Insurance World #68, Μάρτιος, Απρίλιος 2016 by ethosMEDIA

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 68|μάρτιος-απρίλιος/2016

Ο μετασχηματισμός του παραδοσιακού CFO σε στρατηγικό εταίρο Επτά οικονομικοί διευθυντές μιλούν για τον ρόλο του σύγχρονου CFO, τις προκλήσεις του επενδυτικού περιβάλλοντος και τις επιπτώσεις της Solvency II

Χρήστος Κάτσιος CEO της Groupama Ασφαλιστική

Όραμά μας είναι η Groupama να γίνει ακόμη πιο φιλική προς τους πελάτες και τους συνεργάτες μας

018464

S PO

ES R

X+7

ΚΕΜΠΚΡ

Ανταγωνιστικά προγράμματα και διευρυμένα δίκτυα στην ταξιδιωτική ασφάλιση 251

SS POS RE

τεύχος#68 03-04/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

| 38 Farantouris Insurance & Financial Advisors: Στόχος τα 5 εκατ. ευρώ παραγωγή το 2016 | 46 Ασφάλιση σκαφών: Έμφαση στην τιμολογιακή πολιτική και επένδυση στα δίκτυα | 08 Αμαλία Μόφορη: Νέες ιδέες στην τεχνική διεύθυνση της Eurolife | | 15 «Κενά» στην ασφάλιση τρομοκρατικών επιθέσεων | 16 Το ασφαλιστικό «ευαγγέλιο» του Warren Buffett |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή)

The AD store

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

Εκεί που τελειώνουν τα “Ακαταλαβίστικα”... αρχίζεις και αισθάνεσαι τη σιγουριά µιας αξιόπιστης ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική σας µιλάµε απλά, για να έχετε την ασφάλεια που χρειάζεστε και σας αποζηµιώνουµε άµεσα τη στιγµή που το χρειάζεστε! Κεντρικά γραφεία: Λεωφ. Συγγρού 367, 175 64, Π. Φάληρο, Αθήνα τηλ: 210 949 1280-299 | fax: 210 940 3148 | email: info@syneteristiki.gr Yποκατάστηµα: Πολυτεχνείου 27-29, 546 26, Θεσσαλονίκη τηλ: 2310 554 331, 2310 544 775 | fax: 2310 500 240 | www.syneteristiki.gr Syneteristiki Ins. Co

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

www.mondial-assistance.gr

editorial

Η νέα γενιά των ασφαλιστών ελπίδα για το μέλλον

έσα στο έρεβος της οικονομικής, κοινωνικής και πολιτικής κρίσης και την απαισιοδοξία, που είναι διάχυτη στο σύνολο των επαγγελμάτων, μπορούμε να δούμε και μερικά αισιόδοξα μηνύματα. Στην ασφαλιστική αγορά, τους τελευταίους μήνες, βλέπουμε έντονες ανακατατάξεις στο στελεχιακό δυναμικό των ασφαλιστικών εταιρειών, τόσο σε επίπεδο ηγεσίας όσο και σε επίπεδο middle management.

Το ίδιο συμβαίνει στις αντασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και στους διαμεσολαβούντες. Μια νέα γενιά, 35-55 ετών, φαίνεται ότι αναλαμβάνει το «πηδάλιο» από την προηγούμενη, «κουρασμένη» από τα προβλήματα, γενιά. Νέοι άνθρωποι, που δεν έχουν φθαρεί από την καθημερινότητα των προβλημάτων, που έχουν γνώσεις, τεχνολογική μόρφωση αλλά και επαφές με τις διεθνείς τάσεις και πρακτικές. Οι άνθρωποι αυτοί είναι που θα περάσουν την ασφαλιστική αγορά στο επόμενο στάδιο: στο στάδιο της απόλυτης τεχνογνωσίας, της εξειδίκευσης και των θεμιτών ανταγωνιστικών πρακτικών. Οι leaders της περιόδου 1970-2000 περνούν σιγά σιγά στο περιθώριο και ως φυσικές οντότητες και ως παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς. Η σκυτάλη περνά σε νέα χέρια και οι φιλοδοξίες, οι φιλοσοφίες, οι στόχοι και οι πρακτικές αλλάζουν. Αλλάζουν όπως έχει αλλάξει η εποχή μας. Πλέον, οι μεγαλοπαράγοντες, οι δικτυωμένοι, οι εφετζήδες και οι παντογνώστες των τελευταίων 40 ετών, που γιγαντώθηκαν μέσα στις χρηματιστηριακές και οικονομικές «φούσκες» της ελληνικής εσωστρέφειας, δίνουν τη θέση τους σε πιο προσγειωμένους ηγέτες, που γνωρίζουν τα προβλήματα. Τα Solvency II, για παράδειγμα, μοιάζουν με δύσκολες εξισώσεις για τους νέους ηγέτες και είναι ακατανόητα για τους παλαιότερους. Οι συνεργασίες μεταξύ εταιρειών (joint ventures), που ήταν αδιανόητες για προσωπικούς λόγους τις προηγούμενες δεκαετίες, είναι πλέον εφικτές και αναγκαίες. Η τεχνολογική προσέγγιση των προβλημάτων αποτελεί τη μόνη λύση απέναντι στους συναισθηματισμούς των προηΝίκος Σακελλαρίου γούμενων δεκαετιών. Οι καιροί άλλαξαν, όπως τραγούδησε και ο Μπομπ Ντύλαν…

τεύχος 68 μάρτιος-απρίλιος 2016 τιμή τεύχους 10 €

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Υπεύθυνη Marketing ΣΟΦΙΑ ΓΕΛΑΔΑΚΗ geladaki.s@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης Νατάσσα Λαζαράκου lazarakou.n@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Ειδικοί Συνεργάτες ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

Λαλέλα Χρυσανθοπούλου chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφημιστικού Τμήματος Ράντω Μανώλογλου manologlou.r@ethosmedia.eu

2 insurance w*rld

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.alivemag.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

περιεχόμενα τεύχος 68 | μάρτιος-απρίλιος 2016

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

αφιέρωμα Ασφάλιση σκαφών: Έμφαση στην τιμολογιακή πολιτική και επένδυση στα δίκτυα

08 προφίλ Αμαλία Μόφορη Γενική Διευθύντρια στην Τεχνική Διεύθυνση της Eurolife ERB

10 συνέντευξη Χρήστος Κάτσιος CEO της Groupama Ασφαλιστική

16 διεθνή

18 φάκελος Ο μετασχηματισμός του παραδοσιακού CFO σε στρατηγικό εταίρο

38 παρουσίαση Farantouris Insurance & Financial Advisors: Στόχος τα 5 εκατ. ευρώ παραγωγή το 2016

42 συνέντευξη Δημήτρης Τσεκούρας Δικηγόρος, νόμιμος εκπρόσωπος και Γενικός Διευθυντής της ARAG στην Ελλάδα

συνέντευξη

58 συνέντευξη Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου Γενικός Διευθυντής του ΕΙΑΣ Οι διεθνείς εξελίξεις καθιστούν επιτακτική την ανάγκη τα στελέχη και οι διαμεσολαβητές να επιμορφώνονται σε τακτική βάση

64 αφιέρωμα Ανταγωνιστικά προγράμματα και διευρυμένα δίκτυα στην ταξιδιωτική ασφάλιση

Δημήτρης Τσεκούρας Νομική προστασία: Ολική στήριξη στα δίκαια αιτήματα των πολιτών

συνέντευξη

74 νέα αγοράς

80 αιρετικός

Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου Οι διεθνείς εξελίξεις καθιστούν επιτακτική την ανάγκη τα στελέχη και οι διαμεσολαβητές να επιμορφώνονται σε τακτική βάση

αφιέρωμα

Ανταγωνιστικά προγράμματα και διευρυμένα δίκτυα στην ταξιδιωτική ασφάλιση

4 insurance w*rld

Ό,τι ασφαλιστικό συμβαίνει «ανεβαίνει» στο

δικτυακός τόπος www.insuranceworld.gr δημιουργήθηκε την 1η Δεκεμβρίου του 2009 με πρωτεύοντα στόχο να αποτελέσει χρήσιμο πληροφοριακό και επιχειρηματικό εργαλείο για τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών, τους ασφαλιστές, τους πράκτορες, τους διαμεσολαβούντες και τους μεσίτες, παρέχοντας ολοκληρωμένη και σφαιρική ενημέρωση για θέματα που άπτονται της ιδιωτικής ασφάλισης. Στόχος της συντακτικής του ομάδας είναι να ενημερώνει καθημερινά για όλες τις εξελίξεις και να λειτουργεί ως ανοιχτό φόρουμ διαλόγου, παρέχοντας τη δυνατότητα στους αναγνώστες του να σχολιάσουν την επικαιρότητα και να ανταλλάξουν απόψεις για σημαντικά ζητήματα της ιδιωτικής ασφάλισης αλλά και άλλων κλάδων, όπως η πολιτική, η οικονομία και η υγεία.

στοιχεία επισκεψιμότητας το 2015 ΠΑΝΩ ΑΠΟ 1.000.000 PAGEVIEWS

135.000 ΜΟΝΑΔΙΚΟI ΕΠΙΣΚΕΠΤΕΣ

ΠΑΝΩ ΑΠΟ 17.000 ΘΕΜΑΤΑ

ρεπορτάζ ρεπορτάζ ρεπορτάζvideo video video άρθρα άρθρα στελεχών στελεχών παρουσιάσεις εταιρειών

παρουσιάσειςεταιρειών εταιρειών παρουσιάσεις

συνεντεύξεις συνεντεύξεις συνεντεύξεις

Στις βασικές ενότητές του συγκαταλέγονται οι στήλες: ασφαλιστικές ειδήσεις, διεθνείς ειδήσεις, συνεντεύξεις, editorial, εκπαίδευση, ανασφάλιστος, μετακινήσεις στελεχών, προϊόντα, πολιτική-οικονομία και υγεία. Το portal έχει επανασχεδιαστεί, για να προσφέρει στον αναγνώστη εύκολη πλοήγηση και ενημέρωση, ενώ καθημερινά αποστέλλεται σε χιλιάδες αναγνώστες του newsletter, στο οποίο περιλαμβάνονται οι κυριότερες ειδήσεις για την ασφαλιστική βιομηχανία τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό.

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

Εurolife: Συνέργειες εκατομμυρίων με την Grivalia Η νέα στρατηγική της Eurolife θα διαφοροποιεί τα κανάλια διανομής ανά προϊόν, με στόχο την καλύτερη αξιοποίηση και του δικτύου συνεργατών και της τράπεζας Eurobank, στην oποία η Fairfax αποτελεί βασικό μέτοχο.

ICAP: Οι πρώτες 20 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με βάση τα κέρδη τους Στο -13,1% η συνολική μείωση των εσόδων σε 227 επιχειρήσεις τη διετία 2013-2014.

Όμιλος Generali: Αύξηση 21,6% στα καθαρά κέρδη Gabriele Galateri di Genola: Αυτά τα αποτελέσματα μάς επιτρέπουν να προτείνουμε το μέρισμα των 0,72 ευρώ στη Συνέλευση των Μετόχων, αυξημένο κατά 20% συγκριτικά με το 2015.

Επικουρικό Κεφάλαιο: Περιορισμένες προσδοκίες από τους πλειοδοτικούς διαγωνισμούς των ακινήτων Αν και τα ακίνητα που διαχειρίζεται φτάνουν σε αξία τα 54 εκατ. ευρώ, οι διαγωνισμοί εκτελούνται με ρυθμό χελώνας.

6 insurance w*rld

Νομοθετική ρύθμιση: Υποχρεωτική ενημέρωση του ασφαλισμένου σε αυξήσεις ασφαλίστρων υγείας Όπως δήλωσε στο iw ο γενικός γραμματέας Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή, κ. Α. Παπαδεράκης, η σχεδιαζόμενη διάταξη θα προωθηθεί προς ψήφιση στη Βουλή το αργότερο σε διάστημα ενός μηνός.

Παράνομες χρεώσεις από ιδιωτική κλινική Για νοσηλεία σε ΜΕΘ και χειρουργική επέμβαση χρέωσε, σύμφωνα με την υπηρεσία ελέγχου δαπανών, περίπου 9.000 ευρώ, που δεν δικαιολογούνται.

Ασφαλιστικές οι τρεις στις δέκα καταγγελίες χρηματοπιστωτικού τομέα στον ΣτΚ Ο Συνήγορος του Καταναλωτή δέχθηκε πέρσι 307 αναφορές για υπηρεσίες που παρείχαν ασφαλιστικές εταιρείες, 725 αναφορές για τραπεζικές υπηρεσίες και 15 αναφορές για υπηρεσίες που αφορούσαν επενδύσεις, συντάξεις και κινητές αξίες.

Πρωταθλήτρια στη φορολογία των ασφαλιστικών εργασιών η Ελλάδα Αν ο συντελεστής 15% της έμμεσης

φορολογίας προστεθεί στο 30% της άμεσης φορολογίας, τότε η συνολική επιβάρυνση των ασφαλιστικών εταιρειών είναι 45%.

Παραβίαση προσωπικών δεδομένων καταγγέλλουν οι παιδίατροι στα συμβόλαια υγείας Σε επιστολή προς την αρμόδια αρχή ζητούν να δίνεται μόνο ιατρικό πιστοποιητικό σε εξουσιοδοτημένο με την ασφαλιστική εταιρεία γιατρό, και όχι σε ασφαλιστικό πράκτορα.

Χ. Θεοχάρης: Τι θα κάνει το υπουργείο για τους πρώην ασφαλισμένους της «Ασπίς»; «Τίθεται μείζον θέμα για τον τρόπο που η Πολιτεία ασκεί την εποπτεία πάνω στην ιδιωτική ασφάλιση».

Πέντε ασφαλιστικές θα καλύψουν τη ζημιά στην Druckfarben Σύμφωνα με πληροφορίες, η εταιρεία είναι ασφαλισμένη για υψηλά κεφάλαια, έχοντας παράλληλα κάλυψη και για απώλειες κερδών.

«Άφαντοι» οι ανασφάλιστοι οδηγοί Αν και έχουν περάσει μέρες από την έκδοση σε ΠΟΛ της απόφασης του Υπουργείου Οικονομικών για τα πρόστιμα, οι ανασφάλιστοι δεν έχουν εμφανιστεί στις ασφαλιστικές.

portal

«Σαφάρι» ελέγχων από την ΤτΕ Στόχος της εποπτικής αρχής είναι μια πρώτη καταγραφή της οικονομικής κατάστασης στην οποία βρίσκονται συγκεκριμένες εταιρείες, που έχουν κατά το παρελθόν απασχολήσει τις ελεγκτικές αρχές.

Eurolife: Πέρασε στη Fairfax, αλλά αυξάνει τις συνέργειες σε νέα προϊόντα με τη Eurobank

απέσπασε η μάνατζερ της εταιρείας Φ. Κουκουλιάκου.

Κινδυνεύει με λουκέτο το Επικουρικό Κεφάλαιο

Άλλαξε βασικό μέτοχο, αλλά ενδυνάμωσε τις συνεργασίες της με τον παλιό, προωθώντας ένα νέο επενδυτικό-ασφαλιστικό προϊόν, που έχει ως στόχο να προσφέρει υψηλότερες αποδόσεις.

Σε επιστολή προς τον Τσακαλώτο και τη Σεληνιωτάκη, η διοίκηση του φορέα επισημαίνει ότι θα καταρρεύσει οικονομικά αν πριν την επιδιωκόμενη νομοθετική ρύθμιση προηγηθεί ανάκληση της άδειας λειτουργίας εταιρείας.

Φοροαπαλλαγές «γιοκ» για τα ασφάλιστρα ζωής, παρά τις αρχικές προθέσεις της Τρόικας

Πούλησαν ελληνικές μετοχές αξίας 32 εκατ. ευρώ οι ασφαλιστικές

Είχαν προτείνει το μέτρο, αλλά η κυβέρνηση στάθηκε αρνητική, ζητώντας να υπάρξουν αντί αυτού φοροαπαλλαγές στα εισοδήματα.

Οι κορυφαίες 10 ΕΠΥ στην Ελλάδα βάσει τζίρου Το μερίδιο που μοιράζονται οι εταιρείες στην ασφαλιστική αγορά ξεπερνά σε αξία τα 125 εκατ. ευρώ.

Δ. Γαβαλάκης: Επένδυση στη γνώση και την ανάπτυξη μέσω της συμμετοχής στην Gama Το 2016, η Life Plan βραβεύτηκε με τη διάκριση Silverima, με βάση τα παραγωγικά της αποτελέσματα. Τη διάκριση Frontline Excellence Award

Η κίνηση αυτή οφείλεται αφενός στην αύξηση της ρευστότητας στις εταιρείες και αφετέρου στην εφαρμογή της Solvency II.

Οι λύσεις της ασφαλιστικής αγοράς για το ασφαλιστικό Δύο τάσεις επικρατούν στους κόλπους της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος σε σχέση με την ασφαλιστική μεταρρύθμιση.

Έως 100 εκατ. αύξηση στην ασφαλιστική παραγωγή από τη μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων Από τα 600.000 αυτοκίνητα υπολογίζεται ότι μόνο τα μισά σχεδόν μπορούν να ασφαλιστούν, καθώς τα

υπόλοιπα είτε έχουν εγκαταλειφθεί είτε δεν υπάρχει οικονομική δυνατότητα από τους ιδιοκτήτες.

Γ. Στουρνάρας: Κορυφαία πρόκληση τα χαμηλά επιτόκια στον ασφαλιστικό κλάδο Οι ασφαλιστικές διαθέτουν επάρκεια κεφαλαίων, ωστόσο σε περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων στην ευρωζώνη είναι ιδιαίτερα δύσκολη η κάλυψη εγγυημένων αποδόσεων. Αυτό επισημαίνεται στην ετήσια έκθεση της ΤτΕ.

Πλάνο κινήσεων από την ΕΑΕΕ για την Υγεία Η αρμόδια επιτροπή, αφού ολοκλήρωσε τη μελέτη διαφορετικών υγειονομικών και ασφαλιστικών μοντέλων, προχώρησε στον συστηματικό προσδιορισμό των κρίσιμων χαρακτηριστικών του ελληνικού συστήματος.

Α. Σαρρηγεωργίου: «Η ιδιωτική ασφάλιση δεν είναι αμαρτία. Δεν ανταγωνίζεται το κράτος» «Η ασφαλιστική αγορά είναι αποδεδειγμένα μοχλός ανάπτυξης της οικονομίας διεθνώς, πρέπει όμως να εκμεταλλευτούμε τις δυνατότητές της». Αυτό τόνισε στην ετήσια εκδήλωση της ΕΑΕΕ ο πρόεδρος της ένωσης.

μάρτιος-απρίλιος 2016 7

προφίλ

Αμαλία Μόφορη | Γενική Διευθύντρια στην Τεχνική Διεύθυνση της Eurolife ERB | » της Βίκυς Γερασίμου

Νέες ιδέες στην τεχνική διεύθυνση της Eurolife

Αμαλία Μόφορη είναι ο άνθρωπος που εφαρμόζει τη μαθηματική και στατιστική μεθοδολογία στη διαχείριση των κινδύνων και έχει ήδη διαγράψει επιτυχημένη πορεία στον τομέα των αναλογιστικών υπηρεσιών στο εξωτερικό. Γεννήθηκε και μεγάλωσε στην Αθήνα. Σπούδασε στο Μαθηματικό Τμήμα του Πανεπιστημίου Αθηνών και στη συνέχεια επέλεξε να κάνει μεταπτυχιακές σπουδές στο Cass Business School του πανεπιστημίου Citi στο Λονδίνο, στην αναλογιστική επιστήμη. Καθοριστικό ρόλο στην απόφασή της να ασχοληθεί με τον ασφαλιστικό χώρο έπαιξε η αγάπη της για τα μαθηματικά, μια και ήδη από τα χρόνια του πρώτου πτυχίου κατάλαβε ότι η αναλογιστική επιστήμη ήταν κάτι που συνδύαζε τη μαθηματική θεωρία με την πρακτική εφαρμογή. Την περίοδο που έμεινε στο Λονδίνο, και γενικότερα στο Ηνωμένο Βασίλειο, συνειδητοποίησε ότι το επάγγελμα του αναλογιστή έχαιρε γενικά μεγάλης εκτίμησης και καλυπτόταν από ένα πέπλο μυστηρίου για το ακριβές αντικείμενο του αναλογιστή και την εφαρμογή των αναλογιστικών τεχνικών. Μετά από την ολοκλήρωση του μεταπτυχιακού της, η Αμαλία Μόφορη αποφάσισε να αναζητήσει δουλειά και έκανε αίτηση σε μεγάλη συμβουλευτική εταιρεία αναλογιστών, την τότε Watson Wyatt Ltd. Πέρασε από συνέντευξη

8 insurance w*rld

και την επόμενη ημέρα τής προτάθηκε να συνεργαστεί με την εταιρεία. Τα επόμενα 7 χρόνια στο Λονδίνο ήταν πολύ παραγωγικά και ανταποδοτικά από εργασιακής πλευράς, δηλαδή όσον αφορά την απόκτηση γνώσεων τόσο τεχνικών όσο και σε επίπεδο project και people management. Από τον τρίτο χρόνο, ανέλαβε την πελατειακή βάση της εταιρείας στην Ελλάδα και την Κύπρο, με συνεργασίες με τους πιο μεγάλους ασφαλιστικούς ομίλους, χτίζοντας σταδιακά την επαφή με την ελληνική ασφαλιστική αγορά. Ολοκλήρωσε τις επαγγελματικές εξετάσεις και απόκτησε την άδεια του αναλογιστή, αποκτώντας ταυτόχρονα και την ιδιότητα του μέλους (fellow) στο Institute and Faculty of Actuaries. Επέστρεψε στην Αθήνα το 2007, αναλαμβάνοντας πελάτες από ασφαλιστικές εταιρείες στην Τουρκία, την Κύπρο και την Κεντροανατολική Ευρώπη. Για τρία χρόνια συνέχισε να εξειδικεύεται σε Μ&As (έργα συγχωνεύσεων ασφαλιστικών εταιρειών και αναλογιστικού due diligence), και στις αρχές του 2011 εντάχθηκε στο δυναμικό της PwC στην Αθήνα. Έπειτα, για τα επόμενα 5 χρόνια, εργάστηκε για τη σύσταση, στελέχωση και οργάνωση του αναλογιστικού τμήματος της εταιρείας. Σε συνεργασία και με το πανευρωπαϊκό δίκτυο αναλογιστών της εταιρείας, καταπιάστηκε με έργα αναλογιστικά και Solvency II στην Ελλάδα, την Τουρκία, την Κύπρο και τη Μέση Ανατολή.

Στη Eurolife ERB Ασφαλιστική ανέλαβε πρόσφατα τη Γενική Τεχνική Διεύθυνση στη Ζωή και τις Γενικές Ασφαλίσεις. Όπως αναφέρει, «η εταιρεία, με την πρόσφατη αλλαγή μετόχου, βρίσκεται σε ένα κομβικό σημείο, που συνεπάγεται μεγάλη ευελιξία και χάραξη φιλόδοξων στρατηγικών στόχων. Η μεγάλη πρόκληση για μένα είναι να επιτύχουμε τολμηρές καινοτομίες σε προϊόντα που θα καλύπτουν τις ολοένα και αυξανόμενες ασφαλιστικές ανάγκες των Ελλήνων πολιτών, εξασφαλίζοντας συγχρόνως ευελιξία, σαφήνεια των όρων, απλότητα και σωστή σχέση τιμής-αξίας του προϊόντος. Ένα από τα πράγματα που νομίζω χαρακτηρίζει αυτήν την περίοδο την ελληνική αγορά είναι ο γρήγορος και απαιτητικός ρυθμός με τον οποίο αλλάζουν οι ασφαλιστικές ανάγκες των Ελλήνων πολιτών, και οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να προσαρμόζονται αναλόγως, ώστε να καλύπτουν όλη την γκάμα αυτών των αναγκών, υπό συνθήκες ιδιαίτερα δύσκολες. Ειδικά η μεγάλη ρυθμιστική αλλαγή του Solvency II πιστεύω πως αποτελεί ευκαιρία για μια εταιρεία όπως η Eurolife ΕRB Ασφαλιστική να αναδειχθεί στον πλέον ικανό risk manager, που με σωστή

διακυβέρνηση και διαχείριση θα αποδείξει πως η σχέση με τον ασφαλισμένο μπορεί να είναι μια μακροχρόνια σχέση εμπιστοσύνης. Πιστεύω στην ειλικρίνεια, τη διαφάνεια και την κοινωνική διάσταση και συμβολή της ιδιωτικής ασφάλισης. Η εξασφάλιση του μέλλοντος και η προστασία είναι πολύτιμα αγαθά που μόνο η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να εξασφαλίσει έντιμα και αξιόπιστα, ειδικά στις σημερινές συνθήκες. Πιστεύω ότι οι κακές πρακτικές του παρελθόντος είναι κάτι που η ελληνική αγορά έχει πια αφήσει πίσω της και ότι ο μέσος πολίτης έχει πλέον αναπτύξει στη συνείδησή του ότι ένας αξιόπιστος ασφαλιστικός οργανισμός μπορεί να του είναι πολύτιμος σύμμαχος. Είναι υποχρέωσή μας να αναδείξουμε τον καταλυτικό ρόλο που μπορεί να έχει η ιδιωτική ασφάλιση σε μια κοινωνία που δεν είχε μέχρι τώρα ιδιαίτερα ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση, και χαίρομαι ιδιαιτέρως που έχω πλέον την ευκαιρία να συμβάλω σε αυτό ως μέρος μιας εταιρείας τόσο ζωντανής και μαχητικής όσο η Eurolife ΕRB Ασφαλιστική, που χαράζει τη δική της, ιδιαίτερη πορεία στην ασφαλιστική αγορά».

μάρτιος-απρίλιος 2016 9

συνέντευξη

Χρήστος Κάτσιος | CEO της Groupama Ασφαλιστική |

» συνέντευξη στον Νίκο Σακελλαρίου

Όραμά μας είναι η Groupama να γίνει ακόμη πιο φιλική προς τους πελάτες και τους συνεργάτες μας

Θέλουμε να απλοποιήσουμε ακόμη περισσότερο τις διαδικασίες μας, αξιοποιώντας τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν οι τεχνολογικές εξελίξεις, διατηρώντας ταυτόχρονα στο ακέραιο την ποιότητά μας.

καινούργιος CEO της Groupama στην Ελλάδα, Χρήστος Κάτσιος, μπορεί να είναι νέος στην ηλικία αλλά όχι και στην ασφαλιστική αγορά. Με σημαντική προϋπηρεσία στην ING Ελλάδος και στη Βουλγαρία και με περισσότερα από 8 χρόνια ση-

10 insurance w*rld

μαντικής προϋπηρεσίας στην Groupama, αναλαμβάνει το πηδάλιο της γαλλικής εταιρείας στην Ελλάδα, με στόχο να συνεχίσει την ανοδική πορεία των τελευταίων ετών. Ιδιαίτερη έμφαση θα δώσει σε θέματα δημιουργίας νέων, καινοτόμων προϊόντων, χρήσης όλων των δικτύων και υιοθέτησης τεχνολογιών.

Χρήστος Κάτσιος

Ο όμιλος Groupama έκλεισε τη χρήση 2015 με καθαρό αποτέλεσμα ύψους 368 εκατ. ευρώ, βελτιωμένο κατά 43% σε σχέση με το 2014.

iw? Ποιοι είναι οι νέοι στρατηγικοί στόχοι για την Groupama και πού θα δώσετε έμφαση κατά τη διετία 2016-2017; Χρήστος Κάτσιος: Έχουμε βάλει ήδη γερά θεμέλια όλα αυτά τα χρόνια, υπό την καθοδήγηση του απερχόμενου γενικού διευθυντή, κ. Bertrand Woirhaye, ώστε να μπορούμε να στραφούμε προς το μέλλον με σιγουριά και αισιοδοξία. Το όραμά μας είναι η εταιρεία μας να γίνει ακόμη πιο φιλική προς τους πελάτες και τους συνεργάτες μας, παραμένοντας πολυπροϊοντική και πολυκαναλική, διατηρώντας τις διαδικασίες εύκολες και απλές. Στόχος μας για τη νέα χρονιά είναι η ενίσχυση της θέσης μας και η διατήρηση της κερδοφορίας, μέσω της συνετής διαχείρισης, αλλά και η εφαρμογή καινοτόμων προγραμμάτων και λύσεων, προς όφελος των πελατών μας. Θα συνεχίσουμε να αναπτύσσουμε το χαρτοφυλάκιό μας στους κλάδους αυτοκινήτου και πυρός, αλλά και στις ατομικές ασφαλίσεις υγείας, χωρίς να παραμελήσουμε άλλους κλάδους ασφάλισης, όπως οι μεταφορές και τα σκάφη, που όμως εξαρτώνται περισσότερο από μακροοικονομικά μεγέθη.

iw? Πώς θα διαμορφωθούν οι σχέσεις της εταιρείας με τα δίκτυα διανομής;

Χ.Κ.: Όπως είπα και προηγουμένως, η εταιρεία σκοπεύει να παραμείνει πολυκαναλική, πράγμα που δεν νοείται χωρίς μια στενή συνεργασία με τους διαμεσολαβούντες. Η Groupama Ασφαλιστική συνεργάζεται αυτήν τη στιγμή με 270 ασφαλιστικούς συμβούλους και 950 πράκτορες και μεσίτες, οι οποίοι εκτιμούν, πιστεύω –όπως κι εμείς άλλωστε– τη σταθερότητα αυτής της συνεργασίας. Επιπροσθέτως, έχουμε αναπτύξει εργαλεία, όπως την πλατφόρμα Cheetah, που δημιουργήθηκαν με σκοπό τη διευκόλυνση της εργασίας τους και που εξελίσσονται συνεχώς. Με άλλα λόγια, συνεχίζουμε να επενδύουμε στις σχέσεις μας με τα δίκτυα.

iw? Θα δοθεί έμφαση σε τεχνολογικές εφαρμογές; Χ.Κ.: Βασικός μας στόχος παραμένει να κάνουμε την εταιρεία ακόμη πιο φιλική και προσιτή τόσο στους υπάρχοντες και τους νέους πελάτες όσο και στους συνεργάτες μας. Θέλουμε να απλοποιήσουμε ακόμη περισσότερο τις διαδικασίες μας, αξιοποιώντας τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν οι τεχνολογικές εξελίξεις και διατηρώντας ταυτόχρονα στο ακέραιο την ποιότητά μας.

iw? Πώς διαμορφώθηκαν τα οικονομικά μεγέθη του ομίλου Groupama;

μάρτιος-απρίλιος 2016 11

συνέντευξη

12 insurance w*rld

Χρήστος Κάτσιος

Τον χρόνο που πέρασε, διατηρήσαμε τη θέση μας στην αγορά και αυξήσαμε το μερίδιο αγοράς στις γενικές ασφαλίσεις, επιτυγχάνοντας βελτίωση των επιδόσεών μας σε καίριους κλάδους.

Χ.Κ.: Ο Όμιλος Groupama σημείωσε πολύ θετικά αποτελέσματα, με τη στρατηγική ενδυνάμωσης των μεγεθών του, που εφαρμόζει τα τελευταία χρόνια, να αποδίδει. Έκλεισε τη χρήση 2015 με καθαρό αποτέλεσμα ύψους 368 εκατ. ευρώ, βελτιωμένο κατά 43% σε σχέση με το 2014. Ο κύκλος εργασιών του ομίλου διαμορφώθηκε στα 13,7 δισ. ευρώ (+0,9%), εκ των οποίων 7,1 δισ. στις γενικές ασφαλίσεις και 6,3 δισ. στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας. Θετικό πρόσημο παρουσιάζουν και τα ίδια κεφάλαια του ομίλου, που ανέρχονται στα 8,2 εκατ. ευρώ (+2%). Αισθητά βελτιωμένες εμφανίζονται οι τεχνικές και λειτουργικές επιδόσεις του ομίλου, με την περαιτέρω συγκράτηση των γενικών εξόδων και δείκτη ζημιών και εξόδων (combined ratio) της τάξης του 99,2% στις γενικές ασφαλίσεις. Τέλος, το περιθώριο φερεγγυότητας του ομίλου διαμορφώνεται στο 263% (Φερεγγυότητα ΙΙ).

iw? Πώς διαμορφώθηκαν τα οικονομικά μεγέθη της εταιρείας στην Ελλάδα; Χ.Κ.: Δεδομένου του ότι εφαρμόζουμε για πρώτη φορά τα Διεθνή Λογιστικά Πρότυπα σε τοπικό επίπεδο, δεν είμαστε ακόμη σε θέση να παρουσιάσουμε όλα τα μεγέθη

της εταιρείας στην Ελλάδα. Ωστόσο, μπορούμε να πούμε ότι η εταιρεία έκλεισε το 2015 με κύκλο εργασιών ύψους 138.239 εκατ., εκ των οποίων 53,6 εκατ. στον κλάδο ζωής και υγείας και 84,6 εκατ. στις γενικές ασφαλίσεις. Επίσης, διατηρήσαμε τη θέση μας στην αγορά, ενώ αυξήσαμε το μερίδιο αγοράς στις γενικές ασφαλίσεις, επιτυγχάνοντας βελτίωση των επιδόσεών μας σε καίριους κλάδους. Στον ιδιαίτερα ανταγωνιστικό κλάδο αυτοκινήτου, η εταιρεία διεύρυνε το χαρτοφυλάκιό της, αυξάνοντας τον στόλο της κατά 1,6%, καθώς και το μερίδιο αγοράς της, το οποίο διαμορφώνεται στο 5%, έναντι 4,7% το 2014. Στον κλάδο πυρός, αυξήθηκε επίσης ελαφρά το μερίδιο αγοράς της εταιρείας (6,5% από 6,2% το 2014), ενώ σημειώθηκε ταυτόχρονα αύξηση των ασφαλίστρων +4,3%, έναντι -1,1% κατά μέσο όρο για την αγορά, με βάση τα στοιχεία της ΕΑΕΕ. Στις ασφαλίσεις υγείας, πετύχαμε ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου κατά +8%, έχοντας εμπλουτίσει την γκάμα των προϊόντων με ιδιαίτερα ανταγωνιστικές λύσεις. Σημαντική παράμετρο στη συνολική λειτουργία της εταιρείας αποτελεί η συνετή διαχείριση κινδύνων που αποτυπώνεται στον δείκτη ζημιών και εξόδων, ο οποίος κυμάνθηκε και το 2015 σε εξαιρετικά επίπεδα, της τάξης του 82% (combined ratio) στις γενικές ασφαλίσεις.

Χρήστος Κάτσιος CEO της Groupama

Ο Χρήστος Κάτσιος αναλαμβάνει καθήκοντα γενικού διευθυντή της Groupama Ασφαλιστικής από τις αρχές Απριλίου. Διαθέτει πολυετή και σημαντική εμπειρία στον ασφαλιστικό τομέα, αφού από το 1999 έχει διατελέσει υψηλόβαθμο στέλεχος σε μεγάλες διεθνείς εταιρείες. Από το 2009 μέχρι σήμερα, κατείχε τη θέση του εμπορικού διευθυντή της Groupama Ασφαλιστικής, ενώ έχει αναλάβει και την ευθύνη σημαντικών τομέων της εταιρείας, όπως marketing, ανάπτυξη προϊόντων, οργάνωση call center, επικοινωνία, ανάπτυξη και διοίκηση δικτύων. Παλαιότερα, είχε αναλάβει τη θέση του διευθυντή πωλήσεων και marketing στην ING Life Insurance Βουλγαρίας, με κύριες αρμοδιότητες την ανάπτυξη δικτύων και την αναδιοργάνωση του τμήματος πωλήσεων. Οι σπουδές του περιλαμβάνουν Αεροναυπηγική (Kingston University), Διοίκηση Επιχειρήσεων (MBA-Stirling University) και Μarketing Υπηρεσιών (Master TIAS Business School). Επίσης, μιλάει πολλές ξένες γλώσσες.

μάρτιος-απρίλιος 2016 13

διεθνή νέα Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

«Κενά» στην ασφάλιση τρομοκρατικών επιθέσεων Η ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά δεν αντιμετωπίζει αρκούντως αποτελεσματικά την εντεινόμενη τρομοκρατική απειλή, με προϊόντα που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των πελατών της, υποστηρίζει μελέτη της JLT Re και JLT Specialty Ltd. «Τα διαθέσιμα στοιχεία δείχνουν ότι ο κλάδος έχει απορροφήσει ένα μικρό μόνο μέρος του οικονομικού κόστους των πρόσφατων τρομοκρατικών επιθέσεων. Αυτό σημαίνει ότι οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες επιδεικνύουν αργά αντανακλαστικά στον κίνδυνο της τρομοκρατίας, μια κατάσταση που πρέπει να αλλάξει γρήγορα» αναφέρεται χαρακτηριστικά στη μελέτη. «Οι επιθέσεις κατέδειξαν μεγάλα κενά στην ασφαλιστική κάλυψη και ευκαιρίες για τις εταιρείες του κλάδου να αναπτύξουν νέες δραστηριότητες και ασφάλιστρα» υποστηρίζουν οι συντάκτες, αναφέροντας ως παράδειγμα τις τρομοκρατικές επιθέσεις της 13ης Νοεμβρίου 2015 στο Παρίσι. Αν και οι συνολικές ζημίες που προκλήθηκαν εκτιμώνται στα 9-12 δισ. δολ., εντούτοις οι ασφαλισμένες ζημίες αποτελούν ένα πολύ μικρό ποσοστό του ποσού αυτού, σύμφωνα με υπολογισμούς του Cambridge Center for Risk Studies. Το κενό μεταξύ των ζημιών και της ασφαλιστικής κάλυψης για τρομοκρατικές επιθέσεις εξηγείται εν μέρει από το γεγονός ότι τα παραδοσιακά ασφαλιστικά προϊόντα είναι σχεδιασμένα για να παρέχουν προστασία έναντι των επιθέσεων, θέτοντας ως βασική προϋπόθεση την καταστροφή της περιουσίας του ασφαλισμένου, ενώ η διαταραχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας αποτελούσε επακόλουθο της υλικής καταστροφής που προκαλούσε η επίθεση. Όμως, η φύση της τρομοκρατικής απειλής άλλαξε

14 insurance w*rld

τα τελευταία 25 χρόνια, από τα παγιδευμένα αυτοκίνητα της δεκαετίας του 1990 –στα οποία εγκέφαλοι των επιθέσεων ήταν γκρουπ με εσωτερική πολιτική ατζέντα– στις επιθέσεις αυτοκτονίας των Ισλαμιστών εξτρεμιστών, που επικεντρώνονται σε πολυσύχναστα μέρη, με στόχο να προκαλέσουν μαζικούς θανάτους απλών πολιτών. Οι επιθέσεις στο Παρίσι αποτέλεσαν την πρώτη μεγάλη επιχείρηση του ISIS στη Δύση (ακολούθησαν βέβαια τα γεγονότα των Βρυξελλών). Πιθανές μελλοντικές επιθέσεις στην Ευρώπη ίσως λάβουν χώρα με τη συνεργασία των 5.000 Ευρωπαίων πολιτών που αυτήν τη στιγμή πολεμούν στο πλευρό των τζιχαντιστών στο Ιράκ και τη Συρία, ενώ διευκολύνονται και από τις μαζικές ροές ανθρώπων από τις δύο αυτές χώρες προς την Ευρώπη, όπως σημειώνεται στη μελέτη, που προβλέπει νέες πολύνεκρες επιθέσεις φέτος και τα επόμενα χρόνια. Η αλλαγή της φύσης των επιθέσεων θέτει νέες προκλήσεις για τις ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, καθώς σηματοδοτούν έναν νέο τύπο κινδύνου, υποστηρίζει η JLT. «Ως εκ τούτου, οι εταιρείες απαιτούν καινοτόμα ασφαλιστικά και αντασφαλιστικά προϊόντα, που να προσφέρουν ολοκληρωμένη προστασία από όλες τις απειλές που εγκυμονούν οι νέες επιθέσεις, όπως τους κινδύνους στους ανθρώπους, την καταστροφή της εμπορικής επωνυμίας και της φήμης και την κυβερνοτρομοκρατία. Ειδικά οι πρόσφατες επιθέσεις κατέδειξαν την ανάγκη να διευρυνθούν οι όροι της ασφαλιστικής κάλυψης για τη διαταραχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας. Χωρίς δική τους υπαιτιότητα, ορισμένες εταιρείες αφέθηκαν να επωμιστούν εξ ολοκλήρου το κόστος σε δύσκολες οικονομικές συνθήκες».

ΑΤΕ Μέριμνα Υγείας & ΑΤΕ Health Care Ολοκληρωμένα Προγράμματα Νοσοκομειακής & Εξωνοσοκομειακής Περίθαλψης

Ό,τι καλύτερο για την υγεία σας

διεθνή νέα

Το ασφαλιστικό «ευαγγέλιο» του Warren Buffett Τέσσερις αρχές πρέπει να ακολουθούν με «θρησκευτική ευλάβεια» όλες οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, σύμφωνα με τον δισεκατομμυριούχο Warren Buffett, τον επικεφαλής της Berkshire Hathaway και ίσως τον πιο επιτυχημένο επενδυτή όλων των εποχών. Στην ετήσια επιστολή του προς τους μετόχους της Berkshire (που αποτελεί «ευαγγέλιο» για τη διεθνή επενδυτική κοινότητα), ο «σοφός της Ομάχα» αναλύει τις τέσσερις εντολές του: Η πρώτη εντολή είναι ότι οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να διασφαλίσουν ότι καταλαβαίνουν όλους τους κινδύνους που έχουν αναλάβει, και που μπορεί να τους οδηγήσουν στην εγγραφή ζημιών. Η δεύτερη εντολή λέει ότι οι (αντ)ασφαλιστικές εταιρείες

πρέπει να χρησιμοποιούν συντηρητικές εκτιμήσεις όταν υπολογίζουν πόσες πιθανότητες υπάρχουν ένας κίνδυνος που αναλαμβάνουν να οδηγήσει σε ζημίες και τα πιθανά κόστη στην περίπτωση που αυτό συμβεί. Σύμφωνα με την τρίτη εντολή, οι (αντ)ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να καθορίζουν ασφάλιστρα, τα οποία «σε γενικές γραμμές θα αποδίδουν κέρδη ακόμη και αφού συνυπολογιστούν τόσο τα κόστη από πιθανές ζημίες όσο και οι λειτουργικές δαπάνες». Τέλος, η τέταρτη εντολή της αντασφάλισης επιτάσσει την επίδειξη πειθαρχίας και αυτοσυγκράτησης και το να είναι κανείς διατεθειμένος να αποχωρήσει από μια θέση αν δεν μπορεί να εξασφαλίσει τα ενδεδειγμένα ασφάλιστρα. Όπως αναφέρει η ιστοσελίδα Artemis, «πάντα αξίζει τον κόπο να ακούει κανείς τα σοφά λόγια του Warren Buffett. Ο αντασφαλιστικός κλάδος της Berkshire Hathaway είναι μεταξύ των πιο κερδοφόρων εδώ και δεκαετίες, και η εμπειρία του είναι χρήσιμη για κάθε εταιρεία της αγοράς».

Πού ασφαλίζονται οι… τρίχες; Είναι σίγουρο ότι οι Lloyd’s έχουν ασφαλίσει πολλά και διάφορα περιουσιακά στοιχεία κατά την ιστορία των 328 χρόνων τους (αφού ιδρύθηκαν το μακρινό 1688). Ποιος γνωρίζει όμως ότι μεταξύ αυτών συμπεριλαμβάνεται και μια… εμβληματική γενειάδα, που ανήκει στον βασικό τραγουδιστή του γνωστού ροκ συγκροτήματος ZZ Top;

Barry Gibbons

Ο Barry Gibbons, επικεφαλής του γενειοφόρου γκρουπ, εκμυστηρεύθηκε πρόσφατα στο Fox 411 ότι η γενειάδα του είναι ασφαλισμένη στους Lloyd’s, αρνήθηκε όμως να αποκαλύψει το ποσό. Σύμφωνα με το ρεπορτάζ του Business Insurance, δεν είναι η πρώτη φορά που η βρετανική ασφαλιστική αγορά αναλαμβάνει την προστασία έναντι κινδύνων που απειλούν κάθε είδους… τρίχες. Πριν από μερικά χρόνια, 40 μέλη ενός «κλαμπ για φαβορίτες», με έδρα το Derbyshire της Αγγλίας, ασφάλισαν τις γενειάδες και τις φαβορίτες τους έναντι… κλοπής και πυρκαγιάς! Αλλά και ο παλαιός Αυστραλός παίκτης του κρίκετ Mervyn Hughes είχε ασφαλίσει το

16 insurance w*rld

αυτοκρατορικό του μουστάκι στους Lloyd’s. Οι ασφαλιστικοί όμιλοι που ανησυχούν για τη συσσώρευση κινδύνων λόγω… τριχόπτωσης ίσως να ανακουφιστούν από τη διαπίστωση Βρετανού ακαδημαϊκού ότι η εποχή των γενειάδων φτάνει στο τέλος της. Στο τέλος του 2014, ο μελετητής της ιστορίας της Ιατρικής Alun

Mervyn Hughes

Withey από το Πανεπιστήμιο του Έξετερ ξεκίνησε μια τριετή έρευνα για τη σημασία της γενειάδας. Όπως υποστήριξε σε συνέντευξή του στην Daily Mail, οι γενειάδες γίνονται ολοένα και λιγότερο δημοφιλείς, εν μέρει εξαιτίας της εμφάνισης μιας νέας «κοινωνικής φυλής» ονόματι Yuccies (Υoung Urban Creatives-Νεαροί Δημιουργικοί Αστοί), που προτιμούν το «καθαρό» (δηλαδή ξυρισμένο) πρόσωπο. Σύμφωνα με τον κύριο Withey, ο κατεξοχήν εκπρόσωπος της φυλής αυτής είναι ο ιδρυτής του Facebook, Mark Zuckerberg, ο οποίος έχει πολλά πράγματα που θα μπορούσε να ασφαλίσει, αλλά σίγουρα η γενειάδα του δεν συμπεριλαμβάνεται σε αυτά…

“To μέλλον ανήκει σε αυτούς που το προετοιμάζουν” H ευθύνη να κατανοείς βαθύτερες ανάγκες, να

κερδίζεις την εμπιστοσύνη, να ενώνεις με τη δύναμή σου τους πολλούς, να προτάσσεις τη δύναμη της συνεργασίας, να δημιουργείς αξία, να

γίνεσαι αυτός που πρέπει να κάνει πρώτος το βήμα

εμπρός. Εμείς στην ERGO, τον κορυφαίο Ασφαλιστικό Όμιλο Ζημιών στην Ελλάδα, οραματιζόμαστε και σχεδιάζουμε την επόμενη ημέρα μας, με τις καλύτερες προοπτικές για τους ανθρώπους μας.

φάκελος CFO

Ο μετασχηματισμός του παραδοσιακού CFO σε στρατηγικό εταίρο

18 insurance w*rld

φάκελος CFO

» της Βίκυς Γερασίμου

Επτά οικονομικοί διευθυντές μιλούν για τον ρόλο του σύγχρονου CFO, τις προκλήσεις του επενδυτικού περιβάλλοντος και τις επιπτώσεις της Solvency II.

τις οικονομικές διευθύνσεις εστιάζονται οι διοικήσεις των εταιρειών τα τελευταία χρόνια της οικονομικής κρίσης, επεκτείνοντας το πεδίο των αρμοδιοτήτων τους και επιφορτίζοντας με περισσότερες ευθύνες τους επικεφαλής τους. Ο ρόλος του σύγχρονου CFO έχει, σε έναν βαθμό, μετασχηματιστεί και έχει καταστεί πιο απαιτητικός και πολυπρισματικός. Σε ένα ευμετάβλητο περιβάλλον, οι οικονομικοί διευθυντές και τα επιτελεία τους καλούνται να συμβάλουν καθοριστικά στη διαμόρφωση της στρατηγικής στόχευσης των εταιρειών, τόσο μέσα από τον παραδοσιακό «λογιστικό» τους ρόλο όσο και μέσα από τις ικανότητές τους να δημιουργούν ισχυρές εσωτερικές σχέσεις, να εμπλέκονται στο προϊοντικό κομμάτι, να έχουν στρατηγικό όραμα, να αξιολογούν τις αποφάσεις που παίρνει η διοίκηση και τα διευθυντικά στελέχη. Οι άνθρωποι που ηγούνται των οικονομικών διευθύνσεων αντιλαμβάνονται πλέον ότι για να βοηθήσουν στην ανάπτυξη της εταιρείας, να διαχειριστούν το ρίσκο και το κόστος λειτουργίας, να ενοποιήσουν δεδομένα και να ελέγξουν την αποδοτικότητα των υπηρεσιών και των πλάνων, απαιτείται βαθιά γνώση της εγχώριας και της διεθνούς αγοράς και ενημέρωση μέσα και έξω από την εταιρεία. Για αυτό και βασική παράμετρος των εργασιών τους είναι η επαφή τους με συνεργάτες και η συμμετοχή τους σε ομάδες-επιτροπές όπου λαμβάνονται σημαντικές αποφάσεις. Θέλοντας να αποτυπώσουμε τόσο τα χαρακτηριστικά που συνθέτουν τον σημερινό οικονομικό διευθυντή, αλλά και να

απαντήσουμε σε βασικά ερωτήματα, όπως το πώς επηρεάζει την αγορά –και ειδικότερα το κομμάτι που αφορά τους CFO– το νέο κανονιστικό πλαίσιο, πώς πρέπει να αντιμετωπίσουν οι εταιρείες το δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον και ποιες θα είναι οι επιπτώσεις της φορολογικής πολιτικής στον κλάδο, το iw απευθύνθηκε σε ανθρώπους που ηγούνται των οικονομικών τμημάτων και στις σελίδες που ακολουθούν παραθέτει τις απόψεις τους. Από τις απαντήσεις τους εξάγονται τα εξής βασικά συμπεράσματα: Σ το νέο κανονιστικό περιβάλλον, είναι αναγκαίο να υπάρχει μεγαλύτερη ενημέρωση και ενοποίηση πληροφοριών, που πέρα από τη λογιστική θα εκτείνεται και στο κομμάτι του ρίσκου. Λειτουργώντας με βάση τη Solvency II, οι οικονομικοί διευθυντές θα πρέπει να καταστήσουν πιο αποτελεσματικές τις διαδικασίες που σχετίζονται με την υποβολή εκθέσεων. ■ Το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων αποτελεί μεγάλη πρόκληση για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, που πρέπει να επιτύχουν την ισορροπία και να αντιστοιχίσουν τις επενδύσεις και τις υποχρεώσεις. Ανά τακτά χρονικά διαστήματα, οι εταιρείες θα αναθεωρούν και θα εξετάζουν τους στόχους που θέτουν. ■ Η αύξηση της φορολογίας στα ασφάλιστρα και του φορολογικού συντελεστή θα επιβαρύνει σε μεγάλο βαθμό τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και θα περιορίσει τα επενδυτικά σχέδια των οικονομικών τμημάτων και των πελατών. ■

μάρτιος-απρίλιος 2016 19

φάκελος CFO

Ηλίας Ρήγας | CFO, Generali |

Η διαχείριση των κεφαλαίων είναι η σημαντικότερη ευθύνη που τοποθετεί το Solvency II στους «ώμους» των CFO H εφαρμογή Φερεγγυότητας II θα αποτελέσει μέσο βελτίωσης της εμπιστοσύνης στην αγορά, η οποία θα κληθεί να παίξει τον αναβαθμισμένο ρόλο που της αρμόζει στο άμεσο μέλλον.

αθοριστικό ρόλο μέσα σε ένα πολυπαραγοντικό και πιο περίπλοκο περιβάλλον καλούνται να παίξουν οι επικεφαλής των οικονομικών διευθύνσεων της ασφαλιστικής αγοράς, έχοντας –λόγω της εφαρμογής της Solvency II– διευρυμένες ευθύνες και αρμοδιότητες. Όπως αναφέρει ο κύριος Η. Ρήγας, CFO της Generali, αν και η δημιουργία των κατάλληλων δομών και μονάδων για την εναρμόνιση με το νέο πλαίσιο έχει επιβαρύνει τα γενικά έξοδα των εταιρειών, σε βάθος χρόνου, τα αποτελέσματα των εταιρειών θα βελτιωθούν. Στη συνέντευξη που παραχώρησε στο iw, ο κύριος Ρήγας μιλά για τη συμβολή του οικονομικού διευθυντή στη χάραξη της στρατηγικής της εταιρείας, τις παραμέτρους στις οποίες πρέπει να δοθεί έμφαση, το νέο κανονιστικό πλαίσιο και τη νέα φορολογική πολιτική. iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας; Ποιος είναι ο ρόλος ενός οικονομικού διευθυντή; Οι άνθρωποι που επιλέγονται για να στελεχώσουν τις οικονομικές διευθύνσεις είναι άνθρωποι των αριθμών, με ισχυρή αναλυτική σκέψη. Έχουν τις ικανότητες να παρακολουθήσουν πώς αλλάζουν και εξελίσσονται οι τάσεις στην αγορά και κατ’ επέκταση να ανταποκριθούν στις ανάγκες που προκύπτουν σε ένα μεταβαλλόμενο

20 insurance w*rld

περιβάλλον, όπως αυτό που βιώνουμε. Ωστόσο, ο πυρήνας του ρόλου του σύγχρονου οικονομικού διευθυντή έχει επεκταθεί, περιλαμβάνοντας, πέρα από την παρακολούθηση και επεξήγηση των οικονομικών μεγεθών, τη συνεισφορά του σε αποφάσεις που αφορούν τη λειτουργία της εταιρείας αλλά και στη διαμόρφωση της στρατηγικής. Αποτελεί μέρος της ομάδας που χαράζει τον στρατηγικό σχεδιασμό της εταιρείας, συνήθως με ιδιαίτερα πειθαρχημένη προσέγγιση, καθώς έχει επιπλέον την αρμοδιότητα της ποσοτικοποίησης των δεδομένων στο επιχειρηματικό πλάνο. Συμβάλλει καθοριστικά στη στρατηγική στόχευση, σε συνεργασία με τον CEO και τους διευθυντές του τεχνικού τμήματος, των πωλήσεων και του μάρκετινγκ, κατά κύριο λόγο. Ειδικότερα, επιχειρεί να συγκεράσει τους οικονομικούς στόχους της εταιρείας, όπως είναι η επιδιωκόμενη κερδοφορία ή το ύψος των γενικών εξόδων, με την εφαρμογή της στρατηγικής. Το «κλειδί» της επιτυχίας είναι να αναγνωρίσει τα μεγέθη που επηρεάζουν σημαντικά και να δημιουργήσει τις κατάλληλες μεθόδους και τα εργαλεία με τα οποία θα τα παρακολουθήσει αποτελεσματικά. Στην Generali έχουμε υιοθετήσει σύγχρονα εργαλεία big data, με τα οποία παρακολουθούμε, αναλύουμε και ελέγχουμε πλειάδα δεικτών, που αφορούν τη λειτουργία της εταιρείας και την εξέλιξη των οικονομικών μεγεθών, ώστε να αναγνωρίζουμε έγκαιρα τάσεις στην εταιρεία και την αγορά.

φάκελος CFO

iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται; Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαχειρίζονται μεγάλα κεφάλαια. Η Generali αποτελεί, παγκοσμίως, έναν από τους μεγαλύτερους διαχειριστές, με 500 δισ. κεφάλαια. Προσπαθούμε να διατηρήσουμε την κατάλληλη ισορροπία ρίσκου και απόδοσης. Για να είναι επιτυχημένη αυτή η «συνταγή» χρειάζεται να επενδύει κανείς με συγκεκριμένο κανονιστικό πλαίσιο, το οποίο ορίζεται από μια δυνατή μονάδα διαχείρισης επενδύσεων αλλά και μια αντίστοιχα ικανή μονάδα διαχείρισης κινδύνων σε πλήρη συνεργασία. Η Generali, τόσο στο εξωτερικό όσο και στην Ελλάδα, έχει επενδύσει ιδιαίτερα στην άψογη εταιρική της διακυβέρνηση. Αυτήν την περίοδο, τα επιτόκια είναι χαμηλά. Αυτό αναμένουμε να συνεχιστεί στα επόμενα χρόνια, με αποτέλεσμα η μέση απόδοση των επενδύσεων των ασφαλιστικών σταδιακά να μειώνεται. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, είναι επιβεβλημένη η άριστη αντιστοίχιση των επενδύσεων των ασφαλιστικών με τις υποχρεώσεις. Με την Οδηγία Solvency II είναι εφικτό να μετρηθούν άμεσα όλες οι επιπτώσεις που απορρέουν από τον τρόπο με τον οποίο επενδύει κανείς και να οδηγήσει σε επιπλέον κεφαλαιακές επιβαρύνσεις. Αυτό θεωρώ ότι θα συμβάλει σημαντικά προς τη θετική κατεύθυνση αν αποτελέσει τρόπο σκέψης για τις εταιρείες. Τέλος –μάλλον ως ευχή– να σημειώσω πως οι ασφαλιστικές, ως διαχειριστές μεγάλων κεφαλαίων, θα μπορούσαν να αποτελέσουν μοχλό ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας, στηρίζοντας επιλεγμένες προσπάθειες για startups, με χρήση των υποδομών τους, αλλά και κεφαλαίων που θα μπορούσαν, μεσοπρόθεσμα, να αποφέρουν πολύ μεγάλες αποδόσεις. iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Κάθε επιπλέον επιβάρυνση προκαλεί επιπλέον δυσκολίες. Είχαμε πρόσφατα την αλλαγή του φόρου ασφαλίστρων, την οποία με αρκετή ωριμότητα αντιμετώπισε η

αγορά, απορροφώντας τη στην πλειοψηφία των περιπτώσεων. Όσον αφορά την αύξηση φορολογικού συντελεστή στο 29%, αναμφίβολα θα επιβαρυνθούν αρκετά τα αποτελέσματα των εταιρειών αλλά και το cash flow. Ωστόσο, ευτυχώς είμαστε ένας κλάδος που τα τελευταία χρόνια, παρά τη μείωση του τζίρου, σημειώνει κέρδη και συνεισφέρει σε σημαντικό βαθμό στο ελληνικό κράτος. Σε κάθε περίπτωση όμως, το γεγονός πως δεν υπάρχει σταθερό πλαίσιο και κάθε εταιρεία καλείται πολύ συχνά να αναπροσαρμόζει το πλάνο της δημιουργεί αντικίνητρο για επενδύσεις.

Το «κλειδί» της επιτυχίας είναι να αναγνωρίσει κανείς τα μεγέθη που επηρεάζουν σημαντικά και να δημιουργήσει τις κατάλληλες μεθόδους και τα εργαλεία με τα οποία θα τα παρακολουθήσει αποτελεσματικά.

μάρτιος-απρίλιος 2016 21

φάκελος CFO

Οι λεπτομέρειες στον τρόπο που στήνεται ένα προϊόν έχουν άμεση επίπτωση στην ποιότητα των αποτελεσμάτων που θα φέρει στο μέλλον.

iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Το κανονιστικό πλαίσιο του Solvency II εμπλουτίζει τον ρόλο του CFO με επιπλέον ευθύνες και αρμοδιότητες. Ο τρόπος που υπολογίζεται πλέον η κεφαλαιακή επάρκεια και η οικονομική θέση των εταιρειών είναι ιδιαίτερα περίπλοκος και επηρεάζεται από πολλούς παράγοντες. Η άμεση και έγκυρη ενημέρωση καθώς το να είναι πιο στενή η επαφή με την εποπτική αρχή που εφαρμόζει την οδηγία είναι επιβεβλημένες ενέργειες. iw? Πρέπει να επικεντρωθούν σε κάτι συγκεκριμένο;

iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Είναι στενή και τη θεωρώ ιδιαίτερα σημαντική. Γενικά, θέλω να είμαι κοντά με τους τεχνικούς. Ο βασικός κορμός των αποτελεσμάτων μιας ασφαλιστικής εταιρείας συμπεριλαμβάνει τις αποζημιώσεις, τις προμήθειες και τα έξοδα. Άρα, οι λεπτομέρειες στον τρόπο που στήνεται ένα προϊόν έχουν άμεση επίπτωση στην ποιότητα των αποτελεσμάτων που θα φέρει στο μέλλον. Γι’ αυτό επιδιώκω να είμαι κοντά όταν δημιουργείται ένα προϊόν. Επίσης, η κοντινή επαφή βοηθά στο να λέω τη γνώμη μου, με βάση την παρακολούθηση των μεγεθών, όταν πρέπει να γίνει κάποια αλλαγή σε ένα προϊόν. Όλη αυτή η διαδικασία γίνεται οργανωμένα σε μια επιτροπή από εξειδικευμένα στελέχη, όπου αποφασίζουμε για τη δημιουργία νέων και για προσαρμογές στα υπάρχοντα προϊόντα μας. Η γνώση των προϊόντων και των προγραμμάτων της εταιρείας είναι ιδιαίτερα χρήσιμη σε συζητήσεις με συνεργάτες της Generali, καθώς είναι εξαιρετικά σημαντικό να εξετάζουμε τη συνολική συνεργασία μας και τις προοπτικές της, και όχι μόνο τα νούμερα των οφειλών που παραδοσιακά είναι το θέμα σε συναντήσεις με τους οικονομικούς. Τρίτο θετικό σημείο είναι ότι και ο οικονομικός διευθυντής μπορεί να συμβάλει σε ένα νέο προϊόν με την τεχνική του κατάρτιση σε κάποιο οικονομικό ή φορολογικό ζήτημα αλλά και τις ιδέες της ομάδας του που διαχειρίζονται ένα πολύ ευρύ λειτουργικό φάσμα. Στην Generali, υπάρχει ένα ζωντανό «οικοσύστημα ιδεών» – που φιλοξενείται σε έναν πολύ όμορφο χώρο– το οποίο είναι άρρηκτα δεμένο με τη φιλοσοφία της εταιρείας. Οι άνθρωποί μας καταθέτουν τις ιδέες τους, παρουσιάζονται όλες στη διοίκηση και αρκετές παίρνουν τον δρόμο της υλοποίησης.

22 insurance w*rld

Είναι ένα πλέγμα ενεργειών που θα πρέπει να φροντίσουν, αλλά, λόγω του επενδυτικού περιβάλλοντος στην Ευρώπη και του οικονομικού περιβάλλοντος στην Ελλάδα, θα επικεντρωνόμουν στο κομμάτι των επενδύσεων και σε αυτό των οφειλών από ασφάλιστρα ή ρυθμίσεις. Όσον αφορά τον λειτουργικό κίνδυνο, είναι κάτι σχετικά καινούριο, και θεωρώ ότι μπορούν μέσα από αυτό να βελτιώσουν οι εταιρείες το πώς δουλεύουν. Νομίζω ότι η διαχείριση των κεφαλαίων είναι η σημαντικότερη ευθύνη που τοποθετεί το Solvency II στους «ώμους» των οικονομικών διευθυντών και της ομάδας τους. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Προσωπικά, πιστεύω πολύ στην εφαρμογή του Solvency II ως ενός μέσου βελτίωσης της εμπιστοσύνης στην αγορά, η οποία θα κληθεί να παίξει τον αναβαθμισμένο ρόλο που της αρμόζει στο άμεσο μέλλον. Θεωρώ ότι, σε βάθος χρόνου, θα βελτιωθεί αρκετά η λειτουργία και τα αποτελέσματα των εταιρειών, καθώς η βασική μας δουλειά είναι διαχειριζόμαστε τους κινδύνους και η Οδηγία στοχεύει ακριβώς εκεί. Το δεδομένο, ωστόσο, είναι πως υπάρχει μια μεγάλη επιβάρυνση στα γενικά έξοδα των εταιρειών, γιατί για να δουλέψει μια εταιρεία με βάση το νέο πλαίσιο, θα πρέπει να έχει δημιουργήσει λειτουργικές μονάδες με εξειδικευμένους ανθρώπους, να αγοράσει ή να εξελίξει αντίστοιχα λογισμικά προγράμματα και να γίνει μια προετοιμασία που απαιτεί χρόνο και κόστος. Η Οδηγία έχει γίνει πια νόμος του ελληνικού κράτους και οι εταιρείες που δεν έχουν χτίσει τις απαραίτητες δομές και το αναγκαίο know-how δεν θα μπορέσουν να αντεπεξέλθουν. Μετά από εντατική προετοιμασία αρκετών ετών, η Generali είναι έτοιμη από καιρό να υποδεχτεί την πρώτη χρονιά εφαρμογής της Οδηγίας, με εξαιρετικά ποιοτικά και ποσοτικά στοιχεία.

φάκελος CFO

Θανάσης Πρόιος | CFO, Interlife |

Οι εταιρείες απελευθερώνονται και μπορούν έτσι να πετύχουν υψηλότερες και ασφαλέστερες επενδυτικές αποδόσεις Ο CFO πρέπει να κατανοήσει το όραμα της διοίκησης, να το αποκωδικοποιήσει με οικονομικούς όρους και να προτείνει τις βέλτιστες επιλογές.

ετικές χαρακτηρίζει τις επιπτώσεις του νέου κανονιστικού περιβάλλοντος στα αποτελέσματα των εταιρειών ο κύριος Θανάσης Πρόιος, CFO στην Interlife, καθώς οι επενδυτικές αποφάσεις απελευθερώνονται από τους υπάρχοντες περιορισμούς και μπορούν να οδηγήσουν σε υψηλότερες και ασφαλέστερες αποδόσεις. Ωστόσο, όπως επισημαίνει, σε εταιρείες με υπερεκτιμημένα στοιχεία ενεργητικού, η εφαρμογή της Solvency II και των Διεθνών Προτύπων Χρηματοοικονομικής Αναφοράς θα αποτελέσει δύσκολη άσκηση για όσους άργησαν να αντιληφθούν τις επιπτώσεις του ευρωπαϊκού θεσμικού πλαισίου.

όραμα της διοίκησης, να το αποκωδικοποιήσει με οικονομικούς όρους και να προτείνει τις βέλτιστες επιλογές, που θα οδηγήσουν στην υλοποίησή του, λαμβάνοντας υπόψη τους περιοριστικούς –εσωτερικούς και εξωτερικούς– παράγοντες. Στην επόμενη φάση, θα πρέπει η στρατηγική να αποτυπωθεί στο επιχειρηματικό σχέδιο της εταιρείας, πράγμα εξαιρετικά δύσκολο, που ίσως απαιτήσει να γίνουν στρατηγικές αναθεωρήσεις.

iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας;

Θα πάρω τη σκυτάλη από την προηγούμενη ερώτηση και θα σας πω το εξής: Όσο μεγαλώνει η απόσταση από τα κέντρα σχεδιασμού μέχρι τους μηχανισμούς υλοποίησης των στρατηγικών επιλογών της εταιρείας τόσο πιο πολύ ξεθωριάζει το όραμα. Κάποιοι στόχοι χάνουν την πραγματική τους διάσταση και κάποιοι άλλοι αποκτούν μεγαλύτερη από αυτήν που τους έχει δοθεί. Το αποτέλεσμα αποτυπώνεται κυρίως στις μεγάλες, πολυεθνικές ή τραπεζικές ασφαλιστικές εταιρείες, όπου το χάσμα ανάμεσα στα κέντρα λήψης αποφάσεων και τα εκτελεστικά επιτελεία είναι μεγάλο. Απτό και οδυνηρό παράδειγμα ο υφιστάμενος πόλεμος των ασφαλίστρων, με σκοπό την αύξηση του μεριδίου αγοράς. Εγώ δεν πιστεύω ότι είναι δυνατόν να αποτελεί στρατηγική επιλογή η επίτευξη του

Οι εποχές έχουν αλλάξει. Στον σύγχρονο καπιταλισμό, το κέρδος δεν είναι ο μόνος στόχος της επιχείρησης. Η βιωσιμότητα, η πραγματική αξία της εταιρείας, η θέση στην αγορά, η δυναμική καθώς και οι αντοχές στους ελλοχεύοντες κινδύνους είναι σημαντικοί παράγοντες στον σχεδιασμό της στρατηγικής. Επίσης, το κοινωνικό πρόσωπο της εταιρείας είναι κάτι που λαμβάνεται ιδιαιτέρως υπ’ όψιν τα τελευταία χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό, λοιπόν, ο ρόλος του CFO, αντίθετα ίσως με την καθιερωμένη άποψη, είναι κάθε άλλο παρά τεχνοκρατικός: σε πρώτη φάση πρέπει να κατανοήσει το

24 insurance w*rld

iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται;

φάκελος CFO

συγκεκριμένου στόχου με οποιοδήποτε κόστος. Μην ξεχνάτε ότι στον πόλεμο δεν υπάρχουν νικητές, μόνο επιβιώσαντες, σίγουρα όμως όλοι έχουν απώλειες. Θα πρέπει να συνειδητοποιήσουμε άπαντες, και πρωτίστως τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών, ότι οι ασφαλιστικές είναι εταιρείες που διαχειρίζονται τα χρήματα των ασφαλισμένων. Είναι δηλαδή, πέραν του νόμου, και ηθικά υποχρεωμένες να μπορούν να αντεπεξέρχονται στις υποχρεώσεις που έχουν αναλάβει, λαμβάνοντας όλα τα μέτρα για την καλύτερη διαφύλαξη και προστασία της περιουσίας την οποία διαχειρίζονται. Στο πλαίσιο αυτό, πρέπει να μετρούν όλους τους κινδύνους που απειλούν την υλοποίηση του επιχειρηματικού σχεδίου και να παίρνουν κρίσιμες επενδυτικές αποφάσεις, ισορροπώντας ανάμεσα στο κέρδος και την αποφυγή του κινδύνου, έχοντας όμως σαν πρώτο στόχο την ασφάλεια των επιλογών. Είμαι πεπεισμένος ότι το Solvency II απαντά με τον καλύτερο τρόπο στο ερώτημα που μου θέτετε. Το ίδιο πιστεύει και η διοίκηση της Interlife Ασφαλιστικής, στην οποία δουλέψαμε πυρετωδώς την τελευταία εξαετία για την υλοποίηση του νέου θεσμικού πλαισίου. Τα αποτελέσματα είναι, νομίζω, προφανή σε όλους. Αυτό που λείπει, τόσο από το νομικό όσο και από το θεσμικό-εποπτικό πλαίσιο, είναι η καθιέρωση ενός θεσμοθετημένου ελάχιστου ασφαλίστρου, το οποίο θα προστατεύει τόσο τον ασφαλισμένο όσο και τις εταιρείες. Γιατί οι επιλογές ορισμένων στελεχών που «βλέπουν μονάχα το δέντρο» μπορεί «να κάψουν το δάσος». iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Αν το δει κανείς υπό τη στενή οπτική, δεν υπάρχουν πολλές επιλογές. Η κερδοφορία, ως αγωγός ενίσχυσης των κεφαλαίων και της φερεγγυότητας, είναι η πιο υγιής και αποτελεσματική επιλογή. Η αύξηση των φορολογικών επιβαρύνσεων μειώνει την αποτελεσματικότητα, δεν μειώνει όμως την αξία του μέσου ενίσχυσης των κεφαλαίων. Απαρχαιωμένες πρακτικές μείωσης των κερδών προς αποφυγή φόρων έχουν αποδειχθεί πολλάκις και περίτρανα επιβλαβείς, με επιπτώσεις τόσο στη φερεγγυότητα όσο και στην αξία της εταιρείας, πολλές φορές μάλιστα και στη βιωσιμότητα. Άρα, εφόσον η επιχείρηση επιλέγει να λειτουργεί κάτω από το ίδιο περιβάλλον και με τα ίδια κανάλια, δεν υπάρχουν εναλλακτικές επιλογές πέραν της συμμόρφωσης. Στη μεγάλη εικόνα, τώρα, τα πράγματα είναι διαφορετικά. Είναι βέβαιο ότι οι πολυεθνικές στα επιτελεία τους εξετάζουν σενάρια αποφυγής των υπερβολικών φορολογικών επιβαρύνσεων. Το ίδιο μπορεί να ισχύει και για ορισμένες ελληνικές ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Η γκρίζα ζώνη των ΕΠΥ δημιουργεί ένα καλό μαξιλάρι για δραστηριότητα στην Ελλάδα, με τα λειτουργικά κέρδη

να αποτυπώνονται και να φορολογούνται στην έδρα της ασφαλιστικής στο εξωτερικό. Αυτό θα δημιουργήσει τεράστια στρέβλωση στην ασφαλιστική αγορά, μια και οι εν λόγω εταιρείες θα έχουν ένα φαινομενικό συγκριτικό πλεονέκτημα τιμών, που όμως θα συνεπάγεται υπηρεσίες που υστερούν σημαντικά. Γενικότερα, οι υπερβολικές φορολογικές επιβαρύνσεις, πέρα από τη στέρηση πόρων από τον παραγωγικό ιδιωτικό τομέα υπέρ της συντήρησης του υδροκέφαλου κράτους, θα προκαλέσουν και επιπλέον –ίσως και σοβαρότερες– επιπτώσεις στην ύφεση, την ανεργία και την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών. iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Κάθε φορά που ξεκινούσα μια επαγγελματική συνεργασία, το προσωπικό της οικονομικής διεύθυνσης είναι αυτό που γνώριζα τελευταίο. Πρώτα πήγαινα στην παραγωγή, να κατανοήσω την πηγή των εσόδων, και μετά στις σημαντικότερες πηγές κόστους. Είναι αρχή μου ότι δεν μπορείς να προσφέρεις ως οικονομολόγος αν δεν κατανοείς στον μέγιστο δυνατό βαθμό την επιχείρηση και τα προϊόντα της. Με αυτήν την έννοια, και γνωρίζω και έχω άποψη για τα προγράμματά μας. Βεβαίως, όταν ο

μάρτιος-απρίλιος 2016 25

φάκελος CFO

Αυτό που λείπει, τόσο από το νομικό όσο και από το θεσμικό-εποπτικό πλαίσιο, είναι η καθιέρωση ενός θεσμοθετημένου ελάχιστου ασφαλίστρου, το οποίο θα προστατεύει τόσο τον ασφαλισμένο όσο και τις εταιρείες. CEO σου είναι ένας «γκουρού της ασφάλισης», όπως ο κύριος Ι. Βοτσαρίδης, δεν σου μένουν πολλά να κάνεις, πέρα από το να φροντίζεις για την ορθότητα και αξιοπιστία των πληροφοριών που θα τον βοηθήσουν στον σωστό σχεδιασμό. Το καλύτερο από αυτήν τη σχέση είναι ότι μαθαίνω όλο και περισσότερα για τις ανάγκες και τον τρόπο και το κόστος κάλυψής τους, όχι μόνο σε επαγγελματικό επίπεδο, αλλά και σε προσωπικό. iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Κυρίως τις επιπτώσεις από την εξέλιξη των κινδύνων σε κάθε λογαριασμό του επιχειρηματικού σχεδίου. Αυτοί πρέπει να βρίσκονται πάντα μέσα στα όρια ανοχής που έχει θέσει η διοίκηση, αναγκαία, αλλά όχι ικανή, συνθήκη για να μην υπάρξει εκτροπή. Ένας κακός συνδυασμός ανεκτών αλλά συνεπικουρούμενων κινδύνων μπορεί να κάνει μεγαλύτερη ζημία από την εκτροπή ενός μόνο σημαντικού κινδύνου. Πέραν τούτου όμως, στον τομέα του κινδύνου της αγοράς, υπάρχουν κινήσεις που μπορούν να βελτιώσουν σημαντικά τα κεφάλαια βάσει Solvency II, χωρίς διαφοροποίηση στο μέγεθος του κινδύνου που θέλει να αναλάβει η εταιρεία. Με τον ίδιο τρόπο, μπορεί να αποτυπώνεται ένας δείκτης φερεγγυότητας πολύ χειρότερος του πραγματικού, επειδή λείπει μια λεπτομέρεια από κάποιο στοιχείο. Φανταστείτε μια σκακιέρα όπου τα πιόνια είναι τα ίδια τόσο σε αριθμό όσο και σε ιεραρχία, η θέση τους όμως μπορεί να κερδίζει ή να χάνει την παρτίδα. Αυτήν τη σκακιέρα πρέπει να βλέπουν καθημερινά οι οικονομικού διευθυντές και να προτείνουν κινήσεις. Εδώ όμως θα πρέπει να επισημάνουμε κάτι πολύ σημαντικό: Το Solvency II επιβάλλει τους κανόνες μέτρησης με βάση τα δεδομένα για τους κινδύνους που έχουν αποτυπωθεί μέχρι τώρα. Δεν προλαμβάνει τη μεταβολή των παραμέτρων ενός κινδύνου, ακόμη κι αν υπάρχουν σοβαρές ενδείξεις. Μπορεί, σε δεδομένη στιγμή, να υπάρχει (και υπάρχει) το παράδοξο ένας μεγάλος κίνδυνος να μην έχει επιπτώσεις στα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας ή το αντίστροφο, μια ασφαλής επιλογή να έχει μεγάλες επιπτώσεις στο SCR. Σκεφτείτε την περίπτωση της σημαντικής μεταβολής του κινδύνου μιας χώρας ενώ ο βαθμός αξιολόγησής της δεν έχει αλλάξει.

26 insurance w*rld

Αν ο κίνδυνος έχει αυξηθεί λόγω απρόβλεπτου γεγονότος, η μεταβολή στο SCR θα είναι μηδενική. Αντίθετα, αν ο κίνδυνος μειωθεί (π.χ. λόγω κάποιας ισχυρής συμφωνίας), αυτό δεν αποτυπώνεται άμεσα στο SCR. Το φαινόμενο είναι ιδιαίτερα σοβαρό όταν συμβαίνει λίγο πριν την ημερομηνία αναφοράς στην εποπτική αρχή και δημοσίευσης των στοιχείων. Ο οικονομικός διευθυντής θα πρέπει να προσέχει και να επισημαίνει τέτοιες περιπτώσεις, έτσι ώστε η διοίκηση να κάνει τις βέλτιστες επιλογές. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Νομίζω πολύ θετικές. Αποσύρονται πλέον οι «κατευθυντήριες» επιταγές που υποχρέωναν τις ασφαλιστικές εταιρείες σε μη επιθυμητές επενδυτικές επιλογές, όπως για παράδειγμα τα όρια ανά κατηγορία επένδυσης που έθετε ο προηγούμενος νόμος για ασφαλιστικές τοποθετήσεις. Οι εταιρείες απελευθερώνονται πλέον, και μπορούν έτσι να πετύχουν υψηλότερες και ασφαλέστερες επενδυτικές αποδόσεις. Επίσης, ο υπολογισμός των αποθεμάτων γίνεται ρεαλιστικότερος και απελευθερώνει πόρους για τις εταιρείες, πόρους που μεταφράζονται σε καλύτερα αποτελέσματα και ενισχυμένα κεφάλαια. Υπάρχει ένα θέμα βέβαια, στο οποίο ως συνήθως δεν παίρνει ξεκάθαρη θέση η Πολιτεία: τι θα γίνει με τη φορολόγηση των κεφαλαίων που θα απελευθερωθούν από προηγούμενες χρήσεις; Στην περίπτωση των συγκεκριμένων, ενώ αυτά αποτελούν πολύτιμα στοιχεία για τις εταιρείες, η τυχόν φορολόγησή τους με τις γενικές διατάξεις θα δημιουργήσει σε πολλές ασφαλιστικές προβλήματα βιωσιμότητας. Βέβαια, ας μην αιθεροβατούμε, υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν υπερεκτιμημένα τα στοιχεία του ενεργητικού τους και τόσο με την εφαρμογή των Διεθνών Προτύπων Χρηματοοικονομικής Αναφοράς –εμείς στην Interlife τα εφαρμόζουμε από το 2010– όσο και με την εφαρμογή του Solvency II, θα υποστούν μεγάλη απώλεια της αξίας των στοιχείων του ενεργητικού και, άρα, των κεφαλαίων τους. Είναι μια δύσκολη άσκηση σε όσους άργησαν να αντιληφθούν τις επιπτώσεις του νέου θεσμικού πλαισίου λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών. Και ένας χαμένος πόλεμος για όσους δεν τις έχουν αντιληφθεί ακόμη.

φάκελος CFO

Βασίλης Νικηφοράκης | Γενικός Διευθυντής του Τομέα Στρατηγικού Σχεδιασμού και Οικονομικών Υπηρεσιών, Eurolife |

Ο CFO μετουσιώνει κάθε στρατηγικό στόχο σε αξία και χαράσσει τη βέλτιστη διαδρομή για την επίτευξή του Αναλαμβάνει τον ρόλο του θεματοφύλακα για την εφαρμογή όλων των απαραίτητων δράσεων αλλά και τη διάθεση πόρων, προκειμένου οι στόχοι να επιτευχθούν και να ανοίξουν νέοι δρόμοι χάραξης στρατηγικής.

το δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να εστιάσουν στην επίτευξη σταθερού τεχνικού περιθωρίου μακροπρόθεσμα και παράλληλα να δώσουν έμφαση στη διαχείριση κινδύνων, τέτοια που θα επιτρέπει βέλτιστη χρήση των κεφαλαίων». Αυτό αναφέρει ο κύριος Β. Νικηφοράκης, γενικός διευθυντής του Τομέα Στρατηγικού Σχεδιασμού & Οικονομικών Υπηρεσιών της Eurolife ERB, μιλώντας για τον ρόλο του σύγχρονου CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, αλλά και για τις προκλήσεις του επενδυτικού περιβάλλοντος και του νέου εποπτικού πλαισίου. Μέσα από την ολοκληρωμένη διαμόρφωση του σχεδιασμού για το ORSA και την παρακολούθηση όλων των αναγκαίων παραμέτρων, οι εταιρείες θα μπορούν να υπολογίζουν με μεγαλύτερη ασφάλεια τους κινδύνους και την πορεία των μεγεθών και να εφαρμόζουν την κατάλληλη στρατηγική.

κών στρατηγικών στόχων, που προσδίδουν αξία στους μετόχους, στους πελάτες και στο προσωπικό της επιχείρησης, προκειμένου το διοικητικό συμβούλιο να χαράξει την επιθυμητή στρατηγική. Στο πλαίσιο αυτό, η προοπτική χαρτογράφηση του επιχειρησιακού περιβάλλοντος και της αγοράς, η μετουσίωση κάθε στρατηγικού στόχου σε αξία, η χάραξη της βέλτιστης διαδρομής προς την επίτευξη του στόχου αλλά και ο σχεδιασμός εναλλακτικών διαδρομών (plan B), λαμβάνοντας υπόψη τυχόν εμπόδια ή κινδύνους, αποτελούν πτυχές της κρίσιμης συνδρομής του CFO στον στρατηγικό σχεδιασμό. Παράλληλα, μέσω των κύκλων του επιχειρησιακού σχεδιασμού, ο CFO αναλαμβάνει τον ρόλο του θεματοφύλακα για την εφαρμογή όλων των απαραίτητων δράσεων αλλά και τη διάθεση πόρων, προκειμένου οι στόχοι να επιτευχθούν και να ανοίξουν νέοι δρόμοι χάραξης στρατηγικής για το διοικητικό συμβούλιο και την εξέλιξη της εταιρείας.

iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας;

iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται;

Συμβάλλει καθοριστικά τόσο στη διαμόρφωση όσο και στην εφαρμογή της στρατηγικής στην επιχειρησιακή δραστηριότητα. Στο στάδιο της διαμόρφωσης, ο CFO αναζητά, αξιολογεί και αναδεικνύει ένα εύρος εναλλακτι-

28 insurance w*rld

Στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να εστιάσουν στην επίτευξη σταθερού τεχνικού περιθωρίου μακροπρόθεσμα και παράλληλα

φάκελος CFO

να δώσουν έμφαση στη διαχείριση κινδύνων, τέτοια που θα επιτρέπει τη βέλτιστη χρήση των κεφαλαίων (capital efficiency). Κυρίως όμως, ενώ είναι αδιαμφισβήτητο ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες αποτελούν έναν από τους πιο σταθερούς πυλώνες του οικονομικού συστήματος, με μεγάλη προσφορά σε κοινωνικό επίπεδο, χρειάζεται να τολμήσουν περισσότερο και να λειτουργήσουν με μεγαλύτερη εξωστρέφεια, διεκδικώντας ανάλογο μερίδιο καινοτομίας στην παροχή των υπηρεσιών τους και διείσδυσης του ρόλου τους στη ζωή, κυρίως στη συνείδηση των καταναλωτών και, ευρύτερα, στην εξέλιξη της κοινωνίας. iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Αναμφίβολα, η εφαρμογή της νέας φορολογικής πολιτικής θα επηρεάσει δυσμενώς τις επιχειρήσεις. Το διαθέσιμο εισόδημα των καταναλωτών μειώνεται και, ως επακόλουθο, η ζήτηση επηρεάζεται αρνητικά. Την ίδια στιγμή, το κόστος κεφαλαίου αυξάνεται για τους μετόχους και «ακριβαίνει» η επιχειρηματική δραστηριότητα, με επιπτώσεις στην ανάπτυξη, ενώ δεν πρέπει να παραβλέπουμε και τις αρνητικές επιπτώσεις στην αποδοτικότητα των εργαζομένων στις επιχειρήσεις από τη μείωση του ηθικού και του κινήτρου για εργασία που επιφέρει η υπερβολική φορολόγηση σε ατομικό επίπεδο. iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Ιδιαίτερη έμφαση χρειάζεται να δοθεί στην ολοκληρωμένη διαμόρφωση του σχεδιασμού για το ORSA, με συνεπή εναρμόνιση της αναμενόμενης χαρτογράφησης/ ποσοτικοποίησης των κινδύνων με τον επιχειρησιακό σχεδιασμό, την επενδυτική πολιτική, την πολιτική διαχείρισης κεφαλαίων και τη μερισματική πολιτική. Με άλλα λόγια, να ενισχυθεί η δυνατότητα στους οικονομικούς διευθυντές να προβλέπουν με ασφάλεια την εξέλιξη των οικονομικών μεγεθών της επιχείρησης, της προοπτικής του «προφίλ» ρίσκου και τις απαιτήσεις σε κεφάλαια, προκειμένου να ενημερώνουν κατάλληλα τη διοίκηση και να συμβάλλουν ακόμη πιο ποιοτικά στην ευρύτερη λήψη αποφάσεων στον οργανισμό. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των

νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Σε πρώτη φάση, τα αποτελέσματα χρήσης έχουν επιβαρυνθεί ήδη από τα αυξημένα κόστη που η προετοιμασία και η εφαρμογή του νέου πλαισίου επιφέρουν. Εκτιμώ όμως ότι, μεσομακροπρόθεσμα, η μεγαλύτερη κατανόηση και ποιοτικότερη διαχείριση των κινδύνων, σε συνδυασμό με τη βελτιστοποίηση των πρακτικών τιμολόγησης και αποτελεσματικότερης χρήσης κεφαλαίων/πόρων στη λειτουργία της επιχείρησης, θα επιδράσουν θετικά στις οικονομικές επιδόσεις και σίγουρα θα μειώσουν τη μεταβλητότητα αυτών.

Οι εταιρείες χρειάζεται να τολμήσουν περισσότερο και να λειτουργήσουν με μεγαλύτερη εξωστρέφεια.

μάρτιος-απρίλιος 2016 29

φάκελος CFO

Στέφανος Βερζοβίτης | Γενικός Διευθυντής Οικονομικών και Διοικητικών Υπηρεσιών, Ευρωπαϊκή Πίστη |

Μεγάλη πρόκληση για τις εταιρείες η διαχείριση του ενεργητικού σε περιβάλλον αρνητικών επιτοκίων Αυτό που έχει σημασία είναι να μην «παρασυρθεί» ο κλάδος σε ανταγωνισμό προσφορών και παροχών οι οποίες θα είναι ζημιογόνες, διαφυλάσσοντας την πολύ καλή οικονομική θέση στην οποία βρίσκεται σήμερα, σε σχέση με τον τραπεζικό κλάδο.

ι εταιρείες είχαν το χρονικό περιθώριο να προσαρμοστούν στις απαιτήσεις που απορρέουν από το νέο κανονιστικό πλαίσιο και να επανασχεδιάσουν την πολιτική τους. Όσες υιοθέτησαν μεθόδους και προέβησαν σε κινήσεις που βελτίωσαν τη λειτουργία τους δεν θα έχουν σοβαρές επιπτώσεις στα αποτελέσματά τους. Αυτό εξηγεί ο κύριος Σ. Βερζοβίτης, γενικός διευθυντής Οικονομικών και Διοικητικών Υπηρεσιών στην Ευρωπαϊκή Πίστη, προσθέτοντας ότι στις περιπτώσεις που δεν υπήρξε δομημένη στρατηγική και εκσυγχρονισμός των μοντέλων λειτουργίας, με βάση όσα ορίζονται από τον ευρωπαϊκό κανονισμό, θα υπάρξουν και εταιρείες «που θα αντιμετωπίσουν μια σειρά από προβλήματα τα οποία σε κάποιες από αυτές θα αποδειχθούν ανυπέρβλητα». Από τη σκοπιά του επικεφαλής των οικονομικών υπηρεσιών, αναφέρει ότι πλέον χρειάζεται αναλυτικότερη πληροφόρηση, που ξεπερνά το φάσμα της λογιστικής και επεκτείνεται κυρίως στον τομέα του ρίσκου. Ωστόσο, η μεγάλη πρόκληση για τις εταιρείες είναι να διαχειριστούν το ενεργητικό τους σε περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, χωρίς ταυτόχρονα να παρασυρθούν σε ανταγωνισμό προσφορών που μπορεί να είναι ζημιογόνες. iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας; Ο ρόλος του CFO έχει μεταβληθεί σημαντικά τις τελευταίες δεκαετίες και από καταγραφέας οικονομικών επιδόσεων μετασχηματίστηκε σε στρατηγικό εταίρο. Η συμβολή του συνοψίζεται στη διασφάλιση του γεγονότος ότι οι επιχειρησι-

30 insurance w*rld

ακές αποφάσεις πρέπει να έχουν γερά οικονομικά θεμέλια, στην προβολή της προόδου της εταιρείας και των στρατηγικών της στόχων σε όλους τους ενδιαφερομένους (μετόχους, προμηθευτές, αναλυτές, επενδυτική κοινότητα, Τύπο κ.λπ.), στη λήψη των αναγκαίων πρωτοβουλιών στον τομέα του έτσι ώστε να υποστηρίζει την επίτευξη των εταιρικών στόχων, στην τροφοδοσία με πληροφόρηση και αναλύσεις του CEO και όλης της διοικητικής ομάδας για τη λήψη αποφάσεων και στην εξεύρεση των αναγκαίων πόρων για τη χρηματοδότηση των αναπτυξιακών σχεδίων του οργανισμού. Στη σημερινή εποχή, προτεραιότητα έχουν η διαχείριση του κόστους λειτουργίας, η βελτίωση της διαχείρισης του ρίσκου, ο έλεγχος των ταμειακών ροών και η βελτίωση των ελεγκτικών μηχανισμών. Τα χαρακτηριστικά που πρέπει να έχει ένας CFO είναι: επαγγελματισμός, γνώση της αγοράς, καλή επαφή με όλους τους συναδέλφους, στρατηγική σκέψη, ικανότητα διαχείρισης κρίσεων, διεθνή εμπειρία και δυνατότητα επίλυσης, και όχι δημιουργίας, προβλημάτων. iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται; Η διαχείριση του ενεργητικού των εταιρειών σε ένα περιβάλλον αρνητικών επιτοκίων, το οποίο δεν προβλέπεται να αλλάξει σύντομα, αποτελεί τη μεγάλη πρόκληση. Κατόπιν αυτού, οι μεν διαχειριστές αναζητούν εναλλακτικές τοποθετήσεις, πάντα όμως με γνώμονα την ασφάλεια, οι δε πωλήσεις αναδιπλώνονται, διαθέτοντας προϊόντα με πολύ

φάκελος CFO

χαμηλά εγγυημένα επιτόκια, δίνοντας βαρύτητα σε προϊόντα που το ρίσκο το αναλαμβάνει ο επενδυτής. Σίγουρα πρόκειται για ένα νέο τοπίο στο οποίο όλες οι πλευρές χρειάζονται περίοδο προσαρμογής και συνεχή αναλυτική εκπαίδευση. Αυτό που έχει σημασία είναι να μην «παρασυρθεί» ο κλάδος σε ανταγωνισμό προσφορών και παροχών οι οποίες θα είναι ζημιογόνες, διαφυλάσσοντας την πολύ καλή οικονομική θέση στην οποία βρίσκεται σήμερα σε σχέση με τον τραπεζικό κλάδο. iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Η αύξηση της φορολογίας και η νέα πολιτική, έτσι όπως παρουσιάζεται σήμερα, θα εμβαθύνει την κρίση στην οποία βρίσκεται η μεγάλη πλειοψηφία των εταιρειών. Κυρίως, θα επηρεάσει αρνητικά τις λίγες κερδοφόρες εταιρείες που υπάρχουν, περιορίζοντας τα αποτελέσματά τους, γεγονός που οδηγεί σε επενδυτική απραξία, συρρίκνωση, μείωση της ποιότητας των παραγόμενων προϊόντων-υπηρεσιών, αύξηση ανεργίας και, δυστυχώς, αφελληνισμό πολλών κλάδων της οικονομίας. iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Η σχέση του CFO στη δημιουργία προγραμμάτων-προϊόντων, παραδοσιακά, είχε να κάνει με τον υπολογισμό του κόστους, είτε αφορά στη δημιουργία είτε στη διανομή του προϊόντος, και συνήθως τελείωνε σε αυτό το σημείο. Ήδη όμως, εδώ και πολλά χρόνια, αυτή η σχέση έχει αναπτυχθεί σε πολύ περισσότερα πεδία. Ενδεικτικά, μπορούμε να αναφέρουμε τους σύνθετους υπολογισμούς και τις αναλύσεις που απαιτούνται για τη μέτρηση της αποδοτικότητας-κερδοφορίας σε επίπεδο συνόλου αγοράς, περιοχής, πελάτη, πωλητή κ.ο.κ. Πολύ συχνά, επίσης, τα παραπάνω επιβάλλεται να μετρηθούν λαμβάνοντας υπ’ όψιν και άλλες υπηρεσίες που πωλούνται συνδυαστικά, γεγονός που απαιτεί πολύπλοκους υπολογισμούς, στους οποίους η συνεισφορά των οικονομικών υπηρεσιών είναι απαραίτητη. iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Αρχικά, ο οικονομικός διευθυντής, ανεξάρτητα από το κανονιστικό περιβάλλον στο οποίο ο οργανισμός που υπηρετεί δραστηριοποιείται, θα πρέπει πάντα να αποτυπώνει τις δραστηριότητες με τρόπο σαφή και αναλυτικό, έως του σημείου που υπάρχει ανάγκη, να διασφαλίζει τη διαφάνεια και να έχει εγκαταστήσει τους αναγκαίους μηχανισμούς που θα αποτρέπουν λάθη που θα μπορούσαν να έχουν σημαντικό κόστος. Ειδικότερα, με τη Solvency II, προκύπτει η ανάγκη για μια πληρέστερη και αναλυτικότερη πληροφόρηση, η οποία δεν περιορίζεται μόνο στη λογιστική, αλλά επεκτείνεται κυρίως στον τομέα του ρίσκου, απαιτώντας παράλληλα πλήρη ανάπτυξη του ιστού της εταιρικής διακυβέρνησης,

ενδυνάμωση των τεσσάρων βασικών λειτουργιών (ρίσκου, εσωτερικού ελέγχου, κανονιστικής συμμόρφωσης και αναλογιστικού) και πλήρη λειτουργία σημαντικών επιτροπών για τις επενδύσεις, τις αποδοχές κ.λπ. Η συλλογή αξιόπιστων στοιχείων, ο συνδυασμός τους με τα δεδομένα της αγοράς, το Internet of Things, οι τεράστιες βάσεις δεδομένων και οι μεταβολές στα κανάλια διανομής είναι τα στοιχήματα που πρέπει να κερδηθούν έως το τέλος της τρέχουσας δεκαετίας. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα των εταιρειών, εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από την προετοιμασία και τις τυχόν κινήσεις που οι ασφαλιστικές εταιρείες έκαναν την περίοδο της προσαρμογής, η οποία, με τις δύο παρατάσεις που δόθηκαν (01/01/12 και 01/01/14), ήταν μακρά. Όσοι, όλα αυτά τα χρόνια, προνόησαν έτσι ώστε να προσαρμόσουν τα στοιχεία του ενεργητικού και του παθητικού τους στους κανόνες της Φερεγγυότητας ΙΙ δεν θα έχουν σοβαρές επιπτώσεις. Όσοι όμως δεν έκαναν αναδιάταξη του χαρτοφυλακίου των επενδύσεών τους, δεν μείωσαν τον χρόνο είσπραξης των απαιτήσεών τους, δεν φρόντισαν την ποιότητα των δεδομένων τους, δεν προσανατόλισαν τις μηχανογραφικές τους υποδομές στην ψηφιακή εποχή και δεν εκσυγχρόνισαν τα αναλογιστικά τους μοντέλα, θα αντιμετωπίσουν μια σειρά από προβλήματα, τα οποία, σε κάποιες από αυτές, θα αποδειχθούν ανυπέρβλητα.

μάρτιος-απρίλιος 2016 31

φάκελος CFO

Λυκούργος Γαβαλάς | Οικονομικός Διευθυντής, HDI Global SE, Hellas |

Το έντονα μεταβαλλόμενο επενδυτικό περιβάλλον επιβάλλει την οργάνωση ενός σχεδίου «περιοδικών δράσεων» Οι μεγαλύτερες εταιρείες θα δουν μειωμένες (αλλά μάλλον) αρνητικές επιπτώσεις στα αποτελέσματα των πρώτων μεταβατικών χρήσεων εφαρμογής των νέων κανόνων.

τον σχεδιασμό βραχυχρόνιας πολιτικής, τη συνεχή αξιολόγησή της και τον επανασχεδιασμό της, όπου κρίνεται αναγκαίο, πρέπει να εστιαστούν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Σύμφωνα με τον κύριο Λ. Γαβαλά, οικονομικό διευθυντή της HDI Global SE, Hellas, «η αβεβαιότητα που περιρρέει τον τραπεζικό τομέα (μηδαμινά επιτόκια-περιορισμοί διακίνησης κεφαλαίων/capital controls και αμφισβήτηση κεφαλαιακής επάρκειας), καθώς και η συνεχώς «βυθιζόμενη» αγορά των ακινήτων και η νευρικότητα των αγορών, επί του παρόντος, δεν επιτρέπουν ασφαλή μεσομακροπρόθεσμα επενδυτικά σχέδια». iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας; Η συμβολή της οικονομικής διεύθυνσης στη στρατηγική της εταιρείας επιτυγχάνεται με τη συνεχή παρακολούθηση, αξιολόγηση-«φιλτράρισμα» των εξελίξεων του τομέα (χρηματοοικονομικό περιβάλλον, εποπτικές απαιτήσεις, φορολογικό πλαίσιο και έλεγχος της ποιότητας/αξιοπιστίας του πελατολογίου) και τη συστηματική διοχέτευσή τους στη διοίκηση και στα εμπλεκόμενα τμήματα της εταιρείας (διακυβέρνησης/διαχείρισης κινδύνων/κανονιστικής συμμόρφωσης, controlling-λογιστήριο και πωλήσεις/διαχείριση πελατών). Οι αυξανόμενες προκλήσεις των τελευταίων ετών, πιστεύω, έχουν αναδείξει και

32 insurance w*rld

αναβαθμίσει τον ρόλο του οικονομικού διευθυντή και έχουν διευρύνει τη συμβολή του σε επίπεδο στρατηγικών αποφάσεων, πέραν του «παραδοσιακού», στενά οικονομικού, ρόλου του. iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται; Η νέα πραγματικότητα απαιτεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες ακριβέστερο σχεδιασμό της βραχυχρόνιας στρατηγικής τους και περιοδική αναθεώρηση των τακτικών επίτευξής της. Το έντονα μεταβαλλόμενο επενδυτικό περιβάλλον επιβάλλει την οργάνωση ενός σχεδίου «περιοδικών δράσεων», που θα πρέπει να επαναξιολογούνται κατά τακτά χρονικά διαστήματα και να τροποποιούνται με ευελιξία. Η αβεβαιότητα που περιρρέει τον τραπεζικό τομέα (μηδαμινά επιτόκια-περιορισμοί διακίνησης κεφαλαίων/capital controls και αμφισβήτηση κεφαλαιακής επάρκειας) καθώς και η συνεχώς «βυθιζόμενη» αγορά των ακινήτων και η νευρικότητα των αγορών, επί του παρόντος, δεν επιτρέπουν ασφαλή μεσομακροπρόθεσμα επενδυτικά σχέδια. iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές;

φάκελος CFO

Σε γενικές γραμμές αρνητικά, καθώς κάθε νέα πρόσθετη φορολογία (αύξηση συντελεστών φόρου ασφαλίστρων καθώς και φόρου εισοδήματος ή/και κερδών) λειτουργεί αντιπαραγωγικά και περιορίζει τους επενδυτικούς σχεδιασμούς των οικονομικών μονάδων-πελατών. Για την εγχώρια ασφαλιστική αγορά, αυτό μεταφράζεται σε μείωση του ύψους των «ασφαλιστέων αξιών» και στην επιφυλακτικότητα των πελατών για επένδυση-αύξηση καλύψεων σε υφιστάμενα ασφαλιστικά προϊόντα. Πιθανή εξαίρεση αφορά τους κλάδους που σχετίζονται κυρίως με τις αστικές/επαγγελματικές ευθύνες και την υγεία/συνταξιοδότηση, των οποίων η ζήτηση φαίνεται να ευνοείται εν μέσω της, εν γένει, δυσμενούς οικονομικής συγκυρίας. iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Έμφαση δίνεται στο κύκλωμα της διανομής των προϊόντων (σχέσεις με ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και πελάτες) και στην ποιοτική βελτίωση του τρόπου είσπραξής τους, που πλέον με το Solvency II αποκτά καθοριστική σημασία. Η διερεύνηση και αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου και της γενικότερης οικονομικής κατάστασης (πιστοληπτική ικανότητα) των υποψηφίων πελατών κατά την ανάληψη νέων εργασιών είναι επίσης ιδιαίτερα κρίσιμη, και εκεί η οικονομική διεύθυνση έχει ουσιαστική συμβολή. Σε αυτό το σημείο, αξίζει να αναφέρω ότι, ειδικότερα, η εταιρεία μας διαθέτει μια ποικιλία προϊόντων που σχετίζονται άμεσα με τα χρηματοοικονομικά μεγέθη των επιχειρήσεων. Από αυτήν την άποψη, η οικονομική διεύθυνση παρέχει και τεχνική υποστήριξη στην αξιολόγηση του κινδύνου, για παράδειγμα για τις ασφαλίσεις ευθύνης στελεχών (D&O) ή και για άλλα συναφή προϊόντα. iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Τα βασικά σημεία προσοχής στο νέο περιβάλλον αφορούν και επικεντρώνονται κυρίως: α) στην αυστηρή συμμόρφωση (compliance) με τους κανόνες και τη μεθοδολογία του υπολογισμού των κρίσιμων οικονομικών μεγεθών (π.χ. των πιστωτικών κινδύνων, ασφαλιστικών προβλέψεων κ.λπ.) και β) στη βελτίωση της ποιότητας και της ταχύτητας των χρηματοροών, παράγοντες που επηρεάζουν άμεσα την απαιτούμενη κεφαλαιακή επάρκεια και φερεγγυότητα. Αξίζει να σημειωθεί ότι ο Όμιλος Talanx, στον οποίο ανήκει η εταιρεία μας, είχε έγκαιρα υποβάλει στην εποπτική αρχή της έδρας μας στη Γερμανία (BaFin) το εσωτερικό κεφαλαιακό μοντέλο για το risk management και enterprise management, το οποίο είχε εφαρμοστεί και λειτουργήσει με επιτυχία τα τελευταία χρόνια. Το μοντέλο αυτό εγκρίθηκε από την εποπτική αρχή και ανακοινώθηκε σχετικά τον Νοέμβριο του 2015. Ενδεικτικά, για το οικονομικό έτος 2014 ο δείκτης του

εποπτικού περιθωρίου φερεγγυότητας ανήλθε σε 182% και ο δείκτης οικονομικού περιθωρίου φερεγγυότητας ανήλθε σε 299%. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Η απάντηση, εν πολλοίς, εξαρτάται από την ποιότητα της προετοιμασίας της κάθε μονάδας και τον βαθμό εναρμόνισης στους νέους κανόνες. Ο χρόνος που είχε δοθεί για την έναρξη της εφαρμογής τους, λαμβανομένων υπόψη και των ενδιάμεσων παρατάσεων, ήταν κατά τη γνώμη μου επαρκής. Τα αποτελέσματα θα είναι «μετρήσιμα» για πρώτη φορά στο τέλος της χρονιάς που διανύουμε. Στην παρούσα φάση, δεν θα ήθελα να διακινδυνεύσω προβλέψεις. Σαν γενική εκτίμηση, θα έλεγα ότι οι μεγαλύτερες (και κατά συνέπεια πιο οργανωμένες) εταιρείες θα δουν μειωμένες (αλλά μάλλον) αρνητικές επιπτώσεις στα αποτελέσματα των πρώτων μεταβατικών χρήσεων εφαρμογής των νέων κανόνων. Αντίστοιχα, για τις μικρότερες σε μέγεθος, και ενδεχομένως λιγότερο προετοιμασμένες, η εκτίμησή μου είναι ότι «ο δρόμος τους θα είναι δύσβατος».

μάρτιος-απρίλιος 2016 33

φάκελος CFO

Martin Hargas | CFO, Interamerican |

Η διαδικασία υποβολής εκθέσεων πρέπει να γίνει πιο αποτελεσματική

Ο οικονομικός διευθυντής εξασφαλίζει πως η σωστή πληροφόρηση είναι διαθέσιμη, ώστε να ληφθούν οι σωστές στρατηγικές αποφάσεις.

κυριότερη πρόκληση που προκύπτει από τη Φερεγγυότητα ΙΙ για τους ανθρώπους που χαράσσουν την οικονομική στρατηγική στόχευση της ασφαλιστικής αγοράς είναι να καταστήσουν τη διαδικασία υποβολής εκθέσεων πιο αποτελεσματική και να επικοινωνούν την αναγκαία πληροφόρηση και τις συστάσεις τους στη διαχειριστική ομάδα. Αυτό αναφέρει ο κύριος M. Hargas, CFO στην Interamerican, προσθέτοντας ότι όσο οι κεφαλαιακές απαιτήσεις μεγεθύνονται οι μέτοχοι προσπαθούν να κατανοήσουν τα κέρδη σε σύγκριση με τον όγκο των κεφαλαίων που απαιτούνται. iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας;

Η εταιρική στρατηγική θα πρέπει να συμβαδίζει με το όραμα της εταιρείας. Ο οικονομικός διευθυντής, όπως και τα υπόλοιπα μέλη της διοίκησης, μπορεί να συνεισφέρει καθορίζοντας τη σωστή στρατηγική κατεύθυνση και τους στόχους. Όταν συμφωνηθούν οι συγκεκριμένοι στόχοι, ο οικονομικός διευθυντής θα πρέπει να εκτιμήσει το πώς η εταιρεία μπορεί να μετακινηθεί από την τρέχουσα οικονομική της θέση στη μελλοντική. Ο οικονομικός διευθυντής θα πρέπει να δείξει αν η εταιρεία θα έχει αρκετά διαθέσιμα κεφάλαια, πώς επηρεάζονται τα έσοδα και τα έξοδα, δηλαδή το πώς θα επιτευχθούν μεγάλα κέρδη ώστε να

34 insurance w*rld

επιτευχθούν και οι στρατηγικοί στόχοι. Ο οικονομικός διευθυντής εξασφαλίζει πως η σωστή πληροφόρηση είναι διαθέσιμη, ώστε να ληφθούν οι σωστές στρατηγικές αποφάσεις. iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται; Οι ασφαλιστικές εταιρείες τα τελευταία χρόνια έχουν συνειδητοποιήσει πως τα κέρδη τους θα πρέπει να προέρχονται εξ ολοκλήρου από πραγματικές ασφαλιστικές δραστηριότητες και να μη βασίζονται στις επενδυτικές αποδόσεις. Σε μια αρκετά ανταγωνιστική αγορά –κάτι που η ελληνική αγορά είναι σίγουρα– αυτό θα πρέπει να οδηγήσει σε ορισμένες αυξήσεις ασφαλίστρων για τους πελάτες. Ωστόσο, υπήρξαν επίσης παράγοντες ενάντια σε αυτές τις αυξήσεις. Οι κυριότεροι είναι το ότι οι δαπάνες αποζημιώσεων στην Ελλάδα αναπτύσσονται ευνοϊκά τα τελευταία χρόνια, η αντασφάλιση έχει γίνει φθηνότερη και το αναμενόμενο επίπεδο κέρδους από τους ασφαλιστές έχει μειωθεί, διότι οι τυχόν εναλλακτικές επενδύσεις δεν προσφέρουν υψηλές αποδόσεις ούτε στους μετόχους. Έτσι, οι ασφαλιστικές εταιρείες, σταδιακά, προσαρμόζονται σε αυτό το περιβάλλον, με μεγαλύτερη επιρροή στις ασφαλίσεις ζωής και μικρότερη στις ασφαλίσεις υγείας και τις γενικές.

φάκελος CFO

iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Σε αυτό το στάδιο, οι μελλοντικές αλλαγές στη φορολογική πολιτική και τους φορολογικούς συντελεστές είναι ασαφείς και αβέβαιες. Αυτό που θεωρώ σημαντικό να τονίσουμε είναι πως ο φόρος εισοδήματος για επιχειρήσεις και ιδιώτες θα πρέπει να οριστεί σε ένα επίπεδο που να παρέχει επαρκή κίνητρα για την ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας. Οι τρέχοντες συντελεστές είναι ήδη αρκετά υψηλοί για τα ευρωπαϊκά δεδομένα και, κατά τη γνώμη μου, δεν θα πρέπει να αυξηθούν περαιτέρω. iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Ο οικονομικός διευθυντής εξετάζει τις επιδόσεις των υφιστάμενων προϊόντων σε τακτική βάση, κυρίως με τη χρήση των πληροφοριών που λαμβάνει από την αναλογιστική ομάδα. Αν κάποια προϊόντα δεν αποδίδουν καλά, αυξάνεται η παρακολούθησή τους σε εκτελεστικό επίπεδο και αναζητούμε λύσεις για το πώς μπορούν να διορθωθούν. Επίσης, λαμβάνουμε ενεργά μέρος στη διαδικασία ανάπτυξης του προϊόντος. Η αναλογιστική ομάδα παρέχει συμβουλές στους υπεύθυνους ανάπτυξης του προϊόντος και στους υπεύθυνους underwriting σχετικά με τον σωστό σχεδιασμό και την τιμολόγηση των προϊόντων. Εκείνοι μπορούν να βασιστούν στις συμβουλές τους για την ανώτερη κατανόηση των αποτελεσμάτων του κάθε προϊόντος. Ο οικονομικός διευθυντής συμμετέχει από την αρχή της διαδικασίας, όταν δημιουργείται το επιχειρηματικό σχέδιο, και τα νέα προϊόντα πρέπει να αποτελούν μέρος του. iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II; Όλοι οι οικονομικοί διευθυντές έχουν παρακολουθήσει στενά την εφαρμογή του προτύπου του Solvency II. Τώρα, η κυριότερη πρόκληση για τους οικονομικούς διευθυντές είναι να καταστήσουν τη διαδικασία υποβολής εκθέσεων πιο αποτελεσματική και να επικοινωνούν

στα μέλη της διαχειριστικής ομάδας με σωστό τρόπο τις διαπιστώσεις και τις συστάσεις τους. iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών; Καθώς οι κεφαλαιακές απαιτήσεις αυξάνονται για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες με τη νέα νομοθεσία για το Solvency, οι μέτοχοι αρχίζουν να ζητούν καλύτερη κατανόηση σχετικά με τα κέρδη των διαφόρων σειρών προϊόντων σε σύγκριση με τον όγκο των κεφαλαίων που απαιτούνται. Αυτό έχει ως φυσικό επακόλουθο τη μετακίνηση της συζήτησης στο επίπεδο της ομάδας διαχείρισης σχετικά με αυτό το θέμα, με λιγότερη έμφαση αμιγώς στο μερίδιο αγοράς ή το απόλυτο ποσό του κέρδους.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες τα τελευταία χρόνια έχουν συνειδητοποιήσει πως τα κέρδη τους θα πρέπει να προέρχονται εξ ολοκλήρου από πραγματικές ασφαλιστικές δραστηριότητες και να μη βασίζονται στις επενδυτικές αποδόσεις. μάρτιος-απρίλιος 2016 35

φάκελος CFO

Αναστασία Τζουανάκη | CFO, MetLife Ελλάδας |

O CFO αποτελεί βασικό πυλώνα στη διαμόρφωση της εταιρικής στρατηγικής

Στο σύγχρονο επενδυτικό περιβάλλον, οι ασφαλιστικές εταιρείες αναμένεται να στραφούν σε προϊόντα χαμηλών κεφαλαιακών απαιτήσεων, τα οποία, παράλληλα, ικανοποιούν τις ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών τους.

ια τον ρόλο του σύγχρονου οικονομικού διευθυντή και τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες μιλά στο iw η κυρία Αναστασία Τζουανάκη, CFO της MetLife Ελλάδας. Η επικεφαλής της οικονομικής διεύθυνσης αναφέρει ότι ο CFO οφείλει να διασφαλίσει πως οι στόχοι της εταιρείας αποτυπώνονται στα μεγέθη της και πως διανέμονται με τον βέλτιστο τρόπο για την υλοποίησή τους. Τα βασικά σημεία που επισήμανε σε σχέση με τη λειτουργία της αγοράς και το υπάρχον κανονιστικό πλαίσιο είναι τα εξής: Η φορολογική αβεβαιότητα θέτει σε πολύ δυσχερή θέση την αγορά τόσο σε θέματα φορολογικού προγραμματισμού όσο και σε ζητήματα οικονομικού πλάνου. ■Ο ι εταιρείες αναμένεται να στραφούν σε προϊόντα χαμηλών κεφαλαιακών απαιτήσεων. ■Η συγκέντρωση της ρευστότητας σε ελληνικές τράπεζες επιβαρύνει σημαντικά τις ανάγκες σε κεφάλαια. ■

iw? Πώς συμβάλλει ο CFO στη διαμόρφωση της στρατηγικής μιας εταιρείας; Τα τελευταία χρόνια, ο ρόλος του CFO έχει διευρυνθεί σημαντικά, πέρα από τα στενά πλαίσια λειτουργίας της

36 insurance w*rld

οικονομικής διεύθυνσης, και αποτελεί βασικό πυλώνα για τη διαμόρφωση της εταιρικής στρατηγικής. Ο CFO συνεργάζεται με τα υπόλοιπα στελέχη της διοίκησης και βοηθά στην επιλογή των στρατηγικών της στόχων, αξιολογώντας τη βιωσιμότητα των διαφορετικών επιλογών και δίνοντας τη δική του προοπτική. Στο πλαίσιο του σημερινού ευμετάβλητου περιβάλλοντος, κρίνεται αναγκαίο να αναλαμβάνει την ευθύνη σημαντικών project που δεν άπτονται απαραίτητα των αρμοδιοτήτων της οικονομικής διεύθυνσης. Είναι ένας εξαιρετικά απαιτητικός ρόλος, καθώς πρέπει να λειτουργήσει συμπληρωματικά με τον βασικό του ρόλο στη διαδικασία του οικονομικού σχεδιασμού και να διασφαλίσει ότι όχι μόνο οι στρατηγικές επιλογέςστόχοι είναι εμφανείς στα μεγέθη του επιχειρηματικού πλάνου, αλλά και ότι οι απαιτούμενοι πόροι αφιερώνονται στην επίτευξη των στόχων αυτών. iw? Πώς πρέπει να λειτουργούν πλέον οι ασφαλιστικές στο δύσκολο επενδυτικό περιβάλλον που διαμορφώνεται; Το επενδυτικό περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων στο οποίο λειτουργούμε θέτει υπό αμφισβήτηση το παραδοσιακό ασφαλιστικό προϊόν ζωής εγγυημένων αποδόσεων, καθώς δεν μπορούν να διασφαλιστούν οι υψηλές αποδόσεις του παρελθόντος. Επίσης, οι χαμηλότερες

φάκελος CFO

αποδόσεις έχουν μειώσει σημαντικά τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών γενικότερα. Αναμένεται λοιπόν οι ασφαλιστικές εταιρείες να στραφούν σε προϊόντα χαμηλών κεφαλαιακών απαιτήσεων, τα οποία, παράλληλα, ικανοποιούν τις ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών τους. iw? Πώς θα επηρεαστούν οι επιχειρήσεις από τη νέα φορολογική πολιτική και τους νέους φορολογικούς συντελεστές; Είναι προφανής η δυσμενής επίδραση των αυξημένων φορολογικών συντελεστών στα κέρδη των επιχειρήσεων. Η αβεβαιότητα όμως που δημιουργεί το διαρκώς μεταβαλλόμενο φορολογικό πλαίσιο επιτείνει τις δυσκολίες. Ιδιαίτερα για τις ασφαλιστικές, με την κατάργηση του νόμου 400 και την εφαρμογή του νέου νόμου για το Solvency II, και παρά τις προσπάθειες της ΕΑΕΕ, δεν υπάρχει ακόμη φορολογικό πλαίσιο για την τρέχουσα χρήση (2016) και μεταγενέστερα. Αυτή η φορολογική αβεβαιότητα μας τοποθετεί σε πολύ δυσχερή θέση τόσο σε θέματα φορολογικού προγραμματισμού όσο και σε ζητήματα οικονομικού πλάνου, γεγονός που ενισχύεται από την έλλειψη φορολογικών κινήτρων στα ασφαλιστικά προϊόντα. iw? Ποια είναι η σχέση σας με τα ασφαλιστικά προγράμματα-προϊόντα; Η εμπλοκή του οικονομικού διευθυντή στη διαμόρφωση των ασφαλιστικών προγραμμάτων-προϊόντων έγκειται κυρίως στη διασφάλιση των στόχων κερδοφορίας και στην παρακολούθηση των αποτελεσμάτων τους. Δεδομένης της πολυπλοκότητας και της ποικιλότητας των καινούριων προϊόντων, απαιτείται παραγωγική συνεργασία με τους υπεύθυνους αναλογιστές αλλά και με τη διεύθυνση πωλήσεων, προκειμένου να διασφαλιστούν οι στόχοι της εταιρείας.

Δύο ενδεικτικά παραδείγματα που απεικονίζουν την επίδραση καθημερινών επιχειρηματικών αποφάσεων είναι τα εξής: Η τυχόν συγκέντρωση της ρευστότητας σε ελληνικές τράπεζες –που είναι πολύ λογική για μια εταιρεία που λειτουργεί στην Ελλάδα, επιβαρύνει όμως σημαντικά τις ανάγκες σε κεφάλαια– καθώς και η επένδυση σε εταιρικούς ομολογιακούς τίτλους ΕΕ επιβαρύνουν τις απαιτήσεις σε κεφάλαια έναντι αντίστοιχων κυβερνητικών ομολογιακών τίτλων.

iw? Τι πρέπει να προσέχουν οι οικονομικοί διευθυντές των επιχειρήσεων με τα καινούργια πρότυπα Solvency II;

iw? Ποιες πιστεύετε ότι θα είναι οι επιπτώσεις των νέων κανόνων στα αποτελέσματα χρήσης των ασφαλιστικών εταιρειών;

Το νέο πλαίσιο φερεγγυότητας έχει αυξημένες απαιτήσεις για την ορθή διακυβέρνηση, πολυπλοκότερους υπολογισμούς απαιτήσεων-υποχρεώσεων, εποπτικών κεφαλαίων και αναφορών προς την Τράπεζα της Ελλάδος. Η οικονομική διεύθυνση είναι υπεύθυνη για σημαντικό μέρος των απαιτήσεων αυτών απολογιστικά, αλλά πρέπει να λειτουργεί και προληπτικά, ώστε να συνυπολογίζονται η ποιοτική και η ποσοτική επίπτωση στα εποπτικά κεφάλαια στις αποφάσεις της διοίκησης για προϊόντα, πωλήσεις ή επενδύσεις.

Το νέο πλαίσιο υιοθετήθηκε για τον υπολογισμό των απαιτούμενων εποπτικών κεφαλαίων και δεν επηρεάζει άμεσα τα αποτελέσματα χρήσης, καθώς αυτά υπολογίζονται με βάση τα Διεθνή Πρότυπα Χρηματοοικονομικής Αναφοράς (ΔΠΧΑ). Ωστόσο, υπάρχουν πολλές έμμεσες σημαντικές επιδράσεις στην κερδοφορία των εταιρειών, λόγω των αλλαγών που ενδεχομένως να κάνουν εταιρείες, προκειμένου να μειώσουν τις ανάγκες σε εποπτικά κεφάλαια, όπως για παράδειγμα στην επενδυτική και πιστωτική τους πολιτική, στα προϊόντα τους κ.λπ.

μάρτιος-απρίλιος 2016 37

Του Νίκου Σακελλαρίου

Farantouris Insurance & Financial Advisors

Στόχος τα 5 εκατ. ευρώ παραγωγή το 2016 38 insurance w*rld

Στόχος μας είναι οι συνεργάτες να εξελίξουν τις ικανότητές τους και να προσφέρουν τις καλύτερες δυνατές υπηρεσίες στον πελάτη

χοντας ως βασική αρχή την ομαδικότητα, που απορρέει από την ενασχόλησή του με την καλαθοσφαίριση, ο Δημήτρης Φαραντούρης, επικεφαλής της Farantouris Insurance & Financial Advisors, έχει συγκεντρώσει γύρω του νέους και δυναμικούς «παίκτες» της ασφαλιστικής αγοράς, με στόχο να δημιουργήσει μια μεγάλη μονάδα, με πελατοκεντρική φιλοσοφία και άριστες υπηρεσίες. Ήδη, μετά την πρώτη χρονιά της Farantouris Insurance & Financial Advisors, τα αποτελέσματα έχουν επαληθεύσει τους στόχους που είχε θέσει η διοίκηση της εταιρείας, και ο πήχης των προσδοκιών έχει ανέβει. Η εταιρεία μετρά περισσότερους από 10.000 ικανοποιημένους πελάτες, 85 επαγγελματίες συνεργάτες και 16 εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται. Στα θετικά αποτελέσματα του δικτύου της Farantouris καθοριστικό ρόλο έχουν διαδραματίσει το επίπεδο των υπηρεσιών, η εμπειρία και ο επαγγελματισμός των ανθρώπων της. Ακολουθώντας το σχήμα: 1) Διερεύνηση αναγκών και καταγραφή δεδομένων, 2) Ανάλυση, υπολογισμοί και δημιουργία προτάσεων, 3) Παρουσίαση, τροποποίηση και υλοποίηση προτάσεων, 4) Συνεχής εξυπηρέτηση και τακτική αναθεώρηση, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι της εταιρείας αναλύουν τις ανάγκες των ασφαλισμένων και προσφέρουν λύσεις που παρέχουν τη μεγαλύτερη ασφάλεια στους πελάτες της εταιρείας.

Στοιχεία Επικοινωνίας Λ. Μεσογείων 2-4, Πύργος Αθηνών, 6ος Όροφος, 115 27 Αθήνα Τηλ.: 210 74 73 750, fax: 210 74 73 765, email: info@farantouris.gr, URL: www.farantouris.gr

μάρτιος-απρίλιος2016 2016 39 μάρτιος-απρίλιος

Δημήτρης Φαραντούρης Πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Farantouris Financial Advisors

Θα φτάσουμε τους εκατό συνεργάτες μέχρι το Πάσχα, στοχεύοντας σε ανάπτυξη με ποιότητα

Δημήτρης Φαραντούρης, από τα πιο γνωστά στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, έκλεισε την πρώτη χρήση στη νέα του προσωπική πρακτορειακή εταιρεία, δίνοντας μια αισιόδοξη και δυναμική προοπτική τόσο για την εταιρεία του όσο και για την ευρύτερη ασφαλιστική αγορά. «Η πρώτη χρήση μας ουσιαστικά μάς έβαλε σε μια νέα φάση ανάπτυξης. Έχουμε ήδη 85 στελέχη αποκλειστικής συνεργασίας, ιδιαίτερα μορφωμένους ανθρώπους, και μέχρι το Πάσχα θα έχουμε φτάσει τα 100 στελέχη. Με την ίδρυση της εταιρείας, μπήκαμε στη φάση να μάθουμε όλες τις εταιρείες και τα προϊόντα τους, και να κλείσουν συμβάσεις με πολλές εταιρείες. Ο πρώτος χρόνος έκλεισε με 2,5 εκατ. ευρώ παραγωγή, ενώ ο στόχος για τον δεύτερο χρόνο έχει ανέβει στα 5 εκατ. ευρώ, γεγονός που θα μας κατατάξει στα “μεγάλα” πρακτορειακά συγκροτήματα. Η ασφαλιστική αγορά χρειάζεται πολλή δουλειά για να αναπτυχθεί σε βάθος και με ποιοτικές προδιαγραφές» μάς λέει ο Δημήτρης Φαραντούρης. «Στην παρούσα φάση, όσοι έχουν γνώσεις δεν έχουν αντοχές για να κυνηγήσουν τις πωλήσεις. Εμείς έχουμε και τις γνώσεις και τις αντοχές και θα χάσουμε μόνο από τον “κακό” μας εαυτό».

Συνεργασίες Ανάμεσα στις μεγαλύτερες εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται η Farantouris Insurance & Financial Advisors είναι η Generali, η Εurolife, η Prime και η Ευρωπαϊκή Πίστη. «Θέλουμε να χτίσουμε συνεργασίες με εταιρείες οι οποίες μπορούν να μας διαθέσουν ποιοτικά προϊόντα και να δημιουργήσουμε σχέσεις εμπιστοσύνης, αμοιβαίας κατανόησης και συνεργασίας».

40 insurance w*rld

Τεχνολογικός εκσυγχρονισμός Η Farantouris Insurance & Financial Advisors ανάμεσα στους βασικούς της στόχους θέτει ως σημαντικότερο την εισαγωγή τεχνολογικών εφαρμογών που θα διευκολύνουν το έργο των στελεχών της και θα μειώνουν τη γραφειοκρατία. Ταυτόχρονα, έχει εγκαταστήσει το μηχανογραφικό σύστημα Profia.

Ανθρώπινο δυναμικό Σε ό,τι αφορά τους συνεργάτες της εταιρείας, ο Δημήτρης Φαραντούρης λέει: «Στόχος μας είναι να εξελίξουν το ταλέντο τους και τις γνώσεις τους, αναζητώντας τα καλύτερα προγράμματα που μπορούν να ικανοποιήσουν τον πελάτη τους μέσα από όλες τις εταιρείες. Ας μην κρυβόμαστε», λέει ο κύριος Φαραντούρης, «η αγορά έχει ανοίξει και δουλεύουν όλοι, πλέον, με όλους».

Η αγορά της ασφάλισης Αναφερόμενος στις νέες συνθήκες που διαμορφώνονται στην ασφαλιστική αγορά, ο Δημήτρης Φαραντούρης επισημαίνει ότι πλέον έχουμε μπει στη φάση της αναζήτησης νέων ισορροπιών, και μετά τις τελευταίες εξελίξεις με την ΑΤΕ Ασφαλιστική, την Eurolife και την International Life γίνεται πλέον σαφής η μετεξέλιξη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Τα Solvency II αποτελούν παράγοντες που καθορίζουν τους νέους όρους και την κινητικότητα στην αγορά. Σε ό,τι αφορά τους διαμεσολαβούντες, και εκεί θα υπάρξουν μεγάλες εξελίξεις, αφού οι νέες ανάγκες που έχουν σχηματιστεί θέλουν επαγγελματίες σε νοοτροπία και στόχους, γνώστες της ασφάλισης και επαγγελματικά σχήματα με προοπτικές, που θα εμπνέουν εμπιστοσύνη και στους πελάτες-καταναλωτές και στις εταιρείες με τις οποίες συνεργάζονται. Η Farantouris Insurance & Financial Advisors θα είναι μία από αυτές.

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

συνέντευξη

Δημήτρης Τσεκούρας | Δικηγόρος, νόμιμος εκπρόσωπος και γενικός διευθυντής της ARAG στην Ελλάδα |

» σ υνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Νομική προστασία: Oλική στήριξη στα δίκαια αιτήματα των πολιτών Λόγω της οικονομικής κρίσης, έχει αυξηθεί έντονα το ενδιαφέρον των καταναλωτών για τα εργασιακά και τα ασφαλιστικά τους δικαιώματα

λική στήριξη στις δίκαιες διεκδικήσεις τους αναζητούν οι πολίτες μέσα από τα συμβόλαια ασφάλισης νομικής προστασίας και των εξειδικευμένων επαγγελματιών. Οι συνεχείς μεταβολές που καταγράφονται τα τελευταία χρόνια στο οικονομικό-επιχειρηματικό περιβάλλον έχουν δημιουργήσει νέες ανάγκες για τους ασφαλισμένους, που στρέφονται πλέον –πέρα από τα παραδοσιακά προγράμματα– και σε υπηρεσίες σχετικές με τα δικαιώματά τους ως εργαζομένων. Όπως τονίζει ο κύριος Δημήτρης Τσεκούρας, δικηγόρος, νόμιμος εκπρόσωπος και γενικός διευθυντής της ARAG στην Ελλάδα, «στο τελευταίο διάστημα της οικονομικής κρίσης που διανύουμε, αυξήθηκε έντονα το ενδιαφέρον των καταναλωτών για τα εργασιακά και ασφαλιστικά τους δικαιώματα, γεγονός καθόλου τυχαίο, με τις ανατροπές της σχετικής νομοθεσίας και τις εναλλακτικές μορφές απασχόλησης που υιοθετήθηκαν και διατάραξαν την υφιστάμενη ισορροπία». Μιλώντας για τις τάσεις στην ασφάλιση νομικής προστασίας, τα προγράμματα

42 insurance w*rld

της ARAG, τις διαδικασίες που ακολουθεί για τους ασφαλισμένους της η εταιρεία και τη λειτουργία της σε περιβάλλον Solvency αναφέρει: ■

παραγωγή της εταιρείας το 2015, Η παρά τις δυσκολίες και το αρνητικό κλίμα της αγοράς, εμφάνισε διψήφιο αριθμό αύξησης.

■

επανασχεδιασμός υφιστάμενων Ο προγραμμάτων και ο σχεδιασμός καινούργιων για μια εξειδικευμένη εταιρεία όπως η ARAG είναι μια διαδικασία συνεχής και απαραίτητη και προσδιορίζεται από τις ανάγκες των καταναλωτών.

■

Συμβουλευτική Νομική Προστασία Η αρχίζει να αποτελεί ένα σημαντικό μέρος των προτιμήσεων των καταναλωτών.

■

Σ το πλαίσιο των δράσεων ΕΚΕ, η ARAG διέθεσε τη συμβουλευτική νομική της υποδομή στην Action Aid, τα Παιδικά Χωριά SOS και τελευταία την UNESCO-Τμήμα Πειραιά και Νήσων.

Δημήτρης Τσεκούρας

iw? Για ποιες καλύψεις ενδιαφέρονται οι καταναλωτές; Εκτός από τη νομική προστασία που αφορά στο αυτοκίνητο, για ποιους λόγους έρχονται σε εσάς να ασφαλιστούν; Δημήτρης Τσεκούρας: Οι καταναλωτές, ιστορικά, ενδιαφέρονταν πρώτα-πρώτα για τις καλύψεις του προγράμματος Νομικής Προστασίας Αυτοκινήτου & Οδηγού. Με την πάροδο των χρόνων και με την αυξητική τάση των συναλλαγών τους, προέκυψαν άλλες ανάγκες, και άρχισαν να ενδιαφέρονται για τις καλύψεις και των άλλων κλασικών προγραμμάτων, δηλαδή της Νομικής Προστασίας Οικογενείας και της Νομικής Προστασίας των Επαγγελματιών/Επιχειρήσεων. Οι νομικές διαφορές από τη μίσθωση ή εκμίσθωση ακινήτου, οι διαφορές από την παροχή εξαρτημένης εργασίας, αλλά και εκείνες από τις εμπορικές συναλλαγές, όπως απλήρωτα τιμολόγια ή επιταγές, ανήκουν και παραμένουν μέσα στα ενδιαφέροντά τους. Το τελευταίο διάστημα της οικονομικής κρίσης που διανύουμε, αυξήθηκε όμως έντονα το ενδιαφέρον των καταναλωτών για τα εργασιακά και ασφαλιστικά τους δικαιώματα, γεγονός καθόλου τυχαίο, με τις ανατροπές της σχετικής νομοθεσίας και τις εναλλακτικές μορφές απασχόλησης που υιοθετήθηκαν και διατάραξαν την υφιστάμενη ισορροπία. Αξίζει δε έντονα να τονιστεί και η μεγάλη διείσδυση των παραπάνω προγραμμάτων σε πολλές κατηγορίες των απασχολουμένων και στον δημόσιο τομέα. Πρόκειται για σημαντική αλλαγή, που μαζί με τις υπόλοιπες σηματοδοτούν το νέο, σύγχρονο περιεχόμενο του κλάδου της νομικής προστασίας, όπως τον αντιλαμβάνεται και τον ασκεί η ARAG.

Δημήτρης Τσεκούρας

Δικηγόρος, νόμιμος εκπρόσωπος και γενικός διευθυντής της ARAG στην Ελλάδα

iw? Ποιες είναι οι υπηρεσίες που παρέχετε; Λειτουργείτε και συμβουλευτικά για τους ασφαλισμένους σας; Δ.Τ.: Σήμερα, στην ARAG, ο καταναλωτής επιδιώκει να βρει μια ολική στήριξη στα δίκαια αιτήματά του, από την αρχή μέχρι το τέλος. Κατά συνέπεια, δεν είναι μόνον η κάλυψη των αμοιβών και των εξόδων μιας δικαστικής αντιπαράθεσης, που είναι αυτό καθ’ εαυτό το οικονομικό περιεχόμενο της κάλυψης στη νομική προστασία και η ασφαλιστική αντιπαροχή στους ασφαλισμένους. Πριν από αυτό, είναι μια σειρά υπηρεσιών που τίθενται σε κίνηση από την πρώτη στιγμή που το αίτημα του ασφαλισμένου μας φτάνει στην

μάρτιος-απρίλιος 2016 43

συνέντευξη

Για όλες τις υποχρεώσεις λόγω Solvency II έχει φροντίσει η εταιρεία μας ARAG SE στη Γερμανία, με προετοιμασία μακρού χρόνου σε ασκήσεις, υποδείγματα, κανονισμούς και μοντέλα.

εταιρεία μας. Είναι ο χώρος της προδικαστικής αντιμετώπισης μιας διαφοράς, που, εκτός των νομικών συμβουλών και κατευθύνσεων, περιλαμβάνει και την έρευνα και απάντηση σε νομικά ερωτήματα από ειδικούς συνεργάτες. Όλο και πληθαίνουν οι άνθρωποι που θέλουν να αποφύγουν μελλοντικά νομικές εμπλοκές και κοιτάζουν πώς να τις αποφύγουν. Εδώ εμπίπτουν επίσης η εκπόνηση αιτήσεων, αναφορών, εγγράφων, εξηγήσεων κ.λπ. με τη μορφή υποδείγματος ή tailor made εγγράφων, ώστε να εξυπηρετούνται άμεσα θέματα που λόγω της ταχύτητας και του επείγοντος χαρακτήρα τους δεν μπορούν να εξυπηρετηθούν διαφορετικά. Λάβετε υπόψη ότι στα τμήματα ζημιών φθάνουν καθημερινά αιτήματα που χρήζουν άμεσης διεκπεραίωσης, αφού συντρέχει και το χαρακτηριστικό μας σαν λαός να αντιδρούμε την τελευταία στιγμή. Διαθέτουμε λοιπόν μια τέτοια υποδομή συνεργατών, ώστε να μπορούμε να ανταποκρινόμαστε θετικά και εγκαίρως. iw? Πώς διαμορφώθηκε η παραγωγή της εταιρείας το 2015, και τι προβλέπετε για το 2016; Δ.Τ.: Η παραγωγή της εταιρείας μας για το 2015, παρά τις δυσκολίες και το αρνητικό κλίμα της αγοράς, εμφάνισε διψήφιο αριθμό αύξησης, τη στιγμή που το συνολικό ασφαλιστικό προϊόν της αγοράς δυστυχώς φθίνει και τα ασφάλιστρα του κλάδου μας μειώνονται. Η ανάπτυξη οφείλεται στον συνδυασμό όλων των πωλησιακών δράσεων που εφαρμόσαμε, και αυτή η προσφορά μας συναντήθηκε με τη ζήτηση των καταναλωτών, τόσο για τα κλασικά προγράμματα όσο και για τα εξειδικευμένα, που αφορούν κυρίως τα εργασιακά και ασφαλιστικά δικαιώματα του ιδιωτικού και δημόσιου τομέα. Ειδική αναφορά πρέπει να κάνω για τη Συμβουλευτική Νομική Προστασία, που αρχίζει να αποτελεί ένα σημαντικό μέρος των προτιμήσεων των καταναλωτών. Την ίδια σχεδόν πορεία θα ακολουθήσουμε και το 2016, με το ενδιαφέρον μας να επικεντρώνεται και στη δημιουργία νέων προϊόντων, αλλά και υπηρεσιών.

44 insurance w*rld

iw? Δημιουργείτε νέα προγράμματα και υπηρεσίες; Κάνετε κινήσεις για να στηρίξετε τις εργασίες σας; Δ.Τ.: Ο επανασχεδιασμός υφιστάμενων προγραμμάτων και ο σχεδιασμός καινούργιων για μια εξειδικευμένη εταιρεία όπως η ARAG είναι μια διαδικασία συνεχής και απαραίτητη. Όλα όμως προσδιορίζονται από τις εκάστοτε ανάγκες των ανθρώπων, και μάλιστα όπως αυτές αναδεικνύονται μέσα από τις επικρατούσες, στην ευρύτερη οικονομία και κοινωνία, συνθήκες. Με τη ματιά μας λοιπόν έντονα εστιασμένη «έξω», δημιουργούμε εσωτερικά νέους τρόπους διαμόρφωσης συνθηκών επίλυσης και εξυπηρέτησης αναγκών για τους πελάτες μας. Νέο, για παράδειγμα, πρόγραμμα νομικής προστασίας είναι εκείνο που δημιουργήσαμε για τις ανάγκες των ιδιοκτητών κατοικίδιων ζώων, που με κάθε ευαισθησία και φροντίδα διαμορφώσαμε, και θα διατεθεί στην αγορά μέσω εξειδικευμένου συνεργάτη μας, που είναι, αν όχι περισσότερο, το ίδιο ευαισθητοποιημένος στο θέμα μαζί μας. Ένα άλλο μεγάλο θέμα που μας απασχολεί είναι να συμβάλουμε ως ασφαλιστές νομικής προστασίας στην άμυνα του χρήστη του Διαδικτύου στον επερχόμενο ψηφιακό κόσμο. Μιλάμε για τις επιθέσεις που μπορεί να δεχτεί κάποιος είτε στην προσωπικότητά του (παρενόχληση-έκθεση-προσβολή-διασυρμός) είτε στις ηλεκτρονικές του συναλλαγές για αγορά αγαθών και υπηρεσιών που δεν ολοκληρώνονται ή εκτελούνται με ζημία του. Στην ίδια κατεύθυνση κινείται και το ενδιαφέρον μας για τη διαμόρφωση έξυπνων ασφαλιστικών λύσεων υπέρ των συμφερόντων των καταναλωτών αν εστιάσουμε στις διατάξεις της νέας νομοθεσίας. Όλα αυτά τα επεξεργαζόμαστε και σύντομα θα επανέλθουμε. Αξίζει όμως, στο σημείο αυτό, να τονιστεί, ακόμη μια φορά, ότι αφού σκοπός μας είναι να κάνουμε όσο γίνεται πιο εύκολη τη ζωή των καταναλωτών, απαλλάσσοντάς τους από το οικονομικό βάρος της αντιμετώπισης των νομικών διαφορών που είναι σύμφυτες με τη ζωή, όλο και περισσότερο η Νομική Προστασία θα έρχεται στο προσκήνιο, δεδομένης και της οικονομικής συγκυρίας, που όλοι γνωρίζουμε.

Δημήτρης Τσεκούρας

iw? Η ARAG αναπτύσσει δράσεις εταιρικής κοινωνικής ευθύνης; Δ.Τ.: Να σας θυμίσω πως το ελληνικό υποκατάστημα της ARAG κέρδισε το βραβείο ARAG Award 2015 για τη δράση του να παρέχει, αρχής γενομένης από το 2014, δωρεάν νομικές συμβουλές μέσω των συνεργαζόμενων δικηγόρων του, στους απολυμένους του ιδιωτικού τομέα εργασίας, τηλεφωνικώς, την τελευταία Παρασκευή κάθε μήνα σε Αθήνα, Πάτρα και Θεσσαλονίκη. Είναι αυτονόητο ότι ήταν μια δράση εταιρικής υπευθυνότητας, αφού δεν αφορούσε ασφαλισμένους μας. Ακολούθησε, από τη μεριά μας, η παροχή συμβουλευτικής νομικής υποστήριξης στα θύματα και στους εμπλεκομένους σε περιπτώσεις σχολικού εκφοβισμού, γεγονός που μας ενεργοποίησε ακόμη περισσότερο, αφού είχαμε σχετική εμπειρία ήδη από αρκετές ασφαλιστικές περιπτώσεις που είχαμε αντιμετωπίσει. Στη συνέχεια, αρχίσαμε να διαθέτουμε τη συμβουλευτική μας νομική υποδομή σε αναγνωρισμένες οργανώσεις, όπως η Action Aid, τα Παιδικά Χωριά SOS και τελευταία η UNESCO-Τμήμα Πειραιά και Νήσων. Θα συνεχίσουμε, στον βαθμό που μπορούμε, προς αυτήν την κατεύθυνση, αφού όλοι εμείς στην ARAG πιστεύουμε σε αυτό το είδος της προσφοράς. Από τη μεριά μου, οφείλω να πω ένα «ευχαριστώ» σε όλους όσοι συμμετέχουν στις δράσεις αυτές, αφού χωρίς τη συμμετοχή τους δεν θα μπορούσαν να πραγματοποιηθούν. iw? Ποια είναι η άποψή σας για τον θεσμό της διαμεσολάβησης στην επίλυση διαφορών, και πώς μπορεί μια εταιρεία νομικής προστασίας να συμβάλει στη διαδικασία αυτή; Δ.Τ.: Φαντάζομαι εννοείτε τη διαδικασία που ορίζεται στον νόμο 3898/2010 και που ενσωματώνει στην ελληνική έννομη τάξη την οδηγία 2008/52/ΕΚ. Είναι η διαδικασία σύμφωνα με την οποία, υπό την προϋπόθεση της συμφωνίας των μερών, προσφεύγουν αυτά σε ένα τρίτο και αμερόληπτο πιστοποιημένο και, έχοντας τα εχέγγυα του νόμου-διαμεσολαβητή, προσδοκώντας στην εξεύρεση από κοινού αποδεκτής και δεσμευτικής λύσης. Κάθε τέτοια προσπάθεια είναι αποδεκτή, αλλά, κατά τη γνώμη μου, χρονικά προσκρούει ακόμη σε κάποια στερεότυπα και ψυχολογικά κρατήματα μερίδας πολιτών που βλέπουν τη δικαιοσύνη όχι μόνο σαν τρόπο επίλυσης μιας διαφοράς, αλλά και σαν μέσον κατίσχυσης έναντι του αντιδίκου. Αυτά ανατρέπονται με τη διαπαιδαγώγηση και τη θετική εμπειρία. Η εταιρεία μας είναι έτοιμη για καθετί καινοτόμο προς το συμφέρον των πελατών της και το υποστηρίζει. Να λάβετε ακόμη υπόψη ότι πριν λίγες μέρες τέθηκε σε λειτουργία η πλατφόρμα Ηλεκτρονικής Επίλυσης Διαφορών (online dispute resolution) της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, που δίνει τη δυνατότητα σε καταναλωτές και εμπόρους να επιλύουν ηλεκτρονικά τις διαφορές τους σε εγχώριες και διασυνοριακές συναλλαγές μέσω της ενεργοποίησης φορέων Εναλλακτικής Επίλυσης Διαφορών στην κάθε χώρα. Αντιλαμβάνεστε, λοιπόν, ότι διαμορφώνεται σιγά-σιγά μια νέα πραγματικότητα, για την οποία πρέπει επιμελώς να προετοιμαστούμε. iw? Πώς θα επηρεάσει την εταιρεία και τα αποτελέσματά σας η εφαρμογή της Solvency II; Θα έχει, σε βάθος χρόνου, θετικές επιπτώσεις στη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς; Δ.Τ.: Για όλες τις υποχρεώσεις λόγω Solvency II έχει φροντίσει η εταιρεία μας ARAG SE στη Γερμανία, με προετοιμασία μακρού χρόνου σε ασκήσεις, υποδείγματα, κανονισμούς και μοντέλα, αφού εμείς, ως ελληνικό υποκατάστημα, εκεί υπαγόμαστε. Η δική μας υποχρέωση είναι να ευθυγραμμιστούμε στη γενική κατεύθυνση, γεγονός που σημαίνει σίγουρα περισσότερη απασχόληση σε ενδοεπιχειρησιακή πληροφόρηση και εφαρμοστική αμοιβαιότητα. Είμαι όμως σίγουρος πως τα αγαθά που θεραπεύονται με τη νέα νομοθεσία έχουν να κάνουν είτε με τα κεφάλαια, είτε με την προστασία του καταναλωτή, είτε ακόμη με τη διαφάνεια στη διοίκηση και στην τήρηση της νομοθεσίας. Όλα αυτά είναι οιωνοί μιας καλύτερης αγοράς για το αύριο.

μάρτιος-απρίλιος 2016 45

αφιέρωμα

Εθνική Ασφαλιστική, AIG, Generali, ΑΤΕ Ασφαλιστική, Ευρωπαϊκή Πίστη και Interlife μιλούν για την πορεία του κλάδου

Ασφάλιση σκαφών: Έμφαση στην τιμολογιακή πολιτική και επένδυση στα δίκτυα 46 insurance w*rld

ασφάλιση σκαφών

» της Βίκυς Γερασίμου

δεινή οικονομική κατάσταση και η υπέρμετρη φορολόγηση στους ιδιοκτήτες σκαφών έχουν επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τον κλάδο τα τελευταία χρόνια. Λόγω του δυσμενούς οικονομικού κλίματος, πολλοί ιδιοκτήτες αναγκάστηκαν να πουλήσουν ή να παροπλίσουν τα σκάφη τους, και αρκετοί μείωσαν τις ασφαλιστικές τους καλύψεις, περιορίζοντας τα συμβόλαιά τους στην αναγκαία εκ του νόμου ασφάλιση αστικής ευθύνης. Αντισταθμιστικά, οι εταιρείες προωθούν πιο ανταγωνιστικά τιμολόγια στην αγορά και επενδύουν στα δίκτυά τους για τη διατήρηση της θέσης τους και την αύξηση της παραγωγής τους. Όπως αναφέρει η προϊσταμένη του τομέα αναλήψεων μεταφορών/πλοίων, στην Εθνική Ασφαλιστική, κ. Χ. Κατσαρού: «Από τον Ιούλιο του 2015 εφαρμόζεται στον κλάδο σκαφών, σύμφωνα με τον Ν. 4334/2015, φόρος ασφαλίστρων 15% (από μηδενικό φόρο που ίσχυε), με αποτέλεσμα τα συμβόλαια να επιβαρυνθούν με το ποσοστό του φόρου. Απόρροια αυτού, και πέραν της γενικότερης οικονομικής κατάστασης, είναι είτε η διακοπή των ασφαλιστηρίων είτε η μείωση των ασφαλιστικών καλύψεων, διατηρώντας μόνο την υποχρεωτική κάλυψη της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων και για χρονικό διάστημα μικρότερο του έτους». Εμφανείς ήταν και οι επιπτώσεις στην παραγωγή του

Κατανοµή των ασφαλισµένων σκαφών 2013

κλάδου από τον περιορισμό στην κίνηση κεφαλαίου. Όπως εξηγεί ο κύριος Ιωάννης Παπαδουλάκης, διευθυντής Τεχνικών Ασφαλίσεων στην ΑΤΕ Ασφαλιστική, «το 2015 θα μπορούσε να κινηθεί σε πολύ υψηλότερα επίπεδα για το σύνολο της αγοράς στην ασφάλιση σκαφών αν η ιδιαίτερα θετική τάση δεν αναστρεφόταν από την επιβολή των capital controls. Χαρακτηριστικό είναι ότι το “σοκ” από την επιβολή των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων οδήγησε την παραγωγή σε οριακή πτώση τον Ιούλιο του 2015, ενώ οι υπόλοιποι μήνες κινήθηκαν αυξητικά». Προσθέτει δε: «Αξίζει να επισημανθεί ότι η ΑΤΕ Ασφαλιστική ήδη έχει ανακοινώσει επιπλέον κίνητρα για τους συνεργάτες της και νέες, πιο ανταγωνιστικές, τιμές στον κλάδο σκαφών, δημιουργώντας έτσι ένα αναπτυξιακό μείγμα για μια ακόμη πιο ανοδική πορεία κατά το 2016». Από την πλευρά της, η κυρία Κ. Ιωαννίδου, διευθύντρια Παραγωγής στην Interlife, αναφέρει: «Η παραγωγή στον κλάδο σκαφών της Interlife κινήθηκε στα πλαίσια του 2014, ενώ παρατηρήθηκε και μια μικρή αύξηση. Ας μην ξεχνάμε πως η χώρα μας, με 1.400 νησιά και 16.000 χιλιόμετρα ακτογραμμής, είναι ιδανική για χρήση κάθε τύπου σκάφους, ταχύπλοου ή ιστιοφόρου. Επιπλέον, δεν είναι λίγοι οι επαγγελματίες με αλιευτικά ή τουριστικά σκάφη που είναι υποχρεωμένοι να τα ασφαλίσουν. Το 2016 αναμένεται να κινηθεί παραγωγικά στο ίδιο

Κατανοµή των ασφαλισµένων σκαφών 2014

9,50%

11,10%

3,40% 6,40%

87,10%

82,50%

Προσωπική αναψυχή

Επαγγελµατικά µε πλήρωµα

Επαγγελµατικά χωρίσ πλήρωµα

μάρτιος-απρίλιος 2016 47

αφιέρωμα

πλαίσιο, δεδομένης και της απουσίας αναπτυξιακών δεικτών στην οικονομία». Θετικά κινήθηκαν σύμφωνα με την τελευταία έρευνα της ΕΑΕΕ για τις ασφαλίσεις σκαφών οι κλάδοι πλοίων (+6%) και αστικής ευθύνης (+18%) το 2014. Στον κλάδο δραστηριοποιούνται συνολικά 25 εταιρείες και η παραγωγή τους φτάνει τα 11,5 εκατ. και 7,2 εκατ. αντίστοιχα. Οι ασφαλίσεις πλοίων αποτέλεσαν το 0,9% της παραγωγής των ασφαλίσεων κατά ζημιών το 2014. Ο μεγαλύτερος αριθμός ασφαλισμένων σκαφών είναι αυτά της προσωπικής αναψυχής, ενώ τα επαγγελματικά σκάφη αναλογικά υπερέχουν στις αποζημιώσεις. Ως τρόπο κίνησης, η πλειοψηφία των ασφαλισμένων σκαφών διαθέτει μηχανοκίνηση αλλά τα ιστιοπλοϊκά σκάφη έχουν μεγαλύτερη μέση ασφαλιζόμενη αξία. Η μέση ζημία αυξήθηκε σε όλες τις κατηγορίες των σκαφών, ιδιαιτέρως δε στα επαγγελματικά με πλήρωμα. Ταυτόχρονα, υπήρξε μεγάλη μείωση στην μέση συχνότητα ζημίας στα επαγγελματικά σκάφη με πλήρωμα. Οι κύριες αιτίες καταβολής αποζημιώσεων έχουν σχέση με μηχανικές βλάβες (15,7%), κλοπή (12%) και πρόσκρουση/σύγκρουση (11,4%). Το ποσοστό των ζημιών στο ελικοαξονικό σύστημα είναι 13,7%. Η μέση αποζημίωση αυξήθηκε από 7,7 χιλ. στα 16,3 χιλ. συνολικά. Η παρατηρούμενη αύξηση οφείλεται κυρίως στα αίτια της φωτιάς/έκρηξης καθώς και της αστικής ευθύνης για σωματικές βλάβες. Από τη μελέτη της εξέλιξης των αποζημιώσεων ανά έτος έκδοσης ασφαλιστηρίου συμβολαίου, ο κλάδος φαίνεται καλά αποθεματοποιημένος. Σύμφωνα με τον κύριο Ζαχαρία Παπαϊωάννου, υποδιευθυντή Γενικών Κλάδων στην Ευρωπαϊκή Πίστη, «ο κλάδος ασφάλισης σκαφών-πλοίων αποτελεί σε όλη την ασφαλιστική αγορά περίπου το 1,1% των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων όλων των κλάδων ασφαλίσεως ζημιών». Ειδικότερα στην Ευρωπαϊκή Πίστη, αποτελεί το 1,25% των καθαρών ασφαλίστρων και τον προηγούμενο χρόνο η εταιρεία διατήρησε τα καθαρά ασφάλιστρα στα επίπεδα του 2014. Παρά την οικονομική κρίση, το πρόβλημα των ανασφάλιστων σκαφών έχει περιοριστεί σημαντικά, από τους συνεχείς ελέγχους που διενεργούν οι αρμόδιες αρχές, καθώς τα πρόστιμα που προβλέπονται για τους παραβάτες είναι τσουχτερά και μπορεί να ξεπεράσουν και τις 20.000 ευρώ. Όπως αναφέρει ο κύριος Αθανάσιος Τριανταφύλλου, τεχνικός διευθυντής Εταιρικών Ασφαλίσεων στην Generali, «το φαινόμενο με τα ανασφάλιστα σκάφη αναψυχής δεν έχει πάρει διαστάσεις ανάλογες με το φαινόμενο των ανασφάλιστων ΙΧ, καθώς οι έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές είναι πιο συχνοί, πιο αυστηροί και προλαβαίνουν τους τυχόν παραβάτες. Έτσι, η πιθανότητα ανασφάλιστος ιδιοκτήτης να εμπλακεί σε συμβάν πρόκλησης ζημιών έναντι τρίτων έχει μειωθεί πάρα πολύ. Από πλευράς της ασφαλιστικής αγοράς, θα πρέπει τόσο οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι όσο και οι ασφαλιστικές

48 insurance w*rld

εταιρείες να σταθούν στο πλευρό των πελατών τους, ενημερώνοντάς τους για τον πολλαπλάσιο κίνδυνο, συμπεριλαμβανομένου και του οικονομικού ρίσκου που διατρέχουν σε περίπτωση μη ασφάλισης». Στη μείωση του αριθμού των ανάσφαλιστων σκαφών αναφέρεται και η κυρία Μ. Τσαλμίδη, Senior Underwriter Personal Property South Zone EMEA στην AIG, επισημαίνοντας ότι «τα πρόστιμα που μπορούν να επιβληθούν από τις λιμενικές αρχές στους κατόχους των ανασφάλιστων σκαφών μπορεί να ανέρχονται από 5.000 έως 25.000 ευρώ. Τα προηγούμενα χρόνια, η οικονομική κρίση είχε οδηγήσει ένα ποσοστό των ιδιοκτητών στο να διατηρεί τα σκάφη του ανασφάλιστα, χωρίς να λαμβάνει υπόψη τις προεκτάσεις της συγκεκριμένης κίνησης. Ωστόσο, επίσημα στοιχεία δείχνουν ότι ο αριθμός των ανασφάλιστων σκαφών έχει μειωθεί σημαντικά. Αξίζει να σημειωθεί ότι τόσο οι λιμενικές αρχές όσο και το ΣΔΟΕ έχουν εντατικοποιήσει τους ελέγχους σε ξηρά και θάλασσα, συνεισφέροντας σημαντικά στη μείωση των ανασφάλιστων σκαφών».

Τι ορίζει ο νόμος για την ασφάλιση σκαφών Ο νόμος 4256/2014 «τουριστικά πλοία και άλλες διατάξεις» (ΦΕΚ Α’ 92/14.04.2014), όπως τροποποιήθηκε με τον Ν. 4276/2014 (ΦΕΚ Α΄ 155/30.07.2014), που αφορά επαγγελματικά πλοία/σκάφη αναψυχής, συμπεριλαμβανομένων των τουριστικών ημερόπλοιων, ιδιωτικά πλοία/σκάφη αναψυχής άνω των 7 μέτρων, καθώς και μικρά σκάφη (έως και 7 μέτρα) που είναι ταχύπλοα ορίζει: Α. Τα πλοία με ολική χωρητικότητα ίση ή άνω των 300 ΚΟΧ υποχρεούνται να διαθέτουν ασφάλιση σε ισχύ, σύμφωνα με τις διατάξεις του ΠΔ 6/2012. Β. Τ α πλοία με ολική χωρητικότητα μικρότερη των 300 ΚΟΧ υποχρεούνται να είναι ασφαλισμένα για: (i) θάνατο και σωματικές βλάβες επιβαινόντων και τρίτων από πρόσκρουση, σύγκρουση, ναυάγιο ή οποιαδήποτε άλλη αιτία, με ελάχιστο όριο 50.000 ευρώ ανά πρόσωπο και 500.000 ευρώ ανά συμβάν, (ii) υλικές ζημιές επιβαινόντων και τρίτων από πρόσκρουση, σύγκρουση, ναυάγιο ή οποιαδήποτε άλλη αιτία, με ελάχιστο όριο 150.000 ευρώ ανά συμβάν, (iii) πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης με ελάχιστο όριο 150.000 ευρώ ανά συμβάν. Γ. Τ α επαγγελματικά τουριστικά ημερόπλοια, εφόσον προεκτείνουν το ταξίδι τους σε λιμένες της αλλοδαπής και μεταφέρουν πάνω από 12 επιβάτες, υπάγονται ως προς την υποχρέωση και τα ποσά ασφάλισης στις διατάξεις του Κανονισμού (ΕΚ) 392/2009.

ασφάλιση σκαφών

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, AIG, GENERALI, ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΚΑΙ INTERLIFE ΜΙΛΟΥΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΣΚΑΦΩΝ

Χ. Κατσαρού Προϊσταμένη του Τομέα Αναλήψεων Μεταφορών/Πλοίων, Εθνική Ασφαλιστική Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Η Πολιτεία, αναγνωρίζοντας τη σπουδαιότητα της ασφάλισης, έχει θεσπίσει με τον νόμο 4256/2014 ΦΕΚ 92 Α 14.04.2014 την υποχρεωτική ασφαλιστική κάλυψη της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων των μηχανοκίνητων σκαφών αναψυχής. Με τη νομοθετική αυτή ρύθμιση επιδιώκει να προστατεύσει τα συμφέροντα οποιουδήποτε μπορεί να ζημιωθεί από τη χρήση και την κυκλοφορία ενός σκάφους αναψυχής. Η κάλυψη της αστικής ευθύνης προς τρίτους και επιβαίνοντες είναι υποχρεωτική, είτε το σκάφος προορίζεται για προσωπική αναψυχή είτε για επαγγελματική. Σύμφωνα με τον νόμο 4256/2014, καλύπτονται τα μηχανοκίνητα σκάφη για: 1. Σωματικές βλάβες ή/και θάνατο επιβαινόντων και τρίτων από ατύχημα ανά συμβάν και ανά άτομο 50.000 ευρώ. 2. Σωματικές βλάβες ή/και θάνατο επιβαινόντων και τρίτων από ατύχημα ομαδικό 500.000 ευρώ. 3. Υλικές ζημίες από ατύχημα ανά συμβάν και αθροιστικά για όλη τη διάρκεια ασφάλισης 150.000 ευρώ. 4. Πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης –καλύπτεται αποκλειστικά η δαπάνη απορρύπανσης του θαλάσσιου περιβάλλοντος– ανά συμβάν και αθροιστικά για όλη τη διάρκεια ασφάλισης 150.000 ευρώ.

Για τα μη μηχανοκίνητα θαλάσσια πλωτά παραμένει σε ισχύ η Υπουργική Απόφαση Ν. 3131/1.3.1999, σύμφωνα με την οποία καλύπτονται για: 1. Σωματικές βλάβες ή/και θάνατο επιβαινόντων και τρίτων από ατύχημα ανά άτομο 150.000 ευρώ. 2. Σωματικές βλάβες ή/και θάνατο επιβαινόντων και τρίτων από ατύχημα ομαδικό και αθροιστικά για όλη την ασφαλιστική περίοδο 150.000 ευρώ. 3. Υλικές ζημίες ανά συμβάν και αθροιστικά για όλη τη διάρκεια ασφάλισης 90.000 ευρώ. Για τους πλοιοκτήτες που επιθυμούν την κάλυψη και των ιδίων ζημιών του μηχανοκίνητου σκάφους, πέραν της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, παρέχονται οι καλύψεις σύμφωνα με τις διεθνείς ρήτρες των Institute Yacht Clauses 1/11/85 (cl. 328), και οι οποίες περιλαμβάνουν τις εξής βασικές καλύψεις:

ινδύνους θαλάσσης, ποταμών, λιμνών (π.χ. κακοκαιρία, Κ βύθιση, ημιβύθιση, προσάραξη, πρόσκρουση, σύγκρουση). ■ Ολική απώλεια λόγω φωτιάς ■ Ολική απώλεια λόγω κλοπής ■ Τεκμαρτή ολική απώλεια ■ Μερική ζημία λόγω φωτιάς ■

μάρτιος-απρίλιος 2016 49

αφιέρωμα

Μ ερική ζημία λόγω κλοπής (κατόπιν διαρρήξεως) Ε κβολή ■Π ειρατεία ■Σ εισμό, ηφαιστειακή έκρηξη, κεραυνό ■Π ρόσκρουση σε προκυμαία/προβλήτα ■Α τυχήματα κατά τη φορτοεκφόρτωση εφοδίων/μηχανών ■Έ κρηξη ■Κ ακόβουλες ενέργειες ■Α μέλεια οποιουδήποτε ατόμου ■Ρ υμούλκηση ■Έ ξοδα επιθεώρησης των υφάλων μετά από προσάραξη ■Έ ξοδα ναυαγιαιρεσίας που πραγματοποιήθηκαν, για να αποφευχθεί απώλεια από ασφαλισμένους κινδύνους. ■Α στική ευθύνη έναντι τρίτων ■ ■

Πέραν των βασικών καλύψεων, υπάρχουν και προαιρετικές καλύψεις, οι οποίες μπορούν να προστεθούν, υπό προϋποθέσεις και εφόσον το επιθυμεί ο ασφαλιζόμενος. Οι καλύψεις αυτές είναι: ■Μ ηχανικές βλάβες ■Κ ίνδυνοι πολέμου και απεργιών ■Ο δική μεταφορά ■Π ροσωπικά αντικείμενα ■Κ ίνδυνοι αγώνων (μόνο για ιστιοπλοϊκά σκάφη) ■Α στική ευθύνη από και προς σκιέρ ■Π τώση της βοηθητικής εξωλέμβιας μηχανής Οι αναφερόμενες καλύψεις ισχύουν τόσο όταν το σκάφος βρίσκεται σε κίνηση όσο και κατά τη διάρκεια του παροπλισμού αυτού (εντός ή εκτός νερού). Στην περίπτωση αυτή, δηλώνεται σαν απαράβατος όρος ότι το σκάφος θα είναι παροπλισμένο, εκτός υπηρεσίας, για συγκεκριμένη περίοδο, η οποία δηλώνεται στο παράρτημα του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, καθώς και η τοποθεσία παροπλισμού αυτού. Για οποιαδήποτε μεταβολή στην περίοδο και την τοποθεσία παροπλισμού του σκάφους, θα πρέπει να δίνεται σχετική έγγραφη ειδοποίηση στους ασφαλιστές, προκειμένου να συμφωνηθούν οι όροι και οι προϋποθέσεις. Εξαιρείται η περίοδος που το σκάφος χρησιμοποιείται σαν κατοικία ή εκτελούνται σε αυτό μεγάλες επισκευές ή υποβάλλεται σε μετατροπές, εκτός αν έχει δοθεί γι’ αυτό προηγούμενη ειδοποίηση στους ασφαλιστές και έχει συμφωνηθεί το επασφάλιστρο που ζητείται από αυτούς. Με την κάλυψη της οδικής μεταφοράς καλύπτονται τυχόν ζημιές που θα προκληθούν στο ασφαλιζόμενο σκάφος

κατά το στάδιο της οδικής του μεταφοράς από σύγκρουση, ανατροπή ή πυρκαγιά. Εξαιρούνται της κάλυψης οι εκδορές, οι μωλωπισμοί ή/και τα βαθουλώματα που πιθανόν να προκληθούν στο σκάφος κατά την οδική του μεταφορά, καθώς και το κόστος συνακόλουθης βαφής και επαναστιλβώσεως. Επίσης, εξαιρείται η ευθύνη έναντι τρίτων προκαλούμενη από οποιοδήποτε συμβάν κατά τον χρόνο που το σκάφος ρυμουλκείται από/ή είναι προσδεδεμένο σε μηχανοκίνητο όχημα ή έχει αποσπαστεί ή τυχαία αποκολληθεί από το όχημα. Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Οι καλύψεις που παρέχονται με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στην ελληνική αγορά είναι πανομοιότυπες και ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών. Η τιμολόγηση για την κάλυψη των ιδίων ζημιών του σκάφους είναι ελεύθερη στην αγορά και είναι εύλογο να υπάρχει διαφορετική τιμολογιακή πολιτική ανά εταιρεία. Είναι γεγονός ότι ο ασφαλιζόμενος αναζητεί πρωτίστως το χαμηλό ασφάλιστρο και δευτερευόντως τους όρους κάλυψης. Τα τελευταία χρόνια, λόγω της οικονομικής κρίσης, η τιμολογιακή πολιτική έχει αναπροσαρμοστεί, προκειμένου να ανταποκριθεί στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών με τα νέα δεδομένα. Από τον Ιούλιο του 2015 εφαρμόζεται στον κλάδο σκαφών, σύμφωνα με τον Ν. 4334/2015, φόρος ασφαλίστρων 15% (από μηδενικό φόρο που ίσχυε), με αποτέλεσμα τα συμβόλαια να επιβαρυνθούν με το ποσοστό του φόρου. Απόρροια αυτού, και πέραν της γενικότερης οικονομικής κατάστασης, είναι είτε η διακοπή των ασφαλιστηρίων είτε η μείωση των ασφαλιστικών καλύψεων, διατηρώντας μόνο την υποχρεωτική κάλυψη της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων και για χρονικό διάστημα μικρότερο του έτους. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Έχει παρατηρηθεί τα τελευταία χρόνια οι ιδιοκτήτες σκαφών, κυρίως προσωπικής αναψυχής, να παραμένουν ανασφάλιστοι για την κάλυψη της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, σύμφωνα με τον Ν. 4256/2014. Οι ιδιοκτήτες που χρησιμοποιούν τα σκάφη για επαγγελματική

Χ. Κατσαρού: Η τιμολόγηση για την κάλυψη των ιδίων ζημιών του σκάφους είναι ελεύθερη στην αγορά και είναι εύλογο να υπάρχει διαφορετική τιμολογιακή πολιτική ανά εταιρεία. 50 insurance w*rld

ασφάλιση σκαφών

χρήση είναι πιο συνεπείς και ασφαλίζονται τουλάχιστον για την υποχρεωτική αστική ευθύνη έναντι τρίτων. Οι λιμενικές αρχές, τα τελευταία χρόνια, έχουν εντείνει τους ελέγχους, ιδιαιτέρως από το 2015, τόσο σε σκάφη που βρίσκονται εν πλω όσο και στον απόπλου ή/και τον κατάπλου, προκειμένου να διαπιστωθεί αν έχουν ασφαλιστική κάλυψη. Τα δε πρόστιμα που επιβάλλονται είναι πολύ υψηλά. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Τι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Δυστυχώς, η οικονομική κατάσταση στην οποία βρίσκεται η χώρα μας, τα φορολογικά μέτρα και η επιβολή του φόρου ασφαλίστρων έχουν επιφέρει σοβαρές επιπτώσεις στον κλάδο, όπου η αγορά ενός σκάφους θεωρείται πλέον

αντικείμενο πολυτελείας. Πολλοί δε ιδιοκτήτες σκαφών, για οικονομικούς λόγους, αφενός μεταφέρουν την έδρα τους στο εξωτερικό, αφετέρου προβαίνουν στην πώληση ή στον παροπλισμό των σκαφών τους, με αποτέλεσμα τη διακοπή της ασφαλιστικής σύμβασης ή τη μείωση των ασφαλιστικών καλύψεων, διατηρώντας την κάλυψη της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης έναντι τρίτων. Η βελτίωση και η ανάπτυξη των εργασιών στον κλάδου είναι άμεσα συνδεδεμένες με την οικονομική ανάκαμψη. Η σημερινή εικόνα επιτρέπει συγκρατημένη αισιοδοξία. Γίνεται προσπάθεια να μην υπάρξει περαιτέρω μείωση και να διατηρηθεί το χαρτοφυλάκιο, στηριζόμενοι στη φερεγγυότητα, στην άμεση εξυπηρέτηση του πελάτη, στην κατανόηση και ευελιξία, στις παρεχόμενες καλύψεις, στα ασφάλιστρα και στην καλλιέργεια της ασφαλιστικής συνείδησης.

Μαρία Τσαλμίδη Senior Underwriter Personal Property South Zone EMEA, AIG Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Ενόψει της έναρξης των προετοιμασιών για τις πλεύσεις με τα σκάφη, οι ιδιοκτήτες πρέπει να θέσουν την ασφάλιση του σκάφους τους ως πρωταρχικό μέλημα, αποφεύγοντας να βάλουν σε κίνδυνο την προστασία του πληρώματος, των «τρίτων» αλλά και του ίδιου του σκάφους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που διαθέτουν προγράμματα ασφάλισης σκαφών συνήθως στα βασικά πακέτα ασφάλισης, εκτός της αστικής ευθύνης, έχουν συμπεριλάβει το κόστος για την ανέλκυση ή μετακίνηση ναυαγίου και τις ζημιές σε τρίτους κατά την οδική μεταφορά του σκάφους. Στην περίπτωση όμως που ο ασφαλισμένος επιθυμεί ένα πιο πλήρες πακέτο ασφάλισης, μπορεί να συμπεριλάβει την πρόσθετη κάλυψη των ιδίων ζημιών, στην οποία, ενδεικτικά αλλά όχι περιοριστικά, περιλαμβάνονται ζημίες στο σκάφος που θα προκληθούν από σύγκρουση, πρόσκρουση, βύθιση, ανατροπή, κλοπή, πειρατεία, πυρκαγιά, έκρηξη, εκβολή, κακόβουλες ενέργειες κ.λπ. Οι καλύψεις αυτές παραμένουν σε ισχύ τόσο κατά την περίοδο κίνησης του σκάφους όσο και κατά την περίοδο της ακινησίας του στη στεριά. Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Οι δυσκολίες στο σύνολο της οικονομίας έχουν οδηγήσει

πολλές από τις εταιρείες του κλάδου μας στο να διαμορφώσουν νέα τιμολογιακή πολιτική για τα προγράμματα ασφάλισης σκαφών, η οποία προσφέρει στον καταναλωτή τον απαραίτητο συνδυασμό καλύψεων και τιμής. Ενδεικτικά, θα σας αναφέρω ότι ο ενδιαφερόμενος έχει τη δυνατότητα να ασφαλίσει ένα σκάφος μέχρι 7 μέτρα από 161 ευρώ, επιλέγοντας τις βασικές καλύψεις ενός προγράμματος ασφάλισης. Είναι γεγονός ότι η παρατεταμένη οικονομική κρίση έχει επηρεάσει σημαντικά τον κλάδο των σκαφών και αυτό αποτυπώνεται ξεκάθαρα, τόσο από τον μειωμένο αριθμό πωλήσεων όσο και από τον αυξημένο αριθμό παροπλισμένων σκαφών. Ιδιαίτερη βέβαια ανησυχία προκαλεί η συνεχής αυξητική τάση του αριθμού των ανασφάλιστων σκαφών, παρ’ όλο που η ασφάλιση θεωρείται, βάσει νόμου, υποχρεωτική. Συγκριτικά με τα προηγούμενα χρόνια, η διατηρησιμότητα των ασφαλιστηρίων σκαφών έχει σημειώσει οριακή άνοδο, αφενός γιατί οι έλεγχοι των αρχών για τα ανασφάλιστα σκάφη έχουν γίνει πιο αυστηροί και αφετέρου γιατί το κόστος μιας ξαφνικής ζημιάς δεν μπορεί να καλυφθεί άμεσα από τον ιδιοκτήτη. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Η ασφάλιση της αστικής ευθύνης προς τρίτους είναι υπο-

μάρτιος-απρίλιος 2016 51

αφιέρωμα

Μ. Τσαλμίδη: Τα πρόστιμα που μπορούν να επιβληθούν από τις λιμενικές αρχές στους κατόχους των ανασφάλιστων σκαφών μπορεί να ανέρχονται από 5.000 έως 25.000 ευρώ. χρεωτική, σύμφωνα με τον νόμο 4256/2014. Σύμφωνα με τις διατάξεις της συγκεκριμένης εγκυκλίου, τα πρόστιμα που μπορούν να επιβληθούν από τις λιμενικές αρχές στους κατόχους των ανασφάλιστων σκαφών μπορεί να ανέρχονται από 5.000 έως 25.000 ευρώ. Τα προηγούμενα χρόνια, η οικονομική κρίση είχε οδηγήσει ένα ποσοστό των ιδιοκτητών στο να διατηρούν τα σκάφη τους ανασφάλιστα, χωρίς να λαμβάνουν υπόψη τις προεκτάσεις της συγκεκριμένης κίνησης. Ωστόσο, επίσημα στοιχεία δείχνουν ότι ο

αριθμός των ανασφάλιστων σκαφών έχει μειωθεί σημαντικά. Αξίζει να σημειωθεί ότι τόσο οι λιμενικές αρχές όσο και το ΣΔΟΕ έχουν εντατικοποιήσει τους ελέγχους σε ξηρά και θάλασσα, συνεισφέροντας σημαντικά στη μείωση των ανασφάλιστων σκαφών. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Tι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Το 2015 ήταν μια καθοριστική χρονιά για το σύνολο της ελληνικής οικονομίας. Ο φόβος της εξόδου της χώρας από το ευρωπαϊκό νόμισμα σε συνδυασμό με την εφαρμογή των capital controls δημιούργησαν συναισθήματα αστάθειας και αβεβαιότητας στο καταναλωτικό κοινό. Το 2016 θα είναι μία ακόμη χρονιά με δυσκολίες, που όμως εκτιμώ θα είναι λιγότερες από το παρελθόν. Η ασφαλιστική αγορά, και συγκεκριμένα ο κλάδος της ασφάλισης σκαφών, δεν πρέπει να υποχωρήσει άλλο, αλλά να επιδείξει ανοδική πορεία. Στο πλαίσιο αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να επενδύσουν στην καινοτομία, δημιουργώντας νέα και ευέλικτα προϊόντα, που θα καλύπτουν τις συνεχώς μεταβαλλόμενες ανάγκες των ασφαλισμένων και θα ανταποκρίνονται στις μειωμένες οικονομικές δυνατότητες της εποχής.

Αθανάσιος Τριανταφύλλου Τεχνικός Διευθυντής Εταιρικών Ασφαλίσεων, Generali Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Τα σκάφη αναψυχής ασφαλίζονται υποχρεωτικά και σύμφωνα με τον νόμο για τον κίνδυνο της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων. Παράλληλα, πολλοί ιδιοκτήτες ασφαλίζουν τα σκάφη τους και για ίδιες ζημιές, δηλαδή για τους κινδύνους του σώματος του σκάφους (hull risks/ίδιες ζημιές). Να σημειώσουμε ότι ένα σκάφος κινδυνεύει από διάφορες αιτίες, τόσο όταν βρίσκεται σε χρήση (ελλιμενισμένο) όσο και όταν βρίσκεται σε ακινησία (παροπλισμένο). Για παράδειγμα, ο κίνδυνος της κλοπής ελλοχεύει και στις δύο αυτές περιπτώσεις. Υπάρχουν ακόμη καλύψεις για μηχανικές βλάβες, για τον εξοπλισμό του σκάφους αλλά και τα προσωπικά αντικείμενα του ιδιοκτήτη που συνδέονται με το σκάφος. Για αυτόν τον λόγο, στην Generali έχουμε σχεδιάσει και προσφέρουμε μια πληθώρα πρόσθετων καλύψεων, ώστε κάθε ιδιοκτήτης, ανάλογα με

52 insurance w*rld

τη χρήση του σκάφους του, να νιώθει ασφαλής απέναντι σε κάθε ενδεχόμενο. Ενδεικτικά, εκτός από την κάλυψη μηχανικών βλαβών ή της κλοπής των αντικειμένων που συνδέονται με το σκάφος, παρέχεται επιπλέον κάλυψη ζημιών στον άξονα και στην προπέλα του σκάφους, κάλυψη πτώσης της εξωλεμβίου μηχανής στη θάλασσα, κάλυψη μεταφοράς του σκάφους με το trailer κ.ά. Επιπλέον, υπάρχουν και εξειδικευμένες καλύψεις, όπως για παράδειγμα τα ιστιοπλοϊκά σκάφη τα οποία συμμετέχουν σε αγώνες μπορούν να ασφαλίσουν την αρματωσιά του σκάφους για ζημιές που θα συμβούν κατά τη διάρκεια των αγώνων. Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Οι συνέπειες της οικονομικής ύφεσης ήταν αναμενόμενο να φανούν και σε κατηγορίες ασφάλισης αντικειμένων

ασφάλιση σκαφών

Θ. Τριανταφύλλου: Αφουγκραζόμενοι τον παλμό της αγοράς, η εταιρεία μας θα προωθήσει σύντομα ένα νέο, βελτιωμένο και ανταγωνιστικό τιμολόγιο αστικής ευθύνης σκαφών, με σκοπό την καλύτερη προσέγγιση και εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου. όπως τα σκάφη αναψυχής. Είναι γεγονός ότι υπάρχουν πελάτες που ακυρώνουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαιά τους, λόγω αδυναμίας συντήρησης του σκάφους και πληρωμής των ασφαλίστρων. Η Generali, λαμβάνοντας υπόψη τη σημερινή σύνθετη κατάσταση, προσαρμόζει ανάλογα τόσο το τιμολόγιο όσο και τις καλύψεις, προκειμένου να επιτυγχάνει κάθε φορά το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα για τον ασφαλισμένο και τις ανάγκες του. Χρησιμοποιώντας το διεθνές δίκτυο τεχνογνωσίας, πληροφόρησης και αντασφαλιστικής κάλυψης του ομίλου, η Generali επιτυγχάνει βελτιστοποίηση των όρων κάλυψης για σκάφη κάθε οικονομικής κατηγορίας. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Ευτυχώς, το φαινόμενο με τα ανασφάλιστα σκάφη αναψυχής δεν έχει πάρει διαστάσεις ανάλογες με το φαινόμενο των ανασφάλιστων ΙΧ, καθώς οι έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές είναι πιο συχνοί, πιο αυστηροί και προλαβαίνουν τους τυχόν παραβάτες. Έτσι, η πιθανότητα ανασφάλιστος ιδιοκτήτης να εμπλακεί σε συμβάν πρόκλησης ζημιών έναντι τρίτων έχει μειωθεί πάρα πολύ. Από πλευράς της

ασφαλιστικής αγοράς, θα πρέπει τόσο οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι όσο και οι ασφαλιστικές εταιρείες να σταθούν στο πλευρό των πελατών τους ενημερώνοντάς τους για τον πολλαπλάσιο κίνδυνο, συμπεριλαμβανομένου και του οικονομικού ρίσκου, που διατρέχουν σε περίπτωση μη ασφάλισης. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Τι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Η παραγωγή ασφαλίστρων του κλάδου παρουσιάζει μεγάλες μειώσεις τα τελευταία χρόνια, ως αποτέλεσμα της οικονομικής κρίσης αλλά και άλλων παραγόντων, όπως η οικονομική πολιτική. Τελευταίο τέτοιο παράδειγμα αποτελεί η επιβολή φόρου 15% στα ασφάλιστρα των ασφαλίσεων πλοίων και σκαφών η οποία, εν καιρώ κρίσης, αύξησε σημαντικά το κόστος ασφάλισης. Η παραγωγή της Generali το 2015 κινήθηκε σε καλύτερα επίπεδα από αυτά της αγοράς, χωρίς σημαντικές διακυμάνσεις. Αφουγκραζόμενοι τον παλμό της αγοράς, η εταιρεία μας θα προωθήσει σύντομα ένα νέο, βελτιωμένο και ανταγωνιστικό τιμολόγιο αστικής ευθύνης σκαφών, με σκοπό την καλύτερη προσέγγιση και εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου.

Ζαχαρίας Παπαϊωάννου Υποδιευθυντής Γενικών Κλάδων, Ευρωπαϊκή Πίστη Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει σχεδιάσει ευέλικτα και ανταγωνιστικά προγράμματα ασφάλισης σκαφών, που καλύπτουν τις πραγματικές ανάγκες των πελατών, προσφέροντας προστασία στο απρόβλεπτο γεγονός. Έχουν δηλαδή

σχεδιαστεί έτσι ώστε οι καλύψεις τους να προστατεύουν το σκάφος, τους τρίτους και την περιουσία τους, αλλά και τον ιδιοκτήτη και τους επιβάτες του. Τα προγράμματα ασφάλισης σκαφών απευθύνονται τόσο σε όσους επιθυμούν να ασφαλιστούν μόνο βάσει της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης, που ο νόμος 4256/2014 ορίζει, όσο και σε όσους επιθυμούν να

μάρτιος-απρίλιος 2016 53

αφιέρωμα

ασφαλιστούν ολοκληρωμένα, ασφαλίζοντας ταυτόχρονα και την υποχρεωτική αστική ευθύνη και το ίδιο το σκάφος τους από ζημιές ή απώλειες. Σύμφωνα με τη ρήτρα Institute Yacht Clauses-328/1.11.85, το σκάφος καλύπτεται ολοκληρωμένα όταν:

ρίσκεται σε πλεύση, β είναι ελλιμενισμένο, ■ παροπλίζεται, είτε ελλιμενισμένο στη θάλασσα είτε αποθηκεύεται εκτός θαλάσσης. ■ ■

Ενδεικτικά, αναφέρουμε ότι τα προγράμματα της εταιρείας μας καλύπτουν τα σκάφη για:

ινδύνους θαλάσσης (σύγκρουση, πρόσκρουση, προΚ σάραξη, κακοκαιρία κ.ά.) ■ Πυρκαγιά ■ Κλοπή ■ Κακόβουλες ενέργειες ■ Έκρηξη ■ Πειρατεία ■ Σεισμό, ηφαιστειακή έκρηξη ή κεραυνό ■ Αστική ευθύνη-Θαλάσσια ρύπανση κ.λπ. ■

Επιπροσθέτως, η Ευρωπαϊκή Πίστη καλύπτει την οδική μεταφορά του σκάφους σύμφωνα με τη ρήτρα Yacht Transit-CL 122, αν και εφόσον κάποιος το επιθυμεί. Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Η ασφάλιση σκαφών αναψυχής εξασκείται από τις ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα με σχεδόν παρόμοιο τρόπο με αυτόν που εξασκείται στις περισσότερες χώρες της Ευρώπης. Χρησιμοποιείται, κατά το πλείστον, η ρήτρα Institute Yacht Clauses-328/1.11.85 των ασφαλιστών του Λονδίνου. Το πλήθος των καλύψεων σε σχέση με τα ασφάλιστρα είναι πολύ ελκυστικό. Δυστυχώς όμως η κρίση που βιώνει η χώρα μας οδηγεί πολλούς στο να παροπλίζουν μόνιμα τα σκάφη τους, με συνέπεια να ακυρώνουν τα

ασφαλιστήριά τους ή να αφήνουν τα σκάφη τους ανασφάλιστα. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Πραγματικά, πολλά σκάφη που σύμφωνα με τους ισχύοντες νόμους θα έπρεπε να είναι ασφαλισμένα για την αστική τους ευθύνη δεν ασφαλίζονται. Οι λιμενικές αρχές διενεργούν ελέγχους, με συνέπεια πολλοί να ασφαλίζονται για τα υποχρεωτικά όρια που ο νόμος απαιτεί. Φυσικά, υπάρχουν και περιπτώσεις ασφάλισης μετά την επιβολή του «τσουχτερού» προστίμου. Επιπροσθέτως, η απαίτηση των μαρινών να είναι τα σκάφη ασφαλισμένα οδηγεί αρκετούς στο να ασφαλιστούν. Υπενθυμίζουμε ότι σύμφωνα με τον νόμο 4256/2014, υποχρέωση για ασφάλιση της αστικής ευθύνης έχουν όλα τα ιδιωτικά και επαγγελματικά σκάφη αναψυχής που έχουν μήκος μεγαλύτερο των 7 μέτρων και όλα αυτά που, σύμφωνα με τους κανονισμούς λιμένα, θεωρούνται ταχύπλοα. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Τι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Λόγω της συνεχιζόμενης οικονομικής κρίσης, η κατασκευή και η πώληση σκαφών παρουσίασαν μεγάλη πτώση. Πολλά σκάφη καταθέτουν κάθε χρόνο την άδεια στο λιμεναρχείο για μεγάλη χρονική περίοδο, με σκοπό τη μείωση των τεκμηρίων, ενώ άλλα παροπλίζονται μόνιμα, αλλάζουν σημαία ή μεταφέρουν τον μόνιμο ελλιμενισμό τους στην Τουρκία και την Κροατία. Ό κλάδος ασφάλισης σκαφών-πλοίων αποτελεί σε όλη την ασφαλιστική αγορά περίπου το 1,1% των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων όλων των κλάδων ασφαλίσεως ζημιών. Στην εταιρεία μας, ο κλάδος αποτελεί το 1,25% των καθαρών ασφαλίστρων, διατηρώντας τα καθαρά ασφάλιστρα στα επίπεδα του 2014. Επιδίωξή μας στην Ευρωπαϊκή Πίστη είναι η προσφορά ποιοτικών προϊόντων με ορθολογικό για την εποχή ασφάλιστρο.

Ζ. Παπαϊωάννου: Πολλά σκάφη καταθέτουν κάθε χρόνο την άδεια στο λιμεναρχείο για μεγάλη χρονική περίοδο, με σκοπό τη μείωση των τεκμηρίων, ενώ άλλα παροπλίζονται μόνιμα, αλλάζουν σημαία ή μεταφέρουν τον μόνιμο ελλιμενισμό τους στην Τουρκία και την Κροατία. 54 insurance w*rld

ασφάλιση σκαφών

Κατερίνα Ιωαννίδου Διευθύντρια Παραγωγής, Interlife Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Σύμφωνα με τους νόμους Ν. 4256/2014 και Ν. 4276/2014, είναι υποχρεωτική η ασφάλιση αστικής ευθύνης σκαφών, στους οποίους υπόκεινται τα ιδιωτικά και τα επαγγελματικά σκάφη με χωρητικότητα μικρότερη των 300 gt. Αναφορικά με την ερώτησή σας, το πρόγραμμα πολλαπλών καλύψεων Mare Extra της Interlife δημιουργήθηκε για να καλύψει ζημίες ή απώλειες μηχανοκίνητων και ιστιοφόρων σκαφών, που μπορεί να προκληθούν είτε κατά τη διάρκεια χρήσης του, είτε κατά τη διάρκεια μεταφοράς του, είτε κατά την περίοδο που το σκάφος βρίσκεται παροπλισμένο. Ενδεικτικά, και όχι περιοριστικά, σύμφωνα με τις διεθνείς ρήτρες των Άγγλων Ασφαλιστών, καλύπτονται: Ζ ημίες από κακοκαιρία, κινδύνους θάλασσας, ποταμών, λιμνών ■ Πυρκαγιά από οποιαδήποτε αιτία ■ Πειρατεία, εκβολή ■ Πρόσκρουση, έκρηξη, κακόβουλες πράξεις, σεισμό, ηφαιστειακή έκρηξη ή κεραυνό ■ Ατυχήματα από τη φόρτωση, εκφόρτωση ή μετακίνηση προμηθειών ■ Κλοπή ολόκληρου του σκάφους ή βαρκών ή εξωλέμβιας μηχανής ■ Ζημίες στο ίδιο το σκάφος ■ Έξοδα επιθεωρήσεως υφάλων του σκάφους μετά από προσάραξη ■

Όσον αφορά τις υποχρεωτικές από τον Νόμο βασικές καλύψεις, αυτές παρέχονται από το πρόγραμμα Mare Basic της Interlife: Θ άνατος/σωματικές βλάβες επιβαινόντων και τρίτων έως 50.000 ευρώ κατ’ άτομο και 500.000 ευρώ ανά συμβάν. ■ Υλικές ζημίες σε αντικείμενα επιβαινόντων και τρίτων για ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 150.000 ευρώ ανά περιστατικό. ■ Πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης για ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 150.000 ευρώ. ■ Ανώτατο όριο ευθύνης εταιρείας ανά συμβάν 800.000 ευρώ. ■

Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Τα προγράμματα ασφάλισης σκάφους που διαθέτει η Interlife ανταποκρίνονται σε όλες τις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών τόσο αναψυχής όσο και επαγγελματικών. Είναι προσιτά σε όλους και γι’ αυτόν τον λόγο όχι μόνο διατηρούνται στην εταιρεία μας, αλλά σημείωσαν και οριακή αύξηση. Εξάλλου, η Interlife διαθέτει την απαραίτητη τεχνογνωσία για να υποστηρίξει κάθε ασφαλιζόμενο και παρέχει, εκτός από ολοκληρωμένες καλύψεις στις καλύτερες δυνατές τιμές, άριστη εξυπηρέτηση και υποστήριξη σε περίπτωση ζημίας, σύμφωνα πάντα με τους όρους του συμβολαίου. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Ο κλάδος της ασφάλισης σκαφών υπέστη γενικά απώλειες, όπως όλοι οι κλάδοι. Λαμβάνοντας υπόψη ότι η ασφάλιση σκαφών είναι υποχρεωτική, η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλισμένων στην Interlife διατηρεί τα συμβόλαιά της, τουλάχιστον με τα υποχρεωτικά κατώτατα όρια αστικής ευθύνης, ενεργώντας συνετά και νομότυπα. Αυτό που παρατηρήθηκε είναι ότι περιορίστηκε ο χρόνος ασφάλισης, με στόχο τη μείωση του κόστους. Οι λιμενικές αρχές διενεργούν συχνά ελέγχους που σίγουρα λειτουργούν. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Τι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Η παραγωγή στον κλάδο σκαφών της Interlife κινήθηκε στα πλαίσια του 2014, ενώ παρατηρήθηκε και μια μικρή αύξηση. Ας μην ξεχνάμε πως η χώρα μας, με 1.400 νησιά και 16.000 χιλιόμετρα ακτογραμμής, είναι ιδανική για χρήση κάθε τύπου σκάφους, ταχύπλοου ή ιστιοφόρου. Επιπλέον, δεν είναι λίγοι οι επαγγελματίες με αλιευτικά ή τουριστικά σκάφη που είναι υποχρεωμένοι να τα ασφαλίσουν. Το 2016 αναμένεται να κινηθεί παραγωγικά στο ίδιο πλαίσιο, δεδομένης και της απουσίας αναπτυξιακών δεικτών στην οικονομία.

μάρτιος-απρίλιος 2016 55

αφιέρωμα

Ιωάννης Παπαδουλάκης Διευθυντής Τεχνικών Ασφαλίσεων, ΑΤΕ Ασφαλιστική Για ποιους κινδύνους ασφαλίζονται τα σκάφη; Οι καλύψεις αφορούν, πέρα από την πλεύση, και την ακινησία ή τη μεταφορά των σκαφών διά ξηράς; Όπως είναι γνωστό, σύμφωνα με τη νομοθεσία (Ν. 4256/14.4.2014), τα σκάφη αναψυχής είναι υποχρεωτικό να ασφαλίζονται για την κάλυψη της αστικής ευθύνης, ενώ η κάλυψη των ιδίων ζημιών πλαισιώνει την ασφάλισή τους. Παρά τις θετικές προοπτικές που δημιουργήθηκαν από την υποχρεωτικότητα της ασφάλισης και την αύξηση των ορίων κάλυψης της αστικής ευθύνης, εξακολουθούν να υφίστανται ασάφειες ως προς την ερμηνεία των νέων ορίων που έχουν οριστεί. Σε αντίθεση με τη δύσκολη οικονομική συγκυρία, είναι αρκετά μεγάλος ο αριθμός των πελατών (συνεχώς αυξανόμενος) που ενεργοποιούν την κάλυψη των ιδίων ζημιών, προκειμένου να προστατευτούν από πιθανές απώλειες που πιθανόν να υποστούν κατά τη διάρκεια της χρήσης του σκάφους. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική παρέχει ολοκληρωμένα προγράμματα για την ασφάλιση των σκαφών αναψυχής καλύπτοντας την αστική ευθύνη και τις ίδιες ζημιές που μπορεί να προκληθούν τόσο όταν βρίσκονται σε κίνηση όσο και κατά τον παροπλισμό (in commission & in laid up). Ειδικά η μεταφορά των σκαφών διά ξηράς επάνω στο τρέιλερ του ιδιοκτήτη ισχύει υπό τη ρήτρα Transit Clause, ενώ παρέχεται και η δυνατότητα μεμονωμένης κάλυψης μεταφοράς μέσα από τον κλάδο μεταφορών υπό τις ρήτρες A & C (μεταφερόμενα είδη). Οι καλύψεις και το κόστος των συμβολαίων ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ιδιοκτητών σκαφών; Διατηρούν τα συμβόλαιά τους οι ασφαλισμένοι; Αναφορικά με την ασφάλιση σκαφών, η ΑΤΕ Ασφαλιστική παρέχει εδώ και αρκετά χρόνια ολοκληρωμένες λύσεις τόσο στους συνεργάτες όσο και στους πελάτες της. Μέσω του portal της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, οι συνεργάτες της μπορούν και παρέχουν άμεση ασφάλιση, ενώ, αξιοποιώντας την προσωπική εξυπηρέτηση του αρμόδιου κλάδου, έχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουν εξατομικευμένα προγράμματα για κάθε πελάτη, με την καλύτερη σχέση μεταξύ κάλυψης και τιμής. Με τον τρόπο αυτό οι πελάτες απολαμβάνουν παροχές που πραγματικά έχουν ανάγκη, χωρίς να εγκλωβίζονται σε περιττές

56 insurance w*rld

για αυτούς καλύψεις, απλά και μόνο επειδή αυτές είναι ενταγμένες σε κάποιο πρόγραμμα. Έτσι, επιτυγχάνεται και το σημαντικότερο κριτήριο για τη διατήρηση των συμβολαίων, που είναι η συνεχής προσαρμογή του κόστους στις εκάστοτε επιλεγόμενες καλύψεις. Έχει ενταθεί τα τελευταία χρόνια το πρόβλημα με τα σκάφη που δεν έχουν την απαραίτητη, βάσει νόμου, ασφάλιση για αστική ευθύνη; Γίνονται έλεγχοι από τις λιμενικές αρχές; Είναι σαφές ότι ο έλεγχος για την ασφάλιση των σκαφών ανήκει στις λιμενικές αρχές. Στο πλαίσιο αυτό, συχνά καλούμαστε να συνδράμουμε στο έργο των ελέγχων των Αρχών, παρέχοντας στοιχεία, κάθε φορά που απαιτούνται, για το αν κάποιο σκάφος είναι ασφαλισμένο στην εταιρεία μας. Λαμβάνοντας υπόψη αφενός την οικονομική κρίση και αφετέρου το γεγονός ότι η ασφαλιστική συνείδηση στη χώρα μας υπολείπεται σημαντικά από τους μέσους όρους της Ευρώπης, κρίνεται απαραίτητη η πραγματοποίηση συστηματικότερων ελέγχων. Ομολογουμένως, το τελευταίο διάστημα, λόγω και της καλοκαιρινής περιόδου, διαφαίνεται ότι οι έλεγχοι από τους λιμενικούς σταθμούς γίνονται όλο και πιο εντατικοί. Πώς κινήθηκε η παραγωγή στον κλάδο και στην εταιρεία σας το 2015; Τι αναμένετε, από την εμπειρία σας, για το 2016; Παρά τις δυσκολίες που βιώνουμε στη χώρα μας, η ΑΤΕ Ασφαλιστική στον κλάδο ασφάλισης σκαφών κινήθηκε ανοδικά το 2015 σε σχέση με το 2014. Σαφώς το 2015 θα μπορούσε να κινηθεί σε πολύ υψηλότερα επίπεδα για το σύνολο της αγοράς στην ασφάλιση σκαφών αν η ιδιαίτερα θετική τάση δεν αναστρεφόταν από την επιβολή των capital controls. Χαρακτηριστικό είναι ότι το «σοκ» από την επιβολή των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων οδήγησε την παραγωγή σε οριακή πτώση τον Ιούλιο του 2015, ενώ οι υπόλοιποι μήνες κινήθηκαν αυξητικά. Αξίζει να επισημανθεί ότι η ΑΤΕ Ασφαλιστική ήδη έχει ανακοινώσει επιπλέον κίνητρα για τους συνεργάτες της και νέες, πιο ανταγωνιστικές, τιμές στον κλάδο σκαφών, δημιουργώντας έτσι ένα αναπτυξιακό μείγμα για μια ακόμη πιο ανοδική πορεία κατά το 2016.

συνέντευξη

Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου | Γενικός Διευθυντής του ΕΙΑΣ |

» σ υνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Οι διεθνείς εξελίξεις καθιστούν επιτακτική την ανάγκη τα στελέχη και οι διαμεσολαβητές να επιμορφώνονται σε τακτική βάση Το ΕΙΑΣ είναι ο μοναδικός εκπαιδευτικός οργανισμός που εκπροσωπεί την Ελλάδα ως μέλος στους ευρωπαϊκούς οργανισμούς EFICERT και EIET

πιτελώντας τον σημαντικό ρόλο του εκπαιδευτικού θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης, το ΕΙΑΣ συμβάλλει καθοριστικά στην προετοιμασία εξειδικευμένων και καταρτισμένων στελεχών της ασφαλιστικής αγοράς και επαγγελματιών της διαμεσολάβησης. Το ινστιτούτο, τα τελευταία δύο περίπου χρόνια, με επικεφαλής στη Γενική Διεύθυνση τον κύριο Γιάννη Παπακωνσταντίνου, έχει επιτύχει να βελτιώσει τη λειτουργία του και τα οικονομικά του αποτελέσματα. Όπως αναφέρει στο iw o κύριος Παπακωνσταντίνου, υπάρχει πλέον μεγάλο ενδιαφέρον από τους ανθρώπους της αγοράς για τα σεμινάρια του ινστιτούτου, που αποτυπώνεται τόσο στην αύξηση των ωρών διδασκαλίας και των συμμετεχόντων όσο και στην οικονομική αυτοδυναμία του οργανισμού. Ο κύριος Παπακωνσταντίνου μιλά επίσης για τις νέες συνεργασίες του ΕΙΑΣ, τα νέα προγράμματα και τις πιστοποιήσεις που δίνονται, καθώς και για τους διεθνείς οργανισμούς EFICERT και EIET, τους οποίους εκπροσωπεί αποκλειστικά το ινστιτούτο στην Ελλάδα.

iw? Αναλάβατε τη Γενική Διεύθυνση του ΕΙΑΣ τον Σεπτέμβριο του 2013. Κάνοντας έναν απολογισμό, τι έχει αλλάξει στο ινστιτούτο μέχρι σήμερα; Γιάννης Παπακωνσταντίνου: Τα τελευταία αυτά 2,5 χρόνια, έγινε μια μεγάλη προσπάθεια επανασχεδιασμού της στρατηγικής του ΕΙΑΣ, με τον εκσυγχρονισμό της εκπαιδευτικής πολιτικής του σε θέματα τόσο των βραχυχρόνιων σεμιναρίων (θεματολογίας και εισηγητών) όσο και των μακροχρόνιων προγραμμάτων του και των νέων συνεργασιών του. Το ΕΙΑΣ, με τη μακρόχρονη πείρα του

58 insurance w*rld

και τον σημαντικό ρόλο του εκπαιδευτικού θεσμού της ασφαλιστικής αγοράς, προσπαθεί αδιάκοπα να συμβάλλει και να παίζει καθοριστικό ρόλο στη διαμόρφωση δράσεων διά βίου μάθησης, που θα ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, των δικτύων και των φορέων τους. Είναι γεγονός ότι «εισπράττουμε» από τα στελέχη της αγοράς ότι πλέον έχει αλλάξει σημαντικά η εικόνα και η λειτουργία του ινστιτούτου, και τα παρεχόμενα εκπαιδευτικά μας προγράμματα είναι “value for money”. Για αυτό και υπάρχει πλέον μεγάλο ενδιαφέρον από

Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου

τους εργαζομένους στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, αλλά και τους διαμεσολαβητές, να παρακολουθήσουν τα εκπαιδευτικά προγράμματά μας, και αυτό, όπως καταλαβαίνετε, αποτυπώνεται και στα οικονομικά μας αποτελέσματα. iw? Μπορείτε να μας πείτε πιο αναλυτικά τι δείχνουν τα οικονομικά αποτελέσματα του ινστιτούτου για το 2015 σε σχέση με τα προηγούμενα χρόνια; Γ.Π.: Παρά το συνεχιζόμενο δυσμενές κλίμα οικονομικής ύφεσης στην αγορά μας, το ΕΙΑΣ κατάφερε να έχει μια πολύ καλή χρονιά, κλείνοντας πλέον την οικονομική χρήση 2015 με –έστω και μικρό– κέρδος, επιτυγχάνοντας την οικονομική αυτοδυναμία του με τις καλές επιλογές θεματολογίας και εισηγητών των εκπαιδευτικών προγραμμάτων του, αλλά και με τη συνεχιζόμενη μείωση των λειτουργικών εξόδων του. Ειδικότερα, ο καθαρός κύκλος εργασιών αυξήθηκε κατά 31% σε σχέση με το 2014 και κατά 59% μέσα στην τελευταία διετία, ενώ ταυτόχρονα μειώσαμε τα έξοδα διοικητικής λειτουργίας κατά 36% την τελευταία διετία. Αξίζει να αναφερθεί ότι μόνον το 16% των εσόδων του ΕΙΑΣ προέρχονται από τις ετήσιες συνδρομές των μελών του. Όλα τα υπόλοιπα έσοδα προέρχονται από την ελκυστικότητα των σεμιναρίων και προγραμμάτων μας. Το 2015 πραγματοποιήθηκαν γύρω στα 90 προγράμματα, τα οποία παρακολούθησαν περισσότεροι από 2.100 συμμετέχοντες (αύξηση κατά 71% από το 2013). Ενδεικτικό είναι το ότι οι ώρες διδασκαλίας στα βραχυχρόνια προγράμματα αυξήθηκαν κατά 65% και ο αριθμός των συμμετεχόντων κατά 24% σε σχέση με το 2014. iw? Πείτε μας δυο λόγια για το βασικό ετήσιο πρόγραμμα του ΕΙΑΣ “Executive Development in Insurance”. Γ.Π.: Το «EDI 2016» είναι το νέο, πλήρως επανασχεδιασμένο και ολοκληρωμένο, πρόγραμμα ασφαλιστικών σπουδών του ΕΙΑΣ. Το δεκάμηνο αυτό πρόγραμμα αποτελείται από οκτώ ενότητες, τις οποίες καλύπτουν 31 εξειδικευμένοι εισηγητές, και είναι διάρκειας 225 ωρών απογευματινής διδασκαλίας (συνολικά 250 ώρες μαζί με 25 ώρες για τις γραπτές εξετάσεις και τις συναντήσεις για την πτυχιακή εργασία). Το πρόγραμμα, που ξεκίνησε στα μέσα Φεβρουαρίου 2016 και ολοκληρώνεται στα μέσα Δεκεμβρίου 2016, απευθύνεται σε εργαζομένους, σε ασφαλιστικές επιχειρήσεις και σε έμπειρους επαγγελματίες. Στόχος του προγράμματος είναι οι απόφοιτοι να έχουν μια συνολική εποπτική και προχωρημένη γνώση όχι μόνο των τεχνικών ασφαλιστικών κλάδων αλλά και των άλλων τομέων μιας ασφαλιστικής επιχείρησης, όπως σε θέματα μάνατζμεντ, διοίκησης ανθρώπινου δυναμικού, μάρκετινγκ, διαχείρισης ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών, χρηματοοικονομικών λειτουργιών, νέων, σύγχρονων εφαρμογών, εξυπηρέτησης πελάτη, πωλήσεων. Η ασφαλιστική αγορά έδειξε ιδιαίτερο ενδιαφέρον και φέτος για το πρόγραμμα EDI 2016, και οι εγγραφές ανήλθαν στον μέγιστο επιτρεπτό (λόγω ΟΑΕΔ) αριθμό των 33 σπουδαστών, αφήνοντας εκτός και άλλους ενδιαφερομένους.

Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου

Γενικός Διευθυντής του ΕΙΑΣ

iw? Έχει προχωρήσει το ΕΙΑΣ σε ενέργειες ή συνεργασίες που μπορούν να διευρύνουν τον κύκλο των σπουδαστών σας; Γ.Π.: Έχουμε κάνει πολλές νέες συνεργασίες τα τελευταία δύο χρόνια. Ενδεικτικά, σας αναφέρω τη συνεργασία με το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών για το MINI MBA, που έγινε για πρώτη φορά το 2015, και προ ημερών ξεκίνησε ο δεύτερος κύκλος, έχοντας ήδη εξαιρετικές κριτικές από πέρυσι. Φέτος, το πρόγραμμα έχει τον μέγιστο επιτρεπόμενο αριθμό συμμετεχόντων (33). Επίσης, συνεργαστήκαμε με το ALBA College, υλοποιώντας για πρώτη φορά στην Ελλάδα το 18μηνο μεταπτυχιακό πρόγραμμα Master of Science in Insurance Risk Management, που ολοκληρώθηκε στα τέλη Φεβρουαρίου. Ο δεύτερος κύκλος δεν ξεκίνησε τον Μάρτιο, όπως στοχεύαμε, λόγω του μικρού αριθμού συμμετεχόντων. Θα το επανεξετάσουμε ίσως για τον επόμενο Σεπτέμβριο. Τo 2015 κάναμε επίσης συνεργασία με το Πάντειο Πανεπιστήμιο σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα πιστοποίησης εσωτερικών ελεγκτών ασφαλιστικών επιχειρήσεων, διάρκειας 120 ωρών. Έγιναν επίσης το 2015 δύο προγράμματα με την Deloitte Academy για τα Διεθνή Λογιστικά Πρότυπα, που προγραμματίζουμε

μάρτιος-απρίλιος 2016 59

συνέντευξη

Τα EIAS Certified Specialist είναι μια νέα ιδέα που σχεδιάσαμε, ένας νέος κύκλος προγραμμάτων επαγγελματικής εκπαίδευσης, που αποτελείται από ξεχωριστά εκπαιδευτικά σεμινάρια, το καθένα από τα οποία οδηγεί σε πιστοποιήσεις επαγγελματικής ασφαλιστικής εξειδίκευσης, κατόπιν εξετάσεων.

60 insurance w*rld

ήδη να ξαναγίνουν και φέτος μετά τα μέσα Μαΐου. Είχαμε επίσης εξαιρετική συνεργασία με την Πανελλήνια Ένωση Πραγματογνωμόνων, με την οποία εκπονήσαμε ειδικό πρόγραμμα πιστοποίησης πραγματογνωμόνων, καθώς και με άλλους επαγγελματικούς φορείς διαμεσολάβησης, αλλά και με διάφορες συμβουλευτικές εταιρείες εκπαίδευσης. Τέλος, είχαμε πολλές νέες συνεργασίες σε τεχνικά κλαδικά σεμινάρια με νέα ανώτατα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών, ανανεώνοντας σημαντικά τους εισηγητές μας, αλλά και επιμένοντας σε παλαιά και δοκιμασμένα άξια στελέχη εταιρειών που έχουν προσφέρει πολλά στο ΕΙΑΣ. iw? Θα μας πείτε τι είναι το EIAS Certified Specialist in non-life & life courses; Γ.Π.: Είναι μια νέα ιδέα που σχεδιάσαμε, ένας νέος κύκλος προγραμμάτων επαγγελματικής εκπαίδευσης που αποτελείται από ξεχωριστά εκπαιδευτικά σεμινάρια, το καθένα από τα οποία οδηγεί σε πιστοποιήσεις του ΕΙΑΣ επαγγελματικής ασφαλιστικής εξειδίκευσης, κατόπιν εξετάσεων, αντίστοιχες με το αντικείμενο κάθε σεμιναρίου. Σκοπός είναι να προετοιμάσει το ΕΙΑΣ μια νέα γενιά πιστοποιημένων στελεχών, άριστα καταρτισμένων και με επαγγελματική επάρκεια, που θα συμβάλουν στην αύξηση της παραγωγικότητας και της ανταγωνιστικότητας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Το ΕΙΑΣ εγκαινιάζει τον νέο αυτό κύκλο προγραμμάτων στις αρχές Απριλίου με τη διοργάνωση του πρώτου σεμιναρίου, διάρκειας 25 εκπαιδευτικών ωρών, με θέμα: «Βασικές Αρχές Underwriting & Claims Γενικών Ασφαλίσεων». Η παρακολούθηση του πρώτου σεμιναρίου αποτελεί το πρώτο και απαραίτητο βήμα προς απόκτηση του επαγγελματικού τίτλου EIAS Certified Specialist σε όλα τα non-life courses. Στη συνέχεια, ο ενδιαφερόμενος θα μπορεί να συμμετάσχει σε ένα ή περισσότερα από τα τεχνικά ασφαλιστικά σεμινάρια γενικών ασφαλίσεων που θα επιλέξει, ώστε να αποκτήσει την αντίστοιχη εξειδικευμένη τεχνική πιστοποίηση. Ενδεικτικά, αναφέρουμε τα σχεδια-

ζόμενα εξειδικευμένα προγράμματα ΕΙΑS Certified Specialist in Liability Insurance, in Motor Insurance, in Property Insurance, in Health Insurance, in Life Insurance, in Engineering Risks Insurance, in Cargo & Carriers Liability Insurance, in Yacht and Marine Hull Insurance, in Reinsurance, in Cyber Risks Insurance. Είναι μια καινούρια ιδέα που υλοποιούμε στο ΕΙΑΣ, και ελπίζω να καθιερωθεί στην ασφαλιστική αγορά και να αγκαλιαστεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες. iw? Το ΕΙΑΣ εκπονεί προγράμματα για την επανεκπαίδευση και επαναπιστοποίηση γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Απευθύνονται σε εσάς οι εταιρείες; Γ.Π.: Τον Ιούνιο του 2015, ολοκληρώθηκε με επιτυχία από την αρμόδια Επιτροπή Αξιολόγησης της Τράπεζας της Ελλάδος η αξιολόγηση των δύο εκπαιδευτικών σεμιναρίων που υπέβαλε το ΕΙΑΣ (διάρκειας 8 ωρών το καθένα) για τα έτη 2015 και 2016, τα οποία αφορούν στην υποχρεωτική επανεκπαίδευση και επαναπιστοποίηση των γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών για τον Τομέα Β’ «Θεσμικά Θέματα της Ασφαλιστικής Αγοράς» και τον Τομέα Γ’ «Ανάπτυξη Ατομικών Δεξιοτήτων και Ικανοτήτων». Το ΕΙΑΣ πραγματοποιεί από τον Οκτώβριο του 2015 σεμινάρια επανεκπαίδευσης των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών στην Αθήνα, τη Θεσσαλονίκη, τη Ρόδο κ.α., συνάπτοντας και συμφωνίες με ενώσεις διαμεσολαβητών, αλλά και με τα Επαγγελματικά Επιμελητήρια Αθηνών και Πειραιώς, παρέχοντας σημαντικές εκπτώσεις (30%) για τα μέλη τους. iw? Έρχονται σε εσάς οι εταιρείες ή καλύπτουν τις ανάγκες της επαναπιστοποίησης εσωτερικά; Γ.Π.: Άλλες μεγάλες εταιρείες κάνουν εσωτερικά τα προγράμματα για την επαναπιστοποίηση των συνεργατών τους, κυρίως στον τομέα Α’, αλλά οι μεγαλύτερες και στον τομέα Β’ και Γ’. Άλλες όμως εταιρείες απευθύνονται στο ΕΙΑΣ. Ήδη από τις αρχές του έτους, το ΕΙΑΣ υλοποιεί μια σημαντική στρατηγική συμφωνία συνεργασίας του με την AXA

Δρ. Γιάννης Παπακωνσταντίνου

Ασφαλιστική, που αφορά στην εκπόνηση των απαιτούμενων από την ΤτΕ σεμιναρίων για τους Τομείς Β’ και Γ’ σε όλο το δίκτυο συνεργατών της ασφαλιστικής εταιρείας. Επίσης, το ΕΙΑΣ έκανε πρόσφατα αντίστοιχη συμφωνία συνεργασίας με τη Eurolife ERB Ασφαλιστική για την εκπόνηση σεμιναρίων για τον Τομέα Β’ σε επιλεγμένους συνεργάτες της. Για τα έτη 2016 και 2017, έχει ήδη ετοιμαστεί ο φάκελος με την υποβολή δύο ακόμη σεμιναρίων του Τομέα Β’ και Γ’ στην Τράπεζα της Ελλάδος. iw? Πώς διαχειρίζεται η ασφαλιστική και διαμεσολαβητική αγορά το θέμα της κατάρτισης-εκπαίδευσης; Γ.Π.: Η ασφαλιστική αγορά επενδύει στην εκπαίδευση, αλλά όχι στον βαθμό που θα έπρεπε. Και θα σας εξηγήσω τι εννοώ. Η εκπαίδευση σε μια αγορά όπως η ασφαλιστική πρέπει να είναι συνεχής. Οι νέες Ευρωπαϊκές Οδηγίες, και γενικότερα οι διεθνείς εξελίξεις, καθιστούν επιτακτική την ανάγκη τα στελέχη και οι διαμεσολαβητές να επιμορφώνονται σε τακτική βάση. Για να ανταποκριθούν επομένως στο νέο περιβάλλον και τις ανάγκες που διαμορφώνονται, οι εταιρείες θα πρέπει να επενδύσουν ακόμη περισσότερο στην εκπαίδευση των στελεχών τους αλλά και των συνεργατών των δικτύων τους. iw? Είναι προσιτό το κόστος των προγραμμάτων; Γ.Π.: Προσπαθούμε πάντοτε να είναι προσιτό το κόστος των προγραμμάτων. Αν συγκρίνει πάντως κανείς το κόστος των σεμιναρίων του ΕΙΑΣ σε σχέση με αντίστοιχα προγράμματα που εκπονούνται από άλλους φορείς, θα διαπιστώσει ότι το κόστος στο ΕΙΑΣ είναι πολύ πιο χαμηλό. Σίγουρα στον καθορισμό του τελικού κόστους ενός σεμιναρίου παίζουν ρόλο και συγκεκριμένες παράμετροι, όπως η εξειδικευμένη θεματολογία και η διεύρυνση της γκάμας των εισηγητών μας με εισηγητές που είναι καθηγητές πανεπιστημίων ή στελέχη πολυεθνικών και ελεγκτικών εταιρειών, οι αμοιβές των οποίων είναι σημαντικά υψηλότερες άλλων. iw? Έχετε επαφή με τις ενώσεις και τους φορείς της αγοράς; Γ.Π.: Είμαστε σε συνεχή επαφή με τους ανθρώπους της διαμεσολάβησης. Μάλιστα στο Διοικητικό Συμβούλιο του ΕΙΑΣ έχουν εκλεγεί ο πρόεδρος της ΕΑΔΕ, κ. Δημήτρης Γαβαλάκης, και ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καραβίας. Επίσης, έχουμε προχωρήσει σε συμφωνίες με τα Επαγγελματικά Επιμελητήρια Αθηνών και Πειραιώς, καθώς και με συλλόγους διαμεσολαβητών, όπως στη Ρόδο με τον σύλλογο «Η Ισχύς», στη Θεσσαλονίκη και αλλού. Μία ακόμη νέα συνεργασία του ΕΙΑΣ, που θα ανακοινωθεί σύντομα και επισήμως, είναι η στρατηγική συνεργασία με τον ΣΕΣΑΕ, που προβλέπει προνομιακές για τα μέλη του ΣΕΣΑΕ παροχές, που θα ανταποκρίνονται στα ενδιαφέροντα και στις σύγχρονες εκπαιδευτικές ανάγκες των μελών του ΣΕΣΑΕ. iw? Πέρα από τα μαθήματα που απαιτούν τη φυσική παρουσία των σπουδαστών σας, έχουν σχεδιαστεί προγράμματα για εξ αποστάσεως παρακολούθηση; Γ.Π.: Από τις αρχές του 2014, το ΕΙΑΣ δραστηριοποιείται και στην εξ αποστάσεως παροχή επιστημονικής και εξειδικευμένης επαγγελματικής εκπαίδευσης και κατάρτισης

Αν συγκρίνει πάντως κανείς το κόστος των σεμιναρίων του ΕΙΑΣ σε σχέση με αντίστοιχα προγράμματα που εκπονούνται από άλλους φορείς, θα διαπιστώσει ότι το κόστος στο ΕΙΑΣ είναι πολύ πιο χαμηλό. μάρτιος-απρίλιος 2016 61

συνέντευξη

Σχεδιάζουμε τρία ειδικά μακροχρόνια προγράμματα για risk management, compliance και εσωτερικό έλεγχο, σε συνεργασία με δύο υψηλού επιπέδου φορείς (ο ένας πανεπιστημιακός), που θα οδηγούν στην πιστοποίηση κατόπιν εξετάσεων.

στο διοικητικό και παραγωγικό δυναμικό της ασφαλιστικής αγοράς με τη δική του e-learning πλατφόρμα. Η πλατφόρμα λειτουργεί, προς το παρόν, μόνο με τα μαθήματα που αφορούν στα πιστοποιητικά της ΤτΕ. Δυστυχώς όμως δεν έχει προχωρήσει ο εμπλουτισμός της πλατφόρμας με νέα προγράμματα και σεμινάρια, λόγω της έλλειψης των σχετικών οικονομικών πόρων που απαιτούνται για την υλοποίηση του σχεδιασμού αυτού. Είναι στα άμεσα σχέδιά μας η διεύρυνση της πλατφόρμας. Περιμέναμε να μας βοηθήσει η σχετική δράση του ΕΣΠΑ, που είχε εγκριθεί τον Δεκέμβριο του 2014, αλλά έκτοτε καθυστερεί η τελική υπογραφή της. Από τον Σεπτέμβριο του 2014 πάντως, το ΕΙΑΣ συνεργάζεται με την Insurancewebinars.gr, προσφέροντας σε τακτική βάση webinars, απευθυνόμενοι πλέον και στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές σε όλη την Ελλάδα με σύγχρονα και πρωτοποριακά διαδικτυακά σεμινάρια από καταξιωμένους εισηγητές-συνεργάτες του ΕΙΑΣ. iw? Το ΕΙΑΣ συμμετέχει σε διεθνείς οργανισμούς; Γ.Π.: Το ΕΙΑΣ είναι ο μοναδικός εκπαιδευτικός οργανισμός που εκπροσωπεί την Ελλάδα ως μέλος στους ευρωπαϊκούς οργανισμούς EFICERT (European Financial Certification Organisation) και EIET (European Insurance Education & Training). Στους δύο αυτούς ευρωπαϊκούς οργανισμούς μετέχουν ως μέλη τα εθνικά ινστιτούτα 19 ευρωπαϊκών χωρών, που έχουν την ευθύνη στη χώρα τους για την επαγγελματική εκπαίδευση στην ασφάλιση. Συμμετείχα μάλιστα τον περασμένο Οκτώβριο στο ετήσιο συνέδριό τους. Ο EFICERT έχει αναπτύξει ένα Ευρωπαϊκό Πλαίσιο Πιστοποίησης (EQF) τόσο για εργαζομένους στην ασφαλιστική βιομηχανία όσο και για ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, καθορίζοντας μεθόδους αναγνώρισης και πιστοποίησης γνώσεων, δεξιοτήτων και ικανοτήτων σε εκπαιδευτικά προγράμματα. iw? Αυτό σημαίνει ότι όλα τα προγράμματα του ΕΙΑΣ είναι πιστοποιημένα στον EFICERT; Γ.Π.: Όχι βέβαια! Το ΕΙΑΣ προγραμ-

62 insurance w*rld

ματίζει να ετοιμάσει και να υποβάλει το 2016 το εκπαιδευτικό πρόγραμμα “European Insurance Intermediary”, που θα φέρει αποκλειστικά στην Ελλάδα την ευρωπαϊκή πιστοποίηση του ΕFICERT, αφού προηγουμένως πιστοποιηθεί και εγκριθεί από την ειδική επιτροπή πιστοποίησης και το Διοικητικό Συμβούλιο του EFICERT. iw? Τι θέλετε να πετύχετε μελλοντικά; Γ.Π.: Στόχος μας είναι να είμαστε κοντά στην αγορά, τους επαγγελματίες, τους ασφαλιστές και τους διαμεσολαβητές. Να διοργανώνουμε σύγχρονα προγράμματα με επίκαιρα θέματα, για να καλύψουμε τις ανάγκες των στελεχών της αγοράς. Στο πλαίσιο αυτό, σχεδιάζουμε καινούργια προγράμματα. Η Οδηγία Solvency II έχει οδηγήσει στην ανάγκη πιστοποιημένων στελεχών στις ασφαλιστικές εταιρείες. Ήδη σχεδιάζουμε τρία ειδικά μακροχρόνια προγράμματα για risk management, compliance και εσωτερικό έλεγχο σε συνεργασία με δύο υψηλού επιπέδου φορείς (ο ένας πανεπιστημιακός), που θα οδηγούν στην πιστοποίηση κατόπιν εξετάσεων. Περισσότερα όμως για αυτό σε λίγο καιρό… Και μια και ζούμε στην εποχή της ψηφιοποίησης, μπορώ να σας δώσω επιγραμματικά μία ακόμη νέα συνεργασία του ΕΙΑΣ που συζητώ με το ALBA College, για να υλοποιήσουμε από κοινού το “Diploma in Digital Marketing for Insurance Professionals” και το “Executive Program for Senior Managers: Management, Marketing and Strategy in the Digital Era”. Περισσότερα και για αυτό σε λίγο καιρό, όταν θα ολοκληρωθεί με επιτυχία ο σχεδιασμός μας. iw? Ποια πιστεύετε ότι είναι η συμβολή του ινστιτούτου στην ασφαλιστική αγορά; Γ.Π.: Στόχος μας είναι το ΕΙΑΣ να αποτελεί τον κορυφαίο εκπαιδευτικό και επιμορφωτικό οργανισμό, συμβάλλοντας άμεσα και αποτελεσματικά στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής επιχείρησης και προσφέροντας τεκμηριωμένη γνώση, ικανή να επιλύσει ζητήματα της ασφαλιστικής βιομηχανίας.

Συμβάλλουμε με γνώση στο ανθρώπινο δικαίωμα για Πρόληψη, Υγεία & Ποιότητα ζωής για όλους

w w w . a l i v e m a g . g r 

π ε ρ ί

ε υ ε ξ ί α ς

Μηνιαία εφημερίδα για την Υγεία και την Ευζωία

αφιέρωμα

Ταξιδιωτική ασφάλιση: Ανταγωνιστικά προγράμματα και διευρυμένα δίκτυα

Στο κλείσιμο των συμβολαίων δεν συμβάλλουν μόνο τα παραδοσιακά δίκτυα αλλά και εναλλακτικά, όπως αεροπορικές εταιρείες και ιστοσελίδες 64 insurance w*rld

ταξιδιωτική ασφάλιση

» της Βίκυς Γερασίμου

ιευρύνονται συνεχώς, τα τελευταία χρόνια, τα κανάλια μέσα από τα οποία προωθούνται ασφαλίσεις που αφορούν σε ταξίδια επαγγελματικά ή αναψυχής. Σε όλη την Ευρώπη, εξειδικευμένες εταιρείες ή ασφαλιστικές που δραστηριοποιούνται και σε άλλους τομείς ασφαλίζουν χιλιάδες καταναλωτές για ταξίδια στο εσωτερικό ή το εξωτερικό, καλύπτοντας μέσα από ατομικά ή ομαδικά συμβόλαια σημαντικούς κινδύνους, που σε κάθε περίπτωση θα ήταν δύσκολο να αντιμετωπιστούν άμεσα και αποτελεσματικά χωρίς τη συνδρομή της ιδιωτικής ασφάλισης. Συμβόλαια ταξιδιωτικά κλείνονται μέσα από τα παραδοσιακά δίκτυα των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως οι μεσίτες και οι πράκτορες, αλλά και μέσω αεροπορικών εταιρειών, γραφείων ταξιδίων, καθώς και εξειδικευμένων μέσων και ταξιδιωτικών ιστοσελίδων. «Ο ρόλος της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι να προστατεύει τον ταξιδιώτη από τη στιγμή της αναχώρησης από τη μόνιμη κατοικία του, κατά τη διάρκεια της παραμονής στον προορισμό ταξιδίου του και μέχρι τη στιγμή που θα επιστρέψει στην κατοικία του» αναφέρει η κυρία Ανδριάνα Κοκκίου, underwriter του κλάδου προσωπικών ατυχημάτων στην AIG. «Τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης αφορούν ταξίδια κυρίως στο εξωτερικό, αλλά και στην Ελλάδα, παρέχοντας ένα ευρύ φάσμα καλύψεων για τον ασφαλισμένο. Συνήθως, οι καλύψεις των συγκεκριμένων προγραμμάτων αφορούν δαπάνες λόγω καθυστέρησης αναχώρησης της πτήσης, λόγω καθυστέρησης άφιξης των αποσκευών, απώλεια των αποσκευών, δαπάνες διακοπής του ταξιδίου από ατύχημα ή αιφνίδια ασθένεια, ιατροφαρμακευτικά έξοδα ατυχήματος εντός και εκτός νοσοκομείου, ιατροφαρμακευτικά έξοδα αιφνίδιας ασθένειας εντός νοσοκομείου, απώλεια ζωής και μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα από ατύχημα». Στην Ελλάδα, το μέγεθος της αγοράς είναι ακόμη περιορισμένο, ακολουθώντας τη γενικότερη περιορισμένη διείσδυση των υπόλοιπων κλάδων, αλλά παρουσιάζει μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης, και κυρίως στους νέους και τους επαγγελματίες που πραγματοποιούν με μεγαλύτερη συχνότητα ταξίδια. Κατά τον κύριο Ιωάννη Παπαδουλάκη, διευθυντή Τεχνικών Ασφαλίσεων στην ΑΤΕ Ασφαλιστική, η παραγωγή μεταξύ των ετών 2014 και 2015 δεν έχει πολύ σημαντικές μεταβολές ως προς το ύψος των ασφαλίστρων. «Λαμβάνοντας υπόψη ότι δεν αναμένονται εξωγενείς παράγοντες που μπορούν να αναστρέψουν την υφιστάμενη τάση, η παραγωγή του κλάδου ταξιδιωτικής ασφάλισης για το 2016 αναμένεται να κινηθεί σε αντίστοιχα επίπεδα με το 2016». Στην Ευρώπη, και ιδιαίτερα σε χώρες στις οποίες η ιδιωτική ασφάλιση εντάσσεται πιο συνειδητά στις αναγκαίες δαπάνες των πολιτών, η ανάπτυξη της αγοράς είναι διαφορετική. Υπολογίζεται ότι ετησίως στην Ευρώπη τα εγγεγραμμένα καθαρά ασφάλιστρα ξεπερνούν τα 4 δισ. και τα μεγαλύτερα μερίδια

στον κλάδο έχουν το Ηνωμένο Βασίλειο με 27,8%, η Γερμανία με 15,2% και η Νορβηγία με 8,6%. Η ζήτηση μάλιστα για ταξιδιωτική ασφάλιση στην Ευρώπη αυξήθηκε μετά από τις τρομοκρατικές επιθέσεις που έγιναν τα τελευταία δύο χρόνια, ενώ πολλοί ταξιδιώτες στο εξωτερικό εντάσσουν πλέον στα ασφαλιστήρια συμβόλαιά τους την κάλυψη ακύρωσης πτήσης λόγω τέτοιων ενεργειών. Συγκρίνοντας το κόστος που μπορεί να επιβαρυνθεί κάποιος και τον χρόνο που θα χαθεί προκειμένου να επανεκδώσει προσωπικά έγγραφα ή ακόμη, αν χρειαστεί, να νοσηλευτεί για ένα ατύχημα, αντιλαμβάνεται στην πράξη πως το ασφάλιστρο είναι πολύ μικρό και η ασφάλεια που του παρέχει μεγάλη. Όπως μας εξηγεί ο κύριος Ezio Beggiato, γενικός διευθυντής και νόμιμος εκπρόσωπος της Europ Assistance Greece, «αυτό που συνήθως συμβουλεύω κάποιον όταν αναρωτιέται αν είναι ακριβό ένα πρόγραμμα ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι πως είναι πολύ πιο φθηνό να ασφαλιστείς για το ταξίδι, παρά να μην ασφαλιστείς» και προσθέτει ότι «σε γενικές γραμμές, η ταξιδιωτική ασφάλιση είναι πολύ προσιτή, αφού στις περισσότερες περιπτώσεις, και ανάλογα με τις καλύψεις, δεν ξεπερνάει το 3% του συνολικού κόστους ενός ταξιδιού». Στη σχέση ποιότητας/τιμής και στις σημαντικές υπηρεσίες που παρέχονται αναφέρεται ο κύριος Λάμπρος Μαριδάκης, Travel and New Business Development Manager στη Mondial, επισημαίνοντας ότι η αξία της ασφάλισης φαίνεται όταν τύχει ένα απρόοπτο γεγονός και ο ασφαλισμένος συνειδητοποιήσει ότι μπορεί να εξυπηρετηθεί άμεσα, οποιαδήποτε μέρα και ώρα. Όπως αναφέρει, «ένα πενθήμερο ταξίδι στην Ευρώπη κοστίζει ανά άτομο για καλύψεις έως 30.000 ευρώ, 16,73 ευρώ, ενώ σε περίπτωση που επιλεγεί το πρόγραμμα του οποίου οι καλύψεις ανέρχονται στις 150.000 ευρώ, τότε το κόστος ανά άτομο θα ανέλθει στα 19,86 ευρώ». Συνήθως, τα προγράμματα των εταιρειών, είτε απευθύνονται σε συμβαλλομένους ατομικά είτε ομαδικά, είναι τυποποιημένα. Πέρα από τη διασφάλιση που παρέχουν τα προγράμματα τα οποία επιλέγουν οι συμβαλλόμενοι, υπάρχει και άλλη μία ασφαλιστική δικλείδα για τους καταναλωτές, που προκύπτει μέσα από την κοινοτική οδηγία, η οποία καθιστά αναγκαία την ασφάλιση των επαγγελματιών ταξιδιών για αποζημιώσεις που μπορεί να κληθούν να δώσουν στους πελάτες τους. Σύμφωνα με την κυρία Ελένη Μάνου, τεχνική διευθύντρια Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής, και τον κύριο Θάνο Τριανταφύλλου, τεχνικό διευθυντή Εταιρικών Ασφαλίσεων, «οι διοργανωτές που υπάγονται στα κριτήρια της οδηγίας οφείλουν να διατηρούν ασφαλιστήριο συμβόλαιο ευθύνης, το οποίο θα κληθεί να αποζημιώσει τους πελάτες τους, αντί αυτών, σε περιπτώσεις ατυχημάτων υπαιτιότητας αυτών. Για παράδειγμα, αν οι πελάτες/ταξιδιώτες έχουν προπληρώσει κάποιο ταξίδι και το ταξιδιωτικό γραφείο είτε κλείσει είτε ακυρώσει το ταξίδι, θα πρέπει να επιστρέψει τα χρήματα στους πελάτες».

μάρτιος-απρίλιος 2016 65

αφιέρωμα

ΤΙ ΛΕΝΕ AIG, ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, EUROP ASSISTANCE GREECE, GENERALI KAI MONDIAL ASSISTANCE ΓΙΑ ΤΗΝ ΤΑΞΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Ezio Beggiato Γενικός Διευθυντής και Νόμιμος Εκπρόσωπος, Europ Assistance Greece Ποιους κινδύνους καλύπτει η ταξιδιωτική ασφάλιση; Μέσω της ταξιδιωτικής ασφάλισης, ένας ταξιδιώτης προστατεύεται από ένα ευρύ φάσμα κινδύνων που μπορεί να προκύψουν κατά τη διάρκεια του ταξιδιού του προς τον προορισμό του. Πρώτη και βασική κατηγορία υπηρεσιών της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι γύρω από την υγεία, όπου παρέχονται ασφαλιστικές υπηρεσίες, όπως αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος και κάλυψη ιατρικών εξόδων, καθώς και υπηρεσίες βοήθειας, οι οποίες εκτείνονται από την εύρεση και την αποστολή γιατρού στο σημείο διαμονής του ασφαλισμένου, τη μετάφραση ιατρικού φακέλου, την κάλυψη εξόδων οδοντογιατρού, μέχρι και την εύρεση και αποστολή φαρμάκων. Συνεχίζοντας, η δεύτερη κατηγορία υπηρεσιών της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι ο ιατρικός επαναπατρισμός. Σε περίπτωση ιατρικής ανάγκης, οργανώνεται έκτακτη μεταφορά του ασφαλισμένου με νοσοκομειακό μέσο ή με αεροδιακομιδή είτε στο κοντινότερο νοσοκομείο είτε πίσω στη χώρα του, καλύπτοντας όχι μόνο το δικό του κόστος, αλλά και το κόστος των συγγενικών του προσώπων αν συνταξιδεύουν. Φυσικά, τα μέσα ιατρικής μεταφοράς είναι επανδρωμένα από εξειδικευμένες ομάδες γιατρών και ιατρικού προσωπικού, ώστε να μπορεί να αντιμετωπιστεί οποιαδήποτε πάθηση και να μεταφερθεί ο ασθενής στη σωστή κλινική. Η τρίτη κατηγορία υπηρεσιών σχετίζεται καθαρά με την

ασφάλιση και την παροχή βοήθειας πριν το ταξίδι αλλά και κατά τη συνέχειά του. Πολύ βασικές παροχές σε αυτήν την κατηγορία είναι η κάλυψη του κόστους του ταξιδιού (εισιτήρια και διαμονή) για περιπτώσεις ακύρωσής του λόγω ασθένειας. Επιπροσθέτως, μέσω της ταξιδιωτικής ασφάλισης, σε περίπτωση καθυστέρησης πτήσης, ο ασφαλισμένος μπορεί να έχει καλύψεις από το κόστος του γεύματός του μέχρι και την κάλυψη των εξόδων της διαμονής του. Στην τελευταία κατηγορία συμπεριλαμβάνονται καλύψεις και υπηρεσίες βοήθειας που σχετίζονται με την απώλεια ή κλοπή των αποσκευών και των ταξιδιωτικών εγγράφων. Σε περιπτώσεις απώλειας ή κλοπής των αποσκευών, γίνεται αποστολή νέας αποσκευής στον ταξιδιώτη, κάλυψη σε βασικά είδη, όπως ρούχα και είδη πρώτης ανάγκης, και αποζημίωση σχετική με την αξία των πολύτιμων αντικειμένων. Στην περίπτωση της απώλειας ταξιδιωτικών εγγράφων, όπως διαβατήριο ή ταυτότητα, επιπλέον της καθοδήγησης του ασφαλισμένου και της ενημέρωσής του για τις επόμενες ενέργειές του, παρέχεται η κάλυψη του κόστους έκδοσης νέων εγγράφων. Η Europ Assistance βρίσκεται δίπλα σε κάθε ταξιδιώτη, σε κάθε δύσκολη στιγμή που μπορεί να προκύψει, καθώς είναι ένας από τους μεγαλύτερους ομίλους παροχής ταξιδιωτικής ασφάλειας παγκοσμίως, καλύπτοντας 208 χώρες μέσα από ένα δίκτυο 345.000 συνεργατών.

Η ταξιδιωτική ασφάλιση είναι πάρα πολύ προσιτή, αφού στις περισσότερες περιπτώσεις, και ανάλογα με τις καλύψεις, δεν ξεπερνάει το 3% του συνολικού κόστους ενός ταξιδιού.

Οι ασφαλίσεις αυτές γίνονται κυρίως με ομαδικά ή με ατομικά συμβόλαια, και τι διάρκεια έχουν; Είναι τυποποιημένη μορφή ασφάλισης ή υπάρχουν και tailor-made προγράμματα; Η ταξιδιωτική ασφάλιση μπορεί να γίνει είτε σε ομαδικό συμβόλαιο, όπου καλύπτεται ένα ολόκληρο γκρουπ ταξιδιωτών έχοντας τις ίδιες καλύψεις, είτε σε ατομικό επίπεδο, όπου ο ασφαλισμένος επιλέγει μέσα από ένα ευρύ φάσμα καλύψεων το πρόγραμμα που καλύπτει τις ανάγκες του. Το μέγιστο όριο κάλυψης ημερών, δηλαδή η διάρκεια του συμβολαίου, είναι μέχρι και τις τριάντα (30). Βέβαια, ο κάθε ταξιδιώτης μπορεί να επιλέξει για πόσες ημέρες θέλει να είναι σε ισχύ η ταξιδιωτική του κάλυψη. Δεν υπάρχει περιορισμός αν ένας ταξιδιώτης θέλει 5 ημέρες ασφάλισης

66 insurance w*rld

ταξιδιωτική ασφάλιση

ή 25. Είναι καθαρά δική του επιλογή. Η Europ Assistance είναι σε θέση να παρέχει οποιονδήποτε συνδυασμό υπηρεσιών για κάθε ταξίδι. Απαντώντας στην ερώτησή σας για tailor-made προγράμματα, πρέπει να πω «ναι». Εκτός της μεγάλης γκάμας προγραμμάτων ταξιδιωτικής βοήθειας που προσφέρουμε, είμαστε σε θέση να δημιουργήσουμε οποιοδήποτε πρόγραμμα επιθυμεί μια εταιρεία-πελάτης μας. Είναι προσιτό το κόστος για τον μέσο Έλληνα; Αυτό που συνήθως συμβουλεύω κάποιον όταν αναρωτιέται αν είναι ακριβό ένα πρόγραμμα ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι πως είναι πολύ πιο φθηνό να ασφαλιστείς

για το ταξίδι παρά να μην ασφαλιστείς. Για παράδειγμα, σε περίπτωση κλοπής ή απώλειας διαβατηρίου, η Europ Assistance καλύπτει το κόστος των ταξιδιωτικών εγγράφων και συμμετέχει σε όλη την οργάνωση έκδοσης καινούργιων εγγράφων. Όσον αφορά ένα δεύτερο παράδειγμα, θα αναφερθώ στον ιατρικό επαναπατρισμό. Αν ποτέ χρειαστεί, συζητάμε όχι μόνο για τον συντονισμό όλων των ενεργειών που απαιτούνται για να εκπληρωθεί μια τέτοιου είδους υπηρεσία, αλλά και για ένα κόστος χιλιάδων ευρώ. Σε γενικές γραμμές, μια ταξιδιωτική ασφάλιση είναι πάρα πολύ προσιτή, αφού στις περισσότερες περιπτώσεις, και ανάλογα με τις καλύψεις, δεν ξεπερνάει το 3% του συνολικού κόστους ενός ταξιδιού.

Λάμπρος Μαριδάκης Travel and New Business Development Manager, Mondial Assistance Ποιους κινδύνους καλύπτει η ταξιδιωτική ασφάλιση; Η ταξιδιωτική ασφάλιση αφορά στην κάλυψη συμβάντος που μπορεί να προκύψει κατά τη διάρκεια ενός ταξιδιού (προσωπικού ή επαγγελματικού). Οι καλύψεις αφορούν στα ακόλουθα: 1. Ιατρικά έξοδα και σχετικές υπηρεσίες: ■ Ιατροφαρμακευτικές δαπάνες εντός και εκτός νοσοκομείου σε περίπτωση αιφνίδιας ασθένειας, ■ Ιατροφαρμακευτικές δαπάνες εντός και εκτός νοσοκομείου σε περίπτωση ατυχήματος, ■ Επισκέψεις σε ιατρεία και κέντρα πρώτων βοηθειών, ■ Επίσκεψη γιατρού στο ξενοδοχείο, ■ Διακομιδές προς και από το νοσοκομείο, κλινική κ.λπ., ■ Ιατρικές συμβουλές όλο το 24ωρο, ■ Επαναπατρισμός με αεροδιακομιδή, ■ Επαναπατρισμός σορού.

ποστολή χρημάτων σε περίπτωση απώλειας χρημάτων Α ή ταξιδιωτικών εγγράφων, ■ Επίσκεψη συγγενικού προσώπου σε περίπτωση νοσηλείας, ■ Επίσκεψη συγγενικού προσώπου για να συνοδεύσει ανήλικα τέκνα που συνταξιδεύουν, ■ Λοιπές παροχές. ■

4. Προσωπικό ατύχημα: Αποζημίωση σε περίπτωση ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα, ■ Αποζημίωση στην οικογένεια σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα. ■

2. Αποσκευές: Απώλεια αποσκευών, ■ Ζημιά σε αποσκευές, ■ Έξοδα αγοράς ειδών πρώτης ανάγκης σε περίπτωση καθυστέρησης.

5. Ειδικές και συμπληρωματικές καλύψεις: Κάλυψη ακύρωσης αναχώρησης λόγω προβλήματος υγείας ή ατυχήματος του ταξιδιώτη ή κάποιου μέλους της οικογένειάς του, ■ Κάλυψη ακύρωσης εισιτηρίου σε εκδηλώσεις, συναυλίες, θεάματα, αγώνες κ.λπ., ■ Κάλυψη απαλλαγής ιδίων ζημιών σε περίπτωση ατυχήματος με ενοικιασμένο αυτοκίνητο, ■ Επιπρόσθετες παροχές για ταξίδια χειμερινών σπορ (σκι).

3. Υπηρεσίες βοήθειας στο ταξίδι: Περικοπή ταξιδιού σε περίπτωση ιατρικού προβλήματος του ασφαλισμένου, ■ Έκτακτη επιστροφή σε περίπτωση ιατρικού προβλήματος, ατυχήματος, θανάτου μέλους της οικογένειας,

Οι ασφαλίσεις αυτές γίνονται κυρίως με ομαδικά ή με ατομικά συμβόλαια; Τι διάρκεια και τι μορφή έχουν; Οι ασφαλίσεις γίνονται με την έκδοση: α) Ατομικών συμβολαίων και αφορούν στην ασφάλιση ατόμων που δεν ταξιδεύουν σε οργανωμένα ταξίδια (μέσω Διαδι-

■

μάρτιος-απρίλιος 2016 67

αφιέρωμα

κτύου, ταξιδιωτικών γραφείων, αεροπορικών εταιρειών, εταιρειών κρουαζιέρας κ.λπ.), β) Ομαδικών συμβολαίων μέσω διοργανωτών ταξιδιών (όταν η ταξιδιωτική ασφάλιση περιλαμβάνεται στην τιμή του πακέτου, διαφορετικά εκδίδεται ατομικό συμβόλαιο), γ) Ομαδικών συμβολαίων πολλαπλών ταξιδιών ή ατομικών συμβολαίων για επαγγελματικά ταξίδια (ανάλογα με τον αριθμό των ταξιδιωτών, τη συχνότητα των ταξιδιών κ.λπ.). Η μέση διάρκεια ασφάλισης είναι: Δ ύο έως πέντε ημέρες για ατομικό επαγγελματικό ταξίδι, 3 65 ημέρες για όλα τα ταξίδια εντός του έτους για ατομικά ή ομαδικά συμβόλαια (επαγγελματικά ή αναψυχής), ■Δ εκαπέντε έως 180 ημέρες για επαγγελματικό ταξίδι επίβλεψης έργων κ.λπ., ■Τ ρεις έως δεκατέσσερις ημέρες για οργανωμένο πακέτο ταξιδιού, ■Π έντε έως τριάντα ημέρες για ατομικό ταξίδι αναψυχής, ■Τ ριάντα έως 180 ημέρες για ταξίδι σε συγγενείς (παιδιά, γονείς κ.λπ.), ■Ε νενήντα έως 365 ημέρες για ταξίδια φοιτητών, ■Τ ριάντα έως 180 ημέρες είναι η συνήθης διάρκεια κάλυψης για έκδοση βίζας. ■ ■

Τέλος, όσον αφορά τη μορφή ασφάλισης, είναι κυρίως τυποποιημένη, καθώς αυτό διευκολύνει την αποτελεσματικότερη προώθηση του προϊόντος. Σε περίπτωση που απαιτηθεί κάποιο ιδιαίτερο πρόγραμμα από εταιρείες, οργανισμούς, διοργανωτές ταξιδιών ή ταξιδιωτικό φορέα (π.χ. αεροπορικές εταιρείες), μπορούν να διαμορφωθούν και ειδικά προγράμματα (tailor-made). Είναι προσιτό το κόστος της ταξιδιωτικής ασφάλισης για τον μέσο Έλληνα; Αν και τα ασφάλιστρα είναι πολύ προσιτά, η συζήτηση για το κόστος της ταξιδιωτικής ασφάλισης δεν πρέπει να αφορά στην τιμή αυτή καθαυτήν, αλλά στη σχέση ποιότητας/ τιμής (value for money). Η αξία του προϊόντος προκύπτει όταν υπάρξει κάποιο συμβάν. Σε αυτήν την περίπτωση, ο πελάτης μπορεί να επικοινωνήσει με το Κέντρο Εξυπηρέτησης, που λειτουργεί 24 x 7 x 365 ημέρες τον χρόνο, για να του παρασχεθεί άμεσα βοήθεια σε τοπικό ή παγκόσμιο επίπεδο χωρίς να προβεί ο ίδιος στην πληρωμή των εξόδων που θα δημιουργηθούν. Η Mondial Assistance, ως παγκόσμια εταιρεία με ηγετική θέση στην ταξιδιωτική ασφάλιση, μπορεί να εγγυηθεί, άμεσα και αξιόπιστα, εξυπηρέτηση σε κάθε σημείο του πλανήτη, καθώς το δίκτυο των συνεργατών της απαρτίζεται από 400.000 παρόχους. Το ύψος των ασφαλίστρων διαμορφώνεται ανάλογα με τα όρια κάλυψης, τη διάρκεια του ταξιδιού, τον προορισμό και, φυσικά, τη διαφοροποίηση ατομικού ή ομαδικού ασφαλιστηρίου. Ενδεικτικά, αναφέρουμε ότι ένα πενθήμερο ταξίδι στην Ευρώπη κοστίζει ανά άτομο για καλύψεις έως 30.000 ευρώ, 16,73 ευρώ, ενώ σε περίπτωση που επιλεγεί το πρόγραμ-

68 insurance w*rld

μα του οποίου οι καλύψεις ανέρχονται στις 150.000 ευρώ, τότε το κόστος ανά άτομο θα ανέλθει στα 19,86 ευρώ. Κυρίως από ποιο δίκτυο κλείνονται τα συμβόλαια αυτά; Κάθε δίκτυο προτείνει και κλείνει διαφορετικούς τύπους προγραμμάτων. Ομαδικά συμβόλαια συνήθως συμφωνούνται με διαμεσολαβητές (ασφαλιστές, μεσίτες και πράκτορες ασφαλίσεων). Τα ατομικά μέσω Διαδικτύου, ταξιδιωτικών γραφείων, αεροπορικών εταιρειών, εταιρειών κρουαζιέρας κ.λπ., ενώ τα τελευταία χρόνια υπάρχουν και εξειδικευμένες ιστοσελίδες, αλλά και call centres που υποστηρίζουν τη συγκεκριμένη δραστηριότητα. Πιστεύετε ότι έχει προοπτικές ανάπτυξης η ταξιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα; Οι προοπτικές ανάπτυξης της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι πολύ σημαντικές. Ένας βασικός λόγος είναι ότι η ταξιδιωτική ασφάλιση, μαζί με την αγορά αεροπορικού εισιτηρίου, έχει αναπτυχθεί αρκετά κατά τη διάρκεια των τελευταίων ετών, κυρίως επειδή πλέον προτείνεται από όλα τα ιντερνετικά ταξιδιωτικά γραφεία και τις αεροπορικές εταιρείες, καθώς και κάποιες εταιρείες που έχουν μεγάλο ποσοστό έκδοσης μέσω Διαδικτύου (π.χ. κρουαζιέρες). Επίσης, είναι υποχρεωτική για την έκδοση βίζας σε περίπτωση επίσκεψης συγκεκριμένων προορισμών, επί παραδείγματι της Ρωσίας ή της Κούβας, οπότε θεωρούμε ότι οι συγκεκριμένες αυτές αγορές εκπαιδεύουν τους ταξιδιώτες σχετικά με τη συγκεκριμένη κάλυψη. Πέρα από αυτά, οι εταιρικοί πελάτες, που απασχολούν στελέχη τα οποία διενεργούν συχνά ταξίδια, γνωρίζουν ότι η ταξιδιωτική ασφάλιση είναι απαραίτητη για την ασφάλειά τους και ήδη καλύπτουν τα συγκεκριμένα στελέχη. Πώς μπορεί να αναπτυχθεί περαιτέρω; Η περαιτέρω ανάπτυξη μπορεί να προκύψει από: Τ α παραδοσιακά ταξιδιωτικά γραφεία, αρκετά εκ των οποίων δεν προτείνουν στους πελάτες τους να ασφαλιστούν κατά τη διάρκεια του ταξιδιού τους. ■ Τους διαμεσολαβητές που μπορούν να προτείνουν κάλυψη στους ιδιώτες πελάτες τους (κυρίως μέσω ετήσιων προγραμμάτων πολλαπλών ταξιδιών). ■ Υποχρεωτική κάλυψη από όλους τους διοργανωτές ταξιδιών, ακόμη και ημερήσιων εκδρομών. Στο πλαίσιο αυτό, εντάσσονται και οι σχολικές εκδρομές. Το νομικό πλαίσιο που ισχύει σήμερα επιβάλλει στους διοργανωτές να έχουν κάλυψη αστικής ευθύνης, αλλά δεν επιβάλλει κάλυψη για τους ταξιδιώτες. ■ Ενημέρωση από τα δημόσια ασφαλιστικά ταμεία για τα «κενά» που μπορεί να προκύψουν από την κάλυψη της ανταποδοτικής ασφάλισης στην Ευρωπαϊκή Ένωση (ΕΕ), με επιπρόσθετες παροχές βοήθειας, όπως τον επαναπατρισμό ασθενούς, πέραν της νοσηλείας που ήδη περιλαμβάνεται. ■

ταξιδιωτική ασφάλιση

Πώς κινήθηκε η παραγωγή το 2015, και τι αναμένετε για το 2016; Παρά τη δύσκολη οικονομική κατάσταση της χώρας, αλλά και την παγκόσμια αστάθεια, η ταξιδιωτική ασφάλιση εξακολουθεί και αναπτύσσεται, εξαιτίας της σχετικά μικρής διείσδυσης του προϊόντος στην ελληνική αγορά. Θεωρούμε ότι η ανοδική τάση της συγκεκριμένης αγοράς, η οποία παρατηρήθηκε και το 2015, θα συνεχιστεί και τα επόμενα χρόνια,

με ακόμη πιο έντονους ρυθμούς, εξαιτίας της εξαιρετικής σχέσης τιμής και καλύψεων που παρέχει το συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν. Η πρόβλεψη για το 2016 δεν διαφαίνεται να είναι πολύ διαφορετική από του 2015. Το 2016 αναμένεται να κινηθεί ανοδικά σε σχέση με το 2015, για τους λόγους που αναφέρονται ανωτέρω. Το ταξίδι, σε κάθε περίπτωση, αποτελεί μια βασική πτυχή της δραστηριότητάς μας, για προσωπικούς αλλά και επαγγελματικούς λόγους.

Ανδριάνα Κοκκίου Underwriter του Κλάδου Προσωπικών Ατυχημάτων, AIG Ποιους κινδύνους καλύπτει η ταξιδιωτική ασφάλιση; Ο ρόλος της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι να προστατεύει τον ταξιδιώτη από τη στιγμή της αναχώρησης από τη μόνιμη κατοικία του, κατά τη διάρκεια της παραμονής στον προορισμό ταξιδίου του και μέχρι τη στιγμή που θα επιστρέψει στην κατοικία του. Τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης αφορούν ταξίδια κυρίως στο εξωτερικό, αλλά και στην Ελλάδα, παρέχοντας ένα ευρύ φάσμα καλύψεων για τον ασφαλισμένο. Συνήθως, οι καλύψεις των συγκεκριμένων προγραμμάτων αφορούν δαπάνες λόγω καθυστέρησης αναχώρησης της πτήσης, λόγω καθυστέρησης της άφιξης των αποσκευών, απώλεια των αποσκευών, δαπάνες διακοπής του ταξιδίου από ατύχημα ή αιφνίδια ασθένεια, ιατροφαρμακευτικά έξοδα ατυχήματος εντός και εκτός νοσοκομείου, ιατροφαρμακευτικά έξοδα αιφνίδιας ασθένειας εντός νοσοκομείου, απώλεια ζωής και μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα από ατύχημα. Σε περίπτωση ατυχήματος ή ασθένειας, μπορούν να καλυφθούν τα έξοδα έκτακτης διακομιδής και οι δαπάνες ενός επείγοντος οικογενειακού ταξιδίου, μετά από νοσηλεία του ασφαλισμένου. Επιπλέον, αρκετές εταιρείες διαθέτουν υπηρεσίες 24ωρης βοήθειας σε παγκόσμιο επίπεδο, όπου και παρέχουν άμεση βοήθεια σε όλα τα μέρη του κόσμου μέσω ειδικής τηλεφωνικής σύνδεσης, 365 ημέρες τον χρόνο, σε 24ωρη βάση, για όλους τους ασφαλισμένους. Οι ασφαλίσεις αυτές γίνονται κυρίως με ομαδικά ή ατομικά συμβόλαια, και τι διάρκεια έχουν; Είναι τυποποιημένη μορφή ασφάλισης ή υπάρχουν και tailor-made προγράμματα; Η ταξιδιωτική ασφάλιση μπορεί να προσφέρει ασφαλιστικά προγράμματα σε μεμονωμένους ταξιδιώτες, σχολικές εκδρομές, ομαδικά ταξίδια εργαζομένων σε επιχειρήσεις, αλλά και ταξιδιωτικά πρακτορεία. Στην περίπτωση του

ταξιδίου μέσω κάποιου ταξιδιωτικού πρακτορείου, οι διοργανωτές ή οι πωλητές οργανωμένων ταξιδίων είναι υποχρεωμένοι από τον Νόμο να συνάπτουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής επαγγελματικής ευθύνης, προκειμένου να είναι εξασφαλισμένοι από πιθανές αξιώσεις των πελατών τους. Η διάρκεια ισχύος των ταξιδιωτικών συμβολαίων εξαρτάται άμεσα από τη διάρκεια ταξιδίου του ασφαλισμένου. Συνήθως, ένα ταξιδιωτικό πρόγραμμα ασφάλισης έχει διάρκεια από μία έως τριάντα ημέρες. Επιπλέον, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες διαμορφώνουν τα προγράμματά τους ανάλογα με τις ανάγκες του καταναλωτή, προσφέροντας επιπλέον καλύψεις σε όποιον το επιθυμεί. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια της χειμερινής περιόδου, υπάρχουν συγκεκριμένα προγράμματα που προσαρμόζουν επιπλέον καλύψεις, προσφέροντας ασφάλιση για τα χειμερινά σπορ. Είναι προσιτό το κόστος για τον μέσο Έλληνα; Ουσιαστικά, τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης πρέπει να παρέχουν μεγάλη γκάμα καλύψεων, ώστε να καλύπτουν κάθε ταξιδιώτη, δίνοντάς του τη δυνατότητα να επιλέξει εκείνο το πρόγραμμα που ταιριάζει καλύτερα στις δικές του οικογενειακές και οικονομικές προτεραιότητες. Δεδομένων των οικονομικών συνθηκών που επικρατούν στη χώρα μας, οι εταιρείες έχουν διαμορφώσει αντίστοιχα την τιμολογιακή πολιτική τους, προσφέροντας συμβόλαια σύμφωνα πάντα με τον προορισμό αλλά και τη διάρκεια των διακοπών. Πολλές, μάλιστα, έχουν προχωρήσει σε κατηγοριοποίηση των προγραμμάτων τους ανάλογα με το ύψος των παρεχόμενων καλύψεων, με σκοπό να ανταποκριθούν στις διαφορετικές απαιτήσεις των ταξιδιωτών. Χαρακτηριστικά, θα σας αναφέρω ότι για ένα ταξίδι στην Ευρώπη για επτά ημέρες, το κόστος ασφαλίστρου μπο-

μάρτιος-απρίλιος 2016 69

αφιέρωμα

ρεί να ξεκινά από 16,73 ευρώ, ενώ για το ίδιο χρονικό διάστημα, για ένα ταξίδι στις ΗΠΑ και στον Καναδά μπορεί ο ενδιαφερόμενος να ασφαλιστεί από 31,36 ευρώ. Από εκεί και πέρα, τα ασφάλιστρα σίγουρα μπορεί να είναι πιο αυξημένα, καθώς θα εξαρτώνται από τον προορισμό, τη διάρκεια του ταξιδιού και τις καλύψεις που θα προσθέσει ο ασφαλισμένος. Κυρίως από ποιο δίκτυο κλείνονται τα συμβόλαια αυτά; Οι ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με την ταξιδιωτική ασφάλιση προωθούν τα προγράμματά τους μέσω των συνεργατών τους, καθώς έως τώρα δεν διατίθεται από κάποια εταιρεία απευθείας κανάλι πώλησης. Ουσιαστικά, υπάρχει μια συνεργασία μεταξύ των εταιρειών και του δικτύου ασφαλιστών, με σκοπό να προωθούνται τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης, ενημερώνοντας παράλληλα το καταναλωτικό κοινό, όσο το δυνατόν καλύτερα, για τα πλεονεκτήματα και τις καλύψεις που διαθέτει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά και τις εκάστοτε προσφορές που παρέχει κάθε εταιρεία. Επιπλέον, έχει παρατηρηθεί ότι, τα τελευταία χρόνια, γνωστές αεροπορικές εταιρείες προσφέρουν προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης μέσω των ιστοσελίδων τους. Πιστεύετε ότι έχει προοπτικές ανάπτυξης η ταξιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα; Είναι γεγονός ότι η οικονομική κρίση που διανύουμε έχει πλήξει τους περισσότερους κλάδους της ελληνικής οικονομίας, χωρίς να αφήσει ανεπηρέαστο τον ασφαλιστικό. Ωστόσο, τα στοιχεία για τον κλάδο της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι ιδιαίτερα ενθαρρυντικά, καθώς τα

τελευταία χρόνια έχει αυξηθεί σημαντικά το ενδιαφέρον του καταναλωτικού κοινού για τα συγκεκριμένα προγράμματα. Προσωπική μου άποψη είναι ότι το μέλλον για την ταξιδιωτική ασφάλιση είναι ιδιαίτερα ευοίωνο. Ο σημερινός ταξιδιώτης είναι τελείως διαφορετικός από ό,τι στο παρελθόν, καθώς αφιερώνει περισσότερο χρόνο για την οργάνωση του ταξιδιού του, στοχεύοντας στην κάθε λεπτομέρεια. Επιπλέον, οι γενικότερες κοινωνικοπολιτικές αναταραχές που επικρατούν στην παγκόσμια κοινότητα, με τα δυσάρεστα περιστατικά, ακόμη και στις πιο οργανωμένες ευρωπαϊκές χώρες, έχουν προκαλέσει τον φόβο και την ανασφάλεια στον ταξιδιώτη, ο οποίος επιθυμεί εκ των προτέρων να είναι κατάλληλα προετοιμασμένος ώστε να αντιμετωπίσει κάθε ενδεχόμενο. Πώς κινήθηκε η παραγωγή το 2015, και τι αναμένετε για το 2016; Σε μια ομολογουμένως δύσκολη χρονιά, όπως ήταν το 2015, με την εφαρμογή των capital controls να επηρεάζουν το σύνολο της ελληνικής οικονομίας, ο ασφαλιστικός κλάδος έδειξε σημάδια αντοχής και ανθεκτικότητας. Επιπλέον, η παραγωγή στον κλάδο της ταξιδιωτικής ασφάλισης κινήθηκε σε παρόμοια επίπεδα με αυτήν του 2014, χωρίς να επιδείξει πτωτικά σημάδια. Οι προβλέψεις για το 2016 είναι αρκετά ενθαρρυντικές, καθώς ο κλάδος αναμένεται να σημειώσει αύξηση, όπως αποτυπώνεται με τη μέχρι στιγμής αυξανόμενη εισροή εντολών ασφάλισης. Αυτό οφείλεται στο ότι οι εταιρείες επενδύουν ολοένα και περισσότερο στα ταξιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης, προχωρούν σε συνεχείς βελτιώσεις των προγραμμάτων τους και παρέχουν την κατάλληλη υποστήριξη στο δίκτυο συνεργατών τους.

Ελένη Μάνου Τεχνική Διευθύντρια Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής

Θάνος Τριανταφύλλου Τεχνικός Διευθυντής Εταιρικών Ασφαλίσεων, Generali Ποιους κινδύνους καλύπτει η ταξιδιωτική ασφάλιση; Η ταξιδιωτική ασφάλιση έρχεται να καλύψει τις αυξημένες ανάγκες όσων ταξιδεύουν συχνά κατά τη διάρκεια του χρόνου, ιδιώτες ή στελέχη επιχειρήσεων καθώς και εταιρείες που ενδιαφέρονται για την ασφάλιση των στελεχών τους. Οι βασικές καλύψεις της ατομικής ταξιδιωτικής ασφάλισης αφορούν: α) στην πραγματοποίηση του ταξιδιού, καλύπτοντας τυχόν καθυστερήσεις, ακυρώσεις κ.λπ., β) στην ασφάλιση αποσκευών, γ) στην κάλυψη έκτακτων εξόδων

70 insurance w*rld

υγείας που θα προκύψουν στον ασφαλισμένο λόγω ασθένειας ή ατυχήματος, δ) σε κλοπή ταξιδιωτικών εγγράφων, ε) σε περιπτώσεις αεροπειρατίας ή απαγωγής, στ) στην αστική ευθύνη προς τρίτους, ζ) σε προσωπικό ατύχημα του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια του ταξιδιού. Συγκεκριμένα, η Generali καλύπτει όλους τους παραπάνω κινδύνους με το ατομικό πρόγραμμα Fly Away, το οποίο ασφαλίζει όλα τα ταξίδια που θα πραγματοποιήσει κανείς κατά τη διάρκεια του έτους, προσφέροντας ευελιξία και

ταξιδιωτική ασφάλιση

απλοποιώντας τη διαδικασία ασφάλισης για τους ταξιδιώτες. Kαλύπτει, μεταξύ άλλων, τα έξοδα της επιστροφής σε περίπτωση έκτακτης διακοπής του ταξιδιού, καθώς και τα έξοδα που έχει προκαταβάλει ο ασφαλισμένος για τις μέρες που ακυρώθηκαν και αποζημιώνει για ολική απώλεια ή καθυστερημένη άφιξη των αποσκευών. Επίσης, σε περίπτωση ατυχήματος, το Fly Away καλύπτει εξ ολοκλήρου έκτακτα έξοδα υγείας στο εξωτερικό, όπως νοσηλεία, χειρουργική επέμβαση καθώς και δαπάνες για υγειονομική μεταφορά στη χώρα μόνιμης διαμονής. Εξίσου σημαντική είναι η κάλυψη και για πιο απλές περιπτώσεις, όπως η απώλεια εγγράφων (πράσινη κάρτα, διαβατήριο, άδεια οδήγησης, διεθνής άδεια οδήγησης, εισιτήρια ταξιδιού, αστυνομική ταυτότητα και δελτίο κράτησης ξενοδοχείου-voucher). Υπάρχουν, τέλος, οι εξειδικευμένες καλύψεις για σοβαρά περιστατικά, όπως είναι η απώλεια ζωής ή μόνιμη ανικανότητα, που εμποδίζει τον ασφαλισμένο από την άσκηση εργασίας εξαιτίας ατυχήματος, αλλά και η κάλυψη έκτακτων εξόδων, μέχρι και 200.000 ευρώ, από ατύχημα ή ασθένεια. Αποζημίωση καταβάλλεται και σε περιπτώσεις αεροπειρατίας και απαγωγής. Οι ασφαλίσεις αυτές γίνονται κυρίως με ομαδικά ή με ατομικά συμβόλαια, και τι διάρκεια έχουν; Είναι τυποποιημένη μορφή ασφάλισης ή υπάρχουν και tailor-made προγράμματα; Η ταξιδιωτική ασφάλιση προσφέρεται μέσω είτε ομαδικών είτε ατομικών συμβολαίων. Τα ομαδικά συμβόλαια συνάπτονται συνήθως από ταξιδιωτικά πρακτορεία και καλύπτουν τις ανάγκες group ταξιδιωτών. Η Ευρωπαϊκή Ένωση, προκειμένου να προφυλάξει τον καταναλωτή-ταξιδιώτη, έχει εκδώσει μια κοινοτική οδηγία, με την οποία οι διοργανωτές των ταξιδιών (tour operators) υποχρεούνται να ασφαλίζουν την αστική τους ευθύνη έναντι των ταξιδιωτών, δηλαδή αποζημιώσεις που ενδεχομένως θα χρειαστεί να καταβάλουν στους πελάτες τους. Η κοινοτική οδηγία ενσωματώθηκε στο εθνικό δίκαιο με το ΦΕΚ Α' 225 (ΠΔ 339/1996). Εκεί ορίζονται οι tour operators, ο όρος «οργανωμένο ταξίδι» καθώς και οι υποχρεώσεις του tour operator έναντι του καταναλωτή/ ταξιδιώτη. Οι διοργανωτές λοιπόν που υπάγονται στα παραπάνω κριτήρια οφείλουν να διατηρούν ασφαλιστήριο συμβόλαιο ευθύνης, το οποίο θα κληθεί να αποζημιώσει τους πελάτες τους, αντί αυτών, σε περιπτώσεις ατυχημάτων υπαιτιότητας αυτών. Για παράδειγμα, αν οι πελάτες/ταξιδιώτες έχουν προπληρώσει κάποιο ταξίδι και το ταξιδιωτικό γραφείο είτε κλείσει είτε ακυρώσει το ταξίδι, θα πρέπει να επιστρέψει τα χρήματα στους πελάτες. Ο διοργανωτής δεν δεσμεύεται νομικά για την κάλυψη δαπανών προερχόμενων από εξωγενείς παράγοντες (π.χ. καθυστερήσεις, βλάβες, ατυχήματα, κλοπές, ασθένειες κ.λπ.). Για αυτές τις καλύψεις και για μια πιο ολοκληρωμένη ασφάλιση, ο ασφαλισμένος μπορεί να επιλέξει ένα ατομικό ταξιδιωτικό πρόγραμμα, σύμφωνα με τις ανάγκες του.

Σύμφωνα με τη συνήθη πρακτική, τα ασφαλιστήρια των ταξιδιωτικών γραφείων καλύπτουν περιπτώσεις όπως: σωματική βλάβη, υλική ζημιά, έξοδα επαναπατρισμού λόγω πτώχευσης του tour operator, οικονομικές απώλειες, αφερεγγυότητα λόγω πτώχευσης του tour operator. Tα όρια ευθύνης και οι απαλλαγές για τις παραπάνω καλύψεις δεν ορίζονται από τον Νόμο, έτσι κάθε ασφαλισμένος/ταξιδιωτικό γραφείο αποφασίζει, σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό του σύμβουλο, το όριο ευθύνης που τον καλύπτει, κρίνοντας πάντα από το μέγεθος της επιχείρησης, τη φύση των ταξιδιών και το πλήθος των διακινουμένων ατόμων. Η Generali παρέχει έτοιμα, προτιμολογημένα πακέτα ταξιδιωτικής ασφάλισης, με προκαθορισμένα όρια, ωστόσο γίνεται ξεχωριστή τιμολόγηση για τις περιπτώσεις όπου οι ανάγκες του ασφαλισμένου είναι διαφορετικές. Η ασφάλιση συνάπτεται σε ετήσια βάση, και όχι ανά εκδρομή/ταξίδι. Συνήθως, ο ασφαλισμένος, μαζί με λοιπά απαιτούμενα στοιχεία, δηλώνει μια πρόβλεψη των ατόμων που διακινεί ετησίως. Το ασφάλιστρο ορίζεται ανά άτομο και μειώνεται όσο αυξάνεται ο προβλεπόμενος αριθμός διακινουμένων. Στο τέλος της ασφαλισμένης διάρκειας, γίνεται εκκαθάριση βάσει του πραγματικού αριθμού διακινουμένων. Ο υποχρεωτικός χαρακτήρας της ασφάλισης την καθιστά ιδιαίτερα διαδεδομένη, γι’ αυτό και απαντάται στις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, είτε με τη μορφή προτιμολογημένων πακέτων είτε όχι. Ωστόσο, η σιγουριά και η προστασία που παρέχει στον διοργανωτή, γνωρίζοντας πως οποιαδήποτε αποζημίωση κληθεί να δώσει θα γίνει μέσω του ασφαλιστηρίου, αυξάνουν ραγδαία τη ζήτηση των συμβολαίων αυτών. Η Generali προσφέρει εδώ και πολλά χρόνια τη συγκεκριμένη ασφάλιση, αποτυπώνοντας την αυξημένη ζήτηση στην αγορά. Είναι προσιτό το κόστος για τον μέσο Έλληνα; Το κόστος εξαρτάται και από το ύψος των καλύψεων, τα ποσά των αποζημιώσεων ανά περίπτωση κινδύνου. Σε κάθε περίπτωση, το κόστος της ασφαλιστικής κάλυψης είναι ελάχιστο σε σύγκριση με τα υπόλοιπα έξοδα του ταξιδιού. Κυρίως από ποιο δίκτυο κλείνονται τα συμβόλαια αυτά; Ταξιδιωτικές ασφαλίσεις μπορεί να προωθούνται και να συνάπτονται από όλα τα δίκτυα. Η προώθησή τους εναπόκειται στις γενικότερες στρατηγικές επιλογές κάθε εταιρείας. Η Generali Hellas έχει επιλέξει την ανάπτυξή της σε συνεργασία με τους ασφαλιστικούς συμβούλους, πράκτορες και μεσίτες. Πιστεύετε ότι έχει προοπτικές ανάπτυξης η ταξιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα; Όπως κάθε ασφαλιστικός κλάδος, και ο κλάδος της ταξιδιωτικής ασφάλισης έχει τεράστια περιθώρια ανάπτυξης στην ελληνική αγορά. Παρά το «φρένο» που έχει επιβά-

μάρτιος-απρίλιος 2016 71

αφιέρωμα

λει τα τελευταία χρόνια στα ταξίδια η οικονομική κρίση, η νέα γενιά που αποτελεί εν δυνάμει και τη νέα γενιά ασφαλισμένων, ταξιδεύει πλέον πολύ περισσότερο. Επίσης, υπάρχει μια όλο και αυξανόμενη κατηγορία καταναλωτών οι οποίοι ταξιδεύουν στο εξωτερικό για επαγγελματικούς λόγους. Εναπόκειται πλέον στις ασφαλιστικές εταιρείες και στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές η προώθηση της ιδέας της ασφάλισης και στα ταξίδια, αλλά και η δημιουργία έξυπνων και ευέλικτων προϊόντων. Αρκεί να αναλογιστούμε ότι στο εξωτερικό η ταξιδιωτική ασφάλεια

αποτελεί, εδώ και χρόνια, μια καθιερωμένη καταναλωτική συνήθεια. Πώς κινήθηκε η παραγωγή το 2015, και τι αναμένετε για το 2016; Ο κλάδος της ταξιδιωτικής ασφάλισης αποτελεί έναν κλάδο με πολλά περιθώρια ανάπτυξης. Είναι ενδεικτικό το ότι στον τομέα των ατομικών ταξιδιωτικών ασφαλίσεων, η Generali παρουσίασε αύξηση παραγωγής 47% το 2015, συγκριτικά με το 2014.

Ιωάννης Παπαδουλάκης Διευθυντής Τεχνικών Ασφαλίσεων, ΑΤΕ Ασφαλιστική Ποιους κινδύνους καλύπτει η ταξιδιωτική ασφάλιση; Σε κάθε ταξίδι, επαγγελματικό ή αναψυχής, μπορεί να ελλοχεύουν μια σειρά κίνδυνοι ή απροσδόκητα δυσάρεστα γεγονότα. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική, μέσω του κλάδου της ταξιδιωτικής ασφάλισης, καλύπτει ένα ευρύ φάσμα απλών και εξειδικευμένων κινδύνων όπως: Έ ξοδα θεραπείας ατυχήματος ή αρρώστιας, Μόνιμη ανικανότητα για εργασία εξαιτίας ατυχήματος, ■ Θάνατος από ατύχημα, ■ Πρόσθετες ταξιδιωτικές δαπάνες, ■ Απώλεια αποσκευών και προσωπικών ειδών, ■ Ζημιά από προκαταβολές που δεν επιστρέφονται, ■ Προσωπική αστική ευθύνη.

Είναι προσιτό το κόστος για τον μέσο Έλληνα; Μπορείτε, ενδεικτικά, να αναφερθείτε στο ύψος των ασφαλίστρων; Η ευελιξία στο είδος και το ύψος των καλύψεων καθιστά την ταξιδιωτική ασφάλιση ιδιαίτερα προσιτή στους πελάτες, ακόμη και με τα δεδομένα της οικονομικής κρίσης.

■ ■

Έτσι, ο ασφαλισμένος, ανάλογα με τις ανάγκες του και τα χαρακτηριστικά του ταξιδιού του, μπορεί να επιλέξει εκείνες τις ασφαλιστικές καλύψεις που κάθε φορά του ταιριάζουν. Οι ασφαλίσεις αυτές γίνονται κυρίως με ομαδικά ή με ατομικά συμβόλαια, και τι διάρκεια έχουν; Είναι τυποποιημένη μορφή ασφάλισης ή υπάρχουν και tailor-made προγράμματα; Η ταξιδιωτική ασφάλιση αποτελεί, κατά βάση, μια τυποποιημένη ασφάλιση. Οι ασφαλίσεις μπορεί να είναι ατομικού ή ομαδικού χαρακτήρα, με διάρκεια που φτάνει έως τις 180 ημέρες. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική καλύπτει κάθε ταξιδιωτική ασφαλιστική ανάγκη, παρέχοντας στους συνεργάτες της ευέλικτες και άμεσες επιλογές, που είναι διαθέσιμες και μέσω του portal της εταιρείας.

72 insurance w*rld

Κυρίως από ποιο δίκτυο κλείνονται τα συμβόλαια αυτά; Ο κλάδος της ταξιδιωτικής ασφάλισης, λόγω της τυποποίησης που τον χαρακτηρίζει, είναι διαθέσιμος τόσο από τα φυσικά όσο και από τα εναλλακτικά δίκτυα διανομής. Πιστεύετε ότι έχει προοπτικές ανάπτυξης η ταξιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα; Ο κλάδος της ταξιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα παρουσιάζει προοπτικές ανάπτυξης, αλλά τα χαμηλά ασφάλιστρα, σε συνδυασμό με τη χαμηλή διείσδυσή του στις συνήθειες του μέσου ταξιδιώτη, περιορίζουν την εμφάνιση εντυπωσιακών μεγεθών στην εξέλιξη της παραγωγής. Πώς κινήθηκε η παραγωγή το 2015, και τι αναμένετε για το 2016; Η παραγωγή μεταξύ των ετών 2014 και 2015 δεν έχει πολύ σημαντικές μεταβολές ως προς το ύψος των ασφαλίστρων. Λαμβάνοντας υπόψη ότι δεν αναμένονται εξωγενείς παράγοντες που μπορούν να αναστρέψουν την υφιστάμενη τάση, η παραγωγή του κλάδου ταξιδιωτικής ασφάλισης για το 2016 αναμένεται να κινηθεί σε αντίστοιχα επίπεδα με το 2015.

νέα της αγοράς

Η MetLife σταθερά δίπλα στους ανθρώπους του agency Μια ξεχωριστή εκδήλωση οργάνωσε η MetLife για τους διευθυντές γραφείων πωλήσεων. Στόχος της εταιρείας ήταν να ευχαριστήσει τους συνεργάτες της, που, για ακόμη μία χρονιά, είχαν πολύτιμη συμβολή στα αποτελέσματα της εταιρείας. Στο πλαίσιο της εκδήλωσης, τα στελέχη της MetLife είχαν την ευκαιρία να ανταλλάξουν απόψεις και εμπειρίες για τη χρονιά που πέρασε και για τα αποτελέσματά της το 2015. Με τις νέες πωλήσεις στο agency να αυξάνοΔ. Μαζαράκης, αντιπρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της MetLife

νται κατά 26% μέσα στο 2015 και τον συνολικό κύκλο εργασιών της εταιρείας επίσης να αυξάνεται κατά 8,5%, οι άνθρωποι της MetLife απέδειξαν στην πράξη ότι η σταθερή συνεργασία και η προσαρμοστικότητα φέρνουν, ακόμη και σε δύσκολους καιρούς, πολύ θετικά αποτελέσματα. Η εταιρεία παρουσίασε τη στρατηγική της για τη νέα χρονιά, με κύριο στόχο της να διευρύνει ακόμη περισσότερο την ηγετική της θέση στην ασφαλιστική αγορά και να συνεχίσει να αναπτύσσεται προσφέροντας καινοτόμα προϊόντα και επενδύοντας διαρκώς στους συνεργάτες της για άλλη μια χρονιά, παρά τις συνθήκες που επικρατούν. Βασική δέσμευση της MetLife είναι να βρίσκεται συνεχώς δίπλα στους ανθρώπους της και να ανταποκρίνεται στις προσδοκίες τους, στοχεύοντας στην καλύτερη συνεργασία και εξέλιξη. Δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι, όλα αυτά τα χρόνια, η εταιρεία έχει καταφέρει να δημιουργήσει ένα ισχυρό και σταθερό δίκτυο συνεργατών. Αυτό το επιβεβαιώνουν και οι ίδιοι οι συνεργάτες της, οι οποίοι πλέον νιώθουν την εταιρεία σαν το σπίτι τους.

Ευρωπαϊκή Πίστη: Αύξησε κατά 50% την παραγωγή της την περίοδο 2009-2016 Συνεχίζοντας την αναπτυξιακή πορεία των τελευταίων ετών, η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ παρουσίασε αύξηση του συνόλου των οικονομικών της μεγεθών για το 2015, σε μια περίοδο κατά την οποία η παραγωγή του ασφαλιστικού κλάδου εκτιμάται ότι υποχώρησε κατά 5,8%. Πιο συγκεκριμένα, η εταιρεία σημείωσε:

> Αύξηση του ανθρώπινου δυναμικού της κατά 1,5%, με τις συνολικές θέσεις απασχόλησης να ανέρχονται στις 405, έναντι 399 τον Δεκέμβριο του 2014.

> Αύξηση των προ φόρων κερδών κατά 6,6%, στα 16,1 εκατ. ευρώ, έναντι 15,1 εκατ. ευρώ το 2014. > Αύξηση των δεδουλευμένων ασφαλίστρων κατά 3,8%, στα 172,7 εκατ. ευρώ, έναντι 166,3 εκατ. ευρώ στην προηγούμενη χρήση. > Διαμόρφωση της καθαρής θέσης στα 81,1 εκατ. ευρώ, αυξημένη κατά 13,3% ή 9,5 εκατ. ευρώ σε σχέση με την 31/12/2014. > Αύξηση του ενεργητικού της κατά 7,6%, στα 355,0 εκατ. ευρώ, έναντι 329,8 εκατ. ευρώ της χρήσης 2014. > Αύξηση των ασφαλιστικών προβλέψεών της κατά 7,0%, στα 250,8 εκατ. ευρώ, έναντι 234,3 εκατ. ευρώ της προηγουμένης χρήσης. > Αύξηση των επενδύσεων στα 271,1 εκατ. ευρώ, έναντι 253,1 εκατ. ευρώ το 2014.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η Ευρωπαϊκή Πίστη από το 2009 έως σήμερα έχει επιτύχει θεαματική αύξηση της παραγωγής της κατά 50% και διπλασιασμό του μεριδίου αγοράς της. Επιπροσθέτως, διαθέτει υψηλή ρευστότητα, γεγονός που της επιτρέπει να έχει μηδενικό δανεισμό και σημαντικά ελεύθερα αποθεματικά. Η εισηγμένη στο ΧΑ ασφαλιστική διαθέτει όλες τις απαιτούμενες υποδομές για την εφαρμογή της Φερεγγυότητας ΙΙ, υπερκαλύπτοντας τα απαιτούμενα κεφαλαιακά κριτήρια της οδηγίας. Για τη χρήση 2015, το Διοικητικό Συμβούλιο της εταιρείας προτείνει τη διανομή μερίσματος 0,06 ευρώ ανά μετοχή. Οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να αντλήσουν περισσότερες πληροφορίες από το εταιρικό site, στην ενότητα «Επενδυτικές Σχέσεις».

74 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Interamerican: Καινοτόμο πρόγραμμα ασφάλισης οχημάτων με το χιλιόμετρο Ύστερα από πιλοτική εφαρμογή αρκετών μηνών, που έδωσε το στίγμα ενός ιδιαίτερα ζωηρού ενδιαφέροντος από το πελατειακό κοινό, η εταιρεία βγάζει στην αγορά τα νέα ασφαλιστικά προγράμματα οχημάτων “Buy the Mile” της Anytime, τα οποία βασίζονται στην πρωτοποριακή λογική της αναλογίας των ασφαλίστρων με τη χιλιομετρική κάλυψη, δηλαδή στην αγορά ασφάλισης με το χιλιόμετρο. Τα προγράμματα διατίθενται απευθείας από την Anytime, αλλά και από τα δίκτυα διαμεσολαβητών, το εταιρικό δίκτυο πωλήσεων agency και αυτό των συνεργαζομένων πρακτόρων και μεσιτών, μέσω της Interamerican. Η παρακολούθηση των χιλιομέτρων είναι εφικτή με την εγκατάσταση ειδικής τηλεματικής συσκευής (OBD) στο αυτοκίνητο, που παραχωρείται από την Anytime εντελώς δωρεάν και εγκαθίσταται πολύ εύκολα στο όχημα. Τα προγράμματα “Buy the Mile” απευθύνονται σε κατόχους ΙΧ επιβατικών αυτοκινήτων που διανύουν μέχρι 5.000 χλμ. ετησίως και με ημερομηνία πρώτης άδειας κυκλοφορίας από τον Ιανουάριο του 2000 και έπειτα. Όλα τα γνωστά προγράμματα της Anytime (Basic, Economic και Value) διατίθενται με τη λογική τιμολόγησης των “Buy the Mile”, με ετήσια διάρκεια και με τις ίδιες ακριβώς καλύψεις. Τα χαρακτηριστικά των προγραμμάτων Τα προγράμματα “Buy the Mile” ανταποκρίνονται στις ανάγκες ενός ευρύτατου κοινού για την ασφάλιση του αυτοκινήτου, το οποίο έχει ελεγχόμενη-περιορισμένη κίνηση, ενώ χαρακτηρίζονται από ιδιαίτερα ανταγωνιστικό ασφάλιστρο. Το συμβόλαιο εκδίδεται άμεσα από την ιστοσελίδα της Αnytime.

Η συσκευή παρακολούθησης των χιλιομέτρων OBD έχει ενσωματωμένο σύστημα εντοπισμού γεωγραφικής θέσης (GPS) και καταγράφει τον χρόνο έναρξης και λήξης κάθε διαδρομής, καθώς και τα στοιχεία γεωγραφικής θέσης που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των διανυθέντων χιλιομέτρων. Τα στοιχεία γεωγραφικής θέσης δεν διατηρούνται και διαγράφονται αμέσως μετά τον υπολογισμό των διανυθέντων χιλιομέτρων. Η εγκατάσταση της συσκευής γίνεται απλά και γρήγορα από τον ίδιο τον πελάτη, ο οποίος ενημερώνεται για τα χιλιόμετρά του μέσω της ειδικής online εφαρμογής ή από το Buy the Mile application που εγκαθιστά σε κινητό smartphone. Ωστόσο, σε κάθε περίπτωση, ενημερώνεται αυτόματα με SMS ή με e-mail όταν έχει διανύσει το 80% των χιλιομέτρων που έχει επιλέξει και ακόμη όταν φθάσει το 95%. Αν ο κάτοχος του ασφαλισμένου αυτοκινήτου ξεπεράσει τα 5.000 χλμ., μπορεί να επεκτείνει την κάλυψη για επιπλέον 1.000 χλμ., αλλά η επέκταση είναι δυνατή μόνο μία φορά ετησίως. Επισημαίνεται ότι ο τρόπος ασφάλισης με το χιλιόμετρο είναι ιδιαίτερα διαδεδομένος στο εξωτερικό και ουσιαστικά μεταφέρει την ανταγωνιστικότητα επί του ασφαλίστρου στην αξιοποίηση της τεχνολογίας, στην οποία η Interamerican έχει επενδύσει μέσω της Anytime σημαντικά ποσά, αλλάζοντας εντυπωσιακά την αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου. Στην τεχνολογική εφαρμογή παρακολούθησης και καταγραφής εντοπίζεται και ο καινοτόμος χαρακτήρας των προγραμμάτων “Buy the Mile”, που ενισχύεται από το γεγονός ότι είναι πρωτοποριακά για την Ελλάδα και δεν συγκρίνονται με άλλα ασφαλιστικά προγράμματα επιβράβευσης.

μάρτιος-απρίλιος 2016 75

νέα της αγοράς

Δέκα χρόνια Matrix Broker at Lloyd’s-Made in Greece Με ένα μεγάλο πάρτι, παρουσία περισσότερων των 300 εκπροσώπων του ασφαλιστικού κλάδου αλλά και του επιχειρηματικού και ναυτιλιακού κόσμου, η Matrix Broker at Lloyd’s γιόρτασε τη 10η επέτειο λειτουργίας της ως αμιγώς ελληνικής επιχείρησης. Με guest star την Άννα Βίσση, οι προσκεκλημένοι της Matrix είχαν την ευκαιρία να βρεθούν στον φιλόξενο χώρο του Hotel Ermou και να γιορτάσουν μαζί με τα στελέχη της εταιρείας αυτήν τη σημαντική στιγμή του πρώτου αντασφαλιστικού μεσιτικού ομίλου, ελληνικών συμφερόντων. Στο πλαίσιο του σύντομου χαιρετισμού του, ο CEO της εταιρείας, Δημήτρης Τσεσμετζόγλου, ευχαρίστησε τους καλεσμένους για την παρουσία τους, αλλά κυρίως για την πολύτιμη φιλία τους, υπογραμμίζοντας: «Το δεκαετές αυτό ταξίδι της Matrix μάς έδωσε τη χαρά και την τιμή να αποκτήσουμε πολλούς φίλους. Φίλους που είμαστε βέβαιοι ότι θα τους έχουμε μαζί μας και στη συνέχεια του ταξιδιού και που μαζί τους θα γιορτάσουμε πολλές ακόμη δεκαετίες επιτυχιών». Κατά τα τελευταία δέκα χρόνια, η Matrix, η μοναδική ελληνική μεσιτική Broker at Lloyd’s, προτείνει καινοτόμες

λύσεις που –εκτός από την παραδοσιακή τοποθέτηση κινδύνων στις διεθνείς αντασφαλιστικές αγορές– εκτείνονται στην ενίσχυση της κεφαλαιακής βάσης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, στη δημιουργία πρωτοποριακών και καινοτόμων μοντέλων αποθεματοποίησης, αλλά και στη διεύρυνση του φάσματος των καλύψεων που μπορεί να παρέχει μια εταιρεία στους καταναλωτές της. Η προσωπική, ταχύτατη εξυπηρέτηση, από τη στιγμή του αιτήματος μέχρι και τον διακανονισμό της ζημίας, καθώς και οι υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας που βρίσκονται στη διάθεση όλων των πελατών της Matrix, ανεξαρτήτως του μεγέθους τους, κατά τα τελευταία χρόνια, την έχουν αναδείξει σε κορυφαία μεσιτική σε επίπεδο ανταπόκρισης και customer service σε ευρωπαϊκό και διεθνές επίπεδο (Intelligent Insurer Global & European Awards). Σήμερα, η Matrix, με μερίδιο που ξεπερνάει το 65% σε στοχευμένες αγορές, διαθέτει πέντε γραφεία σε πέντε χώρες (Αθήνα, Λονδίνο, Λευκωσία, Κωνσταντινούπολη, Γιοχάνεσμπουργκ), μία θυγατρική με αντικείμενο τις θαλασσασφάλειες (Matrix MIRB Marine Brokers), περισσότερα από 80 έμπειρα και άρτια καταρτισμένα στελέχη, και συνεργασίες με εξειδικευμένους συμβούλους σε περισσότερες από 20 χώρες. «Με ετήσιο μεσοσταθμικό ρυθμό ανάπτυξης που ξεπερνάει το 22%, συνεχή και αδιάλειπτη κερδοφορία και ισχυρή κεφαλαιακή βάση», όπως επισημαίνει η σχετική ανακοίνωση, «η Matrix συμβάλλει στη διάδοση και διαφύλαξη της πολιτιστικής μας κληρονομιάς, ενισχύει συνεχώς τη δράση της σε επίπεδο εταιρικής κοινωνικής ευθύνης και εντείνει καθημερινά την προσπάθεια για παροχή υψηλού επιπέδου και καινοτόμων υπηρεσιών, στιβαρή οργανική ανάπτυξη και επέκταση των δραστηριοτήτων της».

Δ. Τσεσμετζόγλου (Matrix) και Σ. Κωνσταντάς (Εθνική Ασφαλιστική)

Το νέο προεδρείο του ΕΙΑΣ

Μετά την εκλογή των νέων μελών του ΔΣ του ΕΙΑΣ στην Ετήσια Γενική Συνέλευση των τακτικών μελών του στις 28/03/2016, συνεδρίασε το νέο ΔΣ του ΕΙΑΣ, με βασικό θέμα τη συγκρότηση του προεδρείου. Η νέα σύνθεση του ΔΣ του ΕΙΑΣ για τα επόμενα τρία έτη είναι η ακόλουθη:

76 insurance w*rld

Πρόεδρος: Μιλτιάδης Νεκτάριος Αντιπρόεδρος: Νάντια Σταυρογιάννη Γραμματέας: Γιώργος Ζαφείρης Ταμίας: Νίκος Δελένδας Μέλη: Νίκος Αδαμαντιάδης, Μαργαρίτα Αντωνάκη, Κώστας Βερτόπουλος, Δημήτρης Γαβαλάκης, Γιάννης Κακαβίτσας, Ερρίκος Μοάτσος, Ιορδάνης Χατζηιωσήφ. Αναπληρωματικά μέλη: Γιώργος Καραβίας, Νίκος Σωφρονάς.

νέα της αγοράς

Ρεκόρ συμμετοχών στον NΝ 11ο Διεθνή Μαραθώνιο «Μέγας Αλέξανδρος» Με εξαιρετική επιτυχία και ρεκόρ συμμετοχών πραγματοποιήθηκε την Κυριακή 3 Απριλίου 2016 ο ΝΝ 11ος Διεθνής Μαραθώνιος «Μέγας Αλέξανδρος». Η ΝΝ Ηellas στήριξε για δεύτερη συνεχή χρονιά τη σημαντικότερη αθλητική διοργάνωση στη Βόρεια Ελλάδα, φέτος για πρώτη φορά μέσω ονομαστικής χορηγίας. Στον ΝΝ 11ο Διεθνή Μαραθώνιο «Μέγας Αλέξανδρος» συμμετείχαν περισσότερα από 20.000 άτομα σε όλα τα αγωνίσματα. Η παρουσία της ΝΝ Ηellas ήταν δυναμική, χρωματίζοντας πορτοκαλί την πόλη της Θεσσαλονίκης. Επιπλέον, περισσότερα από 800 μέλη της ΝΝ Running Team έδωσαν για μία ακόμη φορά ένα δυναμικό «παρών» και πέτυχαν σημαντικές επιδόσεις στους αγώνες. Πλήθος κόσμου επισκέφθηκε το περίπτερο της ΝΝ, το οποίο είχε πολλές εκπλήξεις και δραστηριότητες για τους επισκέπτες. Όσοι βρέθηκαν εκεί είχαν τη δυνατότητα να συμμετάσχουν σε διαγωνισμό που διοργάνωσε η ΝΝ και να κερδίσουν πλούσια δώρα ύστερα από κλήρωση. Τέλος, ο Remco Barbier, Head of Branding NN Group, απένειμε το ειδικό βραβείο «Ευ Ζην» στον 95χρονο Φώτη Πετρίδη, τον μεγαλύτερο σε ηλικία μεταξύ όλων των δρομέων, μετά τη συμμετοχή του στα 5.000 μέτρα. Στο πλαίσιο της ονομαστικής της χορηγίας στη διοργάνωση, η NN Hellas στήριξε, για μία ακόμη φορά, την Ένωση

«Μαζί για το Παιδί» και δώρισε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για την ενίσχυση του έργου της. Επώνυμοι «πρεσβευτές» της ένωσης παρευρέθησαν στον μαραθώνιο και αγωνίστηκαν με τα χρώματα της NN Running Team. Πιο συγκεκριμένα, η δημοσιογράφος Πόπη Τσαπανίδου, ο παραολυμπιονίκης Μάκης Καλαράς, ο αθλητής Αντώνης Βλοντάκης και η σύζυγός του Κορίνα Στεργιάδου, ο δημοσιογράφος Χρήστος Νέζος και η γυμνάστρια Σόφη Πασχάλη τίμησαν με την παρουσία τους την κορυφαία αθλητική διοργάνωση και διέδωσαν τα μηνύματα της φιλοσοφίας “Live Well”. O Christian Bohlke, Chief Marketing Officer της ΝΝ Hellas, δήλωσε σχετικά: «Αποτέλεσε ιδιαίτερη τιμή για την ΝΝ Hellas να είναι φέτος Ονομαστικός Χορηγός στον ΝΝ 11ο Διεθνή Μαραθώνιο “Μέγας Αλέξανδρος”. Μένουμε πιστοί στη δέσμευσή μας να είμαστε παρόντες στις σημαντικές αθλητικές διοργανώσεις στην Ελλάδα, οι οποίες προσελκύουν αθλητές παγκοσμίου φήμης. Τα ιδανικά του μαραθωνίου ευθυγραμμίζονται πλήρως με τις εταιρικές μας αξίες και τη φιλοσοφία Live Well».

Eurolife ERB: Σύσταση Γενικής Διεύθυνσης Τεχνολογίας & Ανάπτυξης Ο Όμιλος Eurolife ERB, αναγνωρίζοντας τις προκλήσεις των καιρών, κατατάσσει τις νέες τεχνολογίες ανάμεσα στις στρατηγικές προτεραιότητές του και συστήνει τη Γενική Διεύθυνση Τεχνολογίας και Ανάπτυξης, με επικεφαλής την αναπληρώτρια γενική διευθύντρια, κυρία Βασιλική Τόγια. Σκοπός της Γενικής Διεύθυνσης είναι η παρακολούθηση των σύγχρονων τεχνολογιών και η διερεύνηση του τρόπου αξιοποίησης των τεχνολογιών αυτών για την αναβάθμιση των προϊόντων και υπηρεσιών του ομίλου, καθώς και για τη βελτίωση της εμπειρίας που παρέχει στους πελάτες και

συνεργάτες του. Η κυρία Τόγια διαθέτει 17 χρόνια εμπειρίας στον χώρο των συμβουλευτικών και χρηματοοικονομικών επιχειρήσεων, έχοντας ηγηθεί με επιτυχία στρατηγικών μετασχηματισμών και μεγάλων έργων και διαθέτοντας βαθιά γνώση στη συνεχή βελτίωση των κρίσιμων εταιρικών λειτουργιών. Η κυρία Τόγια έχει πτυχίο Οικονομικών Επιστημών από το American College of Greece και είναι κάτοχος Master of Science in Economics & Finance και Master of Philosophy in Industrial & Business Studies από το University of Warwick.

μάρτιος-απρίλιος 2016 77

νέα της αγοράς

«Νους υγιής εν σώματι υγιεί» για την Interasco Running Team Tην πρώτη της επίσημη εμφάνιση πραγματοποίησε η Interasco Running Team λαμβάνοντας μέρος στη διοργάνωση του Ημιμαραθωνίου Αθήνας 2016 (5 χλμ. και 21,5 χλμ.), ο οποίος πραγματοποιήθηκε στις 20 Μαρτίου 2016 υπό την αιγίδα του ΣΕΓΑΣ και του Δήμου Αθηναίων, και με ομαδική συμμετοχή του ανθρώπινου δυναμικού της. Ταυτόχρονα με την ενίσχυση της ψυχικής και σωματικής ευεξίας των ανθρώπων της, η εταιρεία ενίσχυσε το κοινωνικό της αποτύπωμα προβαίνοντας σε οικονομική ενίσχυση-χορηγία προς την Ιερά Αρχιεπισκοπή Αθηνών,

προκειμένου να συμβάλει στο φιλανθρωπικό και κοινωνικό της έργο για τη βοήθεια που προσφέρει σε ευπαθείς κοινωνικές ομάδες και εκατοντάδες συμπολίτες μας. Αφού ευχαρίστησε τον ΣΕΓΑΣ και τον Δήμο Αθηναίων για την άρτια διοργάνωση, ο διευθύνων σύμβουλος της Interasco ΑΕΓΑ, κ. Κάρολος Σαΐας, δήλωσε: «Η εταιρεία σκοπεύει να εντείνει τη συμμετοχή της σε αντίστοιχες δράσεις, οι οποίες όχι μόνο εξασφαλίζουν την απαραίτητη ισορροπία μεταξύ επαγγελματικής και προσωπικής ζωής, αλλά παράλληλα μας επιτρέπουν να βοηθάμε ευπαθείς ομάδες του πληθυσμού της χώρας μας».

Άμεση ανταπόκριση στη ζημιά της Druckfarben από την Εθνική Ασφαλιστική Στο πλευρό της Druckfarben Ελλάς ΑΕΒΕ βρίσκεται, όπως σε όλους τους πελάτες της, η Εθνική Ασφαλιστική από την πρώτη ημέρα (28 Μαρτίου 2016) της πυρκαγιάς που ξέσπασε στις εγκαταστάσεις της βιομηχανίας. Πραγματογνώμονες και στέλεχος της εταιρείας έσπευσαν επί τόπου από την πρώτη στιγμή του ατυχήματος. Η Εθνική Ασφαλιστική, καθώς ηγείται του συνασφαλιστικού σχήματος που καλύπτει την Druckfarben, τόσο για υλικές ζημιές όσο και για απώλεια κερδών έναντι πυρκαγιάς και συμπληρωματικών κινδύνων, προχωρεί σε όλες τις απαραίτητες ενέργειες για την ταχύτατη και ορθή εξυπηρέτηση της ασφαλισμένης εταιρείας. Άμεση ήταν η επέμβαση και της Διεύθυνσης του Πυροσβεστικού Σώματος για τον περιορισμό των ζημιών, προς

78 insurance w*rld

την οποία η Εθνική Ασφαλιστική εκφράζει τις ευχαριστίες της, επισημαίνοντας το σημαντικό γεγονός πως δεν υπήρξε τραυματισμός κανενός εργαζομένου. Η Εθνική Ασφαλιστική θα βρίσκεται σε συνεχή συνεργασία με όλους τους εμπλεκομένους (ασφαλισμένους, συνασφαλίστριες εταιρείες, διαμεσολαβούντες μεσίτες, δημόσιες αρχές και πραγματογνώμονες), προκειμένου να ολοκληρώσει το ταχύτερο δυνατόν τις προβλεπόμενες διαδικασίες και να πράξει όσα υπαγορεύονται από αυτές και από την ασφαλιστική σύμβαση, όπως άλλωστε συμβαίνει στις χιλιάδες ζημιές που καλείται να διαχειριστεί κάθε χρόνο.

νέα της αγοράς

Ευρώπη Ασφαλιστική: Κέρδη 3,4 εκατ. ευρώ και υψηλή κεφαλαιακή επάρκεια Με απόλυτη προσαρμογή στις απαιτήσεις του νέου νομοθετικού πλαισίου, υψηλά επίπεδα φερεγγυότητας, στρατηγικό προσανατολισμό στην ανάπτυξη νέων ασφαλιστικών εργασιών και ενδυνάμωση της παρουσίας της στην αγορά, η Ευρώπη Ασφαλιστική το 2015 κατέγραψε ενοποιημένα κέρδη 3,441 εκατ. ευρώ. Αναφερόμενος στο αποτέλεσμα του 2015, ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, κ. Νικόλαος Μακρόπουλος, δήλωσε: «Οι επιδόσεις της “Ευρώπη Ασφαλιστική” είναι άρρηκτα συνδεμένες με τη διακριτή πορεία της και την επιμονή της να δομεί ποιοτικά χαρακτηριστικά, τα οποία και αποτυπώνονται στη φερεγγυότητά της και την αμεσότητα που επιδεικνύει στην υποστήριξη του πελατολογίου της. Θα συνεχίσουμε αταλάντευτα την ανοδική μας πορεία, θα προσφέρουμε ακόμα περισσότερες επιλογές στους πελάτες και τους συνεργάτες μας και θα αποδεικνύουμε καθημερινά ότι η συνέπεια, η διαφάνεια και ο σεβασμός στον ασφαλισμένο είναι οι διαχρονικές αξίες που συνθέτουν το brand name της εταιρείας μας». Η κερδοφορία της εταιρείας επιβεβαιώνει τις μέχρι σήμερα επιλογές της, που αποσκοπούν και διασφαλίζουν την κεφαλαιακή της επάρκεια, την παροχή ασφαλιστικών

προϊόντων και υπηρεσιών υψηλού επιπέδου και τη διατήρησή της στην κορυφή της ποιοτικής ασφάλισης. Το 2015 οι επενδύσεις της υπερκάλυψαν το σύνολο των τεχνικών προβλέψεων και ενισχύθηκε η θέση της στους κλάδους στους οποίους πρωταγωνιστεί. Η εταιρεία εισήγαγε νέα τεχνολογία, που θα αποδώσει σύντομα υπεραξία στη λειτουργία της, και ανταποκρίθηκε πλήρως στις απαιτήσεις της Solvency II. Η παραγωγή ασφαλίστρων στον κλάδο περιουσίας εμπορικών και βιομηχανικών κινδύνων στον οποίο εξειδικεύεται η Ευρώπη Ασφαλιστική, παρά το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον, παρέμεινε στα ίδια υψηλά επίπεδα, ενώ η συμμετοχή του κλάδου αυτοκινήτων ανήλθε σε 41,10% επί του συνόλου της παραγωγής των καθαρών ασφαλίστρων της χρήσης 2015. Για τη χρήση του 2015, η απόδοση επί των ιδίων κεφαλαίων ανήλθε σε 33,63%, η απόδοση των ενοποιημένων κερδών επί της παραγωγής ανήλθε σε 20,28%, ενώ ο δείκτης Combined Ratio ανήλθε σε 80,07%. Οι επενδύσεις και τα χρηματικά διαθέσιμα για τη χρήση του 2015 διαμορφώνονται στα 16,392 εκατ. ευρώ, ενώ η ελεύθερη περιουσία της εταιρείας, βάσει των επίσημων στοιχείων που αποστέλλονται στην Τράπεζα της Ελλάδος, ανήλθε το 2015 στα 8,318 εκατ. ευρώ.

Allianz Direct: Ασφάλεια αυτοκινήτου σε άτοκες δόσεις Για όσους θέλουν ασφάλεια αυτοκινήτου κάθε μέρα, αλλά ασφάλιστρα κάθε… μήνα, η Allianz Direct προσφέρει τώρα τη δυνατότητα πληρωμής σε άτοκες μηνιαίες δόσεις μέσω πιστωτικής κάρτας. Επιπλέον, παρέχει τη δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε 3 ευέλικτα προγράμματα με βασικές αλλά και προαιρετικές καλύψεις, τρίμηνα, εξάμηνα ή ετήσιας διάρκειας. Επιπλέον, ασφαλίζοντας κανείς το αυτοκίνητό του σε οποιοδήποτε πρόγραμμα Allianz Direct, έχει:

> 10% έκπτωση στα ετήσια συμβόλαια > Πλήρη οδική βοήθεια σε Ελλάδα και Ευρώπη > Κάλυψη από ανασφάλιστα οχήματα > Επισκευή του αυτοκινήτου στα συνεργαζόμενα συνεργεία χωρίς καταβολή χρημάτων > Άμεση έκδοση και αποστολή του συμβολαίου στο e-mail του ασφαλιζομένου.

μάρτιος-απρίλιος 2016 79

ο αιρετικός

H ανασφάλεια «σκοτώνει» την ασφάλιση

–κάπως σουρεαλιστικός– τίτλος είναι προϊόν της θλιβερής καθημερινότητας που μας περιβάλλει το τελευταίο δίμηνο. Όταν, πρωί-μεσημέρι-βράδυ, ο καταναλωτής «βομβαρδίζεται» από τις αναγγελίες φόρων και προστίμων (στα κινητά, στα ακίνητα, στα αυτοκίνητα), δεν μπορεί να διαμορφώσει ασφαλιστική συνείδηση. Ψυχολογικά, όλοι έχουμε αισθανθεί αυτό το πάτημα στο στήθος και την απόγνωση της επόμενης ημέρας, που φέρουν όλες αυτές οι φήμες ή η πραγματικότητα της «φοροθύελλας». Όλοι, νεώτεροι και πρεσβύτεροι, βιώνουμε το άγχος από το πιθανό «ψαλίδισμα» των συντάξεων και του κράτους πρόνοιας. Η διαχείριση του παλαιού μοντέλου –όπως επέλεξε να κάνει η κυβέρνηση αντί για πραγματικές μεταρρυθμίσεις– δεν πρόκειται να φέρει τίποτε καλό στην ασφαλιστική αγορά. Όταν οι πραγματικοί μισθοί μειωθούν περαιτέρω σε επίπεδα μισθών βαλκανικών κρατών, πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες θα κάνουν άνοιγμα προς τα μικρά και μεσαία εισοδήματα; Σκεφθείτε έναν εργαζόμενο με καθαρές αποδοχές της τάξης των 500-600 ευρώ που μένει χωρίς ασφαλιστικό ταμείο, πώς θα μπορέσει να πληρώσει 1.000-1.500

80 insurance w*rld

ευρώ, όσα δηλαδή απαιτεί ένα αξιοπρεπές πρόγραμμα υγείας; Πώς θα μπορέσει να σχηματίσει ένα συνταξιοδοτικό κεφάλαιο σε αντίστοιχο προϊόν αν καλείται να συνεισφέρει ταυτόχρονα και στο κοινωνικό του ταμείο; Όπως είναι λογικό, όλοι οι υποψήφιοι ασφαλισμένοι θα αναβάλουν τις αγορές ασφαλιστικών προϊόντων μέχρι την επόμενη ημέρα, που πιθανόν να έχουν περισσότερα εισοδήματα. Τέλος, όσοι έχουν ήδη εισοδήματα της τάξης των 3145.000 ευρώ (δηλαδή αυτοί που είναι πλέον η ανώτερη τάξη) θα κληθούν να πληρώσουν φόρους μέχρι το 45% των εισοδημάτων τους, έχοντας βεβαίως και αντίστοιχες αυξήσεις στα πάγια μηνιαία έξοδα (έξοδα διαβίωσης και καθημερινότητας). Όσοι από αυτούς έχουν ήδη ασφαλιστήρια συμβόλαια θα σκεφτούν αρκετά αν θα τα κρατήσουν, μέχρι νεωτέρας. Ευλόγως, λοιπόν, η αβεβαιότητα στην Ελλάδα του 2016 δεν ανεβάζει την ασφαλισιμότητα, όπως ενδεχομένως να έλεγαν τα παλιά ασφαλιστικά εγχειρίδια. Αντιθέτως, τη σκοτώνει.

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή)

The AD store

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 68|μάρτιος-απρίλιος/2016

Χρήστος Κάτσιος CEO της Groupama Ασφαλιστική

Όραμά μας είναι η Groupama να γίνει ακόμη πιο φιλική προς τους πελάτες και τους συνεργάτες μας

018464

S PO

ES R

X+7

ΚΕΜΠΚΡ

Ανταγωνιστικά προγράμματα και διευρυμένα δίκτυα στην ταξιδιωτική ασφάλιση 251

SS POS RE

τεύχος#68 03-04/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ