Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ
10/2010
τεύχος 18|οκτώβριος-2010| a 6.00
τεύχος#18
AΦΙΕΡΩΜΑ
Ανατροπές «κυοφορούνται» στον κλάδο των διαμεσολαβούντων Προδιαγράφεται ισχυρό «ξεκαθάρισμα» που θα διαμορφώσει νέες ισορροπίες στην αγορά
Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος, Ευρωπαϊκή Πίστη
Τα σχήματα της «λογικής του αφεντικού» είναι παρωχημένα ως επιχειρηματική αντίληψη
Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης
| 66 Πεδίο ασφαλιστικής ανάπτυξης οι αερομεταφορές | 68 H Διαχείριση Κινδύνων στο περιβάλλον της Solvency II | | 60 Η υπερθέρμανση του πλανήτη «καίει» τις ασφαλιστικές | 12 Με 15 αποφάσεις «αλλάζει» χέρια η εποπτεία | | 48 Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης | | 56 Η διαφάνεια «αντίδοτο» στην ενεργή αδράνεια | 34 Οι «εκλεκτοί» του άρθρου 6 |
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕταιρειΑ
ΕταιρειΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕταιρειΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:
ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ
VISA
MASTERCARD
DINERS
AMERICAN EXPRESS
ΥΠΟΓΡΑΦΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
editorial
Οι διαδικασίες συναντούν τις ματαιοδοξίες….
O
ι ασφαλιστικές εταιρείες εξοπλίζονται με συστήματα, οργανώνονται τεχνολογικά, εφαρμόζουν διαδικασίες και πολλά άλλα σχετικά. Μάλιστα, λένε ότι αυτό απαιτούν οι καιροί, ο ανταγωνισμός και η εξέλιξη. Επίσης, βάζουν στόχους, λαμβάνουν αποφάσεις, προχωρούν σε αναδιαρθρώσεις, υιοθετούν αλλοδαπές στρατηγικές κ.λπ.
Ακόμα, μεριμνούν για την εκπαίδευση των στελεχών τους, για τη δημιουργία περιβάλλοντος εργασίας, για την βελτίωση των συνθηκών εργασίας. Ταυτόχρονα οι ασφαλιστικές εταιρείες, υποβοηθούν τις πωλήσεις τους με κίνητρα, με παροχές, με εκπτώσεις, με προμήθειες και ότι άλλο μπορούν για να προχωρήσουν στην αγορά. Επιπρόσθετα λαμβάνουν και οδυνηρές αποφάσεις για περικοπές στελεχών, γραφείων, ανακατανομές ανθρώπων και καταστάσεων, επίσης για την πρόοδο της εταιρείας. Συχνά, οι εταιρείες, επιλέγουν και συμπεριφορές που θεωρούνται βεβιασμένες ή χωρίς μακροπρόθεσμο ορίζοντα, αλλά αυτό αποτελεί στιγμιαία απόφαση της κάθε ηγεσίας όταν βλέπει τα δύσκολα. Σπανιότερα οι εταιρείες ασχολούνται με την πραγματική υπόσταση του δυναμικού τους, αφήνοντας στην τύχη αυτό που λέγεται «χτίσιμο» υπερηφάνειας και εμπιστοσύνης για την υπόσταση της επιχείρησης που ο κάθε εργαζόμενος βρίσκει επαγγελματική στέγη. Ακόμα πιο σπάνια οι εταιρείες ενημερώνουν το προσωπικό τους για τις εξελίξεις του κλάδου αγνοώντας την σημασία της σφαιρικής εκπαίδευσης και την συμβολή της στην βελτίωση της παραγωγικότητας. Πιθανό οι ασφαλιστικές να παρασύρθηκαν από τις «φούσκες» της ελληνικής ανάπτυξης τα προηγούμενα χρόνια και να εξελίχθηκαν διαμορφώνοντας πολλά επίπεδα εξουσίας στα οργανογράμματά τους. Οι διοικήσεις χάθηκαν, ίσως, στο λαβύρινθο των διαδικασιών, και τα στελέχη πλανώνται στο λαβύρινθο των ματαιοδοξιών… (ID:3562)
»Γιάννης Βερμισσώ
Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!
Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!
Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu
Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu
Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu
Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS
Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu
Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Διαφήμιση AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Internet ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu
Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε
ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία
Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu
ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά
η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.
ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld
περιεχόµενα
τεύχος 18 | οκτώβριος 2010
08
56
www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση
άρθρο ΓΙΩΡΓΟΣ ΖΑΦΕΙΡΙΟΥ Η διαφάνεια «αντίδοτο» στην ενεργή αδράνεια
συνέντευξη
16
12 θέµα Με 15 αποφάσεις «αλλάζει» χέρια η εποπτεία
60 θέµα Η υπερθέρµανση του πλανήτη «καίει» τις ασφαλιστικές
16 συνέντευξη ΧΡΗΣΤΟΣ ΓΕΩΡΓΑΚΟΠΟΥΛΟΣ Διευθύνων Σύµβουλος της Ευρωπαϊκής Πίστης Τα σχήµατα της «λογικής του αφεντικού» είναι παρωχηµένα ως επιχειρηµατική αντίληψη
22 παρουσίαση COMERGON: Στα βήµατα της διαφάνειας και των corporate ασφαλίσεων
34
66 θέµα Πεδίο ασφαλιστικής ανάπτυξης οι αεροµεταφορές
ΧΡΗΣΤΟΣ ΓΕΩΡΓΑΚΟΠΟΥΛΟΣ Τα σχήµατα της «λογικής του αφεντικού» είναι παρωχηµένα ως επιχειρηµατική αντίληψη
αφιέρωµα 68 εκπαίδευση Η Διαχείριση κινδύνων στο περιβάλλον της Solvency II
36
70 νοµικά θέµατα Οι «ενυπόθηκες» ασφαλίσεις επιχειρήσεων
θέµα Οι «εκλεκτοί» του άρθρου 6
73 36 αφιέρωµα Ανατροπές «κυοφορούνται» στον κλάδο των διαµεσολαβούντων
48 θέµα Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης
βιβλιοπαρουσίαση
74 νέα αγοράς
Ανατροπές «κυοφορούνται» στον κλάδο των διαµεσολαβούντων
34
82 αιρετικός Ασφαλιστές! Εγκαταλείψτε τα σαπιοκάραβα
54 θέµα Στον «αστερισµό» τραπεζικών εξελίξεων διαβιούν οι ασφαλιστικές
6 insurance w*rld
Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του άµεσα και γρήγορα στο portal.
θέµα
Οι «εκλεκτοί» του άρθρου 6
∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr ID: 3447
Σε εισπράξεις µε όρια «περνά» η Εθνική Ασφαλιστική Στους δύο µήνες περιορίζει αυστηρά η Εθνική Ασφαλιστική το χρόνο πληρωµής ασφαλίστρων
ID: 3445
Υπερσυµµετοχές για την ηµερίδα του MDRT στην Θεσσαλονίκη Για πρώτη φορά πραγµατοποιείται MDRT Day στη Θεσσαλονίκη και ήδη οι συµµετοχές φτάνουν τις 380 µε όριο τα 400 άτοµα
ID: 3444 Παύλος Ψωµιάδης
ID:3446
Ανατροπές στην υπόθεση οµολόγων Ψωµιάδη Σοκ και δέος προκαλεί στους επενδυτές της Ασπίς Κάπιταλ, η απόφαση της προέδρου Πρωτοδικών κ. Μαρίας Ανδρεοπούλου, η οποία απαλλάσσει το βασικό µέτοχο της εταιρείας Παύλο Ψωµιάδη και αποδίδει την ευθύνη της απώλειας των επενδεδυµένων κεφαλαίων τους, στους ίδιους
Απαγόρευση δραστηριοτήτων και δέσµευση περιουσίας για την VDV Leben Απαγόρευση νέων δραστηριοτήτων και δέσµευση περιουσιακών στοιχείων ανακοίνωσε η ΕπΕΙΑ για την VDV LEBEN
ID: 3433
QIS5: Άτυπη παράταση δύο εβδοµάδων για τις ασφαλιστικές Για πρώτη φορά αναµένεται να προκύψουν συγκεντρωτικά στοιχεία σε ευθεία αντιστοίχηση µε τις άλλες χώρες, για την εφαρµογή της οδηγίας Solvency II
Πως να κάνετε αναζήτηση κειµένων στο insuranceword.gr
Τ
ις ειδήσεις που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο portal, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο έυκολα χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου, να τα διαβάσετε στο insuranceworld.gr.
8 insurance w*rld
ID: 3435
ID: 3429
ID: 3414
Ασπίς: Μέχρι το τέλος του έτους οι αναγγελίες των δικαιούχων ασφαλίσµατος
Άντεξαν την κρίση οι Γενικές Ασφάλειες στην Ευρώπη
Aurora: Επενδύει σε ασφαλιστήρια συµβόλαια µε ετήσιες αποδόσεις 7% - 9%
Έως τις 30/12/2010 µπορούν να αναγγείλουν τις απαιτήσεις τους στον Επόπτη οι ασφαλισµένοι στην Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ
ID: 3434
Απαγόρευση δραστηριοτήτων σε εταιρεία ζωής µε ετεροχρονισµένη ανακοίνωση Για µία ακόµα φορά οι αποφάσεις της ΕπΕΙΑ διέρρευσαν προτού η επιτροπή ανακοινώσει την επίσηµη απόφαση της
ID: 3432
Ανακοίνωση από το γραφείο του επόπτη Ασπίς ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ Προς πώληση µεταχειρισµένος κινητός εξοπλισµός γραφείου και οχήµατα των υπό ασφαλιστική εκκαθάριση εταιρειών Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ
ID: 3431
Interamerican: Προσανατολισµός στην παραγωγικότητα για το ∆ίκτυο Agency Στο ξενοδοχειακό συγκρότηµα Costa Navarino στη Μεσσηνία συναντήθηκαν τα κορυφαία διοικητικά στελέχη της Interamerican και 62 συνεργάτες του Δικτύου
ID: 3420
Πονοκέφαλος τα «πτωχευτικά» ασφάλιστρα στον κλάδο αυτοκινήτου Σύµφωνα µε πληροφορίες του iw δύο εταιρείες του κλάδου αυτοκινήτου έχουν επανέλθει πουλώντας τα προϊόντα τους µε «πτωχευτικό» ασφάλιστρο
Ισχυρότερος φαίνεται πως βγήκε από την παγκόσµια οικονοµική κρίση σύµφωνα µε έρευνα της A.M. Best Co. Inc
ID: 3428
Επιστολή της ΠΟΑΠ προς την ΕπΕΙΑ Με επιστολή της η ΠΟΑΠ προς την ΕπΕΙΑ χαρακτηρίζει το σχέδιο απόφασης για τα ασφαλιστικά δίκτυα «απαράδεκτο και επιζήµιο»
ID: 3422
Έρχονται «δουλειές» στα συνταξιοδοτικά προγράµµατα Έρευνα της ΕΑΕΕ, δείχνει ότι το πρόβληµα της σύνταξης ανοίγει σηµαντικές προοπτικές για τον κλάδο. Το 49% των πολιτών που αναγνωρίζουν την ανάγκη συστηµατικής αποταµίευσης εµπιστεύεται τις ασφαλιστικές ως φορείς συνταξιοδοτικών προγραµµάτων
ID: 3420
Συζήτηση για τις απαιτήσεις κατά το στάδιο εκκαθαρίσεως ασφαλιστικής Εισηγητές στη συζήτηση, που θα πραγµατοποιηθεί την Πέµπτη 7 Οκτωβρίου θα είναι οι κ. Ιωάννης Παντελίδης & κ. Κωνσταντίνος Βλαχογιάννης
Ο κ. G. Donald παρουσίασε το Αµοιβαίο Κεφάλαιο Καθορισµένης Απόδοσης στην εκδήλωση της ISIS Μεσίτες Ασφαλίσεων
ID: 3407
∆ικαιώθηκαν οι ασφαλιστές για την Audatex Το Διοικητικό Εφετείο της Αθήνας αποφάσισε να ακυρώσει πρόστιµα 33 εκατ. ευρώ που είχε επιβάλει η Επιτροπή Ανταγωνισµού σε τέσσερις ασφαλιστικές
ID: 3394
Κατακλύστηκε η ιστοσελίδα της Επ.Ε.Ι.Α. από τους ασφαλισµένους Στις 700.000 έφτασαν µέσα σε µία εβδοµάδα, οι επισκέψεις µετά την ανάρτηση των ενδεικτικών καταλόγων για τα χαρτοφυλάκια των δύο εταιρειών
ID: 3389
Έως και 1 δισ. δολάρια οι ζηµιές από τον τυφώνα Fanapi Οι ισχυρές βροχοπτώσεις από τον Fanapi προκάλεσαν σοβαρές πληµµύρες στις ανατολικές και νότιες περιοχές της Ταϊβάν
ID: 3418
ID:3382
Το ∆εκέµβριο το ν/σ για τη ∆ιαφάνεια στους διαµεσολαβούντες
Ασφαλιστικό πρότζεκτ της Demco σε Μέση Ανατολή, Κύπρο και Ελλάδα
Ο γενικός γραµµατέας Καταναλωτή σε αυτή τη φάση έχει στις προτεραιότητες του να ολοκληρώσει τρεις κρίσιµες νοµοθετικές παρεµβάσεις
Το νέο ισχυρό επιχειρηµατικό σχήµα θα περιέχει κάτω από την οµπρέλα του και τις δύο ασφαλιστικές εταιρείες της Κύπρου
οκτώβριος 2010 9
θέμα
Στις 10 αποφάσεις που καλείται να εκδώσει η ΤτΕ περιλαμβάνεται και ο προσδιορισμός του ύψους της εισφοράς υπέρ του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής
12 insurance w*rld
θέμα
Με 15 αποφάσεις «αλλάζει» χέρια η εποπτεία Η Ττε καλείται να αναλάβει ρόλο και να περάσει άμεσα στην πράξη τη νέα εποπτική της δραστηριότητα » του Πλάτωνα Τσούλου
T
ην έκδοση συνολικά 15 αποφάσεων απαιτεί ο νόμος 3867/2010 που προβλέπει τη μεταφορά της εποπτείας της ασφαλιστικής αγοράς από την Επ.Ε.Ι.Α. στην Τ.τ.Ε., την οργάνωση και λειτουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής και την επιλογή του ή των αναδόχων για τα χαρτοφυλάκια των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value. Τις περισσότερες από τις αποφάσεις αυτές, 10 στον αριθμό, καλείται να τις εκδώσει η Τράπεζα της Ελλάδος, δύο θα εκδώσουν από κοινού Τράπεζα και υπουργείο Οικονομικών και τρεις ακόμη θα εκδώσει το υπουργείο Οικονομικών. Βέβαια σε κάθε περίπτωση η προσοχή της ασφαλιστικής αγοράς και επί της ουσίας η προσοχή όσων ασφαλιστικών εταιρειών δραστηριοποιούνται στον κλάδο Ζωής επικεντρώνεται στην Τράπεζα της Ελλάδος και αυτό διότι στις 10 αποφάσεις τις οποίες καλείται να εκδώσει περιλαμβάνεται και αυτή που αφορά στον προσδιορισμό του ύψους της εισφοράς που θα καταβάλλουν οι εταιρείες υπέρ του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής. Υπενθυμίζεται ότι ο νόμος εξουσιοδοτεί την Τράπεζα της Ελλάδος να προσδιορίσει εκείνη το ύψος της εισφοράς που σε κάθε περίπτωση δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το 1,5% επί των ασφαλίστρων που εισπράττουν οι εταιρείες Ζωής, και ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες επιμένουν στη θέση τους, το ποσοστό αυτό να είναι χαμηλότερο του 0,5%. Μάλιστα, κατά το διοικητικό συμβούλιο του Σεπτεμβρίου, η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αποφάσισε να κινηθεί νομικά - βλέποντας και προς την Ευρωπαϊκή Επιτροπή- προκειμένου να ανατρέψει την επίμαχη διάταξη, θεωρώντας ότι εφόσον η εισφορά ξεπεράσει το 1% θα προκαλέσει προβλήματα στη διάθεση των προγραμμάτων
Ζωής δεδομένου ότι οι αποδόσεις τους θα επηρεάζονται σε πολύ μεγάλο βαθμό από την εισφορά που προβλέπει ο νόμος και που σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές διαμορφώνονται στο 0,15%. Η ασφαλιστική αγορά θα αναμένει με ενδιαφέρον και την απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος για τον ή τους αναδόχους των χαρτοφυλακίων των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value, που αν όλα εξελιχθούν χωρίς ιδιαίτερες καθυστερήσεις, αναμένεται στους πρώτους μήνες του 2011. Υπό την προϋπόθεση βέβαια που κάτι ανάλογο θα καταστεί εφικτό.
Η ασφαλιστική αγορά θα αναμένει με ενδιαφέρον και την απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος για τον ή τους αναδόχους των χαρτοφυλακίων των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value Ας δούμε όμως ποιες είναι οι υπό έκδοση αποφάσεις της Τράπεζα της Ελλάδος του υπουργείου Οικονομικών, όπως και τις κοινές αποφάσεις τους, για τις οποίες, όπως αναφέρουν πηγές του Insurance World, θα καταβληθεί προσπάθεια ώστε να εκδοθούν στον ταχύτερο δυνατό χρόνο και να καταστεί δυνατή η πλήρης εφαρμογή του νόμου, που μεταξύ άλλων ρυθμίζει και το πολύ ευαίσθητο ζήτημα των ασφαλισμένων στις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value.
οκτώβριος 2010 13
θέμα
Οι 15 αποφάσεις
Πρωτοβουλίες κανονιστικού χαρακτήρα τις οποίες θα αναλάβει η Τράπεζα της Ελλάδος:
> Έκδοση απόφασης, με την οποία η ΤτΕ θα ρυθμίζει κάθε ειδικό ή τεχνικό θέμα σχετικά με τη μεταφορά του Κέντρου Πληροφοριών στο Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτων από την ημέρα κατάργησης της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, δηλαδή από την 1η Δεκεμβρίου 2010
> Έκδοση απόφασης, με την οποία καθορίζεται το ύψος της εισφοράς των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στην ΤτΕ. Ο νόμος προβλέπει ότι το ποσοστό αυτό δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 1,5‰ επί της ετήσιας παραγωγής καθαρών καταχωρημένων ασφαλίστρων
> Έκδοση απόφασης σχετικά με τον προσδιορισμό του περιεχομένου της δημόσιας πρόσκλησης προς ασφαλιστικές εταιρείες για την εκ μέρους τους υποβολή προσφορών αναδοχής των χαρτοφυλακίων των εταιρειών «Ασπίς Πρόνοια» και «Commercial Value», τον τρόπο γνωστοποίησης του ανοίγματος και δημοσίευσης της δημόσιας πρόσκλησης, τη διαδικασία και τα κριτήρια επιλογής του αναδόχου. Πρόκειται για μια εξαιρετικά κρίσιμη απόφαση η οποία αφορά περί τους 300.000 ασφαλισμένους και τις δύο εταιρείες, όπως και υποχρεώσεις άνω των 400 εκατ. ευρώ, οι οποίες κατά ένα μέρος θα καλυφθούν από περιουσιακά στοιχεία των Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value
> Έκδοση απόφασης, μετά από εισήγηση της Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, σχετικά με τη χρήση ευχέρειας για αναστολή των πληρωμών εκ μέρους του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής όσον αφορά στην κάλυψη του 70% των απαιτήσεων που δε θα ικανοποιηθούν από την ανάδοχο εταιρεία / διαδικασία εκκαθάρισης μέχρι και 3 χρόνια. Ως ημερομηνία έναρξης υπολογισμού της τριετούς προθεσμία έχει οριστεί η 3η Αυγούστου 2010, ημέρα δημοσίευσης του νόμου στο ΦΕΚ
> Έκδοση απόφασης για τον καθορισμό διαδικασίας, χρόνου και τρόπου πληρωμής, σύσταση τριμελούς επιτροπής (αποτελούμενης από 2 μέλη της Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής και 1 εκπρόσωπο της ΤτΕ), την εξαίρεση από την αναστολή των απαιτήσεων που αφορούν σοβαρά περιστατικά υγείας και κάθε άλλο ειδικότερο θέμα
> Έγκριση απόφασης της Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, με την οποία εξειδικεύεται ο τρόπος εφαρμογής του ποσοστού εισφοράς στο ως άνω Κεφάλαιο, ανερχόμενης έως 1,5% επί της ετήσιας παραγωγής ακαθάριστων καταχωρημένων ασφαλίστρων, ανά κατηγορία ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Όπως αναμένεται, η ασφαλιστική αγορά θα επιχειρήσει να
14 insurance w*rld
διαπραγματευθεί το ποσοστό επιμένοντας στην αρχική της θέση ότι με βάση τα όσα ισχύουν στις μεγάλες ευρωπαϊκές αγορές το ύψος του δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 0,5%
> Έκδοση απόφασης του Διοικητή της ΤτΕ, με την οποία καθορίζονται ο χρόνος και ο τρόπος καταβολής των εισφορών στο Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής, συμπεριλαμβανομένης και κάθε άλλης λεπτομέρειας για το προβλεπόμενο σύστημα καταβολής εισφορών
> Έγκριση από την ΤτΕ του εσωτερικού κανονισμού που θα διέπει τη λειτουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, ο οποίος καταρτίζεται με απόφαση της Συνέλευσης των Μελών του και δημοσιεύεται στην ΕτΚ (ΤΑΕ & ΕΠΕ)
> Έκδοση απόφασης που δημοσιεύεται στην ΕτΚ (ΤΑΕ & ΕΠΕ), μετά γνώμη της Συνέλευσης των Μελών του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής σχετικά με: α) χρόνο και τρόπο σύγκλησης, απαρτίας, τρόπο λήψης αποφάσεων και λειτουργίας της Συνέλευσης των Μελών, β) διαδικασία και προϋποθέσεις επιστροφής, κατά το χρόνο λειτουργίας του Κεφαλαίου, χρηματικών ποσών προς τα μέλη του και κάθε ειδικό θέμα για τη στελέχωση, οργάνωση και λειτουργία αυτού
> Ορισμός Προέδρου Διαχειριστικής Επιτροπής του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής
Κοινές αποφάσεις υπουργού Οικονομικών και Τράπεζας της Ελλάδος
> Έκδοση συναπόφασης Υπουργού Οικονομικών και Διοικητή ΤτΕ, με την οποία ρυθμίζονται τα ειδικότερα θέμα για την υπεισέλευση της ΤτΕ στις εποπτικές αρμοδιότητες της υπό κατάργηση Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτική Ασφάλισης
> Έκδοση κοινής απόφασης για τη μεταφορά του προσωπικού της ΕΠ.Ε.Ι.Α. στην ΤτΕ
Αποφάσεις υπουργού Οικονομικών Οι αποφάσεις τις οποίες θα εκδώσει ο υπουργός Οικονομικών θα αφορούν:
> Τη χρήση της προβλεπομένης ευχέρειας για διάθεση των 9/10 του κεφαλαίου της ΕΠ.Ε.Ι.Α. προς το σκοπό της εξόφλησης απαιτήσεων των νοσοκομείων από νοσηλεία ασφαλισμένων των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value
> Στην ανάθεση της διαχείρισης του παραπάνω κεφαλαίου στο Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής ή σε υπηρεσία του Υπουργείου Οικονομικών ή στον επόπτη χαρτοφυλακίων ζωή
> Στη διαδικασία, τα αναγκαία δικαιολογητικά, καθώς και κάθε άλλο θέμα σχετικά με τα προαναφερόμενα (ID: 3403)
συνέντευξη
Χρήστος Γεωργακόπουλος | Διευθύνων Σύμβουλος Ευρωπαϊκής Πίστης | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ
Τα σχήματα της «λογικής του αφεντικού» είναι παρωχημένα ως επιχειρηματική αντίληψη
«
Έχω όραμα για την εταιρεία να παραμείνει ελληνική και να μεγαλώνει με την υφιστάμενη συνοχή» αποκαλύπτει στο iw ο δημιουργός της Ευρωπαϊκής Πίστης κ. Χρήστος Γεωργακόπουλος, θεωρώντας ότι μια εταιρεία πρέπει να ανήκει σε αυτούς που την δημιουργούν και είναι οι μέτοχοι, οι εργαζόμενοι και οι πελάτες.
Εμφανώς αισιόδοξος για την Ευρωπαϊκή Πίστη, η οποία εν μέσω κρίσης «τρέχει» με ρυθμούς ανάπτυξης 20%, ετοιμάζεται να βγάλει στην αγορά τα νέα του προγράμματα όπως το «δημόσιος υπάλληλος» και αυτό που θεωρεί «τομή» για την αγορά και αφορά την συνταξιοδότηση όλων των ασφαλισμένων της Ε.Π. Ανθρωποκεντρικός πάντα, πιστεύει ότι τα «δίκτυα είναι πολύτιμα» εξηγώντας ότι δε μπορείς να πάς κόντρα στις πηγές των εσόδων σου και τους συνεργάτες που σε στηρίζουν. Επίσης στην εφ΄ όλης της ύλης συνέντευξη που μας παραχώρησε αναφέρει ότι:
16 insurance w*rld
> Επιβάλλεται να υπάρχουν ελληνικές εταιρείες > Προβλέπει περαιτέρω συρρίκνωση της αγοράς αλλά και σημαντική ανάπτυξη σε όσους επιβιώσουν
> Διακρίνει ανάγκη συσπείρωσης των υγιών ελληνικών εταιρειών
> Θεωρεί ότι η αγορά είναι υποασφαλισμένη > Αποδίδει στην αδυναμία των εταιρειών την κάμψη της παραγωγής
> Συστήνει στους πολίτες να σπεύσουν να ασφαλιστούν
iw? Σε ποια κατάσταση βρίσκεται σήµερα η Ε.Π. από άποψη οικονοµικών µεγεθών, παραγωγής συµβολαίων κ.λπ.; Χ.Γ.: Μια λέξη µόνο: εξαιρετική. Καλύτερη από ιδρύσεως της από πλευρά µεγεθών τα οποία από 30 Ιουνίου του 2009 µέχρι 30 Ιουνίου του 2010 είναι σηµαντικά αυξηµένα. Μάλιστα αν λάβει κανείς υπόψη του την κρίση και την επίδραση που ενδεχοµένως να έχει στην αγορά εµείς έχουµε βελτίωση. Νιώθουµε υπερήφανοι. iw? Που αποδίδετε αυτά τα θετικά όπως λέτε αποτελέσµατα; Χ.Γ.: Είναι πολλοί παράγοντες. Είναι η ίδια η αγορά, η αξιοποίηση που κάνουµε, οι στόχοι που βάζουµε και συνειδητά προσπαθούµε να επιτύχουµε κινητοποιώντας όλες τις δυνάµεις της εταιρείας. Ένα µέρος, σχετικά µικρό σε σχέση µε το 20% που έχουµε ως ρυθµό ανάπτυξης, από χρονιά σε χρονιά οφείλεται και στις αφαιρέσεις αδειών από εταιρείες και τις µετακινήσεις των δικτύων και αυτών των χαρτοφυλακίων. Εµείς βέβαια ως εταιρεία είχαµε πολύ µικρό ποσοστό απορρόφησης αυτού του χαρτοφυλακίου ειδικά στον κλάδο αυτοκινήτου. Εκτιµώ ότι από το 20% που σας αναφέρω ένα ποσοστό ίσως κοντά στο 5% να οφείλεται στη συγκέντρωση παραγωγής από άλλες εταιρείες που έκλεισαν. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι σας για το επόµενο διάστηµα; Χ.Γ.: Εµείς έχουµε ανακοινώσει τους στόχους µας, καθώς ως εισηγµένη εταιρεία έχουµε αυτή την υποχρέωση. Πάντως είναι συγκεκριµένοι: η κερδοφορία µας που την υπολογίζουµε στα 5 εκατοµµύρια ευρώ και ήδη το εξάµηνο δείχνει ότι οδηγούµαστε µε ακρίβεια εκεί, ο ρυθµός ανάπτυξης να υπερβεί το 20%, η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών µας και η διεύρυνση της γκάµας τους. Αυτό που κάνουµε τώρα είναι η επίτευξή τους. iw? Θα δώσετε έµφαση σε κάποια προϊόντα µέσα στο επόµενο διάστηµα δεδοµένου ότι η οικονοµική κρίση επηρεάζει και τις επιλογές των καταναλωτών; Πείτε µας κάτι που θεωρείτε ως πρόκληση για το µέλλον. Χ.Γ.: Αυτό που κάνουµε τώρα µέχρι και τη λήξη του χρόνου αφορά την επίτευξη των στόχων µας όπως σας προανέφερα. Ωστόσο προετοιµαζόµαστε, ώστε µέχρι το τέλος Οκτωβρίου να έχουµε καθορίσει τους στόχους του 2011, κάτι που θεωρώ ως πολύ µεγάλο έργο. Μέσα στους στόχους µας είναι και η σύσταση νέων προϊόντων ή η επαναφορά παλαιών τα οποία όµως έχουν υψηλή προστιθέµενη αξία. Για παράδειγµα να σας αναφέρω το πρόγραµµα «δηµόσιος υπάλληλος». Πρόκειται για ένα ολοκληρωµένο σύστηµα ασφάλισης των δηµοσίων υπαλλήλων του στενού και ευρύτερου δηµόσιου τοµέα, καθώς είναι η τάξη που πλήττεται περισσότερο από τις άλλες τάξεις εξαιτίας της παρέµβασης της κυβέρνησης για τη µείωση του δηµόσιου
οκτώβριος 2010 17
συνέντευξη
τομέα. Είναι ένα πρόγραμμα που τους δίνει απίστευτα προνόμια. Ένα πλήρες πρόγραμμα σπονδυλωτό που καλύπτει οποιαδήποτε ανάγκη του ασφαλισμένου. Επίσης έχουμε ετοιμάσει το πρόγραμμα συνταξιοδότησης όλων των ασφαλισμένων μας από την Ευρωπαϊκή Πίστη. Είναι ένα πρόγραμμα που αποτελεί τομή για την εταιρεία μας και εντάσσεται στο πλαίσιο της προώθησης νέων προϊόντων αλλά και νέων συστημάτων διανομής που υιοθετούμε διότι δεν θα διανέμεται μόνο από το κλασικό σύστημα των δικτύων διανομής αλλά μπορεί να διανέμεται απευθείας στους πελάτες. iw? Η εταιρεία σας επηρεάστηκε από την οικονομική κρίση και αν ναι σε ποιον τομέα; Χ.Γ.: Είναι πολύ δύσκολο να το μετρήσει κανείς και να προσδιορίσει πόσο μπορεί να επηρεάστηκε από την οικονομική κρίση. Ειδικότερα σε μια εταιρεία όπως εμείς που τρέχουμε με ρυθμό ανάπτυξης στο 20%. Δεν ξέρω ούτε το πόσο περισσότερο θα προχωρούσαμε σε ανάπτυξη ούτε αν προχωρούσαμε στην περίπτωση όπου δεν υπήρχε η οικονομική κρίση. Πάντως πιστεύω ότι πιο εύκολα ασφαλίζεται κάποιος όταν είναι σε δύσκολη κατάσταση παρά όταν έχει οικονομική άνεση ή επικρατεί ευμάρεια. Τώρα είναι η ώρα που εγώ προτείνω στους πολίτες να ασφαλιστούν. Τώρα υπάρχει σοβαρός λόγος. iw? Δηλαδή πιστεύετε ότι παρά την ανέχεια που επικρατεί και την λιτότητα είναι καιρός για πωλήσεις ασφαλιστικών συμβολαίων; Δηλαδή μπορεί κάποιος που τα φέρνει δύσκολα πέρα να πεισθεί να αγοράσει συμβόλαιο; Χ.Γ.: Πολύ περισσότερο από οποιαδήποτε άλλη φορά ή άλλες εποχές. iw? Τα στοιχεία όμως των εταιρειών στο εξάμηνο δείχνουν κάμψη. Αυτή που οφείλεται; Χ.Γ.: Στην αδυναμία των εταιρειών. Οι ανάγκες των ανθρώπων σήμερα είναι οξύτερες. Αλλά
Έχουμε ετοιμάσει το πρόγραμμα συνταξιοδότησης όλων των ασφαλισμένων μας από την Ευρωπαϊκή Πίστη, που αποτελεί τομή για την εταιρεία 18 insurance w*rld
Η κάμψη που δείχνουν τα στοιχεία στο α’ εξάμηνο οφείλεται στην αδυναμία των εταιρειών εμείς οι εταιρείες που έχουμε και την ευθύνη ενημέρωσης του κοινού δεν τους δίνουμε το δικαίωμα στη γνώση και την ενημέρωση. Τους περιμένουμε. Δεν τους δίνουμε το δικαίωμα να γνωρίσουν και να αποφασίσουν. Όταν δεν ενημερώνονται σωστά από τις εταιρείες από τα δίκτυα από όλα τα συστήματα επικοινωνίας που υπάρχουν και βλέπουμε τους πελάτες μόνο ως ευκαιρία να πάρουμε ένα ασφάλιστρο τότε αυτοί οι πελάτες στην πρώτη δυσκολία θα το ακυρώσουν. iw? Ποια είναι σήμερα η θέση της ΕΠ στην αγορά. Πώς βλέπετε την εταιρεία που εσείς δημιουργήσατε; Χ.Γ.: Είναι πολλές οι οπτικές γωνιές. Μπορώ να πω ότι είναι εξαιρετική από πλευράς φερεγγυότητας, αξιοπιστίας εγκυρότητας και ποιότητας παρεχομένων υπηρεσιών από πλευράς κόστους διαχείρισης όπου μπορεί να έχουμε και το μικρότερο στην αγορά. Αυτό σημαίνει ότι πολύ μικρό μέρος των ασφαλίστρων πάει σε γενικά έξοδα όπως και σε κόστος πρόσκτησης. Η εταιρεία έχει σημαντική συνοχή διοικητική και διαχειριστική που της επιτρέπει αξιοποιεί τις δυνάμεις που έχει. Επίσης η εταιρεία έχει ένα εξαιρετικό προσωπικό και το λέω με πλήρη συνείδηση και καμαρώνω όπως όλοι στην εταιρεία μας για την ποιότητα του ανθρωπίνου δυναμικού. Έχουμε στελέχη όχι απλώς με καλή κατάρτιση αλλά με αγάπη για την εταιρεία. Είναι αφοσιωμένα στην εταιρεία και αυτό είναι πολύ σημαντικό. iw? Είναι προσωπικές σας επιλογές; Χ.Γ.: Ορισμένοι ναι αλλά και άλλοι είναι επιλογές των αρμοδίων στελεχών της εταιρείας. iw? Δημιουργήσατε μια εταιρεία η οποία μέσα στα χρόνια παρέμεινε ελληνική. Αυτό είναι επιλογή σας; Πείτε δύο λόγια για την «ελληνικότητα» της εταιρείας. Χ.Γ.: Δημιουργήσαμε μια εταιρεία με μεγάλη μακροχρόνια και συνειδητή προσπάθεια. Είναι συνείδηση όλων μας ότι η εταιρεία είναι αποτέλεσμα συλλογικής προσπάθειας χιλιάδων ανθρώπων καθώς έχουμε περίπου 3 χιλιάδες συνεργάτες, που ο καθένας έβαλε το δικό του λιθαράκι. Η εξέλιξή μας είναι το αποτέλεσμα της συνεισφοράς όλων.
Χρήστος Γεωργακόπουλος
Η εταιρεία είναι ελληνική. Η πρόθεσή µας είναι συνειδητή επιλογή. Θέλαµε µια εταιρεία που να είναι κέντρο αποφάσεων, να µην είναι υποκατάστηµα ή θυγατρική. Θέλαµε µια εταιρεία που να εξυπηρετεί αυτούς που την εµπιστεύονται είτε είναι µέτοχοι , είτε εργαζόµενοι, είτε ασφαλιζόµενοι. Μια εταιρεία που έχει ως κεντρική αντίληψη να είναι κοντά σε αυτούς που την συνθέτουν. Προτάσεις κατά καιρούς έχουµε αλλά είναι για να µας χαϊδεύουν τα αυτιά. Υπάρχει ένα όραµα για την εταιρεία αλλά δε θα σας δώσω λεπτοµέρειες. Και αυτό διότι θέλω να είναι η εταιρεία που θα το κάνει. Θεωρώ ότι µια εταιρεία πρέπει να ανήκει σε αυτούς που την δηµιουργούν οι οποίοι είναι: οι µέτοχοι οι εργαζόµενοι και οι πελάτες. Δεν υπάρχει εταιρεία χωρίς έναν από τους τρεις συντελεστές. Η εταιρεία λοιπόν θα µείνει ελληνική αλλά µε ένα σύστηµα που δε θα πάψει ποτέ να µεγαλώνει και να έχει αυτή τη συνοχή. Είναι προσωπική µου σκέψη δεν την γνωρίζει κανείς και δε θέλω να επεκταθώ. iw? Πώς περιγράφετε την κατάσταση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς; Χ.Γ.: Με τρία άλφα Αφερρέγγυα, Αναξιόπιστη, Αναξιοποίητη. iw? Γιατί έχετε αυτή την σκληρή άποψη; Χ.Γ.: Η αλήθεια είναι πάντα σκληρή. Η αγορά µας έχει σκιές από την αφαίρεση αδειών. Στα χρόνια λειτουργίας της εταιρείας µας έχουν αφαιρεθεί 132 άδειες ασφαλιστικών εταιρειών. Αυτό κάτι λέει και είναι σαφές ότι η αγορά είναι αναξιοποίητη. Όταν αυτή τη στιγµή έχει ασφαλιστεί το 14% των κατοικιών και το 10% από αυτές είναι µέσω στεγαστικών δανείων. Το 86% είναι ανασφάλιστο. Ακόµα και στον κλάδο αυτοκινήτων χιλιάδες αυτοκίνητα είναι ανασφάλιστα. Το ίδιο συµβαίνει σε κάθε είδους ασφάλιση. Πόσες επιχειρήσεις είναι ανασφάλιστες ή υποασφαλισµένες; Έχει λοιπόν η αγορά τα προβλή-
Η εταιρεία έχει ένα εξαιρετικό προσωπικό και το λέω µε πλήρη συνείδηση και καµαρώνω όπως όλοι στην εταιρεία µας για την ποιότητα του ανθρωπίνου δυναµικού
Η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει σηµαντική διοικητική και διαχειριστική συνοχή που της επιτρέπει να αξιοποιεί τις δυνάµεις που έχει µατά της όπως την φήµη που υπάρχει ότι η εταιρείες δεν πληρώνουν. Αυτά δεν φύτρωσαν. Ένα στοιχείο ακόµη για τα αίτια αυτής της αναξιοπιστίας και την αφερεγγυότητα είναι και η κακή τιµολογιακή πολιτική που εφαρµόζουν οι εταιρείες για να πάρουν µερίδια αγοράς. Επίσης απ΄ ότι φαίνεται κι αυτό το έλλειµµα που οι ίδιες οι εταιρείες οµολογούν µε απίστευτα ποσά εξαιτίας της αποθεµατοποίησης των εκκρεµών ζηµιών, των µη δεδουλευµένων ασφαλίστρων. iw? Αυτό τι σηµαίνει; Χ.Γ.: Ότι τα έσοδα από τα ασφάλιστρα, τα δικαιώµατα, είναι λιγότερα από αυτά που πληρώνουν οι εταιρείες. Και αυτό οφείλεται στο φαινόµενο ετεροχρονισµού παροχής και αντιπαροχής. Ο πελάτης πληρώνει τώρα για κάτι που πιθανόν θα συµβεί στο µέλλον. Συνεπώς συµπεραίνεται ότι αφού τώρα εισπράττω θα µπορώ να εισπράξω και όταν θα έλθει το µέλλον. Δεν υπάρχει σε κανένα αγαθό αυτό. iw? Αυτό µπορεί να λυθεί; Χ.Γ.: Θα λυθεί εκ των πραγµάτων µε την εφαρµογή της Solvency που αλλάζει το θεσµικό περιβάλλον εντελώς, από τον σκληρότερο έλεγχο που έχει αρχίσει εδώ και χρόνια να γίνεται. Εµείς για πρώτη φορά νιώσαµε την ανάσα του ελέγχου στην πλάτη µας στα 33 χρόνια που λειτουργεί η εταιρεία στην αγορά. iw? Πιστεύετε ότι η οδηγία Solvency θα προκαλέσει ανατροπή στην αγορά; Νοµίζετε ότι θα κλείσουν και άλλες εταιρείες; Χ.Γ.: Δεν νοµίζω πώς µπορούν να αντέξουν µε τη Solvency αλλά και εξαιτίας του ανταγωνισµού που δηµιουργεί αυτή η κατάσταση. iw? Που θα οδηγηθούµε; Χ.Γ.: Σε περαιτέρω συρρίκνωση της αγοράς. Σε συγκέντρωση µεγαλύτερη. Αυτοί που θα µείνουν θα έχουν να κερδίσουν από µια περίοδο πολύ ισχυρή από πλευράς ανάπτυξης και αποτελεσµάτων. Το τι θα κάνουν οι εται-
οκτώβριος 2010 19
συνέντευξη
ρείες δεν ξέρω.
αναπτυχθεί, να έχει προοπτικές αν δεν έχει σύστημα διανο-
iw? Για την εταιρεία σας με τη Solvency τι λέτε;
μής ανθρώπων προς ανθρώπους. Το ασφαλιστικό προϊόν
Χ.Γ.: Εμείς έχουμε κάνει το τεστ επάρκειας ήδη. Το τε-
είναι κυρίαρχα συναισθηματικό. Έχει να κάνει με την αν-
λειώσαμε αρχές Μαΐου. Έχουμε κάνει την άσκηση. Αν
θρώπινη ψυχή και το ανθρώπινο συμφέρον.
δηλαδή την 1 Ιουλίου εφαρμοζόταν η οδηγία θα είμαστε
iw? Δηλαδή πιστεύετε στους ασφαλιστές σας.
κατά 5 εκατομμύρια 800 χιλιάδες ευρώ επάνω από το
Χ.Γ.: Ναι η δύναμη είναι εκεί. Βέβαια το δεύτερο σύστημα
όριο που ορίζει ως καθαρή θέση. Βέβαια αν κάνουμε και
είναι το διαδίκτυο. Δεν υπάρχει αμφιβολία πώς θα παίξει
κάποιες μεταβολές διαχειριστικές και διοικητικές θα είμαστε
τεράστιο ρόλο.
πολύ πιο πάνω από το όριο.
Ο σχεδιασμός μας είναι αυτό το σύστημα, που το έχουμε
η
iw? Σχετικά με την ανάπτυξη των εταιρειών υπάρ-
θέσει σε εφαρμογή αλλά δεν έχει πάρει την έκταση που
χουν ελπίδες πέραν της σημερινής εκτίμησης για την
θέλουμε, να μην είναι απέναντι από τα δίκτυα αλλά να
υφιστάμενη κατάσταση; Υπάρχουν προοπτικές;
αποτελεί πηγή εισοδήματός τους. Να είναι σύμμαχός τους.
Χ.Γ.: Προοπτικές υπάρχουν. Η αγορά είναι τεράστια και
Πιστεύουμε ότι θα αναπτυχθούν και θα ενσωματωθούν
υποασφαλισμένη έως ανασφάλιστη. Υπάρχει αγορά. Η
αντικειμενικά συστήματα διανομής όπως τα call center η το
ανάγκη του κοινωνικού συνόλου είναι αδήριτη για να προ-
διαδίκτυο αλλά για προϊόντα που πωλούνται έτσι. Αυτά θα
στατεύσει αγαθά που αντιστοιχούν σε κόπους ζωής. Άρα
είναι δίκτυα διανομής που δε θα αποδυναμώσουν αλλά
οι προοπτικές υπάρχουν. Γι’ αυτό που δεν είμαι καθόλου
αντίθετα θα ενισχύσουν τα υφιστάμενα που μας στήριξαν
βέβαιος είναι αν υπάρχουν δυνατότητες για την αξιοποίηση
μας ανέπτυξαν. Δε μπορεί να πάς με δύο λόγια κόντρα στις
της αγοράς. Μέχρι τώρα δε φαίνεται ότι οι δυνατότητες
πηγές των εσόδων σου.
αξιοποίησης της αγοράς εναρμονίζονται από πλευράς δυ-
iw? Η άποψή για την εποπτεία της αγοράς την
ναμισμού με τις προοπτικές της.
δράση της ΕπΕΙΑ ποια είναι;
iw? Σχετικά με τις πωλήσεις προϊόντων που σε αυτό
Χ.Γ.: Δεν υπάρχει σύγκριση με το παρελθόν. Η ΕπΕΙΑ
θα στηριχθούν οι εταιρείες. Γίνεται λόγος για τα κα-
έκανε πάρα πολύ σωστά τη δουλειά της. Όλο το σύστημα
νάλια διανομής. Ποιο πιστεύετε ότι θα επικρατήσει
μας έκανε να νιώσουμε για πρώτη φορά ότι υπάρχει επο-
στο μέλλον;
πτεία. Καταπληκτική δουλειά σε πολύ σύντομο χρονικό
Χ.Γ.: Μας έχει απασχολήσει πάρα πολύ. Διότι τα δίκτυα
διάστημα. Και είναι από τις περιπτώσεις που απορεί κανείς
και τα συστήματα διανομής είναι οι πηγές των εσόδων
γιατί αυτό αλλάζει.
μας. Η ανάλυση που έχουμε κάνει δείχνει ότι εξαρτάται
Δε μπορώ ούτε να συμφωνήσω ούτε να διαφωνήσω με
από το τι είδους προϊόντα θέλεις να προωθήσεις. Προϊόντα
την μετάβαση της εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος.
υποχρεωτικά όπως το αυτοκίνητο είναι πιθανόν να φύγουν
Κανείς δε μπορεί να πει ότι θα είναι καλύτερα η χειρότερα.
από τα χέρια των διαμεσολαβούντων και να πάνε σε άλλα
Θα το δούμε στην πράξη. Πάντως μακάρι να παραμείνει
συστήματα διανομής για λόγους κόστους. Ωστόσο υπάρ-
ως σύστημα ελέγχου ίδιο και μακάρι να πάνε και όλοι οι
χουν προϊόντα που μπορούν να προωθηθούν μόνο μέσω
άνθρωποι που εργάζονται στην ΕπΕΙΑ στην ΤτΕ. Γιατί να
δικτύων. Τα δίκτυα είναι πολύτιμα. Δε μπορεί
αναζητήσουν άλλους;
μια εταιρεία να προχωρήσει να επιβιώσει, να
iw? Η εταιρεία σας είναι ο εκπρόσωπος του κλάδου στο Χρηματιστήριο. Αυτό πώς το ερμηνεύετε; Που
Αν την 1η Ιουλίου εφαρμοζόταν η οδηγία θα είμαστε κατά 5 εκατομμύρια 800 χιλιάδες ευρώ επάνω από το όριο που ορίζει ως καθαρή θέση 20 insurance w*rld
το αποδίδετε; Χ.Γ.: Είναι επιλογή μας. Δεν εισαχθήκαμε τυχαία και αυτό δεν έγινε την περίοδο που ήταν μόδα. Είμαστε από τον Δεκέμβριο του 1997 όταν το χρηματιστήριο ήταν πολύ χαμηλά. iw? Τι διασφαλίζει για εσάς το χρηματιστήριο και τι εκπροσωπεί; Χ.Γ.: Σαφώς διασφαλίζει πόρους. Και αν θελήσουμε κάποια στιγμή να αυξήσουμε το κεφάλαιό μας για οποιοδήποτε λόγο στην περίπτωση που ήταν ένα ο ιδιοκτήτης θα
Χρήστος Γεωργακόπουλος
Τα δίκτυα είναι πολύτιμα. ∆ε μπορεί μια εταιρεία να προχωρήσει να επιβιώσει, να αναπτυχθεί, να έχει προοπτικές αν δεν έχει σύστημα διανομής ανθρώπων προς ανθρώπους έπρεπε να βάλει λεφτά και η δουλειά μας δεν βγάζει τέτοια λεφτά ώστε να προκαλεί έναν ιδιοκτήτη που έφτιαξε μια τέτοια εταιρεία να κάνει αύξηση κεφαλαίου. Έχουμε λοιπόν πρόσβαση στην αγορά κεφαλαίου έχουμε επίσης τη δυνατότητα του να ρευστοποιούν οι μέτοχοι τις μετοχές τους κάτι που θα ήταν απολύτως αδύνατο στην περίπτωση που οι μετοχές δεν ήταν εισηγμένες. Όποιος θέλει μπορεί να ρευστοποιήσει την περιουσία του ανά πάσα στιγμή χωρίς να αναζητά την συναίνεση των άλλων. Επίσης υπάρχουν και κίνητρα φορολογικά, καθώς και κίνητρα δημοσιότητας και αναγνωρισιμότητας. iw? Πείτε μας για τον ανταγωνισμό στην ασφαλιστική αγορά. Έχει ομαλοποιηθεί; Χ.Γ.: Είναι καλύτερα αλλά δεν έχει ομαλοποιηθεί. Εξακολουθούν να υπάρχουν εταιρείες χαμηλού ασφαλίστρου που δε μπορεί να τεκμηριωθεί ούτε από το κόστος πρόσκτησης ούτε από το κόστος γενικών εξόδων. Διαπιστώνω
γίνει 53% για να μπουν συνεργάτες μου πριν εισηχθούμε στο Χρηματιστήριο, Δε δίστασα να γίνει 38% για να μπούμε στο χρηματιστήριο, να γίνει 30% όταν απορροφήσαμε την Eurogroup και δε δίστασα να γίνει 21% για να μπει η τράπεζα Πειραιώς. Είναι μακριά από εμένα το συναίσθημα της ιδιοκτησίας. Είχα πάντα στο μυαλό μου το γενικό καλό. Το πώς θα μπορούσε το νομικό πρόσωπο να πάει καλύτερα. Αυτό είναι κάτι που δεν είναι οικείο στις ελληνικές επιχειρήσεις. Πιστεύω ότι αυτά τα σχήματα της λογικής του αφεντικού είναι παρωχημένα ως αντίληψη και επιχειρηματική λογική. Γιατί μια εταιρεία ασφαλιστική στεγάζει συμφέροντα πολύ πιο πέρα από τη φυσική ζωή ή υγεία του ιδιοκτήτη ή την οικογένειά του που ενδεχομένως δεν έχει ιδέα από ασφαλίσεις. Και συνεπώς πρέπει να φτιαχτούν σχήματα εάν θέλουμε να επιβιώσουμε ως ελληνική αγορά. Επιβάλλεται διότι κανείς δεν ξέρει καλύτερα από τους Έλληνες τι θέλουν οι Έλληνες. Καμιά φορά ζητάμε από τους άλλους, τους ξένους, να είναι πιο φιλέλληνες από εμάς. Στο δεύτερο σκέλος της ερώτησης αν οι ξένες εταιρείες θα πιέσουν τις ελληνικές εταιρείες η απάντηση βγαίνει από το προηγούμενο ερώτημα σχετικά με τις προοπτικές μας. Δεν φταίνε οι ξένοι. Είναι επαγγελματίες και δεν έχουν κανένα λόγο να πιέσουν κανέναν. Η αγορά είναι τόσο μεγάλη που υπάρχει χώρος για όλους. Εγώ πιστεύω ότι η είσοδος των ξένων εταιρειών βοηθά στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης. Κάνουν καλό και στις ελληνικές εταιρείες. Θα μάθει ο κόσμος να ασφαλίζεται. iw? Οι προοπτικές και τα σχέδια που είχατε για το άνοιγμα της εταιρείας σας στα Βαλκάνια σε ποιο στάδιο βρίσκονται; Χ.Γ.: Είχαμε σχεδιάσει με την τράπεζα Πειραιώς και είχαμε πάρει απόφαση και εμείς ως διοικητικό συμβούλιο
ότι ειδικά στον κλάδο αυτοκινήτου υπάρχουν ασφάλιστρα
και η τράπεζα ως εκτελεστική επιτροπή. Να φτιάξουμε μια
με μεγάλες διαφορές μεταξύ των εταιρειών.
εταιρεία μαζί στην Ρουμανία ( 50-50) όπου η τράπεζα
iw? Πιστεύετε ότι πρέπει να υπάρχουν ελληνικές
έχει σημαντική παρουσία. Αυτό ήταν το φθινόπωρο 2008.
εταιρείες στην αγορά και επίσης η πολυετής τάση ει-
Ωστόσο μετά ακολούθησε η χρηματοοικονομική ανατροπή
σόδου των πολυεθνικών θα συνεχιστεί στην αγορά
με την Lehman, τα στεγαστικά δάνεια στην Αμερική όλη
και κατά πόσο αυτή θα δώσει το περιθώριο στις ελ-
αυτή η θύελλα που άλλαξε τα δεδομένα και η απόφασή
ληνικές να αντέξουν;
μας αυτή δεν απορρίφθηκε αλλά ανεστάλη για ευθετό-
Χ.Γ.: Για εμάς επιβάλλεται να υπάρχουν ελληνικές
τερο χρόνο. Με την Τράπεζα συνεργαζόμαστε πάρα πολύ
εταιρείες. Και το έχουμε εκφράσει παλαιότερα αναδεικνύ-
καλά. Είναι ένας επενδυτής σε εμάς γιατί τα συμφέροντά
οντας και την ανάγκη συσπείρωσης ελληνικών εταιρειών
της, της επέβαλλαν να συνεργαστεί με άλλες εταιρείες στο
αξιόπιστων και φερέγγυων που υπάρχουν και επίσης την
Bancassurance. Αυτό όμως δε σημαίνει ότι η ζωή είναι
δημιουργία μεγαλυτέρων σχημάτων χωρίς όμως αυτή την
για δύο ή τρία ή πέντε χρόνια. Τα νομικά πρόσωπα έχουν
εγωιστική ορμή την ιδιοκτησίας. Εγώ προσωπικά ως άτομο
όνειρα και προοπτική πολύ μεγαλύτερη από τη λήψη των
το έχω κάνει. Είχα το 67% της εταιρείας και δε δίστασα να
συμβάσεων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. (ID:3572)
οκτώβριος 2010 21
Του Θωμά Κιούση
Η υψηλή αισθητική, η λειτουργικότητα, η προσοχή στη λεπτομέρεια και ο επαγγελματισμός, είναι τα βασικά στοιχεία που χαρακτηρίζουν τους χώρους της εταιρείας 22 insurance w*rld
COMERGON
Στα βήματα της διαφάνειας και των corporate ασφαλίσεων
Σ
ε ένα όµορφο και φιλικό περιβάλλον στεγάζονται τα γραφεία της Comergon S.A Risk Managers Insurance Brokers. Η υψηλή αισθητική, η λειτουργικότητα, η προσοχή στη λεπτοµέρεια και ο επαγγελµατισµός, είναι τα βασικά στοιχεία που χαρακτηρίζουν τους χώρους και αυτό που «εισπράττει» άµεσα ο επισκέπτης. Η Comergon βρίσκεται ήδη στη δεύτερη δεκαετία της ζωής της. Η εταιρεία ξεκίνησε τη λειτουργία της το 1992 µε τον διακριτικό τίτλο Ergobrokers από τον Δηµήτρη και την Καίτη Ζαφειρίου. Το 1994 προσχώρησε και ο Γιώργος Ζαφειρίου µετά την ολοκλήρωση των σπουδών του. Το 1997 δηµιουργείται η Comergon ΕΠΕ Μεσίτες Ασφαλίσεων, η οποία το 2002 µετατρέπεται σε Α.Ε. Ο Δηµήτριος Ζαφειρίου, Πρόεδρος σήµερα της εταιρείας, ξεκίνησε τη σταδιοδροµία του στον ασφα-
λιστικό χώρο, πολύ παλαιότερα το 1970 ως ασφαλιστής Ζωής και στην συνέχεια Διευθυντής Πωλήσεων, Μarketing και Εκπαίδευσης. Στη σαραντάχρονη επαγγελµατική του πορεία, τα µισά περίπου χρόνια ήταν Εµπορικός Διευθυντής σε διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες και τα άλλα µισά ελεύθερος επαγγελµατίας, ενώ η Καίτη Ζαφειρίου, Αντιπρόεδρος της εταιρείας, ξεκίνησε την ασφαλιστική της σταδιοδροµία το 1988. Από το 2006 ο Γιώργος Ζαφειρίου ανέλαβε CEO της εταιρείας ενώ ο µεν Δ. Ζαφειρίου ασχολείται σήµερα µε το Στρατηγικό Σχεδιασµό της εταιρείας ,η δε Καίτη Ζαφειρίου µε τον εσωτερικό έλεγχο. Η εταιρεία σταδιακά στελεχώθηκε, αναπτύχθηκε και σήµερα απασχολεί 15 εξειδικευµένα άτοµα και συµβούλους στην Ελλάδα, χωρίς να ληφθεί υπόψη το δυναµικό της στο εξωτερικό.
οκτώβριος 2010 23
Αξιοπιστία και διαφάνεια «οχήματα» για την ανάπτυξη του κλάδου Άρθρο του Δηµήτρη Ζαφειρίου προέδρου της Comergon
Η
εταιρεία µας πιστεύει, ότι η σηµαντικότερη προϋπόθεση για να ξεφύγει από το τέλµα και να αναπτυχθεί ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα, είναι η εµπέδωση της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής βιοµηχανίας, µέσα από την τήρηση της κείµενης νοµοθεσίας και της διαφάνειας, σε όλα τα επίπεδα (φορείς, ασφαλιστικές εταιρείες, διαµεσολαβούντες , ασφαλιζόµενοι) Ειδικά οι Διαµεσολαβούντες θα πρέπει εκτός από τις νοµοθετικές τους συµµορφώσεις, να υιοθετήσουν δράσεις για την Εταιρική τους Διακυβέρνηση προκειµένου να διαµορφώσουν τους συσχετισµούς εκείνους που θα τους εξασφαλίσουν αποτελεσµατικότητα και διαφάνεια στην παροχή των ασφαλιστικών, διαχειριστικών και συµβουλευτικών υπηρεσιών. Οι νοµοθετικές συµµορφώσεις συνίστανται στην τήρηση των νόµων και αποφάσεων , την προάσπιση των προσωπικών δεδοµένων, την πρόληψη εσόδων από εγκληµατικές ενέργειες, τις πιστοποιήσεις υπαλλήλων και διαµεσολαβούντων, την ασφάλιση της επαγγελµατικής ευθύνης, τους όρους και το εύρος πληροφόρησης των ασφαλισµένων κλπ, τις οποίες η Comergon έχει εµπράκτως αποδεχθεί και τηρεί. Οι δράσεις για την διαφάνεια αφορούν την Εταιρεική Κοινωνική Ευθύνη και την στάση του Μεσίτη Ασφαλίσεων απέναντι στην Κοινωνία, τον Άνθρωπο, την Αγορά και το Περιβάλλον, δράσεις για τις οποίες η εταιρεία έχει ευαισθητοποιηθεί και εφαρµόζει, µε µια σειρά δράσεων που συνίστανται στα εξής:
> Για την Κοινωνία: στην στήριξη της πολιτιστικής
>
κληρονοµιάς, του εθελοντισµού, της επιµόρφωσης επαγγελµατικών οµάδων για την διαχείριση των κινδύνων µε εκδηλώσεις και αρθρογραφία, την υποστήριξη ευπαθών οµάδων και άλλα Για τον Άνθρωπο και την Αγορά: στην καθιέρωση
24 insurance w*rld
>
πολιτικών επιχειρησιακής δεοντολογίας, ιδανικών συνθηκών εργασίας, διασφάλισης αποτελεσµατικής επικοινωνίας και παροχής ποιοτικών πληροφοριών Για το Περιβάλλον: στην διαµόρφωση πολιτικών ανακύκλωσης, συλλογής και µεταφοράς αποβλήτων, χορηγίας περιβαλλοντολογικών οργανώσεων, υποστήριξης πρωτοβουλιών για την προστασία του περιβάλλοντος, την χρησιµοποίηση ανακυκλούµενου χαρτιού , οικολογικού µελανιού, µη τοξικών χρωµάτων όσο και την προώθηση ασφαλιστικών προγραµµάτων κάλυψης της περιβαλλοντολογικής ευθύνης
Ένα άλλο σηµαντικό πρόβληµα της αγοράς αφορά την υπό διαβούλευση Απόφαση περί «Πολιτικής για Πρόσκτηση εργασιών και για τα Δίκτυα Είσπραξης Ασφαλίστρων». Θα επικεντρωθώ στο δεύτερο. Τα στοιχεία λένε ότι ένα ιδιαίτερα µεγάλο ποσοστό ληξιπρόθεσµων ανείσπρακτων ασφαλίστρων οφείλονται σε Διαµεσολαβούντες. Από αυτά, άλλα είναι ασφάλιστρα, που δεν µπορούν να εισπράξουν οι διαµεσολαβούντες, άλλα τα έχουν εισπράξει και καθυστερούν να τα αποδώσουν. Πρέπει να δούµε το πρόβληµα στην πραγµατική του διάσταση και να πούµε τα πράγµατα µε το όνοµά τους. Ο Μεσίτης από τον νόµο δεν εντέλλεται να εισπράττει. Όλες όµως οι συµβάσεις των ασφαλιστικών εταιρειών τον καθιστούν υπόχρεο και υπόλογο ! Η θέση µας , που έχουµε προωθήσει και στο ΣΕΜΑ, είναι ειδικά για τα corporate accounts , να συνεργαστούµε και να συµφωνήσουµε µε τις εταιρείες για την Εισπρακτική Πολιτική, όπως τους χρόνους και τον τρόπο απόδοση , στην διαδικασία ακύρωσης κλπ, αλλά να µη είµαστε υπόλογοι για την µη έγκαιρη καταβολή η το σφράγισµα της επιταγής !
Είναι μύθος ότι ο διαµεσολαβητής κερδίζει… περίπου το 80% από τα χρήµατα που πληρώνει ο ασφαλισμένος Εµείς δεν θα είχαµε αντίρρηση να αναλάβουν οι εταιρείες καθ’ ολοκληρίαν την είσπραξη και να αφιερωθούµε στο πραγµατικό µας έργο της παροχής ασφαλιστικών, διαχειριστικών και συµβουλευτικών υπηρεσιών, µε αντίστοιχη µετατροπή των Συµβάσεων Συνεργασίας. Άρα η προς διαβούλευση Απόφαση, για απευθείας είσπραξη από τις ασφαλιστικές εταιρείες µας βρίσκει σύµφωνους!
πληρώνει ο ασφαλισµένος! Αυτό βέβαια είναι µύθος. Εµείς είµαστε υπέρ του να ενηµερώνουµε τον ασφαλισµένο για την προµήθεια την οποία λαµβάνουµε. Να υπάρχει πλήρης διαφάνεια ώστε να καταλάβει ο ασφαλιζόµενος ότι αυτό που τελικά κερδίζουµε από την ασφάλιση ενός corporate account , δε µας αρκεί και το εννοώ.
Όσον αφορά τώρα το σκέλος της Διαφάνειας που αφορά το εύρος και την ποιότητα της πληροφόρησης που πρέπει να έχουν οι ασφαλισµένοι από τους διαµεσολαβούντες, υπάρχουν σχετικές οδηγίες από την Ε.Ε , που σταδιακά θα εφαρµοστούν και εδώ, απαιτώντας υψηλή τεχνογνωσία και ιδιαίτερες εµπορικές πολιτικές από τους Διαµεσολαβούντες.
Αν θέλει ο Μεσίτης να προσφέρει τις υπηρεσίες του επαγγελµατικά, δεν αρκεί η προµήθεια του 10-15% , η οποία υπολογίζεται ως γνωστόν επί των καθαρών ασφαλίστρων και όχι επί του ποσού που πληρώνει ο πελάτης, στο οποίο ένα µεγάλο µέρος, από 20-45% αποτελεί το δικαίωµα συµβολαίου και τους φόρους. Στους Μεσίτες, το µέσο έσοδο ανά €100 που πληρώνει ο ασφαλιζόµενος το υπολογίζω σε περίπου €11-13!
Στο πλαίσιο αυτό εντάσσεται και το θέµα των εκχωρουµένων προµηθειών και άλλων οικονοµικών παροχών από τις ασφαλιστικές εταιρείες στους Διαµεσολαβούντες. Η αγορά νοµίζει ότι ο διαµεσολαβητής κερδίζει… περίπου το 80% από τα χρήµατα που
Τέλος η Solvency ΙΙ , φέρνει νέα δεδοµένα τόσο σε επίπεδο ασφαλιστικών εταιρειών, όσο και σε επίπεδο διαµεσολαβούντων, που η εφαρµογή του θα ταράξει θετικά τον θεσµό, δηµιουργώντας παράλληλα υποχρεώσεις που θα προβληµατίσουν. (ID:3573)
Οικογένεια Ζαφειρίου
οκτώβριος 2010 25
Οι ∆ιαμεσολαβούντες θα πρέπει εκτός από τις νοµοθετικές τους συµµορφώσεις, να υιοθετήσουν δράσεις για την Εταιρική τους ∆ιακυβέρνηση
Γραφεία-Επικοινωνία > Μπραχαµίου 9, Μαρούσι 151 24, Αθήνα Τηλ. Κέντρο: 210.61.96.525 Fax: 210.61.98.479
Στελέχη εταιρείας Οικονομικός ∆ιευθυντής Σταύρος Σπυράτος
Administration Manager Ελίνα Κοντοπούλου
∆ιευθυντής Marine & Casualty Γιάννης Πλεξίδας
Employee Benefits & Administration Manager Λουΐζα Καλογεράκου
Υπεύθυνος Εισπράξεων Βαγγέλης Παπαγιάννης
Υπεύθυνη ∆ιακανονισμού Ζημιών
∆ιευθυντής Property & Engineering
Ελευθερία Παππά
Διονύσης Αντύπας
Χάρης Ζάββος
Administration Manager
Βοηθός Λογιστού
Χρύσα Αλαΐσκα
Σοφία Στουριώτη
Private Clients
Εξωτερικές Εργασίες
Μαρία Σερέτη
Καταλίν Αλιξανντρέσκου
26 insurance w*rld
Ασφάλειες Οχημάτων & Στόλων
*To ανθρώπινο δυναμικό Σταύρος Σπυράτος
Διονύσης Αντύπας
Γιάννης Πλεξίδας
Ελίνα Κοντοπούλου
Χρύσα Αλαΐσκα
Μαρία Σερέτη
Λουΐζα Καλογεράκου
Ελευθερία Παππά
Χάρης Ζάββος
Βαγγέλης Παπαγιάννης
Σοφία Στουριώτη
Καταλίν Αλιξανντρέσκου
οκτώβριος 2010 27
Γιώργος Ζαφειρίου
∆ιευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας Comergon Συνέντευξη στον Θωµά Κιούση
Ο
Διευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας κ. Γεώργιος Ζαφειρίου, ανέλυσε στο iw διεξοδικά το σήµερα και το αύριο, τους στόχους και τις προοπτικές της Comergon αλλά και την άποψή του για την ασφαλιστική αγορά.
iw? Κύριε Ζαφειρίου, πέστε µας κάποια πράγµατα για το στρατηγικό σχεδιασµό της Comergon και την πορεία µετεξέλιξής της µέσα στο χρόνο. Γ.Ζ.: Η Comergon αρχικά ανέπτυξε ένα χαρτοφυλάκιο που περιλάµβανε και επιχειρηµατικούς και προσωπικούς κινδύνους. Σταδιακά αλλάξαµε την πολιτική µας και εδώ και αρκετά χρόνια ασχολούµαστε κατά κύριο λόγο µε corporate ασφαλίσεις, που αφορούν δηλαδή επιχειρήσεις και πολυεθνικούς λογαριασµούς. Σήµερα ένα µεγάλο µέρος των εργασιών µας, πάνω από το µισό σε κύκλο εργασιών, αποτελούν οι πολυεθνικές επιχειρήσεις ενώ σε όλες µας τις συνεργασίες είµαστε πολύ επιλεκτικοί, θέτοντας εκτός από το κριτήριο της φερεγγυότητας που είναι πια ιδιαίτερα σηµαντικό και το θέµα της δυναµικής εξέλιξης του λογαριασµού, ώστε να αναπτυσσόµαστε µαζί µε τον πελάτη µας αλλά και την αποκλειστική συνεργασία µας σε όλους τους τοµείς. Επιδιώκουµε να υπάρχει ικανός όγκος εργασιών ανά λογαριασµό ώστε να παρέχουµε ολοκληρωµένες υπηρεσίες σε όλους τους τοµείς αλλά και να έχουµε επαρκές έσοδο. Η µόνη περίπτωση να µπούµε µε ένα µόνο προϊόν σε ένα λογαριασµό, είναι γιατί µόνον αυτό ενδιαφέρει αρχικά τον πελάτη αλλά ο σκοπός είναι τελικά αυτό να λειτουργήσει ως έναρξη της ευρύτερης συνεργασίας µας. Διαφορετικά, δε θα επιθυµούσαµε να διατηρήσουµε απαραίτητα µια συνεργασία “monoline”, όπως αποκαλείται διεθνώς. Έχουµε τέλος και ένα σχεδόν µοναδικό προνόµιο µεταξύ των Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων. Μετά από 14 χρόνια προσπαθειών και επιµονής στην διεθνή µας, έχουµε αναπτύξει συνεργασίες µε 250 Μεσίτες Ασφαλίσεων σε όλο τον κόσµο, πάνω από 120 χώρες, που εκπροσωπούν 5 διαφορετικά Διεθνή Δίκτυα, δίνοντας στην εταιρεία µας τη δυνατότητα να εξυπηρετεί πολυεθνικούς λογαριασµούς στην Ελλάδα, την Κύπρο και 28 insurance w*rld
την Αίγυπτο/Βόρεια Αφρική/Μεσογειακή Μέση Ανατολή που έχουµε ιδία παρουσία, πάντα σε συνεργασία µε τους συναδέλφους µας στις χώρες εκείνες που έχει ενδιαφέρον ή την έδρα του ο λογαριασµός. Παράλληλα, έχουµε τη δυνατότητα να «στήσουµε» πολυεθνικά ασφαλιστικά προγράµµατα για αµιγώς ελληνικές επιχειρήσεις των οποίων οι δραστηριότητες έχουν ξεπεράσει τα ελληνικά σύνορα, προς οποιαδήποτε χώρα του κόσµου. iw? Ποιο ήταν το σκεπτικό της απόφασης γι’ αυτήν τη µετεξέλιξη και εξειδίκευση; Γ.Ζ.: Μελετήσαµε και αναλύσαµε εδώ και πολλά χρόνια τα ποιοτικά στοιχεία του χαρτοφυλακίου µας και οδηγηθήκαµε σε σηµαντικά συµπεράσµατα που αφορούσαν µεταξύ άλλων την χαµηλή σχέση ασφαλίστρων – εσόδων. Με την εµπειρία από τις διασυνδέσεις µας του εξωτερικού, όπου ένας µεσίτης ασφαλίσεων θεωρείται ότι αρχίζει να « ισορροπεί» µετά τις 80.000 ευρώ έσοδα ανά εργαζόµενο, παρατηρήσαµε ότι εµείς ήµασταν κάτω από 40.000 ευρώ ανά εργαζόµενο. Το 2003 λοιπόν, αποφασίσαµε να «ζυγίσουµε» ποιοτικά το χαρτοφυλάκιο µας και κάναµε πολλές αλλαγές, βλέποντας όχι το δέντρο αλλά το δάσος. Είχαµε ασφαλισµένους που απαιτούσαν µεγάλο φόρτο εργασίας µε πολύ µικρό όµως έσοδο ή ανήκαν σε επαγγελµατικές οµάδες «υψηλού» οικονοµικού ρίσκου. Έπρεπε ως επιχειρηµατίες να πάρουµε τις σωστές αποφάσεις. Έτσι ξεκινήσαµε σιγά - σιγά µια βαθµιαία εξυγίανση του χαρτοφυλακίου µας, αλλάζοντας πορεία, απελευθερώνοντας δυνάµεις από τέτοια χαρτοφυλάκια και επενδύοντας τους πόρους µας - δηλαδή τούς ανθρώπους µας -, σε πιο κερδοφόρους ορίζοντες και ασφαλιστικούς τοµείς πιο σύνθετους, που είχαµε όµως την τεχνογνωσία, στους οποίους θα µπορούσαµε να αποδώσουµε καλύτερα. Από αυτήν τη διαδικασία, παρατηρήσαµε αρχικά, ότι µειώθηκε το χαρτοφυλάκιο και το έσοδο µε δυσανάλογο όµως τρόπο, καθώς τα πρώτα δύο -τρία χρόνια, είχαµε µεγάλη µείωση στα ασφάλιστρα αλλά µικρότερη στα έσοδα. Βαθµιαία φτάσαµε σε ένα σηµείο, όπου το χαρτοφυλάκιο των ασφαλίστρων αυξάνεται πλέον µε ένα ρυθµό 5% - 7% το χρόνο, την τελευταία πενταετία, αλλά τα έσοδα αυξάνονται κατά 15% - 20%!
«Μετά από 14 χρόνια προσπαθειών και
επιµονής έχουµε αναπτύξει συνεργασίες µε 250 Μεσίτες Ασφαλίσεων σε όλο τον κόσµο, πάνω από 120 χώρες, που εκπροσωπούν 5 διαφορετικά ∆ιεθνή ∆ίκτυα
»
Σήµερα δε, τα καθαρά µας ασφάλιστρα δεν ξεπερνάνε τα 5 εκατ. ευρώ (περίπου όσα είχαµε και τότε), αλλά τα έσοδα µας έχουν σχεδόν διπλασιαστεί (σε επίπεδο οµίλου τα έσοδα του 2010 θα ξεπεράσουν τα 1,4 εκατ. ευρώ) γεγονός που αποδεικνύει ότι µε τις αποφάσεις που λάβαµε και τον τρόπο που λειτουργούµε αποκτήσαµε συγκριτικό πλεονέκτηµα που µας εξασφαλίζει την επιτυχία . Βέβαια, το πιο δηµιουργικό και «όµορφο» αντικείµενο είναι η διαµόρφωση των πολυεθνικών επιχειρηµατικών λογαριασµών (global accounts). Στην Ελλάδα, υπάρχουν τέτοιες επιχειρήσεις και είναι κάτι που αποτελεί προτεραιότητα για το 2011 και µετά. Πρέπει να προσεγγίσουµε ορθολογιστικά τις πολυεθνικές επιχειρήσεις για να τους ενηµερώσουµε για τις σηµαντικές µας δυνατότητες που παρέχουµε , πιστεύοντας ότι θα πετύχουµε οφέλη που θα είναι αµοιβαία για τις δύο πλευρές. iw? Τι προστιθέµενη αξία αποτελούν για τους πελάτες σας, οι διεθνείς συνεργασίες που έχετε αναπτύξει; Ποιο είναι τα πλεονεκτήµατα; Πιστεύετε στις συνέργιες; Γ.Ζ.: Σπούδασα στο Ηνωµένο Βασίλειο και αργότερα έζησα και δύο χρόνια στην Ολλανδία. Απέκτησα λοιπόν νωρίς στη ζωή µου εµπειρίες από το εξωτερικό και την ιδιαίτερη δυναµική των ανεπτυγµένων χωρών του Δυτικού κόσµου. Από το 1997 ξεκίνησα την προσπάθεια επέκτασης των δυνατοτήτων ανάπτυξης των εργασιών µας εκτός Ελλάδας, προκειµένου να διευρύνουµε τις προοπτικές µας µε την εκπροσώπευση του πρώτου Διεθνούς Δικτύου Μεσιτών, της Wing. Σήµερα , όπως ήδη ανέφερα , είµαστε «συνέταιροι» µε 5 Διεθνή Δίκτυα και περισσότερους από 250 Μεσίτες σε 120 χώρες. Τα σηµαντικά πλεονεκτήµατα που παρέχουµε για τις ελληνικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο εξωτερικό συνίστανται στην δυνατότητα που έχουµε, µέσω των Διεθνών Δικτύων Μεσιτών που ανήκουµε και εκπροσωπούµε αποκλειστικά στην Ελλάδα, Κύπρο και Αίγυπτο, να οργανώσουµε , να µελετήσουµε , να ερευνήσουµε , να σχεδιάσουµε και τέλος να προτείνουµε ένα ολοκληρωµένο πολυεθνικό ασφαλιστικό πρόγραµµα που οργανώνεται, εξυπηρετείται και παρακολουθείται από την Ελλάδα, λαµβάνοντας υπόψη τις κρατικές νοµοθεσίες και θέµατα συµµορφώσεων (ίσως το πιο δύσκολο κοµµάτι), επιτυγχάνοντας νοµιµότητα, φορολογική συµβατότητα, πρωτοποριακά ασφαλιστικά προγράµµατα, που δεν µπορούν να δηµιουργηθούν στην Ελλάδα (τουλάχιστον σε συµβατικό επίπεδο) οικονοµίες κλίµακας
, κεντρική διαχείριση των ζηµιών κλπ. ! Η συµµετοχή µας στα Διεθνή Δίκτυα παρέχει επίσης το πλεονέκτηµα της εξυπηρέτησης «εισαγόµενων» πολυεθνικών λογαριασµών για την Ελλάδα. π.χ. κάποιος αλλοδαπός συνάδελφός µας έχει το λογαριασµό µιας πολυεθνικής εταιρείας σε µια άλλη χώρα και όταν η δραστηριότητα αυτή επεκτείνεται και στην Ελλάδα, επικοινωνεί µαζί µας και την εξυπηρετούµε εµείς. Τέλος ένα άλλο σηµαντικό πλεονέκτηµα από τις συνέργιες µε τα δίκτυα συνίσταται στην συνεχή απόκτηση τεχνογνωσίας, ενηµέρωσης και εµπειριών σε όφελος των ασφαλιζοµένων µας. iw? Σε ότι αφορά τις υπόλοιπες ασφαλιστικές δραστηριότητες; Γ.Ζ.: Η εταιρεία εκτός από τα International & Corporate Accounts τηρεί και ένα τµήµα Private Clients, είτε για προσωπικές ασφαλίσεις που προέρχονται από εταιρεικούς λογαριασµούς είτε για τα ασφαλιστικά ενδιαφέροντα ατόµων υψηλού εισοδήµατος. iw? Η εταιρεία δραστηριοποιείται σε άλλους τοµείς ; Γ.Ζ.: Ναι. Παρέχουµε Συµβουλευτικές και Διαχειριστικές Υπηρεσίες που αφορούν το due diligence επιχειρήσεων, την µελέτη επιχειρηµατικών κινδύνων, το risk management, την διαχείριση «δύσκολων» αποζηµιώσεων κλπ. Επίσης, προσφάτως εγκαινιάσαµε την εκπροσώπηση ενός διεθνούς οργανισµού, της Equity Risk Partners Global, µε έδρα το Σικάγο, για υπηρεσίες ασφάλισης και διαχείρισης κινδύνων σε κεφαλαιακές συναλλαγές, ήτοι “Private Equity Transactions”, όπως εξαγορές & συγχωνεύσεις, κλπ. iw? Ποια είναι συνεπώς η φιλοσοφία της εταιρείας σας και που πιστεύετε ότι ξεχωρίζετε από τον ανταγωνισµό; Γ.Ζ.: Πιστεύουµε ότι πρωταρχική µας µέριµνα είναι η Μελέτη του Επιχειρηµατικού Κινδύνου προκειµένου να χαρτογραφήσουµε τον κίνδυνο, να τον αναλύσουµε και να τον διαχειριστούµε συντάσσοντας προτάσεις βελτίωσης. Έπεται η Αγορά Ασφάλισης στην οποία θα αποταθούµε, αφού διαµορφώσουµε τις προτάσεις µας υποστηρίζοντας τις µε τα απαραίτητα δικαιολογητικά / broking slip , προκειµένου να πάρουµε προσφορές από αξιολογηµένες για την φερεγγυότητα τους εταιρείες, ώστε να καταλήξουµε στην πιο συµφέρουσα προσφορά και µε την σύµφωνο γνώµη του επιχειρηµατία να προχωρήσουµε στην έκδοση των ασφαλιστηρίων. Τέλος σε όλη την διάρκεια της συνεργασίας µας, παρέχουµε υπηρεσίες Υποστήριξης του Κινδύνου, που συνίστανται στην συνεχή οκτώβριος 2010 29
Ένας µεσίτης ασφαλίσεων θεωρείται ότι αρχίζει να «ισορροπεί» µετά τις €80.000 έσοδα ανά εργαζόµενο
επικαιροποίηση των µεταβολών, της επαναδιαπραγµάτευσης των ανανεώσεων του κινδύνου, στον έλεγχο των όρων του ασφαλιστηρίου, την εκπαίδευση του προσωπικού, την διαχείριση των ζηµιών του κλπ. Αυτά είναι όµως θέµατα που όλοι οι Μεσίτες Ασφαλίσεων που έχουν κτίσει µία φήµη ποιοτικής εργασίας επίσης αντιµετωπίζουν µε σωστό τρόπο. Το πραγµατικό ανταγωνιστικό µας πλεονέκτηµα είναι οι ιδιαίτερες λύσεις που µπορούµε να προσφέρουµε σε πολυεθνικό επίπεδο στους πελάτες µας, η τεχνογνωσία που έχουµε µε κόπο αναπτύξει τα τελευταία 15 έτη, οι άνθρωποί µας στους οποίους εµπιστευόµαστε την καθηµερινή λειτουργία της εταιρείας και που εργάζονται σκληρά και µε εξαιρετικό τρόπο, και η αφοσίωση µε την οποία αντιµετωπίζουµε το θέµα εξυπηρέτησης των πελατών µας. Τέλος έχουµε υιοθετήσει µια διαφοροποιηµένη επιχειρηµατική σκέψη: Δεν στοχεύουµε η Comergon να αποκτήσει το χαρακτήρα µιας εταιρείας που τα κάνει όλα. Ξέρουµε τι κάνουµε καλά και το προωθούµε και ξέρουµε τι έχουµε επιλέξει να µην κάνουµε και το αποφεύγουµε. Δεν πιστεύω ότι υπάρχει µοντέλο στο χώρο µας που να σου δίνει τη δυνατότητα µε κερδοφόρο τρόπο να έχεις συγχρόνως retail lines και να εξυπηρετείς corporate accounts ,γιατί οι δοµές που απαιτούνται είναι τόσο διαφορετικές που δε χωράνε στα µεγέθη που σου δίνει η ελληνική αγορά να αναπτυχθείς και να προσεγγίσεις Έτσι θα συνεχίσουµε να εφαρµόζουµε το µοντέλο ανάπτυξής µας κάθε µέρα και καλύτερα, µε την πεποίθηση ότι η αγορά θα το επιβραβεύσει. iw? Μέσα σε αυτό το πλαίσιο πώς εξελίσσονται τα οικονοµικά σας µεγέθη τα τελευταία χρόνια; Γ.Ζ.: Έχουµε µία αύξηση των εσόδων, που δεν είναι θεαµατική, αλλά σταθερή µέσα στο χρόνο, δεδοµένης της δοµής που έχουµε επιλέξει στο χώρο των πωλήσεων , που τα τελευταία δύο χρόνια την έχουµε ενδυναµώσει και µε τις δραστηριότητές µας στο εξωτερικό. Με βάση τα στοιχεία του πρώτου οχταµήνου του 2010, έχουµε αύξηση 8% στην Ελλάδα και πάνω από 25% στην Αίγυπτο, που αναπτύσσεται πολύ δυναµικά, παρότι βρίσκεται µόνο στον 17ο µήνα της λειτουργίας της. Βάσει, των παραπάνω, ο όµιλος πορεύεται από την αρχή του έτους µε ρυθµό αύξησης 14% - 15% στον κύκλο εργασιών, ενώ πολύ καλύτερη είναι η πορεία των κερδών, όπου τα ενοποιηµένα µεγέθη µε στοιχεία Αυγούστου εµφανί30 insurance w*rld
ζουν αύξηση της τάξεως του 42% σε σχέση µε το αντίστοιχο περσινό οκτάµηνο. Τα έσοδα του οµίλου, Comergon Ελλάδος, Comergon Κύπρου & Comergon Αιγύπτου, θα ξεπεράσουν εφέτος, το 1,4 εκατ. ευρώ. iw? Με ποιες εταιρείες συνεργάζεστε; Γ.Ζ.: Συνεργαζόµαστε µόνο µε ένα πολύ µικρό αριθµό ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών (Εθνική, Αγροτική, Ευρωπαϊκή Πίστη) και πάρα πολλές Διεθνείς (Generali, AXA, Allianz, Victoria, Interamerican, Groupama, HDI-Gerling, Chartis, Atradius, Euler Hermes, ARAG, DAS κλπ.). Γνώµονας επιλογής των συνεργασιών µας είναι η αξιοπιστία , η τεχνογνωσία και η διασφάλιση υψηλού επιπέδου υπηρεσιών. iw? Ποια είναι η δοµή του χαρτοφυλακίου της εταιρείας; Γ.Ζ.: Η διασπορά των επιχειρηµατικών ασφαλίσεων που αναπτύσσουµε, καλύπτει ένα µεγάλο εύρος δρα-
Το χαρτοφυλάκιο των ασφαλίστρων αυξάνεται πλέον µε ένα ρυθµό 5% - 7% το χρόνο, την τελευταία πενταετία, αλλά τα έσοδα αυξάνονται κατά 15% - 20% στηριοτήτων που αφορούν: τρόφιµα, ενέργεια, περιβάλλον, φάρµακα, βιοµηχανία, τουρισµό, εφοδιαστική αλυσίδα, κατασκευές και παραγωγή ταινιών – οργάνωση εκδηλώσεων. Ειδικά για το τελευταίο έχουµε µε την αποκλειστική εκπροσώπηση της Circles Group – του µεγαλύτερου MGA (managing agency) / underwriter στην Ευρώπη για τέτοιες ασφαλίσεις. Έτσι, περίπου 20% του χαρτοφυλακίου µας αφορούν σε ασφάλιστρα Περιουσίας και Διακοπής Εργασιών, το 15% αφορά σε ασφάλιστρα Ευθυνών, το 20% Αυτοκινήτων (στόλων ως επί το πλείστον), το 17% αφορά σε Marine & Marine Liabilities, ενώ 15% περίπου είναι τα ασφάλιστρα οµαδικών προγραµµάτων Ζωής και Υγείας / Εmployee Βenefits. Στην περίπτωση ειδικά των Employee Benefits έχουµε σαν άµεσο στόχο να αναπτύξουµε και ένα φάσµα παράλληλων (αλλά άµεσα συχετιζόµενων) υπηρεσιών, πάνω στο µοντέλο που ισχύει και στο εξωτερικό, όπως relocation services, options plans, payroll, food stamp plans, children daycare arrangements, luncheon services, κλπ. Είναι σαφές ότι οι επιπρόσθετες υπηρεσίες αυτές ξεφεύγουν του ασφαλιστικού χώρου, είναι όµως υπηρεσίες που ήδη πολλοί πελάτες µας τις επιθυµούν από τον ίδιο πάροχο υπηρεσιών όπως τα κλασσικά Employee Benefits. iw? Πως βλέπετε τις εξελίξεις και τις προοπτικές της αγοράς, τόσο στο χώρο της διαµεσολάβησης, όσο και γενικότερα, σε επίπεδο κλάδου; Γ.Ζ.: Πριν από 20 χρόνια, ο Έλληνας διέθετε το 1,1% του ΑΕΠ για ασφάλιστρα και το 2010 διαθέτει το 2,2 % . Αν αποπληθωρίσει κανείς την ανάπτυξη αυτή, θα προκύψει αρνητικό πρόσηµο. Άρα λοιπόν δεν υπάρχει ουσιαστική πρόοδος. Ο θεσµός και ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης ουσιαστικά υποχωρεί. Το µόνο που κάνει η αγορά είναι να διατηρεί µια πίτα στην οποία κάθε χρόνο κόβονται τα κοµµάτια διαφορετικά. Τη µία χρονιά παίρνει περισσότερη παραγωγή από την αγορά η µία εταιρεία, την επόµενη κάποια άλλη. Πρόοδος υπάρχει στις υπηρεσίες που προσφέρουν κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες και κάποιοι διαµεσολαβούντες, όπως επίσης έχει διαχρονικά µετακυληθεί µεγάλο χαρτοφυλάκιο προς τους Μεσίτες Ασφαλίσεων (όχι τυχαία) και προς τις πολυεθνικές ασφαλιστικές εταιρείες (πάλι όχι τυχαία). Η παρουσία της ΕπΕΙΑ παράλληλα ήταν µια ευχάριστη έκπληξη µέχρι τώρα. Πραγµατικά έκανε πολλά περισσότερα από όσα είχαν γίνει όλα τα προηγούµενα χρόνια και πρέπει να συνεχίσει ακόµη πιο δυνατά. Χρειάζεται όµως βούληση και από τις ασφα-
λιστικές εταιρείες, από τις οποίες, κάποιες δε θα µπορέσουν να ανταποκριθούν στη Solvency ΙΙ και αναπόφευκτα, θα µετατραπούν σε πρακτορεία, θα πουληθούν ή θα συγχωνευθούν. Ίσως κάποιες κλείσουν. Πιστεύω επίσης, ότι στο νέο πλαίσιο, θα συρρικνωθεί και ο αριθµός των διαµεσολαβούντων αφού οι απαιτήσεις είτε σε επίπεδο συµµορφώσεων είτε σε επίπεδο στελέχωσης είναι τέτοιες που δεν επιτρέπουν εκπτώσεις. iw? Ποια είναι η άποψή σας για τους συσχετισµούς στα κανάλια διανοµής; Γ.Ζ.: Είµαι σίγουρος ότι το bancassurance θα πάρει ένα σηµαντικό µερίδιο σε ασφάλειες retail (αυτοκινήτου, σπιτιού, υγείας, σύνταξης). Είναι ένας επιπλέον λόγος για τον οποίον εµείς δε θέλουµε να ασχοληθούµε µε αυτούς τους κλάδους, καθώς αργά ή γρήγορα το κοµµάτι αυτό θα πάει στις τράπεζες. Στα δίκτυα πωλήσεων, αυτό που βλέπω είναι µια κινητικότητα που θα ενταθεί τα επόµενα χρόνια, όπου κάθε εταιρεία θα ανεβάσει τον πήχη των απαιτήσεων της… µειώνοντας τις προµήθειες. Αυτό όµως που δε βλέπω είναι τα ίδια τα δίκτυα να έχουν ξεκάθαρο business plan. Θα έλεγα ότι άγονται και φέρονται ανάλογα µε τις προτροπές και την πορεία που χαράζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες . iw? Αναφέρεστε στο agency ή και στους µεσίτες και πράκτορες; Γ.Ζ.: Αν ξεκινήσουµε από τα agencies, δε βλέπω να είναι συνειδητοποιηµένο ότι η πορεία τους θα βαίνει συνεχώς συρρικνούµενη. Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καταλάβει παγκοσµίως ότι το agency system είναι πλέον πολύ ακριβό. Τα περιθώρια κέρδους και οι απαιτήσεις ικανοποίησης των αναγκών του πελάτη είναι σε άµεση σύγκρουση µεταξύ τους. Έρχεται λοιπόν η ώρα όπου το καλύτερο που έχει να ελπίζει το agency, είναι η συνένωση σε κάποια µεγάλα agencies, το οποίο και αυτό το βλέπω σαν πρώτο βήµα. Μακροπρόθεσµα τα agencies είτε θα ενσωµατωθούν εντελώς στις ασφαλιστικές εταιρείες είτε θα εξοστρακισθούν εκ των συνθηκών και θα αποτελέσουν αυτόνοµες οντότητες διαµεσολάβησης κάποιας µορφής, το τελευταίο είναι µάλλον και το πιθανότερο. Ελάχιστες εταιρείες παγκοσµίως ακόµη συντηρούν agencies και ο αριθµός τους βαίνει συνεχώς µειούµενος. Όσον αφορά τα ελευθέρα δίκτυα, στους πράκτορες βλέπω αρκετά αδιέξοδα, διότι το κύριο εισόδηµα των περισσοτέρων προέρχεται σε ένα µεγάλο ποσοστό από το αυτοκίνητο, το σπίτι, οκτώβριος 2010 31
Προβλέπω ότι µέχρι το 2015 ένα στα δύο αυτοκίνητα ή σπίτια θα ασφαλίζονται απευθείας µε κάποιο τρόπο
το κατάστηµα, τη ζωή και βλέπω όλα αυτά τα retail προϊόντα να πηγαίνουν στα direct δίκτυα των τραπεζών αλλά και του internet. Προβλέπω ότι µέχρι το 2015 ένα στα δύο αυτοκίνητα ή σπίτια θα ασφαλίζονται απευθείας µε κάποιο τρόπο. Πρέπει να προβληµατίσει λοιπόν τι εισόδηµα /προµήθεια θα παραµείνει στην αγορά αυτή αν αφαιρέσεις το 50% της προµήθειας του αυτοκινήτου που σήµερα την υπολογίζω συνολικά σε επίπεδα των 340 εκατ. ευρώ. Ένας πράκτορας µε εισόδηµα 500.000 ευρώ ετησίως και µε σύνθεση 80% σε τέτοια προϊόντα θα βρεθεί στα 300.000 ευρώ ετήσια έσοδα… Τέλος σε ότι αφορά τους Μεσίτες, πρέπει να αφουγκρασθούν άµεσα τις εξελίξεις και να προετοιµασθούν να ανταποκριθούν στις συµµορφώσεις και την σύγχρονη εταιρεική διακυβέρνηση. Στο πλαίσιο αυτό, πιστεύω ότι θα δούµε ένα κύµα αναγκαστικών συγχωνεύσεων για να κρατήσουν σε ικανοποιητικά επίπεδα το εισόδηµα τους µε τις οικονοµίες κλίµακας, µε αβέβαια αποτελέσµατα. iw? Όσον αφορά τα διάφορα σενάρια για εξαγορές, συγχωνεύσεις, κοινά σχήµατα στην αγορά. Εσείς σκοπεύετε να συνεχίσετε την αυτόνοµη πορεία σας; Γ.Ζ.: Θα ήταν υγιές να δηµιουργηθούν, µε συγχωνεύσεις, µεγάλες µεσιτικές µονάδες. Δεν έχω δει πολλές προσπάθειες που να διατηρήθηκαν πέραν τις 3ετίας, αλλά ίσως οι καιροί να είναι πλέον πιο δύσκολοι και η ανάγκη να διευρύνει την υποµονή των συγχωνευόµενων προς µεγαλύτερους κοινούς στόχους. Για εµάς, το βασικότερο θα ήταν να µοιραζόµαστε κοινό τρόπο σκέψης προς την ανάπτυξη και δεν έχω υπ’ όψιν πάνω από 2-3 συναδέλφους που θα ταίριαζε ο στρατηγικός σχεδιασµός και ο τρόπος λειτουργίας. Το δύσκολο λοιπόν είναι ότι στη δική µας περίπτωση θα µιλάγαµε για συγχώνευση µεγάλων εταιρειών, που έχει επαυξηµένες δυσκολίες. Εξαγορά άλλων από εµάς ή της Comergon από άλλους δε βλέπω πιθανό, δεν αποτυπώνονται σωστά τα νούµερα στην Ελλάδα σε τέτοιες περιπτώσεις και αυτό που θα έκανε χαρούµενο να δεχτεί τον εξαγοραζόµενο θα ήταν αδύνατο να στηριχθεί οικονοµικά από τον αγοραστή. iw? Ποια είναι τα σχέδια, οι στόχοι και η προοπτική της εταιρείας ; Γ.Ζ.: Βασικός στόχος της εταιρείας είναι η ταυτόσηµη και ευθυγραµµισµένη ανάπτυξη των εργασιών στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Υπενθυµίζω ότι τα τελευταία χρόνια ιδρύσαµε την Comergon Holding Ventures Ltd στην Κύπρο και την Comergon 32 insurance w*rld
Egypt, όπου µια ιδιαίτερα δυναµική τετραµελής οµάδα ασχολείται κυρίως µε τους Αιγυπτίους εξαγωγείς. Λόγω και της εξειδίκευσης και εµπειρίας που διαθέτουµε γύρω από τις ασφαλίσεις της εφοδιαστικής αλυσίδας. Στον ενάµισι χρόνο δραστηριοποίησης της εταιρείας αυτής τα αποτελέσµατα όπως αναφέραµε είναι πολύ καλά και είµαστε αισιόδοξοι για τη συνέχεια. iw? Η κρίση που υπάρχει τα τελευταία χρόνια στην αγορά έχει επηρεάσει την εταιρεία; Γ.Ζ.: Μας έχει επηρεάσει, καθώς όταν η ασφαλιστέα ύλη µειώνεται, περιορίζεται και το ασφαλιστικό προϊόν. Όλα τα ασφαλιστήρια συµβόλαια, παραδείγµατος χάριν, που το ασφάλιστρο υπολογίζεται στον κύκλο εργασιών, θα µειωθούν σε όγκο. Ευθύνες, business interruption, block policies, πιστώσεις είναι µόνο µερικά από αυτά... Επίσης, είναι αναπόφευκτο να χάσουµε κάποιους πελάτες λόγω συρρίκνωσης ή πτώχευσης τους. Παρόλα αυτά, επειδή έχουµε µεγάλη διασπορά (περίπου 400 ασφαλισµένες επιχειρήσεις), η κατάσταση είναι ελεγχόµενη. Παράλληλα, το έσοδο απ΄ το εξωτερικό θα ισορροπήσει τις εγχώριες απώλειες. iw? Δώστε µας µια εικόνα του Γιώργου Ζαφειρίου. Γ.Ζ.: Τελείωσα το 1990 τα εκπαιδευτήρια Δούκα. Αποφάσισα να σπουδάσω στην Αγγλία Ηλεκτρονικός Μηχανικός και κατόπιν έκανα Master στην Επιχειρησιακή Έρευνα. Εκείνη την περίοδο (1994 -1995), ο πατέρας µου ίδρυσε την Comergon. Όταν επέστρεψα στην Ελλάδα, το 1996, εντάχθηκα κι εγώ στην εταιρεία µε δάσκαλο τον πατέρα µου, ο οποίος µε βοήθησε σηµαντικά. Η δε µητέρα µου, είχε µια ξεκάθαρη άποψη για την διαχείριση µιας εταιρείας, οπότε από πολύ νωρίς απέκτησα σφαιρικά σηµαντικές γνώσεις και αρµοδιότητες. Δεν έχω εργαστεί πουθενά αλλού εκτός από την Comergon, αλλά έχω περάσει από όλα τα τµήµατα, ακόµα και από το εισπρακτικό, προκειµένου να αντιλαµβάνοµαι καλύτερα τα προβλήµατα και τις δυσκολίες που αντιµετωπίζουν οι συνεργάτες µου. Το µεγαλύτερο σχολείο ήταν για µένα οι Ζηµιές όπου και έµαθα καλά τα ασφαλιστικά θέµατα. Τέλος , πιστεύοντας στην «δια βίου» µάθηση, που έχουµε καθιερώσει για όλους τους συνεργάτες µας, παρακολουθώ κάθε χρόνο τουλάχιστον έξι Ηµερίδες και συµµετέχω τουλάχιστον σε τέσσερα Συνέδρια από τα Διεθνή Δίκτυα που εκπροσωπούµε, προκειµένου να ενηµερώνοµαι για τις εξελίξεις της ασφαλιστικής βιοµηχανίας παγκόσµια. (ID:3574)
οκτώβριος 2010 33
θέμα
34 insurance w*rld
θέμα
Οι «εκλεκτοί» του άρθρου 6 Πρόκειται για εταιρείες κυρίως του κλάδου αυτοκινήτου που βρίσκονται στο επίκεντρο του ελέγχου της εποπτικής αρχής » της Ευγενίας Τζώρτζη
Ο
ι συνήθεις ύποπτοι φιγουράρουν στον κατάλογο των εταιρειών που έχουν ζητήσει την υπαγωγή τους στο άρθρο 6 και ο οποίος περιλαμβάνει σύμφωνα με πληροφορίες δέκα ασφαλιστικές εταιρείες. Πρόκειται για εταιρείες κυρίως του κλάδου αυτοκινήτου που βρίσκονται στο επίκεντρο του ελέγχου από την εποπτική αρχή, καθώς η πλειοψηφία τους έχει αξιοποιήσει την ίδια διάταξη και κατά την περσινή χρήση. Σημειώνεται ότι το σχετικό άρθρο επιτρέπει την ευνοϊκή αποτίμηση των ακινήτων και των μετοχών για τον υπολογισμό του περιθωρίου φερεγγυότητας με τον υπολογισμό της αντικειμενικής αξίας των ακινήτων αναπροσαρμοσμένης έως και 30%, καθώς και την αποτίμηση των μετοχών και των αμοιβαίων κεφαλαίων, με βάση το μέσο όρο των ημερήσιων τιμών ή την τρέχουσα τιμή. Ο έλεγχος της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης για τα αποθέματα και τη φερεγγυότητα του κλάδου παρά τη μεταβατική φάση που διανύει η εποπτεία, συνεχίζεται και όπως διαμηνύεται η προσπάθεια εξυγίανσης της αγοράς δεν έχει ατονήσει. Με βάση τους κανόνες για το περιθώριο φερεγγυότητας οι ασφαλιστικές εταιρείες κάλυψαν στις 31 Μαϊου του 2009 το 30% του ελλείμματος που είχε προσδιοριστεί κατά τον περσινό έλεγχο. Φέτος θα πρέπει να καλύψουν το 70% των αναγκαίων αποθεμάτων, ενώ το 2011 θα πρέπει να καλυφθεί το 100%, προκειμένου ο ασφαλιστικός κλάδος να προετοιμαστεί για την προσαρμογή στους κανόνες της Solvency από το 2012. Η μεταφορά της εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος αναμένεται να ολοκληρωθεί και τυπικά έως την 1η Δεκεμβρίου, αλλά ήδη η νέα εποπτική αρχή συμμετέχει με εκπρόσωπό της στο διοικητικό συμβούλιο της ΕπΕΙΑ. Ο προβληματισμός που διατυπώνεται αφορά στη σκοπιμότητα των ανακλήσεων σε μια περίοδο που η οικονομία βυθίζεται ολοένα και περισσότερο στην ύφεση και παρά το γεγονός ότι τα προβλήματα του κλάδου είναι πιεστικά, οι αποφάσεις παραπέμπονται για το Δεκέμβριο. Οι επιλογές που θα ληφθούν από την πλευρά της εποπτικής αρχής θα πρέπει να συνεκτιμήσουν και τις εξελίξεις στο Επικουρικό Κεφάλαιο και το κατά πόσο μπορεί να αντέξει νέα λουκέτα. Το έλλειμμα του Επικουρικού Κεφαλαίου, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία ξεπερνά το 1 δισ. ευρώ και η ανάληψη πρόσθετων
υποχρεώσεων, αποτελεί στην παρούσα φάση εφιαλτικό σενάριο για την ασφαλιστική αγορά, που χρηματοδοτεί κατά ένα μέρος τον φορέα. Ήδη η διοίκηση του Επικουρικού Κεφαλαίου επεξεργάζεται σχέδιο για προσφυγή σε δανεισμό τουλάχιστον κατά 400 εκατ. ευρώ, προκειμένου να καλύψει τις τρέχουσες ανάγκες για την καταβολή αποζημιώσεων. Στο πλαίσιο των εναλλακτικών δυνατοτήτων που εξετάζονται είναι ο δανεισμός με ενέχυρο τις μελλοντικές απαιτήσεις του φορέα από τις εισφορές των μελών, στο βαθμό που το ποσό του δανείου δεν είναι δεδομένο ότι θα εξασφαλιστεί.
Οι επιλογές που θα ληφθούν από την πλευρά της εποπτικής αρχής θα πρέπει να συνεκτιμήσουν και τις εξελίξεις στο Επικουρικό Κεφάλαιο Ως αντίδοτο στην πολιτική των ανακλήσεων προκειμένου να αποφευχθεί η περαιτέρω επιβάρυνση των εγγυητικών μηχανισμών, προβάλλει η δυνατότητα διορισμού Επόπτη, αντίστοιχου με αυτού που προβλέπεται για τις τράπεζες. Η δυνατότητα τοποθέτησης Επόπτη στην περίπτωση που μια ασφαλιστική εταιρεία δεν καλύπτει το περιθώριο φερεγγυότητας και τα απαιτούμενα αποθέματα ακόμη και μετά τη χρήση των ευνοϊκών διατάξεων του άρθρου 6, προβλέπεται στον πρόσφατο νόμο για την εποπτεία του ασφαλιστικού κλάδου. Η προοπτική αυτή συζητείται ήδη για τη VDV Leben, στην περίπτωση που ο μέτοχος δεν ανταποκριθεί στην υποχρέωση για κάλυψη του ελλείμματος που έχει διαπιστωθεί στα αποθέματα της εταιρείας και το οποίο ξεπερνά τα 45 εκατ. ευρώ. Η δυνατότητα τοποθέτησης Επιτρόπου στην περίπτωση της VDV Leben, εξυπηρετεί στην παρούσα φάση και την ανάγκη να κερδηθεί ο αναγκαίος χρόνος, για τη σύσταση του Εγγυητικού Κεφαλαίου, αλλά και για την οριστικοποίηση μιας σειράς κρίσιμων θεμάτων, όπως η εισφορά του ασφαλιστικού κλάδου. Η εισφορά μπορεί να φτάσει έως και το 1,5% επί της παραγωγής του κλάδου ζωής, ποσοστό που οι εταιρείες θεωρούν εξαιρετικά υψηλό σε σχέση με τα ισχύοντα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. (ID: 3576)
οκτώβριος 2010 35
αφιέρωμα
Η κρίση, πέρα από τις θεσμικές αλλαγές, φαίνεται ότι επιταχύνει τις εξελίξεις διαμορφώνοντας νέες ισορροπίες σε όλα τα δίκτυα διανομής ασφαλιστικών προϊόντων
36 insurance w*rld
κανάλια διανομής
Ανατροπές «κυοφορούνται» στον κλάδο των διαμεσολαβούντων Νέες ισορροπίες θα διαμορφωθούν από το «ξεκαθάρισμα» της αγοράς καθώς και νέες ευκαιρίες θα προκύψουν για τους διαμεσολαβούντες » του Θωμά Κιούση
Μ
άχη επιβίωσης καλούνται να δώσουν τα δίκτυα πωλήσεων ασφαλιστικών προϊόντων σε μια «ταραχώδη» και πρωτόγνωρη ταυτόχρονα, περίοδο για τον κλάδο. Φαίνεται δε, ότι θα χρειαστεί ακόμα αρκετός χρόνος, πριν διαμορφωθούν νέες ισορροπίες στην αγορά. Όλες οι εκτιμήσεις μιλούν για προοπτική μείωσης του αριθμού των διαμεσολαβούντων τα επόμενα χρόνια, ενώ αναμένεται να ενταθεί ο ανταγωνισμός και επομένως η μάχη της επικράτησης μεταξύ των δικτύων. Στη συνολική πίτα - που επηρεαζόμενη και από την κρίση, κινείται πτωτικά ή σταθεροποιητικά επί του παρόντος -, όλοι καλούνται να ανταπεξέλθουν: εταιρεικά δίκτυα (agency), πράκτορες, μεσίτες, bancassurancre, λοιπά εναλλακτικά δίκτυα. Η κρίση επίσης, πέρα από τις θεσμικές αλλαγές, φαίνεται ότι επιταχύνει τις εξελίξεις, όσον αφορά το ξεκαθάρισμα στον κλάδο. Οι εταιρείες από την άλλη πλευρά, με τον πλέον επίσημο τρόπο προβάλλουν την πολυκαναλική διάθεση των προϊόντων τους επιδιώκοντας μεταξύ άλλων, υψηλή παραγωγικότητα και μείωση του κόστους λειτουργίας και πρόσκτησης εργασιών. Πρόκειται για μια νέα εποχή που σίγουρα κρύβει κινδύνους, προσφέρει όμως και σημαντικές ευκαιρίες για τους διαμεσολαβούντες στην αγορά. Στο πλαίσιο αυτό, κάθε δίκτυο οφείλει να επικεντρωθεί στα συγκριτικά πλεονεκτήματα που διαθέτει και να τα αξιοποιήσει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελούν τα νέα δεδομένα στο συνταξιοδοτικό, που προσφέρουν νέες δυνατότητες και δυναμική δραστηριοποίησης, ειδικά σε δίκτυα που έχουν μεγαλύτερη εξειδίκευση με το αντικείμενο, όπως το agency. Οι εξ... ορισμού όμως εκτιμήσεις και προσεγγίσεις δεν αρκούν. Όλα θα κριθούν στην πράξη, στο πεδίο της ... μάχης. Ακόμα και τα εναλλακτικά δίκτυα, εφόσον η κάλυψη της
ανάγκης γίνεται περισσότερο συνειδητή, μπορούν να έχουν αποτελέσματα. Όσον αφορά τα δίκτυα που στηρίζονται στην προσωπική επαφή και επικοινωνία, είναι σίγουρο ότι χρειάζεται έντονη δραστηριότητα και επαγγελματισμός και όλα τα στοιχεία που συνθέτουν ένα τέτοιο προφίλ, όπως συνέπεια, οργάνωση, εξυπηρέτηση, επαναπροσδιορισμός αναγκών, πελατοκεντρική πώληση, κλπ. Η παροχή προστιθέμενης αξίας στον πελάτη θα είναι αυτή που θα επιβραβεύεται και θα αμείβεται στο εξής.
Κάθε δίκτυο οφείλει να επικεντρωθεί στα συγκριτικά πλεονεκτήματα που διαθέτει και να τα αξιοποιήσει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο Επίσης, οι ικανότητες και δεξιότητες αναπτύσσονται με την εκπαίδευση, η συμβολή της οποίας αναμένεται να είναι καθοριστική στην νέα εποχή. Κοινά αποδεκτή είναι επίσης, η τεράστια σημασία που θα έχει στο εξής η ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας από όλους τους εμπλεκόμενους στην αγορά. Στην κατεύθυνση αυτή και για την αντιμετώπιση του ανταγωνισμού και την επίτευξη οικονομιών κλίμακας, η διαμόρφωση νέων ισχυρότερων σχημάτων και στη διαμεσολάβηση, προβάλει ως μια πολύ πιθανή εξέλιξη. Φαίνεται ότι περισσότερο από κάθε άλλη φορά, οι επαγγελματίες και οι καλύτερα προετοιμασμένοι θα είναι αυτοί που θα επικρατήσουν. Στο αφιέρωμα που ακολουθεί, παρουσιάζουμε τα δεδομένα όπως διαμορφώνονται για τα διαφορετικά είδη δικτύων Ας δούμε τι ισχύει ξεχωριστά για κάθε περίπτωση. (ID:2972)
οκτώβριος 2010 37
αφιέρωμα
Σε νέα εποχή το agency system Σήμερα το agency system βρίσκεται σε φάση επαναπροσδιορισμού του ρόλου του στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, όπως συμβαίνει και με τα άλλα δίκτυα » του Θωμά Κιούση
Ν
έα δεδομένα διαμορφώνονται στην αγορά και για τα εταιρεικά ασφαλιστικά δίκτυα. Το agency είναι το δίκτυο πάνω στο οποίο στηρίχθηκε η ανάπτυξη του κλάδου Ζωής στην Ελλάδα και το κανάλι διανομής που «έβαλε» τις ασφάλειες Ζωής στα ελληνικά σπίτια. Για δεκαετίες τα προγράμματα Ζωής, συνταξιοδοτικά και υγείας εξαπλώθηκαν στην αγορά και η συμβολή στην ανάπτυξη του θεσμού στη χώρα μας ήταν αναμφίβολα καθοριστική, παρά τις όποιες μικρές ή πιο μεγάλες στρεβλώσεις που θα μπορούσε να αναφέρει κανείς κοιτάζοντας την πορεία μέχρι σήμερα. Βοήθησαν επίσης και την ανάπτυξη άλλων θεσμών στην αγορά, όπως των αμοιβαίων κεφαλαίων. Σίγουρα δεν ευθύνονται οι ασφαλιστές για την πτώση του χρηματιστηρίου. Είναι γνωστή η εικόνα του ασφαλιστή με τη τσάντα στο χέρι να πηγαίνει στο ραντεβού με πελάτη. Άρρηκτα συνδεδεμένες είναι επίσης έννοιες όπως της επιθετικής πώλησης, του door to door, των κέντρων επιρροής, κλπ. Πώληση δύσκολη, σε επίσης δύσκολες παλαιότερα εποχές και συνθήκες. Άνθρωποι ταυτόχρονα ικανοί που έχτισαν καριέρες, στήριξαν οράματα, έγιναν πετυχημένοι, γνωρίζοντας ότι κάνουν κάτι που είναι πολύ δύσκολο για τους πολλούς, που δεν μπορούν να κάνουν όλοι. Είναι απόλυτα δικαιολογημένη η άποψη, ότι «αν μπορείς να πουλάς ασφάλειες, μπορείς να πουλήσεις οτιδήποτε». Τεράστια αυτοπεποίθηση, αναγνώριση, κίνητρα, bonus, ταξίδια στα πλαίσια της καριέρας. Μεγάλες ταυτόχρονα απαιτήσεις για τους πραγματικούς επαγγελματίες με διαρκή ενημέρωση και δια βίου εκπαίδευση. Σήμερα όμως τα πράγματα είναι διαφορετικά και το agency system βρίσκεται σε φάση επαναπροσδιορισμού του ρόλου του στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, όπως συμβαίνει και με τα άλλα δίκτυα.
38 insurance w*rld
Το στοιχείο του συναισθηματισμού που ήταν κυρίαρχο σε παλαιότερες εποχές έχει εκλείψει. Στη νέα εποχή, τα νούμερα είναι αμείλικτα, ο περιορισμός του κόστους και η αύξηση της παραγωγικότητας αποτελούν βασικές προτεραιότητες. Οι τελευταίες εξελίξεις στην Interamerican αποτελούν το πλέον χαρακτηριστικό παράδειγμα της νέας εποχής. Η αναστάτωση με τόσο μεγάλες αλλαγές σε ένα δίκτυο που για πολλά χρόνια λειτουργεί μαζί είναι αναμενόμενη. Από την άλλη πλευρά, ο εκσυγχρονισμός, η αύξηση της παραγωγικότητας και της ποιότητας των πωλήσεων, η ανάπτυξη νέων managers, η προσέλκυση νέων ασφαλιστικών συμβούλων και η ενίσχυση του επαγγελματισμού, αποτελούν στόχους των αποφάσεων και ταυτόχρονα θα λέγαμε προμήνυμα των κατευθύνσεων της νέας εποχής για το agency system.
Είναι απόλυτα δικαιολογημένη η άποψη, ότι αν μπορείς να πουλάς ασφάλειες, μπορείς να πουλήσεις οτιδήποτε Μετά και τις σαρωτικές αλλαγές που είχαν προηγηθεί στην ING, είναι δεδομένο πλέον ότι η ... «μεταπολίτευση» έχει κλείσει για τα καλά για το agency που έχει μπει πλέον στη νέα εποχή. «Με αφορμή το τελευταίο παράδειγμα της Interamerican, προκύπτει, ότι η εταιρεία δεν έχει την πρόθεση να διώξει κανέναν. Όποιος θέλει μπορεί να ενταχθεί στα υποκαταστήματα που απομένουν. Οι υπόλοιποι μπορούν να συνεχίσουν τη συνεργασία τους με διάφορες μορφές, με δικά τους έξοδα, με αποκλειστικό χαρακτήρα ή με πρακτορειακή μορφή.
κανάλια διανομής
Το χαρτοφυλάκιο επίσης, δε χάνεται στην τελευταία περίπτωση της μετάλλαξης σε πρακτορείο, κάτι που είναι πολύ θετικό, ενώ το ίδιο στοιχείο δίνει ταυτόχρονα έναυσμα ανάπτυξης και για το agency», επισημαίνει στο iw η πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων κ. Ελένη Γρυπάρη. Σταδιακά λοιπόν τα δίκτυα ελευθερώνονται. Όπως εξηγεί, η τάση αυτή - όσον αφορά τις προοπτικές - θα επικρατήσει στο χώρο της διαμεσολάβησης ανάλογα με τη μορφή της συνεργασίας που επιθυμεί κάποιος να αναπτύξει και με την αξιοκρατία να αποτελεί βασικό χαρακτηριστικό σε όλα τα επίπεδα. Στο νέο πλαίσιο, θα υπάρχουν όλες οι μορφές συνεργασίας και ο καθένας ανάλογα με την προσωπικότητα και τις επιδιώξεις του, θα δραστηριοποιηθεί με τον τρόπο εκείνο που νομίζει ότι ικανοποιείται καλύτερα. «Κανένας πιστεύω ότι δε θα αδικηθεί και μέσα από αυτή τη μετάλλαξη και το στοιχείο της επιλογής να επικρατεί, θα ξεπηδήσουν εξαιρετικοί επιχειρηματίες με υψηλότερα επίπεδα τυπικών και ουσιαστικών προσόντων», προσθέτει. Στο νέο περιβάλλον, θα υπάρχει επομένως και το agency, όπου και στο χώρο αυτό θα επικρατήσει, ότι όλοι γίνονται επιχειρηματίες του εαυτού τους. Υπάρχουν δε εταιρείες - όπως τονίζει η πρόεδρος του ΠΣΑΣ -, που δραστηριοποιούνται και στην ελληνική αγορά, οι οποίες λόγω φιλοσοφίας, είναι ένθερμοι οπαδοί και θα συνεχίσουν να στηρίζονται στο agency system. Το δίκτυο αυτό στη νέα εποχή θα είναι πιο «συμμαζεμένο» και θα λειτουργεί σε συγκεκριμένες εταιρείες που παραδοσιακά - και στο εξωτερικό -, στηρίζονται σε αυτό. Πιστεύει επίσης, ότι ήταν τόσες πολλές οι αλλαγές στην ελληνική ασφαλιστική αγορά
σε επίπεδο προϊόντων, εταιρειών και Solvency II, που οι εταιρείες δεν είχαν το χρόνο ουσιαστικά να αξιολογήσουν τα δίκτυα σταδιακά, πλέον όλες θα το πράξουν. Η κ. Γρυπάρη εκτιμά, ότι στο χώρο των πρακτόρων αρχικά θα υπάρξουν κάποιες αναταράξεις, από πλευράς έντασης ανταγωνισμού, καθώς οι νέοι πράκτορες προερχόμενοι από τα δίκτυα των εταιρειών, έχουν το πλεονέκτημα της εντατικής εκπαίδευσης και της εμπειρίας από τη δραστηριοποίησή τους στον κλάδο Ζωής. Για το λόγο αυτό, οι ανεξάρτητοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι (IFA’s) και οι financial planners βρίσκονται σε πλεονεκτικότερη θέση. Αν πάντως επιλέξει κάποιος, να κινηθεί μεμονωμένα, χρειάζεται συνεχή επιμόρφωση. Και αυτό θα πρέπει να γίνει με προσωπικές πρωτοβουλίες κατά τα πρότυπα άλλων επαγγελματικών ομάδων όπως οι γιατροί και οι δικηγόροι για παράδειγμα, καθώς οι εταιρείες δε θα καλύπτουν πλέον οικονομικά αυτή την ανάγκη. «Ο αριθμός των διαμεσολαβούντων πιστεύω ότι θα μειωθεί, όπως έγινε και στο εξωτερικό και ίσως μείνουν λιγότεροι και από τους μισούς σε σχέση με σήμερα. Το στοιχείο του ανταγωνισμού θα επικρατήσει γι’ αυτούς που θα μείνουν, οι οποίοι με υψηλότερα επίπεδα επιμόρφωσης θα λειτουργούν σε μια πιο υγιή αγορά.
Μετά και τις σαρωτικές αλλαγές που είχαν προηγηθεί στην ING, είναι δεδομένο πλέον ότι η ... «μεταπολίτευση» έχει κλείσει για τα καλά για το agency Θεωρώ επίσης, ότι και στους φορείς της διαμεσολάβησης θα υπάρξει μετάλλαξη προς πιο επαγγελματική αντί για συνδικαλιστική δράση και με πιο ενεργό ρόλο στο χώρο της μάθησης και της εκπαίδευσης. Οι φορείς μέσα από αυτή τη διαδικασία θα βγουν πιο ισχυροί με νέα δεδομένα λειτουργίας, με Κώδικα Δεοντολογίας, κλπ.», επισημαίνει η ίδια. Επίσης, το σκηνικό αλλάζει ταχύτατα (όπως με τη μεταφορά της εποπτείας στην Τράπέζα Ελλάδος) και στη νέα πραγματικότητα θα αξιολογούνται προσόντα και σπουδές για όλους τους εμπλεκόμενους στη διαμεσολάβηση. Εναλλακτικά δίκτυα πάντα υπήρχαν και θα υπάρχουν, προσθέτει. Οι καταναλωτές όμως, επιλέγουν τους διαμεσολαβούντες για την προσωπική επαφή, τις «ζωντανές» απαντήσεις στις ανάγκες τους και το υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης. Αναμενόμενες είναι επίσης συνενώσεις και διαμόρφωση μεγαλύτερων σχημάτων, ανάλογα και με την εξειδίκευση. Την τάση αυτή, των μεγαλύτερων σχημάτων, ήδη τη βλέπουμε στον πρακτορειακό χώρο. «Σημασία όμως για την επιβίωση έχει το ήθος, η εξυπηρέτηση, να ευημερούμε οικονομικά, καθώς και η καλή φήμη της εταιρείας που ήδη υπάρχει ή θα συστήσουμε και στα πλαίσια της οποίας θα δραστηριοποιούμαστε», καταλήγει η πρόεδρος του ΠΣΑΣ. (ID:3568)
οκτώβριος 2010 39
αφιέρωμα
Σε αναζήτηση νέων ισορροπιών η μεσιτική αγορά Την τελευταία πενταετία τα έσοδα των μεσιτών ασφαλίσεων αυξάνονται με μέσο ετήσιο ρυθμό της τάξης του 24%, δηλαδή «τρέχουν» με πολλαπλάσια ταχύτητα έναντι του συνόλου της αγοράς » του Πλάτωνα Τσούλου
Τ
ον επαναπροσδιορισμό του ρόλου τους στο ασφαλιστικό γίγνεσθαι επιχειρούν οι μεσίτες ασφαλίσεων εν μέσω αντίξοων οικονομικών συγκυριών, έχοντας ως στόχο την αναβάθμιση της παρουσίας τους στα δίκτυα διανομής, αλλά και την τόνωση της συμμετοχής τους στα ετήσια έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών. Πρόκειται για έναν κλάδο ο οποίος διαφοροποιείται εντόνως από τα υπόλοιπα δίκτυα πωλήσεων, καταρχήν λόγω της θέση την οποία λαμβάνουν οι μεσίτες βρισκόμενοι μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και ασφαλισμένων, λόγω δηλαδή του γεγονότος ότι αντιπροσωπεύουν τα συμφέροντα των ασφαλισμένων και όχι των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε αντίθεση με τους πράκτορες και εν γένει τα υπόλοιπα φυσικά ή νομικά πρόσωπα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, οι μεσίτες στέκονται από την πλευρά των ασφαλισμένων. Δρώντας για λογαριασμό τους, τόσο κατά την αναζήτηση των κατάλληλων προϊόντων, όσο και για την εξυπηρέτηση των πελατών τους εφόσον αυτοί υποστούν ζημία, οι μεσίτες, όπως τουλάχιστον οι ίδιοι υποστηρίζουν, έχουν ένα σημαντικό προβάδισμα έναντι του ανταγωνισμού τους. Η εξέλιξη των μεγεθών τους, όπως καταγράφεται σε ετήσια βάση από το Σύνδεσμο Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ), μάλλον επιβεβαιώνει τους ισχυρισμούς τους. Την τελευταία πενταετία τα έσοδα των μεσιτών ασφαλίσεων αυξάνονται με μέσο ετήσιο ρυθμό της τάξης του 24%, δηλαδή «τρέχουν» με πολλαπλάσια ταχύτητα έναντι του συνόλου της αγοράς, αυξάνοντας σταθερά τα μερίδια τους ως συμμετοχή στα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών. Μάλιστα, πρόκειται για εξέλιξη η οποία σημειώνεται σε μια περίοδο που λόγω της εγχώριας οικονομικής κρίσης στην πλειοψηφία τους οι περισσότεροι κλάδοι της οικονομίας ασφυκτιούν. Αναλύοντας την εξέλιξη των μεγεθών των μεσιτών σε βάθος πενταετίας, από τα επίσημα του Συνδέσμου προκύπτει ότι τα έσοδα προμηθειών αυξήθηκαν το 2008 κατά 27% στα 100,4 εκατ. ευρώ, το 2007 κατά 29% στα 79,3 εκατ.
40 insurance w*rld
ευρώ, το 2006 κατά 30% στα 61,7 εκατ. ευrώ και το 2005 κατά 11% στα 47,3 εκατ. ευρώ, ενώ για το 2009 σύμφωνα και με τα τελευταία στοιχεία η ανάπτυξη του κλάδου υπολογίζεται κοντά στο 20%. Σε ότι αφορά το συνολικό όγκο των ασφαλιστικών εργασιών που αντιπροσωπεύουν οι Μεσίτες Ασφαλίσεων, διαμορφώθηκε -εκφρασμένος πάντα μέσα από τα μέλη του ΣΕΜΑ- σε ασφάλιστρα ύψους 592,7 εκατ. ευρώ το 2008 και ήταν αυξημένος κατά 8% σε σχέση με το προηγούμενο 12μηνο. Στις Γενικές Ασφάλειες τα μέλη του Συνδέσμου το 2008 διαμεσολάβησαν για παραγωγή συνολικού ύψους 435,4 εκατ. ευρώ (αύξηση 10%) και στον κλάδο Ζωής για παραγωγή 157,2 εκατ. ευρώ (αύξηση 3%). Στις Γενικές Ασφάλειες η παραγωγή προήλθε κατά 189,4 εκατ. ευρώ από τις Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων, κατά 118,4 εκατ. ευρώ από τις Ασφαλίσεις Πυρός, κατά 113,5 εκατ. ευρώ από τις Ασφαλίσεις Λοιπών Κινδύνων και κατά 14,3 εκατ.
κανάλια διανομής
ευρώ από τις Ασφαλίσεις Μεταφορών. Βέβαια, στους ταχύτατους ρυθμούς ανάπτυξης θα πρέπει να προσμετρηθούν και τα εξής: 1. Τα μεγέθη των μεσιτών καταγράφονται από το ΣΕΜΑ, στον οποίο κάθε χρόνο προστίθενται και νέα μέλη με τα οποία ενισχύονται οι συνολικές επιδόσεις του φορέα. Στο προαναφερόμενο διάστημα, δηλαδή από το 2005 έως το 2009 τα μέλη του ΣΕΜΑ αυξήθηκαν από 53 σε 68, ενώ φέτος στο Σύνδεσμος εγγράφηκαν ως νέα μέλη 6 μεσιτικά γραφεία ανεβάζοντας το συνολικό αριθμό τους σε 74. 2. Επίσης, θα πρέπει να επισημανθεί ότι οι μεσίτες ασφαλίσεων δραστηριοποιούνται στρατηγικά στις Γενικές Ασφαλίσεις, με σημαντική συμμετοχή στον τομέα της Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, όπου τα τελευταία ένα με δύο χρόνια καταγράφονται γενναίες αυξήσεις ασφαλίστρων λόγω αύξησης των κατώτατων ορίων ασφάλισης, με αποτέλεσμα τα αυξημένα τιμολόγια να τονώνουν τα έσοδα των μεσιτών (όπως εξάλλου και των υπολοίπων δικτύων διανομής).
οι μεσίτες προσπαθούν σε μια περίοδο σκληρής δοκιμασίας για την ελληνική Οικονομία, να ενισχύσουν την ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα καταναλωτή Το γεγονός επίσης ότι οι μεσίτες δεν έχουν αναπτυχθεί στις Ασφαλίσεις Ζωής που πλέον χάνουν από το χαρτοφυλάκιό τους, τους αποστασιοποιεί από έναν τομέα ασφάλισης ο οποίος πλήττεται πλέον εντονότατα από την κρίση, με αποτέλεσμα να μην χάνουν από τη δυναμική τους. Ανεξάρτητα πάντως από τα νέα μέλη τα οποία εγγράφει κάθε χρόνο ο ΣΕΜΑ, ή από τις αυξήσεις ασφαλίστρων στον κλάδο Αυτοκινήτου, οι μεσίτες ασφαλίσεων κερδίσουν σε ετήσια βάση σημαντικούς ρυθμούς ανάπτυξης. Βέβαια, η κρίση αφήνει το αποτύπωμά της στα μεγέθη των μεσιτών. Έτσι, ενώ μέχρι και πέρυσι ο μέσος ετήσιος ρυθμός ανάπτυξης των μελών του ΣΕΜΑ ήταν της τάξης του 24%, φέτος, που πλέον η χώρα έχει μπει στα βαθιά της κρίσης, ο ρυθμός αύξησης της παραγωγής υπολογίζεται στο 15% (από κοινού με τα νέα μέλη), που ως ποσοστό βέβαια κινείται σε επίπεδα κατά πολύ υψηλότερα του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς. Ποια είναι όπως τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά των μεσιτών ασφαλίσεων που τους διαφοροποιούν από τα υπόλοιπα δίκτυα διανομής της ασφαλιστικής αγοράς; Πέρα από το γεγονός ότι στην υπογραφή της όποιας σύμβασης εκπροσωπούν τον ασφαλισμένο, οι μεσίτες:
> Κατέχουν εξειδικευμένη τεχνογνωσία. Γνωρίζουν το πώς να ασφαλίσουν κινδύνους ιδιαιτέρως πολύπλοκους, το πώς να προετοιμάσουν και να καθοδηγήσουν μια μεγάλη επιχείρηση ώστε να ασφαλιστεί ορθά, το πώς να διαχειριστούν μια μεγάλη ζημιά, το πώς να διεκδικήσουν για λογαριασμό του πελάτη τους τη μέγιστη δυνατή αποζημίωση > Στα χαρτοφυλάκιά τους περιλαμβάνονται κατά κύριο λόγο μεγάλες επιχειρήσεις, εμπορικές, παραγωγικές, εισαγωγικές ή εξαγωγικές. Πρόκειται για εταιρείες ή και ομίλους οι οποίοι προκειμένου να ασφαλιστούν ζητούν τη συνδρομή ενός μεγάλου μεσιτικού γραφείου > Διαμεσολαβούν για την ασφάλιση εταιρειών στο πλαίσιο ανοικτών διαγωνισμών > Διαθέτουν οργανωμένα γραφεία με πολυπληθές προσωπικό και ιδιαιτέρως διευρυμένο δίκτυο συνεργατών > Πολλοί εκ των μεσιτών έχουν αναπτύξει δραστηριότητα και εκτός ελληνικών συνόρων, ανοίγοντας γραφεία τόσο στη Νοτιοανατολική Ευρώπη, όσο και στη βόρειο Αφρική ή τη Μέση Ανατολή. Όσοι αποτολμούν ανάλογες πρωτοβουλίες αποβλέπουν στο πως θα αναπτυχθούν είτε σε αγορές οι οποίες τώρα αρχίζουν να αποκτούν επαφή με την ασφαλιστική αγορά, είτε εξέρχονται από την κρίση οπότε επανέρχονται σε έντονους ρυθμούς ανάπτυξης > Όταν απευθύνονται σε έναν απλό ασφαλισμένο, υποχρεούνται να προσφέρουν τουλάχιστον τρεις προσφορές με σχετική ανάλυση για τους όρους, τις καλύψεις και τα ασφάλιστρα συμβολαίων τόσο του κλάδου Ζωής όσο και των Γενικών Ασφαλειών. Η συγκριτική αυτή παρουσίαση των προγραμμάτων προσφέρει στον ασφαλισμένο πολλαπλά οφέλη. Ο Πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καραβίας, αναφερόμενος στη συμμετοχή των μεσιτών για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς τονίζει ότι «οι μεσίτες προσπαθούν σε μια περίοδο σκληρής δοκιμασίας για την ελληνική Οικονομία, να ενισχύσουν την ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα καταναλωτή, και ταυτόχρονα με τις επιχειρήσεις τους συμβάλλουν στη στήριξη της εργασίας, απασχολώντας περί τους 950 υπαλλήλους, και περί τους 2.500 με 3.000 συνεργάτες – ασφαλιστές». Ανά την Ελλάδα, σήμερα, λειτουργούν περισσότερα από 100 μεσιτικά γραφεία, ενώ από το υπουργείο Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας έχουν περάσει επιτυχώς τις εξετάσεις για την άσκηση του εν λόγω επαγγέλματος περίπου 300 ασφαλιστές. Σημειώνεται ότι χορήγηση άδειας μεσίτη προϋποθέτει τη συμμετοχή του ενδιαφερόμενου σε εξετάσεις που πραγματοποιούνται τρεις φορές το χρόνο από το υπουργείο, όπως και η απόκτηση επαγγελματικής εμπειρίας για τέσσερα χρόνια ή για δύο χρόνια αν υπάρχει πτυχίο ανώτατης σχολής. Μεσιτικό γραφείο μπορεί να ιδρύσει κανείς είτε ως φυσικό, είτε ως νομικό πρόσωπο.(ID:3569)
οκτώβριος 2010 41
αφιέρωμα
Η κρίση ωθεί σε συγχωνεύσεις τους πράκτορες Η κρίση «έφερε» συγχωνεύσεις, συστεγάσεις και κάθε μορφής συνεργασίες στην πρώτη γραμμή των εξελίξεων » του Νίκου Κλήμη
Ο
«ασφαλιστικός πράκτορας» είναι ίσως η πιο οικεία και διαδεδομένη έννοια στον χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Οι Έλληνες καταναλωτές, εδώ και πολλές δεκαετίες, έχουν ταυτίσει τον πράκτορα, όχι μόνο με την διαδικασία της ασφάλισής τους, αλλά και με την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία. Παλαιότερα, είτε λόγω σύμβασης, είτε για λόγους τοπικού ανταγωνισμού, είτε για λόγους συναισθηματικούς, οι πράκτορες δεν εκπροσωπούσαν πολλές ασφαλιστικές εταιρείες και συνήθως ταύτιζαν την επαγγελματική τους καριέρα με μία εταιρεία. Κυρίως στις τοπικές κοινωνίες της περιφέρειας ο «αποκλειστικός» πράκτορας ήταν ο κανόνας. Είναι δε κοινά αποδεκτό ότι τότε, το επάγγελμα του πράκτορα ήταν ένα αρκετά προσοδοφόρο επάγγελμα. Σήμερα τα πράγματα έχουν αλλάξει. Καμία σχέση με την προαναφερθείσα ειδυλλιακή εικόνα. Ο μικρός μεμονωμένος πράκτορας με την οικογενειακή επιχείρηση, αν και εξακολουθεί να αποτελεί ίσως την αριθμητική πλειοψηφία, αντιμετωπίζει προβλήματα βιωσιμότητας. Τα κόστη λειτουργίας πολλαπλασιάστηκαν, νέες μορφές οργανωμένων και επιθετικών δικτύων αναπτύχθηκαν, οι αποκλειστικότητες καταργήθηκαν, ο ανταγωνισμός δεν κινείται πάντοτε εντός των θεμιτών ορίων. Παράλληλα όμως, η ιδιότητα του διαμεσολαβητή και συνεπώς και του πράκτορα θεσμοθετήθηκε, το επάγγελμα αναβαθμίσθηκε, οι παρείσακτοι και περιστασιακοί ελαχιστοποιήθηκαν και νέες ευκαιρίες ανάπτυξης παρουσιάζονται. Ο πραγματικός επαγγελματίας πράκτορας έχει πολλαπλές ευκαιρίες συνεργασιών και δυνατότητες επιλογών μοντέλου ανάπτυξης, η σύγχρονη τεχνολογία μείωσε τις χρονοβόρες διαδικασίες, οι αποστάσεις εκμηδενίστηκαν, η αποκλειστικότητα του επαγγέλματος (που άλλους πράκτορες «ταλαιπώ-
42 insurance w*rld
ρησε» και άλλους ευνόησε) καταργήθηκε. Είναι λάθος να προσεγγίσουμε στατικά και φωτογραφικά το επάγγελμα και τις προοπτικές του σήμερα, υπό το πρίσμα της παρούσας κρίσης που βιώνουμε. Η κρίση αυτή αγγίζει το σύνολο σχεδόν των επαγγελμάτων, αλλοιώνει την εικόνα των επί μέρους αγορών και λειτουργεί μεταδοτικά από χώρο σε χώρο. Η μείωση της ασφαλιστικής παραγωγής που ήδη καταγράφεται στην ελληνική αγορά οφείλεται (πέρα από την κρίση αξιοπιστίας που διέρχεται λόγω του κλεισίματος των εταιρειών) στην μείωση της ασφαλιστικής ύλης, η οποία με την σειρά της οφείλεται στην ύφεση της οικονομίας και στην έλλειψη επιχειρηματικών πράξεων, ενώ η ταυτόχρονη μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος του καταναλωτή δυσχεραίνει ακόμα περισσότερο την σύναψη νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων και οδηγεί σε ακύρωση ασφαλιστηρίων και μη υποχρεωτικών καλύψεων. Η κρίση αυτή όμως μπορεί να οδηγήσει αναγκαστικά σε αποφάσεις και ενέργειες, στις οποίες οι ίδιοι οι πράκτορες θα έπρεπε να είχαν προχωρήσει προ πολλού ώστε να ανταπεξέλθουν στα νέα δεδομένα της αγοράς. Συγχωνεύσεις, συστεγάσεις και κάθε μορφής συνεργασίες βρίσκονται στην πρώτη γραμμή. Είναι αλήθεια ότι η επικρατούσα άποψη είναι ότι, ειδικά ο πράκτορας, δύσκολα εντάσσεται σε ευρύτερα σχήματα, η πραγματικότητα όμως τείνει να την διαψεύσει. Η ελληνική αγορά έχει να παρουσιάσει τα τελευταία χρόνια επιτυχημένα πανελλαδικά δίκτυα που αναπτύχθηκαν με την συμμετοχή πρακτόρων και ασφαλιστικών συμβούλων. Γιατί το επάγγελμα έχει προοπτική. Όχι μόνο υπάρχει ζωτικός χώρος ανάπτυξης, αλλά ο χώρος αυτός θα διογκωθεί στο μέλλον. Αυτό που λείπει ακόμα στον χώρο της μεγάλης πλειοψηφίας των πρακτόρων είναι η απόφαση ορθολογικής οργάνωσης και δημιουργίας μεγαλύτερων βιώσιμων οικονομικών μονάδων, που όχι απλώς θα
κανάλια διανομής
αντέξουν στην σημερινή κρίση, αλλά θα μπορέσουν να επεκτείνουν τις εργασίες τους κατακτώντας μεγαλύτερα μερίδια της αγοράς, αλλά κυρίως αναπτύσσοντας νέες αγορές και συμβάλλοντας στην αύξηση των κατά κεφαλήν ασφαλίστρων στην Ελλάδα.
Ο μικρός μεμονωμένος πράκτορας αν και εξακολουθεί να αποτελεί ίσως την αριθμητική πλειοψηφία, αντιμετωπίζει προβλήματα βιωσιμότητας
προέρχεται, με εξωστρέφεια, επαγγελματισμό, επιθετική πολιτική, προσέλκυση νέων ανθρώπων και αναβάθμιση των παρεχομένων υπηρεσιών προς τον καταναλωτή Η λογική ότι ο πράκτορας δίνει έμφαση κυρίως στην προσωπική εξυπηρέτηση του πελατολογίου του και στην συντηρητική ανάπτυξή του (πελάτη-πελάτη), παραχωρώντας την έννοια της ανάπτυξης δικτύων συνεργατών σε άλλων ειδών διαμεσολάβηση, έχει παρέλθει. Ο πράκτορας σήμερα πρέπει να αναπτύσσει επιχειρηματικότητα, να αποτελεί σημείο πώλησης με καθετοποιημένες υπηρεσίες και να προσφέρει ολοκληρωμένη και σφαιρική εξυπηρέτηση στον καταναλωτή, με έμφαση στην ανάπτυξη και όχι στην διαχείριση. Ιστορικά, ο κλάδος των πρακτόρων ασχολείται κατά κύριο λόγο με τις λεγόμενες γενικές ασφαλίσεις (ασφαλίσεις κατά ζημιών και αστικής ευθύνης) και πολύ λιγότερο με τις ασφαλίσεις ζωής και υγείας. Τα τελευταία χρόνια βέβαια, κυρίως στο πλαίσιο μεγάλων οργανωμένων πρακτορειακών σχημάτων, υπήρξε μεταστροφή και είναι σημαντική πλέον η συμβολή των πρακτόρων και στον χώρο των ασφαλίσεων ζωής και υγείας, είτε με αυτόνομες πωλήσεις, είτε στην βάση του cross-selling στο πελατολόγιό τους. Επίσημα στοιχεία δεν διαθέτει η χώρα μας σε σχέση με την συμμετοχή των καναλιών πρόσκτησης εργασιών στην συνολική ετήσια ασφαλιστική παραγωγή, αλλά κατ’ εκτίμηση ο κλάδος των πρακτόρων συμμετέχει με ποσοστό άνω του 50% στις γενικές ασφαλίσεις και με ποσοστό περίπου 10% στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας.
Τα περί έλλειψης ασφαλιστικής συνείδησης του Έλληνα καταναλωτή, τα περί αθέμιτου ανταγωνισμού τραπεζών και αυτοκινητοβιομηχανιών, τα περί απευθείας πωλήσεων των εταιρειών ή πολλαπλών τιμολογίων, αποτελούν γνωστές και πάγιες καταγγελίες εκ μέρους των συλλογικών οργάνων του χώρου, δεν λύνουν όμως το πρόβλημα της περαιτέρω ανάπτυξης των εργασιών των πρακτόρων, αν παραμείνουν στο πλαίσιο της εσωστρέφειας και του αποπροσανατολισμού από άλλα, σοβαρότερα ίσως, επερχόμενα προβλήματα. Η αναζητούμενη μείωση του τελικού κόστους πώλησης των ασφαλιστικών προγραμμάτων οδηγεί με μαθηματική ακρίβεια σε μείωση των ποσοστών των προμηθειών και των κάθε είδους παροχών, κυρίως σε κλάδους όπου οι Πράκτορες κατέχουν το μεγάλο ποσοστό εργασιών. Η ανάπτυξη νέων τεχνολογιών και ειδικότερα του διαδικτύου και των μεθόδων πρόσβασής του, απειλεί άμεσα όσους δεν εκσυγχρονισθούν. Η εστίαση κάποιων πρακτόρων σε μεταφορές παραγωγών από εταιρεία σε εταιρεία, μόνο την ασφαλιστική συνείδηση δεν αναπτύσσει. Συνεπώς, η έγκαιρη αφύπνιση, η εγρήγορση και η κινητικότητα αποτελούν αναγκαίες προϋποθέσεις για το μέλλον του επαγγέλματος.
Ο πράκτορας μπορεί και πρέπει να επανατοποθετηθεί στην αγορά με κύρος και αξιοπιστία και να οριοθετήσει τον θεσμικό και ζωτικό του χώρο
Το τρίπτυχο στο οποίο πρέπει να επικεντρώσει τις κινήσεις του ο κλάδος των ασφαλιστικών πρακτόρων είναι: 1. Περαιτέρω κατοχύρωση του επαγγέλματός του, τόσο ως προς το επίπεδο της επαγγελματικής του επάρκειας, όσο και ως προς τα δικαιώματα επί του πελατολογίου του 2. Διεύρυνση των πλαισίων λειτουργίας τους, τόσο με οριζόντιες συνεργασίες για την δημιουργία σύγχρονων, ορθολογικά οργανωμένων βιώσιμων μονάδων, όσο και με νέες συνεργασίες με εταιρείες του ευρύτερου χρηματοοικονομικού (και όχι μόνο) χώρου 3. Αντιμετώπιση του ανταγωνισμού, από όπου και αν
Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της CEA για τα Ασφαλιστικά Κανάλια Διανομής στην Ευρώπη στην αγορά των γενικών ασφαλίσεων (ασφαλίσεις κατά ζημιών και αστικής ευθύνης) κυριαρχούν οι διαμεσολαβητές (πράκτορες και μεσίτες), παρά την μείωση του μεριδίου τους σε πολλές αγορές, ενώ στην αγορά των ασφαλίσεων ζωής το bancassurance αποτελεί το κυρίαρχο κανάλι διανομής. Ειδικά για την Ελλάδα, αναφέρεται στην μελέτη ότι, σύμφωνα με εκτιμήσεις αφού δεν υπάρχουν στοιχεία, το μεγαλύτερο μερίδιο στις γενικές ασφαλίσεις κατέχουν οι πράκτορες (αποκλειστικοί-συνδεδεμένοι και ανεξάρτητοι), ενώ οι Μεσίτες εστιάζουν το ενδιαφέρον τους σε μεγάλους βιομηχανικούς και ναυτιλιακούς κινδύνους. Στην αγορά δε των ασφαλίσεων
οκτώβριος 2010 43
αφιέρωμα
ζωής το μεγαλύτερο μερίδιο κατέχουν οι εκπρόσωποι του agency (tied agency system, όπως αναφέρεται).
Προέκταση των εταιρειών Η τελευταία και ισχύουσα νομοθεσία, προβλέπει πλέον και την κατηγορία του συνδεδεμένου ασφαλιστικού πράκτορα, κατηγορία που δεν διαφέρει ουσιαστικά ούτε ως προς τις απαιτούμενες επαγγελματικές γνώσεις ούτε ως προς την λειτουργία του Πράκτορα (εκτός της οικονομικής διαχείρισης), αλλά ουσιαστικά αποτελεί μέρος του «εταιρεικού δικτύου» μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Για τους επαγγελματίες Πράκτορες του χώρου, που αφενός δεν θέλουν να συνεργαστούν με άλλους συναδέλφους τους και ταυτόχρονα επιθυμούν μια πιο στενή (και δεσμευτική βέβαια) σχέση με μία εταιρεία, η ιδιότητα του Συνδεδεμένου Πράκτορα είναι μια λύση.
Η ελληνική αγορά έχει να παρουσιάσει τα τελευταία χρόνια επιτυχημένα πανελλαδικά δίκτυα που αναπτύχθηκαν με την συμμετοχή πρακτόρων και ασφαλιστικών συμβούλων Στα πλαίσια της μείωσης του τελικού κόστους πρόσκτησης εργασιών και υπό το πρίσμα της τρέχουσας οικονομικής ύφεσης, πολλές εταιρείες ανακοινώνουν ανασχεδιασμούς της δομής των δικτύων τους. Βασικό κριτήριο και ζητούμενο, εμφανές ή όχι, είναι ο εξορθολογισμός του συνολικού κόστους λειτουργίας των δικτύων και ο σαφής διαχωρισμός και καταμερισμός του κόστους αυτού.
44 insurance w*rld
Το αποτέλεσμα, βραχυχρόνια τουλάχιστον, θα είναι η αύξηση των ανεξάρτητων μικρών διαμεσολαβητών, κυρίως πρακτόρων, οι οποίοι είτε θα αυτοργανωθούν σε νέα πολυμετοχικά σχήματα, είτε θα ενταχθούν σε υφιστάμενα σχήματα, είτε θα πειραματισθούν με αυτόνομες μονάδες και στην συνέχεια, οι περισσότεροι από αυτούς θα αντιμετωπίσουν τα ίδια προβλήματα που αναφέρουμε πιο πάνω. Στην αγορά διαπιστώνουμε και το εξής παράδοξο φαινόμενο: η ιδιότητα του πράκτορα να αποτελεί για πολλούς «ζώνη μετάβασης» προς την κατηγορία των μεσιτών, χωρίς όμως αυτή η μετάβαση να σηματοδοτεί και πραγματική αλλαγή της λειτουργίας τους. Ουσιαστικά υφίσταται μια γκρίζα ζώνη, τόσο ως προς τα μερίδια αγοράς, όσο και κυρίως στην οριοθέτηση των εργασιών μεταξύ του ασφαλιστικού πράκτορα και του μεσίτη ασφαλίσεων. Είναι γνωστό ότι και νομοθετικά και θεσμικά οι ιδιότητες του πράκτορα και του μεσίτη αποτελούν μη ταυτιζόμενες ιδιότητες και υφίσταται ασυμβίβαστο στην κατοχή από το ίδιο πρόσωπο και των δύο αδειών. Πως είναι δυνατόν όμως, αυτό που αποκλείει ο νομοθέτης να συνυπάρχει στο ίδιο φυσικό ή νομικό πρόσωπο, να συνυπάρχει στα πλαίσια της καθημερινής λειτουργίας μιας διαμεσολαβητικής εταιρείας; Γιατί η ανάπτυξη, η μεγέθυνση, η άρτια οργάνωση, η άψογη παροχή υπηρεσιών, η δημιουργία δικτύων συνεργατών, η διαπραγματευτική ισχύς, η ευρύτητα των συνεργασιών, συνολικά δηλαδή η λειτουργία μιας σύγχρονης και εύρωστης οικονομικής μονάδας διαμεσολάβησης να ταυτίζεται με την ύπαρξη του μεσίτη και όχι του πράκτορα; Στο σημείο αυτό φαίνεται πως υπάρχει «σύγχυση», άλλη η ιδιότητα και η αποστολή του μεσίτη και άλλη του πράκτορα. Σημαντικές και οι δύο, αλλά διαφορετικές. Ο πράκτορας μπορεί και πρέπει να επανατοποθετηθεί στην αγορά με κύρος και αξιοπιστία και να οριοθετήσει τον θεσμικό και ζωτικό του χώρο.(ID:3570)
κανάλια διανομής
Έρχονται ανατροπές στο bancassurance Νέες ισορροπίες θα διαμορφωθούν από το «ξεκαθάρισμα» στον ασφαλιστικό κλάδο » της Ευγενίας Τζώρτζη
Μ
ε νέους όρους επανέρχεται στο προσκήνιο το bancassurance, μετά τη ανατροπή των σχέσεων τραπεζών και ασφαλιστικών επιχειρήσεων που προκάλεσε η χρηματοοικονομική κρίση. Η διεύρυνση των τραπεζοασφαλειών ως ένα εναλλακτικό σημείο διανομής εξακολουθεί να βρίσκεται στο επίκεντρο της πολιτικής των πιστωτικών ομίλων, αλλά η συζήτηση για το μέλλον των τραπεζών και των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, καθοδηγείται πλέον από τους νέους κανόνες εποπτείας του χρηματοοικονομικού συστήματος, τη Βασιλεία III, αλλά και την προοπτική της Solvency II, που τίθεται σε εφαρμογή σταδιακά έως το τέλος του 2012. Ο προβληματισμός σε διεθνές επίπεδο επικεντρώνεται στο μοντέλο συνύπαρξης του τραπεζικού και του ασφαλιστικού κλάδου και το κατά πόσο οι αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις ευνοούν τη μετοχική αλληλεξάρτηση των δύο κλάδων και τη μορφή των joint venture συνεργασιών ή αντίθετα οδηγούν σε μια πιο χαλαρή σχέση, που θα αξιοποιεί τον τραπεζικό κλάδο ως διανομέα ασφαλιστικών προϊόντων. Η Βασιλεία III και η Solvency II, αναμένεται να ενισχύσουν την πίεση για κεφάλαια για τις τράπεζες που έχουν συμμετοχή μεγαλύτερη του 20% σε ασφαλιστικές εταιρείες, εντείνοντας τον προβληματισμό για αναθεώρηση των σχέσεων των δύο πλευρών. Οι επιπτώσεις της χρηματοοικονομικής κρίσης στην παγκόσμια βιομηχανία του bancassurance δεν καταγράφονται μόνο σε επίπεδο κεφαλαιακών απαιτήσεων. Αποτυπώθηκαν εξίσου σε όρους εργασιών στο βαθμό που η περιορισμένη ρευστότητα που έπληξε το τραπεζικό σύστημα οδήγησε σε δραματική πτώση των τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων. Με δεδομένη την ανάγκη άντλησης ρευστότητας, οι τράπεζες έστρεψαν την προσοχή τους στην διάθεση τραπεζικών προϊόντων, μετατοπίζοντας το ενδιαφέρον τους από την αγορά των τραπεζοασφαλειών, ενώ την ίδια στιγμή η πτώση της ζήτησης για δάνεια επηρέασε αρνητικά τις ασφαλίσεις δανείων για την αγορά κατοικίας ή τις προσωπικές ασφαλίσεις. Ο αντίλογος ωστόσο για αυτή την εξέλιξη προτάσσει τη
δυναμική που εμφανίζει ο κλάδος των τραπεζοασφαλειών όταν η ζήτηση για τα τραπεζικά δάνεια, είναι περιορισμένη. Σε περιόδους υψηλής πιστωτικής επέκτασης οι τράπεζες δεν είχαν κάποιο ουσιαστικό κίνητρο να προωθούν τα ασφαλιστικά προϊόντα, στο βαθμό που οι τραπεζικές εργασίες εξασφάλιζαν σταθερά αυξανόμενα έσοδα και ικανοποιητικά αποτελέσματα. Η αλλαγή αυτής της τάσης υποχρεώνει τις τράπεζες να αναγνωρίσουν τη χαμηλή διείσδυση που έχουν τα ασφαλιστικά προϊόντα, στρέφοντας την προσοχή τους σε αυτή την αγορά, η οποία μπορεί να επιτύχει την άνοδο των εργασιών. Παρόλα αυτά το δίκτυο των τραπεζών εξακολουθεί να αποτελεί ένα από τα σημαντικότερα κανάλια διανομής σε αρκετές ευρωπαϊκές χώρες. Η διείσδυση των τραπεζοασφαλειών μεταξύ των ευρωπαϊκών ομίλων ποικίλλει μεταξύ 20% - 80% για τον κλάδο ζωής, ενώ στο 10% περίπου διαμορφώνεται η διείσδυση του τομέα στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων. Στην κορυφή κατατάσσονται χώρες όπως η Πορτογαλία, η Ισπανία και η Γαλλία, με μερίδιο που ξεπερνούν το 60%, ενώ με υψηλά ποσοστά διείσδυσης του κλάδου καταγράφονται επίσης στην Αυστρία, την Ιταλία, την Πολωνία, αλλά και την Τουρκία. Η συμμετοχή στην κερδοφορία, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Ernst & Young υπολογίζεται μεταξύ του 5% έως και 20%, επίπεδο που αντανακλά τη διαφοροποίηση μεταξύ των εναλλακτικών μοντέλων του bancassurance. Όλα τα στοιχεία συγκλίνουν ότι το bancassurance αποτελεί ένα κανάλι διανομής χαμηλού κόστους, διαπίστωση που ευνοεί τον κλάδο στην προσπάθεια να ανταποκριθεί στις αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις σε σχέση με τα υπόλοιπα δίκτυα διανομής. Στη χώρα μας το μερίδιο συμμετοχής του bancassurance στο σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής υπολογίζεται ότι προσεγγίζει το 15% και περιλαμβάνει τόσο τη δραστηριότητα των αποταμιευτικών προγραμμάτων τύπου single premium όσο και τη διανομή προϊόντων περιοδικών καταβολών. Σε ποσοστό της τάξης του 10% στη συνολική παραγωγή του bancassurance υπολογίζεται το μερίδιο της αγοράς της ασφάλισης των δανείων, με την ασφάλιση κατοικίας να έχει το πρώτο λόγο και την ασφάλιση του δανειολήπτη να ακολουθεί, ενώ σταδιακή ανάπτυξη γνω-
οκτώβριος 2010 45
αφιέρωμα
ρίζει και η ασφάλιση των καταναλωτικών δανείων, παρά την υποτονική ζήτηση που εμφανίζει η αγορά της καταναλωτικής πίστης. Τα προγράμματα υγείας μέσω των απλών λογαριασμών ταμιευτηρίου αποτελούν ένα σχετικό νέο ασφαλιστικό προϊόν, που προωθείται μέσω των τραπεζικών δικτύων, διεκδικώντας μερίδιο στην πίττα του bancassurance, ενώ ισχυρές προοπτικές ανάπτυξης εκτιμάται ότι έχει και ο κλάδος των γενικών ασφαλίσεων, η βαρύτητα του οποίου στο σύνολο της αγοράς είναι προς το παρόν περιορισμένη στη χώρα μας. Ο όμιλος της Efg Eurobank μέσω της Eurolife Ασφαλιστικής, τοποθετήθηκε εγκαίρως στην αγορά και προωθώντας τα πρώτα χρόνια της σύστασής της, αποκλειστικά το μοντέλο της διανομής τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων μέσα από το δίκτυο της τράπεζας, καθιερώθηκε για πολλά χρόνια ως ο απόλυτος ηγέτης του κλάδου. Ισχυρός παίκτης αναδεικνύεται η Εθνική Ασφαλιστική, διευρύνοντας σταδιακά το μερίδιό της, ενώ δυναμική παρουσία διεκδικεί η Emporiki Life, ο όμιλος της τράπεζας Πειραιώς μέσα από τη συνεργασία της με τον όμιλο της ING, της Victoria και την Ευρωπαϊκή Πίστη, η Axa Ασφαλιστική μέσα από την συνεργασία της με την Alpha Bank, η Αγροτική τράπεζα μέσω της Αγροτικής Ασφαλιστικής και η τράπεζα Κύπρου μέσω της Κύπρου Ασφαλιστικής. Μερίδιο στον κλάδο διεκδικούν με τη σειρά τους ισχυροί όμιλοι όπως η Alico μέσω της συνεργασίας της με τη Citibank, η Allianz μέσω της HSBC, η Generali μέσω της συνεργασίας της με την τράπεζα Αττικής, η Marfin Bank μέσω της CNP Assurance και η Interamerican μέσω της Millenium, αλλά και την προσπάθεια διεύρυνσης των συνεργασιών της που επιχειρεί. Η ανάπτυξη της αγοράς των τραπεζοασφαλειών στη χώρα μας ακολουθεί διαφορετικά μοντέλα με επικρατέστερο αυτό τη διασύνδεση των δύο κλάδων μέσα από τη μετοχική σχέση της ασφαλιστικής εταιρείας και της τράπεζας. Το μοντέλο έχει εφαρμοστεί με επιτυχία στην περίπτωση της Efg Eurobank, εξασφαλίζοντας στον μητρικό όμιλο σταθερά έσοδα και υψηλή κερδοφορία επί σειρά ετών. Σήμερα η
τράπεζα συνεχίζει να φέρνει το 40% της νέας παραγωγής ζωής της Efg Eurolife Ασφαλιστικής, ενώ συνολικά οι εργασίες από τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα ανέρχονται στα 150 εκατ. ευρώ στο σύνολο των 265 εκατ. ευρώ της παραγωγής ζωής. Αντίστοιχες προοπτικές εμφανίζει και ο όμιλος της Εθνικής τράπεζας μέσω της Εθνικής Ασφαλιστικής, που δραστηριοποιείται στη σχετική αγορά με έμφαση τα τρία τελευταία χρόνια, έχοντας επιτύχει τη διείσδυση του bancassurance σε ποσοστό 25% των συνολικών της εργασιών. Τα ασφάλιστρα από το σύνολο των εργασιών της τράπεζας τόσο του κλάδου ζωής όσο και του κλάδου γενικών, ανήλθαν το 2009 στα 250 εκατ. ευρώ στο σύνολο του 1 δισ. ευρώ της ασφαλιστικής παραγωγής και παρά την υποχώρηση του ρυθμού της πιστωτικής επέκτασης, η δυναμική του κλάδου παραμένει ισχυρή για το μεγαλύτερο όμιλο της χώρας. Δυναμική είναι η ανάπτυξη της Emporiki Life μέσω του δικτύου της Εμπορικής τράπεζας, επιτυγχάνοντας παραγωγή ύψους 125 εκατ. ευρώ το 2009 και αύξηση του μεριδίου αγοράς στο 10,9%, ενώ στα 120 εκατ. ευρώ ανέρχεται η παραγωγή της τράπεζας Πειραιώς, μέσω των συνεργασιών που έχει αναπτύξει με την ING, τη Victoria και την Ευρωπαϊκή Πίστη. Σημαντικό παίκτη αποτελεί η Axa Ασφαλιστική μέσω της συνεργασίας πού έχει υπογράψει με την Alpha Bank, το δίκτυο της οποίας εξασφάλισε το 2009 παραγωγή 50 εκατ. ευρώ σε προϊόντα του κλάδου ζωής και 42 εκατ. ευρώ στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων. Από τον ευρύτερο προβληματισμό που διατυπώνεται σε διεθνές επίπεδο για το μέλλον του ασφαλιστικού και τραπεζικού τομέα δεν θα μπορούσε να εξαιρεθεί και η χώρα μας. Ο συζητούμενος διαχωρισμός των δύο δραστηριοτήτων θα κριθεί ενόψει των αναγκών που θα δημιουργήσει η Solvency II, αλλά και η Βασιλεία III και παρά το γεγονός ότι όλα συνηγορούν υπέρ μιας πιο ξεκάθαρης μετοχικής σχέσης, κανείς δεν αμφισβητεί ότι η ισχυρή συμπληρωματικότητα του τραπεζικού και του ασφαλιστικού δικτύου, θα αποτελέσει βαρόμετρο για τις μελλοντικές αποφάσεις. (ID:3571)
Πίνακας 1: Κανάλια διανομής στον κλάδο Ζωής (μικτά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα) - 2008
Πίνακας 2: Κανάλια διανομής στις γενικές ασφαλίσεις (μικτά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα) – 2008
AT: Αυστρία, BE: Βέλγιο, BG: Βουλγαρία, HR: Κροατία, CY: Κύπρος, CZ: Τσεχία, DK: Δανία, ΕΕ: Εσθονία, FI: Φινλανδία, FR: Γαλλία, DE: Γερμανία, GR: Ελλάδα, HU: Ουγγαρία, IS: Ισλανδία, IE: Ιρλανδία, ΙΤ: Ιταλία, LV: Λετονία, LI: Λίχτενσταιν, LT: Λιθουανία, LU: Λουξεμβούργο, MT: Μάλτα, NL: Ολλανδία, ΝΟ: Νορβηγία, PL: Πολωνία, PT: Πορτογαλία, RO: Ρουμανία, SK: Σλοβακία, SΙ: Σλοβενία, ES: Ισπανία, SE: Σουηδία, CH: Ελβετία, TR: Τουρκία, UK: Ηνωμένο Βασίλειο Πηγή: CEA
46 insurance w*rld
άρθρο
Όσο πιο μικρή ηλικία έχει κάποιος ή όσο πιο λίγο εργασιακό βίο έχει ήδη διανύσει, τόσο εντονότερα θα υποστεί τις επιπτώσεις του νέου ασφαλιστικού νόμου
48 insurance w*rld
άρθρο
Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης Αντιμέτωπο με τη νέα πραγματικότητα είναι πλέον το σύνολο του πληθυσμού που επηρεάστηκε από το νέο ασφαλιστικό νόμο
» γράφει ο Νικόλας Κλήμης Οικονομολόγος - Σύμβουλος Επιχειρήσεων
Ε
φαλτήριο για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας αποτελούν οι αλλαγές που επέφερε στο κοινωνικό σύστημα ασφάλισης ο νέος ασφαλιστικός νόμος. Αφ’ ενός το έλλειμμα που παρατηρείται στη δημόσια ασφάλιση και αφ’ ετέρου το μεγάλο ποσοστό συνταξιούχων που διαβιώνει στα όρια της φτώχιας θέτει σε αυτή την αρνητική οικονομική συγκυρία το συνταξιοδοτικό ζήτημα στο επίκεντρο του προβληματισμού.
Ο καθένας, ανάλογα: > με την ιδιότητά του (εργαζόμενος, άνεργος, συνταξιούχος)
> την ηλικία του > την οικογενειακή του κατάσταση > τον εργασιακό του φορέα > τις οικονομικές του απολαβές προσπάθησε να προβάλει στο μέλλον (ή να προβλέψει) τις επιπτώσεις του νέου νόμου α) στις προϋποθέσεις συνταξιοδότησής του, α) στην ημερομηνία συνταξιοδότησής του και γ) στον υπολογισμό του ύψους της σύνταξής του. Η μέχρι σήμερα πολυπλοκότητα των συνταξιοδοτικών ρυθμίσεων και οι χιλιάδες συνδυασμοί που, με βάση τα ισχύοντα, ενέτασσαν τον κάθε εργαζόμενο σε διαφορετικές ομάδες (τόσο ως προς τις προϋποθέσεις συνταξιοδότησης και το έτος συνταξιοδότησης, όσο και ως προς το ύψος της σύνταξης) δυσκόλευαν ακόμα περισσότερο την κατανόηση των νέων ρυθμίσεων. Ταυτόχρονα, όσοι εργαζόμενοι ήταν ενταγμένοι και σε επικουρικά ταμεία, είχαν ένα πρόσθετο σταυρόλεξο να
λύσουν, για το παρόν και το μέλλον. Ανεξάρτητα όμως από την κάθε ατομική περίπτωση, το σύνολο του πληθυσμού επηρεάστηκε και βρίσκεται μπροστά σε μια νέα πραγματικότητα. Φυσικά η κάθε ηλικιακή ομάδα επηρεάστηκε διαφορετικά και κυρίως ανάλογα με τον μέχρι τώρα εργασιακό της βίο. Είναι όμως αποδεκτό ότι, ως προς την εφαρμογή των νέων διατάξεων, όσο πιο μικρή ηλικία έχει κάποιος ή όσο πιο λίγο εργασιακό βίο έχει ήδη διανύσει, τόσο εντονότερα θα υποστεί τις επιπτώσεις. Αντίθετα, όσο πιο κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης βρίσκεται κάποιος, τόσο ελαφρότερες είναι οι επιπτώσεις αυτές, χωρίς όμως να είναι αμελητέες. Μάλιστα, κάποιες ειδικές ομάδες, που βρίσκονται στην μέση ή προς το τέλος του εργασιακού τους βίου, δέχτηκαν ισχυρά πλήγματα λόγω κατάργησης υφισταμένων ειδικών διατάξεων (ή και προνομίων για κάποιους).
Στις μεσαίες και μεγαλύτερες ηλικιακές ομάδες οι νέες διατάξεις δημιουργούν επιπλέον και το σοκ της ανατροπής μακροχρόνιων προσωπικών και οικογενειακών προϋπολογισμών και προγραμματισμών Αν θεωρήσουμε ότι ο βαθμός έντασης των επιπτώσεων της εφαρμογής των νέων διατάξεων μετριέται στην κλίμακα 0-10 (0=καμία επίπτωση) (10=απόλυτη επίπτωση), τότε το πιο κάτω σχήμα προσεγγίζει κατά πολύ την πραγματικότητα.
οκτώβριος 2010 49
άρθρο
Bαθμός έντασης επιπτώσεων των νέων διατάξεων ανα ηλικιακή ομάδα πληθυσμού
Παρατηρούμε ότι: α) δεν υπάρχει άτομο που δεν θίχτηκε β) στις μικρές ηλικίες οι επιπτώσεις (θεσμικές και οικονομικές) φτάνουν στην απόλυτη εφαρμογή τους, αφού οι ομάδες αυτές θα δεχθούν από μηδενική βάση και στο σύνολό τους τις διατάξεις του νέου νόμου γ) στις μεγαλύτερες ηλικιακές ομάδες οι επιπτώσεις είναι ελαφρότερες, αλλά σε κάθε περίπτωση η ένταση των οικονομικών επιπτώσεων των νέων διατάξεων είναι υψηλότερη από τις επιπτώσεις των νέων θεσμικών διατάξεων. Δηλαδή ακόμα και αυτοί που δεν θίχτηκαν ως προς τους όρους και τις προϋποθέσεις συνταξιοδότησής τους (συμπεριλαμβανομένων φυσικά και των ήδη συνταξιούχων), είναι βέβαιο ότι θίχτηκαν, άμεσα ή έμμεσα, σε οικονομικό επίπεδο. Ειδικά για τις μεσαίες και μεγαλύτερες ηλικιακές ομάδες οι νέες διατάξεις δημιουργούν επιπλέον και το σοκ της ανατροπής μακροχρόνιων προσωπικών και οικογενειακών προϋπολογισμών και προγραμματισμών. Παρά τις όποιες αντιδράσεις ή προσπάθειες ανατροπής των νέων διατάξεων, είναι γεγονός ότι κάθε πολίτης οδηγείται σε νέες σκέψεις και νέες προσεγγίσεις για τον θεσμό της σύνταξης κάθε μορφής (κύριας, επικουρικής, συμπληρωματικής κλπ), αναθεωρώντας πολλά κεκτημένα και καταρρίπτοντας ταμπού δεκαετιών. Η νέα αυτή πραγματικότητα αφορά το σύνολο του πληθυσμού, ανεξάρτητα από μορφωτικό επίπεδο, οικονομική κατάσταση, οικογενειακή κατάσταση, ιδιότητα (εργαζόμενος, συνταξιούχος, άνεργος) και φύση του επαγγέλματος (μισθωτός ιδιωτικού ή δημόσιου τομέα, ελεύθερος επαγγελματίας κλπ).
Ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης και το κλείσιμο εταιρειών Ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης υπήρχε, υπάρχει και θα συνεχίσει να υπάρχει παράλληλα και ανεξάρτητα από την πορεία της κοινωνικής ασφάλισης και το νομοθετικό πλαίσιο που ανά περιόδους την οριοθετεί. Άλλωστε, η τεράστια ανάπτυξη της αγοράς των κάθε μορφής συνταξιοδοτικών προγραμμάτων στην Ευρωπαϊκή Ένωση και κυρίως στο πυρήνα των 15 αρχικών χωρών (την τότε λεγόμενη Δυτική Ευρώπη) επετεύχθη στις προηγούμενες δεκαετίες, πολύ
50 insurance w*rld
πριν από την πρόσφατη παγκόσμια οικονομική κρίση και την ανάδειξη των προβλημάτων βιωσιμότητας των συστημάτων κοινωνικής ασφάλισης, που σήμερα μαστίζει πολλές χώρες της Ευρώπης και την χώρα μας. Η ιδιωτική ασφάλιση δεν αποτελεί το αντίπαλο δέος της κοινωνικής ασφάλισης. Αντίθετα, σε χώρες στις οποίες οι κάτοικοι έχουν ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και όπου υφίστανται εδραιωμένα θεσμικά πλαίσια, η ιδιωτική ασφάλιση αποτελούσε πάντοτε την λύση επιλογής ενός συμπληρωματικού και απολύτως προσδιορισμένου πρόσθετου οικονομικού εσόδου, για την στιγμή της ολοκλήρωσης του εργασιακού τους βίου ή την στιγμή κατά την οποία είχαν προγραμματίσει μια συγκεκριμένη δαπάνη (αγορά, επένδυση, βοήθεια προς τα παιδιά τους κλπ) ή την εναλλακτική λύση για ομάδες ατόμων που για οποιονδήποτε λόγο δεν δημιουργούσαν προϋποθέσεις συνταξιοδότησης από κοινωνικό φορέα. Στην χώρα μας καταφέραμε και τον χώρο αυτό, τον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης, να τον υποβαθμίσουμε και να τον απαξιώσουμε στα μάτια του καταναλωτή. Οι ευθύνες είναι διαχρονικές και διαχέονται σε πολλά επίπεδα, αλλά δυστυχώς και στον τομέα αυτό την κύρια ευθύνη την φέρει το ίδιο το κράτος. Η επί δεκαετίες ανυπαρξία ουσιαστικών ελέγχων και η ανοχή καταστάσεων που οδηγούσαν με μαθηματική ακρίβεια σε κατάρρευση, διόγκωσαν το πρόβλημα της έλλειψης αξιοπιστίας και φερεγγυότητας του χώρου. Πιο πρόσφατο και πιο οδυνηρό παράδειγμα,
οι ανακλήσεις των αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών που ασκούσαν και τον κλάδο «ζωής και υγείας», γεγονός που ταλαιπώρησε και ταλαιπωρεί ακόμα και σήμερα (παρά τις όποιες εκ των υστέρων νομοθετικές ρυθμίσεις με σκοπό την μείωση της τεράστιας ζημιάς που υπέστησαν οι ασφαλισμένοι) χιλιάδες ασφαλισμένους των εταιρειών αυτών που βλέπουν τις επενδύσεις τους, τις οικονομίες τους, αλλά και τις νοσοκομειακές τους καλύψεις να βρίσκονται στον αέρα. Η πολιτεία δεν ήταν απλώς απούσα, αλλά περιέπλεξε το πρόβλημα ακόμα περισσότερο με μετέωρες νομοθετικές ρυθμίσεις και εξαγγελίες πριν την ανάκληση των αδειών λειτουργίας και με τεράστια χρονική καθυστέρηση στις εκ των υστέρων ενέργειές της. Το χειρότερο ήταν ότι η ίδια η πολιτεία, η οποία ήταν η μόνη υπεύθυνη και υπόλογη για την άρτια λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς, δεν προετοίμασε ούτε την «επόμενη μέρα» και μια ενέργεια (η ανάκληση των αδειών λειτουργίας) που υποτίθεται πως έγινε για την εξυγίανση της αγοράς και την προστασία των καταναλωτών, έβλαψε πρωτίστως αυτούς τους ίδιους τους καταναλωτές-πελάτες των εταιρειών!
Η κατάσταση σήμερα Σήμερα, θέλουμε να πιστεύουμε, ότι τα δεδομένα έχουν αλλάξει. Μετά το φιάσκο του τρόπου κλεισίματος των εταιρειών και την ανυπαρξία ουσιαστικής προστασίας του καταναλωτή, ψηφίστηκαν νέοι νόμοι, δημιουργήθηκε εγγυητικό κεφάλαιο και για τον κλάδο ζωής, οι έλεγχοι είναι συνεχείς, ουσιαστικοί και όχι τυπικοί ή αποσπασματικοί, η εποπτεία της αγοράς μεταφέρεται στην Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να υπάρχει ενιαίος φορέας του χρηματοπιστωτικού ασφαλιστικού τομέα και να μην υπάρχουν «γκρίζες ζώνες» προϊόντων και υπηρεσιών και τέλος η ελληνική ασφαλιστική αγορά «αναγκάστηκε» να προσαρμοστεί ουσιαστικά και σε μεγάλο βαθμό, στα αυστηρά πλαίσια των κανόνων της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Άλλωστε, η είσοδος την τελευταία δεκαετία και η εγκατάσταση στην ελληνική αγορά ευρωπαϊκών ασφαλιστικών κολοσσών (ή η μη αποχώρηση άλλων) προμήνυε τις εξελίξεις αυτές και εγγυάται την συνέχιση της πορείας εξυγίανσης της αγοράς και την εφαρμογή όλων των ευρωπαϊκών κανόνων σε όλο το φάσμα λειτουργίας ασφαλιστικής αγοράς (ασφαλιστικές εταιρείες, προϊόντα, διαμεσολαβούντα πρόσωπα, συνεργαζόμενοι επαγγελματίες, ελεγκτικοί μηχανισμοί, προστασία καταναλωτών κλπ). Πρόσφατες έρευνες καταδεικνύουν ότι στην ελληνική αγορά, μόνο το 1 στα 6 ενήλικα άτομα έχει ατομικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ενώ σε ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εντάσσεται μόνο το 1 στα 20 περίπου εργαζόμενα άτομα. Από τα υπόλοιπα άτομα που δεν έχουν ιδιωτικό
συνταξιοδοτικό πρόγραμμα τα 3 στα 10 άτομα πρόκειται να προχωρήσουν σε αγορά ιδιωτικού συνταξιοδοτικού προγράμματος και μάλιστα τα άτομα αυτά προέρχονται κυρίως από τις ηλικιακές ομάδες μέχρι 45 ετών, δηλαδή είναι άτομα που θα δεχθούν τις επιπτώσεις της πλήρους ή έστω της πιο έντονης εφαρμογής των νέων μέτρων γύρω από την κοινωνική ασφάλιση. Την τάση αυτή της αναζήτησης συμπληρωματικού συνταξιοδοτικού προγράμματος ενισχύει και η σημερινή αβεβαιότητα που διακατέχει τον πληθυσμό, σχετικά με την λήψη και πρόσθετων μέτρων, ίσως όχι άμεσα αλλά αργότερα, κατά την διάρκεια όμως του εργασιακού του βίου. Δικαιολογημένα ή όχι, υπάρχει έντονη η αίσθηση στους εργαζόμενους ότι θα απομακρυνθεί ακόμα περισσότερο η ημερομηνία έναρξης της συνταξιοδότησής τους από τον κοινωνικό τους φορέα, υπάρχει δηλαδή η αίσθηση ότι θα επιμηκυνθεί ακόμα περισσότερο ο εργασιακός τους βίος. Παράλληλα, υπάρχει επίσης η ανησυχία στους πολίτες, ότι το τελικό ποσό που υπολογίζουν ότι θα εισπράξουν συνολικά ως σύνταξη (άθροισμα μιας ή δύο συντάξεων, επικουρικής κλπ) θα είναι μικρότερο από το πραγματικό άθροισμα των επιμέρους συντάξεων, γιατί θα υπάρχει αλληλοεξάρτηση, με ανώτατα όρια των τελικώς εισπραττομένων ποσών. Το ενδιαφέρον που ήδη παρατηρείται και το οποίο αναμένεται να διογκωθεί στο άμεσο μέλλον για αναζήτηση πρόσθετου συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι τόσο εμφανές που πολλοί εργαζόμενοι, συνδικαλιστικοί τους φορείς ή /και πολιτικοί χώροι καταγγέλλουν ανοικτά ότι οι αλλαγές που δρομολογήθηκαν στον χώρο της κοινωνικής ασφάλισης (όχι μόνο στην Ελλάδα, αλλά συνολικά στις χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης) σκοπό έχουν να στρέψουν τους πολίτες προς τις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Εξάλλου, στο περίφημο σύστημα των τριών πυλώνων η ιδιωτική ασφάλιση συνυπάρχει με το ποσοστό της.
Μπορώ να εμπιστευθώ μια ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία; Με δεδομένο όλο αυτό το πλαίσιο, το ερώτημα που σήμερα δημιουργείται αυθόρμητα στο μυαλό κάθε έλληνα καταναλωτή, εργαζόμενου ή άνεργου, είναι απλό και σαφές: «Είναι πραγματική λύση και μπορώ να εμπιστευθώ ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας»; Η απάντηση είναι επίσης απλή και σαφής: ναι αλλά με προϋποθέσεις. Η αγορά ενός ασφαλιστικού συνταξιοδοτικού προγράμματος, αποτελεί μια σύμβαση, ένα ιδιωτικό συμφωνητικό μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του Ασφαλιζόμενου, υπό τον έλεγχο, την εποπτεία και την «εγγύηση» του κράτους. Ο καταναλωτής, πριν την αγορά ενός συνταξιοδοτικού
οκτώβριος 2010 51
άρθρο
προγράμματος, θα πρέπει πρώτα να απαντήσει ο ίδιος σε μια σειρά απλών αλλά ουσιαστικών ερωτημάτων, ώστε να γνωρίζει καταρχήν ο ίδιος γιατί προχωρά στην αγορά του προγράμματος και όχι να δεχθεί παθητικά ότι του προσφέρουν.
Στην ελληνική αγορά, μόνο το 1 στα 6 ενήλικα άτομα έχει ατομικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ενώ σε ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εντάσσεται μόνο το 1 στα 20 περίπου εργαζόμενα άτομα Κύριο ερώτημα: > Ποια συγκεκριμένη ανάγκη (ατομική ή οικογενειακή) προσπαθώ να καλύψω με την αγορά ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος;
Και στην συνέχεια: > Τι χρηματικό ποσό μπορώ να διαθέτω ετησίως, με τα σημερινά δεδομένα, για την αγορά του προγράμματος;
> Πότε και τι θα ήθελα από το συνταξιοδοτικό αυτό πρόγραμμα;
> Πως θα επιλέξω ασφαλιστική εταιρεία και «δίκτυο», μέσω του οποίου θα ενημερωθώ και θα ασφαλισθώ; Πρέπει να συνειδητοποιήσει ο καταναλωτής ότι το πρόγραμμα που θα αγοράσει θα τον συντροφεύει πολλά χρόνια, ίσως όλα τα υπόλοιπα χρόνια της ζωής του. Συνεπώς η αγορά αυτή δεν μπορεί να είναι αποτέλεσμα ούτε επιπόλαιης απόφασης, ούτε μόδας, ούτε υποχρέωσης απέναντι σε κάποιον φίλο, γνωστό ή συγγενή που τον πιέζει. Πρέπει να είναι αποτέλεσμα ουσιαστικής και ώριμης απόφασης, γιατί μόνο τότε θα περιληφθεί το κόστος των ασφαλίστρων στο ετήσιο κόστος των ανελαστικών δαπανών του οικογενειακού προϋπολογισμού. Στην αντίθετη περίπτωση της ευκαιριακής αγοράς, το κόστος αυτό θα περιλαμβάνεται στα προς «περιορισμό» έξοδα, σε κάθε δύσκολη οικονομικά περίοδο. Συνταξιοδοτικά προγράμματα υπάρχουν πολλά, με πολλές εναλλακτικές δυνατότητες, τόσο για τον τρόπο και το διάστημα πληρωμής των ασφαλίστρων, όσο και για τον τρόπο και την περίοδο είσπραξης της σύνταξης. Δεν υπάρχουν εξ ορισμού καλά ή κακά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Καλό είναι το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται στις ανάγκες μας, τουλάχιστον όπως προσδιορίζονται κατά την στιγμή της αγοράς του και κακό είναι το πρόγραμμα που το αγοράζουμε ενώ δεν το έχουμε καταλάβει.
> Καλό είναι το πρόγραμμα που ταιριάζει με τον χαρακτήρα μας και την αποταμιευτική μας ή επενδυτική μας δυνατότητα ή/και φιλοσοφία και κακό είναι το πρόγραμμα που μας επιβάλουν, ως ευκαιρία τάχα, να το αγορά-
52 insurance w*rld
σουμε
> Καλό είναι το πρόγραμμα για το οποίο γνωρίζουμε αν έχει ή όχι εγγυημένες αποδόσεις και κακό είναι το πρόγραμμα για το οποίο μαθαίνουμε στη λήξη του, αν είχε ή όχι εγγυημένες αποδόσεις Θα μπορούσε κάποιος να συνεχίσει με πολλές τέτοιες προσεγγίσεις. Σημασία έχει να γίνει απολύτως κατανοητό ότι στις ασφαλίσεις και ειδικά στα μακροχρόνια συνταξιοδοτικά προγράμματα, πρέπει να αγοράζουμε συνειδητά αυτό που καλύπτει τις ανάγκες μας και αυτό για το οποίο θα μπορούμε να πληρώνουμε τα ασφάλιστρα, μέχρι την έναρξη της συνταξιοδότησής μας. Τίποτα παραπάνω και τίποτα λιγότερο. Ήδη, μέσω των μέσων μαζικής ενημέρωσης, φθάνουν μηνύματα στον καταναλωτή για συνταξιοδοτικά προγράμματα. Όχι αόριστα, όχι γενικευμένα. Τα μηνύματα αυτά έχουν σαφή αναφορά στην «συμπλήρωση» της σύνταξής του, που εμμέσως πλην σαφώς υπονοούν ότι η σύνταξη από τον κοινωνικό του φορέα δεν θα είναι αρκετή. Υπάρχει όμως και σαφής αναφορά στην δημιουργία εγγυημένου κεφαλαίου σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Γιατί αυτό είναι το ζητούμενο πλέον, αφενός η βεβαιότητα για το ύψος του κεφαλαίου που θα δημιουργηθεί και αφετέρου η σιγουριά για την χρονική στιγμή είσπραξής του. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ήδη δραστηριοποιήθηκαν και πολύ σύντομα θα υπάρχουν στην αγορά πολλά νέα και εξειδικευμένα ανά κατηγορία καταναλωτών συνταξιοδοτικά προγράμματα. Τα δίκτυα ενημερώνονται, εκπαιδεύονται και βλέπουν χρυσή ευκαιρία επαναδραστηριοποίησης μετά από τα τελευταία προβληματικά χρόνια. Πρώτο μέλημα η αποκατάσταση της αξιοπιστίας της αγοράς και στην συνέχεια η προώθηση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Οι τράπεζες ανακαλύπτουν για μία ακόμα φορά τις τεράστιες δυνατότητες που έχουν στον τομέα αυτό και, μέσω του bancassurance, προσβλέπουν στην κυριαρχία στον ειδικό αυτό χώρο των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, κυριαρχία που κατέχει το bancassurance σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες, κυρίως του νότου. Ο κάθε πολίτης μπορεί να αξιολογήσει και να ιεραρχήσει τα χαρακτηριστικά της κάθε εταιρείας και να βγάλει τα συμπεράσματά του. Το μέγεθος, το δίκτυο, τα χρόνια παρουσίας στην Ελλάδα, η μετοχική σύνθεση, η φιλικότητα, η εξυπηρέτηση, η φήμη, τα οικονομικά αποτελέσματα και πάνω από όλα οι άνθρωποι είναι μερικά από αυτά. Ο επαγγελματισμός κατά την πώληση και η σοβαρότητα των προσφορών αποτελούν, κατά την άποψή μας, δύο ακόμα παράγοντες που θα πρέπει να λάβει υπόψη του ο υποψήφιος πελάτης πριν την τελική επιλογή. Ευτυχώς, οι σύγχρονες τεχνολογικές δυνατότητες, το διαδίκτυο και ο υγιής ανταγωνισμός, που έχει πλέον αναπτυχθεί μεταξύ σοβαρών και φερέγγυων ασφαλιστικών εταιρειών, δίνουν την δυνατότητα, σε όποιον πραγματικά ενδιαφέρεται, να ενημερωθεί και να αποφασίσει σωστά. (ID: 3565)
θέμα
Στον «αστερισμό» τραπεζικών εξελίξεων διαβιούν οι ασφαλιστικές Οι εξελίξεις που δρομολογούνται και στη χώρα μας ακολουθούν τις διεθνείς τάσεις και εκδηλώνονται μέσα από τις κινήσεις διαχωρισμού των ασφαλιστικών και των τραπεζικών δραστηριοτήτων » της Ευγενίας Τζώρτζη
Σ
τον αστερισμό των εξελίξεων στον τραπεζικό κλάδο κινείται ο κλάδος των ασφαλιστικών εταιρειών, που τηρεί στάση αναμονής ενόψει των κινήσεων για συγχωνεύσεις και συνεργασίες στους μητρικούς ομίλους. Οι εξελίξεις που δρομολογούνται και στη χώρα μας ακολουθούν τις διεθνείς τάσεις και εκδηλώνονται μέσα από τις κινήσεις διαχωρισμού των ασφαλιστικών και των τραπεζικών δραστηριοτήτων, που ακολούθησαν μεγάλοι χρηματοπιστωτικοί όμιλοι ως αποτέλεσμα της χρηματοοικονομικής κρίσης, που έπληξε κυρίως τις τράπεζες. Σε ευρωπαϊκό επίπεδο, το σύνθημα απόσχισης έδωσε ο γερμανικός όμιλος της Allianz, προχωρώντας στο τέλος του 2008 στην πώληση της Dresdner Bank. Ακολούθησε η απόφαση του ολλανδικού ομίλου της ING, για το διαχωρισμό της ασφαλιστικής δραστηριότητας από την τραπεζική και την πώληση της πρώτης, ενώ σε ανάλογες κινήσεις μικρότερης έστω εμβέλειας προχώρησαν όμιλοι όπως η αυστριακή Erste και η ουγγρική OTP. Οι κινήσεις αυτές που επιβλήθηκαν σε αρκετές περιπτώσεις με την ισχυρή παρότρυνση των κρατικών αρχών είχε ως στόχο την αναδιάρθρωση των στοιχείων του ενεργητικού των μεγάλων χρηματοοικονομικών ομίλων που επλήγησαν από την κρίση, αλλά και την απελευθέρωση κεφαλαίων. Οι εξελίξεις επανέφεραν τη συζήτηση για το μέλλον ασφαλιστικού και τραπεζικού τομέα, εντείνοντας τον προβληματισμό για τις σχέσεις των δύο βασικών πυλώνων του χρηματοοικονομικού συστήματος. Ο προβληματισμός ωστόσο για το μέλλον των τραπεζών και των θυγατρικών τους ασφαλιστικών εταιρειών δεν εξαντλείται στα προβλήματα που κληροδότησε η χρηματοοικονομική κρίση. Αντίθετα κορυφώνεται ενόψει των αυξημένων κεφαλαιακών απαιτήσεων, που προκαλεί η έλευση της Solvency II, αλλά και η Βασιλεία III και πολλοί είναι εκείνοι πού διατυπώνουν την άποψη ότι το μέλλον των
54 insurance w*rld
τραπεζοασφαλειών με τη μορφή της μετοχικής αλληλεξάρτησης των δύο κλάδων, ή ακόμη και τη μορφή των joint venture συνεργασιών, εξαντλεί τη δυναμική του.
Τα σενάρια για την τύχη των εννέα ασφαλιστικών εταιρειών στις οποίες έχουν συμμετοχή οι έξι τραπεζικοί όμιλοι στη χώρα μας, ξαναμπαίνουν στο τραπέζι Ο συζητούμενος διαχωρισμός των δύο δραστηριοτήτων θα κριθεί ενόψει των αναγκών που θα δημιουργήσει η Solvency II, αλλά και η Βασιλεία III και παρά το γεγονός ότι όλα συνηγορούν υπέρ μιας πιο ξεκάθαρης μετοχικής σχέσης, κανείς δεν αμφισβητεί ότι η ισχυρή συμπληρωματικότητα του τραπεζικού και του ασφαλιστικού δικτύου, θα αποτελέσει βαρόμετρο για τις μελλοντικές αποφάσεις. Από τον ευρύτερο προβληματισμό που διατυπώνεται σε διεθνές επίπεδο για το μέλλον του ασφαλιστικού και τραπεζικού τομέα δεν θα μπορούσε να εξαιρεθεί και η χώρα μας. Τα σενάρια για την τύχη των εννέα ασφαλιστικών εταιρειών στις οποίες έχουν συμμετοχή οι έξι τραπεζικοί όμιλοι στη χώρα μας, ξαναμπαίνουν στο τραπέζι. Ζητούμενο όχι μόνο η απελευθέρωση κεφαλαίων, αλλά και η ενίσχυση των συνεργιών στο χώρο των τραπεζοασφαλειών, καθώς η δυνατότητα πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων μέσα από το τραπεζικό δίκτυο εμφανίζεται ως ισχυρό διαπραγματευτικό χαρτί στις συζητήσεις συνεργασιών. Η συζήτηση επανέρχεται έντονα με αφορμή τις κεφαλαιακές ανάγκες των τραπεζικών ομίλων και στο επίκεντρο τίθεται το μέλλον της Αγροτικής Ασφαλιστικής ενόψει της απαι-
θέμα
τούμενης αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου της Αγροτικής τράπεζας. Η επισημοποίηση των κεφαλαιακών προβλημάτων που αντιμετωπίζει η ATEbank σε συνδυασμό με την προσπάθεια αναδιοργάνωσης, βάση της οποίας θα επανεξεταστούν και οι συμμετοχές του ευρύτερου χρηματοοικονομικού κλάδου, επαναφέρει τα σενάρια πώλησης μεριδίου της Αγροτικής Ασφαλιστικής.
Η επισημοποίηση των κεφαλαιακών προβλημάτων που αντιμετωπίζει η ATEbank σε συνδυασμό με την προσπάθεια αναδιοργάνωσης επαναφέρει τα σενάρια πώλησης μεριδίου της Αγροτικής Ασφαλιστικής Στόχος της διοίκησης της τράπεζας είναι η διατήρηση της συμμετοχής του ομίλου στην ασφαλιστική δραστηριότητα, αλλά η προοπτική πώλησης μεριδίου μέσα από την οποία η τράπεζα θα μπορούσε να αντλήσει κεφάλαια, δεν αφήνει αδιάφορο κανένα από τους μεγάλους παίκτες της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Τα σενάρια που έχουν δει το φως της δημοσιότητας, προκρίνουν την επανεμφάνιση του γαλλικού στοιχείου και συγκεκριμένα της γαλλικής Groupama, που είχε πρωτοστατήσει πριν από δύο περίπου χρόνια κατά την πρώτη προσπάθεια πώλησης της εταιρείας. Στο επίκεντρο των εξελίξεων το τελευταίο διάστημα βρίσκεται η προοπτική συνεργασίας του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου με την Interamerican, συζήτηση που κορυφώθηκε μέσα από το ενδιαφέρον και άλλων τραπεζικών ομίλων ενόψει και των επιλογών που θα προκριθούν για το μέλλον
του Τ.Τ. Παρά το γεγονός άλλωστε ότι η σημαντικότερη κίνηση απόσχισης των δύο κλάδων, που εκδηλώθηκε πριν από δύο περίπου χρόνια, μέσα από την πρωτοβουλία πώλησης μεριδίου της μεγαλύτερης εταιρείας της χώρας, της Εθνικής Ασφαλιστικής αναβλήθηκε, αρκετοί είναι εκείνοι που θεωρούν ότι το σενάριο αν και ατόνισε, ουδέποτε ματαιώθηκε. Η τύχη της μεγαλύτερης ασφαλιστικής της χώρας θα εξαρτηθεί από τυχόν πρωτοβουλίες που θα πάρει η διοίκηση της Εθνικής τράπεζας στο εσωτερικό, καθώς τα σενάρια συμπόρευσης με το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο κερδίζει το τελευταίο διάστημα έδαφος, χωρίς ωστόσο να έχει αποκλειστεί η προοπτική συνεργασίας με άλλον εγχώριο τραπεζικό όμιλο. Οι συζητήσεις για ενδεχόμενη σύγκλιση μεταξύ Eurobank και Alpha Bank, η ασφαλιστική δραστηριότητα των οποίων δεν χαρακτηρίζεται από βάρη ή κεφαλαιακές δεσμεύσεις ευνοεί και τη συνεργασία στον ασφαλιστικό τομέα, αλλά πολλοί είναι εκείνοι που διατυπώνουν την άποψη ότι αυτή η προοπτική δεν αποτελεί απάντηση στο πρόβλημα ρευστότητας που αντιμετωπίζουν οι ελληνικές τράπεζας. Από το παιχνίδι των συνεργασιών δεν εξαιρείται και ο όμιλος της τράπεζας Πειραιώς, παρά την απόσυρση του ενδιαφέροντος για εξαγορά της Αγροτικής τράπεζας και του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Η 10ετής αποκλειστική συμφωνία συνεργασίας που έχει συνάψει με τον ολλανδικό όμιλο της Ing για την πώληση τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων ζωής και αντίστοιχη συμφωνία με το γερμανικό όμιλο της Ergo για την πώληση προϊόντων γενικών ασφαλειών, δημιουργεί προβληματισμό για το μοντέλο συνεργασίας στον τραπεζικό τομέα που θα μπορούσε να αποδώσει και στον τομέα των ασφαλειών, αλλά η απάντηση θα πρέπει να αναζητηθεί στους επιμέρους όρους που περιλαμβάνουν οι εν λόγω συνεργασίες. (ID: 3575)
οκτώβριος 2010 55
άρθρο
Η αντιμετώπιση των φαινομένων της ενεργούς αδράνειας με την υιοθέτηση και διαμόρφωση νέων εταιρικών στρατηγικών, αποτελεί ισχυρό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα 56 insurance w*rld
άρθρο
Η διαφάνεια «αντίδοτο» στην ενεργή αδράνεια Η Επιχειρηματική Διαφάνεια μπορεί να δώσει την ευκαιρία στον Μεσίτη Ασφαλίσεων να επαναπροσδιορίσει τον ρόλο του στην αγορά
» Άρθρο του Γιώργου Ζαφειρίου CEO της Comergon SA Risk Managers – Insurance Brokers
Η
αποτελεσματική αντιμετώπιση του φαινομένου της Ενεργής Αδράνειας, με την υιοθέτηση και διαμόρφωση νέων εταιρεικών στρατηγικών και διαφορετικών διαδικασιών που θα προσδιορίσουν νέα οράματα, σχέσεις και αξίες, αντί της συνέχισης των «πεπατημένων» τακτικών του παρελθόντος, δύναται να αποτελέσει ένα ισχυρό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ελληνικές επιχειρήσεις, άρα και για τον Έλληνα Μεσίτη Ασφαλίσεων. Στο πλαίσιο των παραπάνω σκέψεων, πιστεύουμε ότι η Επιχειρηματική Διαφάνεια μπορεί να δώσει την ευκαιρία στον Μεσίτη Ασφαλίσεων να επαναπροσδιορίσει τον ρόλο του στην αγορά, και να προσδώσει προστιθέμενη αξία στο φαινόμενο της ενεργούς αδράνειας, εκτοξεύοντας την ανάπτυξη του και μετατρέποντας τελικά την ΚΡΙΣΗ σε ΕΥΚΑΙΡΙΑ. Ποιο όμως είναι το σημερινό περιβάλλον της Διαφάνειας στην Εταιρεική Διακυβέρνηση της εργασίας του Μεσίτη Ασφαλίσεων ως προς την υποδομή, οργάνωση και τεχνογνωσία κλπ προκειμένου να ανταποκριθεί επαρκώς και αποτελεσματικά στις παρεχόμενες υπηρεσίες του με την ιδιότητα και μοναδικότητα που του παρέχει ο νόμος να εκπροσωπεί μόνο αυτός τον Ασφαλιζόμενο; Σύμφωνα με τα ισχύοντα Προεδρικά Διατάγματα, Κώδικες Δεοντολογίας, Αποφάσεων υπό Διαβούλευση και Οδηγιών της Ε.Ε., η Διαφάνεια της εργασίας του Μεσίτη περιχαρακώνεται από τα παρακάτω:
Άδειες
Οι Άδειες αφορούν:
> Την Πιστοποίηση ασκήσεως του επαγγέλματος, τόσο για τον ίδιο τον Μεσίτη, όσο και για τους εργαζομένους για λογαριασμό του, με ουσιαστικό όμως τρόπο που να εξασφαλίζει την επαγγελματική τους επάρκεια
> Την Προστασία των Προσωπικών Δεδομένων των Ασφαλιζομένων, με συγκεκριμένες διαδικασίες τήρησης και εξασφάλισης του απορρήτου, τόσο στα έγγραφα όσο και στην κάθε μορφής επικοινωνία
Συμμορφώσεις
Οι Συμμορφώσεις αφορούν: > Τον Κώδικα Δεοντολογίας του ΣΕΜΑ, ο οποίος αποτελεί ένα οδηγό συμπεριφοράς και δεσμεύσεων προς όλους τους εμπλεκόμενους (ασφαλιζόμενους, ασφαλιστικές εταιρείες, εποπτικές αρχές, ανταγωνισμό) > Την Υποχρεωτική Ασφάλιση της Επαγγελματικής Ευθύνης του ιδίου του Μεσίτη και των υπαλλήλων και συνεργατών του, για τα πιθανά λάθη και παραλείψεις στην εκτέλεση των καθηκόντων τους > Την Πρόληψη Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες, με διαμόρφωση διαδικασιών για το ξέπλυμα του «βρώμικου χρήματος»
οκτώβριος 2010 57
άρθρο
> Τους Όρους και το Εύρος Πληροφόρησης των υποψηφίων ασφαλιζομένων, με γνώμονα τις απαιτήσεις και τις ανάγκες τους, λαμβάνοντας υπόψη και τον ανταγωνισμό
> Την επαρκή ενημέρωση του Λήπτη της ασφάλισης για το Δικαίωμα Εναντίωσης /Υπαναχώρησης
Όσα μέτρα υπηρετούν τη διαφάνεια του έργου του μεσίτη, αποτελούν «βατήρα» ανάπτυξης του θεσμού, επαγγελματικής καταξίωσης των διαμεσολαβούντων και αναβάθμισης του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης Αποφάσεις υπό Διαβούλευση Οι Αποφάσεις αφορούν δύο θέματα τα οποία είμαι βέβαιος ότι θα δημιουργήσουν τριγμούς για διαφορετικό λόγο η κάθε μία:
> Τον τρόπο είσπραξης των ασφαλίστρων, με την ανάθεση του έργου στις ασφαλιστικές εταιρείες μέσω τραπεζικών λογαριασμών ή μέσω των Διαμεσολαβούντων εφόσον τηρούν συγκεκριμένες προϋποθέσεις, προκειμένου να παταχθεί ένα χρόνιο πρόβλημα που αποτελεί σημαντική παθογένεια του κλάδου δηλ. των ανείσπρακτων, καθυστερημένων ή μη αποδοτέων ασφαλίστρων Η σμίκρυνση του πιστωτικού χρόνου επιβάλλεται για την κάλυψη των κεφαλαιακών απαιτήσεων φερεγγυότητας, στο πλαίσιο εφαρμογής της Solvency II μια και οι εταιρείες θα ’ναι υποχρεωμένες να μετατρέψουν το 90% των ανείσπρακτων οφειλών σε εποπτικά κεφάλαια. Είναι σημαντική, εφόσον υλοποιηθούν οι αποφάσεις, η επίπτωση της αλλαγής και κυρίως του πιστωτικού χρόνου είσπραξης στην αγορά. Για τους Διαμεσολαβούντες, οι οποίοι θα πρέπει να απαλλαγούν από το σύνδρομο, με τους κινδύνους της επισφάλειας, της διαχείρισης των ασφαλίστρων στην είσπραξη και απόδοση στις ασφαλιστικές εταιρείες, για τις Ασφαλιστικές εταιρείες της οργανωτικής αδυναμίας τους, με την σημερινή δομή που λειτουργούν, για την είσπραξη του χαρτοφυλακίου τους και τους Ασφαλιζόμενους που, εν μέσω της οικονομικής κρίσης, θα κληθούν να καταβάλουν τα ασφάλιστρα έγκαιρα και στην τράπεζα! αντιμετωπισθούν αποτελεσματικά τα ανείσπρακτα ή καθυστερημένα ασφάλιστρα.
> Την ενημέρωση των ασφαλιζομένων από τους Διαμεσολαβητές για τους όρους ασφάλισης, την πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων βάσει των αναγκών και επιλογών τους, τις προμήθειες - αμοιβές των διαμεσολαβούντων κλπ
58 insurance w*rld
Επιβάλλεται, για να αποφευχθούν τα φαινόμενα του παρελθόντος, ο Διαμεσολαβών να έχει την τεχνογνωσία να προσδιορίζει τις πραγματικές ανάγκες για τις οποίες επιθυμεί να ασφαλισθεί ο υποψήφιος πελάτης και να προτείνει το ανάλογο ανταγωνιστικό πρόγραμμα, όχι απλά να πουλά … για να πουλήσει. Επιπλέον το θέμα της κοινοποίησης των προμηθειών στους ασφαλισμένους προβληματίζει (;) ιδιαίτερα τους Διαμεσολαβούντες, για τις παρενέργειες και επιπτώσεις που θα προκληθούν στις σχέσεις με τον ασφαλιζόμενο, παρ’ όλο που ήδη εφαρμόζεται στις σκανδιναβικές κυρίως χώρες, χωρίς ιδιαίτερες παρενέργειες. Πιστεύουμε ότι έχει ωριμάσει πλέον ο χρόνος, οι συνθήκες και οι ανάγκες, προκειμένου να καταρριφθεί ο μύθος των υπερβολικών προμηθειών που πλανάται για τους Διαμεσολαβούντες. Γιατί απλά … δεν υφίστανται Για το Μεσίτη Ασφαλίσεων, κυρίως των Corporate Accounts, που αποτελεί κατεξοχήν πεδίο δράσεως του, είναι βέβαιο ότι οι συμφωνηθείσες προμήθειες του ±15% που λαμβάνει δεν είναι επαρκείς πολλές φορές για την αντιμετώπιση του κόστους πρόσκτησης, υποστήριξης και ενός «λογικού κέρδους». Η Μελέτη και Ανάλυση του επιχειρηματικού κινδύνου, η έρευνα της αγοράς, το κόστος παρακολούθησης των μεταβολών και επαναδιαπραγμάτευσης των ανανεώσεων, η διαχείριση των ζημιών κλπ, απαιτούν τεχνογνωσία, εξειδίκευση, οργάνωση, στελέχωση με σημαντικό κόστος διαχείρισης και λειτουργίας, που δεν αφήνει σημαντικά περιθώρια κέρδους.
Συμπέρασμα Πόσο, ποιους και με ποιο τρόπο όμως, η εφαρμογή, των αναφερόμενων Αδειών, Συμμορφώσεων και Αποφάσεων, θα επηρεάσουν τα σημερινά δεδομένα; Πεποίθηση του γράφοντος είναι ότι όσα μέτρα υπηρετούν την Διαφάνεια του έργου του Μεσίτη, αποτελούν «βατήρα» ανάπτυξης του θεσμού, επαγγελματικής καταξίωσης των διαμεσολαβούντων, αναβάθμισης του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης και των παρεχομένων υπηρεσιών από τις ασφαλιστικές εταιρείες, γιατί θα συμβάλλουν στην εξυγίανση της αγοράς, θα βελτιώσουν το κλίμα εμπιστοσύνης των ασφαλιζομένων και τελικά αναμένεται να αυξήσουν την «ασφαλισιμότητα», εκτοξεύοντας την ελληνική ασφαλιστική βιομηχανία στα ευρωπαϊκά επίπεδα. Η ΕΠΕΙΑ (πλέον ΤτΕ) θα πρέπει να αναβαθμίσει ακόμη περισσότερο το ρόλο της ως Ανεξάρτητη Αρχή Εποπτείας της Ασφαλιστικής Αγοράς, χωρίς «εκπτώσεις», ώστε να εξασφαλίσει μία για πάντα την επανάκτηση της αξιοπιστίας του κλάδου, η οποία θα οδηγήσει στην αναβάθμιση των υπηρεσιών και στην αύξηση της «πίττας» των ασφαλίστρων. Η Διαφάνεια αποτελεί, για όλη την ασφαλιστική αγορά, εταιρείες και διαμεσολαβούντες, μια ευκαιρία που δεν θα πρέπει να αφήσουμε ανεκμετάλλευτη, με όποιο κόστος και αν χρειαστεί να καταβάλουμε. (ID: 3558)
θέμα
60 insurance w*rld
θέμα
Η υπερθέρμανση του πλανήτη «καίει» τις ασφαλιστικές Ανεξάρτητα από το σε ποιο βαθμό οι δυσοίωνες προβλέψεις των επιστημόνων θα επαληθευτούν η ασφαλιστική βιομηχανία βρίσκεται μπροστά σε μία πρόκληση που πρέπει να αντιμετωπίσει » της Βίκυς Γερασίμου
Ε
φιαλτικά φαντάζουν ακόμα και τα πιο αισιόδοξα σενάρια των επιστημόνων για το φαινόμενο της κλιματικής αλλαγής, που αποτελεί πλέον μία από τις θεμελιώδεις προτεραιότητες των εθνικών κυβερνήσεων, του ΟΗΕ και της Ευρωπαϊκής Ένωσης . Οι επιπτώσεις της αλλαγής είναι ήδη εμφανείς και εκτείνονται από την αύξηση της θερμοκρασίας, την άνοδο της στάθμης της θάλασσας, την τήξη των πολικών παγετών έως και τη συχνή εμφάνιση καταιγίδων, τυφώνων και πλημμυρών. Οι μεταβολές που υφίσταται το φυσικό περιβάλλον θα επηρεάσει καθοριστικά την ανθρώπινη ζωή και δραστηριότητα. Οι υδάτινοι πόροι, οι καλλιέργειες, η δημόσια υγεία, τα τρόφιμα, οι μεταφορές, τα οικοσυστήματα και οι ανθρώπινες ανάγκες σε πολλά επίπεδα, όλα θα υποστούν μεταβολές. Ανεξάρτητα από το σε ποιο βαθμό οι δυσοίωνες προβλέψεις των επιστημόνων επαληθευτούν η ασφαλιστική βιομηχανία βρίσκεται μπροστά σε μία πρόκληση που πρέπει να αντιμετωπίσει. Το 2006 μία ομάδα από 16 εταιρείες που κατέχουν ηγετική θέση στο χώρο της ασφάλισης δημιουργούν την ομάδα ClimateWise με στόχο τη συζήτηση, τη συνεργασία και την ανάληψη δράσης για την αντιμετώπιση των κινδύνων αλλά και την εκμετάλλευση των ευκαιριών που προκύπτουν από την κλιματική αλλαγή. Σήμερα η ομάδα αυτή αριθμεί 40 μέλη στα οποία περιλαμβάνονται εταιρείες όπως η Allianz, Beazley, Chartis, Ace, Aon Benfield, Aviva, Axa, Lloyd’s , Swiss Re και η Zurich. «Ίσως ήταν αναπόφευκτο ότι ο κ. Andrew Voysey, γραμματέας του ClimateWise, θα ήταν απογοητευμένος, το Δεκέμβριο του 2009» στη διάσκεψη της Κοπεγχάγης αναφέρει
στην έρευνα του ο Danny Bradbury που δημοσίευσε στο Insurance Age. Η ClimateWise είχε ζητήσει στη διάσκεψη της Κοπεγχάγης να μειωθούν κατά 40% οι εκπομπές διοξειδίου του άνθρακα από τις ανεπτυγμένες χώρες έως το 2020 σε σχέση με τα επίπεδα που είχαν καταγραφεί το 1990 και εν συνεχεία να μειώσουν τις εκπομπές κατά 85% μέχρι το 2050. Σκοπός της οργάνωσης ήταν να δημιουργηθεί ένα σχέδιο που θα αφορούσε στη ροή των χρημάτων από τις ανεπτυγμένες προς τις αναπτυσσόμενες χώρες για να τις βοηθήσουν στην αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής.
Για πολλούς ασφαλιστές, ο κυριότερος κίνδυνος που θα προκύψει από την αλλαγή του κλίματος είναι οι καταστροφές σε περιουσιακά στοιχεία «Δεν έγιναν αρκετά στην Κοπεγχάγη για τη μείωση της απειλής της κλιματικής αλλαγής» αναφέρει ο γραμματέας της οργάνωσης κ. Voysey. Η Διάσκεψη των Ηνωμένων Εθνών για την Κλιματική Αλλαγή (COP15) που πραγματοποιήθηκε στην Κοπεγχάγη, από τις 7 έως τις 19 Δεκεμβρίου 2009, δυστυχώς δεν είχε τα επιθυμητά αποτελέσματα, δηλαδή την σύναψη μιας παγκόσμιας, φιλόδοξης, αποτελεσματικής και νομικά δεσμευτικής συμφωνίας. Το γεγονός ότι αυτή η οργάνωση υφίσταται και ενεργεί τα τελευταία τέσσερα χρόνια καταδεικνύει και το πόσο σημαντικό είναι το θέμα της κλιματικής αλλαγής για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Οι κίνδυνοι που συνδέονται με το φαινόμενο
οκτώβριος 2010 61
θέμα
αυτό αυξάνονται σε παγκόσμιο επίπεδο και οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, που κατέχουν ηγετική θέση στον κλάδο έχουν ξεπεράσει πλέον τη φάση του σκεπτισκισμού. Όπως επισημαίνει ο κ.Voysey «ο ασφαλιστικός τομέας έχει μια μακρά και σεβαστή ιστορία στην ενδελεχή και ψύχραιμη εκτίμηση των κινδύνων». Η Διακυβερνητική Επιτροπή για την Αλλαγή του Κλίματος του ΟΗΕ, στην οποία συμμετέχουν οι περισσότερες οργανώσεις για την υπερθέρμανση του πλανήτη, στην τελευταία έκθεση αξιολόγησης που δημοσίευσε ήταν ιδιαίτερα απαισιόδοξη για τις επιπτώσεις της αλλαγής του κλίματος. Κατά κύριο λόγο η ανθρώπινη δραστηριότητα είναι η γενεσιουργός αιτία των αλλαγών που υφίσταται ο πλανήτης, καθώς σε ποσοστό 90%, σύμφωνα με την έκθεση, συμβάλλει προς την αύξηση της θερμοκρασίας. Το ότι η πλειοψηφία τηρεί ακόμα στάση αδράνειας σχετικά με την αλλαγή του κλίματος σημαίνει ότι είμαστε ήδη «επικίνδυνα κοντά» στην κατά 2 βαθμούς κελσίου αύξηση της μέσης θερμοκρασίας τις επόμενες δεκαετίες - σε σύγκριση με τα προβιομηχανικά επίπεδα - αναφέρουν στελέχη από τον μη κερδοσκοπικό οργανισμό Climate Group, που συντονίζει τις επαφές και τις συζητήσεις των επιχειρήσεων πάνω στο θέμα αυτό.
Ο μέσος ετήσιος όρος απωλειών από τις πλημμύρες στο Ηνωμένο Βασίλειο θα μπορούσε να αυξηθεί κατά 14% Ακόμα και σήμερα δεν είναι σίγουρο σε τι ποσοστό οι παγκόσμιες θερμοκρασίες θα αυξηθούν πέρα από το προβλεπόμενο σχήμα των 2 βαθμών κελσίου, αν και σύμφωνα με τους επιστήμονες πολλά θα εξαρτηθούν από μέτρα που θα ληφθούν τώρα. Όσο η παγκόσμια μέση αύξηση της θερμοκρασίας κινείται πέρα από 3,5 βαθμούς κελσίου, τα μοντέλα της Επιστημονικής Διακυβερνητικής Επιτροπής για την αλλαγή του κλίματος (IPCC) υπό την αιγίδα του Οργανισμού Ηνωμένων Εθνών προβλέπουν ότι θα εξαφανιστεί το 40-70% των ειδών σε όλο τον πλανήτη. Άλλες επιστημονικές προβλέψεις περιλαμβάνουν σταδιακή μετατόπιση της υπερ-τροπικής καταιγίδας προς τους πόλους, τοποθετώντας τις μεγάλες πόλεις σε υψηλότερα γεωγραφικά πλάτη και ακριβώς στο σημείο της αλλαγής των ανέμων, της βροχής, και τα της θερμοκρασίας. Στα υψηλότερα γεωγραφικά πλάτη (της Ευρώπης και ορισμένα τμήματα της Βορείου Αμερικής), θα δούμε σε υψηλότερα επίπεδα τη στάθμη ποταμών, ενώ περιοχές όπως οι δυτικές ΗΠΑ θα εξακολουθήσουν να υφίστανται πιο σοβαρή ξηρασία. «Αν δεν κάνουμε τίποτα για την αλλαγή του κλίματος και τις εκπομπές αερίων είναι πιθανό να δούμε και μία αύξηση 5 βαθμών κελσίου μέχρι το τέλος του αιώνα», λέει ο κ. Bob Ward, διευθυντής επικοινωνίας και πολιτικής στο Ερευνητικό Ινστιτούτο για την κλιματική αλλαγή και το περιβάλλον στο London School of Economics. «Η διαφορά ανάμεσα στη
62 insurance w*rld
σημερινή μέση θερμοκρασία και την τελευταία εποχή των παγετώνων είναι μόλις 5 βαθμοί Κελσίου» σημειώνει. Υψηλότερες θερμοκρασίες σημαίνουν μεγαλύτερη υγρασία και κινητική ενέργεια, λέει ο κ. Ward, η οποία οδηγεί σε δυνατούς ανέμους και ισχυρές βροχοπτώσεις- φαινόμενα που θα επηρεάσουν καταλυτικά τους κινδύνους των ασφαλιστικών εταιρειών. Ίσως το πιο ανησυχητικό στοιχείο της έκθεσης της IPCC AR4 είναι ότι οι νέες μελέτες μπορεί να είναι υπερβολικά μετριοπαθείς στις προβλέψεις τους και το μέλλον του πλανήτη να είναι χειρότερο από ότι ήδη περιλαμβάνουν τα μέχρι τώρα σενάρια.
Οι απώλειες από ακραία καιρικά φαινόμενα έχουν αυξηθεί πάρα πολύ τα τελευταία 30 χρόνια Η έκθεση αναφέρει ότι, στις πιο απαισιόδοξες από τις εννέα πιθανές εκδοχές, ο πάγος της Αρκτικής θάλασσας θα μπορούσε να εξαφανιστεί μετά το 2050. Ωστόσο, μια μελέτη του 2009 των πάγων της Αρκτικής, που χρηματοδοτείται από το Catlin Group, στην οποία οι ερευνητές έκαναν λήψη δειγμάτων πάγου, κατέληξε σε διαφορετικό συμπέρασμα. «Το αποτέλεσμα της έρευνας Catlin 2009 ήταν ότι ο πάγος της Αρκτικής θάλασσας θα εξαφανιζόταν σε 20 χρόνια» και ότι το μεγαλύτερο μέρος του θα εξαφανιστεί μέσα σε μια δεκαετία», αυτό τουλάχιστον υποστηρίζει ο κ. James Burcke, εκπρόσωπος της Catlin Group. «Όταν λιώσει ο πάγος στην Αρκτική, η θερμοκρασία των ωκεανών θα αυξηθεί απότομα επειδή το φως του ήλιου θα απορροφάται πλέον σε μεγαλύτερο ποσοστό. Μεγάλες παράκτιες πόλεις σε 50-60 χρόνια από σήμερα θα έχουν σημαντικά προβλήματα. Ας μην ξεχνάμε ότι μεγάλες πόλεις όπως η Νέα Υόρκη, το Λονδίνο, Σαγκάη, Βομβάη, βρίσκονται στο επίπεδο της θάλασσας» σχολιάζει. Ο κ. Madeleine Cobb, διευθυντής πολιτικής στο Climate Group, δήλωσε πως «με τα δεδομένα που έχουμε στη διάθεση μας σήμερα, η έκθεση της IPCC φαίνεται πως είναι αρκετά αισιόδοξη. Ωστόσο, μια πρόσφατη έκθεση [http:// americasclimatechoices.org] που δημοσίευσε η Εθνική Ακαδημία Επιστημών παρουσιάζει ένα σκληρό σενάριο. Η IPCC αναφέρει ότι η στάθμη της θάλασσας θα μπορούσε να αυξηθεί 1,8 χιλιοστά ανά έτος, αύξηση που αντιστοιχεί σε 9 εκατοστά μέσα σε 50 χρόνια. Αυτή η πρόσφατη μελέτη προτείνει ότι η παγκόσμια στάθμη της θάλασσας θα μπορούσε να αυξηθεί 75-190 εκατοστά».
Άγνωστες μεταβλητές Οι απόψεις των επιστημόνων εμφανίζουν μεγάλες αποκλίσεις και αυτό γιατί φαίνεται πως αν και γνωρίζουν ότι το κλίμα θα υποστεί αλλαγές δεν μπορούν να προσδιορίσουν ακριβώς τι θα συμβεί στο φυσικό περιβάλλον. Οι επιστήμονες ακόμα για παράδειγμα δεν κατανοούν πραγματικά την έκταση αλλά
θέμα
και τα χαρακτηριστικά των πάγων που λιώνουν στην Ανταρκτική και τη Γροιλανδία. Η κα Pamela Matson, κοσμήτορας της Σχολής Θετικών Επιστημών της Γης στο Πανεπιστήμιο του Στάνφορντ, εξηγεί ότι οι ΗΠΑ πρέπει να ενοποιήσουν τις ερευνητικές προσπάθειες για την αλλαγή του κλίματος. Γνωστικά κενά στην έρευνα επέτρεψαν σε σκεπτικιστές να αμφισβητήσουν την έκθεση της IPCC, αν και έκθεση, του ολλανδικού Οργανισμού Περιβαλλοντικής Αξιολογήσεως που δημοσιεύτηκε στις αρχές Ιουνίου ανέφερε πως «δεν υπήρχαν λάθη που θα μπορούσαν να υπονομεύσουν τα κύρια συμπεράσματα» (http://bit.ly/NEAA-report) .
Το σκάνδαλο του «Climategate» Αρκετοί θυμούνται το σκάνδαλο «Climategate» στο Πανεπιστήμιο East Anglia, όπου μία ομάδα χάκερ ανακάλυψε e-mails που ανταλλάσσονταν μεταξύ της ομάδας των ερευνητών του Πανεπιστημίου για την κλιματική αλλαγή. Η ηλεκτρονική αλληλογραφία των ερευνητών του Climategate, που περιείχε συζητήσεις για τη χειραγώγηση στοιχείων στην τελική έκθεση αποτέλεσε τη δεδομένη περίοδο πλήγμα για το κύρος της έκθεσης του 2007 της Διακυβερνητικής Επιτροπής των Ηνωμένων Εθνών για την Κλιματική Αλλαγή. Σύμφωνα με έκθεση του τέως αντιπρυτάνεως στο πανεπιστήμιο της Γλασκόβης, κ. Muir Russell, ο οποίος επιβεβαίωσε το περιστατικό, αν και οι επιστήμονες δεν δημοσιοποίησαν τα πλήρη στοιχεία της έρευνας η τιμιότητα και η ακρίβεια τους στο έργο τους δεν τέθηκαν υπό αμφισβήτηση. Από την στιγμή ο τομέας των ασφαλίσεων σε μεγάλο βαθμό αποδέχεται την πραγματικότητα της αλλαγής του κλίματος, είναι υποχρεωμένος να εξετάσει τις πιθανές οικονομικές επιπτώσεις του φαινομένου μακροπρόθεσμα.
Εκατομμύρια άνθρωποι θα βιώσουν παράκτιες πλημμύρες ακόμη και αν η θερμοκρασία αυξηθεί κατά 2 μόνο βαθμούς κελσίου Για πολλούς ασφαλιστές, ο κυριότερος κίνδυνος που θα προκύψει από την αλλαγή του κλίματος είναι οι καταστροφές σε περιουσιακά στοιχεία. Σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστών στη Βρετανία, ο μέσος ετήσιος όρος απωλειών από τις πλημμύρες στο Ηνωμένο Βασίλειο θα μπορούσε να αυξηθεί κατά 14% σε 633 εκατ. λίρες σε περίπτωση που η θερμοκρασία αυξηθεί κατά 4 βαθμούς κελσίου. Επιπρόσθετα, αν το σημείο τροχιάς της θύελλας στο Ηνωμένο Βασίλειο μετατοπιστεί κατά 1,45 μοίρες νότια, οι ασφαλισμένες απώλειες από ανέμους στη Βρετανία μπορεί να αυξηθούν ετησίως κατά 25% και να φτάσουν τις 827 εκατ. λίρες. Ο κ. Emily Farnworth, σύμβουλος χρηματοδότησης στο Climate Group, σχολίασε πως «δεν έχουν κατασκευαστεί αποχετευτικά συστήματα για την αποστράγγιση της βροχής και οι πλημμύρες αυτές προκαλούν τόσο μεγάλο πρόβλημα
όσο και οι πλημμύρες από την όχθη του ποταμού». Οι τυφώνες στην άλλη πλευρά του Ατλαντικού είναι επίσης ένας συνεχώς αυξανόμενος παράγοντας κινδύνου. Σε έκθεση του το Chartered Insurance Institute δείχνει ότι οι απώλειες από ακραία δραστηριότητα καιρικών συνθηκών έχουν αυξηθεί πάρα πολύ τα τελευταία 30 χρόνια. «Οι καταστάσεις μπορεί να κρύβουν μία αργή εξέλιξη, αλλά κάποια στιγμή όλα βγαίνουν στην επιφάνεια», προειδοποιεί ο κ. Maynard, που επισημαίνει ότι κατά τη διάρκεια αυτού του έτους θα σημειωθεί μεγάλος αριθμός τυφώνων.
Οι εταιρείες θα πρέπει να εξετάσουν όλες τις ασφαλίσεις στον κλάδο ζωής και υγείας Περαιτέρω κίνδυνοι Μία από τις πιθανές μελλοντικές εξελίξεις της αλλαγής που υφίσταται το κλίμα είναι και ο αυξημένος κίνδυνος πυρκαγιάς σε περιοχές όπως η βόρεια Αμερική, που θα είναι αποτέλεσμα της μέσης αύξησης της θερμοκρασίας έως και 2 βαθμούς κελσίου. Αν η αύξηση αυτή αγγίξει τους 3 βαθμούς κελσίου θα εξαφανιστεί περίπου το 30% των παράκτιων υγρότοπων σε όλο τον κόσμο. Εκατομμύρια άνθρωποι θα βιώσουν παράκτιες πλημμύρες ακόμη και αν η θερμοκρασία αυξηθεί κατά 2 μόνο βαθμούς κελσίου, αναφέρει σε έγγραφο της IPCC AR4. Ο οικονομικός αντίκτυπος των υλικών ζημιών θα λάβει μεγάλες διαστάσεις στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που δεν έχουν προετοιμαστεί για να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα. Για τον αναπτυσσόμενο κόσμο θα είναι ιδιαίτερα ισχυρό πλήγμα. Μια έκθεση για την οικονομική διάσταση του φαινομένου από την Climate Adaptation Working Group αναφέρει ότι υπάρχουν περιοχές που θα χάσουν μέχρι και 12% του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος τους. Η οικονομική ζημία για τους χαμηλού εισοδήματος πληθυσμούς στον αναπτυσσόμενο κόσμο, όπως οι γεωργοί στην Ινδία και το Μάλι, θα είναι ιδιαίτερα σοβαρές. Ο κ. Farnworth αναφέρει πως «το ζήτημα της ξηρασίας, δε δημιουργεί κινδύνους μόνο στην ιδιοκτησία αλλά και στη γεωργική παραγωγή επίσης. Πρέπει να κατανοήσουμε πλήρως τα θέματα που προκύπτουν στο γεωργικό τομέα». Η έκθεση της IPCC αναφέρει ότι οι υψηλές θερμοκρασίες και η ξηρασία θα επιδεινώσουν την ήδη υπάρχουσα κατάσταση στη Νότια Ευρώπη, η οποία είναι ήδη ευάλωτη στις κλιματικές αλλαγές. Οι διαθέσιμοι υδάτινοι πόροι, το υδροηλεκτρικό δυναμικό της, ο θερινός τουρισμός και η αγροτική παραγωγή μπορούν να επηρεαστούν από μία ενδεχόμενη αλλαγή. «Τα επιστημονικά στοιχεία είναι αρκετά ισχυρά και για τον αντίκτυπο του φαινομένου αυτού στην υγεία», προειδοποιεί ο David Gardiner, πρόεδρος της συμβουλευτικής εταιρείας David Gardiner & Associates, που βοηθά τις επιχειρήσεις να αντιμετωπίσουν τις απειλές που παρουσιάζονται από την αλλαγή του κλίματος. «Οι εταιρείες θα
οκτώβριος 2010 63
θέμα
πρέπει να εξετάσουν όλες τις ασφαλίσεις στον κλάδο ζωής και υγείας» αναφέρει χαρακτηριστικά ο κ. David Gardiner.
Οι γεωπολιτικές επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής θα επηρεάσουν και τη συχνότητα ταξιδιών ανά τον κόσμο Σύμφωνη με αυτή την άποψη είναι και η έκθεση της IPCC που αναφέρει ότι «θα υπάρξουν επιπτώσεις στην υγεία ακόμα και με μία μικρή αύξηση της θερμοκρασίας. Για τις ασφαλιστικές εταιρείες όλα πρέπει να εξεταστούν από την αρχή καθώς κάθε αλλαγή -από τις ασθένειες που μεταδίδονται από το τσίμπημα εντόμων μέχρι και τις ασθένειες που συνδέονται με την ποιότητα του αέρα και τους θανάτους που σχετίζονται με την αύξηση της θερμότητας- αποτελεί παράγοντα κινδύνου για την ασφαλιστική βιομηχανία. Η ίδια έκθεση προβλέπει ότι εκατοντάδες εκατομμύρια άνθρωποι θα αντιμετωπίσουν σε μεγάλο βαθμό το φαινόμενο της λειψυδρίας στις επόμενες δεκαετίες.
Μεταβαλλόμενος κόσμος Οι γεωπολιτικές επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής θα επηρεάσουν και τη συχνότητα ταξιδιών ανά τον κόσμο, καθώς οι άνθρωποι θα θεωρούν ότι πλέον είναι πιο επικίνδυνο να ταξιδέψει κανείς στο εξωτερικό. Ταυτόχρονα η κατάσταση θα δυσκολέψει και στον τομέα ενέργειας, καθώς ο εταιρείες θα εργάζονται όλο και σε πιο εχθρικά περιβάλλοντα για την παραγωγή ενέργειας ή την εξόρυξη κοιτασμάτων. Υπάρχουν και άλλες, ίσως λιγότερο προφανείς επιπτώσεις που συνδέονται με την αλλαγή του κλίματος. Ο κ. Maynard λεει πως «στις Η.Π.Α. υπάρχουν αρκετές δικαστικές υποθέσεις, στις οποίες οι ενάγοντες προσπαθούν να αναλάβουν δράση κατά των διαφόρων μερών ως προς τις εκπομπές διοξειδίου του άνθρακα». Οι οργανισμοί μπορεί να θεωρούν ότι μια μεγάλης κλίμακας ρυπαίνουσα εταιρεία έμμεσα συμβάλλει στην απώλεια των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων τους, καθώς οι δραστηριότητες της οδήγησαν στην αύξηση της θερμοκρασίας του πλανήτη. Ένα χιονοδρομικό κέντρο στο Κολοράντο που είναι αντιμέτωπο με το να λιώσει το χιόνι στις πίστες του για παράδειγμα, θα μπορούσε να θεωρήσει υπεύθυνες τις εταιρείες που καινε γαιάνθρακα. Ο κ. Maynard επισημαίνει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα προβάλλουν το επιχείρημα ότι οι εξαιρέσεις σε σχέση με τη ρύπανση δεν καλύπτουν αυτά τα είδη των αιτημάτων, αλλά, στο παρελθόν, έχουν υπάρξει απροσδόκητες δικαστικές αποφάσεις σε τέτοιες υποθέσεις. Αυτό οδηγεί στο συμπέρασμα ότι ίσως πρέπει να ξεκινήσουμε να αντιμετωπίζουμε τα πράγματα από διαφορετική οπτική γωνία. Αξίζει να σημειωθεί ότι μόνο το ήμισυ των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιρειών, που αξιολογήθηκαν από την Climate Group, έχουν αναπτύξει προγράμματα αρκετά ώριμα για την αντιμετώπιση του φαινομένου της κλιματικής αλλαγής. Το
64 insurance w*rld
ένα τρίτο των εταιρειών βρίσκεται ακόμα σε φάση δοκιμής μέχρι να αποφασίσει ποια προσέγγιση θέλει ακολουθήσει, ενώ μόνο 17% ήταν στο στάδιο της εφαρμογής των προγραμμάτων. Οι αξίες-αρχές που υποστηρίζει ο οργανισμός ClimateWise είναι παρόμοιες με εκείνες που προσδιορίζονται από άλλες ενώσεις όπως το Climate Group, που δίνει ιδιαίτερη έμφαση στην ανάγκη να αναπτυχθεί η γνώση για την καλύτερη αξιολόγηση των κινδύνων. Τόσο η εταιρεία Munich Re όσο και η Swiss Re κατέχουν ηγετική θέση στον τομέα αυτό, σύμφωνα με το Climate Group. Η Munich Re έχει καθιερώσει το εργαλείο «Φυσικές Καταστροφές Παγκοσμίως», μία εφαρμογή που σχεδιάστηκε για να συμβάλει στον εντοπισμό των περιοχών όπου οι φυσικές καταστροφές είναι πιο πιθανό να συμβούν. Επίσης συνεργάζεται με το Κέντρο για την Αλλαγή του Κλίματος του London School of Economics. Τον Ιούνιο η Munich Re και το LSE διοργάνωσαν το πρώτο τους κοινό συμπόσιο, με τίτλο «Ερμηνεύοντας Μοντέλα σε ένα πλαίσιο αλλαγής του κλίματος», μία συνάντηση που διερεύνησε τεχνικές μοντελοποίησης για την αλλαγή του κλίματος.
Νέα προσέγγιση Η αποτελεσματική αξιολόγηση των μοντέλων της κλιματικής αλλαγής είναι το κλειδί στη μάχη για τη διαχείριση του κινδύνου. Ο κ. Ward λεει ότι «τώρα είναι η ώρα για μια επανεκτίμηση της προσέγγισης αυτής. Το θέμα με την αλλαγή του κλίματος είναι ότι δεν μπορούμε να προβλέψουμε το είδος των ζημιών απλά αξιολογώντας τα στοιχεία του παρελθόντος. Επομένως θα είναι πολύ δύσκολο να υπολογιστεί ο κίνδυνος». Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα επανεξέταση συμβάσεων σε μορφή μακροπρόθεσμων νομικών συμφωνιών. Θα μπορούσε να σημαίνει μια πιο έξυπνη προσέγγιση για την σύναψη επιχειρηματικών σχέσεων. «Οι κίνδυνοι από ακραίες καταστάσεις μεταβάλλονται πολύ γρήγορα. Η καλύτερη ένδειξη που έχουμε είναι ότι οι θερμοκρασίες στο Ηνωμένο Βασίλειο, για το οποίο υπάρχουν πολλά στοιχεία για εκατοντάδες χρόνια. Στην περιοχή αυτή η αύξηση της θερμοκρασίας που σημειωνόταν στο παρελθόν μια φορά στα εκατό χρόνια σήμερα συμβαίνει κάθε 12,5 χρόνια. «Όταν κάποιος ασφαλίζει την περιουσία του τη διασφαλίζει έναντι των ακραίων ζημιών, έτσι όταν οι κίνδυνοι από ακραία φαινόμενα μεταβάλλονται αυτό σημαίνει πολλά» αναφέρει ο κ. Dlugolecki. Ρίχνοντας μια ματιά στο μέλλον οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορέσουν να βελτιώσουν τόσο την τεχνική τους προσέγγισή στη διαχείρι-
θέμα
ση των κινδύνων όσο και των συναφών επιχειρηματικών πρακτικών. Ο κ. Dlugolecki υποστηρίζει ότι μια αλλαγή στις αναλογιστικές πρακτικές είναι απαραίτητη και αποτελεί πλέον επιτακτική ανάγκη να εστιάσουμε στα μοντέλα καταστροφής. Μια έκδοση αυτού είναι το www.climatechange.net, που χρησιμοποιεί δεκάδες χιλιάδες υπολογιστές των καταναλωτών για να μοντελοποιήσει τα πιθανά σενάρια της κλιματικής αλλαγής του κλίματος. Τα μοντέλα καταστροφής της ασφαλιστικής βιομηχανίας διαφέρουν πολύ από τη μοντελοποίηση της IPCC, διότι οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν συχνά μοντέλα που επικεντρώνονται σε μικρότερες περιοχές και με εξαιρετική λεπτομέρεια.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι κυβερνήσεις θα πρέπει να βρουν τη χρυσή τομή προκειμένου να αποφύγουν να καταλήξουν στα δικαστήρια Η εμπιστοσύνη και η συνεργασία θα παίξουν πολύ σημαντικό ρόλο στο πως θα διαμορφωθεί το ασφαλιστικό τοπίο ενώ οι οργανώσεις θα αγωνίζονται για να αντιμετωπίσουν μεγαλύτερους κινδύνους. Σ ‘έναν κόσμο που όλα χαρακτηρίζονται από αβεβαιότητα η εταιρεική σχέση αναδεικνύεται σε ολοένα και σημαντικότερο παράγοντα. «Η Ένωση Ασφαλιστών της Βρετανίας» (ΑΒΙ) είναι ένα καλό παράδειγμα συνεργασίας του κλάδου με την κυβέρνηση, εξηγεί ο Ward. «Έρχεται σε πλήρη αντίθεση με την αντιπαράθεση των ρυθμιστικών αρχών των ΗΠΑ και τους ασφαλιστές». Μια επαναδιατύπωση των αρχών που δημοσιεύθηκε από την ABI σχετικά με τις πλημμύρες ουσιαστικά απέκλεισε την υποχρεωτική ασφάλιση των ακινήτων από τις πλημμύρες από το 2013 και μετά. Ο αυξημένος κίνδυνος πλημμύρων στο Ηνωμένο Βασίλειο έχει καταστήσει δύσκολο για τους ασφαλιστές να αναλάβουν την επιβάρυνση χωρίς κάποια διαβεβαίωση από τους νομοθετούντες ότι θα βοηθήσουν. Τέτοιου είδους διατάξεις από εδώ και στο εξής είναι πιθανό να παρατηρούμε με μεγάλη συχνότητα με σκοπό να μοιραστούν οι επιπτώσεις σε όλα τα εμπλεκόμενα μέρη για να αποφευχθεί ο κίνδυνος του να βρεθούμε μπροστά στην κατάρρευση της ασφαλιστικής αγοράς. Αυτό βέβαια σε κάποιες περιπτώσεις λειτουργεί περισσότερο από ότι σε κάποιες άλλες. Για παράδειγμα, στη Φλόριντα, οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι
πολιτικοί ιθύνοντες κατέληξαν σε διαμάχη, καθώς οι πρώτοι, κρίνοντας ότι η ασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων σε περιοχή που πλήττεται από τυφώνες είναι ιδιαίτερα επικίνδυνη σχεδιάζουν να αποχωρήσουν από την αγορά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι κυβερνήσεις θα πρέπει να βρουν τη χρυσή τομή προκειμένου να αποφύγουν να καταλήξουν στα δικαστήρια. Η μόνη λύση είναι μια συμφιλιωτική προσέγγιση με τους πελάτες σε μια προσπάθεια να μοιράσουν τους κινδύνους. Για παράδειγμα, μια πολιτική που θα μπορούσε να έχει μια ρήτρα στο σημείο αυτό είναι ότι σε περίπτωση που ένας ασφαλιστής χάνει μεγάλα χρηματικά ποσά, ο ασφαλισμένος πληρώνει 10% προσαύξηση. Βέβαια οι συμβάσεις αυτές θα πρέπει να λειτουργούν και προς την άλλη κατεύθυνση, έτσι ώστε οι πελάτες να έχουν μερική επιστροφή στα ασφάλιστρά τους. Οι μεσίτες έχουν ιδιαίτερη σημασία στις συζητήσεις αυτές, σύμφωνα με τον κ. Voysey. Ο ρόλος τους είναι να εξομαλύνουν τις συμφωνίες μεταξύ των πελατών και των ασφαλιστών που εργάζονται μαζί για να μοιραστούν μεγαλύτερους κινδύνους. Τι άλλο μπορούν να κάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να βοηθήσουν στην επίλυση ορισμένων από τους κινδύνους; Η επιβράβευση δραστηριοτήτων που αποσκοπούν στην αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής είναι ζωτικής σημασίας και μπορούν να πραγματοποιηθούν μέσω κατάλληλα δομημένων πολιτικών. Για παράδειγμα, ο κ. Ward επισημαίνει ότι ορισμένες εταιρείες ανταμείβουν την προσαρμογή στο γεωργικό τομέα, παρέχοντας πιο ευνοϊκές τιμές για τις καλλιέργειες που έχουν κατασκευαστεί για να είναι πιο ανθεκτικές στα προβλήματα της κλιματικής αλλαγής. Εν τω μεταξύ, το Ταμείο Πυροσβεστών, που αποτελεί θυγατρική της Allianz, έχει αναλάβει ηγετικό ρόλο στην ασφάλιση πράσινων κτιρίων. Το Ταμείο αυτό αποτέλεσε στην ουσία την πρώτη εταιρεία που προσέφερε στον τομέα περιουσίας και ατυχημάτων «πράσινη» ασφάλιση στην εμπορική αγορά των ΗΠΑ. λέει ο κ. Stephen Bushnell, ανώτερος διευθυντής των αναδυόμενων κλάδων στο Ταμείο Πυροσβεστών. Μια άλλη επιλογή προκύπτει εξετάζοντας την κατάσταση υπό ένα διαφορετικό πρίσμα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά διαθέτουν σημαντικά επενδυτικά εργαλεία και μπορούν να κατευθύνουν τα κεφάλαια τους με διάφορους τρόπους. Φαίνεται ανόητο να επενδύσουν σε μια εταιρεία που ρυπαίνει την ατμόσφαιρα και χαρακτηρίζεται από έλλειψη εταιρεικής υπευθυνότητας, καθώς θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι έμμεσα συμβάλλουν στην κλιματική αλλαγή, που με τη σειρά της προκαλεί στο χώρο της ασφάλισης περισσότερους κινδύνους. Σίγουρα θα ήταν πιο λογικό να επενδύσουν σε εταιρείες που αναλαμβάνουν πρωτοβουλίες στον τομέα ανανεώσιμης ενέργειας. Σαφώς, λοιπόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες θέτουν επί τάπητος μία πληθώρα θεμάτων, προκειμένου να αποφασίσουν για ο,τι σχετίζεται με το φαινόμενο αυτό που τείνει να καταστεί ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα στην ιστορία του κλάδου. Όπως όμως και το κλίμα το ίδιο, έτσι και η ασφαλιστική δραστηριότητα αποτελεί ένα ιδιαίτερο πολύπλοκο σύστημα. (ID: 3296) Πηγή: Insurance Age
οκτώβριος 2010 65
θέµα
Πεδίο ασφαλιστικής ανάπτυξης οι αεροµεταφορές Οι κρατικοί αερολιµένες δεν εκδίδουν ισολογισµούς, γεγονός το οποίο δυσχεραίνει πολύ το έργο της εκτίµησης του κινδύνου και του ασφαλίστρου » της Βίκυς Γερασίµου
Μ
εγάλες δυνατότητες ανάπτυξης ασφαλιστικών εργασιών διαφαίνονται στον κλάδο των αεροµεταφορών, στον οποίο όπως όλα δείχνουν η ασφαλιστική βιοµηχανία δεν έχει δείξει την ανάλογη σηµασία. Τουλάχιστον αυτό προκύπτει από έρευνα που πραγµατοποίησε η Υπηρεσία Μελετών και Στατιστικής της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος µετά από σχετική απόφαση της Υποεπιτροπής Cargo, Aviation & Freight Forwarders’ Liability της Επιτροπής Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ. Σύµφωνα µε την έρευνα στην Ελλάδα λειτουργούν 45 αερολιµένες και 27 αεροπορικές εταιρείες (δηµόσιες και ιδιωτικές), οι οποίες διαθέτουν 175 αεροσκάφη, εκ των οποίων τα 80 είναι ελληνικών συµφερόντων. Όπως σηµειώνεται, η εποπτική αρχή των αεροµεταφορών είναι η Υπηρεσία Πολιτικής Αεροπορίας, η οποία ταυτόχρονα λειτουργεί και τα αεροδρόµια της χώρας. Ξεχωριστές περιπτώσεις αποτελούν ο νέος αερολιµένας της Αθήνας (ΔΑΑ) και ο υπό µελέτη νέος αερολιµένας του Ηρακλείου (Καστέλλι). Και στις δύο περιπτώσεις, η κατασκευή και λειτουργία τους πραγµατοποιείται από σχήµατα στα οποία συµµετέχουν το Δηµόσιο και Ιδιωτικές επιχειρήσεις. Συνέπεια των παραπάνω είναι ότι οι κρατικοί αερολιµένες δεν ασφαλίζονται έναντι κινδύνων διότι θεωρείται ότι έχουν απεριόριστη πρόσβαση στα κρατικά ταµεία. Αντιθέτως, οι επιχειρήσεις λειτουργίας των αερολιµένων Αθηνών και Ηρακλείου είναι εκτεθειµένες σε κινδύνους όπως κάθε άλλη επιχείρηση. Ο πιο συνήθης κίνδυνος που αντιµετωπίζουν είναι οι υπερβολικές απαιτήσεις για καταβολές αποζηµιώσεων προς τις τοπικές κοινωνίες λόγω
66 insurance w*rld
του προκαλούµενου θορύβου και της χειροτέρευσης της τοπικής ποιότητας του αέρα. Από τα στοιχεία σχετικά µε το ύψος των ασφαλίστρων τα οποία καταβάλει ο ΔΑΑ προκύπτει ότι το 2005 τα ασφάλιστρα ήταν 4.617.671 ευρώ, το 2006 ήταν 4.461.351 ευρώ, το 2007 ήταν 4.011.663 ευρώ και το 2008 µειώθηκαν περαιτέρω και ήταν 3.638.083 ευρώ.
Σύµφωνα µε τις δηµοσιευµένες προθέσεις των εταιρειών µε ιδιόκτητα και µισθωµένα σκάφη, ο στόλος τους θα αυξηθεί περαιτέρω στο προσεχές µέλλον Οι κρατικοί αερολιµένες δεν εκδίδουν ισολογισµούς, γεγονός το οποίο δυσχεραίνει πολύ το έργο της εκτίµησης του κινδύνου και του ασφαλίστρου σε περίπτωση που εκδηλωθεί η πρόθεση να ασφαλιστούν. Στην έρευνα αναφέρεται ότι στην παραγωγή ασφαλίστρων κλάδου αεροσκαφών µε στοιχεία 2009 δραστηριοποιούνται οι: Demco Insurance ltd, Αγροτική Ασφαλιστική, Generali Hellas, Ιντερσαλονικα Α.Ε.Γ.Α. Ζηµιων, Interlife Α.Ε.Γ.Α., Interamerikan E.E.A. Ζηµιων, Groupama Φοίνιξ Α.Ε.Α.Ε. Ατλαντική Ένωση Α.Ε.Γ.Α. Στην παραγωγή ασφαλίστρων κλάδου αστικής ευθύνης αεροσκαφών µε στοιχεία 2009 δραστηριοποιούνται οι Generali Hellas A.A.E. Εθνική Α.Ε.Ε.Γ.Α., Ιντερσαλονικα Α.Ε.Γ.Α. Ζηµιών, Interlife Α.Α.Ε.Γ.Α., Interamerikan E.E.A. Ζηµιών και η Demco Insurance ltd.
θέµα
Αεροπορικές εταιρείες Απαραίτητο πιστοποιητικό για την άδεια πλοϊµότητας ενός σκάφους αποτελεί το ασφαλιστήριο συµβόλαιο, το οποίο ασφαλίζει το σκάφος για την τροχιοδρόµησή του στο έδαφος και για την εναέρια πορεία του. Επίσης, οι επιβάτες είναι υποχρεωτικά ασφαλισµένοι και το αντίτιµο του ασφαλίστρου περιέχεται στο εισιτήριο. Το µεγαλύτερο ποσοστό των αεροµεταφορών αφορούν µετακινήσεις που γίνονται επί πληρωµή. Στην Ελλάδα λειτουργούν 27 δηµόσιες και ιδιωτικές αεροπορικές εταιρείες, οι οποίες διαθέτουν 175 αεροσκάφη, εκ των οποίων τα 80 είναι ελληνικών συµφερόντων.
Στη χώρα µας λειτουργούν 27 δηµόσιες και ιδιωτικές αεροπορικές εταιρείες, οι οποίες διαθέτουν 175 αεροσκάφη, εκ των οποίων τα 80 είναι ελληνικών συµφερόντων Πρέπει να σηµειωθεί ότι αυτός ο αριθµός αναφέρεται σε ιδιόκτητα και µισθωµένα σκάφη. Σύµφωνα µε τις δηµοσιευµένες προθέσεις των εταιρειών, ο στόλος τους θα αυξηθεί περαιτέρω στο προσεχές µέλλον (3-5 χρόνια). Το προσωπικό το οποίο χειρίζεται τα σκάφη αδειοδοτείται από την ΥΠΑ, µε πτυχίο κοινών ευρωπαϊκών προδιαγραφών. Οι επαγγελµατικές άδειες σε ισχύ είναι 1.065 και εκτιµάται ότι σχεδόν όλοι οι κάτοχοι τους τις χρησιµοποιούν καθώς απαιτείται ετήσια ανανέωσή της. Αν και έγινε προσπάθεια συλλογής στοιχείων, µόνο ο αεροµεταφορέας Aegean παρείχε τη σχετική πληροφόρηση, εποµένως δεν ήταν δυνατό να προσδιορισθούν οι καλύψεις.
Λοιπή Αεροπορική Κίνηση Στη Λοιπή Αεροπορική Κίνηση εντάσσεται η Γενική Αεροπορία και τα αεραθλήµατα. Καθότι και οι δύο κατηγορίες αναφέρονται σε θέµατα αναψυχής, δεν έχει γίνει κάποια συστηµατική προσπάθεια καταγραφής τους. Μετά από πραγµατοποίηση έρευνας, συλλέχθηκαν κάποια στοιχεία. Η ΓA είναι δύσκολο να χαρτογραφηθεί επειδή περιλαµβάνει πολλούς τύπους αεροσκαφών και αυτά έχουν πολλές χρήσεις (τουρισµός, ταξί, εκπαιδευτικά, ψεκαστικά κτλ). Ο αριθµός των αεροσκαφών είναι περίπου 178. Επίσης, υπάρχουν διαθέσιµες έρευνες σχετικά µε την κοινωνιολογική σύνθεση του πληθυσµού ο οποίος επιδίδεται σε αυτή τη δραστηριότητα και αναγνωρίζονται συνήθειες στον τρόπο µε τον οποίο εξασκούν τη δραστηριότητά τους. Η πιο κοινή χρήση αυτού του τύπου των αεροσκαφών είναι για την πραγµατοποίηση κάποιου τύπου τουρισµού. Η σχετική βιβλιογραφία κατατάσσει τη δραστηριότητα ως Τουρισµό Ειδικού Ενδιαφέροντος. Δηµογραφικά, οι ασκούντες το συγκεκριµένο τρόπο τουρισµού ανήκουν κατάβάση στο νεότερο τµήµα της κοινωνίας, έχουν ακαδηµαϊκούς τίτλους και ανήκουν στη µεσαία και ανώτερη εισοδηµατική τάξη.
Απαραίτητο πιστοποιητικό για την άδεια πλοϊµότητας του σκάφους αποτελεί το ασφαλιστήριο συµβόλαιο Σύµφωνα µε τα στοιχεία της ΥΠΑ, οι ερασιτεχνικές άδειες σε ισχύ είναι 900 και εκτιµάται ότι όλοι οι κάτοχοί τους είναι ενεργοί επειδή απαιτείται ετήσια ανανέωσή της. Αν και ο συγκεκριµένος τοµέας δεν είναι ιδιαίτερα αναπτυγµένος στην Ελλάδα, υπάρχουν σύλλογοι κι εκδηλώσεις κατά τις οποίες µεγάλος αριθµός τους παρευρίσκεται. Ο όρος αεραθλήµατα αποδίδει συνολικά τα αθλήµατα που έχουν σχέση µε τον αέρα. Σύµφωνα µε την Ελληνική Αεραθλητική Οµοσπονδία (ΕΛΑΟ), η οποία είναι και η αρµόδια οµοσπονδία, αυτά είναι ο αεροµοντελισµός, ο αιωροπτερισµός, ο αλεξιπτωτισµός, το αλεξίπτωτο πλαγιάς, η ανεµοπορία, η Γενική Αεροπορία, τα ελικόπτερα και τα υπερελαφρά αεροσκάφη. Επίσης πλήθος σωµατείων δραστηριοποιούνται στο συγκεκριµένο χώρο. Γενικά, οι συµµετέχοντες δεν είναι υποχρεωµένοι να συνάπτουν ασφάλιση αλλά για τους πανελλήνιους αγώνες της ΕΛΑΟ είναι υποχρεωµένοι να είναι ασφαλισµένοι έστω και σε Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ). Αντιθέτως, η ιδιωτική ασφάλιση είναι υποχρεωτική για τους διεθνείς αγώνες. Βάσει των δηµοσιευµένων συµβολαίων και του µεγέθους της συµµετοχής στους αγώνες της ΕΛΑΟ, το ετήσιο ασφάλιστρο ανά συµµετέχοντα είναι µέχρι 15 ευρώ για σωµατικές βλάβες και υλικές ζηµιές. (ID: 3402)
οκτώβριος 2010 67
εκπαίδευση
H Διαχείριση Κινδύνων στο περιβάλλον της Solvency II
» γράφει ο Θάνος Παπανικολάου Διευθυντής Υπηρεσιών Διαχείρισης Χρηματοοικονομικών Κινδύνων KPMG
Τ
ο νέο εποπτικό πλαίσιο Solvency II, επισημαίνει τον ρόλο που πρέπει να διαδραματίζει η Διαχείριση Κινδύνων στις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και τον τρόπο που θα πρέπει να ενταχθεί στο σύστημα εταιρεικής διακυβέρνησης της εταιρείας.
Η Solvency II αποτελεί ένα νέο εποπτικό πλαίσιο σύμφωνα με το οποίο τα απαιτούμενα εποπτικά κεφάλαια υπολογίζονται με τρόπο που είναι πιο ευαίσθητος στον αναλαμβανόμενο κίνδυνο εκ μέρους της εταιρείας. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα η ορθή και αποτελεσματική διαχείριση κινδύνων που έχει μια ασφαλιστική εταιρεία να αποτελεί αρκετά σημαντικό παράγοντα στη εύρυθμη λειτουργία της αλλά και να προσδίδεται περαιτέρω αξία στη συνεισφορά του ρόλου της Διαχείρισης Κινδύνων στην επίτευξη των οικονομικών στόχων της ασφαλιστικής εταιρείας. Σημαντικός παράγοντας είναι η κατανόηση της δυαδικής φύσης της Διαχείρισης Κινδύνων: (1) Πλήρως ανεξάρτητη (από πλευράς υπαγωγής και συμφερόντων) από την κυρίως λειτουργία της εταιρείας και (2) Εντεταγμένη στην λειτουργία (όπου συνεισφέρει στην ασφαλή λειτουργία αλλά μοιράζεται το συμφέρον για τα αποτελέσματα. Φυσικά η κατανόηση αυτής της διαφοροποίησης θα πρέπει να αντανακλάται στην σωστή οργάνωση, αρμοδιότητες, διαδικασίες και συστήματα. Το νέο εποπτικό πλαίσιο επισημαίνει τις βασικές αρχές που θα πρέπει να διέπουν μια αποτελεσματική Διαχείριση Κινδύνων, σύμφωνα με τις οποίες, θα πρέπει να παρακολουθεί, μετρά και αναγνωρίζει όλους τους κινδύνους που έχει έκθεση η ασφαλιστική εταιρεία, αλλά και να προτείνει τρόπους αντιμετώπισης, αντιστάθμισης και μείωσης αυτών. Κυριότερες περιοχές της δραστηριότητάς της, δεν είναι μόνο ο ασφαλιστικός κίνδυνος (που απορρέει από τη δραστηριότητα της εταιρείας στους διαφόρους
68 insurance w*rld
*
Σημαντικός παράγοντας είναι η κατανόηση της δυαδικής φύσης της Διαχείρισης Κινδύνων
εκπαίδευση
κλάδους), αλλά και άλλοι όπως ο λειτουργικός, ο πιστωτικός, ο κίνδυνος αγοράς, ο κίνδυνος ρευστότητας. Επίσης, θα πρέπει να παρακολουθούνται και άλλης μορφής κινδύνων, εκτός των παραπάνω, όπως ο κίνδυνος συγκέντρωσης, κίνδυνος φήμης. Είναι αρκετά σημαντικό να παρακολουθούνται από ένα αποτελεσματικό σύστημα διαχείρισης κινδύνων, το οποίο θα μπορεί να προστατεύει την εταιρεία σε κανονικές συνθήκες αλλά και σε περιπτώσεις που εξωγενείς παράγοντες (για παράδειγμα το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον) μεγεθύνουν τους κινδύνους αυτούς σε τέτοιο βαθμό που καθιστούν κρίσιμη την βιωσιμότητα της εταιρείας. Θα πρέπει να τονιστεί πως η οδηγία Solvency II δεν λαμβάνει υπόψη της, κατά την εκτίμηση των απαιτούμενων κεφαλαίων, μόνο τον ασφαλιστικό κίνδυνο, αλλά και άλλους κινδύνους (πχ πιστωτικό, κίνδυνο αγοράς, λειτουργικό) και οι οποίοι δεν θα πρέπει να αγνοούνται, διότι το ποσοστό συνεισφοράς τους στα απαιτούμενα εποπτικά κεφάλαια είναι αρκετά σημαντικό αλλά και διότι αποτελούν σημαντικό παράγοντα επηρεασμού των οικονομικών μεγεθών της εταιρείας. Συμπερασματικά, η Διαχείριση Κινδύνων που εντάσσεται στο σύστημα εταιρεικής διακυβέρνησης της ασφαλιστικής εταιρείας θα πρέπει να συμμετέχει στη λήψη αποφάσεων, παρέχοντας επαρκή, ακριβή και άμεση ενημέρωση για τους κινδύνους που έχει αναλάβει η εταιρεία, να ενημερώνει το διοικητικό συμβούλιο και τα λοιπά αρμόδια όργανα - επιτροπές της εταιρείας και να προτείνει τρόπους αντιμετώπισης και μείωσης της έκθεσης σε αυτούς. Θα πρέπει να παρακολουθεί τα όρια στους κινδύνους που έχουν τεθεί από την ασφαλιστική εταιρεία και σε περιπτώσεις υπερβάσεων θα πρέπει να κοινοποιούνται προς τα αρμόδια όργανα για τις ενδεδειγμένες ενέργειες αντιμετώπισης. Το σύγχρονο οικονομικό και εποπτικό περιβάλλον, συμβάλλει στην αναγκαιότητα για ένα αποτελεσματικό σύστημα διαχείρισης κινδύνων και στο άμεσο μέλλον αναμένεται να επιβληθεί αυτή η αναγκαιότητα και μέσω των νέων εποπτικών απαιτήσεων. (ID: 3566)
νοέμβριος 2009 69
νομικά θέματα
70 insurance w*rld
νομικά θέματα
Οι «ενυπόθηκες» ασφαλίσεις επιχειρήσεων Είναι πολύ συνηθισμένη στα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός η ρήτρα που προβλέπει ότι δικαιούχος του ασφαλίσματος είναι η δανείστρια τράπεζα » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική εταιρεία
Ό
ταν υπάρχει υποθήκη στο ακίνητο ή στα μηχανήματα ή ενέχυρο στα κινητά, σύμφωνα με τις διατάξεις των αρ. 1287 και 1223 ΑΚ εκχωρείται αυτοδίκαια εκ του νόμου στον ενυπόθηκο ή ενεχυρούχο δανειστή η μέλλουσα και αβέβαιη απαίτηση προς ασφάλισμα κατά του ασφαλιστή. Επίσης εκχωρείται και η απαίτηση που έχει ήδη γεννηθεί, αν στο μεταξύ επήλθε η ασφαλιστική περίπτωση. Ο ασφαλισμένος δικαιούται να εκχωρήσει και συμβατικά, με συμφωνία δηλαδή, την απαίτηση για το ασφάλισμα, χωρίς να χρειάζεται η συναίνεση του ασφαλιστή. Αν συμφωνηθεί τέτοια εκχώρηση, και ο ασφαλισμένος την αναγγείλει στον ασφαλιστή, από τη στιγμή που θα την αναγγείλει παύει να έχει αξίωση στο ασφάλισμα. Ο ασφαλιστής πρέπει να καταβάλει το ασφάλισμα στον δανειστή και μόνον τότε απαλλάσσεται από την υποχρέωση καταβολής, και όχι αν το καταβάλει στον ασφαλισμένο δικαιούχο. Αντίστοιχα, ο ασφαλισμένος δεν νομιμοποιείται να στραφεί στο δικαστήριο και να ζητήσει να αναγνωρισθεί, ότι η ασφαλιστική επιχείρηση υποχρεούται να καταβάλει το ασφάλισμα.
Με τα παραπάνω ασχολήθηκε ο Άρειος Πάγος στην απόφασή του 1317/2009, την οποία παραθέτουμε στη συνέχεια:
> Κατά το αρ. 455 ΑΚ ο δανειστής μπορεί με σύμβαση να μεταβιβάσει σε άλλον την απαίτησή του χωρίς τη συναίνεση του οφειλέτη (εκχώρηση). Κατά την έννοια της διατάξεως αυτής, σε συνδυασμό με τη διάταξη του αρ. 361 ΑΚ, αντικείμενο της εκχωρήσεως μπορεί να είναι και μέλλουσα απαίτηση, δηλαδή και εκείνη
που πρόκειται να γεννηθεί από έννομη σχέση που δεν υπάρχει ακόμη, αρκεί να προσδιορίζεται επαρκώς, ώστε να μπορεί να εξατομικευθεί, το αργότερο κατά το χρόνο της γεννήσεώς της, οπότε η εκχώρηση τελεί υπό τη νόμιμη αίρεση ότι θα γεννηθεί η απαίτηση. Όπως σε κάθε εκχώρηση έτσι και στην εκχώρηση μέλλουσας απαιτήσεως, σύμφωνα με το αρ. 460 ΑΚ, με την αναγγελία της εκχωρήσεως στον οφειλέτη, η οποία ασκείται με μονομερή, άτυπη και απευθυντέα δήλωση βουλήσεως, αποκόπτεται κάθε δεσμός του οφειλέτη με τον εκχωρητή. Ο τελευταίος αποξενώνεται και δεν μπορεί να αναμειχθεί με οποιονδήποτε τρόπο στην απαίτηση, αποκλειστικός δικαιούχος της οποίας γίνεται από τότε ο εκδοχέας.
> Με την προσβαλλόμενη απόφαση του το Εφετείο δέχθηκε ανελέγκτως τα ακόλουθα: Δυνάμει του * ασφαλιστηρίου εγγράφου καταρτίσθηκε στις 11.2.1998 σύμβαση ασφαλίσεως πυρός μεταξύ της ενάγουσας ανώνυμης εταιρείας «Ε.» και της εναγομένης ασφαλιστικής εταιρείας με την επωνυμία «Α.», για το χρονικό διάστημα από 1.2.1998 έως 1.2.1999. Αντικείμενο της ασφαλίσεως ήταν το κτίριο, τα έπιπλα, τα μηχανήματα και ο εξοπλισμός του εργοστασίου της ενάγουσας, τα οποία ασφαλίστηκαν για τον κίνδυνο της πυρκαγιάς ή του κεραυνού για το ποσό των *. Τις νυχτερινές ώρες της 24ης προς 25ης Φεβρουαρίου 1998 εκδηλώθηκε πυρκαγιά στο εργοστάσιο, στο χώρο του υπογείου, με αποτέλεσμα την πρόκληση μεγάλης εκτάσεως υλικών ζημιών στο κτίριο του εργοστασίου, στον μηχανολογικό εξοπλισμό, στην ηλεκτρολογική εγκατάσταση καθώς και στα έτοιμα ενδύματα και τις πρώτες ύλες κατασκευής τους.
οκτώβριος 2010 71
νομικά θέματα
> Εξάλλου, η κυρίως παρεμβαίνουσα «Β.» παρέσχε στην ενάγουσα ... τρία τοκοχρεωλυτικά δάνεια ύψους * αντιστοίχως. Σε όλες τις δανειακές αυτές συμβάσεις περιλαμβάνεται ο ακόλουθος όρος: «16.1. Ο οφειλέτης υποχρεώνεται αμέσως και πριν από κάθε ανάληψη από το δάνειο να ασφαλίσει με δική του δαπάνη και να διατηρεί για όλη τη διάρκεια του δανείου πλήρως ασφαλισμένα τα διδόμενα σε εμπράγματη εξασφάλιση κινητά και ακίνητα καθώς και τα περιουσιακά στοιχεία που θα δοθούν σε εμπράγματη ασφάλιση, σε ασφαλιστές που θα επιλέγει ο οφειλέτης και θα εγκρίνει η δανείστρια... και με τους όρους που θα εγκρίνει αυτή, κατά του κινδύνου της φωτιάς και κάθε άλλου κινδύνου για τον οποίο συνήθως ασφαλίζονται τα εργοστάσια και επιχειρήσεις ανάλογης μορφής και τον οποίο κίνδυνο θα μπορούσε να υποδείξει η δανείστρια, για το ποσό της απαίτησης της από το παρόν δάνειο και τους τόκους του, για ένα χρόνο, μαζί με τη ρήτρα «εις πρώτην πυρκαγιάν». 16.2. Τα ασφαλιστήρια και τα άλλα ασφαλιστικά έγγραφα πρέπει να περιέχουν ρήτρα, σύμφωνα με την οποία κάθε ασφαλιστική αποζημίωση θα καταβάλλεται από τους ασφαλιστές κατ’ ευθείαν στη δανείστρια, δίχως ειδοποίηση ή άλλη διατύπωση της ή σύμφωνα με τις έγγραφες εντολές της και ο οφειλέτης θα υποχρεώνεται να ενεργήσει τα απαραίτητα για την απευθείας καταβολή ολόκληρου του ποσού της ασφαλιστικής αποζημιώσεως στη δανείστρια και δεν θα έχει το δικαίωμα να προβάλλει καμμία αντίρρηση σχετικά με το ποσό της ή για οποιαδήποτε άλλη αιτία. 16.10. Σε περίπτωση που επέλθει ο ασφαλιστικός κίνδυνος και με την προϋπόθεση ενημερότητας του δανείου, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα ή να επανορθώσει τις βλάβες ζητώντας στη συνέχεια το ποσό της αποζημίωσης που παρακράτησε η δανείστρια, εφόσον διαπιστωθεί απ’ αυτή η ολοκληρωτική επανόρθωση των βλαβών και η επαναλειτουργία στο βαθμό που ήταν και προηγούμενα ή να ζητήσει την απόδοση της ασφαλιστικής αποζημίωσης πριν από την επανόρθωση των βλαβών, για να τις επανορθώσει, παραδίνοντας στη δανείστρια ισόποση εγγυητική επιστολή τράπεζας».
> Προς εξασφάλιση των απαιτήσεων της δανείστριας από τις ανωτέρω δανειακές συμβάσεις, η οφειλέτρια εταιρεία παραχώρησε τρεις υποθήκες ..., σύμφωνα με τις διατάξεις του αρ. 1 του ν. 4112/1929. Με τα προαναφερόμενα συμβόλαια, με τα οποία παραχωρήθηκαν οι υποθήκες, συμφωνήθηκε επίσης ρητώς μεταξύ της κυρίως παρεμβαίνουσας και της πρώτης των καθ’ ων η κυρία παρέμβαση και ενάγουσας εταιρείας ότι για όσα παραρτήματα, μηχανικές εγκαταστάσεις, μηχανήματα, σκεύη, εργαλεία και λοιπά κινητά πράγματα προοριζόμενα ή όχι για την εξυπηρέτηση της επιχειρήσεως του οφειλέτη δεν μπορεί να συσταθεί υποθήκη, ο οφειλέτης για να εξασφαλίσει τις απαιτήσεις της δανείστριας από τα
72 insurance w*rld
αντίστοιχα δάνεια, συνιστά ενέχυρο σ’ αυτά, για τα ποσά * ενώ υποχρεούται ρητώς, εφόσον αποκτηθούν μηχανήματα, εργαλεία ή άλλα αντικείμενα στο μέλλον, που προορίζονται για το δανειοδοτούμενο έργο, να συστήσει πρώτο ενέχυρο υπέρ της «Β.» για τα προαναφερόμενα ποσά. Επίσης με ρητό όρο των ανωτέρω συμβολαίων συμφωνήθηκε μεταξύ της δανείστριας τράπεζας και της οφειλέτριας εταιρείας ότι η τελευταία είναι υποχρεωμένη να διατηρεί ασφαλισμένα τα υποθηκευμένα ενεχυραζόμενα πράγματα και εκχωρεί στη δανείστρια κάθε απαίτησή της που απορρέει από τις σχετικές συμβάσεις ασφαλίσεως είτε αυτές έχουν συναφθεί ήδη ή πρόκειται να συναφθούν στο μέλλον. Εξάλλου με τις από * συμβάσεις συστάσεως ενεχύρου που έχουν καταχωρηθεί στο Βιβλίο Ενεχύρων του Πρωτοδικείου Αλεξανδρούπολης, ..., η ενάγουσα και πρώτη των καθ’ ών η κυρία παρέμβαση συνέστησε ενέχυρο υπέρ της δανείστριας Β. για τα ποσά * στα λεπτομερώς αναφερόμενα στην από φαση μηχανήματα και κινητά πράγματα.
> Σύμφωνα όμως με το περιεχόμενο των παραπάνω δανειακών συμβάσεων, των συμβολαίων συστάσεως υποθήκης και των συμβάσεων ενεχυριάσεως, σαφώς συνάγεται ότι η σύσταση του ενεχύρου, που επέχει θέση εκχωρήσεως, έγινε σε ολόκληρη την απαίτηση της ασφαλιστικής αποζημιώσεως και συνεπώς δεν υφίσταται αμφιβολία σχετικά με το ύψος της εκχωρηθείσας απαιτήσεως, ώστε να απαιτείται η άρση της αμφιβολίας αυτής με ερμηνεία. Περαιτέρω το Εφετείο δέχεται ότι εφόσον η ενάγουσα εκχώρησε στην κυρίως παρεμβαίνουσα ολόκληρο το ποσό της ασφαλιστικής αποζημιώσεως, από της τελειώσεως της εν λόγω εκχωρήσεως, που έγινε με την αναγγελία της στην εναγομένη ασφαλιστική εταιρεία, αποκόπηκε κάθε δεσμός της τελευταίας με την ενάγουσα, που αποξενώθηκε εντελώς και δεν μπορεί να αναμειχθεί στην απαίτηση, την οποία έκτοτε απέκτησε η κυρίως παρεμβαίνουσα πιστώτρια τράπεζα (εκδοχέας) και έτσι μόνο αυτή έχει έκτοτε δικαίωμα να εγείρει τη σχετική αγωγή για να εισπράξει την απαίτηση προς εξόφληση της ασφαλιζόμενης δικής της απαιτήσεως και νά αποδώσει στην ενάγουσα της κυρίας αγωγής το τυχόν υπόλοιπο. Καταλήγει δε στο συμπέρασμα ότι η ενάγουσα δεν δικαιούται να ασκήσει την υπό κρίση αγωγή κατά της εναγομένης ασφαλιστικής εταιρείας και να ζητήσει να αναγνωρισθεί ότι υποχρεούται αυτή να της καταβάλει το πιο πάνω ποσό της ασφαλιστικής αποζημιώσεως και επομένως η κρινόμενη αγωγή είναι απορριπτέα ως κατ’ ουσίαν αβάσιμη. Από τα ανωτέρω προκύπτει ότι το Εφετείο απέρριψε την αγωγή της αναιρεσείουσας ως ενεργητικώς ανομιμοποίητη, δεχθείσα, κατά κύρια αιτιολογία, ότι εχώρησε (κοινή) εκχώρηση ολόκληρης της επίδικης απαιτήσεως, σύμφωνα με τα αρ. 455 επ. ΑΚ, η οποία (εκχώρηση) αναγγέλθηκε στην οφειλέτιδα ασφαλιστική εταιρεία. (ID: 3290)
βιβλιοπαρουσίαση
» από την Βίκυ Γερασίμου ΠΡΟΤΑΣΗ 1
Αναλογιστικά μαθηματικά ασφαλίσεων ζωής Αλέξανδρος Α. Ζυμπίδης Το παρόν σύγγραμμα ασχολείται με τις μαθηματικές (στατιστικές και πιθανο-θεωρητικές) μεθόδους προσέγγισης των προβλημάτων των ασφαλίσεων Ζωής και συντάχθηκε στα πλαίσια των πανεπιστημιακών παραδόσεων του αντιστοίχου μαθήματος που διδάσκεται στο Τμήμα Στατιστικής του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών. Πρέπει να τονιστεί ιδιαίτερα ότι το συγκεκριμένο κείμενο αποτελεί μόνο μια στοιχειώδη >εισαγωγή στο τεράστιο αντικείμενο που αφορά στις μαθηματικές μεθόδους για την αντιμετώπιση των προβλημάτων των Ασφαλίσεων Ζωής. Μετά το πρώτο εισαγωγικό κεφάλαιο, στο δεύτερο κεφάλαιο του βιβλίου γίνεται μια συνοπτική παρουσίαση των απαραίτητων γνώσεων από τη θεωρία ανατοκισμού. Στα επόμενα κεφάλαια μέχρι και το όγδοο παρουσιάζονται οι κλασικές μέθοδοι αντιμετώπισης των προβλημάτων των ασφαλίσεων Ζωής. Στα τρία επόμενα κεφάλαια από το ένατο μέχρι και το ενδέκατο, παρουσιάζονται Εκδόσεις: Οικονομικό τα θέματα του σχεδιασμού των επενδυτικών στρατηγικών, της διαχείρισης των Πανεπιστήμιο Αθηνών. κινδύνων και του τεχνικού ελέγχου των ασφαλιστικών εταιρειών. Στο τελευταίο Εταιρεία Ο.Π.Α. Α.Ε. Διάθεση: Παπασωτηρίου κεφάλαιο παρουσιάζονται κάποια ειδικά θέματα και ένα στοχαστικό μοντέλο βελτιΤ: 210-3323300 στοποίησης. (ID: 3560)
ΠΡΟΤΑΣΗ 2
Το εγχειρίδιο της θαλάσσιας ασφάλισης Γιάννης Π. Αγγελάκης Το εγχειρίδιο πραγματεύεται την ιστορία της θαλάσσιας ασφάλισης σύμφωνα με ιστορικές αναφορές το καφενείο του Edward Lloyd, από όπου ξεκίνησε η θαλάσσια ασφάλιση περί το 1688, ευρίσκετο εις την οδό Tower του Λονδίνου. Αυτό το καφενείο ήταν στέκι ναυτικών, πλοιοκτητών και εμπόρων. Μετά τα Χριστούγεννα του 1691 μεταστεγάσθηκε στην οδό Lombard. Μετά το θάνατο του Lloyd το 1713 και μέχρι 1773, το καφενείο εξακολουθούσε να λειτουργεί σαν στέκι-κέντρο ναυτασφαλιστικών συναλλαγών. Την εποχή εκείνη τα συμμετέχοντα μέλη των ναυτασφαλιστικών συναλλαγών δημιούργησαν επιτροπή και υπήχθησαν στο Βασιλικό Ανταλλακτήριο ως η εταρία του Lloyd. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι Edward Lloyd ήταν μόνο ο ιδιοκτήτης του καφενείου και δεν συμμετείχε στις συναλλαγές, συμμετείχαν όμως οι σερβιτόροι του ως διακοσμητές εντολών. Το Βασιλικό Ανταλλακτήριο κάηκε από πυργκαγιά το 1838 και πολλά από τα παλιά αρχεία χάθηκαν. Το γεγονός ότι ο νόμος περί θαλασσίας ασφάλισης του 1906 κάνει αναφορά στο πρώτο σχέδιο συμβολαίου και επειδή αυτό το σχέδιο έχει σημείο αναφοράς τόπου την οδό Lombard και το Βασιλικό Αναταλλακτήριο, ερμηνεύεται ότι αυτός ο τύπος του 1691, αποτελεί ίσως τμήμα από τα διασωθέντα αρχεία και σίγουρα ίσχυε και μετά το 1906. Επίσης, θα πρέπει να σημειωθεί ότι κατά τη διάρκεια των δύο μεγάλων πολέμων υπήρχαν εμπορικά πλοία τα οποία έφεραν οπλισμό για την άμυνα τους, όπως τα πλοία τύπου LIBERTY του Β’ Παγκοσμίου Πολέμου, τα οποία έφεραν πυροβόλο 4¨ (102mm) και αριθμό ταχυβόλων αντιαεροπορικών όπλων. Βέβαια, αυτά τα πλοία είχαν υπαχθεί στο πολεμικό ναυτικό των ΗΠΑ και δεν ασφαλίζοντο από ασφαλιστές εταιρείες. Όμως, ο ελαφρύς οπλισμός ο οποίος υπήρχε επί εμπορικών πλοίων και Εκδόσεις: δυνατόν να υπάρχει και σήμερα, εφόσον δεν αντίκειται σε διατάξεις της νομοθεσίας Financial Forum Διάθεση: Παπασωτηρίου του κράτους της σημαίας την οποία φέρει το πλοίο και αποτελεί στοιχείο δηλωθέΤ: 210-3323300 ντος εξοπλισμού του πλοίου, ασφαλίζεται όπως και τότε.(ID: 3561)
οκτώβριος 2010 73
νέα της αγοράς
Η Εθνική Ασφαλιστική ταξιδεύει στη Στοκχόλµη και την Κοπεγχάγη Ένα αξέχαστο ταξίδι είχαν την ευκαιρία να απολαύσουν οι επιτυχόντες στον ετήσιο διαγωνισμό της Εθνικής Ασφαλιστικής. Ένα αξέχαστο ταξίδι, στις Βόρειες Χώρες της Ευρώπης, τη Σουηδία και τη Δανία, είχαν την ευκαιρία να απολαύσουν οι επιτυχόντες στον ετήσιο διαγωνισμό της Εθνικής Ασφαλιστικής, από 23 έως 29 Αυγούστου. Πρώτος σταθμός η Στοκχόλμη, η πόλη που είναι χτισμένη πάνω σε 14 νησιά, που συνδέονται με 53 γέφυρες, ανάμεσα στη Βαλτική θάλασσα και τη λίμνη Μελάρεν, η Βενετία του Βορρά. Τα καθαρά νερά που την περιβάλλουν, σε συνδυασμό με την ιδιαίτερη αρχιτεκτονική, μετέφεραν τους συμμετέχοντες σε ένα μαγευτικό ταξίδι στους θρύλους και τα παραμύθια του παγωμένου Βορρά. Στο Gamla Stan και το Riddarholmen, που αποτελούν το μεγαλύτερο μεσαιωνικό ιστορικό κέντρο της Βόρειας Ευρώπης, οι άνθρωποι της Εθνικής περιπλανήθηκαν στα στενά γραφικά δρομάκια με τα μικρά καταστήματα, εστιατόρια, καφέ, μπαρ. Στο νησί Djurgarden, ξεναγήθηκαν στο Μουσείο Vasa, με το ομώνυμο βασιλικό πλοίο, που βυθίστηκε στο πρώτο του ταξίδι, το 1628, ανασύρθηκε και επισκευάστηκε 333 χρόνια μετά και είναι το μοναδικό πλοίο του 17ου αιώνα που διατηρείται στις μέρες μας. Δεύτερος σταθμός η Κοπεγχάγη, η πόλη του Χανς Κρίστιαν Άντερσεν. Οι συνεργάτες της Εθνικής, τόσο από το εταιρεικό όσο και από
το πρακτορειακό δίκτυο, συνάντησαν εδώ μια διαφορετική ατμόσφαιρα. Μια πόλη με πολλά πρόσωπα, ολοζώντανη και χαρούμενη, με όμορφα ιστορικά κτήρια και μοντέρνα αρχιτεκτονικά κτίσματα. Φυσικά, δεν έλλειψε η επίσκεψη στην παλιά πρωτεύουσα της Δανίας, Roskilde, όπου οι ταξιδιώτες ξεναγήθηκαν στον Καθεδρικό ναό, έναν από τους μεγαλύτερους της χώρας και απόλαυσαν την όμορφη μέρα με βόλτα στα καφέ της περιοχής. Στην καθιερωμένη συνάντηση με τη Διοίκηση αντηλλάγησαν απόψεις για την κερδοφόρο ανάπτυξη και την αποτελεσματική συνεργασία κάτω από τις τρέχουσες συνθήκες. Το αποχαιρετιστήριο δείπνο πραγματοποιήθηκε το τελευταίο βράδυ στο μεσαιωνικό μοναστήρι Sankt Gertruds Kloster, με τοπικές γεύσεις και πολύ καλή διάθεση. Όλοι οι συμμετέχοντες έζησαν μια όμορφη εμπειρία, αντάξια της επιτυχημένης προσπάθειάς τους τη χρονιά που είχε προηγηθεί. (ID: 3413)
Ασφάλιση φωτοβολταϊκων εγκαταστάσεων απο την Aigaion Οι φιλικές προς το περιβάλλον ανανεώσιμες πηγές ενέργειας, αποτελούν τη μόνη λύση τόσο για την εξεύρεση νέων πηγών παραγωγής ενέργειας, όσο και για τη προστασία του περιβάλλοντος. Ήδη στη χώρα μας οι φωτοβολταϊκές μονάδες και τα φωτοβολταϊκά πάρκα παραγωγής ηλεκτρικής ενέργειας αποτελούν μια αυξανόμενη επιχειρηματική δραστηριότητα τόσο από επαγγελματίες όσο και από ιδιώτες. Όπως όμως κάθε επιχειρηματική δραστηριότητα, απειλούνται από απρόβλεπτους κινδύνους, όπως φωτιά, καιρικά και φυσικά φαινόμενα, βλάβες, κλπ. Η Aigaion Ασφαλιστική, σχεδίασε ασφαλιστικά προϊόντα ειδικά για τις φωτοβολταϊκές εγκαταστάσεις, τα οποία καλύπτουν τόσο τις ζημιές στα ίδια τα μηχανήματα, όσο και την απώλεια κέρδους που συνεπάγεται για το κάτοχό τους η μη λειτουργία τους εξαιτίας κάποιας ζημιάς, αλλά και η αστική ευθύνη που τυχόν προκύψει προς τρίτους από τις εν λόγω εγκαταστάσεις. Τα προγράμματα ασφάλισης της Aigaion είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να καλύπτουν τις ανάγκες των κατόχων φωτοβολταϊκών εγκαταστάσεων, ανάλογα με το είδος της δραστηριότητας (εγκαταστάσεις ιδιωτών, φωτοβολταϊκά πάρκα) και το εύρος των καλύψεων που επιθυμεί ο ασφαλισμένος και συγκεκριμένα: Το Απλό Πρόγραμμα ασφάλισης, περιλαμβάνει ζημιές από φωτιά, κεραυνό, έκρηξη, καιρικά φαινόμενα, σεισμό, καθίζηση, κατολίσθηση, κλοπή και ζημιές από κλοπή, τρομοκρατικές ενέργειες, κακόβουλες βλάβες, πτώση αεροσκαφών, πρόσθετες δαπάνες για αμοιβές υπερωριών αρχιτεκτόνων, μηχανικών κλπ, απώλεια κέρδους, καταβολή δόσης δανείου σε περίπτωση ζημιάς, αποκομιδή ερειπίων και αστική ευθύνη έναντι τρίτων. Το Ενισχυμένο Πρόγραμμα ασφάλισης, περιλαμβάνει ότι και το Απλό και επιπλέον ζημιές από βλάβη των μηχανημάτων που οφείλεται σε λάθη συναρμολόγησης και σχεδιασμού, κακοτεχνία, βραχυκύκλωμα, υπέρταση. Η ασφαλισμένη αξία είναι για καινούργια μηχανήματα και διατηρείται σε όλη τη διάρκεια ασφάλισής τους, ενώ ενσωματώνεται αυτόματα η τιμαριθμική αναπροσαρμογή σύμφωνα με το Γενικό Δείκτη Τιμών Καταναλωτή, τόσο κατά τη διάρκεια του ετήσιου συμβολαίου αφάλισης όσο και στην ανανέωσή του. Τα ασφάλιστρα είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικά και μάλιστα για την ασφάλιση φωτοβολταϊκών εγκαταστάσεων σε ταράτσες κατοικιών, παρέχεται έκπτωση εάν ασφαλιστεί και το κτίριο και /ή το περιεχόμενο της κατοικίας. (ID: 3335)
74 insurance w*rld
νέα της αγοράς
Η ARAG «ανανεώνεται» Στο πλαίσιο της προσπάθειας για συνεχή βελτίωση και ανανέωση της εικόνας της, η ARAG ανανεώνει και τα αυτοκόλλητα σήματα που προμηθεύει τους ασφαλισμένους της με κάθε ασφαλιστήριο οχήματος. Το ανανεωμένο αυτοκόλλητο σήμα βασίζεται στο μοντέρνο λογότυπο της μητρικής εταιρείας και αναδεικνύει την «φρέσκια» και δυναμική παρουσία της στην ασφαλιστική αγορά. Πέραν των συνηθισμένων δυο βασικών διαστάσεων - ΙΧ, φορτηγών - τα ανανεωμένα αυτοκόλλητα σήματα διατίθενται πλέον και σε μικρότερη διακριτική διάσταση για να είναι δυνατή η τοποθέτηση τους και στα περισσότερα δίκυκλα. Η διανομή τους έχει αρχίσει σταδιακά και συνεχίζεται κανονικά με την έκδοση των νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων. (ID: 3353)
H SAS ενισχύει την παρουσία της µε την εξαγορά της Memex Στόχος της εξαγοράς είναι η ενίσχυση της παρουσίας της SAS στους τομείς των σωμάτων και των φορέων ασφάλειας. Η SAS, ηγέτιδα στο χώρο του λογισμικού και των υπηρεσιών επιχειρηματικών analytics, εξαγόρασε τη βρετανική Memex, παγκόσμια ηγέτιδα στις σύγχρονες ευφυείς λύσεις διαχείρισης που βοηθούν στη βελτίωση των διαδικασιών συλλογής πληροφοριών, την ενίσχυση της δημόσιας ασφάλειας, καθώς και την πρόληψη και την αποτροπή της εγκληματικότητας, της τρομοκρατίας και άλλων απειλών. Η Memex έχει ισχυρή παρουσία στο χώρο των σωμάτων και των φορέων ασφάλειας. Η SAS, που διαθέτει ήδη παρουσία στο χώρο της δημόσιας ασφάλειας αλλά και γενικότερα στην παγκόσμια αγορά ασφάλειας, έχει σα στόχο να παίξει κυρίαρχο ρόλο στους συγκεκριμένους τομείς, σύμφωνα με το CEO της, Jim Goodnight. «Η εξαγορά της Memex αποτελεί βασικό στοιχείο της παγκόσμιας πρωτοβουλίας μας για την ενίσχυση της παρουσίας μας στους τομείς των σωμάτων και των φορέων ασφάλειας, της δικαιοσύνης, της εσωτερικής ασφάλειας και των υπηρεσιών συλλογής πληροφοριών. Επιθυμώ η SAS να γίνει η πρώτη εταιρεία στην οποία θα απευθύνονται οι κρατικοί οργανισμοί ασφάλειας για να τους βοηθήσει να εφαρμόσουν την τεχνολογία των analytics για την επίλυση του εγκλήματος και την προστασία των πολιτών». Ο Ian Manocha, Διευθύνων Σύμβουλος της SAS Ην. Βασιλείου και Ιρλανδίας, ο οποίος αναλαμβάνει τη θέση του Προέδρου της Memex, πρόσθεσε, πως «σε πολλές χώρες, τα σώματα και οι φορείς ασφάλειας, η δικαιοσύνη, η εσωτερική ασφάλεια
και οι υπηρεσίες συλλογής πληροφοριών, αποτελούν ξεχωριστούς φορείς με κάθε έναν να διατηρεί τα δικά του δεδομένα. Η SAS επεκτείνει την ικανότητά της να μοιράζεται και να χρησιμοποιεί τα δεδομένα πιο αποτελεσματικά και αποδοτικά σε τοπικό, εθνικό και παγκόσμιο επίπεδο με στόχο την πρόβλεψη και πρόληψη της εγκληματικότητας». Με έδρα τη Γλασκώβη της Σκωτίας, η Memex έχει καθιερωθεί και αναγνωριστεί στο χώρο των σωμάτων και των φορέων ασφάλειας με σημαντικούς πελάτες σε όλο τον κόσμο. Με τη συγκεκριμένη εξαγορά, η SAS θα είναι επίσης σε θέση να στοχεύσει στην αναδυόμενη αγορά των κέντρων παραγωγής των αποφάσεων (fusion centers), που συνδυάζουν τους πόρους των πολλαπλών σωμάτων και φορέων ασφάλειας. Αρκετές πολιτείες και μεγάλες πόλεις των ΗΠΑ διαθέτουν τέτοια κέντρα που χρησιμοποιούν τεχνολογία της Memex. Η SAS προτίθεται να αναπτύξει τη συγκεκριμένη δραστηριότητα σε παγκόσμιο επίπεδο, αξιοποιώντας την υπάρχουσα διοικητική ομάδα. Ο CEO της Memex, David Carrick, πιστεύει ότι οι φιλοσοφίες των δύο εταιρειών ταιριάζουν απόλυτα. «Ο συνδυασμός της επιχειρηματικής ευφυΐας και των εξελιγμένων analytics της SAS και των λύσεών μας στην επιχειρησιακή έρευνα, την επεξεργασία των πληροφοριών και την έξυπνη διαχείρισή τους για τη δημόσια ασφάλεια, είναι μοναδικός στην αγορά». H Memex είναι παγκόσμια ηγέτιδα στις σύγχρονες ευφυείς λύσεις διαχείρισης που βοηθούν στη βελτίωση των διαδικασιών συλλογής πληροφοριών, την ενίσχυση της δημόσιας ασφάλειας, καθώς και την πρόληψη και την αποτροπή εγκληματικών πράξεων. Από το 1979, η Memex προσφέρει καινοτόμες τεχνολογικές λύσεις και υπηρεσίες σε όλο τον κόσμο. Περισσότεροι από 100 εμπορικοί οργανισμοί και σώματα και φορείς ασφάλειας βασίζονται στη Memex για την υποστήριξη και την ανάπτυξη των πληροφοριακών λειτουργιών τους, βελτιώνοντας σημαντικά τις διαδικασίες λήψης αποφάσεων και της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητάς τους. (ID: 3371)
οκτώβριος 2010 75
νέα της αγοράς
Η Interamerican εκσυγχρονίζει το µοντέλο διανοµής Έμφαση στη δυναμική ανάπτυξη των πωλήσεων σε άρρηκτη σχέση με την κερδοφορία δίνει το τριετές επιχειρησιακό πλάνο (2011-2013) της Interamerican, που παρουσιάστηκε πρόσφατα. Ειδικότερα, η προσαρμογή της διανομής προϊόντων και υπηρεσιών στο σύγχρονο κοινωνικό και οικονομικό περιβάλλον - δηλαδή το τί θέλει για την ασφάλισή του ο καταναλωτής σήμερα και πώς μπορεί να το έχει - αποτελεί το σημαντικό βήμα του εκσυγχρονισμού που επιχειρεί η Interamerican στις πωλήσεις. Ο σχετικός σχεδιασμός που ξεκίνησε από τις υποδομές (προϊόντα, διαδικασίες, αξιοποίηση της σύγχρονης τεχνολογίας, εκπαίδευση), όπου το προς επένδυση ποσό φθάνει τα 14 εκατ. ευρώ, καταλήγει στις πωλήσεις με την ενίσχυση της πολυκαναλικής διανομής. Συγκεκριμένα, στο επιχειρησιακό πλάνο ενδυναμώνεται ο ρόλος του αποκλειστικού δικτύου agency σύμφωνα με τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές της GAMA International και της LIMRA, το οποίο μετασχηματίζεται σε σύνολο μεγάλων δυναμικών μονάδων. Η συγκέντρωση του δικτύου agency σε μεγάλα Γραφεία Πωλήσεων χαρακτηρίζεται από τη χρήση ιδιόκτητων συστημάτων υποστήριξης και στέγης, στοχεύει στην αποκέντρωση λειτουργιών από την εταιρεία στο δίκτυο και μεταφράζεται σε ταχύτερη διεκπεραίωση εργασιών και καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών. Το πλάνο προβλέπει επίσης τις εναλλακτικές δυνατότητες δημιουργίας αυτοχρηματοδοτούμενων Γραφείων associated συνεργατών καθώς και συνεργαζομένων Πρακτορείων. Στόχοι του εκσυγχρονισμού του μοντέλου για το δίκτυο agency είναι η αύξηση της παραγωγικότητας, η βελτίωση της ποιότητας των πωλήσεων, η ανάπτυξη νέας γενιάς managers του δικτύου, η προσέλκυση νέων ασφαλιστικών συμβούλων και η ενδυνάμωση του επαγγελματισμού όλων των συνεργατών με τον πελάτη στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος. Ο κ. Thomas van Rijckevorsel, Πρόεδρος της Interamerican και μέλος του Executive Board του μητρικού ομίλου EUREKO, εξέφρασε την ικανοποίηση της EUREKO για την Interamerican, δηλώνοντας: «Έχουμε την πεποίθηση ότι η Interamerican εκπληρώνει όλα τα προαπαιτούμενα για να είναι ένας ισχυρός τοπικός παίκτης. Στο πλαίσιο της διεθνούς στρατηγικής μας, η Interamerican στην Ελλάδα παίζει ένα σημαντικό ρόλο. Ο εκσυγχρονισμός του μοντέλου διανομής εναρμονίζεται με την πολιτική μας για τη διαρκή βελτίωση του επιχειρησιακού σχεδιασμού και των δραστηριοτήτων μας». (ID: 3307)
Η ΑΧΑ «ταξιδεύει» στο νησί του Ιπποκράτη Στο πανέμορφο νησί του Ιπποκράτη, τη Κω, επέλεξε η ΑΧΑ Ασφαλιστική εταιρεία του ομίλου ΑΧΑ, για να ταξιδέψει τους διακεκριμένους ασφαλιστικούς της συνεργάτες, από τις 5 Σεπτεμβρίου έως τις 9 Σεπτεμβρίου 2010. Η ξενάγηση των Συνεργατών στο νησί περιλάμβανε επίσκεψη στο Ασκληπιείο, τον ιερό χώρο όπου ο Ιπποκράτης εφάρμοσε κατά τρόπο συστηματικό την επιστήμη της Ιατρικής, επίσκεψη στο χώρο του Πλάτανου του Ιπποκράτη, δέντρο με περίμετρο κορμού 12 μέτρα που πιστεύεται ότι φυτεύτηκε από τον Ιπποκράτη πριν 2400 χρόνια περίπου και ότι κάτω απ’ τη σκιά αυτού του δέντρου δίδαξε ο Ιπποκράτης την Ιατρική στους μαθητές του. Επιπλέον πραγματοποιήθηκε περιήγηση στο Κάστρο των Ιπποτών, περίπατος δίπλα στην Αρχαία Αγορά, επίσκεψη στο Αρχαιολογικό Μουσείο της Κω, στη Νέα Αγορά, μέχρι την Πλατεία Διαγόρα. Κατά τη διαμονή τους οι συνεργάτες συμμετείχαν στα “ΑΧΑ Mini Olympics”, μια μέρα συναρπαστικών αγώνων που περιλάμβαναν Beach Games, Beach Volley, Τάβλι, Ποδόσφαιρο (5x5) και είχαν στόχο να αναδείξουν την πιο δημιουργική και διασκεδαστική ομάδα! «Γήπεδα αναμέτρησης» ήταν οι ιδιωτικοί χώροι του ξενοδοχείου που διέμεναν, η παραλία, η πισίνα, τα γήπεδα και φυσικά, το «καφενείο». Οι συμμετέχοντες χωρίστηκαν σε ομάδες και είχαν την ευκαιρία να έρθουν πιο κοντά και να διασκεδάσουν. Παράλληλα δόθηκε η ευκαιρία να συζητηθούν επαγγελματικά θέματα που αφορούν το Δίκτυο Πωλήσεων Agency System καθώς επίσης και τις επόμενες ενέργειες για τους τρεις επόμενους μήνες που αποτελούν το κλείσιμο του έτους. Τους Ασφαλιστικούς μας Συνεργάτες συνόδευσαν οι κ.κ. Αδαμάντιος Χατζηστύλης, Διευθυντής Δικτύων Διανομής, Θωμάς Πουφινάς, Offer Director, Ερρίκος Μοάτσος, Διευθυντής Λειτουργιών, Κοσμάς Σμπιλής, Διευθυντής Πωλήσεων Agency System, Ευστάθιος Γκίτικας, Απόστολος Ζορμπαλάς, Γιάννης Γεωργίου, Κωνσταντίνος Λαγογιάννης, Επιθεωρητές Πωλήσεων Agency System, Γεώργιος Φωκάς, Assurebanking από τη Διεύθυνση Πωλήσεων , Σταύρος Μάρτης Underwriter από τη Διεύθυνση Ασφαλίσεων Ζωής και η Ειρήνη Νικολοπούλου από τη Διεύθυνση Επικοινωνίας. (ID: 3301)
76 insurance w*rld
νέα της αγοράς
Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη από την Εθνική Ασφαλιστική Νέα προϊόντα στον τοµέα των κινδύνων ανικανότητας για εργασία, στον τοµέα της προστασίας από σοβαρές ασθένειες και στον τοµέα των συντάξεων ανακοίνωσε σήµερα η Εθνική Ασφαλιστική στο 27ο Συνέδριο Πωλήσεων που έγινε στους χώρους του Ιδρύµατος Μείζονος Ελληνισµού στην Αθήνα. Όλα τα προϊόντα διακρίνονται στο σχεδιασµό τους από χαρακτηριστικά που προσαρµόζονται στη σηµερινή εποχή και στην οικονοµική συγκυρία της πίεσης των εισοδηµάτων. Προσφέρουν λύσεις αξίας στους ασφαλισµένους και συνδυαζόµενα µεταξύ τους παρέχουν ολοκληρωµένες καλύψεις µε πολύ ανταγωνιστικά ασφάλιστρα. Ιδιαίτερη έµφαση δίνει η Εθνική Ασφαλιστική στην ανάπτυξη των προϊόντων σύνταξης. Στο πλαίσιο αυτό, στο Συνέδριό της, παρουσιάστηκε το νέο της συνταξιοδοτικό προϊόν Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη. Τι είναι η Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη: Το πρόγραµµα στοχεύει στην δηµιουργία εγγυηµένου συµπληρωµατικού εισοδήµατος στον ασφαλισµένο για την συνταξιοδότησή του. Βασικό του χαρακτηριστικό είναι η πολύ µεγάλη ευελιξία που διαθέτει µε αποτέλεσµα ο ασφαλισµένος να έχει πλήθος επιλογών και να προσαρµόζει το πρόγραµµά του ανάλογα µε την εκάστοτε οικονοµική του ευχέρεια, τις ανάγκες του, τις προβλέψεις και τον σχεδιασµό για το µέλλον του. Η ευελιξία αφορά στην πληρωµή των ασφαλίστρων που το ύψος και η
συχνότητά τους επιλέγονται από τον ίδιο τον ασφαλισµένο. Η τελική σύνταξη χτίζεται σταδιακά από διαδοχικές αγορές επί µέρους συντάξεων και το αποτέλεσµα αυτού του µηχανισµού είναι η αυτονοµία των παροχών που έχουν πιστωθεί στο πρόγραµµα από τις µελλοντικές πληρωµές ασφαλίστρων, χαρακτηριστικό πολύ σηµαντικό στον εποχή της αβεβαιότητας για τα µελλοντικά εισοδήµατα που καταγράφεται σε σχετικές έρευνες ότι αποτελεί βασικό ανασταλτικό παράγοντα για την αγορά των κλασσικών ασφαλιστικών προγραµµάτων.Με το νέο της πρόγραµµα, όπως ανακοίνωσε η Εθνική Ασφαλιστική, εγκαινιάζει την είσοδό της στην Ευέλικτη Συνταξιοδοτική Αποταµίευση, στρατηγική που υιοθετεί προκειµένου να αξιοποιήσει τα νέα δεδοµένα από τις πρόσφατες αλλαγές στο ασφαλιστικό σύστηµα και να δώσει λύσεις στους πολίτες που αναζητούν συµπλήρωση των συντάξεών τους. Στο Συνέδριο της εταιρείας συµµετείχαν περίπου 1.000 στελέχη των Πωλήσεων και των Διοικητικών Υπηρεσιών της. Χαιρετισµό απηύθυνε ο Πρόεδρος της ΕΤΕ κ. Βασίλης Ράπανος. Ο Πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής και Γενικός Διευθυντής της ΕΤΕ κ. Λεωνίδας Θεόκλητος µίλησε για τους στόχους και τις προκλήσεις της εταιρείας στη νέα εποχή, ενώ ο Διευθύνων Σύµβουλος κ. Μίνος Μωυσής µε την ευκαιρία του νέου προϊόντος, παρουσίασε τις µεγάλες ευκαιρίες που ανοίγονται για την αγορά και την εταιρεία στον χώρο των συντάξεων και έδωσε ιδιαίτερη έµφαση στην ανάγκη για αναβαθµισµένο συµβουλευτικό ρόλο των ασφαλιστικών συµβούλων της εταιρείας. Τις πρωτοβουλίες της Εθνικής Ασφαλιστικής, σε όλους τους τοµείς δραστηριότητάς της, ανέλυσαν οι Γενικοί Διευθυντές κ.κ. Τάσσος Παγώνης και Θανάσης Καλογεράς, ο Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής κ. Ιωάννης Βασιλάτος και ο Δ/ντής των Ατοµικών Ασφαλίσεων Ζωής κ. Κ. Κουγιουµουτζής. Χαιρετισµό απηύθυνε ο Πρόεδρος του Διοικητικού Συµβουλίου του Συλλόγου Εργαζοµένων της Εταιρείας κ. Πέτρος Τόγιας. (ID: 3322)
Για τρίτη χρονιά ο Γ. Χατζάκης πρόεδρος της Επιτροπής Επικοινωνίας Ο κ. Γιάννης Χατζάκης ανανέωσε την θητεία του ως Πρόεδρος στην Επιτροπή Επικοινωνίας του διεθνούς οργανισµού MDRT (Million Dollar Round Table) για την Ελλάδα την περίοδο 2010-2011. Είναι δώδεκα χρόνια µέλος του MDRT και έχει συµµετάσχει στα περισσότερα διεθνή ασφαλιστικά συνέδρια του οργανισµού. Επίσης έχει οργανώσει µε επιτυχία ηµερίδες του MDRT την Αθήνα, µε πάνω από 400 συµµετέχοντες. Τώρα η οµάδα του προετοιµάζει την 1η ηµερίδα MDRT στην Θεσσαλονίκη τον Οκτώβρη, µε δυναµική κορύφωση την παρουσία του και ως οµιλητής, στο 1ο Πανευρωπαϊκό Συνέδριο του Οργανισµού που θα λάβει χώρα στο Μέγαρο Μουσικής Αθηνών 2-4 Φεβρουαρίου 2011. Την περίοδο 2010-2011 η ευρωπαϊκή ζώνη του MDRT θα εκπροσωπείται από τους προέδρους δεκατριών χωρών – µεταξύ των οποίων και η Ελλάδα – που έχουν επιλεγεί µεταξύ των 40.000 µελών του MDRT από 81 χώρες. Ο κ. Χατζάκης είναι οικονοµολόγος και δραστηριοποιείται στον ασφαλιστικό-χρηµατοοικονοµικό τοµέα από την δεκαετία του 1990, µε επιτυχηµένη καριέρα και πολλές διακρίσεις για την σοβαρή και επαγγελµατική προσέγγισή του στον πελάτη. (ID: 3322)
οκτώβριος 2010 77
νέα της αγοράς
Νέα ιστοσελίδα από την Arag Με μοντέρνα δομή και αναβαθμισμένη αισθητική, σε αρμονία με την ιστοσελίδα της μητρικής εταιρείας, η νέα ιστοσελίδα της Arag Hellas ενημερώνει πλέον τον χρηστές για όλο το εύρος των ασφαλιστικών προγραμμάτων της. Ενημερώνει άμεσα για τα νέα της εταιρείας και τις εξελίξεις στον ασφαλιστικό χώρο καθώς και ο ασφαλισμένος μπορεί ανά πάσα στιγμή να επικοινωνήσει διαδικτυακώς με την Arag Helllas για μια σειρά θεμάτων που τον ενδιαφέρουν. Έτσι η νέα ιστοσελίδα της Arag Hellas αναδεικνύει την «φρέσκια» και δυναμική παρουσία της εταιρείας και στο διαδίκτυο. Πιο συγκεκριμένα, στo ανανεωμένο διαδικτυακό τόπο της Arag Hellas ο επισκέπτης έχει την δυνατότητα να περιηγηθεί γρήγορα και απλά μεταξύ των κύριων ενοτήτων, από το βασικό μενού το οποίο αποτελείται από τις ενότητες: «Προϊόντα», «Υπηρεσίες» «Πλεονεκτήματα» καθώς και “link” που δίνει την δυνατότητα γρήγορης επιστροφής στην κεντρική σελίδα. Σε κάθε μια από της παραπάνω ενότητες αναλύονται σχετικά θέματα και πληροφορίες. Ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα προσθήκη είναι η ενότητα «Πλεονεκτήματα» στη οποία αναφέρεται τι κάνει την εταιρεία να υπερέχει στην Νομική Προστασία έναντι του ανταγωνισμού. (ID: 3528)
Nέο Προϊόν Ασφάλισης στους Lloyd’s από την Cromar Νέο Προϊόν Ασφάλισης στους Lloyd’s από την Cromar για Οικιακές Φωτοβολταϊκές Μονάδες αφορά σε: 1. Ασφάλιση Κατά Παντός Κινδύνου Εγκατάστασης Οικιακών Φωτοβολταϊκών Μονάδων Οροφής & 2. Ασφάλιση Κατά Παντός Κινδύνου Εγκατεστημένων Οικιακών Φωτοβολταϊκών Μονάδων Οροφής Καλύψεις κατά την εγκατάσταση: • την αστική ευθύνη έναντι τρίτων από τις εργασίες εγκατάστασης • τις ίδιες τις εργασίες εγκατάστασης των φωτοβολταϊκών συσκευών • την εργοδοτική ευθύνη για το προσωπικό του εγκαταστάτη Καλύψεις μετά την εγκατάσταση: • υλικές ζημιές της φωτοβολταϊκής συσκευής • αστική ευθύνη έναντι τρίτων από την επέλευση καλυπτομένου κινδύνου (προαιρετικά) • κάλυψη απωλείας κερδών λόγω διακοπής παροχής ενέργειας προς τη ΔΕΗ (προαιρετικά) Πού απευθύνεται: Η Ασφάλιση Κατά Παντός Κινδύνου κατά την Εγκατάσταση Οικιακών Φωτοβολταϊκών Μονάδων απευθύνεται σε εγκαταστάτες φωτοβολταϊκών συσκευών οροφής.Η Ασφάλιση Κατά Παντός Κινδύνου Εγκατεστημένων Οικιακών Φωτοβολταϊκών Μονάδων Οροφής απευθύνεται σε όλους τους ενδιαφερόμενους τους ενδιαφερόμενους που επιθυμούν να τοποθετήσουν φωτοβολταϊκή μονάδα στο σπίτι τους. Σημεία υπεροχής • Παρέχεται η πληρέστερη δυνατή κάλυψη με ασφαλιστήριο τύπου Κατά Παντός Κινδύνου με πληθώρα επεκτάσεων τόσο κατά την εγκατάσταση όσο και μετά από αυτήν ως
78 insurance w*rld
περιουσιακό στοιχείο. • Δεν είναι υποχρεωτική η ασφάλιση πυρός της κατοικίας. • Δυνατότητα ολοκληρωμένης πρότασης από την CROMAR ξεκινώντας από τη δανειοδότηση του ενδιαφερόμενου, μέσου του Τμήματος Τραπεζικών Προϊόντων της Εταιρείας μας, σύσταση και επαφή με τις μεγαλύτερες εταιρείες εγκαταστατών οικιακών φωτοβολταϊκών με τις οποίες έχουμε άριστη συνεργασία και εν συνεχεία ασφάλιση της εγκατάστασης και στη συνέχεια της συσκευής για την καλύτερη εξυπηρέτηση των ενδιαφερομένων. Απαραίτητα στοιχεία για την υποβολή προσφοράς: Συμπλήρωση πρότασης ασφάλισης από τον ενδιαφερόμενο, που μπορεί να επισκεφτεί την ιστοσελίδα της εταιρείας. Tι δεν καλύπτεται: Πέραν των συνήθων γενικών εξαιρέσεων ισχύουν επιπροσθέτως οι κάτωθι ειδικές εξαιρέσεις: • Ζημιές οφειλόμενες σε εσωτερικά αίτια όπως ηλεκτρικές, ηλεκτρονικές και μηχανικές βλάβες • Ζημιές σε αναλώσιμα υλικά / εξαρτήματα • Ζημιές οφειλόμενες σε κακή εγκατάσταση • Ζημιές καλυπτόμενες από τη σύμβαση συντήρησης • Έμμεσες απώλειες ή ζημιές από μόλυνση / ρύπανση • Αποθετικές / επακόλουθες ζημιές πλην όσων αναφέρονται παραπάνω και έχουν επιλεγεί να καλύπτονται • Ζημιές προγενέστερες της έναρξης κάλυψης • Προϋπάρχουσες ή αποθετικές ζημιές Όταν αυτές οι προδιαγραφές παροχών συνδυάζονται με την πρότυπη εξυπηρέτηση και το υψηλό επίπεδο τεχνογνωσίας της CROMAR, τότε το προϊόν αποκτά πολύ μεγάλο ενδιαφέρον! Η Cromar ενεργεί ως Ανταποκριτής των Lloyd’s. Περισσότερες πληροφορίες στο www.cromar.gr. (ID: 3328)
νέα της αγοράς
Βραβεύσεις για το δίκτυο συνεργατών από την EFG Eurolife H EFG Eurolife Ασφαλιστική, µε την ευκαιρία της συµπλήρωσης 10 χρόνων επιτυχηµένης πορείας διοργάνωσε τη Δευτέρα 20 Σεπτεµβρίου 2010, µια εορταστική εκδήλωση ειδικά αφιερωµένη στο δίκτυο συνεργατών της (µεσίτες / πράκτορες/ ασφαλιστικοί σύµβουλοι). Η εκδήλωση πραγµατοποιήθηκε στο Μουσείου Οίνου δίνοντας την ευκαιρία στους προσκεκληµένους να ενηµερωθούν για τα νέα προγράµµατα και υπηρεσίες που στοχεύουν στην ολοκληρωµένη κάλυψη των αναγκών των πελατών, αλλά και για τα µελλοντικά σχέδια της εταιρείας. Το πρόγραµµα περιελάµβανε ξενάγηση στο χώρο του Μουσείου, εµπειρίες γεύσεων από καλό κρασί, αφού οι καλεσµένοι είχαν την ευκαιρία να δοκιµάσουν εκλεκτές ποικιλίες, να ακούσουν και να µυηθούν στα µυστικά του κρασιού, κάτω από την καθοδήγηση του διακεκριµένου Έλληνα οινολόγου, κου Δηµήτρη Χατζηνικολάου. Ο κος Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, Διευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας, απηύθυνε χαιρετισµό στα πλαίσια του οποίου αναφέρθηκε στην στρατηγική ανάπτυξης της εταιρείας αλλά και στην ιδιαίτερη σηµασία που έχει το δικτύο συνεργατών της για την υλοποίησή αυτής της στρατηγικής. Η βραδιά περιελάµβανε την τελετή απονοµής βραβείων στους συνεργάτες της εταιρείας οι οποίοι πέτυχαν υψηλές επιδόσεις σε συγκεκριµένες κατηγορίες κατά τη διάρκεια της προηγούµενης χρονιάς. Με την ευκαιρία αυτή ανακοινώθηκε στους συνεργάτες και ο νέος διαγωνισµός πωλήσεων που θα επιβραβεύει τους καλύτερους µε χρήση αυτοκινήτου νέας γενιάς. Αναλυτικά βραβεία απονεµήθηκαν: > στην κατηγορία «Ύψος χαρτοφυλακίου Ασφαλίσεων Ζωής για το 2009»: • Στην εταιρεία Eurenta Ελλάς ΕΠΕ, το 1ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σταµάτης Γκούµας • Στην εταιρεία Victory Promise ΕΠΕ, 2ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σταµάτης Συγγρός • Στην εταιρεία FRG ΑΕ, 3ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία η κυρία Αθηνά Φίλια > στην κατηγορία «Νέα παραγωγή Ασφαλίσεων Ζωής για το 2009» • Στην εταιρεία Eurenta Ελλάς ΕΠΕ, το 1ο
Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σταµάτης Γκούµας • Στην εταιρεία Victory Promise ΕΠΕ, 2ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σταµάτης Συγγρός • Στην εταιρεία Mega Insurance Brokers AE, 3ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Νίκος Παναγιωτάκης > στην κατηγορία «Καλό αποτέλεσµα Γενικών Ασφαλίσεων για το 2009» βραβεύτηκε η κυρία Δήµητρα Τζιάρα > στην κατηγορία «Αύξηση Χαρτοφυλακίου Γενικών Ασφαλίσεων για το 2009» βραβεύτηκε η εταιρεία Ελληνοαυτασφαλιστικοί πράκτορες ΑΕ, το βραβείο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Αθανάσιος Καραίνδρος > στην κατηγορία «Σύνθεση Χαρτοφυλακίου Γενικών Ασφαλίσεων για το 2009» • Στην εταιρεία Eurenta Ελλάς ΕΠΕ, το 1ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σταµάτης Γκούµας • Στην εταιρεία Executive Insurance Brokers AE, 2ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία η κυρία Ευγενία Καφετζή • Στην εταιρεία Παπαδάκης ΑΕ, 3ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Ανδρέας Παπαδάκης > στην κατηγορία «Ύψος Χαρτοφυλακίου Γενικών Ασφαλίσεων για το 2009» • Στην εταιρεία Γεωργίου Γ. Storm Hellas, το 1ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Γεώργιος Γεωργίου • Στην εταιρεία Ασφάλειες Δρούλια ΕΠΕ, 2ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Σίµος Δρούλιας • Στην εταιρεία ING Ελληνική - Μεσιτική ΑΕ, 3ο Βραβείο το οποίο παρέλαβε για την εταιρεία ο κύριος Θάνος Λούτσος Το συντονισµό της βραδιάς έκανε η γνωστή παρουσιάστρια Μπέττυ Μαγγίρα ενισχύοντας την εορταστική διάθεση της εκδήλωσης η οποία ολοκληρώθηκε µε την µουσική παρουσία της βιολίστριας Μαρίας Μανουσάκη. (ID: 3395)
οκτώβριος 2010 79
νέα της αγοράς
Chartis: 76 εκατ. ευρώ η παραγωγή ασφαλίστρων Θετικά αποτελέσματα συνεχίζουν να καταγράφουν οι εταιρείες της Chartis Greece (Chartis ΕΛΛΑΣ Α.Ε. και National Union Fire Insurance Co of Pittsburgh, PA.), με τη συνολική παραγωγή ασφαλίστρων να ξεπερνάει τα 76 εκατ. ευρώ στο εννεάμηνο του 2010 (που έληξε στις 31 Αυγούστου 2010), σημειώνοντας αύξηση 54,5% σε σχέση με την αντίστοιχη περίοδο του 2009. Η θετική πορεία των μεγεθών απεικονίζεται και στους επιμέρους τεχνικούς δείκτες, όπου χαρακτηριστικά, ο Μικτός Δείκτης Ζημιών & Εξόδων προς Ασφάλιστρα (Combined Ratio) κινήθηκε χαμηλότερα του 85%. Παράλληλα, η βασική σύνθεση του χαρτοφυλακίου διατηρήθηκε στα ίδια επίπεδα, με τον τομέα των εμπορικών και βιομηχανικών ασφαλίσεων (Business Solutions) να απαρτίζει το 33% του χαρτοφυλακίου και τον τομέα των προσωπικών ασφαλίσεων (Personal Solutions) το 67%. Ειδικότερα, το χαρτοφυλάκιο των Business Solutions σημείωσε 15,2% αύξηση στην παραγωγή ασφαλίστρων, με όλους τους επιμέρους
επιχειρηματικούς Κλάδους να καταγράφουν θετικά πρόσημα. Τη μεγαλύτερη αύξηση παρουσίασαν ο Κλάδος Αστικής Ευθύνης & Διαχείρισης Κρίσεων και ο Κλάδος Χρηματικών Απωλειών. Επιπλέον, υψηλή άνοδος καταγράφηκε και στη νέα παραγωγή των ασφαλίσεων επαγγελματικών ευθυνών, όπου η Chartis διαθέτει ευρεία γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων, προσαρμοσμένα στην ελληνική νομοθεσία και στις ανάγκες της κάθε επαγγελματικής κατηγορίας. Σε ό,τι αφορά στο χαρτοφυλάκιο των προσωπικών ασφαλίσεων, τα Personal Solutions συνέχισαν να καταγράφουν ανοδική πορεία, με την αύξηση παραγωγής ασφαλίστρων να ξεπερνάει το 90% σε σύγκριση με το εννεάμηνο του 2009. Ο Κλάδος Αυτοκινήτου συνέχισε την κερδοφόρα πορεία του, με το Combined Ratio να κυμαίνεται κοντά στα επίπεδα του 80%, ενώ τα προϊόντα ασφάλισης κατοικίας συνέβαλαν σημαντικά στα αποτελέσματα των Personal Solutions. (ID: 3530)
Εκδήλωση «Σύγχρονο Ασφαλιστικό Γραφείο» από τη Softwhere Η Softwhere οργανώσει την δεύτερη ενημερωτική εκδήλωση με τίτλο «Σύγχρονο Ασφαλιστικό Γραφείο» και θέμα τις καινοτομίες και τις λύσεις που προσφέρουν οι σημερινές τεχνολογίες στον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης, την Πέμπτη, 21 Οκτωβρίου, στη Microsoft Ελλάς, Λ. Κηφισίας 221, Μαρούσι (Αίθουσα Ηριδανός). Στην εκδήλωση έγινε παρουσίαση του λογισμικού i-View με αναφορά στις παρακάτω ενότητες: 1. Διαχείριση χαρτοφυλακίου ασφαλιστικών συμβούλων, πρακτόρων και μεσιτών 2. Καθημερινή χρήση του Microsoft CRM για την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών και τα οφέλη που προκύπτουν 3. Ενεργοποίηση Microsoft Online Services και διαχείριση των πελατών διαμέσου τεχνολογιών
80 insurance w*rld
ενός κινητού τηλεφώνου 4. i-View Web & Microsoft Share Point 2010 μία ολοκληρωμένη λύση για όλους όσους βρίσκονται εκτός γραφείου και ζητούν άμεση ενημέρωση Η εκδήλωση δεν είχε τεχνικό περιεχόμενο. Σε πραγματικό χρόνο μέσω κινητού τηλεφώνου πραγματοποιηθηκαν παραδείγματα οργάνωσης χρόνου, πλήρης διαχείρισης των ραντεβού με πελάτες αλλά και διαχείριση ομάδος μίας συγκεκριμένης υπαγωγής Manager, Unit & Agent. Επίσης, για πρώτη φορά στον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης παρουσιάστηκε η οργάνωση του γραφείου σας αποκλειστικά από το Microsoft Outlook μέσω του i-View, Microsoft Outlook Addin. (ID: 3534)
νέα της αγοράς
Η AXA Ασφαλιστική υποστηρικτής της «Ευρωπαϊκής Νύχτας χωρίς Ατυχήµατα» Η ΑΧΑ, υποστηρικτής της εκδήλωσης «Ευρωπαϊκή Νύχτα χωρίς Ατυχήματα», θα παρευρίσκεται μαζί με το Ινστιτούτο Οδικής Ασφάλειας (Ι.Ο.ΑΣ.) «Πάνος Μυλωνάς», το Σάββατο 16 Οκτωβρίου 2010 σε μεγάλα κέντρα διασκέδασης με στόχο την ενημέρωση των νέων και την παρακίνησή τους για την καθιέρωση του «Οδηγού της παρέας». Εθελοντές του Ι.Ο.ΑΣ. και της ΑΧΑ Ασφαλιστικής θα βρίσκονται έξω από τα κέντρα διασκέδασης ενθαρρύνοντας τους νέους που θα προσέρχονται κατά τη βραδινή τους έξοδο να επιλέξουν τον «Οδηγό της παρέας», ο οποίος, αφού αποδεχτεί τον τίτλο, θα φορέσει ένα αναγνωριστικό βραχιόλι στο χέρι του κατά την είσοδό του στο κέντρο και θα είναι υποχρεωμένος να μην καταναλώσει καθόλου αλκοόλ όλο το βράδυ. Κατά την αναχώρησή τους θα διεξάγεται ένα φιλικό αλκοτέστ για να διαπιστωθεί αν ο επιλεγμένος οδηγός μπόρεσε να διατηρήσει τον έλεγχό του ενώ σε άλλη περίπτωση, οι εθελοντές θα συμβουλεύουν να αφήσει το όχημα και να γυρίσει σπίτι του με ταξί. Η εκδήλωση
διοργανώνεται από το Ινστιτούτο Οδικής Ασφάλειας «Πάνος Μυλωνάς» (Ι.Ο.ΑΣ. – www.ioas.gr) σε συνεργασία με τους «Responsible Young Drivers» (RYD) του Βελγίου, για 4η συνεχόμενη χρονιά σε 14 πόλεις της Ελλάδας και στην Κύπρο ταυτόχρονα με τη μεγάλη Πανευρωπαϊκή διοργάνωση σε 27 χώρες (Βέλγιο, Λουξεμβούργο, Γαλλία, Πολωνία, Δανία, Πορτογαλία, Ιρλανδία, Ελλάδα, Εσθονία, Λετονία, Λιθουανία, Ισπανία, Σλοβακία, Μάλτα, Κύπρος, Ιταλία, Δημοκρατία της Τσεχίας, Ουγγαρία, Φιλανδία, Βουλγαρία, Ηνωμένο Βασίλειο, Αυστρία, Γερμανία, Σουηδία, Κάτω Χώρες, Σλοβενία, Ρουμανία). Η εκδήλωση πραγματοποιείται με την υποστήριξη της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, στοχεύοντας στην προώθηση της Οδικής Ασφάλειας, αυξάνοντας έτσι την ευαισθητοποίηση του κοινού και παρουσιάζοντας στους νέους ότι το αλκοόλ και η οδήγηση δεν πάνε μαζί. Πάντοτε ευθυγραμμισμένη με το κύριο θέμα της Εταιρεικής Κοινωνικής Ευθύνης, «Εκπαίδευση και έρευνα για την μείωση των κινδύνων», η ΑΧΑ Ασφαλιστική ειδική στη διαχείριση των κινδύνων, βρίσκεται στην ιδανική θέση να προσφέρει την τεχνογνωσία της στην κοινωνία για την πρόληψη των κινδύνων (οικονομικών, κοινωνικών και περιβαλλοντικών) μέσω προγραμμάτων έρευνας και εκπαίδευσης. Η ΑΧΑ Ασφαλιστική καταβάλει μια συνεχή προσπάθεια για την ευαισθητοποίηση και την ενημέρωση των νέων ως προς τους κινδύνους, που εγκυμονεί ο συνδυασμός αλκοόλ και οδήγησης. (ID: 3515)
Αύξηση παραγωγής καθαρών ασφαλίστρων 14,7 % για την ΑΤΕ Η Αγροτική Ασφαλιστική συνεχίζει την ανοδική της πορεία, αυξάνοντας με ικανοποιητικούς ρυθμούς την παραγωγή ασφαλίστρων της, παρά την γενικότερη αρνητική οικονομική συγκυρία, η οποία πλήττει και τον ασφαλιστικό κλάδο. Στο διάστημα Ιανουαρίου – Σεπτεμβρίου 2010, η Αγροτική Ασφαλιστική αύξησε την συνολική παραγωγή της κατά 14,7 %, καθώς τα καθαρά ασφάλιστρά της ανήλθαν σε 178,9 εκατ. ευρώ, έναντι 156,0 εκατ. ευρώ κατά το αντίστοιχο περυσινό διάστημα. Ειδικότερα, στον κλάδο Ζωής η παραγωγή καθαρών ασφαλίστρων αυξήθηκε στο εννεάμηνο κατά
16%, στα 53,68 εκατ. ευρώ από 46,3 εκατ. ευρώ στο ίδιο διάστημα του 2009. Θετική πορεία καταγράφουν και οι Γενικοί κλάδοι στο εννεάμηνο, καθώς ο κλάδος Πυρός σημείωσε αύξηση καθαρών ασφαλίστρων κατά 12% (27,8 εκατ. από 24,2 εκατ.) ενώ ο κλάδος Αυτοκινήτου σημείωσε αύξηση κατά 21% (78,73 εκατ. από 65,08 εκατ.), έναντι του περυσινού εννεαμήνου. Σε σχέση με τον κλάδο Αυτοκινήτου, πρέπει να επισημανθεί ότι για ευνόητους λόγους η Αγροτική Ασφαλιστική ακολουθεί συγκρατημένη και ταυτόχρονα επιλεκτική πολιτική. (ID: 3518)
οκτώβριος 2010 81
ο αιρετικός
Ασφαλιστές! Εγκαταλείψτε τα σαπιοκάραβα
O
ι πολλαπλές και κυρίως διαφορετικές ταχύτητες που σήμερα κινούνται οι «παίκτες» της αγοράς δημιουργούν πρόσφορο έδαφος για αλλοπρόσαλλες εκ μέρους τους τακτικές και κινήσεις με αποτέλεσμα να απουσιάζει παντελώς η έννοια του συλλογικού καλού ή του κοινού συμφέροντος. Οι διαφορετικές οικονομικές καταστάσεις, η διαφορετική αντίληψη ανάπτυξης, τα αντίθετα συμφέροντα αλλά και η διαφορετική στάση αντιμετώπισης του παρόντος και του μέλλοντος δεν αφήνουν σημεία σύγκλισης. Όπως αναφέρει και φίλος της στήλης, είναι σαφές ότι στην ασφαλιστική αγορά διακρίνουμε σε γενικές γραμμές δύο κατηγορίες εταιρειών. Στην πρώτη ανήκουν αυτές που διαθέτουν επάρκεια κεφαλαίων ή δυνατότητα να αποκτήσουν ανά πάσα στιγμή επάρκεια. Στην δεύτερη κατηγορία εντάσσονται όσες έχουν ήδη έλλειμμα κεφαλαίων ή ακόμα και αν δεν έχουν , είναι βέβαιο ότι δεν μπορούν να βρουν σε περίπτωση που έλθουν αντιμέτωπες με αυτή την κατάσταση. Οι εταιρείες που διαθέτουν επάρκεια κεφαλαίων παρά την ευρωστία τους ερχόμενες σήμερα αντιμέτωπες με τη μείωση του κύκλου εργασιών, μετρούν λιγότερα έσοδα, μικρότερα κέρδη, και σαφώς μπορεί και να κινδυνεύουν να «μπουν μέσα». Ωστόσο ξέρουν ότι κάποιος θα τους καλύψει και πώς μπορούν να καταφύγουν σε βοήθεια στα δύσκολα.
Οι άλλες εταιρείες τώρα, που γνωρίζουν τις οικονομικές δυσκολίες από πρώτο χέρι εδώ και χρόνια και πολλές φορές έχουν ακροβατήσει μεταξύ «φθοράς και αφθαρσίας» σαφώς μπροστά στην υφιστάμενη κατάσταση είναι πολύ πιθανό να κινδυνεύσουν με απρόβλεπτες εξελίξεις. Αλλά και οι διαμεσολαβούντες δεν είναι εκτός κλίματος. Και εκεί οι δυσκολίες πολλές με τις εταιρείες από την μία να τους ζητούν ασφάλιστρα και τους πελάτες από την άλλη να αδυνατούν –έτσι ισχυρίζονται- να πληρώσουν ή να πιέζουν για περικοπές ασφαλίστρων και ασφαλισμάτων… Τα αδιέξοδα στήνουν οδοφράγματα στις εταιρείες. Κάποιες τολμούν και πηδούν με τις δυνάμεις τους. Κόβουν «συνήθειες», κόβουν στελέχη, κόβουν πρακτικές και δείχνουν ότι κινούνται. Ασχέτως αν κάποιος διαφωνεί η συμφωνεί μαζί τους, ασχέτως αν κριτικάρει τις αποφάσεις τους, το σίγουρο είναι ότι κινούνται. Δίνουν δείγμα γραφής. Υπάρχουν και άλλες που έχουν μείνει μόνο στις διαπιστώσεις, ή μπορεί και στον σχολιασμό των άλλων. Αυτές οι περιπτώσεις εταιρειών είναι που θα χάσουν το στοίχημα. Αυτές είναι που θα επιχειρήσουν να κλέψουν την παράσταση ή συμβόλαια από την αγορά. Αυτές είναι που ήδη έκαναν την εμφάνισή τους ψαρεύοντας πλήρωμα στο ταξίδι χωρίς γυρισμό που ακολουθούν. Αν υπάρχει έστω και λίγος επαγγελματισμός στον κλάδο θα πρέπει να μείνουν χωρίς στελέχη και χωρίς πελάτες. Εγκαταλείψτε τα σαπιοκάραβα…(ID: 3536)
ο αιρετικός 82 insurance w*rld
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕταιρειΑ
ΕταιρειΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕταιρειΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:
ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ
VISA
MASTERCARD
DINERS
AMERICAN EXPRESS
ΥΠΟΓΡΑΦΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ
10/2010
τεύχος 18|οκτώβριος-2010| a 6.00
τεύχος#18
AΦΙΕΡΩΜΑ
Ανατροπές «κυοφορούνται» στον κλάδο των διαμεσολαβούντων Προδιαγράφεται ισχυρό «ξεκαθάρισμα» που θα διαμορφώσει νέες ισορροπίες στην αγορά
Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος, Ευρωπαϊκή Πίστη
Τα σχήματα της «λογικής του αφεντικού» είναι παρωχημένα ως επιχειρηματική αντίληψη
Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης
| 66 Πεδίο ασφαλιστικής ανάπτυξης οι αερομεταφορές | 68 H Διαχείριση Κινδύνων στο περιβάλλον της Solvency II | | 60 Η υπερθέρμανση του πλανήτη «καίει» τις ασφαλιστικές | 12 Με 15 αποφάσεις «αλλάζει» χέρια η εποπτεία | | 48 Οι ασφαλιστικές απέναντι στην κρίση της κοινωνικής ασφάλισης | | 56 Η διαφάνεια «αντίδοτο» στην ενεργή αδράνεια | 34 Οι «εκλεκτοί» του άρθρου 6 |