Insurance World #029 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance Τραπεζικές πρωτοβουλίες, που αφορούν τις θυγατρικές ασφαλιστικές τους, αλλά και ευρύτερα σχέδια για τραπεζοασφαλιστικές συνεργασίες δημιουργούν νέα δεδομένα

Νάντια Σταυρογιάννη Διευθύνουσα Σύμβουλος & Αντιπρόεδρος της D.A.S. Ελλάς

Τα επόμενα χρόνια κάθε οικογένεια θα έχει περισσότερα από ένα συμβόλαια νομικής προστασίας

251

50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας ΚΕΜΠΚΡ

11/2011

τεύχος 29|νοέμβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#29

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 24 Το δημόσιο βλάπτει το ασφαλιστικό σύστημα | 62 Οι διακριτές διαφορές τραπεζών και ασφαλιστικών | | 44 Οι πρωταθλήτριες τράπεζες της χρονιάς | 58 Προσδιορίζοντας το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας | | 68 Συνεταιριστική Ασφαλιστική: Η κοινωνική οικονομία στην ασφαλιστική αγορά | | 56 Fadata: Λύσεις τεχνολογίας στις ασφαλιστικές εταιρείες | 54 Η πειρατεία βλάπτει τη ναυτιλία |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Διοικήστε υπερβατικά

δυναμική της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς δεν έχει ανακοπεί, παρά τις δυσκολίες που έχουν ανακύψει από τη γενικότερη οικονομική κατάσταση. Και είναι αλήθεια ότι οι εταιρείες - οι περισσότερες - δουλεύουν συστηματικά, «ζυμώνουν» τους συνεργάτες τους σε όλη τη χώρα, προωθούν τις εργασίες τους και δημιουργούν - ή σκέπτονται να δημιουργήσουν - και νέα προϊόντα «κομμένα και ραμμένα» στα μέτρα της κρίσης. Δηλαδή ασφαλιστικά συμβόλαια απαλλαγμένα από τις πολλές καλύψεις, περισσότερο ευέλικτα και φυσικά με μικρότερο κόστος, που αποτελεί και το σημαντικότερο στοιχείο που σήμερα απαιτούν οι παλιοί, αλλά και οι νέοι, υποψήφιοι πελάτες. Αυτό δεν αποτελεί μια αρνητική έκβαση, όπως υποστηρίζουν κάποιοι. Αντιθέτως, σημαίνει την πλήρη προσαρμογή στις απαιτήσεις της αγοράς και σίγουρα μπορεί να θεωρηθεί και δείγμα καλής λειτουργίας των επιχειρήσεων που ανταποκρίνονται στη ζήτηση και τους κανόνες σύμφωνα με τους οποίους διαμορφώνεται αυτή. Βέβαια η αισιόδοξη προοπτική των ασφαλιστικών εταιρειών και η εργασία που γίνεται για να επιτευχθούν αποτελέσματα που θα θεωρηθούν αποδείξεις της ανάπτυξής τους δεν αναιρεί και τα όσα πραγματικά συμβαίνουν. Η καθημερινότητα των ασφαλιστών είναι δύσκολη. Οι εξαγορές συμβολαίων έχουν αυξηθεί επικίνδυνα, οι ακυρώσεις επίσης πρωτοστατούν στην καθημερινότητα των επαγγελματιών, όπως σύνηθες είναι και το θέμα της μείωσης των ασφαλιστικών καλύψεων. Οι συνθήκες αυτές δείχνουν μιαν άλλη εικόνα έξω από τα «διοικητήρια» των εταιρειών και αποτελούν την έκφραση της οικονομικής δυσκολίας, της ανασφάλειας, και των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν οι πολίτες και τα «μεταφέρουν» με τις επιλογές τους στις εταιρείες. Ωστόσο, σε καμιά περίπτωση δεν μπορεί να θεωρηθούν ως αιτία για να σηκώσουν τα χέρια ψηλά και οι ηγέτες της αγοράς ούτε και για να ασχοληθούν με μεμψιμοιρίες που δεν τους επιτρέπουν να δουν κάποια προοπτική.

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ενασχόληση των ιδιοκτητών, των προέδρων και των επικεφαλής με τη διαχείριση της καθημερινότητας και το σχολιασμό των τεκταινόμενων αποτελεί στρατηγικό λάθος. Αυτό που χρειάζεται είναι υπέρβαση. (ID: 6072)

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 29 | νοέμβριος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu ΔιόρθωσηΕπιμέλεια κειμένων ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ amalia.louvari@gmail.com

Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Επικοινωνίας και Δημοσίων σχέσεων ΣΟΦΙΑ-ΑΦΡΟΔΙΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡΑΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

∂Ï‚ÂÙ›· ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

°ÂÚÌ·Ó›·

∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ¢‡Ó·ÌË ∞Ó Î·È ÂÛÂ›˜ ı¤ÏÂÙÂ, fi¯È ·ÎfiÌ· Ì›· ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›·, ¿ÏÏ· ¤Ó· Û˘ÓÂÚÁ¿ÙË Ô˘ Û˘Ó‰¤ÂÈ ÙËÓ ÔÚÂ›· ÙÔ˘ ÌÂ ÙË ‰ÈÎ‹ Û·˜ ÂÈÙ˘¯›·, ÙfiÙÂ ÂÈÏ¤ÍÙÂ ÙËÓ ·ÍÈÔÈÛÙ›· Î·È ÙË ÛÔ‚·ÚfiÙËÙ· ÙË˜ ∞ÙÏ·ÓÙÈÎ‹˜ ŒÓˆÛË˜.

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr 4 insurance w*rld

editorial

Διοικήστε υπερβατικά

»Γιάννης Βερμισσώ

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

τεύχος 29 | νοέμβριος 2011

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Συντάκτες - Συνεργάτες NIKOΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu

Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα

asfalizomai.com λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας

ISSN 1791-8480

°ÂÚÌ·Ó›·

§. ªÂÛÔÁÂ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantiki.gr 4 insurance w*rld

περιεχόμενα

τεύχος 29 | νοέμβριος 2011

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

άρθρο Fadata ΙNSIS: Λύσεις τεχνολογίας στις ασφαλιστικές εταιρείες

10 προφίλ ΓΙΩΡΓΟΣ ΒΕΛΙΩΤΗΣ Γενικός Διευθυντής των Κλάδων Ζωής και Υγείας της Interamerican

θέμα 50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας

θέμα Οι διακριτές διαφορές τραπεζών και ασφαλιστικών

συνέντευξη ΝΑΝΤΙΑ ΣΤΑΥΡΟΓΙΑΝΝΗ Διευθύνουσα Σύμβουλος και Αντιπρόεδρος της D.A.S. Ελλάς «Τα επόμενα χρόνια κάθε οικογένεια θα έχει περισσότερα από ένα συμβόλαια νομικής προστασίας»

θέμα «Συνεταιριστική Ασφαλιστική»: Η κοινωνική οικονομία στην ασφαλιστική αγορά

24 θέμα Το δημόσιο βλάπτει το ασφαλιστικό σύστημα

34 αφιέρωμα Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance

συνέντευξη

οικονομικό θέμα Προσδιορίζοντας το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας

70 Energy Money Conference 2011 Ενέργεια: Επενδύσεις σε ένα νέο τοπίο

Νάντια Σταυρογιάννη «Τα επόμενα χρόνια κάθε οικογένεια θα έχει περισσότερα από ένα συμβόλαια νομικής προστασίας»

αφιέρωμα

78 νέα της αγοράς

82 o αιρετικός

Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance

44 θέμα Οι πρωταθλήτριες τράπεζες της χρονιάς

θέμα

48 παρουσίαση BROKINS Μπροστά από τις εξελίξεις

54 θέμα Η πειρατεία βλάπτει τη ναυτιλία

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησης του κειμένου του άρθρου άμεσα και γρήγορα στο portal.

6 insurance w*rld

50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας

περιεχόμενα

τεύχος 29 | νοέμβριος 2011

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

άρθρο Fadata ΙNSIS: Λύσεις τεχνολογίας στις ασφαλιστικές εταιρείες

10 προφίλ ΓΙΩΡΓΟΣ ΒΕΛΙΩΤΗΣ Γενικός Διευθυντής των Κλάδων Ζωής και Υγείας της Interamerican

θέμα 50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας

θέμα Οι διακριτές διαφορές τραπεζών και ασφαλιστικών

θέμα «Συνεταιριστική Ασφαλιστική»: Η κοινωνική οικονομία στην ασφαλιστική αγορά

24 θέμα Το δημόσιο βλάπτει το ασφαλιστικό σύστημα

34 αφιέρωμα Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance

συνέντευξη

οικονομικό θέμα Προσδιορίζοντας το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας

70 Energy Money Conference 2011 Ενέργεια: Επενδύσεις σε ένα νέο τοπίο

αφιέρωμα

78 νέα της αγοράς

82 o αιρετικός

Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance

44 θέμα Οι πρωταθλήτριες τράπεζες της χρονιάς

θέμα

48 παρουσίαση BROKINS Μπροστά από τις εξελίξεις

54 θέμα Η πειρατεία βλάπτει τη ναυτιλία

6 insurance w*rld

50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας

Διαβάστε

στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευτεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

ID: 6033

Ραγδαία αύξηση στα ανασφάλιστα οχήματα Γ. Κώτσαλος: «Στο τέλος του έτους τα ανασφάλιστα οχήματα, από κοινού με τα οχήματα του δημοσίου, θα αντιστοιχούν στο 15% του στόλου της χώρας»

ID: 6029

Εξαρθρώθηκε κύκλωμα στην Εθνική Ασφαλιστική Η εταιρεία εκτιμά ότι η ζημία που προκλήθηκε προσεγγίζει το 1,5 εκατ. ευρώ περίπου και θα στραφεί κατά παντός υπευθύνου για την αποκατάστασή της

ID: 6022

ID: 5806

Στο «φως» χρέη 630 εκατ. ευρώ της «Ασπίς» Tις υποχρεώσεις θα αναλάβει να καλύψει το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής μετά και την οριστικοποίηση του καταλόγου Ολοκληρώνεται και τυπικά η διαδικασία καταγραφής των υποχρεώσεων του ομίλου «Ασπίς»

Πώς θα αντιμετωπιστεί το «haircut» από τις ασφαλιστικές Μεταξύ των εναλλακτικών λύσεων που αναμένεται να τεθούν στο τραπέζι περιλαμβάνεται και η δυνατότητα ανακεφαλαιοποίησης του ασφαλιστικού κλάδου σε... δόσεις

ID: 6018

ΠΩΣ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΑΡΘΡΩΝ ΣΤΟ INSURANCEWORLD.GR

Νέα επικεφαλής στην ανάπτυξη των εναλλακτικών δικτύων της International Life Η κα Ειρήνη Μαραγκουδάκη ανέλαβε την ανάπτυξη των εναλλακτικών δικτύων της International Life

ID: 6014

ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, μπορείτε να τα βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, στο πεδίο αναζήτηση πάνω δεξιά, χρησιμοποιώντας είτε λέξεις – «κλειδιά» είτε ακόμα την αναζήτηση με το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.

8 insurance w*rld

Η κρίση μειώνει τους πελάτες στην ιδιωτική ασφάλιση Στο 74% σκαρφάλωσε το 2011, από 56% το 2008, το ποσοστό των καταναλωτών που δεν ενδιαφέρονται να αγοράσουν ασφαλιστικά προϊόντα

ID: 6013

M. Barnier: Θετικά τα στοιχεία για τις ασφαλιστικές στο α’ εξάμηνο του 2011 «Έχει επιτευχθεί πρόοδος κατά το πρώτο εξάμηνο του 2011», αναφέρει ο κ. Barnier, μετά από ερώτηση της ευρωβουλευτού, κας Ρ. Κράτσα Τσαγκαροπούλου ID: 6066

Ισχυροποιούνται οι «πρώτοι» στον κλάδο αστικής ευθύνης Από τις 36 επιχειρήσεις που λειτούργησαν πέρσι στον κλάδο, οι 5 πρώτες είχαν το 2010 μερίδιο αγοράς 60% από 57,1% το 2009 ID: 6005

Αύξηση 10,7% στην παραγωγή ασφαλίστρων για την Chartis H παραγωγή ασφαλίστρων διαμορφώθηκε στα 84,2 εκατ. ευρώ, με αύξηση τόσο στις επιχειρηματικές όσο και στις προσωπικές ασφαλίσεις ID: 6004

Στο μικροσκόπιο της ΤτΕ οι αμοιβές στελεχών και μελών Δ.Σ. Με έγγραφό της η ΔΕΙΑ ζητά ενημέρωση από τις ασφαλιστικές εταιρείες για το ύψος των αμοιβών που καταβάλλονται στα εν λόγω πρόσωπα ID: 5995

ERGO: 40,14 εκατ. ευρώ σε αποζημιώσεις το 2010 Η εταιρεία προχώρησε το 2010 σε άμεση αποζημίωση περίπου 36.000 υποθέσεων ID: 5896

Ποιους δεν φοβίζει το «haircut» Θωρακισμένοι έναντι μιας μεγαλύτερης απομείωσης της αξίας των

ελληνικών ομολόγων εμφανίζονται οι ευρωπαϊκοί ασφαλιστικοί όμιλοι ID: 5984

Εξάρθρωση κυκλώματος “car for crash” στη Βρετανία Δέκα άνθρωποι καταδικάστηκαν από τις αρμόδιες δικαστικές αρχές της Βρετανίας για τη συμμετοχή τους σε απάτες ψευδών αξιώσεων ID: 5977

Σε ανοδική πορεία η παραγωγή του κλάδου νομικής προστασίας Η παραγωγή ασφαλίστρων το 2010 ανήλθε στα 59,2 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας αύξηση 1,5% σε σχέση με το 2009 ID: 5968

Οι ακυρώσεις συμβολαίων προβληματίζουν την αγορά Στις ασφαλίσεις ζωής ο δείκτης των ακυρώσεων σημείωσε την υψηλότερη τιμή του το Φεβρουάριο και διαμορφώθηκε στο 160 ID: 5927

Σύσταση από το ΣτΚ στις ασφαλιστικές για την παλαιότητα των οχημάτων Η σύσταση αφορά στις συμπληρωματικές καλύψεις και τον υπολογισμό της τρέχουσας πραγματικής αξίας κατά το χρόνο επέλευσης του κινδύνου ID: 5913

Σύλλογος Ζημιωθέντων: Αυτονόητη κίνηση η διάσωση της Proton Bank Τις ενέργειες για την προστασία των καταθετών της Proton Bank αντιπαραβάλλει με τις υποθέσεις

των «Ασπίς» και «Commercial» o Σύλλογος Ζημιωθέντων ID: 5918

Αποφασισμένες οι ασφαλιστικές στο ζήτημα της είσπραξης ασφαλίστρων Κάθετες στη θέση τους για την απευθείας είσπραξη των ασφαλίστρων από τους ασφαλισμένους παραμένουν οι ασφαλιστικές εταιρείες ID: 5912

Επικεφαλής στη Διεύθυνση Πωλήσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής ο Μ. Σωτηράκος Ο κ. Σωτηράκος, καταξιωμένο στέλεχος της Allianz Ελλάδος τα τελευταία χρόνια, κατείχε μέχρι σήμερα τη θέση του Εκτελεστικού Διευθυντή ID: 5908

Γενικός Διευθυντής της Allianz Ελλάδος ο Ά. Πολίτης Την ευθύνη των πωλήσεων, του market management, αλλά και των θυγατρικών της εταιρείας, από τη θέση του Γενικού Διευθυντή, αναλαμβάνει ο κ. Ά. Πολίτης ID: 5895

Μειώνονται στο μισό οι φοροαπαλλαγές για τα ασφάλιστρα Στη συνεδρίαση των G20 στο Παρίσι, που θα ξεκινήσει την Παρασκευή, θα συζητηθεί η επέκταση των πόρων του EFSF ID: 5891

Ιδρύεται η νέα «Proton Bank» Με βάση το νόμο περί εξυγίανσης πιστωτικών ιδρυμάτων ιδρύθηκε «καλή τράπεζα», στην οποία μεταφέρθηκε το σύνολο των καταθέσεων

νοέμβριος 2011 9

προφίλ

Γιώργος Βελιώτης | Γενικός Διευθυντής των κλάδων ζωής και υγείας της Interamerican | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ

Μια δημιουργική και πρωτοπόρος προσωπικότητα στα προγράμματα ασφάλισης της υγείας

τομέας της υγείας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά δημιουργήθηκε όψιμα, αλλά σύντομα κατέστη αναγκαίος, γιατί προσέφερε καλύψεις που συμπλήρωναν ουσιαστικά την κοινωνική ασφάλιση του δημόσιου

συστήματος. Η Interamerican άνοιξε το δρόμο στην ιδιωτική ασφάλιση υγείας και, με το Medisystem κυρίως, ένα σύστημα υγείας μοναδικό για την ελληνική πραγματικότητα, εισήγαγε μια νέα αντίληψη για την ολοκληρωμένη ασφαλιστική αντιμετώπιση των αναγκών στην υγεία. Αυτό το μοντέλο, όπως κάθε μοντέλο άλλωστε, έχει το σχεδιαστή του. Πρόκειται για τον Γιώργο Βελιώτη, έναν άριστα καταρτισμένο και εξαιρετικά έμπειρο επιστήμονα, που έφερε στην Ελλάδα και στην Interamerican το πολύ σημαντικό απόσταγμα μιας σταδιοδρομίας υψηλού επιπέδου, έχοντας διασχίσει τρεις ηπείρους. Ο κ. Βελιώτης εκπέμπει την απλότητα και τη γνησιότητα της Αφρικής, τον τεχνοκρατισμό και τον επαγγελματισμό της Αμερικής και την οριοθετημένη ευαισθησία της Ευρώπης, στοιχεία που γίνονται εμφανή στον τρόπο με τον οποίο σκέφτεται και ενεργεί, αλλά, κυρίως, στο αποτέλεσμα του έργου του. Ο Γιώργος Βελιώτης γεννήθηκε και μεγάλωσε στη Νότιο Αφρική, ζώντας σε ένα οικογενειακό περιβάλλον που ήταν δεμένο με την επιχειρηματικότητα, γεγονός που, όπως φάνηκε στην πράξη, επηρέασε το επαγγελματικό του μέλλον και κατηύθυνε τις επιλογές του. Ταυτόχρονα, ήταν δεμένος με την ελληνική παράδοση και τις ισχυρές καταβολές της

10 insurance w*rld

συνεκτικής ελληνικής οικογένειας, στοιχεία που διαμόρφωσαν το χαρακτήρα, την κουλτούρα και τη συμπεριφορά του, ενισχύοντας την ανθρωποκεντρική αντίληψή του ως ενεργού πολίτη και γιατρού. Έζησε τα παιδικά του χρόνια σε ένα περιβάλλον πολύ καλά οργανωμένο. Όπως θεωρεί ο ίδιος, η οργάνωση αποτελεί βασική προϋπόθεση για την ατομική και συλλογική ανάπτυξη. Σπούδασε αυτό που ήθελε, την ιατρική, στην Αφρική. Στη συνέχεια συμπλήρωσε τις σπουδές του κάνοντας MBA με διατριβή στα «Συστήματα Ολοκληρωμένης Υγείας», έναν τομέα που τότε βρισκόταν σε στάδιο δυναμικής ανάπτυξης σε όλο τον κόσμο. Η μεταπτυχιακή εργασία του στον τομέα αυτό μπορεί να θεωρηθεί ότι ήταν και η αρχή της καριέρας του, καθώς στη συνέχεια μετέβη στην Αμερική, απέκτησε εμπειρία σε ασφαλιστικές εταιρείες υγείας που ανέπτυσσαν δραστηριότητα στα ολοκληρωμένα συστήματα υγείας και γνώρισε στην πράξη τόσο τη χρησιμότητά τους για τους πολίτες όσο και την αξία τους για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις που τα προσφέρουν. Η επιστροφή του στην Αφρική συνοδεύτηκε και από το πρώτο επιχειρηματικό του άνοιγμα. Δημιούργησε τη δική του εταιρεία παροχής συμβουλών για τη δημιουργία συστημάτων ολοκληρωμένης υγείας, ενώ πολύ σύντομα προχώρησε στην ανάπτυξη κέντρων παροχής πρωτοβάθμιας υγείας. Τα θεμέλια είχαν μπει και ενώ ο Γιώργος Βελιώτης έκανε βήματα προόδου συνεχώς στον τομέα του, γύρω στο 1995 ξεκίνησε μια μεγάλη μεταρρύθμιση στον τομέα της υγείας στην Αφρική. Του ζητήθηκαν, και προσέφερε, τις ειδικές

γνώσεις του για την υλοποίηση της μεταρρύθμισης, ως εκπρόσωπος του Ιατρικού Συλλόγου της Νοτίου Αφρικής. Ωστόσο, η επαγγελματική πορεία που είχε ξεκινήσει πήρε άλλη κατεύθυνση αιφνιδίως το 1997. Αιτία ήταν η πρόταση που δέχθηκε από την κορυφαία σε πρωτοποριακά ασφαλιστικά σχέδια εταιρεία, την Interamerican. Η απόφαση δεν ήταν εύκολη. Ο κ. Βελιώτης ζούσε στη χώρα που γεννήθηκε, είχε δημιουργήσει τη δική του οικογένεια, είχε στρώσει τη δουλειά του και γενικά όλα όσα τον περιστοίχιζαν εξελίσσονταν θετικά. Όμως, η πρόκληση ήταν σοβαρή. Το ελληνικό στοιχείο, που τον χαρακτήριζε έντονα, και παράλληλα οι ιδιάζουσες συνθήκες της Νοτίου Αφρικής τον έκαναν να το σκεφθεί πιο «ζεστά». Έτσι, πούλησε την επιχείρησή του και ήλθε στην Ελλάδα, συνεργάστηκε με την Interamerican και ξεκίνησε να δομεί το σύστημα υγείας της εταιρείας. Μέσα από αρκετές δυσκολίες δημιούργησε μαζί με τους συνεργάτες του το αποκλειστικό για την Interamerican, και μοναδικό για τη χώρα, ολοκληρωμένο σύστημα υγείας Medisystem, με τη γνωστή επιτυχημένη συνέχεια. Σήμερα, ως γενικός διευθυντής του κλάδου ζωής και υγείας της εταιρείας, ασχολείται καθημερινά με το Medisystem. Έχει συμμετάσχει παράλληλα σε projects υγείας τόσο στην Ελλάδα όσο και στη Ρουμανία, στη Σλοβακία, στην Πολωνία, στη Βουλγαρία και στην Τουρκία, όπου η Eureko (μέτοχος της Interamerican) έχει αναπτύξει - ή προτίθεται να αναπτύξει ανάλογη δραστηριότητα. Βέβαια, οι γνώσεις του και η συνεχής αναζήτησή του για την ανάπτυξη, τον έφεραν και στη θέση του προέδρου της

EURAPCO Health Business Group, που είναι μια ευρωπαϊκή κοινοπραξία στην οποία συμμετέχουν μεγάλες ευρωπαϊκές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένης και της Eureko. Παρά τις πολλές υποχρεώσεις που πλέον τον βαραίνουν, ο ίδιος εργάζεται και μελετά ακατάπαυστα, καθώς ναι μεν δεν ασκεί κλινική ιατρική, αλλά είναι και παραμένει γιατρός. «Μου είναι απαραίτητη η μελέτη τόσο για να αντεπεξέρχομαι με επάρκεια στη δουλειά μου - την άρτια λειτουργία ολοκληρωμένων συστημάτων υγείας - όσο και για να ανταποκρίνομαι στην εσωτερική ανάγκη μου για ενημέρωση σχετικά με τις εξελίξεις της ιατρικής επιστήμης», τονίζει ο ίδιος. Είναι σημαντικό ότι μέσα σε όλη τη δυναμική της επαγγελματικής δημιουργίας, ο Γιώργος Βελιώτης κρατά με σθένος τις αξίες και τις αρχές που πήρε από την οικογένειά του. Με τη γυναίκα του, που επίσης είναι γιατρός, αφιερώνουν τον ελεύθερο χρόνο τους αποκλειστικά στα τέσσερα παιδιά τους, πιστεύοντας ότι από την οικογένεια ξεκινούν και σε αυτήν καταλήγουν όλες οι χαρές της ζωής. Στα περίπου 13 χρόνια που εργάζεται στην Ελλάδα, έχει αποκομίσει μια πολύτιμη εμπειρία, που τον ωθεί στο να υποστηρίζει ότι οι συνθήκες είναι πλέον ώριμες ώστε να βρεθεί τρόπος όπως συμβαίνει και σε άλλες χώρες του κόσμου - για μια ουσιαστική συνεργασία του ιδιωτικού και του δημόσιου τομέα υγείας. Πιστεύει ότι έτσι θα καλυφθούν καλύτερα και οι ανάγκες του δημόσιου συστήματος υγείας, κυρίως, όμως, θεωρεί ότι θα ωφεληθούν οι πολίτες, γι’ αυτό και επιμένει προς αυτή την κατεύθυνση, παρά το γεγονός ότι οι συνθήκες δεν είναι όσο θα έπρεπε ευνοϊκές. (ID: 6076)

νοέμβριος 2011 11

προφίλ

Γιώργος Βελιώτης | Γενικός Διευθυντής των κλάδων ζωής και υγείας της Interamerican | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ

Μια δημιουργική και πρωτοπόρος προσωπικότητα στα προγράμματα ασφάλισης της υγείας

10 insurance w*rld

νοέμβριος 2011 11

θέμα

Στις «καλοστημένες» υποθέσεις απάτης οι ασφαλιστικές εταιρείες αναγκάζονται να καλύψουν πλήρως τον ασφαλισμένο

» τoυ Πλάτωνα Τσούλου

12 insurance w*rld

θέμα

50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας

κριβά κοστίζουν κάθε χρόνο στις ασφαλιστικές εταιρείες οι υποθέσεις απάτης στον κλάδο υγείας, υποθέσεις που, κατά κύριο λόγο, «κρύβουν» εικονικές εισαγωγές ασθενών σε ιδιωτικά νοσοκομεία ή υπερβολικές χρεώσεις σε φάρμακα, εξετάσεις και αμοιβές γιατρών. Η ασφαλιστική απάτη στον κλάδο υγείας αποτελεί μια μόνιμη «πληγή» για τις εταιρείες που, όπως εκτιμούν τα στελέχη τους, επιβαρύνουν ετησίως την αγορά με αποζημιώσεις οι οποίες ξεπερνούν τα 50 εκατ. ευρώ. Σε αντίθεση μάλιστα με τις γενικές ασφάλειες, στον κλάδο ζωής ο «λογαριασμός» της απάτης μοιράζεται μεταξύ λίγων σε αριθμό εταιρειών, γιατί λίγες είναι και οι εταιρείες με παρουσία στις ασφαλίσεις υγείας. Αυτό έχει ως συνέπεια τη μεγάλη επιβάρυνση των καθαρών οικονομικών αποτελεσμάτων των εταιρειών, ενώ οι απάτες είναι ένας από τους βασικότερους λόγους για τους οποίους ο κλάδος της υγείας είναι μονίμως ζημιογόνος. Βέβαια, η αρνητική εικόνα της αγοράς οφείλεται και στο κακό underwriting των εταιρειών, αφού στην προσπάθειά τους να κερδίσουν μερίδια αγοράς, λανσάρουν πολλές φορές προγράμματα με ελλειμματικό ασφάλιστρο. Μία ακόμη από τις συνέπειες της ασφαλιστικής απάτης είναι και οι επιβαρύνσεις στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών, οι οποίες καθιστούν τελικά τα προγράμματα ακριβά για τους ασφαλισμένους και τις ίδιες τις

εταιρείες αντι-ανταγωνιστικές. Διότι το τιμολόγιο κάθε ασφαλιστικής περιλαμβάνει όλα τα κόστη της, μεταξύ των οποίων και τις αποζημιώσεις που καταβάλλονται για τις υποθέσεις απάτης. Από την πλευρά τους πάντως, οι εταιρείες κάνουν τα αδύνατα δυνατά ώστε να αποφύγουν τις «κακοτοπιές», να αποκαλύψουν κυκλώματα γιατρών ή και δικηγόρων που εμπλέκονται σε υποθέσεις ασφαλιστικής απάτης ή, τέλος, μετά από σκληρές διαπραγματεύσεις να περιορίσουν τη «χασούρα» τους. Σημειώνεται πως δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις για τις οποίες οι εταιρείες γνωρίζουν ότι βρίσκονται αντιμέτωπες με υποθέσεις απάτης, όμως όταν δεν μπορούν να τις αποδείξουν, τότε καλούνται να καταβάλουν αποζημιώσεις. Προκειμένου ωστόσο να αποφύγουν ένα τέτοιο ενδεχόμενο, έχουν στα επιτελεία τους εξειδικευμένους νομικούς, πεπειραμένους διαπραγματευτές, καθώς και ένα ειδικό τμήμα το οποίο, μεταξύ άλλων, αναλαμβάνει τη διερεύνηση των ύποπτων υποθέσεων. Πολλές μάλιστα από αυτές τελικά αποκαλύπτονται, ενώ οι περισσότερες οδηγούνται στα δικαστήρια. Οι εταιρείες, από την πλευρά τους, προτιμούν συμβάντα όπως τα προαναφερόμενα να μη δημοσιοποιούνται, θεωρώντας ότι έτσι προστατεύουν τη φήμη τους. Ωστόσο, στην εν λόγω θεωρία υπάρχει και η ανάποδη «ανάγνωση», που λέει ότι όσο δημοσιοποιούνται υποθέσεις ασφαλιστικής απάτης τόσο η αγορά περνά

νοέμβριος 2011 13

θέμα

Στα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια όπου καλύπτονται οι προϋπάρχουσες ασθένειες, παρατηρείται συχνά το φαινόμενο κάποιοι ασφαλισμένοι να χρησιμοποιούν τις καλύψεις της πρωτοβάθμιας περίθαλψης προς όφελος συγγενικών τους προσώπων στο ασφαλιζόμενο κοινό το μήνυμα ότι έχει τις «κεραίες της ανοικτές» και ότι είναι αποφασισμένη να πατάξει το φαινόμενο. Ας δούμε όμως ποιες είναι οι πιο συνηθισμένες περιπτώσεις ασφαλιστικής απάτης, ποιες είναι δηλαδή οι πρακτικές αυτές τις οποίες ακολουθούν όσοι επιδιώκουν να αποζημιωθούν, ενώ δεν προβλέπεται κάτι ανάλογο από το συμβόλαιό τους:

14 insurance w*rld

1. Σ τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια, όπου καλύπτονται οι προϋπάρχουσες ασθένειες, παρατηρείται συχνά το φαινόμενο κάποιοι ασφαλισμένοι να χρησιμοποιούν τις καλύψεις της πρωτοβάθμιας περίθαλψης (διαγνωστικές εξετάσεις, ιατρικές επισκέψεις, φάρμακα) προς όφελος συγγενικών τους προσώπων, χρησιμοποιώντας το δικό τους όνομα ή των προστατευόμενων μελών τους. Αυτός είναι και ο λόγος που συνήθως στα ομαδικά ασφαλιστήρια οι ίδιοι κάθε χρόνο ασφαλισμένοι εξαντλούν το όριο του συμβολαίου στην πρωτοβάθμια περίθαλψη. 2. Σ τα ατομικά ασφαλιστήρια ένα «ακανθώδες» θέμα είναι οι προϋπάρχουσες ασθένειες, οι οποίες δεν καλύπτονται και σε πολλές περιπτώσεις οι ασφαλισμένοι προσπαθούν να τις κρύψουν, χρησιμοποιώντας συγκεκριμένα τεχνάσματα. Ένα πρώτο βήμα είναι να δηλώσουν απώλεια του βιβλιαρίου ασθενείας, ώστε να εκδοθεί ένα «καθαρό» καινούριο, το οποίο δεν θα περιέχει αναφορές για το ιατρικό ιστορικό του ασφαλισμένου πριν τη σύναψη του ασφαλιστηρίου. Μάλιστα, υπάρχουν και περιπτώσεις όπου οι ασφαλισμένοι, σε συνεννόηση ακόμα και με τους χειρουργούς γιατρούς, φροντίζουν ώστε να διαμορφώνεται ανάλογα το ιατρικό ιστορικό ή / και το πρακτικό του χειρουργείου επέμβασης, προκειμένου να χαθούν στοιχεία που θα φανέρωναν στην εταιρεία ότι η ασθένεια προϋπήρχε της ασφάλισης. Ένα άλλο τέχνασμα το οποίο επιχειρούν - όπου αυτό βέβαια είναι ιατρικά δυνατό, όπως για παράδειγμα οι πόνοι στη μέση

θέμα

Όπως σημειώνουν ασφαλιστές, πολλές φορές οι υπερβολές στις χρεώσεις των νοσοκομείων φθάνουν σε επίπεδα παραλογισμού, όπως για παράδειγμα η περίπτωση ασθενούς ο οποίος εισήχθη σε νοσοκομείο προκειμένου να υποβληθεί σε επέμβαση by pass και στη συνέχεια κατέθεσε στην ασφαλιστική του εταιρεία τιμολόγιο συνολικού ύψους 120.000 ευρώ - είναι να εμφανίζουν μια ασθένεια ως ατύχημα, ώστε να παρακαμφθεί το ζήτημα της προϋπάρχουσας πάθησης. 3. Σε ορισμένα συμβόλαια, απαραίτητη προϋπόθεση για την κάλυψη της νοσηλείας αποτελεί η διανυκτέρευση του ασθενούς στο νοσοκομείο για τουλάχιστον μία ημέρα. Πρόκειται για όρο με τον οποίο ουσιαστικά δεν καλύπτονται οι βραχείες νοσηλείες, που συνήθως αφορούν επεμβάσεις της μίας ημέρας. Μια κλασική απάτη από τον ασφαλισμένο είναι, σε συνεννόηση με το γιατρό του, να δηλωθεί επιπλοκή στην επέμβαση, η οποία να καθιστά απαραίτητη τη διανυκτέρευση του ασφαλισμένου. Έτσι ο ασφαλισμένος πληρώνει στο τιμολόγιο του νοσοκομείου το κόστος μίας διανυκτέρευσης, προκειμένου να εισπράξει στη συνέχεια από την ασφαλιστική εταιρεία το σύνολο του ποσού που κατέβαλε. 4. « Κατά φαντασίαν ασθενείς», όχι του Μολιέρου, αλλά της ελληνικής πραγματικότητας, είναι κάποιοι που δηλώνουν συμπτώματα ασθένειας που χρήζουν άμεσης εισαγωγής για εξετάσεις προς διερεύνηση της νόσου. Με τον τρόπο αυτό οι «ασθενείς» καλύπτονται από την ασφαλιστική εταιρεία, στο πλαίσιο πάντα της εικονικής νοσηλείας, για εξετάσεις τις οποίες κανονικά θα έπρεπε να κάνουν σε κάποιο διαγνωστικό κέντρο και όχι βέβαια ως εσωτερικοί ασθενείς νοσοκομείου. 5. Υ πάρχουν ορισμένα συμβόλαια στην αγορά (κυρίως παλαιότερων εποχών) που δεν παρέχουν πλαφόν στην αμοιβή του χειρουργού γιατρού, ανά είδος επέμβασης. Έχουν παρατηρηθεί φαινόμενα κατά τα οποία χειρουργοί κόβουν υπέρογκες αποδείξεις και μοιράζονται την επιπλέον αμοιβή (αφαιρουμένου του φόρου) με τους ασφαλισμένους. Αυτό συμβαίνει κυρίως σε τοκετούς, όπου οι αμοιβές των μαιευτήρων είναι έτσι και αλλιώς μεγάλες. 6. Τ α περισσότερα συμβόλαια της αγοράς δίνουν επιδόματα σε ασθενείς - ασφαλισμένους οι οποίοι περιθάλπονται σε κρατικά νοσοκομεία και με τον τρόπο αυτό δεν χρεώνουν την ασφαλιστική τους εταιρεία με

16 insurance w*rld

υπέρογκα έξοδα. Αρκεί λοιπόν ένα εξιτήριο για να δοθεί το ανάλογο επίδομα και, κατά τους ασφαλιστές, τα εικονικά εξιτήρια πάνε κι έρχονται στην αγορά, με τις ανάλογες βέβαια οικονομικές συνέπειες για τις ασφαλιστικές εταιρείες. 7. Υ πάρχει έκθεση ορκωτών λογιστών που έχει δημοσιευθεί στο παρελθόν στον Τύπο και αναφέρει υπερτιμολόγηση φαρμάκων σε νοσοκομείο, με το τέχνασμα της λειτουργίας εσωτερικού φαρμακείου μέσα στο νοσοκομείο, ώστε τα φάρμακα να μεταπωλούνται από το νοσοκομείο στο φαρμακείο και εν συνεχεία στον ασφαλισμένο με περιθώριο κέρδους σε τιμές λιανικής, ενώ την ίδια ώρα στο φάκελο των ασθενών (στην ίδια υπόθεση) η φαρμακοληψία δεν συνοδευόταν με το συνταγολόγιο του γιατρού, ώστε να πιστοποιείται αν ο αριθμός των φαρμάκων που έλαβε ο ασθενής ήταν ο ενδεδειγμένος και ο προτεινόμενος από το γιατρό. Όπως σημειώνουν ασφαλιστές, πολλές φορές οι υπερβολές στις χρεώσεις των νοσοκομείων φθάνουν σε επίπεδα παραλογισμού, όπως για παράδειγμα η περίπτωση ασθενούς ο οποίος εισήχθη σε νοσοκομείο προκειμένου να υποβληθεί σε επέμβαση by pass και στη συνέχεια κατέθεσε στην ασφαλιστική του εταιρεία τιμολόγιο συνολικού ύψους 120.000 ευρώ. Πρόκειται για πραγματική υπόθεση, ο φάκελος της οποίας περιελάμβανε, μεταξύ άλλων, χρεώσεις για 8 ακτινογραφίες ανά ημέρα νοσηλείας του ασθενούς και για την οποία η ασφαλιστική εταιρεία, μετά από σκληρές διαπραγματεύσεις, κλήθηκε να καλύψει το 50% του λογαριασμού. Μάλιστα, όπως αναφέρουν ασφαλιστές, σε άλλες «καλοστημένες» υποθέσεις απάτης, οι ασφαλιστικές εταιρείες, μην μπορώντας να αντιδράσουν με αποδεικτικά στοιχεία, υποχρεώθηκαν να καλύψουν πλήρως τον ασφαλισμένο, χωρίς να έχουν ούτε το περιθώριο της διαπραγμάτευσης, καθότι ο ασφαλισμένος γνώριζε ότι, πέρα από την όποια υποψία, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι αυτό το οποίο υπερισχύει και αυτό η εταιρεία θα υποχρεωνόταν τελικά να «τιμήσει». (ID: 6070)

συνέντευξη

Νάντια Σταυρογιάννη | Διευθύνουσα Σύμβουλος και Αντιπρόεδρος της D.A.S. – Hellas | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

Τα επόμενα χρόνια κάθε οικογένεια θα έχει περισσότερα από ένα συμβόλαια νομικής προστασίας «Τα καινούρια δεδομένα που επικρατούν στην αγορά φέρνουν στην επιφάνεια νέες ανάγκες για τους καταναλωτές. Θα υπάρξουν λοιπόν νέες καλύψεις στα υφιστάμενα προϊόντα μας ή νέα προϊόντα για να καλύψουμε τις ανάγκες αυτές»

Τη διαδικασία ανάπτυξης που θα ακολουθήσει η D.A.S. – Hellas, διεκδικώντας μερίδιο από την άνοδο του κλάδου της νομικής προστασίας - που θεωρείται βέβαιη τα επόμενα χρόνια - μας αναλύει η νέα διευθύνουσα σύμβουλος και αντιπρόεδρος του Δ.Σ., κ. Νάντια Σταυρογιάννη. Μιλώντας στο iw, η κ. Σταυρογιάννη δηλώνει ότι η εταιρεία θα δημιουργήσει νέα προϊόντα νομικής προστασίας για να ικανοποιήσει όλες τις ανάγκες των καταναλωτών, ενώ πιστεύει ακράδαντα ότι η οικονομική κρίση δημιουργεί ευκαιρίες τις οποίες η D.A.S. εντοπίζει και ετοιμάζεται να αξιοποιήσει. Θεωρεί ότι στο άμεσο μέλλον κάθε ελληνική οικογένεια θα έχει περισσότερα

18 insurance w*rld

από ένα ασφαλιστήρια συμβόλαια νομικής προστασίας. Σε αυτό θα συμβάλουν σημαντικά τόσο η συστηματική προσπάθεια όλων των ανθρώπων της εταιρείας για συνεχώς βελτιούμενες και ποιοτικότερες παροχές όσο και το δίκτυο των συνεργαζόμενων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών της D.A.S., τους οποίους τιμά και στηρίζει, λέγοντας ότι «το κανάλι των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών θα συνεχίσει να έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στην πώληση προϊόντων της D.A.S.». Παράλληλα, η κ. Σταυρογιάννη δηλώνει ότι η εταιρεία της οποίας ηγείται είναι ανοικτή σε προτάσεις συνεργασίας με ασφαλιστικές εταιρείες και έτοιμη να αξιοποιήσει κάθε νέα ευκαιρία.

iw? Είστε χρόνια στέλεχος της D.A.S. – Hellas, αλλά από τον Ιούλιο αναλάβατε χρέη διευθύνουσας συμβούλου και αντιπροέδρου του Δ.Σ. Αυτό σηματοδοτεί αλλαγές στη δουλειά σας; Ν.Σ.: Υπηρετώ την D.A.S. εδώ και 18 χρόνια και θα συνεχίσω να την υπηρετώ με το ίδιο κέφι και την ίδια υπευθυνότητα. Σίγουρα η θέση την οποία ανέλαβα έχει από μόνη της περισσότερες αρμοδιότητες και ευθύνες, η σημαντικότερη εκ των οποίων είναι να συνεχίσει η D.A.S. και με τη δική μου ηγεσία την ίδια, ηγετική πορεία που είχε στον κλάδο της νομικής προστασίας στη χώρα μας. iw? Καλή πορεία ή αναπτυξιακή; Ν.Σ.: Και τα δύο. Είναι αυτονόητο ότι για να χαρακτηριστεί η πορεία μας καλή, πρέπει να είναι και αναπτυξιακή. Η D.A.S. - Hellas, όπως ξέρετε, εδώ και 40 χρόνια, είναι ηγέτιδα στο χώρο της και κατόρθωσε να προσφέρει στους καταναλωτές ποιοτικές υπηρεσίες, κάτι που σκοπεύουμε να συνεχίσουμε. Βέβαια το περιβάλλον, δυστυχώς για όλους μας, αλλάζει ραγδαία και οι συνθήκες, μέρα με τη μέρα, γίνονται πιο δύσκολες και πιο σκληρές. Γι’ αυτό το λόγο, εμείς μεριμνάμε, μέσω των παροχών μας, για να διασφαλίζουμε τα έννομα συμφέροντα των πελατών μας. iw? Δηλαδή πώς μεριμνάτε για να ενταχθείτε στις αλλαγές που συντελούνται; Τι προτίθεστε να αλλάξετε προκειμένου να ενταχθείτε στο νέο κοινωνικοικονομικό περιβάλλον; Μπορείτε να μας το προσδιορίσετε; Ν.Σ.: Η D.A.S. Hellas παρακολουθούσε πάντα τις εξελίξεις της αγοράς και φρόντιζε με τις υπηρεσίες της να καλύπτει τις εκάστοτε ανάγκες των ασφαλισμένων της. Στην D.A.S. βλέπουμε πάντα τις συνθήκες που επικρατούν κάθε φορά, ώστε να ανταποκρινόμαστε σε αυτές με όσο το δυνατόν καλύτερο τρόπο. Σίγουρα η αγορά αλλάζει ταχύτατα και εμείς δεν μπορούμε να είμαστε οι ίδιοι, γι’ αυτό και με την ίδια ταχύτητα προσπαθούμε να εφαρμόζουμε τις αλλαγές μας στο εσωτερικό της εταιρείας. iw? Αναφέρεστε σε διοικητικές αλλαγές, σε αλλαγές ουσίας ή σε άλλες που αφορούν τη δομή της λειτουργίας, τη σχέση με τους πελάτες σας κ.ά.; Ν.Σ.: Αναφέρομαι σε όλα. Πρώτα από όλα, στις παροχές μας στους πελάτες μας. Ο στόχος είναι, όπως σας είπα, ένας: η ποιότητα. Φροντίζουμε να παρέχουμε ποιοτικές υπηρεσίες στους πελάτες μας και υπό αυτό το πρίσμα πρέπει να οργανώνουμε τις δομές μας και, σύμφωνα με τις νέες συνθήκες της αγοράς, να αναπτύσσουμε ταχύτητα για να γίνουν όλα αυτά. Σίγουρα όμως θα υπάρξουν και διοικητικές αλλαγές. Άλλωστε, ξέρετε πάρα πολύ καλά ότι η εποπτική αρχή επιβάλλει στις ασφαλιστικές εταιρείες νέα δεδομένα. Προκειμένου να αντεπεξέλθουμε και εμείς σε αυτά, πρέπει να αλλάξουμε και τη διοικητική δομή της εταιρείας μας.

νοέμβριος 2011 19

συνέντευξη

Το γεγονός ότι ο Έλληνας πολίτης δεν έχει αυξημένη ασφαλιστική συνείδηση όσο οι άλλοι Ευρωπαίοι πολίτες, και ειδικά όσον αφορά στη νομική προστασία, σημαίνει ότι έχουμε μπροστά μας μια μεγάλη αγορά και εμείς είμαστε εδώ για να πάρουμε το μεγαλύτερο μερίδιο από αυτήν iw? Υπάρχει κάτι στα σχέδιά σας που μπορείτε να μας ανακοινώσετε; Ν.Σ.: Αυτό που μπορώ να πω είναι ότι όλη η ομάδα της D.A.S., που αποτελείται από ικανά στελέχη, με τις ανάλογες γνώσεις και την αντίστοιχη θέληση, φροντίζει να αναβαθμίζει τις επιλογές που η εταιρεία προσφέρει στους συνεργάτες και τους πελάτες της. iw? Πότε ξεκίνησε η επαγγελματική σας σχέση με την D.A.S.; Ν.Σ.:. Εντάχθηκα στην ομάδα της εταιρείας το 1994 ως διευθύντρια μηχανογράφησης, έχοντας τελειώσει τις σπουδές μου στο Εθνικό Μετσόβιο Πολυτεχνείο, στο τμήμα Ηλεκτρολόγων Μηχανικών, με ειδίκευση στην πληροφορική. Ήρθα λοιπόν στην D.A.S. και δημιούργησα το πληροφοριακό σύστημα που λειτουργεί μέχρι και σήμερα στην

20 insurance w*rld

εταιρεία μας. Μέσω της ενασχόλησής μου αυτής, απέκτησα τεράστια εμπειρία, έμαθα ολόκληρο το μηχανισμό λειτουργίας της εταιρείας, έτσι ώστε σήμερα να μπορώ να γνωρίζω τις απαιτήσεις της κάθε θέσης εργασίας. Το γεγονός αυτό μού δίνει τη δυνατότητα να βοηθώ τους συνεργάτες μου, προκειμένου να αναβαθμίσει ο καθένας τις υπηρεσίες που προσφέρει στο τμήμα του. Το 2007 ανέλαβα τη διεύθυνση του τμήματος πωλήσεων της εταιρείας και έτσι μπόρεσα να γνωρίσω από κοντά όλο το δίκτυο των συνεργατών μας, να μιλήσω με τον καθένα ξεχωριστά και επανειλημμένως, προκειμένου να γνωστοποιήσω την αναγκαιότητα των προϊόντων νομικής προστασίας σε όλους. Αυτήν την πολιτική οι συνεργάτες μας την προσέλαβαν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο και την εφάρμοσαν, με αποτέλεσμα τη θεαματική ανάπτυξη των εργασιών μας τα προηγούμενα χρόνια.

Νάντια Σταυρογιάννη

iw? Πώς βλέπετε το μέλλον της D.A.S.; Ν.Σ.: Το μέλλον της D.A.S., είτε μιλάμε για τον ελληνικό χώρο είτε για τον ευρωπαϊκό είτε για τον παγκόσμιο, είναι κοινό και προδιαγράφεται λαμπρό. Πρέπει να σας πω ότι η D.A.S. δεν βρίσκεται μόνο στην Ευρώπη, αλλά έχει «ανοίξει τα φτερά της» και στην Κορέα, όπως και στον Καναδά. Άρα μιλάμε για μια παγκόσμια εταιρεία. Η μητρική D.A.S. δίνει πάντα τις κατευθύνσεις και οι στόχοι μας περιλαμβάνουν την ανάπτυξη, την ποιότητα και την πρωτοπορία. Αυτές τις αρχές εφαρμόζουμε και στην D.A.S. Hellas, στην οποία έχουμε πολλούς λόγους να πιστεύουμε και δουλεύουμε για το μέλλον της, γιατί πραγματικά πιστεύουμε ότι οι συνθήκες της ελληνικής αγοράς βοηθούν τη νομική προστασία. iw? Γιατί το λέτε αυτό; Ν.Σ.: Καταρχάς, πιστεύω αυτό που λέει ο λαός μας, ότι «η κρίση γεννάει ευκαιρίες». Η νομική προστασία είναι πλέον απαραίτητη σε κάθε Έλληνα πολίτη, για πολλούς λόγους. Πρώτα από όλα, η πρόσβαση στη δικαιοσύνη είναι πλέον ακριβή. Αν μάλιστα προσμετρηθεί και η πρόσφατη απόφαση για την επιβολή ΦΠΑ 23% στις αμοιβές των δικηγόρων και των δικαστικών επιμελητών, καταλαβαίνουμε ότι το σχετικό κόστος αυξήθηκε σημαντικά. Αυτό καθιστά απαγορευτική την πρόσβαση του ιδιώτη στο δικαστήριο. Σε συνδυασμό μάλιστα και με το μεγάλο διάστημα που απαιτείται για να εξελιχθεί η υπόθεση κάθε πολίτη, κατανοείτε ότι δημιουργείται ένα αποτρεπτικό πλαίσιο για κάθε ιδιώτη. Εδώ έρχεται ο ασφαλιστής της νομικής προστασίας, ώστε όλες αυτές τις απαιτήσεις να τις ελαχιστοποιήσει, μειώνοντας το κόστος, αλλά και το χρόνο ενασχόλησης του ασφαλισμένου με διαδικαστικά – νομικά θέματα. Φροντίζει έτσι ώστε όλες τις νομικές διαδικασίες να τις κάνει κάποιος άλλος για τον ασφαλισμένο μας. Σήμερα μάλιστα που το περιβάλλον είναι τόσο δύσκολο και ο Έλληνας πολίτης χρειάζεται συχνά να προσφεύγει στη δικαιοσύνη, η νομική προστασία του είναι αναγκαία. Ένας δεύτερος λόγος είναι οι συνθήκες που επικρατούν στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Όπως είναι γνωστό, το τελευταίο διάστημα έχει ανακληθεί η άδεια πολλών ασφαλιστικών εταιρειών. Οι συμπολίτες μας που διεκδικούσαν αποζημιώσεις από τις εταιρείες αυτές, επειδή σε αυτές είχαν τοποθετήσει τα συμβόλαιά τους οι υπαίτιοι των ζημιών, πρέπει τώρα να διεκδικήσουν τις απαιτήσεις τους είτε από τους ίδιους τους υπαιτίους είτε από το επικουρικό κεφάλαιο, εάν βέβαια πρόκειται για υλικές ζημιές που προέρχονται από σύγκρουση αυτοκινήτων. Σε κάθε περίπτωση, οι συμπολίτες μας αυτοί, αλλά και όλοι μας - γιατί στο μέλλον μπορεί να βρεθούμε στη δύσκολη αυτή θέση έχουμε ανάγκη τη νομική προστασία, για να μας βοηθήσει να κάνουμε όλες τις απαραίτητες ενέργειες και να αποζημιωθούμε σωστά. Η κρίση άλλωστε, που έχει ξεσπάσει στη χώρα μας, έχει φέρει σε δεινή θέση πολλές επιχειρήσεις και επιχειρηματίες που αντιμετωπίζουν προβλήματα στην είσπραξη των απαι-

Ενισχύσαμε την ομάδα της εταιρείας μας που ασχολείται με την εκπαίδευση του δικτύου με νέα, ικανά και με υψηλή επάρκεια γνώσεων στελέχη τήσεών τους από τους πελάτες και τους συνεργάτες τους. Η D.A.S. Hellas, με τα εξειδικευμένα προγράμματά της, βρίσκεται στο πλευρό των ασφαλισμένων της, παρέχοντάς τους τη δυνατότητα να διεκδικήσουν με τον καλύτερο, αλλά και οικονομικότερο τρόπο, τις ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις τους. iw? Διακρίνω ότι διαβλέπετε μεγάλες προοπτικές στις εργασίες σας. Αλλά τι θα κάνετε για να συνειδητοποιήσει και να γνωρίσει ο καταναλωτής και κάθε δυνητικός πελάτης σας το προϊόν που παρέχετε ως κλάδος, καθώς σήμερα υπάρχει ένα κενό στην ενημέρωση; Ν.Σ.: Αυτό που λέτε είναι γεγονός και εδώ βρίσκεται η μεγάλη μας δύναμη. Το γεγονός ότι ο Έλληνας πολίτης δεν έχει αυξημένη ασφαλιστική συνείδηση όσο οι άλλοι Ευρωπαίοι πολίτες, και ειδικά όσον αφορά στη νομική προστασία, σημαίνει ότι έχουμε μπροστά μας μια μεγάλη αγορά και εμείς είμαστε εδώ για να πάρουμε το μεγαλύτερο μερίδιο από αυτήν. iw? Πώς θα το επιτύχετε αυτό; Ν.Σ.: Γνωρίζετε, καταρχάς, ότι η νομική προστασία από την D.A.S. Hellas πωλείται κυρίως μέσα από το δίκτυο των διαμεσολαβητών. Σκοπεύουμε λοιπόν να εντατικοποιήσουμε την εκπαίδευση των συνεργατών μας, παρέχοντάς τους τα απαραίτητα εφόδια, αλλά και την υποδομή ώστε εκείνοι, με τη σειρά τους, να ενημερώσουν το ευρύ κοινό για τη νομική προστασία. Μέσω των καλά εκπαιδευμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών μας, θα φτάσει η γνώση για τη νομική προστασία στον τελικό καταναλωτή. iw? Με ποιες διαδικασίες θα γίνει η σωστή εκπαίδευση; Ν.Σ.: Ενισχύσαμε την ομάδα της εταιρείας μας που ασχολείται με την εκπαίδευση του δικτύου με νέα, ικανά, και με υψηλή επάρκεια γνώσεων, στελέχη. Καθημερινά οι άνθρωποι αυτοί επισκέπτονται τα γραφεία των συνεργατών μας και ασχολούνται αποκλειστικά με το training. Με τα

νοέμβριος 2011 21

συνέντευξη

συνεχιζόμενα σεμινάρια είμαστε σίγουροι ότι θα «περάσει» η γνώση στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, αλλά μέσω αυτής της γνώσης θα καταλάβουν και οι ίδιοι την αναγκαιότητα του προϊόντος της νομικής προστασίας για τους πελάτες τους.

στα, ιδιαίτερα, για τις αγορές τους το τηλεμάρκετινγκ. Η D.A.S. διατηρεί παρουσία στη διαφημιστική αυτή προώθηση από την κορεατική τηλεόραση, προάγοντας την αξία της νομικής προστασίας και τα αποτελέσματα είναι θεαματικά!

iw? Θεωρείτε ότι έτσι δημιουργείτε τις βάσεις για το μέλλον της νομικής προστασίας στην Ελλάδα; Ν.Σ.: Κατ’ αυτόν τον τρόπο, γνωστοποιούμε το μέλλον της νομικής προστασίας.

iw? Ανταποκρίνονται οι εκεί καταναλωτές; Ν.Σ.: Πολύ.

iw? Το οποίο βλέπετε ότι θα είναι εξίσου καλό με την πορεία της D.A.S. Ελλάδος; Ν.Σ.: Βεβαίως, η νομική προστασία έχει λαμπρό μέλλον.

Δεν είναι τυχαίο το ότι οι πωλήσεις της D.A.S. στην Κορέα, σε λιγότερο από δύο χρόνια που βρισκόμαστε εκεί, έχουν ενισχυθεί σημαντικά. Αυτό σημαίνει ότι οι πολίτες σε όλο τον κόσμο έχουν ανάγκη τη νομική προστασία

iw? Σε παγκόσμιο επίπεδο; Ν.Σ.: Και παγκοσμίως. Δεν είναι τυχαίο το ότι οι πωλήσεις της D.A.S. στην Κορέα, σε λιγότερο από δύο χρόνια που βρισκόμαστε εκεί, έχουν ενισχυθεί σημαντικά. Αυτό σημαίνει ότι οι πολίτες σε όλο τον κόσμο έχουν ανάγκη τη νομική προστασία. iw? Η αγορά της Κορέας κινείται όπως και η ελληνική αγορά; Ν.Σ.: Όχι είναι εντελώς διαφορετική. Πρώτα από όλα, στην Κορέα αρμόδιες για τις αγορές και τις επενδύσεις του κάθε νοικοκυριού είναι οι γυναίκες. Οι γυναίκες αποφασίζουν για το πώς θα κατανείμουν τους πόρους τους στις ανάγκες της οικογένειας. Χρησιμοποιούν μάλι-

22 insurance w*rld

iw? Ανεξάρτητα από το αν βρίσκεστε χρόνια στην εταιρεία και τη θεωρείτε ένα κομμάτι της επαγγελματικής σας ανάπτυξης, τώρα αναλάβατε μια νέα θέση. Έχετε κάποιες συγκεκριμένες φιλοδοξίες για να φέρετε αλλαγές ως επικεφαλής αυτού του τομέα; Ν.Σ.: Καταρχάς, θα φροντίσουμε να καλύψουμε όλες, ή το μεγαλύτερο μέρος, των αναγκών των συμπολιτών μας με νέα προϊόντα και προγράμματα νομικής προστασίας. Τα καινούρια δεδομένα που επικρατούν στην αγορά φέρνουν στην επιφάνεια νέες ανάγκες για τους καταναλωτές. Θα υπάρξουν λοιπόν νέες καλύψεις στα υφιστάμενα προϊόντα μας ή νέα προϊόντα για να καλύψουμε τις ανάγκες αυτές. iw? Πόσα νέα προγράμματα θα φέρετε; Ν.Σ.: Δεν έχουμε καταλήξει ακόμα σε αριθμό. Αυτό που όμως η D.A.S. θα φροντίσει είναι με τα νέα της προγράμματα να «μπει» σε κάθε ελληνική οικογένεια. Με τον τρόπο αυτό οι Έλληνες πολίτες θα κάνουν χρήση των υπηρεσιών που τους προσφέρει η. D.A.S. Hellas και ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα τους ενημερώνει και για τα υπόλοιπα προϊόντα της εταιρείας μας. Αισιοδοξούμε ότι κάθε οικογένεια στο μέλλον θα είναι ασφαλισμένη κοντά μας, με περισσότερα από ένα προγράμματα νομικής προστασίας. iw? Έχετε καταλήξει σε ποιους τομείς θα αναπτυχθείτε; Ν.Σ.: Βεβαίως. Θα αναπτυχθούμε στον τομέα της οικογενειακής νομικής προστασίας, επειδή θεωρούμε ότι η ελληνική οικογένεια αυτή την περίοδο είναι ιδιαίτερα ευάλωτη. Τα προϊόντα οικογενειακής νομικής προστασίας προσφέρουν καλύψεις για εργασιακά και ασφαλιστικά θέματα, για προβλήματα συναλλαγών, για τη διεκδίκηση αποζημιώσεων κ.λπ. Ένας άλλος τομέας στον οποίο θέλουμε να αναπτυχθούμε είναι ο τομέας των επιχειρήσεων. Σήμερα οι επαγγελματίες αποτελούν τη μερίδα εκείνη που θίγεται περισσότερο. Έχουν αλλάξει δραματικά οι συνθήκες, οι ανάγκες τους είναι συνεχώς αυξανόμενες και στην D.A.S. Hellas θα δημιουργηθούν νέα ελκυστικά προγράμματα για την κάλυψή τους. iw? Με ποιον τρόπο ο επαγγελματίας ή η οικογένεια θα γνωρίσει τα προϊόντα αυτά; Ν.Σ.: Το κύριο κανάλι μας - και αυτό δεν πρόκειται να το αλλάξουμε - είναι οι ασφαλιστικοί μας διαμεσολαβητές.

Νάντια Σταυρογιάννη

Όταν η νομική προστασία παρέχεται από τον ίδιο ασφαλιστή που καλύπτει και την αστική ευθύνη, μπορεί να δημιουργηθεί σύγκρουση συμφέροντος

iw? Θα προστεθεί κάποιο καινούριο κανάλι; Ν.Σ.: Όχι, προς το παρόν. Σίγουρα θα φτιάξουμε όλα τα «εργαλεία» που απαιτούνται ώστε, πέρα από την εκπαίδευση, να τους δώσουμε και άλλα εφόδια για να μεταφέρουν την ιδέα της νομικής προστασίας στους καταναλωτές. Θα τους δώσουμε πιο αναλυτικά έντυπα, θα φτιάξουμε καινούρια προϊόντα και θα τους εκπαιδεύσουμε σωστά για να μπορούν με παραδείγματα να ενημερώνουν τους πελάτες για την αναγκαιότητα της νομικής προστασίας. Εξυπακούεται ότι, στο πλαίσιο αυτό, θα εκμεταλλευτούμε τις δυνατότητες που παρέχει η σύγχρονη τεχνολογία. Σας θυμίζω ότι η D.A.S. είναι πιστή στις αρχές της και μία από αυτές είναι να τιμά τις συνεργασίες της. Το δίκτυο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών είναι το σημαντικότερο κανάλι πωλήσεων της D.A.S. Hellas και θα συνεχίσει να παίζει πρωταγωνιστικό ρόλο. iw? Πώς έχουν διαμορφωθεί οι συνεργασίες σας στην αγορά με τις ασφαλιστικές εταιρείες; Ν.Σ.: Συνεργαζόμαστε με την Ergo Hellas, που ανήκει στον ίδιο όμιλο με την D.A.S. Hellas και προωθεί στους πελάτες της τα προϊόντα μας. Έχουμε επίσης ξεκινήσει συνεργασία με την Axa. Είναι δύο συνεργασίες που τιμάμε και θέλουμε να τις ενισχύσουμε. Από εκεί και πέρα, είμαστε πάντα ανοικτοί σε προτάσεις. Είμαστε εδώ και θέλουμε να προσπαθήσουμε, από την πλευρά μας, για να αναπτύξουμε περαιτέρω τις συνεργασίες μας. iw? Αποτελεί έναν στόχο στην ατζέντα σας αυτό ή θα συνεχίσετε να πουλάτε τα προϊόντα σας ως D.A.S.; Ν.Σ.: Είμαστε ανοικτοί σε κάθε πρόταση και ευκαιρία. iw? Σας ενδιαφέρει δηλαδή; Ν.Σ.: Βεβαίως μας ενδιαφέρει. Δεν αλλάζει σε τίποτα το γεγονός ότι το βασικό μας κανάλι είναι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, καθώς τα προϊόντα μας είτε πωλούνται

απευθείας από δικούς μας συνεργάτες είτε από συνεργάτες άλλων ασφαλιστικών εταιρειών, δηλαδή το βασικό κανάλι παραμένει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής. Σίγουρα όμως, όπως προανέφερα, είμαστε ανοικτοί σε προτάσεις συνεργασίας και ένας από τους στόχους μας είναι να συνεργαστούμε και με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. iw? Θα θέλατε να μας μιλήσετε για τη νομική προστασία; Πιστεύετε ότι πρέπει να πωλείται εξειδικευμένα ή όπως ήδη πωλείται, ως κομμάτι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων; Ν.Σ.: Πιστεύω ακράδαντα ότι η νομική προστασία πρέπει να πωλείται ως ανεξάρτητο συμβόλαιο από ανεξάρτητη εταιρεία. Όταν η νομική προστασία παρέχεται από τον ίδιο ασφαλιστή που καλύπτει και την αστική ευθύνη, μπορεί να δημιουργηθεί σύγκρουση συμφέροντος. Αν κάποιος έχει ασφαλίσει το αυτοκίνητό του για αστική ευθύνη σε μια εταιρεία και συγκρουστεί με κάποιον που έχει ασφαλίσει το αυτοκίνητο του στην ίδια εταιρεία, πώς μπορεί να λειτουργήσει το συμβόλαιο νομικής προστασίας; Άρα λοιπόν η νομική προστασία αποτελεί ανεξάρτητο κομμάτι και πρέπει να ασκείται από ανεξάρτητη εταιρεία. Εδώ θα σας αναφέρω και μια είδηση, που για εμάς αποτελεί ένα αισιόδοξο μήνυμα για το μέλλον. Η πλειοψηφία των εταιρειών γενικών κλάδων ενσωμάτωνε τη νομική προστασία στα συμβόλαια αστικής ευθύνης και όχι μόνο. Πρόσφατα είχαμε μια συνάντηση στην υποεπιτροπή νομικής προστασίας στην ΕΑΕΕ, όπου τα στοιχεία που ανακοινώθηκαν για το πρώτο εξάμηνο του 2011 σημείωναν μείωση κατά 3% στον κλάδο αστικής ευθύνης και κατά 7% στον κλάδο νομικής προστασίας. H ARAG και εμείς, ως εξειδικευμένες εταιρείες, δεν παρουσιάζαμε μείωση, άρα είναι σαφές ότι η μείωση αυτή προερχόταν καθαρά από τις εταιρείες γενικών ασφαλίσεων. Όλους αυτούς τους πελάτες, που αγοράζουν συμβόλαια από τις εταιρείες γενικών κλάδων που δεν εμπεριέχουν νομική προστασία, θα πρέπει να τους προσεγγίσουν οι δικοί μας συνεργάτες και να τους προωθήσουν ένα ανεξάρτητο συμβόλαιο νομικής προστασίας. iw? Αυτό πιστεύετε ότι συμβαίνει ή μήπως επέλεξαν οι καταναλωτές να μην ασφαλίζονται; Ν.Σ.: Μέχρι τώρα πρέπει να σας πω ότι οι εταιρείες γενικών κλάδων δεν έβγαζαν από τα συμβόλαιά τους τη νομική προστασία, ακόμα κι αν τη ζητούσε ο πελάτης. iw? Μήπως έγινε για λόγους κόστους; Ν.Σ.: Οφείλω να συμφωνήσω με την απόφαση των εταιρειών να αφαιρέσουν τη νομική προστασία για να μειώσουν το κόστος των πακέτων τους. Όμως αυτό δεν σημαίνει ότι δεν τη χρειάζεται ο πελάτης. Επομένως οι πελάτες αυτοί αποτελούν μια δυνητική αγορά και αν τους προσεγγίσουν οι δικοί μας ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, είμαι σίγουρη ότι θα επιλέξουν το εξειδικευμένο προϊόν. (ID: 6075)

νοέμβριος 2011 23

θέμα

Το δημόσιο βλάπτει το ασφαλιστικό σύστημα » της Ευγενίας Τζώρτζη

24 insurance w*rld

θέμα

Το ασφαλιστικό σύστημα θα πρέπει να επανασχεδιαστεί συνολικά, λαμβάνοντας υπόψη τη συμπληρωματικότητα και τις δυνατότητες που προσφέρουν ο δεύτερος και ο τρίτος πυλώνας

πέρ μιας συνολικής προσέγγισης στο θέμα της ασφάλισης, προκειμένου να αντιμετωπιστούν οι δημογραφικές εξελίξεις, αλλά και η δημοσιονομική πίεση, τάσσεται το Ίδρυμα Οικονομικών και Βιομηχανικών Ερευνών στη μελέτη που εκπόνησε για το μέλλον των συντάξεων στη χώρα μας. Το ΙΟΒΕ χαρακτηρίζει το τοπίο πέρα από την υποχρεωτική κοινωνική ασφάλιση «ανεξερεύνητο», που πιθανόν να κρύβει πολύτιμους πόρους, τους οποίους, όπως σημειώνει, μπορούμε να εκμεταλλευθούμε τόσο προς όφελος της δημοσιονομικής κατάστασης όσο και προς όφελος της αναπλήρωσης εισοδημάτων στο μέλλον. Εδώ και δεκαετίες, το ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα αποτελεί μια μόνιμη πηγή προβλημάτων και αντιπαραθέσεων. Το ασφαλιστικό σύστημα σήμερα κινείται με γνώμονα τα παλαιά πρότυπα της οικογένειας, της εργασίας και της αποταμίευσης των νοικοκυριών και ο κυρίαρχος δημόσιος χαρακτήρας του στηρίζει τον εγκλωβισμό του σε αυτά τα πρότυπα. Αυτό συμπεραίνει η μελέτη του Ιδρύματος Οικονομικών και Βιομηχανικών Ερευνών με τον τίτλο «Συντάξεις – Πέρα από τον Πρώτο Πυλώνα», τα συμπεράσματα της οποίας παρουσίασε πρόσφατα ο υπεύθυνος Παρατηρητηρίου Δημόσιου Τομέα – Κράτους του ΙΟΒΕ, καθηγητής κ. Νίκος Καραβίτης. Όπως επισημαίνουν οι αναλυτές του ΙΟΒΕ, η χώρα μας αρνείται να αντιμετωπίσει θαρραλέα και αποτελεσματικά τα προβλήματα:

■

Τ ου παρελθόντος, με κυρίαρχο το παράδοξο της Ελλάδας, η οποία ανέπτυξε ένα σύστημα που ξοδεύει πολλά, αλλά συγχρόνως μεγάλο μέρος των συνταξιούχων

και των ηλικιωμένων βρίσκονται κάτω από τα όρια της φτώχειας ■ Του μέλλοντος, τα οποία εντείνονται με εκθετικό ρυθμό υπό την πίεση της δημογραφικής γήρανσης, με τις μέλλουσες γενεές να έχουν χάσει το παιχνίδι από τα αποδυτήρια (αφού ο διαιτητής επιλέγεται από τις μυωπικές παρούσες γενεές), αλλά και ■ Του παρόντος, με τη δημοσιονομική και χρηματοπιστωτική κρίση να οξύνει τα υπάρχοντα προβλήματα βιωσιμότητας του ασφαλιστικού συστήματος.

Οι ευρωπαϊκές εξελίξεις Στην Ευρωπαϊκή Ένωση ζουν περισσότεροι από 100 εκατομμύρια συνταξιούχοι (2008), εκ των οποίων το 59% είναι γυναίκες. Ο αριθμός των συνταξιούχων ως ποσοστό του συνολικού πληθυσμού ποικίλλει στις χώρες από 12,9% έως 27,2%, γεγονός που αποδίδεται τόσο σε δημογραφικές διαφορές όσο και σε διαφορές των ασφαλιστικών συστημάτων τους. Δεδομένου του ότι σε γενικές γραμμές οι συνταξιούχοι στην Ευρωπαϊκή Ένωση καλύπτονται κυρίως από τον πρώτο πυλώνα, αναγνωρίζεται ότι ο αριθμός των συνταξιούχων είναι πολύ υψηλός και μάλιστα με ανοδική τάση, πιέζοντας τη βιωσιμότητα των ασφαλιστικών και, κατ’ επέκταση, των δημοσιονομικών συστημάτων. Η αύξηση των συνταξιούχων του δημοσίου κατά την περίοδο 2007 – 2060 θα είναι της τάξης του 40%, ενώ αντίθετα οι συνεισφέροντες στα σχήματα παρουσιάζουν μια μείωση της τάξης του 7,5%. Σύμφωνα με τις προβλέψεις της Eurostat, ο λόγος των ατόμων ηλικίας άνω των 65 προς το σύνολο του πληθυσμού αναμένεται να αυξηθεί εντυπωσιακά μέχρι το 2060, ενώ για την Ελλάδα τα στοιχεία δείχνουν μια ακόμη πιο σοβαρή επιδείνωση.

νοέμβριος 2011 25

θέμα

O αριθμός των συνταξιούχων (2008) (% του συνολικού πληθυσμού)

BG IT DE FR PT LU AT HU EE CZ LT EL EE-27 RO LV SE PL FI UK SK DK NL BE ES MT

IE CY

10%

15%

20%

Πηγή: Εurostat, ESSPROS

25%

30%

Τα ασφαλιστικά συστήματα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ένιωσαν την κρίση, με τα ασφαλιστικά ταμεία του δημοσίου να πλήττονται από την κάμψη της οικονομικής δραστηριότητας και την αδυναμία δημοσιονομικής στήριξης, ενώ το κεφαλαιοποιητικό τμήμα του ασφαλιστικού συστήματος ήταν εκτεθειμένο και ευάλωτο στις πιέσεις των χρηματοοικονομικών αγορών. Με την εμφάνιση της κρίσης, τα κεφαλαιοποιητικά συστήματα έχασαν 20% της αξίας τους μέσα στο 2008, αλλά κατάφεραν να την ανακτήσουν. Οι δαπάνες κοινωνικής προστασίας στην Ευρωπαϊκή Ένωση υπερβαίνουν το 1/4 του Α.Ε.Π., παρουσιάζοντας όμως σημαντικές διαφορές μεταξύ των χωρών, όπου κυμαίνονται από 15,1% έως 30,8%. Οι δαπάνες για συντάξεις (γήρατος και επιζώντων) κυμαίνονται από 5,5% έως 16,1%, του Α.Ε.Π., ή 11,1% κατά μέσο όρο στην Ε.Ε.-27. Η Ελλάδα βρίσκεται πολύ κοντά στον ευρωπαϊκό μέσο όρο κοινωνικών δαπανών και τον υπερβαίνει όσον αφορά στις συντάξεις, αντανακλώντας, μεταξύ άλλων, και τη σχετικά πιο δυσχερή δημογραφική της κατάσταση. Εξετάζοντας τη διαχρονική εξέλιξη των κοινωνικών μεγεθών, τόσο ως ποσοστά του Α.Ε.Π. όσο και ως ποσοστά του συνόλου των δημοσίων δαπανών, παρατηρούμε ότι κατά τη δεκαετία του 2000 οι υψηλές κοινωνικές δαπάνες και οι συντάξεις στην Ευρωπαϊκή Ένωση παρουσιάζουν μια ελαφρά πτωτική τάση, τόσο ως ποσοστά του Α.Ε.Π. όσο και ως ποσοστά του συνόλου των δημοσίων δαπανών. Αυτό αποτελεί δείγμα μίας συνολικά περιοριστικής πολιτικής κατά την περίοδο αυτή. Αντιθέτως, στην Ελλάδα η τάση είναι σαφώς αυξητική, της τάξης του 6% του Α.Ε.Π., για τις κοινωνικές δαπάνες (2,5% για τις συντάξεις) δείχνοντας, τόσο τη σημασία που οι δαπάνες αυτές έχουν για τη δημοσιονομική βιωσιμότητα όσο και την πίεση που

Ποσοστό των ατόμων ηλικίας 65+ 35%

30%

25%

20% EL

15%

EE-27

10% 1972 1976 1980 1984 1988 1992 1996 2000 2004 2008 2020 2040 2060

26 insurance w*rld

∂‰Ò Î·È 38 ¯ÚfiÓÈ· ÂÊ·ÚÌfi˙Ô˘ÌÂ ÙËÓ È‰·ÓÈÎ‹ Û˘ÓÙ·Á‹ ÙË˜ ÂÈÙ˘¯ËÌ¤ÓË˜ ÂÙ·ÈÚÂ›·˜ ·ÚÔ¯‹˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ˘ËÚÂÛÈÒÓ: ÃÚËÛÙ‹ ¢È·¯Â›ÚÈÛË, ŒÌÂÈÚÔ ¶ÚÔÛˆÈÎfi, ∂˘¤ÏÈÎÙË ¢ÈÔÈÎËÙÈÎ‹ OÚÁ¿ÓˆÛË, ∂ÈÏÂÁÌ¤ÓÔÈ ™˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜, ÕÌÂÛË ∞Ô˙ËÌ›ˆÛË ∑ËÌÈÒÓ, ™‡Á¯ÚÔÓ· ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ¿ ¶ÚÔ˚fiÓÙ·. ™ÙËÓ À¢ƒO°∂πO ·Á·¿ÌÂ ÙÈ˜ ÚÔÎÏ‹ÛÂÈ˜! Œ¯Ô˘ÌÂ ‰È·Ó‡ÛÂÈ ÌÂÁ¿ÏÔ ‰ÚfiÌÔ Î·È ·ÓÙ·ÔÎÚÈı‹Î·ÌÂ Â¿ÍÈ· ÛÙÈ˜ Â˘Î·ÈÚ›Â˜, fiˆ˜ Î·È ÛÙÈ˜ ‰˘ÛÎÔÏ›Â˜. ŒÙÛÈ ÔÚÂ˘fiÌ·ÛÙÂ Î·È ÚÔ˜ ÙÔ Ì¤ÏÏÔÓ Î·È ÚÔÛ‚Ï¤Ô˘ÌÂ ÛÂ ·ÎfiÌ· Â˘Ú‡ÙÂÚË ·Ó¿Ù˘ÍË Î·È ÛÙËÓ Â›ÙÂ˘ÍË ·ÎfiÌ· ˘„ËÏfiÙÂÚˆÓ ÛÙfi¯ˆÓ.

∞¡ø¡ÀªO™ ∞™º∞§π™∆π∫∏ & ∞¡∆∞™º∞§π™∆π∫∏ ∂∆∞πƒ∂π∞ ∫ÂÓÙÚÈÎ¿ °Ú·ÊÂ›·: §. ™˘ÁÁÚÔ‡ 254, 176 72 ∫·ÏÏÈı¤·-∞ı‹Ó· ∆: 210 9477200 ñ F: 210 9590078 ÀÔÎ·Ù¿ÛÙËÌ·: 7Ô ¯ÏÌ. £ÂÛ/Ó›ÎË˜ - ¡. ªÔ˘‰·ÓÈÒÓ 541 10 ¶˘Ï·›·-£ÂÛ/Ó›ÎË, ∆: 2310 497900 ñ F: 2310 487110

www.ydrogios.gr

θέμα

Η εξέλιξη των κοινωνικών δαπανών και συντάξεων στην ΕΕ-27 (% του AEΠ ή του συνόλου των δηµοσίων δαπανών) 28

(% του ΑΕΠ)

EE-27

24 11 22

EL EL

Κοινωνικέσ Δαπάνεσ 18 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 60

Συντάξεισ 9 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 25

(%του συνόλου)

EE-27 55

(%του συνόλου)

24 23

50 22

EL 45

Κοινωνικέσ Δαπάνεσ

EL EE-27 Συντάξεισ

40 20 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Πηγή: Εurostat, ESSPROS ασκούν για εκτόπιση άλλων δημοσίων δαπανών. Το 2008 οι κοινωνικές δαπάνες στην Ελλάδα έφτασαν τον ευρωπαϊκό μέσο όρο (απορροφώντας πάνω από τις μισές δημόσιες δαπάνες), ενώ οι συντάξεις τον ξεπέρασαν το 2006, αντιπροσωπεύοντας σχεδόν το 1/4 των συνολικών δαπανών. Μια παρόμοια, αλλά πιο έντονη, εικόνα έχουμε αν χρησιμοποιήσουμε τα στοιχεία του ΟΟΣΑ, όπου παρατηρούμε ότι, όπως και στην περίπτωση της Ε.Ε.-27, οι κοινωνικές δαπάνες στην Ελλάδα αυξάνονται πολύ ταχύτερα από το μέσο όρο του ΟΟΣΑ, με αποτέλεσμα να τον υπερβούν το 2007 κατά περίπου δύο ποσοστιαίες μονάδες του Α.Ε.Π., ενώ το 1980 ήταν περίπου 5,5% χαμηλότερα.

Η μεταρρύθμιση Η έρευνα δείχνει ότι το ασφαλιστικό σύστημα έχει χτιστεί αποσπασματικά και η μέχρι τώρα αναμόρφωση κυρίως μέρους του πρώτου πυλώνα του ασφαλιστικού συστήματος έγινε με γνώμονα τη μείωση του δημοσιονομικού βάρους στις επόμενες γενεές. Η αναμόρφωση του 2010 θα πρέπει να συνοδευθεί και από ανάλογες παρεμβάσεις για τα επαγγελματικά - ιδιωτικά ασφαλιστικά σχήματα, στο βαθμό που δεν προβλέπει την αναπλήρωση εισοδημάτων που θα μειωθούν.

28 insurance w*rld

Η αναθεώρηση του 2010 που περιλαμβάνει την αυστηροποίηση των ορίων ηλικίας, την επιμήκυνση του εργασιακού βίου και τη μείωση της γενναιοδωρίας του συστήματος, αποσκοπεί στην εξοικονόμηση 2,5%-4,5% του Α.Ε.Π. των δαπανών για συντάξεις μέχρι το 2050. Αυτό σημαίνει ότι η αύξηση των συγκεκριμένων δαπανών απλώς θα περιοριστεί στο 8%-10% του Α.Ε.Π. και, ως εκ τούτου, θα πρέπει στο μέλλον να εξευρεθούν επιπλέον πόροι. Εκτός αυτού, η λεγόμενη «γενναιοδωρία του συστήματος» περιορίζεται με την ισχύ νέων κανόνων για τον υπολογισμό των συντάξεων. Επίσης, ενώ θεσπίζεται η βασική σύνταξη για την κοινωνική προστασία των ηλικιωμένων με πολύ χαμηλά εισοδήματα, ο βαθμός αναπλήρωσης αναμένεται σταδιακά να μειωθεί αισθητά τα επόμενα έτη. Το νέο ασφαλιστικό πλαίσιο δεν ασχολείται με το βαθμό αναπλήρωσης της μέσης σύνταξης και τα πιθανά μελλοντικά προβλήματα. Αν, μάλιστα, γίνει η λογική υπόθεση ότι στο μέλλον είναι πιθανό η αναπροσαρμογή των συντάξεων να γίνεται στη βάση του πληθωρισμού και όχι της αύξησης μισθών, τότε υφίσταται άλλος ένας λόγος για τον οποίο μπορούμε να περιμένουμε πτώση των ποσοστών αναπλήρωσης, στο γενικότερο πλαίσιο της αναμενόμενης μείωσης κατά 20%, σε ευρωπαϊκό επίπεδο.

θέμα

Η εξέλιξη των κοινωνικών δαπανών και συντάξεων στον ΟΟΣΑ 22

(% του ΑΕΠ)

20 10 18

OECD

14 6

OECD

12 EL 10 1980

Κοινωνικέσ Δαπάνεσ 1985

1990

1995

Συντάξεισ 2000

2005

4 1980

1985

1990

1995

2000

2005

Πηγή: ΟΟΣΑ

Τα επικουρικά ταμεία Η ασφαλιστική μεταρρύθμιση δεν έχει ολοκληρωθεί ακόμα. Μέχρι το τέλος του 2011 αναμένεται η ολοκλήρωση της καταγραφής της κατάστασης και των προοπτικών των επικουρικών ταμείων. Εκτιμάται ότι τα ευρήματα θα ενισχύσουν την τάση μείωσης του ποσοστού αναπλήρωσης, δεδομένων των ελλειμμάτων πολλών εξ αυτών. Ακόμα και για αυτά που δεν έχουν ελλείμματα, η πιθανότητα περικοπών των λεγόμενων «κοινωνικών πόρων» αναγκαστικά θα οδηγήσει σε μείωση των παροχών. Μια τέτοια εξέλιξη θα βελτιώσει μεν τα δημόσια οικονομικά και τη διανομή του εισοδήματος, αλλά θα επιφέρει μείωση του βαθμού αναπλήρωσης. Το ασφαλιστικό σύστημα θα πρέπει να επανασχεδιαστεί συνολικά, λαμβάνοντας υπόψη τη συμπληρωματικότητα και τις δυνατότητες που προσφέρουν ο δεύτερος και ο τρίτος πυλώνας. Όπως προκύπτει από την ανάλυση, το ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα χαρακτηρίζεται από μια ολοκληρωτική κυριαρχία του πρώτου πυλώνα, με το δεύτερο πυλώνα να έχει ξεκινήσει σχετικά πρόσφατα και να έχει πολύ μικρή, σχεδόν αμελητέα παρουσία, ενώ οι «παραδοσιακές» ιδιωτικές ασφαλίσεις, με μακρά παρουσία στο χώρο, παρουσιάζουν σαφώς υψηλότερη δραστηριότητα, που παραμένει όμως σε χαμηλά επίπεδα. Το γεγονός είναι ότι τα παραδοσιακά Pay As You Go συστήματα είναι εκτεθειμένα στις δημογραφικές εξελίξεις και υπακούουν στους δημοσιονομικούς περιορισμούς, αλλά προσφέρουν υψηλό δείκτη κοινωνικής προστασίας σε ευρέα στρώματα του πληθυσμού. Από την άλλη πλευρά, τα κεφαλαιοποιητικά σχήματα κινδυνεύουν σαφώς πολύ λιγότερο από τη γήρανση του πληθυσμού, είναι ανταποδοτικά, αλλά και με κινδύνους για το ύψος της τελικής απόδοσής τους, που μπορούν όμως να μετρια-

30 insurance w*rld

στούν με τις κατάλληλες πολιτικές και την προσαρμογή των ασφαλιζομένων σε μακροπρόθεσμη αποταμίευση. Η ολιστική προσέγγιση στο σχεδιασμό και τις μεταρρυθμίσεις του ασφαλιστικού συστήματος θα επιτρέψει την εκμετάλλευση των συνεργειών των τριών πυλώνων και τη συμπληρωματικότητα μεταξύ αναδιανεμητικών και κεφαλαιοποιητικών σχημάτων. Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο πρότυπο που μπορεί να ακολουθηθεί, αλλά μια ευρεία επιλογή για τις αναλογίες του μίγματος των τριών πυλώνων και σύμφωνα με τον Barr (2002) οι συντάξεις του πρώτου πυλώνα θα πρέπει να βελτιστοποιηθούν και όχι να ελαχιστοποιηθούν και η διαχρονική κατανάλωση να εξομαλυνθεί, λαμβάνοντας υπόψη το υπάρχον επίπεδο ανάπτυξης του ασφαλιστικού συστήματος, τους δημοσιονομικούς περιορισμούς και τις πολιτικές επιλογές, ορίζοντας με τον τρόπο αυτό το ρόλο και το μέγεθος των δύο άλλων πυλώνων. Ενώ φαίνεται να υπάρχει μια γενικότερη συμφωνία μεταξύ των ερευνητών για τις επιπτώσεις της δημογραφικής γήρανσης και των δημοσιονομικών περιορισμών στο μέλλον του πρώτου πυλώνα και την ανάγκη χρησιμοποίησης των δυνατοτήτων και των άλλων δύο πυλώνων, η πραγματική συζήτηση για τη χώρα αρχίζει με το ερώτημα για τη στρατηγική επιλογή του συνδυασμού των τριών πυλώνων. Δεδομένου του ότι ο πρώτος πυλώνας ήδη ορίζει το «τοπίο» και το κράτος κατέχει ρυθμιστικό ρόλο, η κρατική πρωτοβουλία θα πρέπει να επικεντρωθεί στη μελέτη των δυνατών πολιτικών και των τεχνικών χαρακτηριστικών τους που θα καθορίσουν και το πλαίσιο των επιλογών. Κράτος, ασφαλιστικοί φορείς, ασφαλιζόμενοι και συνταξιούχοι, καθώς και ιδιώτες πάροχοι χρηματοπιστωτικών και ασφαλιστικών υπηρεσιών θα πρέπει να συνεισφέρουν αναλόγως στη μελέτη και το διάλογο των θεμάτων. Για μια χώρα σαν την Ελλάδα, με

θέμα

υπερμεγέθη και ώριμο πρώτο πυλώνα, προτεραιότητα είναι να καταστεί βιώσιμος ο πρώτος πυλώνας. Η ολοκλήρωση της εξέτασης του συστήματος των επικουρικών ταμείων αποτελεί αναγκαία προϋπόθεση για τον αποτελεσματικό σχεδιασμό του ασφαλιστικού συστήματος στο σύνολό του. Συνολικά καταγράφονται 101 φορείς ασφάλισης διαφόρων ειδών, από τους οποίους γύρω στα 20 επικουρικά ταμεία με πολλαπλάσιους, ανεξάρτητους μεταξύ τους, τομείς, καλύπτοντας γύρω στα τρία εκατομμύρια ασφαλισμένους και δυόμισι εκατομμύρια συνταξιούχους, καθώς και περίπου 70 ταμεία αλληλοβοήθειας ή πρόνοιας, που συνολικά καλύπτουν γύρω στα έξι εκατομμύρια ασφαλισμένους. Η συμπλήρωση της μεταρρύθμισης στο υποσύστημα των επικουρικών συντάξεων είναι επιτακτική και άμεση, ώστε να ολοκληρωθεί η εικόνα του πρώτου πυλώνα. Θα πρέπει να ξεκαθαρίσει ο χαρακτήρας της επικουρικής ασφάλισης. Ο πιο διαφανής και αποτελεσματικός τρόπος φαίνεται να είναι ο μετασχηματισμός της σε επαγγελματική ασφάλιση με ανοικτές επιλογές για το βαθμό υποχρέωσης συμμετοχής. Το υποσύστημα των επικουρικών συντάξεων χαρακτηρίζεται από υποχρεωτική συμμετοχή, ενώ τυπικά, τουλάχιστον, έχει ανταποδοτικό χαρακτήρα, με ύψος εισφορών γενικά συγκρίσιμο με αυτό των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ). Το πρόβλημα έγκειται στην αναντιστοιχία με τις παροχές, οι οποίες συχνά τροφοδοτούνται από «κοινωνικούς πόρους». Το ερώτημα που τίθεται είναι προς ποια κατεύθυνση το ισχύον σύστημα θα αλλάξει. Δεδομένου του ότι παρουσιάζει πολλά κοινά χαρακτηριστικά με τα ΤΕΑ ως προς τη στόχευση στο επάγγελμα ή το χώρο εργασίας, οι ουσιαστικές διαφορές του είναι η υποχρεωτική συμμετοχή και η έλλειψη σαφούς χαρακτήρα προκαθορισμένων εισφορών (Defined Contibution). Το τελευταίο, όμως, αναγκαστικά υπαγορεύεται από την ανταποδοτικότητα που θα πρέπει στο εξής να έχουν τα επικουρικά σχήματα. Σε κάθε περίπτωση, τα επικουρικά ταμεία θα πρέπει να μετασχηματιστούν και να λειτουργήσουν ως ΤΕΑ, τροφοδοτώντας το θεσμό με την αρχική κρίσιμη μάζα που φαίνεται να του λείπει και δημιουργώντας οικονομίες κλίμακας. Ως εκ τούτου απομένει το ζήτημα της υποχρεωτικής συμμε-

τοχής, το οποίο θα πρέπει να μελετηθεί σε βάθος, καθώς υπάρχουν πολλές ανοικτές επιλογές: από καθαρά προαιρετική έως πλήρως υποχρεωτική, με πολλές ενδιάμεσες επιλογές, όπως υποχρέωση για συγκεκριμένα επαγγέλματα (π.χ. δημόσιο), ή ομάδες ηλικιών. Η υποχρεωτική συμμετοχή μπορεί να αυξήσει τη βιωσιμότητα του συστήματος, να μειώσει το δημοσιονομικό βάρος και να υποκαταστήσει την έλλειψη συνταξιοδοτικής και χρηματοοικονομικής παιδείας και την απροθυμία των νεώτερων γενεών. Συγχρόνως θα ξεκαθαρίσει και το «τοπίο» στον τρίτο πυλώνα, ο οποίος ήδη προσφέρει σχήματα ομαδικής ασφάλισης όμοια με αυτά των ΤΕΑ, αν και με μεγαλύτερη ευελιξία. Στο σημείο αυτό πρέπει να γίνει ιδιαίτερη μνεία στην πορεία που διαγράφει η υπόλοιπη Ευρώπη. Η Οδηγία, γνωστή ως IORPs, δείχνει τη σημασία που η Ευρωπαϊκή Ένωση δίνει στο θέμα, αναφέροντας ότι «...η κατάρτιση οδηγίας για την εποπτεία των ιδρυμάτων επαγγελματικής συνταξιοδότησης συνιστά επείγουσα προτεραιότητα, δεδομένου του ότι τα ιδρύματα αυτά είναι μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία, αν και έχουν να διαδραματίσουν κεντρικό ρόλο στην ολοκλήρωση, αποτελεσματικότητα και ρευστότητα των χρηματοπιστωτικών αγορών, δεν καλύπτονται από κανένα συνεκτικό κοινοτικό νομοθετικό πλαίσιο, το οποίο θα τους παρείχε τη δυνατότητα να επωφελούνται πλήρως των πλεονεκτημάτων της εσωτερικής αγοράς». Στην Οδηγία αναφέρεται σαφώς η πιθανή συνέργεια για ένα ίδρυμα που διαχειρίζεται συγχρόνως ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης και ΤΕΑ, καθώς και η πιθανότητα επέκτασης των ΤΕΑ σε «άλλα ρυθμιζόμενα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα». Η βιωσιμότητα και η αποτελεσματική εποπτεία των ιδρυμάτων αυτών αποτελεί θεμελιώδες σημείο της Οδηγίας και στο πλαίσιο αυτό τονίζεται ότι «τα προσφερόμενα προϊόντα εξομοιώνονται με αυτά των επιχειρήσεων ασφάλειας ζωής και τα σχετικά ιδρύματα θα πρέπει να κατέχουν τουλάχιστον τους ίδιους συμπληρωματικούς ιδίους πόρους, όπως οι επιχειρήσεις για τις ασφάλειες ζωής». Η ευρωπαϊκή σύγκλιση των μηχανισμών εποπτείας καθιστά ακόμα πιο επιτακτική την ανάγκη συντονισμού μεταξύ δεύτερου και τρίτου πυλώνα, γεγονός που μας φέρνει στο επόμενο σημείο.

νοέμβριος 2011 31

θέμα

Οι δαπάνες κοινωνικής προστασίας στην Ευρωπαϊκή Ένωση υπερβαίνουν το 1/4 του ΑΕΠ, παρουσιάζοντας όμως σημαντικές διαφορές μεταξύ των χωρών Ο τρίτος πυλώνας θα πρέπει να συνεχίσει να δρα στο πεδίο της προαιρετικής ατομικής ασφάλισης, με τον ιδιωτικό τομέα, όμως, να έχει σαφή θεσμικό ρόλο και πλήρη ελευθερία συμμετοχής στα σχήματα του δεύτερου πυλώνα. Γενικά, μόνο σε τέσσερις ευρωπαϊκές χώρες (Δανία, Ιρλανδία, Ολλανδία και Μεγάλη Βρετανία) ιδιωτικά σχήματα συνεισφέρουν ένα αξιόλογο ποσοστό συνταξιοδότησης που κυμαίνεται από 20% έως 30%. Σε τέσσερις χώρες (Βέλγιο, Γερμανία, Κύπρος και Φινλανδία), το ποσοστό αυτό κυμαίνεται από 5% έως 20%, ενώ στις υπόλοιπες χώρες τα ιδιωτικά σχήματα είτε δεν είναι ανεπτυγμένα είτε έχουν εισαχθεί σχετικά πρόσφατα και βρίσκονται ακόμα σε φάση ωρίμανσης. Εφόσον ο δεύτερος πυλώνας μεγεθυνθεί και αποκτήσει ουσιαστικό ρόλο, αυτομάτως αποσαφηνίζεται και ο ρόλος του τρίτου πυλώνα, ο οποίος παρέχει συμπληρωματικό εισόδημα σε ατομικό επίπεδο σε όσους επιθυμούν και μπορούν να χρηματοδοτήσουν την επιπλέον μελλοντική κατανάλωσή τους. Τα σχήματα ομαδικής ασφάλισης που υπάρχουν στον ελληνικό τρίτο πυλώνα στην ουσία είναι σχήματα δεύτερου πυλώνα, γεγονός που σημαίνει ότι ο απεγκλωβισμός της επικουρικής ασφάλισης από τον πρώτο πυλώνα και η ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης θα πρέπει να συνοδευθεί και με την ολοκλήρωση των συνεργειών του δεύτερου και του τρίτου πυλώνα. Είναι χαρακτηριστικό, για παράδειγμα, το ότι στα ΤΕΑ τηρούνται προσωπικοί λογαριασμοί, όπως και στις ασφαλιστικές εταιρείες. Την ίδια στιγμή τα ΤΕΑ δεν διαθέτουν σε ικανό βαθμό τεχνογνωσία ή πόρους για τη διαχείριση των λογαριασμών και των αποθεματικών τους, καταφεύγοντας έτσι στη συνεργασία με τις εξειδικευμένες εταιρείες του ιδιωτικού τομέα. Επίσης, το μικρό μέγεθος των ΤΕΑ και των αποθεματικών τους σημαίνει ότι ίσως να μην έχουν τη δυνατότητα εξασφάλισης υψηλών αποδόσεων των επενδύσεών τους. Υπό αυτή την έννοια, ο ιδιωτικός τομέας, που ήδη διαχειρίζεται τον τρίτο πυλώνα και σε μεγάλο βαθμό το προϊόντα του δεύτερου, θα πρέπει θεσμικά να απελευθερωθεί, με τη δυνατότητα ίδρυσης διαφοροποιημένων ανοικτών ταμείων ή δημιουργίας νέου θεσμικού πλαισίου για τους ατομικούς λογαριασμούς, που θα επιτρέψει και την καλύτερη εποπτεία και παρακολούθηση του συστήματος. Γενικά, ενώ ο δεύτερος πυλώνας πρέπει να ενισχυθεί και η λειτουργία

32 insurance w*rld

του να ευθυγραμμιστεί με τις αρχές της αποτελεσματικής διοίκησης (ΟECD, 2009), αυτό πρέπει να γίνει λαμβάνοντας υπόψη τις ανάλογες διεργασίες στον τρίτο πυλώνα.

Η φορολογική μεταχείριση Η αναδιάρθρωση και ολοκλήρωση των τριών πυλώνων απαιτεί και αναθεώρηση της φορολογικής μεταχείρισης. Στην έκταση που η ενίσχυση του κινήτρου της αποταμίευσης υπερισχύει της δημοσιονομικής πίεσης και της ανάγκης για δικαιότερη διανομή του εισοδήματος, τότε προκρίνεται η ενίσχυση των φοροαπαλλαγών και η μετακίνηση σε ένα σύστημα ΕΤΤ ή ΕΤΕ. Στην αντίθετη περίπτωση, θα πρέπει να προκριθεί ένα σύστημα ΤΤΕ, το οποίο όμως θα παρουσιάζει διαφορές με το σημερινό, ώστε να ελαχιστοποιηθούν οι δημοσιονομικές επιπτώσεις και οι επιπτώσεις στο κίνητρο αποταμίευσης. Η ολοκλήρωση του συστήματος θα επιτρέψει και την πιο ορθολογική φορολογική αντιμετώπιση του ασφαλιστικού συστήματος στην κατεύθυνση της διαφάνειας, απλοποίησης και αποτελεσματικότητας της φορολογίας. Γενικά δεν υπάρχει συμφωνία για την αποτελεσματικότητα των φορολογικών κινήτρων στην ενίσχυση της αποταμίευσης στις ασφαλίσεις του δεύτερου και του τρίτου πυλώνα. Η ενίσχυση της λειτουργίας ενός ασφαλιστικού συστήματος τριών επιπέδων σημαίνει ότι η σχετική φορολογική πολιτική θα πρέπει να σχεδιαστεί στη βάση ενός προσεκτικού σχεδιασμού του πλέγματος κινήτρων, στο πλαίσιο της δίκαιης και ίσης μεταχείρισης σχημάτων και φορολογουμένων και διαφύλαξης της δημοσιονομικής ισορροπίας. Η ενίσχυση των δύο πυλώνων δεν σημαίνει ότι η αύξηση της οικονομικής δραστηριότητας εκεί οπωσδήποτε θα ελαφρύνει το σχετικό κόστος των φορολογικών κινήτρων ή απαλλαγών. Δεδομένου του ότι κατά την περίοδο συσσώρευσης τα κέρδη φορολογούνται αυτοτελώς, το ερώτημα είναι ποια θα είναι η μεταχείριση του αρχικού κεφαλαίου και, ειδικότερα, αν φορολογηθεί στη φάση καταβολής ή στη φάση είσπραξης. Η φορολογία στη φάση καταβολής φαίνεται δικαιότερη από την άποψη της διανομής εισοδήματος, ενώ στη φάση της είσπραξης φορολογούνται για δεύτερη φορά οι αποδόσεις. Από την άλλη πλευρά, η φορολογία στη φάση της συσσώρευσης αδυνατίζει το κίνητρο για αποταμίευση σε σχέση με τη φορολογία στη φάση της είσπραξης. Από δημοσιονομικής πλευράς, ενώ το αποτέλεσμα είναι σχετικά ουδέτερο, θα πρέπει να προσμετρηθεί στην απόφαση και η παρούσα συγκυρία που θα διατηρήσει τη δημοσιονομική πίεση για ικανό διάστημα στο μέλλον. Αν και στην παρούσα φάση δεν φαίνεται να υπάρχει κάποια λύση που να υπερτερεί σαφώς, η έρευνα του ΙΟΒΕ καταλήγει ότι η πλήρης απαλλαγή των επαγγελματικών - ομαδικών ασφαλίσεων και η σταδιακή φορολόγηση των ατομικών καταβολών θα ήταν η πιο ορθολογική λύση, αν και συνεπάγεται ένα επιπλέον άμεσο φορολογικό κόστος της τάξης των 30-40 εκατ. ευρώ, το οποίο εν μέρει μπορεί να αντισταθμιστεί από τη φορολόγηση των παροχών, τουλάχιστον των εφάπαξ, και της νέας οικονομικής δραστηριότητας. (ID: 6073)

αφιέρωμα

Ανασχεδιάζεται ο χάρτης του bancassurance » τoυ Πλάτωνα Τσούλου

Μέσα στους επόμενους μήνες αναμένεται να ξεκαθαρίσει το «τοπίο» όσον αφορά στις κινήσεις των τραπεζών, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται και πρωτοβουλίες για τις θυγατρικές ασφαλιστικές τους 34 insurance w*rld

αφιέρωμα

Τα φθηνά προϊόντα εξωνοσοκομειακής κάλυψης, μήνα με το μήνα, κερδίζουν μεγαλύτερη συμμετοχή στην «πίτα» της παραγωγής

ιστορία του bancassurance ξαναγράφεται. Η κρίση χρέους της χώρας επιδρά άμεσα και στις σχέσεις συνεργασίας μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και τραπεζών, όπου η μία ανατροπή διαδέχεται την άλλη και οι εξελίξεις είναι κάτι περισσότερο από ταχύτατες. Οι τράπεζες, κλείνοντας τις «κάνουλες» χρηματοδότησης της αγοράς, περιόρισαν δραματικά τις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων και, ταυτόχρονα, συρρίκνωσαν την καταναλωτική πίστη, με αποτέλεσμα να χαθεί ένα πολύ μεγάλο μέρος των εργασιών τους σε ασφαλιστικά προϊόντα. Η στάση τους αυτή στέρησε από τις ασφαλιστικές εταιρείες σημαντικά έσοδα, τα οποία χαρακτηρίζονται κερδοφόρα, καθότι οι ζημιές από το bancassurance παραμένουν εξαιρετικά περιορισμένες για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Σήμερα, λοιπόν, οι τραπεζασφάλειες φαίνεται πως συντηρούνται από τις ανανεώσεις συμβολαίων - όπου, βέβαια, και εκεί καταγράφονται απώλειες - καθώς και από τις λίγες πλέον νέες συμβάσεις. Και όλα αυτά, μετά από περίπου μία δεκαετία συνεχούς ανάπτυξης του κλάδου, μια δεκαετία κατά τη διάρκεια της οποίας τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες αναζήτησαν και βρήκαν κοινά μονοπάτια ανάπτυξης.

Η κρίση, που πλέον πλήττει και το bancassurance, λειτουργεί ως ρυθμιστικός παράγοντας σε μια φάση της αγοράς κατά την οποία το τραπεζικό και το ασφαλιστικό σύστημα εμφανίζονταν να ανασχεδιάζουν τους ρόλους τους, με τις τράπεζες να μελετούν τον απόλυτο εταιρικό διαχωρισμό τους από τις ασφαλιστικές εταιρείες και στο πλαίσιο αυτό, σχεδόν στο σύνολό τους, να εξετάζουν σενάρια πώλησης των θυγατρικών τους. Η κρίση χρέους της χώρας, και κυρίως οι κεφαλαιακές συνέπειες από το «κούρεμα» των ελληνικών ομολόγων, φαίνεται πως υποχρεώνουν τις τράπεζες στην πώληση περιουσιακών τους στοιχείων - μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται και οι θυγατρικές ασφαλιστικές εταιρείες - ώστε να αποφύγουν το ενδεχόμενο υπαγωγής τους στο Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας και άρα την κρατικοποίησή τους. Στους μήνες που ακολουθούν, λοιπόν, θα φανεί ποιες από τις τράπεζες θα προβούν σε ανάλογες πρωτοβουλίες. Όπως εκτιμούν στελέχη της αγοράς, οι σχετικές διαδικασίες θα επιταχυνθούν, δεδομένων και των πιέσεων που θα υπάρξουν από την BlackRock για την εξεύρεση νέων κεφαλαίων.

νοέμβριος 2011 35

αφιέρωμα

Κατανοµή επενδυτικών προϊόντων 2011

Single premium

Νοσοκοµειακά προγράµµατα

Αποταµιευτικά

Εξωνοσοκοµειακά προγράµµατα

Αλλαγές στο χάρτη Ο ανασχεδιασμός του χάρτη στην τραπεζική και την ασφαλιστική αγορά είναι βέβαιο ότι θα επιφέρει αλλαγές και στα πλάνα ανάπτυξης του bancassurance, πλάνα που όπως θα δούμε και στη συνέχεια προσμετρούν και τον παράγοντα της μειωμένης κατανάλωσης, η οποία ήδη επιδρά στις πωλήσεις των ασφαλιστικών προϊόντων. Το bancassurance, σύμφωνα με παράγοντες του κλάδου, αποτελεί βασικό παράγοντα ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς, αφού σε ορισμένες εταιρείες τα έσοδα από τις τραπεζασφάλειες συμμετέχουν στη νέα παραγωγή με ποσοστά έως και 40%, σε κάποιες περιπτώσεις έως και 55%, ενώ σε εταιρείες οι οποίες βασίζουν το μέλλον τους στο bancassurance τα αντίστοιχα ποσοστά φθάνουν και σε πολύ υψηλότερα επίπεδα. Σε αυτή τη φάση, πάντως, η προοπτική των τραπεζασφαλειών είναι άγνωστη, γιατί κανείς δεν μπορεί να προβλέψει ποια εξέλιξη θα έχει μέσα στα επόμενα χρόνια η νέα παραγωγή ασφαλίστρων. Αυτός εξάλλου είναι και ο λόγος για τον οποίο οι ασφαλιστές θεωρούν ότι ο τομέας του bancassurance ανασχεδιάζεται. Τον πρώτο λόγο θα τον έχουν βέβαια οι τράπεζες, δεδομένου του ότι οι τραπεζασφάλειες βασίζουν την παραγωγή τους στο πελατολόγιο των τραπεζών και στο γεγονός ότι οι τράπεζες είναι σε θέση να γνωρίζουν επακριβώς το προφίλ του κάθε πελάτη τους, το οικονομικό, επαγγελματικό και οικογενειακό στάτους του και πάνω σε αυτό μπορούν να προωθήσουν τις πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων.

36 insurance w*rld

Κατανοµή παραγωγής κλάδου Υγείας 2011

Μπορούν με άλλα λόγια να εκτιμήσουν με ποια πρόταση - επενδυτική ή άλλη - θα προσεγγίσουν κάθε πελάτη τους. Το κατά πόσο δηλαδή θα πρέπει να του προτείνουν ένα εφάπαξ single premium προϊόντων ή μια πιο σύνθετη επενδυτική πρόταση ή το αν ο πελάτης τους θα επιθυμούσε να τοποθετήσει τα κεφάλαιά του σε ένα ασφαλιστικό αποταμιευτικό πρόγραμμα εγγυημένης απόδοσης, με ανώτατο επιτόκιο το 3,35%. Οι τράπεζες είναι αυτές οι οποίες θα καταρτίσουν την επενδυτική πρόταση προς τον πελάτη τους, όπως και θα εκτιμήσουν σε τι βαθμό θα ήταν πρόθυμος να καλυφθεί, και ασφαλιστικά, ο ίδιος ή και η οικογένειά του. Σύμφωνα με το κ. Μάνο Χειράκη, Διευθυντή Marketing και Bancassurnace της ING, το μέλλον του bancassurance θα κριθεί από συγκεκριμένους παράγοντες: πό το κατά πόσο οι δύο συνεργάτες και κυρίως η Α τράπεζα είναι αποφασισμένη να επιτύχει αυτή η συνεργασία ή αλλιώς να βασίσει την ανάπτυξή της και στις ασφαλιστικές εργασίες. ■ Από το κατά πόσο στο χαρτοφυλάκιο των τραπεζών τα ασφαλιστικά προϊόντα θα συμμετέχουν ουσιαστικά και θα προωθούνται ενεργά από τα τραπεζικά δίκτυα και δεν θα τοποθετούνται απλά στα γκισέ των υποκαταστημάτων. ■ Από το κατά πόσο και οι δύο πλευρές θα έχουν δεσμευθεί ότι το bancassurance θα αποτελέσει μία από τις κύριες πηγές εσόδων τους. ■ Από το κατά πόσο η τράπεζα θα αντιληφθεί ότι το ■

αφιέρωμα

«δέσιμο» με τον πελάτη της θα εξαρτηθεί και από τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων.

Πώς μοιράζεται η αγορά Στο χαρτοφυλάκιο ζωής, τα επενδυτικά προγράμματα bancassurance μοιράζονται σήμερα μεταξύ των single premium και των αποταμιευτικών με μια σχέση 80% προς 20%, ενώ στον κλάδο υγείας τα νοσοκομειακά προγράμματα καλύπτουν το 85% της ζήτησης, με τα εξωνοσοκομειακά να κατέχουν το υπόλοιπο 15% της παραγωγής. Ωστόσο, όπως εκτιμούν παράγοντες της αγοράς, τα φθηνά προϊόντα εξωνοσοκομειακής κάλυψης, μήνα με το μήνα, κερδίζουν μεγαλύτερη συμμετοχή στην «πίτα» της παραγωγής, καθότι οι ασφαλισμένοι λόγω των περικοπών που αντιμετωπίζουν στα εισοδήματά τους προτιμούν τις καλύψεις χαμηλού κόστους από τα ολοκληρωμένα, υψηλού κόστους, νοσοκομειακά προγράμματα. Για το λόγο αυτό λοιπόν θα δούμε στα επόμενα χρόνια τις τράπεζες να έρχονται πιο κοντά στα διαγνωστικά κέντρα, προωθώντας ευέλικτα προγράμματα ασφάλισης.

Το μέλλον του bancassurance Ποια όμως θα είναι η εικόνα του bancassurance τα επόμενα χρόνια; Όπως εκτιμά ο διευθυντής κλάδου της Interamerican, κ. Γιάννης Καντώρος, στα επόμενα δύο με τρία χρόνια, και με δεδομένα τα σημερινά προβλήματα της σχετικής αγοράς, οι τραπεζασφαλιστικές δραστηριότητες θα μεταλλαχθούν, προκειμένου να δημιουργηθούν νέες ευκαιρίες ανάπτυξης. «Τα προϊόντα του bancassurance θα έχουν άλλη φιλοσοφία και άλλη μορφή. Θα επικεντρώνονται, πέρα από τα στεγαστικά δάνεια και τις επενδυτικές προτάσεις, και σε νέες κατηγορίες ασφάλισης, με βασικότερες αυτές της αστικής ευθύνης αυτοκινήτων και του κλάδου υγείας», αναφέρει ο κ. Καντώρος, επισημαίνοντας ότι οι τράπεζες δεν έχουν μέχρι και σήμερα επεκταθεί στις δύο αυτές επιμέρους αγορές, από τις οποίες θα μπορούσαν, τόσο οι ίδιες όσο και οι ασφαλιστικές εταιρείες, να αποκομίσουν σημαντικά οφέλη. Σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές οι τράπεζες έχουν υλοποιήσει επιτυχώς ανάλογα ανοίγματα, εκμεταλλευόμενες τη μεγάλη πελατειακή τους βάση, ενώ κανείς δεν μπορεί να YPOSELIDO.pdf

3/11/11

Τα επόμενα χρόνια, τα προϊόντα του bancassurance θα έχουν άλλη φιλοσοφία και άλλη μορφή. Θα επικεντρώνονται, πέρα από τα στεγαστικά δάνεια και τις επενδυτικές προτάσεις, και σε νέες κατηγορίες ασφάλισης, με βασικότερες αυτές της αστικής ευθύνης αυτοκινήτων και του κλάδου υγείας αποκλείσει το ενδεχόμενο το άνοιγμα αυτό, ιδιαίτερα στην αγορά των αυτοκινήτων, να γίνει και από direct κανάλι διανομής, με πολύ οικονομικά προϊόντα. Για την ανάπτυξη ανάλογων στρατηγικών από τις τράπεζες, θα κληθούν βέβαια οι ασφαλιστικές εταιρείες να δημιουργήσουν προγράμματα νέας γενιάς, απλά ως προς τις καλύψεις και τις εξαιρέσεις τους, με διαφορετική λογική underwriting και εξαιρετικά ανταγωνιστικά ασφάλιστρα. Στο εξωτερικό, τράπεζες και ασφαλιστικές συνεργάστηκαν επιτυχώς στο θέμα αυτό, περνώντας έτσι το μήνυμα και σε άλλες εθνικές αγορές ότι το bancassurance έχει «πεδίο δόξης» λαμπρό και σε νέους τομείς ασφάλισης. Στην Ελλάδα, υπάρχουν παρθένες αγορές, στις οποίες δεν έχουν εισέλθει οι τράπεζες διότι, απλά, δεν τους έχουν γίνει οι κατάλληλες προτάσεις. Ωστόσο, λόγω των συνθηκών τις οποίες βιώνει η οικονομία μας, μάλλον δεν θα αργήσουν να έλθουν. Η αφαίμαξη του οικογενειακού εισοδήματος από την υψηλή φορολογία, οι μειώσεις σε μισθούς και συντάξεις και η υψηλή ανεργία, θα οδηγήσουν τους ασφαλισμένους σε οικονομικότερες λύσεις ασφάλισης κι αν κάποιοι έχουν πρόσβαση στο σύνολο

10:30 AM

Περιβαλλοντική ευαισθησία και ασφαλιστική πρωτοπορία “Green Line” για την περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων

“Energy Line” για την ασφάλιση ενεργειακών επενδύσεων (Α.Π.Ε.)

νοέμβριος 2011 37

αφιέρωμα

Εξέλιξη νέας παραγωγής ασφαλίστρων 2011 / 2010

Διάθεση πιστωτικών καρτών Προσωπικέσ καλύψεισ Series1

Συνταξιοδοτικά Single premium επενδυτικά Ασφάλιση στεγαστικών δανείων

-100

-90

-80

-70

-60

-50

-40

-30

-20

-10

Απώλειεσ παραγωγήσ ασφαλίστρων %

των καταναλωτών, αυτοί δεν είναι άλλοι από τις τράπεζες, οι οποίες, λόγω ακριβώς της κρίσης, θα αναζητήσουν νέες πηγές εσόδων. Μία εξ αυτών θα είναι και η ενίσχυση των συνεργασιών τους με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Οι τράπεζες, λόγω των πιέσεων τις οποίες δέχονται σήμερα στην κερδοφορία τους, θα υποχρεωθούν να ακολουθήσουν πολιτικές επιθετικής πώλησης, οι οποίες θα βασίζονται στη μαζική διάθεση προϊόντων και βέβαια στο χαμηλό κόστος πρόσκτησης. Όσο για τον κίνδυνο, αυτός θα παραμείνει στην ασφαλιστική εταιρεία – συνεργάτη της κάθε τράπεζας. Τα ανωτέρω βέβαια υποδηλώνουν ότι αν οι τράπεζες κατακτήσουν ασφαλιστικά και τους τομείς του αυτοκινήτου και της υγείας, τότε, σε μεσοπρόθεσμο ορίζοντα, στην ασφαλιστική αγορά θα πρωταγωνιστήσουν μόνο όσες ασφαλιστικές «παντρευτούν» με τα μεγάλα τραπεζικά δίκτυα. Σε ό,τι αφορά τις καινοτόμες καλύψεις, ένας τομέας ο οποίος αναμένεται να αρχίσει να λειτουργεί με μεγάλη δυναμική είναι οι νέες ασφαλιστικές παροχές που ήδη προσφέρονται προς τους εργαζόμενους. Πρόκειται για συμβόλαια τα οποία καλύπτουν τον ασφαλισμένο για το ενδεχόμενο να μείνει άνεργος, καταβάλλοντας για λογαριασμό του και για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα τις δόσεις του στεγαστικού του δανείου ή άλλες υποχρεώσεις προς τις τράπεζες. Όπως σημειώνουν κορυφαίοι κύκλοι της αγοράς, αν και το διάστημα αυτό η διαχείριση του ρίσκου είναι δύσκολη, καθότι η ανεργία καλπάζει, τα εν λόγω προϊόντα διατίθε-

38 insurance w*rld

νται από τις ασφαλιστικές εταιρείες με διαφορετικό βέβαια underwriting.

Πόσο η κρίση επηρεάζει το bancassurance Η κρίση φαίνεται ότι έχει επηρεάσει σε πολύ μεγάλο βαθμό τις επιδόσεις του bancassurance. Οι νέες ασφαλιστικές εργασίες σε παραδοσιακές για τον κλάδο δραστηριότητες, όπως οι ασφαλίσεις κατοικιών και οι καλύψεις θανάτων που «κουμπώνουν» στα στεγαστικά δάνεια, καταγράφουν τις μεγαλύτερες απώλειες. Δεν θα ήταν υπερβολή, αν λέγαμε ότι έχει πλέον χαθεί το 90% των νέων ασφαλιστικών εργασιών. Μεγάλο πλήγμα έχει δεχθεί και η κατηγορία των single premium προγραμμάτων, όπου οι νέες εργασίες φαίνεται, σύμφωνα πάντα με εκτιμήσεις της αγοράς, ότι είναι μειωμένες έως και 60%, ενώ μειωμένες κατά περίπου 35% είναι και οι εργασίες στην κατηγορία των παραδοσιακών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Όσο για τις εξειδικευμένες καλύψεις, όπως για παράδειγμα η ασφάλιση του προσωπικού ατυχήματος, οι νέες εργασίες καταγράφουν πτώση της τάξης του 40%. Τέλος, και στην κατηγορία του assure banking, οι νέες εργασίες έχουν σχεδόν μηδενιστεί. Στις πιστωτικές κάρτες για παράδειγμα (καταναλωτική πίστη) οι νέες πωλήσεις των ασφαλιστών είναι μειωμένες έως και 85%, λόγω βέβαια και της συντηρητικής πολιτικής την οποία ακολουθούν οι τράπεζες, που πλέον το χρήμα το οποίο «μοιράζουν» έχει κυριολεκτικά χαθεί.

Alfa Romeo Giulietta Πιο «πλούσια» και γρήγορη με το κιβώτιο TCT Το νέο κιβώτιο ταχυτήτων «Alfa TCT» έρχεται κυριολεκτικά και μεταφορικά να «απογειώσει» τον υφιστάμενο ενθουσιώδη οδηγικό χαρακτήρα της Giulietta, και προστίθεται στην ήδη πλούσια φαρέτρα των ελκυστικών χαρακτηριστικών της όπως είναι η αδιαμφισβήτητη υψηλή ποιότητα κατασκευής, η κορυφαία ασφάλεια, η μοναδική αισθητική, και η πρακτικότητα στην καθημερινή συμβίωση

Η Alfa Romeo Giulietta είναι άμεσα διαθέσιμη στην ελληνική αγορά με το επαναστατικό, διπλού συμπλέκτη και ξηρού τύπου, αυτόματο κιβώτιο «Alfa TCT». Το νέο κιβώτιο «κουμπώνει» ιδανικά με τον 1,4TB MultiAir των 170 ίππων (Best New Engine 2010) και τον πετρελαιοκινητήρα 2,0 JTDM-2 170 ίππων και αποτελεί σημείο αναφοράς στην κατηγορία για τη σχέση μεταξύ επιδόσεων, κατανάλωσης καυσίμου και εκπομπών ρύπων. Σε ότι αφορά τον κινητήρα βενζίνης η Alfa Romeo Giulietta με το κιβώτιο TCT, είναι διαθέσιμη στις εκδόσεις Progression και Distinctive με τιμή 24.250 και 25.550 ευρώ αντίστοιχα (23.290 και 24.590 ευρώ με απόσυρση). Mε τον πετρελαιοκινητήρα 2,0 JTDM-2 170 ΗP η Giulietta είναι διαθέσιμη στην έκδοση Distinctive με 30.200 ευρώ (από 27.730 με απόσυρση). Eυνοική χρηματοδότηση 3.9% για όλες τις εκδόσεις.

«Μαγικές» στιγμές οικολογικής οδήγησης με το TCT Το πρωτοποριακό αυτόματο κιβώτιο TCT (Twin Clutch Technology) εξασφαλίζει μεγαλύτερη άνεση και αυξημένη σπορ αίσθηση σε σχέση με ένα συμβατικό αυτόματο κιβώτιο σε συνδυασμό με βελτιωμένη απόδοση και χαμηλότερη κατανάλωση. Χάρη στον 1,4 TB MultiAir 170HP, η Giulietta με το κιβώτιο Alfa TCT έχει τελική ταχύτητα 218 χλμ./ώρα και επιτάχυνση 0-100 χλμ./ώρα σε μόλις 7,7 δλ. Ακόμα όμως και με αυτές τις επιδόσεις η κατανάλωση καυσίμου και οι εκπομπές CO2 είναι ιδιαίτερα χαμηλές: 5,2 λτ./100 χλμ. είναι η μέση τιμή της κατανάλωσης, τη στιγμή που οι εκπομπές CO2 είναι 121 γρ./χλμ., τιμές που καθιστούν την Giulietta το πιο φιλικό προς το περιβάλλον βενζινοκίνητο μικρομεσαίο αυτοκίνητο της κατηγορίας του, ακόμα και σε σύγκριση με χειροκίνητες εκδόσεις ανταγωνιστικών μοντέλων με μικρότερη ιπποδύναμη και ασθενέστερες επιδόσεις. Ανάλογα στοιχεία αφορούν και τον πετρελαιοκινητήρα 2,0 JTDM-2 των 170 ίππων. Σε σύγκριση μάλιστα με τη χειροκίνητη έκδοση του ίδιου κινητήρα, η έκδοση με το κιβώτιο Alfa TCT επιταχύνει από τα 0 στα 100 χλμ./ ώρα σε 7,9 αντί για 8,0 δλ. και η μέση κατανάλωση πέφτει από τα 4,7 στα 4,5 λτ./100 χλμ. Αντίστοιχα οι εκπομπές CO2 από 124 είναι μειωμένες στα 119 γρ./χλμ.

www.alfaromeo.gr, www.facebook.com/Alfa.Romeo.Gr

αφιέρωμα

Αυτό εξάλλου προκύπτει και από τη μειωμένη καταναλωτική δαπάνη σε προϊόντα όπως τα αυτοκίνητα, όπου ο τζίρος έχει συμπιεστεί σε επίπεδα μεγαλύτερα του 50%, στους ηλεκτρονικούς υπολογιστές όπου οι απώλειες είναι φέτος της τάξης του 27% και στις λευκές και μαύρες συσκευές, όπου η πτώση του τζίρου εκτιμάται ότι είναι ανάλογη. Συμπερασματικά θα μπορούσε κανείς να ισχυριστεί ότι το bancassurance συντηρείται σήμερα από τις ανανεώσεις συμβολαίων σε όλες τις βασικές κατηγορίες ασφάλισης, όπου και εκεί βέβαια υπάρχουν απώλειες λόγω της αδυναμίας ενός μεγάλο μέρους του ασφαλιζόμενου κοινού να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του έναντι των τραπεζών, με βασικότερες αυτές που αφορούν στα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια, όπως και στις πιστωτικές κάρτες.

Τα ισχυρότερα ονόματα του bancassurance AXA Ασφαλιστική - Alpha Bank: Πρόκειται για συνεργασία η οποία ξεκίνησε με την εξαγορά της Alpha Ασφαλιστικής από το γαλλικό όμιλο, εξαγορά η οποία συνοδεύθηκε από ένα πολυετές συμβόλαιο αποκλειστικής συνεργασίας μεταξύ της τράπεζας και της ασφαλιστικής εταιρείας, για την ασφάλιση των στεγαστικών

40 insurance w*rld

δανείων, των κινδύνων του κλάδου πυρός και του τομέα της υγείας. EFG Eurolife – Eurobank: Πρόκειται για ένα επιτυχημένο μοντέλο στις τραπεζασφάλειες, αν κανείς κρίνει από τις επιδόσεις της ασφαλιστικής εταιρείας, η οποία, βασιζόμενη στη συνεργασία της με την τράπεζα, φιγουράρει σήμερα στις πρώτες θέσεις της αγοράς και με σημαντικά κέρδη. ING – Τράπεζα Πειραιώς: Στην Ελλάδα η ING έχει δεκαετή στρατηγική συμφωνία με την Τράπεζα Πειραιώς, για την προώθηση ασφαλιστικών προγραμμάτων μέσω των καταστημάτων της τράπεζας σε όλη την ελληνική επικράτεια. Επιπλέον, η συνεργασία της ασφαλιστικής με την τράπεζα επικεντρώνεται στις ασφαλίσεις ζωής, δεδομένου του ότι η εταιρεία, λόγω στρατηγικής απόφασης την οποία έλαβε η μητρικής της, αποχώρησε από τις γενικές ασφάλειες και τις ασφαλίσεις υγείας. Ergo – Τράπεζα Πειραιώς: Αντίστοιχα, στον κλάδο των γενικών ασφαλειών, η τράπεζα Πειραιώς σύναψε πολυετές συμβόλαιο συνεργασίας με την Ergo Ασφαλιστική, γεγονός το οποίο έδωσε τη δυνατότητα στην ασφαλιστική να διογκώσει την παραγωγή της. Εθνική Ασφαλιστική – Εθνική Τράπεζα: Πρόκειται

Fiat 500 & 500Cby Gucci Δύο «κοσμήματα» σε 4 τροχούς Όταν η Διευθύντρια Δημιουργικού του πασίγνωστου οίκου Gucci, Frida Giannini συνεργάζεται με το Centro Stile της Fiat τότε το αποτέλεσμα δεν θα μπορούσε να είναι άλλο από (όχι μόνο ένα αλλά) δύο τετράτροχα fashion icons. Τα Fiat 500 by Gucci και 500C by Gucci «γεννήθηκαν» μέσα από το πάντρεμα ιταλικής αισθητικής και στιλ με σπάνιες λεπτομέρειες και αποκλειστικά υλικά με στόχο τη μοναδικότητα. Και όλα αυτά σε μία τιμή που είναι προσιτή στον καθένα καθώς οι τιμές διάθεσης των δύο αυτοκινήτων «κοσμημάτων» είναι στα 17.000 ευρώ για το Fiat 500 by Gucci και τα 20.000 ευρώ για το Fiat 500C by Gucci. Εξοπλισμένα με τον εύρωστο, αξιόπιστο, οικονομικό και οικολογικό κινητήρα των 1,2 λτ. των 69 ίππων, τα 500 και 500C by Gucci είναι διαθέσιμα σε δύο περλέ χρώματα, μαύρο και λευκό, φέρνoντας στο μυαλό εικόνες νεοκλασικού φιλμ νουάρ. Αυτά τα δύο χρώματα αλληλοσυμπληρώνονται. Το μαύρο, με λεπτομέρειες σε αστραφτερό χρώμιο στο εσωτερικό δημιουργεί μία εντυπωσιακή αντίθεση με το σατινέ λευκό και τις λεπτομέρειες στο χρώμα του ελεφαντόδοντου. Το ιδιαίτερο στίγμα φυσικά δίνει σε κάθε περίπτωση η χαρακτηριστική δίχρωμη (πράσινο-κόκκινο-πράσινο) ρίγα της Gucci στα πλάγια, επάνω στο καπό και στις ζώνες ασφαλείας. Ιδιαίτερα είναι τα χαρακτηριστικά που προσθέτουν οι ζάντες αλουμινίου 16 ιντσών με ελαστικά 195/45 και τα διακριτικά GG, ενώ στην ανοιχτή έκδοση, η υφασμάτινη οροφή είναι μαύρη με το χαρακτηριστικό μοτίβο της Gucci τυπωμένο κατά μήκος της, αλλά και στην πλαϊνή πλευρά του αυτοκινήτου.

Σαλ

στιλ ο λ λ ι μ ά ρ α ό ράψιμο, όνι με απ στιλ: κομψ

ίζει από ύδινο» φιucci ξεχειλ ες, «βελο G ει y ν b ά C ιφ 0 επ 0 μένες Poltrona ι του 5 Το σαλόν αθίσματα αι χρωμιω κ κ ν α ν τέ τι α ά σ μ , υλικά της Gucci μα δερ μοναδικά και δίχρω λογότυπο ο ν To . ω a φ m ιό si δ ccis στο το ρα όν της Gu χυτήτων, νίρισμα σ κιβώτιο τα φο το πατρ υ το λ σ γ ι ά ν α α ετ ε ίζ Frau μ ατα εμφαν τα καθίσμ Gucci πατάκια. τα σ ι εκτός από α iat 500 by κ F ύ υ ιο το δ η ει σ λ ο του κ ν περιλαμ τή έκδ κάλυμμα αξύ άλλω αι η ανοιχ κ ετ μ ο σ υ ό ο , π ς, ή , υ κο ασικ ισμό τά αερόσα Τόσο η κλ ταρ εξοπλ ύσιο στάν ατισμού, επ ο ιμ λ τημα λ π σ κ ύ ν σ υ υ ο ο ο χ χ διαθέτ μα ελέγ ματος, η ίσ τη ρ σ α ύ κ σ ρ α το μα ρες π λεκτρική βάνει αυτό ω αισθητή ι φυσικά η ίσ α π κ , e ια ρ M & τή Blue κίνητο, θα ειρισ σύστημα με το αυτο τιμόνι με χ ζί ο ν α μ τι , ά άτιη μ ιμ ερ 3, δ πως δερμ . Διαθέσ με CD/MP ς Gucci, ό τή έκδοση τη ιχ ρ ο ά ν υ α ο ν σ τη αξε οροφή για λειστικών και άλλα. ειρά αποκ σ ία ια χειρός μ γ ι ό α λ κ ο ρ , υ είναι ίο λ η τα, γυαλιά να προϊόν

www.fiat.gr

αφιέρωμα

Συνεργασίες Bancassurance στην ελληνική αγορά Aσφαλιστική

Τράπεζα

AXA

ALPHA

GROUPAMA

ΕΜΠΟΡΙΚΗ

CHARTIS

CITIBANK

ALICO

BANK OF AMERICA

ΕΘΝΙΚΗ

ΕΘΝΙΚΗ POST BANK

INTERAMERICAN

MILLENΝIUM

VICTORIA

ΠΕΙΡΑΙΩΣ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ

FB BANK

ΑΓΡΟΤΙΚΗ

EUROLIFE

EUROBANK

MARFIN

ΚΥΠΡΟΥ

SOGE CAP

ΓΕΝΙΚΗ

ALLIANZ

HSBC

ΩΜΕΓΑ

PROTON

Τ INSURANCE

T BANK

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΠΡΑΚΤΟΡΕΙΑΚΗ

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ

ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΑ

για συνεργασία η οποία παράγει αποτελέσματα από τον όγκο και μόνο και των δύο εταιρειών και κυρίως από το πελατειακό κοινό της τράπεζας, το οποίο είναι κυριολεκτικά αστείρευτο. Interamerican – Millennium: Ο όμιλος Interamerican δραστηριοποιείται στο bancassurance από το τέλος του 2002, οπότε ξεκίνησε τη συνεργασία του με τη Millennium Bank, παρέχοντας σήμερα ασφαλιστικές υπη-

42 insurance w*rld

Ένας τομέας ο οποίος αναμένεται να αρχίσει να λειτουργεί με μεγάλη δυναμική είναι οι νέες ασφαλιστικές παροχές που ήδη προσφέρονται προς τους εργαζόμενους

ρεσίες για το αυτοκίνητο, την υγεία, τη ζωή, την άμεση βοήθεια, την επένδυση – αποταμίευση, τα στεγαστικά δάνεια, την περιουσία και τις ομαδικές καλύψεις. Allianz – HSBC: Η Allianz Ελλάδας, τα τελευταία χρόνια, υποστηρίζει την HSBC στον τομέα των ασφαλειών, σχεδιάζοντας προϊόντα και καλύπτοντας ταυτόχρονα με κάποια από αυτά τους ασφαλισμένους, σε τομείς όπως οι επενδύσεις, η αποταμίευση και η υγεία. Metlife Alico – Citibank: Πρόκειται για συνεργασία ετών, η οποία ωστόσο φθίνει από την περίοδο που ξέσπασε η διεθνής χρηματοοικονομική κρίση, δεδομένου του ότι η τράπεζα έχει ήδη περιορίσει σε μεγάλο βαθμό το δίκτυό της στην Ελλάδα. ΑΤΕ Ασφαλιστική – ΑΤΕbank: Η τράπεζα και η θυγατρική της τα τελευταία χρόνια επιχειρούν να συσφίξουν τις σχέσεις τους μέσω του bancassurance, χωρίς όμως αξιοζήλευτες επιδόσεις. Πλέον, λόγω και των επιπτώσεων της κρίσης χρέους της χώρας στο τραπεζικό σύστημα, περιορίζονται και οι προοπτικές αναβάθμισης της συνεργασίας της μητρικής με τη θυγατρική. Cr�dit Agricole Life – Εμπορική Τράπεζα: Η Εμπορική Τράπεζα, μέλος του ομίλου Cr�dit Agricole, δραστηριοποιήθηκε στο χώρο του bancassurance ήδη από το 2001, με την ίδρυση της ασφαλιστικής Emporiki Life, που αποτέλεσε κοινοπραξία μεταξύ της Εμπορικής με ποσοστό 50% και της Predica (ασφαλιστικής εταιρείας ζωής της Cr�dit Agricole S.A.) με ποσοστό 50% και αρχικό μετοχικό κεφάλαιο της τάξης των 10 εκατ. ευρώ. Από το 2010, μέτοχος της Emporiki Life είναι η Cr�dit Agricole Assurances, μέλος του ομίλου Cr�dit Agricole, με ποσοστό 100%, ενώ από το 2011 η εταιρεία άλλαξε επωνυμία σε Cr�dit Agricole Life και δραστηριοποιείται στο bancassurance προωθώντας τα προγράμματά της αποκλειστικά μέσα από το δίκτυο καταστημάτων της Εμπορικής Τράπεζας. (ID: 6074)

θέμα

Οι πρωταθλήτριες τράπεζες της χρονιάς » τoυ Peter Lee

Tη λίστα με τις καλύτερες τράπεζες παγκοσμίως, τόσο σε επίπεδο γενικών εργασιών όσο και κατά δραστηριότητα, κατάρτισε το Euromoney

44 insurance w*rld

θέμα

ρώτη στο γενικό σύνολο κατατάχθηκε η Deutsche Bank και έτσι αναδείχθηκε η καλύτερη τράπεζα παγκοσμίως. Εκτός του ότι πήρε τις περισσότερες ψήφους (4) ως καλύτερη τράπεζα στον κόσμο, είχε και την καλύτερη βαθμολογία συνολικά, καθώς «μάζεψε» 24 προτιμήσεις, εκ των οποίων οι οκτώ ήταν πρωτιές σε επιμέρους κατηγορίες εργασιών, οι 13 ήταν πρωτιές σε διάφορες περιφέρειες του κόσμου και οι επτά αφορούσαν τη βράβευσή της ως καλύτερης τράπεζας σε κάποια χώρα. Στη δεύτερη θέση βρίσκεται η HSBC, η οποία είχε τρεις ψήφους ως καλύτερη τράπεζα γενικά, 10 ψήφους ως καλύτερη σε κάποιον επιμέρους τομέα, 8 ψήφους ως καλύτερη σε κάποια περιφέρεια και επτά ως καλύτερη σε συγκεκριμένη χώρα. Στην τρίτη θέση είναι η Morgan Stanley, στην τέταρτη η Credit Suisse, στην πέμπτη η Goldman Sachs, στην έκτη η Citi, στην έβδομη η Barclays, στην όγδοη η JP Morgan, στην ένατη η Lazard, ενώ την πρώτη δεκάδα «κλείνει» η Itau. Σε ό,τι αφορά τις επιμέρους εργασίες των τραπεζών, η Barclays Capital αναδείχθηκε η καλύτερη τράπεζα επενδύσεων παγκοσμίως, η Morgan Stanley ο καλύτερος οίκος εξαγορών-συγχωνεύσεων και διαχείρισης κεφαλαίων, η Deutsche Bank ο καλύτερος χρηματοπιστωτικός οίκος, η Credit Suisse ο καλύτερος οίκος στις υψηλές αποδόσεις και στη διαχείριση περιουσίας, η HSBC ο καλύτερος οίκος στη διαχείριση ρίσκου και σύμβουλος για θέματα κρατικών χρεών, η Goldman Sachs ο καλύτερος οίκος επιχειρηματικών αναδιαρθρώσεων, η JP Morgan ο καλύτερος οίκος διαχείρισης εμπορευμάτων, η Citi η καλύτερη στις υπηρεσίες συναλλαγών και αναδυόμενων αγορών, η Northern Trust ο καλύτερος σύμβουλος επενδύσεων, η Societe Generale η καλύτερη στα δομημένα προϊόντα και η Lazard η καλύτερη ανεξάρτητη τράπεζα επενδύσεων. Τραπεζίτης της χρονιάς ψηφίστηκε ο Ρομπέρτο Σετούμπαλ της Itau.

Καλύτερη τράπεζα στον κόσμο η DEUTSCHE BANK Η διοίκηση της Deutsche Bank είναι πολύ περήφανη για το ανακατασκευασμένο αρχηγείο της τράπεζας στη Φραγκφούρτη. Οι δίδυμοι πύργοι της αποτελούν πραγματικό «φάρο» φιλικότητας προς το περιβάλλον. Η αίθουσα του διοικητικού συμβουλίου έχει μια οθόνη πλάσμα τόσο μεγάλη, που θα μπορούσε άνετα να βρίσκεται και σε γήπεδο ποδοσφαίρου. Και ακριβώς πάνω από το λόμπι του κτηρίου υπάρχει ένας ειδικός χώρος όπου όποιος επιθυμεί, μπορεί να μάθει οποιαδήποτε πληροφορία θέλει για την τράπεζα. Η Deutsche είχε συχνά προβλήματα με το brand της. Για κάποιους είναι υπερβολικά «γερμανικό». Για άλλους, πάλι, δεν είναι αρκετά «γερμανικό». Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση, πολλοί της άσκησαν κριτική για την εικόνα της, ότι δηλαδή παραείναι βασισμένη στο επενδυτικό της κομμάτι, ένα τμήμα το οποίο αρκετοί θεωρούν ότι είναι πολύ εκτεθειμένο στο ρίσκο, σε βαθμό που τίθεται σε κίνδυνο όλο το γκρουπ. Εκτός από ένα αρνητικό διάλειμμα το 2008, όταν φυσικά δεν ήταν η μόνη τράπεζα που «υπέφερε», η Deutsche είχε μια αξιοπρόσεκτη πορεία την τελευταία δεκαετία, υπό τις οδηγίες του Γιόζεφ Άκερμαν. Και τώρα η γερμανική τράπεζα εμφάνισε, για άλλη μία φορά, κέρδη τα οποία είναι καλύτερα από τις άμεσα ανταγωνιστικές της τράπεζες. Αλλά το πιο εντυπωσιακό στοιχείο της Deutsche Bank είναι ότι καταφέρνει να έχει εξαιρετικά αποτελέσματα σχεδόν σε κάθε δραστηριότητά της, σε μια εποχή, μάλιστα, όπου συντελούνται μεγάλες αλλαγές. Σε επίπεδο γκρουπ, η τράπεζα αλλάζει την «ισορροπία» της. Με τις εξαγορές της Postbank και της Sal Oppenheim στη Γερμανία, αλλά και του τμήματος λιανικής τραπεζικής της ABN Amro στην Ολλανδία, οι παραδοσιακές τραπεζικές εργασίες αναμένεται να φτάσουν στο 40% των συνολικών κερδών του γκρουπ μέχρι το 2013.

Στη δεύτερη θέση βρίσκεται η HSBC, η οποία είχε τρεις ψήφους ως καλύτερη τράπεζα γενικά, 10 ψήφους ως καλύτερη σε κάποιον επιμέρους τομέα, 8 ψήφους ως καλύτερη σε κάποια περιφέρεια και επτά ως καλύτερη σε συγκεκριμένη χώρα νοέμβριος 2011 45

θέμα

Ο ίδιος ο Άκερμαν λέει ότι ο μακροπρόθεσμος στόχος είναι οι λιανικές εργασίες να φτάσουν στο 50/50 με το εταιρικό και το επενδυτικό κομμάτι. Αυτό μπορεί στην πράξη να μην αποδειχτεί και τόσο εύκολο, καθώς παρά τις επιπτώσεις από τις προετοιμασίες για την υιοθέτηση της Βασιλείας ΙΙΙ, οι τραπεζικές εργασίες που αφορούν τις επιχειρήσεις και τις επενδύσεις πάνε πάρα πολύ καλά. Η λέξη «ανθεκτική», που η Deutsche χρησιμοποιεί για να

περιγράψει την επενδυτική της τράπεζα, με δυσκολία αποτυπώνει με δικαιοσύνη τις επιδόσεις της. Κι αυτό γιατί, μόνο το 2010, συνεισέφερε γύρω στα 6 δισ. ευρώ στην προ φόρων κερδοφορία του γκρουπ, μια επίδοση που υπήρξε η δεύτερη καλύτερη στην ιστορία της, ενώ το 2011 πάτησε ακόμη περισσότερο «γκάζι», καθώς στο πρώτο τρίμηνο παρήγαγε τα 2,6 δισ. ευρώ κερδών από τα συνολικά 3,5 δισ. ευρώ του γκρουπ. (ID: 5940)

ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΜΕ ΤΑ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ ΧΡΥΣΑ ΜΕΤΑΛΛΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΣΕ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΣΕ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΠΑΓΚΟΣΜΙΑ ΜΙΑ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΠΑΓΚΟΣΜΙΑ ΣΕ ΜΙΑ ΧΩΡΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ DEUTSCHE BANK 4 8 13 7 HSBC 3 10 8 7 MORGAN STANLEY 3 7 4 13 CREDIT SUISSE 3 6 2 8 GOLDMAN SACHS 2 6 3 5 CITI 2 3 7 7 BARCLAYS 1 6 2 6 JP MORGAN 1 4 3 12 LAZARD 1 3 ITAU 1 1 1 1 SOCIETE GENERALE 1 1 2 NORTHERN TRUST 1 1 BAML 4 4 5 STANDARD CHARTERED 2 6 2 BNP PARIBAS 2 2 2 MOELIS 2 SEB 3 1 SANTANDER 2 5 STANDARD BANK 2 1 UBS 1 5 UNICREDIT 1 4 RAIFFEISEN 1 3 ECOBANK 1 1 NBK 1 1 TD BANK 1 1 BBVA 3 BES 2 CIMB 2 INTESA SAN PAOLO 2 NOMURA 2 NORDEA 2 SWEDBANK 2

ΣΥΝΟΛΟ 24 18 20 13 10 16 9 16 1 3 3 1 9 8 4 0 4 7 3 6 5 4 2 2 2 3 2 2 2 2 2 2

Διευκρινίσεις: Μόνο οι τράπεζες που κέρδισαν ή ήταν υποψήφιες σε πάνω από μία κατηγορίες συμπεριλαμβάνονται στη λίστα. Οι τράπεζες κατατάχτηκαν πρώτα για τις παγκόσμιες πρωτιές τους, μετά για τις πρωτιές σε κατηγορίες, μετά για τα περιφερειακά "χρυσά" και τέλος για τις πρωτιές σε χώρες. Το τελικό σύνολο δεν συμπεριλαμβάνει τις ψήφους της καλύτερης τράπεζας στην στήλη «μία κατηγορία εργασιών».

46 insurance w*rld

Μπροστά από τις εξελίξεις

Του Νίκου Κλήμη

Brokins δεν είναι μια συνηθισμένη περίπτωση. Με παρουσία στο χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης από το 1983, οργανώνεται και μεταλλάσσεται με τρόπο ώστε να προηγείται πάντα των εξελίξεων της αγοράς. Σε εποχές που ήταν σχετικά εύκολο να επαναπαυθεί απλώς σε αναπτυσσόμενες παραγωγές, αναζητούσε το καινούργιο, το διαφορετικό, το πρωτοποριακό. Όταν η αγορά βάδιζε με τιμολογημένους κινδύνους και σε «γραμμές σταθερής τροχιάς», ο κ. Κοσμάς Ιατρόπουλος εμβάθυνε στην ουσία της ασφάλισης, στα προβλήματα των πελατών, πρότεινε ευέλικτες λύσεις και κέρδισε το στοίχημα. Στη συνέχεια, με οξυδέρκεια διέβλεψε το σημαντικό ρόλο των αυτοκινητοβιομηχανιών ως μια ενδιάμεση πηγή συνεχούς και μαζικής ανάπτυξης εργασιών λιανικής και επένδυσε στον τομέα αυτό. Ταυτόχρονα, όμως, ο μεγάλος όγκος των εργασιών δεν έφθειρε την ποιότητά τους, αφού προχώρησε ένα βήμα ακόμα, στο σχεδιασμό ειδικών ασφαλιστικών προγραμμάτων ειδικά για τους πελάτες αυτούς. Αυτό που σήμερα ακούγεται απλό και συνηθισμένο, τότε αποτελούσε μια καινοτόμα επιχειρηματική κίνηση. Υπήρξαν και αντιδράσεις, βέβαια, όπως αντιδράσεις υπάρχουν σε κάθε τι νέο, σε κάθε αλλαγή, δικαιολογημένη

48 insurance w*rld

ή μη. Σήμερα ο κ. Ιατρόπουλος διατηρεί ένα αξιοζήλευτο δίκτυο συνεργατών στο χώρο του αυτοκινήτου. Πωλητής εκ πεποιθήσεως, εγκατέλειψε τη σιγουριά του καλού υπαλληλικού μισθού, μεταπήδησε στον ανταγωνιστικό στίβο των πωλήσεων και διέπρεψε. Από το μικρό γραφείο της Λ. Συγγρού της δεκαετίας του ‘80 δημιούργησε το σημερινό όμιλο εταιρειών στο χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Βασική αρχή του είναι η κάλυψη του πελάτη, μικρού ή μεγάλου, έναντι των πραγματικών κινδύνων που τον απειλούν, με τον καλύτερο και οικονομικότερο δυνατό τρόπο. Παράλληλα, όμως, διεύρυνε τους τομείς δραστηριότητας της Brokins, προκειμένου να προσφέρει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών και να καλύψει σφαιρικά τις ανάγκες πελατών και υποψήφιων πελατών, πριν την ασφάλισή τους, κατά τη διάρκειά της και φυσικά κατά τη στιγμή της ζημιάς. Ακόμα και σε δύσκολες περιόδους, όταν ασφαλιστικές εταιρείες έκλειναν και οι πελάτες βρίσκονταν στον αέρα, οι πελάτες της Brokins δεν αντιμετώπισαν τέτοιο πρόβλημα και δεν είχαν πρόσθετες επιβαρύνσεις. Αποτέλεσμα όλης αυτής της πορείας ήταν η πιστότητα των πελατών και η ενδυνάμωση της εμπιστοσύνης προς την εταιρεία. Σήμερα η Brokins, διαβλέποντας και πάλι τις ανάγκες της αγοράς, κινείται προς δύο παράλληλες, αλληλοσυμπλη-

Μάνος Ιατρόπουλος, Κοσμάς Ιατρόπουλος και Βιργινία Ιατροπούλου

ρούμενες κινήσεις. Αφενός μεν αναπτύσσει, αργά αλλά σταθερά, ένα δίκτυο ανεξάρτητων συνεργατών, πέρα από το χώρο της αυτοκινητοβιομηχανίας, προσφέροντας υποστήριξη, υποδομές, τεχνογνωσία και υψηλού επιπέδου υπηρεσίες, αφετέρου δε δραστηριοποιείται στην απευθείας εκπροσώπηση φερέγγυων ευρωπαϊκών εταιρειών και δημιουργεί ειδικά σχεδιασμένα οικονομικά ασφαλιστικά προγράμματα για τον Έλληνα καταναλωτή. Η Brokins όμως έχει να παρουσιάσει και μιαν άλλη πτυχή,

όχι επιχειρηματική αλλά εξίσου σημαντική. Μέλος του Ελληνικού Δικτύου Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης από το 2006, διέπεται από μια φιλοσοφία ανάπτυξης της ομαδικότητας και της συνεργασίας μεταξύ του προσωπικού, πέρα από το εργασιακό περιβάλλον και στην κοινωνική ζωή. Με έντονη και συνεχή προσφορά δωρεών προς ευαίσθητους κοινωνικούς φορείς, αλλά και με χορηγίες, αποδεικνύει ότι η επιχειρηματικότητα μπορεί άριστα να συμβαδίζει με κοινωνικές ευαισθησίες και πρωτοβουλίες.

Έδρα Επιχείρησης: Λ.Βουλιαγμένης 99 & Ιλίου 1, 166 74, Γλυφάδα τηλ: 210 8931600, fax: 210 9625230 & 210 9621297, e-mail: customer@brokins.gr

νοέμβριος 2011 49

Μπροστά από τις εξελίξεις

Του Νίκου Κλήμη

48 insurance w*rld

Μάνος Ιατρόπουλος, Κοσμάς Ιατρόπουλος και Βιργινία Ιατροπούλου

Έδρα Επιχείρησης: Λ.Βουλιαγμένης 99 & Ιλίου 1, 166 74, Γλυφάδα τηλ: 210 8931600, fax: 210 9625230 & 210 9621297, e-mail: customer@brokins.gr

νοέμβριος 2011 49

Κοσμάς Ιατρόπουλος Γενικός Διευθυντής

συνομιλία με τον κ. Κοσμά Ιατρόπουλο επιβεβαιώνει, από την πρώτη στιγμή, τη φήμη της εταιρείας περί «ήρεμης δύναμης». Γνώστης της ασφαλιστικής αγοράς, πωλητής ο ίδιος, σέβεται τους ανθρώπους που τον δίδαξαν, στηρίζει το οικοδόμημά του σε ηθικές οικογενειακές αξίες και πιστεύει ακράδαντα ότι «όσο μεγαλύτερος και όσο ισχυρότερος γίνεσαι, τόσο πιο χαμηλοί πρέπει να είναι οι τόνοι σου». Είναι εμφανές ότι η φιλοσοφία του αυτή έχει μεταλαμπαδευτεί στην επόμενη γενιά, στα παιδιά του, Μάνο και Βιργινία, που συμμετέχουν ενεργά στις επιχειρήσεις και εξασφαλίζουν τη συνέχεια των εργασιών και τη συνέπεια των υπηρεσιών. Οι απόψεις του κ. Ιατρόπουλου είναι απλές, ξεκάθαρες, μεστές νοημάτων και για κάποιους «σκληρές». Σε κάθε περίπτωση όμως είναι αληθινές, εκφράζουν αυτό που σχεδόν όλοι σκέπτονται και λίγοι διατυπώνουν.

iw? Κύριε Ιατρόπουλε, η ασφαλιστική αγορά δέχεται την τελευταία τριετία συνεχή πλήγματα, είτε ενδογενή λόγω της ανάκλησης των αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών, και μάλιστα του κλάδου ζωής, είτε εξωγενή, λόγω της ύφεσης και της οικονομικής κρίσης που βιώνουμε. Πώς βλέπετε την εξέλιξή της; Κ.Ι.: Ας αφήσουμε εκτός της κουβέντας την ύφεση κύριε Κλήμη, γιατί είναι γενικός κανόνας ότι όσοι δεν θέλουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους αυτήν επικαλούνται. Όσα συνέβησαν στις εταιρείες που έκλεισαν, ήταν πριν φτάσει η ύφεση στην Ελλάδα. Ακόμη και τώρα, δεν δικαιολογείται η άρνηση καταβολής της υποχρεώσεως, λόγω της ύφεσης που πραγματικά μας πλήττει. Όπως σε όλους τους κλάδους, έτσι και στην ασφαλιστική αγορά, υπάρχουν οι επαγγελματίες και οι τυχοδιώκτες και φυσικά πολύ καλά έκανε το κράτος και αφαίρεσε τις άδειες, για να μην πω ότι άργησε. Το μόνο λάθος είναι, ότι δεν ενημερωθήκαμε ως επαγγελματίες ώστε να μεταφέρουμε ομαλά τον ασφαλιστικό κίνδυνο σε άλλη εταιρεία, με αποτέλεσμα να τρέχουμε τελευταία στιγμή να καλύψουμε τους εν ενεργεία ασφαλισμένους μας. Ειλικρινά, δεν θα ήθελα να είμαι στη θέση συναδέλφων με μεγάλο portfolio ζωής και νοσοκομειακής περίθαλψης γιατί, από ό,τι γνωρίζω, ακόμη πασχίζουν να τοποθετήσουν ασφαλιστήρια σε άλλη εταιρεία. iw? Στο πλαίσιο αυτό, θεωρείτε ότι βαδίζουμε προς μια ολιγοπωλιακή αγορά; Οι ασφαλιστικές εταιρείες μειώνονται με γοργούς ρυθμούς. Κ.Ι.: Πιστεύω ότι δεν θα μείνουν πολλές ελληνικές ασφαλιστικές, μετά τις εξελίξεις που αφορούν το ελληνικό χρέος και την πλήρη εφαρμογή της Solvency II, εκτός αν αυτές που δεν έχουν επάρκεια ή αδυναμία αύξησης κεφαλαίων, συγχωνευθούν, απορροφηθούν ή εξαγοραστούν από κάποια μεγάλη ελληνική ή αλλοδαπή ασφαλιστική. iw? Ποια θεωρείτε ότι είναι σήμερα τα σημαντικότερα προβλήματα στο χώρο της διαμεσολάβησης; Είναι μόνο προβλήματα που αποτελούν απόρροια της οικονομικής κρίσης ή και βαθύτερα, δομικά και θεσμικά προβλήματα; Κ.Ι.: Το κύριο πρόβλημα στο χώρο μας είναι η έλλειψη αξιοπιστίας, που τείνει να γίνει ο κανόνας και όχι η εξαίρεση που ήταν στο παρελθόν. Οι ασφαλιστές με χαμηλή παραγωγή θέλουν πλέον να ενταχθούν σε μεγάλα γραφεία, για να μειώσουν το κόστος τους, γεγονός που συμφέρει και τις δύο πλευ-

Όσο μεγαλύτερος και ισχυρότερος γίνεσαι, τόσο πιο χαμηλοί πρέπει να είναι οι τόνοι σου

50 insurance w*rld

ρές, αλλά απουσιάζει πλέον η εμπιστοσύνη και βλέπει ο ένας τον άλλο με καχυποψία, που έχει ως αποτέλεσμα μια κακή συνεργασία. Δυστυχώς αυξάνεται το ποσοστό έλλειψης συνέπειας όταν έρθει η ώρα της καταβολής των ασφαλίστρων και κάποιοι εξαφανίζονται, με αποτέλεσμα να τους χρηματοδοτούμε, αφού εμείς πληρώνουμε κανονικά τις ασφαλιστικές στις οποίες έχουμε τοποθετήσει τον κίνδυνο. Δεν έχει δικαίωμα κάποιος να επικαλείται την κρίση, γιατί έχει εισπράξει τα ασφάλιστρα, τα οποία ενδεχομένως να του καλύπτουν άλλες υποχρεώσεις, άσχετες με τη δουλειά του. Έχω αρκετά πρόσφατα παραδείγματα και ό,τι λέω είναι με βάση πραγματικά γεγονότα, όπου η αδιαφορία μερικών είναι απίστευτα προκλητική. Όλα τα δομικά και θεσμικά ζητήματα θα αλλάζουν, ελπίζω προς το καλύτερο, αλλά δεν πρέπει να εστιάσουμε στην κρίση και να τη θεωρούμε πρόβλημα. iw? Και ποιες είναι οι ενδεικνυόμενες κινήσεις για την επίλυσή τους; Πώς βλέπετε τη συνεχή και ενεργό παρέμβαση της Τράπεζας της Ελλάδας; Κ.Ι.: Η επίλυση των δομικών και θεσμικών προβλημάτων είναι θέματα που πρέπει να απασχολούν τα αρμόδια συλλογικά όργανα και πιστεύω ότι καλά τα καταφέρνουν μέχρι τώρα, ειδικά το ΣΕΜΑ, που έχει πολύ ζωντανή παρουσία στα ασφαλιστικά δρώμενα και έχει συμβάλει στην καθιέρωση του broker ως του απαραίτητου μεσολαβούντος μεταξύ πελάτη και ασφαλιστικής. Η Τράπεζα της Ελλάδας ελέγχει αυστηρά τα υπό του νόμου προβλεπόμενα, προκειμένου να λειτουργεί μια ασφαλιστική επιχείρηση και οι μέχρι τώρα ενέργειες δείχνουν ότι δεν θα χαριστεί σε καμμία εταιρεία που δεν έχει την επάρκεια κεφαλαίων που απαιτείται για να εξαλειφθεί, κυρίως από μας τους μεσολαβούντες, η αγωνία μήπως έχουμε τοποθετήσει σε λάθος εταιρεία κάποιο κίνδυνο και φυσικά αυτό θα είναι εις βάρος του πελάτη. iw? Πείτε μας λίγα λόγια για την ιστορία της εταιρείας, τους ιδρυτές της, την πορεία της μέχρι σήμερα. Κ.Ι.: Εργάστηκα 13 χρόνια με τον Δημ. Ταρπόχτζη, ο οποίος αντιπροσώπευε τη Saint Paul, αμερικανική ασφαλιστική που ασφάλιζε μεγάλους πελάτες, κυρίως εταιρείες με έδρα τις Η.Π.Α. Είχα την ευκαιρία να ασχοληθώ και να γνωρίσω τον τρόπο λειτουργίας μιας ασφαλιστικής, αλλά και ενός πράκτορα. Το 1983, έχοντας πια τη γνώση, αποφάσισα να δημιουργήσω ένα δικό μου επαγγελματικό χώρο, γιατί πάντα με ενδιέφεραν οι πωλήσεις και όχι η σιγουριά μιας «πολυθρόνας» και ενός πολύ καλού μισθού. Στόχος μου ήταν να ασχοληθώ με την ασφάλιση μεταφορών και αυτοκινήτων, γιατί πάντα πίστευα - και δικαιώθηκα - ότι η λιανική παρουσίαζε το μεγαλύτερο ενδιαφέρον για την ασφάλιση για πολλούς λόγους, αλλά ο πιο σημαντικός είναι το άπλωμα του κινδύνου. Αρχικά δώσαμε έμφαση στην ασφάλιση εμπορικών και

Όπως σε όλους τους κλάδους, έτσι και στην ασφαλιστική αγορά, υπάρχουν οι επαγγελματίες και οι τυχοδιώκτες και φυσικά πολύ καλά έκανε το κράτος και αφαίρεσε τις άδειες, για να μην πω ότι άργησε

βιομηχανικών κινδύνων, κυρίως μεταφορών, με αποτέλεσμα μέσα σε λίγα χρόνια να αποκτήσουμε μεγάλο μερίδιο αγοράς στο συγκεκριμένο κλάδο. Κατόπιν ξεκινήσαμε τις χρηματοδοτήσεις για την αγορά αυτοκινήτου και τότε σε συνεργασία με ασφαλιστικές, δημιουργήσαμε προγράμματα με χαμηλό ασφάλιστρο και καλύψεις που να εξασφαλίζουν χρηματοδοτικές και ασφαλιζόμενους σε περίπτωση μεγάλης ζημίας. iw? Και η πορεία των οικονομικών της μεγεθών από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα; Κ.Ι.: Η πορεία της εταιρείας είναι σταθερά ανοδική, το οποίο αντικατοπτρίζεται από το ύψος των ασφαλίστρων και το ολοένα αυξανόμενο δυναμικό της εταιρείας. Τα τελευταία δύο χρόνια η προσπάθειά μας έχει επικεντρωθεί στη διατήρηση αυτής της τάσης μας σε σταθερά επίπεδα και στη διασφάλιση των εργαζομένων και συνεργατών μας από τις αντιξοότητες των καιρών. iw? Η Brokins είναι μία από τις εταιρείες διαμεσολάβησης που ανέπτυξε πολύ νωρίς τα δικά της ασφαλιστικά προγράμματα ή - σωστότερα - σχεδίασε ειδικά προγράμματα για το πελατολόγιό της. Πόσο συνέβαλε το γεγονός αυτό στην ανάπτυξή της; Κ.Ι.: Η Brokins πάντοτε λειτουργούσε υπό το καθεστώς της «πραγματικής» μεσιτικής εργασίας, που σημαίνει ότι πρώτα ανέλυε της ανάγκες του πελάτη της και μετά προχωρούσε σε δημιουργία προγραμμάτων ασφάλισης όπου όταν τελειοποιούνταν, αναζητούσε και εξεύρισκε τον κατάλληλο ασφαλιστικό φορέα της αγοράς για να τα αποδεχθεί. Πιστεύουμε ότι η τακτική μας αυτή, αν και κοστοβόρα για την εταιρεία, ανέπτυξε τις σχέσεις μας με τους πελάτες μας που αναζητούσαν έναν πραγματικό σύμβουλο στις δραστηριότητές τους και όχι απλώς έναν «πωλητή». Η συμβολή αυτής της πρακτικής στην ανάπτυξή μας μπορεί να μην ήταν καθοριστικός παράγοντας ενίσχυσης εργασιών, αλλά ήταν το δομικό στοιχείο της αυξημένης διατηρησιμότητας του χαρτοφυλακίου μας. Όταν τοποθετείς τον εαυτό σου στη θέση του πελάτη, δίνεις προτεραιότητα στη θετική του ανταπόκριση, η οποία θα

νοέμβριος 2011 51

Κοσμάς Ιατρόπουλος Γενικός Διευθυντής

Όσο μεγαλύτερος και ισχυρότερος γίνεσαι, τόσο πιο χαμηλοί πρέπει να είναι οι τόνοι σου

50 insurance w*rld

νοέμβριος 2011 51

Το κύριο πρόβλημα στο χώρο μας είναι η έλλειψη αξιοπιστίας, που τείνει να γίνει ο κανόνας και όχι η εξαίρεση, που ήταν στο παρελθόν

προέλθει από τη σοβαρότητα της προτεινόμενης ασφαλιστικής, σε συνδυασμό με το σωστό κόστος και με ουσιαστικές καλύψεις. Το οικονομικό όφελος που προκύπτει από ένα ασφαλιστήριο, μπορεί να είναι αρκετά κάτω από αυτό της αγοράς, αλλά αν προσφέρονται σωστές υπηρεσίες, οι ευχαριστημένοι πελάτες θα είναι πολλοί και αυτό είναι που μας ενδιαφέρει για να είναι βιώσιμη η εταιρεία μας. iw? Είστε μια διαμεσολαβητική εταιρεία με ανάπτυξη πολλαπλών γραμμών πρόσκτησης εργασιών, με συνεχείς νέες συνεργασίες. Ποιο ακριβώς είναι το μοντέλο ανάπτυξης των εργασιών σας; Κ.Ι.: Δεν έχουμε αντιγράψει κάποιο από τα υπάρχοντα μοντέλα και ούτε στηρίζουμε την εργασία μας σε στερεότυπες τακτικές. Ίσως έχουμε δημιουργήσει κάτι δικό μας, για το οποίο το μόνο που μπορώ να πω, είναι ότι χαρακτηρίζεται από ενδιαφέρον και συνέπεια. Αυτοί είναι οι δύο αυστηροί κανόνες που διέπουν τη λειτουργία μας και τηρούνται ευλαβικά από όλους μας, αλλά ζητάμε να τηρούνται και από τους συνεργάτες μας. Οι συνεργασίες μας προέρχονται τόσο από κεντρικές συμφωνίες με μεγάλα δίκτυα πωλήσεων, κυρίως στο χώρο της αυτοκινητοβιομηχανίας, που αποτελούν και τη βάση της εταιρείας, όσο και από παραδοσιακά δίκτυα διαμεσολάβησης στα οποία έχει γίνει στροφή τα τελευταία χρόνια. Τέλος, εξαιρετικά αποτελέσματα έχουν επιδείξει και οι συνεργασίες μας με εταιρείες του εξωτερικού σε εξειδικευμένους τομείς. iw? Εδώ και λίγο καιρό, πρωτοπορώντας και πάλι, προωθείτε στο καταναλωτικό κοινό και τη Roadsafe, την οποία εκπροσωπείτε στην Ελλάδα. Ποια είναι ακριβώς η σχέση σας μαζί της; Κ.Ι.: Το Roadsafe είναι ένα ασφαλιστικό σχήμα το οποίο σχεδιάστηκε, από πλευράς καλύψεων και δόμησης, για να εξυπηρετήσει τις ανάγκες των Ελλήνων καταναλωτών. Διατίθεται αποκλειστικά από την Brokins στην Ελλάδα και αποτελεί την εναλλακτική πρότασή μας στους καταναλωτές που θέλουν κάποιον πραγματικά «υπεύθυνο» για την ασφάλισή τους. Εμείς αποκλειστικά ευθυνόμαστε για τη σωστή λειτουργία του και τα αποτελέσματά του γι’ αυτό και είμαστε εξαιρετικά επιλεκτικοί στις συνεργασίες μας, με γνώμονα την ποιότητα και όχι την ποσότητα. Το Roadsafe αποτελεί ένα ακόμη «όπλο» στη φαρέτρα της Brokins για την αντιμετώπιση των αλλαγών στην ασφαλιστική αγορά.

52 insurance w*rld

iw? Γιατί ο πελάτης να προτιμήσει και να εμπιστευθεί μια εταιρεία που εκπροσωπεί ένας μεσίτης και όχι μια εταιρεία με έδρα ή με οργανωτική δομή στην Ελλάδα; Κ.Ι.: Σας έχει περάσει ποτέ από το μυαλό ότι η οργανωτική δομή ενός μεγάλου μεσιτικού γραφείου διαφέρει πολύ λίγο από τη δομή μιας ασφαλιστικής εταιρείας; Η Brokins διαθέτει τους δικούς της αυτοματισμούς, καθώς και τα δικά της κέντρα διαχείρισης που, εάν δεν τα χαρακτήριζα εφάμιλλα ασφαλιστικής εταιρείας, πολλές φορές θα τα χαρακτήριζα καλύτερα από αυτά που έχουμε γνωρίσει στην επαγγελματική μας πορεία. Οπότε, από πλευράς οργάνωσης, νομίζω ότι ο τελικός καταναλωτής γνωρίζει περισσότερο τη δική μας οργανωτική δομή παρά αυτήν της εκάστοτε ασφαλιστικής στην οποία τοποθετούμε το ασφαλιστήριο συμβόλαιό του. Όσον αφορά την έδρα της εταιρείας, η απάντησή μου θα είναι λακωνική. Όπως και στις τοπικές ασφαλιστικές εταιρείες, έτσι και στις αλλοδαπές, ο τελικός καταναλωτής έχει σύμμαχό του και βασικό διεκπεραιωτή την Brokins. Η εταιρεία θα μπορούσε να ήταν κοντά στο σπίτι του ή οπουδήποτε αλλού. Εμείς, όπως έχουμε αποδείξει και στο παρελθόν, είμαστε συνέχεια μαζί του. iw? Ποια είναι η διάρθρωση του χαρτοφυλακίου σας, απευθύνεστε στον ιδιώτη ή στην επιχείρηση; Εστιάζετε σε συγκεκριμένους κλάδους ή σε συγκεκριμένες εταιρείες; Κ.Ι.: Ξεκινήσαμε ως ασφαλιστές του κλάδου των μεταφορών, δημιουργώντας ειδικά προγράμματα ασφάλισης εισαγομένων αυτοκινήτων με ασφαλιζόμενες εταιρείες την BMW, τη Renault και τη Seat. Κατόπιν άρχισε η χρηματοδότηση για την αγορά του αυτοκινήτου και με ειδικά προγράμματα ασφαλίσαμε μεγάλους στόλους από όλες τις μάρκες, σχηματίζοντας ένα πελατολόγιο που αποτελείται από ιδιώτες, που αυτός ήταν ο στόχος μας. Το σχέδιό μας, να στραφούμε προς τη λιανική πώληση, μας υποχρέωσε να στήσουμε και το ανάλογο μηχανοοργανωτικό σύστημα (αυτοματισμούς, διαδικτυακές εφαρμογές και πλατφόρμες, intranet, VPN κ.τ.λ.), το οποίο υποστηρίζει άμεσα την εξυπηρέτηση των συνεργατών και κατά συνέπεια και των ασφαλιζομένων και το βελτιώνουμε σύμφωνα με τις ανάγκες που προκύπτουν. Στους λοιπούς κλάδους, έχουμε πελάτες μας μεγάλες εταιρείες οι οποίες μας εμπιστεύονται από ιδρύσεώς μας. iw? Τι άποψη έχετε για τις direct πωλήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών που βέβαια πάντα υπήρχαν, αλλά όλα δείχνουν ότι, στο άμεσο μέλλον, θα αποτελέσουν την «αιχμή του δόρατος» για αρκετές εταιρείες; Κ.Ι.: Όπως και εκτός των ελληνικών συνόρων, υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες δραστηριοποιούνται στο χώρο των direct πωλήσεων και έτσι υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται μέσω διαμεσολαβητών. Αυτή η τάση είναι δεδομένο ότι θα αποτελέσει και το

μέλλον της δικής μας αγοράς. Αυτό που σίγουρα δεν μπορεί να υπάρξει είναι η υβριδική προσέγγιση και των δύο τρόπων από τις ασφαλιστικές εταιρείες, γιατί υπάρχει τεράστιος κίνδυνος συγκρούσεως συμφερόντων, όπως και ηθικός κίνδυνος. Η σαφής τοποθέτηση των ασφαλιστικών εταιρειών προς το μοντέλο δραστηριοποίησής τους στις πωλήσεις, θα εξυπηρετούσε τον προγραμματισμό όπως και το σχεδιασμό του μέλλοντος των διαμεσολαβητών. iw? Τα επίσημα στοιχεία της αγοράς δείχνουν για το πρώτο εξάμηνο του έτους μια κάμψη εργασιών άνω του 10%. Εσείς τι μηνύματα εισπράττετε από το πελατολόγιό σας και πόσο δυσκολότερη είναι σήμερα η πρόσκτηση νέων εργασιών; Κ.Ι.: Τα μηνύματα που λαμβάνουμε αντικατοπτρίζουν τα «σημεία των καιρών» και νομίζω ότι είναι γνωστά σε όλους μας. Η δική μας προσπάθεια επικεντρώνεται στη διατήρηση της σχέσης εμπιστοσύνης που έχουμε αναπτύξει με τους πελάτες μας. Λόγο των σημερινών χρηματοπιστωτικών συνθηκών και της κρίσης, η προώθηση νέων προϊόντων καθίσταται δύσκολη και δεν βρίσκει ανάλογη ανταπόκριση, οπότε η πρόσκτηση νέων εργασιών γίνεται με μεγάλη δυσκολία, αλλά υφίσταται. iw? Θα μας μιλήσετε λίγο για τους συνεργάτες σας, για τους ανθρώπους σας; Κ.Ι.: Αν θεωρήσω ότι ως συνεργάτες ορίζετε τους επαγγελματίες ασφαλιστές, με τους οποίους έχουμε σύμβαση, μπορώ να πω ότι είναι αρκετοί πανελλαδικά και με την ευκαιρία θέλω να ευχαριστήσω εκείνους που τηρούν τη μεταξύ μας συμφωνία και γενικά παρουσιάζουν μια συμπεριφορά ενός επαγγελματία που γνωρίζει ότι είναι διαχειριστής χρημάτων και όχι ο ιδιοκτήτης τους, όπως μια άλλη κατηγορία «ασφαλιστών», οι οποίοι κρύβονται έντεχνα, στην αρχή, πίσω από έναν ψεύτικο καθωσπρεπισμό, εξαφανίζονται ή αδιαφορούν για την εικόνα που δημιουργούν σε μας, αλλά και στον πελάτη τους. Δυστυχώς η εποχή προσφέρεται για τη δράση ή τη δημιουργία απατεώνων. Για τους ανθρώπους μας εδώ στην εταιρεία, δεν έχω κανένα αρνητικό σχολιασμό πλέον, γιατί έχουν αντιληφθεί την κρισιμότητα της εποχής και, χωρίς να τους έχει επιβληθεί, είναι πιο ταχείς και αποτελεσματικοί. Ίσως ένα «μπράβο» να έπρεπε να συνοδεύεται με κάτι πιο ουσιαστικό, αλλά τώρα γνωρίζουν ότι πρέπει να συντηρηθούμε, για να μπορέσουμε σύντομα να είμαστε σε θέση να το κάνουμε. iw? Τελικά, είστε αισιόδοξος για το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς στην Ελλάδα και, αν ναι, πότε βλέπετε ανάπτυξη και μετρήσιμα αποτελέσματα και σε ποιους τομείς; Κ.Ι.: Ναι, είμαι από τους αισιόδοξους γενικά και όχι μόνο για τον κλάδο μου. Η ασφαλιστική αγορά πρέπει να εξυγιανθεί και ας μη διαμαρτύρονται όσοι δεν είναι συνεπείς στις διατάξεις των νόμων που διέπουν τα της λειτουργίας μιας ασφαλιστικής επιχείρησης. Οι αλλοδαπές ασφαλιστικές έβλεπαν μακριά όταν επένδυσαν στην Ελλάδα με συμμετοχές ή εξαγορές και είναι σε κατάσταση αναμονής μέχρι να ξεκαθαρίσει η εικόνα της ιδιωτικής ασφάλισης στον τόπο μας. Ο κόσμος έχει θορυβηθεί και δεν έχει πλέον εμπιστοσύνη στις περισσότερες ελληνικές εταιρείες, λόγω της κατάρρευσης βαρύγδουπων ονομάτων με πολυετή παρουσία στο χώρο, αφήνοντας εκατομμύρια συμβόλαια στον αέρα και ανασφάλιστους αντίστοιχα ανθρώπους. Προβλέπω ότι σε 2-3 χρόνια, με την αυστηρότητα που αρμόζει, ώστε να μη βρεθούν «στον αέρα» οι περιουσίες μας και να μη ζουν οι ασφαλιστές με το άγχος για το ποια ασφαλιστική θα προτείνουν, η αγορά θα εξυγιανθεί σε όλα τα επίπεδα, από την ασφαλιστική εταιρεία μέχρι την πλέον ελαφρά μορφή του διαμεσολαβούντα. iw? Και ως προς τη διαμεσολάβηση; Ποιος είναι ο ρόλος της στην αυριανή αγορά; Κ.Ι.: Ανέκαθεν πίστευα, και πιστεύω ακόμη, ότι και οι ασφαλιστικές θέλουν την παρουσία μας έντονη στην αγορά, γιατί είμαστε η «πρώτη γραμμή» στη σχέση τους με τον ασφαλιζόμενο και από μας θα εξαρτηθεί η εμπιστοσύνη που χτίζεται σε μια τόσο λεπτή σχέση, όπου κάποιος ζητάει πληροφορίες για το πού να εναποθέσει τα ασφάλιστρά του, προκειμένου να διαφυλάξει τους κόπους του. iw? Κλείνοντας, αν μπορούσατε να απευθυνθείτε στον Έλληνα καταναλωτή, ποιο μήνυμα θα θέλατε να του μεταφέρετε; Κ.Ι.: Θα ήθελα να του πω κάτι που θα ήθελα να ακούσω κι εγώ ως καταναλωτής: Αφήστε τη διαίσθησή σας να λειτουργήσει, ώστε να εμπιστευθείτε την ασφάλειά σας σε δυναμικούς επαγγελματίες, που παρά την οικονομική κρίση, δεν φοβούνται να επενδύσουν στην επιχείρησή τους, είτε σε ανθρώπινο δυναμικό είτε σε τεχνολογία. (ID: 6077)

νοέμβριος 2011 53

52 insurance w*rld

νοέμβριος 2011 53

θέμα

Σύμφωνα με αποτελέσματα έρευνας της Αon στην Ανατολική Ακτή της Αφρικής οι πειρατικές επιθέσεις σημείωσαν στη διετία αύξηση κατά 17%

54 insurance w*rld

θέμα

Η πειρατεία βλάπτει τη ναυτιλία Τα περιστατικά πειρατείας μετατοπίζονται από τον κόλπο του Aden προς την Αραβική Θάλασσα, στην οποία παρατηρείται μια αύξηση κρουσμάτων, της τάξεως του 267% ετησίως

ύξηση παρουσίασαν τα περιστατικά πειρατείας σε πλοία κατά τη διάρκεια του χρόνου που πέρασε, ενώ ταυτόχρονα μειώθηκαν και οι καταγεγραμμένες «επιτυχημένες» επιθέσεις, σύμφωνα με έρευνα που πραγματοποίησε η Aon Risk Solutions. Πρόκειται για την πρώτη, εις βάθος, έρευνα ανάλυσης περιστατικών πειρατείας, με σκοπό την ενημέρωση των πλοιοκτητών παγκοσμίως σχετικά με τις πλέον πρόσφατες εξελίξεις που αφορούν τον κίνδυνο αυτό. Την έρευνα Piracy Update 2011 της Aon Corp. διεξήγαγε η Aon Risk Solutions, παγκόσμιος ηγέτης στη μεσιτεία ασφαλίσεων, αντασφαλίσεων και υπηρεσιών διαχείρισης κινδύνων. Επιπλέον, όπως δείχνουν τα στοιχεία, περιγράφονται αλλαγές στη γεωγραφική δραστηριοποίηση των πειρατών, ως αποτέλεσμα της αύξησης των μέτρων προστασίας που πλέον λαμβάνονται από τους πλοιοκτήτες και τη διεθνή κοινότητα. To Piracy Update 2011 της Aon παραθέτει αναλυτικά στοιχεία σχετικά με τη συχνότητα και την εποχικότητα του φαινομένου της πειρατείας στη Δυτική Ακτή, καθώς και σε τέσσερις ζώνες στην Ανατολική Ακτή της Αφρικής (Αραβική Θάλασσα και Περσικός Κόλπος / Κόλπος του Άντεν και Ερυθρά Θάλασσα/ Κόλπος Σομαλίας, Μοζαμβίκη και νότιες περιοχές/ Ινδικός Ωκεανός). H έρευνα αναλύει τις τάσεις στα κρούσματα πειρατείας της διετίας 2009 – 2011, ανά γεωγραφική περιοχή και εποχικότητα. Πιο συγκεκριμένα, τα περιστατικά μετατοπίζονται

από τον κόλπο του Aden προς την Αραβική Θάλασσα, στην οποία παρατηρείται μια αύξηση των κρουσμάτων, της τάξεως του 267% ετησίως. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας, στην Ανατολική Ακτή της Αφρικής (Ερυθρά Θάλασσα, Κόλπος του Άντεν, Κόλπος Σομαλίας, Αραβική Θάλασσα και Ινδικός Ωκεανός), οι πειρατικές επιθέσεις σημείωσαν αύξηση κατά 17% τα περασμένα 2 έτη, με σύνολο 509 κρουσμάτων το 2010/2011. Παρόλα αυτά, το ποσοστό επιτυχίας σημείωσε μείωση από 19% το 2009/2010 σε 16% το 2010/2011. Ο λόγος ήταν τα μέτρα προστασίας έναντι της πειρατείας, είτε ενεργητικά (π.χ. οπλισμένοι φρουροί και χρήση βοήθειας από το Πολεμικό Ναυτικό) είτε παθητικά (π.χ. συμμόρφωση με το BMP4 ή χρήση citadels), που μειώνουν δραστικά την επιτυχία των κρουσμάτων πειρατείας. Σε ό,τι αφορά, από την άλλη, στη Δυτική Ακτή της Αφρικής, η έρευνα έδειξε πως οι εγκληματικές δράσεις σε πλοία σημείωσαν αύξηση (συμπεριλαμβανομένων γεγονότων όπως κατάληψη πλοίων, λαθραία επιβίβαση, απαγωγή πληρωμάτων, καθώς και ληστείες). Ωστόσο, η πλειοψηφία των περιστατικών αυτών - 80 περιπτώσεις - αφορούν ηπιότερες μορφές επιθέσεων και όχι σοβαρά περιστατικά πειρατείας και απαγωγών (9 περιπτώσεις), καθώς στη δυτική Αφρική δεν υπάρχει «υποδομή» που να επιτρέπει τη διεκδίκηση και τη διαπραγμάτευση λύτρων. (ID: 5863)

οκτώβριος νοέμβριος 2011 55

άρθρο

INSIS: Λύσεις τεχνολογίας στις ασφαλιστικές εταιρείες Το Insurance Software Solutions Department αποτελεί το μεγαλύτερο και ταχύτερα αναπτυσσόμενο τμήμα της εταιρείας και σήμερα αριθμεί περισσότερους από 170 εμπειρογνώμονες

www.fadata.eu 56 insurance w*rld

www.insis.bg

άρθρο

Fadata ιδρύθηκε το 1990 και κατέχει μία από τις ηγετικές θέσεις της αγοράς στην παροχή λύσεων τεχνολογίας, διαθέτοντας βαθιά γνώση του αντικειμένου και πάντα καινοτόμες ιδέες. Με περισσότερα από 20 χρόνια εμπειρίας, η Fadata έχει εδραιώσει τη θέση της και έχει αναγνωριστεί για την ευελιξία και την προσαρμοστικότητα των προϊόντων της, καθώς και για την εξαιρετική τεχνογνωσία των εργαζομένων της. Η εταιρεία έχει προσελκύσει πολλούς επαγγελματίες από την ασφάλιση, το IT, τις αναλογιστικές μελέτες και τον επιχειρηματικό τομέα, που συνεισφέρουν στην τεχνογνωσία της. Με έδρα τη Βουλγαρία, η Fadata λειτουργεί ένα παγκόσμιο σύστημα διανομής και υποστηρίζει τόσο τις θυγατρικές όσο και το δίκτυο των συνεργατών της σε περισσότερες από 20 χώρες. Δραστηριοποιείται στα Ενωμένα Αραβικά Εμιράτα, το Μπαχρέιν, τη Σαουδική Αραβία, το Κουβέιτ, το Κατάρ, το Βέλγιο, την Τσεχική Δημοκρατία, την Εσθονία, την Αιθιοπία, την Ελλάδα, την Ουγγαρία, την Ιταλία, την Ιαπωνία, το Καζακστάν, το Κοσσυφοπέδιο, την πΓΔΜ, τη Ρουμανία, τη Ρωσία, τη Σερβία, την Κροατία, τη Σλοβενία, τη Βοσνία, το Μαυροβούνιο, την Πολωνία, την Πορτογαλία, την Ισπανία, την Τουρκία, το Ηνωμένο Βασίλειο, την Ουκρανία και τις ΗΠΑ. Το δίκτυο αυτό λειτουργεί με επιτυχία σε ολόκληρη την Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή, την Αφρική, την Ασία και την Αμερική. Η Fadata διαθέτει εικοσαετή εμπειρία στο σχεδιασμό, την ανάπτυξη και την εφαρμογή βασικών επιχειρηματικών λύσεων. Το Insurance Software Solutions Department αποτελεί το μεγαλύτερο και ταχύτερα αναπτυσσόμενο τμήμα της εταιρείας και σήμερα αριθμεί περισσότερους από 170 εμπειρογνώμονες στον τομέα της πληροφορικής, της ασφάλισης, της αναλογιστικής επιστήμης, της λογιστικής, της αντασφάλισης κ.λπ. και στοχεύει κυρίως στην ανάπτυξη και την υποστήριξη του ασφαλιστικού συστήματος INSIS. To INSIS, που αποτελεί το σημαντικότερο προϊόν της Fadata, είναι μια ευέλικτη «state-of-the-art modular» λύση λογισμικού, η οποία παρέχει πλήρη κάλυψη, τόσο οριζόντια όσο και κάθετα, σε όλους τους τομείς των ασφαλιστικών εργασιών. Το πρόγραμμα καλύπτει όλα τα είδη επιχειρήσεων στον κλάδο ζωής και στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων, συμπεριλαμβανομένων των unitlinked προϊόντων, αλλά και του συνόλου των αναγκών της επιχείρησης που αφορούν σε δραστηριότητες ασφάλισης - underwriting, είσπραξης ασφαλίστρων, υπολογισμού προμηθειών, πολιτικής συμβολαίου και της διαδικασίας αποζημίωσης με πλήρη αντασφαλιστική κάλυψη- ώστε εν τέλει να παράγεται μια ολοκληρωμένη λογιστική πράξη σε ένα εξωτερικό χρηματοπιστωτικό σύστημα. Το INSIS εν-

Κατά τη διάρκεια των τελευταίων ετών, η Fadata ανέπτυξε σημαντική πελατειακή βάση, επεκτείνοντας τη συνεργασία της σε περισσότερες από 40 ασφαλιστικές εταιρείες από όλο τον κόσμο σωματώνει όλες τις απαραίτητες αναλογιστικές μελέτες και τις «reporting facilities» και συνεργάζεται άψογα με άλλες εξωτερικές λειτουργίες του λογισμικού. Το σύστημα INSIS βασίζεται στην πιο σύγχρονη τεχνολογία λογισμικού και παρέχει πλήρη παραμετροποίηση των κανόνων και των διαδικασιών ορισμού, ενώ ταυτόχρονα επιτρέπει την ταχεία προσαρμογή, ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες της εκάστοτε ασφαλιστικής εταιρείας. Σήμερα το INSIS είναι το κύριο προϊόν της Fadata και καταλαμβάνει περισσότερο από το 70% της συνολικής δραστηριότητας της εταιρείας. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων ετών, η Fadata ανέπτυξε σημαντική πελατειακή βάση, επεκτείνοντας τη συνεργασία της σε περισσότερες από 40 ασφαλιστικές εταιρείες από όλο τον κόσμο. Το INSIS σήμερα είναι μια κορυφαία και «ώριμη» λύση για οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία, γεγονός που επιβεβαιώνεται από κορυφαίους συμβούλους επιχειρήσεων. Σύμφωνα μάλιστα με τις τελευταίες εκθέσεις (Celent Policy Administration Systems for General Insurance in Europe 2011 –xCelent Awards 2011 and Gartner Magic Quadrant for European Life Insurance Policy Administration Systems 2010 and 2011), η Fadata κατατάσσεται μεταξύ των πιο καταξιωμένων εταιρειών στην ευρωπαϊκή αγορά. Μεταξύ των βασικών πλεονεκτημάτων που επισημάνθηκαν για το σύστημα ήταν: η ικανότητα επέκτασης εργασιών σε πολλές χώρες, η ευελιξία του συστήματος μέσω των κανόνων προσέγγισης, αλλά και η πλήρης υποστήριξη για την επιχείρηση σε όλο το φάσμα των εργασιών, από το σχεδιασμό του προϊόντος και της αξιολόγησης μέχρι την έκδοση ασφαλιστηρίου συμβολαίου, τις αποζημιώσεις και την αντασφάλιση. Η Fadata έχει αναγνωριστεί ως μια εταιρεία με ισχυρή παράδοση και άριστη γνώση της ασφαλιστικής βιομηχανίας. (ID: 6069)

νοέμβριος 2011 57

ην υιοθέτηση ενός νέου μοντέλου ανάπτυξης της Ελλάδας, που μπορεί να δημιουργήσει 49 δισ. ευρώ σε ετήσια Ακαθάριστη Προστιθέμενη Αξία και 520 χιλ. νέες θέσεις εργασίας σε ορίζοντα δεκαετίας σε μόλις πέντε μεγάλους κλάδους και οκτώ αναδυόμενους υποκλάδους της οικονομίας, προτείνει μελέτη της McKinsey & Company, που παρουσιάστηκε από το Σύνδεσμο Επιχειρήσεων και Βιομηχανιών με τίτλο «Η Ελλάδα 10 χρόνια μπροστά: Προσδιορίζοντας το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας». Όπως αναφέρεται στην έρευνα «πριν από τρία χρόνια, η Ελλάδα εισήλθε σε φάση βαθιάς ύφεσης από την οποία προσπαθεί να ανακάμψει. Οι ιδιωτικές και δημόσιες επενδύσεις περιορίστηκαν σημαντικά. Το δημόσιο χρέος ως ποσοστό του ΑΕΠ διογκώθηκε σημαντικά και το κράτος επαφίεται πλέον σε έκτακτες δανειακές εισφορές από επίσημους φορείς για να χρηματοδοτήσει τις κοινωνικές δαπάνες, τους μισθούς και το δημοσιονομικό έλλειμμα. Πέρα από την κρίση ελλείμματος και χρέους, η χώρα αντιμετωπίζει προκλήσεις ως προς την ανταγωνιστικότητά της και την προοπτική απασχόλησης του ανθρώπινου δυναμικού της. Υπολείπεται των ευρωπαϊκών της εταίρων σε κρίσιμα μεγέθη, όπως οι άμεσες ξένες επενδύσεις, η παραγωγικότητα εργασίας και ο βαθμός συμμετοχής του πληθυσμού στο εργατικό δυναμικό. Η ελληνική οικονομία αδυνατεί να προσφέρει ευκαιρίες απασχόλησης, ιδιαίτερα στους νέους και στις γυναίκες, και πάσχει από χαμηλό ποσοστό κινητικότητας του εργατικού δυναμικού, γεγονός που δυσχεραίνει την εύρεση εργασίας για τους νεοεισερχόμενους στην αγορά. Με την πάροδο του χρόνου, η ύφεση μετατρέπεται ραγδαία σε κρίση απασχόλησης, με το επίσημο ποσοστό ανεργίας να πλησιάζει το 17%. Μία σειρά αλληλοεξαρτώμενων πολιτικών, οικονομικών και κοινωνικών παραγόντων έχει συντελέσει

58 insurance w*rld

Οικονομικές προτάσεις εξόδου από την κρίση

Προσδιορίζοντας το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας

έρευνα

Η εφαρμογή μιας συστηματικής προσπάθειας που καλύπτει το σύνολο της οικονομίας και αποβλέπει στην υλοποίηση του προγράμματος των μεταρρυθμίσεων, στην απελευθέρωση της οικονομίας και την ενίσχυση των επενδύσεων και της ανάπτυξης μπορεί να οδηγήσει σε βιώσιμη οικονομική λύση την Ελλάδα

στη χαμηλή ανταγωνιστικότητα, στην υστέρηση των ξένων επενδύσεων και στο πρόβλημα της απασχόλησης στην Ελλάδα. Η ελληνική οικονομία έχει αναπτυχθεί βάσει μιας δομής ζήτησης που δεν είναι βιώσιμη και χρονίων συνθηκών που δεν ευνοούν την επιχειρηματικότητα. Ο προγραμματισμός και η υλοποίηση των επενδύσεων αντιμετωπίζουν σοβαρά εμπόδια, που αυξάνουν το κόστος. Η ελληνική αγορά είναι μία από τις πλέον υπερρυθμιζόμενες στην Ευρώπη, με γραφειοκρατία που επηρεάζει ευρέως τις επενδύσεις, από την επιχειρηματική εκμετάλλευση της γης μέχρι το βαθμό ανταγωνισμού μέσα στα πολλά ελεγχόμενα (κλειστά) επαγγέλματα. Στα δικαστήρια καθυστερεί ένας μεγάλος αριθμός επενδυτικών σχεδίων, με αποτέλεσμα να χάνονται διεθνή επενδυτικά κεφάλαια, τα οποία η οικονομία έχει απόλυτη ανάγκη. Ένα περίπλοκο διοικητικό και φορολογικό σύστημα δημιουργεί νομικά, γραφειοκρατικά και διαδικαστικά αντικίνητρα στην προσπάθεια ίδρυσης ή και επέκτασης των επιχειρήσεων, ενώ παράλληλα αδυνατεί να εισπράξει ετήσια φοροδιαφυγή της τάξης των 15-20 δισ. ευρώ, ποσό που θα επαρκούσε για να καλύψει το δημοσιονομικό έλλειμμα. Το αποτέλεσμα είναι ότι η Ελλάδα αδυνατεί να προσελκύσει τα επενδυτικά κεφάλαια που χρειάζεται για να ιδρυθούν νέες επιχειρήσεις και να δημιουργηθούν νέες θέσεις εργασίας. Στην Ελλάδα, οι άμεσες ξένες επενδύσεις, ως ποσοστό επί του ΑΕΠ, αποτελούν μόνο ένα μικρό ποσοστό αυτών που εισρέουν στην Ιταλία και στην Ισπανία, δύο από τις ανταγωνιστικές αγορές στην περιοχή της Μεσογείου. Σε συνδυασμό με το αρνητικό επιχειρηματικό περιβάλλον, η υστέρηση αυτή εξηγεί σε μεγάλο βαθμό το γιατί η Ελλάδα δεν μπορεί να δημιουργήσει μόνιμες θέσεις εργασίας στους παραγωγικούς τομείς της πραγματικής οικονομίας και υποχρεώνεται να καλύπτει με εισαγωγές πολλές από τις ανάγκες της, οδηγούμενη έτσι το 2010 σε έλλειμμα εμπορικού ισοζυγί-

ου της τάξης των 19 δισ. ευρώ. Η ελληνική παραγωγικότητα υπολείπεται της ευρωπαϊκής σε όλους τους τομείς. Ένας από τους λόγους είναι η συγκριτική έλλειψη επιχειρήσεων μεγάλου μεγέθους, οι οποίες μεγιστοποιούν την παραγωγικότητα μέσω οικονομιών κλίμακας και φάσματος (π.χ. μέσω εξειδίκευσης, επενδύσεων, καινοτομίας κ.λπ.). Στη βιομηχανία, για παράδειγμα, μόνο το 27% των μονάδων απασχολεί πάνω από 250 άτομα σε σύγκριση με 34% στην Ολλανδία και 54% στη Γερμανία. Η απότομη αύξηση της ιδιωτικής και της δημόσιας κατανάλωσης – κατά περίπου 4 ποσοστιαίες μονάδες του ΑΕΠ ετησίως η κάθε μία – την περίοδο 2000-2008, έχει στερήσει πόρους από τις επενδύσεις. Αυτή η άνοδος ευθύνεται για το 97% της συνολικής αύξησης του ΑΕΠ κατά την ίδια περίοδο, όταν σε χώρες όπως η Αυστρία, η Γερμανία, η Γαλλία και η Ολλανδία το αντίστοιχο ποσοστό είναι 71%. Αντίστοιχα, υψηλότερο στις χώρες αυτές από την Ελλάδα ήταν και το ποσοστό του ΑΕΠ που οφείλεται στις ιδιωτικές και δημόσιες επενδύσεις. Η πρόσφατη κρίση χρέους οδήγησε στην υιοθέτηση πολλών μέτρων λιτότητας, αξίας πολλών δισ. ευρώ, για την αντιμετώπιση των δημοσιονομικών ελλειμμάτων. Η ελληνική κυβέρνηση έχει ήδη νομοθετήσει σημαντικές μεταρρυθμίσεις προς την κατεύθυνση της εργασιακής ευελιξίας, του εξορθολογισμού των δαπανών του δημοσίου τομέα και της απελευθέρωσης των αγορών. Παράλληλα, όμως, με τη δημοσιονομική προσαρμογή, απαιτείται η Ελλάδα να επιτύχει οικονομική ανάπτυξη. Η εφαρμογή του δημοσιονομικού προγράμματος πρέπει να συνοδευτεί από το σχεδιασμό και την εφαρμογή ενός μακροπρόθεσμου/βιώσιμου νέου μοντέλου Ανάπτυξης της Ελλάδας. Η μελέτη «Η Ελλάδα 10 χρόνια μπροστά» επιδιώκει να καλύψει αυτό το κενό. Προτείνει την υιοθέτηση ενός νέου μοντέλου ανάπτυξης της Ελλάδας, που μπορεί να δημιουργήσει 49 δισ. ευρώ σε ετήσια Ακαθάριστη

νοέμβριος 2011 59

έρευνα

Προστιθέμενη Αξία1 (55 δισ. ευρώ σε όρους ΑΕΠ) και 520 χιλ. νέες θέσεις εργασίας εντός 10 ετών σε μόλις πέντε μεγάλους κλάδους και οκτώ αναδυόμενους υποκλάδους της οικονομίας. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη κι αν η υπόλοιπη οικονομία αναπτύσσεται με ένα μέτριο μέσο ετήσιο ρυθμό 1,5%, που σήμερα προβλέπουν οι διεθνείς οργανισμοί, ο συνολικός ρυθμός ανάπτυξης θα μπορούσε σχεδόν να διπλασιαστεί στο 3% στην επόμενη δεκαετία. Το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας προτείνει την υιοθέτηση μιας σειράς προτεραιοτήτων που αφορούν το σύνολο της οικονομίας και περιγράφει συγκεκριμένες δράσεις που μπορούν να αναληφθούν στο επίπεδο των πέντε κύριων κλάδων και των οκτώ αναδυόμενων υποκλάδων της οικονομίας. Η ενεργή και αποτελεσματική συμμετοχή του ιδιωτικού και του δημόσιου τομέα είναι απαραίτητη για την υλοποίηση των δράσεων αυτών. Βασική πρόταση της μελέτης είναι η άμεση εφαρμογή μιας συστηματικής και καθολικής προσπάθειας που καλύπτει το σύνολο της οικονομίας και αποβλέπει στην υλοποίηση του προγράμματος των μεταρρυθμίσεων, στη μείωση του μεγέθους και του παρεμβατισμού του κράτους, στην απελευθέρωση της οικονομίας και την ενίσχυση των επενδύσεων και της ανάπτυξης, ιδιαίτερα δε της εξωστρέφειας. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί με μεταρρυθμίσεις όπως η υιοθέτηση της διαδικασίας fast track, όπως εφαρμόσθηκε επιτυχημένα για τα έργα υποδομής των Ολυμπιακών Αγώνων του 2004, ώστε να επιταχυνθεί η έγκριση της επένδυσης και να περιορισθεί η γραφειοκρατία, η απελευθέρωση αγορών και επαγγελμάτων, καθώς και η επιτάχυνση της εκδίκασης υποθέσεων σχετικών με επενδυτικά σχέδια που εκκρεμούν στα δικαστήρια. Προτεραιότητα αποτελεί επίσης η εισαγωγή στο δημόσιο τομέα τεχνογνωσίας και εξειδικευμένων ανθρώπινων πόρων από τον ιδιωτικό τομέα, η δημιουργία ευκαιριών απασχόλησης

60 insurance w*rld

για τους νέους και τις γυναίκες και η καταπολέμηση της αδιαφάνειας και της φοροδιαφυγής μέσω προηγμένων μεθόδων διάγνωσης, βεβαίωσης και είσπραξης οφειλών. Τέλος, η ίδρυση ενός θεσμικού οργάνου Οικονομικής Ανάπτυξης και Μεταρρύθμισης (Economic Development and Reform Unit), που θα αναφέρεται απευθείας στον πρωθυπουργό και θα αναλαμβάνει το συντονισμό και την παρακολούθηση των αναπτυξιακών δράσεων και μεταρρυθμίσεων σε όλα τα μέτωπα, αξιοποιώντας και την τεχνογνωσία της επιχειρηματικής και ακαδημαϊκής κοινότητας. Ο επιχειρηματικός κόσμος πρέπει να επιδιώξει τη δημιουργία μεγαλύτερων μονάδων, μέσω εξαγορών και συγχωνεύσεων, και την υιοθέτηση πιο αποδοτικών μεθόδων παραγωγής. Πρέπει, επίσης, να γίνει πιο ενεργός στην έγκαιρη προώθηση επώνυμων ελληνικών αγαθών και υπηρεσιών στις αγορές του εξωτερικού. Μερικά σχετικά παραδείγματα που αναφέρονται στη μελέτη είναι η στρατηγική στροφή του τουρισμού προς μεγαλύτερες και ανεκμετάλλευτες μέχρι σήμερα αγορές, η προσέλκυση τουρισμού υψηλής εισοδηματικής κατηγορίας και η ενθάρρυνση των επενδύσεων σε μεγάλες Περιοχές Ολοκληρωμένης Τουριστικής Ανάπτυξης (ΠΟΤΑ), σε υψηλού επιπέδου παραθεριστικές κατοικίες, σε μαρίνες και σε σημεία ελλιμενισμού κρουαζιερόπλοιων. Η αγροτική παραγωγή, και ειδικά η μεταποίηση τροφίμων, μπορεί να προσανατολιστεί προς τις αγορές του εξωτερικού, όπου συγκεκριμένα προϊόντα υψηλής ποιότητας, όπως το ελαιόλαδο, επιλεγμένα φρούτα και λαχανικά και διάφορα γαλακτοκομικά προϊόντα έχουν τη δυνατότητα να επιτύχουν οικονομίες κλίμακας με διεθνή ανταγωνιστικότητα. Στον τομέα της ενέργειας υπάρχουν σημαντικά περιθώρια για πιο αποδοτική ενεργειακή χρήση των υπαρχόντων και νέων εμπορικών ακινήτων και κατοικιών. Αυτό θα είχε ευνοϊκά παράπλευρα αποτελέσματα στις κατασκευές, στην ανάπτυξη της

αγοράς ακίνητης περιουσίας και στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, ενώ θα δημιουργούσε περιθώρια για εξαγωγές και θα προσέλκυε άμεσες ξένες επενδύσεις. Σε πολλά υποσχόμενους αναδυόμενους κλάδους, όπως η ιχθυοκαλλιέργεια και τα γενόσημα φάρμακα, θα μπορούσε να προχωρήσει η σταδιακή απελευθέρωση των αγορών με στόχο την ανάπτυξη, ιδιαίτερα σε τομείς όπου υπάρχει είτε η τεχνογνωσία είτε η δυνατότητα να δημιουργηθούν μεγαλύτερες παραγωγικές μονάδες. Ευρύτερα, αυτός ο στρατηγικός αναπροσανατολισμός της οικονομίας μπορεί να οδηγήσει σε μια πιο υγιή δομή της συνολικής ζήτησης, με σαφή οφέλη για τον πρωτογενή τομέα, την ενθάρρυνση των επενδύσεων και τη δημιουργία νέων θέσεων εργασίας στη μεταποίηση και στη βαριά βιομηχανία. Ο τομέας της βιομηχανίας περιλαμβάνει ένα μεγάλο αριθμό σύγχρονων, οργανωμένων και διεθνώς ανταγωνιστικών ελληνικών επιχειρήσεων με σημαντική εξαγωγική δραστηριότητα. Η βιομηχανία είναι ο τομέας που συνεισφέρει τα μέγιστα σε φόρους και εισφορές. Η απελευθέρωσή της από περιττά εμπόδια, σε συνδυασμό με την ευρύτερη δημιουργία ενός φιλικού και σταθερού επιχειρηματικού περιβάλλοντος, αποτελεί τη βασική προϋπόθεση για να βελτιωθεί η δυνατότητά της να αναπτυχθεί και να συνεισφέρει ακόμη περισσότερο στην ανάπτυξη και την απασχόληση άλλων κλάδων. Η σύνοψη αυτή αναλύει τα εμπόδια που πρέπει να ξεπεραστούν, προκειμένου να υιοθετηθεί το νέο μοντέλο ανάπτυξης της Ελλάδας. Στη συνέχεια περιγράφεται το μοντέλο αυτό από μακροοικονομική σκοπιά και παρουσιάζονται οι δράσεις που πρέπει να αναληφθούν σε κάθε κλάδο, με στόχο την αύξηση της παραγωγής και της απασχόλησης. Αυτές οι δράσεις αποτελούν κρίσιμα βήματα σε μια πορεία που θα οδηγήσει τη χώρα, σταδιακά, από την ύφεση και τη λιτότητα, σε μια βιώσιμη οικονομική ανάπτυξη». (ID: 5684)

Â Â Â

θέμα

62 insurance w*rld

θέμα

Οι διακριτές διαφορές τραπεζών και ασφαλιστικών Η απλή μεταφορά του κανονιστικού πλαισίου για τον τραπεζικό τομέα στον ασφαλιστικό κλάδο θα αποβεί, στην καλύτερη περίπτωση, αναποτελεσματική, σύμφωνα με τη CEA

επίπτωση της οικονομικής κρίσης πλήττει, σε μεγάλο βαθμό, την παγκόσμια οικονομία. Οι διαγραφές αξιογράφων και οι χαμηλότερες αποδόσεις επενδύσεων κατέστρεψαν δισεκατομμύρια ευρώ στην αγορά κεφαλαιοποίησης μόνο μέσα σε λίγους μήνες, αναγκάζοντας τις κυβερνήσεις - και ως εκ τούτου και τους φορολογούμενους - σε πρωτοφανείς διασώσεις.

Οι πολιτικοί σήμερα αναζητούν λύσεις, και πιέζουν, προς την κατεύθυνση ρυθμιστικών αλλαγών, που θα ρυθμίζουν και θα εποπτεύουν διάφορους οικονομικούς τομείς. Οι ρυθμιστικές προθέσεις εστιάζουν όχι μόνο στο να αποτρέψουν, ή τουλάχιστον να μετριάσουν, μία επικείμενη κρίση, αλλά επίσης στο να αποφευχθεί η κυβερνητική παρεμβατικότητα για τον περιορισμό των επιπτώσεων. Αυτό βέβαια δεν αποτελεί έκπληξη. Κατά τη διάρκεια της πρόσφατης κρίσης, οι κυβερνήσεις της G-20 και οι κεντρικές τράπεζες παρείχαν περισσότερα από 11.000 δισ. ευρώ για την υποστήριξη του τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ενώ μόλις 20 δισ. δολ. δόθηκαν στον ασφαλιστικό τομέα. Είναι βέβαια ζωτικής σημασίας να παίρνουμε «μαθήματα» μετά από περιόδους κρίσεων, και ειδικά όταν μία κρίση έχει επηρεάσει τόσο πολύ την παγκόσμια οικονομία. Συνήθως, μετά από μία κρίση, οι κυβερνώντες προβαίνουν σε μεταρρυθμίσεις για τα προβλήματα στον τραπεζικό τομέα. Ωστόσο, έχει παρατηρηθεί μια ανησυχητική τάση. Αρκετές ρυθμιστικές αρχές αντιμετωπίζουν στο σύνολό τους οικονομικούς τομείς και δεν διακρίνουν τα διαφορετικά επιχειρηματικά μοντέλα. Για παράδειγμα, οι κυβερνήσεις σκέφτονται να υιοθετήσουν ένα αυστηρό ρυθμιστικό πλαίσιο, όπως τις υψηλότερες κεφαλαιακές απαιτήσεις και «επαχθείς» ρυθμίσεις στα ιδρύματα που εμφανίζουν ομοιότητες. Επιπροσθέτως, το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο δημοσίευσε τον Απρίλιο την ενδιάμεση μελέτη, που προτείνει φόρους ή εισφορές σε όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, με στόχο να αναδομηθεί το τραπεζικό σύστημα και να χρηματοδοτηθούν τα μελλοντικά κόστη τής εκκαθάρισης των εταιρειών. Το συμπέρασμα είναι ότι οτιδήποτε ισχύει για τις τράπεζες, ισχύει και για τις ασφαλιστικές. Όμως το συμπέρασμα αυτό είναι λανθασμένο. Η ιδιωτική ασφάλιση δεν ήταν ούτε η αιτία της κρίσης ούτε ο κύριος αποδέκτης της κρατικής υποστήριξης. Οι ασφαλιστικές και οι τράπεζες διαδραμάτισαν διαφορετικό ρόλο στην κρίση, επειδή λειτουργούν με διακριτά επιχειρηματικά μοντέλα και γι’ αυτό έχουν διαφορετικά προφίλ κινδύνου, τόσο σε επίπεδο μικροοικονομίας (σταθερότητα σε κάθε οργανισμό) όσο και σε επίπεδο μακροοικονομίας (σταθερότητα του συστήματος συνολικά). Τον πυρήνα των εργασιών των ασφαλιστικών εταιρειών αποτελεί η συγκέντρωση και η μεταφορά κινδύνου, ενώ των τραπεζών η συλλογή καταθέσεων και η έκδοση δανείων.

νοέμβριος 2011 63

θέμα

Σε επίπεδο μικροοικονομικό, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πιο σταθερή και μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση, απλούστερο ισολογισμό και σημαντικά μικρότερη έκθεση σε κινδύνους έλλειψης ρευστότητας. Τα ασφαλιστικά περιουσιακά στοιχεία και οι υποχρεώσεις είναι γενικά συνδεδεμένα μεταξύ τους, ενώ στις τράπεζες συχνά υπάρχει αναντιστοιχία, γεγονός που καθιστά τον κίνδυνο υπερβολικά σημαντικό. Η διαφάνεια και η ιδιοκτησία των κινδύνων υποτίθεται ότι είναι κοινές στην ασφάλιση και το συμβατικό λιανεμπόριο ή τον επιχειρηματικό τραπεζικό τομέα, αλλά εμφανίζονται με χαμηλότερη ένταση στις μη βασικές τραπεζικές εργασίες. Κατά μέσο όρο, η μεταβλητότητα του κεφαλαίου είναι υψηλότερη στον τραπεζικό τομέα. Η διασυνδεσιμότητα μεταξύ των ιδρυμάτων βρίσκεται στο βασικό πυρήνα του τραπεζικού επιχειρηματικού μοντέλου (κυρίως λόγω διατραπεζικού δανεισμού), ενώ στον ασφαλιστικό κλάδο είναι περιορισμένη ως φαινόμενο. Συνεπώς, τα προφίλ κινδύνου των τραπεζών και των ασφαλιστικών εταιρειών εμφανίζουν θεμελιώδεις διαφορές. Ο πυρήνας των εργασιών των ασφαλιστικών εταιρειών είναι η διαφοροποίηση του κινδύνου στο χαρτοφυλάκιο και κατά την πάροδο του χρόνου. Αυτό το στοιχείο καθορίζει και το μακροπρόθεσμο προφίλ κινδύνου στον κλάδο της ασφάλισης σε αντίθεση με το βραχυπρόθεσμο στον τραπεζικό χώρο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτίθενται κυρίως στην αντασφάλιση και τους κινδύνους της αγοράς, στην καλοήθη ρευστότητα και τον πιστωτικό κίνδυνο. Οι τράπεζες εκτίθενται κυρίως ως προς τη ρευστότητα, την αγορά και τον πιστωτικό κίνδυνο, αλλά όχι την αντασφάλιση κινδύνου. Η μορφή της έκθεσης στην αγορά κινδύνου ποικίλλει. Το ρίσκο των αγορών είναι σημαντικό τόσο για τον τραπεζικό όσο και για τον ασφαλιστικό κλάδο, αλλά διαφέρει ως προς τις σημαντικές του παραμέτρους, όπως τη χαμηλότερη αναντιστοιχία κινδύνου στα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Και οι δύο, τράπεζες και ασφαλιστικές, θεωρούνται οικονομικοί ενδιάμεσοι. Ωστόσο, διαδραματίζουν εντελώς διαφορετικούς ρόλους ως προς την αποτελεσματική λειτουργία της οικονομίας στο σύνολό της. Οι τράπεζες λειτουργούν ως κινητήριος μοχλός και είναι μέρος του συστήματος πληρωμών και διακανονισμού. Με την ιδιότητά τους αυτή μεταφέρουν στην οικονομία τη νομισματική πολιτική από τις κεντρικές τράπεζες. Οι ασφαλιστές, από την άλλη, ενισχύουν σημαντικά την οικονομική ανάπτυξη, παρέχοντας ασφάλεια στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις από πιθανά αρνητικά συμβάντα. Ωστόσο, αν και ο ρόλος αυτός είναι κρίσιμος για την οικονομία, οι ασφαλιστικές λειτουργούν παραμένοντας λιγότερο συνδεδεμένες με το σύνολο της οικονομίας. Σε επίπεδο μακροοικονομικό, με βάση τα κριτήρια για την ταυτοποίηση των συστημικών κινδύνων που έχουν

64 insurance w*rld

τεθεί από το FSB (Financial Stability Board) και την IAIS, (International Association of Insurance Supervisors), το κέντρο των ασφαλιστικών εργασιών δεν παράγει συστημικούς κινδύνους που μεταφέρονται αυτομάτως στην οικονομία. Οι πιθανότητες μετάδοσης του κινδύνου είναι περισσότερο περιορισμένες, η υποκατάσταση μεγαλύτερη και η οικονομική τρωτότητα μικρότερη από ό,τι στις τράπεζες. Η οικονομική θέση των ασφαλιστικών επιδεινώνεται με πολύ χαμηλότερο ρυθμό από ό,τι αυτή των τραπεζών και το ρυθμιστικό πλαίσιο στον ασφαλιστικό κλάδο θέτει δύο επίπεδα κεφαλαιακών απαιτήσεων, για να διασφαλιστεί η πρώιμη ανίχνευση οικονομικών προβλημάτων, με την εφαρμογή των κατάλληλων ενεργειών από τη διοίκηση και τους επόπτες. Ακόμα και αν μια ασφαλιστική εταιρεία αποτύχει, μία μεθοδική εκκαθάριση είναι πάντα πιο εύκολη, εφόσον οι εταιρείες πασχίζουν να αντιστοιχίσουν τις αναμενόμενες μελλοντικές απαιτήσεις αποζημιώσεων με επαρκή κεφάλαια. Ωστόσο, κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να αναλάβουν έναν περιορισμένο αριθμό εργασιών που δεν περιλαμβάνονται στον πυρήνα του ασφαλιστικού κλάδου και σχετίζονται με το τραπεζικό σύστημα. Αυτές οι περιπτώσεις μπορούν να ρυθμιστούν σε επίπεδο μικροοικονομίας. Τέλος, ως μεγάλοι θεσμικοί επενδυτές, οι ασφαλιστικές μπορούν να μεταδώσουν - όπως φάνηκε και από την παρούσα κρίση – ή να απορροφήσουν τα συστημικά σοκ ή τους κινδύνους που παράγονται από άλλα μέρη του οικονομικού συστήματος. Η CEA, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Ασφαλίσεων και Αντασφαλίσεων, υποστηρίζει κάθε προσπάθεια προς τη βελτίωση του κανονιστικού πλαισίου και της εποπτείας για τις ασφαλιστικές εταιρείες, που θα οδηγήσει σε μια ασφαλή και ανταγωνιστική ασφαλιστική βιομηχανία και θα ενδυναμώσει την καταναλωτική εμπιστοσύνη. Το να εξάγουμε στον ασφαλιστικό κλάδο τις μεταρρυθμίσεις και τις φορολογικές προτάσεις για τη ρύθμιση του τραπεζικού κλάδου μετά την κρίση, αποτελεί εσφαλμένη ρυθμιστική αντιμετώπιση σε προβλήματα που στην ασφάλιση είτε είναι περιορισμένα είτε δεν υπάρχουν. Το να επιβάλλει κανείς ένα ρυθμιστικό και εποπτικό πλαίσιο για τις τράπεζες στους ασφαλιστές θα πυροδοτήσει συμπεριφορές «αγέλης», οδηγώντας διαφορετικούς τομείς στο να λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο. Αυτό θα οδηγήσει σε μια συνεχή αποδυνάμωση του μοντέλου λειτουργίας στον ασφαλιστικό κλάδο και θα δημιουργήσει προβλήματα στο δυνητικά σταθεροποιητικό ρόλο που η ασφάλιση διαδραματίζει στην πορεία της οικονομίας, των επιχειρήσεων και των πολιτών. Η ύπαρξη διαφορετικών μοντέλων, που είναι αποτέλεσμα κατάλληλων, ειδικών για το κάθε μοντέλο, ρυθμιστικών πλαισίων και εποπτείας, δημιουργεί στην αγορά την αναγκαία ποικιλία, που είναι η βάση για την οικονομική σταθερότητα.

free* press ΚΑΘΕ ΜΗΝΑ ΣΤΑ ΣΗΜΕΙΑ ΔΙΑΝΟΜΗΣ ΤΗΣ CITYPRESS & THΣ FREE SUNDAY

ΟΛΑ ΟΣΑ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΓΝΩΡΙΖΕΤΕ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΣΕ ΜΙΑ ΜΟΝΟ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ ΠΟΥ...

δεν είναι σαν τις άλλες! και αν δεν την προλάβετε... µην ανησυχείτε, κυκλοφορεί free και σε e-book. Επισκεφθείτε το www.asfalizomai.com!

ασφαλίζοµαι asfalizomai.com

µηνιαία ασφαλιστική εφηµερίδα • λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη T: 210 9984 950, info@asfalizomai.com

θέμα

Ο περιορισμένος αριθμός των εργασιών που δεν εντάσσονται στον πυρήνα των ασφαλιστικών εταιρειών, θα πρέπει να ρυθμιστούν, με κατάλληλη εποπτεία, σε μικροοικονομικό επίπεδο Με βάση τα διαφορετικά μοντέλα λειτουργίας της ασφαλιστικής και τραπεζικής βιομηχανίας , η CEA κάνει τις ακόλουθες προτάσεις για μία, μετά την κρίση, ρυθμιστική παρέμβαση, που θα οδηγήσει στην ενδυνάμωση των κανόνων στην ασφάλιση: ■

Είναι σημαντική η συνεργασία σε παγκόσμιο επίπεδο για την οριοθέτηση του κανονιστικού πλαισίου στον ασφαλιστικό χώρο. Με αυτό τον τρόπο, θα διασφαλιστεί η σύγκλιση των κανονιστικών πλαισίων στις οικονομικές υπηρεσίες και θα αποφευχθούν ρυθμιστικά κενά.

■

Οι μη ρυθμιζόμενες από τους κανονισμούς οικονομικές οντότητες και δραστηριότητες πρέπει να αποτελέσουν αντικείμενο των αρμοδίων αρχών, προκειμένου να καλυφθούν τα ρυθμιστικά κενά.

■

Οι βασικές εργασίες των ασφαλιστικών εταιρειών δεν παράγουν συστημικό στρες. Ο περιορισμένος αριθμός των εργασιών που δεν εντάσσονται στον πυρήνα των ασφαλιστικών εταιρειών, θα πρέπει να ρυθμιστούν με κατάλληλη εποπτεία σε μικροοικονομικό επίπεδο. Ιδιαίτερα σημαντικό ρόλο, εδώ, θα διαδραματίσει η Solvency II.

■

Ο ασφαλιστικός τομέας πρέπει να εκπροσωπείται στις δημόσιες συζητήσεις για οικονομική σταθερότητα. Οι ασφαλιστές μπορούν να μεταδώσουν και να απορροφήσουν συστημικούς κινδύνους που προέρχονται από άλλους κλάδους της οικονομίας και θα πρέπει να συμμετέχουν στις δημόσιες συζητήσεις, προκειμένου να εκφράζουν την άποψή τους ως ειδικοί στο χώρο της ασφάλισης.

■

Σε μακροοικονομικό επίπεδο χρειάζεται να εστιάσουμε στις συστημικής σημασίας δραστηριότητες ή σε προϊόντα για τη σταθερότητα της οικονομίας. Η καταγραφή μεμονωμένων εταιρειών ως συστημικής σημασίας έχει αρκετά μειονεκτήματα, όπως ότι μπορεί να χαθεί η καταγραφή του συνολικού αποτελέσματος από τις μη καταγεγραμμένες εταιρείες.

■

Όποια και αν είναι η εποπτική στρατηγική, το μοντέλο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να είναι αναγνωρισμένο.

■

Η υπερβολική ρύθμιση και η ακατάλληλη γενίκευση σε σχέση και με άλλους τομείς πρέπει να αποφεύγεται. Σε μικροοικονομικό επίπεδο, στην Ευρώπη, η νέα Solvency είναι το κατάλληλο πλαίσιο για τις υπάρχουσες ανάγκες της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Ήδη η οδηγία ενσωματώνει κάποιους από τους πρωταρχικούς στόχους της Βασιλείας III για τις τράπεζες (όπως υψηλές κεφαλαιακές απαιτήσεις για δραστηριότητες που ενέχουν κινδύνους και ομαδική εποπτεία). Η απλή μεταφορά μέτρων από τη Βασιλεία III στον ασφαλιστικό τομέα, όμως, θα δώσει λύση σε ένα πρόβλημα που δεν υφίσταται και θα καταστεί στην καλύτερη περίπτωση μη αποτελεσματική, ενώ στη χειρότερη αποδιοργανωτική και κοστοβόρα για τον κλάδο. Στο τέλος, η υπερβολική ρύθμιση θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στους καταναλωτές και την οικονομία, καθώς θα οδηγήσει σε αυξήσεις των τιμών των ασφαλιστικών προϊόντων, που θα γίνουν λιγότερο ελκυστικά στους καταναλωτές.

■

Προϊόντα με παρόμοιο προφίλ κινδύνου πρέπει να έχουν ισοδύναμο κανονιστικό πλαίσιο, ανεξάρτητα από τον πάροχό τους. Το γεγονός ότι υπάρχει κανονιστικό πλαίσιο με βάση τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε τομέα, δε σημαίνει ότι προϊόντα με το ίδιο προφίλ κινδύνου δεν θα αντιμετωπίζονται με τον ίδιο τρόπο.

■

Οι λογιστικές ρυθμίσεις θα πρέπει να αντικατοπτρίζουν τη φύση του ασφαλιστικού μοντέλου και να είναι συνεπείς με τον ισολογισμό.

■

Στις συζητήσεις σχετικά με τις φορολογικές υπηρεσίες πρέπει να αναγνωρίζονται οι διαφορετικοί κίνδυνοι που προέρχονται από διαφορετικούς τύπους οικονομικών οντοτήτων. Οποιοδήποτε είδος σταυροειδών επιδοτήσεων μεταξύ οικονομικών τομέων είναι ακατάλληλο, καθώς ανταμείβει τις οικονομικές οντότητες που ενέχουν περισσότερο ρίσκο εις βάρος αυτών που ενέχουν λιγότερο.

■

Το σωρευτικό αποτέλεσμα σε μικροοικονομικό και μακροοικονομικό επίπεδο πρέπει να υπολογίζεται για κάθε τομέα ξεχωριστά, αλλά και σε σχέση με τους υπόλοιπους κλάδους. (ID: 5432)

Πηγή: CEA:Insurance: A unique sector

66 insurance w*rld

θέμα

«Συνεταιριστική Ασφαλιστική»: Η κοινωνική οικονομία στην ασφαλιστική αγορά Η «Συνεταιριστική Ασφαλιστική» αποτελεί τη μοναδική αμιγώς συνεταιριστική ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα και είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με το Διεθνές Συνεταιριστικό Κίνημα

68 insurance w*rld

θέμα

δαφος κερδίζει τα τελευταία χρόνια στον ευρωπαϊκό χώρο η «κοινωνική οικονομία», η οποία βασίζεται σε ανθρωποκεντρικές δομές λειτουργίας, αλλά και σε ένα δημοκρατικό μοντέλο διοίκησης και ανάπτυξης και παίρνει θέση στην αγορά μέσα από τη δημιουργία συνεταιριστικών επιχειρήσεων. Οι συνεταιριστικές επιχειρήσεις αποτελούν ένα νευραλγικό τομέα του ευρωπαϊκού κοινωνικού μοντέλου και συμβάλλουν σε μεγάλο βαθμό στην κοινωνική συνοχή και ανάπτυξη της Ε.Ε. Η τάση αυτή παρατηρείται και στην ιδιωτική ασφάλιση με τη σύσταση ασφαλιστικών συνεταιρισμών σε όλη την Ευρώπη, αλλά και παγκοσμίως. Σήμερα οι ασφαλιστικές συνεταιριστικές εταιρείες παρέχουν υπηρεσίες σε 230 εκατ. Ευρωπαίους πολίτες, απασχολούν 350.000 ανθρώπους και αντιπροσωπεύουν στην αγορά περισσότερα από 180 δισ. ευρώ σε ασφάλιστρα. Στην Ελλάδα η μοναδική εκπρόσωπος επιχειρήσεων της κοινωνικής ευθύνης είναι η «Συνεταιριστική Ασφαλιστική», που είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με το Διεθνές Συνεταιριστικό Κίνημα, ως ισότιμο μέλος Παγκόσμιων και Ευρωπαϊκών Ενώσεων (ICMIF & AMICE). Η «Συνεταιριστική Ασφαλιστική» ιδρύθηκε το 1978 από Αγροτικές Συνεταιριστικές Ενώσεις σε όλη την Ελλάδα, ενώ αργότερα με την τροποποίηση του καταστατικού της μπόρεσαν να γίνουν μέτοχοι κάθε μορφής συνεταιρισμοί (πιστωτικοί, καταναλωτικοί, αστικοί, συνδικαλιστικοί). Αυτή τη στιγμή οι μέτοχοί της από την Ευρώπη είναι, μεταξύ άλλων, η Macif στη Γαλλία που έχει 8,5 εκατομμύρια πελάτες, η Unipol στην Ιταλία με 65 εκατομμύρια πελάτες, η P&V στο Βέλγιο με 3,5 εκατομμύρια πελάτες και η Euresa Holding. Τα μεγέθη της εταιρείας επιβεβαιώνουν τη θετική της πορεία, καθώς η «Συνεταιριστική» έκλεισε τη χρήση του 2010 με κέρδη ύψους 858.000 ευρώ έναντι κερδών ύψους 618.000 ευρώ το 2009, ενώ ταυτόχρονα ανοδικά κινήθηκε και η παραγωγή ασφαλίστρων. Το 2010 τα έσοδα από ασφάλιστρα ανήλθαν στα 47.204.000 ευρώ έναντι 42.323.000 ευρώ το 2009, σημειώνοντας μιαν άνοδο

κατά 11,5% και οι αποζημιώσεις που κατέβαλε η εταιρεία ανήλθαν στα 32.127.000 ευρώ έναντι 24.734.000 ευρώ τον προηγούμενο χρόνο. Η «Συνεταιριστική Ασφαλιστική» είναι μια εταιρεία ταχύτατα αναπτυσσόμενη, που ακολουθεί μια συνεπή πορεία εξέλιξης, με σωστή διαχείριση και υπεύθυνο στρατηγικό προγραμματισμό. Επενδύει σε έμψυχο και άψυχο υλικό, αναδιοργανώνει τα δίκτυα πωλήσεών της, εφαρμόζει και καθιερώνει νέους τρόπους επικοινωνίας με τους πελάτες της, ενδυναμώνει τους δεσμούς της με τις συνεταιριστικές οργανώσεις της χώρας και το παγκόσμιο συνεταιριστικό κίνημα, αναπτύσσει νέες μεθόδους και κανόνες προώθησης και βελτιώνει υπάρχοντα - ή δημιουργεί νέα - ποιοτικά και πρωτοποριακά προϊόντα. Σήμερα η διοίκηση της «Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής» εκλέγεται απευθείας από τους μετόχους της. Το Διοικητικό Συμβούλιο και ο Πρόεδρος της εταιρείας, συλλογικά, λειτουργούν με ένα δημοκρατικό μοντέλο διοίκησης, έχοντας εκχωρήσει πρωτοβουλίες και αρμοδιότητες στα υπηρεσιακά στελέχη, τα οποία είναι υπεύθυνα για την υλοποίηση των στόχων και της στρατηγικής που χαράσσεται. Σημαντικό πλεονέκτημα αποτελεί η ευελιξία των υπηρεσιακών παραγόντων στο να παράγουν λύσεις, αποτελέσματα και διαδικασίες στους καλύτερους δυνατούς χρόνους μέσα σε ένα περιβάλλον άνετο και δημιουργικό, υπό τη σκέπη της εργασιακής ειρήνης και της επιβράβευσης των προσπαθειών τους. Η εταιρεία δραστηριοποιείται σε εξειδικευμένες καλύψεις για συνεταιριστικές οργανώσεις, αλλά και στην ευρύτερη ασφαλιστική αγορά και συγκεκριμένα στους κλάδους: Πυρός και Συμπληρωματικών Κινδύνων, Αυτοκινήτων και Γεωργικών Μηχανημάτων, Αστικής Ευθύνης Σκαφών Αναψυχής, Νομικής Προστασίας, Οδικής Προστασίας, Μεταφερομένων Εμπορευμάτων, Προσωπικών Ατυχημάτων, Γενικής Αστικής Ευθύνης, Πιστώσεων, Κλοπής, Ζωής, Ομαδικών, Συνταξιοδοτικών και Κατά Παντός Κινδύνου Κατασκευαστή και Συναρμολογήσεως προγραμμάτων κ.ά.. (ID: 5950)

32 ΧΡΟΝΙΑ ΣΕ ΑΡΙΘΜΟΥΣ ΕΤΗ 1979/1983 1984/1988 1989/1993 1994/1998 1999/2003 2004/2008 2009/2010 ΕΞΕΛΙΞΗ ΙΔΙΩΝ 758.908 1.283.359 2.765.499 4.875.067 5.345.441 14.185.746 15.180.663 ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ ΕΞΕΛΙΞΗ ΠΑΡΑΓΩΓΗΣ 483.213 1.117.899 4.181.760 10.627.208 24.450.652 35.303.507 47.204.326

* σε ευρώ

νοέμβριος 2011 69

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

70 insurance w*rld

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Ενέργεια

energy

money conference 2011

Επενδύσεις σε ένα νέο τοπίο Οι προοπτικές για τις ΑΠΕ και ο προσανατολισμός στις εξαγωγές ρεύματος » Επεξεργασία συμπερασμάτων: Άντα Σεϊμανίδη » Ρεπορτάζ: Γιώργος Καλούμενος, Βίκυ Γερασίμου

επενδυτικός οργασμός στις ΑΠΕ, που καταγράφηκε την τελευταία τριετία, και το επενδυτικό ενδιαφέρον που συνεχίζεται, καθιστά εφικτή την προοπτική εξαγωγής του παραγόμενου ρεύματος από τις ΑΠΕ προς τη Γερμανία και προς άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Βασική γι’αυτό προϋπόθεση είναι η συγκεκριμένη προοπτική να υποστηριχθεί από τις αναγκαίες στρατηγικές επενδύσεις, από ένα πιο ευέλικτο, και με λιγότερη γραφειοκρατία, κράτος και από ένα ξεκαθάρισμα τοπίου σε σχέση με το πολυσυζητημένο τέλος των ΑΠΕ και τις εγγυημένες τιμές. Πρόκειται για το βασικό συμπέρασμα της ενότητας για τις ΑΠΕ, στο πλαίσιο των εργασιών του επενδυτικού φόρουμ με τίτλο «Ενέργεια: Επενδύσεις σε ένα νέο τοπίο», που διοργανώθηκε την Πέμπτη 7 Ιουλίου από το οικονομικό-επενδυτικό περιοδικό «ΧΡΗΜΑ» και τα «Moneyconferences» στο ξενοδοχείο Intercontinental. Ένα ακόμα σημαντικό συμπέρασμα ήταν ότι, λόγω της δυσμενούς οικονομικής συγκυρίας, οι χρηματοδοτήσεις των έργων γίνονται πιο επιλεκτικά και η ποσοστιαία συνδρομή των τραπεζών αναμένεται να είναι μικρότερη, ενώ θα ενισχύονται έργα για τα οποία υπάρχει ένα σημαντικό ποσοστό ιδίων κεφαλαίων από την πλευρά του επενδυτή. To συγκεκριμένο συνέδριο, που τέθηκε υπό την αιγίδα του Υπουργείου Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής, καθώς επίσης και του «Invest in Greece», πραγματοποιήθηκε επίσης με τη συνεργασία της αντιπροσωπείας της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στην Ελλάδα, του γραφείου του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου στην Αθήνα, αλλά και του συνόλου των φορέων που εκπροσωπούν τους επιμέρους τομείς της ενέργειας. Στο φόρουμ, πέρα από την ηγεσία του ΥΠΕΚΑ, τους εκπροσώπους της Ε.Ε., τους εκπροσώπους των τραπεζών και των περιφερειών, συμμετείχαν ως ομιλητές ή ως πάνελιστ, πάνω από 70 εκπρόσωποι των κορυφαίων ελληνικών και ξένων επιχειρηματικών ομίλων που επενδύουν σήμερα σε όλους τους τομείς της ενέργειας.

Μια «καυτή» θεματολογία Ο λογαριασμός του τέλους ΑΠΕ, οι νέες διατάξεις του ν.3851/2010 που αφορούν την τιμολόγηση της ενέργειας που παράγεται από ΑΠΕ, η διασφάλιση της ισότιμης πρόσβασης τρίτων στα δίκτυα, οι προϋποθέσεις επιτάχυνσης της αξιοποίη-

tneve

σης του αιολικού δυναμικού στα νησιά, η χρηματοδότηση και η προοπτική ξένων επενδύσεων στο χώρο, η ραγδαία άνοδος των επενδύσεων στα φωτοβολταϊκά, τα οικονομικά μεγέθη και οι στρατηγικές κινήσεις των περίπου 100 επιχειρήσεων του κλάδου, η προοπτική εξαγωγής ηλεκτρικής ενέργειας από ΑΠΕ, αλλά και η προοπτική αύξησης των εξαγορών και των συγχωνεύσεων στον τομέα των ΑΠΕ στην Ελλάδα το 2011 και το 2012, οι νέες προοπτικές για τη βιομάζα και τη γεωθερμία και η καύση απορριμμάτων με ενεργειακή αξιοποίηση ήταν ανάμεσα στα βασικά θέματα που συζητήθηκαν κατά τη διάρκεια των επιμέρους θεματικών των πάνελ της ενότητας.

Παναγιώτης Χαβιαρόπουλος ΑΠΕ ΥΠΕΚΑ Οι στόχοι παραμένουν φιλόδοξοι Στην ομιλία του, κατά την έναρξη του πρώτου πάνελ της ενότητας με θέμα «Το επόμενο βήμα στην αιολική ενέργεια», ο κ. Παναγιώτης Χαβιαρόπουλος, Διευθυντής της Υπηρεσίας ΑΠΕ του ΥΠΕΚΑ, αναφέρθηκε αναλυτικά στους στόχους του Εθνικού Σχεδίου Δράσης 2010-2020 για τις ΑΠΕ, που παρουσιάστηκε το 2010 και αποτελεί ένα φιλόδοξο σχέδιο που αποβλέπει στην αναμόρφωση του ενεργειακού μίγματος της χώρας, προκειμένου να ικανοποιηθούν οι δεσμευτικοί στόχοι του 2020 για τις ΑΠΕ (επίπεδο διείσδυσης: 40% ηλεκτρισμός, 20% θερμότητα και 10% μεταφορές). Σημαντική θα είναι και η συμμετοχή των λοιπών ΑΠΕ, όπως η βιομάζα, η γεωθερμική και η ηλιακή ενέργεια. Οι συνολικές επενδύσεις στον ενεργειακό τομέα μέσα στην επόμενη δεκαετία εκτιμώνται στα 22,2 δισ. ευρώ, με εκτιμώμενες καθ’ έτος επενδύσεις της τάξης των 2 δισ. ευρώ. Από τις επενδύσεις αυτές, ένα ποσό, της τάξης των 16,5 δισ., θα κατευθυνθούν σε νέες εγκαταστάσεις ΑΠΕ, το 1,6 στην αντλιοταμίευση που θα υποστηρίξει τη μεταβαλλόμενη παραγωγή των ΑΠΕ, το 1,1 δισ. στην ηλιακή θέρμανση/ψύξη και 0,5 δισ. στα έργα βιομάζας και βιοαερίου.

νοέμβριος 2011 71

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Επενδύσεις «καθαρού» άνθρακα Στις τεχνολογίες ορυκτών καυσίμων η χώρα θα επενδύσει 2,1 δισ. ευρώ για νέα ισχύ «καθαρού άνθρακα», ενώ 3,3 δισ. θα επενδυθούν σε μονάδες φυσικού αερίου. Το 2011 οι επενδύσεις θα προέλθουν από δύο κυρίως τεχνολογίες ηλεκτροπαραγωγής, τα αιολικά και τα φωτοβολταϊκά, καθώς και από τα απαραίτητα έργα αναβάθμισης του συστήματος μεταφοράς και δικτύων διανομής. Σε ό,τι αφορά ειδικά τα φωτοβολταϊκά, αναμένεται, μέχρι το τέλος του 2011, να εγκατασταθούν επιπλέον 200 MW. Υπό κατασκευή βρίσκονται εξάλλου αιολικά πάρκα ισχύος περίπου 300 MW, τα οποία θα λειτουργήσουν μέσα στο 2011 και ο προϋπολογισμός τους αγγίζει τα 450 εκατ. ευρώ. Συνολικά, οι επενδύσεις που συνδέονται άμεσα ή έμμεσα με τις ΑΠΕ εντός του 2011 θα ανέλθουν στα 1.350 εκατ. ευρώ.

Παναγιώτης Παπασταματίου

τηρίου σχετικά με τις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας και ειδικότερα στο διαδικτυακό τόπο (www.renewablesb2b.com) που έχει δημιουργήσει το Επιμελητήριο και αποτελεί τη μεγαλύτερη επιχειρησιακή πλατφόρμα στο χώρο των ΑΠΕ, περιλαμβάνοντας δύο βασικές ενότητες: α) το «πάντρεμα» των επιχειρήσεων και β) τις ΑΠΕ στην Ελλάδα. Η πλατφόρμα καλύπτει, μεταξύ άλλων, τους τομείς της ηλιακής, αιολικής και υδροηλεκτρικής ενέργειας, της γεωθερμίας, της βιοενέργειας και της εξοικονόμησης ενέργειας με μια ευρεία γκάμα εξειδικευμένων πληροφοριών.

Το επόμενο βήμα στην αιολική ενέργεια Στη συζήτηση που ακολούθησε, με θέμα «Το επόμενο βήμα στην αιολική ενέργεια», συμμετείχαν οι κ.κ. Αθανάσιος Τσαντίλας, Γενικός Διευθυντής Ενέργειας της «Rokas Renewables», Εμμανουήλ Μαραγκουδάκης, Διευθύνων Σύμβουλος της «Τέρνα Ενεργειακή», Δρ. Γιάννης Τσιπουρίδης, Διευθύνων Σύμβουλος της «ΔΕΗ Ανανεώσιμες», Βασίλης Σπηλιωτόπουλος, Γενικός Διευθυντής της «Gamesa Ενεργειακή Ελλάς» και Ιωάννης Εμίρης, Διευθυντής της Διεύθυνσης Επενδυτικής Τραπεζικής της «Alpha Bank».

ΕΛΕΤΑΕΝ Διπλάσια τα αιολικά Στο χαιρετισμό που, από τη δική του πλευρά, απηύθυνε ο κ. Παναγιώτης Παπασταματίου, πρόεδρος του Δ.Σ. της ΕΛΕΤΑΕΝ, ανέφερε ότι ο μέσος όρος εγκαταστάσεως αιολικών πάρκων στην Ελλάδα έχει διπλασιαστεί. Οι επενδύσεις μάλιστα αιολικών πάρκων που υλοποιούνται αυτή την περίοδο αναμένεται να οδηγήσουν τη συνολική ισχύ των εγκαταστάσεων που θα συνδεθούν στο σύστημα το 2011 στα 350 MW, με συνολικό ύψος επενδύσεων άνω των 500 εκατ. ευρώ. Σε σχέση με το επιχείρημα ότι οι ΑΠΕ είναι ένα είδος «ακριβής» ανάπτυξης, που δεν μπορεί να προωθείται εν μέσω οικονομικής κρίσης, ο κ. Παπασταματίου επέμεινε στις άμεσης επικαιρότητας προτάσεις του ΕΛΕΤΑΕΝ, να υπάρχει επαρκής εγγύηση των συμβάσεων πώλησης ενέργειας και ορθή αποτίμηση του ειδικού τέλους ΑΠΕ, που σήμερα είναι τεχνητά υπερτιμημένο σε βάρος των καταναλωτών και των ΑΠΕ.

Martin Knapp Ελληνογερμανικό Επιμελητήριο Από τη δική του πλευρά, ο κ. Martin Knapp, Γενικός Διευθυντής του Ελληνογερμανικού Επιμελητηρίου, στο χαιρετισμό που απηύθυνε, τόνισε ότι οι ΑΠΕ θα παίξουν αποφασιστικό ρόλο στην οικονομία, ενόψει μάλιστα και του σχεδίου για την ανάπτυξη των εξαγωγών ενέργειας από φωτοβολταϊκά στην Κεντρική Ευρώπη. Ιδιαίτερα αναφέρθηκε στις προωθητικές ενέργειες του Ελληνογερμανικού Επιμελη-

72 insurance w*rld

Βασίλης Σπηλιωτόπουλος Gamesa Ενεργειακή Ελλάς Σημαντική η βοήθεια του επενδυτικού νόμου Ιδιαίτερη έμφαση απέδωσε στα οφέλη που προκύπτουν για την οικονομία από τα αιολικά πάρκα ο κ. Βασίλης Σπηλιωτόπουλος, Γενικός Διευθυντής της «Gamesa Ενεργειακή Ελλάς», όπως η δημιουργία θέσεων εργασίας και η απόδοση του ΦΠΑ, τονίζοντας ότι υπάρχει ισχυρή προστιθέμενη αξία από την ανάπτυξη των αιολικών πάρκων. Παράγοντες που παίζουν σημαντικό ρόλο ως προς την ανάπτυξή τους είναι η ειδική βοήθεια μέσω του επενδυτικού νόμου, η κρίσιμη μάζα επενδύσεων, αλλά και η οικονομική αστάθεια.

Γιάννης Τσιπουρίδης ΔΕΗ Ανανεώσιμες Τα αιολικά δεν είναι ακριβά» Ο Δρ. Γιάννης Τσιπουρίδης επεσήμανε, από την πλευρά του, ότι τα αιολικά πάρκα δεν αποτελούν ακριβή μορφή ενέργειας, αλλά αντίθετα έχουν να προσφέρουν πολλά σε επίπεδο συγκράτησης του οικονομικού και του κοινωνικοπεριβαλλοντικού κόστους της παραγωγής ενέργειας. Υπενθύμισε ότι το 2013 η χώρα θα κληθεί να καταβάλει

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΠΑΝΕΛ I: κ. Α. Τσαντίλας, Δρ. Ι. Τσιπουρίδης, κ. Ι. Εμίρης, κ. Θ. Παναγούλης, κ. Β. Σπηλιωτόπουλος, κ. Εμ. Μαραγκουδάκης

περίπου 1 δισ. ευρώ το χρόνο για δικαιώματα ρύπων για να προσθέσει ότι οι ΑΠΕ έρχονται να υποκαταστήσουν σταδιακά το λιγνίτη και να περιορίσουν τις υποχρεώσεις μας. Δεδομένου του ότι το τέλος στους λογαριασμούς της ΔΕΗ πηγαίνει για την αποπληρωμή των ΑΠΕ, όταν η τιμή τους είναι υψηλότερη από την οριακή τιμή του συστήματος, στο μέλλον η «ψαλίδα» θα κλείσει.

Αθανάσιος Τσαντίλας Rokas Renewables Περιφερειακό εισόδημα, το 40% της αξίας του αιολικού Κατά τη δική του παρέμβαση ο κ. Αθανάσιος Τσαντίλας, Γενικός Διευθυντής Ενέργειας της «Rokas Renewables», ανέφερε ότι το 30-40% της αξίας ενός τυπικού αιολικού πάρκου παραμένει στην ελληνική αγορά και αποτελεί περιφερειακό εισόδημα. Επίσης, ο βασικός εξοπλισμός και η ανεμογεννήτρια μπορούν να κατασκευαστούν στην Ελλάδα, όπως και άλλα τμήματα των αιολικών πάρκων με σημαντική προστιθέμενη αξία, απαιτείται όμως μια κρίσιμη μάζα παραγωγής, προκειμένου να γίνει δυνατή η αξιοποίηση των τμημάτων αυτών από τους επενδυτές. Σε σχέση με τις υπάρχουσες δυσκολίες χρηματοδότησης των μεγάλων επενδυτικών πρότζεκτ, από πλευράς ελληνικών τραπεζών, ο κ. Τσαντίλας διευκρίνισε ότι η χρηματοδότηση της «Rokas Renewables» δεν επηρεάζεται, καθώς η χρηματοδότηση προέρχεται εξολοκλήρου από τη μητρική εταιρεία (ισπανική Iberdrola) και από τράπεζες του εξωτερικού.

Εμμανουήλ Μαραγκουδάκης Τέρνα Ενεργειακή Νέο μοντέλο συμμετοχής Ο κ. Εμμανουήλ Μαραγκουδάκης, Διευθύνων Σύμβουλος της «Τέρνα Ενεργειακή», αναφερόμενος στο μύθο του

ακριβού κόστους των ΑΠΕ, υπενθύμισε ότι η σύγκριση των τιμών για την αιολική ενέργεια στην Ελλάδα γίνεται με βάση το λιγνίτη, χωρίς όμως να υπολογίζεται το κόστος των ρύπων και το κόστος του καυσίμου. Σε περίπτωση μάλιστα που δεν είχε μεσολαβήσει η κρίση, η οποία άλλαξε τα δεδομένα της ζήτησης, η σχετική ταρίφα θα ήταν πολύ κοντά στην τιμή του συστήματος. Αναφερόμενος, εξάλλου, στο χρηματοδοτικό μοντέλο «επενδυτής-τράπεζα», τόνισε ότι στην παρούσα φάση αυτό είναι πεπερασμένο, καθώς στα νέα μοντέλα που υιοθετούνται στο εξωτερικό συμμετέχει στην επένδυση και το κράτος, βάσει ειδικής νομοθεσίας. Συγκεκριμένα, σε άλλες χώρες έχει θεσπιστεί ειδική νομοθεσία φορολογικών κινήτρων, η οποία προβλέπει τη διακίνηση κεφαλαίων στο εσωτερικό ενός ομίλου, προκειμένου να χρησιμοποιηθούν για επενδύσεις. Προσφέρεται δε η δυνατότητα να μεταφερθούν οι φορολογικές απαλλαγές και σε άλλη εταιρεία του ίδιου ομίλου, που θα πάρει χρηματοδότηση για νέα έργα. Ο κ. Μαραγκουδάκης, πάντως, επέμεινε ιδιαίτερα στο ισχυρό επενδυτικό ενδιαφέρον που μπορεί να προσελκύσει ο τομέας, παρά τα νομοθετικά εμπόδια που υπήρξαν σε συγκεκριμένες κατηγορίες σημαντικών επενδύσεων ΑΠΕ με μεγάλη εγχώρια προστιθέμενη αξία.

Ιωάννης Εμίρης Alpha Bank Θα βελτιωθεί η χρηματοδοτική ροή προς την ενέργεια Από τη δική του τέλος πλευρά, ο κ. Ιωάννης Εμίρης, Διευθυντής της Διεύθυνσης Επενδυτικής Τραπεζικής της Alpha Bank, αναφερόμενος στην έλλειψη ρευστότητας και τις ώριμες επενδύσεις που πρέπει να χρηματοδοτηθούν, δήλωσε ότι τελικά τα προβλήματα χρηματοδότησης της Ελλάδας θα επιλυθούν και ο τραπεζικός κλάδος θα βελτιώσει τη χρηματική ροή προς τον τομέα της ενέργειας. Σημαντικός θα είναι πάντως σε κάθε περίπτωση και ο ρόλος των ξένων εταιρειών που μπορούν να φέρουν «φρέσκα» κεφάλαια από τις μητρικές τους εταιρείες, όπως επίσης της Ευρωπαϊκής Τράπεζας Επενδύσεων, αλλά και του νέου χρηματοδοτικού εργαλείου ECS.

νοέμβριος 2011 73

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Φιλόδοξοι οι στόχοι στην αγορά των φωτοβολταϊκών

εν θα πρέπει πλέον να τίθενται στόχοι για την αγορά των φωτοβολταϊκών λαμβάνοντας υπόψη μόνο τις εγχώριες ανάγκες σε κατανάλωση ρεύματος, αλλά και τις δυνατότητες τροφοδοσίας της υπόλοιπης Ευρώπης. Αυτό ήταν το βασικό συμπέρασμα από τις τοποθετήσεις που έγιναν κατά τη διάρκεια του συνεδρίου στο πλαίσιο της ενότητας για τα φωτοβολταϊκά. Όπως ξεκάθαρα τονίστηκε, η προοπτική της συγκεκριμένης αγοράς για τα επόμενα 3-4 χρόνια είναι καλή και, με τα σημερινά δεδομένα, αναμένεται ότι θα επιτευχθεί ο στόχος για το 2015. Για την περαιτέρω ανάπτυξη της αγοράς, ο στόχος για το 2020 θα πρέπει να αναπροσαρμοστεί προς τα πάνω, αλλιώς η αγορά θα οδηγηθεί σε συρρίκνωση μετά από 4 χρόνια. Η προοπτική που διανοίγεται άμεσα για την Ελλάδα, σε συνδυασμό με τη γνωστή πρόταση Σόιμπλε, να γίνει η χώρα παραγωγός «πράσινης» ενέργειας από φωτοβολταϊκά και να τροφοδοτήσει και την υπόλοιπη Ευρώπη, δημιουργεί νέες δυνατότητες και υπό αυτό το πρίσμα οι νέοι στόχοι που θα τεθούν, θα πρέπει να λάβουν υπόψη και τις δυνατότητες εξαγωγών ρεύματος.

Δρ. Αλέξανδρος Ζαχαρίου Σύνδεσμος Εταιρειών Φωτοβολταϊκών Προσοχή στις εγγυημένες τιμές Από τη δική του πλευρά, ο πρόεδρος του Συνδέσμου Εταιρειών Φωτοβολταϊκών κ. Αλέξανδρος Ζαχαρίου, χαιρετίζοντας την ενότητα για τις επενδύσεις στα φωτοβολταϊκά, σε σχέση με τις εγγυημένες τιμές, τόνισε ότι αυτές είναι εγγυημένες για 20 χρόνια και οποιαδήποτε ενδεχόμενη μελλοντική αλλαγή θα αφορά μόνο νέες συμβάσεις (επενδύσεις), όπως έχει επανειλημμένως επιβεβαιώσει ο εκάστοτε υπουργός ΠΕΚΑ. Οτιδήποτε άλλο θα ήταν καταστροφικό για το επενδυτικό περιβάλλον και θα δημιουργούσε κλίμα αβεβαιότητας, το οποίο θα οδηγούσε σε «πάγωμα» της αγοράς. Υπενθύμισε επίσης ότι τα πρώτα ουσιαστικά κίνητρα για την εγκατάσταση διασυνδεδεμένων φωτοβολταϊκών συστημάτων στην Ελλάδα δόθηκαν το 2006, όπου, με το νόμο 3468, είχε κανείς τη δυνατότητα πώλησης του ρεύματος προς το δίκτυο σε ειδική τιμή. Η εξέλιξη των τιμών αυτών αναπροσαρμόστηκε στις αρχές του 2009 (Ν. 3734), ενσωματώνοντας μια σταδιακή αποκλιμάκωση, που λαμβάνει υπόψη την προσδοκώμενη μείωση του κόστους

74 insurance w*rld

του εξοπλισμού φωτοβολταϊκών στο μέλλον. Αυτά τα κίνητρα είναι απαραίτητα για την επίτευξη και των εθνικών στόχων, για τους οποίους έχει δεσμευτεί η χώρα απέναντι στην Ε.Ε.: 2200 MWp φωτοβολταϊκών μέχρι το 2020 με έναν ενδιάμεσο στόχο για 1500 MWp στο τέλος του 2014, μοιρασμένα μεταξύ αγροτών και λοιπών επενδυτών.

Η δυναμική των οικιακών συστημάτων Μάλιστα, τα μικρά οικιακά κερδίζουν συνεχώς έδαφος, καθώς αποτελούν μια πολύ ελκυστική επένδυση για κάθε ιδιώτη, όπως και τα συστήματα άνω των 150 kWp, καθώς αιτήσεις του 2007/2008 «ωριμάζουν» και υλοποιούνται. Παρόλα αυτά, η κατηγορία των μεσαίου μεγέθους φωτοβολταϊκών παραμένει η μεγαλύτερη στην ελληνική αγορά, καθώς, στο ξεκίνημα της αγοράς, αυτά τα συστήματα είχαν απλούστερη αδειοδοτική διαδικασία, ενώ σήμερα οι περισσότερες εγκαταστάσεις στα νησιά εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία. Η δυναμική των οικιακών συστημάτων φαίνεται κι από το πλήθος των αιτημάτων που έχουν κατατεθεί και θα μπορούσαν να υλοποιηθούν πολύ σύντομα. Ήδη έχουμε ξεπεράσει τα 20 MWp εγκαταστάσεων, με μια μέση ισχύ ανά σύστημα στα 9 kWp, που σημαίνει ότι η πλειοψηφία των εγκαταστάσεων είναι κοντά στο μέγιστο επιτρεπτό όριο των 10 kWp. Αυτός ο τύπος των εγκαταστάσεων αναδεικνύει, με τον καλύτερο τρόπο, τα πλεονεκτήματα της τεχνολογίας, η οποία είναι η πλέον κατάλληλη για τη διάσπαρτη και αποκεντρωμένη παραγωγή ενέργειας, ενισχύοντας έτσι το δίκτυο.

Οι μεγάλες και οι μικρές επενδύσεις στα φωτοβολταϊκά Το επίμαχο θέμα της χρηματοδότησης των επενδύσεων και τα γραφειοκρατικά ζητήματα που σχετίζονται με την αδειοδότηση των φωτοβολταϊκών πάρκων αποτέλεσαν το επίκεντρο των τοποθετήσεων των συμμετεχόντων στο πάνελ με τίτλο «Οι μεγάλες και οι μικρές επενδύσεις στα φωτοβολταϊκά». Οι εξελίξεις στην ελληνική οικονομία και το πρόβλημα της χρηματοδότησης, οι εξαγορές μονάδων φωτοβολταϊκών και το ενδιαφέρον των ξένων εταιρειών, τα προβλήματα σύνδεσης με το δίκτυο, οι 7.500 φάκελοι που εκκρεμούν προς αξιολόγηση στον ΔΕΣΜΗΕ, οι όροι σύνδεσης με τη ΔΕΗ και τα κριτήρια για το «ξεκαθάρισμα» των αιτήσεων, η μακροπρόθεσμη προοπτική της επιδότησης της ηλιακής κιλοβατώρας (Feed in Tarrif) ήταν ανάμεσα στα θέματα που απασχόλησαν τους συμμετέχοντες κ.κ. Σωτήρη Κάπελλο, Διευθυντή Ανάπτυξης Φωτοβολταϊκών της «ΕΛΠΕ Ανανεώσιμες», κ.

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Ευρυπίδη Δοντά, Πρόεδρο και Διευθύνοντα Σύμβουλο της «Επίλεκτος Κλωστοϋφαντουργία», κ. Κωνσταντίνο Μαύρο, Διευθύνοντα Σύμβουλο της «Positive Energy».

Σωτήρης Κάπελλος ΕΛΠΕ Ανανεώσιμες Αύξηση της αποδοτικότητας των φωτοβολταϊκών Από τη δική του πλευρά, ο κ. Κάπελλος δήλωσε, καταρχάς, αισιόδοξος για την προσεχή ανάπτυξη των φωτοβολταϊκών, καθώς ο ΣΕΦ αναμένει να εγκατασταθούν φέτος 200-300 MW στη χώρα μας, ως αποτέλεσμα του ισχυρού επενδυτικού ενδιαφέροντος και του νέου θεσμικού πλαισίου που ισχύει από πέρσι. Όπως τόνισε χαρακτηριστικά, στο μεγαλύτερο μέρος τους (52,5%), τα εγκατεστημένα φωτοβολταϊκά αφορούν έργα με ισχύ ανάμεσα στα 20 και 150 KW, ενώ πλέον αρχίζουν να επιταχύνονται και τα μικρά οικιακά συστήματα, εξασφαλίζοντας ένα κομμάτι της σχετικής πίτας.

Ευρυπίδης Δοντάς Επίλεκτος Κλωστοϋφαντουργία Εφικτός ο στόχος των εξαγωγών ρεύματος Εφικτό χαρακτήρισε ο κ. Δοντάς τον στόχο να καταστεί η Ελλάδα ένα κέντρο εξαγωγών ενέργειας, με την προϋπόθεση ότι θα δημιουργηθεί ένα κράτος πιο ευέλικτο, το οποίο θα μπορέσει αφενός να δημιουργήσει άμεσα τις απαραίτητες υποδομές και αφετέρου να προσελκύσει ξένους επενδυτές, που δεν θα απογοητεύονται από τη γραφειοκρατία. Σημειώνεται ιδιαίτερα ότι η «Επίλεκτος Κλωστοϋφαντουργία» του κ. Δοντά, μέσω της θυγατρικής της Selected Volt AE, υλοποίησε το μεγαλύτερο φωτοβολταϊκό πάρκο (10 MW), όχι μόνο της Ελλάδας αλλά και των Βαλκανίων, στην περιοχή των Φαρσάλων του Νομού Λαρίσης και δίπλα στις εγκαταστάσεις των εκκοκκιστηρίων και κλωστηρίων της μητρικής εταιρείας. Η συνολική παραγωγή ενέργειας ετησίως αναμένεται να ξεπερνάει τα 14 GWh και η ενεργειακή της απόδοση θα είναι αρκετή για να ηλεκτροδοτήσει μια πόλη με πληθυσμό 10.800 κατοίκων ή 3.730 νοικοκυριά. Τα έσοδα που περιμένει από το φωτοβολταϊκό πάρκο αναμένεται να είναι άνω των 5,5 εκατ. ετησίως.

Νίκος Παυλόπουλος International Life ΑΕΓΑ Από τη δική του πλευρά, ο κ. Ν. Παυλόπουλος, Διευθυντής Υποστήριξης Ειδικών & Μεγάλων Συνεργασιών της International Life ΑΕΓΑ, αναφέρθηκε στη δυνατότητα της ιδιωτικής ασφάλισης να καλύψει τους λειτουργικούς κινδύνους που μπορούν να προκαλέσουν ζημία σε έναν ιδιώτη ή μια επιχείρηση. Οι δυνατότητες προστασίας των ιδιωτών που επενδύουν σε φωτοβολταϊκά συστήματα καλύπτουν, ανάμεσα σε άλλα, την ανέγερση του έργου και την εγκατάσταση (καλύψεις πυρός, κινδύνου, γενικής αστικής ευθύνης κ.λπ.), τη λειτουργία (καλύψεις για μηχανικές βλάβες, απώλεια μικτών εσόδων, αστικών ευθυνών έναντι τρίτων κ.ά.), το μηχανολογικό εξοπλισμό, την περιουσία υπό φροντίδα (προαιρετικά), την απομάκρυνση ερειπίων κ.ά. Το κόστος της ασφάλισης εξαρτάται από το είδος της εγκατάστασης, το μέγεθος της επένδυσης και την επιλογή των παρεχόμενων καλύψεων, αλλά γενικά κυμαίνεται στο 0,2-0,4% της επένδυσης. H Interlife δραστηριοποιείται σε 3 χώρες, συνεργάζεται με τους μεγαλύτερους αντασφαλιστικούς φορείς και στηρίζει κάθε κίνηση που προσφέρει ανάπτυξη στην αγορά.

Οι κατασκευαστές και οι προμηθευτές Στο δεύτερο εξάλλου μέρος του πάνελ, κατασκευαστές και προμηθευτές φωτοβολταϊκών συστημάτων κατέθεσαν τις δικές τους εμπειρίες και απόψεις σε σχέση με την ανάπτυξη του κλάδου. Με συνομιλητές τούς κ.κ. Χάρη Χρηστίδη, Γενικό Διευθυντή της SMA Hellas, Σοφοκλή Πιταροκoίλη, Γενικό Διευθυντή του Ομίλου Solar-Cells Hellas και Γιάννη Ζολώτα, Ενεργειακό Σύμβουλο, αναπτύχθηκαν οι εξαγωγικές προσπάθειες των Ελλήνων παραγωγών, αλλά και το έμπρακτο ενδιαφέρον των εταιρειών εξοπλισμού να στηρίξουν την αγορά φωτοβολταϊκών.

ΠΑΝΕΛ ΙI: κ. Κ. Μαύρος, κ. Κ. Στούπας, κ. Σ. Κάπελλος, κ. Ε. Δοντάς

νοέμβριος 2011 75

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

ΠΑΝΕΛ ΙΙI: κ. Σ. Πιταροκoίλης, κα Ά Σεϊμανίδη, κ. Χ. Χρηστίδης, κ. Γ. Ζολώτας

Δρ. Κώστας Δανιηλίδης Σύνδεσμος παραγωγών ενέργειας με φωτοβολταϊκά Ο καταλυτικός ρόλος του παραγωγού Από τη δική του πλευρά, ο πρόεδρος του ΣΠΕΦ (Σύνδεσμος Παραγωγών Ενέργειας με φωτοβολταϊκά), κ. Κώστας Δανιηλίδης αναφέρθηκε στην ψυχολογία των επενδυτών που έχουν επενδύσει στα φωτοβολταϊκά εκατομμύρια ευρώ, «πέρασαν ξυστά» από το χείλος του γκρεμού, όταν κινδύνευσε να μειωθεί η επιδότηση σε μεσαίες και μεγάλες εγκαταστάσεις και σήμερα, έχοντας επενδύσει σε έργα που αδειοδοτήθηκαν πριν από 2-3 χρόνια, έρχονται αντιμέτωποι με την έλλειψη ρευστότητας από την πλευρά των τραπεζών. Από ό,τι φαίνεται δε ο ρόλος τους στην υλοποίηση νέων επενδύσεων είναι καταλυτικός, καθώς ο μόνος τρόπος προκειμένου αυτές να υλοποιηθούν, είναι να χρηματοδοτηθούν κατά 100% από την πλευρά του παραγωγού ή να υπάρξει σύμπραξη με ξένους ομίλους.

στο νόμο αυτό των φωτοβολταϊκών. Σε σχέση με την πολυσυζητημένη επιβάρυνση του τέλος των ΑΠΕ, τόνισε ότι χρεώνεται μεν σαν ειδικό τέλος, αλλά αφορά μόνο στο 40%. Η επιβάρυνση όμως στο τιμολόγιο του καταναλωτή στα επόμενα χρόνια θα είναι μόνο 3,3%.

Σοφοκλής Πιταροκoίλης Solar-Cells Hellas Πάνω από το 70% της επένδυσης το κόστος κατασκευής Από τη δική του πλευρά ο Γενικός Διευθυντής του ομίλου Solar-Cells Hellas, αναφερόμενος στα στοιχεία που πρέπει κανείς να προσέξει για να οδηγηθεί στην επιτυχημένη υλοποίηση και σωστή λειτουργία ενός φωτοβολταϊκού πάρκου και δεδομένου του ότι το κόστος κατασκευής αποτελεί πάνω από το 70% της επένδυσης, έδωσε έμφαση στα εξής τρία σημεία: Πρώτον, στους ποικίλους κίνδυνους, από τα χωματουργικά έως και τη διασύνδεση των πλαισίων που παρατηρούνται στα πρώτα στάδια υλοποίησης της κατασκευής. Δεύτερον, στην ποιότητα του εξοπλισμού, που πρέπει να είναι εξασφαλισμένη. Τρίτον, στη σημασία σε κάθε λεπτομέρεια, ακόμα και στον τρόπο διασύνδεσης των πλαισίων.

Χάρης Χρηστίδης Νίκος Καλογεράκης Πανελλήνιος Σύνδεσμος Επενδυτών Φωτοβολταϊκών Μια «πράσινη» τράπεζα επενδύσεων για τις ΑΠΕ Στην έλλειψη χρηματοδότησης στον τομέα των φωτοβολταϊκών αναφέρθηκε ιδιαιτέρως και ο κ. Καλογεράκης, επισημαίνοντας χαρακτηριστικά ότι έχουν κλείσει οι «στρόφιγγες» από τις τράπεζες ακόμα και για τα οικιακά φωτοβολταϊκά. Πρότεινε να δημιουργηθεί μια «πράσινη» τράπεζα επενδύσεων των ΑΠΕ, διευκρινίζοντας ότι δεν είναι εφικτό να μιλάμε για ανάπτυξη της τάξης των 9,2 GW έως το 2020, χωρίς να γνωρίζουμε πώς θα χρηματοδοτηθεί αυτή. Σε ό,τι αφορά στο νέο αναπτυξιακό νόμο, τόνισε ότι πρέπει να ξεκινήσει η συζήτηση για την επανένταξη

76 insurance w*rld

SMA Hellas Έμφαση στο σωστό σχεδιασμό Ο κ. Χάρης Χρηστίδης, γενικός διευθυντής της SMA Hellas, αναφέρθηκε στη σημασία του σωστού σχεδιασμού για ένα φωτοβολταϊκό πάρκο, για να προσθέσει ότι ένα επιτυχημένο έργο φωτοβολταϊκών αρχίζει με τη βέλτιστη διαστασιολόγηση του συστήματος. Στο ερώτημα κατά πόσο οι κατασκευαστές και οι προμηθευτές φωτοβολταϊκών συστημάτων και των τμημάτων τους είναι διατεθειμένοι, στη δύσκολη αυτή συγκυρία, να «χρηματοδοτήσουν» κατά κάποιο τρόπο τους πελάτες τους, προσφέροντας μεγαλύτερες χρονικές διευκολύνσεις πληρωμής ή ακόμα και δανεισμό, ο κ. Χρηστίδης παρατήρησε ότι καταβάλλεται μια τέτοια προσπάθεια από αρκετές εταιρείες του χώρου, προκειμένου να εξυπηρετήσουν τους πελάτες τους, αλλά ασφαλώς δεν επαρκεί, προκειμένου να καλύψει τις υπάρχουσες ανάγκες. (ID: 6078)

energy

ΜΟΝΕΥCONFERENCE 2011

Το συνέδριο διοργανώθηκε με την υποστήριξη των:

νοέμβριος 2011 77

νέα της αγοράς

Τριήμερο εκδηλώσεων οδικής ασφάλειας στο Ρέθυμνο από την Interamerican

ματα έδωσε πρακτικές συμβουλές για μια σειρά μέτρων προστασίας και προκάλεσε «σοκ» με την προβολή χαρακτηριστικών τηλεοπτικών spot που σε χώρες του εξωτερικού, επαναλαμβανόμενα συνεχώς, έχουν συμβάλει στο δραστικό περιορισμό των ατυχημάτων. Ο δήμαρχος Ρεθύμνου κ. Γιώργος Μαρινάκης επεσήμανε ότι, παρά τις υφιστάμενες οικονομικές δυσκολίες, απαιτείται μια ρεαλιστική προσέγγιση του προβλήματος, σύμφωνα με την οποία τα έργα βελτίωσης των οδικών συνθηκών δεν αρκούν. Ο κ. Μαρινάκης τόνισε την ανάγκη αλλαγής στη νοοτροπία των οδηγών και όσον αφορά στην πόλη του Ρεθύμνου, αναφέρθηκε σε έργα ανάπλασης για την ασφαλή κίνηση οχημάτων και πεζών, στη δημιουργία πάρκου κυκλοφοριακής αγωγής και στη διάθεση 7 εκατ. ευρώ, εκ μέρους της περιφέρειας, στο νομό για την υλοποίηση σχετικών παρεμβάσεων. Μίλησαν, ακόμη, ο κ. Γιώργος Καραβιώτης, ως ενεργός πολίτης και πρόεδρος του Σωματείου Πρόληψης Τροχαίων Ατυχημάτων, εκ μέρους της τροχαίας ο κ. Ελευθέριος Σταγάκης, υπαστυνόμος Α’, στον οποίο χορηγήθηκε από το συντονιστή του τοπικού γραφείου πωλήσεων της Interamerican κ. Κώστα Σαριδάκη ένα αλκοολόμετρο, εκ μέρους της εταιρείας, και τέλος ο κ. Στάθης Λουραντάκης, περιφερειακός διευθυντής πωλήσεων της Interamerican στην Κρήτη, που έδωσε το περίγραμμα του προγράμματος κυκλοφοριακής αγωγής της εταιρείας. Την εκδήλωση συντόνισε ο κ. Γιάννης Ρούντος, διευθυντής δημοσίων σχέσεων και κοινωνικής υπευθυνότητας της Interamerican, ο οποίος υπογράμμισε στις παρεμβάσεις του την επικέντρωση των πρωτοβουλιών της εταιρείας στην πρόληψη του κινδύνου και υπενθύμισε το τεράστιο κόστος που επωμίζεται η ασφαλιστική αγορά από τα τροχαία ατυχήματα, που το 2010 ανήλθε στα 952 εκατ. ευρώ. Όπως παρατήρησε, η εταιρεία διαχειρίστηκε πέρσι 68 θανάτους στους δρόμους και το πρόβλημα, πέρα από οικονομικό και δημογραφικό, είναι πρωτίστως ηθικό. Στην κυριακάτικη επίδειξη αντιμετώπισης απρόβλεπτων καταστάσεων κατά την οδήγηση, 35 πολίτες είχαν την εμπειρία της οδήγησης, ενώ πολύ περισσότεροι ήταν

1: Από αριστερά, Γ. Ρούντος, Διευθυντής Δημοσίων Σχέσεων & Ε.Κ.Ε. Interamerican, Γ. Μαρινάκης, Δήμαρχος Ρεθύμνου, Σ. Λουραντάκης, Περιφερειακός Διευθυντής Πωλήσεων Κρήτης, Κ. Σαριδάκης, Συντονιστής Γραφείου Πωλήσεων Ρεθύμνου και ο Ιαβέρης. 3 2: Η Interamerican επενδύει στην εκπαίδευση των πολιτών από τις σχολικές ηλικίες για την ανάπτυξη οδικής κουλτούρας, όχι μόνο με σεμινάρια, αλλά και με διανομή ενημερωτικών εντύπων. 3: Από την πρακτική επίδειξη αντιμετώπισης οδικών κινδύνων: αιφνίδια εμφάνιση πεζού μπροστά στο αυτοκίνητο.

Ενθαρρυντική για την αντιμετώπιση της μάστιγας των τροχαίων ατυχημάτων ήταν η ανταπόκριση και η συμμετοχή του κοινού του Ρεθύμνου στις εκδηλώσεις ανάδειξης του ζητήματος, που οργάνωσε η Interamerican στο Ρέθυμνο, με τη συνεργασία της ομάδας Ιαβέρη στις 7, 8 και 9 Οκτωβρίου. Επισημαίνεται ότι το Ρέθυμνο μετατρέπεται για την Κρήτη σε κομβικό κέντρο διαχείρισης του προβλήματος, δεδομένου του ότι σύντομα θα αποτελεί έδρα της νέας υπηρεσίας της τροχαίας του βόρειου οδικού άξονα Κρήτης, κατά μήκος του οποίου καταγράφεται πλήθος ατυχημάτων, που κατατάσσουν την Κρήτη στις γεωγραφικές περιοχές υψηλής επικινδυνότητας. Αυτός ήταν και ο βασικός λόγος που η εταιρεία επέλεξε για τρίτη φορά κατά τα τελευταία 5 χρόνια να εστιάσει την καμπάνια της για την ασφαλή οδήγηση στο νησί, με σειρά εκδηλώσεων που έθεσε υπό την αιγίδα του ο δήμος Ρεθύμνου. Η εταιρεία πραγματοποίησε την κεντρική ανοιχτή εκδήλωση στο ωδείο της πόλης, με σεμινάριο κατά το οποίο ο Ιαβέρης ανέλυσε τις σημαντικότερες αιτίες των ατυχημάτων, που συγκλίνουν στον ανθρώπινο παράγοντα και προδίδουν τραγικό έλλειμμα παιδείας και συνείδησης του κινδύνου. Ο ομιλητής αναφέρθηκε στα αρνητικά πρότυπα που στιγματίζουν την οδική συμπεριφορά, από τις μικρές ηλικίες, και δευτερευόντως στους λοιπούς παράγοντες: την παραβατικότητα και την «τιμωρία» της από τους ελεγκτικούς μηχανισμούς, τις υποδομές στα οδικά δίκτυα, την ασφάλεια των οχημάτων. Με απτά παραδείγ-

78 insurance w*rld

νέα της αγοράς

οι θεατές. Στις τριήμερες εκδηλώσεις εντάχθηκαν και οι ομιλίες του Ιαβέρη σε δύο λύκεια του Ρεθύμνου (150 μαθητές), καθώς και η ομιλία του στις αερομεταφερόμενες ειδικές δυνάμεις (300 άτομα). Σημειώνεται ότι η Ελλάδα το 2010, σύμφωνα με τα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, έχει το θλιβερό «προνόμιο» της πρώτης θέσης σε νεκρούς στην Ε.Ε. των 27 χωρών, με 116 νεκρούς ανά εκατομμύριο κατοίκων, έχοντας πετύχει μια μικρή μείωση κατά τα τελευταία χρόνια,

που υπολείπεται σημαντικά του στόχου του ευρωπαϊκού προγράμματος «καθ’ οδόν 2006-2010». Παρά τη μείωση των θανατηφόρων ατυχημάτων το 2010 κατά 11,6% και των νεκρών κατά 12,4% - που ωστόσο εκμηδενίζεται από τα λιγότερα χιλιόμετρα κίνησης συνολικά κατά το ίδιο έτος, λόγω αύξησης του κόστους καυσίμων - τα συνολικά τροχαία δυστυχήματα πέρσι αυξήθηκαν, με το 72% των συμβάντων να καταγράφονται στο αστικό οδικό δίκτυο. (ID: 5899)

Ph.B (Pharma & Health Business): Το πρώτο μηνιαίο περιοδικό στην Ελλάδα για την πολιτική υγείας! Ένα νέο περιοδικό κυκλοφορεί τις επόμενες ημέρες στην ελληνική αγορά από την εταιρεία Ethos Media S.A. η οποία -κόντρα στην κρίση- συνεχίζει την επέκταση των δραστηριοτήτων της, μπαίνοντας ακόμη πιο δυναμικά στο χώρο της υγείας. Πρόκειται για το περιοδικό Ph.B (Pharma & Health Business), το πρώτο μηνιαίο περιοδικό στην Ελλάδα για την πολιτική υγείας και την επιχειρηματικότητα στον τομέα της υγείας το οποίο, με Διευθυντή Σύνταξης τον κύριο Αιμίλιο Νεγκή, καταξιωμένο δημοσιογράφο στο ρεπορτάζ του τομέα της υγείας και την υποστήριξη μιας έμπειρης ομάδας δημοσιογράφων, έρχεται να καλύψει ένα μεγάλο εκδοτικό κενό που υπήρχε στο συγκεκριμένο χώρο. Σκοπός του περιοδικού Ph.B είναι: να προβάλει τα πρόσωπα που διαμορφώνουν τις πολιτικές και οικονομικές εξελίξεις στο χώρο της υγείας, να φωτίσει τις αθέατες πλευρές των γεγονότων και να αναδείξει τις ευκαιρίες για υγιή ανάπτυξη στην υγεία. Η έκδοση του περιοδικού Ph.B είναι μία φιλόδοξη προσπάθεια που γεννήθηκε με τη λογική της ουσιαστικής παρέμβασης στην υγεία, σ’ έναν σημαντικό για την ελληνική οικονομία τομέα που – λόγω των συνθηκών – ήδη αλλάζει και μπορεί να μετεξελιχθεί σε οδηγό οικονομικής ανάπτυξης. Η ύλη του περιοδικού αποτελεί το μεγάλο «όπλο» του για την επίτευξη αυτού του σκοπού. Μέσα από έρευνες σε βάθος

για τα καυτά θέματα της επικαιρότητας, από άρθρα και συνεντεύξεις ανθρώπων που κατέχουν θέσεις - «κλειδιά» για το χώρο της υγείας, από διεισδυτικά ρεπορτάζ και αναλύσεις για την πορεία του συστήματος υγείας και της αγοράς φαρμάκου, θα επιχειρηθεί η ανάδειξη της αθέατης πλευράς των γεγονότων και των πραγματικών τους γενεσιουργών αιτίων. Η δημοσιογραφική ομάδα του περιοδικού, υπογράφει την προσπάθεια να καταγραφούν νηφάλια και αντικειμενικά θέσεις και προτάσεις για να βελτιωθεί η ποιότητα της ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης στη χώρα. Ο αναγνώστης του περιοδικού Ph.B, μέσα στις μοντέρνα σχεδιασμένες σελίδες, θα έχει τη δυνατότητα να βρει πληθώρα ειδήσεων από την Ελλάδα και το εξωτερικό. Στην πλούσια θεματολογία του περιοδικού περιλαμβάνονται θέματα που αφορούν στις εξελίξεις στην αγορά φαρμάκου, την αναδιοργάνωση του συστήματος υγείας, την ορθολογική διαχείριση των πόρων στις υπηρεσίες υγείας, τη μεταρρύθμιση της ασφάλισης υγείας, την εισαγωγή ολοκληρωμένων πληροφοριακών συστημάτων και σύγχρονων μεθόδων management στη διοίκηση των νοσηλευτικών ιδρυμάτων και την προώθηση της υγιούς επιχειρηματικότητας. (ID: 6063) Για περισσότερες πληροφορίες παρακαλούμε απευθυνθείτε: Σοφία-Αφροδίτη Βουλγαράκη, Communication and P.R Manager, Ethos Media S.A. voulgaraki.s@ethosmedia.eu, Τηλ: 210 9984 901

νοέμβριος 2011 79

νέα της αγοράς

Τρίτη θέση στα βραβεία «Famous Brands» για την ΑΧΑ Ασφαλιστική H ΑΧΑ Ασφαλιστική κατέκτησε την τρίτη θέση στα βραβεία Famous Brands, οι «μάρκες με τη χρυσή φήμη», στην κατηγορία «Ασφαλιστικές Εταιρείες», που διεξήγαγε για έκτη συνεχή χρονιά το Reputation Management Institute - RMI Athens, σε συνεργασία με το αντίστοιχο διεθνές Ινστιτούτο (Reputation Institute Worldwide). Πρόκειται για ένα μοναδικό θεσμό, στο πλαίσιο του οποίου οι ίδιοι οι καταναλωτές επιλέγουν αυθόρμητα δεν υπάρχει η βοήθεια λίστας - τις μάρκες με την καλύτερη φήμη σε κάθε μία από τις 33 κατηγορίες προϊόντων και υπηρεσιών που εξετάζονται. Η έρευνα διεξήχθη, κατά την περίοδο από 14 Φεβρουαρίου έως 11 Μαρτίου 2011, μέσω τηλεφωνικών συνεντεύξεων, σε δείγμα 1.022 ατόμων, αντιπροσωπευτικό του πληθυσμού τυχαία επιλεγμένων ανδρών και γυναικών, σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη, ηλικίας 18 – 64 ετών. Επίσης, αξιολογήθηκε η φήμη των κλάδων στην ελληνική οικονομία και τέθηκαν ερωτήσεις για θέματα που αφορούν τη στάση του κόσμου απέναντι στις επιχειρήσεις και την κοινωνική υπευθυνότητα. Η ΑΧΑ, με μόλις 4 χρόνια παρουσίας στην ελληνική αγορά, αναδεικνύεται στα πρώτα ονόματα αναγνωρισιμότητας, γεγονός που επιβεβαιώνει την ανώτερη ποιότητα των προϊόντων και υπηρεσιών της, αλλά και την προσήλωσή της στις αξίες της: την καινοτομία, την ακεραιότητα, τον πραγματισμό, τον επαγγελματισμό και την ομαδικότητα. Παράλληλα, αποδεικνύεται η δέσμευση της εταιρείας να μη δίνει απλά υποσχέσεις, αλλά με τις πράξεις της να μπορεί να τις υλοποιεί. Στην εκδήλωση που πραγματοποιήθηκε στα κεντρικά γραφεία της εταιρείας, ο Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, κ. Eric Kleijnen, καλωσόρισε το προσωπι-

κό και ευχαρίστησε τον καθένα ξεχωριστά, επισημαίνοντας ότι η διάκριση της εταιρείας στην τρίτη θέση των «Famous Brands» είναι επίτευγμα όλων, καθώς και αποτέλεσμα συλλογικής προσπάθειας και ομαδικής δουλειάς. To «κλειδί της επιτυχίας» για μια ασφαλιστική εταιρεία, όπως επεσήμανε, είναι η καινοτομία και η ανάπτυξη των προϊόντων, αλλά εκείνο που την ξεχωρίζει και τη διακρίνει από τις υπόλοιπες, είναι η εξυπηρέτηση και η παροχή σωστών και αξιόπιστων υπηρεσιών. Επιπλέον, ανέφερε ότι σε περιόδους κρίσης, όπως αυτή που διανύουμε, για μια σωστή ασφαλιστική εταιρεία δημιουργούνται νέες ευκαιρίες. «Σε ένα δυσμενές περιβάλλον, το έργο μας είναι η προστασία του πελάτη και η αποζημίωσή του, είτε αυτή αφορά σε ασφάλιση ζωής είτε σε ασφάλιση περιουσίας. Επομένως, προτεραιότητα της ΑΧΑ είναι η εμπιστοσύνη και η διαφάνεια, αρετές που αναπτύσσονται μόνο μέσα από ειλικρινή, άμεσο και αυθεντικό τρόπο διαχείρισης και επικοινωνίας με τους πελάτες μας». Στη συνέχεια ο Γενικός Διευθυντής του RMI Athens, κ. Μάκης Οβαδίας παρουσίασε αναλυτικά τα αποτελέσματα της έρευνας και παρέδωσε το βραβείο στον κύριο Eric Kleijnen. Ο κ. Οβαδίας τόνισε ότι η φήμη είναι το σημαντικότερο άυλο περιουσιακό στοιχείο μιας εταιρείας και η βράβευση αυτή αποκτά ιδιαίτερη αξία σε περιόδους κρίσης, όπου δημιουργείται επιφυλακτικότητα απέναντι στις εταιρείες. Η διάκριση αυτή βασίζεται στην αναγνωρισιμότητα, στη διαχρονικά υψηλή ποιότητα προϊόντων και υπηρεσιών, στην υποστήριξη προγραμμάτων κοινωνικής υπευθυνότητας και στη δημιουργία θετικής δημοσιότητας και εμπειρίας. (ID: 5959)

«Ημέρες Καριέρας» από την International Life Ευκαιρίες σταδιοδρομίας σε νέους υποψηφίους προσέφερε η International Life με τη συμμετοχή της στην εκδήλωση «Ημέρες Καριέρας», που πραγματοποιήθηκε στις 15 και 16 Οκτωβρίου 2011, στην Έκθεση Helexpo Palace. Η International Life, με τη συμμετοχή της σε πρωτοβουλίες καριέρας, επιδιώκει τη συνεχή ανάπτυξή της και την ενδυνάμωση της παρουσίας της. Προσανατολισμός της εταιρείας είναι να ενισχύει συνεχώς το ανθρώπινο δυναμικό της με ικανούς συνεργάτες, ώστε να ανταποκρίνεται με

80 insurance w*rld

επιτυχία στις εξειδικευμένες ανάγκες των πελατών της. Στο περίπτερο της International Life συμμετείχαν οι επιθεωρήσεις των κ.κ. Παναγιώτη Κυρανάκη, Κλέαρχου Πεφάνιου, Γιάννη Τόλιζα, καθώς και το Agency του κ. Γιώργου Χατζή. Οι συνεργάτες της εταιρείας είχαν την

νέα της αγοράς

ευκαιρία να ενημερώσουν νέους υποψηφίους για τις προοπτικές του επαγγέλματος του ασφαλιστικού συμβούλου, καθώς και για τις σημαντικές προοπτικές σταδιοδρομίας και εξέλιξης που προσφέρει η International Life. Ο Πρόεδρος του ομίλου κ. Φωκίων Μπράβος δήλωσε σχετικά: «η International Life είναι μια ταχέως αναπτυσσόμενη ελληνική εταιρεία, η οποία προσφέρει ευκαιρίες σταδιοδρομίας σε περιόδους ύφεσης. Παρά την τρέχουσα αρνητική οικονομική συγκυρία, εμείς προσφέρουμε δυνατότητες καριέρας σε επαγγελματίες ασφαλιστικούς συμ-

βούλους, συνεχίζουμε να επεκτείνουμε το δυναμικό των πωλήσεών μας κι επενδύουμε σε ολόκληρη τη χώρα, για να εξυπηρετήσουμε τους πελάτες μας». Η International Life διαθέτει ένα ευρύ δίκτυο πωλήσεων, με 500 ασφαλιστικούς συμβούλους σε ολόκληρη τη χώρα. Σημειώνεται ότι μέσα στο 2011 δύο νέα υποκαταστήματα, στις Σέρρες και την Τήνο, προστέθηκαν στο δίκτυο πωλήσεων Agency System της εταιρείας, ανεβάζοντας το συνολικό αριθμό των καταστημάτων της. (ID: 5974)

Οι κορυφαίοι συνεργάτες της Generali στην Αφρική Στη Νότιο Αφρική και τη Ζάμπια ταξίδεψαν εκατό και πλέον κορυφαίοι συνεργάτες της Generali, σε ένα ταξίδι επιβράβευσης των προσπαθειών μιας ολόκληρης χρονιάς. Δέκα ημέρες στην ήπειρο «των χρωμάτων και των αντιθέσεων» έδωσαν τη δυνατότητα στους συνεργάτες της Generali από το Agency και το πρακτoρειακό δίκτυο να έρθουν σε επαφή με την πλούσια αφρικανική φύση, αλλά κυρίως να δοκιμάσουν τα όρια της αντοχής τους! Δέκα ημέρες γεμάτες χρωματικές εναλλαγές, περιπέτεια και έντονες συγκινήσεις είναι τα στοιχεία που έκαναν αυτό το ταξίδι ένα «ταξίδι ζωής». Πρώτος σταθμός ήταν το Kruger Park και το Kapama Private Game Reserve στη Νότιο Αφρική. Το σαφάρι, από πολύ νωρίς το πρωί, με τον ήλιο να ξεπροβάλλει μέσα από τα κλαδιά των δένδρων της αφρικανικής ηπείρου, μέχρι τις βραδινές ώρες, έδωσε στους συμμετέχοντες την ευκαιρία να βιώσουν και ένα πρωτόγνωρο ηλιοβασίλεμα, γεμάτο πλούσια χρώματα, στη μέση της σαβάνας. Το έπαθλο ήταν μια πιο «στενή επαφή» με τα «Big Five», το λιοντάρι, τον ελέφαντα, την καμηλοπάρδαλη, το ρινόκερο και το βουβάλι. Δεύτερος σταθμός ήταν ένα από τα επτά θαύματα της φύσης: Οι καταρράκτες της Βικτόρια στον ποταμό Ζαμβέζη, στη Ζάμπια, τους οποίους ανακάλυψε ο εξερευνητής Ντέιβιντ Λίβινγκστοουν, το όνομα του οποίου πήρε και η κοντινή πόλη και βέβαια το ξενοδοχείο «Royal

Livingstone», που φιλοξένησε τους διαμεσολαβούντες της Generali. Χτισμένο στις όχθες του Ζαμβέζη, λίγα μόλις μέτρα από τον καταρράκτη, με μοναδική θέα «στον καπνό που βροντά», δηλαδή το σύννεφο νερού που ανεβαίνει στην ατμόσφαιρα μέσα από τον καταρράκτη. Ένα μοναδικό θέαμα, που απόλαυσαν κατά τη διαμονή τους οι συνεργάτες της Generali, όταν ξεκουράζονταν από τις extreme δραστηριότητες στις οποίες επιδόθηκαν, όπως το bungee jumping, το flying fox, το rafting και πιο απλές, όπως η πτήση με ελικόπτερο πάνω από τους καταρράκτες ή η βόλτα με τα λιοντάρια. Κορυφαία συγκλονιστική στιγμή στο ταξίδι ήταν η επίσκεψη σε σχολείο του Livingstone, όπου οι συνεργάτες της Generali μοίρασαν στα παιδιά τετράδια, γραφική ύλη και αθλητικό υλικό. Μια συμβολική κίνηση που πρόσφερε χαρά στα παιδιά και έντονη συγκίνηση σε όλους τους συμμετέχοντες, τους οποίους δεν τους κέρδισε μόνο το χαμόγελο των παιδιών, αλλά και η ταλαντούχα ποδοσφαιρική ομάδα του σχολείου, η οποία αναδείχθηκε νικήτρια στο φιλικό αγώνα με τους «επίλεκτους» της Generali. To δεκαήμερο ταξίδι σε έναν άλλο κόσμο ομορφιάς, αγωνίας και ελπίδας για το μέλλον, ολοκληρώθηκε με το καθιερωμένο γκαλά την τελευταία βραδιά, στις όχθες του επιβλητικού ποταμού Ζαμβέζη, στην αλέα του «Royal Livingstone». Ο Διευθύνων Σύμβουλος της εταιρείας κ. Πάνος Δημητρίου, σε μια σύντομη ομιλία του προς τους παρευρισκομένους τούς ευχαρίστησε για τη συμμετοχή τους: «Το ταξίδι αυτό, ο προορισμός, η οργάνωσή του, οι δραστηριότητες στις οποίες συμμετείχαμε είναι μία ακόμη απόδειξη της στρατηγικής απόφασης της Generali να βρίσκεται δίπλα στον Έλληνα διαμεσολαβητή, να στηρίξει την ανάπτυξή της στο ανθρώπινο δίκτυο πωλήσεων. Εμείς θα είμαστε δίπλα σας, γιατί θέλουμε μαζί σας να αλλάξουμε την ελληνική ασφαλιστική αγορά», τόνισε ο κ. Δημητρίου απευθυνόμενος στους διαμεσολαβούντες της Generali και τους προσκάλεσε στο επόμενο ταξίδι επιβράβευσης, το οποία θα πραγματοποιηθεί με προορισμό κάπου κοντά στον Αρκτικό Κύκλο. (ID: 5914)

νοέμβριος 2011 81

ο αιρετικός

Η «γλαυξ» θρηνεί ματαίως…

ολλές φορές αναρωτιέται κανείς πού σκοντάφτει το σύστημα που περιβάλλει την οικονομία και δεν προχωρά. Αναρίθμητα είναι τα «αγκάθια» που καταγράφονται από τους ανθρώπους της αγοράς και ανακοινώνονται – με την ελπίδα ότι θα δώσουν έναν προσανατολισμό στους κυβερνώντες για να κινηθούν – επαναδιατυπώνονται και αναλύονται σε υπομνήματα με την προσδοκία ότι θα κινητοποιήσουν τον «κοιμώμενο γίγαντα» που ονομάζεται κρατική μηχανή και θα ευαισθητοποιήσουν τους αρμοδίους. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει και η ελπίδα ότι κάτι μπορεί να αλλάξει εξανεμίζεται. Η διαδικασία αυτή επαναλαμβάνεται χρόνια, όλοι αναζητούν την αιτία και δίνουν ερμηνείες που πέφτουν στο κενό. Την ίδια ώρα όμως η επιχειρηματικότητα δεν σταματά και συνεχίζει - ακόμα και σε δύσβατο δρόμο - να αναπτύσσεται και να φέρνει αποτελέσματα που προσφέρουν πολλά στην ελληνική οικονομία, στην αγορά εργασίας, στους πολίτες, στην κοινωνία. Το κράτος, από την πλευρά του, δρέπει τους καρπούς και τα οφέλη από αυτή την επιχειρηματική πρόοδο, παρά το γεγονός ότι δεν τη στηρίζει εμπράκτως με αποφάσεις ή νομοθετήματα. Και εδώ γεννάται το ερώτημα: πού οφείλεται η αδυναμία της πολιτείας και των εκάστοτε κυβερνήσεων να προσφέρουν στις ελληνικές επιχειρήσεις ό,τι απολαμβάνουν οι ομοειδείς δραστηριότητες σε άλλες χώρες του εξωτερικού; Πού έγκειται η δυσκολία στο να ληφθούν

82 insurance w*rld

και να εφαρμοστούν πάραυτα αποφάσεις ουσιαστικές, με οφέλη που θα έχουν ανταποδοτικότητα στην κρατική μηχανή; Κανείς δεν μπορεί να απαντήσει μέχρι σήμερα και όλοι μένουν με την απορία, ενώ ταυτόχρονα οδηγούνται σε γενικούς αφορισμούς για την πολιτική και τους πολιτικούς. Ακόμα και αυτή τη φορά, η κυβέρνηση στις δύσκολες συνθήκες που διαχειρίζεται φαίνεται ότι έχασε το «στοίχημα» που είχε βάλει με τον εαυτό της ότι θα έφερνε «άνεμο αλλαγής». Αυτό δεν το αναφέρουν μόνο όσοι ασκούν αντιπολίτευση, αλλά ακόμα και αυτοί – και εδώ είναι το σημαντικό - που αποτελούν μέρος της κυβέρνησης και στήριξαν την ανάδειξή της. Επανέρχεται λοιπόν αμείλικτο το ερώτημα τι συμβαίνει και η Ελλάδα υστερεί έναντι των άλλων χωρών στο περιβάλλον που έχει δημιουργήσει για να λειτουργήσουν οι επιχειρήσεις; Γραφειοκρατία, δύσκολη πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό, πολυνομία, ασταθές φορολογικό σύστημα και πολλά ακόμη. Είναι όλα γνωστά και χιλιοειπωμένα και παραμένουν, διαχρονικά, άλυτα, σε σημείο που ακόμα και οι ενδιαφερόμενοι Γερμανοί επενδυτές που επισκέφθηκαν τη χώρα μας έκαναν συστάσεις στην κυβέρνηση να προχωρήσει στην επίλυσή τους, γιατί μόνο τότε θα βάλουν κεφάλαια στην Ελλάδα. Και όπως αναφέρει και ο Παπαδιαμάντης: «τι πταίει η γλαυξ η θρηνούσα επί των ερειπίων»; (ΙD: 6071)

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€

ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ

Νάντια Σταυρογιάννη Διευθύνουσα Σύμβουλος & Αντιπρόεδρος της D.A.S. Ελλάς

Τα επόμενα χρόνια κάθε οικογένεια θα έχει περισσότερα από ένα συμβόλαια νομικής προστασίας

251

50 εκατ. ευρώ στοιχίζουν οι απάτες στον κλάδο υγείας ΚΕΜΠΚΡ

11/2011

τεύχος 29|νοέμβριος-2011|€ 6.00

τεύχος#29

AΦΙΕΡΩΜΑ