MAGYAR NEMZETI BANK
3.3. A központi infrastruktúrára épülő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztése Az alapszolgáltatásra épülő innovatív fizetési megoldások fejlesztése kulcsfontosságú, hiszen ezek teszik lehetővé, hogy az ügyfelek valamennyi fizetési helyzetben kényelmesen tudjanak azonnali átutalásokat indítani. Az alapinfrastruktúra ugyan lehetővé teszi – a készpénzes fizetésekhez hasonlóan – az átutalások folyamatos elérését és gyors végrehajtását, azonban ahhoz, hogy az azonnali átutalás valamennyi fizetési helyzetben valóban releváns alternatívát képezzen a készpénzzel szemben, kényelmesen és egyszerűen használható innovatív fizetési megoldásokra van szükség. A gyakorlatban ez például olyan mobiltelefonos applikációk fejlesztését jelenti, amelyek egyszerűen kezelhetőek és pár kattintással, egy QR-kód beolvasásával vagy NFC alapú adatátviteli technológia alkalmazásával (fizetési kártyák esetében elérhető érintéses technológiához hasonló megoldással) lehetővé teszik a fizetést. Fontos a létrejövő megoldások közötti átjárhatóság biztosítása is annak érdekében, hogy azok valamennyi fizetési helyzetben használhatók legyenek. Ezzel kerülhető el az az állapot, hogy különböző fizetési helyzetekben különböző alkalmazások letöltésére, telepítésére, illetve használatára legyen szüksége a fogyasztóknak, ami jelentős mértékben eltántoríthatja még a digitális megoldások használatára fogékony felhasználókat is.
40
azonosítani egymást annak érdekében, hogy fizetési kérelmet vagy azonnali fizetést indíthasson. Ennek leggyorsabb, legkényelmesebb módja, ha az egyes szereplők adataikat valamilyen automatizált adatátviteli módon osztják meg egymással. Erre többek között a QR-kódok is alkalmasak, amelyek segítségével már számos (mobil)fizetési megoldás érhető el világszerte. Mivel a hazai azonnali fizetés esetében jogszabályi előírás, hogy az adatbeviteli módoknak – így a QR-kódoknak is – bárki által szabadon értelmezhetőnek kell lenniük, ezért a saját adatbeviteli megoldások fejlesztéséből önmagában nem származhat versenyelőny, ugyanakkor a számos különböző megoldás növekvő fejlesztési igényt jelent a piaci oldalon. Azaz például a mobilfizetési alkalmazások esetében több különböző adatbeviteli mód kezelésére is fel kell készíteni a fizetési megoldásokat a megfelelő piaci lefedettség érdekében. Ennek a helyzetnek a kezelésére – összhangban a piaci szereplők igényeivel – az MNB vezetésével hazai QR-kód szabvány kerül kidolgozásra, ami nagyban támogathatja a széles körben használható azonnali fizetésen alapuló fizetési megoldások létrejöttét.
Az MNB a főbb azonnali fizetési folyamatokra vonatkozó útmutató kidolgozásával segíti a kiegészítő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztését. Az azonnali fizetési rendszerben rejlő előnyök akkor aknázhatók ki maradéktalanul, ha azon alapulva széles körben használható új fizetési megoldások lesznek elérhetők a lakosság és a vállalkozások számára. Ezt elősegítendő, az MNB útmutatót dolgoz ki az azonnali fizetés legfőbb fizetési folyamataira, amely segíti a piaci fejlesztőket az azonnali fizetés felhasználási lehetőségeinek mélyebb megismerésében. Az útmutató keretében részletes leírás áll majd a piaci szereplők rendelkezésére az egyes fizetési helyzetekben (személyek közötti pénzküldés, számlafizetés, fizikai elfogadóhelyen történő vásárlás, online elfogadóhelyen történő vásárlás) alkalmazható főbb azonnali fizetési folyamatok lépéseiről és a résztvevő szereplők feladatairól.
Az azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódóan már számos piaci szereplő megkezdte kiegészítő szolgáltatások fejlesztését. Az MNB, mint az azonnali fizetés hazai bevezetését célzó projekt szakmai vezetője folyamatosan monitorozza nem csupán a bankok belső informatikai fejlesztéseinek előrehaladását, de a kiegészítő szolgáltatások fejlesztését is. Ez utóbbi témakörben külön erre a témára fókuszáló részletes kérdőív is kiküldésre került a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatók részére, ami alapján a hazai bankszektor több szereplője is tervezi kiegészítő szolgáltatások nyújtását a rendszer indulását követően. Fontos jellemzője továbbá a központi infrastruktúrának a nyíltság és átjárhatóság, ami a szolgáltatásfejlesztés szempontjából többek között azt jelenti, hogy nem banki pénzforgalmi szolgáltatók és kereskedők egyaránt tudnak csatlakozni. Ez tehát azt jelenti, hogy olyan pénzforgalmi ökoszisztéma jöhet létre az azonnali fizetési infrastruktúrához kapcsolódóan, amelyhez a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatók mellett fizetéskezdeményezési szolgáltatók és kereskedők is közvetlenül csatlakozhatnak.
A kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztését támogatja az MNB által kidolgozás alatt álló hazai QR-kód szabvány is. Az azonnali fizetési folyamat egyik kulcsfontosságú eleme, hogy a fizető fél és a kedvezményezett képes legyen
Az MNB határozott elvárása a pénzforgalmi szolgáltatóktól, hogy kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztésével tegyék lehetővé ügyfeleik számára az azonnali fizetések használatát. Abban az esetben, ha a pénzforgalmi szolgáltatók
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS
