Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ
τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 64|ιούλιος-αύγουστος/2015
τεύχος#64 7-8/2015 τεύχος#49 11/2013
Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις
AΦΙΕΡΩΜΑ
Σώζουν οι ομαδικές ασφάλειες από την κρίση Τα συμβόλαιά τους προσπαθούν να διατηρήσουν οι επιχειρήσεις, γνωρίζοντας τα οφέλη που προκύπτουν για τις ίδιες και τους εργαζομένους τους
Λάμπρος Γκόγκος Partner, Insurance Leader CSE, EY, FADATA GCSP
ΚΕΜΠΚΡ
018464
P
P
H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.
S PO
R
X+7
S
T
SS POS RE
T
ES
Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.
Η Ernst & Young παρέχει τη δυνατότητα συνολικής ανέλιξης στις ασφαλιστικές εταιρείες
251
Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG
8ο Insurance Conference 2015: Το μέλλον της ιδιωτικής ασφάλισης | 26 Η τουρκική ΑΗΕ αναζητά ευκαιρίες συνεργασίας στην Ελλάδα | 46 Ερρίκος Ντυνάν: Ειδικά προγράμματα για ασφαλιστικές εταιρείες | 40 Δίχτυ ασφαλείας τα συστήματα anti-fraud για τις ασφαλιστικές εταιρείες | | 58 Cyber Insurance: Εργαλείο διαχείρισης κινδύνου | 18 Swiss Re: Συναγερμός για συγχωνεύσεις και εξαγορές στην ασφαλιστική αγορά | 19 Προχωρούν οι διαδικασίες για την οδηγία «Διανομής Ασφαλειών» | | 20 Γιατί οι εταιρείες αγοράζουν ασφάλιση διαδικτυακών κινδύνων |
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ
ΕΤΑΙΡΙΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€
ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6,5%)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
editorial
Οι «ελεύθεροι και ωραίοι» ανασφάλιστοι
A
πειλητικό παραμένει το πρόβλημα των ανασφάλιστων οχημάτων στην ελληνική αγορά. Η Πολιτεία δεν προχωρά ακόμη σε καταληκτικές ενέργειες που θα δώσουν ένα οριστικό τέλος. Το ερώτημα είναι αφού μπορεί, γιατί διστάζει; Οι διαβεβαιώσεις της κυρίας Σαββαΐδου, της αρμόδιας για το θέμα, είναι ακόμη νωπές: επισκέφθηκε την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και έδωσε την τελευταία ευκαιρία σε όσους είναι ανασφάλιστοι για να σπεύσουν. Την ίδια ώρα, οι έλεγχοι συνεχίζονται στους δρόμους, και σαφώς το αποτέλεσμα είναι να εντοπίζονται κάποιοι ή να γλυτώνουν κάποιοι άλλοι. Πρόκειται δηλαδή για ένα παιχνίδι της τύχης, στο οποίο εισέρχονται όλοι ανασφάλιστοι. Αυτό ισχύει εδώ και χρόνια, και το νεότερο στοιχείο είναι πως η κυρία Σαββαΐδου είπε ότι θα γίνει ηλεκτρονικό «τσεκάρισμα»-διασταύρωση, προκειμένου με «μία φορά» να πιαστούν όλοι όσοι σήμερα κυκλοφορούν ανασφάλιστοι. Δικαιολογημένα δόθηκε ένα χρονικό περιθώριο για να προσαρμοστούν. Αυτό επιβάλλει ο πολιτισμός και οι ουμανιστικές προσεγγίσεις των ανθρώπων που διοικούν στις δημοκρατίες. Όμως, υπάρχει και μια άλλη άποψη, αυτή της συνέπειας απέναντι στο κράτος και στους συνανθρώπους σου, την οποία δεν έχουν οι ανασφάλιστοι. Αν το πρόβλημά τους είναι οικονομικό και το κράτος θέλει να βοηθήσει, ας τους πριμοδοτήσει τα ασφάλιστρα και όχι να τους αφήνει ελεύθερους να κυκλοφορούν και «όποιον πάρει ο χάρος».
Και όλα αυτά για να εφαρμοστεί ο νόμος. Και όλα αυτά για να είμαστε νομοταγείς πολίτες. Και όλα αυτά για να προστατεύσουμε τις ζωές μας και τις ζωές των άλλων. Γιατί διστάζουμε ως λαός να ρίξουμε τον πέλεκυ στους άφρονες; Γιατί παραμένει δοσιλογισμός η καταγγελία κάποιων που δεν τηρούν αυτό που πρέπει να τηρήσουν. Γιατί ευλογούμε την παρανομία καλύπτοντάς τη με λόγια συμπαράστασης, κατανόησης και συμπάθειας προς αυτούς που δεν μπορούν να πληρώσουν. Οι «ελεύθεροι και ωραίοι» »Γιάννης Βερμισσώ ανασφάλιστοι…
CEO ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu
τεύχος 64 ιούλιος-αύγουστος 2015 τιμή τεύχους 10 €
Σύμβουλος Διοίκησης Νατάσσα Λαζαράκου lazarakou.n@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu
Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!
2 insurance w*rld
ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu
Υπεύθυνη Επικοινωνίας – Δημ. Σχέσεων ΣΟΦΙΑ – ΑΦΡΟΔΙΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡΑΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΑΡΗΣ ΛΑΥΔΗΣ lavdis.a@ethosmedia.eu ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu
Ειδικός Συνεργάτης ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ
Λογιστήριο ΕΥΓΕΝΙΑ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu
Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu
Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK
Marketing Μαίρη Κατσαπρίνη katsaprini.m@ethosmedia.eu
Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com
Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε. Ιδιοκτησία
ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.phb.com.gr www.alivemag.gr www.virus.com.gr www.bitdaily.gr
ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.
περιεχόμενα τεύχος 64 | ιούλιος-αύγουστος 2015
06
46
www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση
θέμα Ερρίκος Ντυνάν: Ειδικά προγράμματα για ασφαλιστικές εταιρείες
08 προφίλ Κανάρης Παπαναστασόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος της Carglass® Ελλάδας
48
10
58
συνέντευξη Λάμπρος Γκόγκος Partner, Insurance Leader CSE, EY, FADATA GCSP «Η Ernst & Young παρέχει τη δυνατότητα συνολικής ανέλιξης στις ασφαλιστικές εταιρείες»
άρθρο Το cyber insurance ως εργαλείο διαχείρισης κινδύνου Νίκος Γεωργόπουλος ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risks Advisor, Cromar Lloyds Coverholder
14 διεθνή
22 συνέντευξη Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης Διευθύνων Σύμβουλος της Saint-Gobain Autover Hellas Glassdrive®: Έμφαση στην εξυπηρέτηση του πελάτη
26
συνέντευξη
10
8ο Insurance Conference 2015 Το μέλλον της ιδιωτικής ασφάλισης
64 άρθρο Καταναλωτική συμπεριφορά σε περιόδους ύφεσης Μυρτώ Χαμπάκη, Οικονομολόγος, υπεύθυνη οικονομικών θεμάτων και κλάδου ζωής της ΕΑΕΕ
Λάμπρος Γκόγκος Η Ernst & Young παρέχει τη δυνατότητα συνολικής ανέλιξης στις ασφαλιστικές εταιρείες
θέμα
26
70 θέμα Ψηφιακή ασφάλεια και ταξίδια: τι πρέπει να προσέχουμε
θέμα Η τουρκική ΑΗΕ αναζητά ευκαιρίες συνεργασίας στην Ελλάδα
74
28
80
αφιέρωμα Σώζουν οι ομαδικές ασφάλειες από την κρίση
αιρετικός
νέα αγοράς
Η τουρκική ΑΗΕ αναζητά ευκαιρίες συνεργασίας στην Ελλάδα
48
40 αφιέρωμα Δίχτυ ασφαλείας τα συστήματα antifraud για τις ασφαλιστικές εταιρείες
8ο Insurance Conference 2015 Το μέλλον της ιδιωτικής ασφάλισης
4 insurance w*rld
∂Ï‚ÂÙ›·
°ÂÚÌ·Ó›·
∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ¢‡Ó·ÌË ∞Ó Î·È ÂÛ›˜ ı¤ÏÂÙÂ, fi¯È ·ÎfiÌ· Ì›· ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ÂÙ·ÈÚ›·, ¿ÏÏ· ¤Ó· Û˘ÓÂÚÁ¿ÙË Ô˘ Û˘Ó‰¤ÂÈ ÙËÓ ÔÚ›· ÙÔ˘ Ì ÙË ‰È΋ Û·˜ ÂÈÙ˘¯›·, ÙfiÙ ÂÈϤÍÙ ÙËÓ ·ÍÈÔÈÛÙ›· Î·È ÙË ÛÔ‚·ÚfiÙËÙ· Ù˘ ∞ÙÏ·ÓÙÈ΋˜ ŒÓˆÛ˘.
§. ªÂÛÔÁ›ˆÓ 71, 115 26 ∞ı‹Ó· ∆ËÏ.: 210 7454000, Fax: 210 7794446 www.atlantikienosi.gr
portal
Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr
Οι επιπτώσεις από το capital control στην ασφαλιστική αγορά Το γεγονός ότι οι τράπεζες έκλεισαν –άγνωστο για πόσο– όπως και ο φόβος για ένα ενδεχόμενο κούρεμα καταθέσεων δημιούργησαν κακό κλίμα στον κλάδο και κρίση εμπιστοσύνης του επενδυτή-ασφαλισμένου έναντι του χρηματοπιστωτικού συστήματος γενικότερα.
Στο +18,2% οι ασφαλίσεις ζωής στο πρώτο πεντάμηνο του 2015 Αύξηση 73,6% είχαν οι ασφαλίσεις ζωής συνδεδεμένων με επενδύσεις, οι οποίες ανήλθαν σε 192,9 εκατ. ευρώ.
Α. Σαρρηγεωργίου: Σοβαρά ζητήματα στο χρηματοοικονομικό σύστημα αν δεν γίνει συμφωνία «Αν δεν υπάρξει, σήμερα, στη σύνοδο κορυφής συμφωνία για την Ελλάδα, τότε τα ζητήματα τα οποία θα αντιμετωπίσει το χρηματοπιστωτικό σύστημα της χώρας θα είναι σοβαρότατα».
Η ώρα του μεγάλου «ναι» ή του μεγάλου «όχι» για την ασφαλιστική αγορά Η παραμονή της χώρας στο ευρώ
6 insurance w*rld
αποτελεί το βασικό συστατικό μιας ομαλής πορείας για τα επόμενα χρόνια.
Fitch: Οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές μπορούν να απορροφήσουν τις επιπτώσεις από το Grexit Οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές έχουν σχεδόν μειώσει σε πολύ μεγάλο βαθμό την έκθεσή τους στο ελληνικό κράτος και τις ελληνικές τράπεζες.
«Ραβασάκια» συστάσεων στις ασφαλιστικές Οι ελεγκτές της ΤτΕ προχωρούν σε συστάσεις όπου και σε όποιους χρειάζεται, ζητώντας την εφαρμογή στο ακέραιο όσων απαιτούνται από την οδηγία.
Σε συνεχή έλεγχο οι ασφαλιστικές από την ΤτΕ
Άτυπες πρακτικές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια
Τακτική εφαρμογή εικονικών μοντέλων ακραίων καταστάσεων, με στατιστικούς δείκτες, διαγνωστικές ασκήσεις και δείκτες επιμέτρησης επικινδυνότητας.
Ολοκληρώθηκε η συνάντηση της ΤτΕ με τους ασφαλιστές, χωρίς, σύμφωνα με πληροφορίες, να υπάρξουν αποφάσεις.
Ανοδικές τάσεις στα ανασφάλιστα αυτοκίνητα
Τα capital controls και ο κίνδυνος για Grexit Η παραγωγή στον κλάδο αυτοκινήτου έχει υποχωρήσει πάνω από τον μέσο όρο του 20%, που δείχνουν τα στοιχεία της ΕΑΕΕ στο πεντάμηνο, και κινείται κοντά στο 30%.
Γ. Χατζηθεοδοσίου: Κυβέρνηση εθνικής ενότητας και σχέδιο εξόδου από την κρίση Τι είπαν σε κοινή συνέντευξη Τύπου οι πρόεδροι των EΕΑ, ΕΕΠ, ΒΕΑ και ΒΕΠ.
Πτώση 8,5% καταγράφεται στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου κατά τον τελευταίο μήνα, ενώ υπάρχει και αύξηση περίπου 10% στις πωλήσεις νέων αυτοκινήτων.
Ανοίγει παράθυρο για διεκδίκηση κεφαλαίων από το «κούρεμα» των ελληνικών ομολόγων Παράρτημα στην Ελλάδα ξένου πολυεθνικού ομίλου ξεκινά τη διαδικασία προκειμένου να πάρει πίσω κεφάλαια που χάθηκαν από το «κούρεμα» του 2012.
portal
Τοποθετήσεις σε ασφαλιστικοεπενδυτικά προϊόντα με τον φόβο του Grexit Οι πελάτες των ασφαλιστικών τοποθέτησαν περισσότερα από 30 εκατ. ευρώ σε προγράμματα συνταξιοδοτικά ή υβριδικά αμοιβαία κεφάλαια ασφαλιστικών εταιρειών από τις αρχές Ιουνίου.
Υφεσιακά μέτρα για την ασφαλιστική αγορά Γ. Χατζηθεοδοσίου: «Η Ελλάδα είναι η μοναδική χώρα στην Ευρωπαϊκή Ένωση στην οποία το κόστος ασφάλισης δεν αναγνωρίζεται ως έξοδο για τα φυσικά και νομικά πρόσωπα».
Groupama: Επένδυση στην τεχνολογία και το ανθρώπινο δυναμικό Bertrand Woirhaye: Ο όμιλος είναι ευχαριστημένος από την παρουσία της Groupama στην Ελλάδα.
Προβληματισμοί για τη φορολόγηση Οι ξένοι μητρικοί όμιλοι προσπαθούν μέσω επιμελητηρίων και πρεσβειών να μάθουν τι τελικά θα ισχύσει για τις ξένες επενδύσεις.
«Γυρνούν» τα επενδυτικά προγράμματα σε τίτλους του εξωτερικού Πολλές εταιρείες με ομαδικά συμβόλαια στρέφονται σε προγράμματα που είναι συνδεδεμένα με τίτλους του εξωτερικού.
Δεν προσελκύει στελέχη η ασφαλιστική αγορά
Σε παγκόσμιο επίπεδο –ανάμεσα σε 30 επαγγελματικούς τομείς– βρίσκεται στη 18η θέση στα επαγγέλματα που θα επέλεγαν οι φοιτητές σύμφωνα με έρευνα της Deloitte.
Πρωταθλητές πωλήσεων τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα μέσα στην κρίση Οι τραπεζοασφαλίσεις (bancassurance) καταφέρνουν να συνεισφέρουν με υψηλές κερδοφορίες μέσα στο α’ εξάμηνο του 2015 στα αποτελέσματα των τραπεζικών ομίλων.
Αύξηση 10% στις e-αγορές ασφαλίσεων Ένας στους έξι online αγοραστές ανησυχεί για την ασφάλεια των προσωπικών του δεδομένων, σύμφωνα με έρευνα του Εργαστηρίου Ηλεκτρονικού Εμπορίου.
Συστράτευση εταιρειών και Δημοσίου για τα ανασφάλιστα Το πρόβλημα ξεκίνησε τη δεκαετία του ’70 και κορυφώθηκε στη δεκαετία της «ευμάρειας», αποδεικνύοντας ότι τελικά είναι θέμα αυτογνωσίας και συνείδησης.
Πλαστά ασφαλιστήρια συμβόλαια στην Κεντρική Μακεδονία
Υπερφερέγγυες οι ελληνικές ασφαλιστικές
Οδηγίες από την Αστυνομική Διεύθυνση Κεντρικής Μακεδονίας για την προστασία των πολιτών. Ποιες μεθόδους ακολουθούν οι επιτήδειοι.
Ο δείκτης φερεγγυότητας των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών, βάσει στοιχείων του 2014, διαμορφώθηκε σε επίπεδα τριπλάσια του προβλεπόμενου ορίου.
Σε δημόσια διαβούλευση τέθηκε το σχέδιο νόμου για την ιδιωτική ασφάλιση Τη συμμετοχή της ασφαλιστικής αγοράς στο σχέδιο νόμου που αφορά το νομοθετικό περιβάλλον λειτουργίας της ζητά το Υπουργείο Οικονομικών μέχρι τις 11 Ιουνίου.
Κ. Σαββαΐδου: Ξεκινάνε οι έλεγχοι για τα ανασφάλιστα οχήματα Έσοδα έως και 100 εκατ. ευρώ ετησίως χάνει το Δημόσιο από τα αυτοκίνητα που δεν είναι ασφαλισμένα. Μόνο από τα παράβολα θα εισρεύσουν στο κράτος 40 εκατ. ευρώ.
ιούλιος-αύγουστος 2015 7
προφίλ
Κανάρης Παπαναστασόπουλος | Διευθύνων Σύμβουλος της Carglass® Ελλάδας | » τoυ Γιάννη Βερμισσώ
Ο άνθρωπος των Logistics στο «άρμα» της Carglass®
Γ
νωστός στην αγορά της εφοδιαστικής αλυσίδας, ο κύριος Κανάρης Παπαναστασόπουλος έχει δώσει το δικό του στίγμα σε διάφορα πρότζεκτ, συμβάλλοντας, από τις θέσεις ευθύνης που κατείχε, στην πρόοδο της επιχειρηματικότητας μέσα από την τεχνοκρατική σκοπιά της σωστής οργάνωσης. Το διακεκριμένο στέλεχος, με θητεία σε σημαντικές επιχειρήσεις, επιτυχή επαγγελματική πορεία, υψηλή εξειδίκευση στον τομέα των Logistics και πλέον «ώριμη» εμπειρία, εδώ και τρεις μήνες ανέλαβε τη θέση του διευθύνοντος συμβούλου της Carglass® Ελλάδας. Σήμερα, βρίσκεται αντιμέτωπος με τη δύσκολη αποστολή να ανεβάσει ακόμη υψηλότερα μια εταιρεία που ήδη βρίσκεται ψηλά. Η πορεία του στις επιχειρήσεις είναι βιωματική, καθώς προέρχεται από οικογένεια με πολυετή και αποτελεσματική δράση στο επιχειρείν. Ο Άρης –όπως τον αποκαλούν οι συνεργάτες του– γεννήθηκε και μεγάλωσε στην Κυψέλη. Ο πατέρας του ο Αντώνης, απόφοιτος του Πολυτεχνείου, και η μητέρα του η Μαρία, με σπουδές παιδαγωγικής στην Αυστρία, δημιούργησαν ένα ευνοϊκό περιβάλλον για τη γνωστική εξέλιξη του παιδιού τους.
8 insurance w*rld
Ο Άρης τέλειωσε την Πρότυπη Σχολή Αναβρύτων. Ακολούθως, πέρασε στο Πολυτεχνείο της Πάτρας, στο οποίο τελείωσε τη Σχολή Μηχανολόγων Μηχανικών. Γυρνώντας στην Αθήνα, μπήκε δυναμικά στην οικογενειακή βιομηχανία έτοιμων ενδυμάτων, την ΑΡΙΑΝ ΑΕ, η οποία είχε κυρίως εξαγωγική δραστηριότητα. Στην επιχείρηση ασχολήθηκε με όλο το εύρος των εργασιών, αποκτώντας έτσι μια βασική πρακτική εκπαίδευση για τη λειτουργία μιας επιχείρησης. Σύντομα, και λόγω της πτώσης των ελληνικών εξαγωγών, οι προοπτικές περιορίστηκαν, οπότε και έκρινε πως έπρεπε να αναζητήσει νέο προσανατολισμό. Προσλήφθηκε το 1998 στη μεγαλύτερη για την εποχή εταιρεία Logistics, τη Διακίνησις ΑΕ, όπου και παρέμεινε ως διευθυντής παραγωγής μέχρι το 2002. Η εμπειρία που αποκόμισε ήταν σημαντική, αφού στο διάστημα της παραμονής του πολλαπλασιάστηκε ο αριθμός των πελατών, οπότε διογκώθηκαν και οι απαιτήσεις ανταπόκρισης της εταιρείας. Αυτό σήμαινε την ανάγκη ανάπτυξης υποδομών που θα μπορούσαν να διαχειριστούν τον όγκο της εργασίας, και σε αυτό συντέλεσε η γνώση του κυρίου Παπαναστασόπουλου. Ολοκληρώνοντας και εκεί την προσωπική του προσφορά, αποφάσισε να κινηθεί στην ελεύθερη αγορά κάνοντας consulting σε διάφορες εταιρείες.
Το 2004, ανέλαβε υπεύθυνος στη Διεύθυνση Ανταλλακτικών του Ομίλου Επιχειρήσεων Σαρακάκη. Εργάστηκε συστηματικά, συμβάλλοντας στην οργάνωση της Διεύθυνσης, βελτιώνοντας την εξυπηρέτηση των πελατών και την ταχύτητα ανταπόκρισης των τεχνικών υποδομών. Το 2007, ο κύριος Παπαναστασόπουλος ξεκίνησε την πορεία του στην πολυεθνική εταιρεία Carglass® αναλαμβάνοντας τη Διεύθυνση της Εφοδιαστικής Αλυσίδας. Το έργο του ήταν να οργανώσει σωστά όλη την αλυσίδα εργασιών της εταιρείας: από την προμήθεια των κρυστάλλων έως και τη διακίνησή τους πανελλαδικά. Η διαθεσιμότητα, η υψηλή ποιότητα και η άμεση εξυπηρέτηση αποτελούσαν τα βασικά συστατικά της οργάνωσης. Το πρότζεκτ είναι πολύπλοκο, αν σκεφτεί κανείς ότι μια μεγάλη εταιρεία όπως η Carglass® πρέπει να έχει κωδικούς κρυστάλλων και επάρκεια για μοντέλα αυτοκινήτων μέχρι και 30 χρόνια πριν. Συνέβαλε λοιπόν στη δημιουργία νέων κέντρων διανομής στην Ελλάδα, διασφάλισε την απρόσκοπτη διαχείριση 15 χιλιάδων κωδικών κρυστάλλων με ποσοστό διαθεσιμότητας άνω του 98,5%, και πολλά άλλα. Ταυτόχρονα, ανέλαβε το πρότζεκτ της ανάπτυξης της Carglass® στην Τουρκία και την Κίνα, και φυσικά συνέβαλε στη βελτίωση της εφοδιαστικής τους
αλυσίδας με την υψηλή ελληνική τεχνογνωσία. Σήμερα, όπως αναφέρει, «η Carglass® στην Ελλάδα βρίσκεται πολύ υψηλά στην παγκόσμια κατάταξη, ξεπερνώντας πολλές και μεγάλες χώρες του Ομίλου Belron®». Όμως η πρόκληση βρίσκεται μπροστά. Τον Φεβρουάριο ανέλαβε διευθύνων σύμβουλος έχοντας ως προτεραιότητα, όπως αναφέρει και ο ίδιος, «την προσήλωση στη ασφάλεια των οδηγών. Η Carglass® διευρύνει συνεχώς την τεχνογνωσία της και βρίσκεται ένα βήμα μπροστά από τις εξελίξεις. Στόχος είναι να χτίζουμε αδιαλείπτως γνώση και να αναπτύσσουμε νέα εξειδικευμένα εργαλεία, ώστε να κυκλοφορούν με ασφάλεια στον δρόμο χιλιάδες οδηγοί, οι οποίοι μας εμπιστεύθηκαν, είτε από μόνοι τους είτε μέσω της ασφαλιστικής τους εταιρείας». Η επαλήθευση των προθέσεων απαιτεί νέα καταστήματα στη χώρα, νέους συνεργάτες και νέα συστήματα, για τα οποία ο κύριος Παπαναστασόπουλος θέτει το δικό του προσωπικό στοίχημα. Αρωγός στην προσπάθειά του είναι σίγουρα η υψηλή τεχνογνωσία της μητρικής εταιρείας Belron®, το κέντρο ερευνών που διαθέτει (Belron® Technical) και η μεθοδολογία που αναπτύσσει, ανάγοντας την τοποθέτηση των κρυστάλλων σε επιστήμη.
ιούλιος-αύγουστος 2015 9
συνέντευξη
Λάμπρος Γκόγκος | Partner, Insurance Leader CSE, EY, Fadata GCSP |
» συνέντευξη στον Γιάννη Βερμισσώ
Η Ernst & Young παρέχει τη δυνατότητα συνολικής ανέλιξης στις ασφαλιστικές εταιρείες Ιδιαίτερα στον τομέα της τεχνολογίας, η εταιρεία μας επενδύει πολλά στην υποβοήθηση του ασφαλιστικού κλάδου
Σειρά υπηρεσιών με μετρήσιμη αποτελεσματικότητα προσφέρει η Ernst & Young στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, συνδράμοντας στην εξέλιξη των εταιρειών, την αναβάθμισή τους, την τεχνολογική τους προαγωγή, την προσαρμογή τους στις απαιτήσεις των Αρχών, την ενσωμάτωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη Solvency και πολλά ακόμη. Οι υπηρεσίες της Ernst & Young προσφέρουν υπεραξία στις εταιρείες, μειώνουν τα κόστη λειτουργίας τους, τις αναβαθμίζουν και δημιουργούν στρατηγικό όραμα και προσανατολισμό εργασιών. Επίσης, στις πολλαπλές παροχές της Ernst & Young
10 insurance w*rld
εντάσσεται και η αναζήτηση ανθρώπινου δυναμικού, η αξιοποίηση συστημάτων και δομών και διαχείρισης κινδύνων. Τα παραπάνω αναφέρει ο κύριος Λάμπρος Γκόγκος, τονίζοντας πως η Ernst & Young αποτελεί μια ολοκληρωμένη λύση για κάθε εταιρεία που θέλει να προχωρήσει με ταχύτητα και σύγχρονες μεθόδους. Όπως εξηγεί, η πλειονότητα των ασφαλιστικών εταιρειών που λειτουργούν στην Ελλάδα αξιοποιούν όλα όσα προσφέρει η Ernst & Young, τα οποία είναι προσιτά, οικονομικά για κάθε μέγεθος εταιρείας και πολύ σημαντικά για την ολοκληρωμένη εξέλιξή τους.
ιούλιος-αύγουστος 2015 11
συνέντευξη
iw? Ποια είναι η ανάπτυξη της Ernst & Young στον ασφαλιστικό τομέα; Λ.Γ.: Είναι leader στις συμβουλευτικές υπηρεσίες στον τομέα της ιδιωτικής ασφάλισης. Εκτός από τον κύριο κορμό των εργασιών μας, που παραδοσιακά είναι στον αναλογιστικό τομέα και τη Solvency, έχουμε επεκταθεί και στον τομέα της βελτιστοποίησης των διαδικασιών των ιδιωτικών ασφαλιστικών υπηρεσιών. Μπορούμε να βοηθήσουμε τις εταιρείες να γίνουν πιο επιτυχημένες, πιο παραγωγικές και πιο σύγχρονες τεχνολογικά. Ιδιαίτερα στον τομέα της τεχνολογίας, η εταιρεία μας επενδύει πολλά στην υποβοήθηση του ασφαλιστικού κλάδου. iw? Έχετε πελάτες στην ελληνική αγορά; Λ.Γ.: Ναι, έχουμε. Είναι χρήσιμο και δημοφιλές στις εταιρείες αυτό που κάνουμε. Στον τομέα της τεχνολογίας, έχουμε περίπου το 90% της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πελατολόγιό μας. iw? Τι τους προσφέρετε; Λ.Γ.: Συμβουλευτικές υπηρεσίες που σχετίζονται με το σύνολο σχεδόν των αναγκών τους, σε επίπεδο υποβοήθησης ανάπτυξης εργασιών, προσαρμογής στις εξελίξεις της αγοράς, υιοθέτησης νέων στοιχείων που συνδράμουν στην ανάπτυξή τους και σε πολλά ακόμη σχετικά. Αναλογιστικά, τιμολογιακά, προετοιμασία για Solvency, κατεύθυνση υιο-
Στον τομέα της τεχνολογίας, έχουμε περίπου το 90% της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πελατολόγιό μας
12 insurance w*rld
θέτησης εφαρμογής και χρήσης τεχνολογιών, είτε πρόκειται για το επίπεδο της επικοινωνίας τους με τους πελάτες είτε με τους συνεργάτες, περιλαμβάνονται στο τεχνογνωστικό μας επίπεδο. Ακόμη, προσφέρουμε υπηρεσίες και γνώση στον σημαντικό τομέα της εγκατάστασης και υλοποίησης πρότζεκτ ανάπτυξης τεχνολογικών ασφαλιστικών συστημάτων. iw? Υπάρχει μετρήσιμο αντίκρισμα στις ασφαλιστικές εταιρείες για την εργασία σας; Λ.Γ.: Πιστεύω πως ναι. Αυτό φαίνεται από την αναγνώριση που έχει η Ernst & Young στον ασφαλιστικό κλάδο. Το ευρύτατο πελατολόγιο που διαθέτουμε αποτελεί πλέον την καλύτερη επιβράβευση για εμάς και το μεγαλύτερο εχέγγυο για τους πελάτες μας. Συνεχίζουμε αναπτυξιακά, με ανανεώσεις των συνεργασιών, με επεκτάσεις των συνεργειών μας και, τελικά, είμαστε σε μια διαδικασία διαρκούς ανάπτυξης, που μας οδηγεί σε συνεχή βελτίωση, την οποία και αποδίδουμε στους πελάτες μας. iw? Ποιες είναι οι ανάγκες των ασφαλιστικών εταιρειών; Τι επιζητούν; Λ.Γ.: Στην Ελλάδα, το περιβάλλον της οικονομίας είναι δύσκολο. Αυτό αντικατοπτρίζεται και στους ισολογισμούς των εταιρειών, όπως επίσης και στη λειτουργία τους. Οι ανάγκες των εταιρειών είναι ίδιες παγκοσμίως. Πρέπει να
Λάμπρος Γκόγκος
αναπτυχθούν, να μειώσουν τα κόστη τους, να γίνουν πιο αποτελεσματικές, πιο άμεσες στους πελάτες τους. Πρέπει να βρουν το κατάλληλο ανθρώπινο ταλέντο, να το διαχειριστούν εσωτερικά με τον σωστό τρόπο και επίσης να επιτύχουν να ενσωματώσουν τη διαχείριση κινδύνων στην καθημερινή τους λειτουργία. Εμείς σε όλα αυτά δίνουμε λύσεις εξατομικευμένες, για όλες τις ανάγκες των ασφαλιστικών εταιρειών. iw? Η αναζήτηση ταλέντων πώς γίνεται; Λ.Γ.: Δεν κάνουμε εμείς οι ίδιοι την αναζήτηση των ταλέντων. Εμείς βοηθάμε τις εταιρείες να προσδιορίσουν τις ανάγκες τους σε ανθρώπινο δυναμικό, να εντοπίσουν τεχνογνωστικά ποιους τομείς πρέπει να ενισχύσουν και σε ποιους να αναπτύξουν το δυναμικό τους, και στο επίπεδο αυτό να προσδιορίσουν τους σωστούς ανθρώπους μέσα από τις σωστές διαδικασίες. Επίσης, αρκετές φορές, εμείς ως εταιρεία προσπαθούμε μέσω της συνεργασίας που έχουμε με τις εταιρείες να βοηθήσουμε στην εξέλιξη ανθρώπων, συστημάτων και ιδεών. Συμβάλλουμε, ενισχύουμε, υποστηρίζουμε κάθε προσπάθεια σωστής και αποδοτικής αξιοποίησης του ανθρώπινου δυναμικού. iw? Έχει κινηθεί σωστά η ελληνική ασφαλιστική αγορά; Έχουν αντιληφθεί οι εταιρείες τι πρέπει να κάνουν και πώς, για να είναι συνεπείς με τις αρχές; Λ.Γ.: Οι εποπτικές ανάγκες είναι ίδιες για όλες τις εταιρείες. Στη Solvency προσπαθούν πολύ και όλοι. Όμως, πέραν αυτών των υποχρεώσεων, που απορρέουν από το κανονιστικό πλαίσιο, είναι αναγκαίο να κατανοήσουν οι εταιρείες ότι πρέπει να γίνουν πιο αποτελεσματικές. Να είναι κερδοφόρες και να αντεπεξέλθουν ικανοποιώντας τις ανάγκες των πελατών τους. Εδώ πρέπει να δώσει έμφαση η ελληνική αγορά. Δυστυχώς, το μακροοικονομικό περιβάλλον δεν βοηθά. Οι εταιρείες όμως πρέπει να δώσουν βάρος στη διαχείριση κινδύνου. Αν δεν κάνουν σωστή εργασία και με ολοκληρωμένη προσέγγιση και διαχείριση των όσων περιλαμβάνονται στην εργασία, δεν έχει νόημα να ασχολούνται με το insurance. iw? Επιγραμματικά, τι θα συστήνατε σε μια ασφαλιστική εταιρεία; Λ.Γ.: Να ακούσει τον πελάτη, να έρθει πιο κοντά σε αυτόν, να επενδύσει στην τεχνολογία και να μεριμνήσει ώστε να στελεχωθεί με σωστό και ικανό δυναμικό, που να μπορεί να την πάει στην επόμενη, νέα εποχή. iw? Όλα αυτά μπορεί να τα επιτύχει μαζί σας; Λ.Γ.: Και μαζί μας, αλλά και μόνη της. Δεν αρκεί η προσπάθεια της μίας μόνο πλευράς. iw? Μπορείτε να μειώσετε τα κόστη λειτουργίας μιας εταιρείας; Λ.Γ.: Η πρώτη εντύπωση των πελατών είναι πως είμαστε
ένα επιπρόσθετο κόστος. Στην πραγματικότητα όμως, αν ήμασταν μόνο κόστος, κανείς δεν θα μας χρησιμοποιούσε. Βλέπουν, στη διαδρομή, πως ο ρόλος μας είναι καθοριστικός και για το πώς θα μειώσουν τα κόστη τους, με σωστή διαχείριση. Λαμβάνουν υπεραξία που είναι απτή ή έρχεται μακροπρόθεσμα στην πορεία της στρατηγικής υλοποίησης των αναγκών κάθε εταιρείας. Αποδεικνύουμε ότι προσφέρουμε μείωση εξόδων με συγκεκριμένες υπηρεσίες και προϊόντα. Όμως, τεράστιες πραγματικά μειώσεις προσφέρουμε στα τεχνολογικά έξοδα της εταιρείας. Κι αυτό γίνεται όταν μας επιτρέπουν να μπαίνουμε σε υπηρεσίες που αφορούν τις τεχνολογικές εξελίξεις. iw? Μπορεί να σας αγοράσει κάθε εταιρεία ή είστε δυσπρόσιτοι στο κόστος; Λ.Γ.: Το κόστος είναι σχετικό. Θεωρώ ότι και η ύπαρξή μας και η γνώση μας ως εταιρείας αποσκοπεί στο να προσφέρουμε στο σύνολο των εταιρειών και των αναγκών τους. Το χαρτοφυλάκιό μας περιέχει και εταιρείες με παραγωγή χαμηλότερη των 10 εκατ. ευρώ. Αυτό αποδεικνύει ότι είμαστε λύση για όλους, και όχι για τους λίγους. Να τονίσω πως έχουμε πραγματοποιήσει εργασίες και για τους διαμεσολαβούντες, και μάλιστα σε φορείς που τους εκπροσωπούν. iw? Οι λύσεις που προσφέρετε είναι μόνο τεχνολογικές, μηχανογραφικές και διαχειριστικές ή και θεωρητικού ερευνητικού επιπέδου; Λ.Γ.: Είναι και στρατηγικού και θεωρητικού. Μπορούμε ακόμη και να αποσαφηνίσουμε ή να αποδώσουμε με τον σωστό τρόπο το όραμα μιας εταιρείας και στη συνέχεια να συμβάλουμε στην υλοποίησή του. iw? Προχωρά η Solvency για τις ελληνικές εταιρείες; Θα τα καταφέρουν; Λ.Γ.: Το ευχόμαστε. Οι εταιρείες είναι κοντά στις ανάγκες της Solvency ΙΙ. Ωστόσο, πρέπει να βοηθήσει και το μακροοικονομικό περιβάλλον. iw? Η εταιρεία Fadata, στην οποία συχνά αναφέρεστε, με τι ασχολείται; Λ.Γ.: Είναι ένας πάροχος ασφαλιστικού λογισμικού συστήματος. Ξεκινήσαμε συνεργασία από την Ελλάδα με αυτήν την εταιρεία, και σήμερα με βάση την Ελλάδα τρέχουμε παγκόσμια τη συνεργασία με τη Fadata. Είναι ένας από τους παγκόσμιους παρόχους με τον οποίο η Ernst & Young έχει την αποκλειστικότητα στη συνεργασία. Υλοποιούμε από την ομάδα της Ελλάδας πρότζεκτ στην Τουρκία, τη Ρουμανία, την Πολωνία, ενώ το μεγαλύτερο έργο μας αφορά τη σουηδική ασφαλιστική αγορά. Οι προοπτικές και οι ευκαιρίες που έχουμε μπροστά μας είναι στη Βόρεια Αμερική, τον Καναδά, τη Νέα Ζηλανδία, την Αυστραλία, την Αφρική και τη Λατινική Αμερική. Όλα τα έργα που θα γίνουν σε αυτές τις χώρες και τις ηπείρους έχουν το κέντρο ηγεσίας και αποφάσεών τους στην Ελλάδα.
ιούλιος-αύγουστος 2015 13
διεθνή νέα
AXA SA: Απειλούν την οικονομική ανάκαμψη οι αυστηροί κεφαλαιακοί κανόνες Τροχοπέδη στην οικονομική ανάκαμψη της Ευρώπης αποτελούν τα σχέδια που προβλέπουν την αυστηροποίηση των κεφαλαιακών κανόνων σε μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες. Όπως έχει επισημάνει και στο παρελθόν η Insurance Europe, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν παρουσιάζουν τον ίδιο κίνδυνο για την παγκόσμια οικονομία με τις τράπεζες. Οι τράπεζες μοιράζονται συχνά τον επενδυτικό κίνδυνο με τους πελάτες δήλωσε ο Christian Thimann, επικεφαλής Στρατηγικής και Δημοσίων Σχέσεων της AXA. «Προχωρώντας σε περαιτέρω προσαυξήσεις κεφαλαίου, μπορεί να επηρεαστεί η μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση της οικονομίας» αναφέρει σε συνέντευξή του στο Παρίσι. «Υπάρχουν καλύτεροι τρόποι για τον έλεγχο του συστημικού κινδύνου στην ασφαλιστική αγορά». Παγκόσμια ρυθμιστικά όργανα επισημαίνουν επίσης ότι
οι ασφαλιστικές πρέπει να αντιμετωπιστούν με διαφορετικούς κανόνες, καθώς τα προβλήματα στη λειτουργία τους είναι πιθανό να προκαλέσουν εκτεταμένες ζημίες στις χρηματοπιστωτικές αγορές, όπως συνέβη στο παρελθόν.
Πολύπλοκο κύκλωμα διαδικτυακής απάτης αποκαλύπτει η IBM Η σημασία της προστασίας από το κυβερνοέγκλημα και της ασφαλιστικής κάλυψης από εταιρείες με εξειδίκευση αναδεικνύεται μέσα από περιπτώσεις παραβίασης της ασφάλειας εταιρειών. Οι εταιρείες που διαχειρίζονται συστήματα-δίκτυα και τεράστιους όγκους δεδομένων αποτελούν πιθανούς στόχους, ανεξάρτητα από το μέγε-
14 insurance w*rld
θός τους και τον τομέα στον οποίο δραστηριοποιούνται. Πρόσφατα, η IBM δημοσίευσε στοιχεία που αφορούν εξελιγμένο σύστημα απάτης από κύκλωμα που εδράζεται στην Ανατολική Ευρώπη. Στις «τακτικές» που χρησιμοποιούσε για να αποσπάσει χρηματικά ποσά εντάσσονται το κακόβουλο λογισμικό, οι τηλεπικοινωνίες και το phishing. Όπως αναφέρουν οι πληροφορίες, το εν λόγω κύκλωμα κατάφερε να συλλέξει περισσότερο από 1 εκατ. δολ. από μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις. Το συγκεκριμένο σύστημα, το οποίο οι ερευνητές ασφαλείας της IBM ονόμασαν Dyre Wolf, είναι μικρό σε σύγκριση με τα πιο πρόσφατα εκτεταμένα συστήματα ηλεκτρονικής απάτης, αλλά αντιπροσωπεύει ένα νέο επίπεδο πολυπλοκότητας. Σύμφωνα με την IBM, από το περασμένο έτος οι επιτιθέμενοι έχουν ως στόχο τα άτομα που εργάζονται σε επιχειρήσεις, με την αποστολή spam e-mail με μη ασφαλή συνημμένα αρχεία, τα οποία περιείχαν το κακόβουλο λογισμικό Dyre Wolf. Όταν το κακόβουλο λογισμικό εγκατασταθεί και ο χρήστης προσπαθεί να συνδεθεί σε ιστοσελίδα τράπεζας, τότε εμφανίζεται ιστοσελίδα που αναφέρει ότι υπάρχει τεχνικό πρόβλημα και ζητά από τον χρήστη να καλέσει τηλεφωνικό αριθμό. Ο «κακόβουλος» υπάλληλος που θα απαντήσει στο ψεύτικο τηλεφωνικό κέντρο ζητά προσωπικά στοιχεία του πελάτη της τράπεζας, τα οποία και στη συνέχεια χρησιμοποιεί για να του αποσπάσει χρήματα.
διεθνή νέα
Swiss Re: Διπλασιασμός των ασφαλιστικών συμβολαίων υγείας μέχρι το 2020 Ευκαιρίες ανάπτυξης στον τομέα της υγείας θα αναζητήσουν οι ασφαλιστικές τα επόμενα χρόνια στις αναδυόμενες αγορές, καθώς, σύμφωνα με έκθεση της Swiss Re, από το 2013 έως το 2020 η ζήτηση για ασφαλιστικά προϊόντα υγείας θα διπλασιαστεί. Στα επόμενα πέντε χρόνια, τα ασφάλιστρα υγείας παγκοσμίως θα αυξηθούν κατά 470 δισ. και στις αναδυόμενες αγορές κατά 42,8 δισ. ευρώ. Ήδη εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην παγκόσμια αγορά έχουν σχεδιάσει την επέκτασή τους σε αγορές όπως η Λατινική Αμερική, η Κεντρική και η Δυτική Ευρώπη ή οι αναπτυσσόμενες περιοχές της Ασίας, με τα επιτελεία τους να προγραμματίζουν τα επόμενα βήματά τους. Στην επόμενη πενταετία, οι πολίτες στις αναδυόμενες αγορές θα στραφούν στην ιδιωτική ασφάλιση, προκειμένου να καλύψουν ανάγκες στον χώρο της υγείας, στον οποίο
προς το παρόν ο ιδιωτικός τομέας αποτελεί το 10%. Ειδικότερα στη Λατινική Αμερική τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν κατά 10,4 δισ., στη Δυτική και την Κεντρική Ευρώπη κατά 1,9 δισ. και στις αναπτυσσόμενες περιοχές της Ασίας κατά 22,4 δισ. ευρώ.
«Απεριόριστες» οι αποζημιώσεις για το αεροσκάφος της Germanwings Αντιμέτωπη με αποζημιώσεις απεριόριστου ύψους για αστική ευθύνη μπορεί να βρεθεί η Lufthansa, σύμφωνα με δημοσίευμα του Insurance Journal για την πτήση 9525 του Germanwings jet. Σύμφωνα με τα έως τώρα στοιχεία, ο συγκυβερνήτης του αεροσκάφους φέρεται να οδήγησε σκόπιμα στον θάνατο 150 ανθρώπους, ρίχνοντας το αεροπλάνο –του οποίου βασικός underwriter είναι η Allianz– στις γαλλικές άλπεις. Όπως αναφέρει ο Γιώργος Λελούδας, λέκτορας νομικής στο Πανεπιστήμιο Swansea, που ειδικεύεται στην αεροπλοΐα, τα ποσά που μπορούν να διεκδικήσουν οι συγγενείς για τον θάνατο των θυμάτων είναι απεριόριστα. «Από την πλευρά της αεροπορικής εταιρείας, η κατάσταση είναι δύσκολη». Ωστόσο, δεδομένου του ότι η πτήση από τη Βαρκελώνη στο Ντίσελντορφ είναι διεθνής, ισχύει η συμφωνία του Μόντρεαλ, η οποία ορίζει ότι οι συγγενείς των θυμάτων δικαιούνται αυτόματα 139 χιλ. δολ. έκαστος.
Η αρχική εκτίμηση αντιστοιχεί περίπου στο 20% –από το 1,5 δισ. δολ.– σε ασφάλιστρα στην παγκόσμια αγορά για την ασφάλιση των αεροπορικών εταιρειών. «Είναι ακόμα πολύ νωρίς για να εκτιμηθεί απόλυτα το κόστος της αποζημίωσης, το οποίο μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο» αναφέρουν ασφαλιστές στο Reuters. Germanwings: 50 χιλ. ευρώ ανά επιβάτη Αποζημίωση έως και 50 χιλ. ευρώ ανά επιβάτη προσέφερε στους συγγενείς των θυμάτων η αεροπορική εταιρεία Germanwings. Σε ανακοίνωσή της η εταιρεία –θυγατρική της Lufthansa– ανέφερε ότι αυτή η βοήθεια είναι ανεξάρτητη από τις αποζημιώσεις που αναμένεται να δοθούν λόγω της ευθύνης της εταιρείας και δεν θα ζητηθεί να επιστραφεί σε καμία περίπτωση.
Στα 300 εκατ. δολ. οι αποζημιώσεις Η γερμανική Allianz –σύμφωνα με πηγές του Reuters– υπολογίζει ότι οι ασφαλιστικές αποζημιώσεις για το αεροπλάνο της Germanwings θα ανέλθουν στα 300 εκατ. δολ. Αυτή είναι η πρώτη εικόνα για τις αποζημιώσεις, τις οποίες θα κληθούν να πληρώσουν περισσότεροι από 30 ασφαλιστές για τη συντριβή του αεροπλάνου, την οποία πιστεύεται ότι προκάλεσε σκόπιμα ο συγκυβερνήτης του σκάφους.
ιούλιος-αύγουστος 2015 15
διεθνή νέα
Ασφάλιση ζητούν οι επιχειρήσεις Την ασφάλισή τους για ηλεκτρονικές απάτες αναζητούν οι επιχειρήσεις παγκοσμίως, αναγνωρίζοντας τις σημαντικές επιπτώσεις που μπορεί να έχουν για τη λειτουργία και τη φήμη τους οι επιθέσεις από hacker. Η συνεχής εξέλιξη των επιθέσεων και οι διαφορετικές μορφές τις οποίες λαμβάνουν οι ηλεκτρονικές απάτες, καθώς και το κόστος για την αποκατάσταση των «ζημιών» οδηγούν τις διοικήσεις των εταιρειών που διαχειρίζονται μεγάλους όγκους δεδομένων πελατών στην αναζήτηση δικλείδων ασφαλείας από διαδικτυακές απάτες. Και επειδή, όπως αναφέρει το Bloomberg, η αντιμετώπιση του προβλήματος στη ρίζα του είναι δύσκολη, οι εταιρείες προσπαθούν να προστατευτούν μέσω ασφαλιστικών προγραμμάτων, αυξάνοντας τη ζήτηση στην παγκόσμια αγορά. Σύμφωνα με το συνδικάτο Barbican των Lloyd’s, που ειδικεύεται στην ασφάλιση για ηλεκτρονικές απάτες, το πρώτο τρίμηνο του 2015 η ζήτηση στα συγκεκριμένα προγράμματα αυξήθηκε κατά 50%. Τα τελευταία χρόνια, μεγάλου μεγέθους επιθέσεις, όπως η απώλεια δεδομένων 100 εκατομμυρίων πελατών στις ΗΠΑ το 2013 και τα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από τα κινηματογραφικά στούντιο της Sony στο τέλος του περασμένου έτους, έχουν θορυβήσει τις εταιρείες. Σύμφωνα με το Bloomberg, για τις εταιρείες φαίνεται πως είναι ευκολότερο να στραφούν στην ασφαλιστική αγορά για να αντιμετωπίσουν τις οικονομικές επιπτώσεις του προβλήματος, παρά τις ίδιες τις αιτίες που το δημιουργούν. Παγκόσμια έρευνα της PwC δείχνει ότι το 7% των επιχειρήσεων-οργανισμών στις ΗΠΑ έχουν χάσει 1 εκατ. δολ. από διαδικτυακές επιθέσεις και το 19% (8% τον προηγούμενο χρόνο) έχουν καταγράψει οικονομικές απώλειες από 50 χιλ. έως 1 εκατ. ευρώ.
16 insurance w*rld
Η αύξηση της φορολογίας απειλεί τις προοπτικές της ασφαλιστικής αγοράς
Τροχοπέδη στις προοπτικές ανάπτυξης της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς αποτελεί η αύξηση της φορολογίας. Το ζήτημα απασχολεί τα επιτελεία των ασφαλιστικών εταιρειών σε όλο τον κόσμο, με πολλούς εθνικούς φορείς να ζητούν από τα αρμόδια πολιτειακά τους όργανα την ύπαρξη φοροελαφρύνσεων. Το θέμα αυτό αναδεικνύεται και μέσα από έρευνα της PwC, όπου η πλειοψηφία των CEOs κορυφαίων ασφαλιστικών εταιρειών χαρακτηρίζουν απειλή την αύξηση των φορολογικών βαρών για την εξέλιξη του κλάδου. Περίπου τα δύο τρίτα ή το 64% των διευθυνόντων συμβούλων σε 37 χώρες θεωρούν ότι η αύξηση της φορολογικής επιβάρυνσης είναι απειλή για το μέλλον της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Σύμφωνα με την έκθεση «ό,τι κινήσεις και να κάνουν βραχυπρόθεσμα οι εταιρείες, είτε πρόκειται για την αντιμετώπιση της αστάθειας των αγορών είτε για τις εργασίες τους, θα πρέπει να εξετάσουν πώς να συμβαδίσουν με τις σαρωτικές κοινωνικές, τεχνολογικές, οικονομικές, περιβαλλοντικές και πολιτικές εξελίξεις που μεταμορφώνουν τον κόσμο». Η PwC αναφέρει ότι οι φορολογικές υποχρεώσεις ήταν ανέκαθεν από τα πιο σημαντικά κόστη για τις ασφαλιστικές σε σύγκριση με τη μισθοδοσία και τις αξιώσεις. «Λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα ταχύτητα των κανονιστικών, τεχνολογικών και κοινωνικών αλλαγών, η πρόκληση για τον ασφαλιστικό κλάδο σε παγκόσμιο επίπεδο είναι λιγότερο για το τι συμβαίνει ήδη και περισσότερο για το πώς να προβλέψουμε τι θα μπορούσε να συμβεί από τώρα και μέχρι το 2020» λέει ο Colin Graham της PwC.
διεθνή νέα
Μειωμένες οι ασφαλιστικές αποζημιώσεις για φυσικές καταστροφές το 2014 Στα 35 δισ. δολ. ανέρχονται οι ασφαλισμένες απώλειες για φυσικές καταστροφές το 2014, οι οποίες ήταν μειωμένες κατά 9 δισ. σε σχέση με το 2013. Συνολικά, σύμφωνα με έκθεση της Swiss Re, τον χρόνο που πέρασε σημειώθηκαν 336 καταστροφικά γεγονότα, από τα οποία τα 189 ήταν φυσικές καταστροφές και τα 147 οφείλονταν σε ανθρώπινες ενέργειες.
Οι οικονομικές απώλειες, ασφαλισμένες και μη, ανέρχονται παγκοσμίως στα 110 δισ. δολ., από 138 δισ. το 2013, και η Ασία αποτελεί την περιοχή που επλήγη περισσότερο. Η βελτίωση των συστημάτων ενημέρωσης και απομάκρυνσης των πληθυσμών σε περιπτώσεις ακραίων φαινομένων και η ετοιμότητα των φορέων οδήγησαν στη μείωση των θυμάτων από φυσικές καταστροφές.
H Marsh & McLennan Agency αγοράζει τη Vézina H Marsh & McLennan, θυγατρική της Marsh, εισέρχεται δυναμικά στην καναδική αγορά με την απόκτηση της V�zina. Η εξαγορά περιλαμβάνει το τμήμα ασφαλίσεων κατά ζημιών και το τμήμα V�zina & Associ�s. Αν και οι όροι της συναλλαγής δεν αποκαλύφθηκαν, η ΜΜΑ σε ανακοίνωσή της δήλωσε πως η κίνηση αυτή σηματοδοτεί την είσοδό της στην καναδική αγορά και ενισχύει τη δέσμευσή της να παρέχει υπηρεσίες διαχείρισης κινδύνων και να καλύπτει ασφαλιστικές ανάγκες σε μεσαίες επιχειρήσεις στις ΗΠΑ και τον Καναδά. «Ο στόχος μας παραμένει ο ίδιος: να ενώσουμε τις δυνάμεις μας με ασφαλιστικές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας»
δήλωσε ο David Eslick, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της ΜΜΑ. «Η ισχυρή ηγετική ομάδα της V�zina, η σύνδεση των εργασιών, καθώς και η έμφαση στην πελατοκεντρική εξυπηρέτηση, είναι η ιδανική στρατηγική για να επεκτείνουμε τη δραστηριοποίησή μας στον Καναδά». Η V�zina, που ιδρύθηκε το 1978, είναι μια μεσιτική εταιρεία που έχει εργασίες στους κλάδους ζημιών. Τα έσοδά της ανέρχονται σε 10 εκατ. δολ. ΗΠΑ και έχει 80 υπαλλήλους. Η V�zina θα συμβάλει σημαντικά στην ανάπτυξη της ΜΜΑ στον Καναδά και θα συνεχίσει να καθοδηγείται από τους συνδιευθύνοντες συμβούλους Pierre και Patrice V�zina.
ιούλιος-αύγουστος 2015 17
διεθνή νέα
Swiss Re: Συναγερμός για συγχωνεύσεις και εξαγορές στην ασφαλιστική αγορά Καμπανάκι για επιτάχυνση των συνεργειών στην ασφαλιστική-αντασφαλιστική αγορά χτυπά έκθεση της Swiss Re. Είτε με τη μορφή των συγχωνεύσεων είτε με τη μορφή των εξαγορών, φαίνεται πως διεθνώς οι εταιρείες, και ειδικότερα οι εξειδικευμένοι κλάδοι της ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής αγοράς, κινούνται «συνενωτικά», καθώς τέτοιου είδους συμφωνίες παρουσιάζουν αύξηση. Το 2014, οι συνεργασίες που ανακοινώθηκαν αυξήθηκαν από τις 295 τον προηγούμενο χρόνο σε 359, με τη δραστηριοποίηση αυτή να εντοπίζεται κυρίως σε μικρές και μεσαίου μεγέθους επιχειρήσεις. Κίνητρα αποτέλεσαν για τις εταιρείες αυτές η αυξημένη τάση εισόδου των hedge funds, των επαγγελματικών συνταξιοδοτικών ταμείων και των τραπεζών στην αγορά, που πιέζουν προς τα κάτω τις τιμές των υπηρεσιών. Ο chief Economist της Swiss Re, Kurt Karl, αναφέρει ότι πρόκειται για μια πιεστική κατάσταση για τις επιχειρήσεις μεσαίας βαθμίδας. «Ορισμένες επιχειρήσεις δεν έχουν το μέγεθος ή το εύρος των υπηρεσιών για να διαφο-
ροποιήσουν την προσφορά τους». «Αναμένουμε να συνεχίσουμε να βλέπουμε την «εξυγίανση» της αγοράς, καθώς οι εταιρείες θα ενώνονται στην προσπάθειά τους να αυξήσουν τα έσοδά τους και να μειώσουν τα κόστη λειτουργίας τους».
Το αντασφαλιστικό ραντεβού στο Μόντε Κάρλο
Τι θα γίνει με τις ασφαλίσεις του World Cup στη Ρωσία και το Κατάρ;
Στις 15 Σεπτεμβρίου, θα πραγματοποιηθεί η ετήσια συνάντηση για την αντασφάλιση στο Μόντε Κάρλο, όπου αντασφαλιστές, μεσίτες, δικηγόροι και μοντελιστές θα συναντηθούν για να συζητήσουν τις εξελίξεις στον κλάδο τους και τις κινήσεις στις οποίες πρέπει να προβούν, για να ενισχύσουν τη θέση τους στην αγορά. Τα στελέχη και οι διοικήσεις των εταιρειών αναζητούν τρόπους για να συνεχίσουν να συμβάλλουν στη στήριξη της οικονομικής ζωής σε έναν κόσμο που έχει αλλάξει δραματικά σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα. Τις εξελίξεις στο πεδίο αυτό θα μεταφέρει ο Mike Van Slooten, ως επικεφαλής της ομάδας Διεθνούς Ανάλυσης Αγοράς της Aon Benfield, προκειμένου να συμβουλεύσει και να ενημερώσει τους πελάτες της επιχείρησης για το τι να περιμένουν και για τους κινδύνους από τους οποίους πρέπει να προφυλαχθούν. Όπως αναφέρει ωστόσο, «δεν είναι μια εύκολη δουλειά».
Οι ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν αναλάβει την ασφάλιση του World Cup στη Ρωσία (2018) και το Κατάρ (2022), είναι, σύμφωνα με ειδικούς της ασφαλιστικής βιομηχανίας, πιθανό να αρνηθούν να πληρώσουν τα συμβόλαια, που θα ακυρωθούν αν τελικά οι διοργανώσεις δεν πραγματοποιηθούν μετά από το σκάνδαλο των δωροδοκιών. Νομικοί και ασφαλιστές αναφέρουν ότι ενδέχεται να υπάρξουν διαμάχες στην περίπτωση που κυβερνήσεις, εταιρείες, σπόνσορες, μέσα ενημέρωσης και άλλοι φορείς που έχουν συνάψει συμβόλαια με ασφάλιση ακύρωσης αποδειχθεί ότι εμπλέκονται σε δόλιες διαδικασίες στην ανάθεση, χορήγηση δικαιωμάτων κ.λπ. Οι υπόλοιποι που έχουν ασφαλιστεί θα αποζημιωθούν με βάση όσα ορίζονται από τα συμβόλαιά τους.
18 insurance w*rld
Πηγή: Reuters
διεθνή νέα
Προχωρούν οι διαδικασίες για την οδηγία «Διανομής Ασφαλειών» Προς την οριστικοποίησή της οδεύει η οδηγία Insurance Distribution Directive, που αφορά τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων. Εκπρόσωποι από την Οικονομική και Νομισματική (ECON) Επιτροπή του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου κατέληξαν πρόσφατα σε συμφωνία με τη λετονική προεδρία του Συμβουλίου των Υπουργών σχετικά με τις μεταρρυθμίσεις. Η προτεινόμενη οδηγία, η οποία επιδιώκει να βελτιώσει τον τρόπο πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων, να ενισχύσει τη διαφάνεια και να παρέχει μεγαλύτερη προστασία στον καταναλωτή, εξακολουθεί να υπόκειται σε «τεχνική οριστικοποίηση» και θα εισαχθεί στο δίκαιο της ένωσης μετά από την έγκρισή της σε χωριστές ψηφοφορίες από το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο. Η IDD θα αντικαταστήσει την οδηγία IMD, η οποία τέθηκε σε ισχύ το 2002 και καθορίζει το ισχύον πλαίσιο για τη διαμεσολάβηση στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Πηγή: http://www.out-law.com/
ΗΠΑ: Όταν οι σκύλοι δαγκώνουν, η ασφαλιστική αγορά πληρώνει 530 εκατ. ευρώ Αυξάνονται οι αποζημιώσεις που πληρώνουν οι ασφαλιστικές στις ΗΠΑ για επιθέσεις σκύλων, με τη μέση αποζημίωση να κινείται ανοδικά τα τελευταία χρόνια, παρόλο που, αριθμητικά, οι περιπτώσεις αποζημιώσεων έχουν μειωθεί. Συνολικά, οι περιπτώσεις αυτές στοιχίζουν περίπου το ένα τρίτο των συμβολαίων ασφάλισης σπιτιού, δηλαδή 530 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με το Insurance Information Institute, το μέσο κόστος έχει αυξηθεί σημαντικά και ανήλθε το 2014 στα 32.000 δολ. από 27.000 δολ. το 2013. Συνολικά, τα τελευταία 11 χρόνια, η μέση αποζημίωση έχει αυξηθεί κατά 67%, κι ενώ στο παρελθόν οι περισσότερες αξιώσεις αφορούσαν δαγκώματα, σήμερα ένα μεγάλο μέρος αφορά τραυματισμούς από ποδηλάτες ή πεζούς τους οποίους ρίχνουν κάτω τα συμπαθητικά τετράποδα.
Παρατείνεται η θητεία του Sergio Balbinot στην προεδρία της Insurance Europe Στη θέση του προέδρου της Insurance Europe θα παραμείνει για άλλα τρία χρόνια ο Sergio Balbinot, μετά από σχετικό ψήφισμα της γενικής συνέλευσης του ευρωπαϊκού ασφαλιστικού οργάνου. Μετά την εκλογή του, ο Sergio Balbinot δήλωσε: «Με τιμά το γεγονός ότι μου ζητήθηκε να συνεχίσω στη θέση του προέδρου της Insurance Europe. Ανυπομονώ να εργαστώ με τους συνεργάτες μου, για να αντιπροσωπεύσουμε τις ασφαλιστικές της Ευρώπης σε μια δύσκολη περίοδο για τον κλάδο μας».
ιούλιος-αύγουστος 2015 19
διεθνή νέα
Γιατί οι εταιρείες αγοράζουν ασφάλιση διαδικτυακών κινδύνων Τα τελευταία χρόνια, περισσότερες επιχειρήσεις επιλέγουν να προστατεύσουν τη λειτουργία τους με ασφαλιστικές καλύψεις για ηλεκτρονικές επιθέσεις, οι οποίες μπορεί να οδηγήσουν σε ζημιές, από την απώλεια της φήμης μιας επιχείρησης μέχρι και αποζημιώσεις σε τρίτους. Σύμφωνα με έρευνα του Risk Management Society στις ΗΠΑ, σε επιχειρήσεις με έσοδα άνω του 1 δισ., οι βασικότεροι λόγοι για τους οποίους οι διοικήσεις των επιχειρήσεων ασφαλίζονται για διαδικτυακούς κινδύνους είναι για: > Απώλεια φήμης (79%) > Διακοπή εργασιών (78%) > Απώλειες δεδομένων (73%) Τα αποτελέσματα της έρευνας δείχνουν επίσης και τις τάσεις των επιχειρήσεων. Ειδικότερα: > Το 51% αγοράζουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν μόνο διαδικτυακούς κινδύνους. > Το 74% αυτών που δεν έχουν ασφάλιση σκέφτονται να αποκτήσουν μέσα στους επόμενους 12-24 μήνες.
«Φαίνεται πως οι επαγγελματίες αντιμετωπίζουν νέους κινδύνους, που σχετίζονται με το διαδίκτυο, και πρέπει να λάβουν άμεσα μέτρα, πριν να έχουν σοβαρές επιπτώσεις» αναφέρει ο πρόεδρος της RIMS, Rick Roberts.
Κενά ασφαλείας στα ηλεκτρονικά συστήματα των αεροπλάνων; Ζητήματα που άπτονται της ασφάλειας και της ασφάλισης των αεροσκαφών συζητούν αναλυτικά οι αεροπορικές εταιρείες, οι κατασκευάστριες εταιρείες αλλά και η ασφαλιστική αγορά. Αφορμή στάθηκε το γεγονός της πρόσφα-
της πειρατείας σε αεροσκάφος προηγμένης τεχνολογίας από τον ερευνητή ασφαλείας Chris Roberts, που έγινε πρωτοσέλιδο τον περασμένο μήνα, όταν τον συνέλαβε το FBI. Ο Roberts προσπάθησε να ελέγξει ηλεκτρονικά από τη θέση του το σύστημα επικοινωνίας του αεροπλάνου, προκειμένου να αποδείξει ότι υπάρχουν κενά ασφαλείας τα οποία μπορούν να εκμεταλλευτούν οι hackers. Στο παρελθόν, ο Roberts είχε προκαλέσει ηλεκτρονικά πάλι την πλάγια κίνηση του αεροπλάνου κατά τη διάρκεια πτήσης, με στόχο να δείξει ότι όσο τα συστήματα αυτά εξελίσσονται και είναι ηλεκτρονικά, γίνονται τρωτά και είναι αναγκαίο για την προστασία των πολιτών να δημιουργηθούν δικλείδες ασφαλείας. Όσο λοιπόν η βιομηχανία των αερομεταφορών υιοθετεί πρωτόκολλα επικοινωνίας παρόμοια με αυτά που χρησιμοποιούνται στο Internet, για να συνδέεται με πιλοτήρια και καμπίνες, μπορεί να αποτελέσει στόχο ηλεκτρονικών εγκληματιών όπως οι υπόλοιπες βιομηχανίες. Πηγή: Reuters
20 insurance w*rld
“To μέλλον ανήκει σε αυτούς που το προετοιμάζουν” H ευθύνη να κατανοείς βαθύτερες ανάγκες, να
κερδίζεις την εμπιστοσύνη, να ενώνεις με τη δύναμή σου τους πολλούς, να προτάσσεις τη δύναμη της συνεργασίας, να δημιουργείς αξία, να
γίνεσαι αυτός που πρέπει να κάνει πρώτος το βήμα
εμπρός. Εμείς στην ERGO, τον κορυφαίο Ασφαλιστικό Όμιλο Ζημιών στην Ελλάδα, οραματιζόμαστε και σχεδιάζουμε την επόμενη ημέρα μας, με τις καλύτερες προοπτικές για τους ανθρώπους μας.
συνέντευξη
Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης | Διευθύνων Σύμβουλος της Saint-Gobain Autover Hellas | » συνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου
Glassdrive®: Έμφαση στην εξυπηρέτηση του πελάτη Όταν μια εταιρεία εμπιστεύεται τον πελάτη της σε έναν συνεργάτη, ο τρόπος με τον οποίο θα εξυπηρετηθεί ο πελάτης από τον συνεργάτη έχει άμεσο αντίκτυπο στη σχέση του πελάτη με την αρχική εταιρεία.
Ε
γγυημένης ποιότητας προϊόντα, τεχνογνωσία, αξιόπιστοι σταθμοί τοποθέτησης και άρτια εξυπηρέτηση. Αυτά είναι τα βασικά στοιχεία της φιλοσοφίας της Glassdrive, που συνεχίζει να αναπτύσσεται στην ελληνική αγορά θέτοντας πάντα στο επίκεντρο τον πελάτη και τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται. Όπως αναφέρει στο iw ο κύριος Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης, διευθύνων σύμβουλος της Saint-Gobain Autover Hellas, η πορεία της Glassdrive® είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με την επιχειρηματική της φιλοσοφία. «Γνωρίζουμε καλά ότι προτεραιότητα έχουν οι άνθρωποι: οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας». Η στόχευση της εταιρείας τα επόμενα χρόνια είναι να παρέχει υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στο πελατολόγιό της.
iw? Ποιες υπηρεσίες περιλαμβάνει η ασφάλιση θραύσης κρυστάλλων; Γιατί να την επιλέξει ο καταναλωτής; Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης: Η κάλυψη της ασφάλισης θραύσης κρυστάλλων είναι μια συμπληρωματική αλλά βασική κάλυψη για τον ασφαλισμένο, καθώς ο τελευταίος έχει τη δυνατότητα χρήσης της κάλυψης αυτής στην περίπτωση της θραύσης των κρυστάλλων του αυτοκινήτου του. H αντικατάσταση ή επισκευή του σπασμένου κρυστάλλου του πραγματοποιείται χωρίς άλλες διαδικασίες και χωρίς καμία δική του οικονομική επιβάρυνση. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν όλες τις αιτίες θραύσης, αλλά
22 insurance w*rld
υπάρχουν και ορισμένες εταιρείες οι οποίες εξαιρούν κάποιες αιτίες θραύσης, όπως αυτές που οφείλονται σε ατύχημα, σε καιρικά φαινόμενα, αυτοκίνητα cabrio κ.λπ. Συνεπώς, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να συμβουλεύεται πάντοτε την ασφαλιστική του εταιρεία για να γνωρίζει το ακριβές πακέτο κάλυψής του. Είναι προφανές ότι από άποψη κόστους η συμπληρωματική αυτή κάλυψη είναι προς όφελος του καταναλωτή. Εμείς στην Glassdrive® προσφέρουμε στους καταναλωτές εγγυημένης ποιότητας προϊόντα, τεχνογνωσία, αξιόπιστους σταθμούς τοποθέτησης, άμεση και άρτια εξυπηρέτηση, επικοινωνία και υποστήριξη.
Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης
iw? Για ποιους λόγους να απευθυνθεί ο καταναλωτής σε μια εξειδικευμένη εταιρεία για να επισκευάσει τη ζημιά που έχουν τα κρύσταλλά του ή να τα αντικαταστήσει; Κ.Δ.: Tα βασικά συστατικά ενός αξιόπιστου δικτύου στο οποίο μπορούν να βασιστούν οι καταναλωτές και οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι: Εγγυημένης ποιότητας προϊόντα, τεχνογνωσία και αξιόπιστοι σταθμοί τοποθέτησης, άμεση και άρτια εξυπηρέτηση, επικοινωνία και υποστήριξη. Είναι σημαντικό να γίνει κατανοητό πως όταν μια εταιρεία εμπιστεύεται τον πελάτη της σε έναν συνεργάτη, ο τρόπος με τον οποίο θα εξυπηρετηθεί ο πελάτης από τον συνεργάτη έχει άμεσο αντίκτυπο στη σχέση του πελάτη με την αρχική εταιρεία. Εμείς στην Glassdrive® προσφέρουμε προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας έχοντας σαν μέγιστη προτεραιότητά μας την ασφάλεια των πελατών μας: ■ Ως εταιρεία που ανήκει στον πολυεθνικό γαλλικό όμιλο Saint-Gobain, τον μεγαλύτερο κατασκευαστή κρυστάλλων αυτοκινήτου στον κόσμο και επίσημο προμηθευτή όλων των αυτοκινητοβιομηχανιών, τοποθετούμε μόνο γνήσια ανταλλακτικά, για τα οποία δίνουμε πιστοποιητικό γνησιότητας. ■ Το δίκτυό μας απαρτίζεται από επαγγελματίες εξειδικευμένους τεχνίτες, οι οποίοι εκπαιδεύονται συνεχώς από το παγκόσμιο δίκτυο Glassdrive®, προσφέροντας προϊόντα και υπηρεσίες υψηλής ποιότητας. ■ Εγγυόμαστε για το αποτέλεσμα της εργασίας μας με εγγύηση εργασίας εφ’ όρου ζωής. ■ Προσφέρουμε εγγύηση προϊόντος με δικαίωμα άμεσης αντικατάστασης σε περίπτωση αποδεδειγμένου κατασκευαστικού ελαττώματος. ■ Δεσμευόμαστε και εξυπηρετούμε τον πελάτη μας εντός 24 ωρών από την αναγγελία του συμβάντος. ■ Διαθέτουμε το μεγαλύτερο δίκτυο σταθμών εξυπηρέτησης και συνεργαζόμαστε με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, αναλαμβάνοντας τη γραφειοκρατική διαδικασία για λογαριασμό των πελατών μας. iw? Είναι συχνές οι ζημιές θραύσης κρυστάλλων στους καταναλωτές; Κ.Δ.: Η συχνότητα των ζημιών θραύσης στη χώρα μας εξαρτάται από τρεις κυρίως παράγοντες: α) την κυκλοφορία των οχημάτων, β) την κατάσταση των οδοστρωμάτων και γ) την εγκληματικότητα. Όσο περισσότερο κινούνται τα οχήματα στον δρόμο τόσο αυξάνεται η πιθανότητα το εμπρόσθιο κρύσταλλο να υποστεί θραύση. Σημαντικό ρόλο παίζει επίσης η γενική κατάσταση των οδοστρωμάτων, καθώς ένα οδόστρωμα που δεν είναι σε καλή κατάσταση (λακκούβες, χαλίκια, πέτρες) επηρεάζει σημαντικά τη συχνότητα της θραύσης. Τέλος, η αύξηση ή η μείωση της εγκληματικότητας επηρεάζει ώς έναν βαθμό τη συχνότητα των ζημιών θραύσης των πλαϊνών κρυστάλλων του οχήματος. iw? Μπορούν οι πελάτες σας να εξυπηρετηθούν άμεσα σε όλη την Ελλάδα; Κ.Δ.: Η Glassdrive® είναι μια διεθνής αναπτυσσόμενη εταιρεία που προσφέρει υπηρεσίες επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτου. Δραστηριοποιείται σήμερα σε οκτώ ευρωπαϊκές χώρες: την Εσθονία, τη Φιλανδία, την Ελλάδα, την Ιταλία, τη Λιθουανία, τη Νορβηγία, την Πορτογαλία και την Ισπανία. Διαθέτει ένα δίκτυο 500 ιδιόκτητων και franchise σταθμών. Ανήκει στην SaintGobain Autover και βασική φιλοσοφία της είναι να επαναφέρει κάθε όχημα στην αρχική του κατάσταση χρησιμοποιώντας μόνο γνήσια ανταλλακτικά. Στην Ελλάδα, η Glassdrive® ξεκίνησε το 2008. Στα πέντε αυτά χρόνια, η εταιρεία μας, με την υποστήριξη των ασφαλιστικών εταιρειών, των συνεργατών της αλλά και των καταναλωτών, κατάφερε να εξελιχθεί στο μεγαλύτερο δίκτυο επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτου στην Ελλάδα, παρέχοντας υψηλών προδιαγραφών προϊόντα και υπηρεσίες. Στα πέντε αυτά χρόνια της πορείας μας, το δίκτυό μας υπερδιπλασιάστηκε και αριθμεί πλέον πάνω από 130 σταθμούς
Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης
Διευθύνων Σύμβουλος της Saint-Gobain Autover Hellas
Προσφέρουμε προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, έχοντας σαν μέγιστη προτεραιότητά μας την ασφάλεια των πελατών μας
ιούλιος-αύγουστος 2015 23
συνέντευξη
εξυπηρέτησης –45 επίσημους σταθμούς και περισσότερα από 90 συνεργαζόμενα συνεργεία– σε όλη την Ελλάδα. Επιπλέον, το δίκτυό μας διαθέτει τις υπηρεσίες κινητής μονάδας εξυπηρέτησης πελατών στον χώρο που επιθυμούν, παρέχοντάς τους ευκολία και οικονομία. Επομένως, οι πελάτες μας μπορούν με ένα απλό τηλεφώνημα στο τηλεφωνικό μας κέντρο (210 55 93 976), που λειτουργεί 24 ώρες το 24ωρο, να εξυπηρετηθούν άμεσα και γρήγορα σε οποιονδήποτε σταθμό του δικτύου μας τους εξυπηρετεί, απολαμβάνοντας τις μοναδικές υπηρεσίες μας.
Who is who Ο Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης γεννήθηκε στη Θεσσαλονίκη το 1965. Σπούδασε Διοίκηση Επιχειρήσεων και Marketing στο Deree College και είναι κάτοχος πτυχίου Αγγλικής Φιλολογίας από το Πανεπιστήμιο Αθηνών. Έχει εικοσαετή εμπειρία στον χώρο των πωλήσεων και του marketing και έχει διατελέσει διευθυντικό στέλεχος σε μεγάλες πολυεθνικές και ελληνικές επιχειρήσεις στους τομείς του αυτοκινήτου και των κατασκευών. Τον Φεβρουάριο του 2010 ανέλαβε τη θέση του market development manager στην Saint-Gobain Autover Hellas και από τον Σεπτέμβριο του 2011 κατέχει τη θέση του διευθύνοντος συμβούλου της εταιρείας.
24 insurance w*rld
iw? Υπάρχουν σχέδια για τη διεύρυνση των εργασιών σας; Ποια είναι αυτά; Κ.Δ.: Το μυστικό της επιτυχίας της Glassdrive® είναι άρρηκτα συνδεδεμένο με την επιχειρηματική της φιλοσοφία. Γνωρίζουμε καλά ότι προτεραιότητα έχουν οι άνθρωποι: οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας. Ως πάροχος υπηρεσιών θραύσης, θέλουμε να επιλύουμε τα προβλήματα των κρυστάλλων του αυτοκινήτου του πελάτη μας, επαναφέροντας το όχημά του στην αρχική του κατάσταση και κάνοντάς το και πάλι ασφαλές. Κι αυτό μπορούμε να το εγγυηθούμε, καθώς η Glassdrive® χρησιμοποιεί γνήσια ανταλλακτικά και τα κατάλληλα εργαλεία. Αλλά η εργασία δεν μπορεί να διεξαχθεί μόνο με ποιοτικά εργαλεία: οι άνθρωποι είναι εκείνοι που κάνουν τη διαφορά στην Glassdrive®. Οι τεχνικοί μας είναι γεμάτοι ενθουσιασμό και οι δεξιότητές τους είναι άριστες, καθώς ενημερώνονται και εκπαιδεύονται διαρκώς από το παγκόσμιο δίκτυο της Glassdrive®. Σε όλες τις δραστηριότητές μας εστιάζουμε πάντοτε στην ασφάλεια, την αξιοπιστία, την ικανοποίηση του πελάτη, την εξυπηρέτηση και την άριστη ποιότητα. Η στρατηγική μας για τα επόμενα χρόνια είναι να συνεχίσουμε να παρέχουμε, χωρίς καμία έκπτωση στην ποιότητα, προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στους συνεργάτες και στους πελάτες μας. iw? Ποιες λύσεις παρέχετε σαν εταιρεία;
Κ.Δ.: Πέρα από την επισκευή παρμπρίζ και την αντικατάσταση κρυστάλλων, η Glassdrive® προσφέρει τις εξής υπηρεσίες στους πελάτες της:
Εφαρμογή Aquacontrol: Μια υδροαπωθητική επίστρωση που βελτιώνει την άνεση και την ορατότητα του οδηγού σε όλες τις καιρικές συνθήκες. ■ Τοποθέτηση αντηλιακών μεμβρανών: Μια μεμβράνη που απορροφά τη θερμότητα, με στόχο να διατηρεί δροσερό το εσωτερικό του αυτοκινήτου. Προσφέρει προστασία UV, εξοικονομεί ενέργεια και προστατεύει την ιδιωτικότητα. ■ Επισκευή φαναριών: Επισκευή βαθιών εκδορών, λείανση φθαρμένων επιφανειών και στίλβωση των θολών φαναριών, για να ανακτήσουν την καθαρή και διαυγή εμφάνισή τους. ■ Αντικατάσταση υαλοκαθαριστήρων. ■ Αντικατάσταση και επισκευή μηχανισμών πλαϊνών κρυστάλλων θυρών. ■ Αντικατάσταση πλαϊνών καθρεπτών. ■
Βασική μας προτεραιότητα είναι να προσπαθούμε πάντοτε να βελτιώνουμε το εύρος και το επίπεδο των υπηρεσιών μας προς τους πελάτες μας, ανταποκρινόμενοι δημιουργικά στις νέες συνθήκες της αγοράς. iw? Με ποιες εταιρείες συνεργάζεστε στην ασφαλιστική αγορά; Κ.Δ.: Η Glassdrive® συνεργάζεται με τις περισσότερες και μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες. Οι συνεργασίες μας διέπονται από πλήρη διαφάνεια, η οποία επιτυγχάνεται μέσω της κεντρικής διαχείρισης και τιμολόγησης των ζημιών, σύμφωνα με τις απαιτήσεις κάθε ασφαλιστικής εταιρείας και της εποπτικής αρχής. Όσον αφορά τις συνεργασίες μας, ενδεικτικά αναφέρω με τυχαία σειρά την Interamerican, την GroupamaΦοίνιξ, την Ευρωπαϊκή Ένωση-Μinetta, την Εθνική, την Ευρωπαϊκή Πίστη, την Interlife, την AIG, την Allianz, την Interasco, την Αιγαίον, την Ergo, την Υδρόγειο, την Αγροτική, την Generali, την AXA, την International Life, την Ατλαντική Ένωση, τη Δύναμις, τη Συνεταιριστική, την NP Νέος Ποσειδών, τη Nequs, τη Eurostatus, τη City, κ.ά.
θέμα
Ugur Erkan: Επιθυμούμε να αυξήσουμε τις συνεργασίες μας. Ήδη έχουμε συνεργασία με τη Finans (θυγατρική της ΕΤΕ) και βλέπουμε μεγάλες ευκαιρίες για ανάπτυξη και δραστηριοποίηση στην Ελλάδα.
Ugur Erkan Γεννήθηκε το 1964 στην Άγκυρα και σπούδασε οικονομικές επιστήμες στο Middle East Technical University, Faculty of Economic and Administrative Sciences. Ξεκίνησε την επαγγελματική του πορεία ως βοηθός επιθεωρητής, εκπαιδευόμενος στο διοικητικό συμβούλιο επιθεωρητών του Isbank το 1986. Το 1994, εργάστηκε ως βοηθός διευθυντή στο τμήμα Information Processing του τραπεζικού ιδρύματος, και από το 1995 έως το 1998 εργάστηκε ως βοηθός διευθυντή στο Τμήμα Ανάπτυξης Λογισμικού. Στη συνέχεια, διορίστηκε επικεφαλής στο ίδιο τμήμα. Στις 14 Ιουλίου του 2003, ανέλαβε καθήκοντα αναπληρωτή διευθύνοντος συμβούλου στην Anadolu Hayat Emeklilik και από τις 25 Ιουλίου του 2015 βρίσκεται στη θέση του διευθύνοντος συμβούλου στην παραπάνω εταιρεία.
26 insurance w*rld
θέμα
Η τουρκική ΑΗΕ αναζητά ευκαιρίες συνεργασίας στην Ελλάδα » του Νίκου Σακελλαρίου
H
Anadolu Hayat Emeklilik (ΑΗΕ) είναι μια ανερχόμενη δύναμη στις ασφαλίσεις και στα χρηματοοικονομικά προϊόντα όχι μόνο στην Τουρκία, αλλά και στην ευρύτερη περιοχή της ΝΑ Μεσογείου και στα αραβικά κράτη. Η δυναμική της ξεκίνησε στις αρχές της δεκαετίας του 1990, καθώς υπήρξε ένας από τους πρώτους χρηματοοικονομικούς ομίλους στο Χρηματιστήριο της Κωνσταντινούπολης και ο δεύτερος στις ευρύτερες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Σε ό,τι αφορά τις χρηματοοικονομικές δραστηριότητες, η AHE είναι η πρώτη εταιρεία στις ασφαλίσεις ζωής, με 12% μερίδιο αγοράς και 175 εκατ. δολ. σε πρωτασφαλίσεις (premiums). Στα συνταξιοδοτικά προϊόντα, καλύπτει το 20% σε μερίδια αγοράς και έχει 3,1 δισ. δολ. υπό διαχείριση. Τα κεφάλαια υπό διαχείριση ολόκληρου του ομίλου, ανέρχονται σε 16 δισ. δολ., ενώ οι πελάτες του ξεπερνούν τα 5,5 εκατομμύρια. Ο όμιλος καταφέρνει να έχει ισχυρά αποτελέσματα μέσω του bancassurance, αφού διαθέτει ένα δίκτυο διανομής μέσω 1.300 τραπεζικών καταστημάτων. Επίσης, έχει ένα ισχυρό δίκτυο με agencies και απευθείας πωλήσεις, αλλά και πωλήσεις μέσω τηλεμάρκετινγκ. Στις πωλήσεις προϊόντων ζωής μέσω τραπεζικών δικτύων συνεργάζεται με την HSBC Τουρκίας και την BNP Paribas.
Αναπτυξιακοί στόχοι Ο στόχος του ομίλου είναι να εκμεταλλευθεί τις τεράστιες προοπτικές της αναδυόμενης ασφαλιστικής αγοράς της Τουρκίας, την αλλαγή των οικονομικών και κοινωνικών δομών, που συνεπάγεται την αύξηση της ζήτησης σε ασφαλιστικά προϊόντα ζωής, αλλά και τις μεγάλες προοπτικές επέκτασης στη ΝΑ Μεσόγειο και τα αραβικά κράτη, όπως επίσης και στη Γεωργία, που συνορεύει με την Τουρκία.
Ugur Erkan: CEO Ομίλου Ο CEO και διευθύνων σύμβουλος του ομίλου AHE, Ugur Erkan, είναι ο ιθύνων νους, ο οποίος, μαζί με ένα επιτελείο νέων ανθρώπων με γνώσεις και διάθεση, θέλει να δώσει άλλη διάσταση στην ανάπτυξη του ομίλου, εκμεταλλευόμενος το αυξανόμενο εισόδημα προς επένδυση και ασφάλιση των Τούρκων, τα δημογραφικά χαρακτηριστικά της χώρας (νεανικός πληθυσμός), αλλά και τις δυνατότητες που υπάρχουν στον όμιλο για εξάπλωση προς το εξωτερικό. Ο κύριος Ugur Erkan βρέθηκε προ ημερών στην Αθήνα, στο πλαίσιο του Insurance Conference 2015 και μας μίλησε τόσο για τους στόχους του ομίλου όσο και για το ενδιαφέρον που υπάρχει για συνεργασίες με την Ελλάδα. «Επιθυμούμε να αυξήσουμε τις συνεργασίες μας με ελληνικές εταιρείες. Ήδη, έχουμε συνεργασία με τη Finans (θυγατρική της ΕΤΕ) και βλέπουμε
μεγάλες ευκαιρίες για ανάπτυξη και δραστηριοποίηση στην Ελλάδα. Το να συνεργαστούμε με επιχειρήσεις στη χώρα σας αποτελεί μια βασική μας επιλογή. Οι λαοί μας έχουν κοινά χαρακτηριστικά και μπορεί εύκολα να καταλάβει ο ένας τον άλλο. Εάν διακρίνουμε ότι υπάρχει ενδιαφέρον, θα κινηθούμε μέσω του γραφείου του ομίλου μας στην Αθήνα». Σε ό,τι αφορά την παρουσία στην ασφαλιστική αγορά της Τουρκίας, ο κύριος Erkan διευκρινίζει ότι «η ιδιωτική ασφάλιση είναι πολύ χαμηλή στην Τουρκία. Το μέσο κατά κεφαλήν ασφάλιστρο (life premium/capita) διαμορφώνεται σε 23 δολ. όταν ο παγκόσμιος μέσος όρος είναι στα 363 δολ. ΗΠΑ. Υπάρχουν μεγάλες ευκαιρίες ανάπτυξης στην τοπική αγορά της Τουρκίας, γι’ αυτό όλοι οι μεγάλοι ασφαλιστικοί όμιλοι έχουν παρουσία στη χώρα».
Επιχειρηματικοί στόχοι Οι δύο βασικοί επιχειρηματικοί στόχοι, σύμφωνα με τον κύριο Erkan, είναι η αύξηση της συνολικής παραγωγής και η αναζήτηση επιχειρηματικών ευκαιριών στο εξωτερικό. Όπως αναφέρει χαρακτηριστικά ο κύριος Erkan, είναι και το ενδιαφέρον που υπάρχει για ανάπτυξη και επέκταση στη Γεωργία, καθώς τους ενδιαφέρει να δημιουργήσουν εταιρεία στο Μπατούμ. Επίσης, υπάρχει σταθερό ενδιαφέρον ζήτησης επενδυτικών και ασφαλιστικών προϊόντων από αραβικά κράτη.
ιούλιος-αύγουστος 2015 27
αφιέρωμα
28 insurance w*rld
ομαδικές ασφαλίσεις
Σώζουν
οι ομαδικές ασφάλειες από την κρίση Τα συμβόλαιά τους προσπαθούν να διατηρήσουν οι επιχειρήσεις, γνωρίζοντας τα οφέλη που προκύπτουν για τις ίδιες και τους εργαζομένους τους. » της Βίκυς Γερασίμου
T
α προγράμματα ομαδικών ασφαλίσεων προσπαθούν να διατηρήσουν οι επιχειρήσεις στην κρίση, μειώνοντας συχνά το κόστος των συμβολαίων και τις παροχές. Με τον δημόσιο τομέα να συρρικνώνει συνεχώς τις δομές και τις υπηρεσίες που παρέχει στον πολίτη και με την πρόσβαση σε ιδιωτικά συστήματα υγείας να είναι «απαγορευτική», λόγω κόστους, για τον μέσο Έλληνα, τα ομαδικά προγράμματα αποτελούν αναμφίβολα ένα σημαντικό κίνητρο για τον εργαζόμενο. Μέσω της ομαδικής ασφάλισης στελέχη και εργαζόμενοι αποκτούν καλύψεις που, κατά κύριο λόγο, αφορούν περιπτώσεις απώλειας ζωής, εξωνοσοκομειακής και δευτεροβάθμιας περίθαλψης και σύνταξης. Έτσι διασφαλίζεται ότι στη δύσκολη στιγμή ο ασφαλισμένος ή η οικογένειά του θα έχουν σημαντική υποστήριξη. Οι παροχές προς τους εργαζομένους ενισχύουν ταυτόχρονα την «πιστότητα» των εργαζομένων στην επιχείρηση, ενώ υπάρχουν και έρευνες που δείχνουν ότι στελέχη και υπάλληλοι θεωρούν πως στο σύνολο των παροχών των επιχειρήσεων προς αυτούς οι σημαντικότερες είναι οι καλύψεις υγείας και σύνταξης. Σύμφωνα με τον κύριο Γιώργο Πλωμαρίτη, διευθυντή ομαδικών ασφαλίσεων και corporate business της Interamerican, η ομαδική ασφάλιση αποτελεί την πιο σημαντική και ουσιαστική παροχή μιας επιχείρησης προς τους εργαζομένους της: «Ιδιαίτερα στη σημερινή εποχή, που το κοινωνικό κράτος υποχωρεί αισθητά επηρεάζοντας το βιοτικό επίπεδο των εργαζομένων μιας επιχείρησης, οι ανάγκες για ουσιαστικές και ποιοτικές καλύψεις στη ζωή, την υγεία και τη σύνταξη αυξάνονται. Τα ομαδικά προγράμματα συνήθως περιλαμβάνουν καλύψεις που αφορούν την προστασία του εργαζομένου και της οικογένειάς του από απρόβλεπτες και ανεπιθύμητες καταστάσεις, όπως απώλεια ζωής, ανικανότητες, απώλεια εισοδήματος, νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, καθώς και σύνταξη. Η ομαδική ασφάλιση αποτελεί μια «επένδυση» από τη μεριά του επιχειρηματία, η οποία του προσδίδει κύρος, τον βοηθά να προσελκύει και να διατηρεί ικανά στελέχη, αναβαθμίζοντας τη σχέση εργαζομένου-εργοδότη. Με τα ομαδικά προγράμματα η επιχείρηση διαφοροποιείται από τους ανταγωνιστές της και βελτιώνει την εικόνα της στην αγορά. Φυσικά, δεν πρέπει να ξεχνάμε και το γεγονός ότι οι δαπάνες για πρόσθετες παροχές στο ανθρώπινο δυναμικό της επιχείρησης εκπίπτουν φορολογικά. Η ομαδική ασφάλιση που παρέχει η επιχείρηση σήμερα αποκτά όλο και μεγαλύτερη αξία για τους ανθρώπους της, καθώς τη θεωρούν την πιο σημαντική παροχή σύμφωνα με σχετικές έρευνες. Οι εργαζόμενοι αισθάνονται ότι η επιχείρηση αφουγκράζεται τις ανάγκες τους και ότι η προσπάθειά τους και η συμμετοχή τους στα δρώμενα της εταιρείας αναγνωρίζονται και επιβραβεύονται έμπρακτα. Η θετική διάθεση στον επαγγελματικό χώρο αυξάνεται όπως αυξάνεται η δέσμευση και η αφοσίωσή τους απέναντι στους στόχους της εταιρείας. Παράλληλα, τους δίνεται η δυνατότητα να συμπληρώσουν τις παροχές του κοινωνικού φορέα και να αντισταθμίσουν τυχόν απώλειες που δυσχεραίνουν την καθημερινότητά τους. Με
ιούλιος-αύγουστος 2015 29
αφιέρωμα
Ι. Χατζηκωνσταντίνου: Η ομαδική ασφάλιση είναι το εργαλείο με το οποίο ο εργοδότης αποδεικνύει έμπρακτα το ενδιαφέρον του για τον εργαζόμενο και την οικογένειά του τον τρόπο αυτό αισθάνονται ήρεμοι, ασφαλείς και συνεχίζουν να προσφέρουν στην επιχείρηση απρόσκοπτα, χωρίς αγωνία για το αύριο». Όπως αναφέρει ο κύριος Ιωάννης Χατζηκωνσταντίνου, προϊστάμενος του τομέα αναλήψεων εργασιών της διεύθυνσης ομαδικών ασφαλίσεων ζωής της Εθνικής Ασφαλιστικής, «είναι ευρέως γνωστό και αποδεκτό ότι το ανθρώπινο δυναμικό της επιχείρησης, οι άνθρωποί της, είναι το μεγαλύτερο κεφάλαιό της. Ένας συνδυασμός αποδοχών και παροχών είναι πολύ σημαντικός για τον σημερινό εργαζόμενο. Η ομαδική ασφάλιση αποτελεί σημαντική ανταμοιβή για το προσωπικό μιας επιχείρησης και την πιο σημαντική παροχή για τον σημερινό εργαζόμενο, δίνοντας στην επιχείρηση τη δυνατότητα να προσελκύει ικανά στελέχη και να διατηρεί κλίμα αμοιβαίας εμπιστοσύνης και πίστης, επιτυγχάνοντας υψηλά επίπεδα παραγωγικότητας και δημιουργώντας σταθερούς και ισχυρούς δεσμούς ανάμεσα στην εταιρεία και στους εργαζομένους της. Η ομαδική ασφάλιση είναι το εργαλείο με το οποίο ο εργοδότης αποδεικνύει έμπρακτα το ενδιαφέρον του για τον εργαζόμενο και την οικογένειά του, ενώ αναμφισβήτητα αποτελεί την επιτομή των παροχών που διαθέτει η επιχείρηση για το προσωπικό της. Πολλές φορές, η ύπαρξη της ομαδικής ασφάλισης είναι προτιμότερη, τόσο από τον εργοδότη όσο και από τους εργαζομένους, σε σχέση με μια μικρή αύξηση των αποδοχών. Ο εργαζόμενος, με τη σειρά του, διακρίνει το σύγχρονο προφίλ που αναδεικνύει η επιχείρηση μέσα από την ύπαρξη αυτής της παροχής, αποκτά πρόσβαση στην ιδιωτική περίθαλψη και κίνητρα για την αποταμίευση, ενώ περιβάλλεται με ένα αίσθημα ασφάλειας το οποίο είναι συνυφασμένο με την ίδια την εργασιακή του πορεία μέσα στην εταιρεία, όπου εκ των πραγμάτων διανύει ένα μεγάλο μέρος της καθημερινότητάς του. Η κάλυψη εξόδων πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης είναι αναμφισβήτητα αυτό που αρχικά επιθυμούν οι επιχειρήσεις να προσφέρουν στο προσωπικό τους, ωστόσο η ασφάλιση ζωής, ανικανότητας και προστασίας από την απώλεια εισοδήματος των εργαζομένων λόγω ατυχήματος ή ασθένειας είναι καλύψεις που αποδεικνύονται ιδιαίτερα σημαντικές στις δύσκολες στιγμές ενός εργαζομένου και επιλέγονται από τις περισσότερες επιχειρήσεις». Στους τρεις άξονες στους οποίους κινούνται τα οφέλη από τις ομαδικές καλύψεις αναφέρεται η κυρία Δάφνη Παπαδοπούλου, τεχνική διευθύντρια ομαδικών ασφαλίσεων ζωής της Generali. Είναι τα οφέλη για τον εργοδότη, τα οφέλη για τον εργαζόμενο και τα οικονομικά οφέλη. «Σε εποχές που οι εταιρείες αναγκάζονται να είναι εξαιρετικά λιτές, το ανθρώπινο δυναμικό καλείται να λειτουργήσει σε ένα πιο απαιτητικό εργασιακό περιβάλλον και να αναλαμβάνει πολλαπλά καθήκοντα. Σε τέτοιες συνθήκες εργασίας, βιώνοντας παράλληλα την αβεβαιότητα και τη συρρίκνωση των παροχών της κοινωνικής ασφάλισης, οι εργαζόμενοι αναγνωρίζουν στην ομαδική ασφάλιση ένα ουσιαστικό κίνητρο, καθώς και το έμπρακτο ενδιαφέρον του εργοδότη τους για την ασφάλεια και την ευημερία τους. Συναίσθημα πολύ δυνατό, το οποίο αποδίδει σίγουρα τη μέγιστη παραγωγικότητα. Παράλληλα, ο ασφαλισμένος εργαζόμενος απαλλάσσεται ή ελαφρύνεται από το κόστος της ατομικής ασφάλισης, συμπληρώνοντας την ελλειματική, στις μέρες μας, κοινωνική ασφάλιση. Επίσης, η ομαδική ασφάλιση μπορεί να προσφέρει αμοιβαίο οικονομικό όφελος στον εργαζόμενο και τον εργοδότη εξασφαλίζοντας μέσα από μια ευρεία γκάμα παροχών την πλήρη κάλυψη τη στιγμή που θα χρειαστεί, με ιδιαίτερα συμφέρον κόστος. Τέλος, δεν θα πρέπει να ξεχνάμε, ότι ο ανταγωνισμός μεταξύ των επιχειρήσεων εξακολουθεί να υφίσταται και όσοι επιθυμούν να επιβιώσουν στον ανταγωνισμό και να οδηγηθούν στην
30 insurance w*rld
ομαδικές ασφαλίσεις
ανάπτυξη επιδιώκουν να διατηρήσουν ή να προσεγγίσουν τα ικανότερα στελέχη. Ένα ομαδικό συμβόλαιο εξακολουθεί, ακόμη και σε συνθήκες κρίσης, να αποτελεί ένα ισχυρό (ίσως ακόμη ισχυρότερο) κίνητρο επιλογής εταιρείας για ένα αξιόλογο στέλεχος».
Γ. Πλωμαρίτης: Με τα ομαδικά προγράμματα η επιχείρηση διαφοροποιείται από τους ανταγωνιστές της και βελτιώνει την εικόνα της στην αγορά
Οι εταιρείες δημιουργούν εξειδικευμένες λύσεις και υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις ανάγκες της εκάστοτε επιχείρησης ή του φορέα του οποίου τα μέλη πρόκειται να καλύψουν. Μιλώντας για την ΑΤΕ Ασφαλιστική, ο Δημήτρης Krumbholz, προϊστάμενος της διεύθυνσης ασφαλίσεων ζωής της εταιρείας, εξηγεί πώς σχεδιάζονται προγράμματα για κάθε περίπτωση: «Η ΑΤΕ Ασφαλιστική αποτελεί μία από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας μας, με πλήθος πελατών, που ξεπερνά τις 500.000. Με επιχειρηματική φιλοσοφία που είναι εστιασμένη στον άνθρωπο και με όχημα την ανταγωνιστικότητα των προϊόντων της, την ευελιξία και την άμεση ανταπόκριση στις τάσεις της αγοράς, συνδυάζει τις σύγχρονες αντιλήψεις με τις πολύτιμες εμπειρίες του παρελθόντος. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική δραστηριοποιείται σε όλους τους κλάδους ασφαλίσεων με πρωτοποριακά προγράμματα, που την καθιστούν την εταιρεία με τις περισσότερο εξειδικευμένες ασφαλιστικές καλύψεις, τόσο σε ατομικό όσο και σε επιχειρηματικό επίπεδο. Στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων, η ΑΤΕ Ασφαλιστική σχεδιάζει, κυριολεκτικά πάνω «στα μέτρα» κάθε φορέα ή επιχείρησης, καλύψεις που δημιουργούν πραγματική υπεραξία στα μέλη ή τα στελέχη του, αντίστοιχα. Αξίζει να τονιστεί ότι για εμάς η σύσταση μιας επιτυχημένης ομαδικής ασφάλισης βασίζεται στους τέσσερις ακόλουθους πυλώνες: 1. Προσεκτική και αναλυτική καταγραφή των ασφαλιστικών αναγκών των ασφαλισμένων 2. Εστίαση στη διαφορετικότητα της ασφαλιζόμενης ομάδας 3. Κατάλληλη επιλογή των καλύψεων, σε φιλοσοφία αμοιβαίου οφέλους 4. Διασφάλιση της αμεσότητας στην παροχή των υπηρεσιών προς τους ασφαλισμένους Τα Προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης της ΑΤΕ Ασφαλιστικής παρέχοντας καλύψεις υψηλής αντιλαμβανόμενης αξίας, δημιουργούν ισχυρό πλαίσιο αμοιβαίου οφέλους τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζόμενους – ασφαλισμένους. Τα οφέλη για τους εργοδότες που παρέχουν ομαδικά προγράμματα ασφάλισης στα στελέχη τους είναι πολλαπλά. Ειδικά σε μια εποχή που δοκιμάζεται η βιωσιμότητα ακόμη και των πλέον υγιών επιχειρήσεων, η ομαδική ασφάλιση μπορεί να αποτελέσει θεματοφύλακα ανάπτυξης. Πέρα από τα όποια φορολογικά κίνητρα, καλύπτοντας τις ασφαλιστικές ανάγκες των εργαζομένων και των οικογενειών τους, οι ομαδικές ασφαλίσεις λειτουργούν παρακινητικά, βελτιώνουν το εργασιακό κλίμα και ενισχύουν την αφοσίωση και την παραγωγικότητα του σημαντικότερου κεφαλαίου για την ανάπτυξη και την επιτυχία μιας επιχείρησης, δηλαδή του έμψυχου δυναμικού της. Στον αντίποδα, οι ασφαλισμένοι-εργαζόμενοι, μέσω της συμμετοχής τους σε ένα ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης, απολαμβάνουν προνόμια που προστατεύουν/διαφυλάσσουν την υγεία των ίδιων και των οικογενειών τους, ενισχύουν τις παροχές του κύριου ασφαλιστικού φορέα ασφάλισης και φυσικά περιορίζουν, ή ακόμη και εξαλείφουν, τον κίνδυνο ανατροπής
ιούλιος-αύγουστος 2015 31
αφιέρωμα
του οικογενειακού τους προγραμματισμού από κάποιο τυχαίο δυσάρεστο γεγονός. Αναφορικά δε με το είδος των καλύψεων που μπορούμε να συναντήσουμε σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, οι πιο συνηθισμένες από αυτές είναι:
Δ. Krumbholz: Στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων, η ΑΤΕ Ασφαλιστική σχεδιάζει, κυριολεκτικά πάνω «στα μέτρα» κάθε φορέα ή επιχείρησης, καλύψεις που δημιουργούν πραγματική υπεραξία στα μέλη ή τα στελέχη του
πώλεια εισοδήματος Α Προγράμματα καθορισμένων παροχών ή εισφορών ■ Πρόσκαιρη ασφάλιση θανάτου, μόνιμη ολική ανικανότητα ■ Θάνατος/μερική ανικανότητα από ατύχημα ■ Παροχές περίθαλψης (νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, επίδομα μητρότητας, νοσοκομειακό-χειρουργικό επίδομα, ιατροφαρμακευτικές δαπάνες από ατύχημα) ■ ■
Στα οφέλη που αποκομίζουν τόσο οι επιχειρήσεις, σε φορολογικό επίπεδο και στην εσωτερική τους λειτουργία, όσο και οι εργαζόμενοι αναφέρεται η κυρία Άννυ Τρύφων, διευθύνουσα σύμβουλος της ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ. Μιλώντας στο iw τόνισε ότι «οι ομαδικές ασφαλίσεις είναι μια σημαντική παροχή των εταιρειών προς το ανθρώπινο δυναμικό τους. Σε καιρούς έντονου ανταγωνισμού, αποτελούν ένα σημαντικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις, αναβαθμίζοντας το επίπεδο ζωής των εργαζομένων και δημιουργώντας τους αίσθημα σιγουριάς και εμπιστοσύνης. Με αυτόν τον τρόπο, οι εταιρείες αναγνωρίζουν έμπρακτα τη συμβολή των εργαζομένων στην πορεία τους και επιστρέφουν σε αυτούς, μέσω της ομαδικής ασφάλισης, ένα πρόσθετο μέρος –πέραν των αποδοχών– αυτής της συμβολής. Επιπλέον, σε ένα περιβάλλον οικονομικής κρίσης, όπως αυτό που επικρατεί στις μέρες μας, η ομαδική ασφάλιση προσφέρει σημαντικά φορολογικά κίνητρα και οφέλη και στις ίδιες τις επιχειρήσεις που τις προσφέρουν. Οι καλύψεις που βρίσκονται υψηλότερα στις προτιμήσεις τόσο των εργοδοτών όσο και των εργαζομένων είναι αυτές της περίθαλψης, πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας, της ζωής και της ανικανότητας. Όσον αφορά τις παροχές σύνταξης, υπάρχουν πολύ μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης, γιατί είναι λίγες οι εταιρείες που τις παρέχουν.
Τι απαντούν Εθνική Ασφαλιστική, Interamerican, Generali, ΑTE Ασφαλιστική και ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ Σε ποιες επιχειρήσεις απευθύνεται η ομαδική ασφάλιση; Ιωάννης Χατζηκωνσταντίνου: Οι ομαδικές ασφαλίσεις απευθύνονται σε όλες τις επιχειρήσεις οι οποίες έχουν τουλάχιστον 10 εργαζομένους στο δυναμικό τους, ανεξαρτήτως τομέα δραστηριοποίησης, ενώ τα προγράμματα μπορούν να προσαρμοστούν στο budget που διαθέτει η επιχείρηση γι’ αυτήν την παροχή, αλλά και ταυτόχρονα να σχεδιαστούν έτσι ώστε το κόστος τους σε βάθος χρόνου να παραμείνει ελεγχόμενο. Γιώργος Πλωμαρίτης: Η ομαδική ασφάλιση απευθύνεται σε όλες τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους ή δραστηριότητας. Στις μεγάλες επιχειρήσεις, και ιδιαίτερα στις πολυεθνικές, η ομαδική ασφάλιση είναι θεσμός και σχεδόν το σύνολο αυτών παρέχουν ομαδική κάλυψη στους εργαζομένους τους. Μια ευχάριστη έκπληξη είναι ότι τα τελευταία χρόνια υπάρχει μεγάλη ευαισθητοποίηση και από μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που προσπαθούν να διαφοροποιηθούν στην αγορά στην οποία κινούνται και να βοηθήσουν τους εργαζομένους τους να αντεπεξέλθουν στις δύσκολες καταστάσεις που αντιμετωπίζουν, προσπαθώντας να καλύψουν τις ανάγκες τους μέσω της κοινωνικής τους ασφάλισης.
Δημήτρης Krumbholz, προϊστάμενος της διεύθυνσης ασφαλίσεων ζωής της ΑΤΕ Ασφαλιστικής
32 insurance w*rld
Δημήτρης Krumbholz: Ο χώρος των ομαδικών ασφαλίσεων χαρακτηρίζεται από υψηλό βαθμό δημιουργικότητας στον τρόπο που συνδυάζονται οι προϋποθέσεις ασφάλισης με το είδος και το ύψος των παροχών. Υπό το σκεπτικό αυτό, με όχημα τη μεγάλη εμπειρία και εξειδίκευση, η ΑΤΕ Ασφαλιστική σχεδιάζει ολοκληρωμένα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για κάθε επιχείρηση, μικρή, μεσαία ή μεγάλη, σε οποιονδήποτε τομέα κι αν δραστηριοποιείται, καθώς επίσης και για σωματεία και συλλόγους, π.χ. κυνηγετικούς, αθλητικούς και συλλόγους εργαζομένων, αρκεί να αποτελούνται από τουλάχιστον δέκα άτομα.
ομαδικές ασφαλίσεις
Δάφνη Παπαδοπούλου: Η ομαδική ασφάλιση είναι, θα λέγαμε, βασική προϋπόθεση της εύρυθμης λειτουργίας μιας μεγάλης επιχείρισης, αλλά δεν αποκλείει και τις μικρές επιχειρήσεις. Ας μην ξεχνάμε ότι στην Ελλάδα οι περισσότερες επιχειρήσεις ανήκουν στην κατηγορία των μικρομεσαίων (μέχρι 50 άτομα), οπότε και η αγορά οφείλει να προσαρμοστεί για να καλύψει τις δικές τους ανάγκες. Πέρα όμως από το μέγεθος, πιο σημαντική είναι η επιτυχημένη συνεργασία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και της διεύθυνσης ανθρωπίνων πόρων. Μόνο έτσι θα μπορέσουν να αναλυθούν οι ανάγκες κάθε επιχείρησης και να εξευρεθούν οι εξειδικευμένες γι’ αυτήν λύσεις. Είναι χαρακτηριστικό ότι στην Generali πιστεύουμε πως σημασία δεν έχει μόνο πόσο μικρή ή μεγάλη είναι η επιχείρηση, αλλά πόσο μεγάλη είναι η ανάγκη της. Αυτήν την ανάγκη την προσδιορίζουμε και την καλύπτουμε δίνοντας ιδιαίτερη έμφαση στη συνεχή και σε βάθος ανάλυση δεδομένων. Έτσι, ο σχεδιασμός του προγράμματος παροχών και καλύψεων παρακολουθεί πάντοτε τις εξελίξεις στον χώρο τόσο της υγείας και της κοινωνικής ασφάλισης όσο και της αγοράς στην οποία επιχειρεί ο πελάτης. Άννυ Τρύφων: Απευθύνονται στο σύνολο των επιχειρήσεων, με δεδομένες τις αλλαγές που συντελούνται στην κοινωνική ασφάλιση και το γεγονός ότι οι ομαδικές ασφαλίσεις έρχονται να τη συμπληρώσουν. Αυτό που διαφοροποιείται, ανάλογα με το μέγεθος της εταιρείας, τον τομέα δραστηριοποίησης, αλλά και τις ειδικότητες των εργαζομένων της, είναι, κάθε φορά, ο σχεδιασμός του προγράμματος για τη συγκεκριμένη ομάδα. Για τον λόγο αυτό, είναι απαραίτητη η συμβολή ενός μεσίτη ασφαλίσεων, ο οποίος θα αναλύσει τις ανάγκες και θα σχεδιάσει το κατάλληλο πρόγραμμα «στα μέτρα» της επιχείρησης, λαμβάνοντας υπόψη όλες τις παραμέτρους.
ιούλιος-αύγουστος 2015 33
αφιέρωμα
Δ. Παπαδοπούλου: Ένα ομαδικό συμβόλαιο εξακολουθεί, ακόμη και σε συνθήκες κρίσης, να αποτελεί ένα ισχυρό (ίσως ακόμη ισχυρότερο) κίνητρο επιλογής εταιρείας για ένα αξιόλογο στέλεχος
Πώς έχει κινηθεί ο κλάδος τα τελευταία χρόνια; Πιστεύετε ότι στο μέλλον θα υπάρξει ανάπτυξη εργασιών και υπό ποιες προϋποθέσεις; Ιωάννης Χατζηκωνσταντίνου: Η σημαντική μείωση του προσωπικού στην οποία έχουν προχωρήσει οι περισσότερες επιχειρήσεις, είτε μέσω προγραμμάτων εθελουσίας εξόδου είτε μέσω απολύσεων, έχει επηρεάσει ιδιαίτερα τις ομαδικές ασφαλίσεις, καθώς αντίστοιχα μειώνεται και το πλήθος του προσωπικού που είναι ασφαλισμένο ή πρόκειται να ασφαλιστεί. Επιπροσθέτως, ακόμη και μεταξύ των επιχειρήσεων που επέλεξαν να μη μειώσουν τις παροχές της ομαδικής ασφάλισης προς το προσωπικό τους, αναγνωρίζοντας με αυτόν τον τρόπο ότι είναι μια πάρα πολύ σημαντική παροχή που προσφέρουν στους εργαζομένους τους, η μείωση των αποδοχών του προσωπικού που επήλθε τα τελευταία χρόνια οδήγησε και σε αντίστοιχη μείωση των ασφαλίστρων που είναι συνδεδεμένα στις περισσότερες περιπτώσεις με το ύψος των αποδοχών. Εκτιμώ όμως ότι στον κλάδο ομαδικών ασφαλίσεων ζωής και υγείας, επιτύχαμε να αντισταθούμε στην κρίση περισσότερο από τους υπόλοιπους κλάδους ασφάλισης. Υπό την προϋπόθεση του τερματισμού της παρατεταμένης ύφεσης που πλήττει τη χώρα μας τα τελευταία έξι έτη, η ομαδική ασφάλιση του προσωπικού θα συνεχίσει να αποτελεί την επιτομή των παροχών προς τους εργαζομένους, συμβάλλοντας στη δημιουργία σταθερών δεσμών μεταξύ εργοδότη και εργαζομένου. Ήδη, η νέα νομοθεσία που ισχύει από τις αρχές του 2014 σχετικά με τις ομαδικές ασφαλίσεις ζωής, υγείας και σύνταξης παρέχει στις επιχειρήσεις τα κίνητρα αυτά, ώστε με τη σειρά τους να συμβάλλουν στην εμπέδωση της ασφαλιστικής συνείδησης. Διαφαίνεται επίσης ότι σταδιακά ο συμπληρωματικός ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης στην κοινωνική ασφάλιση θα γίνεται όλο και πιο έντονος, σε τέτοιο σημείο ώστε να μιλάμε –αν δεν συμβαίνει ήδη αυτό– για τον συμπληρωματικό ρόλο της κοινωνικής ασφάλισης στην ιδιωτική ασφάλιση. Είναι ευνόητο ότι οι ομαδικές ασφαλίσεις θα είναι το βασικό εργαλείο σε αυτόν τον ουσιώδη μετασχηματισμό. Γιώργος Πλωμαρίτης: Όπως είναι φυσικό, η οικονομική κρίση έχει πλήξει ιδιαίτερα τον χώρο των επιχειρήσεων. Τα τελευταία χρόνια, παρατηρείται σε μερικές περιπτώσεις μείωση των παροχών των ομαδικών συμβολαίων ή/και σε κάποιες περιπτώσεις κατάργησή τους. Το θετικό είναι ότι τα παραπάνω δεν συμβαίνουν σε μεγάλη κλίμακα. Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν ανέπαφα τα ομαδικά συμβόλαια που παρέχουν στους εργαζομένους τους και είναι από τις τελευταίες παροχές προς τους εργαζομένους που αγγίζουν. Όταν παρουσιαστούν τα πρώτα σημάδια ανάκαμψης της οικονομίας, θεωρούμε ότι θα ανοίξει και πάλι ο δρόμος για την αντίστοιχη ανάπτυξη των ομαδικών. Οι ανάγκες των εργαζομένων αυξάνονται καθημερινά και σε αυτό συντελεί η ταυτόχρονη μείωση των καλύψεων από τον κύριο ασφαλιστικό φορέα στην υγεία και στη σύνταξη. Όλα τα παραπάνω καθιστούν την ιδιωτική ασφάλιση την πιο ενδεδειγμένη λύση. Δεδομένης όμως της οικονομικής κρίσης που έχει πλήξει τα νοικοκυριά, η μόνη λύση για τον εργαζόμενο φαίνεται να έρχεται από τον εργοδότη του.
Δάφνη Παπαδοπούλου, τεχνική διευθύντρια ομαδικών ασφαλίσεων ζωής της Generali
34 insurance w*rld
Δάφνη Παπαδοπούλου: Το τελευταίο διάστημα, παρατηρείται μια τάση ανάκαμψης του κλάδου των ομαδικών συμβολαίων μετά από μια μεγάλη πτώση της παραγωγής, λόγω της οικονομικής κρίσης. Ειδικότερα, η παραγωγή του κλάδου διαχείρισης ομαδικών συνταξιοδοτικών κεφαλαίων σημείωσε αύξηση κατά 5,6% το 2014, σε σύγκριση με το 2013. Πιστεύω ότι στο μέλλον η ομαδική ασφάλιση θα συνεχίσει να αποτελεί εγγύηση σταθερότητας για τον εργαζόμενο και μια προσιτή λύση για τον εργοδότη που επενδύει στους εργαζομένους της επιχείρησής του. Ειδικά αν αναλογιστούμε το μεγάλο κενό που άφησε πίσω της η ένταξη στον ΕΟΠΥΥ πολλών ταμείων που είχαν υψηλή απόδοση εξόδων στους ασφαλισμένους τους, και η κατάργηση ομαδικών ασφαλιστηρίων από δημόσιους οργανισμούς ή επιχειρήσεις του ευρύτερου δημόσιου τομέα. Παράλληλα, η οικονομική κατάσταση (μειώσεις μισθών κ.λπ.) στους οργανισμούς αυτούς δεν επιτρέπουν στους εργαζομένους να αγοράσουν ατομικά ασφαλιστήρια συμβόλαια και συνεπώς είναι μονόδρομος για αυτούς η δημιουργία ενός εθελοντικού ομαδικού προγράμματος. Παρατηρούμε, λοιπόν, πως το σημερινό περιβάλλον έχει αυξήσει τις ανάγκες των ασφαλισμένων, αναδεικνύοντας την ομαδική ασφάλιση σε ιδανική λύση. Επιπλέον, τα πλεονεκτήματα
ομαδικές ασφαλίσεις
των ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν να αξιοποιηθούν από συλλόγους, σωματεία ή άλλους συλλογικούς φορείς που επιθυμούν να προσφέρουν στα μέλη τους τη δυνατότητα να συμπληρώσουν το ύψος της σύνταξής τους από τον κοινωνικό φορέα ασφάλισης. Δημήτρης Krumbholz: Αποτελεί κοινό μυστικό ότι ο κλάδος των ομαδικών ασφαλίσεων έχει σημαντικά περιθώρια και προοπτικές ανάπτυξης. Μάλιστα, η οικονομική κρίση που βιώνει η χώρα μας θα λέγαμε ότι μπορεί να λειτουργήσει σαν μια ευκαιρία. Σε ένα τόσο δύσκολο περιβάλλον, στο οποίο τα νοικοκυριά στερούνται του περισσεύματος για την απόκτηση ατομικών προγραμμάτων ασφάλισης, οι επιθυμητές ασφαλιστικές καλύψεις μπορούν να αποκτηθούν μόνο κάτω από την «ομπρέλα» ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Επίσης, οι περικοπές στις κύριες και επικουρικές συντάξεις μπορούν να καλυφθούν σε μεγάλο βαθμό, ή και εξ ολοκλήρου, με τη στροφή των εργαζομένων και των επιχειρήσεων στη δημιουργία ομαδικών ασφαλιστικών προγραμμάτων συνταξιοδότησης και ενίσχυσης του εισοδήματος. Άννυ Τρύφων: Τα τελευταία χρόνια, λόγω της οικονομικής κρίσης, η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων δείχνει να συρρικνώνεται. Αυτό οφείλεται κυρίως στους εξής λόγους: ■ Μείωση των εργαζομένων ■ Μείωση των μισθών ■ Περιορισμός των παροχών Η ανάπτυξη της ασφάλισης αυτής εξαρτάται αφενός από την ανάπτυξη της οικονομίας και των επιχειρήσεων, αφετέρου από την ανάγκη αναπλήρωσης μέρους της κοινωνικής ασφάλισης από την ιδιωτική και, βεβαίως, από τα φορολογικά κίνητρα που θα υπάρξουν τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζομένους. Άννυ Τρύφων, διευθύνουσα σύμβουλος της ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ
Γιατί να επιλέξει κάποιος την εταιρεία σας; Ποια είναι τα ανταγωνιστικά σας πλεονεκτήματα; Ιωάννης Χατζηκωνσταντίνου: Η Εθνική Ασφαλιστική, με μακρόχρονη παρουσία στον κλάδο ομαδικών ασφαλίσεων, διατηρεί σταθερή, συνεχή, αδιάλειπτη και στενή συνεργασία με τους εταιρικούς πελάτες της, έχοντας σταθεί δίπλα σε αυτούς σε όλες τις δύσκολες στιγμές των εργαζομένων τους και έχοντας χτίσει σχέσεις εμπιστοσύνης. Στο χαρτοφυλάκιο των επιχειρηματικών ομαδικών ασφαλίσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής περιλαμβάνονται αμιγώς ελληνικές και πολυεθνικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη βιομηχανία, το εμπόριο, την παροχή υπηρεσιών, καθώς και στους υπόλοιπους κλάδους της οικονομίας. Διαβλέποντας από νωρίς τη στροφή στην ιδιωτική ασφάλιση, η Εθνική Ασφαλιστική προχώρησε στη διεύρυνση των συνεργασιών της με όλα τα μεγάλα νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά κέντρα της χώρας, διευκολύνοντας την απαραίτητη πλέον πρόσβαση στην ιδιωτική περίθαλψη, χωρίς χρονοβόρες διαδικασίες αλλά και χωρίς έκπτωση στα επίπεδα της ανθρωποκεντρικής και αποτελεσματικής εξυπηρέτησης. Ταυτόχρονα, επιτεύχθηκε η συγκράτηση του κόστους μέσα από τις προαναφερόμενες ειδικές συμφωνίες, οι οποίες αρκετές φορές μεταφράζονται και ως επιπλέον παροχές στους ασφαλισμένους μας και δύσκολα μπορούν να προσφερθούν στο σύνολό τους από άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Γιώργος Πλωμαρίτης: Η Interamerican, μέσω της ολιστικής προσέγγισης ενός corporate πελάτη, έχει τη δυνατότητα να προτείνει λύσεις που καλύπτουν κάθε πλευρά και τομέα λειτουργίας μιας επιχείρησης. Εκτός από το ανθρώπινο δυναμικό, παρέχει προγράμματα που εξασφαλίζουν τα περιουσιακά στοιχεία και τις ευθύνες της εταιρείας και καλύπτει κινδύνους που σχετίζονται με τη δραστηριότητα της επιχείρησης προσφέροντας ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα. Στο πλαίσιο της ευρύτερης συνεργασίας μας με τους corporate πελάτες μας, έχουμε τη δυνατότητα να προσφέρουμε επιπλέον προνόμια σε τιμές και καλύψεις στους εργαζομένους, πέραν και πλέον των ομαδικών ασφαλιστηρίων, παρέχοντας παράλληλα μοναδικές υπηρεσίες. Ιδιαίτερα στον χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων, η Interamerican δραστηριοποιείται τα τελευταία 45 χρόνια, και την εμπιστεύονται πάνω από 700 εταιρικοί πελάτες. Αποτελεί τον στρατηγικό συνεργάτη των πιο σημαντικών και αξιόλογων επιχειρήσεων στην Ελλάδα, έχοντας κατακτήσει την εμπιστοσύνη και την εκτίμηση των πελατών της για την αξιοπιστία και την ποιότητα του έργου της διαχρονικά.
ιούλιος-αύγουστος 2015 35
αφιέρωμα
Α. Τρύφων: Η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ έχει πολύχρονη τεχνογνωσία και εμπειρία στις ομαδικές ασφαλίσεις ζωής, περίθαλψης αλλά και σύνταξης, τόσο ως προς τον σχεδιασμό του κατάλληλου προγράμματος όσο και ως προς την εξυπηρέτηση
Η μεγάλη εμπειρία της εταιρείας μας στην υλοποίηση ομαδικών προγραμμάτων, η μοναδική τεχνογνωσία στην ανάλυση αναγκών και στον σχεδιασμό λύσεων, η εφαρμογή και διαχείριση ομαδικών προγραμμάτων, καθώς και η αποτελεσματικότητα και η ευελιξία να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της σύγχρονης επιχείρησης, την έχουν καθιερώσει ως μία από τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες και στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων. Στον χώρο της υγείας, η Interamerican είναι η μοναδική ασφαλιστική εταιρεία που έχει επενδύσει και επενδύει συνεχώς σε ιδιόκτητες υποδομές και παρέχει προϊόντα με έμφαση στην πρόληψη και τις παρεχόμενες υψηλού επιπέδου υπηρεσίες. Τα προγράμματά μας καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα παροχών, όπως και υπηρεσιών υψηλής ποιότητας, τόσο στην πρωτοβάθμια όσο και στη δευτεροβάθμια φροντίδα, και εξασφαλίζουν πολλά πλεονεκτήματα. Παράλληλα, η υπηρεσία της άμεσης ιατρικής βοήθειας συμπληρώνει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τα προϊόντα υγείας. Στον χώρο της σύνταξης, η Interamerican πρωτοστατεί τα τελευταία χρόνια και επιλέγεται από τις μεγαλύτερες και σημαντικότερες και παγκοσμίου φήμης επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας. Τα εξειδικευμένα στελέχη μας λειτουργούν συμβουλευτικά, σχεδιάζοντας σύμφωνα με τις ανάγκες των πελατών μας προγράμματα τα οποία ικανοποιούν κάθε απαίτησή τους, βοηθώντας τους ταυτόχρονα να ικανοποιήσουν τους στρατηγικούς στόχους που έχουν θέσει για την ανάπτυξη της επιχείρησής τους. Η εταιρεία μας έχει εξασφαλίσει μέσα από συνεργασίες με τους μεγαλύτερους διεθνείς χρηματοοικονομικούς οίκους τη δυνατότητα επένδυσης σε παγκόσμιες αγορές, με απώτερο στόχο την ασφαλή και μεγαλύτερη δυνατή απόδοση για τους πελάτες μας. Συνοψίζοντας, θα έλεγα ότι τα παρακάτω ανταγωνιστικά μας πλεονεκτήματα καθιστούν την εταιρεία μας την κορυφαία επιλογή στον χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων: ■ Αξιοπιστία και φερεγγυότητα ενός πανίσχυρου πανευρωπαϊκού ασφαλιστικού ομίλου ■ Ολιστική αντιμετώπιση του πελάτη ■ Σύγχρονες τεχνολογίες και υπηρεσίες ■ Καινοτόμα προϊόντα ■ Προσήλωση και επικέντρωση στον πελάτη ■ Μελέτη και σχεδιασμός σύμφωνα με τις ανάγκες κάθε πελάτη (tailor made) ■ Μοναδικές υποδομές στην υγεία ■ Εξειδίκευση στα συνταξιοδοτικά προγράμματα Δάφνη Παπαδοπούλου: Η Generali, έχοντας αφουγκραστεί τις σημερινές ανάγκες των επιχειρήσεων, έχει προχωρήσει, μέσω της αυτοματοποίησης, στην ελάφρυνση των διαδικασιών, ώστε να επιτυγχάνεται η απόλυτη ικανοποίηση του ασφαλισμένου με την ελάχιστη διαχειριστική εμπλοκή του εργοδότη. Xαρακτηριστικό παράδειγμα είναι το Μy Generali, η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα που λάνσαρε η Generali το 2015, μέσω της οποίας κάθε εργαζόμενος έχει πρόσβαση στις πληροφορίες του συμβολαίου του, στις καλύψεις και στις αποζημιώσεις του. Επίσης, δίνεται η δυνατότητα στη διεύθυνση ανθρώπινου δυναμικού του πελάτη να μπορεί να διαχειρίζεται μέσα από το Μy Generali όλα τα τρέχοντα θέματα του συμβολαίου. Επιπλέον, το νέο σύστημα GPSGenerali Privilege System, το οποίο αποτελεί μια αποκλειστικότητα της Generali, δίνει τη δυνατότητα απευθείας πληρωμής, ταυτόχρονα, σε περισσότερα του ενός δίκτυα παρόχων πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Επιπροσθέτως, οι πολυεθνικές εταιρείες έχουν στη διάθεσή τους τις υπηρεσίες του ηγετικού δικτύου GEB-Generali Employee Benefits Network, με έδρα τις Βρυξέλλες. Συγκεκριμένα, το GEB αποτελεί ένα δίκτυο του Ομίλου Generali, με πάνω από 45 χρόνια εμπειρίας, το οποίο ειδικεύεται στο να παρέχει καινοτόμες λύσεις ομαδικής ασφάλισης στους διεθνείς πελάτες της εταιρείας με το πιο συμφέρον κόστος. Η Generali, σήμερα περισσότερο από ποτέ, δίνει ιδιαίτερη έμφαση στη συνεχή αναβάθμιση των υπηρεσιών του after sales service της. Αξίζει να σημειωθεί ότι ο χρόνος καταβολής της αποζημίωσης στην Generali είναι σημαντικά μικρότερος από τον μέσο όρο της αγοράς. Δημήτρης Krumbholz: Η επιλογή της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, μίας από τις παλαιότερες και μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες, ως πρώτη επιλογή και σημείο αναφοράς από το υφιστάμενο
36 insurance w*rld
ομαδικές ασφαλίσεις
και δυνητικό πελατολόγιο, το οποίο ταυτόχρονα αποτελεί και το ανταγωνιστικό της πλεονέκτημα, σχετίζεται με αυτή καθεαυτή τη φιλοσοφία της εταιρείας, να βρίσκεται δίπλα στον ασφαλισμένο και να διασφαλίζει: ■ Άμεση καταβολή αποζημίωσης και ανταπόκριση στις ανάγκες και στην ανασφάλεια των ημερών ■ Ισχυρό δίκτυο εξυπηρέτησης, σταθερότητα, σιγουριά ■ Πλήρες ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο προϊόντων (χωρίς ψιλά γράμματα) ■ Συνεχή διαθεσιμότητα και δημιουργία αξίας για τους πελάτες μας Έτσι, τα στελέχη και το εξειδικευμένο προσωπικό της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, έχοντας σταθερό προσανατολισμό στον σύγχρονο άνθρωπο και τις ανάγκες του, δημιουργούν ένα περιβάλλον που ο πελάτης δεν έχει απλά ασφάλιση, έχει ό,τι καλύτερο και νιώθει ασφαλής. Άννυ Τρύφων: Η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ έχει πολύχρονη τεχνογνωσία και εμπειρία στις ομαδικές ασφαλίσεις ζωής, περίθαλψης αλλά και σύνταξης, τόσο ως προς τον σχεδιασμό του κατάλληλου προγράμματος όσο και ως προς την εξυπηρέτησή τους. Με σκοπό η ασφάλιση αυτή να αποτελέσει εργαλείο της κάθε επιχείρησης για την ενίσχυση της σχέσης της με τους εργαζομένους της. Επίσης, η μεγάλη αγοραστική μας δύναμη μας επιτρέπει να παρέχουμε στους πελάτες μας τις πλέον ανταγωνιστικές και συμφέρουσες προτάσεις και λύσεις σε συνεχή βάση. Έχουμε αναπτύξει μηχανογραφικά εργαλεία παρακολούθησης της πορείας των προγραμμάτων, ώστε να κρατάμε ανά πάσα στιγμή ενήμερους τους πελάτες μας για τα αποτελέσματα, για να μην υπάρχουν εκπλήξεις κατά την ανανέωσή τους. Τέλος, είμαστε δίπλα τους, αρωγοί και διαπραγματευτές στη διαχείριση των αποζημιώσεων, αλλά και των δύσκολων θεμάτων που προκύπτουν. Μεγάλες υποθέσεις αυτών των πεδίων που σας περιέγραψα ολοκληρώθηκαν επιτυχώς και φέρουν τη σφραγίδα της εταιρείας μας. Η συνεργασία με την ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ μπορεί να αποτελέσει το κλειδί του σωστού σχεδιασμού και της υλοποίησης ενός ολοκληρωμένου προγράμματος ομαδικής ασφάλισης, γιατί εξασφαλίζει στους πελάτες όλες τις απαραίτητες προϋποθέσεις.
ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ
Η Εθνική Ασφαλιστική προσφέρει προγράμματα ομαδικής ασφάλισης που καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες των επιχειρήσεων και των εργαζομένων τους και συνδυάζουν καλύψεις όπως ασφάλιση ζωής, μόνιμης ή προσωρινής ανικανότητας, επιδομάτων μητρότητας, δαπανών νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, νοσοκομειακών και χειρουργικών επιδομάτων, καθώς και ταξιδιωτικής βοήθειας. Αναφορικά με τις καλύψεις υγείας, τα προγράμματα εμπλουτίζονται με ένα πλήθος υπηρεσιών, οι οποίες προσφέρουν απευθείας κάλυψη στα συμβεβλημένα νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα, μείωση των απαλλαγών ή/και αύξηση του ποσοστού κάλυψης σε περίπτωση προτίμησής τους από τον ασφαλισμένο. Τα προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής προσαρμόζονται ευέλικτα τόσο στις πραγματικές ανάγκες της κάθε επιχείρησης (tailor made) όσο και στις οικονομικές της δυνατότητες, με στόχο τη μεγιστοποίηση των παροχών που θα απολαμβάνει ο εργαζόμενος. Η ανταποδοτικότητα των προγραμμάτων της Εθνικής Ασφαλιστικής αντικατοπτρίζεται όχι μόνο στο υψηλό
επίπεδο υπηρεσιών και παροχών που λαμβάνει ο εργαζόμενος, αλλά και στο χαμηλό κόστος που καλείται ο ίδιος να καταβάλει για τη συνασφάλισή του, εκμεταλλευόμενος τις εξαιρετικές συμφωνίες που έχει επιτύχει η Εθνική Ασφαλιστική με τα συμβεβλημένα νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα. Επιπλέον, η Εθνική Ασφαλιστική προσφέρει ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων εισφορών, είτε εγγυημένου επιτοκίου είτε αμιγώς επενδυτικά, τα οποία, σε σχεδιασμό με την κάθε επιχείρηση, αποσκοπούν στη μεγιστοποίηση ενός κεφαλαίου συνταξιοδότησης ικανού να αναπληρώσει τη διαρκώς μειούμενη από τον κύριο ασφαλιστικό φορέα καταβαλλόμενη σύνταξη. Ιδιαίτερα στη σημερινή εποχή, που τα ασφαλιστικά ταμεία επαναπροσδιορίζουν τις παροχές προς τους ασφαλισμένους τους, η ομαδική ασφάλιση στην Εθνική Ασφαλιστική, λειτουργώντας συμπληρωματικά με την ατομική και κοινωνική ασφάλιση, μπορεί να επιτύχει την πλήρη κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών ενός εργαζομένου και της οικογένειάς του.
ιούλιος-αύγουστος 2015 37
αφιέρωμα
Ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης «ό,τι κι αν τύχει» Στην ΑΤΕ Ασφαλιστική προσφέρουμε μια πλήρη σειρά προϊόντων τόσο στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας όσο και στις ασφαλίσεις κατά ζημιών. Με φιλοσοφία που εστιάζεται στον άνθρωπο, προσαρμόζουμε συνεχώς το προϊοντικό χαρτοφυλάκιό μας, ώστε να είμαστε πάντα στο πλευρό των πελατών μας, για να διασφαλίζουμε κάθε τι που αξίζει και να τους προστατεύουμε από ένα ευρύτατο φάσμα κινδύνων στους οποίους μπορεί να εκτεθούν. Με το εξειδικευμένο προσωπικό και τους συνεργάτες μας παρέχουμε στους πελάτες μας συνεπή και ολοκληρωμένη ασφαλιστική κάλυψη, τόσο σε ατομικό/οικογενειακό όσο και σε επιχειρηματικό επίπεδο, εξασφαλίζοντάς τους σιγουριά και οικονομική σταθερότητα, ό,τι κι αν τύχει. Ασφαλιστικά προγράμματα προστασίας ζωής-υγείας-εισοδήματος Διαθέτοντας εξειδικευμένη γνώση και πολυετή εμπειρία, παρέχουμε μια ολοκληρωμένη σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων, που καλύπτει κάθε σύγχρονη ασφαλιστική ανάγκη από απρόβλεπτους κινδύνους για τη ζωή, την υγεία, το εισόδημα, την επένδυση, το μέλλον των παιδιών: ■ Ομαδικών ασφαλίσεων ■ Ασφαλίσεων ζωής ■ Προσωπικού ατυχήματος ■ Πλήρους νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής κάλυψης ■ Ανικανότητας για εργασία
Η Interamerican παρέχει σύγχρονες ασφαλιστικές λύσεις για το ανθρώπινο δυναμικό των επιχειρήσεων, οι οποίες περιλαμβάνουν ασφάλειες υγείας, ζωής και εισοδήματος, συνταξιοδοτικά προγράμματα και άμεση ιατρική βοήθεια. Προγράμματα ζωής & υγείας Τα προγράμματά μας καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα παροχών, όπως και υπηρεσιών υψηλής ποιότητας, τόσο στην πρωτοβάθμια όσο και στη δευτεροβάθμια φροντίδα, και εξασφαλίζουν πολλά πλεονεκτήματα όπως: ■ Απευθείας κάλυψη, με μικρή συμμετοχή των ασφαλισμένων στο κόστος
38 insurance w*rld
πώλειας εισοδήματος Α Εξασφάλισης του παιδιού ■ Επενδυτικά και συνταξιοδοτικά προγράμματα εγγυημένων αποδόσεων ■ ■
Ασφαλιστικά προγράμματα προστασίας περιουσιακών στοιχείων Τα ασφαλιστικά προγράμματα της ΑΤΕ Ασφαλιστικής καλύπτουν ευέλικτα και ολοκληρωμένα κάθε τομέα της σύγχρονης δραστηριότητας, με ασφαλίσεις:
υτοκινήτων Α Πυρός ■ Κατοικιών ■ Επαγγελματικής στέγης ■ Απώλειας μικτών κερδών ■ Θραύσης κρυστάλλων ■ Κλοπής χρηματοκιβωτίων ■ Θερμοκηπίων ■ Φωτοβολταϊκών συστημάτων ■ Τεχνικών και κατασκευαστικών έργων, συναρμολόγησης, μηχανικών βλαβών και ηλεκτρονικού εξοπλισμού ■ Αστικής ευθύνης ■ Νομικής προστασίας ■ Οδικής βοήθειας ■ Ταξιδιωτικής ασφάλισης ■ Μεταφορών χερσαίων, θαλάσσιων και αεροπορικών ■ Αλιευτικών και σκαφών αναψυχής ■ Πληρωμάτων πλοίων ■ Φυτικού και ζωικού τομέα ■ Υδατοκαλλιεργειών ■ ■
Ε υρύτατο δίκτυο συμβεβλημένων νοσοκομείων και διαγνωστικών κέντρων ■ Κάλυψη χωρίς έλεγχο της κατάστασης της υγείας του ασφαλισμένου ■ Άμεση αποζημίωση ■ Online παρακολούθηση των συμβολαίων μέσω της ηλεκτρονικής υπηρεσίας “my interamerican” ■ Γραμμή υγείας με εξυπηρέτηση 24 ώρες το 24ωρο ■
Βασικές καλύψεις Πρωτοβάθμια κάλυψη (εξωνοσοκομειακή) ■ Νοσοκομειακή κάλυψη ■
ομαδικές ασφαλίσεις
Ε πιδόματα (νοσοκομειακά-χειρουργικά) Απώλεια ζωής ■ Μόνιμη ολική/μερική ανικανότητα ■ Πρόσκαιρη απώλεια εισοδήματος ■
μαντική παροχή για τον εργαζόμενο.
■
Προγράμματα άμεσης ιατρικής βοήθειας Η υπηρεσία της άμεσης ιατρικής βοήθειας συμπληρώνει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τα προϊόντα υγείας παρέχοντας: ■ Ιατρικές συμβουλές και οδηγίες ■ Υγειονομική μεταφορά και αερομεταφορά Συνταξιοδοτικά προγράμματα Ειδικά στο σημερινό περιβάλλον, η πρόβλεψη για ένα ομαδικό συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο αποτελεί μια ση-
Η Generali βρίσκεται ανάμεσα στις πέντε μεγαλύτερες εταιρείες στην Ελλάδα με βάση την παραγωγή ασφαλίστρων ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και προσφέρει: 1. Προγράμματα κινδύνου τα οποία περιλαμβάνουν: ■ Ασφάλιση ζωής ■ Ασφάλιση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια ■ Ασφάλιση ατυχήματος (θάνατος, μόνιμη ολική και μερική ανικανότητα) ■ Απώλεια εισοδήματος από ασθένεια ή και ατύχημα
Προγράμματα καθορισμένης εισφοράς Καταβάλλοντας ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα, δίνεται η δυνατότητα στον εργαζόμενο για μία επιπλέον σύνταξη ή ένα εφάπαξ ποσό, που θα εισπράξει στον χρόνο που έχει οριστεί. Το ποσό αυτό μπορεί να είναι ένα σταθερό ποσό ή ένα ποσοστό επί του μισθού του εργαζομένου. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα δημιουργούνται σε συνεργασία με τον πελάτη, με σκοπό την κάλυψη των ιδιαίτερων αναγκών κάθε επιχείρησης. Υπάρχουν πολλαπλές επιλογές επένδυσης, ανάλογα με το επενδυτικό προφίλ ρίσκου κάθε επιχείρησης ή/και κάθε εργαζομένου.
Μητρότητα Προληπτική ιατρική ■ Επείγουσα υγειονομική μεταφορά ■ ■
3. Συνταξιοδοτικά προγράμματα Η Generali, με την παγκόσμια παρουσία της και το Generali Investment Department στην Τεργέστη, μπορεί και προστατεύει τα περιουσιακά στοιχεία των συνταξιοδοτικών της κεφαλαίων με τις διεθνείς της επενδύσεις, παρέχοντας προγράμματα:
Καθορισμένων εισφορών και παροχών Εγγυημένου επιτοκίου ■ Συνδεδεμένα με επενδυτικά προϊόντα εντός και εκτός Ελλάδας ■
2. Προγράμματα νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, με ελεύθερη επιλογή νοσοκομείου και γιατρών. Μεταξύ των καλύψεων που περιλαμβάνουν είναι: ■ Κάλυψη εξόδων εντός νοσοκομείου (δωμάτιο και τροφή, αμοιβές γιατρών, φάρμακα, χειρουργείο, εξετάσεις κ.ά.) ■ Κάλυψη εξόδων εκτός νοσοκομείου (αμοιβές γιατρών, διαγνωστικές εξετάσεις, φάρμακα, φυσικοθεραπείες κ.λπ.) ■ Επίδομα νοσοκομειακό και χειρουργικό (καταβολή ημερήσιας αποζημίωσης για κάθε ημέρα παραμονής στο νοσοκομείο)
■
Ο πελάτης ομαδικής ασφάλισης της Generali έχει στη διάθεσή του 24ωρο κέντρο εξυπηρέτησης, το οποίο παρέχει ιατρική υποστήριξη και αρχική ιατρική καθοδήγηση με πληροφορίες για τα πλησιέστερα νοσοκομεία, ιατρεία, διαγνωστικά κέντρα και φαρμακεία. Παράλληλα, ο εξειδικευμένος υπεύθυνος λογαριασμού βρίσκεται πάντα στο πλευρό της διεύθυνσης προσωπικού για τον σχεδιασμό του κατάλληλου προγράμματος αλλά και για τη μελλοντική υποστήριξή του.
ιούλιος-αύγουστος 2015 39
αφιέρωμα
Δίχτυ ασφαλείας τα συστήματα anti-fraud για τις εταιρείες » της Βίκυς Γερασίμου
Αναπτύσσουν συνεχώς μεθόδους οι απατεώνες, αξιοποιώντας την τεχνολογία στην αναζήτησή τους για κενά ασφαλείας στις δομές των εταιρειών
40 insurance w*rld
anti-fraud
Σ
υστήματα και πρακτικές για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης αρχίζουν να αναζητούν οι ασφαλιστικές εταιρείες, προκειμένου να ενισχύσουν με τις δυνατότητες που τους παρέχει η τεχνολογία το έργο των ερευνητών. Το οικονομικό κενό που δημιουργούν οι περιπτώσεις εξαπάτησης –με όποια μορφή κι αν εμφανίζονται– έχει στρέψει τις διοικήσεις των επιχειρήσεων στην εξεύρεση και τη χρήση πιο αποτελεσματικών εργαλείων, που θα τους βοηθήσουν να περιορίσουν τις απώλειες για τις επιχειρήσεις και να μη μετακυλίσουν το κόστος των παραβατικών συμπεριφορών στους ασφαλισμένους. Στην Ελλάδα, η ασφαλιστική απάτη εντοπίζεται, κατά κύριο λόγο, στον κλάδο του αυτοκινήτου, στον οποίο υπολογίζεται ότι αποτελεί περίπου το 10% των αποζημιώσεων. Οργανωμένα κυκλώματα (συνεργεία, δικηγόροι, ασφαλισμένοι κ.λπ.) και μεμονωμένες περιπτώσεις, που ανιχνεύονται κατά καιρούς, αποτελούν μόνο μικρό μέρος του προβλήματος. Αξίζει να σημειωθεί ότι σύμφωνα με στοιχεία της ΕΑΕΕ, το 2012 εξακριβώθηκαν στον κλάδο αυτοκινήτου περίπου 2.000 περιπτώσεις, οι οποίες αν δεν είχαν ανιχνευθεί, θα κόστιζαν στις εταιρείες 9 εκατ. ευρώ. Λαμβάνοντας πολλές μορφές, φαίνεται πως το έγκλημα έχει την τάση να εξελίσσεται και να μεταβάλλεται με ρυθμούς τους οποίους δεν μπορούν να ακολουθήσουν οι επιχειρήσεις χωρίς τη συνδρομή της τεχνολογίας, όπως τα big data, η τηλεματική και το ειδικό λογισμικό για την καταπολέμηση τέτοιων περιπτώσεων. Όπως αναφέρει στο iw o Γρηγόρης Δημάκης, Project Manager & Fraud Domain Expert, SAS Greece-CyprusBulgaria, η χρήση συστημάτων anti-fraud συνδέεται με τον βαθμό ωριμότητας κάθε οργανισμού: «Αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν ακόμη αναπτύξει μηχανογραφημένες λύσεις αποτροπής και καταπολέμησης της απάτης. Χωρίς επίσημη διαδικασία ανίχνευσης της απάτης, συνήθως βασίζονται στην εμπειρία των ερευνητών/διακανονιστών να αναγνωρίσουν ύποπτες περιπτώσεις. Δεν υπάρχουν συγκεκριμένοι κανόνες, ειδοποιήσεις ή flags στα διάφορα συστήματα (π.χ. διαχείρισης αποζημιώσεων) που να διευκολύνουν το έργο και να προειδοποιούν για πιθανούς κινδύνους. Επιπροσθέτως, οι αναγκαίες πληροφορίες υπάρχουν διάσπαρτες σε μηχανογραφικά συστήματα, κάτι που δυσκολεύει το έργο των ερευνητών, ιδιαίτερα αυτών με μικρότερη εμπειρία. Την κατάσταση επιτείνει το γεγονός ότι η ποιότητα των δεδομένων συνήθως δεν κρίνεται ικανοποιητική, πράγμα που δημιουργεί την ανάγκη για αλλαγή της συνολικής κουλτούρας σύλληψης και καταγραφής της πληροφορίας, έτσι ώστε να είναι αξιοποιήσιμη από τους εμπλεκομένους. Από την άλλη, διαπιστώνουμε τα τελευταία χρόνια από κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες
μια στροφή προς την υιοθέτηση της χρήσης συστημάτων αποτροπής και καταπολέμησης της απάτης. Μεγάλο ρόλο προς την απόφαση μιας τέτοιας στροφής έχει παίξει ο βαθμός ωριμότητας του οργανισμού ή και του ίδιου του κλάδου. Μάλιστα, κάποιοι κλάδοι (ιδιαίτερα του αυτοκινήτου) ενδιαφέρονται για διασύνδεση και ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ των εταιρειών, ώστε να εντοπιστούν περιπτώσεις οργανωμένου εγκλήματος».
Burke Files: Στο 4-11% των αποζημιώσεων η ασφαλιστική απάτη Πρόσφατα, σε επίσκεψή του στην Ελλάδα, ο ειδικός της Interfima, Burke Files, ανέφερε ότι η ασφαλιστική απάτη παγκοσμίως κυμαίνεται από το 4 έως το 11% των αποζημιώσεων. «Οπότε από αυτό και μόνο μπορεί κάποιος να συμπεράνει ότι μία και μόνο μικρή μείωση αυτού του ποσοστού μπορεί να έχει μια ισχυρή και θετική επίπτωση στα αποτελέσματα και την κερδοφορία των ασφαλιστικών εταιρειών ή αν δεν επιλεχθεί αυτό, μια ευκαιρία για μείωση της τιμολογιακής πολιτικής των συμβολαίων με όφελος για τον πελάτη». Ο κύριος Burke παρουσίασε στοιχεία που αφορούν τις μεθόδους που ακολουθούνται από τους εγκληματίες, επισημαίνοντας ότι η παραβατικότητα εμφανίζεται με διάφορες μορφές, ανάλογα με τις ευκαιρίες και τα κενά που υπάρχουν στα συστήματα και τις διαδικασίες των εταιρειών. Κι αυτό δυσκολεύει ακόμη περισσότερο τα τμήματα που είναι επιφορτισμένα με την ασφάλεια, καθώς έχουν να αντιμετωπίσουν περιπτώσεις που μπορεί να αφορούν δόλιες αξιώσεις ή ακόμη και κυβερνοεπιθέσεις. Στον κλάδο του αυτοκινήτου, η απάτη εμφανίζεται με διάφορες μορφές, όπως τα γνωστά crash-for-cash, τα στημένα ατυχήματα, τους ανθρώπους που σκόπιμα πέφτουν σε αυτοκίνητα για να εισπράξουν αποζημιώσεις –που στην προκειμένη περίπτωση συχνά πρόκειται για μετανάστες– τους τραυματισμούς που συμβαίνουν σε ατυχήματα με χαμηλή ταχύτητα κ.ά. Στα συμβόλαια υγείας, συχνά είναι τα περιστατικά ασφάλισης ανθρώπων με ανίατες ασθένειες και στα συμβόλαια περιουσίας συναντώνται συνήθως εμπρησμοί. Περισσότερο επιρρεπείς σε αυτές τις συμπεριφορές είναι ανύπαντροι άντρες 26-35 ετών, ενώ το επάγγελμα στο οποίο συχνά συναντάται η εν λόγω παραβατικότητα είναι οι δικηγόροι. Όπως δήλωσε ο κύριος Burke, υπολογίζεται ότι η ασφαλιστική απάτη ετησίως κοστίζει σε κάθε νοικοκυριό στη Βρετανία 100 λίρες. Όπως επεσήμανε, οι εταιρείες πρέπει να δώσουν έμφαση στην ορθή οργάνωσή τους και τη συλλογή στοιχείων χρήσιμων, δίνοντας έμφαση σε πληροφορίες όπως τραπεζικοί λογαριασμοί, τηλεφωνικοί αριθμοί και στοιχεία επικοινωνίας ασφαλιστών και δικηγόρων.
ιούλιος-αύγουστος 2015 41
αφιέρωμα
Γρηγόρης Δημάκης Project Manager & Fraud Domain Expert, SAS Greece-Cyprus-Bulgaria «Οι απατεώνες εξελίσσονται, δρουν ταχύτερα και χρησιμοποιούν νέες τεχνολογίες» Στους κλάδους αυτοκινήτου και υγείας επικεντρώνονται οι έλεγχοι των ασφαλιστικών εταιρειών για δόλιες ή ψευδείς αξιώσεις. Στις διαδικασίες που ακολουθούνται, μια μερίδα των επιχειρήσεων έχουν ήδη εντάξει εξειδικευμένα συστήματα προστασίας, ανταλλάσσοντας ακόμη και πληροφορίες με άλλες επιχειρήσεις, που μπορεί να τους φανούν χρήσιμες. Όπως αναφέρει στο iw o κύριος Γρηγόρης Δημάκης, Project Manager & Fraud Domain Expert, SAS Greece-Cyprus-Bulgaria, η απάτη χαρακτηρίζεται από δυναμικά στοιχεία, καθώς οι απατεώνες αναπτύσσουν συνεχώς νέες μεθόδους και αξιοποιούν τις δυνατότητες που τους παρέχει η τεχνολογία. Με την υιοθέτηση συστημάτων που αποτρέπουν και ανιχνεύουν την ασφαλιστική απάτη, οι εταιρείες μπορούν να βελτιώσουν τη διερευνητική διαδικασία και να μειώσουν τις οικονομικές απώλειες. Ο κύριος Δημάκης επισημαίνει πως: Έ να ολοκληρωμένο σύστημα αντιμετώπισης της απάτης πρέπει να περιλαμβάνει έναν πλούσιο αριθμό επιχειρησιακών τεχνικών ανάλυσης που λειτουργούν συνδυαστικά. ■ Η ελληνική αγορά χρησιμοποιεί εργαλεία παγκόσμιας εμβέλειας, που δεν υπολείπονται αυτών των ξένων εταιρειών. ■ Στον δυτικό κόσμο, το ποσοστό απάτης εκτιμάται μεταξύ 10 και 15% του συνόλου των απαιτήσεων. ■ Στον κλάδο ζωής, υπολογίζεται ότι στην Ευρώπη οι απώλειες φτάνουν στα 30-100 δισ. ευρώ. ■
iw? Χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες συστήματα για την αποτροπή και την καταπολέμηση της απάτης; Γρηγόρης Δημάκης: Παρατηρούμε ότι αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν ακόμη αναπτύξει μηχανογραφημένες λύσεις αποτροπής και καταπολέμησης της απάτης. Χωρίς επίσημη διαδικασία ανίχνευσης της απάτης, συνήθως βασίζονται στην εμπειρία των ερευνητών/ διακανονιστών να αναγνωρίσουν ύποπτες περιπτώσεις. Δεν υπάρχουν συγκεκριμένοι κανόνες, ειδοποιήσεις ή flags στα διάφορα συστήματα (π.χ. διαχείρισης αποζημιώσεων) που να διευκολύνουν το έργο και να προειδοποιούν για πιθανούς κινδύνους. Επιπροσθέτως, οι αναγκαίες πληροφορίες υπάρχουν διάσπαρτες σε μηχανογραφικά συστήματα, κάτι που δυσκολεύει το έργο των ερευνητών, ιδιαίτερα αυτών με μικρότερη εμπειρία. Την κατάσταση επιτείνει το γεγονός ότι η ποιότητα των δεδομένων συνήθως δεν κρίνεται ικανοποιητική, πράγμα που δημιουργεί την ανάγκη για αλλαγή της συνολικής κουλτούρας σύλληψης και καταγραφής της πληροφορίας, έτσι ώστε να είναι αξιοποιήσιμη από τους εμπλεκομένους. Από την άλλη, διαπιστώνουμε τα τελευταία χρόνια από κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες μια στροφή προς την υιοθέτηση της χρήσης συστημάτων αποτροπής και καταπολέμησης της απάτης. Μεγάλο ρόλο προς την απόφαση μιας τέτοιας στροφής έχει παίξει ο βαθμός ωριμότητας του οργανισμού ή και του ίδιου του κλάδου. Μάλιστα, κάποιοι κλάδοι (ιδιαίτερα του αυτοκινήτου) ενδιαφέρονται για διασύνδεση και ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ των εταιρειών, ώστε να εντοπιστούν περιπτώσεις οργανωμένου εγκλήματος. iw? Τα εργαλεία εντοπισμού της απάτης, των δόλιων αξιώσεων, που υπάρχουν στην Ελλάδα είναι επαρκή; Είναι εφάμιλλα του εξωτερικού; Γ.Δ.: Οι παραβάτες δεν κατηγοριοποιούν τους εαυτούς τους ανά κλάδο ή περιοχή. Αυτό που κάνουν όταν διαπράττουν απάτη ή ξεπλένουν χρήματα είναι να εκμεταλλεύονται αδυναμίες. Η απάτη λοιπόν είναι κάτι δυναμικό και δεν χωράει σε στεγανά. Οι απατεώνες εξελίσσονται, δρουν ταχύτερα και χρησιμοποιούν νέες τεχνολογίες. Ποτέ δεν θα μπορέσουμε να πούμε ότι έχουμε τα εργαλεία για να εξουδετερώσουμε πλήρως την απάτη. Θεωρούμε όμως ότι η ελληνική αγορά ακολουθεί την παγκόσμια τάση και χρησιμοποιεί εργαλεία παγκόσμιας εμβέλειας, που δεν υπολείπονται αυτών των ξένων εταιρειών.
42 insurance w*rld
anti-fraud
iw? Εντοπίζονται συχνά περιπτώσεις απάτης; Ποιους κλάδους αφορούν οι απάτες; Γ.Δ.: Σε παγκόσμιο επίπεδο, η ασφαλιστική απάτη αυξάνεται σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας. Και μάλιστα έχει παρατηρηθεί ότι συνήθως οι εταιρείες εστιάζουν περισσότερο στον κλάδο αυτοκινήτου, τόσο στις αποζημιώσεις όσο και στις αιτήσεις. Αντίστοιχο ενδιαφέρον έχει σημειωθεί έντονα στον κλάδο ζωής. Τέλος, υπάρχουν κατηγορίες απάτης που εκτυλίσσονται οριζόντια στον οργανισμό, όπως η εσωτερική απάτη, οι κυβερνοεπιθέσεις και το ξέπλυμα χρήματος. Εστιάζοντας στον κλάδο του αυτοκινήτου, αν και ακριβή ποσοστά των αξιώσεων απάτης είναι δύσκολο να προσδιοριστούν στην Ελλάδα, σε άλλες χώρες του δυτικού κόσμου το ποσοστό απάτης εκτιμάται μεταξύ 10 και 15% του συνόλου των απαιτήσεων. Σε αυτό εντείνει η αύξηση του ανταγωνισμού, η μείωση της παραγωγής ασφαλίστρων, η εμφάνιση νέων καναλιών διανομής, η συνολική ανάγκη για συμπίεση των λειτουργικών δαπανών και η αύξηση των «ανασφάλιστων οδηγών», προσθέτοντας επιπλέον πίεση στα ήδη στενά περιθώρια κέρδους. Στον κλάδο ζωής, αντίστοιχα, τα νούμερα είναι εξίσου εντυπωσιακά, με διάφορες μελέτες να εκτιμούν ότι οι απώλειες κυμαίνονται στα 30-100 δισ. ευρώ στην Ευρώπη. Παρόλα αυτά, στον συγκεκριμένο κλάδο θα πρέπει να συμπεριληφθεί η κατάχρηση και η σπατάλη ως ένα ευρύτερο φάσμα απάτης, με τις εκτιμήσεις να λένε ότι τα πιθανά οφέλη είναι ακόμη μεγαλύτερα προς αυτές τις περιοχές. iw? Με ποιες εταιρείες συνεργάζεστε; Γ.Δ.: Η επιτυχία της SAS οφείλεται τόσο στον έγκαιρο εντοπισμό της ανάγκης για την αγορά όσο και στη στρατηγική εστίαση που έχει κάνει η εταιρεία τα τελευταία χρόνια στον ασφαλιστικό χώρο. Είχαμε την τύχη να ξεκινήσουμε αυτό το ταξίδι μαζί με την Υδρόγειο, μια αμιγώς ελληνική ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία με πολυετή δραστηριότητα στον κλάδο των γενικών ασφαλειών, η οποία αναζητούσε μια ολοκληρωμένη προσέγγιση αντιμετώπισης της απάτης, συνδυάζοντας επιχειρηματικά εργαλεία ανάλυσης με κατάλληλες εσωτερικές διαδικασίες, για να διευκολύνει την προληπτική ανίχνευση και διαχείριση περισσότερων περιστατικών απάτης, συμβάλλοντας θετικά στη φήμη της εταιρείας. Για τη συγκεκριμένη υλοποίηση η Υδρόγειος τιμήθηκε με το βραβείο BITE, για το οποίο είμαστε ιδιαιτέρως περήφανοι. Στις εταιρείες που έχουν ήδη ξεκινήσει να λειτουργούν τις λύσεις της SAS –ή βρίσκονται στο στάδιο ελέγχων– συγκαταλέγονται επίσης η Generali, η Εθνική Ασφαλιστική, η Ατλαντική Ένωση και η International Life. iw? Πώς λειτουργούν τα συστήματα αυτά; Γ.Δ.: Τα περισσότερα συστήματα ακολουθούν μια siloed προσέγγιση ανά κλάδο ασφάλισης. Τα μοντέλα ανίχνευσης είναι μονοδιάστατα και υστερούν στη δυνατότητα πρόβλεψης και αποτροπής. Τέλος, υστερούν στην προτεραιοποίηση των περιπτώσεων με βάση τον βαθμό επικινδυνότητας, μη προάγοντας έτσι την αποτελεσματικότερη διερεύνηση. Λίγες λύσεις έχουν ξεχωρίσει για την ικανότητά τους να παρέχουν μια enterprise-wide προσέγγιση, συνδυάζοντας τις απαραίτητες αναλυτικές δυνατότητες. Προσεγγίζοντας το πρόβλημα ολιστικά, ξεκινούν από τη διαχείριση των δεδομένων και την ποιότητά τους, εφαρμόζουν πολλαπλές και πολυεπίπεδες αναλύσεις και προτεραιοποιούν τις περιπτώσεις με τέτοιο τρόπο, ώστε να επιτυγχάνεται ταχύτερος έλεγχος περισσότερων περιπτώσεων σε λιγότερο χρόνο. Ελαχιστοποιούν την εμφάνιση false positives και false negatives και βοηθούν την
Οι παραβάτες δεν κατηγοριοποιούν τους εαυτούς τους ανά κλάδο ή περιοχή. Αυτό που κάνουν όταν διαπράττουν απάτη ή ξεπλένουν χρήματα είναι να εκμεταλλεύονται αδυναμίες ιούλιος-αύγουστος 2015 43
αφιέρωμα
εταιρεία να εστιάσει τους πόρους της στις πιο σημαντικές περιπτώσεις. Εστιάζοντας στις αναλυτικές μεθόδους, ένα ολοκληρωμένο σύστημα αντιμετώπισης της απάτης πρέπει να περιλαμβάνει έναν πλούσιο αριθμό επιχειρησιακών τεχνικών ανάλυσης, που λειτουργούν συνδυαστικά. Κάθε μία από τις τεχνικές πρέπει να έχει τη δική της δυναμική, εστιάζοντας τόσο στα γνωστά πρότυπα όσο και σε άγνωστα πρότυπα ή προβλεπτικές ανάγκες. Η εφαρμογή αυτών των κανόνων θα πρέπει να γίνεται σε πολλαπλά επίπεδα, όπως το γεγονός (π.χ. η συναλλαγή, η αίτηση, η αξίωση), η οντότητα (π.χ. ο πελάτης, το τηλέφωνο, το όχημα) και το δίκτυο που δημιουργούν. iw? Ποια είναι τα οφέλη για τις ασφαλιστικές; Γ.Δ.: Υιοθετώντας ένα σύστημα αποτροπής και καταπολέμησης της απάτης, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να αναμένουν ένα ανοιχτό πλαίσιο, με δυνατότητες πολλαπλών τεχνικών και ευφυΐας, δίνοντας εναλλακτικές στον τρόπο υλοποίησης και αυτοματοποιώντας κάποιες διαδικασίες, ως ένα επιπρόσθετο επίπεδο ασφάλειας. Στα οφέλη περιλαμβάνονται η βελτίωση των ποσοστών ανίχνευσης της απάτης, η μείωση του χρόνου εντοπισμού μιας ύποπτης υπόθεσης, ώστε να αποτρέπεται η είσοδος ή η αποζημίωση, η βελτίωση της διερευνητικής διαδικασίας και η ανάπτυξη ενός αποτελεσματικού μοντέλου ροής εργασιών και πληροφοριών. Επίσης, αναμένεται εντοπισμός πολύπλοκων περιπτώσεων απάτης μέσω της βελτιωμένης διορατικότητας που παρέχουν αναλύσεις όπως η κοινωνική δικτύωση (link analysis). Αναφορικά με συγκεκριμένα ποσοτικά και οικονομικά οφέλη, ήδη από τους πρώτους μήνες εφαρμογής αναμένεται βελτίωση στον οικονομικό αντίκτυπο των απωλειών, με άμεσα οφέλη και στον ασφαλισμένο, καθώς η εταιρεία μπορεί να προσφέρει το ίδιο προϊόν (ασφάλιστρο) σε μειωμένη τιμή. Τέλος, έχει παρατηρηθεί ότι ακόμη και η εξωστρέφεια γύρω από την ύπαρξη μιας τέτοιας λύσης έχει αποτρεπτικά αποτελέσματα, μιας και προειδοποιεί τους επίδοξους παραβάτες ότι η εταιρεία έχει τα σωστά επίπεδα ανοχής στην απάτη, τις απαραίτητες δομές και τα συστήματα για να προστατευτεί. iw? Ποιες είναι οι λύσεις που παρέχει η εταιρεία σας; Γ.Δ.: Το SAS Fraud Framework for Insurance περιέχει μιαν ευφυή αρχιτεκτονική, που επιτρέπει στην ασφαλιστική εταιρεία να διαχειριστεί τα δεδομένα, να εφαρμόσει μια σειρά από τεχνικές ανάλυσης σε νέες ή σε υπάρχουσες περιπτώσεις όπου νέες πληροφορίες προέκυψαν, προσφέροντας ένα περιβάλλον ανίχνευσης νέων πιθανών pattern απάτης, δυναμικές αναφορές και παραγωγή βαθμονόμησης (scorecard) γύρω από την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών ανίχνευσης απάτης και αναλυτικού ελέγχου των υπόπτων υποθέσεων. Η λύση εξασφαλίζει τη βέλτιστη λειτουργική αποτελεσματικότητα και μειωμένο κόστος κτήσης μέσω των παρακάτω πλεονεκτημάτων:
αθίσταται δυνατή η ανίχνευση δόλιας ενέργειας σε μεγαλύτερο βαθμό. Κ Προσφέρεται η δυνατότητα μείωσης του αριθμού των ψευδών συναγερμών, βελτιώνοντας με αυτόν τον τρόπο την αποτελεσματικότητα των ελεγκτικών μηχανισμών. Η μείωση αυτή επιτυγχάνεται εφαρμόζοντας βαθμολόγηση με βάση τον κίνδυνο στα αποτελέσματα των μοντέλων πριν την παραπομπή στους ελεγκτικούς μηχανισμούς. ■ Εξασφαλίζεται η μείωση των απωλειών απάτης και η αύξηση των περιπτώσεων ανάκτησης από αυτές. Η λύση, μεταφέροντας την ανάλυση και την ανίχνευση απάτης στα πρώτα στάδια του κύκλου ζωής ενός αιτήματος και πριν από το στάδιο της εκτέλεσης πληρωμής, την καθιστά πιο αποτελεσματική στη μείωση των απωλειών σε σχέση με την παραδοσιακή μέθοδο εντοπισμού της απάτης μετά την εκτέλεση της αντίστοιχης πληρωμής. ■ Η αρχιτεκτονική της λύσης μπορεί να επεκταθεί ευρέως σε άλλους κλάδους ασφάλισης. Στο ίδιο σύστημα, χωρίς την ανάγκη δημιουργίας επιπρόσθετων δομών, μπορεί να εφαρμοστεί για να καλύψει το σύνολο των αναγκών της εταιρείας. ■ Τέλος, σημαντικό πλεονέκτημα αποτελεί η δυνατότητα ανίχνευσης απάτης προερχόμενης από το προσωπικό της εταιρείας, ενοποιώντας δεδομένα σχετικά με το προσωπικό αλλά και εγγραφές για το εκάστοτε προσωπικό που αναμίχθηκε στον χειρισμό κάθε αίτησης. ■ ■
44 insurance w*rld
θέμα
» του Γιάννη Βερμισσώ
Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center
Ειδικά προγράμματα για ασφαλιστικές εταιρείες Κ. Τζουτζουράκης: Θέλουμε να εμβαθύνουμε τις σχέσεις μας, να δημιουργήσουμε προγράμματα ειδικά για τους πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών.
Ν
έα, ειδικά προγράμματα για τους πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και για κάθε ενδιαφερόμενο πολίτη του λεκανοπεδίου Αττικής, έχει σχεδιάσει και προσφέρει το ιδιωτικό νοσηλευτήριο Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center (ΕΝHC). Πρωταρχικός στόχος του ΕΝHC είναι να πρωταγωνιστήσει στον τομέα της παροχής υπηρεσιών υγείας στην Αττική, προσφέροντας ιατρικές παροχές υψηλού επιπέδου. Ήδη το νοσηλευτικό ίδρυμα έχει συνάψει συμβάσεις με όλες σχεδόν τις ασφαλιστικές εταιρείες και υποδέχεται ασφαλισμένους αντιμετωπίζοντας μια ευρεία γκάμα περιστατικών. Τα σχέδια της διοίκησης –ορθολογικά και υλοποιήσιμα– αποβλέπουν στη στελέχωση του νοσοκομείου με επιστημονικό προσωπικό κάθε ειδικότητας και στην ενίσχυση των υλικοτεχνικών του υποδομών σε εξοπλισμό κυρίως. Συγκριτικό δε πλεονέκτημα αποτελούν οι κτηριακές υποδομές, καθώς και η γεωγραφική του θέση στην καρδιά της Αθήνας, που δυνητικά προσφέρει άμεση πρόσβαση σε περίπου 2,5 εκατομμύρια πολίτες. Οι υποδομές του επαρκούν για να πρωταγωνιστήσει το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center στον κλάδο, προσφέροντας αυτό που χρειάζεται κάθε πολίτης, όπως αναφέρει ο γενικός διευθυντής της Διεύθυνσης Στρατηγικής & Επιχειρηματικής Ανάπτυξης του νοσηλευτηρίου, κ. Κωνσταντίνος Τζουτζουράκης. Ο τελευταίος μάς ενημερώνει ότι σήμερα το νοσοκομείο διαθέτει άδεια για 462 κλίνες (κρεβάτια), έχει 38 κλίνες Μονάδας Εντατι-
46 insurance w*rld
κής Θεραπείας και 25 κλίνες στην Μονάδα Τεχνητού Νεφρού. Το νοσοκομείο περιλαμβάνει όλες τις ειδικότητες γιατρών, εκτός της παιδιατρικής, και λειτουργεί σε 24ωρη βάση, οπότε υποδέχεται και επείγοντα περιστατικά. Σημαντικό είναι επίσης το γεγονός ότι διαθέτει υπόγειο χώρο στάθμευσης 400 θέσεων. Σύμφωνα με τον κύριο Τζουτζουράκη, ο οποίος έχει αναλάβει το έργο της ανάπτυξης εργασιών, το ΕΝHC αποτελεί ένα πρότυπο ιδιωτικό νοσηλευτήριο, έχει δημιουργηθεί με προδιαγραφές σύμφωνες με τα αμερικανικά πρότυπα και ξεκίνησε να λειτουργεί το 2000. Σήμερα, στόχο έχει να κάνει ένα ακόμη βήμα μπροστά, ώστε να αναβαθμιστεί ακόμη περισσότερο και να ξεχωρίσει από τον ανταγωνισμό. Στο πλαίσιο αυτό, πραγματοποιεί μια πρώτη επένδυση σε βιοϊατρικό εξοπλισμό και ταυτόχρονα υλοποιεί μικρές αισθητικές και λειτουργικές ανανεώσεις. Στηρίζεται στο επιστημονικό και διοικητικό προσωπικό του και επιδιώκει τους περίπου 170 γιατρούς με τους οποίους έχει σύμβαση αποκλειστικής συνεργασίας να τους αυξήσει μέχρι το τέλος του έτους στους 250. Με αυτό το δυναμικό μπορεί να ανταποκριθεί στον όγκο εργασίας που αναμένει το επόμενο διάστημα, που θα έχουν αρχίσει να αποδίδουν και οι πρόσφατα υπογεγραμμένες συμβάσεις με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Να σημειωθεί ότι, εκτός των αποκλειστικών γιατρών, διατηρεί συμβάσεις και με περίπου 500 γιατρούς-εξωτερικούς συνεργάτες.
θέμα
συνεργασίες με γιατρούς, για να βελτιώσουμε ακόμη περισσότερο τις υπηρεσίες μας προς όφελος των ασθενών και των ασφαλιστικών εταιρειών. iw? Όποιος πολίτης θέλει μπορεί να έρθει στο Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center; Κ.Τ.: Φυσικά. Εμείς διατηρούμε το κοινωνικό μας πρόσωπο. Μας ενδιαφέρει αυτό. Εξυπηρετούμε ασθενείς του ΕΟΠΥΥ, καθώς και όποιον άλλο πολίτη έρθει και έχει ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας κάποιας ασφαλιστικής εταιρείας.
Κωνσταντίνος Τζουτζουράκης «Εξυπηρετούμε τις ασφαλιστικές και τον ΕΟΠΠΥ» iw? Ποιο είναι το όραμα της διοίκησης του Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center; Κωνσταντίνος Τζουτζουράκης: Να γίνει το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center κέντρο αναφοράς στη Μεσόγειο, παρέχοντας υπηρεσίες υγείας προστιθέμενης αξίας, χρησιμοποιώντας τεχνολογία αιχμής και έχοντας ως επίκεντρο τον σεβασμό στην ανθρώπινη φύση, στην κοινωνία και το περιβάλλον. iw? Υπάρχουν οι προδιαγραφές-υποδομές γι’ αυτό; Κ.Τ.: Βεβαίως. Ήδη σήμερα, έχουμε περίπου 150 εισαγωγές ασθενών ημερησίως. Και καθώς η δυναμικότητά μας είναι πολύ μεγαλύτερη, έχουμε τις υποδομές και το προσωπικό για να ανταποκριθούμε σε πολύ περισσότερες. iw? Δηλαδή πόσους ασθενείς μπορείτε να εξυπηρετήσετε με επάρκεια; Κ.Τ.: Υπερδιπλάσιους από σήμερα. Και αυτός είναι ο στόχος μας. Θέλουμε και μπορούμε να διπλασιάσουμε σε πρώτη φάση τα μεγέθη μας, κάτι που μπορεί να επιτευχθεί σε περίπου έναν χρόνο. Μετά θα επιδιώξουμε να τα αυξήσουμε ακόμη περισσότερο. iw? Σχετικά με το ιατρικό προσωπικό έχετε επάρκεια ως νοσοκομείο; Κ.Τ.: Ναι, μπορούμε και εξυπηρετούμε σωστά και γρήγορα. Ωστόσο, επιθυμούμε να συνάψουμε αποκλειστικές
iw? Συνεργάζεστε με τις ασφαλιστικές; Κ.Τ.: Ναι, με όλες. Κατορθώσαμε από τις αρχές του χρόνου να συνάψουμε συμφωνίες με όλες –σήμερα είναι σε εξέλιξη και οι τελευταίες– τις ασφαλιστικές εταιρείες. Κινηθήκαμε προς αυτήν την κατεύθυνση αναγνωρίζοντας ότι μπορούμε να προσφέρουμε υψηλής ποιότητας υπηρεσίες σε χιλιάδες ανθρώπους που πληρώνουν για να έχουν πρόσβαση στην ιδιωτική υγεία. iw? Σήμερα, από τις περιπτώσεις ασθενών που έρχονται στο νοσοκομείο πόσοι είναι πελάτες ασφαλιστικών; Κ.Τ.: Περίπου το 12% των ασθενών. Το περιθώριο να αυξηθεί αυτό το ποσοστό είναι μεγάλο και εκεί αποβλέπουμε μέσα από τις συμφωνίες που συνάπτουμε με τις εταιρείες. iw? Ένα μήνυμα προς τις ασφαλιστικές εταιρείες; Κ.Τ.: Να εμβαθύνουμε τις σχέσεις μας, να δημιουργήσουμε προγράμματα ειδικά για τους πελάτες τους, να μπορέσουμε μέσα από έναν εποικοδομητικό διάλογο να προσφέρουμε σημαντικές υπηρεσίες υγείας στους ανθρώπους που πληρώνουν ασφαλιστικά προγράμματα. iw? Μιλήσατε για ειδικά προγράμματα. Υπάρχει κάποια σκέψη; Κ.Τ.: Ναι. Εξετάζουμε διάφορες περιπτώσεις, με απώτερο στόχο την παροχή υπηρεσιών υγείας στους πολίτες. Μπορούμε να κάνουμε σημαντικά πράγματα, που θα αναγνωριστούν από την αγορά και από τους πολίτες. iw? Το παρελθόν του Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center είχε στιγματιστεί από εκκρεμείς οφειλές. Τι γίνεται με αυτό το θέμα; Κ.Τ.: Πράγματι, το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center πέρασε μια περίοδο παρατεταμένης κρίσης, με επισχέσεις εργασίας, οφειλές προς το προσωπικό και άλλα σχετικά, τα οποία και οδήγησαν σε συρρίκνωση των εργασιών του. iw? Ευελπιστείτε σε μια γρήγορη ανάκαμψη; Κ.Τ.: Μας ενδιαφέρει, και γι’ αυτό φροντίζουμε. Πιστεύουμε ότι θα έρθει σύντομα. Στο πλαίσιο αυτό, συνάψαμε και τις νέες μας συμβάσεις με τις ασφαλιστικές εταιρείες και στοχεύουμε σε γρήγορη ανάπτυξη.
ιούλιος-αύγουστος 2015 47
8ο Insurance Conference 2015
Το μέλλον της ιδιωτικής ασφάλισης Α. Σαρρηγεωργίου: Απαραίτητες προϋποθέσεις για την ανάπτυξη του κλάδου είναι η ανάκαμψη της οικονομίας, η αξιοπιστία της αγοράς και η παροχή κινήτρων από την πλευρά της Πολιτείας.
48 insurance w*rld
M
ε μεγάλη συμμετοχή στελεχών από την ασφαλιστική αγορά και τη διαμεσολάβηση, καθώς και εκπροσώπων φορέων και της Πολιτείας, πραγματοποιήθηκε το 8ο Insurance Conference 2015, στις 24 Ιουνίου, στο Divani Caravel. Τις συζητήσεις και τις ομιλίες παρακολούθησαν ζωντανά περισσότεροι από 400 σύνεδροι και 1.500 διαδικτυακοί επισκέπτες μέσω live streaming, ενώ κατά τη διάρκεια των εργασιών του, δόθηκε η δυνατότητα στους συμμετέχοντες να καταθέσουν ερωτήσεις και απόψεις μέσω της εφαρμογής Conferience.Το 8ο Insurance Conference διοργανώθηκε από τα Ethos Events, την εκδοτική και συνεδριακή εταιρεία Ethos Media SA, το ασφαλιστικό περιοδικό Insurance World και το portal insuranceworld.gr. Το συνέδριο πραγματοποιήθηκε υπό την αιγίδα της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος (ΕΑΔΕ), του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) και πολλών ακόμη φορέων και ενώσεων που εκπροσωπούν το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς. Τις κινήσεις που πρέπει να γίνουν από την πλευρά της Πολιτείας και της ασφαλιστικής αγοράς για να καλυφθούν οι ανάγκες των πολιτών στην Υγεία και τη Σύνταξη ανέλυσε ο κύριος Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, πρόεδρος της ΕΑΕΕ. Ο κύριος Σαρρηγεωργίου τόνισε ότι απαραίτητες προϋποθέσεις για την ανάπτυξη του κλάδου είναι η ανάκαμψη της οικονομίας, η αξιοπιστία της αγοράς και η παροχή κινήτρων από την πλευρά της Πολιτείας. Στον συνταξιοδοτικό τομέα επεσήμανε ότι πρέπει να δημιουργηθεί σύστημα κεφαλαιοποιητικό στον δεύτερο και τρίτο πυλώνα, ώστε να μπορέσουν οι Έλληνες πολίτες να δημιουργήσουν κεφάλαια για τη σύνταξή τους. «Οι ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα έχουν 11,5 δισ. σε επενδύσεις και αποτελούν τον μεγαλύτερο θεσμικό επενδυτή. Αποθεματοποιημένο είναι περίπου το 10% του ΑΕΠ στον τρίτο πυλώνα όταν σε άλλες χώρες το ποσοστό αυτό φτάνει στο 60%». Και στον τομέα της υγείας η ασφαλιστική αγορά έχει καταθέσει προτάσεις, όπως τα ιατρικά πρωτόκολλα, που θα μειώσουν το κόστος περίθαλψης, τη συνεργασία ιδιωτικού και δημοσίου τομέα με χρήση δημοσίων κλινών, αλλά δεν έχουν υλοποιηθεί.
Στους παράγοντες που επηρεάζουν την πορεία της ασφαλιστικής αγοράς στην Ευρώπη και την Ελλάδα αναφέρθηκε η κυρία Μαργαρίτα Αντωνάκη, γενική διευθύντρια της ΕΑΕΕ, από το βήμα του συνεδρίου. Όσον αφορά το κανονιστικό πλαίσιο, είναι σε εξέλιξη διαδικασία με βάση την οποία θα αναθεωρηθεί η Solvency πριν ακόμη εφαρμοστεί, ώστε να μην είναι απαγορευτικό για τους ασφαλιστές να χρησιμοποιούν μακροχρόνια προϊόντα και επενδύσεις. Ζητήματα που απασχολούν την αγορά σε επίπεδο κανονισμών είναι επίσης η άσκοπη υπερπληροφόρηση του καταναλωτή που συμβαίνει σε ορισμένα προϊόντα και η αντιμετώπιση του τραπεζικού και ασφαλιστικού συστήματος με το ίδιο πλαίσιο. Στη συνεργασία ιδιωτικού και δημόσιου τομέα αναφέρθηκε ο κύριος Βασίλης Οικονόμου, βουλευτής Επικρατείας της Νέας Δημοκρατίας. Όπως είπε, «υπάρχει χώρος για την ιδιωτική ασφάλιση, το ζήτημα είναι πώς μπορεί να δομηθεί αυτή η σχέση», ωστόσο δεν πρέπει ο κλάδος να αντιμετωπίζεται φοβικά από την Πολιτεία. Στον στρατηγικό σχεδιασμό των ασφαλιστικών εταιρειών, της διαμεσολάβησης και των φορέων εκπροσώπησης αναφέρθηκαν οι συμμετέχοντες στην πρώτη θεματική ενότητα του συνεδρίου. Ειδικότερα, οι κ.κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, γενική διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), Γεώργιος Ζαφείρης, γενικός διευθυντής της Εθνικής ΑΕΕΓΑ, Ερρίκος Μιχαήλ Μοάτσος, διευθύνων σύμβουλος της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, και Γιώργος Καραβίας, πρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) και της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος (ΕΑΔΕ), αναφέρθηκαν στο έλλειμμα του κράτους όσον αφορά τις αποφάσεις για τον συμπληρωματικό ρόλο του ιδιωτικού τομέα, την αναγκαιότητα της ενίσχυσης της ασφαλιστικής συνείδησης και την επένδυση των εταιρειών σε τεχνολογικά εργαλεία καθώς και στην εκπαίδευση.
ιούλιος - αύγουστος 2015 49
Γ. Ζαφείρης: Στην Εθνική Ασφαλιστική υπάρχει η δυνατότητα οι συνεργάτες να έχουν το χαρτοφυλάκιό τους σε κινητές συσκευές, και άμεσα θα υπάρξει ηλεκτρονικό underwrite στον κλάδο υγείας Η κυρία Μαργαρίτα Αντωνάκη τόνισε ότι, από την πλευρά της, η Ένωση περιμένει να υπάρξει πραγματικός διάλογος για το πώς μπορούν να συνεργαστούν οι δύο πλευρές, ώστε η ασφάλιση να συμβάλει στην κοινωνία και την οικονομία. Όσον αφορά την επικοινωνία της ασφαλιστικής αγοράς με τους καταναλωτές, είπε ότι «η Ένωση επεξεργάζεται τη δημιουργία ενός νέου πλαισίου προσέγγισης του πολίτη, ώστε να έχει πληρέστερη εικόνα για την ιδιωτική ασφάλιση και πρόσβαση σε πληροφορίες για το τι ακριβώς προσφέρει. Ο καταναλωτής πρέπει να γνωρίζει ότι τόσο μέσω του Solvency όσο και μέσω της εποπτικής αρχής διασφαλίζεται η λειτουργία των εταιρειών». Με τη σειρά του, ο κύριος Ζαφείρης αναφέρθηκε στη σημασία των τεχνολογικών εργαλείων και τον ρόλο των μέσων κοινωνικής δικτύωσης στην ασφάλιση. «Οι λύσεις της τεχνολογίας μπορούν να στηρίξουν τον ασφαλιστή και τον πελάτη και ακόμα και να ενσωματωθούν στις διαδικασίες
στην πιστοποίηση των διαμεσολαβητών». Ήδη στην Εθνική Ασφαλιστική υπάρχει η δυνατότητα οι συνεργάτες να έχουν το χαρτοφυλάκιό τους σε κινητές συσκευές, και άμεσα θα υπάρξει ηλεκτρονικό underwrite στον κλάδο υγείας. Όπως είπε, τα προϊόντα πρέπει να διατίθενται στην ίδια τιμή στον καταναλωτή, ανεξάρτητα από το κανάλι διάθεσης. Αυτή είναι η βασική αρχή της Εθνικής. Από την πλευρά του ο κύριος Καραβίας είπε ότι η ασφαλιστική αγορά πρέπει να εστιαστεί στο κομμάτι της αστικής ευθύνης, το οποίο μελλοντικά θα αναπτυχθεί, ενώ σύντομα αναμένεται να καταστεί υποχρεωτική και η ασφάλιση για αστική ευθύνη περιβάλλοντος. Μιλώντας για τις προκλήσεις που αντιμετωπίζει η διαμεσολάβηση, τόνισε ότι υπάρχουν παράμετροι που πρέπει να επανεξεταστούν στο εκπαιδευτικό κομμάτι και πως το κράτος πρέπει να δώσει κίνητρα στους νέους ανθρώπους για να εισέλθουν στην ασφαλιστική αγορά. Τέλος, ο κύριος Μοάτσος μίλησε για την αξία του θεσμού της διαμεσολάβησης και τη διαδραστική σχέση που πρέπει να υπάρχει μεταξύ των εταιρειών και των ασφαλισμένων. Οι εταιρείες πρέπει να προσελκύσουν νέους ανθρώπους σε επίπεδο πελατολογίου αλλά και ανθρώπινου δυναμικού. «Η ΑΧΑ συμμετέχει σε ένα παγκόσμιο πρόγραμμα που λέγεται Alliance, με δέσμευση να προσλάβει μέχρι το 2018 10.000 νέους ανθρώπους και στο πρόγραμμα αυτό εντάσσεται και η Ελλάδα». Τις συνθήκες που πρέπει να μεταβληθούν για να ενισχυθεί η ασφαλιστική συνείδηση και να μπορέσουν οι διαμεσολαβούντες να συμβάλουν ενεργότερα στην ανάπτυξη των εργασιών της ιδιωτικής ασφάλισης συζήτησαν οι συμμετέχοντες στο δεύτερο πάνελ. Ειδικότερα, συζητήθηκαν οι αλλαγές που πρέπει να γίνουν στις διαδικασίες επαναπιστο-
Panel I: Μ. Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια, ΕΑΕΕ, Ε. Μοάτσος, Διευθύνων Σύμβουλος, ΑΧΑ Ασφαλιστική, Γ. Ζαφείρης, Γενικός Διευθυντής, Εθνική ΑΕΕΓΑ, Γ. Καραβίας, Πρόεδρος, ΣΕΜΑ & ΕΑΔΕ, και Γιάννης Βερμισσώ, δημοσιογράφος.
50 insurance w*rld
ποίησης των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, τα βήματα που πρέπει να γίνουν για την ενίσχυση της διαφάνειας στα συμβόλαια, ο ανταγωνισμός από την πλευρά των τραπεζών και οι νέες τεχνολογίες. Για το νέο σύστημα εκπαίδευσης και επανεκπαίδευσης των διαμεσολαβούντων μίλησε ο κύριος Δημήτρης Γαβαλάκης, πρόεδρος του ΠΣΣΑΣ, συντονιστής ασφαλιστικών συμβούλων και ιδιοκτήτης της Εταιρείας Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης (Life Plan INS). Όπως είπε, οι διαμεσολαβητές είναι αντίθετοι με το σύστημα της επαναπιστοποίησης και θα έπρεπε ο κλάδος να έχει καθοριστικό ρόλο στη διαμόρφωση του πλαισίου εκπαίδευσης. Στην «παράδοξη» διαδικασία της επαναπιστοποίησης, που θέτει σε διαδικασία αξιολόγησης τους διαμεσολαβητές μετά από δεκαετίες εργασίας, αναφέρθηκε και ο κύριος Κωνσταντίνος Βλαχάκης, ασφαλιστικός πράκτορας και μέλος του ΔΣ των ΕΕΑΕ και ΠΟΑΔ. Με κριτήρια τα οποία δεν είναι δυνατό να αξιολογηθούν, διαμεσολαβούντες με δεκαετίες εμπειρίας θα κληθούν να πιστοποιήσουν μέσα από πολλαπλές ερωτήσεις την ικανότητά τους να πουλάνε ασφαλιστικά προϊόντα και να μεταφέρουν στον πολίτη τη σχετική πληροφόρηση. Στη συμβολή του διαδικτύου στην ασφαλιστική διαδικασία μέσα από την εφαρμογή νέων τεχνολογιών αναφέρθηκε η κυρία Ευγενία Καφφετζή, διευθύνουσα σύμβουλος της GlobalNet Μεσίτες Ασφαλίσεων ΕΠΕ και γενική γραμματέας του ΣΕΜΑ, διαχωρίζοντάς την από την ηλεκτρονική πώληση. Η επένδυση, όπως είπε, στην τεχνολογία αποτελεί αναγκαίο εργαλείο για τον σύγχρονο επαγγελματία. Ο κύριος Σεραφείμ Τσακιρίδης, ανεξάρτητος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, γενικός γραμματέας του Πανελλήνι-
Κ. Βλαχάκης: Με κριτήρια τα οποία δεν είναι δυνατό να αξιολογηθούν, διαμεσολαβούντες με δεκαετίες εμπειρίας θα κληθούν να πιστοποιήσουν μέσα από πολλαπλές ερωτήσεις την ικανότητά τους να πουλάνε ασφαλιστικά προϊόντα ου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων (ΠΣΑΣ), μίλησε για την προσυμβατική ενημέρωση των καταναλωτών από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και την αντικειμενική αντιμετώπιση των κινδύνων. Θετικό αντίκτυπο στη λειτουργία του κλάδου μπορεί να επιφέρει ο κώδικας δεοντολογίας που δεν έχει εφαρμοστεί και ένα εγχειρίδιο βέλτιστων πρακτικών που θα καθορίζει το πλαίσιο των εργασιών. Τέλος, από την πλευρά του, ο κύριος Θεόδωρος Λιώκης, υπεύθυνος Marketing και Επικοινωνίας της Δύναμις ΑΕΓΑ, αναφέρθηκε στην εικόνα που έχουν οι ασφαλισμένοι για τις εταιρείες και τη διαφάνεια στους όρους των συμβολαίων. «Είναι καθήκον των διαμεσολαβητών να συμβουλεύουν τους πελάτες τους και να τους βοηθούν να κατανοήσουν τους όρους και τις υπηρεσίες».
Panel IΙ: Κ. Βλαχάκης, Ασφαλιστικός Πράκτορας & Μέλος ΔΣ, ΕΕΑΕ & ΠΟΑΔ, Θ. Λιώκης, Υπεύθυνος Marketing και Επικοινωνίας, ΔΥΝΑΜΙΣ ΑΕΓΑ, Ε. Καφφετζή, Διευθύνουσα Σύμβουλος, GlobalNet Μεσίτες Ασφαλίσεων ΕΠΕ & Γενική Γραμματέας, ΣΕΜΑ, Δ. Γαβαλάκης, Πρόεδρος, ΠΣΣΑΣ, Συντονιστής Ασφαλιστικών Συμβούλων & Ιδιοκτήτης, Life Plan INS., Σ. Τσακιρίδης, Ανεξάρτητος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής, Γενικός Γραμματέας, ΠΣΑΣ, και Π. Τσούλος, δημοσιογράφος.
ιούλιος - αύγουστος 2015 51
Ανοιχτή Συζήτηση: Διαμεσολάβηση vs Bancassurance: Γ. Χατζηθεοδοσίου, Πρόεδρος ΕΕΑ και Διευθύνων Σύμβουλος της Mega Brokers, Τ. Λυσιμάχου, Σύμβουλος Ασφαλιστικών Εργασιών στον όμιλο της Τράπεζας Πειραιώς και Γ. Βερμισσώ, δημοσιογράφος.
Τη σχέση της διαμεσολάβησης και του bancassurance ανέλυσαν σε «Ανοιχτή Συζήτηση: Διαμεσολάβηση vs Bancassurance» οι κύριοι Γιάννης Χατζηθεοδοσίου και Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου, οι οποίοι συζήτησαν για τις διαδικασίες που ακολουθούνται από το τραπεζικό δίκτυο στην προώθηση και πώληση ασφαλιστικών προγραμμάτων και τη διαφωνία που έχει προκύψει σχετικά με τις πρακτικές αυτές. Ο κύριος Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, πρόεδρος του ΕΕΑ και διευθύνων σύμβουλος της Mega Brokers, ανέφερε ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές δεν ήταν ποτέ κατά του bancassurance, αλλά αντιτίθενται σε λογικές και τυχόν πρακτικές αθέμιτου ανταγωνισμού που θίγουν τα δικαιώ-
ματα του κλάδου και των ασφαλισμένων. Τόνισε ότι οι διαμεσολαβητές έχουν χάσει το 80% των εργασιών τους και από τα 5,5 δισ. σε τζίρο που είχαν το 2009, ο κλάδος το 2014 έπεσε στο 1,8 δισ. ευρώ. Αναρωτήθηκε επίσης πώς είναι εφικτό ένας τραπεζικός υπάλληλος να είναι περισσότερο αποτελεσματικός στην πώληση από έναν διαμεσολαβητή και πώς, όταν όλη η αγορά έχει χάσει το 25% των εργασιών της,
Panel III: Παναγιώτης Ζαμπέλης, Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος, Aon Hewitt, Αθανάσιος Λοπατατζίδης, MSc, Phd, FRSS, Σύμβουλος Διοίκησης, Όμιλος Βιοϊατρική, Νίκος Σακελλαρίου, Διευθυντής Δικτύου Διανομής, ΑΧΑ Ασφαλιστική, Γιάννης Φουρλής, Group General Manager, International Life, Ηρακλής Δασκαλόπουλος, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, Εθνική ΑΕΕΓΑ, και Νίκος Σακελλαρίου, δημοσιογράφος.
52 insurance w*rld
το bancassurance εμφανίζει άνοδο της τάξεως του 30%. Όπως είπε, πρέπει να γίνει το αυτονόητο, να εφαρμοστεί δηλαδή ο νόμος, που με τέτοιου είδους συμπεριφορές καταστρατηγείται. Από την πλευρά του, ο κύριος Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου, σύμβουλος ασφαλιστικών εργασιών στον όμιλο της Τράπεζας Πειραιώς, εξέφρασε την άποψη ότι το θέμα που έχει προκύψει σχετικά με τις πρακτικές των τραπεζών στηρίζεται σε ανεδαφικές καταγγελίες και ανυπόστατες φήμες. «Το εύκολο», όπως είπε, «είναι να ενοχοποιήσουμε τις τράπεζες». Σημείωσε πως το bancassurance είναι ένας θεσμός που αναπτύχθηκε μέσα στο πλαίσιο δράσης της Ευρωπαϊκής Κοινότητας, εμπλουτίζοντας την αγορά με νέα προϊόντα, περισσότερο προσιτά στον πελάτη και πιστοποιημένους πωλητές, συμβάλλοντας στην αύξηση της πίτας και στη διεύρυνση της αγοράς. Τόνισε ότι περισσότερο από το 80% των προϊόντων που πουλήθηκαν αφορούσαν νέες ασφαλίσεις και πως στο κανάλι αυτό υπάρχουν 12.000 πιστοποιημένοι εργαζόμενοι, που διασφαλίζουν την κάλυψη των αναγκών του πελάτη. Τέλος, πρόσθεσε ότι «είναι μια πραγματικότητα που αντί να την ενοχοποιούμε πρέπει να δούμε το δυνατό σημείο του καθενός, να κάνουμε συγκερασμό και να δούμε πώς θα πάμε καλύτερα. Ο στόχος είναι να κάνουμε τον πελάτη να ασφαλιστεί. Όσο περισσότεροι τόσο το καλύτερο. Η γνώμη μου είναι ότι υπάρχει χώρος για όλους». Το κρισιμότερο και πιο επίκαιρο θέμα για την ελληνική οικονομία, αυτό της ασφάλισης και της υγείας, εξετάστηκε κατά τη διάρκεια του τρίτου πάνελ του συνεδρίου. Στη συζήτηση συμμετείχαν οι κύριοι Ηρακλής Δασκαλόπουλος, αναπληρωτής γενικός διευθυντής της Εθνικής
ΑΕΕΓΑ, Νίκος Σακελλαρίου, διευθυντής του δικτύου διανομής της AXA Ασφαλιστικής, Γιάννης Φουρλής, γενικός διευθυντής της International Life, Παναγιώτης Ζαμπέλης, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της AON Hewitt και Αθανάσιος Λοπατατζίδης, σύμβουλος διοίκησης της Bιοϊατρικής. Ο κύριος Παναγιώτης Ζαμπέλης έκανε μια γενικότερη παρουσίαση του προβλήματος της ασφάλισης στην Ελλάδα ξεκινώντας από τα προβλήματα που δημιουργήθηκαν κατά τις τελευταίες τρεις δεκαετίες στο ασφαλιστικό και καταλήγοντας ότι το ασφαλιστικό με την παρούσα μορφή είναι «θαμμένο μαμούθ», γι’ αυτό και απαιτείται άμεση επίλυση, με μέτρα προσαρμοσμένα στις ανάγκες και τις δυνατότητες της εποχής, είτε αυτά αφορούν τις συντάξεις, είτε τα όρια συνταξιοδότησης, είτε τη χρηματοδότηση του συστήματος. Ο κύριος Ηρακλής Δασκαλόπουλος έκανε μια ιδιαίτερα λεπτομερή και τεχνική αναφορά στα προβλήματα που δημιουργούνται στη δημόσια υγεία, που σαφώς επηρεάζουν και τη λειτουργία της ιδιωτικής υγείας και των ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων. Σε παρεμφερή θέματα επικεντρώθηκε και ο διευθυντής δικτύου της AXA, κ. Νίκος Σακελλαρίου, τονίζοντας ότι ανεξάρτητα από τις προδιαγραφές των προγραμμάτων ιδιωτικής ασφάλισης, τα οποία μοιάζουν γενικά, θα ξεχωρίσουν οι εταιρείες που προσφέρουν άμεσες και ξεχωριστές υπηρεσίες στον πελάτη-καταναλωτή. Ο κύριος Γιάννης Φουρλής, αναφερόμενος στο συνταξιοδοτικό-ασφαλιστικό, επεσήμανε ότι απαιτείται να κατευ-
Panel IV: Σ. Παπαντωνόπουλος-Μαντόπουλος, Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος insurancemarket.gr, Γ. Βασαλάκης, Διευθυντής Underwriting Ατομικών & Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας, Interamerican, Κ. Νικολόπουλος (FIA), Senior Manager, ΕΥ, Γ. Γαλάκης, Iniohos Advisory Services, Interfima Expert, και Κ. Ουζούνης, CEO, Ethos Media SA.
ιούλιος - αύγουστος 2015 53
θυνθεί άμεσα το ασφαλιστικό σύστημα προς το κεφαλαιοποιητικό μοντέλο, προκειμένου να υπάρξει καλύτερη και ανεξάρτητη χρηματοδότηση, είτε μέσω επαγγελματικών ταμείων είτε μέσω ατομικών αποταμιευτικών λογαριασμών. Τέλος, ο κύριος Αθανάσιος Λοπατατζίδης (σύμβουλος Διοίκησης της Βιοϊατρικής) τόνισε ότι τα προβλήματα με το claw back και το rebate για τις ιδιωτικές μονάδες υγείας μετακυλίονται σε όλους (εταιρείες-ασφαλιστικές-πελάτες) και ότι αν θέλουμε πραγματική και ουσιαστική λύση στο πρόβλημα της υγείας, θα πρέπει να υπάρξει ολική προσέγγιση στο σύστημα. Στο τέταρτο πάνελ του συνεδρίου, «Οι νέες προκλήσεις της ασφαλιστικής αγοράς: Solvency ΙΙ, διαχείριση ρίσκου, τεχνολογία και καινοτομία», με συντονιστή τον κύριο Κωνσταντίνο Ουζούνη, CEO της Ethos Media SA, συμμετείχαν οι ομιλητές: Γιάννης Βασαλάκης, διευθυντής Underwriting Ατομικών και Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας της Interamerican, Γιάννης Γαλάκης, Iniohos Advisory Services, Interfima Expert, Σωτήρης Παπαντωνόπουλος-Μαντόπουλος, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του insurancemarket.gr και Κωνσταντίνος Νικολόπουλος (FIA), senior manager της ΕΥ. Ο κύριος Βασαλάκης μίλησε για την αξία της τεχνολογίας, για τις δυνατότητες που προσφέρουν οι αυτοματοποιημένες διαδικασίες και τη δυναμική των συστημάτων business intelligence. «Είναι σαφής η κατεύθυνση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στην υιοθέτηση τεχνολογιών αιχμής. Έχουμε επιλέξει μια εντελώς αυτοματοποιημένη διαδικασία στην καταχώριση των αιτήσεων αλλά και ενός συστήματος που αφορά στο σημείο πώλησης που λαμβάνει υπόψη όλες τις παραμέτρους, παρέχοντας εγγυήσεις. Το customization και η εξειδίκευση συμβάλλουν επίσης στην αυτοματοποίηση των διαδικασιών. Η βελτίωση της επαγγελματικής καθημερινότητας των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών (καταναλώνουν 30% σε διαδικασίες διακίνησης και όχι παραγωγής) με τα αυτοματοποιημένα συστήματα εξομαλύνει και μετατρέπει τη διαδικασία σε πιο παραγωγική».
Κ. Νικολόπουλος: Τα data analytics στο προσεχές μέλλον θα συμβάλλουν στην καλύτερη πληροφόρηση και εγκυρότερη αντίληψη της ασφαλιστικής αγοράς 54 insurance w*rld
Ο κύριος Γαλάκης αναφέρθηκε στον σημαντικό ρόλο του regulator, στη δυναμική των funds και της κερδοφορίας και στην ανάγκη συμμόρφωσης με τα bridge boundaries που προφυλάσσουν από τυχόν παρεκκλίσεις. «Ο regulator θέλει να έχει standardization. Η καινοτομία σαφέστατα και παίζει πολύ μεγάλο ρόλο, όπως και τα funds. Από τη μία είναι ο regulator και από την άλλη οι εταιρείες που θέλουν την κερδοφορία και η στρατηγική τους να υπαγορεύεται από συγκεκριμένα business models. Όταν υπάρχουν bridge boundaries που αναγκάζουν τον ένα μετά τον άλλο παίκτη να ακολουθήσει τη διαδικασία, τότε δεν υπάρχει πρόβλημα». Ο κύριος Παπαντωνόπουλος-Μαντόπουλος εξήρε τις δυνατότητες του digital και των mobile apps, μιλώντας για την ανάγκη να υπάρξει εξειδίκευση και άνοιγμα σε νέες αγορές, με στόχο την αύξηση της κερδοφορίας. «Όσοι είναι στο digital έχουν το πλεονέκτημα της ταχύτητας. Το μεγάλο πρόβλημα της ασφαλιστικής είναι το να είσαι μακριά από τον πελάτη. Χρειάζεται specialization, δηλαδή εξειδίκευση, ώστε το άνοιγμα σε άλλα segments να συνεισφέρει στην κερδοφορία. Η επένδυση στην τεχνολογία είναι πολύ ακριβό σπορ. Πριν χρόνια, ένα μεγάλο δίκτυο δεν ήθελε κεφάλαια αλλά ένα καλό management system ήταν αρκετό». Ο κύριος Νικολόπουλος αναφέρθηκε στην αναβάθμιση των προϊόντων της αγοράς, στη σταθεροποίηση του πλαισίου και στη συνεισφορά των εργαλείων analytics, με στόχο την εγκυρότερη και πληρέστερη ενημέρωση της ασφαλιστικής αγοράς. «Στην ελληνική αγορά, οι εταιρείες έχουν περάσει σε advanced προϊόντα. Το πλαίσιο σταθεροποιήθηκε ύστερα από πολλές εναλλαγές τα τελευταία χρόνια, κάτι που έγινε με το Solvency II. Τα data analytics στο προσεχές μέλλον θα συμβάλλουν στην καλύτερη πληροφόρηση και εγκυρότερη αντίληψη της ασφαλιστικής αγοράς». Στο πέμπτο πάνελ, «Σύγχρονη προσέγγιση αγορών-Τεχνολογική υπεροχή και νέα προγράμματα της Mega Brokers SA», συμμετείχαν οι κύριοι Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Mega Brokers SA, Γιάννης Παππάς, διευθυντής Κλάδου Ζωής της Mega Brokers SA, Γεώργιος Στάθης, διευθυντής Πληροφορικής της Mega Brokers SA και Πάρης Καβαρνός, διευθυντής του Κλάδου Γενικών (εκτός αυτοκινήτων) της Mega Brokers SA, παρουσιάζοντας τα νέα καινοτόμα προγράμματα της εταιρείας, που είναι σχεδιασμένα με πελατοκεντρική αντίληψη, λαμβάνουν υπόψη τις ανάγκες της αγοράς και στηρίζονται στα νέα εργαλεία που η τεχνολογία προσφέρει.
Ο κύριος Χατζηθεοδοσίου μιλώντας για τη Mega Brokers, αναφέρθηκε στη δυναμική που η εταιρεία του καταγράφει (17-18% ανάπτυξη) από την αρχή του χρόνου, στις στρατηγικές συνεργασίες στον ασφαλιστικό χώρο και στην επιχειρηματική εξωστρέφεια, τονίζοντας πως η εταιρεία, εν μέσω κρίσης και οικονομικής ύφεσης, επενδύει στο εσωτερικό της χώρας, στηρίζοντας το μέλλον του κλάδου και της χώρας. Όπως είπε, «η εταιρεία μας είναι η μεγαλύτερη μεσιτική στην Ελλάδα. Μέσα στην κρίση διπλασιάσαμε τον τζίρο μας. Έχουμε τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές συνεργασίες από όλους στη χώρα μας και τρέχουμε με 17-18% ανάπτυξη το 2015. Όταν οι άλλοι επιλέγουν να επενδύουν στο εξωτερικό, εμείς δηλώνουμε κατηγορηματικά ότι πιστεύουμε στο μέλλον της εταιρείας και της ασφαλιστικής αγοράς. Δεν είναι καθόλου τυχαίο άλλωστε ότι αποφασίσαμε εν μέσω κρίσης να προχωρήσουμε σε μια μεγάλη επένδυση μέσω της αγοράς ενός ιδιόκτητου κτηρίου αξίας 1,5 εκατ. ευρώ». Ο κύριος Γιάννης Παππάς, από τη μεριά του, παρουσίασε το νέο Αποκλειστικό Πρόγραμμα Υγείας (Ομαδικό πελατών της Mega Brokers) αναφερόμενος στα οφέλη ως προς το κόστος της ομαδικής ασφάλισης που παρέχει, τις προηγμένες παροχές, τη δυνατότητα διαχείρισης ατομικού συμβολαίου, την απευθείας πληρωμή των νοσοκομείων, την ελεύθερη επιλογή γιατρών, την αγορά φαρμάκων και το πανελλαδικό δίκτυο διαγνωστικών. Επιπροσθέτως, παρουσίασε τα συνδυαστικά προγράμματα με ομαδικές ασφαλίσεις (Flexi Group-Generali, Medi Mega Plus-AXA) και τα προγράμματα ασφάλισης αθλητών ερασιτεχνικών σωματείων (Mega Accident Protector-Metlife). Ο κύριος Γεώργιος Στάθης, από τη μεριά του, ως διευθυντής Μηχανογράφησης, εξήρε τις δυνατότητες του πληροφοριακού συστήματος Hermes, παρουσιάζοντας την εξέλιξη από το 2013 (υπηρεσίες τιμολόγησης, πληρωμή ασφαλίστρων, online έκδοση συμβολαίου) μέχρι σήμερα και την αναβάθμισή της (ενιαία φόρμα τιμολόγησης και αίτησης με δυνατότητα αποστολής 24 ώρες/7 ημέρες, τυπώνωπληρώνω, πληρώνω-τυπώνω, online-web service με τις ασφαλιστικές εταιρείες), δίνοντας έμφαση στον σχεδιασμό
του native tablet application, στις B2C υπηρεσίες, στην τιμολόγηση του κλάδου πυρός και του κλάδου ζωής και τις δυνατότητες του eLearning. Ο κύριος Πάρης Καβαρνός στην ανάλυσή του (κλάδος αστικής ευθύνης) αναφέρθηκε στις κοινωνικές και επαγγελματικές δραστηριότητες των ανθρώπων, οι οποίες, όπως σημείωσε, είναι δυνατόν να δημιουργήσουν ζημιές σε πρόσωπα ή πράγματα τρίτων από ενδεχόμενη αμέλεια ή παράλειψη, και συγκεκριμένα άδικη πράξη. Παρουσιάζοντας τα συγκριτικά οφέλη και πλεονεκτήματα του ασφαλιστικού προγράμματος επαγγελματικής αστικής ευθύνης διαμεσολαβούντων της Mega Brokers, υπογράμμισε πως παρέχει ασφαλιστική κάλυψη παραβίασης ιδιωτικότητας, καθώς και κάλυψη ευθύνης πολυμέσων-ευθύνη δημοσίευσης περιεχομένου στην ιστοσελίδα του συνεργάτη, κάλυψη εξόδων διερεύνησης αιτιών, δημοσίων σχέσεων, ειδικών διαχείρισης κρίσης, νομικών συμβούλων, ενημέρωσης πελατών για το συμβάν, κάλυψη ευθύνης για έκδοση συμβολαίων και απιστίας υπαλλήλων χωρίς επιπρόσθετο κόστος και χωρίς υποόριο, μείωση απαλλαγών, εξαιρετικά χαμηλή, ειδική τιμολόγηση για διατήρηση αδείας (δηλαδή για μηδενική παραγωγή), ενιαίο τιμολόγιο για όλες τις κατηγορίες ασφαλιστικών διαμεσολαβούντων και επιστροφή ασφαλίστρων 10% λόγω μη ζημίας στην ετήσια ανανέωση, όλα σε ένα ασφάλιστρο. Σε λύσεις που διασφαλίζουν την εύρυθμη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών και στηρίζουν την ανάπτυξη εργασιών και πελατολογίου αναφέρθηκε ο κύριος Γιώργος Βελιζιώτης, εμπορικός διευθυντής της First Data Hellas. Η εταιρεία προσφέρει υπηρεσίες που αφορούν νευραλγικές περιοχές των ασφαλιστικών οργανισμών, όπως υπηρεσίες εκτύπωσης/εμφακέλωσης, εξυπηρέτησης πελατών μέσω εισερχομένων/εξερχομένων κλήσεων, υπηρεσίες ψηφιοποίησης, υπηρεσίες ηλεκτρονικών πληρωμών και διασφάλισης δεδομένων. Η First Data επενδύει σε οικονομίες κλίμακας και διεκπεραιώνει συναλλαγές τρισεκατομμυρίων δολαρίων. Διαθέτει έξι εκατομμύρια εμπορικά σημεία σε όλο τον κόσμο και 1.200 συνεργασίες παγκοσμίως. Στην Ελλάδα
ιούλιος - αύγουστος 2015 55
το ανθρώπινο δυναμικό της αριθμεί 1.300 υπαλλήλους και οι πελάτες μπορούν να εξυπηρετηθούν σε 140.000 σημεία πώλησης. Εξυπηρετούνται όλα τα είδη των πληρωμών. Το επιτυχημένο μοντέλο συνεργασίας ΕΥ-Fadata σε παγκόσμιο επίπεδο παρουσίασαν οι κ.κ. Λάμπρος Γκόγκος, Partner, Insurance Leader CSE της EY, Galina Koleva, Sales, Marketing & Business Development της Fadata, και Baris Idemen, CFA Charterholder and Certified Internal Auditor. Η EY από την περασμένη δεκαετία έχει επενδύσει στις αναλογιστικές υπηρεσίες και έχει επεκταθεί στη διαχείριση κινδύνων, στη βελτιστοποίηση των αποτελεσμάτων και σε πληροφοριακά συστήματα για ασφαλιστικές εταιρείες. Από την πλευρά του ο κύριος Baris Idemen μίλησε για τη συνεργασία της EY με την Anadolu Hayat Emeklilik, που δραστηριοποιείται στις ασφαλίσεις ζωής και στα προγράμματα σύνταξης. «Είμαστε η πρώτη ασφαλιστική που το 2000 μπήκαμε στο χρηματιστήριο και είμαστε πρωτοπόροι σε υπηρεσίες. Έχουμε 12% μερίδιο αγοράς, ετήσια ασφάλιστρα 175 εκατ. δολ. για το 2015 και 2 εκατ. ενεργά ασφαλιστήρια. Στη σύνταξη έχουμε 20% μερίδιο αγοράς, 3,1 εκατ. κεφάλαια και 1 εκατ. ενεργά συμβόλαια». Ο κ. Μηνάς Κουλησιάνης, Service Delivery Manager, Business Analytics & Strategy (BA & S), IBM Big Data & Business Analytics Center of Competence της IBM Greece, παρουσίασε τα αποτελέσματα έρευνας της IBM σε 12.000 καταναλωτές σε 24 χώρες με τίτλο “Capturing hearts, minds and market share”. Τα στοιχεία δείχνουν τους τομείς στους οποίους πρέπει να εστιαστούν οι ασφαλιστικές και τις τάσεις που διαμορφώνονται στον σύγχρονο καταναλωτή. Τα στοιχεία δείχνουν ότι: ■ Μόνο το 40% εμπιστεύονται απόλυτα την ασφαλιστική τους εταιρεία και το 35% των καταναλωτών αλλάζουν
56 insurance w*rld
μέσα σε διετία τουλάχιστον μία φορά την ασφαλιστική τους εταιρεία. ■Υ πάρχουν νέοι τρόποι προσέγγισης του πελατολογίου, όπως μέσω του διαδικτύου. Πολλοί θεωρούν ότι μπορούν μέσω της Google ή του Amazon να αγοράσουν ασφαλιστικά προϊόντα. ■Σ την ερώτηση αν οι πελάτες εμπιστεύονται τη δική τους ασφαλιστική εταιρεία, το 60% απάντησαν ουδέτερα ή αρνητικά. ■Ο ι καταναλωτές επιλέγουν να ασφαλιστούν σε άλλη εταιρεία, όχι πρωτίστως λόγω της τιμής αλλά για την εξυπηρέτηση ή επειδή ο διαμεσολαβητής τους τούς πρότεινε κάποια άλλη εταιρεία ή ακόμη επειδή δεν καλύπτονται από τα προϊόντα. ■Ο ι πελάτες που είναι ικανοποιημένοι είναι έξι φορές πιο πιστοί από τους υπόλοιπους. ■Π αράγοντες που επηρεάζουν την ικανοποίηση των καταναλωτών είναι: α) το πώς ανταποκρίνονται στα αιτήματα και β) αν δίνουν σέρβις προσωποποιημένο. Ο Dr Reuven Shnaps, Ph.D., Vice President of Professional Services της Earnix, μίλησε για τη σημασία της συμπεριφορικής οικονομικής στις επιχειρήσεις και την ιδιωτική ασφάλιση και ανέλυσε παραμέτρους που παίζουν ρόλο στην ασφαλιστική πώληση και την ανανέωση των συμβολαίων. Ο καταναλωτής δεν συμπεριφέρεται πάντα ορθολογικά, καθώς επιδρούν στις αποφάσεις του μια σειρά από παράγοντες που σχετίζονται με την ψυχολογία, την κοινωνία κ.ά. Ο κύριος Γιάννης Γαλάκης, Iniohos Advisory Services, Interfima Expert, στην παρουσίαση-ομιλία του αναφέρθηκε στις μείζονες τάσεις και ευκαιρίες που πρέπει να καταγραφούν στο ρυθμιστικό πλαίσιο του Solvency II, κάνοντας αναφορά στην ιστορική του εξέλιξη, τονίζοντας ότι οι κύριοι τομείς που μπορεί να επιφέρουν αλλαγή είναι το λειτουργικό μοντέλο των επιχειρήσεων, η τεχνολογία, η εσωτερική οργάνωση, ο δείκτης του ρίσκου και της συμμόρφωσης. Συγκεκριμένα, υπογράμμισε ότι το ταχέως εξελισσόμενο μακροοικονομικό περιβάλλον, η αδιάλειπτη προσήλωση στον στόχο της κερδοφορίας, η ψηφιακή επανάσταση (κοινωνικά δίκτυα, mobility, analytics, cloud) και η αύξηση του ρυθμιστικού πλαισίου συμβάλλουν στη δημιουργία συνεχούς πίεσης στα ασφαλιστικά επιχειρηματικά μοντέλα. Στην ομιλία του ο Δρ Θεόδωρος Βοντετσιάνος, διευθυντής πνευμονολόγος, συντονιστής στο Ελληνικό Δίκτυο για την Υγιή και Ενεργό Γήρανση (EIP on AHA), αναφέρθηκε στις τωρινές προκλήσεις του τομέα της υγείας, την
αναποτελεσματικότητα του συστήματος σε συνάρτηση με την οικονομική του αξία, τις δαπάνες υγείας με δείκτη μέτρησης τις ηλικιακές κατηγορίες και το κόστος και την ποιότητα της υγείας ανάλογα με τις μεταρρυθμίσεις που έχουν πραγματοποιηθεί. Όπως σημείωσε, χρειάζεται ευρεία αντίληψη, γνώση και εμπειρία του χώρου, βελτίωση των αρμοδιοτήτων όλων των εμπλεκόμενων μερών στον τομέα της υγείας, κοινωνικής προστασίας και επιχειρηματικότητας, υπό τη σκέπη των ευρωπαϊκών βασικών πρακτικών, και ανάπτυξη νέων business models, που θα συμβάλουν σε καινοτόμες πρακτικές.
Ο κύριος Παναγιώτης Κατσαϊδώνης, διευθύνων σύμβουλος της PK Data Software, αναφέρθηκε σε εργαλεία που είναι απαραίτητα για την επιβίωση των εταιρειών. Ειδικότερα, μίλησε για τη δημιουργία εφαρμογών με ισχυρή εξειδίκευση. Έφερε συγκεκριμένα παραδείγματα της πλατφόρμας Infodromio Hermes, ενώ ανέφερε και το Εθνική Force. Στόχος, όπως είπε, είναι να ελαχιστοποιήσουμε μέσα από την πλατφόρμα την επικοινωνία που έχει ο πελάτης με την ασφαλιστική. Η ενδυνάμωση της σχέσης με τον πελάτη πρέπει να δημιουργείται μέσα από το site της.
Το συνέδριο πραγματοποιήθηκε με την υποστήριξη των:
Για περισσότερες πληροφορίες: Σοφία-Αφροδίτη Βουλγαράκη, PR & Communication Manager, Ethos Media S.A., Tηλ. 210 9984901, Ε-mail: voulgaraki.s@ethosmedia.eu
ιούλιος - αύγουστος 2015 57
άρθρο
Cyber Insurance: Εργαλείο διαχείρισης κινδύνου Παραβιάσεις ηλεκτρονικών συστημάτων και διαρροές εμπιστευτικών πληροφοριών συμβαίνουν καθημερινά και οι εταιρείες πρέπει να είναι προετοιμασμένες για την αντιμετώπισή τους
» του Νίκου Γεωργόπουλου, ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risks Advisor, Cromar Lloyds Coverholder
58 insurance w*rld
άρθρο
Ο
ι παραβιάσεις ηλεκτρονικών συστημάτων και η διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών αποτελούν καθημερινό φαινόμενο. Οι επιχειρήσεις χωρίζονται σε δύο κατηγορίες: σε αυτές που έχουν υποστεί παραβίαση συστημάτων και το γνωρίζουν και σε αυτές που θα αντιμετωπίσουν το πρόβλημα στο μέλλον. Η ασφαλιστική αγορά, ανταποκρινόμενη στις ανάγκες των επιχειρήσεων για οικονομική προστασία από τους κινδύνους που απειλούν τα συστήματά τους με παραβίαση και διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών, δημιούργησε προϊόντα και υπηρεσίες cyber insurance.
Τι είναι η παραβίαση συστημάτων και η απώλεια δεδομένων; Παραβίαση συστημάτων μπορεί να συμβεί από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση σε εταιρικά συστήματα, η οποία συνοδεύεται από απώλεια δεδομένων πελατών –που περιλαμβάνουν οικονομικά στοιχεία, στοιχεία πιστωτικών καρτών ή τραπεζικού λογαριασμού, δεδομένα υγείας– ή εταιρικών δεδομένων, όπως εμπορικά μυστικά ή ζητήματα πνευματικής ιδιοκτησίας. Η απώλεια δεδομένων μπορεί να συντελεστεί και με την κλοπή συστημάτων αποθήκευσης δεδομένων, όπως usb, δίσκους αποθήκευσης ή πιο απλά από απροσεξία όταν κάποιο στέλεχος μιας εταιρείας ξεχάσει σε ένα αεροδρόμιο ένα tablet, ένα κινητό τηλέφωνο ή ένα laptop στο οποίο δεν έχει χρησιμοποιηθεί κάποιο πρόγραμμα για την κρυπτογράφηση των δεδομένων που περιέχει.
Η παραβίαση συστημάτων μπορεί να προκαλέσει και άρνηση παροχής υπηρεσίας (ddos) του δικτύου της εταιρείας, η οποία θα οδηγήσει σε διακοπή των εργασιών της και οικονομική ζημιά.
Ποιες είναι οι επιπτώσεις της παραβίασης συστημάτων και της απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών Μέχρι σήμερα, η χρηματοοικονομική επίπτωση στις ευρωπαϊκές εταιρείες ήταν λιγότερο σοβαρή, διότι δεν ισχύει επί του παρόντος η νέα πανευρωπαϊκή νομοθεσία για την προστασία των δεδομένων. Σύμφωνα με τη νέα νομοθεσία, η οποία αναμένεται να ενσωματωθεί στο ευρωπαϊκό δίκαιο, οι εταιρείες που δεν κατάφεραν να διατηρήσουν την ασφάλεια των δεδομένων τους κινδυνεύουν με διοικητικά πρόστιμα για παραβίαση των κανόνων, που φθάνουν μέχρι 100 εκατ. ευρώ ή έως και 5% του ετήσιου παγκόσμιου κύκλου εργασιών της εταιρείας. Ωστόσο, η χρηματοοικονομική επίπτωση θα μπορούσε να είναι το λιγότερο που θα μπορούσε να συμβεί σε σχέση με την απώλεια της εμπιστοσύνης των πελατών. Οι ασφαλισμένες εταιρείες θεωρούν ότι η υπ’ αριθμόν ένα ανησυχία τους είναι η βλάβη της φήμης τους. Όπως περίφημα είπε ο Warren Buffett: «Χρειάζονται 20 χρόνια για να χτιστεί η φήμη και πέντε λεπτά για να καταστραφεί». Ενδεικτικά το κόστος ανά χαμένο record και ανά κατηγορία επιχειρηματικής δραστηριότητας, σύμφωνα με τα στοιχεία του Ponemon Institute για παραβιάσεις δεδομένων στην Αμερική, φαίνεται στον παρακάτω πίνακα:
Πηγή 2015-Cost of Data Breach Study Global Analysis-Ponemon Institute Research Report
ιούλιος-αύγουστος 2015 59
άρθρο
Η πρόληψη είναι αρκετή; Παραβιάσεις ηλεκτρονικών συστημάτων και διαρροές εμπιστευτικών πληροφοριών συμβαίνουν καθημερινά και σε πολύ μεγάλη κλίμακα. Οι εταιρείες πρέπει να είναι προετοιμασμένες για την αντιμετώπιση συμβάντων παραβίασης δεδομένων. Οι μεγαλύτερες εταιρείες, αν και έχουν δημιουργήσει ειδικές ομάδες διαχείρισης κρίσης για την αντιμετώπιση αυτών των περιστατικών, μπορούν να αντιμετωπίσουν μεγάλες οικονομικές ζημίες, οι οποίες χωρίς την ύπαρξη ασφαλιστικής κάλυψης μπορούν να καταστούν καταστροφικές. Οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις πιθανόν να είναι λιγότερο προετοιμασμένες για την αντιμετώπιση περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών και δεν θα είναι σε θέση να απορροφήσουν το κόστος που συνδέεται με αυτά.
Πώς εξελίσσεται η ασφαλιστική αγορά; Το μέγεθος της ασφαλιστικής αγοράς που αναπτύσσεται είναι πολύ μεγάλο, όπως αποδεικνύεται από την ανάπτυξη που παρουσιάζει η αγορά του cyber insurance στην Αμερική. Η ανάπτυξη της αγοράς των ΗΠΑ είναι ένα ενδιαφέρον παράδειγμα του τι οδηγεί τη ζήτηση. Το πρώτο βήμα ήταν η υποχρεωτική ενημέρωση του πελάτη στην περίπτωση που έχουν χαθεί προσωπικά του δεδομένα και η γνωστοποίηση του περιστατικού στις αρμόδιες αρχές, η οποία ξεκίνησε στην Καλιφόρνια το 2003 και τώρα υπάρχει σε 48 πολιτείες. Η υποχρεωτική ενημέρωση των αρμοδίων αρχών και του πελάτη για κάθε παραβίαση δεδομένων, είτε μεγάλη είτε μικρή, ήταν αυτό που άλλαξε την αγορά. Τo εκτιμώμενο μέγεθος της ευρωπαϊκής αγοράς, σύμφω-
να με τα στοιχεία της Advisen, είναι 224 εκατ. ευρώ για το 2015 και 426 εκατ. ευρώ για το 2016. Οι ευρωπαϊκές εταιρείες δεν φαίνεται να αντιλαμβάνονται τον κίνδυνο που διατρέχουν σε περίπτωση παραβίασης ηλεκτρονικών συστημάτων και διαρροής εμπιστευτικών πληροφοριών, ενώ οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν μια ενιαία αντιμετώπιση απέναντι στον κίνδυνο, και οι μεσίτες ασφαλίσεων δεν έχουν τη γνώση που απαιτείται για την κατανόηση των κινδύνων και την εκπαίδευση των πελατών. Η ευρωπαϊκή προσέγγιση της συγκεκριμένης αγοράς είναι περισσότερο συνδεδεμένη με την απώλεια κερδών μιας επιχείρησης σε περίπτωση διακοπής εργασιών λόγω στοχευμένων επιθέσεων άρνησης υπηρεσίας (ddos). Η νέα νομοθεσία της Ευρωπαϊκής Ένωσης περί προστασίας προσωπικών δεδομένων, που πρόκειται να ενσωματωθεί στο ευρωπαϊκό δίκαιο, θα φέρει μαζί της εκτός από την αναγκαία ενημέρωση εντός 24 ωρών των Αρχών Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων, την υποχρεωτική ενημέρωση των υποκειμένων των οποίων χάθηκαν τα προσωπικά δεδομένα, καθώς και διοικητικές κυρώσεις και πρόστιμα για τις εταιρείες που, λόγω εσφαλμένου χειρισμού τους, χάνουν δεδομένα. Οι αλλαγές στη νομοθεσία θα μπορούσαν να αποτελέσουν καταλύτη αλλαγής της ευρωπαϊκής αγοράς του cyber insurance και να αυξήσουν σημαντικά το μέγεθός της, το οποίο μπορεί να φθάσει τα 780 εκατ. ευρώ το 2018 (Πηγή AGCS, Allianz).
Πώς αναπτύχθηκαν τα ασφαλιστικά προϊόντα Αρχικά, τα ασφαλιστικά προϊόντα που σχεδιάστηκαν κάλυπταν τις χρηματοοικονομικές ανάγκες των εταιρειών
Εξέλιξη αμερικανικής αγοράς Cyber Insurance (2005-2014)
60 insurance w*rld
άρθρο
Εξέλιξη ευρωπαϊκής αγοράς Cyber Insurance (2012-2016)
2012
2013
2014
2015
2016 Πηγή: Advisen
σε περίπτωση παραβίασης συστημάτων και διαρροής δεδομένων. Στη συνέχεια, και λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες των εταιρειών-πελατών, δημιουργήθηκαν νέα καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα, τα οποία ενσωμάτωσαν υπηρεσίες διαχείρισης συμβάντων σε συνεργασία με εγνωσμένης αξίας παρόχους υπηρεσιών ψηφιακής εγκληματολογίας, νομικούς και επικοινωνιολόγους, με σκοπό την αποτελεσματική διαχείριση των συμβάντων και τη μείωση των συνεπειών στην εταιρική φήμη. Η προσέγγιση αυτή αποδείχθηκε πολύτιμη για τους πελάτες, ιδιαίτερα εκείνους που δεν έχουν εξελιγμένες ομάδες διαχείρισης κινδύνου. Οι υπηρεσίες διαχείρισης συμβάντων βοηθούν την εταιρεία να καθορίσει τι έχει παραβιαστεί, να αξιολογήσει τις ευθύνες της, να ενημερώσει τους σωστούς ανθρώπους και να κάνει ό,τι είναι απαραίτητο για να σταθεί στα πόδια της και πάλι.
Ποια εταιρεία είναι κατάλληλη για ασφάλιση; Η ύπαρξη ενός Information Security Officer είναι καθοριστικός παράγοντας στη δημιουργία πολιτικών και διαδικασιών ασφάλειας, όπως και ενός πλάνου αντιμετώπισης αυτών των περιστατικών, αλλά και στην αξιολόγηση της προς ασφάλιση εταιρείας. Οι ασφαλιστές αναζητούν εταιρείες οι οποίες κατανοούν τον κίνδυνο, κάνουν σωστή διαχείρισή του και έχουν τις κατάλληλες πολιτικές και διαδικασίες. Η διαχείριση της κατάστασης σε περίπτωση απώλειας δεδομένων είναι αρμοδιότητα των ανώτατων στελεχών και του διοικητικού συμβουλίου. Σήμερα, δεν έχει τόση σημασία πόσο πολλά firewalls έχει μια εταιρεία ή πόσο καλά είναι τα συστήματά της, καθώς κανένα σύνολο ελέγχων δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι δεν θα έχουν μια παραβίαση συστημάτων και απώλεια δεδομένων.
Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν το κόστος ασφάλισης και τη δυνατότητα ασφάλισης
Τι μπορεί να κάνει η ασφαλιστική βιομηχανία για να βοηθήσει τις εταιρείες;
Το κόστος των προϊόντων αυτών εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως: α) η δραστηριότητα της εταιρείας, β) το μέγεθος των εσόδων, γ) ο όγκος και ο τύπος των δεδομένων, δ) η εξάπλωση της εταιρείας διεθνώς, ε) η προηγούμενη εμπειρία σε περιπτώσεις data breach, στ) o ανταγωνισμός και κατά πόσο ή όχι οι ασφαλιστές θεωρούν ότι ο ασφαλισμένος κίνδυνος είναι καλός ή κακός. Η δυνατότητα ασφάλισης της εταιρείας εξαρτάται από τα μέτρα προστασίας που έχει λάβει και τις διαδικασίες και πολιτικές που ακολουθεί για την αποφυγή και την αντιμετώπιση περιστατικών παραβίασης συστημάτων και διαρροής δεδομένων. Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που επηρεάζει τόσο το κόστος όσο και τη δυνατότητα ασφάλισης είναι η εμπειρία της ασφαλιστικής εταιρείας στην αντιμετώπιση περιστατικών.
Η ασφαλιστική αγορά για την αποτελεσματική διαχείριση των οικονομικών συνεπειών των περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων προσφέρει την κάλυψη των εξόδων διαχείρισης της κρίσης που προκαλεί ένα τέτοιο περιστατικό, όπως: α) έξοδα για την πρόσληψη εξειδικευμένων ερευνητών ασφαλείας, β) έξοδα για την ενημέρωση των πελατών, γ) έξοδα δημοσίων σχέσεων και διαχείρισης κρίσης, δ) νομικά έξοδα για τη διαχείριση των κανονιστικών απαιτήσεων, ε) έξοδα νομικών συμβουλών για την αξιολόγηση των συνεπειών του περιστατικού, στ) έξοδα πρόσληψης ειδικών διαπραγματευτών σε περίπτωση εκβιασμού. Επίσης ασφαλίζει για την ευθύνη του ασφαλισμένου έναντι τρίτων, οι οποίοι θα μπορούσαν να ασκήσουν αγωγή κατά του ασφαλισμένου για ζημία που μπορούν να υποστούν λόγω περιστατικών παραβίασης ηλεκτρο-
ιούλιος-αύγουστος 2015 61
άρθρο
νικών συστημάτων και διαρροής προσωπικών τους δεδομένων και την απώλεια κερδών σε περίπτωση άρνησης παροχής υπηρεσίας (ddos) λόγω κυβερνοεπιθέσεων. Η καινοτομία των νέων ασφαλιστικών προϊόντων προέρχεται από την παροχή υπηρεσιών διαχείρισης συμβάντων σε συνεργασία με εγνωσμένης αξίας παρόχους υπηρεσιών ψηφιακής εγκληματολογίας, νομικούς, επικοινωνιολόγους, με σκοπό την αποτελεσματική διαχείριση των συμβάντων και τη μείωση των συνεπειών στην εταιρική φήμη.
Παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη στον σχεδιασμό ενός προγράμματος Η ασφάλιση των οικονομικών συνεπειών μια εταιρείας σε περίπτωση παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων δεν είναι μια συνηθισμένη κάλυψη. Η μη γνώση των κινδύνων, οι υπηρεσίες που παρέχονται και η διαχείριση τέτοιων συμβάντων απαιτεί εξειδικευμένους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Η σωστή αξιολόγηση των κινδύνων, η κατανόηση των ιδιαιτεροτήτων κάθε επιχείρησης σε μια περίπτωση παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων, οι διαδικασίες που ακολουθεί και το ύψος της κάλυψης είναι ζωτικής σημασίας. Για να σχεδιαστεί ένα πρόγραμμα που θα καλύπτει τις ανάγκες μιας εταιρείας θα πρέπει να σκεφτούμε τα ακόλουθα θέματα: α) ποιοι είναι οι κίνδυνοι, β) ποιες είναι οι υφιστάμενες ασφαλιστικές καλύψεις, γ) ποια είναι τα σωστά όρια και υποόρια του προγράμματος, δ) ποιες είναι οι εξαιρέσεις, ε) πώς καλύπτονται οι εταιρείες σε περίπτωση χρήσης εξωτερικών παρόχων, ζ) ποιες είναι οι διαδικασίες που ακολουθούν οι εταιρείες, στ) αν τα δεδομένα είναι κρυπτογραφημένα.
στατικών data breach, η οποία έχει διαχειριστεί πάνω από 2.000 περιστατικά, με υψηλή αξιολόγηση (A Excellent, AM Best), το Beazley Global Breach Solution. Tο Beazley Global Breach Solution, το οποίο αποτελεί μια συνολική λύση αποτελεσματικής διαχείρισης των κινδύνων παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων και επιτρέπει στις επιχειρήσεις να διαχειριστούν την αυξανόμενη ευθύνη τους λόγω της διαχείρισης μεγάλου όγκου προσωπικών δεδομένων των πελατών τους, καθώς και να μετριάσουν τον κίνδυνο να θιγεί η εταιρική φήμη από μια πιθανή παραβίαση συστημάτων και απώλεια των δεδομένων αυτών.
Πώς μπορεί κάποιος να εμπλουτίσει τις γνώσεις του σε θέματα ασφάλισης και διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων Δημιουργήσαμε την πρώτη ελληνική κοινότητα συζήτησης περιστατικών data breach, στην οποία προσφέρουμε καθημερινή ενημέρωση μέσω του Cyber Risks Advisors Linkedin Group, το οποίο είναι group στο Linkedin. Η αποδοχή του συγκεκριμένου group είναι μεγάλη. Σε αυτό συμμετέχουν μέλη από όλο τον κόσμο και πολλοί Έλληνες που διαπρέπουν στο εξωτερικό σε τομείς που σχετίζονται με τη διαχείριση περιστατικών data breach. Άλλη μια καινοτομία μας είναι η δημιουργία του πρώτου ελληνικού website www.cyberinsurancegreece.com, το οποίο αποτελεί ένα εργαλείο ενημέρωσης και γνώσης για την αντιμετώπιση περιστατικών παραβίασης της ιδιωτικότητας.
Ποιες είναι οι πιο συχνές απαντήσεις μη ασφάλισης μιας εταιρείας ■
Τι προσφέρουμε στην ελληνική αγορά σαν λύση αντιμετώπισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων και διαρροής δεδομένων Η Cromar Insurance Brokers (www.cromar.gr), εξουσιοδοτημένος ανταποκριτής των Lloyds (Lloyds Coverholder), προσφέρει στην ελληνικη αγορά, σε συνεργασία με την Beazley, εταιρεία με μεγάλη εμπειρία στη διαχείριση περι-
Είμαστε ήδη ασφαλισμένοι για απώλεια δεδομένων από το συμβόλαιο γενικής αστικής ευθύνης ■ Οι εργαζόμενοι της εταιρείας γνωρίζουν πώς πρέπει να προστατεύσουν τα δεδομένα και την εταιρεία ■ Έχουμε το καλύτερο τμήμα μηχανογράφησης ■ Το κόστος ανταπόκρισης σε ένα περιστατικό είναι πολύ μικρό ■ Τα περισσότερα περιστατικά συμβαίνουν σε μεγάλες εταιρείες.
Νίκος Γεωργόπουλος
Cyber Risks Advisor CyRM, Cromar Insurance Brokers Ο Νίκος Γεωργόπουλος είναι κάτοχος ΜΒΑ από το ALBA Graduate Business School και πτυχίου Φυσικής του Πανεπιστημίου Πάτρας. Διαθέτει εργασιακή εμπειρία 22 ετών στον χρηματοοικονομικό τομέα (Xiosbank, Alpha Trust, Generali Hellas) στους τομείς Marketing, Πωλήσεων και Εναλλακτικών Δικτύων, είναι μέλος του International Association of Privacy Professionals και Πιστοποιημένος Cyber Insurance Risk Manager (CyRM). Είναι επίσης δημιουργός του “Cyber Risks Advisors” Linkedin Group, του www.privacyrisksadvisors.com και του www.cyberinsurancegreece.com
62 insurance w*rld
άρθρο
Καταναλωτική συμπεριφορά
σε περιόδους ύφεσης
Η περιορισμένη ζήτηση δημιουργεί την κλασική «κρίση υπερπαραγωγής», δηλαδή τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που παράγονται υπερβαίνουν τη ζήτηση και συνεπώς δεν μπορούν να πωληθούν με περιθώριο κέρδους
64 insurance w*rld
άρθρο
» της Μυρτώς Χαμπάκη, οικονομολόγου, υπεύθυνης Οικονομικών Θεμάτων και Κλάδου Ζωής της Ε.Α.Ε.Ε.
Ο
τρόπος με τον οποίο ο καταναλωτής ξοδεύει το εισόδημά του έχει αλλάξει. Η ιεράρχηση των αναγκών του έχει επίσης μεταβληθεί σε σχέση με το παρελθόν. Μια οικονομική κρίση που ακολουθείται από εκτεταμένη περίοδο ύφεσης αναγκάζει την πλειοψηφία των καταναλωτών να αναθεωρήσουν τις καταναλωτικές τους συνήθειες και να ανακατανείμουν το διαθέσιμο εισόδημά τους σύμφωνα με τις δυνατότητες που η νέα οικονομική πραγματικότητα τους επιτρέπει. Πώς επηρεάζονται οι καταναλωτές από την ύφεση και ποιες είναι οι αιτίες της μεταβολής στη συμπεριφορά τους;
Πώς η κρίση μετατρέπεται σε ύφεση Για να κατανοήσουμε την αλλαγή στην καταναλωτική συμπεριφορά θα πρέπει πρώτα να αναλύσουμε τον «κύκλο» μιας κρίσης. Ένα σοβαρό γεγονός σηματοδοτεί την αρχή μιας χρηματοπιστωτικής κρίσης, που οδηγεί σταδιακά στη μείωση της καταναλωτικής εμπιστοσύνης. Με τον όρο «καταναλωτική εμπιστοσύνη» περιγράφεται ο βαθμός αισιοδοξίας των καταναλωτών για την κατάσταση της οικονομίας στο μέλλον. Η αισιοδοξία (ή η έλλειψή της στην προκειμένη περίπτωση) είναι καίριας σημασίας, αφού κατευθύνει τις καταναλωτικές αποφάσεις για αγορές και αποταμιεύσεις και καθορίζει εν τέλει τη σφοδρότητα της κρίσης, τόσο σε διάρκεια όσο και σε βάθος. Με τον όρο «χρηματοπιστωτική» κρίση εννοούμε τη δημιουργία πανικού για ενδεχόμενη υποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων που εμπίπτουν στη σφαίρα του χρηματοπιστωτικού συστήματος (καταθέσεις, επενδύσεις, μετοχές κ.λπ.), που οδηγεί στο γνωστό σε όλους μας bank-run. Αντίστοιχα, η «κρίση εμπιστοσύνης», δηλαδή η πτωτική πορεία του δείκτη καταναλωτικής εμπιστοσύνης, μεταβάλλει τις καταναλωτικές συνήθειες λόγω της αλλαγής στην αντίληψης του κινδύνου (risk perception) προς το χειρότερο. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα τον περιορισμό της ζήτησης προϊόντων και υπηρεσιών. Η περιορισμένη ζήτηση δημιουργεί την κλασική «κρίση υπερπαραγωγής», δηλαδή τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που παράγονται υπερβαίνουν τη ζήτηση και συνεπώς δεν μπορούν να πωληθούν με περιθώριο κέρδους, δεσμεύοντας παράλληλα τα επενδεδυμένα κεφάλαια για την παραγωγή τους. Η οικονομία παγώνει και η ρευστότητα μειώνεται. Οι δυσμενείς αυτές συνθήκες επιφέρουν σταδιακά «οικονομική» κρίση και ύφεση, δηλαδή μακροχρόνια χειροτέρευση των βασικών μακροοικονομικών μεγεθών (ΑΕΠ, ανεργία, πληθωρισμός, αγοραστική δύναμη, επενδύσεις κ.λπ.). Τέλος, η αναπό-
φευκτη «κοινωνική» κρίση που ακολουθεί οδηγεί στη διατάραξη της κοινωνικής ζωής. Συνεπώς, η συναισθηματική ανταπόκριση των καταναλωτών σε ένα σημαντικό οικονομικό γεγονός είναι καθοριστικής σημασίας, αφού αφενός μεν αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές σκέφτονται και λειτουργούν απέναντι στα προϊόντα, τις εταιρείες ή τους διάφορους κλάδους της οικονομίας και αφετέρου διαμορφώνει τη μελλοντική εξέλιξη της ίδιας της οικονομίας. Εδώ αξίζει να αναφερθεί και ένας άλλος σημαντικός παράγοντας ο οποίος επηρεάζει την εξέλιξη μιας οικονομικής κρίσης: το «κοινωνικό κεφάλαιο» (social capital). Σύμφωνα με τις σχετικές κοινωνιολογικές θεωρίες, ως «κοινωνικό κεφάλαιο» ορίζεται η δυνατότητα του ατόμου να εργάζεται και κατ’ επέκταση η δυνατότητά του να συμμετέχει ενεργά στα κοινωνικά δρώμενα. Με δεδομένο τον δείκτη ανεργίας, ο οποίος το δ’ τρίμηνο του 2014, σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, ανήλθε στο 26,1% στην Ελλάδα, ένας στους τέσσερις καταναλωτές έχει χάσει τη «θέση» του στο κοινωνικό σύνολο, ενώ παράλληλα έχει απολέσει τη δυνατότητα να συμμετέχει στα κοινωνικά δρώμενα. Η μη συμμετοχή στα κοινωνικά δρώμενα σηματοδοτεί μεγάλες αλλαγές στα γνωστά μοτίβα καταναλωτικής συμπεριφοράς μέχρι τη στιγμή της έναρξης της κρίσης, αλλά και στον πυρήνα λειτουργίας της οικονομίας στο σύνολό της.
Πώς αντιδρά ο καταναλωτής; Όπως είναι φυσικό, σε ένα περιβάλλον οικονομικής δυσχέρειας, με υψηλά επίπεδα ανεργίας, πάγωμα ή/και μείωση μισθών, κατακόρυφη πτώση της αγοραστικής δύναμης και δραματική πτώση των αξιών των επενδύσεων, οι καταναλωτές ζουν με αυξημένα επίπεδα άγχους, τα οποία πολλές φορές δημιουργούν συνθήκες πανικού. Ο πανικός ενισχύεται δυστυχώς και από τα διάφορα σενάρια καταστροφής που διαρρέουν κατά καιρούς από τα μέσα μαζικής ενημέρωσης και οδηγούν σε ακραίες καταναλωτικές
Η ανασφάλεια για την εργασία παίζει καθοριστικό ρόλο στην τελική διαμόρφωση της καταναλωτικής συμπεριφοράς ιούλιος-αύγουστος 2015 65
άρθρο
Στην περίοδο 2009-2013, το διαθέσιμο εισόδημα των Ελλήνων μειώθηκε σωρευτικά κατά 28,4%
αποφάσεις, που επιφέρουν αλυσιδωτά σοβαρές συνέπειες στην οικονομία. Η πληθώρα των πληροφοριών που λαμβάνει ο καθένας καθημερινά διαδραματίζει καταλυτικό ρόλο στη διαμόρφωση αυτού που ονομάζουμε «αντίληψη του κινδύνου» (risk perception) και κατ’ επέκταση στη διαμόρφωση της «στάσης απέναντι στον κίνδυνο» (risk attitude). Η πληροφορία αναλύεται και μεταφράζεται με διαφορετικό τρόπο από κάθε άτομο, αναλόγως των προσωπικών του βιωμάτων, των εμπειριών του, της μόρφωσης, του κοινωνικού επιπέδου του και της οικονομικής του κατάστασης. Η τελική αντίληψη του κινδύνου ενισχύεται επίσης από τη διαβάθμιση συναισθημάτων όπως το άγχος, η ανησυχία, ο θυμός, ο πανικός κ.λπ. Άρα, το ίδιο γεγονός μπορεί να ερμηνευτεί με διαφορετικούς τρόπους και να επιφέρει ποικίλες αντιδράσεις στα άτομα που απαρτίζουν το κοινωνικό σύνολο. Αντίστοιχα, η στάση του ατόμου απέναντι στον κίνδυνο, ενώ βασίζεται στο φιλτράρισμα της πληροφορίας μέσα από προαναφερόμενα συναισθήματα και βιώματα, συμβαδίζει με την ιδιοσυγκρασία του ατόμου, εάν δηλαδή από τη φύση του αποφεύγει τον κίνδυνο (risk aversion) ή εάν τον αναλαμβάνει (risk taking). Σύμφωνα με σχετικές μελέτες, οι καταναλωτές μπορούν να κατηγοριοποιηθούν σε τέσσερις βασικές ομάδες, με κριτήρια την αντίληψη του κινδύνου σε συνδυασμό με τη στάση απέναντι στον κίνδυνο: Ορθολογιστές (Rational Consumers): Είναι οι καταναλωτές οι οποίοι θεωρούν ότι η οικονομική κρίση δεν τους αφορά άμεσα και δεν πρόκειται να τους επηρεάσει σημαντικά. Αυτή η ομάδα αντιλαμβάνεται τον κίνδυνο ως χαμηλό και αντιδρά με ψυχραιμία, ενώ παράλληλα διατηρεί τη συνήθη καταναλωτική συμπεριφορά που είχε προ κρίσης. Στην ομάδα αυτή ανήκουν καταναλωτές υψηλού εισοδήματος αλλά και καταναλωτές μέσου εισοδήματος που νιώθουν όμως ασφάλεια για τη διατήρησή του (με χαμηλό κίνδυνο ανεργίας). Αυτοί οι καταναλωτές θα εξακολουθήσουν να αγοράζουν ό,τι αγόραζαν και ίσως μόνο να περιορίσουν το ύψος των εξόδων τους σε κάποια αγαθά ή υπηρεσίες. Αυτή η ομάδα αντιλαμβάνεται τον κίνδυνο ως χαμηλό και αντιδρά ήπια. Ανήσυχοι (Concerned Consumers): Είναι οι καταναλωτές οι οποίοι θεωρούν ότι η οικονομική κρίση θα τους επηρεάζει και θα συνεχίσει να τους επηρεάζει σε μεγάλο
66 insurance w*rld
βαθμό και στο μέλλον. Σε αυτήν την ομάδα οι καταναλωτές ασχέτως του αν δεν έχουν σίγουρη δουλειά ή σίγουρα εισοδήματα, είναι αρκετά ψύχραιμοι και επιδεικνύουν ανοχή απέναντι στον κίνδυνο. Αυτή η ομάδα θα προγραμματίσει τα έξοδά της και ίσως να αναβάλει μακροπρόθεσμες ή μεγάλες καταναλωτικές αποφάσεις, θα μειώσει το ύψος και τον όγκο της κατανάλωσής της και θα αναζητήσει φθηνότερες λύσεις ή λύσεις που θα αποτελούν «ευκαιρίες» και θα έχουν προστιθέμενη αξία. Εδώ, η ομάδα αντιλαμβάνεται τον κίνδυνο ως υψηλό αλλά η στάση που τηρεί απέναντι στον κίνδυνο εξακολουθεί να είναι αρκετά ήπια. Προσεκτικοί (Cautious Consumers): Είναι οι καταναλωτές μεσαίου εισοδήματος κυρίως, τους οποίους η οικονομική κατάσταση τους δυσαρεστεί και τους ανησυχεί, αλλά πιστεύουν ότι προς το παρόν δεν τους επηρεάζει σημαντικά. Αυτή η ομάδα δεν αντιλαμβάνεται τον κίνδυνο ως ιδιαίτερα υψηλό, αντιδρά όμως με μεγάλη προσοχή σε αυτόν. Προγραμματίζει τα έξοδα, αναβάλλει αγορές και δεν είναι διατεθειμένη να «ανοιχτεί» οικονομικά. Η ομάδα αυτή θα ψάξει για φθηνότερες λύσεις, για ευκαιρίες και θα σταματήσει να αγοράζει οτιδήποτε δεν κρίνεται απαραίτητο. Πανικοβλημένοι (Panicked Consumers): Είναι οι καταναλωτές που επηρεάζονται από την οικονομική κρίση και πιστεύουν ότι θα συνεχίσουν να υποφέρουν και στο μέλλον. Η κατάσταση τους αγχώνει και τους δυσαρεστεί, ενώ έχουν την τάση ακόμα και να υπερβάλλουν για την οικονομική τους κατάσταση αλλά και για την εξέλιξη της οικονομίας προς το χειρότερο. Εδώ, η ομάδα αντιλαμβάνεται τον κίνδυνο ως αρκετά υψηλό και αντιδρά σε αυτόν ακραία. Στην ομάδα αυτή ανήκουν κυρίως καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος ή καταναλωτές οι οποίοι έχουν έντονη ανησυχία για επικείμενη ανεργία. Η ομάδα αυτή μειώνει τα έξοδά της δραστικά σε προϊόντα και σε υπηρεσίες που είναι άκρως απαραίτητα και ψάχνει μόνο για ευκαιρίες και χαμηλές τιμές. Το «μείγμα» των τεσσάρων αυτών ομάδων διαμορφώνει τη συνολική εικόνα της καταναλωτικής συμπεριφοράς σε μια οικονομία που βρίσκεται σε ύφεση. Το μείγμα αυτό δεν παραμένει στατικό, δηλαδή καταναλωτές μπορεί να αλλάξουν κατηγορία αναλόγως της εξέλιξης του οικονομικού περιβάλλοντος: εάν υπάρχει χειροτέρευση, στο σημείο της κορύφωσης της ύφεσης ή εάν έχουν αρχίσει να εμφανίζονται σημάδια ανάκαμψης.
άρθρο
Καταναλωτική συμπεριφορά στην πράξη Οι οικονομικοί παράγοντες που θα ενισχύσουν την αντίληψη του κινδύνου και θα καθορίσουν τη στάση των καταναλωτών εντός των δυσμενών συνθηκών είναι πολλοί και γνωστοί: εισόδημα, φορολογία, υποχρεώσεις, ύψος αποταμιεύσεων κ.λπ. Ο βασικότερος όλων όμως είναι ο φόβος της ανεργίας. Η ανασφάλεια για την εργασία παίζει καθοριστικό ρόλο στην τελική διαμόρφωση της καταναλωτικής συμπεριφοράς, αφού ο δείκτης ασφάλειας της απασχόλησης συσχετίζεται αρνητικά με την κατανάλωση. Οι κύριες αντιδράσεις των καταναλωτών σε περιόδους ύφεσης είναι οι ακόλουθες: ■ Αυξημένη
ευαισθησία στην τιμή των προϊόντων και των υπηρεσιών ■ Αναβολή μεγάλων αγορών ή αγορών με μακροπρόθεσμη δέσμευση αποπληρωμής ■ Αλλαγή παρόχων ή προϊόντων ■ Ανακατανομή προτεραιοτήτων και προσαρμογή καταναλωτικών συνηθειών σύμφωνα με το μεταβαλλόμενο διαθέσιμο εισόδημα ■ Αναζήτηση της «ευκαιρίας», των προσφορών και της προστιθέμενης αξίας ■ Περιορισμός των «αυθόρμητων» αγορών Στη χώρα μας, τα τελευταία χρόνια έχουμε βιώσει στην πράξη τη μεταβολή της καταναλωτικής συμπεριφοράς, αφού η ανεργία και το «πάγωμα» ή/και η μείωση των μι-
σθών και η παράλληλη αύξηση των άμεσων και έμμεσων φόρων οδήγησαν σε δραστική μείωση της αγοραστικής δύναμης. Ο τρόπος με τον οποίο ο καταναλωτής ξοδεύει το εισόδημά του έχει αλλάξει. Η ιεράρχηση των αναγκών του έχει επίσης μεταβληθεί σε σχέση με το παρελθόν. Σύμφωνα με σχετική μελέτη του Οικονομικού Επιμελητηρίου Ελλάδας, με τίτλο «Έρευνα Εμπιστοσύνης του Καταναλωτή» για την περίοδο 2009-2013, το διαθέσιμο εισόδημα των Ελλήνων μειώθηκε σωρευτικά κατά 28,4%. Στην ίδια περίοδο, η τελική κατανάλωση υποχώρησε κατά 21%, ενώ αντίστοιχα το ύψος αλλά και η πρόθεση για αποταμίευση έχουν μειωθεί κατακόρυφα. Σύμφωνα επίσης με το Δελτίο Οικονομικής Συγκυρίας του ΙΟΒΕ (Ιανουάριος 2015), ο δείκτης Καταναλωτικής Εμπιστοσύνης κινήθηκε ανοδικά κατά 4 μονάδες τον Ιανουάριο του 2015, σε σχέση με τον Δεκέμβριο του 2014. Εξακολουθεί όμως να παραμένει σε χαμηλά επίπεδα, κάτω του μέσου όρου για την Ελλάδα (περίοδο 2001-2014) και σε πολύ χαμηλά επίπεδα σε σχέση με τον μέσο όρο των χωρών της ευρωζώνης και της ΕΕ, όπως φαίνεται στο σχετικό γράφημα. Σύμφωνα με το ΙΟΒΕ, οι Έλληνες πιστεύουν ότι μέσα στους επόμενους 12 μήνες η οικονομική κατάσταση των νοικοκυριών θα μεταβληθεί κατά 35% αισθητά προς το χειρότερο, κατά 18% ελαφρά προς το χειρότερο, κατά 24% θα παραμείνει αμετάβλητη, ενώ το 8% ελπίζει σε ελαφρά βελτίωση. Αντίστοιχα, η πρόθεση αποταμίευσης κατά το 77% χαρακτηρίζεται ως καθόλου πιθανή, κατά 13% όχι πιθανή και κατά 6% αρκετά πιθανή.
ιούλιος-αύγουστος 2015 67
άρθρο
Δείκτης καταναλωτικής εμπιστοσύνης
■ Ενίσχυση
καταναλωτικής εμπιστοσύνης, εν μέσω προεκλογικής περιόδου -49,3 (από -53,9) μονάδες ■ Ο μέσος ευρωπαϊκός δείκτης κινείται ανοδικά σε ΕΕ, Ευρωζώνη ■ Δείκτης:
Σε περιόδους οικονομικής ανάπτυξης, οι εταιρείες επικεντρώνουν τις προσπάθειές τους στο να συλλέξουν πληροφορίες αναφορικά με τις ανάγκες και τις επιθυμίες των καταναλωτών, προκειμένου να προσαρμόσουν τα προϊόντα τους σε αυτές. Σε περίοδο ύφεσης όμως, οι εταιρείες είναι σημαντικό να κατανοούν τις αλλαγές στα διαφορετικά μοτίβα συμπεριφοράς των πελατών τους σε συνθήκες οικονομικής δυσχέρειας. Αναλόγως της εκτίμησης αυτής, θα διαμορφώσουν τα κατάλληλα προϊόντα προστιθέμενης αξίας, που θα προσφέρουν ουσιαστική χρησιμότητα στον καταναλωτή. Τα προϊόντα που θα καταφέρουν να καλύψουν πραγματικές ανάγκες θα οδηγήσουν στην αύξηση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών απέναντι στην εταιρεία, ειδικά εάν συνοδεύονται από άρτια εξυπηρέτηση. Ο ανοικτός
δίαυλος επικοινωνίας με τον καταναλωτή, σε συνδυασμό με τη συστηματική παρακολούθηση και αξιολόγηση όχι μόνο των πραγματικών αναγκών αλλά και των διαθέσιμων πόρων των καταναλωτών, θα δώσει την απαραίτητη πληροφορία για τη βέλτιστη τιμολόγηση προϊόντων και υπηρεσιών σε συνθήκες ύφεσης. Παραφράζοντας τη Δαρβινική θεωρία της «Εξέλιξης των ειδών», σε περιόδους ύφεσης οι εταιρείες που επιβιώνουν δεν είναι μόνο οι πιο εύρωστες οικονομικά ή μόνο αυτές που λειτουργούν έξυπνα από άποψη μάρκετινγκ, αλλά κυρίως αυτές που έχουν τη μεγαλύτερη «ευαισθησία» να αφουγκράζονται τη συνεχώς μεταβαλλόμενη καταναλωτική ψυχολογία και να προσαρμόζονται ταχύτατα σε αυτήν.
Οι Έλληνες πιστεύουν ότι μέσα στους επόμενους 12 μήνες η οικονομική κατάσταση των νοικοκυριών θα μεταβληθεί κατά 35% αισθητά προς το χειρότερο
68 insurance w*rld
Συμβάλλουμε με γνώση στο ανθρώπινο δικαίωμα για Πρόληψη, Υγεία & Ποιότητα ζωής για όλους
w w w . a l i v e m a g . g r
π ε ρ ί
ε υ ε ξ ί α ς
Μηνιαία εφημερίδα για την Υγεία και την Ευζωία
1
θέμα
Ψηφιακή ασφάλεια και ταξίδια: τι πρέπει να προσέχουμε Σε περίπτωση online αγορών, καλό είναι κάθε χρήστης να έχει ενεργό ένα δυναμικό πρόγραμμα antivirus, με ενσωματωμένη λειτουργία για την προστασία των χρημάτων (safe money).
Σ
ε ένα ταξίδι –είτε επαγγελματικό είτε για διακοπές– είναι εύκολο να παραβλέψει κανείς τα μέτρα ασφαλείας που λαμβάνει όταν βρίσκεται στο σπίτι του. Σύμφωνα με τους ειδικούς της Kaspersky Lab, υπάρχουν συγκεκριμένα και απλά πράγματα που μπορούν όλοι να κάνουν, ώστε να βεβαιωθούν ότι η πρόσβαση στο wi-fi ενός ξενοδοχείου είναι ασφαλής ή ότι είναι ασφαλείς όταν αγοράζουν εισιτήρια online. Ακόμη, υπάρχουν απλές λύσεις ακόμη και για την περίπτωση που η συσκευή σας χαθεί ή κλαπεί. Κάποια ξενοδοχεία, εστιατόρια ή business centers προσφέρουν μερικές φορές δωρεάν tablets στους επισκέπτες τους. Καθώς εργάζονται σε αυτές τις συσκευές, οι χρήστες έχουν την τάση να αφήνουν πολλές ιδιωτικές πληροφορίες, οι οποίες θα μπορούσαν ενδεχομένως να χρησιμοποιηθούν από ψηφιακούς εγκληματίες. Κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει αν ένα keylogger ή κάποιο άλλο κακόβουλο λογισμικό βρίσκεται εγκατεστημένο στις συσκευές αυτές και υποκλέπτει πληκτρολογήσεις, όπως π.χ. στοιχεία σύνδεσης. Οι συσκευές αυτές θα πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο για επισκέψεις σε ενημερωτικές ιστοσελίδες και ποτέ για online αγορές ή επαγγελματικούς σκοπούς, όπως η επεξεργασία εγγράφων ή η σύνδεση σε ιστότοπους που απαιτούν κωδικό πρόσβασης. Το 2014, η Kaspersky Lab δημοσίευσε πληροφορίες για τη στοχευμένη εκστρατεία Dark Hotel, η οποία χρησιμοποίησε μια σειρά αποδοτικών τακτικών για να εισβάλει στα δίκτυα ξενοδοχείων, ακόμη και σε συστήματα που
70 insurance w*rld
θεωρούνταν ιδιωτικά και ασφαλή. Οι ψηφιακοί εγκληματίες περίμεναν μέχρι τα θύματά τους να συνδεθούν στο δίκτυο wi-fi του ξενοδοχείου. Στη συνέχεια, ξεγελούσαν τους υποψήφιους στόχους, οι οποίοι «κατέβαζαν» και εγκαθιστούσαν ένα backdoor,το οποίο υποτίθεται ότι ήταν μια ενημερωμένη έκδοση ενός νόμιμου λογισμικού. Μόλις το backdoor εισερχόταν στο σύστημα, «κατέβαζε» με τη σειρά του πιο προηγμένα εργαλεία για τη συλλογή δεδομένων, υπέκλεπτε όλες τις πληκτρολογήσεις και έψαχνε για προσωρινά αποθηκευμένους κωδικούς πρόσβασης σε προγράμματα περιήγησης και άλλες προσωπικές πληροφορίες. Σε κάθε περίπτωση, το λογισμικό πρέπει να είναι πάντα ενημερωμένο. Σε περίπτωση όμως που η ενημέρωση χρειαστεί να γίνει κατά τη διάρκεια ενός ταξιδιού, η λήψη των ενημερωμένων εκδόσεων θα πρέπει να γίνεται απευθείας από τα επίσημα sites των παρόχων. Αν ο υπολογιστής σας εμφανίσει μηνύματα που ενημερώνουν ότι πρέπει να γίνει ενημέρωση λογισμικού, καλό είναι οι χρήστες να μην πατήσουν κάποιο τυχαίο κουμπί για να «κατεβάσουν» και να εγκαταστήσουν μια ενημερωμένη έκδοση, καθώς η «ενημέρωση» θα μπορούσε να αποδειχτεί κακόβουλο λογισμικό. Αν χρειάζεται οπωσδήποτε να γίνει χρήση ευαίσθητων πληροφοριών, οι χρήστες θα πρέπει να χρησιμοποιούν μια ασφαλή σύνδεση. Γενικά, είναι καλό να αποφεύγεται η χρήση δημόσιων δικτύων wi-fi, ειδικά αν το δίκτυο δεν είναι προστατευμένο με κωδικό πρόσβασης, καθώς οι
θέμα
Οι χρήστες του διαδικτύου πρέπει να διαθέτουν έναν μοναδικό κωδικό πρόσβασης για καθέναν από τους λογαριασμούς τους ιούλιος-αύγουστος 2015 71
θέμα
hackers μπορούν να στήσουν wi-fi hotspots σε δημόσιους χώρους (π.χ. αεροδρόμια), ώστε να υποκλέψουν δεδομένα. Συχνά, τα hotspots αυτά έχουν κάποιο όνομα που μοιάζει να ανήκει σε επίσημο φορέα. Για τον λόγο αυτό, είναι χρήσιμο να επιβεβαιώνεται κάθε φορά το ακριβές όνομα της νόμιμης υπηρεσίας wi-fi. Επιπλέον, συνιστάται η χρήση δικτύων που προστατεύονται με κωδικό. Ακόμη κι αν ο κωδικός του wi-fi είναι ελεύθερα διαθέσιμος σε όλους, εξακολουθεί να παρέχει προστασία. Αυτό συμβαίνει γιατί αυτός ο κοινός κωδικός χρησιμοποιείται για να παράγει μοναδικά κλειδιά για κάθε χρήστη, έτσι ώστε τα δεδομένα των χρηστών να μην μπορούν να αποκρυπτογραφηθούν από οποιονδήποτε άλλον, ακόμη κι αν ξέρει τον κωδικό του wi-fi. Σε περίπτωση online αγορών (π.χ. εισιτήρια για μια παράσταση ή κράτηση σε ξενοδοχείο), καλό είναι κάθε χρήστης: ■ Να
βεβαιώσει ότι η υπηρεσία που πρόκειται να χρησιμοποιήσει είναι ασφαλής (βλ. πράσινο λουκέτο, κρυπτογραφημένη σύνδεση HTTPS).
■ Να
έχει ενεργό ένα δυναμικό πρόγραμμα antivirus, με ενσωματωμένη λειτουργία για την προστασία των χρημάτων (safe money).
■ Να
διαθέτει έναν μοναδικό κωδικό πρόσβασης για καθέναν από τους λογαριασμούς του και να εφαρμόζει κάποια μορφή ελέγχου ταυτότητας δύο παραγόντων σε όποια ιστοσελίδα χρησιμοποιεί. Θα πρέπει, δηλαδή, να επιβεβαιώνει οποιεσδήποτε συνδέσεις μέσω SMS ή ενός email με βάση τον κωδικό ασφαλείας. Το να λάβει κάποιος χρήστης ειδοποίηση πιστοποίησης δύο παραγόντων όταν δεν προσπαθεί να συνδεθεί με ένα σύστημα είναι μια πολύ καλή ένδειξη για να γίνει σάρωση ασφαλείας στον υπολογιστή και να εισαχθεί ένας νέος κωδικός πρόσβασης (γιατί αυτό σημαίνει πιθανότατα ότι κάποιος έχει στα χέρια του τον κωδικό πρόσβασης και προσπαθεί να μπει στον λογαριασμό).
■ Να
χρησιμοποιεί κάποιο είδος εγγυητή συναλλαγής (π.χ. 3D Secure ή Verified-by-Visa), που απαιτεί την εισαγωγή ενός κωδικού μίας χρήσης πριν από την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής.
Από εκεί και πέρα, προσοχή θα πρέπει να δοθεί και στη φυσική ασφάλεια, καθώς τα δεδομένα μπορούν τεθούν σε κίνδυνο κάθε φορά που κάποιος αφήνει τον υπολογιστή του αφύλακτο ενώ ταξιδεύει. Οι συσκευές μπορεί να χαθούν ή να κλαπούν. Έτσι, στις λογικές προφυλάξεις περιλαμβάνονται ο καθορισμός ενός κωδικού πρόσβασης αν δεν υπάρχει ήδη ένας, αν και αυτό προσφέρει μόνο ένα χαμηλό επίπεδο προστασίας, καθώς απαιτείται η εισαγωγή κωδικού κάθε φορά έπειτα από μια σχετικά σύντομη περίοδο αδράνειας. Επίσης, είναι καλό να απενεργοποιηθεί η εκκίνηση από CD ή USB drive στο BIOS, ώστε να μην μπορούν οι hackers να παρακάμψουν τον κωδικό πρόσβασης. Μετά από αυτό, οι χρήστες θα πρέπει να ορίσουν κωδικό πρόσβασης στο BIOS, ώστε να αποτρέψουν πιθανές αλλαγές στις ρυθμίσεις του BIOS. Επίσης, καλό είναι οι χρήστες να λάβουν προληπτικά μέτρα και να εξοικειωθούν με τις anti-theft λειτουργίες και λύσεις, όπως η εφαρμογή Kaspersky Phound για smartphones ή tablets, στην οποία η πρόσβαση είναι δωρεάν αλλά και άλλες υπηρεσίες, όπως το Kaspersky Internet Security-Multi-Device, που μπορούν να συμβάλουν με μια σειρά από λειτουργίες, όπως ο εντοπισμός της συσκευής στον χάρτη με χρήση GPS, GSM ή δίκτυων wi-fi, η ενεργοποίηση της λειτουργίας alarm που συνεχίζεται μέχρι ο ιδιοκτήτης να εισαγάγει έναν μυστικό κωδικό ή ακόμη και η αφαίρεση όλων των προσωπικών δεδομένων. «Πολλοί άνθρωποι ταξιδεύουν σήμερα έχοντας μαζί τους smartphones, φορητούς υπολογιστές και tablets ή χρησιμοποιώντας εξοπλισμό που τους παρέχεται στο ταξίδι. Όταν φτιάχνετε γρήγορα τη βαλίτσα σας για ένα ταξίδι, όταν είστε σε ένα ξενοδοχείο ή σε ένα αεροδρόμιο, είναι εύκολο να παραβλέψετε ακόμη και τα απλούστερα μέτρα ασφάλειας, όπως η δημιουργία αντιγράφων ασφαλείας ή η κρυπτογράφηση ζωτικής σημασίας επιχειρησιακών δεδομένων. Έπειτα, υπάρχουν απειλές όπως η απώλεια των κωδικών πρόσβασης ή η “μόλυνση” από ψηφιακούς εγκληματίες μέσω μη αξιόπιστων δημόσιων σταθμών φόρτισης που χρησιμοποιούν σύνδεση USB. Θα πρέπει να λαμβάνετε προφυλάξεις στα ταξίδια σας, ακριβώς όπως θα κάνατε και στο σπίτι σας» σχολίασε ο Stefan Tanase, Senior Security Researcher της Παγκόσμιας Ομάδας Έρευνας και Ανάλυσης της Kaspersky Lab.
Kaspersky Lab Η Kaspersky Lab είναι η μεγαλύτερη μη εισηγμένη εταιρεία παροχής λύσεων ασφάλειας υπολογιστών στον κόσμο. Η εταιρεία περιλαμβάνεται μεταξύ των τεσσάρων κορυφαίων παρόχων λύσεων ασφάλειας στον κόσμο. Καθ’ όλη την ιστορία της, που μετρά πάνω από 17 χρόνια, η Kaspersky Lab παρουσιάζει καινοτομίες στον τομέα της ασφάλειας, παρέχοντας αποδοτικές λύσεις για την προστασία των χρηστών, των μικρομεσαίων και των μεγάλων επιχειρήσεων. Σήμερα, οι δραστηριότητες της Kaspersky Lab εκτείνονται σε 200 χώρες και περιφέρειες ανά τον κόσμο, και η εταιρεία παρέχει online ασφάλεια σε πάνω από 400 εκατομμύρια χρήστες. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε τη διεύθυνση: www.kaspersky.com.
72 insurance w*rld
νέα της αγοράς
Η ΑΧΑ αναβαθμίζει τα «Προνόμια Υγείας» που παρέχει στους πελάτες της Η ΑΧΑ, στο πλαίσιο της συνεχούς βελτίωσης των προσφερόμενων υπηρεσιών, αναβαθμίζει τα «Προνόμια Υγείας» που προσφέρει σε όλους τους πελάτες του κλάδου υγείας. Συγκεκριμένα, σε συνεργασία με τα μεγαλύτερα και αρτιότερα συμβεβλημένα νοσηλευτήρια και διαγνωστικά κέντρα, προσφέρει στους ασφαλισμένους της ακόμη πιο ολοκληρωμένες υπηρεσίες πρόληψης και φροντίδας της υγείας τους, σε προνομιακές τιμές ή και χωρίς καθόλου κόστος, ενώ παράλληλα διευρύνει το δίκτυο των συνεργασιών της. Ειδικότερα: > Εντάσσει στα «Προνόμια» τους παρακάτω έξι νέους έγκριτους παρόχους: - Όμιλος Υγεία - Mediterraneo Hospital - Νοσηλευτήριο Ερρίκος Ντυνάν - Αθηναϊκή Κλινική - Άγιος Λουκάς Θεσσαλονίκης - Ασκληπιείο Λάρισας > Μειώνει τη συμμετοχή του πελάτη κατά 30% στα νοσηλευτήρια του Ομίλου Ιατρικού Αθηνών (Ιατρικό Παλαιού Φαλήρου, Ιατρικό Ψυχικού, Ιατρικό Περιστερίου, Διαβαλκανικό Θεσσαλονίκης) και στην Ευρωκλινική. > Διευρύνει τις παροχές πρόληψης και διάγνωσης. > Μειώνει σε πολλές περιπτώσεις τη συμμετοχή του πελάτη, το κόστος των επισκέψεων σε γιατρούς και διευρύνει το δίκτυο των συνεργασιών. > Διευρύνει την υπηρεσία στα επείγοντα περιστατικά με επιπλέον εξετάσεις και παροχές. Οι υπηρεσίες που προσφέρονται μεταξύ άλλων περιλαμβάνουν επισκέψεις σε γιατρούς, διαγνωστικές εξετάσεις, τσεκάπ, οδοντιατρικές και οφθαλμολογικές παροχές, ιατρικές υπηρεσίες και μεταφορά με ασθενοφόρο κ.λπ. Οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να βρουν την αναλυτική λίστα των παροχών και των παρόχων στην επίσημη ιστοσελίδα της ΑΧΑ, στην ειδικά διαμορφωμένη ενότητα για τα «Προνόμια Υγείας», http://www. axa.gr/el/health/health-benefits-club/.
74 insurance w*rld
νέα της αγοράς
H έξυπνη «οικογενειακή σειρά» ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας από την Generali Μια νέα φιλοσοφία στις ασφαλίσεις υγείας εγκαινιάζει η Generali μέσα από τη νέα προϊοντική γκάμα «οικογενειακών προγραμμάτων». Πιστή στη βασική της αρχή να διαδραματίζει ενεργό ρόλο στη βελτίωση της ποιότητας ζωής των ανθρώπων μέσω της ασφάλειας, η Generali σχεδίασε τρεις νέες ασφαλιστικές λύσεις, που συγκεντρώνουν όλες τις πρωτοποριακές καλύψεις των ατομικών προγραμμάτων υγείας, αλλά καλύπτουν πλήρως όλα τα μέλη κάθε οικογένειας. Από την πρόληψη μέχρι την οδοντιατρική περίθαλψη και τη νοσοκομειακή φροντίδα, τα νέα προγράμματα προσφέρουν ολοκληρωμένη κάλυψη, σε εξαιρετικά ανταγωνιστικές τιμές. Medical Family: Ένα ασφάλιστρο, πολλαπλές παροχές για όλους Με το Medical Family, ένα πλήρες σύστημα υγείας βρίσκεται στη διάθεση του ενήλικου και ανήλικου ασφαλισμένου για οτιδήποτε συμβεί. Το πρόγραμμα απαντά στις ανάγκες της σύγχρονης οικογένειας, συνδυάζοντας παροχές πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας φροντίδας υγείας. Με αυτόν τον τρόπο, εξασφαλίζεται η καλύτερη οργάνωση του οικογενειακού προϋπολογισμού και η μείωση του ασφαλιστικού κόστους. Βασικό του πλεονέκτημα είναι επίσης η απλοποίηση της ασφαλιστικής σχέσης μεταξύ ασφαλιστικής εταιρείας και ασφαλισμένου, καθώς με ένα συμβόλαιο, ενιαίους ξεκάθαρους όρους και ενιαίο ασφάλιστρο, καλύπτονται όλα τα μέλη της οικογένειας. Μεταξύ των πρωτοποριακών καλύψεων του Medical Family περιλαμβάνονται οι ειδικοί προληπτικοί έλεγχοι και τα τσεκάπ ανηλίκων, η κάλυψη του νεογέννητου τέκνου για έναν χρόνο, τα έκτακτα περιστατικά και οι αμοιβές χειρουργού και αναισθησιολόγου. Επίσης, έχουν προβλεφθεί καλύψεις και για εξειδικευμένες περιπτώσεις, όπως, π.χ. δαπάνες αποκατάστασης μαστού μετά από μαστεκτομή (ολική/μερική ή και προληπτική) και τα έξοδα για χημειοθεραπείες, ακτινοθεραπείες και ραδιοθεραπείες. Στις καινοτομίες του προγράμματος συγκαταλέγονται η κάλυψη δαπανών νοσοκομειακής περίθαλψης για συγγενείς παθήσεις, αλλά και η ευελιξία επιλογών στο ποσό απαλλαγής σε περίπτωση νοσηλείας και στη δυνατότητα λήψης δεύτερης ιατρικής γνώμης. Το Medical Family συνεργάζεται με όλους τους ασφαλιστικούς φορείς, τους οποίους και «συμπληρώνει» προσφέροντας
επιβραβεύσεις στον ασφαλισμένο, μέσω σχετικού επιδόματος μη χρήσης. Ειδικότερα, σε περίπτωση συμμετοχής στις δαπάνες νοσηλείας άλλου ασφαλιστικού φορέα με ποσό μεγαλύτερο του ποσού της απαλλαγής, το 50% της διαφοράς καταβάλλεται ως επίδομα στον ασφαλισμένο. Health Keeper: Ένας φύλακας υγείας, τώρα για όλη την οικογένεια Στον τομέα της πρωτοβάθμιας φροντίδας υγείας, η Generali δίνει στην οικογένεια τη δυνατότητα να επωφεληθεί από όλες τις παροχές πρόληψης και πρωτοβάθμιας περίθαλψης που περιλαμβάνονται στο αναβαθμισμένο, οικογενειακό Health Keeper, όπως: δωρεάν προληπτικούς ελέγχους, απεριόριστες ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις, ιατρικές πράξεις, φυσικοθεραπείες και νοσηλεία κατ’ οίκον. Αναγνωρίζοντας επίσης τις πολλαπλές ανάγκες υγείας τού σήμερα, η Generali προχωράει ένα βήμα παραπέρα, διασφαλίζοντας για τους ασφαλισμένους της επιπλέον σημαντικές υπηρεσίες υγείας, όπως αυτή του «προσωπικού γιατρού», καθώς και οφθαλμολογικά και χειρουργικά πακέτα. Το Health Keeper παρέχει ακόμη και πρόσβαση σε υπηρεσίες τεχνητής γονιμοποίησης και προγεννητικούς ελέγχους σε κορυφαία ιατρικά κέντρα. Dental Protection: Το πρόγραμμα που χαρίζει χαμόγελα Στον ευαίσθητο τομέα της οδοντιατρικής περίθαλψης, η πρόταση της Generali ονομάζεται Dental Protection, ένα πλήρες πρόγραμμα που ανταποκρίνεται απόλυτα στις αυξημένες ανάγκες, όχι μόνο των γονέων αλλά και των παιδιών. Το Dental Protection είναι ένα πρωτοποριακό πρόγραμμα, που προσφέρει εκτός από τον αρχικό διαγνωστικό οδοντιατρικό και ακτινολογικό έλεγχο, εξειδικευμένη περιοδοντολογική κάλυψη και τη δυνατότητα πραγματοποίησης χειρουργικών και προσθετικών οδοντιατρικών πράξεων. Στο πακέτο καλύψεων περιλαμβάνεται επίσης η προληπτική και παιδοδοντική φροντίδα, ενώ καλύπτονται και τα υλικά των οδοντιατρικών πράξεων. Τα νέα οικογενειακά προγράμματα εντάσσονται στη στρατηγική επιλογή της Generali για συνεχή παρουσίαση καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων, που καλύπτουν τις πιο εξειδικευμένες ανάγκες των ασφαλισμένων.
ιούλιος-αύγουστος 2015 75
νέα της αγοράς
Πρόγραμμα ανάπτυξης καινοτόμων υπηρεσιών υγείας από το insurancemarket.gr, το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών και την Interamerican
Το insurancemarket.gr ανακοινώνει τη συνεργασία του με το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών και την Interamerican, με στόχο την προώθηση της νεανικής επιχειρηματικότητας. Το πρόγραμμα ονομάζεται IDEA και στοχεύει στη δημιουργία καινοτόμων ηλεκτρονικών υπηρεσιών και νέων επιχειρηματικών μοντέλων που θα προσφέρουν χρήσιμες υπηρεσίες σε τομείς της οικονομίας και της κοινωνίας. Το πρόγραμμα έχει διάρκεια έξι μηνών και θα δώσει την ευκαιρία σε νέους ανθρώπους να σχεδιάσουν και να υλοποιήσουν νέες, καινοτόμες υπηρεσίες οι οποίες καλύπτουν πραγματικές ανάγκες και χρησιμοποιούν αναδυόμενες τεχνολογικές τάσεις (κινητές συσκευές, wearables, internet of things), οι οποίες δημιουργούν μια «διασυνδεδεμένη» και συναρπαστική εμπειρία για τον πελάτη. Στόχος του προγράμματος είναι η δημιουργία ενός προϊόντος που θα αξιοποιηθεί στην ελληνική αγορά, δίνοντας λύσεις στις σύγχρονες προκλήσεις για υπηρεσίες φροντίδας της υγείας μέσα από τις τεχνολογικές δυνατότητες (e-health, e-care). Μετά την ολοκλήρωση του πρώτου σκέλους, θα ακολουθή-
σουν σχέδια για συνταξιοδοτικές ανάγκες, καθώς και για υπηρεσίες σχετικές με περιουσιακά στοιχεία (αυτοκίνητο, κατοικία), πάντα με βάση τη χρήση έξυπνων εφαρμογών της ψηφιακής τεχνολογίας και πληροφορικής. Το πρόγραμμα αποτελείται από τέσσερις φάσεις: Η πρώτη φάση του προγράμματος περιλαμβάνει τη σύνθεση των ομάδων εργασίας, το mentoring και την εξοικείωση με τεχνικές δημιουργικότητας. Ακολουθεί η δεύτερη φάση, στην οποία γίνεται ο σχεδιασμός των βασικών στοιχείων του επιχειρηματικού μοντέλου και της υπηρεσίας. Στην τρίτη φάση γίνεται η υποστήριξη της υλοποίησης των ιδεών που θα προκριθούν στο πλαίσιο του αντικειμένου του Κέντρου Στήριξης Επιχειρηματικότητας και Καινοτομίας του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών. Τέλος, η τέταρτη φάση του προγράμματος αφορά βασικά θέματα που πρέπει κανείς να κατανοήσει ώστε να μετατοπιστεί από το prototype στην πραγματική υλοποίηση. Το πρόγραμμα είναι ανοικτό για νέους έως 35 ετών που διαθέτουν γνώσεις τεχνολογίας και επιχειρηματικό πνεύμα, και θέλουν να αναπτύξουν ικανότητες σχεδίασης και υλοποίησης καινοτόμων επιχειρηματικών προτάσεων, και θα προσφέρει σημαντικής αξίας πρακτική εμπειρία στους συμμετέχοντες. Εμείς βάζουμε τεχνογνωσία, υποδομές, εκπαίδευση και ιδέες, το μόνο που χρειάζεται είναι ικανότητες και διάθεση για δουλειά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πρόγραμμα και την online υποβολή συμμετοχής, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επισκεφθούν την ηλεκτρονική διεύθυνση idea.aueb.gr.
Πρόεδρος στο Γραφείο Διεθνούς Ασφάλισης ο Τ. Παγώνης Νέα διαχειριστική επιτροπή, με πρόεδρο τον Τάσο Παγώνη, εξέλεξε η τακτική γενική συνέλευση των μελών του Γραφείου Διεθνούς Ασφάλισης κατά τις εκλογές που πραγματοποίησε την 1η Ιουλίου του 2015. Η νέα επιτροπή θα έχει διετή θητεία (2015-2017) και είναι η εξής: Πρόεδρος: Παγώνης Αναστάσιος Αντιπρόεδρος: Σπαντιδάκης Γεώργιος Γεν. Γραμματέας: Κοπίδης Αθανάσιος Ταμίας: Λαμπρινούδη Εύα Μέλη: Γιαννακόπουλος Αλέξανδρος, Δουφεξής Δημήτριος, Μαργέτας Ευάγγελος, Παπαντωνόπουλος Γεώργιος, Φόρτε Λιμπάνιο Εκπρόσωπος της ΤτΕ: Πάτρας Γεώργιος.
76 insurance w*rld
νέα της αγοράς
Arag Hellas: Αύξηση ασφαλίστρων 20% Θετικά οικονομικά αποτελέσματα κατέγραψε ο όμιλος της Arag, καθώς η Arag Hellas αυξάνει κατά 20% τα ασφάλιστρά της. Ειδικότερα, όπως διευκρινίζει ο Dr Paul-Otto Fa�bender, πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου, «η Arag παρουσιάστηκε και το έτος 2014 πολύ ευέλικτη και εκ των πραγμάτων σε μια πολύ καλή κατάσταση. Βρήκαμε τη φόρμουλα να αναπτύσσουμε επιτυχώς, σταθερά και αθόρυβα τις εργασίες μας». Το 2014, η οικογενειακή επιχείρηση από το D�sseldorf της Γερμανίας σημείωσε εισπράξεις από ασφάλιστρα ύψους 1,59 δισ. ευρώ. Συνολικά, η Arag αύξησε κατά 3,8% τις εισπράξεις της και πέτυχε την καλύτερη ανάπτυξη των τελευταίων ετών. Η ανάπτυξη βασίζεται στη ρεαλιστική επέκταση του χαρτοφυλακίου. Το χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε από 5,7 εκατ. ευρώ σε 6,4 εκατ. ευρώ. Το αποτέλεσμα της συνήθους επιχειρηματικότητας αυξήθηκε εκ νέου κατά 11% και ανήλθε σε 84,5 εκατ. ευρώ. «Κατ’ αυτόν τον τρόπο, καταφέραμε μάλιστα να ξεπεράσουμε τις προβλέψεις μας για το 2014, που ήταν ήδη πάρα πολύ καλές» τόνισε ο Dr Paul-Otto Fa�bender. Η Arag πλήρωσε προς τους ασφαλισμένους της υπηρεσίες που αντιστοιχούν στο ποσό των 985,9 εκατ. ευρώ (το προηγούμενο έτος ήταν 935,7 εκατ. ευρώ). Η εν λόγω αύξηση οφείλεται, ως επί το πλείστον, στην αύξηση των δικηγορικών και δικαστικών εξόδων στη Γερμανία. Το 2014, ο όμιλος αύξησε τα ίδια κεφάλαιά του από 394,1 εκατ. ευρώ σε 400,6 εκατ. ευρώ και πέτυχε, παρά την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων, μια περαιτέρω πολύ καλή απόδοση κεφαλαίων ύψους 12,7%. Η νομική προστασία, ο μεγαλύτερος κλάδος του ομίλου, το 2014 είναι σε άριστη κατάσταση. Η πολύ καλή ανάπτυξη του προηγούμενου έτους συνεχίστηκε και το 2014. Οι εισπράξεις ασφαλίστρων αυξήθηκαν κατά 5,4%, δηλαδή από 746,9 σε 787,2 εκατ. ευρώ. Ειδικότερα για την Arag Hellas Τέλος, ο γενικός διευθυντής και νόμιμος εκπρόσωπος της Arag SE στην Ελλάδα, κ. Δημήτρης Τσεκούρας, τόνισε πως για την Arag Hellas το 2014 ήταν μια πολύ καλή χρονιά, που βρήκε το υποκατάστημα με αύξηση ασφαλίστρων κατά 20%, παρά τις γενικότερες δυσκολίες της αγοράς και τη μείωση των ασφαλίστρων του κλάδου. Το θεαματικό αυτό αποτέλεσμα οφείλεται: α. σ την επιτυχημένη διείσδυση νέων καινοτόμων προγραμμάτων που διατίθενται στην αγορά και αφορούν στην κατοχύρωση των ασφαλισμένων απέναντι στα
εργασιακά και ασφαλιστικά δικαιώματα, τόσο του ιδιωτικού όσο και του δημόσιου τομέα, β. σ την ενεργοποίηση και αξιοποίηση της συμβουλευτικής νομικής προστασίας, αφού οι καταναλωτές πραγματικά έχουν ανάγκη να ενημερώνονται για το ισχύον καθεστώς της υπηρεσιακής/επαγγελματικής τους δραστηριότητας, μετά τις αλλεπάλληλες αλλαγές στη νομοθεσία και γ. σ την εντατικοποίηση της διαμεσολάβησης από κάποιους μεσίτες της αγοράς που αφορά τον κλάδο της νομικής προστασίας οχημάτων. Τέλος, ο κύριος Τσεκούρας αναφέρει: «όλα τα παραπάνω δείχνουν πως η νομική προστασία αποτελεί έναν αναδυόμενο κλάδο ασφάλισης με πολλά περιθώρια ανάπτυξης, αφού πάντοτε –αλλά κατεξοχήν σε περιόδους οικονομικής κρίσης– οι καταναλωτές-ασφαλιζόμενοι στην ARAG βρίσκουν τον εξειδικευμένο ασφαλιστή νομικής προστασίας που εγγυάται την παραφύλαξη των συμφερόντων τους, αφού στον χώρο των νομικών διαφορών τούς απαλλάσσει από το κόστος των νομικών συμβουλών, του εξωδικαστικού διακανονισμού, αλλά και της δικαστικής αντιπαράθεσης, έχοντας στο πλάι τους τον δικηγόρο που εκείνοι μπορούν να επιλέγουν».
ιούλιος-αύγουστος 2015 77
νέα της αγοράς
Εθνική Ασφαλιστική-Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center: Μια συνεργασία που εξελίσσεται Η πολύχρονη συνεργασία της Εθνικής Ασφαλιστικής και του Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center από σήμερα γίνεται πιο δυνατή. Μια σειρά δωρεάν παροχών, προνομιακών τιμών και εκπτώσεων στις υπηρεσίες του Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center έρχονται να συμπληρώσουν την ασφαλιστική κάλυψη των ασφαλισμένων της Εθνικής Ασφαλιστικής με ατομικό πρόγραμμα νοσοκομειακής περίθαλψης, χωρίς να τους επιβαρύνουν με επιπλέον κόστος, χαρίζοντάς τους ουσιαστική βοήθεια στην κάλυψη των αναγκών για τη φροντίδα της υγείας τους. Η Εθνική Ασφαλιστική, ως ηγέτης της ασφαλιστικής αγοράς, στοχεύει στην όσο το δυνατόν πληρέστερη και πιο ποιοτική παροχή υπηρεσιών στους ανθρώπους που την εμπιστεύονται. Στο πλαίσιο αυτό, η συνεργασία της Εθνικής Ασφαλιστικής με το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center, που μέχρι σήμερα εξασφάλιζε απευθείας κάλυψη των εξόδων νοσηλείας και εξυπηρέτηση υψηλού επιπέδου στους ασφαλισμένους της Εθνικής Ασφαλιστικής, εξελίσσεται και προσφέρει επιπλέον δωρεάν παροχές, ενισχύοντας έτσι τα συμβόλαια κάλυψης νοσοκομειακής περίθαλψης που οι ασφαλισμένοι της διαθέτουν. Συγκεκριμένα, οι ασφαλισμένοι της Εθνικής Ασφαλιστικής μπορούν να απολαμβάνουν δωρεάν ιατρικές επισκέψεις στην περίπτωση ενός επείγοντος και έκτακτου περιστατικού, σε παθολόγο, καρδιολόγο, ορθοπαιδικό, χειρουργό, ωτορινολαρυγγολόγο, καθώς και νευροχειρουργό. Επιπλέον, έχουν τη δυνατότητα να διενεργήσουν δωρεάν διαγνωστικές εξετάσεις έως το ποσό των 400 ευρώ για κάθε περίπτωση επείγοντος και έκτακτου περιστατικού, ενώ απολαμβάνουν έκπτωση 50% στον ιδιωτικό τιμοκατάλογο των διαγνωστικών εξετάσεων του Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center σε περίπτωση υπέρβασης του ποσού αυτού. Μπορούν επίσης να προγραμματίσουν δωρεάν ιατρικές επι-
σκέψεις σε παθολόγο, καρδιολόγο, ορθοπαιδικό, χειρουργό, ωτορινολαρυγγολόγο και νευροχειρουργό στα τακτικά εξωτερικά ιατρεία, ενώ επωφελούνται από την προνομιακή τιμή των 25 ευρώ ανά επίσκεψη σε γιατρό κάθε επιπλέον ειδικότητας και την έκπτωση κατά 25% σε περίπτωση που επιλέξουν διευθυντές ή αναπληρωτές διευθυντές γιατρούς. Άλλες σημαντικές παροχές προς τους ασφαλισμένους της Εθνικής Ασφαλιστικής είναι η διάθεση της ειδικής γραμμής επικοινωνίας 210 69 72 409, καθώς και η παροχή της δωρεάν μεταφοράς με ασθενοφόρο προς το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center, εντός Αττικής, στην περίπτωση που προκύψει νοσηλεία. Τέλος, το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center επισφραγίζει την ενίσχυση της συνεργασίας αυτής με ένα δώρο προς τους ασφαλισμένους της Εθνικής Ασφαλιστικής. Από τις 15 Ιουνίου 2015 έως και τις 30 Σεπτεμβρίου 2015, προσφέρει ένα δωρεάν τσεκάπ, χωρίς καμία επιβάρυνση, σε όλους τους ασφαλισμένους της Εθνικής Ασφαλιστικής άνω των 18 ετών που διαθέτουν ατομικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο το οποίο περιλαμβάνει κάλυψη νοσοκομειακής περίθαλψης. Για ραντεβού και για περισσότερες πληροφορίες οι ασφαλισμένοι της Εθνικής Ασφαλιστικής μπορούν να καλούν τις εργάσιμες ημέρες και ώρες από τις 8 π.μ. έως τις 4 μ.μ., στο τηλέφωνο επικοινωνίας των τακτικών εξωτερικών ιατρείων το Ερρίκος Ντυνάν Hospital Center (210 69 72 004). Στόχος της Εθνικής Ασφαλιστικής είναι να επιβραβεύει τη μακροχρόνια συνεργασία και εμπιστοσύνη των ασφαλισμένων της, να ενισχύει τη σιγουριά τους και να φροντίζει για τη διαφύλαξη του πολυτιμότερου ίσως αγαθού τους, της υγείας τους.
Νέο ΔΣ για τον ΣΑΔΧ Την Τετάρτη 17 Ιουνίου 2015, διενεργήθηκαν οι εκλογές για την ανάδειξη του νέου Διοικητικού Συμβουλίου του Συλλόγου Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Χανίων. Η συμμετοχή στις εκλογές ανήλθε στο 73% των ενεργά ταμειακών μελών. Η σύνθεση του νέου Διοικητικού Συμβουλίου έχει ως εξής: Πρόεδρος: Δημήτριος Σκιτζής Αντιπρόεδρος: Χρήστος Σκουλουδάκης Γεν. Γραμματέας: Δημήτριος Μουντάκης Ταμίας: Νικόλαος Περράκης Μέλος: Ιωάννης Κατσούλης
78 insurance w*rld
Μέλη της εξελεγκτικής επιτροπής: Κυριακή Λουφαρδάκη, Παντελής Δασκαλογρηγοράκης, Κωνσταντίνος Καστρινάκης Το νέο Διοικητικό Συμβούλιο θα εργαστεί με σκοπό την προστασία και τη διεκδίκηση των δικαιωμάτων των συναδέλφων, την προσέλκυση νέων μελών και την ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης, τόσο στο πλαίσιο του νομού όσο και πανελλήνια.
νέα της αγοράς
Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος: Διαπίστευση κατά το πρότυπο ΕΛΟΤ ΕΝ ISO/IEC 17024:2012 Η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος, σύμφωνα με το Π.Δ. 53/2013, όπως αυτό έχει τροποποιηθεί από τον Ν. 4254/2014, απέκτησε τη Διαπίστευση κατά το πρότυπο ΕΛΟΤ ΕΝ ISO/IEC 17024:2012, καθώς εκπλήρωσε όλες τις τυπικές και ουσιαστικές απαιτούμενες προϋποθέσεις, σύμφωνα με το Εθνικό Σύστημα Διαπίστευσης (ΕΣΥΔ). Η Διαπίστευση ολοκληρώθηκε επιτυχώς στις 18 Ιουνίου 2015, γεγονός που συνεπάγεται ακόμη μεγαλύτερη ευθύνη για τη συνέπεια που φέρει όλα αυτά τα χρόνια η ΕΑΕ σε ελληνικό αλλά και σε διεθνές επίπεδο. Αποτελεί τον μοναδικό φορέα πιστοποίησης φυσικών προσώπων στον κλάδο του αναλογισμού στην Ελλάδα και δεσμεύεται να συνεχίσει να υπηρετεί τις ανάγκες των μελών της, αλλά και του ευρύτερου κοινωνικού συνόλου με ενέργειες που απορρέουν από τις δραστηριότητές της, συνοδευόμενες από το κύρος που ακολουθεί το όνομά της. Η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος αποτελεί έναν επιστημονικό, μη κερδοσκοπικό οργανισμό, που έχει στόχο
την προαγωγή της αναλογιστικής επιστήμης και του αναλογιστικού επαγγέλματος στην Ελλάδα. Η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος ιδρύθηκε το 1979 και είναι ενεργό μέλος της αντίστοιχης Ευρωπαϊκής Ένωσης Αναλογιστών, Actuarial Association of Europe-ΑΑΕ (πρώην Groupe Consultatif Actuariel Europ�en), καθώς και της αντίστοιχης Διεθνούς Ένωσης Αναλογιστών, International Actuarial Association-IAA. Η επιστημονική έρευνα, η στενή συνεργασία με τα διεθνή αναλογιστικά όργανα, η παροχή τεχνικής αρωγής και συμβουλών προς όργανα της ασφαλιστικής αγοράς και άλλους φορείς, καθώς και οι αναλογιστικές εξετάσεις, είναι ορισμένες από τις δραστηριότητες που παρέχει η ΕΑΕ με ευθύνη, κύρος και συνέπεια όλα αυτά τα χρόνια.
Η Interamerican στην Εβδομάδα Αλληλεγγύης και Κοινωνικής Ευαισθητοποίησης Την τελετή αποφοίτησης των απεξαρτημένων από ουσίες ατόμων που συμμετείχαν σε θεραπευτικά προγράμματα του Κέντρου Θεραπείας Εξαρτημένων Ατόμων (ΚΕΘΕΑ), υποστήριξε πρόσφατα η Interamerican. H εκδήλωση οργανώθηκε από το πρόγραμμα «Κιβωτός», στο φρούριο της Καβάλας (Κάστρο), στις 20 Ιουνίου. Αποφοίτησαν συνολικά 155 άτομα, σε κλίμα έντονα φορτισμένο από συναισθήματα, καθώς και με την παρουσία συγγενικών
προσώπων και φίλων. Οι απόφοιτοι, που πήραν θερμή ενθάρρυνση και επιβράβευση από το χειροκρότημα των παρευρεθέντων, προέρχονταν από τις θεραπευτικές δομές του ΚΕΘΕΑ στη Θεσσαλονίκη (Προμηθέας, Εν Δράσει, Παρέμβαση, Διάβαση, Ιθάκη), στην Πάτρα (Οξυγόνο), στον Πειραιά (Νόστος), στην Καλαμάτα (Κύτταρο), στην Κρήτη (Αριάδνη), στη Λάρισα (Έξοδος), στον Βόλο (Πιλότος) και στην Ήπειρο. Η εκδήλωση διανθίστηκε με θεατρικό δρώμενο που παρουσίασαν απόφοιτοι. Η Interamerican, παράλληλα με την υποστήριξη εκδηλώσεων του ΚΕΘΕΑ, έχει διαθέσει φέτος τις υποδομές πρωτοβάθμιας υγείας στην ιδιόκτητη κλινική Αθηναϊκή Mediclinic για τη δωρεάν παροχή κλινικών και διαγνωστικών εξετάσεων σε υπό απεξάρτηση άτομα. Στο πλαίσιο αυτό, από τον Ιανουάριο έως τον Ιούνιο έχουν εξεταστεί 30 άτομα από θεραπευτικά προγράμματα που αναπτύσσονται στην Αττική. Η εταιρεία υποστηρίζει το ΚΕΘΕΑ εδώ και αρκετά χρόνια, στο πλαίσιο του σχεδίου πρωτοβουλιών κοινωνικής συνεισφοράς «Πράξεις Ζωής».
ΔΙΟΡΘΩΣΗ: Εκ παραδρομής, στο τεύχος Μαρτίου-Απριλίου 2015 του Insurance World, αναφέρεται σαν στέλεχος της International Life ο κύριος Νίκος Γεωργόπουλος, ο οποίος δεν ανήκει στο δυναμικό της.
ιούλιος-αύγουστος 2015 79
ο αιρετικός
Ψιχία αντί αποζημιώσεως στην «Ασπίς»;
Π
ερίμεναν όλοι ότι αυτήν τη φορά τα πράγματα θα εξελίσσονταν διαφορετικά για την πολύκροτη υπόθεση της «Ασπίς» και της Commercial. Όμως, τελικά, δεν ήταν γραφτό να προχωρήσει όπως θα έπρεπε, όπως ευχόμασταν και όπως όφειλε το κράτος απέναντι στους χιλιάδες ασφαλισμένους. Η ορμή της αρχής της νέας κυβέρνησης ήταν τόση, που κάπως δημιουργήθηκε η εντύπωση –ψευδής αποδείχθηκε– πως η λύση ήταν κοντά και οι άνθρωποι αυτοί θα απελευθερώνονταν. Πράγματι, υπήρχε πολιτική βούληση, όπως όλες τις άλλες φορές. Έπρεπε όμως να ακολουθηθεί η διαδικασία. Οι συμβουλές των νομικών ήταν σαφείς προς τον εκκαθαριστή: έπρεπε να δοθεί δεύτερη ευκαιρία σε αυτούς που δεν είχαν δηλώσει την πρώτη φορά που έγινε τέτοια διαδικασία συμμετοχή στις διεκδικήσεις της «Ασπίς». Οι άνθρωποι αυτοί ήταν πολλοί, και γι’ αυτό δεν μπορούσαν να παρακαμφθούν, ούτε να έλθουν σε δεύτερη μοίρα. Έπρεπε να δηλώσουν τις απαιτήσεις τους, να φανεί πόσα είχαν δώσει, για να τα διεκδικήσουν από την περιουσία της εταιρείας. Έτσι κι έγινε. Πραγματοποιήθηκε πρόσκληση προς αυτούς τους χιλιάδες ανθρώπους και μέχρι τις 17 Σεπτεμβρίου τους δόθηκε χρονικό περιθώριο να κινηθούν. Αναγκαστικά,
80 insurance w*rld
και όλοι οι άλλοι, στοιβαγμένοι στην αναμονή, αναμένουν την παρέλευση του χρόνου, ώστε στη συνέχεια να προχωρήσει η διαδικασία των αποζημιώσεων στους γνωστούς πλέον δικαιούχους. Το χάσιμο χρόνου είναι εμφανές και άδικο για όλους αυτούς που ήταν έτοιμοι να πάρουν κάτι πίσω. Το χειρότερο όμως δεν είναι αυτοί οι λίγοι μήνες αλλά οι γενικότερες εξελίξεις στην οικονομία. Επίσης, τρισχειρότερο είναι το γεγονός της «απομάκρυνσης από το ταμείο». Η θερμή διάθεση να δοθεί λύση δίνει τη θέση της στην ψυχρή και άχαρη αναμονή. Φεύγει η όρεξη, εξανεμίζεται και η προσπάθεια, εξαντλούνται πλήρως και αυτοί που είναι να λάβουν. Αιφνιδίως, εμφανίζονται και ενδιαφερόμενοι αγοραστές του χαρτοφυλακίου, οι οποίοι θέλουν να καθορίσουν και το τίμημα της εξαγοράς, για να το ανακοινώσουν, και όσοι θέλουν ας προσέλθουν... Όταν, με το καλό, περάσουν όλα αυτά και έρθει η ώρα της αποζημίωσης, τι θα δούμε; Πόσα θα λάβουν πίσω οι δικαιούχοι; Μήπως αποδειχθεί τελικά πως η όλη καθυστέρηση και η φασαρία έγιναν για ψιχία, τα οποία έσπευσαν να τα μαζέψουν κάποιοι σε συμφερότερη τιμή;
ο αιρετικός
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ
ΕΤΑΙΡΙΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€
ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6,5%)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ
τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 64|ιούλιος-αύγουστος/2015
τεύχος#64 7-8/2015 τεύχος#49 11/2013
Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις
AΦΙΕΡΩΜΑ
Σώζουν οι ομαδικές ασφάλειες από την κρίση Τα συμβόλαιά τους προσπαθούν να διατηρήσουν οι επιχειρήσεις, γνωρίζοντας τα οφέλη που προκύπτουν για τις ίδιες και τους εργαζομένους τους
Λάμπρος Γκόγκος Partner, Insurance Leader CSE, EY, FADATA GCSP
ΚΕΜΠΚΡ
018464
P
P
H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.
S PO
R
X+7
S
T
SS POS RE
T
ES
Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.
Η Ernst & Young παρέχει τη δυνατότητα συνολικής ανέλιξης στις ασφαλιστικές εταιρείες
251
Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG
8ο Insurance Conference 2015: Το μέλλον της ιδιωτικής ασφάλισης | 26 Η τουρκική ΑΗΕ αναζητά ευκαιρίες συνεργασίας στην Ελλάδα | 46 Ερρίκος Ντυνάν: Ειδικά προγράμματα για ασφαλιστικές εταιρείες | 40 Δίχτυ ασφαλείας τα συστήματα anti-fraud για τις ασφαλιστικές εταιρείες | | 58 Cyber Insurance: Εργαλείο διαχείρισης κινδύνου | 18 Swiss Re: Συναγερμός για συγχωνεύσεις και εξαγορές στην ασφαλιστική αγορά | 19 Προχωρούν οι διαδικασίες για την οδηγία «Διανομής Ασφαλειών» | | 20 Γιατί οι εταιρείες αγοράζουν ασφάλιση διαδικτυακών κινδύνων |