Insurance World #020 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

12/2010

τεύχος 20|δεκέμβριος-2010| a 6.00

τεύχος#20

AΦΙΕΡΩΜΑ

Υπόσχονται κέρδη τα «πράσινα» ασφαλιστήρια Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαβλέπουν ανάπτυξη στις φιλικές προς το περιβάλλον επενδύσεις και δημιουργούν ειδικά προγράμματα

Γρηγόρης Ξουράφης Διευθύνων Σύμβουλος D.A.S.- Hellas

Η εξειδικευμένη νομική προστασία είναι απαραίτητη σε όλους

Η κρίση πλήττει την ασφαλιστική παραγωγή

| 68 Ηλεκτρονική «παγίδα» για τα ανασφάλιστα οχήματα | 56 One MetLife: Ένας κολοσσός...γιγαντώνεται | | 64 Θεωρίες ανακλήσεων και παρελκόμενα... | 32 «Αλλάζουν» τα προγράμματα στον κλάδο υγείας | | 58 «Πρωταγωνιστής» της ανάπτυξης ο τραπεζικός κλάδος | 72 Ασφάλιση δανείων και καρτών μέσω bancassurance | | 38 Δυναμική ανάπτυξη για την ασφάλιση νομικής προστασίας |36 H νέα «γενιά» συμβολαίων στα προγράμματα υγείας |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Δε φορούν όλοι το ίδιο κουστούμι...

ο ενδιαφέρον της πολιτείας για την ασφαλιστική αγορά και την ανάδειξη του ρόλου της ως κλάδου που μπορεί να προσφέρει στην κοινωνία και τους πολίτες, είναι πασιφανές. Δεν είναι τυχαίες οι αναφορές όλο και περισσότερων στελεχών της κυβέρνησης για την ιδιωτική ασφάλιση και το τι μπορεί να προσδώσει στην εξέλιξη των πραγμάτων. Θεωρείται βέβαιο ότι κάτι έπεται, ότι κάτι κυοφορείται, ότι κάτι θα συμβεί προς την κατεύθυνση αυτή. Ωστόσο, οι ίδιοι άνθρωποι της κυβέρνησης, που αποδίδουν ένα νέο μελλοντικό ρόλο στις εταιρείες, θέτουν και προϋποθέσεις. Κάνουν ξεκάθαρο ότι η ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης και, κυρίως, η συνεργασία της με την πολιτεία θα πρέπει να πληροί προϋποθέσεις οι οποίες διαφοροποιούνται για κάθε επίπεδο της υπό ανάπτυξη συνεργασίας. Δηλαδή, άλλοι οι όροι για την ανάπτυξη μια σχέσης με την κοινωνική ασφάλιση που απαιτεί πολύ συγκεκριμένα στοιχεία, άλλοι οι όροι για την ανάπτυξη των εταιρειών στα προγράμματα υγείας, άλλοι οι όροι για την δραστηριοποίησή τους στον τομέα της ανεργίας κ.λπ. Τους όρους αυτούς, αρχίζει να τους θέτει σταδιακά η κυβέρνηση, έχοντας ως μοναδικό στόχο τη διαφάνεια των συμβολαίων και τη διασφάλιση των καταναλωτών απέναντι στις εταιρείες. Λαμβάνοντας, λοιπόν, ως δεδομένο ότι σήμερα η πολιτεία μιλά για την ιδιωτική ασφάλιση, ότι την έχει φέρει στο προσκήνιο των συζητήσεων και την αντιμετωπίζει ως ένα δυνητικό συνεργάτη, θα πρέπει να αναμένουμε και από την πλευρά των ασφαλιστών αντίστοιχες κινήσεις. Επισημαίνοντας το γεγονός ότι είναι ολοφάνερη η ευκαιρία της αγοράς να αδράξει τα μηνύματα και να τα αξιοποιήσει προς όφελός της, οφείλουμε να επισημάνουμε ότι προϋπόθεση για την αξιοποίηση της συγκυρίας είναι να εξασφαλιστεί η σύμπλευση των εταιρειών.

Να κατανοήσουν ότι θα πρέπει να κινηθούν συλλογικά και να σταθούν μπροστά στην κυβέρνηση, ως κλάδος με ενιαία συμφέροντα και κοινές επιδιώξεις. Οι εκπρόσωποι του κλάδου έχουν χρέος να ξεχάσουν τις εταιρείες τους και τα επιχειρηματικά τους πρότζεκτ. Δε φορούν όλοι το ίδιο κουστούμι… »Γιάννης Βερμισσώ (ID:4034)

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν! Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Συντάκτες - Συνεργάτες ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Εμπορικό Τμήμα - Συνδρομές ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

4 insurance w*rld

περιεχόµενα

τεύχος 20 | δεκέµβριος 2010

www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση

προφίλ ΓΙΩΡΓΟΣ ΠΕΤΣΑΣ Πρόεδρος Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης

παρουσίαση Eurobrokers: Μία ιστορική εταιρεία που πρωτοπορεί

θέµα Η κρίση πλήττει την ασφαλιστική παραγωγή

Θέµα Ασταθείς ισορροπίες στις αγορές χρήµατος και κεφαλαίου

αφιέρωµα Υπόσχονται κέρδη τα «πράσινα» ασφαλιστήρια

άρθρο Dr. SIMON JOHNSON Η ασφαλιστική βιοµηχανία στην προστασία του περιβάλλοντος και την ανάπτυξη των επιχειρήσεων

θέµα «Αλλάζουν» τα προγράµµατα στον κλάδο υγείας

άρθρο ΜΑΡΙΑ ΚΑΒΟΥΡΑ Η «νέα» γενιά συµβολαίων στα προγράµµατα υγείας

αφιέρωµα Δυναµική ανάπτυξη για την ασφάλιση νοµικής προστασίας

ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΞΟΥΡΑΦΗΣ

Banking Money Conference 2010 Πρωταγωνιστής της ανάκαµψης ο τραπεζικός κλάδος

«Η εξειδικευµένη νοµική προστασία είναι απαραίτητη σε όλους»

αφιέρωµα

άρθρο ΧΡΗΣΤΟΣ ΣΤΑΥΡΙΔΗΣ Θεωρίες ανακλήσεων και παρελκόµενα...

θέµα Στους πιο απογοητευµένους καταναλωτές οι Έλληνες

άρθρο ΓΙΑΝΝΗΣ ΠΕΤΡΙΔΗΣ Ηλεκτρονική «παγίδα» για τα ανασφάλιστα οχήµατα

αφιέρωµα Ασφάλιση δανείων και καρτών µεσω Bancassurance

νέα αγοράς

Υπόσχονται κέρδη τα «πράσινα» ασφαλιστήρια

αιρετικός Διαφωνία µε τις ασφαλιστικές διαφωνίες

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του κειµένου του άρθρου άµεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

θέµα One MetLife: Ένας κολοσσός... γιγαντώνεται

συνέντευξη ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΞΟΥΡΑΦΗΣ Διευθύνων Σύµβουλος στην DAS «Η εξειδικευµένη νοµική προστασία είναι απαραίτητη σε όλους»

συνέντευξη

θέµα

Η κρίση πλήττει την ασφαλιστική παραγωγή

∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δηµοσιευτεί τον τελευταίο µήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr ID: 3952

Εκτός του δυναµικού της ΤτΕ ο Ι. Βάσης Σύµφωνα µε πληροφορίες ο κ. Βάσης φέρεται να µην δέχθηκε τελικά να µετακινηθεί στην ΤτΕ

ID: 3943

Συµµετοχή Γ. Πέτσα στο ∆Σ της ΕΑΕΕ Ο κ. Γιώργος Πέτσας συµµετείχε στο ΔΣ της ΕΑΕΕ, προκειµένου να καταθέσει την άποψή του για τα φλέγοντα ζητήµατα της ασφαλιστικής αγοράς

ID: 3938 Γιάννης Κατσουρίδης

ID: 3762

Παραίτηση Μίνου Μωυσή από την Εθνική Ασφαλιστική Την παραίτηση του υπέβαλε ο κ. Μίνος Μωυσής από τη θέση του Διευθύνοντος Συµβούλου της Εθνικής Ασφαλιστικής. Νέος Διευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας είναι ο κ. Γιάννης Κατσουρίδης, πρώην Πρόεδρος και Διευθύνων Σύµβουλος στην Εθνική Χρηµατιστηριακή

«Μυστικά» των συµβολαίων Η επιλογή και τελικά η αγορά ενός ασφαλιστικού προγράµµατος χρειάζεται προσοχή. Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν ασφαλιστείτε για να αποφύγετε απρόοπτα

ID: 3894

Κινήσεις συνασπισµού πέντε ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών Ήδη µια πρώτη προσέγγιση µεταξύ εκπροσώπων των εν λόγω εταιρειών έγινε, χωρίς ωστόσο να ληφθούν συγκεκριµένες αποφάσεις

Πώς να κάνετε αναζήτηση άρθρων στο insuranceword.gr

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr., όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο εύκολα χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

ID: 3846

Υπόγειες διαδροµές εκατοµµυρίων ευρώ στην Ασπίς Οι δύο ορκωτοί λογιστές στην 20σέλιδη έκθεση που έχουν συντάξει για τον Επόπτη της Ασπίς κάνουν λόγο για «σηµαντική λογιστική αταξία»

ID: 3843

Κυκλοφόρησε η νέα ασφαλιστική εφηµερίδα «ασφαλίζοµαι»! Στα χέρια τους έχουν από τις 25 Νοεµβρίου, 200.000 αναγνώστες την πρώτη και µοναδική ασφαλιστική εφηµερίδα, που διατίθεται δωρεάν

ID: 3841

Η έκθεση του Παντελίδη για την Ασπίς Την έκθεση που συνέταξε ο Επόπτης Χαρτοφυλακίου Ζωής, κ. Γιάννης Παντελίδης, υπέβαλε στον υπουργό Οικονοµικών, Γ. Παπακωνσταντίνου

ID: 3837

Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς µηνύει την Ασπίς Κάπιταλ Η σηµασία µίας καταδικαστικής απόφασης έγκειται στο ότι θα αποτελέσει πιλότο για σειρά αγωγών προς τη διοίκηση της Ασπίς Κάπιταλ

ID: 3736

Μ. Μωυσής: «Τεράστιο το πεδίο εφαρµογής των Σ∆ΙΤ στην ασφαλιστική αγορά» Αυτό ήταν το κεντρικό µήνυµα της εναρκτήριας οµιλίας του τέως προέδρου της ΕΑΕΕ στο Insurance

Money Conferece 2010

ασφαλιστικού συστήµατος

ID: 3738

ID: 3916

Ernst & Young: Μία στις τρεις εταιρείες έχει πρόγραµµα διαχείρισης κινδύνων πληροφορικής

Κρατική παρέµβαση για το κόστος των υπηρεσιών υγείας ζητούν οι ασφαλιστές

Απροετοίµαστες οι εταιρείες για την αντιµετώπιση των κινδύνων που δηµιουργούν οι νέες τεχνολογίες

Η ΕΑΕΕ στην ανακοίνωσή της «καλεί τα αρµόδια Υπουργεία να διαµορφώσουν άµεσα το πλαίσιο ελέγχου του κόστους των ιδιωτικών υπηρεσιών υγείας»

ID: 3937

ID: 3969

Νέα τιµολογιακή πολιτική στον κλάδο αυτοκινήτου από την Εθνική Ασφαλιστική

Η πρώτη επίσηµη συνάντηση ΤτΕ και ΕΑΕΕ

Σύµφωνα µε πληροφορίες η εταιρεία θα ανακοινώσει µεσοσταθµικές αυξήσεις 5% για την αστική ευθύνη στα αυτοκίνητα ΙΧ

Στη συνάντηση θα βολιδοσκοπηθούν και οι προθέσεις της νέας εποπτικής αρχής ως προς την τοποθέτηση Επιτρόπων στις προβληµατικές εταιρείες

ID: 3928

ID: 3965

Πρεµιέρα εποπτείας από την ΤτΕ Το έργο της εξυγίανσης του κλάδου περνά µέσα από σειρά αποφάσεων που θα πρέπει να ληφθούν άµεσα

ID: 3849

Ενώνουν τις δυνάµεις τους οι διαµεσολαβούντες µε την ίδρυση κοινού φορέα Την «Ένωση Ασφαλιστικών Διαµεσολαβούντων Ελλάδoς» ιδρύουν οι ΣΕΜΑ, ΠΟΑΠ, ΠΣΑΣ, ΠΣΣΑΣ και ο Σύνδεσµος Συνεργαζοµένων µε Μεσίτες Lloyd’s

ID: 3923

∆ηµιουργήστε τη σίγουρη ιδιωτική σας σύνταξη Tην ανάγκη για εγγυηµένη, ιδιωτική σύνταξη νοιώθουν πλέον όλο και περισσότερα άτοµα, µετά τη ριζική αλλαγή του δηµόσιου

Ενστάσεις ασφαλιστών για την εισφορά υπέρ του Εγγυητικού Προβλήµατα και αµφιβολίες διατυπώνουν οι ασφαλιστές για τον τρόπο εφαρµογής της απόφασης της ΤτΕ για την εισφορά υπέρ του Εγγυητικού

ID: 3959

Πρεµιέρα εργασιών για το Εγγυητικό Συνέρχεται η διαχειριστική επιτροπή του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, προκειµένου να εγκρίνει τον πρώτο της προϋπολογισµό

ID: 3958

Έρχονται επίτροποι σε ασφαλιστικές Η ΕπΕΙΑ είχε δώσει στις εν λόγω εταιρείες τη δυνατότητα να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους συµπληρώνοντας τα αποθέµατά τους σε τρεις «δόσεις»

δεκέµβριος 2010 9

προφίλ

Γιώργος Πέτσας | Πρόεδρος Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης | » του Πλάτωνα Τσούλου

‘‘Guest star’’ της ασφαλιστικής κάθαρσης

ν κάποιο από τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς θα αφήσει ιστορία στον κλάδο, αυτός σίγουρα είναι ο Γιώργος Πέτσας. Όταν στις 3 Μαρτίου του 2007 αναλάμβανε τα ηνία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, ουδείς μπορούσε να φανταστεί τι θα επακολουθούσε και, κυρίως, ότι η εικόνα της αγοράς θα άλλαζε ραγδαία μέσα σε πολύ λίγα χρόνια. Η επιεικώς άτολμη στάση την οποία επέδειξαν, επί τουλάχιστον δύο δεκαετίες, οι περισσότεροι υπουργοί και υφυπουργού Εμπορίου, Βιομηχανίας και Ανάπτυξης, που ήταν αρμόδιοι για τον έλεγχο του κλάδου, δεν επέτρεπε σε κανέναν να σκεφθεί ότι το «πρόσωπο» του επόπτη θα μπορούσε να λάβει άλλη όψη.

εν συνεχεία, η Επιτροπή κινήθηκε πιο επιθετικά, με τον Γιώργο Πέτσα να αναλαμβάνει επί της ουσίας την κύρια ευθύνη για κάθε κρίσιμο χειρισμό. Ποιός θα αμφισβητήσει ως σημαντικότερη απόφαση την ταυτόχρονη ανάκληση των αδειών λειτουργίας των τεσσάρων από τις πέντε ασφαλιστικές εταιρείες συμφερόντων του Παύλου Ψωμιάδη, ενός προσώπου που τότε ήλεγχε το δεύτερο μεγαλύτερο ασφαλιστικό όμιλο της χώρας; Πολύ δε περισσότερο όταν η απόφαση αυτή, για την οποία η Επ.Ε.Ι.Α. προετοιμαζόταν επί τουλάχιστον οκτώ μήνες, ελήφθη παραμονές εθνικών εκλογών.

Ο Γιώργος Πέτσας, φρόντισε, ωστόσο, εξ αρχής να δείξει ότι στις προθέσεις του ήταν να κινηθεί μεθοδικά και για έναν πολύ έμπειρο δικηγόρο, με εξειδίκευση μάλιστα στα θέματα της ασφαλιστικής αγοράς, αυτό σήμαινε ότι πριν από κάθε ενέργεια, πριν από κάθε απόφασή του έπρεπε να διασφαλίσει τα… νώτα του. Έπρεπε να διαμορφώσει το αναγκαίο θεσμικό πλαίσιο, ώστε κάθε παρέμβασή του να «πατάει» νομικά σε στέρεες βάσεις.

Επί των ημερών του, εκτός αγοράς τέθηκαν οι Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust, Commercial Value, Ασφάλειες Σκούρτης και EOS Ασφαλιστική, ενώ ο ίδιος φρόντισε ώστε ο κλάδος να μην… πλήξει ούτε τις τελευταίες ημέρες πριν παραδώσει την εποπτεία στην Τ.τ.Ε.. Λίαν προσφάτως λοιπόν, πέραν του ότι έδωσε σε δημόσια διαβούλευση δύο κείμενα, ένα για τον τρόπο είσπραξης των ασφαλίστρων και ένα δεύτερο για τον κώδικα δεοντολογίας των διαμεσολαβούντων, διέκοψε τις εργασίες της VDV Leben, αφήνοντας στην Τ.τ.Ε. να κρίνει την τύχη την οποία θα έχει τελικά η εταιρεία.

Επακολούθησαν αλλαγές στο ν.δ. 400/70, εκδόθηκαν αποφάσεις κανονιστικού χαρακτήρα της Επ.Ε.Ι.Α. και,

Όσο αυστηρή κι αν ήταν η στάση του Γιώργου Πέτσα, ο ίδιος πριν κινηθεί επιθετικά φρόντιζε πάντα να

10 insurance w*rld

προφίλ

προειδοποιεί την αγορά και, κυρίως, να δίνει σε κάθε εμπλεκόμενο σε έλεγχο μια δεύτερη ή και τρίτη ευκαιρία. Μάλιστα, αντιλαμβανόμενος τα προβλήματα που προκαλούσε η κρίση στην ασφαλιστική αγορά, συνέβαλε καθοριστικά ώστε να θεσμοθετηθούν τρεις ευνοϊκές ρυθμίσεις, για την αποτίμηση των ομολόγων, για το άρθρο 6, καθώς και για την κάλυψη των αποθεμάτων σε βάθος τριών ετών. Ο Γιώργος Πέτσας από την 1η Ιανουαρίου επιστρέφει στην οργανική του θέση, αυτή του Νομικού Συμβούλου του Νοσοκομείο Παίδων Αγία Σοφία. Πλέον έχει την «πολυτέλεια» να συζητά σε πολύ πιο χαλαρούς ρυθμούς, αλλά και τόνους, με τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς για τα όσα έπραξε, αλλά και για τα όσα δεν πρόλαβε να πράξει.

Ο ίδιος, ως δικηγόρος, πάντα είχε και έχει να δώσει μια απόλυτα τεκμηριωμένη απάντηση σε κάθε ερώτημα. Σε ένα όμως δεν κατάφερε να τοποθετηθεί. Αφορούσε στους λόγους για τους οποίους ο υφυπουργός Οικονομικών Φίλιππος Σαχινίδης διέκοψε βίαια τη δράση της Επ.Ε.Ι.Α. σε μία πολύ κρίσιμη περίοδο για την ασφαλιστική αγορά και εν γένει για την οικονομία, όταν ο ίδιος γνώριζε για τις «περγαμηνές» της Επιτροπής και τους ελέγχους που είχε ήδη δρομολογήσει. Ο Γιώργος Πέτσας, όπως εξάλλου και τα περισσότερα από τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, θεωρούν ότι ο υφυπουργός δεν έπεισε κανέναν με τις τοποθετήσεις του, ούτε και με τις πράξεις του, διαλύοντας εν μέσω μιας πρωτόγνωρης οικονομικής καταιγίδας, έναν καλά οργανωμένο φορέα.(ID:4040)

δεκέμβριος 2010 11

Οι εργασίες του κλάδου ζωής υπέστησαν σοβαρή υποχώρηση κατά 3,86%, συρρικνώνοντας περαιτέρω την παραγωγή στο 1,71 δις ευρώ

12 insurance w*rld

θέμα

Η κρίση πλήττει την ασφαλιστική παραγωγή Σε συρρίκνωση οδηγείται η ασφαλιστική παραγωγή σύμφωνα με τα στοιχεία του εννεαμήνου » της Ευγενίας Τζώρτζη

να χρόνο μετά το κλείσιμο του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια, ο ασφαλιστικός κλάδος μετρά ακόμη τις επιπτώσεις από το ισχυρό αυτό πλήγμα. Η οικονομική κρίση που μειώνει την ικανότητα των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων, δυσκολεύει προς το παρόν τη δυνατότητα του κλάδου να καρπωθεί τα θετικά οφέλη από την πρόσφατη μεταρρύθμιση του ασφαλιστικού συστήματος και συμπαρασύρει, σύμφωνα με τα παραγωγικά στοιχεία του εννεαμήνου, σε συρρίκνωση την ασφαλιστική παραγωγή. Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε η ΕπΕΙΑ, οι εργασίες του κλάδου ζωής υπέστησαν σοβαρή υποχώρηση κατά 3,86%, συρρικνώνοντας περαιτέρω την παραγωγή στο 1,71 δις ευρώ, από 1,78 δις ευρώ το αντίστοιχο περισινό διάστημα. Η πτώση αποδίδεται στη μείωση της ζήτησης για τα παραδοσιακά, κυρίως, ασφαλιστικά προγράμματα ζωής, αλλά και τις αυξημένες αποζημιώσεις που κατέβαλαν οι ασφαλιστικές εταιρείες λόγω λήξης ασφαλιστικών συμβολαίων και εξαγορών που πυροδοτεί η οικονομική κρίση. Η πτώση στα παραδοσιακά ασφαλιστικά προγράμματα ήταν της τάξης του 6,68%, περιορίζοντας τις εργασίες του κλάδου στο 1,2 δις ευρώ, έναντι 1,3 δις ευρώ το εννεάμηνο του 2009. Σοβαρή μείωση κατά 15,41% κατέγραψαν και τα επενδυτικά προϊόντα (unit linked), οι εργασίες των οποίων περιορίστηκαν στα 194,6 εκατ. ευρώ, έναντι 230,1 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα, εξέλιξη που συνδέεται με την κακή χρηματιστηριακή συγκυρία. Η παραγωγή του κλάδου υγείας εμφανίζεται μειωμένη κατά

35,67%, στα 31,5 εκατ. ευρώ, χωρίς, ωστόσο, αυτό να συνιστά αντιπροσωπευτική καταγραφή στο βαθμό που τα νοσοκομειακά προγράμματα περιλαμβάνονται στον κλάδο ζωής και δεν υπάρχει αντικειμενική αποτύπωση του πραγματικού μεγέθους της αγοράς.

Ο κλάδος της ομαδικής ασφάλισης συνέχισε την ανοδική του πορεία, καταγράφοντας αξιοσημείωτη άνοδο κατά 37,42% Ανάχωμα στην κρίση αποτέλεσε ο κλάδος της ομαδικής ασφάλισης, που σύμφωνα με τα στοιχεία του εννεαμήνου συνέχισε την ανοδική του πορεία, καταγράφοντας αξιοσημείωτη άνοδο κατά 37,42%. Η παραγωγή του κλάδου των ομαδικών ασφαλίσεων ανήλθε στα 263,5 εκατ. ευρώ, έναντι 191,5 εκατ. ευρώ πέρυσι, αποτυπώνοντας την προσπάθεια των επιχειρήσεων να διατηρήσουν και να ενισχύσουν τις παροχές προς τους εργαζομένους τους, ως αντιστάθμισμα της καθήλωσης ή ακόμη και της μείωσης των μισθών. Εάν ωστόσο από την περσινή παραγωγή του κλάδου ζωής εξαιρεθεί η παραγωγή που προήλθε από τις εταιρείες του ομίλου της Ασπίς, η οποία δεν ανανεώθηκε, η εικόνα δεν είναι τόσο απογοητευτική. Χωρίς τη συμμετοχή των εταιρειών Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value, η παραγωγή

δεκέμβριος 2010 13

θέμα

του κλάδου ζωής εμφανίζει σημάδια αντίστασης, καταγράφοντας άνοδο κατά 50 εκατ. ευρώ περίπου. Η ανάλυση της παραγωγής ανά εταιρεία δείχνει ότι η αύξηση προέρχεται, κατά κύριο λόγο, από την άνοδο των εργασιών της Alico MetLife, ενώ ανοδικά κινήθηκαν οι εργασίες εταιρειών όπως η Εμπορική Ζωής, η Ευρωπαϊκή Πίστη, η Αγροτική Ασφαλιστική κ.α. Η άνοδος των εργασιών του ολλανδικού ομίλου της ING είναι αποτέλεσμα της συγχώνευσης των δύο εταιρειών ζωής και ομαδικών, ενώ οι μεγάλες εταιρείες του κλάδου, όπως η Εθνική Ασφαλιστική, η Interamerican, η Efg Eurolife, η Allianz και η Axa Ασφαλιστική, εμφανίζουν σταθεροποίηση ή οριακή μείωση των εργασιών τους. Αντίστροφη, σε σχέση με τον κλάδο ζωής, ήταν η τάση στον κλάδο γενικών. Οι συνολικές εργασίες ενισχύθηκαν κατά 3,86%, αλλά οφείλονται αποκλειστικά σχεδόν στις αυξήσεις των ασφαλίστρων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, στις οποίες προχώρησαν οι εταιρείες κατά τη διάρκεια του έτους. Η παραγωγή του κλάδου αστικής ευθύνης ενισχύθηκε κατά 9,22% και ανήλθε στο 1,2 δις ευρώ, από 1,1 δις ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα, ενώ οριακή μείωση κατά 1,29% κατέγραψε ο κλάδος των χερσαίων οχημάτων που περιλαμβάνει τις συμπληρωματικές καλύψεις. Αθροιστικά, τα ασφάλιστρα του κλάδου αυτοκινήτου ανήλθαν στο 1,5 δις ευρώ, αντιπροσωπεύοντας το 62% περίπου της συνολικής παραγωγής του κλάδου ζημιών. Σημάδια αντοχής επέδειξε και ο κλάδος πυρός, καταγράφοντας άνοδο της παραγωγής κατά 1,66% και ανήλθε στα 352,9 εκατ. ευρώ σε αντίθεση με όλους τους υπόλοιπους κλάδους που σχετίζονται με την επιχειρηματική δραστηριότητα και οι οποίοι επηρεάστηκαν αρνητικά από την οικονομική κρίση, καταγράφοντας πτώση των εργασιών τους. Η αντίροπη τάση που καταγράφηκε στους κλάδους γενικών και ζωής, περιόρισε τις συνέπειες της οικονομικής κρίσης, οδηγώντας οριακά κατά 0,48% πάνω, το σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής που διαμορφώθηκε στα 4,1δις ευρώ, καταγράφοντας οριακή άνοδο κατά 19,5 εκατ. ευρώ, σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Οι αποζημιώσεις που πλήρωσαν οι ασφαλιστικές εταιρείες σε ασφαλισμένους του κλάδου ζωής ανήλθαν στο εννεάμηνο τους έτους στα 1,260 δις ευρώ, έναντι 1,208 δις

14 insurance w*rld

ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Οι πληρωμές, λόγω της λήξης των συμβολαίων, αυξήθηκαν στα 211,7 εκατ. ευρώ, έναντι 159,9 εκατ. ευρώ πέρυσι, ενώ υπερδιπλάσιες ήταν οι εξαγορές συμβολαίων που εκτινάχθηκαν στα 523,6 εκατ. ευρώ, έναντι 501 εκατ. ευρώ πέρυσι. Ο κλάδος που επλήγη περισσότερο ήταν ο κλάδος ζωής και τα επενδυτικά συμβόλαια, στους οποίους εκδηλώθηκε κύμα εξαγορών, συνολικού ύψους 414,2 εκατ. ευρώ, έναντι 361,7 εκατ. ευρώ πέρυσι. Αντίθετα, ως ανάχωμα λειτούργησε και πάλι ο κλάδος των ομαδικών ασφαλίσεων, οι εξαγορές του οποίου μειώθηκαν στα 109,4 εκατ. ευρώ, από 139,3 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα, αντισταθμίζοντας τις συνολικές απώλειες του κλάδου. Συνολικά οι αποζημιώσεις των βασικών ασφαλίσεων ανήλθαν στα 913,2 εκατ. ευρώ, έναντι 836 εκατ. ευρώ το εννεάμηνο του 2009, ενώ οι αποζημιώσεις για τις συμπληρωματικές ασφαλίσεις μειώθηκαν στα 346,7 εκατ. ευρώ, από 372,3 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Στον κλάδο γενικών, οι αποζημιώσεις μειώθηκαν στα 900,1 εκατ. ευρώ, έναντι 952,5 εκατ. ευρώ πέρυσι, αντισταθμίζοντας την αύξηση των αποζημιώσεων στον κλάδο ζωής και διαμορφώνοντας τις συνολικές αποζημιώσεις, τις οποίες υποχρεώθηκε να πληρώσει ο ασφαλιστικός κλάδος στα περσινά επίπεδα, στα 2,160 δις ευρώ. Η εικόνα των εταιρειών του κλάδου ζημιών εμφανίζεται βελτιωμένη με το σύνολο των μεγάλων εταιρειών να καταγράφουν αύξηση του παραγωγικού τους αποτελέσματος. Βασική αιτία αποτέλεσε και πάλι το κλείσιμο των εταιρειών της Ασπίδος και η απελευθέρωση ενός σημαντικού στόλου αυτοκινήτων που μετακινήθηκαν προς τις μεγάλες εταιρείες του κλάδου. Αξιοσημείωση αύξηση παρουσιάζουν εταιρείες όπως η Εθνική Ασφαλιστική, που αύξησε το μερίδιο αγοράς της από 15,42% σε 18,36%, η Αγροτική Ασφαλιστική από 5,60% σε 6,22%, η Victoria από 3,14% σε 4,46%, η Allianz από 3,08% σε 3,79%, η Groupama Φοίνιξ από 3,91% σε 4,12%, η Ευρωπαϊκή Ένωση από 3,45% σε 3,99%, η International Life από 1,76% σε 2,29%, η Αιγαίον από 1,73% σε 2,44%, ενώ αντίθετα σημαντική πτώση κατέγραψε η Πρώτη Ασφαλιστική μετά και την αλλαγή της μετοχικής της σύνθεσης. (ID:4041)

θέμα

ΚΛΑΔΟΣ ΖΩΗΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΜΕ ΕΔΡΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ALICO MetLife

Παραγωγή 9μηνο 2010

Μερίδιο Αγοράς Μερίδιο Αγο9μηνο 2009 ράς 9μηνο 2010

Παραγωγή 9μηνο 2009

240.818.185,10

211.066.286

14,03%

11,82%

ALLIANZ ΕΛΛΑΣ

82.658.144

82.857.966

4,82%

4,64%

ALPHALIFE

10.136.782

0,59%

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

63.684.281

63.635.367

3,71%

3,56%

184.675.550

191.465.840

10,76%

10,72%

GENERALI HELLAS

45.184.421

44.059.854

2,63%

2,47%

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

44.656.837

46.783.608

2,60%

2,62%

206.352.083

159.350.874

12,02%

8,92%

50.772.060

2,84%

7.547.993

7.765.749

0,44%

0,43%

International Life A.E.A.Z

20.922.816

20.257.427

1,22%

1,13%

MARFIN ΖΩΗΣ

10.328.710

14.902.701

0,60%

0,83%

V.D.V. LEBEN INTERNATIONAL

2.189.383

4.455.305

0,13%

0,25%

VICTORIA ΖΩΗΣ

1.008.177

971.782

0,06%

0,05%

ΑTE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

54.499.001

46.947.504

3,17%

2,63%

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ

2.505.813

2.647.830

0,15%

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

397.485.544

401.466.195

23,16%

22,48%

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΑΑΕ

103.977.891

83.571.902

6,06%

4,68%

ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ

1.195.891

550.958

0,07%

0,03%

25.313.025

18.175.270

1,47%

1,02%

34.172

34.466

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΩΗΣ

197.753.935

203.717.345

11,52%

11,41%

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ

1.899.288

2.668.343

0,11%

0,15%

117.154

792.246

0,01%

0,04%

ΚΥΠΡΟΥ ΖΩΗΣ

7.757.185

7,066.672

0,45%

0,40%

ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

2.641.825

2,455.785

0,15%

0,14%

SOGECAP SA

1.210.443

826.126

0,07%

0,05%

100%

93,46%

EFG EUROLIFE AEAZ

ING Ζωής ING Ομαδικών INTERNATIONAL A.E.A.Z. (πρώην Universal Life)

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΙΜΠΕΡΙΟ ΛΑΪΦ

ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α.

ΣΥΝΟΛΑ

1.716.554.529

1.669.265.461

Σημειώσεις: 1. Τα στοιχεία 9μήνου 2009 δεν περιλαμβάνουν την παραγωγή των εταιρειών του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια, 2. Η εταιρεία ING Ζωής συγχωνεύθηκε με την ING Ομαδικών, 3. Η εταιρεία Universal Life απορροφήθηκε από την International Life

νοέμβριος 2010 15

θέμα

ΚΛΑΔΟΣ ΖΗΜΙΩΝ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΜΕ ΕΔΡΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ

Παραγωγή 9μηνο 2010

ACTIVA INSURANCE ALLIANZ ΕΛΛΑΣ AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ D.A.S. - HELLAS ΑΕ DIREKTA ΑΑΕΓΑ EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ Euler Hermes Emporiki EUROSTAR GENERALI HELLAS GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ INCHCAPE ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ING ΕΑΕΓΑ INTERASCO INTERLIFE INTERNATIONAL LIFE Α.Ε.Γ.Α LA VIE NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ ΑTE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ ΑΙΓΑΙΟΝ ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ & ΥΓΕΙΑΣ ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ ΔΥΝΑΜΙΣ ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΒΟΗΘΕΙΑΣ ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΗΜΙΩΝ ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ & ΒΟΗΘΕΙΑΣ ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ ΟΡΙΖΩΝ ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΠΡΩΤΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΣΥΝΟΛΑ

0 90.213.281 81.700.358 6.954.615 68.801 52.767.365 8.702.083 27.297.757 72.264.156 98.125.670 2.752.900 7.591.825 9.959.793 40.195.959 54.629.093 3.350.963 29.639.839 106.259.258 148.294.308 10.032.014 58.209.791 51.138.472 34.257 79.179.634 13.551.542 437.337.092 3.464.518 95,170,464 72.037.044 29.081.999 5.383.786 21.458.759 158.065.932 3.967.576 131.101.665 5.449.608 15.459.011 17.929.575 33.094.735 110.358.729 2.192.274.227

20.764.621 70.656.095 76.968.980 6.064.933 48.937 22.979.587 9.228.564 24.150.711 66.738.608 89.655.172 2.570.090 10.030.179 7.790.584 36.540.246 40.458.262 4.115.985 24.985.995 72.005.736 128.527.082 10.518.864 39.774.373 43.355.831 103.950 70.468.688 11.559.615 353.661.738 1.996.859 79.141.833 64.108.230 32.754.287 6.018.344 22.565.237 150.834.969 3.932.591 132.400.685 9.021.469 15.343.423 41.700.317 29.209.923 109.187.880 1.941.939.473

ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ

Παραγωγή 9μηνο 2010

Παραγωγή 9μηνο 2009

ARAG ALLGEMEINE RECHTSSCHUTZ VERSICHERUNGS AG ATRADIUS CREDIT INSURANCE NV DEMCO INSURANCE LTD EUROP ASSISTANCE HDI - GERLING INDUSTRIE VERSICHERUNG A.G. INTER PARTNER ASSISTANCE MALAYAN INSURANCE Co INC MAPFRE ASISTENCIA AE NATIONAL UNION FIRE INSURANCE Co OF PITTSBURGH ROYAL AND SUN ALLIANCE INS.PLC ΓΕΝΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΚΥΠΡΟΥ ΛΑΪΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΠΕ ΤΟΚΙΟ ΜΑRINE EUROPE INS.LIMITED ΣΥΝΟΛΑ ΓΕΝΙΚΑ ΣΥΝΟΛΑ

3.000.510 6.909.112 11.382.559 3.157.942 19.134.269 7.085.744 114.378 8.785.118 89.522.501 348.503 10.069.849 2.740.295 8.669 181.635.545 2.382.288.981

Παραγωγή 9μηνο 2009

Μερίδιο Αγοράς 9μηνο 2010

Μερίδιο Αγοράς 9μηνο 2009

0% 3,79% 3,43% 0,29% 0% 2,21% 0,37% 1,15% 3,03% 4,12% 0,12% 0,32% 0,42% 1,69% 2,29% 0,14% 1,24% 4,46% 6,22% 0,42% 2,44% 2,15% 0% 3,32% 0,57% 18,36% 0,15% 3,99% 3,02% 1,22% 0,23% 0,90% 6,64% 0,17% 5,50% 0,23% 0,65% 0,75% 1,39% 4,63% 92,02%

0,91% 3,08% 3,36% 0,26% 0% 1% 0,40% 1,05% 2,91% 3,91% 0,11% 0,44% 0,34% 1,59% 1,76% 0,18% 1,09% 3,14% 5,60% 0,46% 1,73% 1,89% 0% 3,07% 0,50% 15,42% 0,09% 3,45% 2,79% 1,43% 0,26% 0,98% 6,58% 0,17% 5,77% 0,39% 0,67% 1,82% 1,27% 4,76% 84,63%

Σημείωση: Η εταιρεία Activa απορροφήθηκε από την Efg Eurolife

Μερίδιο Αγοράς Μερίδιο Αγοράς 9μηνο 2010 9μηνο 2009

3.199.731 6.269.530 4.604.751 3.020.036 16.792.673 8.553.723 168.333 8,259,901 56,654,063 514,850 8.612.708 1.407.353 12.594

Σημειώσεις: 1. Τα στοιχεία 9μήνου 2009 δεν περιλαμβάνουν την παραγωγή των εταιρειών του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια

16 insurance w*rld

0,13% 0,29% 0,48% 0,13% 0,80% 0,30% 0% 0,37% 3,76% 0,01% 0,42% 0,12% 0% 7,62% 100%

0,14% 0,27% 0,20% 0,13% 0,73% 0,37% 0,01% 0,36% 2,47% 0,02% 0,38% 0,06% 0% 5,14% 89,77%

συνέντευξη

Γρηγόρης Ξουράφης | Διευθύνων Σύμβουλος, D.A.S. HELLASZ | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«Η εξειδικευμένη νομική προστασία είναι απαραίτητη σε όλους» Η νομική προστασία ως αμιγώς ασφαλιστικός κλάδος, έχει μέλλον στην Ελλάδα, καθώς, λόγω της απόλυτα εξειδικευμένης παροχής που προσφέρει, χρειάζεται τον χρόνο της για να αναπτυχθεί, όπως σε άλλες χώρες.

Ζώντας στην εποχή της εξειδίκευσης είναι ιδιαίτερα

Χρόνια στο τιμόνι της εταιρείας που δραστηριοποιεί-

σημαντικό να παρέχονται υπηρεσίες νομικής προστα-

ται επί ελληνικού εδάφους, μας μιλά για τον θεσμό,

σίας από μία εξειδικευμένη εταιρεία. Ένας εξειδικευ-

εξηγεί ότι είναι πολύ σημαντικό για τον καθένα να

μένος συνεργάτης προσφέρει καλύτερα την υπηρεσία

έχει πρόγραμμα νομικής προστασίας, καθώς είναι

του από έναν που είναι δραστηριοποιούμενος σε

φθηνό και προσφέρει πολλά όταν χρειαστεί κάποιος

περισσότερους κλάδους. Αυτό αναφέρει ο κ. Γρη-

δικηγόρο, ενώ εμμένει στη σημασία της νομικής

γόρης Ξουράφης, ένα πρόσωπο της ελληνικής

προστασίας που παρέχεται από εταιρείες, οι οποίες

ασφαλιστικής αγοράς, το οποίο έχει ταυτιστεί με την

ασχολούνται μόνο με αυτό. Εδώ, όπως αναφέρει,

μεγαλύτερη, βάσει του μεριδίου της, εταιρεία νομικής

βρίσκεται και η διαφορά με τις άλλες περιπτώσεις πο-

προστασίας, την D.A.S., στην οποία κατέχει τη θέση

λυκλαδικών εταιρειών, οι οποίες προσφέρουν σειρά

του διευθύνοντος συμβούλου.

υπηρεσιών.

18 insurance w*rld

iw? Πείτε μας για τις καταβολές της εταιρεία σας. Γ.Ξ.: Η D.A.S. λειτουργεί στη Γερμανία που είναι και η έδρα μας από το 1928. Στην Ελλάδα είμαστε από το τέλος του 1970, οπότε και τώρα κλείνουμε 40 χρόνια ζωής. Έχω την τιμή να την εκπροσωπώ από την πρώτη μέρα της, σε συνεργασία με τη βοήθεια του τότε διευθύνοντος Συμβούλου κυρίου Μάνου Ματθία, ο οποίος αποχώρησε το 2000, οπότε και ανέλαβα εγώ τα ηνία. iw? Τί ακριβώς είναι η νομική προστασία; Γ.Ξ.: Η νομική προστασία είναι ένας αμιγώς ασφαλιστικός θεσμός και ως ασφάλιση λειτουργεί αποζημιωτικά. Και αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία νομικής προστασίας αναλαμβάνει να πληρώσει το κόστος ενός δικαστικού αγώνα, που περιλαμβάνει αμοιβές δικηγόρων, δικαστικών επιμελητών, και άλλα πολλά. Είναι πολύ σημαντικό αν σκεφτεί κανείς ότι ο πελάτης είναι εξασφαλισμένος σε κάθε τέτοια περίπτωση, πληρώνοντας ένα πάρα πολύ χαμηλό ασφάλιστρο. Σήμερα μάλιστα, τα πράγματα έχουν εξελιχθεί τόσο ώστε τα ασφάλιστρα συμβολαίου νομικής προστασίας να είναι χαμηλότερα κατά 50% από το παρελθόν. iw? Τι περιέχεται σε ένα συμβόλαιο νομικής προστασίας; Γ.Ξ.: Υπάρχουν συγκεκριμένοι ασφαλιστικοί όροι, όπως σε κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα. Συνεπώς, ο πελάτης γνωρίζει τι ακριβώς έχει αγοράσει και κάτω από ποιες προϋποθέσεις. Ως προς την ουσία, αυτό που έχει εξασφαλίσει με το συμβόλαιο είναι ότι όποτε χρειαστεί δικηγόρο αντί να τον πληρώνει αυτός, θα τον πληρώνει η εταιρεία νομικής προστασίας. iw? Η εμπειρία σας έχει δείξει ότι ένα συμβόλαιο νομικής προστασίας είναι ανταποδοτικό στον αγοραστή του; Γ.Ξ.: Είναι 100% ανταποδοτικό. Το ασφάλιστρο μας για το αυτοκίνητο είναι περίπου 74 ευρώ ετησίως. Και είναι χαμηλό το ποσό για αυτά που παρέχει. Αρκεί να σκεφτεί κανείς ότι αν χρειαστεί δικηγόρο για ζημιά περίπου 1.000 ευρώ το 20%, δηλαδή, περίπου 200 ευρώ θα του τα ζητήσει ο δικηγόρος. Πάντως να σας τονίσω ότι οι πελάτες μας έχει αποδειχθεί ότι μας χρειάζονται. Αυτό φαίνεται από το γεγονός ότι το ποσοστό αναγγελιών ζημιάς σε μια εξειδικευμένη εταιρεία νομικής προστασίας, όπως είμαστε εμείς, είναι πολύ πιο αυξημένο από μιας πολυκλαδικής ασφαλιστικής εταιρείας που το συμβόλαιο νομικής προστασίας προσφέρεται στην αγορά πακέτο με την αστική ευθύνη και με την οδική βοήθεια. Μάλιστα, ο πελάτης σχεδόν δεν γνωρίζει ότι έχει αγοράσει και τη νομική προστασία. iw? Τί άλλα προϊόντα νομικής προστασίας, εκτός αυτοκινήτου, προσφέρετε στην αγορά; Γ.Ξ.: Έχουμε πρόγραμμα οικογενειακής νομικής προστασίας, προ-

δεκέµβριος 2010 19

συνέντευξη

Η νομική προστασία είναι ένας αμιγώς ασφαλιστικός θεσμός και ως ασφάλιση λειτουργεί αποζημιωτικά στασίας επιχειρήσεων που καλύπτει εργατοϋπαλληλικές διαφορές, προβλήματα μισθώσεων, αδικοπραξίες εντός επιχειρήσεων, αποκρούσεις ποινικών κατηγοριών ή και γενικότερα παραβάσεις, που μπορεί να υποπίπτουν οι επιχειρήσεις, όπως η παραβίαση ωραρίου κλπ. Ταυτόχρονα, αυτό το πρόγραμμα μπορούμε να το διευρύνουμε με τη σύνθετη νομική προστασία, που καλύπτει τα προβλήματα των επιχειρήσεων από ενοχικές συμβάσεις. Ακόμα καλύπτουμε θέματα ακάλυπτων επιταγών, διαμαρτυρημένων συναλλαγματικών, διακοπή συνεργασιών και άλλα. Επίσης, στα προϊόντα μας έχουμε νομική προστασία και για διαχειρίσεις πολυκατοικιών, γιατρούς, εκμίσθωση ακινήτων και άλλα ακόμα συμβόλαια. iw? Το πρόγραμμα αυτό των επιχειρήσεων έχει αναπτυχθεί στην ελληνική αγορά; Γ.Ξ.: Νομίζω ότι στις επιχειρήσεις έχει γίνει γνωστό, έχει επικοινωνηθεί και μας γνωρίζουν. Είναι ένα πολύ επιτυχημένο πρόγραμμα, το οποίο όμως αυτή τη στιγμή μέσα στην κρίση έχει ένα πολύ αυξημένο δείκτη ζημιών, λόγω των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις. Όπως καταλαβαίνετε, το πρόβλημα των ακάλυπτων επιταγών και, γενικότερα, των χρεών είναι οξύ, οπότε και οι ενδιαφερόμενοι επικαλούνται την νομική προστασία. iw? Έχετε κληθεί να τα αντιμετωπίσετε; Γ.Ξ.: Το αντιμετωπίζουμε σε καθημερινή βάση. Έχουμε ένα πλήρες δίκτυο συνεργαζόμενων δικηγόρων. Να τονίσω ότι ο πελάτης μας έχει το δικαίωμα της ελεύθερης επιλογής δικηγόρου, όχι διότι το προσφέρουμε εμείς ως επιλογή αλλά και διότι το επιβάλλει ο νόμος. Επίσης, ο πελάτης έχει και το δικαίωμα προσφυγής και στη διαιτησία, σε περιπτώσεις που έχει διαφορετική άποψη από εμάς. iw? Τί σημαίνει να είστε εξειδικευμένη εταιρεία στη νομική προστασία; Γ.Ξ.: Νομίζω ότι ζώντας στην εποχή της εξειδίκευσης, η απάντηση είναι αυτονόητη. Ένας εξειδικευμένος συνεργάτης προσφέρει καλύτερα την υπηρεσία του από έναν που

20 insurance w*rld

είναι δραστηριοποιούμενος σε περισσότερα πράγματα. Δηλαδή, μία μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία, όταν ασκεί πολλούς κλάδους, που η νομική προστασία μπορεί να είναι το 1% του συνολικού τζίρου της, εκτιμώ ότι θα προσφέρει αντίστοιχα και το 1% του service προς τον ασφαλισμένο της. Αντίθετα, εμείς που ασκούμε αποκλειστικά τον κλάδο νομικής προστασίας είναι ξεκάθαρο ότι περιμένουμε να ζήσουμε από αυτόν τον πελάτη και να επανεισπράξουμε το ασφάλιστρο. iw? Θεωρείτε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι ανταγωνιστές σας και προσφέρουν ένα ίδιο προϊόν με εσάς; Γ.Ξ.: Εμείς, όντας και στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, τους θεωρούμε συναδέλφους και κανένα ανταγωνιστή μας, με την κακή έννοια. iw? Στην ποιότητα των υπηρεσιών τους θεωρείτε ανταγωνιστές; Γ.Ξ.: Θέλω να πιστεύω ότι αυτό μας εξυπηρετεί. Εμείς, αν έχουμε να πλασάρουμε κάτι αυτή τη στιγμή για να δελεάσουμε τον πελάτη και να έρθει σε εμάς, είναι ότι εμείς θα ασχοληθούμε αποκλειστικά και μόνο με αυτόν τη συγκεκριμένη στιγμή της ζημιάς του και με τίποτε άλλο. Να σας δώσω ένα παράδειγμα. Φανταστείτε μια εταιρεία που έχει χιλιάδες ασφαλισμένα αυτοκίνητα οπότε και η πιθανότητα να συγκρουστούν μεταξύ τους δύο από αυτά είναι αυξημένη. Και αυτό συμβαίνει. Υπήρχαν πελάτες που είχαν ακυρώσει συμβόλαια σε εμάς και όταν προκλήθηκε ζημιά ζήτησαν από την εταιρεία τους να στραφεί κατά δικού της κλάδου και συγκεκριμένα της αστικής ευθύνης, για να διεκδικήσουν τα χρήματα. Φυσικά πήραν ως απάντηση το: πώς είναι δυνατόν να μας ζητάτε να στραφούμε εναντίον του εαυτού μας; Ο πελάτης δε συμφωνούσε, ήθελε να πάει δικαστικώς και έτσι ξαναγύρισε πίσω σε εμάς. Συμβαίνει συχνά να γυρίζουν πολλοί πίσω σε εμάς, εκτιμώντας την πολύτιμη βοήθεια που τους προσφέρουμε. Συνεπώς, είναι ξεκάθαρο ότι για να μην υπάρ-

Τα ασφάλιστρα συμβολαίου νομικής προστασίας είναι χαμηλότερα κατά 50% σε σχέση με το παρελθόν

Γρηγόρης Ξουράφης

χουν τέτοιες συγκρούσεις συμφερόντων πρέπει να επιλέγονται εξειδικευμένες εταιρείες. iw? Έχετε δυσαρεστημένους πελάτες; Γ.Ξ.: Δυσαρεστημένους έχουν όλοι. Δεν υπάρχει εταιρεία που να μην εμφανίζεται δυσαρεστημένος πελάτης. Το αν πραγματικά είναι δυσαρεστημένος ή όχι, αυτό είναι μία άλλη υπόθεση. Ξέρουμε όλοι ότι όταν κάποιος έχει ένα πρόβλημα και πάει στα δικαστήρια διάκειται ευνοϊκά έναντι της εταιρείας και του δικηγόρου. Σε αντίθετη περίπτωση διαμαρτύρεται ότι κάποιος δεν έκανε καλά τη δουλειά του. Πάντως το ποσοστό των υποθέσεων που χειρίζεται η εταιρεία μας ξεπερνά το 95% και αυτό οφείλεται σε ένα βασικό λόγο: ότι βασικός όρος της συνεργασίας μας είναι ότι αναλαμβάνουμε την υπόθεση, όταν υπάρχει πιθανότητα και αιτιολογία επιτυχίας. Χωρίς να απεμπολούμε τις υποχρεώσεις μας, όταν διαπιστώνουμε ότι ο πελάτης μας έχει άδικο, δεν μπορούμε να του λύσουμε το πρόβλημα. Δεν μπορούμε να χρηματοδοτούμε δικαστικούς αγώνες για ένα αποτέλεσμα που, εκ των προτέρων, γνωρίζουμε. Άλλωστε, ο νόμος και οι όροι μας προβλέπουν τη ρήτρα διαιτησίας όπου μπορεί ο πελάτης μας εάν διαφωνεί με τη θέση μας να προσφύγει σε διαιτησία, να καθοριστεί το ποιός θα αναλάβει τα έξοδα και να προχωρήσει η υπόθεση δικαστικώς. iw? Το μεγαλύτερο μέρος των εργασιών σας είναι στο αυτοκίνητο; Γ.Ξ.: Ένα μεγάλο μέρος είναι στο αυτοκίνητο, το 40% στις επιχειρήσεις και το υπόλοιπο σε άλλους κλάδους. iw? Ποια θέση κατέχετε στην αγορά ως D.A.S. Hellas; Γ.Ξ.: Από τη μέρα που ξεκινήσαμε έως σήμερα έχουμε την πρώτη θέση, που σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία ανέρχεται σε ποσοστό 16,14%.

Αναλαμβάνουμε την υπόθεση όταν υπάρχει πιθανότητα και αιτιολογία επιτυχίας iw? Ο κλάδος νομικής προστασίας έχει αναπτυχθεί στην Ελλάδα; Γ.Ξ.: Ναι, αλλά υπάρχουν ακόμα τεράστια περιθώρια ανάπτυξης. Ωστόσο, ένας τόσο δύσκολος κλάδος ως προς την κατανόησή του, χρειάζεται χρόνο για να μπορέσει να επικοινωνηθεί στο καταναλωτικό κοινό. Γνώμη μου είναι ότι πριν από τον καταναλωτή πρέπει να ενημερωθεί το δίκτυο των διαμεσολαβούντων. Εκεί επικεντρώνεται η δική μας δουλειά. Διότι, αν ο διαμεσολαβών αγαπήσει και γνωρίσει το θεσμό της νομικής προστασίας, εκτός του ότι του προφέρουμε ένα όπλο στα χέρια του για να διευρύνει το πελατειακό του δυναμικό, ταυτόχρονα, έχει και ένα προϊόν που είναι κράχτης για την δουλειά του, καθώς, εάν το πουλήσει σε έναν ασφαλισμένο θα μπορέσει στη συνέχεια να μπει και στους άλλους τομείς που ένας διαμεσολαβών μπορεί να αναπτυχθεί. iw? Σε σχέση με τις άλλες ευρωπαϊκές χώρες, έχει κάνει βήματα η νομική προστασία; Γ.Ξ.: Τα χρόνια παρουσία της στην Ελλάδα είναι πολύ λίγα, σε σχέση με τις άλλες χώρες. Υπάρχει πολύς δρόμος ακόμα. Πρέπει να γίνει αντιληπτό ότι με ασφάλιστρα του επιπέδου των 74 ευρώ στο αυτοκίνητο ή των 80 ευρώ στην οικογενειακή προστασία ή παραπλήσια νούμερα στα άλλα προγράμματα, δεν υπάρχει δυνατότητα για υπεραναπτύξεις σε σύντομο διάστημα. Πάμε με αργά βήματα και δεν μπορούμε να χρηματοδοτήσουμε με διαφημίσεις αυτά τα προγράμματα, ώστε να πλησιάσουν τον καταναλωτή. Ελπίζουμε τα επόμενα χρόνια να προχωρήσουμε την προβολή μας στα Μέσα Ενημέρωσης, για να γίνουμε περισσότερο γνωστοί στους καταναλωτές. iw? Για ποιο λόγο να κάνει κάποιος πρόγραμμα στην D.A.S. και να μην ανατρέξει σε ένα δικηγόρο, όταν το χρειαστεί; Γ.Ξ.: Δεν γνωρίζεις ποτέ αν ο δικηγόρος που θα επιλέξεις και συνήθως είναι κάποιος γνωστός, είναι και ειδικευμένος ως προς την κατηγορία της υπόθεσης. Εμείς, έχουμε τη δυνατότητα, σε κάθε υπόθεση, να υποδείξουμε τον ειδι-

δεκέµβριος 2010 21

συνέντευξη

έχει αναλάβει μας ενημερώνει. Έχουμε πληρέστατη ενημέ-

Με ασφάλιστρα του επιπέδου των 74 ευρώ στο αυτοκίνητο ή των 80 ευρώ στην οικογενειακή προστασία ή παραπλήσια νούμερα στα άλλα προγράμματα, δεν υπάρχει δυνατότητα για υπεραναπτύξεις σε σύντομο διάστημα

ρωση για το κάθε βήμα της υπόθεσης του πελάτη μας και

λιξης του κλάδου μας. Ο σύνδεσμος

έτσι αυτός μπορεί και τηλεφωνεί σε εμάς για να ενημερω-

αυτός μας εκπροσωπεί στην Ε.Ε.,

θεί για την υπόθεση του αντί να πάρει το δικηγόρο του.

όπου υπάρχει ειδικός τομέας που ασχολείται με τον κλάδο

iw? Πόσες δικαστικές υποθέσεις αναλαμβάνετε το

νομικής προστασίας. Διότι, δεν κρύβω ότι εδώ και χρόνια

χρόνο;

υφίσταται μία διαμάχη μεταξύ δικηγόρων και εταιρειών

Γ.Ξ.: Διακινούμε περί τις 22.000 υποθέσεις ετησίως.

νομικής προστασίας.

iw? Το μέλλον της D.A.S. πως το βλέπετε;

iw? Με τις ασφαλιστικές εταιρείες συνεργάζεστε; Πα-

Γ.Ξ.: Είναι ραγδαίο, κινείται με γρήγορα βήματα. Εγώ 31

ρέχετε υπηρεσίες σε κάποιες;

Αυγούστου του 2011 συνταξιοδοτούμαι, αποχωρώ και

Γ.Ξ.: Ναι, και κατά το παρελθόν είχαμε αναπτύξει συνερ-

λήγει η σύμβαση μου με την D.A.S.. Πιστεύω στο νέο αίμα

γασίες. Σήμερα είμαστε ευτυχείς που μας εμπιστεύθηκε η

της εταιρείας και, κυρίως, στην κυρία Σταυρογιάννη που

AXA, με την οποία έχουμε συνεργασία που ξεκίνησε πριν

σήμερα είναι Διευθύντρια στην Εσωτερική Διοίκηση & στις

από μερικούς μήνες και την οποία ελπίζουμε να τη δυνα-

Πωλήσεις της εταιρείας, στην οποία θα περάσει η διοίκηση

μώσουμε. Εμείς προσφέρουμε στους πελάτες της ασφαλι-

της D.A.S.. Οι Γερμανοί είναι απολύτως σύμφωνοι για

στικής τη νομική προστασία.

αυτή τη μετάβαση και νομίζω ότι με τις ικανότητες της θα

iw? Ενδιαφέρεστε για τέτοιες συνεργασίες;

είναι θετική η εξέλιξη της εταιρείας.

Γ.Ξ.: Πάντα είμαστε ανοιχτοί. Το θέμα είναι αν οι ασφα-

iw? Πιστεύετε ότι είναι πρόσφορο το έδαφος για να

λιστικές εταιρείες θα επιλέξουν αυτόν τον τρόπο συνεργα-

ανοίξει μία εταιρεία νομικής προστασίας στην ελλη-

σίας.

νική αγορά;

iw? Το μέλλον του κλάδου πώς το βλέπετε;

Γ.Ξ.: Η αγορά έχει χώρο. Αν μπορέσει μια εταιρεία να

Γ.Ξ.: Εμάς μας ενδιαφέρει να έχουμε έναν υγιή ανταγω-

προσφέρει καλή ποιότητα υπηρεσιών και σωστή υπο-

νισμό.

κευμένο δικηγόρο στον πελάτη μας. iw? Με πόσους δικηγόρους συνεργάζεστε; Έχουμε ένα πανελλαδικό δίκτυο με περίπου 250 δικηγόρους. Είναι άνθρωποι τους οποίους διευρύνουμε συνεχώς και τους γνωρίζουμε πολλά χρόνια. Νομίζουμε ότι έχουμε κάνει τις σωστές επιλογές. iw? Ποιος πουλάει τα προϊόντα σας; Γ.Ξ.: Οι διαμεσολαβούντες. Δουλεύουμε μόνο μέσω αυτών και δεν πουλάμε σχεδόν ούτε ένα συμβόλαιο μόνοι μας. Θέλουμε ο πελάτης μας να έχει το συνεργάτη του. Ιδιαίτερα στο κομμάτι των επιχειρήσεων. Είναι απαραίτητη η συμπαράσταση του συνεργάτη, διότι το εύρος των ζημιών είναι τόσο μεγάλο. Ωστόσο, εμείς διαθέτουμε μία σωστή και μεγάλη οργάνωση, με ένα τέλειο μηχανογραφικό σύστημα που παρακολουθεί την πορεία όλων των υποθέσεων των πελατών μας και κάθε μήνα ο δικηγόρος που τις

δομή, δεν υπάρχει κανένα εμπόδιο για να αναπτυχθεί. Στη

iw? Είναι υγιής ο ανταγωνισμός σήμερα;

Γερμανία, αυτή τη στιγμή λειτουργούν περίπου 25 εται-

Γ.Ξ.: Εξαρτάται. Θέλω να τον βλέπω υγιή. Δεν έχω τίποτα

ρείες εξειδικευμένες στη νομική προστασία.

με τους συναδέλφους. Με ενδιαφέρει η D.A.S.. Νομίζω ότι

iw? Έχετε, ως κλάδος, κάποιο όργανο που σας εκ-

τα 10 εκατ. ευρώ, που πλησιάζουμε αυτή τη στιγμή σε συ-

προσωπεί;

νολικό ασφαλιστικό πορτοφόλι, είναι πραγματικά μία έν-

Γ.Ξ.: Υπάρχει ένας Σύνδεσμος στον οποίο ανήκουν όλες

δειξη ότι ο κλάδος είναι αναγκαίος. Ιδιαίτερα σε μία εποχή

οι εξειδικευμένες εταιρείες νομικής προστασίας. Κάθε

με ανασφάλεια, δεν είναι τίποτα να πληρώσει ο καταναλω-

χρόνο έχουμε κάποιο συνέδριο ή σεμινάριο, το οποίο

τής πέντε ή δέκα ευρώ το μήνα, προκειμένου να μπορέσει

παρακολουθούμε για να έχουμε σφαιρική γνώση της εξέ-

να χρηματοδοτήσει ένα δικαστικό αγώνα. (ID:9042)

22 insurance w*rld

αφιέρωμα

Η προοπτική έκδοσης των πρώτων καταδικαστικών αποφάσεων θα ενεργοποιήσει τα αντανακλαστικά των επιχειρήσεων, ανοίγοντας ουσιαστικά το δρόμο για τη δημιουργία των πράσινων προϊόντων και την ανάπτυξη της πράσινης επιχειρηματικότητας και στη χώρα μας

24 insurance w*rld

«πράσινα» ασφαλιστήρια

Υπόσχονται κέρδη τα «πράσινα» ασφαλιστήρια Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαβλέπουν ανάπτυξη στις φιλικές προς το περιβάλλον επενδύσεις και δημιουργούν ειδικά προγράμματα » της Ευγενίας Τζώρτζη

Νέο πεδίο δράσης ανοίγεται για τις ασφαλιστικές με την περιβαλλοντική ευθύνη

Η «πράσινη οικονομία» αποτελεί το νέο πεδίο επιχειρηματικής δραστηριότητας που αναπτύσσεται με αιχμή τη διάδοση των ανανεώσιμων πηγών ενέργειας και τα φωτοβολταιϊκά συστήματα. Η υποχρεωτική ασφάλιση παρόμοιων επενδύσεων ανοίγει ένα σημαντικό πεδίο δράσης για τον ασφαλιστικό κλάδο, αλλά σε κάθε περίπτωση οι δυνατότητες του «πράσινου επιχειρείν», δεν εξαντλώνται εκεί. Η καθυστερημένη ενσωμάτωση λίγο πριν την εκπνοή του 2009 στο ελληνικό δίκαιο της οδηγίας 2004/35 για την περιβαλλοντική ευθύνη, όσον αφορά στην πρόληψη και την αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημιάς, δημιουργεί τις προϋποθέσεις για την ανάπτυξη μιας νέας πολλά υποσχόμενης αγοράς, για τον ασφαλιστικό κλάδο τα προσεχή χρόνια. Το προεδρικό διάταγμα 148/2009 διαμορφώνει ένα νέο καθεστώς συμμετοχής και απόδοσης της ευθύνης στην επιχειρηματική δραστηριότητα για τη διασφάλιση της ενεργούς προστασίας του περιβάλλοντος, στο οποίο εμπίπτουν περιβαλλοντικές ζημιές στο νερό, το έδαφος, τα προστατευόμενα είδη και τους φυσικούς οικοτόπους. Βάσει του σχετικού προεδρικού διατάγματος η πρόληψη και η αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημιάς αποτελούν πια αποκλειστική ευθύνη του υπαίτιου, δηλαδή της επιχείρησης

η οποία θα καταλογίζεται με την αξίωση της ανάληψης από αυτόν της παρεπόμενης οικονομικής επιβάρυνσης, αλλά και τον καταλογισμό των οποιονδήποτε διοικητικών προστίμων και ποινικών κυρώσεων. Πρόκειται για μια νέα κατάσταση που διαφοροποιεί σημαντικά τον τρόπο λειτουργίας των επιχειρήσεων, η ευθύνη των οποίων δεν περιορίζεται πλέον στην καταβολή ενός διοικητικού προστίμου, αλλά επεκτείνεται στην ανάληψη του κόστους της αποκατάστασης, όπως αυτό θα προσδιοριστεί από την πολιτεία και τους αρμόδιους φορείς που έχει συγκροτήσει. Η προσαρμογή της επιχειρηματικότητας στις επιταγές της νέας νομοθεσίας θα απαιτήσει αρκετό καιρό για να ενσωματωθεί στην εταιρική κουλτούρα, αλλά σύμφωνα με εκτιμήσεις της ασφαλιστικής αγοράς, η προσαρμογή δεν θα καθυστερήσει. Η οικονομική κρίση περιορίζει τη δυνατότητα των επιχειρήσεων να επεκτείνουν τις ασφαλιστικές τους καλύψεις και δη στη χώρα μας, όπου η ασφαλιστική μέχρι σήμερα κουλτούρα απέχει σημαντικά από την μέση ευρωπαϊκή, με την ασφάλιση να θεωρείται ακόμη κόστος προς αποφυγή. Η ελληνική πραγματικότητα έχει καταδικάσει μέχρι σήμερα την ασφαλιστική νοοτοροπία στην εξασφάλιση των βασικών και μόνο καλύψεων των ασφαλιστηρίων πυρός, τα οποία σκιαγραφώνται στα όρια μιας τυπικής άδειας πυρασφάλειας, με τη δηλωμένη υπασφάλιση να θέτει σε κίνδυνο την κατά το νόμο υποχρέωση της ασφαλιστικής να καλύψει αποτελεσματικά την περίπτωση έλευσης ενός ζημιογόνου γεγονότος.

δεκέμβριος 2010 25

αφιέρωμα

Ποινές στους παραβάτες Η ενεργοποίηση ωστόσο της νέας νομοθεσίας από το υπουργείο Περιβάλλοντος και Κλιματικής Αλλαγής, δημιουργεί νέα δεδομένα. Ήδη η αρμόδια διεύθυνση Επιθεωρητών Περιβάλλοντος, εξετάζει τις πρώτες καταγγελίες που έχουν καταφτάσει, προκειμένου να προχωρήσει στον καταλογισμό ευθυνών. Η προοπτική έκδοσης των πρώτων καταδικαστικών αποφάσεων θα ενεργοποιήσει τα αντανακλαστικά των επιχειρήσεων, ανοίγοντας ουσιαστικά το δρόμο για τη δημιουργία των πράσινων προϊόντων και την ανάπτυξη της πράσινης επιχειρηματικότητας και στη χώρα μας. Ο καταλογισμός ευθυνών για την αποκατάσταση του περιβάλλοντος, θα κινητοποιήσει την επιχειρηματική κοινότητα προς την κατεύθυνση αναζήτησης της αναγκαίας ασφαλιστικής κάλυψης για παρόμοια γεγονότα και η ασφαλιστική βιομηχανία καλείται να αναπτύξει τους κατάλληλους μηχανισμούς και την υποδομή που θα της επιτρέψουν να ανταποκριθεί στις νέες συνθήκες.

Η πρόσφατη νομοθεσία καθορίζει δύο καθεστώτα ευθύνης για κάθε επιχείρηση, την αντικειμενική που προκύπτει από τις επικίνδυνες δραστηριότητες και την υποκειμενική για τις λιγότερες επικίνδυνες δραστηριότητες Η πρόσφατη νομοθεσία καθορίζει δύο καθεστώτα ευθύνης για κάθε επιχείρηση, την αντικειμενική που προκύπτει από τις επικίνδυνες δραστηριότητες και την υποκειμενική για τις λιγότερες επικίνδυνες δραστηριότητες και σύμφωνα με τα άρθρα 8 και 14 της σχετικής οδηγίας, οι επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν διασφαλίσει τις κατάλληλες χρηματοοικονομικές εγγυήσεις για να ανταπεξέλθουν στο νέο πανευρωπαϊκό καθεστώς απόδοσης ευθύνης. Το νέο προεδρικό διάταγμα για την περιβαλλοντική ευθύνη έρχεται να συμπληρώσει την υφιστάμενη νομοθεσία, που υποχρεώνει τις επιχειρήσεις που επεξεργάζονται επικίνδυνα υλικά να συνοδεύουν την άδεια λειτουργίας με τη χρηματοοικονομική εγγύηση και ανοίγει ένα νέο πεδίο δράσης για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις που θα αναπτύξουν παρόμοια προϊόντα. Όπως χαρακτηριστικά αναφέρεται στο άρθρο 14 του προεδρικού διατάγματος, οι φορείς εκμετάλλευσης των επαγγελματικών δραστηριοτήτων προκειμένου να καλύψουν την ευθύνη που απορρέει από τις διατάξεις του, μπορούν να κάνουν χρήση χρηματοοικονομικής ασφάλειας (ιδιωτικής ασφάλισης καθώς και άλλων μορφών χρηματοοικονομικών εγγυήσεων ), μέσω των κατάλληλων οικονομικών και χρηματοπιστωτικών φορέων, συμπεριλαμβανομένων χρηματοπιστωτικών μηχανισμών σε περίπτωση αφερεγγυότητας. Επιπλέον από την 1η Μαίου του 2010 ξεκίνησε η διαδικασία διεύρυνσης του ισχύοντος καθεστώτος υποχρεωτικής χρηματοοικονομικής ασφάλειας (ασφάλιση, εγγυητικές επιστολές και άλλα τραπεζικά προϊόντα) με τη θέσπιση ελάχιστων χρηματικών ορίων.

26 insurance w*rld

Ασφαλιστικά προγράμματα για την κάλυψη περιβαλλοντικών κινδύνων Interamerican

Όπως εξηγεί ο Υποδιευθυντής Περιβαλλοντικών Ασφαλίσεων και Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας της Interamerican Γενικών Ασφαλίσεων κ.Κώστας Τσολακίδης «σταδιακά θα αναπτυχθεί και στη χώρα μας η συνείδηση ότι η φιλικότητα προς το περιβάλλον των παραγόμενων αγαθών και των υπηρεσιών, αποτελούν πλέον ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα και γιατί όχι και ένα ακόμη κριτήριο πρόσβασης στις υφιστάμενες ή τις νέες αγορές». Η νέα γραμμή προϊόντων Green Line της Interamerican, σχεδιάστηκε με βάση τις επιταγές της οδηγίας 2004/35 και του Π.Δ. 148/2009 και παρέχει καλύψεις προσαρμοσμένες στις πραγματικές ανάγκες όλων των ελληνικών επιχειρήσεων, ανεξαρτήτως μεγέθους και δραστηριότητας με βάση το ισχύον νομικό, θεσμικό και αδειοδοτικό πλαίσιο που τις διέπει. Πρόκειται για ένα προϊόν προληπτικού χαρακτήρα, στοχευμένο στη διαδικασία του καταλογισμού ευθυνών και ουσιαστικά απαλλαγμένο από πρόσθετες καλύψεις, που επικεντρώνει στο σκεπτικό της πρόληψης και της συμπαράστασης στον ασφαλισμένο σε όλη τη διαδικασία ενώπιον των επιτροπών. Απευθύνεται σε επιχειρήσεις που λειτουργούν με την ανάλογη επιχειρηματική νοοτροπία, αναλαμβάνοντας τη συνδιαχείριση του αναλαμβανόμενου επιχειρηματικού κινδύνου με τον πελάτη, ο οποίος πρέπει να πληρεί αξιολογήσιμα κριτήρια ασφαλισιμότητας.

Το “Green Line” είναι ένα προϊόν προληπτικού χαρακτήρα, στοχευμένο στη διαδικασία του καταλογισμού ευθυνών και ουσιαστικά απαλλαγμένο από πρόσθετες καλύψεις Η διαχείριση του περιβαλλοντικού κινδύνου περιλαμβάνει τρεις κατευθυντήριους άξονες:

> Κάλυψη ζημιών που απορρέουν από την εθνική νομοθεσία > Επικέντρωση στη διασφάλιση των μέτρων πρόληψης πιθανών ζημιών και ασφάλισης των μέτρων αποκατάστασης

> Οριοθέτηση της ασφάλισης σε απολύτως καθορισμένες πτυχές της οικολογικής ζημιάς Το συμβόλαιο είναι τύπου «Αξιώσεων που θα προβληθούν» και προβλέπει τρία επίπεδα καλύψεων βάσει του αναλαμβανόμενου περιβαλλοντικού κινδύνου και της επιχειρηματικής δραστηριότητας του ασφαλιζόμενου. Έτσι καθορίζονται τρία επίπεδα επικινδυνότητας, ανάλογα με την κατηγορία στην οποία ανήκει η επιχείρηση με βάση την υπάρχουσα νομοθεσία κα με βάση αυτή την κατηγοριοποί-

«πράσινα» ασφαλιστήρια

ηση η κάλυψη προσφέρεται για ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 10 εκατ. ευρώ, 1 εκατ. ευρώ και 100 χιλ. ευρώ. Το πλαίσιο καλύψεων περιλαμβάνει:

> Κάλυψη δαπανών αποκατάστασης περιβάλλοντος (ζημιά στο νερό, στο έδαφος, στα προστατευόμενα είδη και τους φυσικούς οικοτόπους) για αιφνίδιο και ατυχηματικό αίτιο και γεγονός. Το γεγονός πρέπει να λάβει χώρα κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου και να αναγγελθεί το αργότερο ένα έτος από τη λήξη της και η ασφαλιστική αοζημιώνει βάσει του εγκεκριμένου σχεδίου αποκατάστασης από την αρμόδια αρχή, διατηρώντας το δικαίωμα αξιολόγησης του σχεδίου

> Κάλυψη δαπανών λήψης μέτρων περιορισμού επελθούσας περιβαλλοντικής ζημίας

> Κάλυψη δαπανών για μετρήσεις, αξιολογήσεις, εκπόνηση μελετών και προτάσεων μέτρων αποκατάστασης που ζητούνται από την αρμόδια αρχή μέχρι ορίου

> Κάλυψη αστικής ευθύνης προς τρίτους για αποκατάσταση υλικών ζημιών, με εξαίρεση τις σωματικές βλάβες, τη βλάβη - απώλεια ζωικού κεφαλαίου, αποθετικές ζημιές και οικονομική απώλεια

> Κάλυψη δαπανών νομικής υποστήριξης του ασφαλιζομένου Στις πρόσθετες παροχές του προγράμματος περιλαμβάνονται οι ολοκληρωμένες υπηρεσίες τεχνικού συμβούλου μέσω της ΜΕΝΤΩΡ Πραγματογνώμονες - Εκτιμητές Μηχανικοί ΑΕ, που με εμπειρία 30 ετών, κατέχει υψηλή αναγνωρισιμότητα στο χώρο της, με περισσότερες από 32.000 επιθεωρήσεις κινδύνων και εκτιμήσεις ζημιών και 20.000 εκτιμήσεις αξιών, 70 και πλέον συνεργαζόμενους μηχανικούς – εμπειρογνώμονες σε 35 πόλεις στην Ελλάδα. Η τιμολόγηση του προϊόντος βασίζεται σε μια σειρά πληροφορίες που παρέχει ο πελάτης σε σχέση με τη δραστηριότητά του και το τελικό κόστος του είναι προσιτό, στο βαθμό που είναι φθηνότερο από ένα καλό πυρασφαλιστήριο. Το προϊόν συνοδεύεται από την αντασφαλιστική κάλυψη της Munich Re, του μεγαλύτερου αντασφαλιστή που καλύπτει το 80% των περιβαλλοντικών κινδύνων στην Ευρώπη, στοιχείο που πιστοποιεί την τεχνική αρτιότητα του προϊόντος.

Chartis

Σύμφωνα με τον Προϊστάμενο Κλάδου Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Greece, κ. Χρήστο Χασιώτη, «ο τρόπος που επιλέχθηκε από τους νομοθέτες για την προστασία του περιβάλλοντος χρησιμοποιεί καθαρά οικονομικούς όρους. Έτσι, η ίδια η οικονομία που επωφελείται από την προστασία του περιβάλλοντος καλείται να δώσει και τη λύση στο πρόβλημα. Αυτό ακριβώς σημαίνει η αρχή ο Ρυπαίνων Πληρώνει, ότι δηλαδή ο οποιοσδήποτε φορέας εκμετάλλευσης / επιχείρηση έχει υποχρέωση βάσει του νόμου να πληρώσει για τη ρύπανση που προκάλεσε. Άρα αποδίδεται για πρώτη φορά οικονομική αξία στο περιβάλλον, σε ένα δημόσιο και ανεκτίμητο αγαθό».

Οι όροι της ασφαλιστικής σύμβασης του “EnviroSolutions” είναι εναρμονισμένοι με την κοινοτική νομοθεσία για την προστασία του περιβάλλοντος Η σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων ασφάλισης ευθύνης επιχειρήσεων από περιβαλλοντική ρύπανση EnviroSolutions της Chartis, παρέχει στις ελληνικές επιχειρήσεις ουσιαστική και εξατομικευμένη λύση για την κάλυψη των περιβαλλοντικών ευθυνών, που μπορεί να προκύψουν από τη λειτουργία τους. Πλεονεκτήματα των ασφαλιστικών προγραμμάτων EnviroSolutions της Chartis:

> Οι όροι της ασφαλιστικής σύμβασης είναι εναρμονισμένοι με την κοινοτική νομοθεσία για την προστασία του περιβάλλοντος και με το Προεδρικό Διάταγμα για την ενσωμάτωσή της στο εθνικό δίκαιο. Επίσης, το Ασφαλιστήριο ικανοποιεί τις απαιτήσεις της ΚΥΑ 13588/725 (ΦΕΚ 383β, 28-3-2006) και γίνεται αποδεκτό από τις αρμόδιες Αρχές για την έκδοση άδειας λειτουργίας των εταιριών που ασχολούνται με τα επικίνδυνα απόβλητα

> Υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας: το τμήμα ανάληψης κινδύνων της εταιρίας, υποστηρίζεται από αποκλειστική και εξειδικευμένη ομάδα μηχανικών, με παγκόσμιο δίκτυο, που προσφέρει υπηρεσίες εκτίμησης, ελέγχου και ελαχιστοποίησης κινδύνου στους ασφαλισμένους μας

> Εξυπηρέτηση απαιτήσεων και διαχείριση αποζημιώσεων: από την αναγγελία της ζημίας μέχρι τον τελικό διακανονισμό, τη διαδικασία χειρίζονται επαγγελματίες με εμπειρία σε θέματα περιβαλλοντικής ρύπανσης, με γνώσεις ασφαλιστικές, νομικές, οικονομικές και μηχανολογικές Το πρόγραμμα απευθύνεται σε οποιοσδήποτε δημόσιο ή ιδιωτικό οργανισμό, η λειτουργία του οποίου θα μπορούσε να προκαλέσει περιβαλλοντική ρύπανση

> Το πρόγραμμα EnviroPlant απευθύνεται ειδικά σε βιομηχανίες και βιοτεχνίες κάθε τομέα, επιχειρήσεις παραγωγής ενέργειας, πετροχημικές εγκαταστάσεις

> Το πρόγραμμα EnviroPro αφορά σε νοσοκομεία, ξενοδοχειακές επιχειρήσεις, εμπορικά κέντρα, εκθεσιακούς χώρους, οικιστικά συγκροτήματα, κτίρια γραφείων

> Το πρόγραμμα EnvriroWork πλαισιώνει τις κατασκευές δημοσίων και ιδιωτικών έργων, τις επιχειρήσεις διαχείρισης αποβλήτων, τις μονάδες ανακύκλωσης

> Το πρόγραμμα EnvriroTrans αποτελεί την ασφαλέστερη κάλυψη για τους μεταφορείς αποβλήτων (επικίνδυνων και μη) Η κάθε επιχείρηση έχει τη δυνατότητα να επιλέξει εκείνες

δεκέμβριος 2010 27

αφιέρωμα

τις καλύψεις των προγραμμάτων EnviroSolutions που την ενδιαφέρουν, ανάλογα με τις δικές της συνθήκες και ανάγκες λειτουργίας. Πιο συγκεκριμένα, τα προγράμματα EnviroSolutions προσφέρουν κάλυψη για:

η πρακτική εγκατάστασης φωτοβολταϊκών συστημάτων έχει εισέλθει στη ζωή μας για τα καλά και αφορά από τον πιο απλό πολίτη μέχρι τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις εκμετάλλευσης ανανεώσιμων πηγών ενέργειας».

> Ίδιες Ζημίες της ασφαλιζόμενης επιχείρησης (κόστος κα-

Η Εθνική, συμμετέχοντας ανέκαθεν σε προσπάθειες οικολογικής αφύπνισης της κοινωνίας, δεν θα μπορούσε να μην πρωτοστατεί σε αυτό το νέο εγχείρημα εκμετάλλευσης ανανεώσιμων πηγών ενέργειας. Τα τελευταία χρόνια υποστηρίζει την εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων, προσφέροντας ασφαλιστική κάλυψη σε όλων των ειδών τις μονάδες, είτε πρόκειται για απλές τοποθετήσεις σε στέγες σπιτιών, με σκοπό την ενεργειακή τους επάρκεια, είτε αφορά μεγάλες εγκαταστάσεις παραγωγής ρεύματος, που σκοπό έχουν να απελευθερώσουν τη χώρα και να την καταστήσουν ενεργειακά επαρκή.

θαρισμού, απώλεια κερδών)

> Απαιτήσεις τρίτων (κόστος καθαρισμού, σωματικές βλάβες, υλικές ζημίες)

> Ζημίες στο Περιβάλλον (κόστος καθαρισμού, αποκατάσταση βιο-ποικιλότητας) Το σημαντικότερο συγκριτικό πλεονέκτημα έγκειται στο ότι οι καλύψεις που προσφέρουν όλα τα προγράμματα ενεργοποιούνται τόσο σε περιπτώσεις αιφνίδιων όσο και σε περιπτώσεις σταδιακών συμβάντων, καθώς και είτε από νέες είτε από προϋπάρχουσες συνθήκες ρύπανσης που ανακαλύπτονται μετά τη σύναψη της ασφάλισης.

Εθνική Ασφαλιστική Όπως εξηγεί ο Αναπληρωτής Διευθυντής Τεχνικών Ασφαλίσεων, Αστικής Ευθύνης Μεταφορών και Πλοίων της Εθνικής Ασφαλιστικής κ. Γιάννης Μωραΐτης «τα τελευταία χρόνια η πράσινη ανάπτυξη έχει κυριαρχήσει στις οικονομικές εξελίξεις της χώρας και η πρωτοποριακή αυτή κίνηση δε θα μπορούσε να περάσει απαρατήρητη από μία εκ των μεγαλύτερων ασφαλιστικών εταιριών, όπως είναι η Εθνική Ασφαλιστική. Έχοντας ευαισθητοποιήσει τις οικολογικές ανησυχίες πολλών πολιτών, λόγω της παραγωγής ενέργειας από τη δύναμη του ήλιου,

28 insurance w*rld

Η ασφάλιση που προσφέρεται δίνεται για μια πληθώρα καλύψεων, όπως λάθη συναρμολόγησης, λανθασμένος σχεδιασμός, κακή κατασκευή (κακοτεχνία), απροσεξία ή έλλειψη επιτηδειότητας, κακόβουλη ενέργεια, βανδαλισμός, βραχυκύκλωμα, υπερβολική τάση, θύελλα, παγετός, χαλαζόπτωση, χιονοστιβάδα, κατολίσθηση εδάφους και βράχων, πυρκαγιά, κεραυνός, σεισμός, πλημμύρα, καταιγίδα, κατακλυσμός, κλοπή συνεπεία διάρρηξης. Οι παραπάνω καλύψεις αποτελούν τη συνδρομή της ασφαλιστικής εταιρίας ώστε προσφέροντας μια ευρεία γκάμα καλύψεων, να εξασφαλίσει τη συνέχιση της λειτουργίας της επιχείρησης ή την αντικατάσταση ενός κατεστραμμένου τμήματος μιας φωτοβολταϊκής μονάδας ενός ιδιώτη. Στο ίδιο πνεύμα, η Εθνική Ασφαλιστική προσφέρει την κάλυψη της απώλειας τυχόν εσόδων που έχασε ο εκάστοτε ιδιοκτήτης μετά από βλάβη ή, ακόμη χειρότερα, καταστροφή που υπέστη λόγω κάποιου εκ των παραπάνω κινδύνων που καλύπτονται με το συμβόλαιο υλικών

«πράσινα» ασφαλιστήρια

ζημιών. Η εν λόγω κάλυψη αποκτά όλο και περισσότερο ενδιαφέρον σε μια εποχή όπου ο κάθε ένας επιζητεί τη διαβεβαίωση ότι μια καταστροφή δεν θα προκαλέσει και μεγάλη οικονομική απώλεια σε σχέση με τα μελλοντικά έσοδα των ιδιωτών και επιχειρήσεων.

Σε ασφαλιστική «ομπρέλα» τα φωτοβολταϊκά συστήματα Η ανάπτυξη των Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας είναι πλέον μία αναγκαιότητα για τη χώρα μας. Τα τελευταία χρόνια, η επιχειρηματική κοινότητα επενδύει σημαντικά κεφάλαια για την τοποθέτηση φωτοβολταϊκών συστημάτων, αλλά και την εγκατάσταση αιολικών συστημάτων ή άλλων ανανεώσιμων πηγών, στοχεύοντας σε σημαντικά οφέλη για το περιβάλλον, την κοινωνία, τον καταναλωτή, τις αγορές ενέργειας και τη βιώσιμη ανάπτυξη.

10 ασφαλιστικές μονομαχούν για την πίτα των φωτοβολταϊκών Στην αιχμή της ζήτησης βρίσκονται αυτή την περίοδο τα φωτοβολταϊκά συστήματα λόγω της διαδικασίας αδειοδότησης μεγάλων μονάδων, που είναι σε εξέλιξη, αλλά και της δυνατότητας εγκατάστασης παρόμοιων συστημάτων από ιδιώτες στις στέγες των σπιτιών ή από αγρότες. Η ανάπτυξη των φωτοβολταϊκών συστημάτων, είτε από ιδιώτες είτε από επιχειρήσεις προϋποθέτει την ασφαλιστική κάλυψη, τόσο στη φάση της εγκατάστασης, όσο και στη φάση της λειτουργίας προκειμένου να διασφαλιστεί η οικονομική επένδυση. Το σύνολο σχεδόν των ασφαλιστικών εταιρειών του κλάδου ζωής έχουν αναπτύξει παρόμοια προγράμματα. Η Εθνική Ασφαλιστική, η Interamerican , η Allianz, η Chartis, η Efg Eurolife, η Axa Ασφαλιστική, η Generali, η Αγροτική Ασφαλιστική, η Ευρωπαϊκή Πίστη, η Υδρόγειος, έχουν δημιουργήσει παρόμοια προγράμματα για την υποστήριξη αυτών των επενδύσεων. Το μεγάλο ενδιαφέρον για τα φωτοβολταϊκά πυροδοτεί το σημαντικό όφελος που προκύπτει από τη σύμβαση με τη ΔΕΗ, δημιουργώντας αντιστοίχως και ασφαλιστικές ανάγκες προστασίας σε κάθε στάδιο της διαδικασίας αυτής. Ο στόχος μέσα από τις ασφαλιστικές καλύψεις, είναι να υπάρξει εξασφάλιση από μια σειρά κινδύνους που απειλούν την απρόσκοπτη παραγωγή ενέργειας και επομένως μπορούν να οδηγήσουν σε απώλεια του αντίστοιχου εσόδου από τη ΔΕΗ. Οι καλύψεις αφορούν όλα τα στάδια, καθώς δεν είναι μόνον τα φωτοβολταϊκά που χρειάζονται προστασία, αλλά το σύνολο των εμπλεκομένων στη διαδικασία τοποθέτησης, οι οποίοι τόσο κατά τη διάρκεια της τοποθέτησης, όσο και μετά από αυτήν - αφού ξεκινήσει δηλαδή η λειτουργία των συστημάτων - πρέπει να έχουν προβλέψει τις ευθύνες που τυχόν θα έχουν σε περίπτωση που γίνει κάποιο λάθος. Για παράδειγμα, το ενδεχόμενο να μπαίνουν νερά στη στέγη όταν βρέχει εξαιτίας κακής τοποθέτησης, η απόδοση να είναι μειωμένη λόγω κακής μελέτης, κλπ. Στην περίπτωση ασφάλισης για ιδιώτες, οι καλύψεις μπο-

ρεί να αφορούν: ασφάλιση πυρός, σεισμού, κακόβουλων ενεργειών, χιονιού, τρομοκρατικών ενεργειών, καιρικών φαινομένων, απώλειας εσόδων. Για τους επαγγελματίες, οι καλύψεις μπορεί να σχετίζονται με: • Ασφάλιση έργου (ανέγερση και συναρμολόγηση κατά τη διάρκεια της τοποθέτησης, εργατικά ατυχήματα, υλικές ζημίες σε όμορα κτίρια, τεχνικό λάθος κλπ) • Ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης, δηλαδή ασφάλιση για λάθη ή παραλείψεις στην τοποθέτηση και δημιουργία προβλημάτων στο μέλλον (νερά από τη στέγη, μειωμένη απόδοση, κλπ.).

Ασφαλιστικά προγράμματα για φωτοβολταϊκά συστήματα Allianz

Τα προϊόντα ασφάλισης φωτοβολταϊκών συστημάτων της Allianz Ελλάδος αφορούν στην ασφάλιση Φωτοβολταϊκών συστημάτων αξίας: > Μέχρι 100.000 ευρώ, είτε ως ανεξάρτητα προϊόντα, είτε σε συνδυασμό με την ασφάλιση κατοικίας > Από 100.000 ευρώ και μέχρι 2.000.000 ευρώ, ως ανεξάρτητα προϊόντα Οι καλύψεις της Allianz Ελλάδος για τα Φωτοβολταϊκά συστήματα περιλαμβάνουν ενδεικτικά κινδύνους όπως: > Πυρκαγιά, άμεση πτώση κεραυνού > Ευρεία έκρηξη > Πυρκαγιά από δάσος > Στάσεις, απεργίες, πολιτικές ταραχές, οχλαγωγίες > Κακόβουλος Βλάβη > Τρομοκρατικές ενέργειες > Ζημία πυρκαγιάς/έκρηξης λόγω Βραχυκυκλώματος μηχανημάτων και Ηλεκτρικών Εγκαταστάσεων > Ζημία λόγω Βραχυκυκλώματος, (ζημία ιδίου βραχυκυκλωθέντος μηχανήματος) υπέρτασης, επαγωγικών ρευμάτων, μηχανημάτων και Ηλεκτρικών Εγκαταστάσεων > Πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα > Χιόνι, χαλάζι, παγετός > Πτώση αεροσκαφών και αντικειμένων που πέφτουν από αυτά > Πρόσκρουση οχημάτων τρίτων > Κλοπή με διάρρηξη και/ή αναρρίχηση και/ή ληστεία, ζημίες στον εξοπλισμό > Απομάκρυνση συντριμμάτων > Εξοδα/αμοιβές αρχιτεκτόνων > Νόμιμη Αστική Ευθύνη έναντι Γειτόνων ή/και τρίτων συνεπεία πυρκαγιάς και/ή έκρηξης > Σεισμός και/ή πυρκαγιά εκ Σεισμού > Απώλεια κερδών Για Φωτοβολταϊκά αξίας άνω των 2.000.000 ευρώ η Allianz Ελλάδος προσφέρει ασφάλιση σύμφωνα με τις ατομικές σας ανάγκες και τα χαρακτηριστικά του κινδύνου. (ID: 4043)

δεκέμβριος 2010 29

άρθρο

Η ασφαλιστική βιομηχανία στην προστασία του περιβάλλοντος και την ανάπτυξη των επιχειρήσεων H ασφαλιστική αγορά μπορεί να υποστηρίξει και να ενισχύσει τις επιχειρήσεις στην προσπάθειά τους να εφαρμόσουν πρακτικές αειφόρου ανάπτυξης

» Άρθρο του Dr. Simon Johnson Director EMEA Environmental Services Aon Limited International Casualty

30 insurance w*rld

άρθρο

ασφαλιστική βιομηχανία κατέχει σημαντικότατο ρόλο σε ότι αφορά την εφαρμογή πρακτικών αειφόρου ανάπτυξης από τις επιχειρήσεις. Ο ρόλος αυτός αποκτά ιδιαίτερη σημασία εάν σκεφτεί κανείς πως είκοσι χρόνια μετά την καθιέρωση της έννοιας της αειφόρου ανάπτυξης (1987-Brundtland Commission), πολλές επιχειρήσεις εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν σαν πρόκληση την ενσωμάτωση πρακτικών αειφόρου ανάπτυξης στις δραστηριότητές τους.

Η εφαρμογή μίας πολιτικής αειφόρου ανάπτυξης περιλαμβάνει μία σειρά περίπλοκων ενεργειών, όπως η περιβαλλοντική πολιτική, η οικονομική διαχείριση, η διαχείριση ανθρωπίνου δυναμικού, η θέσπιση κανόνων ηθικής συμπεριφοράς, η μέτρηση περιβαλλοντικών επιδόσεων, η ενεργειακή διαχείριση, η διαχείριση αποβλήτων κα. Η υιοθέτηση των παραπάνω πρακτικών είναι αναμφισβήτητα χρονοβόρα και δαπανηρή, ωστόσο, οποιαδήποτε συνετή επιχείρηση πλέον αναγνωρίζει τη σημασία της εφαρμογής τους για την μακροχρόνια επιβίωση και ανάπτυξή της.

Η περιβαλλοντική ασφάλιση εξακολουθεί να παραμένει ένα «νέο είδος» για πολλές επιχειρήσεις Πώς, όμως, συνδέεται η έννοια της βιώσιμης ανάπτυξης με την έννοια της ασφάλισης; Η έννοια της ασφάλισης έχει σαν στόχο την προστασία των επιχειρήσεων από απρόοπτα και ακούσια γεγονότα, τα οποία μπορεί να τις οδηγήσουν σε απώλεια περιουσίας, ζημιές ή νομικές ευθύνες, οι οποίες, ελλείψει ασφαλιστικής κάλυψης, μπορεί με τη σειρά τους να επιφέρουν σημαντικότατα έξοδα, ή ζημιογόνα αποτελέσματα (όπως, η απώλεια εμπιστοσύνης των επενδυτών, η υποβάθμιση από οίκους αξιολόγησης, η μείωση της αξίας μετοχής). Οι ασφαλιστικές εταιρείες, πέραν των «παραδοσιακών» προϊόντων που προσφέρουν, διαθέτουν και κάποια εξειδικευμένα προϊόντα τα οποία βοηθούν τις επιχειρήσεις να περιορίσουν την έκθεσή τους σε περιβαλλοντικούς κινδύνους. Μερικά από τα προϊόντα αυτά είναι: ασφάλιση για ευθύνη μόλυνσης του περιβάλλοντος, ασφάλιση για περιβαλλοντική καταστροφή, ασφάλιση περιουσίας για πράσινα κτήρια, προϊόντα για έργα αιολικής και ανανεώσιμης ενέργειας, υπηρεσίες αποκατάστασης και ανακαίνισης ζημιών από μεταλλευτικές εργασίες και εργασίες επιχωμάτωσης κ.α. Συνεπώς, η ασφαλιστική αγορά μπορεί να υποστηρίξει και να ενισχύσει τις επιχειρήσεις στην προσπάθειά τους

να εφαρμόσουν πρακτικές αειφόρου ανάπτυξης. Υπό μία έννοια, μπορούμε να πούμε πως οι ασφαλιστικές εταιρείες «διευκολύνουν» και «ανταμείβουν» τις εταιρείες οι οποίες συμμορφώνονται με τα περιβαλλοντικά πρότυπα περιβαλλοντικής διαχείρισης, εθνικά και διεθνή (πχ ISO 14001): Πρώτον, με το να μετακυλύουν τους περιβαλλοντικούς κινδύνους τους. Δεύτερον, με το να προσφέρουν όρους οι οποίοι βοηθούν τις επιχειρήσεις να εφαρμόσουν περιβαλλοντικά φιλικές πρακτικές και τρίτον με το να τις συμβουλεύουν σχετικά με περιβαλλοντικά “best practices” (π.χ. loss control surveys κ.α.) προκειμένου να μειώσουν την έκθεσή τους σε περιβαλλοντικούς κινδύνους. Δυστυχώς, όμως, κάποιοι περιβαλλοντικοί κίνδυνοι δεν είναι δυνατόν να αντιμετωπιστούν μέσω ενός ασφαλιστικού προγράμματος. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι πρόθυμες να ασφαλίσουν τη χρήση απαγορευμένων από το νόμο χημικών, ή εργοστάσια τα οποία βασίζονται σε υδατοκαλλιέργειες οι οποίες απειλούνται από ξηρασία. Συνεπώς, μπορούμε να πούμε πως η ασφαλιστική αγορά «αναγκάζει» επιχειρήσεις με τέτοια «μη ασφαλίσιμα» χαρακτηριστικά να υιοθετήσουν περιβαλλοντικά φιλικές πρακτικές. Η απροθυμία, λοιπόν, των ασφαλιστών να διαχειριστούν κάποιους κινδύνους ενθαρρύνει στην ουσία τη χρήση πρακτικών οι οποίες είναι ασφαλίσιμες και συνεπώς συνεισφέρουν στη βιώσιμη ανάπτυξη.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες «διευκολύνουν» και «ανταμείβουν» τις εταιρείες οι οποίες συμμορφώνονται με τα εθνικά και διεθνή περιβαλλοντικά πρότυπα περιβαλλοντικής διαχείρισης Η περιβαλλοντική ασφάλιση εξακολουθεί να παραμένει ένα «νέο είδος» για πολλές επιχειρήσεις. Ωστόσο, λόγω της πρόσφατης αύξησης των κανονισμών και νομοθετικών πλαισίων που διέπουν την περιβαλλοντική ευθύνη και της ανάγκης για συμμόρφωση προς αυτές, το είδος αυτό της ασφάλισης αποτελεί όλο και περισσότερο ένα πολύτιμο εργαλείο μετακύλισης κινδύνων και αναγκαίο κομμάτι μίας ολοκληρωμένης στρατηγικής βιώσιμης ανάπτυξης. Έτσι, όλο και περισσότερες επιχειρήσεις ανεξαρτήτως κλάδου αναζητούν από τους ασφαλιστικούς συμβούλους τους λύσεις για την ασφάλιση και μετακύλιση των περιβαλλοντικών κινδύνων τους. (ID: 4030)

δεκέμβριος 2010 31

θέμα

Τα προγράμματα «περιορισμένης διάρκειας» επιτρέπουν στην εταιρεία να καταργήσει συνολικά ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα εάν διαπιστώσει ότι δεν είναι βιώσιμο

32 insurance w*rld

θέμα

«Αλλάζουν» τα προγράμματα στον κλάδο υγείας Στην αύξηση των προγραμμάτων περιορισμένης κάλυψης εκτιμάται ότι θα ωθήσει η προοπτική παρέμβασης από την πλευρά του κράτους στην τιμολογιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών » της Ευγενίας Τζώρτζη

ιευρύνεται σταδιακά ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών που προωθούν τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια υγείας, σε μια προσπάθεια να ελεγχθεί το κόστος των νοσοκομειακών προγραμμάτων που αυξάνεται γεωμετρικά κάθε χρόνο. Στη λογική των ετησίως ανανεούμενων προγραμμάτων έχουν ήδη προσχωρήσει μεγάλες εταιρείες του κλάδου, όπως η Interamerican, που προωθεί τέτοιου τύπου συμβόλαια σε ευρεία κλίμακα, ενώ αντίστοιχη δυνατότητα προσφέρουν εταιρείες όπως η Εθνική Ασφαλιστική και η Allianz. Η προοπτική παρέμβασης από την πλευρά του κράτους στην τιμολογιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών μέσα από το σχέδιο νόμου για τη διαφάνεια των ασφαλιστικών συμβάσεων, που προωθεί η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή, εκτιμάται ότι θα ωθήσει και άλλες εταιρείες στην προώθηση προγραμμάτων περιορισμένης κάλυψης, προκειμένου να ελέγξουν το κόστος της ιατρικής περίθαλψης. Ο χώρος της υγείας χαρακτηρίζεται από τη δραματική αύξηση του κόστους παροχής υπηρεσιών την τελευταία δεκαετία. Η αύξηση είναι της τάξης του 13% μεσοσταθμικά τα τελευταία χρόνια, εκτινάσσοντας σε ανεξέλεγκτα επίπεδα το κόστος των νοσοκομειακών και ιατρικών υπηρεσιών στον κλάδο της ιδιωτικής υγείας. Η αποκλειστική σχεδόν σύνδεση των προγραμμάτων υγείας με τις ιδιωτικές υπηρεσίες, έχουν εκτινάξει το δείκτη ζημιών (loss ratio) ορισμένων παλαιών συμβολαίων στο 15% ή ακόμα και στο 200%, καθιστώντας τα συγκεκριμένα προγράμματα εξαιρετικά ζημιογόνα. Τα προγράμματα «περιορισμένης διάρκειας» έχουν περίοδο κάλυψης ένα ή περισσότερα ασφαλιστικά έτη και επιτρέπουν στην εταιρεία να καταργήσει συνολικά ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα με συγκεκριμένες παροχές για όλους τους ασφαλισμένους εάν διαπιστώσει ότι δεν είναι βιώσιμο. Η εταιρεία διατηρεί το δικαίωμα της ανανέωσης με ταυτόχρονη τροποποίηση ή μη των ασφαλίστρων και των όρων ασφάλισης, ενώ από την πλευρά του ο ασφαλισμένος

μπορεί να ανανεώσει αυτόματα το ασφαλιστικό πρόγραμμα πριν αυτό λήξει, χωρίς να απαιτείται προσκόμιση αποδεικτικών ασφαλισιμότητας.

Τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια υγείας είναι συνήθως φθηνότερα από τα παραδοσιακά νοσοκομειακά συμβόλαια Έτσι τα νέου τύπου συμβόλαια δίνουν τη δυνατότητα στην εταιρεία να προχωρήσει σε αυξήσεις που θεωρεί ότι είναι αναγκαίες για τη βιωσιμότητα του προγράμματος ή να αλλάξει τους όρους του συμβολαίου, εάν διαπιστώσει ότι συγκεκριμένες καλύψεις συσσωρεύουν μεγάλες ζημιές. Εξαιτίας της ευελιξίας που τα συνοδεύει είναι συνήθως φθηνότερα από τα παραδοσιακά νοσοκομειακά συμβόλαια, που χαρακτηρίζονται από υψηλά κόστη αποζημιώσεων. Τα προγράμματα ετήσιας ή περιορισμένης διάρκειας χρησιμοποιούνται ήδη σε πολλές χώρες εντός και εκτός Ευρώπης, όπως τη Βόρεια Αμερική ή την Αυστραλία. Εντός της Ευρωπαϊκής Ένωσης ιδιαίτερη ανάπτυξη έχουν σε χώρες όπως η Βρετανία, η Ολλανδία, αλλά και σε αγορές όπως η Ισπανία και η Πορτογαλία. Πιο κοντινό παράδειγμα στην ελληνική πραγματικότητα είναι η Κύπρος, όπου μέχρι πριν από 10 χρόνια κυριαρχούσαν αποκλειστικά ισόβια προγράμματα, ενώ τώρα οι νέες εργασίες αφορούν σε προγράμματα ετησίως ανανεούμενα. Η ελκυστικότητα αυτών των προγραμμάτων είναι αποτέλεσμα των συνεχών εξελίξεων στην ιατρική τεχνολογία, των αυξήσεων στις δαπάνες περίθαλψης, αλλά και την αδυναμία ελέγχου του ιατρικού πληθωρισμού μέσω των υφιστάμενων συστημάτων υγείας. Οι παράγοντες αυτοί οδηγούν σε αβεβαιότητα ή ακόμα και αδυναμία πρόβλεψης με ασφάλεια των μελλοντικών ασφαλιστικών κινδύνων υγείας και εξασφάλισης της βιωσιμότητας των προγραμμά-

δεκέμβριος 2010 33

θέμα

των υγείας, η οποία εντείνεται από τη διάρκεια της εγγύησης που παρέχουν τα ασφαλιστήρια. Η στροφή και στη χώρα μας θεωρείται νομοτελειακή ενόψει της προσαρμογής της ασφαλιστικής αγοράς στους νέους κανόνες κεφαλαιακής επάρκειας, στη Solvency II. Με βάση τους νέους κανόνες, οι εταιρείες θα υποχρεωθούν να κρατούν αποθέματα με βάση τις μακροχρόνιες απαιτήσεις που ενσωματώνουν τα ισόβια συμβόλαια, οι οποίες είναι δύσκολο να ελεγχθούν όταν υπεισέρχονται ευμετάβλητοι και δύσκολα ελέγξιμοι παράγοντες, ανατρέποντας τη σημερινή πρακτική, που επιτρέπει στις εταιρείες να κρατούν απόθεμα με βάση την ετήσια διάρκειά του συμβολαίου και η οποία θεωρείται στρεβλή ως προς τις πραγματικές ανάγκες αποθεματοποίησης.

Στην Κύπρο μέχρι πριν από 10 χρόνια κυριαρχούσαν αποκλειστικά ισόβια προγράμματα, ενώ τώρα οι νέες εργασίες αφορούν σε προγράμματα ετησίως ανανεούμενα Τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα έχουν το πλεονέκτημα της προσαρμογής των παροχών και όρων στις ανάγκες του ασφαλισμένου και στις εξελίξεις της ιατρικής επιστήμης. Μέσα από την ευελιξία που τα χαρακτηρίζει, μπορούν καλύτερα να ανταποκριθούν στην ανάγκη διατήρησης της ανταλλακτικής τους αξίας, ώστε οι παροχές που προβλέπονται να έχουν επίκαιρη χρησιμότητα και ο ασφαλισμένος εγγυημένη οικονομική πρόσβαση την ώρα της ανάγκης. Η διεθνής εμπειρία επιβεβαιώνει τη λειτουργία των προγραμμάτων περιορισμένης διάρκειας σε πολλές και διαφορετικές μορφές. Στην Αμερική κάποια προγράμματα έχουν δείξει υψηλότερο δείκτη ικανοποίησης ανάμεσα στους ασφαλισμένους από αντίστοιχα μακροπρόθεσμα. Όπως διαβεβαιώνουν οι εταιρείες, τα προγράμματα περιορισμένης ή μονετούς διάρκειας δεν ακυρώνουν την ασφαλισιμότητα του ατόμου, ενώ μπορούν να λειτουργήσουν και με τη μορφή αυτοτελών ασφαλιστηρίων, που δεν συνδυάζονται με βασική ασφάλεια ή και άλλη συμπληρωματική κάλυψη. Εκπρόσωποι της αγοράς εμφανίζονται καθησυχαστικοί, επισημαίνοντας ότι τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας συνοδεύονται με όρους, που υποχρεώνουν την εταιρεία να ανανεώσει το συμβόλαιο του ασφαλισμένου για τρία τουλάχιστον χρόνια μετά την εκδήλωση της ασθένειας. Ως εκ τούτου δεν μπορούν να κατηγορηθούν ότι οδηγούν στην εγκατάλειψη του πελάτη στην κρίσιμη φάση εκδήλωσης της ασθένειας, ακυρώνοντας το νόημα της ασφάλισης. Οι εταιρείες επιμένουν ότι τα προγράμματα υγείας, ανεξαρτήτως της χρονικής τους διάρκειας, δεν είναι ανταγωνιστικά και το πλεονέκτημα της χρησιμότητας του ενός προγράμματος σε σχέση με το άλλο, στηρίζεται σε συγκεκριμένα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά που καλύπτουν συγκεκριμένες ανάγκες. Βασική απειλή ή δύναμη ενός συμβολαίου παραμένει

34 insurance w*rld

ο βαθμός διαχρονικής αξιοπιστίας, στοιχείο που σηματοδοτεί και την ευθύνη της ασφαλιστικής αγοράς στη διαχείριση αυτών των προγραμμάτων, με τον πολίτη να γνωρίζει και να απολαμβάνει την ώρα που χρειάζεται, όλες τις παροχές στο είδος και το βαθμό που το συμβόλαιο επιτρέπει. Η πολιτική της μακροχρόνιας δέσμευσης μπορεί άλλωστε να συγκρατεί το κόστος μακροχρόνια, αλλά οι ασφαλισμένοι επιβαρύνονται περισσότερο τα πρώτα χρόνια της ασφάλισης. Ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα, μπορεί άλλωστε να αποτελέσει την ιδανική λύση για την ομάδα των πολιτών που έρχονται για πρώτη φορά σε επαφή με την ιδιωτική ασφάλιση και δεν γνωρίζει, πριν την οριστική απόφαση μια πιο μακροχρόνια δέσμευση, ποιες ακριβώς παροχές να αναζητήσει σε ένα ατομικό πρόγραμμα υγείας. Υπάρχουν αρκετές παραλλαγές των προγραμμάτων περιορισμένης διάρκειας ανάλογα με το σύστημα υγείας, το ασφαλιστικό περιβάλλον, τη νομοθεσία και την εκάστοτε εμπορική προσέγγιση. Τα βασικά χαρακτηριστικά τους εκτός από την περιορισμένη διάρκεια είναι: > η αυτόματη ανανέωση του ασφαλιστηρίου στη λήξη της προσυμφωνημένης διάρκειας > η ευελιξία και η προσαρμογή των ασφαλίστρων, των όρων και των παροχών στις ανάγκες του εκάστοτε ασφαλιστικού περιβάλλοντος > η δυνατότητα τροποποίησης των όρων μόνο σε επίπεδο χαρτοφυλακίου και όχι ατομικά > η παροχή όρου εγγύησης ατομικής ασφαλισιμότητας (προ-ασφαλιστικός έλεγχος μια φορά στην έναρξη της ασφάλισης) > η προσέλκυση καλύτερων ασφαλιστικών κινδύνων (χαρτοφυλακίων), νοσηρότητας και ηλικιακής σύνθεσης, εξαιτίας λιγότερων εγγυήσεων με κατάλληλα κίνητρα (ασφάλιστρα, παροχές) > τ ο πιο φθηνό risk premium, σε σχέση με το αντίστοιχο μακροπρόθεσμο συμβόλαιο, δεδομένου ότι αποφεύγεται σε μεγάλο βαθμό το φαινόμενο της ηθικής βλάβης και της δυνατότητας ελέγχου του μελλοντικού κινδύνου μέσω της προσαρμογής των παροχών, των όρων και των ασφαλίστρων. Σημειώνεται ότι τα νοσοκομειακά προγράμματα αποτελούν βασική πηγή εργασιών για τις ασφαλιστικές εταιρείες και προωθούνται είτε μεμονωμένα είτε σε συνδυασμό με τη βασική ασφάλιση. Αν και δεν υπάρχουν ασφαλή στοιχεία για το ακριβές μέγεθος της αγοράς των νοσοκομειακών προγραμμάτων, οι εκτιμήσεις συγκλίνουν ότι αντιπροσωπεύει το μισό των εργασιών του κλάδου ζωής που με βάση τα στοιχεία του 2009, ανήλθε στα 2,5 δις ευρώ. Οι ίδιες εκτιμήσεις ανεβάζουν το ποσοστό των καταναλωτών που διαθέτει προγράμματα υγείας στο 15% του συνολικού πληθυσμού ή το 20% εάν συνυπολογιστούν και τα ομαδικά προγράμματα υγείας. Παρά την οικονομική κρίση η ζήτηση για νοσοκομειακά προγράμματα είναι αυξανόμενη, τάση που ενισχύεται από την αβεβαιότητα και την επιδείνωση του επιπέδου της δημόσιας υγείας. (ID: 4048)

άρθρο

Η «νέα» γενιά συμβολαίων στα προγράμματα υγείας Τα προγράμματα περιορισμένης διάρκειας φαίνεται πως έχουν κάνει δυναμικά την εμφάνιση τους στην ελληνική αγορά αντικαθιστώντας σταδιακά τα συμβόλαια μακροχρόνιας διάρκειας

» Άρθρο της Μαρίας Κάβουρα Προϊσταμένη Υποθέσεων Υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος

36 insurance w*rld

άρθρο

ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει πετύχει την τελευταία 20ετία οι ασφαλισμένοι της να έχουν άμεση πρόσβαση σε υπηρεσίες υγείας υψηλού κόστους και ποιότητας. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας της ελληνικής αγοράς είναι μακροχρόνιας διάρκειας, ενώ πρόσφατα οι πολίτες ανταποκρίνονται σε μια νέα για την Ελλάδα γενιά συμβολαίων υγείας, τα προγράμματα υγείας περιορισμένης ή ετήσιας διάρκειας. Ο ιατρικός πληθωρισμός και η χρησιμοποίηση των διαθέσιμων υπηρεσιών και προϊόντων υγείας είναι δύο καθοριστικοί και συγχρόνως απρόβλεπτοι παράγοντες που καθορίζουν το είδος και το κόστος των παροχών ασφάλισης της υγείας. Τα μακροχρόνια προγράμματα υγείας έχουν ένα μειονέκτημα από τη φύση τους: είναι η αδυναμία τους, μέσα από την υπόσχεση των σταθερών παροχών, να μην μπορούν να ενσωματώνουν την πρόοδο της ιατρικής επιστήμης σε μία σχέση κόστους-αποτελεσματικότητας. Η εμπειρία δείχνει ότι η έννοια των «σταθερών παροχών» των μακροχρονίων προγραμμάτων υγείας στην Ελλάδα έχει παρερμηνευτεί. Θεωρητικά, οι παροχές που υπόσχεται μια ασφαλιστική εταιρία στον ασφαλισμένο της είναι η οικονομική κάλυψη των αναγκαίων υπηρεσιών και προϊόντων, σε περίπτωση αιφνίδιας ασθένειας. Ποιές είναι όμως οι αναγκαίες υπηρεσίες; Αν η ασφαλιστική εταιρία πρέπει να καλύψει όλες τις απαραίτητες υπηρεσίες σύμφωνα με την τεχνολογία και την πρακτική που ήταν γνωστές την ώρα σύναψης του συμβολαίου, τότε, για παράδειγμα, μια ασφαλισμένη με μακροχρόνιο πρόγραμμα που έχει αποκτήσει πριν από 20 χρόνια, σήμερα, αντί για χρήση ψηφιακής μαστογραφίας, θα έπρεπε να κάνει μόνο μια απλή ακτινογραφία. Μια τέτοια προσέγγιση θα ήταν άδικη και ανεπαρκής για τις ανάγκες της ασφαλισμένης, και γι’ αυτό το λόγο κάθε ασφαλιστική εταιρία αποζημιώνει πάντα την πιο επίκαιρη ιατρική τεχνογνωσία και τεχνολογία. Από την άλλη μεριά, είναι πιθανό ο γιατρός, προβάλλοντας την ιατρική αβεβαιότητα και όχι το συχνά καταγεγραμμένο οικονομικό κίνητρο, επιβάλλει στην ασθενή όλη τη σειρά των διαγνωστικών εξετάσεων που έχουν ανακαλυφθεί μέσα στην 20ετία χωρίς επαρκή τεκμηρίωση, π.χ. ακτινογραφία, υπέρηχο, αξονική τομογραφία, μαγνητική τομογραφία και ψηφιακή μαστογραφία, και μια ατελείωτη σειρά από υψηλού κόστους αιματολογικές εξετάσεις. Πρέπει η συγκεκριμένη να επωμιστεί μια ανεξέλεγκτη αύξηση κόστους (συμμετοχή, ασφάλιστρα); Μια τέτοια προσέγγιση καθιστά τον πελάτη μόνιμο «θύμα». Τα προγράμματα περιορισμένης διάρκειας έχουν το πλεονέκτημα ότι μπορούν να λαμβάνουν υπόψη τους έγκαιρα, όλους τους παράγοντες που επηρεάζουν τους μελλοντικούς ασφαλιστικούς κινδύνους, ώστε να μην γίνονται ευάλωτα ως προς τη βιωσιμότητά τους (σχέση κόστους-παροχών). Ειδικότερα, έχουν σχεδιαστεί έτσι, ώστε το πρόγραμμα που έχει στα χέρια του ο ασφαλισμένος να έχει πραγματική ανταλλακτική αξία (πρόσβαση σε υψηλής ποιότητας παροχές) με το χαμηλότερο δυνατό κόστος. Τα προγράμματα υγείας περιορισμένης ή ετήσιας διάρκειας

έχουν δοκιμαστεί για μεγάλο χρονικό διάστημα από τη διεθνή ασφαλιστική αγορά (Βόρεια Αμερική, Αυστραλία, Βρετανία, Ολλανδία, Ισπανία, Πορτογαλία). Η μεταβλητότητα των παροχών και του κόστους αποκτά βαρύνουσα σημασία σε συστήματα υγείας, στα οποία δεν λειτουργούν κεντρικά εργαλεία ελέγχου διαχείρισης της ασθένειας (ιατρικά πρωτόκολλα και ιατρικές πρακτικές) και εργαλεία συγκράτησης κόστους, όπως ακριβώς συμβαίνει στην Ελλάδα. Ένας επιπλέον λόγος που ωθεί την ανάπτυξη της νέας γενιάς προγραμμάτων υγείας στην Ελλάδα, είναι ο διεθνής θεσμός αναγκαίας αποθεματοποίησης σύμφωνα με τη Solvency II. Η Solvency II αναγνωρίζει τη μεγαλύτερη ευελιξία των προγραμμάτων ετήσιας διάρκειας και οι εταιρίες κατευθύνουν τα προγράμματά τους αντίστοιχα.

Η ατομική ανανέωση των συμβολαίων περιορισμένης ή ετήσιας διάρκειας είναι αυτόματη και θίγεται μόνο αν ο ασφαλισμένος δεν επιθυμεί να συνεχίσει τη σύμβασή του ή δεν είναι συνεπής στις οικονομικές του υποχρεώσεις Στο σημείο αυτό, είναι σημαντικό να διευκρινιστεί μια σύγχυση περί ισοβιότητας και μη, μεταξύ των μακροχρονίων και των περιορισμένης ή ετήσιας ανανέωσης προγραμμάτων υγείας. Η ισχύς μιας ατομικής σύμβασης υγείας περιορισμένης διάρκειας δεν επηρεάζεται καθόλου από την εξέλιξη της ατομικής νοσηρότητας του ασφαλισμένου. Με άλλα λόγια, ένα συμβόλαιο υγείας περιορισμένης διάρκειας δεν «τιμωρεί» τον ασφαλισμένο που αρρωσταίνει και κάνει συχνή ή υψηλού κόστους χρήση των ασφαλιστικών του δικαιωμάτων, αφαιρώντας του το δικαίωμα ανανέωσης της σύμβασης. Η ατομική ανανέωση των συμβολαίων περιορισμένης ή ετήσιας διάρκειας είναι αυτόματη και θίγεται μόνο αν ο ασφαλισμένος δεν επιθυμεί να συνεχίσει τη σύμβασή του ή δεν είναι συνεπής στις οικονομικές του υποχρεώσεις, όπως συμβαίνει σε όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ο κίνδυνος που παραμένει, ωστόσο, δεν έχει σχέση με τον τύπο των προγραμμάτων αλλά με την εκδήλωση φαινομένων αθέμιτου ανταγωνισμού και κακής διαχείρισης των παροχών. Υπεύθυνος μπορεί να είναι οποιοσδήποτε κρίκος της κλειστής αλυσίδας: ασφαλιστική εταιρία-ασφαλισμένος- γιατρός-προμηθευτής. Δεν υπάρχει κάποια «κρυφή αλήθεια» στα προγράμματα περιορισμένης διάρκειας. Οι ασφαλιστικές εταιρίες οφείλουν να παρέχουν νέα προγράμματα υγείας, αντιμετωπίζοντας την πρόκληση, μέσα σε μια δυναμική εξέλιξη της ιατρικής επιστήμης, να ικανοποιούν τη σχέση αναγκαίας και ποιοτικής παροχής υπηρεσιών με εφικτή δαπάνη, ώστε ο πολίτης να διατηρείται σε καλή υγεία και να μπορεί να απολαύσει τη μακροβιότητα που του υπόσχονται οι ευοίωνες επιδημιολογικές προβλέψεις. (ID: 3853)

δεκέμβριος 2010 37

αφιέρωμα

Το κοινό της Ασφάλισης Νομικής Προστασίας ξεπερνά αριθμητικά το ένα εκατομμύριο

38 insurance w*rld

αφιέρωμα

Δυναμική ανάπτυξη για την ασφάλιση νομικής προστασίας Τροχοπέδη στην κρίση του κλάδου είναι η ασφάλιση Νοµικής Προστασίας, που τα τελευταία χρόνια εδραιώνει την παρουσία της στην αγορά » του Πλάτωνα Τσούλου

ημαντικές προοπτικές ανάπτυξης ανοίγονται εν μέσω κρίσης για τον κλάδο Ασφάλισης Νομικής Προστασίας. Πρόκειται για τομέα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, ο οποίος εδώ και χρόνια ενισχύει την παρουσία του στην ιδιωτική ασφάλιση, παρέχοντας εξειδικευμένες υπηρεσίες σε ένα κοινό που ξεπερνά αριθμητικά το ένα εκατομμύριο φυσικά και νομικά πρόσωπα. Όμως, όπως δηλώνουν στο Insurance World παράγοντες της ασφαλιστικής κοινότητας, η κακή ψυχολογία που επικρατεί στην αγορά και εν γένει οι δυσµενείς οικονοµικές συγκυρίες αυξάνουν τις πιθανότητες κινδύνων τόσο για ίδιους τους ασφαλισμένους όσο και για τις παραγωγικές, εμπορικές και εισαγωγικές επιχειρήσεις, καθώς και τις εταιρείες διακίνησης, με αποτέλεσμα η ζήτηση της Νομικής Προστασίας να κερδίζει έδαφος όταν άλλες κατηγορίες ασφάλισης χάνουν μέρος της δυναμικής τους. Τα αδιέξοδα που δημιουργούνται από την αύξηση των επισφαλειών, τα προβλήματα που προκαλούνται από το κλείσιμο επιχειρήσεων και οι όποιες διαφορές ανακύπτουν μεταξύ εργαζόμενων και εργοδοτών, όπως και με τα ταμεία ασφάλισης, συναντώνται όλο και πιο συχνά στην αγορά του επιχειρείν, αποτελώντας περιπτώσεις κατά τις οποίες ενεργοποιούνται συμβόλαια νομικής προστασίας. Και βέβαια σε αυτές θα πρέπει να προστεθούν και πιο… καθημερινά συμβάντα, όπως ένα τροχαίο ή άλλο ατύχημα, ή μια κακή στιγμή ενός επαγγελματία που, επίσης, απαιτούν την παροχή κάποιας νομικής υπηρεσίας.

Η δυναμική του κλάδου Ποιοί είναι, όμως, σήμερα οι ρυθμοί ανάπτυξης του κλάδου; Από τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης προκύπτει ότι στο εννεάμηνο του 2010 τα έσοδα από τα εγγεγραμμένα ακαθάριστα ασφάλιστρα

και δικαιώματα ανήλθαν στο ποσό των 45,6 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας άνοδο κατά 8,38%, έναντι των 42 εκατ. ευρώ που ήταν τα έσοδα του κλάδου το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Από το ποσό αυτό, τα 37,3 εκατ. ευρώ αφορούν στα ασφάλιστρα και τα 8,3 εκατ. ευρώ στα δικαιώματα. Όσο για το 2009, το σύνολο των εγγεγραμμένων ακαθάριστων ασφαλίστρων και δικαιωμάτων είχε ανέλθει στο ποσό των 55,8 εκατ. ευρώ.

Στο ποσό των 45,6 εκατ. ευρώ ανήλθαν τα έσοδα από τα εγγεγραμμένα ακαθάριστα ασφάλιστρα και δικαιώματα στον κλάδο, το εννεάμηνο του 2010 Τα έσοδα εννεαμήνου αντιστοιχούν στο 81,73% των εσόδων που είχε πέρυσι ο κλάδος Νομικής Προστασίας σε ετήσια (12μηνη) βάση και στο 1,91% του συνόλου των εσόδων που είχαν στο εννιάμηνο οι ασφαλίσεις κατά Ζημιών, τα οποία ως αξία είχαν ανέλθει στο ποσό των 2,4 δισ. ευρώ. Πρόκειται, κατά συνέπεια, για έναν κλάδο Ασφάλισης που αν και έχει μια σχετικά περιορισμένη ποσοστιαία συμμετοχή στο σύνολο των Γενικών Ασφαλειών, συγκεντρώνει αρκετά κεφάλαια σε αξία. Κατά συνέπεια, το ενδιαφέρον πολλών ασφαλιστικών εταιρειών παραμένει αμείωτο, διότι εκτός από τα έσοδα που εξασφαλίζουν μέσω της συγκεκριμένης δραστηριότητας, προσφέρουν και μια εξαιρετικά σημαντική υπηρεσία στους ασφαλισμένους τους. Αυτό, εξάλλου, προκύπτει και από το γεγονός ότι στο

δεκέµβριος 2010 39

αφιέρωμα

εννεάμηνο του 2010, οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον τομέα της νομικής προστασίας έχουν συμβάλλει για την καταβολή αποζημιώσεων προς τους ασφαλισμένους με το ποσό συνολικής αξίας 2,7 εκατ. ευρώ.

Ο ανταγωνισμός Στον κλάδο ασφάλισης Νομικής Προστασίας δραστηριοποιούνται σήμερα 28 εταιρείες. Ωστόσο, εξ αυτών οι 14 παρουσιάζουν τζίρο άνω του 1 εκατ. ευρώ, ενώ έντονη και κυρίως στοχευμένη παρουσία εμφανίζουν πολύ λιγότερες. Ως leader στην κατηγορία παρουσιάζεται η Εθνική Ασφαλιστική, με παραγωγή στο εννεάμηνο του 2010 περί τα 8,3 εκατ. ευρώ, ενώ στην πρώτη πεντάδα «πλασάρονται» οι DAS Hellas, με παραγωγή εννιαμήνου κοντά στα 7 εκατ. ευρώ, Interamerican ΕΕΑΖ, με έσοδα της τάξης των 4,2 εκατ. ευρώ, Arag, με 3 εκατ. ευρώ και Allianz Ελλάδος, με έσοδα 2,6 εκατ. ευρώ. Από το σύνολο των 28 ασφαλιστικών εταιρειών που έχουν παρουσία στον εξεταζόμενο τομέα, δύο, οι Arag και DAS, δραστηριοποιούνται ως εξειδικευμένες εταιρείες στην παροχή υπηρεσιών νομικής προστασίας, υποστηρίζοντας ανάλογα και άλλες ασφαλιστικές με κεντρικά συμβόλαια. Αξίζει, επίσης, να επισημανθεί ότι με βάση τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κατά τη διάρκεια του εννιαμήνου, στο σύνολό τους οι ασφαλιστικές εταιρείες, που παρέχουν νομική προστασία υποστήριζαν πάνω από ένα εκατ. συμβόλαια. Ο συνολικός τους αριθμός έχει ανέλθει σε 1.053.233 συμβάσεις.

> Ταχύτητα στη διεκδίκηση δικαιωμάτων από το δικαστικό σύστημα

> Εξασφάλιση νομικών συμβουλών, αλλά και νομικών υπηρεσιών σε περιπτώσεις εμπλοκής σε τροχαίο ατύχημα. Οι παροχές δύναται να αφορούν στην εξασφάλιση αποζημίωσης, στη νομική υποστήριξη, σε περίπτωση τραυματισμού ή θανάτου τρίτου προσώπου, στην υποστήριξη του ασφαλισμένου, αλλά και μελών της οικογένειάς του > Νομική υποστήριξη του ασφαλισμένου σε περίπτωση κατά την οποία δεχθεί κλήση από την τροχαία και θελήσει να την αμφισβητήσει ενώπιον των δικαστηρίων > Διεκδίκηση εξωδικαστικού συμβιβασμού των ζημιών που μπορεί ο ασφαλισμένος να έχει υποστεί > Συγκρότηση ειδικών προγραμμάτων νομικής προστασίας, ώστε αυτά να ανταποκρίνονται στις ανάγκες συγκεκριμένων ομάδων, όπως για παράδειγμα, σωματεία, επιχειρήσεις, επαγγελματίες

Η κατηγοριοποίηση Σε ότι αφορά τώρα την εξασφάλιση νομικών υπηρεσιών, ανά κατηγορία ασφαλισμένου, οι παροχές έχουν ως εξής: > Για τον κάτοχο – οδηγό αυτοκινήτου και το όχημά του, περιλαμβάνονται η νομική υπεράσπιση για περιπτώσεις αφαίρεσης διπλώματος και πινακίδων, η διεκδίκηση αποζημίωσης, η υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, η προσφυγή σε διοικητικές αρχές και η υπεράσπιση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις > Για τις επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες προβλέπονται η διεκδίκηση αποζημιώσεων σε περιπτώσεις ηθικής ή και επαγγελματικής βλάβης, η υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, η επίλυση εργασιακών διαφορών, η αντιμετώπιση ζητημάτων που αφορούν στην επαγγελματική στέγη και η διεκδίκηση επισφαλών απαιτήσεων > Για την οικογένεια, οι καλύψεις προβλέπουν τη διεκδίκηση αποζημίωσης, την υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, την επίλυση διαφορών που ανακύπτουν με τους εργοδότες, την επίλυση διαφορών από την κοινωνική ασφάλιση, όπως και την επίλυση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις

Τα τιμολόγια Οι παροχές Ποιές είναι όμως οι παροχές που προσφέρουν στους πελάτες τους όσες ασφαλιστικές εταιρείες δραστηριοποιούνται στον τομέα της Νομικής Προστασίας; Μεταξύ άλλων, οι υπηρεσίες τους περιλαμβάνουν: > Κάλυψη του κόστους πρόσβασης στη δικαιοσύνη: Δικηγορικά και δικαστικά έξοδα, έξοδα δικαστικών επιμελητών, αποζημιώσεις κληθέντων μαρτύρων κ.α. > Κάλυψη εξόδων προσφυγών στις διοικητικές αρχές > Κάλυψη της επιδικασθείσας δαπάνης στον αντίδικο > Κάλυψη ανάλογων εξόδων για υποθέσεις σε χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης > Κάλυψη των εξόδων πραγματογνωμοσύνης

40 insurance w*rld

Πόσο κοστίζει όμως η παροχή υπηρεσιών που αφορούν στη νομική προστασία; Η τιμολόγηση ανάλογων υπηρεσιών σε μια ελεύθερη αγορά ποικίλει από εταιρεία σε εταιρεία, και στις περισσότερες των περιπτώσεων οι εν λόγω παροχές τιμολογούνται με τη μορφή «πακέτου» σε βασικά συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτων, κατοικιών, επαγγελματιών, επιχειρήσεων, καθώς και σε προσωπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ως εκ τούτου, το να εξασφαλίσει κανείς νομική προστασία δεν κοστίζει παρά ελάχιστα. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι σε ένα ασφαλιστήριο αυτοκινήτου το ασφάλιστρο κυμαίνεται μεταξύ 15 και 25 ευρώ το χρόνο, όταν η υπηρεσία προσφέρεται από την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία καλύπτει τον κίνδυνο της Αστικής Ευθύνης Οχημάτων.

αφιέρωμα

Όταν, ωστόσο, η κάλυψη δίδεται στην ασφαλιστική, και μέσω αυτής στον ασφαλισμένο, κεντρικά από εξειδικευμένη εταιρεία (όταν δηλαδή η ασφαλιστική αγοράζει την υπηρεσία) τότε το κόστος της μπορεί να πλησιάσει και τα 40 ευρώ το χρόνο. Σημειώνεται ότι απ΄ ευθείας στον ασφαλισμένο, οι εξειδικευμένες εταιρείες κοστολογούν ακριβότερα την κάλυψη, καθότι προσφέρουν ένα ολοκληρωμένο «πακέτο» παροχών στην κατηγορία της Νομικής Προστασίας.

Οι ιδιαιτερότητες των συμβολαίων Νομικής Προστασίας 1. Οι ασφαλισμένοι ουσιαστικά παραμένουν ακάλυπτοι, εφόσον εμπλακούν σε τροχαίο με ασφαλισμένο της δικής τους ασφαλιστικής εταιρείας 2. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτου που λειτουργούν στη λογική του «πακέτου», καλύπτουν μόνο την Αστική Ευθύνη (δεν παρέχουν ποινική κάλυψη) 3. Ορισμένα συμβόλαια προβλέπουν όριο στην κάλυψη, που συνήθως κυμαίνεται από 5.000 έως και 10.000 ευρώ. Βέβαια υπάρχουν και συμβόλαια με απεριόριστη κάλυψη 4. Ορισμένες εταιρείες στις υποθέσεις που αναλαμβάνουν δεν επιτρέπουν την παράσταση δικηγόρου της επιλογής του ασφαλισμένου 5. Ορισμένα συμβόλαια δεν προβλέπουν την παροχή νομικής προστασίας εκτός συνόρων (π.χ. νομική υποστήριξη για τροχαίο σε χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ή σε τρίτη χώρα). (ID:4027)

Εταιρείες με ηγετικό ρόλο στη Νομική προστασία Δημήτρης Τσεκούρας

Γενικός Διευθυντής, ARAG HELLAS Κάθε εποχή που διανύουμε έχει τα δικά της χαρακτηριστικά. Σε κάθε εποχή τα συμβαίνοντα στο ρευστό κοινωνικό και οικονομικό περιβάλλον έχουν τα αντικρίσματά τους τόσο στο επίπεδο των αναγκών του πολίτη – καταναλωτή αλλά και στο επίπεδο των αναφυομένων νομικών διαφορών. Ειδικά σε περιόδους κρίσης, όπως αυτή που διανύουμε, παρατηρούνται φαινόμενα ανησυχίας και ανασφάλειας σε πάρα πολλούς τομείς με πρώτο και

κύριο τις εργασιακές σχέσεις. Επίθεση δέχονται επίσης τα ασφαλιστικά δικαιώματα, τα καταναλωτικά δικαιώματα, η εμπορική πίστη κλπ. Γι’ αυτό σε μια τέτοια περίοδο, πέραν των κλασσικών προγραμμάτων που είναι η Ν.Π. Οχήµατος, η Οικογενειακή & Επαγγελµατική ΝΠ, η ARAG αντιδρά δημιουργώντας και διανέμοντας ειδικά πρόγραμμα που διασφαλίζουν τους καταναλωτές – γιατρούς – αστυνομικούς – λιμενικούς – πυροσβέστες – ειδικούς φρουρούς – στρατιωτικούς – δημοτικούς αστυνομικούς – νοσηλευτές – πληρώματα ΕΚΑΒ – διαμεσολαβούντες στην ασφάλιση – τους μεταφορείς / διαμεταφορείς, τους οδηγούς δημοσίων μέσων μεταφοράς, τους ελεγκτές εναέριας κυκλοφορίας κλπ. Ως προς τις ειδικές αυτές ομάδες αλλά και γενικότερα με την ARAG, ο κάθε ασφαλισμένος, απαλλαγμένος από το οικονομικό βάρος, μπορεί αποτελεσματικά να προσφύγει εξωδίκως και δικαστικώς, ώστε να διεκδικήσει το δίκιο του. Προσανατολισμένοι απόλυτα στην αποτελεσματική εξυπηρέτηση και ικανοποίηση των ασφαλισμένων, δίπλα στον πυρήνα της ασφαλιστικής κάλυψης, που είναι η πληρωμή των δικηγορικών αμοιβών και εξόδων, αλλά και όλων των συναφών δικαστικών δαπανημάτων, έχουμε δημιουργήσει μια βεντάλια υπηρεσιών.

Τέτοιες υπηρεσίες είναι:

> ο εξωδικαστικός διακανονισμός των υποθέσεων > η σύσταση δικηγόρου ανά αντικείμενο > οι ON LINE νομικές υπηρεσίες, αλλά και > οι νομικές συμβουλές σε πελάτες και συνεργάτες που αποτελούν ανταγωνιστικό για εμάς πλεονεκτήματα. Όλα τα παραπάνω συναποτελούν το περιβόητο NAVIGATOR της εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων, που έχει καθιερωθεί κατά τα πρότυπα της μητρικής εταιρίας στην Γερμανία. Για μια εξειδικευμένη εταιρία Νομικής Προστασίας, όπως η ARAG, ο κλάδος της Νομικής Προστασίας είναι κάτι τελείως διαφορετικό από την αντιμετώπιση του κλάδου εκ μέρους των ασφαλιστικών εταιριών αστικής ευθύνης που τυχαίνει να παρέχουν και νομική προστασία. Η παραπάνω αντιμετώπιση κατά κανόνα αφορά μόνο τα οχήματα και ασκείται με τρόπο μη αναδεικνύοντας την ευρύτητα του κλάδου, αφού λειτουργεί βασικά «εκμεταλλευόμενη» την υποχρεωτικότητα της αστικής ευθύνης, με τον αντίστοιχο βέβαια αντίκτυπο που έχει αυτή η προσέγγιση και στην διαμόρφωση ενός ευκαιριακού ασφαλίστρου για την Νομική Προστασία. Αντίθετα για εμάς η νομική προστασία είναι μια διαρκής και αποτελεσματική άσκηση στην ικανοποίηση των ασφαλισμένων μας, οι οποίοι προχωρούν ανεμπόδιστα στην επίλυση ευρέως φάσματος ασφαλίσιμων νομικών διαφορών, γεγονός που σε περιόδους κρίσης, όπως αυτή που διανύουμε, αναδεικνύεται σε υπηρεσία πρώτης ανάγκης.

δεκέµβριος 2010 41

αφιέρωμα

ARAG: ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ 2007, 2008, 2009 2007

2008

2009

4.622.711

5.007.509

4.452.367

7.088

7.988

9.142

2.859.402

3.444.711

3.370.745

3.353.256

3.958.987

4.162.158

1. Ασφάλιστρα από πρωτασφαλίσεις και αντασφαλίσεις 2. Ζημιές από πρωτασφαλίσεις και αντασφαλίσεις Δηλωθείσες και από απογραφή 3. Αποθέματα από πρωτασφαλίσεις και αντασφαλίσεις 4. Επενδύσεις

ΚΛΑΣΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΝΟΜΙΚΗΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ Νομική Προστασία Οχήματος & Οδηγού Νομική Προστασία Οδηγού Νομικη Προστασία Σκαφών Αναψυχής Νομική Προστασία Οικογενείας Νομική Προστασία Οικογένειας και Οχήματος Νομική Προστασία Διαμερίσματος, Οικόπεδου, Καταστήματος Νομική Προστασία Επαγγελματιών και επιχειρήσεων Νομική Προστασία Διαχειριστων Πολυκατοίκιας Νομική Προστασία Διεκδίκησης/Απόκρουσης απαιτήσεων από Επιταγές, Συναλλαγματικές, Τιμολόγια

ΕΙΔΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΝΟΜΙΚΗΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ Νομική Προστασία Ιατρών/ Ιατρικών Κεντρών Νομική Προστασία Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή

κόστος για να αντιμετωπιστεί μια δικαστική αναμέτρηση και η πολυπλοκότητα των υποθέσεων δρουν ανασταλτικά για να μπορέσει ο κάθε πολίτης να προασπίσει αποτελεσματικά τα συμφέροντά του. Η ασφάλιση Νομικής Προστασίας στη σημερινή εποχή είναι η πιο οικονομική και συμφέρουσα λύση για να βρει κάποιος το δίκιο του, αφού έναντι ενός προσιτού ασφαλίστρου καλύπτονται για λογαριασμό του Ασφαλισμένου οι αμοιβές των Δικηγόρων, που θα αναλάβουν με εξώδικες και δικαστικές ενέργειες να διευθετήσουν τις υποθέσεις του, καθώς και το σύνολο των δικαστικών εξόδων. Η D.A.S., μέλος του κορυφαίου γερμανικού ασφαλιστικού ομίλου ERGO, αναγνωρίζεται ως η εταιρία-ηγέτης στην Ευρώπη στον κλάδο της εξειδικευμένης Νομικής Προστασίας και έχει συμβάλλει τα μέγιστα στην ανάπτυξη του παγκοσμίως, εξυπηρετώντας με υπευθυνότητα και υψηλού επιπέδου υπηρεσίες εκατομμύρια Ασφαλισμένους σε περισσότερες από 20 χώρες. Η D.A.S.–Hellas, με δράση ήδη 40 χρόνια στη χώρα μας, μετέφερε με επιτυχία την τεράστια τεχνογνωσία και την πολύτιμη διεθνή εμπειρία που διαθέτει προς όφελος των ελλήνων Ασφαλισμένων της. Η φερεγγυότητα, η εξειδίκευση, το ευρύτατο πανελλαδικό δίκτυο Συνεργαζόμενων Δικηγόρων, η οργανωτική δομή και ποιότητα των στελεχών της επιτρέπουν στη D.A.S.–Hellas να διακρίνεται διαχρονικά και όπως επισημαίνει ο κύριος Γρηγόρης Ξουράφης, Διευθύνων Σύμβουλος της Εταιρίας, «μας θωρακίζουν ώστε να μπορούμε να ανταποκρινόμαστε πάντα και με τρόπο αποτελεσματικό στις ανάγκες και τις προσδοκίες των Ασφαλισμένων μας». (ID:4028)

Νομική Προστασία Μεταφορέα/Διαμεταφορεα

Νάντια Σταυρογιάννη

Νομική Προστασία Καταναλωτή Νομική Προστασία Έμμισθων Υπαλλήλων Νομική Προστασία Σωματείων

Δ/ντρια Εσωτερικής Διοίκησης & Δ/ ντρια Πωλήσεων της DAS

Νομική Προστασία Αστυνομικών, Δημοτικών Αστυνομικών, Ειδικών Φρουρών Νομική Προστασία Πληρωμάτων ΕΚΑΒ Νομική Προστασία Νοσηλευτών Νομική Προστασία Λιμενικών, Πυροσβεστών, Στρατιωτικών Νομική Προστασία Οδηγών Μέσων Μαζικής Μεταφοράς Νομική Προστασία Φωτοβολταικων Εγκαταστάσεων

Γρηγόρης Ξουράφης

42 insurance w*rld

Τα Προγράμματα Νομικής Προστασίας της D.A.S., συνδυάζοντας την καινοτομία, την εξειδίκευση, την διεθνή τεχνογνωσία αλλά και την πολυετή εμπειρία παροχής αξιόπιστων υπηρεσιών στην Ελλάδα, καλύπτουν αποτελεσματικά τις ανάγκες των σύγχρονων πολιτών για να βρίσκουν το δίκιο τους.

Αντιπρόεδρος του Δ.Σ. & Διευθύνων Σύμβουλος της DAS

Προγράμματα Νομικής Προστασίας για Ιδιώτες

Η Νομική Προστασία και η προσφυγή στη Δικαιοσύνη είναι συνταγματικά κατοχυρωμένα δικαιώματα για κάθε πολίτη. Δυστυχώς, το συνεχώς αυξανόμενο

> Ν ομική Προστασία Σκάφους Αναψυχής – Skipper > Ν ομική Προστασία Διαχείρισης Πολυκατοικίας

> Ν ομική Προστασία Οικογένειας > Ν ομική Προστασία Οχήματος & Οδηγού > Ν ομική Προστασία Εκμίσθωσης Ακινήτου (κατοικία, γραφείο, κατάστημα)

αφιέρωμα

> Ειδικά Προγράμματα Νομικής Προστασίας που «χτίζονται» στα μέτρα ομάδων ατόμων με κοινά χαρακτηριστικά (π.χ. μέλη Σωματείων, Συλλόγων κ.α.) Σήμερα, περισσότερο από ποτέ, χρειάζεται να μπορεί κάποιος να προασπίζει τα δικαιώματά του ως πολίτης, εργαζόμενος, καταναλωτής, οδηγός οχήματος, ιδιοκτήτης / εκμισθωτής ακινήτου ή σκάφους αναψυχής, ακόμα και ως διαχειριστής μιας πολυκατοικίας, χωρίς το άγχος και τα έξοδα που απαιτούνται για μια δικαστική αναμέτρηση και με το δικαίωμα ελεύθερης επιλογής του Δικηγόρου που θα αναλάβει τον εξώδικο ή δικαστικό χειρισμό της υπόθεσής του. Είναι σημαντικό, ακόμη, ότι σε περιπτώσεις που δημιουργούνται διαφορές με Ασφαλιστικές Εταιρίες από παροχές ασφαλιστηρίων συμβολαίων (Ζωής, Υγείας, Περιουσίας κ.λπ.), η D.A.S. εξασφαλίζει την αμερόληπτη διαχείριση των θεμάτων αυτών, χωρίς τον κίνδυνο σύγκρουσης συμφερόντων, αφού ασκεί μόνο τον κλάδο Νομικής Προστασίας και έτσι οι Ασφαλισμένοι της είναι πάντοτε σίγουροι ότι μπορούν να αξιοποιήσουν πλήρως όλες τις καλύψεις τους. Όπως τονίζει η κυρία Νάντια Σταυρογιάννη, Διευθύντρια Εσωτερικής Διοίκησης και Πωλήσεων «η D.A.S.–Hellas προσφέρει ένα ευρύ φάσμα καλύψεων αλλά και πολλές συνδυασμένες παροχές με κόστος εξαιρετικά προσιτό, υψηλή προστιθέμενη αξία και τη δυνατότητα ο κάθε Ασφαλισμένος μας να αξιοποιεί τους ειδικούς που έχει πλέον δίπλα του, προκειμένου να ξεπερνά τα οικονομικά εμπόδια και να προσεγγίζει σωστά τα θέματα Δικαιοσύνης, όταν χρειαστεί.»

Προγράμματα Νομικής Προστασίας για Επαγγελματίες & Επιχειρήσεις Μέσα στο εξαιρετικά ανταγωνιστικό και απαιτητικό οικονομικό περιβάλλον που δραστηριοποιείται μια μικρομεσαία επιχείρηση ή ένας επαγγελματίας χρειάζεται συχνά να καταφύγει σε εξώδικες ή δικαστικές ενέργειες για να βρεθεί λύση και δικαίωση σε πολλά ζητήματα που αντιμετωπίζει. Η Επαγγελµατική Νοµική Προστασία D.A.S. (βασικό Πρόγραμμα) απαντά με τον πιο αποτελεσματικό και οικονομικό τρόπο στις ανάγκες για εξειδικευμένες και αξιόπιστες υπηρεσίες σε θέματα που σχετίζονται με την επαγγελματική ή την επιχειρηματική ευθύνη, με τα εργασιακά, τις μισθωτικές διαφορές και τη διεκδίκηση αποζημιώσεων. Επιπλέον, εάν ο Ασφαλισμένος επιλέξει το Πρόγραµµα της Σύνθετης Επαγγελµατικής Νοµικής Προστασίας της D.A.S. εξασφαλίζει και τη σημαντική κάλυψη της διεκδίκησης Ληξιπρόθεσµων Οφειλών (ακάλυπτες επιταγές, συναλλαγµατικές, ανεξόφλητα Τιµολόγια), οι οποίες απασχολούν με πολύ μεγαλύτερη συχνότητα πλέον τους επαγγελματίες και τις επιχειρήσεις, απαλλάσσοντάς τους από το σημαντικό κόστος των απαραίτητων δικαστικών ενεργειών και στηρίζοντάς τους με την τεχνογνωσία της D.A.S., η οποία τους είναι πραγματικά πολύτιμη. Η D.A.S. προσφέρει, επίσης, και Προγράµµατα Νοµικής Προστασίας Ιατρών για τις εξειδικευμένες ανάγκες που έχουν εξαιτίας της άσκησης του επαγγέλματος. (ID:4029)

ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΑΝΑ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΜΕ ΕΔΡΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ D.A.S. - HELLAS ΑΕ ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ Ε. Ε. Α.Ζ. Α.Ε ARAG ALLGEMEINE RECHTSSCHUTZ VERSICHERUNGS AG ALLIANZ ΕΛΛΑΣ Α.Α.Ε. ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ ΑTE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΕ ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Α.Ε.Α.Ε ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ Α.Α.Ε ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Α.Ε.Γ.Α. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ ΑΙΓΑΙΟΝ Α.Α.Ε. ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ INTERNATIONAL LIFE Α.Ε.Γ.Α DEMCO INSURANCE LTD INTERLIFE ΑΑΕΓΑ NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ Α.Ε.Α.Ε. ΠΡΩΤΗ A.A.E. INTERASCO Α.Ε.Γ.Α. GENERALI HELLAS A.A.E. ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. ING ΕΑΕΓΑ AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΝΩΝΥΜΟΣ ΕΤΑΙΡΙΑ INTER PARTNER ASSISTANCE

ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ 8.315.389 6.954.615 4.171.996 3.000.510 2.589.125 2.515.882 2.384.331 1.969.919 1.784.892 1.704.877 1.496.886 1.366.158 1.324.659 1.222.162 937.101 693.019 677.679 597.249 447.549 435.483 420.195 203.019 191.323 114.143 21.860 19.021 6.265 3.202

ΠΛΗΡΩΘΕΙΣΕΣ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΙΣ ΖΗΜΙΩΝ ΑΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΙΑ - ΚΛΑΔΟΣ ΝΟΜΙΚΗΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ D.A.S. - HELLAS ΑΕ

ΠΛΗΡΩΘΕΙΣΕΣ ΑΠΟ ΠΡΩΤΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ 1,183,219

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

200,417

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ Ε. Ε. Α.Ζ. Α.Ε

185,462

ARAG

184,549

ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ

160,353

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ Α.Α.Ε

141,128

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ

127,829

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ

62,068

ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

61,549

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Α.Ε.Α.Ε

55,304

ΑTE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΕ

52,297

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Α.Ε.Γ.Α.

49,830

EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ

46,066

ALLIANZ ΕΛΛΑΣ Α.Α.Ε.

41,482

ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ

24,858

INTERLIFE ΑΑΕΓΑ

21,493

ΑΙΓΑΙΟΝ Α.Α.Ε.

18,702

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ

17,417

GENERALI HELLAS A.A.E.

13,306

NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ Α.Ε.Α.Ε.

11,873

ING ΕΑΕΓΑ

5,657

ΠΡΩΤΗ A.A.E.

4,375

δεκέµβριος 2010 43

44 insurance w*rld

Μία ιστορική εταιρεία που πρωτοπορεί » του Νίκου Κλήµη

Eurobrokers Μεσίτες Ασφαλίσεων Α.Ε. αποτελεί εταιρεία πρότυπο και όχι µόνο στον χώρο της διαµεσολάβησης ασφαλιστικών εργασιών. Είναι µέλος του Επενδυτικού οργανισµού Κoumbas Synergy Group και η ιστορία της στο χώρο των Μεσιτών Ασφαλίσεων ξεκινάει από το 1973. Ο ρόλος της είναι ευρύτερος, παρέχει υπηρεσίες ανεξάρτητου ασφαλιστικού Συµβούλου, υψηλού επιπέδου επί ασφαλιστικών θεµάτων των επιχειρήσεων της χώρας, του ιδιωτικού και του ευρύτερου δηµόσιου τοµέα. Είναι απόλυτα εξειδικευµένη στον τοµέα της ανάλυσης των επιχειρηµατικών κινδύνων και κατ΄ επέκταση των ασφαλιστικών αναγκών ενώ έχει χειρισθεί µε επιτυχία τις µεγαλύτερες αποζηµιώσεις της ελληνικής ασφαλιστικής βιοµηχανίας. Η Eurobrokers, όταν ξεκίνησε είχε σκοπό να δώσει στους πελάτες της αυτό που έλειπε: στρατηγικό πλεονέκτηµα από την αξιοποίηση των υπηρεσιών του ανεξάρτητου συµβούλου για επιχειρησιακά ασφαλιστικά θέµατα. Όλα τα παραπάνω καθώς και η εµπειρία και οι προσβάσεις στις διεθνείς αγορές, η σύνδεσή της µε τα µεγαλύτερα διεθνή δίκτυα της προσδίδουν στρατηγικά πλεονεκτήµατα, έναντι των άλλων ασφαλιστικών συµβούλων που δρούν στη τοπική αγορά. Αυτά όµως που πραγµατικά κάνουν την Eurobrokers ξεχωριστή, είναι η συνέπεια στις υποχρεώσεις της, η υπευθυνότητα µε την οποία κάνει τη δουλειά της και ο σεβασµός στον πελάτη. Η µέχρι σήµερα επιτυχηµένη παρουσία της στην ελληνική αγορά δεν είναι τυχαία. Στηρίζεται στην φιλοσοφία της, στον τρόπο λειτουργίας της, στην ιστορία της και κυρίως στους ανθρώπους της. Ο Πρόεδρος του Δ.Σ. της εταιρίας, κ. Γεώργιος Κούµπας, υπήρξε πάντοτε καινοτόµος και πρωτοπόρος στο χώρο της διαµεσολάβησης. Όραµά του η αναγνώριση της Εurobrokers σαν ένας αξιόπιστος και αναγκαίος συνεργάτης που βοηθά τις εταιρείες – πελάτες της να πετύχουν τους στόχους τους. Με συνέπεια, µε απαράµιλλη δυναµική ανάπτυξη και µε τον άνθρωπο πάντα στο επίκεντρο του οράµατός του κατάφερε να δηµιουργήσει έναν από τους µεγαλύτερους ασφαλιστικούς και συµβουλευτικούς οργανισµούς της χώρας και να µεταδώσει τις αξίες και τα πιστεύω του στους συνεργάτες του καλλιεργώντας την εταιρική κουλτούρα και το οµαδικό πνεύµα.

Οι πρωτιές της Eurobrokers

Μεταξύ των άλλων η εταιρεία: > Καθιέρωσε από το 1973 την έννοια του πολλαπλού πράκτορα στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, ο οποίος τελικά σήµερα εξελίχθηκε σε ανεξάρτητο σύµβουλο-µεσίτη > Στήριξε τον θεσµό του µεσίτη (Broker) από το 1993 που καθιερώθηκε στην ελληνική αγορά και η Eurobrokers υπήρξε ιδρυτικό µέλος του Συνδέσµου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ), του οποίου ο κ. Κούµπας διετέλεσε επί πολλά χρόνια Αντιπρόεδρος. > Συνέβαλε στη γρήγορη και δίκαιη αποζηµίωση µεγάλων ζηµιών επιχειρήσεων, που επιβεβαίωσαν την ανάγκη δραστηριοποίησης της Eurobrokers ως εξειδικευµένου συµβούλου του πελάτη, προς όφελος του ίδιου αλλά και της ασφαλιστικής αγοράς. > Επί 30 και πλέον χρόνια, αποτελεί φυτώριο ανάδειξης και εκπαίδευσης δεκάδων στελεχών, τα οποία διοχετεύθηκαν στην αγορά των Μεσιτών Ασφαλίσεων που συντελούν στην εξέλιξή της και στην ποιοτική αναβάθµισή της, µεταφέροντας τη φιλοσοφία της εταιρείας > Καθιέρωσε την έννοια του ασφαλιστικού συµβούλου των µεγάλων ιδιωτικών και δηµοσίων επιχειρήσεων, µε ειδική σύµβαση συνεργασίας και συµφωνηθείσα αµοιβή, χωρίς να τη συνδέει µε διαµεσολαβητικές υπηρεσίες > Εισήγαγε την έννοια του εσωτερικού µετόχου, η οποία συµβολίζει ότι ο κάθε εργαζόµενος είναι συµµέτοχος στην τελική ποιότητα των υπηρεσιών προς τους πελάτες, των οποίων η ικανοποίηση είναι κοινή τους επιδίωξη > Με την είσοδό της στο ΧΑΑ, (ο πρώτος µεσίτης ασφαλίσεων που εισήχθη) πιστοποίησε πρότυπα εσωτερικής οργάνωσης και διαφάνειας λειτουργίας > Δηµιούργησε επαγγελµατικά πρότυπα στην αγορά, τα οποία προσπαθώντας να µιµηθούν και να ακολουθήσουν οι ανταγωνιστές της, βελτίωσε συνολικά το επίπεδο λειτουργίας της ασφαλιστικής διαµεσολαβητικής αγοράς > Αποτέλεσε και αποτελεί ένα πρωτοποριακό φορέα ανάπτυξης καριέρας οιουδήποτε στελέχους του χώρου, εξασφαλίζοντας όλες τις προϋποθέσεις µιας διαρκούς επαγγελµατικής ανάπτυξης, µε ισχυρά οικονοµικά οφέλη (ID:4079) δεκέµβριος 2010 45

Σπ. Παπασπυρόπουλος

Ν. Κοκκινάκης

Α. Κουτσουµπής

Ε. Πετρουτσοπούλου

Ν. Κωνσταντόπουλος

Τ. Κωνσταντέλος

Ε. Πρεβέντα

Ν.Τσότσος

Ι. Τράντος

Ζ.Ζήση

Α. Πρασσάς

Θ. Σµυρλόγλου

Ι. Γαβριήλ

Σ.Τσούµπελη

Κ. Μουσχουντή

Ντ. Σακαλή

Χ. Δεµίρη

Ι. Χρόνη

Α. Σταθάκη

Δ. Καράµπελας

Ι. Μαριολόπουλος

Ν.Τόγια

Α. Τοµπουλιάν

Ντ. Κοράκη

Μ. Σταυροπούλου

Ε. Τριανταφύλλου

Α. Κριτσανίδης

Α. Θεοδωροπούλου

Α. Πετρακάκη

Χρ. Φωτοπούλου

Γ. Κουλούρη

Δ. Μπεθυµούτη

Κ. Μαντζιώρη

Σ. Λογοθέτη

Μ. Γώγου

Μ. Κουνάκη

Μ. Ασλανίδου

Ε. Αραβίδη

Ν. Κοράκη

Γ. Καρακωνσταντή

Ι. Κότσαλος

Β. Δέδες

Ι. Σαλτογιάννη

Ι. Ρήγα

Π. Μπίρης

Μ. Φώκου

Ι. Αλατάρης

Ι. Μακαρόνας

Ν. Καπνίσης

46 insurance w*rld

Σπ. Νικόλης

Μ. Χατζηπροδρόµου

Φ. Χριστοφορίδης

Β. Αυγέρη

∆ιοίκηση και στελέχη της εταιρείας Πρόεδρος Γ. Κούµπας

Yπεύθυνη Τµήµατος Πιστωτικού Ελέγχου Σ. Τσούµπελη

Γραµµατέας Προέδρου Ντ. Σακαλή

Νοµική Υποστήριξη - ∆ικηγόρος Κ. Μουσχουντή

Αντιπρόεδρος & ∆/νων Σύµβουλος W. Αbdo

Οµάδα ανάπτυξης εργασιών και εξυπηρέτησης πελατών

Γραµµατέας ∆/ντος Σύµβούλου X. Δεµίρη Μελος ∆Σ Σπ. Παπασπυρόπουλος Ν. Κοκκινάκης ∆ιευθυντής Ασφαλιστικών Εργασιών Α. Κουτσουµπής ∆ιευθύντρια Ανάπτυξης Εργασιών Επιχειρηµατικής Μονάδας Μεγάλων Πελατών Ε. Πετρουτσοπούλου ∆ιευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Επιχειρηµατικής µονάδας Εmployee Benefits Affinity Groups /Ατοµικών κινδύνων Ν. Κωνσταντόπουλος ∆ιευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Επιχειρηµατικής µονάδας Μικρών και Μεσαίων Επιχειρήσεων Τ. Κωνσταντέλος ∆ιευθύντρια Αντασφαλιστικών Εργασιών Ε. Πρεβέντα Οικονοµικός ∆ιευθυντής N. Τσότσος

Σύµβουλοι Εξυπηρέτησης Μεγάλων Πελατών Ι. Χρόνη A. Σταθάκη Δ. Καράµπελας Σύµβουλοι Εξυπηρέτησης Πελατών Μικρών και Μεσαίων Επιχειρήσεων Ι. Μαριολόπουλος Ν. Τόγια Α. Τοµπουλιάν

Τµήµα Εξυπηρέτησης Μετόχων & Εταιρικών Ανακοινώσεων A. Πρασσάς Εσωτερικός Ελεγκτής Θ. Σµυρλόγλου Υπεύθυνος Υποστηρικτικών λειτουργιών Ι. Γαβριήλ

Οµάδα υποστηρικτικών εργασιών Τµήµα Λογιστηρίου Μ. Ασλανίδου Ε. Αραβίδη Γραµµατέας ∆ιοικητικών Υπηρεσιών Ν. Κοράκη Τµήµα Πιστωτικού Ελέγχου Ι. Κότσαλος Β. Δέδες Γ. Καρακωνσταντή

Σύµβουλος Ανάπτυξης Εργασιών Affinity groups Μ. Σταυροπούλου

Τµήµα back office και µηχανογραφικής υποστήριξης Ι. Σαλτογιάννη Ι.Ρήγα Π. Μπίρης

Σύµβουλος Ανάπτυξης Ατοµικών Προγραµµάτων Ζωής & Υγείας Ειρήνη Τριανταφύλλου Σύµβουλος Ανάπτυξης εργασιών σκαφών αναψυχής Α. Κριτσανίδης Σύµβουλος Ανάπτυξης Εργασιών Ιδιωτών Πελατών Α. Θεοδωροπούλου

Υπεύθυνη Ασφάλισης Αυτοκινήτων Α. Πετρακάκη

Προϊσταµένη Λογιστηρίου Z. Ζήση

Υπεύθυνοι Ασφαλίσεων Αστικής Ευθύνης & Συµπληρωµατικών Κινδύνων Μ. Γώγου Μ. Κουνάκη

Σύµβουλος Ανάπτυξης Εργασιών Ατοµικών Κινδύνων Μεγάλων Ιδιωτών Πελατών Ντ. Κοράκη

Οµάδα τοποθέτησης ασφαλιστικών εργασιών

∆ιευθυντής Γραφείου Θεσσαλονίκης Ι. Τράντος

Υπεύθυνοι Ασφαλίσεων Περιουσίας Κ. Μαντζιώρη Σ. Λογοθέτη

Call center Μ. Φώκου

Οµάδα υποστήριξης εξωτερικών εργασιών εισπράξεις Ι. Αλατάρης Ι. Μακαρονάς Ν. Καπνίσης Συνοδός Ασφαλείας Σπ. Νικόλης

Οµάδα γραφείου Θεσσαλονίκης

Υπεύθυνη Ασφαλίσεων Μεταφορών Χρ. Φωτοπούλου

Υπεύθυνη ∆ιαχείρισης Ασφαλιστικών προγραµµάτων Μ. Χατζηπροδρόµου

Υπεύθυνη ∆ιαχείρισης Ατοµικών & Οµαδικών Προγραµµάτων Ζωής & Υγείας Γ. Κουλούρη

Σύµβουλος Εξυπηρέτησης Πελατών Φ. Χριστοφορίδης

Υπεύθυνη Ασφαλίσεων Πιστώσεων Δ. Μπεθυµούτη

Υπεύθυνη Υποστηρικτικών Εργασιών Β. Αυγέρη

Γραφεία-Επικοινωνία Αθήνα: Κηφισίας 100 & Μαραθωνοδρόµου 83, 151 25 Μαρούσι, Αθήνα, τηλ.: 210 8123800, Fax: 210-6140201 Θεσσαλονίκη: 9ο χλµ. Θεσ/νίκης - Θέρµης, 57001 Θέρµη, τηλ.: 2310 241 900, fax: 2310 244 174 web site: www.eurobrokers.gr, e-mail: info@eurobrokers.gr δεκέµβριος 2010 47

» συζήτηση µε το Νίκο Κλήµη

Γιώργος Κούµπας Πρόεδρος της Eurobrokers

φιλοσοφία της εταιρείας αλλά και η συλλογική δουλειά επιβεβαιώθηκαν µε τον καλύτερο τρόπο στη συζήτηση «στρογγυλής τραπέζης», που έγινε στα γραφεία της εταιρείας. Διοίκηση και Στελέχη της Eurobrokers ανέπτυξαν τις απόψεις τους και το αποτέλεσµα αποτελεί ουσιαστική προσέγγιση των προβληµάτων και των λειτουργιών, όχι µόνο της µεσιτικής, αλλά συνολικά της ασφαλιστικής αγοράς. Στην συζήτηση συµµετείχαν ο Πρόεδρος του Δ.Σ. κ. Γιώργος Κούµπας, ο Αντιπρόεδρος & Διευθύνων Σύµβουλος κ. Walid Abdo, και οι κ.κ Αναστάσιος Κουτσουµπής Διευθυντής Ασφαλιστικών Εργασιών, Τάσος Κωνσταντέλος, Διευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών επιχειρηµατικής µονάδας Μικρών και Μεσαίων Επιχειρήσεων, Νίκος Κωνσταντόπουλος, Διευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Επιχειρηµατικής µονάδας Εmployee Benefits, Affinity Groups και Ατοµικών κινδύνων και η κα Εύη Πετρουτσοπούλου, Διευθύντρια Ανάπτυξης Εργασιών Επιχειρηµατικής Μονάδας Μεγάλων Πελατών. iw? Κύριε Κούµπα, η ιστορία της Eurobrokers Μεσίτες Ασφαλίσεων είναι γνωστή. Η προσωπική σας εµπειρία στο χώρο της διαµεσολάβησης είναι όµως παλαιότερη. Ποιες πιστεύετε ότι είναι οι στιγµές που πρωτοπορήσατε και καινοτοµήσατε; Γιώργος Κούµπας: Από το 1971 που ξεκίνησα να ασχολούµαι µε το χώρο αυτό, προσπάθησα να οργανώσω µια εταιρεία παροχής υπηρεσιών µε διεθνή πρότυπα, έτσι ώστε η συνολική αντιµετώπιση των αναγκών του πελάτη-επιχείρηση, να υλοποιείται µε επιστηµονικές αναλύσεις και ολοκληρωµένες προτάσεις ασφάλισης, οι οποίες να βρίσκουν ανταπόκριση στη παγκόσµια ασφαλιστική αγορά. Οι συνεχείς επαφές µε τις διεθνείς αγορές, και η διαρκής εκπαίδευση και ενηµέρωση των συνεργατών µου, αποτελούσαν για µένα ανέκαθεν σηµαντικές προτεραιότητες.. Όταν εκείνη την εποχή, οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι πελάτες, είχαν µάθει να συνεργάζονται µε τον απλό πράκτορα, ο οποίος εκπροσωπούσε τα προϊόντα µιας µόνο ασφαλιστικής εταιρείας, εµείς υποδείξαµε στους πελάτες, ότι πρέπει να έχουν περισσότερες επιλογές .Για να γίνει όµως αυτό εφικτό, ο πράκτορας έπρεπε να πείσει τις εταιρείες ότι µπορούσε να συνεργαστεί µε περισσότερες από µία ασφαλιστικές εταιρείες, κάτι πολύ πρωτοπόρο τότε. Αργότερα, καθιερώθηκε ο θεσµός του «πολυπράκτορα», πριν καθιερωθεί το 1993 ο θεσµός 48 insurance w*rld

του Μεσίτη Ασφαλίσεων. Η αξιοποίηση των πλεονεκτηµάτων αυτής της στρατηγικής επιλογής, µας δηµιούργησε µια εικόνα απόλυτα διακριτή από τους ανταγωνιστές µας. iw? Κύριε Abdo, Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι ιδιαίτερες δυνάµεις που η Εurobrokers, έχει να επιδείξει σήµερα; Walid Abdo: Έχουµε τη δυνατότητα να συνδυάζουµε τη διεθνή εµπειρία µε τη βαθιά γνώση της ελληνικής αγοράς. Η µελέτη, η ανάλυση του επιχειρηµατικού κινδύνου, η έρευνα αγοράς, η παρακολούθηση των µεταβολών, καθώς και η διαχείριση των ζηµιών, απαιτούν τεχνογνωσία, εξειδίκευση, οργάνωση και στελέχωση µε σηµαντικό κόστος διαχείρισης και λειτουργίας, που µόνο µια µεγάλη µονάδα σαν την Eurobrokers µπορεί να υλοποιήσει. Εχουµε καταφέρει όλα αυτά τα χρόνια να γίνουµε «διεθνείς Μεσίτες», λανσάροντας καινούργια ασφαλιστικά προϊόντα στην ελληνική αγορά. iw? Η ελληνική ασφαλιστική αγορά, παρά την ανοδική της πορεία τις τελευταίες δεκαετίες και ανεξάρτητα από τη παρούσα κρίση, δεν µπόρεσε να ξεφύγει από τα χαµηλότατα κατά κεφαλήν ασφάλιστρα, κάτω από το 1/4 του µέσου όρου των ευρωπαϊκών χωρών. Κατά τη γνώµη σας που οφείλεται αυτό το γεγονός; Αναστάσιος Κουτσουµπής: Το φαινόµενο του µη υγιούς ανταγωνισµού στην ελληνική ασφαλιστική αγορά εντάσσεται και ταυτόχρονα αντανακλά τη συνολική εικόνα της ελληνικής οικονοµίας, που δεν έχει σχέση µε την υγιή αγορά. Ειδικά στην παραγωγή των γενικών ασφαλίσεων, ο κλάδος παρουσιάζει το µεγαλύτερο πρόβληµα. Υπήρχε και εξακολουθεί να υπάρχει πληθώρα ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών, που ασχολούνται αποκλειστικά µε τον κλάδο αυτοκινήτων, φροντίζοντας να διατηρούν χαµηλά ασφάλιστρα και µε τον τρόπο αυτό να έχουν άµεση ρευστότητα. Αυτό διαχρονικά βέβαια τους δηµιουργεί πρόβληµα, ακόµη περισσότερο µε τη Solvency II, ως προς την αποθεµατοποίηση και την ρευστότητα την οποία παρουσιάζουν. Η ελληνική αγορά, ευτυχώς ή δυστυχώς, οδηγείται σε 5-10 πολυεθνικές εταιρείες, που θα παίξουν καθοριστικό ρόλο στην εξέλιξη της ασφαλιστικής πραγµατικότητας στην Ελλάδα. iw? Σε πρόσφατη εκδήλωση του ΣΕΜΑ αναφέρθηκε ότι από πλευράς περιουσίας ιδιωτών και επιχειρήσεων εκτιµάται ότι στην Ελλάδα είναι ασφαλισµένο µόνο το 20%. Πως το σχολιάζετε; Τάσος Κωνσταντέλος: Το µεγαλύτερο λάθος των εταιρειών και των διαµεσολαβούντων ήταν ότι δεν κεφαλαιο-

Walid Abdo

Αντιπρόεδρος & ∆ιευθύνων Σύµβουλος της Eurobrokers

ποιούσαν το τεράστιο πελατολόγιο που υπήρχε στον κλάδο αυτοκινήτων. Ενώ διαχειρίζονταν χιλιάδες κωδικούς ασφάλισης αυτοκινήτων δεν προχωρούσαν στην αύξηση του πελατολογίου τους και στους υπόλοιπους κλάδους. Επαναπαύονταν στο εύκολο έσοδο του αυτοκινήτου, ενώ θα µπορούσαν να το είχαν αξιοποιήσει µέσω cross selling, µέσω προσφορών κλπ. Επίσης, τα χαµηλά ασφάλιστρα αυτοκινήτων οδηγούσαν σε κακό service και τελικά σε κακή εικόνα για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Συνεπώς, ο πελάτης δεν ήταν έτοιµος να προχωρήσει και σε άλλες ασφαλίσεις. Εύη Πετρουτσοπούλου: Η ασφαλιστική αγορά συνεχώς βελτιώνεται, αλλά έχει να αντιµετωπίσει τη συνέχιση «πεπατηµένων» πρακτικών του παρελθόντος. Στο πλαίσιο των σκέψεων αυτών, ο καταναλωτής έχει αντιληφθεί ότι δύσκολα θα πληρωθεί αν θα πάθει ζηµιά και ότι θα προσπαθήσουν να του µειώσουν το ποσό της αποζηµίωσης. Υπάρχει δηλαδή, µια άσχηµη εικόνα τόσο στους ιδιώτες, όσο και στους επιχειρηµατίες, την οποία οι διαµεσολαβητές παλεύουν να βελτιώσουν. Αναστάσιος Κουτσουµπής: Έχουµε την νοοτροπία, ως λαός, να προχωράµε µόνο στην υποχρεωτική ασφάλιση αυτοκινήτου. Η Eurobrokers, µε την ανάπτυξη του ρόλου του Μεσίτη, έπαιξε ουσιαστικό ρόλο για την αφύπνιση του καταναλωτικού κοινού, ώστε να ασφαλισθεί συνειδητά και στους λοιπούς κλάδους. Αυτός είναι ο ουσιαστικός ρόλος του Μεσίτη, να ξεφύγουµε από τις υποχρεωτικές ασφαλίσεις και µε καινοτόµα ασφαλιστήρια από το εξωτερικό, να βαδίζουµε µπροστά. Δυστυχώς, η ασφαλιστική αγορά δεν είναι ακόµα ώριµη και η οικονοµική συγκυρία δεν ευνοεί τις καινοτοµίες. Ίσως όµως, η ύφεση να είναι µια ευκαιρία αναδιοργάνωσης και όλοι οι παράγοντες της αγοράς να την εκλάβουν ως πρόκληση για τα επόµενα χρόνια που ακολουθούν. iw? Δηλαδή, ποια θεωρείτε ότι είναι ή πρέπει να είναι η συµπεριφορά του καταναλωτή, ως προς το ασφαλιστικό προϊόν, σε περιόδους οικονοµικής αστάθειας ή ύφεσης, όπως αυτή που βιώνουµε; Μια ανασφάλιστη ζηµιά σε περιόδους ύφεσης θεωρώ ότι είναι πολλαπλά καταστροφική. Νίκος Κωνσταντόπουλος: Συµφωνώ και αντιµετωπίζω στη σηµερινή εποχή το εξής παράδοξο, τουλάχιστον στον κλάδο ζωής: Οι µεν οµαδικές ασφαλίσεις να κερδίζουν µερίδιο αγοράς, οι δε ατοµικές ασφαλίσεις ζωής να µειώνονται. Δηλαδή, ο καταναλωτής δείχνει να αποκτά ασφαλιστική συνείδηση, αλλά ζητά να του προσφερθεί το προϊόν, δεν το αγοράζει ο ίδιος.

Τάσος Κωνσταντέλος: Και στον επιχειρηµατικό κόσµο υπάρχει το εξής παράδοξο. Αυτή τη στιγµή η ανασφάλιστη µικροµεσαία επιχείρηση είναι παντελώς ανοχύρωτη. Όταν µπορούσε να αντλήσει κεφάλαια από τον τραπεζικό τοµέα θεωρητικά θα µπορούσε µια ζηµιά να την «κρύψει» µέσα από έναν µεγαλύτερο δανεισµό, µέσω τραπεζικών κεφαλαίων. Σήµερα που ρευστό και χορηγήσεις δεν υπάρχουν, η ασφάλιση για κάθε επιχείρηση είναι µονόδροµος. Και µάλιστα, µε µικρό συνολικό κόστος ασφάλισης, σχεδόν το 1/10 του κόστους δανεισµού της. Τα ασφάλιστρα για µια επιχείρηση είναι από τα µικρότερα έξοδα µε την µεγαλύτερη απόδοση. Γιώργος Κούµπας: Εδώ χρειάζεται να αναφέρουµε ότι στην ιστορική διαδροµή της Eurobrokers, τόσο προσωπικά όσο και ως εταιρεία, έχουµε µια µεγάλη παράδοση στην επιτυχή αποζηµίωση. Εχουµε πληρώσει τις µεγαλύτερες ζηµιές την τελευταία τριακονταετία. Όταν, ως Eurobrokers, ξεκινήσαµε και ασφαλίζαµε τους πελάτες τραπεζών που ελάµβαναν δάνεια, ξεφύγαµε από την τραπεζική νοοτροπία, που ήθελε να εξασφαλίζει τα συµφέροντα της τράπεζας και προχωρήσαµε σε «σωστά» συµβόλαια, τόσο από πλευράς ασφαλιζοµένων κεφαλαίων, ώστε να καλύπτουν το σύνολο της περιουσίας του πελάτη και όχι µόνο το ποσό του δανείου, όσο και από πλευράς όρων ασφάλισης υπέρ του πελάτη. Αυτό βοήθησε αρκετά, όταν συνέβησαν ζηµιές και έπρεπε να αποζηµιωθούν, όχι µόνο οι τράπεζες για το κεφάλαιο που είχαν δώσει, αλλά και ο πελάτης για το υπόλοιπο της περιουσίας του. Αντίθετα, µε τα προηγούµενα «κακά» συµβόλαια πολλές φορές δεν αποζηµιωνόταν ούτε η τράπεζα. Αυτά µοιάζουν αυτονόητα, όµως για την Ελλάδα του ‘70 και του ‘80 ήταν µεγάλες βελτιώσεις.Η «ορθή και δίκαιη » αποζηµίωση λόγω «σωστών» συµβολαίων αποτελεί παράδοση για την Eurobrokers. iw? Υπάρχει στην Eurobrokers συγκεκριµένη εξειδίκευση ή ενδιαφέρον εργασιών προς έναν τοµέα, π.χ. βιοµηχανικούς κινδύνους ή αστικές ευθύνες κ.λπ; Υπάρχει retail ή µόνο επιχειρηµατικοί κίνδυνοι; Γιώργος Κούµπας: Η «διαµεσολάβηση» είναι στην πραγµατικότητα µια πολυδιάστατη δραστηριότητα που απαιτεί τεχνογνωσία και µεγάλη ποικιλία δεξιοτήτων. Η αγορά για τα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως πολλές άλλες αγορές, χαρακτηρίζεται από τις ελλιπείς πληροφορίες, απαιτεί δε, σηµαντικές δαπάνες αναζήτησης για να βρεί κανείς τη «καλύτερη» ασφαλιστική λύση. Η Εurobrokers, µε την οργανωτική της δοµή βοηθά τους πελάτες της καθώς και τις δεκέµβριος 2010 49

Η Eurobrokers σε «στρογγυλό τραπέζι» µε το iw ασφαλιστικές εταιρείες να συνεργαστούν στην επιλογή ασφαλιστικών προιόντων, µε τον πλέον οικονοµικό και αποτελεσµατικό τρόπο. Υπάρχουν τρείς επιχειρηµατικές µονάδες που αναπτύσσουν τις εργασίες τους µέσω εξειδικευµένων συµβούλων ανάπτυξης. Ολες οι ανωτέρω, υποστηρίζονται ως προς την τοποθέτηση των ασφαλιστικών τους εργασιών στην Ελλάδα, από ειδικούς ασφαλιστικών προιόντων και από το τµήµα αντασφαλιστικών εργασιών, το οποίο αναλαµβάνει την τοποθέτηση εξειδικευµένων ασφαλιστικών προγραµµάτων στη διεθνή ασφαλιστική αγορά. Στη σηµερινή µας συνάντηση παρίστανται οι υπεύθυνοι ανάπτυξης εργασιών των επιχειρηµατικών µονάδων της Eurobrokers και µπορεί να τοποθετηθεί ο καθένας ξεχωριστά. Νίκος Κωνσταντόπουλος: Στην Επιχειρηµατική µας Μονάδα Οµαδικών Ασφαλίσεων και Affinity groups, σκοπό έχουµε την προσφορά ολοκληρωµένων υπηρεσιών οµαδικών συµβολαίων σε πελάτες επιχειρήσεις, ενώ παράλληλα διαχειριζόµαστε οµάδες µε συγγενή χαρακτηριστικά (affinity groups) µέσα στις επιχειρήσεις – πελάτες προσφέροντάς τους ασφαλιστικά προιόντα κλάδου αυτοκινήτου, πυρός και προσωπικού ατυχήµατος. Πιστεύουµε επίσης, ότι και ο ιδιώτης θα πρέπει να απολαµβάνει ο,τι απολαµβάνει και ο πελάτης-επιχειρηµατίας. Στην ίδια επιχειρηµατική µονάδα καλύπτουµε τον ιδιώτη σε κάθε ασφαλιστική του ανάγκη, µε εξειδικευµένα άτοµα για κάθε κλάδο ασφάλισης, γενικών και ζωής, µε έµφαση στην εξυπηρέτησή του. Ειδικό ενδιαφέρον δείχνουµε για τα οµαδικά συµβόλαια ζωής, για την κάλυψη επιχειρήσεων, εργαζοµένων αλλά και άλλων µελών οµάδων, όπως η παροχή εξατοµικευµένου service σε ειδικές οµάδες ιδιωτών πελατών, οι οποίοι έχουν σηµαντική αγοραστική δύναµη. Σε αυτές τις οµάδες ανήκουν

50 insurance w*rld

οι επιχειρηµατίες και το περιβάλλον τουs, τα υψηλόβαθµα στελέχη των επιχειρήσεων – πελατών µας, άνθρωποι κλειδιά και κέντρα επιρροής που εξυπηρετούν τους σκοπούς της εταιρείας. Αναστάσιος Κουτσουµπής: Με τη λειτουργία των τριών Επιχειρηµατικών Μονάδων, που υποστηρίζονται από άτοµα µε κατάλληλη µόρφωση και εµπειρία, ο κάθε πελάτης αντιµετωπίζεται πολυκλαδικά και αυτό είναι ένα advantage της Eurobrokers. Έχει το συγκριτικό πλεονέκτηµα να µπορεί να παράσχει πληθώρα προϊόντων προς το πελατολόγιό της, είτε ξεκινώντας την πώληση από τον επιχειρηµατία προς το άτοµο ή και το αντίστροφο. Αυτή είναι η φιλοσοφία της δοµής λειτουργίας της. Εύη Πετρουτσοπούλου: Η Επιχειρηµατική Μονάδα Μεγάλων Πελατών Δηµοσίου και Ιδιωτικού τοµέα είναι στελεχωµένη από εξειδικευµένα και µε µεγάλη εµπειρία άτοµα. Κινούµαστε στην φιλοσοφία ότι οι µεγάλοι πελάτες έχουν ιδιαιτερότητες, έχουν πολυπλοκότητα θεµάτων που τους απασχολούν ασφαλιστικά και συνεπώς τα άτοµα που τους διαχειρίζονται, θα πρέπει καταρχήν να είναι σε θέση να εντοπίσουν τις ανάγκες τους, ώστε να τους προτείνουν τις σωστές λύσεις. Ταυτόχρονα η µονάδα αυτή, σε συνεργασία µε τον κ. Abdo ενηµερώνει τους πελάτες για ο,τι καινούργιο έρχεται από το εξωτερικό, όπως π.χ. προϊόντα αστικής ευθύνης και ιδιαίτερες επιχειρηµατικές καλύψεις. iw? Όσον αφορά σε αυτά τα προϊόντα υπάρχει ανταπόκριση από τους πελάτες; Εύη Πετρουτσοπούλου: Τα προϊόντα είναι τα financials και το D. & O. Ειδικά το D. & O. ξεκίνησε πριν από λίγα χρόνια στην Ελλάδα και σήµερα έχει ανταπόκριση. Πολλές είναι οι εταιρείες που αγοράζουν το προϊόν για να προστατεύσουν τα στελέχη τους, τα δε στελέχη το ζητούν ιδιαίτερα στον δηµόσιο

Έχουµε τη δυνατότητα να συνδυάζουµε τη διεθνή εµπειρία µε τη βαθειά γνώση της ελληνικής επιχείρησης τοµέα γιατί αναλαµβάνουν µεγάλες ευθύνες και ευθύνονται µε την προσωπική τους περιουσία. Ταυτόχρονα όµως, µε τα συµβόλαια αυτά η εταιρεία απελευθερώνει τα στελέχη της να κινηθούν µε µεγαλύτερη ενεργητικότητα και δυναµική, σε όφελος των µετόχων και της εταιρείας. Ελάχιστες ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα αναλαµβάνουν τέτοια συµβόλαια και συνήθως έρχονται από το εξωτερικό. Η Eurobrokers χειρίζεται ένα πολύ σηµαντικό τµήµα της αγοράς συµβολαίων D. & O. και έχει την εµπειρία και την γνώση για την προσφορά τέτοιων συµβολαίων στις ελληνικές εταιρείες. Γιώργος Κούµπας: Το πρόγραµµα αυτό, το λανσάρισε στην ελληνική αγορά η Eurobrokers το 2006, σε ειδική εκδήλωση µε µεγάλη επιτυχία. Πέραν των τριών Επιχειρηµατικών Μονάδων, ο κ. Abdo, εκτός από τη θέση του Διευθύνοντος Συµβούλου που κατέχει, έχει και την ευθύνη των προϊόντων εξωτερικού και των αντασφαλίσεων, γιατί η Eurobrokers λειτουργεί και ως Μεσίτης αντασφαλίσεων. Τάσος Κωνσταντέλος: Στις µικροµεσαίες επιχειρήσεις η Eurobrokers καινοτόµησε προσφέροντας τους τεχνογνωσία για µεγάλους κινδύνους. Αναφερόµαστε σε επιχειρήσεις πολύ µεγάλου εύρους δραστηριοτήτων, µε εργασίες από 1 µέχρι 45 εκατ. ευρώ, που κατ’ επέκταση έχουν και ευρύτατο πεδίο ασφαλιστικών αναγκών. Είναι όµως σηµαντικό ότι οι περισσότερες από αυτές τις επιχειρήσεις, δεν γνωρίζουν ακριβώς ποιοι είναι οι κίνδυνοι που τις απειλούν, γιατί δεν έχουν εξειδικευµένα στελέχη, γι’ αυτή τη διαδικασία. Η Eurobrokers τους προτείνει προϊόντα που ποτέ δεν είχαν φανταστεί ότι τους αφορούν, προϊόντα που ποτέ δεν τα είχαν ζητήσει µόνοι τους, όπως επαγγελµατικές αστικές ευθύνες, ευθύνες προϊόντων, κ.λπ. Η ασφάλιση αυτών των κινδύνων όµως κάνει τη διαφορά στο επαγγελµατικό τους περιβάλλον. Επίσης, η ασφάλιση πιστώσεων τους βοηθά πωλησιακά. Μέσω εξειδικευµένων τεχνικών προσεγγίζουµε τους πελάτες, αναλύουµε τους κινδύνους και τις ανάγκες τους και στη συνέχεια προτείνουµε συγκεκριµένα ασφαλιστικά προϊόντα. Σηµαντικό είναι ότι στη συνέχεια διαχειριζόµαστε µαζί τα συµβόλαιά τους, γεγονός που τους απαλλάσσει από µεγάλο διαχειριστικό κόστος και τους προσφέρει τεχνογνωσία που δεν είχαν. Αυτό είναι συγκριτικό πλεονέκτηµα για την Eurobrokers. Νίκος Κωνσταντόπουλος: Η ιστορία έχει δείξει ότι στη δύσκολη στιγµή η Eurobrokers αναλαµβάνει τις ευθύνες της. Η ειδοποιός διαφορά του Μεσίτη Ασφαλίσεων από όλους τους άλλους διαµεσολαβούντες είναι ότι ο Μεσίτης Ασφαλίσεων

εκπροσωπεί τον πελάτη. Αυτή είναι και η βάση της φιλοσοφίας της εταιρείας. Γι’ αυτό οι συνεργασίες της Eurobrokers είναι µακροχρόνιες και βασίζονται σε επιτυχηµένες σχέσεις. Όταν έχεις έναν πελάτη δέκα ή δεκαπέντε χρόνια, δεν µπορεί να µην του έχει συµβεί κάτι. Άρα σε έχει δοκιµάσει τη στιγµή της ζηµιάς, είναι ευχαριστηµένος και παραµένει. Walid Abdo: Ως προς την αντασφαλιστική διαµεσολάβηση, εξασφαλίζουµε capacity από το εξωτερικό και παρέχουµε κάλυψη σε ασφαλιστικές εταιρείες πολλές φορές για κινδύνους πελατών µας. Από τη θέση ευθύνης µου, υποστηρίζω όλες τις ανάγκες που δηµιουργούνται στις Επιχειρηµατικές Μονάδες και βέβαια ό,τι έχει να κάνει µε νέα προϊόντα και αντασφαλίσεις. Οι συµπληρωµατικές ιδιότητες της Εurobrokers δηλ. του συµβούλου του πελάτη και του ανεξάρτητου διαµεσολαβητή στην αγορά, λειτουργούν όπως και διεθνώς, µε στόχο την ολοκληρωµένη προσφορά λύσεων µε την παροχή όχι µόνο συµβουλών για την καταλληλότερη κάλυψη µε το ανταγωνιστικότερο κόστος αλλά ταυτόχρονα και υλοποίησής των. Κατά την περίοδο των τελευταίων ετών σχεδιάστηκαν tailor made προγράµµατα ασφάλισης για τις εταιρείες –πελάτες µας. Οι συνεχείς επαφές µας µε τις διεθνείς αγορές µας δηµιούργησαν το συγκριτικό πλεονέκτηµα να προτείνουµε λύσεις που έχουν ήδη εντοπισθεί στην παγκόσµια αγορά και να εξασφαλίζουµε τη διάθεσή τους µέσω των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών στις ελληνικές επιχειρήσεις. Έχουµε µπροστά µας µια περίοδο προσαρµογής των διεθνών δυνατοτήτων ασφάλισης στην ελληνική πραγµατικότητα όπως οι απαιτήσεις «τρίτων »κατά των διοικήσεων των εταιρειών από την Ελλάδα ή το εξωτερικό, οι ασφαλίσεις έναντι απαιτήσεων τρίτων των µονάδων παροχής υγείας (νοσοκοµεία ) και των εταιρειών φύλαξης. iw? Σε συνέχεια όλων αυτών, τί θα συµβουλεύατε τον Έλληνα επιχειρηµατία και έµπορο, ως προς την αξία αλλά και τις διαδικασίες της ασφάλισής του; Τάσος Κωνσταντέλος: Να δίνει µεγαλύτερη έµφαση και σοβαρότητα στο θέµα της ασφάλισής του. Ευτυχώς τον τελευταίο καιρό διαπιστώνουµε ότι οι επαγγελµατίες αντιµετωπίζουν αρκετά σοβαρά το θέµα αυτό. H χρήση εξειδικευµένου συµβούλου κρίνεται απαραίτητη από επιχειρηµατίες και στελέχη της αγοράς, για ενηµέρωση τους, για τους όρους ασφάλισης, τη διάθεση των ασφαλιστικών προιόντων βάσει των αναγκών και των επιλογών τους. Επιβάλλεται πια, για να αποφύγουµε φαινόµενα του παρελθόδεκέµβριος 2010 51

Η Eurobrokers έχει την τεχνογνωσία, λόγω των µεγάλων πελατών της και είναι έτοιµη να τη µεταφέρει και στους µικρότερους πελάτες ντος, ο διαµεσολαβών να έχει τη τεχνογνωσία, να µπορεί να προσδιορίζει τις πραγµατικές ανάγκες για τις οποίες επιθυµεί να ασφαλισθεί ο υποψήφιος πελάτης και να προτείνει ανάλογα το ανταγωνιστικό πρόγραµµα. Ειδικότερα στο τµήµα των µικρότερων πελατών, η σχέση µε τον διαµεσολαβητή είναι βασική. Η δυνατότητα του να βρεί τις κατάλληλες ασφαλιστικές λύσεις και η εξατοµικευµένη προσέγγιση είναι σηµαντικοί παράγοντες. Επίσης, εκτός από το συνολικό ποσόν ασφαλίστρου, οι όροι του ασφαλιζόµενου προϊόντος και η υπηρεσία που θα παρασχεθεί από τον διαµεσολαβητή παίζουν σηµαντικό ρόλο στις αποφάσεις που θα ληφθούν για τη συνεργασία. Ευη Πετρουτσοπούλου: Γενικά, οι πελάτες-επιχειρήσεις εξετάζουν όλη τη διαδικασία παροχής υπηρεσίας από τον διαµεσολαβητή, (ανάλογα µε το µέγεθος και την πολυπλοκότητα των κινδύνων) και οι αποφάσεις τους θα βασιστούν σε µια σειρά παραγόντων όπως το ασφάλιστρο και η κάλυψη, οι υπηρεσίες που προσφέρονται από τον διαµεσολαβητή , κ.λπ. Οι µεγάλοι πελάτες-επιχειρήσεις θα αξιολογήσουν τη σχέση τους, τόσο µε τον διαµεσολαβητή όσο και µε την ασφαλιστική εταιρεία µε κριτήρια την ουσιαστική ανταπόκριση στην επίλυση των ασφαλιστικών θεµάτων (καλύψεις, ζηµιές). iw? Τί ενέργειες χρειάζονται και από ποιους, για την αποκατάσταση της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής αγοράς στα µάτια του Έλληνα καταναλωτή, µετά τα θλιβερά γεγονότα της τελευταίας διετίας; Αναστάσιος Κουτσουµπής: Υπάρχουν πολλά αρµόδια όργανα ασφαλιστών, πρακτόρων και µεσιτών. Οι στείρες ανταγωνιστικότητες δεν βοηθούν αυτή την περίοδο ούτε την αγορά, ούτε τον πελάτη και βέβαια δεν βοηθούν την αξιοπιστία. Παράλληλα όµως και οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να µπουν σε διαδικασίες αναδιοργάνωσης, ώστε να βρει ο πελάτης τη χαµένη εµπιστοσύνη του προς την αγορά. Το κράτος, µέσω όλων των οργάνων εποπτείας πρέπει να διαδραµατίσει σοβαρότερο και ουσιαστικότερο ρόλο, όσον αφορά στη λειτουργία όλων όσων εµπλέκονται στην ασφάλιση. Η µεταβίβαση των αρµοδιοτήτων εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδας είναι ένα βήµα, µε την προϋπόθεση να τηρηθούν όλα όσα προβλέπονται για αποθεµατοποιήσεις, δείκτες φερεγγυότητας, συµµορφώσεις µε Κώδικες Δεοντολογίας µε δεσµεύσεις και συµπεριφορές από όλους τους εµπλεκόµενους φορείς (ασφαλιζόµενους. ασφαλιστικές εταιρείες, εποπτικές αρχές, ανταγωνισµό), ώστε µετά την ύφεση να µπούµε στο σωστό δρόµο της υγιούς ανάπτυξης. 52 insurance w*rld

Τάσος Κωνσταντέλος: Και να µην καταλήξουµε σε µονοπωλιακές αγορές, όπως διαφαίνεται. Γιώργος Κούµπας: Χρειάζεται επανατοποθέτηση της ασφαλιστικής ιδέας στο καταναλωτικό κοινό µε ιδιωτική πρωτοβουλία. Το κράτος απλώς θα πρέπει να εγγυηθεί τις διαδικασίες, δεν µπορεί να περιµένουµε τίποτα περισσότερο από το κράτος. Η Ε.Α.Ε.Ε., οι Μεσίτες, οι Πραγµατογνώµονες, όλοι οι εµπλεκόµενοι φορείς πρέπει να κάνουν µια οµαδική προσπάθεια επαναπροβολής του θεσµού στον καταναλωτή. Για πολλά χρόνια προβάλλονται µόνο τα αρνητικά, ποτέ τα θετικά και οι αποζηµιώσεις. Πρέπει να γίνει κατανοητό στον κόσµο ότι η ιδιωτική ασφάλιση κατά 90% λειτουργεί, αν κατά 10% δεν λειτουργεί, αυτό δεν µπορεί να αποτελεί και τη συνολική εικόνα του κλάδου. Αυτό πρέπει να αναδειχθεί µε ιδιωτική πρωτοβουλία, καθώς κανένας τρίτος δεν θα µας λύσει τα προβλήµατα. Πιστεύουµε ότι έχει ωριµάσει ο χρόνος, οι συνθήκες και οι ανάγκες, ιδιαίτερα για τους διαµεσολαβούντες που αποτελούν και την κύρια επαγγελµατική οµάδα, που θα αναπτύξει το θεσµό της ιδιωτικής ασφάλισης και θα συµβάλλει αποτελεσµατικά στην εξυγίανση της αγοράς, θα βελτιώσει το κλίµα εµπιστοσύνης προς τον καταναλωτή και θα αυξήσει την ανάγκη για ασφάλιση εκτοξεύοντας την ελληνική ασφαλιστική αγορά στα ευρωπαικά πρότυπα. Nίκος Κωνσταντόπουλος: Να προσθέσω ότι οι ευθύνες των διαµεσολαβούντων είναι πολύ µικρότερες από αυτές των άλλων εµπλεκοµένων. Όταν µια εταιρεία λειτουργεί µε την άδεια του κράτους, η θέση του διαµεσολαβούντος είναι δύσκολη και η ευθύνη του, η µικρότερη σε σχέση µε τα υπόλοιπα µέρη. Γιώργος Κούµπας: Τα µεγαλύτερα οικονοµικά σκάνδαλα έχουν γίνει στην Αµερική και έχουν αγγίξει εκατοµµύρια πολιτών. Ουδέποτε όµως άγγιξαν τους θεσµούς, ουδέποτε αµφισβητήθηκε στην Αµερική ο θεσµός του Χρηµατιστηρίου, ο θεσµός της Ιδιωτικής Ασφάλισης, επειδή κάποιοι οργάνωσαν τεράστια σκάνδαλα. Αυτοί τιµωρήθηκαν αυστηρά και παραδειγµατικά και οι θεσµοί συνεχίζουν την λειτουργία τους. Αντίθετα, στην Ελλάδα φθάνουµε στο σηµείο να κινδυνεύουν οι θεσµοί όταν κάποιοι δηµιούργησαν σκάνδαλα επειδή το κράτος δεν είχε επαρκώς εγγυηθεί τους θεσµούς. Οι θεσµοί δεν έχουν σχέση µε τα σκάνδαλα, τα πρόσωπα έχουν σχέση. iw? Σε κάθε περίοδο εξετάσεων για την πιστοποίηση διαµεσολαβούντων προσώπων, δεκάδες άτοµα προσέρχονται για την άδεια του µεσίτη ασφαλίσεων. Πως το

Χρειάζεται επανατοποθέτηση της ασφαλιστικής ιδέας στο καταναλωτικό κοινό µε ιδιωτική πρωτοβουλία ερµηνεύετε αυτό; Χωρά η τοπική αγορά τέτοιον αριθµό µεσιτών; Αναστάσιος Κουτσουµπής: Αυτό ακριβώς είναι το πρόβληµα της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής βιοµηχανίας. Είναι το «ευκαιριακό» που δηµιουργεί στον πελάτη την προδιάθεση να µην σέβεται τον θεσµό της ασφάλισης. Η ευκολία µε την οποία κάποιος µπορεί να εισέλθει στο ασφαλιστικό επάγγελµα, δηµιούργησε πολλά προβλήµατα αναξιοπιστίας. Η ύπαρξη των εξετάσεων, ακόµα και στην εµβρυακή κατάσταση που ίσως βρίσκονται, αποτελούν ένα βήµα αξιολόγησης των ατόµων. Πρέπει να υπάρξει κάθαρση της αγοράς, από τους ανθρώπους που ευκαιριακά εισήλθαν σ’ αυτήν, από τους «αλεξιπτωτιστές» που έρχονται, δηµιουργούν το πρόβληµα και φεύγουν. Γιώργος Κούµπας: Είναι ενδεικτικό ότι ακόµα και αυτοί που κατά δεκάδες λαµβάνουν την άδεια του µεσίτη, δεν έρχονται να γραφούν στον Σ.Ε.Μ.Α.. Αυτό δείχνει πόσο σοβαρά αντιλαµβάνονται την άδεια που τους έδωσε το κράτος. Οι περισσότεροι λαµβάνουν την άδεια του Μεσίτη νοµίζοντας ότι αυτό µπορεί να τους ανοίξει δρόµους. Στην πράξη αυτό δεν συµβαίνει. Το λυπηρό είναι ότι στα µάτια του πελάτη όλοι φαινόµαστε ίδιοι και αυτοί που λειτουργούµε ως µεσίτες και αυτοί που απλώς έχουν την άδεια του µεσίτη. Γρήγορα όµως ο πελάτης καταλαβαίνει, γιατί δεν αρκεί η άδεια του Μεσίτη, χρειάζονται και άλλα «πιστοποιητικά». Στο πλαίσιο αυτό, η Εurobrokers είναι πραγµατική εταιρεία διαµεσολάβησης στο σηµερινό περιβάλλον, που ως µεσίτης, µε υποδοµή, µε ανθρώπους υψηλής επαγγελµατικής στάθµης, µε αξιόπιστη λειτουργία, ανταποκρινόµαστε αποτελεσµατικά στις παρεχόµενες υπηρεσίες µας, µε την ιδιότητα και τη µοναδικότητα που µας παρέχει ο νόµος, να εκπροσωπούµε δηλαδή µόνο εµείς τον ασφαλιζόµενο, σύµφωνα µε τα ισχύοντα προεδρικά διατάγµατα , τους ισχύοντες Κώδικες Δεοντολογίας, Αποφάσεων και Οδηγιών της ΕΕ. Τάσος Κωνσταντέλος: Να προσθέσουµε ότι η Eurobrokers είναι µέλος ενός παγκοσµίου δικτύου ανεξάρτητων διαµεσολαβούντων προσώπων του Αssurex Global και µάλιστα έχει επιλεγεί να είναι µέλος. Η εµπειρία ενός τέτοιου διεθνούς δικτύου, εξασφαλίζει, τεχνογνωσία για την καλύτερη διαχείριση των ασφαλίσιµων επιχειρηµατικών κινδύνων των επιχειρήσεων – πελατών µας. Το δίκτυο αυτό είναι το τρίτο παγκοσµίως σε παραγωγή ασφαλίστρων και αποτελείται µόνο από ανεξάρτητους µεσίτες, έναν από κάθε χώρα.

Επίσης, η Eurobrokers τοπικά, από εδώ, µπορεί να εξυπηρετήσει είτε Έλληνες επιχειρηµατίες οι οποίοι έχουν συµφέροντα στο εξωτερικό, είτε συµφέροντα του εξωτερικού που εκπροσωπούνται στην Ελλάδα. Και επειδή τα τελευταία χρόνια η ελληνική επιχειρηµατική αγορά έχει την τάση να εξαπλώνεται προς άλλες χώρες, αυτό αποτελεί σηµαντική δυνατότητα, να µπορεί δηλαδή ο επιχειρηµατίας να έχει πανευρωπαϊκό ή/και παγκόσµιο service από την Eurobrokers. iw? Έχετε επεκταθεί σε άλλες χώρες; Γιώργος Κούµπας: Αφενός εκπροσωπούµε πολλούς Έλληνες επιχειρηµατίες και για τα συµφέροντά τους στο εξωτερικό και αφετέρου έχουµε τη θυγατρική εταιρεία, την Eurogroup Insurance Brokers στην Ρουµανία. iw? Κύριε Κούµπα, επειδή όλα τελικά καταλήγουν στον άνθρωπο και στον τρόπο που ενεργεί και συµπεριφέρεται, πείτε µου παρακαλώ: όλα αυτά που εσείς οραµατιστήκατε, πιστεύετε και υπηρετείτε, τα έχετε µεταδώσει στους συνεργάτες σας; Ποια τα κριτήρια επιλογής τους και συνεργασίας µαζί τους, ώστε να µπορούν να ανταποκρίνονται στις δικές σας προσδοκίες; Γιώργος Κούµπας: Τα στελέχη τα επιλέγουµε µε διαδικασίες που έχουµε ορίσει σαν εταιρεία. Θέλουµε να έχουν προοπτικές στην αγορά που όλοι εµείς θέλουµε να υπηρετήσουµε. Πρέπει και τα στελέχη µας να µπορούν να υπηρετήσουν και να στηρίξουν την εξέλιξη της αγοράς. Άρα, πρέπει να έχουνε σπουδές, σε επίπεδο ευρύτερης µόρφωσης, όχι απλά µια ξένη γλώσσα και κυρίως να έχουν τη διάθεση να συνεχίσουν να διευρύνουν τη µόρφωσή τους και να εξελίσσονται, ώστε να αποκτήσουν επαγγελµατική οντότητα. Να έχουν την άµεση δυνατότητα σύνδεσης µε την διεθνή αγορά, λόγω των διεθνών επαφών που έχουµε, θέλουµε ανθρώπους να µπορούν να προβάλουν και να πουλήσουν, µε την σωστή έννοια, το διεθνές προφίλ της Eurobrokers στον πελάτη. Αυτός είναι ο λόγος που µπορεί η Eurobrokers και ανταγωνίζεται τις θυγατρικές των πολυεθνικών στην Ελλάδα, αφού δεν έχουν τίποτα περισσότερο να προσφέρουν από ότι προσφέρει η Eurobrokers στον απαιτητικό Έλληνα πελάτη. Διαλέγουµε, συνεπώς, στελέχη µε προοπτικές διεθνούς αγοράς. Είναι σηµαντικό επίσης ότι η Eurobrokers έχει να παρουσιάσει µακροχρόνιες σχέσεις µε τα στελέχη της, µέχρι και πρόσφατη συνταξιοδότηση µετά από συµπλήρωση πλήρους εργασιακού βίου. Άρα καλλιεργούµε µακροχρόνιες επαγγελµατικές σχέσεις µε τα στελέχη µας, µέχρι και οικογενειακές σχέσεις. Πάντοτε όµως µε ικανούς ανθρώπους. (ID:4080) δεκέµβριος 2010 53

θέμα

54 insurance w*rld

θέμα

One MetLife: Ένας κολοσσός...γιγαντώνεται «Με την ολοκλήρωση της εξαγοράς της Alico, η MetLife έγινε η πρώτη ασφαλιστική δύναμη παγκοσμίως στις ασφάλειες ζωής και στις ομαδικές ασφαλίσεις προσωπικού» » της Βίκυς Γερασίμου

ία παγκόσμια δύναμη που θα διαδραματίσει ηγετικό ρόλο στο χώρο των ασφαλιστικών και επενδυτικών προγραμμάτων «γεννήθηκε» από τη συμφωνία για την εξαγορά της Alico από τη Metlife. Με την ολοκλήρωση της συγχώνευσης ο όμιλος One MetLife συνένωσε τις δυνάμεις και τις εμπειρίες των δύο εταιρειών από τη δραστηριοποίηση τους στην αμερικανική και τη διεθνή αγορά, έχοντας στη «φαρέτρα» του συνολικά 90 εκατ. ασφαλισμένους σε περισσότερες από 60 χώρες και ως στόχο την ενίσχυση της παρουσίας του στην Ιαπωνία, τη Μέση Ανατολή και τη Λατινική Αμερική. Η συμφωνία για την εξαγορά ανακοινώθηκε στις αρχές του χρόνου και ολοκληρώθηκε πρόσφατα έναντι 16,2 δισεκατομμυρίων δολαρίων Η.Π.Α. «Με την ολοκλήρωση της εξαγοράς της Alico, η MetLife έγινε η πρώτη ασφαλιστική δύναμη παγκοσμίως στις ασφάλειες ζωής και στις ομαδικές ασφαλίσεις προσωπικού», δήλωσε ο κ. C. Robert Henrikson, Chairman, President and C.E.O. της MetLife, Inc. Το τίμημα που καταβλήθηκε από τη MetLife στην AIG για την εξαγορά της Alico περιελάμβανε 7,2 δισεκατομμύρια δολάρια σε μετρητά μετά από προσαρμογές και 9 δισεκατομμύρια δολάρια σε μετοχές και άλλους τίτλους της MetLife, με ενδεχόμενες προσαρμογές κατά το κλείσιμο της συμφωνίας ως προς τις τιμές κλεισίματος. Το τμήμα της τιμής της εξαγοράς που αντιστοιχεί σε τίτλους περιελάμβανε 78,2 εκατομμύρια κοινές μετοχές της MetLife, 6,9 εκατομμύρια μετατρέψιμες υπό όρους προνομιούχες μετοχές και 40 εκατομμύρια μετοχικές μονάδες (equity units). Οι τιμές των κοινών και των προνομιούχων

μετοχών βασίζονται στην τιμή κλεισίματος των κοινών μετοχών της MetLife στις 29 Οκτωβρίου, την τελευταία ημερομηνία συναλλαγών πριν από το κλείσιμο της συμφωνίας. Σήμερα η MetLife, Inc. είναι ένας κορυφαίος διεθνής οργανισμός παροχής ασφαλίσεων, συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και ομαδικών ασφαλίσεων προσωπικού. Αποτελεί τη μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία Ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες, με χαρτοφυλάκιο ασφαλιστικών συμβολαίων Ζωής σε ισχύ αξίας περίπου 3,8 τρισεκατομμυρίων δολαρίων. Εκτός Ηνωμένων Πολιτειών, ο όμιλος δραστηριοποιείται στη Λατινική Αμερική, στην Ευρώπη και τις περιφέρειες Ασίας - Ειρηνικού.

Η συμφωνία για την εξαγορά της Alico ανακοινώθηκε στις αρχές του χρόνου και ολοκληρώθηκε πρόσφατα, έναντι 16,2 δισεκατομμυρίων δολαρίων Ο κ. C. Robert Henrikson, Chairman, President and C.E.O. της MetLife, Inc. ανέφερε πως «εδώ και πολλά χρόνια η MetLife κατέχει ισχυρή, ηγετική θέση στις ΗΠΑ, το Μεξικό, την Κορέα και τη Χιλή, την οποία μπορούμε τώρα να διευρύνουμε περαιτέρω μέσα από την πρόσβαση που αποκτούμε σε περισσότερες από 60 χώρες σε όλο τον κόσμο. Η συμφωνία συμβάλλει στην υλοποίηση της στρατηγικής μας για την διεθνή ανάπτυξη της εταιρείας, αναβαθμίζοντας σημαντικά την κλίμακα και την εμβέλεια

δεκέμβριος 2010 55

θέμα

της διεθνούς παρουσίας της MetLife. Επίσης, διαφοροποιεί περαιτέρω και ισορροπεί τη γεωγραφική μας παρουσία και τα προγράμματά μας, ενώ παράλληλα ενισχύει σημαντικά την ισχύ της εταιρίας στα κανάλια διανομής. Ως αποτέλεσμα αυτής της εξαγοράς, είμαστε σε πλεονεκτική θέση για να αυξήσουμε την κερδοφορία και την αποδοτικότητα των Ιδίων Κεφαλαίων μας. Από την στιγμή της ανακοίνωσης της συμφωνίας, στις 8 Μαρτίου του 2010, ομάδες από τη MetLife και την Alico συνεργάζονται στενά για να διασφαλιστεί ότι ο οργανισμός που προκύπτει θα αξιοποιήσει τις ευκαιρίες ανάπτυξης που βρίσκονται μπροστά μας».

Νέα σελίδα για την Alico Ελλάδος Στην Ελλάδα η Alico δραστηριοποιείται τα τελευταία 46 χρόνια στην ασφαλιστική αγορά προσφέροντας ατομικά και ομαδικά ασφαλιστικά προγράμματα Ζωής, Προσωπικών Ατυχημάτων, Υγείας και Συνταξιοδότησης. Με τη συμφωνία αυτή η εταιρεία ενισχύει την παρουσία της και συνεχίζει την πορεία της ως MetLife Alico, έχοντας ένα ευρύτερο χαρτοφυλάκιο προγραμμάτων, αλλά και δραστηριότητα σε περισσότερες γεωγραφικές περιοχές, που θα της επιτρέψουν να αξιοποιήσει νέες αγορές. Ο κ. Ανδρέας Βασιλείου, Πρόεδρος της MetLife Alico

στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη μιλώντας στο insuranceworld.gr για την εταιρία μετά την εξαγορά ανέφερε ότι η συμφωνία ήταν ιδιαίτερα σημαντική για τη MetLife. Πριν την εξαγορά, οι εκτός Ηνωμένων Πολιτειών δραστηριότητες της MetLife συνεισέφεραν το 10% των κερδών, ενώ μετά την εξαγορά θα συνεισφέρουν το 40%. Η νέα εταιρία θα εκμεταλλευτεί τις συνέργιες που δημιουργούνται από τις μέχρι σήμερα δραστηριότητες των δυο εταιριών στην ευρύτερη περιοχή που διοικεί, με σκοπό την κατοχύρωση της υφιστάμενης θέσης τους, αλλά και τη μεγαλύτερη διείσδυση της νέας εταιρίας στις αγορές αυτές. «Η MetLife επένδυσε ένα σεβαστό ποσό χρημάτων για την εξαγορά της Alico, η οποία ήταν και παραμένει μια από τις πιο επιτυχημένες εταιρίες σε όλες τις χώρες στις οποίες δραστηριοποιείται. Και όπως λέγεται όταν η ομάδα κερδίζει δεν αλλάζεις τους παίκτες...» δήλωσε. Το 2011 θα λανσαριστούν νέα προϊόντα, τα οποία θα φέρουν τη σφραγίδα της MetLife. Η τεχνογνωσία της θα βοηθήσει στην επαύξηση του ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος της εταιρίας, η οποία έχει να επιδείξει σημαντικές επιτυχίες εν μέσω της πρωτοφανούς οικονομικής κρίσης που πλήττει την Ελλάδα. (ID: 4046)

ΒΑΣΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ 2009

ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ, ΑΜΟΙΒΕΣ ΚΑΙ ΑΛΛΑ ΕΣΟΔΑ

ΚΑΤΑΝΟΜΗ ΕΠΕΝΔΥΣΕΩΝ $337.7 δις (έως 12/31/09)

$40,000 $35,000

Άλλες επενδυτικές εταιρείες 2%

$30,000

Μετοχές 1% Ασφαλιστήρια συμβόλαια δανείων 3%

$25,000 $20,000 $15,000

Ενυπόθηκα & Καταναλωτικά 15%

$5,000 $0

Ομόλογα 68%

Ακίνητη περιουσία 2%

$10,000

($ σε εκατ. )

Ρευστά διαθέσιμα βραχυπρόθεσμες επενδύσεις Άλλες επενδύσεις 4%

2006 2007 2008 2009 $28,071 $29,685 $32,863 $34,019

ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΚΑ ΚΕΡΔΗ ΔΙΑΘΕΣΙΜΑ ΣΕ ΚΟΙΝΟΥΣ ΜΕΤΟΧΟΥΣ $5,000

ΣΥΝΟΛΙΚΟ ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΟ $600

$4,500 $500

$4,000 $3,500

$400

$3,000 $300

$2,500 $2,000

$200

$1,500 $1,000

$100

$500 $0 ($ σε εκατ.)

2006 $3,864

56 insurance w*rld

2007 $4,570

2008 $2,694

2009 $2,365

$0 ($ σε δις)

2006 $528.1

2007 $559.1

2008 $501.7

2009 $539.3

θέμα

Ασταθείς ισορροπίες στις αγορές χρήματος και κεφαλαίου Το ενδεχόμενο ενός δεύτερου κύματος ύφεσης, double dip, είναι πιθανότερο σε σύγκριση με αυτό μίας ταχείας ανάκαμψης

ε έναν ανεπτυγμένο κόσμο όπου η εμπιστοσύνη των καταναλωτών παραμένει εύθραυστη, οι κεντρικές τράπεζες παραμένουν πρόθυμες να τυπώσουν χρήμα. Μόνο η ΕΚΤ είναι περισσότερο συγκρατημένη στη χρήση «αντισυμβατικών μέτρων», αλλά είναι εξίσου πρόθυμη, όπως οι άλλες κεντρικές τράπεζες να διατηρήσουν τα επιτόκια χαμηλά για μεγάλο διάστημα. Αυτό αναφέρει σε ανάλυση του ο στρατηγικός αναλυτής της ING, κ. Ad Van Tiggelen, που επισημαίνει ότι «οι κάνουλες της ρευστότητας θα είναι ανοιχτές και ενδέχεται να παραμείνουν έτσι για αρκετό καιρό ακόμα. Πώς θα πρέπει οι επενδυτές να χειριστούν αυτή τη συγκυρία; Όμως, δεν συμβάλλουν μόνο οι κεντρικές τράπεζες στη δημιουργία ρευστότητας. Πρόσφατα, και οι επιχειρήσεις συνεισέφεραν στη συσσώρευση μετρητών που παρατηρείται. Οι εταιρεικοί ισολογισμοί είναι δυνατοί και οι δαπάνες εκ μέρους των επιχειρήσεων εξακολουθούν να είναι σχετικά χαμηλές. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εταιρείες έχουν αρχίσει να επαναγοράζουν μετοχές και πάλι και βλέπουμε μια αύξηση της δραστηριότητας εξαγορών, το αντίτιμο των οποίων καταβάλλεται σε μετρητά. Ως εκ τούτου, το μεγαλύτερο μέρος της ρευστότητας που δημιουργείται, παραμένει εγκλωβισμένο στους κόλπους του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Ωστόσο, αυτά τα χρήματα πρέπει να επενδυθούν και πάλι. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον που τροφοδοτείται από τη χρηματική ρευστότητα, τόσο οι ομολογιακές όσο και οι μετοχικές αγορές μπορούν ωφεληθούν. Οι επενδυτές εξακολουθούν να είναι απρόθυμοι να αναλάβουν κινδύνους, επομένως τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια αντιμετωπίζουν μεγάλες εισροές χρημάτων, παρά τις ιστορικά χαμηλές τους αποδόσεις. Άλλωστε, τα ομόλογα εξακολουθούν να δίνουν κάποια επιπλέον απόδοση σε σύγκριση με ένα λογαριασμό αποταμίευσης. Παρά το σήμα που φαίνεται να εκπέμπουν οι εξαιρετικά χαμηλές αποδόσεις των ομολόγων, - μία φτωχή οικονομική ανάπτυξη- οι μετοχές έχουν αποδώσει σχετικά ικανοποιητικά κατά τους πρώτους εννέα μήνες του 2010. Όσο οι επενδυτές δεν διαβλέπουν ως πιθανή εκδοχή ένα δεύτερο κύμα ύφεσης, οι υψηλές ταμειακές ροές και τα ελκυστικά μερίσματα, αντισταθμίζουν επαρκώς τον κίνδυνο που ενσωματώνουν στα χαρτοφυλάκιά τους.

Οι αγορές που τροφοδοτούνται από τη χρηματική ρευστότητα, μπορούν να ωφελήσουν τόσο τα ομόλογα όσο και τις μετοχές, εφόσον η οικονομική ανάπτυξη δεν είναι πάρα πολύ εξασθενημένη. . . αλλά ούτε και πολύ ισχυρή. Όσον αφορά το τελευταίο, μια γρήγορη ανάκαμψη της ζήτησης για χρήμα στην πραγματική οικονομία, θα απομυζούσε τη ρευστότητα από τη χρηματοπιστωτικό σύστημα και θα προκαλούσε ανατροπή στην πολιτική των κεντρικών τραπεζών.

Το ενδεχόμενο ενός δεύτερου κύματος ύφεσης, του λεγόμενου double dip, είναι πιθανότερο σε σύγκριση με αυτό μίας ταχείας ανάκαμψης Αυτό με τη σειρά του θα προκαλούσε μια μεγάλη άνοδο των επιτοκίων, γεγονός που με τη σειρά του θα ήταν κακό για τις αγορές ομολόγων και ορισμένες μετοχές διανομής υψηλού μερίσματος. Θα μπορούσε να είναι θετική εξέλιξη για τις κυκλικές μετοχές, αλλά η αποτίμησή τους αφήνει μικρά περιθώρια για άνοδο. Ωστόσο, προς το παρόν οι ανεπτυγμένες οικονομίες δείχνουν να κινούνται σε ρυθμούς αναιμικής ανάπτυξης. Φαντάζει σαν μία ανάκαμψη σε αργή κίνηση, μια κατάσταση εξισορρόπησης μεταξύ μίας ασθενούς εγχώριας κατανάλωσης και των κινδύνων που εκπορεύονται από τα κρατικά χρέη από τη μία πλευρά και των μέτρων στήριξης της οικονομίας από τις κεντρικές τράπεζες και των ακμαίων εταιρειών από την άλλη. Ωστόσο, αυτή η κατάσταση δεν στερείται κινδύνων. Ακόμη περισσότερο τώρα, καθώς αυτή η επιβράδυνση αντιπαλεύεται με αντισυμβατική οικονομική πολιτική. Οι κεντρικές τράπεζες και οι κυβερνήσεις πρέπει να ενεργήσουν με προσοχή, ιδιαίτερα κατά την παροχή στήριξης της οικονομίας (τυπώνοντας χρήμα) ή κατά την άρση της (περικοπές του προϋπολογισμού). Οι επενδυτές συνειδητοποιούν αυτήν την κατάσταση και «αγοράζουν» ολοένα και περισσότερη ασφάλεια έναντι πιθανών αστοχιών στην οικονομική πολιτική, γεγονός που αποτυπώνεται και στην άνοδο της τιμής του χρυσού. Ένα στοίχημα στο χρυσό είναι στοίχημα κατά της «ομαλότητας»! (ID: 2964)

δεκέμβριος 2010 57

Banking Money Conference 2010

Από αριστερά ο κ. Δρ. Γιάννης Χαραλαμπάκης, κ. Δημήτρης Κοντογιάννης, Mr. Aryam Vazquez & Mr. Steven Major

58 insurance w*rld

Banking Money Conference 2010

Πρωταγωνιστής της ανάκαμψης ο τραπεζικός κλάδος Αν η Ελλάδα πετύχει τους δημοσιονομικούς στόχους που έχουν τεθεί στο Μνημόνιο και υλοποιήσει τα προβλεπόμενα διαρθρωτικά μέτρα, υπάρχουν σημαντικές πιθανότητες να επιστρέψει στις αγορές στα τέλη του 2011 »

του Γιώργου Καλούμενου

ε «νότα» αισιοδοξίας ότι το τραπεζικό σύστημα θα είναι αυτό που θα συμβάλει στην ανάκαμψη και εν συνεχεία στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας, παρά το γεγονός ότι η δημοσιονομική συγκυρία στην Ελλάδα περιγράφεται με τα μελανότερα χρώματα, ολοκλήρωσε τις εργασίες του το 3ο Banking Money Conference. Το συνέδριο άρχισε τις εργασίες του με τον κ. Aryam Vazquez, Vice President, Economist-Country Risk Global Emerging Markets, της Wells Fargo, ο οποίος μέσα από την βασική του ομιλία, αφού αναφέρθηκε στην δυσάρεστη οικονομική θέση που βρίσκεται η ελληνική οικονομία, προέτρεψε την ελληνική κυβέρνηση να πάρει άμεσα μέτρα για να ανακτήσει η Ελλάδα τη φήμη και την εικόνα της στις διεθνείς αγορές και το εξωτερικό. Την εκτίμηση ότι ο αριθμός των τραπεζών στη χώρα μας θα είναι μικρότερος σε 6 με 12 μήνες, εξέφρασε ο διευθύνων σύμβουλος της T. Bank, Γιώργος Χατζηνικολάου. Μιλώντας στο Banking Money Conference, ο κ. Χατζηνικολάου υποστήριξε ότι οι συγχωνεύσεις δεν αντιμετωπίζουν άμεσα το θέμα της κεφαλαιακής επάρκειας και της ρευστότητας των τραπεζών, προσθέτοντας ότι για να έρθουν νέα κεφάλαια στις τράπεζες οι λύσεις είναι είτε η υπαγωγή στο ταμείο σταθερότητας, είτε η είσοδος ξένων παικτών. Στο ίδιο συνέδριο, ο καθηγητής χρηματοοικονομικών του πανεπιστημίου της Οξφόρδης και πρώην σύμβουλος της Τράπεζας της Αγγλίας, κ. Δημήτρης Τσομώκος, τόνισε ότι οι ελληνικές τράπεζες δεν πρέπει να αποχωρήσουν από τα Βαλκάνια και ότι δεν πρέπει να συρρικνωθεί ο πολυμερισμός των χαρτοφυλακίων τους. Υποστήριξε, επίσης, ότι

η δημιουργία εθνικών πρωταθλητών δεν αποτελεί λύση αλλά, αντίθετα, μπορεί να προκαλέσει περισσότερα προβλήματα. Αν η Ελλάδα πετύχει τους δημοσιονομικούς στόχους που έχουν τεθεί στο Μνημόνιο και υλοποιήσει τα προβλεπόμενα διαρθρωτικά μέτρα, υπάρχουν σημαντικές πιθανότητες να επιστρέψει στις αγορές στα τέλη 2011, δήλωσε ο Steven Major, επικεφαλής του τμήματος σταθερού εισοδήματος της HSBC. Μιλώντας στο πάνελ του MC για τον ελληνικό τραπεζικό τομέα ο κ. Major, προέβλεψε ότι το παρόν οικονομικό πρόγραμμα θα επεκταθεί πέραν του 2013. Στην ίδια εκδήλωση, ο κ. Aryam Vázquez, αντιπρόεδρος της αμερικάνικης τράπεζας Wells Fargo, τόνισε ότι έχει μία πιο αισιόδοξη άποψη για τα οικονομικά τεκταινόμενα στην Ελλάδα και ανησυχεί λιγότερο για τις ελληνικές τράπεζες. Από την σκοπιά του ο κ. Χαραλαμπάκης, οικονομολόγος του Blackstone Group, δήλωσε ότι είναι απαισιόδοξος για τα ομόλογα γενικά και πρόσθεσε ότι θεωρεί σχεδόν σίγουρη την αναδιάρθρωση του ελληνικού δημόσιου χρέους σε κάποιο σημείο τα επόμενα χρόνια. Ο κ. Χρήστος Αβραμίδης, Διευθυντής Στρατηγικού Σχεδιασμού & Σχέσεων με Επενδυτές, της Proton Bank, αφού κατέγραψε την κατάσταση του τραπεζικού χώρου που χαρακτηρίζεται από τη χαμηλή ρευστότητα, επισήμανε ότι δύσκολα θα επιστρέψει η πιστωτική ικανότητα των τραπεζών στους χαλαρούς όρους χρηματοδότησης του παρελθόντος. Από την πλευρά του ο κ. Ανδρέας Αθανασόπουλος, Βοηθός Γενικός Διευθυντής Λιανικής Τραπεζικής στην Εθνική Τράπεζα, ανέφερε το πρόβλημα ρευστότητας που έχουν οι

δεκέμβριος 2010 59

Banking Money Conference 2010

ελληνικές επιχειρήσεις που φτάνει στο 35% και πρότεινε ως μοναδική λύση την αναχρηματοδότηση των επιχειρήσεων, μέσω των δανείων. Την ευθύνη του κράτους για τη σημερινή οικονομική κρίση και κατ’ επέκταση των τραπεζών τόνισε στην παρέμβασή του ο κ. Θεόδωρος Βάρδας, Πρόεδρος του Συνδέσμου Επιχειρήσεων Λιανικών Πωλήσεων Ελλάδος (Σ.Ε.Λ.Π.Ε.) και συνέχισε λέγοντας ότι το ίδιο το κράτος οφείλει να συμβάλει στην έξοδο από την κρίση μέσω των τραπεζικών ομολόγων για την εξόφληση των χρεών. Τονίζοντας με έμφαση ότι η ρευστότητα των επιχειρήσεων είναι αυτή που θα ενισχύσει την αγορά, κατέληξε ότι το κράτος πρέπει να εξασφαλίσει την φερεγγυότητα στις διεθνείς αγορές. Τις εργασίες του συνεδρίου ολοκλήρωσε ο κ. Νίκος Δήμου, συγγραφέας, με μια ελεγεία προς το επάγγελμα των τραπεζιτών, δίνοντας μία διαφορετική νότα στην υπάρχουσα εικόνα του τραπεζικού κλάδου. Μέσα από το μεστό και πλούσιο λόγο του εκθείασε την διαχρονική αξία του τραπεζικού κλάδου στην οικονομία και στην κοινωνία γενικότερα, αναφέροντας μάλιστα ότι ο πρώτος τραπεζίτης στην ιστορία ήταν Έλληνας που δραστηριοποιήθηκε στην αρχαία Ελλάδα το 430 π.χ. To συνέδριο πραγματοποιήθηκε με την υποστήριξη της Εθνικής Τράπεζας, της Entersoft και της Proton Bank και υπό την αιγίδα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, της Ένωσης Εισηγμένων Εταιριών και της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών. Το συνέδριο διοργανώθηκε από τα Money Conferences της εταιρίας Ethos Media Α.Ε. που δραστηριοποιούνται στην διοργάνωση υψηλού κύρους κλαδικών επιχειρηματικών συνεδρίων. Τα Money Conferences ξεκίνησαν το 2007 και ήδη συγκαταλέγονται μεταξύ των πλέον επιτυχημένων επιχειρηματικών συνεδρίων στην Ελλάδα.

Aryam Vazquez

Vice President Economist Country Risk Global Emerging Markets, Wells Fargo «Η Ελλάδα είναι ακόμα μία αναπτυσσόμενη χώρα, ενώ οι ξένες αγορές διατηρούν αμφιβολίες σχετικά με την δυνατότητά της να εφαρμόσει το πρόγράμμα σταθερότητας». Αυτό τόνισε, μεταξύ άλλων, ο κεντρικός ομιλητής του συνεδρίου, Aryam Vasquez, President Economist - Country Risk Global Emerging Markets της Wells Fargo. Σύμφωνα με τον ίδιο, δημιουργούνται ερωτήματα σχετικά με το αν η καινούρια κυβέρνηση θα ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της και αν οι δύο άξονες, δηλαδή η κυβέρνηση και η αντιπολίτευση συνεργαστούν. Ανέφερε ότι το ΔΝΤ θα δώσει στην Ελλάδα χρόνο για να επιτύχει τα επιθυμητά αποτελέσματα, χρειάζεται, όμως,

60 insurance w*rld

αλλαγή στο πολιτικό σκηνικό το οποίο επικρατούσε μέχρι τώρα. Η παρούσα κρίση θα επιφέρει δημοσιονομική υπευθυνότητα και αποτελεσματικότητα, μακροοικονομική διαχείριση και κοινωνική ανάπτυξη. Πέρα από τη χρηματοδότηση που έχει ανάγκη η Ελλάδα έχει να αντιμετωπίσει δομικά προβλήματα, όπως είναι η σταθεροποίηση της μακροοικονομικής πολιτικής και ο υπό κατάρρευση δημόσιος τομέας. «Όσο για το αν υπάρχουν σημάδια για το πότε θα επιστρέψει η Ελλάδα στις αγορές, δεν μπορώ να πω ότι υπάρχουν», ανέφερε χαρακτηριστικά ο κ. Vasquez. Μέχρι να υπάρξει οικονομική αναμόρφωση, η οποία θα βελτιώσει του οικονομικούς δείκτες, η μείωση του ελλείμματος δεν φαίνεται να είναι εφικτή. Πάντως η κυβέρνηση κάνει θετικά βήματα, μέσα από τα roadshows ενώ έχει την υποστήριξη του ΔΝΤ και της ΕΕ.

ΠΑΝΕΛ Ι

Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα στη μετά ΔΝΤ εποχή Στο πρώτο πάνελ συμμετείχαν ο κ. Δημήτρης Παρασκευάς, Δικηγόρος, του Δικηγορικού Γραφείου Ηλία Παρασκευά, ο Δρ. Δημήτρης Τσομώκος, Καθηγητής Χρηματοοικονομικών, του Πανεπιστημίου της Οξφόρδης, και ο κ. Γιώργος Χαντζηνικολάου, Διευθύνων Σύμβουλος & Αντιπρόεδρος Δ.Σ, Τ Bank. Ο κ. Τσομώκος μεταξύ άλλων ανέφερε: «Είναι παγκόσμια πρωτοτυπία το γεγονός ότι οι θεσμικοί παράγοντες φαλκιδεύουν την αξιοπιστία της οικονομίας με ανεξέλεγκτες συνέπειες. Πρόκειται περί Τιτανικού. Ο συγκεντρωτισμός στην κεφαλαιαγορά διακυβεύει την υγιή οικονομία. Για πολύ καιρό επικρατούσε η άποψη ότι κάποιοι οργανισμοί ήταν too big to fail. Έτσι ο ηθικός κίνδυνος εκτοξεύτηκε σε συνδυασμό με τις εποπτικές ελλείψεις. Στις ελληνικές τράπεζες πρέπει να υπάρξει εξορθολογισμός χαρτοφυλακίου και πιστωτικής δομής, προκειμένου να υπάρξει πιστωτική επέκταση. Άλλωστε το ελληνικό τραπεζικό σύστημα ήταν υγιές σε σημείο που επεκτάθηκε στην ΝΑ Ευρώπη. Όχι στις συγχωνεύσεις και στον πατερναλισμό από το ελληνικό κράτος. Πρέπει να υπάρξει ευθυγράμμιση κινήτρων και όχι συρρίκνωση του τραπεζικού χαρτοφυλακίου».

Panel I: από αριστερά προς τα δεξιά οι κ.κ. Δρ. Δημήτρης Τσομώκος, κ. Νεκτάριος Νώτης, κ. Γιώργος Χαντζηνικολάου & κ. Δημήτρης Παρασκευάς

Banking Money Conference 2010

Ο κ. Παρασκευάς από την πλευρά του τόνισε: «Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα πρέπει να επαναπατρίσει κεφάλαια, ωστόσο, υπάρχουν πολλά εμπόδια σε αυτό, καθώς τα επενδυτικά προϊόντα βρίσκονται σε τράπεζες του εξωτερικού και δεν βρίσκονται σε ρευστή μορφή, ενώ η διαδικασία ρευστοποίησης είναι χρονοβόρα. Πρέπει να απαλλαχτούμε από την άποψη ότι οι Ευρωπαίοι μας πολεμούν, καθώς, ότι έχει γίνει μέχρι τώρα είναι αποτέλεσμα δικών μας λαθών. Είμαστε μία μικρή χώρα και κανένας δεν μας επιβάλλεται. Εμείς καταφέραμε να γίνουμε ηθικά αναξιόπιστοι. Συγχωνεύσεις πρέπει να γίνουν καθώς αρκετές από αυτές έχουν οδηγήσει σε βελτίωση του τραπεζικού τομέα, ενώ χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η JP Morgan. Με τις συγχωνεύσεις επιτυγχάνονται οικονομίες κλίμακας. Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα έχει πρόβλημα σε μία προβληματική οικονομία. Έχει επηρεαστεί η στεγαστική πίστη, η επιχειρηματική πίστη και η καταναλωτική πίστη». Ο κ. Χατζηνικολάου υπογράμμισε ότι «ενώ οι ελληνικές τράπεζες βρίσκονταν σε καλή κατάσταση, επεκτείνοντας τη λειτουργία τους, ξαφνικά βρέθηκαν σε πολυμετωπική θύελλα. Οι καταθέσεις άρχισαν να φεύγουν και αυξήθηκαν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, με αποτέλεσμα οι τράπεζες να μην μπορούν να χρηματοδοτηθούν. Στην κατάσταση αυτή της πολιορκίας, οι μεγάλες τράπεζες πρέπει να μπουν μπροστά. Η συγκέντρωση θα δημιουργήσει ένα νέο όμιλο που θα μπορέσει να σηκώσει κεφάλαια από το εξωτερικό. Η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών μπορεί να επιτευχθεί μόνο μέσα από την εξωτερική χρηματοδότηση και τη δραστηριοποίηση ξένων τραπεζών στην Ελλάδα. Σε 6-12 μήνες ο αριθμός των τραπεζών θα είναι μικρότερος». Για το θέμα της συγκέντρωσης ο κ. Τσομώκος ανέφερε επίσης ότι «η οικονομία δεν είναι στρατιωτικό τάγμα και δεν χρειάζονται τράπεζες κολοσσοί. Αν πονάει το χέρι δεν το κόβεις. Ο συγκεντρωτισμός κατέστρεψε την Ισλανδία και την Αργεντινή και όπως φαίνεται και την Ιρλανδία». Ο κ. Παρασκευάς θεωρεί ότι πρέπει να υπάρξουν στρατηγικοί επενδυτές για να αγοράσουν τις τράπεζες, όπως συμβαίνει σε άλλες χώρες. Οι μικρές πρέπει να κλείσουν. Όσο πιο διεθνοποιημένη είναι η οικονομία, τόσο το καλύτερο, είπε ο κ. Παρασκευάς,

Panel II: από αριστερά προς τα δεξιά οι κ.κ. Δρ. Γιάννης Χαραλαμπάκης, κ. Δημήτρης Κοντογιάννης, Mr. Aryam Vazquez, & Mr. Steven Major

ΠΑΝΕΛ ΙΙ

Ελληνικές Τράπεζες: Προσδοκίες & φόβοι του διεθνούς περίγυρου Στο δεύτερο πάνελ συμμετείχαν οι Δρ. Γιάννης Χαραλαμπάκης, Καθηγητής Χρηματοοικονομικών, στο Πανεπιστήμιο του Kentucky, και οικονομολόγος του Blackstone Financial Group Inc, ο κ. Στίβεν Μέιτζορ, Head of Global Fixed Income Research της HSBC και ο κ. Άριαμ Βάζκεζ, Vice President Economist - Country Risk Global Emerging Markets, Wells Fargo. Ο κ. Χαραλαμπάκης είπε μεταξύ άλλων ότι «ο πονοκέφαλος είναι σύμπτωμα και δεν πρέπει να προσπαθούμε να θεραπεύσουμε τα συμπτώματα αντί για τα αίτια. Η εκτόξευση των spreads, επίσης, είναι σύμπτωμα. Η συσσώρευση ευθυνών δημιούργησε προβλήματα στον τραπεζικό τομέα». Ο κ. Χαραλαμπάκης προέβλεψε ότι δεν θα επέλθει ανάκαμψη πριν το 2014. Ο κ. Mayor, από την πλευρά του, είπε ότι η Ελλάδα αντιμετωπίζει πολιτικά προβλήματα αλλά και μεγάλες προκλήσεις και πρέπει να τα λύσει σύμφωνα με το πρόγραμμα, αν θέλει να μην βρεθεί στο περιθώριο, ενώ ο κ. Vazquez ανέφερε ότι η αναδιάρθρωση του χρέους είναι μία επιλογή και ότι η Ελλάδα θα επιστρέψει στις αγορές μέσα σε 2-3 χρόνια.

ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ

Μπορούν να στηρίξουν οι ελληνικές τράπεζες την οικονομία και τις επιχειρήσεις; Η συζήτηση στο τρίτο πάνελ πραγματοποιήθηκε με την παρουσία του Δρ. Χρήστου Αβραμίδη, Διευθυντή Στρατηγικού Σχεδιασμού & Σχέσεων με Επενδυτές, της Proton Bank, του κ. Αντρέα Αθανασόπουλου, Βοηθού Γενικού Διευθυντή Λιανικής Τραπεζικής, της Εθνικής Τράπεζας, του κ. Θεόδωρου Βάρδα, Προέδρου, του Συνδέσμου Επιχειρήσεων Λιανικών Πωλήσεων Ελλάδος (Σ.Ε.Λ.Π.Ε.), και Προέδρου και Διευθύνοντος Συμβούλου, της ΒΑΡΔΑΣ ΑΕΒΕΕ, του Δρ. Παναγιώτη Κορλίρα, Kαθηγητή στο Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών, και Προέδρου του Διοικητικού Συμβουλίου του Κ.Ε.Π.Ε. Ο κ. Αθανασόπουλος τόνισε ότι όταν ξεκίνησε η οικονομική κρίση, «χτυπήθηκε» η εμπιστοσύνη των τραπεζών.

Panel III: από αριστερά προς τα δεξιά οι κ.κ. Δρ. Παναγιώτης Κορλίρας, Δρ. Χρήστος Αβραμίδης, κ. Αντώνης Κεφαλάς, δημοσιογράφος, κ. Θεόδωρος Βάρδας, & κ. Αντρέας Αθανασόπουλος

δεκέμβριος 2010 61

Banking Money Conference 2010

Πάνω από το 10% των επιχειρήσεων αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας, ωστόσο, ακόμα το 40% των επιχειρήσεων παραμένουν αδάνειστες, φοβούμενες τη λήψη δανείου και δεν αναπτύσσονται. Ο κ. Βάρδας, από την πλευρά του, θεωρεί ότι το δημόσιο έχει οδηγήσει τα τελευταία 30 χρόνια τη χώρα σε άσχημη κατάσταση, με αποτέλεσμα να μην αντέχει την κρίση. Το κράτος πρέπει να ενισχύσει τη ρευστότητα μέσα από την εξόφληση του χρέους του. Πρέπει να αλλάξει το μείγμα της μακροοικονομικής πολιτικής και να πάρει μέτρα τα οποία δεν έχουν δημοσιονομικό κόστος, όπως είναι η νομοθέτηση χρήσεων γης. Ο κ. Κορλίρας ανέφερε ότι η εθνική αποταμίευση είναι μηδενική. Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα υφίσταται τις συνέπειες μία επεκτατικής πολιτικής και δημιούργησε πιστωτική φούσκα. Πρέπει να συνδεθεί το ελληνικό τραπεζικό σύστημα με τις διεθνείς τράπεζες και να επιδιώξει συνέργιες με διεθνείς ομίλους. Για 10-12 μήνες θα είμαστε σε φάση ύφεσης, ενώ τέλος του 2011 θα «πιάσουμε» πάτο. Ο κ. Αβραμίδης είπε ότι πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στη χρηματοδότηση. Δεν έχουμε ξεκάθαρους στόχους ανάπτυξης και δεν μπορούμε να προχωρήσουμε με ένα παλιό αναπτυξιακό μοντέλο.

χρηματοπιστωτικών οργανισμών. Η πρόσφατη χρηματοπιστωτική κρίση και τα προβλήματα ρευστότητας που αντιμετωπίζουν οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες αναμένεται ότι θα αποτελέσουν καταλύτη για σημαντικές εξελίξεις στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Ο εποπτικός ρόλος της Τράπεζας της Ελλάδος, ο ρόλος των φορέων εκπροσώπησης των κοινωνικών εταίρων του συστήματος και ο ρόλος των συμπληρωματικών οργανισμών που συμμετέχουν σε αυτό υποβοηθούν στην ολοκλήρωση του τραπεζικού συστήματος και συμβάλλουν στην ενίσχυση της συστημικής σταθερότητας, καθώς και στην αντιμετώπιση της ενδογενούς ασύμμετρης πληροφόρησης.

Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα και η χρηματοπιστωτική κρίση

Άντληση κεφαλαίων, κυρίως από καταθέσεις

Με αφορμή τις ραγδαίες εξελίξεις στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, το ΟΕΕ έκρινε σκόπιμη/αναγκαία τη μελέτη της δομής και των χαρακτηριστικών του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, καθώς και των συνεπειών της διεθνούς κρίσης για το σύστημα αυτό. Τα βασικά συμπεράσματα της μελέτης είναι τα ακόλουθα: Η δομή, η οργάνωση και η λειτουργία του ελληνικού τραπεζικού συστήματος επηρεάστηκε και προσδιορίστηκε τα τελευταία χρόνια από μία σειρά παραγόντων που αφορούν:

> Τ ο ρυθμιστικό και εποπτικό πλαίσιο του συστήματος, > Τ α οικονομικά και διοικητικά εμπόδια εισόδου στην αγορά,

> Τ ις συγχωνεύσεις και εξαγορές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια της τελευταίας εικοσαετίας,

> Τ ην παρουσία ξένων τραπεζών στην Ελλάδα Η σταδιακή ωρίμανση της αγοράς, σε συνδυασμό με την παρουσία ξένων τραπεζών, ενέτεινε τον ανταγωνισμό και, σε ορισμένες περιπτώσεις, οδήγησε στη μείωση του περιθωρίου κέρδους. Η διασφάλιση υψηλότερης κεφαλαιακής επάρκειας και καλύτερης αποδοτικότητας και αποτελεσματικότητας καλλιέργησαν συνθήκες συγκέντρωσης του κλάδου σε λιγότερους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς από εκείνους που θα υπήρχαν αν δεν υφίστανται οι παράγοντες αυτοί. Ως αποτέλεσμα των πιο πάνω εξελίξεων, ο ιδιωτικός τραπεζικός τομέας αύξησε σημαντικά τα μερίδιά του, σε βάρος των υπό κρατικό έλεγχο τραπεζών. Τα τελευταία χρόνια κατεγράφησαν συγχωνεύσεις και εξαγορές μεταξύ μικρότερου μεγέθους τραπεζών, με αποτέλεσμα τη σχετική μείωση του μεριδίου των 5 μεγαλύτερων

62 insurance w*rld

Την εκτίμηση ότι ο αριθμός των τραπεζών στη χώρα μας θα είναι μικρότερος σε 6 με 12 μήνες, εξέφρασε ο διευθύνων σύμβουλος της T. Bank, Γιώργος Χατζηνικολάου

Οι ελληνικές τράπεζες αντλούσαν και συνεχίζουν να αντλούν το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων τους από τις επί μέρους κατηγορίες των υποχρεώσεων προς πελάτες και ειδικότερα από τις καταθέσεις. Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου, όψεως, προθεσμίας και repos αντιπροσωπεύουν το 45% έως και 65% των πηγών άντλησης κεφαλαίων των ελληνικών τραπεζών. Οι προθεσμιακές καταθέσεις αυξήθηκαν σημαντικά σε όλη τη διάρκεια της περιόδου 2001-2009. Από 31,0 δισεκ. ευρώ τον Δεκέμβριο του 2001, ανήλθαν σε 141,3 δισεκ. ευρώ τον Ιούνιο του 2009. Σημαντική αύξηση, επίσης, καταγράφηκε στις καταθέσεις ταμιευτηρίου και όψεως, ενώ σημαντικότατη μείωση παρουσίασαν τα repos. Τα ίδια κεφάλαια των ελληνικών τραπεζών αντιπροσωπεύουν μικρό ποσοστό των συνολικά απασχολουμένων κεφαλαίων τους. Για τις κυριότερες ελληνικές τράπεζες τα ίδια κεφάλαια αποτελούν μόλις το 6,5%-7,5% των συνολικά απασχολουμένων κεφαλαίων. Παρ’ όλα αυτά, τα ίδια κεφάλαια των ελληνικών τραπεζών σε όλη τη διάρκεια της εξεταζόμενης περιόδου ήταν ή καθίσταντο επαρκή, αναφορικά με τους δείκτες που επέβαλε το εποπτικό σύστημα για την κάλυψη των σχετικών κινδύνων. Τούτο, παρά το γεγονός ότι τόσο την περίοδο 2002-2003, όσο και μετά την κρίση του 2007-8, τα ίδια κεφάλαια των τραπεζών κατέγραψαν σημαντική μείωση. Σημειώνεται ότι μία ενδεχόμενη μεγάλη αύξηση των ιδίων κεφαλαίων θα έπληττε σημαντικά τους δείκτες αποδοτικότητας ιδίων κεφαλαίων και ενεργητικού, γεγονός το οποίο οδήγησε τις τράπεζες σε εναλλακτικές πηγές άντλησης κεφαλαίων. Επιπρόσθετα των ανωτέρω, η διαδικασία της τιτλοποίησης των απαιτήσεων εφαρμόστηκε στην Ελλάδα σε μεγάλη έκτα-

Banking Money Conference 2010

ση κατά τα τελευταία χρόνια, με σκοπό την άντληση πρόσθετης ρευστότητας και χρηματοδότησης νέων δραστηριοτήτων. Οι πρώτες τιτλοποιήσεις στη χώρα αφορούσαν στεγαστικά δάνεια, μέθοδος η οποία επεκτάθηκε και σε άλλες κατηγορίες δανείων. Ωστόσο, η αγορά χρεογράφων που προέρχονται από τιτλοποίηση, σήμερα, βρίσκεται και αυτή σε στενότητα, λόγω της τρέχουσας χρηματοπιστωτικής κρίσης.

Αν η Ελλάδα πετύχει τους δημοσιονομικούς στόχους που έχουν τεθεί στο Μνημόνιο και υλοποιήσει τα προβλεπόμενα διαρθρωτικά μέτρα, υπάρχουν σημαντικές πιθανότητες να επιστρέψει στις αγορές στα τέλη 2011, δήλωσε ο Steven Major Αναφορικά προς τις χρήσεις των κεφαλαίων, σημειώνεται ότι κατά την παρελθούσα 10ετία το ελληνικό τραπεζικό σύστημα υπερδιπλασίασε το σύνολο του ενεργητικού του, καταγράφοντας μία εκρηκτική αύξηση, κυρίως μετά το 2005. Η αύξηση αυτή προήλθε κυρίως από την πιστωτική επέκταση προς τον ιδιωτικό τομέα (επιχειρήσεις και νοικοκυριά), λόγω της σημαντικής αύξησης των χορηγήσεων (δάνεια και πιστώσεις) και δευτερευόντως από την αύξηση των τοποθετήσεων σε δανειακούς τίτλους. Τα δάνεια και οι πάσης φύσεως δανειακοί τίτλοι (χρεόγραφα δημόσιου και ιδιωτικού τομέα) αντιπροσωπεύουν σε όλη τη διάρκεια της περιόδου 2002-2009, ποσοστά που υπερβαίνουν το 65% του συνολικού ενεργητικού των ελληνικών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Το μεγαλύτερο ποσοστό ετήσιας μεταβολής στα δάνεια καταγράφεται το 2008 (+19,1%), μέγεθος το οποίο συρρικνώνεται σημαντικά στη συνέχεια με την κορύφωση της χρηματοοικονομικής κρίσης και τη μετάπτωση του συστήματος σε συνθήκες απομόχλευσης. Αντίστοιχα, το μεγαλύτερο ποσοστό ετήσιας αύξησης στους ομολογιακούς τίτλους καταγράφεται, επίσης, το 2008 με ποσοστό μεταβολής +23,1% .

Περαιτέρω επιβράδυνση το 2010 Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για την τραπεζική χρηματοδότηση των εγχώριων επιχειρήσεων και νοικοκυριών, ο ετήσιος ρυθμός ανόδου της συνολικής χρηματοδότησης προς το σύνολο των εγχώριων επιχειρήσεων και των νοικοκυριών, παρουσίασε περαιτέρω επιβράδυνση τον Απρίλιο του 2010 και διαμορφώθηκε σε 3,2% από 3,5% το Μάρτιο του 2010, 4,2% το Δεκέμβριο του 2009 και 15,9% το Δεκέμβριο του 2008. Επιβράδυνση παρατηρήθηκε στην πιστωτική επέκταση τόσο προς τις εγχώριες επιχειρήσεις όσο και προς τα νοικοκυριά. Η εν λόγω εξέλιξη συνδέεται, από την πλευρά της προ-

σφοράς, με την υιοθέτηση, από την πλευρά των τραπεζών, αυστηρότερων όρων και κριτηρίων χρηματοδότησης και, από την πλευρά της ζήτησης, με την επιφυλακτικότητα των επιχειρήσεων ως προς την ανάληψη νέων επενδύσεων. Το χρέος των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων, ως ποσοστό του ΑΕΠ, παρέμεινε στην Ελλάδα σε σημαντικά χαμηλότερα επίπεδα (65,2% τον Ιούνιο του 2009) από ότι στο σύνολο της ζώνης του ευρώ (Ιούνιος 2009: 103,9%). Ωστόσο, η ικανότητα των εν λόγω επιχειρήσεων να εξυπηρετούν από τα κέρδη τους τις χρηματοοικονομικές τους υποχρεώσεις περιορίστηκε μετά την πρόσφατη χρηματοπιστωτική κρίση, γεγονός που αποτυπώνεται στην υποχώρηση του δείκτη κάλυψης των χρηματοοικονομικών τους δαπανών, καθώς τα κέρδη των επιχειρήσεων μειώθηκαν εντονότερα από ότι οι χρηματοοικονομικές τους δαπάνες. Το χορηγικό χαρτοφυλάκιο των ελληνικών τραπεζών αφορά κατά 90% χορηγήσεις προς επιχειρήσεις και νοικοκυριά (με αναλογία 40% - 60%), ενώ οι υψηλότερες καταγραφείσες (λόγω επισφαλειών) διαγραφές απαιτήσεων αφορούν, κυρίως, χορηγήσεις καταναλωτικών δανείων. Αντίθετα, οι χορηγήσεις στεγαστικών δανείων εμφανίζουν μικρές διαγραφές απαιτήσεων, λόγω των εμπραγμάτων εξασφαλίσεων που συνεπάγονται. Σε επίπεδο κλαδικής κατανομής των χορηγήσεων, οι κλάδοι του εμπορίου, της μεταποίησης, των κατασκευών και της ναυτιλίας κατέχουν τις πρώτες θέσεις απορρόφησης των δανειακών πόρων, ενώ εντυπωσιακή είναι η συρρίκνωση της χρηματοδότησης του τουρισμού και των συναφών επαγγελμάτων μετά την εκδήλωση της κρίσης.

Έλλειψη στην εκτίμηση κινδύνου Μια από τις κυριότερες αιτίες της πρόσφατης κρίσης στις διεθνείς χρηματοπιστωτικές αγορές ήταν η ελλιπής εκτίμηση του πιστωτικού κινδύνου, δηλαδή του κινδύνου της ενδεχόμενης αδυναμίας του πελάτη μιας τράπεζας να εκπληρώσει τις συμβατικές του υποχρεώσεις και να εξυπηρετήσει το δάνειό του. Η υποτίμηση του πιστωτικού κινδύνου σε ορισμένες αγορές οδήγησε σε υπερδανεισμό ομάδων δανειοληπτών, με αποτέλεσμα την ανεξέλεγκτη αύξηση των επισφαλών δανείων. Τα γεγονότα στις διεθνείς χρηματοπιστωτικές αγορές καταδεικνύουν ότι οι τράπεζες, αφενός πρέπει να εφαρμόζουν λεπτομερείς πρακτικές αξιολόγησης του πιστωτικού κινδύνου που αναλαμβάνουν και αφετέρου πρέπει να μελετούν πιο προσεκτικά τις πιθανές επιπτώσεις που επιφέρει ο κίνδυνος αυτός στα οικονομικά τους μεγέθη, τη ρευστότητα και τους δείκτες κεφαλαιακής τους επάρκειας. Οποιαδήποτε μεταβολή του επιτοκίου δανεισμού ή του περιθωρίου κέρδους της τράπεζας θα πρέπει να είναι το αποτέλεσμα μιας διαδικασίας ορθότερης τιμολόγησης του πιστωτικού κινδύνου που αναλαμβάνει και όχι άλλων πιέσεων ή προσδοκιών της αγοράς. Η αποτελεσματικότερη εκτίμηση και διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου και η συνετή τιμολογιακή πολιτική των τραπεζών θα διατηρήσουν αλλά και θα ενισχύσουν την ευρωστία του χρηματοπιστωτικού συστήματος. (ID: 4030)

δεκέμβριος 2010 63

άρθρο

Θεωρίες ανακλήσεων και παρελκόμενα… Η έγκαιρη παρέμβαση, δηλαδή το αυτονόητο και το νόμιμο, ήταν αυτό που δε συνέβη στις περιπτώσεις ανακλήσεων αδειών στη χώρα μας

» γράφει ο Χρήστος Σταυρίδης Πρόεδρος του Ι.ΧΟ.Σ

64 insurance w*rld

άρθρο

ίναι αναμενόμενο, όταν συμβαίνει κάτι σοβαρό στην αγορά, οι διαμεσολαβητές να καταφεύγουν στον εκπαιδευτικό οργανισμό που εμπιστεύονται και να ζητούν απαντήσεις σε ερωτήματα που τους απασχολούν. Το ερώτημα στο οποίο κλήθηκε να απαντήσει το Ι.ΧΟ.Σ είναι: «Ποιές θα πρέπει να είναι οι αναμενόμενες συνέπειες από την ανάκληση της άδειας μιας ασφαλιστικής εταιρείας».

Κύρια ευθύνη της κρατικής αρμόδιας υπηρεσίας είναι να περιορίσει τη ζημιά στο ελάχιστο, κρατώντας το θέμα στον κλειστό κύκλο της ασφαλιστικής οικογένειας H αγωνιώδης ερώτηση του ασφαλισμένου προς τον ασφαλιστικό του σύμβουλο επικεντρώνεται στο αν η ασφαλιστική εταιρία θα τηρήσει τις υποχρεώσεις της που απορρέουν από το συμβόλαιο και τί θα γίνει αν για κάποιο λόγο κλείσει. Από την εκπαίδευσή μου, πριν σαράντα χρόνια, θυμάμαι πόσο κατηγορηματικός ήταν ο συντονιστής του υποκαταστήματος με τον οποίο συνεργαζόμουν στο θέμα αυτό. Έλεγε λοιπόν, ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι ιδρύματα πίστεως και ότι, όπως εξάλλου και οι τράπεζες, ουδέποτε κλείνουν αλλά εξαγοράζονται, αντικαθίσταται η ομάδα διοίκησης, τίθενται σε ειδικό πρόγραμμα ανάταξης ώστε να εξυγιανθούν και ή συγχωνεύονται ή συνεχίζουν τη λειτουργία τους με την νέα ιδιοκτησία. Επίσης έλεγε ότι η αρμόδια κρατική εποπτική αρχή παρεμβαίνει εγκαίρως ώστε η … ατυχήσασα εταιρία ή να επανέλθει αμέσως στη νομιμότητα ή να ακολουθηθεί η πιο πάνω διαδικασία. Κύρια ευθύνη της κρατικής αρμόδιας υπηρεσίας είναι να περιορίσει τη ζημιά στο ελάχιστο, κρατώντας το θέμα στον κλειστό κύκλο της ασφαλιστικής οικογένειας, με σκοπό να μην καταστραφεί ένα σημαντικό περιουσιακό στοιχείο, που είναι το εταιρικό σήμα. Με τον τρόπο αυτό προστατεύονται τα δικαιώματα όλων όσων συμμετέχουν στην …ατυχήσασα ασφαλιστική εταιρία, δηλαδή μέτοχοι, υπάλληλοι, συνεργάτες δικτύου και κυρίως προστατεύονται τα δικαιώματα των ασφαλισμένων αλλά και των φορολογουμένων που στο τέλος θα επωμισθούν τις ζημιές. Η πρόσφατη, όμως, πραγματικότητα απέδειξε ότι τα παραπάνω νόμιμα και αυτονόητα δεν ισχύουν στη χώρα μας. Αντί δηλαδή της έγκαιρης παρέμβασης της πολιτείας παρατηρούμε την εφαρμογή της πολιτικής …κάλιο αργά παρά ποτέ. Το αποτέλεσμα είναι να ταλαιπωρούνται και να ζημιώνουν όλοι όσοι δικαιούνται την προστασία της πολιτείας. Όταν όλοι γνωρίζουν ότι τα δικαιώματα των ασφαλισμένων διακυβεύονται και οι συνεργάτες του δικτύου δεν μπορούν να απαντήσουν σε κρίσιμα και φλέγοντα ερωτήματα των ασφαλισμένων πελατών τους όπως το «..ναι, εγγυάται η

πολιτεία αλλά ΠΟΤΕ θα αποζημιωθώ;». Οι υπάλληλοι τότε χάνουν εκτός από την εργασία τους και οφειλόμενους μισθούς τους, οι συνεργάτες του δικτύου χάνουν τις προμήθειές τους, η εταιρία χάνει οφειλόμενα ασφάλιστρα λόγω της διακοπής της εισπρακτικής ροής, και η ασφαλιστική αγορά χάνει την αξιοπιστία της στο σύνολό της. Ποιά είναι η ενδεδειγμένη απάντηση στην ερώτηση που κάθε δυνητικός ασφαλισμένος θα υποβάλει στον ασφαλιστικό σύμβουλο, που θα τον συμβουλεύσει να ασφαλίσει τον εαυτό του και την οικογένειά του ή την περιουσία του, όπως π.χ. «πώς είσαι σίγουρος κύριε σύμβουλε ότι το κράτος δεν θα κλείσει αύριο-μεθαύριο και την εταιρία που εκπροσωπείς;». Υπάρχει απάντηση πειστική; Βεβαίως και υπάρχει. Το κοινό όμως πίστευε και θα εξακολουθήσει να πιστεύει ότι …τα ποντίκια το έφαγαν το τυρί και ουδέποτε θα ασχοληθεί να εντοπίσει τα συγκεκριμένα ποντίκια. Δεν γνωρίζω εάν ορισμένοι θεωρούν παρόμοιες καταστάσεις ως προάγγελους εξυγίανσης της αγοράς, εγώ πάντως όχι. Ποιά όμως είναι η αιτία που δεν γίνεται αντιληπτή η έννοια του ΕΓΚΑΙΡΟΥ; Είναι λογικό να λαμβάνονται τέτοιες αποφάσεις κρίσιμες για το σύνολο της αγοράς, όταν αναμένονται τέτοιες συνέπειες; Είναι δυνατόν να μην υπάρχει πιο επιστημονικός, ποιο κομψός τρόπος; Πού οφείλεται άραγε αυτή η ουσιώδης υστέρηση;

Στις ανακλήσεις εφαρμόστηκε η πολιτική …κάλιο αργά παρά ποτέ. Το αποτέλεσμα είναι να ταλαιπωρούνται και να ζημιώνουν όλοι όσοι δικαιούνται την προστασία της πολιτείας Είναι ανώφελο να αναμένουμε πάντοτε αποφάσεις που να τις χαρακτηρίζει η …κοινή λογική για τον απλούστατο λόγο ότι κοινή λογική είναι η μεγαλοφυΐα …με τα ρούχα της δουλειάς. Κατά τη γνώμη μου, η έλλειψη παιδείας αποτελεί τη βασική αιτία της μη έγκαιρης παρέμβασης. Για να γίνω πιο σαφής, δεν αναφέρομαι σε συγκεκριμένα άτομα, αλλά σε μια κοινωνία που χωρίς παιδεία έχει απολέσει το πλεονέκτημα ΤΟΥ ΧΡΗΣΤΟΥ ΗΘΟΥΣ και της ΟΛΚΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟΝ ΟΡΘΟ ΛΟΓΟ. Από την ελληνική γραμματεία γνωρίζουμε ότι ορθές αποφάσεις μπορούν να πάρουν μόνον όσοι λαμβάνουν υπ’ όψιν τους «ΤΑ Τ’ ΕΟΝΤΑ ΤΑ Τ’ ΕΣΟΜΕΝΑ ΤΑ ΠΡΟ Τ’ ΕΟΝΤΩΝ» δηλαδή τα παρελθόντα, τα παρόντα και τα μέλλοντα, γνωρίζοντας ότι τα παρελθόντα δεν μπορεί να τα αλλάξει κανείς, τα παρόντα μόνο του δίνουν τη δυνατότητα της παρέμβασης μέσω της πρόνοιας ώστε να διαμορφώσουν τα μέλλοντα κατά την κρίση τους. Για το λόγο αυτό και ο Πλάτων διέκρινε τις κοινωνίες σε τρεις κατηγορίες, ανάλογα με το πνευματικό τους επίπεδο. Στο επίπεδο της άνοιας, της διανοίας και της προνοίας που είναι και το ζητούμενο σήμερα. (ID: 3864)

δεκέμβριος 2010 65

έρευνα - deloitte

Στους πιο απογοητευμένους καταναλωτές οι Έλληνες Το σύνολο των Ελλήνων καταναλωτών σκοπεύει να περιορίσει τις δαπάνες του για τα Χριστούγεννα κατά 21%

ο δυσμενές οικονομικό περιβάλλον σε ολόκληρη την Ευρώπη, αλλά ακόμα περισσότερο στη χώρα μας, συνθλίβει τις ελπίδες για ανάκαμψη. Οι Έλληνες καταναλωτές, αντικρίζοντας τις επιδεινούμενες προοπτικές της οικονομίας, συμπεριλαμβάνονται στους πιο απογοητευμένους Ευρωπαίους. Σε αυτό το πλαίσιο, σκοπεύουν να περιορίσουν τις Χριστουγεννιάτικες δαπάνες τους και να αλλάξουν τις αγοραστικές τους συνήθειες. Ένα νέο καταναλωτικό πρότυπο εδραιώνεται και αξίζει να αναλυθεί σε βάθος. Η Χριστουγεννιάτικη έρευνα του 2010, είναι η 13η της Deloitte που αφορά την αγοραστική πρόθεση των Ευρωπαίων καταναλωτών κατά την εορταστική περίοδο στο τέλος του έτους. Η φετινή μελέτη καλύπτει συνολικά 19 χώρες, μεταξύ των οποίων για πρώτη φορά φέτος και η Ελλάδα. Κατά τις τελευταίες 2 εβδομάδες του Σεπτεμβρίου, τέθηκαν ερωτήματα σε ένα ευρύ αντιπροσωπευτικό δείγμα 20.655 ατόμων, προκειμένου να αξιολογηθεί ο τρόπος σκέψης τους και να καταγραφούν οι προγραμματισμένες δαπάνες σε δώρα, εκτός σπιτιού διασκέδαση και επιπλέον φαγητό για τα γιορτινά γεύματα. Ο κ. Δημήτρης Κουτσόπουλος, Head of Consumer Business της Deloitte Χατζηπαύλου Σοφιανός και Καμπάνης Α.Ε. δήλωσε πως «η συγκεκριμένη έρευνα είναι ενδεικτική του κλίματος που επικρατεί στη χώρα μας και στην Ευρώπη. Η αγορά μπορεί να επωφεληθεί αν εξετάσει προσεκτικά τα ιδιαιτέρως σημαντικά συμπεράσματα της φετινής μελέτης.»

Η απαισιοδοξία επηρεάζει τον προγραμματισμό εξόδων Οι Έλληνες μαζί με τους Πορτογάλους και τους Ιρλανδούς συγκαταλέγονται στους πιο απαισιόδοξους Ευρωπαίους. Πράγματι, μετά την κρίση που ξέσπασε το 2008, οι Έλληνες καταναλωτές, σε ποσοστό 89%, θεωρούν ότι η χώρα τους

66 insurance w*rld

εξακολουθεί να βρίσκεται σε ύφεση. Φαίνεται μάλιστα να έχουν εγκαταλείψει την ελπίδα για ανάκαμψη, αφού μόλις το 5% του δείγματος πιστεύει σε ένα τέτοιο ενδεχόμενο. Οι Έλληνες νιώθουν ανασφάλεια για τη δουλειά τους: το χάσμα μεταξύ του 30% των ερωτώμενων που αισθάνονται ασφάλεια για την εργασία τους και του 44% που δήλωσε ότι βιώνει εργασιακή ανασφάλεια, είναι ιδιαιτέρως ευρύ. Αλλά και στην υπόλοιπη γηραιά ήπειρο τα αποτελέσματα δεν είναι καλύτερα, αφού για πρώτη φορά λιγότεροι από τους μισούς Ευρωπαίους νιώθουν σιγουριά σε σχέση με τη θέση εργασίας τους.

Οι ευέλικτες εταιρίες, που είναι πρόθυμες να προσαρμοστούν στις ανάγκες της εποχής, όχι μόνο θα επιβιώσουν αλλά και θα αναπτυχθούν στο μέλλον Το σύνολο των Ελλήνων καταναλωτών σκοπεύει να περιορίσει τις δαπάνες του για τα Χριστούγεννα κατά 21%, όταν ο μέσος Ευρωπαϊκός όρος βρίσκεται στο -2,5%. Σύμφωνα με την έρευνα, τα προγραμματισμένα έξοδα για φαγητό θα διατηρηθούν σε γενικές γραμμές, σε βάρος των δώρων και της εκτός σπιτιού διασκέδασης. Εξαίρεση σε αυτήν την τάση αποτελούν οι Έλληνες και οι Ιρλανδοί καταναλωτές που σε ποσοστό 56% και 43% αντίστοιχα θα ξοδέψουν λιγότερα χρήματα και σε φαγητό και ποτό. Επιπλέον, η πλειοψηφία (73%) των Ελλήνων θεωρεί ότι έχει μειωθεί η αγοραστική της δύναμη. Μάλιστα, το ποσοστό αυτό είναι πολύ μεγαλύτερο στην ηλικιακή ομάδα 45-54, με 9 στους 10 ερωτώμενους αυτής της κατηγορίας να υποστηρίζουν ότι έχουν λιγότερα χρήματα να ξοδέψουν

έρευνα - deloitte

σε σχέση με πέρυσι. Αξίζει να σημειωθεί, ότι η κρίση φαίνεται να έχει επηρεάσει περισσότερο την ψυχολογία των γυναικών και ιδιαίτερα των Ελληνίδων, οι οποίες νιώθουν ανασφάλεια για την εργασία, το εισόδημα και την αγοραστική τους δύναμη. Πάντως, είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρον το γεγονός ότι το ποσό που μπορούν να διαθέσουν οι καταναλωτές κατά τη Χριστουγεννιάτικη περίοδο ποικίλλει σημαντικά μεταξύ των διαφόρων χωρών. Οι Έλληνες θα διαθέσουν το μικρότερο ποσό (μόλις 410€), σε αντίθεση με τους καταναλωτές από την Ιρλανδία και το Λουξεμβούργο, που σκοπεύουν να ξοδέψουν 1.020€ και 1.200€ αντίστοιχα. Ο μέσος Ευρωπαίος καταναλωτής αναμένεται να διαθέσει 590€, σύμφωνα με τα στοιχεία της μελέτης.

Αναφορικά με τα δώρα προς ενηλίκους, οι Έλληνες συγκαταλέγονται μεταξύ των λίγων Ευρωπαίων που ιεράρχησαν τα ρούχα και τα παπούτσια ως τα πιο επιθυμητά δώρα για τα φετινά Χριστούγεννα (59%). Στην υπόλοιπη Ευρώπη οι δωροεπιταγές φαίνεται να κερδίζουν συνεχώς έδαφος, αφού πλέον κατέχουν την πρώτη θέση ανάμεσα στα πιο επιθυμητά δώρα σε 5 χώρες. Πάντως, το πιο σύνηθες δώρο στην Ελλάδα και στην υπόλοιπη γηραιά ήπειρο παραμένουν τα καλλυντικά. Τέλος, οι γονείς σε Ελλάδα και Ευρώπη προτίθενται να αγοράσουν εκπαιδευτικά δώρα για τα παιδιά τους σε ποσοστό 56% και 48% αντίστοιχα, γεγονός που αντανακλά την αγωνία τους να «θωρακίσουν» την επόμενη γενιά για ένα δύσκολο μέλλον.

Οι καταναλωτές λειτουργούν πλέον με τη λογική, αναζητώντας καινοτόμα προϊόντα με υψηλή χρηστική αξία και σε καλές τιμές

Ραγδαία ανάπτυξη του internet

Διαμορφώνεται νέα αγοραστική συμπεριφορά Όλες οι πληθυσμιακές κατηγορίες, ανεξαρτήτως ηλικίας, μορφωτικού ή κοινωνικού επιπέδου έχουν επηρεαστεί από την ανάγκη διαρκούς ελέγχου των εξόδων τους. Αυτή η μεταβολή σηματοδοτεί μια μόνιμη αλλαγή των καταναλωτικών συνηθειών. Πρώτον, οι καταναλωτές αναζητούν προϊόντα με μεγάλη χρηστική αξία και αυτό είναι ένα φαινόμενο που προέκυψε ως αποτέλεσμα της κρίσης του 2008. Πράγματι, 4 στους 5 Έλληνες δήλωσαν ότι φέτος τα Χριστούγεννα θα αγοράσουν δώρα με μεγαλύτερη χρηστική αξία. Επιπλέον, σκοπεύουν να αγοράσουν λιγότερα δώρα για μικρότερο αριθμό ανθρώπων, αποφεύγοντας τις ακριβές επιλογές και εστιάζοντας στις ειδικές προσφορές. Οι «μεγάλες» μάρκες χάνουν το έδαφος και το κύρος που απολάμβαναν πριν από την κρίση και αυτή είναι σίγουρα μια αλλαγή που πρόκειται να έχει διάρκεια. Μια νέα πραγματικότητα δημιουργείται μεταξύ των κυρίαρχων μαρκών και των μαρκών ιδιωτικής ετικέτας σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Πάντως, οι Έλληνες αν και είναι περισσότερο διατεθειμένοι να αγοράσουν προϊόντα που βρίσκονται σε πολύ μεγάλη έκπτωση σε σχέση με τους Ευρωπαίους (με ποσοστά 63% και 37% αντίστοιχα) δείχνουν να έλκονται λιγότερο από τα προϊόντα ιδιωτικής ετικέτας, τουλάχιστον σε επίπεδο τροφίμων και ποτών, σε σχέση με το μέσο όρο των Ευρωπαίων (13% και 31% αντίστοιχα). Αν και όπως είναι αναμενόμενο οι πιο εύρωστοι Έλληνες καταναλωτές επιλέγουν σε μικρότερο βαθμό προϊόντα που βρίσκονται σε μεγάλη έκπτωση, ακόμα και αυτοί είναι πιθανό σε ποσοστό 55% να αγοράσουν αυτά τα αγαθά.

Το 78% των Ελλήνων καταναλωτών θα ψάξει ιδέες δώρων για τις γιορτές μέσα από το internet και το 74% θα συγκρίνει τιμές στο διαδίκτυο. Μάλιστα, 1 στους 10 δήλωσε ότι θα προβεί σε online αγορές- ποσοστό ανάλογο με αυτό που συγκέντρωσε η επιλογή αγορών από το σουπερμάρκετ. Σε σύγκριση με πέρυσι, το 40% των συμπατριωτών μας θα χρησιμοποιήσει περισσότερο το διαδίκτυο για τις Χριστουγεννιάτικες αγορές του, κυρίως για λόγους εξοικονόμησης, αφού η πλειοψηφία όσων επιλέγει αυτό το κανάλι δηλώνει ότι «έχει πιο χαμηλές τιμές σε σχέση με τα καταστήματα». Το γεγονός ότι το internet κερδίζει έδαφος είναι ιδιαίτερα σημαντικό κατά την εορταστική περίοδο. Αυτό το φαινόμενο επηρεάζει τα «παραδοσιακά» καταστήματα και θα πρέπει να τα ωθήσει να αναπτύξουν τις προσφορές τους αλλά και να δημιουργήσουν δυνατότητες πώλησης μέσα από ποικιλία καναλιών. Η ταχύτητα της προσαρμογής των εμπόρων θα πρέπει να ακολουθεί αυτή της αλλαγής της αγοραστικής συμπεριφοράς των καταναλωτών. Σε αυτό το πλαίσιο, ο κ. Δημήτρης Κουτσόπουλος ανέφερε πως «οι επιχειρήσεις δεν πρέπει να μείνουν με σταυρωμένα τα χέρια αλλά να αδράξουν τις ευκαιρίες που παρουσιάζονται σήμερα. Μελετώντας προσεκτικά τα στοιχεία της έρευνας γίνεται ξεκάθαρο ότι οι ευέλικτες εταιρίες, που είναι πρόθυμες να προσαρμοστούν στις ανάγκες της εποχής, όχι μόνο θα επιβιώσουν αλλά και θα αναπτυχθούν στο μέλλον. Εξάλλου, οι αλλαγές στις αγοραστικές συνήθειες φαίνεται ότι δεν θα είναι παροδικές αλλά μόνιμες. Οι καταναλωτές λειτουργούν πλέον με τη λογική, αναζητώντας καινοτόμα προϊόντα με υψηλή χρηστική αξία σε καλές τιμές. Ταυτόχρονα, το internet κερδίζει ολοένα και περισσότερους καταναλωτές όχι μόνο ως πηγή πληροφόρησης αλλά και ως κανάλι αγοράς προϊόντων. Αυτές είναι μερικές μόνο ενδείξεις για το προφίλ του σημερινού και του αυριανού αγοραστή. Οι επιχειρήσεις που θα πιάσουν το σφυγμό του νέου αυτού τρόπου κατανάλωσης έχουν μόνο να κερδίσουν ακόμα και μέσα σε μια τόσο δύσκολη περίοδο όπως η σημερινή».(ID: 3744)

δεκέμβριος 2010 67

άρθρο

Ηλεκτρονική «παγίδα» για τα ανασφάλιστα οχήματα Η «Κεντρική Αρχή Ελέγχου Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» μέσω ΣΔΙΤ αποτελεί μία πρωτοποριακή μεταρρύθμιση

» Άρθρο του Ιωάννη Πετρίδη Προέδρου και Διευθύνοντα Συμβούλου της INP Insurance & Reinsurance Brokers S.A.

68 insurance w*rld

άρθρο

ποτελεί γεγονός της ελληνικής αγοράς, πλέον, η ένταση του δυσάρεστου φαινομένου της αύξησης του αριθμού των ανασφάλιστων οχημάτων, η αύξηση των επισφαλειών, λόγω εκπρόθεσμων χρεωστικών υπολοίπων στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων και η δυσκαμψία του συνδυασμού της ασφάλισης με τον έλεγχο ΚΤΕΟ, εξαιτίας των εν ισχύ παρωχημένων διαδικασιών που εφαρμόζονται έως σήμερα. Για την οριστική επίλυση των ανωτέρω προβλημάτων, προσφάτως κατατέθηκε ως πρόταση ΣΔΙΤ από τον γράφοντα, η δημιουργία «Κεντρική Αρχή Ελέγχου Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» με πεδίο εφαρμογής τις μεταφορές. Το συγκεκριμένο ΣΔΙΤ ανήκει στην κατηγορία D.B.O.T (Design Built Operate Transfer) και, συγκεκριμένα, το αντικείμενο της Σύμπραξης είναι η χρηματοδότηση, σχεδιασμός, θέση σε λειτουργία, συντήρηση και τεχνική διαχείριση ενός ολοκληρωμένου Συστήματος Διαχείρισης Οχημάτων και Πληροφόρησης του κοινού (Τεχνολογία ΣΕΤΑΟ) για το Υπουργείο Υποδομών και τις κατά τόπους αρμόδιες Περιφέρειες για διάστημα είκοσι πέντε (25) ετών από την θέση σε ισχύ της Σύμβασης Σύμπραξης, με Αναθέτουσα Αρχή την Δ.Ε.Σ.Δ.Ι.Τ (άρθρο 16 του Ν. 3389/2005), λόγω της αποκλειστικότητας των αντίστοιχων δικαιωμάτων πνευματικής ιδιοκτησίας.

Το ετήσιο οικονομικό όφελος από την εφαρμογή του συγκεκριμένου ΣΔΙΤ ανέρχεται στο ποσό των 485.500.000 ευρώ Ο προϋπολογισμός του συγκεκριμένου ΣΔΙΤ ανέρχεται στο ποσό των 70.610.000 ευρώ και θα καλυφθεί αποκλειστικά από τη ΣΕΤΑΟ ΜΟΝ.ΕΠΕ με ιδιωτικά κεφάλαια, χωρίς οποιαδήποτε οικονομική επιβάρυνση για το δημόσιο. Ο καταστατικός σκοπός της ΣΕΤΑΟ ΜΟΝΟΠΡΟΣΩΠΗΣ ΕΠΕ είναι: 1. Η ολοκλήρωση, εξέλιξη, υλοποίηση, επικαιροποίηση και εφαρμογή της τεχνολογίας «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων», όπως αυτό αναλυτικά περιγράφεται στην υπ΄αριθμ. 20100100065/4-2-2010 αίτηση προς τον Οργανισμό Βιομηχανικής Ιδιοκτησίας για χορήγηση διπλώματος ευρεσιτεχνίας. 2. Η παροχή τεχνικών κατασκευαστικών οδηγιών, σχεδίων ή υπηρεσιών σχετικά με την τεχνολογία «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» 3. Η παροχή υπηρεσιών οργάνωσης και διοίκησης, καθώς και εξειδικευμένων συμβουλευτικών υπηρεσιών ή υπηρεσιών παρακολούθησης και ελέγχου σχετικά με την τεχνολογία «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» 4. Η ανακοίνωση απορρήτων με σχέδια, διαγράμματα, υποδείγματα, πρότυπα, οδηγίες, αναλογίες, συνθήκες, διαδικασίες, προδιαγραφές και τρόπους και μεθόδους

παραγωγής, που αναφέρονται στην εκμετάλλευση της τεχνολογίας «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων. Τέτοια βιομηχανικά απόρρητα αποτελούν, κυρίως, οι τεχνικές πληροφορίες, στοιχεία ή γνώσεις που αφορούν σε μεθόδους, εμπειρίες ή δεξιοτεχνίες, που έχουν πρακτική εφαρμογή στην ανάπτυξη, υλοποίηση, επικαιροποίηση και εφαρμογή της τεχνολογίας «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» 5. Η από κοινού έρευνα ή ανάπτυξη νέας τεχνολογίας, επιδεικτικών ή πειραματικών προγραμμάτων ή έργων σχετικά με την τεχνολογία «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» 6. Η παροχή τεχνικής βοήθειας με τη μορφή ενημέρωσης, καθοδήγησης και κατάρτισης για την τεχνολογία «Σύστημα Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων» 7. Η δημιουργία, αγορά και μεταπώληση βάσεων δεδομένων και ηλεκτρονικών ιστοσελίδων (websites), συναφών με τους ανωτέρω σκοπούς, καθώς και η παραχώρηση αδειών χρήσης και εκμετάλλευσης αναφορικά με αυτούς 8. Η απόκτηση, διάθεση, εκμετάλλευση και παροχή άδειας (ή υπό-άδειας) εκμετάλλευσης ευρεσιτεχνιών, σημάτων, επιχειρηματικών απορρήτων, απορρήτων βιομηχανικών διαδικασιών και μεθόδων παραγωγής και κάθε είδους δικαιωμάτων πνευματικής και βιομηχανικής ιδιοκτησίας που σχετίζονται με τους ανωτέρω σκοπούς 9. Η ηλεκτρονική και μέσω διαδικτύου αγοραπωλησία αγαθών και υπηρεσιών συναφών με τους ανωτέρω σκοπούς 10. Η αντιπροσώπευση ημεδαπών ή αλλοδαπών εταιρειών, εργοστασίων και επιχειρήσεων, που επιδιώκουν παρόμοιους ή συναφείς σκοπούς και η παντός είδους συνεργασία με αλλοδαπά ή ημεδαπά φυσικά ή νομικά πρόσωπα, που επιδιώκουν παρόμοιους ή συναφείς σκοπούς 11. Κάθε άλλη συναφής, με τα παραπάνω, εργασία

Ο προϋπολογισμός του έργου ανέρχεται στο ποσό των 70.610.000 ευρώ και θα καλυφθεί αποκλειστικά από τη ΣΕΤΑΟ ΜΟΝ ΕΠΕ με ιδιωτικά κεφάλαια, χωρίς οποιαδήποτε οικονομική επιβάρυνση για το δημόσιο Θα πρέπει να τονιστεί ιδιαίτερα ότι, πέραν των άλλων το ετήσιο οικονομικό όφελος από την εφαρμογή του συγκεκριμένου ΣΔΙΤ ανέρχεται στο ποσό των 485.500.000 ευρώ, το οποίο θα αποφέρει τελικά δημόσια έσοδα 12,13 δις ευρώ σε βάθος 25ετίας, σύμφωνα με τον παρακάτω πίνακα:

δεκέμβριος 2010 69

άρθρο

ΕΦΑΡΜΟΓΕΣ ΣΕΤΑΟ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΟΧΗΜΑΤΩΝ ΕΛΕΓΧΟΣ ΚΤΕΟ ΕΚΔΟΣΗ ΚΕΚ ΤΕΛΗ ΚΥΚΛ/ΡΙΑΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΕΤΗΣΙΟ ΟΦΕΛΟΣ €154,5 εκ. €252,2 εκ. €69,03 εκ. €9,75 εκ. €485,5 εκ.

25ΕΤΕΣ ΟΦΕΛΟΣ €4 δις €6,3 δις €1,7 δις €243 εκ. €12,13 δις

Το σύστημα παρέχει τις ακόλουθες λειτουργίες: > Έλεγχος ταυτότητας οχήματος > Έλεγχος καταβολής τελών κυκλοφορίας > Έλεγχος ισχύος ΚΤΕΟ > Έ λεγχος ισχύος κάρτας καυσαερίων, που θα έχει ως αποτέλεσμα την μείωση των εκπεμπόμενων ρύπων > Έ λεγχος για παραβίαση οχημάτων στο δακτύλιο και εν δυνάμει πράσινο δακτύλιο > Έ λεγχος ισχύος της ασφάλισης του οχήματος

Οφέλη του κράτους από την υλοποίηση του ΚΑΕΤΑΟ Έλεγχος ταυτότητας οχήματος Η ΚΑΕΤΑΟ, ως ένα ολοκληρωμένο σύστημα ταυτοποίησης και ελέγχου οχημάτων, περιλαμβάνει όλες τις απαιτούμενες πληροφορίες που αναγράφονται στην άδεια κυκλοφορίας του οχήματος, τηρώντας, ταυτόχρονα, ό,τι ορίζουν οι ισχύουσες διατάξεις περί προσωπικών δεδομένων. Κατ’ αυτόν τον τρόπο, τα ελεγκτικά όργανα, πέραν των άλλων εφαρμογών, διαπιστώνουν άμεσα: > π λαστογραφία – αναντιστοιχία πινακίδων κυκλοφορίας / πλαισίου οχήματος > π οινικές παραβάσεις (κλαπέντα οχήματα) > δ ιοικητικές παραβάσεις (αφαίρεση άδειας κυκλοφορίας και πινακίδων) > φ οροδιαφυγή από τη μη καταβολή του Ε.Τ.Τ. με τη χρήση πλαστών πιστοποιητικών τελωνείου για έκδοση πινακίδων/άδειας κυκλοφορίας >Φ οροδιαφυγή, λόγω αύξησης κυβισμού/αλλαγή κινητήρα, χωρίς αντίστοιχη δήλωση στο ΥΠ.Υποδομών, με ενδεχόμενες ρυπογόνες επιπτώσεις > Κ αταγραφή χιλιομέτρων > Ι στορικό ζημιών οχήματος

Έλεγχος ισχύος ασφάλισης Στον έλεγχο ισχύος ασφάλισης, τα οφέλη που προκύπτουν για την ασφαλιστική αγορά είναι τα ακόλουθα: Α. Η μείωση του δείκτη ζημιών (loss-ratio), λόγω της θέσπισης αξιοκρατικών κριτηρίων τιμολόγησης, βάσει: > Τ ης ικανότητας και της συμπεριφοράς οδήγησης του κάθε οδηγού > Τ ου επιπέδου καλής και ασφαλούς λειτουργίας του οχήματος (ΚΤΕΟ), με επέκταση του θεσμού και στα δίκυκλα οχήματα > Τ ων εκπεμπόμενων ρύπων (Κ.Ε.Κ.), γεγονός που θα αποτελέσει ένα επιπλέον κίνητρο/ασπίδα για το περιβάλλον

70 insurance w*rld

Β. Η σημαντική αύξηση της ρευστότητας, που θα προέλθει από: > Τ ην άμεση-εξ αποστάσεως απενεργοποίηση (ακύρωση) της ισχύος της Ασφάλισης, σε περίπτωση μη πληρωμής του ασφαλιστηρίου συμβολαίου > Τ η δραστική μείωση του αριθμού των ανασφάλιστων οχημάτων, που θα οδηγήσει στην αύξηση του κύκλου εργασιών των εταιριών > Τ ην ελαχιστοποίηση των υποχρεώσεων του Επικουρικού Κεφαλαίου από τις καταβολές αποζημιώσεων από ανασφάλιστα οχήματα

Έλεγχος καταβολής τελών κυκλοφορίας Α. Πέραν της άμεσης πληροφόρησης για την καταβολή των τελών κυκλοφορίας της εκάστοτε χρήσης, διαπιστώνεται, τη στιγμή του ελέγχου, η τυχόν πλαστογραφία χρήσης σήματος μικρότερης αξίας από την αντιστοιχούσα στο συγκεκριμένο όχημα Β. Επίσης, αποφεύγεται η ψευδής δήλωση απώλειας ή καταστροφής του αντίστοιχου σήματος, με σκοπό τη δωρεάν επαναχορήγηση, που δύναται να συμβαίνει στις περιπτώσεις κατοχής περισσοτέρων του ενός οχημάτων, που ελέγχει οποιοδήποτε φυσικό ή νομικό πρόσωπο Γ. Σ ημαντική μείωση του υφιστάμενου κόστους διαχείρισης που καταβάλει το δημόσιο Η πληρωμή των τελών με την υλοποίηση της ΚΑΕΤΑΟ, δύναται να πραγματοποιείται μέσω ΑΤΜ, WebBanking, PhoneBanking, παγίων τραπεζικών εντολών, πιστωτικών καρτών και ταχυπληρωμών, διευκολύνοντας, ταυτόχρονα, τον Έλληνα πολίτη με την αναβάθμιση αυτού του επιπέδου παροχής υπηρεσιών από το Κράτος.

Έλεγχος ισχύος ΚΤΕΟ Α. Αύξηση των δημοσίων εσόδων με τον περιοδικό, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, έλεγχο ΟΛΩΝ των οχημάτων από τα δημόσια και ιδιωτικά ΚΤΕΟ Β. Επέκταση του θεσμού του ΚΤΕΟ και για τα δίκυκλα οχήματα Γ. Μ είωση των εκπομπών ρύπων, καθώς και των ατυχημάτων, λόγω των αναγκαστικών τακτικών ελέγχων Δ. Δυνατότητα μείωσης του περιοδικού ελέγχου από 2ετία σε ετήσιο, όπως άλλωστε ισχύει στις περισσότερες χώρες της Ε.Ε. Ε. Ηλεκτρονική ειδοποίηση του επικείμενου επομένου ελέγχου, μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου

Έλεγχος ισχύος κάρτας καυσαερίων Α. Μείωση της δαπάνης του Δημοσίου από το κόστος αγοράς και χορήγησης της μέχρι σήμερα γνωστής κάρτας καυσαερίων Β. Μ είωση της δαπάνης του Δημοσίου από την απαλλαγή των αρμοδίων υπαλλήλων που είναι επιφορτισμένοι με τα καθήκοντα χορήγησης Κ.Ε.Κ. και είσπραξης των αντίστοιχων εσόδων από τους πιστοποιημένους επαγγελματίες

άρθρο

Διαγραμματικά, η λειτουργία του ΚΑΕΤΑΟ:

Το προτεινόμενο ΣΔΙΤ βασίζεται στο ότι κάθε ελληνικό όχημα (ΙΧ ή ΔΧ), ανεξάρτητα από τον εάν ανήκει στο δημόσιο ή σε ιδιώτες αποκτά έναν μοναδικό αριθμό - ταυτότητα, μέσω του οποίου, πλέο,ν ταυτοποιείται, πέρα από κάθε αμφιβολία, από την στιγμή του εκτελωνισμού του μέχρι και την οριστική του απόσυρση από την κυκλοφορία (ανακύκλωση, καταστροφή κ.λπ). Η βασική αρχή λειτουργίας του στηρίζεται στην αντικατάσταση της έντυπης Άδειας Κυκλοφορίας και του Ειδικού (έντυπου) Σήματος του ασφαλιστήριου συμβολαίου με αντίστοιχο Ηλεκτρονικό Σήμα τεχνολογίας RFID. Αυτό σημαίνει ότι, για κάθε πλέον όχημα και, φυσικά, για κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, οποιασδήποτε ΑΕ, θα υπάρχει ένας μοναδικός αριθμός, ο οποίος θα καταχωρείται ηλεκτρονικά στο RFID αυτοκόλλητο σήμα. Αυτός ο μοναδικός αριθμός ταυτότητα, σε συνδυασμό με τον αριθμό κυκλοφορίας του οχήματος (ή, επιπλέον, και με τον αριθμό της άδειας κυκλοφορίας, τον αριθμό πλαισίου κ.λπ.) θα χρησιμοποιείται για την ταυτοποίηση οχήματος και του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, ενώ για πρώτη φορά στην ελληνική ιστορία επιτυγχάνεται η αυτόματη και εντός δευτερολέπτων διασταύρωση αδειών κυκλοφορίας και ασφαλιστήριων συμβολαίων. Ο μοναδικός αριθμός – ταυτότητα του RFID σήματος θα εκδίδεται κεντρικά από μία βάση δεδομένων, ελεγχόμενη πλήρως από την Κεντρική Αρχή Ελέγχου και Ταυτοποίησης Ανασφάλιστων Οχημάτων (Κ.Α.Ε.Τ.Α.Ο). Σε αυτήν την κεντρική βάση καταχωρούνται όλα τα σχετικά, με κάθε είδους οχήματα, δεδομένα: > τ ων Τελωνείων, > τ ων Διευθύνσεων Συγκοινωνιών, όλων των Περιφερειών

της χώρας

> τ ου ΚΕΠΥΟ > των ΚΤΕΟ > κ αι το σύνολο των ασφαλιστικών Εταιριών που δραστηριοποιούνται στον Ελλαδικό χώρο. Επιπρόσθετα, η Κ.Α.Ε.Τ.Α.Ο είναι σύστημα ανοιχτής αρχιτεκτονικής και παρέχει στους χρήστες, αλλά και στον ασφαλιζόμενο, τη δυνατότητα ελέγχου της κατάστασης του οχήματoς από την αντίστοιχη ιστοσελίδα. Με αυτόν τον τρόπο, οι ελεγκτικές αρχές είναι δυνατόν οπουδήποτε και οποτεδήποτε να έχουν πρόσβαση σε όλα τα στοιχεία ταυτότητας ενός οχήματος, ακόμα και μέσα από το κινητό τους τηλέφωνο. Επιπρόσθετα, η Κ.Α.Ε.Τ.Α.Ο παρέχει, μέσω Internet, τη δυνατότητα σε οποιονδήποτε πολίτη, αποστέλλοντας τον αριθμό κυκλοφορίας του οχήματος και τον αριθμό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, να πιστοποιήσει καταρχήν την ύπαρξη ασφάλισης και, κατά δεύτερον, τους χρόνους ισχύος ασφάλισης του οχήματός του. Με τον τρόπο αυτόν, ο πολίτης αποκτά μεγαλύτερη σιγουριά έναντι των ασφαλιστικών ΑΕ και του κράτους. Φυσικά η Κ.Α.Ε.Τ.Α.Ο, ως ένα πληροφοριακό σύστημα σχεσιακής βάσης δεδομένων, παρέχει στους κρατικούς φορείς και όλα τα στατιστικά στοιχεία που μπορούν να εξαχθούν από τα στοιχεία που καταγράφονται σε αυτή. Θα πρέπει επιπλέον να τονιστεί ότι το συγκεκριμένο ΣΔΙΤ είναι ένα δυνατό εργαλείο στα χέρια, όχι μόνο του κράτους και των Ασφαλιστικών Εταιρειών, αλλά κυρίως του πολίτη. Σχεδιάστηκε για να βοηθήσει στην εξυγίανση όλων των υπηρεσιών, που σχετίζονται με το όχημα («βάρη» επ’ αυτού), με βασικό, πάντα, γνώμονα την προστασία των προσωπικών δεδομένων του πολίτη. Όλες οι πληροφορίες που αποθηκεύονται και διακινούνται στην ΚΑΕΤΑΟ αφορούν αποκλειστικά το όχημα και μόνο αυτό. Η σύνδεση του οχήματος με τον ιδιοκτήτη ή τον οδηγό γίνεται ανεξάρτητα από την ΚΑΕΤΑΟ και μόνο από τα ελεγκτικά όργανα του κράτους που ήδη διαθέτει αυτήν την εξουσία. Τα οφέλη είναι πολλαπλά για το κράτος, τον πολίτη και για όλες τις επιχειρήσεις γύρω από το όχημα, οι οποίες θέλουν να αναπτυχθούν και να λειτουργούν σε ένα υγιές ανταγωνιστικό περιβάλλον. Η ΚΑΕΤΑΟ επαναφέρει την αξιοπιστία στην ελληνική κοινωνία, ενισχύοντας τους δεσμούς των πολιτών με το κράτος, αλλά και τις υγιείς και σοβαρές επιχειρήσεις που σέβονται τον πελάτη τους. Τέλος, επισημαίνεται ότι από την έγκριση του ΣΔΙΤ, ο χρόνος υλοποίησης, ανάπτυξης και αρχικής λειτουργίας της ΚΑΕΤΑΟ είναι λιγότερος από ένα έτος (1) και σίγουρα μπορεί να εφαρμοστεί εντός του έτους 2011. Θέλουμε να πιστεύουμε ότι, πολύ γρήγορα θα υλοποιηθεί η παραπάνω πρόταση ως προς την εφαρμογή της από το Ελληνικό Δημόσιο, με εξαιρετικά σημαντικά οφέλη για την αύξηση των Δημοσίων Εσόδων του, γεγονός που θα συνδράμει αφενός στην επανάκτηση της αξιοπιστίας της χώρας μας στην παγκόσμια οικονομία και αφετέρου να αποτελέσουμε πρότυπο εφαρμογής σύγχρονων τεχνολογιών, εξάγοντας το συγκεκριμένο καινοτόμο μηχανισμό προς τα άλλα Κράτη-Μέλη της Ε.Ε. (ID: 4045)

δεκέμβριος 2010 71

αφιέρωμα

Τα τελευταία χρόνια, τα δανειακά προϊόντα προσφέρονται στoν καταναλωτή τμηματοποιημένα και στοχευμένα, ενώ νέες μορφές ουσιαστικής δανειοδότησης αναπτύχθηκαν, κυρίως μέσω των πιστωτικών καρτών 72 insurance w*rld

αφιέρωμα

Ασφάλιση δανείων και καρτών μέσω Bancassurance Βασική παράμετρος του σύγχρονου και αποτελεσματικού ανταγωνισμού στον κλάδο η δημιουργία προτάσεων και λύσεων, προσαρμοσμένων στις ανάγκες του πελάτη » του Νίκου Κλήμη

την απόλυτη εξειδίκευση των προϊόντων που προσφέρονται παίζεται το στοίχημα του ανταγωνισμού στο bancassurance, καθώς η δημιουργία προτάσεων και λύσεων προσαρμοσμένων στις ανάγκες του πελάτη κρίνουν την εξέλιξη του θεσμού. Στη βάση αυτή έχουν σχεδιαστεί τα τελευταία χρόνια πολλαπλά προγράμματα, τα οποία μπορούμε να τα κατηγοριοποιήσουμε ως εξής: > ανεξάρτητα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή προϊόντα που δεν συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα αλλά μέσω των καταστημάτων προωθούνται στους πελάτες της τράπεζας, όπως για παράδειγμα τα “συνταξιοδοτικά” ή τα “παιδικά” προγράμματα, > συμπληρωματικά τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή προϊόντα που συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα και απευθύνονται στους πελάτες που καταρχήν έχουν αγοράσει το τραπεζικό προϊόν και > ενσωματωμένα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή προϊόντα, που όχι απλώς συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα που έχουν ήδη αγοράσει οι πελάτες της τράπεζας, αλλά είναι ενσωματωμένα μέσα στο τραπεζικό προϊόν, δημιουργώντας για τον πελάτη ένα ενιαίο προϊόν. Τα ανεξάρτητα προϊόντα αποτελούν έναν πολλά υποσχόμενο χώρο για το μέλλον, αλλά τα συμπληρωματικά και τα ενσωματωμένα προϊόντα αποτελούν παραδοσιακά την αιχμή του δόρατος για την ανάπτυξη των εργασιών. Τις προηγούμενες δεκαετίες, η ασφάλιση των δανείων αποτελούσε το μοναδικό, ίσως, αντικείμενο της ανάμιξης των τραπεζών στην παραγωγή ασφαλίστρων και όχι πάντοτε με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. Είναι γνωστά τα προβλή-

ματα που πολλές φορές δημιουργήθηκαν σε σχέση με την υποχρεωτικότητα ή όχι της ασφάλισης και το κόστος των ασφαλίστρων.

Οι περισσότερες τράπεζες καλύπτουν και την Μόνιμη Ολική Ανικανότητα του δανειολήπτη από ασθένεια ή ατύχημα Βασική επιδίωξη των τραπεζοϋπαλλήλων ήταν η ασφάλιση του πιστωτικού κινδύνου της τράπεζας και η ελαχιστοποίηση των τυχόν επισφαλειών της και πολύ λιγότερο η κάλυψη των πραγματικών αναγκών του καταναλωτή-δανειολήπτη. Σήμερα, υφίσταται μια τελείως διαφορετική προσέγγιση που τις περισσότερες φορές καλύπτει και τις δύο πλευρές, δηλαδή είναι χρήσιμη: > στον δανειολήπτη, που καλύπτει πραγματικές ανάγκες του ίδιου και της οικογένειάς του, σε περιπτώσεις απρόβλεπτων και επικίνδυνων καταστάσεων > στην τράπεζα, που αφενός ελαχιστοποιεί τις επισφάλειές της και αφετέρου αποφεύγει την εμπλοκή της σε χρονοβόρες και κοστοβόρες διαδικασίες για την είσπραξη των απαιτήσεών της Με την εξέλιξη των τραπεζικών δανειακών προϊόντων και τις σύγχρονες μορφές που έλαβαν, εξελίχθησαν ταυτόχρονα και τα ασφαλιστικά προϊόντα που τα συνόδευαν. Τα τελευταία χρόνια, τα δανειακά προϊόντα προσφέρονται στην καταναλωτή τμηματοποιημένα και στοχευμένα, ενώ νέες μορφές ουσιαστικής δανειοδότησης αναπτύχθηκαν, κυρίως μέσω

δεκέµβριος 2010 73

αφιέρωμα

των πιστωτικών καρτών. Ταυτόχρονα, η ανάπτυξη του βιοτικού επιπέδου και η πληρέστερη ενημέρωση του Έλληνα καταναλωτή σε θέματα ασφάλισης ενδυνάμωσαν το ενδιαφέρον του για τα ασφαλιστικά προγράμματα και τις δυνατότητες ουσιαστικής κάλυψής του. Όταν αναφερόμαστε, σήμερα, σε «ασφαλίσεις δανείων και καρτών» περιλαμβάνουμε πληθώρα επιμέρους ασφαλιστικών προϊόντων τα οποία μπορούμε να κατατάξουμε σε τρεις μεγάλες κατηγορίες: 1. τις ασφαλίσεις που αφορούν στην ζωή και στην υγεία του δανειολήπτη (ή / και του εγγυητή), 2. τις ασφαλίσεις που αφορούν στα περιουσιακά στοιχεία για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο πελάτης και 3. τις ασφαλίσεις που ήδη υφίστανται, αλλά ενεργοποιούνται υπό προϋποθέσεις ή αν το επιθυμεί ο πελάτης της τράπεζας Στην πρώτη κατηγορία συναντάμε συνήθως τις ομαδικές ασφαλίσεις που η κάθε τράπεζα συνάπτει με την ασφαλιστική εταιρία με αντικείμενο την αποπληρωμή του εκάστοτε υπολοίπου του δανείου, σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη. Οι περισσότερες τράπεζες καλύπτουν και τη Μόνιμη Ολική Ανικανότητα του δανειολήπτη από ασθένεια ή ατύχημα. Στα πλαίσια της ομαδικότητας του συμβολαίων διευκολύνεται σε μέγιστο βαθμό η ένταξη και ατόμων, που σε άλλες περιπτώσεις δεν θα μπορούσαν να ασφαλισθούν για τους ίδιους κινδύνους με ατομικά συμβόλαια. Το κόστος των ασφαλίστρων, άλλοτε είναι ενσωματωμένο στο δανειακό επιτόκιο και, συνεπώς,

74 insurance w*rld

προσφέρεται «δωρεάν» στον καταναλωτή και άλλοτε καταβάλλεται επιπρόσθετα από τον δανειολήπτη, ο οποίος μπορεί άλλωστε να την αρνηθεί και να εκχωρήσει στην τράπεζα άλλο ατομικό συμβόλαιο. Η ασφαλιστική κάλυψη της αποπληρωμής του δανείου είναι συνήθως υποχρεωτική και προβλέπεται στην δανειακή σύμβαση, αλλά αποτελεί μια από τις πιο σημαντικές και χρήσιμες ασφαλίσεις, με κοινωνικές προεκτάσεις, και προστατεύει πραγματικά την οικογένεια του δανειολήπτη. Δεν θα πρέπει να διαφεύγει το γεγονός ότι όταν σήμερα μιλάμε για «δάνεια» δεν περιοριζόμαστε στις κλασσικές δανειακές συμβάσεις (στεγαστικών κατοικιών, επαγγελματικής στέγης, επιχειρηματικών κεφαλαίων κίνησης κ.λπ), αλλά σε κάθε μορφής άμεσο ή έμμεσο δανεισμό, συμπεριλαμβανομένων των προσωπικών ή καταναλωτικών δανείων, είτε αυτά εμφανίζονται ως αυτόνομα δάνεια, είτε ως αγορές και περιθώρια ανάληψης μετρητών μέσω πιστωτικών ή άλλων καρτών.

Το κόστος των ασφαλίστρων άλλοτε είναι ενσωματωμένο στο δανειακό επιτόκιο και συνεπώς προσφέρεται «δωρεάν» στον καταναλωτή και άλλοτε καταβάλλεται επιπρόσθετα από τον δανειολήπτη Στην δεύτερη κατηγορία περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι ασφαλίσεις περιουσιακών στοιχείων για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο καταναλωτής, είτε είναι κτίρια, όπως κατοικίες, επαγγελματικές στέγες, αποθήκες κλπ, είτε είναι κινητά, όπως οχήματα, σκάφη, πάγιος εξοπλισμός επιχειρήσεων κ.λπ. Η πιο κλασσική ασφάλιση είναι η ασφάλιση της κατοικίας κατά κινδύνων πυρός-κεραυνού και ζημιών από σεισμό για τον λήπτη ενός στεγαστικού δανείου. Το κόστος των ασφαλίστρων σχεδόν πάντοτε καταβάλλεται επιπρόσθετα από τον δανειολήπτη και για τον λόγο αυτό είναι σύνηθες το φαινόμενο της προσκόμισης συμβολαίων στην τράπεζα, από τον ίδιο τον δανειολήπτη, με τον ειδικό όρο του «ενεχυρούχου δανειστή», κάλυψη που συνήθως είναι υποχρεωτική και προβλέπεται στην δανειακή σύμβαση. Στην τρίτη κατηγορία περιλαμβάνονται πιο σύγχρονες καλύψεις οι οποίες υφίστανται συνήθως ενσωματωμένες στα τραπεζικά προϊόντα, αλλά ενεργοποιούνται είτε άμεσα με ρητή επιθυμία του πελάτη, είτε έμμεσα με την χρήση του τραπεζικού προϊόντος. Για παράδειγμα, η «ταξιδιωτική ασφάλιση» μπορεί να είναι ενσωματωμένη σε μια πιστωτική κάρτα και ενεργοποιείται αυτόματα, χωρίς καμία άλλη διαδικασία, αν το αεροπορικό εισιτήριο αγορασθεί μέσω της συγκεκριμένης πιστωτικής κάρτας. Αντίθετα, ο πελάτης δεν μπορεί να κάνει χρήση των παροχών του ασφαλιστηρίου,

αφιέρωμα

αν και είναι κάτοχος της πιστωτικής κάρτας, αν αγόρασε το εισιτήριο π.χ. με μετρητά. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που σχετίζονται άμεσα ή έμμεσα με δανειακές συμβάσεις κάθε μορφής, είναι συνήθως ομαδικά συμβόλαια, ειδικά σχεδιασμένα για να έχουν χαμηλό κόστος, χωρίς την διαμεσολάβηση τρίτων και με προνομιακή τιμολόγηση. Η ένταξη δε του πελάτη σε αυτά γίνεται την στιγμή της εκταμίευσης του δανείου, με όποια μορφή και αν υλοποιείται αυτή η εκταμίευση. Στο πλαίσιο των συνεργασιών μεταξύ τραπεζών και ασφαλιστικών δικτύων, οργανωμένων ή μεμονωμένων, για την προώθηση τραπεζικών προϊόντων, υφίσταται συνήθως ειδικός όρος στην σύμβαση της μεταξύ τους συνεργασίας, ώστε οι ασφαλιστικές εργασίες που συνδέονται και αφορούν σε τραπεζικά προϊόντα για την σύναψη των οποίων μεσολάβησαν τα ασφαλιστικά δίκτυα, να κατοχυρώνονται στον «κωδικό» των ασφαλιστικών δικτύων και όχι στις ασφαλιστικές εργασίες που πραγματοποιεί η τράπεζα. Σημαντική παράμετρος επιτυχίας των κάθε είδους ασφαλιστικών καλύψεων αυτής της κατηγορίας αποτελεί το χρονικό σημείο σχεδιασμού τους. Τα ασφαλιστικά αυτά προϊόντα δεν πρέπει και, πολλές φορές, δεν είναι δυνατόν να δημιουργούνται εκ των υστέρων. Αντίθετα ο σχεδιασμός τους πρέπει να αποτελεί μέρος του σχεδιασμού του ίδιου του τραπεζικού προϊόντος, να συνυπολογίζεται στο τελικό κόστος του τραπεζικού προϊόντος και να συμπεριλαμβάνεται στις ενέργειες ενημέρωσης, προβολής και διαφήμισης του τραπεζικού προϊόντος. Η κάθε τράπεζα και ο κάθε τραπεζοασφαλιστικός όμιλος, ανάλογα με την εμπορική του πολιτική και τις προτεραιότητές του, ανάλογα με την εμπειρία του και την ενασχόλησή του με την ανάπτυξη τραπεζοασφαλιστικών εργασιών και τέλος, ανάλογα με το μοντέλο bancassurance που υλοποιεί, σχεδιάζει ανάλογα. Το τελικό αποτέλεσμα κρίνεται στην ιδιαίτερα ανταγωνιστική αγορά. Εν συνεχεία, ακολουθούν προγράμματα ασφάλισης δανείων και καρτών μεσω Bancassurance, αλλά και απόψεις στελεχών της αγοράς. (ID:3858)

Η εξειδίκευση στην υπηρεσία του πελάτη Σοφία Καλλέργη

Head Bancassurance Division, Piraeus Bank Η Τράπεζα Πειραιώς τα τελευταία χρόνια έχει δυναμικά αναπτύξει την δραστηριότητα της τραπεζοσφάλισης στο πλαίσιο μιας ολοκληρωμένης εξυπηρέτησης του πελάτη της. Δημιουργώντας μία σειρά προϊόντων, από τα πιο βασικά, όπως αυτά της ασφάλισης δανειολήπτη στεγαστικών δανείων (credit life insurance products), μέχρι και πιο εξειδικευμένα τα οποία καλύπτουν περιπτώσεις όπως η ανεργία, ή ακόμη και η αδυναμία αποπληρωμής λόγω νοσοκομειακής περίθαλψης, φροντίζουμε να παρέχουμε σύγχρονες λύσεις στις διαφορετικές ανάγκες των πελατών μας, εξασφαλίζοντας ότι όπου ο ίδιος αδυνατεί ν’ αποπληρώσει τις οφειλές του, λόγω των παραπάνω περιπτώσεων, το ασφαλιστικό πρόγραμμα θα λειτουργήσει και θα καλύψει τις οφειλές του ή μέρος αυτών. Η ασφάλιση δανειολήπτη δεν είναι υποχρεωτική αλλά σαφώς είναι αναγκαία, ειδικότερα όσον αφορά μακροχρόνιους δανεισμούς, όπως των στεγαστικών δανείων. Για το λόγο αυτό, και σεβόμενοι τον πελάτη, η πρόταση στεγαστικού δανείου δεν μπορεί να μην συνοδεύεται από μια πρόταση εξασφάλισης ότι σε απρόβλεπτες συγκυρίες, όπως ασθένεια ή ατύχημα, που προκάλεσαν την απώλεια ζωής ή την μόνιμη ανικανότητα του δανειολήπτη να εργαστεί και να παράγει εισόδημα, η οφειλή του θα αποπληρωθεί κανονικά, χωρίς τον κίνδυνο να επιβαρυνθεί η οικογένεια του ή να εκποιηθεί το περιουσιακό του στοιχείο. Όσον αφορά στην ύπαρξη ειδικά σχεδιασμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων ανά κατηγορίες δανείων, τέτοιες ασφαλίσεις που καλύπτουν τον δανειολήπτη συνήθως αφορούν σε στεγαστικά δάνεια, καταναλωτικά και κάρτες. Τέτοιες ασφαλιστικές συμβάσεις διαχειρίζονται από την ασφαλιστική εταιρεία σε ομαδική βάση, επιτυγχάνοντας έτσι χαμηλότερο κόστος για τον πελάτη από αυτό που ο ίδιος θα έβρισκε στην αγορά σε ατομική πρόταση.

δεκέµβριος 2010 75

αφιέρωμα

Ειδικότερα, αυτό που προτείνουμε στους πελάτες μας που σκοπεύουν να πάρουν ένα καταναλωτικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα (Visa ή Mastercard) είναι το πρόγραμμα «Προστασίας Δόσης» ( Payment Protection Insurance), το οποίο διασφαλίζει τη μερική αποπληρωμή του χρεωστικού υπολοίπου του για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα σε περίπτωση προσωρινής διακοπής της εργασίας του λόγω: απόλυσης, νοσοκομειακής περίθαλψης, ατυχήματος ή ασθένειας.

Το πρόγραμμα “Payment Protection Insurance” διασφαλίζει τη μερική αποπληρωμή του χρεωστικού υπολοίπου του για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε περίπτωση προσωρινής διακοπής της εργασίας Το πρόγραμμα αυτό μπορεί να καλύψει και δανειολήπτες στεγαστικών δανείων για όποιον πελάτη επιθυμεί να έχει περισσότερη προστασία πλέον της βασικής κάλυψης Απώλεια Ζωής και Μόνιμης Ανικανότητας που συνήθως προτείνεται. Τέλος, οι πιστωτικές κάρτες της Τράπεζας Πειραιώς, εφόσον ο πελάτης έχει χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα της Τράπεζας Πειραιώς για τη πληρωμή των εισιτηρίων, παρέχουν, ταξιδιωτική ασφάλιση όπου, εκτός από τις κλασικές καλύψεις καθυστέρησης και απώλειας αποσκευών, καλύπτει και πιο ειδικές περιπτώσεις. Πιο συγκεκριμένα, σε περίπτωση απώλειας Ζωής ή Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του κατόχου καλύπτει μέρος ή και ολόκληρο το υπόλοιπο της κάρτας, ενώ προβλέπει και την καταβολή ίσου ποσού στον κάτοχο ή τους κληρονόμους. Επιπλέον, παρέχει προστασία αγορών – shopping protection μέχρι και 6 μήνες από την ημερομηνία αγοράς , και όλα αυτά χωρίς επιπλέον κόστος για τον κάτοχο της πιστωτικής κάρτας. (ID:3859)

76 insurance w*rld

Στέφανος Γιόκαρης

Διευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Bancassurance, EFG Eurolife Ασφαλιστική H EFG Eurolife Ασφαλιστική κατέχει μία από τις ηγετικές θέσεις στην ελληνική αγορά. Ειδικά στις ασφαλίσεις που συνδυάζονται με δάνεια και πιστωτικές κάρτες, έχει δημιουργήσει αποκλειστικά για τους πελάτες της Eurobank μία ολοκληρωμένη σειρά προγραμμάτων, που διασφαλίζουν στους δανειολήπτες και στους κατόχους πιστωτικών καρτών την ομαλή αποπληρωμή τους. Για τις πιστωτικές κάρτες Eurobank λειτουργεί ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης Ζωής & Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας με το οποίο καλύπτεται κάθε κάτοχος πιστωτικής κάρτας Εurobank για κεφάλαιο ίσο με το τρέχον χρεωστικό υπόλοιπο της κάρτας του. Επιπλέον, για συγκεκριμένους τύπους πιστωτικών καρτών λειτουργεί ομαδικό ασφαλιστήριο με καλύψεις ατυχήματος και ταξιδιωτικής βοήθειας. Οι ασφαλιστικές καλύψεις περιλαμβάνονται στις παροχές της κάρτας.

Για τις πιστωτικές κάρτες Eurobank λειτουργεί ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης Ζωής & Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας Για τα καταναλωτικά δάνεια της Eurobank (τοκοχρεωλυτικά και ανοιχτές πιστώσεις) λειτουργεί πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης με το οποίο καλύπτεται κάθε δανειολήπτης για κεφάλαιο ίσο με το εκάστοτε άληκτο υπόλοιπο του δανείου του για κινδύνους που αφορούν Απώλεια Ζωής και Μόνιμης Ολική Ανικανότητα. Επίσης, διασφαλίζεται η πληρωμή της ελάχιστης μηνιαίας καταβολής του δανείου σε περίπτωση Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας του δανειολήπτη λόγω ατυχήματος ή ασθένειας. Για τα στεγαστικά δάνεια Eurobank προσφέρεται στους δανειολήπτες κάλυψη Απώλειας Ζωής και Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας αλλά και προστασία πληρωμής δόσης, λόγω ανεργίας ή πρόσκαιρης ολικής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα. (ID:3860)

νέα της αγοράς

Aon: Κερδίζει έδαφος η αστική επαγγελματική ευθύνη Αξιοσημείωτο είναι το ενδιαφέρον που φαίνεται να δείχνουν εταιρείες του συμβουλευτικού κλάδου παγκοσμίως, όπως δικηγορικά και λογιστικά γραφεία, ελεγκτικές εταιρείες και εταιρείες συμβούλων ανθρωπίνου δυναμικού, για τα συμβόλαια επαγγελματικής ευθύνης τους, αλλά και για προγράμματα διαχείρισης κινδύνων - ακόμη και αρκετούς μήνες πριν την περίοδο ανανεώσεων των σχετικών συμβολαίων. H Aon, παγκόσμιος ηγέτης στη μεσιτεία ασφαλίσεων, αντασφαλίσεων και υπηρεσιών διαχείρισης κινδύνων, ανταποκρίνεται στην ζήτηση αυτή με καινοτόμα προϊόντα, εξειδικευμένα και προσαρμοσμένα στις ανάγκες του κλάδου αυτού, ενώ οι εταιρείες του κλάδου, με τη σειρά τους, δείχνουν έντονο ενδιαφέρον. Απόδειξη ότι στις αρχές Αυγούστου η Aon σε παγκόσμιο επίπεδο είχε λάβει τέσσερις φορές περισσότερες αιτήσεις διερεύνησης της ασφαλιστικής αγοράς σε σχέση με την περσινή χρονιά από εταιρείες του δικηγορικού κλάδου. Όλα, δε, δείχνουν ότι η τάση αυτή πρόκειται να συνεχιστεί όσο πλησιάζουν οι ημερομηνίες ανανεώσεων. Το ενδιαφέρον αυτό που δείχνουν οι δικηγορικές εταιρείες, σύμφωνα με την Aon, προκύπτει από την «απειλή» της πιθανότητας τα στελέχη τους να μείνουν ανασφάλιστα για επαγγελματική ευθύνη μετά την ημέρα ανανέωσης του σχετικού συμβολαίου. Σημειωτέον ότι η Aon, η οποία αναλαμβάνει την ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης για παραπάνω από το 40% των δικηγόρων παγκοσμίως, είχε λάβει μέχρι και την 1η Σεπτεμβρίου 2010 περίπου 200% περισσότερες εντολές διερεύνησης αγοράς σε σύγκριση με πέρυσι. Ο Andrew Gough, Executive Director Aon Risk Solutions’ Νational Professions Team, σχολίασε πως «καθώς πλησιάζει η ημερομηνία ανανέωσης των συμβολαίων επαγγελματικής ευθύνης παρατη-

78 insurance w*rld

ρούμε μία «αγωνία» από την πλευρά του δικηγορικού κλάδου σχετικά με την κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς και τη δυνατότητά της να ασφαλίσει την επαγγελματική ευθύνη τους. Ανταποκρινόμενη στην ανησυχία αυτή το «Νational Professions Team» της Aon δημιούργησε την ειδική έκδοση «Law Society, Insurance Matters», προκειμένου να διασφαλίσει ότι ο δικηγορικός κλάδος θα είναι έγκαιρα ενημερωμένος για τις τάσεις της ασφαλιστικής αγοράς σε θέματα που τον αφορούν. Ο κλάδος αυτός πλέον κατανοεί πως υπογράφοντας εγκαίρως μία εντολή διερεύνησης αγοράς για επαγγελματική ευθύνη μπορεί να διασφαλίσει την καλύτερη δυνατή κάλυψη και τα χαμηλότερα δυνατά ασφάλιστρα». Ο Γιώργος Δαλιάνης, CEO της Aon Hellas προσέθεσε πως «οι εταιρείες του συμβουλευτικού κλάδου, όπως δικηγορικά και λογιστικά γραφεία, ελεγκτικές εταιρείες και εταιρείες συμβούλων ανθρωπίνου δυναμικού δείχνουν τελευταία αυξημένο ενδιαφέρον για την ασφάλιση της επαγγελματικής ευθύνης τους αλλά και για πιο εξεζητημένες υπηρεσίες, όπως η διαχείριση των κινδύνων τους (Risk management). Ο έγκαιρος προγραμματισμός και η διερεύνηση της ασφαλιστικής αγοράς για τέτοια προγράμματα καταλαμβάνει όλο και μεγαλύτερη σημασία στην ατζέντα των εταιρειών αυτών, οι οποίες παλαιότερα δρούσαν με τη «φιλοσοφία της τελευταίας στιγμής» σε ότι αφορούσε την κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης τους. Στην Aon επικροτούμε την αλλαγή αυτή και συνιστούμε στις εταιρείες να επικοινωνούν με τον broker τους αρκετά πριν την περίοδο ανανέωσης, προκειμένου να βάλουν σε εφαρμογή ένα καλοσχεδιασμένο και λειτουργικό σχέδιο διαχείρισης κινδύνων. Είναι αναμφισβήτητο γεγονός πως οι εταιρείες όλων των κλάδων, συμπεριλαμβανομένων και των δικηγορικών γραφείων, οι οποίες ασχολούνται ενεργά με τη διαχείριση των κινδύνων τους έχουν καλύτερα ιστορικά ζημιών». Επεσήμανε, τέλος, πως «οι ειδικευμένοι σύμβουλοι της Aon Hellas σε συνεργασία με το «Professions Team» της Aon προσφέρουν στον κλάδο των συμβουλευτικών εταιρειών υπηρεσίες αξίας, προσαρμοσμένες στις συγκεκριμένες ανάγκες τους και στις νέες απαιτήσεις της εποχής».(ID: 3935)

νέα της αγοράς

Υπερκαλύπτει κατά 180% τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας η Ευρώπη ΑΕΓΑ Με επιτυχία ολοκληρώθηκαν οι διαδικασίες συμπλήρωσης της 5ης Μελέτης Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5), στο πλαίσιο της εφαρμογής της οδηγίας Solvency II, σύμφωνα με τον κ. Ν. Μακρόπουλο, Πρόεδρο & Διευθύνοντα Σύμβουλο της ασφαλιστικής εταιρίας «ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α.», συγγενούς εταιρείας της Εθνικής Ασφαλιστικής. Από τα αποτελέσματα της ανωτέρω μελέτης προκύπτει ότι από τον υπολογισμό του S.C.R. (Solvency Capital Requirement) τα ίδια κεφάλαια της Ευρώπης υπερκαλύπτουν κατά 180% τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας. Η συμπλήρωση του QIS5 βασίσθηκε σε στοιχεία της χρήσης 2009 και πραγματοποιήθηκε από την εταιρία παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών ERNST & YOUNG. Τα αποτελέσματα της εν λόγω μελέτης εστάλησαν προς ενημέρωση στην αρμόδια εποπτική αρχή (Επ.Ε.Ι.Α.). Σύμφωνα με τα ανωτέρω αποδεικνύεται ότι η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. είναι μία υγιής, πλήρως αποθεματοποιημένη εταιρία και έχει την δυνατότητα να συνεχίσει απρόσκοπτα την αναπτυξιακή και κερδοφόρα πορεία της διασφαλίζοντας πλήρως τα συμφέροντα των πελατών και των συνεργατών της. (ID: 3808)

Νέο αναβαθμισμένο site από την EFG EUROLIFE Ασφαλιστική Η EFG Eurolife Ασφαλιστική έχοντας ως βασικό στόχο την πληρέστερη και ουσιαστική ενημέρωση των πελατών αλλά και συνεργατών της από κάθε διαθέσιμο μέσο, προχώρησε στην ανανέωση του διαδικτυακού της τόπου. Στο νέο site, χρησιμοποιώντας νέα μέσα και σύγχρονες τεχνολογίες, δίνεται στον επισκέπτη η ευκαιρία να ενημερωθεί για την ασφάλιση, να γνωρίσει την εταιρία και τα προϊόντα της, αλλά και να επικοινωνήσει μαζί της όποτε το επιθυμεί επιλέγοντας τον τρόπο που τον εξυπηρετεί. Συνολικά, το αναβαθμισμένο site της EFG Eurolife Ασφαλιστικής ξεχωρίζει για την υψηλή αισθητική του, το φιλικό του προφίλ, την εύκολη πλοήγηση και τη χρήση νέων εφαρμογών. Ορισμένα από τα πιο ενδιαφέροντα χαρακτηριστικά του είναι τα ακόλουθα: > Παρουσίαση με τρόπο άμεσο, απλό και κατανοητό πως μπορεί ένας σύγχρονος άνθρωπος να καλύψει

τις ασφαλιστικές του ανάγκες ανάλογα με τη φάση ζωής στην οποία βρίσκεται > Χρήση ενός φιλικού Ηλεκτρονικού Συµβούλου, ο οποίος βοηθά τον επισκέπτη να διακρίνει τι μπορεί να του προσφέρει η EFG Eurolife Ασφαλιστική, αλλά και να του δώσει γενικότερες συμβουλές ως προς την ασφάλιση > Εύκολη πρόσβαση στο δίκτυο συνεργατών μέσω των αναλυτικών στοιχείων τους > Εργαλείο υπολογισμού ασφάλισης αυτοκινήτου για τον πελάτη αλλά και το συνεργάτη > i-phone application, το πρώτο από Ασφαλιστική Εταιρία στην Ελλάδα, που δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να οργανώσει τα στοιχεία που αφορούν στην ασφάλιση του αυτοκινήτου του κάνοντας της ζωή του ευκολότερη > Υπηρεσίες Online και Τηλεφωνικής Συνομιλίας που δίνουν άμεση πρόσβαση σε εξειδικευμένο προσωπικό της Εταιρίας > Blog το οποίο δίνει τη δυνατότητα στην EFG Eurolife Ασφαλιστική να τοποθετείται όσον αφορά στα θέματα της Ιδιωτικής Ασφάλισης αλλά και σε ότι αφορά τους ασφαλισμένους > Καθώς και ένα πλήρως αναβαθμισμένο σημείο πρόσβασης για τους συνεργάτες μας, το «My Spot», το οποίο αποσκοπεί στην πολύ καλύτερη διαχείριση των εφαρμογών τιμολόγησης αλλά και την πληρέστερη πληροφόρηση τους. (ID: 3946)

δεκέµβριος 2010 79

νέα της αγοράς

Συνεργασία Citibank-Chartis στο πρόγραμμα “Safe Wallet” Η Citibank και η Chartis, στο πλαίσιο της φιλοσοφίας τους για παροχή καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες ανάγκες των καταναλωτών, σχεδίασαν το Πρόγραμμα Ασφάλισης Προσωπικών Αντικειμένων “Safe Wallet”. Με γνώμονα την έμπρακτη στήριξη των πελατών της, η Citibank, σε συνεργασία με την Chartis, προσφέρει μέσα από το Safe Wallet ασφαλιστική κάλυψη για περιπτώσεις απώλειας, κλοπής ακόμα και χρήσης προσωπικών αντικειμένων, όπως πορτοφόλι, κλειδιά, πιστωτικές κάρτες, αναλαμβάνοντας τόσο την κάλυψη του συνόλου των εξόδων που χρειάζονται για την αντικατάσταση των προσωπικών αντικειμένων, όσο και την αποζημίωση για τυχόν χρηματικές απώλειες, με ιδιαίτερα προσιτό ασφάλιστρο της τάξης των 30 ευρώ ετησίως. Αναλυτικά, το πρόγραμμα Safe Wallet περιλαμβάνει τα εξής: > Προστασία καρτών: Αποζημίωση ασφαλισμένου σε περίπτωση που οποιαδήποτε κάρτα ανάληψης ή πιστωτική κάρτα της Citibank, η οποία έχει χαθεί ή κλαπεί, χρησιμοποιηθεί παράνομα για αγορές πριν αυτές απενεργοποιηθούν. Ο ασφαλισμένος λαμβάνει αποζημίωση έως και €4.000 ανάλογα με την κάρτα που διαθέτει (ισχύει για όλες τις κάρτες Citibank και Diners Club). > Προστασία ανάληψης από ΑΤΜ: Σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος πέσει θύμα παράνομης αφαίρεσης χρημάτων με χρήση βίας ή εξαναγκαστικής ανάληψης χρημάτων σε ΑΤΜ, λαμβάνει αποζημίωση έως €500 ανάλογα με την κάρτα που διαθέτει (ισχύει για όλες τις κάρτες Citibank και Diners Club) > Προστασία εγγράφων: Σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής προσωπικών εγγράφων, υπό την προϋπόθεση της ταυτόχρονης απώλειας ή κλοπής μιας τουλάχιστον κάρτας Citibank, καταβάλλεται αποζημίωση €200 στον ασφαλισμένο για τις δαπάνες αντικατάστασης των εγγράφων του > Προστασία κλειδιών: Η απώλεια ή κλοπή κλειδιών καλύπτεται με συνολική αποζημίωση €200 για τις δαπάνες αντικατάστασης κλειδιών και κλειδαριών, υπό την προϋπόθεση ότι έχει πραγματοποιηθεί ταυτόχρονη απώλεια ή κλοπή μιας κάρτας Citibank του ασφαλισμένου > Προστασία κινητού: Σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής κινητού τηλεφώνου, ο ασφαλισμένος αποζημιώνεται για όλα τα τηλεπικοινωνιακά κόστη των συνδιαλέξεων που έλαβαν χώρα πριν την αίτηση απενεργοποίησης της κάρτας SIM και εντός 48 ωρών από την κλοπή, μέχρι το ποσό των €200 Για περισσότερες πληροφορίες για το νέο πρόγραμμα Safe Wallet, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να καλέσουν στο Citiphone 210 92 90 100/200 ή να απευθυνθούν στο δίκτυο καταστημάτων της Citibank.(ID: 3787)

Πρόεδρος της Ε.Α.∆.Ε ο Γ. Καραβίας Την πρώτη της συνεδρίαση πραγματοποίησε χθες η ΄Ενωση Ασφαλιστικών Διαµεσολαβούντων Ελλάδος (Ε.Α.Δ.Ε) για την εκλογή Προεδρείου. Πρόεδρος εξελέγη ο κ. Γιώργος Καραβίας (Πρόεδρος ΣΕΜΑ). Στο νέο Διοικητικό Συμβούλιο της Ε.Α.Δ.Ε. που αναδείχθηκε από τη χθεσινή συνεδρίαση μετέχουν επίσης ο κ. Δαυίδ Ανδρέου (Πρόεδρος ΠΣΣΑΣ) ως Α Αντιπρόεδρος, η κα Ελένη Γρυπάρη (Πρόεδρος ΠΣΑΣ)

80 insurance w*rld

ως Β Αντιπρόεδρος, ο κ. Νικόλας Αποστολόπουλος (Αντιπρόεδρος του Συνδέσμου Συνεργαζομένων με Μεσίτες Lloyd’s στην Ελλάδα) ως Γενικός Γραμματέας, ο κ. Γιώργος Στεφανίδης (Αντιπρόεδρος ΠΣΣΑΣ) ως Ταμίας, ο κ. Αλέξανδρος Ραφαηλίδης (Μέλος ΔΣ της ΠΟΑΠ και Αντιπρόεδρος της ΕΕΑΕ) ως υπεύθυνος Επιτροπών και ως Μέλη οι κ.κ. Γιώργος Κούμπας (Αντιπρόεδρος ΣΕΜΑ), ΄Ολγα Νικολαϊδη (Ταμίας ΠΟΑΠ) και Μαρία Κιουρτσίδου (Β Αντιπρόεδρος ΠΣΑΣ). Αναπληρωματικά Μέλη εξελέγησαν ο κ. Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου (Μέλος ΔΣ ΣΕΜΑ), η κα Δήμητρα Λύχρου (Μέλος του ΔΣ της ΠΟΑΠ και Πρόεδρος της ΕΕΑΕ) ο κ. Δημήτρης Γαβαλάκης (Ταμίας ΠΣΣΑΣ) και ο κ. Μάρκος Χαμπάκης (Μέλος ΔΣ ΠΣΑΣ). Σημειώνεται ότι η προεδρία της ΄Ενωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβούντων Ελλάδος θα εναλλάσσεται σε ετήσια βάση. (ID: 3963)

νέα της αγοράς

Έμφαση στον τομέα των συντάξεων δίνει η Allianz Το μήνυμα ότι η Allianz Ελλάδος στρέφεται με μεγαλύτερη έμφαση στον τομέα των συντάξεων, βασιζόμενη στη νέα γενιά συνταξιοδοτικών λύσεων, πέρασε ο Διευθύνων Σύμβουλος και CEO της εταιρείας, κ. Πέτρος Παπανικολάου, μιλώντας στη φετινή Συνάντηση Εργασίας Πρακτόρων και Μεσιτών - μελών του ΣΕΜΑ, που πραγματοποιήθηκε, προ ημερών, σε κεντρικό ξενοδοχείο της Αθήνας. Ο κ. Παπανικολάου έδωσε ιδιαίτερη έμφαση στο συνταξιοδοτικό περιβάλλον της χώρας, υπογραμμίζοντας τις αδυναμίες του, καθώς και τις αντικειμενικές δυσκολίες τις οποίες αντιμετωπίζουν σήμερα τα ταμεία ασφάλισης, προκειμένου να προσφέρουν συντάξεις οι οποίες να ανταποκρίνονται στις βασικές ανάγκες των συνταξιούχων. Iδιαίτερα δυσχερή χαρακτήρισε την οικονομική θέση, στην οποία θα βρεθούν οι συνταξιούχοι του μέλλοντος. «Σε ένα τέτοιο περιβάλλον», πρόσθεσε ο κ. Παπανικολάου, «η Allianz Ελλάδος, έχει τις δυνατότητες και προσφέρει ουσιαστικές λύσεις σε όσους αναζητήσουν τρόπους διασφάλισης των μελλοντικών τους συντάξεων». Δεν παρέλειψε δε, να σχολιάσει τις θετικές επιδόσεις της εταιρείας στον κλάδο Ζωής και ιδιαίτερα στον τομέα των προϊόντων Προστασίας, Σύνταξης και Αποταμίευσης, όπου στο εννεάμηνο του 2010 η παραγωγή αυξήθηκε κατά 9,5%, ενώ αντίστοιχα κατά 2,6% αυξήθηκε η παραγωγή σε προϊόντα Υγείας και Ατυχημάτων. Στο ίδιο διάστημα, η Allianz Ελλάδος βελτίωσε στο σύνολο του κλάδου Ζωής την παραγωγή της κατά 2,6% στα 85,7 εκατ. ευρώ, και το συνολικό της χαρτοφυλάκιο κατά 12,3% στα 173,1 εκατ. ευρώ. Αναφερόμενος σε πρόσφατη μελέτη της Allianz Global Investors, σύμφωνα με την οποία η χώρα μας αντιμετωπίζει τη μεγαλύτερη ανάγκη σε πανευρωπαϊκό επίπεδο για διαρθρωτικές αλλαγές στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, ο κ. Παπανικολάου επεσήμανε πως «οι αδυναμίες του ασφαλιστικού συστήματος στη χώρα μας και οι προκλήσεις που αντιμετωπίζει με τα νέα οικονομικά δεδομένα, καθιστούν επιτακτική την ανάγκη για πρόβλεψη πρόσθετης σύνταξης για όλους». Στη συνέχεια αναφέρθηκε στη νέα γενιά συνταξιοδοτικών λύσεων «που συνδυάζουν το εγγυημένο εισόδημα, με ευκαιρίες υπέρ-απόδοσης και ευελιξία επιλογών, διασφαλίζοντας το μελλοντικό βιοτικό επίπεδο και την οικονομική ανεξαρτησία και αξιοπρέπεια κατά την τρίτη ηλικία». Ο κ. Παπανικολάου αναφέρθηκε και στον επαγγελματία συνεργάτη της Allianz Ελλάδος, όπως και στα νέα πρότυπα δραστηριοποίησής του, που σχεδιάσθηκαν με βάση τις πραγματικές ανάγκες της αγοράς. «Δημιουργούμε μία νέα επαγγελματική ταυτότητα, μία νέα επαγγελματική ομάδα ειδικών προδιαγραφών ανοιχτή σε όλους τους συνεργάτες. Δημιουργούμε το Σύµβουλο Σύνταξης, τον επαγγελματία συνεργάτη, που επιθυμεί μέσω της Επαγγελματικής Πιστοποίησης του να αποκτήσει ένα ισχυρότερο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στην αγορά, κάνοντας σημαντικά βήματα στην καριέρα του» τόνισε, για να προσθέσει ολοκληρώνοντας την ομιλία του ότι «ο Επαγγελματίας Ασφαλιστικός Σύμβουλος της Allianz διαθέτει τη γνώση, αλλά και την υποστήριξη που χρειάζεται για την παροχή εξειδικευμένων συμβουλών, απαντώντας στις πραγματικές ανάγκες των πελατών, με τις κατάλληλες ασφαλιστικές λύσεις για όλη τους τη ζωή». Τέλος, και φέτος, δεν ήταν λίγες οι στιγμές συγκίνησης κατά τη διάρκεια της βράβευσης όσων ξεχώρισαν για τις παραγωγικές επιδόσεις τους τη χρονιά που πέρασε. (ID: 3948)

δεκέµβριος 2010 81

ο αιρετικός

Διαφωνία με τις ασφαλιστικές διαφωνίες...

ε πεδίο μάχης μετατρέπεται η αγορά με αφορμή τις προθέσεις της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή να θέσει νέους κανόνες - διαφάνειας - στα συμβόλαια των ασφαλιστικών εταιρειών και, ταυτόχρονα, να ρυθμίσει και μια ακόμη σειρά θεμάτων που κρίνει ότι απαιτούν παρέμβαση. Η πολιτεία, όπως υποστηρίζεται αρμοδίως, είναι υπέρ της ασφαλιστικών εταιρειών και αναγνωρίζει τον ρόλο τους. Ωστόσο, εκτιμάται ότι για καλό των εταιρειών θα πρέπει ο καταναλωτής να νιώθει σίγουρος ότι γνωρίζει αυτό που αγοράζει, θα πρέπει να είναι ενημερωμένος καλά για όλα τα χαρακτηριστικά του προϊόντος, θα πρέπει να ξέρει τι πληρώνει. Και αυτό είναι απολύτως φυσιολογικό. Ποιός καταναλωτής δεν επιθυμεί να έχει διασφαλισμένα όλα τα προαναφερθέντα και να σταματήσει να πηγαίνει εκ των υστέρων να παραπονιέται για τα προβλήματα που αντιμετωπίζει με τις εταιρείες; Την ίδια άποψη έχουν και οι καθημερινοί ασφαλιστές που η δουλειά τους είναι να πουλάνε προγράμματα, καθώς πιστεύουν ότι όσο πιο «καθαρό» είναι ένα πρόγραμμα, τόσο λιγότερα προβλήματα θα τους δημιουργήσει στο μέλλον. Διότι και αυτοί δεν είναι ικανοποιημένοι όταν οι πελάτες τους ακυρώνουν συμβόλαια, «σπάνε» πριν από τη λήξη τους προγράμματα και, γενικώς, αποχωρούν με καχυποψία από τον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης. Ποιός διαφωνεί με την ιδέα της διαφανούς αγοράς, όπου οι πελάτες γνωρίζουν τί αγοράζουν και οι πωλητές επαινούν το προϊόν τους για την σαφήνειά του και τα ξεκάθαρα πλεονεκτήματα που διαθέτει; Προφανώς κανείς. Ωστόσο, οι εκπρόσωποι των ασφαλιστικών εταιρειών θορυβούνται όταν πληροφορούνται τις προθέσεις της πολιτείας να ξεκαθαρίσει κάποια πράγματα. Και αναλύουμε ότι οι εταιρείες μέσω της ΕΑΕΕ συμφωνούν να υπάρχει φερεγγυότητα και διαφάνεια σε όλα

τα προγράμματα υγείας και να βελτιωθεί η επικοινωνία μεταξύ εταιρειών και καταναλωτών. Ακόμα συμφωνούν στη διαφάνεια της πληροφορίας για την προστασία του καταναλωτή αλλά και τη διαμόρφωση αντικειμενικών δεικτών, οι οποίοι θα παρακολουθούν και θα ενημερώνουν τον καταναλωτή αξιόπιστα και αντικειμενικά για την σχέση παροχών - τιμής των συμβολαίων υγείας. Αντίθετα, διαφωνούν με τιμολογιακές παρεμβάσεις στην πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών. Διαφωνούν σε κάθε τιμολογιακή παρέμβαση που διαστρεβλώνει τον ελεύθερο ανταγωνισμό και διαφωνούν σε κάθε τιμολογιακή παρέμβαση, που δεσμεύει μονομερώς τη διαχείριση μακροχρόνιων προγραμμάτων υγείας και καταστρατηγεί τον αρχικό σχεδιασμό παλαιών προγραμμάτων υγείας. Μάλιστα η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών εκτιμά ότι οι διαφωνίες της αποβλέπουν στο να ενημερωθεί το υπουργείο ότι παρόμοιες παρεμβάσεις ελλοχεύουν σημαντικούς κινδύνους για την προστασία του καταναλωτή οι οποίοι –κίνδυνοι- είναι: > η διάλυση του κλάδου υγείας ή συρρίκνωση της ανταγωνιστικότητάς του (που αναλύεται σε συγχωνεύσεις εταιρειών και απόσυρση θεσμικού επιχειρηματικού ενδιαφέροντος για τον κλάδο υγείας) και περιορισμός της επιλογής σε μικρότερο εύρος των προϊόντων > η αναξιοπιστία της πληροφόρησης, διότι, παρά την όποια τιμολογιακή δέσμευση των μακροχρόνιων προγραμμάτων υγείας, ο θεσμός της Solvency που παρακολουθεί τη μεταβλητότητα των απαιτήσεων των προγραμμάτων υγείας, ακυρώνει στην πράξη αυτόματα κάθε προηγούμενη δέσμευση, αφού διαμορφώνει βάσει του πραγματικού τρέχοντος κόστους των προγραμμάτων υγείας τις προϋποθέσεις βιωσιμότητας του κλάδου. Αποκαλυπτικές διαφωνίες με τις οποίες, όμως, η πολιτεία διαφωνεί… (ID: 4047)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

12/2010

τεύχος 20|δεκέμβριος-2010| a 6.00

τεύχος#20

AΦΙΕΡΩΜΑ

Γρηγόρης Ξουράφης Διευθύνων Σύμβουλος D.A.S.- Hellas

Η εξειδικευμένη νομική προστασία είναι απαραίτητη σε όλους

Η κρίση πλήττει την ασφαλιστική παραγωγή