LAS FINTECH: Una mirada a la nueva ola tecnológica global Avances en el Perú
Jorge Antonio Legua García1 Lima - Perú Diciembre 2017
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Correo electrónico: jorgeleguagarcia@yahoo.com
“El cambio no se detiene, lo que era imaginable, utópico, hoy es una realidad. Lo convencional queda atrás, lo vanguardista se impone y lo que algún momento fue paradigma, se rompió”
Mensaje de la firma tecnológica SAP Foro SAP Financial Services Summit Cartagena, Colombia 7 y 8 de Setiembre 2017
I. INTRODUCCIÓN En un momento donde la gran interrogante de muchos emprendedores tiene que ver con los nichos de mercado y si aún existe margen para la innovación y el desarrollo de nuevos productos y servicios, aparece el movimiento ‘fintech’ como una respuesta y la gran tendencia a seguir. Un movimiento donde un montón de pequeñas empresas quiere cambiar la forma en la que entendemos los servicios financieros, utilizando la tecnología. La revolución Fintech, impulsada por una oleada de startups2 con innovadores modelos de negocio, productos y prestaciones, está cambiando el mundo de las finanzas tal y como lo conocemos. Estas empresas ofrecen al usuario una amplia gama de servicios financieros que, hasta la fecha, habían pertenecido casi exclusivamente al ámbito de los bancos. Ya no. El presidente del BBVA, el banquero y empresario español Francisco González Rodríguez, dijo que debido a esta cuarta revolución “van a desaparecer muchos bancos. Si ahora son 20.000 en todo el mundo, dentro de cinco años serán miles; dentro de diez o quince, serán cientos y dentro de 25, serán docenas3”, esto debido a las brechas abiertas por la irrupción de la tecnología en el sector. En este breve estudio revisaremos los fundamentos, características, beneficios y últimas tendencias de las Fintech a nivel global y local. Se trata, en definitiva, de una herramienta imprescindible para descubrir nuevas oportunidades de inversión y financiamiento en uno de los mercados con mayor capacidad de crecimiento y que está llamado a cambiar por completo la banca de servicios que hasta ahora hemos conocido. ¿Representará esto una amenaza u oportunidad para la banca actual?
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Startup: se trata de negocios con ideas innovadoras, que sobresalen en el mercado apoyadas por las nuevas tecnologías. 3 Visitar: https://www.bbva.com/es/francisco-gonzalez-alumnos-cunef-tienes-estrategia-crees-persevera/
II. MARCO TEÓRICO ¿Qué es Fintech? Fintech se explicaría, grosso modo, como el desarrollo de servicios financieros basados en innovación tecnológica. Pero como ya no existen rigores académicos o formales para definir gran parte del desarrollo empresarial, en especial el ligado a las startups, revisemos la raíz de dicho término con el fin de tener una definición más certera de lo que significa Fintech. El término ‘fintech’ es la suma de ‘financial’ y ‘technology’, que en español significan ‘financiero’ y ‘tecnología’, respectivamente. Con esta base etimológica de escaso rigor, se entendería Fintech como el conjunto de prácticas financieras que tiene una extrema dependencia de la tecnología. Ahora bien, como es un término que empieza a llegar poco a poco, hay quienes lo ven de una manera y otros, lógicamente, de otra. Por ejemplo, unos definen Fintech como ‘compañías tecnológicas que ofrecen servicios financieros al margen de las grandes compañías tradicionales’. No obstante, en su amplitud debería definirse como ‘las empresas que prestan servicios financieros a través de la tecnología’. ¿Y qué servicios? Aquí es donde entra en juego la creatividad del emprendedor y su visión sobre qué necesita el mercado. Desde pagos y transacciones, banca online, negociación de mercados, gestión de finanzas personales, financiación colectiva, hasta desarrollo de sistemas de seguridad financiera, asesoramiento online, monederos digitales, y más. Las posibles combinaciones para desarrollar y crear una startup que se denomine Fintech son tantas como las mencionadas, o como las que imagine quien se lanza a la aventura. Probablemente la cara corporativa de estas empresas esté representada por firmas como Paypal, Amazon, Transferwise, Bitcoin Wallet y otros más, pero lo real del asunto es que cada año se crean cientos de empresas, con creativos nombres, que muy rápidamente serán populares en todo el mundo globalizado. Todo ello, obviamente, en un entorno de páginas webs, apps4 móviles, o con gestión más tradicional pero dentro de entornos tecnológicos.
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App: Acrónimo de la palabra en inglés ‘application’ (aplicación). Es un programa informático creado para llevar a cabo o facilitar una tarea en un dispositivo o plataforma concreta: móvil, tablet, tv, etc.
¿Por qué Fintech? La clave se encuentra en dos palabras: acceso y comodidad. Con la rápida y constante evolución del sector financiero, el auge de la tecnología y el dominio de los millennials5, una masa crítica de consumidores y clientes de empresas verá las soluciones apoyadas en la tecnología, ofrecidas por nuevos participantes del mercado, como una alternativa viable —y a menudo preferible— a los servicios ofrecidos por los bancos de turno. Greg Da Re, jefe de la División de Estrategia e Innovación de la Corporación Interamericana de Inversiones (CII), miembro del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), menciona cinco razones por las que las Fintech representan una oportunidad de crecimiento y mejora para el sector financiero: “Las Fintech facilitan el financiamiento para las pymes; impulsan el crecimiento del sector bancario; generan datos útiles sobre sus clientes; analizan el riesgo crediticio de formas innovadoras y ofrecen liquidez con más flexibilidad y eficiencia6”. De esta manera, la disminución en costos de procesamiento, almacenamiento y operación, y las nuevas formas de determinar la identidad o la capacidad de crédito de los clientes, son características claves que han permitido a las Fintech diseñar productos más asequibles para personas y empresas de bajos ingresos que, de no ser por estas innovaciones, no tendrían acceso a los productos y servicios financieros.
¿Cómo afectará las Fintech a la banca tradicional? Una vez situado el término dentro de su contexto, cabe preguntarse por qué la Fintech ya es una tendencia creciente, especialmente en países de Europa y EE.UU., aunque en los últimos años viene abriéndose camino en más países, incluyendo los de Latinoamérica.
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Millennial es aquel tipo de persona que llegó a su etapa adulta después del año 2000; es decir, con el cambio de siglo. En conjunto posee características particulares tales como, por ejemplo, una personalidad de descontento, amor por la tecnología y sentido de alta independencia. 6 Visitar: https://blog.iic.org/2015/08/13/fintech-son-una-oportunidad-para-las-instituciones-financierasnegocios-sostenibles/
Las implicaciones para el sector bancario tradicional son inmensas. El desarrollo de la Fintech tiene el potencial de erosionar el valor de marca de los titulares y quitarles cuota de mercado. Pero los bancos también tienen la oportunidad de abrazar la innovación Fintech y ofrecer nuevas soluciones a sus clientes. ¿Y cómo lo pueden hacer? Analicemos primero el siguiente dato. Un estudio llevado a cabo por el informe del Millennial Disruption Index7 halló que el 73% de los encuestados (adolescentes y hasta la treintena) se sentirían mucho más atraídos por un nuevo servicio financiero ofrecido, por ejemplo, por Google o Apple, que uno anunciado por su banco habitual. Esta información es muy interesante y reveladora. En consecuencia, se puede afirmar que hoy existe mayor innovación por fuera de los muros de las entidades financieras que por dentro. Por tal motivo, éstas ya han empezado a trabajar en alianzas con varios de los emprendedores Fintech, con el fin de aprovechar las ventajas de las nuevas herramientas tecnológicas. Básicamente, los actores tradicionales del negocio se están conectando con los servicios Fintech para potenciar su capacidad y cercanía con los consumidores. Según citó el informe Global Fintech Survey 2017 de la consultora PwC8, en la actualidad, a nivel mundial, el 54% de los actores de la banca retail, el 45% en el mercado de seguros, el 42% de los medios de pago y el 30% de los servicios de gestión de activos y patrimonios, ya han forjado alianzas con empresas Fintech. “Sería injusto decir que los bancos tradicionales no están haciendo nada, pero también lo sería al asegurar que llegaron a tiempo y supieron adelantarse, porque ciertamente no lo hicieron”, asevera el periodista Jaime Bárcenas en una publicación para la revista colombiana Dinero9. Sin duda alguna, las alianzas estratégicas serán una de las claves que, en esencia, podrán aún mantener una relación de cooperación y competencia en el escenario global “Fintech vs. Bancos”. Una relación de ‘coopetencia’ que, según Bárcenas, está basada en cinco áreas críticas:
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Visitar: https://www.bbva.com/wp-content/uploads/2015/08/millenials.pdf Visitar: https://www.pwc.com/jg/en/publications/pwc-global-fintech-report-17.3.17-final.pdf 9 Visitar: http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/las-startups-de-fintech-que-estan-haciendolos-bancos-por-gustavo-rivero/226229 8
1. Creatividad e innovación 2. Confianza 3. Regulación 4. Talento 5. Atención al cliente
La propuesta de valor de las empresas Fintech brinda una experiencia simple, veloz, amigable, accesible en varios canales digitales, por lo general las 24 horas, escalable y de crecimiento exponencial. No tiene costos fijos elevados, ni puntos de venta o redes extendidas, cajeros o sistemas; mientras que los costos operativos de las empresas financieras tradicionales son altos. Las Fintech se concentran en entender al cliente y producir soluciones a partir del análisis de grandes datos, modelos predictivos e inteligencia artificial, y de esta manera pueden entrar en segmentos donde los proveedores tradicionales son ineficientes o no están presentes.
Soluciones Fintech hoy Según el mismo informe de PwC mencionado anteriormente, para mostrar qué actividades de los consumidores ya son canalizadas por vías tecnológicas a nivel mundial, se presentó lo siguiente: medios de pago (84%), transferencia de fondos (68%), financiación personal (60%), créditos personales (56%), depósitos/cuentas de ahorro (49%), seguros (38%), gestión de activos (38%). Otro estudio, realizado por el BID y la aceleradora de proyectos Finnovista10, muestra que tres de cada cinco de las empresas Fintech (un 60,10%) fueron fundadas entre 2014 y 2016, y que actualmente se ha identificado un total de 703 emprendimientos Fintech en 15 países de Latinoamérica, los cuales, en muchos casos, se convierten en competidores directos de las instituciones financieras tradicionales.
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Visitar: https://publications.iadb.org/bitstream/handle/11319/8265/FINTECH-Innovaciones-que-no-sabiasque-eran-de-America-Latina-y-Caribe.pdf?sequence=2&isAllowed=y
Así, tenemos que Brasil es el país que aporta el mayor número de emprendimientos con 230 firmas, seguido por México (180), Colombia (84), Argentina (72), Chile (65), Perú (16), Ecuador (13) y Uruguay (12). Entre los cinco primeros países se concentra casi un 90% de la actividad Fintech en nuestra región. El mundo de las finanzas es muy amplio, de ahí que este sector sea también muy extenso. Podemos decir que la mayoría de las empresas Fintech son de tamaño pequeño y tienden a especializarse en un área en concreto. Las áreas más destacadas son las siguientes11: Banca móvil Big data y modelos predictivos Compliance Crowdfunding Crowdlending Criptomoneda y monedas alternativas Forex Gestión automatizada de procesos y digitalización Gestión del riesgo Pagos y transferencias Préstamos P2P Insurtech Seguridad y privacidad Servicios de asesoramiento financiero Trading
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Para ampliar los conceptos, visitar: https://www.ceps.eu/events/big-data-and-fintech-solution-financial-exclusion https://elpais.com/economia/2017/01/27/actualidad/1485530182_512492.html https://cepymenews.es/plataformas-crowdfunding-equity-crowdlending/ https://www.earnforex.com/es/que-es-forex/ https://www.oroyfinanzas.com/2014/10/que-es-criptomoneda/ https://www.fundingcircle.com/es/diccionario-financiero/prestamos-p2p http://spanishfintech.net/que-es-insurtech/
Las Fintech más populares en el mundo Sería bastante complejo enumerar, siquiera, unos cuantos casos de Fintech que tengan una importancia relevante en su región y en el mundo, pero a modo didáctico revisaremos algunas de ellas que han alcanzado popularidad y alto valor de mercado en diversos segmentos de las finanzas modernas. PAYPAL Página web: https://www.paypal.com/ Segmento: Plataforma de pagos y transacciones Sede: Estados Unidos Es un sistema de pagos en línea que soporta transferencias de dinero entre usuarios y sirve como una alternativa electrónica a los métodos de pago tradicionales como cheques y giros postales. PayPal fue creada en 2008, y actualmente es una de las mayores compañías de pago por Internet del mundo. La compañía opera como un procesador de pagos para vendedores en línea, sitios de subastas y otros usuarios comerciales en línea e incluso comercios físicos, por los que cobra un porcentaje de comisión y tarifa. BLOCKCHAIN Página web: https://www.blockchain.com/ Segmento: Billetera electrónica Sede: Reino Unido Fundada en 2011, “la billetera Bitcoin12 más popular del mundo”, ahora tiene 6 millones de usuarios. En el 2015 la primera empresa de Bitcoin atrajo a más de 5 millones de usuarios, se duplicó el número de procesamiento de transacciones a través de sus carteras, abrió nuevas oficinas en Londres, Nueva York y Luxemburgo y fue nombrada una de las mejores empresas del mundo para trabajar.
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Bitcoin: es una moneda virtual que sirve para adquirir productos y servicios como cualquier otra moneda. Visitar: http://especiales.dinero.com/bitcoin/index.html
QUDIAN Página web: http://qufenqi.com/ Segmento: Microcréditos Sede: China Con el gigante del comercio electrónico Alibaba13, entre sus accionistas, Qudian opera una plataforma móvil de microcréditos para estudiantes y trabajadores jóvenes. A partir del equivalente a sesenta dólares, financian desde las entradas de un concierto hasta un smartphone. Es un público objetivo sin fácil acceso a las vías de crédito tradicionales y, sin embargo, tiene un volumen muy considerable: según la documentación de la salida a Bolsa, Qudian cuenta con más de siete millones de clientes. LENDING CLUB Página web: https://www.lendingclub.com/ Segmento: Préstamos personales Sede: Estados Unidos Lending Club es una comunidad que nació dentro de Facebook, y actualmente es la mayor la plataforma de préstamos P2P14 en los EE.UU. Y desde su fundación, en 2007, ha financiado préstamos por un valor total de más de 11.100 millones de dólares. Esta firma aprovechó la puerta abierta de Facebook para ensayar un sistema de préstamos de persona a persona que, ciertamente, ha movido millones de dólares entre sus más de 15.000 usuarios, sólo en sus inicios. Actualmente ofrece sus servicios al público en general, a través de su página web. El servicio se encuentra disponible únicamente en los Estados Unidos, ya que en dicho país cuentan con licencia de banco y pueden acceder al historial crediticio, tanto de los que prestan como de los que piden, y de esta manera se minimiza el fraude.
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Alibaba es un consorcio privado chino dedicado al comercio electrónico en Internet. Visitar: http://www.alibabagroup.com/en/global/home 14 Préstamos P2P se refiere a préstamos ofertados de particulares a otros particulares, sin la intervención de una institución financiera tradicional. En muchos casos se trata de microcréditos, de bajo monto.
BANCA CLUB Página web: https://www.bancaclub.com/ Segmento: Préstamos personales Sede: Estados Unidos Se trata de una comunidad financiera online que reúne a prestatarios solventes con inversores para que ambos puedan beneficiarse económicamente. Reemplaza el alto costo y la complejidad de los préstamos bancarios con una forma más rápida y más inteligente para financiarse e invertir, protegiendo la información personal y financiera. Está disponible en varios países del mundo. CREDIT KARMA Página web: https://www.creditkarma.com/ Segmento: Reportes crediticios Sede: Estados Unidos El producto estrella de Credit Karma es un informe sobre el crédito personal gratuito. Tiene ya 70 millones de usuarios, la mitad de ellos son millennials. En función de su rating financiero y de sus objetivos, les aconsejan productos y estrategias financieras. ¿Y dónde está el negocio? Credit Karma termina actuando como un intermediario entre sus clientes y las instituciones financieras, a las que cobra una comisión por sus referencias cualificadas. TRANSFERWISE Página web: https://www.transferwise.com/ Segmento: Transferencias de dinero al extranjero Sede: Reino Unido El objetivo de TransferWise, según asegura su cofundador y presidente, Taavet Hinrikus, es lograr facilitar las transferencias entre personas, minimizando costos y acelerando los tiempos. La empresa funciona en 750 rutas y opera con 43 divisas, según destaca la compañía. Más de un millón de personas alrededor del mundo transfieren alrededor de USD 1.500 millones a través de la plataforma, logrando un ahorro estimado en USD 2 millones por día.
Fintech en el Perú En nuestro país, decenas de emprendedores inician una startup de tecnología cada año. En parte, porque ésta requiere una baja inversión y proyecta tener una buena rentabilidad y, por otro lado, porque representa una opción atractiva para los usuarios en cuanto a la velocidad y simplicidad de su sistema. Sin embargo, la otra cara de la moneda es que muchos peruanos aún tienen miedo a realizar transacciones financieras por Internet, lo cual es una barrera para el crecimiento de las Fintech, aun cuando las visitas y el uso del Internet es sumamente alto. Según un reporte del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), al cierre del 2016, el 60.10% de la población peruana accede a Internet diariamente15. Pero a diferencia de otras realidades, aquí todavía no existe apoyo del Estado. La ley no les permite, ni captar fondos de sus clientes ni realizar préstamos de otros fondos que no sean propios de la empresa o de inversionistas, lo cual limita su liquidez. La Dra. Gillian Paredes, directora de GMoney y Socio Senior del Estudio Muñiz Abogados, especialista en Regulación Bancaria y Financiera, y en Dinero Electrónico y Fintech, refirió que “las leyes en el Perú son claras en este punto. Podría decirse que cualquiera con capital e iniciativa puede formar una Fintech. Si consideramos que las Fintech no son reguladas ni por la SBS ni por ninguna entidad, y no existe legislación que proteja al cliente, la relación entre cliente y Fintech termina siendo casi un acto de fe entre ambas partes. Las autoridades podrían crear un marco regulatorio y, además, legislar para incentivar el desarrollo de las Fintech, que son en efecto una buena alternativa, pero de manera ordenada y segura para el cliente16”. Aun así, esto no ha significado un freno para que las ideas innovadoras de muchos emprendedores peruanos —en su gran mayoría jóvenes estudiantes, egresados universitarios y/o expertos del sector financiero tradicional— puedan verse cristalizadas año tras año. Tal es así que, a la fecha, un buen puñado de emprendimientos ya han visto la luz y van calando en la mente del usuario local. Veamos algunos de ellos.
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Informe estadístico del INEI disponible en: https://www.inei.gob.pe/estadisticas/indicetematico/population-access-to-internet/ 16 Visitar: http://larepublica.pe/economia/1150623-la-verdad-sobre-las-empresas-fintech-en-el-peru
LATIN FINTECH Páginas web: https://www.latinfintech.com/es Segmento: Préstamos personales Tres peruanos: Juan Antonio Cabanas, Jorge del Carpio y Javier Castro, se unieron para formar Latin Fintech, la primera Fintech peruana, en base a la experiencia de más de 10 años de cada uno en el sistema financiero y con el único objetivo de buscar resolver los muchos retos y dificultades que afrontan los peruanos para obtener un préstamo17. Latin Fintech, a través de su portal www.holaandy.com, su primer producto, otorga préstamos personales online en todo el Perú en solo cinco minutos, haciendo uso de un algoritmo de riesgo crediticio enfocado en la masa de la población, la cual pertenece a los segmentos C y D. El eslogan de su página web dice: “¡Tu plata en 3 simples pasos, sin moverte de tu lugar!” Recientemente ha sido seleccionado como uno de los mejores emprendimientos peruanos por el panel internacional de Endeavor18, sumándose así a su red internacional. TASA TOP Página web: https://www.tasatop.com/ Segmento: Buscador de mejores tasas de interés para ahorristas Esta es una fintech para conectar a clientes con entidades financieras. El cliente se registra en la web de Tasa Top y de manera anónima indica cuánto es el monto que quisiera colocar en un plazo fijo (el mínimo es 10 mil soles a 180 días). Las financieras y cajas que trabajan con Tasa Top reciben esta información y, como en una subasta, cada una lanza su oferta. La mejor tasa es la que luego se comunica al cliente y este tiene hasta dos días para decidir si la toma. Y luego la empresa obtiene una comisión por cada colocación. En nueve meses, operando de ese modo, Tasa Top ha conseguido que las financieras asociadas a su sistema capten 10 millones de soles. 17
Visitar: https://gestion.pe/tu-dinero/peruanos-obtienen-prestamos-s-2-000-fintech-papeleo-138905 Endeavor es una organización global que selecciona y apoya a emprendedores de alto impacto para catalizar su crecimiento a largo plazo. Visitar: http://endeavor.org.pe/
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KAMBISTA Página web: https://www.kambista.com Segmento: Cambio de divisas Kambista es el nombre de una plataforma virtual incubada por Startup UPC19, que permite realizar operaciones de cambio de divisas sin la necesidad de salir a las calles. Básicamente, busca solucionar el problema de la inseguridad y la informalidad. El usuario ya no tiene que salir a las calles con montos altos de efectivo para poder cambiarlos a soles o dólares, ahora lo puede hacer desde su casa u oficina mediante esta plataforma web. Las actividades de la empresa comenzaron a finales de enero 2017, y hasta marzo realizaron transacciones valorizadas en más de S/1 millón. Para el cierre de este año, la empresa proyecta mover más de S/20 millones. CULQI Página web: https://www.culqi.com/ Segmento: Plataforma de pagos y transacciones Está compuesto por dos aplicativos que se descargan de manera gratuita. Uno es CulqiPOS, que está dirigido a los negocios y que es donde se ingresan los datos de la cuenta bancaria donde se recibirá el dinero; y por el otro lado esta Culqi, que es una especie de billetera donde los usuarios almacenan sus tarjetas y a través de ahí pagan. El usuario de Culqui POS entra a la página principal del aplicativo y va a digitar el monto total que desea cobrar, ahí hay un botón que genera un código QR20, el usuario escanea, recibe la información del pago y elige la tarjeta con la que debe pagar, en cuestión de segundos se procesa la transacción. Simplemente en base a aplicaciones y, además, los usuarios podrán llevar un control completo de todos sus gastos y localizar a las empresas dónde pueden utilizar Culqi POS, ahorrando tiempo al final de la compra o consumo.
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Visitar: https://www.upc.edu.pe/en/innovation/start-upc Un código QR (del inglés Quick Response code, "código de respuesta rápida") es la evolución del código de barras. Es un módulo para almacenar información en una matriz de puntos o en un código de barras bidimensional. La matriz se lee en el dispositivo móvil por un lector específico (lector de QR) y de forma inmediata nos lleva a una aplicación en internet y puede ser un mapa de localización, un correo electrónico, una página web o un perfil en una red social. Visitar: https://es.wikipedia.org/wiki/C%C3%B3digo_QR 20
SEGUROSIMPLE Página web: https://www.segurosimple.com/ Segmento: Seguros vehiculares SeguroSimple.com nació en el 2013 con la idea de posicionarse como el primer corredor de seguros digital del Perú. Para ello, se creó una plataforma digital por medio de la cual los clientes pueden cotizar, en segundos, su seguro vehicular y evaluar qué opción se adapta más a sus necesidades. Es así que trabaja con todas las compañías aseguradoras del mercado y tiene alcance a todo el territorio peruano. “Se busca tener cotizaciones de todas las compañías de seguros en un lenguaje simple y fácil de entender. Aparte tienes toda la asesoría de un equipo que conoce de seguros, que te puede ayudar y guiar en el proceso de adquisición. Algo que normalmente (en el mercado offline) te puede demorar una semana al no tener todas las alternativas (en una plataforma), nosotros te lo podemos dar en 5 minutos”, señala su fundador, Nicolás Droggett21. Además, ha sido la primera startup digital peruana seleccionada como “Empresa Endeavor”22.
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Visitar: http://emprende.pe/segurosimple-com-el-comparador-digital-de-precios-de-seguros-vehicularesplanea-vender-soat-y-seguros-de-salud/ 22 Visitar: https://issuu.com/endeavorperu/docs/reporte_de_impacto_endeavor_peru/30
III. CONCLUSIONES No cabe duda que el sector Fintech ha irrumpido súbitamente en el mundo financiero. Mientras algunas instituciones ya consolidadas no sabían cómo dar cabida a la tecnología en sus procesos internos y atención al cliente, por otro lado, las autoridades no tenían una pista de cómo regularlas y hacer que estas empresas jóvenes y llenas de energía e ideas entren a un sector que se consideraba rígido. Y, precisamente, lo que vienen haciendo estas startups tecnológicas a nivel global, es darle frescura a la vida financiera, porque nacieron con la visión de entender y satisfacer lo que el usuario realmente desea y necesita. Y en nuestro país, claro está que la ola Fintech ha llegado con mucha fuerza, y esto recién ha comenzado. Es que, en el mundo de la innovación, “el que se queda dormido pierde”. Por eso los bancos y entidades financieras, están muy atentos a todas estas nuevas innovaciones que aparecen en el mercado por medio de las Fintech, y están buscando aprender de ellas o buscar alianzas. Durante un seminario colombiano, el experto financiero Jorge Castaño Gutiérrez23 señaló que “la innovación es obligatoria, no una opción”, para el desarrollo de todos los sectores económicos. “Las nuevas tecnologías permiten ofrecer mejores rendimientos ajustados al riesgo para los clientes y empresas. Mayor conocimiento de datos y la gestión de procesos, contribuyen a maximizar los rendimientos y el desarrollo del mercado”, añadió. Los datos, reportes y tendencias revisados en este estudio sugieren que en pocos años un gran porcentaje de servicios financieros tradicionales correrá grave peligro con la irrupción de las Fintech. Por tanto, hoy más que nunca, la banca actual necesita reinventarse para poder adaptarse a las necesidades del consumidor digital moderno, ya que éste tiende a comparar, cada vez más, la experiencia digital que le ofrece su banco con la que proporciona las Fintech, y se va inclinando por estas últimas. En definitiva, aún existe mucho camino por recorrer y sólo el tiempo nos hará ver las rutas que se habrán tomado. 23
Visitar: http://www.dinero.com/inversionistas/articulo/que-son-las-fintech-y-por-que-estan-revolucionandola-banca/249614
IV. REFERENCIAS
BBVA Innovation Center (2013). The Millennial Disruption Index. Recuperado de https://www.bbva.com/wp-content/uploads/2015/08/millenials.pdf BBVA Innovation Center (2016). Revolución “Fintech”. Serie Fintech. Recuperado de https://www.centrodeinnovacionbbva.com/sites/default/files/ebook-cibbvafintech.pdf BID & Finnovista (2017). Innovaciones que no sabías que eran de América Latina y el Caribe. Recuperado de https://publications.iadb.org/bitstream/handle/11319/8265/FINTECH-Innovacionesque-no-sabias-que-eran-de-America-Latina-y-Caribe.pdf?sequence=2&isAllowed=y Endeavor Perú (2017). Reporte de Impacto 2014 - 2017. Recuperado de https://issuu.com/endeavorperu/docs/reporte_de_impacto_endeavor_peru/30 Finnovista (2017). Fintech Radar Perú: 47 Startups Fintech impulsan la oferta de mejores servicios financieros en Perú. Recuperado de https://www.finnovista.com/fintech-radar-peru-45-startups/ Greg Da Re (2015). Cinco razones por las que las empresas Fintech son una oportunidad para instituciones financieras y PYMES. Blog de la Corporación Interamericana de Inversiones (CII), miembro del Grupo BID. Recuperado de https://blog.iic.org/2015/08/13/fintech-son-una-oportunidad-para-las-institucionesfinancieras-negocios-sostenibles/ Instituto Nacional de Estadística e Informática - INEI Perú (2016). Reporte estadístico: Población de 6 y más años de edad que hace uso del servicio de internet, según frecuencia de uso y ámbito geográfico, 2007 - 2016. Recuperado de https://www.inei.gob.pe/estadisticas/indice-tematico/population-access-to-internet/
Jaime Bárcenas (2016). Las startups de Fintech: ¿Qué están haciendo los bancos al respecto? Columna de opinión Revista Dinero - Colombia. Recuperado de http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/las-startups-de-fintech-queestan-haciendo-los-bancos-por-gustavo-rivero/226229 Mercedes Rodriguez (2015). Las nuevas empresas Fintech que desafían a la banca tradicional. FinTech, Observatorio Finanzas y Tecnología - España. Recuperado de https://www.fin-tech.es/2015/06/las-nuevas-empresas-fintech-que.html PricewaterhouseCoopers (2017). Redrawing the lines: FinTech’s growing influence on Financial Services. Recuperado de https://www.pwc.com/jg/en/publications/pwcglobal-fintech-report-17.3.17-final.pdf Piero Córdoba (2017). El sector financiero en la era digital: Una fotografía a las Fintech en Perú. Publicación Punto y Coma, portal web de noticias y actualidad Perú. Recuperado de http://www.puntoycoma.pe/economia/peru-fintech/ Spanish FinTech (2016). Lista 50 Fintech 2016. Publicación Portal de Finnovating Madrid, España. Recuperado de http://spanishfintech.net/la-lista-fintech-50-2016/ Susanne Christi & Janos Barberis (2016). El Futuro es Fintech (1ra ed). Barcelona, España: Planeta. Recuperado de https://static0planetadelibroscom.cdnstatics.com/libros_contenido_extra/35/34383_ El_futuro_es_FINTECH.pdf
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