Insurance World #69, Μαΐος-Ιούνιος 2016 by ethosMEDIA

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 69|μάιος-ιούνιος/2016

Αναλογιστής: Ο θεματοφύλακας της ισόρροπης ανάπτυξης Για τον ρόλο του στην ασφαλιστική αγορά, αλλά και τις επιπτώσεις του Solvency II και των capital controls μιλούν 1+4 κορυφαία στελέχη

Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος της Ευρωπαϊκής Πίστης

Πλέον, φυσά ευρωπαϊκός αέρας στην Ευρωπαϊκή Πίστη με την EBRD, που έχει πάνω από 100 δισ. επενδύσεις

018464

S PO

ES R

X+7

Ευκαιρίες 1,06 δισ. στην Ελλάδα για τους ψηφιακούς τρομοκράτες

ΚΕΜΠΚΡ

| 14 EBRD: Επενδύσεις 390 εκατ. ευρώ στην Ελλάδα | 54 Κ. Δημητρουλάκης, Saint Gobain Autover Hellas: Προτεραιότητα 251

SS POS RE

τεύχος#69 05-06/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

έχουν οι άνθρωποι: οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας | 36 Gary Lubner, Belron: Η Ελλάδα αποτελεί μια αξιοθαύμαστη ιστορία και περίπτωση ανάπτυξης σε σκληρό οικονομικό περιβάλλον για την Belron | 66 Κ. Κρεμαλής: Είναι αναπόφευκτος ο ρόλος των ασφαλιστικών στο νέο ασφαλιστικό σύστημα | 62 Ε. Ταραπατσοπούλου, Ευρωπαϊκή Πίστη: Μονόδρομος το υβριδικό μοντέλο στην Υγεία τα επόμενα χρόνια

Η πληρέστερη λύση μηχανογράφησης για μεσίτες ασφαλίσεων

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ

INSURANCE

SUITE

ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail!

Παραγωγή

Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

Προµήθειες Συµβόλαια Aσφάλισης Αντασφάλειες Έλεγχος / Συµφωνίες CRM

BEY ND

SO F T WAR E S OLUTI ONS

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

www.beyond.com.gr

editorial

Αδιέξοδο ή ευκαιρία το νέο σκηνικό στο ασφαλιστικό;

κατάρρευση της κοινωνικής ασφάλισης είχε εκτιμηθεί ότι θα μπορούσε να αποτελέσει ευκαιρία για την ανάπτυξη μιας νέας ασφαλιστικής φιλοσοφίας και ενός νέου ασφαλιστικού συμβολαίου ανάμεσα στους πολίτες, το κράτος και τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Αυτό άλλωστε ζητούσαν έμμεσα και οι Θεσμοί: Μεταρρυθμίσεις προς αυτήν την κατεύθυνση, με στόχο τη μείωση της κρατικής επιβάρυνσης. Η κυβέρνηση όμως πάλι αρνήθηκε να προχωρήσει σε αυτήν τη βάση. Αντιθέτως, προτίμησε να μοιράσει τα βάρη από ένα διαλυμένο ασφαλιστικό σύστημα αντί να δημιουργήσει κάτι καινούργιο, δυναμικό και ευέλικτο. Να μοιράσει τη φτώχεια, δηλαδή, αντί να δημιουργήσει πλούτο. Δικαίωμά της, βέβαια, αλλά θα έχει και το ανάλογο πολιτικό κόστος. Από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιρειών, πάλι καμία κίνηση. Κανείς δεν επιθυμεί να κινηθεί προς τη συμβουλευτική κατεύθυνση θεσμών και φορέων, προκειμένου να ενημερώσει, για να αλλάξει η προκατάληψη απέναντι στην ιδιωτική ασφάλιση. Το ίδιο ισχύει και για τους πολίτες, οι οποίοι, αν και πλέον βλέπουν τα ασφαλιστικά προγράμματα υγείας και σύνταξης ως μοναδικές ευκαιρίες για να συμπληρώσουν τις πενιχρές κοινωνικές τους συντάξεις, δεν θα έχουν την οικονομική δυνατότητα προκειμένου να συμμετάσχουν στα ασφαλιστικά προγράμματα.

Απαιτείται λοιπόν αλλαγή προγραμμάτων, φιλοσοφίας και τιμολογήσεων. Ακόμη, χρειάζονται περισσότερα προϊόντα, που θα καλύπτουν ετήσια εισοδήματα από 10.000 ευρώ και πάνω αλλά και μικρά ευέλικτα και φθηνά προγράμματα για άπορους και ανέργους, οι οποίοι πληθαίνουν στη νέα ελληνική κοινωνία. Στο χέρι των εταιρειών είναι να αφουγκραστούν τα μηνύματα των καιρών και να ξεφύγουν Νίκος Σακελλαρίου από την έπαρση των μεγάλων δεξιώσεων.

τεύχος 69 μάιος-ιούνιος 2016 τιμή τεύχους 10 €

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Digital Marketing ΣΟΦΙΑ ΓΕΛΑΔΑΚΗ geladaki.s@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης Νατάσσα Λαζαράκου lazarakou.n@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Ειδικοί Συνεργάτες ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

Λαλέλα Χρυσανθοπούλου chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφημιστικού Τμήματος Ράντω Μανώλογλου manologlou.r@ethosmedia.eu

2 insurance w*rld

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.alivemag.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

The AD store

Εκεί που τελειώνουν τα “Ακαταλαβίστικα”... αρχίζεις και αισθάνεσαι τη σιγουριά µιας αξιόπιστης ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική σας µιλάµε απλά, για να έχετε την ασφάλεια που χρειάζεστε και σας αποζηµιώνουµε άµεσα τη στιγµή που το χρειάζεστε! Κεντρικά γραφεία: Λεωφ. Συγγρού 367, 175 64, Π. Φάληρο, Αθήνα τηλ: 210 949 1280-299 | fax: 210 940 3148 | email: info@syneteristiki.gr Yποκατάστηµα: Πολυτεχνείου 27-29, 546 26, Θεσσαλονίκη τηλ: 2310 554 331, 2310 544 775 | fax: 2310 500 240 | www.syneteristiki.gr Syneteristiki Ins. Co

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.

περιεχόμενα τεύχος 69 | μάιος-ιούνιος 2016

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

παρουσίαση ΠΑΝΟΡΜΟΣ

08 προφίλ Κωνσταντίνα Καπετανάκη Deputy CEO στη Matrix Insurance & Reinsurance Brokers

10 συνέντευξη Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος της Ευρωπαϊκής Πίστης

14 Θέμα EBRD: Επενδύσεις 390 εκατ. ευρώ στην Ελλάδα

16 διεθνή

20 αφιέρωμα Ευκαιρίες 1,06 δισ. στην Ελλάδα για τους ψηφιακούς τρομοκράτες

36 συνέντευξη Gary Lubner CEO της Belron Η Ελλάδα αποτελεί μια αξιοθαύμαστη ιστορία και περίπτωση ανάπτυξης σε σκληρό οικονομικό περιβάλλον για την Belron

συνέντευξη

62 Συνέντευξη Ελένη Ταραπατσοπούλου Διευθύντρια του Κλάδου Ατομικών Ζωής στην Ευρωπαϊκή Πίστη

66 Συνέντευξη Κωνσταντίνος Κρεμαλής Ομότιμος Καθηγητής, Πρόεδρος της Επιτροπής Ασφαλιστικών και Εργασιακών Θεμάτων στο Ελληνο-Αμερικανικό Εμπορικό Επιμελητήριο, Διαχειριστής-Εταίρος της ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία

Gary Lubner Η Ελλάδα αποτελεί μια αξιοθαύμαστη ιστορία και περίπτωση ανάπτυξης σε σκληρό οικονομικό περιβάλλον για την Belron

70 άρθρο Νίκος Γεωργόπουλος ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risk AdvisorCromar Coverholder at Lloyd’s

74 Νέα αγοράς

79 θέμα Οι βραβευμένοι στα Greek Exports Awards 2015 παρουσίασαν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα στο ΧΑ

αφιέρωμα

Ευκαιρίες 1,06 δισ. στην Ελλάδα για τους ψηφιακούς τρομοκράτες

80 αιρετικός

προφίλ

φάκελος Αναλογιστής: Ο θεματοφύλακας της ισόρροπης ανάπτυξης

54 συνέντευξη Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης Managing Director της Saint Gobain Autover Hellas

4 insurance w*rld

Κωνσταντίνα Καπετανάκη Χρειάζονται πολυεπίπεδες δεξιότητες

Ό,τι ασφαλιστικό συμβαίνει «ανεβαίνει» στο

δικτυακός τόπος www.insuranceworld.gr δημιουργήθηκε την 1η Δεκεμβρίου του 2009 με πρωτεύοντα στόχο να αποτελέσει χρήσιμο πληροφοριακό και επιχειρηματικό εργαλείο για τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών, τους ασφαλιστές, τους πράκτορες, τους διαμεσολαβούντες και τους μεσίτες, παρέχοντας ολοκληρωμένη και σφαιρική ενημέρωση για θέματα που άπτονται της ιδιωτικής ασφάλισης. Στόχος της συντακτικής του ομάδας είναι να ενημερώνει καθημερινά για όλες τις εξελίξεις και να λειτουργεί ως ανοιχτό φόρουμ διαλόγου, παρέχοντας τη δυνατότητα στους αναγνώστες του να σχολιάσουν την επικαιρότητα και να ανταλλάξουν απόψεις για σημαντικά ζητήματα της ιδιωτικής ασφάλισης αλλά και άλλων κλάδων, όπως η πολιτική, η οικονομία και η υγεία.

στοιχεία επισκεψιμότητας το 2015 ΠΑΝΩ ΑΠΟ 1.000.000 PAGEVIEWS

135.000 ΜΟΝΑΔΙΚΟI ΕΠΙΣΚΕΠΤΕΣ

ΠΑΝΩ ΑΠΟ 17.000 ΘΕΜΑΤΑ

ρεπορτάζ ρεπορτάζ ρεπορτάζvideo video video άρθρα άρθρα στελεχών στελεχών παρουσιάσεις εταιρειών

παρουσιάσειςεταιρειών εταιρειών παρουσιάσεις

συνεντεύξεις συνεντεύξεις συνεντεύξεις

Στις βασικές ενότητές του συγκαταλέγονται οι στήλες: ασφαλιστικές ειδήσεις, διεθνείς ειδήσεις, συνεντεύξεις, editorial, εκπαίδευση, ανασφάλιστος, μετακινήσεις στελεχών, προϊόντα, πολιτική-οικονομία και υγεία. Το portal έχει επανασχεδιαστεί, για να προσφέρει στον αναγνώστη εύκολη πλοήγηση και ενημέρωση, ενώ καθημερινά αποστέλλεται σε χιλιάδες αναγνώστες του newsletter, στο οποίο περιλαμβάνονται οι κυριότερες ειδήσεις για την ασφαλιστική βιομηχανία τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό.

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

EBRD, Orasis και Serengeti fund επενδύουν στην Ευρωπαϊκή Πίστη Χ. Γεωργακόπουλος: «Η συμμετοχή της τράπεζας και των funds αποτελεί έκφραση εμπιστοσύνης στην εταιρεία, τη φερεγγυότητα και τις προοπτικές ανάπτυξής της».

Ευκαιρίες ασφάλισης από… ψηλά Υποχρεωτική η ασφάλιση των μη επανδρωμένων αεροσκαφών.

ΕΑΔΕ: Επιβλαβείς πρακτικές με ειδικές εκπτώσεις στην ασφαλιστική αγορά Τον τελευταίο καιρό, παρατηρούνται όλο και πιο έντονα φαινόμενα παροχών εκπτώσεων ή δωρεάν καλύψεων από συγκεκριμένες εταιρείες μέσω εναλλακτικών δικτύων διανομής.

«Αεροπειρατές» στα ξενοδοχεία: Εκτεθειμένες πιστωτικές κάρτες χιλιάδων πελατών Έχουν χακάρει εκατοντάδες τουριστικές μονάδες, «μολύνοντας» τα POS από τα καταστήματα μέχρι τα εστιατόρια.

Αστική ευθύνη οχήματος: Στο 1,22 εκατ. 6 insurance w*rld

ανά θύμα και 6 εκατ. συνολικά τα ποσά κάλυψης Με οδηγία της, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αναθεώρησε τα ελάχιστα ποσά κάλυψης.

Σεμινάριο για διαμεσολαβητές: «Γιατί δεν πετυχαίνω όσα ξέρω ότι μπορώ. Τα μυστικά της επιτυχίας κάθε στόχου» Το Σάββατο 21 Μαΐου, στο ξενοδοχείο Hyatt Regency Thessaloniki, με ελεύθερη είσοδο.

Best of Belron: Οι μελλοντικές τάσεις και η τεχνολογία στην αγορά αυτοκινήτου CEO Belron, G. Lubner: «Ενδιαφερόμαστε και για τη βιομηχανία αυτοκινήτου, την τεχνολογία και τον οδηγό, τις αλλαγές των τάσεων και τη μετάλλαξη των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων».

Υπό παραίτηση η διοίκηση του Επικουρικού Κεφαλαίου αν το Υπ. Οικονομικών δεν τηρήσει τις δεσμεύσεις του Με ρύθμιση που πέρασε στον νόμο περί Solvency II, το Επικουρικό Κεφάλαιο, αν και φέρει την ευθύνη για τις αποζημιώσεις σε περιπτώσεις ανα-

κλήσεων, βρίσκεται έκτο σε σειρά διεκδίκησης περιουσιακών στοιχείων.

MetLife: 36% αύξηση στα ατομικά συμβόλαια υγείας και ζωής μέσα από το agency Δ. Μαζαράκης: Μέσα από τις δυσκολίες αναδεικνύονται οι ικανότητες, οι ικανοί άνθρωποι και οι μεγάλες ομάδες.

International Life: Αύξηση μετοχικού κεφαλαίου 10 εκατ. ευρώ αποφάσισε η Γενική Συνέλευση Πρόκειται για απόφαση η οποία θα εκτελεστεί στις επόμενες εβδομάδες στις γενικές ασφαλίσεις, υπό την προϋπόθεση ότι στο μεταξύ θα έχει ολοκληρωθεί επιτυχώς η μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου της εταιρείας ζωής.

Έρευνα EY: Χρονιά προκλήσεων το 2016 για την ευρωπαϊκή ασφαλιστική βιομηχανία Οι βασικότερες προσεχείς προκλήσεις αλλά και ευκαιρίες στην έκθεση 2016 European Insurance Outlook.

Βαρύς πέλεκυς (έως και 63%) στα εισοδήματα των διαμεσολαβούντων Οι επιπτώσεις από τα μέτρα που ψηφίστηκαν από την κυβέρνηση

portal

Δ. Γαβαλάκης: Οι επιπτώσεις στον κλάδο από το νέο φορολογικόασφαλιστικό

Η ΕΑΔΕ πέτυχε να υπάρξει τροπολογία για τους πτυχιούχους διαμεσολαβητές, ώστε να υπάρξει έκπτωση τα πρώτα χρόνια, την οποία ωστόσο θα αποπληρώσουν στον εργάσιμο βίο τους.

ΣΥΡΙΖΑ-ΑΝΕΛ στο ασφαλιστικό και το φορολογικό.

Μετ’ εμποδίων οι πωλήσεις στον κλάδο ζωής H Solvency II θέτει ως προϋπόθεση για την πώληση ενός προγράμματος ζωής την είσπραξη του ασφαλίστρου.

Νομικό Συμβούλιο του Κράτους: Τι ορίζει ο νόμος για τις συνεργασίες στην οδική βοήθεια Διαβάστε τι αναφέρεται για τις μικτές επιχειρήσεις οδικής βοήθειας που χρησιμοποιούν σε νομούς που δεν καλύπτουν αδειοδοτημένες επιχειρήσεις με τις οποίες συνεργάζονται.

Ανοδική πορεία το 2016 για τη Συνεταιριστική Δ. Ζορμπάς: «Η Συνεταιριστική παρακολουθεί στενά τον ανταγωνισμό, κινούμενη άλλοτε αμυντικά και άλλοτε επιθετικά, πάντα όμως με γνώμονα την εξασφάλισης της κεφαλαιακής της επάρκειας».

Ατλαντική Ένωση: Ανάπτυξη και

φερεγγυότητα μέσω συνεργειών γενικών και ζωής Σύμφωνα με τα Διεθνή Λογιστικά Πρότυπα, η Ατλαντική Ένωση έκλεισε τη χρήση 2015 με κέρδη προ φόρων 6,378 εκατ. ευρώ.

Ασφαλιστικές οι 3 στις 10 καταγγελίες του χρηματοπιστωτικού τομέα στο ΣτΚ Ο Συνήγορος του Καταναλωτή δέχθηκε πέρσι 307 αναφορές για υπηρεσίες που παρείχαν ασφαλιστικές εταιρείες, 725 αναφορές για τραπεζικές υπηρεσίες και 15 αναφορές για υπηρεσίες που αφορούσαν επενδύσεις, συντάξεις και κινητές αξίες.

Νομοθετική ρύθμιση: Υποχρεωτική ενημέρωση του ασφαλισμένου σε αυξήσεις ασφαλίστρων υγείας Όπως δήλωσε στο iw ο γ.γ. Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή, κ. Α. Παπαδεράκης, η σχεδιαζόμενη διάταξη θα προωθηθεί προς ψήφιση στη Βουλή το αργότερο σε διάστημα ενός μηνός.

ΑΧΑ: Ενίσχυση του αποκλειστικού δικτύου και ολιστική θεώρηση του πελάτη Τους συνεργάτες της βράβευσε πρόσφατα η εταιρεία. Στους στόχους της αναφέρθηκαν οι κύριοι Ε. Μοάτσος και Ν. Σακελλαρίου.

Η αύξηση φορολογίας «χτυπά» τον κλάδο αυτοκινήτου Το 2009, η Επιτροπή είχε επιβάλει πρόστιμα που συνολικά έφταναν τα 30 εκατ., αλλά η απόφαση ακυρώθηκε και επανεξετάζεται.

ICAP: Οι πρώτες 20 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με βάση τα κέρδη τους Στο -13,1% η συνολική μείωση των εσόδων σε 227 επιχειρήσεις τη διετία 2013-2014.

Εθνική Ασφαλιστική: Ηγετική θέση στην αγορά, με 98 εκατ. κέρδη Σημαντική κερδοφορία, ενίσχυση κεφαλαίων και μερίδιο 16,6% επί των ακαθάριστων εγγεγραμμένων ασφαλίστρων.

μάιος-ιούνιος 2016 7

προφίλ

Κωνσταντίνα Καπετανάκη | Deputy CEO στη Matrix Insurance & Reinsurance Brokers | » της Βίκυς Γερασίμου

Κ. Καπετανάκη: Χρειάζονται πολυεπίπεδες δεξιότητες

χοντας διαγράψει επιτυχημένη πορεία σε θέσεις ευθύνης μεγάλων πολυεθνικών εταιρειών, η Κωνσταντίνα Καπετανάκη έχει αναλάβει τα τελευταία τρία χρόνια καθήκοντα Deputy CEO στη Matrix Insurance & Reinsurance Brokers. Είναι επιφορτισμένη με την ολιστική θεώρηση της καθημερινής δραστηριότητας του ομίλου, τον συντονισμό όλων των εσωτερικών διαδικασιών, όπως τα operations, τις οικονομικές υπηρεσίες, το ανθρώπινο δυναμικό αλλά και την ανάπτυξη και την εφαρμογή της στόχευσης του ομίλου, εστιάζοντας τόσο στην αποτελεσματική λειτουργία της επιχείρησης όσο και στην απόλυτη εναρμόνιση με τους κανόνες που θέτει το νέο εποπτικό πλαίσιο. Σπούδασε Οικονομικά και, μετά την ολοκλήρωση της κατάρτισής της, ξεκίνησε την επαγγελματική της πορεία ως ορκωτός ελεγκτής αρχικά στην Deloitte Touche και εν συνεχεία στην KPMG. To 2007 ήταν επικεφαλής της οικονομικής διεύθυνσης του ελληνικού υποκαταστήματος της Bank of America, και λίγους μήνες αργότερα ανέλαβε τη γενική διεύθυνση, θέση καθοριστική για την ίδια, καθώς της έδωσε τη δυνατότητα να αναπτύξει περαιτέρω τις διοικητικές της δεξιότητες σε όλα τα επίπεδα. Έτσι, όταν το 2013 έγινε Deputy CEO στη Matrix, είχε

8 insurance w*rld

ήδη αποκτήσει σημαντική εμπειρία ώστε να μπορεί να διαχειριστεί το σύνθετο περιβάλλον και τις απαιτήσεις που απορρέουν από αυτήν τη θέση. Στη Matrix, όπως αναφέρει η ίδια, ασχολείται «με ό,τι σημαίνει Matrix»! Από τον στρατηγικό σχεδιασμό, την οικονομική διαχείριση, την εταιρική διακυβέρνηση, το κομμάτι του human resources μέχρι και την κανονιστική συμμόρφωση. «Είναι μεγάλη πρόκληση να εργάζεσαι σε μια ελληνική εταιρεία που στις μέρες μας, με τις γνωστές δυσκολίες και τα εμπόδια που αντιμετωπίζει η επιχειρηματικότητα, μπορεί να αναπτύσσεται και να διευρύνει τις εργασίες της». Η Matrix, αυτήν τη στιγμή, είναι μια ελληνική πολυεθνική εταιρεία, με γραφεία στη Μεγάλη Βρετανία, την Κύπρο, την Τουρκία και τη Νότιο Αφρική, ενώ συγχρόνως διαθέτει ένα ευρύ δίκτυο συνεργατών σε 20 χώρες. Όπως αναφέρει η ίδια, αυτό που έπαιξε καταλυτικό ρόλο στην επιλογή της είναι ότι «η εταιρεία έχει όραμα, τεχνογνωσία και απαρτίζεται από στελέχη που είναι απόλυτα προσηλωμένα στην ταχύτατη και αποτελεσματική εξυπηρέτηση των πελατών της». Ευθυγραμμισμένη με τη φιλοσοφία της εταιρείας και έχοντας ενεργό ρόλο στην πορεία της, η κυρία Καπετανάκη συμμετέχει στη χάραξη των πολιτικών που επιλέγονται, αντιμετωπίζει τα καθήκοντά της ως στοίχημα για την περαιτέρω ανάπτυξη της εταιρείας αλλά και ταυτόχρονα

ως εφαλτήριο για αυτοβελτίωση, προσωπική ανάπτυξη και φυσικά... πολλά ταξίδια! Όπως αναφέρει: «Νιώθω πραγματικά υπερήφανη που ανήκω στην ηγετική ομάδα μιας εταιρείας που έχει πετύχει τόσο πολλά σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα. Ας μην ξεχνάμε πως είμαστε η πρώτη και μοναδική ελληνική εταιρεία Broker at Lloyd’s, πως έχουμε πετύχει μέσο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 19% στην πρώτη μας δεκαετία και έχουμε κερδίσει τη διεθνή αναγνώριση για την καινοτόμο προσέγγισή μας και την άψογη εξυπηρέτηση των πελατών μας. Για μένα η εξωστρέφεια είναι ιδιαίτερα σημαντική. Έχοντας εργαστεί επί πολλά χρόνια σε πολυεθνικές εταιρείες, δεν

θα με γοήτευε μια εταιρεία καθαρά προσανατολισμένη στην ελληνική αγορά. Η Matrix είναι άκρως εξωστρεφής, με παλμό, με τεράστια δυναμική και εξαιρετικά καλό κλίμα. Είμαστε όλοι μια ομάδα και μοιραζόμαστε τον ίδιο ενθουσιασμό και την ίδια αφοσίωση στον κοινό στόχο: στη βέλτιστη κάλυψη των αναγκών των πελατών μας. Όσο για τον ελεύθερο χρόνο μου, συνηθίζω να τον “επενδύω” σε ό,τι πραγματικά με ευχαριστεί και με εκτονώνει, είτε πρόκειται για μια καλή ταινία ή μια ενδιαφέρουσα παράσταση είτε για να κάνω κάποιο σπορ ή ακόμα και να βγω για τρέξιμο. Ειδικά όταν φοράω τα αθλητικά μου παπούτσια, αισθάνομαι ότι γεμίζω τις μπαταρίες μου με ενέργεια κι αισιοδοξία».

μάιος-ιούνιος 2016 9

συνέντευξη

Χρήστος Γεωργακόπουλος | Διευθύνων Σύμβουλος της Ευρωπαϊκής Πίστης |

» συνέντευξη στον Νίκο Σακελλαρίου

Πλέον, φυσά ευρωπαϊκός αέρας στην Ευρωπαϊκή Πίστη με την EBRD, που έχει πάνω από 100 δισ. επενδύσεις Η εταιρεία έχει καθορισμένους στόχους και προοπτικές, ανεξάρτητα από φυσικά πρόσωπα, προσωπικές φιλοδοξίες και περιουσίες

Ευρωπαϊκή Πίστη άλλαξε μία ακόμη σελίδα στην 39η χρονιά της ιστορίας της. Η αποεπένδυση της Τράπεζας Πειραιώς έφερε ως μέτοχο έναν νέο, τεράστιο τραπεζικό όμιλο, αυτόν της EBRD, ενώ ενισχύθηκε και το ποσοστό του διευθύνοντος συμβούλου και βασικού μετόχου της εταιρείας, κ. Χρήστου Γεωργακόπουλου. Ο ίδιος αναφέρεται με ιδιαίτερο ενθουσιασμό στις νέες εξελίξεις, ενώ δεν παραλείπει να θυμηθεί στιγμές-σταθμούς για την εταιρεία τα προηγούμενα χρόνια.

10 insurance w*rld

Χρήστος Γεωργακόπουλος

iw? Πότε και πώς ξεκίνησε η «ευχάριστη περιπέτεια» της Ευρωπαϊκής Πίστης; Χρήστος Γεωργακόπουλος: Σας ευχαριστώ για την ευκαιρία που μου δίνετε να θυμηθώ παλαιότερες εποχές. Κατ’ αρχάς, δεν ήταν τόσο ευχάριστη η αρχή της περιπέτειας όπως λέτε. Ξεκίνησε το 1977, τον Νοέμβριο, από ανάγκη και όχι από επιχειρηματικές φιλοδοξίες, ούτε είχαμε επιχειρηματικές καταβολές. Δύσκολα χρόνια… Κάναμε τεράστια προσπάθεια να παρέχουμε την ασφάλεια στους πελάτες μας, και εμείς αισθανόμασταν ανασφαλείς. Αυτό εξακολουθεί να είναι καθεστώς. Ως ασφαλιστές, θέλαμε να προστατεύσουμε την ακεραιότητα των χαρτοφυλακίων από τη βουλιμία των διοικήσεων των εταιρειών. Αυτό που συμβαίνει σε αρκετές περιπτώσεις και σήμερα. Εμείς θέλαμε να διαφοροποιηθούμε και να προστατεύσουμε τον μόχθο μας. Οι εταιρείες σέβονταν τους συνεργάτες όταν τους έφερναν συμβόλαια, ενώ όταν «στέρευαν», τους έπαιρναν τα χαρτοφυλάκια και τους έδιωχναν. Ισχύει το «δρυός πε-

σούσης πας ανήρ ξυλεύεται». Εμείς όμως πηγαίναμε τους πελάτες να ασφαλιστούν και δεν έρχονταν οι πελάτες σ’ εμάς. Σε ό,τι αφορά την Ευρωπαϊκή Πίστη, δεν γνωρίζαμε τίποτε από επιχειρηματικότητα, ωστόσο είχαμε τους δικούς μας κώδικες ηθικής και με αυτούς πορευτήκαμε αυτά τα 39 χρόνια. iw? Ποιοι ήταν οι σταθμοί στην ιστορία της εταιρείας; Χ.Γ.: Όταν ξεκινήσαμε, δεν είχαμε ακόμη συνειδητοποιήσει τι πάμε να κάνουμε. Δεν είχαμε γνώσεις της επιχειρηματικότητας. Ο αρχικός μας στόχος ήταν η επιβίωση, και σε δεύτερη φάση να μάθουμε καλά τη δουλειά. Ήμασταν άλλωστε 19 ασφαλιστές και έπρεπε να γνωριστούμε μεταξύ μας. Η συνεργασία μας ήταν βασισμένη πάνω σε αμοιβαίες αρχές σεβασμού της εργασίας μας, της συνεργασίας μας και των πελατών μας. Οι χρονικοί σταθμοί-ορόσημα στην ιστορία της Ευρωπαϊκής Πίστης ήταν:

μάιος-ιούνιος 2016 11

συνέντευξη

Δεν γνωρίζαμε τίποτε από επιχειρηματικότητα, ωστόσο είχαμε τους δικούς μας κώδικες ηθικής, και με αυτούς πορευτήκαμε αυτά τα 39 χρόνια.

■ 1980 (Γίναμε η πρώτη εταιρεία με κανονισμούς λειτουργίας και συμβάσεις) ■ 1983 (Αποκτήσαμε το πρώτο ακίνητο) ■ 1987 (Αλλάξαμε τους κανονισμούς λειτουργίας της εταιρείας και, αντί να είναι μια διοικητική πυραμίδα, δημιουργήσαμε 7 γενικές διευθύνσεις) ■ 1995 (Αποκτήσαμε το νέο κτήριο στην Κηφισίας, εμβαδού 16.000 τ.μ.) ■ 1997 (Είσοδος στο χρηματιστήριο, πολύ πριν την έκρηξη το 1999). Το χρηματιστήριο είχε θέσει αρκετά αυστηρούς και σκληρούς όρους-προϋποθέσεις. ■ 2000 (Εξαγορά της Eurogroup) ■ 2007 (Είσοδος της Τράπεζας Πειραιώς στο μετοχικό κεφάλαιο). Θέλω να τονίσω ότι η εταιρεία ήταν αυτή που ενισχύθηκε και όχι οι μέτοχοι. Θέλαμε να κάνουμε θυγατρικές σε όλα τα κράτη στα οποία δραστηριοποιούνταν η Τράπεζα Πειραιώς το 2008. Τα σχέδια αυτά ανατράπηκαν μετά την κατάρρευση της Lehman και τη χρηματοπιστωτική κρίση. ■ 2016 (Έξοδος Πειραιώς και είσοδος της EBRD). Εγγύηση για το μέλλον-στρατηγικός επενδυτής. iw? H αλλαγή σελίδας στο μετοχολόγιο της εταιρείας με τη μεταβίβαση του ποσοστού της Πειραιώς στην EBRD και σε εσάς τι αλλάζει για την εταιρεία; Ανοίγουν νέοι ορίζοντες; Χ.Γ.: Αλλάζει ο «κυβισμός» της εταιρείας. Πλέον, φυσά ευρωπαϊκός αέρας με την EBRD, η οποία έχει πάνω από 100 δισ. επενδύσεις, 4.500 projects, μετόχους που είναι 65 κράτη, η ΕΕ και η ΕτΕΠ. Πλέον, η εταιρεία έχει καθορισμένους στόχους και προοπτικές, ανεξάρτητα από φυσικά πρόσωπα, προσωπικές φιλοδοξίες και περιουσίες. Θα πρέπει να επισημάνουμε ότι η εταιρεία δεν χάνει τον χαρακτήρα της, την προσωπικότητά της και τη φιλοσοφία του «πληρώνω αμέσως». Η κατάληξη της συμφωνίας έγινε με έλεγχο τριών μηνών. Βελτιώνεται σε απίστευτο βαθμό η φερεγγυότητα και επιβεβαιώνεται η εμπιστοσύνη στη διοίκηση. Μένει σ’ εμάς να αποδεικνύουμε κάθε μέρα ότι την εμπιστοσύνη την τιμούμε.

12 insurance w*rld

iw? Θα συνεχίσετε να έχετε συνεργασία με την Τράπεζα Πειραιώς; Χ.Γ.: Θα συνεχίσουμε να συνεργαζόμαστε με την Τράπεζα Πειραιώς. Έχουμε συναισθήματα ευγνωμοσύνης για την εμπιστοσύνη που μας έδειξαν, και θέλουμε να συνεχίσουμε. Έχω απεριόριστη εκτίμηση στη διοίκηση της τράπεζας, τον κύριο Σάλλα και τον κύριο Λεκάκο, και περιμένουμε κάποια στιγμή να ενισχυθεί η υπάρχουσα συνεργασία. iw? Πώς διαμορφώνονται οι νέοι στόχοι για την Ευρωπαϊκή Πίστη; Ανταποκρίνεται στα Solvency II και σε ποιον βαθμό; Χ.Γ.: Εδώ και 3-4 χρόνια, δουλεύουμε πάνω στο νέο θεσμικό περιβάλλον . Εκπροσωπήσαμε την ελληνική ασφαλιστική αγορά στο stress test που είχε γίνει το 2013, και μάλιστα βγήκαμε αλώβητοι. Υπερκαλύπτουμε τα όρια φερεγγυότητας, έχουμε ολοκληρώσει το έργο της λειτουργικής προσαρμογής, και μένουν ελάχιστα πράγματα. Στις 20 Μαΐου, θα υποβάλουμε όλα τα στοιχεία 31/12/2015. Άλλωστε εφαρμόζουμε ΔΛΠ από το 2005. iw? Γενικότερα, πώς βλέπετε να εξελίσσεται η κατάσταση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά γενικών ασφαλίσεων και ζωής; Χ.Γ.: Είμαι ιδιαίτερα αισιόδοξος από δύο πλευρές. Η κατάρρευση του λεγόμενου κοινωνικού κράτους και στον τομέα υγείας και στον τομέα συντάξεων. Με 384 ευρώ δεν μπορεί κάποιος να ζήσει. Οι Έλληνες θα πρέπει να καταλάβουν ότι έχουν ευθύνη απέναντι στον εαυτό τους. Ο τομέας της υγείας έχει μεγάλη ανάπτυξη και θα συνεχίσει να αναπτύσσεται. Η άλλη οπτική είναι ότι τα πράγματα δεν μπορούν να συνεχίσουν καθοδικά, το οικονομικό κλίμα θα αλλάξει και θα αποτελέσει ένα ακόμη εφαλτήριο για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς, η οποία σε πραγματικά δεδομένα δεν αντιπροσωπεύει το 2% επί του ΑΕΠ όταν στην ΕΕ είναι 8,8%. Ένας ενδοιασμός είναι ότι μπορεί να επιβραδυνθεί από τη διαχειριστική λογική και της αγοράς και της Εποπτείας. Αναλώνονται σε διαχείριση και κανείς δεν ασχολείται με την ανάπτυξη. Να μπει «νέο αίμα», νέοι άνθρωποι. Αν φύγει η παρούσα γενιά, δεν θα έχουμε να διαχειριστούμε τίποτε. iw? Ο κλάδος αυτοκινήτου; Χ.Γ.: Γίνεται «άγριος πόλεμος», και, για μένα, οι εταιρείες που εφαρμόζουν τον άγριο τιμολογιακό ανταγωνισμό σημαίνει μάλλον ότι ή έχουν μεγάλα περιθώρια κέρδους ή θέλουν να αυξήσουν τα μερίδια αγοράς τους. Ο ασφαλιστικός κλάδος έχει ετεροχρονισμό της παροχής. Ένας ασφαλιστής που θέλει να κρατηθεί στην αγορά μπορεί να εισπράττει ασφάλιστρα και να μην εξετάζει εάν θα μπορεί να πληρώσει όταν θα χρειαστεί. Αυτό όμως θα έχει αρνητικά αποτελέσματα. Ας μην ξεχνάμε ότι από το 1977 έχουν εξαφανιστεί 134 εταιρείες για τον λόγο αυτό.

συνέντευξη θέμα

Επενδύσεις 390 εκατ. ευρώ στην Ελλάδα Έχει υλοποιήσει επενδύσεις 107 δισ. ευρώ σε τριάντα χώρες ανά τον κόσμο (9,4 δισ. ευρώ το 2015) σε μια σειρά από κλάδους, με τον χρηματοοικονομικό τομέα να συμμετέχει με ποσοστό 36,7%.

Ευρωπαϊκή Τράπεζα Ανοικοδόμησης και Ανάπτυξης αποτελεί έναν από τους μεγαλύτερους θεσμικούς επενδυτές στον κόσμο. Η παρουσία του στο μετοχικό κεφάλαιο της Ευρωπαϊκής Πίστης αποτελεί τιμή και αναγνώριση για την εταιρεία ως ασφαλιστική μεγάλης προστιθέμενης αξίας. Η σημασία της παρουσίας της EBRD στην Ελλάδα φαίνεται από το γεγονός της υποδοχής της και από τον ίδιο τον πρωθυπουργό και την υπόλοιπη πολιτική και οικονομική ηγεσία.

Η EBRD ΑΝΟΙΓΕΙ ΓΡΑΦΕΙΟ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ Τη δραστηριοποίηση της Ευρωπαϊκής Τράπεζας Ανοικοδόμησης και Ανάπτυξης (EBRD) στην Ελλάδα με επτά επενδυτικά σχέδια και χρηματοδοτικά πρότζεκτ για μικρομεσαίες επιχειρήσεις καλωσόρισε ο πρωθυπουργός, Αλέξης Τσίπρας, κατά τη συνάντηση που είχε στις αρχές Μαρτίου με τον πρόεδρο της EBRD, Suma Chakrabarti, στο Μέγαρο Μαξίμου, τονίζοντας ταυτόχρονα και τη

14 insurance w*rld

συμβολή της στην πρόσφατη ανακεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών. Η συνάντηση έγινε στο πλαίσιο των εγκαινίων των γραφείων της EBRD στην Ελλάδα. Αναφερόμενος στη συνεργασία της EBRD με την ελληνική κυβέρνηση, ο πρωθυπουργός τόνισε τον κομβικό ρόλο της τράπεζας για τη χρηματοδότηση μικρομεσαίων επιχειρήσεων, με ιδιαίτερη έμφαση στην ενίσχυση της εξωστρέφειας και τον εξαγωγικό προσανατολισμό τους. Οι χρηματοδοτήσεις αφορούν επίσης στις υποδομές, στην περιφερειακή ανάπτυξη και τη δημιουργία απασχόλησης σε δυναμικούς κλάδους της ελληνικής οικονομίας. Ο κύριος Chakrabarti συναντήθηκε με τον υπουργό Οικονομίας, Γιώργο Σταθάκη, και ήταν ο επίσημος προσκεκλημένος σε συνάντηση εργασίας που διοργάνωσε ο ΣΕΒ. Παράλληλα, η EBRD υπέγραψε με την Εθνική Τράπεζα σύμβαση για τη στήριξη του διεθνούς εμπορίου, μέσω ενός προγράμματος που διασφαλίζει την πρόσβαση τόσο των εισαγωγικών όσο και των εξαγωγικών επιχειρήσεων σε πολλαπλές μορφές πιστοδότησης, χωρίς παροχή μετρητού καλύμματος.

θέμα Χρήστος Γεωργακόπουλος

Επενδύσεις 300 εκατ. ευρώ στις τράπεζες «Η τράπεζα έχει θέσει αρχικά ως στόχο την ενθάρρυνση των ξένων και εγχώριων επενδύσεων, την προώθηση των εξαγωγών, καθώς και την εμβάθυνση της περιφερειακής ολοκλήρωσης» δήλωσε ο υπουργός Οικονομίας, κύριος Σταθάκης, μετά τη συνάντηση με τον πρόεδρο της ΕBRD, εκφράζοντας την ικανοποίησή του για τη συμβολή της τράπεζας. Όπως είπε, η EBRD, εδώ και έξι μήνες, έχει επενδύσει περίπου 300 εκατ. ευρώ στον τραπεζικό τομέα, συμμετέχοντας στην ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών και ενισχύοντας τη χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα. Από την πλευρά του, ο κύριος Chakrabarti τόνισε: «Γνωρίζουμε τις θυσίες που έχει κάνει ο ελληνικός λαός. Είμαστε αποφασισμένοι να συνεισφέρουμε σημαντικά στη διαδικασία αποκατάστασης της Ελλάδας».

EBRD: Επενδύσεις στην Ελλάδα σε υποδομές, τράπεζες και υγιείς επιχειρήσεις Η EBRD έχει υλοποιήσει επενδύσεις 107 δισ. ευρώ σε τριάντα χώρες ανά τον κόσμο (9,4 δισ. ευρώ το 2015) σε μια σειρά από κλάδους, με τον χρηματοοικονομικό τομέα να συμμετέχει με ποσοστό 36,7%. Πρόκειται για μια αναπτυξιακή τράπεζα με κρατικά κεφάλαια, στόχος της οποίας είναι η χρηματοδότηση βιώσιμων επενδυτικών σχεδίων που συμβάλλουν στην ανάπτυξη. Η τιμολόγηση των επενδύσεων γίνεται με όρους αγοράς και στόχος της δεν είναι απαραίτητα η μεγιστοποίηση του κέρδους. Η παρουσία της EBRD στην Ελλάδα ξεκίνησε το φθινόπωρο

του 2015 και από τότε μέχρι σήμερα έχει επενδύσει στη χώρα 390 εκατ. ευρώ σε οκτώ πρότζεκτ. Πρόκειται για τη συμμετοχή της στις επανακεφαλαιοποιήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, καθώς και στις επιχειρήσεις ΟΤΕ, DECA, Energean και Ευρωπαϊκή Πίστη (ασφαλιστική, αγοράζοντας μέρος της συμμετοχής του Ομίλου της Τραπέζης Πειραιώς). Σύμφωνα με τον κύριο Δρακινό, οι βασικοί στόχοι της EBRD στην Ελλάδα είναι: α) Η ενίσχυση του ιδιωτικού τομέα, με έμφαση στις εξαγωγικές επιχειρήσεις. Βλέψεις υπάρχουν και στον τομέα τουρισμού-περιουσίας, όπου –όπως αναφέρθηκε– «οι πρώτοι καρποί πιθανόν να μην αργήσουν». β) Η στήριξη της σταθερότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος. γ) Η τοποθέτηση στον χώρο των υποδομών (π.χ. αυτοχρηματοδοτούμενα έργα, ΣΔΙΤ). Η συμβολή της EBRD μπορεί επίσης να είναι σημαντική και στον τομέα των μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών δανείων, κυρίως των μεγάλων εταιρειών. Ειδικότερα, μέσα από την υλοποίηση σημαντικών επενδύσεων, μπορούν να εξυγιανθούν αρκετές επιχειρήσεις. Αρκετά τέτοια παραδείγματα έχουν υπάρξει και στο εξωτερικό, όπου η τοποθέτηση της EBRD συνοδεύτηκε από τη μεταβολή των όρων του δανεισμού από τις πιστώτριες τράπεζες, και έτσι εταιρείες που είχαν ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα κατάφεραν να επιζήσουν και να αναπτυχθούν.

Η EBRD ΜΕΤΟΧΟΣ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Η Διευθύντρια Ελλάδος και Κύπρου της EBRD, Sabina Dziurman, τόνισε κατά τη διάρκεια της συνέντευξης τύπου με την Ευρωπαϊκή Πίστη ότι με την επένδυση αυτή η EBRD στηρίζει τη μελλοντική ανάπτυξη της Ευρωπαϊκής Πίστης, μιας υγιούς ελληνικής εταιρείας που δραστηριοποιείται σε μια ανταγωνιστική αγορά, ενώ παράλληλα στηρίζει τις προσπάθειες αναδιάρθρωσης της Τράπεζας Πειραιώς. Μετά το τέλος της συνέντευξης, ακολούθησαν δηλώσεις των εκπροσώπων των δύο εταιρειών. Δηλώσεις EBRD/Sabina Dziurman: «Είμαστε πολύ ευχαριστημένοι για τη συμμετοχή μας στην Ευρωπαϊκή Πίστη. Η επένδυσή μας θα στηρίξει μια καλά διοικούμενη ελληνική ασφαλιστική εταιρεία και θα συνεισφέρει στην ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας της αγοράς προς όφελος των ασφαλισμένων. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι λιγότερο ανεπτυγμένη σε σχέση με άλλες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, και ως εκ τούτου η EBRD σχεδιάζει μια μακροχρόνια δέσμευση με την Ευρωπαϊκή Πίστη. Στα άμεσα σχέδια της τράπεζας είναι να προτείνει ένα ανεξάρτητο μέλος στο Διοικητικό Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Πίστης, το οποίο θα συνεισφέρει στην ανάπτυξη της εταιρικής διακυβέρνησης της εταιρείας». Δηλώσεις ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη/Χρήστος Γεωργακόπουλος: «Η συμμετοχή της EBRD, αλλά και των επενδυτικών σχημάτων Orasis Fund SPC και Serengeti Asset Management στο μετοχικό κεφάλαιο της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη, δεν αποτελεί μόνο έκφραση εμπιστοσύνης προς την εταιρεία, τις προοπτικές της και τη διοίκησή της, αλλά και κυρίως διασφαλίζει αντικειμενικά τα άμεσα και μακροχρόνια συμφέροντα των ασφαλισμένων, των εργαζομένων και των μετόχων μας. Αυτή η συμμετοχή ενισχύει τη διοικητική μας αντίληψη ότι αυτά τα συμφέροντα πρέπει να είναι απολύτως απεξαρτημένα από τη φυσική παρουσία των ιδρυτών, των σημερινών και αυριανών διοικούντων την εταιρεία. Με αυτήν τη συμμετοχή η πραγματοποίηση του “ονείρου” μας, όπως το έχουμε ανακοινώσει με την ευκαιρία των 38ων γενεθλίων της εταιρείας και σήμερα, έρχεται πιο κοντά».

μάιος-ιούνιος 2016 15

διεθνή νέα

Βρετανία: Αντιπλημμυρική προστασία μέσα από την αύξηση του φόρου στα ασφάλιστρα Δυσάρεστες εκπλήξεις επιφυλάσσει για τις ασφαλιστικές εταιρείες της Βρετανίας το σχέδιο προϋπολογισμού για το 2017, που παρουσίασε ο υπουργός Οικονομικών, George Osborne, αφού προβλέπει αύξηση του φόρου στα ασφάλιστρα για τις ασφάλειες αυτοκινήτου και κατοικίας κατά 0,5%, στο 10%, από 9,5% προηγουμένως, ώστε να συγκεντρωθούν κεφάλαια για την αντιπλημμυρική προστασία. Παρ’ όλα αυτά, οι μετοχές των ασφαλιστικών κινήθηκαν ανοδικά, καθώς η αύξηση ήταν μικρότερη από ό,τι είχαν προεξοφλήσει. Ο φόρος επί των ασφαλίστρων (Insurance Tax Premium ή IPT) είχε αυξηθεί κατά 3,5% και κατά το περασμένο έτος. Τότε, οι περισσότερες ασφαλιστικές είχαν μετακυλίσει το κόστος στους πελάτες τους, κάτι που οδήγησε σε αύξηση κατά 8% στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Τώρα όμως εκτιμάται ότι αυτό είναι δύσκολο να γίνει, με αποτέλεσμα να είναι ορατό το ενδεχόμενο να απορροφήσουν οι εταιρείες τις αυξήσεις, γεγονός που θα έχει παρενέργειες στην κερδοφορία τους. «Παρότι η περαιτέρω αύξηση του IPT ίσως

οδηγήσει σε πρόσθετες επιβαρύνσεις για τα νοικοκυριά, εντούτοις είμαστε ικανοποιημένοι που η κυβέρνηση δεσμεύθηκε να χρησιμοποιήσει τους πόρους για αντιπλημμυρική προστασία» σχολίασε ο διευθύνων σύμβουλος της ασφαλιστικής Direct Line, Paul Geddes. Πιο έντονη ήταν η αντίδραση της Βρετανικής Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβούντων (BIBA), που δήλωσε «κατάπληκτη που η κυβέρνηση αποφάσισε να αυξήσει και άλλο τον φόρο επί των ασφαλίστρων». Σε έρευνα που διενήργησε ένα από τα μέλη της BIBA, η Automobiles Association (AA), σε 29.000 οδηγούς ΙΧ στη Βρετανία, το 87% αυτών χαρακτήρισαν άδικες τις αυξήσεις, προσθέτοντας ότι ίσως ενθαρρύνουν ορισμένους να οδηγούν ανασφάλιστοι. Όπως ανέφερε ο διευθύνων σύμβουλος της BIBA, Steve White, παρότι ο IPT είναι φόρος που συλλέγεται και αποδίδεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες, εντούτοις καταβάλλεται από τους πελάτες τους, δηλαδή τους κατόχους συμβολαίων ασφάλισης κατοικίας, τους οδηγούς ΙΧ και τις επιχειρήσεις, μικρές και μεγάλες.

Συγκρούστηκε με λεωφορείο το αμάξι της Google Τη συζήτηση σχετικά με την ασφάλεια που παρέχουν τα αυτοκινούμενα οχήματα έχει επαναφέρει το πρόσφατο ατύχημα στο οποίο ενεπλάκη το όχημα SUV της Google στην Καλιφόρνια. Σύμφωνα με την έκθεση της Google, το όχημα ανίχνευσε εμπόδιο από σακιά άμμου στον δρόμο και παρακάμπτοντάς τα χτύπησε διερχόμενο λεωφορείο. Το Google AV test driver εντόπισε το λεωφορείο, αλλά εκτίμησε ότι το όχημα θα μείωνε ταχύτητα ή θα σταμα-

16 insurance w*rld

τούσε για να περάσει το όχημα της Google. Λίγα δευτερόλεπτα αργότερα, προσέκρουσε στο αριστερό μέρος του λεωφορείου. Συνολικά, τα τελευταία χρόνια, η Google έχει κυκλοφορήσει πάνω από 50 οχήματα και έχουν καταγραφεί περισσότερα από 15 ατυχήματα. Ωστόσο, μέχρι τώρα, η υπαιτιότητα για τα ατυχήματα αφορούσε τους οδηγούς των συμβατικών οχημάτων.

διεθνή νέα

Ποιος θα καλύψει τις αποζημιώσεις από τις επιθέσεις στις Βρυξέλλες;

Σε κατάσταση εγρήγορσης βρίσκεται ο ασφαλιστικός κλάδος διεθνώς, στον απόηχο των τρομοκρατικών επιθέσεων στις Βρυξέλλες, προσπαθώντας να εκτιμήσει τις δυνητικές επιπτώσεις. Το πρώτο θέμα που εγείρεται –από ασφαλιστικής πλευράς πάντα– είναι ποιος θα αναλάβει το κόστος των αποζημιώσεων, τόσο για τις καταστροφές στο αεροδρόμιο Zaventem και στο μετρό όσο και για τους θανάτους και τους τραυματισμούς που προκάλεσε το νέο χτύπημα του ISIS. Το δεύτερο που θα μπορούσε να παρατηρήσει κανείς είναι ότι υπάρχουν ενδείξεις αύξησης της ζήτησης για ταξιδιωτικές ασφαλίσεις, φαινόμενο που είχε παρατηρηθεί και μετά τις επιθέσεις της 13ης Νοεμβρίου στο Παρίσι. Οι ασφαλισμένες ζημίες θα καλυφθούν από το κρατικό Ασφαλιστικό και Αντασφαλιστικό Ταμείο του Βελγίου για τρομοκρατικές επιθέσεις, το οποίο ξεκίνησε να λειτουργεί την 1η Μαΐου 2008. Το Ταμείο, που χρηματοδοτείται από τις ασφαλιστικές εταιρείες και φέρει την εγγύηση του βελγικού Δημοσίου, μπορεί να καταβάλλει αποζημιώσεις έως και 1 δισ. ευρώ ετησίως. Παρότι η συμμετοχή στο Ταμείο δεν είναι υποχρεωτική, εντούτοις το 95% των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στο Βέλγιο συνεισφέρουν σε αυτό, σύμφωνα με στοιχεία του ΟΟΣΑ. Οι συμμετέχουσες εταιρείες έχουν δεσμεύσει

κεφάλαια της τάξης των 300 εκατ. ευρώ, ενώ το Ταμείο απολαύει αντασφαλιστικής κάλυψης. Υπενθυμίζεται ότι οι μεγαλύτερες ζημίες από τρομοκρατικές επιθέσεις, μέχρι στιγμής, προκλήθηκαν από τις επιθέσεις της 11ης Σεπτεμβρίου 2001 στις ΗΠΑ, καθώς ο λογαριασμός έως το 2014 ανήλθε στα 25,12 δισ. δολ., όπως εκτιμά το Insurance Information Institute. Οι τρομοκρατικές επιθέσεις στις Βρυξέλες αναδεικνύουν τους αυξημένους κινδύνους που «γεννά» η παγκοσμιοποίηση και τον ενισχυμένο ρόλο που καλούνται να διαδραματίσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, δήλωσε ο πρόεδρος της Willis Towers Watson Dominic Casserley, σε ομιλία του σε συνέδριο στη Νέα Υόρκη. «Κατά τον μεγαλύτερο βαθμό, η παγκοσμιοποίηση αποδείχθηκε επωφελής» υποστήριξε ο κύριος Casserley. «Όμως, η διασύνδεση των οικονομιών μεγεθύνει τον γεωπολιτικό κίνδυνο (στον οποίο εντάσσεται και η τρομοκρατία), τον περιβαλλοντικό κίνδυνο και τον κίνδυνο κυβερνοεπιθέσεων. Δυστυχώς, ο κόσμος ήταν πάντα ένα πολύπλοκο και επικίνδυνο μέρος. Πολιτική αστάθεια, εμφύλιοι πόλεμοι, τρομοκρατία, οικονομικές κυρώσεις, όλα αυτά βρίσκονταν πάντα στην ημερήσια διάταξη και τα γεγονότα των Βρυξελλών αποτελούν μια τραγική υπενθύμιση του γεγονότος αυτού…» κατέληξε ο κύριος Casserley.

μάιος-ιούνιος 2016 17

διεθνή νέα

Startup accelerator-Drive: «Άνοιγμα» στην καινοτομία και την επιχειρηματικότητα από την Belron Το μέλλον των εταιρειών, σε όποιον κλάδο κι αν δραστηριοποιούνται, βασίζεται στην υιοθέτηση καινοτόμων διαδικασιών και στη βελτίωση των υπηρεσιών προς τον πελάτη. Για αυτό και μεγάλοι όμιλοι αναζητούν μέσα από startups καινούριες ιδέες, επενδύουν σε νέους και δίνουν έδαφος στην επιχειρηματικότητα και τον «πειραματισμό». Σε αυτήν την κατεύθυνση κινείται και ο όμιλος Belron, που κάνει «άνοιγμα» στις νεοφυείς εταιρείες με το πρόγραμμα Drive, για να αξιοποιήσει υπηρεσίες και εφαρμογές προς όφελος των πελατών του. Οι επικεφαλής του προγράμματος δίνουν την ευκαιρία σε νέους επιχειρηματίες να συμμετάσχουν σε ένα πρόγραμμα 12 εβδομάδων (Μάιος-Ιούλιος 2016), που θα «τρέξει» στην Αμερική, τον Καναδά, την Ισπανία, τη Γαλλία και τη Γερμανία, προκειμένου να δοκιμάσουν τις ιδέες τους στην πράξη. Σε συνεργασία με την L Marks, η Drive προσφέρει στους συμμετέχοντες χρηματοδότηση συνολικού ύψους 200.000 λιρών. Ο Nick Burton, υπεύθυνος του τμήματος Digital & Innovative Technology και συνιδρυτής της Drive, αναφέ-

ρει ότι στόχος της Belron είναι να αποτελέσει την πρώτη επιλογή των καταναλωτών. «Και αυτό», προσθέτει, «θα το κάνουμε παρέχοντας εξαιρετικές υπηρεσίες. Αναζητούμε ιδέες για να μας βοηθήσουν να έχουμε νέα προσέγγιση σε πράγματα που ήδη κάνουμε, για να τα διεκπεραιώνουμε ακόμα καλύτερα». Η Drive αναζητά επιχειρήσεις που βρίσκονται σε αρχικό στάδιο αλλά έχουν προοπτικές ταχύτατης ανάπτυξης. Το πρόγραμμα περιλαμβάνει τα ακόλουθα πεδία: > Γνώση και διορατικότητα: Κάθε προϊόν ή υπηρεσία που μπορεί να βοηθήσει στην καλύτερη κατανόηση των πελατών και της αγοράς. > Βελτίωση των υπηρεσιών και της εμπειρίας του πελάτη: Καινοτομίες που βοηθούν στην καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών. > Βελτίωση της παραγωγικότητας και της αποδοτικότητας: ιδέες που μπορούν να βοηθήσουν στην αύξηση της παραγωγικότητας του ανθρώπινου δυναμικού, ιδιαίτερα των τεχνικών ή των γραφείων, του κέντρου επικοινωνίας. > Παροχή πρόσθετων υπηρεσιών: Καινοτομίες που θα επεκτείνουν τις υπηρεσίες του ομίλου. > Προϊόντα ή υπηρεσίες που θα φέρουν μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα και καλύτερη συνεργασία με τεχνικούς ή ανθρώπους της εταιρείας όταν εργάζονται σε εξωτερικούς χώρους ή σε καταστήματα. Θυμίζουμε ότι η Belron είναι η μητρική εταιρεία της Carglass στην Ευρώπη, έχει συνολική παρουσία σε 34 χώρες, 10 εκατομμύρια πελάτες παγκοσμίως, πάνω από 2,4 δισ. ετήσια έσοδα και 25.600 εργαζομένους.

Ισχυρά οικονομικά αποτελέσματα για τον όμιλο ΝΝ το 2015 Ισχυρά οικονομικά αποτελέσματα πέτυχε ο όμιλος ΝΝ το 2015, συνεχίζοντας πλέον την πορεία του ως αυτόνομη εταιρεία και πετυχαίνοντας τους στόχους που είχε θέσει από τον Ιούλιο του 2015, που πραγματοποιήθηκε η μετάβασή του στο νέο καθεστώς. Η ΝΝ κατάφερε να βελτιώσει την κερδοφορία της και να ισχυροποιήσει τη θέση της στην Ολλανδία, στην οποία έχει ηγετική παρουσία, σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες και στην Ιαπωνία. Όπως αναφέρει στην ετήσια έκθεσή της, τον χρόνο που πέρασε, το καθαρό αποτέλεσμα του ομίλου ανήλθε σε 1,5 εκατ., η νέα παραγωγή στις

18 insurance w*rld

ασφαλίσεις ζωής σε 1,2 εκατ. (από 1 εκατ. το 2014) και το λειτουργικό αποτέλεσμα σε 1,4 εκατ. ευρώ. Το Solvency II Ratio διαμορφώθηκε στο 239%, βασιζόμενο εν μέρει σε εσωτερικό μοντέλο, η αξία των νέων εργασιών έφτασε στα 202 εκατ., από 178 εκατ. το 2014, και τα διαθέσιμα κεφάλαια υπό διαχείριση ανέρχονται σε 4,5 δισ. ευρώ.

διεθνή νέα

Στο 2% η αύξηση στα ασφάλιστρα των ναυτασφαλίσεων το 2016

Αύξηση 2%, κατά μέσο όρο, θα επιχειρήσουν να επιβάλουν στις ναυτασφαλίσεις τα κλαμπ αμοιβαίας προστασίας και αποζημίωσης (P&Ι Clubs), όμως οι εφοπλιστές με καλό μητρώο μπορούν να προσβλέπουν σε μείωση των ασφαλίστρων κατά την περίοδο της ανανέωσης των συμβολαίων τον Ιανουάριο του 2016. Αυτό υποστηρίζει η Willis Group Holding στην ετήσια έκθεσή της για την αγορά ναυτασφαλίσεων, όπου επισημαίνει μεταξύ άλλων: «Η αγορά International Group (ΙG), δηλαδή η διεθνής “ομπρέλα” των P&Ι clubs ανά τον κόσμο, ανακοίνωσε μέση γενική αύξηση 2% για τα ασφάλιστρα. Είναι όμως βέβαιο ότι οι δυνάμεις της αγοράς θα επικρατήσουν, και τα πραγματικά ασφάλιστρα μάλλον θα υποχωρήσουν το 2016. Με δεδομένες τις προκλήσεις που αντιμετωπίζει η ναυτιλιακή αγορά, θεωρούμε ότι οι εφοπλιστές θα πιέσουν για μειώσεις και σε μεγάλο βαθμό θα τις επιτύχουν». Η έκθεση της Willis σκιαγραφεί μια γενικά θετική εικό-

να για τα Ρ&Ι Clubs, σημειώνοντας ότι το International Group βρίσκεται στην καλύτερη κατάσταση εδώ και πολλά χρόνια. Οι αιτήσεις για αποζημίωση παρουσιάζουν υψηλό βαθμό μεταβλητότητας και οι επενδυτικές αποδόσεις παραμένουν εύθραυστες, πλην όμως η μείωση του αριθμού των αιτήσεων για υψηλές αποζημιώσεις επέτρεψε στην αγορά IG να καταγράψει το πρώτο συνολικό πλεόνασμα underwriting από το 2010. Σε αυτό συνέβαλε η αύξηση κατά 4% των συνολικών ασφαλίστρων της ναυλαγοράς και η μείωση κατά 4% των καθαρών αιτήσεων για αποζημίωση που έγιναν αποδεκτές. H Willis υπογραμμίζει επίσης ότι πιέζει εδώ και καιρό για μείωση των λεγόμενων release calls, δηλαδή της εφάπαξ δαπάνης που καταβάλλουν οι εφοπλιστές που θέλουν να αποχωρήσουν από το εκάστοτε P&Ι Club στο οποίο ανήκουν. Στο πλαίσιο αυτό, καλωσορίζει τη μείωση στα μέσα επίπεδα των release calls από 10% των συνολικών ετήσιων ασφαλίστρων το 2012 στο 6,8% περίπου σήμερα. «Βλέπουμε ότι η αγορά Ρ&Ι ανακάμπτει, καταγράφοντας το πρώτο πλεόνασμα από την περίοδο 2010-2011, ενώ 9 από τα 13 club εμφανίζουν αύξηση στα αποτελέσματα underwriting» σχολίασε ο Ben Abraham, επικεφαλής του βραχίονα ναυτασφαλίσεων της Willis. «Παρόλα αυτά, η βιομηχανία αντιμετωπίζει προκλήσεις: Οι αποδόσεις των επενδύσεων μειώθηκαν στο 2,9% από 3,7% στη χρήση του 2014 και οι αιτήσεις για αποζημίωση είναι ασταθείς. Η περίοδος ανανεώσεων του 2016 προμηνύεται “θερμή”, καθώς οι γενικές αυξήσεις των ασφαλίστρων που έχουν προαναγγελθεί θα αμφισβητηθούν εν τοις πράγμασι από τους εφοπλιστές, που επιδιώκουν μείωση του κόστους στις ναυλαγορές, ενώ σημαντικός αριθμός underwriters στηρίζεται από υγιή πλεονάσματα».

Έτοιμες για big business με το Ιράν οι ασφαλιστικές Έτοιμος να «ξεκινήσει δουλειές» στο Ιράν είναι ο ασφαλιστικός κλάδος, καθώς η άρση του μεγαλύτερου μέρους των κυρώσεων της Δύσης για το πυρηνικό πρόγραμμα της Τεχεράνης «ανοίγει» μια μεγάλη αγορά στη Μέση Ανατολή, με σημαντικές προοπτικές ανάπτυξης. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της AM Best, τα καθαρά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα στην ιρανική αγορά ανήλθαν σε 7,5 δισ. δολ. το 2014, και η χαμηλή διείσδυση ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών δημιουργεί σημαντικές ευκαιρίες για τον κλάδο, σε μια χώρα 78 εκατομμυρίων κατοίκων, με υψηλό ποσοστό νέων σε ηλικία ανθρώπων. Η AM Best εκτιμά ότι οι ευρωπαϊκοί ασφαλιστικοί όμιλοι

θα έχουν προβάδισμα έναντι των ανταγωνιστών τους από τις ΗΠΑ, αφού οι κυρώσεις των ΗΠΑ σε βάρος του Ιράν παραμένουν, εν πολλοίς, σε ισχύ. Ήδη, η βρετανική Lloyd’s ανακοίνωσε ότι «από πλευράς Ευρωπαϊκής Ένωσης, οι εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται (managing agents) μπορούν να παρέχουν ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές υπηρεσίες για τη μεταφορά ιρανικών φορτίων πετρελαίου. Στο ίδιο μήκος κύματος, και η ελβετική Zurich Insurance καλωσόρισε την άρση των κυρώσεων και δήλωσε έτοιμη να εξετάσει τις προοπτικές ασφαλιστικής κάλυψης για τους πελάτες της που θέλουν να δραστηριοποιηθούν στο Ιράν.

μάιος-ιούνιος 2016 19

αφιέρωμα

Ευκαιρίες 1,06 δισ. στην Ελλάδα για τους ψηφιακούς τρομοκράτες 20 insurance w*rld

cyber insurance

Σύμφωνα με τον δείκτη City Risk Index των Lloyd’s, οι διαδικτυακές επιθέσεις είναι ο έκτος πιο σημαντικός κίνδυνος που θα κληθούν να αντιμετωπίσουν δημόσιοι και ιδιωτικοί οργανισμοί μέσα στην επόμενη δεκαετία. » της Βίκυς Γερασίμου

λοένα και μεγαλύτερη βαρύτητα αποκτά η διαδικτυακή ασφάλεια και ασφάλιση για τους δημόσιους και ιδιωτικούς οργανισμούς στην Ελλάδα τα τελευταία χρόνια. Όσο οι εταιρείες εξελίσσονται, παρέχουν περισσότερες υπηρεσίες και στηρίζονται σε δίκτυα και ηλεκτρονικές δομές, τόσο πιο εκτεθειμένες βρίσκονται σε επίδοξους ψηφιακούς εγκληματίες. Σύμφωνα με έρευνα των Lloyd’s, σε συνεργασία με το Κέντρο Μελετών Κινδύνων του Πανεπιστημίου Cambridge, το ποσό που βρίσκεται σε κίνδυνο στην Ελλάδα την επόμενη δεκαετία από κυβερνοεπιθέσεις ανέρχεται σε 1,06 δισ. του εκτιμώμενου ΑΕΠ της Ελλάδας (http://www.lloyds.com/ cityriskindex/locations/city/athens). Μάλιστα, στη λίστα με τους δεκαπέντε βασικότερους κινδύνους που θα πρέπει να διαχειριστούν επιχειρηματίες και κυβερνήσεις, οι διαδικτυακές επιθέσεις βρίσκονται στην έκτη θέση, έχοντας σχεδόν την ίδια βαρύτητα με τον οικονομικό κίνδυνο που έχουν οι σεισμοί (1,07 δισ.). Εκτιμάται ότι, συνολικά, στο διάστημα 2015-2025, περίπου 17,4 δισ. δολ. κινδυνεύουν από ανθρωπογενείς ή φυσικές καταστροφές στην Ελλάδα, ενώ πάνω από το 6% του παγκόσμιου ΑΕΠ θα κοστίσουν οι επιθέσεις των κυβερνοεγκληματιών. Τράπεζες, ασφαλιστικοί οργανισμοί, δημόσιες και ιδιωτικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον χώρο της υγείας, τηλεπικοινωνίες, ξενοδοχειακές μονάδες, και γενικότερα όλοι οι οργανισμοί, ανεξαρτήτως μεγέθους, που διαχειρίζονται ευαίσθητα δεδομένα καταναλωτών ή πολιτών και χρεωστικές ή πιστωτικές κάρτες, μπορεί να μπουν στο στόχαστρο εγκληματιών και να πληγούν σε βαθμό που θα απειλήσει την εύρυθμη λειτουργία τους ή ακόμη και τη βιωσιμότητά τους. Όπως αναφέρει στο iw o κύριος Κώστας Βούλγαρης, Financial Lines Head της AIG σε Ελλάδα, Μάλτα και Κύπρο, «είναι γεγονός ότι επικρατεί μια λανθασμένη αντίληψη σχετικά με τη φύση των εταιρειών οι οποίες ενδέχεται να πέσουν θύματα μιας διαδικτυακής επίθεσης. Η κοινή γνώμη μπορεί να θεωρεί ότι οι τράπεζες, οι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί ή οι πολυεθνικές επιχειρήσεις αποτελούν τα πιο πιθανά θύματα μιας τέτοιας επίθεσης. Η αλήθεια είναι όμως ότι κάθε εταιρεία που έχει παρουσία ή στηρίζει τις εργασίες της στο διαδίκτυο ή σε ηλεκτρονικά συστήματα τόσο απλά

όσο το email, είτε πρόκειται για εισηγμένη είτε για μικρομεσαία, μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπη με διαρροή ή απώλεια δεδομένων. Καθώς μιλάμε για μια πολυδιάστατη απειλή, οι επιχειρήσεις αναζητούν ασφαλιστικά προγράμματα που θα μπορούν αφενός να τις προφυλάξουν από τους συγκεκριμένους κινδύνους, και αφετέρου να διασφαλίσουν απρόσκοπτα την καθημερινή λειτουργία τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι εταιρείες συνήθως επιλέγουν προγράμματα που θα καλύπτουν τις απαιτήσεις τρίτων που μπορεί να προκύψουν μετά από διαρροή ή αλλοίωση δεδομένων λόγω κακόβουλων επιθέσεων, αδυναμία πρόσβασης στα συστήματα του ασφαλισμένου, αποκάλυψη δεδομένων λόγω παραβίασης ή απώλεια δεδομένων από φορητές συσκευές. Εκτός από το βασικό πακέτο καλύψεων, πολλές εταιρείες επιλέγουν να καλύπτεται η απώλεια κερδών που θα προκύψει όταν διακοπεί η λειτουργία των συστημάτων μιας επιχείρησης ή εάν υπάρξει εκβιασμός μετά από διαρροή δεδομένων». Οι επιπτώσεις από μια διαδικτυακή επίθεση είναι πολλές και εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό τόσο από τον κλάδο στον οποίο δραστηριοποιείται μια εταιρεία όσο και από τη μεθοδολογία των δραστών. Καθοριστικό ρόλο ωστόσο παίζει το κατά πόσο έχουν δημιουργηθεί οι απαραίτητες δικλίδες ασφαλείας, που θα δώσουν τη δυνατότητα στη διοίκηση μέσα από συστήματα για ελέγχους και αποτροπή τέτοιων ενεργειών, αλλά και μέσα από εξειδικευμένα ασφαλιστικά συμβόλαια να καλύψουν τις δαπάνες που θα προκύψουν αν κάποιος προσβάλλει τα εταιρικά συστήματα. «Μια κυβερνοεπίθεση μπορεί να εκδηλωθεί με διάφορους τρόπους», όπως μας εξηγεί ο κύριος Στέλιος Βασιλόπουλος, Underwriting Manager, Casualty & Specialty, HDI Global SE, Hellas: «Ένα παράδειγμα μπορεί να αφορά επίθεση στο λογισμικό ελέγχου του εργοστασίου μιας παραγωγικής επιχείρησης, με συνέπεια ακόμα και διακοπή της παραγωγής της. Στην περίπτωση αυτή, η ασφάλιση προστατεύει την επιχείρηση από το κόστος της διακοπής εργασιών και της απώλειας κερδών. Όμως, για να επανέλθει η επιχείρηση μετά από μια επίθεση, συχνά απαιτούνται σύνθετες πρόσθετες υπηρεσίες, όπως διερεύνηση από ειδικούς (forensics), τεχνική υποστήριξη για την επαναφορά των δεδομένων/υπηρεσιών, υπηρεσίες επικοινωνιακής διαχείρισης του συμβάντος, κ.λπ. Οι υπηρεσίες αυτές αυξάνουν περαιτέρω το κόστος –καθώς η

μάιος-ιούνιος 2016 21

αφιέρωμα

Το City Risk Index των Lloyd’s με βάση τον κίνδυνο Κίνδυνος

Κίνδυνος στο ΑΕΠ

Mερίδιο στο παγκόσμιο ΑΕΠ

Κρίση στην αγορά Χρεοκοπία Διαταραχή στις τιμές του πετρελαίου Πανδημία Σεισμός Διαδικτυακές επιθέσεις Πλημμύρες Τρομοκρατία Διακοπή ρεύματος Ξηρασία Ηλιακή καταιγίδα Ηφαιστειακή έκρηξη Καύσωνας Επιδημία στα φυτά Παγετός Πυρηνικό ατύχημα Τσουνάμι Ανεμοθύελλα

$6,20 δισ. $2,94 δισ. $2.72 δισ.

35,56% 16,87% 15,59%

$1.31 δισ. $1,07 δισ. $1,06 δισ. $0,47 δισ. $0,36 δισ. $0,32 δισ. $0,27 δισ. $0,23 δισ. $0,17 δισ. $0,15 δισ. $0,14 δισ. $0 δισ. $0 δισ. $0 δισ. $0 δισ.

7,53% 6,15% 6,09% 2,71% 2,06% 1,86% 1,57% 1,33% 0,98% 0,89% 0,81% 0% 0% 0% 0%

Πηγή: http://www.lloyds.com/cityriskindex/locations/fact_sheet/athens

επιχείρηση απαιτείται να καταφύγει σε εξωτερικούς συμβούλους/ειδικούς κ.λπ.– και μάλιστα μεταφράζονται σε σημαντική επιβάρυνση στον ισολογισμό της. Μέσω της ασφάλισης, η επιχείρηση έχει άμεση πρόσβαση σε τέτοιες υπηρεσίες και αποζημιώνεται για αυτές». Επισημαίνει, ταυτόχρονα, ότι υπάρχει και μια έκφανση του προβλήματος που συχνά υποτιμάται, αυτή της ευθύνης που απορρέει για τα στελέχη διοίκησης. «Ας δούμε για παράδειγμα, μια επίθεση χάκερς σε επιχείρηση με online πωλήσεις για την απόκτηση των στοιχείων των πιστωτικών καρτών των πελατών της: εκτός από τη μείωση στις εργασίες της εταιρείας, οι μέτοχοι ενδέχεται να επιρρίψουν ευθύνη στα διοικητικά στελέχη για την πλημμελή ασφάλεια των συστημάτων. Η HDI δίνει ιδιαίτερη σημασία στην ευθύνη των στελεχών, και ακριβώς για αυτόν τον λόγο έχουμε συμπεριλάβει στην κάλυψη επεκτάσεις για νομική προστασία και ασφάλιση ευθύνης στελεχών των επιχειρήσεων (D&O)». Σε σχέση με το εξωτερικό, στην Ελλάδα δεν υπάρχουν καταγεγραμμένα στοιχεία που μπορούν να μας βοηθήσουν να μιλήσουμε με αριθμούς για το πώς διαμορφώνεται το τοπίο στις διαδικτυακές επιθέσεις σε ετήσια βάση και για το ποιοι κλάδοι πλήττονται κατά βάση. Η εμπειρία, ωστόσο, των στελεχών που εξειδικεύονται σε συμβόλαια cyber risk δείχνει ότι, κατά κύριο λόγο, κίνδυνο διατρέχουν οι μεγάλες μονάδες που δεν έχουν φροντίσει να προστατεύσουν τα

22 insurance w*rld

εσωτερικά συστήματα και τα δίκτυά τους και που δεν έχουν ασφαλιστεί. Από τις ελάχιστες περιπτώσεις ηλεκτρονικών χτυπημάτων που έχουν γίνει γνωστές στη χώρα μας και δείχνουν την έκταση που μπορεί να λάβει μια επίθεση και τον βαθμό ετοιμότητας ενός οργανισμού είναι η υπόθεση μπλοκαρίσματος των συστημάτων ηλεκτρονικών συναλλαγών τριών τραπεζών στα τέλη του 2015. Θυμίζουμε ότι η ομάδα Armada Collective προσπάθησε να μπλοκάρει τις υπηρεσίες internet banking και να δημιουργήσει προβλήματα στις online υπηρεσίες για ιδιώτες και επιχειρήσεις. Όμως, στην προκειμένη περίπτωση –και όπως αναφέρουν οι πληροφορίες– αφενός οι τράπεζες ανέμεναν το χτύπημα, καθώς οι συναλλαγές μέσω e-banking είχαν αυξηθεί κατά 30%, και αφετέρου είχαν φροντίσει να ασφαλιστούν για 300 εκατ. έναντι του κινδύνου. Όπως εξηγεί ο κύριος Μ. Κολέτσος, προϊστάμενος του Τμήματος Αναλήψεων Αστικής Ευθύνης στην Εθνική Ασφαλιστική, μεγάλες επιχειρήσεις και οργανισμοί χωρίς κατάλληλες διαμορφωμένες πολιτικές είναι περισσότερο ευάλωτοι, «λόγω φυσικά των, ενδεχομένως, μεγάλων και δύσκολα διαχειρίσιμων κενών στην ασφάλεια, αλλά και του μεγάλου κέρδους που αναμένει να αποκομίσει, ή της μεγάλης ζημιάς που επιθυμεί να προκαλέσει, ένας ψηφιακός τρομοκράτης». Αποτελεί «ανατριχιαστικό» στατιστικό ότι ο μέσος χρόνος παραμονής κάποιου χάκερ στα συστήματα μιας εταιρείας έως να γίνει αντιληπτός είναι περίπου 200 μέρες». Τα τελευταία χρόνια, οι επικεφαλής των επιχειρήσεων στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση αναζητώντας πρόσβαση σε εξειδικευμένες καλύψεις και στην αξιοποίηση της εμπειρίας που η ασφαλιστική αγορά έχει σε αυτόν τον τομέα. Στο άμεσο μέλλον δε, οι ασφαλίσεις για διαδικτυακούς κινδύνους θα διαγράψουν ανοδική πορεία, λόγω της αύξησης του κινδύνου και του νέου πλαισίου που αφορά στην προστασία δεδομένων στην Ευρώπη. Ειδικότερα, όπως εξηγεί ο κύριος Νίκος Γεωργόπουλος, πιστοποιημένος Cyber Insurance Risk Manager (CyRM) & Cyber Risks Advisor στην Cromar Insurance Brokers, Lloyd’s Coverholder: «Ο νέος ευρωπαϊκός κανονισμός για την προστασία των δεδομένων αναμένεται να παίξει σημαντικό ρόλο στη ζήτηση της ασφάλισης και στην αύξηση της δυνατότητας ασφάλισης των επιχειρήσεων. Η χρήση του διαδικτύου των πραγμάτων για την παροχή υπηρεσιών σε σπίτι και αυτοκίνητο θα καταστήσει σε λίγα χρόνια την ασφάλιση cyber insurance αναγκαία, και θα δούμε την προώθησή της σε ιδιώτες πελάτες μαζί με τα ασφαλιστήρια αυτοκινήτου και κατοικίας». Και προσθέτει ότι «ο νέος Ευρωπαϊκός Γενικός Κανονισμός για την Προστασία των Δεδομένων προβλέπει, μεταξύ άλλων, για τα περιστατικά απώλειας δεδομένων την υποχρεωτική ενημέρωση των αρμόδιων αρχών εντός 72 ωρών, την ενημέρωση των πελατών των οποίων χάθηκαν τα δεδομένα αν είναι ευαίσθητα, διοικητικά πρόστιμα τα οποία μπορεί να φθάσουν το 4% του τζίρου της εταιρείας με μέγιστο τα 20 εκατ. ευρώ, καθώς και τη δημιουργία πολιτικών και διαδικασιών ασφάλειας και τον ορισμό ενός Υπεύθυνου Προστασίας Δεδομένων».

WE ARE GLOBAL. H HDI-GERLING ΓΙΝΕΤΑΙ HDI GLOBAL SE

Με κληρονομιά και εμπειρία άνω των 100 ετών, σχεδιάζουμε καινοτόμες ασφαλιστικές λύσεις για επιχειρηματικούς και βιομηχανικούς κινδύνους. Αντανακλώντας το παγκόσμιο προφίλ της εταιρείας, με τη νέα επωνυμία HDI Global SE, βρισκόμαστε στο πλευρό σας σε κάθε βήμα, εντός και εκτός συνόρων. Βησαρίωνος 1 & Ομήρου, 106 72 Aθήνα | T. 210 7259-181 | hellas@hdi.global

www.hdi.global

αφιέρωμα

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, AIG, HDI-GERLING ΚΑΙ CROMAR ΜΙΛΟΥΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΔΙΑΔΙΚΤΥΑΚΩΝ ΚΙΝΔΥΝΩΝ

Μιχάλης Κολέτσος Προϊστάμενος του Τμήματος Αναλήψεων Αστικής Ευθύνης, Εθνική Ασφαλιστική Ποιες επιχειρήσεις-οργανισμοί απειλούνται σε μεγαλύτερο βαθμό από διαδικτυακές επιθέσεις, και ποιες είναι οι βασικές καλύψεις που επιλέγουν κυρίως οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα; Οι κίνδυνοι που διατρέχουν οι επιχειρήσεις και οι οργανισμοί από τις διαδικτυακές επιθέσεις είναι μεγάλης έντασης και μπορεί, δυνητικά, να αποδειχθούν καταστροφικοί για την ίδια τους τη λειτουργία. Η φύση αυτών των κινδύνων αφορά όλες τις επιχειρήσεις οι οποίες, στο πλαίσιο του ανταγωνιστικού και μεταβλητού περιβάλλοντος μέσα στο οποίο λειτουργούν, έρχονται αντιμέτωπες με την ανάγκη να μείνουν ανταγωνιστικές, με μοχλό ανάπτυξης την τεχνολογία και την εκμετάλλευση της πληροφορίας, με απώτερο στόχο τα καλύτερα δυνατά αποτελέσματα για τους μετόχους. Ενδεικτικά, αναφέρονται εταιρείες παροχής υπηρεσιών υγείας, χρηματοπιστωτικοί και ασφαλιστικοί οργανισμοί, επιχειρήσεις τηλεπικοινωνιών, εταιρείες ηλεκτρονικού εμπορίου κ.ά. Είναι προφανές ότι η ψηφιακή οικονομία επιτάσσει από τις επιχειρήσεις την παροχή συνεχώς διαθέσιμων υπηρεσιών για τους πελάτες και τους επιχειρηματικούς εταίρους. Η εξάρτηση από την πληροφορία και τα συστήματα που την υποστηρίζουν αυξάνει, αλλά ταυτόχρονα και οι προκλήσεις είναι πολλές, ποικίλες και σημαντικές. Το κυβερνοέγκλημα, η διαρροή εμπιστευτικών, ευαίσθητων εσωτερικών πληροφοριών, οι υπεξαιρέσεις πόρων κ.λπ., αναγκάζουν τις διοικήσεις να λαμβάνουν σοβαρότατα υπόψη τους τη διασφάλιση της πληροφορίας. Επιπλέον, το ισχύον νομικό, κανονιστικό και θεσμικό πλαίσιο, το οποίο είναι σαφώς πιο απαιτητικό και πιεστικό συγκριτικά με το παρελθόν, επιβάλλει τη συμμόρφωση των επιχειρήσεων σε υψηλότερα επίπεδα υπευθυνότητας και ωριμότητας, με τελική υπόλογο τη διοίκησή τους. Η καταγραφή βέβαια των γεγονότων μαρτυρά ότι μεγάλες επιχειρήσεις και οργανισμοί που δεν κατέχουν κατάλληλα διαμορφωμένες πολιτικές και διαδικασίες αντιμετώπισης τέτοιων κινδύνων είναι περισσότερο ευάλωτοι και εκτεθειμένοι σε διαδικτυακές επιθέσεις, λόγω φυσικά των, ενδεχομένως, μεγάλων και δύσκολα διαχειρίσιμων κενών στην ασφάλεια, αλλά και του μεγάλου κέρδους που ανα-

24 insurance w*rld

μένει να αποκομίσει, ή της μεγάλης ζημιάς που επιθυμεί να προκαλέσει, ένας «ψηφιακός τρομοκράτης». Αποτελεί «ανατριχιαστικό» στατιστικό το ότι ο μέσος χρόνος παραμονής κάποιου χάκερ στα συστήματα μιας εταιρείας έως να γίνει αντιληπτός είναι περίπου 200 μέρες. Εταιρείες και μεγάλοι οργανισμοί στην Ελλάδα στρέφονται συνεχώς στις ασφαλιστικές εταιρείες, αναζητώντας έναν σύμμαχο στην αντιμετώπιση των κινδύνων που πηγάζουν από τη χρήση του διαδικτύου, μέσω εξειδικευμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων. Μερικές από τις καλύψεις που περιλαμβάνουν τα υπάρχοντα προγράμματα ασφάλισης είναι οι παρακάτω: Ε υθύνη προς τρίτους από την απώλεια των προσωπικών τους δεδομένων ■ Υπηρεσίες διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων (αποκατάσταση φήμης, ενημέρωση κοινού, νομικές συμβουλές, συμβουλές διαχείρισης περιστατικών εκβιασμού κ.ά.) ■ Ευθύνη από λάθη και παραλείψεις προγραμματισμού ■ Κάλυψη από απώλεια εσόδων λόγω διακοπής επιχειρηματικών εργασιών ■ Αποκατάσταση ηλεκτρονικών δεδομένων, βάσεων και δικτύων ■ Νομικά έξοδα, έξοδα δημοσίων σχέσεων και πρόστιμα ■

Είναι προσιτό το κόστος των συμβολαίων cyber insurance; Η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση θα πρέπει να δοθεί αφού πρώτα αναλογιστεί κάποιος το κόστος με το οποίο τελικά επιβαρύνεται μια επιχείρηση μετά από μια διαδικτυακή επίθεση, αλλά και την ευθύνη που καλείται να αναλάβει. Έρευνα που πραγματοποιήθηκε από την Kaspersky Lab και την B2B International, και στην οποία συμμετείχαν περισσότερες από 5.500 εταιρείες σε 26 χώρες, έδειξε ότι, κατά μέσο όρο, οι δαπάνες για την αποκατάσταση των ζημιών από ένα περιστατικό ασφάλειας ανέρχονται σε 551.000 δολ. για τις μεγάλες επιχειρήσεις και 38.000 δολ. για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (η πλήρης έκθεση σχετικά με το κόστος των περιστατικών ασφάλειας είναι

αφιέρωμα

Μ. Κολέτσος: Ο μέσος χρόνος παραμονής κάποιου χάκερ στα συστήματα μιας εταιρείας έως να γίνει αντιληπτός είναι περίπου 200 μέρες. διαθέσιμη στον ιστότοπο της Kaspersky Lab: http://media. kaspersky.com/pdf/it-risks-survey-report-cost-of-securitybreaches.pdf). Η προστασία λοιπόν της φήμης και της πληροφορίας, των σημαντικότερων ίσως περιουσιακών στοιχείων που κατέχει μια επιχείρηση, θα έπρεπε να αποτελεί πρωταρχικό μέλημα μιας επιχείρησης ή ενός οργανισμού, ανεξάρτητα από το κόστος ασφάλισης. Είναι γεγονός ότι η πρόσβαση των επιχειρήσεων στη συγκεκριμένη ασφαλιστική προστασία έχει σημαντικό κόστος αν αναλογιστεί κανείς τις επιπτώσεις μιας καταστροφικής ζημιάς αλλά και το πλήθος των παραμέτρων που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά τη διαδικασία καταγραφής, αξιολόγησης και αποτίμησης των κινδύνων. Η έλλειψη ιστορικότητας, η δυσκολία στην ποσοτικοποίηση της ζημιάς που ενδέχεται να κληθεί να αποζημιώσει ο ασφαλιστής, ο κλάδος δραστηριοποίησης της επιχείρησης, τα δεδομένα και ο τρόπος με τον οποίο τα διαχειρίζεται, ο ηθικός κίνδυνος, οι εσωτερικές διαδικασίες μιας εταιρείας, η συνεχής και ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας, η οποία καθιστά τα συστήματα ασφαλείας ολοένα και πιο ευάλωτα σε εξωτερικές παραβιάσεις, η φύση των κινδύνων και η μέτρηση της ζημίας είναι μερικές από τις παραμέτρους που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά τη διαδικασία αξιολόγησης και τιμολόγησης του κινδύνου. Ποιες είναι οι επιπτώσεις μιας διαδικτυακής επίθεσης σε έναν δημόσιο οργανισμό ή μια ιδιωτική επιχείρηση; Οι επιπτώσεις των κινδύνων που προέρχονται από διαδικτυακές επιθέσεις και παραβιάσεις συστημάτων σχετίζονται με την εμπιστευτικότητα (confidentiality), ακεραιότητα (integrity) και διαθεσιμότητα (availability) της πληροφορίας. Για κάθε μία από τις προαναφερθείσες περιοχές πρέπει να εξεταστούν, μεταξύ άλλων, θέματα κλοπής/καταστροφής προσωπικών δεδομένων, δυσφήμησης, θέματα ευθύνης έναντι τρίτων, επιβολή προστίμων και κυρώσεων από δημόσιες αρχές, απώλεια εργασιών και εσόδων, απώλεια βιομηχανικών-εμπορικών μυστικών και στοιχείων πνευματικής ιδιοκτησίας, απώλεια δεδομένων πελατών και εταιρικών στοιχείων, αυξημένο κόστος εκτέλεσης εργασιών, απώλεια περιουσίας, καθώς και απώλεια εισοδήματος λόγω διακοπής λειτουργίας δικτύων και προβλημάτων

26 insurance w*rld

κατά τη λειτουργία υπολογιστών. Ενδεικτικά, αναφέρεται απόφαση της Αρχής Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, η οποία επέβαλε πρόστιμο σε ελληνικό ξενοδοχείο, κατόπιν ενημέρωσης από τον Ευρωπαϊκό Οργανισμό για την Ασφάλεια των ∆ικτύων και Πληροφοριών (European Union Network and Information Security Agency), για περιστατικό διαρροής δεδομένων πιστωτικών καρτών τριών ατόμων τα οποία πραγματοποίησαν, από ξεχωριστές τοποθεσίες (διαφορετικά κράτη) ηλεκτρονική κράτηση στο ξενοδοχείο. Στα τέλη του 2015, επίσης, αναφέρθηκαν επιθέσεις κατά των ηλεκτρονικών συστημάτων e-banking ελληνικών τραπεζών από ομάδες χάκερ, σκοπός των οποίων ήταν η αποκόμιση κέρδους (λύτρα) μέσω απειλών για μπλοκάρισμα των συστημάτων, λόγω απρόσμενα μεγάλων όγκων αιτημάτων, με συνέπεια την αδυναμία να εξυπηρετήσουν και την ολική κατάρρευσή τους (επιθέσεις άρνησης εξυπηρέτησης-DDoS attacks). Στο εξωτερικό, καταγράφεται αύξηση της παραγωγής στον συγκεκριμένο κλάδο. Στην Ελλάδα, είναι αντίστοιχη η εικόνα; Πώς θεωρείτε ότι θα εξελιχθεί η παραγωγή στα συμβόλαια αυτά μελλοντικά; H ασφάλιση κινδύνων από διαδικτυακές επιθέσεις αποκτά ολοένα και μεγαλύτερο ενδιαφέρον για τους ασφαλιστές και τις επιχειρήσεις τόσο στο εξωτερικό όσο και στην Ελλάδα. Η ανάγκη προστασίας των εταιρικών βάσεων δεδομένων, η ανάγκη προστασίας από εκβιασμούς μέσω του διαδικτύου, η εξασφάλιση της ομαλής λειτουργίας της επιχείρησης, καθώς και οι ευθύνες που απορρέουν από αμέλεια κατά τη διαχείριση προσωπικών δεδομένων, είναι μερικοί από τους λόγους που ωθούν τις επιχειρήσεις να εκφράσουν ενδιαφέρον για προγράμματα ασφάλισης έναντι των κινδύνων που πηγάζουν από τον κυβερνοχώρο. Στην Ελλάδα, κατά καιρούς, εκφράζεται έντονη ζήτηση για την ασφάλιση κινδύνων που πηγάζουν από διαδικτυακές επιθέσεις, και ειδικά από μεγάλες εταιρείες και οργανισμούς. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προτείνουν λύσεις μέσα από ασφαλιστήρια συμβόλαια τα οποία υποστηρίζονται αντασφαλιστικά από αγορές με εμπειρία στη διαχείριση τέτοιων κινδύνων. Με αυτόν τον τρόπο, δομούνται προϊόντα αμοιβαία επωφελή τόσο για τον ασφαλισμένο όσο και για τον ασφαλιστή. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει κάνει μεγάλα βήματα προόδου στη δημιουργία ενός επαρκούς ασφαλιστικού πλαισίου, υπάρχουν όμως ακόμα μεγάλα περιθώρια βελτίωσης και ανάπτυξης. Δεδομένων λοιπόν των μεγάλων, δυνητικά, κινδύνων που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις και οι οργανισμοί, αλλά και του αυστηρού νομικού πλαισίου λειτουργίας, η τάση τα τελευταία χρόνια είναι σαφώς αυξητική, και η περαιτέρω ανάπτυξη των ασφαλιστικών προϊόντων αλλά και η διείσδυση αυτών στην αγορά –η οποία διαθέτει μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης– αναμένεται να παρουσιάσει σημαντικά ανοδικά ποσοστά μεταβολής.

“To μέλλον ανήκει σε αυτούς που το προετοιμάζουν” H ευθύνη να κατανοείς βαθύτερες ανάγκες, να

κερδίζεις την εμπιστοσύνη, να ενώνεις με τη δύναμή σου τους πολλούς, να προτάσσεις τη δύναμη της συνεργασίας, να δημιουργείς αξία, να

γίνεσαι αυτός που πρέπει να κάνει πρώτος το βήμα

εμπρός. Εμείς στην ERGO, τον κορυφαίο Ασφαλιστικό Όμιλο Ζημιών στην Ελλάδα, οραματιζόμαστε και σχεδιάζουμε την επόμενη ημέρα μας, με τις καλύτερες προοπτικές για τους ανθρώπους μας.

αφιέρωμα

Στέλιος Βασιλόπουλος Underwriting Manager, Casualty & Specialty, HDI Global SE, Hellas Ποιες επιχειρήσεις-οργανισμοί απειλούνται σε μεγαλύτερο βαθμό από διαδικτυακές επιθέσεις, και ποιες είναι οι βασικές καλύψεις που επιλέγουν κυρίως οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα; Στις μέρες μας, η τεχνολογία έχει σημαντικό αντίκτυπο στην οικονομική δραστηριότητα και οι ραγδαίες τεχνολογικές εξελίξεις έχουν θέσει το ίντερνετ στην καρδιά της βιομηχανίας και των παραγωγικών διαδικασιών. Για να αντιληφθεί κάποιος την έκθεση μιας επιχείρησης στον κίνδυνο, ας υποβάλει στον εαυτό του τις εξής ερωτήσεις: Διαθέτει η επιχείρηση computer centre; Αποθηκεύει δεδομένα των πελατών της σε βάσεις δεδομένων; Υποστηρίζεται η παραγωγή της ή και η εμπορική της δραστηριότητα από υπηρεσίες ΙΤ; Από τις απαντήσεις στα ερωτήματα αυτά, γίνεται σαφές ότι οι ηλεκτρονικοί και διαδικτυακοί κίνδυνοι αποτελούν καθημερινή πραγματικότητα τόσο για τις μεγάλες όσο και για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Πέραν αυτού, οι αλλαγές στη νομοθεσία σε ευρωπαϊκό επίπεδο θέτουν αυξημένη πίεση στις εταιρείες και την ασφάλειά τους, καθώς και στην ευθύνη των ανώτατων στελεχών. Όπως έχει αποδειχθεί, ακόμη και με την καλύτερη προστασία οι εταιρείες δεν είναι απρόσβλητες στις διαδικτυακές επιθέσεις, με οικονομικές συνέπειες που είναι δύσκολο να υπολογιστούν. Η ασφάλιση απέναντι στους διαδικτυακούς κινδύνους λειτουργεί συμπληρωματικά στα μέτρα ασφαλείας των εταιρειών. Ενδεικτικά, οι ασφαλιστικές καλύψεις αφορούν τις ζημίες/ απώλειες κατ’ αρχάς της ίδιας της επιχείρησης, καθώς επίσης και ζημίες σε τρίτους (π.χ. πελάτες, προμηθευτές, άλλα μέρη). Περιλαμβάνονται ζημίες που προκαλούνται από καταστροφή, κλοπή ή διαρροή δεδομένων, από τη διακοπή της παραγωγής, κόστη που αφορούν θέματα επικοινωνιακής διαχείρισης σε περίπτωση επίθεσης, διερεύνηση από ειδικούς (forensics), υπηρεσίες συμβούλων κ.λπ.

Είναι προσιτό το κόστος των συμβολαίων cyber insurance; Το κόστος των ασφαλιστηρίων στην ελληνική αγορά είναι ιδιαίτερα προσιτό. Επιπλέον, σε ό,τι αφορά την HDI Global SE, το ασφαλιστήριο προσαρμόζεται στις ειδικές απαιτήσεις του κάθε πελάτη –έχει δηλαδή αρθρωτή δομή– και ο ασφαλιζόμενος επιλέγει τις καλύψεις που χρειάζεται. Πρόσθετο πλεονέκτημα του HDI Cyber+ είναι ότι οι πελάτες μας επωφελούνται από τις εξειδικευμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες διαχείρισης κινδύνου: οι ειδικοί μας, από κοινού με τον πελάτη, αναλύουν την ασφάλεια των ηλεκτρονικών συστημάτων της επιχείρησης και την έκθεσή της στον κίνδυνο και προτείνουν μέτρα προστασίας για την αποφυγή ζημιών. Οι υπηρεσίες αυτές προσφέρονται στον ασφαλισμένο χωρίς επιπλέον κόστος. Ποιες είναι οι επιπτώσεις μιας διαδικτυακής επίθεσης σε έναν δημόσιο οργανισμό ή μια ιδιωτική επιχείρηση (αν μπορείτε, να αναφέρετε παραδείγματα). Μια κυβερνοεπίθεση ενδέχεται να εκδηλωθεί με διάφορους τρόπους. Ένα παράδειγμα μπορεί να αφορά επίθεση στο λογισμικό ελέγχου του εργοστασίου μιας παραγωγικής επιχείρησης, με συνέπεια ακόμα και διακοπή της παραγωγής της. Στην περίπτωση αυτή, η ασφάλιση προστατεύει την επιχείρηση από το κόστος της διακοπής εργασιών και της απώλειας κερδών. Όμως, για να επανέλθει η επιχείρηση μετά από μια επίθεση, συχνά απαιτούνται σύνθετες πρόσθετες υπηρεσίες, όπως διερεύνηση από ειδικούς (forensics), τεχνική υποστήριξη για την επαναφορά των δεδομένων/ υπηρεσιών, υπηρεσίες επικοινωνιακής διαχείρισης του συμβάντος κ.λπ. Οι υπηρεσίες αυτές αυξάνουν περαιτέρω το κόστος –καθώς η επιχείρηση απαιτείται να καταφύγει σε εξωτερικούς συμβούλους/ειδικούς κ.λπ.– και μάλιστα μεταφράζονται σε σημαντική επιβάρυνση στον ισολογισμό της.

Σ. Βασιλόπουλος: Μια επίπτωση η οποία συχνά υποτιμάται είναι η ευθύνη των στελεχών της διοίκησης, ιδιαίτερα μετά το αυστηρότερο νομοθετικό πλαίσιο σε ευρωπαϊκό επίπεδο. 28 insurance w*rld

cyber insurance

Μέσω της ασφάλισης, η επιχείρηση έχει άμεση πρόσβαση σε τέτοιες υπηρεσίες και αποζημιώνεται για αυτές. Μια άλλη επίπτωση, η οποία συχνά υποτιμάται, είναι η ευθύνη των στελεχών της διοίκησης, ιδιαίτερα μετά το αυστηρότερο νομοθετικό πλαίσιο σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Ας δούμε για παράδειγμα, μια επίθεση χάκερ σε επιχείρηση με online πωλήσεις για την απόκτηση των στοιχείων των πιστωτικών καρτών των πελατών της: εκτός από τη μείωση στις εργασίες της εταιρείας, οι μέτοχοι ενδέχεται να επιρρίψουν ευθύνη στα διοικητικά στελέχη για την πλημμελή ασφάλεια των συστημάτων. Η HDI δίνει ιδιαίτερη σημασία στην ευθύνη των στελεχών, και ακριβώς για αυτόν τον λόγο έχουμε συμπεριλάβει στην κάλυψη επεκτάσεις για νομική προστασία και ασφάλιση ευθύνης στελεχών των επιχειρήσεων (D&O). Στο εξωτερικό, καταγράφεται αύξηση της παραγωγής στον συγκεκριμένο κλάδο. Στην Ελλάδα, είναι αντίστοιχη η εικόνα; Πώς θεωρείτε ότι θα εξελιχθεί η παραγωγή στα συμβόλαια αυτά μελλοντικά;

Η εταιρεία μας έχει διεθνή εμπειρία στον συγκεκριμένο κλάδο και διαπιστώνουμε μια αυξημένη ευαισθητοποίηση της επιχειρηματικής κοινότητας και αλλαγή στην αντίληψη των στελεχών σε ό,τι αφορά θέματα ασφαλείας πληροφοριακών συστημάτων –τα αντιλαμβάνονται πλέον όχι ως ένα «απαραίτητο κακό», αλλά ως ένα σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για την επιτυχία μιας επιχείρησης. Οι ενδεχόμενες αρνητικές επιπτώσεις από μια επίθεση –τυχόν διακοπή εργασιών, απώλεια πνευματικής περιουσίας, διακινδύνευση της φήμης της εταιρείας– είναι πλέον ορατές και κατανοητές από τα ανώτατα στελέχη και τους επιχειρηματίες διεθνώς. Η κύρια αγορά για την ασφάλιση cyber risks παραμένει η αγορά των ΗΠΑ, ενώ η ζήτηση στην Ευρώπη αναμένεται να αυξηθεί σημαντικά, κυρίως και λόγω των νομοθετικών πρωτοβουλιών της ΕΕ για τέτοια θέματα. Στην ελληνική αγορά, βλέπουμε ήδη κάποιο ενδιαφέρον από τις επιχειρήσεις, κάτι που ακόμα δεν έχει μεταφραστεί σε μεγάλο αριθμό ασφαλιστηρίων. Ωστόσο, πρόκειται για μια αναδυόμενη τάση, η οποία αναμένεται να ενισχυθεί αναπόφευκτα τα επόμενα χρόνια και στη χώρα μας.

Κώστας Βούλγαρης Financial Lines Head σε Ελλάδα, Μάλτα και Κύπρο, AIG Ποιες επιχειρήσεις-οργανισμοί απειλούνται σε μεγαλύτερο βαθμό από διαδικτυακές επιθέσεις, και ποιες είναι οι βασικές καλύψεις που επιλέγουν κυρίως επιχειρήσεις στην Ελλάδα; Είναι γεγονός ότι επικρατεί μια λανθασμένη αντίληψη σχετικά με τη φύση των εταιρειών οι οποίες ενδέχεται να πέσουν θύματα μιας διαδικτυακής επίθεσης. Η κοινή γνώμη μπορεί να θεωρεί ότι οι τράπεζες, οι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί ή οι πολυεθνικές επιχειρήσεις αποτελούν τα πιο πιθανά θύματα μιας τέτοιας επίθεσης. Η αλήθεια είναι όμως ότι κάθε εταιρεία που έχει παρουσία ή στηρίζει τις εργασίες της στο διαδίκτυο ή σε ηλεκτρονικά συστήματα τόσο απλά όσο το email, είτε πρόκειται για εισηγμένη είτε για μικρομεσαία, μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπη με διαρροή ή απώλεια δεδομένων. Καθώς μιλάμε για μια πολυδιάστατη απειλή, οι επιχειρήσεις αναζητούν ασφαλιστικά προγράμματα που θα μπορούν αφενός να τις προφυλάξουν από τους συγκεκριμένους κινδύνους, και αφετέρου να διασφαλίσουν απρόσκοπτα την καθημερινή λειτουργία τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι εταιρείες συνήθως επιλέγουν προγράμματα

που θα καλύπτουν τις απαιτήσεις τρίτων που μπορεί να προκύψουν μετά από διαρροή ή αλλοίωση δεδομένων λόγω κακόβουλων επιθέσεων, αδυναμία πρόσβασης στα συστήματα του ασφαλισμένου, αποκάλυψη δεδομένων λόγω παραβίασης ή απώλεια δεδομένων από φορητές συσκευές. Εκτός από το βασικό πακέτο καλύψεων, πολλές εταιρείες επιλέγουν να καλύπτεται η απώλεια κερδών που θα προκύψει όταν διακοπεί η λειτουργία των συστημάτων μιας επιχείρησης ή εάν υπάρξει εκβιασμός μετά από διαρροή δεδομένων. Είναι προσιτό το κόστος των συμβολαίων cyber insurance; Διανύουμε μια εποχή στην οποία το θέμα της ασφάλισης για ηλεκτρονικούς και διαδικτυακούς κινδύνους ανεβαίνει όλο και πιο συχνά στην ατζέντα των διοικητικών συμβουλίων. Ξεφεύγοντας από τα συνηθισμένα ασφαλιστικά προγράμματα αστικής ευθύνης, μια εταιρεία θα πρέπει να επιλέξει μια εξειδικευμένη ασφαλιστική λύση, που να προβλέπει τις πολλαπλές και πολυεπίπεδες επιπτώσεις των διαδικτυακών και ηλεκτρονικών κινδύνων και να συνδυά-

μάιος-ιούνιος 2016 29

αφιέρωμα

Κ. Βούλγαρης: Διανύουμε μια εποχή στην οποία το θέμα της ασφάλισης για ηλεκτρονικούς και διαδικτυακούς κινδύνους ανεβαίνει όλο και πιο συχνά στην ατζέντα των διοικητικών συμβουλίων. ζει την παραδοσιακή ασφαλιστική κάλυψη με την παροχή επαγγελματικών συμβουλών. Δεδομένων των οικονομικών συγκυριών, οι επιχειρήσεις δεν θα μπορούν να ανταποκριθούν εύκολα στην αντιμετώπιση ενός αντίστοιχου περιστατικού. Κάθε επιχείρηση, ανάλογα με το μέγεθός της και το επίπεδο εξασφάλισης που επιδιώκει, με κόστος που ξεκινά από μερικές εκατοντάδες ευρώ, μπορεί να επιλέξει τα κατάλληλα προγράμματα που εξασφαλίζουν ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο προστασίας. Φυσικά όμως, επειδή η εμπειρία έχει αποδείξει ότι δεν υπάρχει απαραβίαστο σύστημα, θεωρούμε ότι κάθε σύγχρονη επιχείρηση πρέπει να είναι ασφαλισμένη, ώστε να επιδιώκει τη διατήρηση της θέσης της στην αγορά αλλά και την περαιτέρω ανάπτυξή της. Ποιές είναι οι επιπτώσεις μιας διαδικτυακής επίθεσης σε έναν δημόσιο οργανισμό ή μια ιδιωτική επιχείρηση (αν μπορείτε, να αναφέρετε παραδείγματα). Οι ηλεκτρονικοί και διαδικτυακοί κίνδυνοι είναι ένα αρκετά πολύπλευρο ζήτημα, το οποίο θα πρέπει να εξετάσουμε από διαφορετικές οπτικές γωνίες για να αντιληφθούμε την έκταση των επιπτώσεών του. Αν θέλαμε συνοπτικά να ορίσουμε τι ακριβώς είναι, θα λέγαμε πως πρόκειται για απειλές στα δεδομένα και τα συστήματα μιας εταιρείας. Πιο συγκεκριμένα, υπάρχει το αμιγώς οικονομικό κόστος, καθώς σε περίπτωση διαρροής δεδομένων ή επίθεσης, η επιχείρηση θα κληθεί να καταβάλει αποζημιώσεις σε τρίτους, να διεξαγάγει πολυδάπανες έρευνες, ενώ παράλληλα θα έχει να αντιμετωπίσει πιθανό έλεγχο από την Αρχή Προστασίας Δεδομένων, επιβολή διοικητικού προστίμου και ιδιαίτερα υψηλά νομικά έξοδα. Επιπλέον, ενδέχεται να προκύψουν χρηματικές απώλειες από την πιθανή διακοπή της λειτουργίας της επιχείρησης. Για να έχουμε μια καλύτερη εικόνα, ας σκεφτούμε το παράδειγμα ενός e-shop που πέφτει θύμα επίθεσης και αναγκάζεται να σταματήσει για κάποιο διάστημα τις πωλήσεις του, έως ότου γίνουν οι απαραίτητες έρευνες. Αυτό μας φέρνει σε μια δεύτερη επίπτωση, που είναι τα προβλήματα στη λειτουργία του τμήματος ΙΤ της εταιρείας, το οποίο θα κληθεί ταυτόχρονα να αντιμετωπίσει το περιστατικό και να αποκαταστήσει τη ζημιά, συνεχίζοντας παράλληλα τη ροή των καθημερινών εργασιών του. Εκτός

30 insurance w*rld

από τις καθαρά τεχνικές επιπτώσεις, αξίζει να σταθούμε και στον αντίκτυπο που θα έχει ένα τέτοιο συμβάν στη δημόσια εικόνα της επιχείρησης. Εάν, για παράδειγμα, έχουμε μια επίθεση που καταλήξει σε διαρροή προσωπικών και ευαίσθητων προσωπικών δεδομένων, η επιχείρηση καλείται να διαχειριστεί μια σοβαρή επικοινωνιακή κρίση, που θα κλονίσει τη θέση της στην αγορά, τη σχέση με τους πελάτες και συνεργάτες της και φυσικά το όνομά της. Θα πρέπει να απαντήσει σε ερωτήσεις και αρνητικά σχόλια στα ΜΜΕ και τα social media, χωρίς να είναι απαραίτητα προετοιμασμένη για αντίστοιχο ενδεχόμενο. Ο συνδυασμός των παραπάνω μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη μετοχή της εταιρείας, σε περίπτωση που μιλάμε για εισηγμένη εταιρεία, οδηγώντας σε κάθε περίπτωση σε μια γενικευμένη κρίση στο πρόσωπο της διοίκησης. Στο εξωτερικό, καταγράφεται αύξηση της παραγωγής στον συγκεκριμένο κλάδο. Στην Ελλάδα, είναι αντίστοιχη η εικόνα; Πώς θεωρείτε ότι θα εξελιχθεί η παραγωγή στα συμβόλαια αυτά μελλοντικά; Πράγματι, οι ηλεκτρονικοί και διαδικτυακοί κίνδυνοι ανεβαίνουν ολοένα και πιο υψηλά στην ατζέντα των επιχειρήσεων, στις χώρες του εξωτερικού. Αυτό οφείλεται στο ότι οι διοικήσεις των επιχειρήσεων αφενός ανησυχούν για απώλεια εσόδων ή ζημίες στην περιουσία της εταιρείας, που θα προκληθούν από μια πιθανή διαδικτυακή επίθεση, και αφετέρου οι συνεχείς εξελίξεις στον τομέα της τεχνολογίας καθιστούν δύσκολη την πρόληψη των περιστατικών αυτών. Σταδιακά, ολοένα και περισσότερες εταιρείες στην Ελλάδα αντιλαμβάνονται την ανάγκη προστασίας τους από τη συγκεκριμένη κατηγορία κινδύνων. Αυτό συμβαίνει, κατά πρώτον, γιατί τα κρούσματα των επιθέσεων αυξάνονται και στη χώρα μας, τόσο από χάκερς με οικονομικά κίνητρα όσο και από ακτιβιστικές οργανώσεις. Χαρακτηριστικά, θα αναφέρω ένα πρόσφατο περιστατικό, όπου μια ομάδα χάκερς με την ονομασία “Armada Collective” επιτέθηκε στα συστήματα τριών ελληνικών τραπεζών, με σκοπό να αποκομίσει μέσω εκβιασμού χρηματικό ποσό ως λύτρα, σε συνέχεια αντίστοιχης επιτυχημένης επίθεσης σε ελβετική τράπεζα. Η προσωπική μου εκτίμηση είναι ότι, παρά τις δυσκολίες της εποχής, η παραγωγή αντίστοιχων συμβολαίων μελλοντικά θα κινηθεί σε ιδιαίτερα ικανοποιητικό ρυθμό. Σημαντικό ρόλο έχει διαδραματίσει η εξέλιξη της τεχνολογίας, η οποία αποτελεί αναπόσπαστο κομμάτι της καθημερινής λειτουργίας των περισσότερων επιχειρήσεων. Εάν κάποτε έπρεπε να προστατεύσουμε τους server μιας εταιρείας από μια επίθεση, τη δεδομένη στιγμή καλούμαστε να λάβουμε υπόψη τα επαγγελματικά αλλά και προσωπικά δεδομένα που βρίσκονται σε ένα smartphone ενός εργαζομένου. Υπό αυτό το πρίσμα, οι επιχειρήσεις έχουν ανάγκη από ένα εξειδικευμένο ασφαλιστικό προϊόν για ηλεκτρονικούς και διαδικτυακούς κινδύνους, το οποίο θα ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες τους, παρέχοντας πρόληψη και προστασία από κάθε μορφή διαδικτυακής επίθεσης.

αφιέρωμα

Νίκος Γεωργόπουλος Πιστοποιημένος Cyber Insurance Risk Manager (CyRM) & Cyber Risks Advisor, Cromar Insurance Brokers, Lloyd’s Coverholder Ποιες επιχειρήσεις-οργανισμοί απειλούνται σε μεγαλύτερο βαθμό από διαδικτυακές επιθέσεις, και ποιες είναι οι βασικές καλύψεις που επιλέγουν κυρίως οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα; Οι κυβερνοεπιθέσεις και τα περιστατικά απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών είναι πλέον μια απειλή για όλες τις εταιρείες οι οποίες διαχειρίζονται δεδομένα και εμπιστευτικές πληροφορίες αξίας. Οι παράγοντες που απειλούν τη λειτουργία μιας εταιρείας και οδηγούν σε περιστατικά παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών οφείλονται σε κακόβουλες επιθέσεις, αστοχία συστημάτων και διαδικασιών και στο ανθρώπινο λάθος, σύμφωνα με το Ponemon Institute.

δημιουργεί έκτακτα έξοδα που επηρεάζουν τη χρηματοοικονομική κατάστασή τους. Ο νέος Ευρωπαϊκός Γενικός Κανονισμός για την Προστασία των Δεδομένων προβλέπει, μεταξύ άλλων, για τα περιστατικά απώλειας δεδομένων: τ ην υποχρεωτική ενημέρωση των αρμόδιων αρχών εντός 72 ωρών, ■ την ενημέρωση των πελατών των οποίων χάθηκαν τα δεδομένα αν είναι ευαίσθητα, ■ διοικητικά πρόστιμα, τα οποία μπορεί να φθάσουν το 4% του τζίρου της εταιρείας, με μέγιστο τα 20 εκατ. ευρώ. ■

Επίσης προβλέπει τη δημιουργία πολιτικών και διαδικασιών ασφάλειας και τον ορισμό ενός Υπεύθυνου Προστασίας Δεδομένων. Οι ασφαλιστικές καλύψεις της ασφάλισης cyber insurance που καλύπτουν τις ανάγκες μιας εταιρείας είναι: 30% 42%

29%

Αστική ευθύνη έναντι τρίτων, οι οποίοι υπέστησαν ζημιά λόγω απώλειας των προσωπικών τους δεδομένων από την εταιρεία στην οποία τα είχαν δώσει. Ανταπόκριση: Έξοδα και υπηρεσίες διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών.

Malicious or Criminal attack: Κακόβουλεσ επιθέσεισ System Glitch: Αστοχία Συστηµάτων και Διαδικασιών Human Error: Ανθρώπινο λάθοσ

Πηγή: 2014 Cost of Data Breach Study Global Ponemon Institute Report

Η απώλεια δεδομένων μπορεί να συντελεστεί και με την κλοπή συστημάτων αποθήκευσης δεδομένων, όπως usb, δίσκους αποθήκευσης ή, πιο απλά, από απροσεξία όταν κάποιο στέλεχος μιας εταιρείας ξεχάσει σε ένα αεροδρόμιο ένα tablet, ένα κινητό τηλέφωνο ή ένα laptop, στο οποίο δεν έχει χρησιμοποιηθεί κάποιο πρόγραμμα για την κρυπτογράφηση των δεδομένων που περιέχει. Η απώλεια δεδομένων είναι καθοριστικός παράγοντας, που επηρεάζει τη φήμη των εταιρειών, πλήττει την αξιοπιστία τους και

32 insurance w*rld

Διακοπή εργασιών-Κάλυψη για απώλεια εσόδων λόγω διακοπής της επιχειρηματικής δραστηριότητας από περιστατικά παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών. Κυβερνοεκβιασμό-Κάλυψη για διαχείριση περιστατικών εκβιασμού από απειλές που μπορεί να βλάψουν ένα δίκτυο ή να οδηγήσουν σε διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών. Είναι προσιτό το κόστος των συμβολαίων cyber insurance; Το κόστος ενός συμβολαίου πρέπει να συσχετίζεται πάντα με τον κίνδυνο που καλύπτει και τη δυνατότητα ομαλής συ-

cyber insurance

νέχισης των εργασιών μιας επιχείρησης που προσφέρει, και εξαρτάται από τη δραστηριότητα της εταιρείας, τον τζίρο, τον όγκο των δεδομένων, τον τύπο των δεδομένων, την ύπαρξη πολιτικών και διαδικασιών προστασίας, την εκπαίδευση του προσωπικού της, την ύπαρξη πλάνου επιχειρησιακής συνέχειας και την εμπειρία στη διαχείριση περιστατικών. Η κατάλληλη οργάνωση μιας εταιρείας εξασφαλίζει την ασφαλισιμότητά της και τη μείωση των ετήσιων ασφαλίστρων. Ποιες είναι οι επιπτώσεις μιας διαδικτυακής επίθεσης σε έναν δημόσιο οργανισμό ή μια ιδιωτική επιχείρηση (αν μπορείτε, να αναφέρετε παραδείγματα). Οι κυβερνοεπιθέσεις και τα περιστατικά απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών έχουν χρηματοοικονομικές επιπτώσεις, δημιουργούν έμμεσες και άμεσες απρογραμμάτιστες δαπάνες, οι οποίες έχουν αρνητική επίπτωση στη ρευστότητα και τις ταμειακές ροές της εταιρείας. Ένας επιπλέον σημαντικός παράγοντας είναι η ζημία που δημιουργείται στη φήμη της εταιρείας, και η οποία μπορεί να αποδειχθεί καταστροφική αν γίνει μη σωστή διαχείριση αυτών των περιστατικών. Στην Ελλάδα, τον Δεκέμβριο, παρακολουθήσαμε τις κυβερνοεπιθέσεις από την “Armanda Collective” στις ελληνικές τράπεζες και την επιτυχή αντιμετώπισή τους από τα πιστωτικά ιδρύματα, και πριν λίγες ημέρες την επίθεση των “Anonymous” στην Τράπεζα της Ελλάδος. Ακόμα στην Ελλάδα δεν έχουμε ιστορικό ζημιών από τέτοιου είδους περιστατικά, ώστε να μπορέσουμε να ποσοτικοποιήσουμε τις ζημιές, γι’ αυτό ας δούμε πόσο κόστισε σε μια γνωστή αμερικανική εταιρεία, την Target. Στην

περίπτωση αυτή, χάθηκαν περισσότερα από 100 εκατομμύρια στοιχεία πελατών πιστωτικών καρτών, μέχρι σήμερα το κόστος αποζημιώσεων έχει φθάσει τα 300 εκατ. δολ. και με την ολοκλήρωση των διαδικασιών των αγωγών που έχουν ασκηθεί αναμένεται να ξεπεράσει το 1 δισ. δολ. Στο εξωτερικό, καταγράφεται αύξηση της παραγωγής στον συγκεκριμένο κλάδο. Στην Ελλάδα, είναι αντίστοιχη η εικόνα; Πώς θεωρείτε ότι θα εξελιχθεί η παραγωγή στα συμβόλαια αυτά μελλοντικά; Το μέγεθος της αμερικανικής αγοράς cyber insurance στο τέλος του 2015 έφθασε τα 2,5 δισ. δολ. Οι εκτιμήσεις για το μέγεθος της αμερικανικής αγοράς το 2020 είναι 7,5 δισ. δολ. σύμφωνα με την PWC και 10 δισ. δολ. σύμφωνα με την ABI Research. Η ανάπτυξη της αγοράς των ΗΠΑ είναι ένα ενδιαφέρον παράδειγμα του τι οδηγεί τη ζήτηση. Η υποχρεωτική ενημέρωση των αρμόδιων αρχών και του πελάτη και η θεσμοθέτηση διοικητικών προστίμων για τις εταιρείες που δεν κατάφεραν να διατηρήσουν την ασφάλεια των δεδομένων ήταν αυτά που άλλαξαν την αγορά. Ο νέος Ευρωπαϊκός Γενικός Κανονισμός για την Προστασία των Δεδομένων αναμένεται να παίξει καταλυτικό ρόλο στη ζήτηση της ασφάλισης και στην αύξηση της δυνατότητας ασφάλισης των επιχειρήσεων. H χρήση του διαδικτύου των πραγμάτων για την παροχή υπηρεσιών σε σπίτι και αυτοκίνητο θα καταστήσει σε λίγα χρόνια την ασφάλιση cyber insurance αναγκαία, και θα δούμε την προώθησή της σε ιδιώτες πελάτες μαζί με τα ασφαλιστήρια αυτοκινήτου και κατοικίας.

ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ AIG/CyberEdge Η AIG είναι η πρώτη εταιρεία που παρουσίασε στην ελληνική αγορά ένα εξειδικευμένο προϊόν για ηλεκτρονικούς και διαδικτυακούς κινδύνους, όπως είναι το CyberEdge, που περιλαμβάνει τόσο τις περισσότερο «τυπικές» ασφαλιστικές καλύψεις όσο και συμβουλευτικές υπηρεσίες από εμπειρογνώμονες για την προφύλαξη και αντιμετώπιση μιας κρίσης. Το CyberEdge καλύπτει τις απαιτήσεις τρίτων που μπορεί να προκύψουν μετά από διαρροή ή αλλοίωση δεδομένων λόγω κακόβουλων επιθέσεων, αδυναμία πρόσβασης στα συστήματα του ασφαλισμένου, αποκάλυψη δεδομένων λόγω παραβίασης ή απώλεια δεδομένων από φορητές συσκευές. Καλύπτονται επίσης τα έξοδα αποκατάστασης, εκ νέου περισυλλογής ή αναδημιουργίας των δεδομένων, ενώ προαιρετικά μπορούν να συμπεριληφθούν και οι χρηματικές απώλειες που θα προκύψουν όταν διακοπεί η λειτουργία των συστημάτων μιας επιχείρησης ή εάν υπάρξει εκβιασμός μετά από διαρροή δεδομένων. Προχωρώντας ένα βήμα πέρα από τα τυπικά ασφαλιστήρια, το CyberEdge μέσα από έναν μηχανισμό που

έχει στηθεί στην Ελλάδα, για τις ελληνικές επιχειρήσεις, καλύπτει τη διεκπεραίωση της απαραίτητης σχετικής έρευνας από εξειδικευμένους συμβούλους πληροφορικής, οι οποίοι, καταρχάς, θα σταματήσουν τη διαρροή και θα βοηθήσουν την εταιρεία να επανέλθει σε κανονικές συνθήκες λειτουργίας και, στη συνέχεια, θα αναλάβουν να ενημερώσουν την Αρχή Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων σχετικά με τις συνθήκες του συμβάντος, καθώς και για τα τεχνικά μέτρα που θα λάβει η επιχείρηση προκειμένου να αποφευχθεί αντίστοιχο περιστατικό στο μέλλον. Επιπροσθέτως, περιλαμβάνει το κόστος των υπηρεσιών που θα είναι απαραίτητες σε αντίστοιχα περιστατικά, όπως αυτές των νομικών συμβούλων, των πραγματογνωμόνων που θα κληθούν να διερευνήσουν τις συνθήκες και το μέγεθος της διαρροής των δεδομένων –και να τη σταματήσουν αν συνεχίζεται– καθώς και των συμβούλων επικοινωνίας και δημοσίων σχέσεων, που θα καταρτίσουν ένα ενδελεχές πλάνο επικοινωνίας και διαχείρισης κρίσης προς εσωτερικά και εξωτερικά κοινά.

μάιος-ιούνιος 2016 33

αφιέρωμα

Εθνική Ασφαλιστική Η Εθνική Ασφαλιστική δεν έχει προχωρήσει στον σχεδιασμό ενός αυτοτελούς και ανεξάρτητου προγράμματος ασφάλισης έναντι των κινδύνων που προκαλούν οι διαδικτυακές επιθέσεις κυβερνοχώρου, κυρίως λόγω των ποικίλων ιδιαιτεροτήτων που έχει κάθε επιχείρηση, αλλά και των πολλαπλών παραμέτρων που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τη διαδικασία αξιολόγησης. Ως

εκ τούτου, κάθε περίπτωση αντιμετωπίζεται διαφορετικά, ανάλογα με τα χαρακτηριστικά που φέρει κάθε επιχείρηση, και η προσέγγιση του κινδύνου γίνεται σε συνεργασία με μεγάλες αντασφαλιστικές εταιρείες, που λειτουργούν σε παγκόσμια βάση και διαθέτουν πολύ μεγάλη τεχνογνωσία, διευρύνοντας έτσι σημαντικά τόσο το αντικείμενο ασφάλισης όσο και το πλαίσιο κάλυψης που παρέχει, προσφέροντας tailor made λύσεις.

HDI Global SE/Cyber+ Αξιόπιστη προστασία Το Cyber+ αποτελεί μια ευρείας κάλυψης, συνολική ασφαλιστική λύση, η οποία αποζημιώνει τις επιχειρήσεις για τις απώλειες (ίδιες ζημίες) που προκαλούνται από cyber risks, καθώς και για οικονομικές ζημίες τρίτων για τις οποίες είναι υπεύθυνη η επιχείρηση, π.χ. πελάτες, προμηθευτές και άλλους. Η ευθύνη των στελεχών της διοίκησης της εταιρείας μπορεί επίσης να καλυφθεί από το ασφαλιστήριο. Υψηλότερο επίπεδο προστασίας-ευέλικτες επεκτάσεις κάλυψης Σημαντικό πλεονέκτημα του Cyber+ είναι η αρθρωτή δομή του: οι εταιρείες μπορούν να συνθέσουν τις διάφορες προαιρετικές καλύψεις για τη δημιουργία του ασφαλιστηρίου σύμφωνα με τις εξειδικευμένες απαιτήσεις τους. Επιπλέον, μαζί με την ασφάλιση, προσφέρονται ουσιαστικές υπηρεσίες διαχείρισης κινδύνου. Ευρεία και συνολική ασφαλιστική κάλυψη Cyber+ Ασφαλιζόμενες ζημίες και κόστη: ■

αταστροφή, κλοπή ή διαρροή δεδομένων και ανάκτηΚ ση δεδομένων

Δ ιακοπή της παραγωγής Επικοινωνιακή διαχείριση κρίσεων και σχετικές ανακοινώσεις ■ Διερεύνηση από ειδικούς (Forensics) ■

■

Επιπροσθέτως, μπορούν να καλυφθούν:

Νομική προστασία Ευθύνη στελεχών (D&O) ■ Κυβερνοαπειλές ■ Βιομηχανική κατασκοπεία (παραβίαση εμπορικών μυστικών) ■ Απιστία υπαλλήλων ■ ■

Αξιολόγηση του κινδύνου από κοινού με τον πελάτη-αυξημένη ασφάλεια συστημάτων H HDI υποστηρίζει ενεργά τους πελάτες της, αναλύοντας τον κίνδυνο ασφαλείας των ηλεκτρονικών συστημάτων τους. Κατά τη διαδικασία αυτή, ο πελάτης παρέχει πληροφορίες για να εξακριβωθούν από κοινού οι κίνδυνοι που απειλούν τη λειτουργία του. Η ανάλυση βοηθά στην αξιολόγηση των συστημάτων ασφαλείας της εταιρείας, ενώ οι ασφαλισμένοι της επωφελούνται από την πολυετή εμπειρία της HDI Global SE στον κλάδο.

Cromar/Cyber Secure Solution Λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες της αγοράς, η Cromar σχεδίασε τη λύση Cyber Secure Solution, η οποία υποστηρίζεται από την αγορά των Lloyd’s. Πιο συγκεκριμένα, μέσω της λύσης Cyber Secure Solution διαθέτει στην ελληνική αγορά σε συνεργασία με τους Beazley μία από τις καλύτερες ασφαλιστικές λύσεις διαχείρισης περιστατικών απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών και προσωπι-

34 insurance w*rld

κών δεδομένων παγκοσμίως, το “Beazley Global Breach Solution”. Το “Beazley Global Breach Solution” προσφέρει, εκτός από τις χρηματικές αποζημιώσεις, πρόσβαση στην Ομάδα Διαχείρισης Περιστατικών του, η οποία έχει αντιμετωπίσει πάνω από 3.500 περιστατικά παγκοσμίως και έχει βραβευθεί από την Advisen ως η καλύτερη ομάδα διαχείρισης για το 2014.

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.

H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.

συνέντευξη

Gary Lubner | CEO της Belron |

» σ υνέντευξη στον Νίκο Σακελλαρίου

Η Ελλάδα αποτελεί μια αξιοθαύμαστη ιστορία και περίπτωση ανάπτυξης σε σκληρό οικονομικό περιβάλλον για την Belron Θα συνεχίσουμε να επενδύουμε προσφέροντας νέες υπηρεσίες, νέες ιδέες και διαφημίζοντας την εταιρεία

παγκόσμια συνάντηση των «αρίστων της Belron» (Best of Belron) στη Λισαβόνα δεν ήταν απλώς μια συνάντηση θυγατρικών πολυεθνικής. Και σίγουρα δεν ήταν απλώς μια συνάντηση τεχνικών και στελεχών. Ήταν μια συνάντηση 27 αντιπροσωπειών ενός ομίλου, που πάλλονταν από ενθουσιασμό για την προσφορά των καλύτερων υπηρεσιών στους καταναλωτές τους, ενώ οι ομιλητές του συνεδρίου αποκάλυψαν το ενδιαφέρον που υπάρχει στη διοίκηση για τις εξελίξεις στον κλάδο του αυτοκινήτου. Όλα αυτά τα αντιπροσώπευσε ο CEO της Belron (Carglass) και «ψυχή του ομίλου», Gary Lubner, ο οποίος ενσάρκωσε το επιχειρηματικό ενδιαφέρον και την ικανότητα ανάδειξης της Belron μαζί με το ανθρώπινο ενδιαφέρον του για τους εργαζομένους του ομίλου, τους δημοσιογράφους και τους επιστήμονες της Google και του MIT. Οι θερμές ευχαριστίες του προς τους χιλιάδες προσκεκλημένους του συνεδρίου, και ιδιαίτερα προς τους τεχνικούς και τα στελέχη των 27 εταιρειών που παρευρέθηκαν και διαγωνίστηκαν στη συνάντηση της Λισαβόνας, αποδεικνύουν και την απλότητά του ως CEO της Belron. Το Insurance World βρέθηκε στην πρωτεύουσα της Πορτογαλίας και μοιράστηκε με τον κύριο Lubner ορισμένα μυστικά για την πορεία της εταιρείας. O ίδιος είναι CEO της Belron από τον Μάιο του 2000. Κατά τη διάρκεια της παρουσίας του, κατείχε διάφορες θέσεις στον όμιλο και ήταν πάντοτε υπεύθυνος για θέματα ανάπτυξης καθοριστικών τομέων της επιχείρησης. Πριν γίνει CEO, ήταν υπεύθυνος για όλες τις δραστηριότητες της Belron στην Ευρώπη και πριν απ’ αυτό υπήρξε διευθύνων σύμβουλος στη βρετανική εταιρεία της Autoglass.

36 insurance w*rld

Gary Lubner

iw? Ποιοι είναι οι στόχοι και οι στρατηγικές της Belron όσον αφορά τις μελλοντικές εξελίξεις στον κλάδο επεξεργασίας και αποκατάστασης κρυστάλλων; Gary Lubner: H στρατηγική ανάπτυξης είναι το μέτρο εξέλιξης για τον κλάδο επεξεργασίας και αποκατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτων. Ο κλάδος επηρεάζεται διεθνώς από τις διάφορες κρίσεις, τις οικονομικές και επιστημονικές προκλήσεις. Η πορεία της οικονομίας στα ανεπτυγμένα κράτη οδηγεί σε λιγότερη οδήγηση και χαμηλότερη συγκοινωνιακή συμφόρηση, ενώ επίδραση ασκεί και ο ψυχρός χειμώνας που έχουν πολλά κράτη. Αυτό μας οδήγησε στο να γίνουμε πιο δημιουργικοί, πιο πρωτοποριακοί, με στόχο να παρέχουμε καλύτερες υπηρεσίες στους πελάτες μας. iw? Πείτε μας, ποια είναι η πορεία της Belron ανάμεσα στις αγορές; G.L.: Παραμένουμε ένας βασικός και κυρίαρχος «παίκτης» (market leader) στη συγκεκριμένη βιομηχανία, έχοντας αναπτυξιακές τάσεις και το 2016, ξεπερνώντας τα 3 δισ. ευρώ σε έσοδα. Μπορεί η Ευρώπη να έχει ήπια ανάπτυξη ή στασιμότητα σε ορισμένες συγκυρίες, αλλά η αγορά των Ηνωμένων Πολιτειών αναπτύσσεται ταχύτατα. Οι Αμερικάνοι συνεχίζουν να οδηγούν, οι τιμές του πετρελαίου υποχώρησαν. Προσλάβαμε στις ΗΠΑ επιπλέον 800 τεχνικούς. Πρόκειται για μια τεράστια αγορά, την οποία θέλουμε να αξιοποιήσουμε χρησιμοποιώντας την τεχνογνωσία μας και τις ικανότητές μας.

Gary Lubner CEO της Belron

iw? Είστε ικανοποιημένος από την παρουσία της Belron στην Ελλάδα; G.L.: Είμαστε εξαιρετικά ικανοποιημένοι στην Belron με την Ελλάδα. Μια χώρα στην οποία η Belron (Carglass) κατάφερε να αυξήσει το μερίδιο αγοράς της μέσα στην κρίση. Αποτελεί μια αξιοθαύμαστη ιστορία και περίπτωση ανάπτυξης σε σκληρό οικονομικό περιβάλλον η Ελλάδα για την Belron. Θα συνεχίσουμε να επενδύουμε στην Ελλάδα προσφέροντας νέες υπηρεσίες, νέες ιδέες και διαφημίζοντας την εταιρεία. Είμαι εξαιρετικά ικανοποιημένος από την Ελλάδα και τη δουλειά τεχνικών και στελεχών, και αυτό φαίνεται και από το γεγονός ότι κατά τη βράβευση έντεκα τεχνικών παγκοσμίως οι δύο είναι Έλληνες. iw? Πώς θα αξιοποιήσετε τη συνεργασία σας με τις ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα και διεθνώς; G.L.: Έχουμε συγκεκριμένα σχέδια για να αξιοποιήσουμε και να προωθήσουμε τις συνεργασίες μας με τις ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα. Γνωρίζουμε καλά πως αποτελούν βασικούς συνεργάτες μας και έχουν σημαντική συνεισφορά στην ανάπτυξή μας στην Ελλάδα. Ωστόσο, γνωρίζουμε καλά και ότι κάποιες εταιρείες στην προσπάθειά τους να προσφέρουν φθηνές υπηρεσίες στους πελάτες τους καταφεύγουν σε άλλες ανταγωνιστικές εταιρείες. Εμείς δεν πρόκειται να κατεβάσουμε τα επίπεδα των υπηρεσιών μας και δεν πρόκειται να κάνουμε συμβιβα-

Δεν πρόκειται να κατεβάσουμε τα επίπεδα των υπηρεσιών μας και να κάνουμε συμβιβασμούς στην ποιότητα του γυαλιού ή των υπηρεσιών μας εν ονόματι του χαμηλότερου κόστους. μάιος-ιούνιος 2016 37

συνέντευξη

Έχουμε επενδύσει εκατομμύρια δολάρια στην ηλεκτρονική τεχνολογία, αλλά και σε κάθε μορφή τεχνολογίας που μπορεί να προωθήσει και τις τεχνικές και τις εμπορικές μας δραστηριότητες.

σμούς στην ποιότητα του γυαλιού ή των υπηρεσιών μας εν ονόματι του χαμηλότερου κόστους. iw? Πώς σας επηρεάζουν οι παγκόσμιες εξελίξεις στον κλάδο αυτοκινήτου; G.L.: Γενικότερα, οι επιστημονικές εξελίξεις στο αυτοκίνητο δημιουργούν τάσεις που φαινομενικά μπορεί να είναι και εναντίον μας. Ωστόσο, και εμείς κινούμεθα παράλληλα, δημιουργώντας νέες καταστάσεις που θα είναι θετικές για εμάς σε ό,τι αφορά τη συνθετικότητα της διαδικασίας επεξεργασίας γυαλιού. Χαρακτηριστική είναι η έμφαση που δίνουμε πλέον στην τηλεματική μαζί με το γυαλί αλλά και στη διαδικασία της αυτόνομης οδήγησης (ADAS), στην οποία έχουμε επενδύσει 10 εκατ. ευρώ, κάνοντας την Belron παγκόσμιο ηγέτη και σε αυτόν τον κλάδο. Ο βασικός στόχος μας είναι να προσαρμοζόμαστε στις εξελίξεις της τεχνολογίας και να γινόμαστε ασφαλέστεροι. Η ανάπτυξη νέων τεχνολογιών στο αυτοκίνητο τελικά αποτελεί μια μεγάλη ευκαιρία για την περαιτέρω ανάδειξή μας. Πολύ λίγες εταιρείες μπορούν να προσφέρουν υπηρεσίες προσαρμοσμένες στις νέες εξελίξεις, γιατί είναι ακριβές. Εμείς έχουμε επενδύσει εκατομμύρια δολάρια στην ηλεκτρονική τεχνολογία αλλά και σε κάθε μορφή τεχνολογίας που μπορεί να προωθήσει και τις τεχνικές και τις εμπορικές μας δραστηριότητες (web, mobile). Ενδεικτικό είναι ότι πάνω από το 21% των πελατών της Carglass έρχονται σε εμάς μέσω internet. iw? Ποιες είναι οι βραχυπρόθεσμες τάσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό;

38 insurance w*rld

G.L.: Στόχοι μας είναι να έχουμε καλές συνεργασίες με τις ασφαλιστικές, να προσφέρουμε τις καλύτερες υπηρεσίες στους πελάτες μας αξιοποιώντας την εμπειρία μας. Όσο περισσότερη ποιότητα υπηρεσιών προσφέρεις τόσο μεγαλύτερη είναι η ικανοποίηση του πελάτη. Το γεγονός ότι έχουμε 77% αναγνωρισιμότητα της φίρμας μας στην ελληνική αγορά είναι ενδεικτικό της εμπιστοσύνης που απολαμβάνει η εταιρεία μας ανάμεσα στους Έλληνες καταναλωτές. iw? Δώστε μας ορισμένα μεγέθη σχετικά με την παγκόσμια παρουσία της Belron. G.L.: Η Belron είναι ο μεγαλύτερος, παγκοσμίως, επισκευαστής κρυστάλλων αυτοκινήτου, λειτουργώντας σε περισσότερες από 30 χώρες και απασχολώντας 25.600 εργαζομένους. Το 2015, εξυπηρέτησε 11 εκατομμύρια πελάτες. Πραγματοποιεί 7.800 επισκευές παρμπρίζ κάθε μέρα παγκοσμίως. Πάνω από το 95% των προϊόντων είναι άμεσα διαθέσιμα στο στοκ. Έχει 9.900 κινητές μονάδες εξυπηρέτησης και 2.380 σταθερά σημεία εξυπηρέτησης. iw? Έχετε δράσεις για την εταιρική κοινωνική ευθύνη; G.L.: Ο όμιλος της Belron και η Carglass, με το ανθρώπινο ενδιαφέρον που εκδηλώνουν, δεν θα μπορούσαν να απέχουν από φιλανθρωπικές δράσεις. Παγκοσμίως, υποστηρίζουν 250 φιλανθρωπικές δραστηριότητες, ενώ έχουν συγκεντρώσει πάνω από 7,5 εκατ. ευρώ τα προηγούμενα 15 χρόνια για φιλανθρωπικές δραστηριότητες στην Αφρική.

φάκελος αναλογιστές

Αναλογιστής Ο θεματοφύλακας της ισόρροπης ανάπτυξης

40 insurance w*rld

φάκελος αναλογιστές

Για τον ρόλο του στην ασφαλιστική αγορά, τις επιπτώσεις του Solvency II και των capital controls μιλούν 1+4 κορυφαία στελέχη » της Βίκυς Γερασίμου

αθοριστικό ρόλο στη στρατηγική των ασφαλιστικών εταιρειών και τη διασφάλιση της ανάπτυξής τους σε υγιή βάση έχουν οι αναλογιστές, που βρίσκονται στον πυρήνα των αποφάσεων των επιχειρήσεων. Φέροντας μεγάλη ευθύνη μέσα από ένα ευρύτατο πεδίο αρμοδιοτήτων, εμπλέκονται σε πληθώρα διαδικασιών και συνεργάζονται με τα περισσότερα τμήματα της ασφαλιστικής επιχείρησης, από το ΔΣ και τους μετόχους μέχρι τις διευθύνσεις των κλάδων. Είναι, στην ουσία, οι άνθρωποι της ποιοτικής ανάλυσης των κινδύνων, των πιθανοτήτων, των μαθηματικών και της στατιστικής. Επιμετρούν τον κίνδυνο, αποτυπώνουν τις υποχρεώσεις της εταιρείας προς τους ασφαλισμένους και δημιουργούν τις αναγκαίες προϋποθέσεις για την ισόρροπη ανάπτυξη της εταιρείας. Όπως αναφέρει σε συνέντευξή του, που θα διαβάσετε στη συνέχεια του αφιερώματος, ο πρόεδρος της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος, κ. Πάνος Δημητρίου, «αναμφίβολα, το αναλογιστικό επάγγελμα αποτελεί μια πολύ ενδιαφέρουσα ενασχόληση, καθώς ασχολείται με την κατανόηση και τη βελτίωση πολλαπλών τομέων που επηρεάζουν ουσιαστικά την κοινωνική πραγματικότητα. Σύμφωνα με έρευνα της CareerCast για το 2015, την οποία δημοσίευσαν πολλά έγκριτα περιοδικά, σχετικά με τα καλύτερα επαγγέλματα, αυτό του αναλογιστή αναδείχθηκε πρώτο στη λίστα με κριτήριο τις ευκαιρίες επαγγελματικής αποκατάστασης που προσφέρει και τις οικονομικές απολαβές. Είναι βέβαιο ότι με την πάροδο του χρόνου και τον εκσυγχρονισμό των εταιρειών, σύμφωνα με τα διεθνή πρότυπα, ο αναλογιστής αξιοποιείται όλο και περισσότερο. Επομένως, το μέλλον του επαγγέλματος θα έλεγα ότι είναι ιδιαίτερα ευοίωνο και αυτός είναι ένας ακόμη λόγος για την επιλογή του από έναν νέο άνθρωπο. Σήμερα, οι εν ενεργεία επαγγελματίες αναλογιστές στη χώρα μας υπολογίζονται περίπου στους 80, ενώ τα μέλη της ΕΑΕ είναι πάνω από 110». Πλέον, με την εφαρμογή από τις αρχές του 2016 του νέου νομοθετικού πλαισίου της Solvency II, ο ρόλος του αναλο-

γιστή διαφοροποιείται, αναδεικνύεται και ενδυναμώνεται ακόμη περισσότερο. Η εμπλοκή και η συνεργασία του με το τμήμα διαχείρισης κινδύνων εκτείνεται και επιφορτίζεται με την ενημέρωση του Διοικητικού Συμβουλίου της εταιρείας και το επενδυτικό κοινό. Θέλοντας να αποτυπώσει την εικόνα του αναλογιστικού επαγγέλματος στην ασφαλιστική αγορά και το περιβάλλον μέσα στο οποίο καλούνται να λάβουν σημαντικές αποφάσεις και να κάνουν τις απαραίτητες επεμβάσεις όπου απαιτείται, το iw μίλησε με ανθρώπους της αγοράς τόσο για τα χαμηλά επιτόκια όσο και για τον περιορισμό στην κίνηση κεφαλαίων: ■

Τ α ιστορικά χαμηλά επιτόκια οδηγούν στον περιορισμό των περιθωρίων κέρδους και δυσκολεύουν τις εταιρείες όσον αφορά τις αποδόσεις που έχουν εγγυηθεί στο παρελθόν. Ωστόσο, το πόσο θα επηρεαστεί κάθε εταιρεία εξαρτάται από τον βαθμό έκθεσης του χαρτοφυλακίου της σε υψηλές εγγυήσεις.

■

T α capital controls επηρεάζουν τις επενδύσεις και τη διαχείριση του επενδυτικού κινδύνου των εταιρειών, και δημιουργούν ανταγωνιστικό μειονέκτημα στις ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, σε σχέση με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές εταιρείες που ακολουθούν το Solvency.

Στις σελίδες που ακολουθούν μιλούν ο πρόεδρος της ΕΑΕ, κ. Πάνος Δημητρίου, ο κύριος Γιάννης Σίνος, Διευθυντής Αναλογιστικού, Αντασφαλιστικού & Risk στην Generali, ο κύριος Κώστας Θρασυβουλίδης, Head of Product στη MetLife Ελλάδας, η κυρία Εύη Μηλιάδου, Προϊσταμένη Αναλογιστικής Αποθεματοποίησης και Υποδειγμάτων στην ERGO, και ο κύριος Βασίλειος Μαργιός, Αδειούχος Αναλογιστής, Managing Partner της Prudential Actuarial Solutions, υπεύθυνος της Αναλογιστικής Λειτουργίας για την Interlife.

μάιος-ιούνιος 2016 41

φάκελος αναλογιστές

Πάνος Δημητρίου | Πρόεδρος της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος |

Το αναλογιστικό τμήμα είναι η «καρδιά» της ασφαλιστικής επιχείρησης Σύμφωνα με έρευνα της CareerCast, το επάγγελμα του αναλογιστή αναδείχθηκε πρώτο στη λίστα με κριτήριο τις ευκαιρίες επαγγελματικής αποκατάστασης που προσφέρει και τις οικονομικές απολαβές

τη συμβολή της αναλογιστικής επιστήμης στη χάραξη της στρατηγικής των ασφαλιστικών εταιρειών, τη διασφάλιση της βιωσιμότητας και της υγιούς πορείας τους αναφέρεται ο κύριος Π. Δημητρίου, με τον θεσμικό του ρόλο ως πρόεδρος της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος. Όπως εξηγεί: «το αναλογιστικό τμήμα είναι, κατά μια έννοια, η “καρδιά” μιας ασφαλιστικής επιχείρησης» και με το νέο κανονιστικό πλαίσιο «το οποίο δίνει ιδιαίτερη σημασία στη διαχείριση των κινδύνων και τον υπολογισμό των ελάχιστων κεφαλαιακών απαιτήσεων μιας ασφαλιστικής επιχείρισης, ο ρόλος του αναλογιστή έχει αναδειχθεί εκ νέου». Ο κύριος Δημητρίου επίσης μιλά για: ■ τους στόχους και τη συνεισφορά της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος, ■ την αναγνώριση της αξίας και της χρησιμότητας του αναλογιστικού επαγγέλματος για την οικονομία και την κοινωνία, ■ το μέλλον του αναλογιστικού επαγγέλματος.

42 insurance w*rld

φάκελος αναλογιστές

iw? Κύριε Δημητρίου, πιστεύετε πως στην Ελλάδα έχει αναγνωριστεί η σημασία της αναλογιστικής επιστήμης; Πάνος Δημητρίου: Σαφέστατα, και θεωρώ ότι υπάρχει αναγνώριση της αξίας και της χρησιμότητας του αναλογιστικού επαγγέλματος για την οικονομία και την κοινωνία, ιδιαίτερα μάλιστα το τελευταίο χρονικό διάστημα, στο περιβάλλον της οικονομικής κρίσης που βιώνει η χώρα μας. Όμως, αναγνωρίζουμε ότι το αναλογιστικό επάγγελμα έχει ακόμη πολύ δρόμο να διανύσει για να κατακτήσει τη θέση που του αρμόζει στην οικονομική και κοινωνική ζωή της χώρας. Η αναλογιστική επιστήμη είναι η επιστήμη που εφαρμόζει μαθηματικές και στατιστικές μεθόδους και ανώτερα μαθηματικά για την εκτίμηση των κινδύνων στον τομέα όχι μόνο της ασφάλισης και των χρηματοοικονομικών, αλλά και σε πολλούς άλλους κλάδους και επαγγέλματα. Συνεπώς, υπάρχει ένα τεράστιο εύρος εφαρμογής της, που δεν περιορίζεται μόνο στην ασφαλιστική αγορά. Η περαιτέρω αναγνώριση της αξίας της αναλογιστικής επιστήμης είναι απόλυτα συνυφασμένη και με τη γενικότερη οικονομική ανάπτυξη της χώρας. Τα τελευταία χρόνια, έχουν γίνει και στην Ελλάδα σημαντικά βήματα αξιοποίησής της, αρχής γενομένης από τον ασφαλιστικό κλάδο, τις τράπεζες, άλλες ιδιωτικές επιχειρήσεις –κυρίως στους τομείς της διαχείρισης οικονομικών θεμάτων– αλλά και στο δημόσιο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. iw? Για ποιους λόγους να ακολουθήσει ένας νέος το επάγγελμα του αναλογιστή; Έχει προοπτικές; Π.Δ.: Αναμφίβολα, το αναλογιστικό επάγγελμα αποτελεί μια πολύ ενδιαφέρουσα ενασχόληση, καθώς ασχολείται με την κατανόηση και τη βελτίωση πολλαπλών τομέων που επηρεάζουν ουσιαστικά την κοινωνική πραγματικότητα. Σύμφωνα με έρευνα της CareerCast για το 2015, την οποία δημοσίευσαν πολλά έγκριτα περιοδικά, σχετικά με τα καλύτερα επαγγέλματα, αυτό του αναλογιστή αναδείχθηκε πρώτο στη λίστα με κριτήριο τις ευκαιρίες επαγγελματικής αποκατάστασης που προσφέρει και τις οικονομικές απολαβές. Είναι βέβαιο ότι, με την πάροδο του χρόνου και τον εκσυγχρονισμό των εταιρειών, σύμφωνα με τα διεθνή πρότυπα, ο αναλογιστής αξιοποιείται

όλο και περισσότερο. Επομένως, το μέλλον του επαγγέλματος θα έλεγα ότι είναι ιδιαίτερα ευοίωνο, και αυτός είναι ένας ακόμη λόγος για την επιλογή του από έναν νέο άνθρωπο. Σήμερα, οι εν ενεργεία επαγγελματίες αναλογιστές στη χώρα μας υπολογίζονται περίπου στους 80, ενώ τα μέλη της ΕΑΕ είναι πάνω από 110. Πρόκειται, λοιπόν, για ένα επάγγελμα υψηλής εξειδίκευσης, που μπορεί και διεκδικεί θέσεις υψηλής ευθύνης, όπως είναι οι διευθύνοντες συμβουλοι, οι γενικοί διευθυντές ή τα ανώτερα στελέχη σε ασφαλιστικές εταιρείες, και όχι μόνο. Παράλληλα, παρατηρούμε ότι αναλογιστές έχουν ιδρύσει εταιρείες συμβούλων με ευρύ φάσμα λειτουργίας ή είναι επικεφαλής σε ξένες επιχειρήσεις που προσφέρουν αναλογιστικές υπηρεσίες. iw? Με τη θεσμική ιδιότητα που έχετε σαν πρόεδρος της ΕΑΕ, μπορείτε να μας πείτε ποιοι είναι οι στόχοι της ένωσης και μέσα από ποιες δράσεις συμβάλλει στην ανάδειξη της αναλογιστικής επιστήμης; Π.Δ.: Η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος είναι ένας επιστημονικός, μη κερδοσκοπικός οργανισμός, που ιδρύθηκε το 1979 με στόχο την προαγωγή της αναλογιστικής επιστήμης και του αναλογιστικού επαγγέλματος στη χώρα μας. Αποτελεί ενεργό μέλος του Actuarial Association of Europe (πρώην Groupe Consultatif Actuariel Europ�en), που είναι η Ευρωπαϊκή Ένωση Αναλογιστών, είναι από τα ιδρυτικά μέλη του Διεθνούς Φόρουμ Αναλογιστικών Ενώσεων (IFAA) και συμμετέχει στη Διεθνή Ένωση Αναλογιστών, International Actuarial Association (IAA), ενώ έχει οργανώσει και σειρά διεθνών συνεδρίων και workshops. Οι Έλληνες αναλογιστές είναι πλήρως αναγνωρισμένοι στην Ευρωπαϊκή Ένωση Αναλογιστών. Μια βασική αποστολή της ΕΑΕ είναι η συνδιαμόρφωση του εκπαιδευτικού-εξεταστικού προγράμματος που πρέπει να ακολουθήσει ο υποψήφιος αναλογιστής, προκειμένου να αποκτήσει την άδεια αναλογιστή, στις εξετάσεις που διοργανώνει το ΥΠΟΙΚ σε συνεργασία με την ΕΑΕ. Επίσης, άλλες δραστηριότητες της Ένωσης είναι η επιστημονική έρευνα, η στενή συνεργασία με τα διεθνή αναλογιστικά όργανα, η παροχή τεχνικής αρωγής προς όργανα της ασφαλιστικής αγοράς και προς άλλους φορείς και η παροχή συμβουλευτικής προς οικεία τμήματα

Βασική αποστολή της ΕΑΕ είναι η συνδιαμόρφωση του εκπαιδευτικού-εξεταστικού προγράμματος που πρέπει να ακολουθήσει ο υποψήφιος αναλογιστής, προκειμένου να αποκτήσει την άδεια αναλογιστή.

μάιος-ιούνιος 2016 43

φάκελος αναλογιστές

Η δραστηριότητα των αναλογιστών δεν περιορίζεται στο αναλογιστικό τμήμα, αλλά συναντάται και σε άλλους τομείς, όπως στα τμήματα risk management, ανάληψης κινδύνου, αποζημιώσεων και πωλήσεων.

των ΑΕΙ, για τον σχεδιασμό και τη λειτουργία αναλογιστικών προγραμμάτων σπουδών. Στους άμεσους στόχους του διοικητικού συμβουλίου της ΕΑΕ περιλαμβάνεται η μεγαλύτερη εξωστρέφεια της ένωσης, η οργάνωση ενός διεθνούς συνεδρίου όπου θα παρουσιαστούν οι τελευταίες εξελίξεις στον κλάδο, η περαιτέρω αναβάθμιση των μαθημάτων που προσφέρει στους νέους αναλογιστές και η καλύτερη ενημέρωση των μελών μας αλλά και της αγοράς, ώστε να προβάλλει πληρέστερα την αναλογιστική επιστήμη αλλά και τη δραστηριότητα της ένωσης και των μελών της. Αξίζει να σημειώσουμε επίσης ότι, πρόσφατα, η Ένωση Αναλογιστών απέκτησε τη δική της στέγη, αναβαθμίζοντας με γραμματειακή υποστήριξη την υποστήριξη των μελών της. iw? Ποιος είναι ο ρόλος του αναλογιστή στην ασφαλιστική αγορά; Π.Δ.: Το αναλογιστικό τμήμα είναι, κατά μια έννοια, η «καρδιά» μιας ασφαλιστικής επιχείρησης. O ρόλος του αναλογιστή έχει αναδειχθεί εκ νέου και με το νέο θεσμικό περιβάλλον του Solvency II, το οποίο δίνει ιδιαίτερη ση-

44 insurance w*rld

μασία στη διαχείριση των κινδύνων και τον υπολογισμό των ελάχιστων κεφαλαιακών απαιτήσεων μιας ασφαλιστικής επιχείρισης. Ο αναλογιστής έχει σαν κεντρικό αντικείμενο την ανάλυση και αποτίμηση των οικονομικών συνεπειών και των κινδύνων κάθε είδους. Επομένως, έχει ενεργή συμμετοχή στη χάραξη της πολιτικής της ασφαλιστικής εταιρείας ως προς την ανάπτυξη νέων προϊόντων, την τιμολόγησή τους, τη μέθοδο της αποθεματοποίησής τους, τη διασφάλιση της άρτιας λειτουργίας της αλλά και τη θωράκισή της. Επίσης, τα καθήκοντά του περιλαμβάνουν τη δημιουργία επαρκών ασφαλιστικών προβλέψεων (τεχνικών αποθεμάτων), τη συμμετοχή στην κατάρτιση και τήρηση του προϋπολογισμού της, την εκτίμηση των υποχρεώσεων της εταιρείας, την ανάληψη κινδύνων και τη χάραξη της αντασφαλιστικής πολιτικής. Θα λέγαμε, λοιπόν, ότι οι αναλογιστές, η δραστηριότητα των οποίων δεν περιορίζεται στο αναλογιστικό τμήμα αλλα συναντάται και σε άλλους τομείς, όπως στα τμήματα risk management, ανάληψης κινδύνου, αποζημιώσεων και πωλήσεων, είναι οι βασικοί εγγυητές της βιωσιμότητας και της υγιούς πορείας μιας ασφαλιστικής εταιρείας.

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

φάκελος αναλογιστές

Κώστας Θρασυβουλίδης | Head of Product στη MetLife Ελλάδας |

Ο αναλογιστής αποκτά κεντρικό ρόλο στη διαμόρφωση της εταιρικής στρατηγικής Το νέο πλαίσιο εδραιώνει ακόμα περισσότερο τον ρόλο του αναλογιστή στην ανάπτυξη των νέων προϊόντων, τα οποία πρέπει να είναι ευέλικτα και προσαρμοσμένα στις ανάγκες της σημερινής αγοράς.

την πολυεπίπεδη συμβολή του αναλογιστή στη λειτουργία και την οικονομική σταθερότητα των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική αγορά –από την εμπλοκή του στον σχεδιασμό των παρεχόμενων υπηρεσιών, την επιμέτρηση όλων των παραγόντων κινδύνου μέχρι και τη συνεργασία των εταιρειών με τα δίκτυά τους– αναφέρεται ο κύριος Κώστας Θρασυβουλίδης, Head of Product στη MetLife Ελλάδας. Όπως μας εξηγεί, ο αναλογιστής «πρέπει να αναγνωρίζει και να μετρά και τις υποχρεώσεις που δημιουργούνται μέσα από τους όρους των συμβάσεων που συνοδεύουν τα προϊόντα που προτείνει φροντίζοντας να συνάδουν με τις πολιτικές της εταιρείας», και ταυτόχρονα, να προτείνει λύσεις που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ασφαλισμένων. Στη συνέντευξη που παραχώρησε στο iw επίσης αναφέρει:

ι ασφαλιστικές εταιρείες, λόγω και του Solvency II, διακρατούν εποπτικά κεφάλαια, ώστε να μπορούν να απορροφήσουν Ο τις επιπτώσεις του περιβάλλοντος χαμηλών επιτοκίων. ■ Στο νέο πλαίσιο, ο αναλογιστής διατηρεί την εποπτεία και τον συντονισμό του υπολογισμού των τεχνικών προβλέψεων, διασφαλίζοντας την καταλληλότητα των χρησιμοποιούμενων υποθέσεων και μεθοδολογιών, επιβεβαιώνοντας την επάρκεια των δεδομένων και παρακολουθώντας διαχρονικά την έκβαση των εκάστοτε εκτιμήσεων. ■

iw? Ποιος είναι ο ρόλος του αναλογιστή και πώς επηρεάζει τον σχεδιασμό νέων προϊόντων, τις αμοιβές του δικτύου και γενικότερα τη λειτουργία μιας ασφαλιστικής εταιρείας; Κώστας Θρασυβουλίδης: Ο αναλογιστής κατέχει κομβικό ρόλο στον σχεδιασμό των νέων προϊόντων, καθώς καλείται να προτείνει λύσεις που θα ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ασφαλισμένων σε ένα περιβάλλον που εξελίσσεται διαρκώς. Σε αυτόν τον ρόλο του, οφείλει να είναι ιδιαίτερα ευαίσθητος στις συνθήκες που διαμορφώνονται στην ασφαλιστική αγορά. Παράλληλα, ο αναλογιστής αναγνωρίζει και μετρά και τις υποχρεώσεις που δημιουργούνται μέσα από τους όρους των συμβάσεων που συνοδεύουν τα προϊόντα που προτείνει, και φροντίζει ώστε ο κίνδυνος που αναλαμβάνεται να είναι συνεπής με τις πολιτικές της εταιρείας. Εκτιμά την επίπτωση των νέων ασφαλιστικών υποχρεώσεων στα

46 insurance w*rld

αποτελέσματα της εταιρείας και στα εποπτικά της κεφάλαια, ώστε να διασφαλίζεται η οικονομική σταθερότητα του οργανισμού. Με πρωταρχικό σκοπό να παρέχει λύσεις επωφελείς για τους ασφαλισμένους, φροντίζει παράλληλα για την εποικοδομητική συνεργασία με τους διαμεσολαβητές, μέσα στα πλαίσια που έχουν τεθεί από τη διοίκηση της εταιρείας, και εκτελεί τον ρόλο του με σεβασμό στις απαιτήσεις των εποπτικών και ελεγκτικών αρχών. iw? Πόσο επηρεάζονται οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα από την πρωτόγνωρη μείωση των επιτοκίων στην ευρωζώνη; Συμφωνείτε με την εκτίμηση που γίνεται και από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ότι τα χαμηλά επιτόκια συνιστούν μία από τις βασικότερες απειλές για τις ασφαλιστικές εταιρείες; Κ.Θ.: Το περιβάλλον των ιδιαίτερα χαμηλών επιτοκίων για

φάκελος αναλογιστές

παρατεταμένη χρονική περίοδο επηρεάζει πολλαπλά τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Τις επηρεάζει άμεσα κατά την αποτίμηση των υποχρεώσεων και των περιουσιακών στοιχείων τους, και μειώνει σταδιακά τα έσοδα επενδύσεων. Βεβαίως, οι ασφαλιστικές εταιρείες, λόγω και της δομής του απαιτούμενου περιθωρίου φερεγγυότητας, με βάση το νέο εποπτικό πλαίσιο (Solvency II), που επηρεάζεται και από τον κίνδυνο των επιτοκίων, διακρατούν εποπτικά κεφάλαια, ώστε να μπορούν να απορροφήσουν τις επιπτώσεις του περιβάλλοντος χαμηλών επιτοκίων. Παράλληλα, έχουν αναπτύξει μηχανισμούς διαχείρισης αυτού του κινδύνου, για παράδειγμα μέσω καλύτερης αντιστοίχισης των υποχρεώσεών τους με τα περιουσιακά στοιχεία στα οποία επενδύουν και έχουν επαναπροσδιορίσει την ευρύτερη στρατηγική τους. Σε αυτό το πλαίσιο, έχουν μειωθεί τα εγγυημένα επιτόκια στα νέα προϊόντα, έχουν διαφοροποιηθεί οι όροι των συμβάσεων και έχει μειωθεί η μέση διάρκεια των συμβολαίων, ώστε να παρέχεται η δυνατότητα επαναπροσδιορισμού των εγγυήσεων στο μέλλον, ανάλογα με τη διαμόρφωση του επενδυτικού περιβάλλοντος. Πρόκληση αποτελεί ο σχεδιασμός ευέλικτων προγραμμάτων, που θα απευθύνονται στις ανάγκες των πελατών, σε μια περίοδο προβληματισμού σχετικά και με τις αλλαγές στην κοινωνική ασφάλιση. Είναι γεγονός ότι η φιλοσοφία της ασφαλιστικής αγοράς έχει πλέον αλλάξει, λόγω του περιβάλλοντος των χαμηλών επιτοκίων, αλλά εκτιμώ ότι οι εταιρείες, εάν δείξουν την απαραίτητη ευελιξία και προσαρμοστικότητα, μπορούν να αντεπεξέλθουν με επιτυχία σε αυτήν την πρόκληση. iw? Τι έχει αλλάξει στον πυρήνα των εργασιών ενός αναλογιστή με το Solvency II; Κ.Θ.: Το Solvency II επιβάλλει πρωτίστως ένα πλαίσιο οργάνωσης των εργασιών των ασφαλιστικών επιχειρήσεων πιο συστηματοποιημένο και καταγεγραμμένο μέσα από προκαθορισμένες πολιτικές και διαδικασίες. Σκοπός είναι να διασφαλιστεί ότι αναγνωρίζονται και επιμετρούνται όλοι οι παράγοντες κινδύνου που επηρεάζουν τη λειτουργία της εταιρείας, ώστε να επιτυγχάνεται η καλύτερη διαχείρισή τους. Ο κίνδυνος βρίσκεται στον πυρήνα των εργασιών της ασφαλιστικής εταιρείας και ο αναλογιστής είχε πάντα καθοριστικό ρόλο στην επιμέτρησή του. Πλέον, ο αναλογιστής αποκτά κεντρικό ρόλο στο σύστημα διαχείρισης κινδύνων της εταιρείας, συνεργάζεται στενά με τις υπόλοιπες μονάδες που συγκροτούν αυτό το σύστημα και εκφράζει γνώμη για τις τεχνικές μετριασμού των κινδύνων που υιοθετεί η επιχείρηση. Κάτω από το νέο πλαίσιο, ο αναλογιστής διατηρεί την εποπτεία και τον συντονισμό του υπολογισμού των τεχνικών προβλέψεων, διασφαλίζοντας την καταλληλότητα των χρησιμοποιούμενων υποθέσεων και μεθοδολογιών, επιβεβαιώνοντας την επάρκεια των δεδομένων και παρακολουθώντας διαχρονικά την έκβαση των εκάστοτε εκτιμήσεων. Ο αναλογιστής καλείται επιπλέον να εκφέρει γνώμη για την πολιτική ανάληψης κινδύνων της εταιρείας, να κρίνει τη

συνέπεια της τιμολόγησης των προϊόντων με τα προκαθορισμένα όρια κινδύνων που έχουν τεθεί στις πολιτικές της εταιρείας από τη Διοίκηση, αλλά και την επάρκειά της να εκτιμά την επίπτωση που φέρουν τυχόν μεταβολές των όρων των συμβάσεων στα οικονομικά αποτελέσματα της εταιρείας και να αναγνωρίζει τους παράγοντες που ενδέχεται να επηρεάσουν το αποτέλεσμα των νέων προϊόντων. Επομένως, το νέο πλαίσιο εδραιώνει ακόμα περισσότερο τον ρόλο του αναλογιστή στην ανάπτυξη των νέων προϊόντων, τα οποία πρέπει να είναι ευέλικτα και προσαρμοσμένα στις ανάγκες της σημερινής αγοράς. iw? Θεωρείτε ότι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί σοβαρά προβλήματα για τη μεσοπρόθεσμη οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών; Κ.Θ.: Ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων είναι μία ακόμα από τις προκλήσεις που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική αγορά, και έχει πολύπλευρες επιπτώσεις. Άμεση επίδραση έχει προφανώς και στα προϊόντα που προσφέρουν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Επηρεάζει επιπλέον τις επενδύσεις τους, τη διαχείριση του επενδυτικού κινδύνου και κατά συνέπεια και τα εποπτικά τους κεφάλαια. Δεν πρέπει όμως να ξεχνάμε ότι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων έχει επιβληθεί για την προστασία της οικονομίας. Η ύπαρξή του είναι συνυφασμένη με τη γενικότερη οικονομική κατάσταση της χώρας και ως εκ τούτου με την καταναλωτική δύναμη των πολιτών. Υπό αυτήν την έννοια, δεν είναι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων που δημιουργεί τα μεγαλύτερα προβλήματα όσο η κατάσταση της ελληνικής οικονομίας. Εκτιμώ ότι το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς επιθυμεί πρωτίστως την ανάταση της ελληνικής οικονομίας και, βεβαίως, και την άρση των περιορισμών της κίνησης κεφαλαίου.

μάιος-ιούνιος 2016 47

φάκελος αναλογιστές

Βασίλειος Μαργιός | Αδειούχος Αναλογιστής, Managing Partner της Prudential Actuarial Solutions, Υπεύθυνος της Αναλογιστικής Λειτουργίας, Interlife |

Ο αναλογιστής είναι το «εργοστάσιο» που παράγει τα σωστά προϊόντα Μπορεί να αλλάξει ουσιαστικά ολόκληρη την πορεία και το μέλλον μιας ασφαλιστικής εταιρείας, επανακαθορίζοντας με εξειδικευμένα εργαλεία τις κεφαλαιακές απαιτήσεις.

συμβολή του αναλογιστή είναι απαραίτητη στον σχεδιασμό και την υλοποίηση του επιχειρηματικού σχεδίου της ασφαλιστικής επιχείρησης, και με τη Solvency II το πεδίο των αρμοδιοτήτων του εκτείνεται σε μεγάλο βαθμό πέρα από την κατάρτιση της Αναλογιστικής Έκθεσης Τεχνικών Αποθεμάτων. Όπως εξηγεί ο κύριος Βασίλειος Μαργιός, Αδειούχος Αναλογιστής, Managing Partner της Prudential Actuarial Solutions, Υπεύθυνος της Αναλογιστικής Λειτουργίας για την Interlife, πλέον απαιτείται –μεταξύ άλλων– να υπάρχει στενή συνεργασία και εμπλοκή του με τα περισσότερα τμήματα και τους διευθυντές των κλάδων, να ενημερώνει το επενδυτικό κοινό και το ΔΣ και να ετοιμάζει ό,τι απαιτείται για τις αυξημένες εποπτικές αναφορές.

iw? Ποιος είναι ο ρόλος του αναλογιστή και πώς επηρεάζει τον σχεδιασμό νέων προϊόντων, τις αμοιβές του δικτύου και γενικότερα τη λειτουργία μιας ασφαλιστικής εταιρείας; Βασίλειος Μαργιός: Ο ρόλος του αναλογιστή –ανεξαρτήτως θεσμικού πλαισίου– πάντα ήταν σημαντικός στην Interlife, όσον αφορά λειτουργίες όπως αυτές που περιγράφονται στην ερώτηση, καθώς ουσιαστικά ο αναλογιστής είναι το «εργοστάσιο» που καλείται να παράγει τα σωστά προϊόντα, από πλευράς τιμολόγησης, ανάληψης κινδύνου και παροχών. Με το νέο θεσμικό πλαίσιο, αναβαθμίζεται ο ρόλος του, καθώς ο τελικός σχεδιασμός των προϊόντων γενικά αλλά και το ύψος των αμοιβών του δικτύου επηρεάζουν άμεσα και απευθείας, μέσω των επιμέρους στοιχείων που τα αποτελούν, το SCR της ασφαλιστικής, περιπλέκοντας σημαντικά την υλοποίηση και το ύψος αυτών. Ο αναλογιστής σήμερα, περισσότερο από ποτέ, είναι υποχρεωμένος και οφείλει να ασχολείται με ζητήματα πέραν των «μαθηματικών» του και να συμμετέχει ενεργά στη διοίκηση μια εταιρείας, στηρίζοντας με τις γνώσεις του το ΔΣ. Εδώ θα πρέπει να τονίσουμε ότι η Interlife πιστεύει στον ρόλο του αναλογιστή. Τον θεωρεί απαραίτητο για τον σχεδιασμό και την υλοποίηση του επιχειρηματικού της σχεδίου και όχι ένα αναγκαίο «κακό» που επιβάλλεται από τις εποπτικές αρχές.

48 insurance w*rld

iw? Πόσο επηρεάζονται οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα από την πρωτόγνωρη μείωση των επιτοκίων στην ευρωζώνη; Συμφωνείτε με την εκτίμηση που γίνεται και από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ότι τα χαμηλά επιτόκια συνιστούν μία από τις βασικότερες απειλές για τις ασφαλιστικές εταιρείες; B.M.: Τα χαμηλά επιτόκια επηρεάζουν με δύο τουλάχιστον τρόπους την καθημερινότητα αλλά και τη στρατηγική μιας ασφαλιστικής εταιρείας: α) δημιουργούν πίεση στο επενδυτικό αποτέλεσμα, με συνέπεια τη συρρίκνωση των όποιων περιθωρίων κέρδους, ενώ β) δυσκολεύουν εξαιρετικά και τις εταιρείες ζωής στην προσπάθειά τους να πετύχουν τις αποδόσεις που έχουν εγγυηθεί στο παρελθόν για τα βασικά προγράμματα ζωής. Από την άλλη, οι ασφαλιστικές εταιρείες, πια, οφείλουν και παρακολουθούν σωρεία κινδύνων και όχι μόνο αυτούς της αγοράς ή της αντιστοίχισης, μεταφέροντας το βάρος στις ασφαλιστικές εργασίες και στην κερδοφορία που θα φέρουν αυτές κυρίως, και το νέο εποπτικό πλαίσιο τις «καλεί», εμμέσως πλην σαφώς, να μην αναμένουν τα επενδυτικά κέρδη του παρελθόντος, καθώς επιλογές με ρίσκο «τιμωρούνται» ιδιαίτερα με δέσμευση κεφαλαίων για το SCR. Να σημειώσουμε όμως ότι η Interlife παρακολουθεί με ιδιαίτερη σοβαρότητα και μεθοδολογία τους κινδύνους της αγοράς, έχοντας τόσο στην Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων όσο και στην Επενδυτική Επιτροπή διακεκριμένο μέλος της αναλογιστικής μας ομάδας.

φάκελος αναλογιστές

iw? Τι έχει αλλάξει στον πυρήνα των εργασιών ενός αναλογιστή με το Solvency II; B.M.: Το Solvency II είναι ένα εποπτικό πλαίσιο που θεωρητικά παρέχει απεριόριστους βαθμούς ελευθερίας στον τρόπο μέτρησης των κινδύνων και τον υπολογισμό των κεφαλαιακών απαιτήσεων μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Μπορεί να υπάρχει η τυπική προσέγγιση (Standard Formula), αλλά υπάρχει και η δυνατότητα δημιουργίας και υιοθέτησης εξειδικευμένων εσωτερικών μοντέλων (Internal Full/Partial Models) ή υιοθέτησης ειδικών παραμέτρων μέσα στη διαδικασία υπολογισμών της τυπικής προσέγγισης (Undertaking Specific Parameters-USPs). Ο αναλογιστής μπορεί να αλλάξει ουσιαστικά ολόκληρη την πορεία και το μέλλον μιας ασφαλιστικής εταιρείας επανακαθορίζοντας με τα παραπάνω εξειδικευμένα εργαλεία τις κεφαλαιακές απαιτήσεις. Βέβαια, η δημιουργία ενός εσωτερικού μοντέλου είναι μια αρκετά δύσκολη υπόθεση, που απαιτεί προηγμένες γνώσεις στατιστικής, πιθανοτήτων και στοχαστικής ανάλυσης. Επίσης, ο υπολογισμός των USPs βασίζεται στη βελτιστοποίηση ενός πολύπλοκου συστήματος πεπλεγμένων μαθηματικών συναρτήσεων. Ο σύγχρονος αναλογιστής πρέπει να διαθέτει εξαιρετική επιστημονική κατάρτιση για να μπορεί να αντεπεξέλθει αποτελεσματικά στις προκλήσεις του Solvency II. Επίσης, το νέο εποπτικό πλαίσιο διαφοροποιείται από το προηγούμενο, βάζοντας στο προσκήνιο την ενημέρωση του κοινού αλλά και των επενδυτών. Μέσα από αυτήν την εικόνα, ο ρόλος του αναλογιστή αναβαθμίζεται, καθώς πια οι απαιτήσεις ανεβαίνουν αναφορικά με την πληροφόρηση και την ακρίβεια της πληροφόρησης αυτής που πρέπει να παραγάγει. Ο αναλογιστής, πια, δεν μπορεί να είναι μόνο «μια ΑΝΕΤΑ» (Αναλογιστική Έκθεση Τεχνικών Αποθεμάτων), αλλά απαιτείται: α) να έχει στενή συνεργασία με τη Διαχείριση Κινδύνου για τον υπολογισμό διαφόρων μεγεθών του 2ου πυλώνα, όπως τις αποκλίσεις από την Τυποποιημένη Προσέγγιση, και να προτείνει λύσεις για αυτές, β) να συνομιλεί με τα τμήματα πωλήσεων και σχεδιασμού προϊόντων, για να εξηγεί γιατί και ποια προϊόντα βοηθάνε την εταιρεία να επιτυγχάνει χρηματοοικονομικούς στόχους και στόχους SCR, γ) να βρίσκεται σε άμεση επαφή με τους διευθυντές των κλάδων, συμβουλεύοντας για τις αποζημιώσεις και την αποθεματοποίηση, δ) να ετοιμάζει ό,τι απαιτείται για τις αυξημένες εποπτικές αναφορές, ε) να προσέχει την ποιότητα των δεδομένων και να προτείνει λύσεις για αυτά, στ) να συμμετέχει στις γενικές συνελεύσεις και να ενημερώνει το επενδυτικό κοινό, ζ) να φροντίζει για την ενημέρωση του ΔΣ για τα τμήματα του επιχειρηματικού πλάνου που τον

αφορά κ.ά., όπως και συμβαίνει στην Interlife με την οποία υπάρχει καθημερινή επικοινωνία και συμμετοχή από τη μεριά μας στα διάφορα όργανα της εταιρείας. Ο σύγχρονος αναλογιστής την κρίσιμη στιγμή πρέπει να «βγαίνει μπροστά», για να οδηγήσει και να προστατεύσει παράλληλα την εταιρεία, που τον εμπιστεύεται για πληθώρα σημαντικών δραστηριοτήτων. iw? Θεωρείτε ότι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί σοβαρά προβλήματα για τη μεσοπρόθεσμη οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών; B.M.: Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν δρουν μόνες τους μέσα στο ελληνικό οικονομικό περιβάλλον. Σαφέστατα, το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον μέσα στο οποίο κινούνται δεν είναι δυνατόν να μην τις επηρεάζει. Μία από τις δυσκολίες αυτές είναι και τα περίφημα capital controls. Το εμφανές είναι ότι επηρεάζεται η ζήτηση για ασφαλιστικά προϊόντα: λιγότερα αυτοκίνητα, μικρότερα εισοδήματα για αγορά συμβολαίων εφάπαξ ή σύνταξης, αγορά των ελάχιστων καλύψεων σε υπάρχοντα/νέα συμβόλαια. Το νέο όμως πλαίσιο, από μόνο του, δημιουργεί και αυτό προβλήματα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν τη δυνατότητα να επενδύσουν με τον τρόπο που επιθυμούν, και έτσι σε μεγάλο βαθμό είναι δυστυχώς για τη χώρα μας «εγκλωβισμένες» σε επιλογές ελληνικού προφίλ, με το χαμηλότερο “credit quality step”, βάσει της Φερεγγυότητας ΙΙ, δημιουργώντας ανάγκη για υψηλά δεσμευμένα κεφάλαια, τα οποία εναλλακτικά θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαια ανάπτυξης. Μεσοπρόθεσμα, η συγκεκριμένη κατάσταση μπορεί να προκαλέσει ασφυξία σε ορισμένες εταιρείες, οδηγώντας τες είτε σε παύση εργασιών από κλάδους που δημιουργούν υψηλές απαιτήσεις κεφαλαίων είτε σε αναζήτηση στρατηγικού επενδυτή, για άμεση αύξηση των εποπτικών κεφαλαίων που απαιτούνται. Έχει γίνει πολλές φορές εκτενής συζήτηση για τον φαύλο κύκλο που προκαλείται με αυτόν τον τρόπο, αλλά η κατάσταση είναι αυτή και δύσκολα αλλάζει. Αυτά βεβαίως δεν συμβαίνουν στην Interlife, στην οποία λειτουργεί, όπως προείπα, διαρκής Επενδυτική Επιτροπή, στην οποία συμμετέχουμε, και η οποία όχι μόνο παρακολουθεί τις εξελίξεις, αλλά προβλέπει και σχεδιάζει με βάση τόσο το περιβάλλον της αγοράς όσο και το ασφαλιστικό θεσμικό πλαίσιο. Αξιοσημείωτο είναι το γεγονός ότι η εταιρεία έχει λάβει τα μέτρα της από το 2012, θωρακίζοντας έτσι τις επενδύσεις της και βελτιώνοντας σημαντικά τόσο την αποτελεσματικότητα των επενδύσεων όσο και τον βαθμό φερεγγυότητας με βάση το Solvency II.

μάιος-ιούνιος 2016 49

φάκελος αναλογιστές

Γιάννης Σίνος | Διευθυντής Αναλογιστικού, Αντασφαλιστικού & Risk, Generali |

Ο αναλογιστής είναι ο εγγυητής των ισορροπιών σε όλο το φάσμα των λειτουργιών της ασφαλιστικής επιχείρησης Έχει τον ρόλο του θεματοφύλακα, αποτυπώνοντας ορθά τις υποχρεώσεις προς τους ασφαλισμένους και, ταυτόχρονα, διασφαλίζοντας την υγιή και κερδοφόρα λειτουργία της επιχείρησης.

ο νέο ευρωπαικό κανονιστικό πλαίσιο έχει διευρύνει το πεδίο των ευθυνών και των αρμοδιοτήτων του αναλογιστή, αναδεικνύοντας και ενδυναμώνοντας τη συνεισφορά του στην εύρυθμη λειτουργία και την υγιή πορεία της ασφαλιστικής επιχείρησης. Σύμφωνα με τον κύριο Γιάννη Σίνο, Διευθυντή Αναλογιστικού, Αντασφαλιστικού & Risk στην Generali, «η διεύθυνση αναλογιστικής λειτουργίας ορίζεται ως ένα από τα τρία Control Functions της εταιρείας μαζί με το τμήμα διαχείρισης κινδύνων (Risk) και το τμήμα συμμόρφωσης (Compliance). Ο ρόλος του αναλογιστη ως θεματοφύλακα αλλά και η ανεξαρτησία του επισημοποιείται μέσω της άμεσης πρόσβασης και αναφοράς του στο διοικητικό συμβούλιο. Μέσω της έκθεσης που υποβάλλει (Actuarial Function Report), το ΔΣ και η Εποπτεία ενημερώνονται για την επάρκεια των τεχνικών προβλέψεων και για όλα τα θέματα που ο αναλογιστής κρίνει ότι μπορεί να απειλούν τη φερεγγυότητά της εταιρείας». Ταυτόχρονα, η συμβολή του είναι καθοριστική στην αποτύπωση της εικόνας της λειτουργίας κάθε τμήματος και την ενσωμάτωση της Solvency II.

iw? Ποιος είναι ο ρόλος του αναλογιστή και πώς επηρεάζει τον σχεδιασμό νέων προϊόντων, τις αμοιβές του δικτύου και γενικότερα τη λειτουργία μιας ασφαλιστικής εταιρείας; Γιάννης Σίνος: Ο αναλογιστής παίζει κυρίως τον ρόλο του θεματοφύλακα που εγγυάται τη σωστή αποτύπωση των υποχρεώσεων της εταιρείας προς τους ασφαλισμένους και, ταυτόχρονα, διασφαλίζει την υγιή και κερδοφόρα λειτουργία της. Για να προχωρήσει στη διάθεση ενός νέου προιόντος για παράδειγμα (ή για να αποφασίσει για τη συνέχιση της διάθεσης ενός υφιστάμενου), θα πρέπει αυτό να προσθέτει αξία στον ασφαλισμένο, να ικανοποιεί δηλαδή τις ασφαλιστικές ανάγκες του στην εταιρεία, να ικανοποιεί τους δείκτες κερδοφορίας και Solvency και στα δίκτυα πωλήσεων, να είναι κερδοφόρο και για τους ίδιους. Ο αναλογιστής είναι αυτός που θα εξασφαλίσει την τήρηση της απαραίτητης ισορροπίας, ώστε το προϊόν να ικανοποι-

50 insurance w*rld

εί ταυτόχρονα και τις τρεις ιδιότητες που περιγράφονται παραπάνω. Επίσης, λόγω του αντικειμένου εργασίας, έχει στη διάθεσή του μια λεπτομερή εικόνα της λειτουργίας κάθε τμήματος της εταιρείας, του χαρτοφυλακίου της, των εξόδων της και της κερδοφορίας της. Υποστηρίζει συμβουλευτικά τα τεχνικά τμήματα και τη διοίκηση, επισημαίνοντας τα δυνατά και κερδοφόρα κομμάτια του χαρτοφυλακίου, αλλά επισημαίνει ταυτόχρονα τυχόν σημεία που χρειάζονται βελτίωση. Επιπλέον, υπολογίζει και αποτυπώνει τις υποχρεώσεις της εταιρείας προς τους ασφαλισμένους (αποθέματα), με στόχο τη διασφάλιση των δικαιωμάτων τους που απορρέουν από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αλλά και την εύρυθμη λειτουργία της. iw? Πόσο επηρεάζονται οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα από την πρωτόγνωρη

φάκελος αναλογιστές

μείωση των επιτοκίων στην ευρωζώνη; Συμφωνείτε με την εκτίμηση που γίνεται και από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ότι τα χαμηλά επιτόκια συνιστούν μία από τις βασικότερες απειλές για τις ασφαλιστικές εταιρείες; Γ.Σ.: Είναι γνωστό ότι η ευρωζώνη διανύει μια περίοδο χαμηλών επιτοκίων, η οποία, σύμφωνα με αξιόπιστους αναλυτές, αναμένεται να διαρκέσει αρκετά χρόνια ακόμη. Ο βαθμός στον οποίο μια εταιρεία στην Ελλάδα θα επηρεαστεί από αυτό εξαρτάται από τον βαθμό έκθεσης του χαρτοφυλακίου της σε υψηλές εγγυήσεις αλλά και από την τάση της να αναλαμβάνει νέες παρόμοιες υποχρεώσεις. Ο κάθε οργανισμός, μέσω του Asset Liability Matching που πρέπει να διενεργεί, αλλά και μέσω της ανάλυσης ευαισθησίας του χαρτοφυλακίου σε μεταβολές των επιτοκίων, αποκτά καθαρή εικόνα του κινδύνου στον οποίο είναι εκτεθειμένη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να επαναπροσδιορίσουν το είδος των επιθυμητών κινδύνων στους οποίους θα πρέπει να στοχεύουν (risk appetite): κυρίως ασφαλιστικούς κινδύνους και όχι καθαρά επενδυτικούς, και να προσαρμόσουν τα προϊόντα τους βάσει του οικονομικού περιβάλοντος που επικρατεί. iw? Τι έχει αλλάξει στον πυρήνα των εργασιών ενός αναλογιστή με το Solvency II; Γ.Σ.: Ο ρόλος του αναλογιστή στο περιβάλλον Solvency ΙΙ έχει περαιτέρω αναδειχθεί και ενδυναμωθεί. Η διεύθυνση αναλογιστικής λειτουργίας ορίζεται ως ένα από τα τρία Control Functions της εταιρείας μαζί με το τμήμα διαχείρισης κινδύνων (Risk) και το τμήμα συμμόρφωσης (Compliance). Ο ρόλος του αναλογιστη ως θεματοφύλακα αλλά και η ανεξαρτησία του επισημοποιείται μέσω της άμεσης πρόσβασης και αναφοράς του στο διοικητικό συμβούλιο. Μέσω της έκθεσης που υποβάλλει (Actuarial Function Report), το ΔΣ και η Εποπτεία ενημερώνονται για την επάρκεια των τεχνικών προβλέψεων και για όλα τα θέματα που ο αναλογιστής κρίνει ότι μπορεί να απειλούν τη φερεγγυότητα της εταιρείας (επάρκεια αντασφάλειας, πολιτική ανάληψης κινδύνων κ.λπ.). Γενικότερα, μέσα στο περιβάλλον Solvency II όλα τα τμήματα πρέπει να έχουν μια ξεκαθαρη εικόνα τού πόσο την «επιβαρύνουν» με κεφαλαικές απαιτήσεις. Για τον λόγο αυτό, η ουσιαστική συμβολή του αναλογιστή (σε συνεργασία με το τμήμα διαχείρισης κινδύνων) γίνεται ακόμη

πιο απαραίτητη, καθώς είναι αυτός που θα διαδραματίσει καίριο ρόλο στην ενσωμάτωση της Οδηγίας Solvency II στον τρόπο λειτουργίας του κάθε τμήματος. iw? Θεωρείτε ότι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί σοβαρά προβλήματα για τη μεσοπρόθεσμη οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών; Γ.Σ.: Ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων αφαιρεί την ουσιώδη και προφανή δυνατότητα που θα έπρεπε να έχει μια ασφαλιστική εταιρεία να επιλέξει για επένδυση αυτά τα στοιχεία ενεργητικού που ταιριάζουν στις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει προς στους ασφαλισμένους της. Επιπλέον, o περιορισμός αυτός δημιουργεί ένα σημαντικό ανταγωνιστικό μειονέκτημα στις ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, σε σχέση με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές εταιρείες που ακολουθούν το Solvency II. Ο λόγος είναι ότι οι εταιρείες στην Ελλάδα, από το καλοκαίρι του 2015, δεν μπορούν να επενδύσουν και να τοποθετήσουν τα ασφάλιστρα που δέχονται από τους ασφαλισμένους τους στις επενδύσεις, ώστε να επιτύχουν το επιθυμητό επενδυτικό κέρδος με τη μικρότερη κεφαλαιακή απαίτηση κατά Solvency II. Η μόνη λύση είναι να προστατεύσουμε το ασφαλιστικό κοινό μέσα από την κατάλληλη συμβουλευτική και να παραμένουμε σε επαγρύπνηση για τις όποιες εξελίξεις.

Ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί ένα σημαντικό ανταγωνιστικό μειονέκτημα στις ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, σε σχέση με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές εταιρείες που ακολουθούν το Solvency II. μάιος-ιούνιος 2016 51

φάκελος αναλογιστές

Εύη Μηλιάδου | Προϊσταμένη Αναλογιστικής Αποθεματοποίησης και Υποδειγμάτων, ERGO |

Πρόκληση για την ασφαλιστική αγορά τα χαμηλά επιτόκια και η περιορισμένη ασφαλιστική συνείδηση Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις αναγκάζονται να χρηματοδοτούν προηγούμενες υψηλές αποδόσεις και δεν μπορούν να εγγυηθούν πλέον ελκυστικά προϊόντα στον καταναλωτή.

επίπτωση που έχει το επενδυτικό περιβάλλον στην ασφαλιστική βιομηχανία καθώς και η περιορισμένη διείσδυση της ασφαλιστικής αγοράς στο καταναλωτικό κοινό αποτελούν τις μεγαλύτερες προκλήσεις της ιδιωτικής ασφάλισης. Σύμφωνα με την κυρία Εύη Μηλιάδου, Προϊσταμένη Αναλογιστικής Αποθεματοποίησης και Υποδειγμάτων στην ERGO, «διανύουμε μια εποχή ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, και η επίδραση αυτή στον τομέα των ασφαλειών ζωής είναι καταλυτική, καθότι αφενός αναγκάζονται να χρηματοδοτούν οι ίδιες οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις προηγούμενες υψηλές αποδόσεις και αφετέρου δεν μπορούν να εγγυηθούν πλέον ελκυστικά προϊόντα στον καταναλωτή». Όπως επισημαίνει, σε μια αγορά «που εξ ορισμού έχει υψηλά περιθώρια ανάπτυξης και μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο ως υποστηρικτικός μηχανισμός της κοινωνικής ασφάλισης», η ανάπτυξη αποτελεί πρόκληση υπό το πρίσμα τόσο των μειωμένων εισοδημάτων των πολιτών όσο και της περιορισμένης ασφαλιστικής συνείδησης.

iw? Ποιος είναι ο ρόλος του αναλογιστή και πώς επηρεάζει τον σχεδιασμό νέων προϊόντων, τις αμοιβές του δικτύου και γενικότερα τη λειτουργία μιας ασφαλιστικής εταιρείας; Εύη Μηλιάδου: Ο ρόλος του αναλογιστή στη λειτουργία μιας ασφαλιστικής εταιρείας είναι η εκτίμηση των κινδύνων καθώς και των αναγκαίων προβλέψεων που πηγάζουν από τις ασφαλιστικές της εργασίες, λαμβάνοντας υπόψη και την ενδεχόμενη ανάγκη για μέτρα αντιστάθμισης. Η εκτίμηση αυτή βασίζεται στην ποσοτική και ποιοτική ανάλυση ιστορικών δεδομένων, αξιοποιώντας τις εκάστοτε βέλτιστες πρακτικές της αναλογιστικής επιστήμης, συμβάλλοντας με αυτόν τον τρόπο στο επιχειρησιακό πλάνο της εταιρείας. Επίσης, ο αναλογιστής συμμετέχει στον τεχνικό σχεδιασμό νέων προϊόντων και συμβάλλει στον υπολογισμό του κατάλληλου ασφαλίστρου, λαμβάνοντας υπόψη το σύνολο

52 insurance w*rld

των ασφαλιστικών κινδύνων που καλείται η εταιρεία να αναλάβει με το συγκεκριμένο προϊόν. Είτε πρόκειται για ασφαλίσεις ζωής είτε για ασφαλίσεις γενικών κλάδων, οφείλει να λάβει υπόψη, εκτός από τις παραμέτρους που θα συμπεριλάβει στο μοντέλο ασφαλίστρου, την ανάγκη της αγοράς για αντίστοιχα προϊόντα, τη στρατηγική της εταιρείας ως προς την έκθεση σε κινδύνους, σε συνδυασμό με τις κεφαλαιακές δυνατότητές της, τις αμοιβές του δικτύου και τα επιμέρους έξοδα, και να αντικατοπτρίσει την επίδραση του νέου προϊόντος στο επιχειρησιακό πλάνο. iw? Πόσο επηρεάζονται οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα από την πρωτόγνωρη μείωση των επιτοκίων στην ευρωζώνη; Συμφωνείτε με την εκτίμηση που γίνεται και από την Ευρωπαϊκή

φάκελος αναλογιστές

Κεντρική Τράπεζα ότι τα χαμηλά επιτόκια συνιστούν μία από τις βασικότερες απειλές για τις ασφαλιστικές εταιρείες; E.M.: Στην Ελλάδα, όπως άλλωστε και στο εξωτερικό, διανύουμε μια εποχή ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, και η επίδραση αυτή στον τομέα των ασφαλειών ζωής είναι καταλυτική, καθότι αφενός αναγκάζονται να χρηματοδοτούν οι ίδιες οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις προηγούμενες υψηλές αποδόσεις και αφετέρου δεν μπορούν να εγγυηθούν πλέον ελκυστικά προϊόντα στον καταναλωτή. Σε κάθε περίπτωση, ιδιαίτερα σημαντικό ρόλο παίζει η ύπαρξη ασφαλιστικής συνείδησης στην κάθε αγορά. Επιπρόσθετα, στη χώρα μας διανύουμε μια περίοδο βαθιάς οικονομικής κρίσης, κατά την οποία οι δαπάνες του νοικοκυριού περιορίζονται μόνο στις βασικές ανάγκες, με την ασφάλιση να καταλήγει να είναι, αν όχι «αναγκαίο κακό» (π.χ. ασφάλεια ζωής ή περιουσίας για λόγους αποπληρωμής δανείου, ασφάλεια αυτοκινήτου), τουλάχιστον είδος πολυτελείας. Το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με τη χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα, αποτελεί σήμερα τη βασικότερη απειλή αλλά, ταυτόχρονα, και τη μεγαλύτερη πρόκληση για τον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης, που εξ ορισμού έχει υψηλά περιθώρια ανάπτυξης και μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο ως υποστηρικτικός μηχανισμός της κοινωνικής ασφάλισης. iw? Τι έχει αλλάξει στον πυρήνα των εργασιών ενός αναλογιστή με το Solvency II; E.M.: Με το καινούργιο νομοθετικό πλαίσιο του Solvency II σε ισχύ και τις σημαντικές ποιοτικές και ποσοτικές αλλαγές στον υπολογισμό κεφαλαιακών απαιτήσεων, οι καθημερινές υποχρεώσεις ενός αναλογιστή διαφοροποιούνται ουσιαστικά. Συγκεκριμένα, η Φερεγγυότητα ΙΙ θέτει πιο ψηλά τον πήχη των προσδοκιών από τη θέση του αναλογιστή, απαιτώντας από αυτόν να έχει μια ολιστική άποψη πάνω στη λειτουργία της εταιρείας. Επιπλέον, ενισχύονται τα στοιχεία της διαφάνειας, της ανεξαρτησίας και της ενημέρωσης του διοικητικού συμβουλίου στον πυρήνα των εργασιών του. Εδώ πρέπει να σημειωθεί ότι είναι σημαντική η αλληλεπίδραση με τις υπόλοιπες βασικές λειτουργίες, οι οποίες θεσπίζονται υπό το πρίσμα του νέου συστήματος διακυβέρνησης, και συγκεκριμένα με τη λειτουργία διαχείρισης κινδύνου, τη λειτουργία κανονιστικής συμμόρφωσης και τη λειτουργία εσωτερικού ελέγχου.

iw? Θεωρείτε ότι ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί σοβαρά προβλήματα για τη μεσοπρόθεσμη οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών; E.M.: Ο περιορισμός στην κίνηση κεφαλαίων, που επιβλήθηκε στη χώρα μας τον περασμένο Ιούνιο, είχε, βραχυπρόθεσμα, δυσμενείς συνέπειες σε όλους τους τομείς της οικονομίας και καταλυτική επίδραση στην επιχειρηματική εξωστρέφεια της χώρας μας, που αποτελεί αναμφίβολα ένα ζωτικό κομμάτι ανάπτυξης της οικονομίας. Οι συνέπειες στην οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών με τον περιορισμό στην κίνηση κεφαλαίων δημιουργεί προβλήματα τα οποία δεν μπορούν να αντικατοπτριστούν τόσο μεσοπρόθεσμα, όπως είχε συμβεί με το κούρεμα των ελληνικών ομολόγων το 2011, όσο μακροπρόθεσμα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, ως γνωστόν, αναλαμβάνουν μακροχρόνιες υποχρεώσεις, η οικονομική διαχείριση των οποίων με περιοριστικά μέτρα αποτελεί περαιτέρω επιβάρυνση των δραστηριοτήτων τους με κινδύνους που δεν αφορούν αυτή καθεαυτή τη φύση των ασφαλιστικών εργασιών.

Η Φερεγγυότητα ΙΙ θέτει πιο ψηλά τον πήχη των προσδοκιών από τη θέση του αναλογιστή, απαιτώντας από αυτόν να έχει μια ολιστική άποψη πάνω στη λειτουργία της εταιρείας. μάιος-ιούνιος 2016 53

συνέντευξη

Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης | Managing Director της Saint Gobain Autover Hellas |

» σ υνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Προτεραιότητα έχουν οι άνθρωποι:

οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας Το 2015, το επίπεδο ικανοποίησης στην εξυπηρέτηση των πελατών μας ανήλθε στο 92%

την ποιοτική ανάπτυξή της στον χώρο της επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων και στη συνεχή επένδυση στο ανθρώπινο δυναμικό και την τεχνολογία στηρίζεται η Glassdrive®, ακολουθώντας την πελατοκεντρική φιλοσοφία που έχει υιοθετήσει η μητρική της εταιρεία, Saint-Gobain Autover. Όπως αναφέρει ο κύριος Κ. Δημητρουλάκης, Managing Director της Saint Gobain Autover Hellas, «προτεραιότητα έχουν οι άνθρωποι: οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας». Στόχος της εταιρείας είναι να επαναφέρει κάθε όχημα στην αρχική του κατάσταση και να υπάρχει άμεση εξυπηρέτηση κάθε ζημιάς μέσα σε 24 ώρες, χωρίς να εμπλέκεται ο ιδιοκτήτης του οχήματος σε χρονοβόρες διαδικασίες. Ταυτόχρονα, ο κύριος Δημητρουλάκης επισημαίνει ότι: ■ Το 2015, το επίπεδο ικανοποίησης στην εξυπηρέτηση των πελατών μας ανήλθε στο 92%. ■ Τα κρύσταλλα συνεισφέρουν μέχρι και 34% στη σταθερότητα του οχήματος και παρέχουν μέχρι και 30% από τη δύναμη του σκελετού του αυτοκινήτου. ■ Το μεγαλύτερο μέρος του πελατολογίου της Glassdrive® αποτελείται από ασφαλισμένους πελάτες οι οποίοι έχουν στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους την κάλυψη της θραύσης κρυστάλλων.

iw? Ποια είναι η βασική φιλοσοφία της Glassdrive® προς τον πελάτη και την ασφαλιστική αγορά; Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης: Η Glassdrive® είναι μια διεθνής αναπτυσσόμενη εταιρεία, που προσφέρει υπηρεσίες επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτου. Δραστηριοποιείται σήμερα σε οκτώ ευρωπαϊκές χώρες: την Εσθονία, τη Φινλανδία, την Ελλάδα, την Ιταλία, τη Λιθουανία, τη Νορβηγία, την Πορτογαλία και την Ισπανία. Διαθέτει ένα δίκτυο 500 ιδιόκτητων και franchise σταθμών. Ανήκει στη SaintGobain Autover και βασική φιλοσοφία

54 insurance w*rld

της είναι να επαναφέρει κάθε όχημα στην αρχική του κατάσταση χρησιμοποιώντας μόνο γνήσια ανταλλακτικά. Όλοι εμείς που εργαζόμαστε στην Glassdrive®, αλλά και οι άνθρωποι του δικτύου μας, προσφέρουμε στον Έλληνα καταναλωτή και στις ασφαλιστικές εταιρείες προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας. Και η προστιθέμενη αυτή αξία βασίζεται στα συγκριτικά μας πλεονεκτήματα: ■

Τοποθετούμε μόνο γνήσια ανταλλακτικά, για τα οποία δίνουμε πιστοποιητικό γνησιότητας.

Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης

Τ ο δίκτυό μας απαρτίζεται από επαγγελματίες εξειδικευμένους τεχνίτες, οι οποίοι εκπαιδεύονται συνεχώς από το παγκόσμιο δίκτυο Glassdrive®, έχοντας στα χέρια τους εργαλεία όπως την παγκόσμια κεντρική βάση δεδομένων, με οδηγίες τοποθέτησης ακόμη και των πιο απαιτητικών κρυστάλλων. ■ Εγγυόμαστε για το αποτέλεσμα της εργασίας μας με εγγύηση εργασίας εφ’ όρου ζωής. ■ Προσφέρουμε εγγύηση προϊόντος με δικαίωμα άμεσης αντικατάστασης σε περίπτωση αποδεδειγμένου κατασκευαστικού ελαττώματος. ■ Δεσμευόμαστε και εξυπηρετούμε τον πελάτη μας εντός 24 ωρών από την αναγγελία του συμβάντος. ■ Διαθέτουμε το μεγαλύτερο δίκτυο σταθμών εξυπηρέτησης και συνεργαζόμαστε με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, αναλαμβάνοντας τη γραφειοκρατική διαδικασία για λογαριασμό των πελατών μας. ■

iw? Ποια είναι η σχέση σας με τη μητρική εταιρεία, και πόσο επηρεάζει τη διαμόρφωση της στρατηγικής της Glassdrive®; Κ.Δ.: Ο Όμιλος Saint-Gobain συγκαταλέγεται ανάμεσα στις 100 πιο καινοτόμες εταιρείες στον κόσμο. Εδώ και 350 χρόνια, δραστηριοποιείται στους τομείς της κατοικίας και των κατασκευών σε 64 χώρες του κόσμου και κατέχει ηγετική θέση, τόσο σε πανευρωπαϊκό όσο και σε παγκόσμιο επίπεδο, σε όλους τους τομείς της δραστηριότητάς του, απασχολώντας πάνω από 190.000 εργαζομένους. Στον τομέα του γυαλιού (flat glass), κατέχει την πρώτη θέση στην Ευρώπη και τη δεύτερη σε παγκόσμιο επίπεδο. Στον τομέα των κρυστάλλων αυτοκινήτου, ο όμιλος διαθέτει δύο εταιρείες: α) τη Saint-Gobain Sekurit, έναν από τους μεγαλύτερους κατασκευαστές κρυστάλλων αυτοκινήτου στον κόσμο και προμηθευτή όλων των αυτοκινητοβιομηχανιών, με 34 εργοστάσια παραγωγής και παρουσία σε 21 χώρες του κόσμου, και β) τη Saint-Gobain Autover, η οποία δραστηριοποιείται στον τομέα της διανομής κρυστάλλων αυτοκινήτου στην αγορά αντικατάστασης (after market) σε όλο τον κόσμο, κατέχοντας ηγετική θέση. Η Saint-Gobain Autover έχει παρουσία σε 26 χώρες, διανέμει πάνω από 4.000.000 κρύσταλλα τον χρόνο σε όλο τον κόσμο, και η διαθεσιμότητά της καλύπτει το 95% του στόλου των κυκλοφορούντων οχημάτων. Βασικός προμηθευτής της Saint-Gobain Autover είναι η Saint-Gobain Sekurit. Αποστολή της Saint-Gobain Autover είναι η ολική ικανοποίηση του πελάτη. Στη Saint-Gobain Autover ανήκει η Glassdrive®, μια διεθνής αναπτυσσόμενη εταιρεία, που προσφέρει υπηρεσίες επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων αυτοκινήτου, και βασική φιλοσοφία της είναι να επαναφέρει κάθε όχημα στην αρχική του κατάσταση χρησιμοποιώντας μόνο γνήσια ανταλλακτικά.

Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης

Managing Director της Saint Gobain Autover Hellas

iw? Ποια είναι τα σχέδιά σας για το μέλλον; Σκοπεύετε να αναπτύξετε περαιτέρω το δίκτυό σας ή να προχωρήσετε σε νέες συνεργασίες; Κ.Δ.: Το μυστικό της επιτυχίας της Glassdrive® είναι άρρηκτα συνδεδεμένο με την επιχειρηματική της φιλοσοφία. Γνωρίζουμε καλά ότι προτεραιότητα έχουν οι άνθρωποι: οι άνθρωποι που εργάζονται στην Glassdrive® και οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες μας. Ως πάροχος υπηρεσιών θραύσης, θέλουμε να επιλύουμε τα προβλήματα των κρυστάλλων του αυτοκινήτου του πελάτη μας επαναφέροντας το όχημά του στην αρχική του κατάσταση και κάνοντάς το και πάλι ασφαλές. Κι αυτό μπορούμε να το εγγυηθούμε, καθώς η Glassdrive® χρησιμοποιεί γνήσια ανταλλακτικά και τα κατάλληλα εργαλεία. Αλλά η εργασία δεν μπορεί να διεξαχθεί μόνο με ποιοτικά εργαλεία: οι άνθρωποι είναι εκείνοι που κάνουν τη διαφορά στην Glassdrive®. Οι τεχνικοί μας είναι γεμάτοι ενθουσιασμό και οι δεξιότητές τους είναι άριστες, καθώς ενημερώνονται και εκπαιδεύονται διαρκώς από το παγκόσμιο δίκτυο της Glassdrive®. Σε όλες τις δραστηριότητές μας εστιάζουμε πάντοτε στην ασφάλεια, την αξιοπιστία, την ικανοποίηση του πελάτη, την εξυπηρέτηση και την άριστη ποιότητα. Η στρατηγική μας για τα επόμενα χρόνια είναι να αναπτύξουμε περαιτέρω το δίκτυό μας και τις συνεργασίες μας και να συνεχίσουμε να παρέχουμε, χωρίς καμία έκπτωση στην ποιότητα, προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στους συνεργάτες μας και στους πελάτες μας.

μάιος-ιούνιος 2016 55

συνέντευξη

Διαθέτουμε το μεγαλύτερο δίκτυο σταθμών εξυπηρέτησης και συνεργαζόμαστε με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες.

iw? Συμφέρει από άποψη κόστους τον καταναλωτή η ασφάλιση θραύσης κρυστάλλων; Είναι συχνές οι ζημιές στα κρύσταλλα; Κ.Δ.: Η κάλυψη της ασφάλισης θραύσης κρυστάλλων είναι μια συμπληρωματική αλλά βασική κάλυψη για τον ασφαλισμένο, καθώς έχει τη δυνατότητα χρήσης της κάλυψης αυτής σε περίπτωση θραύσης των κρυστάλλων του αυτοκινήτου του. H αντικατάσταση ή επισκευή του σπασμένου κρυστάλλου του πραγματοποιείται χωρίς άλλες διαδικασίες και χωρίς καμία δικιά του οικονομική επιβάρυνση. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν όλες τις αιτίες θραύσης, αλλά υπάρχουν και ορισμένες εταιρείες οι οποίες εξαιρούν κάποιες αιτίες θραύσης, όπως αυτές που οφείλονται σε ατύχημα, σε καιρικά φαινόμενα, αυτοκίνητα cabrio κ.λπ. Συνεπώς, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να συμβουλεύεται πάντοτε την ασφαλιστική του εταιρεία για να γνωρίζει το ακριβές πακέτο κάλυψής του. Είναι προφανές ότι από άποψη κόστους η συμπληρωματική αυτή κάλυψη είναι προς όφελος του καταναλωτή. Εμείς στην Glassdrive® προσφέρουμε στους καταναλωτές εγγυημένης ποιότητας προϊόντα, τεχνογνωσία, αξιόπιστους σταθμούς τοποθέτησης, άμεση και άρτια εξυπηρέτηση, επικοινωνία και υποστήριξη. Η συχνότητα των ζημιών θραύσης στη χώρα μας εξαρτάται από τρεις κυρίως παράγοντες: α) την κυκλοφορία των οχημάτων, β) την κατάσταση των οδοστρωμάτων και γ) την εγκληματικότητα. Όσο περισσότερο κινούνται τα οχήματα στον δρόμο τόσο αυξάνεται η πιθανότητα το εμπρόσθιο κρύσταλλο να υποστεί θραύση. Σημαντικό ρόλο επίσης αποτελεί η γενική κατάσταση των οδοστρωμάτων, καθώς ένα οδόστρωμα που δεν είναι σε καλή κατάσταση (λακκούβες, χαλίκια, πέτρες) επηρεάζει σημαντικά τη συχνότητα της θραύσης. Τέλος, η αύξηση ή η μείωση της εγκληματικότητας επηρεάζει ως έναν βαθμό τη συχνότητα των ζημιών θραύσης των πλαϊνών κρυστάλλων του οχήματος. iw? Ποιος είναι ο ρόλος των κρυστάλλων στην παθητική ασφάλεια του οχήματος;

56 insurance w*rld

Κ.Δ.: Το παρμπρίζ του αυτοκινήτου δεν υπάρχει απλά για να εμποδίζει τη βροχή και τον αέρα να μπει μέσα, ούτε γίνεται επικίνδυνο μόνον όταν θολώνει και δεν μπορούμε να έχουμε οπτική επαφή με τον δρόμο. Το παρμπρίζ είναι πάρα πολύ σημαντικό για την ασφάλεια των επιβατών διότι: Συνεισφέρει μέχρι και 34% στη σταθερότητα του οχήματος. ■ Παρέχει μέχρι και 30% από τη δύναμη του σκελετού του αυτοκινήτου, προστατεύοντας την οροφή από διαστρέβλωση αν αυτό αναποδογυρίσει. ■ Βοηθάει στο να παραμείνουν οι επιβάτες στο εσωτερικό του αυτοκινήτου σε περίπτωση ατυχήματος. ■ Διατηρεί αντίσταση μέχρι και 1.600 κιλά. ■ Βοηθά στη σωστή λειτουργία των αερόσακων. ■

Εμείς, στην Glassdrive®, χρησιμοποιούμε μόνο γνήσια κρύσταλλα, και πρώτιστος στόχος μας είναι να παρέχουμε τη μέγιστη δυνατή ασφάλεια των επιβατών. Η ποιότητα είναι άλλωστε και το σήμα κατατεθέν του βασικού μας προμηθευτή, της Saint-Gobain Sekurit, του μεγαλύτερου παραγωγού κρυστάλλων αυτοκινήτου στον κόσμο και επίσημου προμηθευτή των αυτοκινητοβιομηχανιών. Αξίζει να σημειωθεί ότι στην Ευρώπη ένα στα δύο αυτοκίνητα που κυκλοφορούν είναι εξοπλισμένο με κρύσταλλα SaintGobain Sekurit. Είναι λοιπόν ιδιαίτερα σημαντικό για ένα όχημα να φοράει το σωστό κρύσταλλο, και είναι επίσης εξίσου σημαντικό η εργασία η οποία γίνεται στο κρύσταλλο –είτε επισκευή είτε αντικατάσταση– να πραγματοποιείται από πεπειραμένους τεχνίτες, οι οποίοι γνωρίζουν ακριβώς τι κάνουν, διασφαλίζοντας έτσι τη μέγιστη δυνατή ασφάλεια των επιβατών του οχήματος. iw? Είναι ικανοποιημένοι οι καταναλωτές από τις υπηρεσίες που παρέχετε; Με βάση τα στοιχεία που έχετε, για ποιους λόγους κυρίως παραπονιούνται οι πελάτες; Κ.Δ.: Στην εποχή μας, όπου όλα κινούνται με πολύ γρήγορους ρυθμούς, ο σύγχρονος καταναλωτής είναι απαι-

Κωνσταντίνος Δημητρουλάκης

τητικός και χρειάζεται λύση στο πρόβλημά του γρήγορα, οικονομικά και αξιόπιστα. Στην Glassdrive® στόχος μας είναι η άμεση εξυπηρέτηση του πελάτη μας, εντός 24 ωρών από την αναγγελία της ζημιάς του, χωρίς καμία απολύτως ταλαιπωρία και γραφειοκρατικές διαδικασίες. Και όλα αυτά έχοντας σαν προτεραιότητά μας την ασφάλεια και την οδηγική απόλαυσή του. Στην προσπάθειά μας για τη βελτίωση της ικανοποίησης των πελατών μας και της ποιότητας των υπηρεσιών μας, διαθέτουμε δύο σύγχρονα εργαλεία μέτρησης. Το πρώτο εργαλείο είναι η Έντυπη Φόρμα Ικανοποίησης Πελατών, η οποία συμπληρώνεται επιτόπου από τον πελάτη στον σταθμό που εξυπηρετήθηκε, μετά το πέρας των εργασιών, ώστε να έχουμε την άμεση αντίδραση και εντύπωσή του για τις υπηρεσίες που του προσφέρθηκαν. Το δεύτερο εργαλείο είναι το Ηλεκτρονικό Σύστημα Τηλεφωνικής Μέτρησης Ποιότητας Υπηρεσιών & Ικανοποίησης. Οι μετρήσεις αυτές πραγματοποιούνται δειγματοληπτικά από το τηλεφωνικό μας κέντρο σε πελάτες που έχουν εξυπηρετηθεί στους σταθμούς μας, αφού αυτοί έχουν φύγει. Το αρμόδιο τμήμα marketing της εταιρείας μας συλλέγει και επεξεργάζεται τα στοιχεία των μετρήσεων των δύο εργαλείων, προκειμένου να αντλήσει τα αποτελέσματα των ερευνών. Ενδεικτικά, σας αναφέρω ότι για το 2015 το επίπεδο ικανοποίησης στην εξυπηρέτηση των πελατών μας ανήλθε στο 92%. Το αποτέλεσμα αυτό μας χαροποιεί ιδιαίτερα, όμως δεν μας εφησυχάζει στη συνεχή προσπάθειά μας για ακόμα υψηλότερο επίπεδο παροχής υπηρεσιών προς τους πελάτες μας. iw? Στο πελατολόγιό σας, το μεγαλύτερο μέρος αφορά ασφαλισμένους πελάτες ή κατόχους οχημάτων που επιλέγουν να επιβαρυνθούν το κόστος της ζημιάς; Κ.Δ.: Το μεγαλύτερο μέρος του πελατολογίου μας αποτελείται από ασφαλισμένους πελάτες, οι οποίοι έχουν στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους την κάλυψη της θραύσης κρυστάλλων, και συνεπώς δεν επιβαρύνονται με το κόστος της ζημιάς. Οι πελάτες που δεν έχουν την κάλυψη της θραύσης κρυστάλλων και επιλέγουν να εξυπηρετηθούν στο δίκτυό μας έχουν τα εξής πλεονεκτήματα: Τ οποθέτηση γνήσιων ανταλλακτικών Εγγυημένη εργασία από επαγγελματίες εξειδικευμένους τεχνίτες, οι οποίοι εκπαιδεύονται συνεχώς από το παγκόσμιο δίκτυο Glassdrive® ■ Εγγύηση προϊόντος με δικαίωμα άμεσης αντικατάστασης σε περίπτωση αποδεδειγμένου κατασκευαστικού ελαττώματος ■ Εξυπηρέτηση εντός 24 ωρών από την αναγγελία του συμβάντος. ■ ■

iw? Επενδύετε σε καινοτόμες υπηρεσίες, και ποιες είναι αυτές; Κ.Δ.: Πέρα από την επισκευή παρμπρίζ και την αντικατάσταση κρυστάλλων, η Glassdrive® προσφέρει τις εξής υπηρεσίες στους πελάτες της: φαρμογή Aquacontrol: Μια υδροαπωθητική επίστρωση, που βελτιώνει την άνεση Ε και την ορατότητα του οδηγού σε όλες τις καιρικές συνθήκες. ■ Τοποθέτηση αντηλιακών μεμβρανών: Μια μεμβράνη που απορροφά τη θερμότητα, με στόχο να διατηρεί δροσερό το εσωτερικό του αυτοκινήτου. Προσφέρει προστασία UV, εξοικονομεί ενέργεια και προστατεύει την ιδιωτικότητα. ■ Επισκευή φαναριών: Επισκευή βαθιών εκδορών, λείανση φθαρμένων επιφανειών και στίλβωση των θολών φαναριών, για να ανακτήσουν την καθαρή και διαυγή εμφάνισή τους. ■ Αντικατάσταση υαλοκαθαριστήρων. ■ Αντικατάσταση και επισκευή μηχανισμών πλαϊνών κρυστάλλων θυρών. ■ Αντικατάσταση πλαϊνών καθρεπτών. ■

Βασική μας προτεραιότητα είναι να προσπαθούμε πάντοτε να βελτιώνουμε το εύρος και το επίπεδο των υπηρεσιών μας προς τους πελάτες μας, ανταποκρινόμενοι δημι-

μάιος-ιούνιος 2016 57

συνέντευξη

ουργικά στις νέες συνθήκες της αγοράς.

Η SaintGobain Autover έχει παρουσία σε 26 χώρες, διανέμει πάνω από 4.000.000 κρύσταλλα τον χρόνο σε όλο τον κόσμο, και η διαθεσιμότητά της καλύπτει το 95% του στόλου των κυκλοφορούντων οχημάτων.

iw? Η εξέλιξη της τεχνολογίας επηρεάζει την αγορά επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων (π.χ. κάμερες στα παρμπρίζ των αυτοκινήτων κ.λπ.); Κ.Δ.: Η εξέλιξη της τεχνολογίας επηρεάζει σημαντικά την αγορά επισκευής και αντικατάστασης κρυστάλλων. Η SaintGobain, ως ένας από τους μεγαλύτερους κατασκευαστές κρυστάλλων αυτοκινήτου στον κόσμο και προμηθευτής όλων των αυτοκινητοβιομηχανιών, αλλά και ως μία από τις 100 πιο καινοτόμες εταιρείες στον κόσμο, δεν θα μπορούσε να μην είναι πρωτοπόρος στις εξελίξεις αυτές. Η Saint-Gobain Autover Hellas και η Glassdrive®, προσαρμοσμένες απόλυτα στις εξελίξεις της τεχνολογίας των κρυστάλλων, προσφέρουν στην ελληνική αγορά πλήρη υποστήριξη, τόσο σε επίπεδο προϊόντων όσο και σε επίπεδο υπηρεσιών, με στόχο πάντοτε την ασφάλεια του οδηγού και των επιβατών. iw? Συμμετέχετε σε δράσεις ΕΚΕ; Πώς συνεισφέρετε σαν εταιρεία στη βελτίωση της ποιότητας και των συνθηκών ζωής των πολιτών; Κ.Δ.: Η Saint-Gobain Autover Hellas και η Glassdrive®, ως μέλη του Ομίλου Saint-Gobain, εφαρμόζουν δράσεις, ενέργειες και προγράμματα κοινωνικού, περιβαλλοντικού, πολιτιστικού και εκπαιδευτικού χαρακτήρα, καθώς και δράσεις οι οποίες αφορούν την ανθρωποκεντρική και δίκαιη πολιτική των ανθρώπινων πόρων, τον σεβασμό των δικαιωμάτων των εργαζομένων, τους κανόνες υγιεινής και ασφάλειας και την ενίσχυση του διαλόγου. Εφαρμόζοντας δράσεις και ενέργειες στρατηγικής και ηθικής κοινωνικής ευθύνης, συνδυάζουμε τα κοινωνικά οφέλη και την ικανοποίηση των οικονομικών υποχρεώσεών μας προς το κοινωνικό σύνολο με τους στρατηγικούς στόχους της εταιρείας. Η εταιρεία μας δραστηριοποιείται στον χώρο της ασφαλιστικής αγοράς, η οποία αφιερώνει σημαντικό μέρος των πόρων της σε ενέργειες που αφορούν την εταιρική κοινωνική ευθύνη. Το γεγονός αυτό διευκολύνει την ανάπτυξη και εφαρμογή

58 insurance w*rld

των δικών μας ενεργειών, καθώς ταυτιζόμαστε ως προς το κοινωνικό σύνολο στο οποίο απευθυνόμαστε. Στο πλαίσιο των ενεργειών μας σχετικά με την εσωτερική εταιρική κοινωνική ευθύνη, η εταιρεία μας εφαρμόζει συγκεκριμένες πολιτικές που αφορούν: 1. Τη Διαχείριση του Ανθρώπινου Δυναμικού, η οποία περιλαμβάνει δράσεις και πολικές για τη διά βίου μάθηση, την παραχώρηση αρμοδιοτήτων και εξουσιών στους εργαζομένους, την καλύτερη ενημέρωση σε όλη την επιχείρηση, την καλύτερη ισορροπία μεταξύ εργασίας, οικογένειας και ελεύθερου χρόνου, τη μεγαλύτερη ποικιλομορφία του εργατικού δυναμικού και την ίση αμοιβή και τις προοπτικές σταδιοδρομίας για τις γυναίκες. 2. Την Υγεία και Ασφάλεια στην Εργασία, η οποία περιλαμβάνει δράσεις και διαδικασίες που αφορούν την ασφάλεια και υγιεινή τόσο των εργαζομένων όσο και των εργολάβων και προμηθευτών με τους οποίους συνεργάζεται η εταιρεία μας. Οι διαδικασίες μας είναι πάντοτε σύμφωνες με την ελληνική νομοθεσία και τους κανόνες του Ομίλου SaintGobain. 3. Την Προσαρμογή στην Αλλαγή, η οποία περιλαμβάνει οποιαδήποτε αναδιάρθρωση με τρόπο κοινωνικά υπεύθυνο, που σημαίνει ότι εξισορροπούνται και λαμβάνονται υπόψη τα συμφέροντα και οι ανησυχίες όλων εκείνων που θίγονται από τις αλλαγές και τις αποφάσεις. Ειδικότερα, αυτό συνεπάγεται τη συμμετοχή και την ανάμιξη όλων των ενδιαφερόμενων μερών μέσω της ανοικτής ενημέρωσης και των διαβουλεύσεων. 4. Τη Διαχείριση του Περιβαλλοντικού Αντίκτυπου και των Φυσικών Πόρων, η οποία περιλαμβάνει δράσεις για τη μείωση της κατανάλωσης πόρων ή των ρυπογόνων εκπομπών και αποβλήτων, οι οποίες μπορούν να μειώσουν τον περιβαλλοντικό αντίκτυπο. Στον περιβαλλοντικό τομέα, οι περιβαλλοντικές αυτές επενδύσεις είναι ευκαιρίες διπλού κέρδους, και για την εταιρεία μας και για το περιβάλλον.

» του Νίκου Σακελλαρίου

ΠΑΝΟΡΜΟΣ

Αστικός Συνεταιρισμός Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Τον Σεπτέμβριο αναμένονται ανακοινώσεις και προγράμματα

ταν το 2014 όταν μια ομάδα επαγγελματιών της ασφαλιστικής αγοράς, ανθρώπων που είχαν βγει μέσα από σκληρή δουλειά, καθημερινή τριβή και «τρέξιμο με την τσάντα στο χέρι», ξεκίνησαν να δημιουργούν έναν συνεταιρισμό ή cluster –για να είμαστε πιο σύγχρονοι– που θα είχε ως στόχο να πρωταγωνιστήσει στον χώρο της διαμεσολάβησης, όχι μόνο προστατεύοντας τα συμφέροντα των εταίρων του, αλλά προωθώντας και την έννοια της συνεργασίας ένα βήμα μπροστά. Το πρώτο ασφαλιστικό cluster είχε γεννη-

60 insurance w*rld

θεί ως ιδέα και, θέλοντας να δείξει την έννοια της συλλογικότητας, ονομάστηκε ΠΑΝΟΡΜΟΣ. Επρόκειτο για μια άκρως πρωτοποριακή κίνηση στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, με τη βασική ιδέα να είναι «Όλοι οι εταίροι ίσοι». Τα ιδρυτικά μέλη είναι 32 επιχειρή σεις, αυτήν τη στιγμή ο αριθμός τους ξεπερνά τα 50 και στόχος είναι να συνεχιστεί «ποιοτικά» η διεύρυνση του σχήματος. Το πρώτο ασφαλιστικό cluster χαρακτηρίζεται και από την πολυμορφία της νομικής μορφής των συμμετεχόντων του. Από τις 32 ιδρυτικές επιχειρήσεις, οι 18 είναι ατομικές επιχειρήσεις, οι 5 ΟΕ, οι 4 ΕΠΕ και οι 5 ΑΕ.

Η δημιουργία του ΠΑΝΟΡΜΟΥ Ο συνεταιρισμός βασίζεται στην αρχή της ισότητας και έχει τη μορφή αστικού συνεταιρισμού περιορισμένης ευθύνης. Η κίνηση και η απόφαση για την υλοποίηση του δικτύου είχε ξεκινήσει πριν τη δράση του ΕΣΠΑ, όπου ο ΠΑΝΟΡΜΟΣ αναδείχθηκε –μέσα από ελεγκτικές διαδικασίες– ως το πιο αξιόπιστο cluster σε επίπεδο αυτονομίας και λειτουργικότητας.

Πολιτική ελεγχόμενης διεύρυνσης Η δημιουργία του ΠΑΝΟΡΜΟΥ εστιάζεται σε μια πολιτική ελεγχόμενης διεύρυνσης, στην οποία θα εισέρχονται νέοι συμμετέχοντες και θα μπορούν να συμμετάσχουν όλες οι επιχειρήσεις της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Αυτό που τα ιδρυτικά στελέχη του κάνουν σαφές είναι ότι οι συμμετέχοντες δεν χάνουν τη νομική τους μορφή και τη δραστηριότητα των επιχειρήσεών τους, αλλά, αντιθέτως, πρώτα με τις επιχειρήσεις τους και μετά με τη συλλογική συνεργασία, θα έχουν ως στόχο να μεγιστοποιήσουν τα αποτελέσματά τους, να διευρύνουν τις παραγωγές τους και να καταφέρουν να έχουν πιο ανταγωνιστική θέση στην ασφαλιστική αγορά. Σε ό,τι αφορά τη συλλογική δραστηριότητα των μελών του ΠΑΝΟΡΜΟΥ θα υπάρχει συγκεκριμένη μέθοδος και λογισμικό για καθορισμό προμηθειών.

Νέα πρωτοποριακά προγράμματα Από τον Σεπτέμβριο και μετά, θα υπάρξουν σημαντικές ειδήσεις και πρωτοποριακά προγράμματα. Τα προγράμματα αυτά δεν θα έρχονται σε σύγκρουση με τα προγράμματα των εταιρειών, αλλά θα λειτουργούν κυρίως συμπληρωματικά σε αυτά, καλύπτοντας τα όποια κενά υπάρχουν μεταξύ των αναγκών των πελατών και των καλύψεων των προγραμμάτων της ασφαλιστικής αγοράς.

Λόγος ύπαρξης και φιλοσοφία Η βασική αιτία ίδρυσης του ΠΑΝΟΡΜΟΥ ήταν η ανάγκη αναζήτησης κοινών λύσεων στα προβλήματα που μαστίζουν την ασφαλιστική αγορά. Στα οφέλη συγκαταλέγονται η ενίσχυση της βιωσιμότητας των επιχειρήσεων-μελών (εταίρων) και η αναβάθμιση του ρόλου του παραδοσιακού ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, προσδίδοντας υπεραξία στην αλυσίδα «ασφαλιστική εταιρεία-διαμεσολαβητής-πελάτης». Η τομή που φιλοδοξεί να κάνει ο ΠΑΝΟΡΜΟΣ στη διαμεσολάβηση είναι να βοηθήσει στην επαγγελματική ανάπτυξη μελών και στην ωρίμαση και ενδυνάμωση της ιδέας του «συνεταιρίζεσθαι» μέσα από την καλλιέργεια κοινής επαγγελματικής κουλτούρας και νοοτροπίας.

Χρηματοδότηση και ΕΣΠΑ Ο συνεταιρισμός συμμετείχε στο πρόγραμμα «Συνεργατικά Δίκτυα Ανοιχτής Καινοτομίας (COINs)» και αποτελεί το cluster που έλαβε τη μεγαλύτερη χρηματοδότηση και σχεδόν το μέγιστο ποσό (50.000 ευρώ) της επιδότησης. Στόχος του προγράμματος ήταν να δοθούν κίνητρα στους επαγγελματίες για να συνεργαστούν με κοινό όφελος και να δημιουργήσουν κοινές υποδομές και διαδικασίες που θα ενισχύσουν την επιχειρηματικότητα.

Στοιχεία Επικοινωνίας Βουλής 36 Αθήνα ΤΚ 105 57 5ος όροφος Τηλ.: 210 3211001, fax: 210 3211002, e-mail: info@panormosins.gr

μάρτιος-απρίλιος 2016 61 μάιος-ιούνιος 2016

συνέντευξη

Ελένη Ταραπατσοπούλου | Διευθύντρια του Κλάδου Ατομικών Ζωής στην Ευρωπαϊκή Πίστη |

» σ υνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Μονόδρομος το υβριδικό μοντέλο στην Υγεία τα επόμενα χρόνια Παρόλο που υπάρχουν αρκετά διεθνή παραδείγματα, η ελληνική πραγματικότητα, με δεδομένες τις ιδιαιτερότητες και τις παθογένειές της, θα πρέπει να βρει και σε αυτόν τον τομέα τη δική της λύση, με βασική επιδίωξη να κρατηθεί ο κοινωνικός χαρακτήρας του συστήματος υγείας.

ο κατάλληλο μοντέλο, στο οποίο θα βασιστεί η συνεργασία του ιδιωτικού και του δημόσιου τομέα στην Υγεία, πρέπει να αναζητήσουν οι αρμόδιοι πολιτειακοί φορείς, προκειμένου να τεθεί σε σωστή βάση και με την εμπλοκή όλων των αναγκαίων μερών η πρόσβαση των Ελλήνων στην πρωτοβάθμια και δευτεροβάθμια περίθαλψη. Όπως εξηγεί η κυρία Ελένη Ταραπατσοπούλου, διευθύντρια του κλάδου ατομικών ζωής στην Ευρωπαϊκή Πίστη, η σύμπραξη του κράτους με τον ιδιωτικό τομέα φαίνεται να είναι μονόδρομος μέσα στα επόμενα χρόνια. «Το ενδιαφέρον προς συζήτηση είναι το μέγεθος και η χρονική στιγμή αυτής της συνεργασίας, και βέβαια δεν εννοώ σε καμία περίπτωση απλώς συνεργασία τύπου διάθεσης κλινών των δημοσίων νοσοκομείων στις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, η οποία, όπως ήταν αναμενόμενο, απέτυχε παταγωδώς». Αναφερόμενη σε μικτά συστήματα που έχουν εφαρμοστεί στο εξωτερικό, επισημαίνει ότι «η ελληνική πραγματικότητα, με δεδομένες τις ιδιαιτερότητες και τις παθογένειές της, θα πρέπει να βρει και σε αυτόν τον τομέα τη δική της υβριδική λύση, με βασική επιδίωξη να κρατηθεί ο κοινωνικός χαρακτήρας του συστήματος υγείας, αυτονόητος στόχος για κάθε κυβέρνηση και κάθε πολιτισμένο κράτος».

62 insurance w*rld

Ελένη Ταραπατσοπούλου

iw? Ποια είναι τα μεγέθη του κλάδου ζωής της Ευρωπαϊκής Πίστης; Ελένη Ταραπατσοπούλου: Η Ευρωπαϊκή Πίστη είναι μικτή εταιρεία, η μοναδική εισηγμένη στο ΧΑ με σταθερά ανοδική πορεία στα σχεδόν σαράντα χρόνια λειτουργίας της, και κατέχει το 4,8% της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Ο κλάδος ζωής, με παραγωγή 44 εκατ., αποτελεί το 25% της συνολικής παραγωγής της εταιρείας, αντιστοιχώντας σε 2,5% μερίδιο αγοράς, με στοιχεία 31/12/2015. Το 62% της παραγωγής του κλάδου αφορά ασφαλίσεις υγείας, το 22% σε συνταξιοδοτικά και επενδυτικά προϊόντα και το 16% σε καλύψεις προστασίας. Τα τελευταία τρία έτη, ο κλάδος ζωής της Ευρωπαϊκής Πίστης παρουσιάζει, σε αντίθεση με την υπόλοιπη αγορά και το δυσμενές οικονομικό κλίμα, ρυθμούς ανάπτυξης της τάξης του 7,9%, 11,7% και 11,9% αντίστοιχα, ενώ αντίστοιχο θετικό ποσοστό αύξησης της τάξης του 13,5% προκύπτει και για το πρώτο τετράμηνο του 2016. Το αποτέλεσμα αυτό οφείλεται σε συνδυασμό παραγόντων, με προεξέχοντες την προσήλωση της Ευρωπαϊκής Πίστης στην ανάπτυξη του ανθρώπινου δυναμικού εσωτερικών υπηρεσιών και δικτύου πωλήσεων, τα προϊόντα της, τα οποία ανταποκρίνονται στις ανάγκες και στο διαθέσιμο εισόδημα των πελατών της, και βέβαια την ποιότητα των υπηρεσιών που προσφέρει. iw? Σε ποια προγράμματα δίνει έμφαση η Ευρωπαϊκή Πίστη; Ε.Τ.: Με δεδομένη την ανάγκη των Ελλήνων πολιτών για υψηλό επίπεδο παροχής υπηρεσιών υγείας και αναπλήρωση του συνταξιοδοτικού εισοδήματός τους, η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει ήδη δημιουργήσει δύο συστήματα, το Ιδιωτικό Σύστημα Υγείας και το Ιδιωτικό Σύστημα Συνταξιοδότησης, με παροχές που επιλέγει ο ασφαλισμένος ανάλογα με τις προσωπικές του ανάγκες, την οικογενειακή του κατάσταση, τον βαθμό κάλυψής του από δημόσιο φορέα ασφάλισης και βέβαια τις οικονομικές του δυνατότητες. Τα δύο αυτά συστήματα παρέχουν μεγάλη ευελιξία και αποτελούνται από ένα πλέγμα παροχών που αναπροσαρμόζονται συχνά, προκειμένου να καλύπτουν με προσιτό κόστος τις ανάγκες όπως αυτές διαμορφώνονται στο συχνά μεταβαλλόμενο περιβάλλον και, παράλληλα, να είναι βιώσιμες, λαμβάνοντας υπόψη τις οικονομικές εξελίξεις, τις νέες τεχνολογίες, καθώς και το νέο νομοθετικό πλαίσιο.

Ελένη Ταραπατσοπούλου

Διευθύντρια του Κλάδου Ατομικών Ζωής στην Ευρωπαϊκή Πίστη

iw? Ποιες είναι οι τάσεις στα προγράμματα υγείας όσον αφορά τις καλύψεις, τη διάρκεια των συμβολαίων και τα ασφάλιστρα; Ε.Τ.: Ο τομέας «υγεία» είναι μια πρόκληση για τις εταιρείες στη Ελλάδα. Αφενός υπάρχει, αναμφισβήτητα, ανάγκη των πολιτών για τέτοιες καλύψεις, και άρα εν δυνάμει μεγάλη αγορά και προοπτικές ανάπτυξης, και από την άλλη, όλο το πλαίσιο λειτουργεί προς την αντίθετη κατεύθυνση. Με δεδομένη την υποχρεωτική ασφάλιση και την καταβολή εισφορών στον ΕΟΠΥΥ, καθώς δεν υπάρχει δυνατότητα opt out, τα προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών καλούνται να καλύψουν κυρίως πρωτοβάθμια και δευτεροβάθμια περίθαλψη σε

Τα τελευταία τρία έτη, ο κλάδος ζωής της Ευρωπαϊκής Πίστης παρουσιάζει, σε αντίθεση με την υπόλοιπη αγορά και το δυσμενές οικονομικό κλίμα, ρυθμούς ανάπτυξης της τάξης του 7,9%, 11,7% και 11,9% αντίστοιχα. μάιος-ιούνιος 2016 63

συνέντευξη

ιδιωτικά κέντρα και νοσηλευτήρια, αξιοποιώντας παράλληλα τις παροχές που προβλέπει σε αυτά ο δημόσιος φορέας ασφάλισης. Οι παροχές του δημόσιου φορέα όμως διαρκώς μεταβάλλονται τα τελευταία χρόνια, καθιστώντας δυσχερή την τιμολόγηση καλύψεων που λειτουργούν συμπληρωματικά αυτών των παροχών. Το συχνά πλέον μεταβαλλόμενο φορολογικό καθεστώς επηρεάζει απρόβλεπτα την τιμολόγηση, την αποθεματοποίηση και την κερδοφορία των προϊόντων και καθιστά δυσχερή την κατάρτιση επιχειρηματικών σχεδίων για την απρόσκοπτη λειτουργία των εταιρειών. Η αύξηση του φόρου ασφαλίστρων από 10% σε 15% πέρυσι τον Ιούλιο και η αύξηση του ΦΠΑ από 13% σε 24% στα νοσήλια, συμπεριλαμβανομένων και των φαρμάκων που χρησιμοποιούνται στις νοσηλείες, οδηγούν σε σημαντικές επιβαρύνσεις στα ασφάλιστρα υγείας. Επιπλέον επιβαρύνσεις για το ασφάλιστρο και τα χαρακτηριστικά των καλύψεων προκύπτουν επίσης από τις ποσοτικές και ποιοτικές απαιτήσεις του νέου νομοθετικού πλαισίου. Αν προσθέσουμε στα ανωτέρω την παντελή έλλειψη φοροαπαλλαγών για τα ασφάλιστρα των ατομικών ασφαλίσεων και το μειωμένο πλέον διαθέσιμο εισόδημα των πολιτών, έχουμε σχεδόν την πλήρη εικόνα. Ο σχεδιασμός λοιπόν πλέον των προγραμμάτων υγείας, προκειμένου να παραμείνουν σε προσιτό κόστος και ταυτόχρονα να είναι βιώσιμα, περιλαμβάνει: εριορισμένα ανώτατα όρια κάλυψης. Π Ετήσια διάρκεια συμβολαίων με εγγυημένη ή μη την ανανέωσή τους χωρίς έλεγχο ασφαλισιμότητας, ανάλογα με την εταιρεία και το προϊόν. ■ Δυνατότητα αύξησης ασφαλίστρων και τροποποίησης παροχών στην ετήσια ανανέωση. ■ Ποσοστιαίες ή/και ποσοτικές συμμετοχές του ασφαλισμένου στο κόστος περίθαλψης. ■ ■

Παρά ταύτα, και λαμβάνοντας υπόψη το υψηλό –απαγορευτικό θα έλεγα για τα οικονομικά δεδομένα της χώρας–

64 insurance w*rld

κόστος νοσηλείας σε ιδιωτικά νοσηλευτήρια, το ασφάλιστρο παραμένει ακόμα σε χαμηλά επίπεδα, καθώς οι εταιρείες, προσπαθώντας να διατηρήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους, φαίνεται να απορροφούν μέρος των πρόσφατων επιβαρύνσεων που πρέπει να βαρύνει τα ασφάλιστρα υγείας, περιορίζοντας την κερδοφορία τους. iw? Θεωρείτε πιθανό να αλλάξει το τοπίο στην Υγεία τα επόμενα χρόνια; Ε.Τ.: Η σύμπραξη ή η συνεργασία του κράτους με τον ιδιωτικό τομέα φαίνεται να είναι μονόδρομος τα επόμενα χρόνια. Το ενδιαφέρον προς συζήτηση είναι το μέγεθος και η χρονική στιγμή αυτής της συνεργασίας, και βέβαια δεν εννοώ σε καμία περίπτωση απλώς συνεργασία τύπου διάθεσης κλινών των δημοσίων νοσοκομείων στις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, η οποία, όπως ήταν αναμενόμενο, απέτυχε παταγωδώς. Παρόλο που υπάρχουν αρκετά διεθνή μοντέλα τέτοιου είδους συνεργασίας, η ελληνική πραγματικότητα, με δεδομένες τις ιδιαιτερότητες και τις παθογένειές της, θα πρέπει να βρει και σε αυτόν τον τομέα τη δική της υβριδική λύση, με βασική επιδίωξη να κρατηθεί ο κοινωνικός χαρακτήρας του συστήματος υγείας, αυτονόητος στόχος για κάθε κυβέρνηση και κάθε πολιτισμένο κράτος άλλωστε. Το στοίχημα θα είναι αν, ξεπερνώντας τις ιδεοληψίες, μπορεί να γίνει μια σοβαρή προσπάθεια εξορθολογισμού, η οποία θα συμπεριλαμβάνει όλους τους αρμόδιους φορείς: ιατρούς, δημόσια και ιδιωτικά νοσηλευτήρια, παρόχους πρωτοβάθμιας υγείας, ΕΟΠΥΥ και ασφαλιστικές εταιρείες. Στόχος αυτής της αλλαγής θα πρέπει, αναμφισβήτητα, να είναι η επίτευξη ικανοποιητικού επιπέδου παροχής υπηρεσίας υγείας για το σύνολο του ελληνικού πληθυσμού, με χαμηλότερο του σημερινού κόστος, δίνοντας παράλληλα ισχυρά κίνητρα σε ασφαλισμένους/πολίτες, με δυνατότητα καταβολής επιπλέον εισφορών/ασφαλίστρων, για πρόσβαση σε υψηλότερο επίπεδο παροχής υπηρεσιών υγείας και σε επιπλέον παροχές, ώστε πραγματικά να υπάρξει κοινωνική

Ελένη Ταραπατσοπούλου

Για να βελτιωθεί η βιωσιμότητα του ασφαλιστικού συστήματος και να αυξηθεί η αναπλήρωση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος, με ταυτόχρονη μείωση της κρατικής χρηματοδότησης και λογικές εισφορές, πρέπει να γίνει σημαντική στροφή προς τον δεύτερο και τρίτο πυλώνα. δικαιοσύνη και γι’ αυτούς που καλούνται σήμερα να καταβάλουν πολύ υψηλές ασφαλιστικές εισφορές υγειονομικής περίθαλψης, χωρίς καμία διαφοροποίηση στην παροχή από αυτούς που εισφέρουν ελάχιστα ή και καθόλου στο σύστημα. Εννοείται ότι απαιτούνται δομικές αλλαγές και σκληρές αποφάσεις σε πολλούς τομείς. Πολύ σημαντικό ρόλο στη διαμόρφωση των εξελίξεων και στη βελτίωση των στρεβλών πρακτικών θα πρέπει να παίξει ο ιατρικός κόσμος, ο οποίος θα πρέπει να συμβάλει στον εξορθολογισμό του συνολικού κόστους και της πρωτοβάθμιας, αλλά κυρίως της δευτεροβάθμιας περίθαλψης, ώστε αυτό να καταστεί βιώσιμο και για τον φορέα κοινωνικής ασφάλισης και για τη λειτουργία των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών, που συμβάλλουν –και θα συνεχίσουν να συμβάλλουν– σε μεγάλο βαθμό στη βιωσιμότητα της ιδιωτικής δευτεροβάθμιας περίθαλψης στην Ελλάδα. iw? Έχει τη δυνατότητα, και πρέπει, η ασφαλιστική αγορά να αναλάβει έναν συμπληρωματικό ρόλο στις συντάξεις; Ε.Τ.: Άλλος ένας μονόδρομος θα έλεγα. Σήμερα, η ιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα πλήττεται, ενώ είναι αυτονόητο ότι θα μπορούσε να βοηθήσει σημαντικά στον εξορθολογισμό και στην ανταποδοτικότητα του συνταξιοδοτικού συστήματος, ενισχύοντας παράλληλα την ελληνική οικονομία. Σύμφωνα με τον πρόσφατο ασφαλιστικό νόμο, παραμείναμε πρακτικά και πάλι στον πρώτο πυλώνα, δηλαδή παραμένει ο ισχυρός αναδιανεμητικός χαρακτήρας του συστήματος, οι υψηλές εισφορές εργαζομένων και εργοδοτών, η ανάγκη για υψηλή κρατική χρηματοδότηση, ενώ εμφανίζονται πλέον και έντονες ανισότητες στα ποσοστά αναπλήρωσης για ασφαλισμένους με πολλά έτη ασφάλισης και υψηλό συντάξιμο μισθό. Είναι βέβαιο, όπως έχει αποδειχθεί από τα ασφαλιστικά συστήματα των περισσοτέρων ευρωπαϊκών χωρών, ότι για να βελτιωθεί η βιωσιμότητα του ασφαλιστικού συστήματος και να αυξηθεί η αναπλήρωση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος, με ταυτόχρονη μείωση της κρατικής χρηματοδότησης και λογικές εισφορές, πρέπει να γίνει σημαντική στροφή προς τον δεύτερο και τρίτο πυλώνα, δηλαδή τα επαγγελματικά ταμεία και την ιδιωτική ασφάλιση. Και στους δύο αυτούς πυλώνες, η ασφαλιστική αγορά μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο, καθώς έχει και την τεχνογνωσία και τις οργανωτικές δομές για μείωση του κόστους διαχείρισης και αποτελεσματική επένδυση των εισφορών, ενώ το νέο αυστηρό εποπτικό πλαίσιο και η ισχυρή εποπτεία της ΤτΕ δίνουν επιπλέον εχέγγυα για τον ρόλο αυτό. Και ενώ ο δεύτερος πυλώνας είναι πρακτικά ανύπαρκτος στη χώρα μας και απαιτούνται δομικές αλλαγές του συστήματος για να λειτουργήσει, ο τρίτος πυλώνας, η ιδιωτική συνταξιοδοτική αποταμίευση, είναι θεωρητικά εύκολο να αναπτυχθεί περαιτέρω, εξασφαλίζοντας υψηλές ανταποδοτικές παροχές για τους ασφαλισμένους και ενισχύοντας, παράλληλα, την ελληνική οικονομία. Αυτό που χρειάζεται είναι απλώς η παροχή φορολογικών κινήτρων, όπως συμβαίνει στην πλειονότητα των χωρών της ΕΕ. Η Ευρωπαϊκή Πίστη, με ισχυρή κεφαλαιακή επάρκεια, τεχνογνωσία, άρτιες οργανωτικές δομές, ποιότητα υπηρεσιών και βέβαια τα κατάλληλα προϊόντα εγγυημένα και μη, ώστε να καλύπτουν κάθε επενδυτικό προφίλ, είναι έτοιμη να διαδραματίσει πρωταγωνιστικό ρόλο στο μεγάλο αυτό θέμα που απασχολεί σήμερα την ελληνική κοινωνία.

μάιος-ιούνιος 2016 65

συνέντευξη

Κωνσταντίνος Κρεμαλής | Ομότιμος καθηγητής, πρόεδρος της Επιτροπής Ασφαλιστικών και Εργασιακών Θεμάτων στο Ελληνο-Αμερικανικό Εμπορικό Επιμελητήριο Διαχειριστής-Εταίρος της ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία |

» σ υνέντευξη στη Βίκυ Γερασίμου

Κ. Κρεμαλής: «Είναι αναπόφευκτος ο ρόλος των ασφαλιστικών στο νέο ασφαλιστικό σύστημα» Ο μεγαλύτερος όγκος των υποθέσεων αφορά δικαιώματα και υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύναψη ομαδικών ασφαλιστηρίων

την ενισχυμένη φερεγγυότητα της ασφαλιστικής αγοράς, ιδίως μετά από την ενσωμάτωση στην ελληνική έννομη τάξη του νέου κανονιστικού πλαισίου της Solvency II, και στη συμμετοχή του ιδιωτικού τομέα στο ασφαλιστικό σύστημα, αναφέρεται σε συνέντευξή του ο ομότιμος καθηγητής, και διαχειριστής-εταίρος στην ΚΡΕΜΑΛΗΣΔικηγορική Εταιρεία, Κωνσταντίνος Κρεμαλής, επισημαίνοντας ότι ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι αναπόφευκτος στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται. Σε συνέντευξη που παραχώρησε στο iw μιλά επίσης για:

Τ ις υποθέσεις που αναλαμβάνει η ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία και τους λόγους για τους οποίους ζητά εξειδικευμένες νομικές υπηρεσίες η ασφαλιστική αγορά. ■ Το πλέγμα των υπηρεσιών που αφορούν τις ομαδικές ασφαλίσεις. ■ Την αξιοποίηση της διεθνούς τεχνογνωσίας που απορρέει από τη συμμετοχή στο παγκόσμιο δίκτυο της Ius Laboris. ■

iw? Πώς μπορεί ένα δικηγορικό γραφείο να συμβάλει στην εφαρμογή της νομοθεσίας στην ασφαλιστική αγορά; Κωνσταντίνος Κρεμαλής: Μπορεί να βοηθήσει στην ορθή ερμηνεία και προσαρμογή των διατάξεων της ιδιωτικής ασφάλισης, στις ιδιαιτερότητες και στις προκλήσεις που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική αγορά.

66 insurance w*rld

iw? Σε ποιους τομείς εξειδικεύεται η εταιρεία σας; Κ.Κ.:: Η εταιρεία προωθεί συστηματικά μια εξειδικευμένη γνωμοδοτική αλλά και δικαστηριακή δικηγορία, με έμφαση στο δίκαιο των ανθρώπινων πόρων (εργατικό και ασφαλιστικό), σε εθνικό και ευρωπαϊκό επίπεδο. iw? Για ποιους λόγους απευθύ-

Κωνσταντίνος Κρεμαλής

νονται σε εσάς οι ασφαλιστικές εταιρείες ή οι συμβαλλόμενοι; Τι υποθέσεις αφορά ο μεγαλύτερος όγκος των εργασιών σας; Κ.Κ.: Απευθύνονται για την παροχή νομικής συμβουλευτικής ως προς την ορθή διάπλαση των ασφαλιστικών σχέσεων, αλλά και τη δικαστική προστασία τους, σε περίπτωση διακινδύνευσης ή απώλειας των ασφαλιστικών παροχών. Ο μεγαλύτερος όγκος των υποθέσεων αφορά δικαιώματα και υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύναψη ομαδικών ασφαλιστηρίων. iw? Ποιες είναι οι υπηρεσίες που παρέχετε στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων; Κωνσταντίνος Κρεμαλής: ■ Προτάσεις για προσαρμογή της ελληνικής ασφαλιστικής νομοθεσίας στις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης. ■ Υπόδειξη τεχνικών κοινωνικής προστασίας από ειδικά κεφάλαια με εργοδοτική επιχορήγηση. ■ Συμβουλευτική υποστήριξη για την ομοιογενοποίηση προϋφιστάμενων ομαδικών ασφαλιστηρίων του προσωπικού συγχωνευθεισών επιχειρήσεων και οριοθέτηση των ασφαλιστικών υποχρεώσεων του διάδοχου εργοδότη. ■ Σχεδιασμός μετατροπής των ιδιωτικών ασφαλιστικών καθεστώτων από καθορισμένων παροχών σε καθορισμένων εισφορών, χωρίς να προκύψουν θέματα μονομερούς μεταβολής των συνθηκών εργασίας του προσωπικού. ■ Συμβουλευτικές υπηρεσίες για την κατάρτιση και εκπλήρωση ιατροασφαλιστικών συμβάσεων. ■ Συνεργασία με ασφαλιστική εταιρεία για τη νομική κάλυψη ασφαλισμένων της από κινδύνους εκτός Ελλάδας. ■ Επίλυση ζητημάτων ομαδικής ασφάλισης, προϋποθέσεων και ύψους ασφαλιστικών παροχών για λογαριασμό των μισθωτών επιχειρήσεων ως δικαιούχων τρίτων.

Κωνσταντίνος Κρεμαλής

iw? Πιστεύετε ότι ο θεσμός των επαγγελματικών ταμείων μπορεί να αναπτυχθεί στην Ελλάδα με βάση το ισχύον νομικό πλαίσιο; Κ.Κ.: Ο θεσμός των επαγγελματικών ταμείων, που εισήχθη με τον Ν. 3029/2002, χρήζει περαιτέρω βελτίωσης, ώστε να ανταποκρίνεται στις σύγχρονες απαιτήσεις των καιρών και σε ένα βιώσιμο και λειτουργικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. iw? Οι τροποποιήσεις του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας επηρεάζουν τις ασφαλιστικές εταιρείες; Κ.Κ.: Οι τροποποιήσεις του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας επηρεάζουν και τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς η ταχύτερη διαδικασία που εισάγουν διευκολύνει τη δικαστική διεκδίκηση ασφαλίστρων με τα μέσα εκτέλεσης της πολιτικής δικονομίας, ενώ οδηγεί στην ταχύτερη εκκαθάριση των νομικών υποθέσεών τους και, συνακόλουθα, στη μεί-

O θεσμός των επαγγελματικών ταμείων που εισήχθη με τον Ν. 3029/2002 χρήζει περαιτέρω βελτίωσης, ώστε να ανταποκρίνεται στις σύγχρονες απαιτήσεις των καιρών και σε ένα βιώσιμο και λειτουργικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. μάιος-ιούνιος 2016 67

συνέντευξη

Οι τροποποιήσεις του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας επηρεάζουν και τις ασφαλιστικές εταιρείες. ωση του επιχειρηματικού κινδύνου. iw? Είστε αποκλειστικό μέλος για την Ελλάδα στην Ius Laboris. Θα μας πείτε δυο λόγια για την ένωση; Για ποιους λόγους συμμετέχετε σε αυτήν; Κ.Κ.: Η ένωση Ius Laboris αποτελεί ένα παγκόσμιο δίκτυο ηγετικών δικηγορικών γραφείων στον χώρο του εργατικού δικαίου και δικαίου κοινωνικής ασφάλειας. Με περισσότερους από 1.400 δικηγόρους –σε 160 πόλεις– τόσο στην Ευρώπη όσο και στη Βόρεια και Νότια Αμερική και με συνεργαζόμενα γραφεία σε όλο τον κόσμο, η ένωση Ius Laboris συνιστά τη μεγαλύτερη ομάδα ανεξάρτητων δικηγόρων, εξειδικευμένων σε αυτούς τους τομείς. Η συμμετοχή της ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία τής δίνει τη δυνατότητα να αξιοποιεί τη διεθνή τεχνογνωσία των μελών της και να παρέχει εξειδικευμένες νομικές υπηρεσίες στους

τομείς του εργατικού και ασφαλιστικού δικαίου, των επαγγελματικών παροχών και συντάξεων, των επαγγελματικών συστημάτων ασφάλισης, του ευρωπαϊκού και διεθνούς δικαίου κοινωνικής ασφάλειας, του εμπορικού και εταιρικού δικαίου σε μεγάλες επιχειρήσεις, καθώς και σε ιδιώτες. iw? Πώς βλέπετε εσείς την ασφαλιστική αγορά; Ποιο είναι το μήνυμα που θα στέλνατε στις εταιρείες; Κ.Κ.: Η ασφαλιστική αγορά εμφανίζει δυναμική, ανανέωση αλλά και υψηλή φερεγγυότητα, ιδίως μετά την ενσωμάτωση στην ελληνική έννομη τάξη της Οδηγίας Solvency II. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, ενισχύοντας σταθερά την αξιοπιστία τους, κάτω από αυστηρούς κανόνες διαχείρισης και εποπτείας, είναι αναπόφευκτο να κληθούν να παίξουν έναν ιδιαίτερα σημαντικό ρόλο στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται στο ασφαλιστικό σύστημα.

Κωνσταντίνος Κρεμαλής O ομότιμος καθηγητής Δρ. Κωνσταντίνος Δ. Κρεμαλής είναι δικηγόρος παρ’ Aρείω Πάγω, ειδικευμένος σε θέματα εργατικού δικαίου, κοινωνικού δικαίου, ασφαλιστικού δικαίου και δικαίου της υγείας. Κατέχει θέση Διαχειριστή Εταίρου στην ΚΡΕΜΑΛΗΣ-Δικηγορική Εταιρεία, αποκλειστικό για την Ελλάδα μέλος της Ένωσης Δικηγορικών Γραφείων Ius Laboris Global Human Resources Lawyers. Είναι πρόεδρος της Insurance, Social Security & Labor Affairs Committee του Ελληνο-Αμερικανικού Επιμελητηρίου (από το 2011) και Διαιτητής στο Σώμα Μεσολαβητών-Διαιτητών του Οργανισμού Μεσολάβησης και Διαιτησίας (από το 1990). Του απονεμήθηκε διδακτορικό δίπλωμα με τιμητική διάκριση στο Εργατικό Δίκαιο της Νομικής Σχολής του Πανεπιστημίου Αθηνών (1976), έγινε επίκουρος καθηγητής (1983), αναπληρωτής καθηγητής (1987) και καθηγητής στο Τμήμα Νομικής του Πανεπιστημίου Αθηνών (1991-2014). Δίδαξε Εθνικό, Ευρωπαϊκό και Διεθνές Δίκαιο Κοινωνικής Ασφάλειας, Υγείας και Πρόνοιας στο Τμήμα Νομικής του Πανεπιστημίου Αθηνών, καθώς και στα Πανεπιστήμια Catholic University of Leuven, Universit� de Paris II (Panth�on-Assas), Universit� di Roma, Ludwig-Universit�t-M�nchen, University of Tilburg, University of Edinburgh, Kansai University of Osaka/Japan κ.ά. Έχει εκπονήσει διδακτικά συγγράμματα, καθώς και πολυάριθμες ολοκληρωμένες μονογραφίες και ειδικές επιστημονικές εργασίες, πολλές από τις οποίες έχουν μεταφραστεί και δημοσιευθεί στην αλλοδαπή. Έχει ακόμη συμμετάσχει σε διάφορες νομοπαρασκευαστικές επιτροπές για μεταρρυθμίσεις του εργατικού, του ιδιωτικού ασφαλιστικού και του δικαίου κοινωνικών ασφαλίσεων. Συμπράττει τακτικά, ως πανεπιστημιακός εμπειρογνώμων, στη νομική συμβουλευτική υποστήριξη διαφόρων υπουργείων και οργανισμών.

68 insurance w*rld

άρθρο

Διαδικτυακοί τρομοκράτες χτυπούν ξενοδοχεία Παραβιάσεις συστημάτων και απώλειες δεδομένων πιστωτικών καρτών έχουν διαπιστωθεί σε πελάτες γνωστών αλυσίδων ξενοδοχείων, όπως το Marriott, το Holiday Inn, το Sheraton, τα Trump Hotels κ.ά.

» του Νίκου Γεωργόπουλου, ΜΒΑ, CyRM, Cyber Risk Advisor-Cromar Coverholder at Lloyd’s

νωρίζετε τι πρέπει να κάνετε αν το ξενοδοχείο σας υποστεί μια κυβερνοεπίθεση ή ένα περιστατικό παραβίασης συστημάτων και απώλειας εμπιστευτικών πληροφοριών; Σύμφωνα με τον Robert Mueller, πρώην διευθυντή του FBI, υπάρχουν δύο κατηγορίες εταιρειών: αυτές που γνωρίζουν ότι έχουν υποστεί παραβίαση των συστημάτων τους, και έχουν χάσει εμπιστευτικές πληροφορίες, και αυτές που θα υποστούν τέτοιου είδους περιστατικά στο μέλλον. Παραβιάσεις συστημάτων και απώλειας δεδομένων πιστωτικών καρτών έχουν διαπιστωθεί σε πελάτες γνωστών αλυσίδων ξενοδοχείων, όπως το Marriott, το Holiday Inn, το Sheraton, τα Trump Hotels και άλλα. Λόγω της ανάπτυξης της χρήσης του Διαδικτύου, οι κυβερνοεπιθέσεις είναι πλέον μια απειλή για τα ξενοδοχεία και τη βιομηχανία της φιλοξενίας, και μέχρι σήμερα έχουν πέσει θύματα μικρές και πολύ μεγάλες μονάδες. Σύμφωνα με έρευνα του Ponemon Institute, το κόστος απώλειας κάθε χαμένου αρχείου ανά πελάτη ξενοδοχείου ανέρχεται σε

70 insurance w*rld

122 δολάρια. Μια κυβερνοεπίθεση μπορεί να επηρεάσει τα συστήματα πληροφορικής που χρησιμοποιούν τα ξενοδοχεία για τη διαχείρισή τους, και στην περίπτωση που αυτά ανήκουν σε κάποια αλυσίδα, μπορεί όλα τα ξενοδοχεία της αλυσίδας να χάσουν την πρόσβαση στο δίκτυο και τα σημεία πώλησης των υπηρεσιών τους και να δημιουργηθούν προβλήματα στη διαχείριση των κρατήσεων και στην εξυπηρέτηση των πελατών τους. Λόγω των παραπάνω, η ξενοδοχειακή μονάδα μπορεί να αντιμετωπίσει και θέμα απώλειας εσόδων. Επίσης μια κυβερνοεπίθεση μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια ευαίσθητων προσωπικών δεδομένων των πελατών τους, όπως είναι τα στοιχεία των συναλλαγών των πιστωτικών καρτών τους, καθώς και πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητές τους κατά τη διάρκεια της παραμονής τους. Απώλεια ευαίσθητων προσωπικών δεδομένων μπορεί να συμβεί και χωρίς να έχουμε κάποια κυβερνοεπίθεση, όπως π.χ. στην περίπτωση που κάποιος δυσαρεστημένος υπάλληλος αφαιρέσει από το ξενοδοχείο προσωπικά δεδομένα πε-

άρθρο

Οι εταιρείες που δεν θα καταφέρουν να διατηρήσουν την ασφάλεια των δεδομένων τους κινδυνεύουν με διοικητικά πρόστιμα. λατών του και τα διαθέσει προς πώληση στη μαύρη αγορά του Internet. Η απώλεια αυτών των δεδομένων μπορεί να φέρει αντιμέτωπη την επιχείρηση με απαιτήσεις των πελατών της για παραβίαση της ιδιωτικότητάς τους. Σύμφωνα με τη νέα ευρωπαϊκή νομοθεσία για την προστασία των προσωπικών δεδομένων, οι εταιρείες που δεν θα καταφέρουν να διατηρήσουν την ασφάλεια των δεδομένων τους κινδυνεύουν με διοικητικά πρόστιμα για παραβίαση των κανόνων, που φθάνουν μέχρι τα 20 εκατ. ευρώ ή έως το 4% του ετήσιου κύκλου εργασιών της εταιρείας. Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια που χρησιμοποιούνται για την ασφαλιστική κάλυψη των ξενοδοχειακών μονάδων δεν είναι πλέον αρκετά, γιατί περιέχουν καλύψεις οι οποίες δεν

μπορούν να ανταποκριθούν σε τέτοιο κίνδυνο, γιατί δεν σχεδιάστηκαν για αυτόν τον σκοπό. Οι επιπτώσεις από παραβίαση συστημάτων και διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών μπορούν να καλυφθούν μόνο από εξειδικευμένα ασφαλιστήρια. Ο σωστός προγραμματισμός, η λήψη κατάλληλων μέτρων προστασίας, η ύπαρξη διαδικασιών και ενός πλάνου αντιμετώπισης περιστατικών είναι απαραίτητα, όμως ακόμη και μια πολύ καλά οργανωμένη επιχείρηση δεν μπορεί να αντιμετωπίσει εσωτερικά το σύνολο των επιπτώσεων αποτελεσματικά, λόγω της έλλειψης εμπειρίας σε ανάλογες καταστάσεις. Για την αντιμετώπιση και διαχείριση περιστατικών παραβίασης συστημάτων, απώλειας δεδομένων και άρνησης

μάιος-ιούνιος 2016 71

άρθρο

Σύμφωνα με έρευνα του Ponemon Institute, το κόστος απώλειας κάθε χαμένου αρχείου ανά πελάτη ξενοδοχείου ανέρχεται σε 122 δολάρια. ρόσθετα επαναλαμβανόμενα έξοδα για ελέγχους ασφάΠ λειας.

παροχής υπηρεσίας απαιτούνται να καλυφθούν άμεσα και έμμεσα κόστη:

■

Άμεσα κόστη, τα οποία περιλαμβάνουν επαγγελματικές αμοιβές εξειδικευμένων συμβούλων διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων, πρόστιμα και έξοδα όπως: ■ Αμοιβές εξειδικευμένου δικηγόρου ■ Υπηρεσίες ειδικών ψηφιακής εγκληματολογίας ■ Υπηρεσίες δημοσίων σχέσεων και επικοινωνίας ■ Υπηρεσίες τηλεφωνικού κέντρου ■ Credit monitoring-παρακολούθηση συναλλαγών πιστωτικών καρτών ■ Πρόστιμα για μη τήρηση της νομοθεσίας περί προσωπικών δεδομένων ■ Έξοδα για την επίτευξη επιχειρησιακής συνέχειας ■ Έξοδα διευρεύνησης περιστατικών απώλειας πιστωτικών καρτών και εξόδων που σχετίζονται με την αντικατάσταση πιστωτικών καρτών που χρησιμοποίησαν οι πελάτες του ξενοδοχείου.

Δυστυχώς, πολλά από αυτά τα κόστη είναι απρογραμμάτιστα και μπορεί να έχουν αρνητική επίπτωση στη ρευστότητα και τις ταμειακές ροές μιας επιχείρησης. Η ασφάλιση Cyber Insurance αποτελεί ένα εργαλείο διαχείρισης κινδύνου και αποτελεσματικής διαχείρισης περιστατικών παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων πελατών. Λαμβάνοντας υπόψη ότι δεν μπορούμε να εξαλείψουμε την πιθανότητα πραγματοποίησης συμβάντων, θα πρέπει να μπορούμε να διαχειριστούμε αποτελεσματικά τα περιστατικά απώλειας δεδομένων και εμπιστευτικών πληροφοριών. Η ασφάλιση Cyber Insurance προσφέρει, εκτός από την κάλυψη των χρηματοοικονομικών επιπτώσεων της εταιρείας, και πρόσβαση σε ομάδες ειδικών οι οποίες έχουν αντιμετωπίσει πλήθος περιστατικών. Η πρόσβαση σε ομάδες ειδικών μπορεί να βοηθήσει και να ελαχιστοποιήσει την οικονομική καταστροφή και τη βλάβη της φήμης που μπορεί να συντελεστεί σε σύντομο χρονικό διάστημα. Λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες των ξενοδοχειακών επιχειρήσεων, η Cromar (www.cromar.gr) προσφέρει σε συνεργασία με την Beazley (www.beazley.com) το Beazley Global Breach Solution, το οποίο αποτελεί μια συνολική λύση αποτελεσματικής διαχείρισης των κινδύνων παραβίασης συστημάτων και απώλειας δεδομένων και επιτρέπει στις επιχειρήσεις να διαχειριστούν τον κίνδυνο να θιγεί η εταιρική φήμη από πιθανή παραβίαση της ασφάλειας των δεδομένων αυτών.

Έμμεσα κόστη μπορεί να είναι ακόμα πιο σημαντικά, συμπεριλαμβανομένων των παρακάτω: ■ Μείωση της φήμης της εταιρείας ■ Πτώση των εσόδων ■ Χαμένες επιχειρηματικές ευκαιρίες (διακοπές συνεργασίας με tour operators) ■ Απώλεια πελατών ■ Απώλεια συνεργατών ■ Κόστη εκπαίδευσης και ευαισθητοποίησης σε θέματα ασφάλειας πληροφοριών του ανθρώπινου δυναμικού της εταιρείας

Νίκος Γεωργόπουλος

Cyber Risks Advisor, CyRM, Cromar Insurance Brokers Ο Νίκος Γεωργόπουλος είναι απόφοιτος του ALBA Graduate Business School και του Τμήματος Φυσικής του Πανεπιστημίου Πατρών. Είναι μέλος της International Association of Privacy Professionals, εξειδικευμένος σύμβουλος στην παροχή ασφαλιστικών λύσεων Cyber/Privacy Liability & Data Breach Management και πιστοποιημένος Cyber Insurance Risk Manager. Είναι δημιουργός του “Cyber Risks Advisors” Linkedin Group, του www. privacyrisksadvisors.com και του www.cyberinsurancegreece.com.

72 insurance w*rld

νέα της αγοράς

ΑΤΕ Ασφαλιστική: Με ανθρώπινο πρόσωπο, σταθερά κοντά στα παιδιά Η ΑΤΕ Ασφαλιστική, για μία ακόμη φορά, στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής της ευθύνης, δείχνει το ανθρώπινο πρόσωπό της, επιβεβαιώνοντας τον σταθερό της προσανατολισμό στις ανθρώπινες αξίες. Συγκεκριμένα, η εταιρεία προσέφερε δωρεάν ασφαλιστήρια υγείας σε δύο αδέλφια από το Χαμόγελο του Παιδιού, τον Saimir και την Duraj. Τα δύο παιδιά έχουν μεγαλώσει σε Σπίτια του Χαμόγελου σχεδόν από την ίδρυσή του, και τώρα πια ως ενήλικες είχαν άμεση ανάγκη από ασφαλιστήρια υγείας, καθώς αυτά αποτελούν βασική προϋπόθεση για την ανανέωση της άδειας παραμονής τους, που έληγε εντός λίγων ημερών. Παράλληλα, η ΑΤΕ Ασφαλιστική και οι εργαζόμενοί της

επέκτειναν τη δράση τους και στη συγκέντρωση τροφίμων πρώτης ανάγκης για τα Κέντρα Στήριξης Παιδιού και Οικογένειας των Χωριών SOS, καλύπτοντας τρέχουσες ανάγκες του οργανισμού. Σύμφωνα με τη διοίκηση της εταιρείας: «Με ανθρώπινο πρόσωπο, που αποτελεί τη βάση της φιλοσοφίας της, η ΑΤΕ Ασφαλιστική συνεχίζει σταθερά την προσπάθειά της για τη διάδοση του θεσμού και του κοινωνικού αγαθού της ασφάλισης. Στο πλαίσιο αυτό, με την εταιρική της υπευθυνότητα και τις δράσεις της, επιβεβαιώνει στην πράξη την ευαισθησία της και δίνει το “παρών” στην κάλυψη των αναγκών αδύναμων κοινωνικών ομάδων».

Ευρωπαϊκή Πίστη: Είσοδος νέων στρατηγικών εταίρων στο μετοχικό κεφάλαιο Ποσοστό 15% του μετοχικού κεφαλαίου της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη απέκτησε η European Bank for Reconstruction and Development (EBRD). Το συγκεκριμένο ποσοστό είναι μέρος του συνολικού ποσοστού που κατείχε η Τράπεζα Πειραιώς από το 2007, η οποία, βάσει του αναθεωρημένου πλάνου αναδιάρθρωσης, προέβη σε αποεπένδυση ως μη αμιγώς τραπεζική δραστηριότητα. Η EBRD είναι μια ΑΑΑ πιστοληπτικής ικανότητας Αναπτυξιακή Τράπεζα η οποία ανήκει σε 65 κράτη, την Ευρωπαϊκή Ένωση και την Ευρωπαϊκή Τράπεζα Επενδύσεων, ενώ από την ίδρυσή της, το 1991, έχει επενδύσει πάνω από 100 δισ. ευρώ σε περισσότερα από 4.500 projects. Η συμμετοχή της EBRD ενισχύει τις προσπάθειες για την περαιτέρω ανάπτυξη της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη και τη συνέχιση της ανοδικής πορείας που καταγράφει καθ’ όλη τη διάρκεια των 40 χρόνων λειτουργίας της και ειδικότερα τα τελευταία 7 χρόνια, ανοίγοντας νέους ορίζοντες συνεργασίας και τεχνογνωσίας. Σημειώνεται ότι το υπόλοιπο ποσοστό που κατείχε η Τράπεζα Πειραιώς απέκτησαν τα επενδυτικά σχήματα Orasis Fund SPC (2,5%), Serengeti Asset Management (2,5%), καθώς και στελέχη της διοίκησης της εταιρείας (8,6%). Αξίζει να αναφερθεί ότι η Ευρωπαϊκή Πίστη, από το 2009 έως και σήμερα, έχει πετύχει θεαματική αύξηση της παραγωγής της (κατά 50%) και διπλασιασμό του μεριδίου αγοράς της. Επιπροσθέτως, διαθέτει υψηλή φερεγγυό-

74 insurance w*rld

τητα σε περιβάλλον Solvency ΙΙ, έχει υψηλή ρευστότητα, γεγονός που της επιτρέπει να έχει μηδενικό δανεισμό και σημαντικά ελεύθερα αποθεματικά, ενώ συνεργάζεται με πάνω από 5.000 ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές με ένα χαρτοφυλάκιο άνω των 500.000 συμβολαίων. Ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, κ. Χρήστος Γεωργακόπουλος, δήλωσε σχετικά: «Αρχικά, θα ήθελα να ευχαριστήσω τη διοίκηση της Τράπεζας Πειραιώς για την εμπιστοσύνη που έδειξε στην Ευρωπαϊκή Πίστη και τη διοίκησή της όλα αυτά τα χρόνια. Οι προσπάθειες που γίνονται για την αναδιάρθρωση του ελληνικού χρηματοπιστωτικού συστήματος υποχρεώνουν την Τράπεζα Πειραιώς να προβεί στην πώληση του μετοχικού της μεριδίου. Στο πλαίσιο αυτής της συναλλαγής, θα θέλαμε να καλωσορίσουμε τους νέους επενδυτές, την EBRD, την Orasis Fund SPC και τη Serengeti Asset Management. Η συμμετοχή ενός τόσο σημαντικού θεσμικού οργανισμού όπως η EBRD στην Ευρωπαϊκή Πίστη αποτελεί έκφραση εμπιστοσύνης τόσο στις προοπτικές ανάπτυξης όσο και στο management της εταιρείας. Το “Όνειρο” της εταιρείας, όπως ανακοινώθηκε στις 3 Νοεμβρίου 2015 για την πλήρη και ασφαλή υλοποίηση των προσδοκιών των εργαζομένων, των ασφαλισμένων, των επενδυτών και της διοίκησης έρχεται πιο κοντά».

νέα της αγοράς

Η DAS Hellas επενδύει στην εκπαίδευση των συνεργατών της Με μεγάλη επιτυχία, και παρουσία εκπροσώπων θεσμικών φορέων της αγοράς, πραγματοποιήθηκε την Πέμπτη 21 Απριλίου το καινοτόμο σεμινάριο της DAS Hellas. Το θέμα του ήταν: «Personal Branding: αναδεικνύοντας τον ηγέτη μέσα μας» και στόχος του ήταν η ενημέρωση-εκπαίδευση των συνεργατών της. Εντυπωσιακή ήταν η συμμετοχή στελεχών από τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται η DAS Hellas, καθώς και ασφαλιστικών διαμεσολαβητών οι οποίοι προσήλθαν στην ειδικά διαμορφωμένη αίθουσα του Athens Ledra Hotel και παρακολούθησαν με ενδιαφέρον τον εισηγητή του σεμιναρίου, κ. Γιάννη Κουτσουμάρη, managing partner της Inwards. Το σεμινάριο εντάσσεται στη στρατηγική της DAS Hellas να επενδύει στην εκπαίδευση των συνεργατών της. Γι’ αυτό και στο πλαίσιο της εμπιστοσύνης που δείχνει η εταιρεία σε θεσμικούς φορείς, σε ποιοτικές διαδικασίες και στην αποτελεσματικότητα, διοργανώθηκε με τη συνεργασία του ΕΙΑΣ, από το οποίο και θα απονεμηθούν τα πιστοποιητικά παρακολούθησης. Η διευθύνουσα σύμβουλος της DAS Hellas, κυρία Νάντια Σταυρογιάννη, ευχαρίστησε τους παρευρισκομένους και εστιάστηκε στη σημασία που έχει η στοχοθέτηση και η επιδίωξη υψηλότερων στόχων μέσα από ποιοτικές και αξιόπιστες διαδικασίες που κάθε εταιρεία και κάθε ασφαλιστικός διαμεσολαβητής πρέπει να επιδιώκουν, διαρκώς, να αποκτούν. Την εκδήλωση, τον συντονισμό της οποίας είχε ο διευθυντής πωλήσεων της DAS Hellas, κ. Γεώργιος Τάσσης, τίμησαν με την παρουσία τους και χαιρέτισαν αρκετοί εκπρόσωποι θεσμικών φορέων. Συγκεκριμένα, ο κύριος Γεώργιος Κώτσαλος, αντιπρόεδρος της ΕΑΕΕ και διευθύνων σύμβουλος της Interamerican, ο κύριος Ιωάννης

Χατζηθεοδοσίου, πρόεδρος του ΕΕΑ, ο κύριος Νικόλαος Κανελλόπουλος, γραμματέας του Οργανισμού Προώθησης Εναλλακτικών Μεθόδων Επίλυσης Διαφορών, και ο διευθυντής του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών, κ. Ι. Παπακωνσταντίνου. Ο κύριος Κώτσαλος εξήρε την DAS Hellas για την παρουσία της στην αγορά, καθώς και την πρωτοβουλία της για την εκπόνηση σεμιναρίου. Μετέφερε στους παρευρισκομένους τον χαιρετισμό του προέδρου της ΕΑΕΕ, κ. Αλέξανδρου Σαρρηγεωργίου, και έκανε αναφορά στην ποιότητα και τις υπηρεσίες της εταιρείας. Ο κύριος Χατζηθεοδοσίου χαιρέτισε την καινοτόμο και πρωτότυπη δραστηριότητα της DAS Hellas, που αποτυπώνεται σε εκδηλώσεις που εστιάζονται στην εκπαίδευση της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Αναφέρθηκε στην αξία της ιδιωτικής ασφάλισης και παρότρυνε τους παρισταμένους να αναδείξουν τον κλάδο. Ο κύριος Ν. Κανελλόπουλος αναφέρθηκε στον θεσμό της διαμεσολάβησης, την παγκόσμια αναγνώρισή του και στη σημασία του στην επίλυση διαφορών, και παρακίνησε τους παρευρισκομένους να ενημερωθούν σχετικά. Επίσης, μετέφερε τον χαιρετισμό του πρώην πρωθυπουργού και προέδρου του ΟΠΕΜΕΔ, κ. Παναγιώτη Πικραμμένου. Ο κύριος Παπακωνσταντίνου χαιρέτισε την πρωτοβουλία της DAS Hellas για την απόφασή της να συνεργαστεί με τον ΕΙΑΣ στο κομμάτι της εκπαίδευσης των συνεργατών της. Ακόμη, επεσήμανε την αξία της επιμόρφωσηςεκπαίδευσης των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, την οποία υποστηρίζει σφαιρικά μέσα από εξειδικευμένα προγράμματα το ΕΙΑΣ, καθώς αναφέρθηκε επίσης στα ποιοτικά και ποσοτικά στάνταρ που εξασφαλίζει το ΕΙΑΣ στα προγράμματα σπουδών του.

μάιος-ιούνιος 2016 75

νέα της αγοράς

Generali: Στηρίζει τους νέους με το 6ο Πανόραμα Επιχειρηματικότητας & Σταδιοδρομίας Δυναμικό «παρών» έδωσε και ο κλάδος της ασφάλισης, με υψηλόβαθμα στελέχη της αγοράς να βρίσκονται ανάμεσα στους εισηγητές που συμμετείχαν στις ανοιχτές συζητήσεις. Μέσα από αυτήν την ευκαιρία, ταλαντούχοι νέοι από διαφορετικούς επιστημονικούς κλάδους είχαν τη δυνατότητα να γνωρίσουν τον χώρο των ασφαλειών και να εξερευνήσουν τις δυνατότητες για μια επιτυχημένη επαγγελματική σταδιοδρομία σε αυτόν. Όπως τόνισαν και οι εκπρόσωποι των εταιρειών, η ασφάλιση αποτελεί ένα δυναμικό πεδίο με πολλαπλές επαγγελματικές ευκαιρίες καθώς:

Μία από τις βασικές αξίες του ομίλου Generali είναι η προσφορά προστασίας και η θετική επίδραση στις ζωές των ανθρώπων και των κοινοτήτων που εξυπηρετεί. Παραμένοντας, λοιπόν, σε ανοιχτό διάλογο με την κοινωνία, η Generali υποστηρίζει πρωτοβουλίες που προάγουν την ανάπτυξη, αναδεικνύουν την καινοτομία και προσφέρουν ευκαιρίες σε νέους. Στο πλαίσιο αυτό, η εταιρεία προχώρησε, για μία ακόμη χρονιά, στη στήριξη του 6ου Πανοράματος Επιχειρηματικότητας και Σταδιοδρομίας, που διοργανώθηκε και φέτος με μεγάλη επιτυχία, από την 1η έως τις 3 Απριλίου, στο Μέγαρο Μουσικής-Διεθνές Συνεδριακό Κέντρο Αθηνών, παρουσία άνω των 4.000 φοιτητών, αποφοίτων και νέων που αναζητούν επαγγελματικές ευκαιρίες. Το Πανόραμα Επιχειρηματικότητας και Σταδιοδρομίας είναι το μεγαλύτερο πολυσυνέδριο για θέματα επιχειρηματικότητας των νέων και επαγγελματικού προσανατολισμού. Διοργανώνεται από τον Ιορδάνη Λαδόπουλο, καθηγητή Οργάνωσης & Διοίκησης Επιχειρήσεων στο Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΑΣΟΕΕ). Μέσα από δεκάδες workshops, συζητήσεις στρογγυλής τραπέζης και ανοιχτές συζητήσεις-πάνελ, νέοι 18-35 ετών είχαν, για ακόμη μία χρονιά, την ευκαιρία να ενημερωθούν σχετικά με τις τάσεις, τις επαγγελματικές επιλογές και τις προοπτικές που προσφέρουν 15 κλάδοι/ τομείς της οικονομίας.

76 insurance w*rld

> Συνιστά έναν δυναμικό πυλώνα της οικονομίας, τόσο σε τοπικό όσο και σε παγκόσμιο επίπεδο. Σύμφωνα με στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδας, εκτιμάται ότι «ο ασφαλιστικός κλάδος προσφέρει ετησίως σημαντικά στο κοινωνικό σύνολο ως αγορά, με περίπου 3 δισ. σε αποζημιώσεις, 12 δισ. σε επενδύσεις, 500 εκατ. σε φόρους και χιλιάδες θέσεις εργασίας». > Πρόκειται για έναν κλάδο που αγκαλιάζει την καινοτομία και την «έξυπνη» τεχνολογία (smart technology). Όπως εκτιμάται, τα επόμενα χρόνια, τα data analytics και τα telematics θα υιοθετηθούν σε μεγάλο βαθμό από τις ασφαλιστικές εταιρείες, προσφέροντας έξυπνες λύσεις για τους ασφαλισμένους και υποστηρίζοντας τον τομέα των startups και της επιχειρηματικότητας της καινοτομίας παγκοσμίως. > Είναι κλάδος υψηλής επαγγελματικής εξειδίκευσης, προσφέροντας ευκαιρίες επαγγελματικής ανέλιξης, καθώς και σημαντικές προοπτικές για διεθνή σταδιοδρομία. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο πλαίσιο των εκπαιδευτικών επισκέψεων Business Days που θα ακολουθήσουν, η Generali θα υποδεχθεί το επόμενο διάστημα στην έδρα της στην Αθήνα νέους αποφοίτους, παρουσιάζοντάς τους τις επαγγελματικές προκλήσεις που μπορεί να προσφέρει η εργασία σε μία από τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες παγκοσμίως.

νέα της αγοράς

Η Interamerican ενισχύει την εταιρική κουλτούρα για τον πολιτισμό σε συνεργασία με το «Διάζωμα» Τη σχέση της με την Κίνηση Πολιτών «Διάζωμα» ενδυναμώνει η Interamerican, «ανοίγοντας την πόρτα» της Κίνησης και σε εργαζομένους της με την παροχή της σχέσης του φυσικού μέλους. Η εταιρεία, μέλος αυτής της ιδιαίτερα σημαντικής πρωτοβουλίας από το 2013, στο πλαίσιο του εσωτερικού προγράμματος «Γνωριμία με την Κληρονομία μας», που έχει αναπτύξει για το ανθρώπινο δυναμικό της κατά την τελευταία τριετία με επισκέψεις σε μουσεία και αρχαιολογικούς χώρους, προσφέρει σε έναν αριθμό εργαζομένων το προνόμιο του μέλους της Κίνησης «Διάζωμα». Κριτήριο επιλογής των προσώπων που έλαβαν τη συνδρομητική παροχή αποτέλεσε το μέχρι σήμερα έμπρακτο ενδιαφέρον τους, ως μελών της εταιρικής πρωτοβουλίας ανάπτυξης του εθελοντισμού «Εθελοντές Ζωής», για τον πολιτισμό. Η Interamerican, παράλληλα, ολοκληρώνει φέτος την υποστηρικτική συμμετοχή της στο έργο μελέτης της περιβαλλοντικής ανάδειξης του χώρου του Ασκληπιείου Επιδαύρου, ως χορηγός. Η εταιρεία αξιοποιεί τη συνάφεια του έργου με την επιχειρησιακή δραστηριότητά της στον τομέα της υγείας. Η συνολική προσέγγιση, στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής υπευθυνότητας, περιλαμβάνει –εκτός του πολιτισμικού «εμβολιασμού» των εργαζομένων– την επικοινωνιακή ανάδειξη του Ασκληπιείου και την πρέσβευση της Κίνησης «Διάζωμα» στην επιχειρηματική κοινότητα, τη σύνδεση του τουριστικού ενδιαφέροντος για το Ασκληπιείο με την ταξιδιωτική ασφάλιση και,

ακόμη, τη συμβολή στη σύγχρονη λειτουργική του με υποστήριξη εκδηλώσεων. Αναφερόμενος στη σύμπραξη με την Interamerican, ο Σταύρος Μπένος, πρόεδρος της Κίνησης Πολιτών «Διάζωμα» δήλωσε: «Είναι πολύ μεγάλη μας χαρά που, μέρα με τη μέρα, η οικογένεια του Διαζώματος μεγαλώνει. Τόσο τα εταιρικά όσο και τα τακτικά μας μέλη είναι οι στυλοβάτες του σωματείου μας. Η Interamerican, ένα από τα πρώτα εταιρικά μέλη του Διαζώματος, δεν παύει να στηρίζει ενεργά την προσπάθειά μας. Επιπλέον, η συνεργασία μας αυτή προχωρεί ένα ακόμη βήμα, καθώς εργαζόμενοι στην εταιρεία γίνονται τώρα μέλη του σωματείου μας ως φυσικά πρόσωπα. Τους καλωσορίζουμε, λοιπόν, στην οικογένειά μας. Είμαστε υπερήφανοι που το έργο μας διαδίδεται και ολοένα και περισσότεροι πολίτες ψάχνουν τρόπους, μέσα από τον εθελοντισμό, να βοηθήσουν στην ανάδειξη και την προστασία της πολιτισμικής κληρονομιάς της χώρας μας». Εκ μέρους της εταιρείας, ο Γιάννης Ρούντος, διευθυντής εταιρικών σχέσεων και κοινωνικής υπευθυνότητας, επεσήμανε και κατά την πρόσφατη συνάντηση των εταιρικών μελών της Κίνησης στην Πάργα την αιτιώδη σχέση της Interamerican με το «Διάζωμα» και την κεφαλαιώδη αξία για την Ελλάδα που εκφράζει το πολυσχιδές έργο του σωματείου για την αποκατάσταση, διατήρηση, ανάδειξη και σύγχρονη λειτουργία των αρχαίων χωρών θέασηςακρόασης, που αποτελούν ανεκτίμητο εθνικό πλούτο.

μάιος-ιούνιος 2016 77

νέα της αγοράς

Interlife-New Υγεία Maximum: Ασφάλιση υγείας με ανταγωνιστικό ασφάλιστρο

Ένα νέο νοσοκομειακό πρόγραμμα υγείας, το New Υγεία Maximum, διαθέτει στην ασφαλιστική αγορά η Interlife Ασφαλιστική. Στόχος του προγράμματος είναι να προσφέρει πλήρη κάλυψη στον ασφαλιζόμενο σε περίπτωση νοσηλείας από ασθένεια ή ατύχημα, είτε στην Ελλάδα είτε στο εξωτερικό, σε δημόσιο νοσοκομείο ή ιδιωτική κλινική. Κύρια χαρακτηριστικά του προγράμματος New Υγεία Maximum είναι η παροχή σε πρόσωπο ή/και σε οικογένεια ολοκληρωμένης κάλυψης υγείας 24 ώρες την ημέρα, 365 ημέρες τον χρόνο με ιδιαίτερα ανταγωνιστικό ασφάλιστρο. Στο πρόγραμμα μπορούν να ενταχθούν άτομα ηλικίας από 3 μηνών έως και 64 ετών και να παραμείνουν σε αυτό καθ’ όλη τη διάρκεια της ζωής τους εφόσον το επιθυμούν. Κύρια χαρακτηριστικά του προγράμματος: > Ατομική κάλυψη που παρέχεται μεμονωμένα χωρίς να είναι απαραίτητη η ασφάλιση ζωής > Ασφάλιση όλων των μελών της οικογένειας > Ασφάλιση μόνο των παιδιών της οικογένειας > Υψηλό ποσό κάλυψης ημερησίων εξόδων κατά την παραμονή του ασφαλιζομένου σε νοσοκομείο ή κλινική εντός ή εκτός Ελλάδος. Η εταιρεία, εκτός των ιατρικών δαπανών, καταβάλλει για δωμάτιο και τροφή έως και 500 ευρώ ανά ημέρα. > Θέση νοσηλείας: Α’ θέση (μονόκλινο) ή Β’ θέση (δίκλινο) ανάλογα με το πρόγραμμα που έχει επιλέξει ο ασφαλισμένος

> Όριο αποζημίωσης: 30.000 ευρώ ή 60.000 ευρώ ανά περιστατικό, ανεξαρτήτως αριθμού περιστατικών ετησίως, ανάλογα με το πρόγραμμα που θα επιλέξει ο ασφαλισμένος. > Κάλυψη νοσοκομειακών δαπανών στην Ελλάδα και το εξωτερικό: Η εταιρεία καλύπτει όλες τις νοσοκομειακές δαπάνες του ασφαλιζομένου στην Ελλάδα ή/και το εξωτερικό σε ποσοστό 90%. > Χειρουργικό επίδομα: Αν πραγματοποιηθεί χειρουργική επέμβαση χωρίς την υποβολή δαπανών για αποζημίωση, τότε καταβάλλεται χειρουργικό επίδομα ανάλογα με τη σοβαρότητα της εγχείρησης μέχρι 1.500 ευρώ. > Κάλυψη φοιτητών εξωτερικού > Υγειονομική μεταφορά: Καλύπτεται η υγειονομική μεταφορά του ασφαλιζομένου εξαιτίας ατυχήματος ή ασθενείας με ασθενοφόρο, ελικόπτερο ή υγειονομικό αεροπλάνο, εφόσον κριθεί ιατρικώς αναγκαίο. > Παροχή ιατρικών συμβουλών: Παρέχονται μέσω συντονιστικού κέντρου ιατρικές συμβουλές για κάθε απρόοπτο περιστατικό υγείας, π.χ. πληροφορίες για εφημερεύοντα νοσοκομεία, γιατρούς κ.λπ. Το πρόγραμμα New Υγεία Maximum μπορεί να συνδυαστεί με όλα τα προγράμματα προσωπικών ατυχημάτων και ασθενείας. Σε περίπτωση συμμετοχής του ασφαλιστικού φορέα του ασφαλισμένου, και εφόσον η νοσοκομειακή δαπάνη υποβληθεί πρώτα στον φορέα αυτόν, υπάρχει δυνατότητα κάλυψης των δαπανών του ασφαλισμένου έως και 100%. Αξίζει να σημειωθεί ότι το κόστος ασφάλισης ξεκινά από 14 ευρώ τον μήνα με ένα ευρύ φάσμα καλύψεων.

Interasco: Η Ε. Αθανασίου νέα διευθύντρια ασφαλιστικών εργασιών Καθήκοντα διευθύντριας ασφαλιστικών εργασιών αναλαμβάνει στην Interasco ΑΕΓΑ από τη Δευτέρα 9 Μαΐου 2016 η Ευαγγελία Αθανασίου, ενώ ο Ιωάννης Αγαπίου θα εξακολουθήσει να προσφέρει τις υπηρεσίες του στην εταιρεία ως σύμβουλος διοίκησης. Η Ε. Αθανασίου διαθέτει πολυετή ασφαλιστική πείρα σε αντίστοιχες θέσεις ευθύνης ελληνικών και διεθνών ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι κάτοχος πτυχίου νομικής του Πανεπιστημίου Αθηνών και μεταπτυχιακού στο ασφαλιστικό δίκαιο (Λονδίνο), ενώ παράλληλα έχει διατελέσει επί σειρά ετών εισηγήτρια σε σεμινάρια του Ελληνικού

78 insurance w*rld

Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών και μέλος επιτροπών στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών. «Πιστοί στη δέσμευσή μας για συνεχή ενίσχυση του στελεχιακού δυναμικού της εταιρείας μας, καλωσορίζουμε την κυρία Ευαγγελία Αθανασίου στην οικογένεια της εταιρείας μας και της ευχόμαστε κάθε επιτυχία στο έργο της» δήλωσε σχετικά ο διευθύνων σύμβουλος της Interasco ΑΕΓΑ, Κάρολος Σαΐας.

άρθρο

Οι βραβευμένοι στα Greek Exports Awards 2015 παρουσίασαν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα στο ΧΑ

Η Ethos Media, σε συνεργασία με την ΕΝΔΥ ΟΕΥ, θεσμοθέτησε τα βραβεία Greek Exports Awards, αποσκοπώντας στην αναγνώριση και ανάδειξη των υγιών δυνάμεων του ελληνικού επιχειρείν.

α επιχειρηματικά μοντέλα, τις στρατηγικές και τα σχέδιά τους είχαν την ευκαιρία να παρουσιάσουν στη λήξη της συνεδρίασης του Χρηματιστηρίου Αθηνών, την Τρίτη 10 Μαΐου 2016, οι εταιρείες Systems Sunlight, Demo, Raymetrics και Sychem, που διακρίθηκαν στα βραβεία Greek Exports Awards 2015, τα οποία οργάνωσε η εκδοτική-συνεδριακή εταιρεία Ethos Media SA και το οικονομικό και επενδυτικό περιοδικό ΧΡΗΜΑ σε συνεργασία με την Ένωση Διπλωματικών Υπαλλήλων Οικονομικών και Εμπορικών Υποθέσεων (ΕΝΔΥ ΟΕΥ) του Υπουργείου Εξωτερικών. Η παρουσίαση στη λήξη της συνεδρίασης οργανώθηκε με πρωτοβουλία του Χρηματιστηρίου Αθηνών. Tη λήξη της συνεδρίασης του χρηματιστηρίου κήρυξε ο κύριος Σαμουήλ Ζήσης, εκπρόσωπος του Διοικητικού Συμβουλίου της Ένωσης Διπλωματικών Υπαλλήλων Οικονομικών και Εμπορικών Υποθέσεων (ΕΝΔΥ ΟΕΥ) του Υπουργείου Εξωτερικών και ο κύριος Κωνσταντίνος Ουζούνης, γενικός διευθυντής της Ethos Media SA, ενώ ακολούθησαν

οι παρουσιάσεις των εταιρειών που προαναφέρθηκαν, η γνωριμία του επιλεγμένου κοινού με αυτές και δεξίωση. Επισημαίνεται ότι το ενδιαφέρον του κοινού για τη συμμετοχή σε αυτήν την εκδήλωση, που διοργανώθηκε για πρώτη φορά, υπήρξε ιδιαιτέρως εντυπωσιακό. Η Ethos Media, σε συνεργασία με την ΕΝΔΥ ΟΕΥ, θεσμοθέτησε τα βραβεία Greek Exports Awards, αποσκοπώντας στην αναγνώριση και ανάδειξη των υγιών δυνάμεων του ελληνικού επιχειρείν, που συνεχίζουν να επιδεικνύουν ισχυρή δυναμική στο εξωτερικό. Έχοντας διανύσει την 6η ετήσια διοργάνωση και προετοιμάζοντας το επικείμενο Greek Exports Forum 2016 στις 9 Ιουνίου 2016 στο ξενοδοχείο Athenaeum InterContinental Hotel, ο θεσμός έχει πλέον συμβάλει αποτελεσματικά στον εκσυγχρονισμό της εξαγωγικής βάσης, αναδεικνύοντας τα φωτεινά παραδείγματα του επιχειρείν, τις νέες τεχνολογίες και την ποιοτική αναβάθμιση των προϊόντων νέας γενιάς, που διεισδύουν αποτελεσματικότερα στις νέες, απαιτητικές συνθήκες των κανόνων διεθνούς εμπορίου.

μάιος-ιούνιος 2016 79

ο αιρετικός

Η ασφαλιστική αγορά δεν αντέχει άλλα λουκέτα

ι ανοιχτές πληγές της ασφαλιστικής αγοράς πρέπει να κλείσουν άμεσα αν δεν έχουν κλείσει μέχρι σήμερα, που διαβάζετε αυτήν τη στήλη. Η International Life ήταν μια δυναμική εταιρεία κατά τις δύο προηγούμενες δεκαετίες και πρέπει να παραμείνει στο ασφαλιστικό γίγνεσθαι. Οποιοδήποτε πρόβλημα προκύψει θα πρέπει να λυθεί στο πλαίσιο της επιχειρηματικότητας και όχι της τιμωρητικότητας από την ΤτΕ και, ενδεχομένως, της εκδικητικότητας του ανταγωνισμού. Και λέμε τιμωρητικότητας γιατί μάθαμε –δεν γνωρίζουμε– ότι υπήρχε πρόταση από την κινεζική εταιρεία (Fosun;) για την International Life, η οποία απορρίφθηκε από την ΤτΕ. Το ζητούμενο όμως είναι να επιβιώσει ο όμιλος, ακόμη κι αν χρειαστεί να παραμείνει υπό επιτροπεία ή να εξαγοραστεί. Η ασφαλιστική αγορά δεν αντέχει άλλα λουκέτα. Χρειάζεται κινητοποίηση επιχειρηματική και επιλογή «Eξαγορών και Συγχωνεύσεων», όπως γίνεται σε όλο τον ανεπτυγμένο επιχειρηματικά κόσμο. Οι εταιρείες

80 insurance w*rld

δεν κλείνουν. Πουλιούνται και αναδιαρθρώνονται. Η λογική της επιχειρηματικής εσωστρέφειας στον ασφαλιστικό κλάδο περνά, σταδιακά, στο παρελθόν. Όπως αναφέρθηκε σε πρόσφατη κοινή συνέντευξη τύπου της Ευρωπαϊκής Πίστης και της EBRD, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μειωθούν, αλλά θα αυξηθεί η πίτα της αγοράς.

Φορολογία και επιχειρηματική εξόντωση Για μία ακόμη φορά, θα επαναλάβουμε ότι οι νέοι φόροι και οι νέες ασφαλιστικές εισφορές επιβαρύνουν πάνω από 60% τα εισοδήματα των διαμεσολαβούντων. Αυτών δηλαδή που σηκώνουν το βάρος της αγοράς. Πολλοί –κυρίως νέοι– είτε δεν θα αντέξουν είτε θα σπεύσουν να ενταχθούν σε πολύ μεγαλύτερα σχήματα. Τα «δέντρα» στην ασφαλιστική αγορά θα μεγαλώσουν. Το ζητούμενο είναι να μεγαλώσουν καλά και σύννομα, και όχι παράνομα.

ο αιρετικός

Η πληρέστερη λύση μηχανογράφησης για μεσίτες ασφαλίσεων

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ

INSURANCE

SUITE

ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail!

Παραγωγή

Προµήθειες Συµβόλαια Aσφάλισης Αντασφάλειες Έλεγχος / Συµφωνίες CRM

BEY ND

SO F T WAR E S OLUTI ONS

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

www.beyond.com.gr

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 69|μάιος-ιούνιος/2016

Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος της Ευρωπαϊκής Πίστης

Πλέον, φυσά ευρωπαϊκός αέρας στην Ευρωπαϊκή Πίστη με την EBRD, που έχει πάνω από 100 δισ. επενδύσεις

018464

S PO

ES R

X+7

Ευκαιρίες 1,06 δισ. στην Ελλάδα για τους ψηφιακούς τρομοκράτες

ΚΕΜΠΚΡ

| 14 EBRD: Επενδύσεις 390 εκατ. ευρώ στην Ελλάδα | 54 Κ. Δημητρουλάκης, Saint Gobain Autover Hellas: Προτεραιότητα 251

SS POS RE

τεύχος#69 05-06/2016 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ