Insurance World #028 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες O κλάδος καλείται να διαχειριστεί τις κανονιστικές ρυθμίσεις της εποπτείας και να ξεπεράσει το διογκούμενο πρόβλημα ρευστότητας

Νίκος Μακρόπουλος Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ

Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών

251

Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς ζημιές ΚΕΜΠΚΡ

10/2011

τεύχος 28|οκτώβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#28

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 54 Insurance Money Conference 2011: Νέοι προσανατολισμοί στην ασφαλιστική αγορά | 12 Τι «διδάσκει» η διεθνής εμπειρία στο θέμα του Επικουρικού | 42 Εξωασφαλιστικές εργασίες αντισταθμίζουν τις απώλειες παραγωγής | | 24 Η Φόρμουλα 1 βασίζεται στο Lloyd’s για να ασφαλίσει τις υψηλών οκτανίων συγκινήσεις | | 72 Προστασία καταναλωτή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο: Μια εύθραυστη ισορροπία |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Οι αποφάσεις της επόμενης ημέρας…

γενική ασάφεια που επικρατεί ως προς την πορεία της ελληνικής οικονομίας δεν επιτρέπει στις επιχειρήσεις να κάνουν ερμηνείες εύκολες ή έστω ερμηνείες που αφήνουν περιθώρια αναγνωριστικών δοκιμών ως προς τις επιλογές που θα κάνουν. Είναι ξεκάθαρο ότι οποιαδήποτε απόφαση – διοικητική - και να ληφθεί, η οποία να αφορά το μέλλον των επιχειρήσεων, οφείλει να στηρίζεται στο χειρότερο σενάριο.

Αυτό δεν είναι διαπίστωση του iw, αλλά η μεταφορά των εκτιμήσεων ανθρώπων της αγοράς που ηγούνται επιχειρηματικών προσπαθειών εδώ και δεκαετίες. Ομολογούν ότι είναι η πρώτη φορά που καλούνται να αντιμετωπίσουν τόσο δυσδιάκριτες καταστάσεις και αδυνατούν να προβλέψουν τι θα γίνει. Ωστόσο, επειδή η επιχειρηματική εξέλιξη δεν μπορεί να σταματήσει, ούτε να σηκώσει τα χέρια ψηλά, είναι καθοριστικό να χαραχθούν στρατηγικές, πρώτα απ’ όλα, επιβίωσης και συντήρησης και μετά ανάπτυξης, αναφέρουν ορισμένοι. Βέβαια υπάρχει και η άλλη άποψη, που υποστηρίζει ότι οι επιχειρήσεις οφείλουν να κάνουν την υπέρβαση αυτήν την περίοδο, να ξεφύγουν από τη λογική της συντήρησης και να επιδιώξουν, με κάθε τρόπο, την ανάπτυξη, ελπίζοντας σε μακροπρόθεσμα κέρδη που, μέσω της συντήρησης, δεν μπορούν να αποκτηθούν. Η αντιπαράθεση αυτών των δύο αντιλήψεων αποκαλύπτει και τις πραγματικές συνθήκες της αγοράς, ότι δηλαδή οι «σχολές» προσέγγισης των πραγμάτων διαφέρουν μεταξύ τους. Ποιον δρόμο θα ακολουθήσει ο καθένας εξαρτάται από την εμπειρία του, τις ικανότητές του και τα εταιρικά δεδομένα που έχει στα χέρια του.

»Γιάννης Βερμισσώ

Όπως και να έχει, στην παρούσα συγκυρία, οι ασφαλιστικές εταιρείες καλούνται και πάλι να λάβουν νέες αποφάσεις κάτω από πολύ πιο δύσκολες συνθήκες. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να απαντήσουν σε καίρια ερωτήματα όπως: Αν θέλουν να λειτουργούν με χρέη ανοικτά. Αν θέλουν να λειτουργούν σε ζημιογόνους κλάδους. Αν θέλουν να λειτουργούν ως ηγέτες ή ως απλοί «παίκτες». Αν θέλουν να λειτουργούν ως ασφαλιστική αγορά ή ως τραπεζοασφαλιστική. Αν θέλουν να λειτουργούν υπό προδιαγραφές που δεν επιτρέπουν αμφισβητήσεις. Αν θέλουν να συμφιλιωθούν με τα νέα δεδομένα. Οι απαντήσεις στα παραπάνω δημιουργούν και το πλαίσιο της επόμενης ημέρας… (ID: 5938)

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 28 | οκτώβριος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu ΔιόρθωσηΕπιμέλεια κειμένων ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ amalia.louvari@gmail.com

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Επικοινωνίας και Δημοσίων σχέσεων ΣΟΦΙΑ-ΑΦΡΟΔΙΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡΑΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

∂Ï‚ÂÙ›·

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

°ÂÚÌ·Ó›·

∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ¢‡Ó·ÌË ∞Ó Î·È ÂÛÂ›˜ ı¤ÏÂÙÂ, fi¯È ·ÎfiÌ· Ì›· ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›·, ¿ÏÏ· ¤Ó· Û˘ÓÂÚÁ¿ÙË Ô˘ Û˘Ó‰¤ÂÈ ÙËÓ ÔÚÂ›· ÙÔ˘ ÌÂ ÙË ‰ÈÎ‹ Û·˜ ÂÈÙ˘¯›·, ÙfiÙÂ ÂÈÏ¤ÍÙÂ ÙËÓ ·ÍÈÔÈÛÙ›· Î·È ÙË ÛÔ‚·ÚfiÙËÙ· ÙË˜ ∞ÙÏ·ÓÙÈÎ‹˜ ŒÓˆÛË˜.

ISSN 1791-8480

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr 4 insurance w*rld

editorial

Οι αποφάσεις της επόμενης ημέρας…

»Γιάννης Βερμισσώ

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 28 | οκτώβριος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

∂Ï‚ÂÙ›·

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

°ÂÚÌ·Ó›·

ISSN 1791-8480

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr 4 insurance w*rld

περιεχόμενα

τεύχος 28 | οκτώβριος 2011

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

οικονομικό θέμα Τράπεζες: Κίνδυνος από τους κερδοσκόπους του ηλεκτρονικού trading

10 προφίλ ΕΛΕΝΗ ΓΡΥΠΑΡΗ Πρόεδρος Πανελληνίου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων

12 θέμα Τι «διδάσκει» η διεθνής εμπειρία στο θέμα του Επικουρικού

18 συνέντευξη ΝΙΚΟΣ ΜΑΚΡΟΠΟΥΛΟΣ Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ «Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών»

24 θέμα Η Φόρμουλα 1 βασίζεται στο Lloyd’s για να ασφαλίσει τις υψηλών οκτανίων συγκινήσεις

συνέντευξη

50 θέμα Ασυμμετρία στις κεφαλαιακές απαιτήσεις τραπεζών-ασφαλιστικών λόγω εποπτείας

Νίκος Μακρόπουλος

54 Insurance Money Conference 2011 Νέοι προσανατολισμοί στην ασφαλιστική αγορά

«Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών»

64 Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Πάτρα Η αξία της ασφάλισης για ιδιώτες και επιχειρηματίες σε περιόδους ύφεσης

αφιέρωμα

72 νομικά θέματα Προστασία καταναλωτή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο: Μια εύθραυστη ισορροπία

αφιέρωμα Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

o αιρετικός

νέα της αγοράς

Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

θέμα Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς δηλώσεις

42 αφιέρωμα Εξωασφαλιστικές εργασίες αντισταθμίζουν τις απώλειες παραγωγής

θέμα

36 Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησης του κειμένου του άρθρου άμεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς δηλώσεις

περιεχόμενα

τεύχος 28 | οκτώβριος 2011

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

οικονομικό θέμα Τράπεζες: Κίνδυνος από τους κερδοσκόπους του ηλεκτρονικού trading

10 προφίλ ΕΛΕΝΗ ΓΡΥΠΑΡΗ Πρόεδρος Πανελληνίου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων

12 θέμα Τι «διδάσκει» η διεθνής εμπειρία στο θέμα του Επικουρικού

24 θέμα Η Φόρμουλα 1 βασίζεται στο Lloyd’s για να ασφαλίσει τις υψηλών οκτανίων συγκινήσεις

συνέντευξη

50 θέμα Ασυμμετρία στις κεφαλαιακές απαιτήσεις τραπεζών-ασφαλιστικών λόγω εποπτείας

Νίκος Μακρόπουλος

54 Insurance Money Conference 2011 Νέοι προσανατολισμοί στην ασφαλιστική αγορά

«Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών»

αφιέρωμα

72 νομικά θέματα Προστασία καταναλωτή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο: Μια εύθραυστη ισορροπία

αφιέρωμα Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

o αιρετικός

νέα της αγοράς

Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

θέμα Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς δηλώσεις

42 αφιέρωμα Εξωασφαλιστικές εργασίες αντισταθμίζουν τις απώλειες παραγωγής

θέμα

6 insurance w*rld

Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς δηλώσεις

Διαβάστε

στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευτεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

ID: 5887

Αναζητούν διέξοδο από την κρίση οι ασφαλιστικές Δύσκολες συνθήκες για την ιδιωτική ασφάλιση δημιουργούν η έλλειψη ρευστότητας και το δημόσιο χρέος ID: 5854

Καταγγελίες για παραπλάνηση των ασφαλισμένων της VDV Leben στη Γερμανία Οι καταγγελίες κάνουν λόγο για προσπάθεια είσπραξης προμήθειας, ώστε συνεργάτες της εταιρείας να διεκδικήσουν τις αποζημιώσεις των ασφαλισμένων ID: 5871

Μειώθηκαν κατά 12,6% τα τροχαία ατυχήματα

ID: 5806

«Περνούν» τα τεστ ελέγχου οι ασφαλιστικές H Τράπεζα της Ελλάδος διενήργησε περισσότερους από 90 ελέγχους στα οικονομικά στοιχεία των ασφαλιστικών εταιρειών. Ο κλάδος φαίνεται ότι ανταποκρίθηκε σε μεγάλο βαθμό στις απαιτήσεις της εποπτικής αρχής, παρά τις αρνητικές συγκυρίες στην οικονομία

ΠΩΣ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΑΡΘΡΩΝ ΣΤΟ INSURANCEWORLD.GR

Σημαντική μείωση καταγράφεται το 2011 στον αριθμό των τροχαίων ατυχημάτων, τάση που συμβαδίζει και με τη μείωση της χρήσης του αυτοκινήτου ID: 5867

Συνεχίζεται η περιπέτεια του Επικουρικού Κεφαλαίου Μετά την εκταμίευση της έκτης δόσης από την τρόικα, το υπουργείο Οικονομικών και το Ε.Κ. θα συζητήσουν το θέμα του περιορισμού των αποζημιώσεων του φορέα ID: 5861

Τέλος στις συνεχείς μετακινήσεις συμβολαίων προσπαθεί να θέσει η ΤτΕ

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, μπορείτε να τα βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, στο πεδίο αναζήτηση πάνω δεξιά, χρησιμοποιώντας είτε λέξεις – «κλειδιά» είτε ακόμα την αναζήτηση με το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

Τα «ανοικτά» συμβόλαια στον κλάδο της ασφάλισης αυτοκινήτων θα πάψουν να υφίστανται αναφέρει στέλεχος της αγοράς στο iw ID: 5813

Θετικές εκτιμήσεις από την Allianz για την οικονομία Πέντε βήματα για την αντιμετώπιση

8 insurance w*rld

της κρίσης χρέους στην Ευρωζώνη παρουσίασε ο Chief Economist του ομίλου Allianz

τα ασφάλιστρα άγγιξαν τα 3,55 εκατ. ευρώ ID: 5834

ID: 5855

Μινέττα: Συνολικά κέρδη 2,8 εκατ. ευρώ Σταθερά θετική είναι η πορεία της ασφαλιστικής εταιρείας Ευρωπαϊκή Ένωσις - Ασφάλειαι Μινέττα ID: 5805

Kέρδη στον κλάδο του αυτοκινήτου Η αύξηση το 2010 ανήλθε στο 201,8%, διαμορφώνοντας το τεχνικό αποτέλεσμα στα 126,8 εκατ. ευρώ, έναντι 42 εκατ. ευρώ το 2009 ID: 5797

Βρίσκεται λύση για τα ανασφάλιστα οχήματα Τα οχήματα που κυκλοφορούν χωρίς ασφάλιση υπολογίζονται σε 1,5 εκατομμύριο ID: 5804

Με ζημίες «έκλεισε» το 2010 για τις ασφαλιστικές Το χρόνο που πέρασε οι ασφαλιστικές εταιρείες κατέγραψαν ζημίες 10,2 εκατ. ευρώ μετά φόρων σε αντιδιαστολή με το κερδοφόρο αποτέλεσμα του 2009 ID: 5791

Λίστα για τους διαμεσολαβούντες στον «Τειρεσία» Μέσω βάσης δεδομένων θα ελέγχεται η αθέτηση οικονομικών υποχρεώσεων από τους διαμεσολαβούντες ID: 5786

Interamerican: 20,9 εκατ. η παραγωγή ασφαλίστρων στις υπηρεσίες βοήθειας Τα μικτά ασφάλιστρα στην οδική βοήθεια έφθασαν τα 17,34 εκατ. ευρώ, ενώ στην προσωπική βοήθεια

«Άνοιξε» ο δρόμος για τη συνεργασία ασφαλιστικών και δημοσίων νοσοκομείων Περισσότερο από ποτέ σήμερα δικαιολογούνται, αλλά και επιβάλλονται περικοπές, που αφορούν παράλογα κόστη, όπως τα κόστη προμηθειών ID: 5826

Σε φάση ανάπτυξης τα Επαγγελματικά Ταμεία Η ενίσχυση του θεσμού των Επαγγελματικών Ταμείων αναγνωρίζεται από τους εργοδότες ως αναγκαίος όρος για την εξασφάλιση επαρκούς σύνταξης ID: 5825

Ριζικές αλλαγές οργάνωσης στο Επικουρικό Κεφάλαιο Εσωτερικές αλλαγές, οι οποίες θα αφορούν στην οργάνωση και τη δομή του φορέα, συζητά η Τράπεζα της Ελλάδος ID: 5823

Υπερασφάλιση από τη Mega Brokers Ένα τεράστιο ομαδικό συμβόλαιο, για 90.000 μαθητές, συγκαταλέγεται όχι μόνο στις πρωτιές της Mega Brokers, αλλά και της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς ID: 5813

Θετικές εκτιμήσεις από την Allianz για την οικονομία Πέντε βήματα για την αντιμετώπιση της κρίσης χρέους στην Ευρωζώνη παρουσίασε ο Chief Economist του ομίλου Allianz ID: 5781

Προς συμφωνία ασφαλιστές, ΕΑΔΕ και ΤτΕ για την είσπραξη

ασφαλίστρων Διαφορετικές προθεσμίες θα προβλέπονται, όπως όλα δείχνουν, για την εξόφληση ασφαλίστρων από τους ασφαλισμένους και την απόδοσή τους από τα δίκτυα ID: 5774

Το ετήσιο «Rendezvous» των αντασφαλιστών στο Μόντε Κάρλο Το 2010 οι ασφαλισμένες απώλειες για σεισμούς άγγιξαν τα 37 δισ. δολάρια, καλύπτοντας σε κόστος περίπου το 1/3 του συνόλου των αποζημιώσεων ID: 5772

Νέο «λουκέτο» απειλεί την αγορά Ήδη από την περασμένη εβδομάδα στην αγορά διέρρευσε ότι στις προθέσεις της Τραπέζης της Ελλάδος είναι να κινηθεί επιθετικά ID: 5771

Στην ομπρέλα της Prime Insurance οι Demco και Interlife του Κοντομηνά Τη συνένωση των ασφαλιστικών Demco και Interlife ανακοίνωσε η διοίκηση της εταιρείας την Παρασκευή από τη Λευκωσία ID: 5770

Executive Insurance: 2,1% αύξηση καθαρών ασφαλίστρων Η νέα στρατηγική που εφάρμοσε η εταιρεία έφερε το θετικό παραγωγικό αποτέλεσμα του α’ εξαμήνου του 2011 ID: 5765

Παράταση για την προσαρμογή στους κανόνες των ΣΕΕ προτείνει η ΕΑΕΕ Παράταση έως την 1η Απριλίου 2012 για την προσαρμογή του ασφαλιστικού κλάδου στους νέους κανόνες του Εσωτερικού Ελέγχου προτείνει η Ένωση

οκτώβριος 2011 9

Διαβάστε

ID: 5887

Μειώθηκαν κατά 12,6% τα τροχαία ατυχήματα

ID: 5806

ΠΩΣ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΑΡΘΡΩΝ ΣΤΟ INSURANCEWORLD.GR

Τέλος στις συνεχείς μετακινήσεις συμβολαίων προσπαθεί να θέσει η ΤτΕ

Θετικές εκτιμήσεις από την Allianz για την οικονομία Πέντε βήματα για την αντιμετώπιση

8 insurance w*rld

της κρίσης χρέους στην Ευρωζώνη παρουσίασε ο Chief Economist του ομίλου Allianz

τα ασφάλιστρα άγγιξαν τα 3,55 εκατ. ευρώ ID: 5834

ID: 5855

Προς συμφωνία ασφαλιστές, ΕΑΔΕ και ΤτΕ για την είσπραξη

οκτώβριος 2011 9

προφίλ

Ελένη Γρυπάρη | Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ

«Ο ασφαλιστής έχει λειτούργημα υψηλής ευθύνης»

ε έκδηλη αυτοπεποίθηση, που δεν απομειώνει τα χαρακτηριστικά της περισσής ευγένειας που διαθέτει, η κα Ελένη Γρυπάρη αποτελεί ένα γνώριμο και ταυτόχρονα ξεχωριστό πρόσωπο της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, όχι μόνο γιατί είναι η πρώτη γυναίκα πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβουλων, αλλά και γιατί έχει μια μεγάλη και σημαντική συνδικαλιστική και κοινωνική δράση, η οποία αποτελεί χωρίς αμφιβολία την πηγαία έκφανση του πολυτάλαντου χαρακτήρα της.

«θεμέλιες» εμπειρίες για την εξέλιξή της. Κατόπιν επέστρεψε στη γενέτειρά της, όπου και τέλειωσε το Αγγλικό Κολλέγιο, ενώ στη συνέχεια έζησε και πάλι στο εξωτερικό, όπου η πανεπιστημιακή υποδομή ήταν πλούσια, αντίστοιχη του ενδιαφέροντός της για σπουδές, το οποίο και την οδήγησε στο να αποκτήσει μεταξύ άλλων και πτυχία στις Δημόσιες και Διεθνείς Σχέσεις, στην Αγγλική Φιλολογία και στα Οικονομικά. Όταν ολοκλήρωσε το μεγάλο κύκλο σπουδών της, αγνοούσε ακόμα τη σχέση που θα ανέπτυσσε αργότερα με την ασφαλιστική αγορά, που ήταν αποτέλεσμα συγκυριών.

Η ζωή της μυθιστορηματική, με εναλλαγές και πολλά μικρά και μεγάλα γεγονότα που, άλλοτε τυχαία και άλλοτε κατόπιν επιλογών, δόμησαν μια ενδιαφέρουσα προσωπική ιστορία που συνεχίζεται... Η κα Γρυπάρη συμμετείχε στους αγώνες των νέων Ευρωπαίων Φεντεραλιστών, υπερασπίζοντας την ιδέα μιας ομόσπονδης Ευρώπης των πολιτών και όχι των πολυεθνικών, ήταν παρούσα στην πτώση του τείχους του Βερολίνου, παρασημοφορήθηκε από τον Ζακ Ντελόρ για τη συμβολή της -ως μέλος της JEF - στην Ευρωπαϊκή Ενοποίηση, συνομίλησε με τον Βαλερί Ζισκάρ Ντεστέν, υποστηρίζοντας την εμβάθυνση της Ευρώπης και πολλές άλλες δράσεις, που καταδεικνύουν την ενεργό συμμετοχή της στα πολιτικά δρώμενα εκτός Ελλάδας.

Συγκεκριμένα, ήταν το 1985 όταν η Ελένη έκανε μια ομιλία για την ψυχολογία των παιδιών, ένας τομέας που την ενδιέφερε πολύ. Στο ακροατήριό της μέσα ήταν και ο Δημήτρης Κοντομηνάς, ο οποίος στο τέλος της εκδήλωσης τής ζήτησε να τον επισκεφθεί στο γραφείο του, όπου και της πρότεινε να θέσει τις γνώσεις της στην υπηρεσία της Interamerican, καταρτίζοντας λίστες ερωτήσεων που θα συνέβαλλαν στην επιλογή των «ασφαλειομεσιτών», όπως ονομάζονταν τότε οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι. Σημειωτέον δε ότι η Ελένη τότε εργαζόταν ως ειδική σύμβουλος στο υπουργείο Πολιτισμού, ενώ γνώριζε την Interamerican αφενός ως πελάτης της, αφού είχε συνάψει ένα συμβόλαιο, ενώ, χωρίς να υπάρχει επαγγελματικό κίνητρο, στον τότε ασφαλιστικό της σύμβουλο έστελνε ανθρώπους που γνώριζε και ενδιαφερόντουσαν να ασφαλιστούν.

Η Ελένη γεννήθηκε στην Αθήνα, αλλά τα πρώτα της, περίπου δέκα, χρόνια τα έζησε στην Αμερική, αποκομίζοντας

Ωστόσο, το μεγάλο ερέθισμα για την ενασχόλησή της με τις ασφάλειες ήλθε το 1990 με άσχημο τρόπο. Αφορ-

10 insurance w*rld

μή στάθηκε η λάθος διαβεβαίωση που είχε δώσει ένας ασφαλιστής, από μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία εκείνης της εποχής, στον πατέρα της, κάνοντάς τον να πιστέψει ότι δεν χρειάζεται να συνεχίσει την ιδιωτική ασφάλιση που είχε στην Αμερική, καθώς θα μπορούσε να κάνει μια παρόμοια εδώ. Οι συνέπειες ήταν τραυματικές, καθώς όταν χρειάστηκε η ασφάλιση αυτή, δεν είχε καμμία σχέση με αυτό που του είχε υποσχεθεί ο ασφαλιστής. Τότε η Ελένη, περίπου το 1991, αποφάσισε να μπει στο επάγγελμα επιθυμώντας, όπως η ίδια αναφέρει, «να κάνει τη διαφορά, εξυπηρετώντας πελάτες και όχι καταστρέφοντάς τους». Συνεργάστηκε με το γραφείο όπου είχε κάνει την ασφάλισή της στην Interamerican και μάλιστα ήταν ξεκάθαρη στο ότι ήθελε να ασχοληθεί αμιγώς με τις ασφάλειες ζωής, τη σύνταξη και τις επενδύσεις. Η προσωπική της εμπειρία ήταν πικρή και αυτό ήταν αρκετό για να την κάνει να δείχνει μεγάλο ενδιαφέρον για την ενημέρωση των ανθρώπων. Σύντομα αυτό αποτυπώθηκε στις επιδόσεις της, καθώς κατάκτησε την 1η θέση στην παραγωγή. Μετά από λίγο διάστημα πήγε στην Interamerican International και αργότερα έφυγε και πήγε στην IBIS SA, η οποία είχε συνεργασία μόνο με ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρείες που δεν εδρεύουν στην Ελλάδα. Στην IBIS

έφθασε μέχρι και τη θέση του αντιπροέδρου, οπότε και ώριμη πλέον όσον αφορά την επαγγελματική της εμπειρία, αποχώρησε δημιουργώντας τη δική της εταιρεία με την επωνυμία «HG και Συνεργάτες», η οποία φέρνει ασφαλιστικά και επενδυτικά προγράμματα από την Αγγλία και την υπολοιπη Ευρωπη και τα δίνει σε μεσίτες ασφαλειών και πράκτορες σε όλη την Ελλάδα. Από την πρώτη στιγμή δημιουργήθηκε το σλόγκαν της εταιρείας, που δεν είναι άλλο από το «πιστεύω» της Ελένης που συνοψίζεται στο «δίνουμε το μέγιστο στην αξία του προϊόντος για τον καταναλωτή και όχι το μέγιστο για την εταιρεία». Σήμερα η Ελένη Γρυπάρη συνεχίζει να πιστεύει στην ασφαλιστική αγορά και τους επαγγελματίες του κλάδου, που από το 1998 στηρίζει συνδικαλιστικά, αφού τότε ξεκίνησε ως απλό μέλος του ΠΣΑΣ, φθάνοντας τελικά να αναδειχθεί, από τους συναδέλφους της, πρόεδρος. Δουλεύει ανεξάντλητα, πραγματοποιεί καθημερινά ραντεβού, ενημερώνει και πράττει τα μέγιστα για την εξυπηρέτηση των πελατών της, τόσο οικονομικά όσο και από πλευράς κάλυψης κινδύνου. Επιπλέον, παραμένει υπέρμαχος της καλής και πλήρους ασφάλισης και στηρίζει το επάγγελμα του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, που το θεωρεί λειτούργημα υψηλής ευθύνης και παλεύει καθημερινά γι’ αυτό. (ID: 5976)

οκτώβριος 2011 11

προφίλ

Ελένη Γρυπάρη | Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ

«Ο ασφαλιστής έχει λειτούργημα υψηλής ευθύνης»

Η Ελένη γεννήθηκε στην Αθήνα, αλλά τα πρώτα της, περίπου δέκα, χρόνια τα έζησε στην Αμερική, αποκομίζοντας

Ωστόσο, το μεγάλο ερέθισμα για την ενασχόλησή της με τις ασφάλειες ήλθε το 1990 με άσχημο τρόπο. Αφορ-

10 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 11

θέμα

Τι «διδάσκει» η διεθνής εμπειρία για το θέμα του Επικουρικού » της Ευγενίας Τζώρτζη

Σε ορισμένες χώρες της Ευρώπης το δικαίωμα της χρηματικής ικανοποίησης για ψυχική οδύνη της οικογένειας του θανόντος δεν αναγνωρίζεται 12 insurance w*rld

πιτακτική είναι η ανάγκη αλλαγής της νομοθεσίας για το ύψος και το είδος των αποζημιώσεων που καλύπτει το Επικουρικό Κεφάλαιο στη χώρα μας, προκειμένου να ελεγχθεί το έλλειμμα του φορέα και να μπορέσει να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει, οι οποίες ξεπερνούν τα 700 εκατ. ευρώ. Οι συγκεκριμένες υποχρεώσεις, που είναι αποτέλεσμα της πολιτικής εξυγίανσης του ασφαλιστικού κλάδου και των διαδοχικών ανακλήσεων αδειών που προηγήθηκαν τα τελευταία χρόνια, υπερβαίνουν σύμφωνα με τη διεθνή εμπειρία το πλαίσιο αποζημιώσεων που καλύπτουν οι εγγυοδοτικοί μηχανισμοί που λειτουργούν στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Σύμφωνα με την ισχύουσα κοινοτική νομοθεσία, η υποχρέωση των Επικουρικών Κεφαλαίων για αποζημιώσεις εξαντλείται στα ατυχήματα που προκαλούνται από ανασφάλιστα και άγνωστα οχήματα και όχι στην περίπτωση της ανάκλησης της άδειας λειτουργίας ή πτώχευσης ασφαλιστικής εταιρείας. Η πρωτοβουλία της ελληνικής πολιτείας για την καταβολή αποζημιώσεων και στην περίπτωση της ανάκλησης της άδειας λειτουργίας ή πτώχευσης, θεσπίστηκε για κοινωνικούς λόγους και πλέον ισχύει και σε άλλες χώρες καθ’ υπέρβασιν της κοινοτικής νομοθεσίας. Η ελληνική πρωτοτυπία, ωστόσο, συνίσταται στην απεριόριστη κάλυψη όχι μόνο των υλικών ζημιών, αλλά κυρίως στην ικανοποίηση της ηθικής βλάβης και της ψυχικής οδύνης. Ο προβληματισμός για τον υπολογισμό των χρηματικών ικανοποιήσεων και η ανάγκη καθιέρωσης, σε εθνικό επίπεδο, συστήματος που επιτρέπει τον αντικειμενικό προσδιορισμό των οφειλομένων αποζημιώσεων λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης δεν αποτελεί ελληνική ιδιαιτερότητα. Το ζήτημα αυτό έχει ήδη απασχολήσει πολλά άλλα κράτη - μέλη της ευρωπαϊκής οικογένειας, τα οποία βρίσκουν σήμερα λύσεις στην υιοθέτηση διαφόρων μεθόδων αντικειμενικού προσδιορισμού των μη οικονομικής φύσεως ζημιών, όπως είναι ο αυστηρός καθορισμός κλιμάκων, πινάκων ή ποσών αποζημίωσης που εφαρμόζονται υποχρεωτικά, εκ του νόμου, ή η διαμόρφωση / δημοσίευση κριτηρίων κοινά αποδεκτών και συστηματικά εφαρμοζομένων, ως κατευθυντήριες οδηγίες, από τους εθνικούς δικαστές. Η ευρωπαϊκή εμπειρία, που αναλύεται πιο κάτω, δείχνει ότι ειδικά σε ό,τι αφορά τη χρηματική ικανοποίηση για ψυχική οδύνη της οικογένειας του θανόντος, ορισμένες χώρες δεν αναγνωρίζουν καν τέτοιο δικαίωμα, ενώ αρκετές είναι επίσης οι χώρες που έχουν καταφύγει στον αντικειμενικό προσδιορισμό της.

οκτώβριος 2011 13

θέμα

Τι «διδάσκει» η διεθνής εμπειρία για το θέμα του Επικουρικού » της Ευγενίας Τζώρτζη

οκτώβριος 2011 13

θέμα

βάση «πόντους» και πολλαπλασιαστή, καταλήγει σε συγκεκριμένο ποσό χρηματικής ικανοποίησης. Έτσι, ως προς την απαίτηση αυτή, προβλέπεται συγκεκριμένο σύστημα αντικειμενικοποίησης. Αποφασιστικό ρόλο στην εκτίμηση της σοβαρότητας ή μη και του βαθμού της σωματικής βλάβης και κατ’ επέκταση στον υπολογισμό του ποσού της χρηματικής ικανοποίησης διαδραματίζει ο εξειδικευμένος γιατρός (ιατρικός σύμβουλος – πραγματογνώμονας), ο οποίος αποφαίνεται συνολικά για τις συνέπειες που επέρχονται στο θύμα και με βάση την έκθεσή του γίνεται η υπαγωγή του περιστατικού σε μία από τις ανωτέρω 7 βαθμίδες – κλίμακες.

ANAKΛΗΣΕΙΣ ΑΔΕΙΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΕΙΩΝ 8 7

6 5

5 4

4 3 2

2 1 0

Γερμανία Σε περίπτωση θανάτου από τροχαίο ατύχημα, η γερμανική νομοθεσία δεν αναγνωρίζει δικαίωμα χρηματικής ικανοποίησης λόγω ψυχικής οδύνης στους συγγενείς ή στην οικογένεια του θανόντος. Κατ’ εξαίρεση μόνον αναγνωρίζεται τέτοιο δικαίωμα και δύναται να επιδικασθεί μικρή χρηματική ικανοποίηση (περίπου 2.500 ευρώ) σε στενό συγγενή του θανόντος, ο οποίος αποδεδειγμένα υπέστη έντονο ψυχικό κλονισμό με την είδηση του θανάτου, που απαιτεί ειδική φαρμακευτική αγωγή ή νοσηλεία σε νοσοκομείο. Αντιθέτως, σε περίπτωση σωματικών βλαβών, το Γερμανικό Δίκαιο προβλέπει δικαίωμα χρηματικής ικανοποίησης του παθόντος λόγω ηθικής βλάβης. Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθετική ρύθμιση, δύναται να αξιωθεί και να επιδικασθεί υπέρ του παθόντος εύλογη αποζημίωση, το ποσό της οποίας καθορίζεται κατά την κρίση του δικαστηρίου ή και εξωδίκως μετά από διαπραγματεύσεις μεταξύ του τρίτου ζημιωθέντος και του ασφαλιστή του ζημιογόνου οχήματος. Στην πράξη ωστόσο (και όχι μέσω ρητής νομικής πρόβλεψης) έχει εδραιωθεί ένα σύστημα αντικειμενικοποίησης των ποσών που επιδικάζονται λόγω ηθικής βλάβης, το οποίο βασίζεται στη χρησιμοποίηση από τα δικαστήρια, αλλά και εξωδίκως, αναλυτικών πινάκων που περιλαμβάνονται σε βιβλίο της ADAC (αναγνωρισμένη γερμανική λέσχη αυτοκινήτου), με τους οποίους επιχειρείται η συστηματοποιημένη καταγραφή της σχετικής νομολογίας στο χώρο των αποζημιώσεων ατυχημάτων αυτοκινήτου. Στο βιβλίο αυτό της ADAC περιέχονται πίνακες με όλα τα είδη των σωματικών κακώσεων και τα αντιστοιχούντα ποσά ηθικής βλάβης ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα του παθόντος και τις ιδιαίτερες περιστάσεις του ατυχήματος.

Ισπανία Η πλέον χαρακτηριστική περίπτωση είναι αυτή της Ισπανίας, η οποία έχει διαμορφώσει και υιοθετήσει με νόμο ένα πλήρες σύστημα αντικειμενικού προσδιορισμού των αποζημιώσεων για σωματικές βλάβες και θάνατο σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος, μέσω του οποίου καθορίζονται τόσο τα πρόσωπα που δικαιούνται αποζημίωσης, όσο και τα ποσά που δίνονται ως αποζημιώσεις σωρευτικά τόσο για τις οικονομικής φύσεως ζημίες (όπως είναι π.χ. η απώλεια εισοδήματος και η διατροφή) όσο και για τις μη οικονομικής φύσεως ζημίες (όπως είναι η χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης). Πρόκειται για νομικό σύστημα με καθολική δεσμευτική ισχύ, το οποίο περιελήφθη υπό μορφή παραρτήματος στο βασικό νομοθετικό κορμό περί ασφαλίσεως αυτοκινήτου και επικυρώθηκε με νόμο το 1995, εφαρμόζεται δε εφεξής υποχρεωτικά από τα ισπανικά δικαστήρια. Στο ισχύον παράρτημα περιλαμβάνεται πίνακας με όλες τις δυνατές περιπτώσεις μόνιμων σωματικών κακώσεων, οι οποίες έχουν περαιτέρω διαβαθμιστεί και αντιστοιχούν σε συγκεκριμένους πόντους. Το άθροισμα των πόντων μετατρέπεται σε ποσό, σε ευρώ, το οποίο τελεί σε συνάρτηση με την ηλικία του παθόντος και συνιστά τη συνολική αποζημίωση που δικαιούται ο παθών για όλα τα είδη ζημιών που υπέστη (ήτοι για τις οικονομικής και μη οικονομικής φύσεως ζημίες). Στις περιπτώσεις πρόσκαιρης ανικανότητας του θύματος, προβλέπεται ως αποζημίωση (στην οποία συμπεριλαμβάνεται πάντα και η χρηματική ικανοποίηση για ηθική βλάβη) η καταβολή ενός ημερήσιου επιδόματος, το οποίο διακρίνεται σε νοσοκομειακό και μη νοσοκομειακό. Όσον αφορά τέλος στις περιπτώσεις θανάτου, προβλέπεται επίσης πίνακας ο οποίος προσδιορίζει τον κύκλο των δικαιούχων αποζημίωσης προσώπων και αποκωδικοποιεί σε χρηματική αξία την αποζημίωση που τα πρόσωπα αυτά δικαιούνται (η υπολογιζόμενη αποζημίωση αφορά σωρευ-

τικά τις οικονομικής και μη οικονομικής φύσεως ζημίες), λαμβάνοντας υπόψη τον αριθμό των δικαιούχων, τη σχέση τους με το θύμα και την ηλικία του θύματος κατά το χρόνο που έλαβε χώρα το ατύχημα. Σε όλες τις ανωτέρω περιπτώσεις αποζημιώσεων, η ισπανική νομοθεσία προβλέπει δυνατότητα αυξομειώσεων του ποσού αποζημίωσης που υπολογίζεται βάσει των ανωτέρω πινάκων με την εφαρμογή προκαθορισμένων, κατά περίπτωση, διορθωτικών συντελεστών, που σχετίζονται με εξατομικευμένα χαρακτηριστικά στοιχεία του παθόντος, όπως είναι π.χ. το ετήσιο εισόδημά του. Σημειώνεται επίσης ότι για τις ανάγκες εφαρμογής του συστήματος έχει συσταθεί ειδικό διοικητικό όργανο αποτελούμενο από γιατρούς πραγματογνώμονες, οι οποίοι και θα συνδράμουν στην ορθή αποτύπωση της σωματικής βλάβης σε πόντους. Αξίζει τέλος να σημειωθεί ότι εκτός ρυθμιστικού πεδίου του συστήματος βρίσκονται τα ιατρονοσοκομειακά έξοδα, καθώς και τα έξοδα κηδείας, τα οποία αποζημιώνονται επιπροσθέτως και σε εύλογα πλαίσια.

Γαλλία Στη Γαλλία δικαίωμα χρηματικής ικανοποίησης λόγω ψυχικής οδύνης έχουν μόνο, όπως έχει νομολογιακά διαπλασθεί, ο σύζυγος και οι συγγενείς πρώτου βαθμού του αποβιώσαντος, δηλαδή οι γονείς και τα τέκνα και όχι άλλα πρόσωπα. Το επιδικαζόμενο, κάθε φορά, ποσό καθορίζεται κατά την κρίση του δικαστηρίου για κάθε δικαιούχο αναλόγως με την ένταση του δεσμού που διατηρούσε με το θύμα. Όσον αφορά στον υπολογισμό της χρηματικής ικανοποίησης λόγω ηθικής βλάβης, το Γαλλικό Δίκαιο προβλέπει την κατηγοριοποίηση των σωματικών βλαβών σε 7 βαθμίδες - κλίμακες, ανάλογα με τη σοβαρότητά τους και στη συνέχεια κατατάσσει την κάθε συγκεκριμένη περίπτωση σωματικής βλάβης στην αντίστοιχη βαθμίδα, η οποία, με

Ολλανδία Το Ολλανδικό Δίκαιο, όπως και το γερμανικό, δεν προβλέπει χρηματική ικανοποίηση λόγω ψυχικής οδύνης υπέρ

YPOSELIDO.pdf

14 insurance w*rld

CMY

3/11/11

10:30 AM

της οικογενείας του αποβιώσαντος. Επισημαίνεται ότι τον Ιανουάριο του 2003 υπήρξε νομοθετική πρωτοβουλία για την καθιέρωση χρηματικής ικανοποίησης λόγω ψυχικής οδύνης, περιοριζόμενη στο ποσό των 10.000 ευρώ ανά δικαιούχο, χωρίς όμως η εν λόγω προωθούμενη μεταβολή να τεθεί εν τέλει σε ισχύ. Προβλέπεται όμως νομοθετικά η χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης του παθόντος, η οποία υπολογίζεται βάσει σταθερής νομολογίας και αποτυπώνεται κατά τρόπο συστηματικό. Η νομολογία αυτή συλλέγεται σε ένα ημιεπίσημο βιβλίο το“Smartengeld gids”, το οποίο αναθεωρείται κάθε τρία χρόνια, ώστε να προσαρμόζεται στα νέα δεδομένα. Με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνεται η λειτουργία ενός, προσαρμοσμένου στα εκάστοτε οικονομικά δεδομένα, μηχανισμού αντικειμενικοποίησης των ποσών της ηθικής βλάβης, στον οποίο προσφεύγουν κατά κόρον όλα τα εμπλεκόμενα μέρη, με αποτέλεσμα το 90% των περιπτώσεων σωματικών βλαβών να διακανονίζεται εξώδικα (στοιχεία ολλανδικής ασφαλιστικής αγοράς).

Αγγλία Το Αγγλικό Δίκαιο αναγνωρίζει, σε περίπτωση θανάτου, δικαίωμα χρηματικής ικανοποίησης λόγω ψυχικής οδύνης μόνο στο σύζυγο και στους γονείς του ανήλικου – άγαμου αποθανόντος τέκνου. Το ποσό της αποζημίωσης καθορίζεται με νόμο και αναπροσαρμόζεται σε τακτά χρονικά διαστήματα. Το καθοριζόμενο με νόμο ποσό αποζημίωσης διανέμεται μεταξύ των τυχόν περισσοτέρων δικαιούχων και μπορεί να μειώνεται αναλόγως προς το βαθμό συνυπαιτιότητας του αποθανόντος. Αντίθετα, το ποσό της χρηματικής ικανοποίησης λόγω ηθικής βλάβης δεν καθορίζεται με νόμο, αλλά εκδίδονται τακτικά οι λεγόμενοι Πίνακες Δικαστικών Μελετών (Judicial Studies Board), που αποτελούν μια ημιεπίσημη έκδοση της πάγιας νομολογίας, η οποία εφαρμόζεται στην πράξη, ως κατευθυντήρια οδηγία, από όλους τους εμπλεκόμενους (δικαστήρια, δικηγόρους, ασφαλιστές, παθόντες). Στους πίνακες αυτούς περιλαμβάνονται όλες οι περιπτώσεις σωματικών κακώσεων με προσωρινή ή μόνιμη ανικανότητα, όλων των ηλικιών των θυμάτων, με προσδιορισμό του ακριβούς αντικειμενικού ποσού που δίνεται ως ηθική βλάβη, το οποίο γίνεται, κατά κανόνα, αποδεκτό (ή σε μέγιστη προσέγγιση) από τα δύο μέρη.

Ελλάδα Στην περίπτωση της Ελλάδας, και σύμφωνα με το ισχύον σύστημα υπολογισμού, τα ποσά της χρηματικής ικανοποίησης λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης, επειδή ακρι-

Περιβαλλοντική ευαισθησία και ασφαλιστική πρωτοπορία “Green Line” για την περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων

“Energy Line” για την ασφάλιση ενεργειακών επενδύσεων (Α.Π.Ε.)

οκτώβριος 2011 15

θέμα

ANAKΛΗΣΕΙΣ ΑΔΕΙΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΕΙΩΝ 8 7

6 5

5 4

4 3 2

2 1 0

YPOSELIDO.pdf

14 insurance w*rld

CMY

3/11/11

10:30 AM

“Energy Line” για την ασφάλιση ενεργειακών επενδύσεων (Α.Π.Ε.)

οκτώβριος 2011 15

θέμα

βώς δεν έχουν οικονομικά μετρήσιμη αξία και δεν στηρίζονται σε ιατρικά δεδομένα ή σε αμιγώς οικονομικά στοιχεία, προσδιορίζονται από τον Έλληνα δικαστή ελεύθερα και υποκειμενικά, κάνοντας χρήση της πλήρους ανεξαρτησίας του και της διακριτικής ευχέρειάς του. Αποτέλεσμα είναι η αποσπασματική αντιμετώπιση της επιδίκασης των ποσών της χρηματικής ικανοποίησης, τα οποία δεν υπακούουν σε κανόνες και είναι συχνά ανομοιόμορφα αλλά και άδικα, με την έννοια ότι οδηγούν σε άνιση μεταχείριση ομοειδών καταστάσεων. Επιβαρυντικό παράγοντα αποτελεί το γεγονός ότι ο κύκλος των προσώπων που εντάσσονται στην έννοια της οικογένειας, όπως έχει διαμορφωθεί νομολογιακά στη χώρα μας και τα οποία δικαιούνται χρηματικής ικανοποίησης λόγω ψυχικής οδύνης είναι ιδιαίτερα ευρύς, συγκρινόμενος με αυτόν που συνήθως ισχύει σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, διογκώνοντας έτσι ακόμη περισσότερο το κόστος της αποζημίωσης ενός τροχαίου ατυχήματος. Επιπλέον παρατηρείται και μια δυναμική εξέλιξη της νομολογίας μας μέσα από τη συνεχή διόγκωση του ύψους των επιδικαζόμενων ποσών χρηματικής ικανοποίησης, ως συνέπεια, κάθε φορά, της αύξησης των κατώτατων ορίων της υποχρεωτικής ασφάλισης της αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία οχημάτων. Αξιοσημείωτο είναι το ότι ανάλογη τάση διόγκωσης των αποζημιώσεων που επιδικάζονται λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης δεν παρατηρείται σε άλλους τομείς (τουλάχιστον όχι στον ίδιο βαθμό και ένταση), όπως για παράδειγμα στις περιπτώσεις χρηματικών ικανοποιήσεων εξαιτίας εργατικού ατυχήματος. Στη νομολογιακή αυτή εξέλιξη στις υποθέσεις των τροχαίων ατυχημάτων συμβάλλει, σε μεγάλο βαθμό, η υποχρεωτική παρουσία του ασφαλιστή ή του Επικουρικού Κεφαλαίου, καθώς εσφαλμένα έχει διαμορφωθεί η εντύπωση ότι τις αποζημιώσεις πληρώνει η απρόσωπη

ασφαλιστική εταιρεία, παραγνωρίζοντας το γεγονός ότι το κόστος των αποζημιώσεων επιβαρύνει εν τέλει το σύνολο της κοινωνίας των ασφαλισμένων. Έτσι, παρά τη θεωρητικά αμιγώς εγγυητικής φύσεως ευθύνη του ασφαλιστή, έχει καταστεί πλέον νομολογιακός κανόνας η εξάντληση υπέρ του παθόντος ή των λοιπών δικαιούχων των εκάστοτε προβλεπόμενων στην ασφαλιστική σύμβαση ασφαλιστικών ποσών. Η δε οικονομική θέση των άμεσα εμπλεκομένων μερών στην πράξη υποσκελίζεται, εστιάζοντας ο δικαστής στην οικονομικά ισχυρότερη θέση του ασφαλιστή. Μεγάλος αριθμός έτσι των διαφορών από τροχαίο ατύχημα με σωματικές βλάβες ή θάνατο οδηγείται στα δικαστήρια με την ελπίδα της ευνοϊκής μεταχείρισης από το δικαστή. Καθίσταται συνεπώς δυσχερής έως αδύνατος ο γρήγορος και εξώδικος διακανονισμός των απαιτήσεων προς βλάβη των ίδιων των δικαιούχων, οι οποίοι εισπράττουν τις αποζημιώσεις τους με μεγάλη καθυστέρηση. Σε πολλές δε περιπτώσεις, οι δικαιούχοι εισπράττουν ποσό ίσο ή και μικρότερο από αυτό που τους είχε προσφερθεί εξωδίκως, καθώς σημαντικό μέρος της επιδικασθείσας από τα δικαστήρια αποζημίωσης εισπράττεται από τρίτα πρόσωπα, όπως π.χ. δικηγόρους, πραγματογνώμονες κ.ά. Η δικαστηριοποίηση των απαιτήσεων, εκτός από την ανομοιόμορφη σε πολλές περιπτώσεις αντιμετώπιση όμοιων καταστάσεων, οδηγεί και σε αύξηση του πραγματικού κόστους των αποζημιώσεων, οι οποίες, και μόνο λόγω των μακροχρόνιων δικαστικών διενέξεων, επιβαρύνονται με υπέρογκους τόκους υπερημερίας, δικαστικά έξοδα κ.ά. Άμεση συνέπεια της διόγκωσης του ύψους των αποζημιώσεων είναι η επιβάρυνση του συνόλου εν τέλει της κοινωνίας των ασφαλισμένων, οι οποίοι καλούνται να αυξήσουν τις εισφορές τους (ασφάλιστρο), προκειμένου να είναι εφικτή η κάλυψη των υποχρεώσεων του συνεχώς διογκούμενου κινδύνου. (ID: 5933)

ΕΚΚΡΕΜΕΙΣ ΖΗΜΙΕΣ ΣΤΙΣ 31/12/10 ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ Λ ΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΑΡΩΓΗΣ ΣΥΝΟΛΑ ΕΤΟΥΣ ΠΛΗΘΟΣ ΠΡΟΒΛΕΠΟ- ΠΛΗΘΟΣ ΠΡΟΒΛΕΠΟ- ΠΛΗΘΟΣ ΠΡΟΒΛΕΠΟ ΖΗΜΙΩΝ ΜΕΝΟ ΠΟΣΟ ΖΗΜΙΩΝ ΜΕΝΟ ΠΟΣΟ ΖΗΜΙΩΝ ΜΕΝΟ ΠΟΣΟ ΑΠΟ 1 ευρώ 7.039 12.244.159 111.334 130.740.693 118.337 142.984.852 ΕΩΣ 10.000 ευρώ ΑΠΟ 10.000,01 ευρώ 414 6.923.346 3.032 52.785.451 3.446 59.708.797 ΕΩΣ 30,000 ευρώ ΑΠΟ 30.000,01 ευρώ 184 7.456.115 1.134 49.345.837 1.318 56.801.952 ΕΩΣ 60.000 ευρώ ΑΠΟ 60.000,01 ευρώ 135 10.648.949 656 53.096.186 791 63.745.136 ΕΩΣ 100.000 ευρώ ΑΠΟ 100.000 ευρώ 236 50.128.196 1329 305.367.086 1.565 355.495.282 ΕΩΣ 999.999,99 ευρώ ΣΥΝΟΛΟ 8.008 87.400.765 117.485 591.335.253 125.457 678.736.019

16 insurance w*rld

θέμα

16 insurance w*rld

συνέντευξη

Νίκος Μακρόπουλος iw:? Πώς θα περιγράφατε τη σημερινή κατάσταση στην ασφαλιστική αγορά; Ν.Μ.: Θεωρώ ότι η ασφαλιστική αγορά βιώνει τη μεγαλύτερη κρίση στην ιστορία της. Η πρωτοφανής δημοσιονομική και οικονομική κρίση που έχει πλήξει τη χώρα μας έχει προκαλέσει μεγάλη ύφεση τόσο στην οικονομία όσο και στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά.

| Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών» O κ. Ν. Μακρόπουλος πιστεύει ακράδαντα ότι δεν πρέπει να αφελληνιστεί η ασφαλιστική αγορά και θεωρεί ότι το ελληνικό στοιχείο έχει η δική του καθοριστική δυναμική

Μια «ακτινογραφία» του κλάδου των ασφαλιστικών εταιρειών, καταγράφοντας τα προβλήματα που σήμερα αντιμετωπίζει, επισημαίνοντας τις ευκαιρίες που διανοίγονται, τις νέες προκλήσεις που πρέπει να αδράξουν οι εταιρείες, τις εστίες δυσλειτουργίας, όπου ευθύνονται για τα δείγματα στασιμότητας της ελληνικής αγοράς, καθώς και πολλά άλλα, κάνει ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Ευρώπη ΑΕΓΑ, κ. Νίκος Μακρόπουλος, σε μια εκτενή συζήτηση που είχαμε μαζί του. Με την εμπειρία του, αλλά και το δικό του, διακριτό στιλ, ο κ. Μακρόπουλος με βεβαιότητα διακρίνει ότι ο ασφαλιστικός κλάδος παρουσιάζει μια αναπτυξιακή δυναμική, η οποία θα αναδειχθεί υπό την προϋπόθεση ότι οι εταιρείες, αλλά και η πολιτεία θα προχωρήσουν σε σωστούς και αναγκαίους χειρισμούς. Πιστεύει ακράδαντα ότι δεν πρέπει να αφελληνιστεί η ασφαλιστική αγορά και θεωρεί ότι με σωστές κινήσεις, οι υγιείς ελληνικές εταιρείες θα παίξουν σημαντικό ρόλο στο μέλλον. Ακόμα εκτιμά ότι το θέμα με το «κούρεμα» των ομολόγων απαιτεί προσοχή, γιατί δεν μπορεί να «τιμωρηθούν» όσοι επέλεξαν να επενδύσουν σε ελληνικά ομόλογα και να βρεθούν προ προβλημάτων. Άποψή του είναι ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε ένα μεταίχμιο που έχει τη μορφή ισχυρής κρίσης και αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες καλούνται

18 insurance w*rld

να κινηθούν μπροστά, να λάβουν αποφάσεις για την ανάπτυξή τους, να υιοθετήσουν τα νέα δεδομένα που προκύπτουν από την εποπτεία της ΤτΕ και της οδηγίας Solvency, να εφαρμόσουν καινοτόμες και σύγχρονες μεθόδους προώθησης των προϊόντων τους και, απαρεγκλίτως, να μειώσουν τα λειτουργικά τους κόστη. Για την εταιρεία του εκτιμά ότι φέτος η παραγωγή θα κλείσει γύρω στα 10 εκατομμύρια ευρώ και θεωρεί ότι το τρίπτυχο «επαγγελματισμός, εξειδίκευση και αξιοπιστία» είναι αυτό που κάνει την «Ευρώπη» να παραμένει διαχρονικά κερδοφόρος, ποιοτική, και ανταγωνιστική. Επιπλέον, η εταιρεία έχει αποκτήσει στενούς δεσμούς με πελάτες και συνεργάτες, δεσμούς τους οποίους διευρύνει και υποστηρίζει, δίνοντας έμφαση στην επικοινωνία, την ενημέρωση και την άμεση εξυπηρέτηση. Τέλος, επισημαίνει ότι τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας του υπερκαλύπτουν κατά 180% τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας, γεγονός που επιβεβαιώνει την ευρωστία της, καθώς και τις στρατηγικές επιλογές επάνω στις οποίες βασίστηκε και συνεχίζει την ανάπτυξή της.

iw:? Ποιο θέμα θα χαρακτηρίζατε ως μείζον για τις ασφαλιστικές στην παρούσα φάση; Ν.Μ.: Ένα από τα πολλά θέματα που βασανίζουν τον κλάδο και είναι πολύ επίκαιρα είναι αυτό της κεφαλαιακής επάρκειας, το οποίο σχετίζεται με το «κούρεμα» των ελληνικών ομολόγων, για το οποίο δεν έχει ξεκαθαριστεί μέχρι σήμερα τι έκταση θα έχει και δεν έχει προσδιοριστεί με ακρίβεια η ζημιά που θα προκαλέσει στις εταιρείες, εάν η εθελοντική συμμετοχή στη μείωση του δημοσίου χρέους υπερβεί το 21%. Το μόνο βέβαιο είναι ότι θα επιφέρει σοβαρά προβλήματα σε όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες έχουν επενδύσει μεγάλο μέρος των αποθεμάτων τους είτε του κλάδου ζωής είτε των γενικών ασφαλειών σε ελληνικά ομόλογα, καθώς δεν υπάρχει από τις εποπτικές αρχές κανένας περιορισμός στην επένδυση των αποθεμάτων από ομόλογα του ελληνικού δημοσίου. Είναι προφανές ότι με το «κούρεμα» των ομολόγων θα δημιουργηθούν «μαύρες τρύπες», οι οποίες θα πρέπει να καλυφθούν με αυξήσεις μετοχικών κεφαλαίων από τους μετόχους. Εάν δεν έχουν τη δυνατότητα οι μέτοχοι να αυξήσουν τα κεφάλαιά τους μόνοι τους, τότε θα υπάρξει σοβαρό πρόβλημα και θα πρέπει η πολιτεία να βρει μια λύση, π.χ. να ισχύσει το καθεστώς στο οποίο υπόκεινται οι τράπεζες. Ειδάλλως, τι θα γίνει με τις ασφαλιστικές εταιρείες; Θα αφεθούν στην τύχη τους; Άρα πιστεύω ότι θα πρέπει να υπάρξει για όλους ίση μεταχείριση. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν καμμία ευθύνη για το πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί και θα πρέπει οπωσδήποτε η πολιτεία να τις στηρίξει. iw:? Για το πρόβλημα αυτό τι κάνουν οι διοικήσεις των ασφαλιστικών; Ν.Μ.: Εάν το «κούρεμα» περιοριστεί στο 21%, τότε εκτιμώ ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα αντιμετωπίσουν πρόβλημα. Οι αλλοδαπές θα καλύψουν τις ανάγκες κεφαλαίων που θα ανακύψουν, με βοήθεια από τις μητρικές τους εταιρείες και οι ελληνικές από τους μετόχους τους. Το πρόβλημα θα προκύψει αν το κούρεμα υπερβεί το 21%. Σε αυτή την περίπτωση η κατάσταση γίνεται πιο σύνθετη, γιατί, όπως γνωρίζετε, υπάρχει μεγάλη δυσκολία στο να να αντλήσουν οι μέτοχοι κεφάλαια από τις τράπεζες. iw:? Άλλα ζητήματα, π.χ. τα λειτουργικά, διοικητικά, ζητήματα προσανατολισμού των εργασιών, δεν είναι εξίσου σημαντικά για τις ασφαλιστικές; Ν.Μ.: Υπάρχουν όλα αυτά που αναφέρετε και απασχολούν τις εταιρείες. Πρωτίστως όμως κινούμαστε, αμιγώς, σε επίπεδο χρηματοοικονομικών ροών που αποτελούν και το «θεμέλιο λίθο» της

οκτώβριος 2011 19

συνέντευξη

| Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

18 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 19

συνέντευξη

λειτουργίας κάθε επιχείρησης. Είναι σαφές ότι το εισόδημα του Έλληνα συρρικνώνεται και αυτό σηματοδοτεί για χιλιάδες πολίτες μια επαναξιολόγηση των υφιστάμενων εξόδων τους, αλλά και μια περικοπή κάποιων. Ένα από τα έξοδα που θα περιοριστούν – κακώς κατά την άποψή μου - είναι και αυτά που αφορούν στην ασφαλιστική τους κάλυψη. Πιστεύω ότι κάποια νοικοκυριά θα αναγκαστούν είτε να περιορίσουν τα ασφαλιστικά συμβόλαια που έχουν είτε να μην προβούν στην αγορά νέων ασφαλιστικών προϊόντων είτε να περιορίσουν τις

Νίκος Μακρόπουλος

καλύψεις στα υφιστάμενα. Ήδη έχει διαφανεί αυτή η τάση από την αύξηση των εξαγορών συμβολαίων στον κλάδο ζωής και, συνυπολογίζοντας τις εξελίξεις στο μέτωπο των ομολόγων, το πρόβλημα με το Επικουρικό Κεφάλαιο, αλλά και τις νομοθετικές ρυθμίσεις της κυβέρνησης, μεταξύ αυτών την κατάργηση των φοροαπαλλαγών, πιστεύω πλέον ότι η ασφαλιστική αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών. iw:? Είναι μονόδρομος, στην παρούσα φάση, η περικοπή του λειτουργικού κόστους; Μέχρι σήμερα υπήρχε ελαστικότητα στον τομέα αυτό; Δεν ήταν «νοικοκυρεμένες» οι εταιρείες; Ν.Μ.: Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της ΕΑΕΕ, ο κλάδος ζωής εμφάνισε στο πρώτο εξάμηνο του 2011, σε αντιδιαστολή με το αντίστοιχο εξάμηνο του 2010, μείωση κατά 22%. Οι γενικές ασφάλειες παρουσίασαν μείωση 6%. Οι ασφαλιστικές, για να μπορέσουν να ξεπεράσουν την κατάσταση που δημιουργείται, οφείλουν να κάνουν πιο ανταγωνιστικά τα προϊόντα τους, κάτι που μπορούν να το επιτύχουν μέσα και από τον περιορισμό του κόστους λειτουργίας τους. Υπάρχουν ασφαλιστικές που ο συντελεστής εξόδων τους υπερβαίνει το 20% και σαφώς πρέπει να περιοριστεί. Υπάρχουν βέβαια και άλλες εταιρείες που έχουν μονοψήφιο συντελεστή εξόδων, με αποτέλεσμα να έχουν τη δυνατότητα για πιο ανταγωνιστικά προϊόντα. iw:? Είναι λογικό μια εταιρεία να έχει τόσο υψηλά λειτουργικά έξοδα; Ν.Μ.: Στο παρελθόν οι ασφαλιστικές είχαν καλή κερδοφορία και το θέμα των εξόδων τις απασχολούσε, αλλά όχι στο βαθμό που τις απασχολεί σήμερα. Το μεγαλύτερο ποσοστό των γενικών εξόδων είναι τα ανελαστικά έξοδα και η μισθοδοσία και αυτό είναι ένα πολύ δύσκολο κομμάτι, γιατί πρέπει να γίνει περιορισμός στις θέσεις εργασίας. Οι ασφαλιστικές δεν θέλουν να προχωρήσουν σε αυτό, αλλά δυστυχώς θα πρέπει να προσαρμοστούν στις νέες συνθήκες, θέτοντας ως προϋπόθεση να μην περιορίσουν το επίπεδο των υπηρεσιών τους προς τους πελάτες και συνεργάτες τους. iw:? Πιστεύετε ότι, μέσω αυτής της διαδικασίας, θα περιοριστεί το ύψος των δαπανών; Ν.Μ.: Παρατηρώ ότι πάρα πολλές εταιρείες είτε συνεργάζονται με οίκους του εξωτερικού είτε δημιουργούν ειδικά τμήματα (task force), που θα ασχοληθούν με τη μείωση του λειτουργικού κόστους.

20 insurance w*rld

Εάν το “κούρεμα” περιοριστεί στο 21%, τότε εκτιμώ ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα αντιμετωπίσουν πρόβλημα

iw:? Η αγορά σας έχει στιγματιστεί από διάφορα ζητήματα (αθέμιτος ανταγωνισμός, προϊόντα με ασάφειες κ.ά.). Σήμερα συνεχίζουν να υπάρχουν ή απαλείφθηκαν; Ν.Μ.: Τα τελευταία χρόνια πάγιο αίτημα της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος ήταν η αυστηρή εποπτεία, καθώς φαινόμενα όπως η «Ασπίς» κλόνισαν την αξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς. Έπρεπε οι περιπτώσεις αφερέγγυων εταιρειών να εκλείψουν. Ξεκίνησε η ΕπΕΙΑ με ένα καλό έργο και άνοιξε το δρόμο σε μια νέα εποχή. Ωστόσο, η συνέχεια, που ήλθε με την ανάθεση της εποπτείας στην ΤτΕ, είναι ιδιαίτερα σημαντική και αν προχωρήσει μεθοδικά, όπως έχει δείξει μέχρι σήμερα, τότε είναι βέβαιο ότι η αγορά θα εξυγιανθεί. Θα πρέπει όλες οι εταιρείες να ερευνηθούν και να αξιολογηθούν σε βάθος, ώστε να προσδιοριστούν τα προβλήματα κάθε μιας εξ αυτών και έπειτα, αφού επανακεφαλαιοποιηθούν, να εξυγιανθούν, προκειμένου να τους δοθεί μία ακόμα ευκαιρία για το καλό του κλάδου. Εάν τα προβλήματά τους είναι πολύ σοβαρά, τότε δυστυχώς θα πρέπει να κλείσουν για να διασφαλισθεί ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης, αλλά και για να μην επιβαρύνουν τις υπόλοιπες υγιείς ασφαλιστικές εταιρείες. Πιστεύω ότι η σωστή έρευνα και η συστηματική παρακολούθηση και στήριξη των εταιρειών είναι για το καλό του κλάδου. iw:? Είστε χρόνια επικεφαλής της Ευρώπης ΑΕΓΑ,

μιας εταιρείας με καλά αποτελέσματα και καλή πορεία στο χρόνο. Πείτε μας βάσει ποιων αρχών οφείλει να κινείται μια ασφαλιστική εταιρεία ώστε να είναι ειλικρινής και ανταποδοτική σε αυτό που προσφέρει στους πελάτες της. Ν.Μ.: Πιστεύω ότι η Ευρώπη ΑΕΓΑ είναι μια υγιής και «νοικοκυρεμένη» εταιρεία, η οποία διαθέτει καλή οργανωτική δομή, έμπειρο στελεχιακό δυναμικό και υγιή διάρθρωση χαρτοφυλακίου, δεδομένου του ότι ο κλάδος αυτοκινήτου συμμετέχει μόλις κατά 15% στο σύνολο της παραγωγής. Στο πελατολόγιό της περιλαμβάνεται ένας σημαντικός αριθμός ισχυρών εμπορικών και βιομηχανικών επιχειρήσεων. Δεν έχουμε επισφάλειες και, το σημαντικότερο από όλα, πληρώνουμε τις ζημίες μας αμέσως και εντός 48 ωρών από την ώρα που κλείνει η ζημία και γι’ αυτό προσπαθούμε οι εκκρεμείς ζημίες μας να είναι σε πολύ χαμηλά επίπεδα. Τον προηγούμενο μήνα, πληρώσαμε δύο μεγάλες ζημίες αμέσως μόλις ολοκληρώθηκαν οι πραγματογνωμοσύνες. Συγκεκριμένα: 1. Εθνική Ασφαλιστική ζημιές συνέπεια κακόβουλων ενεργειών στο κτίριο επί της Λεωφ. Αμαλίας 40, πληρωμή 979.550 ευρώ (Ευρώπη Leader 65%) 2. Alfa Beta Roto ΑΒΕΕ ζημιά συνέπεια πυρκαγιάς στο εργοστάσιο της Κομοτηνής, πληρωμή 500.000 ευρώ (προκαταβολή – συνασφαλιστική συμμετοχή «Ευρώπης» 10%). Το μυστικό της επιτυχίας είναι ότι έχουμε μακροχρόνια συνεργασία με αντασφαλιστές οι οποίοι γνωρίζουν τη φιλοσοφία της εταιρείας και έχουν αξιολογηθεί από διεθνείς οίκους με τουλάχιστον (Α). Επίσης, θέλω να τονίσω ότι έχουμε μακροχρόνια συνεργασία και με πελάτες και συνεργάτες που έχουν δοκιμάσει και γνωρίσει τις υπηρεσίες μας και έχουν γνωρίσει την αμεσότητα τόσο στην πληρωμή όσο και στο service που αποτελεί μεγάλο μας πλεονέκτημα. iw:? Θεωρείτε δύσκολο να εφαρμοστεί από το σύνολο της αγοράς η τακτική τής συνέπειας απέναντι στον πελάτη; Ν.Μ.: Υπάρχουν πολλές εταιρείες που ακολουθούν το «σωστό δρόμο». Δυστυχώς όμως υπάρχουν και εταιρείες που αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας, με αποτέλεσμα είτε να καθυστερούν οι ζημίες είτε να μην τις πληρώνουν είτε να πηγαίνουν δικαστικά.

Τα αποτελέσματα της έρευνας που διεξήγαγε η Ernst & Young έδειξαν ότι, από τον υπολογισμό του Solvency Capital Requirement, τα ίδια κεφάλαια της «Ευρώπης» υπερκαλύπτουν κατά 180% τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας οκτώβριος 2011 21

συνέντευξη

Νίκος Μακρόπουλος

20 insurance w*rld

συνέντευξη

Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της ΕΑΕΕ, ο κλάδος ζωής είχε στο πρώτο εξάμηνο του 2011, σε αντιδιαστολή με το αντίστοιχο εξάμηνο του 2010, μείωση 22%

iw:? Πείτε μας περισσότερα για την «Ευρώπη». Ποια είναι τα μεγέθη της, η παραγωγή και οι στόχοι της; Ν.Μ.: Η «Ευρώπη» έχει καθιερωθεί ως ασφαλιστική εταιρεία - «μπουτίκ», στρατηγική επιδίωξη της οποίας είναι το κτίσιμο ενός πολύ αξιόπιστου, δυναμικού και ισχυρού brand name. Κάθε χρόνο η εταιρεία είναι κερδοφόρα, χωρίς να δημιουργήσει ποτέ κανένα πρόβλημα στην αγορά. Η «Ευρώπη» δεν πιστεύει ότι το μέγεθος μιας επιχείρησης λειτουργεί ως μοναδικό κριτήριο για την κερδοφορία της. Εδώ και 13 χρόνια μέτοχος της «Ευρώπης» είναι η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία της Ελλάδας, η Εθνική Ασφαλιστική. Η συνεργασία μας είναι άψογη και η Ευρώπη ΑΕΓΑ έχει ανταποκριθεί πλήρως σε όλες τις συμβατικές της υποχρεώσεις. Επίσης στο διοικητικό συμβούλιο της εταιρείας συμμετέχουν έμπειρα και καταξιωμένα στελέχη της Εθνικής Ασφαλιστικής, τα οποία με την παρουσία τους συμβάλλουν στην ανάπτυξη και την πρόοδο της εταιρείας, όπως ο Γενικός Διευθυντής της Εθνικής Ασφαλιστικής κ.Σταύρος Κωνσταντάς, ο οποίος είναι Αντιπρόεδρος της «Ευρώπης» και η Αναπληρώτρια Γενική Διευθύντρια της Εθνικής Ασφαλιστικής κα Π. Κοντοπάνου, η οποία είναι μέλος του Δ.Σ. της «Ευρώπης». iw:? Μπορείτε να μας αναφέρετε τα μεγέθη της εταιρείας; Ν.Μ.: Η «Ευρώπη» φέτος θα κλείσει με παραγωγή γύρω στα 10 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων το 1,5 θα είναι στον κλάδο αυτοκινήτου, ενώ τα 8,5 εκατ. ευρώ θα είναι κυρίως στον κλάδο πυρός και μεταφορών. Έχει απόδοση στα ίδια κεφάλαια της τα τελευταία 10 χρόνια κατά μέσο όρο πάνω από 20%. Βέβαια στις νέες συνθήκες χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή. Πρέπει να προ-

22 insurance w*rld

Νίκος Μακρόπουλος

σέχουμε πάρα πολύ αυτή τη δύσκολη περίοδο για να αποφύγουμε τυχόν λάθη, γιατί πολλοί μεγάλοι πελάτες είτε βρίσκονται αντιμέτωποι με τις νέες συνθήκες της οικονομίας είτε έχουν ενταχθεί στο άρθρο 99 και γενικά επιβάλλεται εγρήγορση, καθώς ο ηθικός κίνδυνος έχει μεγάλη προτεραιότητα στην ανάληψη οποιουδήποτε κινδύνου. iw:? Ποιο είναι το πλεονέκτημα της «Ευρώπης» απέναντι στον ανταγωνισμό; Γιατί να έρθει σε εσάς ένας επιχειρηματίας; Ν.Μ.: Όποιος μάς επιλέξει για συνεργάτες του, θα έχει αμεσότητα επικοινωνίας, ενημέρωση και άμεση εξυπηρέτηση. Το σλόγκαν της εταιρείας είναι «εξειδίκευση, αξιοπιστία και επαγγελματισμός», το οποίο και προσπαθώ να το τηρώ σε όλη μου τη ζωή». iw:? Πώς στέκεται η εταιρεία σας απέναντι στις απαιτήσεις της Solvency II; Ν.Μ.: Μπορώ να σας πω ότι, στο πλαίσιο εφαρμογής της Οδηγίας, ολοκληρώθηκαν επιτυχώς οι διαδικασίες συμπλήρωσης της 5ης Μελέτης Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5). Τα αποτελέσματα της έρευνας που διεξήγαγε η Ernst & Young, έδειξαν ότι, από τον υπολογισμό του Solvency Capital Requirement, τα ίδια κεφάλαια της «Ευρώπης» υπερκαλύπτουν κατά 180% τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας. Αυτό αποδεικνύει ότι η «Ευρώπη» είναι μια υγιής, πλήρως αποθεματοποιημένη, εταιρεία, που θα συνεχίσει την κερδοφόρο και αναπτυξιακή της πορεία, διασφαλίζοντας πλήρως τα συμφέροντα των πελατών και των συνεργατών της. iw:? Ποια είναι η άποψή σας για τις ελληνικές και τις πολυεθνικές εταιρείες; Υπήρχε ένας «μύθος» στην αγορά, μια αντιπαλότητα, ένας ανταγωνισμός. Ν.Μ.: Οι αλλοδαπές εταιρείες έχουν ένα μεγάλο προσόν έναντι των ελληνικών – εξαιρώντας περιπτώσεις όπως αυτήν της Εθνικής - καθώς οι περισσότερες ανήκουν σε μεγάλους χρηματοπιστωτικούς μετόχους ή είναι υποκαταστήματα ξένων εταιρειών. Οι ελληνικές εταιρείες, στην πλειοψηφία τους, ασχολούνται με τον κλάδο του αυτοκινήτου, ο οποίος συσσωρεύει προβλήματα πολλών ετών, με αποτέλεσμα να έχει χαλάσει το προφίλ των εταιρειών αυτών. Υπάρχουν βέβαια και εξαιρέσεις ελληνικών εταιρειών, που είναι υγιείς και προσπαθούν να ανταγωνιστούν τις ξένες εταιρείες, που όμως – ας μην κρυβόμαστε - έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα: το ότι ανήκουν σε πολυεθνικούς οργανισμούς. iw:? Νομίζετε ότι χρειάζονται στήριξη οι ελληνικές εταιρείες; Ν.Μ.: Πρέπει να βοηθήσουμε τις ελληνικές εταιρείες. Πιστεύω ότι δεν πρέπει να αφελληνιστεί η ελληνική αγορά.

iw:? Μιλήσατε για μια δυσκολία στο «κούρεμα» των ομολόγων. Αυτό θα έχει επιπτώσεις στις εταιρείες; Ν.Μ.: Είμαστε όλοι πολύ προβληματισμένοι. Δεν ξέρω τι έκθεση έχει κάθε εταιρεία στα ομόλογα, αλλά οπωσδήποτε εταιρείες με μεγάλη έκθεση, που δεν θα μπορέσουν να βρουν νέα κεφάλαια, θα έχουν πρόβλημα στη συνέχιση της λειτουργία τους. Πάντως, όσον αφορά την κεφαλαιακή επάρκεια των εταιρειών, δεν μπορώ να αντιληφθώ γιατί πρέπει να τιμωρούνται οι ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες είχαν αγοράσει ελληνικά ομόλογα και τώρα που αποδέχθηκαν να συμμετάσχουν στην εθελοντική μείωση του δημοσίου χρέους να γίνονται προβληματικές.

iw:? Υπάρχει όμως και ένα ανοιχτό θέμα ως προς την ανάπτυξη της αγοράς, καθώς έχει παραμείνει για δεκαετίες καθηλωμένη σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό του ΑΕΠ, το οποίο προαναφέρατε. Φταίνε οι εταιρείες γι’ αυτό ή η αγορά είναι μικρή και δεν τραβάει άλλο; Ν.Μ.: Φταίνε και τα δύο. Η πολιτεία θα μπορούσε να έχει δείξει μεγαλύτερο ενδιαφέρον για την αγορά μας και οι εταιρείες θα μπορούσαν να έχουν κάνει και αυτές άλλα βήματα για να ξεχωρίσουν. Δεν έδειξαν την «ένταση» που έπρεπε σε νέα προϊόντα και μεθόδους ανάπτυξης. Τώρα παρακολουθώ με ενδιαφέρον την προσπάθεια που γίνεται από πολλές εταιρείες να αναπτύξουν τον κλάδο αυτοκινήτου μέσω του ίντερνετ, που ξεκίνησε να αποτελεί εργαλείο προώθησης και πώλη-

Η «Ευρώπη» φέτος θα κλείσει με παραγωγή γύρω στα 10 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων το 1,5 θα είναι στον κλάδο αυτοκινήτου, ενώ τα 8,5 εκατ. ευρώ θα είναι κυρίως στον κλάδο πυρός και μεταφορών iw:? Τι θα γίνει τελικά; Ν.Μ.: Δεν γνωρίζω, αλλά εύχομαι να βρεθεί κάποια λύση από την πολιτεία, όπως βρέθηκε και για τις τράπεζες. Η πολιτεία πρέπει να βοηθήσει στο οικονομικό «άνοιγμα» που θα προκύψει στις ασφαλιστικές από το «κούρεμα» των ομολόγων, για να μπορέσουν οι εταιρείες να επιβιώσουν. Αγόρασαν τα ομόλογα αυτά βοηθώντας την πολιτεία και αγνοώντας ότι θα βρεθούν σε μια τέτοια κατάσταση. iw:? Αυτό το εύχεστε ή το διεκδικείτε; Ν.Μ.: Το διεκδικούμε! Είναι ακόμα ένα ανοιχτό θέμα για εμάς ως αγορά. Ακόμα δεν ξέρουμε ποιος θα βάλει τα κεφάλαια αυτά, η Ε.Ε., το EFSF... iw:? Εκτιμάτε ότι οι ελληνικές ασφαλιστικές θα επιβιώσουν; Ν.Μ.: Όπως σας εξήγησα στην αρχή, ο ασφαλιστικός κλάδος είναι από τους λίγους τομείς που έχουν αναπτυξιακή δυνατότητα, λαμβάνοντας υπόψη ότι η παραγωγή ασφαλίστρων ανέρχεται σε 2% του ΑΕΠ, όταν στην Ευρώπη ανέρχεται σε 8,5% του ΑΕΠ. Αν αυξανόταν η παραγωγή ασφαλίστρων, θεωρώ ότι οι επενδύσεις των εταιρειών θα ανέρχονταν σε περίπου 125 δισ. ευρώ και αυτό θα είχε σοβαρό αντίκρισμα στην οικονομία.

σης συμβολαίων. Δεν ξέρω αν αυτό θα έχει επιτυχία και στους άλλους κλάδους. Ο χρόνος θα δείξει, αλλά πιστεύω ότι, ειδικά για τους μεγάλους βιομηχανικούς και εμπορικούς κινδύνους, η ανάπτυξη δεν μπορεί να γίνει μέσω internet, αλλά με τους παραδοσιακούς διαύλους πώλησης ασφαλιστικών προγραμμάτων. Πάντως υπάρχει κάποια κινητικότητα διαφορετική από το παρελθόν. iw:? Σε όλες τις χώρες του κόσμου λειτουργούν επαγγελματικά ταμεία και οι εταιρείες παίζουν σημαντικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση. Στην Ελλάδα τι γίνεται με αυτό το θέμα; Ν.Μ.: Είναι ένα πάγιο αίτημά μας. Ενώ έχουμε πάρει συνεχείς υποσχέσεις από την πολιτεία, δυστυχώς δεν έχει ακόμα υλοποιηθεί. Πιστεύω όμως ότι οι συνθήκες έχουν ωριμάσει πλέον και πολύ σύντομα θα γίνει πραγματικότητα, ανοίγοντας νέες προοπτικές για την αξιοποίηση των ασφαλιστικών εταιρειών στο σημαντικό ρόλο της κοινωνικής ασφάλισης. iw:? Πόσα χρόνια είστε στην ΕΑΕΕ; Ν.Μ.: Ξεκίνησα από το 1973 και είμαι το παλαιότερο μέλος της. (ID: 5973)

οκτώβριος 2011 23

συνέντευξη

22 insurance w*rld

Νίκος Μακρόπουλος

οκτώβριος 2011 23

θέμα

Παράδοση στην ασφάλεια

H Φόρμουλα 1

βασίζεται στο Lloyd’s για να ασφαλίσει τις υψηλών οκτανίων συγκινήσεις Η μεγαλύτερη έκθεση κινδύνου για τους διοργανωτές του αγώνα παραμένει το πλήθος

ε το σαγηνευτικό συνδυασμό αίγλης και κινδύνου, η Φόρμουλα 1 αποτελεί μία από τις σημαντικότερες εκδηλώσεις στα διεθνή σπορ. Ωστόσο, ο σχεδιασμός και η προετοιμασία ενέχουν πολλές προκλήσεις για τις ομάδες και τους διοργανωτές. Πρέπει να μετακινούν άμεσα τεχνολογικό εξοπλισμό αιχμής και υψηλής αξίας σε μακρινές τοποθεσίες, διασφαλίζοντας ταυτόχρονα την ασφάλεια όσων συμμετέχουν. Αυτό μπορεί να αποτελέσει πραγματικό «πονοκέφαλο» για τους διοργανωτές, αλλά όχι για το Lloyd’s, λαμβάνοντας υπόψη ότι η ανάληψη τέτοιων κινδύνων αποτελεί καθημερινό αντικείμενο εργασίας, όπως άλλωστε συμβαίνει κατά τα τελευταία 20 χρόνια.

«Η Φόρμουλα 1 είναι μια παγκόσμιας κλίμακας φίρμα, που με την ποιότητά της προσελκύει μεγάλους χορηγούς στο Grand Prix, που φιλοξενείται σε 19 περίπου χώρες», λέει η Karen Ellis, Διευθύνουσα Σύμβουλος στην Ellis Clowes, ειδικευμένη μεσίτης Lloyd’s στα μηχανοκίνητα αθλήματα. «Με τόσα πολλά να διακυβεύονται, η διαχείριση κινδύνου πρέπει να γίνεται με ακρίβεια». «Η ισχυρή παράδοση στη διαχείριση κινδύνου και ασφάλειας στη Φόρμουλα 1 καθιστά εμφανώς το άθλημα ελκυστικό στους ασφαλιστές των Lloyd’s», λέει ο Richard Rainbow του μεσίτη Jardine Lloyd Thompson. «Όλα τα στοιχεία συμπεριλαμβάνονται, όχι μόνο η ασφάλεια των θεατών, αλλά και η ασφάλεια των συναγωνιζόμενων και όλων αυτών που λαμβάνουν μέρος στο γεγονός». Η μεγαλύτερη έκθεση κινδύνου για τους διοργανωτές του αγώνα παραμένει το πλήθος. Οι μεγάλες ταχύτητες που αναπτύσσουν τα οχήματα και η εγγύτητά τους στους θεατές κάνουν τους αγώνες μηχανοκίνητων οχημάτων σχετικά υψηλού κινδύνου άθλημα. Η ασφάλεια των οδηγών και των θεατών είναι υψίστης σημασίας για τη Φόρμουλα 1, γεγονός που επιβεβαιώνεται και από τη μείωση των ατυχημάτων. Παρά τις σημαντικές βελτιώσεις που έχουν γίνει στις πίστες και την ασφάλεια των οχημάτων, υπάρχει πάντα το ενδεχόμενο να συμβούν καταστροφικά ατυχήματα. Το πιο σοβαρό ατύχημα στην ιστορία των αγώνων αυτοκινήτων καταγράφηκε το 1955 στο 24 Hours of Le Mans, όταν, μετά από σύγκρουση, θραύσματα του αγωνιστικού οχήματος έπεσαν μέσα στο πλήθος, με αποτέλεσμα να χάσουν τη ζωή τους 83 θεατές. Αν και σήμερα τέτοιου είδους ατυχήματα είναι, ευτυχώς, σπάνια, ωστόσο έχει καταγραφεί ένας αριθμός ατυχημάτων που αφορά σε αστυνομικές δυνάμεις. Το 2001 στο Australian Grand Prix μια ρόδα χτύπησε και σκότωσε έναν αστυνομικό, ενώ λίγους μήνες αργότερα άλλος ένας αστυνομικός έχασε τη ζωή του σε παρόμοιο ατύχημα στο ιταλικό Grand Prix.

Το χρήμα «μιλάει» Η Φόρμουλα 1 είναι μια άκρως εμπορική επιχείρηση, σύμφωνα με τον Tim Nagle, διευθυντή στην Ellis Clowes. Σε επίπεδο χορηγιών διακυβεύονται εκατομμύρια λίρες και οι ομάδες λειτουργούν κάτω από φοβερή πίεση χρόνου, δουλεύοντας με τεχνολογία αιχμής και συχνά επικίνδυνη τεχνολογία. «Οι ομάδες πρέπει απλά να παραδίδουν», δηλώνει ο Nagle. «Εάν δεν μπορούν να οδηγήσουν το όχημα στο σημείο εκκίνησης, έρχονται αντιμέτωποι με πρόστιμα από το κυβερνητικό όργανο αθλητισμού και πιθανόν με αξιώσεις για αθέτηση συμβολαίου από τους χορηγούς». Το Lloyd’s καλύπτει την αστική ευθύνη για τους αγώνες και τις ομάδες του Grand Prix για παραπάνω από 20 χρόνια, αναφέρει ο Tim Butcher από τον ασφαλιστή QBE. «Το Lloyd’s διαθέτει την ευελιξία και την εξειδίκευση να κάνει αυτό που σε άλλους ασφαλιστές φαντάζει σαν πρόκληση, να ενώνει τα επίπεδα των καλύψεων», εξηγεί. «Η υψηλού κινδύνου φύση του μηχανοκίνητου αθλητισμού και τα τεράστια ποσά που δα-

24 insurance w*rld

πανώνται, αρμόζουν σε μια αγορά όπως αυτή του Lloyd’s».

Σε επίπεδο υλικοτεχνικό Με 20 αγώνες σε όλο τον κόσμο, οι ομάδες και οι διοργανωτές πρέπει να μεταφέρουν μεγάλες ποσότητες εύθραυστου και υψηλής αξίας εξοπλισμού παγκοσμίως. Οι ασφαλιστές Lloyd’s αναλαμβάνουν την κάλυψη της μεταφοράς και της αποθήκευσης των οχημάτων, των εξαρτημάτων και του εξοπλισμού, καθώς και των αυξημένων αναγκών φιλοξενίας. Το κόστος συμμετοχής μιας ομάδας στη Φόρμουλα 1 έχει αυξηθεί λόγω των εξελίξεων στην τεχνολογία και του μεγέθους της φιλοξενίας, αλλά και οι υλικοτεχνικές δεξιότητες του αθλήματος είναι καίριας σημασίας. «Οι ομάδες της Φόρμουλα 1 φροντίζουν τον εξοπλισμό τους, γιατί πρέπει να διασφαλίσουν ότι θα φτάσει στον τελικό του προορισμό σε άριστη κατάσταση», λέει ο Daniel Wood της Pembroke Managing Agency. «Η αποτυχία σε αυτό το κομμάτι συνεπάγεται επιπλοκές την ώρα του αγώνα, αναμφίβολα όμως θα υπάρξουν οικονομικές συνέπειες, εάν η ομάδα δεν μπορέσει να λάβει μέρος στον αγώνα». Το γεγονός ότι η Φόρμουλα 1 είναι ένα παγκόσμιο άθλημα, αποτελεί μια εξαιρετική πρόκληση για τους ασφαλιστές, επειδή σε μερικές χώρες απαιτείται η ασφάλιση να γίνεται στην τοπική αγορά. Η κάλυψη αστικής ευθύνης και έκτακτων περιστατικών για τα Grand Prix στη Βραζιλία και τη Νότια Κορέα, λόγου χάριν, πρέπει να γίνει από τοπικούς ασφαλιστές, αλλά τυπικά η αντασφάλιση γίνεται από ειδικευμένους ασφαλιστές στην αγορά του Λονδίνου. Η αναγνωρισμένη φίρμα και η διεθνής αδειοδότηση των Lloyd’s παίζουν εξίσου σημαντικό ρόλο, ειδικά στις αναδυόμενες αγορές, στις οποίες το άθλημα αυτό επεκτείνεται, σύμφωνα με τον Nagle. «Η φίρμα Lloyd’s είναι άμεσα αναγνωρίσιμη και εμπνέει εμπιστοσύνη πως οι αξιώσεις θα καταβληθούν», αναφέρει. «Είναι ωραίο να συνεργάζεσαι με μια φίρμα που έχει αντέξει στο χρόνο». Ο Rainbow συμφωνεί: «H αγορά έχει σε υπόληψη τη Φόρμουλα 1 για το ότι προσεγγίζει τα πράγματα με βάση την κοινή λογική», λέει «και μπορεί να σκεφτεί πέρα από τα συνηθισμένα και να αναπτύξει σημαντικές ασφαλιστικές λύσεις που βασίζονται στους μοναδικούς κινδύνους που ενυπάρχουν στο συγκεκριμένο άθλημα».

Αυξημένος ο κίνδυνος ακύρωσης σε Μπαχρέιν και Ιαπωνία Η αναβολή του Grand Prix του Μπαχρέιν και οι πρόσφατες φυσικές καταστροφές έχουν ενισχύσει τη φημολογία σχετικά με τον κίνδυνο ακύρωσης στον αθλητισμό. Ο εναρκτήριος αγώνας αυτής της περιόδου στο Μπαχρέιν, που ακυρώθηκε λόγω της πολιτικής αναταραχής στη χώρα, δεν είχε ασφαλιστεί στο Lloyd’s. Ωστόσο, η ασφάλιση έναντι πολιτικών κινδύνων υπάρχει ως κάλυψη για τα αθλητικά γεγονότα και η ζήτησή της αναμένεται να αυξηθεί. Ο βασικότερος λόγος ακυρώσεων σχετίζεται με τον καιρό. Λόγου χάριν η καταρρακτώδης βροχή συντόμευσε το Grand Prix στη Μαλαισία το 2009 και απείλησε ξανά τη διεξαγωγή του το 2010. Η ηφαιστειακή τέφρα πέρσι ανέβαλε το Grand

οκτώβριος 2011 25

θέμα

Παράδοση στην ασφάλεια

H Φόρμουλα 1

24 insurance w*rld

πανώνται, αρμόζουν σε μια αγορά όπως αυτή του Lloyd’s».

οκτώβριος 2011 25

θέμα

Prix Μοτοσικλετών στην Ιαπωνία, καθώς οι περισσότερες ομάδες δεν κατάφεραν να ταξιδέψουν στον αγώνα. Οι πρόσφατοι σεισμοί στη Νέα Ζηλανδία και την Ιαπωνία είναι επίσης ένα παράδειγμα για το ότι οι φυσικές καταστροφές μπορούν να οδηγήσουν στην ακύρωση διοργανώσεων. Το φετινό Grand Prix Μοτοσικλετών στην Ιαπωνία, για παράδειγμα, αναβλήθηκε για δεύτερη χρονιά λόγω του σεισμού και του τσουνάμι που ακολούθησε. Οι διοργανωτές αγώνων, τα κυβερνητικά σώματα, οι χορηγοί και οι εταιρείες φιλοξενίας έχουν ήδη συνάψει ασφαλιστήρια συμβόλαια για την κάλυψη σε περίπτωση ακύρωσης μιας σειράς αγώνων του Grand Prix. Το Lloyd’s διαθέτει επίσης και ασφάλιση για την αποτυχία μετάδοσης του αγώνα, που μπορεί να καλύψει κεφάλαια που θα χάσουν τα ραδιοτηλεοπτικά δίκτυα, εάν, για παράδειγμα, ένα βασικός δορυφόρος τεθεί εκτός λειτουργίας. «H ασφάλιση των ασφαλιστών Lloyd’s γίνεται με βάση αυτά που θέλει ο πελάτης και επομένως μπορεί να υπάρξει κάλυψη ακύρωσης λόγω φυσικών καταστροφών, τρομοκρατικής επίθεσης, πολιτικής αναταραχής ή πανδημίας», εξηγεί ο Chris Rackliffe από τη Beazley. «Η ασφάλιση ακύρωσης είναι ιδιαίτερα σημαντική όσο η Φόρμουλα 1 επεκτείνεται σε νέες περιοχές όπως η Ινδία και η Κορέα», προσθέτει ο Rackliffe. «To κυβερνητικό όργανο αθλητισμού υποστηρίζει τους νέους γύρους, αλλά ο κίνδυνος που συνδέεται με αυτούς είναι μεγαλύτερος. Για παράδειγμα, στο εναρκτήριο Grand Prix στην Κορέα το 2010 υπήρχε αμφιβολία στο ότι η πίστα πληρούσε τα πρότυπα ασφαλείας σε κάποια σημεία».

Ασφαλίζοντας τα παλιά οχήματα Ορισμένοι από τους λάτρεις των μηχανοκίνητων σπορ, που δεν αρκούνται στην παρακολούθηση των αγώνων, προχωρούν ακόμα περισσότερο, συλλέγοντας κλασικά και ιστορικά οχήματα με τα οποία συμμετέχουν σε αγώνες. Η δημοτικότητα των λεγόμενων αγώνων ιστορικών αυτοκινήτων έχει αυξηθεί τα τελευταία χρόνια, σύμφωνα με τον Adrian Hardy, Διευθυντή του τμήματος Μηχανοκίνητων Σπορ, στο μεσίτη Lloyd’s Ellis Clowes. Ιστορικοί αγώνες, όπως το Silverstone Classic και το Goodwood Revival, δεν έχουν επηρεαστεί από την οικονομική κρίση και προσελκύουν όλο και περισσότερους θεατές και συμμετέχοντες.

26 insurance w*rld

«Οι αγώνες αυτοί είναι εντελώς διαφορετικοί από τη Φόρμουλα 1», λέει ο Hardy. «Το κόστος των ιστορικών οχημάτων είναι συνήθως υψηλό, αλλά οι ιδιοκτήτες τους δεν διατρέχουν τους ίδιους κινδύνους με τους ιδιοκτήτες των οχημάτων που συμμετέχουν στα υπόλοιπα μηχανοκίνητα σπορ όταν λαμβάνουν μέρος σε αγώνες». «Το πρότυπο του αγώνα είναι πιο ευγενές, η “επαφή” των οχημάτων αποδοκιμάζεται. Αν και οι εγγενείς αξίες είναι υψηλές, το κόστος αποκατάστασης των οχημάτων είναι γενικά πολύ χαμηλότερο». Η πρόκληση της ασφάλισης οχημάτων εκατομμυρίων λιρών, που συγκρούονται στην πίστα, δεν αποτρέπει τους ασφαλιστές Lloyd’s. Ο Daniel Wood, από την Pembroke Managing Agency, ειδικεύεται στην ασφάλιση μεταφοράς και αποθήκευσης ιστορικών αυτοκινήτων. «Η αξία κάποιων ιστορικών οχημάτων που παίρνουν μέρος σε αγώνες, μπορεί να αγγίξει ποσά δεκάδων εκατομμυρίων λιρών, ξεπερνώντας ακόμα και την αξία ενός σύγχρονου οχήματος της Φόρμουλα 1», αναφέρει. Δύο χρόνια πριν, ένα Bugatti 57S Atlantic πουλήθηκε για περίπου 30 εκατ. λίρες, ενώ ο ραδιοτηλεοπτικός παρουσιαστής Chris Evans πλήρωσε, το χρόνο που πέρασε, 12 εκατ. λίρες για μία σπάνια Ferrari 250 GTO, με πιστοποιητικό αγώνων ταχύτητας. «Τα κλασικά αμάξια μοιάζουν με έργα τέχνης, όσον αφορά στον τρόπο με τον οποίο συλλέγονται, χρησιμοποιούνται και μεταφέρονται», λέει ο Wood που είναι ο ίδιος λάτρης των αγώνων ταχύτητας ιστορικών οχημάτων. «Γι’ αυτό συχνά ασφαλίζονται από συνδικάτα με ειδίκευση στην ασφάλιση έργων τέχνης, όπως είναι το Pembroke». Πολλοί οδηγοί αγοράζουν ασφάλεια προσωπικού ατυχήματος και για ζημίες που μπορούν να προκληθούν όσο τα οχήματα παραμένουν στην πίστα για να προστατέψουν τους ίδιους και τα αυτοκίνητά τους από οποιαδήποτε ζημία μπορεί να προκληθεί κατά τη διάρκεια των αγώνων. Οι ασφαλιστές των Lloyd’s παρέχουν επίσης ασφάλιση για σημαντικά στελέχη όπως οι διευθύνοντες σύμβουλοι, αλλά και διασημότητες που λαμβάνουν μέρος σε αγώνες ιστορικών αυτοκινήτων. (ID: 5755) Πηγή: Lloyd's Market

θέμα

26 insurance w*rld

αφιέρωμα

Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

αφιέρωμα αφιέρωμα

O κλάδος καλείται να διαχειριστεί τις κανονιστικές ρυθμίσεις της εποπτείας και να ξεπεράσει το διογκούμενο πρόβλημα ρευστότητας

» τoυ Πλάτωνα Τσούλου

σα δεν φέρνει ο χρόνος όλος, τα φέρνει η ώρα», λέει ο λαός, που δικαιώνεται για μία ακόμη φορά, αν κρίνουμε από τα τεκταινόμενα στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, όπου η μια ανατροπή διαδέχεται την άλλη, ο κλάδος μεταλλάσσεται με ταχύτατους ρυθμούς και τα μέλη του δεν προλαβαίνουν να παρακολουθήσουν τις εξελίξεις.

Κι όλα αυτά λόγω της ύφεσης στην οποία περιήλθε η χώρα. Οι δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες έχουν προκαλέσει σοκ στα διαμεσολαβούντα πρόσωπα στην ασφαλιστική αγορά, που βλέπουν, μέρα με τη μέρα, να αλλάζουν οι σχέσεις τους με τις ασφαλιστικές εταιρείες, να αλλάζει η ροή του χρήματος, να αυξάνονται οι υποχρεώσεις τους έναντι του επόπτη και τα εισοδήματά τους να μειώνονται όχι μόνο λόγω της φοροεπιδρομής που έχει εξαπολύσει η κυβέρνηση στο σύνολο των φυσικών και νομικών προσώπων, αλλά και της μειωμένης ζήτησης των ασφαλιστικών προϊόντων. Η κρίση χρέους της χώρας προκαλεί συνθήκες ασφυξίας και στην ασφαλιστική αγορά. Στη δίνη της κρίσης έχουν, κατά συνέπεια, περιέλθει και οι διαμεσολαβούντες, οι οποίοι καλούνται να διαχειριστούν τα δικά τους προβλήματα: άλλα ενδογενή, όπως η ανάγκη που υπάρχει για μεγαλύτερη διαφάνεια στις συναλλαγές, για αναβαθμισμένο επίπεδο γνώσης, για προσαρμογή στα νέα τεχνολογικά δεδομένα και για μεγαλύτερο επαγγελματισμό και άλλα εξωγενή, όπως η αφομοίωση των νέων καταναλωτικών συνηθειών, ο συντονισμός με τις διαφοροποιημένες πλέον στρατηγικές των ασφαλιστικών εταιρειών, η αποδοχή των αλλαγών που επέρχονται στο καθεστώς είσπραξης των ασφαλίστρων, καθώς και η απόλυτη αφομοίωση των απαιτήσεων της Τράπεζας της Ελλάδος σε ό,τι αφορά τον έλεγχο των οικονομικών τους. Κι όλα αυτά σε χρόνους άμεσους, χωρίς καθυστερήσεις, και σε ένα εξαιρετικά προβληματικό οικονομικό περιβάλλον. Όπως επισημαίνει ο διευθύνων σύμβουλος της EFG Eurolife, Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, μιλώντας στο iw, το βέβαιο είναι ότι εφόσον η οικονομία εξέλθει της

28 insurance w*rld

ύφεσης, στο χώρο της διαμεσολάβησης θα έχουν επιβιώσει μόνο οι πραγματικοί επαγγελματίες, αυτοί που γνωρίζουν πώς να παλεύουν κόντρα στο ρεύμα και που ακόμη κι αν χάνουν ένα μικρό μέρος της παραγωγής τους, ξέρουν πώς να διαφυλάξουν τη θέση τους, πώς να πορευθούν στο μέλλον. Μάλιστα, υπογραμμίζει ότι πολλοί διαμεσολαβούντες που δεν είναι επαγγελματίες «σβήνουν» χωρίς καν να το αντιλαμβάνονται, ενώ αναφερόμενος στο ενδιαφέρον που επιδεικνύει μια μερίδα ανέργων να δραστηριοποιηθούν στις ασφάλειες, επισημαίνει ότι η προσπάθεια πολλών δεν θα έχει αποτέλεσμα, διότι πλέον η είσοδος στον κλάδο προβλέπει συγκεκριμένες διαδικασίες εκπαίδευσης και πιστοποίησης. Στους επόμενους μήνες θα δούμε επίσης να εκλείπουν από την ασφαλιστική αγορά οι διπλοί κωδικοί, οι ασφαλιστές που δραστηριοποιούνται στο όνομα τρίτων, οι ουρές των συμβολαίων στον κλάδο της Ασφάλισης Αυτοκινήτων, οι υπερβολικές καθυστερήσεις στις πληρωμές, και κατά συνέπεια, η γκρίζα ζώνη στις συναλλαγές μεταξύ ασφαλισμένου – διαμεσολαβούντα – και ασφαλιστικής εταιρείας. «Στην αγορά υπάρχουν γραφεία τα οποία δεν θέλουν την είσπραξη και κάποια άλλα τα οποία κρέμονται από αυτήν», αναφέρει ο κ. Σαρρηγεωργίου, διευκρινίζοντας ότι «είναι ειλημμένη απόφαση η είσπραξη να φύγει από τα δίκτυα, αφού πρώτα υπάρξει μια περίοδος προσαρμογής, πάντα με παρέμβαση της Τράπεζας της Ελλάδος. Η δουλειά του διαμεσολαβητή δεν είναι να εισπράττει τα ασφάλιστρα, αλλά να

Είναι ειλημμένη απόφαση η είσπραξη να φύγει από τα δίκτυα, αφού πρώτα υπάρξει μια περίοδος προσαρμογής, πάντα με παρέμβαση της Τράπεζας της Ελλάδος οκτώβριος 2011 29

αφιέρωμα

Λειτουργικές ανατροπές αντιμετωπίζουν οι διαμεσολαβούντες

αφιέρωμα αφιέρωμα

» τoυ Πλάτωνα Τσούλου

28 insurance w*rld

αφιέρωμα

που μέχρι το έτος 2008 ήταν αδιανόητο να συμβούν στην ελληνική κοινωνία. Εκτός των υπολοίπων δεινών που ταλανίζουν την ελληνική κοινωνία, χαρακτηριστική είναι και η συρρίκνωση των κοινωνικών παροχών προς τους ενδιαφερόμενους, με αποτέλεσμα να αναδεικνύεται η ιδιωτική ασφάλιση ως το πλέον ενδεδειγμένο μέσο της αναπλήρωσης μέρους των απολεσθέντων κοινωνικών παροχών, όπως είναι η σύνταξη και η υγεία». Όπως εξηγεί ο κ. Χαλκιόπουλος, «στο νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται, τα δίκτυα πωλήσεων θα κληθούν να ενημερώσουν τους ενδιαφερομένους για τα μέσα - προϊόντα που παρέχει η ιδιωτική ασφάλιση, προκειμένου να αναπληρώσουν το συνταξιοδοτικό εισόδημα, που συρρικνώνεται από την παροχή μειωμένων κύριων ή επικουρικών συντάξεων, καθώς επίσης και τις παροχές υγείας, που λόγω μη ύπαρξης πόρων έχουν μειωθεί ή θα μειωθούν σημαντικά από το έτος 2015 και μετά. Βασιζόμενος στα ανωτέρω, ο κ. Χαλκιόπουλος αισιοδοξεί για την εξέλιξη την οποία θα έχει η ασφαλιστική παραγωγή. Εκτιμά ότι τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών θα κινηθούν ανοδικά, με αποτέλεσμα η αύξηση αυτών ως προς το ΑΕΠ να προσεγγίζει το μέσο όρο της Ε.Ε.

πουλά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Εκεί πρέπει να αφιερώνει όλη την προσοχή του και γι’ αυτό επιμένω στην αρχική μου θέση, ότι στην αγορά θα παραμείνουν τελικά όσοι είναι πραγματικοί επαγγελματίες», τόνισε χαρακτηριστικά.

Σε κάθε περίπτωση, πάντως, στο χώρο των συντάξεων αναμένονται μεγάλες «μάχες» μεταξύ των ασφαλιστικών και των τραπεζικών δικτύων. Πρόκειται για ένα «φιλέτο» το οποίο πολλοί θα θελήσουν να διεκδικήσουν, με πρώτες τις τράπεζες, τα πολυεθνικά σχήματα στο χώρο των ασφαλειών και όσους θα σταθούν στην αγορά προτάσσοντας στοιχεία ποιότητας και φερεγγυότητας, καλά οργανωμένα δίκτυα πωλήσεων και ισχυρά brands.

Οι ευκαιρίες του μέλλοντος

Σε αντιπαλότητα

Τις αλλαγές που επήλθαν στην οικονομία, την κοινωνία και, κατά συνέπεια, στην ασφαλιστική αγορά, σχολιάζει και ο Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου της Ευρωπαϊκής Πίστης, Νίκος Χαλκιόπουλος, λέγοντας ότι «η οικονομική κρίση, που αισίως διάγει το τρίτο έτος της ηλικίας της, έχει επιφέρει ιδιαίτερα μεγάλες ανατροπές σε δεδομένα

Όσο για την… αιώνια κόντρα ασφαλιστικών και τραπεζικών δικτύων, ο κ. Σαρρηγεωργίου δεν δέχεται ότι υφίσταται κάποιου είδους αντιπαλότητα, καθότι, όπως αναφέρει, τα τραπεζικά δίκτυα προωθούν πολύ συγκεκριμένα προϊόντα, τα οποία στην πλειονότητά τους δεν διατίθενται από τα παραδοσιακά δίκτυα πωλήσεων.

30 insurance w*rld

Στέλιος Βασιλόπουλος, Διευθυντής Ασφαλίσεων Μεταφορών & Ειδικών Κινδύνων HDI-Gerling Hellas «Με πολυετή εμπειρία και τεχνογνωσία σε ασφαλίσεις μεταφορών και ειδικών κινδύνων και τη φερεγγυότητα του παγκόσμιου δικτύου της HDI-Gerling, διασφαλίζουμε την αντιμετώπιση του απρόβλεπτου όπου κι αν φτάνει η δραστηριότητά σας: στην Ελλάδα, στην Ευρώπη και στον Κόσμο. Ειδικότητά μας είναι να ανταποκρινόμαστε σε κάθε πρόκληση με καινοτόμες ασφαλιστικές λύσεις και να κάνουμε εσάς, τους πελάτες μας, να νιώθετε ασφαλείς, αναλαμβάνοντας ακόμα και τις πιο ειδικές αποστολές».

Μεγαλύτερη των περιστάσεων

www.hdi-gerling.com

blast! communications

Δηλώνει ειδικότερα ότι η αξία τους θα κινηθεί σε επίπεδα κατά πολύ υψηλότερα από τα 5,4 δισ. ευρώ του 2010, προσεγγίζοντας τα 10 δισ. ευρώ την επόμενη δεκαετία. «Το μέλλον των δικτύων πωλήσεων αναμένεται ιδιαίτερα θετικό από τη συμμετοχή τους στην προώθηση προϊόντων που θα καθορίσουν την ανταποδοτικότητα των συνταξιοδοτικών παροχών, με βάση τις καταβαλλόμενες εισφορές και την αντίστοιχη αύξηση της ποιότητας των παροχών υγείας», αναφέρει, εκφράζοντας εν συνεχεία την άποψη ότι «τα δίκτυα πωλήσεων θα αναλάβουν ουσιαστικό έργο προς τον Έλληνα καταναλωτή, συμμετέχοντας ενεργά στην αναδόμηση του εισοδήματος των εργαζομένων μετά τη συνταξιοδότησή τους, παρέχοντας ουσιαστικές υπηρεσίες προς την κοινωνία».

Σιγουριά σε κάθε σας βήμα με τη μεγάλη ασφάλεια της HDI-Gerling

HDI-Gerling Industrie Versicherung AG - Υποκατάστημα Ελλάδος Ομήρου 11 & Βησσαρίωνος 1, Αθήνα 10672, Τ: 210-7259181, E: hellas@hdi-gerling.gr

αφιέρωμα

Οι ευκαιρίες του μέλλοντος

Σε αντιπαλότητα

30 insurance w*rld

Μεγαλύτερη των περιστάσεων

www.hdi-gerling.com

blast! communications

Σιγουριά σε κάθε σας βήμα με τη μεγάλη ασφάλεια της HDI-Gerling

HDI-Gerling Industrie Versicherung AG - Υποκατάστημα Ελλάδος Ομήρου 11 & Βησσαρίωνος 1, Αθήνα 10672, Τ: 210-7259181, E: hellas@hdi-gerling.gr

αφιέρωμα

Το μέλλον των δικτύων πωλήσεων αναμένεται ιδιαίτερα θετικό από τη συμμετοχή τους στην προώθηση προϊόντων που θα καθορίσουν την ανταποδοτικότητα των συνταξιοδοτικών παροχών, με βάση τις καταβαλλόμενες εισφορές και την αντίστοιχη αύξηση της ποιότητας των παροχών υγείας Σε κάθε περίπτωση, πάντως, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα επιδιώξουν την εξασφάλιση εσόδων από κάθε δίκτυο πωλήσεων, ακολουθώντας μια περισσότερο «πολυκαναλική διαδρομή». Ο κ. Γιώργος Μαυρέλης, Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing της Interamerican, θεωρεί ότι το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς και, κατά συνέπεια, η ανάπτυξή της περνά μέσα από τα πολυκαναλικά δίκτυα πωλήσεων. «Η στροφή των εταιρειών προς την πολυκαναλικότητα δεν έχει να κάνει με την αγορά, αλλά με τη φύση της δραστηριότητάς μας. Μια εταιρεία, είτε δραστηριοποιείται σε ώριμη αγορά είτε σε αναπτυσσόμενη, πρέπει να βρίσκεται παντού», τονίζει, ενώ αναφερόμενος στις πωλήσεις από το διαδίκτυο διευκρινίζει ότι «κάθε κανάλι έχει να προσφέρει και κάτι διαφορετικό στον ασφαλισμένο, οπότε, υπό αυτή την έννοια, οι πωλήσεις από απόσταση απευθύνονται σε συγκεκριμένο κοινό, το οποίο θέτει ως προτεραιότητά του το κόστος ασφάλισης».

Κοντά στην τεχνολογία Στο μεταξύ, ένα ακόμη στοίχημα, το οποίο καλούνται να κερδίσουν οι διαμεσολαβούντες, είναι η «κατάκτηση» της τεχνολογίας. Ο πρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων, Γιώργος Καραβίας, δηλώνει σχετικά ότι το μέσο με το οποίο θα πρέπει να επικοινωνεί κάθε διαμεσολαβητής με την εταιρεία του, αλλά και με τον πελάτη είναι το web. «Όποιος επιμένει να εργάζεται βασιζόμενος στην απλή ηλεκτρονική επικοινωνία, έχει ημερομηνία λήξης και απλά δεν το γνωρίζει», αναφέρει για να επισημάνει ότι στην Ευρώπη οι επιχειρήσεις διαμεσολάβησης έχουν... ακυρώσει τη χρήση του τηλεφώνου. Όπως εξηγεί ο κ. Καραβίας, «πλέον, τα πάντα γίνονται μέσω του διαδικτύου, πλην βεβαίως της πώλησης, για την οποία η

32 insurance w*rld

αφιέρωμα

διαπροσωπική επαφή παραμένει κυρίαρχη. Σε χώρες όπως η Ολλανδία, το Βέλγιο, η Γερμανία, η Ελβετία και η Αγγλία, τα μοντέλα οργάνωσης των γραφείων διαμεσολάβησης έχουν αλλάξει και αυτό πρέπει να το αντιληφθούμε στην Ελλάδα. Ο Ευρωπαίος ασφαλισμένος μπαίνει στη σελίδα του μεσίτη του και βλέπει τα συμβόλαιά του, τις πρόσθετες πράξεις και την οικονομική του κατάσταση, απελευθερώνοντας έτσι χρόνο για το διαμεσολαβητή να αναζητήσει την επόμενη πώληση. Βέβαια, πέραν του χρόνου, ο ασφαλιστής κερδίζει και από τη μείωση του διαχειριστικού κόστους, οπότε γίνεται περισσότερο ανταγωνιστικός, αλλά και δημιουργικός».

Τα μεγέθη της Αθήνας Ας δούμε όμως πώς χαρτογραφούνται σήμερα τα δίκτυα πωλήσεων στην ασφαλιστική αγορά. Κατά καιρούς, έχουν γίνει αρκετές προσπάθειες προκειμένου να διαπιστωθεί το πώς μοιράζονται οι απασχολούμενοι στις πωλήσεις ανά δίκτυο, δηλαδή, πόσοι είναι οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, πόσοι οι συντονιστές ασφαλιστικών συμβούλων, οι μεσίτες και οι πράκτορες. Μία εξ αυτών των προσπαθειών έγινε και από την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, χωρίς όμως ιδιαίτερη επιτυχία, δεδομένου του ότι ορισμένες εταιρείες δεν δέχθηκαν να δώσουν στοιχεία, ενώ κάποιες άλλες γνωστοποίησαν στοιχεία μη συγκρίσιμα με το υλικό που είχε στη διάθεσή της η Ένωση. Μια δεύτερη πηγή για τη χαρτογράφηση των δικτύων είναι τα Επιμελητήρια. Ένα εξ αυτών, το Επιμελητήριο της Αθήνας, το μεγαλύτερο της χώρας, δίνει μια εικόνα για τη διαχρονική εξέλιξη της διαμεσολάβησης, παρά το γεγονός ότι αφορά μόνο την πρωτεύουσα. Σύμφωνα λοιπόν με τα σχετικά στοιχεία, το 2010 στα μητρώα του Επιμελητηρίου είχαν εγγραφεί 5.556 ασφαλιστικοί σύμβουλοι, από 5.118 που ήταν το 2009, 4.763 το 2008, 4.039 το 2007, 4.130 το 2006 και 3.847 το 2005. Ανοδικός ήταν και ο αριθμός των πρακτόρων στο ίδιο διάστημα, δεδομένου του ότι το 2005 στα μητρώα του Επιμελητηρίου ήταν εγγεγραμμένοι 717 πράκτορες, το 2006 είχαν εγγραφεί 752, το 2007 γύρω στους 795, το 2008 825, το 2009 858 και το 2010 901. Αντίστοιχα, το 2005 ήταν εγγεγραμμένοι 71 συντονιστές ασφαλιστικών συμβούλων, το 2006 οι συντονιστές ήταν 76, το 2007 ανήλθαν σε 84, το 2008 αυξήθηκαν σε 91, το 2009 ήταν 98 και πέρσι έφθασαν τους 109. Στελέχη της αγοράς, σχολιάζοντας τα προαναφερόμενα μεγέθη, δηλώνουν στο iw ότι η αυξητική τάση που καταγράφεται στις εγγραφές του Επιμελητηρίου δεν αποτυπώνει την πραγματική εικόνα της αγοράς και αυτό γιατί, όπως επισημαίνουν, αρκετοί από τους εγγεγραμμένους στο μητρώο του Επιμελητηρίου έχουν εγκαταλείψει τη δραστηριότητα του διαμεσολαβητή, αντιμετωπίζοντας - λόγω της κρίσης - πολλές δυσκολίες στην ανάπτυξη των εργασιών τους. Σε ό,τι αφορά μάλιστα τη λίστα του Επιμελητηρίου

με τους ασφαλιστικούς συμβούλους, δηλώνεται ότι έχουν περιληφθεί και πολλοί εργαζόμενοι στις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι ο αριθμός των ασφαλιστικών συμβούλων με την πραγματική, την κλασική έννοια του όρου, περιορίζεται δραματικά, ιδιαίτερα τα τελευταία δύο χρόνια, που η Ελλάδα περιήλθε σε ύφεση. Τα ίδια στελέχη αναφέρουν χαρακτηριστικά ότι προ δεκαετίας στο μητρώο του Επιμελητηρίου της Αθήνας ήταν εγγεγραμμένοι περίπου 15.000 με 16.000 ασφαλιστικοί σύμβουλοι, χωρίς σε αυτό να περιλαμβάνονται εργαζόμενοι σε τράπεζες.

Η «ματιά» της αγοράς Στο μεταξύ, μια εντελώς διαφορετική προσέγγιση, από αυτήν του Επιμελητηρίου, για την εικόνα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης – πιο ολοκληρωμένη - έχουν οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες είναι υποχρεωμένες να καταγράφουν τα όσα πράττει ο ανταγωνισμός τους, αλλά και να χαρτογραφούν σε καθημερινή βάση τα δίκτυα πωλήσεων – τη διασπορά τους, τις μετακινήσεις συμβούλων και γραφείων και, βέβαια, την αποδοτικότητά τους. Σύμφωνα λοιπόν με στοιχεία της αγοράς, οι εργαζόμενοι υπό την ιδιότητα του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή υπολογίζονται στην Ελλάδα σε 18.000. Εξ αυτών, οι 14.000 απασχολούνται στα δίκτυα Agency των ασφαλιστικών εταιρειών ως ασφαλιστικοί σύμβουλοι, ενώ τα πρακτορειακά και τα μεσιτικά γραφεία υποστηρίζονται από περίπου 4.000 ασφαλιστικούς συμβούλους. Οι συντονιστές υπολογίζονται στους 300 και όσοι έχουν αποκτήσει την ιδιότητα του μεσίτη ασφαλίσεων εκτιμάται ότι είναι περίπου 150. Τέλος, οι απασχολούμενοι υπό την ιδιότητα του ενεργού πράκτορα ασφαλίσεων ανέρχονται σε 2.100 άτομα, ενώ στην ασφαλιστική αγορά με σχέση εξαρτημένης εργασίας απασχολούνται γύρω στα 7.500 άτομα. Θα πρέπει να επισημανθεί ότι όσα προαναφέρθηκαν προκύπτουν από στοιχεία της αγοράς, οπότε ενδεχομένως να υπάρχουν κάποιες αποκλίσεις από την πραγματική διάρθρωση την οποία εμφανίζουν σήμερα τα δίκτυα πωλήσεων. Πιο σαφή εικόνα για την ανάπτυξη των δικτύων θα μπορούμε να έχουμε σε λίγους μήνες και εφόσον πρώτα η Τράπεζα της Ελλάδος ολοκληρώσει την προσπάθειά της να συγκροτήσει ένα κεντρικό μητρώο για τη διαμεσολάβηση στην ιδιωτική ασφάλιση, ένα μητρώο στο οποίο θα είναι υποχρεωμένο να εγγραφεί κάθε διαμεσολαβούν πρόσωπο στον κλάδο. Στο μεταξύ, ενδιαφέρον παρουσιάζουν και τα στατιστικά στοιχεία για την κατανομή της παραγωγής μεταξύ των προαναφερόμενων δικτύων. Πάντα από στοιχεία της αγοράς, προκύπτει ότι στον κλάδο ζωής τη «μερίδα του λέοντος» κατέχει το Agency System, καθότι εμφανίζεται να ελέγχει το 61% της συνολικής παραγωγής, στις τραπεζασφάλειες αντιστοιχεί το 32% των εσόδων και, τέλος, το πρακτορειακό –

μεσιτικό δίκτυο ελέγχει μόλις το 7% της σχετικής αγοράς. Διαφορετική είναι όμως η εικόνα σε ό,τι αφορά την κατανομή της παραγωγής στις γενικές ασφάλειες. Στο συγκεκριμένο τομέα, το ισχυρότερο κανάλι πώλησης είναι το μεσιτικό – πρακτορειακό, αφού κατέχει το 52% της συνολικής παραγωγής, ακολουθεί το Agency System με μερίδιο 40% και τέλος το bancassurance με 8% συμμετοχή στις πωλήσεις. Όσο για τις direct πωλήσεις, μέχρι και πέρσι χρονιά στην οποία αναφέρονται τα στοιχεία - παρουσία είχε ένας και μόνο «παίκτης», η Interamerican, με συμμετοχή που με βάση τα περσινά στοιχεία ήταν εξαιρετικά περιορισμένη. Σε ποσοστιαία βάση υπολογίζεται κάτω του 0,5%. Μένει βέβαια να φανεί ποια θα είναι φέτος η συμμετοχή των πωλήσεων που πραγματοποιεί η εταιρεία μέσω του διαδικτύου, σε μια χρονιά κατά την οποία έχει επενδύσει σημαντικά κεφάλαια στη διαφήμιση του «anytime», ελπίζοντας στην ανατροπή των καταναλωτικών συνηθειών, λόγω της κρίσης, ή αλλιώς στη στροφή των ασφαλισμένων στα οικονομικότερα προγράμματα ασφάλισης, ακόμη κι αν αυτά διατίθενται μέσω του internet.

Οι προτεραιότητες Ποιες είναι όμως οι προτεραιότητες των δικτύων πωλήσεων με βάση τα προϊόντα τα οποία διαθέτουν στο ασφαλιζό-

οκτώβριος 2011 33

αφιέρωμα

32 insurance w*rld

αφιέρωμα

οκτώβριος 2011 33

αφιέρωμα

μενο κοινό; Στο Agency System σε πρώτη προτεραιότητα, λόγω της κρίσης, βρίσκονται τα προϊόντα υγείας. Δεύτερα έρχονται τα συνταξιοδοτικά και τα επενδυτικά προγράμματα, όταν πριν από δύο χρόνια ήταν πρώτα με διαφορά, τρίτα σε σειρά κατατάσσονται τα αμιγώς προϊόντα ζωής και τελευταίες οι γενικές ασφαλίσεις. Στο πρακτορειακό και το μεσιτικό δίκτυο σε πρώτη προτεραιότητα είναι οι γενικές ασφαλίσεις και ειδικότερα για τα πρακτορεία το Retail και για τα μεσιτικά γραφεία οι μεγάλοι βιομηχανικοί και εμπορικοί κίνδυνοι. Ο συγκεκριμένος τομέας αναπτύσσεται επίσης στις ασφαλίσεις υγείας, αλλά με πολύ μικρότερη δυναμική, ενώ στα συνταξιοδοτικά – επενδυτικά προγράμματα έχει μείνει πίσω. Στο bancassurance κυρίαρχος στόχος είναι τα επενδυτικά προγράμματα, στα οποία βέβαια, λόγω της κρίσης, καταγράφεται πραγματική καθίζηση στις πωλήσεις (όπως εξάλλου και σε όλα τα κανάλια διανομής), ακολουθεί ο τομέας της υγείας, ενώ στις προτεραιότητες του εν λόγω δικτύου είναι και οι γενικές ασφάλειες και ειδικότερα ο κλάδος πυρός, ο οποίος, επίσης λόγω του αρνητικού οικονομικού περιβάλλοντος και των περιορισμένων δανειοδοτήσεων, καταγράφει αρνητικές επιδόσεις. Τέλος, οι direct πωλήσεις δεν μπορούν παρά να προσβλέπουν μόνο στον τομέα των γενικών ασφαλειών και ειδικότερα στον κλάδο Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, όπου η τυποποίηση των προγραμμάτων είναι ευκολότερη και το ασφαλιζόμενο κοινό είναι εκπαιδευμένο σε ό,τι αφορά τις παρεχόμενες καλύψεις, οπότε μπορεί ευκολότερα να προβεί στην αγορά ενός ασφαλιστικού προϊόντος.

Οι στρατηγικές Ανεξάρτητα πάντως από τις προτεραιότητες που θέτουν τα δίκτυα πωλήσεων, οι στρατηγικές διαφοροποιούνται από ασφαλιστική σε ασφαλιστική. Το επιτελείο της κάθε εταιρείας χαράσσει τη δική του στρατηγική σε ό,τι αφορά την προσέγγιση των δικτύων διανομής, χτίζοντας έτσι και

34 insurance w*rld

το δικό του μοντέλο πωλήσεων. Και εδώ λοιπόν έχει ενδιαφέρον να δούμε πώς αλλάζουν οι επιλογές και οι στρατηγικές από εταιρεία σε εταιρεία, όπως το ποιες είναι οι προτεραιότητες των διοικήσεών τους και πώς αυτές διαφοροποιούνται έναντι του ανταγωνισμού. Βλέπουμε λοιπόν τις Εθνική Ασφαλιστική, Metlife Alico, Allianz, Groupama, ΑΧΑ και Generali να επιμένουν πωλησιακά μέσα από όλα τα βασικά δίκτυα πωλήσεων, δηλαδή το Agency System, τα πρακτορεία, τα μεσιτικά γραφεία, και τις τραπεζασφάλειες. Κάθε μία βέβαια δίνει και διαφορετική βαρύτητα ανά κανάλι διανομής, όμως όλες έχουν επιλέξει να αναπτύσσονται και από τα τέσσερα βασικά δίκτυα πωλήσεων της ασφαλιστικής αγοράς. Η Interamerican ακολουθεί ανάλογη πολιτική, αλλά επιμένει και στις ηλεκτρονικές πωλήσεις, βάζοντας με τον εαυτό της το στοίχημα ότι ο όποιος κανιβαλισμός στις πωλήσεις της θα είναι μικρότερος από την ανάπτυξη που θα πετύχει μέσω του διαδικτύου, οπότε και θα αποσπάσει νέα μερίδια αγοράς από τον ανταγωνισμό. Διαφορετική στρατηγική στις πωλήσεις ακολουθεί η ING, καταρχήν λόγω των αποφάσεων που ελήφθησαν από τη μητρική, οι οποίες είχαν ως συνέπεια τη διακοπή της διάθεσης προγραμμάτων υγείας και γενικών ασφαλειών και κατά δεύτερον της ίδρυσης από την ίδια θυγατρικής μεσιτικής εταιρείας για τη διάθεση, στους δύο αυτούς κλάδους, προϊόντων άλλων εταιρειών. Στα επενδυτικά προγράμματα η ING βασίζεται στο Agency System, ενώ στις προτεραιότητές της παραμένει και το bancassurance. Όσο για την International Life, η τελευταία επιμένει πωλησιακά μέσω του Agency System, των πρακτορείων και των μεσιτικών γραφείων, όπως και η Ευρωπαϊκή Πίστη, ενώ η Ergo αναπτύσσεται μέσω των μεσιτικών γραφείων, των πρακτορείων και του bancassurance, όπως και η Eurolife, έχοντας βέβαια σε προτεραιότητα τις τραπεζασφάλειες. (ID: 5935)

αφιέρωμα

34 insurance w*rld

θέμα

Απώλειες

στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς ζημιές » τoυ Πλάτωνα Τσούλου

σως να μη βλέπουν συχνά το φως της δημοσιότητας κρούσματα σαν αυτό του κυκλώματος με τα «στημένα» τροχαία, το οποίο εντοπίστηκε πρόσφατα στο γραφείο της Εθνικής Ασφαλιστικής, στη Θεσσαλονίκη, όμως οι υποθέσεις απάτης προβληματίζουν ιδιαίτερα τις ασφαλιστικές εταιρείες, γιατί, χρόνο με το χρόνο, λαμβάνουν όλο και μεγαλύτερες διαστάσεις. «Στημένα» τροχαία, πλαστές ή φουσκωμένες ζημιές, ψευδή ή παραποιημένα στοιχεία, υπερβολές στα τιμολόγια, δηλαδή υποθέσεις ασφαλιστικής απάτης με την εμπλοκή, ασφαλισμένων, ασφαλιστών, δικηγόρων, εμπειρογνωμόνων και τεχνικών, μπορεί να μη φθάνουν συχνά στα μέσα ενημέρωσης, ωστόσο συναντώνται αρκετά συχνά στα ασφαλιστικά γραφεία. Τα νούμερα και μόνο, που βέβαια προκύπτουν από εκτιμήσεις – γιατί μετρήσιμα στοιχεία δεν υπάρχουν «μιλούν» από μόνα τους. Στο σύνολο της αγοράς, για όλους τους κλάδους ασφάλισης δηλαδή, υπολογίζεται ότι σε ετήσια βάση καταβάλλονται γύρω στα 200 εκατ. ευρώ σε περιπτώσεις «στημένων» υποθέσεων. Από το ποσό αυτό γύρω στα 80 εκατ. ευρώ αφορούν τον κλάδο αυτοκινήτων. Εν αντιθέσει με τον κλάδο ζωής, όπου οι περιπτώσεις απάτης είναι περιορισμένες σε αριθμό, αλλά ακριβές στις αποζημιώσεις, στον κλάδο αστικής ευθύνης οχημάτων, τα κρούσματα απάτης είναι πολλά, σχεδόν καθημερινά, αλλά κοστίζουν πολύ λιγότερα ανά φάκελο. Όσο για τους μεγάλους εμπορικούς και βιομηχανικούς κινδύνους, και εκεί οι υποθέσεις είναι λιγότερες, όμως όταν δεν εξιχνιάζονται, συνήθως δημιουργούν τεράστιες «τρύπες» στα ταμεία των ασφαλιστικών εταιρειών.

Πόσο κοστίζουν οι απάτες

Η ασφαλιστική βιομηχανία χάνει, όπως εκτιμάται, περίπου 200 εκατ. ευρώ το χρόνο από «στημένες» ζημιές 36 insurance w*rld

Με δεδομένο μάλιστα το ότι στην τελική τιμή κάθε υπηρεσίας επιδρούν ανάλογα όλες οι επιβαρύνσεις, οι ασφαλιστές εκτιμούν ότι οι απάτες κοστίζουν στους ασφαλισμένους περίπου το 4% των ασφαλίστρων που καταβάλλουν σε ετήσια βάση και λαμβάνοντας υπόψη ότι τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών υπολογίζονται στα 5 δισ. ετησίως, με μια απλή πράξη, προκύπτει ότι το συνολικό κόστος της απάτης φθάνει στα 200 εκατ. ευρώ σε δωδεκάμηνη βάση. Πρόκειται για χρήματα που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, τα οποία επιβαρύνουν ολόκληρο το σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης. Με άλλα λόγια, οι υποθέσεις απάτης επιδρούν σε κάθε

Στις εταιρείες, τα τελευταία χρόνια, έχουν οργανωθεί ειδικά τμήματα καταπολέμησης της απάτης, τα οποία φιλτράρουν κάθε «ύποπτο» φάκελο, προκειμένου να διαπιστώσουν αν υποκρύπτει παρατυπίες εμπλεκόμενο στην ασφαλιστική αγορά και, για το λόγο αυτό, στην κάλυψή τους συμμετέχουν οικονομικά όλοι, ακόμη και οι ίδιοι οι ασφαλισμένοι, όπως αναφέρει στο iw ο πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτων της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κ. Δημήτρης Ζορμπάς. Ο τελευταίος προσθέτει ότι μπορεί συντεταγμένα η ασφαλιστική βιομηχανία να μην είναι οργανωμένη έναντι του φαινομένου της απάτης, όμως κάθε εταιρεία χωριστά έχει λάβει τα μέτρα της, ώστε στο μέτρο του δυνατού και του εφικτού να προλαμβάνει κάποιες περιπτώσεις απάτης.

Σε άμυνα οι εταιρείες Στις εταιρείες τα τελευταία χρόνια έχουν οργανωθεί ειδικά τμήματα καταπολέμησης της απάτης, τα οποία φιλτράρουν κάθε «ύποπτο» φάκελο, προκειμένου να διαπιστώσουν αν υποκρύπτουν παρατυπίες και, στην περίπτωση αυτή, κινητοποιείται ειδικός μηχανισμός, στον οποίο το γενικό πρόσταγμα έχουν οι δικηγόροι. Μέσω αυτών των τμημάτων οι ασφαλιστικές εταιρείες περιορίζουν σε σημαντικό βαθμό τις απώλειές τους, περνώντας ταυτόχρονα, προς κάθε κατεύθυνση, το μήνυμα ότι διαθέτουν μηχανισμούς εντοπισμού «στημένων» υποθέσεων. Ζητήματα απάτης έχουν όμως εντοπιστεί και στο Επικουρικό Κεφάλαιο και αποτελούν έναν από τους πολλούς λόγους για τους οποίους το «άνοιγμα» του ταμείου του έχει εκτιναχθεί στα 700 εκατ. ευρώ. Μάλιστα, όπως τονίζεται, οι απάτες στις υποθέσεις του Επικουρικού δεν επιβαρύνουν μόνο το ταμείο του, αλλά και τους ίδιους τους ασφαλισμένους, δεδομένου του ότι

οκτώβριος 2011 37

θέμα

Απώλειες

στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς ζημιές » τoυ Πλάτωνα Τσούλου

Πόσο κοστίζουν οι απάτες

οκτώβριος 2011 37

θέμα

μεταξύ του Επικουρικού και των ασφαλισμένων το πεδίο συναλλαγών δεν είναι απόλυτα διαφανές, με αποτέλεσμα σε αρκετές περιπτώσεις οι ασφαλισμένοι να μη λαμβάνουν το σύνολο των αποζημιώσεων που τους αναλογούν. Το κρίσιμο σημείο σε αυτές τις περιπτώσεις βρίσκεται στον τρόπο καταβολής των αποζημιώσεων, στο αν δηλαδή τα ποσά καταβάλλονται σε μετρητά -σπάνια πια- με δίγραμμη επιταγή ή με δίγραμμη επιταγή μη μεταβιβάσιμη, επίσης σε σπάνιες περιπτώσεις, και βέβαια στο κατά πόσο για τις οικονομικές ζημιές τις οποίες αναλαμβάνει να καλύψει το Επικουρικό Κεφάλαιο ενημερώνεται η εφορία, ώστε να επιβάλλει και τον προβλεπόμενο από το νόμο φόρο. Άρα από τις απάτες σε βάρος του Επικουρικού ζημιώνεται και το δημόσιο ταμείο, καθότι πολλές από τις αποζημιώσεις είναι αφορολόγητες.

Στην Ευρώπη βρίσκουν λύσεις Ας δούμε όμως τι συμβαίνει σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες με το ζήτημα της ασφαλιστικής απάτης και πώς ακριβώς αυτό αντιμετωπίζεται. Σύμφωνα με τα όσα είχε αναφέρει ο κ. Κώστας Μπερτσιάς, στο πλαίσιο ειδικής μελέτης την οποία παρουσίασε σχετικά πρόσφατα, στη μεγάλη Βρετανία οι ψευδείς ασφαλιστικές απαιτήσεις εκτιμήθηκε ότι ζημιώνουν τις ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου ζημιών περίπου κατά 1,9 δισ. λίρες ετησίως, ενώ η αξία των εξακριβωμένων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης ανήλθε κατά το έτος 2008 (τελευταία διαθέσιμα στοιχεία) σε 730 εκατ. λίρες. Το 50% περίπου των εξακριβωμένων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης αφορούσαν στον κλάδο του αυτοκινήτου, ο οποίος εκτιμήθηκε ότι ζημιώνεται περίπου 350 εκατ. λίρες ετησίως. Οι ασφαλιστές στη Μεγάλη Βρετανία εκτίμησαν ότι από τις απάτες η επιβάρυνση των ασφαλίστρων, κατά μέσο όρο και ανά ασφαλισμένο, ανέρχεται στις 44 λίρες ετησίως. Σύμφωνα με άλλα στοιχεία, σε μια έρευνα στη Φινλανδία το 20% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι γνωρίζουν κάποιον που διέπραξε ασφαλιστική απάτη, στην Ολλανδία το 12% των ερωτηθέντων ομολόγησαν ότι έχουν στο παρελθόν διαπράξει ασφαλιστική απάτη και στη Γερμανία το 28% των ερωτηθέντων θεωρούν ότι η υποβολή απατηλής ασφαλιστικής αξίωσης δεν είναι έγκλημα. Προκειμένου να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα της απάτης από την ασφαλι-

38 insurance w*rld

στική αγορά, στην Ευρώπη έχουν αναληφθεί σημαντικές πρωτοβουλίες. Χαρακτηριστικότερη είναι αυτή της Μεγάλης Βρετανίας, όπου συστήθηκε το Insurance Fraud Bureau (IFB). Το γραφείο αυτό οργανώθηκε το 2006, είναι μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα, χρηματοδοτείται από την ασφαλιστική αγορά, ασχολείται αποκλειστικά και μόνο με την πρόληψη και ανίχνευση της ασφαλιστικής απάτης και συνεργάζεται στενά με τους δημόσιους φορείς και την αστυνομία, ενώ συνδράμει την Ένωση Ασφαλιστών Μεγάλης Βρετανίας και την ασφαλιστική αγορά, εν γένει, στην προσπάθεια αντιμετώπισης του φαινομένου. Αντίστοιχα, στη Γαλλία και το Βέλγιο συγκροτήθηκε το Anti - Fraud Association (ALFA), ένας οργανισμός που είναι επίσης μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα και χρηματοδοτείται από την ασφαλιστική αγορά. Στόχος του ALFA είναι η ενημέρωση και εκπαίδευση της ασφαλιστικής αγοράς, η ενίσχυση της συνεργασίας με τους δημόσιους φορείς και η κατά το δυνατόν μεγαλύτερη συλλογή των αναγκαίων στοιχείων. Παράλληλα με τα προαναφερόμενα, για την καταπολέμηση του φαινομένου της ασφαλιστικής απάτης σε άλλες μεγάλες ευρωπαϊκές αγορές, έχει επιδιωχθεί η ενίσχυση της συνεργασίας του δημόσιου με τον ιδιωτικό τομέα. Στη Μεγάλη Βρετανία, για παράδειγμα, υπεγράφη συμφωνία συνεργασίας (ΜoU) της ασφαλιστικής αγοράς και της αστυνομίας για την παροχή οδηγιών και τον καθορισμό των κριτηρίων για την παραδοχή και αναφορά των ύποπτων ασφαλιστικών απαιτήσεων αποζημίωσης στην αστυνομία. Αντίστοιχα, στη Γαλλία, το Βέλγιο, τη Δανία και τη Φινλανδία έχει εξασφαλιστεί η συμμετοχή της ασφαλιστικής αγοράς στα προγράμματα εκπαίδευσης της αστυνομίας, ενώ σε όλη την Ευρώπη καταβάλλεται προσπάθεια να αναγνωριστεί από τις δημόσιες αρχές η σοβαρότητα του φαινομένου και η ανάγκη εφαρμογής του νόμου για την ασφαλιστική απάτη, η θέσπιση δηλαδή διαδικασιών που να επιτρέπουν την ανταλλαγή πληροφοριών και τη διερεύνηση των υποθέσεων, χωρίς αυτό να αντίκειται στις διατάξεις για την προστασία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα.

Παθητικότητα στην Ελλάδα Όλα αυτά συμβαίνουν στην Ευρώπη, γιατί στην Ελλάδα οι σχετικές διαδικασίες

θέμα

38 insurance w*rld

Παθητικότητα στην Ελλάδα Όλα αυτά συμβαίνουν στην Ευρώπη, γιατί στην Ελλάδα οι σχετικές διαδικασίες

θέμα

Το Insurance Fraud Bureau οργανώθηκε το 2006, είναι μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα, χρηματοδοτείται από την ασφαλιστική αγορά και ασχολείται, αποκλειστικά και μόνο, με την πρόληψη και ανίχνευση της ασφαλιστικής απάτης έχουν απλοποιηθεί, έως εγκαταλειφθεί. Στη χώρα μας, πέρα από τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες, κανείς δεν φαίνεται να ασχολείται με το ζήτημα της ασφαλιστικής απάτης. Πάντως, στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος λειτουργεί υποεπιτροπή για την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης, με στόχο την επικοινωνία και τη συνεργασία με την Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα και την ανταλλαγή απόψεων για τη διαμόρφωση στρατηγικής στην ασφαλιστική αγορά. Πέραν αυτού, άλλες πρωτοβουλίες δεν έχουν αναληφθεί και κυρίως δεν έχει σημειωθεί καμμία αντίδραση από τις αρμόδιες αρχές, οι οποίες φαίνεται πως δεν επιδεικνύουν τη δέουσα προσοχή για τις συνέπειες της ασφαλιστικής απάτης στις ασφαλιστικές εταιρείες και στους ίδιους τους ασφαλισμένους. Βέβαια για να αποδώσουμε «τα του Καίσαρος τω Καίσαρι» θα πρέπει να πούμε ότι και από την πλευρά της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος δεν έχει χαραχθεί συγκεκριμένη στρατηγική αντιμετώπισης της ασφαλιστικής απάτης, που να βαδίζει στα πρότυπα επιτυχημένων πρωτοβουλιών άλλων μεγάλων ευρωπαϊκών αγορών. Ωστόσο, το ζήτημα της ασφαλιστικής απάτης υπάρχει και θα υπάρχει στην καθημερινότητα των ασφαλιστών και των αρμόδιων τμημάτων των ασφαλιστικών εταιρειών και, δυστυχώς, το βέβαιο είναι ότι όσο η χώρα θα οδηγείται σε βαθύτερη κρίση τόσο θα εντείνονται τα περιστατικά απάτης και οι εμπλεκόμενοι σε ανάλογες υποθέσεις θα γίνονται περισσότερο ευρηματικοί. Το φαινόμενο, χρόνο με το χρόνο, θα λαμβάνει μεγαλύτερες διαστάσεις και, από κάποιο σημείο και μετά, το σίγουρο είναι ότι δεν θα μπορεί να ελεγχθεί.

Χαρακτηριστικές περιπτώσεις απάτης Ποιες είναι όμως οι πιο χαρακτηριστικές περιπτώσεις ασφαλιστικής απάτης στον κλάδο της ασφάλισης αστικής ευθύνης οχημάτων; Οι πιο συνηθισμένες παράτυπες πρα-

40 insurance w*rld

κτικές, όπως μας τις εκμυστηρεύθηκαν οι ίδιοι οι ασφαλιστές, οι οποίοι προφανώς βρέθηκαν κατά το παρελθόν αντιμέτωποι με ανάλογα κρούσματα, έχουν ως εξής: Φούσκωμα» λογαριασμού: Πρόκειται για τις περι« πτώσεις κατά τις οποίες ο ασφαλισμένος από κοινού με τον επισκευαστή του οχήματος διογκώνουν το ύψος των ζημιών, προκειμένου ο κάτοχος του αυτοκινήτου είτε να εισπράξει υψηλότερη αποζημίωση είτε χωρίς κόστος να καλύψει και άλλες επισκευές. ■ Ψευδή δήλωση: Για την αποφυγή πιθανού κωλύματος κατά την καταβολή της αποζημίωσης, ως οδηγός του αυτοκινήτου το οποίο ενεπλάκη σε τροχαίο δηλώνεται τρίτο πρόσωπο. Την πρακτική αυτή ακολουθούν οδηγοί οι οποίοι δεν διαθέτουν δίπλωμα. ■ Αλλαγή τόπου: Όταν δεν υπάρχουν μάρτυρες, ορισμένοι οδηγοί αλλάζουν στα χαρτιά το σημείο όπου συνέβη το τροχαίο, προκειμένου στη συνέχεια να διεκδικήσουν αποζημίωση την οποία δεν δικαιούνται. ■ «Στημένο» τροχαίο: Είναι πρακτική που χρησιμοποιείται όταν ο οδηγός προσκρούσει σε δένδρο, τοίχο, προστατευτική μπάρα κ.ά. Τότε επιστρατεύεται κάποιος γνωστός ο οποίος δηλώνει υπεύθυνος για το ατύχημα, ισχυριζόμενος ότι την κρίσιμη στιγμή έκλεισε με το όχημά του το θύμα του τροχαίου, εξαναγκάζοντάς το σε σύγκρουση με σταθερό εμπόδιο. ■ Τρακαρισμένα οχήματα: Έχουν εντοπιστεί μαντράδες ή και επισκευαστές αυτοκινήτων να αγοράζουν τρακαρισμένα αυτοκίνητα, τα οποία στη συνέχεια εξαφανίζουν, απαιτώντας την καταβολή αποζημίωσης για κλοπή. ■ Υψηλή προσφορά: Οι προσφορές των συνεργείων ορισμένες φορές γίνονται αποδεκτές στα δικαστήρια, οπότε κάποιοι φροντίζουν ώστε να αναφέρουν ποσά υψηλότερα της πραγματικής ζημιάς. ■ Ψευδή εισοδήματα: Το θύμα του τροχαίου, στην προσπάθειά του να διεκδικήσει δικαστικά υψηλότερη αποζημίωση λόγω τραυματισμού του, δηλώνει, με εικονικά παραστατικά, ψευδή εισοδήματα. ■ Ψευδή στοιχεία αυτοκινήτου: Ο ασφαλιστής από σφάλμα του δεν ελέγχει το προς ασφάλιση όχημα, ο δε ασφαλισμένος φροντίζει αρχικά να το δηλώσει ως ακριβότερο και στη συνέχεια να το «εξαφανίσει», διεκδικώντας αποζημίωση για κλοπή. ■ Εικονική κλοπή: Αφορά τις περιπτώσεις αυτές στις οποίες ο οδηγός διαθέτει μικτή ασφάλεια και από τη σύγκρουσή του με σταθερό εμπόδιο προκαλεί μεγάλη ζημιά στο αυτοκίνητο. Τότε «εξαφανίζει» το όχημα, δηλώνει κλοπή και σε τρεις με έξι μήνες εισπράττει την προβλεπόμενη από το συμβόλαιο αποζημίωση. ■ Πλαστά συμβόλαια: Η ασφαλιστική εταιρεία - ακόμη και αν «συρθεί» στα δικαστήρια - είναι υποχρεωμένη να αποζημιώσει τον «πελάτη» της, όταν αυτός προσκομίσει πλαστό συμβόλαιο και στη συνέχεια να διεκδικήσει τα χρήματά της, πίσω προσφεύγοντας, η ίδια αυτή τη φορά, στη δικαιοσύνη. (ID: 5934) ■

θέμα

40 insurance w*rld

αφιέρωμα

Εξωασφαλιστικές εργασίες αντισταθμίζουν τις απώλειες παραγωγής » του Νίκου Κλήμη

Το πεδίο των δραστηριοτήτων τους διευρύνουν οι εταιρείες και εκτός των ασφαλιστικών προγραμμάτων, είτε μέσω δημιουργίας θυγατρικών είτε μέσω συνεργασιών με άλλες εταιρείες

αφιέρωμα

Στην αγορά των φωτοβολταϊκών δραστηριοποιείται, άμεσα ή έμμεσα, μεγάλος αριθμός ασφαλιστικών διαμεσολαβητών

ενασχόληση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών με την προώθηση και πρόσθετων υπηρεσιών ή προϊόντων είναι παλιά υπόθεση. Σήμερα, όμως, με την κατάσταση που επικρατεί, όχι μόνο στην ασφαλιστική αγορά, αλλά στην οικονομία γενικότερα, η αναζήτηση πρόσθετων τομέων ενασχόλησης έχει γενικευθεί. Πολλοί ισχυρίζονται ότι η επέκταση αυτής της δραστηριότητας στηρίζεται σε ένα βασικό στοιχείο, στο ότι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι πάνω από όλα πωλητής. Συνεπώς, ένας επαγγελματίας πωλητής μπορεί να ενεργοποιήσει την ιδιότητά του αυτή σε πολλαπλά επίπεδα. Ο ισχυρισμός αυτός έχει βέβαια σωστή βάση, αλλά στη γενίκευσή του μπορεί να είναι καταστροφικός. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής έρχεται σε πολύ κοντινή σχέση με τον πελάτη του για λεπτά και σοβαρά θέματα της προσωπικής, οικογενειακής και επαγγελματικής του ζωής και η κυρίαρχη ιδιότητά του πρέπει να είναι η ιδιότητα του συμβούλου, όχι του πωλητή. Η αγορά του ασφαλιστικού προϊόντος πρέπει να είναι η απάντηση του ίδιου του πελάτη στην ανάγκη που έχει διαπιστώσει. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, όμως, δεν παύει να εργάζεται και να δραστηριοποιείται στην πολύ σκληρή ανταγωνιστική αγορά και συνεπώς είναι αναγκαίο να αναπτύσσει και τις πωλησιακές του ικανότητες.

Συνεργασίες μέσω των ασφαλιστικών εταιρειών Το στοιχείο αυτό το αξιοποίησαν οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες με έναν απλό τρόπο. Υπέγραφαν συμφωνίες με άλλες εταιρείες και «διέθεταν» το δίκτυό τους - αποκλειστικό και μη – για την προώθηση των προϊόντων των εταιρειών αυτών. Η ενέργεια αυτή ήταν αρκετά λογική όταν αφορούσε τις υπόλοιπες εταιρείες ενός ευρύτερου χρηματοοικονομικού-ασφαλιστικού ομίλου. Το σύνολο των προϊόντων ενός τέτοιου ομίλου, άλλωστε, έχουν ως κοινό στοιχείο την κάλυψη των οικονομικών, αποταμιευτικών ή επενδυτικών αναγκών ενός προσώπου, φυσικού ή νομικού, στο παρόν ή στο μέλλον. Συνεπώς, η συνάφεια των προϊόντων αυτών παρείχε τη δυνατότητα στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές οι οποίοι είχαν την επαφή με τον πελάτη και γνώριζαν τις οικονομικές πτυχές της προσωπικής και οικογενειακής του κατάστασης, να του μιλήσουν και για τα προϊόντα αυτά. Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι, στο πλαίσιο ενός χρημα-

42 insurance w*rld

τοοικονομικού ομίλου της ελληνικής αγοράς, τα ασφαλιστικά δίκτυα είναι κατά κύριο λόγο: Τ α μόνα «ιδιωτικά» δίκτυα, δηλαδή δίκτυα που δεν αποτελούνται από υπαλλήλους των εταιρειών αυτών και ■ Τ α μόνα δίκτυα που «πήγαιναν» στον πελάτη, στο σπίτι του, στο γραφείο του ή στο χώρο που σύχναζε, σε αντίθεση με τα «σταθερά δίκτυα» των καταστημάτων του ομίλου, τα οποία ο πελάτης θα έπρεπε να επισκεφθεί. Οι δύο σημαντικές αυτές διαφοροποιήσεις αναδεικνύουν την αξία των ασφαλιστικών δικτύων έναντι των υπολοίπων. ■

Από την προώθηση αυτή κερδισμένες είναι όλες οι πλευρές: ■ Ο ι χρηματοοικονομικές εταιρείες (τράπεζες κ.λπ.): 1. Αποκτούν ένα ενεργό δίκτυο πωλήσεων εκτός των καταστημάτων τους 2. Προσεγγίζουν ένα νέο πελατολόγιο 3. Αυξάνουν τις πωλήσεις τους χωρίς πρόσθετα έξοδα οργάνωσης δικτύου ■ Ο ι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές: 1. Προσφέρουν υπηρεσίες στους υπάρχοντες πελάτες τους και τις περισσότερες φορές βρίσκουν λύση σε ένα χρηματοοικονομικό πρόβλημά τους 2. Δημιουργούν ένα πρόσθετο επαγγελματικό εισόδημα 3. Αυξάνουν την πιστότητα του πελάτη, αφού είχε αγοράσει περισσότερα προϊόντα από αυτούς. ■ Ο ι ασφαλιστικές εταιρείες: 1. Δημιουργούν ένα πρόσθετο έσοδο από το μέρος της αμοιβής που παρακρατούσαν για λογαριασμό τους 2. Συνδέουν με περισσότερους δεσμούς τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και συνεπώς μειώνουν τις πιθανότητες μετακίνησής τους 3. Συμβάλλουν στην αύξηση των πωλήσεων των προϊόντων, συνολικά, του ομίλου Φυσικά, δεν υπάρχει η ίδια ανταπόκριση και η ίδια δραστηριοποίηση σε όλες τις μορφές των ασφαλιστικών δικτύων. Τα ελεγχόμενα αποκλειστικά εταιρικά δίκτυα, για πολλούς λόγους, έχουν πολύ μεγαλύτερη αποδοτικότητα στην προώθηση των πρόσθετων αυτών χρηματοοικονομικών προϊόντων. Αντίθετα, οι ανεξάρτητοι διαμεσολαβητές, ναι μεν εντάσσουν τα προϊόντα αυτά στις δραστηριότητές τους, αλλά αναπτύσσουν τις πωλήσεις τους μάλλον αποσπασμα-

οκτώβριος 2011 43

αφιέρωμα

Εξωασφαλιστικές εργασίες αντισταθμίζουν τις απώλειες παραγωγής » του Νίκου Κλήμη

αφιέρωμα

42 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 43

αφιέρωμα

τικά και επιλεκτικά, όπως άλλωστε κάνουν και με διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα της ίδιας της ασφαλιστικής εταιρείας. Τα πρόσθετα αυτά προϊόντα και υπηρεσίες είναι κυρίως: ■ Δ άνεια κάθε μορφής, όπως στεγαστικά, καταναλωτικά, προσωπικά, ακόμα και επιχειρηματικά ■ Α μοιβαία κεφάλαια και άλλων μορφών επενδύσεις ■ Π ιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες ■ Χ ρηματοδοτική μίσθωση εξοπλισμού (leasing) ■ Χ ρηματιστηριακές υπηρεσίες κ.λπ. Σε κάποιους ομίλους βέβαια οι δραστηριότητες είναι πολύ ευρύτερες είτε στον τομέα των υπηρεσιών είτε σε άλλους. Για παράδειγμα, η ύπαρξη κτηματομεσιτικής δραστηριότητας ή εμπορικής δραστηριότητας καταναλωτικών ειδών, ωθεί τους διαμεσολαβητές και προς αυτούς τους τομείς, αλλά με διαφορετικές προϋποθέσεις και, ίσως, επικινδυνότητες. Γενικά, η δραστηριοποίηση ασφαλιστικών δικτύων σε τραπεζικά και χρηματοοικονομικά προϊόντα ενός ομίλου είναι διεθνώς καταγεγραμμένη ως assurbanking, δηλαδή «αντίστροφο bancassurance» και αποτελεί συνήθη κατάσταση. Άλλωστε, για πολλές τράπεζες η πρόσβαση στα πελατολόγια των ασφαλιστικών δικτύων, αποτελεί λόγο εισόδου στο bancassurance, ανεξάρτητα από το μοντέλο που τελικώς θα επιλέξουν.

Αυτόνομες συνεργασίες ασφαλιστικών διαμεσολαβητών Πέρα από τις «κεντρικές» συμφωνίες των ασφαλιστικών εταιρειών, πολλά διαμεσολαβούντα πρόσωπα προχωρούν στην σύναψη επιμέρους συμφωνιών, είτε σε ατομικό επίπεδο είτε σε επίπεδο ομάδας. Συγκεκριμένα, πολλά διαμεσολαβούντα πρόσωπα έρχονται σε συμφωνία με τοπικά καταστήματα τραπεζών και αναλαμβάνουν την προώθηση είτε συγκεκριμένων μορφών δανείων (π.χ. στεγαστικά-καταναλωτικά-προσωπικά) είτε περισσοτέρων χρηματοοικονομικών προϊόντων της τράπεζας και του ομίλου της. Στην κίνηση αυτή προχωρούν κυρίως ανεξάρτητοι διαμεσολαβητές, όπως για παράδειγμα οι πράκτορες, αλλά και οι διαμεσολαβητές εταιρικών δικτύων που δεν έχουν δέσμευση από την ασφαλιστική τους εταιρεία. Επίσης, σε τοπικό επίπεδο - κυρίως της περιφέρειας - αναπτύχθηκαν στο παρελθόν ιδιαίτερες σχέσεις «ανταλλαγής» πελατολογίων μεταξύ ασφαλιστικών και τραπεζικών δικτύων, όχι πάντοτε με διαφάνεια ή απόλυτη νομιμότητα. Είναι δεδομένο ότι σε περιόδους οικονομικής άνθησης και συνεχούς επέκτασης του τραπεζικού δανεισμού υπήρξαν τεράστια οφέλη για τους διαμεσολαβητές που ασχολήθηκαν, με οποιονδήποτε τρόπο, με οφέλη μεγαλύτερα από την κύρια ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Βέβαια τα οφέλη αυτά είναι συνήθως περιστασιακά, αλλά δεν παύουν να είναι σημαντικά.

Τι συμβαίνει σήμερα Όπως είναι γνωστό, οι δραστηριότητες γύρω από το χρηματοοικονομικό τομέα και τον τραπεζικό δανεισμό είναι

44 insurance w*rld

αφιέρωμα

σήμερα υποτυπώδεις. Οι συμφωνίες ισχύουν, οι συνεργασίες υπάρχουν, αλλά τα αποτελέσματα είναι πενιχρά. Ο ρόλος των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών περιορίζεται στην πιθανή δυνατότητά τους για αναδιαπραγμάτευση ήδη υπαρχόντων δανείων και τη μετακίνησή τους σε άλλη τράπεζα, παρά στις πρωτογενείς πωλήσεις. Συνεπώς, στράφηκαν σε άλλες μορφές προϊόντων, σε ανερχόμενες αγορές, που υπόσχονται σημαντικά οφέλη. Κλασικό παράδειγμα αποτελεί η αγορά των φωτοβολταϊκών, στην οποία δραστηριοποιείται, άμεσα ή έμμεσα, ένας μεγάλος αριθμός ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, αλλά και γενικότερα η αγορά της ενέργειας, η απελευθέρωση της οποίας δημιουργεί ανάγκες προσέγγισης πελατολογίων. Στη συγκεκριμένη περίπτωση, τα προϊόντα δεν έχουν οποιαδήποτε συνάφεια, αλλά οι διαμεσολαβητές κατέχουν πελατολόγια, και πολλές φορές οικογενειακά και περιουσιακά στοιχεία, άμεσα αξιοποιήσιμα από τις εταιρείες και τους εγκαταστάτες των φωτοβολταϊκών. Μια δεύτερη αγορά, λιγότερο προσοδοφόρα, αλλά σχετική με το ασφαλιστικό αντικείμενο, είναι η προώθηση των συνδρομητικών προγραμμάτων υγείας. Τα προγράμματα αυτά έρχονται την κατάλληλη χρονική στιγμή να εξυπηρετήσουν τον κάθε καταναλωτή, είτε είναι ήδη ασφαλισμένος με πρόγραμμα υγείας είτε όχι. ■ Σ τον ήδη ασφαλισμένο παρέχουν δυνατότητες πρόσβασης σε παροχές υγείας που πιθανότατα εξαιρεί το ασφαλιστήριό του, όπως οδοντιάτρου, οφθαλμιάτρου, φυσικοθεραπείας, πλαστικής χειρουργικής κ.λπ. ■ Σ τον ήδη ασφαλισμένο που αντιμετωπίζει οικονομικό πρόβλημα και προχωρά σε ακυρώσεις επιμέρους καλύψεων, παρέχουν ένα, χαμηλότερο βέβαια, αλλά αξιόλογο επίπεδο υγειονομικών παροχών με μειωμένα κόστη ή/και δωρεάν. ■ Σ τον ανασφάλιστο, που δεν επιθυμεί ή δεν μπορεί να αντέξει το οικονομικό βάρος ενός ασφαλιστικού προγράμματος υγείας, είναι μια λύση πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας. Σε κάθε περίπτωση, πρέπει να αναγνωρίσουμε ότι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι ένας ελεύθερος επαγγελματίας που αναζητά την ανάπτυξη των πωλήσεων μέσω διεύρυνσης των δραστηριοτήτων του και επέκτασης των συνεργασιών του. Ανάλογα με το είδος και την επαγγελματική του έδρα και εμπειρία, τις πρόσθετες αυτές δραστηριότητες τις αναπτύσσει είτε μεμονωμένα είτε ομαδικά. Άλλωστε, ακόμα και νομοθετικά, έχει καταργηθεί πλέον το «αποκλειστικό επάγγελμα» του πράκτορα, όπως ίσχυε για πάρα πολλά χρόνια. Το ερώτημα που πολλοί όμως βάζουν είναι αν, με τον τρόπο αυτό, ο διαμεσολαβητής απομακρύνεται από την ασφαλιστική γνώση και παιδεία του, αν αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του. Θεωρώ ότι η απάντηση έχει δύο σκέλη: α) Είναι θέμα εκπαίδευσης. Αν ο διαμεσολαβητής είναι ενεργός και λαμβάνει τακτική και ποιοτική εκπαίδευση, ώστε αφενός να επιβεβαιώνει τις γνώσεις του και αφετέρου να παρακολουθεί τις εξελίξεις της ασφαλιστικής αγοράς, τότε

Τα ελεγχόμενα αποκλειστικά εταιρικά δίκτυα έχουν μεγαλύτερη αποδοτικότητα στην προώθηση των πρόσθετων χρηματοοικονομικών προϊόντων τα ασφαλιστικά του χαρακτηριστικά δεν θα αλλοιωθούν από την ενασχόλησή του και με άλλα προϊόντα και β) Σ την αυριανή αγορά των διαμεσολαβούντων, όπου θα κυριαρχήσουν οι οργανωμένες οικονομικές μονάδες, θα υπάρχει εσωτερική εξειδίκευση ανά ομάδα προϊόντων, ασφαλιστικών και μη. Συνεπώς, κάθε πρόσθετη παροχή υπηρεσιών, που μπορεί να ενταχθεί στα αντικείμενα εργασιών και που μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά με το κύριο ασφαλιστικό αντικείμενο, θα είναι ευπρόσδεκτη και συζητήσιμη. Πολύ περισσότερο, αν η πρόσθετη αυτή δραστηριότητα μπορεί να προσφέρει οικονομική στήριξη σε περιόδους ύφεσης, όπως η τρέχουσα. Όπως αναφέρει ο κ. Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, επικεφαλής της Mega Brokers, «οι διαμεσολαβούντες θα πρέπει να πωλούν μόνο ασφαλιστικά προϊόντα και αυτό γιατί έτσι γίνονται καλύτεροι επαγγελματίες, οργανώνουν καλύτερα τη δουλειά τους και, ως εκ τούτου, έχουν καλύτερα αποτελέσματα. Άλλωστε ο “χώρος” μας είναι τεράστιος, αν σκεφτεί κανείς ότι μόλις την τελευταία πενταετία δημιουργήθηκαν πολλά νέα προϊόντα όπως π.χ. οι αστικές ευθύνες, η ρύπανση περιβάλλοντος, τα συνταξιοδοτικά προϊόντα και δεκάδες άλλα που είναι υπεραρκετά. Δεν υπάρχει χρόνος για την πώληση άλλων προϊόντων που δεν μας αφορούν. Βεβαίως και εμείς, ως Mega Brokers, πουλάμε ήδη φωτοβολταϊκά προϊόντα και συνεργαζόμαστε με εναλλακτικές εταιρείες παροχής ηλεκτρικού ρεύματος στη λογική που

διακατέχει το διαμεσολαβητή, ώστε να παρέχει στον πελάτη του όλων των ειδών τις υπηρεσίες, έτσι ώστε να μην αφήσει πρόσφορο έδαφος σε πιθανούς ανταγωνιστές. Δεν αποτελούν, όμως, την κύρια αναφορά και δεν επενδύουμε πολλά-πολλά σ’ αυτή τη δραστηριότητα. Οι συνάδελφοι για τους οποίους η πώληση αυτού του είδους των προϊόντων αποτελεί ένα μεγάλο μέρος της δραστηριότητάς τους, είναι προφανές ότι κάποια στιγμή θα αλλάξουν τομέα δραστηριότητας. Δεν πιστεύω - και δεν βγαίνει από πουθενά - ότι μπορούν να αποτελέσουν το κύριο εισόδημά τους, αναφερόμενος στη συντριπτική πλειοψηφία των διαμεσολαβούντων. Είμαστε και θα παραμείνουμε ασφαλιστές!» Από την πλευρά του, ο κ. Γιάννης Καραποναρλίδης, Πρόεδρος του Σωματείου Ασφαλιστικών Διαμεσολαβούντων της Δυτ. Μακεδονίας, «Ο Άγιος Χριστόφορος» επισημαίνει ότι «στη δύσκολη οικονομική συγκυρία που βρίσκεται η Ελλάδα, οι ασφαλιστικές εταιρείες με στόχο να αντεπεξέλθουν, διευρύνουν το πεδίο των δραστηριοτήτων τους. Το ίδιο συμβαίνει και με τους διαμεσολαβούντες και μάλιστα σε χειρότερο βαθμό, καθώς όλοι βάλλονται κατά αυτών, με την αιτιολογία ότι εξαιτίας των προμηθειών που καταβάλλουν αυξάνονται τα ασφάλιστρα των συμβολαίων, όπως πρόσφατα διαβάσαμε στον Τύπο, ακόμη δε είναι περισσότερο επιλήψιμο όταν ασφαλιστικές εταιρείες «αρπάζουν» πελάτες από τους ίδιους τους συνεργάτες τους. Λησμονούν ότι οφείλουν πολλά στους συνεργάτες τους - διαμεσολαβούντες, οι οποίοι πάλι μπορούν να τους στείλουν εκεί από όπου ξεκίνησαν, άλλες πάλι προωθούν συμβόλαια ηλεκτρονικώς κ.λπ., διατηρώντας κρυφές διάφορες σκέψεις, οι οποίες είναι πάντα κατά των διαμεσολαβούντων. Ένα ποσοστό συναδέλφων, για να μπορέσει να επιβιώσει και να αντεπεξέλθει στις τεράστιες οικονομικές υποχρεώσεις, ασχολείται με πρόσθετες δραστηριότητες στον τομέα της παροχής υπηρεσιών. Τούτο είναι αναπόφευκτο και καλό, θα έλεγα, όταν είναι νόμιμο, έντιμο και σωστό. Ο χαρακτήρας του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή δεν αλλάζει, με την προϋπόθεση ότι κινείται στο προαναφερόμενο πλαίσιο, γιατί δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι ο πιο έμπειρος πωλητής στην αγορά». (ID: 5937)

οκτώβριος 2011 45

αφιέρωμα

44 insurance w*rld

αφιέρωμα

οκτώβριος 2011 45

οικονομία

Τράπεζες:

Κίνδυνος από τους κερδοσκόπους του ηλεκτρονικού trading

οικονομία

Οι τράπεζες που θεωρούνται ηγέτιδες στις νομισματικές συναλλαγές αμφισβητούν ότι αυτές οι δραστηριότητες υπονομεύουν την ακεραιότητα της αγοράς. Τώρα όμως παίρνουν θέση, ζητώντας να αναλάβουν αυτές το παιχνίδι με τους βραχυπρόθεσμους traders » του Hamish Risk

46 insurance w*rld

ο ηλεκτρονικό trading έχει μεταμορφώσει τις διεθνείς συναλλαγές ισοτιμιών νομισμάτων σε ένα «τέρας» ρευστότητας, ύψους 4 τρισ. δολαρίων την ημέρα, κάτι που έχει συντελέσει στη δημιουργία εσόδων - ρεκόρ σε αυτούς που διαχειρίζονται τις ηλεκτρονικές πλατφόρμες. Αλλά με το να εστιάζουν τις προσπάθειές τους στο κτίσιμο των δικών τους πλατφορμών, οι τράπεζες αφέθηκαν ανοιχτές σε επιθέσεις από τους βραχυπρόθεσμους traders, οι οποίοι τις επιλέγουν όποτε αυτοί θέλουν και μετατοπίζουν προς αυτές το μεγαλύτερο ρίσκο. Τώρα οι τράπεζες άρχισαν να αντεπιτίθενται σε αυτούς.

τους. Αυτό έχει δώσει τη δυνατότητα στους traders να «αναχαιτίζουν» τις τράπεζες στις διεθνείς συναλλαγές τους και να «καθαρίζουν» το ρίσκο, κάτι που δεν μπορούν να κάνουν με τις δικές τους «εσωτερικές» πλατφόρμες. Οι τράπεζες που θεωρούνται ηγέτιδες στις νομισματικές συναλλαγές αμφισβητούν ότι αυτές οι δραστηριότητες υπονομεύουν την ακεραιότητα της αγοράς. Τώρα όμως παίρνουν θέση: Μέχρι εδώ ήταν. Θα αναλάβουν αυτές το παιχνίδι με τους βραχυπρόθεσμους traders. «Είναι αλήθεια ότι η κοινότητα των βραχυπρόθεσμων επενδυτών αύξησε το επίπεδο ανάληψης ρίσκου των τραπεζών

«Είναι σαν το ιντερνετικό σεξ», λέει ένας βετεράνος των νομισματικών συναλλαγών, ένα απριλιάτικο απόγευμα και ενώ έτρωγε μπέργκερ και έπινε μπύρες, ψάχνοντας μια μεταφορά για να εξηγήσει την πολυπλοκότητα στη συμπεριφορά των βραχυπρόθεσμων ηλεκτρονικών «επενδυτών». Και ίσως ήταν σωστός ο τρόπος με τον οποίο προσπάθησε να επιχειρηματολογήσει. Γιατί η σημερινή αγορά συναλλάγματος έχει μετατραπεί σε ένα φόρουμ γεμάτο από μέλη που έχουν πολλαπλές ταυτότητες ή ψευδώνυμα για να κρύψουν τους πραγματικούς εαυτούς τους, όπου η αποδεκτή αγοραστική συμπεριφορά δεν είναι αυτονόητη, ο έλεγχος είναι «διακριτικός», και τα πράγματα στιγμιαία γίνονται λίγο επικίνδυνα, με τους επενδυτές που ξαφνικά εμφανίζονται και μεμιάς εξαφανίζονται. Η επανάσταση της ηλεκτρονικής εκτέλεσης των συναλλαγών και η ανάπτυξη όλο και πιο έξυπνων αλγορίθμων σε αυτές, τα τελευταία χρόνια, έχουν δημιουργήσει μια παράλογη κατάσταση: Η ταχύτητα συναλλαγών συνεχώς αυξάνεται, οι επιλογές μέσω των οποίων οι επενδυτές μπορούν να επενδύσουν γίνονται όλο και περισσότερες, τα σπρεντ στενεύουν σε όλο και μικρότερα περιθώρια, ενώ η ρευστότητα κόβεται σε όλο και μικρότερα κομμάτια, είναι λιγότερο «φιλική» και διαφανής προς τον πελάτη. Πολλοί στην αγορά το αποδίδουν αυτό στη συμπεριφορά των traders, οι οποίοι έχουν επενδύσει πολλά στις τελευταίες τεχνολογίες των τηλεπικοινωνιών, πιο πολύ για να χειραγωγήσουν τις αγορές, παρά για να υπηρετήσουν το ευρύτερο συμφέρον

Η σημερινή αγορά συναλλάγματος έχει μετατραπεί σε ένα φόρουμ γεμάτο από μέλη που έχουν πολλαπλές ταυτότητες ή ψευδώνυμα για να κρύψουν τους πραγματικούς εαυτούς τους και η Deutsche Bank απαντά σε αυτό επενδύοντας στην υποδομή της, μέχρι το σημείο στο οποίο θα μπορούμε να τους ανταγωνιστούμε τουλάχιστον έως ένα συγκεκριμένο επίπεδο», αναφέρει ο Ζαρ Αμρόλια, παγκόσμιος επικεφαλής νομισματικών συναλλαγών της τράπεζας, η οποία κατέκτησε την πρώτη θέση για 7η συνεχή χρονιά στο συγκεκριμένο τομέα στη σχετική λίστα του Euromoney. «Πρέπει να μπει και αυτός ο παράγοντας, η δράση δηλαδή των ηλεκτρονικών traders στο risk management και είναι κάτι που αυτή τη στιγμή το λύνουμε». Ο Αμρόλια λέει ότι οι βραχυπρόθεσμοι traders ανταγωνίζονται σε συγκεκριμένες περιοχές, αλλά ο ανταγωνισμός αυτός

οκτώβριος 2011 47

οικονομία

Τράπεζες:

Κίνδυνος από τους κερδοσκόπους του ηλεκτρονικού trading

οικονομία

46 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 47

οικονομία

Αν κοιτάξει κανείς την κερδοφορία από τις συναλλαγές του εξωτερικού, τα τελευταία τρία χρόνια θα δει ότι συνεχώς επιδεινώνεται και αναρωτιέται πού έχουν πάει αυτά τα χρήματα. Πάνε στα funds που κάνουν βραχυπρόθεσμες συναλλαγές είναι αρκετά σημαντικός, σε σημείο που δικαιολογεί την επένδυση που κάνουν οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλιστούν. Μια τέτοια περιοχή είναι οι παραδοσιακοί μεσίτες για τις συναλλαγές μεταξύ των ίδιων των brokers, EBS και Reuters. Συγκεκριμένα οι τραπεζίτες λένε ότι η EBS έχει γίνει για τους dealers ένα πραγματικό ναρκοπέδιο. Ήταν η απόφαση που πάρθηκε το 2004, η οποία επιτρέπει στους μεγάλους πελάτες να κάνουν συναλλαγές μέσω της πλατφόρμας (πριν αυτή πωληθεί στην Icap), η οποία επιστρέφει για να τη «στοιχειώσει». Τα τελευταία χρόνια οι τράπεζες έχουν βελτιωθεί στο να υπολογίζουν τις συναλλαγές τους και να αντιλαμβάνονται από πού έχουν απώλειες, ώστε με αυτόν τον τρόπο να βλέπουν πού γίνεται λάθος στην εκτέλεση των πράξεων. Οι traders λένε ότι, ιστορικά, οι χρεώσεις μείωσης του ρίσκου από την εκτέλεση πράξεων στις νομισματικές συναλλαγές, όπως αυτές της EBS ήταν υπερβολικά «ρηχές». Δηλαδή οι διαχειριστές της πλατφόρμας ούτε έχαναν ούτε κέρδιζαν. Αυτό όμως δεν ισχύει πλέον. Οι dealers πλέον, όπως οι ίδιοι παραδέχονται, χάνουν 0,25 της μονάδας βάσης του σπρεντ, επειδή οι traders που κάνουν βραχυπρόθεσμες συναλλαγές είναι γρηγορότεροι. Και πραγματικά οι πλατφόρμες έχουν αποδειχτεί εύφορο έδαφος για τους traders που χρησιμοποιούν προηγμένα αλγοριθμικά συστήματα για τις συναλλαγές τους και πλέον σύμφωνα με τους dealers αποτελούν τους τέσσερις μεταξύ των τοπ-τεν πελατών της EBS. H ίδια η EBS λέει ότι είναι τέσσερις ανάμεσα στους πρώτους 15. Τη στιγμή που πολλοί δηλώνουν ότι δε θέλουν να εξαιρεθούν οι ριψοκίνδυνοι traders από τις συναλλαγές, οι ίδιοι αμφισβητούν ότι το σύστημα πρέπει να δυσκολέψει γι’ αυτούς που θέλουν να παίζουν παιχνίδια. Για παράδειγμα οι dealers είναι σίγουροι ότι τα fund που λειτουργούν για το εύκολο κέρδος έχουν 48 διαφορετικούς κωδικούς, με άλλα λόγια 48 διαφορετικές συνδέσεις στην EBS, που κάνουν πολύ δύσκολο το έργο της αναγνώρισής τους. Κάποιες τράπεζες μπορεί να έχουν μόνο δύο κωδικούς. Και η δημιουργία τέτοιων κωδικών κάθε άλλο παρά φθηνή είναι. Οι πελάτες πληρώνουν 3.000 δολάρια το μήνα, εκτός του κόστους για κάθε πραγματοποιούμενη συναλλαγή. Για το ριψοκίνδυνο επενδυτή είναι μια εύκολη εξίσωση. Αν αυτά που βγάζει είναι περισσότερα από αυτά που πληρώνει, η επιχειρηματική δραστηριότητα είναι παραγωγική. Για τις τράπεζες όμως ένα τέτοιο μοντέλο είναι πιο δύσκολο να επιβεβαιωθεί. «Αν κοιτάξει κανείς την κερδοφορία από τις συναλλαγές του εξωτερικού, τα τελευταία τρία χρόνια θα δει ότι συνεχώς

48 insurance w*rld

επιδεινώνεται και αναρωτιέται πού έχουν πάει αυτά τα χρήματα. Πάνε στα funds που κάνουν βραχυπρόθεσμες συναλλαγές», λέει ο Κρις Πιουρβς, επικεφαλής της UBS για το e-trading παγκοσμίως. «Δεν κλέβουν, δεν καταπατούν κανένα νόμο: απλά επέλεξαν να εστιάσουν σε ένα συγκεκριμένο τομέα. Αλλά οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να ξεφορτωθούν το ρίσκο και όποτε προσπαθούμε να το κάνουμε, βρίσκουμε πολλές φορές αυτούς τους τύπους απέναντί μας και αυτό μας πονάει». Στοιχεία που είδαν το φως της δημοσιότητας πέρσι από την Τράπεζα Διεθνών Διευθετήσεων, έδειξαν το μέγεθος της εξάπλωσης των βραχυπρόθεσμων traders. Συνολικά, η δραστηριότητα της αγοράς ενισχύθηκε κατά 20%, στα 4 τρισ. δολάρια την ημέρα, κατά τη διάρκεια των τριών τελευταίων ετών. Παρόλα αυτά, το 85% της ανάπτυξης αυτής προήλθε από την αυξημένη συναλλακτική δραστηριότητα από τα «λοιπά χρηματοοικονομικά ιδρύματα», το γκρουπ των ιδρυμάτων δηλαδή που περιλαμβάνει τις μικρότερες τράπεζες, τα fund διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων, τα ασφαλιστικά ταμεία, τα hedge funds και άλλα. To BIS έβγαλε το συμπέρασμα ότι το μεγαλύτερο κομμάτι του 85% ήρθε από το βραχυπρόθεσμο trading. Μάλιστα πιστεύει ότι αφορά στο 25% της συνολικής δραστηριότητας των νομισματικών συναλλαγών, δηλαδή αντιστοιχεί στο ποσό των 375 δισ. δολαρίων τη μέρα, αλλά δεν μπορεί να το επιβεβαιώσει με στοιχεία. Υπογράμμισε όμως άλλο ένα ενδιαφέρον στατιστικό στοιχείο. Για πρώτη φορά η δραστηριότητα των «λοιπών ιδρυμάτων» έχει πλέον ξεπεράσει τις συναλλαγές που γίνονται μεταξύ των dealers. Οπότε από πού προέρχονται όλοι αυτοί οι «κερδοσκόποι» traders; Μερικοί είναι «παρακλάδια» των πιο ώριμων funds διαχείρισης κεφαλαίων, αλλά πολλοί άλλοι έχουν βγει τα τελευταία χρόνια από τις ομάδες των ίδιων των τραπεζών που φτιάχνουν τα συστήματα αλγορίθμων για τις βραχυπρόθεσμες συναλλαγές, καθώς βρήκαν την ευκαιρία να χτυπήσουν στα κενά τεχνολογίας των συστημάτων που αυτοί γνωρίζουν καλύτερα από τον καθένα. Funds όπως το Getco, το GSA Capital, το Jump, το Tower και το Lucid Markets εμφανίζονται πολύ συχνά σε συζητήσεις, με τους βασικούς «παίκτες» ως ενεργούς συμμετέχοντες. Το Euromoney είχε μικρή ή καθόλου ανταπόκριση, όταν τηλεφώνησε ζητώντας συνεντεύξεις από κάποια από τα παραπάνω funds. (ID: 5865)

οικονομία

48 insurance w*rld

θέμα

Ασυμμετρία στις κεφαλαιακές απαιτήσεις τραπεζών-ασφαλιστικών λόγω εποπτείας » της Ευγενίας Τζώρτζη

Μελέτη του συμβουλευτικού οίκου Oliver Wyman, που δημοσιεύθηκε πρόσφατα από το IIF, προτείνει μεγαλύτερο διασυνοριακό συντονισμό στην ανάπτυξη των ρυθμιστικών μεταρρυθμίσεων

θέμα

Η μελέτη προτείνει μεγαλύτερο διασυνοριακό συντονισμό στην ανάπτυξη των ρυθμιστικών μεταρρυθμίσεων. Οι μη συντονισμένες μεταρρυθμίσεις θα είναι λιγότερο αποτελεσματικές στην προώθηση της οικονομικής σταθερότητας και θα υπονομεύσουν τη δυνατότητα των ασφαλιστών και των τραπεζών να υποστηρίξουν την οικονομική δραστηριότητα και την ανάκαμψη της ανάπτυξης», σημείωσε το μέλος του διοικητικού συμβουλίου του IIF και πρόεδρος της Swiss Re, κ. Walter Kielholz. «Σε μια εποχή σημαντικών ρυθμιστικών αλλαγών, οι φορείς χάραξης πολιτικής πρέπει να καταλάβουν πώς θα αλληλεπιδράσουν η ασφάλεια και οι τραπεζικοί τομείς κάτω από τα νέα ρυθμιστικά καθεστώτα. Ο μακροπρόθεσμος ρόλος της επένδυσης των ασφαλιστών στην πραγματική οικονομία πρέπει να συντηρηθεί μέσω των κατάλληλων ρυθμιστικών κινήτρων», πρόσθεσε. Η έκθεση επισημαίνει ότι μια αποτυχία στο να γίνουν κατανοητές οι διαφορές μεταξύ των ασφαλιστικών και των τραπεζικών εργασιών και να συντονιστεί επαρκώς το υπό διαμόρφωση κανονιστικό πλαίσιο και για τους δύο τομείς, θα μπορούσε να οδηγήσει τους φορείς χάραξης πολιτικής στο να αγνοήσουν τις ενδεχομένως βαθιές επιπτώσεις των αλλαγών στους εν λόγω τομείς και το πώς η ρυθμιστική μεταρρύθμιση θα λειτουργήσει στην πράξη. Στο πλαίσιο αυτό εφιστά την προσοχή στα κίνητρα που δημιουργούνται, από το νέο ευρωπαϊκό καθεστώς, ώστε να συντομευτεί η ωριμότητα των εταιρικών ομολόγων που έχουν στην κατοχή τους οι ασφαλιστικοί οργανισμοί με μικρότερης διάρκειας τίτλους. Αυτό μπορεί να έρθει σε αντίθεση με τις αρχές της αποτελεσματικής διαχείρισης κινδύνων και διαχείρισης στοιχείων του ενεργητικού, με την ενθάρρυνση των ασφαλιστών να συντομεύσουν τη διάρκεια των χαρτοφυλακίων τη

Ο μακροπρόθεσμος ρόλος της επένδυσης των ασφαλιστών στην πραγματική οικονομία πρέπει να συντηρηθεί μέσω των κατάλληλων ρυθμιστικών κινήτρων στιγμή που οι ανάγκες των ταμειακών τους ροών διατηρούν το μακροπρόθεσμο χαρακτήρα τους. Η έκθεση δίνει έμφαση επίσης στα κίνητρα που παρέχονται στις τράπεζες και τους ασφαλιστές, στο πλαίσιο του νέου κανονισμού, για να αναλάβουν μεγαλύτερη έκθεση σε κρατικά ομόλογα. Λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα αστάθεια σε διάφορες αγορές κρατικών ομολόγων, τα γενικά κίνητρα κάτω από τα νέα ρυθμιστικά καθεστώτα για τις τράπεζες και τους ασφαλιστές, για να αυξήσουν την έκθεσή τους σε κρατικούς τίτλους, μπορούν να αποδειχθούν αμφισβητήσιμα. Η έκθεση εξετάζει την αλληλεπίδραση μεταξύ του τραπεζικού και του ασφαλιστικού κανονιστικού πλαισίου, εστιάζοντας ιδιαίτερα στο ρόλο των ασφαλιστικών ως μια πηγή μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης της παγκόσμιας οικονομίας και στις επιπτώσεις που θα έχουν οι νέοι κανόνες στη διατήρηση αυτού του ρόλου στο μέλλον. Παρά το γεγονός ότι και η Επιτροπή της Βασιλείας (BCBS) και η Ευρωπαϊκή Αρχή για τον Ασφαλιστικό κλάδο, τα Επαγγελματικά και Συνταξιοδοτικά Ταμεία (EIOPA) έχουν δημοσιοποιήσει τα αποτελέσματα των ερευνών που επεξηγούν τον αντίκτυπο των προτεινόμενων νέων κανονισμών, οι μελέτες αυτές έχουν πραγματοποιηθεί ανεξάρτητα, χωρίς επαρκή σεβασμό για τις επιπτώσεις που

ασφαλιστικός και ο τραπεζικός κλάδος υπηρετούν διαφορετικούς στόχους και λειτουργούν κάτω από διαφορετικά επιχειρηματικά μοντέλα, αλλά και οι δύο διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην παγκόσμια επενδυτική αγορά. Η εναρμόνιση των εποπτικών συστημάτων αποτελεί ένα μείζον θέμα για την αποφυγή πρακτικών arbitrage, στο βαθμό που ενώ το νέο εποπτικό πλαίσιο Basel III θα εφαρμοστεί σε παγκόσμιο επίπεδο, η Solvency II θα εφαρμοστεί στην Ευρώπη και όχι στην Αμερική. Τα διαφορετικά εποπτικά καθεστώτα που εφαρμόζονται όχι μόνο μεταξύ τραπεζών, αλλά και μεταξύ της ευρωπαϊκής και της αμερικανικής ασφαλιστικής βιομηχανίας, δημιουργούν διαφορετικά κίνητρα για τη διακράτηση των επενδύσεων και σε αρκετές περιπτώσεις οδηγούν και σε διαφορετικές κεφαλαιακές απαιτήσεις για κάθε τομέα. Η διαφοροποίηση που προκαλεί η αλληλεπίδραση αυτών των παραγόντων, πρέπει να κινητοποιήσει τις εποπτικές αρχές, στο βαθμό που μπορεί να οδηγήσει στη χειραγώγηση των επενδυτικών επιλογών μεταξύ των τομέων της οικονομίας, χωρίς προφανή οικονομική λογική. Αυτό επισημαίνει η μελέτη του συμβουλευτικού οίκου Oliver Wyman που δημοσιεύθηκε πρόσφατα από το IIF (Institute of International Finance), με τίτλο «Οι επιπτώσεις της οικονομικής ρυθμιστικής μεταρρύθμισης για την ασφαλιστική βιομηχανία», σημειώνοντας ότι η ασυμμετρία των κεφαλαιακών περιορισμών θα οδηγήσει και σε διαφορετικές κεφαλαιακές απαιτήσεις μεταξύ των αγορών.

50 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 51

θέμα

Ασυμμετρία στις κεφαλαιακές απαιτήσεις τραπεζών-ασφαλιστικών λόγω εποπτείας » της Ευγενίας Τζώρτζη

θέμα

50 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 51

θέμα

Οικονομικά στοιχεία μη τραπεζικών ιδρυμάτων για το 2009

θα έχουν στο σύνολο του χρηματοοικονομικού τομέα. Μια πρόσφατη έκθεση από την Επιτροπή σχετικά με το σφαιρικό οικονομικό σύστημα αποτελεί χρήσιμη προσπάθεια όσον αφορά στο να ασχοληθεί με μερικά από αυτά τα ζητήματα, συστήνει η έκθεση. Ο διευθυντής του IIF, Charles Dallara, επεσήμανε την ανάγκη να διασφαλιστεί η προθυμία και η δυνατότητα του ασφαλιστικού τομέα να παράσχει χρηματοδότηση στις νέες συνθήκες. «Οι τρέχουσες εκτιμήσεις, συμπεριλαμβανομένων εκείνων του BCBS, δείχνουν ότι οι τράπεζες θα πρέπει να αυξήσουν τα κεφάλαιά τους ίσως και κατά 750 δισ. δολ., προκειμένου να ανταποκριθούν στις νέες απαιτήσεις, ενώ οι ανάγκες για πρόσθετη μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση που θα καλύψει τις νέες απαιτήσεις ρευστότητας θα είναι πολύ μεγαλύτερες από αυτή. Ακόμα κι αν οι ασφαλιστές ήταν πρόθυμοι να αυξήσουν την έκθεσή τους στα προτερήματα τραπεζών, οι υγιείς πρακτικές διαχείρισης κινδύνου και το

νέο κανονιστικό πλαίσιο για τις ασφαλιστικές αντιστρατεύουν την ανάγκη μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης», σημείωσε ο κ. Dallara. Το IIF έχει εφιστήσει την προσοχή στις πιθανές επιπτώσεις της αύξησης των αναγκών κύριας και μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης που απαιτείται σύμφωνα με τη Βασιλεία ΙΙΙ στη διαθεσιμότητα πιστώσεων από την πλευρά των τραπεζών. Η διατύπωση της Βασιλείας ΙΙΙ πρέπει να λάβει υπόψη της το ρόλο που οι ασφαλιστές μπορούν να διαδραματίσουν σε αυτήν τη διαδικασία, αποφεύγοντας τον κίνδυνο να περιορίσουν την έκθεσή τους στις τράπεζες». Επιχειρώντας τη διάκριση της ασφαλιστικής δραστηριότητας σε σχέση με την τραπεζική, οι συγγραφείς της μελέτης εξηγούν ότι ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο δεν είναι παρά η προσπάθεια αντιστοίχισης των καταβολών μιας συστηματικής ή εφάπαξ περιόδου με αβέβαιες και μελλοντικές συνθήκες ή αντίστοιχα με την έλευση ενός συγκεκριμένου γεγονότος. Κατά συνέπεια η ασφαλιστική δραστηριότητα επικεντρώνε-

Στοιχεία ενεργητικού τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών για το έτος 2009

52 insurance w*rld

ται στην αντιστοίχιση της διάρκειας των περιουσιακών της στοιχείων με την αναμενόμενη διάρκεια των υποχρεώσεών της, μέσα και από τη διασπορά των επενδύσεων, με στόχο να μειωθεί ο επενδυτικός κίνδυνος. Βασική λειτουργία της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι και η συγκεντρωτική διαχείριση του ρίσκου, προκειμένου να περιοριστεί η μεταβλητότητα των κινδύνων και με αυτό τον τρόπο να καλυφθούν οι αναμενόμενες ζημιές, με όσο το δυνατό χαμηλότερα κεφάλαια, σε σχέση με αυτά που θα απαιτούνταν, εάν κάθε μία επιχείρηση ξεχωριστά ή ένας ιδιώτης αποταμίευε για την αντιμετώπιση παρόμοιων κινδύνων. Είναι προφανές ότι τα οφέλη της δεξαμενής διαχείρισης κινδύνων αυξάνονται όσο αυξάνεται και ο αριθμός των ασφαλισμένων, επιτρέποντας έτσι στην ασφαλιστική βιομηχανία να απελευθερώσει κεφάλαια για πιο παραγωγικές χρήσεις, συμβάλλοντας στην ενίσχυση της παραγωγικότητας και την οικονομική ανάπτυξη. Η συγκέντρωση του ρίσκου λειτουργεί καλύτερα στην περίπτωση εξωγενών ασφαλιστικών κινδύνων, που δεν συνδέονται μεταξύ τους, όπως είναι οι φυσικές καταστροφές ή στην περίπτωση ζημιών μικρής συχνότητας και αυξημένης έντασης. Σε αρκετές μάλιστα περιπτώσεις, οι καταστροφικοί κίνδυνοι δεν μπορούν να αντιμετωπιστούν σε εθνικό επίπεδο και, γι’ αυτό το λόγο, οι μεγάλοι ασφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί οργανισμοί παίζουν σημαντικό ρόλο στην παγκόσμια διασπορά του ρίσκου. Στον κλάδο ζωής οι ασφαλιστικές εταιρείες δρουν επίσης ως δίχτυ προστασίας ή ως διαχειριστές ακίνητης περιουσίας και μακροπρόθεσμοι επενδυτές για τους ιδιώτες, προσφέροντας προϊόντα που διασφαλίζουν τις συντάξεις των ασφαλισμένων οικογενειών ή την προστασία σε ανεπιθύμητα γεγονότα, όπως ο θάνατος. Αντίθετα η βασική λειτουργία των τραπεζών είναι η αποδοχή καταθέσεων, η προσφορά υπηρεσιών πληρωμών και η επέκταση των πιστώσεων. Ο μετασχηματισμός της ωρίμανσης είναι μια έμφυτη διαδικασία σε αυτού του τύπου τη δραστηριότητα, όπου οι βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις, όπως είναι οι καταθέσεις, χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση μακροπρόθεσμων αναγκών, όπως τα επιχειρηματικά και τα στεγαστικά δάνεια. Οι τράπεζες, με τη σειρά τους, επωφελούνται από τη συγκέντρωση του ρίσκου, παρέχοντας ένα ευρύ φάσμα πιστώσεων, διαχέοντας τον πιστωτικό κίνδυνο σε ένα μεγάλο αριθμό οφειλετών. Σε αντίθεση με συγκεκριμένους ασφαλιστικούς κινδύνους, οι χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι που αναλαμβάνονται κυρίως από τις τράπεζες συνδέονται συνήθως μεταξύ τους, κάτι που είναι ιδιαίτερα έντονο σε περιόδους κρίσης και γι’ αυτό είναι απαραίτητο οι επόπτες του τραπεζικού συστήματος να ακολουθούν πρακτικές που να περιορίζουν τα όρια συγκέντρωσης στη διαχείριση κινδύνων. Οι ασφαλιστές είναι υποχρεωμένοι να προχρηματοδοτούν τις μελλοντικές τους υποχρεώσεις, δημιουργώντας, ουσιαστικά, αποθέματα, στοιχείο που καθιστά την ασφαλιστική βιομηχανία σε έναν από τους μεγαλύτερους επενδυτικούς φορείς και την εκθέτει σε πρόσθετους κινδύνους. Σε αντίθεση όμως

Οι τράπεζες θα πρέπει να αυξήσουν τα κεφάλαιά τους ίσως και κατά 750 δισ. δολ., προκειμένου να ανταποκριθούν στις νέες απαιτήσεις με τις τράπεζες, η φύση των κινδύνων που αναλαμβάνουν τούς υποχρεώνει σε μακροπρόθεσμες επενδυτικές επιλογές, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν συμβόλαια πενταετούς ή τριακονταετούς διάρκειας. Ευθυγραμμίζοντας τη διάρκεια των περιουσιακών τους στοιχείων με τη διάρκεια των υποχρεώσεών τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής τοποθετούνται ουσιαστικά σαν μακροπρόθεσμοι επενδυτές, στοιχείο που διαφοροποιεί και τις αιτίες αποτυχίας ή πτώχευσης μιας ασφαλιστικής εταιρείας σε σχέση με τον αντίστοιχο κίνδυνο που διατρέχει μια τράπεζα. Στην περίπτωση μιας ασφαλιστικής επιχείρησης ο κίνδυνος πτώχευσης προέρχεται από την αποτίμηση των τεχνικών αποθεμάτων και τον επενδυτικό κίνδυνο που ενσωματώνουν τα περιουσιακά της στοιχεία, σε αντίθεση με μια τράπεζα όπου ο κίνδυνος πτώχευσης προέρχεται κυρίως από τον πιστωτικό κίνδυνο και τον κίνδυνο ρευστοποίησης των στοιχείων του παθητικού και των υποχρεώσεών της, δηλαδή τις καταθέσεις. Η ρευστοποίηση των υποχρεώσεων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων απέναντι στους ασφαλισμένους, συνδέεται αρκετές φορές με έκτακτα γεγονότα, όπως είναι μια φυσική καταστροφή και, με αυτή την έννοια, οι απαιτήσεις έναντι των ασφαλισμένων είναι ανεξάρτητες του οικονομικού κύκλου και περισσότερο συνδεδεμένες με τη στατιστική εκδήλωση ενός γεγονότος. Οι υποχρεώσεις των τραπεζών συνίστανται στις καταθέσεις, η ρευστοποίηση των οποίων μπορεί να γίνει ανά πάσα στιγμή χωρίς πέναλτι, ακόμα και στην περίπτωση της απώλειας εμπιστοσύνης από την πλευρά των καταθετών. Με τον τρόπο αυτό τα προβλήματα ρευστότητας και κεφαλαιακής επάρκειας αποκτούν ακόμη μεγαλύτερη διασύνδεση, επισπεύδοντας μια πιθανή χρεωκοπία και αυτός είναι και ο λόγος για τον οποίο οι εποπτικές αρχές δίνουν ιδιαίτερη έμφαση στη διατήρηση της ρευστότητας του τραπεζικού συστήματος. Αντίθετα, στις ασφαλιστικές εταιρείες των οποίων οι υποχρεώσεις είναι μακροπρόθεσμου χαρακτήρα με περιορισμούς για το πώς και πότε μπορούν να ρευστοποιηθούν, το πρόβλημα της κεφαλαιακής επάρκειας εκδηλώνεται νωρίτερα σε σχέση με το πρόβλημα ρευστότητας. Τα περιουσιακά στοιχεία δεν είναι απαραίτητο να πωληθούν άμεσα για να ικανοποιήσουν τις ανάγκες ρευστότητας, αποφεύγοντας με αυτόν τον τρόπο την άμεση ρευστοποίησή τους σε τιμές χαμηλότερες, στοιχείο που τους δίνει τη δυνατότητα να επανακάμψουν σε βάθος χρόνου. (ID: 5936)

οκτώβριος 2011 53

θέμα

Οικονομικά στοιχεία μη τραπεζικών ιδρυμάτων για το 2009

Στοιχεία ενεργητικού τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών για το έτος 2009

52 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 53

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Νέοι προσανατολισμοί στην ασφαλιστική αγορά Κορυφαία στελέχη του ασφαλιστικού χώρου, εκπρόσωποι ανεξάρτητων αρχών και θεσμικοί φορείς του κλάδου κατέθεσαν τις απόψεις τους στις πέντε θεματικές ενότητες του συνεδρίου

ανάγκη επίλυσης βασικών θεμάτων, τα οποία αφενός θα άρουν κάποια εμπόδια και αφετέρου θα προσαρμόσουν την ιδιωτική ασφάλιση θεσμικά και τη λειτουργία των εταιρειών διοικητικά, προκειμένου να προχωρήσει ο κλάδος σε ένα νέο περιβάλλον ανάπτυξης, αναδείχθηκε στο Insurance Money Conference 2011, που διεξήχθη στις 5 Οκτωβρίου στο Divani Caravel. Κορυφαία στελέχη του ασφαλιστικού χώρου, εκπρόσωποι ανεξάρτητων αρχών και θεσμικοί φορείς του κλάδου κατέθεσαν τις απόψεις τους στο συνέδριο, το οποίο παρακολούθησαν 400 άτομα. Οι ομιλητές του συνεδρίου και οι συμμετέχοντες στις πέντε θεματικές ενότητες ανέλυσαν κάθε πτυχή των ζητημάτων που κυριαρχούν σήμερα στην ιδιωτική ασφάλιση, όπως ο εσωτερικός έλεγχος, η συνεργασία δημόσιων νοσοκομείων και ιδιωτικής ασφάλισης, οι εξελίξεις στο χώρο των συντάξεων, ο κλάδος αυτοκινήτου και η βιωσιμότητα του Επικουρικού Κεφαλαίου, η διαφάνεια στην ασφαλιστική αγορά, αλλά και τα νέα δεδομένα στο χώρο των αστικών ευθυνών και την αγορά των διαμεσολαβούντων προσώπων. «Ανοίγοντας» τις εργασίες του συνεδρίου ο κ. Μάρκος Μπόλαρης, υφυπουργός Υγείας και Κοινωνικής Αλληλεγγύης, ανέφερε ότι «ανοίγουν 446 κλίνες στα Κέντρα Αποθεραπείας Φυσικής και Κοινωνικής Αποκατάστασης (ΚΑΦΚΑ) και στα Κέντρα Εκπαίδευσης Κοινωνικής Υποστήριξης και Κατάρτισης Ατόμων με Ειδικές Ανάγκες (ΚΕΚΥΜΕΑ), στο πλαίσιο της ανασυγκρότησης των φορέων κοινωνικής αλληλεγγύης, ώστε να αξιοποιηθούν ως υπηρεσίες τεταρτοβάθμιας υγείας, προκειμένου να υπηρετήσουν τη δημόσια πολιτική για την αποκατάσταση. Πρόκειται για 30 ιδρύματα με άρτιο εξοπλισμό, που δεν κατέστη δυνατό να συμβληθούν με τις ασφαλιστικές εταιρείες για να ανακουφίσουν τα δημόσια νοσοκομεία και τα ασφαλιστικά

54 insurance w*rld

ταμεία, καθώς αρκετά χρόνια μετά από τη σύστασή τους δεν λειτουργούσαν όπως έπρεπε. Ο κ. Μπόλαρης τόνισε ότι βασική μέριμνα του υπουργείου Υγείας είναι η εξάλειψη των φαινομένων συναλλαγής και σπατάλης, που περιορίζουν την ποιότητα και το εύρος των κοινωνικών παροχών. Σε αυτήν προσανατολίζονται οι προσπάθειες του υπουργείου, με τον επανασχεδιασμό του δικτύου κοινωνικής αλληλεγγύης και τη διασύνδεσή του με τις υπηρεσίες υγείας, για να προσφέρουν συνοχή και ασφάλεια σε όλους τους πολίτες. Επίσης, ο υφυπουργός τόνισε την αξία του Εθνικού Σχεδίου Συνένωσης Μονάδων Κοινωνικής Φροντίδας, με την οποία θα επιτευχθεί η βέλτιστη αξιοποίηση του υφιστάμενου ανθρώπινου δυναμικού και των υπαρχουσών δομών. (ID: 5876)

οκτώβριος 2011 55

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

54 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 55

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Κωνσταντίνος Ουζούνης Γενικός Διευθυντής, Ethos Media S.A. Στις δυσμενείς οικονομικές συνθήκες και τις προκλήσεις που χαρακτηρίζουν το σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον μέσα στο οποίο καλούνται να λειτουργήσουν όλοι οι συντελεστές της ασφαλιστικής αγοράς αναφέρθηκε ο κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media S.A., που κήρυξε την έναρξη των εργασιών του Insurance Money Conference 2011. Η αποδοχή των προτάσεων του μηχανισμού PSI, που υπογράφτηκε στις 21 Ιουλίου είχε ως αποτέλεσμα πολλές ασφαλιστικές εταιρείες να υποστούν τη μείωση της αξίας των ελληνικών ομολόγων τους κατά 21%, εγγράφοντας σημαντικές ζημίες στους ισολογισμούς τους, με ταυτόχρονη μείωση των κεφαλαίων τους. Ακόμη, η αγορά υποφέρει από τη μείωση της αγοραστικής δύναμης του καταναλωτή και την έλλειψη πληροφόρησης για τα οφέλη από τη χρήση ασφαλιστικών προϊόντων, έστω και εν μέσω της κρίσης. Οι παραπάνω τάσεις καταδεικνύουν όλο και περισσότερο την ανάγκη για τη σύμπλευση όλων των φορέων στην προσπάθεια ανάπτυξης του κλάδου και για τη διάχυση της πληροφόρησης για το χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης. Στο Insurance Money Conference, που είναι το τέταρτο κατά σειρά ασφαλιστικό συνέδριο της Ethos Media S.A., θα αναλυθούν ζητήματα μείζονος σημασίας για την εξέλιξη της ιδιωτικής ασφάλισης όπως η διαφάνεια, η εποπτεία, οι αστικές ευθύνες, το Επικουρικό Κεφάλαιο και οι προοπτικές του κλάδου της ασφαλιστικής διαμε-

σολάβησης, ενώ παράλληλα θα πραγματοποιηθούν και εκπαιδευτικά σεμινάρια στα οποία θα συμμετάσχουν οι σύνεδροι. «Τα εύκολα και τα αυτονόητα στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης τελείωσαν. Στόχος είναι να προσθέσουμε αξία στο προϊόν μας, καθώς όλα τα άλλα είναι μάχες οπισθοφυλακής» επισήμανε και πρόσθεσε ότι «έχουμε γίνει αποδέκτες χτυπημάτων κάτω από τη μέση από ανθρώπους με νοοτροπίες των περασμένων δεκαετιών, οι οποίοι έχουν συνηθίσει να δρουν υπόγεια. Εμείς όμως δεν πτοούμαστε και δεν θα σταματήσυμε να βοηθούμε, από το δικό μας μετερίζι, όλους τους συντελεστές της ασφαλιστικής αγοράς, με σκοπό να μεγαλώσουμε την πίττα, έτσι ώστε να προκύπτουν μελλοντικά οφέλη για όλους». Στο βιβλίο του «Λεβιάθαν» ο Thomas Hobbes το 1651 παρουσιάζει την ανθρωπότητα ως βαθιά εγωιστική στην ολότητα της και ο Adam Smith στον «Πλούτο των Εθνών» το 1786 αναφέρει ότι λόγω της εγωιστικής φύσης του ατόμου οι άνθρωποι ζυγίζουν τα προσωπικά κόστη και οφέλη των αποφάσεων τους και μόνο μέσω αυτών οι ενέργειες τους στο πλαίσιο μίας ελεύθερης αγοράς προσανατολίζονται στην εξυπηρέτηση του γενικού καλού. Όπως όμως αναφέρει ο Alan Greespan (πρώην πρόεδρος της Fed), αυτή η απλούστευση δεν έκανε την Αμερική να αποφύγει την κρίση και «μετά από 40 χρόνια που με βάση αυτού του είδους τη συλλογιστική λαμβάνονταν αποφάσεις είδα ότι όλο αυτό το οικοδόμημα κατέρρευσε μπροστά μου». Έρευνες σε ξένα περιοδικά δείχνουν ότι σε γνωστικά αντικείμενα, όπως η ψυχολογία, η κοινωνιολογία, οι πολιτικές επιστήμες και η πειραματική οικονομική επιστήμη το χαρακτηριστικό της ανθρώπινης φύσης δεν είναι μόνο η φυσική επιλογή αλλά και η φυσική συνεργασία. Όλοι μας μπορούμε και πρέπει να σταθούμε έξω από τις διαχωριστικές γραμμές στον κοινό χώρο της προάσπισης της ασφαλιστικής ιδέας. (ID: 5917)

ΟΙ ΣΥΖΗΤΗΣΕΙΣ ΣΤΑ ΠΑΝΕΛ ■ ΠΑΝΕΛ I

Ο κρίσιμος ρόλος της εποπτείας και της διαφάνειας στην εξέλιξη της ασφαλιστικής αγοράς Τα νέα δεδομένα και τις προκλήσεις που προκύπτουν από τους νέους εποπτικούς κανόνες, τον εσωτερικό έλεγχο και το νομοσχέδιο για τη διαφάνεια στην ασφαλιστική αγορά συζήτησαν οι συμμετέχοντες της πρώτης θεματικής ενότητας του συνεδρίου, κ.κ. Ευάγγελος Ζερβέας, Συνήγορος του Καταναλωτή, Δημήτρης Σπυράκος, Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή, Κωνσταντίνος Π. Τριανταφυλλίδης Αντιπρόεδρος του Ελληνικού Ινστιτούτου Εσωτερικών Ελεγκτών και Άλκηστις Χριστοφίλου, L.L.M., LSE

56 insurance w*rld

Εταίρος στη Ι. Κ. Ρόκας & Συνεργάτες, με συντονιστή τον κ. Γιάννη Βερμισσώ, Διευθυντή Σύνταξης του περιοδικού «Insurance World». Την ανάγκη αποκατάστασης των προβλημάτων που εντοπίζονται στα συμβόλαια που περιέχουν όρους οι οποίοι είναι παρελκυστικοί ή καταχρηστικοί και οδηγούν τους καταναλωτές σε εσφαλμένες εντυπώσεις, με συνέπεια να καταφεύγουν σε καταγγελίες, τόνισε ο κ. Ευάγγελος Ζερβέας, Συνήγορος του Καταναλωτή. Ανακοίνωσε τη σύσταση που αφορά στον κλάδο αυτοκινήτων και ειδικότερα στο θέμα που σχετίζεται με τον επαναπροσδιορισμό του ασφαλιζόμενου κινδύνου με βάση την παλαιότητα του οχήματος. Επίσης είπε ότι τα 2/3 των καταγγελιών που έφτασαν το 2010 στο ΣτΚ αφορούν σε πλημμελή εκπλή-

ρωση των ασφαλιστικών καλύψεων και παρελκυστικές τακτικές σε σχέση με την καταβολή των αποζημιώσεων. «Η διαβούλευση για το νομοσχέδιο περί διαφάνειας ολοκληρώθηκε και σύντομα θα κατατεθεί στο κοινοβούλιο προς έγκριση», δήλωσε ο Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή, κ. Δημήτρης Σπυράκος. «Το νομοσχέδιο αυτό φέρνει νέα δεδομένα στην ασφαλιστική αγορά και οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να προσαρμοστούν στις νέες συνθήκες. Η σημασία του έγκειται στις νέες βάσεις που θέτει για την προσέγγιση των καταναλωτών από τις ασφαλιστικές εταιρείες, τον επαναπροσδιορισμό της σχέσης του διαμεσολαβητή με τις ασφαλιστικές εταιρείες και την επιτακτική ανάγκη για αναπροσαρμογή όλων των συμμετεχόντων στις νέες επιταγές της διαφάνειας». Η πολιτεία, όπως ανέφερε, καλείται να λάβει υπόψη της το σημαντικό ρόλο που θα διαδραματίσει η ιδιωτική ασφάλιση και να διασφαλίσει την ομαλή λειτουργία της, την αμοιβαιότητα σε όλα τα εμπλεκόμενα μέρη στη σύναψη ασφάλισης και να ενισχύσει τον κοινωνικό της προσανατολισμό. Η διαφάνεια στην ασφάλιση ζημιών προκύπτει από την απλότητα του ίδιου του προϊόντος, ενώ όσον αφορά στις ασφαλίσεις ζωής, επειδή το προϊόν είναι περισσότερο πολύπλοκο ως προς την κατανόησή του από τον καταναλωτή, είναι αναγκαία η ενημέρωση του ασφαλισμένου. H κα Άλκηστις Χριστοφίλου, L.L.M., LSE Εταίρος στη Ι. Κ. Ρόκας και Συνεργάτες, αναφέρθηκε στη Solvency II και στις πράξεις του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος που αφορούν σε θέματα εταιρικής διακυβέρνησης και εσωτερικού ελέγχου των εταιρειών, αναλύοντας τους νέους όρους που πρέπει να πληρούν τα πρόσωπα αυτά και το πώς οριοθετούνται οι σχέσεις της εταιρείας με τα πρόσωπα αυτά. Σε επίπεδο εσωτερικής οργάνωσης, όπως είπε η κα Χριστοφίλου, η λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να ανταποκρίνεται σε αυξημένες υποχρεώσεις ροής πληροφορίας και εσωτερικής διαφάνειας, προκειμένου να καθίσταται δυνατή η διαδικασία υπολογισμού του κινδύνου, ενώ διακριτός θα πρέπει να είναι ο χωρισμός αρμοδιοτήτων εκτελεστικών και μη εκτελεστικών μελών της διοίκησης και ο χωρισμός αρμοδιοτήτων εσωτερικού ελεγκτή και εκτελεστικών μελών. Ακόμα σύμφωνα με τα νέα δεδομένα καταγράφονται οι συμβάσεις και οι σχέσεις της εταιρείας με τα υπεύθυνα πρόσωπα και διευρύνεται ο κύκλος της

διαφάνειας και της καταγραφής των συναλλαγών των προσώπων αυτών με την εταιρεία. Όσον αφορά στη δυνατότητα ανάθεσης σημαντικών λειτουργιών σε εξωτερικούς συνεργάτες, τόνισε πως αυτή η διαδικασία δεν μπορεί να γίνει στο σύνολο των λειτουργιών των εταιρειών και πως οριοθετούνται οι αρμοδιότητες που μπορούν να εκχωρηθούν. Ο κ. Κωνσταντίνος Τριανταφυλλίδης, Αντιπρόεδρος του Ελληνικού Ινστιτούτου Εσωτερικών Ελεγκτών, ανέδειξε τη σημασία του εσωτερικού ελέγχου, την ανάγκη πιστοποίησης των προσώπων που ασκούν τον έλεγχο αυτό, καθώς και το ρόλο που αναλαμβάνουν που εστιάζεται στο να αποδίδουν την πραγματική εικόνα των στοιχείων που αφορούν στην επιχείρηση, τόσο στη διοίκηση των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Όπως δήλωσε, «ο εσωτερικός ελεγκτής έχει αυξημένες υποχρεώσεις και καλείται να βεβαιώνει την επάρκεια και την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών διαχείρισης κινδύνου, που είναι μια νέα υποχρεωτική λειτουργία για τις εταιρείες και εν συνεχεία να αποστέλλει την έκθεσή του στην Τράπεζα της Ελλάδας. Πρέπει να διαθέτει την κατάλληλη γνώση, ούτως ώστε να ελέγχει τους μόνιμους μηχανισμούς διαχείρισης κινδύνων των εταιρειών». (ID: 5930)

Μάρθα Στεφανοπούλου Marketing Communication Manager, Glassdrive (SaintGobain Autover Hellas S.A.) Η κα Μάρθα Στεφανοπούλου, κατά την ομιλία της, αναφέρθηκε στην Glassdrive, που ανήκει στον όμιλο πολυεθνικό όμιλο Saint Gobain και αποτελεί μία από τις μεγαλύτερες βιομηχανίες στον κόσμο. Ο όμιλος δραστηριοποιείται σε 64 χώρες, απασχολεί 200.000 εργαζομένους παγκοσμίως και είναι ένας από τους τρεις μεγαλύτερους κατασκευαστές κρυστάλλων στον κόσμο. Μερικά έργα που έχουν εκπονηθεί από την εταιρεία μας είναι η Γυάλινη

ΠΑΝΕΛ I: κ.κ. Άλκηστις Χριστοφίλου, L.L.M., LSE Εταίρος στη Ι. Κ. Ρόκας & Συνεργάτες, Ευάγγελος Ζερβέας,Συνήγορος του Καταναλωτή, Γιάννης Βερμισσώ, Διευθυντής Σύνταξης του περιοδικού «Insurance World», Δημήτρης Σπυράκος, Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή και Κωνσταντίνος Π. Τριανταφυλλίδης Αντιπρόεδρος του Ελληνικού Ινστιτούτου Εσωτερικών Ελεγκτών

οκτώβριος 2011 57

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΟΙ ΣΥΖΗΤΗΣΕΙΣ ΣΤΑ ΠΑΝΕΛ ■ ΠΑΝΕΛ I

56 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 57

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

βεράντα στο Grand Canyon, η πυραμίδα που βρίσκεται έξω από το Μουσείου του Λούβρου, το Μουσείο Εικόνας και Ήχου στην Ολλανδία, η Όπερα του Πεκίνου και το Μουσείο της Ακρόπολης. Η Glassdrive κινείται σε μια ανοδικά αναπτυσσόμενη αγορά και στην Ελλάδα δραστηριοποιείται από το 2008. Στόχοι της εταιρείας είναι να ακολουθήσει την πορεία και την ανάπτυξη της Saint Gobain. Αυτή τη στιγμή δραστηριοποιείται σε επτά χώρες με 380 σταθμούς σε όλη την Ευρώπη και 294 κινητές μονάδες. Στην Ελλάδα υπάρχουν 26 σταθμοί. Οι πρωταρχικοί στόχοι της είναι η προστασία του καταναλωτή και η διαφάνεια, μέσω της ποιότητας των προϊόντων (γνήσια κρύσταλλα), εξειδικευμένου δικτύου, εγγύησης εργασίας εφόρου ζωής, ανταγωνιστικών τιμών σε προϊόντα υψηλής ποιότητας, ηλεκτρονικού φακέλου από την πρώτη στιγμή αναγγελίας της ζημιάς, πρόσβασης των εταιρειών στις ζημιές που έχει αναλάβει και ηλεκτρονικής τιμολόγησης. (ID: 5911)

■ ΠΑΝΕΛ II

Οι ευκαιρίες και οι προοπτικές της ιδιωτικής ασφάλισης στους τομείς της σύνταξης και της υγείας Τις απόψεις τους, σχετικά με τη συμπληρωματική δράση των ασφαλιστικών εταιρειών στον τομέα της κοινωνικής ασφάλισης, το σχέδιο νόμου για την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης και τα προϊόντα που καλούνται να δημιουργήσουν οι εταιρείες, κατέθεσαν οι κ.κ. Δρ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, Καθηγητής Ασφαλιστικής Επιστήμης του Πανεπιστημίου Πειραιώς και Πρόεδρος του Δ.Σ. της International Life, Νίκος Πολύζος, Γενικός Γραμματέας Υγείας, Αθανάσιος Παπαμίχος, Αντιπρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Accurate και Richard Sutton, Διευθύνων Σύμβουλος της Cr�dit Agricole Life, με συντονίστρια την κα Ευγενία Τζώρτζη, δημοσιογράφο στην εφημερίδα «Καθημερινή». Στη συμφωνία μεταξύ του υπουργείου Υγείας και των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών, μέσω της οποίας το δημόσιο προσδοκά να αποκομίσει έσοδα, αναφέρθηκε

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ο Γενικός Γραμματέας του υπουργείου Υγείας, κ. Νίκος Πολύζος. Παράλληλα, σημείωσε ότι η συμφωνία μπορεί να ενισχύσει τον ανταγωνισμό στον κλάδο της παροχής υπηρεσιών υγείας στα νοσοκομεία, στο βαθμό που εξασφαλίζει χαμηλό κόστος, καθώς το μέσο κόστος ανά ασθενή κυμαίνεται στα 1.000 ευρώ. Στο σχεδιασμό των επομένων πέντε μηνών περιλαμβάνεται η ενοποίηση των υπηρεσιών των νοσοκομείων, ώστε να μειωθούν οι οργανικές μονάδες κατά 10%, η πλήρης λειτουργία του Εθνικού Οργανισμού Παροχής Υπηρεσιών Υγείας και η ηλεκτρονική συνταγογράφηση. «Ο κλινικός έλεγχος μπορεί να αποτελέσει ένα αποτελεσματικό εργαλείο, που μπορεί να αξιοποιηθεί, τόσο από το δημόσιο όσο και από τον ιδιωτικό τομέα, για τον έλεγχο του κόστους των υπηρεσιών υγείας και τη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών. Στον ιδιωτικό τομέα ένα μέρος αυτής της διαδικασίας εφαρμόζεται κυρίως με στόχο την εξοικονόμηση του κόστους», υπογράμμισε ο κ. Αθανάσιος Παπαμίχος, Αντιπρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Accurate. Ο κ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, καθηγητής ασφαλιστικής επιστήμης στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς, αναφέρθηκε στη σχέση ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς και κρατικών νοσοκομείων και τόνισε ότι «χρειάζεται να γίνει σύζευξη δυνάμεων, να διευρυνθεί αυτός ο τομέας και να μπουν στην αγορά παροχής υπηρεσιών υγείας καινούριοι παίκτες, ώστε να μεγιστοποιηθούν τα αποτελέσματα». Αναφερόμενος στη συμπληρωματική δράση των ασφαλιστικών εταιρειών στον τομέα της κοινωνικής ασφάλισης, δήλωσε πως «πριν από την κρίση, το εθνικό σύστημα συντάξεων κόστιζε γύρω στο 11% του ΑΕΠ ετησίως και το 50% χρηματοδοτούνταν από τον κρατικό προϋπολογισμό. Εάν δεν γινόταν καμμία μεταρρύθμιση, το εν λόγω σύστημα το 2050-60 θα κόστιζε το 24% του ΑΕΠ και το έλλειμμα του συστήματος θα προσέγγιζε το 12%. Το ποσοστό αυτό σήμερα πρέπει, σύμφωνα με την τρόικα, να αυξηθεί μόνο κατά 2,5 μονάδες του ΑΕΠ μέχρι το 2060, με αποτέλεσμα για όλες τις επόμενες γενιές συνταξιούχων έως και το 2060 να μην ξεπεράσει το 13,5% του ΑΕΠ». Σε σχέση με τις επικουρικές συντάξεις τόνισε πως «εάν είχε πραγματοποιηθεί η μεταρρύθμιση των επικουρικών συντάξεων, σήμερα θα είχαμε φερέγγυο σύστημα επικουρικών

ΠΑΝΕΛ II: κ.κ. Richard Sutton, Διευθύνων Σύμβουλος της Cr�dit Agricole Life, Νίκος Πολύζος, Γενικός Γραμματέας Υγείας Ευγενία Τζώρτζη, δημοσιογράφος στην εφημερίδα «Καθημερινή», Δρ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, Καθηγητής Ασφαλιστικής Επιστήμης του Πανεπιστημίου Πειραιώς και Πρόεδρος του Δ.Σ. της International Life και Αθανάσιος Παπαμίχος, Αντιπρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Accurate

58 insurance w*rld

συντάξεων και θα διέθετε η Ελλάδα αποθεματικά ύψους 150 δισ. ευρώ, που σημαίνει ότι το μισό χρέος θα ήταν στα ελληνικά ταμεία». Την ανάγκη ενημέρωσης των καταναλωτών, τη συνεχή εκπαίδευση των δικτύων που προωθούν τα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά και τη δημιουργία ασφαλιστικών συνταξιοδοτικών προϊόντων που θα διαθέτουν το χαρακτηριστικό της «ευλυγισίας» για τον πελάτη, τόνισε ο κ. Richard Sutton, Διευθύνων Σύμβουλος της Crdit Agricole Life, κατά τη δική του παρέμβαση στο πάνελ. Όπως ανέφερε, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αναλάβει την ευθύνη να ενημερώσουν τους καταναλωτές ώστε να φροντίσουν για το μέλλον τους. (ID: 5951)

Ψηφίστηκε στην Ελλάδα ο νόμος για τη «διαμεσολάβηση» που εφαρμόζεται στην Ευρώπη και παρέχει τη δυνατότητα να υφίσταται ένα πρόσωπο που θα γεφυρώνει εξωδικαστικά τις διαφορές και θα απονέμει δικαιοσύνη

■ ΠΑΝΕΛ III

Οι ασφαλίσεις αστικών ευθυνών και ο ρόλος τους στη σύγχρονη επιχειρηματικότητα Τις προοπτικές και τη σημασία των επαγγελματικών αστικών ευθυνών στην προστασία των επαγγελματιών, τα σύγχρονα προγράμματα αστικής ευθύνης των εταιρειών και την προστασία που παρέχουν και τις εφαρμογές της κάλυψης της «γενικής αστικής ευθύνης» στην καθημερινότητα των ιδιωτών και των επιχειρήσεων, ανέλυσαν οι κ.κ. Κώστας Βούλγαρης, Προϊστάμενος του Κλάδου Χρηματικών Απωλειών της Chartis, Αγλαΐα Πετσέτη, Product Management Director του ομίλου της International Life και Νάντια Σταυρογιάννη, Διευθύνουσα Σύμβουλος της DAS Hellas, με συντονιστή τον κ. Γιώργο Καλούμενο, δημοσιογράφο του περιοδικού «ΧΡΗΜΑ». Η κα Νάντια Σταυρογιάννη, Διευθύνουσα Σύμβουλος της DAS Hellas, αναφέρθηκε στη σημασία των προγραμμάτων νομικής προστασίας και δήλωσε πως ψηφίστηκε στην Ελλάδα ο νόμος για τη «διαμεσολάβηση» που εφαρμόζεται στην Ευρώπη και παρέχει τη δυνατότητα να υφίσταται ένα πρόσωπο που θα διαθέτει όλα τα απαραίτητα προσόντα, προκειμένου να γεφυρώνει εξωδικαστικά τις διαφορές και να απονέμει δικαιοσύνη. Η διαδικασία αυτή θα προβλέπεται στα ασφαλιστήρια συμβόλαια της DAS. Τα προγράμματα νομικής προστασίας που διατίθενται στην

αγορά, όπως ανέφερε, καλύπτουν την ιδιωτική ζωή των πελατών, αλλά και εξειδικευμένες ανάγκες ομάδων που αντιμετωπίζουν κοινά προβλήματα. Ο κ. Κώστας Βούλγαρης, Προϊστάμενος του Κλάδου Χρηματικών Απωλειών της Chartis, αναφέρθηκε στη σημασία της ασφάλισης στελεχών της διοίκησης, που καθίσταται αναγκαία λόγω της ριζικής αλλαγής του νόμου για τις Α.Ε. (προσωπικές ευθύνες στελεχών), τα δικαιώματα του προσωπικού μιας επιχείρησης, αλλά και το δύσκολο σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον, που εγείρει πιο εύκολα αντιδικίες. Η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, πέρα από την προστασία που προσφέρει στην επιχείρηση, αποτελεί εγγύηση και προστασία και για τον πελάτη της επιχείρησης, γι’ αυτό και πολλές ξένες εταιρείες απαιτούν να υπάρχει συμβόλαιο επαγγελματικής ευθύνης. Όσον αφορά τη διαδικασία της «διαμεσολάβησης» που συνίσταται στην εξωδικαστική επίλυση διαφορών, επεσήμανε ότι αυτή έχει ενσωματωθεί στις καλύψεις των προγραμμάτων της Chartis. Ιδιαίτερα σημαντικό χαρακτήρισε το ρόλο των διαμεσολαβούντων προσώπων ως προς την ενημέρωση των πελατών για το τι περιλαμβάνει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά και των εταιρειών ως προς την εκπαίδευση των δικτύων. Η κα Αγλαΐα Πετσέτη, Product Management Director του ομίλου της International Life, αναφέρθηκε στην επαγγελματική αστική ευθύνη και τη σημασία της για την προ-

ΠΑΝΕΛ III: οι κ.κ. Κώστας Βούλγαρης, Προϊστάμενος του Κλάδου Χρηματικών Απωλειών της Chartis, Γιώργος Καλούμενος, δημοσιογράφος του περιοδικού «ΧΡΗΜΑ», Νάντια Σταυρογιάννη, Διευθύνουσα Σύμβουλος της DAS Hellas και Αγλαΐα Πετσέτη, Product Management Director του ομίλου της International Life

οκτώβριος 2011 59

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

■ ΠΑΝΕΛ II

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

58 insurance w*rld

■ ΠΑΝΕΛ III

οκτώβριος 2011 59

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

στασία των καταναλωτών. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι επιχειρήσεις έρχονται σήμερα αντιμέτωποι με περισσότερες προκλήσεις από ό,τι στο παρελθόν, καθώς οι καταναλωτές, οι πελάτες και ο οποιοσδήποτε τρίτος προσφεύγουν πιο εύκολα σε δικαστικούς αγώνες ή εξώδικες διεκδικήσεις. Ιδιαίτερη σημασία απέδωσε στη σχέση εμπιστοσύνης μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλιζόμενου, στους εύληπτους όρους στα συμβόλαια αστικής και επαγγελματικής ευθύνης και στην κατανόηση του συμβολαίου από τον πελάτη. (ID: 5952)

Ταξιάρχης Κωνσταντόπουλος Γενικός Διευθυντής του ομίλου Carglass H Carglass βρίσκεται στις πρώτες θέσεις, σε όλο τον κό σμο, στην έρευνα που διεξάγει ανεξάρτητος οργανισμός για το δείκτη εξυπηρέτησης, ανέφερε ο κ. Ταξιάρχης Κωνσταντόπουλος κατά την ομιλία του στο συνέδριο και πρόσθεσε ότι πρόσφατα «δύο Έλληνες συνάδελφοι μας κατέκτησαν τις δύο πρώτες θέσεις στην εξυπηρέτηση, ανάμεσα σε 25.000 εργαζόμενους σε όλο τον κόσμο». Στην τρέχουσα οικονομική συγκυρία, οι προτεραιότητες της Carglass είναι: ■

■

Π οιότητα και ασφάλεια στην τοποθέτηση κρυστάλλων: Τα κρύσταλλα είναι αναπόσπαστο κομμάτι της παθητικής ασφάλειας του αυτοκινήτου, ενώ ιδιαίτερα σημαντικό ρόλο διαδραματίζει και ο τρόπος τοποθέτησής τους. Α ξία στους συνεργάτες: Είναι μια εποχή που είναι απαραίτητες οι συνέργειες για τη διατήρηση και την επέκταση του πελατολογίου, αλλά και για την αντιμετώπιση της διαφθοράς, που όπως επισήμανε σήμερα είναι δίπλα μας. Έ ξυπνες, γρήγορες και οικονομικές λύσεις για τον καταναλωτή, που έχει επηρεαστεί από την κρίση. Επενδύσαμε χρόνο και χρήμα για να εξελίξουμε την επισκευή του κρυστάλλου και σήμερα η εταιρεία τυγχάνει τεράστιας αποδοχής. (ID: 5953)

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

■ ΠΑΝΕΛ IV

Ο κλάδος των οχημάτων και η επιρροή του στην εξέλιξη της ασφαλιστικής αγοράς Στην τέταρτη θεματική ενότητα του συνεδρίου συμμετείχαν οι κ.κ. Δημήτρης Ζορμπάς, Πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτων της Ε.Α.Ε.Ε. και Γενικός Διευθυντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής, Γιάννης Λινός, Εντεταλμένος Σύμβουλος της ERGO Ανώνυμη Ασφαλιστική Εταιρεία Ζημιών και Ηλίας Νικολακάκος, Μέλος του Δ.Σ. του Δικηγορικού Συλλόγου Αθηνών, με συντονιστή τον κ. Νίκο Υποφάντη, δημοσιογράφο στο ΣΚΑΪ. Οι ομιλητές συζήτησαν τα προβλήματα και τις προοπτικές του κλάδου των αυτοκινήτων και ανέλυσαν διεξοδικά το θέμα του Επικουρικού Κεφαλαίου. Στην ανάγκη άμεσης λύση για την αντιμετώπιση του προβλήματος βιωσιμότητας του Επικουρικού Κεφαλαίου αναφέρθηκε, κατά τη δική του παρέμβαση, ο κ. Δημήτρης Ζορμπάς, Πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ και Γενικός Διευθυντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής. Ο συγκεκριμένος φορέας, που από το 1995 έχει αποζημιώσει 500.000 δικαιούχους, σήμερα αποζημιώνει μετά από 3 χρόνια, ενώ το έλλειμμά του αγγίζει τα 700 εκατ. ευρώ. Ο άκρατος ανταγωνισμός στον κλάδο του αυτοκινήτου, η πορεία των εκκαθαρίσεων (από τις 57 εταιρείες που ανακλήθηκε η άδειά τους μόνο σε 4-5 έχει ολοκληρωθεί η εκκαθάριση) και η αύξηση των επιδικαζόμενων ποσών σε ζημιές (σωματική βλάβη, ψυχική οδύνη και ηθική βλάβη) αποτελούν παράγοντες που επιβάρυναν το Επικουρικό Κεφάλαιο. Ο κ. Δ. Ζορμπάς δήλωσε πως ένας περιορισμός στο ύψος των αποζημιώσεων που καταβάλλει το Ε.Κ. θα είχε ως αποτέλεσμα να αποζημιωθεί η πλειοψηφία των δικαιούχων και κάλεσε όλες τις πλευρές να συνεργαστούν, για να επιλυθεί αρμονικά το πρόβλημα, τονίζοντας ότι η πολιτεία πρέπει να προχωρήσει σε ριζική αναδιάρθρωση στη νομοθεσία για τα ανασφάλιστα οχήματα και την εκκαθάριση ασφαλιστικών εταιρειών των οποίων η άδεια έχει ανακληθεί. Αν πραγματοποιηθούν οι απαραίτητες θεσμικές αλλαγές, το πρόβλημα του Επικουρικού γίνεται διαχειρίσιμο, αλλά δεν λύνεται.

ΠΑΝΕΛ IV: κ.κ. Ηλίας Νικολακάκος, Μέλος του Δ.Σ. του Δικηγορικού Συλλόγου Αθηνών, Δημήτρης Ζορμπάς, Πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτων της Ε.Α.Ε.Ε. και Γενικός Διευθυντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής, Νίκος Υποφάντης, δημοσιογράφος στο ΣΚΑΪ και Γιάννης Λινός, Εντεταλμένος Σύμβουλος της ERGO Ανώνυμη Ασφαλιστική Εταιρεία Ζημιών

60 insurance w*rld

Αν πραγματοποιηθούν οι απαραίτητες θεσμικές αλλαγές, το πρόβλημα του Επικουρικού γίνεται διαχειρίσιμο, αλλά δεν λύνεται Από την πλευρά του ο κ. Ηλίας Νικολακάκος, μέλος του Δ.Σ. του Δικηγορικού Συλλόγου Αθηνών, δήλωσε ότι το πλαφόν στις αποζημιώσεις δεν αποτελεί σίγουρη λύση για την επίλυση του προβλήματος του Ε.Κ., τονίζοντας πως δεν είναι δίκαιο ο ασφαλισμένος να επωμιστεί τα βάρη του πλημμελούς ελέγχου από την πολιτεία. Η διαφωνία του Δικηγορικού Συλλόγου ήταν στη ρύθμιση που ανέφερε ότι «καταργείται πλήρως και παντελώς, για όλες τις περιπτώσεις ευθύνης του Ε.Κ., η υποχρέωσή του να καταβάλλει αποζημίωση λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης», αλλά και στο ότι «εισάγεται πλαφόν στην αποζημίωση που αυτό οφείλει να καταβάλλει για τις λοιπές αξιώσεις του παθόντα και μάλιστα σε περίπτωση ανάκλησης της άδειας της ασφαλιστικής εταιρείας, σε αυτές τις περιπτώσεις το ανώτατο όριο περιορίζεται στις 100.000 ευρώ, που αυτό οφείλει να καταβάλλει». Τέλος, είπε πως πρέπει να αλλάξει ο νόμος για τα ανασφάλιστα οχήματα, να υπάρξει ουσιαστικός έλεγχος, αυστηροποίηση του συστήματος ελέγχου, αποτελεσματικός έλεγχος και λειτουργία των εκκαθαρίσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, ενώ πρόταση του Δικηγορικού Συλλόγου είναι να ελέγχουν οι ίδιοι τους εκκαθαριστές ή να προσφέρουν ρόλο εκκαθαριστών. Ο κ. Γιάννης Λινός, Εντεταλμένος Σύμβουλος της ERGO Ανώνυμης Ασφαλιστικής Εταιρείας Ζημιών, ανέφερε ότι στον κλάδο του αυτοκινήτου δεν επιτρέπονται «αστοχίες» στα δύο βασικά του μεγέθη, τα ασφάλιστρα και την πρόβλεψη για ζημιές. Σήμερα στον κλάδο επέρχονται πολλές αλλαγές που δεν υπαγορεύονται μόνο από την εποπτική αρχή στο πλαίσιο της Solvency

II, αλλά και από το συμφέρον των καταναλωτών, και αφορούν τη διαφάνεια, την επαρκή αποθεματοποίηση και την τιμολόγηση, που τεκμηριώνονται πλέον αναλογιστικά. Όσον αφορά στο πρόβλημα του Επικουρικού Κεφαλαίου, δήλωσε πως οι τρόποι επίλυσής του είναι δύο: η κρατική επιχορήγηση, που στην παρούσα κατάσταση είναι μάλλον ανέφικτη, ή ο περιορισμός/εκλογίκευση των υποχρεώσεων του φορέα με νομοθετική ρύθμιση. Τέλος, ανέφερε πως δεν φαίνεται ότι θα υπάρξει σύντομα λύση που θα ικανοποιήσει όλες τις εμπλεκόμενες πλευρές και πρόσθεσε ότι η αυστηροποίηση του εποπτικού πλαισίου πιθανόν να οδηγήσει στη λήψη αποφάσεων που θα επιβαρύνουν και με άλλες υποχρεώσεις το φορέα του Επικουρικού Κεφαλαίου. (ID: 5954)

■ ΠΑΝΕΛ V

Ο σκληρός ανταγωνισμός και οι νέες ευκαιρίες ανάπτυξης της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης Τις προοπτικές του κλάδου κάτω από την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος και τη βάση για την ανάπτυξη των διαμεσολαβούντων στην ελληνική αγορά ανέλυσαν στο τελευταίο πάνελ του συνεδρίου οι κ.κ. Γιώργος Κούμπας, Αντιπρόεδρος του Σ.Ε.Μ.Α., Γιώργος Ζαφειρίου, Διευθύνων Σύμβουλος, Comergon Insurance Brokers, Αναστάσιος Μάνεσης, Ασφαλιστικός Πράκτορας στις «Ασφάλειες Μάνεση» και Θεοφάνης Παπανικήτας, Διευθύνων Σύμβουλος της «Britannia Insurance Brokers», με συντονιστή τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, Γενικό Διευθυντή της Ethos Media S.A. Ο κ. Γιώργος Κούμπας, Αντιπρόεδρος του ΣΕΜΑ, αναφέρθηκε στις προοπτικές της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στο σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον και πρότεινε την έναρξη «μιας συστέγασης, χαλαρής κοινοπραξίας των διαμεσολαβούντων προσώπων, που θα οδηγήσει εν συνεχεία σε στενότερους δεσμούς και σύμπραξη σε έναν κοινό κίνδυνο». «Είναι άδικο να ακούγεται ότι υφίστανται μεγάλες προμήθειες διαμεσολαβούντων από το δημόσιο τομέα.

ΠΑΝΕΛ V: οι κ.κ. Αναστάσιος Μάνεσης, Ασφαλιστικός Πράκτορας στις «Ασφάλειες Μάνεση», Γιώργος Ζαφειρίου, Διευθύνων Σύμβουλος, Comergon Insurance Brokers, Εκπρόσωπος του διεθνούς δικτύου WBN στην Ελλάδα, Γιώργος Κούμπας, Αντιπρόεδρος του Σ.Ε.Μ.Α., Θεοφάνης Παπανικήτας, Διευθύνων Σύμβουλος της «Britannia Insurance Brokers και Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media S.A.

οκτώβριος 2011 61

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

■

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

■ ΠΑΝΕΛ IV

60 insurance w*rld

■ ΠΑΝΕΛ V

οκτώβριος 2011 61

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Είναι άδικο να ακούγεται ότι υφίστανται μεγάλες προμήθειες διαμεσολαβούντων από το δημόσιο τομέα Η διαμεσολάβηση δεν ανταμείβεται περισσότερο από αυτό που δικαιούται. Στον τομέα αυτό δεν υπάρχουν ζητήματα διαφάνειας». Τέλος, πρόσθεσε ότι, «στο πλαίσιο του ανταγωνισμού, η συμμετοχή σε διεθνή δίκτυα παρέχει τη δυνατότητα να λειτουργήσουμε επί ίσοις όροις στην παροχή υπηρεσιών». Ο κ. Γιώργος Ζαφειρίου αναφέρθηκε στο ζήτημα των προμηθειών και δήλωσε πως «πρέπει να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε την κατάργηση των προμηθειών, γιατί ο μεσίτης πρέπει να πληρώνεται από τον πελάτη του». Επίσης ανέφερε ότι η συμμετοχή σε διεθνές δίκτυο μεσιτών και πολυεθνικούς λογαριασμούς προσέφερε επιπρόσθετη γνώση στην εταιρεία του. Στο θέμα της απόδοσης των ασφαλίστρων σε μία εβδομάδα αναφέρθηκε ο κ. Αναστάσιος Μάνεσης, Ασφαλιστικός Πράκτορας των Ασφαλειών Μάνεση, Διακεκριμένος Συνεργάτης της Κυρλάκης Α.Ε., που επεσήμανε ότι το σχετικό διάστημα είναι εξαιρετικά σύντομο σε μία περίοδο που η είσπραξη ασφαλίστρων από τον πελάτη καθίσταται ιδιαίτερα δύσκολη. Τέλος, πρόσθεσε ότι στο επίκεντρο κάθε απόφασης πρέπει να βρίσκεται ο καταναλωτής. Τόνισε ότι στο επίπεδο της παροχής υπηρεσιών, ο μικρός οργανισμός έχει την ευελιξία να προσαρμοστεί σε καταστάσεις που μεταβάλλονται. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα καταφέρουν να φτάσουν το επίπεδο της παροχής υπηρεσιών που παρέχουν οι μεσίτες, οι οποίοι αποτελούν την κινητήρια δύναμη στη λειτουργία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ο κ. Θεοφάνης Παπανικήτας, Διευθύνων Σύμβουλος της «Britania Insurance Brokers», δήλωσε πως αν και η Ελλάδα είναι μια παραδοσιακά ναυτιλιακή χώρα, οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα δεν έχουν αναπτυχθεί όσο θα έπρεπε στον τομέα των ναυτασφαλίσεων. Στην Ελλάδα τα ασφάλιστρα του κλάδου κυμαίνονται στα 50-60 εκατ. ευρώ, ενώ στο εξωτερικό ανέρχονται σε 4-5 δισ. ευρώ. Την ανάγκη διαφοροποίησης του προϊόντος των μεσιτών ασφαλίσεων και τη συγχώνευση των γνώσεων των μεσιτών που δραστηριοποιούνται σε διαφορετικούς τομείς επεσήμανε κατά τη συμμετοχή του στη συζήτηση. Όσον αφορά στο θέμα της προθεσμίας στην απόδοση των ασφαλίστρων, πρότεινε να αποφασίζει η ασφαλιστική εταιρεία το διάστημα μέσα στο οποίο πρέπει να εισπραχθούν τα ασφάλιστρα του συμβολαίου. (ID: 5953)

62 insurance w*rld

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Εκπαιδευτικά σεμινάρια Παράλληλα με τις εργασίες του συνεδρίου οι σύνεδροι είχαν τη δυνατότητα να συμμετάσχουν σε εκπαιδευτικά σεμινάρια και συγκεκριμένα: ■

■

Η Solvency II στο σημερινό οικονομικό περιβάλλον: Το σεμινάριο διοργανώθηκε από την Ernst &Young με συντονιστή τον κ. Λάμπρο Γκόγκο, Executive Director Αναλογιστικών Υπηρεσιών Κεντρικής και Νοτιο-Ανατολικής Ευρώπης, Ernst & Young και ομιλητές τους κ.κ. Κωνσταντίνα Γράμμα, Executive Director of Internal Audit Risk Services, Ernst & Young, Γρηγόρη Νάκο, Senior Manager of Financial Services Risk Management, Ernst & Young και Θανάση Πιέρρο, Manager Αναλογιστικών Υπηρεσιών Κεντρικής και Νοτιανατολικής Ευρώπης, Ernst & Young (θα υπάρξει αναφορά στο τεύχος Νοεμβρίου για το περιεχόμενο του εκπαιδευτικού σεμιναρίου).

Κώστα Παπαϊωάννου – Προϊστάμενο Εκπαίδευσης, Πειραιώς Μεσίτες Ασφαλίσεων: • Αναφορά στα δεδομένα που διαμορφώνουν τις παγκόσμιες συνθήκες στις αρχές του 21ου αιώνα. (Γενική περιγραφή, Οικονομική παγκοσμιοποίηση, Το περιβάλλον, Αστυφιλία, Επανάσταση στις επικοινωνίες, Μελλοντικές εξελίξεις). • Ο νέος στρατηγικός προσανατολισμός της αγοράς. (Έμφαση στην ποιότητα, την προστιθέμενη αξία και την ικανοποίηση του πελάτη, Έμφαση στο χτίσιμο

εμπιστοσύνης και τη διατήρηση πελατών, Στρατηγικές: παραδοσιακή και σύγχρονη, Στάδια προσέγγισης πελατών). • Το Financial Planning ως εργαλείο ουσιαστικής εξυπηρέτησης πελατών. (Παρουσίαση των φάσεων του κύκλου ζωής ενός ανθρώπου, περιγραφή των κυρίως αναγκών τους σε κάθε φάση). • Ανάγκες πελατών ανά κατηγορία (φάση του σταδίου ζωής τους). (ID: 5956) Το συνέδριο πραγματοποιήθηκε με την υποστήριξη των:

" INSIS - leading European Policy Management Solution by Fadata": Το σεμινάριο διοργανώθηκε από τη Fadata με ομιλήτρια την κα Albena Ivanova, Key Account Manager, Fadata (θα υπάρξει αναφορά στο τεύχος Νοεμβρίου για το περιεχόμενο του εκπαιδευτικού σεμιναρίου).

Τ ο Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών πραγματοποίησε, στο πλαίσιο του συνεδρίου παράλληλο σεμινάριο με θέμα: «Συμπεριφορές που οδηγούν στην επαγγελματική επιτυχία» 1. « Συναισθηματική Νοημοσύνη, η έξυπνη αντιμετώπιση των προβλημάτων» - «Αποτελεσματική Ηγεσία σε περίοδο κρίσης», με εισηγητή τον κ. Σπύρο Λευθεριώτη – Εντεταλμένο Σύμβουλο Διοίκησης, Μέλος Δ.Σ. ΕΙΑΣ: • Σ υναισθηματική Νοημοσύνη & Ανθρώπινη Συμπεριφορά. • Γιατί άνθρωποι με εντυπωσιακό δείκτη νοημοσύνης (ΙQ) δεν τα καταφέρνουν στη ζωή. •Η υπεροχή της συναισθηματικής νοημοσύνης. •Ο ι παράγοντες που μπορούν να εξασφαλίσουν την επιτυχία (οι ικανότητες όπως αυτοέλεγχος, ζήλος, επιμονή, προσαρμοστικότητα κ.λπ). • Στόχος μας η έξυπνη ισορροπία και η εναρμόνιση του μυαλού με την καρδιά μας. • Πώς οι δεξιότητες της συναισθηματικής νοημοσύνης προάγουν τις αρχηγικές ικανότητες, την ομαδική εργασία, αλλά και την εξυπηρέτηση πελατών. • Η ηγεσία με αποτέλεσμα: τα στελέχη οφείλουν να εμπνέουν όσους καθοδηγούν δημιουργώντας μια δεξαμενή θετικής ενέργειας που απελευθερώνει τα καλύτερα στοιχεία της ομάδας τους. • Διαχείριση σχέσεων, έμπνευση, επιρροή, διαχείριση αλλαγών, διαχείριση συγκρούσεων, ομαδική δουλειά και συνεργατικότητα. 2. « Segmentation και Πωλήσεις Ασφαλιστικών Υπηρεσιών με βάση τα Στάδια Ζωής (Life Stages) και τη θεωρία του Financial Planning», με εισηγητή τον κ.

■

Το συνέδριο διοργανώνεται από τα Money Conferences, της εταιρείας Ethos Media S.A., που δραστηριοποιούνται στη διοργάνωση υψηλού κύρους επιχειρηματικών συνεδρίων. Τα Money Conferences ξεκίνησαν το 2007 και ήδη συγκαταλέγονται μεταξύ των πλέον επιτυχημένων επιχειρηματικών συνεδρίων στην Ελλάδα. Για περισσότερες πληροφορίες παρακαλούμε απευθυνθείτε: ■ σ την κα Αθηνά Φραδέλου, Υπεύθυνη Μάρκετιγκ & Δημοσίων Σχέσεων, fradelou.a@ethosmedia.eu, τηλ.: +30 210 998 4905 ■ Σ την ιστοσελίδα: http://www.moneyconferences.com

οκτώβριος 2011 63

insurance

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

62 insurance w*rld

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

■

οκτώβριος 2011 63

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011

Η αξία της ασφάλισης για ιδιώτες και επιχειρηματίες σε περιόδους ύφεσης Με μεγάλη επιτυχία πραγματοποιήθηκε η 4η Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Πάτρα, στις 28 Σεπτεμβρίου 2011 στο ξενοδοχείο Patras Palace, που διοργάνωσε η free press εφημερίδα ασφαλίζομαι (www.asfalizomai.com), έχοντας ήδη πραγματοποιήσει αντίστοιχες ημερίδες σε Θεσσαλονίκη, Λάρισα και Ιωάννινα. »

Ο κ. Διονύσιος Φιλιώτης, Πρόεδρος του ΣΦΕΕ, κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, Γενικό Διευθυντή της Ethos Media S.A

Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής, Ethos Media S.A.

του Νίκου Κλήμη

ην ημερίδα, που διεξήχθη υπό την αιγίδα και με τη συνεργασία του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αχαΐας και της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Νοτιοδυτικής Ελλάδας, παρακολούθησαν περισσότερα από 100 άτομα, υψηλόβαθμα στελέχη μεγάλων ελληνικών και πολυεθνικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων, διαμεσολαβούντα πρόσωπα και εκπρόσωποι των συλλογικών τους οργάνων, καταναλωτές (ιδιώτες και εκπρόσωποι του επιχειρηματικού χώρου), δημοσιογράφοι, κ.ά. Σε αυτό το πλαίσιο, η Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης της Πάτρας προσέφερε την ευκαιρία στους συμμετέχοντες να ενημερωθούν για την αξία της ασφάλισης, να συνειδητοποιήσουν τους κινδύνους που υφίστανται και να γνωρίσουν τα προσφερόμενα από τις εταιρείες σύγχρονα ασφαλιστήρια, που απαντούν στις πραγματικές ανάγκες των καταναλωτών, ιδιωτών και επιχειρήσεων. Επίσης, δόθηκε η ευκαιρία στο κοινό να απευθύνει ερωτήματα και να ενημερωθεί για τα ζητήματα που το ενδιαφέρουν.

Τα πάνελ απαρτίζονταν από υψηλού επιπέδου ομιλητές και εκπροσώπους των χορηγών της ημερίδας, ενώ οι χορηγοί και οι διοργανωτές συνεργάστηκαν στενά προκειμένου να εξασφαλίσουν ένα κοινό υψηλής ποιότητας. Εκτός από τη συμμετοχή στις διαλογικές συζητήσεις, οι συμμετέχοντες είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν και εξειδικευμένες ομιλίες επί των σημαντικών θεμάτων που απασχολούν την ελληνική ασφαλιστική αγορά και των τάσεων που διαγράφονται, τόσο για τις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και για τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα. Η ημερίδα ξεκίνησε με το καλωσόρισμα του Γενικού Διευθυντή της Ethos Media S.A., κ. Κ. Ουζούνη, ο οποίος αναφέρθηκε στην ανάγκη ενημέρωσης του καταναλωτικού κοινού για τις εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά και για τα νέα ασφαλιστικά προϊόντα που προσφέρουν οι εταιρείες. Η επόμενη, και τελευταία για το 2011, ημερίδα έχει προγραμματισθεί για τις 7 Δεκεμβρίου στο Ηράκλειο της Κρήτης. (ID: 5785)

πάτρα, 28 Σεπτεµβρίου, ξενοδοχείο Patras Palace 64 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 65

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011

Ο κ. Διονύσιος Φιλιώτης, Πρόεδρος του ΣΦΕΕ, κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, Γενικό Διευθυντή της Ethos Media S.A

Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής, Ethos Media S.A.

του Νίκου Κλήμη

πάτρα, 28 Σεπτεµβρίου, ξενοδοχείο Patras Palace 64 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 65

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011

Σπύρος Λευθεριώτης «Απάντηση στις ανασφάλειες και τους πραγματικούς κινδύνους αποτελεί ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης» Στο ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης στη σύγχρονη κοινωνία αναφέρθηκε στην κεντρική ομιλία του ο κ. Σπύρος Λευθεριώτης, Εντεταλμένος Σύμβουλος του ΕΙΑΣ, στην Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Πάτρα. Όπως χαρακτηριστικά ανέφερε, o σύγχρονος άνθρωπος ζει σε έναν κόσμο όπου οι αγωνίες και οι φόβοι για το «αύριο» μεγαλώνουν και ότι η ιδιωτική ασφάλιση αποτελεί τη μόνη λύση για την προστασία ιδιωτών και επιχειρήσεων. Ιδίως οι κίνδυνοι που απειλούν σήμερα τις επιχειρήσεις, τους ελεύθερους επαγγελματίες, αλλά και κάθε πολίτη έχουν πολλαπλασιαστεί λόγω της αλλαγής των συνθηκών διαβίωσης και της πολυπλοκότητας των προσωπικών και επαγγελματικών σχέσεων. Απάντηση σε όλες αυτές τις ανασφάλειες και τους πραγματικούς κινδύνους, τόνισε, αποτελεί ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης, η οποία συμβάλλει καθοριστικά στη μείωση της ανάγκης για πρόσθετα αποθεματικά της κοινωνίας, στην πρόληψη των ζημιών, στη βελτίωση της κοινωνικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας, στη μείωση του πιστωτικού κινδύνου και παράλληλα αποτελεί πηγή επενδυτικών κεφαλαίων. Ανέφερε, τέλος, ότι η συμβολή της ασφαλιστικής αγοράς στην κοινωνική ευημερία και την οικονομική ανάπτυξη είναι πολύ μεγαλύτερη από όσο φαίνεται και ότι η αξία της δεν έχει γίνει κατανοητή ακόμα από το κοινωνικό σύνολο. Συνεπώς, είναι υποχρέωση όλων, πολιτείας, ασφαλιστικών εταιρειών, διαμεσολαβούντων προσώπων και καταναλωτών, να υπερασπιστούν το αγαθό της ιδιωτικής ασφάλισης και να εργαστούν για την περαιτέρω εξυγίανση και διάδοσή του. (ID: 5941)

Γιάννης Εσκιτζόγλου «Η International Life έχει όραμα να επιτελεί κοινωνικό έργο και να χτίζει σχέσεις εμπιστοσύνης» Ο κ. Γιάννης Εσκιτζόγλου, Διευθυντής Εκπαίδευσης, της International Life παρουσίασε τα ιστορικά, οικονομικά, παραγωγικά και κεφαλαιακά στοιχεία της εταιρείας στο διεθνές και ελληνικό περιβάλλον και ανέπτυξε την πληθώρα των ασφαλιστικών προγραμμάτων που προσφέρει η εταιρεία, τόσο στους κλάδους ζωής και υγείας όσο και στους

66 insurance w*rld

Πάτρα σεπτέμβριος 2011 κλάδους κατά ζημιών, μέσω των οποίων δημιουργείται μια «ομπρέλα» προστασίας του πελάτη που την εμπιστεύεται. (ID: 5942)

Σπύρος Κώστας «Η Carglass είναι ηγέτιδα εταιρεία στην Ελλάδα και παγκοσμίως» Ο κ. Σπύρος Κώστας, Διευθυντής Πωλήσεων της Carglass, αναφέρθηκε στη συμβολή των σωστών κρυστάλλων στη σταθερότητα και την ασφάλεια των οχημάτων, στις αξίες που διέπουν τη λειτουργία της εταιρείας, τον επαγγελματισμό των συνεργατών της και την προστιθέμενη αξία που αναπτύσσεται προς αυτούς, σε συνδυασμό με την ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης του καταναλωτικού κοινού, τις εποικοδομητικές σχέσεις με τις ασφαλιστικές εταιρείες και τις προσωπικές σχέσεις που η εταιρεία δημιουργεί με τους πελάτες της. (ID: 5943)

ντικός είναι ο ρόλος της σωστής ασφάλισης, κυρίως για τις επιχειρηματικές δραστηριότητες και την προστασία που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση στο σύνολο της κοινωνίας. Τόνισε δε ότι η σωστή ασφάλιση είναι τόσο αναγκαία όσο και ο γιατρός που δίνει τη σωστή αγωγή θεραπείας, ενώ αναφέρθηκε στο μεγάλο πρόβλημα των ανασφάλιστων οχημάτων. (ID: 5944)

Νικόλαος Γερονικολός «Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, με τις γνώσεις τους, την εμπειρία τους και τη λειτουργία τους, προστατεύουν τις εταιρείες και τους πελάτες» Ο κ. Νικόλαος Γερονικολός, Πρόεδρος της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Νοτιοδυτικής Ελλάδας, αναφέρθηκε στην αξία των υπηρεσιών που προσφέρει ο κλάδος των διαμεσολαβούντων προσώπων για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς και για την προστασία των καταναλωτών, με την ελαχιστοποίηση των αρνητικών φαινομένων, αλλά και στην αναντικατάστατη συμβολή του, τόσο κατά τη στιγμή της ασφάλισης, αλλά κυρίως κατά τη στιγμή της επέλευσης του κινδύνου. (ID: 5945)

λήψης της σύνταξης και τις εναλλακτικές επιλογές ως προς το ύψος της και τον τρόπο είσπραξής της. Στο θέμα της υγείας διαπιστώθηκε ότι η αγορά προσφέρει πλήθος προγραμμάτων που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από την απλή επίσκεψη σε ένα γιατρό, μέχρι την πιο δύσκολη χειρουργική επέμβαση στην Ελλάδα ή το εξωτερικό και συνεπώς ο καταναλωτής είναι ελεύθερος να επιλέξει όποιο πρόγραμμα ανταποκρίνεται, αφενός στις προσωπικές και οικογενειακές του ανάγκες και αφετέρου στις οικονομικές του δυνατότητες. Αναφέρθηκαν επίσης τα τεράστια ποσά που καταβάλλει κάθε χρόνο η ασφαλιστική αγορά για την κάλυψη των ασφαλισμένων, ποσά που θα αδυνατούσαν να καταβάλουν οι ίδιοι οι ασφαλισμένοι, σε βάρος βέβαια της προσωπικής τους υγείας. Σχετικά με το θέμα των αυξήσεων και της αλλαγής των τιμολογίων τόνισε πως το κόστος διαμορφώνεται από τα ιδιωτικά νοσοκομεία, τις αμοιβές των γιατρών και τα κόστη των φαρμάκων και όχι από τις ασφαλιστικές εταιρείες που καλούνται να καταβάλουν τις αυξημένες αυτές αποζημιώσεις. Τέλος, αναφέρθηκε ότι είναι μεγάλο λάθος πολλοί ασφαλισμένοι να προχωρούν σε ακύρωση των ασφαλιστηρίων τους λόγω της οικονομικής κρίσης, γιατί χάνουν βασικά δικαιώματά τους και τονίστηκε ότι υπάρχουν τρόποι για τη μείωση των ασφαλίστρων χωρίς τη διακοπή των συμβολαίων και ότι ο κάθε ασφαλισμένος θα πρέπει να απευθυνθεί στον προσωπικό του ασφαλιστικό σύμβουλο και να του ζητήσει εναλλακτικές λύσεις, ώστε και ασφαλισμένος να παραμείνει και πιθανότατα να περιορίσει τα ασφάλιστρα που πληρώνει.

Σπύρος Λευθεριώτης

Γιώργος Τάσσης «Το προϊόν της Νομικής Προστασίας δίνει άμεσες λύσεις σε επιχειρήσεις» Ο κ. Γιώργος Τάσσης, Διευθυντής Πωλήσεων της DAS, αναφέρθηκε στα προγράμματα Νομικής Προστασίας και στις ουσιαστικές καλύψεις που προσφέρουν σε κάθε καταναλωτή, ανεξάρτητα από την ιδιότητά του, επιχειρηματία, επαγγελματία, μισθωτό ή ιδιώτη, και τόνισε την έκταση των περιπτώσεων για τις οποίες, κάθε καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί νομική κάλυψη και προστασία. (ID: 5948)

Κωνσταντίνος Αντζουλάτος «Η ασφάλιση, ένα προϊόν κοινωνικού πολιτισμού» Ο Πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αχαΐας, κ. Κωνσταντίνος Αντζουλάτος, ανέπτυξε το πόσο σημα-

ΠΑΝΕΛ Ι

Νέα συνταξιοδοτικά προγράμματα και προγράμματα υγείας Στο πρώτο πάνελ της ημερίδας με τίτλο «Νέα συνταξιοδοτικά προγράμματα και προγράμματα υγείας», με συντονιστή τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Σπύρος Λευθεριώτης, Εντεταλμένος Σύμβουλος, Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών και ο κ. Γιάννης Εσκιτζόγλου, Διευθυντής Εκπαίδευσης της International Life. Στη συζήτηση αναπτύχθηκε ο σημαντικός ρόλος που μπορεί να διαδραματίσει η ιδιωτική ασφάλιση στην επίλυση των προβλημάτων στο χώρο της κοινωνικής ασφάλισης, τόσο στον τομέα των συντάξεων όσο και στον τομέα της υγείας. Τονίστηκε ότι η αγορά προσφέρει συνταξιοδοτικά προγράμματα κάθε μορφής, με συμμετοχή του ασφαλισμένου στο είδος και στην εξέλιξη των επενδύσεων, για όσους επιθυμούν επενδυτικά ρίσκα ή με εγγυημένες μακροχρόνιες παροχές. Ιδιαίτερα δε στις σημερινές συνθήκες, που οι κοινωνικές συντάξεις περικόπτονται ή αμφισβητούνται, η σύναψη ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος με εγγυημένες παροχές, αποτελεί τη μόνη λύση αναπλήρωσης του μελλοντικού εισοδήματος που χάνεται και μάλιστα με εγγύηση για το χρόνο

«Η ιδιωτική ασφάλιση θα έπρεπε να έχει ένα μεγαλύτερο ποσοστό συμμετοχής στο θέμα της ασφάλισης, συνολικά, είναι ένα ζήτημα που συζητείται πολλά χρόνια και δεν έχει άμεση σχέση με την παρούσα κρίση. Δυστυχώς υπήρξαν πολλές αγκυλώσεις στο παρελθόν και από τα συνδικάτα, ως προς τη συμμετοχή του ιδιωτικού φορέα, αγκυλώσεις που δεν έχουν εξαλειφθεί στο σύνολό τους. Συνεπώς, δεν θα είναι τόσο εύκολη η ανάπτυξη που περιμένουμε στο χώρο της ιδιωτικής σύνταξης. Παράλληλα, τα Επαγγελματικά Ταμεία «καρκινοβατούν» και δεν αναπτύχθηκαν, ενώ η νομοθεσία υφίσταται εδώ και κάποια χρόνια. Χρειάζεται ενημέρωση του κοινού και πολλή προσπάθεια, ώστε η ιδιωτική ασφάλιση να αναπτυχθεί ως κοινωνική συνείδηση, μόνο οι νόμοι δεν φθάνουν. Δυστυχώς, πριν από δύο χρόνια δημιουργήθηκε ένα τρομακτικό πρόβλημα αξιοπιστίας στην αγορά και ακόμα δεν ξέρουμε τι τελικά θα συμβεί με τους χιλιάδες ανθρώπους που έμειναν χωρίς κάλυψη ή έχασαν τα χρήματά τους. Οι ανακλήσεις αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών σωστά γίνονται, γιατί όταν μια εταιρεία δεν καλύπτει τους προβλεπόμενους δείκτες φερεγγυότητας, δεν πρέπει να υπάρχει στην αγορά. Ενώ λοιπόν, σύμφωνα με μελέτες, όλοι οι παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς συμφωνούν στις ανακλήσεις των αδειών, δεν μπόρεσαν να πείσουν τον καταναλωτή για την ανάγκη των ανακλήσεων. Σε ό,τι αφορά τα νέα συνταξιοδοτικά προγράμματα, αυτά θα γίνουν πιο απλά, πιο εγγυημένα και ο καταναλωτής θα ενδιαφέρεται και

οκτώβριος 2011 67

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011

66 insurance w*rld

Σπύρος Λευθεριώτης

ΠΑΝΕΛ Ι

οκτώβριος 2011 67

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011 για τις «μικρές» συντάξεις που, λίγο καιρό πριν, τις απέρριπτε. Επίσης, λόγω της έντασης των εποπτικών ελέγχων και των κεφαλαιακών απαιτήσεων, και οι ίδιες οι εταιρείες θα αποφεύγουν τα προϊόντα υψηλού ρίσκου. Στην κοινωνική ασφάλιση το «πρόγραμμα» το αποφασίζει το κράτος, τίποτα δεν είναι μακροχρόνια σταθερό και μονομερώς το αλλάζει όπως και όποτε θέλει. Και βέβαια οι αλλαγές δεν είναι προς το καλύτερο για τον ασφαλισμένο, για πολλούς λόγους, όπως π.χ. λόγω δημογραφικών προβλημάτων. Αντίθετα, στην ιδιωτική ασφάλιση οι όροι δεν μπορούν να αλλαχθούν, συνιστούν το συμβόλαιο που έχει συνάψει ο ασφαλισμένος με την εταιρεία και δεν μπορεί να αλλαχθεί μονομερώς. Επίσης η κοινωνική ασφάλιση στηρίζεται στην αλληλεγγύη των γενεών, δηλαδή εισφέρει η μια γενιά για να τα εισπράττει η άλλη, ενώ στην ιδιωτική ασφάλιση ο καθένας έχει το δικό του λογαριασμό και εισπράττει ανάλογα με όσα πλήρωσε ο ίδιος. Τέλος, στην ιδιωτική ασφάλιση μπορείς να τροποποιείς το ατομικό σου πρόγραμμα προς το καλύτερο. Παλαιότερα τα δίκτυα δεν πουλούσαν «σύνταξη», αλλά κυρίως προγράμματα υγείας και εξ ανάγκης και κάποιο παράλληλο αποταμιευτικό πρόγραμμα. Σήμερα πρέπει τα δίκτυα να στραφούν στα καθαρά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Στα προγράμματα υγείας το κόστος δεν το προσδιορίζει η ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ο ιατρικός πληθωρισμός, που δυστυχώς αυξάνεται πολύ πιο γρήγορα από το μέσο πληθωρισμό. Οι καταναλωτές πρέπει να στραφούν στην κάλυψη των πραγματικών τους αναγκών, σε μια δύσκολη στιγμή και όχι να ζητούν τα γνωστά, απεριόριστα, χωρίς απαλλαγές και για κάθε μικρή ή μεγάλη περίπτωση, γιατί συμβάλλουν με τον τρόπο αυτό στην αύξηση των υπέρογκων ασφαλίστρων. Τα συνδρομητικά ή εκπτωτικά προγράμματα υγείας δεν είναι «ασφαλιστικά προγράμματα» όπως τα ξέρουμε, αλλά προγράμματα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας με προνομιακές τιμές ή/και δωρεάν παροχές. Αναπτύσσεται η πελατεία των νοσοκομείων με μειωμένες τιμές περίθαλψης. Δεν λύνουν τα προβλήματα υγείας, αλλά συμβάλλουν σε καλύτερη και φθηνότερη εξυπηρέτηση του καταναλωτή».

Πάτρα σεπτέμβριος 2011 Γιάννης Εσκιτζόγλου «Στην αγορά υπάρχουν δύο μεγάλες κατηγορίες συνταξιοδοτικών αποταμιευτικών-επενδυτικών προγραμμάτων: τα προγράμματα unit linked και τα κλασικά προγράμματα. Τα προγράμματα unit linked είναι υψηλού ρίσκου, αλλά και υψηλής προσδοκίας κέρδους, ενώ τα κλασικά προγράμματα είναι μηδενικού ρίσκου και εγγυημένης απόδοσης με πρόσθετη προσδοκία κέρδους. Υποχρέωση του κάθε επαγγελματία - διαμεσολαβητή είναι η σωστή ενημέρωση του καταναλωτή με βάση τα στοιχεία που του παρείχε και η αντίστοιχη πρότασή του. Με βάση την τρέχουσα οικονομική συγκυρία ο καταναλωτής ενδιαφέρεται πρωτίστως για τη θωράκιση των αποταμιεύσεών του ή την έναρξη αποταμίευσης για τα επόμενα χρόνια, άρα σήμερα η πλειονότητα του κόσμου στρέφεται προς τα εγγυημένα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Μέσω της ασφαλιστικής εταιρείας, ο καταναλωτής αυξάνει τη διαπραγματευτική του δύναμη. Με ελάχιστα ποσά, 2-3 ευρώ τη μέρα, ενώνει τις δυνάμεις του με έναν μεγάλο θεσμικό επενδυτή, όπως η ασφαλιστική εταιρεία, και απολαμβάνει από την πρώτη στιγμή όλα τα πλεονεκτήματα ενός μεγάλου επενδυτή εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ. Είναι σημαντικό να ενημερώνουμε τον καταναλωτή με ποσοστά, δηλαδή με πρόταση π.χ. για αύξηση της μελλοντικής του σύνταξης κατά 50% ή κατά 100%, μέσω ενός προγράμματος ιδιωτικής ασφάλισης. Ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης εμφανίζεται σήμερα πιο οργανωμένος από όσο ο κρατικός τομέας. Παρά το ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν τις δυνατότητες ενός κράτους, το σωστό management που ακολουθούν και η προσεκτική διαχείριση των χρημάτων του καταναλωτή τούς δίνουν τη δυνατότητα να προσφέρουν, με μικρό τίμημα, απόλυτη ασφάλεια στον τομέα της υγείας και να μπορεί να αντιμετωπίζει ο ασφαλισμένος και την πιο δύσκολη ή πιο μακροχρόνια περιπέτεια της υγείας του. Ο καταναλωτής καλύπτεται είτε σε δευτεροβάθμιο επίπεδο νοσοκομειακής περίθαλψης είτε σε άμεσο πρωτοβάθμιο ιατρικό ή διαγνωστικό επίπεδο, χωρίς καθυστερήσεις. Οι αξιοπρεπείς συνθήκες νοσηλείας συμβάλλουν όχι μόνο στην ίαση, αλλά και στην καλή ψυχολογία του ασθενούς, γεγονός πολύ σημαντικό,

ΠΑΝΕΛ I: κ.κ. Εσκιτζόγλου Γιάννης, Διευθυντής Εκπαίδευσης της International Life, Σπύρος Λευθεριώτης, Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών και κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media S.A.

68 insurance w*rld

το δε κόστος είναι εντυπωσιακά χαμηλό, π.χ. για κάθε χίλια ευρώ αποζημίωσης, ο ασφαλισμένος έχει πληρώσει λίγα λεπτά του ευρώ, αυτή είναι η αναλογία. Σε περιόδους μάλιστα ύφεσης, που έχει ως βασικό χαρακτηριστικό το ότι το χρήμα στοιχίζει πάρα πολύ ακριβά, ο καταναλωτής δεν έχει και τη δυνατότητα ανεύρεσης χρήματος για να αντεπεξέλθει σε μια δύσκολη κατάσταση της υγείας του ή θα το βρει με τεράστιο κόστος. Συνεπώς η λύση ενός σωστού προγράμματος υγείας αποτελεί μονόδρομο. Η πρόσφατη συμφωνία μεταξύ κρατικών νοσοκομείων και ασφαλιστικών εταιρειών για την παραχώρηση 570 περίπου κλινών για την εξυπηρέτηση των αναγκών των πελατών τους, θα συμβάλει στον εξορθολογισμό του κόστους νοσηλείας και θα λειτουργήσει ως μέτρο σύγκρισης. Τα προϊόντα υγείας που αυτή τη στιγμή προωθούνται είναι τα προγράμματα με συμμετοχή του ασφαλισμένου, δηλαδή προγράμματα με απαλλαγή. Αν μάλιστα συνδυαστεί και η χρήση του δημόσιου φορέα ασφάλισης ή ακόμα και ενός άλλου συμβολαίου, π.χ. ομαδικού, τότε πραγματικά ο ασφαλισμένος απολαμβάνει και πλήρη κάλυψη της δαπάνης και δεν πληρώνει υπέρογκα ασφάλιστρα». (ID: 5946)

ΠΑΝΕΛ ΙI

Ασφάλιση επιχειρήσεων, ελεύθερων επαγγελματιών και ιδιωτικής περιουσίας

υγειονομική περίθαλψη και η δημιουργία εφάπαξ και σύνταξης, κυρίως στη σημερινή συγκυρία, με τα προβλήματα που εμφανίζουν οι φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Στον τομέα της ιδιωτικής περιουσίας αναπτύχθηκαν οι λόγοι και οι ανάγκες που οδήγησαν στη δημιουργία των πολυασφαλιστηρίων (ή ασφαλιστηρίων πολλαπλών καλύψεων) σε όλους τους κλάδους ασφάλισης και τα οφέλη των καταναλωτών σε περίπτωση επέλευσης κάποιου, μικρού ή μεγάλου, κινδύνου. Ειδική αναφορά έγινε στην αξία των συμπληρωματικών καλύψεων, όπως για παράδειγμα η κάλυψη της θραύσης κρυστάλλων στα ασφαλιστήρια των αυτοκινήτων και η άμεση εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου πελάτη, χωρίς την εκταμίευση ποσών εκ μέρους του, αλλά με απευθείας πληρωμή της ζημιάς στο συνεργείο. Στη συνέχεια έγινε αναφορά στην τεράστια βελτίωση του τρόπου, του χρόνου και των διαδικασιών που απαιτούνται για την αποζημίωση των ασφαλισμένων, μετά από ένα τροχαίο ατύχημα, βελτίωση που οφείλεται στο Σύστημα Φιλικού Διακανονισμού και στις παροχές της Φροντίδας Ατυχήματος, που αναπτύχθηκαν τελευταία, αλλά παράλληλα και στο τεράστιο πρόβλημα των ανασφάλιστων αυτοκινήτων, που δυστυχώς αυξάνονται αντί να μειώνονται. Τέλος, τονίστηκε, από όλους τους παριστάμενους, η αξία της ασφάλισης στις δύσκολες περιόδους της οικονομικής ύφεσης και της μείωσης των εισοδημάτων των καταναλωτών, γιατί σε περίπτωση οποιασδήποτε ζημιάς, η δυνατότητα αποκατάστασής της από τον ίδιο τον καταναλωτή είναι εξαιρετικά περιορισμένη.

Γιώργος Τάσσης Στο δεύτερο πάνελ με θέμα «Ασφάλιση επιχειρήσεων, ελεύθερων επαγγελματιών και ιδιωτικής περιουσίας», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ Γιώργος Τάσσης, Διευθυντής Πωλήσεων της DAS, Κώστας Σπύρος, Διευθυντής Πωλήσεων της Carglass, Εσκιτζόγλου Γιάννης, Διευθυντής Εκπαίδευσης της International Life, Σοφία Αρβανίτη, Managing Director της μεσιτικής εταιρείας Intrust Solutions και Νικόλαος Γερονικολός, Πρόεδρος της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Νοτιοδυτικής Ελλάδος. Στη συζήτηση αναλύθηκαν οι ασφαλιστικές ανάγκες των επιχειρήσεων, των ελεύθερων επαγγελματιών, αλλά και των ιδιωτών, στο σύγχρονο οικονομικό και κοινωνικό περιβάλλον. Ιδιαίτερη αναφορά έγινε στις κάθε μορφής καλύψεις αστικής ευθύνης έναντι τρίτων και στα προγράμματα νομικής προστασίας που απευθύνονται σε όλους τους καταναλωτές, γιατί η κάθε κοινωνική ομάδα και το κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο εμπλέκεται καθημερινά σε μια σειρά οικονομικών, κοινωνικών και επαγγελματικών δραστηριοτήτων, από τις οποίες μπορεί να προκύψουν πολλά θέματα απαιτήσεων και ευθυνών. Σε κάποιους μάλιστα επιχειρηματικούς τομείς, η ασφάλιση έχει καταστεί υποχρεωτική, όπως η ασφάλιση περιβαλλοντικών ευθυνών, η επαγγελματική αστική ευθύνη κ.λπ. Αναπτύχθηκαν επίσης, τα οφέλη των ομαδικών προγραμμάτων που συνάπτουν επιχειρήσεις για λογαριασμό των εργαζομένων τους και καλύπτουν βασικούς τομείς, όπως η

«Οι ανάγκες που μπορούν να καλυφθούν μέσω ενός ασφαλιστηρίου Νομικής Προστασίας είναι πολλαπλές. Κάθε επιχειρηματίας η ελεύθερος επαγγελματίας εκτίθεται σε τόσους κινδύνους που η αντιμετώπισή τους είναι πραγματικά δυσβάσταχτη. Θα πρέπει να διευκρινίσουμε, όμως, ότι π.χ. είναι σύνηθες ένας γιατρός να συνάπτει ένα συμβόλαιο επαγγελματικής αστικής ευθύνης και σε πολλές μάλιστα περιπτώσεις αυτό είναι προαπαιτούμενο για τη συνεργασία του με ιδιωτικά νοσηλευτικά ιδρύματα, αλλά το συμβόλαιο αυτό δεν εμπεριέχει τη νομική του προστασία. Για παράδειγμα η νομική του προστασία θα τον υποστήριζε στην απόκρουση των τυχόν ποινικών του ευθυνών, χρηματοδοτώντας ουσιαστικά τη νομική του υπεράσπιση. Το θέμα των ποινικών ευθυνών δεν είναι τόσο απλό, γιατί άπτεται της άδειας άσκησης του επαγγέλματός του. Η ασφάλιση της αστικής ευθύνης είναι πολύ σωστή ενέργεια, αλλά δεν αποτελεί συνολική θωράκιση του επαγγελματία, ακόμα και σε αστικό επίπεδο, χωρίς παράλληλη ασφάλιση νομικής προστασίας. Γενικότερα, το κόστος πρόσβασης στη δικαιοσύνη είναι απαγορευτικό για πολλούς οι οποίοι, με τον τρόπο αυτό, δεν ασκούν τα συνταγματικά τους δικαιώματα. Λύση αποτελεί ένα ασφαλιστήριο Νομικής Προστασίας. Για κάποια ασφαλιστική εταιρεία που παρέχει και ασφαλιστικά προγράμματα και ταυτόχρονα ασκεί και τον κλάδο της Νομικής Προστασίας, μπορεί να προκύψουν θέματα σύγκρουσης συμφερόντων ή να περιλαμβάνονται εξαιρέσεις

οκτώβριος 2011 69

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

68 insurance w*rld

ΠΑΝΕΛ ΙI

Ασφάλιση επιχειρήσεων, ελεύθερων επαγγελματιών και ιδιωτικής περιουσίας

οκτώβριος 2011 69

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

Πάτρα σεπτέμβριος 2011 στο συμβόλαιο. Αντίθετα, αν ο καταναλωτής έχει αυτόνομο πρόγραμμα νομικής προστασίας από εξειδικευμένη εταιρεία, τότε μπορεί να το χρησιμοποιήσει ακόμα και απέναντι στην ασφαλιστική του εταιρεία, π.χ. αν θεωρεί ότι δεν αποζημιώθηκε σωστά σε μια ζημιά πυρός. Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι ο φιλικός διακανονισμός στον κλάδο αυτοκινήτων είναι μια συμφωνία μεταξύ των εταιρειών, ένας πολιτισμένος τρόπος επίλυσης διαφορών και καταβολής αποζημιώσεων, αλλά αν δεν αποζημιωθώ σωστά ή δεν συμφωνώ με το ύψος της αποζημίωσης, δεν θα στραφώ κατά της εταιρείας μου, αλλά κατά της υπαίτιας εταιρείας».

Κώστας Σπύρος «Ο κίνδυνος της θραύσης κρυστάλλων είναι μια κλασική ασφαλιστική ανάγκη που μπορεί ο κάθε καταναλωτής να την αγοράσει είτε συμπληρωματικά μέσω του ασφαλιστηρίου του αυτοκινήτου του είτε ανεξάρτητα. Περιλαμβάνει τα κρύσταλλα του αυτοκινήτου, δηλαδή το εμπρόσθιο, το οπίσθιο και τα πλαϊνά, αλλά και την ηλιοροφή, αν αυτή είναι δηλωμένη και αναγράφεται στην άδεια του οχήματος. Πολλές φορές δημιουργούνται παρεξηγήσεις για το αν συμπεριλαμβάνονται προβολείς ή καθρέφτες, γιατί ο πελάτης σκέπτεται απλά ότι έχει κάλυψη θραύσης κρυστάλλων, ο καθρέφτης είναι κρύσταλλο, άρα καλύπτεται. Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία ακολουθεί τη δική της πολιτική, που περιλαμβάνεται στους όρους ασφάλισης. Συνήθως, ο πελάτης που θα υποστεί μια θραύση κρυστάλλων προσέρχεται στο συνεργείο, φτιάχνει τη ζημιά και αποχωρεί χωρίς να καταβάλει ο ίδιος το κόστος της ζημιάς, γιατί το συνεργαζόμενο συνεργείο πληρώνεται απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία. Και πάλι βέβαια, από εταιρεία σε εταιρεία, υπάρχουν διαφοροποιήσεις ως προς το ύψος της κάλυψης, τυχόν απαλλαγές κ.λπ.».

Εσκιτζόγλου Γιάννης «Για μια επιχείρηση ή έναν επαγγελματία, η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης και η ασφάλιση νομικής προστασίας είναι δύο παράλληλες και αλληλοσυμπληρούμενες

Πάτρα σεπτέμβριος 2011 ασφαλίσεις. Με την ασφάλιση νομικής προστασίας ο μικρός και απλός μπορεί να ασκήσει τα δικαιώματά του, ενώ σε αντίθετη περίπτωση, τα υψηλά έξοδα θα τον είχαν αποθαρρύνει. Αυτός είναι ο κοινωνικός ρόλος της νομικής προστασίας, γιατί παρέχει το συνταγματικό δικαίωμα της προσφυγής σε άτομα και επιχειρήσεις που δεν θα το ασκούσαν λόγω οικονομικών προβλημάτων. Σε κοινωνίες όπως των Ηνωμένων Πολιτειών ή της Ευρώπης, η αναζήτηση του «δίκιου» μέσω ενός ασφαλιστηρίου νομικής προστασίας είναι καθημερινή υπόθεση. Η έννοια των πολυασφαλιστηρίων ή, όπως λέμε, των πακέτων ασφάλισης περιουσίας, είναι κάτι που υπάρχει στην αγορά εδώ και αρκετά χρόνια. Με τα πακέτα αυτά καλύπτονται πολλών μορφών περιουσίες, όπως είναι η κατοικία, το κατάστημα, το γραφείο, η επιχείρηση, η βιοτεχνία. Βέβαια μιλάμε πάντα για μικρούς, ή μεσαίου μεγέθους, κινδύνους και όχι για μεγάλους ή βιομηχανικούς κινδύνους, στους οποίους δεν μπορεί να έχουν εφαρμογή τα πακέτα ασφάλισης. Με τα πολυασφαλιστήρια η αγορά έχει πετύχει να είναι ευχαριστημένες όλες οι πλευρές. Καταρχήν ο ασφαλισμένος, γιατί έχει αναρίθμητες παροχές, από τις πιο πιθανές μέχρι τις πιο σπάνιες, με ένα ασφάλιστρο που ουσιαστικά ανταποκρίνεται στην αγορά 2-3 σημαντικών καλύψεων, όπως είναι η φωτιά, ο κεραυνός, η κλοπή. Μπορεί ορισμένες καλύψεις να φαίνονται περιττές, αλλά δεν έχουν κόστος, είναι δωρεάν καλύψεις. Αυτό βοήθησε την αγορά στο να αυξηθεί το ποσοστό των ασφαλισμένων ακινήτων στην Ελλάδα. Με την ιδιωτική ασφάλιση ο καταναλωτής μπορεί να θωρακίσει το επίπεδο της ζωής του, γιατί στις σύγχρονες κοινωνίες το επίπεδο διαβίωσης δεν εξαρτάται από τα έσοδα, αλλά από τις δαπάνες. Με ένα ελάχιστο πρόσθετο ποσό δαπάνης μπορεί ο καταναλωτής να εξασφαλίσει τη συνέχιση του βιοτικού του επιπέδου. Ειδικά δε για τις επιχειρήσεις, η ιδιωτική ασφάλιση είναι ο μόνος τρόπος χρηματοδότησής τους και συνέχισης της δραστηριότητάς τους σε μια πολύ δύσκολη στιγμή. Το μήνυμα της σημερινής ημερίδας θα πρέπει να είναι η οικονομική και κοινωνική προσφορά της ιδιωτικής ασφάλισης σε ιδιώτες και επιχειρήσεις».

Σοφία Αρβανίτη «Μια σύγχρονη επιχείρηση, εκτός από τους παραδοσιακούς και γνωστούς κινδύνους που όλοι γνωρίζουμε, όπως η φωτιά, η κλοπή κ.λπ., απειλείται και από άλλους σημαντικούς κινδύνους, όπως οι πιστωτικοί κίνδυνοι και οι κάθε μορφής κίνδυνοι αστικής ευθύνης. Καθένας από αυτούς τους κινδύνους, αν επέλθει, μπορεί να δημιουργήσει τεράστιο πρόβλημα στη λειτουργία της επιχείρησης. Οι αστικές ευθύνες περιλαμβάνουν ένα ευρύ φάσμα κινδύνων, τους οποίους ο κάθε επιχειρηματίας πρέπει να γνωρίζει, να διερευνά και να ασφαλίζει ώστε να είναι πραγματικά προστατευμένος σε κάθε περίπτωση. Έχουμε αστική ευθύνη χώρου λειτουργίας, αστική ευθύνη προϊόντος, αστική ευθύνη επαγγέλματος, αστική ευθύνη μελών διοίκησης και στελεχών μιας επιχείρησης, εργοδοτική αστική ευθύνη κ.λπ. Σημαντική ιδιαιτερότητα είναι ότι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης δεν είναι μετρήσιμοι κατά τη στιγμή της ασφάλισης, σε αντίθεση με άλλους κινδύνους που απειλούν την επιχείρηση και οι οποίοι είναι μετρήσιμοι και ξέρουμε τι πρέπει να ασφαλίσουμε. Με τα ομαδικά συμβόλαια έχουν οφέλη και οι δύο πλευρές, και οι επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι. Οι επιχειρήσεις έχουν ευχαριστημένους υπαλλήλους, μεγαλύτερη παραγωγικότητα και φοροαπαλλαγές από τα ασφάλιστρα του συμβολαίου. Οι εργαζόμενοι απολαμβάνουν καλύτερο πλέγμα καλύψεων με χαμηλά ασφάλιστρα, έναντι των ίδιων καλύψεων αν επιχειρήσουν να συνάψουν ατομικά συμβόλαια. Πολλές φορές μάλιστα η συμμετοχή των εργαζομένων στα ασφάλιστρα είναι ελάχιστη έως μηδενική, γιατί καλύπτονται στο σύνολό τους από την επιχείρηση. Τέλος, πρέπει να σημειώσουμε ότι σε περιόδους σαν τη σημερινή, που σχεδόν όλοι κατέχονται από ανασφάλεια, η ασφαλιστική αγορά θα έπρεπε να ανθεί. Η ιδιωτική ασφάλιση είναι η μόνη απάντηση στα προβλήματα ρευστότητας και χρηματοδότησης που θα αντιμετωπίσει ένας καταναλωτής, ιδιώτης ή επιχειρηματίας, μετά από μια ζημιά».

Νικόλαος Γερονικολός «Πέραν των άλλων πλεονεκτημάτων, με ένα ασφαλιστήριο νομικής προστασίας ελέγχεται και όλη η αλυσίδα των εξόδων, των αμοιβών των δικηγόρων, των παραστάσεων, των δικαστικών επιμελητών, των κοινοποιήσεων, της εκτέλεσης αποφάσεων κ.λπ., γεγονός που είναι αδύνατο να γίνει από

έναν απλό πελάτη, ιδιώτη ή επιχείρηση. Σε σχέση με τα πολυασφαλιστήρια, πολλοί πελάτες, όταν διαβάζουν τις καλύψεις που έχει το ασφαλιστήριο που τους προτείνουμε, προβληματίζονται και ρωτάνε γιατί υπάρχει κάποια κάλυψη που δεν τους αφορά. Δουλειά τού διαμεσολαβούντος προσώπου είναι να εξηγήσει ότι πιθανόν μια μεμονωμένη κάλυψη να μην αφορά συγκεκριμένο πελάτη, αλλά τα συμβόλαια αυτά είναι έτσι φτιαγμένα ώστε, χωρίς πρόσθετο κόστος, να καλύπτουν ευρύτερες ομάδες πελατών και σε κάθε περίπτωση με αυτά είναι πολύ καλύτερα ασφαλισμένος ο πελάτης από ό,τι με ένα αντίστοιχο απλό συμβόλαιο, χωρίς τις πολλές αυτές καλύψεις, που πιθανότατα από μόνος του δεν θα τις αγόραζε. Στη θραύση κρυστάλλων οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες εξαιρούν τους καθρέφτες και τους προβολείς από την κάλυψη. Βέβαια, το τι καλύπτεται και τι όχι αναφέρεται στους ειδικούς όρους που η κάθε ασφαλιστική εταιρεία δίνει στους πελάτες της και καλό είναι να τους διαβάζουμε για να γνωρίζουμε τι ακριβώς καλύπτουν. Σε ό,τι αφορά το φιλικό διακανονισμό, αυτός βοήθησε πολύ την ταχύτερη και ορθότερη αποζημίωση, γιατί ο πελάτης απευθύνεται στη δική του ασφαλιστική εταιρεία, στο δικό του ασφαλιστικό σύμβουλο και έτσι υπάρχει καλύτερη συνεννόηση και αποφυγή διαδικασιών που θα έπρεπε να τηρηθούν με έναν άγνωστο διαμεσολαβητή ή εταιρεία. Σε ό,τι αφορά τη Φροντίδα Ατυχήματος, κι αυτή έχει επίσης βοηθήσει με την άμεση προσέλευσή της στον τόπο του ατυχήματος. Βέβαια παρά την ύπαρξη της Φροντίδας, πολλοί πελάτες επιδιώκουν να συναντήσουν και τον ασφαλιστικό τους σύμβουλο μετά το ατύχημα. Έχει διαπιστωθεί δυστυχώς ότι αρκετοί υπάλληλοι της Φροντίδας Ατυχήματος δεν είναι σωστά καταρτισμένοι και συμπληρώνουν λάθος δηλώσεις, με επακόλουθο την εμπλοκή της ζημιάς και τη συμπληρωματική δήλωση. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι πολύ πιο έμπειρος και μπορεί να αποδώσει πολύ καλύτερα τις πραγματικές καταστάσεις, ενώ ο υπάλληλος της Φροντίδας δεν έχει αυτή την εμπειρία και χωρίς δόλο τα καταγράφει πολλές φορές λάθος. Σε κάθε περίπτωση όμως προτρέπουμε τον πελάτη να καλεί και να χρησιμοποιεί τη Φροντίδα Ατυχήματος και ο ρόλος του διαμεσολαβητή μεταφέρεται προς την εξυπηρέτηση του πελάτη μετά το ατύχημα και την παρακολούθηση της πορείας της ζημιάς του». (ID: 5947)

H ημερίδα διοργανώθηκε με την υποστήριξη των:

ΠΑΝΕΛ II: κ.κ. Κώστας Σπύρος, Διευθυντής Πωλήσεων της Carglass, Νικόλαος Γερονικολός, Πρόεδρος της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Νοτιοδυτικής Ελλάδος, Γιώργος Τάσσης, Διευθυντής Πωλήσεων της DAS, Εσκιτζόγλου Γιάννης, Διευθυντής Εκπαίδευσης της International Life, Αρβανίτη Σοφία, Managing Director της μεσιτικής εταιρείας Intrust Solutions και Νίκος Κλήμης, δημοσιογράφος

70 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 71

ημερίδα ιδιωτικής ασφάλισης

H ημερίδα διοργανώθηκε με την υποστήριξη των:

70 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 71

νομικά θέματα

Προστασία καταναλωτή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο:

Μια εύθραυστη ισορροπία

Το «μήλον της έριδος» αποτελούν οι γενικοί όροι των συναλλαγών, που δημιουργούν συγκρουσιακές καταστάσεις στις σχέσεις των καταναλωτών με χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς και ασφαλιστικές εταιρείες » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Eταίρος στη Δικηγορική Εταιρία Ι.Κ. Ρόκας & Συνεργάτες

ι Γενικοί Όροι Συναλλαγών (ΓΟΣ), οι όροι δηλαδή που είναι προδιατυπωμένοι από τον προμηθευτή και προορίζονται για αόριστο και μεγάλο, συνήθως, αριθμό συμβαλλομένων, αποτελούν πεδίο σύγκρουσης μεταξύ προμηθευτών και ενώσεων προστασίας καταναλωτών. Η σύγκρουση έχει επεκταθεί και στο χώρο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, στις τράπεζες και στην ιδιωτική ασφάλιση και, συγκεκριμένα, στους γενικούς όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.

Με την αριθ. 1679/2008 απόφασή του1, το δικαστήριο του ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ, συγκροτούμενο από τον Αντιπρόεδρο Γεώργιο Καλαμίδα και τους Αρεοπαγίτες Ρένα Ασημακοπούλου, Ιωάννη Ιωαννίδη, Αθανάσιο Κουτρομάνο και Δήμητρα Παπαντωνοπούλου, αποσαφηνίζει το νομικό πλαίσιο με αφορμή την προσβολή ως καταχρηστικού του όρου ομαδικού ασφαλιστηρίου κατόχων πιστωτικής κάρτας, που αφορά την ασφάλιση μετακινήσεων και αποκλείει την ευθύνη του ασφαλιστή, αν η απώλεια ζωής του ασφαλισμένου επέλθει λόγω ατυχήματος που συνέβη σε ακτίνα μικρότερη των 35 χλμ. από τον τόπο της μόνιμης διαμονής του. Ο νόμος 2251/1994 «περί προστασίας των καταναλωτών», όπως ισχύει μετά την αντικατάστασή του με το άρθρο 10 παρ. 24 στοιχ. β του ν. 2741/1999, και συγκεκριμένα το άρθρο 2 παρ. 6 αυτού, ενσωματώνει στο ελληνικό δίκαιο την Οδηγία 93/13/ΕΟΚ «σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες συμβάσεων, που συνάπτονται με τους καταναλωτές». Οι γενικοί όροι των συναλλαγών, δηλαδή οι όροι που έχουν διατυπωθεί, εκ των προτέρων, για αόριστο αριθμό μελλοντικών συμβάσεων και δεν αποτελούν αντικείμενο ατομικής διαπραγμάτευσης, απαγορεύονται και είναι άκυροι, αν έχουν ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή. Το αν η διατάραξη είναι ουσιώδης ή σημαντική αξιολογείται με βάση τις αρχές της καλής πίστης, όπως έκρινε η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου με την απόφασή της αριθ. 6/2006. Ο ν. 2251/1994 απαριθμεί στην παράγραφο 7 του άρθρου 2 ενδεικτικά και τριάντα μία περιπτώσεις γενικών όρων που 1

72 insurance w*rld

θεωρούνται άνευ ετέρου (per se) καταχρηστικοί. Δηλαδή οι όροι αυτοί θεωρούνται κατ` αμάχητο τεκμήριο ότι έχουν καταχρηστικό χαρακτήρα, έτσι γι’ αυτούς δεν ερευνάται η συνδρομή των προϋποθέσεων της γενικής ρήτρας. Τέτοιοι θεωρούνται και οι υπό το στοιχείο ιγ` όροι, που αποκλείουν ή περιορίζουν υπέρμετρα την ευθύνη του προμηθευτή. Ο καταχρηστικός χαρακτήρας τέτοιου γενικού όρου, ενσωματωμένου σε σύμβαση, κρίνεται αφού ληφθούν υπόψη η φύση των αγαθών ή υπηρεσιών, το σύνολο των ειδικών συνθηκών κατά τη σύναψή της και όλες οι υπόλοιπες ρήτρες της σύμβασης ή άλλης σύμβασης από την οποία αυτή εξαρτάται. Λαμβάνονται υπόψη τα συμφέροντα των μερών και εξετάζεται ποιο είναι το συμφέρον του προμηθευτή για τη διατήρηση του όρου και ποιο είναι εκείνο του καταναλωτή για την κατάργησή του.

Οι γενικοί όροι των συναλλαγών απαγορεύονται και είναι άκυροι, αν έχουν ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβαλλομένων Οι ΓΟΣ, τέλος, πρέπει, σύμφωνα με την αρχή της διαφάνειας, να παρουσιάζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών κατά τρόπο ορισμένο, ορθό, σαφή και κατανοητό, ώστε ο καταναλωτής να είναι σε θέση να διαγνώσει εκ των προτέρων τα κρίσιμα στοιχεία ή μεγέθη της σύμβασης. Στην προκειμένη περίπτωση, ο ασφαλισμένος είχε συμβληθεί μέσω ομαδικού ασφαλιστηρίου σε ασφαλιστική εταιρεία για την κάλυψη κινδύνων ζωής ή ατυχήματος, στο πλαίσιο πιστωτικής κάρτας, με τον προαναφερθέντα περιορισμό. Το Δικαστήριο κατέληξε στο συμπέρασμα ότι ο περιορισμός δεν είναι καταχρηστικός, σταθμίζοντας αφενός την οικονομική σχέση παροχής – αντιπαροχής, δηλαδή κάλυψης και ασφαλίστρου, και αφετέρου τη σαφήνεια και διαφάνεια της διατύπωσης.

απόφαση αυτή είναι δημοσιευμένη στην Επιθεώρηση Εμπορικού Δικαίου 2009 σελ. 320 με σχόλιο Κ. Σουλτάτη και στο Νομικό Βήμα 2009 Η σελ. 388, με σχόλιο του Ηλία Κωνσταντόπουλου. οκτώβριος 2011 73

νομικά θέματα

Προστασία καταναλωτή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο:

Μια εύθραυστη ισορροπία

72 insurance w*rld

νομικά θέματα

Παραθέτουμε στη συνέχεια ένα απόσπασμα από το κείμενο της απόφασης.2 «…. Όπως δέχθηκε το Εφετείο ………………. στο ως άνω αποδεικτικό του πόρισμα, αποδείχθηκαν τα ακόλουθα περιστατικά: Η ...................... συμβλήθηκε με την αναιρεσίβλητη βελγική ασφαλιστική εταιρία στις 27-8-1994 και συνήψε με αυτήν το υπ` αριθμ. ........ Ασφαλιστήριο Συμβόλαιο Ομαδικής Ασφάλισης. Κατά τους όρους αυτής της ασφαλιστικής σύμβασης, ασφαλισμένοι είναι όλοι οι κάτοχοι της πιστωτικής κάρτας Diners, που υποβάλλει η αντισυμβαλλόμενη .................... Κατά την ασφαλιστική σύμβαση, μεταξύ των καλυπτόμενων κινδύνων ρητώς προβλέφθηκε η ασφάλεια μετακινήσεων του ασφαλισμένου, η οποία εξειδικεύεται στη σύμβαση ως εξής: Εάν η απώλεια ζωής ή η μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα επέλθουν κατά τη διάρκεια μετακινήσεως ή ταξιδιού του ασφαλισμένου ή ενώ ο ασφαλισμένος παραμένει στον τόπο προορισμού του ή ενδιάμεσα ή επιστρέφει στον τόπο της μόνιμης διαμονής του, εφόσον το ατύχημα συμβεί σε ακτίνα ίση ή μεγαλύτερη από 35 χλμ. από τον τόπο της διαμονής του, θα καταβάλλεται ποσό ίσο με αυτά που περιγράφονται παρακάτω: Θάνατος από ατύχημα 20.000.000 δρχ. Επίσης, με το ίδιο ποσό ασφαλίσματος και με τον ίδιο όρο καλύπτεται και η μόνιμη ανικανότητα από ατύχημα και η μερική ανικανότητα για ποσό 10.000.000 δρχ. Ενώ με τον όρο στ` επεξηγείται η έννοια της μόνιμης διαμονής ως εξής: «μόνιμη διαμονή ο τόπος μόνιμης διαμονής του Ασφαλισμένου. Σε περίπτωση που ο Ασφαλισμένος μένει μόνιμα σε άλλη περιοχή από αυτήν στην οποία ζει και εργάζεται τους τρεις τελευταίους μήνες πριν το ατύχημα, τότε θα θεωρείται σαν μόνιμη διαμονή η περιοχή των τελευταίων τριών μηνών». Περαιτέρω με τον γενικό όρο κ` του ίδιου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ορίζεται ότι η ακτίνα των 35 χλμ. από τον τόπο της διαμονής προσδιορίζεται από τις χιλιομετρικές αποστάσεις που καθορίζουν οι αρμόδιες υπηρεσίες. Έτσι ο θάνατος ασφαλισμένου που θα συμβεί στον τόπο της διαμονής του, είτε σε απόσταση μικρότερη από 35 χλμ., δεν αποτελεί καλυπτόμενο από την ασφάλιση κίνδυνο. Η ρήτρα αυτή, η οποία ήταν ενσωματωμένη στο ασφαλιστήριο (υπ` αριθμ. 2 του πίνακα παροχών), είναι απόλυτα σαφής και ορισμένη, αφού, χωρίς καμία αμφίβολη έκφραση, το νόημά της γίνεται αμέσως κατανοητό από κάθε συναλλασσόμενο, ενδιαφερόμενο, γνωρίζοντα απλή ανάγνωση, χωρίς την ανάγκη να καταφύγει σε κάποια ερμηνευτική διαδικασία. Ορίστηκε περαιτέρω εν τέλει της ασφαλιστικής σύμβασης ότι «Οι γενικοί όροι .... έχουν ισχύ και εφαρμογή και στην ανωτέρω παροχή θανάτου .....» …

Η εν λόγω ρήτρα περιορισμού του ασφαλιστικού κινδύνου από ατυχήματα που αποτελούν παραγωγική αιτία θανάτωσης του ασφαλισμένου μόνο σε απόσταση μεγαλύτερη των 35 χλμ. από τον τόπο της μόνιμης διαμονής του, όπως αυτός σαφέστατα προσδιορίστηκε από τα συμβληθέντα μέρη κατά τα ανωτέρω και όχι κατά τον ΑΚ, για την κατοικία, δεν ενέχει τον χαρακτήρα της καταχρηστικότητας με την έννοια των ανωτέρω διατάξεων της κοινοτικής και εθνικής νομοθεσίας, δεδομένου ότι: Κατ` αρχήν δεν δημιουργεί σε βάρος του καταναλωτή σημαντική ανισορροπία, ανάμεσα στα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών που απορρέουν από τη σύμβαση και, μάλιστα, κατά παράβαση των αρχών της καλής πίστης. Ειδικότερα, το μεν ύψος του ασφαλίσματος σε περίπτωση της ασφαλιστικής περίπτωσης του θανάτου από ατύχημα ανέρχεται στο σημαντικό ποσό των 20.000.000 δρχ., ενώ το ασφαλιστήριο στο ποσό των 1.100 δρχ. το μήνα, το οποίο, σύμφωνα και με τα διδάγματα της κοινής πείρας, δεν μπορεί να καλύψει και τους θανάτους από ατυχήματα και κατά τις καθημερινές μετακινήσεις του ασφαλισμένου στον τόπο της κατοικίας του ή της μόνιμης διαμονής του με την ανωτέρω έννοια. Άλλες 2

περιστάσεις που περιέβαλαν τη σύναψη της σύμβασης, ή άλλες ρήτρες αυτής ή άλλη σύμβαση από την οποία αυτή εξαρτάται, δεν επικαλούνται τα μέρη, ώστε να συνεκτιμηθούν για τον έλεγχο της καταχρηστικότητας της παρούσας ρήτρας. Εν όψει αυτών, η ανωτέρω ρήτρα δεν είχε ως

Ο ν. 2251/1994 «περί προστασίας των καταναλωτών», όπως ισχύει μετά την αντικατάστασή του από το άρθρο 10 παρ. 24 στοιχ. β του ν. 2741/1999, και συγκεκριμένα το άρθρο 2 παρ. 6 αυτού, ενσωματώνει στο ελληνικό δίκαιο την Οδηγία 93/13/ΕΟΚ «σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες συμβάσεων που συνάπτονται με τους καταναλωτές» Αποδείχθηκε, ακόμα, ότι μεταξύ των ασφαλισμένων, ως κάτοχος πιστωτικής κάρτας ...., ήταν και ο Α, υιός των εναγόντων. Ο εν λόγω ασφαλισμένος στις 24-3- 1999 θανατώθηκε σε τροχαίο ατύχημα στο 7ο χιλιόμετρο της Εθνικής Οδού ... - ... . Ο θανατωθείς όταν ήταν στη ζωή ήταν κάτοικος ..., από την 24-10-1997, όμως σταθερά και συνέχεια διέμενε στην πόλη της ...... , όπου φοιτούσε στην Αστυνομική Σχολή, η οποία λειτουργεί εκεί ακριβώς, που έγινε το ατύχημα. Κατά συνέπεια, ο θάνατος του ως άνω ασφαλισμένου δεν καλύπτεται από το ασφαλιστήριο, δεδομένου ότι, όπως προαναφέρθηκε, το τροχαίο ατύχημα από το οποίο προήλθε αυτός, συνέβη σε ακτίνα μικρότερη των 35 χιλιομέτρων από την πόλη της ... στην οποία ζούσε και φοιτούσε τους 18 τελευταίους μήνες πριν από το ατύχημα και κατά τη διάρκεια συνήθους μεταβάσεώς του στη σχολή όπου φοιτούσε, περίπτωση η οποία και αυτή είχε αποκλειστεί από την ασφαλιστική κάλυψη με την ίδια ανωτέρω ρήτρα. … Ειδικότερα, ο εν λόγω όρος δεν είναι καταχρηστικός, καθ` όσον δεν έχει ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβαλλομένων, σε βάρος του ασφαλισμένου, ούτε περιορίζει ή αποκλείει υπέρμετρα την ευθύνη της ασφαλιστικής

εταιρείας ούτε παραβιάζει την αρχή της διαφάνειας, αφού με αυτόν επέρχεται ένας προσδιορισμός της ασφαλιστικής καλύψεως με βάση το ασφάλιστρο που εισπράττει ο ασφαλιστής. Το τελευταίο δε, σε περίπτωση ομαδικής ασφαλίσεως, όπως εν προκειμένω, είναι σημαντικά χαμηλότερο εκείνου που ορίζεται σε περίπτωση προσωπικής ασφάλισης, δηλαδή πρόκειται εδώ για ρύθμιση της παροχής που αντιστοιχεί την παροχή του ασφαλισμένου με βάση τον κανόνα παροχής - αντιπαροχής. Το περιεχόμενό του, εξάλλου, είναι διατυπωμένο με τόση σαφήνεια, ώστε ο απρόσεκτος μεν, ως προς την ενημέρωσή του, αλλά διαθέτοντας τη μέση αντίληψη κατά το σχηματισμό της δικαιοπρακτικής του βούλησης και απόφασης, καταναλωτής να γνωρίζει από τη χρονική στιγμή της κατάρτισης της σύμβασης, στην πραγματική τους έκταση, τα δικαιώματά του και τις συμβατικές δεσμεύσεις που αναλαμβάνει, ιδιαίτερα όσον αφορά την έννοια της μόνιμης διαμονής του, η παραδοχή δε του Εφετείου, ότι κατά τα διδάγματα της κοινής πείρας το χαμηλό ασφάλιστρο δεν μπορεί να καλύψει και τους θανάτους από ατυχήματα και κατά τις καθημερινές μετακινήσεις του ασφαλισμένου, αφορά συμπέρασμα του Δικαστηρίου αναγόμενο στην αιτιολόγηση του εξαγόμενου από τις αποδείξεις πορίσματος. (ID:5949)

Οι ΓΟΣ πρέπει, σύμφωνα με την αρχή της διαφάνειας, να παρουσιάζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών κατά τρόπο ορισμένο, ορθό, σαφή και κατανοητό αποτέλεσμα την υπέρμετρη διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβληθέντων, σε βάρος του ασφαλισμένου, ιδίως δε με τη συνομολόγηση αυτού του όρου δεν μπορεί να θεωρηθεί ότι αποκλείεται ή περιορίζεται υπέρμετρα η ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας.

Οι επισημάνσεις έχουν προστεθεί από την υπογράφουσα.

74 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 75

νομικά θέματα

Οι επισημάνσεις έχουν προστεθεί από την υπογράφουσα.

74 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 75

νέα της αγοράς

Στην ηγεσία της D.A.S.-Hellas η Νάντια Σταυρογιάννη Μια σημαντική διοικητική αλλαγή πραγματοποιήθηκε πρόσφατα στην D.A.S.-Hellas. Η κυρία Νάντια Σταυρογιάννη ανέλαβε τη γενική διεύθυνση της εταιρείας, διαδεχόμενη τον κ. Γ. Ξουράφη, που συνταξιοδοτήθηκε. Έχοντας ήδη προσφέρει πολύ σημαντικές υπηρεσίες τα τελευταία 18 χρόνια στην D.A.S. Hellas, στην αρχή ως IT Manager και αργότερα από τη νευραλγική θέση της διεύθυνσης πωλήσεων και εσωτερικής διοίκησης, η κα Σταυρογιάννη αναλαμβάνει να συνεχίσει και να εντείνει τη δυναμική αναπτυξιακή πορεία της εταιρείας. Όπως επεσήμανε, μετά την ανάληψη των νέων της καθηκόντων: «με τιμά ιδιαίτερα που οι μέτοχοι της D.A.S. μού εμπιστεύθηκαν τη γενική διεύθυνση της εταιρείας μας στην Ελλάδα. Η εξέλιξη αυτή με γεμίζει χαρά και ικανοποίηση, αλλά και με σημαντικά αυξημένες ευθύνες. Η στενή συνεργασία μου με τον κ. Ξουράφη, όλα αυτά τα χρόνια, ήταν πολύ αποτελεσματική και μου έδωσε την ευκαιρία

να παράγω έργο και να αξιολογηθώ αναλόγως. Νιώθω τυχερή και τον ευχαριστώ πραγματικά για τη στήριξη που μου παρείχε. Το εταιρικό μας όραμα είναι να διατηρήσουμε και να ενδυναμώσουμε την ηγετική θέση της D.A.S. Hellas στον κλάδο των εξειδικευμένων ασφαλιστικών εταιρειών νομικής προστασίας προς όφελος των ασφαλισμένων, των εργαζομένων και των μετόχων μας. Η ομάδα των στελεχών που έχουν αναλάβει να υλοποιήσουν τους στρατηγικούς μας στόχους εργάζονται μεθοδικά και με υπευθυνότητα, για να διαμορφώσουν τις συνθήκες που θα οδηγήσουν την εταιρεία ακόμη πιο ψηλά. Είμαι πολύ αισιόδοξη για το μέλλον της D.A.S. στην Ελλάδα». Η Νάντια Σταυρογιάννη είναι απόφοιτος του Ε.Μ.Π. (δίπλωμα ηλεκτρολόγου μηχανικού και μηχανικού υπολογιστών με ειδικότητα στην πληροφορική) και έχει κάνει μεταπτυχιακές σπουδές στη διοίκηση επιχειρήσεων. Είναι παντρεμένη και έχει 2 κόρες. (ID: 5846)

Oφέλη για τους ασφαλισμένους της EFG Eurolife

Προνόμια για το σύνολο των ασφαλισμένων της στο Πρόγραμμα Ασφάλισης Αυτοκινήτου εξασφάλισε η EFG Eurolife Ασφαλιστική, σε συνεργασία με τον όμιλο της Ευρωκλινικής (Ευρωκλινική Αθηνών, Ευρωκλινική Παίδων), στο πλαίσιο της προσπάθειας για συνεχή αναβάθμιση των υπηρεσιών που παρέχει στους πελάτες της. Τα προνόμια, τα οποία έχουν τεθεί σε ισχύ από την 1η Σεπτεμβρίου, παρέχονται τόσο σε υφιστάμενους όσο και σε νέους πελάτες της εταιρείας με συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτου. Η χρήση των προνομίων γίνεται με την επίδειξη της κάρτας που θα λάβουν μαζί με το επόμενο συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου (νέο ή ανανέωση) και αφορούν τόσο στους συγκεκριμένους ασφαλισμένους όσο και στα μέλη των οικογενειών τους (συγγένειας α’ βαθμού). Ενδεικτικά, τα προνόμια περιλαμβάνουν:

76 insurance w*rld

>Δ ωρεάν 4 ιατρικές επισκέψεις, αλλά και προνομιακή τιμολόγηση σε απεριόριστο αριθμό ιατρικών επισκέψεων σε εξειδικευμένες κατηγορίες γιατρών. > Εκπτώσεις σε διαγνωστικές εξετάσεις και νοσηλεία. > 10% έκπτωση στις ιατρικές και χειρουργικές πράξεις στα εξωτερικά ιατρεία της Ευρωκλινικής Αθηνών και της Ευρωκλινικής Παίδων. > Δωρεάν χρήση των ασθενοφόρων σε περίπτωση που προκύψει νοσηλεία για κάτοικο εντός Αττικής ή 50% έκπτωση σε περίπτωση που δεν προκύψει νοσηλεία. > Προνομιακά check up, ανάλογα με το φύλο και την ηλικία, στην Ευρωκλινική Αθηνών. > Προνομιακά check up για τα παιδιά στην Ευρωκλινική Παίδων. Η EFG Eurolife Ασφαλιστική αποδεικνύει έμπρακτα, για μία ακόμη φορά, την επιθυμία της να «διαβάζει» τα «μηνύματα των καιρών», να μελετά και να υλοποιεί τις προτάσεις των συνεργατών της, με κύριο μέλημά της την καλύτερη κάλυψη των αναγκών των πελατών της. (ID: 5764)

Νέος σταθμός Glassdrive στην Αμαλιάδα

Από τον Ιούλιο του 2011 ένας ακόμη σταθμός προστέθηκε στο δίκτυο αντικατάστασης και επισκευής κρυστάλλων αυτοκινήτου της Glassdrive. Ο σταθμός βρίσκεται στο Νομό Ηλείας, στην Αμαλιάδα, στην οδό Ιπποκράτους και Σμύρνης 14. Ανήκει στον κ. Φώτη Αργυρόπουλο, ο οποίος είναι ένας έμπειρος τεχνίτης στην αντικατάσταση και επισκευή κρυστάλλων αυτοκινήτου. Ο συγκεκριμένος σταθμός είναι περίπου 100 τ.μ. και θα εξυπηρετεί την ευρύτερη περιοχή της Αμαλιάδας. Στην Ελλάδα η Glassdrive συνεργάζεται με την πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών και αποτελεί το

μεγαλύτερο δίκτυο σταθμών εξυπηρέτησης με 26 καταστήματα σε όλη την Ελλάδα και περισσότερους από 50 εξουσιοδοτημένους συνεργάτες, καλύπτοντας το σύνολο της επικράτειας. Η Glassdrive, μέλος του πολυεθνικού ομίλου εταιρειών Saint-Gobain, ειδικεύεται στην επισκευή και αντικατάσταση κρυστάλλων αυτοκινήτου, παρέχοντας μόνο γνήσια ανταλλακτικά, κατασκευασμένα σύμφωνα με τις προδιαγραφές Κατασκευαστών Πρωτότυπου Εξοπλισμού (OEM). Παράλληλα, προσφέρει εγγυημένη ποιότητα εργασίας χάρη στην πολυετή εμπειρία του εξειδικευμένου προσωπικού της, αλλά και τη συνεχή εκπαίδευση και ενήμερωσή του από το παγκόσμιο δίκτυο της Glassdrive. (ID: 5777)

Θετικά παραγωγικά αποτελέσματα για την Executive Insurance Brokers Με βάση τα παραγωγικά στοιχεία του α’ εξαμήνου του 2011, η Executive Insurance Brokers παρουσίασε συνολική αύξηση καθαρών ασφαλίστρων 2,1%, βελτιώνοντας παράλληλα την ποιοτική σύνθεση του χαρτοφυλακίου της. Η παραπάνω αύξηση των ασφαλίστρων θεωρείται σημαντική, γιατί η Εxecutive Ιncurance Βrokers το 2011 είχε - και έχει ακόμη - να αντιμετωπίσει σημαντικές οικονομικές αλλαγές που επηρεάζουν την ανάπτυξή της. Ενδεικτικά αναφέρονται οι εξής: > Συνεχιζόμενη οικονομική κρίση και μείωση της καταναλωτικής δυνατότητας των ασφαλισμένων > Καθίζηση των πωλήσεων (για δεύτερο χρόνο) στο χώρο της εμπορίας των αυτοκινήτων > Αλλαγές στην τιμολογιακή πολιτική, αλλά και στην προώθηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων στον κλάδο του αυτοκινήτου. Η άμεση αντίδραση της διοίκησης της Εxecutive Ιnsurance Βrokers και η νέα στρατηγική που εφάρμοσε η εταιρεία για την ανάπτυξη των εργασιών της μέσω και άλλων καναλιών πρόσκτησης εργασιών, έφεραν το θετικό παραγωγικό αποτέλεσμα του α’ εξαμήνου του 2011 και δημιούργησαν τις προϋποθέσεις για τη βελτίωση του συνολικού μεριδίου αγοράς. Η Executive Insurance Brokers, έχοντας το κατάλληλο στελεχιακό δυναμικό, αλλά και την απαραίτητη οργάνωση και τεχνογνωσία (μέσω αξιόπιστων συστημάτων υποστήριξης, είσπραξης και διαχείρισης), έχει συνάψει σημαντικές συνεργασίες και έχει αναλάβει ήδη τη διαχεί-

ριση μεγάλων και μεσαίων χαρτοφυλακίων, με στόχο την ποιοτική εξυπηρέτηση των πελατών της, αλλά και την περαιτέρω ανάπτυξη των ασφαλιστικών εργασιών των συνεργατών της. Τα αποτελέσματα αυτών των συνεργειών είναι άμεσα ορατά από τους συνεργαζόμενους, με την Εxecutive Ιnsurance Βrokers, «ανεξάρτητους συνεργάτες» και δημιουργούν εκείνη την προστιθέμενη αξία που κάνει κερδοφόρα μια συνεργασία. Τα συστήματα υποστήριξης και διαχείρισης εισπράξεων «Executive Easy-Pay» και εξυπηρέτησης ζημίας/αποζημίωσης «Executive Help» απολαμβάνουν, σε μηνιαία βάση, χιλιάδες πελάτες και συνεργάτες. Τέλος, η εταιρεία δημιουργεί, συστηματικά, tailor made προϊόντα ιδιωτών, που καλύπτουν εύκολα και ουσιαστικά τις σημερινές τους ανάγκες, όπως τα προγράμματα Φροντίδα Extra, Family Protector κ.λπ. Στρατηγικοί στόχοι της εταιρείας για το 2011 παραμένουν: > Η επίτευξη θετικών οικονομικών δεικτών και αποτελεσμάτων > Η περαιτέρω βελτίωση της ποιοτικής σύνθεσης του χαρτοφυλακίου > Η ισορροπημένη ανάπτυξη εργασιών (μέσω επιχειρήσεων – ιδιωτών) > Η σύναψη σημαντικών συνεργασιών με «ανεξάρτητους συνεργάτες» > Η εταιρική παρουσία σε επιλεγμένα σημεία της χώρας (ID: 5770)

οκτώβριος 2011 77

νέα της αγοράς

Oφέλη για τους ασφαλισμένους της EFG Eurolife

76 insurance w*rld

Νέος σταθμός Glassdrive στην Αμαλιάδα

οκτώβριος 2011 77

νέα της αγοράς

Τα 20 χρόνια της γιόρτασε η Interlife

Πρόκληση για περαιτέρω επέκταση και ανάπτυξη αποτελεί η τρέχουσα οικονομική κρίση για την Interlife, ανέφερε ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας Γιάννης Βοτσαρίδης, στην ομιλία του για την επέτειο των 20 χρόνων από την ίδρυσή της. Στην κεντρική εκδήλωση για τα είκοσι χρόνια του ομίλου Interlife, που πραγματοποιήθηκε στη Θεσσαλονίκη στις 16 Σεπτεμβρίου, με καλεσμένους πάνω από 300 συνεργάτες της εταιρείας από όλη την Ελλάδα (διαμεσολαβητές, ασφαλιστικούς πράκτορες, πραγματογνώμονες, νομικούς συμβούλους) και οικοδεσπότες, αλλά και το ανθρώπινο δυναμικό της εταιρείας, ο κ. Γιάννης Βοτσαρίδης επισήμανε ότι με το σύνθημα «Πάνω απ’ όλα ο άνθρωπος» η Interlife ξεκίνησε το 1991 ως μια μικρή εταιρεία με 35 μετόχους και έφτασε να είναι σήμερα ένας εύρωστος ασφαλιστικός όμιλος 5 εταιρειών και 1.500 μετόχων, με υποκαταστήματα σε όλη την Ελλά-

δα, ενεργητικό 90 εκατ. ευρώ, υψηλά αποθεματικά που της εξασφαλίζουν αξιοπιστία και φερεγγυότητα, διεθνή πιστοποίηση ISO και κορυφαίους αντασφαλιστές. Η Interlife, όπως τόνισε ο πρόεδρος της εταιρείας, κατέχει, μεταξύ των 39 ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών, την 8η θέση ως προς τις επενδύσεις της σε ακίνητα, τη 14η θέση ως προς τα αξιόγραφά της, τη 15η θέση ως προς τα ίδια κεφάλαια και τις επενδύσεις της, τη 16η θέση ως προς το ενεργητικό της και τη 18η θέση ως προς τον τζίρο της. Στην αξιοπιστία και τη συνέπεια της εταιρείας, όσον αφορά την έγκαιρη αποπληρωμή των υποχρεώσεών της, αναφέρθηκε ο διευθυντής του τμήματος αποζημιώσεων κ. Κώστας Βοτσαρίδης, επισημαίνοντας ότι η υψηλή ρευστότητα και φερεγγυότητα της Interlife τής επιτρέπει να μειώνει συνεχώς τους χρόνους καταβολής των αποζημιώσεων και να διατηρεί μια κορυφαία σχέση εμπιστοσύνης με τους πελάτες της. Στο ανθρώπινο πρόσωπο της Interlife και στην εκτεταμένη κοινωνική της δράση αναφέρθηκε η διευθύντρια διαχείρισης κα Γεωργία Βοτσαρίδου, σημειώνοντας τη στενή σχέση της εταιρείας με το προσωπικό της, αλλά και τη συστηματική της δραστηριοποίηση στον τομέα της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης, με πρωτοβουλίες και χορηγίες στον αθλητισμό, το περιβάλλον, τον πολιτισμό και την κοινωνία. Η γιορτινή βραδιά που ακολούθησε στους κήπους του «Κτήματος Χρηστίδη» υποστηρίχθηκε από οπτικοακουστικά μέσα, με τα οποία προβλήθηκε η ιστορική αναδρομή της εταιρείας. (ID: 5801)

Ο Άγγελος Πολίτης Γενικός Διευθυντής της Allianz Την ευθύνη των Πωλήσεων, του Market Management, αλλά και των θυγατρικών της Allianz Ελλάδος, από τη θέση του Γενικού Διευθυντή, αναλαμβάνει ο κ. Άγγελος Πολίτης. Ο κ. Α. Πολίτης, καταξιωμένο στέλεχος της Allianz Ελλάδος, που διαθέτει εμπειρία δεκαέξι ετών σε διάφορες θέσεις ευθύνης της εταιρείας, κατείχε μέχρι σήμερα τη θέση του «Chief Market Management Officer», ενώ παράλληλα ήταν επικεφαλής των θυγατρικών και μέλος του Συμβουλίου Διοίκησης της εταιρείας. Ο κ. Α. Πολίτης γεννήθηκε στην Αθήνα το 1968. Σπούδασε Οικονομικά στη Γαλλία. Κατέχει Master of Arts (MA) in International Banking and Financial Services από το Πανεπιστήμιο του Reading στη Μ. Βρετανία. Η καριέρα του στο χώρο της ασφαλιστικής αγοράς ξεκίνησε το 1995. Μέχρι το 1998 κατείχε τη θέση του Fund Manager

H Interamerican στηρίζει τους κοινωνικούς φορείς των «Πυλώνων Αλληλεγγύης»

86,6 εκατ. ευρώ συνολικά έσοδα για τη Μινέττα στο οκτάμηνο Σταθερά θετική είναι η πορεία της ασφαλιστικής εταιρείας «Ευρωπαϊκή Ένωσις – Ασφάλειαι Μινέττα» κατά το πρώτο οκτάμηνο του 2011. Όπως ανακοίνωσε η διοίκηση της εταιρείας, κατά τη διάρκεια πρόσφατης συνάντησης στελεχών, όλα τα μεγέθη εξελίσσονται θετικά με βάση τον ετήσιο προγραμματισμό. Συγκεκριμένα: > Τα συνολικά έσοδα της εταιρείας (ασφάλιστρα και δικαιώματα) ανήλθαν σε 86,151 εκατ. ευρώ, έναντι των 86,653 εκατ. ευρώ του αντίστοιχου διαστήματος του 2010. > Οι εισπράξεις ανήλθαν σε 95,180 εκατ. ευρώ, έναντι των 94,778 του 2010.

78 insurance w*rld

>Τ ο συνολικό χαρτοφυλάκιο (πλήθος συμβολαίων) διαμορφώθηκε σε 347.000. > Τα συνολικά κέρδη του οκταμήνου διαμορφώθηκαν στα 2,8 εκατ. ευρώ, αποτέλεσμα που χαρακτηρίζεται πολύ θετικό, λαμβανομένης υπόψιν της σημερινής οικονομικής συγκυρίας. Τονίζεται ότι οι συνολικές προβλέψεις για αποθέματα κινδύνων και εκκρεμών ζημιών έχουν υπολογισθεί φέτος σε 127 εκατ. ευρώ, έναντι των 102 εκατ. ευρώ του 2010, παρουσιάζοντας σημαντική αύξηση, της τάξης του 27%. (ID: 5802)

στις Εταιρείες Διαχείρισης Αμοιβαίων Κεφαλαίων HELVETIA και Allianz Α.Ε.Δ.Α.Κ., ενώ έως το 2001 ήταν Γενικός Διευθυντής της Allianz Ελληνική Α.Ε.Δ.Α.Κ. και μέλος του Συμβουλίου Διοίκησης της Allianz Ελλάδος. Μέχρι το 2005 ήταν μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου και Εντεταλμένος Σύμβουλος της Allianz Dresdner Asset Management Α.Ε.Π.Ε.Υ., καθώς και μέλος του Συμβουλίου Διοίκησης της Allianz Ελλάδος. Από το Μάρτιο του 2005 ανέλαβε τη θέση του Διευθύνοντος Συμβούλου της Allianz Dresdner Asset Management A.E.Π.Ε.Υ., θέση που κατείχε έως το 2006 όπου και εκλέχθηκε μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου και Διευθύνων Σύμβουλος της Allianz Α.Ε.Δ.Α.Κ. Ο κ. Α. Πολίτης είναι μέλος της Επιτροπής Διεθνών Σχέσεων της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος. (ID: 5908)

Τις υπηρεσίες της στον τομέα της προσωπικής (άμεσης ιατρικής) βοήθειας θα παρέχει χορηγικά η Interamerican στους κοινωνικούς φορείς που συναποτελούν τους «Πυλώνες Αλληλεγγύης» στη νοτιοδυτική Ελλάδα, σύμφωνα με το μνημόνιο συνεργασίας που υπεγράφη μεταξύ της εταιρείας και της αναδόχου των «Πυλώνων» ΓΕΦΥΡΑ Α.Ε. Η παρουσίαση της συνεργασίας, που εγγράφεται στα προγράμματα κοινωνικής υπευθυνότητας της Interamerican και της ΓΕΦΥΡΑ Α.Ε., πραγματοποιήθηκε στο πλαίσιο εκδήλωσης που οργανώθηκε στις 24 Σεπτεμβρίου στην Πάτρα, με την ευκαιρία της συμπλήρωσης ενός έτους δραστηριοποίησης των «Πυλώνων Αλληλεγγύης», οι οποίοι περιλαμβάνουν το δίκτυο φορέων Αιτωλοακαρνα-

νίας - 20 ΑμΕΑ και 3 ανεξάρτητους - και 20 κοινωνικούς φορείς της Αχαΐας. Η Interamerican αναλαμβάνει την υποστήριξη του σχετικού έργου της ΓΕΦΥΡΑ Α.Ε. με τη δωρεάν διάθεση ασθενοφόρου και εξειδικευμένου προσωπικού σε περίπτωση ατυχήματος ή ασθένειας μέλους των ομάδων που συμμετέχουν στους «Πυλώνες Αλληλεγγύης», φροντίζοντας για την έγκαιρη διακομιδή του σε νοσοκομείο. Η ΓΕΦΥΡΑ Α.Ε. αναλαμβάνει την υποδοχή των κλήσεων και τη μετάδοση στοιχείων για τα περιστατικά στο κέντρο άμεσης ιατρικής βοήθειας της Interamerican, η οποία, εν προκειμένω, θα κινητοποιεί τα μεταφορικά της μέσα και το προσωπικό βοήθειας που εδρεύει στην Πάτρα. Ο Γιάννης Ρούντος, διευθυντής δημοσίων σχέσεων και εταιρικής κοινωνικής ευθύνης του ομίλου Interamerican και ο Γιάννης Φρέρης, γενικός συντονιστής της ένωσης κοινωνικών φορέων «Πυλώνες Αλληλεγγύης» και διευθυντής εταιρικών σχέσεων και επικοινωνίας της ΓΕΦΥΡΑ Α.Ε., κατά την παρουσίαση της συνεργασίας τους, τόνισαν την επιτακτική ανάγκη της συστράτευσης των επιχειρήσεων για την αντιμετώπιση των αναγκών που αυξάνονται στην καθημερινότητα των ευπαθών κοινωνικών ομάδων λόγω της οικονομικής κρίσης, απειλώντας την κοινωνική συνοχή και ισορροπία. (ID: 5821)

οκτώβριος 2011 79

νέα της αγοράς

Τα 20 χρόνια της γιόρτασε η Interlife

H Interamerican στηρίζει τους κοινωνικούς φορείς των «Πυλώνων Αλληλεγγύης»

78 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 79

νέα της αγοράς

Υπερασφάλιση από τη Mega Brokers Η εταιρία Λαρσινός Α.Ε., μέσω της Mega Brokers, ασφάλισε όλα τα παιδιά δημοτικών, γυμνασίων και λυκείων της περιφέρειας της Πελοποννήσου στην ασφαλιστική εταιρεία Interamerican. Πρόκειται για τη μεγαλύτερη ομαδική ασφάλεια που έχει γίνει ποτέ στη χώρα μας από έναν επιχειρηματία και αφορά περίπου 90.000 παιδιά. Η τελετή παράδοσης έγινε στην έκθεση επιχειρηματιών

Κορίνθου, όπου κατατέθηκε το συμβόλαιο στον περιφερειάρχη Πελοποννήσου, κ. Πέτρο Τατούλη και στο γενικό γραμματέα αποκέντρωσης διοίκησης, κ. Τάσο Αποστολόπουλο. Στην εκδήλωση παρευρέθησαν - και ευχαρίστησαν για το αίσθημα κοινωνικής ευθύνης τον κ. Λαρσινό - πέραν των ανωτέρω: ο υπουργός Άμυνας, κ. Πάνος Μπεγλίτης, ο βουλευτής της Ν.Δ. κ. Γεώργιος Βλάχος, ο δήμαρχος Κορίνθου, κ. Αλέξανδρος Πνευματικός και ο πρόεδρος της Mega Brokers, κ. Γιάννης Χατζηθεοδοσίου. Σε όλα τα παιδιά δόθηκαν προσωπικές κάρτες για όλες τις παροχές που έχουν μέσω του συμβολαίου και δημιουργήθηκε κέντρο για την εξυπηρέτησή τους. (ID: 5823)

Στα Χανιά ταξίδεψαν οι καλύτεροι συνεργάτες της AXA Η Axa Ασφαλιστική επέλεξε μία από τις ομορφότερες πόλεις της Κρήτης, τα Χανιά, για να ταξιδέψει τους διακεκριμένους ασφαλιστικούς της συνεργάτες, από τις 31 Αυγούστου έως τις 4 Σεπτεμβρίου του 2011. Η ξενάγηση των ασφαλιστικών συνεργατών στο νησί περιλάμβανε επίσκεψη στην παλιά πόλη, η οποία είναι χτισμένη γύρω από το βενετσιάνικο λιμάνι και περιβάλλεται από τις ενετικές οχυρώσεις του 1538. Πραγματοποιήθηκε επίσκεψη στο παλιό λιμάνι, τη νέα πόλη, εκτός των τειχών, τη δημοτική αγορά, τους τάφους των Βενιζέλων και σε άλλα σημαντικά αξιοθέατα της περιοχής. Κατά τη διαμονή τους οι διακεκριμένοι συνεργάτες της Axa είχαν την ευκαιρία να συμμετέχουν σε ένα πρωινό γεμάτο αθλητικές δραστηριότητες και παιχνίδια, προσφέροντας μοναδικές στιγμές. Οι δραστηριότητες υλοποιήθηκαν στην παραλία του ξενοδοχείου και είχαν ως στόχο να αναδείξουν την πιο δημιουργική και διασκεδαστική ομάδα! Οι συμμετέχοντες χωρίστηκαν σε ομάδες και είχαν τη δυνατότητα να έρθουν πιο κοντά και να διασκεδάσουν. Παράλληλα, συζητήθηκαν επαγγελματικά θέματα που αφορούσαν το δίκτυο πωλήσεων Agency System, καθώς

80 insurance w*rld

επίσης και τις ενέργειες για τους τρεις επόμενους μήνες, που αποτελούν το κλείσιμο του έτους. Την τέταρτη ημέρα της διαμονής πραγματοποιήθηκε ημερήσια εκδρομή στο Ηράκλειο και επίσκεψη στον αρχαιολογικό χώρο της Κνωσσού. Οι συνεργάτες της Axa είχαν την ευκαιρία να θαυμάσουν σημαντικά οικοδομήματα της ίδιας περιόδου όπως τη νότια οικία, την οικία του ιερού βήματος, το μικρό ανάκτορο, τον ξενώνα, τη βασιλική έπαυλη και τον τάφο-ιερό. Από τη ρωμαϊκή Κνωσσό σημαντικό οικοδόμημα είναι η βίλλα του Διονύσου, με ψηφιδωτά δάπεδα (2ος αι. μ.Χ.). Τους ασφαλιστικούς συνεργάτες της Axa συνόδευσαν οι κ.κ. Αδαμάντιος Χατζηστύλης, Διευθυντής Δικτύων Διανομής, Θωμάς Πουφινάς, Offer Director, Κοσμάς Σμπιλής, Διευθυντής Πωλήσεων Agency System, Φωτεινή Βαρελά, Διευθύντρια Εξυπηρέτησης Πελατών & Δικτύων Διανομής, Ανδρέας Πέτσας, Νομικός Σύμβουλος της Αxa Ελλάδος, Ευστάθιος Γκίτικας, Γιάννης Γεωργίου και Κωνσταντίνος Λαγογιάννης, Επιθεωρητές Πωλήσεων Agency System, Γεώργιος Φωκάς από τη Διεύθυνση Πωλήσεων Agency System και η Ειρήνη Νικολοπούλου από τη Διεύθυνση Επικοινωνίας. (ID: 5842)

Η International Life χορηγός της ημερίδας του MDRT Ελλάδας Ο όμιλος International Life συμμετέχει ενεργά στα δρώμενα που αναπτύσσουν τον ασφαλιστικό κλάδο, όπως αποδεικνύει και η στήριξη που προσέφερε στη 2η ημερίδα «Million Dollar Round Table Day» Θεσσαλονίκης, με κεντρικό θέμα «Μάθετε από τους Άριστους», η οποία πραγματοποιήθηκε στις 26 Σεπτεμβρίου 2011, από την επιτροπή επικοινωνίας των μελών του κορυφαίου ασφαλιστικού οργανισμού MDRT Ελλάδας. Με ιδιαίτερη χαρά και τιμή για την International Life πραγματοποιήθηκε η έναρξη των εργασιών της ημερίδας από τον ασφαλιστικό σύμβουλο του γραφείου Χαλκίδας της International Life, κ. Δημοσθένη Συκοβάρη, που ανήκει στο agency του κ. Χρήστου Γαληρόπουλου και στην επιθεώρηση του κ. Στράτου Ξανθόπουλου, ο οποίος προεδρεύει του MDRT Ελλάδας. Οι παρευρισκόμενοι παρακολούθησαν με ιδιαίτερο ενδιαφέρον την ομιλία του προέδρου του ομίλου International Life, κ. Φωκίωνα Μπράβου, ο οποίος επεσήμανε την αξία του Agency System στην ασφαλιστική αγορά, αλλά και τις προκλήσεις που αναδύονται για την ιδιωτική ασφάλιση κατά την τρέχουσα οικονομική περίοδο με τη χαρακτηριστική φράση: «Ιδιωτική Ασφάλιση: Κρίση ή ευκαιρία;». Επίσης, στο πλαίσιο της ημερίδας, ο ασφαλιστικός σύμβουλος από το υποκατάστημα της International Life του κ. Κλέαρχου Πεφάνιου στην Αθήνα, κ. Ηλίας Αποστολόπουλος, συμμετείχε σε ειδικό πάνελ αναφορικά με τη

βέλτιστη προσέγγιση και διαχείριση υποψηφίων πελατών, όπου ανέπτυξε τις δικές του ιδέες για τις πωλήσεις που εξελίσσουν το έργο του ασφαλιστικού συμβούλου. Στις εργασίες της ημερίδας συμμετείχαν περισσότεροι από 450 ασφαλιστικοί σύμβουλοι από το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς, με σημαντική συμμετοχή της International Life. Ειδικότερα, στην εκδήλωση παρευρέθησαν 100 στελέχη και ασφαλιστικοί σύμβουλοι από τη Βόρεια Ελλάδα, οι οποίοι είχαν την ευκαιρία να ενημερωθούν για τις εξελίξεις στον κλάδο και να παρακολουθήσουν ομιλητές διεθνούς κύρους, όπως οι κ.κ. Joe Jordan και Smilijan Mori. Ο όμιλος International Life ενθαρρύνει τη συμμετοχή των ανθρώπων του σε συνέδρια και ημερίδες του κορυφαίου διεθνούς ασφαλιστικού οργανισμού MDRT, προσφέροντάς τους τη δυνατότητα να διευρύνουν τις γνώσεις τους και να υιοθετήσουν πρωτοποριακούς τρόπους σκέψης. Όπως κάθε χρόνο, οι κορυφαίοι ασφαλιστικοί σύμβουλοι της εταιρείας θα συμμετέχουν στο MDRT Annual Meeting, το οποίο αποτελεί τη συνάντηση των καλύτερων ασφαλιστών παγκοσμίως και θα πραγματοποιηθεί στην Καλιφόρνια των ΗΠΑ, από τις 10 έως τις13 Ιουνίου 2012. (ID: 5843)

Διάκριση Επιχειρηματικής Ηθικής στην Εθνική Ασφαλιστική Έπαινο επιχειρηματικής ηθικής για την καθιέρωση του θεσμού του Συνηγόρου του Πελάτη, έλαβε η Εθνική Ασφαλιστική, από το Ελληνικό Ινστιτούτο Επιχειρηματικής Ηθικής. Ο έπαινος απονεμήθηκε στo πλαίσιo ειδικής εκδήλωσης που πραγματοποίησε, στην Αίγλη του Ζαππείου, το Ελληνικό Ινστιτούτο Επιχειρηματικής Ηθικής, το οποίο και απένειμε τα βραβεία Business Ethics Excellence Awards EBEN.GR. Αξίζει να σημειωθεί ότι η Ελλάδα είναι η πρώτη χώρα στην Ευρώπη που εφάρμοσε το μοντέλο Επιχειρηματικής Ηθικής. Ο θεσμός EBEN.GR βασίζεται στην ανάπτυξη ενός περιβάλλοντος επιχειρηματικής ηθικής που προσβλέπει στη διαφανή εξέλιξη των οργανισμών και των εταιρειών που

το εφαρμόζουν. Τον έπαινο, από πλευράς της εταιρείας, παρέλαβε ο Γενικός Διευθυντής κ. Αθανάσιος Καλογεράς, ενώ στην εκδήλωση παρέστη και ο Συνήγορος του Πελάτη, κ. Δημήτρης Παυλάκης. (ID: 5896)

οκτώβριος 2011 81

νέα της αγοράς

80 insurance w*rld

οκτώβριος 2011 81

ο αιρετικός

Οι όμηροι των «Ασπίς» και «Commercial»

ιλιάδες πολίτες που ήταν ασφαλισμένοι στην «Ασπίς» και την «Commercial Value» παραμένουν, εδώ και χρόνια, όμηροι μιας κατάστασης που εν πολλοίς - αν όχι αποκλειστικά - οφείλεται στη στάση της πολιτείας. Οι άνθρωποι αυτοί - εμείς ή οι διπλανοί μας - πλήρωναν επί σειρά ετών τα ασφαλιστήριά τους σε μια εταιρεία που λειτουργούσε στο ελληνικό έδαφος και ελέγχονταν από τις ελληνικές εποπτικές αρχές. Το γεγονός ότι η εταιρεία έκλεισε ήταν και πάλι απόφαση της πολιτείας και των αρμόδιων φορέων, που έκριναν ότι δεν θα έπρεπε να λειτουργεί. Με τους πελάτες της όμως που υπέστησαν τις συνέπειες της απόφασης της πολιτείας να σφραγίσει την εταιρεία, τι έγινε; Τι ακολούθησε και πώς το κράτος ενήργησε για να τους προστατεύσει; Τα παραπάνω ερωτήματα δεν είναι καθόλου αφελή. Είναι απολύτως πραγματικά και μάλιστα δίνουν αφορμή και για άλλες σκέψεις, που αφορούν το βαθμό του σεβασμού που δείχνει το κράτος στους πολίτες, το βαθμό της μέριμνας για τους πολίτες, που υπάρχει - και οφείλει να υπάρχει - σε μια πολιτεία, αλλά και για πολλές άλλες ακόμη, όπως για παράδειγμα το πόσο εύκολα λαμβάνονται αποφάσεις άδικες για τους πολίτες με τεράστιο κόστος και το πώς δεν λαμβάνονται αποφάσεις με μηδαμινό κόστος οι οποίες έχουν ισχυρή κοινωνική διάσταση, όπως το να αποζημιωθούν οι «όμηροι» της «Ασπίς» και της «Commercial». Οι άνθρωποι που πρωτοστατούν στον αγώνα τους εξέδωσαν προσφάτως μια ανακοίνωση που λέει πολλά. Συγκεκριμένα, αναφέρουν ότι «η διάσωση των καταθετών της Proton Bank έδειξε τα ισχυρά αντανακλαστικά της κυβέρνησης, η οποία προέβη σε μια αυτονόητη κίνηση, προκειμένου να προστατέψει τις οικονομίες ανθρώπων οι οποίοι ουδέποτε συνέργησαν στη δημιουργία των τεράστιων ζημιών του τραπεζικού ιδρύματος. Ταυτόχρονα ενήργησε με σωφροσύνη, προστατεύοντας έναν από τους πυλώνες

82 insurance w*rld

του σύγχρονου χρηματοοικονομικού συστήματος, φροντίζοντας να μην καμφθεί το αίσθημα εμπιστοσύνης των πολιτών απέναντι στο τραπεζικό σύστημα. Επιπλέον, με την κίνηση αυτή, η κυβέρνηση διατράνωσε τον ουσιαστικό ρόλο της επιτυχούς εποπτείας, αναλαμβάνοντας τις ευθύνες προτού αυτές προβούν καταστροφικές, ίσως και για το ίδιο το σύστημα». Πολύ σωστά όλα αυτά που αναφέρουν οι «όμηροι της Ασπίς και της Commercial», οι οποίοι αναρωτιούνται - και δικαιολογημένα - «γιατί η κυβέρνηση δεν ενήργησε με τα ίδια αντανακλαστικά για ένα πολύ απλούστερο ζήτημα, το οποίο θα μπορούσε να είχε λυθεί πριν καν δημιουργηθεί. Για ποιο λόγο, επί δύο συνεχή χρόνια, οι ασφαλισμένοι των ανακληθεισών εταιρειών δεν έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους και στις πολυτιμότατες ασφαλιστικές τους παροχές. Μήπως είναι πολίτες δεύτερης κατηγορίας; Μήπως δεν πλήρωναν τις ασφαλιστικές τους υποχρεώσεις προσηκόντως και ανελλιπώς; Μήπως έκλεψαν τα χρήματα; Μήπως έκαναν άλλες παρανομίες; Μήπως οι πελάτες των τραπεζών απολαμβάνουν άλλα προνόμια; Μήπως οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν εποπτεύονται με τον ίδιο μηχανισμό που εποπτεύονται και οι τράπεζες; Μήπως οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν αποτελούν κι αυτές έναν από τους πυλώνες του χρηματοοικονομικού συστήματος; Μήπως δεν έχει καμμία σημασία για την οικονομία η καταστροφή της ασφαλιστικής συνείδησης του κόσμου»; Και καταλήγουν: «είναι απορίας άξιον για ποιο λόγο το Ελληνικό Δημόσιο σύρεται για άλλη μια φορά στα δικαστήρια και γιατί ο ελληνικός λαός θα πληρώσει για άλλη μια φορά εκατομμύρια ευρώ εξαιτίας της ανικανότητας 2-3 ανθρώπων». Δεν μπορούμε να γνωρίζουμε για ποιους μιλούν, αλλά σίγουρα οι αρμόδιοι πολιτικοί υπεύθυνοι μπορούν να μάθουν. Εκτός αν δεν θέλουν... (ΙD: 5939)

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Νίκος Μακρόπουλος Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ

Η αγορά διέρχεται τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών

251

Απώλειες στην ασφαλιστική βιομηχανία από ψευδείς ζημιές ΚΕΜΠΚΡ

10/2011

τεύχος 28|οκτώβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#28

AΦΙΕΡΩΜΑ