της ING. Αναλυτικότερα, δήλωσε πως όλες οι θεσμικές μεταβολές που πραγματοποιούνται και αγγίζουν το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, αποτελούν πρόκληση για την ιδιωτική ασφάλιση και, μεσοπρόθεσμα, θα αυξήσουν τη ζήτηση συνταξιοδοτικών, αλλά και γενικότερα ασφαλιστικών προγραμμάτων. Η ανάγκη της κοινωνίας για πρόσθετο συνταξιοδοτικό εισόδημα είναι πολύ μεγαλύτερη από ό,τι στο παρελθόν και αυτό είναι εμφανές από την έρευνα που πραγματοποιήθηκε για την ΕΑΕΕ. Στη συνέχεια, επεσήμανε ότι: «η στροφή των πολιτών προς

την ιδιωτική ασφάλιση δεν είναι εμφανής στα νούμερα των εταιρειών, λόγω των δυσμενών οικονομικών συνθηκών που επικρατούν στο οικογενειακό εισόδημα. Ωστόσο, η καταγεγραμμένη αύξηση της πρόθεσης υπάρχει και θα αρχίσει να καταγράφεται μεσοπρόθεσμα με νέους ασφαλισμένους». Όσον αφορά στο ρόλο της πολιτείας, δήλωσε ότι η τελευταία πρέπει να αναλάβει πρωτοβουλίες και να συνεισφέρει με κίνητρα και πολιτικές, ώστε να βοηθήσει τους πολίτες να καρπωθούν τα πλεονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. «Εμείς, από την πλευρά μας, είμαστε έτοιμοι να συνεργαστούμε για να καταθέσουμε πρόταση, βασισμένη στη διεθνή και πολυετή εμπειρία μας, πάνω σε επιτυχημένα και δοκιμασμένα συνταξιοδοτικά μοντέλα, που βασίζονται στη σύμπραξη ιδιωτικού και δημοσίου τομέα».

Η πολιτεία πρέπει να αναλάβει πρωτοβουλίες και να συνεισφέρει με κίνητρα και πολιτικές, ώστε να βοηθήσει τους πολίτες να καρπωθούν τα πλεονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. Ο κ. Μ. Χειράκης αναφέρθηκε επίσης στις θεμελιώδεις αρχές της ιδιωτικής ασφάλισης, όπως την επικέντρωση στην επαγγελματική και ξεκάθαρη συμβουλή, στα σύγχρονα προϊόντα με κανόνες διαφάνειας, που μπορούν να προσαρμόζονται στις απαιτήσεις των καιρών, στη συνεχή εκπαίδευση, στην εξυπηρέτηση με βάση τις ανάγκες των πελατών, στην πολλαπλή υποστήριξη των δικτύων πωλήσεων και στις διαφανείς διαδικασίες σε κάθε επαφή με τον πελάτη. Στο πλαίσιο αυτό, η ING δημιούργησε το Pension Advice Tool, που έρχεται να απαντήσει για το ύψος της σύνταξης την οποία δικαιούται κάποιος να πάρει, αλλά και το σύστημα Εξασφάλισης Συμπληρωματικού Εισοδήματος, «Πορτοκαλί Μισθός».

Κωνσταντίνος Σολωμίδης Επικεφαλής Υποκαταστήματος Θεσσαλονίκης, ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Στην ομιλία του ο κ. Κωνσταντίνος Σολωμίδης αναφέρθηκε στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική, που έχει συμπληρώσει 33 χρόνια παρουσίας στην ασφαλιστική αγορά. Το ιδιαίτερο χαρακτηριστικό της είναι ο κοινωνικός της χαρακτήρας και όχι από πλευράς κοινωνικής ευαισθησίας, αλλά κοινωνικής δομής, καθώς χαρακτηρίζεται από πολυμετοχικότητα. Είναι η μόνη αμιγώς συνεταιριστική ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα, με ένα αξιόλογο ανθρώπινο δυναμικό, ισχυρό οικονομικό πυρήνα, σημαντικό κύκλο εργασιών σε όλους τους

μάιος 2011 49

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011 κλάδους, σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα και εκτεταμένο δίκτυο παραγωγής, σε 850 σημεία σε όλη την Ελλάδα.

στον τρόπο λειτουργίας, αφού οι απαιτήσεις του νέου πλαισίου αγγίζουν το σύνολο των εργασιών μιας εταιρείας».

Μέσα από την κρίση, αναμφισβήτητα, γεννιέται μια νέα προοπτική για τον κλάδο μας, που μπορεί να παίξει καταλυτικό ρόλο στις εξελίξεις. Έχει 125 μετόχους, που είναι ελληνικοί συνεταιριστικοί οργανισμοί και από το 1994 συμμετέχουν ως μέτοχοι και κορυφαίες ασφαλιστικές οργανώσεις της Ευρώπης. Σήμερα, τόνισε, καθίσταται αναγκαία η αναμόρφωση του δεύτερου και του τρίτου πυλώνα, του συνταξιοδοτικού μοντέλου, που εφαρμόζεται σε πολλές χώρες. Μέσα από την κρίση, αναμφισβήτητα, γεννιέται μια νέα προοπτική για τον κλάδο μας, που μπορεί να παίξει καταλυτικό ρόλο στις εξελίξεις.

Ιορδάνης Χατζηιωσήφ Διευθύνων Σύμβουλος, ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Από την πλευρά του ο κ. Ιορδάνης Χατζηιωσήφ, Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, αναφέρθηκε στη δύσκολη οικονομική συγκυρία και τη συμβολή του ασφαλιστικού κλάδου, επισημαίνοντας ότι: «η θέση που κατέχει η ασφαλιστική βιομηχανία στην οικονομία και την κοινωνία αδικεί τον κλάδο, σε σχέση με τη συνολική του προσφορά». «Τώρα είναι η ευκαιρία», δήλωσε, «αφού αναδείξουμε τον κοινωνικό ρόλο της ασφάλισης, σε συνδυασμό με το νέο πλαίσιο φερεγγυότητας, να αλλάξουμε τα δεδομένα της δικής μας αγοράς και να ανεβάσουμε το επίπεδο αξιοπιστίας». Αναφερόμενος στην ΑΤΕ Ασφαλιστική, δήλωσε πως η ΑΤΕ, που υπηρετεί με συνέπεια το θεσμό της ασφάλισης για τρεις δεκαετίες, δεσμεύεται να διαδραματίσει πρωταγωνιστικό ρόλο στις εξελίξεις. «Έχουμε ήδη καταθέσει πρόταση στους αρμόδιους φορείς για εκπαίδευση σε μικρές ηλικίες στην πρωτοβάθμια και δευτεροβάθμια προσπάθεια. Η προσαρμογή στο νέο κανονιστικό πλαίσιο έχει ξεκινήσει από το προηγούμενο έτος, με την αξιολόγηση του μοντέλου της λειτουργίας, τον επανασχεδιασμό προγραμμάτων, παρεμβάσεις στην τιμολογιακή και εμπορική πολιτική. Η εφαρμογή του νέου πλαισίου, αλλά και του νόμου που διέπει τις ασφαλιστικές, αποτελεί μονόδρομο, αφού η ανορθόδοξη ανάπτυξη, η ανεπάρκεια του ασφαλίστρου, ο χρόνος καταβολής των αποζημιώσεων, η μεταφορά χαρτοφυλακίου, η εξαγορά χαρτοφυλακίου, ακόμα και η σχέση με τους πελάτες θα αποτελούν αντικείμενο συνεχούς ελέγχου από τη νέα εποπτική αρχή. Αυτό οδηγεί σε ριζικές αλλαγές

50 insurance w*rld

Γιάννης Καντώρος Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing Ομίλου INTERAMERICAN Στο δύσκολο οικονομικό περιβάλλον για το 2010 και το 2011 αναφέρθηκε ο κ. Ι. Καντώρος, επισημαίνοντας ότι η ασφαλιστική αγορά αντέχει στην κρίση. Αν και ο ασφαλιστικός κλάδος έχει διατηρήσει τα μεγέθη του (5,2 δισ. ευρώ), είναι η πρώτη φορά που ο όγκος της αγοράς συρρικνώθηκε, έστω και σε μικρό ποσοστό. Η οικονομική κατάσταση έχει επιδράσει στην ψυχολογία του κόσμου και, σύμφωνα με τα στοιχεία του Ελληνικού Ινστιτούτου Μάρκετινγκ, τρεις είναι οι παράγοντες που χαρακτηρίζουν την καταναλωτική συμπεριφορά των Ελλήνων: 1. Η λογική: Η κρίση έχει κάνει τους Έλληνες πιο ορθολογικούς, διερευνούν τις εναλλακτικές λύσεις και αξιολογούν με κριτήρια ορθολογικά και λιγότερο συναισθηματικά. 2. Ο ικονομία: Ο Έλληνας ψάχνει τις ευκαιρίες και η τελική επιλογή έχει, ως βασικό παράγοντα, την τιμή 3. Α υτοπεποίθηση: Ο μέσος Έλληνας έχει χάσει το αίσθημα του ελέγχου στην επαγγελματική και προσωπική του ζωή. Αυτό σημαίνει ότι ο ρόλος της συμβουλής αποκτά περισσότερη σημασία σε αυτή την εποχή και η αγορά είναι περισσότερο έτοιμη να ακούσει.

Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Στην ομιλία του στην ημερίδα ο κ. Γεωργακόπουλος αναφέρθηκε στην ασφάλιση κατοικίας, τονίζοντας ότι αρκούν μόλις λίγα δευτερόλεπτα σεισμού ή φωτιά μίας ώρας για να μείνουν συντρίμμια ή στάχτη, εκεί που ο καθένας έχει στεγάσει τα όνειρά του και την οικογένειά του. Η ασφάλιση αποτελεί το μόνο μέσο που ανακάλυψε η ανθρώπινη σοφία για να χτίσει κανείς ένα σπίτι ίδιας αξίας με αυτό που είχε.

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

λάρισα, 19 Μαΐου, ξενοδοχείο Larissa Imperial, 15:30 - 21:00 διοργάνωση:

Ένας νέος θεσμός

για την ενημέρωση του έλληνα καταναλωτή H free press εφημερίδα «ασφαλίζομαι», πιστή στις αρχές της και με σκοπό να συμβάλει ακόμα πιο ουσιαστικά στην ενημέρωση του ευρύτερου κοινού για τα ασφαλιστικά θέματα, τις ασφαλιστικές ανάγκες και τις λύσεις που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά, διοργανώνει Ημερίδες για την Ιδιωτική Ασφάλιση, σε πέντε μεγάλες πόλεις. Η πρώτη ημερίδα έγινε στις 14 Απριλίου στη Θεσσαλονίκη, με εξαιρετική επιτυχία, η δεύτερη ημερίδα θα πραγματοποιηθεί στην Λάρισα, την Πέμπτη 19 Μαΐου, από τις 15.30 μέχρι τις 21.30, στο ξενοδοχείο Larissa Imperial και θα ακολουθήσουν οι ημερίδες στα Ιωάννινα, στη Πάτρα και στο Ηράκλειο. Οι ημερίδες απευθύνονται στο ευρύτερο καταναλωτικό κοινό, στην επιχειρηματική κοινότητα, στην τοπική ασφαλιστική αγορά της κάθε περιοχής και φυσικά στους τοπικούς φορείς. Στόχος των ημερίδων είναι: η ανάδειξη του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης και του ρόλου που διαδραματίζει σε μια σύγχρονη κοινωνία και η άνοδος της ασφαλιστικής συνείδησης του καταναλωτή, μέσω της ενημέρωσής του για σωστή επιλογή εταιρίας και προγράμματος. Χορηγοί των ημερίδων είναι ασφαλιστικές και μεσιτικές εταιρίες, στελέχη των οποίων θα συμμετέχουν στα πάνελς συζήτησης και θα αναπτύξουν προγράμματα των εταιριών τους, με ομιλίες. Το πρόγραμμα της ημερίδας στη Λάρισα περιλαμβάνει τέσσερα θεματικά πάνελς συζήτησης και θα εστιάσει στα νέα ασφαλιστικά προγράμματα, που προσφέρουν οι εταιρίες στον έλληνα καταναλωτή, ιδιώτη και επιχειρηματία. Ειδική βαρύτητα θα δοθεί στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, στα προγράμματα υγείας, στα προγράμματα ασφάλισης ιδιωτικής περιουσίας (κατοικίας, σκάφους αναψυχής και αυτοκινήτου) και στα προγράμματα ασφάλιση επιχειρήσεων και αγροτικών εκμεταλλεύσεων. ■ ■

Είσοδος: ελεύθερη (απαραίτητη προεγγραφή) Προεγγραφές: κ. Νίκος Αθανασίου, τηλ. 210 9984912, athanasiou.n@ethosmedia.eu (παρακαλούμε, κρατήστε θέση το αργότερο μέχρι την Τρίτη 12 Απριλίου 2011)

www.asfalizomai.com

μάιος 2011 51

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011 Πρόσθεσε δε, ότι η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει δημιουργήσει ασφάλιση για το φόρο κληρονομιάς, με σπουδαία διαπραγμάτευση με αντασφαλιστή. Όσον αφορά στους καταναλωτές, δήλωσε πως τέσσερις είναι οι λόγοι για τους οποίους εκείνοι επιλέγουν ένα αγαθό: 1. Η κάλυψη συγκεκριμένης ανάγκης του κοινωνικού συνόλου 2. Η τιμή κτήσεως, που παίζει σπουδαίο ρόλο 3. Η ευχέρεια πρόσβασης στην αγορά του προϊόντος 4. Η φερεγγυότητα και η αξιοπιστία του φορέα Σε αυτές τις τέσσερις παραδοχές, η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει οικοδομήσει τα προϊόντα και την πολιτική της εταιρείας. Σήμερα, υπάρχει παντελής άγνοια του κόσμου για την ασφάλιση κατοικίας, γεγονός το οποίο αντικατοπτρίζεται και στα ποσοστά ασφαλίσεων, καθώς το 86% των σπιτιών στην Ελλάδα δεν είναι ασφαλισμένα.

αντασφάλιση θα διαδραματίσει σημαντικότερο ρόλο Η στην ασφάλιση των κινδύνων, αφού θα αποδειχθεί ότι αποτελεί σημαντικό εργαλείο απορρόφησής τους, για την αποφυγή κεφαλαιακής ανεπάρκειας. ■ Ο χρόνος πίστωσης των ασφαλίστρων θα περιοριστεί σημαντικά. ■ Θα δοθεί η δυνατότητα στην εποπτική αρχή για περισσότερο ενδελεχείς και ουσιαστικότερους ελέγχους, με ποσοτικά, αλλά κυρίως ποιοτικά, κριτήρια. ■ Θα ενισχυθεί σημαντικά η προστασία των ασφαλισμένων και θα βελτιωθούν οι διαδικασίες καταβολής αποζημιώσεων με την αποκλιμάκωση. ■ Θα ενισχυθούν οι δυνατότητες των ελληνικών επιχειρήσεων να παίξουν δραστικό ρόλο στην ανάπτυξη του τρίτου πυλώνα. ■ Θα αυξηθεί η ασφαλιστική συνείδηση. Τέλος, ανέφερε πως «στη VICTORIA έχουμε τη βαθιά πίστη ότι θα ενισχύσουμε σημαντικά τη θέση μας στην ασφαλιστική αγορά και έχουμε ήδη δρομολογήσει τις απαραίτητες ενέργειες για την εναρμόνιση με την οδηγία». ■

Δημήτρης Χατζηπαναγιώτου Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της VICTORIA Όπως δήλωσε: «καθίσταται προφανές ότι η οδηγία αυτή θα επιφέρει σημαντικές αλλαγές. Είναι μια ευκαιρία για τον κλάδο για να εισάγει καινοτόμες διαδικασίες και να απαλλαχθεί από οτιδήποτε αποτελεί τροχοπέδη για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας».

Στην ομιλία του ο κ. Δημήτρης Χατζηπαναγιώτου αναφέρθηκε στην εφαρμογή της επικείμενης οδηγίας Solvency II και στις αλλαγές που αυτή θα επιφέρει στον τρόπο με τον οποίο δρουν η εποπτική αρχή, οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι διαμεσολαβητές και οι καταναλωτές. Σημαντικές αλλαγές που θα προκύψουν άμεσα από την εφαρμογή της οδηγίας: ■ Σημαντική αύξηση των κεφαλαίων που απαιτούνται για τη λειτουργία των εταιρειών. Το ύψος των απαιτούμενων κεφαλαίων σε μια υγιή εταιρεία θα τριπλασιαστεί. ■ Οι συγκεκριμένες κεφαλαιακές ανάγκες θα οδηγήσουν την πλειοψηφία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων είτε σε αύξηση μετοχικού τους κεφαλαίου είτε σε μεταξύ τους συγχωνεύσεις είτε σε διακοπή της λειτουργίας τους. ■ Η κεφαλαιακή επάρκεια θα κρίνεται σε καθημερινή βάση, αφού η ανάγκη για πρόσθετη κεφαλαιακή ενίσχυση θα εξαρτάται από τη διαρκή αξιολόγηση των κινδύνων που απειλούν κάθε ασφαλιστική επιχείρηση. ■ Οι εταιρείες θα αναγκαστούν να αναπτύξουν περισσότερο επαγγελματικές συμπεριφορές διαχείρισης και λήψης αποφάσεων. 52 insurance w*rld

Ταξιάρχης Κωνσταντόπουλος Γενικός Διευθυντής, CARGLASS Στην παθητική ασφάλεια του αυτοκινήτου, τη συγκράτηση του κόστους και τη γενικότερη αξία που δημιουργείται προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και τους καταναλωτές αναφέρθηκε στην ομιλία του ο κ. Κωνσταντόπουλος Ταξιάρχης, Γενικός Διευθυντής της CARGLASS. Όπως δήλωσε: «το σωστό εγκεκριμένο κρύσταλλο συμβάλλει κατά 30% στην παθητική ασφάλεια του καταναλωτή, αλλά, πέρα από το ίδιο το κρύσταλλο, ιδιαίτερα σημαντική είναι για την ασφάλεια του καταναλωτή και η τοποθέτησή του». Όσον αφορά στη συγκράτηση του κόστους τόνισε πως μπορεί να επιτευχθεί με «τη διαχείριση της γραφειοκρατίας, την οποία η CARGLASS αφαιρεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες, για να κερδίσουν χρόνο και κόστος. Υπάρχει και ένα κρυμμένο κόστος, που προέρχεται από την ασφαλιστική απάτη, απέναντι στο οποίο οφείλουμε να είμαστε προσεκτικοί». Όσον αφορά τη γενικότερη αξία, δήλωσε πως ο καταναλωτής είναι πολύ απαιτητικός και αναζητά άμεσα ποιοτικές υπηρεσίες, γι’ αυτό το λόγο και η CARGLASS διατηρεί υψηλά στάνταρντς στην εξυπηρέτηση των πελατών της. Έρευνα από παγκόσμια εταιρεία σε δείγμα 6.500 πελατών της εταιρείας ανέδειξαν την CARGLASS ως τη δεύτερη εταιρεία σε επίπεδο εξυπηρέτησης.

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

ΠΑΝΕΛ Ι

Νέα δεδομένα στο συνταξιοδοτικό ζήτημα στην Ελλάδα και τα προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης Στο πρώτο πάνελ της ημερίδας με τίτλο «Νέα δεδομένα στο συνταξιοδοτικό ζήτημα στην Ελλάδα και τα προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης», με συντονιστή τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Γεωργακόπουλος Χρήστος, Διευθύνων Σύμβουλος της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ, ο κ. Χειράκης Μάνος, Γενικός Διευθυντής Marketing & Bancassurance της ING και η κα Σταματοπούλου Ναταλία, Διευθύντρια κλάδου Ζωής της ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ. Ο κ. Γεωργακόπουλος, από την πλευρά του, είπε πως «δεν είναι πολύ εύκολο να προσδιορίσει κάποιος το πόσο κοντά είμαστε στη στροφή του απλού καταναλωτή προς την ιδιωτική σύνταξη, γιατί αυτό εξαρτάται από το βαθμό κατανόησης που θα επιδείξει καθένας από αυτούς που ωφελούνται από την ανάπτυξη του χώρου της ιδιωτικής συνταξιοδότησης. Το κράτος έχει τεράστιες ωφέλειες από την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης, κυρίως γιατί απαλλάσσεται το ίδιο από τις πιέσεις που ασκούν εκατομμύρια άνθρωποι, κράτος που βρίσκεται βέβαια σε αδυναμία να ανταποκριθεί και συνεπώς εμφανίζεται ανάλγητο και ανήμπορο.

Δεν υπάρχει καμμία αμφιβολία ότι οι προοπτικές ανάπτυξης αυτού του κλάδου είναι εκρηκτικές. Οι ασφαλιζόμενοι πρέπει να κατανοήσουν τα ασύγκριτα πλεονεκτήματα που έχουν στον ιδιωτικό τομέα, έναντι της κοινωνικής ασφάλισης, με κυριότερη την ελευθερία της επιλογής. Δεν υπάρχει καμμία αμφιβολία ότι οι προοπτικές ανάπτυξης αυτού του κλάδου είναι εκρηκτικές. Ο κόσμος έχει αρχίσει να συνειδητοποιεί ότι το κράτος δεν μπορεί να ανταποκριθεί σε αυτή την αποστολή. Δε λείπουν προγράμματα από την αγορά, μπορεί κάποιος σήμερα να αγοράσει την σύνταξή του ακόμα και με μια εφάπαξ καταβολή, όπως αγοράζει ένα σπίτι και η σύνταξή του να αρχίζει όποτε θέλει, ακόμα και από τον επόμενο μήνα. Αυτό που λείπει αυτή τη στιγμή, είναι η γνώση και η ενημέρωση. Και στο σημείο αυτό ο ρόλος των διαμεσολαβούντων είναι αποκλειστικός». Εν συνεχεία, ο κ. Χειράκης τόνισε πως «οι πολίτες, όπως δείχνουν και οι έρευνες που πραγματοποιούνται, θα ανταποκριθούν στο κάλεσμα της ιδιωτικής ασφάλισης, γιατί, με όσα μέτρα λαμβάνονται, κατανοούν πλέον, ότι το εισόδημά τους δε θα τους φθάνει κατά την περίοδο της συνταξιοδότησης. Η πολιτεία πρέπει, από την πλευρά της, να πάρει πρωτοβουλίες και να δώσει κίνητρα, ως επί το πλείστον φορολογικά, ώστε να μπορέσουν, πολύ περισσότεροι καταναλωτές, να επωφεληθούν από τα πλεονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. Παράλληλα, ο τομέας της ιδιωτικής ασφάλισης πρέπει να γυρίσει στις βασικές ασφαλιστικές αξίες και, με τα νέα

ΠΑΝΕΛ I, N. Σταματοπούλου, Γεωργακόπουλος Χρήστος και Μ. Χειράκης

συνταξιοδοτικά προγράμματα, να πλησιάσει περισσότερο την καθημερινότητα. Η ασφαλιστική αγορά, μετά τα πρόσφατα γεγονότα, βγαίνει πιο δυνατή και σε αυτό συμβάλλουν τρία νέα πράγματα, που δεν υπήρχαν στο παρελθόν: α) ο νέος θεσμός του Εγγυητικού Κεφαλαίου, β) η νέα εποπτική αρχή, που είναι η Τράπεζα της Ελλάδος και γ) οι νέοι κανόνες που θεσπίζονται με το Solvency II, που ισχυροποιούν, πολύ περισσότερο, τις ασφαλιστικές εταιρείες, με αποτέλεσμα να αυξάνεται η αξιοπιστία τους. Οι διαμεσολαβητές παίζουν ένα πάρα πολύ σημαντικό ρόλο στο να πείσουν και να εξυπηρετήσουν τον πελάτη, ώστε να συνεχίσει την ασφάλισή του ή να συνάψει μια νέα». Στη δική της παρέμβαση η κα Σταματοπούλου ανέφερε πως «στην αγορά υπάρχουν πάρα πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα, είτε είναι προϊόντα εγγυημένων επιτοκίων και αποδόσεων είτε unit linked προϊόντα, δηλαδή προϊόντα που συνδέονται με μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων και στα οποία ο πελάτης παίρνει το ρίσκο. Δεν υπάρχουν καλά ή κακά προϊόντα, καλό είναι το προϊόν που ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες του καταναλωτή και κακό είναι το προϊόν που αγοράζει ο καταναλωτής, χωρίς να ξέρει τι αγόρασε και όταν έρθει η ώρα της αποζημίωσης, ανακαλύπτει ότι άλλη κάλυψη νόμιζε ότι θα έχει και άλλη κάλυψη τελικά είχε».

ΠΑΝΕΛ ΙI

Προγράμματα υγείας. Νοσοκομειακές και εξωνοσοκομειακές καλύψεις Στο δεύτερο πάνελ της ημερίδας, με τίτλο «Προγράμματα υγείας. Νοσοκομειακές και εξωνοσοκομειακές καλύψεις», με συντονιστή τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Χαλκιόπουλος Νίκος, Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου της εταιρείας ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ, ο κ. Βελιώτης Γιώργος, Γενικός Διευθυντής Ζωής & Υγείας του Ομίλου INTERAMERICAN και ο κ. Γιώτης Γεώργιος, Διευθυντής Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Ατυχημάτων της ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ. Το εισόδημα που διατίθεται για την υγεία δεν πάσχει ποτέ, γιατί αν χρειαστεί να αντιμετωπίσουμε συνθήκες δημοσίου νοσοκομείου, θα καταλάβουμε για τι συνθήκες μιλάμε, τόνισε ο κ. Χαλκιόπουλος και πρόσθεσε πως «τολμώ μάλιστα να

μάιος 2011 53

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011 πω ότι αν στον τομέα των συντάξεων μιλάμε για συμπληρωματικότητα του ιδιωτικού φορέα, αντίθετα στον τομέα της υγείας συμπληρωματικός είναι ο δημόσιος φορέας και κύριος ο ιδιωτικός. Προϊόντα υπάρχουν, διάθεση υπάρχει, οργάνωση υπάρχει, το μόνο που μένει είναι η ενημέρωση και η κατηγοριοποίηση των αναγκών και των απαιτήσεων. Τα συνδρομητικά ή / και εκπτωτικά προγράμματα αποτελούν προσπάθεια των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων να πάρουν ένα κομμάτι των διαγνωστικών, κυρίως, εξετάσεων. Το συνδρομητικό πρόγραμμα δεν εμπεριέχει την έννοια του κινδύνου για το νοσηλευτήριο, απλώς αυξάνει την πελατεία του». «Είναι σημαντικό να τονίσουμε», είπε, «ότι το κράτος εισπράττει από όλα τα νοσοκομειακά προγράμματα το 10%, ως φόρο ασφαλίστρων και, επιπλέον, το ΦΠΑ των νοσηλίων, δηλαδή έχει κάθε λόγο να ενθαρρύνει την ιδιωτική πρωτοβουλία. Η Solvency ΙΙ είναι μια «νοικοκυροσύνη» για την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά οδηγεί και σε μια συγκράτηση των παροχών προς τους ασφαλισμένους. Εταιρείες που έχουν μεγάλο και παλαιό χαρτοφυλάκιο έχουν εγκλωβισθεί στα παλιά συμβόλαια και καλούνται οι νέοι πελάτες να επωμισθούν μέρος των παλαιών πελατών. Αν, μελλοντικά, η Solvency ΙΙ παραμείνει ως έχει, γιατί ήδη ακούγονται φωνές για χαλάρωση των απαιτήσεων, με το σκεπτικό ότι όλα αυτά θα γυρίσουν τελικά σε βάρος των ασφαλισμένων, τότε θα επανεξετάσουμε τα προϊόντα μας. Μέχρι τότε, κρίνουμε ότι δε χρειάζεται να προχωρήσουμε σε αλλαγές, ενθυμούμενοι και τον κοινωνικό χαρακτήρα που μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να επιδεικνύει». Από τη δική του πλευρά, ο κ. Βελιώτης είπε: «η ασφαλιστική αγορά αλλάζει, ο κλάδος της υγείας εξελίσσεται ραγδαίως, σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, και ο πιο σημαντικός λόγος είναι η γήρανση του πληθυσμού. Στην Ελλάδα, οι δαπάνες υγείας είναι σε πολύ υψηλό επίπεδο σε σχέση με την υπόλοιπη Ευρώπη και αντιστοιχούν στο 10% του ΑΕΠ. Χαρακτηριστικό είναι το ότι το 50% των δαπανών αυτών είναι στον ιδιωτικό τομέα και από το ποσοστό αυτό, μικρό μέρος των ατόμων έχουν ιδιωτική ασφάλιση. Με τη σημερινή κρίση, η κατάσταση αυτή μεταβάλλεται ως εξής: οι περισσότεροι δεν έχουν πλέον τη δυνατότητα να απευθυνθούν στον ιδιωτικό τομέα, του οποίου το κόστος είναι πολύ υψηλό και κατευθύνονται στο δημόσιο τομέα, οξύνοντας έτσι τις ουρές, τη δυσαρέσκεια και τα συνολικά προβλήματα εξυπηρέτησης. To αποτέλεσμα είναι οι περισσότεροι να

ΠΑΝΕΛ II, Ν. Χαλκιόπουλος, Γ. Βελιώτης και Γ. Γιώτης

54 insurance w*rld

επιθυμούν την επιστροφή στον ιδιωτικό τομέα, αλλά λόγω του υψηλού κόστους, η πύλη επιστροφής είναι η ιδιωτική ασφάλιση. Αυτή είναι η μεγάλη ευκαιρία για την ασφαλιστική αγορά, γιατί η υγεία είναι η πρώτη ανάγκη σε όλες τις έρευνες, με ποσοστό 48%, όταν η σύνταξη είναι με 22%. Χρειάζεται όμως αλλαγή προγραμμάτων, λόγω αλλαγής και των μορφών των ασθενειών. Σήμερα, μεγάλα τμήματα του πληθυσμού πάσχουν από χρόνιες παθήσεις, όπως ο διαβήτης, η υπέρταση κ.λπ., οι οποίες όμως αντιμετωπίζονται πλέον εξωνοσοκομειακά. Συνεπώς, δε χρειάζεται και η καθοδήγηση των ασθενών προς τα νοσοκομεία». Στη δική του παρέμβαση ο κ. Γιώτης επεσήμανε: «η ασφαλιστική αγορά πληρώνει κατ’ έτος δεκάδες εκατ. ευρώ για την κάλυψη των ασφαλισμένων της, γεγονός που δε γνωρίζει η κοινωνία. Αντίθετα, αυτό που συζητείται είναι ότι δεν πληρώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, ότι προχωρούν σε αυξήσεις των ασφαλίστρων, ότι έχουν ψιλά γράμματα κ.λπ. Ξεχνούν, όμως, ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δε διαμορφώνουν το κόστος νοσηλείας, που διαμορφώνεται από γιατρούς, από νοσήλια, από φάρμακα, από νέες επιστημονικές μεθόδους διάγνωσης και θεραπείας, που εφαρμόζονται στην αγορά και, επιπλέον, από την επιβολή Φ.Π.Α. ύψους 11% στα νοσήλια, ποσοστό που αυξήθηκε, μάλιστα, σε 13%. Γνωρίζοντας όλα αυτά, οι εταιρείες προσφέρουν κίνητρα στους πελάτες τους να κάνουν χρήση και του ασφαλιστικού τους ταμείου, δίνοντας διάφορα bonuses, δυστυχώς όμως, για πολλούς λόγους, οι περισσότεροι δεν τα χρησιμοποιούν. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, προσπαθώντας να μειώσουν τα κόστη, διαπραγματεύονται συνεχώς με διάφορα νοσοκομεία για καλύτερες συμβάσεις και δημιουργούν νέα προϊόντα.

ΠΑΝΕΛ ΙII

Ασφάλιση κατοικίας. Πολυασφαλιστήρια και σύγχρονες καλύψεις Στο τρίτο πάνελ, με θέμα «Ασφάλιση κατοικίας. Πολυασφαλιστήρια και σύγχρονες καλύψεις», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ. Οικονόμου Αθανάσιος, Τεχνικός Διευθυντής της ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ, ο κ. Βερνάρδος Βαγγέλης, Διευθυντής Ασφαλιστικών Εργασιών Βορείου Ελλάδος του Ομίλου INTERAMERICAN και ο κ. Βαξεβάνης Χρύσανθος, Agency & Branch Manager της CHARTIS. «Δεν υπάρχουν άχρηστες καλύψεις, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι όλες οι καλύψεις έχουν την ίδια βαρύτητα», δήλωσε ο κ. Βερνάρδος και πρόσθεσε: «οι καλύψεις ανταποκρίνονται σε πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες που έχουν ιστορικά δημιουργηθεί, λόγω πραγματικών κινδύνων. Συνεπώς, η συνεύρεση πολλών και διαφορετικών καλύψεων, στο πλαίσιο ενός πολυασφαλιστηρίου, μόνο άχρηστη δεν μπορεί να θεωρηθεί. Επιπλέον, λόγω της συμπληρωματικότητάς τους, εντός ενός πολυασφαλιστηρίου, όπου βασική κάλυψη είναι πάντα η κάλυψη του κινδύνου της φωτιάς, οι πολλές πρόσθετες καλύψεις έχουν ελάχιστο επίπεδο κοστολόγησης ως ουσιαστικά αμελητέο πρόσθετο ασφάλιστρο και μάλλον

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

ΠΑΝΕΛ ΙII, Α. Οικονόμου, Β.Βερνάρδος και Χ.Βαξεβάνης

ως παροχή μπορούν να θεωρηθούν. Ο πλέον αρμόδιος για τον προσδιορισμό της αξίας ασφάλισης του περιεχομένου μιας κατοικίας είναι ο ίδιος ο πελάτης, που ξέρει καλύτερα τι αντικείμενα περιέχει η κατοικία του και τι ποσά διέθεσε για την απόκτησή τους». Στη δική του παρέμβαση ο κ. Οικονόμου δήλωσε: «προϋπόθεση για τη χρησιμότητα ενός πολυασφαλιστηρίου είναι οι καλύψεις που περιέχονται, να είναι πραγματικά χρήσιμες στον πελάτη και όχι απλώς να έχουν προστεθεί για λόγους εντυπωσιασμού ή να μην τον αφορούν. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου μιας κατοικίας. Σε κάθε περίπτωση, τα ετήσια ασφάλιστρα για την ασφάλιση μιας κατοικίας δεν είναι πολλά και είναι από τα μικρότερα οικογενειακά έξοδα». Εν συνεχεία, ο κ. Βαξεβάνης αναφερόμενος στον προσδιορισμό της αξίας της οικοδομής, με βάση τα αντικειμενικά κόστη κατασκευής, τόνισε ότι: «είναι σχετικά εύκολος. Αντίθετα, ο προσδιορισμός της αξίας του περιεχομένου μιας κατοικίας, έχει μεγαλύτερο βαθμό δυσκολίας. Οι νέες καλύψεις σχετίζονται κυρίως με οικογενειακές αστικές ευθύνες και μάλιστα με υψηλά όρια που φθάνουν και το 1.000.000 ευρώ. Υπάρχουν, όμως, και καλύψεις, που, με μια πρώτη ματιά, δε μας φαίνονται αξιόλογες, αλλά η πράξη έδειξε ότι είναι καθημερινές και χρήσιμες, όπως, για παράδειγμα, η κάλυψη απώλειας κλειδιών. Οι ασφαλισμένες κατοικίες στην Ελλάδα αποτελούν το 15% περίπου του συνόλου των κατοικιών, ποσοστό πολύ χαμηλό σε σχέση με την υπόλοιπη Ευρώπη. Θα πρέπει να ξαναγυρίσουμε στην ανάλυση των πραγματικών αναγκών του καταναλωτή και με βάση αυτή την ανάλυση να σχεδιασθούν τα συμβόλαια της επόμενης γενιάς, που θα είναι συμβόλαια “κατά παντός κινδύνου” και που θα αφορούν σε περισσότερα από ένα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη».

Αμάρ Σαμουήλ, Διευθυντής ασφαλίσεων αυτοκινήτων της ΕΘΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ και ο κ. Τσαούσης Ευστάθιος, Εμπορικός Διευθυντής της VICTORIA. «Η ασφάλιση των οχημάτων», τόνισε ο κ. Τσαούσης, «δεν είναι τόσο απλή υπόθεση, όσο ίσως φαίνεται. Από την πρώτη στιγμή της ασφάλισης, ο κάτοχος ενός ασφαλιστηρίου απολαμβάνει ιδιαίτερα υψηλά όρια καλύψεων, που για την αστική ευθύνη σωματικών βλαβών προς τρίτους, είναι σήμερα στις 750.000 ευρώ και πολύ σύντομα θα είναι 1.000.000 ευρώ ανά παθόντα. Δεν πρέπει να μας διαφεύγει, επίσης, ο κοινωνικός ρόλος της ασφάλισης και ιδίως της ασφάλισης της αστικής ευθύνης ενός οχήματος. Φυσικά, πέρα από την αστική ευθύνη, τα ασφάλιστρα που καταβάλλουμε, προστατεύουν και το περιουσιακό στοιχείο που λέγεται αυτοκίνητο από πολλούς και συνήθεις κινδύνους». Σχετικά με τα εναλλακτικά δίκτυα, ανέφερε ότι εναλλακτικά δίκτυα υπάρχουν σε όλες τις χώρες της Ευρώπης, αλλού λιγότερο και αλλού περισσότερο. Κάθε δίκτυο κατέχει συγκριτικά πλεονεκτήματα και έχει το χώρο του. Αυτό όμως, που είναι σίγουρο, είναι ότι τα κλασικά δίκτυα, μεσίτες, πράκτορες και ασφαλιστικοί σύμβουλοι, θα υπάρχουν πάντα και σε αυτά τα δίκτυα στηρίζεται σχεδόν το σύνολο της αγοράς. Εν συνεχεία ο κ. Γιαννακόπουλος ανέφερε ότι: «το μοντέλο που έχει υιοθετήσει η χώρα μας, ως προς τα κεφάλαια κάλυψης, ουσιαστικά οδηγεί σε απεριόριστη κάλυψη αστικής ευθύνης σωματικών βλαβών, αφού δεν υπάρχει ανώτατο όριο. Το μοντέλο αυτό έχει εκθέσει τις εταιρείες σε τρομερό κίνδυνο και, ίσως, θα πρέπει να το ξανασκεφθούμε, ως αγορά. Η ασφαλιστική αγορά προσαρμόζεται στις ανάγκες των καταναλωτών και προτείνει πολλά προγράμματα και πολλές καλύψεις, για την προστασία του οχήματος, ως περιουσιακού στοιχείου. Προσοχή θα πρέπει να δοθεί στο θέμα της αξίας, στην οποία πρέπει να ασφαλισθεί το κάθε αυτοκίνητο. Ο καταναλωτής να ξέρει ότι, κάθε χρόνο, πρέπει να αναπροσαρμόζει την αξία που έχει ασφαλίσει, ώστε να είναι κοντά στην εμπορική αξία και να μην πληρώνει επιπλέον ασφάλιστρα. Δυστυχώς, πολλά ασφαλιστήρια έχουν υψηλά κεφάλαια και αυτό δημιουργεί προβλήματα την ώρα της αποζημίωσης». Τέλος, εκτιμά ότι η αγορά θα προχωρήσει σε αυξήσεις. Είναι εντυπωσιακό βέβαια το γεγονός ότι στην αγορά μας η απόκλιση, μεταξύ φθηνών και ακριβών ασφαλίστρων, είναι πολύ μεγάλη, γεγονός ανεξήγητο με τον ορθολογικό τρόπο σκέψης, άρα κάτι άλλο κρύβεται.

ΠΑΝΕΛ ΙV

Ασφάλιση οχημάτων. Προβλήματα και λύσεις. Νέες προτάσεις Στο τέταρτο πάνελ με θέμα «Ασφάλιση οχημάτων. Προβλήματα και λύσεις. Νέες προτάσεις», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ Γιαννακόπουλος Αλέξανδρος, Διευθυντής Αυτοκινήτων της ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, ο κ.

ΠΑΝΕΛ ΙV, Α. Γιαννακόπουλος, Α. Σαμουήλ και Ε. Τσαούσης

μάιος 2011 55

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011 Από την πλευρά του ο κ. Αμάρ δήλωσε: «ουσιαστικό πρόβλημα υπάρχει στο θέμα της επιβάρυνσης των εταιρειών από τις δικαστικές αποφάσεις, όπου έχουν αντικειμενοποιηθεί οι αποζημιώσεις ψυχικής οδύνης και ηθικής βλάβης, σε τεράστια ποσά, όταν στο εξωτερικό ή δεν υπάρχουν οι αποζημιώσεις αυτές ή είναι ελάχιστα τα ποσά. Οξύμωρο είναι, επίσης, το γεγονός ότι, λόγω της οικονομικής κατάστασης, το αυτοκίνητο, ως περιουσιακό στοιχείο, έχει απαξιωθεί, αλλά, αντίθετα, το κόστος συντήρησης και επισκευής του έχει ανέβει». Σχετικά με το θέμα των ανασφάλιστων οχημάτων, που αποτελεί “βόμβα” για την αγορά, αυτά υπολογίζονται γύρω στο 10% και το επικουρικό κεφάλαιο έχει καταβάλει σημαντικά ποσά για ζημιές από άγνωστα ή ανασφάλιστα αυτοκίνητα. Η λειτουργία του κέντρου πληροφοριών του επικουρικού κεφαλαίου, το δεύτερο εξάμηνο του 2011, που στηρίζεται στη διασταύρωση των σημάτων ασφάλισης με τις βάσεις δεδομένων τεσσάρων υπουργείων, ελπίζουμε ότι θα συμβάλει στην ανεύρεση των οχημάτων και στον περιορισμό του φαινομένου. Το φαινόμενο των ανασφάλιστων οχημάτων οφείλεται στην έλλειψη παιδείας και στη μη επαρκή αστυνόμευση».

ΠΑΝΕΛ V

Η ασφάλιση των επιχειρηματικών κινδύνων

ΧΟΡΗΓΟΙ

Στο πέμπτο πάνελ με θέμα «Η ασφάλιση των επιχειρηματικών κινδύνων», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ Αποστολοπούλου Δώρα, Διευθύντρια ανάληψης λοιπών κλάδων της VICTORIA, η κα Κελέκη Θεοφανώ, Υποδιευθύντρια αναλήψεων πυρός και συναφών κινδύνων της ΕΘΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ και ο κ. Τζίτζικας Γιάννης, Προϊστάμενος Κλάδου Αναπτυσσόμενων Αγορών της CHARTIS. «Ενώ το περιβάλλον έχει αλλάξει κατά πολύ, οι επιχειρήσεις, όσες ασφαλίζονται, γιατί δυστυχώς υπάρχει σημαντικός αριθμός επιχειρήσεων που δεν ασφαλίζονται, εξακολουθούν να αναζητούν τα κλασικά προϊόντα, κατά κινδύνων φωτιάς, σεισμού, φυσικών φαινομένων, μεταφοράς εμπορευμάτων», ανέφερε η κα Αποστολοπούλου. Υπάρχουν, όμως, και πολλά άλλα προϊόντα, είτε από παλιά, όπως η ασφάλιση του μικτού κέρδους, που προστατεύει τον επιχειρηματία να μη χάσει το μικτό του κέρδος, για την αντιμετώπιση των πάγιων και σταθερών εξόδων του, μετά από μια ζημιά, είτε νεότερες καλύψεις, όπως οι ευθύνες των στελεχών και των διευθυντών των επιχειρήσεων, αλλά και η ευθύνη σε περίπτωση ρύπανσης, σύμφωνα με τη βασική αρχή ότι «ο ρυπαίνων πληρώνει». Ειδικά για το θέμα των αστικών ευθυνών, τόνισε, ότι ο έλληνας καταναλωτής είναι πλέον

ενημερωμένος και διεκδικεί τα δικαιώματά του, αν θεωρήσει ότι κάποια επιχείρηση τον έβλαψε. Στη συνέχεια η κα Κελέκη, επεσήμανε ότι «η έννοια των κινδύνων σε μια σύγχρονη επιχείρηση είναι άμεσα συνδεδεμένη με την αβεβαιότητα και με τη μεταβλητότητα, που προκαλούνται από διάφορες πηγές στο ευρύτερο φυσικό, επιχειρηματικό και χρηματοοικονομικό περιβάλλον. Τα κυριότερα στάδια για τη διαδικασία της διαχείρισης κινδύνων είναι: α) ο εντοπισμός και η αναγνώριση των κινδύνων, που απειλούν την ικανότητα της επιχείρησης να πραγματοποιήσει κέρδος, να διατηρήσει τις θέσεις εργασίας και να διαθέσει χωρίς διακοπή τα προϊόντα της σε ευνοϊκή τιμή. Για την κάθε επιχείρηση, έχουμε κινδύνους από το εξωτερικό της περιβάλλον, προς το εξωτερικό περιβάλλον και εντός του περιβάλλοντός της, β) η αξιολόγηση των κινδύνων, που στηρίζεται σε στατιστικά δεδομένα, γ) ο έλεγχος των κινδύνων και δ) η χρηματοδότηση των κινδύνων. Είναι αποδεκτό από όλους, ότι η χρηματοδότηση των κινδύνων, μέσω των ασφαλιστικών προϊόντων, είναι η καλύτερη μέθοδος σε μακροχρόνια βάση». Ο κ. Τζίτζικας, στη δική του παρέμβαση στο πάνελ, ανέφερε πως: « οι πελάτες-επιχειρήσεις βιώνουν μια συνεχώς μεταβαλλόμενη πραγματικότητα, στο πλαίσιο της παγκοσμιοποίησης» και πρόσθεσε πως «ειδικότερα, στον τομέα των ευθυνών, η αγορά έχει προχωρήσει πολύ, αλλά ο μέσος έλληνας επιχειρηματίας σκέφτεται πιο απλά: “για ποια πράγματα είμαι υπεύθυνος και τι ζημιά μπορώ να πάθω”;. Τα νέα προγράμματα έχουν, εκ των προτέρων, αναλύσει τους κινδύνους και τις ευθύνες, ανά τομέα και δραστηριότητα και απαντούν άμεσα στον προβληματισμό του επιχειρηματία, προσφέροντάς του ουσιαστικό “δίχτυ προστασίας” από πληθώρα κινδύνων κάθε μορφής. Φυσικά, για μεγαλύτερες επιχειρήσεις, τα προγράμματα μπορεί και πρέπει να εξειδικεύονται. Δεν πρέπει να ξεχνάμε, άλλωστε, ότι πολλές ασφαλίσεις, κυρίως ευθυνών, έχουν καταστεί υποχρεωτικές, με βάση την πρόσφατη νομοθεσία».

ΠΑΝΕΛ V, Δ. Αποστολοπούλου, Θ. Κελέκη και Γ. Τζίτζικας

ΜΕΓΑΛΟΙ ΧΟΡΗΓΟΙ: ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, ING, ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ, VICTORIA, ATE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, INTERAMERICAN, ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, CARGLASS ■ ΧΟΡΗΓΟΙ: EXECUTIVE INSURANCE BROKERS, INTERLIFE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΥΠΟΣΤΗΡΙΚΤΕΣ: ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ, CHARTIS ■ ΧΟΡΗΓΟΙ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ: ΑΣΦΑΛΙΖΟΜΑΙ, ΚΕΡΔΟΣ, ΑΓΓΕΛΙΟΦΟΡΟΣ, ΑΓΓΕΛΙΟΦΟΡΟΣ ΤΗΣ ΚΥΡΙΑΚΗΣ, INSURANCE WORLD, INSURANCEWORLD.GR, INSURANCE WEEK, ΧΡΗΜΑ, ΧΡΗΜΑ WEEK, HRIMA.GR ■ ΥΠΟ ΤΗΝ ΑΙΓΙΔΑ ΤΟΥ ΣΥΝΔΕΣΜΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΟΥΝΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ

56 insurance w*rld

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης Θεσσαλονίκη απρίλιος 2011

μάιος 2011 57

άρθρο

Ο νόμος του Hooke και οι οίκοι αξιολόγησης Συχνά η αξιολόγηση μοιάζει με το νόμο του Hooke, καθώς, όταν οι εταιρείες μεταβάλλουν συνεχώς τα οικονομικά τους στοιχεία, προκαλούν την «ελαστικότητα» της αξιολόγησης

» του Peter Hughes,

58 insurance w*rld

ιδρυτή της Litmus

άρθρο

Από τη στιγμή που οι αξιολογήσεις αποτελούν μεσοπρόθεσμους δείκτες, θα πρέπει να εμφανίζουν σταθερότητα

ιδέα πίσω από τις πιστοληπτικές αξιολογήσεις είναι απλή: πάρτε μια σύνθετη οντότητα, όπως μια ασφαλιστική εταιρεία, επιχειρήστε μια καθιερωμένη και συνεπή προσέγγιση για την κατανόηση της πιστωτικής ποιότητας της εταιρείας και, στη συνέχεια, δημοσιεύστε μια απλή ένδειξη της σχετικής οικονομικής της ισχύος. Όμως, η ίδια η απλότητα του εν λόγω δείκτη μπορεί να οδηγήσει σε παρεξηγήσεις και παρερμηνείες, καθώς είναι πολύ εύκολο οι χρήστες των αξιολογήσεων να κάνουν υποθέσεις για το τι σημαίνουν οι αξιολογήσεις αυτές και αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πολλά προβλήματα. Ο σκοπός του παρόντος άρθρου, αλλά και αυτών που θα ακολουθήσουν, είναι να βοηθήσει τους συμμετέχοντες στην ασφαλιστική αγορά να κατανοήσουν ορθότερα τις βασικές παραμέτρους αυτού του θέματος, εξερευνώντας κάποιους από τους μύθους που έχουν παγιωθεί στην αγορά: ■ Οι οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας έρχονται πάντα πολύ αργά (ή πολύ νωρίς) ■ Λένε στις εταιρείες πώς να ασκήσουν την επιχειρηματική τους δραστηριότητα ■ Όσο περισσότερα πληρώνουν, τόσο επιτυγχάνεται καλύτερη βαθμίδα αξιολόγησης ■ Το «Α» είναι καλή βαθμίδα, ενώ το «Β» δεν είναι ■ Οι εν λόγω οργανισμοί εκλαμβάνουν την κατάσταση πάντα λανθασμένα Το πρώτο άρθρο ασχολείται με τα πρώτα από τα προαναφερθέντα, χρησιμοποιώντας την αγαπημένη μου αναλογία, το νόμο του Hooke. Πολλοί θα θυμούνται τον καθηγητή της φυσικής τους να μιλάει για την έννοια της ελαστικότητας της ουσίας και να αποδεικνύει την ιδιότητα αυτή με ένα ελατήριο. Σημαντικό, στην προκειμένη περίπτωση, είναι το ότι αν ασκήσει κανείς δύναμη για να επιμηκύνει ένα ελατήριο, στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό θα επανέλθει στην αρχική του μορφή. Ωστόσο, όλα τα ελατήρια έχουν ένα σημείο «μη επιστροφής» - το σημείο στο οποίο το ελατήριο παραμένει σε επιμήκυνση και δεν επανέρχεται. Αυτή είναι η εξήγηση του νόμου του Hooke.

μάιος 2011 59

άρθρο

Η έννοια αυτή εφαρμόζεται και στις αξιολογήσεις. Είναι, καταρχήν, σημαντικό να υπενθυμίσουμε ότι οι αξιολογήσεις περιγράφονται ως μεσοπρόθεσμοι δείκτες - όροι, όπως η «αξιολόγηση μέσα από ένα φυσιολογικό κύκλο της αγοράς», που χρησιμοποιείται συχνά, και η έννοια της «αξιολόγησης της σταθερότητας», που είναι ιδιαίτερα σημαντική για τους οργανισμούς αξιολόγησης, αλλά και για τους επενδυτές, οι οποίοι χρησιμοποιούν τις αξιολογήσεις για τις επενδύσεις fixed income. Σε έρευνα που διεξήχθη από διαχειριστές επενδύσεων το 2007, τέθηκε το ερώτημα «τι είναι προτιμότερο ανάμεσα στην ακρίβεια και τη σταθερότητα των αξιολογήσεων, αν υποτεθεί ότι είναι αδύνατο να βελτιωθεί η ακρίβεια, χωρίς να μειωθεί η σταθερότητα των αξιολογήσεων». Αν και οι απαντήσεις στην εν λόγω έρευνα ήταν ενδιαφέρουσες, στην ουσία η ίδια η ερώτηση είναι που περιγράφει την πρόκληση που αντιμετωπίζουν οι αναλυτές και, ταυτόχρονα, το δίλημμα για όλους τους χρήστες αξιολογήσεων. Εάν οι αξιολογήσεις αποτελούν μεσοπρόθεσμους δείκτες, τότε θα πρέπει να εμφανίζουν σταθερότητα. Αλλά οι αξιολογούμενες οντότητες μεταβάλλουν, από μόνες τους, τα οικονομικά τους χαρακτηριστικά κάθε μέρα ή ακόμα και κάθε λεπτό, έτσι «τεντώνουν συνεχώς το ελατήριο», προκαλώντας την «ελαστικότητα» της αξιολόγησης. Πώς, επομένως, οι οργανισμοί αξιολόγησης δημιουργούν αυτή τη σταθερότητα; Απλά εστιάζουν στα διαρθρωτικά βασικά μεγέθη της αξιολογούμενης οντότητας, την οικονομική της θέση και, φυσικά, στη φύση της αγοράς μέσα στην οποία λειτουργεί, τη θέση της στην αγορά αυτή, αλλά και τη διαχείριση και τις πηγές των κεφαλαίων, ανάμεσα σε άλλα ποιοτικά θέματα. Εν συνεχεία, δημιουργούν σενάρια με σημαντικούς κινδύνους για τις επιχειρήσεις και εξετάζουν τις επιπτώσεις, προκειμένου να αντιληφθούν κατά πόσο η εταιρεία που αξιολογείται θα αντιμετώπιζε αυτές τις πιέσεις και κατά πόσο η αξιολόγησή της θα παρέμενε ίδια. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου οι αγορές κινούνται εντυπωσιακά μακριά από τις βασικές τους αρχές: όταν οι τιμές των spreads, η τιμή της μετοχής και άλλοι βραχυπρόθεσμοι δείκτες αντιπροσωπεύουν μια εκτίμηση, που είναι, σε μεγάλο βαθμό, διαφορετική από την πραγματική αξιολόγηση. Αυτό έχει συμβεί, σε μεγάλο βαθμό, σε ορισμένες περιπτώσεις, όταν, πριν από την κατάρρευση, τα βραχυπρόθεσμα κριτήρια που καθορίζονται σε επίπεδο αξιολόγησης, πρότειναν ένα επίπεδο αξιολόγησης πολύ υψηλότερο από τις αξιολογήσεις που οι υπηρεσίες έδιναν, δηλαδή οι αξιολογήσεις δεν ήταν ποτέ αρκετά υψηλές και οι αγορές πίστευαν ότι θα πρέπει να είναι υψηλότερες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, έχει συμβεί το αντίθετο, με αποτέλεσμα οι αξιολογήσεις να παραμένουν υψηλές, αν και οι αγορές είχαν χάσει την εμπιστοσύνη τους και τα spreads αντανακλούσαν πολύ μικρότερα ποσοστά αξιολόγησης. Το κλειδί εδώ είναι να κατανοήσουμε ότι, στην πλειονότητα των περιπτώσεων, οι βραχυπρόθεσμοι δείκτες επιστρέφουν

60 insurance w*rld

στην αρχή (δηλαδή οι τιμές αρχίζουν να αντικατοπτρίζουν το πραγματικό επίπεδο διαβάθμισης), αλλά, μερικές φορές, η κατάσταση μεταβάλλει τις θεμελιώδεις αρχές, το σημείο δηλαδή στο οποίο το «ελατήριο» δεν μπορεί να επανέλθει στην αρχική του κατάσταση, και έτσι η αξιολόγηση πρέπει να αλλάξει.

Υπάρχει πάντα μια κατάλληλη στιγμή για την υποβάθμιση; Οι ψυχολόγοι παραπέμπουν στην έννοια της γνωστικής παραφωνίας, την ικανότητα δηλαδή να διατηρούμε δύο αντιφατικές πεποιθήσεις ταυτόχρονα. Υπάρχουν δύο κοινές γνωστικές παραφωνίες που σχετίζονται με τις αξιολογήσεις. Όσον αφορά στην πρώτη περίπτωση, είναι πιθανό να τη γνωρίζετε (για τη δεύτερη θα γίνει αναφορά στο επόμενο άρθρο). Δεν είναι ασυνήθιστο για τους οργανισμούς αξιολόγησης να γράφονται συχνά αντιθετικοί όροι, όπως στην ακόλουθη πρόταση, η οποία ξεκινά με το «γιατί οι οργανισμοί αξιολόγησης δε μας είπαν για τα προβλήματα και την υποβάθμιση της εταιρείας νωρίτερα;» και καταλήγει με «...και η υποβάθμιση προκαλεί το πρόβλημα». Οπότε, αυτό που σου έχουν πει στο πρώτο μέρος είναι ότι οι οργανισμοί ενήργησαν πολύ αργά και στο δεύτερο μέρος ότι εάν δεν είχαν υποβαθμίσει την ασφαλιστική εταιρεία, δε θα υπήρχε πρόβλημα, δηλαδή ότι η υποβάθμιση έγινε πολύ νωρίς. Είναι σίγουρα πιθανό να συμβεί ένα από τα πρoαναφερόμενα, αλλά όχι και τα δύο μαζί. Το γεγονός αυτό επαναφέρει στη σκέψη μου το νόμο του Hooke. Η κατάλληλη στιγμή για να υποβαθμίσει μια οικονομική οντότητα ο οργανισμός αξιολόγησης είναι το σημείο κατά το οποίο τα χαρακτηριστικά της αξιολογούμενης οικονομικής οντότητας έχουν αλλάξει ριζικά, όταν δηλαδή οι πιέσεις, τις οποίες ανέφερα και νωρίτερα, έχουν ξεπεράσει το επίπεδο στο οποίο η αξιολόγηση μπορεί να αντισταθεί. Πρόκειται σίγουρα για μια σκληρή απόφαση, την οποία οι ειδικοί αναλυτές συζητούν ενδελεχώς. Πέρα όμως από αυτό, είναι και μια απόφαση που είναι αποτέλεσμα λεπτομερειακής συζήτησης με τη διοίκηση του οργανισμού και σαφώς με τους οίκους αξιολόγησης, εάν ξέρετε πού να κοιτάξετε...

Τα πρώτα προειδοποιητικά σημάδια Αν η βαθμολογία είναι σαν ένα ελατήριο που έχει επιμηκυνθεί, τότε πώς μπορούμε να καταλάβουμε ποιο είναι το σημείο από το οποίο το ελατήριο δεν ξαναεπιστρέφει στην αρχική του κατάσταση; Οι οίκοι αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας κάνουν ό,τι καλύτερο μπορούν για να το καταστήσουν σαφές. Πρώτον, χρησιμοποιούν την «πρόβλεψη» που συνδέεται με τη βαθμολογία-αξιολόγηση. Οι προοπτικές - προβλέψεις δείχνουν σε ποιες κατευθύνσεις είναι πιθανότερο να κινηθεί η αξιολόγηση. Έτσι, μια αρνητική πρόβλεψη, στην περίπτωση που οι συνθήκες παραμείνουν ίδιες, δείχνει ότι είναι πιθανό ο οίκος αξιολόγησης να προχωρήσει σε υποβάθμιση.

άρθρο

Περιστασιακά, όταν τα γεγονότα δεν ανταποκρίνονται στις προσδοκίες, δημοσιεύεται ανακοίνωση CreditWatch. Το γεγονός αυτό μάς αποδεικνύει ότι οι αναλυτές χρειάζονται περισσότερες πληροφορίες και χρόνο για να επανεξετάσουν την κατάσταση. Επομένως, είναι μια σαφής προειδοποίηση ότι το γεγονός είναι αρκετό για να τους καταστήσει περισσότερο προσεκτικούς, καθώς θα μπορούσε να έχει συνέπειες στη βαθμολογία. Αλλά οι πιο σαφείς δείκτες βρίσκονται στην έκθεση που συνοδεύει την αξιολόγηση: την εξήγηση.

Η προσδοκία σας είναι η προσδοκία μου ... Χρησιμοποίησα παραπάνω τη λέξη προσδοκία και είναι μια ιδιαίτερα σημαντική λέξη, όσον αφορά στην κατανόηση των αξιολογήσεων. Φανταστείτε τον εαυτό σας στη θέση του αναλυτή, που δαπανά πολύ χρόνο με κάθε μία από τις ομάδες της διοίκησης, ακούγοντας τις απόψεις τους, τα σχέδιά τους, τις ιδέες, τις πιέσεις, και, το σημαντικότερο, τις προσδοκίες τους. Θα πρέπει να καταστεί σαφές κατά πόσον αυτές είναι εφικτές, να συγκριθούν με τις προσδοκίες των ανταγωνιστών και να διερευνηθεί ποια κατεύθυνση είναι πιθανό να πάρει η εταιρεία. Αν υπάρχει ένα αρκετά ισχυρό επιχείρημα για να πείσει την επιτροπή αξιολόγησης (οι αξιολογήσεις καθορίζονται από επιτροπές των αναλυτών), ότι οι προσδοκίες της εταιρείας είναι εφικτό να πραγματοποιηθούν, τότε υπάρχει πιθανότητα η αξιολόγηση να κατευθυνθεί με βάση τις προσδοκίες της εταιρείας. Έτσι, αν η διοίκηση έχει δηλώσει ότι αναμένει μια απόδοση ιδίων κεφαλαίων άνω του 10%, είναι πιθανό την προσδοκία αυτή να ενστερνιστεί και ο οργανισμός αξιολόγησης. Εάν η εταιρεία δεν επιτύχει το 10% και δεν ανταποκριθεί στις προσδοκίες των αναλυτών, τότε αυτό επιμηκύνει ακόμα το «ελατήριο», καθώς αποτελεί ένα σαφές μήνυμα για το συγκεκριμένο χώρο και τη διοίκηση επιχειρήσεων.

Μην είσαι παράλογος διάβασε την έκθεση/εξήγηση Οι οργανισμοί αξιολόγησης έχουν ως στόχο να είναι όσο περισσότερο διαφανείς γίνεται στις αξιολογήσεις τους. Γι’ αυτό το λόγο, δημοσιεύουν έκθεση, στην οποία αναφέρονται με σαφήνεια οι λόγοι που οδήγησαν στη συγκεκριμένη

αξιολόγηση, αλλά και οι προσδοκίες τους. Τα τελευταία χρόνια το ενδιαφέρον έχει προσελκύσει η αρνητική προοπτική που μπορεί να αντιμετωπίζει μια εταιρεία, όπως είδαμε να συμβαίνει σε μια σειρά από ασφαλιστικές εταιρείες. Σε αυτή την περίπτωση, διεξάγονται σαφή μηνύματα από την έκθεση. Ας πάρουμε, για παράδειγμα, την υποθετική απώλεια ενός σημαντικού ποσοστού του κεφαλαίου μιας εταιρείας μετά από μια απερίσκεπτη απόκτηση, όπου η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει σαφώς να αναλάβει δράση, για να αποκαταστήσει τη ζημιά ή να αντιμετωπίσει την υποβάθμιση. Στην περίπτωση αυτή, η διοίκηση έχει λειτουργήσει λανθασμένα, οι μέτοχοι δεν είναι ευχαριστημένοι και οι προσδοκίες των αναλυτών δεν ικανοποιούνται, με αποτέλεσμα η επιμήκυνση του «ελατηρίου», σύμφωνα με το νόμο του Hooke, να πλησιάζει σε οριακό σημείο. Ωστόσο, ευτυχώς, οι κεφαλαιαγορές είναι «ζωηρές», ένας νέος Διευθύνων Σύμβουλος αναλαμβάνει δράση, η εταιρεία σχεδιάζει αύξηση μετοχικού κεφαλαίου, μέσω προσφοράς ιδίων μετοχών, και έχει τη δυνατότητα για κάποιο χρέος. Η εταιρεία σχεδιάζει, επίσης, να περικόψει ορισμένες «γραμμές» της επιχείρησης. Έτσι, οι αναλυτές πιστεύουν ότι οι «πιέσεις» που δέχεται η εταιρεία μπορούν να μειωθούν, αν τα σχέδιά της εφαρμοστούν με επιτυχία και υπάρξει, έστω και περιορισμένος, χρόνος για να βελτιωθεί η κατάσταση μέσω του προγραμματισμού. Σε αυτό το στάδιο, η «εξήγηση» θα πρέπει να δημιουργεί σαφή εικόνα και θα πρέπει να υπάρξει αμφίδρομη δήλωση στις ακόλουθες κατευθύνσεις: «Σε περίπτωση που η εταιρεία καταφέρει να εκτελέσει τα σχέδια αυτά, η αξιολόγηση αυτή θα υποστηριχτεί, αλλά με αρνητικές προοπτικές. Σε περίπτωση που η εταιρεία αποτύχει να ανταποκριθεί σε αυτά που της έχουν προταθεί, η αξιολόγηση αυτή θα υποβαθμιστεί μία βαθμίδα στην αξιολόγηση «Α», με σταθερή προοπτική». Φυσικά, αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα, η αξιολόγηση θα μπορούσε να είναι πολύ διαφορετική, ανάλογα με τις περιστάσεις. Ωστόσο, η δήλωση θα πρέπει να είναι σαφής και θα πρέπει, επίσης, να είναι απολύτως σαφές τι θα συμβεί με τη βαθμολόγηση. Έτσι, εδώ έχουμε μια εικόνα του πόσο κοντά είναι το «ελατήριο» στο οριακό του σημείο, τι πρέπει να γίνει, για να αποτραπεί από το να σπάσει και πώς θα μοιάζει το νέο «ελατήριο», αν το υπάρχον σπάσει. (ID: 5014)

Ο Litmus Analysis είναι ένας νέος οργανισμός, που ξεκίνησε από ανθρώπους που έχουν στο παρελθόν δραστηριοποιηθεί στο χώρο των οίκων αξιολογήσεων και θέλουν να βοηθήσουν την ασφαλιστική βιομηχανία να κατανοήσει τις αξιολογήσεις και να τις χρησιμοποιεί πιο αποτελεσματικά. Στους βασικούς τομείς δραστηριοποίησής του περιλαμβάνεται η παροχή συμβουλών σε εταιρείες που επιθυμούν να διαχειριστούν με ορθότερο τρόπο τις σχέσεις τους με τους οίκους αξιολόγησης, την ασφαλή αγορά εργασίας για τους αγοραστές και τους μεσίτες, αλλά και έργα κατάρτισης και δεδομένων. Περισσότερες πληροφορίες θα βρείτε στο www. litmusanalysis.com.

μάιος 2011 61

αφιέρωμα

Σταδιακά, θα αναπτυχθεί και στη χώρα μας η συνείδηση ότι η φιλικότητα προς το περιβάλλον των παραγόμενων αγαθών και των υπηρεσιών αποτελεί, πλέον, ανταγωνιστικό πλεονέκτημα

62 insurance w*rld

αφιέρωμα

«Πράσινα» έσοδα για την ασφαλιστική βιομηχανία Η υφιστάμενη νομοθεσία έχει αλλάξει τα έως τώρα δεδομένα στη λειτουργία των εταιρειών, επεκτείνοντας την περιβαλλοντική ευθύνη από την καταβολή διοικητικού προστίμου στην ανάληψη του κόστους για την αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας » της Ευγενίας Τζώρτζη

έα δεδομένα για την επιχειρηματική δραστηριότητα και την ασφαλιστική βιομηχανία δημιουργεί το νέο πανευρωπαϊκό καθεστώς απόδοσης της περιβαλλοντικής ευθύνης, που θεσμοθετήθηκε με την οδηγία 2004/35 και επιφορτίζει τον υπαίτιο της ζημιάς στο περιβάλλον να πάρει τα απαραίτητα μέτρα για την αποκατάστασή του. Η ενσωμάτωση της οδηγίας στην ελληνική νομοθεσία με το προεδρικό διάταγμα 148/2009, αναδεικνύει μια νέα διάσταση της «πράσινης οικονομίας», που αναπτύσσεται ταχύτατα και στη χώρα μας και διαμορφώνει ένα νέο καθεστώς συμμετοχής και απόδοσης της ευθύνης στην επιχειρηματική δραστηριότητα για τη διασφάλιση της ενεργούς προστασίας του περιβάλλοντος. Παράλληλα, ανοίγει νέες δυνατότητες για την ασφαλιστική βιομηχανία, που θα δημιουργήσει προϊόντα για τη θωράκιση των επιχειρήσεων απέναντι στην οικονομική «αιμορραγία», που μπορεί να προκαλέσει ο καταλογισμός μιας περιορισμένης ή εκτεταμένης ζημίας στο περιβάλλον, μια κάλυψη που απαιτεί τεχνογνωσία και εξειδίκευση στην περιβαλλοντική ευθύνη.

Η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα των επιχειρήσεων να επεκτείνουν τις ασφαλιστικές τους καλύψεις Το προεδρικό διάταγμα 148/2009 έρχεται να διευρύνει το στενό πεδίο δραστηριότητας της έννοιας της προστασίας

του περιβάλλοντος από την επιχειρηματική δραστηριότητα, επεκτείνοντας την υφιστάμενη νομοθεσία, που υποχρεώνει τις επιχειρήσεις που παράγουν ή διαχειρίζονται επικίνδυνα απόβλητα να είναι ασφαλισμένες, παρέχοντας στην αδειοδοτούσα αρχή ένα ποσό διασφάλισης μιας χρηματοοικονομικής εγγύησης μέχρι 1,5 εκατ. ευρώ ανά έτος.

Η ελληνική πραγματικότητα έχει καταδικάσει μέχρι σήμερα την ασφαλιστική νοοτροπία στην εξασφάλιση των βασικών, και μόνο, καλύψεων των ασφαλιστηρίων πυρός Βάσει όσων ορίζει, η πρόληψη και η αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας στο νερό, το έδαφος, τα προστατευόμενα είδη και τους φυσικούς οικότοπους, αποτελούν πια αποκλειστική ευθύνη του υπαίτιου, δηλαδή της επιχείρησης, η οποία θα καταλογίζεται με την αξίωση της ανάληψης από αυτόν της παρεπόμενης οικονομικής επιβάρυνσης, αλλά και τον καταλογισμό των οποιονδήποτε διοικητικών προστίμων και ποινικών κυρώσεων. Πρόκειται για μια νέα κατάσταση, που διαφοροποιεί σημαντικά τον τρόπο λειτουργίας των επιχειρήσεων, η ευθύνη των οποίων δεν περιορίζεται πλέον στην καταβολή ενός διοικητικού προστίμου, αλλά αφορά και στην ανάληψη του κόστους της αποκατάστασης, όπως αυτό θα προσδιοριστεί από την πολιτεία και τους αρμόδιους φορείς που έχει συγκροτήσει. Πρέπει να σημειωθεί ότι τα ασφαλιστήρια που εκδίδονται

μάιος 2011 63

αφιέρωμα

με βάση την υφιστάμενη νομοθεσία, αφορούν κάποια συγκεκριμένα χημικά που διαχειρίζεται η εταιρεία και κάποιες διαδικασίες διαχείρισης για τις οποίες έχει αδειοδοτηθεί.

Η ενεργοποίηση της νέας νομοθεσίας από το ΥΠΕΚΑ έχει ήδη οδηγήσει στις πρώτες καταγγελίες προς την αρμόδια διεύθυνση Επιθεωρητών Περιβάλλοντος και αναμένεται ο καταλογισμός ευθυνών Είναι προφανές ότι δεν αναφέρεται στο σύνολο της ευθύνης που έχει η εταιρεία και πρόθεση του υπουργείου είναι να διευρύνει τον αριθμό των επιχειρήσεων οι οποίες θα πρέπει να υπάγονται σε καθεστώς υποχρεωτικής χρηματοοικονομικής εγγύησης, αναμορφώνοντας παράλληλα και την όλη διαδικασία με την οποία παίρνουν άδειες οι επιχειρήσεις, αλλά και τον τρόπο που θα παρακολουθούνται και θα ελέγχονται πανελλαδικά από το ΥΠΕΚΑ, με στόχο τον εξορθολογισμό της διαδικασίας. Όπως εξηγεί ο Υποδιευθυντής Περιβαλλοντικών Ασφαλίσεων και Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας της Interamerican Γενικών Ασφαλίσεων, κ. Κώστας Τσολακίδης, «σταδιακά, θα αναπτυχθεί και στη χώρα μας η συνείδηση ότι η φιλικότητα προς το περιβάλλον των παραγόμενων αγαθών και των υπηρεσιών αποτελεί, πλέον, ανταγωνιστικό πλεονέκτημα και, γιατί όχι, και ένα, ακόμη, κριτήριο πρόσβασης στις υφιστάμενες ή τις νέες αγορές». Η ανάγκη προσαρμογής της επιχειρηματικότητας στις επιταγές της νέας νομοθεσίας είναι πλέον κοινός τόπος και, παρόλο που θα απαιτηθεί αρκετός καιρός για να ενσωματωθεί η νέα νοοτροπία στην εταιρική κουλτούρα, σύμφωνα με εκτιμήσεις της ασφαλιστικής αγοράς, αποτελεί μια αναπόφευκτη εξέλιξη. Η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα των επιχειρήσεων να επεκτείνουν τις ασφαλιστικές τους καλύψεις και δη στη χώρα μας, όπου η ασφαλιστική, μέχρι σήμερα, κουλτούρα απέχει σημαντικά από τη μέση ευρωπαϊκή, με την ασφάλιση να θεωρείται ακόμη κόστος προς αποφυγή. Η ελληνική πραγματικότητα έχει καταδικάσει, μέχρι σήμερα,

64 insurance w*rld

την ασφαλιστική νοοτροπία στην εξασφάλιση των βασικών, και μόνο, καλύψεων των ασφαλιστηρίων πυρός, τα οποία σκιαγραφούνται στα όρια μιας τυπικής άδειας πυρασφάλειας, με τη δηλωμένη υπασφάλιση να θέτει σε κίνδυνο την κατά το νόμο υποχρέωση της ασφαλιστικής να καλύψει αποτελεσματικά την περίπτωση έλευσης ενός ζημιογόνου γεγονότος. Η ενεργοποίηση, ωστόσο, της νέας νομοθεσίας από το υπουργείο Περιβάλλοντος και Κλιματικής Αλλαγής, έχει ήδη οδηγήσει στις πρώτες καταγγελίες προς την αρμόδια διεύθυνση Επιθεωρητών Περιβάλλοντος και αναμένεται ο καταλογισμός ευθυνών. Κοινή πεποίθηση είναι ότι καμιά από τις εταιρείες που έχουν καταγγελθεί δεν είναι ασφαλισμένη για τον κίνδυνο της περιβαλλοντικής ευθύνης. Η βασική αιτία είναι ότι ο εν δυνάμει ενδιαφερόμενος πιστεύει ότι μπορεί να συνεχίζει τη δραστηριότητά του με τον τρόπο που την εκτελούσε παλιότερα, «εκτελώντας», παράλληλα, και το περιβάλλον. Η προοπτική έκδοσης των πρώτων καταδικαστικών αποφάσεων θα ενεργοποιήσει τα αντανακλαστικά των επιχειρήσεων, ανοίγοντας ουσιαστικά το δρόμο για τη δημιουργία των «πράσινων» προϊόντων και την ανάπτυξη της «πράσινης» επιχειρηματικότητας και στη χώρα μας. Ο καταλογισμός ευθυνών για την αποκατάσταση του περιβάλλοντος θα κινητοποιήσει την επιχειρηματική κοινότητα προς την κατεύθυνση αναζήτησης της αναγκαίας ασφαλιστικής κάλυψης για παρόμοια γεγονότα και η ασφαλιστική βιομηχανία καλείται να αναπτύξει τους κατάλληλους μηχανισμούς και την υποδομή, που θα της επιτρέψουν να ανταποκριθεί στις νέες συνθήκες. Η πρόσφατη νομοθεσία καθορίζει δύο καθεστώτα ευθύνης για κάθε επιχείρηση, την αντικειμενική, που προκύπτει από τις επικίνδυνες δραστηριότητες, και την υποκειμενική, για τις λιγότερο επικίνδυνες δραστηριότητες και, σύμφωνα με τα άρθρα 8 και 14 της σχετικής οδηγίας, οι επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν διασφαλίσει τις κατάλληλες χρηματοοικονομικές εγγυήσεις, για να αντεπεξέλθουν στο νέο πανευρωπαϊκό καθεστώς απόδοσης ευθύνης. Όπως χαρακτηριστικά αναφέρεται στο άρθρο 14 του προεδρικού διατάγματος, οι φορείς εκμετάλλευσης των επαγγελματικών δραστηριοτήτων, προκειμένου να καλύψουν την ευθύνη που απορρέει από τις διατάξεις του, μπορούν να κάνουν χρήση χρηματοοικονο-

αφιέρωμα

μικής ασφάλειας (ιδιωτικής ασφάλισης, καθώς και άλλων μορφών χρηματοοικονομικών εγγυήσεων), μέσω των κατάλληλων οικονομικών και χρηματοπιστωτικών φορέων, συμπεριλαμβανομένων χρηματοπιστωτικών μηχανισμών, σε περίπτωση αφερεγγυότητας.

Η πρόσφατη νομοθεσία καθορίζει δύο καθεστώτα ευθύνης για κάθε επιχείρηση, την αντικειμενική, που προκύπτει από τις επικίνδυνες δραστηριότητες, και την υποκειμενική, για τις λιγότερo επικίνδυνες δραστηριότητες Επιπλέον, από την 1η Μαΐου του 2010, ξεκίνησε η διαδικασία διεύρυνσης του ισχύοντος καθεστώτος υποχρεωτικής χρηματοοικονομικής ασφάλειας (ασφάλιση, εγγυητικές επιστολές και άλλα τραπεζικά προϊόντα), με τη θέσπιση ελάχιστων χρηματικών ορίων. Εν συνεχεία, ακολουθούν δηλώσεις στελεχών της αγοράς για το συγκεκριμένο θέμα.

Interamerican Πρωτοπόρος στη διαχείριση της περιβαλλοντικής ευθύνης η Interamerican σχεδίασε τη νέα γραμμή προϊόντων Green Line, με βάση τις επιταγές της οδηγίας 2004/35 και του Π.Δ. 148/2009, στοχεύοντας στην παροχή καλύψεων προσαρμοσμένων στις πραγματικές ανάγκες όλων των ελληνικών επιχειρήσεων, ανεξαρτήτως μεγέθους και δραστηριότητας, με βάση το ισχύον νομικό, θεσμικό και αδειοδοτικό πλαίσιο που τις διέπει. Πρόκειται για ένα προϊόν προληπτικού χαρακτήρα, στοχευμένο στη διαδικασία του καταλογισμού ευθυνών και, ουσιαστικά, απαλλαγμένο από πρόσθετες καλύψεις, που επικεντρώνεται στο σκεπτικό της πρόληψης και της συμπαράστασης στον ασφαλισμένο σε όλη τη διαδικασία ενώπιον των επιτροπών. Απευθύνεται σε επιχειρήσεις που λειτουργούν με την ανάλογη επιχειρηματική νοοτροπία, αναλαμβάνοντας τη συνδιαχείριση του αναλαμβανόμενου επιχειρηματικού κινδύνου με τον πελάτη, ο οποίος πρέπει να πληροί αξιολογήσιμα κριτήρια ασφαλισιμότητας. Όπως εξηγεί ο Υποδιευθυντής Περιβαλλοντικών Ασφαλίσεων και Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας της Interamerican Γενικών Ασφαλίσεων, κ. Κώστας Τσολακίδης, «είναι ένα προϊόν που έχει προληπτική φιλοσοφία. Θέλουμε να βοηθήσουμε και να συμβουλεύσουμε, ξεφεύγοντας από το στενό όριο των ασφαλιστικών καλύψεων, θέλουμε να αναπτύξουμε μια συνεργασία με τον πελάτη, γιατί στην Ελλάδα

ο πελάτης δεν είναι ενημερωμένος και ενδεχομένως να υπάρχει και μια αρνητική εικόνα για τα περιβαλλοντικά. Το προϊόν χωρίζεται σε τρεις κατηγορίες, ανάλογα με το βαθμό επικινδυνότητας μιας επιχείρησης, με τρόπο αδιάβλητο και ουδέτερο, χωρίς δηλαδή να χρειάζεται εμείς να κρίνουμε κάποια πράγματα, τα οποία ο ίδιος ο νόμος μάς τα δίνει. Κάθε επιχείρηση, εκτός από τον κωδικό ΣΤΑΚΟΔ που παίρνει, κατηγοριοποιείται με βάση την ελληνική και κοινοτική νομοθεσία για το βαθμό περιβαλλοντικής επικινδυνότητας που έχει, ο οποίος αναγράφεται στην άδεια λειτουργίας της. Στη βάση της άδειας λειτουργίας, λοιπόν, που έχει αυτή η επιχείρηση, που ορίζει το βαθμό επικινδυνότητας, προτείνουμε στην επιχείρηση και το ανώτατο όριο ασφάλισης, που, τεχνικά, έχουμε υπολογίσει ότι, σε αυτή τη φάση ωρίμανσης του προϊόντος, είναι επαρκές για να αντιμετωπίσει έναν εν δυνάμει περιβαλλοντικό κίνδυνο για το μέγεθός της. Οι κατηγορίες είναι 10 εκατ. ευρώ για τις επικίνδυνες (π.χ. τσιμεντοβιομηχανίες, νοσοκομεία), 1 εκατ. ευρώ για τις λιγότερο επικίνδυνες και 100.000 εκατ. ευρώ, π.χ. για ένα εργαστήριο κοπής κρεάτων, ένα στεγνοκαθαριστήριο ή ένα εργαστήριο μικροβιολόγου ή οδοντιάτρου. Ουσιαστικά, ανάλογα με το βαθμό επικινδυνότητας, προτείνουμε μια ασφαλιστική λύση που δίνει τις καλύψεις στη βάση της διαδικασίας καταλογισμού. Προσπαθούμε να στηρίξουμε την επιχείρηση και προασφαλιστικά, γιατί για τις κατηγορίες των 10 και του 1 εκατ. ευρώ χρειάζεται προασφαλιστική επιθεώρηση από εξειδικευμένους εμπειρογνώμονες, αξιοποιώντας μια ανεξάρτητη θυγατρική του ομίλου, τη ΜΕΝΤΩΡ - Ανεξάρτητοι Εκτιμητές, που είναι ειδικευμένη στον περιβαλλοντικό κίνδυνο, διαθέτει μηχανικούς και τεχνικούς και λειτουργεί στην Ελλάδα εδώ και 30 χρόνια. Υπάρχει, λοιπόν, ένα τεχνικό υπόβαθρο που χτίσαμε στην υπηρεσία της επιχείρησης που ενδιαφέρεται να διαχειριστεί αυτό το κομμάτι της χρηματικής της επισφάλειας, γιατί, εκτός του περιβαλλοντικού ζητήματος, εδώ μιλάμε ξεκάθαρα, σε περίπτωση που επέλθει ένα γεγονός, θα υπάρξει χρηματική «αιμορραγία». Το γεγονός ότι πλέον αναλαμβάνει ο υπόχρεος να αποκαταστήσει το περιβάλλον, είναι σαφές ότι μπορεί να οδηγήσει την εταιρεία σε καθεστώς πτώχευσης».

Η νέα γραμμή προϊόντων Green Line στοχεύει στην παροχή καλύψεων προσαρμοσμένων στις πραγματικές ανάγκες όλων των ελληνικών επιχειρήσεων, ανεξαρτήτως μεγέθους και δραστηριότητας, με βάση το ισχύον πλαίσιο

μάιος 2011 65

αφιέρωμα

Η διαχείριση του περιβαλλοντικού κινδύνου περιλαμβάνει τρεις κατευθυντήριους άξονες: ■ την κάλυψη ζημιών που απορρέουν από την εθνική νομοθεσία ■ την επικέντρωση στη διασφάλιση των μέτρων πρόληψης πιθανών ζημιών και ασφάλισης των μέτρων αποκατάστασης ■ την οριοθέτηση της ασφάλισης σε απολύτως καθορισμένες πτυχές της οικολογικής ζημίας Το συμβόλαιο είναι τύπου «Αξιώσεων που θα προβληθούν» και προβλέπει τρία επίπεδα καλύψεων, βάσει του αναλαμβανόμενου περιβαλλοντικού κινδύνου και της επιχειρηματικής δραστηριότητας του ασφαλιζόμενου. Έτσι καθορίζονται τρία επίπεδα επικινδυνότητας, ανάλογα με την κατηγορία στην οποία ανήκει η επιχείρηση, με βάση την υπάρχουσα νομοθεσία και, με βάση αυτή την κατηγοριοποίηση, η κάλυψη προσφέρεται για ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 10 εκατ. ευρώ, 1 εκατ. ευρώ και 100 χιλ. ευρώ. Το πλαίσιο καλύψεων περιλαμβάνει: την κάλυψη δαπανών αποκατάστασης περιβάλλοντος (ζημιά στο νερό, στο έδαφος, στα προστατευόμενα είδη και τους φυσικούς οικότοπους) για αιφνίδιο και ατυχηματικό αίτιο και γεγονός. Το γεγονός πρέπει να λάβει χώρα κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου και να αναγγελθεί το αργότερο ένα έτος από τη λήξη της και η ασφαλιστική αποζημιώνει βάσει του εγκεκριμένου σχεδίου αποκατάστασης από την αρμόδια αρχή, διατηρώντας το δικαίωμα αξιολόγησης του σχεδίου ■ την κάλυψη δαπανών λήψης μέτρων περιορισμού επελθούσας περιβαλλοντικής ζημίας ■ την κάλυψη δαπανών για μετρήσεις, αξιολογήσεις, εκ■

66 insurance w*rld

■

πόνηση μελετών και προτάσεων μέτρων αποκατάστασης που ζητούνται από την αρμόδια αρχή μέχρι ορίου την κάλυψη αστικής ευθύνης προς τρίτους για αποκατάσταση υλικών ζημιών, με εξαίρεση τις σωματικές βλάβες, τη βλάβη – απώλεια ζωικού κεφαλαίου, αποθετικές ζημιές και οικονομική απώλεια, καθώς και την κάλυψη δαπανών νομικής υποστήριξης του ασφαλιζομένου.

Στις πρόσθετες παροχές του προγράμματος περιλαμβάνονται οι ολοκληρωμένες υπηρεσίες τεχνικού συμβούλου μέσω της ΜΕΝΤΩΡ Πραγματογνώμονες – Εκτιμητές Μηχανικοί ΑΕ, η οποία, με εμπειρία 30 ετών, κατέχει υψηλή αναγνωρισιμότητα στο χώρο της, με περισσότερες από 32.000 επιθεωρήσεις κινδύνων και εκτιμήσεις ζημιών και 20.000 εκτιμήσεις αξιών, 70 και πλέον συνεργαζόμενους μηχανικούς – εμπειρογνώμονες σε 35 πόλεις στην Ελλάδα.

Κάθε επιχείρηση, εκτός από τον κωδικό ΣΤΑΚΟΔ που παίρνει, κατηγοριοποιείται με βάση την ελληνική και κοινοτική νομοθεσία για το βαθμό περιβαλλοντικής επικινδυνότητας που έχει, ο οποίος αναγράφεται στην άδεια λειτουργίας της Η τιμολόγηση του προϊόντος βασίζεται σε μια σειρά πληροφοριών που παρέχει ο πελάτης σε σχέση με τη δραστηριότητά του και το τελικό κόστος του είναι προσιτό, στο βαθμό

αφιέρωμα

από την αναγγελία της ζημίας μέχρι τον τελικό διακανονισμό, τη διαδικασία χειρίζονται επαγγελματίες με εμπειρία σε θέματα περιβαλλοντικής ρύπανσης, με γνώσεις ασφαλιστικές, νομικές, οικονομικές και μηχανολογικές.

που είναι φθηνότερο από ένα καλό πυρασφαλιστήριο. Το προϊόν συνοδεύεται από την αντασφαλιστική κάλυψη της Munich Re, του μεγαλύτερου αντασφαλιστή, που καλύπτει το 80% των περιβαλλοντικών κινδύνων στην Ευρώπη, στοιχείο που πιστοποιεί την τεχνική αρτιότητα του προϊόντος.

CHARTIS Αξιοποιώντας την τεχνογνωσία ενός παγκόσμιου οργανισμού, η σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων ασφάλισης ευθύνης επιχειρήσεων από περιβαλλοντική ρύπανση EnviroSolutions της Chartis, παρέχει στις ελληνικές επιχειρήσεις ουσιαστική και εξατομικευμένη λύση για την κάλυψη των περιβαλλοντικών ευθυνών που μπορεί να προκύψουν από τη λειτουργία τους. Σύμφωνα με τον Προϊστάμενο Κλάδου Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Greece, κ. Χρήστο Χασιώτη, «ο τρόπος που επιλέχθηκε από τους νομοθέτες για την προστασία του περιβάλλοντος χρησιμοποιεί καθαρά οικονομικούς όρους. Έτσι, η ίδια η οικονομία, που επωφελείται από την προστασία του περιβάλλοντος, καλείται να δώσει και τη λύση στο πρόβλημα. Αυτό ακριβώς σημαίνει η αρχή «Ο Ρυπαίνων Πληρώνει», ότι, δηλαδή, ο οποιοσδήποτε φορέας εκμετάλλευσης / επιχείρηση έχει υποχρέωση, βάσει του νόμου, να πληρώσει για τη ρύπανση που προκάλεσε. Άρα αποδίδεται, για πρώτη φορά, οικονομική αξία στο περιβάλλον, σε ένα δημόσιο και ανεκτίμητο αγαθό».

Η σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων EnviroSolutions παρέχει στις ελληνικές επιχειρήσεις ουσιαστική και εξατομικευμένη λύση για την κάλυψη των περιβαλλοντικών ευθυνών που μπορεί να προκύψουν από τη λειτουργία τους Πλεονεκτήματα των ασφαλιστικών προγραμμάτων EnviroSolutions της Chartis: ■ Οι όροι της ασφαλιστικής σύμβασης είναι εναρμονισμένοι με την κοινοτική νομοθεσία για την προστασία του περιβάλλοντος και με το Προεδρικό Διάταγμα για την ενσωμάτωσή της στο εθνικό δίκαιο. Επίσης, το Ασφαλιστήριο ικανοποιεί τις απαιτήσεις της ΚΥΑ 13588/725 (ΦΕΚ 383β, 28-3-2006) και γίνεται αποδεκτό από τις αρμόδιες Αρχές για την έκδοση άδειας λειτουργίας των εταιρειών που ασχολούνται με τα επικίνδυνα απόβλητα ■ Υ πηρεσίες προστιθέμενης αξίας: το τμήμα ανάληψης κινδύνων της εταιρείας υποστηρίζεται από αποκλειστική και εξειδικευμένη ομάδα μηχανικών, με παγκόσμιο δίκτυο, που προσφέρει υπηρεσίες εκτίμησης, ελέγχου και ελαχιστοποίησης κινδύνου στους ασφαλισμένους μας ■ Ε ξυπηρέτηση απαιτήσεων και διαχείριση αποζημιώσεων:

Ο τρόπος που επιλέχθηκε από τους νομοθέτες για την προστασία του περιβάλλοντος χρησιμοποιεί καθαρά οικονομικούς όρους. Έτσι, η ίδια η οικονομία, που επωφελείται από την προστασία του περιβάλλοντος, καλείται να δώσει και τη λύση στο πρόβλημα Το πρόγραμμα απευθύνεται σε οποιονδήποτε δημόσιο ή ιδιωτικό οργανισμό, η λειτουργία του οποίου θα μπορούσε να προκαλέσει περιβαλλοντική ρύπανση και: ■

■

τ ο πρόγραμμα EnviroPlant απευθύνεται ειδικά σε βιομηχανίες και βιοτεχνίες κάθε τομέα, επιχειρήσεις παραγωγής ενέργειας, πετροχημικές εγκαταστάσεις το πρόγραμμα EnviroPro αφορά σε νοσοκομεία, ξενοδοχειακές επιχειρήσεις, εμπορικά κέντρα, εκθεσιακούς χώρους, οικιστικά συγκροτήματα, κτίρια γραφείων το πρόγραμμα EnvriroWork πλαισιώνει τις κατασκευές δημοσίων και ιδιωτικών έργων, τις επιχειρήσεις διαχείρισης αποβλήτων, τις μονάδες ανακύκλωσης τ ο πρόγραμμα EnvriroTrans αποτελεί την ασφαλέστερη κάλυψη για τους μεταφορείς αποβλήτων (επικίνδυνων και μη)

Η κάθε επιχείρηση έχει τη δυνατότητα να επιλέξει εκείνες τις καλύψεις των προγραμμάτων EnviroSolutions που την ενδιαφέρουν, ανάλογα με τις δικές της συνθήκες και ανάγκες λειτουργίας. Πιο συγκεκριμένα, τα προγράμματα EnviroSolutions προσφέρουν κάλυψη για: ■ ■ ■

ίδιες ζημίες της ασφαλιζόμενης επιχείρησης (κόστος καθαρισμού, απώλεια κερδών) α παιτήσεις τρίτων (κόστος καθαρισμού, σωματικές βλάβες, υλικές ζημίες) ζ ημίες στο περιβάλλον (κόστος καθαρισμού, αποκατάσταση βιοποικιλότητας)

Το σημαντικότερο συγκριτικό πλεονέκτημα έγκειται στο ότι οι καλύψεις που προσφέρουν όλα τα προγράμματα ενεργοποιούνται τόσο σε περιπτώσεις αιφνίδιων όσο και σε περιπτώσεις σταδιακών συμβάντων, καθώς και είτε από νέες είτε από προϋπάρχουσες συνθήκες ρύπανσης που ανακαλύπτονται μετά τη σύναψη της ασφάλισης. (ID: 5013)

μάιος 2011 67

άρθρο

Οι περιβαλλοντικές ζημιές έχουν χαρακτήρα διάσπαρτο, δηλαδή συχνά διασπείρονται σε πολύ μεγάλη ή και απεριόριστη έκταση

68 insurance w*rld

άρθρο

Ανυπολόγιστη η έκταση των περιβαλλοντικών ζημιών Η ιδιαίτερη φύση των περιβαλλοντικών ζημιών έχει οδηγήσει τον ασφαλιστικό κλάδο σε υπέρβαση, αφού διαθέτει λύσεις για πολύ εξειδικευμένες περιπτώσεις, πρωτόγνωρες για τα ασφαλιστικά δεδομένα

» του Μιχάλη Ιωαννίδη, Crisis Management Underwriting Manager της Chartis

α τελευταία χρόνια, η ανθρωπότητα έχει παρακολουθήσει, με ιδιαίτερη αγωνία, να συμβαίνουν αρκετά βιομηχανικά ατυχήματα, με τραγικές συνέπειες για το περιβάλλον. Ενδεικτικά, αναφέρω το δυστύχημα που σημειώθηκε στις 4 Οκτωβρίου 2010 στην Ουγγαρία, όπου από ρήγμα σε δεξαμενή εργοστασίου επεξεργασίας αλουμινίου διέρρευσαν ένα εκατομμύριο κυβικά μέτρα κόκκινης τοξικής λάσπης, με αποτέλεσμα να πλημμυρίσουν επτά γειτονικά χωριά, ενώ η τοξική λάσπη κατέληξε στο Δούναβη, προκαλώντας μία από τις μεγαλύτερες οικολογικές καταστροφές στη χώρα. Ο αριθμός των νεκρών έφτασε τους εννέα, οι τραυματίες τους 150, ενώ 40.000 στρέμματα γης δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν στη γεωργία, λόγω των βαρέων μετάλλων. Όποιο περιστατικό και αν μελετήσουμε, θα δούμε ότι καθένα από αυτά αναδεικνύει κάποια ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, άμεσα συνδεδεμένα με τις περιβαλλοντικές ζημιές. Μπορούμε συνοπτικά να αναφέρουμε ότι οι περιβαλλοντικές ζημιές έχουν χαρακτήρα διάσπαρτο, δηλαδή συχνά διασπείρονται σε πολύ μεγάλη ή και απεριόριστη έκταση, παρουσιάζουν επίσης χαρακτήρα συλλογικό, με

την έννοια ότι οι άμεσες, αλλά και οι έμμεσες ζημιογόνες συνέπειές τους θίγουν ένα μεγάλο και συχνά απροσδιόριστο αριθμό ανθρώπων. Οι επιπτώσεις των περιβαλλοντικών ζημιών έχουν διαχρονικό χαρακτήρα, επηρεάζουν δηλαδή όχι μόνο την παρούσα, αλλά και τις μέλλουσες γενεές, ενώ, παράλληλα, μια οικολογική ζημιά δεν είναι πάντα άμεσα εμφανής και, επομένως, η έκτασή της σε ένα συγκεκριμένο χρονικό σημείο είναι συχνά δυσχερώς αποδείξιμη. Αυτά τα χαρακτηριστικά αποτέλεσαν ένα βασικό «οδηγό» για τη θέσπιση του κοινοτικού δικαίου για το περιβάλλον τις τελευταίες δεκαετίες, αφού δημιουργήθηκε η ανάγκη διακρατικής κινητοποίησης και συνεργασίας για την αντιμετώπισή τους, ενώ παράλληλα καθίσταται πολύ σημαντική η διαμόρφωση προστατευτικών μηχανισμών προσανατολισμένων τόσο σε βραχυπρόθεσμη όσο και σε μακροπρόθεσμη αντιμετώπιση των προβλημάτων που προκύπτουν. Έτσι, με γνώμονα τα βασικά χαρακτηριστικά των περιβαλλοντικών ζημιών, αλλά και με κατευθυντήριες αρχές την αρχή της πρόληψης και προφύλαξης, την αρχή της αειφορίας και την αρχή «ο ρυπαίνων πληρώνει» συντάχθηκε η Ευρωπαϊκή Οδηγία 2004/35/ΕΚ «Ο Ρυπαίνων Πληρώνει»,

μάιος 2011 69

άρθρο

η οποία έθετε ως ημερομηνία ενεργοποίησης την 30ή Απριλίου 2007. Μέχρι σήμερα, η οδηγία έχει ενσωματωθεί στην εθνική νομοθεσία σχεδόν όλων των κρατών – μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η ίδια η οδηγία υπερβαίνει τα όρια της βασικής αρχής στην οποία βασίστηκε, δηλαδή την αρχή «o ρυπαίνων πληρώνει», αφού αναζητά ευθύνες και σε περιπτώσεις υποβάθμισης του περιβάλλοντος, ακόμα και όταν δεν προκύπτει από άμεσες συνθήκες ρύπανσης (π.χ. πυρκαγιά σε δάσος όπου επηρεάζει την πανίδα της περιοχής). Στην Ελλάδα, η ενσωμάτωση πραγματοποιήθηκε το Σεπτέμβριο του 2009, με την ψήφιση του Προεδρικού Διατάγματος υπ’ αρ. 148 (Φ.Ε.Κ. 190-29/9/2009). Μεταξύ άλλων, το Προεδρικό Διάταγμα καθόρισε «αντικειμενική» ευθύνη για τις επιχειρήσεις που ρυπαίνουν το περιβάλλον, ευθύνη δηλαδή ανεξαρτήτως υπαιτιότητας, θεσπίζοντας

παράλληλα την υποχρέωση ασφάλισης των επιχειρήσεων ή λήψης άλλων μορφών χρηματοοικονομικών εγγυήσεων έναντι των περιβαλλοντικών ζημιών. Παρόλα αυτά, η διαδικασία για την έκδοση των υπουργικών αποφάσεων, που θα ενεργοποιήσουν το καθεστώς της υποχρεωτικής αγοράς χρηματοοικονομικής ασφάλειας, ορίζοντας το ύψος και το εύρος της ασφαλιστικής κάλυψης, ακόμα εκκρεμεί. Έχει όμως ήδη τεθεί σε ισχύ η ευθύνη για την πρόληψη και αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας. Κάθε φορέας εκμετάλλευσης που προκαλεί, ή απειλεί να προκαλέσει, με τη δραστηριότητά του, περιβαλλοντική ζημία, έχει υποχρέωση να την αποτρέψει, με τη λήψη των απαραίτητων προληπτικών μέτρων, ή να την αποκαταστήσει. Με την έννοια της περιβαλλοντικής ζημίας ορίζονται οι άμεσες ή έμμεσες ζημιές που προκαλούνται στο υδάτινο περιβάλλον (υπόγεια και υπέργεια ύδατα), η άμεση ή

Με την έννοια της περιβαλλοντικής ζημίας ορίζονται οι άμεσες ή έμμεσες ζημιές που προκαλούνται στο υδάτινο περιβάλλον, η άμεση ή έμμεση ρύπανση του εδάφους, καθώς και η καταστροφή των προστατευόμενων ειδών ή/και των οικότοπων έμμεση ρύπανση του εδάφους, καθώς και η καταστροφή των προστατευόμενων ειδών ή/και των οικότοπων. Η αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας επιτυγχάνεται με την επαναφορά του περιβάλλοντος στην αρχική του κατάσταση, μέσω πρωτογενούς, συμπληρωματικής και αντισταθμιστικής αποκατάστασης, όπου: α) ως πρωτογενής αποκατάσταση θεωρείται κάθε μέτρο αποκατάστασης που έχει ως αποτέλεσμα την επαναφορά των φυσικών πόρων που υπέστησαν ζημία στην αρχική τους κατάσταση, β) ως συμπληρωματική αποκατάσταση θεωρείται κάθε μέτρο αποκατάστασης που αναλαμβάνεται σε σχέση με τους φυσικούς πόρους, ως αντιστάθμιση του γεγονότος ότι η πρωτογενής αποκατάσταση δεν είχε ως αποτέλεσμα την επανόρθωση των φυσικών πόρων και γ) ως αντισταθμιστική αποκατάσταση καθορίζεται οποιαδήποτε δράση αναλαμβάνεται για να αντισταθμιστούν οι προσωρινές απώλειες φυσικών πόρων, κατά την περίοδο που μεσολαβεί από την ημερομηνία της ζημίας μέχρι την επίτευξη πλήρους αποτελέσματος της πρωτογενούς αποκατάστασης. Ήδη από το 2003, η Chartis Greece διαθέτει ασφαλιστήρια Περιβαλλοντικής Ευθύνης τα οποία έχουν προσαρ-

70 insurance w*rld

άρθρο

μοσθεί στις εξελίξεις. Συγκεκριμένα, αναφερόμαστε στις ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις Enviro Solutions, που παρέχουν ένα πολύ διευρυμένο σύνολο ασφαλιστικών καλύψεων έναντι περιβαλλοντικής ευθύνης. Τα προϊόντα αυτά, εναρμονισμένα με το Εθνικό Δίκαιο για το Περιβάλλον, απευθύνονται σε όλες σχεδόν τις κατηγορίες των επιχειρήσεων: βιομηχανίες, βιοτεχνίες, επιχειρήσεις ενέργειας, πετροχημικές εγκαταστάσεις, μονάδες ανακύκλωσης, κατασκευές δημοσίων και ιδιωτικών έργων, διαχείριση αποβλήτων, μεταφορείς αποβλήτων (επικίνδυνων και μη), ξενοδοχειακές μονάδες, εμπορικά κέντρα, εκθεσιακοί χώροι, γραφεία, οικιστικά συγκροτήματα. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αποτελούν πολύ σημαντική προστασία για τις επιχειρήσεις έναντι κινδύνων ρύπανσης για απαιτήσεις που σχετίζονται με:

Οι ασφαλιστικές λύσεις Enviro Solutions παρέχουν ένα πολύ διευρυμένο σύνολο ασφαλιστικών καλύψεων έναντι περιβαλλοντικής ευθύνης

■ σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές τρίτων ■ κόστος Καθαρισμού τρίτων ή και των Ιδίων των εγκαταστάσεων του ασφαλισμένου ■ αποκατάσταση περιβαλλοντικής ζημίας: δηλαδή ζημιά σε εδάφη – ύδατα και προστατευόμενα είδη και οικότοπους. Η κάλυψη ενεργοποιείται όταν έχουμε συνθήκες ρύπανσης που έχουν προκύψει είτε μετά από ατυχηματικό - ξαφνικό γεγονός είτε μετά από σταδιακό γεγονός. Η ιδιαίτερη φύση των περιβαλλοντικών ζημιών έχει «αναγκάσει» σε υπέρβαση τον ασφαλιστικό θεσμό, αφού διαθέτει λύσεις για πολύ εξειδικευμένες περιπτώσεις, πρωτόγνωρες για τα ασφαλιστικά δεδομένα, όπως: ■ κάλυψη εξόδων που προκύπτουν από προϋπάρχουσες συνθήκες ρύπανσης, τις οποίες δε γνώριζε ο ασφαλισμένος κατά την έναρξη της κάλυψης και εκδηλώθηκαν κατά τη διάρκεια ισχύος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. ■ ενεργοποίηση του συμβολαίου, όταν έχουμε υποβάθμιση του περιβάλλοντος, που δεν έχει προκύψει από συνθήκες ρύπανσης, αλλά από αμέλεια του ασφαλισμένου κατά την πραγματοποίηση της επαγγελματικής του δραστηριότητας. Ο ασφαλιστικός θεσμός είναι ένας σημαντικός σύμμαχος στη διάθεση των επιχειρήσεων. Ένα από τα βασικά γνωρίσματα που διέπουν, αλλά και διατηρούν, τη σχέση μεταξύ των επιχειρήσεων και του ασφαλιστικού θεσμού είναι η συνοδοιπορία στο δρόμο των νέων αναγκών που δημιουργούνται στο σύγχρονο επιχειρηματικό περιβάλλον. Γίνεται ανάλυση των αναγκών και των νέων επιχειρηματικών κινδύνων και δίνονται απαντήσεις μέσω καινοτόμων καλύψεων σε σύγχρονα συμβόλαια 3ης γενιάς, όπως αυτά της περιβαλλοντικής ευθύνης. (ID: 5010)

μάιος 2011 71

άρθρο

«Ο ρυπαίνων πληρώνει» Με την εφαρμογή του Π.Δ. 148/2009, εφόσον ο φορέας εκμετάλλευσης έχει προκαλέσει ρύπανση, θα πρέπει να επωμιστεί όλα τα αναγκαία έξοδα, προκειμένου να επαναφέρει το περιβάλλον στην αρχική του κατάσταση

» του Αριστοτέλη Μακρή, υπεύθυνου πωλήσεων & marketing στην εταιρεία Καραβίας & Συνεργάτες

72 insurance w*rld

άρθρο

τις 29 Σεπτεμβρίου 2009 δημοσιεύτηκε στο ΦΕΚ το Προεδρικό Διάταγμα 148/2009 που ενσωματώνει την Οδηγία 35/2004/EK στο Εθνικό δίκαιο, γνωστή ως «ο ρυπαίνων πληρώνει». Μέχρι και την υπογραφή τού ως άνω Π.Δ., το περιβάλλον δεν αποτελούσε αυτοτελώς προστατευόμενο αγαθό ούτε υπήρχε κάποιο νομοθετικό πλαίσιο το οποίο να υποχρεώνει τους φορείς εκμετάλλευσης να αναλαμβάνουν άμεσα το κόστος πρόληψης και αποκατάστασης του περιβάλλοντος. Ουσιαστικά, η ευθύνη των ρυπαινόντων περιοριζόταν στην παραδοσιακή αστική ευθύνη έναντι τρίτων. Έως σήμερα, στη χώρα μας ακούγαμε για την επιβολή προστίμου από τους αρμόδιους φορείς, κυρίως για παραβάσεις σχετικές με την περιβαλλοντική νομοθεσία. Σε καμμία των περιπτώσεων δεν υπήρξε υποχρέωση να αναλάβει κάποιος φορέας εκμετάλλευσης το κόστος της πρόληψης και της αποκατάστασης της περιβαλλοντικής ζημιάς.

Στις υποχρεώσεις των φορέων περιλαμβάνεται και η άμεση και ουσιαστική αξιολόγηση των περιβαλλοντικών επιπτώσεων, αλλά και η εκτίμηση του περιβαλλοντικού κινδύνου

Με την εφαρμογή του Π.Δ. 148/2009, εφόσον ο φορέας εκμετάλλευσης έχει προκαλέσει ρύπανση, θα πρέπει να επωμιστεί όλα τα αναγκαία έξοδα, προκειμένου να επαναφέρει το περιβάλλον στην αρχική του κατάσταση. Οι φορείς εκμετάλλευσης, κυρίως όσοι αναφέρονται στο Παράρτημα ΙΙΙ του Προεδρικού Διατάγματος, οφείλουν να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα και να προχωρήσουν στις παρακάτω ενέργειες: 1. Ά μεση και ουσιαστική αξιολόγηση των περιβαλλοντικών επιπτώσεων και εκτίμηση του περιβαλλοντικού κινδύνου 2. Ο λοκληρωμένο περιβαλλοντικό σχεδιασμό 3. Ε πένδυση σε περιβαλλοντικές τεχνολογίες και περιβαλλοντική εκπαίδευση 4. Ε πιλογή των κατάλληλων χρηματοοικονομικών εργαλείων, προκειμένου να αντιμετωπίσουν πιθανά περιστατικά ρύπανσης Θεωρώντας ότι ο φορέας εκμετάλλευσης έχει ήδη αξιολογήσει τους περιβαλλοντικούς κινδύνους, έχει θεσπίσει ολοκληρωμένο περιβαλλοντικό σχεδιασμό και έχει επενδύσει σε περιβαλλοντικές τεχνολογίες, η επιλογή του κατάλληλου χρηματοοικονομικού εργαλείου απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή. Με βάση τα παραπάνω θα πρέπει να σημειώσουμε ότι ο ασφαλιστικός σύμβουλος θα πρέπει να διαθέτει την απαι-

τούμενη εμπειρία, αλλά και την άριστη γνώση του θέματος, συνολικά, προκειμένου να προτείνει λύσεις. Θα πρέπει να τονίσουμε ότι, αυτή τη στιγμή, ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών, σε παγκόσμιο επίπεδο, που δραστηριοποιούνται και εξειδικεύονται σε κινδύνους περιβάλλοντος είναι περιορισμένος, λόγω έλλειψης των τεράστιων απαιτούμενων κεφαλαίων και της σχετικής με το αντικείμενο γνώσης.

Η ασφάλιση περιβαλλοντικής ευθύνης περιληπτικά καλύπτει: ■ Επιβαλλόμενα έξοδα από αρμόδια αρχή ή τρίτο για απορρύπανση συνεπεία ατυχηματικής ή και σταδιακής ρύπανσης, περιλαμβανομένων των απαραίτητων εξόδων (μελέτες, εμπειρογνώμονες κ.λπ.) ■ Αξιώσεις τρίτων για σωματική βλάβη ή καταστροφή περιουσίας περιλαμβανομένων των νομικών εξόδων

Η κάλυψη επεκτείνεται σε: 1. Π εριστατικά ρύπανσης σε μη ιδιόκτητη περιοχή διάθεσης αποβλήτων ή αποθήκης επικινδύνων υλικών 2. Μ εταφορά αποβλήτων ή επικινδύνων υλικών 3. Δ ιακοπή εργασιών συνεπεία ρύπανσης Παρότι η οδηγία αναφέρεται αποκλειστικά και μόνο σε περιβαλλοντικούς κινδύνους (έδαφος, νερό, βιοποικιλότητα), το ασφαλιστήριο επεκτείνεται και σε ζημιές που αφορούν σωματικές βλάβες και περιουσία, αλλά παρέχουν και την οικονομική προστασία του φορέα εκμετάλλευσης (εταιρεία). Η Καραβίας & Συνεργάτες είναι Lloyd’s Coverholder από το 1992 και κατέχει σημαντικό μερίδιο αγοράς σε ασφαλίσεις Ευθύνης Ρύπανσης Εγκαταστάσεων, Διαχειριστών - Μεταφορέων επικινδύνων αποβλήτων και από το 2005 είναι η πρώτη εταιρεία που δραστηριοποιήθηκε ενεργά, συμμετέχοντας σε σχετικά συνέδρια, αλλά και σε σεμινάρια επιχειρηματικών φορέων για την ασφάλιση της Περιβαλλοντικής Ευθύνης των βιομηχανικών εγκαταστάσεων. Ήδη, σημαντικές εταιρείες στον ευρύτερο κλάδο χημικών καλύπτονται πλήρως έναντι περιβαλλοντικών κινδύνων και μέσω της εταιρείας παρέχεται η δυνατότητα ασφάλισης για ποσά άνω των 25.000.000 ευρώ, ανά τοποθεσία κινδύνου και πέραν των γεωγραφικών ορίων της Ελλάδος. Η εμπειρία, η γνώση του αντικειμένου, καθώς και οι συνεργασίες της εταιρείας τόσο με τους εξειδικευμένους underwriters ρύπανσης του Λονδίνου και της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς όσο με εταιρείες περιβαλλοντικών συμβούλων, την καθιστούν πρωτοπόρο, παρέχοντας υψηλού επιπέδου ασφαλιστικές υπηρεσίες διαχείρισης περιβαλλοντικών κινδύνων. Θα πρέπει να τονισθεί ότι το θέμα της ρύπανσης δεν είναι πρωτόγνωρο για την εταιρεία μας, διότι υπάρχει η γνώση και η εμπειρία από τη θαλάσσια ρύπανση, όπου δραστηριοποιείται, επί σειρά ετών, καλύπτοντας ναυτιλιακούς κινδύνους. (ID: 5028)

μάιος 2011 73

βιβλιοπαρουσίαση

ΠΡΟΤΑΣΗ 1

ΟμαδικΗ ασφΑλιση της Γεωργίας Μπεχρή - Κεχαγιόγλου Η παρούσα μελέτη αναφέρεται στα δύο πρώτα είδη ομαδικής ασφάλισης που πρωταγωνιστούν στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και αφορούν δύο περιπτώσεις ευπαθούς ασφαλισμένου, όπως είναι αφενός ο εργαζόμενος, αφετέρου ο πελάτης της τράπεζας. Σκοπός είναι να αναδειχθεί η ανάγκη προστασίας του εργαζομένου ως ασφαλισμένου και στο πλαίσιο πλέον του Ασφαλιστικού Δικαίου. Η ανάγκη αυτή καθίσταται επιτακτική στις ημέρες μας, όχι μόνο λόγω των κοινοτικών εξελίξεων, που επιβάλλουν συγκεκριμένες υποχρεώσεις στα κράτη - μέλη, σε επίπεδο Ε.Ε., όπως στην περίπτωση μεταβίβασης μιας επιχείρησης, αλλά και λόγω της διαφαινόμενης ενδεχόμενης αδυναμίας του Εργατικού Δικαίου να προστατέψει, στο μέλλον, πλήρως τον εργαζόμενο, λόγω της πρόσφατης οικονομικής κρίσης και των αλυσιδωτών συνεπειών της. Επίσης, ενδιαφέρον προκαλεί η περίπτωση του bancassurance, λόγω της δυναμικής που εμφάνισε κατά την είσοδό του στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, μόλις στη χαραυγή του 21ου αιώνα, χωρίς να Εκδόσεις: Σάκκουλας Α.Ε. Διάθεση: έχει τύχει, για το λόγο www.sakkoulas.gr Τ: 210 33 87 500

αυτό, ουσιώδους νομολογιακής διάπλασης. Πάντως, και στα δύο είδη ομαδικής ασφάλισης, στα οποία αναφέρεται η παρούσα μελέτη, καταβάλλεται προσπάθεια να τονισθεί η ανάγκη προστασίας του ασφαλισμένου και μέσω του δικαίου προστασίας του καταναλωτή, διότι αυτός, ως τελικός αποδέκτης της υπηρεσίας, έχει πάντα την ιδιότητα του καταναλωτή. Μια τέτοια δυνατότητα θα νομιμοποιήσει τον ασφαλισμένο ως καταναλωτή στο να επιδιώξει την ακύρωση ενδεχόμενων καταχρηστικών ρητρών του ομαδικού ασφαλιστηρίου, ώστε, με την ακύρωσή τους να επιδιωχθεί η τήρηση εκ μέρους του ασφαλιστή, χωρίς αποκλίσεις των δεσμεύσεων τις οποίες ανέλαβε από το ομαδικό ασφαλιστήριο. Προς αυτήν άλλωστε την κατεύθυνση, μόλις άρχισε να διαμορφώνεται η ελληνική νομολογία που, μέχρι σήμερα, αφορά μόνο την περίπτωση του bancassurance. (ID: 5029)

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

«Το καθΗκον προσυμβατικΗς αναγγελΙας στο ασφαλιστικΟ δΙκαιο» του Αχιλλέα Μπεχλιβάνη Με τις συμβάσεις ασφαλίσεως ο ασφαλιστής οργανώνει μια κοινωνία κινδύνων και, για να επιτύχει στο έργο του, χρειάζεται να γνωρίζει επακριβώς τους κινδύνους που οργανώνει, ώστε να υπολογίζει αναλόγως τα ασφάλιστρα που στο σύνολό τους αποτελούν την ουσία της κοινωνίας. Έτσι, η γνώση των κινδύνων και ο ανάλογος προσδιορισμός των ασφαλίστρων, στο πλαίσιο της εν λόγω κοινωνίας, συνδέονται άρρηκτα. Ο συγγραφέας μελετά και αναλύει το θέμα με γνώση τόσο του ασφαλιστικού δικαίου όσο και της Εκδόσεις: Σάκκουλας Α.Ε. διδασκαλίας του αστικού Διάθεση: www.sakkoulas.gr Τ: 210 33 87 500

74 insurance w*rld

δικαίου για τη σχέση εμπιστοσύνης που παράγεται κατά τις διαπραγματεύσεις. Επιτυγχάνει δε, να συνάγει πολύτιμες ιδέες και να τις εντάσσει στη θεωρία της σύμβασης ασφαλίσεως. Με τις προτάσεις νομοθετικής πολιτικής - που με τόλμη και υπευθυνότητα διατυπώνει ο συγγραφέας - μπορεί να λεχθεί ότι η παρούσα μονογραφία πλουτίζει τη νομική επιστήμη στη χώρα μας και, ως εκ τούτου, μέλλει να αποτελέσει πολύτιμο βοήθημα για όσους, με οποιαδήποτε ιδιότητα, ασχολούνται με το ασφαλιστικό δίκαιο. (ID: 5030)

νέα της αγοράς

Εγκαίνια του νέου καταστήματος της SENATUS στο Ηράκλειο

Με μια εντυπωσιακή τελετή εγκαινίων ξεκίνησε επίσημα τις εργασίες του το νέο κατάστημα franchise της SENATUS® στο Ηράκλειο Κρήτης, την Τετάρτη 13 Απριλίου 2011, επί της Λεωφόρου Κνωσσού 159, σε έναν πρωτότυπο χώρο 100 τμ., όπου θα στεγαστούν και επτά εξειδικευμένοι εμπορικοί συνεργάτες. Πλήθος κόσμου, επιχειρηματίες, συνεργάτες, εκπρόσωποι ασφαλιστικών εταιρειών, τραπεζών και προμηθευτών του δικτύου, γνωστοί και φίλοι, παρευρέθησαν στα εγκαίνια και τίμησαν με την παρουσία τους την κα Ρένα Κοπιδάκη και τον κ. Μανώλη Αθανασάκη, ιδιοκτήτες της νέας επιχείρησης. Σημαντική στιγμή στα εγκαίνια κάθε νέου καταστήματος είναι η παράδοση από τη Διευθύντρια Marketing, κα Ηρώ Ποθουλάκη, της ειδικής αναγνώρισης της SENATUS® (www.senatus.gr) για την επιτυχή ένταξη του νέου καταστήματος σε όλες τις τυποποιημένες διαδικασίες του συστήματός της, την οποία παρέλαβε σε μια σεμνή τελετή η κα Ρένα Κοπιδάκη. Η φιλοσοφία της SENATUS®, από την πρώτη ημέρα λειτουργίας της το 1998, οριοθετείται στην πλήρη και αποτελεσματική κάλυψη του πελάτη, όπου και αν αυτός βρίσκεται, και εκφράζεται με το μότο «ο Άνθρωπός μας.. της SENATUS®», προσφέροντας πακέτα υπηρεσιών σε Ασφαλίσεις, Ακίνητα, Τραπεζικά, Φωτοβολταϊκά, Χρονομισθώσεις αυτοκινήτων, Επιδοτήσεις κ.λπ. Το 2008, ως φυσιολογική εξέλιξη, και για πρώτη φορά στην Ελλάδα, η μητρική εταιρεία, σε συνεργασία με την

76 insurance w*rld

παλαιότερη εταιρεία συμβούλων ανάπτυξης FC&D The Development eXperts, ξεκίνησε το σχεδιασμό και τη δημιουργία δικτύου, επιλέγοντας το Franchising και το Licensing, σε συνδυασμό με τεχνολογία αιχμής, για τις καθημερινές εργασίες, τη συνεχή εκπαίδευση και την ουσιαστική υποστήριξη. Εκτός αυτού, το πλάνο marketing που έχει σχεδιασθεί λαμβάνει υπόψη του τις τοπικές ιδιαιτερότητες και εκτελείται από τον κάθε συνεργάτη αποτελεσματικά, αφού τοποθετείται σαφώς στις ανάγκες της περιοχής του. Η εκπαίδευση όλου του δικτύου είναι συνεχής, γίνεται σε εβδομαδιαία βάση και υλοποιείται σε τελευταίας τεχνολογίας πλατφόρμα εκπαίδευσης με Η/Υ, όπου ελαχιστοποιείται τόσο ο χρόνος όσο και το κόστος εκπαίδευσης, με όφελος την άμεση και αποτελεσματική αντίδραση του δικτύου στις εξελίξεις. Όλες οι αντιπροσωπείες υπηρεσιών μίας στάσης της SENATUS® προσφέρουν στον πελάτη: προϊόντα και υπηρεσίες υψηλής ποιότητας, εξατομικευμένη και υπεύθυνη ενημέρωση, μεγάλη ποικιλία για κάθε χρηματοοικονομική ανάγκη, αξιόπιστες λύσεις και συγκριτικά δεδομένα, ασυναγώνιστες τιμές «value for money», ιδιότητα μέλους (SENATUS membership), ειδικά σχεδιασμένα ενημερωτικά έντυπα, υπερσύγχρονο πληροφοριακό σύστημα, αποκλειστικά προϊόντα και πακέτα υπηρεσιών, τέλεια οργανωμένο A.S.S After Sales Service (υποστήριξη μετά την πώληση), έμπειρες, ανεπηρέαστες και συμφέρουσες επιλογές, άριστη ποιότητα εξυπηρέτησης και υπηρεσιών, εξειδικευμένους συμβούλους υψηλών προδιαγραφών, 24ωρη γραμμή εξυπηρέτησης πελατών, υψηλή τεχνογνωσία και τη μεγαλύτερη εμπειρία στην Ελλάδα, τη «στροφή προς τον πελάτη» στην καθημερινή πρακτική της εφαρμογή. Η πρωτοπόρος, λοιπόν, και πολυβραβευμένη το 2009 ως Best Franchise και το 2010 ως No1 Financial Concept Ελληνική Εταιρεία Υπηρεσιών μίας στάσης (One-Stop-Shop), με την ελκυστική πρόταση συνεργασίας, προσφέρει σε κάθε συνεργάτη (υποψήφιο ή ενεργό) πληθώρα ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων, που καθιστούν την επένδυση στο όνομα SENATUS® όχι μόνο risk-free, αλλά και ύψιστης κερδοφορίας, με γρήγορη απόσβεση της αρχικής επένδυσης. Σήμερα, το δίκτυο της SENATUS® αριθμεί πανελλαδικά 22 αντιπροσωπείες, ενώ στην Κρήτη, εκτός από το νέο κατάστημα στο Ηράκλειο, καταστήματα franchise υπάρχουν στο Τυμπάκι (Λεωφ. Κόκκινου Πύργου) και στο Ρέθυμνο (Λεωφ. Σταμαθιουδάκη 106). Η ανάπτυξη του δικτύου συνεχίζεται και, σύντομα, θα υπάρξουν και νέες ανακοινώσεις συνεργασιών. (ID: 4892)

νέα της αγοράς

Στη Σιγκαπούρη ταξίδεψαν οι συνεργάτες της Interasco Στο υπέρoχο Langkawi και τη μαγευτική Σιγκαπούρη ταξίδεψαν φέτος, τη δεύτερη εβδομάδα του Μαρτίου, οι επιτυχόντες του ετήσιου διαγωνισμού κλάδου υγείας και γενικών ασφαλίσεων της Interasco, της χρονιάς που πέρασε. Μια εξωτική διαδρομή, διάρκειας οκτώ ημερών, όπου η ευκαιρία για ανάπαυλα και εξερεύνηση ήταν δεδομένη. Άλλωστε το Langkawi, με τα μαγευτικά νερά, τα καταπράσινα δάση και τις λίμνες φυσικής ομορφιάς, είναι ένας παράδεισος. Κατά την παραμονή τους στο Langkawi, μια ευχάριστη έκπληξη περίμενε τους ταξιδιώτες, μια κρουαζιέρα με catamaran στο Pulau Payar, ένα μικρό νησάκι με καταπληκτική βλάστηση από εξωτικά φυτά και υπέροχες αμμώδεις παραλίες, φημισμένο επίσης για τον καταπληκτικό βυθό του. Η συνέχεια ήρθε με τη μαγευτική Σιγκαπούρη. Η China Town, η μικρή Ινδία, η περιοχή Padag με το Cricet club, το ιστορικό κτίριο της βουλής, το Merlion Park, o ναός Thian Hock Keng Temple, ήταν μερικά μόνο από τα μέρη όπου επισκέφθηκαν οι συμμετέχοντες. Στο ταξίδι, τους συμμετέχοντες συνόδευσαν ο Διευθύνων Σύμβουλος της Interasco, κ. Κάρολος Σαΐας, η Οικονομική Διευθύντρια, κα Βασιλική Κυρίτση και η Διευθύντρια Σχεδιασμού, Ελέγχου και Πληροφόρησης, κα Φιλιώ Τζανετή. Το τέλος του οκταημέρου βρήκε όλους τους συμμετέχοντες να ανανεώνουν το ραντεβού τους για την επόμενη χρονιά, για ακόμη πιο μαγευτικούς προορισμούς… (ID: 4708)

Κορυφαίοι managers της International Life στο GAMA International Lamp Για 6η συνεχόμενη χρονιά, οι κορυφαίοι managers της International Life έδωσαν δυναμικά το «παρών» στο Συνέδριο Lamp 2011, που διοργανώνει κάθε χρόνο ο διεθνής οργανισμός GAMA International. Στo Συνέδριο, το οποίο πραγματοποιήθηκε στην Ουάσινγκτον στις 20-23 Μαρτίου 2011 και είχε τίτλο “Where Leaders Impact Lives” («Εκεί που οι ηγέτες επιδρούν στις ζωές»), συμμετείχαν ο Επιθεωρητής Πωλήσεων, κ. Κλέαρχος Πεφάνιος, ο Agency Manager, κ. Βαγγέλης Τοπχαναλής, από το Υποκατάστημα Δράμας, και οι Unit Managers κ.κ. Αθηνά Πεφανίου, Ελένη Θανοπούλου και Κώστας Φλόκας. Τους συμμετέχοντες συνόδευσε ο Διευθύνων Σύμβουλος των Ασφαλιστικών εταιρειών του ομίλου, κ. Περικλής Λίβας. Οι συμμετέχοντες είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν ομιλίες των πιο επιτυχημένων managers παγκοσμίως, οι οποίες παρείχαν χρήσιμα εργαλεία για την πορεία και την εξέλιξη ενός manager. Εμπλούτισαν τις γνώσεις τους πάνω σε θέματα καλλιέργειας ηγετικών ικανοτήτων και καθοδήγησης των μελλοντικών managers, παρακίνησης των ασφαλιστικών συμβούλων, αύξησης των πωλήσεων των προϊόντων ασφαλίσεων ζωής και στρατηγικών δικτύωσης για εξεύρε-

ση υποψηφίων πελατών. Ακολουθώντας την «παράδοση» των προηγούμενων ετών, τα στελέχη της International Life έλαβαν σημαντικές διακρίσεις. Συγκεκριμένα, στην τελετή International Management Awards που πραγματοποιήθηκε την Κυριακή 20 Μαρτίου 2011 βραβεύτηκαν ο κ. Κλέαρχος Πεφάνιος στην κατηγορία Gold και η κα Αθηνά Πεφανίου στην κατηγορία Bronze, βάσει των εισοδημάτων των ιδίων και των συνεργατών τους από πρωτοετείς προμήθειες για το 2010. Επίσης, για 3η συνεχόμενη χρονιά, ο Επιθεωρητής Πωλήσεων, κ. Κλέαρχος Πεφάνιος, αναγνωρίστηκε ως First in Class Award (ο κορυφαίος manager σε επίδοση για το 2010), στην Τελετή Celebration of Excellence Recognition Banquet, που πραγματοποιήθηκε τη Δευτέρα 21 Μαρτίου 2011. Αξίζει να σημειωθεί ότι είναι η πρώτη φορά που Έλληνας Manager κατακτά για 3 συνεχόμενες χρονιές τη βράβευση «First in Class», η οποία αποτελεί την ανώτερη διάκριση που μπορεί να λάβει ένας manager. Τα Συνέδρια της GAMA International αποτελούν, κάθε χρόνο, κορυφαίο γεγονός της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς. Η International Life ενθαρρύνει και προωθεί τη συμμετοχή στα Συνέδρια αυτά, διοργανώνοντας κάθε χρόνο σχετικούς Διαγωνισμούς Πωλήσεων, παρακινώντας όλο και περισσότερους συνεργάτες της να αποκομίσουν τα οφέλη που προσφέρει η συμμετοχή σε ένα τέτοιο Συνέδριο. Οι συμμετέχοντες έθεσαν τον πήχη υψηλότερα για το υπόλοιπο της χρονιάς, ώστε να συνεισφέρουν με τις γνώσεις και την εμπειρία από την GAMA International στην περαιτέρω ανάπτυξη της εταιρείας. (ID: 4794)

μάιος 2011 77

νέα της αγοράς

Λ. Θεόκλητος: «Μέσα από την κρίση θα τεθούν οι βάσεις για την περίοδο της ανάκαμψης» Ο όμιλος της Εθνικής Ασφαλιστικής διατήρησε οργανική κερδοφορία και αμετάβλητο μερίδιο αγοράς το 2010, παρά τις εξαιρετικά δυσμενείς συνθήκες που επικράτησαν, γεγονός που τον διατηρεί στην πρωτοκαθεδρία του κλάδου και με διακριτή απόσταση από τους υπολοίπους. Τα κέρδη προ φόρων και απομείωσης χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων του ομίλου παρουσίασαν κάμψη, φτάνοντας τα 4,7 εκατ. ευρώ το 2010, από 12,5 εκατ. ευρώ το 2009. Αξίζει, ωστόσο, να επισημανθεί ότι τα παραπάνω αποτελέσματα επιβαρύνθηκαν κατά την προηγούμενη χρονιά από την υψηλότερη δημιουργία επάρκειας αποθεμάτων και προβλέψεων, σε σχέση με τις αντίστοιχες του 2009, κατά ποσό 60,4 εκατ. ευρώ (42,6 εκατ. ευρώ και 17,8 εκατ. ευρώ αντίστοιχα). Ωστόσο, η μείωση της αξίας των επενδυτικών στοιχείων του χαρτοφυλακίου του ομίλου, που απεικονίζει τις συνθήκες της χρηματοοικονομικής αγοράς, επιβάρυνε το τελικό αποτέλεσμα, με τη δημιουργία ζημίας προ φόρων ύψους 36 εκατ. ευρώ. Κατά την προηγούμενη χρονιά, αντίστοιχα, η τελική ζημία προ φόρων ανερχόταν σε 53 εκατ. ευρώ. Αναφορικά με τον κύκλο εργασιών του ομίλου, αυτός ανήλθε σε 1,13 δισ. ευρώ σε σχέση με 1,1 δισ. ευρώ το 2009 και η εταιρεία εξακολουθεί να διατηρεί την ηγετική της θέση στην αγορά, με μερίδιο περίπου 23% στον Κλάδο Ζωής και 18,5% στον Κλάδο Γενικών. Παρά τις δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες και τις πιέσεις που ασκούνται στη ροπή προς αποταμίευση, η παραγωγή των Κλάδων Ζωής του ομίλου ανήλθε στο ιδιαίτερα ικανοποιητικό ύψος των 531 εκατ. ευρώ. Η εταιρεία προτίθεται να δώσει ιδιαίτερη έμφαση, εντός του 2011, στην προώθηση προϊόντων Ζωής, προσπαθώντας να προσφέρει βιώσιμες

Η Comergon συγχρονίζει το ρολόι της στην «Ώρα της γης» Η Comergon Α.Ε. συμμετείχε ενεργά στη δράση «Ώρα της γης», που αποτελεί μια πρωτοβουλία της WWF ενάντια στην κλιματική αλλαγή του πλανήτη, συμβάλλοντας: • στην προστασία της βιοποικιλότητας

78 insurance w*rld

λύσεις στα συνταξιοδοτικά προβλήματα της ελληνικής κοινωνίας. Αντίστοιχα, στους Γενικούς Κλάδους, η συνολική παραγωγή ανήλθε στο ύψος των 594 εκατ. ευρώ. Η σημαντική όμως πτώση των ζημιών και ιδιαίτερα του Κλάδου Πυρός συνέβαλε στη μείωση του συνδυασμένου δείκτη κόστους (combined ratio) στο ιδιαίτερα ικανοποιητικό επίπεδο του 96,5% έναντι του 102.1% της προηγούμενης χρονιάς. Τα ίδια κεφάλαια του ομίλου ανήλθαν στο τέλος του 2010 σε 152,1 εκατ. ευρώ, έναντι των 195,4 εκατ. ευρώ του 2009, κυρίως λόγω των αρνητικών αποτιμήσεων του χαρτοφυλακίου επενδύσεων. Η εταιρεία προγραμματίζει μια σειρά ενεργειών για να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις που ανακύπτουν από την κοινοτική οδηγία Solvency II και έχει ήδη εκπονήσει σχέδιο δράσης που περιλαμβάνει την εναρμόνιση της εταιρικής διακυβέρνησης με τις επιταγές του νέου πλαισίου, την ενδυνάμωση και αναβάθμιση της λειτουργίας της διαχείρισης κινδύνων, την περαιτέρω ενίσχυση της λειτουργίας του Εσωτερικού Ελέγχου και της Κανονιστικής Συμμόρφωσης, τον περιορισμό των ανείσπρακτων ασφαλίστρων και τη χρήση της αντασφάλισης ως εργαλείο για τη μείωση των απαιτούμενων κεφαλαίων. Ο πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Λεωνίδας Θεόκλητος, δήλωσε: «η ελληνική οικονομία βρίσκεται μπροστά σε νέες προκλήσεις το 2011, καθώς η ύφεση αναμένεται να συνεχιστεί υπό το βάρος των απαιτήσεων της δημοσιονομικής προσαρμογής. Μέσα σε αυτό το οικονομικό κλίμα, η πρόκληση για την εταιρεία θα είναι ο εξορθολογισμός του χαρτοφυλακίου της, η συγκράτηση του κόστους λειτουργίας, η επικέντρωση στα κερδοφόρα προϊόντα και η εκμετάλλευση της αναμενόμενης στροφής των νοικοκυριών προς την ιδιωτική ασφάλιση, λόγω της κρίσης του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης μέσω της διάθεσης συνταξιοδοτικών προϊόντων από όλα τα δίκτυα διανομής. Η Εθνική Ασφαλιστική θα εκμεταλλευτεί το συγκριτικό της πλεονέκτημα, που είναι η υψηλή αναγνωρισιμότητα και εμπιστοσύνη που απολαμβάνει και η ισχυρή κεφαλαιακή βάση του ομίλου της ΕΤΕ. Το 2011 θα είναι μια δύσκολη χρονιά, όμως, μέσα από την κρίση, πιστεύουμε πως θα τεθούν οι βάσεις για την περίοδο της ανάκαμψης, κατά την οποία η εταιρεία προσδοκά να αποκτήσει τα μεγαλύτερα δυνατά οφέλη, λόγω της σωστής διαχείρισης και των μεγάλων υποδομών που δημιουργούνται, σε συνδυασμό με τις νέες ανάγκες που θα προκύψουν στην αγορά». (ID: 4605)

•σ τη βιώσιμη διαχείριση των ανανεώσιμων φυσικών πόρων • στη μείωση της ρύπανσης Η εταιρεία, στο πλαίσιο των δράσεών της στον τομέα της Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης, για τον περιορισμό του περιβαλλοντικού αποτυπώματος και της διαμόρφωσης περιβαλλοντικής κουλτούρας μεταξύ των εργαζομένων και συνεργατών της, συνέστησε στους συμμέτοχους να κρατήσουν κλειστά τα φώτα στις 26 Μαρτίου, στις 8:30 μ.μ. για μία ώρα, ανάβοντας έτσι ένα «φως» ελπίδας για το μέλλον του πλανήτη. (ID: 4750)

νέα της αγοράς

Ν. Βαγιακάκος: «Προτεραιότητά μας παραμένει η διατήρηση υγιούς χαρτοφυλακίου» Κέρδη προ φόρων 4,9 εκατ. ευρώ πέτυχε η HDIGerling Hellas για το 2010, καταγράφοντας αύξηση παραγωγής και υψηλή κερδοφορία το έτος που πέρασε. Η εταιρεία συνεχίζει την ανοδική της πορεία, έχοντας υπερδιπλασιάσει την παραγωγή της μέσα στην τελευταία πενταετία. Με κερδοφορία που αγγίζει τα 5 εκατ. ευρώ για τη χρήση του 2010, η HDI-Gerling Hellas συγκαταλέγεται ανάμεσα στις πιο κερδοφόρες ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα. Σύμφωνα με τα οικονομικά αποτελέσματα της εταιρείας, ο κύκλος εργασιών (εγγεγραμμένα ασφάλιστρα και δικαιώματα) έφθασε τα 21,6 εκατ. ευρώ για τη χρήση του 2010. Το συνολικό χαρτοφυλάκιο εμφανίζεται αυξημένο κατά 7% στα εγγεγραμμένα και κατά 17% στα δεδουλευμένα ασφάλιστρα. Συγκεκριμένα, τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα ανήλθαν σε 21,2 εκατ. ευρώ από 19,8 εκατ. ευρώ το 2009, ενώ τα δεδουλευμένα ασφάλιστρα σε 18,8 εκατ. ευρώ, έναντι των 17 εκατ. ευρώ του προηγούμενου έτους. Οι επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης έγιναν εμφανείς στον κλάδο Τεχνικών Ασφαλίσεων, ο οποίος συρρικνώθηκε κατά 7%, ως αποτέλεσμα της μειωμένης κατασκευαστικής δραστηριότητας. Αντίθετα, οι λοιποί κλάδοι ασφάλισης παρουσίασαν σημαντική αύξηση παραγωγής, με πρόσκτηση νέων πελατών στην Ελλάδα και στις χώρες της ΝΑ Μεσογείου - που αποτελούν την περιοχή ευθύνης του Υποκαταστήματος - υπερκαλύπτοντας τη μείωση των ασφαλίστρων, λόγω της πτώσης στον κύκλο εργασιών του υφισταμένου πελατολογίου. Συγκεκριμένα, οι Ασφαλίσεις Περιουσίας ενισχύθηκαν κατά 29%, οι Ασφαλίσεις Μεταφορών κατά 19% και οι Ασφαλίσεις Αστικής Ευθύνης κατά 3%. Η κερδοφορία αντικατοπτρίζεται στα τεχνικά αποτελέσματα για το σύνολο των κλάδων. Το τεχνικό αποτέλεσμα στον κλάδο Αστικής Ευθύνης έκλεισε στα 2,3 εκατ. ευρώ, ο κλάδος Περιουσίας ξεπέρασε τα 4,3 εκατ. ευρώ, ο κλάδος Μεγάλων Έργων και Τεχνικών Κινδύνων παρέμεινε κερδοφόρος, εμφανίζοντας τεχνικό αποτέλεσμα 0,5 εκατ. ευρώ και ο κλάδος Μεταφορών και Ειδικών Κινδύνων άγγιξε τα 0,3 εκατ. ευρώ.

Ως αποτέλεσμα, σύμφωνα με τα τελικά οικονομικά στοιχεία του ελληνικού υποκαταστήματος για το 2010, τα κέρδη προ φόρων ανήλθαν σε 4,9 εκατ ευρώ, έναντι των 8,3 ευρώ του προηγούμενου έτους. Τα κέρδη μετά από φόρους έκλεισαν στα 3,8 εκατ. ευρώ από 6,4 εκατ. ευρώ το 2009. Η πτώση στην κερδοφορία έναντι του 2009 οφείλεται σε τεχνικούς λόγους και ιδιαίτερα στη σημαντική αύξηση της αποθεματοποίησης για εν ισχύ κινδύνους και εκκρεμείς ζημίες (+26%), αλλά και στην επιβάρυνση λόγω της αυξημένης έκτακτης φορολογίας που λογίστηκε στη χρήση. Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου εργασιών και της διαχειριστικής αποτελεσματικότητας του υποκαταστήματος εμφανίζεται εξαιρετική, καθώς ιδιαίτερα ικανοποιητικοί είναι οι τεχνικοί δείκτες: > ο Μικτός Λειτουργικός Δείκτης (Combined Operating Ratio) – που απεικονίζει το σύνολο των δαπανών και ζημιών προς το σύνολο των δεδουλευμένων ασφαλίστρων, διαμορφώθηκε στο 67,6%. > ο Δείκτης Ζημιών (πληρωθείσες και εκκρεμείς ζημίες προς δεδουλευμένα ασφάλιστρα) ανήλθε στο 50%, ενώ > ο Δείκτης Κόστους (έξοδα λειτουργίας και πρόσκτησης προς δεδουλευμένα ασφάλιστρα) μειώθηκε περαιτέρω, στο 17,6%, ως συνέπεια του αποτελεσματικού ελέγχου του λειτουργικού κόστους και της ορθολογικής εμπορικής πολιτικής. Ισχυρότατη παραμένει και η τοπική κεφαλαιακή επάρκεια της HDI-Gerling Hellas το 2010. Για τεχνικές προβλέψεις 48,7 εκατ. ευρώ, οι δεσμευμένες επενδύσεις και τα ελεύθερα διαθέσιμα ανήλθαν σε 73 εκατ. ευρώ, ενώ ο δείκτης ρευστότητας του ελληνικού υποκαταστήματος διαμορφώθηκε στο 1,75. Ο Διευθύνων Σύμβουλος της HDI-Gerling Hellas, κ. Νότης Βαγιακάκος, δήλωσε: «σε μια αγορά μειωμένων τεχνικών αποτελεσμάτων και σχεδόν στάσιμης ανάπτυξης, επιτύχαμε την αύξηση της παραγωγής και τη διατήρηση υψηλών επιπέδων κερδοφορίας για άλλη μια χρονιά, παρά τη συντηρητική πολιτική της αύξησης των αποθεμάτων μας. Προτεραιότητά μας παραμένει η διατήρηση υγιούς χαρτοφυλακίου σε ένα ιδιαίτερα οικονομικά ευάλωτο και ασταθές περιβάλλον. Παράλληλα, αυξάνουμε την εξωστρέφειά μας, επεκτείνοντας τη σφαίρα επιρροής μας. Στις στρατηγικές επιδιώξεις της HDI-Gerling Hellas για το 2011 περιλαμβάνεται η συστηματική αξιοποίηση των ευκαιριών ανάπτυξης στην ευρύτερη περιοχή της ΝΑ Μεσογείου, καθώς το υποκατάστημα έχει πλέον γεωγραφική δικαιοδοσία για δραστηριοποίηση στα Βαλκάνια (Ρουμανία, Βουλγαρία, Σερβία, Αλβανία, Π.Γ.Δ.Μ.) και στις χώρες της ΝΑ Μεσογείου (Τουρκία, Μάλτα, Ισραήλ, Αίγυπτο, Λίβανο, Συρία και Κύπρο). Ήδη, ιδιαίτερα ενθαρρυντικά είναι τα πρώτα στοιχεία για το 2011, γεγονός που ενισχύει την αισιοδοξία μας για την περαιτέρω συνέχιση της ιστορικά επιτυχημένης πορείας της HDI-Gerling Hellas». (ID: 4759)

μάιος 2011 79

νέα της αγοράς

Η Interamerican στηρίζει τη «Γραμμή Ζωής» Μια αξιέπαινη πρωτοβουλία κοινωνικής υπευθυνότητας ανέλαβε το Γραφείο Πωλήσεων Interamerican του Απόστολου Δοκούζη, μία από τις μεγαλύτερες και πιο δυναμικές μονάδες του Tied Agency της εταιρείας. Συγκεκριμένα, το γραφείο προσέφερε στη «Γραμμή Ζωής», μη κυβερνητική οργάνωση φροντίδας ηλικιωμένων, το απαιτούμενο ποσό για την προμήθεια 10 συσκευών τηλε-ειδοποίησης που η οργάνωση θα διαθέσει σε μοναχικά, ηλικιωμένα άτομα. Η πρωτοβουλία του Γραφείου εγγράφεται στο ευρύτερο έμπρακτο ενδιαφέρον του συντονιστή Απ. Δοκούζη και των συνεργατών του για ενεργό συμμετοχή στο πρόγραμμα Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης «Πράξεις Ζωής» της Interamerican και στις ομάδες εθελοντισμού της εταιρείας. Όπως επισημαίνει ο Απ. Δοκούζης, «η κοινωνική ευαισθησία - ιδιαίτερα σε αυτή τη δύσκολη περίοδο, που πλήττει κυρίως τις ευπαθείς κοινωνικές ομάδες - προάγει τον επαγγελματία των ασφαλειών και αισθανόμαστε την οφειλή να προσφέρουμε αυτό που μπορούμε, πέρα από τις ασφαλιστικές υπηρεσίες μας, σε αυτούς που έχουν ανάγκη». Η «Γραμμή Ζωής» έχει αναπτύξει σημαντικά τη δράση της τα τελευταία χρόνια, εξυπηρετώντας πλήθος ηλικιωμένων που ζουν μόνοι, είναι άποροι και χρειάζονται συντροφιά, φροντίδα, ασφάλεια και υποστήριξη. Στο πλαίσιο λειτουργίας της, η οργάνωση διαθέτει κέντρο διαχείρισης τηλεφωνικών κλήσεων ηλικιωμένων που είναι εφοδιασμένοι με τη συσκευή τηλε-ειδοποίησης. Σημειώνεται ότι η Interamerican έχει αναλάβει, ήδη, την αναδοχή σημαντικού αριθμού ηλικιωμένων που είναι συνδεδεμένοι με τη «Γραμμή Ζωής». (ID: 4796)

1,2 δισ. ευρώ καθαρά κέρδη πέτυχε ο όμιλος Eureko Ικανοποιητικά χαρακτηρίζει τα οικονομικά του αποτελέσματα του 2010 ο όμιλος Eureko, που σημείωσε καθαρά κέρδη 1,2 δισ. ευρώ. Ο όμιλος δραστηριοποιείται στην Ελλάδα με την Interamerican, που αποτελεί εταιρεία πρώτης γραμμής μεταξύ των θυγατρικών του εκτός Ολλανδίας, μαζί με τις εταιρείες Eureko Sigorta (Τουρκία) και Oranda (Ρωσία). Ακόμη, η Eureko σημείωσε το 2010 αισθητή πρόοδο σε

80 insurance w*rld

μια σειρά από ζητήματα, όπως ο διακανονισμός για τα προϊόντα unit linked στις Κάτω Χώρες και η οργανωτική αναδιάρθρωση του ομίλου. Η Eureko διένειμε μερίσματα σε μετόχους ύψους 1 δισ. ευρώ και παρουσιάζει ενοποιημένο δείκτη φερεγγυότητας 220%, είναι δε η μοναδική ασφαλιστική εταιρεία στην Ολλανδία που δεν έχει υποβαθμιστεί από την αρχή της κρίσης, το 2008, έχοντας αναβαθμιστεί το 2010 από την Standard & Poor’s ως ασφαλιστική σε Α+. Τα θετικά αποτελέσματα της Eureko ενισχύουν και την υπόσταση της Interamerican στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, παράλληλα με τον ισχυρό ισολογισμό και τη φερεγγυότητα που η ελληνική εταιρεία παρουσιάζει. Αναφερόμενος στη Eureko, ο Willem van Duin, πρόεδρος του Δ.Σ. του ομίλου, τόνισε τα σημαντικά βήματα βελτίωσης προς μια πελατοστρεφή πολιτική, με έμφαση στην εμπορική διάθεση και τον επαγγελματισμό, ενώ επιτεύχθηκε μείωση της πολυπλοκότητας προϊόντων - διαδικασιών και του λειτουργικού κόστους. (ID: 4735)

νέα της αγοράς

Βραβεύσεις των Συνεργατών της Victoria και της D.A.S. Παρότι οι κοινές εκδηλώσεις των Συνεργατών της Victoria και της D.A.S. - Hellas έχουν αποκτήσει ένα εθιμικό πλαίσιο που επαναλαμβάνεται, κάθε χρονιά προστίθεται ένα καινούργιο στοιχείο που τις ανανεώνει καταλυτικά. Φέτος, το κλίμα της επιτυχίας, της δικαίωσης και της δυναμικής ανάπτυξης ήταν διάχυτο, προσδίδοντας ξεχωριστό χαρακτήρα και λάμψη και στις δύο εκδηλώσεις που πραγματοποιήθηκαν σε Θεσσαλονίκη και Αθήνα. Κατά τη διάρκεια των εντυπωσιακών εκδηλώσεων, οι δύο εταιρείες του ομίλου ERGO τίμησαν και τους κορυφαίους συνεργάτες τους. Ο κύριος J�rgen Schmitz, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της ERGO International, υπεύθυνος για τις χώρες της κεντρικής και ανατολικής Ευρώπης και Πρόεδρος του Δ.Σ. της Victoria, θέλοντας να τιμήσει την καταγωγή της εταιρείας, όπως ο ίδιος τόνισε και στην ομιλία του, παρά το ιδιαίτερα φορτωμένο του πρόγραμμα, ζήτησε να παραστεί στη γιορτή της συμπρωτεύουσας. Την εκδήλωση άνοιξε ο Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της Victoria, κ. Δημήτριος Χατζηπαναγιώτου, ο οποίος, αφού απηύθυνε ένα σύντομο χαιρετισμό, παραχώρησε το βήμα στον εκλεκτό καλεσμένο. Ο κύριος J�rgen Schmitz δήλωσε: «θα ήθελα να σας συγχαρώ και να σας ευχαριστήσω ιδιαιτέρως για τα εξαιρετικά αποτελέσματα του 2010. Η Victoria Ελλάδας απέδειξε, ακόμα μία φορά, ότι αποτελεί το «διαμάντι» των διεθνών εργασιών μας. Όταν δε κανείς αναλογιστεί την οικονομική κρίση και τις δυσκολίες που αντιμετωπίζει σήμερα η Ελλάδα, τότε το αποτέλεσμα αυτό αποκτά ακόμη μεγαλύτερη αξία και διεκδικεί τεράστιο σεβασμό. Έχετε αποδείξει, με εντυπωσιακό τρόπο, πως όταν κανείς δεν το βάζει κάτω σε μια δύσκολη συγκυρία, αλλά κοιτάζει μπροστά, πετυχαίνει εξαιρετικά αποτελέσματα. Είμαστε όλοι ιδιαίτερα υπερήφανοι για τη Victoria Ελλάδας, τη Διοίκηση και το Δίκτυο Συνεργατών μας». Ο κύριος J. Schmitz ολοκλήρωσε τη σύντομη ομιλία του αναφέροντας πως ο όμιλος ERGO προσβλέπει με αισιοδοξία και αυτοπεποίθηση στο μέλλον, διαβεβαιώνοντας,

ότι η Ελλάδα θα συμμετέχει στη θετική αυτή προοπτική από την πρώτη γραμμή και από θέση ισχύος. Τη σκυτάλη πήρε ο Αντιπρόεδρος του Δ.Σ. και Γενικός Διευθυντής της VICTORIA, κ. Θεόδωρος Κοκκάλας, ο οποίος ξεκίνησε την ομιλία του αναφερόμενος στα πιο σημαντικά γεγονότα του 2010, όπως τη μεγάλη αύξηση των εργασιών σε όλους τους κλάδους, τη συνεργασία με την Τράπεζα Πειραιώς στο χώρο του bancassurance, την αύξηση της κερδοφορίας, τη σημαντική αύξηση του μεριδίου αγοράς και την κατάκτηση της 5ης θέσης στον πίνακα με την κατάταξη των ασφαλιστικών εταιρειών γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα. Στη συνέχεια αναφέρθηκε διεξοδικότερα στα οικονομικά στοιχεία του 2010, τονίζοντας, μεταξύ άλλων, ότι «το 2010 ήταν μια πολύ καλή χρονιά για τον όμιλο ERGO στην Ελλάδα. Επιτύχαμε πολλαπλασιαστικά τους στόχους μας σε όλα τα επίπεδα, με σοβαρότητα, ήθος και συνέπεια. Μας εμπιστεύθηκαν πολύ περισσότεροι καταναλωτές και πολλοί νέοι επαγγελματίες. Η «γκρίζα» διάθεση που επικρατεί στην ελληνική κοινωνία, λόγω των σοβαρών προβλημάτων στην οικονομία, αποτυπώνεται κάθε μέρα σε περιοδικά, εφημερίδες, ραδιόφωνα και προγράμματα τηλεοράσεων, μετατρέποντας και τους τελευταίους αισιόδοξους σε φοβισμένους, ανασφαλείς και πεσιμιστές». Αναφερόμενος στις προοπτικές του 2011, ο κ. Κοκκάλας σχολίασε ότι η νέα χρονιά θα είναι πράγματι δύσκολη, γεμάτη δοκιμασίες και αναγκαστικές προσαρμογές. Μια χρονιά για την οποία δε θα πρέπει να ανησυχούμε, αλλά ούτε και να εφησυχάζουμε. Ειδικά για τη Victoria, θα είναι μια χρονιά - ορόσημο, με φιλόδοξους στόχους, με περισσότερες επιτυχίες και ένα σχεδιασμό που θα της επιτρέψει να έρθει ακόμη πιο κοντά στο όραμά της. Θα είναι μια χρονιά προετοιμασίας για τη Solvency II, χρονιά ακόμη μεγαλύτερης βελτίωσης των υπηρεσιών της σε όλους τους τομείς. Επόμενος κεντρικός ομιλητής της εκδήλωσης ήταν ο Αντιπρόεδρος του Δ.Σ. και Διευθύνων Σύμβουλος της D.A.S. - Hellas, κ. Γρηγόριος Ξουράφης, ο οποίος έκανε ένα σύντομο απολογισμό της πολύ επιτυχημένης χρονιάς για την D.A.S.-Hellas και, κατόπιν τούτου, αναφέρθηκε διεξοδικά στις πολύ σημαντικές εξελίξεις σε θέματα Νομικής Προστασίας μέσα στο 2010, οι οποίες καθιστούν την ασφάλιση Νομικής Προστασίας ακόμη πιο αναγκαία, συμφέρουσα και χρήσιμη. Προς το τέλος της ομιλίας του, συγκινημένος, ανακοίνωσε την επικείμενη αποχώρησή του, τον Αύγουστο του 2011, από την ενεργό δράση, λόγω συνταξιοδότησής του και την παράδοση της σκυτάλης στην κα Νάντια Σταυρογιάννη, Διευθύντρια, έως σήμερα, Εσωτερικής Διοίκησης και Πωλήσεων. (ID: 4768)

μάιος 2011 81

ο αιρετικός

Το γκρέμισμα μιας ζωής, αλλά με άλλον τρόπο…

υσαρέσκειες, γκρίνια, δυσθυμία και αγανάκτηση εντοπίζει κανείς συχνά συνομιλώντας με διαμεσολαβούντες της ασφαλιστικής αγοράς. Δε γνωρίζουμε αν αυτό αποτελεί ίδιον συστατικό της ελληνικής ιδιοσυγκρασίας, ούτε αν πρόκειται για ελληνικό φαινόμενο, λόγω των συνθηκών που εντοπίζονται στην εδώ αγορά. Απλώς, όμως, γνωρίζουμε ότι είναι συχνό και έχει ξεκινήσει εδώ και καιρό. Η ιστορία της γκρίνιας ξεκίνησε από τις πρακτικές και τις συμπεριφορές ορισμένων εταιρειών, που επέφεραν δραστικές αλλαγές στους συνεργάτες τους. Εν μία νυκτί, διαλύθηκαν δομές, άνθρωποι, γραφεία, συμβόλαια και πολλά άλλα, που, επί χρόνια, αποτέλεσαν τη βάση ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς. Μετά, ακολούθησε η κατάλυση των πρακτικών πωλήσεων και η αλλαγή στις προμήθειες. Μετά, ήρθαν τα διλήμματα και οι επιλογές. Μια «καταιγίδα», που δημιούργησε σχολή. Δεν άργησαν να ακολουθήσουν και άλλοι, όπως και άλλα πράγματα. Και η ζωή κυλούσε με ανατροπές και αιφνιδιασμούς... Η ισχυρή επαγγελματική ανθρώπινη παρουσία έδωσε δουλειά στα τηλεφωνικά κέντρα και στις εταιρείες είσπραξης αμοιβών. Συνδέθηκαν οι τράπεζες με τις ασφαλιστικές και, ενώ όλοι νόμιζαν ότι βρίσκονται στο ίδιο «γήπεδο», η «μπάλα» είχε αρχίσει να χάνεται και το «χαλί τραβιόταν κάτω από τα πόδια».

Το τέλος, όμως, της αναστάτωσης δεν ήρθε ακόμα. Νέα δεδομένα στις σχέσεις διαμεσολαβούντων με τις ασφαλιστικές προστέθηκαν στις αλλαγές. Και οι εισπράξεις ως προς τον τρόπο και το χρόνο. Και το παιχνίδι συνεχίστηκε. Κάποιες εταιρείες επέβαλαν τους δικούς τους όρους στα συμβόλαια υγείας και τις προμήθειες και έβαλαν χέρι στην τσέπη των ασφαλιστών. Χωρίς τέλος, τα χτυπήματα αναστατώνουν τις επαγγελματικές ζωές χιλιάδων ανθρώπων. Μαζί με όλα αυτά και τα λουκέτα στις εταιρείες και οι εργαζόμενοι στο δρόμο και οι ασφαλισμένοι ακάλυπτοι. Εισοδήματα χάθηκαν, εργασιακές σχέσεις άλλαξαν και το κέφι για δουλειά σβήνει μέσα στα χτυπήματα, που ξεπέρασαν κάθε όριο, κάθε πιθανότητα. Η μηχανιστική λογική που αναπτύχθηκε στο βωμό κάποιας ήσσονος προσπάθειας, μπροστά στον όλεθρο των συνεπειών της, ήταν το αποτέλεσμα μιας, κακώς εννοούμενης, σύγχρονης αντίληψης. Μιας κακώς εννοούμενης εξέλιξης της οικονομίας. Ήταν αποτέλεσμα των λανθασμένων επιλογών, που βόλευαν τα υψηλά επίπεδα της διοικητικής ιεραρχίας, που ακολούθησαν πιστά τις επιταγές των περικοπών. Η αναγκαστική συμπεριφορά των μάνατζερς και των θέσεων ευθύνης. Έτσι υποστηρίζουν αυτοί και δικαιολογούν τις αποφάσεις. Όμως υπάρχουν και άλλοι που κάνουν την ίδια δουλειά. Αλλά με άλλον τρόπο… (ΙD: 5009)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953