Insurance World #67, Ιανουάριος-Φεβρουάριος 2016 by ethosMEDIA

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 67|ιανουάριος-φεβρουάριος/2016

Αντιστάθμισμα στις περικοπές του Δημοσίου οι ομαδικές καλύψεις Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν τις παροχές των συμβολαίων για τους εργαζομένους

Παναγιώτης Ζαμπέλης Managing Director της Aon Hewitt

Δεν χρειάζεται να πρωτοτυπήσουμε με κοινωνικά και οικονομικά πειράματα στο ασφαλιστικό

Σύμπραξη Interamerican-DAS με έμφαση στην αστική ευθύνη 251

ΚΕΜΠΚΡ

018464

S PO

ES R

X+7

SS POS RE

τεύχος#67 01-02/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 08 Ερρίκος Μοάτσος: Η ήρεμη δύναμη της AXA | 30 Απαραίτητη η ασφάλιση για τις επιχειρήσεις | | 28 Διαμεσολαβούντες: «Όχι στον νόμο που μας αφήνει στον δρόμο» | 56 Η Solvency II και η ασφαλιστική κουλτούρα του μέλλοντος | 70 Μεταβίβαση αξίωσης παθόντος τροχαίου ατυχήματος σε αλλοδαπό φορέα ασφάλισης | | 60 Σχέδιο αντιμετώπισης κυβερνοεπιθέσεων | 16 Κενά και αντιφάσεις στη νομοθεσία για τις σταυροειδείς πωλήσεις στην ΕΕ |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ*

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953 H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.

editorial

Πάρτε λίγο ρίσκο και δώστε υπηρεσίες…

ταν τότε, το δραματικό καλοκαίρι του 2007, όταν, λίγο πριν τις πυρκαγιές της Πελοποννήσου, καιγόταν μεγάλο μέρος της Πεντέλης, αρκετά σπίτια και αγροτικές καλλιέργειες. Τηλεφώνησα σε έναν CEO μεγάλης ασφαλιστικής εταιρείας για να τον ρωτήσω πόσο περίπου εκτιμούσε τις ζημιές, και αν είχε η εταιρεία του ζημιές στην περιοχή. Η απάντησή του ήταν ότι δεν είχε ζημιές, γιατί «δεν ασφάλιζε σπίτια στην περιοχή κατά πυρός, λόγω του κινδύνου». Στην ουσία μια ασφαλιστική δεν έπαιρνε τον κίνδυνο και δεν ήθελε τη ζήτηση που υπήρχε για ασφάλιση, για να μην υποστεί ζημιές. Άραγε πού θα ασφάλιζε κατά πυρκαγιάς, στα παρκάκια στα Πατήσια, στην Κυψέλη, στο άλσος Νέας Σμύρνης, στο πάρκο στου Παπάγου ή μήπως στους πρόποδες του Λυκαβηττού στο Κολωνάκι; Παντελής αναντιστοιχία της ζήτησης με την προσφορά. Μήπως έχετε προσέξει ότι όλα τα ασφαλιστήρια κατά πυρός έχουν κάλυψη για πυρκαγιά από πτώση κεραυνού; Πόσα σπίτια έχουν καεί στην Ελλάδα από πτώση κεραυνού τα τελευταία 150 χρόνια; Aνάληψη μηδενικού ρίσκου. Στον κλάδο αυτοκινήτου, τα ίδια. Παραμετροποίηση ασφαλίστρων και μειωμένα ασφάλιστρα για αυτοκίνητα 1.000 κ.εκ. με οδηγό ηλικίας άνω των 40 ετών που οδηγεί σε περιφερειακό δρόμο. Κίνδυνος ατυχήματος μηδενικός… Εκτός αν οδηγεί μεθυσμένος, οπότε και πάλι η ασφαλιστική δεν αποζημιώνει. Η ίδια εικόνα υπάρχει και στον κλάδο υγείας. Kάποιες εταιρείες δεν θέλουν τον κίνδυνο, και έτσι όχι μόνο περιορίζουν τα μερίδια αγοράς τους, αλλά προκαλούν και την αδιαφορία του καταναλωτικού κοινού. Για να αντιστραφεί το κλίμα από την πλευρά των καταναλωτών θα πρέπει κάποιες εταιρείες να μπουν στους πραγματικούς ρυθμούς ζωής στην Ελλάδα. Να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους και να προσαρμόσουν τις καλύψεις τους. Αλλιώς, θα συνεχίσουν να γκρινιάζουν, και εμείς να γράφουμε για την έλλειψη Νίκος Σακελλαρίου ασφαλιστικής συνείδησης στην Ελλάδα…

τεύχος 67 ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 τιμή τεύχους 10 €

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Υπεύθυνη Marketing ΣΟΦΙΑ ΓΕΛΑΔΑΚΗ geladaki.s@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης Νατάσσα Λαζαράκου lazarakou.n@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΑΡΗΣ ΛΑΥΔΗΣ lavdis.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Ειδικοί Συνεργάτες ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

Λαλέλα Χρυσανθοπούλου chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφημιστικού Τμήματος Ράντω Μανώλογλου manologlou.r@ethosmedia.eu

2 insurance w*rld

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.alivemag.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

περιεχόμενα τεύχος 67 | ιανουάριος-φεβρουάριος 2016

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

θέμα Θα πιει άραγε «λεμονάδα» η ασφαλιστική αγορά;

προφίλ Ερρίκος Μοάτσος Διευθύνων Σύμβουλος στην AXA Ασφαλιστική

αφιέρωμα Αντιστάθμισμα στις περικοπές του Δημοσίου οι ομαδικές καλύψεις

παρουσίαση Globalis Insurance Brokers

συνέντευξη Παναγιώτης Ζαμπέλης Managing Director της Aon Hewitt

διεθνή

συνέντευξη Σύμπραξη Interamerican-DAS με έμφαση στην αστική ευθύνη Γιάννης Καντώρος Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing της Interamerican Νάντια Σταυρογιάννη Διευθύνουσα Σύμβουλος της DAS Hellas

άρθρο Νίκος Γεωργόπουλος ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risk AdvisorCromar Coverholder at Lloyd’s

26 άρθρο Στάθης Γκόργκας Τεχνικός Διευθυντής στην Prime Insurance

Ερρίκος Μοάτσος Η ήρεμη δύναμη της AXA

αφιέρωμα

64 θέμα Γ. Παπακωνσταντίνου: Στόχος του ΕΙΑΣ είναι να αποτελέσει τον κορυφαίο εκπαιδευτικό και επιμορφωτικό οργανισμό

70 άρθρο Μάριος Πετρόπουλος Ασκούμενος Δικηγόρος στην ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία

φωτορεπορτάζ Διαμεσολαβούντες: «Όχι στον νόμο που μας αφήνει στον δρόμο»

αφιέρωμα Απαραίτητη η ασφάλιση για τις επιχειρήσεις

άρθρο Μυρτώ Χαμπάκη Οικονομολόγος

προφίλ

νέα αγοράς

Απαραίτητη η ασφάλιση για τις επιχειρήσεις

θέμα

αιρετικός

Γ. Παπακωνσταντίνου: ΔΙΟΡΘΩΣΗ: Εκ παραδρομής στο τεύχος Νοεμβρίου-Δεκεμβρίου αναφέρθηκε ο κ. Στέλιος Βασιλόπουλος σαν στέλεχος της SAS. Ο ορθός επαγγελματικός του τίτλος είναι: Διευθυντής Ασφαλίσεων Μεταφορών, Αεροπορικών και Ειδικών Κινδύνων στην HDI-Gerling Hellas

4 insurance w*rld

Στόχος του ΕΙΑΣ είναι να αποτελεί τον κορυφαίο οργανισμό επαγγελματικής ασφαλιστικής εκπαίδευσης

Ό,τι ασφαλιστικό συμβαίνει «ανεβαίνει» στο

δικτυακός τόπος www.insuranceworld.gr δημιουργήθηκε την 1η Δεκεμβρίου του 2009 με πρωτεύοντα στόχο να αποτελέσει χρήσιμο πληροφοριακό και επιχειρηματικό εργαλείο για τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών, τους ασφαλιστές, τους πράκτορες, τους διαμεσολαβούντες και τους μεσίτες, παρέχοντας ολοκληρωμένη και σφαιρική ενημέρωση για θέματα που άπτονται της ιδιωτικής ασφάλισης. Στόχος της συντακτικής του ομάδας είναι να ενημερώνει καθημερινά για όλες τις εξελίξεις και να λειτουργεί ως ανοιχτό φόρουμ διαλόγου, παρέχοντας τη δυνατότητα στους αναγνώστες του να σχολιάσουν την επικαιρότητα και να ανταλλάξουν απόψεις για σημαντικά ζητήματα της ιδιωτικής ασφάλισης αλλά και άλλων κλάδων, όπως η πολιτική, η οικονομία και η υγεία.

στοιχεία επισκεψιμότητας το 2015 ΠΑΝΩ ΑΠΟ 1.000.000 PAGEVIEWS

135.000 ΜΟΝΑΔΙΚΟI ΕΠΙΣΚΕΠΤΕΣ

ΠΑΝΩ ΑΠΟ 17.000 ΘΕΜΑΤΑ

ρεπορτάζ ρεπορτάζ ρεπορτάζvideo video video άρθρα άρθρα στελεχών στελεχών παρουσιάσεις εταιρειών

παρουσιάσειςεταιρειών εταιρειών παρουσιάσεις

συνεντεύξεις συνεντεύξεις συνεντεύξεις

Στις βασικές ενότητές του συγκαταλέγονται οι στήλες: ασφαλιστικές ειδήσεις, διεθνείς ειδήσεις, συνεντεύξεις, editorial, εκπαίδευση, ανασφάλιστος, μετακινήσεις στελεχών, προϊόντα, πολιτική-οικονομία και υγεία. Το portal έχει επανασχεδιαστεί, για να προσφέρει στον αναγνώστη εύκολη πλοήγηση και ενημέρωση, ενώ καθημερινά αποστέλλεται σε χιλιάδες αναγνώστες του newsletter, στο οποίο περιλαμβάνονται οι κυριότερες ειδήσεις για την ασφαλιστική βιομηχανία τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 5

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

Ασφαλιστικό «μαρκάρισμα» στον Τσακαλώτο για το Επικουρικό Κεφάλαιο Οι ασφαλιστές διεμήνυσαν στο υπουργείο ότι σε περίπτωση νέας ανάκλησης ασφαλιστικής πριν αλλάξει το νομοθετικό πλαίσιο, το Επικουρικό θα οδηγηθεί σε πτώχευση.

Η αριθμητική των προμηθειών και των δικαιωμάτων Προμήθειες άνω του 25% μπορούν να αφήσουν λιγότερα λεφτά από προμήθειες της τάξης του 19%.

Μηνύματα αισιοδοξίας και συνεργασίας από τον υποδιοικητή της ΤτΕ προς τις ασφαλιστικές Θ. Μητράκος: «Είναι θετικό ότι, παρά το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, η επάρκεια κεφαλαίων της αγοράς, ως σύνολο, διατηρείται σε επίπεδο σημαντικά υψηλότερο των ελαχίστων».

650.000 οχήματα στην αγορά ασφαλίζουν οι ΕΠΥ Οι Εταιρείες Παροχής Υπηρεσιών κερδίζουν μερίδια σε βάρος των ασφαλιστικών εταιρειών, τραβώντας προς τα κάτω τα ασφάλιστρα της αγοράς.

Σε θετική πορεία η ασφαλιστική αγορά της Κύπρου 6 insurance w*rld

Τα συνολικά ασφάλιστρα για το εννεάμηνο του 2015 ανήλθαν σε 550 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας οριακή ανάπτυξη 0,2%, όπως επεσήμανε η πρόεδρος του ΣΑΕΚ, Α. Παντελίδου.

ΤτΕ: Τέλος στην «εικονική» πραγματικότητα της Solvency Ο κύριος Μητράκος και η κυρία Σεληνιωτάκη τόνισαν ότι εφεξής, στο σύνολό τους, οι εταιρείες καλούνται, στις προθεσμίες που προβλέπει ο νόμος, να ενημερώνουν την ΤτΕ για τα πεπραγμένα τους και την οικονομική και κεφαλαιακή τους θέση.

Σε ελεύθερη πτώση οι ασφαλίσεις αυτοκινήτου Μειώνεται ο τιμολογιακός ανταγωνισμός μεταξύ των εταιρειών και κορυφώνεται ο ανταγωνισμός σε θέματα δικτύων και προμηθειών.

Δημοσιεύθηκε η οδηγία για τη διανομή (IDD) στην εφημερίδα της ΕΕ Νεότερη και αναλυτική εγκύκλιος σχετικά με τις νέες διατάξεις της Οδηγίας 2016/97 αναμένεται από την ΕΑΕΕ.

Σε κούρεμα 65% συμφώνησαν οι κλινικές για τις οφειλές της «Ασπίς» Οι ιδιωτικές κλινικές, που προηγήθηκαν έναντι των ασφαλισμένων στην είσπραξη των απαιτήσεών τους, προχώρησαν σε συμφωνία για να μην προσφύγουν δικαστικά.

Δ. Ζορμπάς: «Οι ασφαλισμένοι είναι οι μεγάλοι χαμένοι του νέου τρόπου αποζημίωσης» Το Επικουρικό Κεφάλαιο θα βρεθεί στην πέμπτη θέση για την αποζημίωση, μετά και την εκκαθάριση της εταιρείας, που βάζει λουκέτο.

Βαίνει προς την ολοκλήρωσή της η συμφωνία ΑΤΕ-Ergo Απομένουν να πραγματοποιηθούν ορισμένα τεχνικά ζητήματα, ώστε να μεταφερθούν οι μετοχές της ΑΤΕ Ασφαλιστικής προς την Ergo.

Επιτέλους… λύση για τους 150.000 της «Ασπίς» εκτός πίνακα

Τα μηνύματα του επικεφαλής της Fairfax στη Eurolife

Μετά από συναντήσεις του προέδρου του ΕΕΑ με τους θεσμικούς φορείς, άρθηκε το υφιστάμενο αδιέξοδο για τους εκτός λίστας ασφαλισμένους της «Ασπίς».

Prem Watsa: «Η Fairfax εμπιστεύεται τις προοπτικές της Ελλάδας και της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς».

Τι είπε ο Τσακαλώτος στη Βουλή για το

portal

Με περίοδο «χάριτος» έρχονται 600.000 ειδοποιητήρια για τους ανασφάλιστους Ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών, Τρύφωνας Αλεξιάδης, υπέγραψε τη σχετική απόφαση. Τι θα προβλέπεται για τα πρόστιμα.

Επικουρικό Κεφάλαιο και τη Solvency Τι προτάθηκε από τους φορείς κατά τη συζήτηση του νομοσχεδίου και τι υιοθετήθηκε.

Ι. Θεοφύλακτος-ΣΥΡΙΖΑ: Προνόμιο αποζημίωσης στους εργαζομένους σε περίπτωση εκκαθάρισης Μιλώντας στην ολομέλεια της Βουλής για το νομοσχέδιο της Solvency II, ο κύριος Θεοφύλακτος τόνισε ότι αφού εξαιρεθούν τα έξοδα της εκκαθάρισης, προτεραιότητα έχουν οι εργαζόμενοι.

Κανένας δικαιούχος της «Ασπίς» δεν εξαιρείται από τις αποζημιώσεις Σύμφωνα με πληροφορίες, τα ποσά που θα λάβουν θα αντιστοιχούν στο περίπου 10% των απαιτήσεών τους, καθώς τα περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας που είναι αξιοποιήσιμα χαρακτηρίζονται χαμηλής αξίας.

Οργανώνονται οι ΕΠΥ Το 2015 αποτέλεσε για τις ΕΠΥ μία από τις καλύτερες χρονιές, δεδομένου του ότι η παραγωγή τους, στο σύνολο, κατέγραψε άνοδο 40%.

Επιτροπή στην ΤτΕ για την αντιμετώπιση των κυβερνοεπιθέσεων Στην εποπτική αρχή συνεδρίασε η νεοσυσταθείσα συντονιστική επιτροπή για

την αποτροπή και διαχείριση κυβερνοεπιθέσεων στον τραπεζικό χώρο.

Τι είπε η Σεληνιωτάκη στη Βουλή για τις ΕΠΥ, τη Solvency, την International Life και την ΑΤΕ «Να αξιοποιήσουμε τη δυνατότητα συνεργασίας των εποπτικών αρχών, ανταλλαγής πληροφοριών και τους κοινούς ελέγχους και στις ΕΠΥ».

Δικαιώνονται στο Συμβούλιο της Επικρατείας οι ασφαλιστικοί σύλλογοι Το ΣτΕ ακύρωσε έγγραφο του Υπουργείου Εργασίας για τις εισφορές εργοδοτών στο ΤΕΑ ΕΑΠΑΕ, μετά από προσφυγή των ΟΑΣΕ, ΤΕΑ ΕΑΠΑΕ και της Ένωσης Συνταξιούχων Ασφαλιστών.

σης από τον ΟΟΣΑ, τη Λευκή Βίβλο και τη World Bank οι αναφορές έχουν να κάνουν με τον τρίτο πυλώνα.

ΕΕΑ: Αρπαγή άνω του 80% του εισοδήματος των ελεύθερων επαγγελματιών με το νέο ασφαλιστικό Προσβλητική για τον θεσμό της εργασίας και επικίνδυνη για την κοινωνία είναι η πρόταση για το νέο ασφαλιστικό σύστημα.

Πάνορμος: Η πρώτη δομημένη-ισότιμη συστράτευση της διαμεσολάβησης Κ. Δημαρχιάδης: «Βασική προϋπόθεση για τη μελλοντική ανάπτυξη του συνεταιρισμού είναι η ελεγχόμενη διεύρυνση του σχήματος».

Eurolife-Fairfax: Το δεύτερο σε αξία deal του 2015

Τα capital controls «κατρακύλησαν» τις ασφαλίσεις ζωής

PwC: Οι τέσσερις μεγαλύτερες συμφωνίες του 2015 ξεπέρασαν συνολικά το 1 δισ. ευρώ.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕΑΕΕ, τον Νοέμβριο του 2015, παρατηρείται νέα μεγάλη μείωση στην παραγωγή ασφαλίστρων των ασφαλίσεων ζωής, που φτάνει στο -28%.

M. Αντωνάκη: Η Κομισιόν βλέπει την προοπτική ενός ευρωπαϊκού συνταξιοδοτικού προϊόντος Στη σύγκλιση απόψεων για τη συγκρότηση συστημάτων ιδιωτικής ασφάλι-

Τι αλλάζει με το νέο ασφαλιστικό Εκείνοι για τους οποίους επέρχονται οι μεγάλες μειώσεις, άνω του 20%, είναι όσοι έχουν ασφάλιση άνω των 35 ετών.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 7

προφίλ

Ερρίκος Μοάτσος | Διευθύνων Σύμβουλος στην AXA Ασφαλιστική | » τoυ Νίκου Σακελλαρίου

Η ήρεμη δύναμη της AXA

πό τη θέση του επικεφαλής της ΑΧΑ, ο Ερρίκος Μοάτσος αναλύει τη στρατηγική στόχευση της εταιρείας και τη φιλοσοφία στην οποία επικεντρώνει την ανάπτυξή της. Έχοντας καταγράψει μακρόχρονη πορεία στην ασφαλιστική αγορά, ανέλαβε CEO της AXA Ασφαλιστικής το καλοκαίρι του 2014. Επιπλέον, συμμετέχει ενεργά στα θεσμικά όργανα της αγοράς, όντας μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου του Συνδέσμου Εκπροσώπων & Στελεχών Ασφαλιστικών Εταιριών μεταξύ άλλων. Όπως ο ίδιος αναφέρει: «Στην ΑΧΑ Ασφαλιστική γνωρίζουμε καλά ότι, με ξεκάθαρη αποστολή, μακροπρόθεσμη στρατηγική, αξιόπιστες δεσμεύσεις και σωστή προετοιμασία, μπορούμε να αντιμετωπίσουμε κάθε πρόκληση. Η ειδοποιός διαφορά μας είναι ότι σκεφτόμαστε παγκόσμια αλλά δρούμε τοπικά. Αξιοποιούμε, με απλά λόγια, τη διεθνή τεχνογνωσία ενός παγκόσμιου χρηματοοικονομικού ηγέτη, για να σχεδιάζουμε υπηρε-

8 insurance w*rld

σίες που μπορούν να προσφέρουν προστιθέμενη αξία στον Έλληνα ασφαλισμένο. Η συνεχώς αυξανόμενη και ιδιαίτερα υψηλή ικανοποίηση των πελατών μας αποδεικνύει ότι αυτή η καθημερινή προσπάθειά μας τον βοηθά να ζει πιο ήρεμα. Η ΑΧΑ δραστηριοποιείται στην Ελλάδα μόλις 8 έτη. Στο μικρό αυτό διάστημα όμως έχει πετύχει πολλά. Κύριο συστατικό της επιτυχίας μας είναι η στρατηγική τοποθέτησή μας στην αγορά. Στην εταιρεία μας μελετάμε με προσοχή τα νέα δεδομένα και επιλέγουμε να ηγηθούμε των θετικών, για τον ασφαλισμένο, αλλαγών. Παράλληλα όμως έχουμε μια σταθερή πολιτική, η οποία βασίζεται στην παροχή υπηρεσιών ποιότητας, ευέλικτα σχεδιασμένων και τιμολογημένων, για να μπορεί να επιλέξει ο πελάτης μας την ασφάλιση που ανταποκρίνεται στις εκάστοτε ανάγκες του και στις οικονομικές δυνατότητές του. Σε επιχειρηματικούς όρους αποκαλούμε αυτήν την επιλογή κερδοφόρο ανάπτυξη. Στην επικοινωνία με τους ασφαλισμένους μας μιλάμε για «value for money», για αξιόπιστη ασφάλιση και για επιβράβευση της δέσμευσής τους.

Έχουμε καταφέρει να μετασχηματίσουμε τον τρόπο λειτουργίας μας για να διασφαλίσουμε τη διαρκή ικανοποίηση των πελατών μας, οι απαιτήσεις των οποίων εξελίσσονται συνεχώς. Η ψηφιοποίηση αποτελεί, πλέον, μέρος των καθημερινών συνομιλιών των ανθρώπων του οργανισμού μας, των συνεργατών μας, των παρόχων μας. Αλλάζουμε μαζί της και βρίσκουμε τον τρόπο να γινόμαστε καλύτεροι χάρις σε αυτήν. Χαρακτηριστικό επίτευγμα σε αυτόν τον τομέα είναι η ψηφιακή πρόσβαση που δίνουμε στους ασφαλισμένους μας στα έγγραφα ασφάλισής τους, εφιστώντας την προσοχή μας στην προστασία των δεδομένων τους. Αντίστοιχα, έχουμε αυτοματοποιήσει διαδικασίες εξυπηρέτησης πελατών, για να δώσουμε τη δυνατότητα στους συνεργάτες μας να εστιάζουν στον σημαντικό ρόλο τους, που είναι η παροχή συμβουλών για τον σωστό σχεδιασμό ασφαλιστικών υπηρεσιών. Στην ΑΧΑ επιλέγουμε να προσεγγίζουμε την προστασία με ολιστικό τρόπο, έχοντας ως αφετηρία την αξιόπιστη εξυπηρέτηση του πελάτη τη στιγμή που μας έχει ανάγκη, εκείνη της αποζημίωσης, ως βάση τον σωστό σχεδιασμό

της ασφάλισής του και ως ολοκλήρωση την εκπαίδευση όλων μας για την πρόληψη κινδύνων. Πάνω από όλα όμως κύριο μέλημά μας, κύρια προσωπική μου προτεραιότητα, είναι η επένδυση στους ανθρώπους μας. Στον οργανισμό μας αισθανόμαστε ιδιαίτερα υπερήφανοι για το ανθρώπινο δυναμικό μας, το οποίο απαρτίζεται από τα καλύτερα στελέχη της αγοράς. Η δέσμευσή τους και η ικανότητά τους να καινοτομούν μας οδηγεί, συνεχώς, στην επόμενη ημέρα, στην οποία προσφέρουμε υπηρεσίες όπως το “Οδηγώ λίγο-πληρώνω λίγο”, ερχόμαστε πιο κοντά στους πελάτες μας, κάνουμε την ασφάλιση πιο προσιτή και προσφέρουμε ενεργά στην κοινωνία. Τέλος, έχουμε επιλέξει να εργαζόμαστε για τη σύμπλευση όλων των ασφαλιστικών εταιρειών για να ενισχύσουμε την εμπιστοσύνη των καταναλωτών προς την ιδιωτική ασφάλιση, δομώντας παράλληλα μια υγιή και συμπληρωματική σχέση με τους φορείς του δημόσιου τομέα. Γνωρίζουμε ότι μέσα από συνέργειες θα απελευθερώσουμε σημαντικές δυνάμεις ανάπτυξης για όλη την ασφαλιστική αγορά στη χώρα μας, προς όφελος των Ελλήνων ασφαλισμένων».

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 9

συνέντευξη

Παναγιώτης Ζαμπέλης | Managing Director της Aon Hewitt |

Δεν χρειάζεται να πρωτοτυπήσουμε με κοινωνικά και οικονομικά πειράματα στο ασφαλιστικό Η μορφή και η κατεύθυνση που θα πρέπει να έχει το νέο σύστημα στην Ελλάδα είναι σαφείς. Θα πρέπει να είναι δομημένο στα πρότυπα και της αναδιανομής και της κεφαλαιοποίησης ταυτόχρονα.

» συνέντευξη στον Νίκο Σακελλαρίου Σε μια περίοδο που το ασφαλιστικό παραμένει το κορυφαίο οικονομικό, κοινωνικό και πολιτικό ζήτημα, ο Managing Director της AON Hewitt, Παναγιώτης Ζαμπέλης, ένας άνθρωπος με τεράστια εμπειρία σε θέματα ασφαλιστικά και αναλογιστικά, είναι ίσως ο ειδικότερος τεχνοκράτης για να αξιολογήσει το ασφαλιστικό αλλά και τη δυναμική των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών.

10 insurance w*rld

Παναγιώτης Ζαμπέλης

iw? Το παλαιό ασφαλιστικό σύστημα ήταν βιώσιμο; Αν όχι, τι θα έπρεπε να αλλάξει και σε ποια βάση θα έπρεπε να γίνουν αυτές οι αλλαγές; Παναγιώτης Ζαμπέλης: Σίγουρα δεν ήταν βιώσιμο, και έχει αποδειχθεί. Έχει γίνει πολλή κουβέντα για το τι φταίει, και σίγουρα δεν είναι μόνο οι εξελίξεις των τελευταίων ετών. Το PSI απλώς «γρατζούνισε» το σύστημα. Οι περικοπές των συντάξεων είναι παλαιότερο φαινόμενο. Οι πρώτες περικοπές συντάξεων είχαν γίνει το 1990-1992 με τους τρεις νόμους Σιούφα-Σουφλιά, και από τότε φαινόταν ότι το ασφαλιστικό σύστημα δεν ήταν βιώσιμο. Το 1991-1992 έγιναν σοβαρές παρεμβάσεις προς την κατεύθυνση της ενοποίησης του νομικού πλαισίου. Έκτοτε, έγιναν και άλλες προσπάθειες, οι οποίες, απ’ ό,τι φαίνεται, δεν καρποφόρησαν. Στην ερώτηση που συχνά τίθεται «τι πρέπει να γίνει;» η απάντηση είναι απλή, και θα πρέπει να αναζητηθεί προς την κατεύθυνση των ξένων προτύπων αναμόρφωσης συστημάτων. Στην Ελλάδα «προσπαθούμε να ανακαλύψουμε τον τροχό». Δεν χρειάζεται να πρωτοτυπήσουμε με κοινωνικά και οικονομικά πειράματα. Η Παγκόσμια Τράπεζα έχει πολύ υλικό, που μπορεί να βοηθήσει τους νομοθέτες. Η Ευρωπαϊκή Ένωση έχει ήδη βγάλει συστάσεις-κατευθυντήριες γραμμές. Το μόνο που χρειάζεται είναι να δούμε τι συμβαίνει στην Ευρωπαϊκή Ένωση και να το ακολουθήσουμε. Η μορφή και η κατεύθυνση που θα πρέπει να έχει το νέο ασφαλιστικό σύστημα στην Ελλάδα είναι σαφείς. Θα πρέπει να είναι δομημένο στα πρότυπα και της αναδιανομής και της κεφαλαιοποίησης ταυτόχρονα. Αναδιανομή για να καλύπτει όλες τις κατηγορίες εισοδημάτων και πληθυσμού (π.χ. αγρότες) και κεφαλαιοποίησης για να δημιουργεί έσοδα, αφού πλέον η αύξηση των εισφορών, τα όρια ηλικίας, η ανεργία, η υπογεννητικότητα αποτελούν σημαντικά προβλήματα.

iw? To νέο ασφαλιστικό κινείται σε θετική κατεύθυνση ως φιλοσοφία ή απλώς διαχειρίζεται με παλαιούς τρόπους τα νέα δημογραφικά και εργασιακά δεδομένα;

παρελθόν ήταν πολύ χαμηλές, και οι παροχές ήταν από τις υψηλότερες στον κόσμο. Αυτό το πρόγραμμα είναι εξαιρετικά φιλόδοξο και έχει στόχο να υποκαταστήσει το σύνολο του εισοδήματος του συνταξιούχου. Αυτό δεν υπάρχει πουθενά στον κόσμο, για παράδειγμα ο βαθμός αναπλήρωσης (gross replacement ratio) στα 65 χρόνια έφτανε στο 105% στην Ελλάδα όταν στη Γερμανία είναι στο 45%. Αυτό δημιουργεί προβλήματα στο ασφαλιστικό σύστημα και στο συνταξιοδοτικό και στο δημόσιο χρέος. Συνεπώς, το προτεινόμενο σύστημα πατά στα παλιά και μένει εκεί. Δεν μεταρρυθμίζει αρκετά πράγματα. Στη βάση του είναι το ίδιο και προβληματικό. Όπως δείχνουν τα πράγματα, η πρόταση αυτή καταλήγει σε παροχές υψηλότερες από αυτές του σημερινού συστήματος, μετά τις μειώσεις. Δηλαδή με βαθμό αναπλήρωσης 90% οι περικοπές το φτάσανε κοντά στο 60%, και η πρόταση βγάζει πλέον βαθμό αναπλήρωσης κοντά στο 85%. Σε ό,τι αφορά τα εργασιακά δεδομένα, ο κλασικός μισθωτός, όπως τον είχαμε γνωρίσει τις προηγούμενες δεκαετίες, τείνει να εξαφανιστεί. Το προτεινόμενο σύστημα δεν είναι καθόλου ευαίσθητο σε αυτές τις προβληματικές εξελίξεις. Δεν μπορεί να αντιμετωπίσει τις νέες συνθήκες εργασίας. Στις ανεπτυγμένες χώρες υπάρχει μια τάση που λειτουργεί καλά. Είναι η «τάση της Σουηδίας». Ήδη η πρόταση των

Το προτεινόμενο ασφαλιστικό σύστημα πατά στα παλιά και μένει εκεί. Δεν μεταρρυθμίζει αρκετά πράγματα. Στη βάση του είναι το ίδιο και προβληματικό.

Π.Ζ.: Δεν νομίζω ότι διαφοροποιείται από τις παλιές λογικές. Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσουμε τι συνέβαινε στο παρελθόν και τι έχει αλλάξει σήμερα, προκειμένου να πάρουμε σωστές αποφάσεις. Οι εισφορές στο μακρινό

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 11

συνέντευξη

Η Σουηδία, η Μεγάλη Βρετανία και η Ολλανδία θεωρούνται ίσως τα πιο επιτυχημένα μοντέλα δημόσιας-ιδιωτικής συνταξιοδότησης.

Π.Ζ.: Σαφέστατα, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καθοριστικό ρόλο να διαδραματίσουν. Αυτό συμβαίνει σε όλες τις ανεπτυγμένες ασφαλιστικές χώρες. Μπορούν να συμμετάσχουν ως διαχειριστές συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μεμονωμένων ατόμων ή ατόμων που ανήκουν σε άλλα συστήματα πρώτου και δεύτερου πυλώνα και θέλουν να ενισχύσουν περαιτέρω το εισόδημά τους. Ωστόσο, θα πρέπει να υπάρχει ισχυρή εποπτεία, και πιστεύω ότι η Τράπεζα της Ελλάδος λειτουργεί σωστά προς αυτήν την κατεύθυνση. Επίσης, οι ασφαλιστικές θα πρέπει να λειτουργήσουν με γνώμονα τη συνέπεια προς τον ασφαλισμένο και όχι αποκλειστικά την κερδοφορία προς τον μέτοχο.

iw? Πιστεύετε ότι οι όροι της οδηγίας Solvency II επαρκούν για τη δημιουργία μιας υγιούς και σωστά εποπτευόμενης ασφαλιστικής αγοράς; «Σοφών» προέβλεπε το «Σουηδικό Σύστημα», το οποίο έχει τρεις πυλώνες, με πρώτο πυλώνα αυτόν της «νοητής κεφαλαιοποίησης» (National Funding), με στόχο την αναλογιστική ισορροπία μεταξύ εισφορών και παροχών. Μπορείς να διαλέξεις την ηλικία συνταξιοδότησης και να λάβεις την ανάλογη σύνταξη.

iw? Πιστεύετε ότι θα έχει αποτελέσματα; Ποιους αδικεί και ποιους ευνοεί; Π.Ζ.: Το προτεινόμενο ασφαλιστικό αδικεί φανερά τους νέους, όπως και τα προηγούμενα. Έχει κάποια θετικά στοιχεία, αλλά έχει βασικότατα αρνητικά. Όταν φτιάχνεις συνταξιοδοτικά συστήματα που δεν μπορούν να διατηρηθούν, τότε αδικείς τους νέους και, σε δεύτερη φάση, τους ίδιους τους ασφαλισμένους και ευνοείς πολύ λίγους. Υπήρξαν ρυθμίσεις παλαιότερα που λειτούργησαν ευνοϊκά για ορισμένες κατηγορίες εργαζομένων, οι οποίες έχουν γίνει παγίδες και εκδικούνται τους νεώτερους. Παράδειγμα είναι τα γνωστά «Εφάπαξ», που δημιουργούσαν τεράστια προβλήματα. Με 4% αφορολόγητο έπαιρναν στα 30 χρόνια εργασίας 90.000 ευρώ για παράδειγμα. Ο ιδιώτης εργαζόμενος δεν μπορούσε. Ο νεότερος εργαζόμενος θα καταβάλει πλέον το 4%, αλλά θα λάβει πενιχρές αποζημιώσεις. Άρα, πάμε στους τρεις πυλώνες, με την επαγγελματική ασφάλιση στον δεύτερο πυλώνα και την ιδιωτική ασφάλιση στον τρίτο πυλώνα.

iw? Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να συνεισφέρουν προς τη δημιουργία ενός μικτού συστήματος, που θα εκπληρώνει τους στόχους ενός εθνικού κοινωνικού προγράμματος;

12 insurance w*rld

Π.Ζ.: Σε γενικές γραμμές, σίγουρα βοηθούν. Θα συμβάλουν στο να ενδυναμωθεί η αγορά και να συμμετάσχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες ευκολότερα στο συνταξιοδοτικό σύστημα. Με τον νέο νόμο που ετοιμάζεται ως προς το θέμα της εκκαθάρισης μιας ασφαλιστικής εταιρείας, οι ασφαλισμένοι έχουν πάει πολύ πίσω στο θέμα της αποζημίωσης. Αυτό χτυπά τον ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης, γιατί οι ασφαλισμένοι σε εταιρεία που κλείνει δεν θα αποζημιωθούν ή θα αποζημιωθούν ελάχιστα. Η ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να το προσέξει αυτό το σημείο.

iw? Tι θα πρέπει να αλλάξουν οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, ώστε να γίνουν πιο πειστικές στη διεκδίκηση της συμπληρωματικής ασφάλισης; Π.Ζ.: Να μην ξαναϋπάρξει ποτέ έστω και υποψία νέου φαινομένου «Ασπίδας». Οι ίδιες οι εταιρείες θα πρέπει να περιφρουρήσουν την εικόνα και τον ρόλο τους και όχι να συναγωνίζονται η μία την άλλη σε αθέμιτες πρακτικές.

iw? Ποιο μοντέλο συνεργασίας κοινωνικής-ιδιωτικής ασφάλισης στην Ευρώπη κρίνετε ότι είναι το πιο επιτυχημένο και, αντίστοιχα, ποιο θα μπορούσε να εφαρμοστεί στην Ελλάδα; Π.Ζ.: Η Σουηδία, η Μεγάλη Βρετανία και η Ολλανδία θεωρούνται ίσως τα πιο επιτυχημένα μοντέλα δημόσιαςιδιωτικής συνταξιοδότησης. Από εκεί πρέπει να πάρουμε ιδέες και να τις προσαρμόσουμε προς τα ελληνικά δρώμενα και τις ελληνικές δημογραφικές, οικονομικές και κοινωνικές προδιαγραφές.

διεθνή νέα

Aegon: Στο 160% ο δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας βάσει Solvency II Με ικανοποίηση υποδέχθηκαν οι αγορές τον στρατηγικό σχεδιασμό της ολλανδικής Aegon, η οποία έγινε μία από τις πρώτες ασφαλιστικές εταιρείες της Ευρώπης που ανακοίνωσε τον δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας βάσει Solvency II και των νέων κανόνων που τέθηκαν σε εφαρμογή την 1η Ιανουαρίου. Η Aegon ανακοίνωσε ότι ο δείκτης Solvency Capital Ratio διαμορφώθηκε στο 160%, στο ανώτερο μέρος του εύρους διακύμανσης 140-170% που είχε προαναγγείλει τον Ιούνιο, αλλά σε αρκετά χαμηλότερα επίπεδα σε σχέση με το 242% που ανακοίνωσε η μεγάλη ανταγωνίστρια στην Ολλανδία, η ΝΝ. Οι επενδυτές επικεντρώθηκαν στη δέσμευση της Aegon να προχωρήσει σε επαναγορά ιδίων μετοχών ύψους 400 εκατ. ευρώ και στην προαναγγελία για αύξηση

του μερίσματος για τη χρήση του 2015 κατά 9%. Η εταιρεία εξήγγειλε επίσης πρωτοβουλίες για περικοπή του κόστους κατά 200 εκατ. ευρώ ετησίως, με στόχο να διαμορφωθεί ο δείκτης ιδίων κεφαλαίων στο 10% έως το 2018. Σημειώνεται ότι η Aegon είχε θέσει αυτόν τον στόχο για το 2015, αλλά δεν κατόρθωσε να τον επιτύχει. Στο πλαίσιο της επανεξέτασης της στρατηγικής της, η Aegon ανακοίνωσε ακόμη ότι θα επικεντρωθεί στις δραστηριότητες με σταθερή παραγωγή προμηθειών, όπως η διαχείριση ενεργητικού, αφήνοντας ανοιχτό το ενδεχόμενο πώλησης δραστηριοτήτων που θεωρεί «δευτερευούσης σημασίας» (non core), όπως τον βραχίονα προσόδων (annuity book) στη Μεγάλη Βρετανία και τον κλάδο γενικών ασφαλειών στην Ολλανδία.

Munich Re: Συγκράτησε την κερδοφορία στα 3,1 δισ., αυξάνει το μέρισμα στα 8,25 ευρώ Μια ευχάριστη έκπληξη επεφύλασσε για τους μετόχους της η Munich Re, καθώς ανακοίνωσε ότι θα αυξήσει το διανεμόμενο μέρισμα για τη χρήση του 2015 στα 8,25 ευρώ ανά μετοχή, έναντι 7,75 ευρώ ανά μετοχή για τη χρήση του 2014. Ο γερμανικός αντασφαλιστικός κολοσσός παρουσίασε

14 insurance w*rld

τα αποτελέσματα για το 2015, τα οποία ο οικονομικός διευθυντής, J�rg Schneider, χαρακτήρισε «ικανοποιητικά, δεδομένου του δύσκολου περιβάλλοντος στις αγορές». Ειδικότερα, τα καθαρά κέρδη για ολόκληρο το έτος διαμορφώθηκαν στα 3,1 δισ. ευρώ, οριακά χαμηλότε-

διεθνή νέα

ρα σε σχέση με τα κέρδη 3,2 δισ. ευρώ του 2014. Τα ασφάλιστρα της Munich Re αυξήθηκαν κατά 3,3%, στα 50,4 δισ. ευρώ. Η μονάδα αντασφάλισης του ομίλου, από την οποία προέρχεται η μερίδα του λέοντος των εσόδων, εμφάνισε καθαρά κέρδη 3,3 δισ. ευρώ το 2015, έναντι 2,9 δισ. ευρώ το 2014. Μικρά κέρδη, 90 εκατ. ευρώ, εμφάνισε και ο κλάδος υγείας. Αντιθέτως, η ασφαλιστική θυγατρική Ergo εμφάνισε καθαρή ζημία 200 εκατ. ευρώ (έναντι κερδών 200 εκατ. ευρώ έναν χρόνο πριν), εν μέρει εξαιτίας της απομείωσης περιουσιακών στοιχείων ύψους 452 εκατ. ευρώ. Σε σχέση με τις τάσεις του 2016, η Munich Re παραδέχθηκε ότι η πτωτική τάση για τα αντασφάλιστρα, που

επικρατεί τα τελευταία χρόνια, παρατηρήθηκε και κατά την περίοδο των ανανεώσεων συμβολαίων του Ιανουαρίου, «σε μικρότερο όμως βαθμό». Συνολικά, η Munich Re ενέγραψε ασφάλιστρα ύψους 9,2 δισ. ευρώ τον Ιανουάριο και οι τιμές υποχώρησαν κατά 1% περίπου. Ο γερμανικός όμιλος εκτιμά ότι οι συνθήκες δεν θα μεταβληθούν ουσιαστικά κατά τις περιόδους ανανεώσεων συμβολαίων τον Απρίλιο και τον Ιούνιο του 2016.

Ο ιός Ζίκα «χτυπάει» την ταξιδιωτική ασφάλιση «Μποναμάς» για τους ασφαλιστικούς ομίλους, και ιδίως για αυτούς που εξειδικεύονται στην πώληση ταξιδιωτικών ασφαλίσεων, μπορεί να αποδειχθεί ο πολυσυζητημένος ιός Ζίκα, εν μέσω ενδείξεων για κατακόρυφη αύξηση των πωλήσεων ταξιδιωτικής ασφάλισης για τους προορισμούς της Λατινικής Αμερικής. Πολλοί ταξιδιώτες εξετάζουν πλέον το ενδεχόμενο να ακυρώσουν τα ταξίδια τους στην περιοχή, καθώς ο ιός εξαπλώνεται ραγδαία (χαρακτηρίστηκε πλέον και επισήμως απειλή για τη δημόσια υγεία από την Παγκόσμια Οργάνωση Υγείας) και θέλουν να είναι καλυμμένοι για κάθε ενδεχόμενο. Ένας από τους κορυφαίους παρόχους ταξιδιωτικής ασφάλισης στις ΗΠΑ, η RoamRight (μέλος του ομίλου Arch Capital Group), ανέφερε ότι τον Ιανουάριο οι πωλήσεις του συμβολαίου «ακύρωση ταξιδιού για οποιονδήποτε λόγο» αυξήθηκαν κατά 81% σε σχέση με την αντίστοιχη περίοδο του 2014, αποδίδοντας την εξέλιξη αυτή στον ιό Ζίκα. «Βλέπουμε αυτού του είδους την ανάπτυξη όταν εκδηλώνεται μια τρομοκρατική επίθεση ή κάποιο άλλο γεγονός που οδηγεί τους ανθρώπους στην απόφαση να διασφαλίσουν τα ταξιδιωτικά

τους κόστη» ανέφερε η επικεφαλής της RoamRight, Linda Fallon. Το σχετικό προϊόν της RoamRight δίνει πίσω στους δικαιούχους το 75% των κανονικά μη επιστρέψιμων εξόδων ταξιδιού, από τους αεροπορικούς ναύλους και τα ξενοδοχεία έως τις προπληρωμένες εκδρομές και επισκέψεις. Σύμφωνα με την κυρία Fallon, πολλοί ταξιδιώτες στρέφονται στη λύση της ταξιδιωτικής ασφάλισης αντί να ακυρώνουν κατευθείαν το ταξίδι τους, γιατί δεν είναι βέβαιοι πώς θα τους επηρεάσει ο ιός ή ποιες θα είναι οι συνθήκες στην εκάστοτε χώρα προορισμού τους στον χρόνο του ταξιδιού τους. Στη σκιά του ιού Ζίκα, οι ασφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί όμιλοι ενισχύουν την γκάμα των προϊόντων τους που αφορά την κάλυψη του κόστους από επιδημίες. Στο πλαίσιο αυτό, ο γερμανικός αντασφαλιστικός κολοσσός Munich Re ανακοίνωσε τη σύναψη συμφωνίας μακροπρόθεσμης συνεργασίας με τη Metabiota, εταιρεία υψηλής τεχνολογίας με έδρα το Σαν Φρανσίσκο, που πρωτοπορεί στη συλλογή δεδομένων σε πραγματικό χρόνο και στην ανάπτυξη μοντέλων ρίσκου για επιδημικές ασθένειες.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 15

διεθνή νέα

Κενά και αντιφάσεις στη νομοθεσία για τις σταυροειδείς πωλήσεις στην ΕΕ Προειδοποίηση για κενά και αντιφάσεις στο νομοθετικό πλαίσιο που διέπει τις σταυροειδείς πωλήσεις επενδυτικών, ασφαλιστικών και τραπεζικών προϊόντων στην ΕΕ απευθύνουν οι επικεφαλής των τριών εποπτικών αρχών EBA (Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή), EIOPA (Ευρωπαϊκή Αρχή Εποπτείας Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων) και ESMA (Ευρωπαϊκή Αρχή Εποπτείας Κεφαλαιαγορών) στον αρμόδιο Επίτροπο Χρηματοοικονομικών Αγορών, Jonathan Hill. Στην επιστολή τους, οι κύριοι Andrea Enria (ΕΒΑ), Gabriel Bernardino (ΕΙΟΡΑ) και Steven Maijoor (ESMA) κάνουν λόγο για αντικρουόμενες διατάξεις στις υφιστάμενες ευρωπαϊκές οδηγίες (Mifid II, Solvency II, IMD κ.λπ.), που επηρεάζουν αρνητικά τη ρύθμιση των σταυροειδών πωλήσεων, με αποτέλεσμα οι εποπτικές αρχές να αδυνατούν να διασφαλίσουν το επιθυμητό επίπεδο προστασίας καταναλωτών και τους όρους δίκαιου ανταγωνισμού «κατά μήκος» των τριών κλάδων (τραπεζικού, ασφαλιστικού, επενδυτικού). Η EBA, η ESMA και η EIOPA ζητούν «εξουσιοδότηση», ώστε να αναπτύξουν δεσμευτικές κατευθυντήριες γραμμές για τις σταυροειδείς πωλήσεις, με ιδιαίτερη έμφαση στις σταυροειδείς πωλήσεις μεταξύ τραπεζικών και ασφαλιστικών προϊόντων, έναν τομέα που παρουσίασε προβλήματα στο παρελθόν, ιδίως σε ό,τι αφορά την πώληση στεγαστικών δανείων με ασφάλιση προστασίας πληρωμών. Οι τρεις εποπτικές αρχές ζητούν από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή να εξετάσει σε βάθος τις υφιστάμενες αντιφάσεις και να δρομολογήσει τις απαραίτητες ενέργειες, ώστε η EBA, η ESMA και η EIOPA να μπορούν να ρυθμίσουν τις σταυροειδείς πωλήσεις και στους τρεις κλάδους με συνεκτικό και συνεπή τρόπο, προς όφελος των καταναλωτών, των χρηματοοικονομικών ομίλων και των εποπτικών οργάνων, σε εθνικό και ευρωπαϊκό επίπεδο.

Η AIG «στρατηγικός επενδυτής» της Human Condition Safety Ενδεικτική των νέων τάσεων που διαμορφώνονται στην ασφαλιστική βιομηχανία και της καταλυτικής επίδρασης των νέων τεχνολογιών στη διαχείριση των κινδύνων είναι η κίνηση μίας εκ των κολοσσών του κλάδου, της αμερικανικής AIG, να καταστεί «στρατηγικός επενδυτής» της Human Condition Safety (HCS), νεοφυούς εταιρείας (startup) με έδρα τη Νέα Υόρκη, η οποία

16 insurance w*rld

αναπτύσσει συσκευές ασφαλείας ενσωματωμένες στα ρούχα (wearable devices). Οι συσκευές αυτές είναι σχεδιασμένες για να παρακολουθούν τις κινήσεις των εργαζομένων σε εργοτάξια, ορυχεία και άλλους χώρους εργασίας, στους οποίους ο κίνδυνος εργατικών ατυχημάτων είναι υψηλός, με στόχο τη μείωση των ατυχημάτων. Χρησιμοποιούν

διεθνή νέα

αισθητήρες που ενσωματώνονται στα γιλέκα ασφαλείας των εργατών και μεταδίδουν δεδομένα για τις κινήσεις τους σε πραγματικό χρόνο. Η επένδυση της AIG εντάσσεται στο πλαίσιο μιας ευρύτερης πρωτοβουλίας των ασφαλιστικών εταιρειών αλλά και των μεσιτών ασφάλισης για χρήση εξελιγμένων τεχνικών ανάλυσης στοιχείων, προκειμένου να μειώσουν τα κόστη και να αυξήσουν την κερδοφορία στον κλάδο αποζημίωσης εργαζομένων, ο ετήσιος «τζίρος» του οποίου εκτιμάται στα 90 δισ. δολ. μόνο στις ΗΠΑ. Οι ασφαλιστικοί όμιλοι υποστηρίζουν ότι αν κατορθώσουν να περιορίσουν τους τραυματισμούς και τους θανάτους από εργατικά ατυχήματα, θα μειώσουν τα κό-

στη και θα αυξήσουν τα κέρδη για τις ίδιες και τις εταιρείες-πελάτες τους, χωρίς να παραβλέπεται βέβαια και ο ανθρώπινος παράγοντας. «Η τεχνολογία της HCS θα μας βοηθήσει να συνεργαστούμε με τους πελάτες μας για να καταστήσουμε τους χώρους εργασίας ασφαλέστερους για τους εργαζομένους τους» σημείωσε χαρακτηριστικά ο διευθύνων σύμβουλος της AIG Commercial Insurance, Rob Simek. «Θα συνεχίζουμε να αναζητούμε ευκαιρίες με εταιρείες όπως η HCS, που δημιουργούν προϋποθέσεις για τον περιορισμό και τη βελτιστοποίηση της διαχείρισης κινδύνων με τρόπους που ήταν αδιανόητοι λίγα χρόνια πριν».

Μεταγραφή του Mario Greco από την Generali στην Zurich Επιβεβαιώθηκε η φημολογία του τελευταίου μήνα που ήθελε την ελβετική Zurich Insurance να έχει βολιδοσκοπήσει τον κατά κοινή ομολογία επιτυχημένο διευθύνοντα σύμβουλο της ανταγωνιστικής Generali, Mario Greco, για να αναλάβει τα ηνία της. Η Ζurich παρέμενε ακέφαλη από την 1η Δεκεμβρίου, όταν ο διευθύνων σύμβουλός της, Martin Senn, παραιτήθηκε αναλαμβάνοντας την ευθύνη για τις κακές επιδόσεις του ομίλου, ιδίως στον κλάδο των γενικών ασφαλειών. O Greco θα αναλάβει καθήκοντα την 1η Μαΐου, οπότε και θα διαδεχθεί τον Τom de Swaan, πρόεδρο της Zurich Insurance, που εκτελεί και χρέη προσωρινού διευθύνοντος συμβούλου. Υπενθυμίζεται ότι ο Greco υπήρξε επικεφαλής του τομέα γενικών ασφαλειών στην Zurich έως τον Αύγουστο του 2012, και μετακόμισε από τη Ζυρίχη στο Μιλάνο για να ηγηθεί του ιταλικού ασφαλιστικού ομίλου. Ο Greco ανέλαβε την Generali στο απόγειο της κρίσης χρέους της ευρωζώνης και θεωρείται ο αρχιτέκτονας της ταχείας ανάκαμψης της εταιρείας και του

διπλασιασμού της τιμής της μετοχής της. Κατά τη θητεία του 56χρονου μάνατζερ (που ξεκίνησε τη σταδιοδρομία του από την εταιρεία συμβούλων επιχειρήσεων McKinsey), η Generali πούλησε στοιχεία ενεργητικού αξίας 4 δισ. ευρώ (όπως την private bank που είχε στην Ελβετία), μείωσε τα κόστη της και ενίσχυσε την κεφαλαιακή της βάση ενόψει της ισχύος των αυστηρότερων κανόνων της Solvency II. Κατόρθωσε επίσης να πείσει τις εποπτικές αρχές ότι δεν αποτελεί απειλή για την ευστάθεια του διεθνούς χρηματοοικονομικού συστήματος και διαγράφηκε από τη λίστα των συστημικά σημαντικών ασφαλιστικών (η ένταξη στην εν λόγω λίστα συνεπάγεται αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις και αυστηρότερη εποπτεία σε σχέση με τους «μη συστημικούς» ασφαλιστικούς ομίλους). Η έλευση του Greco έχει δημιουργήσει μεγάλες προσδοκίες στην Zurich Insurance, η οποία πρόσφατα εξέδωσε προειδοποίηση αρνητικών αποτελεσμάτων δ’ τριμήνου (τη δεύτερη μέσα σε τέσσερις μήνες), εξαιτίας των προβλημάτων του κλάδου γενικών ασφαλειών.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 17

διεθνή νέα

«Πόλεμος» ασφαλιστικών-τραπεζών για τη χρηματοδότηση έργων υποδομής στην Ευρώπη Η επιστροφή των τραπεζών στην αγορά χρηματοδότησης έργων υποδομής της ΕΕ περιορίζει την ικανότητα των ασφαλιστικών εταιρειών να ενισχύσουν τις επενδυτικές τους αποδόσεις χρηματοδοτώντας τους δρόμους, τις γέφυρες και τα αιολικά πάρκα του μέλλοντος. Όπως αναφέρεται σε ρεπορτάζ του Reuters, οι ευρωπαϊκές κυβερνήσεις ενθάρρυναν τους ασφαλιστικούς ομίλους να διοχετεύσουν στοιχεία ενεργητικού ύψους άνω των 10 τρισ. ευρώ σε τέτοια πρότζεκτ, προκειμένου να τονώσουν την ανάπτυξη στην ευρωζώνη χωρίς να επισωρεύσουν πρόσθετα χρέη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, κυνηγώντας υψηλότερες αποδόσεις σε περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, άρχισαν να αναζητούν πρότζεκτ με προβλέψιμες μακροπρόθεσμες αποδόσεις, που μπορούσαν να «ευθυγραμμιστούν» με τις υπεσχημένες πληρωμές σε πελάτες σε ορίζοντα δεκαετιών. Όμως η αποστολή τους κατέστη δυσχερέστερη από τον εντεινόμενο ανταγωνισμό από τις τράπεζες, που διεκδικούν μεγαλύτερο μερίδιο της σχετικής πίτας, συμπιέζοντας τις αποδόσεις. «Οι τράπεζες επιστρέφουν στον χώρο» παρατηρεί ο Bart De Smet, διευθύνων σύμβουλος της βελγικής ασφαλιστικής Ageas, που έχει επενδύσει γύρω στο 1,5 δισ. ευρώ σε έργα υποδομής στην ΕΕ. Πολλές τράπεζες αποσύρθηκαν από τον εν λόγω κλάδο κατά τη διάρκεια της χρηματοοικονομικής κρίσης, δίνοντας περισσότερο χώρο στις ασφαλιστικές. Όμως τα εξαιρετικά χαμηλά επιτόκια χρηματοδότησης –εν πολλοίς απόρροια της πολιτικής ποσοτικής νομισματικής χαλάρωσης που εφαρμόζεται στην ευρωζώνη τους τελευταίους μήνες– ενθάρρυναν τις τράπεζες να επιστρέψουν. Ως αποτέλεσμα, το spread μεταξύ των επιτοκίων των ομολόγων που εκδίδονται για να χρηματοδοτήσουν έργα υποδομής (infrastructure

debt) και των διατραπεζικών επιτοκίων μειώθηκε δραστικά. Σημειώνεται ότι το infrastructure debt καταλαμβάνει σχετικά μικρό μερίδιο στα επενδυτικά χαρτοφυλάκια των ασφαλιστικών ομίλων, όμως έχει αυξημένο ειδικό βάρος, καθώς οι εν λόγω τίτλοι συνήθως φέρουν πολύ υψηλότερα επιτόκια από τα «παραδοσιακά» κρατικά ομόλογα. Μεγάλοι ασφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί όμιλοι, όπως η Allianz, η Munich Re και η Legal & General, έχουν εκφράσει ζωηρό ενδιαφέρον για τη χρηματοδότηση έργων υποδομής, καθώς τη βλέπουν ως μέσο αντιστάθμισης των χαμηλών αποδόσεων που προσφέρουν τα κρατικά ομόλογα. «Η εταιρεία μας μπορεί να ανταγωνιστεί τις τράπεζες, αλλά όχι πάση θυσία» σχολιάζει ο Thomas Bayerl, στέλεχος της ΜΕΑG, του επενδυτικού βραχίονα της Munich Re. «Όταν αναλαμβάνουμε ρίσκο, πρέπει να έχουμε και την αντίστοιχη απόδοση, ειδάλλως απορρίπτουμε το πρότζεκτ».

Hannover Re: Προσηλωμένη στον στόχο για κέρδη 950 εκατ. ευρώ Η φετινή, μεγαλύτερη του αναμενομένου, πτώση των αντασφαλίστρων δεν θα ανατρέψει τους στόχους της Hannover Re για κέρδη της τάξης των 950 εκατ. ευρώ το 2016. Όπως ανακοίνωσε ο τρίτος μεγαλύτερος αντασφαλιστικός όμιλος του κόσμου, η πτώση των τιμών σε ορισμένες αγορές επιταχύνθηκε κατά την περίοδο των ανανεώσεων του Ιανουαρίου, αντίθετα από τις προσδοκίες του. «Ελπίζαμε ότι ο ρυθμός της μείωσης θα επιβραδυνόταν, αλλά συνέβη το αντίθετο» παρατήρησε ο διευθύνων σύμβουλος της Hannover Re, Ulrich Wallin, υπογραμμί-

18 insurance w*rld

ζοντας ωστόσο ότι δεν αναμένει αρνητικό αντίκτυπο στους στόχους κερδοφορίας για τη φετινή χρήση. Ο U. Wallin πρόσθεσε ότι, καθώς οι τιμολογιακές τάσεις περιορίζουν τα περιθώρια ανάπτυξης των αντασφαλιστικών εργασιών φέτος, η Hannover Re σκοπεύει να αξιοποιήσει τα πλεονάζοντα κεφάλαιά της, για να αυξήσει το διανεμόμενο μέρισμα για τις χρήσεις του 2015 και του 2016. Τα αποτελέσματα χρήσης του 2015 θα ανακοινωθούν από την εταιρεία στις 10 Μαρτίου.

Κοντά σας για κάθε μικρή ή μεγάλη ασφαλιστική ανάγκη... Με εξειδικευμένη γνώση, εμπειρία και συνεχή παρουσία από το 1932 έως σήμερα Με ανθρώπινο πρόσωπο Με πρωτοπόρα και πλήρη ασφαλιστικά προϊόντα Με μοντέρνες υποδομές στο υπερσύγχρονο κτιριακό συγκρότημα 20.000 τμ Με την εμπιστοσύνη των 500.000 και πλέον ασφαλισμένων μας.

συνέντευξη

Γιάννης Καντώρος | Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing της Interamerican |

Νάντια Σταυρογιάννη | Διευθύνουσα Σύμβουλος της DAS Hellas |

Σύμπραξη Interamerican-DAS με έμφαση στην αστική ευθύνη » σ υνέντευξη στoν Νίκο Σακελλαρίου

Στόχευση των δύο εταιρειών είναι να βελτιώσουν τις υπηρεσίες που παρέχονται στον τελικό καταναλωτή και να δημιουργήσουν ολοκληρωμένες καλύψεις με προσιτό κόστος. Μια παράλληλη συνέντευξη, ιδιαίτερα αποκαλυπτική για τη νομική προστασία και τις ασφαλιστικές συνεργασίες

ια συνεργασία δύο σημαντικών και διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών έχει πάντα ενδιαφέρον. Η συνεργασία της Interamerican με την DAS αποτελεί ένα σημαντικό επιχειρηματικό γεγονός, που δείχνει πως μπορούν να επιτευχθούν εποικοδομητικές συνέργειες ανάμεσα σε μια μεγάλη μικτή ασφαλιστική εταιρεία, με διαφοροποιημένο δίκτυο πωλήσεων, και σε μια απολύτως εξειδικευμένη εταιρεία. Η κυρία Νάντια Σταυρογιάννη της DAS και ο κύριος Γιάννης Καντώρος της Interamerican, που δημιούργησαν αυτήν τη συνεργασία, μιλούν στο iw για τους στόχους τους αλλά και για τους τρόπους με τους οποίους θα επιτευχθούν τα καλύτερα δυνατά αποτελέσματα.

20 insurance w*rld

συνέντευξη

iw? Ποια σημασία αποδίδετε στη συνεργασία της Interamerican με την DAS Hellas; Νάντια Σταυρογιάννη: Για εμάς στην DAS Hellas, η συνεργασία αυτή έχει στρατηγική σημασία. Από τη μια πλευρά, η Interamerican, με τη μακρόχρονη και επιτυχημένη πορεία της στην ελληνική αγορά, έχει ταυτιστεί με την έννοια της ιδιωτικής ασφάλισης, και από την άλλη η DAS Hellas, με την εξειδίκευση και την τεχνογνωσία της, αποτελεί συνώνυμο της νομικής προστασίας στην Ελλάδα. Μια τέτοια, λοιπόν, συνεργασία είναι ιδιαίτερα σημαντική όχι μόνο για εμάς και την Interamerican, αλλά και για τους συνεργάτες και τους πελάτες μας. Επιπλέον, η Interamerican, μέσω του εκτεταμένου δικτύου συνεργατών που διαθέτει, αλλά και μέσω της Anytime, θα συμβάλει σημαντικά στην ευρύτερη προώθηση του θεσμού της νομικής προστασίας. Είμαστε πεπεισμένοι ότι η συνεργασία μας θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο στην εξοικείωση των Ελλήνων καταναλωτών με τη νομική προστασία, αλλά και στην κατανόηση των ωφελειών που απορρέουν από αυτή. Γιάννης Καντώρος: Πράγματι, η Interamerican, με τη διείσδυση που διαθέτει σε ένα μεγάλο πελατολόγιο, αλλά και με το ευρύ προϊοντικό φάσμα, μπορεί να εξασφαλίσει αυτήν την επιθυμητή προσέγγιση. Εξάλλου, η εταιρεία διαθέτει πλουραλισμό στη διανομή και ένα δίκτυο συνεργατών από τα πιο δυναμικά της αγοράς, το οποίο σκοπεύουμε να αναπτύξουμε περαιτέρω κατά τα

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 21

συνέντευξη

Γ. Καντώρος: Σε λίγα χρόνια δεν θα υπάρχει επαγγελματίας που δεν θα έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης.

επόμενα τρία χρόνια. Η Interamerican μπορεί να «εκπαιδεύσει» τους πελάτες της στη νομική προστασία μέσω του δικτύου της.

iw? Σε ποια προϊόντα θα προστεθεί η νομική προστασία της DAS Hellas και ποια θα προωθηθούν από τη συνεργασία των δύο εταιρειών; Νάντια Σταυρογιάννη: Στόχος και επιδίωξή μας είναι η διατήρηση και προώθηση των ήδη υφιστάμενων προϊόντων, αλλά κυρίως η από κοινού ανάπτυξη νέων, καινοτόμων προγραμμάτων, ανταποκρινόμενων πλήρως στις ανάγκες του καταναλωτικού κοινού. Άλλωστε, η δυνατότητα απρόσκοπτης πρόσβασης στη Δικαιοσύνη βρίσκει εφαρμογή σε όλες τις κατηγορίες των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Προτεραιότητα, βέβαια, έχει δοθεί στον κλάδο αστικής ευθύνης, με τον οποίο η νομική προστασία είναι άρρηκτα συνδεδεμένη. Να τονίσουμε όμως ότι αναφερόμενοι στην αστική ευθύνη, δεν περιοριζόμαστε στην ασφάλιση οχημάτων, η οποία είναι ήδη αρκετά διαδεδομένη, αλλά σε όλες τις εκφάνσεις του κλάδου αυτού. Προσθέτοντας σε αυτά τα συμβόλαια τη νομική προστασία, προκύπτει ένα τελικό προϊόν, ικανό να παρέχει στον ασφαλισμένο ολοκληρωμένη κάλυψη. Γιάννης Καντώρος: Μας ενδιαφέρει και η ανάπτυξη νέων προϊόντων. Η αστική ευθύνη είναι ένας τομέας στον οποίο αναπτυσσόμαστε πολύ γρήγορα, και σε αυτόν έχει δώσει έμφαση η Interamerican. Η αγορά της αστικής ευθύνης είναι πολύ μεγάλη και, με εξαίρεση τον κλάδο του αυτοκινήτου, στην Ελλάδα δεν έχει αναπτυχθεί ακόμη, τώρα αναπτύσσεται. Σε λίγα χρόνια, δεν θα υπάρχει επαγγελματίας που δεν θα έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης. Προφανώς, και θα μπορεί να συμπληρωθεί κάθε σχετικό ασφαλιστήριο με υπηρεσίες νομικής προστασίας. Προοπτικά, μπορούμε να βάλουμε σταδιακά τη νομική προστασία και σε άλλα προϊόντα. Δένει με την υγεία πολύ καλά, ομοίως δένει και με

22 insurance w*rld

τις μεταφορές. Όλοι οι κλάδοι δένουν, ακόμη και το D&O, οι περιβαλλοντικοί κίνδυνοι κ.ά.

iw? Πώς θα συνοψίζατε τον στόχο των δύο εταιρειών; Γιάννης Καντώρος: Όπως εξήγησε η κυρία Σταυρογιάννη, κοινή πρόθεση είναι η Interamerican και η DAS Hellas να προσφέρουν νομική προστασία μέσα από τα προϊόντα και τις υπηρεσίες. Νάντια Σταυρογιάννη: Η ικανοποίηση των πελατών μας αποτελεί πρωταρχικό μας στόχο και μέλημα. Εξάλλου, σημείο αναφοράς της φιλοσοφίας της DAS Hellas είναι η άριστη εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων μας και η παροχή σε αυτούς υπηρεσιών υψηλού επιπέδου. Στο πλαίσιο αυτό, κινείται και η συνεργασία μας με την Interamerican. Η εμπειρία και η τεχνογνωσία που διαθέτουμε αποτελούν τα καλύτερα εχέγγυα, ώστε και οι ασφαλισμένοι στην Interamerican να απολαύσουν αποτελεσματική διαχείριση των υποθέσεών τους, πάντα με γνώμονα το δικό τους συμφέρον. Μέσα όμως από τη συνεργασία αυτή, στοχεύουμε και στη διάδοση του θεσμού της νομικής προστασίας. Οι Έλληνες καταναλωτές δεν είναι ενήμεροι για τα πλεονεκτήματα και τις δυνατότητες που μπορούν να αποκομίσουν, και υπάρχουν πραγματικά μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης του κλάδου στην ελληνική αγορά. Λαμβάνοντας υπόψη το εκτεταμένο και άρτια στελεχωμένο δίκτυο συνεργατών της Interamerican, οι προοπτικές του εγχειρήματος αυτού διαφαίνονται ήδη ιδιαίτερα ενθαρρυντικές. Γιάννης Καντώρος: Η συνεργασία έγκειται σε καλύψεις και παροχές νομικής προστασίας, χρησιμοποιώντας ως σχήμα είτε υφιστάμενα προϊόντα είτε τα νέα προϊόντα που θα προωθήσουμε στην αγορά, δεδομένου του ότι είναι πιο εύκολο να δώσεις στον πελάτη σου σε ένα συμβόλαιο τουλάχιστον

συνέντευξη

Ν. Σταυρογιάννη: Μέσα όμως από τη συνεργασία αυτή, στοχεύουμε και στη διάδοση του θεσμού της νομικής προστασίας. τις minimum καλύψεις που θεωρείς εσύ ότι είναι απαραίτητες, ώστε να είναι σφαιρικά καλυμμένος, αντί να προσπαθείς να τον καλύψεις προσφέροντάς του τρία-τέσσερα διαφορετικά συμβόλαια. Έτσι, θα αυξάνονταν και το κόστος και η πολυπλοκότητα, θα δυσκολευόταν στην κατανόηση ο πελάτης, και η ασφαλιστική εταιρεία στην προώθηση του προϊόντος, γιατί θα έπρεπε να εκπαιδεύσει με πολύ πιο δύσκολο τρόπο το δίκτυο. Συνεπώς, η λογική είναι να πακετάρουμε δύο-τρεις καλύψεις κάτω από ένα συμβόλαιο και να το προωθήσουμε με τέτοιο τρόπο στον τελικό καταναλωτή. Είναι ο ενδεδειγμένος τρόπος, και είναι σίγουρο ότι η νομική προστασία ανήκει στον πυρήνα αυτών των καλύψεων.

iw? Θα επικοινωνηθεί η συνεργασία σας στα δίκτυα πωλήσεων; Επίσης, θα γίνουν από κοινού κινήσεις ώστε να εκπαιδευτούν τα δίκτυα; Νάντια Σταυρογιάννη: Δεδομένου του ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αποτελούν τον συνδετικό κρίκο μεταξύ του καταναλωτή και της ασφαλιστικής εταιρείας, η εκπαίδευση του δικτύου είναι ζωτικής σημασίας, ιδιαίτερα στην περίπτωση ενός τόσο εξειδικευμένου προϊόντος όπως η νομική προστασία. Σχεδιάζουμε να επιμεληθούμε την κατάρτιση των δικτύων πωλήσεων, έτσι ώστε ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής να είναι σε θέση να αναγνωρίσει τις ανάγκες τού εν δυνάμει ασφαλισμένου, να του προτείνει τη λύση που πραγματικά του ταιριάζει και να του εξηγήσει τα οφέλη που μπορεί να αποκομίσει. Πρόθεσή μας είναι η συνεργασία αυτή να χτιστεί σε γερές βάσεις, προσβλέποντας σε μια μακρόχρονη πορεία.

Γιάννης Καντώρος: Τα δίκτυα της Interamerican θα είναι οι πρεσβευτές αυτής της νέας υπηρεσίας. Μέσα από τα δίκτυα μπορούν να φτάσουν στον καταναλωτή πληροφορίες για νομική προστασία, να υπάρξει επίγνωση αυτής της ανάγκης και να προκύψει έτσι το ασφαλιστικό ενδιαφέρον. Υπάρχει το δίκτυο Agency, υπάρχει και η Anytime. Μας ενδιαφέρει αυτό το κομμάτι της τεχνογνωσίας, όπως το έχει η DAS Hellas. Εδώ στην Ελλάδα, υπάρχει η κακή συνήθεια των εταιρειών να νομίζουν ότι τα ξέρουν όλα ή ότι μπορούν να τα κάνουν όλα μόνες τους, το οποίο στην πραγματικότητα δεν ισχύει. Κάθε εταιρεία εξειδικεύεται κάπου, και στη συνέχεια θα πρέπει να βρει τους κατάλληλους συνεργάτες, όμως με στρατηγική. Οι συνεργασίες για να ευδοκιμήσουν θα πρέπει να είναι μακροχρόνιες και όχι ευκαιριακές, έτσι ώστε να προσφέρουμε στους συνεργάτες και κυρίως στον τελικό καταναλωτή το καλύτερο δυνατό προϊόν ποιοτικά, σε όσο δυνατόν πιο προσιτό κόστος. Ζούμε μια μακρά περίοδο κρίσης, και το κάθε ευρώ που βγαίνει από το πορτοφόλι του καταναλωτή θα πρέπει να αγοράζει ουσιαστικά αξία. Η νομική προστασία είναι ένα προϊόν το οποίο ο καταναλωτής θα χρησιμοποιήσει. Θα υπάρχει μια απόλυτα επαγγελματική διαχείριση, που έρχεται από μια ολοκληρωμένη παροχή, με προχωρημένη τεχνογνωσία του αντικειμένου, που έτσι και αλλιώς δεν θα μπορούσε να την έχει η Interamerican στον βαθμό που την έχει η DAS Hellas. Έρχεται ως προστιθέμενη αξία.

iw? Ποια θα είναι η υπεραξία της συνεργασίας σας για τον τελικό καταναλωτή;

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 23

συνέντευξη

Γ. Καντώρος: Η Interamerican μπορεί να «εκπαιδεύσει» τους πελάτες της στη νομική προστασία μέσω του δικτύου της.

Νάντια Σταυρογιάννη: Το σημαντικότερο πλεονέκτημα, ιδίως σε μία περίοδο που όλοι βιώνουμε έντονη ανασφάλεια, είναι τα ολοκληρωμένα προϊόντα που προκύπτουν από τη συνεργασία αυτή, και περιλαμβάνουν αυξημένες ασφαλιστικές καλύψεις. Ο καταναλωτής επωφελείται από τον συνδυασμό της εξειδίκευσης της DAS Hellas με το κύρος και την πολυετή εμπειρία της Interamerican. Τα τελευταία 45 χρόνια που δραστηριοποιείται στην ελληνική αγορά, η Interamerican έχει κατακτήσει την εμπιστοσύνη και την εκτίμηση των πελατών της, επενδύοντας σε μια διαρκώς αναπτυσσόμενη γκάμα ασφαλιστικών λύσεων και σε συνεχώς εξελισσόμενους τρόπους εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων της. Περίτρανη απόδειξη, άλλωστε, της ηγετικής θέσης που κατέχει, αλλά και της ανοδικής της πορείας, αποτελεί η διάκρισή της, για τρίτη συνεχόμενη χρονιά, ως η καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα στον θεσμό “Global Insurance Awards 2015”, σε επίπεδο 60 χωρών παγκοσμίως. Με τη συνεργασία αυτή, λοιπόν, ο καταναλωτής δεν αγοράζει μόνο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ολοκληρωμένες καλύψεις, αλλά, επιπροσθέτως, αξιοπιστία, τεχνογνωσία και εγγυημένης ποιότητας παρεχόμενες υπηρεσίες. Γιάννης Καντώρος: Βέβαια θα προκύψουν ολοκληρωμένα προϊόντα. Ο πελάτης σήμερα είναι πολύ πιο απαιτητικός, η κρίση τον έχει κάνει να επιλέγει τα προϊόντα που αγοράζει με τρόπο πολύ πιο δύσκολο. Ενημερώνε-

ται περισσότερο και –δικτυακά– ψάχνει περισσότερο. Εμείς, του παρέχουμε την εγγύηση δύο ονομάτων με κύρος: της Interamerican, που είναι κατά γενική ομολογία μια εμπορική εταιρεία κυρίαρχη στο retail, και της DAS Hellas, που είναι ο leader στο κομμάτι της νομικής προστασίας. Ο πελάτης θα εμπιστευθεί δύο μπράντες που αναγνωρίζει, που είναι leaders σε αυτό που πρεσβεύουν.

iw? Η συνεργασία των δύο εταιρειών έχει επιβαρυντική επίδραση στο κόστος των παρεχόμενων προϊόντων; Νάντια Σταυρογιάννη: Δεν υφίσταται καμία επιβάρυνση. Η συνεργασία μας δεν στοχεύει σε αύξηση της τιμής των ασφαλιστικών προϊόντων, αλλά στη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών. Εξάλλου, με τη σύμπραξή μας αυτή, δημιουργούνται οικονομίες κλίμακας, και το όφελος αυτό φροντίζουμε να το μεταφέρουμε στον τελικό καταναλωτή. Γιάννης Καντώρος: Όχι. Το κόστος το διατηρούμε σε ιδιαίτερα προσιτά επίπεδα εμείς μέσα και από την Anytime. Στην Anytime είχαμε βάλει το προϊόν της κάλυψης της νομικής προστασίας ως επιλογή. Ο πελάτης επέλεγε ένα πακέτο καλύψεων, και στη συνέχεια μπορούσε να προσθέσει ή όχι τη νομική προστασία. Το ποσοστό των πελατών που επέλεγαν να προσθέσουν μόνοι τους στο πακέτο την κάλυψη νομικής προστασίας ήταν πάνω από το 50%, χωρίς να έχει γίνει στην ουσία κάποιο επιθετικό μάρκετινγκ.

Ν. Σταυρογιάννη: Η συνεργασία μας δεν στοχεύει σε αύξηση της τιμής των ασφαλιστικών προϊόντων, αλλά στη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών. 24 insurance w*rld

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

συνέντευξη

Στάθης Γκόργκας | Τεχνικός Διευθυντής της Prime Insurance | » συνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Ψηφιακά εργαλεία στην υπηρεσία της οδικής βοήθειας Το 2015 παρατηρείται μια αύξηση της τάξης του 40%, σε σχέση με το 2014, στους πελάτες της Prime Insurance που συμπεριλαμβάνουν την κάλυψη της οδικής βοήθειας στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους.

εγαλύτερη ασφάλεια και βελτιωμένες υπηρεσίες στην οδική βοήθεια προσφέρουν στους ασφαλισμένους οι εταιρείες υιοθετώντας καινοτόμα ψηφιακά εργαλεία, που αυτοματοποιούν τις διαδικασίες στον κλάδο. Στη λογική αυτή κινείται και η πολιτική της Prime Insurance, που έχει ενσωματώσει στις εφαρμογές που χρησιμοποιεί την Prime Alert, μέσω της οποίας εντοπίζεται δορυφορικά σε περίπτωση ατυχήματος ή βλάβης η θέση στην οποία βρίσκεται το όχημα και ενημερώνονται οι μονάδες που πρέπει να φτάσουν στο σημείο. Όπως μας εξηγεί ο κύριος Στάθης Γκόργκας, τεχνικός διευθυντής της Prime Insurance, πρόκειται για μια εξαιρετικά σημαντική παροχή για τον ασφαλισμένο, ο οποίος μπορεί με το πάτημα ενός κουμπιού στο κινητό του να ενημερώσει για το πού βρίσκεται. Επιπλέον, η εφαρμογή Prime Alert έχει πολλές επιλογές για τη βελτίωση της διαχείρισης της οδικής βοήθειας. Αναλύοντας τη σημασία της κάλυψης της οδικής βοήθειας και τις κινήσεις για την ανάπτυξη των εργασιών στον κλάδο, ο κύριος Γκόργκας επίσης αναφέρει:

Τ ον χρόνο που πέρασε, η εταιρεία κατέγραψε αύξηση της τάξης του 40%, σε σχέση με το 2014, στους πελάτες που συμπεριλαμβάνουν την κάλυψη της οδικής βοήθειας στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους. ■ Η διατήρηση και η διεύρυνση του πελατολογίου θα προέλθουν από τους διαμεσολαβητές. ■ Η τεχνολογία θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο στην οδική βοήθεια και θα μας βοηθήσει στον τομέα του reporting, μέσω του οποίου θα εξαχθούν πολύτιμα συμπεράσματα για τη συμπεριφορά των ασφαλισμένων οχημάτων. ■

iw? Ποιες είναι οι υπηρεσίες τις οποίες παρέχει ο κλάδος; Στάθης Γκόργκας: Η εταιρεία μας έχει αναπτύξει την καινοτόμο εφαρμογή Prime Alert για smartphones, ώστε να μεγιστοποιήσει την ποιότητα και την ταχύτητα εξυπηρέτησης των πελατών της, αυτοματοποιώντας πλήρως τη διαδικασία της οδικής βοήθειας, μέσω δορυφορικού εντοπισμού, GPS. Την εφαρμογή Prime Alert μπορεί ο πελάτης της Prime Insurance να εγκαταστήσει δωρεάν, και με πολύ εύκολο τρόπο, στο κινητό του,

26 insurance w*rld

και σε περίπτωση που συμβεί ατύχημα ή βλάβη, θα εντοπιστεί δορυφορικά από τη μονάδα φροντίδας ατυχήματος ή οδικής βοήθειας και θα ενημερωθεί άμεσα για την εκτιμώμενη ώρα άφιξής της. Είναι μια πολύ σημαντική παροχή για τον πελάτη, γιατί με το πάτημα ενός κουμπιού στο κινητό του τον βρίσκουμε, ακόμη κι αν δεν ξέρει πού βρίσκεται. Επιπλέον, η εφαρμογή Prime Alert έχει πολλές επιλογές για τη βελτίωση της διαχείρισης της οδικής βοήθειας.

Στάθης Γκόργκας

Μπορεί στο προφίλ του χρήστη να προστεθούν επιπλέον οχήματα, να υπάρχει πρόσβαση στο ιστορικό του πελάτη και επίσης μπορεί να επικοινωνήσει απευθείας με την υπηρεσία οδικής βοήθειας με αυτόματη τηλεφωνική κλήση από τη συσκευή, σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Η εφαρμογή Prime Alert υποστηρίζεται από κέντρο βοήθειας πολυεθνικής εταιρείας παροχής υπηρεσιών οδικής βοήθειας, που αποτελεί πρότυπο τεχνολογικής υποδομής και στελέχωσης. Οι συντονιστές βοήθειας είναι άρτια εκπαιδευμένοι σε θέματα παροχής υπηρεσιών και εξαιρετικά έμπειροι στη διαχείριση δύσκολων περιστατικών. Το κέντρο βοήθειας έχει τη δυνατότητα υποδοχής κλήσεων σε 24ωρη βάση, 365 ημέρες τον χρόνο, παρέχοντας άμεση και κορυφαία εξυπηρέτηση. iw? Θεωρείτε ότι ο κλάδος πρέπει να ασκείται από τις ασφαλιστικές ή από εξειδικευμένες εταιρείες; Σ.Γ.: Πρωταρχικός μας στόχος είναι να διασφαλιστεί το συμφέρον του πελάτη μας μέσω προσφοράς υψηλού επιπέδου υπηρεσιών και, ταυτόχρονα, διατηρώντας το κόστος σε ελεγχόμενα επίπεδα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αναγνωρίζουν πλήρως τις ανάγκες του πελάτη και προσφέρουν τις υπηρεσίες αυτές στα πλαίσια του ελεύθερου ανταγωνισμού. Άλλωστε, οι παροχές της οδικής βοήθειας συνδέονται άμεσα με τις ανάγκες που καλύπτει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου. iw? Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες του κλάδου το 2015, και τι εκτιμάτε για το 2016; Σ.Γ.: Το 2015 παρατηρείται μια αύξηση της τάξης του 40%, σε σχέση με το 2014, στους πελάτες της Prime Insurance που συμπεριλαμβάνουν την κάλυψη της οδικής βοήθειας στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους. Το ποσοστό αυτό είναι ανάλογο του ρυθμού ανάπτυξης των εργασιών του κλάδου αυτοκινήτου της Prime Insurance, και η πρόβλεψη για το 2016 είναι ότι θα συνεχιστεί η αυξητική τάση. iw? Με ποιες κινήσεις σκοπεύετε να διατηρήσετε και να διευρύνετε το πελατολόγιό σας; Σ.Γ.: Ήδη τρέχει μια μεγάλη above the line επικοινωνία σε τηλεόραση και ραδιόφωνο που αφορά το Prime Alert, με στόχο να γνωστοποιήσει στο ευρύ κοινό τις δυνατότητες που παρέχει η πρωτοποριακή αυτή εφαρμογή. Το σποτ θα προβληθεί επιπλέον και στις κινηματογραφικές αίθουσες των Village Cinemas. Επιπλέον, καθώς η Prime Insurance βασίζεται σε ανθρώπινο δίκτυο συνεργατών και πιστεύει ότι η διατήρηση και η διεύρυνση του πελατολογίου θα προέλθουν από τους διαμεσολαβητές, δίνεται μεγάλη βαρύτητα στην ενημέρωση αυτών για τα πλεονεκτήματα που τους παρέχει η εταιρεία τόσο σε επίπεδο προϊόντων όσο και σε επίπεδο παρεχόμενων υπηρεσιών και καινοτομιών. Ως εκ τούτου, εκτός από μεγάλες ενημερωτικές συναντήσεις ανά την Ελλάδα (Αθήνα, Θεσσαλονίκη, Καβάλα, Πάτρα, Λάρισα, Ρέθυμνο), διοργανώνονται καθημερινά ενημερωτικές συναντήσεις σε γραφεία διαμεσολαβητών, οι οποίες υποστηρίζονται και από κατάλληλο ενημερωτικό, εκπαιδευτικό και διαφημιστικό υλικό, που αφορά στην οδική βοήθεια αλλά και στη φροντίδα ατυχήματος. iw? Θεωρείτε ότι η τεχνολογία και το Διαδίκτυο θα διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο στην οδική βοήθεια; Επενδύετε σε νέα εργαλεία; Σ.Γ.: Σαφώς και η τεχνολογία θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο στην οδική βοήθεια και το Prime Alert αποτελεί μια τρανή απόδειξη. Επιπλέον, θα μας βοηθήσει στον τομέα του reporting, μέσω του οποίου θα εξαχθούν πολύτιμα συμπεράσματα για τη συμπεριφορά των ασφαλισμένων οχημάτων, γεγονός που θα μας οδηγήσει σε ακόμη καλύτερο underwriting. Ως εκ τούτου, η επένδυση σε νέα εργαλεία αποτελεί μονόδρομο.

Στάθης Γκόργκας

Τεχνικός Διευθυντής της Prime Insurance

Η Prime Insurance βασίζεται σε ανθρώπινο δίκτυο συνεργατών και πιστεύει ότι η διατήρηση και η διεύρυνση του πελατολογίου θα προέλθουν από τους διαμεσολαβητές.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 27

Διαμεσολαβούντες: « Όχι στον νόμο που μας αφήνει στον δρόμο»

Αν ο νόμος εφαρμοστεί, θα αποτελέσει τη χαριστική βολή για χιλιάδες διαμεσολαβητές, που προσπαθούν να επιβιώσουν σε ήδη δύσκολες συνθήκες.

υτό ήταν το κεντρικό σύνθημα των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, που συμμετείχαν μαζί με χιλιάδες ελεύθερους επαγγελματίες και επιστήμονες στην πορεία της 21ης Ιανουαρίου κατά του ασφαλιστικού σχεδίου. Εκατοντάδες διαμεσολαβητές έδωσαν το «παρών» στο μπλοκ των ασφαλιστών μαζί με τον Δημήτρη Γαβαλάκη, πρόεδρο της ΕΑΔΕ, τον Γιάννη Χατζηθεοδοσίου, πρόεδρο του ΕΕΑ, τον Κώστα Μαρκουλιδάκη από το ΕΕΠ, τη Δήμητρα Λύχρου, πρόεδρο της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος, καθώς και άλλους εκπροσώπους φορέων, που διαμαρτυρήθηκαν για το σχέδιο που θα οδηγήσει σε εξόντωση τους ελεύθερους επαγγελματίες.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 29

αφιέρωμα

30 insurance w*rld

επιχειρήσεις

Απαραίτητη η ασφάλιση για τις επιχειρήσεις Μετά από την επιβολή των περιορισμών στην κίνηση των κεφαλαίων, εννέα στις δέκα επιχειρήσεις κατέγραψαν κάθετη πτώση του κύκλου εργασιών τους, ενώ τρεις στις δέκα επιχειρήσεις σημείωσαν μείωση πάνω από 70% στα έσοδά τους.

ε κάθετη πτώση βρίσκεται ο τζίρος των επιχειρήσεων και των ελεύθερων επαγγελματιών. Χιλιάδες μονάδες και εταιρείες προσπαθούν να αντεπεξέλθουν στα προβλήματα που έχει δημιουργήσει η επταετής οικονομική ύφεση και να επιβιώσουν σε αντίξοες συνθήκες. Λειτουργώντας μακροπρόθεσμα σε ένα φοροεισπρακτικό περιβάλλον, με ασταθή φορολογική πολιτική και μειωμένη ρευστότητα, το παρόν και το μέλλον για τις διοικήσεις, τους εργαζομένους και τους επαγγελματίες καθίσταται αβέβαιο. Τα πράγματα γίνονται ακόμη πιο δύσκολα όταν χρειαστεί η επιχείρηση να αντιμετωπίσει και το κόστος που προκύπτει από ένα συμβάν το οποίο δεν είχε υπολογίσει. Πόσο εύκολο είναι με τις στρόφιγγες της χρηματοδότησης να είναι κλειστές ένας επιχειρηματίας να ανακάμψει μετά από μια φωτιά ή την κλοπή των εμπορευμάτων του; Πώς θα μπορέσει ένας ελεύθερος επαγγελματίας να αντιμετωπίσει μια αγωγή για ζημίες που προκάλεσε σε τρίτους κατά την άσκηση της επαγγελματικής του δραστηριότητας; Πώς θα βρει τα κεφάλαια μια εταιρεία για να συνεχίσει να λειτουργεί, όταν υποστεί ζημίες σε εμπορεύματα και εξοπλισμό μετά από μια πλημμύρα ή όταν χάσει έσοδα από τη διακοπή των εργασιών της; Λύση στις περιπτώσεις αυτές παρέχουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που απευθύνονται σε επιχειρήσεις, τα οποία διασφαλίζουν τη συνέχειά τους και τις θέσεις εργασίας τους. Καλύψεις περιουσίας και περιεχομένου από πολλούς κινδύνους, ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης και ασφαλίσεις που σχετίζονται με τη λειτουργία των επιχειρήσεων διαθέτουν πολλές εταιρείες, καλύπτοντας τις ανάγκες των ενδιαφερομένων συνήθως με προγράμματα ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες κάθε επιχείρησης. Η τάση που παρατηρείται στην αγορά είναι κάποιες από τις εταιρείες να κόβουν μέρος των καλύψεών τους, για να κρατήσουν τα συμβόλαιά τους. Σύμφωνα με την Κάκια Κεχρή, τεχνική

» της Βίκυς Γερασίμου διευθύντρια Ατομικών Γενικών Ασφαλίσεων στην Generali, οι ελληνικές επιχειρήσεις μειώνουν τις καλύψεις τους, «και αυτό συνιστά σοβαρό πρόβλημα για τις ίδιες, αλλά και μια πρόκληση για τις ασφαλιστικές εταιρείες. H Generali αντιμετωπίζει αυτήν την πρόκληση με ασφαλιστικά προϊόντα ειδικά σχεδιασμένα για τον Έλληνα επιχειρηματία. Μελετά τις καθημερινές ανάγκες του επιχειρηματία και, σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, προωθεί tailor made προϊόντα, ικανά να ανταποκριθούν σε κάθε περίπτωση. Η πολιτική αυτή φαίνεται να επιβεβαιώνεται τόσο από τους συνεργάτες μας όσο και από τους ασφαλισμένους. Την ίδια πολιτική θα ακολουθήσει η εταιρεία μας και στο μέλλον, εξειδικεύοντας ακόμη περισσότερο τα προϊόντα και τις καλύψεις της, αξιοποιώντας περαιτέρω τη διεθνή τεχνογνωσία του ομίλου και την τεχνολογία». Τα μειωμένα έσοδα των εταιρειών δυσκολεύουν τους επικεφαλής των επιχειρήσεων στο να αναζητήσουν ασφαλιστική κάλυψη. Ωστόσο, στις περιπτώσεις στις οποίες οι επιχειρηματίες εντάσσουν τα συμβόλαια αυτά στα κόστη που είναι απαραίτητα για την επιχείρηση, έχει αποδειχθεί στην πράξη ότι, ουσιαστικά, αποτελούν επένδυση και όχι δαπάνη. Σύμφωνα με έρευνα του ΙΜΕ ΓΣΕΒΕΕ, μετά από την επιβολή των περιορισμών στην κίνηση των κεφαλαίων, εννέα στις δέκα επιχειρήσεις κατέγραψαν κάθετη πτώση του κύκλου εργασιών τους, ενώ τρεις στις δέκα επιχειρήσεις σημείωσαν μείωση πάνω από 70% στα έσοδά τους. Την επιδείνωση της κατάστασης δείχνει έρευνα που παρουσιάστηκε πρόσφατα από την περιφέρεια της δυτικής Ελλάδας, η οποία δείχνει πως τον προηγούμενο χρόνο πάνω από το 66% των επιχειρήσεων παρουσίασαν επιδείνωση του κύκλου εργασιών, ενώ επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον τουριστικό κλάδο, σε υπηρεσίες εστίασης και κατασκευές, εκτιμούν ότι και στην αποτίμηση του δεύτερου εξαμήνου η εικόνα θα είναι παρόμοια. Μία στις τέσσερις

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 31

αφιέρωμα

επιχειρήσεις στον κλάδο των κατασκευών έχουν ήδη προβεί σε απολύσεις, για να μπορέσουν να αντεπεξέλθουν και να μην κλείσουν, όπως επίσης και μία στις δέκα εμπορικές. Περίπου επτά στις δέκα επιχειρήσεις που έχουν στραφεί στον τραπεζικό τομέα για να καλύψουν τις ανάγκες τους δεν έχουν καταφέρει να κάνουν δεκτά τα αιτήματά τους για χρηματοδότηση, ενώ περίπου το 25% των μεγάλων επιχειρήσεων σχεδιάζουν να μειώσουν το προσωπικό τους. Οι νέες συνθήκες που προκύπτουν στην αγορά οδηγούν τις ασφαλιστικές εταιρείες σε πιο προσιτά προγράμματα και αναδεικνύουν τη σημασία της σωστής ανάλυσης κινδύνου και της σωστής κάλυψης του ασφαλισμένου. Όπως αναφέρει ο διευθυντής του κλάδου πυρός της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, κ. Νίκος Κοντοβουνήσιος: «Σε ένα τόσο μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον, ο ρόλος των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών αποδεικνύεται ιδιαίτερα σημαντικός και αντίστοιχα απαιτητικός. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αναλαμβάνουν πρωταγωνιστικό ρόλο στην αναλυτική καταγραφή των ασφαλιστικών αναγκών και στην υποβολή ολοκληρωμένων προτάσεων προς τις επιχειρήσεις. Αντίστοιχα, οι επιχειρήσεις έχουν ανάγκη την εξειδικευμένη γνώση, την αξιοπιστία, τη συνέπεια, τον επαγγελματισμό και τη διαφάνεια, ώστε, επιλέγοντας το κατάλληλο μίγμα ασφαλιστικών προϊόντων, να αντιμετωπίσουν απρόβλεπτες, ακόμη και ακραίες καταστάσεις». Διαφορετική αντίληψη για την ασφάλιση επικρατεί και έχει καλλιεργηθεί στις μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις, καθώς στις μεγαλύτερες μονάδες η ιδιωτική ασφάλιση αποτελεί μέρος του κεντρικού σχεδιασμού της επιχείρησης και, συνειδητά, επιλέγεται για να διασφαλίσει τη βιωσιμότητά της σε περίπτωση επέλευσης κινδύνου. Όπως αναφέρει η κυρία Μαρία Σκούρτη, υποδιευθύντρια chief underwriter Non Motor στην Eurolife ERΒ Ασφαλιστική: «Πρέπει να διαχωρίσουμε τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις από τις μεγάλες, σε ποιον τομέα δραστηριοποιούνται και σε ποιον κλάδο ασφάλισης αναφερόμαστε. Για παράδειγμα, ο κλάδος μεταφορών τα προηγούμενα χρόνια είχε φτάσει σε πολύ υψηλό επίπεδο ανάπτυξης, ενώ σήμερα, λόγω της συρρίκνωσης της εισαγωγικής και εξαγωγικής δραστηριότητας, είναι ο κλάδος που επηρεάστηκε πρώτος αρνητικά από την οικονομική κρίση. Οι μεγάλες επιχειρήσεις εξακολουθούν να ασφαλίζονται, ως επί το πλείστον, ολοκληρωμένα. Εν αντιθέσει, οι μικρές επιχειρήσεις προσπαθούν να μειώσουν το κόστος ασφάλισής τους περιορίζοντας την ασφαλιστική τους κάλυψη».

ΤΙ ΛΕΝΕ EUROLIFE ERΒ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, GENERALI ΚΑΙ ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Μαρία Σκούρτη Υποδιευθύντρια Chief Underwriter Non Motor, Eurolife ERΒ Ασφαλιστική

32 insurance w*rld

Για ποιους κινδύνους συμβουλεύετε τους πελάτες σας να ασφαλιστούν; Από την εμπειρία σας, ποιοι είναι οι κίνδυνοι για τους οποίους ανησυχούν κυρίως οι ασφαλισμένοι; Θεωρούμε απαραίτητη την εξασφάλιση της ατομικής περιουσίας σε κάθε τόπο και χρόνο, και ιδιαίτερα στη σύγχρονη Ελλάδα, των πολλών δυσκολιών. Ατομική περιουσία είναι το σπίτι μας, που όλοι ξέρουμε με πόσους κόπους και θυσίες το αποκτήσαμε, και στο οποίο σήμερα, περισσότερο από κάθε άλλη φορά, αδυνατούμε να αποκαταστήσουμε μια μεγάλη ζημιά από φωτιά, σεισμό ή κλοπή αντικειμένων μέσα από αυτό. Πέραν αυτού, όσοι έχουν δική τους επιχείρηση οφείλουν να σκεφτούν σοβαρά την ασφάλισή τους, τόσο ως προς τα ίδια τα περιουσιακά τους στοιχεία όσο και ως προς την ευθύνη τους προς τρίτους, αλλά και προς τους εργαζομένους τους. Οι προβληματισμοί αυτοί αφορούν όλα τα είδη των επιχειρήσεων, ανεξαρτήτως μεγέθους, πόσο μάλλον μικρές επιχειρήσεις, στις οποίες τα κεφάλαιά τους, ειδικά στις μέρες μας, είναι αμφίβολο αν επαρκούν να καλύψουν μια τέτοια ζημιά. Οι πελάτες μας, φυσικά και νομικά πρόσωπα, ανησυχούν κυρίως για τον κίνδυνο πυρκαγιάς, και δευτερευόντως για ζημιές από νερά και σεισμό. Οι επιχειρήσεις όμως ενδιαφέρονται και για την κλοπή των εμπορευμάτων τους, καθώς και για ζημιές στους πελάτες ή στους εργαζομένους τους. Επομένως, προτείνουμε να ασφαλίζονται όλοι τουλάχιστον για τα περιουσιακά τους στοιχεία, ανάλογα με τις ανάγκες τους, και οι επιχειρηματίες επιπροσθέτως για την τυχόν απώλεια εισοδήματος, για την αστική τους ευθύνη έναντι τρίτων και εργαζομένων. Τους εργαζομένους μπορούν να τους διασφαλίζουν και με κάλυψη προσωπικού ατυχήματος. Όσες επιχειρήσεις

επιχειρήσεις

εισάγουν ή εξάγουν εμπορεύματα χρειάζονται και κάλυψη των μεταφερόμενων φορτίων τους. Είναι εύκολο για μια επιχείρηση σήμερα να έχει ασφαλιστική προστασία; Είναι προσιτό το κόστος; Σήμερα, διαθέτουμε ευέλικτα προγράμματα ασφάλισης επιχειρήσεων, απλά και κατανοητά, που προσφέρουν ολοκληρωμένη προστασία από όλους τους πιθανούς κινδύνους. Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει τις καλύψεις που ανταποκρίνονται στις ανάγκες του και στις οικονομικές του δυνατότητες, ώστε να εξασφαλίσει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο την επιχείρησή του. Το κόστος είναι πλέον προσιτό, και ανταποκρινόμαστε στις συνθήκες και τις συγκυρίες της αγοράς και της ελληνικής πραγματικότητας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να συνειδητοποιήσει κανείς πόσα χρήματα γλυτώνει σε μια ζημιά αν έχει προηγουμένως ασφαλιστεί γι’ αυτήν. Ασφαλίζονται οι επαγγελματίες για αστική ευθύνη; Ποιες ομάδες επαγγελματιών απευθύνονται κυρίως σε εσάς, και για ποιους λόγους (υπάρχουν ομάδες επαγγελματιών που έχουν «ενισχυμένη» ασφαλιστική συνείδηση, σε ποιους κλάδους γίνεται συχνότερα χρήση των συμβολαίων); Στην Ελλάδα, δεν είναι ανεπτυγμένη η συνείδηση ασφάλισης αστικής ευθύνης. Υπάρχει κόσμος που τη θεωρεί δευτερεύουσα. Όμως αυτό δεν είναι σωστό, διότι μια περίπτωση ζημιάς αστικής ευθύνης μπορεί να καταλήξει σε μεγαλύτερο κόστος για την επιχείρηση από μια ζημιά στα περιουσιακά της στοιχεία. Για τον λόγο αυτόν, προτρέπουμε τους επιχειρηματίες να ασφαλίζουν την αστική τους ευθύνη, γενική, προϊόντος, εργοδότη, επαγγελματική, ανάλογα με τις δραστηριότητές τους. Ο κλάδος στον οποίο γίνεται συχνότερη χρήση της κάλυψης είναι αυτός των ξενοδοχείων/ενοικιαζόμενων δωματίων, καθώς οι πελάτες τους προέρχονται από διάφορες χώρες με πιο ανεπτυγμένη συνείδηση των θεμάτων ευθύνης. Υπάρχουν κλάδοι στους οποίους εσείς εστιάζεστε μέσα από το πελατολόγιό σας; Ο τουριστικός κλάδος, ο οποίος είναι σημαντικότατος για την Ελλάδα και την οικονομία της, αποτελεί προτεραιότητα για την εταιρεία μας. Στον Όμιλο Eurolife ERB, έχουμε αναπτύξει σειρά προγραμμάτων για κάλυψη ξενοδοχείων και ενοικιαζόμενων δωματίων. Η εταιρεία μας προσφέρει ολοκληρωμένη προστασία στον πελάτη από κάθε πιθανό κίνδυνο όσον αφορά στα ίδια τα περιουσιακά στοιχεία, στην απώλεια εισοδήματος συνεπεία ζημιάς από καλυπτόμενο κίνδυνο και στις ευθύνες του. Επιπλέον, προσφέρουμε λύσεις στον ευρύτερο τομέα του τουρισμού, όπως για παράδειγμα στις επιχειρήσεις εστίασης. Πώς έχουν εξελιχθεί τα τελευταία χρόνια οι ασφαλίσεις επιχειρήσεων και επαγγελματιών; Τι βλέπετε για το μέλλον; Πρέπει να διαχωρίσουμε τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις από τις μεγάλες, σε ποιον τομέα δραστηριοποιούνται και σε ποιον κλάδο ασφάλισης αναφερόμαστε. Για παράδειγμα, ο κλάδος μεταφορών τα προηγούμενα χρόνια είχε φτάσει σε πολύ υψηλό επίπεδο ανάπτυξης, ενώ σήμερα, λόγω της συρρίκνωσης της εισαγωγικής και εξαγωγικής δραστηριότητας, είναι ο κλάδος που

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 33

αφιέρωμα

επηρεάστηκε πρώτος αρνητικά από την οικονομική κρίση. Οι μεγάλες επιχειρήσεις εξακολουθούν να ασφαλίζονται, ως επί το πλείστον, ολοκληρωμένα. Εν αντιθέσει, οι μικρές επιχειρήσεις προσπαθούν να μειώσουν το κόστος ασφάλισής τους περιορίζοντας την ασφαλιστική τους κάλυψη.

Κάκια Κεχρή Διευθύντρια Ατομικών Γενικών Ασφαλίσεων, Generali

Για ποιους κινδύνους συμβουλεύετε τους πελάτες σας να ασφαλιστούν; Από την εμπειρία σας, ποιοι είναι οι κίνδυνοι για τους οποίους ανησυχούν κυρίως οι ασφαλισμένοι; Οι βασικοί κίνδυνοι για τους οποίους ανησυχούν οι ασφαλισμένοι πελάτες μας εξαρτώνται, κυρίως, από το αντικείμενο της δραστηριότητας. Οι κίνδυνοι πυρκαγιάς, φυσικών καταστροφών, αστικής ευθύνης, εργατικών ατυχημάτων, κλοπής, και τα τελευταία χρόνια και οι κακόβουλες ενέργειες τρίτων, είναι στις πρώτες προτεραιότητες των ασφαλισμένων. Η ανάλυση αναγκών για την εύρεση της βέλτιστης λύσης αποτελεί βασικό στοιχείο της πολιτικής της Generali, αλλά και κάθε συνεργαζόμενου επαγγελματία διαμεσολαβητή. Μέσα από μια διαδικασία η οποία περιλαμβάνει τη διαχείριση (Risk Management), την ανάλυση (Risk Analysis) και την αξιολόγηση κινδύνων (Risk Assessment), που απειλούν μια επιχείρηση, καταλήγουμε σε μια ολοκληρωμένη ασφαλιστική πρόταση, ουσιαστικής κάλυψης της επιχείρησης. Πρόσφατο παράδειγμα αποτελεί η νέα σειρά προϊόντων Business, τα οποία προσφέρουν ολοκληρωμένη κάλυψη «4 σε 1», ασφαλίζοντας συνολικά: κτηριακές εγκαταστάσεις, περιεχόμενο, εξωτερικούς βοηθητικούς χώρους και, τέλος, το προσωπικό και τους πελάτες μιας επιχείρησης. Είναι εύκολο για μια επιχείρηση σήμερα να έχει ασφαλιστική προστασία; Είναι προσιτό το κόστος; Η συγκυρία είναι πολύ δύσκολη για την ελληνική οικονομία και την επιχειρηματικότητα. Όλες οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν δυσκολίες, λόγω της οικονομικής κρίσης, άλλες περισσότερες και μεγαλύτερες, άλλες λιγότερες και μικρότερες, ανάλογα τον επιχειρηματικό κλάδο, το business plan κάθε επιχείρησης και τη διορατικότητα του επιχειρηματία. Όμως η ασφάλιση δεν αποτελεί κόστος, αλλά επένδυση που μπορεί να διασφαλίσει τη βιωσιμότητα της επιχείρησης. Αυτό φαίνεται να αναγνωρίζεται ώς έναν βαθμό από τους επιχειρηματίες, όπως πιστοποιούν και τα στοιχεία της παραγωγής ασφαλίστρων για το 2015, τα οποία αφορούν ασφαλιστικούς κλάδους που σχετίζονται με την ασφάλιση επιχειρήσεων. Για παράδειγμα, η μικρή –για τα δεδομένα της αγοράς– πτώση της παραγωγής στον κλάδο πυρός δείχνει ότι ο επιχειρηματίας που έχει ασφαλιστική συνείδηση δεν «κόβει» εύκολα την ασφάλιση. Ίσως μειώσει καλύψεις, προσαρμόσει ασφαλιζόμενα κεφάλαια, αλλά θα διατηρήσει την ασφάλισή του. Ας μην ξεχνάμε ότι ανάλογα με το πεδίο δραστηριοποίησης της επιχείρησης, η ασφάλιση μπορεί να προσφέρει προστιθέμενη αξία σε ένα προϊόν ή μια υπηρεσία, στοιχείο που συνεκτιμά πλέον και ο ενημερωμένος πελάτης. Σε ό,τι αφορά στο κόστος, τα προγράμματα Business Dynamic και Bussiness Sense της Generali έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να είναι ευέλικτα και προσιτά. Παράλληλα, επιβραβεύουν τον επιχειρηματία μέσα από ένα σύστημα σημαντικών εκπτώσεων. Σε κάθε περίπτωση, θα έλεγα ότι καθοριστικός παράγοντας για την απόκτηση της ασφάλισης είναι ο βαθμός ασφαλιστικής συνείδησης, παρά το κόστος, το οποίο πλέον είναι πολύ ανταγωνιστικό. Υπάρχουν κλάδοι στους οποίους εσείς εστιάζεστε μέσα από το πελατολόγιό σας; Στόχος για την Generali ήταν, και παραμένει, η διαμόρφωση ενός υγιούς χαρτοφυλακίου. Μέσα από τη δημιουργία έξυπνων ασφαλιστικών λύσεων έχουμε κερδίσει την εμπιστοσύνη των επιχειρηματιών, καταφέρνοντας να διατηρούμε το πελατολόγιό μας σε βάθος χρόνου. Παράλληλα όμως στοχεύουμε συνεχώς στην ανάπτυξή του ανανεώνοντας την προϊόντική μας γκάμα. Συγκεκριμένα, για επιχειρήσεις όπως γραφεία, ιατρεία και επιχειρήσεις του τουριστικού κλάδου, οι οποίες αποτελούν ένα δυναμικό κομμάτι της ελληνικής οικονομίας, το τιμολόγιό μας θεωρείται από τα ανταγωνιστικότερα της αγοράς. Πώς έχουν εξελιχθεί τα τελευταία χρόνια οι ασφαλίσεις επιχειρήσεων; Τι βλέπετε για το μέλλον;

34 insurance w*rld

επιχειρήσεις

Αναφερθήκαμε και πριν σε ορισμένα μεγέθη που αποτυπώνουν μια κατάσταση σε σχέση με την ασφάλιση των επιχειρήσεων και των επαγγελματιών στη χώρα μας. Ουσιαστικά, το συμπέρασμα που προκύπτει είναι ότι η ελληνική επιχείρηση, λόγω και της οικονομικής κρίσης, μειώνει το εύρος κάλυψής της απέναντι στους κινδύνους, και αυτό συνιστά σοβαρό πρόβλημα για τις ίδιες, αλλά και μια πρόκληση για τις ασφαλιστικές εταιρείες. H Generali αντιμετωπίζει αυτήν την πρόκληση με ασφαλιστικά προϊόντα ειδικά σχεδιασμένα για τον Έλληνα επιχειρηματία. Μελετά τις καθημερινές ανάγκες του επιχειρηματία και, σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, προωθεί tailor made προϊόντα, ικανά να ανταποκριθούν σε κάθε περίπτωση. Η πολιτική αυτή φαίνεται να επιβεβαιώνεται τόσο από τους συνεργάτες μας όσο και από τους ασφαλισμένους. Την ίδια πολιτική θα ακολουθήσει η εταιρεία μας και στο μέλλον, εξειδικεύοντας ακόμη περισσότερο τα προϊόντα και τις καλύψεις της, αξιοποιώντας περαιτέρω τη διεθνή τεχνογνωσία του ομίλου και την τεχνολογία.

Νίκος Κοντοβουνήσιος Διευθυντής Κλάδου Πυρός, ΑΤΕ Ασφαλιστική

Για ποιους κινδύνους συμβουλεύετε τους πελάτες σας να ασφαλιστούν; Από την εμπειρία σας, ποιοι είναι οι κίνδυνοι για τους οποίους ανησυχούν κυρίως οι ασφαλισμένοι; Η σύγχρονη επιχειρηματικότητα σήμερα αναπτύσσεται μέσα σε ένα ιδιαίτερα απαιτητικό και συνεχώς μεταβαλλόμενο περιβάλλον, αντιμετωπίζοντας προκλήσεις που μπορούν να θέσουν σε κίνδυνο ακόμη και τη βιωσιμότητά της. Είναι σαφές ότι τόσο οι διοικήσεις των επιχειρήσεων όσο και οι ίδιοι οι επιχειρηματίες ανησυχούν για ένα ενδεχόμενο περιστατικό που θα μπορούσε να πλήξει ίσως και ανεπανόρθωτα την επιχείρησή τους. Εστιάζοντας τις περισσότερες φορές στον βαθμό που το περιστατικό θα μπορούσε να προκαλέσει σοβαρές συνέπειες στην ανταγωνιστικότητα και στην ύπαρξη της επιχείρησης. Η πρόβλεψη και ο σχεδιασμός ενός κατάλληλου πλάνου αντιμετώπισης των κινδύνων που απειλούν τη βιωσιμότητα της επιχείρησης είναι η πλέον ενδεδειγμένη λύση. Ένας ορθολογικός χειρισμός κινδύνων (Risk Management) προερχόμενων από τη φύση ή τον άνθρωπο θα μπορούσε να μεταφερθεί, με τη μορφή της ασφάλισης, σε μια ασφαλιστική εταιρεία, με σκοπό να προστατευθεί η αξία των περιουσιακών στοιχείων και τα έσοδα της επιχείρησης. Επιπλέον, η επιχείρηση, μέσω της ασφάλισης, αποκτά πρόσβαση σε επαγγελματίες για συμβουλευτική καθοδήγηση αναφορικά με την πρόληψη ζημιών, καθώς και με τις ενέργειες άμεσης αποκατάστασης. Οι ανάγκες ασφάλισης των επιχειρήσεων και η προστασία τους από ενδεχόμενους κινδύνους σχετίζονται άμεσα με το πεδίο των δραστηριοτήτων, το μέγεθος και τον όγκο τους. Λόγου χάριν, οι εμπορικές επιχειρήσεις έχουν ανάγκη ασφάλισης από φυσικά ή άλλα φαινόμενα και ενέργειες, π.χ. σεισμό, πλημμύρα, φωτιά, έκρηξη, κλοπή, κακόβουλες ενέργειες, τρομοκρατικές ενέργειες, γενική αστική ευθύνη. Αντίστοιχα, οι βιομηχανίες, πέραν των παραπάνω, έχουν και εξειδικευμένες ανάγκες, όπως π.χ. μηχανικές βλάβες, αστική ευθύνη προϊόντων, εργοδοτική αστική ευθύνη, ασφάλιση μεταφορών, ασφάλιση περιβαλλοντικών ευθυνών. Τέλος, η κάλυψη της επαγγελματικής αστικής ευθύνης είναι αναγκαία τόσο στις επιχειρήσεις όσο και σε ελεύθερους επαγγελματίες, π.χ. μελετητές, γιατρούς και λογιστές. Είναι εύκολο για μια επιχείρηση σήμερα να έχει ασφαλιστική προστασία; Είναι προσιτό το κόστος; Μέσα στις ιδιαίτερα δύσκολες συνθήκες της ύφεσης που επικρατούν τα τελευταία χρόνια, είναι γεγονός ότι οι επιχειρήσεις δυσκολεύονται, λόγω έλλειψης ρευστότητας, να αντεπεξέλθουν στο κόστος της ασφαλιστικής κάλυψης. Ωστόσο, για τις περισσότερες επιχειρήσεις, αλλά και για ελεύθερους επαγγελματίες, η ασφάλιση έναντι ζημιών και ευθυνών αποτελεί πλέον συνείδηση. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δημιουργήσει έξυπνες και προσιτές ασφαλιστικές λύσεις, καλύπτοντας κάθε επιχειρηματική ανάγκη μέσω τυποποιημένων ή μη ατομικών και ομαδικών ασφαλίσεων και ασφαλίσεων αστικής ευθύνης. Άλλωστε, θα πρέπει να γνωρίζουμε ότι η ασφάλιση μιας επιχείρησης αντιστοιχεί σε αξία και όχι σε κόστος, αξία που σχετίζεται με την ευρύτερη εικόνα της επιχείρησης απέναντι στους ίδιους τους μετόχους της, στους πελάτες και στους συνεργάτες της.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 35

αφιέρωμα

Υπάρχουν κλάδοι στους οποίους εσείς εστιάζεστε μέσα από το πελατολόγιό σας; Η ΑΤΕ Ασφαλιστική, αναλύοντας τις συνθήκες που επικρατούν στην αγορά, καθώς και τις τάσεις που αναμένεται να επηρεάσουν το οικονομικό μοντέλο της χώρας, εφαρμόζει ήδη στρατηγική ανάπτυξης στους κύριους κλάδους ασφάλισης περιουσίας, αγροτικών ασφαλίσεων, κατασκευών, αστικής ευθύνης και μεταφορών. Χρησιμοποιώντας ως βάση την ανταγωνιστικότητα, την παραγωγικότητα και την εξωστρέφεια, είμαστε σε μια συνεχή διαδικασία σχεδιασμού αναβαθμισμένων και καινοτόμων προϊόντων, που αφορούν στους κλάδους της ενέργειας, του τουρισμού, της μεταποίησης τροφίμων και στις επιχειρήσεις με εξαγωγικό προσανατολισμό. Με σύνθετες μελέτες και ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις υποστηρίζουμε την ανάπτυξή τους και διασφαλίζουμε τη συνέχιση της παραγωγικής τους δραστηριότητας ό,τι κι αν τύχει. Στηρίζουμε τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, που αποτελούν τη ραχοκοκκαλιά της ελληνικής οικονομίας, αλλά αντιμετωπίζουν συγκυριακά προβλήματα, λόγω της οικονομικής κρίσης, συνδυάζοντας καλύψεις όλων των κλάδων ασφάλισης με ιδιαίτερα προσιτούς οικονομικούς όρους. Κεντρικός σκοπός της ΑΤΕ Ασφαλιστικής είναι η ενεργή συμμετοχή της στην επανεκκίνηση-ανάπτυξη της οικονομίας και η υποστήριξη κάθε προσπάθειας ενίσχυσης της εξωστρέφειας της χώρας. Πώς έχουν εξελιχθεί τα τελευταία χρόνια οι ασφαλίσεις επιχειρήσεων και επαγγελματιών; Τι βλέπετε για το μέλλον; Είναι σαφές ότι η ιστορική αναδρομή επιβεβαιώνει την αναγκαιότητα της ασφάλισης των επιχειρήσεων. Σήμερα η αναγκαιότητα αυτή είναι ακόμη πιο ισχυρή, λόγω της οικονομικής κρίσης και των επιπτώσεών της στη δυνατότητα των επιχειρήσεων να αντιμετωπίσουν με ίδια μέσα απρόβλεπτους κινδύνους και απειλές. Σε ένα τόσο μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον, ο ρόλος των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών αποδεικνύεται ιδιαίτερα σημαντικός και αντίστοιχα απαιτητικός. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αναλαμβάνουν πρωταγωνιστικό ρόλο στην αναλυτική καταγραφή των ασφαλιστικών αναγκών και στην υποβολή ολοκληρωμένων προτάσεων προς τις επιχειρήσεις. Αντίστοιχα, οι επιχειρήσεις έχουν ανάγκη την εξειδικευμένη γνώση, την αξιοπιστία, τη συνέπεια, τον επαγγελματισμό και τη διαφάνεια, ώστε, επιλέγοντας το κατάλληλο μίγμα ασφαλιστικών προϊόντων, να αντιμετωπίσουν απρόβλεπτες, ακόμη και ακραίες καταστάσεις.

ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ

Business Dynamic: Ένα υπερπλήρες ασφαλιστικό πρόγραμμα για την επιχείρησή σας Σε ποιους απευθύνεται: Σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις συνολικής ασφαλισμένης αξίας μέχρι 1.000.000,00 ευρώ, παρέχοντας αξιόπιστη και ολοκληρωμένη κάλυψη της παραγωγικής και εμπορικής τους δραστηριότητας. Πλήρης κάλυψη: Το Business Dynamic προσφέρει μεγάλο εύρος προστασίας και πληθώρα καλύψεων για κινδύνους όπως η πυρκαγιά, ζημιές που μπορεί να προκύψουν από το υδρευτικό σύστημα, καθώς και ζημιές από φυσικά φαινόμενα και κακόβουλες ενέργειες τρίτων.

36 insurance w*rld

Επιπλέον, το πρόγραμμα καλύπτει όλες τις αμοιβές τρίτων που θα απαιτηθούν για την επισκευή/επιδιόρθωση ζημιών ή ακόμη και για ενοίκια που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για προσωρινή μεταστέγαση της επιχείρησής σας. Ασφαλίζει: 1) τις κτηριακές εγκαταστάσεις, 2) το περιεχόμενο, δηλαδή τον εξοπλισμό και τα εμπορεύματα, 3) τα εξωτερικά βοηθητικά κτίσματα και τις ειδικές κατασκευές (μαντρότοιχους, αυλόπορτες, γκαράζ, πέργολες κ.λπ.), καθώς και τον εξοπλισμό που περιλαμβάνουν οι χώροι αυτοί, 4) το προσωπικό, σε περίπτωση προσωπικού ατυχήματος, αλλά και τους πελάτες με παροχή πρώτων βοηθειών, σε περίπτωση ατυχήματος που θα συμβεί εντός της επιχείρησης.

επιχειρήσεις

Επιβραβεύσεις: ■ Έκπτωση 10% σε περίπτωση που η επιχείρησή σας χρησιμοποιεί εναλλακτικές πηγές ενέργειας. Επίσης, με το Generali Bonus, με 10% έκπτωση στα ετήσια ασφάλιστρα, σε περίπτωση που δεν υπήρξε ζημιά κατά την προηγούμενη ασφαλιστική περίοδο. ■ Έως 7% έκπτωση ανάλογα με το ύψος του κεφαλαίου. ■ Επιπλέον έκπτωση 5% αν υπάρχουν μέτρα πρόληψης και προστασίας.

Μεγάλο εύρος καλύψεων: Το Business Sense προσφέρει προστασία από πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη, καπνό, ζημιές στον λέβητα, πρόσκρουση οχήματος, πτώση αεροσκάφους, δέντρων και άλλων αντικειμένων, αστική ευθύνη από πυρκαγιά. Επίσης, διαθέτει και πακέτο προαιρετικών καλύψεων από φυσικά φαινόμενα, κακόβουλες ενέργειες, διασάλευση δημόσιας τάξης και τρομοκρατικές ενέργειες.

Business Sense: Ασφάλιση στα μέτρα σας

■

Σε ποιους απευθύνεται: Σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις που θέλουν να έχουν πρόσβαση στις σημαντικότερες ασφαλιστικές καλύψεις με ιδιαίτερα ανταγωνιστικό ασφάλιστρο.

Επιβραβεύσεις: Έ κπτωση 10% σε περίπτωση που η επιχείρησή σας χρησιμοποιεί εναλλακτικές πηγές ενέργειας. ■ Έκπτωση 10% στα ετήσια ασφάλιστρα σε περίπτωση που δεν υπήρξε ζημιά κατά την προηγούμενη ασφαλιστική περίοδο, μέσω του Generali Bonus. ■ Έως 7% έκπτωση ανάλογα με το ύψος του κεφαλαίου.

Κοντά στις επιχειρήσεις ό,τι κι αν τύχει H ΑΤΕ Ασφαλιστική, μέλος του Ομίλου της Τράπεζας Πειραιώς, αποτελεί μία από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας μας, με πλήθος πελατών, που ξεπερνά τις 400 χιλιάδες. Με επιχειρηματική φιλοσοφία που είναι εστιασμένη στον άνθρωπο και με όχημα την ανταγωνιστικότητα των προϊόντων της, την ευελιξία και την άμεση ανταπόκριση στις τάσεις της αγοράς και του ανταγωνισμού, συνδυάζει τις σύγχρονες αντιλήψεις με τις πολύτιμες εμπειρίες του παρελθόντος. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική δραστηριοποιείται σε όλους τους κλάδους ασφαλίσεων με πρωτοποριακά προγράμματα, χάρη στα οποία θεωρείται η εταιρεία με τις περισσότερο

εξειδικευμένες ασφαλιστικές καλύψεις. Διαθέτοντας πλήθος εξειδικευμένων προγραμμάτων, παρέχει στους πελάτες της συνεπή και ολοκληρωμένη ασφαλιστική κάλυψη, τόσο σε ατομικό και οικογενειακό όσο και σε επιχειρηματικό επίπεδο, εξασφαλίζοντάς τους σιγουριά και οικονομική σταθερότητα.

Ασφαλίσεις Κατά Ζημιών ■ Οχημάτων ■ Επαγγελματικής Στέγης ■ Πολυασφαλιστηρίων Περιουσίας-Πυρός ■ Αστικής ευθύνης (Επαγγελματία, Προϊόντων, Επιχειρήσεων, Εκτέλεσης Τεχνικών Έργων). ■ Τεχνικών και Κατασκευαστικών Έργων, Συναρμολόγησης, Μηχανικών Βλαβών και Ηλεκτρονικού Εξοπλισμού ■ Νομικής Προστασίας ■ Απώλειας Μικτών Κερδών ■ Φωτοβολταϊκών Συστημάτων ■ Ταξιδιωτικής Ασφάλισης ■ Μεταφορών Χερσαίων, Θαλάσσιων και Αεροπορικών ■ Κλοπής Χρηματοκιβωτίων ■ Θερμοκηπίων ■ Θραύσης Κρυστάλλων

■

Ό,τι καλύτερο για την ασφάλιση των επιχειρήσεων Με ανταγωνιστικό πλεονέκτημα την εξειδικευμένη γνώση και εμπειρία, η ΑΤΕ Ασφαλιστική στηρίζει τη σύγχρονη επιχειρηματική δραστηριότητα παρέχοντας ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις για κάθε μικρή, μεσαία ή μεγάλη επιχείρηση:

δικής Βοήθειας Ο Αλιευτικών και Σκαφών Αναψυχής ■ Πληρωμάτων Πλοίων ■ Φυτικού και Ζωικού τομέα ■ Υδατοκαλλιεργειών ■

Ασφαλίσεις Ζωής και Υγείας Ασφαλίσεις Ζωής ■ Προσωπικού Ατυχήματος ■ Πλήρους Νοσοκομειακής και Εξωνοσοκομειακής κάλυψης ■ Ανικανότητας για Εργασία ■ Απώλειας Εισοδήματος ■ Επενδυτικά και Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Εγγυημένων Αποδόσεων ■ Ομαδικές Ασφαλίσεις ■

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 37

θέμα

Θα πιει άραγε

«λεμονάδα»

η ασφαλιστική αγορά; 38 insurance w*rld

θέμα

Το μοντέλο της παροχής υπηρεσιών από ιδιώτη σε ιδιώτη στην ιδιωτική ασφάλιση εφαρμόζει η νεοφυής εταιρεία Lemonade » της Λαλέλας Χρυσανθοπούλου

α (δια)ταράξει τα νερά του ασφαλιστικού κλάδου –όπως το έκανε η Airbnb για τον ξενοδοχειακό κλάδο ή η Uber για τον κλάδο των ταξί– φιλοδοξεί η Lemonade, μια νεοφυής αμερικανική εταιρεία (startup) της υψηλής τεχνολογίας, που φιλοδοξεί να μεταφέρει το μοντέλο της παροχής υπηρεσιών από ιδιώτη σε ιδιώτη (peer-to-peer ή P2P) και στις ασφάλειες. Η Lemonade, που ευελπιστεί να ξεκινήσει τις εργασίες της στο αμέσως επόμενο διάστημα, συγκέντρωσε πρόσφατα 13 εκατ. δολ. από ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια, όπως το Sequoia Capital. Η Lemonade ιδρύθηκε από ένα δίδυμο Ισραηλινών επιχειρηματιών της υψηλής τεχνολογίας, τους Daniel Schreiber και Shai Wininger. Διευθύνων σύμβουλος ορίστηκε πρόσφατα ο Ty Sagalow, πρώην επικεφαλής του κλάδου ανάπτυξης προϊόντων της AIG, ο οποίος υποστηρίζει ότι το νέο του εγχείρημα είναι το πιο συναρπαστικό στην εικοσάχρονη καριέρα του, που ήταν πάντα επικεντρωμένη στην καινοτομία στις ασφάλειες. Το πώς θα λειτουργεί η Lemonade και τι ακριβώς υπηρεσίες θα προσφέρει δεν είναι ακόμη γνωστό. Αυτό που υπογραμμίζει η ιδρυτική ομάδα είναι ότι, σε αντίθεση με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες P2P στην Ευρώπη, τις οποίες «τρέχουν» διαμεσολαβούντες, η Lemonade θα κατέχει άδεια ασφαλιστικής και θα εποπτεύεται πλήρως από τις αρμόδιες αρχές. Τα ασφάλιστρα θα συγκεντρώνονται σε μια «δεξαμενή», κατά το πρότυπο ενός συνεταιριστικού σχήματος ή των αλληλασφαλιστικών συνεταιρισμών (Protection & Indemnity Club, P&I), που έχουν ισχυρή θέση στις ναυτασφαλίσεις.

Σημειώνεται ότι η Lemonade δεν είναι o πρώτος ασφαλιστικός P2P «Δαβίδ» που τα βάζει με τον «Γολιάθ» των εδραιωμένων ασφαλιστικών μεγαθηρίων. Έχουν προηγηθεί η friendsurance στη Γερμανία, η βρετανική Guevara και η κινεζική TongJuBao. «Οι περισσότεροι θεωρούν την ασφάλιση ένα αναγκαίο κακό, παρά ένα κοινωνικό αγαθό, και αυτό είναι κάτι που θέλουμε να αλλάξουμε» δήλωσε πρόσφατα ο Schreiber. «Εμείς αμφισβητούμε τον παραδοσιακό τρόπο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών, με ένα peer-to-peer επιχειρηματικό μοντέλο, που στηρίζεται σε τεχνολογία που θα εξυπηρετεί εμάς τους ίδιους». Η Lemonade υπόσχεται ότι θα απελευθερώσει «τη δύναμη των οικονομικών της συμπεριφοράς και της οικονομίας του διαμοιρασμού (sharing economy), προσφέροντας στους καταναλωτές μια ασφαλιστική εμπειρία άμεση, χωρίς συγκρούσεις συμφερόντων, και απλά απολαυστική». Η επιλογή του ονόματος της εταιρείας, άλλωστε, αντανακλά τις αντιλήψεις αυτές: «Παίρνουμε τα λεμόνια με την ξινή τους γεύση και τα μετατρέπουμε σε κάτι πιο γλυκό και εύγευστο». Θα πιει άραγε «λεμονάδα» η ασφαλιστική αγορά; Το μέλλον θα δείξει… Πάντως, η Sequoia Capital, που χρηματοδότησε την εταιρεία, είναι πεπεισμένη ότι «η Lemonade θα μεταμορφώσει το ασφαλιστικό τοπίο τόσο που δεν θα αναγνωρίζεται». Ο χρησμός αυτός, προερχόμενος από μια εταιρεία που στήριξε στο ξεκίνημά τους εταιρείες όπως η Apple, η Google, το LinkedIn και –προφανώς – η AirBnb, ίσως αποδειχθεί προφητικός.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 39

αφιέρωμα

Αντιστάθμισμα στις περικοπές του Δημοσίου οι ομαδικές καλύψεις

40 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν τις παροχές των συμβολαίων για τους εργαζομένους. » της Βίκυς Γερασίμου

ίχτυ προστασίας στις μειώσεις της κοινωνικής ασφάλισης και πράξη υπευθυνότητας των επιχειρήσεων αποτελούν για τους εργαζομένους τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια, που έρχονται να καλύψουν ένα σημαντικό μέρος του «κενού» που άφησαν οι περικοπές του Δημοσίου στον τομέα της υγείας και της σύνταξης. Με την ανάγκη των πολιτών να βελτιώσουν την καθημερινότητά τους –την πρόσβασή τους σε υπηρεσίες υγείας– και να δημιουργήσουν καλύτερες συνθήκες για τη συνταξιοδότησή τους, τα προγράμματα αυτά αποκτούν καθοριστική σημασία για τον εργαζόμενο και τη σχέση του με την επιχείρηση. Από την άλλη πλευρά, οι επιχειρήσεις –σε μεγαλύτερο βαθμό οι πολυεθνικές– αντιλαμβανόμενες τον αντισταθμιστικό τους ρόλο και έχοντας εντάξει τη φιλοσοφία της ομαδικής ασφάλισης στην επιχειρησιακή τους κουλτούρα, προσπαθούν να διατηρήσουν τις παροχές προς τους εργαζομένους τους. Χρησιμοποιούν την ασφάλιση ως εργαλείο ενίσχυσης της σχέσης τους με το ανθρώπινο δυναμικό και δομούν τα συμβόλαιά τους στην ασφάλιση ανικανότητας και ατυχημάτων. Αντίθετα, οι περισσότερες ελληνικές επιχειρήσεις δίνουν έμφαση στις καλύψεις νοσοκομειακής και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Αναφερόμενος στη διαφορετική νοοτροπία που έχουν οι επιχειρήσεις για την ασφάλιση, ο κύριος Γιάννης Χατζηκωνσταντίνου, προϊστάμενος του τομέα Ανάληψης Εργασιών της Διεύθυνσης Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής στην Εθνική Ασφαλιστική, εξηγεί ότι «οι αμιγώς ελληνικές επιχειρήσεις, έχοντας αντικαταστήσει πρόσφατα τον λεγό-

μενο “προσωπάρχη” με σύγχρονους HR managers, έχουν ήδη αρχίσει να δείχνουν τη μέριμνά τους για το έμψυχο δυναμικό τους, σύμφωνα με τις πρακτικές που ακολουθούν οι πολυεθνικές επιχειρήσεις και στήνουν ή προσαρμόζουν ανάλογα τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για το προσωπικό τους. Βέβαια, υπάρχει δρόμος ακόμη να διανυθεί, καθώς πολλές φορές εντός της ελληνικής οικογενειακής επιχείρησης η αντίληψη που συνήθως επικρατεί είναι ότι η ομαδική ασφάλιση, εκτός από πολυτέλεια, είναι και άλλη μία “προμήθεια” της επιχείρησης, και έτσι θα αντιμετωπιστεί ως προς το κόστος της, με αποτέλεσμα να φέρνει στο τέλος της ημέρας τα αντίθετα αποτελέσματα από αυτά για τα οποία προορίζεται να έχει ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης, καθώς τα φθηνά προγράμματα κρύβουν εκπλήξεις στις δύσκολες στιγμές των εργαζομένων. Λίγες είναι οι ελληνικές επιχειρήσεις που στήνουν προγράμματα με έμφαση στην ασφάλιση ζωής, ανικανοτήτων και ατυχημάτων, ενώ οι περισσότερες ενδιαφέρονται έντονα για καλύψεις νοσοκομειακής και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης». Αν και τα τελευταία χρόνια οι επιχειρήσεις προσπαθούν να περιορίσουν τα λειτουργικά τους κόστη για να αντεπεξέλθουν στο ασταθές οικονομικό και φορολογικό περιβάλλον, δεν αποφασίζουν να διακόψουν τα συμβόλαιά τους. Οι περισσότερες επιχειρήσεις επιλέγουν να μειώσουν τις παροχές για να περιορίσουν το κόστος των ασφαλίστρων, ωστόσο διατηρούν τις ομαδικές καλύψεις για να στηρίξουν τους εργαζομένους. Όπως επισημαίνει ο κύριος Γιώργος Πλωμαρίτης, διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business στην

Γ. Πλωμαρίτης: Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν ανέπαφα τα ομαδικά συμβόλαια που παρέχουν στους εργαζομένους, είναι δε από τις τελευταίες παροχές προς τους εργαζομένους που αγγίζουν. ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 41

αφιέρωμα

Interamerican, «όπως είναι φυσικό η οικονομική κρίση έχει πλήξει ιδιαίτερα τον χώρο των επιχειρήσεων. Τα τελευταία χρόνια, παρατηρείται, σε κάποιες περιπτώσεις, μείωση των παροχών των ομαδικών συμβολαίων ή/και σε κάποιες περιπτώσεις κατάργησή τους. Το θετικό είναι ότι τα παραπάνω δεν είναι σε μεγάλη κλίμακα. Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν ανέπαφα τα ομαδικά συμβόλαια που παρέχουν στους εργαζομένους, είναι δε από τις τελευταίες παροχές προς τους εργαζομένους που αγγίζουν». Στην υπεραξία των ομαδικών προγραμμάτων για τις επιχειρήσεις και τους εργαζομένους αναφέρεται ο κύριος Γιάννης Κατσάνης, διευθυντής Πωλήσεων Ομαδικών Ζωής της Generali Hellas. Όπως εξηγεί, «η εμπειρία έχει δείξει ότι, παρά τις οικονομικές δυσκολίες που αντιμετωπίζουν σήμερα οι επιχειρήσεις, ένας εργοδότης πολύ δύσκολα θα λάβει την απόφαση να διακόψει το πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης. Υπάρχει βέβαια η τάση να μειώνουν το εύρος των καλύψεων, με στόχο τη μείωση του ασφαλίστρου. Ωστόσο, με τον εκσυγχρονισμό της εταιρικής και επιχειρηματικής κουλτούρας στη χώρα μας και το δυσμενές προνοιακό σύστημα που επικρατεί, η απόκτηση ενός custom made ομαδικού προγράμματος –ακόμη και από μικρομεσαίες επιχειρήσεις– καθίσταται αναγκαίο. Δεν είναι, λοιπόν, τυχαίο που η Generali όχι μόνο διατήρησε το χαρτοφυλάκιό της, αλλά σημείωσε το 2015 αύξηση 15% στην παραγωγή ασφαλίστρων ομαδικών ασφαλίσεων». Πέρα από τα οφέλη που προκύπτουν για τις επιχειρήσεις στη σχέση τους με το προσωπικό και την ενίσχυση της παραγωγικότητας, απορρέουν από το υπάρχον νομικό πλαίσιο σημαντικά φορολογικά κίνητρα, καθώς στα προγράμματα υγείας οι απαλλαγές μπορεί να ξεπεράσουν ανά ασφαλισμένο τα 1.000 ευρώ και στα προγράμματα σύνταξης τα ασφάλιστρα δηλώνονται σαν έξοδα. Για αυτό και συχνά οι εταιρείες προσανατολίζονται ευκολότερα στη σύναψη ενός συμβολαίου από την αύξηση των αμοιβών των εργαζομένων. Μιλώντας για τις ελληνικές επιχειρήσεις, η κυρία Άννυ Τρύφων, διευθύνουσα σύμβουλος της ERB Ασφαλιστικές υπηρεσίες ΑΕΜΑ, τονίζει ότι αντιλαμβάνονται την ομαδική ασφάλιση «αφενός ως ένα εργαλείο ενδυνάμωσης της σχέσης της εταιρείας με τον εργαζόμενο, με σκοπό τη διακράτηση των στελεχών στον οργανισμό, και αφετέρου ως μια σημαντική παροχή, ειδικά στη σημερινή εποχή που οι αμοιβές έχουν περιοριστεί. Με δεδομένα τα φορολογικά πλεονεκτήματα και για τα δύο μέρη (επιχείρηση αλλά και εργαζόμενο), η ομαδική ασφάλιση αποτελεί μια ουσιαστική παροχή, συνεκτιμώντας τη συνεχή συρρίκνωση της κοινωνικής ασφάλισης». Οι ομαδικές λύσεις παρέχονται από αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα, οι οποίες σχεδιάζουν συμβόλαια με βάση τις ανάγκες που έχει η εκάστοτε επιχείρηση. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις επενδύουν στον κλάδο των ομαδικών, διαβλέποντας ότι στο μέλλον θα υπάρξει δυνατότητα να αυξήσουν την παραγωγή τους. Σύμφωνα με την κυρία Κατερίνα Ιωαννίδου, διευθύντρια Παραγωγής στην Interlife, «η ανάπτυξη των ομαδικών ασφαλίσεων εξαρτάται από την ανάπτυξη της οικονομίας και των επιχειρήσεων, αλλά ταυτόχρονα και από την ανάγκη να διαδραματίσει σημαίνοντα συμπληρωματικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση. Τα περιθώρια ανάπτυξης του κλάδου είναι σημαντικά και οι προοπτικές είναι ορατές, στο μέτρο που μπορεί να μετατραπεί η κρίση σε ευκαιρία. Αξίζει να αναφερθεί πως πολλοί δημόσιοι φορείς διέκοψαν την παροχή ομαδικών ασφαλιστηρίων προς Νομικά Πρόσωπα Δημοσίου Δικαίου λόγω οικονομικής δυσπραγίας. Αυτό είχε σαν αποτέλεσμα τη δραστηριοποίηση των εργαζομένων, οι οποίοι συνέχισαν την ασφάλιση με δικά τους έξοδα». Για δυνητική ευκαιρία για τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, που επιβεβαιώνεται από θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης, μιλάει ο διευθυντής Ασφαλίσεων Ζωής της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, κ. Δημήτρης Krumbholz, τονίζοντας ότι «ο χώρος των ομαδικών ασφαλίσεων χαρακτηρίζεται από υψηλό βαθμό δημιουργικότητας στον τρόπο που συνδυάζονται οι προϋποθέσεις ασφάλισης με το είδος και το ύψος των παροχών. Υπό το σκεπτικό αυτό, με όχημα τη μεγάλη εμπειρία και εξειδίκευση, η ΑΤΕ Ασφαλιστική σχεδιάζει ολοκληρωμένα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για κάθε μεγάλη ή μικρή επιχείρηση (ακόμα και πολύ μικρή οικογενειακή), σε οποιονδήποτε τομέα κι αν δραστηριοποιείται, καθώς επίσης και για σωματεία και συλλόγους, π.χ. κυνηγετικούς, αθλητικούς και συλλόγους εργαζομένων, αρκεί να αποτελούνται από τουλάχιστον 10 άτομα».

42 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, INTERAMERICAN, GENERALI, INTERLIFE, ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΚΑΙ ERB ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΑΕΜΑ ΜΙΛΟΥΝ ΓΙΑ ΤΙΣ ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

Γιάννης Χατζηκωνσταντίνου Προϊστάμενος του Τομέα Ανάληψης Εργασιών της Διεύθυνσης Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής στην Εθνική Ασφαλιστική Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Μέσα από τις ερωτήσεις δίνεται η ευκαιρία να αναδειχθεί το θέμα της διαφορετικότητας στην αντίληψη της ομαδικής ασφάλισης μεταξύ ελληνικών και πολυεθνικών επιχειρήσεων, καθώς είναι ένα θέμα που δεν έχει αποτυπωθεί ευρέως, παρά τα πολυπληθή άρθρα για τις ομαδικές ασφαλίσεις. Όπως είναι γνωστό, οι ομαδικές ασφαλίσεις ζωής, υγείας και σύνταξης ξεκίνησαν στο εξωτερικό και αναπτύχθηκαν προοδευτικά σε μια παράλληλη πορεία με την ανάπτυξη των τμημάτων Human Resources (HR) εντός των πολυεθνικών εταιρειών. Όσο προχωρούσαν τα τμήματα αυτά, όσο εξειδίκευαν την εργασία τους και όσο, μέσω σύνθετων διαδικασιών και εργαλείων ανάπτυξης ανθρώπινου δυναμικού, αποκόμιζαν το μέγιστο των δυνατοτήτων των εργαζομένων, τόσο η ομαδική ασφάλιση γινόταν αναπόσπαστο κομμάτι των παροχών προς το προσωπικό, αλλά και βασικό επιχείρημα για την προσέλκυση νέων ταλέντων εντός της επιχείρησης. Σήμερα, οι ομαδικές ασφαλίσεις είναι το πιο βασικό μέρος των employee benefits, με το οποίο περιβάλλει μια πολυεθνική επιχείρηση το προσωπικό της. Μάλιστα, οι παροχές ενός προγράμματος επιλέγονται και μελετώνται προσεκτικά από το HR της πολυεθνικής επιχείρησης, το οποίο έχει συνήθως και την ευθύνη της υλοποίησης του προγράμματος εντός ενός προκαθορισμένου budget, το οποίο τίθεται σε συνεργασία με το procurement (Διεύθυνση Προμηθειών) της εταιρείας. Συνεπώς, σε ομαδικά προγράμματα πολυεθνικών εταιρειών βλέπουμε εμφατικά την προστασία που προσφέρει στον εργαζόμενο και στην οικογένειά του η επιχείρηση, και εκτείνεται στην ασφάλιση ζωής ανικανότητας και ατυχημάτων ύψους δύο-τριών ετήσιων μισθών, με παράλληλη κάλυψη του εισοδήματος του εργαζομένου σε περίπτωση ατυχήματος ή ασθένειας που θα τον καταστήσει προσωρινά ανίκανο να εργαστεί. Επίσης, αναπόσπαστο κομμάτι παροχής αποτελεί η κάλυψη της νοσοκομειακής και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης του εργαζομένου και της οικογένειάς του, με απρόσκοπτη πρόσβαση στα ιδιωτικά νοσηλευτήρια και διαγνωστικά κέντρα. Επιπροσθέτως, η μέριμνα των πολυεθνικών εταιρειών συνήθως εκτείνεται και μέχρι τη συνταξιοδότηση του εργαζομένου τους, παρέχοντας ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα στο προσωπικό τους, με αποκλειστικό στόχο την ενίσχυση του εισοδήματός τους όταν αποχωρήσουν από την εταιρεία. Τα προγράμματα αυτά δίνουν την ευκαιρία και στον ίδιο τον εργαζόμενο να συμμετέχει στην αποταμίευση με προσωπική του συνεισφορά, πολλαπλασιάζοντας με αυτόν τον τρόπο το ύψος της παροχής κατά τη συνταξιοδότηση. Οι αμιγώς ελληνικές επιχειρήσεις, από τη μεριά τους, έχοντας αντικαταστήσει πρόσφατα τον λεγόμενο «προσωπάρχη» με σύγχρονους HR managers, έχουν ήδη αρχίσει να δείχνουν τη μέριμνά τους για το έμψυχο δυναμικό τους, σύμφωνα με τις πρακτικές που ακολουθούν οι πολυεθνικές επιχειρήσεις, και στήνουν ή προσαρμόζουν ανάλογα τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για το προσωπικό τους. Βέβαια, υπάρχει δρόμος ακόμη να διανυθεί, καθώς πολλές φορές εντός της ελληνικής οικογενειακής επιχείρησης η αντίληψη που συνήθως επικρατεί είναι ότι η ομαδική ασφάλιση, εκτός από πολυτέλεια, είναι και άλλη μία «προμήθεια» της επιχείρησης, και έτσι θα αντιμετωπιστεί ως προς το κόστος της, με αποτέλεσμα να φέρνει στο τέλος της ημέρας τα αντίθετα αποτελέσματα από αυτά για τα οποία προορίζεται να έχει ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης, καθώς τα φθηνά προγράμματα κρύβουν εκπλήξεις στις δύ-

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 43

αφιέρωμα

σκολες στιγμές των εργαζομένων. Λίγες είναι οι ελληνικές επιχειρήσεις που στήνουν προγράμματα με έμφαση στην ασφάλιση ζωής ανικανοτήτων και ατυχημάτων, ενώ οι περισσότερες ενδιαφέρονται έντονα για καλύψεις νοσοκομειακής και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Οι φορολογικές ελαφρύνσεις που δίνει η υφιστάμενη νομοθεσία στις επιχειρήσεις για τις ομαδικές ασφαλίσεις ζωής, υγείας και σύνταξης φαίνεται να δίνει ακόμη μία ώθηση στις ελληνικές επιχειρήσεις στην κατεύθυνση της προσφοράς ενός ομαδικού προγράμματος στο προσωπικό τους. Σε κάθε περίπτωση, εκτίμησή μου είναι ότι υπάρχει πεδίο ανάπτυξης των ομαδικών ασφαλίσεων στις αμιγώς ελληνικές επιχειρήσεις. Αναφορικά με το πώς αντιλαμβάνονται οι εργαζόμενοι την παροχή της ομαδικής ασφάλισης της εταιρείας τους, είναι λίγο-πολύ γνωστό και γραμμένο σε αρκετά σχετικά άρθρα, σε σημείο που να αποτελεί κοινοτυπία να πει κανείς ότι ο εργαζόμενος περιβάλλεται με ένα αίσθημα ασφάλειας το οποίο είναι συνυφασμένο με την ίδια την εργασιακή του πορεία μέσα στην εταιρεία. Γνωρίζοντας κανείς ότι δεν θα ανατραπεί ο οικογενειακός του προϋπολογισμός από ένα αναπάντεχο θέμα υγείας, αναγνωρίζει το σύγχρονο προφίλ της επιχείρησης στην οποία εργάζεται και του προσφέρει από τα κέρδη της καλύψεις που ενδεχομένως δεν θα μπορούσε να αγοράσει από μόνος του. Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από τα συμβόλαια αυτά; Μέσω της ομαδικής ασφάλισης, η εταιρεία καταφέρνει να διατηρεί κλίμα αμοιβαίας εμπιστοσύνης και πίστης, επιτυγχάνοντας υψηλά επίπεδα παραγωγικότητας και δημιουργώντας σταθερούς και ισχυρούς δεσμούς ανάμεσα στην εταιρεία και στους εργαζομένους της, ενώ πολλές φορές η ύπαρξη της ομαδικής ασφάλισης είναι προτιμότερη, τόσο από τον εργοδότη όσο και από τους εργαζομένους, σε σχέση με μια μικρή αύξηση των αποδοχών. Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Οι περισσότερες επιχειρήσεις διατηρούν τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης του προσωπικού τους μέσα σε ένα αντίξοο οικονομικά περιβάλλον, σε σημείο που θα το χαρακτήριζε κανείς εχθρικό. Στα μέσα του προηγούμενου έτους και με την ψήφιση του τρίτου μνημονίου, ο φόρος με τον οποίο επιβαρύνονται τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας διαμορφώθηκε σε 15% από 10%, ενώ το ΦΠΑ που βαρύνει τις νοσηλείες ανήλθε σε 23% από 13%. Δηλαδή αν υποθέσουμε ότι ένα πρόγραμμα παρείχε μόνο νοσοκομειακή περίθαλψη, το καθαρό ασφάλιστρο βάσης θα έπρεπε να είναι επιβαρυμένο με 38% (23%+15%), πριν ακόμη προστεθούν τα έξοδα διαχείρισης και η αμοιβή διαμεσολάβησης! Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε εσείς για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Είναι βέβαιο ότι αυτό το οικονομικό περιβάλλον θα επηρεάσει το επίπεδο των παροχών που θα έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν οι επιχειρήσεις στο προσωπικό τους, ωστόσο είναι και στις δυνατότητες των ασφαλιστικών εταιρειών να προσαρμόσουν έξυπνα και ευέλικτα τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης, ώστε να ανταποκρίνονται στις ανάγκες της κάθε επιχείρησης ξεχωριστά. Η επικείμενη μεταρρύθμιση του ασφαλιστικού, σε συνδυασμό με τη συνεχόμενη μείωση παροχών της κοινωνικής ασφάλισης στην υγειονομική περίθαλψη, καταδεικνύει ότι η ιδιωτική ασφάλιση θα έχει ολοένα και μεγαλύτερο ρόλο στο νέο περιβάλλον που θα διαμορφωθεί. Οι ομαδικές ασφαλίσεις θα παίξουν πρωταγωνιστικό ρόλο στο νέο αυτό τοπίο.

Γ. Χατζηκωνσταντίνου: Λίγες είναι οι ελληνικές επιχειρήσεις που στήνουν προγράμματα με έμφαση στην ασφάλιση ζωής ανικανοτήτων και ατυχημάτων. 44 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

Γιώργος Πλωμαρίτης Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business στην Interamerican Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Τα ομαδικά προγράμματα, έχοντας σαφή ανταποδοτικό χαρακτήρα, εξακολουθούν να αξιολογούνται στην πρώτη θέση των προτιμήσεων τόσο των εργαζομένων όσο και των εργοδοτών. Καθώς το κοινωνικό κράτος υποχωρεί αισθητά, επηρεάζοντας αρνητικά το βιοτικό επίπεδο των εργαζομένων, οι ανάγκες τους για ουσιαστικές και ποιοτικές καλύψεις στη ζωή, την υγεία και τη σύνταξη αυξάνονται. Παράλληλα, για τις επιχειρήσεις που είναι αναγκασμένες να προχωρήσουν σε πάγωμα, μειώσεις μισθών ή και συρρίκνωση του ανθρώπινου δυναμικού τους, η διατήρηση ή η έναρξη λειτουργίας ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης αποτελεί ένα ανάχωμα στο κλίμα των περικοπών. Παρά το δυσμενές κλίμα που επικρατεί στον επιχειρηματικό χώρο και σήμερα, η λειτουργία ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης αποτελεί για κάθε σύγχρονο εργοδότη πράξη ύψιστης κοινωνικής ευθύνης, που σε συνδυασμό με τα φορολογικά κίνητρα και την ανταποδοτικότητα του θεσμού την καθιστούν αναγκαίο εργαλείο ανάπτυξης για κάθε επιχείρηση. Επομένως, ο παράγοντας «ομαδική ασφάλιση» φαίνεται να παίζει κομβικό ρόλο στο χτίσιμο της εμπιστοσύνης μεταξύ μιας επιχείρησης και του ανθρώπινου δυναμικού της. Αυτό, με τη σειρά του, αποφέρει σημαντικά οφέλη, που οι σύγχρονες εταιρείες έχουν πολλούς λόγους να μην αγνοούν. Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από τα συμβόλαια αυτά; Τα οφέλη των ομαδικών προγραμμάτων είναι πολλαπλά τόσο για την επιχείρηση όσο και για τον εργαζόμενο. Η ομαδική ασφάλιση αποτελεί μια «επένδυση» από τη μεριά του επιχειρηματία η οποία του προσδίδει κύρος, τον βοηθά να προσελκύει και να διατηρεί ικανά στελέχη, αναβαθμίζοντας τη σχέση εργαζόμενου-εργοδότη. Με τα ομαδικά προγράμματα η επιχείρηση διαφοροποιείται από τους ανταγωνιστές της και βελτιώνει την εικόνα της στην αγορά. Φυσικά, δεν πρέπει να ξεχνάμε και το γεγονός ότι οι δαπάνες για πρόσθετες παροχές στο ανθρώπινο δυναμικό της επιχείρησης εκπίπτουν φορολογικά. Η ομαδική ασφάλιση που παρέχει η επιχείρηση σήμερα αποκτά όλο και μεγαλύτερη αξία για τους ανθρώπους της. Από έρευνες που έχουν πραγματοποιηθεί κατά καιρούς προκύπτει ότι, πέραν του μισθού, το ομαδικό ασφαλιστήριο κατατάσσεται από τους εργαζομένους στην πρώτη θέση ως η σημαντικότερη παροχή που τους παρέχει ο εργοδότης τους. Οι εργαζόμενοι αισθάνονται ότι η επιχείρηση αφουγκράζεται τις ανάγκες τους και ότι η προσπάθειά τους και η συμμετοχή τους στα δρώμενα της εταιρείας αναγνωρίζεται και επιβραβεύεται έμπρακτα. Η θετική διάθεση στον επαγγελματικό χώρο αυξάνεται, όπως αυξάνεται η δέσμευση και η αφοσίωσή τους απέναντι στους στόχους της εταιρείας. Παράλληλα, τους δίνεται η δυνατότητα να συμπληρώσουν τις παροχές του κοινωνικού φορέα και να αντισταθμίσουν τυχόν απώλειες που δυσχεραίνουν την καθημερινότητά τους. Στα ομαδικά προγράμματα παρέχεται η δυνατότητα στον εργαζόμενο να ασφαλίσει τα μέλη της οικογένειάς του με πολύ χαμηλό κόστος, και έτσι όλη η οικογένεια απολαμβάνει τα οφέλη της ασφάλισης. Έτσι, μειώνεται αισθητά το άγχος και η αγωνία του εργαζομένου για το αύριο και την αντιμετώπιση απρόβλεπτων περιστατικών, επηρεάζεται θετικά η διάθεσή τους και αυξάνεται η παραγωγικότητά τους. Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε εσείς για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Όπως είναι φυσικό, η οικονομική κρίση έχει πλήξει ιδιαίτερα τον χώρο των επιχειρήσεων. Τα τελευταία χρόνια, παρατηρείται σε κάποιες περιπτώσεις μείωση των παροχών των ομαδικών

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 45

αφιέρωμα

συμβολαίων ή/και σε κάποιες περιπτώσεις κατάργησή τους. Το θετικό είναι ότι τα παραπάνω δεν είναι σε μεγάλη κλίμακα. Οι περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να διατηρήσουν ανέπαφα τα ομαδικά συμβόλαια που παρέχουν στους εργαζομένους, είναι δε από τις τελευταίες παροχές προς τους εργαζομένους που αγγίζουν. Το ανθρώπινο δυναμικό εξακολουθεί να είναι το σημαντικότερο κεφάλαιο μιας επιχείρησης και η συμβολή του στην ανάπτυξή της είναι καθοριστική. Είναι, λοιπόν, κρίσιμη επιλογή της κάθε εταιρείας να θέσει σε προτεραιότητα την πρόσθετη εξασφάλιση των εργαζομένων από απρόβλεπτα γεγονότα, αφού η μόνη λύση για τον εργαζόμενο φαίνεται να έρχεται από τον εργοδότη του. Ελπιδοφόρο είναι το γεγονός ότι τα τελευταία χρόνια, και ιδιαίτερα τη χρονιά που πέρασε, μικρομεσαίες επιχειρήσεις προχωρούν σε υλοποίηση προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης. Αυτό δείχνει ότι η κοινωνία συσπειρώνεται, προκειμένου να αντεπεξέλθει στα αυξανόμενα προβλήματα που προκύπτουν από τη μακροχρόνια ύφεση και τις συνεχείς φορολογικές μεταρρυθμίσεις. Ιδιαίτερα στον χώρο της σύνταξης, το ενδιαφέρον για ομαδικά προγράμματα είναι πολύ μεγάλο, δεδομένων των φορολογικών απαλλαγών τόσο για την εταιρεία όσο και για τον εργαζόμενο, αλλά και εξαιτίας του ότι πλέον είναι περισσότερο από πότε επιτακτική η ανάγκη να βρεθεί λύση στο συνταξιοδοτικό πρόβλημα, η οποία μπορεί να έρθει μόνο μέσα από την ιδιωτική ασφάλιση. Όταν παρουσιαστούν τα πρώτα σημάδια ανάκαμψης της οικονομίας, θεωρούμε ότι θα ανοίξει και πάλι ο δρόμος για την αντίστοιχη ανάπτυξη των ομαδικών.

Γιάννης Κατσάνης Διευθυντής Πωλήσεων Ομαδικών Ζωής της Generali Hellas Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Στο σημερινό, ιδιαίτερα ανταγωνιστικό περιβάλλον της παγκοσμιοποιημένης οικονομίας, στο οποίο η τεχνολογία έχει επιταχύνει τους ρυθμούς εργασίας, η απόδοση των εργαζομένων μιας επιχείρησης κρίνεται ιδιαίτερα σημαντικός παράγοντας για την ανάπτυξή της. Όπως έχει παρατηρηθεί, αναγκαία συνθήκη για να επιτευχθεί ο παραπάνω στόχος είναι η εξασφάλιση της υγείας και της ευημερίας των εργαζομένων και η δημιουργία ενός περιβάλλοντος στο οποίο οι ίδιοι θα μπορούν να εξελιχθούν πέρα από κάθε ανασταλτικό παράγοντα. Παράλληλα, τα προβλήματα υγείας του εργατικού δυναμικού μπορούν να εκτινάξουν τα άμεσα και έμμεσα κόστη στη λειτουργία μιας επιχείρησης. Ωστόσο, στις μέρες μας, η στόχευση, μακροπρόθεσμα, στη μείωση του λειτουργικού κόστους μέσω ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου αποτελεί, επιτρέψτε μου να πω, μια κοντόφθαλμη προσέγγιση. Ηγετικοί οργανισμοί και διορατικοί επιχειρηματίες γνωρίζουν ότι η εξασφάλιση προνομίων και παροχών προς το προσωπικό και η προστασία της υγείας και της ποιότητας ζωής τους συμβάλλουν στη δημιουργία μιας εταιρικής κουλτούρας που προάγει τους στρατηγικούς της στόχους. Διεθνείς έρευνες έχουν αποδείξει ότι συνιστούν ένα σημαντικό εργαλείο βελτίωσης της παραγωγικότητας, καθώς αποτελούν ένα σχήμα ανταπόδοσης από την επιχείρηση προς τον εργαζόμενο, λειτουργώντας προσθετικά του μισθού του, ενισχύοντας το αίσθημα ασφάλειάς του ακριβώς τη στιγμή που το έχει ανάγκη (π.χ. εισαγωγή σε νοσοκομείο). Τα παραπάνω προσδίδουν στην επιχείρηση ένα ανθρώπινο και φιλικό πρόσωπο, αλλά ταυτόχρονα τη διαφυλάσσουν από αναπάντεχα περιστατικά. Ταυτόχρονα, όλοι οι παραπάνω παράγοντες δρουν και ως ένα πολύ δυνατό εργαλείο προσέλκυσης και διακράτησης στελεχών, καθώς π.χ. σε ένα καλό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ο

46 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

εργαζόμενος θα σκεφτεί διπλά την αποχώρησή του, διότι αυτή, κατά πάσα πιθανότητα, θα συνοδεύεται και από την απώλεια ενός σημαντικού (συσσωρευμένου) χρηματικού ποσού. Θα λέγαμε, λοιπόν, ότι η απόκτηση ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου λειτουργεί ενισχυτικά ως προς την ανάπτυξη μιας επιχείρησης, ανεξάρτητα από το μέγεθός της. Στην Generali έχουμε σχεδιάσει λύσεις τόσο για μικρομεσαίες όσο και για πολύ μεγαλύτερες επιχειρήσεις. Σε κάθε περίπτωση, το όφελος είναι το ίδιο και για τους εργοδότες και για τους εργαζομένους: η δημιουργία μιας ισχυρής εταιρικής κουλτούρας και ένα πεδίο υποχρεώσεων αλλά και δικαιωμάτων, όπου και οι δύο πλευρές μπορούν να ξεδιπλώσουν τις ικανότητές τους, ανεπηρέαστοι από ανασταλτικούς παράγοντες και προστατευμένοι ακόμη και στην πιο ευάλωτη στιγμή, όταν μπορεί να βρεθούν εξαρτώμενοι από ένα ανεπαρκές, πλέον, σύστημα κοινωνικής πρόνοιας. Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από τα συμβόλαια αυτά; Ειδικά σε εποχές στις οποίες η οικονομική κρίση μειώνει δραματικά τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης, είτε πρόκειται για την υγεία είτε για τη σύνταξη, το ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο δρα συμπληρωματικά, και κυρίως αποτελεσματικά, δίπλα στην κοινωνική ασφάλιση. Τα οφέλη του είναι πολλαπλά τόσο για τον εργοδότη όσο και για τον εργαζόμενο. Χαρακτηριστικά, λόγω των οικονομιών κλίμακας (από τον αριθμό των ατόμων και συνεπώς τη διασπορά του κινδύνου) και του ενιαίου υπολογισμού ασφαλίστρων, εξασφαλίζει πρόσβαση σε υπηρεσίες υψηλού κόστους με ιδιαίτερα χαμηλό ασφάλιστρο, ακόμη και για άτομα τα οποία, π.χ. λόγω ηλικίας, θα πλήρωναν πολύ περισσότερα σε ατομικά ασφαλιστήρια. Παράλληλα, προσδίδει αίσθημα ασφάλειας στον εργαζόμενο, ο οποίος νιώθει ότι ανήκει σε μια δυναμική και οικονομικά υγιή επιχείρηση, που αγκαλιάζει τις σύγχρονες επιχειρησιακές πρακτικές. Σε βάθος χρόνου, η ύπαρξη ενός καλά σχεδιασμένου ομαδικού προγράμματος καθιστά την επιχείρηση πιο ανταγωνιστική, δίνοντας κίνητρο παραγωγικότητας και χτίζοντας εμπιστοσύνη στην επιχείρηση. Επίσης, σύμφωνα με το υφιστάμενο φορολογικό πλαίσιο, προκύπτει και ιδιαίτερα σημαντική φοροαπαλλαγή, η οποία φθάνει μέχρι τα 1.500 ευρώ ανά κυρίως ασφαλισμένο στα προγράμματα ζωής και υγείας, ενώ είναι απεριόριστη στα συνταξιοδοτικά (όσο ποσό καταβάλλει η επιχείρηση τόσο ακριβώς αναγνωρίζεται ως έξοδο). Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε εσείς για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Η εμπειρία μάς έχει δείξει ότι, παρά τις οικονομικές δυσκολίες που αντιμετωπίζουν σήμερα οι επιχειρήσεις, ένας εργοδότης πολύ δύσκολα θα λάβει την απόφαση να διακόψει το πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης. Αυτό οφείλεται εν μέρει και στο γεγονός ότι τα προγράμματα αυτά έχουν αποδείξει την υπεραξία τους σε βάθος χρόνου και τη συμφέρουσα λειτουργία τους για τον εργοδότη, τον εργαζόμενο, την επιχείρηση. Υπάρχει βέβαια η τάση να μειώνουν το εύρος των καλύψεων, με στόχο τη μείωση του ασφαλίστρου. Ωστόσο, με τον εκσυγχρονισμό της εταιρικής και επιχειρηματικής κουλτούρας στη χώρα μας και το δυσμενές προνοιακό σύστημα που επικρατεί, η απόκτηση ενός custom made ομαδικού προγράμματος –ακόμη και από μικρομεσαίες επιχειρήσεις– καθίσταται αναγκαία. Δεν είναι, λοιπόν, τυχαίο που η Generali όχι μόνο διατήρησε το χαρτοφυλάκιό της, αλλά σημείωσε το 2015 αύξηση 15% στην παραγωγή ασφαλίστρων ομαδικών ασφαλίσεων. Το γεγονός αυτό αποδεικνύει την υπαρκτή ανάγκη της αγοράς, αλλά και τον άριστο σχεδιασμό των προγραμμάτων μας.

Γ. Κατσάνης: Η Generali όχι μόνο διατήρησε το χαρτοφυλάκιό της, αλλά σημείωσε το 2015 αύξηση 15% στην παραγωγή ασφαλίστρων ομαδικών ασφαλίσεων. ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 47

αφιέρωμα

Κατερίνα Ιωαννίδου Διευθύντρια Παραγωγής της Interlife ΑΑΕΓΑ Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Οι ομαδικές ασφαλίσεις αποτελούν απαραίτητο «εργαλείο» για κάθε επιχείρηση, ανεξαρτήτως μεγέθους. Στην Interlife πιστεύουμε πως είναι ο μοχλός δημιουργίας ιδανικών συνθηκών εργασίας, που παράλληλα ενισχύει την προσήλωση των εργαζομένων και προσελκύει αξιόλογα στελέχη. Κάθε επιχείρηση που παρέχει στους εργαζομένους της ομαδική ασφάλιση βελτιώνει σημαντικά το κύρος και τη φήμη της στην αγορά. Με την κοινωνική ασφάλιση να είναι ανεπαρκής και προβληματική, οι εργαζόμενοι, από την πλευρά τους, απολαμβάνουν πολλαπλά οφέλη και προνομιακές καλύψεις. Η ομαδική ασφάλιση λειτουργεί επικουρικά, κάτω από την «ομπρέλα» της επιχείρησης, έτσι οι εργαζόμενοι αισθάνονται ασφαλείς τόσο οι ίδιοι όσο και η οικογένειά τους σε περίπτωση που προκύψει κάποιο πρόβλημα υγείας. Τα ομαδικά ασφαλιστήρια της Interlife παρέχουν τη δυνατότητα, με μικρό κόστος, διεύρυνσης των καλύψεων και των παροχών και για τα μέλη της οικογένειας των εργαζομένων, ενώ παίζουν τον ρόλο της ασπίδας προστασίας για τους εργαζομένους και παράλληλα ενισχύουν την ανάπτυξη και την εικόνα της επιχείρησης.

Κ. Ιωαννίδου: Με την κοινωνική ασφάλιση να είναι ανεπαρκής και προβληματική, οι εργαζόμενοι, από την πλευρά τους, απολαμβάνουν πολλαπλά οφέλη και προνομιακές καλύψεις.

48 insurance w*rld

Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από τα συμβόλαια αυτά; Τα οφέλη που παρέχουν τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης στα στελέχη τους είναι πολλαπλά. Με την οικονομική κρίση που ταλανίζει τη χώρα τα τελευταία χρόνια και τα προβλήματα που απορρέουν από αυτήν, η ομαδική ασφάλιση μπορεί να παίξει ρόλο αναπτυξιακό. Tο να καλύπτει η επιχείρηση τις ασφαλιστικές ανάγκες των εργαζομένων και των οικογενειών τους αποτελεί κίνητρο ανόδου της απόδοσης των εργαζομένων, βελτιώνει το εργασιακό κλίμα, θωρακίζει την αφοσίωση και την παραγωγικότητα. Εξάλλου, είναι γνωστό πως το σημαντικότερο στοιχείο για την επιτυχία και την άνοδο μιας επιχείρησης είναι το ανθρώπινο δυναμικό της. Στην Interlife τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης παρέχουν προνόμια που στοχεύουν στη διαφύλαξη της υγείας και στην ενίσχυση των καλύψεων του κοινωνικού φορέα ενώ, ταυτόχρονα, περιορίζουν τον κίνδυνο ανατροπής της οικογενειακής ισορροπίας από τυχαίο δυσάρεστο συμβάν. Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Τα τελευταία χρόνια, παρατηρείται μια κάμψη στην παραγωγή ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων, κυρίως λόγω της παρατεταμένης οικονομικής κρίσης και του αριθμού των επιχειρήσεων που διέκοψαν τις εργασίες τους, της μείωσης των εργαζομένων, της μείωσης των αποδοχών αλλά και του περιορισμού των πρόσθετων παροχών. Η ανάπτυξη των ασφαλιστικών εργασιών είναι συνυφασμένη με την ανάπτυξη της οικονομίας και των επιχειρήσεων. Παρ’ όλα αυτά όμως, υπάρχουν υγιείς επιχειρήσεις που διατήρησαν τα συμβόλαιά τους. Στην Interlife, ο κλάδος δεν παρουσίασε απώλειες, αντίθετα σημειώθηκε άνοδος. Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε εσείς για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Η ανάπτυξη των ομαδικών ασφαλίσεων εξαρτάται από την ανάπτυξη της οικονομίας και των επιχειρήσεων, αλλά ταυτόχρονα και από την ανάγκη να διαδραματίσει σημαίνοντα συμπληρωματικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση. Τα περιθώρια ανάπτυξης του κλάδου είναι σημαντικά και οι προοπτικές είναι ορατές, στο μέτρο που μπορεί να μετατραπεί η κρίση σε ευκαιρία. Αξίζει να αναφερθεί πως πολλοί δημόσιοι φορείς διέκοψαν την παροχή ομαδικών ασφαλιστηρίων προς Νομικά Πρόσωπα Δημοσίου Δικαίου, λόγω οικονομικής δυσπραγίας. Αυτό είχε σαν αποτέλεσμα τη δραστηριοποίηση των εργαζομένων, οι οποίοι συνέχισαν την ασφάλιση με δικά τους έξοδα. Η ομαδική ασφάλιση αποτελεί τη σημαντικότερη, ίσως, παροχή προς το ανθρώπινο δυναμικό μιας επιχείρησης. Συμβάλλει στο χτίσιμο στέρεων δεσμών μεταξύ εργοδότη και εργαζομένου, και με την προϋπόθεση ότι το θολό οικονομικό τοπίο θα ξεκαθαρίσει και ο κλάδος θα παρουσιάσει ανάπτυξη. Είναι πλέον ξεκάθαρο ότι η ιδιωτική ασφάλιση θα παίξει –αν δεν παίζει ήδη– ξεχωριστό και συμπληρωματικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση με τις ομαδικές ασφαλίσεις να πρωταγωνιστούν.

ομαδικές ασφαλίσεις

Δημήτρης Krumbholz Διευθυντής Ασφαλίσεων Ζωής της ΑΤΕ Ασφαλιστικής Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Ο θεσμός της ομαδικής ασφάλισης λειτουργεί για τις επιχειρήσεις ως ισχυρό κίνητρο παραγωγικότητας και ανάπτυξης των εργαζομένων τους. Στις σύγχρονες επιχειρήσεις, που συνειδητοποιούν ότι το μέλλον τους βασίζεται στην ποιότητα και την αφοσίωση του στελεχιακού τους δυναμικού, μέσω της ομαδικής ασφάλισης, παρέχονται έμμεσες αμοιβές και ασφαλιστικές καλύψεις που συμπληρώνουν ή αναβαθμίζουν τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης σε θέματα υγείας (περιπτώσεις ασθένειας, ατυχήματος ή θανάτου) ή σύνταξης. Πέρα όμως από τα παραπάνω, όλο και περισσότερες ελληνικές επιχειρήσεις αντιλαμβάνονται την ομαδική ασφάλιση και ως έναν πυλώνα της εταιρικής τους υπευθυνότητας, που εστιάζει στο ανθρώπινο δυναμικό τους, που αποτελεί το σημαντικότερο κεφάλαιο για την επιτυχημένη πορεία τους. Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια; Η φιλοσοφία των ομαδικών ασφαλίσεων, που ταυτόχρονα αποτελεί σημείο στο οποίο εστιάζεται η ΑΤΕ Ασφαλιστική, είναι ότι τα προγράμματα ασφάλισης σχεδιάζονται κυριολεκτικά πάνω «στα μέτρα» κάθε φορέα ή επιχείρησης, με καλύψεις που δημιουργούν πραγματική υπεραξία στα μέλη ή τα στελέχη του, αντίστοιχα. Προκειμένου δε να τονιστεί η αξία του προσεκτικού σχεδιασμού, η σύσταση μιας επιτυχημένης ομαδικής ασφάλισης βασίζεται σε τέσσερις πυλώνες: Π ροσεκτική και αναλυτική καταγραφή των ασφαλιστικών αναγκών των ασφαλισμένων Ε στίαση στη διαφορετικότητα της ασφαλιζόμενης ομάδας ■Κ ατάλληλη επιλογή των καλύψεων σε φιλοσοφία αμοιβαίου οφέλους ■Δ ιασφάλιση της αμεσότητας στην παροχή των υπηρεσιών προς τους ασφαλισμένους ■ ■

Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, παρέχοντας καλύψεις υψηλής αντιλαμβανόμενης αξίας, δημιουργούν ισχυρό πλαίσιο αμοιβαίου οφέλους, τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζόμενους-ασφαλισμένους. Τα οφέλη για τους εργοδότες που παρέχουν ομαδικά προγράμματα ασφάλισης στα στελέχη τους είναι πολλαπλά. Ειδικά σε μια εποχή που δοκιμάζεται η βιωσιμότητα ακόμη και των πλέον υγιών επιχειρήσεων, η ομαδική ασφάλιση μπορεί να αποτελέσει θεματοφύλακα ανάπτυξης. Πέρα από τα όποια φορολογικά κίνητρα, καλύπτοντας τις ασφαλιστικές ανάγκες των εργαζομένων και των οικογενειών τους, οι ομαδικές ασφαλίσεις λειτουργούν παρακινητικά, βελτιώνουν το εργασιακό κλίμα και ενισχύουν την αφοσίωση και την παραγωγικότητα του σημαντικότερου κεφαλαίου για την ανάπτυξη και την επιτυχία μιας επιχείρησης, δηλαδή του έμψυχου δυναμικού της. Στον αντίποδα, οι ασφαλισμένοι-εργαζόμενοι, μέσω της συμμετοχής τους σε ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης, απολαμβάνουν προνομίων που προστατεύουν/διαφυλάττουν την υγεία των ιδίων και των οικογενειών τους, ενισχύουν τις παροχές του κύριου ασφαλιστικού φορέα ασφάλισης και φυσικά περιορίζουν ή ακόμη και εξαλείφουν τον κίνδυνο ανατροπής του οικογενειακού τους προγραμματισμού από κάποιο τυχαίο δυσάρεστο γεγονός. Έτσι, ένα ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να λειτουργήσει επικουρικά στην προστασία του εισοδήματος, της ζωής και της υγείας, μέσα από την επιλογή του κατάλληλου μίγματος των ακόλουθων κυριότερων καλύψεων: Α πώλεια εισοδήματος Π ρογράμματα καθορισμένων παροχών ή εισφορών ■Π ρόσκαιρη ασφάλιση θανάτου, μόνιμη ολική ανικανότητα ■Θ άνατος/μερική ανικανότητα από ατύχημα ■Π αροχές περίθαλψης (νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, επίδομα μητρότητας, νοσοκομειακό-χειρουργικό επίδομα, ιατροφαρμακευτικές δαπάνες από ατύχημα) ■ ■

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 49

αφιέρωμα

Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Η οικονομική κρίση, σε συνδυασμό με τις μεταβολές που έχουν συμβεί, και συνεχίζουν να συντελούνται, σε φορολογικό και ασφαλιστικό, έχει ανατρέψει τον σχεδιασμό των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας, και ως εκ τούτου θέτει νέα δεδομένα και στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων. Μέσα από την αναθεώρηση των προτεραιοτήτων, την ανακατανομή των πόρων, τον επανασχεδιασμό του οικονομικού προγραμματισμού, οι επιχειρήσεις καλούνται να πραγματοποιήσουν κατάλληλες συνεχείς προσαρμογές. Σε αυτό το ιδιαίτερα απαιτητικό περιβάλλον, οι ομαδικές ασφαλίσεις λαμβάνουν ακόμη μεγαλύτερη αξία, τόσο ως φορολογικό κίνητρο για τις επιχειρήσεις όσο και ως πραγματική υποστήριξη προς τους εργαζομένους τους. Ακόμη κι αν η μείωση του μέσου ασφαλίστρου που καταβάλλεται σε επίπεδο ομαδικών ασφαλίσεων έχει «ψαλιδίσει» κάποιες παροχές, η συμμετοχή τους στον οικογενειακό προγραμματισμό των ασφαλισμένων είναι πολύ μεγαλύτερη από ό,τι στο παρελθόν. Στο πλαίσιο αυτό, καταγράφεται όχι μόνο διατήρηση αλλά και ενίσχυση του θεσμού της ομαδικής ασφάλισης, που έρχεται να καλύψει το κενό που δημιουργεί η μείωση του εισοδήματος των ελληνικών νοικοκυριών και οι επερχόμενες αλλαγές σε επίπεδο κοινωνικής ασφάλισης. Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Τα τελευταία χρόνια, καταγράφεται μια δυνητική ευκαιρία για τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, που επιβεβαιώνεται από θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης, που φαίνεται να διατηρούνται και στην επόμενη διετία. Όπως είναι γνωστό, ο χώρος των ομαδικών ασφαλίσεων χαρακτηρίζεται από υψηλό βαθμό δημιουργικότητας στον τρόπο που συνδυάζονται οι προϋποθέσεις ασφάλισης με το είδος και το ύψος των παροχών. Υπό το σκεπτικό αυτό, με όχημα τη μεγάλη εμπειρία και εξειδίκευση, η ΑΤΕ Ασφαλιστική σχεδιάζει ολοκληρωμένα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για κάθε μεγάλη ή μικρή επιχείρηση (ακόμη και πολύ μικρή οικογενειακή), σε οποιονδήποτε τομέα κι αν δραστηριοποιείται, καθώς επίσης και για σωματεία και συλλόγους, π.χ. κυνηγετικούς, αθλητικούς και συλλόγους εργαζομένων, αρκεί να αποτελούνται από τουλάχιστον δέκα άτομα. Λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι τα νοικοκυριά στερούνται του περισσεύματος για την απόκτηση ατομικών προγραμμάτων ασφάλισης, στην ΑΤΕ Ασφαλιστική εντάσσουμε τις ασφαλιστικές καλύψεις που ταιριάζουν σε κάθε ασφαλιζόμενη ομάδα κάτω από την «ομπρέλα» ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου, παρέχοντας ολοκληρωμένες ασφαλιστικές υπηρεσίες υψηλής αντιλαμβανόμενης αξίας με ιδιαίτερα προσιτά ασφάλιστρα. Αξίζει να σημειωθεί ότι για το 2016 ο κλάδος των ομαδικών ασφαλίσεων ζωής και υγείας αποτελεί βασικό άξονα ανάπτυξης των εργασιών της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, ενώ ο σχεδιασμός μας έχει ως σημείο αναφοράς τη φιλοσοφία της να βρίσκεται δίπλα στον ασφαλισμένο και να διασφαλίζει: Ά μεση καταβολή αποζημίωσης και ανταπόκριση στις ανάγκες και στην ανασφάλεια των ημερών. ■ Ι σχυρό δίκτυο εξυπηρέτησης, σταθερότητα, σιγουριά. ■Π λήρες ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο προϊόντων (χωρίς ψιλά γράμματα). ■Σ υνεχή διαθεσιμότητα και δημιουργία αξίας για τους πελάτες μας. ■

Τόσο τα στελέχη και το εξειδικευμένο προσωπικό της ΑΤΕ Ασφαλιστικής όσο και ο σταθερός προσανατολισμός μας στον σύγχρονο άνθρωπο και τις ανάγκες του δημιουργούν ένα περιβάλλον που ο πελάτης δεν έχει απλά ασφάλιση, έχει ό,τι καλύτερο και νιώθει ασφαλής.

Δ. Krumbholz: Τα τελευταία χρόνια, καταγράφεται μια δυνητική ευκαιρία για τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, που επιβεβαιώνεται από θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης, που φαίνεται να διατηρούνται και στην επόμενη διετία. 50 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

Άννυ Τρύφων Διευθύνουσα Σύμβουλος της ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ Πώς αντιλαμβάνονται οι ελληνικές επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι την έννοια της ομαδικής ασφάλισης; Οι ελληνικές επιχειρήσεις θεωρούν την ομαδική ασφάλιση αφενός ως ένα εργαλείο ενδυνάμωσης της σχέσης της εταιρείας με τον εργαζόμενο, με σκοπό τη διακράτηση των στελεχών στον οργανισμό, και αφετέρου ως μια σημαντική παροχή, ειδικά στη σημερινή εποχή που οι αμοιβές έχουν περιοριστεί. Με δεδομένα τα φορολογικά πλεονεκτήματα και για τα δύο μέρη (επιχείρηση αλλά και εργαζόμενο), η ομαδική ασφάλιση αποτελεί μια ουσιαστική παροχή, συνεκτιμώντας τη συνεχή συρρίκνωση της κοινωνικής ασφάλισης.

Α. Τρύφων: Οι καλύψεις που βρίσκονται υψηλότερα στις προτιμήσεις τόσο των εργοδοτών όσο και των εργαζομένων είναι αυτές της περίθαλψης, πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας, της ζωής και της ανικανότητας.

Ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια; Οι ομαδικές ασφαλίσεις αποτελούν σημαντικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις, αναβαθμίζοντας το επίπεδο ζωής των εργαζομένων τους, με αποτέλεσμα να τους δημιουργούν αίσθημα σιγουριάς και εμπιστοσύνης. Με αυτόν τον τρόπο, οι εταιρείες αναγνωρίζουν έμπρακτα τη συμβολή του ανθρώπινου δυναμικού στην πορεία της επιχείρησης, επιστρέφοντας σε αυτούς, μέσω της ομαδικής ασφάλισης, ένα πρόσθετο μέρος –πέραν των αποδοχών– αυτής της συμβολής. Επιπλέον, σε ένα περιβάλλον οικονομικής κρίσης, όπως αυτό που επικρατεί στις μέρες μας, η ομαδική ασφάλιση προσφέρει σημαντικά φορολογικά κίνητρα και οφέλη και στις ίδιες τις επιχειρήσεις που την προσφέρουν. Οι καλύψεις που βρίσκονται υψηλότερα στις προτιμήσεις τόσο των εργοδοτών όσο και των εργαζομένων είναι αυτές της περίθαλψης, πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας, της ζωής και της ανικανότητας. Όσον αφορά τις παροχές σύνταξης, υπάρχουν πολύ μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης, γιατί είναι λίγες οι εταιρείες που τις παρέχουν και τα φορολογικά κίνητρα σημαντικά. Διατηρούν τα τελευταία χρόνια τα συμβόλαιά τους οι επιχειρήσεις; Παρά τη συρρίκνωση των παροχών, οι επιχειρήσεις διατηρούν τις ασφαλίσεις αυτές, προσπαθώντας να ελέγξουν όσο το δυνατόν καλύτερα το κόστος τους. Ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να γίνει αυτό είναι η χρήση συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων, διαγνωστικών κέντρων και γιατρών, με την οποία επιτυγχάνεται δραστική μείωση του κόστους ασφάλισης. Ένας τομέας ο οποίος αναπτύσσεται τα τελευταία χρόνια με νέα συμβόλαια είναι τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων που παρέχουν στις εταιρείες και τα στελέχη. Πώς εξελίχθηκαν οι εργασίες στον κλάδο τον χρόνο που πέρασε, και τι βλέπετε για το μέλλον; Υπό ποιες προϋποθέσεις θα υπάρξει ανάπτυξη; Τα τελευταία χρόνια, λόγω της οικονομικής κρίσης, η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων δείχνει, όπως προαναφέραμε, σημάδια συρρίκνωσης. Αυτό οφείλεται κυρίως στους εξής λόγους:

είωση των εργαζομένων Μ Μείωση των μισθών ■ Περιορισμό των παροχών ■ ■

Όμως, το αισιόδοξο μήνυμα είναι ότι όλο και περισσότερες επιχειρήσεις το εξετάζουν, και κάποιες από αυτές προχωρούν στη σύναψη συνταξιοδοτικού ομαδικού συμβολαίου. Η ανάπτυξη των ασφαλίσεων αυτών σε όλο το φάσμα των αναγκών (ζωή, υγεία, σύνταξη) εξαρτάται αφενός από την ανάπτυξη της οικονομίας και των επιχειρήσεων, αφετέρου από την ανάγκη συμπλήρωσης της κοινωνικής ασφάλισης με την ιδιωτική. Σημαντική προϋπόθεση αποτελούν τα φορολογικά κίνητρα που θα υπάρξουν, τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζομένους.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 51

Του Νίκου Σακελλαρίου

52 insurance w*rld

Συνεργάζεται με τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς και αντασφαλιστικούς ομίλους διεθνώς.

ε περισσότερα από 30 χρόνια εξέλιξης, η Globalis συνεχίζει να αναπτύσσεται εστιάζοντας στο δίκτυό της και στην παροχή καινοτόμων λύσεων στους συνεργάτες της. Η φιλοσοφία και το όραμα της εταιρείας είναι απόλυτα συνυφασμένα με τη δυναμική της ομαδικότητας και των συνεργειών προς όφελος των ασφαλισμένων. Κάτω από τη στέγη της Globalis, η εμπειρία και η γνώση συναντούν τη φιλοδοξία για δημιουργία και εξέλιξη. Οι άνθρωποί της αξιοποιούν την εμπειρία και τις συνεργασίες που όλα αυτά τα χρόνια έχουν δομήσει η Globalis και η Ν. Γαβρίλης & ΣΙΑ και επενδύουν συνεχώς σε εξειδικευμένες υπηρεσίες και τεχνολογικά εργαλεία. Η εταιρεία απαρτίζεται από έμπειρα και καταξιωμένα στελέχη, που προσδίδουν προστιθέμενη αξία στις ασφαλιστικές εργασίες και τους πελάτες. Συνεργάζεται με τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς και αντασφαλιστικούς ομίλους διεθνώς, παρέχοντας τη δυνατότητα στους πελάτες της να έχουν tailor made λύσεις, που καλύπτουν απόλυτα τις ανάγκες των ασφαλισμένων. Στις εξειδικευμένες καλύψεις που αναλαμβάνει η εταιρεία εντάσσονται και οι ασφαλίσεις ζωικού κεφαλαίου, προγράμματα ασφάλισης αυτοδυτών, ασφαλίσεις αιολικών πάρκων και φωτοβολταϊκών συστημάτων, καλύψεις για έργα τέχνης, απαγωγή, επαγγελματική αστική ευθύνη ινστιτούτων, ασφαλίσεις για κλασικά αυτοκίνητα και βιολογικά προϊόντα. Πιο αναλυτικά, η εταιρεία δραστηριοποιείται στις ακόλουθες ασφαλίσεις:

Προγράμματα για τον ιδιώτη Ζ ωή Υγεία ■ Σύνταξη ■ Εισόδημα

Αυτοκίνητο Κατοικία ■ Σκάφος ■ Νομική προστασία

Αστική ευθύνη Προσωπικό ατύχημα ■ Ταξιδιωτική ασφάλεια ■ Επένδυση-Αποταμίευση

■

Προγράμματα για την επιχείρηση

σφάλιση ευθύνης Α στελεχών ■ Ομαδικές ασφαλίσεις ■ Ασφάλιση επιχείρησης ■ Τεχνικές ασφάλειες ■ Ασφαλίσεις μεταφορών ■ Ασφαλίσεις πληρωμάτων ■ Αστική ευθύνη ■ Ταξιδιωτική ασφάλιση ■ Ασφάλιση προϊόντος- Ανάκλησης προϊόντος ■

σφάλιση ευθύνης από Α περιβαλλοντική ρύπανση ■ Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου συναρμολόγησης ■ Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου μηχανολογικού εξοπλισμού εργολάβου ■ Ασφάλιση μηχανικών βλαβών και απώλειας κερδών ■ Ασφάλιση γενικών ατυχημάτων ■

Α σφάλιση μεταφοράς χρημάτων ■Α σφάλιση εμπιστοσύνης υπαλλήλων ■Α σφάλιση κλοπής, διαρρήξεως και κλοπής περιεχομένου χρηματοκιβωτίου ■Α σφάλιση ληστείας ταμείου ■Α σφάλιση αστικής ευθύνης ταξιδιωτικών γραφείων ■

ιανουάριος-φεβρουάριος2016 2016 53 ιανουάριος-φεβρουάριος

*Σταύρος Αρώνης Διευθύνων Σύμβουλος της Globalis Insurance Brokers

Στοχεύουμε στην ανάπτυξη του δικτύου και στο χτίσιμο του brand name μας Επενδύουμε στην ψηφιακή εποχή και στις καινοτομίες, διαθέτουμε και προωθούμε στο δίκτυό μας μια νεότερη ασφαλιστική νοοτροπία, προσφέρουμε λύσεις.

Globalis Μεσίτες Ασφαλίσεων έχει ξεκινήσει δυναμικά την ανάπτυξη του δικτύου συνεργατών της, αξιοποιώντας την πολυετή εμπειρία και την καθιερωμένη επιτυχία των στελεχών της στον χώρο της διαμεσολάβησης. Όπως αναφέρει ο κύριος Σταύρος Αρώνης, διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, στόχος της διοίκησης είναι να επεκτείνει το δίκτυό της, δομώντας σχέσεις εμπιστοσύνης με τους συνεργάτες της.

iw? Πώς διαμορφώνονται οι τάσεις στην αγορά των διαμεσολαβούντων; Σταύρος Αρώνης: Ανταγωνισμός: Είναι γεγονός ότι οι συνθήκες που επικρατούν στην αγορά είναι δύσκολες. Η επιβίωση και η επιχειρηματική μας ευημερία δεν στηρίζονται στον άκρατο ανταγωνισμό, αλλά στη διαφοροποίηση και την εξυπηρέτηση. Πιστοποιήσεις: Η κατεύθυνση είναι σωστή και χρήσιμη, καθώς η πώληση βασίζεται και στη γνώση. Ως Globalis, επενδύουμε συνεχώς στην εκπαίδευση και την επιμόρφωση του προσωπικού και των συνεργατών μας.

54 insurance w*rld

Προμήθειες: Αποτελούν βασικό και αναγκαίο «εργαλείο» της δουλειάς μας. Χωρίς να είναι αυτοσκοπός, οι υψηλές προμήθειες, σε συνδυασμό πάντα με την αποτελεσματικότερη διαχείριση του χαρτοφυλακίου μας, συνιστούν αναγκαίες συνθήκες για τη βιωσιμότητα του κλάδου. Από εκεί και έπειτα, αν και το επιχειρηματικό περιβάλλον είναι ιδιαίτερα δύσκολο και η οικονομική συγκυρία δυσμενής, πρέπει να επιδιώξουμε την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου μας και τη διεύρυνση του ασφαλιστικού μας ορίζοντα, π.χ. σε εξειδικευμένους κλάδους, ενισχύοντας έτσι τον ρόλο μας ως επαγγελματιών.

Οι άνθρωποί της αξιοποιούν την εμπειρία και τις συνεργασίες που όλα αυτά τα χρόνια έχουν δομήσει η Globalis και η Ν. Γαβρίλης & ΣΙΑ.

Δικαιώματα συμβολαίου: Οι όποιες μειώσεις στα δικαιώματα συμβολαίου είναι θετικές, όχι μόνο για τους διαμεσολαβούντες, αλλά και για τους καταναλωτές, οι οποίοι είναι, άλλωστε, ο τελικός κριτής της αγοράς. Και για τις ασφαλιστικές εταιρείες όμως, ενισχύουν τις σχέσεις εμπιστοσύνης τους με τους διαμεσολαβούντες. Εποπτεία: Είναι απαραίτητη η εξυγίανση της αγοράς, καθώς η φερεγγυότητα αποτελεί τη βάση για τη βιωσιμότητα. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι της Globalis για το 2016 και μεσοπρόθεσμα; Σε ποιους κλάδους βλέπετε μεγαλύτερη ζήτηση; Σ.Α.: Για το 2016, ως Globalis, αποσκοπούμε στην περαιτέρω ανάπτυξη του δικτύου και στο χτίσιμο του brand name μας, ώστε να αποτελούμε σταθερά την επιλογή των συνεργατών μας. Με προσεκτικά βήματα, στοχεύουμε στην ικανοποίηση των μελών του δικτύου μας και στη δημιουργία σχέσεων μαζί τους, και όχι απλώς σε «συναλλαγές». Μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα: Η Globalis, ούτως ή άλλως, δημιουργήθηκε με μακροπρόθεσμη στόχευση και μακρύτερο χρονικό ορίζοντα. Επενδύουμε στην ψηφιακή εποχή και τις καινοτομίες, διαθέτουμε και προωθούμε στο δίκτυό μας μια νεότερη ασφαλιστική νοοτροπία, προσφέρουμε λύσεις. Στόχος μας είναι, παράλληλα με την εξασφάλισή μας ως διαμεσολαβούντες στο σήμερα, να μην επαναπαυθούμε και μείνουμε αδρανείς, αλλά να επαναπροσεγγίσουμε τον ρόλο της ασφάλισης και τις δυνατότητές μας για το αύριο. Κλάδοι ζήτησης: Αναγνωρίζουμε ότι θα αναπτυχθεί ο κλάδος ζωής και υγείας, διότι καθίσταται ολοένα και πιο σημαντικός ο κοινωνικός ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης. Επίσης, δίνουμε έμφαση στην ανάπτυξη του κλάδου επαγγελματικής αστικής ευθύνης, στον οποίο απαιτείται ιδιαίτερη γνώση και εξειδίκευση. Παράλληλα, ευελπιστούμε σε ανάπτυξη των ελληνικών επιχειρήσεων και προωθούμε την εξωστρέφεια (ασφαλίσεις μεταφορών, προϊόντων σχετικών με τον τουρισμό κ.ά.). Επιπροσθέτως, προσβλέπουμε σε ανάπτυξη αναφορικά με ιδιαίτερα προγράμματα εξειδικευμένων ασφαλίσεων, όπως οι ασφαλίσεις Drones, βιολογικών προϊόντων, κατοικιδίων κ.ά., στις οποίες η Globalis πρωτοπορεί. iw? Πώς διαμορφώνονται οι συνεργασίες σας με τις ασφαλιστικές εταιρείες; Θα διευρύνετε τις συνεργασίες αυτές και σε ποιους κλάδους; Σ.Α.: Χάρη στην πολυετή εμπειρία μας στον χώρο, έχουμε οικοδομήσει άριστες σχέσεις με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς και σημαντικές στρατηγικές συνεργασίες. Οι σχέσεις αυτές «μεταλαμπαδεύονται» και στο νέο μας ξεκίνημα. Ως Globalis, έχουμε επενδύσει ακόμη περισσότερο στις συνεργασίες μας, ώστε να παρέχουμε πληθώρα επιλογών στο δίκτυό μας: προσιτές λύσεις, στρατηγικές συμφωνίες και στον κλάδο αυτοκινήτου για αξιόπιστες και ταυτόχρονα ιδιαίτερα ανταγωνιστικές, οικονομικά, προτάσεις, αλλά και εξειδικευμένες ασφαλίσεις, premium προγράμματα υγείας, αποδεδειγμένη πρόσβαση στις αγορές του εξωτερικού. Παράλληλα, η καθιερωμένη παρουσία των στελεχών μας στο εξωτερικό εξασφαλίζει στο δίκτυό μας τη δυνατότητα ασφαλιστικής κάλυψης ακόμη και των πιο απαιτητικών κινδύνων, υπεύθυνα και τεκμηριωμένα, σε ολόκληρο τον κόσμο. Κλείνοντας, και απευθυνόμενοι στους συναδέλφους διαμεσολαβούντες, θέλουμε να επισημάνουμε ότι πιστεύουμε και επενδύουμε στις δυνατότητες του δικτύου μας, και θέλουμε να μεταδώσουμε την ελπίδα μας για το μέλλον της αγοράς, καθώς ανοίγονται νέες ευκαιρίες.

Στοιχεία Επικοινωνίας Globalis Insurance Brokers Λεωφόρος Συγγρού και Αλικαρνασσού 2, Νέα Σμύρνη, ΤΚ 171 22, Τηλέφωνο: 210 941 2565, e-mail: info@globalis.gr

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 55

άρθρο

Η Solvency II και η ασφαλιστική κουλτούρα του μέλλοντος Αυτό που καθορίζει εν τέλει την ποιότητα της διαχείρισης κινδύνου είναι η συμπεριφορά των στελεχών κατά την ανάληψή τους, σε συνδυασμό με τον κώδικα δεοντολογίας και ηθικής.

56 insurance w*rld

άρθρο

» της Μυρτώς Χαμπάκη, οικονομολόγου

πρόσφατη οικονομική ιστορία απέδειξε ότι η έλλειψη του επιχειρησιακού χαρακτηριστικού που ορίζεται ως «κουλτούρα κινδύνου» ήταν η αιτία της ανεξέλεγκτης ανάληψης κινδύνων που οδήγησε στην παγκόσμια κρίση του 2008. Πέραν της διαμόρφωσης των αυστηρών κεφαλαιακών απαιτήσεων που προβλέπει η Οδηγία Solvency II, ένα σημαντικό μέρος της αφορά στον άρτιο σχεδιασμό της εσωτερικής διακυβέρνησης των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι ειδικοί στον τομέα της Εταιρικής Διακυβέρνησης, σε αρκετές περιπτώσεις, απέδωσαν την κρίση του 2008 στις σοβαρές αδυναμίες ή στην ανεπαρκή δομή της Εταιρικής Διακυβέρνησης των οργανισμών του χρηματοοικονομικού τομέα. Τις τελευταίες δεκαετίες, δεν υπήρξε παρόμοιας έντασης πίεση για τα Διοικητικά Συμβούλια, προκειμένου να λάβουν έγκαιρες και ενημερωμένες αποφάσεις, οι οποίες σε αρκετές περιπτώσεις ήταν αποφάσεις «ζωής και θανάτου» του υπό διοίκηση οργανισμού. Παγκοσμίως, το επιχειρηματικό τοπίο εξακολουθεί να παραμένει ρευστό και γεμάτο από αναρίθμητα εμπόδια, τα οποία έχουν ως αποτέλεσμα την παρεμπόδιση των επιθυμητών υψηλών επιδόσεων των εταιρειών, ανεξαρτήτως του τομέα εντός του οποίου αναπτύσσονται. Η μόνη βεβαιότητα σε αυτό το σύγχρονο περιβάλλον είναι η συνεχής αλλαγή. Το χρηματοοικονομικό περιβάλλον παραμένει απρόβλεπτο, η ρευστότητα των εταιρειών εξακολουθεί να είναι περιορισμένη, οι τάσεις της αγοράς μεταβάλλονται με γρήγορους ρυθμούς, ενώ παράλληλα αναπτύσσονται νέες αγορές με καινούργια χαρακτηριστικά. Επιπλέον, οι προτιμήσεις των πελατών μεταβάλλονται και αυτές με ταχύτατους ρυθμούς, ενώ η πρόοδος της τεχνολογίας δημιουργεί νέα επιχειρηματικά μοντέλα αλλά και νέους πιθανούς ανταγωνιστές. Παρά το αυξανόμενο ενδιαφέρον των εποπτών του χρηματοπιστωτικού συστήματος παγκοσμίως για την Εταιρική Διακυβέρνηση, η εικόνα της Εταιρικής Διακυβέρνησης σε

αρκετά σημεία παραμένει θολή κατά την εφαρμογή της στην πράξη. Θεωρητικά, η χρηστή διακυβέρνηση αποτελεί παράγοντα της ενίσχυσης των επιδόσεων της επιχείρησης, ειδικά όταν αποτελεί βασικό καταλύτη για τη λήψη σημαντικών για την εταιρεία αποφάσεων. Προκειμένου η Εταιρική Διακυβέρνηση να επιτελεί τους στόχους της, θα πρέπει μέσω της εφαρμογής της να ενισχύει τη σχέση της συμμόρφωσης με την ευρύτερη στρατηγική της εταιρείας και της λογοδοσίας των στελεχών, σε όποιο διοικητικό επίπεδο κι αν βρίσκονται. Η συνεχής συμμόρφωση με τους στρατηγικούς στόχους, με την πάροδο του χρόνου, οδηγεί στην επιθυμητή αύξηση των επιδόσεων. Οι εταιρείες του σήμερα, προκειμένου να διασφαλίσουν τη διάρκεια αλλά και την ανάπτυξη των εργασιών τους πρέπει να αντιδρούν στις διαρκώς μεταβαλλόμενες συνθήκες με ετοιμότητα, ευκινησία και με υψηλά επίπεδα προσαρμοστικότητας. Προκειμένου να λειτουργήσει αποτελεσματικά το εσωτερικό σύστημα διακυβέρνησης και να μην παραμείνει «στα χαρτιά», είναι απαραίτητη η καλλιέργεια αυτού που ονομάζεται «κουλτούρα κινδύνου». Η λέξη κουλτούρα-culture προέρχεται από το λατινικό colore, που σημαίνει «καλλιεργώ». Κουλτούρα κινδύνου, λοιπόν, είναι η καλλιέργεια της επίγνωσης και της διαχείρισης του κινδύνου, η οποία έχει εμποτίσει τον οργανισμό που τη διαθέτει σε βαθμό που συνειδητά (αλλά και υποσυνείδητα) την εφαρμόζει σε κάθε ενέργεια –είτε αυτή λαμβάνει χώρα σε ατομικό είτε σε συλλογικό επίπεδο– με ενιαίως κατανοητό τρόπο. Aσχέτως της πολυπλοκότητας ή της αρτιότητας των τεχνικών μοντέλων που χρησιμοποιούνται για τη διαχείριση κινδύνων στις σύγχρονες επιχειρήσεις, αυτό που καθορίζει εν τέλει την ποιότητά της είναι η συμπεριφορά των στελεχών κατά την ανάληψή τους, σε συνδυασμό με τον κώδικα δεοντολογίας και ηθικής των ιδίων αλλά και της εταιρείας στο σύνολό της.

ιανουάριος-φεβρουάριος2016 2016 57 ιανουάριος-φεβρουάριος

άρθρο

Παρά το αυξανόμενο ενδιαφέρον των εποπτών παγκοσμίως, η εικόνα της Εταιρικής Διακυβέρνησης σε αρκετά σημεία παραμένει θολή κατά την εφαρμογή της στην πράξη. Ποιες είναι αυτές οι παραδοχές και οι συμπεριφορές που ορίζουν ειδικά την κουλτούρα κινδύνου κάθε οργανισμού; Και ποια θα πρέπει να είναι αυτά τα χαρακτηριστικά που θα καθορίσουν την «κουλτούρα κινδύνου» εντός περιβάλλοντος Solvency II; Αυτά τα ερωτήματα είναι πολύ σημαντικά και κρίσιμα, αφού η απάντηση, σε στρατηγικό επίπεδο, θα καθορίσει το αν μια ασφαλιστική επιλέγει κουλτούρα «αποφυγής κινδύνων», κουλτούρα «επίγνωσης και συνετής διαχείρισης κινδύνων» ή κουλτούρα «επιθετική όσον αφορά στην ανάληψη κινδύνων». Αυτές οι παραδοχές συνδέονται άμεσα με τη διαμόρφωση του Προφίλ Κινδύνου της εταιρείας, τον καθορισμό της Διάθεσής της για Κίνδυνο, καθώς και της συνολικής στρατηγικής επί του θέματος. Κάθε επιλογή, αυτόματα, υπονοεί και διαφορετικές πολιτικές και λειτουργικές παραδοχές, αλλά και διαφορετικές απαιτήσεις σε ατομικό επίπεδο. Ιδανικά, σε ένα περιβάλλον με εδραιωμένη κουλτούρα κινδύνου, οι αποφάσεις (σε διοικητικό ή/και λειτουργικό επίπεδο, ατομικές ή συλλογικές) λαμβάνονται αφού συνυπολογιστούν όλες οι ενδεχόμενες παράμετροι κινδύνου. Πώς γίνεται όμως αυτό στην πράξη; Πώς δημιουργείται η κουλτούρα κινδύνου στο νέο περιβάλλον; Η αντίληψη του κινδύνου, όπως και η αντίδραση σε αυτόν, διαφέρει από άτομο σε άτομο. Σχετίζεται άμεσα με την ιδιοσυγκρασία, τα πολιτιστικά χαρακτηριστικά του περιβάλλοντος, αλλά και με τα προσωπικά βιώματα, τη μόρφωση και τις εμπειρίες των μεμονωμένων ατόμων.

επιτυχώς, είναι απαραίτητο όλες αυτές οι ανόμοιες αντιλήψεις, οι ρόλοι, οι ιδιοσυγκρασίες και οι προσωπικότητες να συμπορευτούν, συνθέτοντας μια αδιάσπαστη αλυσίδα ασφάλειας, χωρίς αδύναμους κρίκους που θα δημιουργούν «κίνδυνο». Πώς όμως μπορεί να επιτευχθεί αυτό; Μια διαφορετική προσέγγιση των τριών Πυλώνων της Solvency II θα ήταν η προσέγγιση μέσα από τα μάτια κάθε στελέχους της εταιρείας. Αναλυτικότερα: Σε ποσοτικό επίπεδο: Κάθε στέλεχος θα πρέπει να παράγει πληροφορία, η οποία απαιτείται να φέρει αδιαμφισβήτητα ποιοτικά χαρακτηριστικά. Η πληροφορία αυτή, μαζί με όλες τις άλλες που θα παραχθούν από τα άτομα όλων των τμημάτων, θα τροφοδοτήσει τη φόρμουλα υπολογισμού της κεφαλαιακής επάρκειας της εταιρείας στην κατάλληλη ενότητα κινδύνου. Αντίστοιχα, η ποιότητα, η πληρότητα και η ακρίβεια της πληροφορίας θα επηρεάσουν επίσης τη φόρμουλα υπολογισμού της κεφαλαιακής επάρκειας στην ενότητα του ευρύτερου λειτουργικού κινδύνου. Επιπλέον, η πληροφορία καταλήγει στην Ιδία Αξιολόγηση Κινδύνου και Φερεγγυότητας (ORSA), που αποτελεί εποπτικό εργαλείο, αλλά και στην Έκθεση για τη Φερεγγυότητα και τη Χρηματοοικονομική Κατάσταση, που αποτελεί εργαλείο δημοσιοποίησης και διαφάνειας. Κάθε στέλεχος, ατομικά και μεμονωμένα, εμπλέκεται στο σύνολο του υπολογισμού των κεφαλαιακών απαιτήσεων και, ενδεχομένως, η συμπεριφορά και η ικανότητά του να επηρεάσει να έχουν επίδραση και στο ύψος τους.

Η Οδηγία Solvency II, ως μια πολυπολιτισμική νομοθεσία, δημιουργήθηκε από έναν μεγάλο αριθμό ανθρώπων, με διαφορετικές αντιλήψεις του κινδύνου και της διαχείρισής του, με διαφορετική επαγγελματική ηθική και με διαφορετικά χαρακτηριστικά λειτουργίας της τοπικής αγοράς. Οι ίδιοι άνθρωποι επίσης ειδικεύονται σε διαφορετικούς τομείς του επιχειρηματικού κύκλου, διαδραματίζουν διαφορετικούς ρόλους εντός της ασφαλιστικής εταιρείας, έχουν διαφορετικούς στόχους, που είναι αντίστοιχοι των ρόλων τους, και σε ορισμένες περιπτώσεις οι ρόλοι τους, ενδεχομένως, να είναι αντικρουόμενοι.

Σε ποιοτικό επίπεδο: Κάθε στέλεχος θα πρέπει να γνωρίζει τις πολιτικές για το αντικείμενό του αλλά και για άλλους στρατηγικούς τομείς λειτουργίας της εταιρείας, όπως π.χ. αυτόν της διαχείρισης κινδύνων. Κάθε στέλεχος πρέπει να ακολουθεί τις προεγκεκριμένες από τη Διοίκηση διαδικασίες και να εφαρμόζει όλες τις απαιτούμενες τακτικές διαχείρισης, ελέγχου, μείωσης και αναφοράς του κινδύνου από το δικό του πόστο. Θα πρέπει επίσης να γνωρίζει και να κατανοεί την ιεραρχική δομή, το οργανόγραμμα, καθώς και τα κομβικά σημεία στα οποία οι δικές του αρμοδιότητες έρχονται σε επαφή με άλλα τμήματα της εταιρείας. Κάθε στέλεχος, από τη δική του θέση, θα πρέπει να εφαρμόζει τη μικρο-πολιτική διαχείρισης κινδύνων που συνθέτει το παζλ της ευρύτερης πολιτικής διαχείρισης κινδύνων της εταιρείας, η οποία εν τέλει εκφράζει τη στρατηγική της Διοίκησης επί του θέματος.

Η Οδηγία Solvency II θα πρέπει επίσης να εφαρμοστεί και από ανθρώπους που φέρουν όλα τα προαναφερόμενα ανόμοια χαρακτηριστικά και, προκειμένου να εφαρμοστεί

Η Ιδία Αξιολόγηση Κινδύνων και Φερεγγυότητας, όπως ορίζεται από τον δεύτερο Πυλώνα αποτελεί σοβαρό εργαλείο λήψης αποφάσεων της Διοίκησης. Ανεπαρ-

58 insurance w*rld

άρθρο

κής πληροφόρηση της Διοίκησης οδηγεί σε ανάλογου μεγέθους ανεπαρκείς διοικητικές αποφάσεις. Η άγνοια, η έλλειψη εκπαίδευσης ή η ελλιπής εφαρμογή των πολιτικών και των διαδικασιών σε ατομικό επίπεδο επιφέρουν άμεσες επιπτώσεις στην εικόνα του συνόλου. Κάθε στέλεχος αποτελεί μέρος του συνόλου της Εταιρικής Διακυβέρνησης, του συστήματος Διαχείρισης Κινδύνων, του συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου και της ακρίβειας της Ιδίας Αξιολόγησης Κινδύνου και Φερεγγυότητας (ORSA). Επίσης, επηρεάζει ατομικά τον συλλογικό λειτουργικό κίνδυνο. Σε επίπεδο δημοσιοποίησης και διαφάνειας: Η προληπτική εποπτεία ασκείται μέσω –αλλά όχι αποκλειστικά– των απαιτήσεων των προαπαιτούμενων αναφορών. Κάποιες από αυτές τις αναφορές απευθύνονται άμεσα και προς τον καταναλωτή. Η συμμετοχή κάθε στελέχους, αναλόγως του τομέα ευθύνης του, στη δημιουργία των ποσοτικών αλλά και των ποιοτικών αναφορών είναι υψίστης σημασίας, αφού βάσει αυτών η εταιρεία θα αξιολογηθεί εποπτικά, αλλά και θα κριθεί άμεσα από τον τελικό καταναλωτή. Κάθε στέλεχος λοιπόν και εδώ αποτελεί μέρος του συνόλου της εποπτικής διαδικασίας και της διαφάνειας και, εν τέλει, της εικόνας που θα σχηματίσει ο καταναλωτής για την εταιρεία στο σύνολό της. Αναμφισβήτητα, τα τελευταία χρόνια, και λόγω Solvency II, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ήδη αρχίσει να βιώνουν

Κάθε στέλεχος θα πρέπει να παράγει πληροφορία, η οποία απαιτείται να φέρει αδιαμφισβήτητα ποιοτικά χαρακτηριστικά. μια τεράστια αλλαγή σε λειτουργικό επίπεδο. Την αλλαγή αυτή θα τη βιώσουν και οι άνθρωποι κάθε εταιρείας, ο καθένας ατομικά, με διαφορετικό τρόπο και σύμφωνα με την προσωπική τους αντίληψη του κινδύνου, τη στάση τους ως προς την αλλαγή, αλλά και με την κατάρτιση και τη γνώση τους επί του θέματος, που όσο πιο υψηλή είναι τόσο μεγαλύτερη ασφάλεια θα επιφέρει στο άτομο, ενισχύοντας παράλληλα τη συνολική απόδοση της εταιρείας. Είναι πιθανό σε αυτό το στάδιο, που οι απαιτήσεις της Οδηγίας επιβάλλουν μεγάλες λειτουργικές αλλαγές, που προϋποθέτουν σημαντική επένδυση σε χρήμα και χρόνο, η διαμόρφωση της εταιρικής κουλτούρας να φαίνεται πολυτέλεια. Είναι όμως προτεραιότητα, γιατί η τέλεια στρατηγική, το τέλειο σύστημα, ο τέλειος υπολογισμός ακυρώνονται αν ο άνθρωπος δεν τα κατανοεί και δεν τα εφαρμόζει στην πράξη.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 59

άρθρο

Σχέδιο αντιμετώπισης κυβερνοεπιθέσεων Έξι βήματα για την προετοιμασία των εταιρειών σε περίπτωση παραβίασης των συστημάτων

» του Νίκου Γεωργόπουλου, ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risk Advisor-Cromar Coverholder at Lloyd’s

60 insurance w*rld

άρθρο

ίναι η εταιρεία σας έτοιμη να αντιμετωπίσει ένα περιστατικό παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών; Πολλές εταιρείες, ανεξαρτήτως μεγέθους, έχουν πέσει θύματα περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών, για τον λόγο αυτό θα πρέπει να έχουν ένα σχέδιο αντιμετώπισης περιστατικών. Ας δούμε τι πρέπει να περιλαμβάνει ένα τέτοιο σχέδιο:

Δ ημιουργία Ομάδας Αντιμετώπισης Περιστατικών Η ομάδα αυτή περιλαμβάνει στελέχη από τα τμήματα της εταιρείας που πρέπει να συμμετέχουν στην αντιμετώπιση ενός τέτοιου περιστατικού και έναν συντονιστή ο οποίος, σε συνεργασία με τον CEO, θα μπορεί να λαμβάνει και να υλοποιεί αποφάσεις.

BHMA 1

Κ ατηγοριοποίηση των δεδομένων που διατηρεί η εταιρεία Είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζουμε τι είδους πληροφορίες διατηρεί η εταιρεία, ποιοι τις διαχειρίζονται και πού είναι αποθηκευμένες. Πιο συγκεκριμένα, θα πρέπει να γνωρίζουμε και να απαντήσουμε στα ακόλουθα ερωτήματα:

BHMA 2

Τ ι είδους πληροφορίες διατηρεί η εταιρεία για το ανθρώπινο δυναμικό της, τους πελάτες της, τους συνεργάτες της, τους προμηθευτές της κ.λπ.; ■ Πού είναι αποθηκευμένες αυτές οι πληροφορίες; ■ Ποια συστήματα χρησιμοποιούμε για τη διαχείρισή τους, αν εφαρμόζουμε πολιτικές ασφάλειας πληροφοριών για αυτά και αν είναι ενημερωμένες. ■ Ποια μέλη της ομάδας είναι υπεύθυνα για τα συστήματα αυτά; ■ Έχουμε συνεργασίες με τρίτους οι οποίοι διαχειρίζονται δεδομένα και εμπιστευτικές πληροφορίες της εταιρείας;

οι οποίοι θα πρέπει να ειδοποιηθούν άμεσα, είναι:

Τα μέλη της ομάδας που ανήκουν στην εταιρεία. Νομικοί σύμβουλοι, οι οποίοι θα μπορούν να γνωρίζουν και να διαχειριστούν τις υποχρεώσεις της εταιρείας. ■ Εξωτερικοί συνεργάτες (Forensics investigators, επικοινωνιολόγοι), οι οποίοι μπορούν να προσφέρουν εξειδικευμένη γνώση. ■

■

ημιουργία επικοινωνιακού πλάνου Δ αντιμετώπισης του περιστατικού Όσο γρηγορότερα ειδοποιηθεί η Ομάδα Αντιμετώπισης Περιστατικών τόσο περισσότερος χρόνος υπάρχει για τη διαχείρισή τους. Πρέπει να έχουμε μια διαδικασία ενημέρωσης και συγκρότησης της ομάδας:

BHMA 5

■

Γ νώση των ευθυνών της εταιρείας λόγω της κατηγορίας των δεδομένων που διατηρεί Πρέπει να γνωρίζουμε τη νομοθεσία που διέπει κάθε κατηγορία δεδομένων που διατηρούμε και τις υποχρεώσεις που έχουμε σε περίπτωση περιστατικών απώλειας δεδομένων. Ποια αρχή πρέπει να ενημερώσουμε και πόσο γρήγορα πρέπει να γίνει αυτό; Χρειάζεται να ενημερώσουμε τους πελάτες των οποίων χάθηκαν τα δεδομένα; Η νέα ευρωπαϊκή νομοθεσία προβλέπει πρόστιμα για τις εταιρείες που δεν κατάφεραν να εξασφαλίσουν την ασφάλεια των δεδομένων που διατηρούν, τα οποία μπορεί να φθάσουν έως το 4% του τζίρου τους ή 20 εκατ. ευρώ, όποιο από τα δύο είναι μεγαλύτερο.

BHMA 3

Δ ημιουργία λίστας επαφών με τους εμπλεκομένους στη διαχείριση περιστατικών παραβίασης Οι εμπλεκόμενοι στη διαχείριση περιστατικών παραβίασης,

BHMA 4

Πώς και πότε θα ειδοποιηθούν τα μέλη της ομάδας Πώς και πότε θα ειδοποιηθούν οι εξωτερικοί συνεργάτες ■ Πώς θα γίνει η ενημέρωση των μέσων μαζικής ενημέρωσης, των πελατών, των συνεργατών, του ανθρώπινου δυναμικού ■ Ποιο είναι το μήνυμα που πρέπει να δώσουμε ■ Ποια μέσα θα χρησιμοποιήσουμε (direct mail, call center, social media, web site, youtube) ■ ■

BHMA 6

Δεν πρέπει να υπάρξει πανικός

Λαμβάνοντας υπόψη τα προηγούμενα βήματα, μπορούμε να δημιουργήσουμε ένα πλάνο αντιμετώπισης περιστατικών, το οποίο θα πρέπει να ενεργοποιείται άμεσα όταν έχουμε ένα τέτοιο περιστατικό. Με την εκδήλωση του περιστατικού θα πρέπει:

Να ειδοποιήσουμε τα μέλη της Ομάδας Αντιμετώπισης Περιστατικών. ■ Να προσδιορίσουμε το είδος των δεδομένων και τα συστήματα στα οποία έχουμε πρόβλημα και να φροντίσουμε να σταματήσουμε τη διαρροή με τη βοήθεια ειδικών. ■ Να ενημερώσουμε τους εξειδικευμένους νομικούς συμβούλους μας. ■ Να ενημερώσουμε την ασφαλιστική μας εταιρεία αν έχουμε ασφάλιση Cyber Insurance. ■ Να ενημερώσουμε τρίτους που επηρεάζονται από το περιστατικό. ■ Να ακολουθήσουμε το επικοινωνιακό πλάνο που έχουμε δημιουργήσει. ■

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 61

άρθρο

Η ασφάλιση Cyber Insurance είναι ένα κρίσιμο κομμάτι της συνολικής στρατηγικής για τη διαχείριση των κινδύνων. Ενώ η ασφάλιση δεν μπορεί να εμποδίσει ένα περιστατικό ασφαλείας, μπορεί να βοηθήσει στην υλοποίηση του Σχεδίου Αντιμετώπισης Περιστατικών παραβίασης ασφάλειας των συστημάτων της εταιρείας

με την παροχή βοήθειας μέσω εξειδικευμένων παρόχων, που προσφέρουν τις κατάλληλες υποδομές και το κατάλληλο ανθρώπινο δυναμικό όταν εμφανίζεται συμβάν ασφάλειας, μειώνοντας τις επιπτώσεις της παραβίασης στους πελάτες, στη φήμη της εταιρείας και στο εμπορικό σήμα της.

Οι βασικές παροχές των προϊόντων ασφάλισης Cyber Insurance είναι:

ΑΣΤΙΚΗ ΕΥΘΥΝΗ ΕΝΑΝΤΙ ΤΡΙΤΩΝ Oι οποίοι υπέστησαν ζημιά λόγω απώλειας των προσωπικών τους δεδομένων από την εταιρεία στην οποία τα είχαν δώσει.

ΑΝΤΑΠΟΚΡΙΣΗ ΣΕ ΠΕΡΙΣΤΑΤΙΚΑ ΠΑΡΑΒΙΑΣΗΣ Έξοδα και υπηρεσίες διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών.

Λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες της αγοράς, η Cromar σχεδίασε τη λύση Cyber Secure Solution, η οποία υποστηρίζεται από την αγορά των Lloyd’s. Πιο συγκεκριμένα, μέσω της λύσης Cyber Secure Solution, διαθέτει στην ελληνική αγορά, σε συνεργασία με τους Beazley, μία από τις καλύτερες ασφαλιστικές λύσεις διαχείρισης περιστατικών απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών και προσωπικών δεδομένων παγκοσμίως, το Beazley Global Breach Solution. Tο Beazley Global Breach Solution προσφέρει, εκτός από τις χρηματικές αποζημιώσεις, πρόσβαση στην Ομάδα ∆ιαχείρισης Περιστατικών του, η οποία έχει αντιμετωπίσει πάνω από 3.000 περιστατικά παγκοσμίως και έχει βραβευθεί από την Advisen ως η καλύτερη ομάδα διαχείρισης για το 2015.

ΔΙΑΚΟΠΗ ΕΡΓΑΣΙΩΝ Κάλυψη για απώλεια εσόδων, λόγω διακοπής της επιχειρηματικής δραστηριότητας από περιστατικά παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών.

KYΒΕΡΝΟΕΚΒΙΑΣΜΟΣ Κάλυψη για διαχείριση περιστατικών εκβιασμού από απειλές που μπορεί να βλάψουν ένα δίκτυο ή να οδηγήσουν σε διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών.

Risk Management Tools Για περισσότερη πληροφόρηση σχετικά με την αντιμετώπιση και τη διαχείριση περιστατικών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα εργαλεία που υπάρχουν στην υπηρεσία The Data Breach Toolkit (http://www.privacyrisksadvisors. com/data-breach-toolkit/). Με τη βοήθειά του μπορείτε: ■

Να βρείτε οδηγούς αντιμετώπισης περιστατικών

■

Να υπολογίσετε το ενδεικτικό κόστος τους

■

Να βρείτε αναλύσεις ζημιών ασφαλισμένων εταιρειών

■

Να δείτε το νομικό πλαίσιο που ισχύει διεθνώς.

Νίκος Γεωργόπουλος

Cyber Risks Advisor CyRM, Cromar Insurance Brokers Ο Νίκος Γεωργόπουλος είναι απόφοιτος του ALBA Graduate Business School και του Τμήματος Φυσικής του Πανεπιστημίου Πατρών. Είναι μέλος της International Association of Privacy Professionals, εξειδικευμένος σύμβουλος στην παροχή ασφαλιστικών λύσεων Cyber/Privacy Liability & Data Breach Management και πιστοποιημένος Cyber Insurance Risk Manager. Είναι δημιουργός του “Cyber Risks Advisors” Linkedin Group, του www. privacyrisksadvisors.com και του www.cyberinsurancegreece.com.

62 insurance w*rld

θέμα

Γ. Παπακωνσταντίνου: Στόχος του ΕΙΑΣ είναι να αποτελεί τον κορυφαίο οργανισμό επαγγελματικής ασφαλιστικής εκπαίδευσης

64 insurance w*rld

θέμα

Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών: Τελετή αποφοίτησης των σπουδαστών του 2015

Σ Γιάννης Παπακωνσταντίνου, γενικός διευθυντής του ΕΙΑΣ

Μιλτιάδης Νεκτάριος, πρόεδρος του ΕΙΑΣ

ε συνεργάτες και στελέχη με υψηλή εξειδίκευση και κατάρτιση θα βασίσουν την ανάπτυξή τους οι εταιρείες, για να καλύψουν τις ανάγκες που θα προκύψουν στη διαχείριση κινδύνων από τις παρούσες ασφαλιστικές και οικονομικές συνθήκες. Τα παραπάνω τονίστηκαν στην τελετή αποφοίτησης των σπουδαστών του ΕΙΑΣ –που ολοκλήρωσαν τα εκπαιδευτικά προγράμματα του χρόνου που πέρασε– από τον πρόεδρο του Ινστιτούτου, κ. Μιλτιάδη Νεκτάριο. Ο τελευταίος ανέφερε ότι «το νέο ισοζύγιο μεταξύ δημόσιου και ιδιωτικού τομέα θα είναι ευνοϊκό για την αγορά», που θα πρέπει να είναι προετοιμασμένη για να ανταποκριθεί στο νέο περιβάλλον διαχείρισης ρίσκου την κατάλληλη στιγμή. «Στον τομέα της εκπαίδευσης, το ΕΙΑΣ μπορεί να συμβάλει σημαντικά στηρίζοντας την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης με πιστοποιημένες διαδικασίες». Στο πλαίσιο αυτό, κινείται και ο σχεδιασμός των προγραμμάτων του οργανισμού, ο οποίος σύντομα θα υλοποιήσει και εκπαιδευτικά μαθήματα μέσω Διαδικτύου (e-learning), καθώς και διεθνείς πιστοποιήσεις σε διάφορες ειδικότητες. Στα νέα προγράμματα του ινστιτούτου αναφέρθηκε ο γενικός διευθυντής του φορέα, κ. Γιάννης Παπακωνστα-

Μ. Νεκτάριος: Θα πρέπει να είναι προετοιμασμένη η αγορά, για να ανταποκριθεί στο νέο περιβάλλον διαχείρισης ρίσκου την κατάλληλη στιγμή ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 65

θέμα

Μαργαρίτα Αντωνάκη, γενική διευθύντρια της ΕΑΕΕ

Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, πρόεδρος του ΕΕΑ

ντίνου. Τόνισε ότι το ΕΙΑΣ είχε μια εξαιρετικά επιτυχημένη χρονιά, που έκλεισε με θετικό πρόσημο, καθώς και ότι το ινστιτούτο, λαμβάνοντας υπόψη τις σύγχρονες τάσεις και τα νέα δεδομένα της ασφαλιστικής αγοράς, βρίσκεται σε μια συνεχή διαδικασία αναβάθμισης των εκπαιδευτικών προγραμμάτων και των συνεργασιών του. Ενημέρωσε για το νέο δεκάμηνο (250 ωρών) εκπαιδευτικό πρόγραμμα του ΕΙΑΣ Executive Development in Insurance (EDI) 2016 και ανέφερε ότι έχει προγραμματιστεί για τις αρχές Μαρτίου 2016 να ξεκινήσει ο δεύτερος κύκλος του 18μηνου μεταπτυχιακού προγράμματος Master in Insurance Risk Management, μια συνεργασία του ΕΙΑΣ με το ALBA Graduate Business School. Τον Απρίλιο θα υλοποιηθεί και ο δεύτερος κύκλος Mini MBA, σε συνεργασία με το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών, με στόχο να διευρυνθεί η συγκεκριμένη συνεργασία, όπως και η συνεργασία με άλλα εκπαιδευτικά προγράμματα. Θα συνεχιστεί επίσης το 2016 και θα διευρυνθεί η συνεργασία του ΕΙΑΣ με την Deloitte Academy. Τέλος, ο κύριος Παπακωνσταντίνου αναφέρθηκε για πρώτη φορά στη νέα πρωτοβουλία του ΕΙΑΣ για τα EIAS Certified Specialist non-life & life courses, που θα ανακοινωθεί σύντομα, και επεσήμανε ότι η πιστοποίηση και η επανεκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών κατέχουν ξεχωριστό κομμάτι στις εκπαιδευτικές δραστηριότητες του ΕΙΑΣ.

Ο ίδιος τόνισε, για άλλη μια φορά, ότι ο στόχος του ΕΙΑΣ είναι να αποτελεί τον κορυφαίο στην Ελλάδα εκπαιδευτικό και επιμορφωτικό οργανισμό στον τομέα των ασφαλιστικών σπουδών και της ασφαλιστικής πρακτικής, καθώς και στον τομέα της ανάδειξης στελεχών ικανών να υπηρετήσουν αποτελεσματικά τις σύγχρονες ασφαλιστικές επιχειρήσεις.

Τον Απρίλιο θα υλοποιηθεί ο δεύτερος κύκλος Mini MBA σε συνεργασία με το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών 66 insurance w*rld

Ασφαλιστική αγορά χωρίς θεσμική εκπαίδευση δεν μπορεί να υπάρξει Στην εκδήλωση, την οποία συντόνισε ο γενικός διευθυντής του ΕΙΑΣ, Γιάννης Παπακωνσταντίνου, απηύθυναν χαιρετισμό ο πρόεδρος του ΔΣ του ΕΙΑΣ, καθηγητής Μιλτιάδης Νεκτάριος, η γενική διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και αντιπρόεδρος του ΔΣ του ΕΙΑΣ, Μαργαρίτα Αντωνάκη, ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών, Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, ο πρόεδρος του Συνδέσμου Εκπροσώπων και Στελεχών Ασφαλιστικών Εταιρειών, Ερρίκος Μοάτσος, και ο πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος και μέλος του ΔΣ του ΕΙΑΣ, Δημήτρης Γαβαλάκης. Όλοι οι ομιλητές αναφέρθηκαν στη νέα εποχή που διαμορφώνεται και στην ανάγκη που έχει η ασφαλιστική αγορά για καταρτισμένα στελέχη, τονίζοντας ότι ασφαλιστική αγορά χωρίς θεσμική εκπαίδευση δεν μπορεί να υπάρξει. Εξέφρασαν επίσης τη στήριξή τους στον θεσμό της εκπαίδευσης και στους νέους σχεδιασμούς που ήδη υλοποιεί με μεγάλη επιτυχία το ΕΙΑΣ στο πλαίσιο της σημαντικής αναβάθμισης των προγραμμάτων του, τονίζοντας ότι στον τομέα της εκπαίδευσης το ΕΙΑΣ μπορεί να συμβάλει σημαντικά, στηρίζοντας την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης με πιστοποιημένες διαδικασίες. Στη συνέχεια της εκδήλωσης, έγινε η απονομή των πτυχίων στους αποφοιτήσαντες με επιτυχία σπουδαστές

θέμα

Ερρίκος Μοάτσος, πρόεδρος του ΣΕΣΑΕ

Δημήτρης Γαβαλάκης, πρόεδρος της ΕΑΔΕ

στο Πρόγραμμα Πιστοποίησης Εσωτερικών Ελεγκτών Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων, μια συνεργασία του ΕΙΑΣ με το Πάντειο Πανεπιστήμιο. Χαιρετισμό απηύθυνε ο αναπληρωτής καθηγητής ελεγκτικής διεθνών προτύπων και αντιπρύτανης του Παντείου Πανεπιστημίου, Γιάννης Φίλος, ο οποίος απένειμε μαζί με τον κύριο Παπακωνσταντίνου τα πτυχία, αφού πρώτα βράβευσαν με 15 ώρες δωρεάν εκπαίδευση στο ΕΙΑΣ την πρωτεύσασα Βαρβάρα Δήμου (Εθνική Ασφαλιστική). Ακολούθησε η απονομή των πτυχίων στους αποφοιτήσαντες με επιτυχία σπουδαστές του προγράμματος Mini MBA, μια συνεργασία του ΕΙΑΣ με το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών. Χαιρετισμό απηύθυνε ο επίκουρος καθηγητής του ΟΠΑ, Αλέξανδρος Παπαλεξανδρής, ο οποίος απένειμε μαζί με τον κύριο Παπακωνσταντίνου τα πτυχία, αφού βράβευσαν με 15 ώρες δωρεάν εκπαίδευση στο ΕΙΑΣ την πρωτεύσασα Άννα Μπουλούγαρη (Interamerican).

σπορά, αφού απαντήθηκαν 1.829 ερωτηματολόγια (835 καταναλωτές, 505 υπάλληλοι και στελέχη εταιρειών και 489 ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές). Μερικά σημαντικά συμπεράσματα ήταν τα εξής: ■

Παρότι στις μέρες μας οι καταναλωτές έχουν πολλές επιλογές, για την αγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κατά 69%, επιλέγουν να αγοράσουν από ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Ενημερώνονται σε πολύ μεγάλο ποσοστό από το Διαδίκτυο, αλλά αγορές κάνουν μόνο το 19% αυτών διαδικτυακά. Από προσφορές (π.χ. συνεργασία εφημερίδων με ασφαλιστικές εταιρείες) αγοράζει μόνο το 4% και τέλος από τράπεζες ή οπουδήποτε αλλού ένα 8%.

■

Όλες οι απόψεις συγκλίνουν ξεκάθαρα στο ότι με την οικονομική ύφεση των τελευταίων χρόνων, αλλά και με τα ανυπέρβλητα προβλήματα της κοινωνικής ασφάλισης, έχει αυξηθεί το ενδιαφέρον για ασφάλιση ζωής, σύνταξης και υγείας. Πιο συγκεκριμένα, το 78% των καταναλωτών απάντησαν «ναι», όπως επίσης το 80% των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών και το 66% των στελεχών ασφαλιστικών εταιρειών.

■

Όλοι συμφωνούν και στους τρόπους με τους οποίους μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία, εν μέσω κρίσης, να κερδίσει περισσότερο την εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Με πρώτη επιλογή την «Καλύτερη εξυπηρέτηση/ άμεση αποζημίωση» (42%), δεύτερη τη «Μείωση των τιμολογίων της/προϊόντα χαμηλότερου κόστους» (31%), τρίτη την «Ανάπτυξη δικτύου πωλήσεων/καλύτερη επιλογή συνεργατών» (17%) και μη θεωρώντας τόσο σημαντική την «Επικοινωνία/Διαφήμιση προϊόντων» (10%).

Η συμπεριφορά του καταναλωτή ασφαλιστικών προϊόντων και οι στρατηγικές των ασφαλιστικών εταιρειών σε περίοδο οικονομικής ύφεσης Στην εκδήλωση παρουσιάστηκαν τα συμπεράσματα των δύο καλύτερων πτυχιακών εργασιών, εκείνων που ξεχώρισαν στο ετήσιο πρόγραμμα EDI 2015 του ΕΙΑΣ. Υπεύθυνη εκ μέρους του ινστιτούτου για την πτυχιακή εργασία, καθώς και για την τελική αξιολόγησή της ήταν η Μελίνα Τσικογιαννοπούλου, σύμβουλος εκπαίδευσης. Το θέμα της πτυχιακής ήταν: «Η συμπεριφορά του καταναλωτή ασφαλιστικών προϊόντων και οι στρατηγικές των ασφαλιστικών εταιρειών σε περίοδο οικονομικής ύφεσης». Η έρευνα διεξήχθη κυρίως ηλεκτρονικά, με πλατφόρμες όπως Userzoom Google Docs, SurveyMonkey κ.ά. Το δείγμα ήταν εξαιρετικά σημαντικό και με μεγάλη δια-

Οι κυριότερες προτάσεις που παρουσιάστηκαν από τους σπουδαστές σχετικά με την ασφαλιστική αγορά ήταν:

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 67

θέμα

Στις αρχές Σεπτεμβρίου 2016, θα ξεκινήσει ο δεύτερος κύκλος του 18μηνου μεταπτυχιακού προγράμματος Master in Insurance Risk Management, μια συνεργασία του ΕΙΑΣ με το ALBA Graduate Business School

Γιάννης Φίλος, Βαρβάρα Δήμου, Γιάννης Παπακωνσταντίνου ■

ιαρκής εκπαίδευση και άριστη κατάρτιση των ασφαλιΔ στικών διαμεσολαβητών

■

Μεγαλύτερη προσέγγιση μέσω cyber insurance

■

λοκληρωμένη ενημέρωση-πληροφόρηση των καταΟ ναλωτών, π.χ. με ανάπτυξη έξυπνων ιστοσελίδων

■

έος τρόπος επίτευξης συνεργασίας ασφαλιστικών Ν εταιρειών-κράτους στον κλάδο ζωής

■

Σ υνεχής εξέλιξη στην ποιότητα των διαδικασιών, και ιδιαίτερα στα σημεία επαφής με τον πελάτη

■

Έ ρευνα-αξιολόγηση της ικανοποίησης των καταναλωτών

■

σφαλιστικά προϊόντα με βάση τις ανάγκες του καταναΑ λωτή (ποιότητα, οικονομία), αλλά και επανασχεδιασμό της προϊοντικής προσφοράς με ενσωμάτωση χαρακτηριστικών που ενισχύουν την πραγματική αξία.

68 insurance w*rld

Η εκδήλωση συνεχίστηκε με τη βράβευση των τριών πρώτων στην τελική βαθμολογία (από τις γραπτές εξετάσεις και τις πτυχιακές εργασίες) του ετήσιου προγράμματος του ΕΙΑΣ Executive Development in Insurance (EDI) 2015. Αριστεύσασα ήταν η Μαρία Νταγαδάκη (Interasco). Ακολούθως, ο γενικός διευθυντής του ΕΙΑΣ, Γ. Παπακωνσταντίνου, βράβευσε τον δεύτερο, Παναγιώτη Ταρσινό (AXA), και τον τρίτο, Σωτήρη Χαρίτο (Cr�dit Agricole Life), του EDI 2015, προσφέροντας από ένα tablet στον καθένα. Μετά τις βραβεύσεις, πραγματοποιήθηκε η απονομή των πτυχίων στους υπόλοιπους αποφοιτήσαντες με επιτυχία σπουδαστές του EDI 2015. Την απονομή των πτυχίων στους σπουδαστές έκαναν οι κ.κ. Μ. Νεκτάριος (ΕΙΑΣ), Ε. Μοάτσος (AXA), R. Sutton (Cr�dit Agricole), Π. Κασκαρέλης (Υδρόγειος), Α. Ευτυχίδης (Allianz), Θ. Ζαχαρόπουλος (Interasco), Δ. Καρδάση (Interamerican), Α. Μπεφών (AIG), Α. Μουτάφη (Groupama), Μ. Σιατούνης (AON Greece), Δ. Γαβαλάκης (ΕΑΔΕ) και Ι. Παπακωνσταντίνου (ΕΙΑΣ).

άρθρο

Μεταβίβαση της αξίωσης παθόντος τροχαίου ατυχήματος σε αλλοδαπό φορέα ασφάλισης 70 insurance w*rld

άρθρο

» του Μάριου Πετρόπουλου, ασκούμενου δικηγόρου στην ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία

Η ενοχή από αδικοπραξία διέπεται από το δίκαιο της χώρας στην οποία επέρχεται η ζημία, ανεξαρτήτως της χώρας στην οποία συνέβη το ζημιογόνο γεγονός.

εν είναι σπάνιο το φαινόμενο, σε περίπτωση αυτοκινητικού ατυχήματος, ο παθών, ανεξαρτήτως της ιθαγένειάς του, να είναι ασφαλισμένος σε αλλοδαπό ασφαλιστικό φορέα. Έτσι, επί παραδείγματι, Γερμανός, μόνιμος κάτοικος Αγγλίας, με βρετανικό ασφαλιστικό φορέα, βρίσκεται στην Ελλάδα για παραθερισμό και κατά τη διάρκεια της παραμονής του παθαίνει αυτοκινητικό ατύχημα με Ολλανδό, μόνιμο κάτοικο Ελλάδας, ο οποίος έχει ελληνικό ασφαλιστικό φορέα. Κατ’ αρχάς, η ενοχή από αδικοπραξία διέπεται από το δίκαιο της χώρας στην οποία επέρχεται η ζημία (lex loci damni), ανεξαρτήτως της χώρας στην οποία συνέβη το ζημιογόνο γεγονός, καθώς και της χώρας ή των χωρών στις οποίες το εν λόγω γεγονός παράγει έμμεσα αποτελέσματα, σύμφωνα με το αρ. 4 του Κανονισμού ΕΚ 864/2007 (ή άλλως Ρώμη ΙΙ). Πρόκειται για τη λεγόμενη άμεση ζημία, όπως αυτή έχει εξειδικευτεί από τη νομολογία του ΔΕΚ (πλέον ΔΕΕ). Ειδικότερα, το ΔΕΚ έχει κρίνει ότι ο τόπος στον οποίο συνέβη το ζημιογόνο γεγονός δεν μπορεί να ερμηνευθεί τόσο ευρέως ώστε να καλύπτει κάθε τόπο στον οποίο θα μπορούσαν να γίνουν αισθητές οι επιζήμιες συνέπειες ενός γεγονότος που έχει ήδη προκαλέσει ζημία, η οποία έχει πράγματι επέλθει σε άλλο τόπο. Έτσι, εν προκει-

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 71

άρθρο

Αν ο φερόμενος ως υπαίτιος και ο ζημιωθείς έχουν, κατά τον χρόνο επέλευσης της ζημίας, τη συνήθη διαμονή τους στην ίδια χώρα, εφαρμόζεται το δίκαιο της χώρας αυτής. μένω, επί αυτοκινητικών ατυχημάτων, χώρα επέλευσης της ζημίας και χώρα όπου συνέβη η αδικοπραξία συμπίπτουν. Ωστόσο, αν ο φερόμενος ως υπαίτιος και ο ζημιωθείς έχουν, κατά τον χρόνο επέλευσης της ζημίας, τη συνήθη διαμονή τους στην ίδια χώρα, εφαρμόζεται το δίκαιο της χώρας αυτής. Επομένως, στην περίπτωσή μας, θα εφαρμοστεί το ελληνικό δίκαιο, καθότι τη χώρα επέλευσης της ζημίας αποτελεί η Ελλάδα, ανεξαρτήτως της εμφάνισης (αντανακλαστικών) ζημιών και αργότερα επί βρετανικού εδάφους. Το ίδιο δίκαιο, όπως αυτό καθορίστηκε ανωτέρω, θα εφαρμοστεί και ως προς τη δυνατότητα μεταβίβασης στον αλλοδαπό φορέα ασφάλισης του δικαιώματος αποζημίωσης. Και αυτό διότι ο Κανονισμός ΕΚ 864/2007 περιέχει ειδική ρύθμιση (άρθρο 15) για το συγκεκριμένο ζήτημα, κατά την οποία το εφαρμοστέο δίκαιο στις εξωσυμβατικές ενοχές, δυνάμει του παρόντος κανονισμού, διέπει ιδίως, μεταξύ και άλλων περιπτώσεων, τη δυνατότητα μεταβίβασης του δικαιώματος αποζημίωσης ή αποκατάστασης της ζημίας, συμπεριλαμβανομένης της κληρονομικής διαδοχής. Αν όμως η αδικοπραξία συνέβη πριν τις 11 Ιανουαρίου 2009 (ημερομηνία έναρξης ισχύος του Κανονισμού), τότε εφαρμόζεται το άρθρο 26/ΑΚ (αστικός κώδικας), η οποία διάταξη καθιερώνει τη lex loci delicti, δηλαδή η αδικοπρακτική ενοχή διέπεται από το δίκαιο της Πολιτείας στην οποία διαπράχθηκε το αδίκημα. Σύμφωνα με το δίκαιο αυτό θα κριθεί, μεταξύ άλλων, αν η πράξη αποτελεί αδικοπραξία, ποιες είναι οι προϋποθέσεις αυτής, το συντρέχον πταίσμα και η έκταση της αποζημίωσης. Επίσης, κατά το δίκαιο της ΑΚ/26 θα κριθεί και η απόσβεση της απαίτησης που μεταβιβάζεται στον αλλοδαπό ασφαλιστικό φορέα. Επειδή πριν τις 11 Ιανουαρίου 2009 ο κανονισμός δεν αναπτύσσει ισχύ, το ενοχικό ζήτημα που ενδιαφέρει, αυτό της μεταβίβασης του δικαιώματος αποζημίωσης ή αποκατάστασης της ζημίας, θα κριθεί με βάση το άρθρο 25 του ελληνικού αστικού κώδικα, δηλαδή από το δίκαιο στο οποίο έχουν υποβληθεί τα μέρη, αν δεν υπάρχει τέτοιο,

72 insurance w*rld

εφαρμόζεται το δίκαιο που αρμόζει στη σύμβαση από το σύνολο των ειδικών συνθηκών. Γίνεται, με άλλα λόγια, στάθμιση όλων των εκάστοτε περιστάσεων. Ακολούθως, η μεν μεταβίβαση της απαίτησης του Γερμανού στον βρετανικό ασφαλιστικό φορέα θα κριθεί με γνώμονα το δίκαιο που αυτοί έχουν καθορίσει, στη δε μεταβίβαση της απαίτησης του Ολλανδού στην ελληνική ασφαλιστική εταιρεία θα εφαρμοστεί το δίκαιο που αυτοί υιοθέτησαν, ειδάλλως το ελληνικό. Καθότι όμως με τη μεταβίβαση της απαίτησης δεν μεταβάλλεται η νομική φύση αυτής, η απαίτηση εξακολουθεί να είναι απαίτηση εξ αδικοπραξίας, εφαρμοζόμενου του αρ. 926/ΑΚ. Οπότε, εφόσον η αξίωση για αποζημίωση διέπεται από το ελληνικό δίκαιο, ο αλλοδαπός φορέας που την ασκεί, ως ειδικός διάδοχος του ασφαλισμένου-παθόντα, πρέπει να απαιτήσει το ισόποσο σε εθνικό νόμισμα του αλλοδαπού νομίσματος. Περαιτέρω, η διάταξη του αρ. 19 §5 του Ν. 489/1976 που αφορά την έκταση της ευθύνης του Επικουρικού Κεφαλαίου σχετικά με την οφειλόμενη από αυτό αποζημίωση, είναι εφαρμοστέα και επί αλλοδαπού φορέα ασφάλισης που καλύπτει αυτόν που υπέστη ατύχημα στην Ελλάδα, σύμφωνα με την ΑΚ/26, ώστε να αντιμετωπίζεται κατά τον ίδιο τρόπο στο θέμα αυτό τόσο ο αλλοδαπός όσο και ο ελληνικός φορέας ασφάλισης (βλ. ενδεικτικά ΑΠ 443/2000). Να διευκρινιστεί ακόμη πως ούτε το ΙΚΑ ούτε ο αλλοδαπός φορέας ασφάλισης δικαιούνται να απαιτήσουν από το Επικουρικό Κεφάλαιο όσα κατέβαλαν στον ασφαλισμένο που τραυματίστηκε σε ατύχημα που έλαβε χώρα στην Ελλάδα και οφείλεται σε υπαιτιότητα οδηγού αυτοκινήτου, για την έναντι τρίτων ασφαλιστική κάλυψη του οποίου είναι υπεύθυνο το Επικουρικό Κεφάλαιο.

Αν όμως η αδικοπραξία συνέβη πριν τις 11 Ιανουαρίου 2009, τότε εφαρμόζεται το άρθρο 26/ΑΚ (αστικός κώδικας) και η αδικοπρακτική ενοχή διέπεται από το δίκαιο της Πολιτείας στην οποία διαπράχθηκε το αδίκημα.

νέα της αγοράς

Τα μηνύματα του επικεφαλής της Fairfax στη Eurolife Με θερμά λόγια για τη νέα περίοδο που διανύει ο Όμιλος Eurolife ERB, αλλά και για τις προοπτικές που έχει η ελληνική οικονομία, μίλησε ο πρόεδρος της Fairfax, Prem Watsa, στην ετήσια εκδήλωση της εταιρείας για την κοπή της πρωτοχρονιάτικης πίτας. Ο κύριος Watsa παρουσίασε τις κύριες αρχές πάνω στις οποίες λειτουργεί η Fairfax, δίνοντας έμφαση στον ασφαλιστικό προσανατολισμό της, τον αποκεντρωμένο χαραP. Watsa και Α. Σαρρηγεωργίου κτήρα της λειτουργίας της, την εμπιστοσύνη στα στελέχη των εταιρειών του ομίλου, αλλά και στο γεγονός ότι πιστεύει στις μακροχρόνιες σχέσεις, σημειώνοντας χαρακτηριστικά ότι δεν έχει πουλήσει μέχρι σήμερα καμία ασφαλιστική εταιρεία στην οποία έχει επενδύσει. «Η Fairfax εμπιστεύεται τις προοπτικές της Ελλάδας και της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς» είπε χαρακτηριστικά. Η εκδήλωση πραγματοποιήθηκε στις 28 Ιανουαρίου, και σε αυτήν συμμετείχαν ο πρόεδρος της Eurobank, κ. Νικόλαος Καραμούζης, ο διευθύνων σύμβουλος της

τράπεζας, κ. Φωκίων Καραβίας, καθώς και άλλα μέλη της ανώτατης διοίκησης της Eurobank. Κατά την επίσκεψή του, ο κ. Watsa μίλησε στη συνεδρίαση της Εκτελεστικής Επιτροπής της Eurolife ERB, αφού προηγουμένως γνωρίστηκε με τα μέλη της. Ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος του Ομίλου Eurolife ERB, κ. Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, καλωσόρισε τον κύριο Watsa και, απευθυνόμενος στα μέλη της διοίκησης και στο σύνολο του προσωπικού του Ομίλου Eurolife ERB, που ήταν παρόντες στην εκδήλωση, ευχήθηκε καλή και παραγωγική χρονιά. Μετά την εκδήλωση, ο κύριος Watsa συνάντησε επιλεγμένους συνεργάτες του Ομίλου Eurolife ERB, τους ενημέρωσε για τη μακροπρόθεσμη στρατηγική και για τις αρχές του Ομίλου Fairfax στην Ελλάδα και συζήτησε μαζί τους τις προοπτικές της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, και γενικότερα της ελληνικής οικονομίας.

Εθνική Ασφαλιστική: Νέα τιμητική διάκριση από την Ένωση «Μαζί για το Παιδί»

Νέα τιμητική διάκριση, για μία ακόμη χρονιά, απονεμήθηκε στην Εθνική Ασφαλιστική από την Ένωση 10 σωματείων-μελών «Μαζί για το Παιδί». Στην εκδήλωση που πραγματοποιήθηκε στο Μουσείο Μπενάκη της οδού Πειραιώς, για λογαριασμό της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρέλαβε την τιμητική διάκριση η υπεύθυνη εταιρικής επικοινωνίας, Μαρία Κόρακα. Ταυτόχρονα, απονεμήθηκαν τα δύο βραβεία εθελοντισμού «Μαζί για το Παιδί 2016», συγκεκριμένα το «Έργο

74 insurance w*rld

Ζωής» και το «Μάθημα Ζωής», που απονέμονται σε ανθρώπους διαφόρων χώρων οι οποίοι προσφέρουν σημαντικό εθελοντικό κοινωνικό έργο, βελτιώνοντας τις συνθήκες ζωής των συνανθρώπων τους. Υπενθυμίζεται ότι η Εθνική Ασφαλιστική, στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής της ευθύνης, προβαίνει εδώ και χρόνια σε ασφαλιστική κάλυψη των εκδηλώσεων που διοργανώνει η Ένωση «Μαζί για το παιδί».

νέα της αγοράς

Στρατηγική συνεργασία ΑΧΑ-ΕΙΑΣ στην εκπαίδευση Σημαντική συμφωνία συνεργασίας υπογράφηκε μεταξύ της AXA Ασφαλιστικής και του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), που αφορά την εκπόνηση σεμιναρίων στο πλαίσιο της υποχρεωτικής από την Τράπεζα της Ελλάδος επανεκπαίδευσης και επαναπιστοποίησης των γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Σκοπός της συνεργασίας αυτής είναι η παροχή ουσιαστικών υπηρεσιών προς τους συνεργάτες των δικτύων διανομής της AXA Ασφαλιστικής, στο πεδίο της υλοποίησης των προγραμμάτων επανεκπαίδευσης, προκειμένου κάθε ασφαλιστικός διαμεσολαβητής να συγκεντρώνει, συνολικά, τουλάχιστον 75 ώρες πιστοποιημένης εκπαίδευσης στους τρεις τομείς εντός των πέντε ετών 2015-2019. Οι συμμετέχοντες που θα παρακολουθήσουν τα εγκεκριμένα από την ΤτΕ σεμινάρια του ΕΙΑΣ και θα ολοκληρώσουν με επιτυχία τα διαγωνίσματα κατανόησης, πρόκειται να λάβουν «Βεβαιώσεις περαίωσης», εγκεκριμένες από την Τράπεζα της Ελλάδος, με στόχο τη μέγιστη αξιοποίηση του πλαισίου επανεκπαίδευσης και επαναπιστοποίησης.

«Η ανάπτυξη, εκπαίδευση και βελτίωση των συνεργατών μας αποτελεί στρατηγική μας προτεραιότητα. Η συνεργασία μας με το ΕΙΑΣ, τον θεσμικό εκπαιδευτικό φορέα της ασφαλιστικής αγοράς, έχει ως στόχο να εξασφαλίσει ότι η στρατηγική μας προτεραιότητα θα υλοποιηθεί ουσιαστικά με τη δημιουργία καταρτισμένων συνεργατών, ικανών να πρωταγωνιστήσουν στο νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται, τόσο από πλευράς νομοθετικού πλαισίου όσο και από πλευράς απαιτήσεων των καταναλωτών» ανέφερε ο διευθυντής Δικτύων Διανομής της ΑΧΑ, κ. Νίκος Σακελλαρίου. Εκ μέρους του ΕΙΑΣ, ο γενικός διευθυντής, κ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου, εξέφρασε την ικανοποίησή του για τη συνεργασία με την ΑΧΑ: «Το ΕΙΑΣ, διαθέτοντας συσσωρευμένη πολυετή τεχνογνωσία στο ασφαλιστικό εκπαιδευτικό αντικείμενο και έχοντας ως βασικό σκοπό του την υποστήριξη και την ενίσχυση των εκπαιδευτικών σχεδιασμών των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, προετοιμάζει μια νέα γενιά στελεχών, δυναμικών, άρτια καταρτισμένων, με ήθος και επαγγελματική επάρκεια».

Οι κύριοι Β. Αντύπας, E. Di Giorgio, Γ. Παπακωνσταντίνου και Δ. Μουστακόπουλος

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 75

νέα της αγοράς

Νέο τιμολόγιο αυτοκινήτου από την Interasco Σημαντικές βελτιώσεις στην τιμολόγηση του κλάδου αυτοκινήτων, οι οποίες θα ισχύσουν από τις 15 Φεβρουαρίου 2016, ανακοίνωσε στους συνεργάτες της η Interasco. Το νέο τιμολόγιο αξιοποιεί σε μεγαλύτερο βαθμό τις δυνατότητες του παραμετρικού συστήματος τιμολόγησης, διευρύνοντας το προφίλ πελατών και οχημάτων ΕΙΧ που θα απολαμβάνουν πολύ οικονομικότερο ασφάλιστρο, κατά 30% ή και περισσότερο, σε σχέση με το προηγούμενο. Συγκεκριμένα, οι παράγοντες που αναμορφώνονται με το νέο τιμολόγιο είναι: > Η ηλικία του οχήματος: οχήματα με παλαιότητα έως 8 έτη θα έχουν το ανταγωνιστικότερο τιμολόγιο της αγοράς. > Η ηλικία του οδηγού/ιδιοκτήτη: διεύρυνση της εξαιρετικής, τιμολογιακά, ράντας των 30-45 ετών μέχρι τα 59 έτη. > Το κόστος της κάλυψης των ιδίων ζημιών: οχήματα με παλαιότητα έως 4 έτη θα χαίρουν επιπλέον έκπτωσης, της τάξης του 10%. > Η έκπτωση στα συμβόλαια ετήσιας διάρκειας, που θα ανέρχεται πλέον σε 15%. Και όλα αυτά, σε συνδυασμό με νέες, σύγχρονες, καινοτόμες και απλουστευμένες διαδικασίες εξόφλησης ασφαλίστρων για όλους τους κλάδους ασφάλισης, τόσο για νέες εργασίες όσο και για υφιστάμενες ανανεώσεις. Έτσι, η άμεση εξυπηρέτηση πελατών από τα γραφεία των συνεργατών της Interasco θα περιλαμβάνει: > Δημιουργία συστήματος E-POS στο portal της Interasco για εξόφληση ασφαλίστρων τόσο με χρεωστική όσο και με πιστωτική κάρτα, ενώ σύντομα θα παρέχεται η

αντίστοιχη διευκόλυνση και μέσω mobile application. > Εξόφληση σε μέχρι 12 άτοκες δόσεις με πιστωτική κάρτα, ανάλογα με τη διάρκεια του συμβολαίου. > Άμεση καθημερινή καταβολή των συνολικών αμοιβών/ προμηθειών στον συνεργάτη. Παράλληλα, εξακολουθούν να ισχύουν: > Επιβραβεύσεις για τους πιστούς πελάτες της Interasco 17,5% αθροιστικά για 3 χρόνια, καθώς και έκπτωση μη ζημίας 7,5% για 5 χρόνια. > Έκπτωση 5% για κάθε επιπλέον οικογενειακό ΕΙΧ (έως 4 οχήματα). > Έκπτωση 5% στο συμβόλαιο ΕΙΧ για κάθε επιπλέον συμβόλαιο υγείας ή/και κατοικίας. > Δωρεάν κάρτα παροχών υγείας με κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. > Συνέχιση εξομοίωσης προμήθειας πακέτων αυτοκινήτων Easy με την προμήθεια των πακέτων Classic. Με το νέο τιμολόγιο και τις νέες εισπρακτικές διαδικασίες, καταλήγει η σχετική ανακοίνωση, η Interasco πετυχαίνει σημαντικές μειώσεις ασφαλίστρου για τη συντριπτική πλειονότητα τόσο των νέων όσο και των πιστών πελατών της, διασφαλίζοντας ταυτόχρονα τη σταθερότητα της τιμολογιακής της πολιτικής και την ανταποδοτικότητα απέναντι σε όλους τους συνεργάτες και πελάτες της.

H Μινέττα συνεργάζεται με κορυφαίες αντασφαλιστικές του κόσμου

Η Ευρωπαϊκή Ένωσις-Ασφάλειαι Μινέττα εξασφάλισε και φέτος την υποστήριξη, παγκοσμίως, κορυφαίων αντασφαλιστικών εταιρειών, ενισχύοντας περαιτέρω τη φερεγγυότητά της. Οι εν λόγω αντασφαλιστικές εταιρείες, που συμμετέχουν σε συμβάσεις αναλογικού τύπου ή/και υπερβάλλουσας ζημίας, είναι συγκεκριμένα οι εξής: Tokio Millennium, Mapfre, Korean, Amlin,

76 insurance w*rld

GIC, Sava, Devk, Trust, Hannover, QBE, Axis, Arch, Canopius, Swiss, Scor. Στη σχετική ανακοίνωση η ασφαλιστική εταιρεία υπενθυμίζει ότι έχει υπερκαλύψει τις απαιτήσεις της οδηγίας Solvency II, ενώ εξακολουθεί να ανταποκρίνεται ταχύτατα στις αποζημιώσεις που καλείται να καταβάλει στους πελάτες της, παρά το γενικότερο δυσμενές οικονομικό περιβάλλον. Παράλληλα, η Μινέττα εμπλουτίζει συνεχώς την γκάμα των προϊόντων της, ανταποκρινόμενη άμεσα στις ανάγκες των καταναλωτών.

νέα της αγοράς

Κερδοφορία, αύξηση εσόδων και επενδύσεων το 2015 για την Interlife Με κέρδη της τάξεως των 7,5 εκατ. ευρώ –στα επίπεδα του 2014– αναμένεται να κλείσει τη χρήση του 2015 η Interlife Ασφαλιστική, όπως ανακοινώθηκε στην ετήσια συνέντευξη τύπου, παρά τις μειωμένες αποδόσεις των επενδυτικών χαρτοφυλακίων, λόγω τοποθετήσεων σε θέσεις χαμηλού κινδύνου, ενόψει του ασταθούς οικονομικού περιβάλλοντος και των απαιτήσεων της οδηγίας Solvency II. Αντίστοιχα, σε μια περίοδο κατά την οποία η παραγωγή ασφαλίστρων του κλάδου αυτοκινήτων καταγράφει απώλειες -14,4% και στο σύνολο του κλάδου ασφαλίσεων κατά ζημιών -8%, η Interlife κατάφερε να αυξήσει τόσο τον στόλο των ασφαλισμένων οχημάτων όσο και τα αντίστοιχα έσοδα κατά 12,81%. Έτσι, τα δεδουλευμένα ασφάλιστρά της κυμάνθηκαν κοντά στα 50,75 εκατ. ευρώ το 2015, έναντι 44,99 εκατ. το 2014. Ανοδική πορεία σημείωσαν επίσης τα νοσοκομειακά προγράμματα και οι λοιποί κλάδοι της εταιρείας, η οποία το 2015 απορρόφησε την αύξηση του φόρου επί των ασφαλιστηρίων συμβολαίων (5%-15%), χωρίς να επιβαρύνει τα τιμολόγια ή την κερδοφορία της.

Οι επενδύσεις της Interlife αυξήθηκαν κατά 11,42% σε σχέση με το 2014, με το συνολικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων και διαθεσίμων να ανέρχεται στα 132 εκατ. ευρώ, έναντι 118 εκατ. ευρώ. Ταυτόχρονα, αυξήθηκαν τα αποθέματα κατά 10,35% (90,43 εκατ., έναντι 81,95 εκατ. ευρώ το 2014), με τον δείκτη κάλυψης αποθεμάτων να ανέρχεται στο 1,46, έναντι του 1,34 το 2014. Τέλος, ο δείκτης φερεγγυότητας της εταιρείας παρέμεινε στα υψηλά επίπεδα του 500%. Παρά τη γενικευμένη ύφεση στη χώρα, στη διάρκεια του περασμένου έτους το προσωπικό της Interlife αυξήθηκε κατά 16%, ενώ τη διετία 2014-2015, η συνολική αύξηση του προσωπικού ανήλθε σε 21,3%, με τον αριθμό των απασχολουμένων να φθάνει σήμερα τα 118 άτομα. Στον τομέα της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης, η Interlife συνέχισε και εμπλούτισε τις δράσεις υπευθυνότητας απέναντι στο ανθρώπινο δυναμικό, το περιβάλλον και την αγορά και δημοσιοποίησε τον Κοινωνικό Απολογισμό της διετίας 2014-2015.

Στιγμιότυπο από την ομιλία του Γ. Βοτσαρίδη

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 77

νέα της αγοράς

Ιnteramerican: Έτοιμη για τη Solvency II με ολλανδοελληνικό εσωτερικό μοντέλο Σε ακόμη μεγαλύτερη ετοιμότητα βρίσκεται η Interamerican ενόψει της εφαρμογής της κοινοτικής οδηγίας Solvency II, καθώς η μητρική εταιρεία Achmea έλαβε έγκριση από την Κεντρική Τράπεζα της Ολλανδίας και την Τράπεζα της Ελλάδος ως προς τη χρήση μερικού εσωτερικού μοντέλου (partial internal model) για τον υπολογισμό της κεφαλαιακής απαίτησης φερεγγυότητας. Το μοντέλο, που αναπτύχθηκε κατά τη διάρκεια των τελευταίων ετών σε Ολλανδία και Ελλάδα, και πληροί τις απαιτήσεις της οδηγίας Solvency II σύμφωνα με την αξιολόγηση των εποπτικών αρχών, θα χρησιμοποιηθεί από την Interamerican Γενικών Ασφαλειών και τις ολλανδικές εταιρείες γενικών ασφαλειών και αντασφάλισης. Επισημαίνεται ότι η Interamerican είναι η πρώτη –και μοναδική μέχρι σήμερα– εταιρεία στην ελληνική ασφαλιστική αγορά που έχει λάβει τη σχετική έγκριση, η οποία ενεργοποιήθηκε με τη δημοσίευση του Ν. 4364/2016 για την ενσωμάτωση της Solvency II στην ελληνική νομοθεσία. Η ανάπτυξη του εσωτερικού μοντέλου επιτρέπει στην εταιρεία να βελτιστοποιήσει την αντίληψη, την αξιολό-

γηση και τη διαχείριση των κινδύνων που αναλαμβάνει στους κλάδους ζημιών και να διαφοροποιηθεί από τη μέση ευρωπαϊκή –και ελληνική– ασφαλιστική εταιρεία, που χρησιμοποιεί την τυποποιημένη μέθοδο (standard formula). Με τη χρήση του μοντέλου, η Interamerican προσβλέπει στη «δέσμευση του πλέον αντιπροσωπευτικού ύψους απαιτουμένου μετοχικού κεφαλαίου και στην περαιτέρω ενίσχυση της προστασίας των πελατών της, διατηρώντας την ανταγωνιστικότητά της». Οι καλύψεις του μερικού εσωτερικού μοντέλου Το μερικό εσωτερικό μοντέλο καλύπτει για την Interamerican την κατηγορία κινδύνων που έχουν άμεση σχέση με την ανάληψη ασφαλίσεων ζημιών (non-life underwriting risk). Η συγκεκριμένη κατηγορία αφορά δύο είδη κινδύνου: > Τον κίνδυνο ασφαλίστρου και αποθεματοποίησης (premium & reserve risk), όπου: (α) το μοντέλο κινδύνου ασφαλίστρου (premium risk model) εκφράζει ποσοτικά την αβεβαιότητα γύρω από τις ζημιές που θα προκύψουν στο άμεσο μέλλον, είτε λόγω αυξημένης συχνότητας είτε/και λόγω αυξημένου μέσου κόστους, (β) το μοντέλο κινδύνου αποθεματοποίησης (reserve risk model) εκφράζει ποσοτικά την αβεβαιότητα γύρω από τον χρόνο και το τελικό κόστος των εκκρεμουσών ζημιών της εταιρείας. > Τον καταστροφικό κίνδυνο (cat risk), ο οποίος, ύστερα από ένα ή πολλά γεγονότα που επιφέρουν ζημιές σε περισσότερα του ενός ασφαλισμένα αντικείμενα, οδηγεί σε σημαντική απόκλιση των πραγματικών ζημιών από τις αναμενόμενες. Στην Ελλάδα, ο καταστροφικός κίνδυνος είναι συνδεδεμένος, κυρίως, με τη σεισμική δραστηριότητα. Από τη χρήση του εσωτερικού μοντέλου τα οφέλη, μεταξύ άλλων, είναι η καλύτερη απεικόνιση των διαφορετικών προφίλ κινδύνου της εταιρείας, η αυξημένη επικέντρωση σε θέματα διαχείρισης κινδύνου και η βέλτιστη διαχείριση επιχειρηματικών αποφάσεων, όπως για παράδειγμα η τιμολόγηση και η δομή αντασφάλισης.

Γ. Κώτσαλος, διευθύνων σύμβουλος του ομίλου Interamerican

78 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Prime Insurance: Αύξηση παραγωγής 16% το 2015 Σημαντική αύξηση παραγωγής ασφαλίστρων, της τάξεως του 16%, κατάφερε να παρουσιάσει η Prime Insurance το 2015, με την αύξηση πωλήσεων, ειδικά στα προγράμματα υγείας, να ξεπερνά το 93%. Η Prime Insurance αποδίδει τα εύσημα αυτής της επιτυχίας εξ ολοκλήρου στο δίκτυο των συνεργατών της, επισημαίνοντας ότι το 2015 λάνσαρε νέα προϊόντα, νέες εφαρμογές, νέες υπηρεσίες και εργαλεία πωλήσεων (όπως τα Prime Alert, Prime Awards, Prime MIS), τα οποία έδωσαν ιδιαίτερη ώθηση στις πωλήσεις της. Για το 2016, η εταιρεία δεσμεύεται αφενός να συνεχίσει

«να αφουγκράζεται τα προβλήματα και τις ουσιαστικές ανάγκες του σύγχρονου Έλληνα (…), προσφέροντας ασφαλιστικά προγράμματα οικονομικά, αξιόπιστα και ευέλικτα» και αφετέρου «να συμπαρίσταται σε καθημερινή βάση στην προσπάθεια των συνεργατών της για ακόμη μεγαλύτερα επιτεύγματα, αυτήν τη δύσκολη περίοδο».

Κερδοφορία και νέες συνεργασίες για την DAS Hellas

Η διευθύνουσα σύμβουλος, κ. Νάντια Σταυρογιάννη, ευχαρίστησε τους παρευρισκομένους για τις προσπάθειές τους και εξήρε το έργο που καταβάλλουν ώστε η εταιρεία να ακολουθεί μια διαρκώς ανοδική πορεία.

Επίσης, έκανε ειδική μνεία στη νέα συνεργασία με την Interamerican, που ήρθε να προστεθεί στις υφιστάμενες συνεργασίες, υπογραμμίζοντας τη συμβολή της στην περαιτέρω διάδοση του θεσμού της νομικής προστασίας. Με βεβαιότητα για το μέλλον, η κυρία Σταυρογιάννη προανήγγειλε για το 2016 κινήσεις ανάπτυξης μέσα από δράσεις εξωστρέφειας, που αποσκοπούν στη συνεχώς δυναμική παρουσία της νομικής προστασίας στην ελληνική αγορά.

Τόνισε πως η DAS Hellas το 2015 κατέγραψε τη μεγαλύτερη κερδοφορία από την ίδρυσή της και επεσήμανε ότι το γεγονός αυτό αποτελεί την εκκίνηση για ακόμη μεγαλύτερες επιτυχίες και θετικές εξελίξεις τη νέα χρονιά.

Στο πλαίσιο της εκδήλωσης, η διευθύνουσα σύμβουλος της εταιρείας μετέφερε στους παρευρισκομένους και τον χαιρετισμό του μέλους του ΔΣ κ. Τάσσου Παγώνη, ο οποίος δεν μπόρεσε να παραστεί στην εκδήλωση.

Με ικανοποίηση για τα αποτελέσματα του 2015 και αισιοδοξία για το 2016, τα στελέχη και οι εργαζόμενοι της DAS Hellas, στις 12 Φεβρουαρίου, έκοψαν την πρωτοχρονιάτικη πίτα της εταιρείας.

Β. Τσελεμπάνης, N. Σταυρογιάννη και Γ. Τάσσης

ιανουάριος-φεβρουάριος 2016 79

ο αιρετικός

To “déjà vu” στους ελέγχους των ανασφάλιστων οχημάτων

το ίδιο έργο θεατές» των διασταυρώσεων των ελέγχων για τον εντοπισμό ανασφάλιστων αυτοκινήτων βρισκόμαστε για μία ακόμη φορά. Και βέβαια ξαναδιαβάζουμε για ποινές και πρόστιμα σε όσους δεν έχουν ασφαλιστεί. “Too good to be true”: Όσοι έχουν και την ελάχιστη σχέση με τις εφορίες γνωρίζουν ότι ουδόλως ενδιαφέρεται το Υπουργείο Οικονομικών για τα ανασφάλιστα αυτοκίνητα. Μάλιστα ο κύριος Αλεξιάδης, ως συνδικαλιστικό όργανο των εφοριακών, σε παλαιότερες εποχές είχε αρνηθεί να συμμετάσχει ο κλάδος στους ελέγχους, με δύο αιτιολογικά: το πρώτο ήταν ότι δεν ήθελαν να «ρίξουν νερό στον μύλο» των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών (χωρίς αμοιβή συμπληρώνω εγώ), και το δεύτερο ότι λόγω αριστερής «ευαισθησίας» δεν ήθελαν να επιβαρύνουν με πρόστιμα φτωχούς ανθρώπους. Ως αριστερή κυβέρνηση όμως δεν φαίνεται να έχουν την ίδια ευαισθησία, συμπληρώνω. Επί της ουσίας, το «φάρμακο του τρόμου» λίγο αποδίδει, αφού όσοι δεν θέλουν να ασφαλιστούν δεν ασφαλίζονται. Σε περίπτωση ατυχήματος, ποντάρουν στην καθυστέρηση απονομής της Δικαιοσύνης. Το τελευταίο

80 insurance w*rld

(απονομή άμεσης δικαιοσύνης) είναι αυτό που πρέπει να γίνει για να πεισθούν οι αρνητές της ασφάλισης και να προχωρήσουν στην ασφάλιση των αυτοκινήτων τους, έστω και με τις βασικές καλύψεις. Στο εξωτερικό, τα πράγματα τα έχουν απλοποιήσει. Ο μη ασφαλισμένος δεν μπορεί να οδηγεί. Ξέχασες να ασφαλιστείς; Πρέπει να το κάνεις αμέσως! Απλά πράγματα. Από την πλευρά των ασφαλιστικών, θα πρέπει να διευκολυνθούν όχι μόνο οι διαδικασίες ασφάλισης (ήδη είναι αρκετά εύκολες και βολικές από όλα τα δίκτυα πωλήσεων) αλλά και οι διαδικασίες αποζημιώσεων. Οι τρίμηνες περίοδοι από τη στιγμή του ατυχήματος δεν είναι παρελθόν. Υπάρχουν και σήμερα. Όπως υπάρχουν και οι ατέλειωτες ώρες αναμονής στο τηλέφωνο, γιατί τα τηλεφωνικά κέντρα δεν επαρκούν. Αυτά βλέπουν οι ασφαλισμένοι και φεύγουν μακριά όταν ακούν «ιδιωτική ασφάλιση». Το γεγονός ότι η συγκεκριμένη κατηγορία βρίσκεται στις τελευταίες θέσεις εμπιστοσύνης από τον μέσο πολίτη θα έπρεπε να έχει περάσει στις εταιρείες, ώστε να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους.

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ*

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 67|ιανουάριος-φεβρουάριος/2016

Παναγιώτης Ζαμπέλης Managing Director της Aon Hewitt

Δεν χρειάζεται να πρωτοτυπήσουμε με κοινωνικά και οικονομικά πειράματα στο ασφαλιστικό

Σύμπραξη Interamerican-DAS με έμφαση στην αστική ευθύνη 251

ΚΕΜΠΚΡ

018464

S PO

ES R

X+7

SS POS RE

τεύχος#67 01-02/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ