Insurance World #023

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

τεύχος 23|απρίλιος - 2011| a 6.00

Ανάχωμα στην κρίση αποτελεί το bancassurance, μέσω του οποίου ασφαλιστικές και τράπεζες επιχειρούν να κεντρίσουν και πάλι το ενδιαφέρον των καταναλωτών

Παύλος Κασκαρέλης Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της εταιρείας «Υδρόγειος Ασφαλιστική»

Στρατηγική μας είναι να μην καταλήγει καμία ζημιά στα δικαστήρια

Η ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης από το 1900 μέχρι σήμερα

251

04/2011

Στο bancassurance στρέφονται δυναμικά ασφαλιστικές και τράπεζες

ΚΕΜΠΚΡ

τεύχος#23

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 12 Εκτινάσσονται επικίνδυνα οι δαπάνες υγείας | 44 Πεδίο ανάπτυξης εργασιών η ασφάλιση σκαφών | | 76 Δικλείδα ασφαλείας ο σωστός μεσίτης για τον καταναλωτή | 64 Στο «κόκκινο» οι αποζημιώσεις για το Επικουρικό | | 68 Exports Money Conference 2011: Εφικτός ο διπλασιασμός των εξαγωγών | 72 Φοβία για καθαρές λύσεις | | 40 Συνταξιοδοτικό: Ο βέβαιος κίνδυνος του ενεργού πληθυσμού | 60 Οι «πράσινες» κατασκευές αναζητούν ασφάλιση |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κου Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Τέλος στο μιμητισμό...

Η

εποχή της μαζικής αντίληψης, που οι ασφαλιστικές εταιρείες παρακολουθούσαν η μία την άλλη και προχωρούσαν σε αποφάσεις, ακολουθώντας την εξελικτική θεωρία του «μιμητισμού», δείχνει ότι τελειώνει. Πέρασαν χρόνια τώρα, που η τακτική αυτή αποτέλεσε τον κύριο άξονα των πρωτοβουλιών που λαμβάνονταν, σχετικά με τις διαφημιστικές καμπάνιες, τα νέα προϊόντα και γενικά τις κινήσεις που οι εταιρείες βάσιζαν τις πολιτικές τους για να προσελκύσουν πελάτες. Το αποτέλεσμα λοιπόν αυτής της διαδικασίας ήταν, η αγορά να εμφανίζει πανομοιότυπες συμπεριφορές και κυρίως, να μη διαφοροποιείται ως προς αυτό που προσφέρει. Δεν ήταν η έλλειψη ιδεών, ούτε η απουσία ικανών στελεχών με έμπνευση, που ωθούσε προς αυτή την κατεύθυνση. Απλώς ήταν οι συνθήκες τέτοιες, που δικαιολογούσαν το να ακολουθεί ο ένας τον άλλο. Και αυτό διότι η αγορά αναπτυσσόταν και επιχειρούσε να κάνει αφενός αισθητή την παρουσία της και, ταυτόχρονα, να προσφέρει στους Έλληνες καταναλωτές μια γκάμα προϊόντων πρωτόγνωρων, που σαφώς απαιτούσαν χρόνο για να γίνουν γνωστά, να αφομοιωθούν και να αγοραστούν από τους πολίτες. Θα μπορούσαμε να πούμε ότι ήταν πρόβα γνωριμίας με το ασφαλιστικό προϊόν. Συνεπώς, όλα κυλούσαν σωστά. Δε θα μπορούσε δηλαδή κάποιος να βγει και να πουλήσει ένα διαφορετικό - από τους ανταγωνιστές- προϊόν, σε ένα κοινό ανεκπαίδευτο με την ασφαλιστική αγορά. Σήμερα, όμως, τα πράγματα άλλαξαν, το κοινό εκπαιδεύτηκε -ασχέτως αν ακόμα δεν απόκτησε ασφαλιστική συνείδηση εφάμιλλη των άλλων χωρών- και οι εταιρείες δεν έχουν πια λόγο να ακολουθούν τη «θεωρία ενότητας» εκείνης της εποχής, που όλοι προσπαθούσαν, για τον ίδιο στόχο.

»Γιάννης Βερμισσώ

Σήμερα, οι ασφαλιστικές καλούνται να διαφοροποιηθούν μεταξύ τους και για ένα ακόμα λόγο. Ο ανταγωνισμός είναι σκληρός και δεν επιτρέπει ομαδικές προσεγγίσεις, στο όνομα της ανάπτυξης. Αντίθετα απαιτεί διακριτές κινήσεις που δε θα μοιάζουν μεταξύ τους. Δεν μπορεί πια η μία να ακολουθεί την άλλη. Καλούνται να σκεφθούν και να δώσουν πολύ «προσωπικό» στίγμα. Χρειάζεται να κάνουν τη διαφορά…(ID:4775)

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 23 | απρίλιος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν! Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

Συντάκτες - Συνεργάτες ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu

Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS

ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

4 insurance w*rld

περιεχόµενα

08

44

www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση

αφιέρωµα

10

52

προφίλ ΝΕΚΤΑΡΙΟΣ ΜΙΛΤΙΑΔΗΣ Ο ακαδηµαϊκός της ασφαλιστικής αγοράς

12 θέµα Εκτινάσσονται επικίνδυνα οι δαπάνες υγείας

18 συνέντευξη ΠΑΥΛΟΣ ΚΑΣΚΑΡΕΛΗΣ Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της εταιρείας «Υδρόγειος Ασφαλιστική» «Στρατηγική µας είναι να µην καταλήγει καµία ζηµιά στα δικαστήρια»

Πεδίο ανάπτυξης εργασιών η ασφά-

συνέντευξη

18

λιση σκαφών

παρουσίαση Executive Insurance Brokers: Σταθερή ανάπτυξη µε όχηµα την ποιότητα

60 θέµα Οι «πράσινες» κατασκευές αναζητούν ασφάλιση

64 θέµα Στο «κόκκινο» οι αποζηµιώσεις για το Επικουρικό

ΠΑΥΛΟΣ ΚΑΣΚΑΡΕΛΗΣ «Στρατηγική µας είναι να µην καταλήγει καµία ζηµιά στα δικαστήρια»

αφιέρωµα

26

68 Exports Money Conference 2011

22

Εφικτός ο διπλασιασµός

θέµα Σε δυσκολίες οι ασφαλιστικές από το «στρεσάρισµα» της ΤτΕ

των εξαγωγών

26

76 άρθρο ΝΙΚΟΣ ΣΠΗΛΙΩΤΗΣ

αφιέρωµα Στο bancassurance στρέφονται δυναµικά ασφαλιστικές και τράπεζες

Μεσίτης Ασφαλίσεων

36

78

θέµα Η ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης από το 1900 µέχρι σήµερα

40 άρθρο ΓΙΑΝΝΗΣ ΓΙΑΝΝΕΤΣΟΣ Διευθύνων Σύµβουλος της SafeWealth Financial Consulting Συνταξιοδοτικό: Ο βέβαιος κίνδυνος του ενεργού πληθυσµού

6 insurance w*rld

Δικλείδα ασφαλείας ο σωστός µεσίτης για τον καταναλωτή

νέα αγοράς

Στο bancassurance στρέφονται δυναµικά ασφαλιστικές και τράπεζες

12

82 αιρετικός

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του κειµένου του άρθρου άµεσα και γρήγορα στο portal.

θέµα

Εκτινάσσονται επικίνδυνα οι δαπάνες υγείας

∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δηµοσιευτεί τον τελευταίο µήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr ID: 4725

Οκτώ φορές αυξήθηκε το κόστος ασφάλισης, έναντι φυσικών καταστροφών Το µέσο ετήσιο κόστος ασφάλισης απαιτήσεων για καταστροφικά γεγονότα αυξήθηκε από περίπου 5 δισ. δολάρια, που ήταν στις δεκαετίες του ‘70 - ‘80, στα 40 δισ. δολάρια το 2010

ID: 4723

Από 20 έως 30 δισ. δολάρια οι ασφαλισµένες ζηµιές στην Ιαπωνία Κωσταντίνος Μπερτσιάς

Η εταιρεία AIR εκτιµά ότι οι ασφαλισµένες ζηµιές για σεισµό και φωτιά θα κυµανθούν µεταξύ 17 και 21 δισ. δολαρίων

ID: 4719

ID: 4721

Αναπληρωτής ∆ιευθύνων Σύµβουλος στη Μινέττα ο Κ. Μπερτσιάς Τη θέση του αναπληρωτή Διευθύνοντος Συµβούλου στην εταιρεία Ευρωπαική Ένωσις – Ασφάλειαι Μινέττα αναλαµβάνει, σύµφωνα µε πληροφορίες, ο Κ. Μπερτσιάς. Η ανάληψη της εν λόγω θέσης γίνεται στο πλαίσιο της διοικητικής αναδιοργάνωσης της εταιρείας

Κρίσιµο δεκαήµερο για την Ευρωπαϊκή Πρόνοια και την Eurostar Στο διάστηµα που ακολουθεί η ΤτΕ θα αποφασίσει σχετικά µε το µέλλον της Ευρωπαϊκής Πρόνοιας, που καλείται να προχωρήσει σε αύξηση µετοχικού κεφαλαίου

ID: 4714

Στα 34 εκατ. ευρώ το µετοχικό κεφάλαιο της Μινέττα

Πώς να κάνετε αναζήτηση άρθρων στο insuranceword.gr

Τ

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο εύκολα, χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

Τα κεφάλαια της εταιρείας ενισχύθηκαν µε την καταβολή µετρητών ύψους 12 εκατ. ευρώ από το Β. Θεοχαράκη και 3,4 εκατ. ευρώ από την οικογένεια Μινέττα

Η δραστηριοποίηση στον τοµέα παροχής συνταξιοδοτικών λύσεων αποτελεί έναν από τους στρατηγικούς στόχους της εταιρείας για το 2011

ID: 4704

ID: 4688

Στόχος η ισχυρή κερδοφορία για την ΑΤΕ Ασφαλιστική το 2011

Επτά νοµοθετικές παρεµβάσεις για την ασφαλιστική αγορά

Η εταιρεία έχει προχωρήσει σε µια σειρά από συντονισµένες ενέργειες, µε στόχο την αύξηση των τιµολογίων στον κλάδο Αυτοκινήτου

Σχέδια αποφάσεων για την οργάνωση, τη λειτουργία και τον έλεγχο των ασφαλιστικών εταιρειών επεξεργάζεται η πολιτεία

ID: 4705

ID: 4689

Συνάντηση διαµεσολαβούντων και ΤτΕ

Αντίστροφη µέτρηση για τα stress test τεσσάρων ασφαλιστικών

Οι δύο πλευρές θα συζητήσουν θέµατα, όπως η παρακράτηση ασφαλίστρων, οι διαγραφές από το ΕΕΑ και οι επικείµενοι έλεγχοι από την ΤτΕ

ID: 4674

Τα πέντε σηµεία διαφωνίας της ΕΑΕΕ για το ν/σ περί διαφάνειας Πέντε βασικά σηµεία επισηµαίνει η ΕΑΕΕ, σχετικά µε το νοµοσχέδιο του υπουργείου Εργασίας για τη διαφάνεια στις ασφαλιστικές συναλλαγές

ID: 4700

Σεµινάριο για το «Ξέπλυµα βρώµικου χρήµατος» από το ΕΙΑΣ Στόχος του προγράµµατος είναι η παροχή ολοκληρωµένης τεχνογνωσίας για την αντιµετώπιση περιστατικών Ξεπλύµατος Βρώµικου Χρήµατος

ID: 4699

Ενίσχυση των εργασιών της κατά 17% πέτυχε η Credit Agricole Life

Έως τις 20 Μαίου, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να υποβάλλουν τα αποτελέσµατα των stress test στην ΤτΕ

ID: 4681

J. Azema: «Σε τροχιά αύξησης των µεγεθών της παρέµεινε το 2010 η Groupama» Ο κύκλος εργασιών του οµίλου διαµορφώθηκε στα 17,6 δισ ευρώ, παρουσιάζοντας αύξηση 1,6 % σε σχέση µε το 2009.

ID: 4676

Μάχη για τα συµβόλαια υγείας Ανησυχούν οι ασφαλιστές για τις τιµολογιακές παρεµβάσεις στον κλάδο Υγείας που περιλαµβάνει το νοµοσχέδιο περί διαφάνειας

ID: 4665

Όχι των ασφαλιστών στις παρεµβάσεις της πολιτείας στον κλάδο υγείας Χαρακτήρα σύγκρουσης λαµβάνει πλέον η διαφωνία των ασφαλιστικών και της Γ.Γρ. Καταναλωτή για

το θέµα των αυξήσεων στον κλάδο υγείας

ID: 4675

Πρόταση αποζηµίωσης από την Ασπίς Η Ασπίς Κάπιταλ δεσµεύεται ότι θα αποζηµιώσει τους οµολογιούχους που έχουν στα χέρια τους ανεξόφλητους τίτλους 42,8 εκατ. ευρώ

ID: 4670

Κέρδη 1,2 δισ. ευρώ πέτυχε η Eureko το 2010 Μείωση της έκθεσης σε ελληνικά οµόλογα προτίµησε ο ολλανδικός όµιλος Eureko το 2010

ID: 4664

Στρατηγικές επιλογές ισχύος και προοπτικής από την Interamerican Τα οικονοµικά αποτελέσµατα του 2010 και το επιχειρηµατικό σχέδιο του 2011, παρουσίασε σε συνάντηση µε εκπροσώπους Τύπου η Interamerican

ID: 4663

Φωκίων Μπράβος: «Χρονιά προκλήσεων το 2011 για την International Life» Ο όµιλος παρουσίασε σηµαντικά βελτιωµένα οικονοµικά µεγέθη κατά το 2010, ενισχύοντας παράλληλα περαιτέρω τη θέση του στην ασφαλιστική αγορά

ID: 4652

Προειδοποίηση της ΤτΕ για παρεκκλίσεις στην ασφαλιστική τοποθέτηση Οι διαπιστώσεις της εποπτικής αρχής αφορούν κυρίως στο χρόνο αποτίµησης των περιουσιακών στοιχείων που προορίζονται για ασφαλιστική τοποθέτηση

απρίλιος 2011 9

προφίλ

Νεκτάριος Μιλτιάδης | πρόεδρος της International Life | » της Ευγενίας Τζώρτζη

Ο ακαδημαϊκός της ασφαλιστικής αγοράς

O

νέος πρόεδρος της International Life, Μιλτιάδης Νεκτάριος, χαρακτηρίζεται από δύο ιδιότητες. Αυτή του πανεπιστημιακού καθηγητή και αυτή του ανθρώπου της αγοράς. Όσοι τον γνωρίζουν από κοντά, διαπιστώνουν ότι ο αναπληρωτής καθηγητής της ασφαλιστικής επιστήμης στο Τμήμα Στατιστικής και Ασφαλιστικής Επιστήμης του Πανεπιστημίου Πειραιώς, είναι περισσότερο ένας άνθρωπος της αγοράς παρά ένας θεωρητικός, απομακρυσμένος από την πρακτική των επιχειρήσεων. Πνεύμα πρακτικό, μιλώντας μαζί του νομίζεις ότι είναι ένας άνθρωπος που προήλθε από τις πωλήσεις και όχι από τα πανεπιστημιακά έδρανα και παρότι θεωρητικός δεν του αρέσουν οι θεωρίες. Η γνώση του για την ασφαλιστική αγορά αναλυτική και εμπεριστατωμένη, όπως επιβάλλει η ακαδημαϊκή του ιδιότητα, αλλά επίσης βαθιά πρακτική, όπως επιβάλλει η εμπειρία του σε σημαντικές ασφαλιστικές εταιρείες και σε θέσεις κλειδιά του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης. Διευθύνων Σύμβουλος της Χρηματιστηριακής Βορείου Ελλάδος την περίοδο 1991 -1993 και της Εθνικής Ασφαλιστικής την περίοδο 1993 – 1999, ο Μιλτιάδης Νεκτάριος συνέδεσε το όνομά του με την υλοποίηση του σχεδίου μεγέθυνσης της μεγαλύτερης ασφαλιστικής

10 insurance w*rld

εταιρείας, υλοποιώντας την επέκταση στη Βουλγαρία και τη Ρουμανία. Η θητεία του στον ιδιωτικό τομέα αποτέλεσε άλλωστε μόνιμη αφορμή ρήξης με το παλαιοκομματικό περιβάλλον, όταν την πενταετία 1999 – 2004 διετέλεσε διοικητής του μεγαλύτερου κρατικού φορέα ασφάλισης, του ΙΚΑ την περίοδο διακυβέρνησης της χώρας από τον Κώστα Σημίτη. Επί διοικήσεώς του θεσμοθετήθηκε η ασφαλιστική περιοδική δήλωση στο ΙΚΑ, που διευκόλυνε σταδιακά στην αποσυμφόρηση από τη χαρτούρα, ενώ η κατάργηση των ενσήμων και η θέσπιση του ηλεκτρονικού τρόπου υποβολής τους, συνέβαλε στον εκσυγχρονισμό του ιδρύματος. Ο ίδιος δεν έκρυψε άλλωστε ποτέ την συμπάθειά του στον εκσυγχρονισμό και ούτε φυσικά την άποψη ότι η πανεπιστημιακή γνώση πρέπει να συναντηθεί με τις ανάγκες της αγοράς. Απολαυστικός στις παραδόσεις του ως πανεπιστημιακός δάσκαλος, θεωρείται ένας από τους θεμελιωτές των ασφαλιστικών σπουδών στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς και είναι αυτός που επιχείρησε και πέτυχε τη στενή σχέση του Τμήματος με την αγορά. Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών την περίοδο 1993 -1996 και πρόεδρος της ΑΕΔΑΚ Ασφαλιστικών Οργανισμών το 2000 έως και το 2004, επιχείρησε την προώθηση ενός νομοσχεδίου για την αξιοποίηση

προφίλ

της ακίνητης περιουσίας των Ταμείων, σχέδιο ωστόσο που ποτέ δεν υλοποιήθηκε. Με πλούσιο συγγραφικό έργο, τα ερευνητικά του ενδιαφέροντα καλύπτουν τη θεωρία της διαχείρισης κινδύνων, τη σύγκλιση των ασφαλιστικών και χρηματοοικονομικών αγορών, τα συστήματα συντάξεων και τα συστήματα υγείας, θέματα που βρίσκονται στο επίκεντρο των σύγχρονων εξελίξεων στον ασφαλιστικό κλάδο. Από τη θέση πλέον του προέδρου του διοικητικού συμβουλίου της International Life, καλείται να υλοποιήσει

ένα εξαιρετικά δύσκολο εγχείρημα, αυτό της προσέγγισης των διοικήσεων των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών. Στόχος, η συνένωση των δυνάμεων μεταξύ των εταιρειών ελληνικών συμφερόντων, προκειμένου να προκύψει ένα νέο σχήμα που θα συγκεντρώνει επαρκή κεφάλαια, αλλά και επαρκές μέγεθος, ώστε να είναι σε θέση να ανταποκριθεί στις νέες συνθήκες. Το εγχείρημα απαιτεί την επιστράτευση όλων των δημιουργικών φορέων της αγοράς, αλλά και την επιστράτευση όλων των χαρακτηριστικών μιας πολυσχιδούς προσωπικότητας, όπως είναι ο Μιλτιάδης Νεκτάριος. (ID:4774)

απρίλιος 2011 11

Η προσφυγή σε άτυπες πληρωμές για την εξασφάλιση αναβαθμισμένων υπηρεσιών υγείας, σε συνδυασμό με την υποχρεωτική ασφάλιση έναντι κινδύνων υγείας στα ασφαλιστικά ταμεία, αποδυναμώνουν την αναπτυξιακή δυναμική της ιδιωτικής αγοράς ασφαλίσεων

12 insurance w*rld

θέμα

Εκτινάσσονται επικίνδυνα οι δαπάνες υγείας Η επέκταση του προσδόκιμου επιβίωσης, η γήρανση του πληθυσμού και η διεύρυνση των υπηρεσιών υγείας, λόγω της εξέλιξης της τεχνολογίας, έχουν οδηγήσει σε αύξηση τις δαπάνες υγείας παγκοσμίως » της Ευγενίας Τζώρτζη

Η

υγεία θεωρείται ευρέως ως κοινωνικό δικαίωμα και παρά τα διαφορετικά συστήματα χρηματοδότησης που εφαρμόζονται διεθνώς, κοινός τόπος είναι ότι, η εξασφάλιση και ικανοποιητική οργάνωση της χρηματοδότησης αποτελεί αφετηρία και καθοριστική παράμετρο για την εύρυθμη και αποτελεσματική λειτουργία του συστήματος υγείας. Στη διαπίστωση αυτή καταλήγει μελέτη της Alpha Bank, που περιλαμβάνεται στο πρόσφατο Οικονομικό Δελτίο της τράπεζας, επισημαίνοντας την κρισιμότητα του προβλήματος, με δεδομένη την ταχέως αυξανόμενη τάση γήρανσης του πληθυσμού και τη γενικότερη τάση διεθνώς για αύξηση των δαπανών υγείας σε κάθε χώρα, με ρυθμό υψηλότερο από τον ρυθμό αυξήσεως του ονομαστικού ΑΕΠ. Η αύξηση των συνολικών δαπανών υγείας στις χώρες του Οργανισμού Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης (ΟΟΣΑ) ανήλθε στην περίοδο 2000-2008, στις 2,6 ποσοστιαίες μονάδες του ΑΕΠ στην Ιρλανδία και τις ΗΠΑ, ενώ στην Ελλάδα ανήλθε στις 1,8 ποσοστιαίες μονάδες (π.μ.) του ΑΕΠ και ήταν μεταξύ των υψηλότερων αυξήσεων στις χώρες του ΟΟΣΑ. Η τάση αυτή είναι μεταξύ άλλων αποτέλεσμα της ταχείας αύξησης της ζήτησης για υπηρεσίες

υγείας, της διεύρυνσης των διαθέσιμων υπηρεσιών υγείας, της προόδου της ιατρικής και της τεχνολογίας και της σημαντικής επέκτασης του προσδόκιμου ορίου ζωής των πολιτών, παράγοντες δηλαδή που ισχύουν για όλες τις χώρες.

Η μέση ετήσια αύξηση των κατά κεφαλή δαπανών υγείας, σε σταθερές τιμές, την περίοδο 2000-2008 ανήλθε στο 7% στην Ελλάδα Ωστόσο, η μέση ετήσια αύξηση των κατά κεφαλή δαπανών υγείας, σε σταθερές τιμές, την περίοδο 2000-2008, ανήλθε στο 7% στην Ελλάδα, έναντι 4,7% στη Ισπανία, 3,6% στη Σουηδία, 2,2% στην Ιαπωνία, 1,9% στην Ιταλία, 1,8% στην Ελβετία και 1,6% στη Γερμανία (ΟΟΣΑ 2010). Έτσι, οι κατά κεφαλήν δαπάνες στη δημόσια υγεία, την περίοδο 1980 – 2007, τετραπλασιάσθηκαν κατά μέσο όρο στις χώρες του ΟΟΣΑ και πενταπλασιάσθηκαν στην Ελλάδα, ενώ η αύξηση των δημοσίων δαπανών υγείας ήταν πολύ υψηλότερη (στην Ελλάδα κατά 3,1 π.μ.) από την αύξηση του κατά κεφαλήν ΑΕΠ.

απριλίος 2011 13

θέμα

Χρηματοδότηση της υγείας στην Ελλάδα, 2008 (% του ΑΕΠ) Φόροι

4,3

ΕΣΥ

2,8

Χρέη Νοσοκομείων

0,7

Επιχορηγήσεις Ασφαλ. Ταμείων

0,8

Εισφορές Εργαζομένων-Εργοδοτών

2,2

Ιδία Δαπάνη

3,5

Ιδιωτική Ασφάλιση

0,3

ΣΥΝΟΛΟ

10,3

Πηγή: Εισηγητική Έκθεση Προϋπολογισμού 2010 και 2011, Διεύθυνση Οικονομικής Αναλύσεως Alpha Bank.

Η χρηματοδότηση της υγείας σε περιβάλλον μνημονίου Η πρόκληση των ταχέως αυξανόμενων δαπανών υγείας στην Ελλάδα και σε άλλες χώρες, λαμβάνει νέες διαστάσεις μετά το 2009, στο πλαίσιο του προγράμματος Δημοσιονομικής Προσαρμογής και Διαρθρωτικών Μεταρρυθμίσεων (του Μνημονίου), που εφαρμόζεται στη χώρα μας από τις αρχές του 2010, αλλά και των αντιστοίχων προγραμμάτων που εφαρμόζονται από πολλές άλλες χώρες. Η μεγάλη δημοσιονομική κρίση και η ύφεση που διανύει η ελληνική οικονομία, υποχρεώνουν την Ελλάδα να σταθεροποιήσει τις δημόσιες δαπάνες για υγειονομική περίθαλψη σε επίπεδο κάτω του 6% του ΑΕΠ στα επόμενα χρόνια. Αυτό θα πρέπει να επιτευχθεί, μολονότι οι ανάγκες σε υπηρεσίες υγείας θα συνεχίσουν να αυξάνουν και στην περίοδο της κρίσεως. Η επιδίωξη αυτή μπορεί να επιτευχθεί μόνο με τη σημαντική βελτίωση της λειτουργίας των συστημάτων ασφάλισης και την εξασφάλιση της υψηλότερης δυνατής αποδοτικότητας των δαπανών υγείας. Αυτό, όπως υπογραμμίζεται στη μελέτη, θα πρέπει να αποτελεί άμεση προτεραιότητα, όχι μόνο του κράτους, αλλά και των ασφαλιστικών οργανισμών, των διαχειριστών και ιδιοκτητών των κέντρων παροχής υπηρεσιών υγείας, των εργαζομένων και των επιστημόνων στα νοσηλευτικά ιδρύματα παροχής υπηρεσιών υγείας, καθώς και του ίδιου του χρήστη των υπηρεσιών υγείας. Στην Ελλάδα, οι συνολικές δαπάνες υγείας ανέρχονταν το 2008 στο 9,7% του ΑΕΠ, ενώ η συνολική δαπάνη για υγειονομική περίθαλψη κατά κεφαλήν ανερχόταν στα 2.687 δολάρια, έναντι 1.801 στην Κορέα, 2.870 στην Ιταλία, 2.902 στην Ισπανία, 3.696 στην Γαλλία, 3.737 στην Γερμανία και 7.538 στις ΗΠΑ. Διαμορφωνόταν, δηλαδή, σε επίπεδο κάτω του μέσου όρου, μεταξύ των 31 χωρών του ΟΟΣΑ, αλλά υψηλότερα από πολλές χώρες. Από τις ανωτέρω συνολικές δαπάνες, το 2,8% του ΑΕΠ επιβαρύνουν άμεσα τον κρατικό προϋπολογισμό και το 3% του ΑΕΠ καλύπτεται από τα ασφαλιστικά ταμεία, τα οποία ωστόσο, επιχορηγούνται επίσης σε μεγάλο βαθμό από τον προϋπολογισμό. Γενικά, εκτιμάται ότι η κρατική δαπάνη στον τομέα της υγείας στην Ελλάδα ανέρχεται στο 5,8% του ΑΕΠ και χρηματοδοτείται κατά 75% περίπου από τη φορολογία και κατά 25% περίπου από εισφορές στους κλάδους ασθενείας των ασφα-

14 insurance w*rld

λιστικών ταμείων. Ωστόσο, η κύρια διαφορά της Ελλάδος από τις άλλες χώρες είναι το ότι στη χώρα μας οι δαπάνες υγείας που πληρώνονται από τον ίδιο τον ιδιώτη, ανέρχονταν το 2008 στο πολύ υψηλό 3,8% του ΑΕΠ, εκ των οποίων ένα μικρό ποσοστό, γύρω στο 0,3% του ΑΕΠ πληρώνεται, μέσω της ασφάλισης, σε ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτή η ιδία δαπάνη (3,5% του ΑΕΠ) είναι η μεγαλύτερη στον κόσμο, με την Ελβετία δεύτερη, με 3,3% του ΑΕΠ. Ακόμη και στις ΗΠΑ, το ποσοστό της ιδίας δαπάνης δεν υπερβαίνει το 1,9% του ΑΕΠ. Αυτό συμβαίνει παρότι στις ΗΠΑ η ιδιωτική πρωτοβουλία θεσμικά κυριαρχεί στον τομέα της υγείας και επομένως αναμένεται ότι και η ιδιωτική δαπάνη υγείας θα είναι σχετικά μεγάλη. Αντίθετα, στην Ελλάδα η ιδιωτική πρωτοβουλία στο χώρο της υγείας δεν ενισχύεται, ενώ και οι κυβερνήσεις διατρανώνουν την πίστη τους στην «δωρεάν υγεία», εννοώντας την παροχή δωρεάν υγειονομικής περιθάλψεως σε κρατικά νοσοκομεία και κέντρα υγείας.

Οι κατά κεφαλήν δαπάνες στη δημόσια υγεία, ανάμεσα στο 1980 και το 2007, τετραπλασιάσθηκαν κατά μέσο όρο στις χώρες του ΟΟΣΑ και πενταπλασιάσθηκαν στην Ελλάδα H οργάνωση του συστήματος χρηματοδότησης της υγείας στην Ελλάδα καλύπτει τις ανάγκες χρηματοδότησης της υγειονομικής περίθαλψης του συνόλου του πληθυσμού της χώρας, αφενός μέσω των υποχρεωτικών εισφορών στα Ασφαλιστικά Ταμεία και αφετέρου μέσω της φορολογίας, που χρηματοδοτεί τις δαπάνες υγείας που πραγματοποιούνται μέσω του κρατικού προϋπολογισμού. Οι φορείς υγείας των Ασφαλιστικών Ταμείων είχαν συνολικό έλλειμμα 1,9 δις ευρώ το 2009 (3,4 δις ευρώ χωρίς την κρατική ενίσχυση), που αναμένεται να βαίνει αυξανόμενο στις επόμενες δεκαετίες, λόγω της γήρανσης του πληθυσμού και της γενικότερης τάσεως αύξησης των δαπανών υγείας, ενώ οι δαπάνες για υγειονομική περίθαλψη ανέρχονται σήμερα στο 23% του συνόλου των δαπανών των Ασφαλιστικών Ταμείων. Παρά τους ικανοποιητικούς δείκτες υγείας του πληθυσμού στη χώρα μας, η εκτίναξη των δαπανών υγείας δεν έχει συνοδευθεί με καλυτέρευση της θέσεως της Ελλάδος, έναντι των άλλων χωρών. Η διασύνδεση της δαπάνης σε υπηρεσίες υγείας και της ποιότητας υγείας πρέπει να εξασφαλίζει ταυτόχρονα και την αποτελεσματικότητα των δαπανών αυτών. Έτσι, ο πληθυσμός σε χώρες, όπως η Ιαπωνία, η Ισπανία, η Ιταλία και άλλες χώρες με χαμηλότερες συνολικές δαπάνες υγείας, ως ποσοστό του ΑΕΠ, απολαμβάνει υψηλότερο προσδόκιμο ζωής κατά τη γέννηση από ότι στην Ελλάδα.

Οι ιδιωτικές δαπάνες υγείας Η διόγκωση των ιδιωτικών δαπανών υγείας στο 3,8% του ΑΕΠ

θέμα

στην Ελλάδα είναι αποτέλεσμα της μη ικανοποιητικής λειτουργίας των οργανισμών προσφοράς υπηρεσιών υγείας, του ΙΚΑ, των υπολοίπων ασφαλιστικών ταμείων, αλλά και του ΕΣΥ. Έχει εκτιμηθεί ότι οι ιδιωτικές δαπάνες των νοικοκυριών πραγματοποιούνται κατά 66% σε εξωνοσοκομειακές υπηρεσίες (εκ των οποίων 31,1% σε οδοντιατρικές υπηρεσίες) και κατά 15% σε νοσοκομειακές υπηρεσίες, ενώ το 20% των ιδιωτικών δαπανών σε νοσοκομειακές υπηρεσίες αφορούν άτυπες (αφορολόγητες) πληρωμές. Δείκτης εξελίξεως δαπανών για παροχές ασθενείας από φορείς κοινωνικής ασφαλίσεως του ΥΠ.Α.Κ.Π. σε σχέση με το ονομαστικό ΑΕΠ (2000=100)

Πηγή: Γενική Γραμματεία Κοινωνικών Ασφαλίσεων (2009), "Κοινωνικός Προϋπολογισμός", Eurostat.

Έτσι, τα ελληνικά νοικοκυριά συμμετέχουν με ίδιες πληρωμές, σε πολύ μεγάλο ποσοστό στη χρηματοδότηση βασικών υπηρεσιών υγείας, παρά την κάλυψή τους από την κοινωνική ασφάλιση, που παραμένει θεωρητική. Μάλιστα, το ποσοστό αυτό ανέρχεται στο 53% για βασικές εξωνοσοκομειακές υπηρεσίες υγείας, έναντι 40,3% κατά μέσο όρο σε 29 χώρες του ΟΟΣΑ (Health systems institutional characteristics: A survey of 29 OECD countries, OECD 2010). Η προσφυγή σε άτυπες πληρωμές, για την εξασφάλιση αναβαθμισμένων υπηρεσιών υγείας, σε συνδυασμό με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας στα ασφαλιστικά ταμεία, αποδυναμώνουν την αναπτυξιακή δυναμική της ιδιωτικής αγοράς ασφάλισης. Η συμμετοχή της ίδιας δαπάνης των ιδιωτών στη συνολική τρέχουσα δαπάνη υγείας περιορίζονταν στο 3,2% το 2007, ενώ η συμμετοχή της συνολικής ιδιωτικής δαπάνης (άτυπες και εμφανείς ίδιες δαπάνες υγείας των νοικοκυριών συν τις δαπάνες μέσω ιδιωτικής ασφάλισης) στη συνολική τρέχουσα δαπάνη υγείας ανερχόταν στο 38,1%. Ωστόσο, ένα αυξανόμενο μέρος του πληθυσμού, που πλησιάζει σύμφωνα με εκτιμήσεις το 15% έως 20%, επιλέγει τώρα να επωμισθεί το πρόσθετο κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης, έναντι υγειονομικής περίθαλψης, καθώς νιώθει ότι οι προοπτικές ικανοποιητικής κάλυψής του, από τις δημόσιες δαπάνες υγείας ή από το ασφαλιστικό του ταμείο, είναι ουσιαστικά περιορισμένες. Τα ασφαλιστικά προγράμματα, έναντι κινδύνων που βάλ-

λουν την υγεία αποτελούν σημαντικό μέρος του κλάδου ασφαλίσεως ζωής, όπου τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα το 2009 ανήλθαν στα 2,5 δις ευρώ, με καταβολές αποζημιώσεων 1,6 δις ευρώ. Η αύξηση της ζήτησης συνέβαλε στη μεγέθυνση της αγοράς ασφαλίσεων ζωής, όπου τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν από 1,35 δις ευρώ το 2000, σε 1,98 δις ευρώ το 2005 και 2,5 δις ευρώ το 2009, με αύξηση των κατά κεφαλήν ασφαλίστρων ζωής, από 123 ευρώ το 2000, σε 178 ευρώ το 2005 και 223 ευρώ το 2009. Σημασία για τα ασφαλιστικά προγράμματα υγείας, ιδιαιτέρως δε για τα νοσοκομειακά προγράμματα, έχει το κόστος των υπηρεσιών υγείας και αυτό γιατί η ιδιωτική ασφάλιση συνδέεται, ως επί το πλείστον, με υπηρεσίες υγείας, που παρέχονται από τον ιδιωτικό τομέα. Είναι ενδεικτικό ότι το 2001 η χρηματοδότηση των ιδιωτικών νοσοκομείων προήλθε κατά 48% από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, 36% από τα ασφαλιστικά ταμεία και 16% από ίδιες πληρωμές των ασθενών.

Η Ελλάδα πρέπει να σταθεροποιήσει τις δημόσιες δαπάνες για υγειονομική περίθαλψη, σε επίπεδο κάτω του 6% του ΑΕΠ, στα επόμενα χρόνια Η αναγκαία μεταρρύθμιση του συστήματος ασφάλισης υγείας στην Ελλάδα θα πρέπει να επικεντρωθεί στην αποκατάσταση της ορθολογικής λειτουργίας των κρατικών ασφαλιστικών ταμείων. Αυτό μπορεί να γίνει μέσα από τη βελτίωση της διοίκησης και διαχείρισης των ασφαλιστικών ταμείων, συμβάλλοντας στη βελτίωση της λειτουργίας των φορέων της πρωτοβάθμιας φροντίδας υγείας, των δημόσιων νοσοκομείων και γενικά όλων των φορέων παροχής υπηρεσιών υγείας στη χώρα. Τα ασφαλιστικά ταμεία έχουν τη δύναμη να επιβάλουν την αποδοτική λειτουργία όλων των άλλων φορέων παροχής υπηρεσιών υγείας και την εισαγωγή συνθηκών ανταγωνισμού, που μπορεί να πραγματοποιηθεί με την ορθολογική λειτουργία τους. Τα ασφαλιστικά ταμεία και οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες οφείλουν να συμβάλλονται και να συνεργάζονται ορθολογικά με τους φορείς προσφοράς υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης (κρατικών και ιδιωτικών), για την καλύτερη οργάνωση του τομέα ως συνόλου. Σε κάθε περίπτωση, όπως σημειώνεται στη μελέτη, η θέση ότι η υπο-ανάπτυξη και η αντικοινωνική (σε πολλές περιπτώσεις λόγω διαφθοράς) λειτουργία του δημόσιου τομέα υγείας στην Ελλάδα οφείλεται στην ταχεία ανάπτυξη του ιδιωτικού τομέα υγείας και αποτελεί εμφανή στρέβλωση της πραγματικότητας.

απριλίος 2011 15

θέμα

Οδηγεί δε αναπόφευκτα σε λανθασμένες προτάσεις πολιτικής (όπως, π.χ. η επιδίωξη της «αποδόμησης» του ιδιωτικού τομέα), που είναι εντελώς αντίθετες με τα συμφέροντα των εργαζομένων-ασφαλισμένων της χώρας. Σημειώνεται, για παράδειγμα, ότι από τα 2,5 εκατ. προγραμματισμένα ιατρικά ραντεβού για τους ασφαλισμένους του ΙΚΑ το 2010, το 1 εκατ. περίπου τελικά ακυρώθηκε. Εάν δεν υπήρχε ο ιδιωτικός τομέας, οι ασθενείς αυτοί θα έπρεπε να καταφύγουν στο εξωτερικό, όπως συμβαίνει στην περίπτωση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Αυτό θα είχε ως συνέπεια μεγάλη απώλεια θέσεων εργασίας και προσφοράς υπηρεσιών υγείας στην εγχώρια οικονομία, με ταυτόχρονη διατήρηση του επιπέδου υγείας του πληθυσμού, στο εξαιρετικά υποβαθμισμένο επίπεδο που προσφέρει έως σήμερα ο κρατικός τομέας στην Ελλάδα.

Τα ασφαλιστικά προγράμματα, έναντι κινδύνων που βάλλουν την υγεία, αποτελούν σημαντικό μέρος του κλάδου ασφαλίσεως ζωής, όπου τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα το 2009 ανήλθαν στα 2,5 δις ευρώ, με καταβολές αποζημιώσεων 1,6 δις ευρώ Αντί για «αποδόμηση» του ιδιωτικού τομέα υγείας στη χώρα μας, συστήνει η μελέτη της Alpha Bank, θα πρέπει να εξασφαλισθεί η δυνατότητα στο δημόσιο τομέα υγείας να ανταγωνισθεί τον ιδιωτικό τομέα με ισοδύναμα μέσα και πολιτικές. Το πρόβλημα είναι ότι σήμερα υποχρεώνουμε το ΕΣΥ και το ΙΚΑ να προσφέρουν «δωρεάν» ιατρικά ραντεβού και τη δυνατότητα διενέργειας διαγνωστικών εξετάσεων, αλλά σε 1-5 μήνες από σήμερα. Αυτές οι υπηρεσίες στον τομέα της υγείας είναι, προφανώς, λιγότερο ανταγωνιστικές από τα σχετικά «ακριβά» ραντεβού και διαγνωστικές εξετάσεις που προσφέρει ο ιδιωτικός τομέας, χωρίς καμμία καθυστέρηση. Θα πρέπει, λοιπόν, να δοθούν οι δυνατότητες στα κρατικά νοσηλευτικά ιδρύματα να προσφέρουν στους ασθενείς σχετικά «χαμηλές τιμές» (σε σχέση με τους ιδιώτες παρόχους) για ραντεβού και διαγνωστικές εξετάσεις σήμερα (και όχι σε 5 μήνες από σήμερα). Θα πρέπει ο ασθενής να πληρώνει, για την εγχείρηση που πραγματοποίησε σε ένα κρατικό νοσοκομείο (ή για την επίσκεψη που πραγματοποίησε σε ένα ιατρείο του ΙΚΑ), το ίδιο το νοσοκομείο (ή το ιατρείο) και όχι τον ιατρό ή το νοσηλευτικό προσωπικό. Με αυτό τον τρόπο, ο δημόσιος τομέας θα προσελκύσει και πάλι τους ασθενείς από τα ιδιωτικά νοσοκομεία, και θα δώσει λύση και στο μεγάλο πρόβλημα χρηματοδότησης δεν μπορεί πια να λυθεί με αυξημένες επιχορηγήσεις από τον κρατικό προϋπολογισμό. Επιπλέον, θα υποχρεώσει τα ιδιωτικά νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα να προσφέρουν καλύτερες υπηρεσίες στους ασθενείς και σε πολύ χαμηλότερες

16 insurance w*rld

(ανταγωνιστικές) τιμές, από αυτές που επιβάλλει σήμερα, ελλείψει ανταγωνισμού. Τα ασφαλιστικά ταμεία από την πλευρά τους θα συμβάλλονται με τους οργανισμούς προσφοράς υπηρεσιών υγείας (δημόσιους ή ιδιωτικούς), εξασφαλίζοντας υπηρεσίες υγείας υψηλής ποιότητας και ποσότητας, με τους καλύτερους δυνατούς όρους για τους ασφαλισμένους τους και με βάση τις οικονομικές τους δυνατότητες. Όσον αφορά στον ιδιωτικό τομέα υγείας στην Ελλάδα, αυτός λειτουργεί αποτελεσματικά, προσφέροντας κρίσιμες υπηρεσίες στους εγχώριους κατοίκους. Απολαμβάνει, ωστόσο και τα πλεονεκτήματα που προκύπτουν από την έλλειψη ανταγωνισμού από τον κρατικό τομέα υγείας και, επίσης τη σοβαρή ανεπάρκεια του κρατικού τομέα στην εξυπηρέτηση της ζήτησης υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης, ιδιαίτερα από ασθενείς που ανήκουν στα μεσαία και στα υψηλότερα εισοδηματικά στρώματα του πληθυσμού. Οι εύπορες εισοδηματικές τάξεις είναι ουσιαστικά αποκλεισμένες από τα κρατικά νοσοκομεία (εκτός εάν οι ασθενείς είναι ασφαλισμένοι σε «ευγενή» Ασφαλιστικά Ταμεία), αφού τα νοσοκομεία δεν προσφέρουν υπηρεσίες ανάλογες των απαιτήσεών τους, κυρίως σε ότι αφορά την προσφορά ξενοδοχειακών υπηρεσιών.

Ιδιωτικά νοσηλευτήρια – εμπόδια στην ανάπτυξη του τομέα Αναλύοντας τη δομή των ιδιωτικών νοσοκομείων στη χώρα μας, η μελέτη επισημαίνει ότι αυτά έχουν συνήθως τη μορφή ανωνύμων εταιρειών. Μέτοχοι είναι κυρίως ιατροί, με αυξανόμενη διείσδυση επιχειρηματιών τα τελευταία έτη, καθώς ο κλάδος αναπτύσσεται ταχύτατα. Το 2004 λειτουργούσαν στην Ελλάδα 172 ιδιωτικά νοσοκομεία με 14.515 κλίνες, 62 εκ των οποίων (7,42 χιλ. κλίνες) ευρίσκονται στην ευρύτερη περιοχή των Αθηνών και 37 (3,73 χιλ. κλίνες) στη Μακεδονία. Ο ιδιωτικός τομέας στην Ελλάδα συμβάλλει σημαντικά και στην παροχή Πρωτοβάθμιας Φροντίδας Υγείας (ΠΦΥ), καθώς λειτουργούν σε μεγάλη έκταση μικροβιολογικά εργαστήρια, διαγνωστικά κέντρα, εξωτερικά ιατρεία ιδιωτικών νοσοκομειακών μονάδων και ιδιωτικά ιατρεία. Γενικά, το 54% από τα 316 νοσοκομεία-κλινικές που λειτουργούν στην Ελλάδα, είναι ιδιωτικά, ενώ περίπου το 69% από τις διαθέσιμες κλίνες, σε σύνολο 53.652 κλινών, ανήκει σε κρατικά νοσοκομεία και το υπόλοιπο σε ιδιωτικά νοσοκομεία. Σε κλαδική μελέτη (Hellastat, 2010), σημειώνεται ότι το 2009, ο κλάδος των υπηρεσιών ΠΦΥ παρουσίασε αύξηση κύκλου εργασιών κατά 7,8%, στοιχείο που δείχνει πόσο ανεπαρκής και μη ανταγωνιστική είναι η κάλυψη της ΠΦΥ από το ΕΣΥ και το ΙΚΑ. Η παρουσία του ιδιωτικού τομέα στην ΠΦΥ θα ήταν ακόμη μεγαλύτερη, εάν το θεσμικό πλαίσιο δεν περιόριζε την ελεύθερη λειτουργία των επιχειρήσεων (π.χ. λόγω της υποχρεωτικής συμμετοχής των ιατρών στο 51% τουλάχιστον του μετοχικού κεφαλαίου) και εάν δεν υπήρχαν προβλήματα γραφειοκρατίας, που αποτρέπουν τη δημιουργία νέων διαγνωστικών κέντρων (η χορήγηση άδειας λειτουργίας απαιτεί περισσότερους από 18 μήνες, ενώ η έκδοση άδειας για την αλλαγή χρήσεως χρειάζεται 8-12 μήνες). Περαιτέρω, το 2009 παρατηρήθηκε επέκταση των επιχει-

θέμα

ρηματικών κινήσεων ιδιωτικών κλινικών και ομίλων υγείας οι οποίοι, έχοντας διαπιστώσει το μεγάλο κενό στην ΠΦΥ, πραγματοποιούν μεγάλα ανοίγματα με προσφορές στα μεσαία εισοδήματα, που είναι και αυτά που αναμένεται να πληγούν περισσότερο από την κρίση. Δημιούργησαν κάρτες υγείας με προσιτό κόστος (από 60 έως 130 ευρώ ετησίως) και προσφέρουν στους κατόχους τους διάφορες παροχές, όπως δωρεάν και απεριόριστες επισκέψεις στους ιατρούς της κλινικής, δωρεάν ετήσιο έλεγχο, σημαντικά μειωμένο τιμολόγιο σε διαγνωστικές και μικροβιολογικές εξετάσεις, δωρεάν 24ωρη τηλεφωνική υποστήριξη για ιατρικές συμβουλές, κ.ά. Στη δεκαετία του ’80, με την ίδρυση του ΕΣΥ, διακόπηκε η χορήγηση αδειών για ίδρυση νέων ιδιωτικών κλινικών ή για επέκταση-εκσυγχρονισμό των ήδη υφισταμένων. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα τη δημιουργία μεγάλων προβλημάτων στην εξυπηρέτηση των αναγκών υγειονομικής περιθάλψεως των εγχώριων κατοίκων και οδήγησε στην υιοθέτηση του ΠΔ 247/1991 με το οποίο επετράπη ξανά η ίδρυση, λειτουργία και μεταβίβαση ιδιωτικών κλινικών, καθώς επίσης και η δημιουργία ανεξάρτητων διαγνωστικών κέντρων μέσα σε αυτές. Παράλληλα, με το ΠΔ 517/1991 τέθηκαν νέες, αυστηρότερες προδιαγραφές ίδρυσης και εξοπλισμού των ιδιωτικών κλινικών. Με το ΠΔ 235/2000 διατυπώθηκαν οι ρυθμίσεις για τον εκσυγχρονισμό και τη λειτουργία των ιδιωτικών κλινικών.

Αντί για «αποδόμηση» του ιδιωτικού τομέα υγείας στη χώρα μας, συστήνει η μελέτη της Alpha Bank, θα πρέπει να εξασφαλισθεί η δυνατότητα στο δημόσιο τομέα υγείας να ανταγωνισθεί τον ιδιωτικό τομέα με ισοδύναμα μέσα και πολιτικές Ωστόσο, σύμφωνα με τους εκπροσώπους των κλινικών, υπάρχει αδυναμία των υπαρχουσών κλινικών να προσαρμοσθούν στις απαιτήσεις αυτού του ΠΔ. Όπως υποστηρίζεται, πολλά ήδη λειτουργούντα ιδιωτικά νοσοκομεία μπορούσαν να λάβουν άδεια λειτουργίας σήμερα. Επίσης, τρεις διαφορετικοί νόμοι διέπουν σήμερα το θεσμικό πλαίσιο λειτουργίας των ιδιωτικών θεραπευτηρίων. Αυτό συνεπάγεται την ισχύ διαφορετικών νόμων για διάφορες κατηγορίες ιδιωτικών κλινικών, ανάλογα με το έτος έναρξης της λειτουργίας των μονάδων αυτών. Όπως έχει ανακοινωθεί, επίκειται νέα νομοθετική παρέμβαση για αλλαγές στο πλαίσιο λειτουργίας των ιδιωτικών κλινικών που αφορά: α) τη διαδικασία και χρόνο εκδόσεως των βεβαιώσεων καλής λειτουργίας προς τις ιδιωτικές κλινικές, από ένα σε τρία έτη (διατηρώντας τον ετήσιο έλεγχο), ώστε να αποφεύγεται η γραφειοκρατία που σήμερα καθυστερεί τη διαδικασία ανανέωσης της καλής λειτουργίας, με αποτέλεσμα να μην μπορούν να συνεργασθούν με ασφαλιστικά ταμεία

β) τ ο θεσμικό πλαίσιο λειτουργίας, ώστε να ισχύουν οι ίδιες προϋποθέσεις για όλες τις ιδιωτικές κλινικές και να προβλέπονται κατηγοριοποιήσεις, όπως αυτές ισχύουν για τα νοσοκομεία γ) την ανακοστολόγηση των ιατρικών πράξεων και δ) τ ον περιορισμό έως 30% του ελάχιστου αριθμού προσωπικού καθώς, πλέον, τα περιστατικά αντιμετωπίζονται διαφορετικά, χάρη στην ανάπτυξη της τεχνολογίας. Τέλος, έχει απορριφθεί η πρόταση για αύξηση του νοσηλίου των ιδιωτικών κλινικών.

Προτάσεις για την ενίσχυση του ανταγωνισμού μεταξύ κρατικών και ιδιωτικών νοκομείων Όπως συμπεραίνει η μελέτη της Alpha Bank για την αντιμετώπιση των σημαντικών προβλημάτων λειτουργίας του τομέα προσφοράς υπηρεσιών υγείας, απαιτείται η σταδιακή αποκατάσταση μίας ορθολογικής οργανωτικής δομής, διοίκησης και λειτουργίας του ΕΣΥ και των τομέων προσφοράς υπηρεσιών υγείας των ασφαλιστικών ταμείων, αλλά και η ενίσχυση του ανταγωνισμού μεταξύ των κρατικών νοσοκομείων και ιατρικών κέντρων (συμπεριλαμβανομένων και αυτών του ΙΚΑ) μεταξύ τους και μεταξύ αυτών και των ιδιωτικών νοσοκομείων και ιατρικών κέντρων. Τα έσοδα κάθε νοσοκομείου ή ιατρικού κέντρου πρέπει να προσδιορίζονται από τον αριθμό των ασθενών (υψηλού ή χαμηλού εισοδήματος, ασφαλισμένων ή μη), που αυτά νοσηλεύουν και από τον όγκο των υπηρεσιών ιατροφαρμακευτικής περιθάλψεως, που θα προσφέρουν. Εάν κάποια νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα (π.χ. αυτά που λειτουργούν εκτός των μεγάλων αστικών κέντρων της χώρας) δικαιούνται πρόσθετη επιχορήγηση από το κράτος, αυτή να προσδιορίζεται και να καταβάλλεται οριστικά, με βάση τον προϋπολογισμό του Ιδρύματος, στην αρχή εκάστου έτους. Σε κάθε περίπτωση, τα κρατικά νοσοκομεία θα πρέπει να ανταγωνίζονται επί ίσοις όροις τα ιδιωτικά για την προσέλκυση ασθενών υψηλών εισοδηματικών δυνατοτήτων, οι οποίοι απαιτούν υψηλότερη ποιότητα, κυρίως ξενοδοχειακής υποδομής και εξυπηρέτησης στα νοσοκομεία. Αυτή την υποδομή και τις υπηρεσίες θα πρέπει να παρέχουν και τα κρατικά νοσοκομεία, προσελκύοντας ασθενείς όχι μόνο από την Ελλάδα αλλά και από το εξωτερικό. Με τα έσοδα από αυτή την πηγή, θα χρηματοδοτούν τις επενδύσεις τους σε ιατρικό εξοπλισμό και σε υψηλού επιπέδου επιστημονικό και νοσηλευτικό προσωπικό, από το οποίο θα επωφελούνται και οι χαμηλότερες εισοδηματικές τάξεις. Η ισότητα στην προσφορά υπηρεσιών υγείας είναι απολύτως αναγκαία και θα πρέπει να εφαρμόζεται απαρέγκλιτα. Αλλά η ισότητα αφορά τις ιατρικές πράξεις, τα φάρμακα που έχουν ανάγκη οι ασθενείς και την εξασφάλιση συνθηκών, οι οποίες να συντείνουν στην αποκατάσταση της υγείας τους. Αυτά δεν έχουν καμμία σχέση με τις πρόσθετες υπηρεσίες (ξενοδοχειακές ή άλλες) που μπορεί να έχει ανάγκη ένας ασθενής, για τις οποίες καταβάλλει το υψηλό τίμημα, συμβάλοντας στην απασχόληση εργαζομένων και στην ενίσχυση των οικονομικών δυνατοτήτων των νοσηλευτικών μονάδων. (ID:4810)

απριλίος 2011 17

συνέντευξη

Παύλος Κασκαρέλης | Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της εταιρείας «Υδρόγειος Ασφαλιστική» | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«Στρατηγική μας είναι να μην καταλήγει καμία ζημιά στα δικαστήρια»

«Σ

την Υδρόγειο αλλάζουμε νοοτροπία, κρατώντας όμως πάντα τη βασική μας αρχή, που είναι να πληρώνουμε αμέσως και να μην έχουμε παράπονα από πελάτες και συνεργάτες, κάτι που έχει συντελέσει στη δημιουργία του καλού ονόματος που έχει η εταιρεία μας στην αγορά».

Αυτό αναφέρει ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής

τη «νοικοκυρεμένη» λειτουργία της. Χωρίς όμως αυτό

της εταιρείας, κ. Παύλος Κασκαρέλης, αναλύοντας

να σημαίνει ότι δεν επιδιώκονται και πελατολόγια και

στο iw τους νέους προσανατολισμούς της εταιρείας,

μερίδια αγοράς και ανάπτυξη συνεργασιών.

τις μεθόδους που ακολουθεί για την ανάπτυξή της, τα

Επίσης, είναι διακριτό ότι κάθε νέος στόχος είναι ενταγ-

νέα προϊόντα, τις σχέσεις με τους πελάτες, την εξω-

μένος στη λογική που ακολούθησε η εταιρεία μέχρι

στρέφεια που επιθυμεί να προσδώσει στη λειτουργία

σήμερα και έχει χαραχθεί από τον Αναστάσιο Κασκα-

της και γενικά ότι αφορά την είσοδο της εταιρείας

ρέλη, ο οποίος όχι μόνο παραμένει καθοριστικός πα-

«Υδρόγειος» σε μια νέα εποχή. Θεμέλιος αρχή της

ράγοντας των εξελίξεων, αλλά έχει μεταλαμπαδεύσει

εταιρείας είναι, μέσα από ομαλές διαδικασίες και

στο γιο του, τον Παύλο, και τις βασικές αρχές επί των

χωρίς εξάρσεις που προκαλούν οι μεγαλεπίβολοι

οποίων η Υδρόγειος στηρίχθηκε, εφαρμόζει και εξε-

στόχοι, να διατηρήσει τα μεγέθη της και να συνεχίσει

λίσσει.

18 insurance w*rld

iw? Πείτε μας δύο λόγια για την εταιρεία σας. Π.Κ.: Η Υδρόγειος είναι ένας από τους δυναμικούς και ταχύτερα αναπτυσσόμενους ασφαλιστικούς ομίλους. Συγκαταλέγεται σταθερά μεταξύ των 5 πρώτων εταιρειών γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα. Φέτος συμπληρώνει 38 χρόνια παρουσίας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, ενώ από το 2002 με την ίδρυση της «Υδρογείου Ασφαλιστικής Κύπρου» έχουμε αποκτήσει δυναμική παρουσία και στην αγορά της Κύπρου. Σήμερα, το στελεχιακό δυναμικό της εταιρείας αποτελείται από 250 άτομα, το δίκτυο πωλήσεων αριθμεί 2.200 συνεργάτες, το πελατολόγιο μας είναι άνω των 500.000, ενώ διαθέτουμε 13 υποκαταστήματα και γραφεία, ιδιόκτητα στην πλειοψηφία τους, άρτια στελεχωμένα, στις μεγαλύτερες πόλεις της Ελλάδας και της Κύπρου. iw? Έχετε επεκτείνει τις δραστηριότητες σας αρκετά. Αυτές οι δραστηριότητες στα οικονομικά σας μεγέθη πώς αποτυπώνονται; Π.Κ.: Το 2010 ήταν μία ιδιαίτερα καλή χρονιά για την Υδρόγειο, καθώς καταγράψαμε υψηλή κερδοφορία, επιτυγχάνοντας, ταυτόχρονα, εντυπωσιακή αύξηση των αποθεμάτων και των επενδύσεων. Όσον αφορά την κερδοφορία, το χρόνο που πέρασε ανήλθε στα 2,9 εκατ. ευρώ προ φόρων, εκ των οποίων πλέον του 80% θα ενισχύσει περαιτέρω τα κεφάλαια της εταιρείας. Οι επενδύσεις μας ανήλθαν στα 162 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση της τάξεως του 7%, σε σχέση με το 2009, ενώ σε βάθος τριετίας, η αύξηση αυτή είναι 55%. Αξιοσημείωτο είναι ότι το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο της Υδρογείου αποτελείται από προθεσμιακές καταθέσεις, ομόλογα του ελληνικού δημοσίου, ακίνητα και μόλις το 1% αποτελείται από μετοχές εισηγμένες στο χρηματιστήριο. iw? Η παραγωγή σας πώς διαμορφώθηκε το 2010; Π.Κ.: Η παραγωγή μας το 2010 ανήλθε στα 142,5 εκατ. ευρώ. Εδώ υπήρξε μία μικρή αύξηση 1,21%. Αυτή η μικρή αύξηση ήταν δική μας επιλογή, καθώς η απώλεια του στόλου οχημάτων προήλθε, κυρίως, από τα δύο μεγαλύτερα αστικά κέντρα της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης. Το τελικό αποτέλεσμα όμως ήταν θετικό, καθώς με ομαδική προσπάθεια των δικτύων πωλήσεων αναπληρώσαμε την παραγωγή σε περιοχές, όπως είναι τα νησιά, με πολύ καλά στατιστικά στοιχεία. Στους κλάδους όμως εκτός οχημάτων, η αύξηση ήταν ικανοποιητική και ανήλθε στο 10%. iw? Ποια προϊόντα προσφέρετε ως ασφαλιστική εταιρεία στην αγορά; Π.Κ.: Δραστηριοποιούμαστε σε όλους τους κλάδους, εκτός του κλάδου Ζωής. iw? Διαπιστώνετε από τους καταναλωτές ενδιαφέρον σήμερα για την αγορά συμβολαίων; Π.Κ.: Δυστυχώς η κύρια παραγωγή, λόγω της υποχρεωτικής ασφάλισης, προέρχεται από τον κλάδο αυτοκινήτου. Πέρα από αυτό όμως,

απρίλιος 2011 19

συνέντευξη

σερα χρόνια και στην κατεύθυνση αυτή η εκπαίδευση που

Το όνομα της Υδρογείου στην αγορά είναι συνδεδεμένο με τη γρήγορη πληρωμή της ζημιάς

παρέχεται στους συνεργάτες μας, αφορά τόσο τα προϊόντα

Π.Κ.: Παλαιότερα οι εταιρείες απο-

πρέπει να επικεντρωθούμε στην προώθηση και άλλων προϊόντων στον πελάτη, όπως είναι η ασφάλιση της περιουσίας του, της επαγγελματικής στέγης ή οποιοδήποτε άλλο προϊόν ανταποκρίνεται στις ανάγκες του καταναλωτή. iw? Πιστεύετε ότι αυτός είναι ένας στόχος που θα επιτευχθεί αυτόματα ή πρέπει να δραστηριοποιηθούν οι εταιρείες; Π.Κ.: Εμείς έχουμε θέσει το στόχο αυτό τα τελευταία τέσ-

της Υδρογείου όσο και ευρύτερα θέματα τεχνικών πωλήσεων, εξυπηρέτησης πελατών, marketing ή ειδικών θεμάτων της ασφαλιστικής αγοράς. Η εκπαίδευση βοηθά και υποστηρίζει τους εργαζόμενους και συνεργάτες μας να αποκτήσουν δεξιότητες και να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους. Το έργο αυτό είναι ιδιαίτερα δύσκολο όσον αφορά στο δίκτυο πωλήσεων, καθώς το 82% της παραγωγής μας είναι στην περιφέρεια και μόλις το 18% στην Αττική και τη Θεσσαλονίκη. iw? Για ποιο λόγο έχετε αναπτυχθεί τόσο πολύ στην περιφέρεια; Π.Κ.: Οι άνθρωποι εκεί είναι αφενός πιο ντόμπροι και αφετέρου στην περιφέρεια έχουμε καλύτερα στατιστικά στοιχεία, σε επίπεδο δείκτη ζημιάς στον κλάδο αυτοκινήτου. iw? Έχουν μικρότερο ποσοστό ατυχημάτων; Π.Κ.: Βεβαίως, αλλά αντιστρόφως ανάλογα η προώθηση προϊόντων, πέραν του κλάδου οχημάτων, είναι δυσκολότερη. iw? Ποια είναι η κατανομή των πωλήσεων σας; Π.Κ.: Συνολικά ο κλάδος οχημάτων καλύπτει το 82% και το υπόλοιπο είναι στους λοιπούς κλάδους. iw? Στην Κύπρο, ποια είναι αντίστοιχη αναλογία; Π.Κ.: Στην Κύπρο, η ασφαλιστική συνείδηση είναι ενισχυμένη και αντιστοιχεί σε ποσοστό 50% στο αυτοκίνητο και 50% στους άλλους κλάδους, χωρίς να περιλαμβάνεται ο κλάδος ζωής. iw? Για το 2011 που είναι μία δύσκολη χρονιά, μια χρονιά που η Ελλάδα βρίσκεται σε κρίση, εσείς ποιους στόχους έχετε θέσει, ως εταιρεία;

Οι επενδύσεις της Υδρογείου ανήλθαν στα 162 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση της τάξεως του 7%, σε σχέση με το 2009 20 insurance w*rld

σκοπούσαν στην αύξηση της παραγωγής και τη βελτίωση της θέσης τους. Αυτός ο στόχος είναι ξεπερασμένος, όπως και οι τακτικές που ακολουθούσαν οι εταιρείες για να τον πετύχουν. Ο στόχος σήμερα, τουλάχιστον για εμάς, είναι να παραμείνουμε μία νοικοκυρεμένη εταιρεία, με ανθρώπινο πρόσωπο, αρχές και αξίες. Επιπρόσθετα, βασικό είναι να αυξήσουμε το μερίδιο αγοράς μας, εκτός του κλάδου αυτοκινήτου και να πετύχουμε μεγαλύτερη εξωστρέφεια, ώστε τα προϊόντα μας να τα γνωρίζουν οι καταναλωτές. Εδώ να κάνω μία παρένθεση, όσον αφορά στη διαφήμιση. Η Υδρόγειος, μέχρι σήμερα, είχε δαπανήσει πολύ μικρά ποσά στη διαφήμιση, γιατί μέσα από την πληρωμή της ζημιάς η εταιρεία είχε επιτύχει ένα καλό όνομα στην αγορά. Πλέον, όμως, αποφασίσαμε να έχουμε μεγαλύτερη εξωστρέφεια προς τον τομέα αυτό και να επενδύσουμε και στην επικοινωνία και την προβολή των προϊόντων μας. iw? Σήμερα αλλάζει κάτι στην Υδρόγειο; Π.Κ.: Αλλάζουμε νοοτροπία, για να κάνουμε όλα αυτά που σας προανέφερα. Δε θέλουμε να ταυτίζεται το όνομά μας μόνο με τον κλάδο οχημάτων. Θέλουμε συνεργάτες εκπαιδευμένους και ενημερωμένους, σε όλη την γκάμα των προϊόντων μας. iw? Ποια νομίζετε ότι είναι η εικόνα που έχει για εσάς το κοινό; Π.Κ.: Το όνομα της Υδρογείου στην αγορά είναι συνδεδεμένο με τη γρήγορη πληρωμή της ζημιάς. Η στρατηγική μας -την οποία και έχουμε περάσει σε όλο το προσωπικό στον κλάδο ζημιών- είναι να αποζημιώνουμε σωστά, άμεσα και καμία ζημιά να μην καταλήγει στα δικαστήρια. Ακόμα και όταν χρειάζεται να πληρώσουμε κάτι παραπάνω, το δίνουμε. iw? Δηλαδή πληρώνετε ακόμα και περισσότερα χρήματα, προκειμένου να μην πάτε δικαστικά; Π.Κ.: Αξίζει να πληρώσουμε περισσότερα, εφόσον η ζημιά τοκίζεται όσο περνάει ο χρόνος. Αξιοσημείωτο είναι ότι στην Υδρόγειο, το ποσοστό των δικαστικών ζημιών, στο σύνολο των ζημιών, δεν υπερβαίνει το 1,5%.

Παύλος Κασκαρέλης

iw? Παράπονα έχετε από τους πελάτες σας; Π.Κ.: Όσον αφορά στους συνεργάτες μας, κάθε χρόνο υποβάλλουμε ένα ερωτηματολόγιο, με βάση το οποίο μετράμε το δείκτη ικανοποίησης. Το αποτέλεσμα είναι πολύ ευχάριστο, γιατί οι συνεργάτες μας, στο επίπεδο αυτό, μας κατατάσσουν πολύ ψηλά. Όσον αφορά στους πελάτες, ουδέποτε έχουμε απασχολήσει τις εποπτικές αρχές για καταγγελίες. iw? Για την ασφαλιστική αγορά, όπως λειτουργεί σήμερα, τι έχετε να μας πείτε;

Ο στόχος σήμερα είναι να παραμείνουμε μία νοικοκυρεμένη εταιρεία, με ανθρώπινο πρόσωπο, αρχές και αξίες

Π.Κ.: Όταν ξεκίνησα το 1996 τη σταδιοδρομία μου στην

iw? Οι ελληνικές εταιρείες μπο-

Υδρόγειο θεωρούσα ότι η ασφαλιστική αγορά, μετά από

ρούν να λειτουργήσουν σωστά,

μία δεκαετία, θα είναι εντελώς διαφορετική. Κάποια πράγ-

με τον ανταγωνισμό που υπάρχει;

ματα σαφώς άλλαξαν, αλλά και ορισμένα παρέμειναν

Π.Κ.: Ο ανταγωνισμός, από πλευράς ασφαλίστρων, δε θα

ίδια. Αναμφισβήτητα όμως, σήμερα παρουσιάζει καλύτερη

έλεγα ότι παρουσιάζει τεράστιες διαφορές και πιστεύω ότι

εικόνα. Έχει καλύτερα προϊόντα και υπηρεσίες και σαφώς

θα βελτιωθεί ακόμα περισσότερο. Όσον αφορά τις ελλη-

σήμερα οι εταιρείες είναι πιο φερέγγυες.

νικές ασφαλιστικές εταιρείες, θεωρώ ότι οι εταιρείες, που

iw? Τα ασφάλιστρά σας είναι ανταγωνιστικά;

έχουν ξεπεράσει τη σκόπελο της αποθεματοποίησης και

Π.Κ.: Είναι ανταγωνιστικά, στους χώρους που έχουμε

έχουν αρχίσει την προετοιμασία για την εναρμόνιση τους

καλά στοιχεία. Κάθε τρεις μήνες εξετάζουμε τα στατιστικά

με τη Solvency II, έχουν μέλλον σε αυτή την αγορά.

στοιχεία, ανά χρήση, τύπους και γεωγραφική κατανομή και

iw? Τα επόμενα χρόνια πώς φαντάζεστε την Υδρόγειο;

αναλόγως έχουμε το εκάστοτε ασφάλιστρο.

Π.Κ.: Οι αλλαγές και οι απαιτήσεις, που θα φέρει η

iw? Παρέχετε φθηνά ασφάλιστρα σε κάποιες κατη-

Solvency II, θα καταστήσουν την εταιρεία πιο αυστηρή, ως

γορίες;

προς το δίκτυό της και θα φέρουν αλλαγές στην οργανω-

Π.Κ.: Δε θα το έλεγα, γιατί είμαστε από τις εταιρείες που

τική της δομή.

δεν πουλάμε σκέτη αστική ευθύνη. Τα συμβόλαιά μας

iw? Πιστεύετε ότι ο περιορισμός της προμήθειας θα

είναι πλούσια σε καλύψεις.

αποδώσει στην ασφαλιστική παραγωγή ή θα λει-

iw? Πιστεύετε ότι αυτό χρειάζεται ένας καταναλω-

τουργήσει διαφορετικά;

τής, για να είναι σωστά ασφαλισμένος ή το κάνετε

Π.Κ.: Ακούγεται αρκετά ότι οι προμήθειες είναι υπέρο-

για άλλους λόγους;

γκες και επομένως υπάρχει η τάση για τη μείωσή τους.

Π.Κ.: Ένας καταναλωτής πρέπει να είναι σωστά ασφα-

Ιδιαίτερα, αν δούμε το μέσο όρο στους γενικούς κλάδους,

λισμένος και εάν πουλήσουμε μία σκέτη αστική ευθύνη,

εκεί μεγαλώνει ακόμα περισσότερο ο μέσος όρος της προ-

τότε έχουμε να κάνουμε με λάθος προσέγγιση. Τα ασφαλι-

μήθειας. Θεωρώ ότι οι προμήθειες στην ελληνική ασφα-

στήρια συμβόλαια του κλάδου οχημάτων περιλαμβάνουν

λιστική αγορά είναι μεγάλες, αλλά όχι υπέρογκες. Εμείς

απαραίτητες καλύψεις, όπως είναι η κάλυψη της κλοπής,

έχουμε δώσει το λόγο μας στο δίκτυο πωλήσεων, ότι οι

πυρός, θραύσης κρυστάλλων αλλά και το προσωπικό

προμήθειες στο μέλλον μπορεί να μην είναι οι σημερινές,

ατύχημα στον οδηγό, που συχνά δεν καλύπτεται και το

αλλά όσοι συμβάλλουν στο καλό αποτέλεσμα της εται-

αγνοεί ο πελάτης.

ρείας θα αμείβονται ανάλογα.

iw? Αυτές οι καλύψεις κάνουν ακριβότερο το ασφάλιστρο;

iw? Ως προς τα προϊόντα σας, σκέφτεστε να αλλά-

Π.Κ.: Κάνουν πιο ανταγωνιστικό το ασφάλιστρο.

ξετε κάτι;

iw? Προσφάτως η εποπτεία της ασφαλιστικής αγοράς

Π.Κ.: Ήδη έχουμε αλλάξει όλα τα προϊόντα μας και

πέρασε από την ΕπΕΙΑ στην Τράπεζα της Ελλάδος.

έχουμε δημιουργήσει νέα προϊόντα στις αστικές ευθύνες,

Επιθυμείτε την εποπτεία στην αγορά ως εταιρεία;

εξειδικευμένα προϊόντα, όπως ξενοδοχειακών εγκατα-

Π.Κ.:. Όποιος θέλει να λειτουργεί σε μία υγιή αγορά

στάσεων και εκπαιδευτηρίων, έχουμε δημιουργήσει νέα

και με ίσους κανόνες θα πρέπει να την επιθυμεί. Από την

προιόντα και στον κλάδο ζημιών περιουσίας τα οποία είναι

ίδρυση της ΕπΕΙΑ είδαμε σημαντική βελτίωση στον τρόπο

ανταγωνιστικά, με καλούς όρους και χωρίς ψιλά γράμματα.

που οι εταιρείες τιμολογούν τους κινδύνους τους, το χρόνο

Παρέχουμε επίσης και προϊόντα, χωρίς απαλλαγές και

αποζημίωσης αλλά και το δείκτη αποθεματοποίησης.

λίγες εξαιρέσεις. (ID:4825)

απρίλιος 2011 21

θέμα

Η δοκιμασία των stress test έχει ήδη ξεκινήσει με τη δημοσιοποίηση από την EIOPA των κατευθυντήριων γραμμών, με βάση τις οποίες οι τέσσερις μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες, Εθνική Ασφαλιστική, Efg Eurobank, Αγροτική Ασφαλιστική και Ευρωπαϊκή Πίστη, θα πρέπει να μετρήσουν την επάρκεια των κεφαλαίων τους

22 insurance w*rld

θέμα

Σε δυσκολίες οι ασφαλιστικές από το «στρεσάρισμα» της ΤτΕ Αντιμέτωπες με τη σκληρή δοκιμασία των stress test βρίσκονται οι μεγάλες εταιρείες, σε μια προσπάθεια να δοκιμαστούν οι αντοχές του κλάδου σε αντίξοοες χρηματοοικονομικές συνθήκες » της Ευγενίας Τζώρτζη

Δ

ύσκολη αποδεικνύεται η πορεία προσαρμογής των ασφαλιστικών εταιρειών στο νέο εποπτικό περιβάλλον, όπως αποκαλύπτει η εμπειρία από το πρώτο τετράμηνο άσκησης της εποπτείας από την Τράπεζα της Ελλάδος. Το έλλειμμα προσαρμογής του κλάδου αποδεικνύεται στην επιστολή που έστειλε η νέα εποπτική αρχή σε 60 εταιρείες, μέσω της οποίας απαριθμεί σειρά προβλημάτων στον τρόπο τήρησης των αποθεμάτων, τα οποία συνιστούν παραβίαση της νομοθεσίας. Η προοπτική της ανάκλησης αδειών όσων εταιρειών δεν προχωρούν άμεσα στην αναγκαία αύξηση του μετοχικού τους κεφαλαίου έχει επανέλθει στο προσκήνιο και σε πρώτη φάση μία τουλάχιστον εταιρεία δεν μπορεί να ανταποκριθεί στη σχετική απαίτηση. Η πολιτική που θα ακολουθήσει η νέα εποπτική αρχή, σε σχέση με τις εταιρείες που δε διαθέτουν επαρκή κεφάλαια, αναμένεται να αποτυπωθεί στις αποφάσεις που θα ληφθούν στο αμέσως προσεχές διάστημα, ενώ σε πλήρη εξέλιξη είναι η αναθεώρηση και η εφαρμογή της νέας νομοθεσίας που θα προετοιμάσει τις εταιρείες να προσαρμοστούν στους νέους κανόνες της Solvency II. Την ίδια στιγμή, οι μεγάλες εταιρείες του κλάδου βρίσκονται αντιμέτωπες με τη σκληρή δοκιμασία των «τεστ κοπώσεων» (stress test), που επιβάλλει η αρμόδια ευρωπαϊκή αρχή, σε μια προσπάθεια να δοκιμαστούν οι αντοχές του κλάδου σε αντίξοοες χρηματοοικονομικές συνθήκες. Η δοκιμασία των stress test έχει ήδη ξεκινήσει με τη δημοσιοποίηση από την EIOPA των κατευθυντήριων γραμμών με βάση τις οποίες οι τέσσερις μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες, Εθνική Ασφαλιστική, Efg Eurobank, Αγροτική Ασφαλιστική και Ευρωπαϊκή Πίστη θα πρέπει να μετρήσουν την επάρκεια των κεφαλαίων τους, συνεκτιμώντας τις επιπτώσεις από την άνοδο των spreads, την

πτώση των τιμών των μετοχών και των τιμών των ακινήτων, που προβλέπει το δυσμενές σενάριο. Η Τράπεζα της Ελλάδος ανέλαβε τη σκυτάλη της εποπτείας με αμείωτη ταχύτητα και τα πρώτα δείγματα γραφής δόθηκαν ήδη με τους επιτόπου ελέγχους, που πραγματοποίησε σε είκοσι περίπου εταιρείες του κλάδου. Οι έλεγχοι πραγματοποιήθηκαν την περίοδο Ιανουαρίου - Φεβρουαρίου και αποκάλυψαν σωρεία «αδυναμιών συμμόρφωσης και παρεκκλίσεις» από τις νομοθετικές διατάξεις, με βασικότερη την απόφαση για τον τρόπο τήρησης του Μητρώου Αποθεμάτων που είχε εκδώσει η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης τον Απρίλιο του 2009. Οι διαπιστώσεις της εποπτικής αρχής αφορούν κυρίως το χρόνο αποτίμησης των περιουσιακών στοιχείων που προορίζονται για ασφαλιστική τοποθέτηση, αλλά και το χρόνο ενημέρωσης και τήρησης των σχετικών στοιχείων, προειδοποιώντας ότι «κατά την επόμενη υποβολή των μητρώων ασφαλιστικής τοποθέτησης με ημερομηνία την 31η Μαρτίου 2011, η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης θα προχωρήσει σε ενδελεχείς ελέγχους, προκειμένου να ελεγχθεί η συμμόρφωση» του ασφαλιστικού κλάδου. Ενδεικτικό της σοβαρότητας με την οποία αντιμετωπίζει η νέα εποπτική αρχή το θέμα, είναι η απαίτηση της ΤτΕ από τις διοικήσεις των εταιρειών να ενημερώσουν τα διοικητικά συμβούλια, ζητώντας μάλιστα την έγγραφη δήλωση ότι έλαβαν γνώση της σχετικής επιστολής, επιδιώκοντας με αυτόν τον τρόπο να θέσει τα διοικητικά συμβούλια των ασφαλιστικών εταιρειών ενώπιον των ευθυνών τους. Σύμφωνα με την επιστολή, που έχει αποστείλει η εποπτική αρχή προς τους υπεύθυνους διοικήσεων, οι κυριότερες αδυναμίες συμμόρφωσης αφορούν στα ακόλουθα: >Δ ε υπάρχουν διαδικασίες εσωτερικού ελέγχου ή ότι ακόμα

απρίλιος 2011 23

θέμα

και όπου αυτές υπάρχουν είναι ελλιπείς, ως προς την τήρηση του Μητρώου Ασφαλίσεων > Το Ημερολόγιο Μεταβολών Ασφαλιστικής Τοποθέτησης δεν ενημερώνεται εγκαίρως και πλήρως >Η αποτίμηση των περιουσακών στοιχείων, που έχουν διατεθεί σε ασφαλιστική τοποθέτηση είναι ασυνεχής και πραγματοποιείται σε αραιά και μεγάλα διαστήματα, μη ικανά για τη διασφάλιση τήρησης των διατάξεων του νόμου για τη συμπλήρωση της ασφαλιστικής τοποθέτησης εντός 45 ημερών, σε περιπτώσεις σημαντικής υποτίμησης των στοιχείων που την απαρτίζουν > Δ ιατίθενται σε ασφαλιστική τοποθέτηση περιουσιακά στοιχεία που δεν εμπίπτουν στις κατηγορίες που προβλέπει ο νόμος > Δεν τηρείται ειδικό αρχείο παρακολούθησης της χρονικής υστέρησης καταβολής των ασφαλίστρων ανά ασφαλιστήριο συμβόλαιο και διαμεσολαβούντα. Έτσι, όσον αφορά στα ανείσπρακτα ασφαλιστήρια συμβόλαια, υπάρχει αδυναμία ορθού υπολογισμού και επιβεβαίωσης των απαιτήσεων (των ασφαλισμένων και διαμεσολαβούντων από ασφαλιστήρια), που έγιναν απαιτητές κατά το τελευταίο τρίμηνο > Τ α στοιχεία παρέκκλισης του άρθρου 6 συμπληρώνονται στο Μητρώο Ασφαλίσεων, αντί της ξεχωριστής αναφοράς των συγκεκριμένων στοιχείων εκτός του Μητρώου > Χρησιμοποιούνται κατά παράβαση του νόμου περισσότεροι του ενός θεματοφύλακες για την τήρηση των περιουσιακών στοιχείων ασφαλίσεων, συνδεδεμένων με επενδύσεις (unit linked) > Παρατηρείται καθυστέρηση στην υποχρεωτική ενημέρωση της εποπτικής αρχής για τις μεταβολές των περιουσιακών στοιχείων που διατίθενται σε ασφαλιστική τοποθέτηση

Στο stress test συμμετέχουν περισσότερες από 200 εταιρείες πανευρωπαϊκά, συμπεριλαμβανομένων των μεγαλύτερων ασφαλιστικών ομίλων Η Τράπεζα της Ελλάδος διαπιστώνει περαιτέρω: > Ελλιπή ή λανθασμένη συμπλήρωση στοιχείων >Λ ανθασμένη κατηγοριοποίηση στοιχείων > Κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων με ληκτότητα προγενέστερη της ημερομηνίας υποβολής >Η λεκτρονικό κλείδωμα των υποβαλλόμενων αρχείων > Λανθασμένη κατηγοριοποίηση των στοιχείων που αναφέρονται στο Ειδικό Αρχείο Περιουσιακών Στοιχείων Ασφαλίσεων Ζωής Συνδεδεμένων με Επενδύσεις > Ασυμφωνία μεταξύ των στοιχείων της μηνιαίας αναφοράς του υπεύθυνου αναλογιστή και του Μητρώου Ασφαλιστικής Τοποθέτησης για τα προϊόντα ασφαλίσεων ζωής συνδεδεμένων με επενδύσεις Την ίδια στιγμή, σε πλήρη εξέλιξη είναι η διαδικασία των stress test, που οι τέσσερις μεγάλες εταιρείες του κλάδου θα πρέπει να υλοποιήσουν έως τις 20 Μαΐου. Στο stress test συμμετέχουν περισσότερες από 200 εταιρείες πανευρωπαϊκά, συμπεριλαμβανομένων των μεγαλύτερων ασφαλιστικών ομίλων και,

24 insurance w*rld

όπως επισημαίνει στο σχετικό κείμενο, η EIOPA θα βασιστεί στις αρχές της οδηγίας για τη Solvency II. Οι μέθοδοι αποτίμησης είναι αυτοί που καθορίζονται στο κείμενο της QIS5, θεωρώντας ότι βρίσκονται πιο κοντά στο πλαίσιο των αρχών της Φερεγγυότητας II. Σύμφωνα με τις κατευθύνσεις που έχουν δοθεί σε ευρωπαϊκό επίπεδο, στόχος της άσκησης είναι ο έλεγχος της αντοχής του ασφαλιστικού κλάδου σε αρνητικές εξελίξεις στις κεφαλαιαγορές, αλλά και σε καταστροφικά ή αρνητικά ασφαλιστικά γεγονότα. Ημερομηνία αναφοράς για όλα τα σενάρια, που βασίζονται στην υπόθεση ότι τόσο το βασικό όσο και το αρνητικό σενάριο συμβαίνουν στιγμιαία και ταυτόχρονα ενώ όλες οι υπόλοιπες παράμετροι παραμένουν αμετάβλητες, αποτελεί η 31η Δεκεμβρίου 2010. Τα αποτελέσματα θα σταλούν στη συνέχεια στην EIOPA, χωρίς την αναφορά στο όνομα κάθε ασφαλιστικής επιχείρησης, ενώ τον Ιούλιο θα γίνει η παρουσίασή τους. Τα σενάρια που θα εξεταστούν αναλύουν τρεις υποθετικές περιπτώσεις, εστιάζοντας σε εξελίξεις στην αγορά των ομολόγων, των μετοχών και των τεχνικών προβλέψεων. Το βασικό σενάριο για τον κίνδυνο αγοράς προβλέπει μείωση των επιτοκίων κατά 20 έως και 40 μονάδες βάσης, ενώ, με βάση το δυσμενές σενάριο, η μείωση των επιτοκίων κυμαίνεται από 62,5 έως και 125 μονάδες βάσης ανάλογα με τη διάρκεια του επιτοκίου. Η πτώση των τιμών στην αγορά κατοικιών υπολογίζεται στο 3,8% σύμφωνα με το βασικό σενάριο και φθάνει το 11,6%, με βάση το δυσμενές σενάριο, ενώ στην περίπτωση των εμπορικών ακινήτων η μείωση των τιμών υπολογίζεται στο 15% για το βασικό σενάριο και στο 25% για το δυσμενές σενάριο. Για την περίπτωση των μετοχών, το δυσμενές σενάριο προβλέπει πτώση της τάξης του 15%, ενώ στο βασικό σενάριο η μείωση έχει υπολογιστεί στο 7,5%. Για τα εταιρικά ομόλογα το δυσμενές σενάριο προβλέπει αύξηση των spreads από 31,4% έως 38,3%, ανάλογα με τη βαθμολογία τους, ενώ για την περίπτωση των κρατικών ομολόγων η πτώση των τιμών προεξοφλείται με βάση το δυσμενές σενάριο, προβλέποντας αύξηση των αποδόσεων από 0 για την περίπτωση των γερμανικών ομολόγων έως και 258 μονάδες βάσης για τις ευαίσθητες οικονομίες της Ευρώπης, όπως η Ιρλανδία. Για τα ελληνικά κρατικά ομόλογα το δυσμενές σενάριο προβλέπει αύξηση των αποδόσεων κατά 255 μονάδες βάσης, για τα πορτογαλικά κατά 246 μονάδες βάσης, για τα ισπανικά κατά 165 μονάδες βάσης και κατά 136 μονάδες βάσης για τα κρατικά ομόλογα της Ιταλίας και της Κύπρου. Ο ασφαλιστικός κίνδυνος στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων προσδιορίζεται με βάση το υποθετικό σενάριο ενός καταστροφικού γεγονότος, με 70% αντασφαλιστική κάλυψη ή αύξηση κατά 2% των απαιτήσεων λόγω πληθωρισμού, χωρίς αντίστοιχη αντασφαλιστική κάλυψη. Στον κλάδο ζωής οι πρόσθετες απαιτήσεις υπολογίζονται με βάση σενάρια για τη θνησιμότητα, σε σχέση και με μια πιθανή επιδημία ή τη μακροβιότητα. Σύμφωνα με τις κατευθύνσεις, έμφαση θα δοθεί στο επίπεδο των ιδίων κεφαλαίων (διαθέσιμο κεφάλαιο), πριν και μετά τη διεξαγωγή των τεστ κοπώσεως. Τα ίδια κεφάλαια θα συγκριθούν με τις ελάχιστες κεφαλαιακές απαιτήσεις (MCR) της Φερεγγυότητας II. Το αποτέλεσμα των stress test θα είναι η διαφορά των ιδίων κεφαλαίων, μετά από την εφαρμογή των σεναρίων από το MCR του κάθε σεναρίου. (ID: 4823)

αφιέρωμα

Προσφεύγοντας στις τράπεζες για ασφαλιστικά προϊόντα, κατά βάση επενδυτικά και συνταξιοδοτικά, οι καταναλωτές έχουν κατά κύριο λόγο να επιλέξουν μεταξύ πολλών ευέλικτων, απλών, τυποποιημένων, κατανοητών, αλλά και οικονομικών προγραμμάτων

26 insurance w*rld

bancassurance

Στο bancassurance στρέφονται δυναμικά ασφαλιστικές και τράπεζες Ανάχωμα στην κρίση αποτελεί το bancassurance, μέσω του οποίου τράπεζες και ασφαλιστικές επιχειρούν να κεντρίσουν και πάλι το ενδιαφέρον των καταναλωτών » του Πλάτωνα Τσούλου

Μ

εγάλες ευκαιρίες, αλλά και διεξόδους ανάπτυξης, εν μέσω κρίσης, τόσο για τις ασφαλιστικές εταιρείες, όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες, προσφέρουν οι τραπεζασφαλιστικές εργασίες, οι οποίες χρόνο το χρόνο κερδίζουν όλο και περισσότερο το ενδιαφέρον των καταθετών και των ασφαλισμένων. Πρόκειται, βέβαια, για ένα εναλλακτικό κανάλι διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων, στο οποίο οι καταναλωτές θα πρέπει να εκπαιδευτούν και από τις δύο αγορές, ώστε να εκτιμήσουν τα θετικά του, αλλά και να προσέξουν τις ιδιαιτερότητές του. Προσφεύγοντας στις τράπεζες για ασφαλιστικά προϊόντα, κατά βάση επενδυτικά και συνταξιοδοτικά, οι υποψήφιοι έχουν, κατά κύριο λόγο, να επιλέξουν μεταξύ πολλών ευέλικτων, απλών, τυποποιημένων, κατανοητών, αλλά και οικονομικών προγραμμάτων, τα οποία φαίνεται πως συνάδουν απόλυτα με την περίοδο την οποία βιώνουμε όλοι μας. Οι μειωμένες χορηγήσεις σε στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια, έχουν αφήσει το αρνητικό τους αποτύπωμα και στην ασφαλιστική αγορά, η οποία βλέπει τα έσοδά της από το bancassurance να μειώνονται, τόσο στις Γενικές Ασφάλειες, όσο και στον κλάδο Ζωής. Ασφαλιστικές και τράπεζες έχουν λοιπόν δημιουργήσει και συνεχίζουν να δημιουργούν νέα προγράμματα, ελκυστικά για περιόδους περιορισμένης ρευστότητας, προσδοκώντας

να κεντρίσουν και πάλι το ενδιαφέρον των καταθετών. Μάλιστα, γνωρίζοντας ότι οι επερχόμενες μεταρρυθμίσεις στο συνταξιοδοτικό, αλλά και οι πρόσφατες περικοπές στις συντάξεις, ανοίγουν πεδίον δόξης λαμπρό για τα συνταξιοδοτικά και τα επενδυτικά προγράμματα, οι δύο κλάδοι ανασυντάσσουν τις δυνάμεις τους, με σκοπό τη διεκδίκηση μιας πιο στενής σχέσης με τους εργαζόμενους και μελλοντικούς συνταξιούχους. Οι δύο αγορές μόνο οφέλη μπορούν να προσδοκούν από το bancassurance. Οι μεν ασφαλιστικές εταιρείες επιχειρούν τη διεύρυνση της πελατειακής τους βάσης, σε μια περίοδο δυσμενών οικονομικών συγκυριών, μέσα από ένα εναλλακτικό κανάλι διανομής, οι δε τράπεζες εξασφαλίζουν έσοδα σε μια κρίσιμη για τις ίδιες περίοδο, που τα δικά τους προϊόντα εμφανίζουν χαμηλή ζήτηση. Το Insurance World, στο τεύχος αυτό, προσεγγίζει τον τομέα του bancassurance, ανοίγοντας «διάλογο» με επτά κορυφαία στελέχη ισάριθμων ασφαλιστικών εταιρειών, από τα οποία ζήτησε να τοποθετηθούν για τις προοπτικές που διανοίγονται και για τις δύο αγορές με τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω των τραπεζικών δικτύων, για το πώς η εν λόγω δραστηριότητα ανταπεξέρχεται στα προβλήματα της κρίσης, αλλά και για τα νέα τους προϊόντα και το πώς αυτά διαφοροποιούνται έναντι τις κρίσης. Την πρόσκληση «διαλόγου» αποδέχθηκαν οι εταιρείες Εθνική Ασφαλιστική, Interamerican, EFG Eurolife, Metlife-Alico, ΑΤΕ Ασφαλιστική, ING και Credit Agricole Life. (ID:4814)

απρίλιος 2011 27

αφιέρωμα

Ιωάννης Βασιλάτος

Αναπληρωτής Γενικός διευθυντής της Εθνικής Ασφαλιστικής To bancassurance είναι ένας θεσμός που συνεχίζει να αναπτύσσεται, δίνοντας λύσεις στους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, παρά την κρίση και τις αντίξοες συνθήκες που αυτή δημιουργεί για όλους μας. Είναι φανερό ότι στη χώρα μας, που ο θεσμός καθυστέρησε να αναπτυχθεί σε σχέση με την ευρωπαϊκή αγορά, συνδέθηκε κυρίως με τραπεζικά προϊόντα, τα οποία στην παρούσα φάση έχουν καίρια πληγεί από την ύφεση, όπως για παράδειγμα οι χορηγήσεις, που συνδυάζονται με ασφαλίσεις ζωής των δανειοληπτών και άλλα συναφή προϊόντα. Στο εξωτερικό, η ανάπτυξη του bancassurance είχε μία πολύ διαφορετική βάση. Εκεί οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων είναι εκπαιδευμένοι και με ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση. Η λογική αυτή σταδιακά θα λειτουργήσει και εδώ, αν και απαιτείται χρόνος και εκπαίδευση, που αποτελεί αμιγώς ευθύνη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Στην τρέχουσα συγκυρία, οι ανάγκες που ανακύπτουν και πρέπει να αντιμετωπισθούν είναι αυξημένες. Μπορεί ο ρυθμός των νέων χορηγήσεων να είναι μικρότερος, όμως, για παράδειγμα, δημιουργείται η ανάγκη επέκτασης των ασφαλίσεων αποπληρωμής των δόσεων των δανείων, σε περίπτωση οικονομικής αδυναμίας του δανειολήπτη. Ενδέχεται λοιπόν η κρίση να μεταβάλει τις μορφές των προϊόντων, καθώς δημιουργεί νέα δεδομένα, όμως συγχρόνως επισφραγίζει και την ανάγκη περαιτέρω επέκτασης του θεσμού. Οι μεγάλες αλλαγές στην κοινωνική ασφάλιση λόγου χάρη, οδηγούν τους Έλληνες πολίτες στην αναζήτηση εξασφάλισης πρόσθετων πόρων για τη συνταξιοδότησή τους. Έτσι και αφού η νομοθεσία θα μεταβληθεί, πολύ κόσμος θα αναζητήσει πρόσθετα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η εμπειρία έχει δείξει πως το bancassurance θα έχει σημαντικό μερίδιο στην κάλυψη των παραπάνω αναγκών, καθώς τα τραπεζικά δίκτυα μπορούν να προωθούν με επιτυχία τέτοια προϊόντα. Ιδιαίτερη όμως αξία σε όλα τα παραπάνω, κυρίως λόγω της ιδιαίτερης οικονομικής συγκυρίας, έχει η αξιοπιστία που οι χρηματοοικονομικοί όμιλοι χτίζουν αυτήν την περίοδο. Ως γνωστόν, όλα τα παραπάνω προϊόντα απαιτούν χρόνο για να ωριμάσουν και εάν και εφόσον οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων δεν είναι βέβαιοι πως οι όμιλοι, στους οποίους τοποθετούν τις προσδοκίες για το μέλλον τους, είναι απολύτως φερέγγυοι, τότε θα αναζητήσουν λύσεις μέσα στο ευρύ διεθνοποιημένο περιβάλλον όπου θα βρουν κάπου αλλού αυτές τις εγγυήσεις. Υπό αυτή την έννοια, ο

28 insurance w*rld

όμιλος της Εθνικής Τράπεζας έχει ένα τεράστιο συγκριτικό πλεονέκτημα και στο πεδίο αυτό. Η Εθνική Τράπεζα έχει διαμέσου των ετών ταυτίσει την ύπαρξή της με τη φερεγγυότητα στη συνείδηση όλου του κόσμου και όχι μόνον των πελατών της. Μετά και την πρόσφατη αύξηση μαμούθ του μετοχικού κεφαλαίου της Εθνικής Τράπεζας αλλά και τον τρόπο τον οποίον επέλεξε η ΕΤΕ να κινηθεί μέσα στην κρίση, σε συνδυασμό με τις αλλαγές λόγω Solvency II που θα γίνουν στην ασφαλιστική αγορά, ο όμιλος της Εθνικής Τράπεζας εκτιμά πως θα λειτουργήσει σε ένα πεδίο με όρους και διαδικασίες, τους οποίους μπορεί απολύτως να εξυπηρετήσει προς όφελος των πελατών του.

Η Εθνική Τράπεζα, στη συνείδηση όλου του κόσμου και όχι μόνον των πελατών της, έχει διαμέσου των ετών ταυτίσει την ύπαρξή της με τη φερεγγυότητα Η στενή συνεργασία μεταξύ της Τράπεζας και της Εθνικής Ασφαλιστικής, που αποτελεί τη μεγαλύτερη θυγατρική του ομίλου, έχει ως αποτέλεσμα οι πελάτες του ομίλου να απολαμβάνουν μία από τις πιο ολοκληρωμένες γκάμες προϊόντων και υπηρεσιών bancassurance. Το bancassurance θα συνεχίσει να αποτελεί άξονα ανάπτυξης για τον όμιλο, που διαθέτει ένα πολύ μεγάλο πελατολόγιο. Η ανάπτυξη του θεσμού στη χώρα μας έχει ούτως ή άλλως πολύ μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης, αν συγκρίνει κανείς τα μεγέθη στην Ε.Ε. με αυτά στην Ελλάδα. Τα προϊόντα που επιχειρεί να προσφέρει ο θεσμός είναι απλά και εύκολα κατανοητά από τους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, οι οποίοι στην πλειοψηφία τους επιδιώκουν το one stop shop, που είναι και η βασική φιλοσοφία του θεσμού. Αυτή ακριβώς είναι και η πρόσφατη εμπειρία από τη συνεργασία της Εθνικής Τράπεζας με την Εθνική Ασφαλιστική στο χώρο του bancassurance, όπου καταγράφονται σημαντικοί ρυθμοί ανάπτυξης εργασιών, που συνδυάζονται με ουσιαστική ικανοποίηση των πελατών από τις υπηρεσίες και τα προϊόντα που παρέχονται. Η δυναμική της συγκεκριμένης δραστηριότητας αναμένεται να παραμείνει ισχυρή, με πολλά οφέλη για τους πελάτες.

Η Εθνική Ασφαλιστική στον τομέα του bancassurance αναπτύσσεται βασιζόμενη σε δύο προϊόντα: «Προσθέτω» Τo συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «Προσθέτω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και απευθύνεται σε όσους θέλουν να εξασφαλίσουν το βιοτικό τους επίπεδο, όταν σταματήσουν τη εργασία τους και, ανάλογα με το πώς

bancassurance

έχουν διαμορφωθεί οι ανάγκες τους εκείνη την εποχή, να λάβουν, είτε με μια εγγυημένη εφάπαξ παροχή, είτε ένα από σήμερα εγγυημένο ισόβιο μηνιαίο εισόδημα για τη συμπλήρωση της σύνταξής τους. Η μηνιαία σύνταξη που καταβάλλεται από το πρόγραμμα μπορεί να καταβληθεί με πολλές εναλλακτικές μορφές: ως ισόβια μηνιαία σύνταξη, ως ισόβια μηνιαία σύνταξη, με εγγυημένη περίοδο καταβολής 10, 15 ή 20 ετών και ως σύνταξη ορισμένης περιόδου, από 5 έως 40 έτη. Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες και τις τρέχουσες οικονομικές δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα, είτε με εφάπαξ πληρωμή είτε με συνδυασμό και των δύο. Η έναρξη του προγράμματος μπορεί να γίνει από την ηλικία των 18 ετών. Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 65 έτη, αν επιλεγεί μηνιαίος τρόπος πληρωμής, και τα 75 έτη, αν επιλεγεί εφάπαξ τρόπος πληρωμής, που θα οδηγήσει σε άμεση συνταξιοδότηση. Η δυνατότητα συνταξιοδότησης ξεκινά από την ηλικία των 50 ετών. Όλες οι εναλλακτικές λύσεις, πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή σύνταξης, προσφέρουν ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής και δίνουν τη δυνατότητα επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. Μπορούν επίσης να λειτουργήσουν σαν εξασφάλιση για τη λήψη δανείων. Επιπλέον, οι κάτοχοι των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μηνιαίας πληρωμής μπορούν να ενισχύσουν τα προγράμματά τους με Πρόσθετη Ασφάλιση Θανάτου συνεπεία ατυχήματος, κεφαλαίου 60.000 ευρώ, με κόστος 6,17 ευρώ μηνιαίως.

«Φροντίζω» Τo παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα «Φροντίζω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και εξασφαλίζει ένα εγγυημένο εφάπαξ ποσό ή μηνιαίο εισόδημα, με στόχο να καλυφθούν οι ανάγκες που θα αντιμετωπίσει το παιδί σε επόμενα στάδια της ζωής του, όπως υψηλή ποιότητα σπουδών, το ξεκίνημα μίας δουλειάς, τη δημιουργία μίας οικογένειας, την εξασφάλιση ενός μηνιαίου εισοδήματος. Το μηνιαίο εισόδημα καταβάλλεται από το πρόγραμμα για πέντε έτη, είτε ως σταθερό είτε ως αυξανόμενο ποσό κατά 4% ετησίως. Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες, και τις τρέχουσες οικονομικές δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα, είτε με εφάπαξ πληρωμή, είτε με συνδυασμό και των δύο. Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 25 έτη και μέγιστη ηλικία για την καταβολή του εφάπαξ ή του μηνιαίου εισοδήματος τα 35 έτη. Πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή εισοδήματος, προσφέρεται ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής, πρόσθετη οικονομική ενίσχυση στα προγράμματα εφάπαξ πληρωμής σε περίπτωση πολύ

σοβαρού ατυχήματος του παιδιού και δυνατότητα επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. Επιπλέον ασφαλιστική προστασία για απώλεια ζωής συνεπεία ατυχήματος, παρέχεται στους γονείς με πολύ προνομιακούς όρους. Το πρόγραμμα «Φροντίζω» μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως εξασφάλιση για τη λήψη δανείων. (ID:4815)

Γιάννης Καντώρος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων του ομίλου Interamerican Η σταθερή ανάπτυξη του bancassurance, ως εναλλακτικού καναλιού πώλησης, εντάσσεται στο στρατηγικό σχεδιασμό μας τα τελευταία τρία χρόνια. Ο ουσιαστικός στόχος ανάπτυξης του bancassurance είναι η διεύρυνση της πελατειακής μας βάσης μέσω της διείσδυσής μας σε νέες αγορές, τις οποίες δεν ήταν εύκολο να προσεγγίσουμε μέσω των παραδοσιακών μας δικτύων (Agency, Πράκτορες) και λειτουργεί ως συμπληρωματικό κανάλι διανομής. Από την άλλη πλευρά, οι τράπεζες, λόγω της υποχώρησης των παραδοσιακών τραπεζικών προϊόντων, αναζητούν νέες πηγές εσόδων. Αξίζει να επισημάνουμε ότι η οικονομική ύφεση οδηγεί τον καταναλωτή στην αναζήτηση σχέσεων εμπιστοσύνης, αξιοπιστίας και φερεγγυότητας, που «παραδοσιακά» συνοδεύουν τη λειτουργία των Τραπεζών. Συνεπώς, το bancassurance αναμένεται να αποτελέσει σημαντικό μοχλό ανάπτυξης και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Το bancassurance αναμένεται να αποτελέσει σημαντικό μοχλό ανάπτυξης και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ασφαλιστικές εταιρείες Σε ότι αφορά στη Millennium Bank, με την οποία η Interamerican διατηρεί μία στενή και πολυετή σχέση, διαθέτει στην αγορά ειδικά διαμορφωμένα ασφαλιστικά προγράμματα, με οργανωμένο και συστηματικό τρόπο, βασισμένα στη σωστή προώθησή τους με προσωπική προσέγγιση του πελάτη, αλλά και στην εξαιρετική κατάρτιση των στελεχών της. Η σωστή ενημέρωση γίνεται από πιστοποιημένους τραπεζικούς συμβούλους με γνώση και επίγνωση, λόγω του ότι καλούνται να καλύψουν αποτελεσματικά βαρυσήμαντες ανάγκες των πελατών, όπως η αποταμίευση, η συνταξιοδότηση και η υγεία. Στόχος μας είναι η ενίσχυση του bancassurance με συνεχείς ενέργειες. Λαμβάνοντας υπόψη την εταιρική στοχοθεσία, το bancassurance παρουσιάζει σημαντική ποσοτική και ποιοτική ανάπτυξη και μάλιστα σε βαθμούς μεγαλύτερους των ετήσιων στόχων μας.

απρίλιος 2011 29

αφιέρωμα

Tα προγράμματα bancassurance είναι τα ακόλουθα: Συνταξιοδοτικό Απευθύνεται σε: 1. Πελάτες οι οποίοι ενδιαφέρονται να εξασφαλίσουν ένα συμπληρωματικό ισόβιο εισόδημα για να ενισχύσουν τη μελλοντική τους σύνταξη 2. Γονείς οι οποίοι ενδιαφέρονται να συγκεντρώσουν ένα κεφάλαιο για τις μελλοντικές ανάγκες των παιδιών τους Πρόγραμμα συστηματικής αποταμίευσης με: 1. Συγκεκριμένη διάρκεια και καταβολή του κεφαλαίου στη λήξη 2. Δυνατότητα πίστωσης υπεραπόδοσης σε κάθε έτος (εφόσον υπάρχει) 3. Επιστροφή όλων των καταβληθέντων καθαρών ετήσιων ασφαλίστρων με έντοκη προσαύξηση (ετήσιο επιτόκιο 2%), αφαιρουμένων επιβαρύνσεων για δικαιώματα, φόρους και τέλη σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλιζομένου.

Επενδυτικό-Αποταμιευτικό Απευθύνεται σε άτομα που ενδιαφέρονται για μια αποταμίευση, προσδοκώντας υψηλές αποδόσεις για τα χρήματά τους, συνδυάζοντας τα οφέλη της ασφαλιστικής κάλυψης.

1. Ασφάλισμα κατά την λήξη του ασφαλιστηρίου 2. Ασφάλισμα κατά το θάνατο του ασφαλιζομένου 3. Bonus Διατήρησης της Ασφάλισης Όσον αφορά στα ασφάλιστρα προσφέρονται τρεις επιλογές: α) 50 ευρώ το μήνα (600 ευρώ ετησίως) β) 75 ευρώ το μήνα (900 ευρώ ετησίως) γ) 100 ευρώ το μήνα (1.200 ευρώ ετησίως) (ID:4816)

Richard Sutton

Διευθύνων Σύμβουλος της Credit Agricole Σε μία εποχή που οι αλλαγές είναι ραγδαίες, πολυδιάστατες και συμβαίνουν σε διεθνές επίπεδο, κάθε εταιρεία με σαφές επιχειρηματικό σχέδιο οφείλει να αντιμετωπίζει τις προκλήσεις που εμφανίζονται και να προσαρμόζει τη στρατηγική της, ώστε να βρίσκεται δίπλα στους πελάτες της (υφιστάμενους και μελλοντικούς) και να τους προσφέρει λύσεις, οι οποίες να καλύπτουν σε βάθος χρόνου τις ανάγκες τους. Σήμερα, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι ακόμα πιο διευρυμένος και οφείλουμε να «εκπαιδεύουμε» το καταναλωτικό κοινό και να του παρέχουμε τα κατάλληλα εργαλεία, ώστε να είναι σε θέση να αναζητά και να αξιολογεί τις προσφορές που υπάρχουν και να επιλέγουν αυτή που ταιριάζει στις δικές του ανάγκες!

30 insurance w*rld

Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής, οι κοινωνικο-οικονομικές αλλαγές και οι διαφορετικές απαιτήσεις του καταναλωτή έχουν επηρεάσει την ασφαλιστική αγορά ζωής σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Παράλληλα, σε ό,τι αφορά στην Ελλάδα, ας σημειωθεί ότι η ασφαλιστική αγορά ζωής βρίσκεται σε εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα, σε σχέση με την Ευρώπη, σε κατά κεφαλή ασφάλιστρο. Όλα τα παραπάνω αναδεικνύουν μία επιχειρηματική ευκαιρία: τη δραστηριοποίηση στην παροχή συνταξιοδοτικών λύσεων, την οποία η Credit Agricole Life επιθυμεί και είναι σε θέση να αξιοποιήσει. Η Credit Agricole Life, σε αποκλειστική συνεργασία με το Δίκτυο καταστημάτων της Εμπορικής Τράπεζας, δραστηριοποιείται στην παροχή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων τα τελευταία επτά χρόνια στην ελληνικά αγορά. Σήμερα, στρατηγικό στόχο της εταιρείας μας αποτελεί η τοποθέτησή της στην αγορά, ως «παρόχου συνταξιοδοτικών λύσεων», ακολουθώντας το μοντέλο, που εφαρμόζει η μητρική μας εταιρία Credit Agricole Assurances, τόσο στη Γαλλία, όσο και στις θυγατρικές, σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Το κοινό στο οποίο απευθυνόμαστε είναι οι πελάτες της Εμπορικής Τράπεζας αρχικά, αλλά και το ευρύ καταναλωτικό κοινό, το οποίο αναζητά μία πρόταση για συμπληρωματική σύνταξη από μία Τράπεζα. Διαθέτοντας μεγάλη εμπειρία στον τομέα αυτό, λάβαμε υπόψη μας τους προβληματισμούς των καταναλωτών σήμερα, οι οποίοι επιθυμούν, τόσο να μην αισθάνονται εγκλωβισμένοι στο πρόγραμμά τους, όσο και να εμπιστευτούν έναν ισχυρό και φερέγγυο οργανισμό για το συνταξιοδοτικό προγραμματισμό τους. Η πρόταση της Credit Agricole Life για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα απαντά στα παραπάνω, εφόσον τα προγράμματά μας προσαρμόζονται στο προφίλ του πελάτη – π.χ. στην οικονομική κατάσταση, το στάδιο της ζωής του (ξεκίνημα καριέρας, δημιουργία οικογένειας) – και διαθέτουν ευελιξία σε όλη τη διάρκειά τους. Παράλληλα, ο μέτοχός μας Credit Agricole Assurances, ένας οικονομικά εύρωστος οργανισμός και ηγέτης στις τραπεζοασφάλειες στην Ευρώπη, εγγυάται την προστασία της αποταμίευσης του πελάτη. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι τραπεζοασφαλιστικές και παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες δεν δρουν ανταγωνιστικά, αλλά συμπληρωματικά. Στόχος μας είναι να συμβάλλουμε στην αφύπνιση της ασφαλιστικής συνείδησης των καταναλωτών και να δοθεί σε όλους μας η ευκαιρία να αναπτύξουμε την ασφαλιστική αγορά, φτάνοντας το επίπεδο στο οποίο της αξίζει να βρίσκεται. (ID:4821)

Μελέτης Φουσκαρής

Διευθυντής Marketing και Επικοινωνίας της Metlife-Alico Όπως σε όλο τον κόσμο, έτσι και στην ελληνική αγορά τα ασφαλιστικά

bancassurance

προγράμματα διατίθενται σήμερα μέσα από διαφορετικά δίκτυα διανομής, καθένα από τα οποία απευθύνεται σε συγκεκριμένες κατηγορίες πελατών, αφού διαθέτει τα δικά του ιδιαίτερα χαρακτηριστικά. Το agency system είναι το δίκτυο διανομής, που έχει τη μεγαλύτερη διάδοση και αυτό που χρησιμοποιείται περισσότερο από τις ασφαλιστικές εταιρείες, ενώ ανάμεσα στα υπόλοιπα δίκτυα διανομής, από τα μέσα της δεκαετίας του 1990 άρχισε να γίνεται ευρύτερα γνωστή στην Ελλάδα και η έννοια της τραπεζασφάλισης ή bancassurance, όπως επεκράτησε να ονομάζεται. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες εμπλουτίζουν με ασφαλιστικά προϊόντα το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρουν. Για να γίνει το βήμα αυτό, οι τράπεζες είτε συνεργάσθηκαν με υπάρχουσες ασφαλιστικές εταιρείες είτε δημιούργησαν δικές τους.

Σε σχέση με άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ο τομέας της Τραπεζοασφάλισης για την χώρα μας αποτελεί ένα σχετικά νέο πεδίο Μέσω του bancassurance, προσφέρεται μια εναλλακτική προσέγγιση στο θέμα της ασφάλισης, τουλάχιστον για ορισμένες κατηγορίες ασφαλιστικών προγραμμάτων, τα οποία δεν είναι ιδιαίτερα πολύπλοκα και τα οποία μπορούν να διατεθούν κυρίως μέσω τραπεζικών δικτύων. Σε σχέση με άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ο τομέας της Τραπεζοασφάλισης για την χώρα μας αποτελεί ένα σχετικά νέο πεδίο. Αξίζει να σημειωθεί ότι βρισκόμαστε πίσω σε σχέση με τον μέσο όρο των χωρών της Ευρώπης και αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης. Η MetLife Alico διαθέτει πολύ μεγάλη εμπειρία και στη συγκεκριμένη κατηγορία προγραμμάτων, τόσο στην Ελλάδα όσο και σε διεθνές επίπεδο, αναπτύσσοντας συνεργασίες μέσα από distribution agreements αλλά και με την ίδρυση εταιριών joint venture. Στις συνεργασίες αυτές η MetLife Alico σχεδιάζει ειδικά

ασφαλιστικά προγράμματα ζωής, ώστε να συνδυαστούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο στους επιλεγμένους τρόπους διανομής, στο προφίλ των πελατών του συνεργάτη και στη στρατηγική και φιλοσοφία της τράπεζας. Τα προϊόντα αυτά ανήκουν κυρίως στην κατηγορία του Credit Life (ασφάλιση δανειοληπτών και κατόχων πιστωτικών καρτών), των Συνταξιοδοτικών/Αποταμιευτικών Προγραμμάτων, των προγραμμάτων Ατυχημάτων & Υγείας καθώς και των Unit Linked, με ή χωρίς εγγυήσεις. (ID:4818)

Μάνος Χειράκης

Διευθυντής Marketing Bancassurance της ING Greece Το σημερινό περιβάλλον στην Ελλάδα θέτει τις βάσεις δημιουργίας συνθηκών ωρίμανσης του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης στη συνείδηση της κοινωνίας. Σήμερα, η πρόθεση και η ανάγκη της κοινωνίας για την εξασφάλιση συμπληρωματικού εισοδήματος για την περίοδο της συνταξιοδότησης είναι εντονότερη από ότι ήταν στο παρελθόν. Αυτό επιβεβαιώνουν και τα αποτελέσματα έρευνας που πραγματοποιήθηκε για την ΕΑΕΕ. Αυτό όμως είναι κάτι, που δε μπορεί να φανεί άμεσα στους αριθμούς των ασφαλισμένων γιατί λόγω των οικονομικών συνθηκών που επικρατούν, το ατομικό και οικογενειακό εισόδημα δέχεται πιέσεις. Όμως, η καταγεγραμμένη αυξημένη πρόθεση και ανάγκη στα αποτελέσματα της έρευνας υπάρχουν και θα αρχίσουν να καταγράφονται μεσοπρόθεσμα σε αριθμό νέων ασφαλισμένων. Μέσα σε αυτό το πλαίσιο τα μεσοπρόθεσμα περιθώρια ανάπτυξης των συνταξιοδοτικών – αποταμιευτικών προγραμμάτων και εν γένει της ιδιωτικής ασφάλισης είναι μεγάλα. Όμως, σε αυτήν την κατεύθυνση πρέπει να συνεισφέρει και η πολιτεία με κίνητρα και πολιτικές, που θα βοηθήσουν ολοένα και μεγαλύτερο αριθμό πολιτών να καρπωθούν τα οφέλη και τα πλεονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. Είναι

απρίλιος 2011 31

αφιέρωμα

σημαντικό η πολιτεία να κατανοήσει τον ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης, μέσα σε ένα διευρυμένο πλαίσιο άσκησης κοινωνικής πολιτικής. Γιατί η ιδιωτική ασφάλιση στις σύγχρονες κοινωνίες αποτελεί σημαντικό πυλώνα για τη διαμόρφωση ενός εφικτού και βασισμένου στην πραγματικότητα πλαισίου κοινωνικής πολιτικής, ενώ την ίδια στιγμή και μέσω της ανάπτυξης της ιδιωτικής ασφάλισης ενισχύονται οι επενδύσεις, οι θέσεις εργασίας και η εθνική αποταμίευση.

τραπεζικού καταστήματος και στη φιλοσοφία του τραπεζικού οργανισμού συνολικά. Τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα ζωής, κατά κύριο λόγο, χωρίζονται σε αυτά που συνδέονται με δανειακές συμβάσεις (credit life) και στα retail προϊόντα που κύριο άξονα έχουν τα συνταξιοδοτικά – αποταμιευτικά προγράμματα, αλλά και σε αυτά που σκοπεύουν στην δημιουργία κεφαλαίου για την εξασφάλιση παιδιών.

Είναι σημαντικό η πολιτεία να κατανοήσει το ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης μέσα σε ένα διευρυμένο πλαίσιο άσκησης κοινωνικής πολιτικής

Συνεργασία ΙNG και Τράπεζας Πειραιώς

Το bancassurance, ως κανάλι προώθησης και διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων, έχει αναπτυχθεί και συνεχίζει να αναπτύσσεται με μεγάλους ρυθμούς, με αποτέλεσμα να κατέχει ήδη ένα μεγάλο μερίδιο στην ασφαλιστική αγορά ζωής και ένα ακόμα μεγαλύτερο στη νέα παραγωγή. Το bancassurance, λόγω της δυναμικής του, αναμένεται να συνεχίσει να διευρύνεται και να αποτελέσει ισχυρό πυλώνα της ανάπτυξης του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς γιατί μεγαλώνει τη συνολική «πίτα» της αγοράς. Χαρακτηριστικό της μεγάλης του συνεισφοράς στη διεύρυνση της αγοράς, είναι ότι ένα μεγάλο ποσοστό πελατών, που ασφαλίζονται μέσω αυτού είναι νέοι ασφαλισμένοι. Αυτό επιτυγχάνεται από το γεγονός ότι οι τραπεζικοί οργανισμοί διατηρούν πολλά καταστήματα σε όλη την ελληνική επικράτεια με καθημερινή επισκεψιμότητα πελατών, αφού διαθέτουν πάρα πολύ μεγάλες και καλά τμηματοποιημένες πελατειακές βάσεις. Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα το bancassurance να φέρνει πιο κοντά τα ασφαλιστικά προϊόντα στην καθημερινότητα εκατομμυρίων δυνητικών ασφαλιστικών πελατών. Το χαρτοφυλάκιο των ασφαλιστικών προϊόντων, που μπορούν να προωθηθούν μέσω των τραπεζικών καταστημάτων, έχουν συγκεκριμένα χαρακτηριστικά. Τα bancassurance προϊόντα δεν πρέπει να είναι περίπλοκα, πρέπει να προσεγγίζουν την τραπεζική φιλοσοφία, να είναι ευέλικτα και να υποστηρίζονται από αυτοματοποιημένες διαδικασίες αίτησης, έκδοσης, πληρωμής, επεκτεινόμενες στην επαγγελματική συμβουλή και υποστήριξη των πιστοποιημένων υπαλλήλων της τράπεζας (on line εκπαίδευση, εξειδικευμένο call center κ.α.), καθώς και στο after sales service των πελατών. Επίσης και ο αριθμός των ασφαλιστικών προϊόντων, που μπορούν να προωθηθούν με επιτυχία μέσα από τα τραπεζικά καταστήματα, διαφέρει ανάλογα με το βαθμό ωρίμανσης και διείσδυσης της ασφαλιστικής έννοιας στην κουλτούρα του

32 insurance w*rld

Το bancassurance στην ΙNG αποτελεί σημαντικό άξονα ανάπτυξης και δραστηριοποιείται εδώ και αρκετά χρόνια μέσω της στρατηγικής συνεργασίας της με την Τράπεζα Πειραιώς, μια συνεργασία που παράγει πολύ σημαντικά αποτελέσματα για τους δυο ομίλους. Η συνεργασία αυτή έχει αρκετά υψηλό βαθμό τεχνογνωσίας, τόσο από πλευράς τραπεζικού οργανισμού όσο και από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό είναι κάτι το οποίο έχει προκύψει από την ισχυρή δέσμευση και αφοσίωση των δύο ομίλων και έχει οδηγήσει σε υψηλό βαθμό ωρίμανσης και διείσδυσης της ασφαλιστικής έννοιας και κατ’ επέκταση του ασφαλιστικού προϊόντος ζωής στο τραπεζικό κατάστημα, ενώ, από την άλλη πλευρά στην καλύτερη κατανόηση από την ασφαλιστική εταιρεία των διαφοροποιημένων αναγκών του τραπεζικού δικτύου, σε σχέση με το δίκτυο ασφαλιστικών συμβούλων.

H συνεργασία αυτή υποστηρίζεται και από τους δύο ομίλους, με ευέλικτα και σύγχρονα προϊόντα, αυτοματοποιημένες διαδικασίες και συστήματα υποστήριξης προϊόντος, που εκτείνονται σε όλα τα στάδια της διαδικασίας συμβουλής, πώλησης και after sales service πελατών. Μέσα από αυτή τη συνεργασία η ING προωθεί bancassurance προϊόντα συνδεδεμένα με δανειακές συμβάσεις (credit life) καθώς και προϊόντα retail με κύριο άξονα τα αποταμιευτικά-συνταξιοδοτικά προϊόντα, καθώς και προϊόντα δημιουργίας κεφαλαίου για την εξασφάλιση παιδιών.

«ING Πειραιώς Σύνταξη» Πρόκειται για ένα σύγχρονο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, το οποίο στοχεύει στη δημιουργία μηνιαίας σύνταξης ή στο σχηματισμό ενός σημαντικού κεφαλαίου, μέσα από μια προγραμματισμένη σειρά αποταμιεύσεων. Επιπλέον, αξίζει να σημειωθεί ότι στη λήξη του προγράμ-

bancassurance

ματος λαμβάνεται το ποσό της εγγυημένης μηνιαίας σύνταξης που έχει επιλεγεί, ενώ, εναλλακτικά, μπορεί να ληφθεί το συσσωρευμένο κεφάλαιο σαν εφάπαξ ποσό. Βασικά πλεονεκτήματα του προγράμματος «ING Πειραιώς Σύνταξη»: 1. Δυνατότητα επιλογής μηνιαίας καταβολής εκ μέρους του πελάτη 2. Δεν απαιτείται αρχικό υψηλό κεφάλαιο 3. Δυνατότητα επιλογής είσπραξης του κεφαλαίου μέσω περιοδικών καταβολών ή ως εφάπαξ ποσό 4. Προστασία αξίας του μελλοντικού κεφαλαίου με το προνομιακό χαρακτηριστικό της ετήσιας αυτόματης αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου κατά 3% Το προϊόν απευθύνεται σε όσους επιθυμούν να εξασφαλίσουν, ειδικά εν μέσω της δύσκολης περιόδου που διανύουμε, από τώρα εγγυημένη σύνταξη. (ID:4819)

Ιορδάνης Χατζηιωσήφ

Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΤΕ Ασφαλιστικής Η παροχή ολοκληρωμένων χρηματο-ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών αποτελούν κοινό τόπο ανάπτυξης των ασφαλιστικών εταιρειών και των τραπεζών. Όπως είναι γνωστό, το bancassurance στοχεύει στην κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών των πελατών των τραπεζών, μέσω της προώθησης απλών, ευέλικτων, τυποποιημένων και προσιτών προϊόντων. Ο ρυθμός με τον οποίο αναπτύσσεται η αγορά των τραπεζοασφαλίσεων είναι μεγαλύτερος από αυτόν του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς, ενώ αναμένεται τα επόμενα χρόνια να αναπτυχθεί με ακόμα μεγαλύτερους ρυθμούς, αφού η προώθηση τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, συγκεντρώνει πολλά πλεονεκτήματα. Η ανάπτυξη βέβαια αυτή, δε γίνεται με «αυτόματο πιλότο», αλλά συνδέεται με τη δυνατότητα αποτελεσματικής υλοποίησης της κοινής στρατηγικής τράπεζας και ασφαλιστικής. Σήμερα, η κάμψη του ρυθμού ανάπτυξης των χορηγικών εργασιών και η ανάγκη για άντληση εσόδων από εναλλακτικές δραστηριότητες, οδηγεί τις τράπεζες να στηριχθούν στο bancassurance, το οποίο αποτελεί πάντα μια σημαντική πηγή κερδοφορίας, πολλαπλά χρήσιμη για την περίοδο που διανύουμε. Οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου αυτού εξακολουθούν να είναι ενθαρρυντικές, δεδομένου

ότι εκτός των άλλων, οι τράπεζες έχουν «πρόσβαση» στα εκατομμύρια των πελατών τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι βασικοί άξονες πάνω στους οποίους διαφαίνεται ότι θα κινηθούν στο άμεσο μέλλον, έχοντας μάλιστα υπόψη την μειωμένη οικονομική δυνατότητα των πελατών τους, είναι: > Η προώθηση «πακέτων προϊόντων», με την ενσωμάτωση ελκυστικών ασφαλιστικών καλύψεων σε τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες με ιδιαίτερο χαρακτηριστικό το πολύ χαμηλό κόστος (π.χ. Λογαριασμός Ταμιευτηρίου με Προστασία Ατυχήματος ή με Διαγνωστικές Εξετάσεις) > Μόχλευση του πελατολογίου και επαναπροσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών των πελατών, με την προώθηση προγραμμάτων αποταμίευσης-σύνταξης, ασφάλισης κατοικιών, προστασίας δανειοληπτών και αυτοκινήτων > Χρήση της πολυκαναλικής διανομής, αξιοποίηση, δηλαδή, της εμπειρίας-τεχνογνωσίας των τραπεζών στις υπηρεσίες Internet & Phone Banking, ώστε να διατίθενται απευθείας στους πελάτες τυποποιημένα ασφαλιστικά προϊόντα και μέσω των εναλλακτικών δικτύων διανομής > Υβριδική Ανάπτυξη Πωλήσεων. Σύμφωνα με αυτό το μοντέλο ανάπτυξης, τα νομικά πρόσωπα-πελάτες των τραπεζών προσεγγίζονται από κοινού από στελέχη τράπεζας και ασφαλιστικής, στοχεύοντας αφενός στην ασφάλιση των παγίων της επιχείρησης-στόχου, αφετέρου στην προώθηση εξειδικευμένων προγραμμάτων ομαδικών και ατομικών ασφαλίσεων ζωής και υγείας, στο προσωπικό της.

Ο ρυθμός με τον οποίο αναπτύσσεται η αγορά των τραπεζοασφαλίσεων είναι μεγαλύτερος από αυτόν του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς, ενώ αναμένεται τα επόμενα χρόνια να αναπτυχθεί με ακόμα μεγαλύτερους ρυθμούς Σχεδιασμοί και στόχοι για τη συνέχεια Σήμερα, οι πελάτες μας που προέρχονται από εργασίες bancassurnace ξεπερνούν τις 170.000. Όμως το μέγεθος αυτό, δεν μπορεί να αποτελεί προορισμό αλλά αφετηρία, αφού η περαιτέρω ενεργοποίηση των εργασιών bancassurance αποτελεί βασικό στόχο της εταιρείας μας, για το 2011. Ειδικά, για το δίκτυο των καταστημάτων της ΑΤΕbank, έχει σχεδιαστεί μία πλήρης σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων, που είναι προσαρμοσμένα στα χαρακτηριστικά και τις ανάγκες των πελατών της Τράπεζας. Στο πλαίσιο αυτό, οι προτεραιότητες μας για το 2011, αναφορικά με τα «Ασφαλιστικά Προγράμματα ΑΤΕbank» επικεντρώνονται: 1. Στην παροχή συνταξιοδοτικών καλύψεων, με το πρόγραμμα «ΑΤΕ Σύνταξη - Τμηματικών Ασφαλίστρων»

απρίλιος 2011 33

αφιέρωμα

2. Σ την ασφαλιστική κάλυψη των δανειοληπτών της ΑΤΕbank, με τα προγράμματα Προστασίας Δανειοληπτών. Όσο μεγαλύτερη είναι η συμμετοχή των ασφαλιστικών αυτών προγραμμάτων στο χαρτοφυλάκιο Ζωής, τόσο θετικότερο αναμένεται το τελικό αποτέλεσμα της εταιρείας στον κλάδο αυτό 3. Σ την ασφαλιστική κάλυψη κατοικιών και επαγγελματικών χώρων, στα οποία έχει ενυπόθηκο ενδιαφέρον η Τράπεζα 4. Σ την υποστήριξη έργων πράσινης ανάπτυξης με την ασφάλιση Φωτοβολταϊκών Εγκαταστάσεων Τέλος θα πρέπει να σημειωθεί ότι, ο σταθερός προσανατολισμός της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στη συνεχή δημιουργία υπεραξίας προς την υφιστάμενη και δυνητική πελατεία μας επιβεβαιώνεται με έμφαση στα «Ασφαλιστικά Προγράμματα ΑΤΕbank», που χαρακτηρίζονται από διαφάνεια, ευελιξία, απλότητα και συνδυάζουν ιδανικά πληρότητα καλύψεων με ανταγωνιστικό τιμολόγιο. (ID:4820)

Στέφανος Γιόκαρης

Διευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Bancassurance της EFG Eurolife Η πώληση ασφαλιστικών / συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, μέσω τραπεζικού δικτύου, είναι σαφές ότι έχει συνέργιες και βρίσκεται κοντά στην τραπεζική λογική. Σε αυτά τα είδη προϊόντων το bancassurance αναπτύχθηκε και αναπτύσσεται, δίνοντας στον πελάτη τα πλεονεκτήματα οικονομιών κλίμακας και one stop shopping. Επιπλέον, τα προϊόντα αυτά παρέχουν μια σαφώς διαφοροποιημένη ασφαλιστική πρόταση, καθώς είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να είναι απλά και κατανοητά, τόσο ως προς την προσέγγιση του προϊόντος σε επίπεδο αιτήσεων, διαδικασίας και χρόνων έκδοσης συμβολαίων, όσο και σε επίπεδο κόστους.

Η EFG Eurolife Ασφαλιστική σε συνεργασία με την Τράπεζα Eurobank EFG, προσφέρει ασφαλιστικά - συνταξιοδοτικά προγράμματα τα οποία χαρακτηρίζονται από το σύγχρονο σχεδιασμό τους και καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες κάθε ανθρώπου για τη δημιουργία κεφαλαίου/σύνταξης Η EFG Eurolife Ασφαλιστική σε συνεργασία με την Τράπεζα Eurobank EFG, προσφέρει ασφαλιστικά - συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα οποία χαρακτηρίζονται από το σύγχρονο σχεδιασμό τους και καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες κάθε ανθρώπου για τη δημιουργία κεφαλαίου / σύνταξης.

34 insurance w*rld

Τα συγκεκριμένα αποταμιευτικά / συνταξιοδοτικά προγράμματα δίνουν λύση στην προσπάθεια κάθε ανθρώπου να δημιουργήσει με ευελιξία το απαραίτητο κεφάλαιο ή εισόδημα που θα του προσφέρει ασφάλεια και οικονομική ανεξαρτησία στην περίοδο της συνταξιοδότησής του. Η προϊοντική σειρά περιλαμβάνει - μεταξύ άλλων - τα προγράμματα “Value” και “Flexi”, τα οποία καλύπτουν όλες τις διαφορετικές αποταμιευτικές προτιμήσεις και δυνατότητες ενός πελάτη. Έχουν δημιουργηθεί με τεχνογνωσία αιχμής, υποστηρίζονται από τα πλέον σύγχρονα επενδυτικά εργαλεία και διατίθενται με αυτοματοποιημένες ηλεκτρονικές διαδικασίες.

Tα προγράμματα είναι τα ακόλουθα: “Value” Το πρόγραμμα “Value” ταιριάζει απόλυτα σε όσους θέλουν να αποταμιεύσουν με σύστημα και προγραμματισμό, ώστε να δημιουργήσουν σε μακροπρόθεσμο χρονικό ορίζοντα ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία καλή σύνταξη. Ο ασφαλισμένος επιλέγει το ποσό του εισοδήματος που χρειάζεται για να συμπληρώσει την κύρια σύνταξή του και με ένα προγραμματισμένο σύστημα καταβολών, που ξεκινούν από μόλις 50 ευρώ το μήνα, διασφαλίζει στην ηλικία που εκείνος καθορίζει, ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία δεύτερη σύνταξη για όλη του τη ζωή. Επιπλέον, υπάρχει η δυνατότητα έκτακτων καταβολών και αύξησης ή μείωσης της καταβολής, όποτε το θελήσει ο ασφαλιζόμενος. Το πρόγραμμα προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου, εγγυημένη απόδοση και επιπλέον αποδόσεις από τις επενδύσεις. Παρέχει πλήρη ασφαλιστική προστασία της οικογένειας του ασφαλισμένου σε περίπτωση απώλειας ζωής του, με άμεση καταβολή του εγγυημένου κεφαλαίου και των αποδόσεων που έχουν προκύψει.

To πρόγραμμα “Value” προστατεύει και την αγοραστική αξία των χρημάτων του αποταμιευτή, με αυτόματη αναπροσαρμογή των καταβολών 2% το χρόνο. Οι καταβολές στο πρόγραμμα γίνονται εύκολα, με χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού του ασφαλισμένου.

“Flexi” Το πρόγραμμα “Flexi” είναι το κατάλληλο μέσο αποταμίευσης για όσους επιθυμούν να σχηματίσουν ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία σύνταξη με ευελιξία και προσωπικό σχεδιασμό. Στηρίζεται σε ένα σύστημα καταβολών που το σχεδιάζει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, επιλέγοντας το ύψος της κάθε καταβολής, καθώς και την χρονική στιγμή που θα γίνει. Κάθε καταβολή μπορεί να είναι διαφορετικού ύψους και ακόμη και αν παραληφθεί κάποια, το πρόγραμμα δεν διακόπτεται. Το πρόγραμμα προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου, εγγυημένη απόδοση και επιπλέον αποδόσεις από τις επενδύσεις. Είναι ένα ευέλικτο και απόλυτα προσωποποιημένο σύστημα αποταμίευσης, που ανταποκρίνεται στις εκάστοτε οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου. (ID:4817)

θέμα

Το 1901 λειτουργούσαν στην Θεσσαλονίκη 22 ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες είχαν συστήσει και το «Συνδικάτο των εν Θεσσαλονίκη Εργαζομένων Εταιρειών Ασφάλειας κατά του Πυρός»

36 insurance w*rld

θέμα

Η ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης από το 1900 μέχρι σήμερα Σταυροδρόμι των ασφαλιστικών εργασιών υπήρξε έναν αιώνα πριν η συμπρωτεύουσα, φιλοξενώντας 22 εταιρείες διαφόρων εθνικοτήτων » του Νίκου Κλήμη

Σ

ε μια μικρή αγορά, όπως είναι η ελληνική ασφαλιστική αγορά, κάθε γεωγραφική τμηματοποίηση και κατηγοριοποίηση εργασιών, επαγγελματιών και επιχειρήσεων είναι σχεδόν αδύνατη. Ακόμα και όταν συντελείται η τμηματοποίηση αυτή, γίνεται με προϋποθέσεις και παραδοχές που, τελικώς, τα στοιχεία δεν απεικονίζουν την πραγματικότητα ή απεικονίζουν τυπικές μόνο παραμέτρους της. Παράλληλα, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά δε συλλέγονται και δεν τηρούνται επίσημα συνολικά στοιχεία, είτε γεωγραφικής κατανομής των εργασιών, είτε προέλευσης των εργασιών, ανά δίκτυο πρόσκτησης εργασιών. Αντίθετα, κάθε εταιρεία γνωρίζει και μελετά τα δικά της στοιχεία στους τομείς αυτούς και λαμβάνει περαιτέρω αποφάσεις για τη διείσδυση και την ανάπτυξή της σε τομείς που την ενδιαφέρουν. Με βάση όλα τα παραπάνω, είναι σαφές ότι ένα αφιέρωμα στην ασφαλιστική αγορά μιας πόλης ή μιας ευρύτερης γεωγραφικής περιφέρειας, μπορεί να εστιάσει μόνο σε πρόσωπα, προσπάθειες, ιστορικά στοιχεία και εκτιμήσεις για το παρόν και το μέλλον. Πολύ δε περισσότερο, όταν η πόλη αυτή δεν είναι μια τυχαία πόλη, αλλά η Θεσσαλονίκη. Μια πόλη που, από ασφαλιστικής πλευράς, ξεχωρίζει και προηγείται. Μια πόλη στην οποία ένα γεγονός, η πυρκαγιά του 1917, σηματοδότησε την μετέπειτα πορεία της, κατέγραψε, εκ των πραγμάτων, την τοπική ασφαλιστική αγορά, αφήνοντας πολύτιμες πληροφορίες για το μέλλον, αλλά ταυτόχρονα έφερε στην επιφάνεια και την έννοια της ασφάλισης σε όλη την Ελλάδα. Αν εστιάσουμε στις αρχές του προηγούμενου αιώνα, η πόλη της Θεσσαλονίκης ήταν ένα σημείο συνάντησης, συμβίωσης και συνεργασίας λαών, θρησκειών και επιχειρηματικών δρα-

στηριοτήτων. Ήταν ένα κέντρο εμπορίου, μια πολυπολιτισμική κοινωνία, ένα πρότυπο σημείο διεθνών συναλλαγών.

Στην καταστροφική πυρκαγιά του 1917, δεκαπέντε ασφαλιστικές εταιρείες κατέβαλαν αποζημιώσεις ύψους 96.350.000 δρχ., ενώ τέσσερις εταιρείες αρνήθηκαν να πληρώσουν τους παθόντες και εν συνεχεία αποχώρησαν από την ελληνική αγορά Μια πόλη, πολύ πιο μπροστά, πολύ πιο ανεπτυγμένη και πολύ πιο εξελιγμένη, σε σχέση με την υπόλοιπη Ελλάδα, πολύ περισσότερο μάλιστα από την υπόλοιπη ελεύθερη Ελλάδα. Μια πόλη με περίπου 120.000 κατοίκους, Έλληνες, Εβραίους και Τούρκους κατά κύριο λόγο, αλλά με ταυτόχρονη παρουσία Σέρβων, Βούλγαρων, Αρβανιτών και Ευρωπαίων, από τα πολιτισμένα κράτη της Ευρώπης. Μια μεγαλούπολη-διεθνές λιμάνι τότε, με τα σημερινά χαρακτηριστικά των πόλεων-επιχειρηματικών κέντρων, που, ως πρωτεύουσα όλων των Βαλκανίων, συγκέντρωνε το εμπόριο, τις μεταφορές, τις υπηρεσίες και προκαλούσε το σεβασμό όλων. Ένα τέτοιο εμπορικό και επιχειρηματικό περιβάλλον, ήταν θερμοκήπιο ανάπτυξης ασφαλιστικών εργασιών και κατ΄ επέκταση, οργανωμένης ασφαλιστικής αγοράς. Ήδη, το 1901

απρίλιος 2011 37

θέμα

λειτουργούσαν στη Θεσσαλονίκη 22 ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες είχαν συστήσει και το «Συνδικάτο των εν Θεσσαλονίκη Εργαζομένων Εταιρειών Ασφάλειας κατά του Πυρός». Μεταξύ αυτών, μία μόνο ήταν ελληνική εταιρεία, η Εθνική Ασφαλιστική, που είχε εν τω μεταξύ εγκατασταθεί το 1891 στη Θεσσαλονίκη. Μετά την απελευθέρωση της πόλης το 1912, με πρωτοβουλία επτά ασφαλιστικών πρακτόρων, το Συνδικάτο αναδιαρθρώθηκε και προσάρμοσε το καταστατικό του και τη λειτουργία του στους ελληνικούς νόμους. Το 1918 είχε 18 μέλη και το 1923 είχε 43 μέλη. Την εποχή αυτή, αμέσως μετά την απελευθέρωση του 1912 δηλαδή, στη Θεσσαλονίκη δραστηριοποιούνται 47 ασφαλιστικές εταιρείες, από τις οποίες 22 ήταν Αγγλικές, 5 Γερμανικές, 4 Γαλλικές, 2 Βουλγαρικές και από 1 Ουγγρική, Αμερικανική, Ελβετική, Ισπανική, Ρωσική, Ελληνική, Ολλανδική και Σερβική. Στη κρίσιμη αυτή πενταετία, ανάμεσα στην απελευθέρωση του 1912 και τη καταστροφική πυρκαγιά του 1917, στη Θεσσαλονίκη λειτουργούσαν 21 ασφαλιστικές εταιρείες στις Ασφάλειες Ζωής και 18 ασφαλιστικές εταιρείες στις, τότε λεγόμενες, Ναυτικές Ασφαλίσεις.

Οι Ασφαλιστικοί Πράκτορες αποτέλεσαν σημαντική παράμετρο της ασφαλιστικής αγοράς της Θεσσαλονίκης, κατά τη δημιουργία, την ανάπτυξή και το μετασχηματισμό της Στην πόλη αυτή και στην αγορά αυτή, σημειώθηκε στις 5 Αυγούστου του 1917 η μεγάλη, καταστροφική πυρκαγιά, που επί τρεις ημέρες κατέκαιγε τα οικοδομικά τετράγωνα της πόλης, το ένα μετά το άλλο, αφανίζοντας σπίτια, γραφεία, καταστήματα, επιχειρήσεις, αποθήκες, δημόσια κτίρια, μνημεία, εκκλησίες. Αποτέλεσμα, 72.000 άτομα, ο μισός σχεδόν πληθυσμός, να μείνουν άστεγοι, 250 οικοδομικά τετράγωνα και 9.500 κτίσματα να καταστραφούν. Η καταστροφή εκείνη της Θεσσαλονίκης έφερε στην επιφάνεια και τα γνωστά και διαχρονικά προβλήματα μιας ασφαλιστικής αγοράς, που όσο και αν προοδεύει δεν μπορεί να τα εξαλείψει. Αν καλύπτεται η αιτία του ζημιογόνου γεγονότος ή αν εξαιρείται, οι αμφισβητήσεις, οι δικαστικές εμπλοκές ήταν όλα στο επίκεντρο των συζητήσεων. Και φυσικά η πλειονότητα των συζητήσεων περιστράφηκε γύρω από την περίπτωση του δόλου. Τελικά, η ελληνική δικαιοσύνη, τρεις μήνες αργότερα, βάζει τα πράγματα στη θέση τους και «δόλος δεν υπάρχει».

38 insurance w*rld

Δεκαπέντε ασφαλιστικές εταιρείες, αποζημιώνουν με το τεράστιο για την εποχή εκείνη ποσό των 96.350.000 δρχ. τους παθόντες, ενώ τέσσερις εταιρείες αμφισβήτησαν τα πάντα, αρνήθηκαν να πληρώσουν, αποχώρησαν από την ελληνική αγορά και έκτοτε δεν ξαναεμφανίστηκαν. Σημαντική παράμετρος της ασφαλιστικής αγοράς της Θεσσαλονίκης, κατά τη δημιουργία της, την ανάπτυξή της, τον μετασχηματισμό της μετά την απελευθέρωση και, κυρίως κατά την περίοδο αμέσως μετά την καταστροφή, αποτέλεσαν οι Ασφαλιστικοί Πράκτορες. Ήταν η κοινή συνισταμένη όλων των ασφαλιστικών εταιρειών και όλων των εθνικοτήτων. Ο ρόλος τους όμως για την κατοχύρωση και τη διασφάλιση των συμφερόντων των πληγέντων στη μεγάλη πυρκαγιά, υπήρξε, όχι μόνο σημαντικός, αλλά καθοριστικός. Ως επαγγελματική τάξη, συνεισέφεραν στους κατοίκους αυτής της πόλης και καταξίωσαν το θεσμό του Πράκτορα. Μεταξύ αυτών, ο Νικόλαος Μάνος, στέλεχος του «Συνδικάτου Εταιρειών Ασφάλειας κατά του Πυρός», ο οποίος πρωτοστατεί στη μάχη και αγωνίζεται για την καταβολή των αποζημιώσεων από τις ασφαλιστικές εταιρείες στους πληγέντες. Ο δύσκολος, αλλά αποτελεσματικός αυτός αγώνας του, αναγνωρίστηκε (πράγμα εξαιρετικά σπάνιο για την ελληνική πραγματικότητα) από τους συμπολίτες του, που τον τίμησαν, δύο φορές μάλιστα, με το αξίωμα του Δημάρχου της πόλης, το 1929 και το 1943. Η Θεσσαλονίκη γνωρίζει μια ραγδαία εμπορική και επιχειρηματική ανάπτυξη κατά τη διάρκεια του μεσοπολέμου, η οποία βέβαια αντανακλάται και στη κοινωνική ζωή της πόλης. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον η ασφαλιστική αγορά ανθεί. Μέχρι που ο δεύτερος παγκόσμιος πόλεμος αλλάζει και πάλι το σκηνικό. Η μεταπολεμική ασφαλιστική αγορά δεν έχει καμία ομοιότητα με την αγορά του μεσοπολέμου. Στις νέες οικονομικές και κοινωνικές συνθήκες ιεραρχούνται άλλες προτεραιότητες. Στις επόμενες δεκαετίες δημιουργούνται και εμφανίζονται στη Θεσσαλονίκη πολλές τοπικές ασφαλιστικές εταιρείες όπως η Γερμανική Nordstern, η Ελβετική Lα Suisse, η Δήμητρα, η English & American, η Διάνα, η μετέπειτα Αργοναυτική, η Ολυμπιακή–Ασφάλειες Αναγνώστου, η μετέπειτα Victoria, η Schweiz, η Ιντερσαλόνικα, η Εγνατία, η Interlife και η Interhellas. Η πορεία της κάθε μιας είναι γνωστή. Ιδιαίτερη αναφορά θα πρέπει να γίνει στο «Σύνδεσμο Ασφαλιστικών Πρακτόρων Βορείου Ελλάδος», ένα ιστορικό σωματείο που διαδραμάτισε σημαντικό ρόλο και ήταν παρόν σε όλη την ασφαλιστική διαδρομή της πόλης. Ιδρύθηκε στις 11 Μαίου 1933, με την επωνυμία «Σύνδεσμος Πρακτόρων Πυρασφαλειών Θεσσαλονίκης» και αποτέλεσε το πρώτο

θέμα

συνδικαλιστικό όργανο στην ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης, που αριθμούσε 60 μέλη. Το 1946 μετονομάζεται σε «Σύνδεσμο Πρακτόρων Ασφαλιστικών Εταιρειών Θεσσαλονίκης» και τέλος, το 1993, αποκτά τη σημερινή του επωνυμία. Από τις τάξεις του και τα διοικητικά του όργανα πέρασαν πολλά και αξιόλογα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς της Βόρειας Ελλάδας και ειδικότερα της Θεσσαλονίκης. Τη δεκαετία του 1980 ιδρύεται στη Θεσσαλονίκη η «Ένωση Ασφαλιστών Βορείου Ελλάδος», επαγγελματικό σωματείο με πολύπλευρες δραστηριότητες, όχι μόνο στον ασφαλιστικό τομέα. Το 1996 ο Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Πρακτόρων Βορείου Ελλάδος αποτέλεσε ένα από τα ιδρυτικά μέλη του Ερευνητικού Πανεπιστημιακού Ινστιτούτου (Ε.Π.Ι.) του Πανεπιστημίου Μακεδονίας, μαζί με τα Τμήματα Οικονομικών Επιστημών, Οργάνωσης και Διοίκησης Επιχειρήσεων, Διεθνών και Ευρωπαϊκών Οικονομικών και Πολιτικών Σπουδών του Πανεπιστημίου Μακεδονίας, το δήμο Καλαμαριάς και την (τότε) Τράπεζα Μακεδονίας-Θράκης. Το Ινστιτούτο αποτέλεσε και αποτελεί ένα σημείο αναφοράς για την ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης, εκπαιδεύει και δημιουργεί νέα στελέχη, αλλά παράλληλα πρωτοστατεί, παρεμβαίνει και γενικώς είναι παρόν στην προσπάθεια διαμόρφωσης υγιούς επιχειρηματικού περιβάλλοντος.

Ο «Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Πρακτόρων Βορείου Ελλάδος» ιδρύθηκε στις 11 Μαίου 1933 και αποτέλεσε το πρώτο συνδικαλιστικό όργανο στην ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης Ποια είναι όμως η εικόνα της σημερινής αγοράς της Θεσσαλονίκης και ποιες οι προοπτικές της; Η Θεσσαλονίκη σήμερα δεν μπορεί να διαχωριστεί από την υπόλοιπη ασφαλιστική αγορά της χώρας. Όπως σε κάθε επιχειρηματικό, κοινωνικό και προσωπικό τομέα, η εξέλιξη εκμηδένισε τις αποστάσεις, ανέπτυξε την επικοινωνία, ενοποίησε διαδικασίες, αυτοματοποίησε τις συναλλαγές. Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας δραστηριοποιούνται άμεσα ή έμμεσα και στη Θεσσαλονίκη. Τα προβλήματα είναι κοινά, οι επιπτώσεις των αποφάσεων οι ίδιες, οι οικονομικοί και κοινωνικοί παράγοντες συγκλίνουν. Η Θεσσαλονίκη, όπως και η Αθήνα και η Πάτρα και το Ηράκλειο κ.ο.κ., μπορεί να είναι μια πόλη με τεράστια ιστορία, που

δεσπόζει στην ευρύτερη γεωγραφική της περιοχή, αλλά δεν παύει να είναι μια πόλη που ανήκει σε μια χώρα, που και αυτή με τη σειρά της ανήκει σε μια ευρύτερη οικονομική ένωση κρατών, η οποία επίσης αποτελεί μέρος των διεθνών συνασπισμών και της παγκοσμιοποιημένης οικονομίας. Πάντοτε όμως υπάρχουν οι διαφοροποιήσεις και οι τοπικές παρουσίες που ξεχωρίζουν. Στις διαφοροποιήσεις πρέπει να σταθούμε και στην, όχι άδικη, συνεχή αναφορά περί Αθηνοκεντρικού κράτους. Δυστυχώς, το ελληνικό κράτος αντιμετωπίζει τη Θεσσαλονίκη ως «μια ακόμα πόλη της περιφέρειας». Την ιστορική και επιχειρηματική Θεσσαλονίκη την αντιμετωπίζει ως μια πόλη που δε χρειάζεται άλλη ανάπτυξη, που δε χρειάζεται έργα, που δε χρειάζεται κεφάλαια και υποδομές. Υπάρχει η αίσθηση ότι η Θεσσαλονίκη αντιμετωπίζεται, ως τόσο μεγάλη που δεν χρειάζεται άλλη ανάπτυξη και ταυτόχρονα, ως τόσο μικρή που δεν έχει λόγο στη διοίκηση και στις αποφάσεις του κράτους. Στο πλαίσιο αυτό, δύο ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να έχουν την έδρα τους στη Θεσσαλονίκη. Η Interlife Ασφαλιστική, εταιρεία Γενικών Ασφαλίσεων, που ιδρύθηκε το 1991 σε πολυμετοχική βάση και η Ιντερσαλόνικα, που ιδρύθηκε το 1978 και εξελίχθηκε στη συνέχεια σε όμιλο εταιρειών του ευρύτερου ασφαλιστικού χώρου. Η Θεσσαλονίκη διαθέτει επίσης και ένα γραφείο που συμβάλει άμεσα και καθοριστικά στην υγιή λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς όλης της χώρας, το γραφείο «Ε.Ν. Μάνος Ε.Π.Ε. Πραγματογνώμονες-Διακανονιστές Ζημιών», με διεθνείς επεκτάσεις, που συνεχίζει για τέταρτη γενιά τη λειτουργία του, σεβαστό και αποδεκτό από τους πάντες. Στο χώρο της διαμεσολάβησης, η αγορά έχει διευρυνθεί πολύ. Σήμερα, χίλια πεντακόσια περίπου φυσικά πρόσωπα και δεκάδες νομικά πρόσωπα, με όλες τις προβλεπόμενες από το νόμο ιδιότητες διαμεσολάβησης, είναι εγγεγραμμένα στο Επαγγελματικό Επιμελητήριο της πόλης. Μεταξύ αυτών και γνωστά και παλαιά γραφεία, με έδρα τη Θεσσαλονίκη, όπως τα γραφεία «Παπαδάκης, Μεσίτες Ασφαλίσεων», τα γραφεία «Τσιμπιρίδη ΑΕ» από το 1973, τα γραφεία «Ασφάλειες Νταλιάνη» από το 1974 κ.λπ. Η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα δεν βρίσκεται στις καλύτερες μέρες της. Οι επιπτώσεις αφορούν σε όλες τις πόλεις, σε όλους τους τομείς. Η Θεσσαλονίκη όμως, έχει τέτοια ιστορία, τέτοια δυναμική και τέτοιους ανθρώπους, που μόνο αισιοδοξία εμπνέει. Στον τομέα αυτό σίγουρα ηγείται και δεν έπεται. Τέλος, θεωρώ υποχρέωσή μου να ευχαριστήσω θερμά τον κ. Ιωάννη Βοτσαρίδη και τον κ. Νικόλαο Μάνο, για τη βοήθειά τους και για το υλικό που μου εμπιστεύθηκαν, χωρίς το οποίο δε θα υπήρχε το άρθρο αυτό. (ID: 4617)

απρίλιος 2011 39

άρθρο

Συνταξιοδοτικό: Ο βέβαιος κίνδυνος του ενεργού πληθυσμού Ιδιαίτερα σημαντικός είναι ο έγκαιρος Συνταξιοδοτικός Σχεδιασμός, ο οποίος αποτυπώνει την ατομική κατάσταση του εργαζόμενου, τα πραγματικά οικονομικά κενά που δημιουργούνται και το φάσμα των εναλλακτικών τρόπων κάλυψης αυτών των κενών

» Άρθρο του Γιάννη Γιαννέτσου Διευθύνοντος Συμβούλου της SafeWealth Financial Consulting, εταιρείας με εξειδίκευση στο Voluntary Employee Benefit

40 insurance w*rld

άρθρο

Έ

να από τα βασικότερα αγαθά στη ζωή είναι το εισόδημα. Αποτελεί το μέσο για να καλύπτουμε τις βιοτικές μας ανάγκες, αλλά και να πραγματοποιούμε τις επιθυμίες και τα όνειρά μας. Οι πηγές του εισοδήματος σε έναν άνθρωπο είναι τρεις: α) η εργασία, β) τα κεφάλαια και γ) η φιλανθρωπία. Κατά την παραγωγική μας περίοδο, δηλαδή στα 35- 40 έτη, όταν όλα πάνε καλά, συνήθως οι περισσότεροι διαβιούμε μέσω του πρώτου παράγοντα, δηλαδή μέσω της εργασίας. Οι κοινωνίες γενικά αποτελούνται από δύο κατηγορίες πληθυσμιακές: α) τον ενεργό εργασιακά πληθυσμό και β) τον μη ενεργό πληθυσμό, που αποτελείται κατά κύριο λόγο από ανηλίκους και υπερηλίκους. Η πρώτη κατηγορία είναι υποχρεωμένη κατά την παραγωγική της περίοδο να καλύψει τις δικές της εισοδηματικές ανάγκες, αλλά και να καλύψει τις εισοδηματικές ανάγκες του μη ενεργού πληθυσμού. Για τα ανήλικα τέκνα αποτελεί ατομική υποχρέωση, αν και εφ’ όσον υπάρχουν, για τους δε υπερήλικες (οι περισσότεροι εκ των οποίων απλά προηγήθηκαν στην κατηγορία του ενεργού πληθυσμού) αποτελεί κοινωνική υποχρέωση.

Οι αλλαγές στο προσδόκιμο επιβίωσης και η υπογεννητικότητα αποτελούν δύο από τους βασικούς παράγοντες που συνετέλεσαν στην αποδόμηση της βιωσιμότητας του Συστήματος Κοινωνικής Ασφάλισης Έτσι, με την ανάπτυξη του πληθυσμού, κυρίως μεταπολεμικά, όπου υπήρξε και μεγάλη οικονομική ανάπτυξη, άρα και πολλές θέσεις εργασίας, αναπτύχθηκαν από τα κράτη τα Συστήματα Κοινωνικής Ασφάλισης. Στηρίχθηκαν στην αρχή της διαδοχής των γενεών και χαρακτηρίζονται ως αναδιανεμητικά. Αυτό, πολύ απλά σημαίνει ότι οι σημερινοί εργαζόμενοι συνεισφέρουν ένα μέρος του εισοδήματός τους, προκειμένου να καλυφθούν οι εισοδηματικές ανάγκες των υπερηλίκων, που ανήκουν στο μη ενεργό πληθυσμό, δηλαδή σε αυτούς που δεν εργάζονται. Αυτό καλείται σύνταξη. Σαν αρχή είναι κοινωνικά δίκαιο και ουσιώδες σύστημα. Όταν οι εργαζόμενοι είναι ολοένα και περισσότεροι από τους συνταξιούχους, που καλούνται να θρέψουν το σύστημα, όχι μόνο λειτουργεί, αλλά και δημιουργεί αποθέματα για περαιτέρω έσοδα και πρόβλεψη μελλοντικών υποχρεώσεων. Στις πρώτες δεκαετίες που εδραιώθηκαν αυτά τα συστήματα υπήρχαν και με το παραπάνω όλες αυτές οι προϋποθέσεις. Καθώς όμως τα κοινωνικά, επιστημονικά και οικονομικά δεδομένα άλλαζαν και μάλιστα ραγδαία, δημιουργήθηκαν συνθήκες που ανέτρεψαν την ευστάθεια του συστήματος και από πλεονασματικό έγινε επικίνδυνα ελλειμματικό.

Οι βασικότεροι παράγοντες, που συνετέλεσαν στην αποδόμηση της βιωσιμότητας του Συστήματος Κοινωνικής Ασφάλισης, είναι επιγραμματικά οι ακόλουθοι: 1. Η αλλαγή στο προσδόκιμο ζωής 2. Η υπογεννητικότητα 3. Η διαχείριση των αποθεματικών 4. Η εισφοροδιαφυγή 5. Οι πρόωροι συνταξιούχοι 6. Η μαύρη εργασία 7. Οι συντάξεις σε ομάδες χωρίς πρότερες εισφορές 8. Το μεγάλο πλήθος ταμείων Όλα τα παραπάνω, οδήγησαν τη σχέση εργαζόμενων προς συνταξιούχους από το ελάχιστο όριο βιωσιμότητας του συστήματος 1:4 (ένας συνταξιούχος συντηρείται από τέσσερις εργαζόμενους), σε πολλές περιπτώσεις κάτω από 1:2 (ένας συνταξιούχος να πρέπει να συντηρείται από λιγότερο από δύο εργαζόμενους). Έτσι, το κράτος αναγκάζεται να χρηματοδοτεί από τα έσοδα (φορολόγηση) τα ελλείμματα του συστήματος. Άρα, πάλι τα έσοδα είναι από τους εργαζόμενους και τη φορολόγησή τους, πράγμα που ασφαλώς έχει όριο και δεν μπορεί να κάνει το σύστημα βιώσιμο. Από τα παραπάνω, με εξαίρεση τους πρώτους δύο παράγοντες, δυνητικά οι υπόλοιποι θα μπορούσαν να ελεγχθούν. Οι πρώτοι δύο όμως όχι μόνο δεν μπορούν να ελεγχθούν, αλλά βαίνουν επιδεινούμενοι. Έτσι, ενώ για παράδειγμα στην Ελλάδα το 1970 είχαμε 2,38 παιδιά ανά γυναίκα, στις ημέρες μας ο δείκτης είναι 1,25 παιδιά ανά γυναίκα, δηλαδή περίπου τα μισά παιδιά. Αντίστοιχα, με την βελτίωση της ιατρικής επιστήμης, αυξήθηκε το προσδόκιμο ζωής (άρα και τα έτη που παραμένουν οι υπερήλικες στον μη ενεργό πληθυσμό) από 71 έτη το 1970, στα 78,2 έτη το 2005 και στα 82 έτη σύμφωνα με τις προβλέψεις το 2050. Πρακτικά λοιπόν, έχουμε λιγότερους εργαζόμενους στο σύστημα (υπογεννητικότητα) και παράλληλα περισσότερους και πιο μακροχρόνια διαβιούντες υπερήλικες (μακροζωία). Με βάση τα ανωτέρω, δεν μπορούμε να αναμένουμε ούτε να γεννιούνται τα διπλάσια ή τριπλάσια παιδιά -με δεδομένες τις κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες των σύγχρονων δυτικών κοινωνιών- κάτι που αν γινόταν ούτως ή άλλως θα επέφερε οικονομική ύφεση, ούτε μαζική θνησιμότητα των υπερήλικων. Μάλιστα αναμένεται το αντίθετο, καθώς οι μελέτες δείχνουν πως στην Ελλάδα οι κάτοικοι άνω των 65 αντιστοιχούσαν το 1970 στο 11,1% του πληθυσμού, το 2005 στο 18,2% και στο 2050 θα αντιπροσωπεύουν το 30,2%. Έτσι η αναλογία των ηλικιωμένων ανά 100 εργαζόμενους αυξάνεται από 17% το 1970, στο 27% το 2005 και θα φθάσει στο 54% το 2050.

Aναλογία των ηλικιωμένων ανά 100 εργαζόμενους

απρίλιος 2011 41

άρθρο

Ενώ το 1970 το κόκκινο πάνω από το μπλε ήταν σχετικά άνετο βάρος, το 2005 είναι πλέον δυσβάσταχτο και το 2050 αδύνατον να σηκωθεί. Μαγικές λύσεις δεν υπάρχουν. Αύξηση των εισφορών είναι αδύνατη, αύξηση του εργατικού βίου οριακή, χρηματοδότηση από την κοινωνία μέσω φορολόγησης αδύνατη. Ήδη οι συνταξιοδοτικές δαπάνες αποτελούσαν το 2000 το 12,6% του ΑΕΠ, το 2020 θα φτάσουν το 15,4% και το 2050 το 24,8% του ΑΕΠ αν δεν ληφθούν μέτρα. Είναι πλέον σαφές ότι το κράτος πρόνοιας, μετά από γενναίες αλλαγές που επιβάλλεται να κάνει, θα μπορέσει στην καλύτερη περίπτωση να σώσει ένα ελάχιστο πλέγμα κοινωνικής προστασίας, με εγγύηση ενός κατώτατου ορίου φτώχιας, είτε σε οικονομικά αδύνατες ομάδες, είτε σε άτομα που δεν προνόησαν να δημιουργήσουν επαρκείς εισοδηματικές πηγές πέραν από την εργασία- δηλαδή κεφάλαια. Ήδη μέχρι 500 ευρώ είναι το 65% των συντάξεων, από 501800 ευρώ το 20% και άνω των 801 ευρώ μόλις το 15%. Με βάση τα ανωτέρω και με δεδομένο ότι υπάρχει πλαφόν στις ανώτερες συντάξεις, τα ποσοστά αναπλήρωσης του εισοδήματος επί του εισοδήματος πριν την αποχώρηση από την εργασία είναι εξαιρετικά μικρά. Ενδεικτικά για εισοδήματα άνω των 2.500 το μήνα, σε πολλές περιπτώσεις είναι κάτω του 50% του τελευταίου μισθού, ενώ για ποσά άνω των 5.000 ευρώ το μήνα είναι κάτω από το 25%. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως χωρίς να αλλάξουν τα δεδομένα προς το χειρότερο, πράγμα μάλλον αδύνατο, ένας

42 insurance w*rld

άνθρωπος με εισόδημα περίπου 3.000 ευρώ το μήνα θα πρέπει να ξέρει ότι το κράτος μπορεί να του εξασφαλίσει περίπου το 1/3. Το υπόλοιπο εισόδημα που του λείπει θα πρέπει να το εξασφαλίσει από την αποταμίευση και τις επενδύσεις, μέρους του εισοδήματός του κατά τον εργασιακό του βίο. Σε αυτή την περίπτωση, ο χρόνος δημιουργίας των κεφαλαίων που θα κλιθούν να καλύψουν το ελλείπων εισόδημα κατά την διακοπή της εργασίας, είναι πολύ καθοριστικός παράγοντας. Μια καθυστέρηση μιας 10ετίας θα μπορούσε να σημαίνει επιπλέον μηνιαία επιβάρυνση για όλο το υπόλοιπο διάστημα της τάξεως του +76%.

Το προσδόκιμο επιβίωσης αυξήθηκε από 71 έτη το 1970, στα 78,2 έτη το 2005 και αναμένεται να φτάσει τα 82 έτη το 2050 Επί παραδείγματι, το μηνιαίο κόστος αποταμίευσης για έναν άνδρα 30 ετών για μια σύνταξη 300 ευρώ το μήνα στο 65ο έτος θα ήταν περί τα 64 ευρώ το μήνα, ενώ αν αποφάσιζε να επιτύχει τον ίδιο οικονομικό στόχο μια δεκαετία αργότερα, ξεκινώντας στα 40, το κόστος θα ήταν 112 ευρώ το μήνα για όλο το υπόλοιπο διάστημα. Σημαντικό ρόλο παίζουν και άλλοι παράγοντες όπως, ο πληθωρισμός, τα επιτόκια απόδοσης των χρημάτων, το ποσοστό αναπροσαρμογής της σύνταξης και τα εργασιακά- συνταξιοδοτικά δικαιώματα του υφιστάμενου κοινωνικού ταμείου. Όπως γίνεται αντιληπτό, το συνταξιοδοτικό πρόβλημα είναι ο μόνος προβλέψιμος και βέβαιος κίνδυνος του ενεργού εργατικού δυναμικού και ο οποίος έχει καθαρά ατομικό χαρακτήρα και συνέπειες. Η βασική πρόνοια επαφίεται στον ίδιο τον εργαζόμενο. Όταν παρουσιασθεί, θα είναι αδύνατον να αντιμετωπισθεί τότε. Η μόνη λύση του είναι ο χρόνος για τη δημιουργία επαρκών κεφαλαίων που θα αναπληρώσουν το εισοδηματικό κενό της διακοπής της εργασίας και της πενιχρής κρατικής επιχορήγησης, στα όρια φτώχιας. Απαιτείται έγκαιρος Συνταξιοδοτικός Σχεδιασμός, ο οποίος θα αποτυπώνει την ατομική κατάσταση του εργαζόμενου, τα πραγματικά οικονομικά κενά που δημιουργούνται και το φάσμα των εναλλακτικών τρόπων κάλυψης αυτών των κενών. Παράλληλα, απαιτείται τακτική παρακολούθηση και επανασχεδιασμός σε τακτά χρονικά διαστήματα, προκειμένου να επιτευχθούν οι οικονομικοί στόχοι του εργαζόμενου. Κάτι τέτοιο απαιτεί εξειδικευμένους συμβούλους συντάξεων, που να γνωρίζουν σε βάθος τα δεδομένα τόσο της οικονομίας, όσο και των Κοινωνικών Ταμείων, προκειμένου να συντάξουν, να υλοποιήσουν και να παρακολουθούν στενά ένα ατομικό Συνταξιοδοτικό σχεδιασμό. Σε τελική ανάλυση, ισχύει η ρήση πως «Κανείς δεν σχεδιάζει να αποτύχει οικονομικά, απλά οι περισσότεροι αποτυγχάνουν να σχεδιάσουν». (ID: 4805)

αφιέρωμα

Η ασφάλιση ενός σκάφους συμβάλλει στην εύρυθμη λειτουργία της ναυτιλίας, σε τοπικό και διεθνές επίπεδο και στην ανάπτυξη των διεθνών επιχειρηματικών σχέσεων

44 insurance w*rld

αφιέρωμα

Πεδίο ανάπτυξης εργασιών η ασφάλιση σκαφών Στην Ελλάδα, τους πρώτους εννέα μήνες του 2010, ο κλάδος «αστικής ευθύνης σκαφών», στον οποίο εμφάνισαν παραγωγή 24 εταιρείες, παρουσίασε μείωση 14,98%, έναντι του αντίστοιχου διαστήματος του 2009 » του Νίκου Κλήμη

Σ

τη χώρα μας, με τα αμέτρητα νησιά και τα χιλιάδες χιλιόμετρα ακτογραμμή, το να κατέχει ένας πολίτης ένα «σκάφος αναψυχής» δεν αποτελεί πάντοτε πολυτέλεια. Ο λόγος είναι απλός, σκάφος αναψυχής χαρακτηρίζεται και το φουσκωτό με τη μηχανή των 15 ίππων, σκάφος αναψυχής χαρακτηρίζεται και το πολυτελές γιοτ των 50 μέτρων και των εκατοντάδων ίππων. Σκάφος αναψυχής επίσης, χαρακτηρίζεται το μικρό πλαστικό σκάφος, η αξία του οποίου, συνήθως, είναι μικρότερη από το τζιπ που είναι παρκαρισμένο έξω από χιλιάδες σπίτια. Η οικονομική κρίση και τα επακόλουθα οικονομικά μέτρα που συνοδεύουν την κατοχή οποιουδήποτε είδους σκάφους αναψυχής, έχει προκαλέσει τρομακτική μείωση της παραγωγής νέων σκαφών, αλλά και τον παροπλισμό μεγάλου ποσοστού των υπαρχόντων. Μετά από μια περίοδο, από το 2001 και ύστερα, όπου το μέγεθος της εγχώριας αγοράς σκαφών αναψυχής εμφάνιζε άνοδο, με μέσο ετήσιο ρυθμό άνω του 15%, από το 2009 και ύστερα, η πορεία είναι αντίστροφη και συνεχώς επιδεινώνεται. Η αγορά των σκαφών αναψυχής είναι μια αγορά που πολύ εύκολα μεταβάλλεται από εξωγενείς παράγοντες. Για παράδειγμα, η κατάργηση ή η επιβολή ενός φορολογικού τεκμηρίου, μπορεί να οδηγήσει άμεσα σε μεταβολή της καταναλωτικής συμπεριφοράς, αφού η κατοχή και η χρησιμοποίηση ενός σκάφους αναψυχής δεν καλύπτει βασικές ανάγκες, αλλά προορίζεται για ψυχαγωγία και συνεπώς είναι ελαστική σε κάθε μεταβολή, κυρίως οικονομική. Στους παράγοντες που η διαφοροποίησή τους μεταβάλλει και την καταναλωτική συμπεριφορά, περιλαμβάνονται επίσης, όχι μόνο τα εκάστοτε κόστη φύλαξης, συντήρησης, ασφάλισης, αλλά και τα πρακτικά προβλήματα των υπαρχουσών υποδομών και των διευκολύνσεων, που παρέχονται, σε όποιους επιχειρούν πραγματική χρήση

των σκαφών τους για διακοπές και αναψυχή και όχι μόνο για απομάκρυνση σε απόσταση λίγων εκατοντάδων μέτρων από τις ακτές, για ψάρεμα το Σαββατοκύριακο. Πέραν όμως από την προσωπική-οικογενειακή χρήση ενός σκάφους αναψυχής, ένας ολόκληρος κλάδος της τουριστικής μας βιομηχανίας, ο θαλάσσιος τουρισμός, άπτεται των χιλιάδων σκαφών αναψυχής που χρησιμοποιούνται ετησίως για το σκοπό αυτό. Από τη σκοπιά αυτή, υπάρχει μια πολύ οργανωμένη επιχειρηματική βάση, η οποία δυστυχώς δεν υποστηρίζεται από τις κρατικές υποδομές και ουσιαστικά παλεύει να ανταπεξέλθει στον σκληρό ανταγωνισμό, όχι μόνο άλλων κλάδων της τουριστικής μας βιομηχανίας, αλλά κυρίως του θαλάσσιου τουρισμού γειτονικών μας χωρών.

Η οικονομική κρίση και τα ,επακόλουθα οικονομικά μέτρα, που συνοδεύουν την κατοχή οποιουδήποτε είδους σκάφους αναψυχής, έχει προκαλέσει τρομακτική μείωση της παραγωγής νέων σκαφών, αλλά και τον παροπλισμό μεγάλου ποσοστού των υπαρχόντων Ιστορικά, η ασφάλιση σκαφών, σε συνδυασμό με την ασφάλιση των φορτίων, καταγράφηκε ως ασφαλιστική ανάγκη, εδώ και χιλιάδες χρόνια. Γενικώς, η έννοια της «μεταφοράς εμπορευμάτων» ήταν η πρώτη (και μάλιστα σε επιχειρηματικό επίπεδο) ασφαλιστική ανάγκη, για την οποία αναζητήθηκε κάλυψη.

απρίλιος 2011 45

αφιέρωμα

Στη χώρα μας σήμερα, η ασφάλιση των σκαφών αναψυχής είναι μια πολύ μεγάλη αγορά, η οποία όμως δεν έχει αποτυπωθεί σε αριθμούς. Όπως και στα αυτοκίνητα, έτσι και στα σκάφη αναψυχής, υπάρχει μεγάλος αριθμός ανασφάλιστων σκαφών, παρά την ύπαρξη, από το 1999, του νόμου 2743, περί υποχρεωτικής ασφάλισης της αστικής ευθύνης προς τρίτους. Στο νόμο αυτό εντάσσονται όλα τα σκάφη αναψυχής, με μήκος άνω των 7 μέτρων, όλα τα ταχύπλοα, όπως ο ίδιος ο νόμος τα καθορίζει, καθώς επίσης τα θαλάσσια μοτοποδήλατα, τα water jet και τα hover craft. Σε ότι αφορά στα μεγέθη στην Ελλάδα, τους πρώτους εννέα μήνες του 2010 (Ιανουάριος-Σεπτέμβριος), ο κλάδος «αστικής ευθύνης σκαφών», στον οποίο εμφάνισαν παραγωγή 24 εταιρείες, παρουσίασε μείωση 14,98%, έναντι του αντίστοιχου διαστήματος του 2009 και ο κλάδος «πλοίων», στον οποίο εμφάνισαν παραγωγή 27 εταιρείες, παρουσίασε επίσης μείωση 4,21%. Το ποσοστό συμμετοχής και των δύο κλάδων μαζί, στη συνολική παραγωγή της ασφαλιστικής αγοράς, είναι μόλις 1,12%, καταγράφοντας ασφάλιστρα και δικαιώματα συνολικού ύψους 25 εκατ. ευρώ. Οι υποχρεωτικές καλύψεις αστικής ευθύνης προς τρίτους, που προβλέπει ο νόμος 2743/1999, περιλαμβάνουν: > Σ ωματικές βλάβες έναντι τρίτων και επιβαινόντων από πρόσκρουση, σύγκρουση, ναυάγιο ή άλλη αιτία για κεφάλαιο 300.000 ευρώ ανά ατύχημα >Υ λικές ζημίες έναντι τρίτων και επιβαινόντων από πρόσκρουση, σύγκρουση, ναυάγιο ή άλλη αιτία για κεφάλαιο 150.000 ευρώ ανά ατύχημα >Υ λικές ζημιές-Ρύπανση. Αφορά αποκλειστικά δαπάνες καθαρισμού της θαλάσσιας περιοχής, που ρυπάνθηκε για κεφάλαιο 90.000 ευρώ ανά ατύχημα Πέραν όμως από τις καλύψεις της αστικής ευθύνης, τα σύγχρονα πολυασφαλιστήρια σκαφών αναψυχής, που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, περιλαμβάνουν, υπό προϋποθέσεις βέβαια, καλύψεις, όπως: > Ζημιών ή απώλειας του ίδιου του σκάφους, των μηχανών και του εξοπλισμού του, από θαλάσσια ατυχήματα, τυχαία γεγονότα ή φυσικές καταστροφές > Ζ ημιών ή απώλειας του σκάφους, των μηχανών και του εξοπλισμού του κατά την φύλαξή του στη στεριά ή στη θάλασσα και κατά την οδική μεταφορά του σκάφους > Ζημιών ή απώλειας προσωπικών και πρόσθετων ειδών επί του σκάφους >Π ροσωπικών ατυχημάτων των επιβαινόντων του σκάφους, συμπεριλαμβανομένων του ιδιοκτήτη, του κυβερνήτη κ.λπ. >Μ ηχανικών και λοιπών βλαβών >Κ ατά κινδύνων πολέμου και απεργιών > Κατά κινδύνων και εξόδων, σχετικών με ναυάγια, σώστρα, αρωγή βοήθειας, απελευθέρωση σκάφους κ.λπ. > Ε ιδικών κινδύνων, που απορρέουν από την ισχύουσα νομοθεσία, τους κανόνες και την πρακτική της διεθνούς ναυσιπλοΐας Δυστυχώς, πολλές φορές, το κόστος ασφάλισης αποτελεί το

46 insurance w*rld

σημαντικότερο κριτήριο για την επιλογή του προγράμματος ασφάλισης και της ασφαλιστικής εταιρείας. Ειδικά στον κλάδο σκαφών, ο εξειδικευμένος κλάδος με έμπειρα στελέχη και η σοβαρή και φερέγγυα ασφαλιστική εταιρεία, πρέπει να αποτελούν το βασικό κριτήριο επιλογής και όχι το κόστος ασφάλισης. Η συμπεριφορά της ασφαλιστικής εταιρείας, κυρίως κατά την επέλευση ενός θαλάσσιου κινδύνου, λειτουργεί καθοριστικά για την προάσπιση των συμφερόντων, τόσο της ίδιας όσο και του ασφαλισμένου-πελάτη της. Για την ασφάλιση ενός σκάφους αναψυχής, ο ιδιοκτήτης έχει πολλές υποχρεώσεις, με κύρια, να διατηρεί το σκάφος αξιόπλοο και να το συντηρεί. Απαραίτητα στοιχεία, ανάλογα βέβαια και με τους ασφαλιζόμενους κινδύνους, είναι: >Ο νοματεπώνυμο, ηλικία και εμπειρία του ασφαλιζομένου >Ό νομα σκάφους και αριθμός Λεμβολογίου/Νηολογίου >Μ ήκος, μάρκα και τύπος του ασφαλιζόμενου σκάφους >Υ λικό και έτος κατασκευής του σκάφους >Μ άρκα μηχανής, τύπος και έτος κατασκευής > Ι πποδύναμη μηχανής, καύσιμο και μέγιστη ταχύτητα >Α ναλυτικές αξίες για σκάφος, μηχανή, εξοπλισμό και ρυμούλκα >Π ερίοδος χρήσης >Χ ώροι ελλιμενισμού ή/και φύλαξης >Π υροσβεστικά και λοιπά μέσα προστασίας > Ι στορικό Ζημιών Θα πρέπει να γίνει απολύτως κατανοητό ότι τελικά, η ασφάλιση ενός σκάφους, αναψυχής ή επαγγελματικού, δε γίνεται μόνο για την εκπλήρωση μιας νομικής υποχρέωσης, ούτε μόνο για την προστασία ενός περιουσιακού στοιχείου. Η ασφάλιση ενός σκάφους, όσο βαρύ και αν ακούγεται, συμβάλει στην εύρυθμη λειτουργία της ναυτιλίας σε τοπικό και διεθνές επίπεδο και στην ανάπτυξη των διεθνών επιχειρηματικών σχέσεων. Για παράδειγμα, τυχόν ατύχημα σύγκρουσης ενός μικρού σκάφους αναψυχής στη θάλασσα, ακόμα και δίπλα σε ένα ελληνικό νησί, μπορεί να προκαλέσει άμεσες ή έμμεσες επιπτώσεις, που είναι αδύνατο να προβλεφθούν ή να ελεγχθούν εκ των προτέρων, ως προς τους εμπλεκόμενους, την εθνικότητά τους, το μέγεθος του άλλου σκάφους, το ύψος των υλικών ζημιών ή των ανθρώπινων απωλειών ή των παράπλευρων επιπτώσεων, που το ατύχημα μπορεί να επιφέρει. Ο ρόλος του διαμεσολαβούντα και κυρίως του μεσίτη ασφαλίσεων, είναι πολύ σημαντικός. Ο καταναλωτής, συνήθως, δεν κατέχει επαρκείς γνώσεις για την εξειδικευμένη ασφάλιση ενός σκάφους και των παραμέτρων, που την διαφοροποιούν από άλλους ασφαλιστικούς κλάδους. Η τυποποίηση της ασφάλισης αστικής ευθύνης, μέσω της υποχρεωτικότητας που προβλέπει ο σχετικός νόμος, δημιούργησε στα μάτια του καταναλωτή την εντύπωση ότι πρόκειται για μια απλή-τυπική ασφάλιση. Η πραγματικότητα είναι ακριβώς η αντίθετη, κυρίως όταν η ασφάλιση περιλαμβάνει θαλάσσιους κινδύνους, ίδιες ζημιές, κ.λπ. Συνεπώς, ο ρόλος του επαγγελματία και εξειδικευμένου διαμεσολαβούντα, ο οποίος θα αποτυπώσει την πραγματική ασφαλιστική ανάγκη, θα ενημερώσει τον καταναλωτή και θα προτείνει εταιρεία, καλύψεις και ασφαλιζόμενα κεφάλαια, πέρα από το

αφιέρωμα

κριτήριο του κόστους ασφάλισης, είναι σημαντικός και η παρουσία του απαραίτητη. Η σωστή ασφάλιση κάθε σκάφους αποτελεί προσωπική ευθύνη του κάθε ιδιοκτήτη ή χρήστη του σκάφους και αποδεικνύει το μέγεθος (ή αντίθετα την έλλειψη) της κοινωνικής ευθύνης που τους διακρίνει. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά διαθέτει και τη γνώση και την εμπειρία στον κλάδο αυτό. Στελέχη της αγοράς διατυπώνουν εν συνεχεία τις απόψεις τους, σχετικά με την ασφάλιση σκαφών. (ID: 4780)

Ζαχαρίας Παπαϊωάννου, Υποδιευθυντής Γενικών Κλάδων της Ευρωπαϊκής Πίστης

Ο κλάδος ασφάλισης Σκαφών – Πλοίων αποτελεί σε όλη την ασφαλιστική αγορά περίπου το 1,08 % των εγγραμμένων ασφαλίστρων, όλων των κλάδων ασφαλίσεως Ζημιών. Στην εταιρεία μας, ο κλάδος αποτελεί το 1,4% των καθαρών ασφαλίστρων. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ανήκει στις λίγες εταιρείες της ασφαλιστικής αγοράς που έχει την δυνατότητα να ασφαλίζει και τις ίδιες ζημιές - απώλειες των σκαφών. Η πλειοψηφία των ασφαλιζόμενων σκαφών ανήκει στην κατηγορία των σκαφών ιδιωτικής αναψυχής, το οποίο είναι και το βασικό target group της εταιρείας μας. Τα επαγγελματικά σκάφη είναι αυτά που αναλογικά συμμετέχουν πιο πολύ στις αποζημιώσεις. Ο νόμος 2743/1999, που εφαρμόζεται στην Ελλάδα, αφορά την υποχρεωτική ασφάλιση Αστικής Ευθύνης των ιδιωτικών και επαγγελματικών σκαφών αναψυχής, με μήκος μεγαλύτερο των 7 μέτρων ή αυτών που θεωρούνται, σύμφωνα με τους Κανονισμούς Λιμένα, ταχύπλοα. Οι έλεγχοι που διενεργούν οι λιμενικές αρχές, καθώς και η απαίτηση των μαρίνων να είναι τα σκάφη ασφαλισμένα, έχει οδηγήσει πολλούς υπόχρεους στο να ασφαλίζονται για τα υποχρεωτικά όρια που ο νόμος απαιτεί. Την πραγματικότητα των ανασφάλιστων θα πρέπει να την αναζητήσουμε με «ηλεκτρονικό» τρόπο, λαμβάνοντας και ως δεδομένο ότι η υποχρέωση ασφάλισης υπάρχει μόνο κατά τη διάρκεια μετακίνησης και κυκλοφορίας στην θάλασσα και όχι στην ξηρά.

Σημερινή κατάσταση στον κλάδο και προοπτικές Η κρίση που αντιμετωπίζει η ελληνική οικονομία είχε αντίκτυπο στον τομέα κατασκευής και πώλησης σκαφών. Οι επιχειρήσεις του κλάδου προσπαθούν, με εναλλακτικούς τρόπους, να αντεπεξέλθουν στις μεγάλες δυσκολίες που αντιμετωπίζουν, ώστε να μην αναγκαστούν να αποχωρήσουν από την αγορά. Από την άλλη, ο κλάδος ενοικίασης επαγγελματικών σκαφών αισιοδοξεί ότι, με την κρίση που υπάρχει στην Βόρειο Αφρική, θα αυξηθούν οι κρατήσεις ταξιδίων με σκάφη. Μέσα στο πλαίσιο αυτό, ο ασφαλιστικός κλάδος ασφάλισης

48 insurance w*rld

σκαφών πιστεύουμε ότι θα επιδείξει ισχυρές αντιστάσεις απέναντι στην οικονομική κρίση, μέσα από έξυπνα προϊόντα, που θα ξεπερνούν τις συνήθειες και τις αγκυλώσεις της αγοράς και θα αντιμετωπίζουν ορθολογικά τις δυνατότητες των πελατών. Αυτή είναι η προσπάθεια που κάνουμε στην Ευρωπαϊκή Πίστη, ώστε οι πελάτες να νοιώθουν ότι είμαστε δίπλα τους, κάθε στιγμή.

Την πραγματικότητα για τα ανασφάλιστα σκάφη θα πρέπει να την αναζητήσουμε με «ηλεκτρονικό» τρόπο, λαμβάνοντας και ως δεδομένο ότι η υποχρέωση ασφάλισης υπάρχει μόνο κατά τη διάρκεια μετακίνησης και κυκλοφορίας στην θάλασσα και όχι στην ξηρά Προγράμματα από την Ευρωπαϊκή Πίστη Η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει σχεδιάσει ευέλικτα προγράμματα ασφάλισης σκαφών που καλύπτουν τις πραγματικές ανάγκες των πελατών, προσφέροντας προστασία στο απρόβλεπτο γεγονός. Τα προγράμματα απευθύνονται: α) τόσο σ΄ αυτούς που θέλουν να ασφαλιστούν μόνο βάσει της υποχρεωτικής ασφάλισης Αστικής Ευθύνης που ο νόμος 2743/1999 ορίζει (πρόγραμμα ΡΟΤΑ 1), όσο και β) σ΄ αυτούς που θέλουν να ασφαλιστούν ολοκληρωμένα, ασφαλίζοντας ταυτόχρονα και την υποχρεωτική Αστική Ευθύνη και το ίδιο το σκάφος τους από ζημιές ή απώλειες (πρόγραμμα ΡΟΤΑ 2)

«ΡΟΤΑ 1» Υποχρεωτική Ασφάλιση Σκαφών Αναψυχής, σύμφωνα με τον νόμο 2743/1999 (κάλυψη μόνο της Αστικής Ευθύνης). Καλύπτεται η Αστική Ευθύνη των ασφαλιζομένων, για ποσά που αποκλειστικά αυτοί θα υποχρεωθούν νομίμως να καταβάλλουν σε τρίτους και μόνο κατά τη διάρκεια μετακίνησης και κυκλοφορίας του σκάφους στη θάλασσα από πρόσκρουση, σύγκρουση, ναυάγιο ή οποιαδήποτε άλλο θαλάσσιο ατύχημα. Κεφάλαια: >Θ άνατο/ Σωματικές βλάβες μέχρι 300.000 ευρώ >Υ λικές ζημιές μέχρι 150.000 ευρώ >Π ρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης μέχρι 90.000 ευρώ

«ΡΟΤΑ 2» Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης, με κάλυψη ιδίων ζημιών - απωλειών των σκαφών αναψυχής Το πρόγραμμα μικτής ασφάλισης ΡΟΤΑ 2 καλύπτει : 1. Τ ις Ίδιες Απώλειες / Ζημιές στο σκάφος, στις μηχανές και στον εξοπλισμό, σύμφωνα με τη ρήτρα Institute Yacht Clauses (cl. 328)

αφιέρωμα

Ενδεικτικές καλύψεις : Κίνδυνοι της θάλασσας (σύγκρουση, πρόσκρουση, προσάραξη, κακοκαιρία κ.α.) > Πυρκαγιά > Κλοπή > Κακόβουλες ενέργειες > Έκρηξη > Πειρατεία > Σεισμό, ηφαιστειακή έκρηξη ή κεραυνό κ.λπ.

2. Την Αστική Ευθύνη (σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές & θαλάσσια ρύπανση) Ευθύνες εντός και εκτός θαλάσσης. Καλύπτεται η Αστική ευθύνη, όπως αυτή προσδιορίζεται στην ρήτρα Institute Yacht Claus (cl. 328), καθώς και την Αστική Ευθύνη και την Πρόκληση Θαλάσσιας ρύπανσης που ο νόμος 2743/1999 απαιτεί. Κεφάλαια: > Θάνατος/ Σωματικές βλάβες μέχρι 300.000,00 ευρώ > Υλικές ζημιές μέχρι 150.000,00 ευρώ > Πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης μέχρι 90.000,00 ευρώ (ID: 4780)

Αναστασία Σιμαντίρα, Yacht Line Manager της Aigaion Ασφαλιστικής

H Agaion Ασφαλιστική Α.Ε. είναι, εδώ και χρόνια, η πλέον εξειδικευμένη ασφαλιστική εταιρεία στο χώρο της ασφάλισης σκαφών αναψυχής, τόσο ιδιωτικής όσο και επαγγελματικής χρήσης. Από το 2004 βρίσκεται στην κορυφή του κλάδου ασφάλισης

πλοίων και σκαφών αναψυχής, κατέχοντας το 28% του συνόλου των ασφαλίστρων της ελληνικής ναυτασφαλιστικής αγοράς (βάσει επίσημων στοιχείων περιόδου 01/01-30/09/2010). Χάρη στην τεχνογνωσία της, στο προσεχτικά επιλεγμένο δίκτυο συνεργατών της και στο άρτια εκπαιδευμένο προσωπικό της, η Agaion προσφέρει αξιόπιστες, ανταγωνιστικές και ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις που ανταποκρίνονται στις ανάγκες έκαστου ιδιοκτήτη. Για την κάλυψη της αστικής ευθύνης, είναι η μοναδική ελληνική ασφαλιστική εταιρεία που προσφέρει - εναλλακτικά - πακέτο ασφάλισης, με αγγλικού Δικαίου όρους και επεκτάσεις καλύψεων αστικής ευθύνης, με όριο 1.000.000 ευρώ και ισχύ καθ’ όλη τη διάρκεια ασφάλισης του σκάφους, είτε αυτό ναυσιπλοεί, είτε βρίσκεται παροπλισμένο, εντός ή εκτός θαλάσσης. Τονίζεται ότι βάσει του ελληνικού Δικαίου και του Νόμου 2743/99, η αστική ευθύνη του σκάφους καλύπτεται μόνο κατά τη διάρκεια ναυσιπλοΐας του. Για τα Mega Yachts, πέρα από τις προσφορές μικτής ασφάλισης (H&M), που χαρακτηρίζονται από την πληρότητά τους, η Aigaion Ασφαλιστική έχει τη δυνατότητα να καλύψει την Αστική Ευθύνη Πλοιοκτητών (Protection and Indemnity Risks), η οποία αφορά σε μία πολύ ευρεία κάλυψη αστικής ευθύνης που παρέχεται μέχρι του ποσού των 25.000.000 ευρώ, και προσφέρεται, με ιδιαίτερα χαμηλό ασφάλιστρο στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, μόνο από την συγκεκριμένη ασφαλιστική.

Η ασφάλιση σκαφών, σε συνδυασμό με την ασφάλιση των φορτίων, καταγράφηκε ως ασφαλιστική ανάγκη, εδώ και χιλιάδες χρόνια Για τους ιδιοκτήτες ταχύπλοων σκαφών, με κύριες μηχανές εξωλέμβιους κινητήρες, η Aigaion πρωτοπορεί, δημιουργώντας ειδικό πρόγραμμα, άμεσης τιμολόγησης, μέσω των συνεργατών της ή απευθείας στο www.aigaion-yachts.gr, με κατά παντός κινδύνου όρους ελληνικού Δικαίου και ιδιαίτερα ανταγωνιστικά ασφάλιστρα, που μπορούν να εξοφληθούν

απρίλιος 2011 49

αφιέρωμα

(και) μέσω πιστωτικής κάρτας. Ανεξαρτήτως τύπου ή μεγέθους σκάφους, η Aigaion είναι σε θέση να παρέχει το κατάλληλο πακέτο μικτής ασφάλισης (H&M) ή αστικής ευθύνης για κάθε περίπτωση. Έχοντας ικανότητα υψηλού ποσού ανάληψης (capacity), μέσω των δυνατών αντασφαλιστικών της συμβάσεων με A Rated αντασφαλιστικές εταιρείες, δύναται να καλύψει, μέσα από μία μεγάλη γκάμα προϊόντων που διαθέτει, από το φουσκωτό και το ιστιοπλοϊκό σκάφος ιδιωτικής χρήσης, μέχρι το mega yacht και τα μεγάλα ιστιοφόρα που ναυλώνονται με πλήρωμα. Ασφαλιστικά προϊόντα της Aigaion Ασφαλιστικής για τα σκάφη αναψυχής: > Ασφάλιση σκαφών από κινδύνους H&M (μικτή ασφάλιση): Δυνατότητα ασφάλισης του σκάφους – ενδεικτικά από φωτιά, έκρηξη, ολική / μερική κλοπή, αστική ευθύνη προς τρίτους, εκβολή, σεισμό, θαλάσσιους κινδύνους, όπως προσάραξη, πρόσκρουση, βύθιση από κακοκαιρία κ.ο.κ. με δυνατότητα επεκτάσεων για πληρέστερη κάλυψη μηχανικών ζημιών ή αξονικού συστήματος / συστήματος πηδαλιουχίας / προπέλας, κάλυψη κινδύνων πολέμου και απεργιών, μεταφορά του σκάφους με τρέϊλερ, ευρύτερη κάλυψη Αστικής Ευθύνης κτλ. > Αστική Ευθύνη προς Τρίτους: Δυνατότητα επιλογής ανάμεσα στην κάλυψη Αστικής Ευθύνης, σύμφωνα με τον Ελληνικό Νόμο 2743/99 και τα κατώτατα υποχρεωτικά του όρια (540.000 ευρώ στο σύνολό τους) και στην επέκταση της κάλυψης, σύμφωνα με τους όρους του Αγγλικού Δικαίου και όρια 1.000.000 ευρώ. > Κάλυψη Protection and Indemnity: Ασφαλίζεται η Αστική Ευθύνη του Πλοιοκτήτη προς Τρίτους κάτω από ένα ευρύ φάσμα καλύψεων, με ανώτατο όριο τα 25.000.000 ευρώ, ανάλογα με την επιθυμία του ασφαλιζομένου. >Κ άλυψη Πληρωμάτων: Παρέχεται ολοκληρωμένη κάλυψη του Πλοιοκτήτη/Ιδιοκτήτη Σκάφους Αναψυχής, έναντι των απαιτήσεων εκ των πληρωμάτων, συμπεριλαμβανομένων των νοσοκομειακών και εξωνοσοκομειακών εξόδων, καθώς και των μηνιαίων αποζημιώσεων, λόγω πρόσκαιρης ανικανότητας, συνεπεία ατυχήματος ή ασθένειας. >Ν ομική Προστασία Σκαφών Αναψυχής: Προαιρετική κάλυψη που παρέχεται συμπληρωματικά στα ασφαλιστήρια σκαφών αναψυχής, αστικής ευθύνης ή μικτής ασφάλισης. Ενδεικτικά, καλύπτεται η διεκδίκηση αξιώσεων αποζημίωσης από την πρόκληση υλικών ζημιών στο ασφαλισμένο σκάφος ή/και από την πρόκληση σωματικών βλαβών στον ασφαλισμένο, τους συνεπιβαίνοντες στο σκάφος και τα μέλη του πληρώματος, η διεκδίκηση απαιτήσεων του ασφαλισμένου από ενοχικές συμβάσεις σχετικά με το ασφαλισμένο σκάφος, οι περιπτώσεις διαφορών με την μαρίνα ελλιμενισμού, η προσφυγή στις αρμόδιες λιμενικές ή

50 insurance w*rld

διοικητικές αρχές για επανάκτηση της άδειας χειρισμού του σκάφους ή τη μείωση των επιβληθέντων προστίμων κ.ό.κ. > Προσωπικό Ατύχημα Ιδιοκτήτη ή Χρήστη Σκάφους: Προαιρετική κάλυψη που παρέχεται συμπληρωματικά στα ασφαλιστήρια σκαφών αναψυχής, αστικής ευθύνης ή μικτής ασφάλισης. Η κάλυψη αφορά στις περιπτώσεις που ο ιδιοκτήτης ή ο κατονομαζόμενος, στο συμβόλαιο, χρήστης του ασφαλισμένου σκάφους, υποστεί σωματική βλάβη συνεπεία ατυχήματος, που θα συμβεί με υπαιτιότητά του, κατά τη διάρκεια που αυτός βρίσκεται μέσα στο ασφαλισμένο σκάφος ή επιβιβάζεται σε αυτό ή αποβιβάζεται από αυτό (όρια ως αναγράφονται στο ασφαλιστήριο). (ID: 4780)

Patrick Savre,

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της Groupama Φοίνιξ Οι ναυτασφαλίσεις αποτελούν έναν από τους παραδοσιακούς κλάδους της Groupama Φοίνιξ, η οποία δραστηριοποιείται από το 1960 στις ασφαλίσεις, τόσο σκαφών αναψυχής (μηχανοκίνητα και ιστιοφόρα) όσο και εμπορικών πλοίων – επιβατηγά, ferry boats, φορτηγά, πλωτά μέσα κ.λπ. Η Groupama Φοίνιξ, η οποία συνεργάζεται με τους μεγαλύτερους διεθνείς οίκους της ασφαλιστικής αγοράς, βρίσκεται ανάμεσα στις τέσσερις πρώτες εταιρείες του κλάδου στην Ελλάδα. Το 2010, σημείωσε αύξηση 10,6% του πλήθους των ασφαλισμένων πλοίων, σε σχέση με το 2009. Αξιοποιώντας αυτή την πολυετή εμπειρία στον κλάδο των ναυτασφαλίσεων, αλλά και την τεχνογνωσία του ομίλου Groupama, ο οποίος κατέχει τη 2η θέση στη Γαλλία στις ασφαλίσεις σκαφών και μεταφορών, η Groupama Φοίνιξ προτείνει σήμερα στους ιδιοκτήτες σκαφών επτά εξειδικευμένα προγράμματα. Στόχοι των υπηρεσιών αυτών είναι η μέγιστη δυνατή ευελιξία και η ικανοποίηση των αναγκών κάθε ιδιοκτήτη σκάφους για ασφάλιση αστικής ευθύνης και ιδίων ζημιών, με όρους κάλυψης που ισχύουν, τόσο κατά την περίοδο χρήσης (στη θάλασσα, σε λιμάνι ή σε μαρίνα) όσο και κατά την περίοδο ακινησίας (σε παροπλισμό), συμπεριλαμβανομένης της ανέλκυσης και καθέλκυσης του σκάφους. Στον κλάδο των ασφαλίσεων σκαφών, όπως και σε πολλούς άλλους κλάδους, η Groupama Φοίνιξ διαθέτει πραγματική παράδοση και τεχνογνωσία, όχι μόνο σε ό, τι αφορά στις καλύψεις, αλλά και στις υπηρεσίες. Πέραν όμως της άμεσης ανταπόκρισης σε αίτημα υποβολής προσφοράς και έκδοσης βεβαίωσης ασφάλισης, της γρήγορης εκτίμησης ζημιών και της άμεσης καταβολής αποζημίωσης, η εταιρεία σκοπεύει να αναπτύξει στην ελληνική αγορά νέες υπηρεσίες, χωρίς προηγούμενο. Στόχος μας είναι να προτείνουμε σύντομα στους πελάτες μας ένα πακέτο υπηρεσιών, που δε θα υστερεί σε τίποτα του πρωτοποριακού πακέτου Anesis Αυτοκινήτου, καθώς θα διέπεται από την ίδια λογική ολοκληρωμένης αντιμετώπισης κάθε βλάβης ή προβλήματος, μικρού ή μεγάλου, προσφέρο-

αφιέρωμα

ντας προνομιακούς όρους βοήθειας, επισκευής, συντήρησης, προμήθειας ανταλλακτικών, κ.λπ. Το σκάφος αναψυχής είναι ένα ιδιαίτερα απαιτητικό «όχημα», το οποίο δεν είναι μόνο μέσο μεταφοράς, αλλά συχνά και πλωτό «εξοχικό σπίτι» συνδεδεμένο με τις διακοπές. Πιστοί στη δέσμευσή μας, «Σίγουρα δίπλα σας», θέλουμε οι ασφαλισμένοι μας να επωφελούνται από ουσιαστική υποστήριξη, σε περίπτωση ζημιάς, προκειμένου να χαίρονται το σκάφος τους, πραγματικά ξένοιαστα. (ID: 4780)

Όπως και στα αυτοκίνητα, έτσι και στα σκάφη αναψυχής, υπάρχει μεγάλος αριθμός ανασφάλιστων σκαφών, παρά την ύπαρξη, από το 1999, του νόμου 2743 περί υποχρεωτικής ασφάλισης της αστικής ευθύνης προς τρίτους

ΑΤΕ Ασφαλιστική Η ΑΤΕ Ασφαλιστική, παρά την οικονομική κρίση που επηρεάζει σημαντικά την ψυχολογία του ασφαλισμένου, θεωρεί ως ευκαιρία την περίοδο αυτή για την προώθηση του θεσμού και ενίσχυση των εργασιών, χωρίς να διαφοροποιήσει την πολιτική και τις αρχές της. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική συνεχίζει να προσφέρει ελκυστικούς όρους για τη σωστή και αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων. Αν και είναι δύσκολο να προβλεφθούν οι επιπτώσεις της ύφεσης αυτής, η οποία μόλις άρχισε να διεισδύει στην κοινότητα της ναυτιλίας, φαίνεται ότι δημιουργεί περισσότερες απαιτήσεις για τον κλάδο και για το σύνολό του. Η εταιρεία στοχεύει, με μεθοδικές και προγραμματισμένες κινήσεις, στη σωστή ανάπτυξη και κερδοφορία στον τομέα της ναυτιλίας, με την πολυετή της εμπειρία στις ασφαλίσεις Σκαφών, Αλιευτικών και λοιπών ναυπηγημάτων, ικανοποιώντας μέσω των προγραμμάτων της, με ανταγωνιστικά προϊόντα και υπηρεσίες, τις πλέον απαιτητικές ανάγκες της σύγχρονης κοινωνίας. Η επιμονή μας στην καθιέρωση ηλεκτρονικών συναλλαγών αποσκοπεί στην βελτίωση των παροχών προς τους συνεργάτες και τους ασφαλισμένους, με γνώμονα την καλύτερη εξυπηρέτηση.

>Θ άνατος & Σωματικές βλάβες έως 300.000 ευρώ >Υ λικές ζημιές έως 150.000 ευρώ > Ρ ύπανση έως 90.000 ευρώ Η προστασία που προσφέρει η ΑΤΕ Ασφαλιστική αφορά: - Κινδύνους κατά την περίοδο πλεύσης - Κινδύνους κατά την περίοδο παροπλισμού - Την Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων και επιβαινόντων, βάση της ρήτρας INSTITUTE YACHT CLAUSES 1/11/85, που αφορά αποκλειστικά και μόνο για ιδιωτικά σκάφη αναψυχής αλλά και με επιπρόσθετες παροχές για τα λοιπά είδη σκαφών και ναυπηγημάτων με: > Κινδύνους Λιμένος και πέριξ (INST. PORT RISKS – ΤΙΜΕ – HULLS – LIMITED NAVIGATION) > Ειδικούς Τύπους συμβολαίων και ρητρών (ΙNSTITUTE FISHING VESSEL CLAUSES) > Ενυπόθηκου Δανειστή (ΜΙΙ-MORTGAGEES INSURANCE) > Πολέμου και Απεργιών (INSTITUTE WAR AND STRIKES CLAUSES – YACHTS & HULL) > Ναυπηγείου (INST. CLAUSES FOR BUILDER’S RISKS, FAULTY DESIGN, STRIKES-WAR )

Κάλυψη ιδίων ζημιών σκάφους Πιο αναλυτικά, η ΑΤΕ Ασφαλιστική καλύπτει κάθε απώλεια ή ζημιά που οφείλεται σε: θαλάσσιους κινδύνους ή κινδύνους ποταμών, λιμνών ή άλλων πλεύσιμων υδάτων, πυρκαγιά, εκβολή (απόρριψη αντικειμένων), πειρατεία, πρόσκρουση στον εξοπλισμό ή στις εγκαταστάσεις της αποβάθρας ή του λιμανιού, με χερσαία μεταφορικά μέσα, αεροσκάφη ή παρόμοια αντικείμενα που πέφτουν απ΄ αυτά, σεισμό, έκρηξη ή κεραυνό, κλοπή του σκάφους ή του εξοπλισμού τους, κατόπιν διαρρήξεως, κακόβουλες ενέργειες, δαπάνες διάσωσης, ανέλκυσης ή μετακίνησης του σκάφους, σε περίπτωση ατυχήματος και συμπληρωματικά καλύπτει: την οδική μεταφορά του σκάφους, πτώση εξωλέμβιας μηχανής στη θάλασσα, ζημιές σε πόδι, άξονα, προπέλα, μηχανικές βλάβες, δαπάνη ή έξοδα που μπορεί να εγερθούν για την ευθύνη που προέκυψε από τους σκιέρ, ενώ έλκονται από το ασφαλιζόμενο σκάφος ή ετοιμάζονται για έλξη.

Καλύψεις

Το ενδιαφέρον της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, λαμβάνοντας υπόψη το σημερινό και περίπλοκο οικονομικό περιβάλλον, προσδοκεί σε: > Καλύτερες σχέσεις συνεργασίας με τους πελάτες > Λειτουργική σταθερότητα, μέσα από τις βελτιωμένες σχέσεις με τους συνεργάτες > Ευκολότερη πρόσβαση και λειτουργικότητα στον συνεργάτη, αλλά και στον ασφαλισμένο > Ξεκάθαρους και ευνοϊκότερους όρους ασφάλισης > Δυναμική εμπορική πολιτική και ασφαλής ανάπτυξη > Άμεση και αποτελεσματική εξυπηρέτηση

Η θέσπιση του νόμου 2743/99 εισήγαγε, στη ναυτική ζωή της χώρας μας, την έννοια της υποχρεωτικής ασφάλισης της Αστικής Ευθύνης του σκάφους αναψυχής, έναντι τρίτων και επιβαινόντων, με κατώτατα όρια:

στοιχεία που.... στην οικογένεια της Αγροτικής Ασφαλιστικής υλοποιούμε και αποδεικνύουμε ότι είμαστε «κοντά σας ότι κι αν τύχει».(ID: 4784)

απρίλιος 2011 51

Executive Insurance Brokers

Σταθερή ανάπτυξη, µε όχηµα την ποιότητα

Π

ολλοί πιστεύουν ότι όλες οι µεσιτικές εταιρείες είναι ίδιες, ότι λειτουργούν µε τον ίδιο τρόπο, ότι προσφέρουν τις ίδιες υπηρεσίες. Πολλοί πιστεύουν, επίσης, ότι οι µεσιτικές εταιρείες, που ανήκουν σε επιχειρηµατικούς οµίλους, µοναδικό σκοπό έχουν την αξιοποίηση της ασφαλιστικής ύλης του οµίλου. Αν αυτό ισχύει, τότε η Executive Insurance Brokers αποτελεί εξαίρεση. Έχει άλλη φιλοσοφία, άλλη δοµή, άλλη λειτουργία, άλλους στόχους. Και επειδή οι εξαιρέσεις δεν είναι πάντα και επιτυχηµένες, η Executive Insurance Brokers διαφέρει και σε αυτό. Έχει καταγράψει µια αξιοζήλευτη πορεία, στα δώδεκα χρόνια της λειτουργίας της, τόσο στον τοµέα της ανάπτυξης εργασιών, όσο και στον τοµέα της

52 insurance w*rld

κερδοφορίας. Η παρουσία της, µεταξύ των επιχειρήσεων του οµίλου εταιρειών Σφακιανάκη, από τον οποίο ιδρύθηκε το 1999, υποδηλώνει τη στρατηγική απόφαση του οµίλου για την είσοδο και την ανάπτυξη της εταιρείας στον τοµέα των υπηρεσιών και όχι την απλή παροχή συµπληρωµατικών προϊόντων στις κύριες δραστηριότητες του οµίλου. Η εταιρεία είναι δοµηµένη για να µπορεί να ανταποκριθεί στις ασφαλιστικές ανάγκες κάθε πελάτη, ιδιώτη ή επιχειρηµατικής µονάδας. Λειτουργεί ως «ασφαλιστική εταιρεία», µε µονάδες ανάληψης κινδύνων, παραγωγής, δηµιουργίας προϊόντων, ζηµιών, υποστήριξης, εξυπηρέτησης, δικτύων πωλήσεων και συνεργατών. Η Executive Insurance Brokers, όµως, είναι κάτι παραπάνω, γιατί παρέχει στους

Του Νίκου Κλήµη

Η αλµατώδης ανάπτυξη της εταιρείας, χρόνο µε το χρόνο, είναι απόρροια αφενός επιχειρηµατικών αποφάσεων επέκτασης και αφετέρου επιτυχούς διοίκησής της πελάτες της συµβουλευτικές υπηρεσίες και υπηρεσίες risk management, πριν την ασφάλιση, κατά τη διάρκεια της ασφάλισης και, φυσικά, υποστηρικτικές υπηρεσίες τη στιγµή της επέλευσης του κινδύνου. Η αλµατώδης ανάπτυξη της εταιρείας, χρόνο µε το χρόνο, είναι απόρροια αφενός επιχειρηµατικών αποφάσεων επέκτασης και αφετέρου επιτυχούς διοίκησής της. Η λειτουργία του υποκαταστήµατος της Θεσσαλονίκης δηµιούργησε νέα δεδοµένα, για εντυπωσιακή ανάπτυξη στη Βόρεια Ελλάδα και στα Βαλκάνια, ενώ, παράλληλα, η συσσωρευµένη τεχνογνωσία και η υψηλού επιπέδου παροχή υπηρεσιών προς τους συνεργάτες της, την έχουν καταστήσει σε πόλο έλξης ανεξάρτητων συνεργατών. Ιδιαίτερη εντύπωση προκαλεί το ανθρώπινο δυναµικό της εταιρείας. Τα 42 άτοµα που το απαρτίζουν,

συνθέτουν εµπειρία, γνώση, επαγγελµατισµό και ενθουσιασµό. Οι νεανικοί µέσοι όροι ηλικίας, κοντά στα 30, συνδυάζονται µε υψηλό µορφωτικό επίπεδο και φιλικότητα προς τη σύγχρονη τεχνολογία. Με συνεχή προγράµµατα εξειδίκευσης και επιµόρφωσης στελεχών, υπαλλήλων και συνεργατών, αποδυκνύει ότι η εταιρεία επενδύει σταθερά και σοβαρά στον τοµέα αυτό. Επικεφαλής, η κα Ευγενία Καφφετζή. Δυνατή παρά ποτέ, ήρεµη, φιλική, ανθρώπινη, µεταδίδει στο συνοµιλητή της, αµέσως και χωρίς καµία προσπάθεια, την αίσθηση του ατόµου που ξέρει, που µπορεί και που πράττει, την αίσθηση του σύγχρονου manager. Η συζήτηση που ακολούθησε και οι απαντήσεις που έδωσε αποδεικνύουν, µε τον καλύτερο τρόπο, του λόγου το αληθές. (ID:4808)

απρίλιος 2011 53

Η συσσωρευµένη τεχνογνωσία και η υψηλού επιπέδου παροχή υπηρεσιών προς τους συνεργάτες της, έχουν καταστήσει την Executive Insurance Brokers πόλο έλξης και ανεξάρτητων συνεργατών Γραφεία-Επικοινωνία Σπύρου Πάτση 58-60 – Αθήνα, Τηλ.: 210 3469549, Fax: 210 3469070 - 210 3461378 e-mail: insbrk@executive.gr – web site: www.executive.gr

Στελέχη εταιρείας Διευθυντής Τεχνικής Διεύθυνσης

Zone Manager Λιανικής Οµίλου

Στέργιος Τσιφτσής

Στέλλα Πουληµά

Γενικοί Κλάδοι- Account Executive

Zone Manager Δικτύου Εµπόρων

Λεωνίδας Πατρικάκος Αριστοτέλης Τζιµούρτος Χριστίνα Αναστασιάδη

Σύµβουλος Διοίκησης Δηµήτρης Πολυχρόνης

Διευθύντρια Ασφάλισης Αυτοκίνητων Μαριάννα Ρούσσου

Ανάληψη Ασφαλίσεων - Έκδοση Συµβολαίων

Φλώρα Λάβδα Δώρα Κασπίρη Δήµητρα Κασίδα

Εκδόσεις Ανανεώσεων Μαρία Τερέζα Πλέσσα

Πρόσθετες Πράξεις Λαµπρινή Λυκούρα

Εταιρικοί Στόλοι Βασιλική Ζαχαρία

Υποστήριξη Διοίκησης & Πωλήσεων Κιοσέογλου Λουκία Κονίδη Μαρίζα

Υποδιευθυντής Εργασιών Ζωής

Κώστας Βλάχος

Υποδιευθύντρια Corporate & Affinity Sales Ελίνα Ιωάννου

Sales Account Executive Αθανασία Κουκούτση Γιούλη Ανδριοπούλου

Διευθυντής Εξυπηρέτησης Πελατών Επαµεινώντας Λυκούρης Ελένη Κωστοπούλου Μαρία Θεοδωρίδου Μαριλένα Πολυχρόνη Γεωργία Σπυροπούλου Χριστίνα Ανδρινοπούλου

Τηλεφωνικό Κέντρο - Γενική Γραµµατεία Παρασκευή Αγγελοπούλου

Μηχανογράφηση Γεώργιος Καφφετζής

Υποστήριξη Συστηµάτων

Κώστας Σοβατζόγλου

Διεύθυνση Λογιστηρίου Χρήστος Κώστας

Προϊστάµενος Εισπράξεων

Σπύρος Φουσέκης

Κώστας Ιωαννίδης

Account Executive

Εισπράξεις

Υποδιευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Δικτύου Εµπόρων

Χριστίνα Γρηγοράτου

Μαρία Πολίτου Φλωρεντία Παναγιωταράκη

Γεώργιος Φοράκης

Βοηθός Λογιστηρίου

Άρης Γεωργακόπουλος

Βοηθός Λογιστηρίου – Ταµείο

Υποδιευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Λιανικής Οµίλου

Εξωτερικές Εργασίες

Θεοφάνης Τσεκούρας 54 insurance w*rld

Νώντας Ραµαντάνης Διονύσιος Γεννατάς

Με συνεχή προγράµµατα εξειδίκευσης και επιµόρφωσης, στελεχών, υπαλλήλων και συνεργατών, είναι σαφές ότι η εταιρεία επενδύει σταθερά και σοβαρά στο ανθρώπινο δυναµικό της

*

To ανθρώπινο δυναµικό

Στ. Τσιφτσής

Λ. Πατρικάκος

Αρ. Τζιµούρτος

Χρ. Αναστασιάδη

Δ. Πολυχρόνης

Μ. Ρούσσου

Φλ. Λάβδα

Δ. Κασπίρη

Δ. Κασίδα

Μ. Τ. Πλέσσα

Λ. Λυκούρα

Β. Ζαχαρία

Λ. Κιοσέογλου

Μ. Κονίδη

Σπ. Φουσέκης

Φλ. Παναγιωταράκη

Ά. Γεωργακόπουλος

Θ. Τσεκούρας

Α. Κουκούτση

Επ. Λυκούρης

Ε. Κωστοπούλου

Μ. Πολυχρόνη

Γ. Σπυροπούλου

Χρ. Ανδρινοπούλου

Π. Αγγελοπούλου

Γ. Καφφετζής

Κ. Σοβατζόγλου

Χρ. Κώστας

Κ. Ιωαννίδης

Γ. Φοράκης

Χρ. Γρηγοράτου

Ν. Ραµαντάνης απρίλιος 2011 55

Ευγενία Καφφετζή ∆ιευθύνουσα Σύµβουλος της Μεσιτικής Εταιρείας

Executive Insurance Brokers Συνέντευξη στο Νίκο Κλήµη

Ό

ταν, σύµφωνα µε την κα Ευγενία Καφφετζή, Διευθύνουσα Σύµβουλο της Executive Insurance Brokers, η φιλοσοφία της εταιρείας εµπεριέχεται στη φράση: «ο βασικός στόχος της ύπαρξης µιας εταιρείας διαµεσολάβησης είναι να µπορείς να απαντάς κάθε µέρα, ποια είναι η προστιθέµενή σου αξία, ως επιχείρηση διαµεσολάβησης, τόσο για τον πελάτη, όσο και για τον συνεργάτη σου», τότε είναι βέβαιο ότι έχει πετύχει το άριστο µείγµα διοίκησης και ανάπτυξης. Στη συνέντευξή της, προσεγγίζει, χωρίς υπεκφυγές, τις διαφαινόµενες τάσεις συνολικά της αγοράς, τα προβλήµατα που αντιµετωπίζει σήµερα ο χώρος των διαµεσολαβούντων και ο ρόλος, που θα κληθεί να διαδραµατίσει στο µέλλον και, βέβαια, αναφέρεται στην πορεία, τους στόχους, τα µεγέθη, τα προϊόντα και τους ανθρώπους της Executive Insurance Brokers. iw? Κυρία Καφφετζή, καταρχήν η ασφαλιστική αγορά, ως σύνολο, δε διέρχεται και τις καλύτερες στιγµές της. Ποια θεωρείτε ότι είναι τα σηµαντικότερα προβλήµατα στην αγορά; Οφείλονται µόνο στις οικονοµικές συνθήκες που βιώνουµε ή είναι βαθύτερα; Ε.Κ.: H αφερεγγυότητα και η αναξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς είναι ένα από τα σηµαντικότερα προβλήµατα. Και είναι πραγµατικά κρίµα, σε µια εποχή που η κρίση «γεννά» ανασφάλεια και η ανασφάλεια «αφυπνίζει» το ενδιαφέρον για ασφάλιση, η κρίση αξιοπιστίας της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς να είναι τόσο µεγάλη. Οι ατέρµονες διαδικασίες ελέγχου της λειτουργίας των εταιρειών, οι χρονοβόροι έλεγχοι και η µυ56 insurance w*rld

στικοπάθεια, έχουν συµβάλλει σηµαντικά στο να παραµένει τόσο υψηλή η αναξιοπιστία των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και των διαµεσολαβούντων. Η λύση, κατά την άποψη µου, είναι απλή και λέγεται ξεκάθαροι κανόνες λειτουργίας, απλοί και γνωστοί σε όλους (πελάτες, διαµεσολαβούντες, ασφαλιστικές εταιρείες), που θα επικοινωνούνται µέσω αντικειµενικών δεικτών όπως, π.χ. > απαραίτητα κεφάλαια, σε σχέση µε την παραγωγή > αποθέµατα > δείκτες ανείσπρακτων > δείκτες γενικών εξόδων > δείκτες L/R κ.α. Οι δείκτες αυτοί να αναρτώνται, από την αρµόδια αρχή στο site της, ώστε να είναι προσβάσιµοι από όλους, χωρίς ερµηνείες και αναλύσεις κατά το δοκούν. Ο κάθε πολίτης να µπορεί να αξιολογήσει τα χαρακτηριστικά της κάθε εταιρείας και να βγάλει εύκολα τα συµπεράσµατά του. Άλλο σοβαρό πρόβληµα είναι η ασφαλιστική συνείδηση των καταναλωτών, που παραµένει χαµηλή, αφού οι όποιες προσπάθειες έχουν γίνει ήταν πρόσκαιρες και όχι οργανωµένες, µε στόχο τη συνεχή ενηµέρωση του κοινού για τα οφέλη της ιδιωτικής ασφάλισης. Αντίθετα, δίνεται συνεχώς χώρος σε εύκολες και αστήρικτες «κατηγορίες» για ασφαλιστικές και διαµεσολαβούντες. Και τέλος, προφανώς από τα σηµαντικότερα προβλήµατα και της δικής µας αγοράς, είναι η όλο και συρρικνούµενη καταναλωτική ικανότητα των πελατών. iw? Πιο εξειδικευµένα, ποια είναι τα σηµαντικότερα προβλήµατα που αντιµετωπίζει σήµερα µια επιχείρηση διαµεσολάβησης; Είναι µόνο

«H αφερεγγυότητα και η ανα-

ξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς είναι ένα από τα σηµαντικότερα προβλήµατα » θέµα µεγέθους; Ε.Κ.: Οι παραγωγές δεν κάνουν το µεσίτη, αλλά η τεχνογνωσία, η οργάνωση, τα καινοτόµα συστήµατα και οι εφαρµογές, όπως και τα υγιή δίκτυα συνεργατών. Ο βασικός στόχος της ύπαρξης µιας εταιρείας διαµεσολάβησης είναι να µπορείς να απαντάς κάθε µέρα, ποια είναι η προστιθέµενή σου αξία ως επιχείρηση διαµεσολάβησης, τόσο για τον πελάτη, όσο και για το συνεργάτη σου. Τα σηµαντικότερα προβλήµατα, πάντως, έχουν να κάνουν µε τους κανόνες που λειτουργεί η ασφαλιστική αγορά. Επιλέγοντας τη σωστή εταιρεία για συνεργασία, για λογαριασµό των πελατών µας, µπορούµε να παραµένουµε απρόσκοπτα στο έργο µας - περισσότερο αποτελεσµατικοί, ουσιαστικοί, άρα και επαγγελµατίες. Σηµαντικό πρόβληµα θεωρώ, επίσης, την εναρµόνιση των επιχειρήσεων διαµεσολαβούντων µε τη σηµαντική διαφοροποίηση, που παρατηρείται στη συµπεριφορά του καταναλωτικού κοινού. Η µεταβολή στη συµπεριφορά του καταναλωτικού κοινού, λόγω της κρίσης και όχι µόνον, είναι ήδη σηµαντική και θα µεταβληθεί ακόµα περισσότερο. iw? Στο περιβάλλον αυτό, ποια είναι η θέση της Executive Insurance Brokers; Η δραστηριότητά της, αφορά µόνο στον όµιλο που ανήκει ή επεκτείνεται και στην ευρύτερη αγορά, στο ευρύτερο καταναλωτικό κοινό; Ε.Κ.: Η Executive Insurance Brokers ιδρύθηκε το 1999, από ένα µεγάλο όµιλο, του οποίου η στρατηγική ήταν να αναπτυχθεί στον τοµέα των ασφαλιστικών υπηρεσιών, έχοντας ήδη µπει σε άλλους κλάδους, όπως το leasing, τον τουρισµό, τις ταχυµεταφορές κ.α. Η δραστηριότητα της εταιρείας ξεπέρασε, από το 2002, τα όρια του οµίλου, αναπτύσσοντας δραστηριότητα και σε άλλους τοµείς, φτάνοντας σήµερα να

υποστηρίζει ένα σηµαντικό χαρτοφυλάκιο, η σύνθεση του οποίου είναι 41% corporate-επιχειρηµατικές ασφαλίσεις και 59% retail–προσωπικές ασφαλίσεις. Το πλαίσιο λειτουργίας µας δε διαφέρει από µια ασφαλιστική εταιρεία. Λειτουργούµε µε: Πολλαπλά και εναλλακτικά Δίκτυα Πωλήσεων

> Απευθείας Πωλήσεις αλλά και > Τρία διαφορετικά Δίκτυα Συνεργατών και συγκεκριµένα: α) Δίκτυα Επαγγελµατιών Ασφαλιστών β) Δίκτυα Εµπόρων Αυτοκινήτων και γ) Δίκτυα του οµίλου Σφακιανάκη

Κλάδους Ασφάλισης µε άρτια καταρτισµένους εργαζόµενους > Αυτοκινήτων > Γενικών Ασφαλίσεων > Ζωής Τµήµατα Υποστήριξης Πελατών και Συνεργατών > Μηχανογράφηση > Λογιστήριο > Υποστήριξη Πελατών > Υποστήριξη Συνεργατών iw? Εξειδικεύεστε σε συγκεκριµένους κλάδους ασφάλισης ή απευθύνεστε σε συγκεκριµένες οµάδες καταναλωτών; Τι διαφορετικό ή καινοτόµο προσφέρει η Executive Insurance Brokers, ώστε να έχει συγκριτικό πλεονέκτηµα, έναντι του ανταγωνισµού; Ε.Κ.: Η εµπορική µας στρατηγική βασίζεται, όπως είπα, σε δύο τοµείς α) Corporate – Επιχειρηµατικούς Κινδύνους και β) Retail–Προσωπικές Ασφαλίσεις. Αυτή η κατεύθυνση καθορίζει και την οργάνωση της εταιρείας µας, από τον τρόπο εξυπηρέτησης του απρίλιος 2011 57

Από το 2000 µέχρι σήµερα, ο µέσος ρυθµός ανάπτυξης της εταιρείας είναι 18,5%, µε συνέπεια, το διπλασιασµό, κάθε τέσσερα χρόνια, του µεριδίου της στην ασφαλιστική αγορά πελάτη, µέχρι την υποστήριξη της ζηµίας του. Όσον αφορά τους Επιχειρηµατικούς Κινδύνους, τα δυνατά µας σηµεία είναι η τεχνογνωσία των στελεχών της εταιρείας και η υποστήριξη των επιλεγµένων ασφαλιστικών εταιρειών, µε τις οποίες συνεργαζόµαστε. Η διαρκής µας εκπαίδευση, ενηµέρωση και ανησυχία διατηρεί, σε υψηλό επίπεδο τις σχέσεις µας µε τους πελάτες . Όσον αφορά τις Προσωπικές Ασφαλίσεις, η διαφοροποίηση θα έλεγα ότι βρίσκεται: > στην οργάνωση > στα σύγχρονα συστήµατα και υπηρεσίες, που δίνουµε σε πελάτες και συνεργάτες > στην παροχή πρωτοποριακών προϊόντων και υπηρεσιών, που συνεχώς βελτιώνουµε Ο σηµερινός πελάτης αυτοκινήτου, επιλέγοντας να ασφαλιστεί, µέσω της ασφαλιστικής εταιρείας που του συστήνουµε, απολαµβάνει σύγχρονες, tailor made υπηρεσίες εξυπηρέτησης, για τις οποίες έχουµε σηµαντικά επενδύσει. Ο συνεργάτης της εταιρείας µας έχει, 24 ώρες το 24ωρο, πλήρη υποστήριξη από το ηλεκτρονικό γραφείο της Executive, υπηρεσίες Είσπραξης, υπηρεσίες Διαχείρισης Ζηµίας, υπηρεσίες υποστήριξης Ανανέωσης και συνεχή πρόσβαση σε affinity projects. Υποστηρίζουµε, δηλαδή, τη συνεργασία, µε καθετοποιηµένες υπηρεσίες, δίνοντας έµφαση στην ανάπτυξη του συνεργάτη µας και στη µείωση του διαχειριστικού του κόστους. Τέλος, στην τελευταία πενταετία, µας χαρακτηρίζει η Καινοτοµία Προϊόντων και Υπηρεσιών, αφού διαµορφώνουµε συστηµατικά ειδικά πακέτα, που αποτελούν συνδυασµό καλύψεων και ασφαλίσεων, µέσω διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών και απευθυνόµαστε σε συγκεκριµένα target group πελατών. iw? Ποια είναι η εξελικτική πορεία της 58 insurance w*rld

Executive Insurance Brokers στην ασφαλιστική αγορά; Ποια η ιστορική διαδροµή της και τα µεγέθη της; Σε ποια στοιχεία θα στηρίξετε την περαιτέρω ανάπτυξή σας; Ε.Κ.: Από το 2000 µέχρι σήµερα, ο µέσος ρυθµός ανάπτυξης της εταιρείας είναι 18,5%, µε συνέπεια το διπλασιασµό, κάθε τέσσερα χρόνια, του µεριδίου της στην ασφαλιστική αγορά. Αποτέλεσµα αυτού είναι η εταιρεία να υποστηρίζει σήµερα χαρτοφυλάκιο περίπου 30 εκατ. ευρώ και κάθε χρήση της να είναι κερδοφόρα. Η ανάπτυξή µας θα συνεχιστεί, µε βάση το µοντέλο που έχουµε επιλέξει τα τελευταία χρόνια, έχοντας πρόσφατα προσθέσει τη διάθεση και δηµιουργία δικτύου για ανάπτυξη και σε προγράµµατα ζωής και σύνταξης, καθώς επίσης και την υποστήριξη αποκλειστικών συνεργασιών. Ενδεικτικά, πριν από µια διετία, ξεκινήσαµε πιλοτικά την υποστήριξη ανεξάρτητων πρακτόρων, µε συστέγασή τους στις εγκαταστάσεις µας, δηµιουργώντας αποκλειστικές συνεργασίες, µε στόχο την ανάπτυξη και των δύο πλευρών σε τοµείς-στόχους, πολιτική την οποία θα συνεχίσουµε. Τέλος, ιδιαίτερη έµφαση δίνουµε σε Μακεδονία και Θεσσαλία. Με το υποκατάστηµα της εταιρείας στη Θεσσαλονίκη, που λειτουργεί εδώ και τρία χρόνια, προσβλέπουµε σε µια αύξηση επιχειρηµατικών ασφαλίσεων, αλλά και σε συνεργασίες µε επαγγελµατίες ασφαλιστές. iw? Ποια είναι τα κριτήριά σας για την επιλογή στελεχών και συνεργατών; Τι προσφέρετε και τι απαιτείτε από τους ανθρώπους που σας εκπροσωπούν; Ε.Κ.: Τόσο στα στελέχη αυτής της εταιρείας, όσο και στους συνεργάτες µας προσφέρουµε και απαιτούµε τα ίδια: ήθος, επαγγελµατισµό, µεθοδικότητα και διάθεση για καινοτοµία. Είµαι ιδιαίτερα περήφανη για τους συνεργάτες της

Η εταιρεία υποστηρίζει σήµερα χαρτοφυλάκιο περίπου 30 εκατ. ευρώ και κάθε χρήση της είναι κερδοφόρα εταιρείας, που πολλοί από αυτούς βρίσκονται κοντά µου πολλά χρόνια. Σε µια εποχή, που τα δεδοµένα αλλάζουν από τη µια µέρα στην άλλη και επηρεάζουν, όχι µόνο την επαγγελµατική, αλλά και την προσωπική µας ζωή, είναι πολύ σηµαντικό να συνεργάζεσαι σε κλίµα αµοιβαίας εµπιστοσύνης και υπευθυνότητας. Άλλωστε, είναι αδύνατον να παράγουµε πελατοκεντρική κουλτούρα, αν αυτή δεν την βιώνουµε οι ίδιοι στην καθηµερινότητά µας. iw? Συνολικά πάλι, ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι τάσεις της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς τα επόµενα χρόνια; Θα µπορέσει να ξεφύγει από τη χαµηλή σχέση ασφαλίστρων προς Α.Ε.Π.; Τι ευκαιρίες δηµιουργούνται; Ε.Κ.: Πρέπει να ξεφύγει. Σε αυτή την κατεύθυνση θα βοηθήσουν, η αναζήτηση λύσεων ευπρεπούς νοσηλευτικής υποστήριξης από το καταναλωτικό κοινό, σε περίπτωση εισαγωγής σε νοσοκοµείο, η ιατρική φροντίδα και εξετάσεων εκτός νοσοκοµείου, αλλά και η αναζήτηση συµπληρωµατικής και σίγουρης σύνταξης για τα χρόνια της «τρίτης ηλικίας». iw? Ποιος πιστεύετε ότι θα είναι ο ρόλος των διαµεσολαβούντων προσώπων στην αυριανή ασφαλιστική αγορά; Ε.Κ.: Βρισκόµαστε σε µια εποχή, που σίγουρα έχει σοβαρούς κινδύνους, αλλά οπωσδήποτε και σηµαντικές ευκαιρίες για τους διαµεσολαβούντες. Οι άριστα οργανωµένοι και οι επαγγελµατίες της διαµεσολάβησης, ανεξάρτητα σε ποια βαθµίδα ανήκουν και ανεξάρτητα από το µέγεθος της παραγωγής τους, ανήκουν στο «αύριο». Ζητάνε, µε κάθε τρόπο, το αύριο να έλθει σήµερα. Στο νέο πλαίσιο που διαµορφώνεται θα µειωθεί σίγουρα ο αριθµός των διαµεσολαβούντων, συνεπώς θα δηµιουργηθούν νέα ισχυρότερα σχήµατα. Η δηµιουργία, όµως, µεγαλύτερων βιώσιµων

οικονοµικών µονάδων πρέπει να γίνει µε ορθολογική οργάνωση, µε business plan, που θα έχουν ως στόχο τη δηµιουργία πραγµατικών οικονοµιών κλίµακας, την υψηλή παραγωγικότητα, τη µείωση του κόστους λειτουργίας και όχι µόνο τη διαπραγµατευτική ενδυνάµωση του νέου σχήµατος. iw? Επειδή όµως, κάθε business plan και κάθε σχέδιο ανάπτυξης, στηρίζονται στους ανθρώπους, δώστε µας µια εικόνα της Ευγενίας Καφφετζή και της πορείας της στον ασφαλιστικό χώρο. Ε.Κ.: Ξεκίνησα τυχαία τη σταδιοδροµία µου στον ασφαλιστικό κλάδο, όταν πριν 32 χρόνια, πρωτοετής φοιτήτρια της Παντείου, εντάχθηκα και ξεκίνησα από την τότε «Φοίνιξ Γεν. Ασφάλειες». Ήµουν µακροπρόθεσµα τυχερή γιατί, ενώ η πρόθεσή µου ήταν να απασχοληθώ µόνο ένα µήνα, ο κλάδος µε κέρδισε, έτσι ώστε να παραµείνω σχεδόν 12 χρόνια στη Φοίνιξ, δουλεύοντας σε εξαιρετικούς τοµείς, ενώ ταυτόχρονα πήρα το πτυχίο µου, έκανα µεταπτυχιακά, παρακολούθησα αρκετές ηµερίδες και µακρόχρονα σεµινάρια. Ολοκληρώνοντας ένα αρκετά παραγωγικό κύκλο, παραιτήθηκα και ξεκίνησα από την αρχή, στην τότε Ευρωεπενδυτική Ασφαλιστικών Υπηρεσιών και µετά Efg Εurobank Ασφαλιστικές Υπηρεσίες, θέλοντας να µπω στα δυσκολότερα, δηλαδή στο χώρο των brokers. Για 8 χρόνια, συµµετείχα στη σηµαντική εξέλιξη της εταιρείας, έχοντας την ευθύνη της ανάπτυξης των επιχειρηµατικών ασφαλίσεων. Η επιλογή µου, στη συνέχεια, ήταν να ανταποκριθώ σε νέα πρόκληση και να αναλάβω πάλι από την αρχή (ειδικοί µου έχουν πει αυτό να το προσέξω!!), την ίδρυση και οργάνωση της νέας επιχείρησης του οµίλου Σφακιανάκη. Οι µέχρι σήµερα επιδόσεις της εταιρείας, θεωρώ ότι µε έχουν δικαιώσει πλήρως. (ID:4809) απρίλιος 2011 59

θέμα

Είναι σίγουρο πως τα «πράσινα κτίρια» είναι πιο ασφαλή από τα συμβατικά

60 insurance w*rld

θέμα

Οι «πράσινες» κατασκευές αναζητούν ασφάλιση Τα τελευταία χρόνια η κατασκευή «πράσινων» κτιρίων έχει αποκτήσει πολλούς υποστηρικτές, παρόλα αυτά όμως για τους ασφαλιστές παραμένει «αχαρτογράφητη» αγορά, την οποία αντιμετωπίζουν με ιδιαίτερη επιφυλακτικότητα » της Βίκυς Γερασίμου

N

έες προκλήσεις αναδύονται για τις ασφαλιστικές εταιρείες από τα λεγόμενα οικολογικά κτίρια, που έχουν αλλάξει τα δεδομένα στην παγκόσμια αγορά ακινήτων. Τα τελευταία χρόνια η κατασκευή «πράσινων» κτιρίων έχει αποκτήσει πολλούς υποστηρικτές, παρόλα αυτά όμως για τους ασφαλιστές παραμένει «αχαρτογράφητη» αγορά, την οποία αντιμετωπίζουν με ιδιαίτερη επιφυλακτικότητα. Είναι σίγουρο πως τα πράσινα κτίρια είναι πιο ασφαλή από τα συμβατικά. Το «στοίχημα», όμως, είναι να πειστεί η αγορά. Τα τελευταία δύο χρόνια αρκετές από τις μεγαλύτερες εταιρείες του κλάδου προωθούν στην αγορά νέα «οικολογικά» ασφαλιστικά προϊόντα. Ωστόσο, από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιρειών εγείρονται ακόμα πολλά ερωτήματα σχετικά με την ασφάλιση «οικολογικών» κτιρίων. Ο προβληματισμός έγκειται, κυρίως, στο ότι το συγκεκριμένο ασφαλιστικό εγχείρημα δεν είναι «δοκιμασμένο» και επομένως δεν υφίσταται μία βάση δεδομένων για τις πιθανές απώλειες σε αυτό τον τομέα κάλυψης. Η αβεβαιότητα που κυριαρχεί είναι αισθητή και «αυξάνεται, όσο υψηλότερο είναι το κόστος του κινδύνου», αναφέρει χαρακτηριστικά ο κ. Gary Kaplan, πρόεδρος στον τομέα κατασκευών, της Zurich North America Commercial. Το ενδιαφέρον των ασφαλιστικών εταιρειών επικεντρώνεται, κυρίως, στο ύψος του κόστους αποκατάστασης ζημιών στα κτίρια αυτά, καθώς ο σχεδιασμός τους απαιτεί ακριβότερα δομικά υλικά από τα συνήθη. Επιπρόσθετα, πρόκειται για μεγαλύτερες κατασκευές και ο χρόνος επισκευής μπορεί να διαρκέσει για πολύ. Μετά από μια πυρκαγιά, για παράδειγμα, ένα «κλασικό» κτίριο μπορεί να ξαναχτιστεί μέσα σε εννέα μήνες, αλλά θα μπορούσαν να χρειαστούν έως και 18

μήνες για την αποκατάσταση ενός αντίστοιχου «πράσινου» οικοδομήματος, δεδομένου ότι τα υλικά που απαιτούνται είναι πιο δύσκολο να βρεθούν. «Η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να καλύψει το κόστος που προκύπτει από το πρόσθετο χρονικό διάστημα που το κτίριο δε θα έχει αποκατασταθεί» εξηγεί ο Kurt Husar, αντιπρόεδρος του διεθνούς τμήματος ιδιοκτησίας της ACE. Αν θα μπορούσε κανείς να αποτυπώσει σε ένα πόστερ την αβεβαιότητα των ασφαλιστών, αναφέρει στην έρευνά του για τα πράσινα κτίρια ο κ. Matthew Brodsky (Insurance & Risk), θα έβαζε τη φωτογραφία μίας πράσινης στέγης. «Αρκεί να ρίξετε λίγο χώμα, γρασίδι, ένα δέντρο και ίσως έναν ή δύο σκίουρους πάνω σε μια στέγη, προκειμένου να προκαλέσετε άγχος στην ασφαλιστική σας εταιρεία» προσθέτει. «Τί αντίκτυπο θα έχει η ποιότητα συντήρησης στη σταθερότητα της στέγης; Θα επηρεαστεί η οροφή από μία πιθανή χιονόπτωση, που θα σημειωθεί μετά από ισχυρή νεροποντή; Ποιες θα είναι οι επιπτώσεις της αποσύνθεσης οργανικών υλικών στην οροφή; Τί θα συμβεί αν εκδηλωθούν ισχυροί άνεμοι; Αυτά είναι τα ερωτήματα που με κρατούν άγρυπνο μερικές φορές» αναφέρει ο κ. Kaplan της Zurich North America Commercial. «Η απάντηση είναι απλή. Δε γνωρίζουμε τί θα συμβεί γιατί πρόκειται για ένα διαφορετικό σύστημα από αυτό που έχουμε συνηθίσει και μπορούμε να υπολογίσουμε» αναφέρει ο αντιπρόεδρος του διεθνούς τμήματος ιδιοκτησίας της ACE. «Είναι ορθότερο πρώτα να κατανοήσουμε τα στοιχεία που χαρακτηρίζουν αυτόν το νέον τομέα και να μη βιαστούμε να προσφέρουμε ασφαλιστική κάλυψη». Είναι βέβαιο πως η ασφαλιστική βιομηχανία δεν έχει ακόμα αντιληφθεί τα οφέλη που απορρέουν από αυτόν τον τομέα

απρίλιος 2011 61

θέμα

και συγκεκριμένα από την ανθεκτικότητα των πράσινων κτιρίων. Η διαπίστωση αυτή καθίσταται εμφανής από την ιδιαίτερα «συντηρητική» στάση που παρατηρείται από την πλευρά των ασφαλιστών στην κάλυψη τέτοιων οικοδομημάτων. Χαρακτηριστική είναι η απάντηση που έδωσε ο κ.

Husar, όταν ρωτήθηκε αν τα κλασικά κτίρια είναι περισσότερο ανθεκτικά από τα «οικολογικά». «Δεν μπορούμε να προβούμε σε γενικεύσεις όταν πρόκειται για τέτοιες περιπτώσεις» δήλωσε, «κάθε κτίριο πρέπει να εξετάζεται ως μεμονωμένη περίπτωση».

Αρκεί να ρίξετε λίγο χώμα, γρασίδι, ένα δέντρο και ίσως έναν ή δύο σκίουρους πάνω σε μια στέγη, προκειμένου να προκαλέσετε άγχος στην ασφαλιστική σας εταιρεία Αυτό που εν τέλει «λείπει» από την αγορά και κάνει την ασφαλιστική βιομηχανία να τηρεί διστακτική στάση είναι η πληροφόρηση. «Όταν το αντικείμενο της ασφάλισης είναι μοναδικό, οδηγούμαστε σε περισσότερες αξιολογήσεις για να βεβαιωθούμε ότι το καινοτόμο σχέδιο ή το πράσινο προϊόν δεν επιφέρει ακούσιες συνέπειες ή δε θέτει σε κίνδυνο την πρόληψη των ζημιών» λεει ο κ. Lou Gritzo, αντιπρόεδρος του τμήματος επιστημονικής έρευνας στην εταιρεία FM Global. Ουσιαστικά αυτό συνέβη και με το κτίριο της Ακαδημίας Επιστημών «Καλιφόρνια», το ογκώδες οικολογικό οικοδόμημα του οποίου η στέγη αποτελείται από επτά τεράστιους πράσινους λόφους και τα δομικά του υλικά είναι σε μεγάλο ποσοστό ανακυκλωμένα. Δημιουργήθηκε αρχικά η μακέτα του έργου από την κατασκευάστρια εταιρεία Arup και εν συνεχεία παρουσιάστηκε σε πέντε ή έξι διαφορετικές ασφαλιστικές. Η μόνη εταιρεία που αποδέχτηκε να καλύψει αυτό το μεγαλόπνοο εγχείρημα ήταν τελικά η Zurich και αυτό, όπως αναφέρει η κα Jean Rogers, επικεφαλής του τμήματος σχεδιασμού και μηχανικής στη διεθνή εταιρεία Arup, «επειδή ήταν η μόνη εταιρεία που διέθετε στην ομάδα της μηχανικό». Αφ’ ενός είναι προς το συμφέρον των ασφαλιστικών εταιρειών να αγκαλιάσουν την οικολογική δόμηση και αφ’ ετέρου ο κόσμος πρέπει να καταλάβει ότι οι ασφαλιστές επικεντρώνονται στην πρόληψη ζημιών. Ο κ. Lou Gritzo, αντιπρόεδρος του τμήματος επιστημονικής έρευνας στην εταιρεία FM Global, αναφέρει ότι υπάρχουν ήδη πελάτες που κατασκευάζουν κτίρια με πιστοποίηση LEED και παράλληλα τηρούν τα πρότυπα πρόληψης ζημιών που έχει θέσει η FM Global. Η εταιρεία FM Global άλλωστε έχει ήδη ξεκινήσει την εκπόνηση μοντέλων πρόληψης ζημιών για πράσινες στέγες και ανεμογεννήτριες. Λυδία λίθος στην επίλυση του υφιστάμενου προβληματισμού ως προς την ασφάλιση αυτών των κτιρίων θα

62 insurance w*rld

μπορούσε να είναι μία μορφή LEED πιστοποίησης, που θα λαμβάνει υπόψη την ανθεκτικότητα της κατασκευής, τη διαχείριση κινδύνου για ένα πράσινο κτίριο. Ήδη έχουν ξεκινήσει οι συνομιλίες με όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη -ασφαλιστές, ειδικούς σε μοντέλα καταστροφών, μηχανικούς, κατασκευαστές, σχεδιαστές και ιδιοκτήτες κτιρίων- για τη δημιουργία ενός προγράμματος που θα μελετά την ανθεκτικότητα και τη διαχείριση κινδύνου των οικολογικών κτιρίων, σύμφωνα με τον κ.David Gottfried, που ίδρυσε τα World Green Building Councils, την αρχή που βρίσκεται πίσω από το σύστημα περιβαλλοντικής πιστοποίησης κτιρίων LEED.

Το πράσινο κτίριο της Ακαδημίας Επιστημών «Καλιφόρνια» Πόσο εύκολα θα ασφαλίζατε ένα λοφώδες κτίριο σε μία από τις πιο σεισμογενείς περιοχές του κόσμου; Μπορεί η απάντηση στο ερώτημα αυτό να μοιάζει αρχικά ρητορική αλλά σίγουρα, με δεδομένο ότι το κτίριο αυτό είναι ένα από τα πλέον ασφαλέστερα στον κόσμο, θα μπαίνατε σε δεύτερη σκέψη. Αν κάποιος παρατηρήσει την οροφή του κτιρίου της Ακαδημίας Επιστημών «Καλιφόρνια», θα δει ένα οικολογικό πάρκο, στο οποίο ξεπροβάλλουν τεράστιοι πράσινοι τεχνητοί λόφοι. Πρόκειται για μία εντυπωσιακή πράσινη στέγη, που προσφέρει θερμότητα, μόνωση, εξαερισμό στο κτίριο, εξοικονόμηση ενέργειας αλλά και το απαραίτητο φως για τη διατήρηση του τροπικού δάσους που βρίσκεται ακριβώς κάτω από τη στέγη. Το κτίριο αυτό αποτελεί παγκόσμια πρωτοτυπία, σύμφωνα με την κ. Rogers, που ηγήθηκε της ομάδας για τη βιωσιμότητα του έργου. Το εγχείρημα αυτό κόστισε 500 εκατ. δολάρια και, όπως ανέφερε η επικεφαλής του σχεδιασμού, «ήταν σαν να κινούμαστε πάνω σε τεντωμένο σχοινί, καθώς από τη μία πλευρά προσπαθούσαμε να εξασφαλίσουμε τη δομική ακεραιότητα του κτιρίου και από την άλλη το φως της ημέρας και το φυσικό εξαερισμό». Το αποτέλεσμα πάντως δικαίωσε την προσπάθεια, καθώς το κτίριο αποτελεί το μεγαλύτερο κτίριο στον κόσμο που φέρει την πιστοποίηση LEED. Τόσο ο σχεδιασμός όσο και η υλοποίηση του, που έγινε στο πλαίσιο της Διαχείρισης Κινδύνου, ήταν πραγματικά ένα κατόρθωμα, καθώς το κτίριο αυτό είναι πολύ πιο ανθεκτικό και ασφαλές από οποιοδήποτε «συμβατικό» κτίριο. Αυτό συμβαίνει γιατί η διαδικασία της οικοδόμησης «οικολογικών» θωρακίζει τα κτίρια ενάντια σε πολλούς κινδύνους, όπως τυφώνες, σεισμούς, πυρκαγιές, κλιματικές αλλαγές και πλημμύρες. Από τα 3.108 κτίρια που φέρουν συνολικά την πιστοποίηση LEED στις Η.Π.Α., 421 βρίσκονται στην Καλιφόρνια και 110 στη Φλόριντα. Επομένως, οι ασφαλιστές έχουν στη διάθεση τους 531 κτίρια για τα οποία πρέπει να ανησυχούν λιγότερο σε περίπτωση που εκδηλωθεί κάποιο ακραίο καιρικό φαινόμενο, όπως τυφώνας ή σεισμός. (ID: 3559) Πηγή: Insurance & Risk

θέμα

Ο λογαριασμός, με τις υποχρεώσεις τις οποίες καλείται να διαχειριστεί το Επικουρικό, είναι ήδη βαρύς και όπως φαίνεται από τα στοιχεία τα οποία έχει στη διάθεσή του το Insurance World, ο φορέας πλέον αντιμετωπίζει, με μεγάλη δυσκολία, τις απαιτήσεις των ασφαλισμένων 64 insurance w*rld

θέμα

Στο «κόκκινο» οι αποζημιώσεις για το Επικουρικό Η διοίκηση του φορέα έχει ήδη ενημερώσει την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος ότι έχει δημιουργηθεί ταμειακό πρόβλημα και ότι σύντομα θα βρεθεί σε οικονομικό αδιέξοδο » του Πλάτωνα Τσούλου

Σ

το ποσό των 678,7 εκατ. ευρώ έχουν εκτιναχθεί οι εκκρεμείς ζημίες του Επικουρικού Κεφαλαίου με ημερομηνία 31 Δεκεμβρίου 2010, ενώ στο κλείσιμο του πρώτου εξαμήνου του 2011 πρόκειται να διογκωθούν περαιτέρω, καθώς το ποσό αυτό προσαυξάνεται κατά περίπου 100 εκατ. ευρώ, λόγω των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει ο φορέας, μετά από την οριστική ανάκληση της άδειας λειτουργίας της εταιρείας Ευρωπαϊκή Πρόνοια. Ο λογαριασμός με τις υποχρεώσεις, τις οποίες καλείται να διαχειριστεί το Επικουρικό, είναι ήδη βαρύς και όπως φαίνεται από τα στοιχεία τα οποία έχει στη διάθεσή του το Insurance World, πλέον αντιμετωπίζει, με μεγάλη δυσκολία, τις απαιτήσεις των ασφαλισμένων. Το 2010 για παράδειγμα, το σύνολο των καταβολών του Επικουρικού περιορίσθηκε στα περίπου 14 εκατ. ευρώ, όταν μόλις ένα χρόνο πριν είχε καταβάλλει σε ασφαλισμένους το ποσό των περίπου 70 εκατ. ευρώ. Η διοίκηση του φορέα έχει εξάλλου φροντίσει, πολύ πριν δημιουργηθεί ταμειακό πρόβλημα, να ενημερώσει την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος ότι σύντομα θα βρεθεί σε οικονομικό αδιέξοδο, καθώς και ότι θα χρειαστεί άμεσα νέα δανειοδότηση. Ωστόσο, οι προσπάθειες της διοίκησης να ανακάμψει οικονομικά ο φορέας δεν ευδοκίμησαν, διότι καμιά τράπεζα δε δέχθηκε να τον δανειοδοτήσει με το ποσό των περίπου 150 εκατ. ευρώ, το οποίο ζητήθηκε προ μηνών. Έτσι, το Επικουρικό Κεφάλαιο έχει πλέον δηλώσει αδυναμία πληρωμών και οι καταβολές που κάνει φέρουν ημερομηνίες, οι οποίες ξεπερνούν τους 12 μήνες.

Από τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία προκύπτει ότι το μεγαλύτερο βαρίδι για το Επικουρικό αποτέλεσε ο όμιλος Ασπίς, από τον οποίο έχει κληρονομήσει εκκρεμείς ζημιές της τάξης των 450 εκατ. ευρώ. Ειδικότερα, οι προβλέψεις που έχουν γίνει, με ημερομηνία 31 Δεκεμβρίου 2010, για την Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ ανέρχονται σε 155 εκατ. ευρώ, για την General Union σε 165 εκατ. ευρώ, για τη General Trust σε 40 εκατ. ευρώ, για την Commercial Value σε 77 εκατ. ευρώ και για την Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ σε 5 εκατ. ευρώ.

Το μεγαλύτερο βαρίδι για το Επικουρικό αποτέλεσε ο όμιλος Ασπίς, από τον οποίο έχει κληρονομήσει εκκρεμείς ζημιές της τάξης των 450 εκατ. ευρώ Το ταμείο του Επικουρικού Κεφαλαίου βαραίνουν επίσης 37 εκατ. ευρώ που αφορούν υποχρεώσεις της EOS, 51 εκατ. ευρώ υποχρεώσεις της Εγνατίας, 19 εκατ. ευρώ ζημιές της Σκούρτης, 15 εκατ. ευρώ της Αργοναυτικής, 8 εκατ. ευρώ της Astra και μικρότερα ποσά για ακόμη 9 εταιρείες. Στη λίστα των υποχρεώσεων, με ημερομηνία 31 Δεκεμβρίου 2010, πέρα από τα ποσά εταιρειών, των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν και σε αξία φθάνουν τα 591 εκατ. ευρώ, το Επικουρικό έχει επίσης εγγράψει υποχρεώσεις 87

απρίλιος 2011 65

θέμα

εκατ. ευρώ, που αφορούν κατά περίπου 62 εκατ. ευρώ ζημιές από ανασφάλιστα οχήματα και κατά περίπου 24 εκατ. ευρώ ζημιές από άγνωστα οχήματα .

Στη λίστα των υποχρεώσεων το Επικουρικό έχει επίσης εγγράψει και υποχρεώσεις 87 εκατ. ευρώ, που αφορούν ζημιές από ανασφάλιστα και άγνωστα οχήματα Σημειώνεται ότι το πλήθος των ζημιών από τις εταιρείες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν ανέρχεται σε 117.485, και το πλήθος των ζημιών από άγνωστα και ανασφάλιστα σε 8.008, ενώ σε σύνολο οι φάκελοι που είναι σε αναμονή για την καταβολή αποζημιώσεων φθάνουν τους 125.493. Από τα απολογιστικά στοιχεία του Επικουρικού Κεφαλαίου, που έχει στη διάθεσή του το Insurance World και παρουσιάζονται στο τεύχος αυτό, προκύπτει επίσης ότι: > Μέχρι

σήμερα το ταμείο του έχει καταβάλλει αποζημιώσεις οι οποίες ανέρχονται στο ποσό των 114 εκατ. ευρώ. Πρόκειται ουσιαστικά για χρήματα τα οποία διατέθηκαν στο χρονικό διάστημα από το 2002 έως και το 2010 > Κ ατά τον κύριο όγκο τους (101 εκατ. ευρώ) έχουν να

κάνουν με αποζημιώσεις, που αφορούσαν εταιρείες των οποίων τις άδειες ανακάλεσαν οι εποπτικές αρχές > Σ τις συνολικές αποζημιώσεις περιλαμβάνονται επίσης 13 εκατ. ευρώ, που επιμερίζονται σε 10 εκατ. ευρώ για ζημιές από ανασφάλιστα οχήματα και 3 εκατ. ευρώ για ζημιές από άγνωστα οχήματα Στελέχη του Επικουρικού Κεφαλαίου, με τα οποία συνομίλησε το Insurance World, επεσήμαναν τον κοινωνικό ρόλο, τον οποίο διαδραματίζει ο φορέας εδώ και πολλά χρόνια και κυρίως το τελευταίο διάστημα, κατά το οποίο καταγράφηκε έξαρση ανακλήσεων αδειών προβληματικών εταιρειών. Στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς διαβλέποντας, από την πλευρά τους, ως πιθανό στο μέλλον να υπάρξουν και άλλες εταιρείες, οι οποίες θα τεθούν εκτός ανταγωνισμού, επεσήμαναν την ανάγκη στήριξης του Επικουρικού, τόσο οικονομικά όσο και νομοθετικά, ώστε να βοηθηθεί ουσιαστικά να ασκήσει τον κοινωνικό του ρόλο. Σημειώνεται ότι, παραμονές έκδοσης του τεύχους αναμένονταν από την κυβέρνηση να καταθέσει στη Βουλή νομοσχέδιο για τη ριζική αναμόρφωση του πλαισίου λειτουργίας του Επικουρικού Κεφαλαίου. Πρόκειται για παρέμβαση στην οποία έχει ήδη αναφερθεί το περιοδικό και, που, όπως εκτιμούν κύκλοι της αγοράς, πρόκειται να δώσει νέα πνοή στο φορέα, αλλά και να αναβαθμίσει το ρόλο του στον κλάδο. (ID: 4824)

ΣΥΝΟΛΑ ΚΑΤΑΒΛΗΘΕΙΣΩΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΩΝ ΑΠΟ : 1-1-2010 ΕΩΣ : 31-12-2010 ΑΓΝΩΣΤΑ

ΕΤΟΣ ΔΗΛΩ-

ΣΗΣ ΖΗΜΙΑΣ ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΝΟΛΟ ΖΗΜΙΩΝ

ΑΝΑΣΦΑΛΙΣΤΑ ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ ΖΗΜΙΩΝ

ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΑΡΩΓΗΣ ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΣΥΝΟΛΑ ΕΤΟΥΣ ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ ΖΗΜΙΩΝ ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ ΖΗΜΙΩΝ ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ

ΖΗΜΙΩΝ ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ

2010

4

37.403,45

524

1.119.002,54

528 1.156.405,99

5031

12.813.731,67

5.559

13.970.137,66

2009

11

124.702,17

405

1.511.841,04

417 1.638.904,21

13167

67.764.235,89

13.584

69.403.140,10

2008

11

422.859,38

171

1.492.281,62

183 1.921.965,75

57

281.155,37

240

2.203.121,12

2007

12

526.568,52

159

1.938.503,39

171 2.465.071,91

946

15.785.183,79

1117

18.250.255,70

2006

5

711.445,06

81

1.711.543,06

86 2.422.988,12

183

3.713.690,71

269

6.136.678,83

2005

6

728.908,39

36

973.124,68

42 1.702.033,07

-

-

42

1.702.033,07

2004

1

83.347,20

20

445.287,21

21

528.634,41

-

-

21

528.634,41

2003

2

301.105,47

8

399.961,42

10

701.066,89

3

85.583,17

13

786.650,06

2002

2

208.710,69

4

85.314,11

6

294.024,80

3

50.506,11

9

344.530,91

ΕΩΣ 31/12/01

3

12.604,00

20

431.490,25

23

444.094,25

32

531.370,45

55

975.464,70

ΣΥΝΟΛΟ

57 3.157.654,33

Πηγή: Επικουρικό Κεφάλαιο

66 insurance w*rld

1.428 10.108.349,32

1.487 13.275.189,40

19.422 101.025.457,16

20.909 114.300.646,56

θέμα

ΑΝΑΛΥΣΗ ΕΚΚΡΕΜΩΝ ΖΗΜΙΩΝ ΣΤΙΣ 31.12.2010 Α. ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ 1.

ΑΓΝΩΣΤΑ

ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ ΠΡΟΒΛΕΨΗΣ

369

23.967.496

2.

ΑΝΑΣΦΑΛΙΣΤΑ

7.312

62.388.106

3.

ΕΚ ΠΡΟΘΕΣΕΩΣ

18

577.313

4.

ΕΝΕΡΓΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ

309

467.850

ΣΥΝΟΛΟ

8.008

87.400.765

Β. ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΑΡΩΓΗΣ Α/Α

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ ΠΡΟΒΛΕΨΗΣ ΠΡΟΒΛΕΨΗΣ

1.

ΘΕΜΙΣ

-

-

2.

INTERSUISS

-

-

3.

ΠΑΓΚΟΣΜΙΟΣ

-

-

4.

ΠΕΙΡΑΪΚΗ

-

-

5.

ΜΕΣΟΓΕΙΟΣ

-

-

6.

ΠΑΝΕΛΛΑΔΙΚΗ

-

-

7.

GUARANTEE

-

-

8.

INTERCONTINENTAL

-

-

9.

EUROMONDE

-

-

10.

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΠΙΣΤΗ

-

-

11.

ΕΡΜΗΣ

-

-

12.

ΕΙΚΟΣΤΟΣ ΑΙΩΝ

-

-

13.

ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ

-

-

14.

EXPRESS

-

-

15.

ΑΠΟΛΛΩΝ

-

-

16.

ΠΡΟΠΟΝΤΙΣ

-

-

17.

Ε.Ι.Α.Ε.

-

-

18.

Ν.Α. STANDARD

-

-

19.

ΘΕΜΙΣ

-

-

20.

ΒΕΡΓΙΝΑ

6

101.403

21.

INTRUST

29

174.316

22.

ΕΣΤΙΑ

26

494.745

23.

ΓΕΝΙΚΗ ΕΠΑΓ/ΚΗ

-

-

24.

ARGO

45

2.075.718

25.

ΠΡΟΟΔΕΥΤΙΚΗ

10

167.532

26.

ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΚΗ

15

63.734

27.

ASTRA

375

7.645.994

28.

ΑΡΓΟΝΑΥΤΙΚΗ

748

15.252.400

29.

ΓΑΛΑΞΙΑΣ

326

4.009.037

30.

ECON

603

7.642.237

31.

ΕΓΝΑΤΙΑ

3.087

51.112.809

32.

LE MONDE

345

5.125.624

33.

EOS INSURANCE

9.675

37.195.905

34.

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

615

4.695.785

35.

GENERAL UNION

27.821

165.149.177

36.

GENERAL TRUST

6.781

39.474.290

37.

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΑΖ

40.145

154.871.317

38.

ΣΚΟΥΡΤΗΣ Γ.Η. ΑΕΓΑ

3.549

18.874.563

39.

COMMERCIAL VALUE

23.284

77.208.666

ΣΥΝΟΛΟ

117.485

591.335.253

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

125.493

678.736.019

Πηγή: Επικουρικό Κεφάλαιο

απρίλιος 2011 67

Exports Money Conference 2011

Καλωσόρισμα: κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής, Ethos Media S.A.

68 insurance w*rld

Exports Money Conference 2011

Εφικτός ο διπλασιασμός των εξαγωγών Κατά τη διάρκεια των εργασιών του Exports Money Conference 2011 πραγματοποιήθηκαν περισσότερες από 220 επιχειρηματικές συναντήσεις μεταξύ των ενδιαφερομένων εξαγωγέων, εκπροσώπων του ΟΠΕ, στελεχών του ΥΠΕΞ και εμπορικών συμβούλων »

της Βίκυς Γερασίμου και του Γιώργου Καλούμενου

Ε

φικτός ο διπλασιασμός των ελληνικών εξαγωγών μέχρι το 2012, αναγκαία η συνεργασία των τραπεζών για την επίτευξη του στόχου, τρεις εναλλακτικές λύσεις χρηματοδότησης των εξαγωγικών επιχειρήσεων και ενίσχυση των γραφείων ΟΕΥ στο εξωτερικό Πρόκειται για τα βασικά συμπεράσματα του συνεδρίου Exports Money Conference, με τίτλο «Εξαγωγές: Το Εθνικό Στοίχημα», που πραγματοποιήθηκε την Πέμπτη, 17 Μαρτίου, στο ξενοδοχείο Athenaeum InterContinental, με τη συμμετοχή περίπου 300 εξαγωγικών επιχειρήσεων.

Απαραίτητη προϋπόθεση για την ενίσχυση των εξαγωγών είναι και η στελέχωση των γραφείων ΟΕΥ στο εξωτερικό Κατά τη διάρκεια των εργασιών, καταμετρήθηκαν εξάλλου, πάνω από 220 ραντεβού που πραγματοποιήθηκαν σε παράλληλη εκδήλωση, ανάμεσα στους ενδιαφερόμενους εξαγωγείς-συνέδρους με εκπροσώπους του Ελληνικού Οργανισμού Εξωτερικού Εμπορίου (ΟΠΕ), με έμπειρα στελέχη του ΥΠΕΞ που έχουν υπηρετήσει πρόσφατα, ως προϊστάμενοι, σε γραφεία ΟΕΥ και με εμπορικούς συμβούλους. Οι σχετικές συναντήσεις, διοργανώθηκαν με τη συνεργασία της Β8 Διεύθυνσης Επιχειρηματικής Ανάπτυξης του Υπουργείου Εξωτερικών και του ΟΠΕ και αφορούσαν τις εξής χώρες: Γερμανία (κ. Κουναλάκης Χαράλαμπος, Σύμβουλος ΟΕΥ Α΄), Ρωσία (κ. Μάρκος Ιωάννης, Σύμβουλος ΟΕΥ Α΄), πΓΔΜ (κ. Μακρανδρέου Αθανάσιος Σύμβουλος ΟΕΥ Α΄), Αλβανία (κ. Φαρμάκης Χρήστος, Σύμβουλος ΟΕΥ Α΄), Πολωνία (κ. Ξυπολιάς Θεόδωρος, Σύμβουλος ΟΕΥ Α΄).

Χριστίνα Σακελλαρίδη

πρόεδρος του Π.Σ.Ε Εφικτός ο στόχος του 16% Εφικτό, χαρακτήρισε η κα Χριστίνα Σακελλαρίδη, πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Εξαγωγέων (Π.Σ.Ε), το στόχο αύξησης της συμμετοχής των εξαγωγών στο ΑΕΠ της χώρας στο 16% έως το 2014 από περίπου 7,5% σήμερα. Η κ. Σακελλαρίδη, τόνισε επίσης ότι «κόντρα στους καιροσκόπους και τις Κασσάνδρες για πτώχευση και παρά την κατάρρευση του 2009, το 2010 οι εξαγωγές αυξήθηκαν κατά 10,75%, πολύ πιο πάνω από τις προσδοκίες μας».

Εφικτός είναι ο στόχος της αύξησης της συμμετοχής των εξαγωγών στο ΑΕΠ της χώρας στο 16% έως το 2014 Σε ότι αφορά στη συνεργασία των εμπλεκομένων φορέων στην εξωστρέφεια της ελληνικής οικονομίας, η πρόεδρος του ΠΣΕ τόνισε ότι «λόγω κρίσης, παρατηρείται σήμερα καθολική στροφή των επιχειρήσεων προς το εξωτερικό. Εδώ, πρέπει να υπάρξει μία αλυσίδα συνεργασίας, σημαντικοί κρίκοι της οποίας είναι οι επιχειρηματίες, αλλά και η πολιτεία που θέτει το αναγκαίο πλαίσιο με τη διεξαγωγή προγραμμάτων. Το αίτημα των εξαγωγέων είναι να προστεθεί στην αλυσίδα ένας εξίσου ισχυρός κρίκος, οι τράπεζες, οι οποίες έχουν ήδη δώσει εξαγωγικό παράδειγμα».

απρίλιος 2011 69

Exports Money Conference 2011

Αναστάσιος Αλεξανδρίδης

Εκτελεστικός Αντιπρόεδρος του ΣEBE Πώς θα φθάσουμε στο 16% του ΑΕΠ Από τη δική του πλευρά, ο κ. Αναστάσιος Αλεξανδρίδης, Εκτελεστικός Αντιπρόεδρος του Συνδέσμου Εξαγωγέων Βορείου Ελλάδος (ΣΕΒΕ), επεσήμανε ότι η Ελλάδα είναι η μόνη χώρα στην οποία ο αριθμός των εισαγωγέων εμπορευμάτων είναι υπερδιπλάσιος του αντίστοιχου των εξαγωγέων. Προκειμένου να φθάσουν οι εξαγωγές μέχρι το 2014 να αντιπροσωπεύουν το 16% του ΑΕΠ, που είναι ένας φιλόδοξος στόχος, θα πρέπει να συντρέξουν οι εξής προϋποθέσεις: να κινητοποιηθούν οι νέες επιχειρήσεις, να υπάρξει συνολικότερη στρατηγική, αλλά και παράλληλη εξειδίκευση σε επιμέρους στόχους και προϊόντα. Τέλος, σχετικά με το ΕΤΕΑΝ και το Ταμείο Εξωστρέφειας, ο κ. Αλεξανδρίδης εκτίμησε ότι «θα ήταν καλύτερο να δίνει εγγυήσεις για δάνεια και όχι δάνεια».

Κωνσταντίνος Παπαδόπουλος

Γενικός Γραμματέας ΔΟΣ Στροφή του ΥΠΕΞ στην εξωστρέφεια Στην επανεξέταση του ρόλου του Υπουργείου Εξωτερικών και στην επιβεβαίωση της προσήλωσής του στην εξωστρέφεια, αναφέρθηκε ο Γενικός Γραμματέας Διεθνών Οικονομικών Σχέσεων (ΔΟΣ), κ. Κωνσταντίνος Παπαδόπουλος. Όπως τόνισε χαρακτηριστικά, ο κ. Παπαδόπουλος, η σημασία του εξωτερικού τομέα της οικονομίας έχει γίνει πλήρως αντιληπτή και δεν είναι τυχαίο ότι οι προσπάθειες που σχετίζονται με την προώθηση της εξωστρέφειας έχουν πυκνώσει τον τελευταίο καιρό. Οι θετικές επιδόσεις στον εξωτερικό τομέα είναι ακόμα πιο σημαντικές σε περιόδους ύφεσης, αφενός γιατί η εξωστρέφεια αποτελεί διέξοδο για τον επιχειρηματία, αφετέρου γιατί η εξωστρεφής δραστηριότητα αξιοποιεί την ανάκαμψη σε άλλες χώρες. Το πρόγραμμα σταθεροποίησης περιλαμβάνει μεταρρυθμίσεις, που στοχεύουν στην αύξηση της ανταγωνιστικότητας και της εξωστρέφειας της ελληνικής οικονομίας, χρησιμοποιώντας ως εργαλεία τη δραστηριοποίηση των διπλωματικών αρχών του εξωτερικού, την αποτελεσματική διάχυση πληροφοριών μέσω διαδικτυακών διαύλων και εκπαίδευσης, τον προσανατολισμό επιχειρηματιών που θέλουν να δραστηριοποιηθούν στο εξωτερικό και τη διευκό-

70 insurance w*rld

λυνση της εξωστρέφειας.

Αλκιβιάδης Καλαμπόκης

πρόεδρος του ΣΕΚ Με οδηγό το cluster εξωστρέφειας Ο Πρόεδρος του Συνδέσμου Εξαγωγέων Κρήτης (ΣΕΚ), κ. Αλκιβιάδης Καλαμπόκης τόνισε ότι η χρονική συγκυρία είναι καθοριστική για τις εξαγωγές που αποτελούν ανάχωμα μίας αρνητικής πτώσης για την ελληνική οικονομία και παράλληλα έναν μακροοικονομικό δείκτη με θετικό πρόσημα Ο μόνος δρόμος για την επίτευξη των εξαγωγικών στόχων είναι οι συνέργιες του ιδιωτικού με τον δημόσιο, αλλά και τον τραπεζικό τομέα. Προς αυτήν την κατεύθυνση, κινείται και το cluster εξωστρέφειας που ίδρυσαν οι τρεις εξαγωγικοί σύνδεσμοι ΠΣΕ, ΣΕΒΕ και ΣΕΚ. Κλείνοντας, τόνισε ότι αποτελεί αναγκαιότητα «η συνεργασία όλων των φορέων, η αποφυγή αλληλοεπικάλυψης δράσεων και η ύπαρξη ολοκληρωμένων business plan».

Αλέξανδρος Χολέβας

πρόεδρος του ΟΠΕ Αναζωπύρωση ενδιαφέροντος Στο δικό του χαιρετισμό, ο κ. Αλέξανδρος Χολέβας, Πρόεδρος του Ελληνικού Οργανισμού Εξωτερικού Εμπορίου (ΟΠΕ), ανέφερε ότι το ζητούμενο δεν είναι μόνο η αύξηση των εξαγωγών, αλλά και η αλλαγή του παραγωγικού μοντέλου. Ο ΟΠΕ υποδέχεται καθημερινά επιχειρήσεις που θέλουν να εξάγουν και ζητούν πληροφορίες, στο πλαίσιο μιας μεγάλης αναζωπύρωσης του ενδιαφέροντος.

Ζητούμενο δεν είναι μόνο η αύξηση των εξαγωγών, αλλά και η αλλαγή του παραγωγικού μοντέλου Από την πλευρά του, ο Οργανισμός καλύπτει αυτά τα αυξημένα ενδιαφέροντα μέσα από τις δικές του δράσεις, αλλά και σε συνεργασία με άλλους φορείς, όπως ο ΕΟΤ. Άλλωστε, η αντιμετώπιση των εξαγωγών και από πλευράς κρατικών φορέων είναι σημαντική, καθώς και οι κρατικοί οργανισμοί πρέπει να εκσυγχρονίζονται και να βελτιώνονται συνεχώς.

Exports Money Conference 2011

Γιάννης Δρυμούσης

Γενικός Γραμματέας Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας Εθνικό brand και συλλογική συνεργασία για την επίτευξη του 16% Κατά την εκτίμηση του κ. Γιάννη Δρυμούση, Γενικού Γραμματέα Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας, «στην εποχή της παγκοσμιοποίησης και του ανταγωνισμού η εξωστρέφεια των ελληνικών επιχειρήσεων αποτελεί εγγύηση για τη μακροχρόνια ανάπτυξη. Με βάση τα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ, το διάστημα Ιανουαρίου – Νοεμβρίου 2010 το εμπορικό έλλειμμα ήταν 18,5 δισ. ευρώ και το ποσοστό συμμετοχής στο ΑΕΠ ήταν στο 8,7%. Τον Ιανουάριο του 2011, η αξία εξαγωγών αυξήθηκε κατά 40% σε σχέση με τον Ιανουάριο του 2010. Ο κ. Δρυμούσης, χαρακτήρισε επίσης ως ιδιαίτερα σημαντική την πρωτοβουλία δημιουργίας cluster από πλευράς των τριών εξαγωγικών συνδέσμων, προσθέτοντας ότι ο στόχος του 16% δεν μπορεί να επιτευχθεί χωρίς στρατηγική. Βασικά σημεία της εξαγωγικής στρατηγικής της πολιτείας είναι το εθνικό brand, που θα πιστοποιεί την ταυτότητα με βάση τρεις πυλώνες, η συνεργασία του υπουργείου Εξωτερικών, Τουρισμού και Οικονομικών και η αναμόρφωση του Εθνικού Συμβουλίου Εξαγωγών, που θα λειτουργεί ως συμβουλευτικό όργανο στο υπουργείο Περιφερειακής Ανάπτυξης.

Αλέξανδρος Φούρλας

Γενικός Γραμματέας Βιομηχανίας Αναγκαίες οι συνεργασίες Ο Αλέξανδρος Φούρλας, Γενικός Γραμματέας Βιομηχανίας, του Υπουργείου Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας, στην ομιλία του με θέμα «Βιομηχανία και Εξωστρέφεια», επισήμανε την ανάγκη επιστροφής στις βασικές έννοιες της επιχειρηματικότητας, τις οποίες τα τελευταία χρόνια είχαμε ξεχάσει με αποτέλεσμα να φτάσουμε στη σημερινή κατάσταση. Αναφέρθηκε στη στρατηγική του υπουργείου για τις εξαγωγές, στόχος της οποίας είναι να φτάσουν στο 10% του ΑΕΠ μέχρι το 2012 και στο 16% το 2014. Μία από τις δράσεις που βοηθούν στη βελτίωση της εξωστρέφειας των ελληνικών επιχειρήσεων είναι το πρόγραμμα

«Εξωστρέφεια -Ανταγωνιστικότητα των επιχειρήσεων», το οποίο στοχεύει στην ενίσχυση των μικρομεσαίων κατ’ αρχάς επιχειρήσεων αλλά και σε κάποιες μεγαλύτερες, με κάποιες προϋποθέσεις.

Στόχος του υπουργείου Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας είναι να φτάσουν οι εξαγωγές στο 10% του ΑΕΠ μέχρι το 2012 και στο 16% το 2014 Η επιχορήγηση του συγκεκριμένου προγράμματος φτάνει έως και τα 250.000 ευρώ, ποσό το οποίο μπορεί να καλύψει μέχρι και το 50% της επένδυσης σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις που συμμετέχουν σε κάποιο κοινοπρακτικό σχήμα.

ΠΑΝΕΛ I

Δυνατότητες χρηματοδότησης και ασφάλισης εξαγωγών: Οι τρεις εναλλακτικές χρηματοδότησης των εξαγωγών Στο πρώτο μέρος του πάνελ με θεματολογία «Τρόποι και Μέσα Χρηματοδότησης» συμμετείχαν οι κ.κ. Αλέξανδρος Παπαρσένος, επικεφαλής του ΕΤΕΑΝ, Νέλλη Τζάκου, Γενική Διευθύντρια Λειτουργιών Εθνικής Τράπεζας, Πάνος Παπαθεοδώρου, Διευθύνων Σύμβουλος, Marfin Factors & Forfaiters, και μέλος του Executive Board της Διεθνούς Οργάνωσης Factors Chain International, ενώ τη συζήτηση συντόνισε η δημοσιογράφος Άντα Σεϊμανίδη. Από τη δική του πλευρά, ο πρόεδρος του νεοσύστατου Ταμείου Επιχειρηματικότητας και Ανάπτυξης (ΕΤΕΑΝ ), Δρ. Αλέξανδρος Παπαρσένος, ανέφερε πως «το ΕΤΕΑΝ, ως χρηματοδοτικός πυλώνας για τις επιχειρήσεις, περιλαμβάνει τέσσερα επιμέρους ταμεία, μέσω των οποίων θα χρηματοδοτηθούν φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις με 3 δισ. ευρώ περίπου, μέσα στην επόμενη διετία». Σύμφωνα με τον επικεφαλής του, το Ταμείο, έχει τη δυνατότητα να στηρίξει οποιοδήποτε επιχειρηματικό σχέδιο, είτε πρόκειται

Panel I, μέρος α: (από αριστερά) κ. Αλέξανδρος Παπαρσένος, κα Νέλλη Τζάκου, κα Άντα Σεϊμανίδη και κ. Πάνος Παπαθεοδώρου

απρίλιος 2011 71

Exports Money Conference 2011

για μικρές ή και μεγάλες επιχειρήσεις. Οι επιχειρηματικές προσπάθειες, θα χρηματοδοτούνται με κεφάλαια του ΕΤΕΑΝ σε συνδυασμό με τραπεζικό δανεισμό, με επιτόκια πολύ ελκυστικά. Αυτά, θα διαμορφώνονται κοντά στο 4% και θα είναι τα χαμηλότερα στην αγορά.

Το ΕΤΕΑΝ, ως χρηματοδοτικός πυλώνας για τις επιχειρήσεις, περιλαμβάνει τέσσερα επιμέρους ταμεία, μέσω των οποίων θα χρηματοδοτηθούν φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις με 3 δισ. ευρώ Η Γενική Διευθύντρια Λειτουργιών Εθνικής Τράπεζας κ. Ν. Τζάκου, ανέφερε ότι το ΕΤΕΑΝ, υπό το συντονισμό του Υπουργείου Περιφερειακής Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας και με τη συνεργασία του Ευρωπαϊκού Ταμείου Επενδύσεων (ΕΤΕ) και της Ευρωπαϊκής Τράπεζας Επενδύσεων (ΕΤΕπ), θα αποτελέσει βασικό εργαλείο στις προσπάθειες και του Τραπεζικού Συστήματος να στηρίξει τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Εν συνεχεία, ο κ. Π. Παπαθεοδώρου, διευθύνων σύμβουλος της Marfin Factors & Forfaiters, τόνισε και από τη δική του πλευρά, ότι το factoring αποτελεί το καλύτερο και ασφαλέστερο χρηματοδοτικό εργαλείο για τις εξαγωγές και όχι μόνον. Είναι μάλιστα χαρακτηριστικό ότι πέρυσι, παρά το γεγονός ότι το ελληνικό ΑΕΠ σημείωσε πτώση, οι εξαγωγές αυξήθηκαν, με αποτέλεσμα το εξαγωγικό factoring να αναπτυχθεί κατά 60%. Για το 2011, η πρόβλεψη είναι ότι η κατακόρυφη αυτή αύξηση θα συνεχιστεί.

«Ασφάλιση και χρηματοδότηση» Στο δεύτερο μέρος του πάνελ με θέμα «Ασφάλιση και χρηματοδότηση» συμμετείχαν οι κ.κ. Χριστίνα Σακελλαρίδη, Πρόεδρος Οργανισμού Ασφάλισης Εξαγωγικών Πιστώσεων, Γεράσιμος Τζέης, Managing Director της Atradius Credit Insurance N.V. και Χρήστος Χασιώτης, Προϊστάμενος κλάδου Αστικής Ευθύνης και Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Greece. Η κ. Χ. Σακελλαρίδη, αναφέρθηκε στα τρία βασικά «άγχη» που έχουν οι εξαγωγικές επιχειρήσεις, και είναι: α) η εξεύρεση πελάτη, β) η αξιολόγηση του ρίσκου της αγοράς σε σχέση με το πού θα πρέπει να απευθυνθούν και γ) το πώς θα εξασφαλίσουν τη χρηματοδότηση και σε μερικές περιπτώσεις την προχρηματοδότηση. Ο ΟΑΕΠ, φροντίζει τα δύο πρώτα «άγχη» σύμφωνα με την κ. Σακελλαρίδη, καθώς πληροφορεί την ελληνική επιχείρηση για την φερεγγυότητα του πελάτη, ενώ σε περίπτωση ζημιάς την καλύπτει ο οργανισμός. Την τελευταία εξαετία, ο ΟΑΕΠ έχει αποζημιώσει ελληνικές

72 insurance w*rld

εταιρείες με περίπου 3,3 εκατ. ευρώ. Τα ασφάλιστρα είναι χαμηλά, σε μία προσπάθεια ενθάρρυνσης των εξαγωγών και μάλιστα σε μία περίοδο που σύμφωνα με την πρόεδρο του οργανισμού, οι ξένες ασφαλιστικές εταιρείες αρνούνται να ασφαλίσουν τις ελληνικές εταιρείες. Από τη δική του πλευρά, ο κ. Γ. Τζέης, επεσήμανε, ότι ολοένα και περισσότερες επιχειρήσεις, συνδέουν την ασφάλιση της εξαγωγικής διαδικασίας με τη διευκόλυνση της χρηματοδότησης, μια τάση που ολοταχώς αυξάνεται. Το ασφαλιστικό πακέτο δε, ανοίγει συχνά και την πόρτα της χρηματοδότησης, αφού είναι πολύ συχνό το φαινόμενο, εξαγωγικές επιχειρήσεις, οι οποίες έχουν ασφαλίσει τον πιστωτικό κίνδυνο σε ασφαλιστικές εταιρείες, να απευθύνονται στις τράπεζες, εκχωρώντας το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είτε και να κάνουν χρήση υπηρεσιών Factoring μόνο για τη χρηματοδοτική και την εισπρακτική λειτουργία.

Το σημαντικότερο κριτήριο για την ασφάλιση μίας επιχείρησης είναι το ίδιο το προϊόν που παράγει και κατά πόσο αυτό είναι ανταγωνιστικό και μπορεί να πετύχει σε ξένες αγορές Όπως προσέθεσε ο κ. Γ. Τζέης, η παρουσία της Atradius στο εξωτερικό συνεχώς αυξάνεται, ενώ σε σχετικό ερώτημα για το κόστος των υπηρεσιών απάντησε ότι είναι «αποδεκτό», καλύπτοντας τη διαχείριση του cash flow, την παροχή πληροφοριών και γενικά την αποτροπή της ζημιάς για την επιχείρηση. Αυτό μπορεί να πραγματοποιηθεί μέσω της μεγάλης βάσης δεδομένων της Atradius, η οποία έχει στοιχεία για περίπου 55 εκατ. ευρώ επιχειρήσεις διεθνώς. Μάλιστα, σύμφωνα με τον κ. Τζέη, η εταιρεία καλύπτει και την ασφάλιση έναντι πολιτικού ρίσκου, όπου αυτό απαιτείται. Από τη δική του πλευρά ο κ. Χ. Χασιώτης τόνισε, ότι το σημαντικότερο κριτήριο για την ασφάλιση μίας επιχείρησης

Panel I, μέρος β: (από αριστερά) κ. Γεράσιμος Τζέης, κα Άντα Σεϊμανίδη, κα Χριστίνα Σακελλαρίδη και κ. Χρήστος Χασιώτης

Exports Money Conference 2011

είναι το ίδιο το προϊόν που παράγει και κατά πόσο αυτό είναι ανταγωνιστικό και μπορεί να πετύχει σε ξένες αγορές. Τη μεγαλύτερη εξαγωγική δραστηριότητα και κατ’ επέκταση ανάγκη για ασφάλιση έχουν οι επιχειρήσεις του κλάδου τροφίμων και ποτών, όμως υπάρχει ανάγκη ασφάλισης και σε άλλα διαρκή προϊόντα. Ο κ. Χασιώτης επεσήμανε επίσης, ότι πέρα από όλα τα άλλα, οι επιχειρήσεις έχουν να αντιμετωπίσουν και την αυστηρή νομοθεσία Προστασίας του Καταναλωτή, ιδιαίτερα στις χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και της Βόρειας Αμερικής που θεσπίζει την ευθύνη του παραγωγού προϊόντων. Μάλιστα, η ευθύνη αυτή είναι «αντικειμενική», δηλαδή αρκεί ο καταναλωτής να αποδείξει ότι υπέστη βλάβη από το συγκεκριμένο ελαττωματικό προϊόν. Επίσης, η ευθύνη αυτή είναι «απεριόριστη», δηλαδή η επιχείρηση καλείται να καταβάλει το οσοδήποτε υψηλό ποσό αποζημίωσης επιδικαστεί. Χαρακτηριστικά είναι τα στοιχεία αποζημιώσεων Αστικής Ευθύνης στις ΗΠΑ για το 2009, όπου το συνολικό ποσό έφτασε τα 170 δις.

WORKSHOP

Όμιλος Εθνικής Τράπεζας: «Η εξωστρέφεια χρειάζεται εμπειρία και εξειδίκευση» Ακολούθησε workshop στο οποίο συμμετείχαν η κα Εύη Πασσά, Διευθύντρια-Επικεφαλής της Διεύθυνσης Συναλλακτικής Τραπεζικής ομίλου Εθνικής Τράπεζας, και ο Αλέξανδρος Κοντόπουλος, διευθύνων σύμβουλος της Εθνικής Factors. Η κ. Ε. Πασσά στην ομιλία της, αναφέρθηκε στα οφέλη που προκύπτουν από την εμπλοκή της τράπεζας σε όλη τη διαδικασία της εφοδιαστικής αλυσίδας, κάτι που δημιουργεί ασφάλεια και κλίμα εμπιστοσύνης μεταξύ επιχείρησης και πελάτη. Όπως ανέφερε, η Εθνική αποτελεί περιφερειακή δύναμη, με παρουσία σε 11 χώρες, με μονάδες και γραφεία σε όλες μέχρι και την Κίνα. Ο κ. Κοντόπουλος, αναφέρθηκε στη σημασία του εξαγωγικού Factoring για το παγκόσμιο εμπόριο, καθώς σημαντικό ποσοστό συναλλαγών γίνεται αυτή τη στιγμή με ανοικτούς λογαριασμούς, κάτι που σημαίνει ότι απαιτείται η ασφάλεια των πιστώσεων. Τόνισε ότι το factoring στην Ελλάδα έχει μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης, καθώς υπάρχουν προσδοκίες

Workshop του ομίλου Εθνικής Τράπεζας, από αριστερά: κα Εύη Πασσά και κ. Αλέξανδρος Κοντόπουλος

ότι οι ελληνικές εξαγωγές μπορούν να αυξηθούν κατακόρυφα μέσα στην προσεχή πενταετία. Υπενθύμισε, ότι η Εθνική έχει μπει από το 1994 στο factoring, ενώ το 2008 ο τομέας αυτονομήθηκε, «βγαίνοντας» από την τράπεζα.

Χρήστος Αθανασόπουλος

Γενικός Σύμβουλος Οικονομικών & Εμπορικών Υποθέσεων Α, Διευθυντής Β8 Διεύθυνσης Επιχειρηματικής Ανάπτυξης, Υπουργείο Εξωτερικών Η σημασία των εμπορικών γραφείων Ο κ. Χρ. Αθανασόπουλος, ανέφερε ότι το συγκριτικό πλεονέκτημα του Υπουργείου Εξωτερικών είναι οι αρχές και τα γραφεία στο εξωτερικό. Συνολικά, υπάρχουν 60 εμπορικά γραφεία σε 49 χώρες, με φιλοσοφία επίλυσης των προβλημάτων κάθε μιας επιχείρησης ξεχωριστά. Παράλληλα, επεκτείνοντας το πρόγραμμα εξωστρέφειας, το υπουργείο προχώρησε στη δημιουργία χάρτη με τις βασικές ομάδες προϊόντων, αλλά και τις χώρες στις οποίες επιλέγουμε να τα προωθήσουμε. Ανάμεσα στις δράσεις που θα συμβάλλουν στην επίτευξη των στόχων της Οικονομικής Διπλωματίας περιλαμβάνεται κι ένα πρόγραμμα επιχειρηματικών αποστολών στο εξωτερικό για συγκεκριμένους κλάδους, στις εξής αγορές: Ουγγαρία, Αζερμπαϊτζάν, Καναδά, Ουζμπεκιστάν, Ινδία, Ν. Κορέα, Σερβία και Ιράκ. Επίσης, τρεις φορές το χρόνο, διεξάγονται τα Contact Days, στα οποία καλούνται εμπορικοί ακόλουθοι για να ενημερώσουν τους επιχειρηματίες. Έχει ακόμα δημιουργηθεί η πλατφόρμα για τη δικτύωση των πανεπιστημιακών ιδρυμάτων, διαδικτυακά σεμινάρια ενημέρωσης και εκπαίδευσης για τα στελέχη των γραφείων στο εξωτερικό κ.α.

ΠΑΝΕΛ II Μέσα Υποστήριξης και Προώθησης Εξαγωγών Στο δεύτερο πάνελ του συνεδρίου, με τίτλο «Μέσα υποστήριξης και προώθησης των εξαγωγών», με συντονιστή τον κ. Ηλία Σιακαντάρη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Σταύρος Αρναουτάκης, Περιφερειάρχης Κρήτης, ο κ. Βασίλης Κορκίδης, πρόεδρος Εθνικής Συνομοσπονδίας Ελληνικού Εμπορίου, ο κ. Παναγιώτης Αγνιάδης, Γενικός Γραμματέας Κεντρικής Ένωσης Επιμελητηρίων και πρόεδρος Επιμελητηρίου Βοιωτίας, ο κ. Γιώργος Παπαστεργιόπουλος Διευθυντής Επικοινωνίας, Πληροφόρησης, Συντονισμού Γραφείου και Δράσεων ΟΠΕ και ο κ. Αθανάσιος Κακούδης, Υπεύθυνος Ενδιάμεσου Φορέα του Επιχειρησιακού Προγράμματος Ανταγωνιστικότητα και Επιχειρηματικότητα (ΕΦΕΠΑΕ) για τη Δράση «Εξωστρέφεια– Ανταγωνιστικότητα των Επιχειρήσεων».

απρίλιος 2011 73

Exports Money Conference 2011

Από τη δική του πλευρά ο κ. Στ. Αρναουτάκης, Περιφερειάρχης Κρήτης τόνισε ότι «βασική προϋπόθεση για να έχουμε ανταγωνιστικά προϊόντα είναι να έχουμε ποιοτικά προϊόντα. Πρέπει να επενδύσουμε στην ποιότητα για να ανταγωνιστούμε τις χώρες που έχουν φθηνό εργατικό δυναμικό.

Με τραυματισμένη αξιοπιστία στα προϊόντα της χώρας δε θα έχουμε τα επιθυμητά αποτελέσματα στις εξαγωγές, αν στο ρόλο του συντονιστή δεν τοποθετηθεί η ιδιωτική πρωτοβουλία Στη δική του παρέμβαση, ο κ. Β. Κορκίδης, ανέφερε, ότι το επιζητούμενο σήμερα εξαγωγικό μοντέλο θα είναι μία λύση στην κρίση και, ταυτόχρονα, παράγοντας ανάπτυξης μακροπρόθεσμα. Επιβεβαίωσε επίσης, τη στροφή του εμπορίου στην εξωστρέφεια. Όπως είπε χαρακτηριστικά, «όλοι θέλουμε και μπορούμε να γίνουμε εξαγωγείς. Πλην όμως, χρειάζεται χρόνος». Σε ότι αφορά στο ρόλο των Επιμελητηρίων στην εξωστρέφεια, ο κ. Παναγιώτης Αγνιάδης επεσήμανε την αναγκαιότητα να υπάρξει συνεργασία ανάμεσα στην ιδιωτική πρωτοβουλία και το κράτος για την εξουδετέρωση της δημοσιοϋπαλληλικής νοοτροπίας, που καθυστερεί και την εξαγωγική προσπάθεια. Όπως είπε χαρακτηριστικά ο κ. Αγνιάδης, «με τραυματισμένη αξιοπιστία στα προϊόντα της χώρας, δε θα έχουμε τα επιθυμητά αποτελέσματα στις εξαγωγές, αν στο ρόλο του συντονιστή δεν τοποθετηθεί η ιδιωτική πρωτοβουλία». Ο κ. Αθανάσιος Κακούδης, υπεύθυνος Ενδιάμεσου Φορέα του Επιχειρησιακού Προγράμματος Ανταγωνιστικότητα και Επιχειρηματικότητα (ΕΦΕΠΑΕ) για τη Δράση «Εξωστρέφεια – Ανταγωνιστικότητα των Επιχειρήσεων», κατά την παρέμβασή του, αναφέρθηκε στα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά

Panel II: (από αριστερά) κ. Αθανάσιος Κακούδης, κ. Βασίλης Κορκίδης, κ. Ηλίας Σιακαντάρης, κ. Σταύρος Αρναουτάκης, κ. Γιώργος Παπαστεργιόπουλος και κ. Παναγιώτης Αγνιάδης

74 insurance w*rld

αυτού του νέου προγράμματος, που προκηρύχτηκε στις 4/2/11 και η δημόσια δαπάνη του, ανέρχεται στα 30 εκατ. ευρώ με συγκεκριμένη γεωγραφική κατανομή. Το πρόγραμμα, αφορά επίσης όλο το φάσμα του μεγέθους των επιχειρήσεων και η υποβολή των αιτήσεων γίνεται ηλεκτρονικά.

ΠΑΝΕΛ III

Η εμπειρία των επιτυχημένων εξαγωγέων Στο τρίτο πάνελ, με θέμα «Η εμπειρία των επιτυχημένων εξαγωγέων προϊόντων και υπηρεσιών» συμμετείχαν οι κ.κ Βασίλης Θεοχαράκης πρόεδρος της Nanofos, Δημήτρης Κυριακόπουλος, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της ΕΛΒΑΛ, Γεώργιος Λάλλος, Διευθυντής Εφοδιασμού και Εμπορίας Πετροχημικών ΕΛΠΕ, Δημήτρης Παρασκευάς, Δικηγόρος, του Δικηγορικού Γραφείου «Ηλίας Παρασκευάς», Δρ. Ανδρέας Περσίδης, Διευθύνων Σύμβουλος, Biovista, Πρόεδρος του Συνδέσμου Εταιρειών Βιοτεχνολογίας. Ο κ. Β. Θεοχαράκης έκανε αναφορά στη δραστηριότητα της εταιρείας του με έδρα το Λαύριο, η οποία αφορά στη παραγωγή υλικών νανοτεχνολογίας, τα οποία χρησιμοποιούνται στις κατασκευές για την προστασία των κατοικιών από υγρασία, ή υλικών που κάνουν τα πλακίδια αυτοκαθαριζόμενα κ.λπ. Ο κ. Δ. Κυριακόπουλος, αναφέρθηκε στον όμιλο που ανήκει η ΕΛΒΑΛ (ΒΙΟΧΑΛΚΟ), που είναι ο μεγαλύτερος εξαγωγέας στην Ελλάδα, με 75% των πωλήσεων να γίνεται στο εξωτερικό, τονίζοντας ότι η επιτυχία μίας εξαγωγικής εταιρείας συνίσταται στο τρίπτυχο τεχνολογία, ποιότητα και focus στον πελάτη. Ο κ. Γ. Λάλλος ανέφερε για τον κλάδο πετροχημικών των ΕΛΠΕ ότι εξάγει, αυτή τη στιγμή, γύρω στα 3 εκατ. τόνους προϊόντος αλλά η ποσότητα αυτή θα διπλασιαστεί, όταν ολοκληρωθεί η επένδυση στην Ελευσίνα. Τόνισε ότι στα πετροχημικά, οι εξαγωγές των ΕΛΠΕ αφορούν στο 65-70% της παραγωγής και γίνονται κυρίως σε χώρες της Μεσογείου, τη Β. Αφρική και τα Βαλκάνια. Ο κ. Π. Περσίδης ανέφερε για την εταιρεία του ότι είναι κατά 100% εξαγωγική και αφορά σε καθαρά B2B δραστηριότητα. Τόνισε ότι στον κόσμο υπάρχουν μόνο άλλες 5-10 εταιρείες ανταγωνιστικές της Biovista.

Panel III: (από αριστερά) Δρ. Βασίλης Θεοχαράκης, Δρ. Ανδρέας Περσίδης, κ. Νεκτάριος Νώτης, κ. Δημήτρης Κυριακόπουλος, κ. Γεώργιος Λάλλος και κ. Δημήτρης Παρασκευάς

Exports Money Conference 2011

Ο κ. Δ. Παρασκευάς υπογράμμισε ότι το 99,5% των εργασιών του δικηγορικού του γραφείου, αφορά σε ξένους πελάτες. Ως το μεγαλύτερο πρόβλημα των ελληνικών επιχειρήσεων χαρακτήρισε το ελληνικό κράτος, το οποίο αλλάζει συνεχώς τους νόμους, δυσκολεύοντας την επιχειρηματική δραστηριότητα.

ΠΑΝΕΛ IV

Οι μεγάλες και οι νέες αγορές για τα ελληνικά προϊόντα και υπηρεσίες Στο τελευταίο πάνελ του συνεδρίου με θέμα «Οι μεγάλες και οι νέες αγορές για τα ελληνικά προϊόντα και υπηρεσίες» έλαβαν μέρος οι κ.κ. Μιχαέλα Μπαλή, εκπρόσωπος Germany Trade and Invest Ελληνογερμανικού Εμπορικού και Βιομηχανικού Επιμελητηρίου, Ιωάννης Τζεν, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου του Ελληνο-ρωσικού Επιμελητηρίου, Dr Salleh Jalad, αντιπρόεδρος Ελληνοαραβικού Επιμελητηρίου και 3rd Vice President Treasury, Insurance & Relations of Consolidated Contractors Company (CCC) και Παναγιώτης Αρμακόλας, Διευθύνων Σύμβουλος Kondor S.A.

Οι εξαγωγές της Ελλάδας προς τη Ρωσία είναι 321 εκατ. ευρώ και οι εισαγωγές 4 δισ. ευρώ, λόγω του πετρελαίου Η κ. Μ. Μπαλή κατά την παρέμβασή της, ανέφερε ότι η Γερμανία είναι η μεγαλύτερη εξαγωγική χώρα και ακολουθεί η Ιταλία. Η Γερμανία είναι σημαντική ως χώρα για την Ελλάδα, αλλά η σχέση αυτή δε λειτουργεί και αντίστροφα. Σε ότι αφορά τα νούμερα, πέρυσι υπήρξε πτώση από την πλευρά των ελληνικών εισαγωγών από τη Γερμανία, αλλά αυξήθηκαν κατά 6% οι εξαγωγές της Ελλάδας προς τη Γερμανία. Ο κ. Ι. Τζεν, ανέφερε ότι «η Ρωσία είναι μία μεγάλη αγορά, με προοπτική και δυναμισμό, στην οποία η Ελλάδα δεν έχει τη θέση που της αναλογεί, λόγω των ελλείψεων στην

εξαγωγική προσπάθεια προς την Ρωσία. Οι εξαγωγές της Ελλάδας προς τη Ρωσία είναι 321 εκατ. ευρώ και οι εισαγωγές 4 δισ. ευρώ, λόγω του πετρελαίου. Ο Dr S. Jalad, από την πλευρά του αναφέρθηκε στις εξαγωγικές σχέσεις της Ελλάδας με τα αραβικά κράτη. Σύμφωνα με τα στοιχεία για τις εξαγωγές και τις εισαγωγές, το διάστημα 2006-10, φαίνεται πως στην Ελλάδα υπάρχει έλλειμμα της τάξεως των 50 δισ. δολαρίων. Τέλος ο κ. Παναγιώτης Αρμακόλας, αναφέρε ότι «οι προοπτικές για τα ελληνικά προϊόντα στην κινεζική αγορά είναι θετικές» δήλωσε, ενώ όσον αφορά στην πολιτεία και το ρόλο της ως προς την ενίσχυση των ελληνικών εξαγωγών στην Κίνα, επεσήμανε την έλλειψη εμπορικού ακολούθου τους τελευταίους έξι μήνες από το γραφείο του Πεκίνου, αλλά και την έλλειψη πόρων από την πλευρά της πρεσβείας για τη στήριξη των ελληνικών επιχειρήσεων».

Διοργάνωση Το συνέδριο, διοργανώθηκε από το οικονομικό και επενδυτικό περιοδικό ΧΡΗΜΑ και τα Money Conferences, με την αιγίδα και συνεργασία των παρακάτω επτά εξαγωγικών φορέων: Ελληνικού Οργανισμού Εξωτερικού Εμπορίου (ΟΠΕ), Πανελληνίου Συνδέσμου Εξαγωγέων (ΠΣΕ), Συνδέσμου Εξαγωγέων Βορείου Ελλάδος (ΣΕΒΕ), Συνδέσμου Εξαγωγέων Κρήτης (ΣΕΚ), Συνδέσμου Ελληνικής Βιομηχανίας Τυποποίησης Ελαιολάδου (ΣΕΒΙΤΕΛ), Πανελλήνιας Ενωσης ΜεταποιητώνΤυποποιητών Επιτραπέζιων Ελιών (ΠΕΜΕΤΕ) και της Εθνικής Διεπαγγελματικής Οργάνωσης Αμπέλου και Οίνου (ΕΔΟΑΟ).

Χορηγοί Χρυσός χορηγός του συνεδρίου ήταν η Εθνική Τράπεζα. Αργυροί χορηγοί ήταν οι εταιρίες Marfin Factors & Forfaiters, η Εntersoft και η Specisoft. Χάλκινοι χορηγοί ήταν οι εταιρείες Atradius Credit Insurance, η Κόνδωρ Α.Ε.Ε.Ε., η Ελβάλ, και τα Σωληνουργεία Κορίνθου ΑΕ. Απλοί χορηγοί ήταν οι εταιρίες ABC FACTORS, η Πειραιώς FACTORING, η Chartis Insurance και η Noisis Σύμβουλοι Ανάπτυξης.

Χορηγοί Επικοινωνίας

Panel IV: (από αριστερά) κ. Παναγιώτης Αρμακόλας, Dr. Salleh Jalad κ. Φάνης Παπαθανασίου κ. Ιωάννης Τζέν και κα Μιχαέλα Μπαλή

Ήταν ο ΣΚΑΙ και ο ΣΚΑΙ 100,3, η ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ, και το site kathimerini.gr, το μηνιαίο περιοδικό ΧΡΗΜΑ, η εβδομαδιαία ηλεκτρονική εφημερίδα ΧΡΗΜΑ WEEK, το site hrima.gr, το μηνιαίο περιοδικό Insurance World, η εβδομαδιαία ηλεκτρονική εφημερίδα Insurance Week, το site Insuranceworld.gr και η μηνιαία free press εφημερίδα «ασφαλίζομαι».(ID: 4030)

απρίλιος 2011 75

θέμα

Δικλείδα ασφαλείας ο σωστός μεσίτης για τον καταναλωτή Δεν αρκούν μόνο οι εποπτικές αρχές για την αποφυγή δυσάρεστων εξελίξεων. Ουσιώδη ρόλο διαδραματίζουν και οι καταναλωτές, κάνοντας τις σωστές επιλογές

» του Νίκου Σπηλιώτη, Μεσίτη Ασφαλίσεων

Η

κρίση της οικονομίας -και όχι μόνο- προέρχεται από το γεγονός, ότι σ’ αυτή τη χώρα δεν έχει πότε μακροχρόνια σχεδιαστεί, οργανωθεί και μεθοδευτεί το οτιδήποτε με στόχο την υγιή ανάπτυξή του. Οι ελάχιστες προσπάθειες που γίνονται από λίγες εταιρείες ή οργανισμούς –και δεν αναφέρομαι στη γενεσιουργό αιτία του κακού και γάγγραινα, το δημόσιο- αργούν να φέρουν αποτελέσματα. Αυτό όμως δεν είναι απαραίτητα κακό. Στις λίγες περιπτώσεις που έχει γίνει, το όνομα της εταιρείας, το προϊόν ή η υπηρεσία, έχει με τη πάροδο του χρόνου, εγκαθιδρυθεί στη συνείδηση του κόσμου. Κυρίως για τους πιο ψαγμένους καταναλωτές, αν και οι καταναλωτές αυτοί δυστυχώς δεν είναι και η πλειοψηφία στην κοινωνία που έχουμε επιτρέψει να διαμορφωθεί. Άρα, τα μερίδια αγοράς στον επαγγελματικό χώρο που κινούνται αυτές οι εταιρείες, δεν είναι απαραίτητα μεγάλα. Παρόλα αυτά, είναι αξιοσημείωτο το γεγονός ότι σε βάθος χρόνου παραμένουν υγιείς και με αντοχές σε περιόδους κάμψης και κρίσης. Αυτό, αν μη τι άλλο, σημαίνει συνειδητό και ευχαριστημένο πελατολόγιο. Άρα, ειλικρινές και τίμιο προϊόν ή υπηρεσία, σε συνδυασμό με το κόστος αγοράς αυτών και κανένα σύννεφο στην ιστορία της εταιρείας. Κατά συνέπεια, αυτό που συνήθως παρατηρείται, είναι αργή μεν αλλά σταθερή ανάπτυξη αυτών των εταιρειών ή οργανισμών ανεξαρτήτως αντικειμένου. Εν αντιθέσει, συνήθως με ξαφνικά ράλι ανόδου και αύξησης τζίρου άλλων επιχειρηματικών σχημάτων (κυρίως του χρηματοπιστωτικού τομέα), που σε περιόδους κυρίως ξεφουσκώματος ή κρίσης, καταρρέουν και προδίδουν έτσι την εμπιστοσύνη των πελατών τους. Παραδείγματα γνωστά, τράπεζες και ασφαλιστικές που έκλεισαν ή αντιμετωπίσαν σοβαρά προβλήματα επιβίωσης (κρατικός δανεισμός κλ.π.), στην αντίπερα όχθη του Ατλαντικού και στην Ευρώπη.

76 insurance w*rld

Ακόμα γίνεται συζήτηση από την κεντρική διοίκηση αυτών των χωρών, για τις αμοιβές και τα bonus των στελεχών, που οδήγησαν τις παρ’ ολίγο καταρρέουσες εταιρείες σε σοβαρό πρόβλημα επιβίωσης (αν όχι κλεισίματος κάποιων από αυτές). Παρ’ όλες τις δυσκολίες που δημιουργήθηκαν σ’ αυτές τις επιχειρηματικές μονάδες, οι αντιστάσεις των στελεχών σε σχέση με τις αμοιβές τους, είναι ισχυρές. Τζίρο και πωλήσεις να κάνουμε, για να δικαιολογούμε τις οικονομικές μας απαιτήσεις, με γρήγορους ρυθμούς και πιθανότατα με παρακινδυνευμένους τρόπους όσον αφορά στη μελλοντική υγιή ανάπτυξη. Δεν αρκούν μόνο οι εποπτικές αρχές για την αποφυγή δυσάρεστων εξελίξεων.

Δεν αρκούν μόνο οι εποπτικές αρχές για την αποφυγή δυσάρεστων εξελίξεων. Ουσιώδη ρόλο διαδραματίζουμε και οι εμείς οι ίδιοι ως καταναλωτές Ουσιώδη ρόλο διαδραματίζουμε και εμείς ως καταναλωτές. Αν σαν κοινωνία φυγοπονούμε και δεν πιστεύουμε ότι μπορούμε για τα καλύτερα, τότε θα αρκούμαστε σε εύπεπτα σενάρια χωρίς πολλά - πολλά. Θα αρκούμαστε σε ελπιδοφόρα μηνύματα, χωρίς να το πολυψάχνουμε και πιθανώς έτσι να υποθάλπτουμε τα συμφέροντά μας σε άμεσο ή μελλοντικό χρόνο. Καλό θα ήταν λοιπόν, ως κοινωνία, να μην αναλώνουμε τη κριτική μας σκέψη σε πεδία περισσευμάτων, επιδερμικής σύλληψης ιδεών. Ιδέες που μπορεί να διατυμπανίζονται και να προβάλλονται σαν νέκταρ θεών. Το πιθανότερο είναι έτσι να δίνουμε αφορμές και αιτίες να παχαίνουν οι τσέπες κάποιων

θέμα

μεγαλοστελεχών, που μπορεί να οδηγούν στην «αυτοκτονία» τις εταιρείες τους. Γιατί να συμβούν όλα αυτά, με άμεσα θύματα και εμάς τους ίδιους και να μη ζητάμε τη βοήθεια επαγγελματιών, αφού αυτοί υπάρχουν, αρκεί να τους βρούμε για να μας καθοδηγήσουν; Στον ασφαλιστικό, για παράδειγμα, χώρο, μπορεί κανείς να απευθυνθεί σε επαγγελματίες (www.spiliotis-insurance. gr). Αν δεν τους παρακάμψουμε και τους συμβουλευτούμε, μπορούν να μας καθοδηγήσουν σωστά και με ασφάλεια για το μέλλον μας, χωρίς αυτό να μας επιφυλάσσει δυσάρεστες εκπλήξεις, όπως έγινε με τα χιλιάδες θύματα εταιρειών των Ασπίδα, Commercial Value, αλλά και άλλων που έκλεισαν πριν από αυτές. Αν όμως τους παρακάμψουμε, πιστεύοντας ότι έτσι θα γλιτώσουμε την αμοιβή τους και θα απολαύσουμε προϊόντα ή υπηρεσίες με μικρότερο κόστος, μπορεί να κάνουμε και λάθος.

Ο καταναλωτής δεν μπορεί να είναι σε θέση να γνωρίζει τους ανθρώπους που βρίσκονται μέσα στην εκάστοτε ασφαλιστική και που με τις αποφάσεις τους καθορίζουν την πορεία της εταιρείας και την εικόνα της στην αγορά Δε σκεφτόμαστε ότι ουσιαστικά μεταφέρουμε τη προστιθεμένη αξία τους (αμοιβή τους), έμμεσα σε φιλόδοξα στελέχη και ουσιαστικά ρισκάρουμε με τις επιλογές μας, διακινδυνεύοντας την ελευθερία μας (πιθανές νομικές διεκδικήσεις εις βάρος μας, ή την εξάρτηση λόγω προσωπικών μας προβλημάτων υγείας από μία εταιρεία), την υπόστασή μας, την υγεία μας και τα περιουσιακά στοιχεία τόσο τα δικά μας, όσο και των ανθρώπων που αγαπάμε. Είναι, άλλωστε, κανόνας του marketing να υιοθετούνται τακτικές χαμηλού κόστους από τις εταιρείες και όταν μεγαλώσει το πελατολόγιο να αλλάζουν τα δεδομένα των χρεώσεων προς τους πελάτες. Και καλά θα μου πείτε, τι πειράζει μέχρι τότε να ωφεληθούμε και μετά βλέπουμε; Το πρόβλημα έγκειται στο γεγονός ότι στις ασφαλίσεις δεν μπορούμε να κινούμαστε πάντα με την ίδια ευκολία, όπως σε άλλους κλάδους. Κάλλιστα μπορεί να κινδυνεύσει η ελευθερία μας, η υπόσταση μας, η υγεία μας και η περιουσία μας. Μήπως θα ήταν καλό λοιπόν να αναζητήσουμε επαγγελματίες, όπως οι μεσίτες; Να τους εμπιστευθούμε και να τους συμβουλευθούμε; Να τους προτρέψουμε να μας εξηγήσουν και να μας καθο-

δηγήσουν; Να τους αφήσουμε να δουλέψουν σαν μεσίτες, όπως ορίζει και ο νόμος και να μας προσφέρουν προϊόντα, με καλύτερους και ξεκάθαρους όρους και ανταγωνιστικές τιμές; (ακόμη και μέσω ηλεκτρονικής διαχείρισης για ευκολότερη αξιοποίηση των πολλών επιλογών που θα έχει ο πελάτης. Το ότι δεν γινόταν αυτό μέχρι σήμερα ήταν γιατί δεν ήταν έτοιμος ο καταναλωτής. Με το κλείσιμο όμως της ΑΣΠΙΔΑΣ, οι συνθήκες έχουν ωριμάσει). Είναι πολύ πιο λογικό αυτό από το να πιστεύουμε ότι η κάθε ασφαλιστική θα δείξει με την ίδια ευκολία τα μειονεκτήματα στο κάθε προϊόν της, όπως δείχνει τα πλεονεκτήματα. Επιπλέον, ο πελάτης δεν μπορεί να είναι σε θέση να γνωρίζει τους ανθρώπους που βρίσκονται μέσα στην εκάστοτε ασφαλιστική και που με τις αποφάσεις τους καθορίζουν την πορεία της εταιρείας και την εικόνα της στην αγορά. (Αρκετές εταιρείες θα αναγκαστούν να αντιμετωπίσουν δυσκολίες και πιθανά ανάκληση των αδειών τους, λόγω της Solvency II από το τέλος του 2012). Επιπλέον, ποτέ δε θα αποκτήσει πλήρη γνώση του ασφαλιστικού προϊόντος και της ασφαλιστικής φιλοσοφίας. Τέλος, όταν προκύψει η ανάγκη αποζημίωσης από την ασφαλιστική εταιρεία, ο επαγγελματίας συνεργάτης θα τον στηρίξει και θα φροντίσει γι’ αυτή του την ανάγκη γιατί εξαρτάται από τον πελάτη του, ενώ ο χαμηλόμισθος υπάλληλος του call center της ασφαλιστικής που θα απαντήσει στο τηλεφώνημα του ασφαλισμένου, δε μπορεί να ενδιαφερθεί το ίδιο. Ένας υπάλληλος λειτουργεί όπως του έχουν υποδείξει και δε μπορεί να κάνει περισσότερα. Όσοι ασφαλισμένοι έχουν αντιμετωπίσει δύσκολες περιπτώσεις και είχαν κοντά τους έναν επαγγελματία, το γνωρίζουν. Στο χέρι του κάθε καταναλωτή είναι να κάνει τις επιλογές του και να πάρει τα ρίσκα του, μπερδεύοντας τη δήθεν φτηνή ασφάλεια με το φτηνό ρούχο. Το ρούχο αν σου χαλάσει το πετάς και παίρνεις ένα άλλο, την κακή «πορεία» στις ασφαλίσεις δεν μπορείς να την αλλάξεις πάντα με την ίδια ευκολία.

(ID: 4803)

απρίλιος 2011 77

νέα της αγοράς

Ιδιαίτερα Θετικά τα Αποτελέσματα της Executive Insurance Brokers για το 2010 Με την επίτευξη όλων των στόχων που είχε θέσει, η Εxecutive Insurance Brokers βελτίωσε σημαντικά όλα της τα αποτελέσματα το 2010, παρά την εξαιρετικά αρνητική οικονομική συγκυρία. Οι άξονες πάνω στους οποίους η εταιρεία είχε θέσει τις βάσεις της οικονοµικής της ανάπτυξης, ήταν: > H περαιτέρω βελτίωση της ποιότητας των παρεχομένων υπηρεσιών > H αύξηση του κύκλου εργασιών > Η αύξηση του μεριδίου αγοράς > Η επίτευξη θετικού τελικού αποτελέσματος Με απόλυτη προσήλωση στους παραπάνω στόχους, οι οικονομικοί δείκτες της εταιρείας παρουσίασαν σημαντική βελτίωση και συγκεκριμένα:

Στην παραγωγή > 12,2 % αύξηση καθαρών ασφαλίστρων > 14,9 % αύξηση στα νέα συμβόλαια Στον ισολογισμό > 23,6 % αύξηση κύκλου εργασιών > 31,9 % αύξηση ιδίων κεφαλαίων > 28,9 % αύξηση χρηματικών διαθέσιμων > 6,6 % αύξηση κερδών χρήσεως > 3,2 % μείωση στους χρεώστες ασφαλίστρων

Μια συνεργασία που ασφαλίζει κάθε «εκδήλωση»!

H Comergon A.E. Risk Managers. Insurance Brokers, δραστηριοποιείται πολλά χρόνια στο χώρο της ασφάλισης Film και Εvents, ενώ από το 2009 είναι αποκλειστικός αντιπρόσωπος του CIRCLES GROUP, που αποτελεί τον κορυφαίο ασφαλιστή FILMS & EVENTS στην Ευρώπη με δίκτυο ειδικευμένων συνεργατών σε 23 χώρες του κόσμου. Ειδικά για την ασφάλιση εκδηλώσεων, παρέχεται ολοκληρωμένο «πακέτο» που καλύπτει όλους τους κινδύνους (all risks) που αντιμε-

78 insurance w*rld

(σε σχέση με τη παραγωγή) «Τα θετικά αποτελέσματα σε μια δύσκολη χρονιά όπως το 2010 επισφράγισαν μια ποιοτική, σύγχρονη και κυρίως επαγγελματική πορεία 11 χρόνων» αναφέρει στην ανακοίνωση της η εταιρεία. Σε αυτό το χρονικό διάστημα, η Executive Insurance Brokers διακρίνεται μεταξύ των ομοειδών εταιρειών του κλάδου για τα σύγχρονα συστήματα που εφαρμόζει, όπως:

EXECUTIVE web BROKERS H πλέον σύγχρονη πλατφόρμα, μέσω της οποίας μεγάλος αριθμός συνεργατών ασφαλίζει, διεκπεραιώνει και διαχειρίζεται άμεσα και με μικρό κόστος τους πελάτες του

EXECUTIVE Help Υπηρεσίες ολοκληρωμένης εξυπηρέτησης ζημίας και αποζημίωσης

EXECUTIVE Collect Σύγχρονες διαδικασίες είσπραξης ασφαλίστρων Η Executive Insurance Brokers θα συνεχίσει και το 2011 τη στρατηγική της για ισορροπημένη ανάπτυξη των εργασιών της, τόσο προς επιχειρηματικούς κινδύνους όσο και προς ιδιώτες. Σήμερα, η σύνθεση του συνολικού χαρτοφυλακίου της αντιστοιχεί σε εργασίες ιδιωτών 59% και επιχειρηματικών κινδύνων 41%. Η διοίκηση της Executive Insurance Brokers ευχαριστεί το σύνολο των συνεργατών αλλά και του ανθρώπινου δυναμικού της, για τη συμβολή τους στην επίτευξη των εταιρικών στόχων. Παράλληλα, με την αμέριστη συμπαράστασή τους, είναι βέβαιη ότι και το 2011 θα είναι ένα ακόμα έτος επίτευξης θετικών αποτελεσμάτων και εδραίωσης της εταιρείας στην κορυφή των μεσιτικών επιχειρήσεων ασφαλίσεων της χώρας μας. (ID: 4576)

τωπίζει o επιχειρηματίας, προστατεύοντας τον από τις οικονομικές επιπτώσεις που θα προκληθούν από: > Ακύρωση γεγονότος από εξωγενείς παράγοντες και καιρικές συνθήκες. > Ακύρωση λόγω μη εμφάνισης των συντελεστών. > Ασφάλιση κάθε τύπου εξοπλισμού. > Ασφάλιση της Αστικής Ευθύνης του Οργανωτή > Ασφάλιση περιουσίας σε φύλαξη > Αποσκευές > Μετρητά Το παρεχόμενο «πακέτο» καλύπτει κάθε τύπου εκδήλωση όπως: Συνέδρια, Εκθέσεις, Καλλιτεχνικά και Αθλητικά γεγονότα, Φεστιβάλ, αλλά και ιδιωτικά γεγονότα όπως γάμοι, βαπτίσεις κτλ. H Comergon, με την οn line σύνδεση με την Circles, παρέχει την δυνατότητα αυθημερόν τιμολόγησης και έκδοσης συμβολαίων, χωρίς πολύπλοκες αιτήσεις ασφάλισης και πλήρους εξυπηρέτησης σε περίπτωση ζημιάς. (ID: 4379)

νέα της αγοράς

«Υδρόγειος Ασφαλιστική»: Συνέδρια συνεργατών σε όλη την Ελλάδα… Όπως κάθε χρόνο, έτσι και φέτος, η «Υδρόγειος» έρχεται κοντά στους συνεργάτες της, με τη διοργάνωση μίας σειράς ενημερωτικών συνεδρίων, ανά την Ελλάδα. Τα τρία πρώτα από αυτά - Συνέδρια Κεντρικής και Δυτικής Μακεδονίας, Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης, Αττικής και Νήσων Αιγαίου Πελάγους- πραγματοποιήθηκαν ήδη μέσα στο Φεβρουάριο σε Θεσσαλονίκη, Ξάνθη και Αθήνα, με τη συμμετοχή άνω των 500 ασφαλιστικών διαμεσολαβητών από τις περιοχές αυτές. Η συνεχής εκπαίδευση και ενημέρωση των συνεργατών, η αναγνώριση της συμβολής τους στην ανάπτυξη της εταιρείας, αλλά και η ανοιχτή και αμφίδρομη επικοινωνία μαζί τους, αποτελούν σταθερές αξίες για την «Υδρόγειο». Στο πνεύμα αυτό διαμορφώθηκε και το πρόγραμμα του φετινού κύκλου συνεδρίων: Στο πρώτο μέρος, ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, κ. Αναστάσιος Κασκαρέλης, ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής, κ. Παύλος Κασκαρέλης και ο Οικο-

«Μη γράφεις τη ζωή…» είναι το μήνυμα της ΕΑΕΕ στους νέους οδηγούς Με μεγάλη επιτυχία ολοκληρώθηκε η πρωτότυπη δράση για την οδική ασφάλεια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, στο πλαίσιο της συμμετοχής της στην Ευρωπαϊκή Χάρτα Οδικής Ασφάλειας. Στόχος της δράσης ήταν η ευαισθητοποίηση των νέων για θέματα οδικής ασφάλειας και συγκεκριμένα η αποτροπή τους από την οδήγηση υπό την επήρεια αλκοόλ.

νομικός Διευθυντής, κ. Λουκάς Κοροµπίλης ανέλυσαν διεξοδικά τις δράσεις και τα αποτελέσματα της εταιρείας για το 2010, χρονιά κατά την οποία η «Υδρόγειος» πέτυχε σημαντική ενίσχυση των οικονομικών της μεγεθών και εδραίωσε τη θέση της ως μία από τις πρώτες εταιρείες γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα. Οι στόχοι και οι στρατηγικές προτεραιότητες για την επόμενη χρονιά τέθηκαν επίσης στο μέρος αυτό. Σε ένα δεύτερο σκέλος, θέματα άμεσου ενδιαφέροντος για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές -τα νέα δεδομένα λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς, όπως διαμορφώνονται από πρόσφατες νομοθετικές ρυθμίσεις και την ευρωπαϊκή Οδηγία Solvency II- αναπτύχθηκαν μέσα από εξειδικευμένες παρουσιάσεις στελεχών της εταιρείας αλλά και ανοιχτό διάλογο με τους παρευρισκομένους. Στο κλείσιμο των συνεδρίων και σε κλίμα ιδιαίτερης συγκίνησης, δόθηκαν βραβεία αναγνώρισης σε εργαζομένους της «Υδρογείου» για τα 25 και πλέον χρόνια προσφοράς τους στην εταιρεία. Ακολούθησε τιμητική απονομή βραβείων σε συνεργάτες της «Υδρογείου» με πολύχρονη και ευδόκιμη συνεργασία μαζί της, καθώς και όσους από αυτούς σημείωσαν τις καλύτερες επιδόσεις (υψηλότερη παραγωγή σε συνδυασμό με καλό αποτέλεσμα) για το 2010, ανά περιοχή. Ο κύκλος των συνεδρίων της Υδρογείου για 2011 συνεχίζεται μέσα στους επόμενους 3 μήνες με τη διοργάνωση έξι ακόμη εκδηλώσεων σε Ήπειρο, Θεσσαλία, Κεντρική Στερεά, Πελοπόννησο και Κρήτη. (ID: 4583)

Η δράση αφορούσε τα εξής:

> Ένα φορτηγό οδικής βοήθειας με ένα τρακαρισμένο όχημα στην πλατφόρμα και το μήνυμα «Ήπιε, οδήγησε, σκοτώθηκε. Εσύ τι θα κάνεις;», κυκλοφορούσε βραδινές ώρες σε πολυσύχναστες από νέους περιοχές, με στόχο να τραβήξει την προσοχή τους και να τους αποτρέψει από το να οδηγήσουν υπό την επήρεια αλκοόλ. > Ταυτόχρονα, προωθητική ομάδα τοποθετούσε στα παρκαρισμένα αυτοκίνητα και τις μοτοσικλέτες των ίδιων περιοχών, πρωτότυπο φυλλάδιο που προσομοιάζει με κλήση, με θέμα το αλκοόλ και την οδήγηση και το σύνθημα «Μη γράφεις τη ζωή…». Η δράση διήρκεσε τρείς εβδομάδες και έλαβε χώρα στις περιοχές: Χαλάνδρι, Αγία Παρασκευή, Πασαλιμάνι, Φρεατίδα Τουρκολίμανο, Μπουρνάζι, Χαϊδάρι, Κορυδαλλό, Ιλίσια, Ζωγράφου, Παγκράτι, Κολωνάκι, Χίλτον, Άξονα Παραλιακής, Μαρίνα Φλοίσβου, Ν. Σμύρνη, Καλλιθέα, Γκάζι, Ιερά Οδό, Θησείο και Μοναστηράκι. Πάνω από 30.000 φυλλάδια διανεμήθηκαν στα παρκαρισμένα οχήματα των περιοχών αυτών. Η δράση αυτή πραγματοποιήθηκε με την ευγενική χορηγία των εταιριών οδικής βοήθειας, μελών της ΕΑΕΕ: «EUROP ASSISTANCE», «EUROSOS ASSISTANCE», «INTER PARTNER ASSISTANCE», «ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΟΔΙΚΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ» και «MONDIAL ASSISTANCE». (ID: 4660)

απρίλιος 2011 79

νέα της αγοράς

Νέοι τρόποι πληρωμής ασφαλίστρων από την Εθνική Ασφαλιστική Νέους εναλλακτικούς τρόπους πληρωμής ασφαλίστρων καθιερώνει η Εθνική Ασφαλιστική, όσον αφορά τα συμβόλαια ζωής και υγείας με μοναδικό γνώμονα την καλύτερη εξυπηρέτηση και την ασφάλεια στις συναλλαγές των πελατών της. Η εταιρεία δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να εξοφλήσουν τα ασφάλιστρά τους με όποιο τρόπο ταιριάζει στις δικές τους προσωπικές ανάγκες.Σε συνεργασία με την ΕΤΕ και συνεργαζόμενες τράπεζες, από την 1η Μαρτίου, οι πελάτες της εταιρείας πραγματοποιούν την πληρωμή των ασφαλίστρων τους για συμβόλαια των κλάδων Ζωής και Υγείας με μετρητά ή με πάγια εντολή χρέωσης του τραπεζικού τους λογαριασμού: > Μέσω ΑΤΜ > Μέσω Phone Banking και Internet Banking > Με πάγια εντολή χρέωσης της πιστωτικής τους κάρτας Visa ή Mastercard > Με πληρωμή μετρητών στα υποκαταστήματα των ΕΛ.ΤΑ. > Μέσω εξουσιοδοτημένου εισπράκτορα της Εταιρίας με μετρητά > Με πληρωμή μετρητών στα Υποκαταστήματα της Εθνικής Ασφαλιστικής

Συνεργαζόμενες τράπεζες είναι, εκτός της ΕΤΕ, οι: Alpha Bank, ΑΤΕΒΑΝΚ, Attica Bank, Αχαϊκή Συνεταιριστική, Geniki, Citibank, Δωδεκανήσου, Ελληνική Τράπεζα Emporiki Bank, Eurobank, FΒΒ Bank, HSBC, Τράπεζα Κύπρου, Marfin, Millenium, Παγκρήτια, Πανελλήνια Τράπεζα, Τράπεζα Πειραιώς, Probank, Proton Bank, Συνεταιριστική Ηπείρου, Συνεταιριστική Καρδίτσας, Συνεταιριστική Πελοποννήσου, T-Βank, και Τράπεζα Χανίων.

Πλεονεκτήματα Αυξάνοντας σε υπέρτατο βαθμό τα σημεία εξυπηρέτησης των πελατών της εταιρείας αλλά και τους τρόπους πληρωμής των ασφαλίστρων, οι πελάτες της Εθνικής Ασφαλιστικής έχουν δυνατότητα μηνιαίας καταβολής ασφαλίστρων στα συμβόλαια Ζωής και Υγείας, έγκαιρης εξόφλησης ασφαλίστρων, εύκολης παρακολούθησης των δαπανών τους, ιδιαίτερα μέσα από χρεώσεις λογαριασμών, μεγάλης ευελιξίας και ελάχιστης ενασχόλησής τους με τη σχετική διαδικασία. Η Εθνική Ασφαλιστική με σχετική της επιστολή προχώρησε στην αναλυτική ενημέρωση των πελατών της για το θέμα αυτό. (ID: 4696)

80 insurance w*rld

Henri de Castries: «Ο όμιλος θα παραμείνει στην Ελλάδα με σταθερή στρατηγική» Στα οικονομικά αποτελέσματα του ομίλου, τις προκλήσεις και τις ευκαιρίες που παρουσιάστηκαν την απερχόμενη χρονιά, τόσο στις ανεπτυγμένες όσο και στις αναπτυσσόμενες αγορές αναφέρθηκε ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος του ομίλου ΑΧΑ, κ. Henri de Castries, κατά τη διάρκεια παρουσίασης του στο Hilton. Ιδιαίτερη έμφαση έδωσε στη φιλοδοξία της ΑΧΑ που αφορά σε μακροχρόνια βήματα στρατηγικής, μέσω επιτυχούς αλλαγής διαδικασιών και λειτουργιών, με σκοπό την αποτελεσματική λειτουργία και βιωσιμότητα του ομίλου, ιδιαίτερα σε περιόδους κρίσης, όπως αυτή που διανύουμε. Ο κύριος Henri de Castries αναφέρθηκε εκτενώς στο οικονομικό και επιχειρησιακό περιβάλλον της ελληνικής κοινωνίας και συνάμα της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, όπως αυτό διαμορφώνεται τα τελευταία χρόνια. «Ο όμιλος θα παραμείνει στην Ελλάδα με σταθερή στρατηγική» δηλώνει ο Πρόεδρος του ομίλου, τονίζοντας ξεκάθαρα τις προθέσεις του σε ότι αφορά στη στρατηγική της ΑΧΑ στην ελληνική αγορά και επισημαίνοντας ότι η παρουσία της ΑΧΑ στη χώρα μας θα συνεχιστεί, παρά την οικονομική κρίση και τις δυσκολίες που αντιμετωπίζει η Ελλάδα. Ο κύριος Henri de Castries υπογραμμίζει ότι η Ελλάδα δεν είναι η μόνη οικονομία στην Ε.Ε. που βρίσκεται αντιμέτωπη με την κρίση χρέους και επισήμανε την προσπάθεια που καταβάλλει η ελληνική κυβέρνηση, ώστε η χώρα μας να εξέλθει από την ύφεση, δημιουργώντας ταυτόχρονα τις δικές της υποδομές ανάπτυξης και ανταγωνιστικότητας. Στρατηγικής σημασίας τόσο για τον όμιλο όσο και για την ΑΧΑ Ελλάδος είναι η κερδοφόρος ανάπτυξη και η άρτια εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου, οι οποίες αποτελούν ακρογωνιαίο λίθο της μακροχρόνιας βιωσιμότητας της ΑΧΑ, σε παγκόσμιο και τοπικό επίπεδο. (ID: 4649)

νέα της αγοράς

Κερδοφορία και ολοκλήρωση επενδύσεων για τον όμιλο Ιντερσαλόνικα Συνέχισαν την σταθερή κερδοφόρα πορεία τους οι εταιρείες του ομίλου Ιντερσαλόνικα κατά την οικονομική χρήση του 2010, επιτυγχάνοντας συνολική κερδοφορία που άγγιξε τα 2 εκατομμύρια ευρώ και προσέφερε επιπλέον κεφαλαιακή ενίσχυση. Έτσι, ο δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας της Ιντερσαλόνικα Γενικών Ασφαλίσεων έφτασε στις 31/12/2010 το 189%, ενώ σύμφωνα με τα μητρώα περιουσιακών στοιχείων και ελεύθερης περιουσίας που αποστέλλονται στην εποπτεύουσα αρχή, μετά την υπερκάλυψη με κατάλληλα περιουσιακά στοιχεία των τεχνικών αποθεμάτων, υπάρχει σήμερα ελεύθερη περιουσία που αγγίζει τα 23 εκατομμύρια ευρώ. Τα καθαρά ασφάλιστρα και δικαιώματα συμβολαίων, σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά, αυξήθηκαν κατά 4%, τα ασφαλιστικά αποθέματα κατά 10% και οι επενδύσεις κατά 5%, αποφεύγοντας τοποθετήσεις με υψηλό ρίσκο και προτιμώντας προθεσμιακές καταθέσεις. Ιδιαίτερα σημαντικό επίτευγμα εν μέσω της δριμύτατης οικονομικής κρίσης είναι ο μηδενικός τραπεζικός δανεισμός που κατάφερε ο όμιλος, καθώς συνολικά οι υποχρεώσεις παρουσίασαν εντυπωσιακή μείωση, που ξεπέρασε το 60%. Επίσης, σημαντικότατη κρίνεται και η επιτυχία της μείωσης του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων από τους διαμεσολαβούντες, μετά από συντονισμένες και οργανωμένες προσπάθειες που ξεκίνησαν από την χρήση του 2009. Έτσι, κατά το 2010 οι συνολικές απαιτήσεις εμφανίζουν μείωση κατά 6%. Παραδοσιακά, από ιδρύσεως της πρώτης εταιρείας του ομίλου το 1978, το μοντέλο ανάπτυξης προέβλεπε επικέντρωση στην επαρχία. Το ίδιο αυτό μοντέλο ακολουθείται σταθερά και τα τελευταία χρόνια, καθώς σήμερα άνω του 78% του πελατολογίου εδρεύει στην επαρχία, με αποτέλεσμα τη διαχρονική επίτευξη κερδοφόρου τεχνικού αποτελέσματος. Χαρακτηριστικό είναι ότι κατά την τελευταία πενταετία, που το πλήθος οχημάτων παραμένει σταθερό, εισπράττονται 20% περισσότερα ασφάλιστρα και δηλώνονται 20% λιγότερες ζημίες. Κατά την χρήση του 2010, οι

δηλώσεις ατυχημάτων κλάδου αστικής ευθύνης οχημάτων εμφάνισαν εντυπωσιακή πτώση που έφτασε το 12%, με αποτέλεσμα επίσης τη μείωση της συχνότητας ατυχημάτων, που έφτασε το ιδιαίτερα θετικό ποσοστό του 6,4%. Παρά την μείωση στις δηλωθείσες, οι πληρωθείσες αποζημιώσεις αυξήθηκαν κατά 1%, αποδεικνύοντας την υψηλή ρευστότητα και την ταχύτητα στον διακανονισμό. Στο τελικό στάδιο προμήθειας του τεχνικού εξοπλισμού βρίσκονται οι δύο σημαντικότατες επενδύσεις του ομίλου. Συγκεκριμένα, το κτίριο 15.000 τ.μ. στη Δυτική Θεσσαλονίκη στεγάζει όλες τις τεχνικές υπηρεσίες του ομίλου, με την λειτουργία πλήρως εξοπλισμένου συνεργείου επισκευής κάθε τύπου οχήματος, αποθήκης ανταλλακτικών και χώρους αρχείων. Το κτίριο θα είναι σε πλήρη λειτουργία περί τα τέλη Απριλίου 2011, ολοκληρώνοντας μία σημαντικότατη επένδυση ύψους 6,5 εκατομμυρίων ευρώ. Παράλληλα, ολοκληρώθηκε και θα εγκαινιαστεί με την πραγματοποίηση της συγκέντρωσης Συνεργατών Κρήτης στις αρχές του Απριλίου, το κτίριο 2.500 τ.μ. στο Ηράκλειο της Κρήτης που στεγάζει την Περιφερειακή Διεύθυνση Κρήτης, αίθουσες εκδηλώσεων με χωρητικότητα άνω των 200 ατόμων, 2 αυτοτελή διαμερίσματα, πλήρως εξοπλισμένο συνεργείο επισκευής οχημάτων και αποθήκη ανταλλακτικών. Η συνολική επένδυση έφτασε τα 4 εκατομμύρια ευρώ. Το συνολικό ύψος επένδυσης για τα δύο αυτά κτίρια ξεπέρασε τα 10,5 εκατομμύρια ευρώ και οι προσφερόμενες νέες θέσεις εργασίας στο αρχικό στάδιο υπολογίζονται σε 50. Σε πλήρη εξέλιξη βρίσκονται τα έργα εναρμόνισης με το νέο εποπτικό πλαίσιο σύμφωνα με την Φερεγγυότητα ΙΙ, πάντα σε συνεργασία με την Ernst &Young. Υπενθυμίζεται ότι η Ιντερσαλόνικα Γενικών Ασφαλίσεων ήταν μία από τις λίγες ελληνικές ασφαλιστικές εταιρίες που συμμετείχαν στην άσκηση ποσοτικών επιπτώσεων Q.I.S. 5 της νέας οδηγίας, σύμφωνα με την οποία εμφανίζει από τώρα υπερκάλυψη των νέων ιδιαίτερα αυξημένων κεφαλαιακών απαιτήσεων. Το Σάββατο 12/3/2011, ξεκίνησε ο ετήσιος κύκλος Συνεδρίων Συνεργατών, που περιλαμβάνει εκδηλώσεις στη Θεσσαλονίκη, στη Φλώρινα, στα Τρίκαλα, στην Κόρινθο, στην Αθήνα, στην Καβάλα και στο Ηράκλειο. Στις εκδηλώσεις αυτές οι Συνεργάτες του Ομίλου θα ενημερωθούν από την Διοίκηση για τα πεπραγμένα του 2010, τους στόχους του 2011 και θα ολοκληρωθούν με βραβεύσεις επιλεγμένων Συνεργατών για την μακροχρόνια προσφορά τους στον όμιλο. (ID: 4639)

Νέος Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing της Intrerasco ο Θεόδωρος Ζαχαρόπουλος Ο κ. Θεόδωρος Ζαχαρόπουλος είναι ο καινούργιος Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing της Intrerasco Α.Ε.Γ.Α., σύμφωνα με ανακοίνωση που εξέδωσε η εταιρεία. Ο κ. Θ. Ζαχαρόπουλος έχει πολυετή εμπειρία στην ελληνική ασφαλιστική βιομηχανία και έχει εργασθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα ως διευθυντικό στέλεχος στο χώρο των Πωλήσεων, Marketing και Bankassurance στην Allianz. (ID: 4693)

απρίλιος 2011 81

ο αιρετικός

Φοβία για καθαρές λύσεις…

Τ

ον τελευταίο καιρό αναπτύχθηκε πολλή φιλολογία γύρω από το θέμα του Γενικού Γραμματέα Καταναλωτή και του νομοσχεδίου για τη διαφάνεια στην ασφαλιστική αγορά, που καταρτίζεται με ευθύνη του. Ο κ. Δ. Σπυράκος δέχθηκε τα βέλη των ασφαλιστών και στοχοποιήθηκε για τις διατάξεις του νομοσχεδίου, καθώς αυτές –ισχυρίζονται οι ασφαλιστές-δεν είναι αυτές που θα πρέπει να είναι. Η διάσταση αυτή είναι μια επιβεβαίωση του φαινομένου της ελληνικής κοινωνίας και των επαγγελματικών τάξεων, που αντιδρούν σε οποιαδήποτε πρωτοβουλία αλλάζει τα δεδομένα και προκαλεί αναταράξεις σε καταστάσεις που έχουν διαμορφωθεί και αποτελούν κεκτημένα, πεπατημένη, σίγουρο δρόμο, γνωστές διαδρομές και κυρίως βολεμένες περιπτώσεις.

ωφέλεια. Μήπως είναι αυτή που θα δημιουργήσει καλύτερες συνθήκες για τους λίγους και θα είναι εις βάρος των πολλών; Όπως και να έχει, το μόνο σίγουρο είναι ότι όταν το κράτος παρεμβαίνει, σίγουρα βρίσκει αντίθετες φωνές στις βουλές του. Αυτό βέβαια δε σημαίνει ότι και η άλλη πλευρά δεν έχει δίκιο. Συνεπώς, το ζητούμενο είναι να βρεθεί μία συνισταμένη που θα γεφυρώσει τις αντιθέσεις και θα οδηγήσει στην επιδιωκόμενη πρόοδο. Ωστόσο, στην περίπτωσή μας, ο κ. Σπυράκος, εκπροσωπώντας την πολιτεία, προχώρησε σε κάποιες σκέψεις, για τις οποίες οι ασφαλιστές ξεκίνησαν τον κλεφτοπόλεμο. Αρχικώς με διαρροές, και εν συνεχεία με απευθείας επίθεση. Ποιος ο λόγος της αντίθεσης;

Επί της ουσίας όμως το θέμα είναι ότι η πολιτεία λαμβάνει αποφάσεις και σαφώς αυτές δε γίνονται για κανένα άλλο σκοπό παρά για την πρόοδο των θεσμών και των διαδικασιών.

Κανείς, πιστεύουμε. Απλώς πρόκειται για μια επανάληψη της ελληνικής αδιαλλαξίας και των κακών χειρισμών. Η ορθή στάση, του διαλόγου δεν ακολουθήθηκε, λόγω φόβου μήπως και δεν ακουστούν οι απόψεις, μήπως και αποτύχει κάθε προσπάθεια να αλλάξει «μυαλά» η πολιτεία.

Πώς όμως ερμηνεύεται η πρόοδος που το κράτος επιχειρεί να επιφέρει; Μήπως είναι αυτή που οι επαγγελματικές τάξεις θα περάσουν τα δικά τους και όσα οδηγούν στο κέρδος και την ατομική ή κλαδική

Η ιστορία είναι τραγική, διότι το αποτέλεσμα θα είναι εις βάρος της αγοράς, με ευθύνη των εκπροσώπων της. Και της φοβίας τους για καθαρές λύσεις. Παλιά γνωστή τακτική… (ID: 4778)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κου Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

τεύχος 23|απρίλιος - 2011| a 6.00

Ανάχωμα στην κρίση αποτελεί το bancassurance, μέσω του οποίου ασφαλιστικές και τράπεζες επιχειρούν να κεντρίσουν και πάλι το ενδιαφέρον των καταναλωτών

Παύλος Κασκαρέλης Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της εταιρείας «Υδρόγειος Ασφαλιστική»

Στρατηγική μας είναι να μην καταλήγει καμία ζημιά στα δικαστήρια

Η ασφαλιστική αγορά της Θεσσαλονίκης από το 1900 μέχρι σήμερα

251

04/2011

Στο bancassurance στρέφονται δυναμικά ασφαλιστικές και τράπεζες

ΚΕΜΠΚΡ

τεύχος#23

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 12 Εκτινάσσονται επικίνδυνα οι δαπάνες υγείας | 44 Πεδίο ανάπτυξης εργασιών η ασφάλιση σκαφών | | 76 Δικλείδα ασφαλείας ο σωστός μεσίτης για τον καταναλωτή | 64 Στο «κόκκινο» οι αποζημιώσεις για το Επικουρικό | | 68 Exports Money Conference 2011: Εφικτός ο διπλασιασμός των εξαγωγών | 72 Φοβία για καθαρές λύσεις | | 40 Συνταξιοδοτικό: Ο βέβαιος κίνδυνος του ενεργού πληθυσμού | 60 Οι «πράσινες» κατασκευές αναζητούν ασφάλιση |