Insurance World #027 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Τα έξι «αντίδοτα» του κλάδου υγείας Σε αλλαγές, που θα εξαλείψουν τα εμπόδια του παρελθόντος, προχωρά ο ασφαλιστικός κλάδος

Ιωάννης Ρόκας Ιδρυτής της IKRP Rokas & Partners

Οι διοικήσεις των ασφαλιστικών πρέπει να επενδύουν πρωτίστως στην εταιρεία τους και μετά σε άλλους τομείς

251

Αντιστέκονται στην πτώση οι ομαδικές ασφαλίσεις ΚΕΜΠΚΡ

09/2011

τεύχος 27|σεπτέμβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#27

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 12 Ζημιές φόρτωσαν τις ασφαλιστικές τα ελληνικά ομόλογα | 32 Η «αποκάλυψη» του «Εσωτερικού Ελέγχου» | | 28 11η Σεπτεμβρίου: Οι ασφαλιστικές συνέπειες δέκα χρόνια μετά | 50 Απώλειες πλήττουν τον κλάδο πυρός | | 16 Η έμφαση στον πελάτη μονόδρομος για την ανάπτυξη | 64 Ασφαλιστική απάτη: Πρέπει και μπορεί να αντιμετωπιστεί! | | 54 Στέφανος Βελλιάδης: «Η B.U. φέρνει νέα εποχή στην ελληνική αγορά» |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail!

∂Ï‚ÂÙ›·

Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

°ÂÚÌ·Ó›·

∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ¢‡Ó·ÌË ∞Ó Î·È ÂÛÂ›˜ ı¤ÏÂÙÂ, fi¯È ·ÎfiÌ· Ì›· ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›·, ¿ÏÏ· ¤Ó· Û˘ÓÂÚÁ¿ÙË Ô˘ Û˘Ó‰¤ÂÈ ÙËÓ ÔÚÂ›· ÙÔ˘ ÌÂ ÙË ‰ÈÎ‹ Û·˜ ÂÈÙ˘¯›·, ÙfiÙÂ ÂÈÏ¤ÍÙÂ ÙËÓ ·ÍÈÔÈÛÙ›· Î·È ÙË ÛÔ‚·ÚfiÙËÙ· ÙË˜ ∞ÙÏ·ÓÙÈÎ‹˜ ŒÓˆÛË˜.

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Χρειάζεται και συμμόρφωση…

α «ανοιχτά» μέτωπα είναι ακόμα πολλά για την ασφαλιστική αγορά, καθώς σε επίπεδο νομοθεσίας, αλλά και εποπτείας, υπάρχουν ακόμα ζητήματα που εξετάζονται αρμοδίως και όταν ολοκληρωθούν, θα ζητηθεί από τις εταιρείες να προσαρμοστούν.

Για παράδειγμα, το θέμα της «διαφάνειας» δεν έχει λυθεί οριστικά, παρά το γνωστό νομοσχέδιο που επί σειρά μηνών αποτέλεσε πεδίο ανταλλαγής απόψεων μεταξύ των εκπροσώπων της ασφαλιστικής αγοράς και της πολιτείας. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι αρμόδιοι ελεγκτικοί φορείς συνεχίζουν να βρίσκουν εστίες αδιαφάνειας στα συμβόλαια των ασφαλιστικών εταιρειών και παρεμβαίνουν εξατομικευμένα κατά περίπτωση. Το ίδιο «ανοικτό» είναι και το θέμα της εποπτείας, καθώς η ΤτΕ συνεχίζει να θέτει κανόνες και να ζητεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες να προσαρμοστούν σε αυτούς, που σημαίνει ότι η ασφαλιστική αγορά έχει δρόμο να διανύσει έως ότου καταφέρει να ενταχθεί στο νέο πλαίσιο κανόνων, που αποσκοπούν φυσικά στη διασφάλιση της φερεγγυότητας των εταιρειών και την ομαλή λειτουργία της αγοράς. Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι το θέμα του εσωτερικού ελέγχου, σχετικά με το οποίο η ΤτΕ έδωσε στις αρχές του καλοκαιριού τον «μπούσουλα» στις εταιρείες για τον τρόπο με τον οποίο θα δομήσουν τις διαδικασίες που αφορούν τον εσωτερικό έλεγχο. Μάλιστα, στο πλαίσιο αυτό, οι εταιρείες οφείλουν να ορίσουν υπεύθυνο εσωτερικού ελέγχου ο οποίος θα είναι γνώστης του αντικειμένου και θα έχει επάρκεια για να επιτελεί αυτό το τόσο σημαντικό έργο, το οποίο θα αποτυπώνεται σε ετήσια έκθεση που θα την καταρτίζει και θα την καταθέτει στην ΤτΕ. Ωστόσο, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι από την πλευρά των εταιρειών υπάρχουν περιπτώσεις όπου δεν έχουν αντιμετωπίσει με επάρκεια τη δόμηση των διαδικασιών εσωτερικού τους ελέγχου, με αποτέλεσμα σαφώς να δημιουργηθούν προβλήματα, όπου και πάλι η εποπτεία θα αναγκαστεί να τα αντιμετωπίσει εξατομικευμένα. Ωστόσο, δεν είναι μόνο η διαφάνεια και ο εσωτερικός έλεγχος που συνιστούν τις «εκκρεμότητες» της ασφαλιστικής αγοράς. Υπάρχουν και άλλα ζητήματα, όπως η διασφάλιση του επαγγέλματος από περιπτώσεις προβληματικών επαγγελματικών συμπεριφορών, η τήρηση των κανονισμών λειτουργίας, η υιοθέτηση όσων καθορίζονται από το σχέδιο νόμου για τη διαφάνεια και πολλά ακόμη. Βέβαια, μείζον θέμα σε όλα αυτά είναι η στάση των εταιρειών και ειδικότερα η απαρέγκλιτη συμμόρφωσή τους στα νέα δεδομένα, καθώς είναι λυπηρό - αλλά πραγματικό - υπάρχουν ακόμα εταιρείες που θέλουν να φέρουν ακόμη και την εποπτεία και τη νομοθεσία στη δική τους λογική, διότι έτσι τους βολεύει. Ας γίνει »Γιάννης Βερμισσώ επιτέλους κατανοητό ότι χρειάζεται συμμόρφωση. (ID: 5665)

τεύχος 27 | σεπτέμβριος 2011

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

4 insurance w*rld

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Διόρθωση-επιμέλεια κειμένων ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ amalia.louvari@gmail.com

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

περιεχόμενα

τεύχος 27 | σεπτέμβριος 2011

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

συνέντευξη ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΒΕΛΛΙΑΔΗΣ Αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών. H B.U. φέρνει νέα εποχή στην ελληνική αγορά

10 προφίλ ΙΩΑΝΝΗΣ ΡΟΚΑΣ Ιδρυτής της IKRP Rokas & Partners. Ο νομικός στυλοβάτης της ασφαλιστικής αγοράς

12 θέμα Ζημιές φόρτωσαν τις ασφαλιστικές τα ελληνικά ομόλογα

παρουσίαση ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Τρεις γενιές επιμένουν ασφαλιστικά

έρευνα Η έμφαση στον πελάτη μονόδρομος για την ανάπτυξη

αφιέρωμα Αντιστέκονται στην πτώση οι ομαδικές ασφαλίσεις

28 θέμα 11η Σεπτεμβρίου: Οι ασφαλιστικές συνέπειες δέκα χρόνια μετά

32 θέμα Η «αποκάλυψη» του «Εσωτερικού Ελέγχου»

Energy Money Conference 2011 Ενέργεια: Υπόσχεται ακόμα επενδύσεις

Ιωάννης Ρόκας Οι διοικήσεις των ασφαλιστικών πρέπει να επενδύουν πρωτίστως στην εταιρεία τους και μετά σε άλλους τομείς

αφιέρωμα

74 βιβλιοπαρουσίαση

76 νέα της αγοράς

82 o αιρετικός

Τα έξι «αντίδοτα» του κλάδου υγείας

38 αφιέρωμα Τα έξι «αντίδοτα» του κλάδου υγείας

θέμα

50 θέμα Απώλειες πλήττουν τον κλάδο πυρός

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησης του κειμένου του άρθρου άμεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

άρθρο ΝΙΚΟΣ ΠΕΠΠΑΣ Country Manager, Greece & Cyprus της SAS Ασφαλιστική απάτη: Πρέπει και μπορεί να αντιμετωπιστεί!

προφίλ

Η «αποκάλυψη» του «Εσωτερικού Ελέγχου»

Διαβάστε

στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευτεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

ID: 5572

Η κρίση χρέους «βαραίνει» τις ευρωπαϊκές ασφαλιστικές Σοβαρά προβλήματα στους ισολογισμούς των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών δημιουργεί η κρίση χρέους στην Ευρωζώνη. ID: 5590

Επτά παρεμβάσεις από την ΤτΕ στην ασφαλιστική αγορά Μέσω νομοθετικών και ελεγκτικών παρεμβάσεων η ΤτΕ μεταβάλλει ριζικά το σκηνικό στην ασφαλιστική αγορά έως το τέλος του έτους ID: 5579

Τον Οκτώβριο το έργο της «Ομάδας Εργασίας» για τα ανασφάλιστα οχήματα

ID: 5597

Παραίτηση του Γ. Βασιλάτου από την Εθνική Ασφαλιστική Παραιτήθηκε από τη θέση του ο επικεφαλής του τομέα πωλήσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Γ. Βασιλάτος. Οι λόγοι παραίτησης του δεν έχουν γίνει γνωστοί, όπως επίσης δεν έχει γνωστοποιηθεί και ο νέος επικεφαλής του τομέα

ΠΩΣ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΑΡΘΡΩΝ ΣΤΟ INSURANCEWORLD.GR

Στις 12 Ιουλίου συνεδρίασε για πρώτη φορά η ομάδα εργασίας για την αντιμετώπιση του φαινομένου των ανασφάλιστων οχημάτων ID: 5574

Allianz: Καθαρά κέρδη 1,07 δισ. ευρώ Το χαρτοφυλάκιο εργασιών της Allianz αποφέρει ισχυρά αποτελέσματα το δεύτερο τρίμηνο του 2011 ID: 5572

Η κρίση χρέους «βαραίνει» τις ευρωπαϊκές ασφαλιστικές Σοβαρά προβλήματα στους ισολογισμούς των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών δημιουργεί η κρίση χρέους στην Ευρωζώνη ID: 5571

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, μπορείτε να τα βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, στο πεδίο αναζήτηση πάνω δεξιά, χρησιμοποιώντας είτε λέξεις – «κλειδιά» είτε ακόμα την αναζήτηση με το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

Επιστολή της ΕΑΕΕ για το νομοσχέδιο σχετικά με τη διαφάνεια Αντίθετη με την κοινοτική νομοθεσία θεωρεί η Ένωση ότι είναι η προσπάθεια καθορισμού της τιμολογιακής πολιτικής στα νοσοκομειακά συμβόλαια

ID: 5570

Επιβαρύνσεις - ρεκόρ από την αποτίμηση των ομολόγων Σημαντικές είναι οι επιβαρύνσεις που επωμίζονται οι ξένοι ασφαλιστικοί όμιλοι μετά την αποτύπωση σε τιμές αγοράς των ελληνικών ομολόγων ID: 5569

Κινήσεις ισχυροποίησης από την «Υδρόγειο Ασφαλιστική» Στην τελική ευθεία μπαίνει η ΑΜΚ της εταιρείας με την κάλυψή της κατά 3 εκατ. ευρώ σε μετρητά και κατά 1,5 εκατ. ευρώ περίπου σε ακίνητα ID: 5567

Αλλαγές στον πίνακα θνησιμότητας από την ΤτΕ Την επικαιροποίηση του πίνακα θνησιμότητας δρομολογεί η ΤτΕ, ενώ παράλληλα εξετάζει και την καθιέρωση πίνακα νοσηρότητας

προβληματισμό του ασφαλιστικού κλάδου για τη συμμετοχή του στο μηχανισμό του PSI ID: 5561

Προβληματισμός για τις εγγυημένες αποδόσεις επενδυτικών προϊόντων Οι αποδόσεις έως και 3,5% που προσφέρουν σήμερα πολλά από τα επενδυτικά προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών δεν διατίθενται πουθενά στην Ευρώπη ID: 5557

Οι καθυστερήσεις στις εισπράξεις βαραίνουν τις ασφαλιστικές Πρόσθετα κεφάλαια για την καθυστέρηση της απόδοσης των ασφαλίστρων από το δίκτυο των συνεργατών ή τους ασφαλισμένους απαιτεί η ΤτΕ

ID: 5541

Τα ομόλογα προβληματίζουν τις ασφαλιστικές εταιρείες Ανοιχτό θέμα παραμένει ο χειρισμός των ελληνικών ομολόγων των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών μετά τη συμφωνία που επετεύχθη στη Σύνοδο Κορυφής ID: 5553

Ε.E.: Το 2014 πρέπει να τεθεί σε ισχύ η Solvency ΙΙ Σε πρότασή του το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο ανακοινώνει ότι η οδηγία θα πρέπει να εφαρμοστεί το 2014 ID: 5536

Υδρόγειος Ασφαλιστική: Απάντηση σε δημοσίευμα εφημερίδας Εξώδικη διαμαρτυρία απέστειλε η Υδρόγειος για δημοσίευμα εφημερίδας σχετικά με τον ετήσιο τακτικό έλεγχο της ΔΕΙΑ

ID: 5559 ID: 5564

Νομοθετικές παρεμβάσεις στο Επικουρικό Κεφάλαιο Στις 23 Αυγούστου, σύμφωνα με πληροφορίες, πρόκειται να παρέμβει νομοθετικά η κυβέρνηση για τη στήριξη του Επικουρικού Κεφαλαίου ID: 5563

Στην τελική ευθεία οι αποζημιώσεις για τη VdV Leben To Σεπτέμβριο θα ολοκληρωθεί ο υπολογισμός των αποζημιώσεων για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής της εταιρείας

14,5 εκατ. ευρώ η προίκα της ΕπΕΙΑ Το ταμειακό υπόλοιπο που προέκυψε μετά από την εκκαθάριση της αρχής θα διανεμηθεί κατά το ένα δέκατο στο Εγγυητικό Κεφάλαιο ID: 5558

Αποζημίωση 29 εκατ. ευρώ θα πληρώσουν έξι ασφαλιστικές Στα 29 εκατ. ευρώ διαμορφώνεται τελικά το ύψος της ζημιάς που προκλήθηκε στο εργοστάσιο πλαστικών της ΑLFA ΒΕΤΑ RODO ΑΒΕΕ της Κομοτηνής

ID: 5528

Απάντηση της Aigaion σε δημοσίευμα εφημερίδας Διαβάστε την ανακοίνωση και το εξώδικο της Aigaion σχετικά με δημοσίευμα για την υποχρέωση αύξησης κεφαλαίου ID: 5525

Οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι για τις επιχειρήσεις σύμφωνα με έρευνα της Aon «Οικονομική κρίση», «Ρυθμιστικές αλλαγές» και «Αυξημένη ανταγωνιστικότητα» απειλούν τις επιχειρήσεις

ID: 5547 ID: 5562

Οι δυσκολίες για τη συμμετοχή των ασφαλιστικών στην αναδιάρθρωση του χρέους Σε τρία σημεία επικεντρώνει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών τον

MetLife Alico: Άνοδος κύκλου εργασιών και κερδοφορίας

Πρόταση Συλλόγου Ζημιωθέντων για την τροποποίηση του ν. 3867

Ο κύκλος εργασιών της εταιρείας ανήλθε σε 307,1 εκατ. ευρώ έναντι 296,2 εκατ. ευρώ κατά το προηγούμενο έτος

Αντιπρόσωποι του συλλόγου κατέθεσαν τις προτάσεις τους στο διευθυντή του πολιτικού γραφείου του Ε. Βενιζέλου

ID: 5519

σεπτέμβριος 2011 9

προφίλ

Ιωάννης Ρόκας | Ιδρυτής της IKRP Rokas & Partners | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ

Ο νομικός στυλοβάτης της ασφαλιστικής αγοράς

νωστός στην ασφαλιστική αγορά, ο καθηγητής Ιωάννης Ρόκας, εδώ και πολλά χρόνια, αποτελεί ένα σημαντικό πρόσωπο, που είναι άρρηκτα δεμένο με την εξέλιξη των εταιρειών του κλάδου, δεδομένου του ότι η πλειονότητά τους – αν όχι όλες - έχει ωφεληθεί από τις γνώσεις, την εμπειρία, την επιστημονική κατάρτισή του και έχουν στηριχθεί πολλές φορές σε αυτόν, προκειμένου, όχι μόνο να αντιμετωπίσουν νομικά προβλήματα, αλλά και γενικότερα να εξελίξουν ποιοτικά τις εργασίες τους. Η ανάπτυξη του ισχυρού δεσμού με την ασφαλιστική αγορά δεν έγινε τυχαία, αλλά αποτελεί τη φυσιολογική έκβαση μιας πολυετούς προσπάθειας, που στηρίχτηκε, πέραν των γνώσεών του στο ασφαλιστικό δίκαιο, σε μια αρχή του κ. Ρόκα, που συνοψίζεται στην απλή προσέγγιση ότι «όταν αγαπάς το αντικείμενο της εργασίας σου, τότε πετυχαίνεις». Αυτό, μάλιστα, επιβεβαιώθηκε και στην πράξη, καθώς σήμερα έχει δημιουργήσει το πιο γνωστό νομικό γραφείο σε θέματα ασφάλισης, του οποίου η φήμη, αλλά και οι υπηρεσίες που παρέχει, εκτείνονται σε όλη την κεντρική και νοτιοανατολική Ευρώπη. Συνομιλητής ευχάριστος, με έκδηλη σεμνότητα και χωρίς εξάρσεις, ο κ. Ρόκας, μετά από μια μακρά επαγγελματική πορεία, την οποία και συνεχίζει επιτυχημένα, συνιστά σε όσους τον ρωτούν «να αγαπούν τη δουλειά τους και να συνειδητοποιήσουν ότι είναι ένας φίλος που δεν σε προδίδει ποτέ». Ακόμα πιστεύει ότι η επιστημονική έρευνα πρέπει να στηρίζεται στην εμπειρία των άλλων αγορών και

10 insurance w*rld

θεωρεί ότι οι Έλληνες δεν πρέπει να γίνουν εμιγκρέδες, αλλά οφείλουν να δουλέψουν για τη χώρα τους, μεταφέροντας τις γνώσεις των ξένων αγορών στον τόπο τους, κάτι που και ο ίδιος έπραξε και συνεχίζει πιστά να πράττει. Ο Γιάννης Ρόκας γεννήθηκε και μεγάλωσε στην Αθήνα. Ως παιδί, όπως αναφέρει ο ίδιος, ήταν ζωηρός και η σχέση του με τη γνώση και τα μαθήματα δεν ήταν, από την πρώτη στιγμή, ιδιαίτερα θερμή, αλλά αντίθετα ωρίμαζε με το μεγάλωμα και σταδιακά σημείωνε πρόοδο. Ο πατέρας του, ο Κωνσταντίνος Ρόκας, ήταν καθηγητής στη Νομική Σχολή του Πανεπιστημίου Αθηνών και δίδασκε εμπορικό δίκαιο. Ωστόσο, αυτό δεν είχε διαδραματίσει εμφανή ρόλο στον επαγγελματικό προσανατολισμό του γιου του. Ο Γιάννης αγαπούσε τη γεωγραφία, τα ταξίδια, την περιήγηση στον κόσμο. Μεγάλωνε χωρίς κατασταλαγμένη άποψη για το επαγγελματικό του μέλλον, μέχρι που με την ολοκλήρωση των γυμνασιακών του σπουδών από το Βαρβάκειο ήρθε η ώρα να αποφασίσει. Τότε αποδείχθηκε ότι οι γονεϊκές καταβολές είχαν επιδράσει αδιόρατα, καθώς αποφάσισε να δώσει στη Νομική Σχολή, στην οποία πέρασε με καλή σειρά, επιτυχία την οποία διατήρησε και μέχρι την αποφοίτησή του. Μετά ακολούθησε η άσκηση επαγγέλματος, την οποία και έκανε στο γραφείο του κ. Ευάγγελου Στρατήγη, που ειδικευόταν στο ναυτικό και το ασφαλιστικό δίκαιο, με αποτέλεσμα να είναι και η πρώτη του επαφή με τον κλάδο στον οποίο θα διακρινόταν αργότερα αυτόνομα. Το 1968 έκανε και την πρώτη του δημοσίευση σε απόφαση

δικαστηρίου, η οποία αφορούσε την ασφάλιση. Στη συνέχεια ο κ. Ρόκας έφυγε για τη Γερμανία με υποτροφία της γερμανικής κυβέρνησης και έμεινε εκεί για τριάμισι χρόνια, γράφοντας το διδακτορικό του στο ασφαλιστικό δίκαιο και δημιουργώντας ουσιαστικά τις βάσεις για τη συνέχεια. Κατά την παραμονή του στη Γερμανία, συμμετείχε στις αντιδικτατορικές κινήσεις των Ελλήνων του εξωτερικού, καθώς, όπως ο ίδιος αναφέρει, το πραξικόπημα της 21ης Απριλίου όχι μόνο τον συγκλόνισε, αλλά αποτέλεσε ένα γεγονός που του άλλαξε τις θεωρίες για τη ζωή και την κοινωνία. Με την επιστροφή του από τη Γερμανία στην περίοδο της μεταπολίτευσης, εργάστηκε και πάλι στο γραφείο του κ. Σρατήγη, ενώ ξεκίνησε και το συγγραφικό του έργο, πραγματοποιώντας επιστημονικές νομικές μελέτες. Αρχές του 1977 άνοιξε δικό του γραφείο στην οδό Βουκουρεστίου και δημιούργησε, συν τω χρόνω, μια ομάδα συνεργατών νομικών, η οποία και αποτέλεσε τη «διαφορά» για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, προσφέροντας εξειδικευμένες νομικές υπηρεσίες. Παρά το γεγονός ότι το γραφείο «έτρεχε» με γοργούς ρυθμούς, αυτό δεν ήταν αρκετό για τον κ. Ρόκα. Η σχέση του με τη νομική επιστήμη και η εσωτερική του ανάγκη να μεταφέρει τις γνώσεις του, τον οδήγησαν στο να ανοίξει μία ακόμη πόρτα. Το 1982 έγινε λέκτορας στην ΑΣΟΕΕ, ενώ το 1997 τακτικός καθηγητής στο εμπορικό δίκαιο και στο δίκαιο των επιχειρήσεων. Όλα αυτά μαζί, και ταυτόχρονα ξεχωριστά, αποτελούν την

καθημερινότητα του κ. Ρόκα. Οι ώρες εργασίας του δεν είναι ατελείωτες, καθώς ο ίδιος πιστεύει ότι δεν μπορεί να κάνει ο κάθε άνθρωπος αποδοτική δουλειά περισσότερο από 10 ώρες την ημέρα, κάτι που το εφαρμόζει στην πράξη με το να μένει στο γραφείο του σχεδόν 13 ώρες ημερησίως, αντιμετωπίζοντας, μεταξύ άλλων, θέματα που αφορούν πελάτες του εξωτερικού, αλλά και της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Σήμερα ο καθηγητής Γιάννης Ρόκας έχει γράψει περισσότερα από 18 βιβλία και μονογραφίες νομικού περιεχομένου, πολλά από τα οποία έχουν εκδοθεί στο εξωτερικό (κυρίως στην αγγλική γλώσσα). Έχει συνεταιρικά ένα ελληνικό γραφείο πολυεθνικής εμβέλειας, ενώ το Δίκτυο Νομικών και Συμβουλευτικών Υπηρεσιών, με την επωνυμία IKRP Rokas & Partners, διαθέτει περίπου 120 άτομα προσωπικό και βρίσκεται στην Αθήνα και τη Θεσσαλονίκη, τη Ρουμανία, τη Βουλγαρία, την ΠΓΔΜ, την Αλβανία, την Ουκρανία, τη Βοσνία-Ερζεγοβίνη, το Μαυροβούνιο, τη Σερβία, την Τσεχία και την Πολωνία, ενώ δεν αποκλείονται προοπτικές περαιτέρω επέκτασης. Για την ελληνική ασφαλιστική αγορά πιστεύει ότι βαδίζει σίγουρα στο σωστό δρόμο προς την εξυγίανσή της και ειδικά όσον αφορά τη δημιουργία ενός πραγματικού ασφαλιστικού προϊόντος, που πρέπει να έχει το χαρακτηριστικό μιας πραγματικά εγγυημένης κάλυψης. Συστήνει μάλιστα στους αρμόδιους να επενδύουν πρωτίστως στην εταιρεία τους και μετά σε όλους τους υπόλοιπους τομείς που συνθέτουν τη δραστηριότητά τους. (ID: 5787)

σεπτέμβριος 2011 11

θέμα

Ζημιές φόρτωσαν τις ασφαλιστικές τα ελληνικά ομόλογα Την κερδοφορία του διατήρησε στο πρώτο εξάμηνο ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ευρώπη, επιδεικνύοντας ισχυρές αντιστάσεις στο δύσκολο χρηματοοικονομικό περιβάλλον » της Ευγενίας Τζώρτζη

12 insurance w*rld

θέμα

ετικά στο αίτημα συμμετοχής του ιδιωτικού τομέα στο πρόγραμμα αναδιάρθρωσης του ελληνικού χρέους ανταποκρίθηκε ο ασφαλιστικός κλάδος, δεχόμενος την πρόσκληση του Institute of International Finance για την ανταλλαγή των ομολόγων που λήγουν έως το 2020. Οι ζημιές που κατέγραψαν οι πέντε μεγάλοι ευρωπαϊκοί όμιλοι, Munich Re, Allianz, Ing, Axa, Generali και Eureko, ξεπέρασαν το 1,6 δισ. ευρώ και αποτυπώθηκαν στα αποτελέσματα του πρώτου εξαμήνου του 2011. Παρά την επιβάρυνση των οικονομικών αποτελεσμάτων από τις ζημιές που προκάλεσε η ανταλλαγή ελληνικών ομολόγων, ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ευρώπη διατήρησε την κερδοφορία του, επιδεικνύοντας σημάδια αντοχής στις αρνητικές χρηματοοικονομικές εξελίξεις, αλλά και την αύξηση του κόστους καταστροφών που καταγράφηκε το πρώτο εξάμηνο του έτους. Στα 703 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές από την αποτίμηση των ελληνικών ομολόγων για τον όμιλο της Munich Re, μετά την απόφαση της διοίκησης να αποτιμήσει το χαρτοφυλάκιο των ελληνικών ομολόγων σε τιμές αγοράς, μεταφέροντας ζημιά ύψους 125 εκατ. ευρώ στα ενοποιημένα αποτελέσματα του ομίλου, ενώ οι ζημιές για τη θυγατρική εταιρεία Ergo ανήλθαν στα 113 εκατ. ευρώ. Η κερδοφορία του δευτέρου τριμήνου διαμορφώθηκε στα 738 εκατ. ευρώ, έναντι 709 εκατ. ευρώ την αντίστοιχη περσινή περίοδο, αλλά τα αποτελέσματα του εξαμήνου επηρεάστηκαν αρνητικά από το κακό πρώτο τρίμηνο του 2011 και τις υψηλές αποζημιώσεις για καταστροφές που υποχρεώθηκε να καταβάλει ο όμιλος. Έτσι το τελικό αποτέλεσμα υπήρξε ζημιογόνο κατά 210 εκατ. ευρώ έναντι κερδών 1,2 δισ. ευρώ την αντίστοιχη περσινή περίοδο. Το λειτουργικό αποτέλεσμα του πρώτου εξαμήνου υπήρξε ζημιογόνο κατά 437 εκατ. ευρώ, έναντι κερδών 2,2 δισ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα, αλλά το κερδοφόρο λειτουργικό αποτέλεσμα του δευτέρου τριμήνου, ύψους 947 εκατ. ευρώ, επιτρέπει στη διοίκηση του ομίλου να διατηρεί το στόχο για κερδοφορία το 2011.

Οι επενδύσεις ανήλθαν στο τέλος του πρώτου εξαμήνου στα 193,7 δισ. ευρώ, από τα οποία τα 159 δισ. ευρώ είναι τοποθετημένα σε τίτλους σταθερού εισοδήματος. Το 45% αποτελούν κρατικά ομόλογα, η συντριπτική πλειοψηφία των οποίων είναι υψηλής διαβάθμισης ΑΑΑ και ΑΑ, ενώ μόνο το 4% είναι τοποθετημένο σε πορτογαλικούς, ιρλανδικούς και ιταλικούς τίτλους. Στα 326 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές για τον όμιλο της Allianz, επηρεάζοντας το τελικό αποτέλεσμα του δευτέρου τριμήνου, που διαμορφώθηκε στo 1,1 δισ., μειωμένο περίπου κατά 7,4% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Σε επίπεδο εξαμήνου η κερδοφορία διαμορφώθηκε στα 2 δισ. ευρώ περίπου, έναντι 2,7 δισ. ευρώ το 2010. Τα λειτουργικά αποτελέσματα παρέμειναν σταθερά γύρω από τα περσινά επίπεδα των 4 δισ. ευρώ, ενώ τα έσοδα του ομίλου διαμορφώθηκαν στα 54,5 δισ. ευρώ, από τα 56 δισ. ευρώ του εξαμήνου του 2010. Η διοίκηση του ομίλου της Allianz θεωρεί επιτεύξιμο το στόχο για λειτουργική κερδοφορία 8 δισ. ευρώ στο τέλος του 2011, παρά το αυξημένο κόστος των φυσικών καταστροφών, την αβεβαιότητα των αγορών και τις συναλλαγματικές διακυμάνσεις. Ο δείκτης φερεγγυότητας παρέμεινε στα υψηλά επίπεδα του πρώτου τριμήνου και διαμορφώθηκε στο 180%. Στα 187 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές από τη συμμετοχή στο πρόγραμμα ανταλλαγής ομολόγων του ελληνικού δημοσίου για την ING Bank, ενώ στα 123 εκατ. ευρώ είναι οι ζημιές για την ασφαλιστική δραστηριότητα του ομίλου. Η επίπτωση από τις απώλειες στο χαρτοφυλάκιο των ελληνικών ομολόγων ήταν η βασική αιτία για τη μείωση των κερδών πριν από φόρους της ING Bank, που σύμφωνα με τα αποτελέσματα του εξαμήνου μειώθηκαν κατά 18,9% σε σχέση με το δεύτερο εξάμηνο του 2010 και διαμορφώθηκαν στο 1,3 εκατ. ευρώ. Χωρίς την επίπτωση αυτή, η μείωση της κερδοφορίας θα είχε περιοριστεί στο 7,2%, καθώς στο συγκρινόμενο τρίμηνο είχε συμπεριληφθεί έσοδο ύψους 86 εκατ. ευρώ από την πώληση

Στα 703 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές από την αποτίμηση των ελληνικών ομολόγων για τον όμιλο της Munich Re, μετά την απόφαση της διοίκησης να αποτιμήσει το χαρτοφυλάκιο των ελληνικών ομολόγων σε τιμές αγοράς σεπτέμβριος 2011 13

θέμα

Συνολικά το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων σε χώρες GIIPS, που έχει στην κατοχή του ο όμιλος της ΑΧΑ, ανέρχεται, με βάση τα στοιχεία του εξαμήνου, στα 32,2 δισ. ευρώ μεριδίου συμμετοχής και 43 εκατ. ευρώ από τη θετική αποτίμηση ομολογιών του ομίλου, ενώ σε σχέση με το δεύτερο εξάμηνο του 2010 η κερδοφορία μειώθηκε κατά 23,1%. Μικρότερη ήταν η επίδραση στην ασφαλιστική δραστηριότητα του ομίλου, η κερδοφορία της οποίας ενισχύθηκε, φθάνοντας στα 673 εκατ. ευρώ, έναντι 18 εκατ. ευρώ κατά το αντίστοιχο τρίμηνο του 2010. Σε σχέση με το πρώτο τρίμηνο του 2010 η κερδοφορία ενισχύθηκε κατά 57,2%, ενώ τα λειτουργικά κέρδη του ομίλου διαμορφώθηκαν στα 690 εκατ. ευρώ. Θετική ανταπόκριση βρήκε το αίτημα συμμετοχής του ιδιωτικού τομέα στο πρόγραμμα αναδιάρθρωσης του ελληνικού χρέους και από τον ομιλο της Axa. Το χαρτοφυλάκιο των ελληνικών ομολόγων που λήγουν έως το 2020, σύμφωνα με τα αποτελέσματα του εξαμήνου, ανέρχεται σε 560 εκατ. ευρώ, ενώ στα 962 εκατ. ευρώ ανέρχεται το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων με λήξεις μετά το 2020. Η συμμετοχή στη συμφωνία οδηγεί σε ζημιές ύψους 92 εκατ. ευρώ για το τμήμα των ομολόγων που λήγουν έως το 2020, ενώ χωρίς απώλειες υπολογίζονται οι τίτλοι με μεταγενέστερες λήξεις. Είναι χαρακτηριστικό το ότι τα ομόλογα προς ανταλλαγή ονομαστικής αξίας 560 εκατ. ευρώ αποτιμώνται, με βάση τις σημερινές τιμές αγοράς, στα 336 εκατ. ευρώ. Οι απώλειες σε σημερινές τιμές για το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιο των 962 εκατ. ευρώ φθάνουν τα 430 εκατ. ευρώ, το 55%, καθώς η αποτίμησή τους σε τιμές αγοράς διαμορφώνεται στα 430 εκατ. ευρώ. Συνολικά το χαρτοφυλάκιο των ομολόγων σε χώρες GIIPS, (Ελλάδα, Ιρλανδία, Ιταλία, Πορτογαλία, Ισπανία) που έχει στην κατοχή του ο όμιλος της ΑΧΑ, ανέρχεται, με βάση τα στοιχεία του εξαμήνου, στα 32,2 δισ. ευρώ. Η μεγαλύτερη έκθεση, που φθάνει τα 17,6 δισ. ευρώ, είναι σε ιταλικά ομόλογα, ενώ ακολουθεί η Ισπανία με 11,1 δισ. ευρώ, η Πορτογαλία με 2,2 δισ. ευρώ και η Ιρλανδία με 1,3 δισ. ευρώ. Ο όμιλος έχει τα ομόλογα στο εμπορικό χαρτοφυλάκιο και αποτιμά την αξία τους σε τιμές αγοράς, που διαμορφώνουν τη αξία του χαρτοφυλακίου σε 29,7 δισ. ευρώ. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του εξαμήνου ο όμιλος βελτίωσε το δείκτη φερεγγυότητας στο 184% από 178% στο τέλος του 2010. Η κερδοφορία ενισχύθηκε κατά 7% και διαμορφώθηκε στα 2,4 δισ. ευρώ, ενώ τα καθαρά κέρδη, μετά το συνυπολογισμό των έκτακτων ζημιών και των έκτακτων

14 insurance w*rld

εσόδων από την πώληση μονάδων, αυξήθηκαν κατά 308%, προσεγγίζοντας τα 4 δισ. ευρώ. Στα 140 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές από την αποτίμηση των ελληνικών ομολόγων για τον όμιλο της Generali, ο οποίος, παρά την εξέλιξη αυτή, κατέγραψε υψηλή κερδοφορία 806 εκατ. ευρώ, έναντι 873 εκατ. ευρώ κατά το εξάμηνο του 2010. Όπως ανακοίνωσε ο όμιλος, το ποσό των ελληνικών ομολόγων προς ανταλλαγή αντιπροσωπεύει το 70% της συνολικής έκθεσης σε ελληνικούς τίτλους και η ζημιά άγγιξε το 47% της αξίας των τίτλων. Εξαιρουμένης και της ζημιάς ύψους 143 εκατ. ευρώ που κατέγραψε ο όμιλος λόγω της επένδυσής του στην Telco, η κερδοφορία θα είχε αυξηθεί κατά 24,7% στο 1,1 δισ. ευρώ. Το λειτουργικό αποτέλεσμα του ομίλου Generali στο τέλος του Ιουνίου ανήλθε στα 2,4 δισ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση κατά 12,7% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό εξάμηνο. Το θετικό λειτουργικό αποτέλεσμα ενισχύθηκε από την καλή πορεία του κλάδου γενικών ασφαλίσεων, αλλά και την καλή επίδοση που κατέγραψε ο κλάδος ζωής, που αποτέλεσε την καλύτερη επίδοση εξαμήνου τα τελευταία τέσσερα χρόνια. Το λειτουργικό αποτέλεσμα του κλάδου γενικών ενισχύθηκε κατά 36,3% και ο δείκτης ζημιών βελτιώθηκε στο 96,5%, ενώ το λειτουργικό αποτέλεσμα του κλάδου ζωής ενισχύθηκε κατά 6,1% στο 1,7 δισ. ευρώ. Ο δείκτης φερεγγυότητας του ομίλου βελτιώθηκε στο 134% από 132% το πρώτο εξάμηνο του 2010 και τα κεφάλαια ανήλθαν στα 17,2 δισ. ευρώ. Στα 48 εκατ. ευρώ αποτιμώνται οι ζημιές της Eureko από τη συμμετοχή της στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με την ανακοίνωση του ομίλου, η έκθεση της Interamerican σε ελληνικά ομόλογα, με βάση την εύλογη αξία, ανήλθε στο τέλος Ιουνίου στα 86 εκατ. ευρώ – 145 εκατ. ευρώ σε όρους ονομαστικής αξίας – και μετά την απόφαση συμμετοχής στο πρόγραμμα ανταλλαγής, η αρνητική επίπτωση στα αποθέματα περιορίζεται στα 11 εκατ. ευρώ. Ο δείκτης φερεγγυότητας του ομίλου ενισχύθηκε κατά 4% σε σχέση με το 2010 και διαμορφώθηκε στο 224%, ενώ η φερεγγυότητα των θυγατρικών βελτιώθηκε μετά από τις συγχωνεύσεις στο 233%. Ο όμιλος συνεχίζει τη συντηρητική επενδυτική του πολιτική, επενδύοντας το 80% του χαρτοφυλακίου του σε τίτλους σταθερού εισοδήματος. Στο τέλος του πρώτου εξαμήνου, το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο της Eureko μειώθηκε, φθάνοντας στα 40,2 δισ. ευρώ, έναντι των 41 δισ. ευρώ του 2010, εξαιτίας της μειωμένης αξίας των παραγώγων και της αύξησης των spreads στις χώρες GIIPS, που οδήγησε σε μείωση των αποτιμήσεων. Ο όμιλος προχώρησε στον περιορισμό της έκθεσης που είχε στην Ελλάδα, την Ιταλία, την Πορτογαλία και την Ισπανία, μειώνοντας το χαρτοφυλάκιο στα 588 εκατ. ευρώ, από 740 εκατ. ευρώ στο τέλος του 2010 ή στο 1,8% του χαρτοφυλακίου σταθερού εισοδήματος, το ύψος του οποίου διαμορφώνεται στα 31,9 δισ. ευρώ, έναντι 32 δισ. ευρώ το 2010. Οι τοποθετήσεις σε κρατικά ομόλογα αυξήθηκαν από 62% στο 69% στο τέλος Ιουνίου και το 84% είναι τοποθετημένο σε τίτλους υψηλής βαθμολογίας ΑΑΑ, ενώ ένα μικρό μέρος μόνο είναι τοποθετημένο σε εταιρικά ομόλογα. (ID: 5712)

Χρήστος Παπανικολάου ∆ιευθυντής ∆ιαχείρισης και Πρόληψης Κινδύνου HDI-Gerling Hellas

«Με εξειδικευµένους µηχανικούς και εµπειρογνώµονες, και την τεχνογνωσία που εγγυάται η HDI-Gerling εδώ και πάνω από 100 χρόνια, συµβουλεύουµε τους πελάτες µας πώς να προλαµβάνουν και να αποφεύγουν τις ζηµίες. Η διαφορά µας είναι ότι βρισκόµαστε δίπλα σας από την πρώτη στιγµή, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο για το προσωπικό, τις δραστηριότητες και τις εγκαταστάσεις σας, στηρίζοντας ουσιαστικά το δικό σας όραµα».

Μεγαλύτερη των περιστάσεων

blast! communications

www.hdi-gerling.com

Πρόληψη και Διαχείριση του κινδύνου με τη σφραγίδα HDI-Gerling. Με την Ασφάλιση... Εξασφάλιση! HDI-Gerling Industrie Versicherung AG - Υποκατάστημα Ελλάδος Ομήρου 11 & Βησσαρίωνος 1, Αθήνα 10672, Τ: 210-7259181, E: hellas@hdi-gerling.gr

Η έμφαση στον πελάτη μονόδρομος για την ανάπτυξη Η ισορροπημένη στρατηγική μάρκετινγκ, βασισμένη σε πραγματικά και ακριβή δεδομένα, είναι απαραίτητη για όλες τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους 16 insurance w*rld

έρευνα

Τα υποκαταστήματα με υψηλά επίπεδα απόκτησης νέων πελατών, συγκρινόμενα με εκείνα με χαμηλό επίπεδο απόκτησης, ήταν 22 - 35% πιο κερδοφόρα

ανάγκη να αποκτήσουν οι επιχειρήσεις και οι οργανισμοί πελατοκεντρική αντίληψη είναι πλέον πέρα από κάθε αμφισβήτηση. Όμως, οι πρόσφατες παγκόσμιες οικονομικές εξελίξεις - με τις δραματικές επιπτώσεις τους και στην ελληνική οικονομία - κατέδειξαν, με τον πιο δραματικό τρόπο, ότι είναι πιθανό μια επιχείρηση να καταλήξει στη χρεοκοπία ακόμα και εάν διαθέτει πολλούς και πολύ ικανοποιημένους πελάτες. Σε αυτό το πλαίσιο, το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών, με χορηγό τη SAS, διεξήγαγε μια ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα έρευνα, η οποία εστιάζει στην πιο ουσιώδη πλευρά της πελατοκεντρικής αντίληψης: Την ανάγκη για συγκεκριμένη και αξιόπιστη πληροφορία σχετικά με την αξία των πελατών και του αντίκτυπου διαφορετικών πελατοκεντρικών στρατηγικών στα χρηματοοικονομικά αποτελέσματα. Η έρευνα, τα αποτελέσματα της οποίας παρουσιάστηκαν στο Πολιτιστικό Κέντρο του Πανεπιστημίου Αθηνών στις 21 Ιουνίου, περιελάμβανε ανάλυση τριμηνιαίων λειτουργικών στοιχείων σε βάθος δύο ετών, τα οποία συγκεντρώθηκαν από 300 υποκαταστήματα δύο μεγάλων ελληνικών τραπεζών. Επιπροσθέτως, περιελάμβανε στοιχεία σχετικά με την κερδοφορία ανά υποκατάστημα, παρέχοντας τη δυνατότητα στην ερευνητική ομάδα να βασίσει τα συμπεράσματά της σε πραγματικά ποσοτικά δεδομένα που καλύπτουν ένα αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα, επιτρέποντας εν τέλει την ουσιαστική ανάλυση των στοιχείων σε βάθος χρόνου. Η έρευνα αποκάλυψε ότι μια ισορροπημένη στρατηγική μάρκετινγκ, βασισμένη σε πραγματικά και ακριβή δεδομένα, είναι απαραίτητη για όλες τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους. Για το λόγο αυτό, τα αποτελέσματα και τα συμπεράσματά της

συγκεκριμένης έρευνας μπορούν να αποτελέσουν χρήσιμο οδηγό για το σύνολο των μεγάλων επιχειρήσεων και οργανισμών τόσο στην Ελλάδα όσο και παγκοσμίως. Στα βασικά συμπεράσματα της έρευνας περιλαμβάνονται τα ακόλουθα: ■

Η απόκτηση νέων πελατών (acquisition) έχει σημαντική επίδραση στην κερδοφορία. Η ανάλυση κατέδειξε ότι τα υποκαταστήματα με υψηλά επίπεδα απόκτησης νέων πελατών, συγκρινόμενα με εκείνα με χαμηλό επίπεδο απόκτησης, ήταν 22 - 35% πιο κερδοφόρα, καθώς επίσης και ότι η επίδραση στην κερδοφορία από την απόκτηση νέων πελατών εμφανίζεται μετά από ένα τρίμηνο.

■

Υπάρχει μια σημαντική συσχέτιση μεταξύ της ικανότητας του κάθε υποκαταστήματος να διατηρεί τους υπάρχοντες πελάτες του (retention) και της κερδοφορίας. Συγκεκριμένα, τα υποκαταστήματα εκείνα που έδειξαν μεγαλύτερη ικανότητα στη διατήρηση των πελατών ήταν 37 – 65% πιο κερδοφόρα, με τη διαφορά στην κερδοφορία να είναι εντονότερη στα μικρά υποκαταστήματα. Ωστόσο, η επίδραση των προωθητικών ενεργειών διατήρησης των πελατών στην κερδοφορία ήταν πιο μακροχρόνια, καθώς τα αποτελέσματά τους γίνονται ορατά μετά από δύο τρίμηνα.

■

Η διαφορά στην κερδοφορία μεταξύ των υποκαταστημάτων των οποίων οι πελάτες διέθεταν μεγαλύτερα συνολικά υπόλοιπα σε δάνεια και καταθέσεις και εκείνων που είχαν μικρότερα, κυμάνθηκε μεταξύ 7 και 28% και το αντίκτυπο μιας επιτυχημένης καμπάνιας αύξησης του όγκου των καταθέσεων και των χορηγήσεων (up-selling) στην κερδοφορία ήταν σχεδόν άμεσο. Ωστόσο, ένα ακόμα ενδιαφέρον στοιχείο της έρευνας

σεπτέμβριος 2011 17

έρευνα

τη μακροπρόθεσμη πορεία της επιχείρησης.

είναι ότι μια τέτοια καμπάνια δεν φαίνεται να αυξάνει σημαντικά την αφοσίωση των πελατών (loyalty). ■ ■

Όσον αφορά στις σταυροειδείς πωλήσεις (cross-selling), στην έρευνα φαίνεται ότι τα υποκαταστήματα με περισσότερα προϊόντα ανά πελάτη ήταν μεταξύ 20 και 51% πιο κερδοφόρα, κάτι που ήταν πιο εμφανές στα μεγαλύτερα υποκαταστήματα. Από την άλλη πλευρά, η επίδραση των σταυροειδών πωλήσεων στην κερδοφορία ήταν η πιο μακροχρόνια από όλες, με τα αποτελέσματά τους να γίνονται ορατά μετά από 3 τρίμηνα.

Σε δεύτερο επίπεδο, μερικά από τα συμπεράσματα της έρευνας περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: ■

Οι οργανισμοί χρειάζονται μια σειρά από διαφορετικές τεχνικές ανάλυσης προκειμένου να σχηματίσουν μια ολοκληρωμένη εικόνα για την επιχείρηση. Μερικές από τις τεχνικές αυτές συμβάλλουν σε ποσοτικές αναλύσεις, άλλες σε εντοπισμό σχέσεων αιτίας - αιτιατού, κάποιες άλλες στον καθορισμό της χρονικής υστέρησης μεταξύ δράσεων και αποτελέσματος κ.λπ.

■

Παράδοξα ευρήματα, π.χ. από μια ανάλυση φάνηκε ότι, σε κάποιες περιπτώσεις, η απώλεια των πελατών συμβάλλει στην κερδοφορία, γεγονός που κατέδειξε την ανάγκη συνδυασμού των κατάλληλων εργαλείων με αναλυτικές δεξιότητες, έτσι ώστε τόσο οι ερωτήσεις όσο και η ανάλυση να πραγματοποιούνται με το σωστό τρόπο. Χωρίς τα εργαλεία και τις δεξιότητες, θα ήταν εύκολο να εξαχθούν λανθασμένα συμπεράσματα, τα οποία να είναι και επιζήμια για

18 insurance w*rld

Όλες οι πελατοκεντρικές στρατηγικές που εξετάστηκαν έχουν κάποιο απτό όφελος στην κερδοφορία όταν υλοποιηθούν σωστά. Συνεπώς, τα στελέχη του μάρκετινγκ θα πρέπει να επιδιώκουν την ισορροπία ανάμεσα στις στρατηγικές αυτές και όχι να επικεντρώνονται σε μία και μόνο πελατοκεντρική στρατηγική.

«Η εμπειρία και η κοινή λογική δεν αρκούν πλέον», τονίζει ο Δρ. Γιώργος Ιωάννου, καθηγητής στο τμήμα Διοικητικής Επιστήμης και Τεχνολογίας του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών. «Βαδίζουμε όλοι μας σε άγνωστα μονοπάτια και τα ανώτατα στελέχη των επιχειρήσεων θα πρέπει να συνδυάσουν τις δυνατότητες που τους προσφέρει η τεχνολογία ανάλυσης δεδομένων με τη δημιουργικότητά τους, προκειμένου να είναι σε θέση να λάβουν εμπεριστατωμένες βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες αποφάσεις». Σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της έρευνας, ο κ. Peter Dorrington, Marketing Strategy Director EMEA της SAS, δηλώνει πως «όλα τα στελέχη του μάρκετινγκ γνωρίζουν πλέον ότι η απόκτηση ενός νέου πελάτη κοστίζει περισσότερο από ό,τι η διατήρηση ενός υπάρχοντος, αλλά το ερώτημα είναι πόσο περισσότερο; Επιπλέον, το κόστος αποτελεί μόνο το ένα συστατικό της κερδοφορίας, το άλλο αφορά στα έσοδα. Συνεπώς, το ερώτημα που προκύπτει σήμερα είναι: ποια θα είναι η επίδραση κάθε διαφορετικής πελατοκεντρικής στρατηγικής στην κερδοφορία της επιχείρησής μου και πόσο χρονικό διάστημα θα μεσολαβήσει μέχρι να δρέψει η επιχείρηση το πλήρες όφελος αυτής της στρατηγικής»; (ID: 5659)

Όλες οι πελατοκεντρικές στρατηγικές που εξετάστηκαν έχουν κάποιο απτό όφελος στην κερδοφορία, όταν υλοποιηθούν σωστά

αφιέρωμα

Τα ασφάλιστρα του κλάδου ομαδικών ασφαλίσεων ανήλθαν το 2010 στα 372,4 εκατ. ευρώ

20 insurance w*rld

ομαδικήαφιέρωμα ασφάλιση

Αντιστέκονται στην πτώση οι ομαδικές ασφαλίσεις Η ομαδική ασφάλιση συνεχίζει να αποτελεί τον πλέον αναπτυσσόμενο κλάδο της ασφαλιστικής βιομηχανίας, καταγράφοντας αύξηση 18,7%, ενώ ειδικά ο τομέας των ομαδικών συνταξιοδοτικών ασφαλίσεων αναπτύσσεται με ρυθμό που προσεγγίζει το 40% » της Ευγενίας Τζώρτζη

τροφή στη συγκράτηση του κόστους πραγματοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες, σε μια προσπάθεια να διατηρήσουν εν ζωή τα ομαδικά ασφαλιστήρια προγράμματα των επιχειρήσεων που πλήττονται από την ύφεση της ελληνικής οικονομίας. Άμεσα συνδεδεμένη με το επιχειρηματικό περιβάλλον της χώρας, η ομαδική ασφάλιση δε θα μπορούσε να μην επηρεαστεί από την κρίση που μαστίζει τις ελληνικές επιχειρήσεις, οι οποίες βρίσκονται αντιμέτωπες με την πτώση της ζήτησης, την αύξηση της φορολογίας και τη μείωση της κερδοφορίας τους. Παρά το γενικευμένο κλίμα υποχώρησης των εργασιών στον κλάδο ζωής, ο πλέον αναπτυσσόμενος κλάδος της ασφαλιστικής βιομηχανίας, η ομαδική ασφάλιση, συνεχίζει να δείχνει ισχυρά σημάδια αντίστασης. Λειτουργώντας ως «ανάχωμα» στην πτώση που παρουσιάζει ο κλάδος ζωής, που συρρικνώνεται σταθερά τα δύο τελευταία χρόνια, καταγράφοντας μείωση της τάξης του -7,15%, η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων παρουσιάζει την ίδια περίοδο ανάπτυξη της τάξης του +18,7%, ενώ ειδικά ο τομέας των ομαδικών συνταξιοδοτικών ασφαλίσεων αναπτύσσεται με ρυθμό που προσεγγίζει το 40%. Τα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος δείχνουν ότι τα ασφάλιστρα του κλάδου των ομαδικών ασφαλίσεων ανήλθαν το 2010 στα 372,4 εκατ. ευρώ, ενώ στα 329,3 εκατ. ευρώ ανήλθε το ύψος των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, ανεβάζοντας τα συνολικά ασφάλιστρα της αγοράς των ομαδικών ασφαλίσεων

στα 701,7 εκατ. ευρώ, έναντι των 637,7 εκατ. ευρώ του 2009. Οι αποζημιώσεις που κατέβαλε για τη ζωή ανήλθαν στα 145,8 εκατ. ευρώ, ενώ στα 269,5 εκατ. ευρώ ήταν οι αποζημιώσεις που κατέβαλε για συντάξεις. Στην ελληνική αγορά κυριαρχούν τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας, που καλύπτουν τον εργαζόμενο ή και την οικογένειά του από το ενδεχόμενο ατυχήματος ή απώλειας ζωής, εξασφαλίζοντας μια σταθερή πηγή εισοδήματος στην περίπτωση ενός ανεπιθύμητου γεγονότος. Ισχυρή ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια γνωρίζουν, ωστόσο, και τα συνταξιοδοτικά ομαδικά προγράμματα, που αναμένεται να αποτελέσουν και την αιχμή του δόρατος για την περαιτέρω ανάπτυξη των ασφαλιστικών εργασιών τα προσεχή χρόνια, μετά τις αλλαγές στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, αλλά και την επερχόμενη μείωση των επικουρικών συντάξεων που προωθεί η κυβέρνηση εντός του καλοκαιριού. Σύμφωνα με τα τελευταία δημοσιευμένα στοιχεία για το 2010, η MetLife Alico είναι η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία στις ομαδικές ασφαλίσεις με συνολικά ασφάλιστρα 200,8 εκατ. ευρώ (δεύτερη στη γενική κατάταξη ασφαλειών ζωής) και μερίδιο 28,6%, που ειδικά στον τομέα των ομαδικών συνταξιοδοτικών ασφαλίσεων διαμορφώνεται στο 44,5%. Η επίδοση της MetLife Alico, που διατηρεί την πρώτη θέση στον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων για πολλά χρόνια, είναι αξιοσημείωση, καθώς πρόκειται για την πρώτη εταιρεία σε ανάπτυξη με ρυθμό 35,5% ή +52,6 εκατ. ευρώ, σε απόλυτο μέγεθος, τα δύο τελευταία χρόνια, που αντιστοιχεί σχεδόν στο 50% της συνολικής ανάπτυξης της αγοράς. Όπως εξηγεί ο επικεφαλής του τομέα της MetLife Alico,

σεπτέμβριος σεπτέμβριος 2011 2011 21 21

αφιέρωμα

Α/Α 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

ΟΜΑΔΙΚΑ 2010 ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ METLIFE ALICO 146.605 ΕΘΝΙΚΗ 78.835 GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ 26.534 ΑΓΡΟΤΙΚΗ 14.785 INTERAMERICAN 12.804 EUROLIFE 12.515 ALLIANZ 10.794 ING 7.345 GENERALI 7.320 MARFIN 3.977 ΚΥΠΡΟΥ 2.300 INTERNATIONAL LIFE 2.286 ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ 1.334 AXA 1.232 ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ 275 INTERSALONICA 163 CREDIT AGRICOLE 121 ΟΡΙΖΩΝ 75 VICTORIA 21 COMMERCIAL VALUE 0 ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ 329.321

ΜΕΡΙΔΙΟ 2010 44,52% 23,94% 8,06% 4,49% 3,89% 3,80% 3,28% 2,23% 2,22% 1,21% 0,70% 0,69% 0,40% 0,37% 0,08% 0,05% 0,04% 0,02% 0,01% 0,00%

ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ ΣΕ ΕΚΑΤ. ΕΥΡΩ

κ. Γιώργος Βλασσόπουλος, «η ομαδική ασφάλιση, με δυναμική παρουσία σχεδόν 50 χρόνων στη χώρα μας, έχει εξελιχθεί σήμερα σε ένα θεσμό που αντιστοιχεί στο 30% του συνολικού τζίρου της ασφαλιστικής βιομηχανίας ασφαλειών ζωής στην Ελλάδα, αποδίδοντας ως αποζημιώσεις στους ασφαλισμένους ποσό που προσεγγίζει τα 5 δισ. ευρώ κατά την τελευταία τριετία και ανταποδοτικότητα που πλησιάζει το 75%. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εξυπηρετούν σήμερα περί τα 6.700 συμβόλαια ομαδικής ασφάλισης, καλύπτοντας σχεδόν 2,4 εκατ. ασφαλισμένους». Στη δεύτερη θέση των ισχυρότερων εταιρειών του κλάδου ακολουθεί η Εθνική Ασφαλιστική, με συνολικά ασφάλιστρα 160,2 εκατ. ευρώ (πρώτη στη γενική κατάταξη ασφαλειών ζωής) και μερίδιο 22,8%, παρουσιάζοντας ρυθμό ανάπτυξης σε επίπεδο διετίας κατά +30,3% ή +37,2 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα, σε απόλυτο μέγεθος. Η Εθνική Ασφαλιστική μαζί με την Metlife Alico είναι οι δύο κυρίαρχες εταιρείες στο χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων, με αθροιστικό μερίδιο αγοράς 51,4%, που ειδικά στον τομέα των ομαδικών συνταξιοδοτικών ασφαλίσεων εκτοξεύεται σε 68,4%. Η οικονομική κρίση ρίχνει βαριά τη σκιά της, περιορίζοντας την ικανότητα των επιχειρήσεων να χρηματοδοτήσουν τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης, η εξέλιξη των οποίων

22 insurance w*rld

επηρεάζεται σε πρώτη φάση τόσο από τη μείωση του αριθμού των εργαζομένων όσο και από τη μείωση των αποδοχών τους. Όπως σημειώνει ο Διευθυντής Ομαδικων Ασφαλίσεων Ζωής της δεύτερης μεγαλύτερης εταιρείας του κλάδου, της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Τάσος Πάτερης, το φαινόμενο των ακυρώσεων παρατηρείται κυρίως στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι οποίες αδυνατώντας να αντέξουν τις συνέπειες της κρίσης, καταφεύγουν στην περικοπή των προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης που παρείχαν στους εργαζόμενούς τους. Η κρίση, όπως εξηγεί ο κ. Πάτερης, έχει επηρεάσει και τη δομή των ομαδικών ασφαλιστηρίων, κυρίως μέσω της εισαγωγής στα προγράμματα μεγαλύτερων ποσών απαλλαγής ή αυξημένων ποσοστών συμμετοχής στις δαπάνες για την νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, προκειμένου να ελεγχθεί το διαρκώς αυξανόμενο κόστος των ασφαλίστρων υγείας και να καταστούν βιώσιμα. Οι μεγάλες επιχειρήσεις, σύμφωνα με τους εκπροσώπους των δύο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών του κλάδου, επιδεικνύουν ισχυρότερα σημάδια αντοχής. Αναγνωρίζοντας τη σημασία της παροχής για τους εργαζόμενούς τους, σε ένα περιβάλλον συρρίκνωσης, εισοδημάτων και ωφελημάτων από την πλευρά της κοινωνικής ασφάλισης, επιδιώκουν τη διατήρηση των προγραμμάτων και επικεντρώνουν την προσπάθειά τους σε προσαρμογές των συμβολαίων για τη μείωση του κόστους. Η ερμηνεία έχει να κάνει με το σαφή ανταποδοτικό χαρακτήρα που έχουν τα συγκεκριμένα προγράμματα, τα οποία, με βάση όλες τις σχετικές έρευνες, αξιολογούνται στην πρώτη θέση των προτιμήσεων των εργαζομένων. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις στελεχών της αγοράς, παρά το γεγονός ότι μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων που πλήττεται από την κρίση, προχωρά σε πάγωμα ή ακόμα και σε μειώσεις μισθών, τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης υγείας και ζωής λειτουργούν ως «ανάχωμα» στο κλίμα περικοπών. Ο ασφαλιστικός κλάδος ανταποκρίνεται στην προσπάθεια των εταιρειών για συγκράτηση του κόστους, προχωρώντας σε αναπροσαρμογή των προγραμμάτων, με στόχο την κάλυψη των απαιτήσεων με βάση τις ανάγκες της συγκυρίας. Η προσπάθεια αυτή δεν εξαντλείται φυσικά στη μείωση των καλύψεων ή στην αύξηση του ποσοστού συμμετοχής του ασφαλισμένου, που στις περισσότερες περιπτώσεις αποτελεί τον εύκολο δρόμο. Αφορά κυρίως την προσπάθεια μείωσης του κόστους στην πηγή, αξιοποιώντας το εργαλείο των συμβάσεων με τα μεγάλα νοσηλευτήρια της χώρας και τα διαγνωστικά κέντρα, που νιώθουν με τη σειρά τους τις επιπτώσεις της κρίσης, μέσα από τη μείωση των εργασιών που διοχετεύονται από τον ασφαλιστικό κλάδο.

αφιέρωμα

Στην ελληνική αγορά κυριαρχούν τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας, που καλύπτουν τον εργαζόμενο ή και την οικογένειά του από το ενδεχόμενο ατυχήματος ή απώλειας ζωής Στην τρίτη θέση ακολουθεί η EFG Εurolife, με συνολικά ασφάλιστρα 57,4 εκατ. ευρώ (τέταρτη στη γενική κατάταξη ασφαλειών ζωής) και μερίδιο 8,2%, παρουσιάζοντας, σε επίπεδο διετίας, αξιοσημείωτη άνοδο +11,1% ή +5,7 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα, σε απόλυτο μέγεθος. Όπως διευκρινίζει ο γενικός διευθυντής της, κ. Ηλίας Αποστόλου, σημαντική δραστηριότητα της εταιρείας προέρχεται από τον τομέα του bancassurance και την ασφάλιση τραπεζικών προϊόντων μέσω της Efg Eurobank, που διοχετεύει τα δύο τρίτα περίπου των εργασιών του ομίλου. Στην τέταρτη θέση, με συνολικά ασφάλιστρα 29,6 εκατ. ευρώ κατατάσσεται η Interamerican (πέμπτη στη γενική κατάταξη ασφαλειών ζωής) και ακολουθεί η ING (τρίτη στη γενική κατάταξη ασφαλειών ζωής), με συνολικά ασφάλιστρα 27,3 εκατ. ευρώ. Ο τρίτος μεγαλύτερος όμιλος της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, η Interamerican, διαπιστώνει σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης στον κλάδο των ομαδικών προγραμμάτων, ενώ δυναμικό come back ετοιμάζει ο όμιλος της ING, που εστιάζει πλέον τη στρατηγική του στα αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά προγράμματα. Όπως εκτιμά ο επικεφαλής του κλάδου της Interamerican, κ. Γιάννης Καντώρος, «η ανισορροπία που υπάρχει αυτή τη στιγμή στον κλάδο των ασφαλίσεων ζωής, με την υπε-

24 insurance w*rld

ροχή των ατομικών συμβολαίων σε σχέση με τα ομαδικά προγράμματα, θα αποκατασταθεί σταδιακά προς όφελος της ομαδικής ασφάλισης». Με 800 περίπου ασφαλισμένες επιχειρήσεις και συμφωνίες με τα μεγάλα νοσηλευτήρια της χώρας, ο όμιλος της Interamerican μπαίνει δυναμικά στο χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων, επιτυγχάνοντας ήδη, από το πρώτο εξάμηνο του έτους, το 90% του στόχου που έχει θέσει η διοίκηση του ομίλου για το 2011. Η εταιρεία επιχειρεί να αντιστρέψει την τάση των ακυρώσεων που παρατηρείται από ορισμένες επιχειρήσεις, με τον ανασχεδιασμό των προϊόντων και την αναπροσαρμογή των καλύψεων και εκτιμά ότι η αγορά των ομαδικών θα παρουσιάσει ισχυρή ανάπτυξη και στη χώρα μας τα επόμενα χρόνια, ακολουθώντας τη διεθνή τάση. Οι προοπτικές, σύμφωνα με τον κ. Καντώρο, συνδέονται τόσο με την ανάπτυξη του θεσμού της επαγγελματικής ασφάλισης στο χώρο των συντάξεων όσο και με την τάση συγκέντρωσης που θα υπάρξει στο χώρο της υγείας, που απαιτεί υψηλή εξειδίκευση και μεγάλο όγκο εργασιών για την επίτευξη οικονομιών κλίμακας. Στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων, αξιοσημείωτη είναι η επίδοση και άλλων ασφαλιστικών εταιρειών, που δεν βρίσκονται στην πρώτη πεντάδα της γενικής κατάταξης ασφαλειών ζωής, όπως η Allianz, με μερίδιο 5,4%, η Generali με μερίδιο 5,1%, η Groupama με 4,8%, η AXA με 4,3% και η Αγροτική Ασφαλιστική με μερίδιο 4,1%. Σύμφωνα με τον κ. Βαγγέλη Χαρατσάρη, διευθυντή πωλήσεων ομαδικών ασφλίσεων ζωής της Generali, «οι ομαδικές ασφαλίσεις είναι ένας τομέας στον οποίο η εταιρεία δίνει ιδιαίτερο βάρος. Ο όμιλος της Generali, ως κλασικός ασφαλιστής, βρίσκεται μεταξύ των μεγαλύτερων ασφαλιστικών εταιρειών του κόσμου που δίνει μεγάλη σημασία στο corporate τμήμα των ασφαλιστικών εργασιών, αναπτύσσοντας εδώ και πολλά χρόνια στενή σχέση με τις μεγάλες και τις μικρές επιχειρήσεις». Ο όμιλος Generali έχει συστήσει το παγκόσμιο δίκτυο Generali Employee Benefits (GEB), το οποίο δραστηριοποιείται σε περισσότερες από 90 χώρες σε όλο τον κόσμο, ενώ συνεργάζεται με 120 τοπικούς ασφαλιστές με ένα σύστημα pool. Το GEB είναι leader στη συγκεκριμένη αγορά των παροχών προσωπικού (Employee Benefits) με μερίδιο 26%». Η Generali, όπως εξηγεί ο κ. Χαρατσάρης, αναγνωρίζεται ως ένας από τους σημαντικότερους συνεργάτες των πολυεθνικών επιχειρήσε-

ομαδική ασφάλιση

ων που λειτουργούν διεθνώς και στη χώρα μας, προσφέροντας κάθε είδους ευέλικτα και ολοκληρωμένα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης. Τον τελευταίο χρόνο, διάστημα κατά το οποίο η κρίση πλήττει τις διεθνείς αγορές, αλλά και την ελληνική οικονομία, παρατηρείται ένας επανασχεδιασμός των ομαδικών συμβολαίων, με μειωμένο προϋπολογισμό από την πλευρά του πελάτη και δίνεται έμφαση σε υπηρεσίες προς τον ασφαλιζόμενο, όπως π.χ. απευθείας εξόφληση, ιδιαίτερα σε διαγνωστικά κέντρα, παροχή πακέτων check up κ.ά. Σύμφωνα με τον επικεφαλής του τομέα της Generali, «μία στενή και μονόπλευρη προσέγγιση του θέματος της ασφάλισης, μία προσέγγιση δηλαδή μόνο από την πλευρά του κόστους είναι σε βάρος του ανταγωνιστικού προφίλ της βιομηχανικής ή εμπορικής επιχείρησης».

προγράμματα. Την ίδια πολιτική ακολουθούν και εταιρείες με μικρότερη παρουσία στον κλάδο, όπως η International Life και η Ευρωπαϊκή Πίστη, αναγνωρίζοντας ως μονόδρομο την προσπάθεια συγκράτησης του κόστους κυρίως στα προγράμματα υγείας, που βαρύνονται από τον υψηλό ιατρικό πληθωρισμό, αλλά και τις επιβαρύνσεις που επέφερε η επιβολή ΦΠΑ στις νοσοκομειακές υπηρεσίες. Η πολιτική συγκράτησης του κόστους, σύμφωνα με την κα Χαρά Λαμπροπούλου, επικεφαλής του τομέα της Ευρωπαϊκής Πίστης «αποδίδει, καθώς τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου δείχνουν ότι η εταιρεία συγκρατεί τις δυνάμεις της, διατηρώντας την παραγωγή της στον κλάδο στα 5 εκατ. ευρώ περίπου, στα ίδια δηλαδή επίπεδα με αυτά του 2010». Ο μεγάλος όγκος των ασφαλισμένων που διοχετεύεται μέσα από την ομαδική ασφάλιση, επιτρέπει τη διαπραγμά-

Η ομαδική ασφάλιση, με δυναμική παρουσία σχεδόν 50 χρόνων στη χώρα μας, έχει εξελιχθεί σήμερα σε ένα θεσμό που αντιστοιχεί στο 30% του συνολικού τζίρου της ασφαλιστικής βιομηχανίας ασφαλειών ζωής στην Ελλάδα Η ομαδική ασφάλιση, σύμφωνα με τον κ. Χαρατσάρη: ■

ροβάλλει και ικανοποιεί το υψηλό αίσθημα ευθύνης Π απέναντι στους συνεργάτες της, δημιουργώντας υψηλά κίνητρα παραγωγικότητας και διαφοροποίησης από τον ανταγωνισμό.

■

Ε νδυναμώνει την ενιαία εταιρική συνείδηση, δημιουργώντας σταθερούς και ισχυρούς δεσμούς ανάμεσα στην εταιρεία και τους συνεργάτες της. Η εταιρεία αποκτά πλεονέκτημα έναντι του ανταγωνισμού, διότι προσελκύει στελέχη υψηλού επιπέδου στον κάθε τομέα, με αποτέλεσμα να αυξάνει την παραγωγικότητά της και να βελτιώνει την ποιότητα των προϊόντων ή/και των υπηρεσιών της.

Η Generali εκτιμά ότι τα ομαδικά συμβόλαια προσωπικού θα έχουν περαιτέρω ανάπτυξη στο μέλλον, καθώς σε ό,τι αφορά τις συντάξεις οδηγούμαστε σταδιακά σε πανευρωπαϊκές λύσεις, ενώ και οι απαιτήσεις για υψηλού επιπέδου παροχές στον τομέα της υγείας αυξάνονται. Το σύνολο των μεγάλων εταιρειών του κλάδου, όπως η MetLife Alico, η Εθνική Ασφαλιστική, η Interamerican, η ING, η Efg Eurolife, η Allianz, η Generali, με ισχυρή παρουσία στην αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων, έχουν προχωρήσει από την αρχή του χρόνου σε νέες συμφωνίες με τα μεγάλα νοσηλευτήρια της χώρας, εξασφαλίζοντας σημαντικά μειωμένες τιμές για τους ασφαλισμένους σε ομαδικά

τευση από θέση ισχύος, αναδεικνύοντας τα οφέλη για όλες τις πλευρές, σε μια αγορά που δοκιμάζεται από τη συρρίκνωση των μισθών και τον περιορισμό των εργαζομένων. Η προσπάθεια του ασφαλιστικού κλάδου, όπως σημειώνει ο κ. Βλασσόπουλος από τη MetLife Alico, βρίσκει δικαίωση, «καθώς εδραιώνει περισσότερο την εμπιστοσύνη του επιχειρηματικού κόσμου στις δυνατότητες της ομαδικής ασφάλισης, σε καιρό βαθιάς και παρατεταμένης οικονομικής κρίσης και την καθιερώνει αυτοδίκαια στη συνείδηση εργοδοτών και εργαζομένων ως έναν ουσιώδη πυλώνα του ασφαλιστικού μας συστήματος». Η αγορά, όπως σημειώνει, «θα γνωρίσει μια μεταβατική φάση, αλλά είναι επίσης ευθύνη των επιχειρήσεων να διακρίνουν τους επιχειρηματικούς κλάδους που θα αντέξουν στην κρίση και θα συμμετάσχουν στην αναπτυξιακή διαδικασία στο μέλλον, επικοινωνώντας τα πλεονεκτήματα των προγραμμάτων και συμβάλλοντας στην εμπέδωση ασφαλιστικής συνείδησης». Παρά το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον, ο leader της αγοράς συνεχίζει να ενισχύει τη θέση του χάρη στην πολιτική της έγκαιρης παρέμβασης που υιοθέτησε η MetLife Alico. Όπως εξηγεί ο κ. Βλασσσόπουλος, η εταιρεία προσέγγισε έγκαιρα τους πελάτες της, ενημερώνοντάς τους για τις δυνατότητες συγκράτησης του κόστους. Η πολιτική του consulting approach απέδωσε, συμβάλλοντας στην περαιτέρω ενίσχυση των εργασιών του κλάδου κατά 5% το πρώτο εξάμηνο και δεν είναι τυχαίο ότι η μονάδα της MetLife Alico, που αριθμεί 50 άτομα προσωπικό, ενισχύ-

σεπτέμβριος 2011 25

αφιέρωμα

θηκε με νέες προσλήψεις, προκειμένου να καλυφθούν οι ανάγκες των επιχειρήσεων - συνεργατών. Η MetLife Alico διαθέτει ένα ευρύ φάσμα προγραμμάτων, που περιλαμβάνουν ασφαλίσεις ζωής και ατυχημάτων, νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, λογαριασμούς διαχείρισης και συνταξιοδοτικών παροχών, καθώς και εθελοντικά προγράμματα. Στο σκέλος των προγραμμάτων υγείας, το βασικό πρόγραμμα Alico Benefit Club εξασφαλίζει ένα δυναμικό σύστημα παροχών, μέσα από συμφωνίες με 23 μεγάλα νοσηλευτήρια και 29 διαγνωστικά κέντρα σε όλη την Ελλάδα, επιτυγχάνοντας τον έλεγχο του κόστους, ενώ στο σκέλος των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, η τάση ενίσχυσης των πρόσθετων κεφαλαίων που καταγράφεται από μεγάλες επιχειρήσεις, επιβεβαιώνει τη σημασία των προγραμμάτων σε ένα περιβάλλον γενικευμένης αβεβαιότητας για το μέλλον των συντάξεων. Αντίστοιχη είναι η πολιτική της Εθνικής Ασφαλιστικής, που, σύμφωνα με τον επικεφαλής του τομέα κ. Πάτερη, πραγματοποιεί μια στροφή προς τα δίκτυα, διευρύνοντας τις συνεργασίες της με τα συμβεβλημένα νοσοκομεία, στα οποία διοχετεύεται ήδη το 40% των εργασιών του κλάδου. Η πολιτική των Preferred Providers Organizations δίνει διέξοδο στο αίτημα περιορισμού του κόστους, εξασφαλίζοντας στους πελάτες της απευθείας πληρωμή και κυρίως προνομιακές τιμές, που σε αρκετές περιπτώσεις είναι στο ίδιο επίπεδο με τις τιμές που δίνονται στα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία. Οι νέες παροχές εστιάζονται στην ανθρωποκεντρική και αποτελεσματική εξυπηρέτηση, με στόχο τη γρήγορη και άμεση αντιμετώπιση περιστατικών και την

26 insurance w*rld

επίτευξη οικονομιών κλίμακας. Αριθμώντας στο ενεργητικό της 800 ασφαλισμένες επιχειρήσεις, η εταιρεία κατέγραψε ασφάλιστρα ύψους 160 εκατ. ευρώ το 2010, τα οποία κατανέμονται ισομερώς στους δύο κλάδους υγείας και σύνταξης, αλλά και στο κομμάτι των ασφαλίσεων δανείων που διοχετεύονται μέσα από το δίκτυο της Εθνικής Τράπεζας. Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης που παρέχουν οι επιχειρήσεις στους εργαζομένους τους μέσω της Εθνικής Ασφαλιστικής, είναι κυρίως προγράμματα ασφάλισης ζωής, ατυχημάτων, απώλειας εισοδήματος, νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, παροχής επιδομάτων μητρότητας, χειρουργικών επεμβάσεων, κάλυψης ταξιδιωτικής βοήθειας, καθώς και αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Η διαχρονικά σταθερή αναπτυξιακή πορεία του κλάδου επιβεβαιώνει ότι η ομαδική ασφάλιση είναι σε θέση να καλύψει με αποτελεσματικότητα και ευελιξία το διαρκώς αυξανόμενο κενό που δημιουργείται από την υποχώρηση της κοινωνικής ασφάλισης, τόσο στον τομέα των συντάξεων όσο και στον τομέα της υγείας. Οι εκπρόσωποι της αγοράς συμφωνούν ότι η ομαδική ασφάλιση αποτελεί πλέον ένα δοκιμασμένο και αξιόπιστο θεσμό για την ελληνική αγορά. Προσαρμοζόμενος στις εκάστοτε κοινωνικές συνθήκες και ανάγκες, μπορεί να αποτελέσει την κατάλληλη «μαγιά» για την ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης, με βάση τη διακηρυγμένη πρόθεση της Πολιτείας να θεσπίσει το κατάλληλο νομικό πλαίσιο, που θα επιτρέψει την ανάπτυξη του θεσμού κατά τα διεθνή πρότυπα. (ID: 5442)

11η Σεπτεμβρίου: Οι ασφαλιστικές συνέπειες δέκα χρόνια μετά

Για τα θύματα της 11ης Σεπτεμβρίου δημιουργήθηκε ένας μοναδικός μηχανισμός αποζημίωσης στον οποίο συμμετείχαν η ιδιωτική ασφάλιση, το σύστημα αποκατάστασης ζημιών, κυβερνητικά προγράμματα και φιλανθρωπικές οργανώσεις

θέμα

έκα χρόνια έχουν περάσει από την τρομοκρατική επίθεση της 11ης Σεπτεμβρίου 2001, που συγκλόνισε την παγκόσμια κοινότητα και ταυτόχρονα αποτέλεσε πρωτόγνωρη πρόκληση για το σύστημα αποζημιώσεων των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής.

εκατ. δολ. ανά δικαιούχο. Εξήντα εννέα τοις εκατό από την αποζημίωση αυτή προήλθε από την κυβέρνηση, 23% από την ασφάλιση και 8% από φιλανθρωπικές οργανώσεις. ■

Σ ΩΜΑΤΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ: Την ημέρα της επίθεσης, πέρα από τους πολίτες, έχασαν τη ζωή τους και 425 εργαζόμενοι σε δυνάμεις έκτακτης ανάγκης. Αυτή η ομάδα έλαβε μέσα στην πρώτη πενταετία από την 11η Σεπτεμβρίου συνολικά 1,9 δισ. δολ. σε παροχές, ξεπερνώντας κατά 1,1 δισ. δολ. το μέσο όρο αποζημίωσης που έλαβαν οι πολίτες. Τα περισσότερα από αυτά τα κεφάλαια (τα τρία τέταρτα περίπου) προήλθαν από την κυβέρνηση και το υπόλοιπο ποσό από φιλανθρωπικές οργανώσεις. Το Μάρτιο του 2010 χιλιάδες διασώστες, αστυνομικοί και εργαζόμενοι στην καθαριότητα (αν και οι τελευταίοι δεν ανήκουν στην ειδική αυτή κατηγορία), που εργάστηκαν για μέρες στη σκόνη και τα συντρίμμια των Διδύμων Πύργων, κατέληξαν σε συμφωνία με την πόλη της Νέας Υόρκης για να εισπράξουν 657, 5 εκατ. δολ. σε αποζημιώσεις. Οι αρμόδιοι φορείς στην πόλη της Νέας Υόρκης συμφώνησαν να καταβάλουν το προαναφερθέν ποσό αποζημίωσης σε περισσότερα από 10.000 άτομα, καθώς το σύννεφο που είχε καθίσει πάνω από το «σημείο μηδέν» περιείχε τοξικές ουσίες για τους ανθρώπους που εργάστηκαν για μέρες στον τόπο της επίθεσης.

■

Ο Ι ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ: Οι επιχειρήσεις στην πόλη της Νέας Υόρκης, και ειδικά στο Manhattan, υπέστησαν σημαντικές υλικές ζημιές, διακοπή εργασιών και κατ’ επέκταση απώλεια πελατών. Οι επιχειρήσεις έλαβαν συνολικά

Η 11η Σεπτεμβρίου δημιούργησε άμεσα ανησυχία στις ασφαλιστικές εταιρείες, λόγω του μεγέθους αλλά και του πλήθους των καταστροφών που προκλήθηκαν από τις επιθέσεις. Μέσα στα πρώτα τρία χρόνια, σύμφωνα με μελέτη της RAND, κατεβλήθησαν 32 δισ. δολ. σε συγγενείς θυμάτων, σε θύματα που υπέστησαν τραυματισμούς και σε ιδιώτες και επιχειρήσεις για υλικές καταστροφές. Οι ασφαλισμένες απώλειες της 11ης Σεπτεμβρίου στοίχισαν στον ασφαλιστικό κλάδο 30 φορές περισσότερο από την προηγούμενη μεγαλύτερη σε αποζημιώσεις τρομοκρατική επίθεση που έγινε στο Λονδίνο το 1993.

Το σύστημα αποζημιώσεων Το σύστημα αποζημιώσεων στηρίχτηκε σε τέσσερις βασικούς μηχανισμούς: την ιδιωτική ασφάλιση, το σύστημα αποκατάστασης ζημιών, τα προγράμματα της κυβέρνησης και τη φιλανθρωπία. Μετά την 11η Σεπτεμβρίου η ομοσπονδιακή κυβέρνηση των ΗΠΑ περιόρισε την ευθύνη των αεροπορικών εταιρειών, των αεροδρομίων, καθώς και ορισμένων κυβερνητικών φορέων και δημιούργησε το Ταμείο Αποκατάστασης Θυμάτων της 11ης Σεπτεμβρίου, μέσω του οποίου κατέβαλε τις αποζημιώσεις σε αυτούς που υπέστησαν ζημία. Μέχρι το 2004 κατεβλήθησαν συνολικά 38,1 δισ. δολ. σε αποζημιώσεις σε ιδιώτες και επιχειρήσεις και από αυτά τα 19,6 δισ. δολ. προήλθαν από την ασφαλιστική βιομηχανία, τα 15,8 δισ. δολ. προήλθαν από κρατικά προγράμματα και τα 2,7 δισ. δολ. από φιλανθρωπικές οργανώσεις.

Τα θύματα και οι αποζημιώσεις Το μεγαλύτερο μέρος των αποζημιώσεων (περισσότερα από 32 δισ. δολ. από τα συνολικά 38.1 δισ. δολ.) δόθηκε σε περιπτώσεις θανάτου, σοβαρούς τραυματισμούς και επιχειρήσεις: ■

ΠΟΛΙΤΕΣ: Στις επιθέσεις έχασαν τη ζωή τους 2.551 πολίτες και τραυματίστηκαν σοβαρά άλλοι 215. Η συντριπτική πλειοψηφία αυτών των θυμάτων και των οικογενειών τους απευθύνθηκαν στο Ταμείο Αποκατάστασης Θυμάτων για να αποζημιωθούν. Αυτή η ομάδα έλαβε συνολικά 8,7 δισ. δολ. σε παροχές ή κατά μέσο όρο 3,1

Οι ασφαλισμένες απώλειες της 11ης Σεπτεμβρίου στοίχισαν στον ασφαλιστικό κλάδο 30 φορές περισσότερο από την τελευταία μεγαλύτερη σε αποζημιώσεις τρομοκρατική επίθεση που έγινε στο Λονδίνο το 1993 σεπτέμβριος 2011 29

θέμα

23,3 δισ. δολ. σε αποζημιώσεις, που σε ποσοστό 75% κατεβλήθησαν από τον ασφαλιστικό κλάδο. ■

ΑΛΛΕΣ ΚΑΤΗΓΟΡΙΕΣ: Οι κάτοικοι του Μανχάταν, οι εργαζόμενοι, αυτοί που υπέφεραν από συναισθηματικό τραύμα και αυτοί που τραυματίστηκαν από την έκθεση στον καπνό και τη σκόνη από την κατάρρευση του Παγκόσμιου Κέντρου Εμπορίου έλαβαν αποζημίωση 3,5 δισ. δολ., που δόθηκαν κυρίως μέσω κυβερνητικών προγραμμάτων.

Αν και το μοντέλο αποζημιώσεων λειτούργησε, φαίνεται πως παρουσίαζε αρκετά μελανά σημεία, καθώς το Ταμείο Αποκατάστασης Θυμάτων της 11ης Σεπτεμβρίου αποζημίωνε τις οικογένειες των θυμάτων βάσει του εισοδήματος του αποθανόντος, με αποτέλεσμα να λάβουν μεγαλύτερες αποζημιώσεις οι οικογένειες των θυμάτων που είχαν υψηλά εισοδήματα. Άλλοι ενδιαφερόμενοι αναρωτήθηκαν γιατί τα θύματα των επιθέσεων της 11/9 έλαβαν μεγαλύτερες αποζημιώσεις από τα θύματα της τρομοκρατικής ενέργειας στην Οκλαχόμα το 1995. Τέλος, ερωτήματα υπήρξαν επίσης και για την κατανομή των πόρων, καθώς υποστηρίχτηκε από μία μερίδα πολιτών ότι μεγαλύτερο μέρος των αποζημιώσεων θα έπρεπε να έχει δοθεί στους εργαζόμενους και τις μικρές επιχειρήσεις. Στη μελέτη που διεξήγαγε η εταιρεία RAND για τις αποζημιώσεις αναφέρει ότι για τα θύματα δημιουργήθηκε μοναδικός μηχανισμός αποζημίωσης στον οποίο συμμετείχαν η ιδιωτική ασφάλιση, το σύστημα αποκατάστασης ζημιών, κυβερνητικά προγράμματα και φιλανθρωπικές οργανώσεις. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι ένα παρόμοιο μείγμα πόρων θα είναι διαθέσιμο για τα θύματα μιας μελλοντικής τρομοκρατικής επίθεσης και δεν υπάρχει γενική συμφωνία στην πολιτική σχετικά με το ρόλο που η ιδιωτική ασφάλιση, το σύστημα αποκατάστασης ζημιών, η κυβέρνηση και η φιλανθρωπία θα πρέπει να διαδραματίσουν στην παροχή αποζημιώσεων σε μια τέτοια περίπτωση. Μία σειρά από ερωτήματα παραμένουν ωστόσο αναπάντητα: Ποια είναι η ευθύνη του κάθε φορέα αποζημίωσης σε παρόμοια γεγονότα; Ένα σταθερό ποσό αποζημίωσης της κυβέρνησης, για παράδειγμα, είναι πιθανό να οδηγούσε ανθρώπους με υψηλότερα εισοδήματα στο να αγοράσουν ασφάλεια ζωής ή περιουσίας, προκειμένου να καλύψουν περισσότερους τομείς από αυτούς που καλύπτει η πολιτεία; Επίσης αναπάντητο παραμένει το ποιος είναι ο κατάλληλος ρόλος του κάθε μηχανισμού παροχών σε ένα σύστημα αντιστάθμισης της τρομοκρατίας, ιδίως όσον αφορά τη θέση της κυβέρνησης και των ασφαλιστικών εταιρειών. Για παράδειγμα, οι επιχειρήσεις θα έπρεπε να είναι ασφαλισμένες για τρομοκρατικές επιθέσεις βάσει νόμου ή κυβερνητικά προγράμματα θα πρέπει να έχουν την πρωταρχική ευθύνη για την παροχή αποζημίωσης σε επιχειρήσεις μετά τις τρομοκρατικές επιθέσεις; (ID: 5657)

30 insurance w*rld

Το Μάρτιο του 2010 χιλιάδες διασώστες, αστυνομικοί και εργαζόμενοι στην καθαριότητα κατέληξαν σε συμφωνία με την πόλη της Νέας Υόρκης για να εισπράξουν 657, 5 εκατ. δολ. σε αποζημιώσεις

Για την ιστορία... 11 Σεπτεμβρίου 2001, ώρα 8:45, ένα αεροσκάφος της εταιρείας American Airlines, με 92 επιβαίνοντες, προσκρούει στο βόρειο Πύργο του Παγκόσμιου Κέντρου Εμπορίου, προκαλώντας καταστροφική έκρηξη. Το κτήριο τυλίγεται στις φλόγες. Στο σημείο σπεύδουν δημοσιογράφοι και σωστικά συνεργεία. Μέσα σε λίγη ώρα η εικόνα κάνει το γύρο του κόσμου. Λίγα λεπτά αργότερα οι τηλεοπτικοί σταθμοί μεταδίδουν σε απευθείας σύνδεση ένα ακόμη αεροσκάφος της ίδιας εταιρείας, με 64 επιβαίνοντες, να προσκρούει στο νότιο Πύργο του Παγκόσμιου Κέντρου Εμπορίου. Ένα τρίτο αεροπλάνο έπεσε στο Πεντάγωνο, ενώ ένα τέταρτο συνετρίβη στο Κάουντι της Πενσιλβάνια, καθώς οι επιβάτες προσπάθησαν να πάρουν τον έλεγχο από τους αεροπειρατές. Μαζί με τους Δίδυμους Πύργους κατέρρευσαν και άλλα δύο κτήρια στο συγκρότημα του World Trade Center, ενώ άλλα υπέστησαν ζημιές. Περίπου 3.000 άνθρωποι έχασαν τη ζωή τους και μέχρι σήμερα συνεχίζονται ακόμα οι προσπάθειες αναγνώρισης των λειψάνων των θυμάτων, καθώς έχουν αναγνωριστεί μόλις τα 1.628 από τα θύματα της 11ης Σεπτεμβρίου 2001.

θέμα

Η «αποκάλυψη» του «Εσωτερικού Ελέγχου» » της Ευγενίας Τζώρτζη

32 insurance w*rld

θέμα

Μια σειρά σημαντικών παρεμβάσεων στον τρόπο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως τη σύνταξη τεκμηριωμένης Επιχειρησιακής Στρατηγικής, το διαχωρισμό εκτελεστικών και εποπτικών αρμοδιοτήτων στα μέλη του Δ.Σ. και τον καθορισμό χρονικού ορίου για την απόδοση των ασφαλίστρων από το δίκτυο των διαμεσολαβητών, προβλέπει μεταξύ άλλων η Πράξη για τα Συστήματα Εσωτερικού Ελέγχου

οβαρές αλλαγές στη δομή και τον τρόπο λειτουργίας του ασφαλιστικού κλάδου επιφέρει η Πράξη του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος για τα Συστήματα Εσωτερικού Ελέγχου που πρέπει να υιοθετήσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες ενόψει της προσαρμογής τους στο νέο πλαίσιο της Φερεγγυότητας II (Solvency II). Οι αλλαγές συνιστούν ένα κρίσιμο βήμα για την εσωτερική οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, που καλούνται να αναπροσαρμόσουν τον τρόπο λειτουργίας τους, υιοθετώντας νέες δομές διοίκησης και λήψης αποφάσεων στη βάση της συστηματικής παρακολούθησης όλων των μορφών κινδύνων που αντιμετωπίζει μια ασφαλιστική επιχείρηση.

Η αποτελεσματική παρακολούθηση των κινδύνων προϋποθέτει σύμφωνα με τις ρυθμίσεις του νομοσχεδίου, τη σύνταξη τριετούς επιχειρηματικού σχεδίου που εγκρίνεται από το διοικητικό συμβούλιο και αναθεωρείται ανά τακτά χρονικά διαστήματα. Για την εφαρμογή του επιχειρηματικού σχεδίου το διοικητικό συμβούλιο της επιχείρησης συντάσσει τεκμηριωμένη Επιχειρησιακή Στρατηγική με ορίζοντα ενός έτους, η οποία καταγράφει και ιεραρχεί τους άμεσους και μελλοντικούς στόχους της επιχείρησης, καθορίζει τα αποδεκτά όρια κινδύνων που πρόκειται να

αναληφθούν και την κάλυψή τους από τα ίδια κεφάλαια. Το διοικητικό συμβούλιο εγκρίνει συγκεκριμένο οργανόγραμμα, που απεικονίζει την οργανωτική διάρθρωση της ασφαλιστικής επιχείρησης, καθώς και τη λεπτομερή περιγραφή των αρμοδιοτήτων και των ορίων ευθύνης κάθε δραστηριότητας και υπηρεσιακής μονάδας. Κάθε εταιρεία θα πρέπει επίσης να διαθέτει λεπτομερή και καταγεγραμμένη εσωτερική οργάνωση και λειτουργία που θα διασφαλίζει το σαφή καθορισμό των καθηκόντων και των ορίων δικαιοδοσίας και ευθύνης κάθε λειτουργού, τον καθορισμό των υπευθύνων για κάθε εργασία και συναλλαγή, έτσι ώστε να περιορίζονται τα κενά πληροφόρησης και να εξασφαλίζουν αφενός τον αποτελεσματικό διοικητικό έλεγχο κάθε δραστηριότητας και αφετέρου την ανεξαρτησία των υπεύθυνων υπηρεσιακών μονάδων.

Οι αρμοδιότητες Η εποπτική αρχή εισάγει την έννοια του ασυμβίβαστου των ρόλων και της σύγκρουσης συμφερόντων μεταξύ των μελών του διοικητικού συμβουλίου και της διοίκησης και επιβάλλει το διαχωρισμό των καθηκόντων μεταξύ των δύο οργάνων. Για την αποφυγή της σύγκρουσης συμφερόντων οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να εφαρμόζουν τις αρχές της εταιρικής διακυβέρνησης που αφορούν στο δια-

Η αποτελεσματική παρακολούθηση των κινδύνων προϋποθέτει, σύμφωνα με τις ρυθμίσεις του νομοσχεδίου, τη σύνταξη τριετούς επιχειρηματικού σχεδίου που εγκρίνεται από το διοικητικό συμβούλιο και αναθεωρείται ανά τακτά χρονικά διαστήματα σεπτέμβριος 2011 33

θέμα

Η ουσιαστική διοίκηση και διαχείριση θα πρέπει να ανατίθεται σε δύο ανώτατα διοικητικά στελέχη, τα οποία θα λειτουργούν ως εκτελεστικά μέλη του διοικητικού συμβουλίου και θα είναι τα υπεύθυνα πρόσωπα έναντι της ΤτΕ χωρισμό των εκτελεστικών και εποπτικών αρμοδιοτήτων των μελών του Δ.Σ. σε συνδυασμό με το διαχωρισμό των αρμοδιοτήτων του προέδρου από τις εκτελεστικές αρμοδιότητες του διευθύνοντος συμβούλου. Στο πλαίσιο αυτό αρμοδιότητα του διοικητικού συμβουλίου είναι να χαράσσει την Επιχειρησιακή Στρατηγική, να εγκρίνει τις πολιτικές υλοποίησής της, να ελέγχει το έργο των εκτελεστικών οργάνων και να εγκρίνει τις διαδικασίες αποτελεσματικής και ασφαλούς λειτουργίας της επιχείρησης. Η ουσιαστική διοίκηση και διαχείριση θα πρέπει να ανατίθεται σε δύο ανώτατα διοικητικά στελέχη, τα οποία θα λειτουργούν ως εκτελεστικά μέλη του διοικητικού συμβουλίου και θα είναι τα υπεύθυνα πρόσωπα έναντι της ΤτΕ.

Αντίθετα η διοίκηση αποτελεί το ανώτατο εκτελεστικό όργανο της ασφαλιστικής επιχείρησης, με κύρια αρμοδιότητα τη συνεπή υλοποίηση της εγκεκριμένης από το διοικητικό συμβούλιο Επιχειρησιακής Στρατηγικής, την εξειδίκευσή της με τη χάραξη κατάλληλης για κάθε λειτουργία πολιτικής και τον καθορισμό των επιμέρους στόχων του κάθε τομέα δραστηριότητας, διοικητικό όργανο και υπηρεσιακή μονάδα. Αυστηρός θα είναι επίσης ο έλεγχος της ΤτΕ σε σχέση με τα συνδεδεμένα πρόσωπα της εταιρείας, δηλαδή τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα, που ελέγχουν ή ελέγχονται από τη μητρική επιχείρηση ή τις θυγατρικές της, μέλη του διοικητικού συμβουλίου ή στελέχη της ασφαλιστικής επιχείρησης. Ο έλεγχος της εποπτικής αρχής θα αφορά κυρίως το ύψος και τη μορφή των οικονομικών συναλλαγών που πραγματοποιούν με την επιχείρηση και θα πρέπει να γνωστοποιείται εντός 20 ημερών από τη λήξη κάθε ημερολογιακού έτους. Αντίστοιχης αυστηρότητας θα είναι και ο έλεγχος καταλληλότητας των υπευθύνων προσώπων, δηλαδή του υπευθύνου αναλογιστή, της διαχείρισης κινδύνων, της εσωτερικής επιθεώρησης, του εσωτερικού μεταβλητού κεφαλαίου, της κανονιστικής συμμόρφωσης, καθώς και κάθε προσώπου που διαδραματίζει σημαντικό ελεγκτικό ή διαχειριστικό ρόλο ή τα καθήκοντά του επηρεάζουν ουσιωδώς τη διοίκηση της επιχείρησης. Τα πρόσωπα αυτά θα πρέπει να γνωστοποιούνται στην ΤτΕ, η οποία θα μπορεί να αντιτίθεται στο διορισμό τους και να ζητά την αντικατάστασή τους. Κεντρικό ρόλο στην αποτελεσματική άσκηση του εσωτερικού ελέγχου κάθε επιχείρησης έχουν οι λειτουργίες διαχείρισης κινδύνων, κανονιστικής συμμόρφωσης και εσωτερικής επιθεώρησης, με τη συγκρότηση αντίστοιχων επιτροπών (Επιτροπή Ελέγχου, Διαχείρισης Κινδύνων και Κανονιστικής Συμμόρφωσης), οι οποίες αναλαμβάνουν να υποβοηθήσουν το διοικητικό συμβούλιο στο έργο του. Οι Επιτροπές υποστηρίζονται από αντίστοιχες υπηρεσίες, δηλαδή τις Μονάδες Εσωτερικής Επιθεώρησης, Διαχείρισης Κινδύνων και Κανονιστικής Συμμόρφωσης. Ο ρόλος τόσο των Επιτροπών όσο και των αντίστοιχων Μονάδων είναι διακριτός και αναβαθμισμένος, καθώς μπορούν να συμμετέχουν στο σχεδιασμό νέων προϊόντων και διαδικασιών, σε θέματα που αφορούν στη λήψη επιχειρηματικών αποφάσεων, καθώς και την εκτίμηση του λειτουργικού κινδύνου που μπορεί να προκύψει σε περιπτώσεις σημαντικών αλλαγών. Η Επιτροπή Ελέγχου συνεδριάζει τουλάχιστον μία φορά το τρίμηνο και ενημερώνει το διοικητικό συμβούλιο για τα αποτελέσματα του ελεγκτικού της έργου, ενώ το Δ.Σ. της εταιρείας έχει υποχρέωση να αναθέτει τουλάχιστον ανά τριετία σε τρίτους την αξιολόγηση της επάρκειας και της αποτελεσματικότητας του Συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου της ασφαλιστικής επιχείρησης. Έργο της Επιτροπής Ελέγχου είναι η επίβλεψη και η αξιολόγηση των διαδικασιών κατάρ-

34 insurance w*rld

CMY

θέμα

τισης των δημοσιευμένων ετήσιων οικονομικών καταστάσεων, η επίβλεψη του έργου των ορκωτών λογιστών και η αξιοπιστία της ελεγκτικής διαδικασίας. Όσες ασφαλιστικές επιχειρήσεις έχουν ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα άνω των 100 εκατ. ευρώ, είναι εισηγμένες ή διατηρούν θυγατρικές ή υποκαταστήματα στο εξωτερικό, υποχρεώνονται να συστήσουν Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων (ΕΔΚ). Σε διαφορετική περίπτωση το έργο της επιτελεί η Μονάδα Διαχείρισης Κινδύνων, που συστήνεται υποχρεωτικά σε κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Το σύστημα διαχείρισης κινδύνων αποσκοπεί στο να διατηρηθούν οι κίνδυνοι στους οποίος είναι εκτεθειμένη η επιχείρηση σε εύλογα για τα κεφάλαια και τα περιουσιακά της στοιχεία επίπεδα. Για την επίτευξη αυτού του στόχου το διοικητικό συμβούλιο διαμορφώνει τουλάχιστον κατ’ έτος και μετά από εισήγηση της διοίκησης, τη στρατηγική Κινδύνων, η οποία καθορίζει τα συνολικά επίπεδα ανάληψης κινδύνων και τα επιμέρους όρια έκθεσης της επιχείρησης σε κάθε μορφή κινδύνου. Οι κίνδυνοι αναλύονται στον ασφαλιστικό, τον κίνδυνο αγοράς, τον πιστωτικό, το λειτουργικό, το νομικό και τον κίνδυνο ρευστότητας και αρμοδιότητα της ΕΔΚ είναι να διασφαλίζει τον ενοποιημένο έλεγχό τους. Πρωτεύοντα ρόλο για την αποτελεσματική παρακολούθηση και αξιολόγηση των κινδύνων έχει η αναλογιστική λειτουργία κάθε επιχείρησης, το σύστημα λογιστικής παρακολούθησης των εργασιών και τα κατάλληλα συστήματα πληροφορικής. Σύμφωνα με όσα ορίζει η Τράπεζα της Ελλάδος, η Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων ορίζεται από το διοικητικό συμβούλιο και απαρτίζεται από μέλη με επαρκείς γνώσεις και εμπειρία στον τομέα της διαχείρισης κινδύνων. Η ΕΔΚ μεριμνά για την ανάπτυξη εσωτερικού συστήματος διαχείρισης κινδύνων και την ενσωμάτωσή του στη διαδικασία λήψης των επιχειρηματικών αποφάσεων, που αφορούν ζητήματα όπως η εισαγωγή νέων προϊόντων και υπηρεσιών, η προσαρμοσμένη ανάλογα με τον κίνδυνο τιμολόγηση προϊόντων, καθώς και ο υπολογισμός της αποδοτικότητας και της κατανομής κεφαλαίων σε συνάρτηση με τον κίνδυνο σε όλο το εύρος των δραστηριοτήτων της επιχείρησης. Η ΕΔΚ προβλέπει για τη διενέργεια τουλάχιστον ετήσιων stress test για τους ασφαλιστικούς κινδύνους και την επάρκεια των τεχνικών προβλέψεων, διατυπώνει προτάσεις και εισηγείται διορθωτικές ενέργειες σε περίπτωση που διαπιστώνει αδυναμία υλοποίησης της στρατηγικής που έχει διαμορφωθεί για τη διαχείριση κινδύνων της επιχείρησης ή αποκλίσεις ως προς την εφαρμογή της. Αντίστοιχα η κανονιστική συμμόρφωση αποσκοπεί στην αντιμετώπιση των πάσης φύσεως επιπτώσεων από τυχόν

YPOSELIDO.pdf

3/11/11

10:30 AM

Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να εφαρμόζουν τις αρχές της εταιρικής διακυβέρνησης που αφορούν στο διαχωρισμό των εκτελεστικών και εποπτικών αρμοδιοτήτων των μελών του Δ.Σ. αδυναμία συμμόρφωσης της επιχείρησης και του δικτύου της προς το ισχύον νομικό και κανονιστικό πλαίσιο και τους ισχύοντες κώδικες δεοντολογίας. Η αρμοδιότητα ασκείται από τη Μονάδα Κανονιστικής Συμμόρφωσης, η οποία με κατάλληλες διαδικασίες επιδιώκει τη μείωση και την έγκαιρη πρόληψη πρακτικών που οδηγούν στην αύξηση του λειτουργικού κινδύνου και τον περιορισμό των νομικών και οικονομικών επιπτώσεων από την ανεπαρκή προσυμβατική ενημέρωση των πελατών, ασαφείς ή παραπλανητικούς όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, μη έγκαιρη εξόφληση αποζημιώσεων ασφαλισμάτων εξαγορών και την ελλιπή εξυπηρέτηση και προστασία των συναλλασσόμενων. Η Μονάδα Κανονιστικής Συμμόρφωσης φροντίζει επίσης για τη διαχείριση περιπτώσεων σύγκρουσης συμφερόντων με την εξασφάλιση του αποτελεσματικού διαχωρισμού καθηκόντων μεταξύ των μελών του διοικητικού συμβουλίου, της διοίκησης και των στελεχών, καθώς και τη διαφύλαξη της αξιοπιστίας και της καλής φήμης της επιχείρησης ιδιαίτερα σε ό,τι αφορά τις σχέσεις της με τις αρχές, το δίκτυο και τους πελάτες.

Το δίκτυο Καθοριστική είναι η παρέμβαση της εποπτικής αρχής στο θέμα της είσπραξης των ασφαλίστρων, ορίζοντας ως ανώτερο χρονικό διάστημα για την απόδοσή τους από το δίκτυο των διαμεσολαβητών τη μία εβδομάδα και καθιστώντας μάλιστα ανενεργό κάθε αντίθετο συμβατικό όρο και άκυρη κάθε αντίθετη νέα ρύθμιση. Επιπλέον, επιβάλλει όρους διαφάνειας στην πολιτική προμηθειών, υποχρεώνοντας τις εταιρείες να αναρτούν στην ιστοσελίδα τους την πολιτική διαχείρισης των δικτύων και τον τρόπο καθορισμού των προμηθειών.

Περιβαλλοντική ευαισθησία και ασφαλιστική πρωτοπορία “Green Line” για την περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων

“Energy Line” για την ασφάλιση ενεργειακών επενδύσεων (Α.Π.Ε.)

σεπτέμβριος 2011 35

θέμα

Καθοριστική είναι η παρέμβαση της εποπτικής αρχής στο θέμα της είσπραξης των ασφαλίστρων, ορίζοντας ως ανώτερο χρονικό διάστημα για την απόδοσή τους από το δίκτυο των διαμεσολαβητών τη μία εβδομάδα Συστηματικός και τακτικός θα πρέπει άλλωστε να είναι ο έλεγχος του δικτύου, προκειμένου να διασφαλίζεται η αποτελεσματική και σύννομη λειτουργία του, ενώ κατά την έναρξη της συνεργασίας με κάποιο διαμεσολαβητή η εταιρεία θα πρέπει να εξετάζει την ιστορία, το αξιόχρεο και τις δυνατότητες του υποψήφιου συνεργάτη. Στο πλαίσιο της υποχρέωσης για συστηματική παρακολούθηση του δικτύου, το διοικητικό συμβούλιο διενεργεί ετήσια κατ’ ελάχιστο αξιολόγηση, λαμβάνοντας υπόψη τις καταγγελίες, καθώς και τα σχετικά πορίσματα της κανονιστικής συμμόρφωσης και του εσωτερικού ελέγχου. Κάθε επιχείρηση διατηρεί αρχείο συνεργατών, στο οποίο τηρούνται οι συμβάσεις με τους συνεργάτες, καθώς και όλα τα έγγραφα και στοιχεία για τις περιπτώσεις διακοπής της συνεργασίας. Αντίστοιχα στο Αρχείο καταχωρούνται στοιχεία που αποδεικνύουν την καταλληλότητά τους, την επαγγελματική τους επάρκεια, αλλά και δεδομένα που πιστοποιούν τη φερεγγυότητά τους, όπως το ότι δεν συμμετείχαν στη διοίκηση εταιρείας του χρηματοοικονομικού τομέα της οποίας ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας ή η οποία κήρυξε πτώχευση. Η πολιτική προμηθειών θα πρέπει επίσης να διαμορφώνεται στο πλαίσιο της εγκεκριμένης από το διοικητικό συμβούλιο διαδικασίας τιμολόγησης των προϊόντων και με γνώμονα την αποφυγή παροχής κινδύνων για την ανάληψη υπερβολικών κινδύνων ή τον προσπορισμό βραχυπρόθεσμου οφέλους, ενώ οι προμήθειες στους διαμεσολαβούντες θα καταβάλλονται κατ’ αναλογία με το χρόνο είσπραξης των ασφαλίστρων, δηλαδή σε μία εβδομάδα.

Οι πελάτες Κάθε ασφαλιστική επιχείρηση θα πρέπει να διαθέτει συγκροτημένη διαδικασία εξέτασης και αντιμετώπισης των παραπόνων των πελατών και διευθέτησης των διαφορών, εξασφαλίζοντας την ταχεία εξυπηρέτηση και την εκπλήρωση των συμβατικών της υποχρεώσεων. Στο πλαίσιο αυτό θα πρέπει να διαθέτει σύστημα τήρησης αναλυτικών στοι-

36 insurance w*rld

χείων που θα επιτρέπει την ανά πελάτη παρακολούθηση της παραγωγής, ανανέωσης, διακοπής και ακύρωσης συμβολαίων, την άμεση καταχώριση οποιουδήποτε αιτήματος ή παραπόνου, την άμεση καταγραφή της είσπραξης ή μη των ασφαλίστρων άμεσα ή μέσω των διαμεσολαβούντων, καθώς και τον υπολογισμό του ποσού που θα κληθεί να καταβάλει το εγγυητικό ή το επικουρικό κεφάλαιο σε περίπτωση παύσης λειτουργίας της επιχείρησης. Με ειδικό άρθρο ρυθμίζονται θέματα που έχουν να κάνουν με την πολιτική επικοινωνίας της επιχείρησης, ορίζοντας τις προϋποθέσεις που πρέπει να πληροί κάθε διαφήμιση, έτσι ώστε να εξασφαλίζεται η διαφάνεια αλλά και η προστασία των καταναλωτών. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να διαθέτει επαρκή ηλεκτρονικά συστήματα για την ηλεκτρονική παρακολούθηση της παραγωγής σε καθημερινή βάση, αναλυτικά βάσει στοιχείων ταυτοποίησης του κάθε πελάτη ξεχωριστά. Η απόδοση των ασφαλίστρων θα πρέπει να γίνεται απευθείας από τον πελάτη και θα πρέπει επίσης να ελέγχεται ηλεκτρονικά σε καθημερινή βάση. Όπως χαρακτηριστικά ορίζεται στη σχετική απόφαση η απόδοση των ασφαλίστρων από άλλο φυσικό ή νομικό πρόσωπο, πλην του πελάτη, επιτρέπεται κατ’ εξαίρεση και θα πρέπει να παρακολουθείται καθημερινά έτσι ώστε να διασφαλίζεται η ορθή τήρηση των προθεσμιών που ορίζει η νομοθεσία για την κατάθεση των ασφαλίστρων στο ταμείο της επιχείρησης ή σε τηρούμενο λογαριασμό.

Γνωστοποιήσεις Αυξημένες είναι άλλωστε οι υποχρεώσεις γνωστοποίησης προς την εποπτική αρχή στην οποία οι ασφαλιστικές εταιρείες υποβάλλουν μέχρι τη λήξη του πρώτου ημερολογιακού εξαμήνου κάθε έτους ή της τριετίας: ■

■ ■ ■

Την ετήσια έκθεση της Μονάδας Εσωτερικής Επιθεώρησης προς το Δ.Σ., σχετικά με την αξιολόγηση του Συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου, συμπεριλαμβανομένης της αξιολόγησης των Συστημάτων Πληροφορικής Την ετήσια έκθεση του επικεφαλής της Μονάδας Διαχείρισης Κινδύνων σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων Την ετήσια έκθεση της Μονάδας Κανονιστικής Συμμόρφωσης Την ανά τριετία έκθεση των εξωτερικών ελεγκτών σχετικά με την αξιολόγηση της επάρκειας του Συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου

Αντίστοιχα, χαρακτήρα γνωστοποίησης έχουν και τα πρακτικά των συζητήσεων σε επίπεδο Επιτροπών ή Διοικητικού Συμβουλίου επί θεμάτων εσωτερικού ελέγχου, τεχνικών προβλέψεων και ποιότητας χαρτοφυλακίου, των προϋποθέσεων καταλληλότητας των υπευθύνων προσώπων και της εν γένει ισχύουσας νομοθεσίας περί εποπτείας. (ID: 5655)

αφιέρωμα

Τα έξι «αντίδοτα» του κλάδου υγείας » του Πλάτωνα Τσούλου

38 insurance w*rld

κλάδος κλάδοςυγείας υγείας

Σε αλλαγές, που θα εξαλείψουν τα εμπόδια του παρελθόντος, προχωρά ο ασφαλιστικός κλάδος

ις «πληγές» τους στον κλάδο της υγείας προσπαθούν να επουλώσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, αλλάζοντας τις στρατηγικές τους, περικόπτοντας κόστη, αλλά και αναζητώντας άνοιγμα στο δημόσιο τομέα, σε μια περίοδο κατά την οποία η κρίση «επιμολύνει» τα τραύματα του παρελθόντος. Τα επιτελεία των ασφαλιστικών εταιρειών εργάζονται πυρετωδώς εδώ και πολλούς μήνες, προκειμένου να βελτιώσουν όλους τους βασικούς δείκτες του κλάδου. Στις προτεραιότητές τους είναι να αυξήσουν την παραγωγή, να μειώσουν την ακυρωσιμότητα, να μαζέψουν τα κόστη των προγραμμάτων, να αναδιοργανώσουν τα δίκτυα πωλήσεων, να περάσουν νέα μηνύματα στο ασφαλιζόμενο κοινό και βέβαια δεν εγκαταλείπουν τον αγώνα, που εδώ και χρόνια δίνουν, ώστε να πείσουν τους κυβερνώντες ότι η πορεία του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα στην υγεία είναι κοινή. Τα στελέχη της αγοράς επιδεικνύουν σχετική αυτοσυγκράτηση για το αποτέλεσμα που μπορεί να έχει ο διάλογος που άρχισε εκ νέου με την κυβέρνηση, ώστε τα δημόσια νοσοκομεία να ανοίξουν τις πόρτες τους στις ασφαλιστικές εταιρείες. Γνωρίζουν ότι ο δρόμος θα είναι και μακρύς και δύσκολος και κυρίως ότι, σε αρκετές περιπτώσεις, θα

πρέπει να ισορροπήσουν πολιτικά, ώστε να οδηγηθούν σε θετικό αποτέλεσμα. Γεγονός πάντως είναι ότι και οι δύο πλευρές, το υπουργείο Υγείας και οι ασφαλιστικές εταιρείες, παραδέχονται πως άλλα περιθώρια για την αντιμετώπιση αυτού του «χρόνιου περιστατικού» δεν υπάρχουν. Η ύφεση την οποία βιώνει η ελληνική οικονομία, οι αρνητικοί ρυθμοί του κλάδου, καθώς και τα υπέρογκα χρέη των δημόσιων ταμείων και νοσοκομείων δεν επιτρέπουν άλλες καθυστερήσεις. «Ο ασθενής» βρίσκεται, εδώ και χρόνια, στο «χειρουργείο» κι αν δεν εξέλθει άμεσα, θα περιπέσει σε «κώμα». Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν εναποθέσει όλες τις ελπίδες τους για ανάκαμψη στα δημόσια νοσοκομεία. Αναζητούν κι άλλες διεξόδους διαφυγής από την κρίση, αναπροσαρμόζοντας τις στρατηγικές τους, σε επίπεδο προγραμμάτων, παροχών, τιμολογίων και συνεργασιών. Το πού τελικά θα οδηγηθούν κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει, όμως όλοι ελπίζουν ότι ο κλάδος θα κερδίσει το στοίχημα της ανάπτυξης. Ποιες είναι λοιπόν οι στρατηγικές των ασφαλιστικών εταιρειών στον τομέα της υγείας και σε τι αποβλέπουν; Οι άξονες στους οποίους βασίζονται σήμερα τα επιτελεία των εταιρειών είναι έξι και έχουν ως εξής:

Μέχρι σήμερα δύο εταιρείες έχουν πραγματοποιήσει άνοιγμα προς τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα, ωστόσο εκτιμάται ότι όσο περνά ο χρόνος, όλο και περισσότερες θα κινηθούν προς αυτήν την κατεύθυνση σεπτέμβριος 2011 39

αφιέρωμα

Λανσάρισμα οικονομικότερων προϊόντων

Ενίσχυση των πωλήσεων μέσω του bancassurance

Οι ασφαλιστικές εταιρείες επιχειρούν την αντικατάσταση παλαιών προγραμμάτων υγείας, που παρέχουν απεριόριστες καλύψεις και κοστίζουν σε αποζημιώσεις, από νέα που προβλέπουν μεγαλύτερες απαλλαγές, όπως και μικρότερης κλίμακας παροχές. Τα περισσότερα από τα εν λόγω προγράμματα διατίθενται με χαμηλότερα ασφάλιστρα και υπό αυτή την έννοια είναι ελκυστικότερα στον υποψήφιο ασφαλισμένο.

Οι ασφαλιστικές επιχειρούν περισσότερες συνέργειες με τις τράπεζες, στην προσπάθειά τους να αυξήσουν την πελατειακή τους βάση. Στο πλαίσιο αυτό, προωθούν προγράμματα πολύ χαμηλού κόστους, που παρέχουν συγκεκριμένες καλύψεις, εκ των οποίων οι περισσότερες αφορούν εξωνοσοκομειακές παροχές.

Καθιέρωση των προγραμμάτων εξωνοσοκομειακής περίθαλψης Με μεγαλύτερη ένταση από ό,τι στο παρελθόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες, σε συνεργασία με ιδιωτικά θεραπευτήρια, προσφέρουν στους καταναλωτές προγράμματα εξωνοσοκομειακής περίθαλψης με συγκεκριμένες παροχές, όπως βασικές εξετάσεις υγείας, ώστε να τονώσουν το ενδιαφέρον των ασφαλισμένων, αλλά και να προλάβουν τυχόν βαριά περιστατικά, που αν διαγνωστούν με καθυστέρηση, η αντιμετώπισή τους θα κοστίσει ακριβότερα.

Προώθηση προγραμμάτων χαμηλής μηνιαίας καταβολής Πρόκειται για νέας γενιάς προϊόντα, τα οποία προβλέπουν την καταβολή σε μηνιαία βάση ενός πολύ χαμηλού ποσού, με το οποίο καλύπτονται ακόμη και επισκέψεις σε γιατρούς για ένα ή και περισσότερα μέλη της οικογένειας του ασφαλισμένου.

Παρόλα αυτά, τελευταία, η κυβέρνηση στο «όνομα της τρόικας», και κατ’ επέκταση της αύξησης των δημοσίων εσόδων, φέρεται να επανεξετάζει τη θέση της. Δεν αποκλείεται λοιπόν, στο προσεχές διάστημα, να υπάρξουν διέξοδοι στον αδιέξοδο διάλογο της αγοράς με την κυβέρνηση, αν και, όπως δηλώνουν κυβερνητικοί παράγοντες, οι προωθούμενες συγχωνεύσεις των δημόσιων νοσοκομείων είναι πιθανό να προκαλέσουν περιορισμό του συνολικού αριθμού των διαθέσιμων κλινών. Πάντως, όπως μας εξηγεί ο κ. Γ. Βελιώτης, Γενικός Διευθυντής Υγείας της Interamerican, ήδη το τελευταίο διάστημα πραγματοποιούνται νέες επαφές, ώστε οι ασφαλιστικές εταιρείες να συνεργαστούν με τα δημόσια νοσοκομεία. «Αυτό το οποίο συζητείται είναι να ανοίξει το ΕΣΥ με συμβάσεις προς τον κλάδο μας», τονίζει ο κ. Βελιώτης και προσθέτει: «Στην παρούσα φάση δεν είναι ξεκάθαρο αν, στο βαθμό που ο διάλογος θα έχει θετική έκβαση, οι δύο πλευρές θα προχωρήσουμε σε μια κεντρική συμφωνία ή θα καθοριστεί ένα

40 insurance w*rld

Καθιέρωση των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων Πρόκειται για προγράμματα υγείας νέας γενιάς, που προβλέπουν την ετήσια ανανέωσή τους και υπό αυτή την έννοια οι εταιρείες έχουν τη δυνατότητα να διαχειρίζονται ευκολότερα παραμέτρους όπως ο κίνδυνος, η ζημία και το ασφάλιστρο. Μέχρι σήμερα δύο εταιρείες έχουν πραγματοποιήσει άνοιγμα προς τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα, ωστόσο εκτιμάται ότι όσο θα περνά ο χρόνος, όλο και περισσότερες θα κινηθούν προς αυτή την κατεύθυνση.

Άνοιγμα στα δημόσια νοσοκομεία Η ασφαλιστική αγορά εδώ και μια δεκαετία επιχειρεί να συνδέσει τις δημόσιες κλίνες με τα προγράμματά της. Ωστόσο, στο αίτημά της για πολλούς και διάφορους λόγους, οι περισσότεροι πολιτικοί μονίμως «σκοντάφτουν», με αποτέλεσμα οι εταιρείες να βρίσκονται εκτός δημόσιου νοσηλευτικού συστήματος.

ενιαίο πλαίσιο και εν συνεχεία κάθε εταιρεία θα υπογράψει τις δικές της συμβάσεις με τα νοσοκομεία. Είναι πολύ νωρίς για να πούμε προς ποια κατεύθυνση θα κινηθούμε. Το μόνο βέβαιο είναι ότι το δημόσιο τοποθετείται θετικά στο να συζητήσει με τον κλάδο μας ώστε να αυξήσει τα έσοδά του, ωστόσο θα πρέπει να βρεθεί και κάποια λύση με τις υποδομές», επισημαίνει. Θα πρέπει εδώ να υπενθυμίσουμε ότι κατά το παρελθόν οι ασφαλιστικές εταιρείες είχαν προτείνει προς το υπουργείο Υγείας να επενδύσουν οι ίδιες κεφάλαια για την αναβάθμιση ενός συγκεκριμένου αριθμού δημόσιων κλινών. Πρόκειται όμως για πρόταση η οποία δεν έτυχε της δέουσας ανταπόκρισης. Πάντως, πληροφορίες αναφέρουν ότι ορισμένες εταιρείες προετοιμάζουν πιλοτικά προγράμματα υγείας για το δημόσιο τομέα, ώστε να διαπιστώσουν και στην πράξη αν όντως υπάρχει - πέραν των προθέσεων - και ουσιαστικό έδαφος για την ανάπτυξη ενός ειδικού μοντέλου συνεργα-

∂‰Ò Î·È 38 ¯ÚfiÓÈ· ÂÊ·ÚÌfi˙Ô˘ÌÂ ÙËÓ È‰·ÓÈÎ‹ Û˘ÓÙ·Á‹ ÙË˜ ÂÈÙ˘¯ËÌ¤ÓË˜ ÂÙ·ÈÚÂ›·˜ ·ÚÔ¯‹˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ˘ËÚÂÛÈÒÓ: ÃÚËÛÙ‹ ¢È·¯Â›ÚÈÛË, ŒÌÂÈÚÔ ¶ÚÔÛˆÈÎfi, ∂˘¤ÏÈÎÙË ¢ÈÔÈÎËÙÈÎ‹ OÚÁ¿ÓˆÛË, ∂ÈÏÂÁÌ¤ÓÔÈ ™˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜, ÕÌÂÛË ∞Ô˙ËÌ›ˆÛË ∑ËÌÈÒÓ, ™‡Á¯ÚÔÓ· ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ¿ ¶ÚÔ˚fiÓÙ·. ™ÙËÓ À¢ƒO°∂πO ·Á·¿ÌÂ ÙÈ˜ ÚÔÎÏ‹ÛÂÈ˜! Œ¯Ô˘ÌÂ ‰È·Ó‡ÛÂÈ ÌÂÁ¿ÏÔ ‰ÚfiÌÔ Î·È ·ÓÙ·ÔÎÚÈı‹Î·ÌÂ Â¿ÍÈ· ÛÙÈ˜ Â˘Î·ÈÚ›Â˜, fiˆ˜ Î·È ÛÙÈ˜ ‰˘ÛÎÔÏ›Â˜. ŒÙÛÈ ÔÚÂ˘fiÌ·ÛÙÂ Î·È ÚÔ˜ ÙÔ Ì¤ÏÏÔÓ Î·È ÚÔÛ‚Ï¤Ô˘ÌÂ ÛÂ ·ÎfiÌ· Â˘Ú‡ÙÂÚË ·Ó¿Ù˘ÍË Î·È ÛÙËÓ Â›ÙÂ˘ÍË ·ÎfiÌ· ˘„ËÏfiÙÂÚˆÓ ÛÙfi¯ˆÓ.

∞¡ø¡ÀªO™ ∞™º∞§π™∆π∫∏ & ∞¡∆∞™º∞§π™∆π∫∏ ∂∆∞πƒ∂π∞ ∫ÂÓÙÚÈÎ¿ °Ú·ÊÂ›·: §. ™˘ÁÁÚÔ‡ 254, 176 72 ∫·ÏÏÈı¤·-∞ı‹Ó· ∆: 210 9477200 ñ F: 210 9590078 ÀÔÎ·Ù¿ÛÙËÌ·: 7Ô ¯ÏÌ. £ÂÛ/Ó›ÎË˜ - ¡. ªÔ˘‰·ÓÈÒÓ 541 10 ¶˘Ï·›·-£ÂÛ/Ó›ÎË, ∆: 2310 497900 ñ F: 2310 487110

www.ydrogios.gr

αφιέρωμα

σίας των δύο πλευρών. Από την πλευρά του ο διευθύνων σύμβουλος της Generali, κ. Πάνος Δημητρίου, υπογραμμίζει ότι σε ενδεχόμενη συνεργασία του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα, το μεγαλύτερο πρόβλημα θα είναι αυτό της διαχείρισης. Το πώς δηλαδή τα δημόσια νοσοκομεία θα υποδέχονται ασθενείς - ασφαλισμένους σε ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Απαντήσεις θα πρέπει να δοθούν σε ερωτήματα όπως: Οι ασθενείς αυτοί θα περιμένουν στις ουρές ή θα έχουν προτεραιότητα; Θα απολαμβάνουν το σωστό σέρβις; Οι παροχές θα είναι ανάλογες αυτών του ιδιωτικών κλινικών; Οι ασφαλισμένοι θα μπορούν να έχουν το δικό τους γιατρό; Το νοσηλευτικό προσωπικό θα είναι επαρκές, ώστε να αντιμετωπίζει με ασφάλεια τα εν λόγω περιστατικά; Πρόκειται, προφανώς, για μια σειρά ζητημάτων στα οποία το υπουργείο Υγείας καλείται να δώσει απαντήσεις ικανές να πείσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες ότι θα μπορούσαν να στρέψουν ένα μέρος των ασφαλισμένων προς τα δημόσια νοσοκομεία. Σε αυτή τη φάση, προσθέτει ο κ. Δημητρίου, «είμαστε μακριά από το να συνάψουμε μια ολοκληρωμένη σύμβαση με τα δημόσια νοσοκομεία. Αυτά που πρέπει να γίνουν είναι και πολλά και σημαντικά, όμως έχοντας η κυβέρνηση απέναντί της την τρόικα, κανείς δεν μπορεί να αποκλείσει το ενδεχόμενο να υποχρεωθούμε να έλθουμε πολύ κοντά οι δύο πλευρές και να δούμε το δημόσιο τομέα να πράττει μέσα σε λίγους μήνες όσα δεν έπραξε εδώ και πολλά χρόνια». Στο ίδιο θέμα ο Πρόεδρος της Επιτροπής Υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κ. Δημήτρης Μαζαράκης, διευκρινίζει ότι η όποια συμφωνία συναφθεί μεταξύ των δύο πλευρών, αν τελικά συναφθεί, θα αφορά περί τις 556 δημόσιες κλίνες, από τις οποίες το ελληνικό δημόσιο έχει δεσμευθεί έναντι της τρόικα ότι θα εξασφαλίσει το 2012 συγκεκριμένα έσοδα για το δημόσιο ταμείο. Προσθέτει δε ότι η Ένωση, αντιλαμβανόμενη ότι δημόσιος και ιδιωτικός τομέας έχουν τα περιθώρια να εξασφαλίσουν κοινά οφέλη, επιμένει στο να προετοιμάζεται κατάλληλα προκειμένου να καταλήξει σε συμφωνία με το υπουργείο, ώστε, εν συνεχεία, οι εταιρείες να συνάψουν συμβάσεις με τους παρόχους του δημοσίου. Μένει βέβαια όλα αυτά να αποδειχθούν και στην πράξη.

Τι επιζητά ο καταναλωτής Ποιες είναι όμως οι νέες ανάγκες του καταναλωτή για την ασφάλισή του στον τομέα της υγείας; Είναι βέβαιο ότι ο ασφαλισμένος έχει αλλάξει σε πολλά τη στάση του έναντι της ασφαλιστικής αγοράς. Καταρχήν, το ζήτημα και μόνο της ακυρωσιμότητας των συμβολαίων δημιουργεί μια αρνητική προοπτική για τον κλάδο. Όμως, όπως δηλώνουν στελέχη των εταιρειών, αν κάτι «κινείται» σήμερα στις ασφαλίσεις ζωής, αυτό δεν είναι άλλο από τα προγράμματα υγείας και εκεί πάνω έχει στραφεί όλη η προσοχή της ασφαλιστικής αγοράς. Οι ανάγκες λοιπόν του ασφαλισμένου έχουν αλλάξει. Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Generali, Πάνος Δημητρίου, τονίζει σχετικά ότι ο Έλληνας καταναλωτής, σήμερα, στα

42 insurance w*rld

προγράμματα υγείας αναζητά τρία στοιχεία: γρήγορη αποζημίωση, καλές υπηρεσίες με χαμηλό κόστος και ισοβιότητα. Σε ό,τι αφορά βέβαια το τελευταίο, οι απόψεις διίστανται, διότι στην αγορά ήδη διατίθενται από δύο εταιρείες και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα, στη λογική του ότι ο κλάδος υγείας μετασχηματίζεται, κυρίως σε επίπεδο αναγκών του ασφαλισμένου. Το ποια κατηγορία προγραμμάτων θα υπερισχύει τελικά, θα φανεί στο μέλλον, όμως είναι πολύ πιθανό τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα να κερδίσουν έδαφος, δεδομένων και των αλλαγών τις οποίες θα επιφέρει το νομοσχέδιο περί διαφάνειας που προωθεί η κυβέρνηση, το οποίο, μεταξύ άλλων, προβλέπει περιορισμούς στις αυξήσεις ασφαλίστρων στον κλάδο της υγείας.

Μεταξύ δημόσιων και ιδιωτικών θεραπευτηρίων Όμως οι απόψεις διίστανται και σε ό,τι αφορά τη θέση την οποία λαμβάνει ο καταναλωτής έναντι των δημόσιων και ιδιωτικών νοσοκομείων. Κάποιοι υποστηρίζουν ότι λόγω της κρίσης αυξάνεται ο αριθμός των νοικοκυριών που δεν έχουν τη δυνατότητα να στραφούν στις ιδιωτικές κλινικές, αλλά ούτε και να πληρώσουν ασφάλιστρα για κάτι ανάλογο, οπότε η τάση διαμορφώνεται σαφώς υπέρ των δημόσιων νοσοκομείων. Κάποιοι άλλοι ωστόσο επισημαίνουν ότι οι μεγάλες ουρές των δημόσιων θεραπευτηρίων, αλλά και τα όσα διαδραματίζονται με την τρόικα, τις περικοπές προσωπικού και τις συγχωνεύσεις νοσοκομείων, έχουν ενισχύσει την ανάγκη των νοικοκυριών για ασφαλιστικά προγράμματα υγείας. Οι έρευνες πάντως καταγράφουν ως κυρίαρχη ανάγκη για ασφάλιση την υγεία. Το ζητούμενο ωστόσο είναι πόσοι, σήμερα, έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν τα ανάλογα προγράμματα και πώς αντιδρούν οι ασφαλιστικές εταιρείες. «Σε κάθε περίπτωση, πρώτα σε ζήτηση θα βρεθούν όσα προγράμματα απευθυνθούν στο κοινό που θέλει, αλλά δεν μπορεί για οικονομικούς λόγους να ασφαλιστεί, όσα δηλαδή θα είναι πιο προσιτά στο ασφάλιστρο και λιτά σε παροχές, δεν θα προσφέρουν πολυτέλεια, αλλά τις βασικές καλύψεις και θα στρέψουν τους ασφαλισμένους σε μεσαίες κλινικές και όχι στην ακριβή υγεία, που, πέραν των άλλων, έχει «ενοχλήσει» οικονομικά τον κλάδο», αναφέρει από την πλευρά του ο κ. Βελιώτης.

Στο προσκήνιο και οι ανατιμήσεις Όσον αφορά τώρα τα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών και ειδικότερα τις ανατιμήσεις, θα πρέπει να σημειωθεί ότι και φέτος οι αυξήσεις ήταν γενναίες, ίσως όμως όχι στο βαθμό που καταγράφηκαν τα προηγούμενα χρόνια. Ωστόσο, τα ποσοστά των μεταβολών ήταν πολλαπλάσια του πληθωρισμού. Είναι χαρακτηριστικό το ότι, από τις αρχές του χρόνου, επτά από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές στον τομέα της υγείας προέβησαν σε ανατιμήσεις οι οποίες κυμάνθηκαν από 3,5% έως και 10%, ενώ αν στα ποσοστά αυτά προστεθούν και οι ετήσιες ηλικιακές αυξήσεις, που

κλάδος υγείας

κυμάνθηκαν μεταξύ 2 και 5%, τότε το σύνολο των επιβαρύνσεων που δέχθηκε ένα σημαντικό τμήμα των ασφαλισμένων έφθασε και το 15%. Στον κλάδο υπήρξαν βέβαια και οι υπερβολές, όπως για παράδειγμα μια εταιρεία η οποία αποφάσισε οι κλιμακούμενες ετήσιες ηλικιακές αυξήσεις να φθάσουν και το 15%! Ο πρόεδρος του κλάδου υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, ο κ. Μαζαράκης, σχολίασε σχετικά ότι όποια εταιρεία μερίμνησε ώστε να «χτίσει» σωστά τον κλάδο της υγείας, εξασφαλίζοντας τα αναγκαία αποθέματα είχε και έχει τη δυνατότητα να επιδείξει αυτοσυγκράτηση στις τιμολογιακές μεταβολές, ενώ όσοι κινήθηκαν επιθετικά, προκειμένου να στήσουν σε γρήγορους χρόνους τα χαρτοφυλάκιά τους, υποχρεώνονται σήμερα σε γενναίες αναπροσαρμογές. «Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, φέτος, οι ανατιμήσεις του κλάδου κινήθηκαν σε χαμηλότερα επίπεδα έναντι των προηγουμένων ετών», πρόσθεσε. Και βέβαια, για τη διαμόρφωση της τιμολογιακής πολιτικής δεν πρέπει να ξεχνάμε τις στρατηγικές που ακολουθούν οι εταιρείες. Άλλες ανάγκες για αποθέματα έχουν όσες επιμένουν στα ισόβια προγράμματα και άλλες όσες στρέφονται στα ετησίως ανανεούμενα. Άλλες αυξήσεις αποφασίζονται για τα ζημιογόνα προϊόντα και άλλες για τα κερδοφόρα. Επίσης διαφορετικές είναι οι ανατιμήσεις που ισχύουν για τα προγράμματα τα οποία μια εταιρεία αποφάσισε να εγκαταλείψει σταδιακά, από τις αυξήσεις των προγραμμάτων στα οποία χτίζει σήμερα το χαρτοφυλάκιό της και πρέπει να είναι πιο ελκυστικά. Σε κάθε περίπτωση, πάντως, «η υγεία είναι ακριβό αγαθό και οι αυξήσεις θα πρέπει υποχρεωτικά να είναι υψηλότερες του πληθωρισμού. Συμβαίνει παντού αυτό», αναφέρει παράγοντας της αγοράς που προσθέτει ότι η ιατρική τεχνολογία είναι ένας από τους παράγοντες που επιβαρύνουν υπέρμετρα τα τιμολόγια των νοσοκομείων και άρα τα ασφάλιστρα.

Μόνοι κερδισμένοι οι γιατροί Ωστόσο, τα υψηλά κόστη οφείλονται και στους γιατρούς.

Από τις αρχές του χρόνου, επτά από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές στον τομέα της υγείας προέβησαν σε ανατιμήσεις, οι οποίες κυμάνθηκαν από 3,5% έως και 10% Όπως τονίζει ο Γενικός Διευθυντής της Ευρωπαϊκής Πίστης, κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι, σήμερα, «όλα τα ιδιωτικά νοσοκομεία είναι ζημιογόνα, τα προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών παρουσιάζουν αρνητικά αποτελέσματα και οι μόνοι που φαίνεται να ευημερούν είναι οι γιατροί. Μήπως λοιπόν η ιατρική κοινότητα πρέπει να προσαρμοστεί στα μέτρα της αγοράς, πολύ δε περισσότερο την περίοδο αυτή;», διερωτάται ο κ. Χαλκιόπουλος. Θα πρέπει να τονιστεί, τέλος, ότι τα στελέχη της αγοράς παρουσιάζονται ιδιαιτέρως προβληματισμένα για την πορεία του κλάδου, καθότι, όπως αναφέρουν χαρακτηριστικά, στον τομέα της υγείας τα ζητούμενα είναι δύο: ότε θα σταματήσει η ανακύκλωση των ασφαλισμένων Π από τη μια εταιρεία στην άλλη ■ Για πόσο η αγορά θα βασίζεται στο «κυνήγι» των ασφαλισμένων του ομίλου Ασπίς, με σκοπό τη μεταφορά τους σε άλλες εταιρείες ■

Με άλλα λόγια, νέα ασφαλιστέα ύλη ουσιαστικά δεν υφίσταται, οπότε εύκολα διερωτάται κανείς: Πόσο θα αντέξει η αγορά στο ρυθμό αυτό; Για πόσο θα καταφέρνει να αντιστέκεται στις συνέπειες της ύφεσης, στις αρνητικές αποδόσεις των επενδυτικών τίτλων και στην πιεσμένη ρευστότητα;

σεπτέμβριος 2011 43

αφιέρωμα

Νάγια Βεργοπούλου

Οι ασφαλίσεις υγείας είναι ένας από τους σημαντικότερους ασφαλιστικούς κλάδους. Ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης με τα προϊόντα ασφάλισης υγείας, ειδικά στη χώρα μας, έδωσε τη δυνατότητα στον Έλληνα πολίτη να αποκτήσει υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας με σχετικά προσιτό κόστος, καλύπτοντας το σημαντικό κενό που εμφανίζει ο δημόσιος τομέας υγείας κυρίως στο επίπεδο της αντιμετώπισης επειγόντων περιστατικών, όπως και στον τομέα της ξενοδοχειακής υποδομής.

αύξηση του κόστους των αποζημιώσεων. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες έρχονται πλέον αντιμέτωπες με σημαντικές ζημίες στο συγκεκριμένο κλάδο. Οι αιτίες της δημιουργίας αυτού του προβλήματος μπορούν να εντοπιστούν στην ολιγοπωλιακή δομή του ιδιωτικού τομέα υγείας, στη συνεχή αύξηση του κόστους, λόγω της ταχύτατης ανάπτυξης της ιατρικής τεχνολογίας, στην προκλητή ζήτηση υπηρεσιών, για την οποία σημαντική ευθύνη φέρει και ο ιατρικός πληθυσμός, στον έντονο ανταγωνισμό μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών, για την πρόσκτηση μεριδίου αγοράς στο συγκεκριμένο κλάδο, που έχει ως αποτέλεσμα την προώθηση προϊόντων ζημιογόνων από το σχεδιασμό τους, κ.λπ.

Σχετικές παλαιότερες έρευνες και της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος έδειξαν ότι οι κάτοχοι προγραμμάτων υγείας δικαιολογούν αυτή την επιλογή τους, προκειμένου να εξασφαλίσουν υψηλή, χωρίς καθυστερήσεις και ταλαιπωρία, ποιότητα υπηρεσιών. Το 86% των κατόχων προγραμμάτων υγείας θεωρεί ότι τα χρήματα «πιάνουν τόπο». Παράλληλα, μέσω των ιδιωτικών προγραμμάτων ασφάλισης υγείας, αναδείχθηκε και η αξία της πρόληψης, καθώς συνήθως τα προγράμματα αυτά περιλαμβάνουν, χωρίς επιπλέον κόστος, ετήσια check up, τα οποία συγκρατούν και το κόστος των προϊόντων. Ωστόσο η ανάπτυξη του κλάδου δεν γίνεται χωρίς προβλήματα, κύριο χαρακτηριστικό των οποίων είναι η σημαντική

Σήμερα η ασφάλιση υγείας, δημόσια και ιδιωτική, στη χώρα μας βρίσκεται σε μια διαδικασία αλλαγών. Στο δημόσιο τομέα, οι ανάγκες της δημοσιονομικής προσαρμογής επιβάλλουν τη λήψη μέτρων περιορισμού του κόστους. Στον ιδιωτικό τομέα ασφάλισης, οι υψηλότερες κεφαλαιακές απαιτήσεις που φέρνει η οδηγία Solvency II επιβάλλουν επανεξέταση της πολιτικής των ασφαλιστικών εταιρειών και στις ασφαλίσεις υγείας. Στο δημόσιο τομέα, η ανάγκη επίτευξης οικονομιών κλίμακας οδηγεί σε συγχωνεύσεις νοσοκομείων και ενοποίηση όλων των ασφαλιστικών φορέων υγείας των ταμείων. Κινήσεις που συνδυάζονται και με ένα άνοιγμα για συνεργασίες με τον ιδιωτικό τομέα ασφάλισης υγείας, τόσο στην πρωτοβάθμια φροντίδα υγείας όσο και στη δευτεροβάθμια.

Προϊσταμένη διαχείρισης Aτομικών Ζωής, Generali

44 insurance w*rld

αφιέρωμα

Στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης, η εφαρμογή της οδηγίας Solvency II από το 2013 , ίσως και λίγο αργότερα, επιβάλλει μεγαλύτερη κεφαλαιακή επάρκεια για μακροχρόνιες ασφαλιστικές συμβάσεις, στρέφοντας ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες σε προϊόντα ασφάλισης υγείας ετησίως ανανεούμενα. Οι προαναφερόμενες εξελίξεις δημιουργούν νέες προκλήσεις για τις ασφαλιστικές εταιρείες, στο βαθμό που επιθυμούν να παραμένουν ανταγωνιστικές χωρίς να μειώσουν στο ελάχιστο το επίπεδο των παρεχόμενων υπηρεσιών προς τους καταναλωτές. H Generali είναι έτοιμη να ανταποκριθεί στις νέες απαιτήσεις, με σωστή πολιτική ανάληψης κινδύνων, εμμένοντας στην παροχή υψηλού επιπέδου υπηρεσιών. Προωθεί στην

αγορά δύο συστήματα ασφάλισης υγείας, το Medical Safety, έναν ολοκληρωμένο μηχανισμό προηγμένων υπηρεσιών υγείας και περίθαλψης, σχεδιασμένο στα μέτρα του κάθε ασφαλισμένου, και το Medical Guarantee, ένα επίσης ολοκληρωμένο πρόγραμμα εγγυημένο εφ’ όρου ζωής, που καλύπτει τα πάντα με πολύ προσιτό ασφάλιστρο, σε συνεργασία με την Κεντρική Κλινική Αθηνών. Τα δύο συστήματα ασφάλισης δίνουν τη δυνατότητα στην Generali να ελέγχει όσο είναι δυνατόν το κόστος των προσφερόμενων υπηρεσιών ασφάλισης υγείας χωρίς να κάνει εκπτώσεις στο επίπεδό τους. Παράλληλα εξετάζει όλα τα νέα δεδομένα και είναι έτοιμη να προωθήσει νέα προϊόντα και υπηρεσίες σε συνεργασία με το δημόσιο τομέα ασφάλισης και υγείας, εάν οι συνθήκες είναι κατάλληλες. (ID: 5754)

ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΥΓΕΙΑΣ Ι ατροφαρμακευτικά έξοδα λόγω ατυχήματος (Ι.Φ.Ε.). Κάλυψη των ιατροφαρμακευτικών εξόδων λόγω ατυχήματος χωρίς νοσηλεία. ■ Απώλεια Εισοδήματος (Α.Ε.). Καταβολή ενός ποσού ημερησίως εάν λόγω ασθένειας ή ατυχήματος ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να εργασθεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. ■ Νοσοκομειακό Επίδομα (Ν.Ε.). Καταβολή ενός ποσού ημερησίως για κάθε μέρα νοσηλείας του ασφαλισμένου. ■ Χειρουργικό Επίδομα (Ν.Χ.Ε.). Καταβολή ενός ποσού σε περίπτωση χειρουργικής επέμβασης. Το ύψος του ποσού εξαρτάται από τη βαρύτητα της επέμβασης. ■ Ασφάλιση Σοβαρών Ασθενειών (Α.Σ.Α.). Καταβολή ενός ποσού σε περίπτωση διάγνωσης μίας εκ των καλυπτόμενων Σοβαρών Ασθενειών. ■ Πρωτοβάθμια Φροντίδα. Κάλυψη μέχρι ενός ορίου των εξωνοσοκομειακών διαγνωστικών εξετάσεων. ■ Νοσοκομειακή Περίθαλψη (Ν.Π.). Κάλυψη της δαπάνης που θα προκύψει λόγω νοσηλείας του ασφαλισμένου ή των εξαρτώμενων μελών του. ■

Εθνική Ασφαλιστική Η συνεχής βελτίωση των παροχών υγείας σε λογικό κόστος αποτελεί συνεχή προσπάθεια της εταιρείας. Προκειμένου να επιτευχθεί ο ανωτέρω στόχος η Εθνική Ασφαλιστική βρίσκεται σε συνεχείς διαπραγματεύσεις με τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια προκειμένου και το κόστος να ελεγχθεί και η ποιότητα των παρεχομένων υπηρεσιών της να παραμείνει άριστη.

Ασφαλίσεις Υγείας Μέσω της διαρκούς αξιολόγησης και έρευνας των αναγκών και των συνθηκών της αγοράς η Εθνική Ασφαλιστική κατέχοντας ηγετική θέση, προχωράει στη συνεχή ανανέωση και βελτίωση των προϊόντων και υπηρεσιών της και προσφέρει μια σειρά από ασφαλίσεις Υγείας στοχεύοντας στην παροχή ποιοτικών υπηρεσιών σε λογικές τιμές. Γενικότερα, η Εθνική Ασφαλιστική διαθέτει ευρεία γκάμα επιλογών που αφορούν όλες τις παρακάτω καλύψεις Υγείας: όνιμη Ολική Ανικανότητα (Μ.Ο.Α.) καταβολή ενός Μ κεφαλαίου σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας από ασθένειας ή ατύχημα. ■ Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (Α.Π.Α.). Η εταιρία αναλαμβάνει την εξόφληση των ασφαλίστρων του συμβολαίου σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του Ασφαλισμένου. ■ Παροχή Ατυχήματος (Π.Α.).Καταβολή ενός κεφαλαίου σε περίπτωση θανάτου ή ανικανότητας λόγω ατυχήματος. ■ Πρόσκαιρη Ανικανότητα (Π.Α.). Καταβολή ενός ποσού ημερησίως λόγω ατυχήματος. ■

46 insurance w*rld

Ειδικά για τις ασφαλίσεις νοσοκομειακής περίθαλψης, που είναι η πιο διαδεδομένη κάλυψη στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, τα προγράμματα Απόλυτη Προστασία, Ολοκληρωμένη Προστασία, Νέο Συμπληρωματικό, Οικονομικό, Ειδικό Plus, Πλεονεκτικό, Ολοκληρωμένο, αποτελούν ένα δείγμα της ευρείας γκάμας επιλογών που προσφέρει η Εθνική Ασφαλιστική και όλα παρέχουν: • Ι σόβια κάλυψη των δαπανών υγείας για τους ασφαλισμένους στην Ελλάδα και το εξωτερικό • Ε λεύθερη επιλογή γιατρού και νοσοκομείου - ο ασφαλισμένος επιλέγει ελεύθερα το θεράποντα γιατρό ή το Νοσηλευτικό ίδρυμα που επιθυμεί, στην Ελλάδα και στο εξωτερικό

κλάδος υγείας

• Οικογενειακές εκπτώσεις από 20% για τη/το σύζυγο έως και δωρεάν για το 4ο παιδί και πάνω, μειώνοντας το συνολικό κόστος της ασφάλισης όλων των μελών της οικογένειας • 24ωρη εξυπηρέτηση 365 ημέρες το χρόνο μέσω τηλεφωνικού κέντρου εξυπηρέτησης (2109099000), που παρέχει υπηρεσίες ενημέρωσης για τον τρόπο χρήσης της κάλυψης , ιατρικές συμβουλές , προγραμματισμό ραντεβού στο ιατρείο ή αποστολή γιατρού στο σπίτι από δίκτυο συνεργαζόμενων γιατρών με προνομιακό κόστος • Συνεργασία με τα μεγαλύτερα νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά κέντρα Η Εθνική Ασφαλιστική, στοχεύοντας στην όσο το δυνατόν πληρέστερη και ποιοτικότερη παροχή υπηρεσιών, έχει εξασφαλίσει μοναδικές συνεργασίες με πλήθος νοσηλευτικά ιδρύματα δευτεροβάθμιας περίθαλψης (ενδεικτικά Μetropolitan, Eρρίκος Ντυνάν, Ευρωκλινική, Υγεία, Π.Κ. Ιασώ, Π.Κ. Μητέρα, Αθηναϊκή Κλινική κ.λπ), ώστε το κόστος να συγκρατείται σε λογικά επίπεδα, αλλά και ο ασφαλισμένος να αντιμετωπίζει λιγότερα προβλήματα κατά τη νοσηλεία του. Παρόλο που ο ασφαλισμένος της Εθνικής Ασφαλιστικής καλύπτεται για νοσηλεία σε οποιοδήποτε νοσηλευτήριο, υπάρχουν επιπλέον διευκολύνσεις, επιλέγοντας κάποιο από τα συμβεβλημένα ή συνεργαζόμενα νοσηλευτήρια, όπως κάλυψη του κόστους νοσηλείας απευθείας στο νοσηλευτήριο και επιπλέον στα συμβεβλημένα, κάλυψη της συμμετοχής του ασφαλισμένου και των εξόδων πριν και μετά τη νοσηλεία μέχρι ενός ορίου, εάν στο πρόγραμμα δεν προβλέπεται συμμετοχή. Ο ασφαλισμένος με πρόγραμμα υγείας που περιλαμβάνει κάλυψη διαγνωστικών εξετάσεων μπορεί να κάνει εξετάσεις στα συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα (ομίλου Βιοϊατρικής) αλλά και στα εξωτερικά ιατρεία των νοσηλευτηρίων Metropolitan, Βιοκλινική Αθηνών, Βιοκλινική Πειραιά, Βιοκλινική Θεσσαλονίκης, Μητέρα Παιδιατρική Κλινική, λόγω επείγοντος ή έκτακτου περιστατικού στις ώρες και ημέρες που δεν λειτουργούν τα διαγνωστικά κέντρα. Στο πλαίσιο των παραπάνω συνεργασιών, η Εθνική Ασφαλιστική εξασφάλισε για τους ασφαλισμένους της επιπλέον παροχές σε διάφορα νοσηλευτήρια όπως δωρεάν επισκέψεις σε γιατρούς, μεταφορά με ασθενοφόρο και ειδικές τιμές προληπτικών εξετάσεων. Τέλος, ενθαρρύνοντας την πρόληψη διαθέτει προγράμματα πρωτοβάθμιας περίθαλψης (Εθνική & Πρόληψη Υγείας και Προλαμβάνω), τα οποία λειτουργούν μεμονωμένα ή συμπληρωματικά στα προγράμματα ασφάλισης υγείας και καλύπτουν διαγνωστικές εξετάσεις και ετήσιο προληπτικό έλεγχο υγείας.

Ισόβια κάλυψη υγείας με προσιτό κόστος Ο υποψήφιος για ασφάλιση στην Εθνική Ασφαλιστική μπορεί να απολαμβάνει όλα τα παραπάνω προνόμια επιλέγοντας μέσα από μία γκάμα 8 διαφορετικών ασφαλι-

στικών προγραμμάτων που συνδυάζουν τις διαφορετικές του ανάγκες με την οικονομική του δυνατότητα. Για παράδειγμα το κόστος ενός προγράμματος παροχών υγείας -συμπεριλαμβανομένου και του φόρου ασφαλίστρων -για έναν άνδρα 30 ετών μπορεί να ξεκινάει από 12 ευρώ μηνιαίο κόστος (Ειδικό)- και να φτάσει μέχρι 100 ευρώ το μήνα για πλήρη κάλυψη (Απόλυτη Προστασία), ανάλογα φυσικά με το πρόγραμμα που θα επιλέξει να αγοράσει. Ενώ μια τετραμελής οικογένεια (άνδρας 45χρονος, σύζυγος 40χρονη και 2 παιδιά 3 και 5 ετών) στην Εθνικη Ασφαλιστικη, διαθέτοντας 124 ευρώ από το οικογενειακό της μηνιαίο εισόδημα (πρόγραμμα Πλεονεκτικό), μπορεί να καλύψει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους των δαπανών νοσηλείας όλων των μελών της.

Ευρωπαϊκή Πίστη

Νοσοκομειακή περίθαλψη Η Ευρωπαϊκή Πίστη δίνοντας ιδιαίτερη σημασία στον τομέα της υγείας, έχει δημιουργήσει ολοκληρωμένα προγράμματα που ανταποκρίνονται πλήρως στις σημερινές ανάγκες των ασφαλισμένων. Ένα από τα προγράμματα αυτά, είναι και το Megacare 100, το οποίο είναι σχεδιασμένο για να παρέχει τις καλύτερες δυνατές καλύψεις και με πολύ λογικά ασφάλιστρα. Ενδεικτικά, οι παροχές του προγράμματος Megacare 100 είναι: περιόριστη νοσοκομειακή περίθαλψη στην Ελλάδα Α με κάλυψη 100%, είτε αυτή αφορά σε συμβεβλημένα νοσοκομεία είτε σε δημόσια νοσοκομεία είτε σε μη συμβεβλημένα νοσοκομεία ■ Απεριόριστη νοσοκομειακή περίθαλψη στο εξωτερικό με κάλυψη 80% ■ Σε περίπτωση συμμετοχής άλλου ασφαλιστικού φορέα, καταβάλλεται επίδομα νοσηλείας ίσο με το 25% των αναγνωρισμένων εξόδων που κάλυψε ο άλλος φορέας και με maximum τα 10.000 ευρώ ■ 24ωρο συντονιστικό κέντρο υπηρεσιών υγείας ■ Αμοιβές χειρουργών ■ Απεριόριστη κάλυψη μικροεπεμβάσεων που δεν χρήζουν νοσηλείας ■ Κάλυψη εξόδων πρώτων βοηθειών από ατύχημα στα εξωτερικά ιατρεία νοσοκομείου ■ Αμοιβές αποκλειστικής νοσοκόμας και χημειοθεραπείες ■ Επίδομα τοκετού ■ Δυνατότητα επιλογής απαλλασσόμενου εκπιπτόμενου ποσού σύμφωνα με τις ανάγκες του ασφαλισμένου, με ανάλογη μείωση του ασφαλίστρου και αναπροσαρμογή των ποσών των επιδομάτων (χειρουργικού, νοσοκομειακού, μητρότητας, συμμετοχής άλλου φορέα) ■

σεπτέμβριος 2011 47

αφιέρωμα

■ ■

Ι σόβια διάρκεια κάλυψης Επιλογή θέσης νοσηλείας

Εξωνοσοκομειακή περίθαλψη Όλα τα προγράμματα εξωνοσοκομειακής περίθαλψης μπορούν να προστεθούν στα υπάρχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια του ενδιαφερόμενου ή να αγοραστούν ως ανεξάρτητα συμβόλαια. Ενδεικτικά, τα προγράμματα εξωνοσοκομειακής περίθαλψης καλύπτουν απεριόριστες επισκέψεις σε συμβεβλημένους γιατρούς ή κατ οίκον, απεριόριστο αριθμό διαγνωστικών εξετάσεων σε συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα, Check up, Γυναικολογικό check up, Φυσιοθεραπευτική Φροντίδα, Οδοντιατρική Φροντίδα κ.ά. Κάθε πρόγραμμα στην Ευρωπαϊκή Πίστη συνοδεύεται από την κάρτα επιστροφής ασφαλίστρων και δωρεάν αγορών “Lifecard”, η οποία παρέχεται δωρεάν και δίνει τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους να πραγματοποιούν τις αγορές τους σε συμβεβλημένες με την Ευρωπαϊκή Πίστη επιχειρήσεις, μειώνοντας με κάθε αγορά τα ασφάλιστρά τους. Επιπρόσθετα, οι ασφαλισμένοι μπορούν να εξοφλούν τα ασφάλιστρά τους έως και σε 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις, μέσω της πιστωτικής κάρτας «Ευρωπαϊκή Πίστη Lifecard Visa». Η Lifecard Visa παρέχεται χωρίς συνδρομή για πάντα, και οι ασφαλισμένοι εκτός από τη διευκόλυνση της εξόφλησης των ασφαλίστρων τους, επιτυγχάνουν και επιστροφή στα ασφάλιστρά τους με κάθε αγορά τους.

εντός ή εκτός Ελλάδος, από ασθένεια ή ατύχημα μέχρι 30.000 ευρώ ανά περιστατικό. ■ Κάλυψη νοσοκομειακών δαπανών σε Ελλάδα και εξωτερικό ■ Χειρουργικό επίδομα (εφ΄ όσον δεν υποβληθούν δαπάνες για αποζημίωση) με ανώτατο όριο τα 1.500 ευρώ. ■ Κάλυψη ημερησίων εξόδων σε περίπτωση παραμονής του Ασφαλιζομένου σε Νοσοκομείο ή Κλινική για δωμάτιο και τροφή ως και 500 ευρώ ημερησίως Με το «Υγεία Maximum» μπορούν να ασφαλιστούν όλα τα μέλη της οικογένειας, αλλά και Έλληνες φοιτητές που σπουδάζουν στο εξωτερικό, καθώς και αλλοδαποί που διαμένουν νόμιμα στη χώρα μας.

«Προστασία Personal» Το πρόγραμμα «Προστασία Personal» καλύπτει τον ασφαλιζόμενο προσωπικά, ανάλογα με το επάγγελμα που ασκεί (3 διαφορετικές κατηγορίες), πληρώνοντάς του έξοδα ή/και επιδόματα νοσοκομειακής περίθαλψης, ολικής ή μερικής ανικανότητας, φαρμακευτικά έξοδα κ.ά. με ιδιαίτερα ανταγωνιστικό κόστος, που ξεκινάει από 49 ευρώ. Το πρόγραμμα παρέχεται από 20.000 ευρώ μέχρι 100.000 ευρώ ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, έτσι ώστε σε κάθε περίπτωση να προσφέρεται στον ασφαλιζόμενο η ασφαλιστική κάλυψη που πραγματικά χρειάζεται.

«Προστασία Family»

Γνωρίζοντας την κατάσταση που επικρατεί στα δημόσια νοσηλευτικά ιδρύματα (καθυστερήσεις εισαγωγής, περιορισμοί, ποιότητα υπηρεσιών, γραφειοκρατία, κ.τ.λ.),γίνεται ακόμη πιο επιτακτική η ανάγκη της Ιδιωτικής Ασφάλισης προκειμένου στη «δύσκολη στιγμή» να έχουμε μια αξιοπρεπή και σωστή περίθαλψη - νοσηλεία. Με γνώμονα τα ανωτέρω η Interlife προσφέρει στους πελάτες της τρία καινοτόμα προγράμματα Υγείας: Το Υγεία Maximum, το Προστασία Personal και το Προστασία Family.

Το πρόγραμμα «Προστασία Family» δημιουργήθηκε για να καλύπτει ολόκληρη την οικογένεια, συμπεριλαμβανομένων και των παιδιών σε περίπτωση ατυχήματος, καταβάλλοντας στον δικαιούχο το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο (από 30.000 έως 50.000 ευρώ), ανάλογα με το σχέδιο που έχει επιλέξει. Το πρόγραμμα καλύπτει από Θάνατο ή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα, από το ίδιο ατύχημα τους δύο γονείς ή τον συμβαλλόμενο οικογενειάρχη, καθώς και ιατροφαρμακευτικά έξοδα, νοσοκομειακό επίδομα, έξοδα κηδείας ή επαναπατρισμό σωρού για κάθε μέλος της οικογένειας και σπουδαστικό επίδομα για κάθε παιδί σε περίπτωση θανάτου του συμβαλλόμενου οικογενειάρχη. Το ετήσιο κόστος του προγράμματος εξαρτάται από το επάγγελμα του οικογενειάρχη καθώς και από το σχέδιο ασφάλισης που θα επιλέξει και ξεκινάει από 51,5 ευρώ.

«Υγεία Maximum»

«Medicard Πρόληψη Υγείας»

Το πρόγραμμα «Υγεία Μaximum» της Interlife είναι σύγχρονο και καινοτομικό, καλύπτοντας το σύνολο των προβλημάτων υγείας σε προσωπικό ή οικογενειακό επίπεδο 24 ώρες την ημέρα, 365 ημέρες το χρόνο, με ιδιαίτερα χαμηλά ετήσια ασφάλιστρα που ξεκινούν από 160 ευρώ και κλιμακώνονται ανάλογα με την ηλικία και με ελάχιστη συμμετοχή του ασφαλιζομένου στα έξοδα. Το πρόγραμμα αναλυτικότερα παρέχει:

Η Interlife δημιούργησε σε συνεργασία με την Euromedica, την κάρτα «Medicard Πρόληψη Υγείας», η οποία παρέχει έκπτωση 25% σε όλα τα διαγνωστικά κέντρα του δικτύου της Euromedica σε όλη την Ελλάδα. Τα ολοκληρωμένα προγράμματα Υγείας της Interlife προσφέρουν στον ασφαλιζόμενο ή/και στα μέλη της οικογένειάς του κάλυψη στους τομείς της πρόληψης, της διάγνωσης και της θεραπείας, αλλά και έγκαιρη και αποτελεσματική βοήθεια σε περίπτωση αιφνίδιας ασθένειας ή ατυχήματος. (ID: 5753)

Interlife

■

Κάλυψη εξόδων νοσηλείας σε νοσοκομείο ή κλινική,

48 insurance w*rld

θέμα

Απώλειες πλήττουν τον κλάδο πυρός » τoυ Πλάτωνα Τσούλου

Τα «λουκέτα» στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις και η κάθετη πτώση των στεγαστικών δανείων έχουν άμεσο αντίκτυπο και στη δραστηριότητα των ασφαλιστικών εταιρειών

50 insurance w*rld

θέμα

ωτιά» έχουν πάρει οι ασφαλίσεις πυρός, ένα από τα «προπύργια» της ανάπτυξης και της κερδοφορίας του κλάδου, που λόγω της κρίσης και των συνεπειών της στην επιχειρηματική κοινότητα βρίσκεται με πολλά ανοιχτά μέτωπα, τα οποία δύσκολα θα κλείσουν όσο η οικονομία μας παραπαίει.

Τα αρμόδια τμήματα των ασφαλιστικών εταιρειών δίνουν καθημερινή μάχη επιβίωσης, μια μάχη που, όπως θα δούμε παρακάτω, καταγράφεται σε όλα τα επίπεδα της αγοράς και σε όλους τους κινδύνους, μικρούς, μεγάλους και μικρομεσαίους. Πώς θα μπορούσε εξάλλου να συμβεί κάτι διαφορετικό, όταν στο σύνολό της η αγορά μαστίζεται από την κρίση, τη μειωμένη κατανάλωση, τη σχεδόν μηδενική ρευστότητα και την έκρηξη των ακάλυπτων επιταγών. Ειδικότερα, σύμφωνα με τα όσα καταμαρτυρούν στο Insurance World παράγοντες της αγοράς, τα εκατοντάδες χιλιάδες «λουκέτα» που έχουν πλήξει την κατηγορία των μικρομεσαίων επιχειρήσεων έχουν άμεσο αντίκτυπο και στη δραστηριότητα των ασφαλιστικών εταιρειών, που βλέπουν τον ένα μετά τον άλλο τους ασφαλισμένους να διαγράφονται από τις λίστες των πελατών τους. Οι προβλέψεις δε που έκανε πρόσφατα η ΓΣΕΒΕΕ για 183.000 «λουκέτα» μέσα στο επόμενο δωδεκάμηνο, εκ των οποίων τα 100.000 θα καταγραφούν εντός του 2011, θα καταστήσει δυσχερέστερη τη θέση των ασφαλιστικών εταιρειών, δεδομένου του ότι τα χαρτοφυλάκιά τους θα μετρήσουν και άλλες απώλειες. Ο κλάδος πυρός έχει υποστεί πραγματική «καθίζηση», δηλώνουν στο iw γνωστοί παράγοντες της ασφαλιστικής κοινότητας, που παρουσιάζονται εξαιρετικά απαισιόδοξοι για τα όσα θα επακολουθήσουν στη σχετική αγορά. Μάλιστα, επισημαίνουν ότι απώλειες στα χαρτοφυλάκιά τους δεν καταγράφονται μόνο από επιχειρηματίες που διέκοψαν τη δραστηριότητά τους στον τομέα της λιανικής, αλλά και από πολλούς χονδρέμπορους, όπου τα προβλήματα ρευστότητας είναι πιθανότατα μεγαλύτερα. Σε δεινή θέση βρίσκονται και οι μικρές - μικρομεσαίες βιοτεχνίες και παραγωγικές μονάδες, που στην πλειονότη-

Πλέον, το να μην ανταποκριθεί ένας επιχειρηματίας στις υποχρεώσεις του έναντι μιας ασφαλιστικής εταιρείας δεν αποτελεί έκπληξη για τον κλάδο, αλλά μια αναμενόμενη αντίδραση τά τους πριν ξεσπάσει η κρίση παρέμεναν ασφαλισμένες και οι οποίες πιέζονται από την κρίση και κυρίως από την επιθετική πολιτική των ισχυρών της αγοράς, που στην προσπάθειά τους να κρατηθούν «ζωντανοί» διεκδικούν μερίδια που μέχρι και πρότινος κατείχαν τα χαμηλά κλιμάκια του κλάδου τους. Πλέον, το να μην ανταποκριθεί ένας επιχειρηματίας στις υποχρεώσεις του έναντι μιας ασφαλιστικής εταιρείας δεν αποτελεί έκπληξη για τον κλάδο, αλλά μια αναμενόμενη αντίδραση. Όπως τονίζουν με έμφαση κύκλοι της αγοράς, οι καθυστερήσεις στις πληρωμές έχουν ξεπεράσει κάθε όριο. Όλοι ζητούν παράταση στην παράταση και η μοναδική περίπτωση να συνετιστούν είναι η ασφαλιστική εταιρεία να απειλήσει με διακοπή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. «Πρόκειται βέβαια για μια τακτική που δεν φέρνει πάντα αποτελέσματα, διότι όταν μια εταιρεία δεν διαθέτει ρευστότητα, το τελευταίο που θα θελήσει να πληρώσει είναι τον ασφαλιστή της», τονίζεται από παράγοντα της αγοράς, που δεν μπορεί παρά να παραδεχθεί ότι στη λίστα των πληρωμών μιας επιχείρησης προηγούνται οι τράπεζες, τα μισθωτήρια συμβόλαια, οι εργαζόμενοι, οι προμηθευτές, τα ταμεία, η εφορία και έπονται οι ασφαλιστικές εταιρείες. Και σα να μην έφθαναν όλα αυτά, πιέσεις προς τις ασφαλιστικές εταιρείες για γρήγορες εισπράξεις των ασφαλίστρων ασκούν και οι αντασφαλιστές, τουλάχιστον σε ό,τι αφορά τους μεγάλους πελάτες, αφού κατά κανόνα δεν δέχονται καθυστερήσεις πληρωμών πέραν των δύο μηνών.

σεπτέμβριος 2011 51

θέμα

Σε πολλές από τις περιπτώσεις κατά τις οποίες οι τράπεζες καταλήγουν στο να δανειοδοτήσουν κάποιον μεγάλο πελάτη τους, αλλά και μικρότερους, στις προϋποθέσεις της δανειοδότησης - όχι τις τυπικές - θέτουν και την ασφάλιση της εταιρείας σε ασφαλιστική με την οποία συνεργάζεται η τράπεζα Στις περιπτώσεις αυτές, που πλέον αποτελούν καθημερινότητα για τους ασφαλιστές στον κλάδο πυρός, οι εταιρείες δεν έχουν παρά να επιλέξουν έναντι δύο εναλλακτικών: είτε να χρηματοδοτήσουν οι ίδιες τους πελάτες τους είτε να διακόψουν την κάλυψη. Και βέβαια, με δεδομένο ότι η έλλειψη ρευστότητας έχει χτυπήσει και την ασφαλιστική αγορά, σπάνια οι εταιρείες δέχονται να αναλάβουν το ρίσκο χρηματοδότησης ενός μεγάλου πελάτη τους, ο οποίος ζητά να καταβάλει τα ασφάλιστρα σε έξι, οκτώ ή και 12 μήνες! Όμως τα προβλήματα του κλάδου δεν σταματούν εδώ. Αρνητικά είναι τα μηνύματα τα οποία λαμβάνουν τα επιτελεία των ασφαλιστικών εταιρειών και από τις τράπεζες. Η κάθετη πτώση των στεγαστικών δανείων έχει περιορίσει δραματικά τις ασφαλιστικές εργασίες από το bancassurance. «Η στεγαστική πίστη είναι εδώ και μήνες κυριολεκτικά πεθαμένη», δηλώνεται χαρακτηριστικά και προστίθεται ότι οι τελευταίοι υπολογισμοί φέρουν τα έσοδα από την εν λόγω δραστηριότητα να είναι μειωμένα για ορισμένες εταιρείες έως και 60 ή και 70%. Πρόκειται μάλιστα για μια κερδοφόρα δραστηριότητα, δεδομένου του ότι ο δείκτης ζημιών παραδοσιακά ήταν εξαιρετικά χαμηλός, με αποτέλεσμα το πλήγμα για τις ασφαλιστικές εταιρείες να είναι διπλό. Από τη μία χάνουν έσοδα και από την άλλη μετρούν απώλειες στα κέρδη τους. Στο μεταξύ, οι τράπεζες φέρονται να προκαλούν ένα ακόμη πρόβλημα στις ασφαλιστικές εταιρείες και ειδικότερα σε αυτές με τις οποίες δεν έχουν άμεση συνεργασία. Σύμφωνα με τα όσα καταμαρτυρούν στο Insurance World στελέχη της αγοράς, σε πολλές από τις περιπτώσεις κατά τις οποίες οι τράπεζες καταλήγουν στο να δανειοδοτήσουν κάποιον

52 insurance w*rld

μεγάλο πελάτη τους, αλλά και μικρότερους, στις προϋποθέσεις της δανειοδότησης - όχι τις τυπικές - θέτουν και την ασφάλιση της εταιρείας σε ασφαλιστική με την οποία συνεργάζεται η τράπεζα. Σε αυτές τις περιπτώσεις ο δανειοδοτούμενος υποκύπτει στις πιέσεις δεδομένου του ότι οι τράπεζες πολύ δύσκολα πια χορηγούν νέα δάνεια. «Η ασφαλιστέα ύλη που έχει χαθεί είναι πλέον πολύ μεγάλη σε έναν κλάδο που επί χρόνια τροφοδοτούσε τις ασφαλιστικές εταιρείες με κέρδη», τονίζει στο iw στέλεχος της αγοράς που δεν κρύβει την αγωνία του για το τι θα συμβεί τους επόμενους μήνες, στο βαθμό που η οικονομία μας δεν φαίνεται να βγαίνει από το σκοτεινό και βαθύ «τούνελ» της κρίσης χρέους και της ύφεσης, στην οποία όπως όλα δείχνουν θα περιέλθει και το 2012. Πλέον, στην ασφαλιστική αγορά οι ακυρώσεις συμβολαίων, αλλά και τα «σπασίματα» συμβάσεων, με σκοπό ο πελάτης να μεταφερθεί σε άλλη φθηνότερη εταιρεία, γίνονται όλο και πιο συχνά. Στην προσπάθειά τους να περικόψουν τις δαπάνες τους οι επιχειρηματίες αναζητούν φθηνότερα συμβόλαια και, σε πολλές περιπτώσεις, ζητούν και περικοπές στις παροχές και κυρίως τη μείωση των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων ή την εξαίρεση από τα συμβόλαια της κάλυψης των απωλειών κέρδους. Λέγεται πως πλέον η εν λόγω παροχή για πολλές εταιρείες λογίζεται ως πολυτέλεια! Συμπερασματικά θα έλεγε λοιπόν κανείς ότι οι ανασφάλιστες επιχειρήσεις αντί να μειώνονται πληθαίνουν, τα συμβόλαια καθίστανται οικονομικότερα, αλλά και φτωχότερα σε παροχές, ενώ εντείνεται η κινητικότητα των ασφαλισμένων από ασφαλιστική σε ασφαλιστική προς αναζήτηση της φθηνότερης σύμβασης. Βέβαια, δεν πρέπει να ξεχνάμε δύο ακόμη παράγοντες που ενισχύουν το αρνητικό κλίμα το οποίο χαρακτηρίζει τον κλάδο πυρός. Την προσφυγή εκατοντάδων πλέον εταιρειών στο άρθρο 99 του Πτωχευτικού Κώδικα - πολλές από τις οποίες είναι μεγάλες - καθώς και την ένταση των συγχωνεύσεων που οδηγούν σε λιγότερα εταιρικά σχήματα, αλλά και πιο ισχυρά στη διαπραγμάτευσή τους με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Το «αντίδοτο» στα όσα προαναφέρθηκαν, που όμως περιορίζει μόνο και δεν επιλύει το όλο πρόβλημα, αποτελούν τα καινούργια προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών, τα οποία έρχονται ακριβώς για να εξυπηρετήσουν τις νέες ανάγκες των επιχειρηματιών. Ανάγκες οι οποίες αντιστοιχούν σε λιγότερες καλύψεις και οικονομικότερα ασφάλιστρα. Ωστόσο, με τα εν λόγω προγράμματα, απλά περιορίζονται μερικώς οι απώλειες του κλάδου πυρός. Το πρόβλημα στην ασφαλιστική αγορά παραμένει και όσο η κυβέρνηση δεν καταφέρνει να γυρίσει την οικονομία μας σε θετικούς ρυθμούς, θα εντείνεται με απρόβλεπτες συνέπειες για όλους. (ID: 5626)

συνέντευξη

Στέφανος Βελλιάδης | Αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών Α.Ε. |

Η B.U. φέρνει νέα εποχή στην ελληνική αγορά Για τη νέα εταιρεία ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών, μιλά σε συνέντευξή του ο κ. Βελλιάδης

κ. Στέφανος Βελλιάδης, αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών Α.Ε., μιλά για τη νέα αυτή εταιρεία ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, που είναι η πρώτη ανώνυμη εταιρεία που συστάθηκε μέσω της «υπηρεσίας μιας στάσης».

iw? Κύριε Βελλιάδη, δραστηριοποιείστε με μεγάλη επιτυχία στη μεσιτεία ασφαλίσεων στο Λονδίνο με τη μεσιτική εταιρεία Velos Insurance Services Ltd. Για ποιους λόγους αποφασίσατε την επέκταση των δραστηριοτήτων σας στην Ελλάδα; Σ.Β.: Πράγματι, η Velos Insurance Services Limited δραστηριοποιείται με επιτυχία στην ασφαλιστική αγορά του Λονδίνου από το 1976. Αποφασίσαμε την ίδρυση της ανώνυμης εταιρείας με την επωνυμία Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών Α.Ε. και το διακριτικό τίτλο B.U. Α.Ε. ως το κατάλληλο «όχημα» για να επεκταθούμε στην ελληνική αγορά. Αξίζει δε να σημειωθεί, ότι η B.U. A.E. είναι η πρώτη ανώνυμη εταιρεία που συστάθηκε μέσω της «υπηρεσίας μιας στάσης», σύμφωνα με τις νέες διαδικασίες σύστασης εταιρειών του Γενικού Εμπορικού Μητρώου (Γ.Ε.Μ.Η.). H ελληνική ασφαλιστική αγορά πάσχει από μεγάλα ονόματα. Η B.U. φέρνει μια νέα εποχή στην ελληνική αγορά, προωθώντας τα ασφαλιστικά προϊόντα των Lloyd’s του Λονδίνου.

54 insurance w*rld

Ήδη διαθέτουμε binding authority στα σκάφη και σύντομα θα έχουμε και για τους κλάδους πυρός και αστικής ευθύνης. Στην B.U. η κουλτούρα μας είναι διαφορετική. Σε ένα μεγάλο κίνδυνο ασφάλισης δεν θα «κυνηγάμε» τις ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά θα ετοιμάζουμε εμείς τo insurance slip, το οποίο αφενός θα καλύπτει τον πελάτη μας και αφετέρου την ασφαλιστική εταιρεία. Το insurance slip θα προωθείται τόσο στις ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες όσο και σε αυτές του εξωτερικού. Το ίδιο ακριβώς σύστημα θα ακολουθείται και στον κλάδο αστικής ευθύνης, ο οποίος έχει μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης. Η εταιρεία, λόγω της τεχνογνωσίας του Λονδίνου και της εμπειρίας των στελεχών από το εξωτερικό, θα αναπτύξει τις ασφαλίσεις πλοίων και την αστική ευθύνη πλοίων σε συνεργασία με τους Lloyd’s και τους μεγάλους οίκους του εξωτερικού. Η ελληνική ναυτιλία παράγει 6 δισ. δολ. ετησίως και έχουμε την πεποίθηση ότι με τη δραστηριότητά μας αυτή είμαστε σε θέση να εξασφαλίσουμε εισροή συναλλάγματος για την Ελλάδα.

συνέντευξη

iw? Είστε μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της «Aigaion Ασφαλιστική Α.Ε.». Η δραστηριότητα της B.U. δεν θα είναι, εκ των πραγμάτων, ανταγωνιστική προς αυτήν της Aigaion; Σ.Β.: «Όχι βέβαια. Δεν θα ανταγωνιστούμε την Aigaion Ασφαλιστική, αντιθέτως θα συνεργαστούμε στενά μαζί της. Επειδή στο marine η Αιγαίον αναλαμβάνει μικρές γραμμές στις ασφαλίσεις των πλοίων, θα προωθήσουμε τον υπόλοιπο κίνδυνο στην αγορά του Λονδίνου. Όσον αφορά στους υπόλοιπους κλάδους, θα δίνουμε την ευκαιρία τόσο στην Αιγαίον όσο και στις υπόλοιπες ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες να συμμετέχουν στην κάλυψη. iw? Τι σηματοδοτεί η επωνυμία «Brokers Union»; Σ.Β.: Διαλέξαμε την επωνυμία Brokers Union (ένωση Μεσιτών), για να δηλώσουμε τις προθέσεις μας. Σε μια ασφαλιστική αγορά σαν την ελληνική, που διαρκώς συμπτύσσεται, αναδιοργανώνεται και επιτρέπει στις ασφαλιστικές εταιρείες να αναπτύσσουν στρατηγικές direct πώλησης στον κλάδο του αυτοκινήτου, είναι βέβαιο ότι οι μεσιτικές εταιρείες πρέπει να ενώσουν τις δυνάμεις τους και να αναπτύξουν ασφαλιστικά προϊόντα νέας τεχνολογίας που θα τους επιτρέψουν να παραμείνουν στην αγορά. Εμείς πιστεύουμε ότι η σύμπραξη των μεσιτικών εταιρειών σε ένα ενιαίο οργανωμένο σχήμα -στην οποία φυσικά στοχεύουμε- όχι μόνο είναι απαραίτητη, αλλά και επιβάλλεται για να έχουμε την απαραίτητη οικονομία κλίμακας. Στο παρελθόν, συνήθως, οι Έλληνες επιχειρηματίες δεν υποστήριζαν τέτοιες ιδέες, πιστεύουμε όμως ότι με δεδομένη την παρούσα οικονομική κατάσταση, αυτή τη φορά θα αναθεωρήσουν και θα επιλέξουν να ενταχθούν σε ένα μεγαλύτερο σχήμα για να παραμείνουν στην αγορά. Η Β.U. είναι ένα μεσιτικό γραφείο που, πρώτα από όλα, θα παρέχει πραγματική ασφάλεια τόσο στους ασφαλισμένους της όσο και στους συνεργάτες της.

Στέφανος Βελλιάδης

Αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της Brokers Union Μεσίτες Ασφαλειών Α.Ε.

iw? Πώς θα στελεχωθεί η εταιρεία; Σ.Β.: Τα γραφεία μας έχουν ήδη αρχίσει να στελεχώνονται. Ο κ. Τ. Παλαιολόγος, γνώστης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, αναλαμβάνει να αναπτύξει την εσωτερική αγορά και τις συνεργασίες με τις μεσιτικές εταιρείες. Η Velos Insurance Services Limited αναλαμβάνει να προσφέρει την τεχνογνωσία μιας ευρωπαϊκής μεσιτικής εταιρείας και φυσικά να επανδρώσει τα γραφεία με εξειδικευμένο προσωπικό από το εξωτερικό. Ας μην ξεχνάμε ότι οι μεσιτικές εταιρείες του εξωτερικού δουλεύουν σαν μικρές ασφαλιστικές, δηλαδή κάνουν όλη την προεργασία για την ανάληψη του κινδύνου, με αποτέλεσμα ο underwriter να μην έχει παρά μόνο να αποφασίσει αν θα τον αποδεχθεί ή όχι. Αυτή είναι η τεχνογνωσία που λείπει από την ελληνική αγορά και, δυστυχώς, τις περισσότερες φορές που μας στέλνουν μεγάλους κινδύνους για προώθηση στο Λονδίνο, διαπιστώνουμε ότι λείπουν πολλά και βασικά στοιχεία του κινδύνου. (ID: 5363)

Η σύμπραξη των μεσιτικών εταιρειών σε ένα ενιαίο οργανωμένο σχήμα -στην οποία φυσικά στοχεύουμε- όχι μόνο είναι απαραίτητη, αλλά και επιβάλλεται για να έχουμε την απαραίτητη οικονομία κλίμακας σεπτέμβριος 2011 55

Τρεις γενιές επιμένουν ασφαλιστικά... Η οικογένεια Παπαδάκη δημιούργησε ένα από τα λίγα επιχειρηματικά σχήματα που προηγήθηκαν των εξελίξεων και συνέβαλαν στην οργάνωση του χώρου, καθώς αποτελεί ιδρυτικό μέλος του Συνδέσμου Μεσιτών Ασφαλίσεων Ελλάδος

ταν σε μια επιχείρηση παροχής υπηρεσιών έχει αναλάβει δράση η τρίτη γενιά και παράλληλα οι εργασίες συνεχώς αυξάνονται, τότε σίγουρα κάτι καλό συμβαίνει, κάτι γίνεται σωστά. Στη συγκεκριμένη περίπτωση, στην ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ, η γνώση έχει συναντήσει την υγιή επιχειρηματικότητα και η πολύχρονη εμπειρία επενδύθηκε σε οικογενειακές δομές. Σε μια αγορά όπου, εδώ και τρεις δεκαετίες, ο καταναλωτής γινόταν αποδέκτης, ανά τακτά χρονικά διαστήματα, αρνητικών μηνυμάτων, όπου ο χάρτης των ασφαλιστικών εταιρειών συνεχώς άλλαζε και όπου η πολιτεία δήλωνε την παρουσία της μόνο όταν χρειαζόταν να προβεί σε κινήσεις ώστε να καλύψει την παντελή απουσία της, σε μια τέτοια αγορά η ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ δημιούργησε, συντήρησε και ανέπτυξε ένα αξιοζήλευτο πελατολόγιο που συνδέθηκε μαζί της με διαχρονικές ποιοτικές σχέσεις. Στο δύσκολο χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης,

56 insurance w*rld

Του Νίκου Κλήμη σεπτέμβριος 2011 57

όπου οι παρείσακτοι και οι προσωρινοί αποτελούσαν ένα σημαντικό ποσοστό - που δυστυχώς διαμόρφωνε και την εικόνα - η οικογένεια Παπαδάκη δημιούργησε ένα από τα λίγα επιχειρηματικά σχήματα που προηγήθηκαν των εξελίξεων και συνέβαλαν στην οργάνωση του χώρου, καθώς αποτελεί ιδρυτικό μέλος του Συνδέσμου Μεσιτών Ασφαλίσεων Ελλάδος. Έδρα της εταιρείας παραμένει η Θεσσαλονίκη, αλλά ο χώρος δραστηριοποίησής της είναι πανελλαδικός, με επέκταση και στο εξωτερικό. Η λειτουργία, εδώ και λίγα χρόνια, του υποκαταστήματος στην Αθήνα αποφασίστηκε με γνώμονα τη στήριξη του διευρυμένου πελατολογίου και την εξυπηρέτηση των αυξημένων αναγκών του και όχι την προσέγγιση του αθηναϊκού κέντρου αποφάσεων. Κύριος τομέας ενασχόλησής της ήταν πάντοτε - και εξακολουθεί να είναι και σήμερα - οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι, τομέας δύσκολος και απαιτητικός, αλλά και συγχρόνως ένας τομέας που επιβραβεύει τους αληθινούς μεσίτες ασφαλίσεων. Ειδικότερα, οι τομείς των ομαδικών ασφαλίσεων προσωπικού, των ασφαλίσεων λαθών και παραλείψεων των μελών του διοικητικού συμβουλίου, διευθυντών και ανωτάτων στελεχών και η ασφάλιση πιστώσεων αποτελούν προνομιακό πεδίο εξειδίκευσης της εταιρείας. Η ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ ανήκει στην ομάδα εκείνη των διαμεσολαβητών που πιστεύουν και δηλώνουν ότι «…οι έλεγχοι στους διαμεσολαβούντες δεν αποτελούν κίνδυνο, αλλά ευκαιρία για την καλύτερη οργάνωση των διαμεσολαβούντων, που θα μας θωρακίσει μπροστά στις νέες συνθήκες και στο πιο απαιτητικό νομοθετικό πλαίσιο». Πόσοι αλήθεια από τους δεκάδες

Γραφεία - Επικοινωνία

Θεσσαλονίκη: Τσιμισκή 17, 1ος όροφος Θεσσαλονίκη, 5 4624 Τηλ.: 2310 236126, 2310 241159 Fax: 2310 223180 info@papadakis.com.gr Αθήνα: Μιχαλακοπούλου 35, 2ος Όροφος Αθήνα, 11528 Τηλ.: 210 7258020 Fax: 210 7255595 info@papadakis.com.gr

58 insurance w*rld

χιλιάδες διαμεσολαβούντες μπορούν να το λένε και συγχρόνως να το εννοούν; Η συσσωρευμένη γνώση και εμπειρία μισού αιώνα ενασχόλησης με το χώρο των ασφαλιστικών εργασιών, η άρτια οργάνωση σε πελατοκεντρικό επίπεδο και κυρίως το στελεχιακό δυναμικό, εκφράζονται μέσω των πολλαπλών υπηρεσιών που προσφέρει σήμερα στους υπάρχοντες, αλλά και τους υποψήφιους πελάτες της, με έμφαση στη μελέτη των αναγκών, στην έρευνα της αγοράς και στην υποστήριξη κατά την επέλευση του κινδύνου. Η Θεσσαλονίκη, που παρουσίαζε μια αξιοσημείωτη ασφαλιστική δραστηριότητα από τις αρχές του περασμένου αιώνα, που έζησε το μεγαλύτερο «ασφαλιστικό γεγονός» της πατρίδας μας με τη μεγάλη πυρκαγιά και την ανοικοδόμησή της, η Θεσσαλονίκη που αποτέλεσε σταυροδρόμι πολιτισμών και εμπορικών συναλλαγών, ανέπτυξε μια, μοναδική για την Ελλάδα, ασφαλιστική παιδεία και τεχνογνωσία. Στο περιβάλλον αυτό πολλοί λειτούργησαν, αλλά λίγοι το αξιοποίησαν και το εξέλιξαν. Μεταξύ αυτών και η οικογένεια Παπαδάκη, που για τρεις γενιές υπηρετεί με επιτυχία το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης. Ρεαλιστές, αλλά ταυτόχρονα και αισιόδοξοι, οι άνθρωποί της πιστεύουν ότι «…με την όποια αναδιάρθρωση επέλθει σε όλες τις πτυχές της οικονομίας μας, συμπεριλαμβανομένης και της ασφαλιστικής, οι ασφάλειες θα συνεχίζουν να στηρίζουν την επιχειρηματικότητα και την πραγματική οικονομία και θα έχουν διαρκώς αυξανόμενο μερίδιο στην οικονομική δραστηριότητα της χώρας μας».

Γεώργιος Παπαδάκης Αντιπρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος

υτά που εισπράττει, αλλά και νιώθει κάποιος από τις απαντήσεις και τα «πιστεύω» της ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ είναι η σιγουριά της γνώσης, η ηρεμία της επιχειρηματικότητας, η αξιοπιστία της παρουσίας και η ποιότητα των υπηρεσιών. Η συνεχής ανάπτυξη προκύπτει ως αποτέλεσμα όλων αυτών και ουδέποτε ήταν αυτοσκοπός. Οι σχέσεις με συνεργάτες και πελάτες βασίζονται στις διαχρονικές αξίες λειτουργίας της επιχείρησης και δεν αλλοιώνονται από πρόσκαιρες ευκαιρίες «εργασιών», με αμφίβολα ποιοτικά και οικονομικά αποτελέσματα. Οι ίδιες σχέσεις αποτελούν και τις βάσεις της επόμενης μέρας, της συνέχειας στο νέο περιβάλλον της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ελλάδα.

iw? Καταρχήν, θα ήθελα να μας μιλήσετε για την πορεία της ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ, από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα, για τα πρόσωπα και τα σημαντικά γεγονότα της πορείας αυτής. Γ.Π.: Το 1958 η οικογένεια του Ανδρέα Παπαδάκη, πατέρα του Κώστα και του Γιώργου, εγκαταστάθηκε στη Θεσσαλονίκη, από το Ρέθυμνο της Κρήτης που ζούσε τότε, και λόγω της συγγενικής σχέσης του Ανδρέα Παπαδάκη με τον αείμνηστο Γιώργο Βογιατζάκη, τότε πρόεδρο της ασφαλιστικής εταιρείας «Φοίνιξ», άρχισε να ασχολείται με τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων. Λόγω αυτής της συγγενικής σχέσης, ο Κώστας Παπαδάκης, ως στέλεχος και κατόπιν διευθυντής στην Εμπορική Τράπεζα, και ο Γιώργος Παπαδάκης, ως στέλεχος και κατόπιν περιφερειακός διευθυντής Βορείου Ελλάδος του Φοίνικα, ασχολήθηκαν με τις ασφαλιστικές εργασίες. Το 1983 δημιούργησαν την Α. Παπαδάκης & ΣΙΑ Ε.Ε., ενώ το 1990, ελεύθεροι και οι δύο από τις υποχρεώσεις τους προς την τράπεζα και τον Φοίνικα, δραστηριοποιήθηκαν ακόμα εντονότερα στο χώρο των ασφαλιστικών εργασιών. Το 1991 δημιούργησαν την ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ, η οποία αργότερα αποτέλεσε και ιδρυτικό μέλος του ΣΕΜΑ, με αποτέλεσμα σήμερα, μέσω τριών γενεών, η οικογένεια να συμπληρώνει 53 χρόνια ενεργού επαγγελματικής απασχόλησης στο χώρο των ασφαλειών. iw? Η οργανωτική της δομή σήμερα; Γ.Π.: Η ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ Α.Ε. ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ είναι οργανωμένη ανά ασφαλιστικό κλάδο παραγωγής, με περαιτέρω οργάνωση στο τμήμα εξυπηρέτησης μεγάλων λογαριασμών, αλλά και με εσωτερικό τμήμα διαχείρισης ζημιών. Η εταιρεία αποτελείται από πέντε μέλη της οικογένειας Παπαδάκη, από στελέχη της εξυπηρέτησης πελατών και συνεργατών, καθώς και από το απαραίτητο και αποδοτικό backoffice, στο οποίο στηρίζεται η λειτουργία της. iw? Ποιο το μοντέλο ανάπτυξης της εταιρείας; Γίνεται μέσω συνεργατών ή μέσω απευθείας πωλήσεων; Γ.Π.: Στη μέχρι σήμερα πορεία μας, το σημαντικότερο κομμάτι του κύκλου εργασιών μας αναπτύχθηκε περισσότερο μέσω απευθείας πωλήσεων των μελών και στελεχών της εταιρείας, παρά μέσω συνεργασιών. Με αυτό τον τρόπο έχουμε επιτύχει στενές και μακροχρόνιες σχέσεις με το πελατολόγιό μας, που έχουν προκύψει από την ποιοτική προσέγγιση των αναγκών τους και την άμεση εξυπηρέτηση. Από το 2008, έχουμε επεκτείνει την παρουσία μας με γραφείο και στην Αθήνα, με σκοπό τη βελτίωση των υπηρεσιών μας προς τους πελάτες μας, αλλά και την αμεσότερη πρόσβαση στην ασφαλιστική αγορά. Εκτός από την απευθείας πώληση, διατηρούμε και εξυπηρετούμε επιλεγμένες και αποδοτικές συνεργασίες που, στο μεγαλύτερο μέρος τους, είναι σχέσεις μακροχρόνιες και οικογενειακές πλέον. Ίσως πιο ενεργά τώρα από ό,τι στο παρελθόν, βρισκόμαστε στην αναζήτηση νέων συνεργατών, που θα συνεισφέρουν στην ανάπτυξη των εργασιών και ειδικότερα στο χώρο των retail όπου δεν είχαμε παραδοσιακά επιδιώξει την ανάπτυξή μας.

σεπτέμβριος 2011 59

iw? Εξειδικεύεστε σε συγκεκριμένη κατηγορία ασφαλιστικών κινδύνων; Απευθύνεστε στον ιδιώτη πελάτη ή στην επιχείρηση και ποιο είναι το εύρος των υπηρεσιών που παρέχετε; Γ.Π.: Παραδοσιακά ειδικευόμαστε στην εξυπηρέτηση των ασφαλιστικών αναγκών πελατών επιχειρήσεων, από τον κλάδο της περιουσίας, την ομαδική κάλυψη του προσωπικού, την ασφάλιση πιστώσεων, την ασφάλιση των μεταφορών, την αστική ευθύνη του προϊόντος και την ανάκληση αυτού, την ασφάλιση του στόλου οχημάτων και, πιο πρόσφατα, την ασφάλιση των περιβαλλοντικών ευθυνών. Η ειδίκευσή μας αυτή δεν επισκιάζει την παρουσία μας και σε άλλους κλάδους ασφαλίσεων, αλλά και στην ασφάλιση του ιδιώτη, ιδιαίτερα στον κλάδο υγείας, όπου τα τελευταία χρόνια παρατηρείται σημαντική αύξηση εργασιών. iw? Ποιες αξίες διέπουν τη λειτουργία της επιχείρησής σας και ποια είναι τα κριτήρια για τη συνεργασία σας με επαγγελματίες της ασφαλιστικής αγοράς, είτε διοικητικούς είτε διαμεσολαβούντες; Γ.Π.: Μέχρι σήμερα η λειτουργία και η παραγωγή της εταιρείας βασίστηκε σχεδόν εξολοκλήρου στην απευθείας πώληση ασφαλιστικών προϊόντων στην αγορά, με απαραίτητη προϋπόθεση την επιλογή των πελατών με κανόνα την παντελή απουσία της έννοιας του ηθικού κινδύνου. Σύμφωνα με το βασικό αυτό κανόνα, γίνεται και η επιλογή στελεχών και συνεργατών της επιχείρησής μας, οι οποίοι βέβαια διαθέτουν αρκετή πείρα τόσο στους τομείς ανάληψης και διαχείρισης κινδύνων όσο και στο διαχειριστικό management, προϋποθέσεις που εξασφαλίζονται από την προϋπηρεσία των ιδρυτών της εταιρείας μας στους χώρους όπου απασχολήθηκαν. Εδώ θα πρέπει να προσθέσουμε και την εμπειρία που έχουν αποκτήσει οι νεώτεροι της επιχείρησης με βάση τις σπουδές τους και το χρόνο απασχόλησής τους με το αντικείμενο. iw? Ποιοι είναι οι περαιτέρω στόχοι σας και με ποια εργαλεία πιστεύετε ότι θα τους πετύχετε; Γ.Π.: Στόχος της εταιρείας είναι η περαιτέρω ανάπτυξη των εργασιών μας με βάση όμως τις προϋποθέσεις τής μέχρι σήμερα λειτουργίας της, που αναφέρθηκαν παραπάνω. iw? Η έδρα της εταιρείας σας βρίσκεται στη Θεσσαλονίκη. Παρά το ότι η σύγχρονη τεχνολογία μηδενίζει τις αποστάσεις, διαπιστώνετε πλεονεκτήματα ή μειονεκτήματα από το γεγονός αυτό; Τι ιδιαιτερότητες παρουσιάζονται; Γ.Π.: Ακόμα και πριν την παρουσία μας στην Αθήνα βρισκόμασταν πάντα στο πλευρό των πελατών μας και σε στενή επαφή με τις συνεργάτιδες ασφαλιστικές εταιρείες, ως ελάχιστη προϋπόθεση για τη σωστή δραστηριοποίησή μας στο χώρο. Η Θεσσαλονίκη είναι το “φυσικό περιβάλλον” όπου μεγάλωσαν οι εργασίες και τα γραφεία μας και γι’ αυτό το λόγο πάντα θα αποτελεί την έδρα μας και τον τόπο όπου καλλιεργήθηκαν μακροχρόνιες πελατειακές σχέσεις. Κάποτε οι περιορισμοί που αναφέρετε ήταν σημαντικοί, τουλάχιστον οι τεχνολογικοί και επικοινωνιακοί, από την πλευρά του χρόνου ανταπόκρισης στην επικοινωνία με τις εταιρείες, ωστόσο σήμερα, σε καμία περίπτωση, δεν νιώθουμε κάτι τέτοιο με τη δυνατότητα έκδοσης συμβολαίων από τα γραφεία μας και την άμεση ανταπόκριση που έχουμε με τα online συστήματα που μας παρέχονται. Ασφαλώς και η ενδυνάμωση της παρουσίας μας στην Αθήνα μάς δίνει πλέον τη δυνατότητα να πετυχαίνουμε το ίδιο και καλύτερο αποτέλεσμα, από πλευράς εξυπηρέτησης των πελατών, με λιγότερο κόπο απ’ ό,τι στο παρελθόν. Άλλωστε σε μια παγκοσμιοποιημένη οικονομία και με πελάτες που είναι ελληνικές αλλά και πολυεθνικές εταιρείες, με παρουσία σε πολλές χώρες, σίγουρα δεν θεωρούμε ότι αποτελεί η Θεσσαλονίκη κάποια ιδιαιτερότητα στη δραστηριότητά μας.

Η Θεσσαλονίκη είναι το “φυσικό περιβάλλον” όπου «μεγάλωσαν» οι εργασίες και τα γραφεία μας και γι’ αυτό το λόγο πάντα θα αποτελεί την έδρα μας και τον τόπο όπου καλλιεργήθηκαν μακροχρόνιες πελατειακές σχέσεις

60 insurance w*rld

Η διασφάλιση της περιουσίας των ιδιωτών, αλλά και των επιχειρήσεων, αποκτά συνεπώς μεγαλύτερη σημασία εν μέσω της αβεβαιότητας και της αστάθειας που επικρατεί και αποτελεί βασική ανάγκη, που δεν μπορεί να παραγνωριστεί iw? Το οικονομικό και επιχειρηματικό περιβάλλον που βιώνουμε σήμερα επηρεάζει κάθε πτυχή των επαγγελματικών δραστηριοτήτων, συνεπώς και την ασφαλιστική αγορά. Ποιος όμως είναι ο ρόλος της ασφάλισης στις περιόδους αυτές; Γ.Π.: Είναι γεγονός ότι ο ασφαλιστικός κλάδος έχει επηρεαστεί ποικιλοτρόπως στη σημερινή οικονομική συγκυρία από τη μείωση της οικονομικής δραστηριότητας και του ασφαλιστικού αντικειμένου, όσον αφορά τα αποθεματικά των εταιρειών με τα ελληνικά ομόλογα, την είσπραξη των ασφαλίστρων, τις ακυρώσεις στον κλάδο ζωής και τη συνηθισμένη πίεση στα rates. Ο ρόλος της ασφάλισης σίγουρα καθίσταται πιο σημαντικός, με τη συνδρομή του πιο καταλυτική σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου από ό,τι σε περιόδους οικονομικής ευμάρειας. Η διασφάλιση της περιουσίας των ιδιωτών, αλλά και των επιχειρήσεων, αποκτά συνεπώς μεγαλύτερη σημασία εν μέσω της αβεβαιότητας και της αστάθειας που επικρατεί και αποτελεί βασική ανάγκη που δεν μπορεί να παραγνωριστεί.

οφείλουν να συνδράμουν με νέα διαφορετικά προϊόντα, που θα ανταποκρίνονται καλύτερα στις ανάγκες των ιδιωτών και θα προκαλέσουν το γνήσιο ενδιαφέρον τους, αλλά και με μεγαλύτερη διαφάνεια στους όρους των συμβολαίων, ώστε να είναι απλά και κατανοητά στις καλύψεις. Υπάρχουν βέβαια και χαρακτηριστικά στην ιδιοσυγκρασία του Έλληνα τα οποία δεν είναι εύκολο να «ανατραπούν», όπως το ότι σε μια χώρα με τόσο μεγάλη ιδιοκατοίκηση και με ένα ομολογουμένως πολύ χαμηλό κόστος ασφάλισης του σπιτιού, μόνο μια μικρή μειοψηφία διαθέτει ασφάλιση κατοικίας. iw? Σύμφωνα με δημοσιεύματα και ανακοινώσεις συλλογικών φορέων, ο κλάδος των διαμεσολαβούντων δέχεται την τελευταία περίοδο πιέσεις από τις ασφαλιστικές εταιρείες, με αλλαγές ή κατάργηση κανονισμών και ιδίως στο θέμα της απόδοσης των ασφαλίστρων. Παράλληλα, η Τράπεζα της Ελλάδος, ως Εποπτική Αρχή, δείχνει να κινείται σταθερά και προς το χώρο των διαμεσολαβούντων. Ποια είναι η άποψή σας; Γ.Π.: Όπως σε πολλούς άλλους κλάδους, έτσι και στον ασφαλιστικό υπάρχει η ανάγκη εξορθολογισμού και αλλαγών σε στρεβλώσεις και πρακτικές που δεν απέδιδαν στο παρελθόν για το σύνολο του κλάδου, αλλά και πάντα σύμφωνα με αλλαγές που ενδείκνυνται από τη γενικότερη κατάσταση της οικονομίας μας σήμερα. Μέσα από αυτό το πρίσμα βλέπουμε και τις αλλαγές στη συμπεριφορά των ασφαλιστικών εταιρειών και της εποπτικής αρχής που ως ένα βαθμό ήταν επιβεβλημένες από τις συνθήκες που κυριαρχούν, αλλά που από την άλλη πλευρά θα έπρεπε να λειτουργούν ισότιμα για τους φορείς του κλάδου και όχι να στοχεύουν τους διαμεσολαβούντες. Σίγουρα πάντως, οι έλεγχοι στους διαμεσολαβούντες δεν αποτελούν κίνδυνο αλλά ευκαιρία για την καλύτερη οργάνωση των τελευταίων, που θα μας θωρακίσει μπροστά στις νέες συνθήκες και στο πιο απαιτητικό νομοθετικό πλαίσιο.

iw? Ως γνωστόν, ο Έλληνας καταναλωτής είναι ανασφάλιστος. Πιστεύετε ότι θα αλλάξει η νοοτροπία αυτή στο κοντινό μέλλον ή όχι και σε ποιες ενέργειες θα έπρεπε να προβούν οι φορείς της αγοράς προς την κατεύθυνση αυτή; Γ.Π.: Είναι αλήθεια ότι η ασφαλιστική συνείδηση του μέσου Έλληνα δεν είναι αντίστοιχη του μέσου Ευρωπαίου και η παρούσα οικονομική αβεβαιότητα δεν θα βοηθήσει στην ανάπτυξη της διείσδυσης του ασφαλιστικού προϊόντος στις προτιμήσεις του Έλληνα καταναλωτή. Έχουμε χάσει χρόνο ως προς το σκοπό αυτό και τα κίνητρα που παρέχονται από την Πολιτεία οφείλουν να διευρυνθούν, γιατί τα έμμεσα οφέλη που θα έχουν στην οικονομία θα είναι σημαντικά και για το ίδιο το δημόσιο. Ένα προφανές παράδειγμα είναι ο κλάδος της υγείας, αλλά και της αποταμίευσης, με τα ταμεία να αντιμετωπίζουν πρόβλημα. iw? Και ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών; Γ.Π.: Από την άλλη πλευρά, και οι ασφαλιστικές εταιρείες

σεπτέμβριος 2011 61

iw? Σχετικά με το θέμα της επιθετικής ανάπτυξης απευθείας πωλήσεων, μέσω internet και call center, από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών, ποια είναι η άποψή σας; Σε ποιους τομείς μπορεί να επεκταθεί; Θα πετύχει τελικά; Ποιος θα είναι ο ρόλος των διαμεσολαβούντων στην αυριανή ασφαλιστική αγορά; Πώς θα αναδιαμορφωθεί ο χάρτης της διαμεσολάβησης; Γ.Π.: Οι πωλήσεις μέσω internet για τον ασφαλιστικό κλάδο συνήθως απευθύνονται σε ιδιώτες καταναλωτές που αναζητούν τυποποιημένα και άμεσα συγκρίσιμα προϊόντα και υπό αυτό το πρίσμα θα αποκτήσουν, όπως ήδη κάνουν, κάποιο μερίδιο αγοράς, με οδηγό πάντοτε τη μείωση του κόστους, χωρίς ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Σε κάποια λοιπόν προϊόντα όπως είναι το αυτοκίνητο ή άλλα τυποποιημένα προϊόντα, όπως η κάλυψη ζωής/θανάτου, θα μπορούσε να εντοπιστεί πεδίο ανάπτυξης μέσω απευθείας πωλήσεων των εταιρειών, θα συναντήσει όμως αναπόφευκτα, κάποια στιγμή, την ανάγκη του Έλληνα καταναλωτή να κατανοήσει και να πληροφορηθεί με λεπτομέρεια από το διαμεσολαβητή για το αν το προϊόν που αγοράζει καλύπτει τις ανάγκες του αλλά, πολύ περισσότερο, την ανάγκη του να έχει προσωπική αντιμετώπιση σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου. Γι’ αυτό το λόγο, θα είναι πάντα σημαντική η συνεισφορά του επαγγελματία διαμεσολαβητή και στην αυριανή αγορά, όπου η ανάλυση των αναγκών, η βοήθεια στην επιλογή ασφαλιστικής λύσης και η βοήθεια στην περίπτωση της ζημιάς δεν μπορεί να δοθεί με το σωστό τρόπο από μια ιστοσελίδα ή μια τηλεφωνική γραμμή marketing. iw? Οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι η ασφαλιστική αγορά, για πολλούς λόγους, θα διανύσει ένα ακόμα δύσκολο διάστημα και η ανάπτυξη θα έρθει μετά από ένα μεγάλο χρονικό διάστημα. Συμφωνείτε και, αν ναι, σε ποια δεδομένα και σε ποιες ασφαλιστικές ανάγκες θα στηριχθεί η ανάπτυξη αυτή; Πιστεύετε ότι έχει τελειώσει η περίοδος των «κακών», μόνο, ειδήσεων ή έχουμε κι άλλο δρόμο μπροστά μας; Γ.Π.: Ο χώρος των υπηρεσιών, και ιδιαίτερα η ασφαλιστική αγορά, στηρίζεται στην υποκείμενη οικονομία και είναι ο καθρέφτης της οικονομικής δύναμης των πελατών της, γιατί μεγαλώνει και μικραίνει μαζί με τους πελάτες της. Εύλογα λοιπόν αυτή τη στιγμή είμαστε αντιμέτωποι με τη μικρότερη αγοραστική δύναμη των ιδιωτών και την οικονομική εξασθένηση των επιχειρήσεων, ενώ ταυτόχρονα αναδύονται και μακροχρόνια προβλήματα που είχαν κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες. Δύσκολο είναι συνεπώς να προβλεφθεί πότε θα περιοριστούν οι «κακές ειδήσεις», όπως τις αποκαλείτε. Το μόνο βέβαιο είναι ότι με την όποια αναδιάρθρωση επέλθει σε όλες τις πτυχές της οικονομίας μας, συμπεριλαμβανομένης και της ασφαλιστικής, οι ασφάλειες θα συνεχίζουν να στηρίζουν την επιχειρηματικότητα και την πραγματική οικονομία και θα έχουν διαρκώς αυξανόμενο μερίδιο στην οικονομική δραστηριότητα της χώρας μας. (ID: 5711)

62 insurance w*rld

Σέβεται το περιβάλλον, αλλά... και τα σπορτίφ γονίδια του

FIAT BRAVO 1.4

Multiair

Το Bravo 1.4 Multiair, αναβαθμισμένο σχεδιαστικά και ποιοτικά, πλούσια εξοπλισμένο και ευρύχωρο, διαθέτει όλα τα χαρακτηριστικά που κάθε οδηγός περιμένει από ένα Fiat, ενώ ταυτόχρονα δημιουργεί νέα δεδομένα στην κατηγορία των μικρομεσαίων χάτσμπακ με την προσθήκη του κινητήρα 1.4 Multiair. Tο Bravo με τον κινητήρα Multiair, εκτός από σπορτίφ, γίνεται ιδιαίτερα πρακτικό και οικολογικό, αποτελώντας ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα πλήρους προσαρμογής της αυτοκίνησης στις απαιτήσεις του 21ου αιώνα. Από τα πρώτα κιόλας μέτρα που διανύει ο οδηγός με το Bravo 1.4 Multiair αντιλαμβάνεται ότι η οδηγική απόλαυση βρισκόταν ψηλά στις προτεραιότητες των μηχανικών που το δημιούργησαν. Έτσι, εκτός από τη δύναμη του κινητήρα, που προσφέρει εξαιρετικές επιδόσεις, υπάρχει η λειτουργία Sport, η οποία ενεργοποιείται με ένα διακόπτη και αλλάζει την απόκριση στην πίεση του γκαζιού και την απόκριση στο τιμόνι, δίνοντας μία ακόμα πιο «σπορτίφ» αίσθηση στο αυτοκίνητο. Ιδιαίτερα για την έκδοση Sport, αξίζει μια αναφορά στο βασικό εξοπλισμό που περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, 6 αερόσακους, Blue&Me (σύστημα ανοιχτής συνομιλίας μέσω Bluetooth και θύρα USB), αυτόματο διζωνικό κλιματισμό, ESP με MSR & Hill Holder, ζάντες αλουμινίου 17’’ και αισθητήρες παρκαρίσματος.

ΧΑΜΗΛΗ ΚΑΤΑΝΑΛΩΣΗ ΚΙ ΕΠΙΔΟΣΕΙΣ ΜΕ ΤΗΝ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΑ MULTIAIR Oι προδιαγραφές για τις εκπομπές ρύπων από τα αυτοκίνητα γίνονται όλο και πιο αυστηρές παγκοσμίως και η Fiat έχει δεσμευτεί σε μια τεράστια προσπάθεια για την κατασκευή αυτοκινήτων φιλικών προς το περιβάλλον, χωρίς όμως να απεμπολεί τις παραδοσιακές αρετές των ιταλικών αυτοκινήτων στον τομέα της οδηγικής απόλαυσης. Αναμφίβολα, η Fiat έχει και τη θέληση και την τεχνογνωσία για να πετύχει αυτό το δύσκολο συνδυασμό. Παρά τη μεγάλη ισχύ του, ο κινητήρας 1.4 Multiair, που έχει 20 ίππους παραπάνω και αυξημένη κατά 16% ροπή στις χαμηλές στροφές σε σύγκριση με τον 1.4 16v T-JET των 120 ίππων, έχει πολύ χαμηλή κατανάλωση και εκπομπές CΟ2 μόλις 132 g/km, κάτι το οποίο συνεπάγεται ετήσια τέλη κυκλοφορίας μόλις 132 ευρώ. Ο εξαιρετικός αυτός συνδυασμός υψηλής απόδοσης, μεγάλης οικονομίας και χαμηλών ρύπων οφείλεται στη βελτίωση της θερμοδυναμικής απόδοσης του κινητήρα χάρη στο σύστημα Multiair και στην υιοθέτηση συστήματος Start&Stop στο στάνταρ εξοπλισμό του αυτοκινήτου, που απενεργοποιεί τον κινητήρα όταν το αυτοκίνητο ακινητοποιείται προσωρινά.

άρθρο

Ασφαλιστική απάτη: Πρέπει και μπορεί να αντιμετωπιστεί! Σήμερα η ασφαλιστική απάτη αντιπροσωπεύει τουλάχιστον το 10% των συνολικών ασφαλίστρων, ποσοστό που έχει παραμείνει σχετικά σταθερό κατά τη διάρκεια των τελευταίων δύο δεκαετιών

» γ ράφει ο Νίκος Πέππας, Country Manager, Greece & Cyprus της SAS

ο πρόβλημα της απάτης στον ασφαλιστικό κλάδο υπάρχει από την εποχή που εμφανίστηκαν οι πρώτες ασφάλειες. Οι Έλληνες είχαν δημιουργήσει ένα είδος ναυτιλιακής ασφάλειας για την καταβολή αποζημιώσεων σε περίπτωση ναυαγίου των εμπορικών πλοίων κατά τη μεταφορά αγαθών. Σε λίγο καιρό, αποτέλεσε κοινή πρακτική για τους ιδιοκτήτες να κρύβουν τα πλοία τους σε ξένα λιμάνια, προφασιζόμενοι ψεύτικα ναυάγια, για να εισπράττουν τα χρήματα της ασφάλειας. Ακόμη και σ’ αυτά τα χρόνια προσλαμβάνονταν ειδικοί ερευνητές για να διαπιστώσουν αν το σκάφος είχε πράγματι βυθιστεί... Σήμερα, το μέγεθος του προβλήματος της ασφαλιστικής απάτης είναι εντυπωσιακό και συναντάται όπου υπάρχουν ασφαλιστικές υπηρεσίες. Πλέον, υπολογίζεται ότι η ασφαλιστική απάτη αντιπροσωπεύει τουλάχιστον το 10% των συνολικών ασφαλίστρων, ποσοστό που έχει παραμείνει σχετικά σταθερό κατά τη διάρκεια των τελευταίων δύο δεκαετιών. Παράλληλα, εκτιμάται ότι μόνο στις ΗΠΑ, οι ετήσιες απώλειες της ασφαλιστικής απάτης στους κλάδους των ζημιών και των ατυχημάτων φτάνουν τα 30 δισ. δολάρια! Στην πραγματικότητα, το πλήρες μέγεθος της ασφαλιστικής απάτης είναι άγνωστο. Ακόμη και αν υπήρχε ένας ενιαίος φορέας επιφορτισμένος με την παρακολούθηση όλων των μορφών απάτης, το έργο του πρακτικά θα ήταν αδύνατο, καθώς οι μορφές της απάτης είναι ποικίλες και μεταβάλλονται συνεχώς. Η ευκαιριακή απάτη είναι ένα διαρκές πρόβλημα για τον ασφαλιστικό κλάδο, αλλά η σημαντικότερη πρόκληση έρχεται με τη μορφή της οργανωμένης απάτης. Σκηνοθετημένα ατυχήματα και εξελιγμένες συμβιβαστικές συμφωνίες οργανώνονται από μεγάλα κυκλώματα που περιλαμβάνουν δικηγόρους, κέντρα υγειονομικής περίθαλψης και, φυσικά, ιδιώτες και επιχειρήσεις που επιθυμούν να εισπράξουν χρήματα από τις αποζημιώσεις.

64 insurance w*rld

άρθρο

Από την πλευρά τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες, μέχρι τώρα, δεν είχαν άλλο τρόπο να αντιμετωπίσουν το αυξανόμενο αυτό πρόβλημα, παρά μετακυλώντας το κόστος της απάτης στα ασφάλιστρά τους. Είναι προφανές όμως ότι, ειδικά σε περιόδους οικονομικής κρίσης, κάτι τέτοιο δεν μπορεί να συνεχιστεί, καθώς καταναλωτές και επιχειρήσεις αδυνατούν να καταβάλουν αυξημένα ασφάλιστρα. Συνεπώς, η αντιμετώπιση της απάτης αποτελεί πλέον πρώτη προτεραιότητα για τις ασφαλιστικές εταιρείες και σ’ αυτόν τον τομέα η τεχνολογία - και ειδικότερα τα Business Analytics - μπορεί να συνδράμει αποφασιστικά.

Το πρόβλημα και η πρόταση της SAS Το μεγάλο πρόβλημα της πλειοψηφίας των λύσεων που κυκλοφορούν σήμερα στην αγορά είναι ότι ανιχνεύουν την απάτη αφού αυτή έχει συμβεί και αφού η αποζημίωση έχει καταβληθεί. Παράλληλα, παρότι υπάρχουν καινοτόμες λύσεις που χρησιμοποιούν κάρτες βαθμολόγησης (scorecards) για την ανίχνευση της απάτης, αυτές λειτουργούν σε επίπεδο πελάτη και δεν προσφέρουν μια ολοκληρωμένη εικόνα της οργανωμένης απάτης. Η πλατφόρμα SAS Fraud Framework for Insurance προσφέρει ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο για την ανίχνευση, την πρόβλεψη και τη συνολική διαχείριση των απαιτήσεων πελατών που ενέχουν δόλο, σε όλο το εύρος μιας ασφαλιστικής επιχείρησης. Περιλαμβάνει όλες τις απαραίτητες τεχνολογίες για την πρόγνωση και την πρόληψη της απάτης, τη διαχείριση των ειδοποιήσεων και των υποθέσεων. Οι τεχνολογίες αυτές είναι πλήρως ενοποιημένες με τη λύση SAS Social Network Analysis, που αποκαλύπτει στους ελεγκτές τα παράνομα και επικίνδυνα κοινωνικά δίκτυα.

Στις ΗΠΑ, οι ετήσιες απώλειες της ασφαλιστικής απάτης στους κλάδους των ζημιών και των ατυχημάτων φτάνουν τα 30 δισ. δολάρια

Ουσιαστικά, η λύση SAS Social Network Analysis εφαρμόζει την ανάλυση των διασυνδέσεων στον τομέα της ανίχνευσης και πρόληψης της απάτης. Χρησιμοποιώντας τη μαζί με το SAS Fraud Framework, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να εντοπίσουν ύποπτα άτομα και συναλλαγές, προλαμβάνοντας περιπτώσεις απάτης. Εν κατακλείδι, η ολοκληρωμένη πλατφόρμα της SAS - η οποία αποτελεί το απαύγασμα της μακρόχρονης εμπειρίας στον κλάδο με εγκαταστάσεις σε μερικούς από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς οργανισμούς παγκοσμίως - αντιμετωπίζει το μείζον πρόβλημα της ασφαλιστικής απάτης από τη γένεσή του, παρέχοντας αυξημένα επίπεδα ανίχνευσης και σημαντική βελτίωση στη λειτουργική απόδοση των επιχειρήσεων και μειώνοντας, παράλληλα, δραστικά τα τεράστια κόστη. (ID: 5663)

ιούλιος - αύγουστος 2011 65

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

66 insurance w*rld

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

energy

Ενέργεια

money conference 2011

Υπόσχεται ακόμα επενδύσεις Το νέο επενδυτικό τοπίο για την ενέργεια: λίγο διαφορετικό, λίγο πιο προκλητικό, παραμένει υποσχόμενο… tneve

ι 80 κορυφαίοι εκπρόσωποι όλων των κλάδων της ενέργειας που είχαν την ευκαιρία να τοποθετηθούν στο πρόσφατο συνέδριο με τίτλο «Ενέργεια: Επενδύσεις σε ένα νέο τοπίο», που διοργάνωσε το περιοδικό «ΧΡΗΜΑ» και τα “Moneyconferences” υπό την αιγίδα του ΥΠΕΚΑ και του «INVESΤ IN GREECE», με τη συνεργασία της αντιπροσωπείας της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στην Ελλάδα, του γραφείου του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου στην Αθήνα, αλλά και του συνόλου των φορέων που εκπροσωπούν τους επιμέρους τομείς της ενέργειας, κατέληξαν στο εξής κοινό συμπέρασμα: Το τοπίο είναι πράγματι νέο, καθώς αλλάζουν λόγω κρίσης κάποια δεδομένα. Παρά όμως τις τρέχουσες προκλήσεις της συγκυρίας, το σίγουρο είναι ένα: Η ενέργεια ήταν, και παραμένει, ένας τομέας που μπορεί να διαδραματίσει ουσιαστικό ρόλο στην ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας, με συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Η υλοποίηση μεγάλων, αλλά και μικρότερων επενδύσεων σε όλους τους τομείς της ενέργειας θα επιτευχθεί εφόσον είναι ξεκάθαρη η πολιτική πρόθεση για το «πού πηγαίνουμε», με ποιες ταχύτητες, αλλά και με ποια μέσα. Σε ό,τι αφορά το νέο τοπίο, αυτό διαμορφώνεται ενόψει: Πρώτον, της αναμενόμενης αναμόρφωσης του μακροπρόθεσμου ενεργειακού σχεδιασμού της χώρας, που λόγω της κρίσης και της γνωστής απουσίας αναπτυξιακών πόρων, προσανατολίζεται σε ένα νέο ενεργειακό μείγμα. Αυτό βασίζεται κυρίως στις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας, με ταυτόχρονη αξιοποίηση των υδρογονανθράκων και άλλων εγχώριων πηγών ενέργειας και με βασικούς άξονες την έρευνα, την παραγωγή και τα δίκτυα μεταφοράς. Δεύτερον, των προγραμματιζόμενων αποκρατικοποιήσεων της ΔΕΠΑ και της ΔΕΗ, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα που προβλέπεται στο Μεσοπρόθεσμο Πρόγραμμα και με βασική προϋπόθεση, για να προχωρήσουν οι ιδιωτικοποιήσεις, το διαχωρισμό του σκέλους παραγωγής των υπηρεσιών κοινής ωφελείας από το σκέλος των δραστηριοτήτων δικτύου.

Τρίτον, της επιτάχυνσης της απελευθέρωσης της αγοράς ηλεκτρισμού και της αναμενόμενης πρόσβασης των ιδιωτών σε λιγνίτη. Τέταρτον, της απελευθέρωσης της αγοράς φυσικού αερίου και της αναμενόμενης βελτίωσης του ρυθμιστικού της πλαισίου για την προσέλκυση επενδύσεων σε υποδομές φυσικού αερίου. Πέμπτον, της προετοιμασίας για τη μεταλιγνιτική εποχή, που προϋποθέτει την άμεση προώθηση εναλλακτικών μεγάλων επενδύσεων. Έκτον, της εμφανούς επιτυχίας και θετικής προοπτικής των επενδύσεων στις ΑΠΕ και της πιθανολογούμενης εξαγωγής του παραγόμενου ρεύματος προς τη Γερμανία και προς άλλες ευρωπαϊκές χώρες ως λύση, προκειμένου να ενισχυθεί η ελληνική οικονομία και να περιοριστεί το δημόσιο χρέος. Στον αντίποδα των παραπάνω, η επενδυτική προοπτική των ΑΠΕ επισκιάζεται από την πιθανή μείωση των εγγυημένων τιμών απορρόφησης του ρεύματος που παράγεται από Ανανεώσιμες Πηγές, από τις χρηματοδοτικές δυσκολίες και τις δυσκολίες διασφάλισης συμβάσεων με τον ΔΕΣΜΗΕ. Οι σύνεδροι πάντως επεσήμαναν ιδιαίτερα ότι οι εγγυημένες τιμές στις ήδη υπογεγραμμένες συμβάσεις θα πρέπει, σε κάθε περίπτωση, να παραμείνουν σταθερές. Έβδομον, των αυξημένων αναγκών στον τομέα της ενεργειακής αποτελεσματικότητας του συστήματος, που «ανοίγουν» σημαντικές ευκαιρίες για επενδύσεις στον τομέα των δικτύων. Όγδοον, της αξιοποίησης της κοινοτικής δαπάνης για την υποστήριξη δράσεων στον τομέα της ενεργειακής απόδοσης και στις Ανανεώσιμες Πηγές Ενέργειας και στα κτήρια, συμπεριλαμβανομένων και των τροποποιήσεων - βελτιώσεων σε υπάρχοντα παλαιά κτήρια σε όλα τα κράτη - μέλη της Ε.Ε. Ένατον, του νέου νομοσχεδίου για την απλοποίηση και επιτάχυνση της περιβαλλοντικής αδειοδότησης που αντιμετωπίζει τα θέματα χωροταξίας, τις χρήσεις γης και το Κτηματολόγιο. Δέκατον, της αξιοποίησης των εγχώριων ενεργειακών πόρων.

σεπτέμβριος2011 2011 67 σεπτέμβριος 67

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΓΙΑΝΝΗΣ ΜΑΝΙΑΤΗΣ Υφυπουργός Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής «Στην ηλεκτρική διασύνδεση των νησιών οι μεγάλες επενδυτικές ευκαιρίες» Σε μια περίοδο κατά την οποία η Ελλάδα προσανατολίζεται σε ένα νέο ενεργειακό μείγμα, που βασίζεται κυρίως στις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας, με ταυτόχρονη αξιοποίηση των υδρογονανθράκων και με βασικούς άξονες την έρευνα, την παραγωγή και τα δίκτυα μεταφοράς, οι τοποθετήσεις, που και από τη δική του πλευρά, έκανε ο υφυπουργός Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής, κ. Γιάννης Μανιάτης, κινήθηκαν προς αυτήν την κατεύθυνση. Αναφερόμενος στις προτεραιότητες του υπουργείου του, υπενθύμισε τις σημαντικότερες: τη μέγιστη δυνατή απεξάρτηση από τις εισαγωγές πετρελαίου, τη σημαντική διαφοροποίηση των πηγών προέλευσης φυσικού αερίου και, σε κάθε περίπτωση, την εξεύρεση, εξασφάλιση και διαχείριση εγχώριων ενεργειακών πόρων. Οι προτεραιότητες αυτές έχουν μεταφραστεί στις εξής ενέργειες: Πρώτον, στη δημιουργία φορέα που για λογαριασμό του Ελληνικού Δημοσίου θα έχει αποκλειστικά δικαιώματα στον τομέα της έρευνας και της διαχείρισης υδρογονανθράκων. Δεύτερον, στην προετοιμασία των διαγωνισμών για τη διενέργεια σεισμικών ερευνών μη αποκλειστικής χρήσης στην περιοχή του Ιονίου, της Δυτικής Ελλάδας και στα νότια της Κρήτης, στους οποίους θα μετάσχουν οι μεγαλύτεροι διεθνείς οίκοι, προκειμένου να αξιολογηθεί το πιθανό πετρελαϊκό δυναμικό και να δρομολογηθεί ο γύρος παραχωρήσεων στις συγκεκριμένες θαλάσσιες περιοχές μέσα στο 2012. Τέλος, στη σύσταση Εθνικής Επιτροπής Αξιοποίησης του Εθνικού Αρχείου Υδρογονανθράκων.

στούν υποστηρικτικά δίκτυα προϋπολογισμού 250 εκατ. ευρώ. Στις μεγαλύτερες πάντως επενδυτικές ευκαιρίες για τη χώρα μας, ο υφυπουργός ΠΕΚΑ κατέταξε την ηλεκτρική διασύνδεση των νησιών με το ηπειρωτικό σύστημα, καθώς το ετήσιο κόστος των σταθμών παραγωγής ηλεκτρικής ενέργειας στα νησιά αγγίζει τα 500 εκατ. ευρώ. Μπορούν συγκεκριμένα να επενδυθούν 4-5 δισ. ευρώ σε βάθος πενταετίας, με διασφάλιση των κονδυλίων που, έτσι και αλλιώς, δαπανώνται για καύσιμα, σε συνδυασμό με χρηματοδότηση από το ΕΣΠΑ και την ΕΤΕΠ. Αλλά και συνολικότερα, κατά την εκτίμησή του, η εξοικονόμηση ενέργειας συνιστά έναν τομέα όπου μπορεί το 90% - 95% των επενδύσεων να γίνονται στην Ελλάδα και να μείνουν στην Ελλάδα.

ΠΑΝΟΣ ΚΑΡΒΟΥΝΗΣ Επικεφαλής της Αντιπροσωπείας της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στην Ελλάδα «Eνίσχυση του ανταγωνισμού με ενσωμάτωση της τρίτης δέσμης»

Μέσα στο 2010 αναμένεται να τεθούν σε λειτουργία τουλάχιστον 200 ΜW φωτοβολταϊκών και 300 ΜW αιολικών πάρκων

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις που διατύπωσε κατά την έναρξη του συνεδρίου ο επικεφαλής της Αντιπροσωπείας της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στην Ελλάδα, κ. Πάνος Καρβούνης, υπάρχει περιθώριο παραπέρα αξιοποίησης των αγορών ενέργειας στο μέγιστο των δυνατοτήτων τους, προσέλκυσης ξένων επενδυτών, μετατροπής της Ελλάδας σε σημαντικό ενεργειακό κόμβο στην περιοχή και αύξησης της παραγωγής και χρήσης των ΑΠΕ. Προκειμένου όμως να γίνει πιο ανταγωνιστική, η Ελλάδα πρέπει αφενός να ενσωματώσει την τρίτη δέσμη νομοθετικών μέτρων για την ενέργεια, που σημαίνει στην πράξη τον ουσιαστικό διαχωρισμό των δραστηριοτήτων δικτύου από την παροχή ή και την παραγωγή, προκειμένου να καταστεί η αγορά πιο διαφανής και αφετέρου να ενισχύσει τις εξουσίες της ρυθμιστικής αρχής σε ό,τι αφορά την παρακολούθηση της αγοράς ενέργειας.

Όπως είπε ο κ. Μανιάτης, μέσα στο 2010 αναμένεται να τεθούν σε λειτουργία τουλάχιστον 200 ΜW φωτοβολταϊκών και 300 ΜW αιολικών πάρκων, ενώ θα κατασκευα-

Προκειμένου να γίνει πιο ανταγωνιστική, η Ελλάδα πρέπει να ενσωματώσει την τρίτη δέσμη νομοθετικών

68 insurance w*rld

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

μέτρων για την ενέργεια, που σημαίνει στην πράξη τον ουσιαστικό διαχωρισμό των δραστηριοτήτων δικτύου από την παροχή ή και την παραγωγή Σε ό,τι αφορά ειδικότερα την αγορά ηλεκτρικής ενέργειας, απαιτούνται παραπέρα μεταρρυθμίσεις προς δύο κατευθύνσεις: Πρώτον, για να διασφαλιστούν ελκυστικά χαρτοφυλάκια για ιδιώτες επενδυτές, στους οποίους θα πρέπει να επιτραπεί η πρόσβαση σε λιγνίτη και υδροηλεκτρική ικανότητα, και δεύτερον, για να υπάρξουν διμερείς συμβάσεις μεταξύ προμηθευτών και καταναλωτών.

ΛΕΩΝΙΔΑΣ ΑΝΤΩΝΑΚΟΠΟΥΛΟΣ Επικεφαλής του Γραφείου Ενημέρωσης του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

συμβάσεις σε ευρωπαϊκό και εθνικό επίπεδο. Οι προβλεπόμενες συνδυασμένες δράσεις των διαφορετικών χρηματοοικονομικών εργαλείων της Ε.Ε. θα συμβάλουν στην επίτευξη των στόχων στα κράτη – μέλη, στο πλαίσιο της στρατηγικής «Ευρώπη 2020». Τα Στρατηγικά Προγράμματα 2011 μετατρέπονται σε συγκεκριμένες επενδυτικές προτεραιότητες και στον τομέα της ενέργειας και ιδιαίτερα στην ενεργειακή απόδοση και στη μείωση της ενεργειακής κατανάλωσης. Με προτροπή του Ε.Κ., το οποίο υιοθέτησε πρόσφατα μια «δέσμη ενεργειακών προτάσεων», η Επιτροπή αναπτύσσει μια ειδική δράση για προγράμματα βιώσιμης ανάπτυξης με συγχρηματοδότηση και στον τομέα της ενέργειας σε επίπεδο πόλης – υπαίθρου, για τη νέα προγραμματική περίοδο 2013 - 2017. Η Ελλάδα μπορεί να επωφεληθεί από αυτές τις εξελίξεις, πέρα δε από αυτές να μετεξελιχθεί σε σημαντικό ενεργειακό κόμβο προσελκύοντας επενδύσεις. Με τον τρόπο αυτό, η χώρα μας συμβάλλει στη διασφάλιση του ενεργειακού εφοδιασμού και στη διαφοροποίηση των πηγών ενέργειας στο επίπεδο της Ε.Ε. Η αναδιάρθρωση της αγοράς ενέργειας, τόσο στην παραγωγή όσο και στη διανομή, είναι μια πρόκληση, αλλά και προτεραιότητα.

«Προτεραιότητα στην ενεργειακή απόδοση» Από τη δική του πλευρά, ο κ. Λεωνίδας Αντωνακόπουλος, Επικεφαλής του Γραφείου Ενημέρωσης του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου στην Αθήνα, αναφερόμενος στη στρατηγική προσέγγιση της Ε.Ε. στον τομέα της ενέργειας, υπενθύμισε ότι ήδη από το 2007 η Ευρωπαϊκή Πολιτική Συνοχής κατέταξε τις ενεργειακές επενδύσεις, ιδιαίτερα στον τομέα των Ανανεώσιμων Πηγών και της ενεργειακής απόδοσης, στις βασικές της προτεραιότητες. Για την περίοδο 2007-2013, η κοινοτική δαπάνη για την υποστήριξη τέτοιων δράσεων στο πλαίσιο της πολιτικής συνοχής για τα κράτη - μέλη της Ε.Ε. πλησιάζει τα 9 δισ. ευρώ.

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αναπτύσσει μια ειδική δράση για προγράμματα βιώσιμης ανάπτυξης με συγχρηματοδότηση και στον τομέα της ενέργειας σε επίπεδο πόλης – υπαίθρου Το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο υποστήριξε την ενιαία στρατηγική προσέγγιση στην αναπτυξιακή αρχιτεκτονική, γνωστή ως «Ευρώπη 2020», με τη δημιουργία ενός Κοινού Στρατηγικού Πλαισίου (CSF) σε συνδυασμό με εταιρικές

ΝΙΚΟΣ ΧΑΤΖΗΑΡΓΥΡΙΟΥ Αναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος ΔΕΗ «Μοχλός ανάπτυξης με ετήσιες επενδύσεις ενός δισ. ευρώ» Το επενδυτικό πρόγραμμα της ΔΕΗ παρουσίασε ο κ. Νίκος Χατζηαργυρίου, Αναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος της ΔΕΗ, επισημαίνοντας, ιδιαίτερα, ότι παρά τις δυσκολίες της τρέχουσας οικονομικής συγκυρίας, η ΔΕΗ παραμένει μοχλός ανάπτυξης, έχοντας υλοποιήσει μέσα στο 2010 επενδύσεις της τάξης του ενός δισ. ευρώ, συνεχίζοντας το επενδυτικό της πρόγραμμα και το 2011, παρά την αντίξοη οικονομική συγκυρία. Ο κ. Χατζηαργυρίου υπενθύμισε ότι ήδη κατασκευάζονται οι νέες μονάδες Αλιβέρι V, Μεγαλόπολη V, Νότια Ρόδος και Αθερινόλακος ΙΙΙ, με προγραμματισμένη ένταξη το 2012, 2013, 2012 και 2014, αντίστοιχα, ενώ έχει επίσης προκηρυχθεί η νέα λιγνιτική μονάδα στην Πτολεμαΐδα (Πτολεμαΐδα V), ύψους 1,3 δισ. ευρώ.

σεπτέμβριος 2011 69

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΟΙ ΣΥΖΗΤΗΣΕΙΣ ΣΤΑ ΠΑΝΕΛ ■ ΠΑΝΕΛ I

ΤΟ ΝΕΟ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΟ ΤΟΠΙΟ ΚΑΙ Ο ΕΝΕΡΓΕΙΑΚΟΣ ΣΧΕΔΙΑΣΜΟΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ Οι νέες συνθήκες που διαμορφώνουν το επενδυτικό τοπίο στην ενέργεια και οι προτεραιότητες που τίθενται, με βάση το σημερινό ενεργειακό σχεδιασμό, ήταν τα βασικά θέματα που συζητήθηκαν κατά τη διάρκεια του πρώτου πάνελ του συνεδρίου με τίτλο «Το νέο επενδυτικό τοπίο και ο ενεργειακός σχεδιασμός για την Ελλάδα». Με συνομιλητές τους κ.κ. Κώστα Μαθιουδάκη, Γενικό Γραμματέα του Υπουργείου Περιβάλλοντος, Ενέργειας & Κλιματικής Αλλαγής, Γιώργο Παπαρσένο, Διευθύνοντα Σύμβουλο του ΔΕΣΦΑ, Δημήτρη Ραχιώτη, Α’ Αντιπρόεδρο της ΡΑΕ, Εποπτεύοντα Τομέα ΑΠΕ, Σπύρο Κουβέλη, βουλευτή ΠΑΣΟΚ, Α’ Αθήνας, και συντονίστρια τη δημοσιογράφο Άντα Σεϊμανίδη. ΤΑΡΙΦΕΣ ΜΕ ΒΑΣΗ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΑ ΔΕΔΟΜΕΝΑ Σε σχέση με τη διασφάλιση σταθερού περιβάλλοντος για την ανάπτυξη των ΑΠΕ, το οποίο αποτελεί και πάγιο αίτημα των επενδυτών στην ενέργεια, ο κ. Μαθιουδάκης, κληθείς να απαντήσει αν θα υπάρξουν μειώσεις των εγγυημένων τιμών στα φωτοβολταϊκά και αιολικά, σχολίασε ότι οι ταρίφες σχεδιάζονται με βάση πραγματικά δεδομένα. Στις περιπτώσεις κατά τις οποίες οι γενικές οικονομικές συνθήκες, αλλά και τα κόστη στις τεχνολογίες μεταβάλλονται είναι φυσικό να τίθεται θέμα επαναπροσδιορισμού. ΣΤΟ ΣΩΣΤΟ ΔΡΟΜΟ Η ΑΓΟΡΑ ΦΥΣΙΚΟΥ ΑΕΡΙΟΥ Το 2011 αναμένεται μεγάλη αύξηση στον τομέα του φυσικού αερίου, που θα φτάσει τα 4,4 εκατ. κυβικά και θα ξεπεράσει και τη μέγιστη κατανάλωση που είχαμε έως τώρα κατά το έτος 2008. Αυξητικές θα είναι όμως οι τάσεις και για την επόμενη πενταετία, λόγω των νέων ΕΠΑ, ενώ εκτιμάται ότι ήδη περίπου 400 χιλιάδες νοικοκυριά χρησιμοποιούν φυσικό αέριο, ανεξάρτητα από τους μεγάλους χρήστες, που επίσης αυξάνουν. Σχετικά με τη διαδικασία της απελευθέρωσης της αγοράς φυσικού αερίου, ο κ. Παπαρσένος επεσήμανε ότι βρίσκεται στο σωστό δρόμο, ότι η χώρα τροφοδοτείται με φθηνότερο φυσικό αέριο μέσω

του σταθμού υγροποιημένου αερίου της Ρεβυθούσας και ότι παραπέρα βελτιώσεις θα γίνουν με τη νέα έκδοση του σχετικού κώδικα. Σε σχέση με την αναμενόμενη ιδιωτικοποίηση της ΔΕΠΑ, διευκρίνισε ότι έτσι κι αλλιώς ο ΔΕΣΦΑ θα παραμείνει υπό κρατικό έλεγχο και μάλιστα επιταχύνοντας τις επενδύσεις και τα προγραμματισμένα έργα του. Στο επίκαιρο θέμα εμπλουτισμού των πηγών προμήθειας φυσικού αερίου, αναφέρθηκε από τη δική του πλευρά ο κ. Κουβέλης. Σε σχέση ειδικότερα με την προοπτική αξιοποίησης των υποθαλάσσιων κοιτασμάτων φυσικού αερίου που έχουν ανακαλυφθεί στο Ισραήλ (κοίτασμα «Λεβιάθαν») επεσήμανε ότι είναι πολύ θετικό το ενδιαφέρον τόσο της ελληνικής όσο και της ισραηλινής πλευράς, το οποίο υποστηρίζεται και από διπλωματικής πλευράς, σε κάθε όμως περίπτωση, προκειμένου να ξεκινήσει η εκμετάλλευση ενός τέτοιου κοιτάσματος, θα χρειαστεί να παρέλθει μια δεκαετία.

■ ΠΑΝΕΛ IΙ

Η ΓΡΑΦΕΙΟΚΡΑΤΙΑ, Η ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗ, ΤΑ ΠΕΡΙΒΑΛΛΟΝΤΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Τα γραφειοκρατικά και περιβαλλοντικά αντικίνητρα, οι δυσκολίες στη χρηματοδότηση και η σημασία των συμβάσεων των επενδυτών με τον διαχειριστή του δικτύου ηλεκτρικής ενέργειας ΔΕΣΜΗΕ, οι προσφυγές στο ΣτΕ και άλλα νομικά ζητήματα, το «fast track» για τις μεγάλες ενεργειακές επενδύσεις και η περιβαλλοντική εκπαίδευση κυριάρχησαν στη θεματολογία του δεύτερου πάνελ του συνεδρίου με τίτλο: «Η γραφειοκρατία, η χρηματοδότηση, τα περιβαλλοντικά θέματα». Με συντονιστή τον έμπειρο δημοσιογράφο κ. Αντώνη Παπαγιαννίδη, η κ. Πηνελόπη Λαζαρίδου, Αναπληρώτρια Γενική Διευθύντρια της Διεύθυνσης Μεγάλων Επιχειρήσεων και Σύνθετων Χρηματοδοτήσεων της Τράπεζας Πειραιώς, ο κ. Αλέξανδρος Παπαρσένος, Πρόεδρος του Ταμείου Επιχειρηματικότητας και Ανάπτυξης (ETEAN), ο κ. Χρήστος Αλεξάκης, Διευθύνων Σύμβουλος της «Invest in Greece» και ο κ. Ξενοφών Κάππας, Διευθυντής της Ελληνικής Ορνιθολογικής Εταιρείας, διαπίστωσαν τα εξής:

ΠΑΝΕΛ I: κ. Γιώργος Παπαρσένος, κ. Σπύρος Κουβέλης, κα Άντα Σεϊμανίδη, κ. Κώστας Μαθιουδάκης, κ. Δημήτρης Ραχιώτης

70 insurance w*rld

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΠΑΝΕΛ II: κ. Ξενοφών Κάππας, κ. Χρήστος Αλεξάκης, κ. Αντώνης Παπαγιαννίδης, κ. Αλέξανδρος Παπαρσένος, κα Πηνελόπη Λαζαρίδου

Σε ό,τι αφορά το χρηματοδοτικό ενδιαφέρον των τραπεζών, η κ. Λαζαρίδου επεσήμανε ότι ο τομέας της ενέργειας συνεχίζει να ενδιαφέρει ιδιαίτερα τις τράπεζες, παρά την κρίση, για να προσθέσει ότι οι οικονομίες καλούνται να απαντήσουν στην πρόκληση της κλιματικής αλλαγής, μέσω της ανάπτυξης των ΑΠΕ, που ειδικά για την Ελλάδα μπορούν να αποτελέσουν εξαγώγιμο προϊόν. ΟΙ ΕΓΓΥΗΜΕΝΕΣ ΤΙΜΕΣ ΚΑΙ ΟΙ ΥΠΟΓΕΓΡΑΜΜΕΝΕΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ Σύμφωνα με την κ. Λαζαρίδου, η Τράπεζα Πειραιώς έχει συμβάλει καταλυτικά στην ανάπτυξη των ΑΠΕ στη χώρα μας, καθώς έχει χρηματοδοτήσει μέχρι στιγμής πάνω από το 50% των εγκαταστάσεων φωτοβολταϊκών και το 12% των αιολικών πάρκων. Οι όποιες ανησυχίες της τράπεζας σε σχέση με τη διαμορφούμενη κατάσταση στην ελληνική αγορά ΑΠΕ, σχετίζονται: Πρώτον, με τη χρηματοδοτική βιωσιμότητα του Διαχειριστή του Δικτύου Ηλεκτρικής Ενέργειας (ΔΕΣΜΗΕ), καθώς η σημασία των συμβάσεων των επενδυτών με τον ΔΕΣΜΗΕ είναι καθοριστική για τη μείωση του ρίσκου της επένδυσης και, δεύτερον, σε σχέση με την εξέλιξη των εγγυημένων τιμών στις ήδη υπογεγραμμένες συμβάσεις, οι οποίες σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να παραμείνουν σταθερές.

■ ΠΑΝΕΛ III

ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΕΝΕΡΓΕΙΑ: Ο «ΚΑΛΛΙΚΡΑΤΗΣ» ΚΑΙ ΟΙ «ΕΞΥΠΝΕΣ ΠΟΛΕΙΣ»

Οι νέες συνθήκες που διαμορφώνουν το επενδυτικό τοπίο στην ενέργεια, έχουν άμεση σχέση με την εφαρμογή του «Καλλικράτη», αλλά και με την επενδυτική στρατηγική των ελληνικών περιφερειών, όχι μόνο στο χώρο της ενέργειας, αλλά και συνολικότερα. Οι επενδυτές ενδιαφέρονται για το πώς θα κινηθούν εφεξής οι διαδικασίες έγκρισης των επενδύσεων από τις Περιφέρειες, ενόψει των διευρυμένων αρμοδιοτήτων τους, αλλά και για το ποια θα είναι τα ενεργειακά έργα που τελικά θα προωθήσουν. Σε αυτό το πλαίσιο, οι τοποθετήσεις που διατυπώθηκαν στο τρίτο πάνελ του συνεδρίου με τίτλο «Επενδύσεις στην ενέργεια, Καλλικράτης, Έξυπνες Πόλεις» είναι ιδιαίτερα χρήσιμες. Στο πάνελ συμμετείχαν οι κ.κ. Γιώργος Οικονομόπουλος, ως εκπρόσωπος του Περιφερειάρχη Αττικής κ. Σγουρού, Απόστολος Βουλγαράκης, Αντιπεριφερειάρχης Χανίων ως εκπρόσωπος της Περιφέρειας Κρήτης, Δρ. Λία Νικολάου, Φυσικός, Υπεύθυνη των Ενεργειακών Έργων ΟΑΔΥΚ της Περιφέρειας Κρήτης και Δρ. Οδυσσέας Καρτάλος, Partner Logotech S.A, με συντονίστρια τη δημοσιογράφο Άντα Σεϊμανίδη. ΑΤΤΙΚΗ ΚΑΙ ΕΝΕΡΓΕΙΑΚΕΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ Στο βασικό ερώτημα κατά πόσο, μέσα από την εφαρμογή του «Καλλικράτη» και τις ενισχυμένες αρμοδιότητες της περιφέρειας, θα δοθεί ώθηση στις επενδύσεις και ειδικά στον τομέα της ενέργειας, ο κ. Οικονομόπουλος ανέφερε ότι ο «Καλλικράτης» αποτελεί τη μεγαλύτερη διοικητική τομή των τελευταίων χρόνων στην Ελλάδα.

ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ: Δρ. Οδυσσέας Καρτάλος, κ. Απόστολος Βουλγαράκης, Δρ Λία Νικολάου, κα Άντα Σεϊμανίδη, κ. Γιώργος Οικονομόπουλος

σεπτέμβριος 2011 71

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Το συνέδριο διοργανώθηκε με την υποστήριξη των:

72 insurance w*rld

α έ Ν η σ ο κδ

o t n Pu o Ev Life My

Έχοντας ως στόχο τη συνεχή αναβάθμιση των προϊόντων της, η Fiat παρουσιάζει τη νέα έκδοση MyLife για το Punto Evo, η οποία προσφέρει ακόμα περισσότερη αξία στο μοντέλο που διαθέτει η εταιρεία στην πιο ανταγωνιστική και την πιο μεγάλη σε όγκο κατηγορία της ελληνικής αγοράς. Το Punto Evo MyLife περιλαμβάνει επιπλέον της έκδοσης Active αερόσακους τύπου κουρτίνας, ηχοσύστημα με CD player & MP3 με χειριστήρια στο τιμόνι, Blue&Me, πίνακα πολλαπλών ενδείξεων και φορητό σύστημα πλοήγησης Tom Tom σχεδιασμένο αποκλειστικά για τη Fiat, με οθόνη αφής 4,3'' και λειτουργίες τηλεφωνικού καταλόγου, καθώς συνεργάζεται με το σύστημα Blue&Me. Εκτός από την προσθήκη αυτού του σημαντικού επιπλέον εξοπλισμού, έχει γίνει και αναβάθμιση

της εξωτερικής εμφάνισης του αυτοκινήτου, με σκουρόχρωμους προβολείς, λαβές θυρών και καθρέφτες στο χρώμα του αμαξώματος, καθώς και μαύρο γυαλιστερό φινίρισμα προφυλακτήρων. Οι κινητήρες με τους οποίους προσφέρεται η έκδοση MyLife είναι οι εξής: 1.2 με 69 ίππους, 1.4 με 77 ίππους (και έκδοση με αυτόματο κιβώτιο), καθώς και ο νέος ντίζελ 1.3 Multijet με 85 ίππους. Η έκδοση με τον πετρελαιοκινητήρα έχει μηδενικά τέλη κυκλοφορίας, επειδή οι εκπομπές ρύπων είναι μόλις 95 gr/km. Επιπλέον η γκάμα του μοντέλου διαθέτει και τους δύο κορυφαίους Multiair κινητήρες 1.4 λίτρων με 105 & 135 ίππους. Οι τιμές του Punto Evo MyLife ξεκινούν από 11.000 ευρώ (τιμή με απόσυρση) για την τρίθυρη έκδοση των 69 ίππων.

βιβλιοπαρουσίαση

ΠΡΟΤΑΣΗ 1

Ασφαλιστικές εταιρείες - Εκσυγχρονισμός, Ανάπτυξη & Επενδύσεις με βάση τα ΔΛΠ & τη SOLVENCY II του Κίμωνα Στεριώτη Το παρόν βιβλίο πραγµατεύεται την ανάλυση και διαχείριση των κινδύνων που αφορούν τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αλλά τι είναι κίνδυνος; Ο κίνδυνος είναι οποιοδήποτε συµβάν ή ενέργεια που µπορεί να έχει επιπτώσεις στη δυνατότητα µιας επιχείρησης να επιτύχει τους στόχους της και να εκτελέσει τις στρατηγικές της. Κατά συνέπεια, ο κίνδυνος σχετίζεται άµεσα µε την αβεβαιότητα και, ως εκ τούτου, µε την έννοια του τυχαίου. Ο κίνδυνος που βρίσκεται στην καρδιά της λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών είναι αυτός της ανάληψης κινδύνων σχετικά µε τα ασφαλιστήρια συµβόλαια που πωλούνται. Όµως η ασφαλιστική δραστηριότητα είναι οικονοµική δραστηριότητα. Συνεπώς, οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιµετωπίζουν επίσης τον κίνδυνο αγοράς, που είναι ο κίνδυνος της µεταβολής της αξίας µιας οικονοµικής θέσης λόγω των αλλαγών στην αξία των υποκειµένων τίτλων, από τους οποίους εξαρτάται, όπως οι τιµές των οµολόγων και των µετοχών, οι συναλλαγµατικές ισοτιµίες, οι τιµές των προϊόντων κ.λπ. Επίσης Εκδόσεις: Σμπίλιας αντιµετωπίζουν τον Διάθεση:

πιστωτικό κίνδυνο, που είναι ο κίνδυνος της µη είσπραξης αποδόσεων από σηµαντικές επενδύσεις, όπως τα δάνεια και τα οµόλογα, λόγω της µη αποπληρωµής από τον οφειλέτη. Το 1997, η έκθεση του Muller υπό τον τίτλο «Solvency of insurance undertakings» οδήγησε σε µια αναθεώρηση των κανόνων για τα περιθώρια φερεγγυότητας και ξεκίνησε η εφαρµογή της Solvency 1, η οποία ολοκληρώθηκε το 2002 και τέθηκε σε ισχύ το 2004. Εν τω µεταξύ, η Solvency 2 άρχισε το 2001 µε τη δηµοσίευση της έκθεσης Sharma – λεπτοµερείς τεχνικοί κανονισµοί της Solvency 2 εξετάζονται ακόµη. Η Solvency 1 ήταν ένα µάλλον γενικό πλαίσιο που απαιτούσε ένα ελάχιστο κεφάλαιο εγγύησης (minimal capital) ύψους 3 εκατοµµυρίων ευρώ και ένα περιθώριο φερεγγυότητας που αποτελείται από 16-18% κέρδη από ασφαλιστήρια συµβόλαια (όχι ζωής) µαζί µε 4% των παροχών ζωής. Αυτό οδήγησε σε ένα απλό, ισχυρό σύστηµα που είναι εύκολο να γίνει κατανοητό και ο έλεγχός του είναι επίσης εύκολος. (ID: 5661)

www.biblioasi.gr

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

Πωλήσεις ασφαλειών στην πράξη του Αντώνη Σαούτη Ο συγγραφέας θέλησε μέσω του «εγχειριδίου» αυτού να δώσει στους ασφαλιστές όλων των βαθμίδων τη δυνατότητα να δουν τη δουλειά τους με μια διαφορετική ματιά από τα συνηθισμένα. Αυτή η έκδοση αναφέρεται στους ήδη υπάρχοντες ασφαλιστές, καθώς επίσης και σε νέους, που έχουν στρατολογηθεί και σκέφτονται να ακολουθήσουν ένα ελεύθερο, στην ουσία, επάγγελμα. Το βιβλίο αποτελεί ένα σύγχρονο εγχειρίδιο Διάθεση: Παναγιώτης Δημητρίου πωλήσεων, που έχει Δημόπουλος και ΣΙΑ ΟΕ

74 insurance w*rld

ως στόχο να εφοδιάσει τους ασφαλιστές με τα απαραίτητα εργαλεία για τον ασφαλιστικό χώρο. Η θεματολογία ξεκινάει από την καταγραφή των εργασιών των νέων ασφαλιστών, τις τεχνικές εύρεσης νέων πελατών και γενικότερα την επικοινωνία με τον πελάτη, και ολοκληρώνεται με την επίτευξη συμφωνίας. (ID: 5662)

νέα της αγοράς

EFG Eurolife: Χτίζοντας μαζί την ασφαλιστική εταιρεία του αύριο! Η EFG Eurolife Ασφαλιστική είναι μια εταιρεία που επιτυγχάνει υγιή ανάπτυξη όταν αφουγκράζεται όσα συμβαίνουν γύρω της και ανταποκρίνεται με συνέπεια σε όσα ζητούν οι συνεργάτες και οι πελάτες της. Για το σκοπό αυτό, η EFG Eurolife Ασφαλιστική οργάνωσε, για 2η συνεχή χρονιά, ομάδες εργασίας, στις οποίες επιλεγμένοι συνεργάτες και στελέχη της εταιρείας διερεύνησαν νέες ιδέες και προτάσεις σε μια σειρά από βασικούς τομείς. Συγκεκριμένα, στις συνολικά επτά ομάδες εργασίας που συστάθηκαν, συζητήθηκαν εκτενώς θέματα που αφορούν προϊόντα ζωής, δίνοντας έμφαση στην υγεία και την αποταμίευση, προϊόντα γενικών ασφαλειών, κυρίως

θέματα που αφορούν στην ασφάλιση αυτοκινήτου, κατοικίας και επιχείρησης, καθώς και θέματα που άπτονται της τεχνολογίας, με έμφαση στην ανάπτυξη νέων συστημάτων και την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών. Θεσμοθετώντας τις ομάδες εργασίας, η EFG Eurolife Ασφαλιστική αποδεικνύει έμπρακτα, για ακόμη μία φορά, την επιθυμία της να «διαβάζει» τα μηνύματα των καιρών και να μελετάει τις προτάσεις των συνεργατών και πελατών της, με κύριο μέλημά της τη συνεχή βελτίωση των υπηρεσιών που προσφέρει σε όσους την εμπιστεύονται. (ID: 5467)

MetLife Alico: Άνοδος κύκλου εργασιών και κερδοφορίας Ιδιαίτερα θετικά ήταν για άλλη μια χρονιά τα οικονομικά αποτελέσματα της MetLife Alico στην Ελλάδα. Συγκεκριμένα, κατά το οικονομικό έτος 2010 ο κύκλος εργασιών της εταιρείας ανήλθε σε 307,1 εκατ. ευρώ έναντι 296,2 εκατ. ευρώ κατά το προηγούμενο έτος, ενώ τα κέρδη προ φόρων ανήλθαν στο ύψος των 15,8 εκατ. ευρώ έναντι 7,7 εκατ. το 2009. Παράλληλα, το μερίδιο αγοράς της εταιρείας διευρύνθηκε ακόμη περισσότερο, φθάνοντας στα επίπεδα του 13,3%, έναντι 12,3% κατά το 2009. Το σύνολο ενεργητικού ανήλθε σε 1,34 δισ. ευρώ, ενώ τα ίδια κεφάλαια, με βάση τα υποβληθέντα στοιχεία προς την αρμόδια Εποπτική Αρχή, είναι τριπλάσια από το απαιτούμενο από το Νόμο Περιθώριο Φερεγγυότητας, με τον σχετικό δείκτη να διαμορφώνεται στο 316%. Η οικονομική ευρωστία και η υψηλή φερεγγυότητα σε συνδυασμό με την ποιότητα υπηρεσιών και τον επαγγελματισμό των ανθρώπων της εταιρείας έχουν κατακτήσει και την εμπιστοσύνη του επιχειρηματικού κόσμου, καθώς σήμερα 1.400 εταιρείες με 380.000

76 insurance w*rld

εργαζόμενους, δηλαδή 1 στις 3 ασφαλισμένες επιχειρήσεις και ανάμεσά τους οι μεγαλύτερες ελληνικές και διεθνείς εταιρείες που λειτουργούν στη χώρα μας, έχουν επιλέξει να ασφαλίσουν το προσωπικό τους στην MetLife Alico Ελλάδος. Παράλληλα, τα υπό διαχείριση κεφάλαια που εξυπηρετούν τις Συνταξιοδοτικές Παροχές των Ομαδικών Ασφαλιστηρίων Συμβολαίων ξεπερνούν σήμερα τα 640.000.000 ευρώ. Τέλος, αξίζει να σημειωθεί ότι μόνον κατά την τελευταία τριετία η εταιρεία ανταποκρίθηκε έγκαιρα και αποτελεσματικά σε 468.000 περιπτώσεις αποζημίωσης, ενώ οι ασφαλισμένοι της MetLife Alico που μερίμνησαν έγκαιρα να αποκτήσουν συνταξιοδοτικές παροχές από την εταιρεία, εισέπραξαν το 2010 περισσότερα από 14.700.000 ευρώ με τη μορφή μηνιαίας σύνταξης. Σχετικά με τα οικονομικά αποτελέσματα του 2010, ο κ. Δημήτρης Μαζαράκης, Chief Sales & Marketing Officer της εταιρείας, μεταξύ άλλων τόνισε: «Τα αποτελέσματα του 2010 αποδεικνύουν για άλλη μια φορά την ικανότητά μας να επιτυγχάνουμε εξαιρετικές επιδόσεις ανεξαρτήτως συνθηκών, γεγονός που παγκοσμίως χαρακτηρίζει τις κορυφαίες ομάδες και εταιρείες. Σήμερα, έχοντας λάβει κάθε πρόνοια για τη θωράκιση των συμφερόντων των ασφαλισμένων και των συνεργατών μας, προσφέροντάς τους ένα μοναδικό αίσθημα ασφάλειας και προοπτικής, μπορούμε να ατενίζουμε το μέλλον με σιγουριά». (ID: 5547)

νέα της αγοράς

Matrix: Νέα δεδομένα για το μοντέλο σεισμού στην Ελλάδα Στο πλαίσιο της πολιτικής της για συνεχή παροχή υπηρεσιών υψηλής ποιότητας και προστιθέμενης αξίας προς τους πελάτες της, η Matrix Insurance and Reinsurance Brokers, σε συνεργασία με την Price Forbes & Partners και την RMS, διοργάνωσε μια πολύ ενδιαφέρουσα ημερίδα εργασίας, στην Αίγλη του Ζαππείου, στις 30 Ιουνίου 2011. «Το μέλλον του μοντέλου σεισμού στην Ελλάδα: εξέλιξη ή επανάσταση» ήταν το θέμα της ημερίδας, το οποίο ανέπτυξαν ομιλητές από την, εξειδικευμένη στα θέματα αυτά, RMS. Επίσης πολύ ενδιαφέρουσες παρουσιάσεις πραγματοποιήθηκαν, από την πλευρά του Εθνικού Μετσόβιου Πολυτεχνείου και της Price Forbes & Partners. Σε ό,τι αφορά την RMS, θα θέλαμε συνοπτικά να παρουσιάσουμε τα κύρια σημεία που ανέπτυξαν οι εκπρόσωποί της: Το 2011, η RMS συνέχισε να επεκτείνει το πιθανολογικό, υψηλής ανάλυσης μοντέλο της για τον κίνδυνο του σεισμού στην Ευρώπη, με σημαντικές αναβαθμίσεις των υφιστάμενων μοντέλων για την Ελλάδα και την Τουρκία, και την κυκλοφορία τεσσάρων νέων για τις χώρες: Βουλγαρία, Ουγγαρία, Ρουμανία και Σλοβενία. Με την έκδοση του 2011, το μοντέλο της RMS για τον κίνδυνο σεισμού στην Ευρώπη καλύπτει συνολικά 21 ευρωπαϊκές χώρες, όλες μοντελοποιημένες βάσει ενιαίου περιφερειακού προτύπου. Αυτή η έκδοση του μοντέλου σεισμού για την Ελλάδα παρέχει ολοκληρωμένη ενημέρωση για όλα τα μέρη του μοντέλου, ευθυγραμμίζοντάς το με τα πιο πρόσφατα πρότυπά μας προσομοίωσης σεισμού και παρέχοντας τη συνοχή με προηγούμενες εκδόσεις της ΒΜΒ για την υπόλοιπη Ευρώπη. Ένα νέο μοντέλο προέλευσης έχει αναπτυχθεί, με καλύτερη χωρική κάλυψη, ενσωματώνοντας τις τελευταίες απόψεις του κινδύνου σεισμού για περιοχές όπως η ελληνική ζώνη καταβύθισης. Το μοντέλο της κίνησης του εδάφους, το οποίο μεταφράζει τη μετακίνηση του εδάφους στην προέλευσή της σε μετακίνηση του εδάφους στην τοποθεσία της ασφαλισμένης έκθεσης στον κίνδυνο, έχει ενημερωθεί επίσης με ένα μείγμα από παγκόσμιες και τοπικά προερχόμενες λειτουργίες εξασθένησης. Τέλος, η εκτίμηση ζημιών έχει «μεταφερθεί» σε μια φασματικής απόκρισης προσέγγιση, η οποία αντικατοπτρίζει καλύτερα

τη σεισμική συμπεριφορά των κτηρίων και βελτιώνει τις εκτιμήσεις ζημιών. Οι λειτουργίες ευπάθειας βαθμονομούνται σύμφωνα με τους τοπικούς κτηριακούς κανονισμούς, το κτηριακό δυναμικό και έχουν αναπτυχθεί με τη βοήθεια τοπικών συμβούλων. Για να βοηθήσουν τους χρήστες που δεν έχουν πρόσβαση σε λεπτομερή στοιχεία ακινήτων, τα μοντέλα της RMS μπορούν να απευθύνονται σε μια βάση δεδομένων ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων που ονομάζεται «απογραφή», η οποία θα προσδιορίσει το μέσο όρο των κτηριακών χαρακτηριστικών ανάλογα με τη θέση του ασφαλιζόμενου κινδύνου. H RMS φτιάχνει μία κατά παραγγελία απογραφή για κάθε χώρα, στην οποία μοντελοποιεί τον κίνδυνο του σεισμού, λαμβάνοντας υπόψη τα τοπικά κτηριακά αποθέματα και τις περιφερειακές παραλλαγές. Πριν την προσπάθεια να αποδοθούν αυτές οι αλλαγές ζημιών στις ενημερώσεις των επιμέρους στοιχείων του μοντέλου, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι υπάρχει σημαντική αλληλεπίδραση μεταξύ των μερών του μοντέλου. Το μοντέλο προέλευσης επηρεάζει το μοντέλο εδαφικής κίνησης και αλληλεπιδρά με το μοντέλο ευπάθειας. Σε γενικές γραμμές, το νέο μοντέλο δρα προς αύξηση των ζημιών, ενώ το μοντέλο κίνησης του εδάφους τη μειώνει. Η αντίδραση του νέου μοντέλου ευπάθειας ποικίλλει, ανάλογα με το είδος των εργασιών, αλλά εντός ενός δεδομένου είδους εργασιών, έχει την τάση να μειώνει τις ζημιές σε σύντομες περιόδους επαναφοράς, ενώ τις αυξάνει σε μεγαλύτερες περιόδους επαναφοράς. Το καθαρό αποτέλεσμα των αλλαγών του μοντέλου σε μια αντιπροσωπευτική για την RMS αγορά έκθεσης σε κίνδυνο, σε πανελλαδικό επίπεδο, σε όλους τους τομείς εργασιών, μειώνεται στα επίπεδα ζημιών με μεγαλύτερη συχνότητα και αυξάνεται στα μέσα του φάσματος πιθανοτήτων υπέρβασης στην ουρά της καμπύλης του EP. Υπάρχει μια έντονη διακύμανση των ζημιών σε κάθε είδος εργασιών και μια πιθανότητα υπέρβασης και σε περιφερειακό επίπεδο στη συνολική επικράτεια της χώρας. (ID: 5465)

σεπτέμβριος 2011 77

νέα της αγοράς

Ικανοποιημένοι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές από την Υδρόγειο Ιδιαίτερα ικανοποιημένοι από τη συνεργασία τους με την Υδρόγειο, τις επιμέρους διευθύνσεις και τις παρεχόμενες υπηρεσίες της, εμφανίζονται οι συνεργάτες της - ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, σύμφωνα με τα αποτελέσματα σχετικής έρευνας που πραγματοποίησε η εταιρεία. Η έρευνα πραγματοποιήθηκε την περίοδο Ιανουαρίου - Μαρτίου 2011 με ερωτηματολόγιο το οποίο εστάλη σε 1.650 συνεργάτες της Υδρογείου (ασφαλιστικούς πράκτορες, μεσίτες και συμβούλους) σε όλη την Ελλάδα. Οι αποδέκτες του ερωτηματολογίου κλήθηκαν να προσδιορίσουν το βαθμό ικανοποίησής τους (πολύ – αρκετά – λίγο – καθόλου) σε σχέση με την εν γένει συνεργασία τους με την Υδρόγειο και με τις επιμέρους διευθύνσεις και τμήματα της εταιρείας, όπως αυτά των πωλήσεων, εκδόσεων, αποζημιώσεων, εκπαίδευσης, κ.ά. Για καθένα από τα παραπάνω, το ερωτηματολόγιο εξέτασε το βαθμό ικανοποίησης των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών σε σχέση με χαρακτηριστικά όπως η ποιότητα και ταχύτητα/ αμεσότητα της εξυπηρέτησης, η παρεχόμενη ενημέρωση και υποστήριξη, η ευελιξία και επαγγελματική συμπεριφορά του προσωπικού της Υδρογείου. Στο σύνολο των ερωτήσεων που αφορούν την εν γένει γνώμη των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών για την Υδρόγειο, για θέματα όπως αξιοπιστία, εστίαση στις ανάγκες του συνεργάτη, προοπτικές ανάπτυξης, ποιότητα συνεργασίας, διαχρονική βελτίωση παρεχόμενων υπηρεσιών, υψηλότατο ποσοστό 96% περίπου, δηλώνει «αρκετά» και «πολύ» ικανοποιημένο (56.04% «πολύ», 40.06% «αρκετά»). Όσον αφορά την αξιολόγηση των επιμέρους διευθύνσεων / τμημάτων της εταιρείας, στο σύνολό τους αυτά αξιο-

λογούνται επίσης ιδιαίτερα θετικά, με αθροιστικά ποσοστά «πολύ» και «αρκετά» ικανοποιημένων συνεργατών, που κυμαίνονται από 72% έως και 97%. Ανάμεσά τους, οι υψηλότερες «επιδόσεις» (ποσοστά άνω του 90%) καταγράφονται για τους κλάδους εκδόσεων και αποζημιώσεων και ακολουθούν η οικονομική διεύθυνση και τα επιμέρους τμήματά της (λογιστήριο – ταμείο – εισπρακτική υπηρεσία), με αντίστοιχα ποσοστά, οι κλάδοι εκτός οχημάτων, το τμήμα προβολής και διαφήμισης, η μηχανογράφηση και το τμήμα συμβάσεων (ποσοστά από 82%-88%) και οι διευθύνσεις πωλήσεων και εκπαίδευσης (ποσοστά γύρω στο 72%). Με βάση τις ειδικότερες απαντήσεις σε σχέση με συγκεκριμένα χαρακτηριστικά και λειτουργίες της εταιρείας, συνεργάτες της Υδρογείου υποδεικνύουν να δοθεί μεγαλύτερη έμφαση στην επαφή και συνεργασία που έχουν με τους επιθεωρητές πωλήσεων και στην ενημέρωση που λαμβάνουν σχετικά με τα προϊόντα των κλάδων εκτός οχημάτων της εταιρείας. Η διοίκηση της Υδρογείου έχει προχωρήσει στην αξιοποίηση των αποτελεσμάτων της έρευνας, με ενημέρωση όλων των αρμόδιων διευθύνσεων και τμημάτων ενώ ήδη, σε συνεργασία με τη διεύθυνση εκπαίδευσης, έχει διαμορφώσει ένα αναβαθμισμένο πρόγραμμα εκπαιδευτικών σεμιναρίων με ιδιαίτερη έμφαση στους κλάδους εκτός οχημάτων. Η έρευνα ικανοποίησης των συνεργατών της Υδρογείου πραγματοποιείται κάθε δύο χρόνια. Σε σύγκριση με την προηγούμενη έρευνα, τα ποσοστά ικανοποίησης παρουσιάζονται ιδιαίτερα βελτιωμένα σε όλες τις διευθύνσεις και τα τμήματα της εταιρείας. (ID: 5475)

Επτά παροπλισμένα πλοία ασφάλισε η «Aigaion Ασφαλιστική» Η «Aigaion Ασφαλιστική», η πρώτη εταιρεία στο χώρο των θαλάσσιων ασφαλίσεων πανελλαδικά, ασφάλισε τα επτά επιβατηγά οχηματαγωγά πλοία πρώην πλοιοκτησίας της GA Ferries έναντι κινδύνων αστικής ευθύνης και κυρίως θαλάσσιας ρύπανσης και ανελκύσεως - απομακρύνσεως ναυαγίου, σύμφωνα με

78 insurance w*rld

τις διεθνείς συμβάσεις του International Maritime Organization. Τα εν λόγω πλοία βρίσκονται παροπλισμένα - τα τελευταία χρόνια - εντός της λιμενικής περιοχής του Ο.Λ.Π. και πρόκειται να απομακρυνθούν ρυμουλκούμενα προς διαλυτήρια πλοίων στην Τουρκία. (ID: 5464)

νέα της αγοράς

Στην κορυφή της Ευρώπης οι κολυμβητές του Generali – Α.Ν.Ο. Αργυρούπολης «Μάγεψαν» την Ευρώπη οι κολυμβητές του Generali – Αθλητικού Ναυτικού Ομίλου Αργυρούπολης (ΑΝΟΑ) με την εντυπωσιακή εμφάνισή τους στο ευρωπαϊκό πρωτάθλημα κολύμβησης εφήβωννεανίδων, που διεξήχθη στο Βελιγράδι. Ο Παναγιώτης Σαμιλίδης και ο Ανδρέας Βαζαίος, με την εκπληκτική παρουσία τους στους αγώνες, ανέβασαν πολύ ψηλά τη χώρα μας, αλλά και το σύλλογο. Τα δύο «δελφίνια» του ΑΝΟΑ κυριάρχησαν στη διοργάνωση και ήταν οι μεγάλοι πρωταγωνιστές, κατακτώντας τρία μετάλλια, αποδεικνύοντας το σπουδαίο ταλέντο και τις ικανότητές τους, αλλά και τη σοβαρή δουλειά που γίνεται στην ομάδα, από αθλητές, προπονητές και διοίκηση. Ο Παναγιώτης Σαμιλίδης έγινε η αιτία να ακουστεί δύο

φορές ο εθνικός ύμνος στο κολυμβητήριο, ανεβαίνοντας στο ψηλότερο σκαλί του βάθρου στα 50 και τα 100 μέτρα πρόσθιο. Μάλιστα, έγινε ο πρώτος Έλληνας κολυμβητής, στην ιστορία της διοργάνωσης, που κατακτά δύο χρυσά μετάλλια στους ίδιους αγώνες. Ο Ανδρέας Βαζαίος πραγματοποίησε μοναδικές κούρσες και η εξαιρετική παρουσία του επιβραβεύτηκε με την κατάκτηση του χάλκινου μεταλλίου στα 200 μέτρα μικτής ατομικής. Η πρόεδρος του συλλόγου, Ελένη Σταυρακοπούλου, και το Δ.Σ. του ΑΝΟΑ, έδωσαν συγχαρητήρια στους αθλητές για τις επιτυχίες τους, στους προπονητές τους, Αλέξανδρο Νικολόπουλο, Δημήτρη Αθυμαρίτη και Βαγγέλη Κοζομπόλη, για τη σπουδαία δουλειά τους και στο χορηγό της ομάδας, την Generali, για τη στήριξή του στις προσπάθειες του συλλόγου. Ο όμιλος Generali, βασικός υποστηρικτής των προσπαθειών του ΑΝΟΑ, συγχαίρει το σύλλογο και τους νεαρούς αθλητές για τις επιτυχίες τους και τους εύχεται ακόμη περισσότερες πρωτιές, στο μέλλον, στον αθλητισμό και τη ζωή τους γενικότερα. (ID: 5479)

H Allianz στηρίζει το σωματείο «Επιχειρηματικότητας Νέων» Με την ασφάλιση των μαθητών που εκπροσωπούν την Ελλάδα στους πανευρωπαϊκούς διαγωνισμούς, υποστηρίζει και φέτος η Allianz Ελλάδος το εκπαιδευτικό πρόγραμμα «Εικονική Επιχείρηση», που διοργανώνει το Σωματείο «Επιχειρηματικότητα Νέων» - Junior Achievement Greece (ΣΕΝ/JA GREECE). Ο διαγωνισμός διοργανώνεται υπό την αιγίδα του Ινστιτούτου Νεολαίας, του Υπουργείου Παιδείας, Δια Βίου Μάθησης και Θρησκευμάτων και της Γενικής Διεύθυνσης Εκπαίδευσης και Πολιτισμού της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Θεωρώντας ότι η «καινοτομία» είναι άμεσα συνυφασμένη με την υγιή ανάπτυξη, αλλά και ειδικότερα με τη δική της παρουσία στην ασφαλιστική αγορά, η Allianz Ελλάδος θέλησε να αποτελέσει τον υποστηρικτή μιας προσπάθειας επικεντρωμένης στους επόμενους πρωταγωνιστές της αγοράς, στους μαθητές της δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης που διακρίθηκαν για τις καινοτόμες ιδέες τους. Στόχος του προγράμματος «Εικονική Επιχείρηση» είναι, στη διάρκεια ενός σχολικού έτους, οι μαθητές να αναλάβουν συνολικά τη δημιουργία, αλλά και τη λειτουργία μίας εικονικής επιχείρησης, με την καθοδήγηση και στήρι-

ξη στελεχών εταιρειών και επιχειρηματιών. Στο πρόγραμμα για τη σχολική χρονιά 2010-11 συμμετείχαν 1.100 παιδιά με 65 μαθητικές επιχειρήσεις από δημόσια και ιδιωτικά σχολεία όλης της Ελλάδας. Τα παιδιά που συμμετείχαν στο πρόγραμμα είχαν την ευκαιρία να αποκτήσουν ουσιαστική γνώση σε ό,τι αφορά στη σύγχρονη αγορά και τον κόσμο των επιχειρήσεων, να δοκιμάσουν τις ικανότητές τους, αλλά και να μοιραστούν εμπειρίες και γνώσεις που θα τα ενισχύσουν στη μετέπειτα ζωή τους ως ενεργοί πολίτες. (ID: 5488)

σεπτέμβριος 2011 79

νέα της αγοράς

188,46 εκατ. ευρώ κατέβαλε η Interamerican σε αποζημιώσεις κατά το α’ εξάμηνο του 2011 Στο διακύβευμα της αξιοπιστίας των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων, που επιτείνεται από την οικονομική κρίση, απαντά με τις αποζημιώσεις που κατέβαλε στους ασφαλισμένους της κατά το α’ εξάμηνο του έτους η Interamerican. Η εταιρεία πλήρωσε συνολικά 188,46 εκατ. ευρώ, έχοντας σε πλήρη εφαρμογή το σύστημα ελέγχου της ανταπόκρισης των επιμέρους κλάδων της (Service Level Agreements) για τη βελτίωση του χρόνου διεκπεραίωσης αναλόγων υποχρεώσεων προς τους ασφαλισμένους. Οι αποζημιώσεις που έχουν καταβληθεί από το 2000 έως και το α’ εξάμηνο του 2011 υπολογίζονται σε 2,7 δισ. ευρώ περίπου. Ειδικότερα, από τον Ιανουάριο έως και τον Ιούνιο, στον κλάδο ζωής καλύφθηκαν 31.928 περιπτώσεις αποζημιώσεων με ποσό που έφθασε τα 89,75 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων τα 27 εκατ. αφορούσαν σε λήξεις συμβολαίων και συντάξεις. Στον κλάδο υγείας για ατομικά συμβόλαια και σε 81.901 περιπτώσεις καταβλήθηκαν αποζημιώσεις ύψους 31,40 εκατ. ευρώ. Το ποσό επιμερίζεται σε 14,94 εκατ. για νοσοκομειακά προγράμματα και επιδόματα ασθενειών και 16,46 εκατ. για καλύψεις Medisystem (επισκέψεις σε συμβεβλημένους ιατρούς, διαγνωστικά κέντρα και νοσήλια σε νοσοκομειακά). Ακόμη, η Interamerican πλήρωσε στις γενικές ασφάλειες, σε σύνολο 46.780 περιπτώσεων, 43,33 εκατ. ευρώ. Ειδικότερα, το μεγαλύτερο μερίδιο αποζημιώσεων αφορά στον κλάδο του αυτοκινήτου, όπου καταβλήθηκαν 37,91 εκατ. Η εταιρεία παρουσιάζει στον κλάδο αυτοκινήτου

ικανοποιητικό loss ratio (καθαρό, μετά τις αντασφάλειες) της τάξεως του 64,9% έναντι 66,4% στο κλείσιμο του 2010, ενώ κατά το α’ εξάμηνο διαχειρίστηκε 30 αναγγελίες θανάτων από τροχαία δυστυχήματα. Σημειώνεται ότι η Interamerican συνεχίζει την πολυετή καμπάνια της για την ασφαλή οδήγηση στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής υπευθυνότητας. Η δυναμική ανάπτυξη των ομαδικών ασφαλίσεων, εξάλλου, αποτυπώθηκε και στις αποζημιώσεις, που έφθασαν τα 23,98 εκατ. σε σύνολο 25.484 περιπτώσεων με συμβόλαια ζωής και ζημιών, υγείας τύπου Medisystem και συνταξιοδοτικά. Η συνέπεια και η ταχύτητα ανταπόκρισης της Interamerican στην καταβολή αποζημιώσεων αντανακλάται και στην έρευνα ικανοποίησης πελατών, που διενήργησε περί τα τέλη του 2010 η εταιρεία, η οποία δίνει ποσοστό ικανοποιημένων της τάξεως του 75% (4 μονάδες πάνω από το ποσοστό που δίνει στο σύνολό του ο ασφαλιστικός κλάδος). Από τη χρήση της ασφάλισης, ιδιαίτερα υψηλό ποσοστό ικανοποίησης εμφανίζεται στους κλάδους υγείας και αυτοκινήτου, όπου 9 στους 10 πελάτες της εταιρείας δηλώνουν ικανοποιημένοι / πολύ ικανοποιημένοι. ΚΛΑΔΟΣ ΠΛΗΘΟΣ ΠΟΣΟ (εκατ. ευρώ) Ασφάλειες Ζωής 31.928 89,75 Ασφάλειες Υγείας 81.901 31,40 Γενικές Ασφάλειες 46.780 43,33 Ομαδικές Ασφάλειες 25.284 23,98 Σύνολο 186.093 188,46

(ID: 5482)

Στους «manager της χρονιάς στην εξυπηρέτηση πελατών» η Comergon Η Comergon SA Risk Manager Insurance Brokers, μέσω του CEO Γιώργου Ζαφειρίου, έλαβε μέρος, μεταξύ 10 υποψηφίων, και προκρίθηκε στους τέσσερις επικρατέστερους, στα «Εθνικά Βραβεία Εξυπηρέτησης Πελατών 2011», στην κατηγορία «Ο manager της χρονιάς στην εξυπηρέτηση πελατών». Η απονομή των αντίστοιχων βραβείων έγινε στο θέατρο του Κολεγίου Αθηνών στις 14 Ιουλίου 2011.

80 insurance w*rld

Ακόμη, η εταιρεία έλαβε μέρος στο διαγωνισμό «Βραβείων Ε.Β.Ε.Α. 2011 για επιχειρήσεις και επιχειρηματίες», στην κατηγορία «Βραβεία Ε.Κ.Ε. για επιχειρηματίες και επιχειρήσεις», υποστηρίζοντας την υποψηφιότητά της με την αποστολή όλων των απαιτούμενων αποδεικτικών των σχετικών δράσεων. Η Comergon είναι από τις ελάχιστες μεσιτικές εταιρείες που έχουν περιλάβει την ΕΚΕ στην εταιρική τους διακυβέρνηση και κουλτούρα και έχοντας δημοσιεύσει ήδη δύο κοινωνικούς απολογισμούς, τα έτη 2009 και 2010, συνεχίζει προγραμματισμένα τις δράσεις της, συμμεριζόμενη τις απαιτήσεις της σύγχρονης κοινωνίας. (ID: 5487)

νέα της αγοράς

Νέα προνομιακά συνταξιοδοτικά προϊόντα από την International Life Με δύο νέα, πρωτοποριακά και ευέλικτα συνταξιοδοτικά προϊόντα ενισχύει το προϊόντικό του χαρτοφυλάκιο ο όμιλος International Life, με στόχο να δώσει τη δική του λύση στην αβεβαιότητα που κυριαρχεί αναφορικά με το μέλλον των συντάξεων στη χώρα μας. Το πρώτο πρόγραμμα, το Inlife Εφάπαξ, απευθύνεται σε άτομα που επιθυμούν να εξασφαλίσουν εγγυημένο εισόδημα στο μέλλον και παρέχει εφάπαξ κεφάλαιο στη λήξη με το ανώτατο τεχνικό επιτόκιο της αγοράς, που σήμερα είναι 3,35%. Λειτουργεί με εφάπαξ ασφάλιστρο και παρέχει επίσης δυνατότητα έκτακτων καταβολών, ενώ το βασικό του πλεονέκτημα είναι η εγγύηση που προσφέρει στην αποταμίευση. Το δεύτερο πρόγραμμα, το Inlife Προνομιακή Σύνταξη, το οποίο απευθύνεται σε όλους τους τωρινούς και μελλοντικούς πελάτες της εταιρείας, αποτελεί ένα καινοτόμο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μηνιαίας καταβολής, με βασικό του χαρακτηριστικό τη συστηματική αποταμίευση, το οποίο λειτουργεί με μεγάλη ευελιξία και διαφάνεια. Η φιλοσοφία του προγράμματος είναι η δημιουργία ενός ικανού κεφαλαίου σύνταξης για τον ασφαλισμένο στη λήξη με περιοδικές και έκτακτες καταβολές. Ο ασφαλι-

σμένος επιλέγει το ασφάλιστρο που θέλει να πληρώνει κάθε μήνα και τη διάρκεια ασφάλισής του, ενώ υπάρχει δυνατότητα τροποποίησης του ασφαλίστρου. Η καινοτομία του συγκεκριμένου προγράμματος είναι ότι παρέχει το δικαίωμα στον ασφαλισμένο να αναστείλει τις πληρωμές του όταν αντιμετωπίζει οικονομικά προβλήματα. Ουσιαστικά το πρόγραμμα αποτελεί μία προνομιακή επένδυση και λειτουργεί με ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης. Στη λήξη της ασφάλισης ο ασφαλισμένος εισπράττει τα συσσωρευμένα κεφάλαια, ενώ σε περίπτωση απρόοπτου γεγονότος (απώλεια ζωής ή μόνιμη ολική ανικανότητα), στη διάρκεια της ασφάλισης, καταβάλλεται στους δικαιούχους ή στον ίδιο η αξία εξαγοράς. Ο πρόεδρος του ομίλου, κ. Φωκίων Μπράβος, επεσήμανε σχετικά: «Στο πλαίσιο των εξελίξεων και της δύσκολης παρούσας συγκυρίας, ο όμιλος International Life στοχεύει να δώσει λύση με τη δημιουργία πρωτοποριακών και ευέλικτων προϊόντων. Τα δύο νέα συνταξιοδοτικά προϊόντα, το Inlife Προνομιακή Σύνταξη και το Inlife Εφάπαξ, ανταποκρίνονται στις ανάγκες του σύγχρονου Έλληνα, παρέχοντάς του ένα πρόσθετο εγγυημένο εισόδημα για την περίοδο της συνταξιοδότησης. Στόχος του ομίλου μας είναι να ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες των πελατών του με ουσιαστικές λύσεις και να προσαρμόζεται συνεχώς στις αλλαγές της ελληνικής πραγματικότητας». (ID: 5489)

Νέος αντιπρόσωπος για τη Senatus στην Κω Ακόμα ένας αντιπρόσωπος προστέθηκε στο δίκτυο της Senatus αυτή τη φορά στο νησί της Κω. Η συνεργασία υπεγράφη με υπεύθυνο τον κ. Ιωάννου Αναστάσιο, με έδρα στην οδό Ασκληπιού 16 στην Κω. Ο νέος συνεργάτης, ακολουθώντας το πλάνο που με επιτυχία εφαρμόζει η Senatus, ενσωματώθηκε πολύ γρήγορα και ξεκίνησε αποτελεσματικά την καθημερινή του παραγωγική διαδικασία και την εξυπηρέτηση του έτοιμου πελατολογίου που προσφέρει καθημερινά η Senatus σε κάθε συνεργάτη. Ο κύριος Ιωάννου και ολόκληρο το δίκτυο επωφελείται από τη μοναδικότητα και την πληθώρα των εναλλακτικών προτάσεων που παρέχει η Senatus (www.senatus.gr), προσφέροντας υπηρεσίες διαμεσολάβησης σε κλάδους όπως Ασφαλίσεις, Ακίνητα, Τραπεζικά, Φωτοβολταϊκά, Επιδοτήσεις, Χρονομισθώσεις, Μελέτες κ.λπ., με απόλυτη εξειδίκευση σε κάθε κλάδο ξεχωριστά. Η εκπαίδευση όλου του δικτύου είναι συνεχής, με όφελος την άμεση και αποτελεσματική αντίδραση όλων των συνεργατών στις εξελίξεις και την απόκτηση συνεχώς μεγαλύτερου μεριδίου στις τοπικές αγορές που δραστηριοποιούνται. Ο Franchisor

κ. Γιάννης Γιουμπάκης καλωσορίζοντας τον κ. Ιωάννου στην οικογένεια της Senatus και αναφερόμενος στις εξελίξεις, δήλωσε: «η Senatus, πρωτοπόρος στο χώρο που η ίδια δημιούργησε και πολυβραβευμένη το 2009 και το 2010, σας προσφέρει τη μοναδική επιχειρηματική πρόταση συνεργασίας και σας εφοδιάζει με τα εχέγγυα της επιτυχίας, που μόνον αυτή έχει τις ικανότητες και τις δυνατότητες να σας διασφαλίσει, αφού έχει αποδείξει πως και μέσα στην οικονομική κρίση παρέχει σε κάθε συνεργάτη, υποψήφιο ή ενεργό, μία πληθώρα ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων, που καθιστούν την επένδυση στο όνομα Senatus όχι μόνο risk-free, αλλά και ύψιστης κερδοφορίας, με γρήγορη απόσβεση της αρχικής επένδυσης». Η ανάπτυξη του δικτύου συνεχίζεται με θεαματικούς ρυθμούς και σύντομα θα υπάρξουν και νέες ανακοινώσεις συνεργασιών. (ID: 5596)

σεπτέμβριος 2011 81

ο αιρετικός

«Βλέποντας και κάνοντας» με τις προμήθειες…

α πράγματα «αγρίεψαν» και το κόστος των ασφαλίστρων άρχισε να φαίνεται υψηλό. Το φαινόμενο αυτό δεν είναι πρόσφατο. Πάει καιρός τώρα που οι ασφαλιστές βρίσκονται αντιμέτωποι με παλιούς πελάτες τους, οι οποίοι διεκδικούν να πληρώσουν φθηνότερα ασφάλιστρα. Η διεκδίκηση μειώσεων στα ασφάλιστρα, όταν πρωτοεμφανίστηκε πριν από περίπου δύο χρόνια, εντοπίστηκε κυρίως στις επιχειρήσεις που, βλέποντας τον τζίρο τους να πέφτει, στράφηκαν στην αναζήτηση λύσεων που θα μείωναν το κόστος λειτουργίας τους και μέσα σε αυτό – κακώς - έβαλαν και το ποσό που πληρώνουν για ασφάλιστρα. Σταδιακά όμως μειώσεις ασφαλίστρων άρχισαν να ζητούν και οι απλοί πολίτες, που επί σειρά ετών πλήρωναν ένα ή περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια και σήμερα αδυνατούν να συνεχίσουν να ανταποκρίνονται στην αποπληρωμή των συμβολαίων τους, αλλά και στις αυξήσεις όπου αυτά υπόκεινται. Η όλη κατάσταση αναδεικνύει το μείζον θέμα των τιμολογήσεων, αλλά και το θέμα των προμηθειών. Οι προμήθειες που βαραίνουν τα ασφάλιστρα από τη μία συντηρούν επαγγελματικές τάξεις, ενώ από την άλλη αποτελούν - για τις εταιρείες - έναν πονοκέφαλο, οδηγώντας τις να εξετάζουν την ελαχιστοποίησή τους. Δεν είναι τυχαίο το άνοιγμα των εταιρειών στις on line ασφαλίσεις, που είναι απαλλαγμένες από τα κόστη προμηθειών και των μεσαζόντων. Ωστόσο, από την άλλη πλευρά, η παρουσία των προμηθειών και η σημασία

82 insurance w*rld

τους αποτελεί την «πεμπτουσία» της λειτουργίας και της ανάπτυξης ενός ολόκληρου επαγγελματικού οικοδομήματος που έχει ουσιαστική δυναμική. Οι ενδιάμεσοι, οι διαμεσολαβούντες, που αμείβονται από αυτές τις προμήθειες, στηρίζουν, διαδίδουν και αναπτύσσουν το ασφαλιστικό προϊόν, ενώ ταυτόχρονα αποτελούν και τη μοναδική στήριξη για τον ασφαλισμένο, όταν θα κάνει χρήση του συμβολαίου του. Βέβαια αυτά είναι γνωστά και το ζητούμενο σήμερα είναι το κόστος των προμηθειών και πώς αυτό μπορεί να παίξει ρόλο στη μείωση των ασφαλίστρων. Και εδώ η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι «άγουρη» και μάλλον απρόθυμη να το εξετάσει ουσιαστικά και να λάβει αποφάσεις – κλαδικά ή ατομικά - για το πώς, κάτω από τις συνθήκες οικονομικής κρίσης, θα διαχειριστεί το θέμα των προμηθειών. Και αυτό το αναφέρουμε διότι σήμερα οι ασφαλιστικές έχουν μπει σε ένα «αλισβερίσι» με μεγάλους, γνωστούς ή καλούς πελάτες (μεσίτες) που τους μειώνουν τα κόστη των συμβολαίων, με αποτέλεσμα αυτοί, με τη σειρά τους, στους δικούς τους πελάτες να πουλάνε ανταγωνιστικό – τιμολογιακό – πλεονέκτημα, αφήνοντας τους άλλους να κινούνται σε άλλη ταχύτητα. Με «ειδικές» όμως συμπεριφορές αντιμετωπίζουν και τις διαμαρτυρίες πελατών και τα αιτήματα, τις καταγγελίες και γενικά οτιδήποτε τους χαλάει την ομαλότητα του καλοστρωμένου δρόμου που εδώ και χρόνια έχουν χαράξει. Τακτικές τού «βλέποντας και κάνοντας»… (ΙD: 5664)

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail!

∂Ï‚ÂÙ›·

°ÂÚÌ·Ó›·

ΕΠΙΤΑΓΗ

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Ιωάννης Ρόκας Ιδρυτής της IKRP Rokas & Partners

Οι διοικήσεις των ασφαλιστικών πρέπει να επενδύουν πρωτίστως στην εταιρεία τους και μετά σε άλλους τομείς

251

Αντιστέκονται στην πτώση οι ομαδικές ασφαλίσεις ΚΕΜΠΚΡ

09/2011

τεύχος 27|σεπτέμβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#27

AΦΙΕΡΩΜΑ