Diciembre 2014 / Enero 2015 - Año 10 - Edición 82 - ISSN 19000-7906 / Distribución Nacional / Colombia $ 8.500
Editorial
- ISSN 19000-7906 / Distribución Nacional / Colombia $/ 8.500 Diciembre - Enero- 2017 - Año 11 - Edición 94- Edición2015 19000-7906 / Distribución Nacional / Colombia $ 8.500 Noviembre Diciembre 2017 - Año Abril/Mayo 12 102 - Año 10 - Edición 84ISSN ISSN 19000-7906 / Distribución Nacional Gratutita Colombia
Revista empresarial y económica
EL PREMIO NOBEL Y LA ECONOMÍA COOPERATIVA
Revista empresarial y económica
Ante hostilidad DESARROLLO RURAL Y de la banca, ACELERACIÓNCooprofesores EMPRESARIAL:
busca mayor claves del crecimiento económico El comportamiento acercamiento con Productos para sus el agro y para deasociados la economía pensionados será mejor en 2017: serán objetivos minHacienda para 2018:
Asomicrofinanzas
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Nos alejaremos del fracaso si logramos transmitir los La felicidad principios cooperativos:
A pesar de las advertencias avivatos quieren revivir las pirámides: Superfinanciera
Un mercadoCotrafa fija su financiero estrategia para los un buen negocio para todos próximos tres años exigió Fecolfin
Adalberto Oñate
Cooperativas son Patrimonio Cultural Inmaterial de la Humanidad: Unesco · Familias campesinas reclaman
nueva institucionalidad
Sector hotelero saca por el país1 Mario Germán Bonilla Romero,
· Cooperativas financieras de un articulito: Debemos protegernos ajustan estrategia comercial DICIEMBRE 2014 - ENERO la 2015 cara S
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codirector Agrosolidaria y José Ignacio Tamayo gerente de la cooperativa Colega.
María Eugenia Pérez Zea - Directora Ejecutiva Ascoop
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Taller Internacional de Ahorro y CrĂŠdito Fecolfin, Cartagena octubre 18 y 19 -2017
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Editorial
Costo versus eficiencia social
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l margen de intermediación al que se deben someter las entidades solidarias es evidentemente restrictivo si lo que se pretende es dar es la mejor oportunidad a sus asociados y una buena rentabilidad para quienes depositan en ellos sus ahorros e inversiones. El problema está en que ese mismo margen tan reducido no les da la posibilidad a las cooperativas, fondos y mutuales de desarrollar un músculo financiero mucho más potente y por el contrario se enfrentan a las amenazas de actores externos que ven en ese mercado ya desarrollado como una oportunidad para ganar de mano algo de volumen. El tema no es novedoso. De hecho desde hace años cuando fue aprobada la ley de libranzas y otras acciones que se han visto desde mucho atrás, se ha dado una competencia que en muchos casos ha logrado debilitar a algunas entidades cuya base social ha visto como una oferta mejor de uno, dos o tres puntos se constituye en una oportunidad para reducir su endeudamiento o liberar algo de efectivo. Nuestro planteamiento de hoy es diferente, y está sujeto a los comentarios de nuestros lectores, un público mucho más especializado en el tema. ¿Qué tal se invierta el orden del negocio y el factor del precio del dinero se modifique por un servicio superior?
En realidad muchos productos al interior del sector cooperativo, aun son deficitarios en la cantidad de servicios adicionales, velocidad y posibilidad de uso en un mercado global. Así se advirtió en el taller de ahorro y crédito de Fecolfin realizado en octubre en Cartagena.
aferre a la entidad de la que es propietario. Lo que para muchos es un factor que todavía no se ha logrado trasladar a buena parte de los asociados. Así se evidencia en la gran rotación e incluso deserción de buena parte de la población cooperativa.
A lo anterior se suman algunos factores que en la operación de intermediación podrían ser replanteados, como costos adicionales, administrativos y otros que encarecen la colocación del crédito cooperativo. Costos que en muchos casos son ineficientes por parte de las entidades solidarias que deben enfocar su capacidad en un mercado aparentemente menor en volumen frente a sus competidores los bancos.
Mientras se hacen acciones para incrementar el grado de pertenencia a la cooperativa, se adelantan jornadas de formación, regalos, actos culturales, fiestas y se dan promociones. Todavía los asociados no identifican estas ventajas particulares.
De otra parte están quienes afirman que el éxito no está en el volumen sino en la calidad ¿Para qué una base social alta? Base que demanda más recursos, cuando los existentes solo alcanzan para una población descremada. El estrés generado por una mayor demanda lleva a los equipos ejecutivos a la búsqueda de recursos, muchos de ellos a altos costos lo que pone a la cooperativa en una situación de debilidad frente a quienes proveen esos fondos.
Entonces el tema queda planteado y cada entidad deberá determinar cuál es el mejor camino ¿Qué tal dejar atrás el precio del dinero y poner uno real de acuerdo a cada empresa, qué tal mejorar el servicio? ¿Cómo eliminar el estrés por recursos y no angustiarse por la competencia? ¿Debe el sector cooperativo, especialmente el financiero dejarse de preocupar por tener un crecimiento al ritmo del mercado?
Muchos administradores cooperativos invocan los principios como la base para que un público altamente informado se
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Sumario
Director Alfredo Alzate Escolar direccion@gestionsolidaria.com
$ 8.500 $/ 8.500 Colombia 8.500 mbia $tita / Colombia Gratu mbia / Colo onal onal / Colo Nacional Naci Naci onal ón ón ibución Naci ibuci ónibuci 6 / Distr / Distr / Distr 6 ibuci / 6Distr 60-790 0-790 19000-790 1900 1900 0-790 - ISSN ISSN 1900 - ISSN ón 82 84ISSN - Edici - Edición Año 10 - Año 10 2015 102 Enero yo 2015 2014 / Edición 94- l/Ma 12 ónAbri Diciembre - Año - Edici 2017 Año 11 2017 -mbre Enereo- Dicie -embr Novi mbre Dicie
Jefe de Redacción Fernanda Alzate Escolar redaccion@gestionsolidaria.com
Editorial
Revista
Portada
Corrección José Manuel Forero Gualdrón
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Colaboraron en esta edición: Alveiro Monsalve Z. Fotografía Gestión Solidaria Diagramación Lisette Alférez cromyarte@gmail.com www.cromyarte.com Imágenes Freepik.es Una Realización de Gestión Solidaria SAS www.gestionsolidaria.com Teléfonos Teléfonos (091) 2516660 Cel. 310 246 7766 Impresión Agencia Gestión Solidaria S.A.S.. Noviembre 2017 Bogotá – Colombia Las ideas expresadas son responsabilidad de sus autores.
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Gerente Comercial Katherine Padilla Santos comercial@gestionsolidaria.com
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SUMARIO 3
Costo versus eficiencia social
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Un mercado financiero para todos exigió Fecolfin
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La tarea pendiente es formalizar la economía: Frank Pearl
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Nos alejaremos del fracaso si logramos transmitir los principios cooperativos: Adalberto Oñate
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Debemos protegernos de un articulito: María Eugenia Pérez Zea
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Ante hostilidad de la banca, Cooprofesores busca mayor acercamiento con sus asociados
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El premio Nobel y la economía cooperativa
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Productos para el agro y para pensionados serán objetivos para 2018: Asomicrofinanzas
Múltiples Productos de Ahorro: Coopeahorros: Ahorro a la Vista CDT: Ahorro a Término Fijo Cotrafito: Ahorro Infantil y Juvenil Ahorro Navideño Contractual Plan de Ahorro Vivienda Cotrafa Tarjeta Débito Cotrafa Visa Electron Afiliación Gratuita Programas de capacitación sin costo para asociados, ahorradores y su grupo familiar primario. Eventos especiales a través del comité de educación: Encuentros de parejas, días de sol, caminatas ecológicas, entre otros.
Gerente
Un mercado financiero para todos exigió Fecolfin Enrique Valderrama, presidente de Fecolfin, hizo un llamado a las cooperativas para que se vigile el grado de endeudamiento de sus asociados y evitar de esta manera el deterioro de sus condiciones económicas.
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nrique Valderrama Jaramillo, presidente de la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Financiera, afirmó que se debe crear un marco legal y de trato de las entidades del Estado para que las empresas del sector solidario puedan desarrollar su actividad en igualdad de condiciones a las que participan en el mercado financiero. Las peticiones fueron presentadas nuevamente en el marco del Taller Internacional de Ahorro y Crédito celebrado en Cartagena por el gremio a mediados de octubre.
impuestas por las entidades de segundo piso del Estado como Findeter, Finagro y Balcoldex, que prácticamente excluyen a las empresas cooperativas para el desarrollo de nuevos negocios. El ejecutivo dijo, “Soñamos con un Estado incluyente y participativo que nos permita, de una vez por todas, competir en igualdad de condiciones dentro del mercado financiero”.
Adicionalmente en el tema del desarrollo tecnológico en el negocio financiero, Valderrama Jaramillo agregó, “Vemos con preocupación desde Fecolfin, el poco avance que se registra en nuesLas peticiones del gremio han ido solidi- tro país y en el sector cooperativo con ficándose durante los últimos tres años, actividad financiera, donde, según estucuando Fecolfin aumentó el número de dios del instituto de administración de entidades asociadas, todas ellas identifica- la Universidad Internacional de Suiza, das con la necesidad de un trato igualita- que analizó la competitividad digital de 63 países, Colombia ha descendido dos rio frente a la banca. puestos en el ranquin de digitalización En su intervención ante 300 cooperativis- en el mundo”. tas, Enrique Valderrama señaló que existen dos grandes bloques que deben ser “Es urgente, por lo tanto, hacer un llaanalizados; el primero, el seguro de depó- mado a nuestras cooperativas para que sito y un segundo tema las condiciones tomen conciencia sobre la importancia
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de la inversión y desarrollo en las herramientas digitales y plataformas móviles, con el objetivo de lograr una transformación digital que facilite acceder a nuevos segmentos y atender a los asociados con menores costos”, dijo. “Se trata, entonces, de trabajar en la innovación y el desarrollo tecnológico como determinantes de la competitividad para mantenernos en la industria financiera”, dijo. Como advertencia, Valderrama Jaramillo dijo: “Es sorprendente, como hecho curioso, que hasta los llamados, gota a gota, han entrado en la era digital con plataformas como las apps, con el nombre de Cobros y Créditos War”.
Un seguro igualitario Valderrama Jaramillo señaló que posiblemente el tema que más afecta la imagen del sector ante el público es la desigualdad que se da en la cobertura del seguro de depósito, lo que podría ser subsanado por diferentes caminos,
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entre ellos la creación de un fondo mixto administrado por el sector privado y los delegados del Gobierno. “Actualmente existe una amplia diferencia, ya que para los ahorradores de bancos la cobertura en el seguro de depósitos es de 50 millones de pesos; para las cooperativas financieras la cobertura es de 20 millones de pesos y para las de ahorro y crédito es solo doce millones de pesos, desigualdad, que puede traer impactos en el dinamismo y la movilidad del ahorro en el sector cooperativo colombiano”, dijo. Según el presidente de Fecolfin, “Fogacoop argumenta que no se puede acortar esta brecha, por los riesgos que representan las cooperativas, situación que rechazamos, ya que los resultados demuestran un sector consolidado y fortalecido, sin ninguna reclamación al fondo por siniestros, durante los últimos 20 años, de parte de las entidades que prestan servicios financieros”. En su discurso, el ejecutivo añadió: “El mismo Fogacoop, en su informe de gestión, reconoce la tendencia creciente de las reservas producto del crecimiento de las primas pagadas por las inscritas, lo que permite deducir que el sector ha registrado igualmente una tendencia creciente de sus ahorros”.
En materia de tasa “En las reglamentaciones en materia de inscripción y pago de prima de seguro, se observa igualmente una notoria diferencia que amerita una revisión y análisis más profundo por parte de la junta directiva de Fogacoop y el Ministerio de Hacienda. Existe un desbalance para el cálculo de inscripción al seguro de depósitos. Mientras que para el sector cooperativo, los activos son la base, para los bancos la base es el capital suscrito, valores que varían sustancialmente sin la misma reciprocidad en beneficio para las inscritas. La misma situación ocurre en los valores anuales que se deben pagar por la prima del seguro, hecho que encarece para las cooperativas los costos de sus depósitos, por tanto, no existiría una igualdad de condiciones para competir en el mercado colombiano que requiere los servicios financieros”. “No contentos con lo anterior, si un establecimiento de crédito con ánimo de lucro presenta un adecuado comportamiento económico y financiero, el Fogafin le devuelve parte de la prima que
pagó. En el Fogacoop esta situación no es ni siquiera considerada”. “No podemos seguir pensando que por tratarse de una cooperativa que presta servicios financieros, ya existe un riesgo inherente por su naturaleza, situación contraria a la realidad, ya que estas entidades presentan fortalezas como por ejemplo, su capital institucional que en conjunto asciende a más de 1.2 billones de pesos, lo cual demuestra su credibilidad y confiabilidad de parte de los ahorradores, contrariamente a lo que piensa el mismo Gobierno”. Fecolfin en la reunión de Cartagena propuso cuatro puntos para manejar este tema. El primero y posiblemente más novedoso, es la creación de un fondo de seguro de depósitos por las cooperativas y entidades de propiedad cooperativa. En segundo lugar “que se nos permita escoger a qué Fondo queremos pertenecer, si a Fogafin o Fogacoop”. En tercer lugar, crear un fondo con organismos internacionales cooperativos que
“Fogacoop y Fogafin cumplen con los estándares internacionales de cubrimiento, que corresponde al 90 por ciento, y presenta proporcionalmente mejores reservas para atender los depósitos de las cooperativas (6,3 por ciento) respecto a las entidades cobijadas por Fogafin (4,27 por ciento). A esto se le debe sumar el valor de las reservas técnicas tasadas, 646 mil millones de pesos, que las cooperativas han pagado para cubrir riesgos de liquidez en los ahorros (dato a dic-16)”. “Sin embargo, esto no ha sido suficiente para lograr que se haga una revisión estructural de la cobertura para el sector cooperativo que presta servicios financieros, privilegiando notoriamente al sistema financiero tradicional con tales directrices”.
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ya lo posean.Y finalmente, un fondo mixto entre cooperativas y el sector público. Al cierre de la reunión gremial, el ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, señaló que se adelantará un estudio para determinar si es posible equiparar las condiciones del seguro de depósito como lo solicita el gremio cooperativo.
Renovar la Ley Cooperativa En su recorrido por los temas de mayor relevancia para la actividad cooperativa, el presidente de Fecolfin señaló que el sector cooperativo que presta servicios financieros se ha transformado y por lo tanto requiere normas más dinámicas e incluyentes. Recordó cómo “La ley 454 amerita un ajuste estructural, ya que nació como reacción a la crisis financiera del país, superada con creces desde entonces, pero que aún llevamos a cuesta hasta tal punto que se sigue regulando y vigilando bajo la lupa de una política incrédula
al sector cooperativo, limitando su desarrollo y crecimiento en una época de profundas transformaciones sociales, económicas y tecnológicas”. Para lo anterior, Fecolfin adelanta un estudio para actualizar este marco jurídico, con el acompañamiento de juristas especializados. Dicho proyecto, una vez terminado, lo haremos llegar a ustedes para su respectivo análisis.
Sin presencia en organismos de segundo piso El gremio pidió, además, participación en los diferentes programas estatales, de los cuales ha sido excluido por diferentes reglamentaciones. Por ejemplo, en el tema de los estímulos al crédito de vivienda, el presidente de Fecolfin dijo, “El Decreto 048 de 2015 dio vida al programa Mi Casa Ya, generando incentivos de tasa de interés del 2.5 por ciento para los establecimientos de crédito. ¿Cuál ha sido la justificación para
excluir a las cooperativas de ahorro y crédito de este beneficio?, volvemos a experimentar una desventaja normativa y una política de gobierno excluyente para este sector”. Enrique Valderrama señaló que en el caso de la financiación de créditos de vivienda a través de Findeter, la entidad tomó la determinación de reducir y suspender los cupos de redescuento asignados a las cooperativas para la financiación de vivienda de interés social, por los umbrales del riesgo establecidos por ellos. “Se ha solicitado la revisión de sus políticas crediticias para que se restauren, como mínimo los cupos en los montos anteriores. Caso particular merece el comentario, tanto de la cooperativa Confiar como Comultrasan, que se han visto seriamente afectadas, al suspender de tajo importantes proyectos en diferentes regiones del país”. “Aquí, la propuesta es crear, por parte del Gobierno nacional, con cargo al presupuesto, un fondo de financiación de vivienda para apalancar a las cooperativas con el fin de que Findeter no tenga que acudir al mercado a captar recursos para financiar esta línea”.
Revisar las operaciones de redescuento con Finagro Debido a los requisitos y los cupos asignados por Finagro al sector cooperativo, no ha sido posible dinamizar las operaciones de redescuento con esta entidad, pese a que las cooperativas cuentan con la experiencia en el sector rural y agropecuario, porque allí nacieron, cuentan con la experticia y la credibilidad en estas poblaciones, lo que permite ser motores y generadores de soluciones crediticias agropecuarias en el posconflicto”, dijo. “Proponemos crear una comisión para que examine la naturaleza de nuestras organizaciones, el servicio que prestan en las comunidades menos favorecidas y su tratamiento, a fin de que se estimulen las operaciones de redescuento
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Género
como alternativa para la inclusión y mejoramiento de la calidad de vida del sector agropecuario y rural colombiano”, dijo.
Manejo responsable Por último, el presidente de Fecolfin pidió a la dirigencia cooperativa que se dé un manejo responsable a los niveles de endeudamiento de los asociados. “El crédito constituye pilar fundamental de la actividad de nuestras cooperativas. Por tanto, sería imperdonable, no referirme al tema. Por una parte, los gremios le insisten al banco Emisor reducir las tasas de interés, óigase bien, para reactivar el consumo de los hogares, ya que esta modalidad es uno de los jalonadores de la economía”, dijo.
“Proponemos crear una comisión para que examine la naturaleza de nuestras organizaciones, el servicio que prestan en las comunidades menos favorecidas y su tratamiento, a fin de que se estimulen las operaciones de redescuento como alternativa para la inclusión y mejoramiento de la calidad de vida del sector agropecuario y rural colombiano”: Valderrama.
En tanto, el gerente del Banco de la República en su reciente informe al Congreso, hacía un llamado a los consumidores sobre las condiciones al momento de adquirir nuevas deudas. “Esta dicotomía se ha convertido en el centro de la discusión para atender las necesidades básicas de los consumidores. En el entendido que buena parte de nuestros créditos se dirige a este segmento del consumo, es imperativo hacer un llamado a racionalizar el uso del crédito, para comprometer más pagos de consumo cuando los ingresos siguen siendo los mismos”, concluyó.
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Nos alejaremos del fracaso si logramos transmitir los principios cooperativos:
Adalberto Oñate
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dalberto Oñate Castro, gerente de Credicoop advir tió que la compra de car tera cooperativa por par te de los bancos obliga a acciones más agresivas del sector solidario para retener a sus asociados. Con 85 años de vida jurídica, Credicoop es la cooperativa vigente más antigua del país y un ejemplo de evolución y fortalecimiento. Lo que llevó a su cuerpo directivo a realizar procesos de modernización para contrarrestar las amenazas de una competencia agresiva no solo de actores externos al cooperativismo, también de empresas del mismo sector. G.S.: ¿Advierte usted que se están incrementando las amenazas que enfrentan las cooperativas por una competencia agresiva? Adalberto Oñate Castro: El tema coyuntural de la compra de la cartera es algo que lógicamente afecta al interior de cualquier entidad cooperativa en la medida en que la banca privada en los últimos años a través de este medio lógicamente impacta a las mismas cooperativas, pero hay algo que quiero significar y es la compra de cartera dentro del mismo sector solidario, para mí es inconcebible y no tiene ninguna presentación. G.S.: ¿Eso que una cooperativa compre cooperativa es una cosa y otra es que una cooperativa compita contra otra? A.O.C.: Efectivamente. Porque yo creería que ese principio de la integración no puede quedar solamente plasmado como tal, debe haber un verdadero principio de cooperación entre las cooperativas.
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Adalberto Oñate Castro, gerente de Credicoop, señaló que las entidades solidarias deberán ser más innovadoras en la oferta a sus asociados.
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G.S.: ¿Se podría estar hablando de una canibalización al interior del mismo sector cooperativo? A.O.C.: Exactamente, usted lo acaba de definir con unas palabras que son muy ajustadas. G.S.: ¿Cómo contrarrestarlo? A.O.C.: Colocando en funcionamiento los principios y valores que realmente presentan una diferenciación de las entidades dentro del sector solidario con el resto de la economía. G.S.: Los bancos se llevan la cartera de una cooperativa ofreciendo unos pocos puntos. ¿Cómo analiza esta situación? A.O.C.: Es tan paradójico el modelo, cuando por muchos años las personas que son dueñas de las cooperativas. Entre todos somos dueños. Y que se han beneficiado en muchos aspectos a la hora de cualquier contingencia, por lo que se advierte de un 0.1… 0.3… sale corriendo. Ahí es donde se debe realizar un verdadero ejercicio de conocer el modelo, de conocer por qué estamos asociados, porque pertenecemos a un modelo económico que siempre y me he jactado de decir, es el modelo más justo que existe sobre la faz de la tierra. G.S.: ¿Estarán fallando las cooperativas en transmitir el mensaje a sus asociados? A.O.C.: Indudablemente, falta un modelo para poder transmitir, para poder comunicar, porque entre todos nosotros sabemos las bondades, pero falta esa comunicación que sea más fluida, más para esas personas que desconocen el modelo que son muchas en este país, para que se acerquen más, conozcan más, y sepan cuál es el actuar dentro de las cooperativas, dentro de los fondos de empleados y dentro de las asociaciones mutuales que conforman el sector solidario. G.S.: ¿Qué está pasando con el modelo educativo del modelo cooperativo? A.O.C.: Yo diría que hay que fortalecerlo.
“Nosotros los que participamos en este universo del sector solidario, tenemos que ser conscientes y aferrarnos a que una cooperativa indistintamente de la que sea, siempre y cuando sea fiel a los principios y valores del cooperativismo, jamás, pero jamás estará llamada a fracasar”: Adalberto Oñate. G.S.: El origen de Credicoop se da desde la Caja Agraria, incluso con una fuerte participación sindical, y durante los últimos años pasaron ustedes de 3.500 a 10 mil asociados. ¿Cómo ha sido esa evolución qué está pasando en la Cooperativa? A.O.C.: Muchas veces me han dicho que por ser la cooperativa más antigua vigente de ahorro y crédito no somos los más grandes. Nosotros éramos una cooperativa cerrada, exclusivamente de los trabajadores de la extinta Caja Agraria y de las personas que se iban pensionando, posteriormente ya con la liquidación hubo que abrirla y de 3.468 asociados hoy tenemos los diez mil, pero este es un proceso que es reciente. Lo que lleva son unos quince años y hoy con el Consejo de Administración pugnamos en darle orden a la casa internamente y después sí abrirnos a una serie de convenios, con decirte que nosotros hasta ahora estamos tocando las puertas en el Banco Agrario que debieran ser nuestros asociados naturales, pero estamos en ese proceso, hemos tenido una coyuntura bastante compleja últimamente, en la medida en que la herramienta tecnológica actual nos permite mirar con mejor panorama el futuro y podernos abrir, esa es la situación actual de la cooperativa, somos muy optimistas y pensamos que en corto tiempo vamos a darle un vuelco y apuntándole a ubicarnos
dentro de la cultura que hoy tiene que facilitar esta cooperativa y cualquier otra o cualquier entidad del sector solidario, llamados a afianzarnos en la parte tecnológica y competir en igualdad de condiciones con las demás entidades que no sean del sector. G.S.: ¿En qué no se ha enfocado el sector de ahorro y crédito? A.O.C.: Hay que hacer un acto de contrición indudablemente. Nosotros los que participamos en este universo del sector solidario tenemos que ser conscientes y aferrarnos a que una cooperativa indistintamente de la que sea, siempre y cuando sea fiel a los principios y valores del cooperativismo jamás, pero jamás estará llamada a fracasar, pero tenemos que tomar consciencia de que lo que hoy se ha ventilado en la jornada de Fecolfin es esencial. Debemos todos tener la investidura de la ética. G.S.: ¿Se han ido muchos asociados? A.O.C.: Sí. Nuestra cooperativa tiene una connotación especial por la antigüedad, cuando ya los asociados tienen cuarenta, cincuenta años de asociados, es muy fácil que a una edad avanzada que hasta los mismos hijos o nietos los llamen a decirles: Mira, el nivel de ahorro y aportes es tan significativo que es mejor que te retires… -Entonces eso es algo que a nuestra cooperativa la ha golpeado bastante, pero debemos precisamente acogernos y buscar las maneras de ofrecerles que se mantengan, pero creando una serie de condiciones que permitan ser llamativo para que los asociados se mantengan. De todas maneras, tengo que reconocer que muchas personas, la mayoría han sido fieles a mantenerse en la cooperativa. G.S.: ¿El modelo cooperativo se quedó encerrado en el negocio de la intermediación financiera? A.O.C.: Indudablemente, debemos reestructurar otras perspectivas. En la medida en que tú te muevas solo en una sola actividad o ámbito limita la visión y estoy de acuerdo, tenemos que ser innovadores.
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Debemos protegernos de un articulito: María Eugenia Pérez Zea Un cambio en un simple artículo en la nueva ley cooperativa podría desnaturalizar la esencia de estas empresas, de ahí la necesidad de vigilar y participar cuidadosamente dentro del proceso que busca este fin, señaló la directora ejecutiva de Ascoop.
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a nueva directora ejecutiva de la Asociación Colombiana de Cooperativas, María Eugenia Pérez, señaló que el sector se debe mostrar unido en una sola propuesta ante la oportunidad que hay de renovar o presentar un nuevo marco normativo para la economía solidaria. La ejecutiva dijo que las empresas cooperativas y de la economía social tienen la obligación de mostrar sus logros y objetivos para alcanzar nuevos escenarios de participación y el reconocimiento por parte del Gobierno y los funcionarios del Estado.
GESTIÓN SOLIDARIA: ¿Cuál es su plan de gobierno en Ascoop? MARÍA EUGENIA PÉREZ ZEA: Yo tengo claro que las asociaciones u organizaciones gremiales tienen como unos ítems de prioridad y escuchando las intervenciones del presidente de Fecolfin estamos como en la misma línea y ese es como el deber ser de las agremiaciones. Entonces, uno es como la representación gremial como tal, es tratar de unir el sector para aglutinar primero a mis asociadas y después ir atrayendo a otras que están interesadas, entonces es hacer ese papel de representación gremial ante las instituciones públicas y algunas privadas que tienen relación con nosotros. Lo otro es incidir en las normas, en las políticas públicas. Yo estoy convencida que los años 2018 y 2019 serán dos años intensos en regulación, porque va a haber un Congreso nuevo, un presidente nuevo, que las cooperativas están en un foco muy importante para la economía porque hay un alto interés en grabarlas y no ha desaparecido, no ha desaparecido la sombra de reformas tributarias
para nosotros de nuevos impuestos y de nuevas regulaciones, que controlen. Estamos en el tema de reforma a la Ley de Cooperativas o de Economía Social, dependiendo. Entonces yo le he preguntado mucho a mis compañeros qué tan necesaria es la reforma a la Ley 79 y la 454, si lo que necesitamos es una reforma estructural o agregarle algunos asuntos que hacen falta hoy para dinamizar el tema cooperativo y la economía social. El abanico está grande y ahí solo hemos visto dos temas. Pero hay muchos más. G.S.: ¿Por qué no toman en serio a los gremios cooperativos en los organismos de Gobierno?
nos hemos puesto en un verdadero sínodo de acuerdos que sí estamos en común, para que lo particular siga siendo eso, particular, o no es que sea un tema accesorio o subsidiario, porque si estamos juntos en las grandes cosas de nuestra economía y buscamos las particularidades para solucionarlas en asuntos puntuales, pues va a ser mucho más fácil y yo considero que el trabajo mío es ese. G.S.: ¿Cómo superar esas diferencias y tender puentes definitivos entre organizaciones?
M.E.P.Z.: Lo que hay que hacer con esas organizaciones es invitarlas, convocarlas, sentarse hablar con ellas, exM.E.P.Z.: Yo siento que nos ha faltado plicarles cuál es el propósito, no tener hablar entre nosotros para tener co- ánimos de grandeza, pero tampoco no herencia en el discurso. Ahí hay dife- tener criterios de que no existimos, de rencia entre las mutuales, la economía que somos pequeñitos, no, y pensar social y las cooperativas, a las que yo que somos iguales, eso es realmente no les veo tanto fondo, pero a algunos aplicar los principios cooperativos y líderes de esos sectores se han consi- los valores cooperativos y tratarnos derado como de fondo y nos rigen los como iguales, entendiendo que las pomismos principios y valores, tenemos la líticas públicas solo las vamos a lograr misma intencionalidad, es ponernos de si tenemos el mismo lenguaje, solo ahí. acuerdo en lo que tenemos en común Mientras tanto nos van a ver como y mirar cómo zanjamos las diferencias. divididos como un montón de pequeCuando nos ven divididos, pero hoy ñitos y como un sector donde le falta estamos mucho más unidos que hace relevancia en la economía. cinco años, por ejemplo. Cuando dicen G.S.: ¿Cómo lograr una bancada que que estamos divididos yo considero que en el Congreso represente los intereses es una cosa más de percepción que de cooperativos, teniendo en cuenta el gran realidad. Hoy se ve que van unidos Fecamino adelantado por la representante colfin, Analfe, Confecoop, Ascoop y las por Bogotá, Olga Lucía Velásquez? organizaciones sociales y mutuales van juntas a hablar con los ministros y los M.E.P.Z.: Cómo lograrlo… Lo que parlamentarios, pero ellos insisten en pasa es que el proceso con la doctora que estamos divididos. Olga Lucía ha ido distinto. Ella se acercó a nosotros, nos ha buscado, nos G.S.: Un ejemplo fue una reunión con la ha interpelado, nos ha acompañado, Ministra de Trabajo donde ella comentó se ha llenado de conocimiento, por¿Por qué tantos gremios? que no hay ninguno otro que yo haya M.E.P.Z.: Sí, pero también hay que ver conocido, y han sido varios, que han una cosa. Porque cada uno se ha dedi- sido muy buenos, que han ayudado al cado a trabajar sus particularidades. No sector. Pero ninguna como ella en el
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compromiso de saber realmente qué somos y apropiarse de la camiseta de lo que somos. Y de hacer una defensa íntegra y técnica, porque ante los argumentos técnicos la cosa cambia. Y buscar esos otros quince… Aquí tenemos las puertas abiertas y estamos buscándolos. El asunto es encontrarlos y lograr el compromiso para con el sector, esa es la dificultad. Hay gente que ha tenido como un interés, pero digamos que es un interés temporal y nosotros no necesitamos solamente un interés temporal, necesitamos un verdadero compromiso y que crean en nuestro sistema económico. Es que es ahí donde está el asunto. Hay unos que se han acercado, pero no creen en nuestro sistema económico y no nos
ven como organizaciones solidarias, porque como hemos tenido también falsas cooperativas, falsas mutuales, falsas organizaciones sociales que le han hecho mucho daño al imaginario y a la confianza que tiene la comunidad respecto a nosotros. Entonces nos miran con cierto recelo, simplemente les somos útiles en determinados momentos, podemos ser es útiles en esos determinados momentos, lo ideal es que ellos tengan un verdadero compromiso con nosotros, como lo estamos asumiendo con ellos. G.S.: En un foro sobre imagen y relaciones públicas y comunicaciones, los panelistas decían que el sector cooperativo se ve un poco marginal, ¿por qué se da eso?
M.E.P.Z.: A las cooperativas y a las mutuales, digamos que son las más cercanas que he tenido, les da como pena decir que son grandes, decir que manejamos tanta población, mostrar cuales son nuestros activos, pasivos, patrimonio, hablar de todas las operaciones que hacemos, del impacto social que generamos, de ese balance social que es tan importante, que nosotros como cooperativa somos los primeros que empezamos a hablar de responsabilidad social empresarial y hoy el sector privado se ha apropiado de este lenguaje, se ha apropiado de lo que nosotros hemos trabajado durante cien años y entonces cuando uno se cree chiquito lo ven chiquito y considero que eso es lo primero
María Eugenia Pérez Zea, directora ejecutiva de Ascoop, dijo que es necesario que la ley cooperativa se ponga a tono con los tiempos.
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que debemos romper. Aquí no hay organizaciones chiquitas… nosotros no tenemos grandes empresas, por muy grandes que sean, en detrimento de las pequeñas. Aquí todos tenemos un mismo ideal, una misma finalidad, una misma posibilidad. Hay unas que han manejado mejor su posibilidad, desde cualquier perspectiva y lo que debemos hacer es aprender de esos buenos ejemplos y no dejarnos de ver marginales. Eso es como lo que le pasa a las mujeres, a quienes hoy nos tratan como población de minoría y las mujeres no son minoría, si no que nosotros somos la mitad del mundo y le dimos la vida a la otra mitad. G.S.: ¿Entonces cómo poner de moda al cooperativismo? M.E.P.Z.: La moda hay que cambiarla empezando a utilizar otro lenguaje, haciendo otro significado, otro abreviarlo de palabras con significados y todo. Nosotros los cooperativistas o los integrantes de la economía social, empecemos a trabajar distinto, de lo que somos, de lo que impactamos, de lo que puede ser nuestra proyección hay que meterle semiótica… G.S.: ¿Qué es más conveniente, una nueva ley cooperativa o incluir en la que ya está los temas pendientes y ajustar lo que haga falta? M.E.P.Z.: Lo que yo propongo es que vayamos haciendo un análisis muy juicioso. Por ejemplo de la Ley 79 a mí me parece que los requisitos para constituir una cooperativa son muy complejos. Es mucho que para constituir una cooperativa se necesiten 20 personas, mientras en el mundo se necesitan tres personas, como es el caso en España, pero en los países del cono sur con cinco personas es suficiente. Entonces los muchachos de hoy que necesitan generar empresa y ojalá empresas solidarias para ellos
sería bueno tener la oportunidad de reunir tres o cinco. Es muy difícil reunir 20, donde ni se hablan por estar en las redes sociales. Ese aspecto por ejemplo yo considero que debemos modificarlo. Pero el sentir integral de la Ley 79 cuestiona la necesidad de modificarlo. ¿Habrá necesidad de crear una nueva ley o de modificar este tipo de factores? Actualizarla a lo que hoy tenemos, porque a mí me preocupa en un proceso de reforma de ley. Hablar de reforma de ley de manera integral sin tener preparado un documento hasta con ponencia y todo desde el sector, desde la base porque todos sabemos que nos llevan muchas ganas y no precisamente de construir, sino de destruir y esa es una excelente oportunidad para desconfigurar nuestro ideario y desarmar lo que hoy tenemos construido como cooperativa. No podemos dejar que eso pase y yo pretendo estar ahí para que eso no pase. G.S.: ¿Tanta democracia en el sector solidario puede ser peligrosa? M.E.P.Z.: No, yo estoy de acuerdo con la democracia. La democracia no es buena entre poquitos, es buena entre muchos. Cuando las cooperativas se convierten en organizaciones solidarias de democracia entre poquitos se vuelven autocráticas, se vuelven insolidarias, anticooperativistas, destruyen los valores y los principios. En un marco, en un cascarón cooperativo, pero con un contenido neoliberal total. G.S.: ¿Entonces cómo se debe dar la discusión de esa ley cooperativa? M.E.P.Z.: Yo considero que hoy tenemos un punto a favor, tenemos una Confecoop nacional, unas organizaciones regionales que están bien. Tenemos un sector social y un sector mutual organizado, podemos empezar la discusión por ahí, porque una
cosa es la democracia y otra es la discusión de una ley, entonces, es generar pensamientos, de lo que también estamos muy escasos o sea cuál es la generación de pensamiento hoy. Nuestros ideólogos cooperativos se nos están muriendo o están ya tan mayores que han ido desapareciendo de los escenarios públicos. Entonces hay que generar una nueva onda de pensamiento cooperativo y lo que digo es que esos líderes que han sido identificados por la masa, porque por algo están allá, pues se sienten y vayan adelantando un trabajo que podamos terminar en común, a ver qué opina la base sobre eso, puede que no toda, pero toda la que quiera opinar, también tenemos una realidad donde todos quieren participar, pero construir es difícil, quieren estar en la foto, pero el trabajito es complicado, entonces estamos en esas. G.S.: ¿Entonces es un peligro un pupitrazo o la aprobación de un articulito? M.E.P.Z.: Sí, que desconfigure todo el modelo. Así como tuvimos un conato de incendio en el Plan Nacional de Desarrollo, que tenía un artículo que las cooperativas se convirtieran en sociedades anónimas. Era un articulito, era el escenario perfecto para que ocurriera lo que sucedió en otros países. En México hace unos años la legislación permitió que las cooperativas se convirtieran en sociedades anónimas y entonces lo que hizo una cooperativa tan grande como es la Caja Cooperativa Mexicana fue que sus directivas pidieron plata a la cooperativa para comprar los aportes sociales y la convirtieron en sociedad anónima y mire quiénes quedaron de dueños de la sociedad anónima. Entonces no puede suceder que eso siga pasando o que eso vaya suceder en este país.
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País
Ante hostilidad de la banca, Cooprofesores busca mayor acercamiento con sus asociados
Gustavo Frías, secretario del Consejo de la Cooperativa de Profesores, Cooprofesores, explicó que el conocimiento de la cooperativa es la mejor defensa que esta tiene para evitar la compra de cartera.
Esta empresa cooperativa de Santander no es ajena a las campañas realizadas por los bancos que buscan comprar de manera masiva las carteras construidas por las empresas solidarias, ante lo cual se obliga a reaccionar con una mayor dinámica comercial.
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brir bien los ojos y cuidar su relación con los asociados, son algunas de las enseñanzas que ha sumado la cooperativa del Magisterio del Oriente del país, Cooprofesores, ante el agresivo comportamiento de la banca que busca comprar la cartera desarrollada por las empresas solidarias.
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Gustavo Frías, secretario del Consejo de la Cooperativa de Profesores, Cooprofesores, explicó a GESTIÓN SOLIDARIA que la actividad comercial de los bancos se enfoca en leve reducción de la tasa de interés que los asociados pagan por sus créditos. “Ellos ofrecen una tasa inferior a la que está el crédito y le preguntan al docente cuál es su tasa.
Nosotros tenemos libranzas del 0,95 y el banco le ofrece una tasa de 0,87. En ese momento el asociado se va feliz, porque no valora los servicios de solidaridad, los beneficios que la cooperativa les da. Tenemos por ejemplo un auxilio que se llama estímulo educativo, que se le da a los hijos de los docentes o a los docentes que están haciendo pregrado y que
País
tengan promedios iguales o superiores a cuatro, esas ventajas debemos mostrárselas al asociado”. La cooperativa de ahorro y crédito tiene una base social de 27.600 asociados, integrada por docentes del Magisterio, sus cónyuges y familiares. “Nuestra cooperativa es de ahorro y crédito, está ubicada su oficina principal en Bucaramanga, con presencia en la provincia de Málaga, la provincia de Guanentá, con oficinas en Valledupar, Cesar y Norte de Boyacá y actualmente se tienen diez oficinas en Santander y un corresponsal bancario en la ciudad de Pamplona”. El directivo dijo que hoy son reales las amenazas a las que se enfrentan las cooperativas por parte del sector financiero, “en el sentido de que nos están comprando mucha cartera y la agresividad que tienen los bancos de poder ofrecer promociones lo enfocan a la base societaria, en el sentido de que Cooprofesores es una cooperativa no abierta completamente, porque en ella están los docentes, los hijos de los docentes, afiliados, los cónyuges son los que pueden ingresar y formar parte de la cooperativa. No es una cooperativa completamente abierta. Mientras que con respecto al crédito nos fondeamos directamente con los aportes de los asociados y con las captaciones de la entidad y poco acudimos al crédito financiero de la banca”.
Sin embargo, es de conocimiento público que la banca tiene una capacidad y brazos muy fuertes que hace que en por ejemplo: en la región de Bucaramanga se presente una compra masiva de cartera por parte de algunos bancos que se enfocan en el sector docente”.
La reacción Gustavo Frías explicó que para mejorar el compromiso del asociado con la cooperativa, ésta viene desarrollando actividades desde el punto de vista del área comercial, dándole a conocer a los asociados los beneficios que ofrece para que ellos reconozcan que no es solo la parte económica, también está el beneficio social, lo que permitirá mejorar su calidad de vida y por eso nosotros
desarrollamos dentro de nuestro plan estratégico un eje que se llama Bienestar Social con Calidad de Vida. “Afortunadamente nosotros alcanzamos mucho éxito en esas campañas y la respuesta ha sido buena, ha sido masiva en todas las actividades que programa la entidad para motivar estos aspectos importantes de la cooperativa, hemos tenido una respuesta muy importante. Con este panorama Cooprofesores desarrolló una visión que fija al 2025, para que sigamos siendo la cooperativa preferida por los docentes y los asociados del nororiente colombiano y eso lo fundamentamos precisamente en la transparencia y honestidad, en los valores cooperativos que tenemos con respecto a las actividades en nuestro sector”, concluyó Frías.
El ejecutivo señaló que a la acción comercial de los bancos se suma que el sector cooperativo se enfrenta a desventajas adicionales como es la fuente del fondeo de sus recursos. “Porque nosotros manejamos unos capitales que no nos permiten hacer unas promociones de crédito y por ende nos toca tener un margen de intermediación reducido que nos permita continuar el negocio. En estos momentos tenemos un margen de intermediación que está en el siete (7) para la captación y una colocación del 9,5.Y es restringido porque lo estamos enfocando a la parte solidaria.
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Análisis
EL PREMIO NOBEL Y LA ECONOMÍA COOPERATIVA
Por Alveiro Monsalve Z: Consultor
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n este año 2017 la Real Academia Sueca de las Ciencias otorgó el Premio Nobel de Economía a Richard Thaler, economista estadounidense, por sus valiosas investigaciones sobre la influencia del comportamiento humano y de sus características psicológicas, sociales o conductuales en la planeación de las decisiones económicas. La teoría económica, sobre todo la marginalista del siglo pasado, se ha basado en supuestos perfectos con criterios de ceteris paribus, en la absoluta racionalidad de los agentes económicos o en el conocimiento pleno y transparente de los productores y consumidores. Supuestamente el homo económicus es un ser predecible, hiperracional, cuyas decisiones microeconómicas se pueden simular en gráficas de coordenadas, tal como se
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haría con las curvas de costo-beneficio, o de la oferta y la demanda a escala macroeconómica respecto al comportamiento del mercado.
No hay tal racionalidad Pero la cruda realidad ha demostrado que el homo económicus está lejos de comportarse así, como lo pretenden las simulaciones de los teóricos de la economía. Siendo la economía una ciencia social, es natural que se apoye en otras disciplinas para avanzar en su estudio científico de la realidad. Por tal motivo, en este caso, estudiosos como el psicólogo Daniel Kahneman, Premio Nobel de Economía en el 2002; Robert J. Schiller, Nobel de Economía en el 2012, y el ahora más reciente en
2017, ganador del Nobel en este campo, Richard Thaler, éste sí economista, han demostrado que los seres humanos no somos tan racionales como se creía en nuestras decisiones económicas. La economía del comportamiento, basada en el análisis científico de los factores humanos, sociales, emocionales, cognitivos, neurocientíficos, hace parte hoy en día del análisis económico y financiero para comprender mejor las decisiones de los consumidores, los inversionistas y el conjunto del mercado. Ahora comprendemos con mayor claridad, desde el ángulo psicológico, las decisiones económicas de los consumidores, prestatarios, inversionistas, por motivos no siempre racionales y cómo afectan éstos a los precios de mercado, los rendimientos y la asignación de recursos.
Análisis
Economía racional solidaria La economía cooperativa, que es también un modo de racionalidad económica, deberá incluir en sus investigaciones, si es que se hicieran, el análisis del comportamiento solidario en lo económico y en lo social y encontrar las motivaciones superiores que influyen en la ayuda mutua por encima del individualismo en una colectividad. Se potenciaría así su eficacia para resolver las múltiples necesidades de las personas en comunidad. Elinor Ostrom, Premio Nobel de Economía 2013, avanzó en este sentido con su teoría racional sobre los determinantes imperiosos de la acción colectiva y el gobierno de los bienes comunes. La racionalidad económica, entre cooperar y no cooperar, está influida por el egoísmo, el sentido de justicia, el autocontrol subjetivo, la publicidad o las decisiones políticas. En este sentido, el contexto solidario tendrá sus propias características a diferencia de la racionalidad económica individualista. Si hay autoayuda humana, económica o laboral, será eficaz la ayuda mutua, lo que revierte en mayores beneficios económicos para la cooperación asociativa. Justo porque no hay conciencia de autoayuda es que no resulta eficaz, como se quisiera, la ayuda mutua entre personas.
El poder de la economía emocional Conductas poco racionales, que en algunos casos parecen insolidarias, se pueden describir muchas en el mercado: las amas de casa que hacen compras más allá de lo necesario con el argumento de que los precios estaban en promoción, las personas que pagan voluntariamente impuestos adicionales a su obligación legal, los altos precios que no son impedimento para el consumo de licor, comida chatarra o
drogas ilegales, frente al bajo precio de los alimentos sanos y nutritivos para mejorar la propia salud, los millennials, jóvenes de generación, y que evitan ser dueños de propiedad alguna, aunque se consideran grandes consumidores. Los agentes del mercado de capitales a veces sobre-reaccionan a ciertas novedades, creando preferencias artificiales entre los agentes que inciden en las decisiones económicas. Hay que ver cómo influye la publicidad engañosa o subliminal de los medios de comunicación masiva, en las decisiones de compra. Cuántos adquieren productos suntuarios por emulación, para parecerse a otros de su vecindario o a personajes famosos por los que profesan admiración. Las decisiones políticas, como “la teoría del codazo” o “nudge theory” o las campañas típicas del mercadeo social mal entendido, también influyen de manera significativa en algunas decisiones poco racionales.
Las cuentas subjetivas Keynes hablaba de “la propensión marginal a consumir”. Ahora Thaler profundiza con sus investigaciones en tres rasgos que influyen mucho en las decisiones económicas: la racionalidad limitada, la percepción de justicia y la falta de autocontrol. La gente lleva en su mente una especie de contabilidad, subjetiva, que difiere mucho de la racionalidad contemplada en la teoría económica.
Por sentido de justicia, las personas en su cotidianidad no permitirían que alguien abuse de los precios, hasta se abstendrían de comprar para menguar este abuso. Por ejemplo, no pagar un pasaje de costo exagerado a un particular alterno, cuando hay un paro generalizado de transporte público. Un ejemplo de aparente autocontrol se da cuando la gente tiende a ahorrar si le descuentan de su nómina y no lo haría con gusto de manera voluntaria, aunque se trate de su ahorro familiar o de su propia pensión para el futuro. Gracias a este mecanismo paternalista funcionan muchas cooperativas y fondos de empleados.
La tal racionalidad solidaria En referencia a la economía cooperativa o solidaria, las teorías sobre la economía del comportamiento, que bien ha investigado el profesor Thaler, tendrían un excelente campo de análisis a partir del supuesto de que la cooperación asociativa se basa en un alto grado de racionalida. Se supone que la solidaridad entre humanos en el contexto económico, social, cultural o ambiental tendría mayor eficacia que el comportamiento individual, porque la racionalidad solidaria se basa en principios de propiedad y producción colectiva, distribución equitativa y consumo responsable. Pero la práctica
Según “el efecto propiedad”, también analizado por él, las personas le dan en algunos casos mucho más valor a lo que poseen, aunque la realidad demuestre todo lo contrario. En términos de justicia, la gente estaría más dispuesta a comprar un bien a una organización solidaria de comercio justo o de agricultura orgánica, solo por este motivo, aunque los precios fueran superiores en una cadena de mercado de grandes superficies.
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Análisis
hace pensar todo lo contrario: se observa que la cooperación asociativa no funciona como debe ser, que no es sostenible en el largo plazo y que la ayuda entre todos, que implica conciencia solidaria, no es sostenible en el largo plazo y más parece una utopía. Muy a menudo las decisiones económicas en una cooperativa se basan en criterios antisolidarios de carácter conductual o psicológico: invertir o ahorrar poco, porque si la cooperativa quiebra, se pierde poco; el asociado busca vincularse por el beneficio que obtiene para sí y no piensa en la contribución personal que puede hacer; el concepto de capital social es egoísta y no se asienta realmente sobre la filosofía de la propiedad solidaria; el crédito se concibe como un mecanismo de reciprocidad sobre los aportes sociales y no como la esencia dinámica del crecimiento económico del colectivo integrado.
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Muy frecuentemente en la acción cooperativa prima el bien individual o egoísta sobre el bien común, aunque parezca extraño. La equidad económica falla porque se busca el beneficio de unos pocos, casi siempre los que deciden, en detrimento del beneficio colectivo.
Educación financiera solidaria En México hay un Instituto, sin ánimo de lucro, dedicado a la investigación de la economía del comportamiento. Su interés enfatiza temas como la educación financiera, la política pública, la psicología del consumidor, el emprendimiento innovador. En nuestro medio, la academia podría interesarse en estos aspectos con criterios de investigación científica. Queda por trabajar, en nuestra sociedad inmediata, la cultura de la solidaridad
asociativa, desde la perspectiva de la economía del comportamiento. La racionalidad solidaria, la lógica racional del homo solidario que debería ir más allá de la del homo económicus, la relación humana entre autoayuda y ayuda mutua, la intercooperación entre instituciones y personas en un contexto de individualismo económico y la ética global solidaria necesaria en las buenas prácticas de buen gobierno que han de caracterizar a la cooperación asociativa: todos estos son temas dignos de investigación en las universidades o en institutos especializados. Una teoría sobre el comportamiento solidario en las decisiones económicas, tanto a nivel global como en la vida práctica cotidiana, podría dar luces para hacer de la cooperación asociativa el camino del buen vivir en cada comunidad y en un país. Esto merecería un nuevo Premio Nobel de Economía Solidaria
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Negocios
Productos para el agro y para pensionados serán objetivos para 2018:
Asomicrofinanzas De acuerdo con la encuesta diseñada por el Departamento de Estabilidad Financiera del Banco de la República en asociación con Asomicrofinanzas, en los municipios urbanos y rurales se realizaron desembolsos por 7.6 billones y por 1.8 billones de pesos respectivamente en casi 2.400.000 operaciones, lo que arroja un promedio por desembolso de 3.900.000 millones de pesos, mostrando así la profundización financiera, el impacto del microcrédito y su apoyo a la población colombiana en todas las regiones del país.
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n estudio entre el gremio Asomicrofinanzas y la Corporación Andina de Fomento, CAF, busca determinar cuál es el comportamiento de los pequeños negocios y sus gestores frente a la economía del país, pues contrario a lo que se supone que
María Clara Hoyos Jaramillo, presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, explicó que las instituciones que ofrecen microcrédito atienden especialmente una población de microempresarios con menos de nueve empleados y con menos de 500 salarios mínimos de activos.
están atados los unos a los otros lo que se podría determinar es que son anticíclicos.
intervención directa de las entidades de este sector.
María Clara Hoyos Jaramillo, presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas explicó que unos siete millones de colombianos aun no son atendidos por el sector microfinanciero, lo que abre la posibilidad para la
De igual manera, unos 9,7 millones de negocios que por cuenta propia se realizan en Colombia abren el abanico de oportunidades para el desarrollo de un mercado microfinanciero mucho más potente y
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Negocios
que en muchos casos está atendido por la informalidad como el gota a gota. Los productos que se requieren para la población que aún no está atendida van desde el ahorro, transacciones, seguros, créditos y otros que podrían ser desarrollados con algún grado de sofisticación y plataformas adecuadas. La ejecutiva explicó que la situación difícil del microcrédito se inició hace unos dos años, “por eso es que estamos haciendo un estudio con el apoyo de la CAF, para poder saber el caso colombiano, porque las finanzas del microcrédito son cíclicas y anticíclicas o se anticipan a los ciclos difíciles. Entonces desde hace dos años empezamos a ver en el microcrédito especialmente que se está empezando a deteriorar la cartera y la situación de los microempresarios se está dificultando. Esto se inicia cuando se empezó la crisis del petróleo y en las regiones petroleras los primeros en golpearse fueron los microempresarios y eso repercute en el resto del país”, dijo. María Clara Hoyos advirtió que en este momento se aprecia con preocupación un leve deterioro de todos los sectores del país. Así también los ha visto especialmente la Superintendencia Financiera con el deterioro de todas las carteras, donde uno ve que el microcrédito ya se estabilizó. “Tenemos, además, tareas muy importantes porque el número de deudores de microcrédito no ha crecido en la medida que queríamos que creciera. Eso en gran parte viene como un efecto del deterioro de cartera donde hay muchos casos de castigo, lo que nos preocupa porque nosotros en microfinanzas tenemos una función social, no es simplemente una función de dar rentabilidad y tener una entidad en punto de equilibrio sino hay una función social, porque un gran número de estos microempresarios estaba en manos del gota a gota y se ha logrado sacarlos de ahí”. Las entidades desde hace dos años iniciaron un proceso para apretar sus políticas para el otorgamiento del microcrédito,
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de ahí la necesidad de adelantarlo para determinar si esto es anticíclico, es decir, cuando la economía iba bien se empezó a ver el deterioro de la cartera y en este momento en que la economía está pésima es cuando los microempresarios están saliendo adelante. En ese sentido y con los pronósticos de la economía para el año entrante, que aparecen como optimistas, a pesar de que los resultados son un poco bajos y los microempresarios sí están empezando a crecer. Y es ahí donde uno empieza a ver una tendencia un poco distinta del microempresarios frente al comportamiento de la economía.
Productos para el campo Hoyos Jaramillo destacó que para el 2018 el sector del microcrédito tiene un reto grandísimo, diseñar productos para apoyar todos los nichos donde desarrolla su actividad como son los negocios productivos; por cuenta propia, que son unos 9,7 millones en el país según el DANE; los independientes, no solamente con microcrédito, también con una mayor eficiencia y reducción de costos en transacciones. “Pero el reto más importante posiblemente es el del desarrollo rural y ahí estamos trabajando, día a día, porque si queremos que haya paz en nuestro país tenemos que ofrecer créditos y asistencia técnica en esas regiones que tanto lo necesitan”, dijo. Un ejemplo es el cacao, donde ya hay varias entidades trabajando y los mismos microempresarios de esas regiones, “hay personas que cultivan una o tres hectáreas. Estamos hablando de cosas pequeñas. En muchos casos están sustituyendo la coca por cacao. El cacao de las regiones bien manejado y bien manipulado ha tenido los mejores puestos de calificación, por ejemplo, en Francia”. “Aunque los cultivos ilícitos se incrementaron de 96.000 hectáreas en 2015 a 146.000 hectáreas en 2016 y se siguen concentrando principalmente en Norte
de Santander, Nariño y Putumayo, sitios en los cuales han tenido tradicionalmente presencia activa, el reto está en cómo derrocar esos cultivos ilícitos y sustituirlos por cacao a través de un medio: la industria de las microfinanzas”, señaló el gremio.
Nuevos nichos Otro de los nichos que necesita una atención y el diseño de productos especializados es la franja de la población pensionada que en muchos casos es pobremente atendida por el sector financiero y de microfinanzas. Explicó la ejecutiva que mientras muchas entidades se concentran en la colocación de recursos, uno de los retos más importantes podría estar en los costos de las transacciones, lo que se refleja por la falta de productos adecuados para esta población, “si a este público le cuesta mucho cada transacción y ahorrar, porque le debitan de su cuenta una serie de costos o por cada transacción que hace le cuesta mucho, no estaríamos enfrentados a estas dificultades”, dijo. A lo anterior se suma la necesidad de controlar el manejo de efectivo en muchas regiones, por los riesgos de atracos y los riesgos de orden público al que maneja efectivo. En el tema transaccional, se necesita tener productos que no cuesten, porque en la medida en que sean costosos esos productos iremos avanzando en ese sentido. Por último, la ejecutiva destacó para los operadores del sector, lo más importante en el momento de perfilar a un usuario consiste en conocer unos hábitos de consumo y su voluntad de pago, “lo más importante y por eso operan asesores de microcrédito, es conocer la intención de pago que tiene el microempresario o el deudor en el producto, también identificar qué está haciendo y qué tanto conoce el producto que está vendiendo, que está generando”, concluyó, María Clara Hoyos Jaramillo.