Insurance World #022 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

τεύχος 22|μάρτιος - 2011| a 6.00

Ο κλάδος υπέστη σχεδόν τριπλάσια μείωση του αριθμού των συμβολαίων «χάνοντας» πολλά μικρά συμβόλαια

Γιάννης Κατσουρίδης Διευθύνων Σύμβουλος, Εθνική Ασφαλιστική

Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισμένων

Mε καινοτομίες οι ασφαλιστικές διεκδικούν την ανάπτυξη 251

03/2011

Εγκαταλείπουν οι μικρές επιχειρήσεις την ασφάλιση μεταφοράς εμπορευμάτων

ΚΕΜΠΚΡ

τεύχος#22

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 38 Οι στρατηγικές κινήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών για τα μερίδια αγοράς | | 72 Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα | | 22 Σε αδιέξοδο παραμένει η υπόθεση της Ασπίς | 52 H Solvency II και η ανάγκη για ενιαία διαχείριση της πληροφορίας | | 62 Στα πολυασφαλιστήρια... το μέλλον της αγοράς | 26 Διπλό «τσεκάρισμα» για τις ασφαλιστικές εταιρείες |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κου Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Αναβιώνει η ανασφάλεια;

επάνοδος της φημολογίας περί ασφαλιστικών που κινδυνεύουν να κλείσουν σίγουρα δεν αποτελεί πρωτόγνωρο γεγονός για την ασφαλιστική αγορά, καθώς επί σειρά ετών έζησε παράλληλα με σχετικές φήμες, χωρίς βέβαια αυτές να απείχαν της πραγματικότητας.

Σίγουρα όμως είναι παράδοξη η συγκυρία που άνοιξε ο νέος κύκλος -φημολογίας- καθώς ήλθε όχι μόνο αιφνίδια αλλά σχεδόν ταυτόχρονα με την ανάληψη της εποπτείας του κλάδου από την Τράπεζα της Ελλάδος. Κανείς δεν περίμενε ότι τόσο γρήγορα και μετά από την πρώτη επαφή της εποπτείας με τους εκπροσώπους των εταιρειών, η οποία στέφθηκε με επιτυχία, καθώς οι ασφαλιστές έφυγαν ικανοποιημένοι για τις κατευθύνσεις που οι άνθρωποι της ΤτΕ τους έδωσαν, θα ακολουθούσαν γεγονότα που προκαλούν ζημιά. Πριν καλά - καλά να έχει μπει το νερό στο «αυλάκι» και προτού η ΤτΕ προχωρήσει σε περαιτέρω ανάλυση των στοιχείων που έχει στα χέρια της, οι φήμες άρχισαν να κυκλοφορούν και να παρασύρουν εταιρείες στην ορμή τους… Το άκουσμα των γνωστών ειδήσεων, ότι δηλαδή κάποιες εταιρείες είναι στο κόκκινο και απειλούνται και πρέπει να σπεύσουν και πολλά άλλα σχετικά, απέδειξε ότι τίποτε δεν έχει αλλάξει. Για μια ακόμη φορά η ασφαλιστική αγορά στιγματίστηκε. Για μία ακόμη φορά οι εταιρείες θεωρήθηκαν «ύποπτες» στα μάτια των καταναλωτών. Για μια ακόμη φορά η είδηση ότι λειτουργούν ασφαλιστικές με προβλήματα, που αν δεν τα λύσουν θα κλείσουν, έδωσε ένα χτύπημα στην πολυπαθή ασφαλιστική αγορά. Ακόμη περισσότερο οι εταιρείες, που χρόνια μεριμνούν για την φερεγγυότητά τους, περίμεναν ότι αυτή τη φορά τα πράγματα θα ήταν διαφορετικά. Διότι δεν μπορούμε να φανταστούμε ότι βολεύει κάποιον η αναβίωση της ανασφάλειας για την ασφαλιστική αγορά. Ας περιμένουμε τη συνέχεια. (ID:4614)

»Γιάννης Βερμισσώ Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 22 | μάρτιος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν! Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

Συντάκτες - Συνεργάτες ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu

Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS

ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

4 insurance w*rld

περιεχόµενα

www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση

άρθρο Ιωάννης Μάλλιος, Risk Domain Expert, SAS Greece Η Solvency II και η ανάγκη για ενιαία διαχείριση της πληροφορίας

10 ΠΑΝΟΣ ΜΙΝΕΤΤΑΣ Ιδρυτής της «Ευρωπαϊκή Ένωσις Ασφάλειαι Μινέττα»

12 θέµα Με καινοτοµίες οι ασφαλιστικές διεκδικούν την ανάπτυξη

18 συνέντευξη ΓΙΑΝΝΗΣ ΚΑΤΣΟΥΡΙΔΗΣ Διευθύνων Σύµβουλος, Εθνική Ασφαλιστική «Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισµένων»

22 θέµα Σε αδιέξοδο παραµένει η υπόθεση της Ασπίς

26 θέµα Διπλό «τσεκάρισµα» για τις ασφαλιστικές εταιρείες

30 αφιέρωµα Εγκαταλείπουν οι µικρές επιχειρήσεις την ασφάλιση µεταφοράς εµπορευµάτων

συνέντευξη

54 αφιέρωµα Ηρεµία πριν την καταιγίδα στην Οδική Βοήθεια

60 συνέντευξη ΕΥΓΕΝΙΑ ΚΑΦΦΕΤΖΗ Διευθύνουσα Σύµβουλος της Executive Insurance Brokers Η µάχη για την σκληρή πραγµατικότητα µίας «γυναικείας» ασθένειας

62 θέµα Στα πολυασφαλιστήρια... το µέλλον της αγοράς

ΓΙΑΝΝΗΣ ΚΑΤΣΟΥΡΙ∆ΗΣ «Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισµένων»

αφιέρωµα

70 θέµα Σύµπραξη δηµοσίου και ιδιωτών για το συνταξιοδοτικό προτείνουν οι ασφαλιστικές

72 νοµικά θέµατα Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα

75 βιβλιοπαρουσίαση

θέµα Οι στρατηγικές κινήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών για τα µερίδια αγοράς

νέα αγοράς

Εγκαταλείπουν οι µικρές επιχειρήσεις την ασφάλιση µεταφοράς εµπορευµάτων

82 αιρετικός

44 παρουσίαση Σ.Ι. Ξηρογιαννόπουλος: Με εγγύηση τους ευχαριστηµένους πελάτες Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του κειµένου του άρθρου άµεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

θέµα

Σε αδιέξοδο παραµένει η υπόθεση της Ασπίς

∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δηµοσιευτεί τον τελευταίο µήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr ID: 4546

Νέο αυστηρό πλαίσιο εταιρικής διακυβέρνησης από την ΤτΕ Κάθε εταιρεία θα πρέπει να διαθέτει εγκεκριµένη από το διοικητικό συµβούλιο επιχειρησιακή στρατηγική µε ορίζοντα τουλάχιστον ενός έτους

ID: 4534

Αύξηση µετοχικού κεφαλαίου για την Ευρωπαϊκή Πρόνοια Σε ΑΜΚ καλεί τους µετόχους της η εταιρεία, δίνοντας διορία µέχρι σήµερα, να απαντήσουν για το κατά πόσο προτίθενται να συµµετάσχουν στην αύξηση Γιώργος Κώτσαλος

ID: 4530

Πρόεδρος της ΕΑΕΕ ο Γιώργος Κώτσαλος Συγκροτήθηκε σε σώµα το νέο Διοικητικό Συµβούλιο της Ένωσης, εκλέγοντας ως πρόεδρο του φορέα τον κ. Γιώργο Κώτσαλο. Διαβάστε τα αποτελέσµατα των εκλογών της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος για τα µέλη του προεδρείου και τους προέδρους των επιτροπών

ID: 4491

100,3 εκατ. ευρώ η παραγωγή ασφαλίστρων για την Chartis Greece το 2010 Bασικά επιτεύγµατα του 2010, η διεύρυνση των συνεργασιών και της πελατειακής βάσης, η αύξηση του προσωπικού και η ενίσχυση της θέσης της στην αγορά

ID: 4476

Στην Εθνική Ασφαλιστική ο Ν. Στρατηγάκης Τη θέση του Διευθυντή Πωλήσεων στην Εθνική Ασφαλιστική ανέλαβε ο Ν. Στρατηγάκης

Πώς να κάνετε αναζήτηση άρθρων στο insuranceword.gr

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο εύκολα, χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

ID: 4485

Προ των πυλών της επίσηµης πτώχευσης η Advantage Capital Η εταιρεία δεν έχει δηµοσιεύσει οικονοµικές καταστάσεις από τη χρήση του 2009, µε αποτέλεσµα να υπάρχει ασάφεια ως προς τα οικονοµικά της στοιχεία

ID:4481

Εντός της εβδοµάδας η ΑΜΚ 15,4 εκατ. ευρώ από τη Μινέττα Εν τω µεταξύ προθεσµία για να καλύψουν τις ελλείψεις στα αποθέµατά τους έχει δώσει η ΤτΕ σε άλλες δύο εταιρείες

ID: 4480

Αναβιώνει η µάχη στο αυτοκίνητο Ο εγκλωβισµός των ασφαλιστικών εργασιών στον κλάδο αυτοκινήτου µπορεί να µην αρέσει στις εταιρείες, αλλά τελικώς µοιάζει µονόδροµος

ID: 4475

Νέος πρόεδρος του ∆.Σ. της Ιnternational Life ο Μ. Νεκτάριος Από την 26η Ιανουαρίου 2011 ο κ. Μιλτιάδης Νεκτάριος ανέλαβε Πρόεδρος του Διοικητικού Συµβουλίου της International Life ΑΕΑΖ

ID: 4471

Οι «κορυφαίες» πολιτικές απειλές για το 2011 Διαβάστε τη λίστα του οµίλου Eurasia µε τους µεγαλύτερους γεωπολιτικούς κινδύνους για το τρέχον έτος

ID: 4465

Ενέργειες για την οικονοµική σταθερότητα από την Axa Henri de Castries: «Tα αποτελέσµατα του 2010 επιβεβαιώνουν τη

ισχυροποίηση των βασικών µεγεθών του οµίλου, παρά το δύσκολο οικονοµικό περιβάλλον»

ID: 4464

Απόλυτα συνεπής στις υποχρεώσεις της η Εθνική Ασφαλιστική Ανακοίνωση της Εθνικής Ασφαλιστικής σχετικά µε το άρθρο Κυριακάτικης Εφηµερίδας «Στο κυνήγι 950 επιχειρήσεων που χρωστούν 3,5 δισ. ευρώ στο Δηµόσιο»

ID: 4458

232 εκατ. ευρώ ο τζίρος της Allianz Ελλάδος για το 2010 Ρυθµό ανάπτυξης 6,2%, όπως και αύξηση µεριδίων, πέτυχε η Allianz το προηγούµενο έτος

ID: 4447

Αντιµέτωπες µε τις αποζηµιώσεις για την ηφαιστειακή τέφρα οι ασφαλιστικές «Κακό» προηγούµενο για τις ασφαλιστικές εταιρείες αποτελεί στο Η.Β. πλέον η δικαστική νίκη ασφαλισµένου για ζηµία από την ηφαιστειακή τέφρα

ID: 4555

Aυξήσεις σε παραγωγή και λειτουρικά κέρδη πέτυχε το 2010 η Allianz

ID: 4528

Στις 2 Απριλίου οι εξετάσεις υποψήφιων διαµεσολαβούντων Διαβάστε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για το χρόνο - τόπο των εξετάσεων και την υποβολή δικαιολογητικών για τις εξετάσεις

ID: 4521

Χρυσή ευκαιρία το 2011 για την ενδυνάµωση της ηγετικής θέσης της Εθνικής Λ. Θεόκλητος: «Κάποιες εταιρείες µοιραία θα προχωρήσουν σε εκκαθάριση, άλλες θα συνενώσουν τις δυνάµεις τους»

ID: 4520

Συνολικά έσοδα 106,5 δισ. ευρώ πέτυχε η Allianz το 2010 H Allianz παρουσιάζει ισχυρά αποτελέσµατα σε δύσκολες αγορές το 2010

ID: 4517

Λιγότεροι τόκοι για το Επικουρικό Κεφάλαιο Η απαλλαγή θα αφορά στο χρονικό διάστηµα από την ανάκληση της άδειας λειτουργίας µέχρι και την µεταφορά του εκάστοτε φακέλου στο φορέα

ID: 4510

«Επίσηµη πρώτη» για την Credit Agricole Life

Η Allianz Ελλάδος πέτυχε για µια ακόµη χρονιά να υλοποιήσει επιτυχώς το αναπτυξιακό της πλάνο

Η Emporiki Life γίνεται Credit Agricole Life και στοχεύει στην περαιτέρω ενίσχυση της θέσης της στην ελληνική αγορά ασφαλειών ζωής

ID: 4551

ID: 4509

336,5 εκατ. ευρώ η παραγωγής ασφαλίστρων για την EFG Eurolife τo 2010 Ανοδικά κινήθηκαν τα οικονοµικά αποτελέσµατα της EFG Eurolife Ασφαλιστικής για το 2010

Σε άµεση αύξηση µετοχικού κεφαλαίου προχωρά η Μινέττα Με την ολοκλήρωση της διαδικασίας ΑΜΚ, η πλευρά του κ. Β. Θεοχαράκη αποκτά ισχυρή πλειοψηφική παρουσία στην εταιρεία

µάρτιος 2011 9

Παναγιώτης Μινέττας | Ιδρυτής της «Ευρωπαϊκή Ένωσις - Ασφάλειαι Μινέττα» | » του Νίκου Κλήμη

Ένας ευπατρίδης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς

απώλεια ενός ανθρώπου προξενεί πάντα θλίψη στους συγγενείς και στο περιβάλλον του. Πολύ δε περισσότερο όταν ο άνθρωπος αυτός σηματοδοτεί, μαζί με λίγους ακόμα, μια συγκεκριμένη εποχή και μια συγκεκριμένη φιλοσοφία στον επαγγελματικό του τομέα. Ο Παναγιώτης Μινέττας έφυγε σε ηλικία 78 ετών, αλλά άφησε πίσω του το δημιούργημα της ζωής του, την ασφαλιστική εταιρεία «Ευρωπαϊκή Ένωσις - Ασφάλειαι Μινέττα». Μια εταιρεία που ίδρυσε, μεγάλωσε, εκσυγχρόνισε και σήμερα λειτουργεί ως μια πρότυπη εταιρεία ελληνικών συμφερόντων. Χωρίς τυμπανοκρουσίες, με χαμηλούς τόνους και ουσιαστική δουλειά, δημιούργησε μια εταιρεία που κοσμεί την ελληνική ασφαλιστική αγορά και για την οποία, μόνο καλά λόγια ακούγονται από φίλους, ανταγωνιστές και πελάτες. Ίσως μας διαφεύγει το γεγονός ότι ελάχιστες εταιρείες, λιγότερες από πέντε, παραμένουν στην ελληνική αγορά για σαράντα σχεδόν χρόνια, χωρίς ενδιαμέσως να έχουν πουληθεί, να έχουν εξαγορασθεί ή να έχουν συγχωνευθεί με άλλες, συνήθως ξένων συμφερόντων. Η «Ευρωπαϊκή Ένωσις Ασφάλειαι Μινέττα» είναι σίγουρα μία από αυτές. Ο Παναγιώτης Μινέττας ήταν ένας από τους αντιπροσώπους της σύγχρονης ασφαλιστικής ιστορίας του τόπου. Δεν ξεκίνησε ως επενδυτής ή ως εκπρόσωπος κάποιων άλλων. Ήταν

10 insurance w*rld

γέννημα θρέμμα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Δραστηριοποιήθηκε στον κλάδο των ασφαλειών από το 1955, σε ηλικία μόλις 22 ετών, ως ασφαλιστής, τότε που η έννοια ασφαλιστής ηχούσε παράξενα. Στη συνέχεια δημιούργησε το δικό του πρακτορείο, ως εκπρόσωπος και Γενικός Πράκτορας της αγγλικής ασφαλιστικής εταιρείας LICENCE AND GENERAL μέχρι το 1973, όπου έκανε το μεγάλο άλμα. Με όπλο την πλούσια πείρα και την φλόγα του για δημιουργία, ίδρυσε το 1973 τη δική του εταιρεία, την ανώνυμη ελληνική εταιρεία Γενικών Ασφαλειών «ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΝΩΣΙΣ - ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ», τίτλος που έμεινε αναλλοίωτος μέχρι σήμερα, ενδεικτικό και αυτό της προσήλωσής του σε θεσμούς, αξίες και παραδόσεις. Η επέκταση πριν από τρία χρόνια, με νέο προφίλ, στον κλάδο ζωής, σύνταξης και υγείας, απέδειξε γα μια ακόμη φορά τη διορατικότητα και την έγκαιρη προσαρμογή στις νέες απαιτήσεις και στις νέες αγορές που ανοίγουν. Σε μια περίοδο όπου η ασφαλιστική συνείδηση των Ελλήνων βρισκόταν σε πολύ χαμηλά επίπεδα, όταν ίδρυσε την εταιρεία, συνέβαλε και αυτός, με όλες του τις δυνάμεις, στην καλλιέργεια του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης και προσπάθησε, με κάθε τρόπο, στην ανύψωση της ασφαλιστικής συνείδησης του Έλληνα καταναλωτή. Ο ίδιος πίστευε ότι «η ηλικία είναι ένας σχετικός όρος. Πάρα πολλά εξαρτώνται από το πνεύμα σου. Αυτοί που εξακολου-

θούν να ονειρεύονται και να κοιτούν προς το μέλλον, συνήθως διατηρούν ένα μεγάλο ποσό φρεσκάδας και ένα μεταδοτικό ενθουσιασμό. Το ίδιο ισχύει και σε μια εταιρεία». Με τα πιστεύω αυτά, δημιούργησε ένα σταθερό πελατολόγιο, πάνω από 200.000 πελάτες, οι οποίοι ασφαλίζονται επί σειρά ετών στην εταιρεία, αναγνωρίζοντας την αξιοπιστία, τα ποιοτικά ανταγωνιστικά προϊόντα και την κορυφαία εξυπηρέτηση, αξίες που χαρακτηρίζουν τη ΜΙΝΕΤΤΑ. Είναι σίγουρο ότι και τα όνειρά του και τη διορατικότητά του και τη δημιουργική φρεσκάδα του και τον μόνιμα νεανικό ενθουσιασμό του, τα μετέδωσε στην εταιρεία και τα στελέχη της και αποτελούν την πολύτιμη περιουσία της. Το οικογενειακό, αλλά όχι οικογενειοκρατικό, περιβάλλον, η φιλική συμπεριφορά, ο επαγγελματισμός, ο συνεχής εκσυγχρονισμός και η βελτίωση των παρεχομένων υπηρεσιών, αποτε-

λούν παρακαταθήκη στους συνεχιστές του δημιουργήματός του, με βασικό άξονα τον γιό του Γεώργιο Μινέττα, που εδώ και λίγα χρόνια είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος και συνεχιστής της εταιρείας. Ο Παναγιώτης Μινέττας, που γεννήθηκε στο Πειραιά, σπούδασε οικονομικά και ήταν άτομο με έντονη κοινωνική δράση. Μέλος της Αθηναϊκής Λέσχης και του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης. Διετέλεσε Πρόεδρος της Ενώσεως Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος και έχει τιμηθεί με μετάλλιο του Δήμου Αθηναίων και με διάκριση από τον Ελληνοβουλγαρικό Ιατρικό Σύνδεσμο. Είναι βέβαιο ότι ο Παναγιώτης Μινέττας δε θα λείψει μόνο από την οικογένειά του, τους φίλους του και τους συνεργάτες του. Θα λείψει από ολόκληρη την ελληνική ασφαλιστική αγορά. (ID:4672)

μάρτιος 2011 11

θέμα

Η καινοτομία είναι μοχλός που κάθε εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει, προκειμένου να διαφοροποιηθεί και να ενδυναμώσει την εικόνα του brand name της, όμως δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να γίνεται αυτοσκοπός 12 insurance w*rld

θέμα

Με καινοτομίες οι ασφαλιστικές διεκδικούν την ανάπτυξη Σε πρωτότυπες δράσεις προσανατολίζονται σήμερα οι εταιρείες στον ασφαλιστικό χώρο, χρησιμοποιώντας την καινοτομία άλλοτε ως εφαλτήριο ανάπτυξης και άλλοτε ως αναγκαίο μέσο επιβίωσης » του Πλάτωνα Τσούλου

α χνάρια της καινοτομίας στην ασφαλιστική αγορά ακολουθεί σε αυτό το τεύχος το Insurance World, ώστε να διαπιστώσει σε τι βαθμό οι εταιρείες ανοίγουν νέους δρόμους ανάπτυξης, βασιζόμενες σε έξυπνες – πρωτότυπες ιδέες, σε ιδέες ικανές να κερδίσουν την προσοχή και το ενδιαφέρον των ασφαλισμένων και κυρίως, όσων μέχρι σήμερα δεν έχουν καταστεί κοινωνοί ασφαλιστικών προϊόντων. Πριν όμως αναζητήσουμε την καινοτομία στην ασφαλιστική αγορά, την αναζητήσαμε στο ετυμολογικό λεξικό της δημοτικής γλώσσας, όπου διαβάζουμε ότι η έννοια «καινοτόμος» γεννάται από το επίθετο καινός (νέος) και το ρήμα τέμνω και ουσιαστικά σημαίνει νεωτεριστής ή μεταρρυθμιστής. Το ζητούμενο λοιπόν είναι να δούμε πόσο καινοτόμα είναι η ασφαλιστική αγορά, πόσο εύκολα γεννά νέες ιδέες και κυρίως πώς αντιλαμβάνονται τα ίδια τα στελέχη της αγοράς την έννοια της καινοτομίας, όπως και πόσο καινοτόμες θεωρούν ότι είναι οι εταιρείες τους. Το Insurance World προσέγγισε λοιπόν τέσσερις ασφαλιστικές εταιρείες, μια κρατικών συμφερόντων, την Εθνική Ασφαλιστική, μια τραπεζική, την EFG Eurolife, και τρεις πολυεθνικές τις Interamerican, Allianz και Generali, από τις οποίες ζήτησε να εκφραστούν περί της καινοτομίας. Από την Εθνική Ασφαλιστική ο κ. Ιωάννης Βασιλάτος, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, παρουσιάζει τα καινοτόμα προϊόντα της εταιρείας του και αναλύει τις πλατφόρμες

άμεσης επικοινωνίας με τον πελάτη, υπογραμμίζοντας ότι διαμορφώνουν μια διαδραστική σχέση, ενώ δίνει έμφαση στην αξιοποίηση των ηλεκτρονικών δυνατοτήτων των τραπεζικών web-banking υπηρεσιών.

Στελέχη της αγοράς εξηγούν πως αντιλαμβάνονται την έννοια της καινοτομίας, καθώς και πόσο καινοτόμες θεωρούν ότι είναι οι εταιρείες τους Ο κ. Γιώργος Μαυρέλης, Γενικός Διευθυντής Marketing και Πωλήσεων του ομίλου Interamerican, εξηγεί τους λόγους για τους οποίους η καινοτομία βρίσκεται στο DNA της Interamerican και η κα Τατιάνα Δικαστοπούλου, Marketing Manager της EFG Eurolife Ασφαλιστική, δηλώνει ότι η καινοτομία για ορισμένους αποτελεί δημιουργικό μέσο έκφρασης και για κάποιους άλλους στοιχείο επιβίωσης. Τέλος, ο κ. Άγγελος Πολίτης, Chief Market Management Officer της Allianz Ελλάδος, αναλύει το μηχανισμό του ομίλου μέσα από τον οποίο αναδεικνύονται καινοτόμες ιδέες στις οποίες βασίζονται πολλές από τις δράσεις και τις πρωτοβουλίες της Allianz. Ακολουθούν δηλώσεις στελεχών της αγοράς.

μάρτιος 2011 13

θέμα

ταστάσεων φωτοβολταϊκών συστημάτων με σκοπό την ενεργειακή τους επάρκεια)

> Κ αινοτόμα προϊόντα ομαδικά- ατομικά προγράμματα

Ιωάννης Βασιλάτος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, Εθνική Ασφαλιστική Η Εθνική Ασφαλιστική, ηγέτιδα δύναμη με ιστορία 120 ετών στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά, ανέκαθεν τοποθετείται με βήματα σταθερά, συνδυάζοντας την καινοτομία και την υπευθυνότητα προς τους πελάτες της. Η καινοτομία είναι μοχλός που κάθε εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει, προκειμένου να διαφοροποιηθεί και να ενδυναμώσει την εικόνα του brand name της, όμως δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να γίνεται αυτοσκοπός παρά να αποτελεί εργαλείο ανάπτυξης, με στόχο πάντα την παροχή υπηρεσιών που άπτονται των πραγματικών αναγκών των πελατών της. Με το σκεπτικό αυτό λοιπόν, η Εθνική Ασφαλιστική, συμβάλλοντας ενεργά στην ενίσχυση της ασφαλιστικής συνείδησης του κοινού, δείχνοντας για άλλη μια φορά το κοινωνικό της πρόσωπο και την πρόθεσή της για καινοτομία, προχώρησε στην ασφάλιση ατόμων με μεταμόσχευση καρδιάς, για την περίπτωση επαναμεταμόσχευσης από απόρριψη μοσχεύματος. Στο πλαίσιο αυτό ασφάλισε τα μέλη του συλλόγου «Συνεχίζω». Το συγκεκριμένο εγχείρημα υποστηρίζεται από το Ευρωπαϊκό Δίκτυο Εθελοντισμού με σκοπό τη συνένωση σε εθνικό και ευρωπαϊκό επίπεδο, όλων των ομάδων μεταμοσχευμένων Συμπαγών οργάνων και τη διάδοση της Δωρεάς Οργάνων.

Η Εθνική Ασφαλιστική, δείχνοντας για άλλη μια φορά το κοινωνικό της πρόσωπο και την πρόθεσή της για καινοτομία, προχώρησε στην ασφάλιση ατόμων με μεταμόσχευση καρδιάς Επίσης, προσφέρει καινοτόμα προϊόντα όπως:

> τ ο πρόγραμμα «Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη» που εισάγει στην αγορά την έννοια της ευέλικτης συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, συνδυάζοντας την εγγύηση με την ευελιξία προσαρμογής στις εκάστοτε οικονομικές δυνατότητες του πελάτη

> π ρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας «Κατά Παντός Κινδύνου»

>Ν έα προϊόντα εταιρικής ευθύνης σε συνδυασμό με την αστική ευθύνη

> π ροϊόντα ασφάλισης κινδύνων για την προστασία περιβαλλοντικής ανάπτυξης (ασφαλιστικές καλύψεις εγκα-

14 insurance w*rld

(όπως ασφάλιση νεογέννητων, ομάδων επαγγελματικών χαρακτηριστικών κ.λπ.) Επιπλέον στις προθέσεις της εταιρείας είναι να αναπτυχθούν νέες καινοτόμες υπηρεσίες για τους πελάτες όπως:

> Πλατφόρμες άμεσης επικοινωνίας με τον πελάτη. (Διαδραστική ηλεκτρονική ανταλλαγή πληροφορίας μέσω διαδικτύου, real time ενημέρωση παροχών και όρων συμβολαίων, παροχή συμβουλών σε νέα και υπάρχοντα προϊόντα)

>Α ξιοποίηση των ηλεκτρονικών δυνατοτήτων των τραπεζικών web-banking για την προώθηση τυποποιημένων και μικρού κόστους ασφαλιστικών προγραμμάτων στους πελάτες μας

Γιώργος Μαυρέλης

Γενικός Διευθυντής Marketing και Πωλήσεων, όμιλος Interamerican Η Interamerican είναι συνώνυμη της καινοτομίας από την ίδρυσή της. Διακρίνεται για την πελατοκεντρική της φιλοσοφία, την οποία στηρίζει με πρωτοποριακά ασφαλιστικά προϊόντα και υπηρεσίες, δημιουργώντας σταθερή σχέση εμπιστοσύνης με τους πελάτες της. Οι καταναλωτές σήμερα, είναι πιο απαιτητικοί, πιο ενημερωμένοι και πιο ευαίσθητοι σε θέματα κόστους και ποιότητας. Εστιάζουν στην ολοκληρωμένη κάλυψη των Βασικών Αναγκών, όπως, Προστασία Υγείας, Οικογένειας και Εισοδήματος, Σύνταξη, καθώς και Περιουσία (Κατοικία, Επιχείρηση, Αυτοκίνητο), ενώ ταυτόχρονα απαιτούν μεγαλύτερη διαφάνεια, προσιτό κόστος και υψηλό επαγγελματισμό από όλους τους φορείς. Η εταιρεία μας μέσω της πολυκαναλικότητάς της (Δίκτυο Agency, Brokers, Bancassurance & Direct), δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να επιλέξουν οι ίδιοι τον τρόπο που επιθυμούν να εξυπηρετηθούν. Καθ’ όλη τη διάρκεια της πορείας της, η Interamerican έχει εισαγάγει πολλές καινοτόμες υπηρεσίες και προϊόντα στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Μία από αυτές ήταν το 1989, η δημιουργία της πρώτης ιδιωτικής

θέμα

και μη τραπεζικής εταιρείας διαχείρισης Αμοιβαίων Κεφαλαίων στην ελληνική ασφαλιστική αγορά μέσω της Intertrust.

Η Interamerican διακρίνεται για την πελατοκεντρική της φιλοσοφία, την οποία στηρίζει με πρωτοποριακά ασφαλιστικά προϊόντα και υπηρεσίες Επιπλέον, δίνοντας ιδιαίτερη έμφαση στον τομέα της Υγείας, δημιούργησε ένα ολοκληρωμένο Σύστημα Υγείας το «Medisystem», που καλύπτει τόσο την πρωτοβάθμια όσο και δευτεροβάθμια περίθαλψη και ανταποκρίνεται στις ξεχωριστές ανάγκες και οικονομικές δυνατότητες όλων των πελατών. Παράλληλα, δημιούργησε τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια υγείας «Medisystem Smart & Fit» και «Medisystem Smart & Active». Η «Anytime On-

line», είναι η πρώτη υπηρεσία «απευθείας πώλησης» (μέσω internet και call center), ασφαλιστικών προγραμμάτων στην ελληνική αγορά, που απευθύνεται σε μία γενιά που έχει μάθει να επικοινωνεί και να ζει μέσω internet. Μία άλλη καινοτομία, είναι ο ανασχεδιασμός και το νέο μοντέλο λειτουργίας των Γραφείων Πωλήσεων, σε «μικρές εταιρείες», όπου πραγματοποιούν επί τόπου έκδοση συμβολαίων, όσο και τα νέα πληροφοριακά συστήματα της εταιρείας, έχουν ως στόχο την άμεση και καλύτερη εξυπηρέτηση του πελάτη. Η εταιρεία, επενδύοντας στους συνεργάτες της, προσφέρει τη δυνατότητα συμμετοχής σε εκπαιδευτικά προγράμματα απ΄ όλο τον κόσμο (Gama, MDRT κα.), ενώ ο Ασφαλιστικός Σύμβουλος μετατρέπεται σε «Financial Planner» και διακρίνεται από υψηλό επαγγελματισμό. Μέσω του ask me «το ηλεκτρονικό γραφείο» του συνεργάτη, παρέχεται η άμεση και έγκαιρη ενημέρωση των συνεργατών, ενισχύοντας την κουλτούρα αξιών και υψηλής απόδοσης, ενώ μέσω του συστήματος «Cosmos» στηρίζεται η πελατοκεντρική λειτουργία της εταιρείας , δημιουργώντας ενιαία εικόνα για τον πελάτη με στόχο να αυξήσουμε την ικανοποίησή του, σε κάθε επαφή με την εταιρεία. «Η Interamerican έχοντας ως στόχο και άμεση προτεραιότητα, την βέλτιστη ικανοποίηση των πελατών της, επενδύει σε καινοτόμες, πρωτοποριακές και αποτελεσματικές λύσεις, ανοίγοντας δρόμους για το μέλλον. Σ’ ένα μέλλον που χαρακτηρίζεται από την πολυκαναλικότητα και τον υψηλό επαγγελματισμό».

Τατιάνα Δικαστοπούλου Marketing Manager, EFG Eurolife Ασφαλιστική Σκέφτεσαι διαφορετικά όταν είσαι νέος και θέλεις να προχωρήσεις γρήγορα ή ακόμα και απλά να τραβήξεις την προσοχή…Ψάχνεις περισσότερο όταν όλα γύρω σου είναι ίδια και εσύ πρέπει να διαφοροποιηθείς για να ξεχωρίσεις… Εκμεταλλεύεσαι την εμπειρία σου, δίνεις προσοχή στη διαίσθησή σου όταν γίνεται πλέον επιτακτικό να επαναπροσδιορίσεις το μέλλον σου… Η καινοτομία ήταν πάντα ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες ανάπτυξης, όμως σήμερα, περισσότερο από ποτέ, σε αυτό το τόσο δύσκολο περιβάλλον που ενεργούμε, εκτιμώ ότι η καινοτομία θα είναι για κάποιους από εμάς, κάτι περισσότερο από δημιουργικό μέσο έκφρασης και για άλλους στοιχείο επιβίωσης. Μέσα σε αυτό το πλαίσιο, η καινοτομία στις επιχειρήσεις δε θα στεγανοποιείται μόνο μέσα σε μια μεγάλη αλλαγή στην παραγωγή ενός προϊόντος, αλλά θα παίρνει σάρκα και οστά

μάρτιος 2011 15

θέμα

σε μια σειρά από επιμέρους δραστηριότητές της, ακόμα και την ίδια την οργανωτική δομή της. Καινοτόμος θα είναι αυτός που θα εμπνέεται και θα προτρέπεται να σκέφτεται και να δρα διαφορετικά ακόμα και στα μικρά καθημερινά, δίνοντας τη δυνατότητα στην επιχείρηση να μεταλλάσσει σταδιακά τις υφιστάμενες λειτουργίες της, ώστε να έχει τη δυνατότητα να απαντά με όσο μεγαλύτερη ταχύτητα και ευελιξία στις σύγχρονες ανάγκες των πελατών της.

Στην EFG Eurolife Ασφαλιστική, πιστεύουμε ότι τώρα είναι η στιγμή να επενδύσουμε και όχι να περικόψουμε όσες δραστηριότητες μας οδηγούν στη συστηματοποίηση της οργάνωσης της εταιρείας Παρά το ότι ο ανθρώπινος παράγοντας αποτελεί τον πυρήνα έμπνευσης και δημιουργίας νέων ιδεών, η τεχνολογία θα παραμείνει ένας από τα σημαντικότερα στοιχεία αξιοποίησης και υλοποίησης μικρότερων ή μεγαλύτερων πρωτοπορακών ιδεών. Έτσι, η επένδυση σε συστήματα νέας τεχνολογίας θα συνεχίσει να είναι απαραίτητη. Στην EFG Eurolife Ασφαλιστική, πιστεύουμε ότι τώρα είναι η στιγμή να επενδύσουμε και όχι να περικόψουμε όσες δραστηριότητες μας οδηγούν στη συστηματοποίηση της οργάνωσης της εταιρείας, ώστε να μπορεί ανά πάσα στιγμή να διακρίνει «τι είναι επιθυμητό από τους πελάτες», «τι είναι εφικτό από την τεχνολογία», «τι μπορεί να είναι βιώσιμο».

Άγγελος Πολίτης

Chief Market Management Officer, Allianz Ελλάδος Για την Allianz η καινοτομία αποτελεί αναπόσπαστο κομμάτι της σημερινής της ύπαρξης, όπως και της μελλοντικής της πορείας. Λειτουργεί ως το βασικό μέσο απόκτησης, όχι απλά ενός ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος, αλλά ενός διατηρήσιμου ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος. Για την Allianz δεν είναι αρκετό το να είσαι το ίδιο καλός με χθες. Απαιτεί από κάθε συνεργάτη της, από κάθε εργαζόμενο στον όμιλο, συνεχή βελτίωση, βασιζόμενη στην καινοτομία, ένα «συστατικό» το οποίο διέπει το σύνολο του παγκόσμιου «ιστού» της. Ο όμιλος χαρακτηρίζει την καινοτομία ως ένα σημαντικό, ίσως το σημαντικότερο, μοχλό ανάπτυξης, γι΄ αυτό εξάλλου

16 insurance w*rld

και αποφάσισε να ξεκινήσει ήδη από το 2006 μία παγκόσμια πρωτοβουλία, με σκοπό η Allianz να καθιερωθεί στις συνειδήσεις όλων ως καινοτόμος εταιρεία. Στο πλαίσιο αυτό, καθιέρωσε τις «Ιδέες Επιτυχίας» (i2s: ideas to success). Πρόκειται για μια πρωτοβουλία η οποία σκοπό έχει τη δημιουργία και εφαρμογή καινοτόμων ιδεών, που θα τοποθετήσουν την Allianz στην κορυφή των καινοτόμων εταιρειών σε παγκόσμιο επίπεδο. Η βαρύτητα που δίνει η Allianz στην καινοτομία, φαίνεται εξάλλου και από τις τρεις παγκόσμιες υποσχέσεις του i2s:

> Κ άθε ιδέα έχει αξία και λαμβάνεται υπόψη, ανεξάρτητα του πόσο μικρή μπορεί να είναι, ή σε ποιο τομέα δραστηριότητας αναφέρεται

> Τ ο i2s είναι «ανοικτό» σε όλους. Η πρόσκληση για το ταξίδι στην καινοτομία αφορά σε κάθε άνθρωπο της Allianz, ανεξαρτήτως θέσης ή αντικειμένου

>Η ανταπόκριση της Allianz σε κάθε καινοτόμα ιδέα (feedback), ή αλλιώς η αξιολόγηση της κάθε ιδέας και εν συνεχεία η αξιοποίησή της, ανακοινώνεται εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα υποβολής της.

Για την Allianz καινοτομία σημαίνει «συνεχής δημιουργία ιδεών» ιδέες στις οποίες πιστεύει, και θα πιστεύει, ώστε να αναπτύσσεται σε υγιείς, στέρεες και δυναμικές βάσεις Προκειμένου η Allianz να ενισχύσει περαιτέρω την πρωτοβουλία της αυτή, καθιέρωσε τα Παγκόσμια Βραβεία Καινοτομίας, ένα θεσμό που επιβραβεύει τις πιο καινοτόμες εταιρείες του Group, αλλά και συγκεκριμένες καινοτόμες Ιδέες. Τη βράβευση κάνει κάθε χρόνο ο ίδιος ο Michael Diekmann (CEO του ομίλου Allianz παγκοσμίως) στο πλαίσιο της ετήσιας παγκόσμιας συνόδου όλων των CEOs του Group (AZI) Σε ότι αφορά ειδικότερα την καινοτομία και την Allianz Ελλάς, η εταιρεία προσαρμόσθηκε απόλυτα στο «i2s», καθιερώνοντας την ηλεκτρονική πλατφόρμα στο Intranet, όπου έχουν πρόσβαση όλοι οι εργαζόμενοι και μπορούν από συγκεκριμένη φόρμα να καταθέσουν την ιδέα τους (επώνυμα ή ανώνυμα), η οποία στη συνέχεια και ανάλογα με το περιεχόμενό της και τους τομείς που αφορά, προωθείται στον κατάλληλο αξιολογητή, που με τη σειρά του υποχρεούται να τοποθετηθεί σχετικά εντός 15 εργάσιμων ημερών. Για την Allianz καινοτομία σημαίνει λοιπόν «συνεχής δημιουργία ιδεών», στις οποίες πιστεύει, και θα πιστεύει, ώστε να αναπτύσσεται σε υγιείς, στέρεες και δυναμικές βάσεις. (ID: 4515)

συνέντευξη

Γιάννης Κατσουρίδης | Διευθύνων Σύμβουλος, Εθνική Ασφαλιστική | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισμένων

χοντας στη φαρέτρα της τη δύναμη που της προσδίδει η ισχυρή της μπράντα, η Εθνική Ασφαλιστική έχει θέσει ως στόχο το 2011 να ανέλθει σε λειτουργική κερδοφορία. Στη συνέντευξη που παραχώρησε ο κ. Γιάννης Κατσουρίδης, Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής, δήλωσε πως «η Εθνική Ασφαλιστική, όπως και οι υπόλοιπες εταιρείες της αγοράς, έχουν καταρχάς να αντιμετωπίσουν την προσαρμογή στο νέο καθεστώς που προκύπτει από τη Solvency II». «Οι εταιρείες» αναφέρει χαρακτηριστικά «αυτό που

Επιπλέον ο κ. Γ. Κατσουρίδης στη συνέντευξη του

πρέπει να κοιτούν κατ΄ ουσίαν είναι η φερεγγυότητα

αναφέρεται:

τους, η κερδοφορία τους και να παρέχουν προϊόντα

> Στις αλλαγές που προγραμματίζει ή έχει ήδη δρο-

και υπηρεσίες που να είναι σωστά τιμολογημένα». Όσον αφορά στις αλλαγές που υφίστανται στην εταιρεία, δηλώνει πως η Εθνική Ασφαλιστική έχει ήδη υιοθετήσει μείωση λειτουργικών δαπανών κατά 10% και ελέγχει καλύτερα τις αποζημιώσεις. «Τρία στοιχεία

μολογήσει η Εθνική Ασφαλιστική > Στη διαφάνεια και το ρόλο που αυτή παίζει στην ενίσχυση της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής αγοράς > Στις σχέσεις τις Εθνικής Ασφαλιστικής με τα πωλησιακά της κανάλια

είναι αυτά που θα μας οδηγήσουν στο επιθυμητό απο-

> Στις on-line ασφαλίσεις

τέλεσμα: αξιόπιστη και δίκαιη τιμολόγηση, έλεγχος λει-

> Στην πιστωτική πολιτική της εταιρείας

τουργικών δαπανών και έλεγχος των αποζημιώσεων».

> Στα καινοτόμα προϊόντα

18 insurance w*rld

iw? Τι έχει να αντιμετωπίσει η Εθνική Ασφαλιστική; Γ.Κ.: Η Εθνική ασφαλιστική, όπως και οι υπόλοιπες εταιρείες της αγοράς, έχουν καταρχάς να αντιμετωπίσουν την προσαρμογή στο νέο καθεστώς που προκύπτει από τη Solvency II. Οι εταιρείες αυτό που πρέπει να κοιτούν κατ΄ ουσίαν είναι η φερεγγυότητά τους, η κερδοφορία τους και να παρέχουν προϊόντα και υπηρεσίες που να είναι σωστά τιμολογημένα. iw? Αυτό τι αλλαγές θα φέρει στην Εθνική Ασφαλιστική πρακτικά; Γ.Κ.: Οι πρακτικές αλλαγές σχετίζονται με το Asset Liability Management και τη διαχείριση του ρίσκου. Για τον μέσο ασφαλισμένο σημαίνει ότι θα έχει προϊόντα σωστά τιμολογημένα, που θα αντιλαμβάνεται εύκολα ως προς το περιεχόμενό τους. Επιπλέον, σχετίζεται με το χρόνο της ασφάλισης. Η τιμολόγηση μπορεί να είναι εντελώς διαφορετική ανάλογα με το χρόνο που παρέχεται η ασφάλιση, αν το προϊόν είναι ετησίως ανανεούμενο ή ισόβιο. Ο παράγοντας χρόνος θα είναι μία μεταβλητή που θα επηρεάσει πολύ την τιμολόγηση από εδώ και πέρα. iw? Δηλαδή έρχονται ανατροπές σε ότι ξέραμε για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια; Γ.Κ.: Ανατροπές όχι. Αλλαγές ναι. iw? Θα μπερδευτεί ο καταναλωτής με αυτό ή θα είναι προς όφελος του; Γ.Κ.: Η Solvency σε συνδυασμό με τις ευρωπαϊκές οδηγίες που έχουν ήδη υιοθετηθεί ή που καλούμαστε να υιοθετήσουμε, θα δώσουν διαφάνεια και μεγαλύτερη αξιοπιστία στο παρεχόμενο ασφαλιστικό προϊόν. iw? Χρειάζεται διαφάνεια η αγορά σήμερα; Γ.Κ.: Η διαφάνεια είναι ιδιαίτερα σημαντική για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς ενισχύει την αξιοπιστία του κλάδου. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι της Εθνικής Ασφαλιστικής για το 2011; Γ.Κ.: Η εταιρεία έχει θέσει για το 2011 ως στόχο να ανέλθει σε λειτουργική κερδοφορία. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να εφαρμοστούν όλα τα προαναφερθέντα. Βεβαίως, δεν ξεχνάμε ότι η Εθνική Ασφαλιστική, ως η πρώτη ασφαλιστική και η αρχαιότερη στην αγορά, έχει και ένα κοινωνικό ρόλο, ο οποίος όμως δεν μπορεί να λειτουργεί εις βάρος των ασφαλισμένων. Αν η εταιρεία δεν είναι λειτουργικά κερδοφόρα, αυτό λειτουργεί σε βάρος της τιμολόγησης, σε βάρος των ασφαλισμένων, των προϊόντων και της ποιότητας. iw? Έχετε καταλήξει στις αλλαγές στις οποίες θα προβείτε; Γ.Κ.: Έχουμε ξεκινήσει ένα profit testing σε όλα τα προϊόντα, προκειμένου να ελέγξουμε την τιμολόγηση και τη διατηρησιμότητά τους. Επίσης, έχουμε υιοθετήσει μείωση λειτουργικών δαπανών κατά 10% και ελέγχουμε καλύτερα τις αποζημιώσεις. Τρία στοιχεία είναι αυτά µάρτιος 2011 19

συνέντευξη

Ο παράγοντας χρόνος θα είναι μία μεταβλητή που θα επηρεάσει πολύ την τιμολόγηση από εδώ και πέρα που θα μας οδηγήσουν στο επιθυμητό αποτέλεσμα: αξιόπιστη και δίκαιη τιμολόγηση, έλεγχος λειτουργικών δαπανών και έλεγχος των αποζημιώσεων. iw? Θέλετε να διατηρήσετε την πρώτη θέση την οποία κατέχετε; Γ.Κ.: Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισμένων. Επαναλαμβάνω ότι εάν η εταιρεία δεν είναι κερδοφόρα, αυτό λειτουργεί σε μελλοντικό χρόνο εις βάρος των ασφαλισμένων, οι οποίοι θα κληθούν να πληρώσουν σαφώς ακριβότερα ασφάλιστρα. iw? Δηλαδή με την επιτυχία του σχεδίου σας πιστεύετε ότι οι ασφαλισμένοι μπορεί να κληθούν να πληρώσουν φθηνότερα ασφάλιστρα; Γ.Κ.: Είναι σαφές. Η εταιρεία δε θα καταστεί ανταγωνιστική, αυξάνοντας τα τιμολόγια. Ήδη στους κλάδους αυτοκινήτου και ζωής, οι αυξήσεις φέτος ήταν σαφώς χαμηλότερες από του ανταγωνισμού. Ειδικά στον κλάδο αυτοκινήτου, ήταν κάτω από τον πληθωρισμό. iw? Οι αλλαγές αυτές που έρχονται πώς θα θίξουν το προσωπικό και την οργάνωση της εταιρείας; Γ.Κ.: Σαν νέα διοίκηση ολοκληρώσαμε τις οργανωτικές αλλαγές πριν από ένα μήνα. Ουσιαστικά, φτιάξαμε ένα οργανόγραμμα το οποίο εξυπηρετεί τις ανάγκες μίας σύγχρονης ασφαλιστικής εταιρείας. Αφενός προσπαθούμε να αναδείξουμε στελέχη μέσα από την εταιρεία μας και αφετέρου, σε κάποιες περιπτώσεις, εμπλουτίσαμε το προσωπικό μας με περιορισμένες προσλήψεις, σε συγκεκριμένους τομείς. Θεωρούμε ότι τώρα είμαστε πανέτοιμοι να διαχειριστούμε τις προκλήσεις που έρχονται. iw? Θα μειώσετε το προσωπικό σας μέσα στο 2011; Γ.Κ.: Δεν υπάρχει τέτοια πρόθεση. iw? Σκέφτεστε να προχωρήσετε σε αλλαγές των συμβολαίων σας; Γ.Κ.: Πέρα από το profit testing των προϊόντων μας πρέπει να δούμε με τι άλλο θα εμπλουτίσουμε τη γκάμα προϊόντων μας, ώστε η Εθνική να συνεχίσει να καλύπτει το πλήρες φάσμα των ασφαλιστικών αναγκών. 20 insurance w*rld

iw? Θα φτιάξετε πιο διαφανή συμβόλαια; Συμβόλαια που θα διαβάζονται καλύτερα, ως προς τους όρους; Γ.Κ.: Τα συμβόλαια μας είναι απολύτως διαφανή. Θεωρούμε ότι η διαφάνεια λειτουργεί υπέρ ημών και είμαστε δεκτικοί σε προτάσεις περαιτέρω βελτίωσης στον τομέα αυτό. iw? Στις on line ασφαλίσεις, που δε μεσολαβούν δίκτυα, πράκτορες, ασφαλιστικοί σύμβουλοι, τι απαντάτε; Γ.Κ.: Σε αυτόν τον τομέα αυτή τη στιγμή δεν έχουμε κάτι έτοιμο. Οι προτεραιότητες μας μέχρι στιγμής ήταν στα οργανωτικά θέματα, στη Solvency και τις λειτουργικές δαπάνες, αλλά μία εταιρεία όπως η Εθνική δεν πρόκειται να μείνει πίσω από τις εξελίξεις. Τα στοιχεία στην ευρωπαϊκή αγορά δείχνουν ότι τα εναλλακτικά δίκτυα έχουν κερδίσει ένα κομμάτι της ασφαλιστικής πίτας, αλλά δεν έχουν αναπληρώσει τα άλλα παραδοσιακά δίκτυα πωλήσεων. Είναι ένας αναγκαίος τομέας που κάποια στιγμή στο μέλλον θα υιοθετήσουμε, αλλά στις ώριμες αγορές δεν μπορεί να αντικαταστήσει τα δίκτυα πωλήσεων. iw? Θα αλλάξετε κάποιο από αυτά τα πωλησιακά σας κανάλια. Θα καταργήσετε κάποιο; Γ.Κ.: Δεν υπάρχει καμία πρόθεση να καταργήσουμε κάποιο από τα πωλησιακά κανάλια. iw? Στις προμήθειες όμως κάνατε κάποιες αλλαγές των συνεργατών σας. Γ.Κ.: Προχωρήσαμε σε περιορισμό του κόστους λειτουργίας, για να κάνουμε τα προϊόντα μας πιο ανταγωνιστικά και να επαναφέρουμε την εταιρεία μας σε κερδοφορία. Το10% στα λειτουργικά έξοδα, που σας προανέφερα, αφορά αμιγώς στα κόστη της εταιρείας. Κάναμε μία περιορισμένη μείωση των προμηθειών στον κλάδο αυτοκινήτου, που ήταν επιβεβλημένη. Σε καμία περίπτωση δεν πρόκειται να αιφνιδιάσουμε τους συνεργάτες μας. iw? Έρχεται και άλλος περιορισμός στο άμεσο μέλλον; Γ.Κ.: Η καλή πορεία της εταιρείας διασφαλίζει

Αν η εταιρεία δεν είναι λειτουργικά κερδοφόρα, αυτό λειτουργεί σε βάρος της τιμολόγησης, σε βάρος των ασφαλισμένων, των προϊόντων και της ποιότητας

Γιάννης Κατσουρίδης

ζει χαλαρή πιστωτική πολιτική τιμωρείται στα ίδια του τα

Η καλή πορεία της εταιρείας διασφαλίζει και στους συνεργάτες μας το εισόδημά τους. Εμείς θέλουμε μία συνεργασία η οποία θα είναι τίμια και θα κερδίζουμε όλοι από αυτή

κεφάλαια και ο ασφαλισμένος πληρώνει τον πιστωτικό

νεργάτες μας , αποτελεί τη μεγάλη μας δύναμη.

κίνδυνο.

iw? Είχε κάποτε προταθεί από τη διοίκηση της τράπεζας να πουληθεί η Εθνική Ασφαλιστική. Εσείς σε αυτό το διάστημα της παρουσίας, σε αυτή

και στους συνεργάτες μας το εισόδημά τους. Εμείς θέλουμε μία συνεργασία η οποία θα είναι τίμια και θα κερδίζουμε όλοι από αυτή. iw? Προχωρήσατε και σε αποφάσεις που αφορούν στο χρόνο είσπραξης ασφαλίστρων. Γ.Κ.: Προχωρήσαμε σε μία κίνηση η οποία ήταν επιβεβλημένη. Η Φερεγγυότητα ΙΙ τιμωρεί τη χαλαρή πιστωτική πολιτική. iw? Ήταν χαλαρή πιστωτική πολιτική μέχρι σήμερα; Γ.Κ.: Ναι, ήταν χαλαρή και αυτό δε συνάδει με αυτά που έρχονται μέσω της οδηγίας Solvency ΙΙ. Όποιος εφαρμό-

iw? Θα προχωρήσετε σε κάποια καινοτομία; Γ.Κ.: Το νέο προϊόν η «Ευέλικτη Εθνική Σύνταξη» είναι ένα καινοτόμο προϊόν για την αγορά. iw? Έχει ανταπόκριση; Γ.Κ.: Αυτή τη στιγμή είναι στα πρώτα του βήματα και έχει γίνει αποδεκτό από τους συνεργάτες και τους πελάτες. iw? Βλέπετε να έρχεται πτώση παραγωγής; Πώς επικοινωνείτε, ως εταιρεία, τα προϊόντα σας; Γ.Κ.: Έχουμε καταρχήν ένα καινούριο προϊόν και έχουμε ταυτόχρονα κατευθυνθεί σε φθηνότερα προϊόντα, καθώς αυτό είναι το ζητούμενο για τον ασφαλιζόμενο. iw? Θα διασφαλίσετε όμως την ποιότητα; Γ.Κ.: Σε εμάς η ποιότητα δεν είναι διαπραγματεύσιμη. Η ποιότητα διασφαλίζεται όταν η εταιρεία γίνεται ανταγωνιστική και παρέχει προϊόντα υψηλής ποιότητας με καλύτερες τιμές. iw? Θα ελαφρύνετε και τα υπάρχοντα ασφαλιστικά πακέτα; Γ.Κ.: Οι ίδιες καλύψεις δεν μπορούν να παρέχονται με

τη θέση έχετε ακούσει κάτι τέτοιο; Γ.Κ.: Θα επαναλάβω αυτό που είπε ο Διευθύνων Σύμβουλος του ομίλου, κ. Ταμβακάκης, ότι αυτή τη στιγμή δεν εξετάζεται η πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής. iw? Όσον αφορά στον έλεγχο των αποζημιώσεων. Πού βρίσκονται σήμερα οι αποζημιώσεις, για ποιο λόγο θέλετε να κάνετε παρέμβαση και σε τι συνίσταται η παρέμβαση αυτή; Γ.Κ.: Ο έλεγχος των αποζημιώσεων σχετίζεται με το παρεχόμενο προϊόν. Η εταιρεία έχει μία μακρά ιστορία ότι πληρώνει καλά. Αυτό αναγνωρίζει η αγορά και ο ασφαλιζόμενος στην Εθνική. Η Εθνική πρέπει να πληρώνει καλά και σωστά. Αυτό σημαίνει πρώτον ότι πρέπει να πληρώνουμε βάσει των όρων των συμβολαίων μας και δεύτερον για να έχουμε καλύτερα, φθηνότερα και πιο ανταγωνιστικά προϊόντα, πρέπει να ελέγξουμε τις αποζημιώσεις μας αλλά όχι εις βάρος της ποιότητας. Αποτελεί προτεραιότητα για εμάς να ελέγξουμε τις αποζημιώσεις μας και τη διαχείριση

αισθητά φθηνότερα προϊόντα. Έχουμε όμως δημιουργήσει

τους όσο καλύτερα μπορούμε.

πιο ευέλικτα προϊόντα, με λιγότερες καλύψεις και υψη-

iw? Το αυτοκίνητο σας ενδιαφέρει;

λότερη κράτηση για να ικανοποιήσουμε του πελάτες που

Γ.Κ.: Στο αυτοκίνητο η Εθνική έχει αλλάξει τη στρατηγική

θέλουν φθηνότερο προϊόν σε ασφάλιστρα.

της. O στόχος μας είναι να είναι ο κλάδος ανταγωνιστικός.

iw? Τον ανταγωνισμό πώς τον βλέπετε στην

Αυτό σημαίνει καλές υπηρεσίες, σωστή τιμολόγηση. Δεν

ασφαλιστική αγορά, κύριε Κατσουρίδη;

έχουμε αυξήσει τα τιμολόγια μας, αλλά περιορίσαμε την πι-

Γ.Κ.: Αυτή τη στιγμή δεν αισθανόμαστε έντονο ανταγωνι-

στωτική μας πολιτική σημαντικά, ελέγχουμε συστηματικά τις

σμό. Το πρόβλημα στην αγορά εντοπίζεται στην αδυναμία

αποζημιώσεις και προσβλέπουμε σε νέες συνεργασίες. Στό-

του μέσου Έλληνα να αγοράσει το ασφαλιστικό προϊόν.

χος είναι όλοι να κερδίζουμε (εταιρεία, συνεργάτες, πελάτες).

iw? Πού πιστεύετε ότι υπερέχετε ως εταιρεία; Γ.Κ.: Μόνο το όνομα της Εθνικής Ασφαλιστικής κάνει

iw? Σκέφτεστε να συνεργαστείτε με κάποια άλλη εταιρεία; Θα μπαίνατε στη λογική μίας συνεργα-

τρομακτική διαφορά. Η εταιρία μας είναι πάντα μέσα στις

σίας ή της συζήτησης μίας εξαγοράς;

πρώτες επιλογές του Έλληνα ασφαλισμένου. Αυτό, σε

Γ.Κ.: Δεν υπάρχει τέτοιο πλάνο αυτή τη στιγμή.

συνδυασμό με τα προϊόντα μας και τους επαγγελματίες συ-

(ID:4706)

µάρτιος 2011 21

Σε εξέλιξη είναι η πρωτοβουλία της διοίκησης του Εγγυητικού Κεφαλαίου για διορθωτικές αλλαγές στην ισχύουσα νομοθεσία, έτσι ώστε να δοθεί η δυνατότητα μεταβίβασης στον ανάδοχο του ποσού που προορίζεται για την ικανοποίηση των ασφαλισμένων

22 insurance w*rld

θέµα

Σε αδιέξοδο παραµένει η υπόθεση της Ασπίς Η αποδοχή του εισηγητικού σχεδίου για αναµόρφωση των παροχών στους ασφαλισµένους θα διαδραµατίσει καθοριστικό ρόλο στην έναρξη και τη διαδικασία αναδοχής » της Ευγενίας Τζώρτζη

ε κρίσιµο στάδιο µπαίνει η προσπάθεια για την εξεύρεση λύσης στο πρόβληµα των ασφαλισµένων της Ασπίς Πρόνοια, µε την ολοκλήρωση, από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίου Ζωής, της διαδικασίας καταγραφής των απαιτήσεων των ασφαλισµένων, καθώς και την αποτίµηση των περιουσιακών στοιχείων της εταιρείας. Ο ογκώδης φάκελος µε την έκθεση του Επόπτη Χαρτοφυλακίου, που συνοδεύεται από την έκθεση της Baker Tilly αλλά και της Ernst & Young, αναµένεται να κατατεθούν στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία θα κληθεί να αξιολογήσει την εισήγηση για την αναµόρφωση των παροχών των ασφαλισµένων. Πρόκειται για την πρόταση προσαρµογής των απαιτήσεων µε βάση τις προδιαγραφές που θέτει η ασφαλιστική νοµοθεσία, αλλά και το έλλειµµα που διαπιστώθηκε στα αποθέµατα της εταιρείας. Θα προηγηθεί η δηµοσίευση του καταλόγου των ασφαλισµένων µε τις τελικές τους απαιτήσεις και στη συνέχεια η αποδοχή του εισηγητικού σχεδίου για την αναµόρφωση των παροχών θα αποτελέσει το καθοριστικό βήµα για την έναρξη και της διαδικασίας αναδοχής, µε βάση το νόµο για τη σύσταση του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής. Η δυνατότητα εξεύρεσης αναδόχου αµφισβητείται από την ασφαλιστική αγορά και οι ενδείξεις από τις πρώτες διερευνητικές επαφές που έχουν προηγηθεί, δεν είναι ενθαρρυντικές. Η πολυπλοκότητα της διαδικασίας της εκκαθάρισης, που ξεκίνησε πριν από ένα χρόνο έχει ήδη οδηγήσει σε καθυστερήσεις και δεν αποκλείεται να δοθεί παράταση στην προθεσµία που προβλέπει ο νόµος για την εξεύρεση αναδόχου. Σε εξέλιξη είναι άλλωστε η πρωτοβουλία της διοίκησης του Εγγυητικού Κεφαλαίου για διορθωτικές αλλαγές στο νόµο, έτσι ώστε να δοθεί η δυνατότητα µεταβίβασης στον ανάδοχο του ποσού που προορίζεται για την ικανοποίηση των ασφα-

λισµένων. Το θέµα αλλαγής του νόµου για το Εγγυητικό Κεφάλαιο έχει άλλωστε ανοίξει συνολικότερα µε δεδοµένη την αδυναµία χρηµατοδότησης του ελλείµµατος, που έχει αφήσει πίσω της η Ασπίς Πρόνοια. Σε εξέλιξη είναι επίσης η διαδικασία για τη διαπίστωση της προέλευσης των χρηµάτων που τοποθετήθηκαν σε ασφαλιστήρια της εταιρείας, σύµφωνα µε το νόµο περί αποφυγής χρησιµοποίησης του χρηµατοπιστωτικού συστήµατος για τη νοµιµοποίηση εσόδων από παράνοµες ή εγκληµατικές ενέργειες.

Η πορεία εκκαθάρισης της εταιρείας επιβεβαιώνει τις αρχικές εκτιµήσεις για την ύπαρξη ελλείµµατος ύψους 450 εκατ. ευρώ Στο πλαίσιο της σχετικής διαδικασίας, οι ασφαλισµένοι µε ασφαλιστήρια συµβόλαια άνω των 30.000 ευρώ καλούνται να αιτιολογήσουν στην προέλευση των χρηµάτων, προσκοµίζοντας εκκαθαριστικό σηµείωµα φορολογίας εισοδήµατος ή αντίστοιχο έγγραφο εφορίας ή άλλης υπηρεσίας του υπουργείου Οικονοµικών του οικονοµικού έτους κατά το οποίο έχει συναφθεί το ασφαλιστήριο συµβόλαιο. Όπως αναφέρεται σε σχετική επιστολή που έχουν πάρει στα χέρια τους 2.000 περίπου ασφαλισµένοι, σε περίπτωση που από το εκκαθαριστικό σηµείωµα της συγκεκριµένης περιόδου δεν προκύπτει το ποσό που πράγµατι διέθεσαν για το ασφαλιστήριο συµβόλαιο, θα πρέπει να προσκοµίσουν άλλα προηγούµενα έγγραφα που να δικαιολογούν την προέλευση των χρηµάτων, είτε αυτό είναι εκκαθαριστικό σηµείωµα, είτε

µάρτιος 2011 23

θέμα

πράξη μεταβίβασης περιουσιακού στοιχείου, από το οποίο να επιβεβαιώνεται η νόμιμη απόκτηση του επενδυμένου κεφαλαίου. Η πορεία εκκαθάρισης της εταιρείας επιβεβαιώνει τις αρχικές εκτιμήσεις για την ύπαρξη ελλείμματος ύψους 450 εκατ. ευρώ, καθώς οι υποχρεώσεις της εταιρείας υπολογίστηκαν στα 550 εκατ. ευρώ, ενώ τα περιουσιακά της στοιχεία δεν ξεπερνούν τα 100 εκατ. ευρώ και αποτελούνται κατά κύριο λόγο από ακίνητα. Το υψηλό έλλειμμα που διαπιστώθηκε στα αποθέματα της Ασπίς Πρόνοια, υποχρεώνει τον Επόπτη Χαρτοφυλακίου Ζωής, κ. Γιάννη Παντελίδη, σε πρόταση για προσαρμογή των απαιτήσεων των ασφαλισμένων στο ύψος του αρχικού καταβληθέντος κεφαλαίου, γεγονός που σημαίνει ότι δεν θα αναγνωριστούν οι αποδόσεις που προβλέπονται στα συμβόλαια, είτε με τη μορφή του εγγυημένου επιτοκίου, είτε με τη μορφή bonus για τη διακράτηση των συμβολαίων.

Σύμφωνα με την έκθεση του Επόπτη, εκτός νομιμότητας είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που είχαν συναφθεί με νομικά πρόσωπα, συνολικού ύψους 26 εκατ. ευρώ Η ογκώδης έκθεση του Επόπτη Χαρτοφυλακίου αναφέρεται αναλυτικά στις ενέργειες που έχουν γίνει μέχρι σήμερα για την προάσπιση των συμφερόντων των ασφαλισμένων, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνεται και σειρά νομικών πρωτοβουλιών στην Ελλάδα, την Κύπρο, αλλά την Ελβετία, καθώς και οι δυσκολίες που συναντά το έργο της εκκαθάρισης, λόγω του δαιδαλώδους χαρακτήρα του ομίλου Ασπίς Πρόνοια. Οι «ανορθόδοξες πρακτικές», όπως χαρακτηριστικά αποκαλούνται οι πρακτικές της εταιρείας και του μετόχου της, κ. Παύλου Ψωμιάδη, από τους δύο ορκωτούς λογιστές της Baker Tilly, συνοδεύονται από «σημαντική λογιστική αταξία», καθιστώντας το έργο της εκκαθάρισης εξαιρετικά πολύπλοκο και χρονοβόρο. Ενδεικτικό στοιχείο της πλημμελούς τήρησης των αποθεμάτων είναι ο υπολογισμός της ασφαλιστικής πρόβλεψης για τα συμβόλαια τύπου unit linked με βάση την τρέχουσα αξία των μεριδίων και όχι τις εγγυήσεις που έφεραν τα συγκεκριμένα συμβόλαια. Η διαφορά σύμφωνα με τον έλεγχο του Επόπτη υπολογίζεται στα 100 εκατ. ευρώ περίπου, ενώ η εταιρεία δεν είχε καν τοποθετήσει - ως όφειλε - σε μερίδια εσωτερικού μεταβλητού κεφαλαίου, ποσό άνω των 20 εκατ. ευρώ. Όπως χαρακτηριστικά διαπιστώνουν οι ελεγκτές της Baker Tilly, «η εταιρεία ενώ θα έπρεπε να κλίνει θέση καθημερινά με βάση τις πωλήσεις των μεριδίων δεν το έπραττε και αγόραζε μερίδια όποτε διέθετε χρήματα, με αποτέλεσμα να υπάρχει σημαντικό άνοιγμα στα μερίδια ανάμεσα στη διεύθυνση επενδύσεων και τη μηχανογράφηση». Από την ασφαλιστική τοποθέτηση, ποσοστό 72% περίπου είχε επενδυθεί σε μετοχές και ομόλογα των εταιρειών του ομίλου (25 εκατ.

24 insurance w*rld

ευρώ σε τιμές 21/9/2009), ενώ μόνο η επένδυση σε μετοχές της εταιρείας Leda, ανερχόταν σε ποσοστό 37,7%, η αξία των οποίων έχει απομειωθεί σημαντικά. Με βάση την έκθεση του Επόπτη, εκτός νομιμότητας είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που είχαν συναφθεί με νομικά πρόσωπα, συνολικού ύψους 26 εκατ. ευρώ και τα οποία δεν αναγνωρίζονται με βάση την ασφαλιστική νομοθεσία, καθώς και μια σειρά ασφαλιστηρίων συμβολαίων συνολικού ύψους 9 εκατ. ευρώ περίπου, τα χρήματα των οποίων δεν εισέρευσαν ποτέ στα ταμεία της Ασπίς Πρόνοια και, όπως διαπιστώθηκε, αποτελούσαν δάνεια προς το μέτοχο της εταιρείας Παύλο Ψωμιάδη. Στα 25 εκατ. ευρώ ανέρχονται επίσης οι διαφορές από τα ποσά που οι ασφαλισμένοι είχαν πραγματικά καταβάλει ως ασφάλιστρα, σε σχέση με αυτά που αναγράφονταν στα συμβόλαια, ενώ εκτός της αποζημίωσης από το Εγγυητικό Κεφάλαιο είναι και οι οφειλές της εταιρείας από τα νοσοκομειακά συμβόλαια και οι οποίες υπολογίστηκαν στα 25 εκατ. ευρώ. Στα περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας περιλαμβάνονται ακίνητα αντικειμενικής αξίας 55 εκατ. ευρώ, ενώ στα 7 εκατ. ευρώ είναι η αξία των οικοπέδων στα Ίσθμια και αντίστοιχης αξίας υπολογίζεται η δασική έκταση στα Σίμια Ευβοίας, η οποία βαρύνεται ωστόσο με μακροχρόνιο μισθωτήριο. Η αξία των μετοχών της εταιρείας περιορίζεται στα 28 εκατ. ευρώ, καθώς το μεγαλύτερο μέρος του μετοχικού χαρτοφυλακίου της ήταν τοποθετημένο σε εταιρείες του ομίλου, η αξία των οποίων έχει σήμερα σχεδόν μηδενιστεί. Το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων αποτιμάται στα 9 εκατ. ευρώ και τα μετρητά ανέρχονται στα 5 εκατ. ευρώ. Στις απαιτήσεις περιλαμβάνεται ποσό ύψους 120 εκατ. ευρώ από θυγατρικές εταιρείες ή άλλα φυσικά πρόσωπα, από τα οποία εισπραχθέντα δεν θεωρούνται πάνω από 10 - 15 εκατ. ευρώ, ενώ αντίστοιχα οι απαιτήσεις κατά των συνεργατών υπολογίζονται στα 15 - 20 εκατ. ευρώ, από τα οποία εισπραχθέντα θεωρούνται 3 - 5 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με όσα προβλέπει ο νόμος, η Τράπεζα της Ελλάδος καλείται να βεβαιώσει το άνοιγμα του χαρτοφυλακίου ζωής, δηλαδή τη διαφορά μεταξύ των υποχρεώσεων του χαρτοφυλακίου για μαθηματικά και τεχνικά αποθέματα και των αντίστοιχων στοιχείων της ασφαλιστικής τοποθέτησης και να απευθύνει στη συνέχεια δημόσια πρόσκληση προς κάθε ασφαλιστική επιχείρηση, προκειμένου να δηλώσει ότι συμμετέχει στη διαδικασία αναδοχής του χαρτοφυλακίου ζωής. Η προσφορά του υποψήφιου αναδόχου δεν μπορεί να μειώνει τις απαιτήσεις των ασφαλισμένων πέραν αυτής που προτείνει το εισηγητικό σχέδιο αναμόρφωσης παροχών του Επόπτη Χαρτοφυλακίου Ζωής, ενώ κάθε υφιστάμενη αίτηση εξαγοράς ή μελλοντική εξαγορά ασφαλιστηρίου της εταιρείας, με εξαίρεση τις απαιτήσεις για καταβολή ασφαλίσματος υγείας, αναστέλλεται για δύο χρόνια από την ημέρα ανάληψης του χαρτοφυλακίου από τον ανάδοχο. Ο νόμος προβλέπει επίσης ότι το μέρος της απαίτησης που δεν αναλαμβάνεται από τον ανάδοχο θα ικανοποιηθεί σε ποσοστό 70% από το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής, διαδικασία που μπορεί να ανασταλεί για χρονικό διάστημα έως τρία χρόνια από τη δημοσίευση του νόμου, δηλαδή έως το 2013. (ID:4616)

θέμα

φεβρουάριος 2011 25

θέμα

Η νέα εποπτική αρχή προχώρησε ήδη στην ποιοτική αξιολόγηση όλων των ασφαλιστικών εταιρειών, ανάλογα με το επίπεδο της διοικητικής και λειτουργικής τους οργάνωσης

26 insurance w*rld

θέμα

Διπλό «τσεκάρισμα» για τις ασφαλιστικές εταιρείες Δέκα εταιρείες της ασφαλιστικής αγοράς, εκ των οποίων οι έξι είναι πολυεθνικές και οι τέσσερις ελληνικές, θα αποτελέσουν το δείγμα για την αξιολόγηση του ασφαλιστικού κλάδου από την ΤτΕ » της Ευγενίας Τζώρτζη

ε διπλή δοκιμασία επιβάλλει η Τράπεζα της Ελλάδος τον ασφαλιστικό κλάδο, δρομολογώντας τη συμμετοχή του στα “stress test” που πραγματοποιούνται σε ευρωπαϊκό επίπεδο, ενώ παράλληλα σε πλήρη εξέλιξη είναι οι διαδικασίες για την προσαρμογή στο νέο κανονιστικό πλαίσιο της οδηγίας Solvency II. Οι κατευθύνσεις της νέας εποπτικής αρχής εξιδεικεύθηκαν στο πλαίσιο της συνάντησης που είχε η διοίκηση της Τράπεζας της Ελλάδος με τους εκπροσώπους του κλάδου, κατά τη διάρκεια της οποίας ο υποδιοικητής της ΤτΕ, κ. Ιωάννης Παπαδάκης, όσο και ο γενικός διευθυντής, κ. Ιωάννης Γούσιος, ανέλυσαν, ενώπιον 100 στελεχών που συμμετείχαν στη συνάντηση, την πολιτική της Κεντρικής Τράπεζας στα θέματα της εποπτείας. Η προσοχή της Τράπεζας της Ελλάδος επικεντρώνεται στα θέματα αυστηρής προσαρμογής, καθώς και στη διαχείριση κινδύνων και εταιρικής διακυβέρνησης, που αποτελούν τα αδύναμα σημεία του κλάδου. Η νέα εποπτική αρχή προχώρησε ήδη στην ποιοτική αξιολόγηση όλων των ασφαλιστικών εταιρειών, ανάλογα με το επίπεδο της διοικητικής και λειτουργικής τους οργάνωσης, βαθμολογώντας την επάρκεια των διοικητικών δομών του ασφαλιστικού κλάδου ενόψει της Solvency II. Υιοθετώντας μια κλίμακα από το 1 έως το 5, ο μέσος όρος της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς είναι στο 2,5 και δείχνει τη μεγάλη απόσταση που θα πρέπει να διανύσει ο ελληνικός αφαλιστικός κλάδος για να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της Solvency. Με βάση το σχετικό σύστημα, οι εταιρείες έχουν ταξινομηθεί σε τρεις κατηγορίες, την κόκκινη, την κίτρινη και την πράσινη, ανάλογα με τη βαθμολόγησή τους από το 1 έως το 5. Από τα αποτελέσματα της αξιολόγησης, επιβεβαιώνεται η υπεροχή των πολυεθνικών επιχειρήσεων στο θέμα της διοικητικής και λειτουργικής οργάνωσης και το έλλειμμα που εμφανίζουν οι ελληνικές επιχειρήσεις, οι οποίες είναι και αυτές που υποβι-

βάζουν το μέσο όρο στο 2,5. Η επάρκεια του ασφαλιστικού κλάδου στις απαιτήσεις του δεύτερου πυλώνα, αποτελεί καθοριστικό παράγοντα προετοιμασίας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, στο βαθμό που οι ελλείψεις διοικητικής και λειτουργικής οργάνωσης συνεπάγονται πρόσθετα κεφάλαια. Το σύστημα scoring που εφαρμόζει η εποπτική αρχή παρουσιάστηκε από τον υποδιοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, κ. Ι. Παπαδάκη, εφιστώντας την προσοχή του κλάδου στα θέμα της οργάνωσης των εσωτερικών δομών των επιχειρήσεων.

Η αξιολόγηση της ΤτΕ για τις ασφαλιστικές εταιρείες έδειξε ότι οι πολυεθνικές επιχειρήσεις υπερέχουν στα ζητήματα διοικητικής και λειτουργικής οργάνωσης Στη συνάντηση, ο υποδιοικητής της ΤτΕ έκανε σαφές προς τους εκπροσώπους του κλάδου ότι η προσαρμογή στο νέο κανονιστικό πλαίσιο της Solvency II προϋποθέτει, εκτός από επάρκεια κεφαλαίων και αυστηρή διαχείριση των κινδύνων που αναλαμβάνουν, τη βελτίωση των εσωτερικών τους δομών και λειτουργιών στη βάση των αρχών της εσωτερικής διακυβέρνησης που θέτει η Solvency II. Στο πλαίσιο αυτό, το προσεχές διάστημα αναμένεται να εκδοθεί σειρά κανονιστικών αποφάσεων που θα εξειδικεύει τις διαδικασίες προσαρμογής στα θέματα της εταιρικής διακυβέρνησης, οριοθετώντας διακριτά επίπεδα διοίκησης μεταξύ μετόχου και διοικητικού συμβουλίου, αλλά και την υποχρέωση των εταιρειών να αναμορφώσουν τις εσωτερικές

μάρτιος 2011 27

θέμα

τους λειτουργίες για την αποτελεσματικότερη παρακολούθηση όλων των μορφών κινδύνων. Οι απαιτήσεις της εποπτικής αρχής επικεντρώνονται, κυρίως, στην ικανότητα των εταιρειών να αντιμετωπίσουν τους βασικότερους κινδύνους που απειλούν τα ίδια τους κεφάλαια το 2011, την ποιότητα των στοιχείων του ενεργητικού και ιδιαίτερα αυτών που είναι ευαίσθητα σε αλλαγές των συνθηκών της αγοράς, τη δυνατότητά τους να καλύψουν τις ανάγκες τους σε ρευστά διαθέσιμα σε ορίζοντα μηνός ή τριμήνου, τις επισφαλείς απαιτήσεις τους από το δίκτυο των πρακτόρων, καθώς και την πολιτική τιμολόγησης που εφαρμόζουν.

Το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων αποτελεί τη μεγαλύτερη επενδυτική επιλογή του ασφαλιστικού κλάδου, ειδικά για τις εταιρείες με δραστηριότητα στον κλάδο ζωής Οι αξιώσεις που εγείρει η ΤτΕ επεκτείνονται σε θέματα επιχειρησιακού σχεδιασμού για την τριετία 2011 - 2013, τις ελλείψεις που πρέπει να καλύψουν για την πλήρη συμμόρφωσή τους με το νέο θεσμικό πλαίσιο φερεγγυότητας της Solvency ΙΙ (gap analysis), τη μορφή και το χρόνο ενεργειών για την κάλυψή τους (project plan), καθώς και τις διαδικασίες παρακολούθησης και διευθέτησης αιτημάτων, παραπόνων καταγγελιών των ασφαλισμένων ή στοιχεία για τη λειτουργία οργάνων, όπως η Επιτροπή Ελέγχου, η Εσωτερική Επιθεώρηση, η Κανονιστική Συμμόρφωση. Ο υποδιοικητής της ΤτΕ διαβεβαίωσε ότι η νέα εποπτική αρχή θα ασκήσει τον εποπτικό της ρόλο, λαμβάνοντας υπόψη της «την αρχή της αναλογικότητας» και τη δυνατότητα κάθε εταιρείας να ανταποκριθεί στις αυξημένες απαιτήσεις της Solvency II, ανάλογα με το μέγεθός της. Έκανε, ωστόσο, σαφές ότι το μικρό μέγεθος δεν μπορεί να αποτελέσει δικαιολογία για τη μη προσαρμογή στο νέο κανονιστικό πλαίσιο, που απαιτεί εκτός από αυξημένα κεφάλαια, αυστηρούς κανόνες ανάληψης κινδύνων και εταιρικής διακυβέρνησης, με διακριτά επίπεδα διοίκησης και λειτουργίας. Το νέο αυστηρό ελεγκτικό πλαίσιο, που θα εφαρμόσει η Τράπεζα της Ελλάδος, δε θα επιτρέπει διοικητικές παρεμβάσεις, όπως οι ευνοϊκές ρυθμίσεις του άρθρου 6. Η αποτίμηση των ομολόγων θα γίνει με βάση τις τιμές του 2009, δηλαδή στα επίπεδα προ κρίσης, προκειμένου ο ασφαλιστικός κλάδος να αποφύγει την εγγραφή των ζημιών που υπέστησαν οι ελληνικοί τίτλοι μετά την κορύφωση της δημοσιονομικής κρίσης το 2010. Η νέα εποπτική αρχή απορρίπτει έτσι την επέκταση και για τη χρήση του 2011 της ευνοϊκής ρύθμισης που επέτρεπε την αποτίμηση των ελληνικών ομολόγων στην τιμή κτήσης, η οποία εφαρμόστηκε για τον υπολογισμό των αποθεμάτων του κλάδου το 2010, αλλά δεν αναμένεται να ανανεωθεί. Σημειώνεται ότι το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων αποτελεί τη μεγαλύτερη επενδυτική επιλογή του ασφαλιστικού κλάδου, ειδικά για τις εταιρείες με δραστηριότητα στον κλάδο ζωής, οι

28 insurance w*rld

υποχρεώσεις των οποίων έχουν μακροπρόθεσμο χαρακτήρα. Σύμφωνα με τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου του 2010, η αξία του ήταν άνω των 5 δισ. ευρώ στο σύνολο των 8,5 δισ. ευρώ που ήταν το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο του ασφαλιστικού κλάδου. Σε ότι αφορά τα ακίνητα, το θέμα συνδέεται με την προοπτική αύξησης των αντικειμενικών αξιών, που θα φέρει πιο κοντά τις τιμές των ακινήτων με τις εμπορικές αξίες, καθιστώντας τη ρύθμιση του άρθρου 6 που προβλέπει την αποτίμηση των ακινήτων κατά 50% πάνω της αντικειμενικής τους αξίας, υπό αίρεση. Οι επενδύσεις σε ακίνητα ανήλθαν στο πρώτο εξάμηνο του 2010 στα 701 εκατ. ευρώ και αποτελούν την τέταρτη μεγαλύτερη επενδυτική κατηγορία μετά τα κρατικά ομόλογα, τα εταιρικά ομόλογα και τις προθεσμιακές καταθέσεις. Ζητούμενο αποτελεί η αποτίμηση των μετοχών, στο βαθμό που η νομοθεσία επέτρεπε να λαμβάνεται υπόψη η μεγαλύτερη τιμή μεταξύ τριών χρονικών περιόδων. Με δεδομένο ότι το 2010 ο γενικός δείκτης έχασε το 32% της αξίας του και 32 δισ. ευρώ της κεφαλαιοποίησής του, εξετάζεται η εφαρμογή μιας ρύθμισης αντίστοιχης με αυτή των κρατικών τίτλων, δηλαδή της αποτίμησης σε τιμές τέλους 2009. Οι δυσκολίες για τον ασφαλιστικό κλάδο κορυφώνονται μέσα από το δρομολογούμενο stress test που, σύμφωνα με τις κατευθύνσεις της European Insurance and Occupational Authority (EIOPA), θα πραγματοποιηθεί το δεύτερο τρίμηνο του έτους, δοκιμάζοντας τις αντοχές του ασφαλιστικού κλάδου σε ακραίες οικονομικές συνθήκες, με βάση τα δυσμενή σενάρια για τις αποτιμήσεις των μετοχών, των ομολόγων και των ακινήτων. Στις προθέσεις της Τράπεζας της Ελλάδος είναι να περιληφθούν οι τέσσερις μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας, έτσι ώστε, σε συνδυασμό με τις πολυεθνικές εταιρείες που έχουν παρουσία στην Ελλάδα, να αποτελέσουν ένα επαρκές δείγμα που θα αντιπροσωπεύει το 80% περίπου της αγοράς. Έτσι, εκτός από τις πολυεθνικές Alico MetLife, Allianz, Axa, Generali, Groupama και Interamerican, στο stress test θα υποβληθούν η Εθνική Ασφαλιστική, η Efg Eurolife, η Αγροτική Ασφαλιστική και η Ευρωπαϊκή Πίστη. Tα σενάρια με βάση τα οποία θα αξιολογηθεί ο ασφαλιστικός κλάδος είναι τρία : > Το βασικό σενάριο που προβλέπει ασθενές μακροοικονομικό περιβάλλον, πτώση των μετοχικών αξιών και των τιμών των ακινήτων, παράταση της ύφεσης και χαμηλά επίπεδα επιτοκίων. > Το υφεσιακό σενάριο που προβλέπει εμβάθυνση της οικονομικής ύφεσης με παράλληλη βουτιά των μετοχικών τίτλων και των τιμών των ακινήτων, αρνητικό πληθωρισμό και χαμηλά επίπεδα επιτοκίων. > Το πληθωριστικό σενάριο που προβλέπει ταχεία πτώση του πληθωρισμού, ως αντίδραση μιας δραματικής ανόδου των επιτοκίων, αλλά χωρίς επίπτωση στις τιμές των μετοχών, τις τιμές των ακινήτων και/ή τα spreads. Στο τεστ αντοχών του ασφαλιστικού κλάδου θα αξιοποιηθούν τα αποτελέσματα της άσκησης QIS 5, στην οποία έχουν συμμετάσχει περίπου είκοσι ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες και αποτελούν άλλωστε και τον προάγγελο των κεφαλαικών απαιτήσεων που θα απαιτηθούν ενόψει της Solvency II. (ID: 4617)

αφιέρωμα

Τριάντα-επτά εταιρείες δραστηριοποιήθηκαν στον κλάδο μεταφερόμενων εμπορευμάτων το εννιάμηνο του 2010, εκ των οποίων οι είκοσι μεγαλύτερες συγκέντρωσαν το 95,43% της παραγωγής

30 insurance w*rld

μεταφερόμενα εμπορεύματα

Εγκαταλείπουν οι μικρές επιχειρήσεις την ασφάλιση μεταφοράς εμπορευμάτων Ο κλάδος υπέστη σχεδόν τριπλάσια μείωση του αριθμού των συμβολαίων, έναντι της μείωσης του ύψους των ασφαλίστρων, γεγονός που υποδηλώνει ότι «χάθηκαν» πολλά μικρά συμβόλαια » του Νίκου Κλήμη

σχυρό πλήγμα στις εργασίες του έχει υποστεί ο κλάδος μεταφερόμενων εμπορευμάτων, ο οποίος το 2010 παρουσίασε κάμψη της τάξεως του 13,33% στο σύνολο των ακαθάριστων εγγεγραμμένων ασφαλίστρων και δικαιωμάτων, σύμφωνα με τα αποτελέσματα του εννεαμήνου ΙανουάριοςΣεπτέμβριος 2010. Συγκεκριμένα, με βάση τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα εγγεγραμμένα ακαθάριστα ασφάλιστρα ανήλθαν περίπου σε 27 εκατ. ευρώ, έναντι 31 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο διάστημα του 2009. Αντίστοιχα, το 2010 ο αριθμός των συμβολαίων ήταν 55.005, έναντι 88.399 το 2009, παρουσιάζοντας κάμψη της τάξης του 37,78%. Ο κλάδος μεταφερομένων εμπορευμάτων συμμετείχε το εννεάμηνο του 2010 κατά 1,13% στην συνολική παραγωγή των ασφαλίσεων κατά ζημιών στην Ελλάδα, ενώ το αντίστοιχο διάστημα του 2009 συμμετείχε κατά 1,36%, δηλαδή παρουσίασε το 2010 έναντι του 2009 κάμψη και στη συμμετοχή, της τάξης του 17%, ποσοστό 3,5 φορές μεγαλύτερο, από την κάμψη των συνολικών ασφαλίστρων κατά ζημιών, που ήταν 3,86%. Στην Ελλάδα, στο εννεάμηνο Ιανουαρίου–Σεπτεμβρίου 2010, παραγωγή στον κλάδο μεταφερομένων εμπορευμάτων, παρουσίασαν 37 εταιρείες. Από τις εταιρείες αυτές, οι πέντε μεγαλύτερες συγκέντρωσαν το 55,37% της παραγωγής, οι δέκα μεγαλύτερες συγκέντρωσαν το 77,18% της παραγωγής, οι δεκαπέντε μεγαλύτερες συγκέντρωσαν το 88,08% της παραγωγής, ενώ οι είκοσι μεγαλύτερες συγκέντρωσαν το 95,43% της παραγωγής. Οι υπόλοιπες δεκαεπτά εταιρείες συγκέντρωσαν μόνο το 4,57% της παραγωγής.

Ο κλάδος ασφάλισης μεταφερομένων εμπορευμάτων είναι ένας κλάδος με ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, που διαφέρει σε πολλά σημεία από κάθε άλλο κλάδο ασφαλίσεων κατά ζημιών. Ως μέγεθος, ως παραγωγή ασφαλίστρων και αριθμό συμβολαίων είναι από τους μεσαίους κλάδους, αλλά το αντικείμενο που πραγματεύεται είναι από τα πιο ενδιαφέροντα ασφαλιστικά αντικείμενα και απαιτεί βαθιά γνώση των βασικών αρχών της ασφάλισης.

Ο κλάδος ασφάλισης μεταφερομένων εμπορευμάτων είναι ένας κλάδος με ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, που διαφέρει σε πολλά σημεία από κάθε άλλο κλάδο ασφαλίσεων κατά ζημιών Δεν είναι τυχαίο ότι, σύμφωνα με την επικρατούσα άποψη, η ανάγκη της ασφάλισης ενός μεταφερόμενου φορτίου είναι η πρώτη ασφαλιστική ανάγκη που καταγράφηκε ιστορικά. Ο κλάδος μεταφορών είναι ίσως, ο πιο παλιός κλάδος, η πρώτη μορφή ασφάλισης που εμφανίστηκε και που διατυπώθηκε σε κανόνες δικαίου. Από την αρχαία Βαβυλωνία, την αρχαία Ρόδο, τη Ρωμαϊκή εποχή και τη Βυζαντινή εποχή, μέχρι το καφενείο του Edward Lloyd στο Λονδίνο, η μεταφορά εμπορευμάτων, θαλάσσια ή χερσαία, αποτελούσε αντικείμενο προβληματισμού προς ασφάλιση και θεσμοθέ-

µάρτιος 2011 31

αφιέρωμα

τησης νέων κανόνων και εννοιών. Ακόμα και σήμερα, οι άνθρωποι που εργάζονται σε κλάδους ασφάλισης μεταφερομένων εμπορευμάτων και ειδικά οι υπεύθυνοι ανάληψης κινδύνου, οι underwriters, είναι αυτοί που έχουν την πιο ουσιαστική σχέση με την έννοια της ασφάλισης, μεταξύ όλων των εργαζόμενων στην ασφαλιστική βιομηχανία. Ουδέποτε είχαν τυποποιημένα ασφαλιστικά προγράμματα, ουδέποτε είχαν προκαθορισμένα τιμολόγια, ουδέποτε είχαν περιθώρια χρόνου για αποφάσεις, ουδέποτε είχαν περιθώρια χρόνου, αν συνέβαινε μια ζημιά.

Η ασφάλιση μεταφοράς εμπορευμάτων σε περιόδους ύφεσης Τα στοιχεία του εννεαμήνου παρουσιάζουν μεγάλο ενδιαφέρον και ως προς την ερμηνεία τους. Η σχεδόν τριπλάσια (37,78% έναντι 13,33%) μείωση του αριθμού των συμβολαίων, έναντι της μείωσης του ύψους των ασφαλίστρων υποδηλώνει ότι «χάθηκαν» πολλά μικρά συμβόλαια, δηλαδή συμβόλαια μικρών επιχειρήσεων ή μικρών φορτίων. Ο λόγος που χάθηκαν τα συμβόλαια αυτά, μπορεί να είναι η διακοπή της λειτουργίας των «μικρών» λόγω της οικονομικής κρίσης, αλλά μπορεί να είναι και η απόφασή τους να μην ασφαλίζουν τα φορτία αυτά. Στα πλαίσια δηλαδή της οικονομικής κρίσης και όπου η ασφάλιση δε γινόταν υποχρεωτικά, π.χ. λόγω εμπλοκής τράπεζας στις διαδικασίες, ο επιχειρηματίας και ο έμπορος πήραν την απόφαση να μην ασφαλίζουν τα φορτία και να αναλάβουν οι ίδιοι το ρίσκο της ζημιάς, στα πλαίσια της προσπάθειάς τους να περικόψουν από παντού έξοδα.

Η ανάγκη της ασφάλισης ενός μεταφερόμενου φορτίου είναι η πρώτη ασφαλιστική ανάγκη που καταγράφηκε ιστορικά Στο σημείο αυτό γίνεται και το μεγαλύτερο λάθος αντιμετώπισης της έννοιας της ασφάλισης από τους επιχειρηματίες, μικρούς ή μεγάλους. Τα ασφάλιστρα για την προστασία ενός φορτίου, δεν είναι έξοδα, είναι μορφή επένδυσης, είναι μορφή χρηματοδότησης της επιχείρησης. Ακόμα και στην περίπτωση που τα ασφάλιστρα αυτά θεωρηθούν έξοδα, τότε πρέπει να συμπεριλαμβάνονται στα πιο ανελαστικά έξοδα λειτουργίας μιας επιχείρησης. Κυρίως σε περιόδους ύφεσης και οικονομικής κρίσης, η δυνατότητα μιας επιχείρησης να απορροφήσει τις επιπτώσεις μιας απρόοπτης ζημιάς είναι ελάχιστες, έως ανύπαρκτες. Αναγκαστικά, θα πρέπει να προσφύγει σε πρόσθετη χρηματοδότηση, γεγονός εξίσου δύσκολο, λόγω της πολιτικής που ακολουθεί σε τέτοιες περιόδους το τραπεζικό σύστημα. Στην περίπτωση δε ανεύρεσης χρηματοδότησης, το κόστος είναι υψηλό και υπολογίζεται σε μονοψήφιο αριθμό, επί τοις εκατό. Αντίθετα, το κόστος ασφάλισης ενός φορτίου, που

32 insurance w*rld

θα απέτρεπε την ανάγκη προσφυγής σε χρηματοδότηση λόγω απώλειάς του, υπολογίζεται σε μονοψήφιο αριθμό, επί τοις χιλίοις. Είναι δηλαδή δέκα περίπου φορές φθηνότερη η ασφάλιση και φυσικά χωρίς την υποχρέωση επιστροφής του κεφαλαίου.

Ασφάλιση cargo και ασφάλιση αστικής ευθύνης μεταφορέα Γύρω από τις «ασφαλίσεις μεταφορών» υφίσταται και ένα γενικότερο ζήτημα, το οποίο δεν είναι συνήθως σαφές στους πελάτες επιχειρηματίες και το οποίο έχει δημιουργήσει πολλά προβλήματα στο παρελθόν. Οι εταιρείες έχουν πλέον αποφασίσει να αποσαφηνίζουν το θέμα στους πελάτες τους, αλλά, δυστυχώς, λίγες εταιρείες, μη εξειδικευμένες στην ασφάλιση φορτίων, διατηρούν ακόμα γκρίζες ζώνες, στο βωμό της εγγραφής ασφαλίστρων. Το θέμα είναι ο σαφής διαχωρισμός που πρέπει να υπάρχει μεταξύ της ασφάλισης των φορτίων και της ασφάλισης της αστικής ευθύνης του μεταφορέα ή διαμεταφορέα.

Κυρίαρχο ρόλο στην ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων, περισσότερο ίσως από οποιοδήποτε άλλο είδος ασφάλισης, παίζει η καλή πίστη μεταξύ των εμπλεκομένων Θα πρέπει να γίνει ξεκάθαρο ότι είναι τελείως διαφορετικό ένα ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης του μεταφορέα, από ένα ασφαλιστήριο μεταφορών (cargo) που μπορεί να συνάψει ένας μεταφορέας για λογαριασμό του ιδιοκτήτη του εμπορεύματος. Δυστυχώς, για πολλούς εμπόρους και επιχειρηματίες, κυρίως μικρούς ή μικρομεσαίους, αυτό δεν έχει καταστεί σαφές και συνεπώς υφίστανται σύγχυση και προβλήματα τη στιγμή της ζημιάς. Κατά την άποψή μας, οι επιχειρηματίες πρέπει να αναλάβουν οι ίδιοι την ασφάλιση των εμπορευμάτων που μεταφέρονται για λογαριασμό τους, απευθυνόμενοι στις ασφαλιστικές εταιρείες και στα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα (μεσίτες ασφαλίσεων, ασφαλιστικούς πράκτορες, ασφαλιστικούς συμβούλους κ.λπ.) και να μην αναθέτουν την ασφάλιση αυτή σε τρίτους.

Φορτία που ασφαλίζονται Όταν μιλάμε για ασφάλιση μεταφερομένων φορτίων έρχεται στο μυαλό μας η εικόνα μεγάλων φορτηγών, γερανών, containers, βυτιοφόρων, εμπορικών πλοίων, πρώτων υλών κ.λπ. Η ασφάλιση μεταφορών όμως είναι κάτι ευρύτερο, κάτι που αγγίζει σε μεγαλύτερο βαθμό τις επιχειρήσεις και τον κόσμο. Κάθε τι που έχει αξία, που αποτελεί περιουσιακό στοιχείο, μπορεί να ασφαλισθεί κατά τη μεταφορά του. Συνεπώς δεν είναι μόνο τα «φορτία», όπως τα αντιλαμβα-

μεταφερόμενα εμπορεύματα

νόμαστε. Είναι και οι οικοσκευές, είναι και μικροαντικείμενα, είναι και «έγγραφα» που αντιπροσωπεύουν συγκεκριμένες αξίες, είναι και έργα τέχνης, είναι και ζωντανά ζώα, είναι και γόνοι ψαριών, είναι και παγωτά, είναι και πολλά άλλα. Ασφαλίζεται, για ζημιές ή απώλειες, οτιδήποτε μεταφέρεται νόμιμα, με φορτωτικά έγγραφα, με οποιοδήποτε αναγνωρισμένο μέσο μεταφοράς στον κόσμο και από οποιοδήποτε σε οποιοδήποτε μέρος του κόσμου. Για τους underwriters του κλάδου μεταφορών, δεν υπάρχουν φορτία που δεν ασφαλίζονται, υπάρχουν όροι ασφάλισης, υπάρχουν προϋποθέσεις μεταφοράς και ασφάλιστρα. Η ασφάλιση των εμπορευμάτων, κατά των κινδύνων μεταφοράς τους, αποτελεί σημαντική παράμετρο στο διεθνές εμπόριο, γιατί δίνει τη δυνατότητα να αναλαμβάνονται ευκολότερα οι εμπορικοί κίνδυνοι μεταξύ επιχειρηματιών, να αναπτύσσεται το εμπόριο και να μεταφέρονται με μεγαλύτερη σιγουριά εμπορεύματα, σε όφελος όλων των πλευρών.

Ρήτρες και διάρκεια της ασφάλισης Ο κλάδος μεταφορών είναι από τη φύση του διεθνοποιημένος. Συνεπώς, είναι αναπόφευκτο να τηρούνται οι διεθνείς συνθήκες, να χρησιμοποιούνται διεθνείς ρήτρες ασφάλισης και ο κλάδος να προσαρμόζεται άμεσα σε κάθε εξέλιξη. Οι τρεις βασικές ρήτρες ασφάλισης μεταφερομένων εμπορευμάτων είναι οι «Α», «Β» και «C» του Ινστιτούτου των Άγγλων Ασφαλιστών (Institute Cargo Clauses), που συνοδεύονται από τις ρήτρες πολέμου (INSTITUTE WAR CLAUSE) και απεργιών (INSTITUTE STRIKE CLAUSE). Στη συνέχεια, ανάλογα με το είδος του εμπορεύματος και τα χαρακτηριστικά του ταξιδιού και της μεταφοράς, υπάρχουν δεκάδες εξειδικευμένες ρήτρες. Η ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων δεν αρχίζει και δεν τελειώνει με την έναρξη και την λήξη της μεταφοράς, του ταξιδιού δηλαδή, όπως ίσως θα ήταν φυσικό. Η έναρξη και κυρίως η λήξη της

ασφάλισης, πέρα από τις ημερομηνίες που τίθενται ως χρονικά πλαίσια, έχουν να κάνουν με εμπορικούς και νομικούς όρους, με νομολογία δικαστηρίων, με τα ισχύοντα σε κάθε γωνιά της γης, με τα ναυλοσύμφωνα και με τις συμφωνίες αγοραπωλησιών αγαθών και εμπορευμάτων. Από τον κλάδο μεταφορών μπορεί να ασφαλίζονται επί μήνες, αποθηκευμένα στη στεριά εμπορεύματα ή να καλύπτονται έργα τέχνης, που εκτίθενται επί μήνες σε μουσεία και αίθουσες τέχνης, σε όλο τον κόσμο.

Ποιος ασφαλίζει τα μεταφερόμενα εμπορεύματα Η ασφάλιση μπορεί να γίνει μόνο από τον ιδιοκτήτη του εμπορεύματος ή όποιον έχει έννομο συμφέρον, επί του εμπορεύματος. Άλλωστε, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο «συνοδεύει» το εμπόρευμα, αποτελεί περιουσιακό στοιχείο και μπορεί να εκχωρηθεί. Κυρίαρχο ρόλο στην ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων παίζει η καλή πίστη μεταξύ των εμπλεκομένων, περισσότερο ίσως από οποιοδήποτε άλλο είδος ασφάλισης. Στην ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων είναι πολλοί, πάρα πολλοί, οι ενδιάμεσοι ή οι «κρυφοί» παράμετροι, που μπορούν να επηρεάσουν την επικινδυνότητα της μεταφοράς. Το σημαντικό είναι ότι, σε πολλές περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης του εμπορεύματος ή ο έχων έννομο συμφέρον, δε φέρει άμεση ευθύνη και δεν μπορεί να παρέμβει ουσιαστικά, για τον έλεγχο ή τη βελτίωση αυτών των παραμέτρων. Για παράδειγμα, η φόρτωση, η εκφόρτωση, η μεταφόρτωση, οι κλιματολογικές συνθήκες, τα φυσικά φαινόμενα, οι λιμενικές εγκαταστάσεις, οι ενδιάμεσοι αποθηκευτικοί χώροι και πολλά άλλα, ενώ επηρεάζουν άμεσα την ασφαλή ολοκλήρωση μιας μεταφοράς, διενεργούνται ή διοικούνται από τρίτα πρόσωπα. Ένα σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μεταφορών δεν μπορεί να αγνοήσει ή να παραβλέψει σημαντικές υποχρεώσεις του ασφαλισμένου, ως προς τις συνθήκες μεταφοράς (π.χ. τη συσκευασία του εμπορεύματος), μπορεί όμως να προβλέψει κινδύνους, να ρυθμίσει καταστάσεις και να προστατεύσει έναν καλόπιστο ασφαλισμένο. Ο κλάδος μεταφορών αντανακλά την επιχειρηματικότητα, την ανάπτυξη ή την ύφεση, προσδιορίζει το τόξο του κύκλου στο οποίο βρίσκεται η κάθε οικονομία. Ταυτόχρονα, αν μπορούσαν να τηρηθούν τέτοια στοιχεία, αντανακλά τον εισαγωγικό ή τον εξαγωγικό χαρακτήρα μιας οικονομίας, σε συνάρτηση βέβαια με το μέγεθός της, τις καταναλωτικές της συνήθειες και τα μακροοικονομικά της στοιχεία. Σε κάθε περίπτωση, ο κλάδος μεταφορών μπορεί να απεικονίσει τις τάσεις μιας οικονομίας, αλλά και να αποτυπώσει άμεσα την όποια στροφή της. Εν συνεχεία, ακολουθούν δηλώσεις στελεχών της αγοράς για την ασφάλιση μεταφερόμενων εμπορευμάτων. (ID:4618)

µάρτιος 2011 33

αφιέρωμα

Έμμυ Κυριαζοπούλου

Προϊσταμένη του Κλάδου Μεταφορών, Ευρωπαϊκή Πίστη Η ασφάλιση των μεταφερομένων εμπορευμάτων αποτελεί έναν από τους πιο σημαντικούς ρόλους στην επιχειρηματική κοινότητα. Η προστασία που παρέχεται μέσω της ασφάλισης από τα τυχόν ζημιογόνα γεγονότα, επιτρέπει σε όσους ασχολούνται με το εμπόριο να αναλαμβάνουν με μεγαλύτερη σιγουριά εμπορικούς κινδύνους, επεκτείνοντας τις επιχειρηματικές τους δραστηριότητες. Ιδιαιτέρως, αυτό συμβαίνει όταν το κόστος είναι ένα μικρό ποσοστό της εμπορικής αξίας των αντικειμένων, ενώ το όφελος είναι κυρίως η εξασφάλιση των συμφερόντων του επιχειρηματία και η βιωσιμότητα της επιχείρησής του. Οι ασφαλίσεις μεταφερομένων εμπορευμάτων στην Ελλάδα πλήττονται ιδιαιτέρως από τις δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες της εποχής. Η Ευρωπαϊκή Πίστη Α.Ε.Γ.Α, στο πλαίσιο υπεράσπισης του θεσμού της ασφάλισης και ανταποκρινόμενη στις υψηλές ανάγκες και απαιτήσεις της συγκεκριμένης αγοράς, συμμετέχει ενεργά με νέες τακτικές πωλήσεων, όπως call center και internet. Παράλληλα, μέσω του δικτύου πωλήσεων, είναι δίπλα σε κάθε επιχειρηματία-πελάτη που την εμπιστεύεται, με πλήρη σχεδίαση προγραμμάτων, όπως για φορτία μέσω εντολών μεταφορέων και/ή διαμεταφορέων, μεταφορές φωτοβολταϊκών συστημάτων & άλλα.

Οι ασφαλίσεις μεταφερομένων εμπορευμάτων στην Ελλάδα πλήττονται ιδιαιτέρως από τις δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες της εποχής Η Ευρωπαϊκή Πίστη προσφέρει:

> Oριστικό Συμβόλαιο, για συγκεκριμένο ταξίδι > Προασφαλιστήριο, για κάλυψη όταν τα ακριβή στοιχεία της μεταφοράς δεν είναι γνωστά εκ των προτέρων

> Διαρκές ασφαλιστήριο:

• open policy: ετήσιο ασφαλιστήριο με δήλωση κάθε φόρτωσης ή με περιοδικές εκκαθαρίσεις • block policy: ετήσιο ασφαλιστήριο με προείσπραξη το 75% και απολογιστική εκκαθάριση. Η Ευρωπαϊκή Πίστη Α.Ε.ΓΑ εφαρμόζει τις ίδιες ρήτρες που χρησιμοποιούνται στις πιο πολλές χώρες του κόσμου και είναι του Ινστιτούτου Ασφαλιστών Λονδίνου, με βασικές τις ρήτρες (Α), (Β) & (C) του Ινστιτούτου των Lloyd’ s. Λόγω της ιδιαιτερότητας και της φύσης του κλάδου, αυτό που αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία, εκτός του ασφαλίστρου, είναι με ποιες καλύψεις (ρήτρες) θα δεχθεί να ασφα-

34 insurance w*rld

λίσει ένα συγκεκριμένο ταξίδι, ανάλογα με το είδος του εμπορεύματος, τη χώρα από όπου εισάγεται και/ή εξάγεται το μεταφορικό μέσο. Το είδος των προσφερομένων καλύψεων στις ασφαλίσεις μεταφερομένων εμπορευμάτων διαφέρει με τις παροχές των συμβολαίων αστικής ευθύνης μεταφορέων και διαμεταφορέων. Η ελλιπής ενημέρωση και τεχνογνωσία, η αλλαγή χαρακτήρα της ελληνικής οικονομίας, υπό την πίεση των Ευρωπαϊκών κατευθυντήριων γραμμών, η διαφοροποίηση στις συμβάσεις κάθε ασφαλιστικής εταιρίας και ιδιαιτέρως τα κενά και η ασάφεια που υπάρχουν τόσο με το Νόμο 559/77 (ΦΕΚ-78 Α΄ - Προσχώρηση της σύμβασης CMR στην Ελληνική Νομοθεσία), όσο και το νέο Ελληνικό Νόμο 3887/2010 (άρθρο 13), δημιουργούν μεγάλη σύγχυση στη σχέση των ασφαλίσεων μεταφερομένων εμπορευμάτων, με τα συμβόλαια αστικής ευθύνης μεταφορέων και διαμεταφορέων. Στο πλαίσιο της οικονομικής κρίσεως που βιώνουμε, η σωστή ασφάλιση των διακινουμένων εμπορευμάτων, αποτελεί σημαντική παράμετρο προστασίας κάθε επαγγελματία. Στη βάση αυτή, η Ευρωπαϊκή Πίστη εκτιμώντας κατά κύριο λόγο ότι η σύμβαση oδικής μεταφοράς πραγμάτων C.M.R. (The Convention of the Contract for the International Carriage of the Goods By Road) είναι ελλιπής και περιορισμένη στην ασφάλιση του εμπορεύματος, επιλέγει την κάλυψη ασφαλίζοντας το ίδιο το μεταφερόμενο φορτίο σε ποσοστό 100% και όχι κατά 11,82 ευρώ το κιλό για οδικές μεταφορές, 23,54 ευρώ για αεροπορικές μεταφορές και 2,83 ευρώ για θαλάσσιες μεταφορές, που εφαρμόζεται μέσω C.M.R (ID:4621)

Δημήτρης Μιχάλης

Προϊστάμενος Κλάδων Περιουσίας, Μεταφορών και Ενέργειας, Chartis Greece Η ασφάλιση των μεταφερομένων εμπορευμάτων για το διεθνές εμπόριο αποκτά ιδιαίτερη σημασία σε περιόδους οικονομικής κρίσης, πολέμων, απεργιών και πολιτικών ταραχών. Η ασφάλιση, που καλύπτει την απώλεια ή ζημία από τυχαίο και απρόβλεπτο κίνδυνο, παρέχεται από τον κλάδο μεταφορών και ιστορικά αποδεικνύεται ότι έδωσε τη δυνατότητα ανάπτυξης των εμπορικών συναλλαγών και της επιχειρηματικότητας. Αντικείμενο ασφάλισης είναι τα εμπορεύματα που μεταφέρονται με φορτωτικά έγγραφα και παρέχεται μετά από αίτημα των αγοραστών ή των πωλητών ή οποιουδήποτε έχει έννομο συμφέρον επ’ αυτών.

Οι τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων είναι: 1. Τ α μεμονωμένα - Single: Με αυτά ασφαλίζονται εμπορεύματα για συγκεκριμένο μόνο ταξίδι 2. Τ α Ανοικτά - Open: Με αυτά ασφαλίζεται ένας μεγάλος αριθμός μεταφορών. Προσυμφωνούνται μεταξύ

μεταφερόμενα εμπορεύματα

ασφαλιζόμενων και ασφαλιστικής εταιρείας οι όροι και οι προϋποθέσεις ασφάλισης και εντάσσονται σε αυτό όλες οι μεταφορές που γίνονται για το χρόνο που έχει συμφωνηθεί (συνήθως ετήσια διάρκεια) Για τη διαμόρφωση του κόστους ασφάλισης μεταφερομένων φορτίων λαμβάνονται υπ’ όψιν το είδος και η ευαισθησία/ ευπάθεια των μεταφερομένων αντικειμένων, το μέσον μεταφοράς τους (σε ξηρά, θάλασσα και αέρα), ο τύπος συσκευασίας τους, η διάρκεια του ταξιδιού, ο τόπος φόρτωσης/προορισμού και αν υπάρχουν μεταφορτώσεις, η αξία του φορτίου ή το ανώτατο όριο ευθύνης κατά τη μεταφορά και το εύρος της κάλυψης που είναι επιθυμητό από τον ασφαλιζόμενο.

Η ασφάλιση των μεταφερομένων εμπορευμάτων αποκτά ιδιαίτερη σημασία σε περιόδους οικονομικής κρίσης, πολέμων, απεργιών και πολιτικών ταραχών Οι καλύψεις που παρέχονται είναι σύμφωνες με τις ρήτρες του Ινστιτούτου Άγγλων Ασφαλιστών (Institute Cargo Clauses) και οι βασικές είναι οι “ A”, “ B” και “C”, καθώς και αυτές που καλύπτουν π.χ ζημίες πολέμου (Institute War Clause), ζημίες απεργιών (Institute Strike Clause). Υπάρχουν επίσης και ιδιαίτερες ρήτρες για ειδικά φορτία, όπως τρόφιμα και αγροτικά προϊόντα (Institute Frozen Food Clauses A, Institute Frozen Meet Clauses A), για ξυλεία (Institute Timber Trade Federation Clauses), για τις προϋποθέσεις που πρέπει να διέπουν τα πλοία που θα χρησιμοποιηθούν στη μεταφορά (Institute Classification Clause) κ.α. Λόγω της κίνησης των εμπορευμάτων σε παγκόσμιο επίπεδο, έχει μεγάλη σημασία η επιλογή της ασφαλιστικής εταιρείας, ώστε να μπορεί να παρέχει σε παγκόσμιο επίπεδο με άμεση παρουσία, ολοκληρωμένο service, διεκπεραιώνοντας στον ταχύτερο χρόνο τις απαιτούμενες περίπλοκες διαδικασίες, βάσει των διεθνών κανονισμών. Η Chartis, εκτός της ασφάλισης των ίδιων των μεταφερομένων εμπορευμάτων “CARGO”, έχει τη δυνατότητα ασφάλισης με ιδιαίτερα συμβόλαια της Αστικήs Ευθύνηs Διαμεταφορέων. Με το συμβόλαιο αυτό καλύπτεται η Αστική Ευθύνη των Διαμεταφορέων για ζημίες ή απώλειες στα εμπορευμάτων τρίτων που μεταφέρουν. Σε περιπτώσεις κατά τις οποίες ασφαλίζεται η μεταφορά εξοπλισμού και μηχανημάτων ενός έργου (π.χ για την κατασκευή εργοστασίου), η Chartis προσφέρει τη δυνατότητα ασφάλισης με ιδιαίτερη επέκταση στο συμβόλαιο μεταφοράς και της απώλειας κερδών (DSU/ Delay Start

Up), που θα οφείλεται σε καθυστέρηση της ολοκλήρωσης του έργου, λόγω της απώλειας ή ζημίας στα μεταφερόμενα μηχανήματα ή εξοπλισμό. (ID:4620)

Έλλη Π. Βασιλειάδου

Cargo Underwriter, Aigaion Ασφαλιστική Η παραγωγή του κλάδου μεταφερομένων εμπορευμάτων είναι μικρή, αναλογικά με τους υπόλοιπους κλάδους, αλλά δεν υπάρχει ασφαλιστική εταιρεία που να μην δραστηριοποιείται περισσότερο ή λιγότερο στον τομέα αυτό. Είναι γνωστό ότι ο κλάδος μεταφερομένων εμπορευμάτων αντικατοπτρίζει τους παλμούς της αγοράς μιας χώρας. Σε μια υγιή οικονομία όπου οι επιχειρηματικές κοινότητες αναπτύσσονται, ο κλάδος παρουσιάζει αύξηση. Σήμερα όμως, όπου η χώρα μας διανύει περίοδο οικονομικής ύφεσης, τώρα που μειώθηκαν οι εξαγωγές/εισαγωγές, επόμενο ήταν να μειωθεί και η παραγωγή του κλάδου. Η αγορά πιέζει για χαμηλότερα ασφάλιστρα, τη στιγμή που έχει χαθεί ένας μεγάλος όγκος παραγωγής. Ο ανταγωνισμός μεταξύ των εταιρειών είναι μεγάλος. Με όλες αυτές τις συγκυρίες δεν υπάρχει περιθώριο μεταβολής των ασφάλιστρων, ούτε μείωσης, αλλά ούτε και αύξησης. Καταβάλλεται ιδιαίτερη προσπάθεια ανάκαμψης του κλάδου, μέσω νέων τεχνικών, μέσω σχεδιασμού νέων προγραμμάτων και μέσω νέων τακτικών πώλησης.

Ο κλάδος μεταφορών στη χώρα μας κατέγραψε μείωση των εργασιών κατά 22,5% το 2009 και ο δείκτης ζημιών μειώθηκε στο 18,4% Ο κλάδος μεταφορών στη χώρα μας κατέγραψε μείωση των εργασιών κατά 22,5% το 2009 και ο δείκτης ζημιών μειώθηκε στο 18,4%. Αυτό είναι φυσικό γιατί, όσο θα υπάρχει μείωση της ζήτησης, πτώση των τζίρων των επιχειρήσεων, ακόμα και παύση εργασιών εταιρειών ή/και αποχώρηση από την ελληνική αγορά επενδυτών, τόσο η μείωση παραγωγής του κλάδου θα είναι αναπόφευκτη. Στον κλάδο μεταφορών ασφαλίζονται όλες οι μεταφορές, εισαγωγές–εξαγωγές, διακινήσεις εντός ελληνικής επικράτειας, καθώς και μεταξύ ξένων χωρών. Η Aigaion χρησιμοποιεί τις διεθνείς ρήτρες Α, Β και C, καθώς και τις κύριες συμπληρωματικές του Institute War Clauses (ρήτρα πολέμου) και Institute Strikes Clauses (ρήτρα απεργιών), πάντοτε βέβαια σύμφωνα με τους γενικούς και ειδικούς όρους των συμβολαίων.

µάρτιος 2011 35

αφιέρωμα

Οι τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων είναι οι εξής:

> Μεμονωμένο ασφαλιστήριο (αφορά μία συγκεκριμένη

φόρτωση για ένα συγκεκριμένο ταξίδι και φορτίο, ανεξάρτητα της χρονικής του διάρκειας) > Open policy–Συμβόλαιο ετήσιας διάρκειας, με υποχρέωση δήλωσης των στοιχείων κάθε φόρτωσης και έκδοσης σχετικής προσθέτου πράξεως > Βlock Policy–Συμβόλαιο ετήσιας διάρκειας, με δήλωση προϋπολογιζόμενου κύκλου εργασιών, πάνω στον οποίο υπολογίζονται τα ασφάλιστρα και εισπράττονται, είτε εφάπαξ, είτε σε δόσεις. Στο τέλος της ασφαλιστικής περιόδου ο ασφαλιζόμενος δηλώνει τον πραγματοποιηθέντα κύκλο εργασιών και γίνεται εκκαθάριση. Οι διεθνείς μεταφορείς/διαμεταφορείς είναι υπεύθυνοι για την μεταφορά των εμπορευμάτων που μεταφέρουν. Η ευθύνη τους είναι περιορισμένη και, εφόσον πληρώνονται σύμφωνα με τον όγκο και το βάρος που μεταφέρουν, η ευθύνη τους εκφράζεται με τον ίδιο τρόπο. Τα όρια των ευθυνών εκφράζονται σε SDR (Special Drawing Rights) και είναι τα κάτωθι: > Συνθήκη CMR – Μεταφορά επιφάνειας > Συνθήκη της Βαρσοβίας – Αεροπορικές μεταφορές > Συνθήκη Wisby – Θαλάσσιες μεταφορές Για μεταφορές εντός ελληνικής επικράτειας, η ευθύνη τους ορίζεται με βάση την τιμολογιακή αξία των μεταφερομένων εμπορευμάτων. Η Aigaion παρέχει καλύψεις Αστικής Ευθύνης Μεταφορέα και Διαμεταφορέα, σύμφωνα με τους όρους των διεθνών συμβάσεων, που ισχύουν για τις άμεσες υλικές ζημιές ή απώλειες, που προκαλούνται στα μεταφερόμενα εμπορεύματα.

Στέλιος Βασιλόπουλος

Διευθυντής Ασφαλίσεων Μεταφορών, HDI-Gerling Hellas Στην περίοδο κρίσης που διανύουμε, ιδιαίτερη σημασία αποκτούν οι ολοκληρωμένες υπηρεσίες προληπτικής διαχείρισης κινδύνου, τις οποίες προσφέρει η HDI-Gerling Hellas για μεταφορές εμπορευμάτων, τόσο εγχώρια όσο και παγκοσμίως. Συμπληρωματικά με τις ασφαλιστικές καλύψεις, η εταιρεία βοηθά τους πελάτες να βελτιώσουν τις προδιαγραφές ποιότητας και να μειώσουν τον κίνδυνο ζημίας κατά τη μεταφορά, προσφέροντας πραγματικά προστιθέμενη αξία. Οι ειδικοί Risk Engineers της εταιρείας παρέχουν ολοκληρωμένη συμβουλευτική υποστήριξη στους εξαγωγείς για την απρόσκοπτη και ασφαλή μεταφορά των εμπορευμάτων στον προορισμό τους. Έτσι, οι επιδόσεις των Ελλήνων εμπόρων στην ασφαλή και γρήγορη παράδοση των προϊόντων τους στους πελάτες τους διατηρούν τα υψηλότερα standards. Καθώς από τη φύση του το εμπόριο είναι παγκόσμιο, καθίσταται αναγκαία η επιτόπου αντιμετώπιση των προβλημάτων, βασισμένη στην ιδιαιτερότητα της κάθε χώρας. Μέσω των Διεθνών Ασφαλιστικών Προγραμμάτων της HDI-Gerling Hellas, οι ελληνικές εξωστρεφείς/πολυεθνικές αποκτούν

36 insurance w*rld

τον έλεγχο της ασφαλιστικής τους προστασίας για όλες τις θυγατρικές τους. Η ειδική τεχνογνωσία της εταιρείας, με περισσότερα από 100 χρόνια πείρας στη διαχείριση ζημιών, σε διαφορετικά νομικά και εμπορικά καθεστώτα, αποτελεί εχέγγυο για την άρτια διαχείριση και τον ταχύτατο διακανονισμό απαιτήσεων. Σε περίπτωση που η ευθύνη για τη ζημιά ανήκει σε τρίτους, η HDI-Gerling Hellas αναλαμβάνει επανεισπράξεις με υψηλότατα ποσοστά επιτυχίας. Επιπλέον, η εταιρεία έχει ειδίκευση σε θέματα στοιβασίας και συσκευασίας και εκδίδει εγγυητικές επιστολές για γενικές αβαρίες (όταν το πλοίο κινδυνεύει και κηρυχθεί «γενική αβαρία», όλοι οι φορτωτές συμμετέχουν ανάλογα στην ζημία).

Οι ειδικοί Risk Engineers της HDI-Gerling παρέχουν ολοκληρωμένη συμβουλευτική υποστήριξη στους εξαγωγείς για την απρόσκοπτη και ασφαλή μεταφορά των εμπορευμάτων στον προορισμό τους Οι ασφαλιστικές καλύψεις αφορούν: Ως ένας από τους μεγαλύτερους ασφαλιστές μεταφορών στην Ευρώπη, η HDI-Gerling είναι γνωστή στην αγορά για το υψηλό επίπεδο τεχνογνωσίας και παρεχόμενων υπηρεσιών, τα ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα της, την άρτια διαχείριση απαιτήσεων και την οικονομική σταθερότητα και φερεγγυότητα που παρέχει στους ασφαλιζόμενους. Αξιοποιώντας το παγκόσμιο δίκτυο της εταιρείας, το ελληνικό υποκατάστημα προσφέρει μια πλήρη σειρά ασφαλιστικών λύσεων, με ετήσια προγράμματα κάλυψης εμπορευμάτων κατά τη μεταφορά τους διεθνώς. Οι ασφαλίσεις του τομέα Μεταφορών, σύμφωνα με την εταιρεία, καλύπτουν μεταφορές εμπορευμάτων σε όλους τους κλάδους π.χ. Ενέργεια, Μέταλλα, Υαλουργία, Υφάσματα και Ενδύματα, Μηχανολογικός εξοπλισμός, Έλαια, Μεταφορέων και Διαμεταφορέων. > Εισαγωγές ή Εξαγωγές: Απώλεια και/ή ζημιά φορτίου σε όλη τη διάρκεια της διαδικασίας μεταφοράς, μέχρι το σημείο που υπάρχει ευθύνη του Ασφαλισμένου, ανάλογα με τους όρους μεταφοράς > Μεταφορές Εσωτερικού: Απώλεια και/ή ζημιά φορτίου σε όλη τη διάρκεια της διαδικασίας μεταφοράς των εμπορευμάτων, μέσα στην Ελλάδα ή στο εσωτερικό, οποιασδήποτε άλλης χώρας, όπου ο Ασφαλισμένος έχει δραστηριότητα > Αστική ευθύνη μεταφορέα/διαμεταφορέα: Ένα προϊόν σχεδιασμένο για επαγγελματίες του κλάδου των μεταφορών, για την προστασία των εμπορευμάτων που μεταφέρονται από αυτούς ή για λογαριασμό των πελατών τους από άλλους, τρίτους μεταφορείς > Κάλυψη κατά παντός κινδύνου και προς τρίτους (ID:4621)

μεταφερόμενα εμπορεύματα

Generali Ο κ. Αθανάσιος Τριανταφύλλου, Αναπληρωτής Τεχνικός Διευθυντής Εταιρικών Ασφαλίσεων και η κα Ειρήνη Σπηλιωπούλου, Προϊσταμένη Τμήματος Μεταφορών, Σκαφών και Αεροσκαφών της Generali αναφέρουν πως «η ασφάλιση εμπορευμάτων και η επιχειρηματικότητα βαδίζουν χέρι-χέρι από τότε που ο άνθρωπος ξεκίνησε να διακινεί τα εμπορεύματά του με σκοπό το επιχειρείν. Στην αρχαία Βαβυλωνία υπήρχε ταμείο αλληλοβοηθείας για περιπτώσεις κλοπής, καταστροφής, απώλειας καμήλας ή άλλη ζημιά στα καραβάνια, ακόμα και σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών. Οι αρχαίοι Ρόδιοι είχαν εντάξει στο δίκαιό τους την έννοια της αβαρίας στις θαλάσσιες μεταφορές. Αργότερα οι Ρωμαίοι και οι Βυζαντινοί ανάπτυξαν την ιδέα της ασφάλισης εμπορευμάτων.

Η Generali, από τα πρώτα χρόνια της ίδρυσής της, επέδειξε ιδιαίτερη βαρύτητα και εξειδίκευση στον κλάδο ναυτασφαλίσεων και μεταφορών Η Generali, με έδρα την Τεργέστη, μια πόλη με μακρά ιστορία στο εμπόριο (τον 5ο αιώνα π.Χ. ο Ηρόδοτος αναφέρει ότι βασικός κόμβος μεταφοράς εμπορευμάτων στην Μεσόγειο είναι στο ”sinus tergestinus”), από τα πρώτα χρόνια της ίδρυσής της επέδειξε ιδιαίτερη βαρύτητα και εξειδίκευση

στον κλάδο ναυτασφαλίσεων και μεταφορών. Η ελληνική αγορά ασφαλίσεων μεταφερομένων εμπορευμάτων, δυστυχώς, βρίσκεται σε διαρκή συρρίκνωση τα τελευταία έτη. Οι αιτίες είναι το διαρκώς αυξανόμενο έλλειμμα του εμπορικού ισοζυγίου, η οικονομική κρίση, το μικρό μέγεθος της αγοράς και άλλοι αστάθμητοι παράγοντες. Ακόμη και ο κλάδος των εταιρειών logistics/διαμεταφορέων/μεταφορέων βρίσκεται σε δραματική πτώση, με αποτέλεσμα να μειώνονται και τα έσοδα από τις ασφαλίσεις μεταφορών, μέσω των μεταφορέων/διαμεταφορέων. Ήδη, πολλές από αυτές τις εταιρείες επέλεξαν να «μετοικήσουν» σε άλλες χώρες, με πιο σταθερές οικονομικές, πολιτικές, κοινωνικές παραμέτρους (π.χ. Βουλγαρία). Η Generali προσφέρει κάθε είδους και τύπο ασφάλισης, με βάση τις ρήτρες Institute Cargo Clauses, (A), (B), (C), αλλά και τις ειδικότερες μεταφοράς τροφίμων, κρεάτων ή ευπαθών αγροτικών προϊόντων, όπως οι Institute Frozen Food Clauses (A) “Excluding Frozen Meat”, η Institute Frozen Meat Clauses (A) κ.λπ.».

Η Generali παρέχει:

> Μεμονωμένα ασφαλιστήρια μεταφορών (spot policies) για μεμονωμένες φορτώσεις

> Διαρκή ανοιχτά συμβόλαια (Open Cover), με υποχρέωση δήλωσης όλων των φορτώσεων

> Διαρκή ανοιχτά συμβόλαια (Block Policy), χωρίς υποχρέωση δήλωσης όλων των φορτώσεων, αλλά με απολογιστική εκκαθάριση > Συνδυασμός των παραπάνω Καλύπτονται επίσης «ιδιαίτερες» ανάγκες, όπως η ασφάλιση υπερογκόδων εμπορευμάτων, οι ασφαλίσεις έκθεσης (μεταφορά-παραμονή-επιστροφή), η ασφάλιση δειγμάτων, οι ασφαλίσεις μεταφοράς λυμμάτων βάσει της κοινοτικής οδηγίας κ.λπ. Η ασφάλιση ευθύνης των μεταφορέων/διαμεταφορέων είναι μία αρκετά πολύπλοκη υπόθεση, με αποτέλεσμα πολλές φορές να έχουμε δει στην ελληνική ασφαλιστική αγορά διαστρεβλώσεις και τερατουργήματα καλύψεων (συνήθως βασιζόμενα στις «ρήτρες Λονδίνου»), με αποτέλεσμα η δημιουργία εντελώς εσφαλμένης εικόνας σχετικά με το αντικείμενο της ασφάλισης. Δυστυχώς, οι πελάτες οδηγούνται σε λανθασμένες καλύψεις, οι οποίες με τη σειρά τους οδηγούν σε διαφορές σε περίπτωση ζημιάς και τελικά στη δυσπιστία προς τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αντίθετα, η Generali, που είναι ηγετική δύναμη στην αγορά, με μακροχρόνια εξειδίκευση και εμπειρία, επιμένει να προσφέρει το προϊόν της αστικής ευθύνης μεταφορέα/ διαμεταφορέα, βάσει της διεθνούς και εθνικής νομολογίας και πρακτικής. Το αντικείμενο του κλάδου είναι η κάλυψη της ευθύνης του μεταφορέα/διαμεταφορέα για υλικές ζημιές ή απώλειες στα διακινούμενα εμπορεύματα ιδιοκτησίας τρίτων, σύμφωνα με τους εκάστοτε νόμους και διεθνείς συμβάσεις, κατά τη διάρκεια που τα εμπορεύματα βρίσκονται στην κατοχή τους. (ID:4622)

µάρτιος 2011 37

θέμα

Οι εργασίες του δεύτερου μεγαλύτερου κλάδου ζημιών, του κλάδου πυρός, επηρεάστηκαν από την οικονομική ύφεση, μειώνοντας τη ζήτηση που προέρχεται κυρίως από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις

38 insurance w*rld

θέμα

Οι στρατηγικές κινήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών για τα μερίδια αγοράς Οι προκλήσεις της ασφαλιστικής βιομηχανίας θα οδηγήσουν αυτό το χρόνο τις εταιρείες στον επαναπροσδιορισμό των πολιτικών τους » της Ευγενίας Τζώρτζη

ξωστρεφή προσέγγιση στις ανάγκες των καταναλωτών επιχειρεί ο ασφαλιστικός κλάδος για το 2011, που αναμένεται να αποτελέσει άλλη μια κρίσιμη χρονιά, δοκιμάζοντας τις αντοχές της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Η κορύφωση της οικονομικής κρίσης επιβάλλει επανασχεδιασμό της πολιτικής των εταιρειών στη βάση της προώθησης προϊόντων που θα απαντούν στις αυξημένες ανάγκες συνταξιοδοτικής κάλυψης των καταναλωτών, τις οποίες δημιουργεί η μεταρρύθμιση του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης. Την ίδια στιγμή ο ασφαλιστικός κλάδος καλείται να συμπιέσει τα κόστη του, εξορθολογίζοντας τις λειτουργικές του δαπάνες, σε μια προσπάθεια να μεταβιβάσει πόρους προς τους ασφαλισμένους, το εισόδημα των οποίων πλήττεται, περιορίζοντας τις δυνατότητες αποταμίευσης. Επικεφαλής της προσπάθειας τίθεται η μεγαλύτερη εταιρεία του κλάδου η Εθνική Ασφαλιστική, η οποία σύμφωνα με το Διευθύνοντα Σύμβουλο του ομίλου, κ. Ιωάννη Κατσουρίδη, επικεντρώνει την προσπάθειά της «στην οργανωτική αναδιοργάνωση με στόχο τη λειτουργική κερδοφορία του ομίλου». Αποτιμώντας τις επιπτώσεις της ύφεσης, οι εκπρόσωποι του ασφαλιστικού κλάδου εμφανίζονται συγκρατημένα αισιόδοξοι, καθώς το τελευταίο τρίμηνο του έτους, οι ακυρώσεις στον κλάδο ζωής, δείχνουν να περιορίζονται και ο κλάδος εμφανίζει σημάδια σταθερότητας. Παρά το γεγονός ότι το σύνολο της παραγωγής καταγράφει

μείωση εργασιών, οι μεγάλες εταιρείες του κλάδου υπεραμύνονται των αντοχών του κλάδου ζωής, ενώ ο κλάδος γενικών αντιστέκεται, κυρίως λόγω των αυξήσεων στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Οι εργασίες του δεύτερου μεγαλύτερου κλάδου ζημιών, του κλάδου πυρός, επηρεάστηκαν από την οικονομική ύφεση, μειώνοντας τη ζήτηση από την πλευρά των μικρομεσαίων κυρίως επιχειρήσεων για την αγορά καλύψεων, ενώ οι μεγάλες επιχειρήσεις, επικεντρώνουν την προσπάθειά τους στη διατήρηση των καλύψεων, αξιώνοντας ωστόσο αυξημένα πιστοδοτικά όρια και εκπτώσεις στην προσπάθειά τους να αντισταθμίσουν τις επιπτώσεις της κρίσης.

Έχοντας τον έλεγχο του κόστους στο DNA του ομίλου, η Alico MetLife συνεχίζει την αναπτυξιακή της πορεία με σταθερή προσήλωση στο δίκτυο agency Όπως εξηγεί η αναπληρώτρια γενική διευθύντρια της Εθνικής Ασφαλιστικής, κα Παρασκευή Κοντοπάνου, «στα θετικά της χρονιάς που πέρασε ήταν η συγκράτηση των ζημιών σε χαμηλά επίπεδα και ο ασφαλιστικός κλάδος,

μάρτιος 2011 39

θέμα

αναγνωρίζοντας τις δυσκολίες των επιχειρήσεων, στέκεται αρωγός στην προσπάθειά τους για την εξοικονόμηση κόστους, μεταξύ των οποίων και το κόστος ασφάλισης. Η ύφεση επιβάλλει άλλωστε επανασχεδιασμό του εύρους των καλύψεων στη βάση της μείωσης των παγίων εξόδων, των πρώτων υλών, της κερδοφορίας, χωρίς ωστόσο να θίγεται η επάρκεια και η πληρότητα των μέσων προστασίας». Στον κλάδο ζωής, η ζήτηση για τα προϊόντα υγείας παραμένει σημαντική, στο βαθμό που τα νοσοκομειακά συμβόλαια απαντούν σε μια άμεση ανάγκη των καταναλωτών. Η προσπάθεια του ασφαλιστικού κλάδου επικεντρώνεται στην επαναδιαπραγμάτευση των συμφωνιών με τα νοσοκομεία, τα οποία με τη σειρά τους αντιλαμβάνονται το πρόβλημα και επιδιώκουν την από κοινού λύση για τον περιορισμό του κόστους.

Στόχος της Efg Eurolife για το 2011 είναι η διεύρυνση της παρουσίας της στον τομέα των γενικών ασφαλίσεων και στον κλάδο ζωής Mε αισιοδοξία αντιμετωπίζει το 2011 και η δεύτερη μεγαλύτερη εταιρεία του κλάδου, η Interamerican. Σύμφωνα με το γενικό διευθυντή Πωλήσεων και Marketing του ομίλου, κ. Γιώργο Μαυρέλη, μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου αναδιοργάνωσης του δικτύου agency, «ο όμιλος στοχεύει σε σημαντικά οφέλη από τη μείωση του κόστους κατά 45%, που θα αποτυπωθεί στο τρέχον έτος, ενώ παράλληλα επιχειρεί επιθετική προϊοντική πολιτική στον τομέα των γενικών ασφαλειών μέσω της online πώλησης προϊόντων και του συστήματος Anytime». Οι πωλήσεις γενικών ασφαλειών, νοσοκομειακών προγραμμάτων και επενδυτικών προϊόντων αποτέλεσαν την αιχμή της προϊοντικής πολιτικής για

40 insurance w*rld

το 2010 και αναμένεται να συνεχιστούν και αυτό το έτος με τον εμπλουτισμό του προγράμματος Capital Pension, που διατίθεται με δυνατότητα επενδύσεων σε 50 αμοιβαία κεφάλαια. Παρά το γεγονός ότι το τελικό αποτέλεσμα του 2010 θα επηρεαστεί αρνητικά από την έκτακτη φορολογία, ο όμιλος εξασφαλίζει λειτουργική κερδοφορία, ακολουθώντας συντηρητική επενδυτική πολιτική και τοποθετώντας το 85% του χαρτοφυλακίου των ομολόγων σε γερμανικούς τίτλους. Με τη σιγουριά ενός ισχυρού μετόχου, που εξασφαλίζει στην Alico MetLife η εξαγορά της από τη MetLife, προσεγγίζει τις προκλήσεις της νέας χρονιάς η τρίτη μεγαλύτερη εταιρεία της αγοράς. Η ολοκλήρωση της συμφωνίας λίγο πριν την εκπνοή του 2010, αλλά και η ενδυνάμωση της περιφερειακής υπόστασης του ομίλου σε συνδυασμό με το ισχυρό brand name στην τοπική αγορά, επιτρέπει στην Alico MetLife να προσδοκά σε διεύρυνση του μεριδίου της και στην ενίσχυση της κερδοφορίας της που διαμορφώθηκε για το 2010 στο επίπεδο των 15 εκατ. ευρώ. «Έχοντας», σύμφωνα με το γενικό διευθυντή της εταιρείας, κ. Δημήτρη Μαζαράκη, «τον έλεγχο του κόστους στο DNA του ομίλου» η Alico MetLife συνεχίζει την αναπτυξιακή της πορεία με σταθερή προσήλωση στο δίκτυο agency, στο οποίο θα δοθεί βαρύτητα με στόχο την ενίσχυση της απευθείας πώλησης. Παρά το αντίξοο οικονομικό περιβάλλον, η εταιρεία πέτυχε για το 2010 την αύξηση της παραγωγής της στα 310 εκατ. ευρώ και ο στόχος για το 2011 είναι η ενίσχυση των εργασιών στα 350 εκατ. ευρώ και η περαιτέρω διεύρυνση του μεριδίου αγοράς της από το σημερινό 14%. Εν συνεχεία, όσον αφορά στην Efg Eurolife Ασφαλιστική, η διοίκηση της εταιρείας, έχοντας επιτύχει την πολυκαναλική διάρθρωση των πωλήσεων, παραμένει προσηλωμένη στην περαιτέρω ενίσχυση των εργασιών σε όλους τους κερδοφόρους κλάδους. Η πιο επικερδής εταιρεία της ασφαλιστικής αγοράς, συνέχισε και κατά το 2010 τη βελτίωση της κερδοφορίας της, όπως επίσης και την αύξηση των εργασιών.

θέμα

Στόχος για το 2011 είναι η διεύρυνση της παρουσίας της στον τομέα των γενικών ασφαλίσεων και στον κλάδο ζωής. Η πολιτική της εταιρείας, όπως εξηγεί ο Διευθυντής Πωλήσεων, κ. Νίκος Δελένδας, θα επικεντρωθεί στα προϊόντα περιοδικών καταβολών που ανταποκρίνονται στη συγκεκριμένη χρονική στιγμή στις ανάγκες του πελάτη, προσφέροντας αποταμιευτικές λύσεις με ικανοποιητικό επιτόκιο και δέσμευση ισόβιας σύνταξης. Στον τομέα της υγείας, η εταιρεία θα συνεχίσει να προωθεί ολοκληρωμένες λύσεις με νοσοκομειακά προγράμματα ισόβιας διάρκειας, ενώ η συνεργασία με την τράπεζα που εξακολουθεί να αποφέρει σημαντικό τμήμα των εργασιών, ενισχύεται με την προώθηση συνδυαστικών προϊόντων. Υψηλές επιδιώξεις για ανάπτυξη 10% το χρόνο θέτει με τη σειρά της η Allianz Ελλάδος, αποσκοπώντας στη διατήρησή της στους πέντε μεγαλύτερους ασφαλιστικούς ομίλους. Ήδη για το 2010 οι επιδόσεις της εταιρείας ξεπερνούν τους προβλεπόμενους στόχους και η παραγωγή αναμένεται να κλείσει στα 235 εκατ. ευρώ έναντι 225,3 εκατ. ευρώ που ήταν ο αρχικός στόχος, ενώ για πρώτη φορά οι εργασίες των γενικών ασφαλίσεων ξεπέρασαν σε όγκο τις εργασίες του κλάδου ζωής. Διεύρυνση εμφανίζει και η πελατειακή βάση της εταιρείας, με το χαρτοφυλάκιο των ασφαλισμένων να καταγράφει αύξηση 9,8%, περιλαμβάνοντας 320.568 πελάτες. Σύμφωνα με το Διευθύνοντα Σύμβουλο της εταιρείας, κ. Πέτρο Παπανικολάου, η ανάπτυξη θα στηριχθεί στον τομέα των συντάξεων με ελκυστικά προϊόντα, που απαντούν στη σύγχρονη ανάγκη για την εξασφάλιση ισόβιας και επαρκούς σύνταξης, ενώ στον κλάδο γενικών η ανάπτυξη θα προέλθει κυρίως από τον κλάδο αυτοκινήτου, ο οποίος το 2010 κατέγραψε αξιοσημείωτη άνοδο. Σύμφωνα με τον επικεφαλής της Allianz, βασικότερη αιτία είναι «η μεταστροφή των πελατών και η επιλογή εταιρειών με κριτήριο το κύρος και όχι το φθηνό ασφάλιστρο», ενώ αντίστοιχη τάση παρατηρείται και από τα δίκτυα διανομής. Η εταιρεία κατατάσσεται μεταξύ των πιο κερδοφόρων ομίλων, ενώ

δεν έχει διαφοροποιήσει την πολιτική της στον τομέα των επενδύσεων και το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων διαμορφώνεται στα 240 εκατ. ευρώ περίπου. Από αυτά 150 εκατ. ευρώ είναι ομόλογα του ελληνικού δημοσίου, τα οποία η εταιρεία και με την προϋπόθεση της διακράτησης μέχρι τη λήξη, αποτιμά στην τιμή κτήσης. Στους κερδισμένους της περσινής χρήσης κατατάσσεται η Victoria Ασφαλιστική, καταγράφοντας υψηλό ρυθμό ανάπτυξης εργασιών της τάξης του 45%. Η παραγωγή ασφαλίστρων ενισχύθηκε το 2010 στα 142,4 εκατ. ευρώ, έναντι 97,5 εκατ. ευρώ το 2009, ενώ την ίδια στιγμή αξιοσημείωτη αύξηση παρουσίασε η κερδοφορία της εταιρείας, η οποία με βάση τα αποτελέσματα χρήσης προ φόρων ξεπέρασε τα 10,5 εκατ. ευρώ.

Η Victoria θα συγκαταλέγεται ανάμεσα στην πρώτη εξάδα των ασφαλιστικών εταιρειών ζημιών στη χώρα μας Χαρακτηρίζοντας ως «ιδιαίτερα αποδοτική και ικανοποιητική» τη χρονιά που πέρασε, ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της εταιρείας, κ. Θεόδωρος Κοκκάλας, εκτιμά ότι «η Victoria θα συγκαταλέγεται ανάμεσα στην πρώτη εξάδα των ασφαλιστικών εταιρειών ζημιών στη χώρα μας». Η δραστηριοποίηση της εταιρείας στο κανάλι του bancassurance, μέσω της αποκλειστικής δεκαετούς συνεργασίας με την Τράπεζα Πειραιώς, συνέβαλε σημαντικά στην αύξηση της παραγωγής και επιβεβαιώνει την ορθότητα της στρατηγικής ανάπτυξης που ακολουθεί η εταιρεία τα τελευταία χρόνια, ενώ παράλληλα δημιουργεί τα εχέγγυα για μια ακόμη πιο δυναμική πορεία στο μέλλον». Η διοίκηση εταιρείας εκτιμά ότι το 2011 θα είναι μια κρίσιμη χρονιά και ότι «δεδομένου του ασταθούς οικονομικού

μάρτιος 2011 41

θέμα

περιβάλλοντος, κύριο μέλημα των ασφαλιστικών εταιρειών θα πρέπει να είναι η διατήρηση της φερεγγυότητας, ώστε να είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν οποιαδήποτε πρόκληση εμφανιστεί στο μέλλον. Η στρατηγική της εταιρείας για το τρέχον έτος επικεντρώνεται στην προσαρμογή στη διαχείριση κινδύνων σύμφωνα με τη Solvency II και στην εφαρμογή νέου πλαισίου συνεργασίας με τα δίκτυα πωλήσεων, με σκοπό τον περιορισμό των πιστωτικών περιόδων και την αύξηση των εγγυήσεων από πράκτορες και εν γένει διαμεσολαβούντες».

Η International Life εμφανίζει αύξηση παραγωγής της τάξεως του 22% σε σχέση με το 2009, ενώ σε επίπεδα κερδοφορίας εκτιμάται ότι το καθαρό αποτέλεσμα θα διαμορφωθεί στα 2 εκατ. ευρώ Χρονιά ισχυρών επιδόσεων αποτέλεσε τo 2010 για την Chartis Greece. Όπως εξηγεί ο Εμπορικός Διευθυντής της εταιρείας, κ. Βαγγέλης Δρόσος, η Chartis παρουσίασε για άλλη μια χρονιά ιδιαίτερα θετικά αποτελέσματα στο σύνολο των επιχειρηματικών και προσωπικών ασφαλίσεων, λόγω της αυξημένης ροής νέων εργασιών και των πολλών νέων ποιοτικών συνεργασιών σε ολόκληρη την επικράτεια, σε συνδυασμό και με την υψηλή διατηρησιμότητα που παρουσιάζουν όλοι οι κλάδοι της εταιρείας. Σύμφωνα με τον κ. Δρόσο «στις εξωγενείς προκλήσεις που καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε ως κλάδος συνολικά, κατά το διάστημα των δύο επόμενων χρόνων, προστίθενται μια σειρά ενδογενών προκλήσεων, όπως είναι η προσαρμογή σε νέες εποπτικές ρυθμίσεις της Solvency II και η αύξηση των ορίων αστικής ευθύνης αυτοκινήτων. Στο τέλος της περιόδου αυτής, εκτός από όσους έχουν ήδη προνοήσει, κερδισμένοι θα είναι όλοι αυτοί που, ανεξάρτητα από το μέγεθός τους, έχουν τη διορατικότητα, τη βούληση αλλά και την πειθαρχία να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα. Για ασφαλιστές και διαμεσολαβούντες που συνεργάζονται για μία καλύτερη εποχή για την αγορά μας, το αβέβαιο περιβάλλον και η επαναξιολόγηση του συνόλου των θεσμών από την ελληνική κοινωνία προτάσσει μία μοναδική ευκαιρία προσέγγισης της ιδιωτικής ασφάλισης με το καταναλωτικό και επιχειρηματικό κοινό, μέσω της ποιότητας, διαφάνειας και αξιοπιστίας των ασφαλιστικών υπηρεσιών». Δυναμική ήταν και η πορεία της Emporiki Life κατά το 2010, εδραιώνοντας την 6η θέση της εταιρείας στην αγορά ασφαλίσεων ζωής, με μερίδιο που ξεπέρασε το 6%. Σύμφωνα με το Διευθύνοντα Σύμβουλο της εταιρείας, κ. Richard Sutton, η Εμπορική Ζωής και η Εμπορική Τράπεζα απέδειξαν τα δύο τελευταία χρόνια ότι η συνεργασία έχει όλα τα εχέγγυα και τις προϋποθέσεις να εξελιχθεί σύμφωνα με το επιτυχημένο μοντέλο bancassurance της μητρικής

42 insurance w*rld

εταιρείας Crédit Agricole, ενός από τους μεγαλύτερους τραπεζικούς ομίλου στη Γαλλία. Η δυναμική εξέλιξη της εταιρείας αποτυπώθηκε στα αποτελέσματα παραγωγής του 2010, η οποία ανήλθε σε 146 εκατ. ευρώ και οι παραγωγικοί στόχοι του 2010 επιτεύχθηκαν, προσφέροντας προϊόντα κατάλληλα σχεδιασμένα για τις ανάγκες του πελατολογίου της Εμπορικής, μέσα από το Δίκτυο της Τράπεζας, το οποίο χάρη στη σωστή εκπαίδευση, την παρακίνηση και την υποστήριξη απέδωσε τα μέγιστα. Στόχος της Εμπορικής Ζωής, σαφώς, δεν είναι μόνο η αύξηση της παραγωγής και η κατάκτηση μεγαλύτερου μεριδίου, επισημαίνει ο Διευθύνων Σύμβουλος της εταιρείας αλλά, επίσης, η σωστή διαχείριση του κόστους. «Επιδιώκουμε το τελικό αποτέλεσμα να είναι κερδοφόρο για την εταιρεία και το μέτοχό μας, ώστε όχι μόνο σήμερα αλλά και σε βάθος χρόνου να διατηρήσουμε την αξιοπιστία και τη φερεγγυότητά μας. Το 2011 θα αποτελέσει για τις ασφαλιστικές εταιρείες έτος προσαρμογής στα νέα δεδομένα, έτος πρόκλησης, γιατί λόγω της αλλαγής των απαιτήσεων και των αναγκών του καταναλωτή θα πρέπει να κερδηθεί πάλι η εμπιστοσύνη του. Τέλος, θα αποδειχθεί ένα έτος που προσφέρει πολλές ευκαιρίες προς αξιοποίηση, όπως αυτή του συνταξιοδοτικού».

Υψηλές επιδιώξεις για ανάπτυξη 10% το χρόνο θέτει η Allianz Ελλάδος, αποσκοπώντας στη διατήρησή της στους πέντε μεγαλύτερους ασφαλιστικούς ομίλους Θετική ήταν η έκβαση της περσινής χρήσης για την International Life, η οποία εμφανίζει αύξηση παραγωγής της τάξεως του 22% σε σχέση με το 2009, ενώ σε επίπεδα κερδοφορίας εκτιμάται ότι το καθαρό αποτέλεσμα θα διαμορφωθεί στα 2 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με τον πρόεδρο του ομίλου κ. Φωκίωνα Μπράβο, «η πορεία της εταιρίας το δύσκολο 2010 είναι ιδιαιτέρως ικανοποιητική και υπολογίζεται ότι η συνολική παραγωγή θα κυμανθεί περίπου στα 125 εκατ. ευρώ». Οι γενικές ασφάλειες αποτελούν το κύριο όγκο των εσόδων, καθώς εκτιμάται ότι θα ανέλθουν στα 83 εκατ. ευρώ, έναντι 69 εκατ. το 2009, ενώ όσον αφορά στις ασφάλειες ζωής εμφανίζονται ενισχυμένες στα 42 εκατ. ευρώ έναντι 30 εκατ. ευρώ το 2009. Ο όμιλος ξεκινάει την καινούργια χρονιά, έχοντας ολοκληρώσει τις διαδικασίες για τις συγχωνεύσεις της International Life Ζωής με την Universal Life και της International Life Γενικών Ασφαλειών με την ING Γενικών Ασφαλειών, γεγονός που δημιουργεί πρόσθετες δυνατότητες για τον όμιλο. Αναφερόμενος στους στόχους του 2011, επισημαίνει ότι βασική παράμετρος της στρατηγικής του ομίλου είναι η ορθολογική διαχείριση του χαρτοφυλακίου, η ενδυνάμωση των δομών και διαδικασιών διαχείρισης κινδύνων και η περαιτέρω ενδυνάμωση της κεφαλαιακής του βάσης. (ID: 4624)

Συνεχίζουμε δημιουργώντας οφέλη για τους πελάτες μας

44 insurance w*rld

Του Γιάννη Βερµισσώ

«Σ.Ι. Ξηρογιαννόπουλος» Με εγγύηση τους ευχαριστηµένους πελάτες

∆

εκαετίες δηµιουργικής παρουσίας στην ασφαλιστική αγορά, έχει διανύσει η «Σ.Ι. Ξηρογιαννόπουλος Ε.Π.Ε.», Insurance & Reinsurance Brokers, έχοντας να παρουσιάσει αξιοζήλευτα αποτελέσµατα ορθολογικής ανάπτυξης αλλά και παροχής ποιοτικών υπηρεσιών. Πρόκειται για µια συγκροτηµένη εταιρεία και το εκπέµπει. Από την πρώτη στιγµή, αυτός που την επισκέπτεται και µιλά µε τους ανθρώπους της, διαπιστώνει ότι έχουν ξεκάθαρες απόψεις για το πώς κινούνται επιχειρηµατικά, τι προσφέρουν, και γενικά το πώς αναπτύσσουν τις εργασίες τους, προκειµένου η επιχείρησή τους να παρέχει σωστές υπηρεσίες και να δηµιουργεί κλίµα εµπιστοσύνης και σταθερότητας στους πελάτες της. Η ιστορία της ξεκινά από το 1967 όταν ο Σίµος Ξηρογιαννόπουλος αποφάσισε να ασχοληθεί µε τις ασφαλίσεις, διακρίνοντας ότι ως κλάδος έχουν µέλλον. Δηµιούργησε το πρώτο του γραφείο στην οδό Πανεπιστηµίου, που αποτέλεσε τον προποµπό της εταιρείας που από το 1973 βρίσκεται στην οδό Αµερικής 20. Σήµερα, η µεσιτική εταιρεία, έχοντας πολυετή και σηµαντική παρουσία στην αγορά, διεκ-

δικεί το δικό της µερίδιο στην εξέλιξη του κλάδου µε το δικό της «στίγµα». Σε αυτή βέβαια έχουν εισέλθει µε σηµαντικά επιστηµονικά εφόδια και εργάζονται οι γιοι του κ. Ξηρογιαννόπουλου, Αντώνης και Γιάννης, έχοντας φιλοδοξία να αναπτύξουν την δουλειά τους, κρατώντας όµως αναλλοίωτες τις βασικές αρχές, που επί σειρά ετών έκαναν την εταιρεία να διακρίνεται. Η αντοχή της στο χρόνο, µαζί µε την αξιοσηµείωτη απουσία δυσαρεστηµένων πελατών στα περισσότερα από 40 έτη λειτουργίας της αποτελούν σήµερα και το σηµαντικότερο εχέγγυο για τον επαγγελµατισµό της, τον οποίο και τονίζει, έχοντας ως σλόγκαν «δηµιουργούµε οφέλη για τους πελάτες µας». Ο ιδρυτής της κ. Σίµος Ξηρογιαννόπουλος είναι σαφής όταν δηλώνει ότι δεν υποκύπτει σε ευκαιριακές επιλογές και δεν υιοθετεί ευρέως διαδεδοµένες στον κλάδο πρακτικές, που έχουν αµφίβολα αποτελέσµατα στην πρόοδο αλλά και την αξιοπιστία της δουλειάς του. Αντίθετα, µε απόλυτη βεβαιότητα, αναφέρει ότι ακολουθεί µια πορεία σταθερής ανάπτυξης, που στηρίζεται σε συγκρατηµένες κινήσεις και κυρίως καθαρότητα στις συναλλαγές που αναδεικνύουν την εντιµότητα που πρέπει να διέπει την κάθε συνεργασία.

µάρτιος 2011 45

Αντώνης Ξηρογιαννόπουλος

Σίµος Ξηρογιαννόπουλος

Ποιος είναι ο Σίµος Ξηρογιαννόπουλος

Η πορεία του Σίµου Ξηρογιαννόπουλου είναι πολυσχιδής, καθώς δεν περιορίστηκε µόνο στην ενασχόληση µε την εταιρεία του. Διετέλεσε Γενικός Πράκτορας για όλη την Ελλάδα µεγάλων αλλοδαπών ασφαλιστικών οµίλων και νόµιµος εκπρόσωπός τους στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος. Είναι ιδρυτικό µέλος του Συνδέσµου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) και συνέβαλε στη νοµοθετική ρύθµιση και κατοχύρωση στην Ελλάδα του θεσµού του Μεσίτη Ασφαλίσεων. Διετέλεσε έκτοτε µέλος, Γενικός Γραµµατέας, Αντιπρόεδρος και επί έξη χρόνια, µέχρι τις αρχές του 2004, Πρόεδρος του Διοικητικού Συµβουλίου. Έχει συµµετάσχει ως Πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής, σε Διεθνή Συνέδρια επιστηµονικού και εξειδικευµένου ασφαλιστικού περιεχοµένου. Διετέλεσε επίσης, επί σειρά ετών, µέλος της Επιτροπής Ιδιωτικής Ασφάλισης, ανωτάτου γνωµοδοτικού οργάνου του Υπουργείου Ανάπτυξης, µέλος της Επιτροπής για την Αναµόρφωση της Ασφαλιστικής Νοµοθεσίας, µέλος της Τεχνικής Επιτροπής Εκπαίδευσης και Εξετάσεων των διαµεσολαβούντων του Υπουργείου Ανάπτυξης, µέλος της Νοµοπαρασκευαστικής Επιτροπής για την προσαρµογή της 2002/92/ΕΚ Οδηγίας της ΕΕ για την Ασφαλιστική Διαµεσολάβηση στην εθνική νοµοθεσία. Επίσης, συµµετείχε στην Νοµοπαρασκευαστική Επιτροπή για την ίδρυση της Ανεξάρτητης Εποπτικής Αρχής (Επ.Ε.Ι.Α.). Διετέλεσε εν συνεχεία µέλος του Διοικητικού Συµβουλίου του Επαγγελµατικού Επιµελητηρίου Αθηνών. Μεγάλος αριθµός από άρθρα του έχουν δηµοσιευθεί στον πολιτικό, οικονοµικό και τον κλαδικό τύπο και έχει διατελέσει εκδότης και αρθρογράφος του περιοδικού Broker’s Time. Έχει κάνει ελεύθερες σπουδές σε εξειδικευµένα ασφαλιστικά θέµατα και Risk Management. Έχει επίσης παρακολουθήσει µεγάλα διεθνή συνέδρια και σεµινάρια στην Ελλάδα και στο εξωτερικό ασφαλιστικού περιεχοµένου, όπως Ευθύνη Περιβάλλοντος και Προϊόντος, Επαγγελµατική Ευθύνη, και Ασφαλίσεις Περιουσίας.

Αντώνης Ξηρογιαννόπουλος: Με συνέπεια και γνώση στην υπηρεσία του πελάτη Αναφορικά µε την εταιρική κουλτούρα, επί την οποίας γίνο46 insurance w*rld

Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος

νται ενέργειες και σαφώς αποτελεί τη βάση κάθε τεχνοκρατικής παρέµβασης σύµφωνα µε την εξέλιξη της ασφαλιστικής βιοµηχανίας, ο Αντώνης Ξηρογιαννόπουλος εκτιµά ότι «η δηµιουργία πρόσθετης αξίας αποτελεί κριτήριο στην επιλογή διαµεσολαβητή από τον πελάτη. Η ασφάλιση, σε όλες της τις µορφές, παραµένει ένα εξειδικευµένο νοµικό προϊόν. Η παροχή υπηρεσιών διαµεσολάβησης υψηλών προδιαγραφών προσφέρει στον ασφαλιζόµενο λύσεις που ο ίδιος δεν είναι σε θέση να αναζητήσει επειδή απλά δε διαθέτει την απαραίτητη γνώση ή τον απαιτούµενο χρόνο. Την αξιοπιστία των ασφαλιστικών λύσεων που εµείς προτείνουµε εγγυάται η προηγούµενη ενδελεχής έρευνα της ασφαλιστικής αγοράς, που όχι µόνο αξιοποιεί τον ανταγωνισµό µεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά κυρίως βασίζεται στην εµπειρία, την τεχνογνωσία, τη διαπραγµατευτική ικανότητα των στελεχών µας. Έχοντας κερδίσει, µέσα από µία πορεία πολλών ετών, τόσο τον σεβασµό των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και την εµπιστοσύνη των ασφαλιζοµένων, συνεχίζουµε να συναισθανόµαστε την επαγγελµατική ευθύνη µας και παραµένουµε στην υπηρεσία του πελάτη, προσφέροντας σε αυτόν την πρόσθετη αξία που αναζητά για να επιλέξει εµάς ανάµεσα από το πλήθος και το εύρος των ασφαλιστικών λύσεων που του προτείνονται».

Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος: Εµπλουτισµός των υφιστάµενων δοµών Ρωτώντας τον Γιάννη Ξηρογιαννόπουλο για το πώς βλέπει την ανάπτυξη της εταιρείας του και πού δίνει έµφαση, µας απάντησε ότι «παρά την εξαιρετικά δύσκολη συγκυρία στην οποία βρίσκεται η οικονοµία της χώρας µας και κατά συνέπεια η ελληνική ασφαλιστική αγορά, προσβλέπουµε στην µελλοντική ανάπτυξη της εταιρείας µας µε την δηµιουργία ισχυρών συνεργιών µε τους πελάτες µας και την διείσδυση και προσέγγιση ευρύτερων οµάδων εν δυνάµει πελατών (affinity groups). Παράλληλα, στοχεύουµε στην οργανωµένη ανάπτυξη διασταυρούµενων πωλήσεων (cross selling) µε την προώθηση στην αγορά νέων εξειδικευµένων ασφαλιστικών προϊόντων, που έρχονται να καλύψουν τις συνεχώς µεταβαλλόµενες και αυξανόµενες ασφαλιστικές ανάγκες, τόσο των υφιστάµενων όσο και νέων πελατών µας». (ID:4625)

Η παροχή υπηρεσιών διαµεσολάβησης υψηλών προδιαγραφών προσφέρει στον ασφαλιζόµενο λύσεις, που ο ίδιος δεν είναι σε θέση να αναζητήσει επειδή απλά δεν διαθέτει την απαραίτητη γνώση ή τον απαιτούµενο χρόνο

To ανθρώπινο δυναµικό

Ξηρογιαννοπούλου Ελευθερία

Μπουργαζά Αγγελική

Γκλάβας Βασίλης

Μουταφτσής Θεοχάρης

Παρίδη Άννα - Μαρία

Κουσουλός Γεώργιος

Χαραλαµποπούλου Σταυρούλα

Σκάλκος Παντελής

Γραφεία-Επικοινωνία > Αµερικής 20, 10671 Αθήνα, τηλ. κέντρο: 210-3602226-9, fax: 210-3611110, URL: www.xirogiannopoulos.gr

Στελέχη εταιρείας Ανάληψη & Διαχείριση Εταιρικού Κινδύνου (corporate) Γκλάβας Βασίλης

Υπεύθυνη Κλάδου Αυτοκινήτου Μπουργαζά Αγγελική

Ανάληψη & Διαχείριση Ατοµικού Κινδύνου (retail) Παρίδη Άννα - Μαρία

Υπεύθυνη Λογιστηρίου Χαραλαµποπούλου Σταυρούλα

Ανάληψη & Διαχείριση Κινδύνων Ζωής & Οµαδικών Ασφαλίσεων Κουσουλός Γεώργιος

Τµήµα Ζηµιών Μουταφτσής Θεοχάρης

Δηµόσιες Σχέσεις - Εξυπηρέτηση Πελατών Ξηρογιαννοπούλου Ελευθερία Τµήµα Διεκπεραίωσης Σκάλκος Παντελής µάρτιος 2011 47

Σίµος

Ξηρογιαννόπουλος

Iδρυτής της «Σ.Ι. Ξηρογιαννόπουλος» Συνέντευξη στο Γιάννη Βερµισσώ

έσα από τα προσωπικά του βιώµατα, ο Σίµος Ξηρογιανόπουλος, έχοντας πλούσια εµπειρία στην αγορά των µεσιτών µιλά στο iw για τον κλάδο, τις προοπτικές του, τις κινήσεις που γίνονται ή εκτιµά ότι πρέπει να κάνει µια µεσιτική εταιρεία για να µπορέσει να σταθεί στον ανταγωνισµό. Μας καταγράφει τη δική του προσωπική «συνταγή» που κάνει πράξη στην εταιρεία του, λέγοντας ότι έχει ξεκάθαρο προσανατολισµό για τις εργασίες της, τους στόχους της, και τις µεθόδους που ακολουθεί, ώστε να αναπτύσσεται δοµηµένα, χωρίς εξάρσεις και επιπόλαιες επιλογές. Υποστηρίζει ακράδαντα ότι «δουλεύουµε για να έχουµε ικανοποιηµένους πελάτες και κερδοφόρο επιχείρηση και όχι για να διατηρούµε παραγωγές». Κάτω από αυτή την προσέγγιση, η εταιρεία του σήµερα, µε 16 άτοµα προσωπικό, που εξυπηρετούν τους κλάδους Μεγάλων Κινδύνων, Πυρός, Ζωής και Αυτοκινήτου έχει περίπου 6.500 χιλιάδες πελάτες και σηµαντική παραγωγή ασφαλίστρων και συνεχίζει την πορεία της στην αγορά. iw? Πείτε µας δύο λόγια για την εκκίνηση σας στην ασφαλιστική αγορά. Σ.Ξ.: Κατά την εκκίνησή µου στην ασφαλιστική αγορά αντιπροσώπευσα δύο µεγάλες και γνωστές, την εποχή εκείνη, εταιρείες. Ήµουν υπεύθυνος για τη γενική πρακτόρευσή τους σε όλη την Ελλάδα. Τότε λοιπόν αρχίσαµε να αναπτυσσόµαστε, ιδρύοντας πρακτορεία σε όλες τις µεγάλες πόλεις της Ελλάδος. Τοποθετήσαµε συνεργάτες και προσπαθήσαµε να αναπτυχθούµε µέσω αυτού του δικτύου που στήσαµε και θεωρώ ότι ήταν από τα πρώτα που δηµιουργήθηκαν στην ελληνική αγορά. iw? Αυτό ήταν το πρώτο βήµα για την άνοδό σας; Σ.Ξ.: Ναι και αποτέλεσε το βασικό πυρήνα για να συγκεντρώσουµε ασφαλιστικές εργασίες. iw? Όµως γρήγορα αλλάξατε τακτική. Γιατί; Σ.Ξ.: Ναι, διότι στη συνέχεια αποδείχτηκε ότι το δίκτυο

48 insurance w*rld

ήταν αρκετά δαπανηρό, καθώς είχε µεγάλο διαχειριστικό κόστος και φυσικά, υπήρξαν και ατυχείς περιπτώσεις συνεργατών. iw? Και τι κάνατε; Σ.Ξ.: Εγκαίρως κατευθυνθήκαµε προς µία άλλη σκέψη για την ανάπτυξη των εργασιών µας και ακολουθήσαµε µία περισσότερο συγκεντρωτική πρακτική. Σταδιακά λοιπόν προχωρήσαµε σε παραγωγή που προέρχεται από ατοµική δράση. Έτσι, σταµατήσαµε να έχουµε το αρχικώς αναπτυχθέν δίκτυο στις πόλεις της Ελλάδος και πλέον έχουµε έναν πολύ περιορισµένο αριθµό συνεργατών. iw? Μετά από την απόφασή σας αυτή, πώς συνεχίσατε; Σ.Ξ.: Πίστεψα από τότε και συνεχίζω και σήµερα να το πιστεύω πως η καλύτερη λύση για την ανάπτυξη είναι η τήρηση µιας σχετικά συντηρητικής πολιτικής. Αυτήν παροτρύνω και τα παιδιά µου να ακολουθήσουν. Έτσι, περιορίζουµε και το ρίσκο, αλλά και το κόστος των εργασιών µας. iw? Ποια συνταγή προτείνετε σήµερα για την επιβίωση και ανάπτυξη ενός µεσιτικού γραφείου; Σ.Ξ.: Το σπουδαιότερο είναι η γνώση του αντικειµένου. Ο µεσίτης πρέπει να έχει πολύ µεγάλες και βαθιές γνώσεις. Επίσης, επιβάλλεται να υπάρχει φερεγγυότητα και φυσικά καθοριστικό ρόλο διαδραµατίζει και ο τρόπος µε τον οποίο παρουσιάζεται στην αγορά. Συζητάµε για ένα πρόσωπο που είναι εντολοδόχος του πελάτη, δηλαδή µιλάει για λογαριασµό του, και συνεπώς του µεταβιβάζει ευθύνες και κάνει χειρισµούς, ώστε ο πελάτης να είναι σωστά ασφαλισµένος και να έχει επιλέξει το προϊόν που πραγµατικά χρειάζεται. Τέλος, έχει καθοριστική συµβολή στην περίπτωση που υπάρξει ζηµία και χρειάζεται να δοθεί αποζηµίωση στον ασφαλισµένο. iw? Ποια πολιτική πρέπει να ακολουθήσει ένας µεσίτης για να αναπτυχθεί στην αγορά; Σ.Ξ.: Μέχρι σήµερα, οι µορφές της πρόσκτησης νέων εργασιών είναι εξαρτηµένες µε τις προσεγγίσεις που κάνει ο µεσίτης στον επιχειρηµατικό κόσµο. Δεν πρέπει να

«Γνώση, φερεγγυότητα

και service µετά την πώληση το τρίπτυχο της επιτυχίας για τους µεσίτες » ξεχνάµε ότι οι µεσιτικές δραστηριότητες αναπτύσσονται κυρίως στους µεγάλους επιχειρηµατικούς κινδύνους και λιγότερο στα προϊόντα retail. Όσο πιο σωστός είναι ο τρόπος που παρουσιάζουµε τα προϊόντα και που προσεγγίζουµε τις επιχειρήσεις, τόσο καλύτερο θα είναι το αποτέλεσµα. Δηλαδή, η επιτυχία είναι απόλυτα συναρτηµένη µε το πρόσωπο και τη δοµή που έχει δηµιουργήσει στο γραφείο του. iw? Χρειάζεται διαφήµιση ένα µεσιτικό γραφείο ή θέλει δουλειά door to door; Σ.Ξ.: Πιστεύω ότι έπρεπε να διαφηµίζεται πολύ περισσότερο, όχι µόνο ο κάθε µεσίτης, αλλά όλη η ασφαλιστική αγορά, η οποία οφείλει να βρει τον τρόπο να περνάει µηνύµατα, ώστε να αναπτύξει την ασφαλιστική συνείδηση που στη χώρα µας βρίσκεται σε χαµηλό επίπεδο. Επίσης, και οι µεσίτες σαφώς θα ήταν καλό να προβάλλονται και να απευθύνονται στο ευρύ κοινό, αλλά αυτό δε γίνεται στο βαθµό που θα το επιθυµούσαµε, διότι η προβολή αυτού του είδους πρέπει να είναι συνεχής και το κόστος υψηλό. iw? Οι µεσίτες πρέπει να κρατούν τον κύριο όγκο των εργασιών τους, εστιασµένο στους µεγάλους κινδύνους ή πρέπει σταδιακά να επεκταθούν δυναµικότερα στο retail; Σ.Ξ.: Η καθεαυτού δραστηριότητα του µεσίτη είναι ο µεγάλος ή και ειδικός κίνδυνος. Εκεί έχει και τις γνώσεις και τα µέσα, ώστε να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των πελατών και αυτό είναι πολύ σηµαντικό. Οι άλλες κατηγορίες ασφαλίσεων είναι ξεχωριστό κοµµάτι, όπου όµως σταδιακά αναπτυσσόµαστε όλοι οι µεσίτες. Πρέπει δε να επισηµάνω ότι οι µεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν ιδιαίτερη έµφαση στο κοµµάτι των retail ασφαλίσεων και αυτό δεν πρέπει να περάσει απαρατήρητο από εµάς τους µεσίτες. iw? Έχετε διατελέσει πρόεδρος του ΣΕΜΑ, οπότε έχετε σφαιρική γνώση του κλάδου. Πείτε µας πώς λειτουργεί η αγορά µεσιτών στην Ελλάδα; Σ.Ξ.: Αρχικώς, θα πρέπει να τονίσουµε ότι υπάρχουν τρεις πολυεθνικές µεσιτικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται εδώ και πολλά χρόνια. Έχουν και τεχνογνωσία και

συνεχώς εκσυγχρονίζονται από τις µητρικές τους εταιρείες. Επίσης, υπάρχουν και οι τοπικοί µεσίτες, οι οποίοι προσπαθούν µε επιτυχία και προσφέρουν ανάλογες υπηρεσίες από αυτές που θα µπορούσε να προσφέρει ένας µεγάλος διεθνής παίκτης της αγοράς. Συνεπώς, µπορούµε να πούµε ότι οι µεσίτες σήµερα µπορούν να ασφαλίσουν ή να ασχοληθούν µε εξειδικευµένους κινδύνους, έχουν γνώση του risk management έχουν γνώση της προσέγγισης του κινδύνου, µπορούν να συµβουλεύσουν. iw? Πιστεύετε ότι είναι µια αξιόπιστη αγορά; Σ.Ξ.: Βεβαίως, διότι πλέον έχει βελτιωθεί πολύ η νοµοθεσία, αλλά κυρίως η εποπτεία. iw? Υπάρχει ανταγωνισµός; Σ.Ξ.: Ναι, όπως σε όλους τους κλάδους. iw? Εντοπίζετε και περιπτώσεις «αθέµιτων» ανταγωνιστών; Σ.Ξ.: Ναι. Η αγορά δε λειτουργεί κατά τον τρόπο που θα θέλαµε να λειτουργεί, αλλά αυτό δε σχετίζεται µόνο µε τους µεσίτες αλλά και µε τους ασφαλιζόµενους. Οι ασφαλιζόµενοι πολλές φορές δε δείχνουν την ανάλογη ευαισθησία, ώστε όταν χρησιµοποιούν έναν µεσίτη να του δώσουν τη δυνατότητα να κάνει τη δουλειά του ολοκληρωµένα. iw? Τι σηµαίνει αυτό; Σ.Ξ.: Να του δείξουν εµπιστοσύνη και να του αναθέσουν αποκλειστικά τη διερεύνηση για την κάλυψη του κινδύνου. Όχι ότι δεν συµβαίνει, αλλά βλέπουµε και περιπτώσεις πελατών που θέλουν να κάνουν τη δική τους διαχείριση και αµφιταλαντεύονται ως προς τους συνεργάτες µεσίτες και καταφεύγουν σε περισσότερους από έναν, δηµιουργώντας πολλές φορές σύγχυση στην αγορά. iw? Πώς θα µπορούσε να διαλέξει κάποιος ένα µεσίτη; Υπάρχουν κριτήρια; Σ.Ξ.: Όπως σε όλες τις αγορές και σε όλα τα προϊόντα. Πάντως, εκτιµώ ότι, στην περίπτωσή µας, ο ασφαλιζόµενος πρέπει να γνωρίζει εκείνα τα στοιχεία που έχει ο µεσίτης και του ταιριάζουν και τον οδηγούν σε αυτό που ζητάει. iw? Οι σχέσεις των µεσιτών µε τις ασφαλιστικές εταιρείες πώς είναι; Σ.Ξ.: Για εµάς είναι άριστες. µάρτιος 2011 49

Πρέπει να διαφηµίζεται πολύ περισσότερο όχι µόνο ο κάθε µεσίτης, αλλά όλη η ασφαλιστική αγορά, η οποία οφείλει να βρει τον τρόπο να περνάει µηνύµατα iw? Αισθάνεστε πίεση; Σ.Ξ.: Δε θα το έλεγα. Βέβαια µιλώ για τη δική µου εταιρεία. Δε µπορώ να γνωρίζω τι γίνεται µε άλλους. Προσπαθούµε να συνεργαζόµαστε µε ηθική, αξιοπιστία και καλούς όρους συνεργασίας, ώστε να επιτυγχάνουµε τα καλύτερα αποτελέσµατα. iw? Ποια είναι τα πλεονεκτήµατα της εταιρείας σας; Σε τι ξεχωρίζετε και αποτελεί κριτήριο να σας επιλέξει ένας πελάτης; Σ.Ξ.: Η παροχή υπηρεσιών υψηλών προδιαγραφών και η παραµονή ενός µεσίτη ή ενός διαµεσολαβούντος προσώπου στον χώρο τόσα χρόνια όσο εµείς αποτελεί εγγύηση για το έργο που επιτελεί. iw? Θα βγουν και άλλοι; Σ.Ξ.: Βεβαίως. Διότι υπάρχουν πάρα πολλοί διαµεσολαβητές, οι οποίοι δεν µπορούν να επιβιώσουν και να κερδίσουν τα προς το ζην στο µέγεθος της ελληνικής αγοράς, ιδιαίτερα σήµερα όπου η οικονοµία της χώρας διάγει αυτήν την κρίση. iw? Πόσοι µπορεί να βγουν από την αγορά; Σ.Ξ.: Για να υπολογίσουµε κάτι τέτοιο, δηλαδή πόσοι θα φύγουν και πόσοι θα µείνουν, θα πρέπει να δούµε και πόσοι νέοι µπαίνουν. iw? Μπαίνουν και νέοι στο επάγγελµα; Σ.Ξ.: Σαφώς. Οι διαγωνισµοί που γίνονται και οι άδειες που εκδίδονται στις βαθµίδες των διαµεσολαβούντων δείχνουν ότι υπάρχει µεγάλο ενδιαφέρον. iw? Ας ξαναγυρίσουµε στα πλεονεκτήµατα της εταιρείας σας. Τι προσφέρετε λοιπόν; Σ.Ξ.: Η πίστη µου προς το συγκεκριµένο επάγγελµα και η βεβαιότητά µου ότι όπως το ασκώ θα µπορούσε να είναι λειτούργηµα, αναγνωρίζεται. Το πιστεύω ακράδαντα και µάλιστα γι’ αυτό έβαλα και τα παιδιά µου στη δουλειά. Θεωρώ ότι η ασφάλιση έχει σηµαντικό µέλλον την Ελλάδα. Και όποιος την υπηρετεί σωστά θα βγει κερδισµένος. Σας απαντώ έµµεσα, αλλά αυτό είναι το πλεονέκτηµά µας: η πίστη µας στην ασφάλιση και το µέλλον της. Αυτό πουλάµε και δηµιουργούµε εµπιστοσύνη. iw? Τι προσφέρετε ως προϊόντα; Σ.Ξ.: Συνεργαζόµαστε µε όλες τις εταιρείες. Η βασική µας 50 insurance w*rld

δουλειά βέβαια είναι στους επιχειρηµατικούς κινδύνους. Ωστόσο, έχουµε αναπτυχθεί και στο retail. Σχεδιάζουµε και προσφέρουµε προϊόντα στους πελάτες µας προσαρµοσµένα στις δικές τους ανάγκες και σύµφωνα µε τα δεδοµένα της ελληνικής και της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς iw? Στα τόσα χρόνια παρουσίας σας στην αγορά έχετε δυσαρεστηµένους πελάτες; Σ.Ξ.: Θέλω να πιστεύω πως όχι. iw? Δε θα το γνωρίζατε; Σ.Ξ.: Ναι. iw? Άρα δεν υπάρχουν. Σ.Ξ.: Δεν έχουµε οδηγηθεί σε διενέξεις ποτέ γύρω από θέµα της δουλειάς µας και του έργου που προσφέρουµε. Εξάλλου, στους πελάτες µας δίνουµε και το έντυπο καταγγελίας. Τους παροτρύνουµε να εκφράσουν την δυσαρέσκειά τους, αν υπάρχει. iw? Πώς βλέπετε το µέλλον σας; Θέλετε να αναπτυχθείτε µε διαφορετικό ρυθµό από ότι στο παρελθόν; Σ.Ξ.: Έχουµε ως εταιρεία κάποιον συντηρητισµό στην πολιτική ανάπτυξης, που πιστεύω ότι και τα επόµενα χρόνια, κάτω από τις σηµερινές οικονοµικές συνθήκες, θα τον διατηρήσουµε, ίσως και να τον εντείνουµε, εφόσον κριθεί σκόπιµο. iw? Είναι συνταγή επιβίωσης; Σ.Ξ.: Βεβαίως, διότι σήµερα το θέµα δεν είναι να ασφαλίσεις κάποιον κίνδυνο. Το θέµα είναι αν θα εισπράξεις το ασφάλιστρο, δεδοµένου ότι η αγορά, µέχρι πρότινος, δούλευε µε έναν αρκετά µακρύ χρόνο πίστωσης ασφαλίστρων, ο οποίος αν διατηρηθεί και σήµερα είναι αρκετά επικίνδυνος. Αυτόν το χρόνο ήδη οι εταιρείες τον συµπιέζουν. Επίσης, δεν γνωρίζουµε τι θα γίνει το επόµενο διάστηµα. iw? Στην περιφέρεια έχετε συνεργάτες; Σ.Ξ.: Ελάχιστους και είναι επιλεγµένοι και βέβαια δοκιµασµένοι. Το 95% της παραγωγής προέρχεται από το γραφείο. Πάντως, να τονίσω ξανά ότι δεν επιδιώκουµε τις τεράστιες παραγωγές, τις πολλές δουλειές κ.λπ. Επιδιώκουµε τις καλές συνεργασίες και τη φερεγγυότητα των πελατών. (ID:4626)

µάρτιος 2011 51

άρθρο

H Solvency II και η ανάγκη για ενιαία διαχείριση της πληροφορίας Στο πλαίσιο των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη Solvency II, η ύπαρξη αποτελεσματικού Συστήματος Διοικητικής Πληροφόρησης και Διαχείρισης Κινδύνου καθίσταται αναγκαία για τη λειτουργία των εταιρειών

» Άρθρο του Ιωάννη Μάλλιου Risk Domain Expert, SAS Greece

52 insurance w*rld

άρθρο

ίγο πριν την ανακοίνωση των αποτελεσμάτων της QIS5, τα πρώτα ανεπίσημα μηνύματα είναι θετικά σε ό,τι αφορά την κεφαλαιακή επάρκεια των ασφαλιστικών εταιρειών, καθώς και του προγράμματος υλοποίησης της οδηγίας Solvency II. Ο ασφαλιστικός κλάδος υιοθετεί ένα αυστηρό πρόγραμμα προσαρμογής και υλοποίησης των κανονιστικών απαιτήσεων, σε συνδυασμό με την εποπτική αρχή, η οποία είναι κάθετη στο θέμα υλοποίησης των απαιτήσεων χωρίς «παρεκκλίσεις και εκπτώσεις». Είναι σημαντικό, στο χρονοδιάγραμμα υλοποίησης των απαιτήσεων της Solvency II, να αξιολογηθεί έγκαιρα η ανάγκη υλοποίησης μιας επιχειρηματικής λύσης Διοικητικής Πληροφόρησης και Διαχείρισης Κινδύνου (Enterprise Governance Risk & Compliance), τόσο ως προς την περίοδο υλοποίησης όσο και ως προς το εύρος και την ποιότητα της διαχειριζόμενης και παρεχόμενης πληροφορίας. Μιας λύσης που θα αποσκοπεί στην έγκαιρη λήψη διοικητικών και επιχειρηματικών αποφάσεων. Το σύστημα Διοικητικής Πληροφόρησης και Διαχείρισης Κινδύνου πρέπει να είναι ικανό να παρέχει συγκεντρωτικά στοιχεία που αφορούν, ενδεικτικά, σε αποτιμήσεις κεφαλαιακής επάρκειας, σε διαφορετικές/μελλοντικές περιόδους με ενσωματωμένα τα σενάρια ασκήσεων αντοχής, να ενσωματώνει την αποτίμηση λειτουργικού κινδύνου και, εν γένει, να μπορεί να διαχειρισθεί και αξιοποιήσει πληροφορίες που προέρχονται από διαφορετικά επιμέρους συστήματα, χωρίς να υπάρχει καθυστέρηση στην παροχή πληροφόρησης. Ιδιαίτερη σημασία πρέπει να δοθεί στη δυνατότητα του συστήματος Διοικητικής Πληροφόρησης και Διαχείρισης Κινδύνου να προβεί σε ποσοτική αποτίμηση κινδύνων (λειτουργικού, ρευστότητας κ.λπ.), να παρακολουθήσει και να κάνει ποιοτική και ποσοτική αποτίμηση των περιπτώσεων απάτης, αλλά κυρίως να μπορεί να ανταποκριθεί σε «νέες» μορφές κινδύνου, όπως ο Συστημικός Κίνδυνος.

Η ενοποιημένη διαχείριση και ανάλυση των δεδομένων παρέχει τη δυνατότητα αξιοποίησης της πληροφορίας, σε όλο το εύρος των ασφαλιστικών εργασιών, εξασφαλίζοντας συνέργιες σε διάφορες περιπτώσεις, όπως η ενδεχόμενη απάτη Οι πρόσφατες υλοποιήσεις και η εμπειρία μας, μάς έχουν δείξει ότι δεν είναι απλά θέμα ύπαρξης ενός καλού «πακέτου» παροχής πληροφορίας, αλλά μίας ενιαίας επιχει-

ρηματικής λύσης, ικανής να διαχειρισθεί πληροφορίες και δεδομένα, προερχόμενα από διαφορετικές βάσεις ή/και συστήματα και να παρέχει ολοκληρωμένη πληροφόρηση. Στο ανωτέρω πλαίσιο, σημαντική παράμετρος είναι η δυνατότητα ανταπόκρισης στις απαιτήσεις για ακριβή, πλήρη και κατάλληλη πληροφόρηση (Appropriateness, Completeness and Accuracy), η οποία εκτός από τον έλεγχο και τον εντοπισμό της προέλευσής της και της χρήσης της, (auditability, traceability) θα πρέπει να διαχέεται τόσο κάθετα (management board) όσο και οριζόντια (Audit, Compliance, Actuarial), μειώνοντας παράλληλα το χρόνο, το κόστος και τον κίνδυνο ενσωμάτωσης και παρακολούθησης πληροφορίας και ιστορικότητας από πολλαπλά συστήματα.

Η υλοποίηση των απαιτήσεων της Solvency II δίνει στις ασφαλιστικές εταιρείες την ευκαιρία να δημιουργήσουν και να υλοποιήσουν τις κατάλληλες υποδομές και λύσεις διαχείρισης της πληροφορίας, με σκοπό τον αμεσότερο εντοπισμό και την πληρέστερη και καταλληλότερη αντίδραση σε μεταβολές, προερχόμενες από το εσωτερικό και εξωτερικό περιβάλλον Ένας κίνδυνος, ο οποίος πέρα από το ενδεχόμενο κόστος υλοποίησης και ενοποίησης συστημάτων, αυξάνει σαφέστατα τον λειτουργικό κίνδυνο, τα περιθώρια λάθους και το κόστος τήρησης πολλαπλής και πολλές φορές επικαλύπτουσας πληροφορίας σε πολλαπλά συστήματα. Συμπερασματικά, η υλοποίηση των απαιτήσεων της Solvency II δίνει στις ασφαλιστικές εταιρείες την ευκαιρία να δημιουργήσουν και να υλοποιήσουν τις κατάλληλες υποδομές και λύσεις διαχείρισης της πληροφορίας με σκοπό τον αμεσότερο εντοπισμό και την πληρέστερη και καταλληλότερη αντίδραση σε μεταβολές, προερχόμενες από το εσωτερικό και εξωτερικό περιβάλλον. Η ενοποιημένη διαχείριση και ανάλυση των δεδομένων παρέχει τη δυνατότητα αξιοποίησης της πληροφορίας σε όλο το εύρος των ασφαλιστικών εργασιών, εξασφαλίζοντας συνέργιες σε διάφορες περιπτώσεις, όπως η διαχείριση ενδεχόμενης απάτης (fraud management), με στόχο την ταύτιση συμπεριφορών και τη δημιουργία κανόνων για την αποτροπή ανάλογων περιπτώσεων, την έγκαιρη επισήμανσή τους και την μείωση του συνδεδεμένου κόστους και όχι μόνο. (ID: 4627)

μάρτιος 2011 53

αφιέρωμα

Ο καταναλωτής δεν γνωρίζει και δεν αξιολογεί την τυπική νομική ή εταιρική μορφή της κάθε επιχείρησης οδικής βοήθειας που δραστηριοποιείται στην Ελλάδα, αλλά αντίθετα, αξιολογεί το εύρος των καλύψεων που παρέχει

54 insurance w*rld

αφιέρωμα

Ηρεμία πριν την καταιγίδα στην Οδική Βοήθεια Η αγορά της Οδικής Βοήθειας έχει ανάγκη από τη δημιουργία ενός πλαισίου ανάπτυξης της επιχειρηματικότητας του κλάδου, που αφενός θα είναι συμβατό με την κοινοτική νομοθεσία και αφετέρου δεν θα δημιουργεί μονοπωλιακές καταστάσεις και κλειστά επαγγέλματα » του Νίκου Κλήμη

ία περίεργη ηρεμία επικρατεί στον χώρο της Οδικής Βοήθειας που δε θυμίζει σε τίποτα την έντονη αναταραχή και αντιπαράθεση της τριετίας 2007-2009, με την ψήφιση του Ν. 1651/2008 και όλων όσων προηγήθηκαν και όσων ακολούθησαν. Ένα ήξεις-αφήξεις της πολιτείας που έδειξε και πάλι τι συμβαίνει, όταν προτείνονται, αποφασίζονται και τελικώς ψηφίζονται νόμοι, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι θέσεις των ενδιαφερομένων θεσμικών επαγγελματικών φορέων ή όταν οι νομοθετούντες δεν έχουν αίσθηση της πραγματικότητας. Η ηρεμία βέβαια είναι επιφανειακή, γιατί η αγορά προσαρμόστηκε με τον έναν ή τον άλλο τρόπο (ή δεν προσαρμόστηκε...), ο νόμος τροποποιήθηκε, αλλά εκκρεμότητες υπάρχουν, προσφυγές έχουν κατατεθεί, αποφάσεις αναμένονται, συζητήσεις γίνονται και τα νερά θα ταραχθούν και πάλι ξαφνικά. Ελπίζουμε αυτή τη φορά να είναι για καλό, ώστε να μπει οριστικά το πλαίσιο ανάπτυξης της επιχειρηματικότητας του κλάδου, που αφενός θα είναι συμβατό με την κοινοτική νομοθεσία και αφετέρου δεν θα δημιουργεί μονοπωλιακές καταστάσεις και κλειστά επαγγέλματα. Το ζητούμενο από κάθε πλευρά είναι να τεθούν οι μακροχρόνιες σταθερές στο σύστημα, που θα αποθαρρύνουν τους μη επαγγελματίες, αλλά ταυτόχρονα θα διασφαλίζουν μακροχρόνια όσους επενδύουν σε υλικοτεχνικές υποδομές και ανθρώπινο δυναμικό. Αντίθετα από αυτή την εκρηκτική -έστω και υποβόσκουσακατάσταση που επικρατεί στην αγορά, οι πελάτες απολαμβάνουν όλο και καλύτερες υπηρεσίες οδικής βοήθειας, όχι ως αποτέλεσμα των νομοθετικών ρυθμίσεων, των νομικών γνωματεύσεων και των ευρωπαϊκών προσφυγών, αλλά

γιατί η ίδια η αγορά αυτοβελτιώνεται, τόσο ως αποτέλεσμα των τεχνολογικών εξελίξεων όσο και λόγω των διαρκώς αυξανόμενων απαιτήσεων των καταναλωτών. Και όταν λέμε αγορά, εννοούμε το σύνολο των εταιρειών που παρέχουν το προϊόν της οδικής βοήθειας. Ο καταναλωτής δε γνωρίζει και δεν αξιολογεί την τυπική νομική ή εταιρική μορφή της κάθε επιχείρησης οδικής βοήθειας που δραστηριοποιείται στην Ελλάδα, αλλά αντίθετα, αξιολογεί το εύρος των καλύψεων που παρέχει, το επίπεδο της εξυπηρέτησης που λαμβάνει και το κόστος των ασφαλίστρων που πληρώνει. Με τα κριτήρια αυτά αξιολογεί τελικά την ίδια την επιχείρηση οδικής βοήθειας, είτε ταυτίζεται με την ασφαλιστική του εταιρεία είτε συνεργάζεται με αυτήν.

Στην ελληνική αγορά η παραγωγή του κλάδου Οδικής Βοήθειας εκτιμάται γύρω στα 120-130 εκατ. ευρώ το χρόνο Στην ελληνική αγορά η παραγωγή του κλάδου Οδικής Βοήθειας εκτιμάται γύρω στα 120-130 εκατ. ευρώ το χρόνο και, ως ασφαλιστικός κλάδος «Βοήθειας», περιλαμβάνεται μεταξύ των πέντε μεγαλύτερων κλάδων ασφαλίσεων κατά ζημιών, με ποσοστό συμμετοχής περίπου 5% στην συνολική παραγωγή ασφαλίσεων κατά ζημιών και είναι ένας κερδοφόρος κλάδος. Παρά το γεγονός ότι στην Ελλάδα δεν είναι τόσο ανεπτυγμένος όσο στην Ευρώπη, είναι αξιοσημείωτο ότι τα προγράμματα «Βοήθειας» είναι ο δεύτερος, σε πλήθος ασφαλιστηρίων, ασφαλιστικός κλάδος, μετά τον κλάδο αστικής ευθύνης οχημάτων. Αυτό βέβαια εξηγείται αφού, τα

μάρτιος 2011 55

αφιέρωμα

προγράμματα αυτά συνοδεύουν συνήθως τα ασφαλιστήρια αυτοκινήτων, κατοικιών, επιχειρήσεων κ.λπ, ως συμπληρωματική κάλυψη. Ειδικά για τα προγράμματα Οδικής Βοήθειας, που στην Ελλάδα ουσιαστικά τα ταυτίζουμε με τον κλάδο «Βοήθειας», ο κύριος όγκος των πωλήσεων πραγματοποιείται, ως πρόσθετη ή προαιρετική κάλυψη, μέσω των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αυτοκινήτων και μικρός όγκος απευθείας, ως αυτόνομο προϊόν οδικής βοήθειας. Στα προϊόντα οδικής βοήθειας περιλαμβάνεται και η κάλυψη της Φροντίδας Ατυχήματος, που παρέχουν σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες πλέον στους πελάτες τους, ουσιαστικά δωρεάν. Με τα προγράμματα οδικής βοήθειας καλύπτονται ο κύριος ή ο νόμιμος κάτοχος του οχήματος, ο εκάστοτε νόμιμος οδηγός, καθώς και οι επιβάτες του οχήματος, κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της βλάβης. Τα ασφαλιστήρια που παρέχει η κάθε εταιρεία, πέραν των ασφαλίστρων, διαφοροποιούνται κυρίως:

Τα προγράμματα οδικής βοήθειας καλύπτουν τον κύριο ή το νόμιμο κάτοχο του οχήματος, τον εκάστοτε νόμιμο οδηγό, καθώς και τους επιβάτες του οχήματος, κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της βλάβης Ως προς τα οχήματα που καλύπτουν:

> Τα συνήθη προγράμματα καλύπτουν οχήματα με μικτό βάρος μέχρι 3,5 τόνους, ενώ με ιδιαίτερα συμβόλαια και από λίγες εταιρίες καλύπτονται Βαρέα Οχήματα με μικτό βάρος από 3,5 τόνους και άνω. Πέραν του μικτού βάρους προβλέπονται και άλλες προϋποθέσεις, όπως το ύψος του οχήματος, ο αριθμός των τροχών κ.λπ. Επίσης, δεν καλύπτονται από τις περισσότερες εταιρίες δίκυκλα με κυβισμό κάτω των 250 cc.

Ως προς το εύρος των καλύψεων:

> Κάθε πρόγραμμα οδικής βοήθειας, παρέχει βοήθεια στα ασφαλισμένα πρόσωπα, σε περίπτωση ακινητοποίησης του ασφαλισμένου οχήματος από βλάβη ή ατύχημα. Ο γενικός αυτός ορισμός εξειδικεύεται σε κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα, με την αναλυτική παράθεση στους γενικούς και ειδικούς όρους των καλυπτομένων περιπτώσεων, των προϋποθέσεων κάλυψης και των εκατέρωθεν υποχρεώσεων. Σημαντικά σημεία, είναι τα εξής: 1. Οι υπηρεσίες της οδικής βοήθειας παρέχονται σε είδος και όχι σε χρήμα. Η αποζημίωση σε χρήμα αποτελεί την εξαίρεση του κανόνα, αν έτσι προβλέπεται στο ασφαλιστήριο ή σε συνθήκες ανωτέρας βίας και μετά από συνεννόηση με την εταιρεία οδικής βοήθειας

56 insurance w*rld

2. Πολλές καλύψεις και υποχρεώσεις της εταιρείας οδικής βοήθειας σχετίζονται με την έννοια του «τόπου συνήθους διαμονής» του ασφαλισμένου που κατά τεκμήριο είναι αυτή που αναγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνεπώς, τα σωστά και ενημερωμένα στοιχεία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου θα προλάβουν προβλήματα και διενέξεις κατά την στιγμή που ο ασφαλισμένος θα θελήσει να κάνει χρήση των υπηρεσιών της οδικής βοήθειας 3. Όπως κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, έτσι και το ασφαλιστήριο οδικής βοήθειας, πέραν των όρων και των καλύψεων, έχει και εξαιρέσεις ή προβλέπει συνθήκες, κατά τις οποίες η εταιρεία οδικής βοήθειας δεν είναι υποχρεωμένη σε παροχή των υπηρεσιών. Συνεπώς, η εξαρχής σωστή ενημέρωση του ασφαλισμένου, αποσοβεί διαπληκτισμούς και προβλήματα την ώρα της ζημιάς

Στα προϊόντα Οδικής Βοήθειας περιλαμβάνεται και η κάλυψη της Φροντίδας Ατυχήματος, που παρέχουν πλέον σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες στους πελάτες τους Ως προς την γεωγραφική ισχύ:

> Βασικό σημείο διαφοροποίησης των ασφαλιστηρίων, όχι μόνο μεταξύ των εταιρειών, αλλά και μεταξύ προγραμμάτων της ίδιας εταιρείας, μπορεί να είναι η παροχή υπηρεσιών μόνο εντός της ελληνικής επικράτειας ή και στο εξωτερικό. Πέραν όμως του διαχωρισμού αυτού, χρήζουν λεπτομερέστερων διευκρινίσεων και το αν υφίσταται κάλυψη σε όλη, άνευ εξαιρέσεων, την ελληνική επικράτεια (π.χ. σε όλα τα νησιά παρέχεται η κάλυψη;) και το σε ποιες συγκεκριμένες χώρες υφίσταται κάλυψη (π.χ. αν η κάλυψη παρέχεται για την Ευρώπη, συμπεριλαμβάνονται όλες οι χώρες ή υπάρχουν εξαιρέσεις;) Η παροχή «βοήθειας», με όποιον τρόπο και αν εκφράζεται, αποτελεί σημαντική ασφαλιστική κάλυψη. Η οδική βοήθεια, η ταξιδιωτική βοήθεια, η ιατρική βοήθεια και η τεχνική βοήθεια, έχουν ως κοινή συνισταμένη την έννοια του επείγοντος και του απρόβλεπτου. Είναι καλύψεις που χρειάζεται ξαφνικά κάποιος, γιατί βρέθηκε σε δύσκολη θέση και τη βοήθεια τη χρειάζεται εκείνη τη στιγμή, χωρίς γραφειοκρατία και χωρίς διαδικασίες, μόνο με ένα τηλεφώνημα. Με αυτή την έννοια, αποτελούν απόλυτα χρήσιμες καλύψεις, για κάθε άτομο, ανεξάρτητα από οικονομική, οικογενειακή ή επαγγελματική κατάσταση. Συνεπώς, για να είναι πραγματικά εξασφαλισμένος ο καταναλωτής τη στιγμή της ανάγκης, πρέπει να ερευνήσει εκ των προτέρων το μέγεθος, την εμπειρία, την εξειδίκευση και την αξιοπιστία των εταιρειών που παρέχουν «καλύψεις βοήθειας». Το συγκριτικό κόστος των ασφαλίστρων πρέπει να αποτελέσει κριτήριο επιλογής, αλλά όχι το πρωταρχικό.

αφιέρωμα

Αντίθετα με άλλες ασφαλιστικές καλύψεις, όπου ο ασφαλισμένος χρειάζεται μεν την ασφαλιστική του εταιρεία κατά την επέλευση του κινδύνου, αλλά έχει την ευχέρεια και την πολυτέλεια του χρόνου, για τις καλύψεις «βοήθειας» δεν υπάρχει τέτοια πολυτέλεια. Όλα κρίνονται στην δυνατότητα της εταιρείας να ανταποκριθεί άμεσα, σε «πραγματικό χρόνο». Αν δεν μπορέσει να ανταποκριθεί εκείνη τη συγκεκριμένη στιγμή της ανάγκης, τότε όλα τα άλλα είναι άχρηστα. Εν συνεχεία, ακολουθούν στοιχεία των εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην αγορά στο συγκεκριμένο κλάδο και τα προγράμματα που προσφέρουν στην αγορά.

Mondial Assistance Ο όμιλος Mondial Assistance, ο μεγαλύτερος όμιλος στην ταξιδιωτική ασφάλεια και βοήθεια απασχολεί 10.231 υπαλλήλους σε 28 χώρες σε όλο τον κόσμο. Το 2009, ο κύκλος εργασιών του ομίλου, ανήλθε στα 1.673 δισ. ευρώ αυξανόμενος κατά 5,4% σε σύγκριση με το 2008, ενώ τα κέρδη μετά φόρων ανήλθαν στα 56 εκατ. ευρώ. Στο πλαίσιο της παγκόσμιας ανάπτυξης του ομίλου Mondial Assistance, δημιουργήθηκε το 1997 το υποκατάστημα Ελλάδας, παρέχοντας και δημιουργώντας μία σειρά πρωτοποριακών προγραμμάτων, τα οποία έχουν ως στόχο την αντιμετώπιση οποιουδήποτε απρόοπτου περιστατικού στους χώρους της οδικής, ιατρικής και ταξιδιωτικής βοήθειας. Η ανάγκη του ασφαλισμένου για εξυπηρέτηση σε περίπτωση τυχαίων γεγονότων, τα οποία θα βρουν απροετοίμαστο τον ίδιο αλλά και την οικογένειά του, οδήγησαν τη Mondial Assistance στη δημιουργία ενός προγράμματος οδικής βοήθειας για την κάλυψη αυτών των αναγκών. To κύριο πρόγραμμα οδικής βοήθειας αντιμετωπίζει άμεσα, γρήγορα αλλά και με συνέπεια από τα

πιο απλά περιστατικά, όπως είναι η αλλαγή ελαστικού, η παροχή καυσίμου, η μεταφορά του οχήματος σε ασφαλές σημείο, σε περίπτωση που χαλάσουν οι υαλοκαθαριστήρες ενώ το όχημα βρίσκεται εν κινήσει, η μεταφορά του οχήματος λόγω καταστροφής του παρμπρίζ, αλλά και πιο σύνθετων περιστατικών, όπως ο επαναπατρισμός του οχήματος και των επιβαινόντων στον τόπο κατοικίας του ιδιοκτήτη σε περίπτωση ακινητοποίησης στο εξωτερικό. Με την κλήση στο κέντρο εξυπηρέτησης, το οποίο λειτουργεί 365 ημέρες το χρόνο σε 24ωρη βάση, κινητοποιείται ο μηχανισμός της εταιρείας.

Η οδική βοήθεια, η ταξιδιωτική βοήθεια, η ιατρική βοήθεια και η τεχνική βοήθεια, έχουν ως κοινή συνισταμένη την έννοια του επείγοντος και του απρόβλεπτου Ο πελάτης λαμβάνει άμεσα sms στο κινητό του στο οποίο ενημερώνεται για το χρόνο που απαιτείται, ώστε να φτάσει η πρώτη βοήθεια στον τόπο ακινητοποίησης του οχήματος. Σε συνεννόηση με το κέντρο επιχειρήσεων της εταιρείας, οργανώνεται η ρυμούλκηση του οχήματος σε συνεργείο επιλογής του πελάτη, ενώ αν η ακινητοποίηση συμβεί εκτός του νομού μόνιμης κατοικίας τότε οργανώνεται και η μεταφορά των επιβαινόντων σε ξενοδοχείο ή στον τόπο προορισμού τους. Εκτός του βασικού προγράμματος και με ελάχιστα μεγαλύτερο κόστος, ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να επιλέξει το πρόγραμμα “Full Edition” στο οποίο περιλαμβάνεται εκτός από όλα τα παραπάνω και όχημα αντικατάστασης σε περίπτωση ατυχήματος. Συγκεκριμένα, η Mondial Assistance μετά από τη μεταφορά του οχήματος σε συνερ-

μάρτιος 2011 57

αφιέρωμα

γείο συνέπεια ατυχήματος, θέτει στη διάθεση του πελάτη αυτοκίνητο αντικατάστασης μέχρι την επισκευή του δικού του και για μέγιστο διάστημα επτά ημερών.

Ο όμιλος Mondial Assistance, ο μεγαλύτερος όμιλος στην ταξιδιωτική ασφάλεια και βοήθεια, απασχολεί 10.231 υπαλλήλους σε 28 χώρες σε όλο τον κόσμο Το κόστος ασφάλισης οδικής βοήθειας είναι ελάχιστο σε σχέση με τις παροχές που απολαμβάνει ο πελάτης, διότι στην περίπτωση που δεν είναι ασφαλισμένος θα χρειαστεί άμεση εκταμίευση σημαντικού ποσού, ενώ σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος ταξιδεύει εκτός Ελλάδας και το όχημά του είναι ανασφάλιστο τότε σε περίπτωση ακινητοποίησης το κόστος εξυπηρέτησης για τον επαναπατρισμό του οχήματος στην Ελλάδα θα είναι αρκετά υψηλό. Tο δίκτυο συνεργατών της Mondial Assistance, όπου μπορεί κάποιος να αγοράσει τα προϊόντα οδικής βοήθειας, είναι ευρύ και εκτείνεται σε όλη την Ελλάδα.

Interamerican Η Interamerican Βοηθείας αποτελεί σημαντικό άξονα των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων της Interamerican. H εταιρεία διαθέτει υψηλή τεχνογνωσία, μοναδική εμπειρία, ίδια μέσα, εξειδικευμένο προσωπικό και σειρά καλύψεων που αντιμετωπίζουν άμεσα και ευέλικτα τις ανάγκες των πελατών της, είτε για την Οδική Βοήθεια, είτε για την παροχή εξειδικευμένων υπηρεσιών Προσωπικής και Ταξιδιωτικής Βοήθειας. Η κοινωνική ευαισθησία, ο ανθρώπινος χαρακτήρας της εταιρείας και η πλούσια εμπειρία της στα πολλά χρόνια παρουσίας της στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, μαζί με την αξιοπιστία και φερεγγυότητά της, την έχουν αναδείξει στην πρώτη θέση στο χώρο της. Η Interamerican Βοηθείας διαθέτει το πλέον οργανωμένο και εκτεταμένο δίκτυο παροχής Οδικής Βοήθειας πανελλαδικά, με 17 αυτόνομους σταθμούς εξυπηρέτησης, 140 σταθμούς Ο.Β., 62 σημεία τεχνικής υποστήριξης, 280 ειδικά οχήματα και περισσότερους από 350 εξειδικευμένους επαγγελματίες, για 365 ημέρες το χρόνο και σε εικοσιτετράωρη βάση. Η εταιρεία προσφέρει καλύψεις Οδικής και Ταξιδιωτικής Βοήθειας και στις περισσότερες χώρες της Ευρώπης. Η Οδική Βοήθεια της Interamerican, που απαντά στον αριθμό τηλεφωνικής κλήσης 1158, κατέχει πανελλαδική άδεια λειτουργίας μικτής ασφαλιστικής επιχείρησης παροχής Οδικής Βοήθειας σε οχήματα μέχρι 3,5 τόνους και σε Βαρέα

58 insurance w*rld

Οχήματα με μικτό βάρος από 3,5 τόνους και άνω, υπό τις προϋποθέσεις που θέτει ο νέος νόμος (3651/2008). Βασική προϋπόθεση για την εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου είναι να διαθέτει εν ισχύ συμβόλαιο με την Interamerican για Οδική Βοήθεια, είτε από τον κλάδο αυτοκινήτου, είτε με ανεξάρτητο συμβόλαιο Οδικής και να καλέσει το 1158 όποτε χρειαστεί βοήθεια. Η Interamerican Βοηθείας στη συνέχεια θα φροντίσει για την ταχεία και άμεση, κατά το δυνατόν, εξυπηρέτηση του πελάτη. Η Interamerican Βοηθείας, επιχειρώντας μέσα στα πλαίσια του νομικού περιβάλλοντος που διέπει τη λειτουργία των εταιρειών παροχής Οδικής Βοήθειας, είναι υποχρεωμένη να τηρεί απόλυτα τις προϋποθέσεις, τους κανόνες και τις διατάξεις, όπως αυτά ορίζονται από τη νομοθεσία της πατρίδας μας.

Η Interamerican το 2010 στην Οδική Βοήθεια εξυπηρέτησε πάνω από 180.000 περιστατικά Είναι γνωστό ότι η Interamerican στις δεκαετίες που δραστηριοποιείται στην ελληνική αγορά πάντα υπήρξε πρωτοπόρος, καινοτόμος και ευέλικτη, προβλέποντας ή εισάγοντας λύσεις που έχουν ως άξονα να στηρίξουν τους ασφαλισμένους που την εμπιστεύονται και την έχουν αναδείξει σαν τη μεγαλύτερη δύναμη στο χώρο. Τα ενδεχόμενα είναι ανοικτά για σημαντικές αποφάσεις της εταιρείας που θα επιβραβεύουν τους ασφαλισμένους. Επιπλέον, νέα σύγχρονα προϊόντα θα προστεθούν, στοχεύοντας στην αρτιότερη και πιο ολοκληρωμένη παροχή υπηρεσιών στους πελάτες της εταιρείας σ’ ένα κόσμο που διαρκώς αλλάζει και αποζητά καλύψεις υψηλότερων προδιαγραφών και ποιότητας. Η Interamerican το 2010 στην Οδική Βοήθεια εξυπηρέτησε πάνω από 180.000 περιστατικά. Η εταιρεία παρέσχε υπηρεσίες επιτόπου επισκευής, ρυμούλκησης και επιστροφής του οχήματος στην έδρα του οδηγού. Ακόμη, επιλήφθηκε της διαχείρισης για πάνω από 40.000 περιστατικά τροχαίου ατυχήματος με την ειδική υπηρεσία της Autohelp.

Mapfre Asistencia H Mapfre Asistencia, αποτελεί μέλος του ομίλου Mapfre S.A. και δραστηριοποιείται στην ασφάλιση, αντασφάλιση και παροχή υπηρεσιών από το 1989, με εξειδίκευση στους τομείς: Ταξιδιωτική Ασφάλιση, Βοήθεια, Ειδικοί Κίνδυνοι και Τουρισμός. Στην Ελλάδα εγκαταστάθηκε το 1994 μέσω της Εurosos Assistance, με κύρια δραστηριότητα την οδική βοήθεια, ενώ το 1996, η μητρική εταιρεία ιδρύει στην Ελλάδα το ασφαλιστικό υποκατάστημα της Mapfre Asistencia. Σύμφωνα με τον κ. Αθανασίου Ιωάν-

αφιέρωμα

νη, Νόμιμο Εκπρόσωπο και Γενικό Διευθυντή της MAPFRE ASISTENCIA, στην Ελλάδα «η Mapfre Asistencia αναπτύσσει αποκλειστικά συνεργασίες με εταιρικούς πελάτες, διαθέτοντας ευέλικτα προγράμματά, τα οποία καλύπτουν μια ευρεία γκάμα αναγκών και προσαρμόζονται στο προφίλ του κάθε πελάτη. H Mapfre Asistencia ήταν η πρώτη εταιρεία που εναρμονίσθηκε πλήρως με το νέο Νόμο περί Οδικής Βοήθειας Οχημάτων (Ν3651/08, Ημερομηνία Δημοσίευσης στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως: 18 Μαρτίου 2008) και προχώρησε στην απόκτηση ιδίων μέσων, με τα οποία παρέχει υπηρεσίες στο Νομό Αττικής, ενώ στους λοιπούς νομούς της χώρας η εξυπηρέτηση πραγματοποιείται μέσω συνεργατών, οι οποίοι πληρούν στο έπακρο τα καθορισμένα από το Νόμο κριτήρια. Το 2009 η εταιρεία εισάγει για πρώτη φορά στην ελληνική αγορά, το «FUTURΑ», ένα πρωτοποριακό εργαλείο ολοκληρωμένης εξυπηρέτησης των περιστατικών που διαχειρίζεται το συντονιστικό κέντρο και βασίζεται στη σύγχρονη τεχνολογία διαχείρισης στόλου μέσω δορυφόρων, με θεαματική βελτίωση του χρόνου ανταπόκρισης και της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών. Η Mapfre Asistencia, με πολύχρονη εμπειρία στο σχεδιασμό και στην ανάπτυξη προγραμμάτων οδικής & ταξιδιωτικής βοήθειας, καλύπτει 24 ώρες το 24ωρο 365 ημέρες το χρόνο, όλες τις χώρες της Ευρώπης, καθώς και τις χώρες που βρέχονται από τη Μεσόγειο. Ενδεικτικά, υπηρεσίες και καλύψεις που παρέχονται, είναι οι εξής: επιτόπια επισκευή οχήματος, επαναπατρισμός οχήματος και επιβατών, ξενοδοχείο, απώλεια κλειδιών, έλλειψη καυσίμων, εξεύρεση ανταλλακτικών, υπηρεσίες επαγγελματία οδηγού. Επιπλέον, σε περίπτωση ταξιδιού στο εξωτερικό, υγειονομικό επαναπατρισμό από οπουδήποτε στον κόσμο, σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος για τον ασφαλισμένο και τα άτομα που τον συνοδεύουν, επίσκεψη (συμπεριλαμβανομένων εξόδων μετακίνησης και διαμονής) μέλους της οικογένειας στον τόπο νοσηλείας, επαναπατρισμό σορού, ιατρική και νοσηλευτική βοήθεια, παράταση διαμονής, αποστολή φαρμάκων, ιατρικές συμβουλές, καλύψεις αποσκευών, χρηματική καταβολή στο εξωτερικό, έκδοση διαβατηρίου, κ.λπ. Το στοίχημα που καλούνται να αντιμετωπίσουν οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην αγορά βοηθείας είναι η εφαρμογή νέων τεχνολογιών, μέσω των οποίων ο πελάτης-ασφαλισμένος θα απολαμβάνει ακόμη πιο άμεσες και ποιοτικές υπηρεσίες. Για τη Mapfre Asistencia η ποιότητα είναι ο γνώμονας στην καθημερινή της δραστηριότητα, και αυτή ακριβώς την έννοια προσπαθούμε κάθε πελάτης μας να αντιλαμβάνεται και να εισπράττει από εμάς».

Ιnter Partner Assistance Ο κ. Κωνσταντίνου Δημήτρης, CEO της Inter Partner Assistance αναφέρει, πως η εταιρεία, θυγατρική του ομίλου ΑΧΑ, «αποτελεί μια από τις μεγαλύτερες εταιρείες βοηθείας στον κόσμο. Δραστηριοποιείται εμπορικά σε 70 χώρες, έχει

33 υποκαταστήματα στο εξωτερικό, ενώ οι υπηρεσίες της παρέχονται σε 200 χώρες. Το δυναμικό της ανέρχεται σε 6.000 εργαζόμενους και ο ετήσιος αριθμός περιστατικών υπερβαίνει τα 9 εκατομμύρια. Η ανάπτυξη της εταιρίας τα τελευταία χρόνια οφείλεται στην προώθηση προγραμμάτων επείγουσας ιατρικής, ταξιδιωτικής και οδικής βοήθειας. Το υποκατάστημα της Ελλάδας, με παρουσία άνω των 22 ετών, το 2010 διαχειρίστηκε 200.000 υποθέσεις και 800.000 τηλεφωνήματα. Εξ αυτών 85% απαντήθηκαν σε λιγότερο από 20 δεύτερα. Ο δείκτης ικανοποίησης, όπως προκύπτει από σχετική έρευνα ποιότητας, κυμαίνεται σε ποσοστό άνω του 93%. Την ίδια χρονιά, πιστοποιήθηκε και στο νέο πρότυπο εν ISO 9001:2008 και έλαβε και πιστοποιητικό επιχειρησιακής ετοιμότητας, μετά από ειδική άσκηση αντιμετώπισης κρίσεων μεγάλης κλίμακας. Στόχος της Ιnter Partner Assistance είναι να συνεχίσει την ανάπτυξή της σε παραδοσιακά προϊόντα και να εδραιώσει τη θέση της στις υπηρεσίες, που απαντούν στις ανάγκες της καθημερινότητας των πελατών. Έτσι, διαφοροποιεί τις υπηρεσίες της για την κάλυψη των αναδυόμενων αναγκών, προσφέροντας προϊόντα στους στρατηγικούς τομείς: Αυτοκίνητο, Υγεία, Ταξίδι, Κατοικία.

Οδική βοήθεια Πρόκειται για μια συνολική πρόταση ασφάλισης, που προσφέρει κάλυψη σε όχημα και επιβαίνοντες, στην Ελλάδα και το εξωτερικό, μετά από βλάβη, ατύχημα ή κλοπή. Ενδεικτικά, οι καλύψεις είναι: > Τοπική προσπάθεια αποκατάστασης της ζημιάς, μεταφορά του οχήματος σε συνεργείο επιλογής του ασφαλισμένου, αποστολή ανταλλακτικών, επαναπατρισμός οχήματος, έξοδα διαμονής και μεταφοράς επιβατών, εισιτήριο ανάκτησης οχήματος, μίσθωση οδηγού, υγειονομική μεταφορά, έξοδα νοσοκομειακής περίθαλψης και νομική προστασία στο εξωτερικό, συνοδεία ανηλίκων, πρόωρη επιστροφή, όχημα αντικατάστασης.

Συνεργασίες με εταιρείες - πελάτες Η Inter Partner Assistance προωθεί την ασφάλιση Οδικής Βοήθειας μέσω εταιρικών πελατών όπως ασφαλιστικών εταιριών ή εισαγωγέων αυτοκινήτων, με προγράμματα που σχεδιάζονται ειδικά στα μέτρα της κάθε εταιρείας-πελάτη. Το συγκεκριμένο μοντέλο διανομής (B2B) προσδίδει προστιθέμενη αξία στα προϊόντα των εταιριών πελατών μας, ενώ παράλληλα η εταιρεία αποκτά πρόσβαση σε ένα σημαντικό πελατολόγιο. Το πρόγραμμα οδικής βοήθειας προσφέρεται στον τελικό καταναλωτή και μέσω άλλων δικτύων διανομής, όπως τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές.

Προβλήματα Προβλήματα τα οποία χαρακτηρίζουν την αγορά είναι: > Ο έντονος ανταγωνισμός σε μία πολύ μικρή αγορά > Το ασταθές οικονομικό περιβάλλον με συχνές αλλαγές > Το πολύπλοκο νομοθετικό πλαίσιο που διέπει την παροχή οδικής βοήθειας, δημιουργώντας σύγχυση και αντιφάσεις κατά την εφαρμογή του > Η μείωση της αγοραστικής δύναμης των πελατών» (ID:4628)

μάρτιος 2011 59

συνέντευξη

Ευγενία Καφφετζή | Διευθύνουσα Σύµβουλος της Executive Insurance Brokers | » συνέντευξη στη Βίκυ Γερασίµου

Η µάχη για τη σκληρή πραγµατικότητα µίας «γυναικείας» ασθένειας

βιωµατική προσέγγιση µίας γυναικείας

οποίο είχα µάθει να λειτουργώ.

ασθένειας, όπως είναι ο καρκίνος του

Σε µια προσπάθεια «ιστορικής» αναδροµής, θα έλεγα ότι

µαστού, ξεπερνά κάθε φαντασία. Αναδει-

η πρώτη ανάγκη που ένιωσα ήταν να ενηµερωθώ σωστά

κνύει συναισθήµατα, συµπεριφορές, σκέ-

για τον καρκίνο γενικότερα και ειδικότερα για τον καρκίνο

ψεις, αλλά και πρακτικά ζητήµατα, όπως

του µαστού. Διάβασα πολύ έως ότου καταλάβω τι σηµαίνει

το οικονοµικό κόστος της θεραπείας. Όλα αυτά προσφέρουν

καρκίνος και τι θα είχα να αντιµετωπίσω. Ευτυχώς στην σηµε-

πολύτιµη γνώση και λειτουργούν ως «σταθµός» για όλους

ρινή εποχή η ενηµέρωση προσφέρεται απλόχερα τόσο από

όσους θεωρούν πως τα απρόοπτα «είναι έξω από εµάς».

τους επιστήµονες – τους µόνους φυσικά που µπορούµε να

Ένας άνθρωπος που ήρθε αντιµέτωπος µε την ασθένεια,

εµπιστευόµαστε – αλλά και από το διαδίκτυο και ένα µεγάλο

η κα Ευγενία Καφφετζή, Διευθύνουσα Σύµβουλος της

αριθµό βιβλίων. Όλη αυτή η γνώση έδρασε καταλυτικά στα

Executive Insurance Brokers, µας µιλά για όλα όσα θα

αρνητικά συναισθήµατα που έχουµε την τάση να δηµιουρ-

πρέπει να γνωρίζουµε, για να πάψουµε να φοβόµαστε ακό-

γούµε, όπως ο φόβος, το στρες και τα ταµπού της κοινωνίας.

µα και την κουβέντα γύρω από το θέµα. Αφορµή για να της µιλήσουµε ήταν η 8η Μαρτίου, που γιορτάζεται ως η παγκόσµια Ηµέρα της Γυναίκας. iw? Πώς βιώσατε το προσωπικό σας πρόβληµα; Ε.Κ.: Έντονα! Όπως φαντάζοµαι κάθε άνθρωπος που βιώνει έναν τέτοιο δυσάρεστο αιφνιδιασµό στη ζωή του. Η ασθένεια µε βρήκε σε µια φάση της ζωής µου που το 24ωρο ήταν πολύ µικρό για να χωρέσει τις υποχρεώσεις µου. Τα παιδιά µου φοιτητές σε άλλες χώρες, οι ρυθµοί

Το άµεσο και έµµεσο κόστος µιας αξιοπρεπούς και επιστηµονικά υψηλού επιπέδου θεραπείας του καρκίνου είναι εξαιρετικά δαπανηρό

στον επαγγελµατικό στίβο εξαντλητικοί και η προσωπική και κοινωνική µου ζωή πολύ πλούσια σε δραστηριότητες.

Στη συνέχεια, επί ένα οκτάµηνο ακολούθησα όλη τη γνωστή

Το αστείο είναι ότι επειδή ήµουν πάντα τυπική και πειθαρ-

διαδικασία θεραπειών, πάντα όµως µέσα στο ίδιο πλαίσιο

χηµένη σε ό,τι αφορά τις προληπτικές εξετάσεις που πρέπει

που είχα κινηθεί πριν – χωρίς δηλαδή να αλλάξω ιδιαίτερα τη

να κάνει κάθε γυναίκα, ένιωθα ότι ήµουν στο απυρόβλητο.

ζωή µου. Δεν έκρυψα το θέµα, και προσπάθησα να το αντι-

Ίσως γι΄ αυτό το σοκ της διάγνωσης ήταν δυνατό. Πολύ

µετωπίσω ψύχραιµα, χωρίς υπερβολές και δαιµονοποιήσεις.

γρήγορα πάντως τα συναισθήµατά µου άλλαξαν και ένιωσα

Συνέχισα να εργάζοµαι, να κυκλοφορώ και να ονειρεύοµαι.

πραγµατικά τυχερή που, χάρη στην πειθαρχία µου, εντό-

Τέλος, απολογιστικά πλέον, νοιώθω τυχερή για τις επιλογές

πισα το πρόβληµα γρήγορα, οπότε είχα το πλεονέκτηµα

µου σε γιατρούς και κλινική και θα ήθελα να µου επιτρέψετε

της επιτυχούς αντιµετώπισής του. Προσπάθησα και µάλλον

να τους ευχαριστήσω για τη βοήθεια και τη στήριξή τους και

κατάφερα να κρατήσω ψηλά το επίπεδο ζωής, µέσα στο

µέσα από τις σελίδες του περιοδικού σας.

60 insurance w*rld

συνέντευξη

iw? Πέραν του ηθικού υπάρχει και ένα οικονοµικό κόστος. Τι συνθήκες αντιµετωπίσατε στο επίπεδο αυτό; Ε.Κ.: Καταρχάς συνειδητοποίησα στην πράξη τι σηµαίνει ιδιωτική ασφάλιση. Το άµεσο και έµµεσο κόστος µιας αξιοπρεπούς και επιστηµονικά υψηλού επιπέδου θεραπείας του καρκίνου είναι εξαιρετικά δαπανηρό. Και επηρεάζει όχι µόνο τις επιλογές σε επιστηµονικό προσωπικό, αλλά συνδέεται άµεσα µε την ψυχολογική υποστήριξη του ασθενή και της οικογένειάς του. Ευτυχώς, ήµουν απόλυτα καλυµµένη ασφαλιστικά και η υποστήριξη της ασφαλιστικής εταιρείας, στην οποία έχω το συµβόλαιό µου, συνέβαλλε σηµαντικά στην αποκατάσταση της υγείας µου, ενώ παράλληλα µε βοήθησε να ξεπεράσω µε αξιοπρέπεια την περιπέτειά µου αυτή. iw? Ποια είναι η συµβουλή σας στις γυναίκες που αντιµετωπίζουν (τέτοιου είδους) απρόοπτα γεγονότα;

iw? Πιστεύετε ότι η σκέψη ενός αναπάντεχου γεγονότος πρέπει να οδηγεί τους ανθρώπους στην ιδιωτική ασφάλιση; Ε.Κ.: Μου φαίνεται αδιανόητο το γεγονός ότι στη χώρα µας, µε τη γνωστή κατάσταση που επικρατεί στα δηµόσια νοσοκοµεία, υπάρχουν ακόµα άνθρωποι χωρίς πρόσθετη ιδιωτική ασφάλιση. Και δεν είναι λίγοι, όπως γνωρίζουµε. Αλλά µιας που µιλάµε για τη γυναίκα, θα έλεγα ότι είναι απαράδεκτο, στην εποχή µας που η συµµετοχή της γυναίκας στην οικογενειακή και επαγγελµατική ζωή είναι ουσιαστική, η πλειοψηφία των γυναικών να περιορίζει το δυναµισµό και την αποφασιστικότητά της σε θέµατα εκτός του πεδίου της υγείας. Η ύπαρξη ουσιαστικής οικονοµικής υποστήριξης, όταν συµβαίνει το αναπάντεχο, όπως το αποκαλείτε, διευκολύνει σηµαντικά τη σύγχρονη γυναίκα να κάνει, µε σοβαρά κριτήρια, τις επι-

Ε.Κ.: Να χρησιµοποιούν σχολαστικά τα

λογές της για τη θεραπεία και την ποιότητα της

εργαλεία πρόληψης της σύγχρονης ιατρικής. Η

ζωής της. Ένα ολοκληρωµένο συµβόλαιο ιδιωτι-

σηµερινή γυναίκα έχει τη δυνατότητα πραγµα-

κής ασφαλιστικής κάλυψης µας «θωρακίζει» και

τικά να προλάβει ένα γυναικολογικό καρκίνο

µας επιτρέπει να ατενίσουµε τη ζωή µε αισιοδο-

στην αρχή του, οπότε η ίαση µετά είναι βέβαιη

ξία. Και µην ξεχνάτε ότι ακόµα και τα ακριβό-

σε ποσοστό 95%!

τερα ασφαλιστήρια συµβόλαια, έχουν πολλές

Αν προκύψει το απρόοπτο οι συµβουλές µου

φορές µικρότερο κόστος από άλλα κόστη που

είναι τρεις:

εµείς οι γυναίκες θεωρούµε απαραίτητα, όπως

Σωστή ενηµέρωση, προσεκτική επιλογή γιατρών

µια ακόµα ακριβή τσάντα, τα καλλυντικά της

και κοινοποίηση του προβλήµατος.

σεζόν και άλλες µαταιόδοξες δαπάνες!

Έχω πλέον την πεποίθηση ότι µόνο όταν

Στους περισσότερους από µας είναι ίσως

κάποιος γνωρίζει το πρόβληµά του µπορεί και

δύσκολο να αντιληφθούµε ότι η πρόληψη είναι

να το αντιµετωπίσει, ενώ όσο περισσότερο απε-

απλά ένα άθροισµα δεκάδων µικρών αποφά-

λευθερώνεται η κοινωνία στην αντιµετώπιση

σεων, που κάθε µία από αυτές αποτελεί έναν

του καρκίνου, τόσο πιο εύκολα ενεργοποιού-

ακόµα σωτήριο κόµπο στο πλέγµα προστασίας,

νται οι µηχανισµοί άµυνας του καθενός µας απέναντι στην απειλή.

Ευγενία Καφφετζή Διευθύνουσα Σύµβουλος της Executive Insurance Brokers

τόσο της δικής µας ζωής, όσο και της ζωής των αγαπηµένων µας προσώπων. (ID:4330)

Παγκόσµια ηµέρα της γυναίκας Ο εορτασµός της Διεθνούς Ηµέρας του «ασθενούς» φύλου έχει πλέον καθιερωθεί σε πολλές χώρες, ως ηµέρα αναγνώρισης των διεκδικήσεων και των επιτευγµάτων των γυναικών σε κοινωνικό, πολιτικό και πολιτιστικό επίπεδο. Η ηµεροµηνία επιλέχθηκε µε αφορµή µια µεγάλη διαµαρτυρία γυναικών που έγινε στις 8 Μαρτίου 1857 στην Νέα Υόρκη των ΗΠΑ, όπου εργάτριες κλωστοϋφαντουργίας βγήκαν στους δρόµους, ζητώντας καλύτερες συνθήκες εργασίας. Σήµερα, 100 χρόνια από την ηµέρα που ο εορτασµός του γυναικείου φύλου υιοθετήθηκε επίσηµα από τη Σοσιαλιστική Διεθνή, παραµένει περισσότερο επίκαιρος από ποτέ, σηµατοδοτώντας τις διεκδικήσεις που απορρέουν από τον πολυεπίπεδο ρόλο της γυναίκας στη σύγχρονη κοινωνία.

µάρτιος 2011 61

αφιέρωμα

Είναι αδύνατον ο καταναλωτής να γνωρίζει το εύρος όλων των ασφαλιστικών καλύψεων, αλλά και ποιοι κίνδυνοι μπορούν να καλυφθούν και ποιοι όχι

62 insurance w*rld

αφιέρωμα

Στα πολυασφαλιστήρια... το μέλλον της αγοράς Κυριαρχούν τα τελευταία χρόνια τα πολυασφαλιστήρια προγράμματα, καθώς συσσωρεύουν οφέλη τόσο για τους ασφαλιστές όσο και για τους ασφαλισμένους » του Νίκου Κλήμη

ερδίζουν συνεχώς έδαφος τα «πολυασφαλιστήρια» τα τελευταία χρόνια στην αγορά έναντι των απλών συμβολαίων. Σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες, μικρές ή μεγάλες, ελληνικές ή πολυεθνικές, προωθούν «πολυασφαλιστήρια» και στηρίζουν την απόφασή τους αυτή με διαφημιστικές και λειτουργικές ενέργειες. Τι ακριβώς όμως είναι ένα «πολυασφαλιστήριο»; Πώς καθορίζεται και τι παραπάνω προσφέρει, αν βέβαια προσφέρει, στον καταναλωτή. Η συνύπαρξη μεγάλου αριθμού καλύψεων, από έναν ή περισσότερους κλάδους ασφάλισης, σε ένα και μόνο ασφαλιστήριο, προστατεύει τελικά τον καταναλωτή ή τον εξαναγκάζει σε αγορά καλύψεων που ίσως δεν θα επιθυμούσε; Καταρχήν πρέπει να αποσαφηνισθεί ότι η έννοια «πολυασφαλιστήριο» δε στηρίζεται σε συγκεκριμένο ή απολύτως αποδεκτό ορισμό. Λειτουργεί περισσότερο ως ένδειξη, ως σηματοδότηση ότι στο ασφαλιστικό αυτό πρόγραμμα συνυπάρχουν πολλές και διαφορετικές μεταξύ τους καλύψεις, από δύο ή περισσότερους κλάδους ασφάλισης, είτε με τη στενή έννοια του λογιστικού σχεδίου είτε με την ουσιαστική έννοια των κινδύνων που καλύπτονται. Η κάθε εταιρεία θέτει τα πλαίσια που επιθυμεί, σχεδιάζει και δημιουργεί προϊόντα, τα προωθεί, τα υποστηρίζει. Η δημιουργία «πολυασφαλιστηρίων» προσπάθησε να απαντήσει σε πολλές και διαφορετικές ανάγκες, τις οποίες θα μπορούσαμε να αποδώσουμε στους εξής τομείς: 1. Αδυναμία των καταναλωτών να γνωρίζουν όλες τις ασφαλιστικές καλύψεις 1. Είναι αδύνατον ο καταναλωτής να γνωρίζει το εύρος και το βάθος όλων των ασφαλιστικών καλύψεων, ποιοι κίν-

δυνοι μπορούν να καλυφθούν και ποιοι όχι. Δεν γνωρίζει επίσης ο καταναλωτής την ύπαρξη πρόσθετων ειδικών καλύψεων που μπορούν να αναιρέσουν τυχόν εξαιρέσεις άλλων υφισταμένων καλύψεων. Πολύ περισσότερο, όταν ένας καταναλωτής, όπως ο Έλληνας καταναλωτής, είτε ως ιδιώτης, είτε ως επαγγελματίας, δεν έχει ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και συνεπώς δε θεωρεί την ασφάλιση των περιουσιακών του στοιχείων ως πρωταρχική του ενέργεια. Όταν δηλαδή, η σχέση του με την ασφαλιστική αγορά ξεκινά περισσότερο ως υποχρέωση παρά ως επιλογή. Το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με την παντελή έλλειψη ασφαλιστικής παιδείας, ελαχιστοποιεί τις πιθανότητες να αναζητήσει συγκεκριμένες ασφαλιστικές καλύψεις, τις οποίες άλλωστε δεν γνωρίζει, αλλά και δεν υπολογίζει ως κίνδυνο.

Ένα πολυασφαλιστήριο προστατεύει, εκτός από τον πελάτη και το διαμεσολαβούν πρόσωπο, από πολλές δυσάρεστες καταστάσεις, σε περίπτωση ζημιάς και κυρίως από το να βρεθεί εκτεθειμένο απέναντι στον πελάτη του Ένα πολυασφαλιστήριο, ουσιαστικά προστατεύει τον καταναλωτή από πολλούς κινδύνους, οι οποίοι, ενώ δεν είναι οι βασικοί κίνδυνοι, μπορεί όμως να επιφέρουν εξίσου σημαντικές καταστροφικές επιπτώσεις στην προσωπική, οικογενειακή ή επαγγελματική ζωή ενός ατόμου.

μάρτιος 2011 63

αφιέρωμα

2. Προβλήματα κατά την επέλευση των κινδύνων 2. Και ενώ πολλοί καταναλωτές ασφαλίζονται από υποχρέωση, όταν επέλθει ένας κίνδυνος, όταν συμβεί ζημιά, τότε θεωρούν ότι ήταν ασφαλισμένοι από οποιονδήποτε κίνδυνο και, αν η ζημιά αυτή δεν καλύπτεται, τότε φταίει η ασφαλιστική εταιρεία, φταίει το διαμεσολαβούν πρόσωπο κ.λπ. Είναι αλήθεια βέβαια, ότι ο απλός καταναλωτής δεν μπορεί να διακρίνει εκ των προτέρων τις αιτίες οι οποίες μπορούν να προκαλέσουν μια ζημιά και να ζητήσει να τις καλύψει μία προς μία. Όταν, για παράδειγμα, ο καταναλωτής ασφαλίζει το σπίτι του για «φωτιά» θεωρεί ότι είναι ασφαλισμένο από κάθε αιτία που θα προκαλέσει φωτιά και από αυτή την σκοπιά έχει απόλυτο δίκιο, αν δεν του εξηγήσει κάποιος τις διαφορές. Ένα πολυασφαλιστήριο, ουσιαστικά προστατεύει σε μεγάλο ποσοστό τον καταναλωτή, από το να βρεθεί ανασφάλιστος και να μην δικαιούται αποζημίωση. 3. Έλλειψη ενημέρωσης των καταναλωτών από διαμεσολαβούντα πρόσωπα Το κενό της ενημέρωσης, περί των δυνατοτήτων ασφάλισης, των ασφαλιστικών εννοιών και τελικά περί των ασφαλισμένων και μη κινδύνων, θα έπρεπε να καλύπτεται από τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα. Είναι γνωστό όμως, ότι τις προηγούμενες δεκαετίες, λίγα διαμεσολαβούντα πρόσωπα είχαν τις απαραίτητες γνώσεις για πληθώρα ασφαλιστικών προϊόντων. Οι περισσότεροι ασχολούντο με την υποχρεωτική ασφάλιση του αυτοκινήτου και με βάση τα όσα προγράμματα προωθούσε η εταιρεία ή οι εταιρείες που συνεργαζόντουσαν. Το φαινόμενο αυτό βέβαια, έχει περιορισθεί και περιορίζεται συνεχώς, λόγω και της αλλαγής των προϋποθέσεων άσκησης του επαγγέλματος του διαμεσολαβούντα, αλλά και πάλι, το κενό

64 insurance w*rld

της ενημέρωσης δεν έχει ακόμα εξαλειφθεί. 3. Ένα πολυασφαλιστήριο προστατεύει και το διαμεσολαβούν πρόσωπο από πολλές δυσάρεστες καταστάσεις σε περίπτωση ζημιάς και κυρίως από το να βρεθεί εκτεθειμένο απέναντι στον πελάτη του. 4. Αδυναμία πολλών ασφαλιστικών εταιρειών να προωθήσουν πολλές ασφαλιστικές καλύψεις, χαμηλού ρίσκου Από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών, η προώθηση πολλών μικρών συμπληρωματικών κινδύνων χαμηλού ρίσκου και χαμηλού ασφαλίστρου ήταν εξαιρετικά δύσκολη, λόγω όλων όσων αναφέρονται στις προηγούμενες παραγράφους. Παρέμεναν συνεπώς οι εταιρείες στις βασικές καλύψεις και στη διαχείριση των ζημιών των κινδύνων αυτών, κάποιοι από τους οποίους ήταν και εξαιρετικά ζημιογόνοι. Με την προώθηση των πολυασφαλιστηρίων, που έγινε σε ευρεία κλίμακα και σε αντικατάσταση των απλών ασφαλιστηρίων, αφενός δημιουργήθηκε έσοδο σε πληθώρα μη ζημιογόνων κινδύνων, που βοήθησε στην εξισορρόπηση ή έστω τη μείωση των αποτελεσμάτων των ζημιογόνων κινδύνων και αφετέρου τηρήθηκαν οι βασικές αρχές του μεγάλου πλήθους και της διασποράς. 5. Απάντηση στον ανταγωνισμό Τέλος, η κυκλοφορία στην αγορά πολυασφαλιστηρίων από ορισμένες εταιρείες ανάγκασε και τις υπόλοιπες στη δημιουργία και των δικών τους πολυασφαλιστηρίων, ανάλογα βέβαια με τις ασφαλιστικές δυνατότητες, τις επιχειρησιακές αποφάσεις, το δίκτυο και τα χαρακτηριστικά του πελατολογίου της κάθε μίας εταιρείας. Στην αγορά βέβαια, όχι μόνο δεν υφίσταται κοινή προσέγ-

αφιέρωμα

γιση του όρου «πολυασφαλιστήριο», αλλά σε κάποιες περιπτώσεις υπάρχουν και αντίθετες προσεγγίσεις. Για παράδειγμα, η ύπαρξη της κάλυψης της οικοσκευής, με ενιαίο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο για όλες τις περιπτώσεις, έναντι κινδύνων φωτιάς σε πρώτο κίνδυνο, χωρίς οποιαδήποτε άλλη προϋπόθεση ή διαδικασία underwriting, παραπέμπει περισσότερο σε προσφορά, παρά σε ασφαλιστική κάλυψη. Φυσικά, υπάρχει και ο αντίλογος, όπως υπάρχουν και πελάτες που αποζημιώθηκαν και συνεπώς ευνοήθηκαν, από την ύπαρξη της κάλυψης αυτής στο ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου τους.

Η έννοια «πολυασφαλιστήριο» δε στηρίζεται σε συγκεκριμένο ή απολύτως αποδεκτό ορισμό. Λειτουργεί περισσότερο ως ένδειξη ότι στο ασφαλιστικό αυτό πρόγραμμα συνυπάρχουν πολλές και διαφορετικές μεταξύ τους καλύψεις Υπό μία έννοια, «πολυασφαλιστήρια» είναι και τα προγράμματα τεχνικών ασφαλίσεων, όπως τα κατά παντός κινδύνου εργολάβων κατασκευών ή συναρμολόγησης και λειτουργίας ή τεχνικών έργων κ.λπ., αφού στα ασφαλιστήρια αυτά συνυπάρχουν πολλές και διαφορετικές καλύψεις. Στις περιπτώσεις αυτές βέβαια, υπάρχει η κοινή συνισταμένη του επιτελούμενου έργου και συνεπώς δεν θεωρούμε ότι είναι «πολυασφαλιστήρια», αλλά ολοκληρωμένη και σφαιρική ασφάλιση του έργου. Αντίθετα, στο σύγχρονο σχεδιασμό των πολυασφαλιστηρίων συνυπάρχουν καλύψεις ευρύτερες της κάλυψης του κύριου αντικειμένου ασφάλισης. Σε κάθε περίπτωση, η δομή ενός πολυασφαλιστηρίου πρέπει να διαφέρει από τα απλά ασφαλιστήρια συμβόλαια και όχι να τα αντιγράφει. Παρά τον μεγάλο αριθμό καλύψεων, πάντα υπάρχουν και πρόσθετες καλύψεις που δεν εμπεριέχονται σε ένα πολυασφαλιστήριο και οι οποίες επιλέγονται προαιρετικά από τον καταναλωτή. Συνεπώς, είναι χρέος των εταιρειών και των διαμεσολαβούντων να ενημερώνουν τους καταναλωτές για τις πρόσθετες επιλογές που εξακολουθούν να έχουν και για τις τυχόν εξαιρέσεις που προβλέπονται. Ταυτόχρονα όμως, τα πολυασφαλιστήρια οδηγούν αναγκαστικά σε ξεκαθάρισμα και απλοποίηση κυρίως των ειδικών όρων που συνοδεύουν τα απλά ασφαλιστήρια. Ο λόγος είναι ότι οι εξαιρέσεις ή οι απαλλαγές ενός απλού ασφαλιστηρίου πιθανότατα να αναιρούνται από τις επιπλέον καλύψεις του πολυασφαλιστηρίου και κατά συνέπεια δεν έχουν λόγο ύπαρξης. Πέρα από αυτό, η απλοποίηση των όρων και των διαδικασιών, εντάσσονται στη δομική λογική των πολυασφαλιστηρίων και στις βασικές προϋποθέσεις της εύκολης προώθησής τους.

Αν τα πολυασφαλιστήρια υπακούουν στους πιο πάνω «κανόνες», ξεκινώντας από τα απλά ασφαλιστήρια και προχωρώντας προς την πληρότητα, την απλότητα και τον εμπλουτισμό των καλύψεων, στην άλλη άκρη υπάρχουν τα ασφαλιστήρια all risks, που ουσιαστικά αποτελούν το απόλυτο πολυασφαλιστήριο. Η αίσθηση της κατά παντός κινδύνου κάλυψης, με μοναδική παραχώρηση τις εξαιρέσεις του, είναι άλλωστε το ζητούμενο ενός πολυασφαλιστηρίου. Η λογική βάση, η δομή και οι ενέργειες σχεδιασμού και προώθησης διαφέρουν βέβαια, μεταξύ πολυασφαλιστηρίων και ασφαλιστηρίων all risks, αλλά για τον καταναλωτή βρίσκονται στην ίδια κατεύθυνση, αυτή της πληρότητας των καλυπτομένων κινδύνων και της απλοποίησης των διαδικασιών. Από πλευρά κόστους είναι σαφές ότι ο καταναλωτής ωφελείται. Η επιβάρυνσή του, σε σχέση με τους επιπλέον κινδύνους για τους οποίους καλύπτεται, είναι αμελητέα και μερικές φορές και μηδενική. Οι οικονομίες κλίμακας που δημιουργούνται στην εταιρεία και τα περιορισμένα διαχειριστικά και λειτουργικά κόστη των επιπλέον καλύψεων, επιτρέπουν την ελαχιστοποίηση των απαιτουμένων ασφαλίστρων. Συνεπώς, η επιλογή απλών ασφαλιστηρίων και ο εν συνεχεία εμπλουτισμός τους με κάποιες πρόσθετες καλύψεις δεν αποτελεί πλέον πρόσφορη διαδικασία. Ιδιαίτερη όμως προσοχή απαιτούνται σε δύο σημεία:

> στο σωστό σχεδιασμό από πλευράς εταιρειών και στη

λειτουργικότητά των πολυασφαλιστηρίων, ώστε να μην αποτελούν απλώς άθροισμα καλύψεων, όρων και διαδικασιών, αλλά να δημιουργούν πραγματική προστιθέμενη αξία στους χρήστες τους και > στην ενημέρωση από πλευράς διαμεσολαβούντων προσώπων των καταναλωτών, ώστε να τους προτείνεται και να επιλέγουν το πολυασφαλιστήριο που ικανοποιεί τις πραγματικές τους ασφαλιστικές ανάγκες και όχι οποιοδήποτε πολυασφαλιστήριο. Η τάση στην αγορά είναι η επικράτηση των πολυασφαλιστηρίων, έναντι των απλών ασφαλιστηρίων, γιατί συσσωρεύουν οφέλη για τις δύο συμβαλλόμενες πλευρές (πελάτεςασφαλιστικές εταιρίες), αλλά και για την ίδια την ασφαλιστική αγορά στο σύνολό της. Ικανοποιούν δηλαδή ταυτόχρονα, ανάγκες των καταναλωτών και στρατηγική των εταιριών, μέσω της πληρότητας των καλύψεων και της ελαχιστοποίησης των προβλημάτων τη στιγμή της ζημιάς. (ID:4629)

Νίκος Σακελλαρίου

Διευθυντής Πωλήσεων, Generali Τα τελευταία χρόνια αναπτύχθηκε σημαντικά στην Ασφαλιστική Αγορά το φαινόμενο της δημιουργίας πολυασφαλιστηρίων πακέτων.

μάρτιος 2011 65

αφιέρωμα

Τα πακέτα ασφάλισης δημιουργήθηκαν με στόχο να προσφέρουν στον πελάτη τη δυνατότητα ασφάλισης, έναντι πλήθους κινδύνων με ανταγωνιστικό κόστος. Με τα πακέτα ασφάλισης εξασφαλίζεται: > Καλύτερη κάλυψη του πελάτη αφού η πλειοψηφία των πιθανών κινδύνων περιλαμβάνεται στο πακέτο ασφάλισης. > Μείωση της πιθανότητας να συμβεί ζημιά που δεν έχει προβλεφθεί στο συμβόλαιο, είτε από αμέλεια, είτε από λανθασμένη επιλογή. > Μεγαλύτερη διαφάνεια όρων και προϋποθέσεων κάλυψης. > Α νταγωνιστικότερο κόστος, λόγω της δυνατότητας της εταιρείας να τιμολογεί τις καλύψεις με φθηνότερα ασφάλιστρα, εκμεταλλευόμενης της λογικής των μεγάλων αριθμών. Τα πακέτα ασφάλισης περιλαμβάνουν έναν κορμό, με το σύνολο των καλύψεων που η εταιρεία έχει επιλέξει και προσφέρει τη δυνατότητα στον πελάτη να επιλέξει ο ίδιος μία ή περισσότερες καλύψεις που προσφέρονται προαιρετικά (π.χ. η ασφάλιση σεισμού). Σε αντίθεση με το πολυασφαλιστήριο, ένα απλό συμβόλαιο μεταφέρει την ευθύνη επιλογής κάθε κάλυψης στον πελάτη με πιθανό αποτέλεσμα τη μη επιλογή του συνόλου των καλύψεων που αιτούνται για την πλήρη προστασία του.

Με επίκεντρο τον άνθρωπο και το βλέμμα στραμμένο στο μέλλον, η Generali δημιούργησε μια νέα σειρά ολοκληρωμένων και ευέλικτων ασφαλιστικών πολυασφαλιστηρίων Με επίκεντρο τον άνθρωπο και το βλέμμα στραμμένο στο μέλλον, η Generali δημιούργησε μια νέα σειρά ολοκληρωμένων και ευέλικτων ασφαλιστικών πολυασφαλιστηρίων (πακέτων), τα οποία καλύπτουν τις συνεχώς εξελισσόμενες ανάγκες του. Γι’ αυτό σχεδιάσαμε τα ολοκληρωμένα προγράμματα Home Comfort, για την ασφάλιση κατοικίας και Business Value, για την ασφάλιση γραφείων, καταστημάτων και μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Το Home Comfort ικανοποιεί απόλυτα ακόμα και τους πιο απαιτητικούς πελάτες, προσφέροντας πολλές δυνατότητες επιλογής σε καλύψεις της κατοικίας, του περιεχομένου, των προσωπικών αντικειμένων ακόμη και της μελλοντικής του κατοικίας (υπό ανέγερση), είτε είναι ιδιοκτήτης είτε ενοικιαστής. Το Home Comfort δεν προστατεύει μόνο την κατοικία του πελάτη για πλήθος κινδύνων (φωτιά, βανδαλισμό, φυσικά φαινόμενα, κλοπή, αστική ευθύνη κλπ) αλλά και τον ίδιο, προσφέροντας μέχρι ψυχολογική και ιατρική υποστήριξη σε περίπτωση παραβίασης του προσωπικού του χώρου! Το Business Value είναι ένα πλήρες σύστημα προστασίας, απόλυτα προσαρμοσμένο στις ανάγκες του πελάτη. Ιδιαίτερα ευέλικτο, απευθύνεται σε όλους τους επιχειρηματίες και

66 insurance w*rld

τους ελεύθερους επαγγελματίες και προσφέρει μοναδικές καλύψεις με πολύ ανταγωνιστικά ασφάλιστρα. Με το Business Value καλύπτεται η επιχείρηση ουσιαστικά, με καλύψεις που φθάνουν μέχρι την αλλοίωση εμπορευμάτων και πρώτων υλών, βανδαλισμό, τρομοκρατικές ενέργειες, απώλεια χρημάτων, επίδομα μη λειτουργίας της επιχείρησης. Στη Generali δεν στοχεύουμε μόνο στην πλήρη ασφάλιση των πελατών αλλά και στη δυνατότητα να τους επιβραβεύουμε, γι’ αυτό προσφέρουμε εκπτώσεις που φθάνουν μέχρι 20%, ανάλογα με τα μέτρα προστασίας, τη χρησιμοποίηση εναλλακτικών πηγών ενέργειας και τη μη ύπαρξη ζημιάς. Επιπλέον, δεσμευόμαστε ότι η καταβολή κάθε νόμιμης αποζημίωσης στον πελάτη γίνεται εντός 24 ωρών από την ημερομηνία συμπλήρωσης του φακέλου, ανεξάρτητα από το ύψος της αποζημίωσης και τον απαλλάσσει από γραφειοκρατικές διαδικασίες με την κατάθεση του σχετικού ποσού απευθείας στον τραπεζικό του λογαριασμό. (ID:4630)

Γιάννης Τζίτζικας

Προϊστάμενος Κλάδου Αναπτυσσόμενων Αγορών, Chartis Η εμπειρία μας ως σήμερα, δείχνει ότι οι πελάτες επιθυμούν να έχουν την καλύτερη δυνατή σχέση μεταξύ εύρους ασφαλιστικής προστασίας και κόστους ασφάλισης. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να αναγνωρίσει κανείς ότι ο καταναλωτής δεν είναι σε απόλυτη θέση να γνωρίζει σε βάθος την λειτουργία των ασφαλιστικών καλύψεων και τις περισσότερες φορές η γνώση αυτή αποκτάται σε περιστατικά ζημιών. Στο πλαίσιο αυτό, ένα πολυασφαλιστήριο προστατεύει τον καταναλωτή, αφού του εξασφαλίζει ευρύτερο πλαίσιο κάλυψης, χωρίς απαραίτητα σημαντικά μεγαλύτερο κόστος. Η εμπειρία αυτή ενισχύεται από την αντιμετώπιση σημαντικού αριθμού αποζημιώσεων, όπου είναι απόλυτα ξεκάθαρο ότι οι ασφαλισμένοι, όταν είναι αντιμέτωποι με την πραγματική ζημία, πράγματι επιθυμούν να έχουν την καλύτερη δυνατή ασφαλιστική προστασία. Το σημαντικότερο όφελος των πολυασφαλιστηρίων είναι η ευρύτητα του ασφαλιστικού προγράμματος που παρέχεται με ένα ασφαλιστήριο και η εκ των προτέρων μέριμνα για αποφυγή επικαλύψεων, που πιθανά θα υπήρχαν αν ο καταναλωτής προσπαθούσε με περισσότερα συμβόλαια να εξασφαλίσει το ίδιο επίπεδο προστασίας. Τα πολυασφαλιστήρια στη ζημία λειτουργούν ως πολλαπλά συμβόλαια, προσφέροντας στον καταναλωτή ευρύτητα κάλυψης, με εύκολες ξεκάθαρες διαδικασίες. Ένα πολυασφαλιστήριο συνήθως αποτελείται από περισσότερα από δύο τμήματα ασφάλισης, τα οποία έχουν σχεδιαστεί να λειτουργούν συμπληρωματικά και τις περισσότερες

αφιέρωμα

φορές προσθετικά στις περιπτώσεις ζημιών. Με τον τρόπο αυτό, ο πελάτης χωρίς να πληρώνει πολλαπλά ασφαλιστήρια έχει εξασφαλίσει με ένα συμβόλαιο, την προστασία που θα του παρείχαν πολλά συμβόλαια μαζί. Στην πλειοψηφία τους τα πολυασφαλιστήρια διαφέρουν από τα απλά ασφαλιστήρια στα εξής σημεία, παρέχουν ευρύτερη κάλυψη, έχουν αναλογικά καλύτερο κόστος, είναι πιο εύκολα στην παρακολούθηση και λειτουργούν συμπληρωματικά και προσθετικά σε περιπτώσεις ζημιών.

Στην Chartis η έμφαση δίνεται στην πληρότητα της παρεχόμενης κάλυψης Παρά το ότι ο αρχικός σχεδιασμός των πολυασφαλιστηρίων εμπεριέχει ευρύτητα καλύψεων, οι επιλογές που προσφέρονται στον καταναλωτή συνεχίζουν να υπάρχουν. Ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει σχέδιο κάλυψης (απλό/ πλήρες), να προσθέσει επιπλέον προαιρετικές καλύψεις (π.χ σεισμό), ή ακόμα να συμφωνήσει το ύψος των απαλλαγών του, ώστε τελικά να διαμορφώσει το τελικό πρόγραμμα στα μέτρα του. Παρά την γενική πεποίθηση ότι οι συμπληρωματικές καλύψεις προσθέτουν ασφάλιστρο, η γενική πρακτική των πολυασφαλιστηρίων είναι το αναλογικό ασφάλιστρο να μειώνεται όσο προστίθενται καλύψεις στο πρόγραμμα. Οι τιμολογήσεις των σύγχρονων προγραμμάτων είναι παραμετρικές και επιτρέπουν τη χρήση εκπτώσεων, όταν προστίθενται καλύψεις στο πρόγραμμα ασφάλισης. Στην Chartis, η έμφαση δίνεται στην πληρότητα της παρεχόμενης κάλυψης. Τα πολυασφαλιστήρια ως σύγχρονα προϊόντα, είναι πλέον διαθέσιμα και στην ελληνική αγορά, παρέχουν ένα σύνολο καλύψεων, το οποίο αποτελεί ασπίδα προστασίας απέναντι στους κινδύνους που αντιμετωπίζει ο καταναλωτής, η οικογένεια και η σύγχρονη επιχείρηση. Η διαρκώς αυξανόμενη τεχνογνωσία των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και ο έντονος ανταγωνισμός που υπάρχει στην ασφαλιστική αγορά, είναι δύο παράγοντες που έχουν λειτουργήσει προς όφελος των καταναλωτών γενικότερα, αφού είναι σήμερα διαθέσιμες πλήρεις ασφαλιστικές λύσεις, με ιδιαίτερα χαμηλό κόστος. Η ασφαλιστική εταιρεία ωφελείται, διαθέτοντας περισσότερες καλύψεις από τα «απλά» προϊόντα και έχει κάθε λόγο για να δώσει κίνητρα για την αγορά των «έξυπνων» ασφαλιστηρίων. (ID:4631)

Ευαγγελία Λαμπρινούδη Διευθύντρια Γενικών Κλάδων, Ευρωπαϊκή Πίστη

Το πολυασφαλιστήριο δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλιζόμενο να καλύψει σχεδόν κατά παντός κινδύνου την

περιουσία του, με πολύ χαμηλό ασφάλιστρο, εφ’ όσον η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει εκτός από τις βασικές καλύψεις και συμπληρωματικές καλύψεις εξ’ ίσου σημαντικές για τον πελάτη, σχεδόν δωρεάν. Εάν ο ασφαλιζόμενος επιθυμεί να αγοράσει συγκεκριμένες καλύψεις, φυσικά και η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει αυτή τη δυνατότητα αλλά τελικά το κόστος θα είναι αν όχι το ίδιο, ίσως και μεγαλύτερο. Ο ασφαλιζόμενος λοιπόν ωφελείται από την αγορά ενός πολυασφαλιστηρίου, όταν κυρίως επέλθει μια ζημιά που πιθανόν να μην είχε σκεφθεί ότι θα του τύχει ποτέ, όπως π.χ. βραχυκύκλωμα, κεραυνός, έκρηξη, διάρρηξη σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων, πρόσκρουση οχήματος κ.λπ. Επειδή λοιπόν αποζημιώνεται πάντοτε σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου και την αιτία της ζημιάς, οι αποζημιώσεις αυτού του είδους μπορεί να μην είναι μεγάλες, όπως θα ήταν αν συνέβαινε μια φωτιά ή ένας σεισμός ή μια πλημμύρα ή μια κλοπή, όμως είναι πιο συχνές και επαναλαμβανόμενες. Η δομή ενός πολυασφαλιστηρίου είναι συγκεκριμένη. Αποτελείται συνήθως από τον κορμό που είναι οι βασικές καλύψεις π.χ. σε ασφαλιστήρια περιουσίας (φωτιά-σεισμός) και προστίθενται οι επί πλέον καλύψεις π.χ. (κλοπή, τρομοκρατικές ενέργειες, πλημμύρα, θύελλα καταιγίδα, βραχυκύκλωμα, έκρηξη και 30 επιπλέον καλύψεις).

Οι τάση στην αγορά είναι να υπάρχουν μόνο πολυασφαλιστήρια, δηλαδή για θέμα κόστους και μόνο να εκδίδεται ένα συμβόλαιο που να περιέχει τη βασική ασφάλιση και εκτός από τις συμπληρωματικές να περιέχει και καλύψεις άλλων κλάδων Συνήθως υπάρχουν στην αγορά τρία πακέτα ασφάλισης. Ένα βασικό με πολύ λίγες καλύψεις, ένα λίγο πιο εμπλουτισμένο και το πλήρες με όλες τις καλύψεις που θα μπορούσε να δώσει μια ασφαλιστική εταιρία για να καλύψει πλήρως τις ανάγκες ασφάλισης του κλάδου περιουσίας. Αυτά όλα συνήθως αφορούν σε ασφάλιση κατοικίας, γραφείου, καταστήματος. Για την ασφάλιση σκαφών π.χ ισχύει περίπου το ίδιο, έχοντας εκεί σαν βασική κάλυψη την αστική ευθύνη προς τρίτους που είναι ούτως ή άλλως υποχρεωτική από το νόμο (350.000 ευρώ σωματικές βλάβες, 150.000 ευρώ υλικές ζημιές και 90.000 ευρώ ρύπανση) και προστίθενται συμπληρωματικά καλύψεις για το ίδιο το σκάφος σύμφωνα με την εμπορική του αξία τη στιγμή της ασφάλισης, όπως ίδιες ζημιές σκάφους, φωτιά, κλοπή, μερική κλοπή, μηχανικές

μάρτιος 2011 67

αφιέρωμα

βλάβες κ.λπ. Ο πελάτης μπορεί να διαλέξει μια απλή ασφάλιση ή ένα πολυασφαλιστήριο, το οποίο δεν θα έχει μεγάλο κόστος και θα νοιώθει σίγουρος και ασφαλής. Η τάση στην αγορά είναι να υπάρχουν μόνο πολυασφαλιστήρια, δηλαδή για θέμα κόστους και μόνο να εκδίδεται ένα συμβόλαιο που να περιέχει τη βασική ασφάλιση και εκτός από τις συμπληρωματικές να περιέχει και καλύψεις άλλων κλάδων. Όπως π.χ. αστικής ευθύνης, απώλειας ευθύνης, απώλειας χρημάτων, απώλειας κερδών, ηλεκτρονικών βλαβών ή και μηχανικών βλαβών κ.λπ. (ID633) Η ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΙΣΤΗ ΑΕΓΑ παρέχει πολυασφαλιστήρια, με ξεκάθαρους όρους και καλύψεις, με ανταγωνιστικά ασφάλιστρα.

Κατερίνα Ιωαννίδου

Διευθύντρια Παραγωγής, Interlife Η Interlife Ασφαλιστική κλείνει φέτος τα 20 χρόνια λειτουργίας της στον ασφαλιστικό χώρο και, στηριζόμενη στην εμπειρία και τη γνώση της αλλά και στην πολύπλευρη υποστήριξη των αντασφαλιστικών εταιρειών με τις οποίες συνεργάζεται, μπορεί και παρέχει στους πελάτες αλλά και στους συνεργάτες της ένα πλήθος από μεμονωμένες καλύψεις, αλλά και ολοκληρωμένα πακέτα ασφαλιστικών παροχών, προκειμένου να καλύψει κάθε ασφαλιστική ανάγκη.

Η Interlife Ασφαλιστική, έχει δημιουργήσει πολυασφαλιστήρια κατοικιών, εμπορικών επιχειρήσεων και σκαφών, ώστε να παρέχεται η μέγιστη κάλυψη στον ασφαλιζόμενο με το χαμηλότερο κόστος Τα πολυασφαλιστήρια περιέχουν συνδυασμό καλύψεων και προστατεύουν τον ασφαλιζόμενο από το σύνολο των ζημιών που κινδυνεύουν να υποστούν τα περιουσιακά του στοιχεία. Οι μεμονωμένες καλύψεις δεν μπορούν να του παρέχουν πλήρη κάλυψη και μπορεί να μείνει εκτεθειμένος σε κάποιο πιθανό κίνδυνο, που δεν είχε προνοήσει να ζητήσει από την Εταιρία του. Ο ασφαλιζόμενος μπορεί να συνδυάσει οποιοδήποτε πολυασφαλιστήριο περιουσίας της εταιρίας μας με την κάλυψη σεισμού, το ασφάλιστρο του οποίου εξαρτάται από την τοποθεσία και το έτος κατασκευής του ασφαλιζόμενου ακινήτου. Η Interlife Ασφαλιστική, έχει δημιουργήσει πολυασφαλι-

68 insurance w*rld

στήρια κατοικιών (μονίμων και εξοχικών), εμπορικών επιχειρήσεων και σκαφών, ώστε να παρέχεται η μέγιστη κάλυψη στον ασφαλιζόμενο με το χαμηλότερο κόστος.

Προγράμματα

1. Πολυασφαλιστήρια Κατοικιών Smart Κάλυψη περιεχομένου μόνιμων κατοικιών σε Α’ κίνδυνο έναντι βασικών κινδύνων, όπως πυρκαγιά, έκρηξη, κλοπή κλ.π. Ενυπόθηκων Κατοικιών Κάλυψη κτιρίου για κατοικίες που αγοράσθηκαν με ενυπόθηκο δάνειο έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης και πτώσης αεροσκαφών Oikos Basic Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού και πτώσης αεροσκαφών Oikos Extra Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού και πτώσης αεροσκαφών αλλά και φυσικών φαινομένων (πλημμύρες, καταιγίδες κ.λπ.) καθώς και έναντι κλοπής, αστικής ευθύνης κ.λπ. Oikos Super Πλήρης κάλυψη κτιρίου & περιεχομένου. Περιλαμβάνει την κάλυψη ζημιών από κινδύνους που καλύπτει το Oikos Extra αλλά και επιπρόσθετα Αστική Ευθύνη οικογενειάρχη, κάλυψη εξόδων μετακόμισης, ζημίες λέβητα και ηλιακού θερμοσίφωνα, βραχυκύκλωμα κ.λπ.

2. Πολυασφαλιστήρια Εμπορικών Επιχειρήσεων Emporio Super Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου κατονομαζόμενων επιχειρήσεων έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού, πρόσκρουσης οχημάτων, πτώσης αεροσκαφών αλλά και φυσικών φαινομένων (πλημμύρες, καταιγίδες κλπ), καθώς και έναντι κλοπής, αστικής ευθύνης, ληστείας, απώλειας εισοδήματος, θραύσης κρυστάλλων, βραχυκυκλώματος κ.λπ. Office Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης κτιρίου και περιεχομένου, γραφείων, ιατρείων, αντιπροσωπιών, σχολών οδηγών Pharmakon Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης (διαθέτει τρία σχέδια ασφάλισης) κτιρίου και περιεχομένου, Αστικής Ευθύνης και χρηματικές απώλειες, φαρμακείων Hotel Plan Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης (διαθέτει τέσσερα σχέδια ασφάλισης) κτιρίου και περιεχομένου, Αστικής Ευθύνης και Χρηματικές Απώλειες, Ξενοδοχείων

αφιέρωμα

3. Πολυασφαλιστήρια Σκαφών Αναψυχής Mαre Basic Καλύπτει, σωματικές βλάβες επιβαινόντων και τρίτων, υλικές ζημίες σε αντικείμενα επιβαινόντων και τρίτων και πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης. Mare Extra Παρέχει πλήρη κάλυψη, διότι πέραν των υποχρεωτικών από το Νόμο Καλύψεων, καλύπτονται και ζημίες από κακοκαιρία, κινδύνους θάλασσας, ποταμών, λιμνών, Πυρκαγιά από οποιαδήποτε αιτία, πειρατεία, εκβολή, πρόσκρουση, έκρηξη, κλοπή ολόκληρου του σκάφους ή βαρκών ή εξωλέμβιας μηχανής, ζημίες στο Ίδιο το σκάφος κ.λπ. (ID:4632)

Καραβίας και Συνεργάτες Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δεχτεί στο παρελθόν πολλά αιτήματα πελατών τους για την πρόσθεση καλύψεων στα ασφαλιστήρια συμβόλαιά τους και αυτή ήταν κυρίως η αιτία δημιουργίας ολοκληρωμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων. Κατ’ αρχάς θα πρέπει να διευκρινίσουμε ότι όταν αναφερόμαστε σε πολυασφαλιστήρια εννοούμε ολοκληρωμένα ασφαλιστικά προγράμματα, που προσφέρουν πλήρη προστασία από τους περισσότερους ασφαλιστικούς κινδύνους. Ένα πολυασφαλιστήριο θα πρέπει να περιλαμβάνει δύο ειδών καλύψεις τις βασικές καλύψεις και τις δευτερεύουσες. Με τις πρώτες να αποτελούν τον κορμό του προγράμματος και να καλύπτουν τον καταναλωτή από κινδύνους που τις περισσότερες φορές είναι καταστρεπτικοί π.χ. για την περιουσία του και τις δεύτερες να καλύπτουν ζημίες με χαμηλότερο οικονομικό κόστος.

Σε περίπτωση ζημίας το πολυασφαλιστήριο λειτουργεί ως «ομπρέλα» καλύψεων και προσφέρει τη δυνατότητα σύνθετης κάλυψης της ζημίας Με τα πολυασφαλιστήρια επιτυγχάνονται οικονομίες κλίμακας σε όλα τα επίπεδα, με αποτέλεσμα ο καταναλωτής να επωφελείται, καταβάλλοντας χαμηλότερο ασφάλιστρο για την ασφάλιση της κατοικίας του, της επιχείρησης του κ.λπ. Επίσης, σε περίπτωση ζημίας το πολυασφαλιστήριο λειτουργεί ως «ομπρέλα» καλύψεων και προσφέρει τη δυνατότητα σύνθετης κάλυψης της ζημίας όπως π.χ. τη ζημία από φωτιά, τη ζημιά από βραχυκύκλωμα, την αστική ευθύνη προς τρίτους, την απώλεια ενοικίου κ.α. Η συνύπαρξη μεγάλου αριθμού καλύψεων προστατεύει τον καταναλωτή με μία όμως προϋπόθεση, πριν προχωρήσει στην αγορά ενός τέτοιου προγράμματος να απευθυνθεί σε

ένα ασφαλιστικό διαμεσολαβητή ώστε με τη συμβολή του να αναλυθούν οι πραγματικές του ασφαλιστικές ανάγκες και να επιλέξει το κατάλληλο πολυασφαλιστήριο. Σε αυτό το σημείο θα πρέπει να σημειώσουμε ότι ο σχεδιασμός και η υλοποίηση ενός πολυασφαλιστηρίου απαιτεί σημαντική εμπειρία, έρευνα της αγοράς και γενικά Marketing υψηλού επιπέδου. Με αυτό τον τρόπο, η δομή του πολυασφαλιστηρίου θα προσφέρει την σωστή ασφαλιστική κάλυψη, χωρίς να περιέχει καλύψεις που δεν θα χρειάζεται ο καταναλωτής. Θεωρούμε ότι τα πολυασφαλιστήρια έχουν καθιερωθεί πλέον στην ασφαλιστική αγορά και ο υγιής ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών θα είναι προς όφελος των καταναλωτών, με την προϋπόθεση βέβαια της συμβουλής ενός επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Η εταιρεία προσφέρει τρία πρωτοποριακά πολυασφαλιστήρια προγράμματα κατοικιών των Lloyd’s, που πέρα από όλες τις άλλες καλύψεις είναι τα μοναδικά στη χώρα μας που προσφέρουν Αστική Ευθύνη έναντι καλυπτόμενων κινδύνων και οικογενειακή Αστική Ευθύνη 1.000.000 ευρώ ανά περίπτωση.

Πρόγραμμα Ασφάλισης οικιακών φωτοβολταϊκών συστημάτων Καλυπτόμενοι κίνδυνοι:

> Πυρκαγιά, έκρηξη > Στάσεις, απεργίες > Τρομοκρατικές ενέργειες και κακόβουλες πράξεις > Βραχυκύκλωμα μέχρι 2.500 ευρώ > Πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα > Χιόνι > Κλοπή (Στους πιο πάνω κινδύνους ισχύει απαλλαγή 10% της ζημιάς, με ελάχιστο ποσό τα 150 ευρώ) > Αποκομιδή συντριμμάτων μέχρι 1.500 ευρώ > Αμοιβές αρχιτεκτόνων μέχρι 1.500 ευρώ > Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων μέχρι 5.000 ευρώ (Στους πιο πάνω κινδύνους ισχύει απαλλαγή 500 Ευρώ)

> Σεισμός, με απαλλαγή 2% επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου με ελάχιστο 2.000 ευρώ

> Απώλεια εισοδήματος μέχρι 10.000 ευρώ. Για την κάλυψη της απώλειας εισοδήματος δεν αποζημιώνονται οι 5 πρώτες ημέρες σε περίπτωση διακοπής εργασιών από επέλευση καλυπτόμενου κινδύνου εκτός σεισμού, μετά την επέλευση του οποίου δεν αποζημιώνονται οι πρώτες 7 ημέρες. Τα μεικτά ασφάλιστρα είναι 2,62 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένου κεφαλαίου. Για κεφάλαιο 50.000 ευρώ τα ετήσια μεικτά ασφάλιστρα είναι 130 ευρώ. (ID:4638)

μάρτιος 2011 69

θέµα

Σύµπραξη δηµοσίου και ιδιωτών για το συνταξιοδοτικό προτείνουν οι ασφαλιστικές Το ζήτηµα των συντάξεων ανέλυσε η ΕΑΕΕ σε ηµερίδα µε θέµα «Ο συµπληρωµατικός ρόλος της Ιδιωτικής Ασφάλισης για την ολοκληρωµένη αντιµετώπιση του συνταξιοδοτικού ζητήµατος στην Ελλάδα» » τoυ Νίκου Κλήµη

70 insurance w*rld

θέµα

επίλυση του συνταξιοδοτικού ζητήµατος παραµένει ένα από τα φλέγοντα ζητήµατα που έχει να αντιµετωπίσει η κυβέρνηση. Ο σηµαντικός περιορισµός των παροχών της κοινωνικής ασφάλισης που προέκυψε από τις δραµατικές δηµογραφικές µεταβολές, το µεγάλο ποσοστό ανεργίας, αλλά και την επίδραση της οικονοµικής κρίσης, καθιστά αναγκαία τη δηµιουργία µικτού συνταξιοδοτικού συστήµατος, στο οποίο η ιδιωτική ασφάλιση θα διαδραµατίζει συµπληρωµατικό ρόλο στην κοινωνική. Το συνταξιοδοτικό ζήτηµα αποτέλεσε το κεντρικό θέµα της ηµερίδας που διοργάνωσε η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος στις 25 Ιανουαρίου 2010, µε τίτλο «Ο συµπληρωµατικός ρόλος της Ιδιωτικής Ασφάλισης για την ολοκληρωµένη αντιµετώπιση του συνταξιοδοτικού ζητήµατος στην Ελλάδα». Στόχος ήταν η παρουσίαση των θέσεων και των προτάσεων της ΕΑΕΕ για τη διαµόρφωση ενός ολοκληρωµένου συνταξιοδοτικού συστήµατος στη χώρα µας, την ενεργοποίηση του τοµέα των Επαγγελµατικών Συντάξεων µέσω της ιδιωτικής Ασφάλισης, αλλά και την ενθάρρυνση των ιδιωτικών προγραµµάτων ειδικών προδιαγραφών, που έχουν ως στόχο τη συνταξιοδοτική αποταµίευση. Κατά την έναρξη της ηµερίδας ο κ. Γιώργος Κώτσαλος, Πρόεδρος της ΕΑΕΕ, τόνισε την ανάγκη για πρόσθετη συµπληρωµατική αποταµίευση, η οποία οδηγείται από τις εξελίξεις στις συνθήκες ζωής.

Προτείνεται η άµεση προώθηση νοµοθετικής ρύθµισης, η οποία θα επιτρέπει στις ασφαλιστικές να διαχειρίζονται Ταµεία Επαγγελµατικής Ασφάλισης και να ιδρύουν Ανοικτά Ταµεία Επαγγελµατικής Συνταξιοδοτικής Ασφάλισης Ο κ. Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, Πρόεδρος της Επιτροπής Ζωής, Υγείας, Συντάξεων και Τραπεζοασφαλειών της ΕΑΕΕ, παρουσίασε τις προτάσεις της ασφαλιστικής αγοράς για την επίλυση του ασφαλιστικού ζητήµατος, αναφερόµενος στο συµπληρωµατικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης. Συγκεκριµένα:

> Για τον 2ο Πυλώνα, την Επαγγελµατική Ασφάλιση, προτείνεται η άµεση προώθηση νοµοθετικής ρύθµισης, η οποία θα επιτρέπει στις ασφαλιστικές εταιρείες να διαχειρίζονται Ταµεία Επαγγελµατικής Ασφάλισης και να ιδρύουν Ανοικτά Ταµεία Επαγγελµατικής Συνταξιοδοτικής Ασφάλισης (οµαδικά συνταξιοδοτικά προγράµµατα), µε πλήρη απαλλαγή των ασφαλίστρων, ως δαπάνη από το φορολογητέο εισόδηµα του ασφαλισµένου

> Για τον 3ο Πυλώνα, την ατοµική ιδιωτική ασφάλιση, η ΕΑΕΕ εισηγείται τη δηµιουργία µιας κατηγορίας ασφαλιστικών προϊόντων, µε ειδικά χαρακτηριστικά, για τα οποία θα ισχύσουν συγκεκριµένα φορολογικά κίνητρα, ώστε να είναι δυνατή η αποταµίευση και συσσώρευση προ φόρων Στην ηµερίδα συµµετείχε, µε σχετική παρέµβαση, ο κ. Γιώργος Κουτρουµάνης, Υφυπουργός Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης, ο οποίος υπογράµµισε την αναγκαιότητα ύπαρξης της κοινωνικής ασφάλισης και υποστήριξε ότι η ιδιωτική ασφάλιση µπορεί να συµβάλλει συµπληρωµατικά στην κάλυψη των αναγκών σύνταξης των πολιτών, που δεν εξασφαλίζονται από την κοινωνική ασφάλιση. Τέλος, ο κ. Γιώργος Ρωµανιάς, Επιστηµονικός Συνεργάτης της ΓΣΕΕ, αναγνώρισε το συµπληρωµατικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης και επεσήµανε πως τα περιθώρια ανάπτυξης του ρόλου αυτού και στην Ελλάδα είναι τεράστια κάτω από τις κατάλληλες προϋποθέσεις.

Η ύπαρξη σηµαντικών φορολογικών απαλλαγών θα αποτελέσει θεµέλιο λίθο για την ανάπτυξη της συνταξιοδοτικής αποταµίευσης Τα συµπεράσµατα που προέκυψαν ενδυναµώνουν την πεποίθηση ότι η ιδιωτική ασφάλιση στη χώρα µας µπορεί να αναλάβει ενεργά συµπληρωµατικό ρόλο στην κάλυψη των αναγκών σύνταξης των πολιτών, δεδοµένου ότι διαθέτει την τεχνογνωσία αλλά και την κατάλληλη υποδοµή. Οι προτάσεις της ΕΑΕΕ κινήθηκαν µέσα στα πλαίσια των ήδη εφαρµοσµένων και δοκιµασµένων ευρωπαϊκών πρακτικών µέσω των οποίων, και χωρίς να τίθεται σε αµφισβήτηση ο θεσµός της κοινωνικής ασφάλισης, επιχειρείται επιτυχώς η οργάνωση του συνταξιοδοτικού εισοδήµατος µε συγκέντρωση εισοδήµατος από διαφορετικές πηγές. Μια από αυτές τις πηγές είναι αναµφισβήτητα και η ιδιωτική ασφάλιση. Ένα συνταξιοδοτικό σύστηµα, όπως υποδηλώνει και το όνοµά του, είναι κάτι ευρύτερο από την κοινωνική ασφάλιση, η οποία εξακολουθεί να αποτελεί τη ραχοκοκαλιά του, αλλά περιλαµβάνει όµως και άλλες συνταξιοδοτικές πηγές από το 2ο και 3ο πυλώνα (επαγγελµατική και ιδιωτική ασφάλιση), συνδυάζοντας συγχρόνως και τα συστήµατα χρηµατοδότησής τους (αναδιανεµητικό και κεφαλαιοποιητικό). Η δε ύπαρξη σηµαντικών φορολογικών απαλλαγών θα αποτελέσει τη θεµέλια λίθο για την ανάπτυξη της συνταξιοδοτικής αποταµίευσης. Η ανάπτυξη του δευτέρου και τρίτου πυλώνα θα επιφέρει πρόσθετα σηµαντικά οφέλη στην ευρύτερη οικονοµία, δεδοµένου ότι θα ενισχύσει την εισροή επενδυτικών κεφαλαίων στις χρηµαταγορές, θα δηµιουργήσει νέες θέσεις εργασίας και θα εξασφαλίσει, κατά την τρίτη ηλικία, τον Έλληνα πολίτη, παρέχοντάς του ένα αξιοπρεπές επίπεδο διαβίωσης. (ID: 4634)

µάρτιος 2011 71

νομικά θέματα

ο Άρειος Πάγος αποφάνθηκε σε υπόθεση παραπλάνησης ασφαλισμένου από ασφαλιστικό σύμβουλο ότι ο σύμβουλος ενεργεί ως «προστηθείς» της ασφαλιστικής εταιρείας, δηλαδή υποκείμενος στον έλεγχο ή έστω στην επίβλεψή της

72 insurance w*rld

νομικά θέματα

Ασφαλιστική εταιρεία και διαμεσολαβούντες: Η ευθύνη έναντι του πελάτη Η ασφαλιστική εταιρεία ευθύνεται για τη ζηµία που υπέστη ο ασφαλισµένος από τις ψευδείς δηλώσεις του ασφαλιστικού συµβούλου » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος στη Δικηγορική εταιρεία I. K. Ρόκας & Συνεργάτες

ίναι γνωστή η ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας έναντι των πελατών της για τις πράξεις ή παραλείψεις των πρακτόρων της, που έχουν δικαίωμα να την εκπροσωπούν και να υπογράφουν ασφαλιστήρια για λογαριασμό της. Υπάρχει όμως τέτοια ευθύνη και για τις πράξεις του ασφαλιστικού συμβούλου, που δεν έχει μεν το δικαίωμα να την εκπροσωπεί, υπογράφοντας για λογαριασμό της, ωστόσο, όπως προβλέπει ο νόμος, προτείνει και προπαρασκευάζει τη συναψή και υπογραφή ασφαλιστικών συμβάσεων; Και πώς προστατεύεται ο πελάτης, αν ο ασφαλιστικός σύμβουλος τον πείθει ότι έχει πολύ περισσότερα δικαιώματα από αυτά που πράγματι του δίνει η σύμβαση, καταχρώμενος τη σχέση εμπιστοσύνης μεταξύ τους, για να επιτύχει την πώληση του συμβολαίου; Στην περίπτωση που ακολουθεί, ο Άρειος Πάγος, με την απόφαση 1856/2009, λύνει το ζήτημα αυτό υπέρ του ασφαλισμένου, εφόσον ο ασφαλιστικός σύμβουλος ενεργεί ως «προστηθείς» της ασφαλιστικής εταιρείας, δηλαδή υποκείμενος στον έλεγχο ή έστω στην επίβλεψή της. Δεν αλλάζει κάτι αν συνδέονται με σύμβαση έργου και όχι με σχέση εξαρτημένης εργασίας και ότι δεν έχει δικαίωμα υπογραφής ασφαλιστηρίων και εκπροσώπησης της εταιρείας. Ο ασφαλιστικός σύμβουλος έπεισε την ασφαλισμένη να συμβληθεί σε επενδυτικό πρόγραμμα ασφάλισης ζωής, καθώς δήθεν δεν διακινδύνευε το κεφάλαιό της και ήταν σε θέση να το αναλάβει ολόκληρο οποτεδήποτε. Αν μάλιστα υπήρχαν κέρδη από το επενδυόμενο κεφάλαιο, δεν χρειαζόταν να καταβάλει τα ετήσια ασφάλιστρα. Αποτέλεσμα ήταν, ότι η σύμβαση ακυρώθηκε, λόγω μη πληρωμής του ασφαλίστρου. Η υπόθεση έχει ως εξής: * «…… Με την προσβαλλόµενη απόφαση το Εφετείο δέχθηκε

τα ακόλουθα: Μεταξύ των εναγοµένων κατηρτίσθη εγγράφως η από 25.01.1991 σύµβαση ασφολειοµεσίτη [σημ.: δηλ. ασφαλιστικού συµβούλου με τον σημερινό όρο του νόμου], δυνάµει της οποίας ο πρώτος των εναγοµένων, ανέλαβε έναντι προµηθείας κατά κλάδο ασφάλισης, να διαµεσολαβεί για την κατάρτιση ασφαλιστικών συµβάσεων µεταξύ της δευτέρας εναγοµένης ασφαλιστικής εταιρίας και τρίτων προσώπων που θα πρότεινε ο πρώτος εναγόµενος. Στο άρθ. 2 της εν λόγω σύµβασης προσδιορίζονται οι υποχρεώσεις αυτού, στο δε αρ. 4 αποσαφηνίζεται και δηλώνεται ότι η εν λόγω σύµβαση είναι η υπό του αρ. 22 ν.δ. 400/1970 και το αρ. 6 του β.δ. 503/1972 προβλεπόµενη τοιαύτη, ήτοι της συµβάσεως έργου, και ότι σε καµία περίπτωση δεν µπορεί να θεωρηθεί ή ερµηνευθεί σαν σχέση εργασίας, ή µίσθωσης υπηρεσίας εν γένει. Ο πρώτος εναγόμενος, που τελευταίως, αντί για ασφαλειομεσίτης, προσδιορίζεται στο νόμο και στις συναλλαγές ως ασφαλιστικός σύμβουλος, με βάση τη σύμβαση αυτή έργου προτείνει, για λογαριασμό της εναγομένης, ασφαλιστικές λύσεις στους ενδιαφερόμενους να ασφαλισθούν πελάτες, χωρίς το δικαίωμα επί ποινή ακυρότητος της σύμβασης (αρ. 5 περ. 5.) εκπροσώπησης και υπογραφής ασφαλιστηρίων. Για τον τρόπο δε εκπληρώσεως των καθηκόντων του, αυτός ακολουθούσε τις συμφωνημένες ως άνω οδηγίες, που αναγράφονται στο αρ. 2 της σύμβασης, και ειδικότερα για κάθε προτεινόμενη συνεργασία υποβάλλεται από τον πρώτο εναγόμενο προς την δευτέρα εναγομένη, ειδικό έντυπο, που χορηγεί αυτή, κατά κλάδο ασφάλισης, υπογεγραμμένο από τον πελάτη και τον πρώτο εναγόμενο και για κάθε δημοσίευση ή διαφήμιση που έχει σχέση με τη δευτέρα εναγομένη πρέπει ο πρώτος εναγόμενος να ζητάει την προηγούμενη έγγραφη έγκρισή της. Εξ’ αυτών αποδεικνύεται ότι με βάση τις οδηγίες της δευτέρας εναγομένης, συνιστάμενες στον καθορισμό του πλαισίου εντός του οποίου έπρεπε να κινηθεί

µάρτιος 2011 73

νομικά θέματα

ο πρώτος εναγόμενος, αυτός προέβη στις διαπραγματεύσεις με την ενάγουσα, προκειμένου να καταρτισθούν μεταξύ αυτής και της δευτέρας εναγομένης οι παρακάτω επίδικες ασφαλιστικές συμβάσεις. Δικαίωμα ελεύθερης δράσης, μη υπακούων σε οδηγίες της δευτέρας εναγομένης, ο πρώτος εναγόμενος είχε, ως εργολάβος, ως προς το χρόνο, τόπο και τρόπο ανεύρεσης πελατών. Ακόμα δέχθηκε το Εφετείο ότι η ενάγουσα το μήνα Μάιο 1999, ήλθε σε επικοινωνία με τον πρώτο εναγόμενο, ασφαλιστικό σύμβουλο της δευτέρας εναγομένης ασφαλιστικής εταιρείας, προκειμένου να συνάψει ασφαλιστική σύμβαση ζωής με τη δευτέρα, συνδεδεμένη με επενδύσεις προς εξασφάλιση των τέκνων της ... και... δήλωσε δε σε αυτόν, ότι επιθυμεί μία ασφάλιση, χωρίς να διακινδυνεύσει το κεφάλαιό της και να είναι σε θέση να το αναλάβει ολόκληρο οποτεδήποτε. Ο εν λόγω εναγόμενος της πρότεινε να υπογράψει ασφαλιστική σύμβαση και να συμμετάσχει έτσι στο ασφαλιστικό πρόγραμμα «μεταβλητό κεφάλαιο - .... Σύνταξη» και παράλληλα τη διαβεβαίωσε ψευδώς, εν γνώσει τελών της αναληθείας, ότι, το κεφάλαιο που θα κατέθετε, ως επενδυτικό ασφάλιστρο για τη συμμετοχή της στο εν λόγω πρόγραμμα, θα μπορούσε να το αναλάβει οποτεδήποτε ολόκληρο, πλέον κερδών αν υπήρχαν. Απέκρυψε δε το αληθές ότι, το προς ανάληψη ποσό του κεφαλαίου ήταν συνδεδεμένο με τη διακύμανση της τιμής του ενεργητικού του μεταβλητού κεφαλαίου. Έτσι η ενάγουσα επειδή πείσθηκε στις «ανωτέρω ψευδείς διαβεβαιώσεις του ασφαλιστικού συμβούλου, της δευτέρας εναγομένης, υπέβαλε προς αυτή την από 27.5.1999 αίτηση για συμμετοχή της στο εν λόγω ασφαλιστικό πρόγραμμα και εκδόθηκαν από την εναγομένη τα σχετικά υπ’ αριθ. ... και ... ασφαλιστήρια συμβόλαια, με συμβαλλόμενη την ίδια ατομικά και στο όνομα των ασφαλιζομένων τέκνων της. Για κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο η ενάγουσα κατέβαλε το ποσό των... ευρώ και συνολικώς το ποσό των ... ευρώ. Από το ποσό αυτό ένα τμήμα του εκ ... ευρώ χρησιμοποιήθηκε για την εξόφληση των ετησίων τακτικών ασφαλίστρων και το υπόλοιπο ποσό των ... ευρώ χρησιμοποιήθηκε ως έκτακτο επενδυτικό ασφάλιστρο για την αγορά μεριδίων στο ως άνω πρόγραμμα «.....Σύνταξη». Μετά δύο περίπου μήνες από την κατάρτιση των ανωτέρω ασφαλιστικών συμβάσεων, η ενάγουσα, έχουσα υπ’ όψιν τις ανωτέρω ψευδείς διαβεβαιώσεις του πρώτου εναγομένου, στις 20.7.1999 συνήψε με την δευτέρα εναγομένη, το υπ’ αριθ. ... ασφαλιστήριο συμβόλαιο, στο οποίο ασφαλισμένη είναι η ίδια και κατέβαλε το ποσό των ... ευρώ. Από το ποσό αυτό, τμήμα του εκ ... ευρώ χρησιμοποιήθηκε ως τακτικό ασφάλιστρο και το υπόλοιπο ποσό χρησιμοποιήθηκε ως έκτακτο επενδυτικό ασφάλιστρο για την αγορά μεριδίων στο ως άνω πρόγραμμα. Στις 15.10.1999 κατέβαλε και το ποσό των... ευρώ, που χρησιμοποιήθηκε από την δευτέρα εναγομένη ως έκτακτο ασφάλιστρο. Και για τα τρία ασφαλιστήρια συμβόλαια η ενάγουσα κατέβαλε το ποσό των... ευρώ. Η ενάγουσα, κατά την παραλαβή των ανωτέρω ασφαλι-

74 insurance w*rld

στηρίων συμβολαίων, είχε δικαίωμα, κατά το αρ- 2 § 5 του ν. 2496/1997, να προβεί προς τη δευτέρα εναγομένη, σε δήλωση εναντίωσης συμπληρώνουσα τα συνημμένα σε αυτά σχετικά έντυπα υποδείγματα και να θεωρηθούν άκυρα τα εν λόγω ασφαλιστήρια συμβόλαια. Πλην όμως είχε πεισθεί στις ανωτέρω διαβεβαιώσεις του πρώτου εναγομένου (ότι είχε δυνατότητα ανάληψης ολοκλήρου του κεφαλαίου οποτεδήποτε μετά των τυχόν κερδών) και δεν προέβη στις ανωτέρω δηλώσεις εναντίωσης. Το επόμενο έτος 2000, τους μήνες Απρίλιο και Ιούνιο, τα ασφαλιστήρια ακυρώθηκαν, επειδή η ενάγουσα δεν πλήρωσε τα ετήσια ασφάλιστρα για το έτος 2000-2001. Η μη πληρωμή των ασφαλίστρων έγινε, επειδή ο πρώτος εναγόμενος διαβεβαίωσε την ενάγουσα ψευδώς, πως η καταβολή των ασφαλίστρων δεν ήταν απαραίτητη, στην περίπτωση που υπάρχουν κέρδη. Το αληθές όμως ήταν, ότι η ενάγουσα μόνο μετά την καταβολή τριών ετησίων ασφαλίστρων, θα μπορούσε να εξαγοράσει τα μερίδια στα οποία είχαν μετατραπεί τα χρήματα της, με βάση την τρέχουσα τιμή αυτών (των μεριδίων). Περαιτέρω δέχθηκε το Εφετείο ότι ενόψει της ακύρωσης των συμβολαίων, η ενάγουσα ζήτησε από τον πρώτο εναγόμενο την απεμπλοκή της από τις ασφαλιστικές συμβάσεις και την επιστροφή των χρημάτων της. Μετά από συνεχείς και έντονες οχλήσεις της ενάγουσας, ο πρώτος εναγόμενος παραδέχτηκε ότι αναληθώς διαβεβαίωσε την ενάγουσα, ότι δηλαδή το κεφάλαιο μπορεί αυτή να το εισπράξει ακέραιο οποτεδήποτε, και μάλιστα συνέταξε το από 15.7.2003 ιδιόγραφο σημείωμα που παρέδωσε στην ενάγουσα, για να αποτελέσει τη βάση της επιστολής της, που αυτή θα έστελνε προς τη δευτέρα εναγομένη, προς επιστροφή των χρημάτων της.... Συνεπώς, ο πρώτος εναγόμενος ενεργών εντός των πλαισίων των καθηκόντων του, ως ασφαλιστικός σύμβουλος της δευτέρας εναγομένης και υπό τις οδηγίες αυτής προς πλήρη και ορθή ενημέρωση του ενδιαφερομένου να ασφαλισθεί, ως προς τα ουσιώδη στοιχεία της μέλλουσας να συναφθεί ασφάλισης, κατά τα εν αρχή προεκτεθέντα, εκ προθέσεως, παρά τον νόμο και τις οδηγίες της δευτέρας εναγομένης, προκάλεσε ζημία στην ενάγουσα, ίση με το απωλεσθέν ποσό του κεφαλαίου της εξ ... ευρώ (αρ. 914 Aστικού Κώδικα). Το ποσό αυτό της ζημίας είναι υποχρεωμένοι να καταβάλουν οι εναγόμενοι στην ενάγουσα και δη ο μεν πρώτος εναγόμενος ως μετελθών την περιγραφείσα ως άνω απάτη, η δε δευτέρα εναγομένη λόγω της αποδειχθείσης σχέσης προστήσεως μεταξύ αυτής και του πρώτου εναγομένου. Με βάση τις παραδοχές αυτές, ορθώς το Εφετείο έκρινε ότι υπάρχει σχέση προστήσεως μεταξύ των εναγομένων, αφού ο πρώτος εκτελώντας τις οδηγίες που είχε λάβει από την δεύτερη προέβη στη σύναψη των ανωτέρω ασφαλιστικών συμβάσεων, στο πλαίσιο δε αυτής της σχέσεως προκάλεσε στην ενάγουσα παρανόμως και υπαιτίως την εκτεθείσα ζημία».(ID: 4635)

* Αναδημοσίευση από την Επιθεώρηση του Εμπορικού Δικαίου, τόμ. Δ’/2010 σελ. 935

βιβλιοπαρουσίαση

» από τη Βίκυ Γερασίμου ΠΡΟΤΑΣΗ 1

Ασφαλιστικό μια μέθοδος ανάγνωσης Πλάτων Τήνιος Μια μέθοδος ανάγνωσης ενός παράλογου ασφαλιστικού συστήματος. Πώς είναι δυνατόν ένα θέμα που χαρακτηριζόταν «εξαιρετικά επείγον» το 1958, να παραμένει ακόμη υπό συζήτηση και ενώ ο κόσμος αλλάζει, οι προτάσεις για το ασφαλιστικό να μένουν απαράλλακτες;

>Το «στοργικό κοινωνικό κράτος» να δημιουργεί περισσότερη φτώχεια και ανισότητα από την «άκαρδη οικονομία της παγκοσμιοποίησης»; Η αμφισημία, η ασυνεννοησία και η αναβλητικότητα καθιστούν το ασφαλιστικό ένα δυσεπίλυτο γρίφο, σαν το δίσκο της Φαιστού.

Εκδόσεις: Κριτική Διάθεση: www.books.gr Τ: 211 800.2111

Ο Πλάτων Τήνιος βοηθά τον αναγνώστη να καταλάβει πώς λειτουργεί το ασφαλιστικό σύστημα. Γραμμένο με έναν τρόπο απλό και εύληπτο και με εργαλεία την οικονομική ανάλυση και την εκτεταμένη στατιστική αποτύπωση, το βιβλίο αποτελεί σημείο αναφοράς για να αντιληφθούμε πού βρισκόμαστε σήμερα ώστε να σχεδιάσουμε τι θέλουμε αύριο. (ID: 4636)

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

Ο ασφαλιστικός θεσμός δια μέσου των αιώνων Πάνος Ν. Ρούσσης Με το βιβλίο αυτό ο συγγραφέας επιχειρεί μια διαχρονική περιήγηση στους τόπους όπου γεννήθηκε και ανδρώθηκε ο θεσμός των ασφαλειών. Σπέρματα του θεσμού που ενυπάρχουν στην ελληνική μυθολογία και στη συνέχεια εμφανίζονται στην Βαβυλώνα, στην Αίγυπτο, στη Φοινίκη, στην Κρήτη, στη Σπάρτη και τέλος στην Αθήνα του 5ου και 4ου αιώνα π.Χ., όπου γεννήθηκε και εφαρμόσθηκε ο θεσμός του «Ναυτοδανείου», περιγράφονται με απλό και εύληπτο ύφος. Ο εκδοθείς Α’ τόμος του 3τομου έργου, που αρχίζει απ’ την ελληνική μυθολογία και φθάνει μέχρι το έτος 1900, καλύπτει την εξέλιξη του θεσμού σ’ όλο το μέχρι τότε γνωστό κόσμο. Ο ανά χείρας Β’ τόμος, καλύπτει τη χρονική περίοδο από το 1900 μέχρι το έτος 1968 και αναφέρεται στην ίδρυση και λειτουργία όλων των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών και στην εγκατάσταση στην Ελλάδα όσων αλλοδαπών ασφαλιστικών εταιρειών εργάσθηκαν στη χώρα μας. Εκδόσεις: Σταµούλη Α.Ε. ∆ιάθεση: www.ebooks.gr Τ: 211 800.2111

Ο συγγραφέας ελπίζει με το έργο του αυτό να καταγράψει γνώσεις και στοιχεία που μέχρι σήμερα ήταν άγνωστα στο ευρύ κοινό. Τελικά όμως, είναι ο αναγνώστης που θα κρίνει αν επιτυγχάνεται ο σκοπός για τον οποίο το τρίτομο αυτό έργο συντάχθηκε. (ID: 4637)

μάρτιος 2011 75

νέα της αγοράς

Πρόταση ολοκληρωµένης ασφαλιστικής κάλυψης από την International Life Πρόταση ολοκληρωµένης ασφαλιστικής κάλυψης στην παρούσα χρηµατοοικονοµική συγκυρία δίνει η International Life, µέσα από τρεις ευέλικτες ασφαλιστικές λύσεις µε ιδιαίτερα προνοµιακούς όρους, µε στόχο να καλύψει τις βασικότερες ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών της, της ασφάλισης Υγείας, της ασφάλειας Ζωής και του Συνταξιοδοτικού Προγραµµατισµού. Στον κλάδο των νοσοκοµειακών προγραµµάτων, η International Life σχεδίασε το «Εν Υγεία Συµφέρον». Βασικό του πλεονέκτηµα είναι ότι αξιοποιεί την κάλυψη του Κοινωνικού Ταµείου του Ασφαλισµένου ή άλλου ασφαλιστικού φορέα υπό προϋποθέσεις, προσφέροντας µε ιδιαίτερα προσιτό κόστος πλήρη κάλυψη έως και 100% στα συµβεβληµένα νοσοκοµεία. Η International Life αναλαµβάνει όλες τις σχετικές γραφειοκρατικές διατυπώσεις. Το πρόγραµµα καλύπτει τα έξοδα νοσηλείας στην Ελλάδα και το Εξωτερικό µέχρι και Β΄ Θέση έως και 120.000 ευρώ ανά περίπτωση, ενώ παράλληλα προβλέπει ποσό αποζηµίωσης χειρουργού και αναισθησιολόγου, καθώς και ηµερήσιο Νοσοκοµειακό και Χειρουργικό επίδοµα. Το πρόγραµµα αυτό είναι η ιδανική λύση για οικογένειες, µε το ασφάλιστρο για µια µέση ελληνική τετραµελή οικογένεια να ανέρχεται στα 1.000 ευρώ περίπου. Στον Κλάδο των Ασφαλίσεων Ζωής, η εταιρεία προτείνει το «Inlife Προστασία», το οποίο προσφέρει διπλή κάλυψη µε οικονοµικό ασφάλιστρο- από τον κίνδυνο απώλειας ζωής και µόνιµης ανικανότητας - µε ενιαίο κεφάλαιο που καταβάλλεται στον πρώτο κίνδυνο και µειώνεται κατ’ έτος ανάλογα µε την διάρκεια ασφάλισης. Είναι ιδανικό πρόγραµµα για δανειολήπτες, αλλά και για οικογενειάρχες και επιχειρηµατίες που επιθυµούν να εξασφαλίσουν το µελλοντικό τους εισόδηµα. Βασικό πλεονέκτηµα του προγράµµατος είναι ότι ακολουθεί τις ανάγκες του ασφαλισµένου, ξεκινώντας αρχικά µε ένα µεγάλο κεφάλαιο το οποίο στη συνέχεια µειώνεται καθώς οι ανάγκες του περιορίζονται. Τέλος, στον κλάδο των Συνταξιοδοτικών Προγραµµάτων, το «Inlife Σίγουρη Σύνταξη» είναι το κλασικό συνταξιοδοτικό πρόγραµµα της International Life, το οποίο προσφέρει ευελιξία και τριπλή εγγύηση, παρέχοντας Εγγυηµένη Σύνταξη, Εγγυηµένο Εφάπαξ και ελάχιστο Εγγυηµένο Τεχνικό Επιτόκιο 3% ετησίως, για όλη τη διάρκεια της Ασφάλισης, γεγονός που επιτρέπει στον πελάτη να γνωρίζει, από την έναρξη της ασφάλισης, το ελάχιστο εγγυηµένο κεφάλαιο που θα έχει συγκεντρωθεί στη λήξη του συµβολαίου του. Το πρόγραµµα δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλισµένο να επιλέξει το ποσό που µπορεί να αποταµιεύει κάθε µήνα ή ετησίως και την ηλικία στην οποία θέλει να αρχίσει να εισπράττει τη σύνταξή του. Σηµαντικό πλεονέκτηµα είναι η δυνατότητα που έχει ο ασφαλισµένος να ενισχύσει το κεφάλαιο που θα εισπράξει στη λήξη του συµβολαίου µε έκτακτες καταβολές για τις οποίες ισχύει η εγγύηση κεφαλαίου και η εγγυηµένη απόδοση. Συνεπώς, ο ασφαλισµένος κατοχυρώνει εγγυήσεις για κεφάλαιο και επιτόκιο, οι οποίες του προσφέρουν ασφάλεια χρηµάτων σε βάθος χρόνου. Στη λήξη της ασφάλισης, ο ασφαλισµένος έχει 3 επιλογές: α) να εισπράξει εφάπαξ κεφάλαιο ίσο µε 2 ετήσιες συντάξεις, ισόβια µηνιαία και εγγυηµένη σύνταξη ίση µε το ποσό που έχει συµφωνήσει εξαρχής και τα συσσωρευµένα στη λήξη της ασφάλισης µερίσµατα (εφάπαξ ή σαν µηνιαία σύνταξη), β) να εισπράξει εφάπαξ το συνολικό κεφάλαιο που έχει δηµιουργηθεί και γ) να εισπράττει εγγυηµένη σύνταξη, για περίοδο 10 ετών, για την οικογένειά του. (ID: 4288)

Η ΑΤΕ Ασφαλιστική επιβραβεύει τους νέους φοιτητές Η ΑΤΕ Ασφαλιστική επιβράβευσε µε χρηµατικά βραβεία τα παιδιά των εργαζοµένων της που πέτυχαν την εισαγωγή τους στα Ανώτατα Εκπαιδευτικά Ιδρύµατα Ακαδηµαϊκού έτους 2010 - 2011 και τους ευχήθηκε να

76 insurance w*rld

χαρούν τα φοιτητικά τους χρόνια και κάθε επιτυχία στις σπουδές τους. Σύµφωνα µε τη Διοίκηση της εταιρείας, «η ΑΤΕ Ασφαλιστική, στο πλαίσιο της κοινωνικής της υπευθυνότητας, στηρίζει µε κάθε ευκαιρία την πρόοδο της νέας γενιάς που αποτελεί την καλύτερή µας ελπίδα για το µέλλον. Η χρηµατική επιβράβευση των παιδιών των εργαζοµένων της που πέτυχαν στα Ανώτατα Εκπαιδευτικά Ιδρύµατα αποτελεί µια χειροπιαστή απόδειξη ότι η ΑΤΕ Ασφαλιστική, ειδικά στην περίοδο της οικονοµικής κρίσης, στέκεται αρωγός στους γονείς που προσπαθούν να δώσουν ζωή στα όνειρα των παιδιών τους». (ID: 4315)

νέα της αγοράς

τραπεζικής διαµεσολάβησης. Έτσι, γίνεται η αφετηρία για ραγδαίες εξελίξεις στο χώρο, όντας στελεχωµένη από σύγχρονους οικονοµικούς συµβούλους και λειτουργώντας αποκλειστικά προς όφελος των πελατών της, µε ρεαλιστικές και εξατοµικευµένες τραπεζικές και ασφαλιστικές λύσεις.

Ionios Brokers: ∆υναµική ανάπτυξη δικτύου µε 5 νέα καταστήµατα

Στα 100.000.000 ευρώ το ύψος εκταµιεύσεων στεγαστικών δανείων

Επιβεβαιώνοντας την αναπτυξιακή της πορεία, η Ionios Brokers δηµιουργεί πέντε νέα καταστήµατα, εκ των οποίων τέσσερα είναι στην Αττική (Αχαρνών 218 Αθήνα, Αριστοτέλους 91 Αθήνα, Αγίου Αλεξάνδρου 42 Π. Φάληρο και Σωκράτους 1 Ανάβυσσος) και ένα στη Χαλκίδα (Βαρατάση 11). Συνολικά πλέον η εταιρεία διαθέτει τριάντα καταστήµατα, στα οποία πάνω από 30 χιλιάδες πελάτες, πανελλαδικά, έχουν βρει τον ιδανικό τραπεζικό διαµεσολαβητή τους.

Σε πωλήσεις 2.000.000 ευρώ τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων για το 2011

Αφετηρία ραγδαίων εξελίξεων στην τραπεζική διαµεσολάβηση Σε µία εποχή που χαρακτηρίζεται από τη δυσµενή οικονοµική συγκυρία, η Ionios Brokers επενδύει στη διαρκή ανάπτυξη του δικτύου της και τις άρτιες υπηρεσίες

«Συστηθείτε Ηλεκτρονικά» στην Axa Ασφαλιστική

Στον τοµέα των στεγαστικών δανείων, η Ionios Brokers, συνεργαζόµενη µε µια πληθώρα τραπεζικών οµίλων έχει θέσει ως στόχο, µέσα στο 2011, την εκταµίευση ποσού ύψους 100.000.000 ευρώ. Αξίζει να σηµειωθεί ότι πρόσφατα η Ιonios Brokers προχώρησε σε συνεργασία µε την ΗSBC, διευρύνοντας ακόµα περισσότερο τα στεγαστικά προγράµµατα που προσφέρει.

Για την τρέχουσα χρονιά, η Ionios Brokers έχει θέσει ως στόχο το ποσό των 2.000.000 ευρώ στις πωλήσεις των τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, στηριζόµενη στη δυναµική και τα προνόµια, για πελάτη και συνεργάτη, που συνεπάγεται το µοναδικό στο είδος του concept των υπηρεσιών της. (ID: 4382)

είναι απλή, πατώντας το σχετικό εικονίδιο [banner] στην αρχική σελίδα του ιστότοπου της ΑΧΑ, εµφανίζεται η φόρµα, στην οποία οι συµµετέχοντες καλούνται να δηλώσουν τα στοιχεία τους. Ο διαγωνισµός θα αναδείξει 35 µεγάλους νικητές, οι οποίοι θα κερδίσουν 5 i-phones, 10 notebooks, 20 ψηφιακές video cameras, δώρα συνολικής αξίας €8.000. (ID: 4262)

Περισσότεροι από 4.500 επισκέπτες της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, έως και την 31 Δεκεµβρίου 2010, της «συστήθηκαν ηλεκτρονικά», δηλώνοντας µε αυτό τον τρόπο τη συµµετοχή τους στο διαγωνισµό για την κλήρωση πέντε iphone, δέκα notebook [φορητοί υπολογιστές-µέγεθος οθόνης 10,1 ιντσών] και τριάντα i-shuffle [mp3 music player]. Η κλήρωση του διαγωνισµού πραγµατοποιήθηκε στα κεντρικά γραφεία της εταιρείας στην Αθήνα, παρουσία συµβολαιογράφου, τη Δευτέρα 17 Ιανουαρίου 2011, αναδεικνύοντας 45 τυχερούς. Τα ονόµατα των νικητών έχουν αναρτηθεί στην ιστοσελίδα της Εταιρίας και οι κληρωθέντες ειδοποιούνται τηλεφωνικά για να παραλάβουν τα δώρα τους. Έπειτα από την επιτυχή ολοκλήρωση του διαγωνισµού και τη µεγάλη ανταπόκριση, η ΑΧΑ Ασφαλιστική πραγµατοποιεί και νέο διαγωνισµό µέσω της ιστοσελίδας της µε διάρκεια έως και την 31η Αυγούστου. Η διαδικασία

µάρτιος 2011 77

νέα της αγοράς

Η Interamerican δίπλα στα παιδιά Ροµά στην Αττική Με απόλυτη επίτευξη του στόχου που είχε τεθεί ολοκληρώθηκε το έργο πρωτοβάθµιας φροντίδας και αγωγής υγείας των παιδιών Ροµά στην Αττική, που οργάνωσαν οι Γιατροί του Κόσµου µε την υποστήριξη της Interamerican. Σε ηµερίδα που διεξήχθη πρόσφατα στο Ίδρυµα Μ. Κακογιάννη,παρουσιάστηκαν απολογιστικά στοιχεία αυτού του προγράµµατος, που αναπτύχθηκε από τον Οκτώβριο του 2009 έως τον Οκτώβριο του 2010 σε καταυλισµούς της Ελευσίνας, του Ασπροπύργου και της Νέας Ζωής. Κατά την ηµερίδα, οι Γιατροί του Κόσµου τίµησαν την Interamerican και το Eureko Achmea Foundation, που χρηµατοδότησε την υλοποίηση του προγράµµατος. Το Eureko Achmea Foundation είναι κοινωφελές ίδρυµα που αντλεί τους πόρους του κυρίως από τον όµιλο Eureko, στον οποίο ανήκει η Interamerican, ως ποσοστό επί των κερδών που παρουσιάζει ο όµιλος. Το πρόγραµµα κάλυψε τις δράσεις της κινητής µονάδας των Γιατρών του Κόσµου στους προαναφερθέντες καταυλισµούς, που περιλάµβαναν παροχή πρωτοβάθµιας υγειονοµικής περίθαλψης, θεραπείας και φαρµακευτικής κάλυψης, προληπτική φροντίδα και ενηµέρωση για τη σηµασία της υγειονοµικής περίθαλψης, παραποµπή περιστατικών για περαιτέρω ιατρική περίθαλψη και κοινωνική υποστήριξη όπου χρειάστηκε, καταγραφή δεδοµένων υγείας των παιδιών για ιατρική και επιδηµιολογική µελέτη, καθώς και εµβολιασµό. Πραγµατο-

78 insurance w*rld

ποιήθηκαν συνολικά 780 εµβολιασµοί και εξετάστηκαν 552 παιδιά Ροµά, ενώ ανοίχτηκαν και 145 νέα βιβλιάρια υγείας. Οι παιδίατροι και επισκέπτες υγείας της κινητής µονάδας των Γιατρών του Κόσµου προσέφεραν, ακόµη, εκπαίδευση για στοιχειώδη ζητήµατα υγείας, ενώ στα παιδιά που φοιτούν στο 7ο Δηµοτικό Σχολείο Ασπροπύργου – Ροµά στην πλειοψηφία- παρασχέθηκαν τα απαραίτητα πιστοποιητικά υγείας. Στατιστικά, περίπου 2 στα 3 παιδιά που έτυχαν φροντίδας είχαν ηλικία µικρότερη των 5 ετών. Αναφερόµενη στο πρόγραµµα η Ευγενία Θάνου, Γενική Διευθύντρια των Γιατρών του Κόσµου, τόνισε την ιδιαίτερη αξία του προγράµµατος για την υγεία των παιδιών Ροµά και την καθοριστική συµβολή της υποστήριξής του από την Interamerican και το Eureko Achmea Foundation. Ο Γιάννης Ρούντος, Διευθυντής Δηµοσίων Σχέσεων και Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης της Interamerican, υπογράµµισε την αποτελεσµατικότητα αυτής της παρέµβασης και επεσήµανε την προτεραιότητα που δίνει η Interamerican, µέσα από «Πράξεις Ζωής» και κοινωνικής υπευθυνότητας, στην ανάδειξη του δικαιώµατος στην υγεία για όλους και ιδιαίτερα των παιδιών, πολύ περισσότερο στη σύγχρονη εποχή της οικονοµικής και κοινωνικής κρίσης κατά την οποία η περιθωριοποίηση των αδύναµων κοινωνικών οµάδων εντείνεται συνεχώς. (ID: 4321)

νέα της αγοράς

Η ING στηρίζει την Εταιρεία Προστασίας Σπαστικών

Υπερδιπλασιασµός Κερδών για την Interlife

Η ING Ελλάδος έχει θέσει σε εφαρµογή το πολυσχιδές και ολοκληρωµένο πρόγραµµα Εταιρικής Υπευθυνότητας µε τίτλο «Ζήσε Υπεύθυνα», µε απόλυτη συνέπεια στις δεσµεύσεις για αποτελέσµατα του οµίλου ING. Το πρόγραµµα Εταιρικής Υπευθυνότητας περιλαµβάνει δράσεις που αφορούν τους πυλώνες του Περιβάλλοντος, της Κοινωνίας και του Παιδιού, της Αγοράς, του Πολιτισµού και των Ανθρώπων µας. Ακολουθώντας πιστά τις δεσµεύσεις της, και εστιάζοντας στον τοµέα Κοινωνία και Παιδί, η ING ολοκλήρωσε το 2010 µια σηµαντική και ολοκληρωµένη πρωτοβουλία για την ενίσχυση της Εταιρείας Προστασίας Σπαστικών. Η συνεισφορά της ING βασίστηκε σε τρεις άξονες: πρώτος άξονας ήταν η οικονοµική στήριξη της εταιρείας µε χρηµατική δωρεά για την υποστήριξη του σηµαντικού της έργου. Επιπρόσθετα, η ING στήριξε τα έσοδα της Εταιρείας Προστασίας Σπαστικών, διαδίδοντας, παράλληλα, τους σκοπούς και τις λειτουργίες του ιδρύµατος, αφού προµηθεύτηκε το σύνολο των εταιρικών χριστουγεννιάτικων καρτών του 2010 από την Εταιρία Προστασίας Σπαστικών. Τέλος, µε ιδιαίτερη υπερηφάνεια, παρέδωσε στην Εταιρεία Προστασίας Σπαστικών περισσότερα από 300 είδη ρουχισµού, παιχνιδιών και βιβλίων, που συγκεντρώθηκαν από τους ίδιους τους εργαζοµένους της ING, ανταποκρινόµενοι στο κάλεσµα της εταιρίας για συµµετοχή στο πρόγραµµα «Ζήσε Υπεύθυνα». Ο Γενικός Διευθυντής Marketing και Bancassurance ING Ελλάδος, κ. Μ. Χειράκης, δήλωσε χαρακτηριστικά, µετά τη σύντοµη ξενάγησή του στην Εταιρεία Προστασίας Σπαστικών πως «στην ING λειτουργούµε µε στρατηγικό σχεδιασµό που περιλαµβάνει δεσµεύσεις και απτά, µετρήσιµα αποτελέσµατα. Με τον ίδιο στρατηγικό σχεδιασµό, αναλαµβάνουµε δράσεις στον τοµέα της εταιρικής υπευθυνότητας, κάνοντας πρωταρχικό µας µέληµα να δηµιουργήσουµε ένα θετικό αποτύπωµα στην ελληνική κοινωνία όπου δραστηριοποιούµαστε και να διαδώσουµε το µήνυµα «Ζήσε Υπεύθυνα» µε πάθος». (ID: 4407)

Αύξηση κατά 260% παρουσίασαν τα κέρδη της Interlife τη χρονιά που πέρασε, σηµατοδοτώντας τη ραγδαία άνοδο σε όλα τα µεγέθη της εταιρείας, η οποία φέτος συµπληρώνει είκοσι χρόνια από την ίδρυσή της. «Το 2010, ήταν για την Interlife µια χρονιά εξαιρετικών επιδόσεων», σηµειώνει ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας, κ. Γιάννης Βοτσαρίδης, υπογραµµίζοντας τη δικαίωση των προσπαθειών της Διοίκησης, την τελευταία τριετία, να ανταπεξέλθει η Interlife στην πρόκληση των σηµαντικών θεσµικών αλλαγών στο χώρο των Ασφαλειών, αλλά και στη δίνη της ισχυρότερης µεταπολεµικής οικονοµικής κρίσης. «Από το «τσουνάµι» αυτό των εξελίξεων των τελευταίων ετών, η Interlife, όχι µόνον επιβίωσε, αλλά βγήκε και πολύ ισχυρότερη, συµπεριλαµβανόµενη, σήµερα, µεταξύ των 20 πρώτων ασφαλιστικών εταιρειών και κατέχοντας µια από τις πρώτες θέσεις στον τοµέα της Φερεγγυότητας (δείκτης αποθεµατοποίησης)» υπογράµµισε ο κ. Βοτσαρίδης. Πιο αναλυτικά, το 2010, ο τζίρος της εταιρείας έφτασε τα 50,8 εκατ. ευρώ (αύξηση 3,4%) και τα ίδια κεφάλαια τα 20,14 εκατ. ευρώ (αύξηση 24,96%). Το ενεργητικό έφτασε τα 89,77 εκατ. (αύξηση 18,90%), οι επενδύσεις τα 64,7 εκατ. (αύξηση 34%) και τα κέρδη προ φόρων τα 7,67 εκατ. (αύξηση 250%). Τέλος τα αξιόγραφα έφτασαν τα 43,88 εκατ. (αύξηση 52,75%). Αξίζει να σηµειωθεί ότι η εταιρεία έχει προχωρήσει από πέρυσι στην καθιέρωση συµµετοχικού management και στη θέσπιση Τεχνικού Συµβουλίου, προσαρµοζόµενη στους κανόνες ευελιξίας που απαιτεί η Εταιρική διαχείριση. Το νέο τριετές business plan 2011-2013 στοχεύει στον υπερδιπλασιασµό των ιδίων κεφαλαίων, τα οποία αναµένεται να ανέλθουν στο 68% του συνολικού κύκλου εργασιών, ενώ οι επενδύσεις θα φτάσουν το 138% του κύκλου εργασιών και στο 133% των αποθεµάτων. Στους γενικότερους στόχους της τριετίας, πρωτεύουσα θέση κατέχει η διατήρηση της υψηλής ρευστότητας και της υψηλής φερεγγυότητας, η δηµιουργία νέων θέσεων εργασίας, η επέκταση του υφιστάµενου δικτύου µεσιτών, πρακτόρων και ασφαλιστικών συµβούλων, η προώθηση νέων, καινοτόµων ασφαλιστικών προγραµµάτων και κυρίως η συνέχιση της συνετούς διαχείρισης της εταιρείας µε ελαχιστοποίηση των κινδύνων. (ID: 4395)

µάρτιος 2011 79

νέα της αγοράς

Νέος στόχος των συνεργατών της Victoria για το 2011 η Αργεντινή Την Αργεντινή, χώρα του τάνγκο, επέλεξε η Victoria να είναι την επόµενη χρονιά ο νέος προορισµός, αλλά και το βραβείο των επιτυχηµένων συνεργατών της στον διαγωνισµό πωλήσεων της εταιρίας για το 2011. Με την αναγγελία και µόνο του προορισµού του νέου διαγωνισµού πωλήσεων, ο ενθουσιασµός και η ικανοποίηση των συνεργατών για τη συγκεκριµένη επιλογή είναι έκδηλη και καθολική. Η πρωτεύουσα της Αργεντινής, Μπουένος Άϊρες, θεωρείται η «ευρωπαϊκή» µεγαλούπολη της Λατινικής Αµερικής και έχει τη φήµη της «πόλης που ποτέ δεν κοιµάται» πολύ πριν διεκδικήσουν τον τίτλο άλλες µεγαλουπόλεις, όπως η Νέα Υόρκη, το Βερολίνο και η Μαδρίτη. Όσοι την έχουν ήδη επισκεφτεί έχουν µαγευτεί από την αύρα της, που συνδυάζει µε µοναδικό τρόπο όπως λένε την κουλτούρα του Παρισιού, την άπλα του Σίδνεϊ και την πολυµορφία της Νέας Υόρκης. Ο επισκέπτης, όταν βρεθεί στο κέντρο της πόλης βρίσκεται αντιµέτωπος µε µνηµεία, που µαρτυρούν ένα παρελθόν πολιτιστικού µεγαλείου και καλλιτεχνικής άνθησης και ανακαλύπτει πως βρίσκεται στην πιο ευρωπαϊκή πόλη της Νότιας Αµερικής. Είναι ένας τόπος µε όµορφους κατοίκους, υψηλή αισθητική και έντονη ζωή. Μετά το µοναδικό και άρτια οργανωµένο ταξίδι στους εξωτικούς προορισµούς Βιετνάµ και Καµπότζη, η Εµπορική Διεύθυνση της Victoria ετοιµάζεται και πάλι να διοργανώσει ένα αξέχαστο ταξίδι για όλους τους συνεργάτες, που ξεχωρίζουν για την εντατική τους προσπάθεια να επιτύχουν τους παραγωγικούς τους στόχους και για το υψηλό επίπεδο επαγγελµατισµού τους. Ο διαγωνισµός έχει συνολική διάρκεια δώδεκα µήνες, ξεκίνησε την 1η Ιανουαρίου 2011 και ολοκληρώνεται την 31η Δεκεµβρίου 2011. Οι συνεργάτες της εταιρείας θα έχουν τη δυνατότητα να ενηµερώνονται σε τακτά χρονικά διαστήµατα για τη σταδιακή εξέλιξη των αποτελεσµάτων του διαγωνισµού µέσα από την εταιρική ηλεκτρονική πλατφόρµα. (ID: 4371)

Συνεργασία Ιατρικού Οµίλου και EFG Eurolife Στο πλαίσιο της προσπάθειας για συνεχή αναβάθµιση των προϊόντων και υπηρεσιών της, η EFG Eurolife Ασφαλιστική προχώρησε σε συνεργασία µε τον Όµιλο Ιατρικού, εντάσσοντας τα Νοσοκοµεία, Ιατρικό Αθηνών, Ιατρικό Ψυχικού, Ιατρικό Π. Φαλήρου, Ιατρικό Περιστερίου και Διαβαλκανικό Θεσσαλονίκης στα συµβεβληµένα Νοσοκοµεία που εξυπηρετούν τα Προγράµµατα Νοσοκοµειακής Περίθαλψης Premium. Η συγκεκριµένη συµφωνία, που αφορά τόσο τους υπάρχοντες όσο και τους νέους πελάτες, αποτελεί µέρος των ενεργειών που έχει σχεδιάσει και υλοποιεί η EFG Eurolife Ασφαλιστική ώστε να ενισχύσει ακόµα περισσότερο τα Νοσοκοµειακά της Προγράµµατα, προσφέροντας σε όσους τα έχουν επιλέξει, τη σιγουριά και την άνεση που χρειάζονται όταν χρειαστεί να νοσηλευτούν. (ID: 4346)

80 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Σύγχρονη υπηρεσία επικοινωνίας για τις συνεργαζόµενες εταιρείες από την Carglass

µία φορά προσφέρει στους συνεργάτες της ακόµα ένα δυνατό εργαλείο. Παράλληλα η Carglass, στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης, συνεχίζει µε αυτό τον τρόπο τη δέσµευσή της και προς το περιβάλλον για τη µείωση της χάρτινης ύλης και εκσυγχρονισµού των υπηρεσιών της. ID: 4286)

Η Carglass, πρωτοπόρος εταιρεία επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτων στην Ελλάδα, λανσάρει µία σύγχρονη υπηρεσία επικοινωνίας για τις συνεργαζόµενες ασφαλιστικές εταιρείες, εταιρείες leasing και στόλων. Πρόκειται για µία εφαρµογή στο διαδίκτυο, η οποία ενδιαφέρει όλα τα τµήµατα των συνεργαζόµενων µε αυτή εταιρειών, αφού ανάλογα µε τις ανάγκες του ο καθένας µπορεί εκεί να βρει αυτό που ψάχνει. Στόχο αποτελεί η ενεργοποίηση ενός κέντρου άµεσης ενηµέρωσης, εξοικονοµώντας διαχειριστικό κόστος για τους χρήστες του. Επικεντρώνοντας πάντα στο να δηµιουργεί ευχαριστηµένους πελάτες και ακούγοντας τις ανάγκες των καιρών για αυτοµατοποίηση και ταχύτητα, η Carglass για άλλη

ρία των παιδιών. Κύριος στόχος της ένωσης είναι να προσφέρει κάθε µορφή βοήθειας σε παιδιά και νέους ανθρώπους που έχουν ανάγκη, ιδιαίτερα σε εκείνους που αντιµετωπίζουν τον κοινωνικό αποκλεισµό, την ενδο-οικογενειακή βία, χρόνιες ασθένειες & διανοητικές ή σωµατικές αναπηρίες.

Η ένωση «Μαζί για το Παιδί» τιµά την Εθνική Ασφαλιστική Την Εθνική Ασφαλιστική, στο πρόσωπο του προέδρου της κ. Λεωνίδα Θεόκλητου, βράβευσε η µη κερδοσκοπική ένωση «Μαζί για το Παιδί» για την προσφορά της σε αυτήν, την Τετάρτη 2 Φεβρουαρίου. Η ένωση «Μαζί για το Παιδί» ιδρύθηκε στην Ελλάδα το 1996, µε σκοπό να ενώσει τις δυνάµεις δέκα Κοινωφελών Οργανώσεων που εργάζονται για την ευηµε-

Η ένωση «Μαζί για το Παιδί» βοηθά περισσότερα από 5.000 παιδιά κάθε χρόνο, παρέχοντάς τους ψυχολογική, ηθική και οικονοµική υποστήριξη και ενηµερώνοντας το κοινό για θέµατα σχετικά µε τα παιδιά, µέσα από εκστρατείες ενηµέρωσης και καµπάνιες ευαισθητοποίησης. Η εκδήλωση για να τιµηθούν οι χορηγοί συµπαραστάτες της Ένωσης, πραγµατοποιήθηκε στο Ίδρυµα Ευγενίδου και απονεµήθηκαν τιµητικές διακρίσεις σε φορείς µε αναγνωρισµένη εθελοντική προσφορά και σε ανθρώπους που ανήκουν στην οικογένεια των ευπαθών οµάδων. Η Εθνική Ασφαλιστική, στη διάρκεια των τελευταίων ετών, έχει επιχορηγήσει κατ’ επανάληψη, το κόστος ασφάλισης εκδηλώσεων που διοργανώθηκαν από το «Μαζί για το Παιδί».(ID: 4354)

µάρτιος 2011 81

ο αιρετικός

Καιρός να δούμε πέρα από τις ασφαλιστικές...

α ανασφάλιστα οχήματα παραμένουν ένα άλυτο πρόβλημα για την αγορά. Με το πέρασμα των ετών, αντί το απόστημα αυτό να συρρικνώνεται, συμβαίνει το ακριβώς αντίθετο. Ο στόλος των οχημάτων που κινούνται χωρίς ασφάλιση διευρύνεται. Το θέμα είναι γνωστό σε όλους τους αρμόδιους παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς και την πολιτείας. Ωστόσο, λύση δε φαίνεται. Σε όλη την ιστορία, βέβαια, υπάρχει ένα τρομερό παράδοξο. Αυτό δεν είναι άλλο από το ότι οι εταιρείες, αν και πληρώνουν ακριβά τα ανασφάλιστα, μέσω Επικουρικού Κεφαλαίου, το οποίο επίσης συντηρείται από τις ασφαλιστικές, δεν έχουν δείξει την δέουσα κινητικότητα προκειμένου να βάλουν ένα τέλος. Έτσι, από τα ανασφάλιστα οχήματα, οι εταιρείες, όχι μόνο πληρώνουν το επικουρικό, όχι μόνο χάνουν ασφάλιστρα αλλά ακόμη περισσότερο πληρώνουν και τις ζημιές που αυτά προκαλούν. Θα φανταζόταν κανείς ότι επιθυμία όλων θα ήταν να μπει ένα τέλος. Και όμως, στην πράξη η κατάσταση διαμορφώνεται διαφορετικά. Οι πληροφορίες που προέρχονται από το Επικουρικό μιλούν για κυκλώματα διαμεσολαβούντων που μεταφέρουν στόλους οχημάτων από εταιρεία σε εταιρεία, αλλάζοντας τελικά μέχρι και τέσσερις ασφαλιστικές ετησίως, προκειμένου να μην καταβάλλουν τα ασφάλιστρα. Το τι ακριβώς συμβαίνει, κάπου εντοπίστηκε και μάλιστα με λεπτομέρειες. Ακόμη περισσότερο, λέγεται, ότι ενημερώθηκαν και οι εταιρείες προκειμένου να κινηθούν, να ελέγξουν τους συνεργάτες τους και να ξεκαθαρίσουν τις σχέσεις τους,

ώστε να απαλλαγούν από τέτοιες περιπτώσεις που φυσικά τους βαραίνουν και στην εικόνα αλλά και στα οικονομικά. Εντούτοις, δεν παρατηρήθηκε καμία κίνηση που να δείχνει ότι οι ασφαλιστικές προχώρησαν αποφασιστικά στο ξεσκαρτάρισμα των συναλλακτικών σχέσεων που διατηρούν. Οπότε, μέσα σε αυτές όλο και κάποιο παρατράγουδο «ακούγεται», προκαλώντας εντύπωση για τους λόγους που δεν διεκπεραίωσαν το συγκεκριμένο θέμα, ώστε να απαλλαγούν από αυτό το βεβαιωμένο πρόβλημα. Η απορία αυτή δεν προέρχεται ούτε από αδαείς ούτε από ανθρώπους που απλώς γνωρίζουν την αγορά. Στελέχη υψηλόβαθμα είναι όσοι σήμερα διερωτώνται για ποιο λόγο κάποιες εταιρείες δεν ξεκαθαρίζουν μία δια παντός το θέμα των «αόρατων» ασφαλίστρων και αντίθετα το αφήνουν και «σαπίζει», συνεχίζοντας να επιβαρύνει το θεσμό, να δημιουργεί αρνητικές εντυπώσεις και να διατηρεί ζωντανή μια εστία κακών μαντάτων για την αγορά. Εσχάτως κάποιοι έδειξαν αποφασιστικότητα και έθεσαν όριο κάτω των τριών μηνών -και πολύ περισσότερο ορισμένοι- στις πιστώσεις προς τους συνεργάτες τους, ώστε και τα ασφάλιστρα να εισπράττουν και τις προβληματικές περιπτώσεις να διώξουν από τους κόλπους τους. Βέβαια και το Επικουρικό ετοιμάζει σχέδια για on line παρακολούθηση των ασφαλίστρων, των αδειών κυκλοφορίας, και των οδηγών οπότε και από αυτή την πλευρά θα υπάρχουν εξελίξεις που συνηγορούν ότι έρχεται το τέλος των ανασφάλιστων. Είναι καιρός να δούμε και λίγο πιο πέρα από τις ασφαλιστικές... (ID: 4638)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

τεύχος 22|μάρτιος - 2011| a 6.00

Ο κλάδος υπέστη σχεδόν τριπλάσια μείωση του αριθμού των συμβολαίων «χάνοντας» πολλά μικρά συμβόλαια

Γιάννης Κατσουρίδης Διευθύνων Σύμβουλος, Εθνική Ασφαλιστική

Η Εθνική Ασφαλιστική δε νοείται να είναι δεύτερη, αλλά αυτό δε θα γίνει σε βάρος των ασφαλισμένων

Mε καινοτομίες οι ασφαλιστικές διεκδικούν την ανάπτυξη 251

03/2011

Εγκαταλείπουν οι μικρές επιχειρήσεις την ασφάλιση μεταφοράς εμπορευμάτων

ΚΕΜΠΚΡ

τεύχος#22

AΦΙΕΡΩΜΑ