Mena Tech - Fintech Edition | التقنية المالية

‫أكـبر موقع إعالمي مختص بمواضيع‬ ‫التكنولوجيا واألعمال باللغة العربية‬ THE MIDDLE EAST’S LEADING ARABIC TECHNOLOGY & BUSINESS MEDIA PORTAL

‫التـســويــق‬

‫هيا شخشير‬

‫التـــحـــريــــر‬

‫سمر بيطار‬

‫التـــحـــريــــر‬

‫أحمد بكري‬

‫التـــحـــــريــــــر‬

‫كرم درويش‬

‫التــحـــريـــر‬

‫علي وديع‬

‫التــصــمــيــــم‬

‫دعـاء كباتيـلـو‬

‫مسؤول اإلعالم‬ ‫أحـــمـــد بــــســــام‬

‫مشرف التحرير‬ ‫بــالل أبــو الرب‬

‫رئيس التحرير‬

‫أمـجــد بــسـام‬

HEAD OFFICE: Media One Tower, Dubai Media City, PO Box 2331, Dubai, Tel: +971 4 427 3000, Fax: +971 4 428 2260 motivate@motivate.ae DUBAI MEDIA CITYSD 22 ,94-nd Floor, Building 2, Dubai, UAE, Tel: +971 4 390 3550 Fax: +971 4 390 4845 ABU DHABI: PO Box 43072, UAE, Tel: +971 2 677 2005, Fax: +971 2 677 0124, motivate-adh@motivate.ae LONDON: Acre House, 1115/ William Road, London NW1 3ER, UK, motivateuk@motivate.ae A GULF BUSINESS SUPPLEMENT

menatech.net

magazine@menatech.net

March 2022 02

‫بعد ‪ ١٠‬أعوام‪ ...‬الان نبدأ‬ ‫مــنــذ الــبــدايــة ونــحــن مــوقــنــيــن ب ــدورن ــا األس ــاس ــي فــي تغطية أهـــم مــواضــيــع الــتــكــنــولــوجــيــا واألع ــم ــال‪،‬‬ ‫ومسؤوليتنا تــجــاه مجتمعنا ومنطقتنا ولغتنا بــضــرورة إنــشــاء منظومة إعالمية لها معايير عالمية‬ ‫فــي تقديم المحتوى الــعــربــي ونــشــره فــي المنطقة‪ ،‬والــتــي جعلتنا مــصــدر أســاســي ومنصة موثوقة‬ ‫للعديد مــن الــشــركــات وأصــحــاب الــقــرار إليــصــال الــمــعــرفــة والــخــبــرة لــجــمــهــورنــا التقني فــي المنطقة‪.‬‬

‫بعد ‪ ١٠‬أعــوام من صناعة وإثــراء المحتوى العربي المتعلق بمجال‬ ‫التكنولوجيا واألعــمــال على منصة مينا تــك وشبكات التواصل‬ ‫االجتماعي‪ ،‬وبعد رحلة مثمرة من تغطية أهم األحــداث اإلقليمية‬ ‫والعالمية ولقاء أهم الشخصيات والمؤثرين وأصحاب القرار‪ ،‬أحببنا‬ ‫أن نميز هــذا التاريخ بإطالق أول مجلة عربية مستقلة ومتنوعة‬ ‫اإلصدارات تضم مواضيع مميزة في عالم التكنولوجيا باللغة العربية‪،‬‬ ‫ّ‬ ‫وتسلط الضوء على أهم التوجهات الحالية للتقنية في العالم بشكل‬ ‫عام وفي منطقة الشرق األوسط بالتحديد‪.‬‬ ‫ومــن هنا‪ ،‬باسمي وباسم فريق عمل مينا تــك‪ ،‬نــود ان نشكر كل‬ ‫من ساهم معنا في وصولنا لما نحن عليه اليوم‪ ،‬ونــود ان نشكر‬ ‫المتابعين األعزاء على دعمهم لنا وعلى هذه الثقة التي نعتز ونفتخر‬ ‫بها‪ ،‬وسنعمل جاهدين على تقديم محتوى مرموق يليق ويكرّ م عقول‬

‫أمــجــد بــســام‬

‫المؤسس والرئيس التنفيذي‬

‫القرّ اء‪ .‬والله ولي التوفيق‪.‬‬

‫اإلصدار األول‪ :‬التقنية المالية‬ ‫نرحب بكم في العدد األول من مجلة مينا تك المتخصصة بالتكنولوجيا‬

‫م ــوض ــوع هـــذا ال ــع ــدد ه ــو الــتــقــنــيــة الــمــالــيــة‪ .‬ســنــأخــذ نــظــرة معمقة‬

‫يتناسب مع لغة وثقافة الشرق األوســط ويتناول مواضيع متقدمة لم‬

‫مــن ال ــرم ــوز غــيــر الــقــابــلــة لــاســتــبــدال ‪ ،NFTs -‬والــعــمــات الــرقــمــيــة ‪-‬‬

‫واألعمال باللغة العربية‪ ،‬والتي جــاءت من إيماننا بوجود حاجة لمحتوى‬ ‫يتم التطرق لها بالتفصيل من قبل باللغة العربية‪ ،‬لتكون هذه المجلة‬

‫بمواضيعها الغنية بمثابة تجمع لمحبي التكنولوجيا واألعمال في الشرق‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫وعالميا‪.‬‬ ‫محليا‬ ‫األوس ــط إلث ــراء معرفتهم ولمتابعة كــل مــا هــو جديد‬

‫‪FOR MAGAZINE INQUIRIES‬‬ ‫‪magazine@menatech.net‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫ومفصلة على هــذا الــعــالــم الــمــتــســارع والــمــتــجــدد بتشعباته المتغيرة‬ ‫‪ ،Cryptocurrency‬والبيانات الضخمة ‪ ،Big Data -‬والبنوك االلكترونية‬

‫‪ ،E-Banking -‬وغيرها التي تؤثر على الشركات واألفراد على حد سواء‪.‬‬

‫‪FOR MEDIA INQUIRIES‬‬

‫‪media@menatech.net‬‬

‫‪03 March 2022‬‬

‫‪32‬‬

‫‪42‬‬

‫الخدمات السحابية‬

‫التمويل الالمركزي (‪)DeFi‬‬

‫‪ ServiceNow‬تدفع‬ ‫التبني السحابي في‬ ‫المنطقة لألمام‬

‫التمويل الالمركزي‪:‬‬ ‫كيف يمكنه تغيير‬ ‫التمويل التقليدي‬ ‫الذي نعرفه‬

‫‪40‬‬

‫الذكاء االصطناعي‬ ‫واألتمتة‬ ‫مستقبل الخدمات المالية؛‬ ‫أتمتة أكبر والوصول إلى‬ ‫فئات أوسع من العمالء‬

‫‪48‬‬

‫الخدمات السحابية‬

‫لقاء خاص‪ :‬مايم كاست تضع‬ ‫األمن السيبراني والتحول‬ ‫الرقمي للمنطقة تحت‬ ‫المجهر في تقرير جديد‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪64‬‬

‫محاور تقنية‬

‫شركات اليونيكورن‬ ‫الناشئة ربما قليلة‪،‬‬ ‫لكنها تتزايد بسرعة‬ ‫في المنطقة‬

‫‪05 March 2022‬‬

‫الفهرس‬ ‫‪ 06‬صورة ومعلومة‬

‫‪ 08‬ثورة اإليثيريوم بلوك تشين‬

‫‪ 10‬أمور يجب أن تعرفها عن التقنية المالية‬

‫‪12‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪42‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪54‬‬ ‫‪58‬‬ ‫‪60‬‬

‫التقنية المالية في المنطقة‬

‫البلوك تشين (سالسل الكتل)‬

‫الرموز غير القابلة لالستبدال (‪)NFT‬‬

‫آراء ‪ -‬المنهج اإلسالمي في التقنية المالية‬ ‫المصارف والبنوك‬

‫العمالت الرقمية‬

‫التمويل الالمركزي (‪)DeFi‬‬

‫الذكاء االصطناعي واألتمتة‬

‫الخدمات السحابية‬

‫التجارة اإللكترونية‬ ‫البيانات الضخمة‬

‫خدمات وتطبيقات‬ ‫محاور تقنية‬

‫‪10‬‬

‫المقدمة‬

‫أمور يجب أن‬ ‫تعرفها عن‬ ‫التقنية المالية‬

‫‪30‬‬

‫العمالت الرقمية‬

‫هل العملة المشفرة‬ ‫استثمار جيد؟‬

‫‪March 2022 04‬‬

‫‪22‬‬

‫الرموز غير القابلة‬ ‫لالستبدال (‪)NFT‬‬ ‫الرموز غير القابلة‬ ‫لالستبدال؛ ما كل‬ ‫هذه الضجة؟‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪91.8‬‬

‫مليون دوالر‬

‫أغلى عمل فني مباع من‬ ‫قبل فنان على قيد الحياة‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫قياسيا كأغلى رمز غير قابل لالستبدال‬ ‫رقما‬ ‫حقق العمل الفني ‪The Merge‬‬ ‫‪ NFT -‬تم بيعه على اإلطالق‪ .‬حيث تم بيع هذا العمل للفنان الشهير باالسم‬

‫المستعار «باك» مقابل مبلغ قياسي بلغ ‪ 91.8‬مليون دوالر أمريكي‪ ،‬وذلك‬

‫عبر سوق‪ Nifty Gateway‬بين ‪ 2‬و‪ 4‬ديسمبر ‪ .2021‬كما يمتلك ‪The Merge‬‬ ‫ً‬ ‫بدال من مالك واحد‪.‬‬ ‫ً‬ ‫مالكا‬ ‫مجموعة من ‪28983‬‬

‫‪March 2022 06‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫صورة ومعلومة‬

07 March 2022

menatech.net

‫تجاوز قيمة عملة اإليثر ‪Ether -‬‬

‫‪2017‬‬

‫السوقية عتبة المائة مليار دوالر‬ ‫ألول مرة قبل انهيار سريع‪ ،‬لتعوض‬ ‫الــخــســائــر ف ــي ‪ 2021‬م ــع قيمة‬

‫سوقية تتجاوز نصف تريليون دوالر‪.‬‬

‫اإلعـــان عـــن مشـــروع تحالـــف‬

‫إيثيريوم مع شـــركة مايكروسوفت‬ ‫وغيرهـــا مـــن شـــركات التقنيـــة‬ ‫العمالقة والمصارف لتعزيز اعتماد‬

‫تقنيـــة إيثيريـــوم بلـــوك تشـــين‪.‬‬

‫اطــــاق مــنــصــة ‪Decentraland‬‬

‫‪2019‬‬

‫والتي تعتبر عالم افتراضي يسمح‬

‫للمستخدمين بــامــتــاك وتــطــويــر‬

‫األراضــــــي عــلــى شــكــل أصــــول غير‬ ‫قابلة لالستبدال ‪ ,NFTs‬وتعد اآلن‬ ‫م ــن أكــبــر مــنــصــات الــمــيــتــافــيــرس‪.‬‬

‫انقســـام عملـــة اإليثيريـــوم مـــع‬

‫‪2018‬‬

‫تحديث بلوك تشـــين اسطنبول؛‬ ‫وهـــو ترقيـــة جديـــدة في شـــبكة‬ ‫بلـــوك تشـــين إيثيريـــوم تهـــدف‬ ‫إلـــى تطويـــر أداء الشـــبكة‪.‬‬

‫‪2020‬‬

‫المستقبل ‪ -‬االنتقال الموعود من مبدأ إثبات‬ ‫العمل إلى مبدأ الحصة على شبكة إيثيريوم‪.‬‬ ‫هذا االنتقال سيلغي اعتماد الشبكة على قوة المعالجة الشديدة ويخفض بشدة من‬ ‫استهالكها للطاقة وتأثيراتها البيئية‪ ،‬باإلضافة لزيادة كبيرة على قدرة الشبكة على‬ ‫معالجة العمليات عبر إضافة سالسل فرعية تستند على البلوك تشين األصلية‪.‬‬

‫‪March 2022 08‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫ثورة اإليثيريوم‬

‫ثورة اإليثيريوم بلوك تشين‬ ‫‪Ethereum Blockchain‬‬

‫‪2013‬‬

‫تــأســيــس مــؤســســة إيــثــيــريــوم‬

‫فـــــي ســــويــــســــرا وبـــــــدء عــمــل‬ ‫المؤسسة على تطوير منصة‬

‫‪2015‬‬

‫إيــثــيــريــوم لــلــعــمــات الــرقــمــيــة‬

‫نشـــر‬

‫مبتكـــر‬

‫فيتاليـــك‬ ‫مفهـــوم‬

‫اإليثيريـــوم‬

‫‪ ،Ethereum‬الورقـــة البيضـــاء‬ ‫األصليـــة لمنصـــة اإليثيريـــوم‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫مــا يــكــافــئ ‪ 60‬مــلــيــون دوالر‬

‫مــنــه‪ ،‬مــمــا أدى إل ــى انشقاق‬ ‫العملة إلى إيثيريوم كالسيك‬

‫وال ــت ــط ــب ــي ــق ــات الـــامـــركـــزيـــة‪.‬‬

‫بوتيريـــن‪،‬‬

‫اختراق مشروع ‪ DAO‬وسرقة‬

‫(‪ ،)ETC‬وإيــثــيــريــوم (‪.)ETH‬‬

‫إطـــاق أول شـــبكة إيثيريـــوم‬

‫‪2014‬‬

‫وتفعيـــل البلـــوك تشـــين الخاص‬ ‫بها‪ ،‬وبقيت الشـــبكة فـــي الطور‬

‫التجريبـــي لحوالي عاميـــن بعدها‪.‬‬

‫‪2016‬‬

‫‪09 March 2022‬‬

‫يتم تسخير تقنيات مثل الذكاء االصطناعي ‪ ،AI -‬والبيانات الضخمة ‪،Big Data -‬‬ ‫البتكار حلول قابلة للتطبيق في العديد من مجاالت التقنية المالية ‪Fintech -‬‬ ‫التقنية المالية؛ هي اندماج بين التكنولوجيا واالبتكار يهدف إلى التنافس مع األساليب المالية التقليدية في تقديم الخدمات‬ ‫ً‬ ‫عالميا إلى حوالي ‪ 305‬مليار‬ ‫المالية‪ .‬يقدر تقرير صادر عن شركة األبحاث ‪ Market Data Forecast‬أن تصل قيمة السوق‬ ‫دوالر بحلول عام ‪ .2025‬كما تتوقع الشركة نمو قيمة هذا السوق في الشرق األوسط إلى حوالي ‪ 45 . 3‬مليار دوالر في عام‬ ‫ً‬ ‫نظرا لما تقدمه من خدمات مالية ثورية يجب على‬ ‫‪ .2026‬ويأتي هذا النمو من التحول السريع باتجاه شركات التقنية المالية‬ ‫كل مستخدم معرفتها‪.‬‬

‫حرية ومرونة أكبر بإدارة األموال‬

‫ً‬ ‫أمانا وموثوقية‬ ‫طرق دفع أكثر‬

‫ً‬ ‫واسعا من الخيارات للعمالء فيما يتعلق بكيفية‬ ‫مجاال‬ ‫ً‬ ‫توفر التقنية المالية‬ ‫إدارة األمــوال لعل أهمها البنوك الرقمية ‪ .Digital Banking -‬حيث تقدم‬ ‫هذه البنوك مختلف أنواع الخدمات المصرفية عبر اإلنترنت عن طريق تطبيقات‬ ‫تعمل على الهواتف الذكية وال تحتاج زيارة موقع فيزيائي أو إجراء أي نوع من‬ ‫ً‬ ‫مالئمة‬ ‫المعامالت الورقية‪ .‬وبطبيعة الحال تكون الخدمات المقدمة أكثر‬ ‫لحاجات العمالء بفضل إمكانية الوصول إلى كمية هائلة من البيانات الخاصة بهم‪.‬‬

‫تعتبر المحافظ الرقمية ‪ eWallets -‬من أهم إنجازات ثورة التقنية‬ ‫المالية‪ ،‬إذ تسمح هذه المحافظ التي تكون على شكل تطبيقات‬ ‫برمجية بتخزين معلومات الدفع الخاصة بالعمالء بشكل آمن للغاية‪،‬‬ ‫وتلغي الحاجة إلى حمل المحافظ التقليدية أو بطاقات االئتمان وغيرها‪.‬‬ ‫تعمل المحفظة الرقمية بشكل مترابط مع أنظمة الدفع عبر الهواتف‬ ‫الذكية‪ ،‬مما يتيح إمكانية استخدام الهاتف في عمليات الدفع‪.‬‬

‫أطلق بنك اإلمــارات دبي الوطني في عام ‪ 2017‬تطبيق البنك الرقمي لِ ف‬ ‫ ‪ .Liv‬حيث يدمج هــذا التطبيق تفضيالت أسلوب حياة المستخدمين مع‬‫الخدمات المصرفية لتخصيصها حسب الحاجة؛ مما يساعدهم على تتبع حياتهم‬ ‫اليومية وشؤونهم المالية في مكان واحد‪ .‬كما أطلق بنك المشرق اإلماراتي‬ ‫تطبيق البنك الرقمي مشرق نيو – ‪ Mashreq Neo‬في العام نفسه‪ ،‬وقد‬ ‫ساهم بحوالي ‪ 40‬بالمائة من قاعدة العمالء الجدد من ذلك الحين‪.‬‬

‫هناك الكثير من المحافظ الرقمية التي يمكن استخدامها اليوم‬ ‫في منطقة الشرق األوسط مثل محفظة ‪ STC Pay‬في السعودية‪،‬‬ ‫ومحفظة ‪ Klip‬أو ‪ eWallet‬في اإلمارات‪ .‬وتشكل مثل هذه المحافظ‬ ‫ً‬ ‫فوفقا الستطالع رأي أجرته شركة‬ ‫مستقبل خدمات الدفع الرقمي‪،‬‬ ‫فإن ‪ 60‬بالمائة من المشاركين‬ ‫‪ McKinsey‬لالستشارات اإلداريــة‬ ‫ّ‬ ‫تفضيال في‬ ‫ً‬ ‫يــرون أن المحفظة الرقمية ستكون أكثر طرق الدفع‬ ‫المنطقة خالل السنوات الخمس القادمة‪.‬‬

‫روبوتات تدير المدخرات واالستثمارات‬ ‫ً‬ ‫هائال على الصعيد التقني‪ ،‬مما ساهم بتوفير حلول‬ ‫ً‬ ‫تطورا‬ ‫شهد العقد الماضي‬ ‫ً‬ ‫إبداعا‪ ،‬فبات من الممكن لمجموعة من الخوارزميات التي‬ ‫تقنية مالية أكثر‬ ‫تعرف باسم المستشار الروبوتي (‪ )Robo-Advisor‬إدارة مدخرات واستثمارات‬ ‫العمالء‪ .‬يمكن تعريف المستشار الروبوتي بأنه منصة أو برنامج حاسوبي يقوم‬ ‫بجمع المعلومات من العميل حول وضعه المالي وأهدافه عن طريق استبيانات‬ ‫ُتجرى عبر اإلنترنت‪ ،‬ثم يقوم بمعالجة تلك البيانات لتقديم النصائح أو استثمار‬ ‫األصول بشكل تلقائي‪.‬‬

‫ً‬ ‫متاحا‬ ‫تهدف منصة االستشارة الروبوتية اإلمارتية ‪ Sarwa‬إلى جعل االستثمار‬ ‫ومنخفض التكلفة في الشرق األوسط‪ .‬فعلى عكس االستثمارات التقليدية أو‬ ‫خيارات التداول التي تتطلب رأس مال ضخم في البداية‪ ،‬ال تتعدى المتطلبات‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫واحدا للتداول و‪ 5‬دوالرات لالستثمار‪.‬‬ ‫دوالرا‬ ‫الدنيا لتلك لمنصة‬ ‫تشير توقعات شركة ‪ Kenneth Research‬لألبحاث في أحدث تقاريرها إلى أن‬ ‫قيمة سوق االستشارة الروبوتية في الشرق األوسط ستساوي حوالي ‪3.80‬‬ ‫مليار دوالر بحلول عام ‪ ،2023‬وستكون اإلمارات العربية المتحدة والمملكة‬ ‫العربية السعودية المحرك الرئيسي لذلك السوق في المنطقة‪.‬‬

‫‪March 2022 10‬‬

‫‪3.45‬‬

‫مليار دوالر حجم االستثمار في‬ ‫الشرق األوسط في عام ‪2026‬‬

‫‪305‬‬

‫مليار دوالر حجم االستثمار‬ ‫في العالم في عام ‪2025‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫المقدمة‬

‫أمور يجب عليك معرفتها‬ ‫عن التقنية المالية‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪11 March 2022‬‬

‫بناء نظام بيئي للتقنية المالية في‬ ‫الشرق األوسط‬

‫التحديات التي تواجه الهيئات‬ ‫التشريعية في المنطقة‬

‫فـــي عـــام ‪ ،2017‬بـــدأت دولة البحريـــن بإنشـــاء أول صنـــدوق حمايـــة تنظيمي في‬ ‫المنطقـــة‪ ،‬مـــع أكثـــر مـــن ‪ 150‬مشـــاركً ا مـــن جميـــع أنحـــاء العالـــم‪ ،‬بما فـــي ذلك‬ ‫منطقـــة الشـــرق األوســـط وشـــمال أفريقيا وآســـيا والواليـــات المتحـــدة‪ .‬وقالت‬ ‫مديـــرة وحـــدة التقنيـــة الماليـــة واالبتـــكار فـــي البحريـــن «ياســـمين الشـــرف» أن‬ ‫ّ‬ ‫المنظميـــن تعلمـــوا الكثير من الحلول التـــي تم اختبارها‪ ،‬ويمكـــن االعتماد على ما‬ ‫تعلمـــوه فـــي تحديـــث اللوائـــح والقوانيـــن لدعم نمـــاذج األعمال الناشـــئة‪.‬‬

‫ذكـــرت ياســـمين الشـــرف أن التحـــدي األكبـــر الـــذي يواجـــه الهيئـــات‬ ‫التشـــريعية هـــو محاولـــة مواكبة وتيـــرة التغيير في التقنيـــة ونماذج‬ ‫ّ‬ ‫المنظمين في‬ ‫وقســـمت العقبـــات التـــي تواجـــه‬ ‫األعمـــال الناشـــئة‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫ثـــاث فئات‪:‬‬

‫الخدمات المصرفية كخدمة (‪)BaaS‬‬ ‫مع النمو الكبير والتطور في خدمات التقنية المالية‪ ،‬ظهرت مصطلحات جديدة‬ ‫متفرعة مثل الخدمات المصرفية كخدمة (‪ )BaaS‬والتي تسمح للشركات خارج‬ ‫الصناعة المالية بتقديم قيمة إضافية لعمالئها عبر الخدمات المصرفية الرقمية‪.‬‬ ‫وحسب بحث أجرته ‪ ،FinTech TV‬يُ توقع أن ينمو قطاع التمويل المدمج حتى خمسة‬ ‫أضعاف بحلول عام ‪ ،2025‬من ‪ 22.5‬مليار دوالر إلى ‪ 250‬مليار دوالر‪ .‬وتستفيد‬ ‫الشركات بالفعل من منصات ‪ BaaS‬إلنشاء اتصاالت أعمق مع مستخدميها‪ ،‬وبناء‬ ‫والء للعالمة التجارية‪.‬‬ ‫من المهم ً‬ ‫أيضا التأكيد على أن البنوك التقليدية موجودة في المستقبل‪ ،‬حيث‬ ‫ّ‬ ‫توفر البنية التحتية الالزمة للخدمات المصرفية الرقمية إلجراء معامالتها المختلفة‪.‬‬ ‫خصوصا على صعيد الخدمات‬ ‫ومع ذلــك‪ ،‬ال تــزال بحاجة إلى الكثير من التطوير‬ ‫ً‬ ‫الرقمية‪ ،‬فحتى اآلن يوجد ‪ 43‬بالمائة من البالغين في العالم العربي ال يمكنهم‬ ‫الوصول إلى حساباتهم المصرفية بسهولة‪.‬‬

‫العمالت الرقمية‬ ‫التقدم الكبير في الخدمات المالية اإللكترونية‪ ،‬ال يخفى على أحد دور‬ ‫في إطار‬ ‫ّ‬ ‫عموما‪،‬‬ ‫العمالت الرقمية ‪ Cryptocurrency -‬في مستقبل التقنية المالية بالعالم‬ ‫ً‬ ‫ومنطقة الشرق األوسط على وجه الخصوص‪ .‬وحسب بنك التسويات الدولية‪،‬‬ ‫فإن ‪ 80‬بالمائة من البنوك المركزية في العالم تتعامل مع العملة الرقمية للبنك‬ ‫ً‬ ‫دول مثل اإلمارات‬ ‫المركزي (‪ )CBDC‬بشكل أو بآخر‪ .‬وفي الشرق األوسط‪ ،‬أبدت‬ ‫اهتماما بهذا االتجاه‪.‬‬ ‫والسعودية‬ ‫ً‬ ‫ومع االرتفاع الصاروخي للعمالت الرقمية المشفرة بقيادة بيتكوين ‪Bitcoin -‬‬ ‫ّ‬ ‫تسلط الضوء على االهتمام المتزايد من المستثمرين حول العالم‬ ‫على مدار ‪،2021‬‬ ‫بالعمالت المشفرة‪ .‬واشتهرت منصات التداول التي تعتمد على التقنية المالية‬ ‫مثل ‪ Binance‬و ‪ eToro‬عالميً ا‪.‬‬

‫ظهـــور نماذج أعمال جديدة مع المخاطر التـــي يتعين على المنظمين‬ ‫فهمها وقياسها‪.‬‬ ‫االفتقـــار إلـــى القوانين الالزمـــة اليوم‪ ،‬والتي من شـــأنها دعم نماذج‬ ‫األعمال الناشئة‪.‬‬ ‫المهـــارات الجديـــدة التـــي يحتاجهـــا المنظمـــون‪ ،‬والتـــي تتطلـــب‬ ‫االســـتثمار فـــي التدريـــب ورفـــع المهـــارات‪.‬‬ ‫والحـــل مـــن وجهة نظر ياســـمين هو إنشـــاء بيئات اختبـــار على نطاق‬ ‫ً‬ ‫الحقا بمجـــرد االنتهاء مـــن عمليات‬ ‫أصغـــر‪ ،‬ثـــم إطالقها في الســـوق‬ ‫الفحـــص التنظيميـــة‪ .‬وأكّ دت على أهمية فهم الســـياق المحلي لكل‬ ‫مشروع‪ ،‬ألن ما ينجح في مكان ما من العالم قد ال ينجح في مكان آخر‪.‬‬

‫أهــم أســـواق التقنية المالية في‬ ‫الشرق األوسط وشمال أفريقيا‬ ‫في الربع األول من ‪ّ ،2021‬‬ ‫مثلت اإلمارات العربية المتحدة والمملكة‬ ‫العربية السعودية وجمهورية مصر العربية األســواق الثالثة التي‬ ‫تقدم التقنية المالية في المنطقة‪ .‬وكان النمو في المملكة العربية‬ ‫ّ‬ ‫السعودية هو األكبر بزيادة سنوية ‪ 250‬بالمائة في عدد صفقات‬ ‫‪ ،Fintech‬ونمو بنسبة ‪ 2000‬بالمائة في استثمارات رأس المال‬ ‫بهذا القطاع‪ .‬كما نما تمويل مشاريع التقنية المالية في مصر بنسبة‬ ‫ملحوظة بلغت ‪ 304‬بالمائة على أساس سنوي‪.‬‬ ‫ويبدو المستقبل واعـ ًـدا أمام شركات التقنية المالية في منطقة‬ ‫الــشــرق األوســــط وشــمــال أفــريــقــيــا‪ ،‬مــع تــزايــد ع ــدد المستثمرين‬ ‫المحتملين في هذا القطاع‪ ،‬واألمــوال التي يمكن ضخها على مدار‬ ‫السنوات القليلة القادمة‪.‬‬

‫‪$2B‬‬

‫أكــثــر مــن اثنين مليار دوالر حجم‬ ‫استثمار لقرابة ‪ 800‬شركة تقنية‬ ‫مالية في المنطقة خالل عام ‪2022‬‬

‫‪March 2022 12‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الشرق األوسط وشمال أفريقيا‬

‫النظام البيئي للتقنية المالية في منطقة الشرق‬ ‫األوسط وشمال أفريقيا‬ ‫فــــي الـــعـــقـــد األخــــيــــر مــــن الــــــزمــــــان‪ ،‬ظــــهــــرت ال ــك ــث ــي ــر مــــن الــمــصــطــلــحــات‬ ‫ّ‬ ‫الــــفــــنــــيــــة ذات الــــصــــلــــة بــــالــــتــــكــــنــــولــــوجــــيــــا‪ .‬واحـــــــــــدة مــــــن أهـــــــم هــــذه‬ ‫ال ــم ــص ــط ــل ــح ــات هــــي «ال ــت ــق ــن ــي ــة الـــمـــالـــيـــة» أو مــــا ُيــــعــــرف بـــــ ‪Fintech‬‬ ‫ُي ّ‬ ‫مثل مصطلح التقنية المالية أي مشروع مالي مبني على التكنولوجيا‪ ،‬سواء كان خاص بالمدفوعات اإللكترونية أو‬ ‫تفرعت جوانب التقنية المالية إلى كثير من‬ ‫تحويل األموال أو حتى ادخار المال بنظام «الجمعية»‪ .‬وليس هذا فحسب‪ ،‬بل ّ‬ ‫الفروع األخرى مثل الخدمات المصرفية‪ ،‬واإلقراض الذكي ‪ ،Smart Lending -‬والتأمين‪ ،‬وغيرها الكثير‪.‬‬

‫نمو هائل لقطاع التقنية المالية في الشرق األوسط‬ ‫حسب بعض الدراسات‪ ،‬ينمو قطاع التقنية المالية في الشرق األوسط بمعدل نمو سنوي مركّ ب يبلغ ‪ 30‬بالمائة في ‪ ،2022‬وهناك توقعات بأن تجمع أكثر‬ ‫من ‪ 800‬شركة في قطاع ‪ Fintech‬أكثر من ‪ 2‬مليار دوالر من التمويل االستثماري خالل السنة‪ .‬وتشمل قطاعات فرعية مثل حلول المدفوعات‪ ،‬والخدمات‬ ‫المصرفية‪ ،‬واإلقراض الذكي ‪ ،Smart Lending -‬والتأمين اإللكتروني ‪ ،Electronic Insurance -‬والبلوك تشين ‪ ،Blockchain -‬وحلول األمن السيبراني ‪-‬‬ ‫‪ Cyber Security‬للخدمات المالية‪ .‬بالنظر للخلف‪ ،‬نجد أن قطاع التقنية المالية في الشرق األوسط ينمو بسرعة فائقة‪ .‬في ‪ ،2017‬جمعت ‪ 30‬شركة تكنولوجيا‬ ‫يقدر بالمليارات‪.‬‬ ‫مالية أقل من ‪ 80‬مليون دوالر من االستثمارات‪ ،‬وبعد خمس سنوات أصبح القطاع ّ‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪13 March 2022‬‬

‫‪30%‬‬

‫م ــع ــدل الــنــمــو الــســنــوي لــســوق‬ ‫التقنية المالية في المنطقة‬

‫‪25%‬‬

‫المعدل التقريبي للنمو السنوي‬ ‫للسوق العالمي للتقنية المالية‬

‫‪80%‬‬

‫نسبة البنوك المركزية المهتمة‬ ‫بالعمالت الرقمية للبنوك المركزية‬

‫‪March 2022 14‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الشرق األوسط وشمال أفريقيا‬

‫سرعت الجائحة من نمو ثورة التقنية المالية في‬ ‫كيف ّ‬ ‫منطقة الشرق األوسط وأفريقيا؟‬

‫وفق معهد الشرق األوسط‪ ،‬ينمو مجال التقنية المالية ‪ Fintech -‬بمعدل تراكمي سنوي يزيد عن‬ ‫ً‬ ‫نموا في العالم‪ .‬وفي عام ‪ ،2022‬يتوقع المعهد‬ ‫‪ 30‬بالمائة في المنطقة‪ ،‬وهو ما يجعلها من األسرع‬

‫أن يصل تمويل رأس مال شركات االستثمار الجريء ‪ Venture Capital Financing -‬لشركات الدفع‬ ‫والصيرفة المفتوحة وسواها في الشرق األوسط إلى أكثر من ‪ 2‬مليار دوالر‪.‬‬

‫ً‬ ‫نموا اليوم حول العالم‪ ،‬وتتنبأ ‪ Market Data Forecast‬بأن يستمر‬ ‫تعد التقنية المالية واحدة من أسرع المجاالت‬ ‫السوق العالمي للتقنية المالية بالنمو بمعدل تراكمي سنوي هو ‪ 25.18‬بالمائة ليصل إلى ‪ 324‬مليار دوالر بحلول عام‬ ‫ً‬ ‫محوريا في‬ ‫أصال‪ ،‬فقد كان دور األزمة الصحية الناتجة عن وباء كوفيد ‪19‬‬ ‫ً‬ ‫‪ .2026‬وبينما كان المجال ينمو بشكل كبير‬ ‫دفع عجلة التقنية المالية لتنمو بشكل أسرع‪.‬‬

‫ً‬ ‫خيارا‬ ‫التحول الرقمي لم يعد‬

‫العمالت الرقمية للبنوك المركزية‬

‫طوال العقود كان التحول الرقمي للشركات عملية جارية لكنها تدريجية وبطيئة‬ ‫ً‬ ‫نسبيا‪ ،‬لكن تغير كل شيء مع انتشار وباء كوفيد ‪ 19‬وسرعان ما بدأت الشركات‬ ‫بالتسابق للتكيف مع الواقع الجديد في عام ‪ .2020‬حيث تقدر ‪McKinsey‬‬ ‫ً‬ ‫رقميا في ديسمبر ‪ 2019‬قبل‬ ‫أن ‪ 36‬بالمائة من التواصل مع الزبائن كان يتم‬ ‫انتشار الوباء‪ ،‬لكن وبعد انتشار الوباء بأشهر فقط قفزت النسبة إلى ‪ 58‬بالمائة‬ ‫واستمرت بالنمو بعدها‪.‬‬

‫بينما نمت العمالت الرقمية ‪ ،Cryptocurrency -‬ومنصات بلوك تشين‬ ‫ ‪ ،Blockchain‬بشكل هائل في فترة الوباء‪ ،‬فقد كان هناك نمو أقل‬‫ً‬ ‫وضوحا لكن أشد أهمية لنوع جديد من العمالت الرقمية‪ .‬حيث باتت جزر‬ ‫البهاما رائــدة مجال العمالت الرقمية للبنوك المركزية عندما أطلقت‬ ‫«الدوالر الرملي ‪ »Sand Dollar -‬في أكتوبر من عام ‪ ،2020‬كما أن هناك‬ ‫عدة مشاريع كبرى لعل أهمها اليوان الرقمي الصيني ‪Chinese Digital -‬‬ ‫‪ ،Yuan‬الذي بات عدد مستخدميه يقدر بمئات اآلالف وهو ال يزال في‬ ‫المرحلة التجريبية‪.‬‬

‫في هذا الواقع الجديد كانت المؤسسات المالية والمصرفية تحت ضغط إضافي‬ ‫لالتجاه إلى الخيارات الرقمية‪ .‬حيث بات هناك حاجة لتوفير الخدمات المتعددة‬ ‫بسهولة وعبر اإلنترنت مع أدنــى حد من التواصل البشري‪ ،‬وهنا استفادت‬ ‫شركات التقنية المالية بشدة مع تزايد الطلب على خدماتها المختلفة‪.‬‬ ‫جمعت دراسة مشتركة للبنك الدولي والمنتدى االقتصادي العالمي وعدة‬ ‫مؤسسات أخرى البيانات من ‪ 1385‬شركة تقنية مالية من ‪ 169‬دولة لتقييم‬ ‫نموها في النصف األول من عام ‪ 2020‬والذي تضمن االنتشار األولي المدمر‬ ‫للوباء‪ .‬كشفت النتائج نمو شركات تــداول األصــول الرقمية والمدفوعات‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫عالميا بمقدار ‪ 13‬بالمائة من‬ ‫نموا‬ ‫واالدخار وإدارة الثروات حيث أنها أظهرت‬ ‫حيث عدد الصفقات و‪ 11‬بالمائة من حيث حجمها‪ ،‬لكن وفي الشرق األوسط‬ ‫مذهال ووصل حتى ‪ 40‬بالمائة‪.‬‬ ‫ً‬ ‫كان النمو‬ ‫حتى مع تراجع القيود والتأثيرات الناتجة عن الوباء‪ ،‬ال يزال اإلقبال على اإلصدارات‬ ‫الرقمية من الخدمات ينمو بشكل كبير‪ .‬حيث أدرك المستخدمون أن الحصول‬ ‫على قرض أو تحويل األموال من راحة المنزل عبر تطبيق على الهاتف خيار أفضل‬ ‫من الحاجة لزيارة أحد فروع المصرف أو شركة مختصة وتقديم أوراق ثبوتية‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫في فبراير من عام ‪ 2021‬انضمت البنوك المركزية لكل من اإلمارات العربية‬ ‫المتحدة والصين إلى المرحلة الثانية من مشروع «جسر العمالت الرقمية‬ ‫للبنوك المركزية المتعدد ‪Multi-Central Bank Cryptocurrency -‬‬ ‫كال من اإلدارة المالية لمدينة هونغ كونغ وبنك‬ ‫‪ »Bridge‬الذي كان يضم ً‬ ‫ً‬ ‫ثوريا من حيث إتاحة منصة موحدة ومباشرة‬ ‫تايالند‪ .‬يعد هذا المشروع‬ ‫ً‬ ‫عالميا باستخدام إصــدارات رقمية من العمالت الرسمية‬ ‫لنقل األمــوال‬ ‫للبلدان‪ .‬كما كشفت بيانات بنك التسويات الدولي أن ‪ 80‬بالمائة من‬ ‫البنوك المركزية مهتمة بالعمالت الرقمية للبنوك المركزية‪ ،‬فيما أن ‪50‬‬ ‫بالمائة منها قد باشرت بالمراحل التجريبية‪.‬‬ ‫أتت هذه التطورات نتيجة سنوات من التحول الرقمي للقطاع المالي‬ ‫العالمي وكنتيجة واضحة لنمو مجال العمالت الرقمية المشفرة‪ ،‬وأتى‬ ‫الوباء يضاعف سرعة التقدم‪ .‬حيث وجدت الحكومات نفسها بحاجة لتوزيع‬ ‫مبالغ كبرى من األم ــوال وكــان من الــضــروري إيجاد طــرق جديدة لألمر‬ ‫وباألخص تلك المعتمدة على البلوك تشين والخدمات المالية الموزعة‪.‬‬

‫‪15 March 2022‬‬

‫تأثير التقنية المالية على األعمال‬ ‫في السابق‪ ،‬كانت المعامالت المالية تمر بعدة تعقيدات وعمليات روتينية‪ ،‬بالتالي تأخذ الكثير‬

‫بسيطا للغاية‪ ،‬إذ‬ ‫ً‬ ‫من الوقت والمجهود‪ .‬لكن مع وجود التقنية المالية ‪ ،Fintech -‬أصبح األمر‬ ‫بإمكان أي شخص إدارة أمواله من أي مكان وفي أي وقت يريده‪.‬‬

‫دائما إلى ابتكار حلول جديدة تساعده على تسهيل حياته‪ .‬لذلك‪ ،‬منذ بداية ظهور الحلول التقنية‪ ،‬وهو‬ ‫يسعى اإلنسان‬ ‫ً‬ ‫يحاول أن يطور منها‪ ،‬إلى أن وصلنا إلى االبتكارات الموجودة في عصرنا الحالي‪ .‬أشهر نموذج على ذلك‪ ،‬هو التقنية‬ ‫المالية التي ساعدت على تسهيل المعامالت المالية التقليدية‪ ،‬واستبدالها بحلول أخرى أكثر سرعة ومرونة‪ .‬حيث‬ ‫أن اإلمارات العربية المتحدة تحتل المرتبة األولى بالنسبة البتكارات التقنية المالية‪ ،‬إذ تضم ‪ 24‬بالمائة من شركات‬ ‫التقنية المالية في المنطقة‪ ،‬وتليها المغرب ومصر بنسبة ‪ 12‬بالمائة‪.‬‬

‫سهولة االقتراض والحصول على تمويل‬

‫سرعة وسهولة تحويل األموال‬

‫تحتاج الشركات في مرحلة معينة إلــى الحصول على تمويل‪ ،‬أو االقــتــراض من‬ ‫البنوك‪ .‬لكن عملية اإلقتراض هذه كانت معقدة للغاية‪ ،‬إذ يحتاج صاحب الشركة‪،‬‬ ‫أو المشروع إلى تقديم العديد من األوراق والمستندات‪ ،‬من أجل الحصول على‬ ‫القرض‪ ،‬بالتالي زيادة عدد الزيارات إلى البنوك‪ .‬لم يعد األمر يتصف بهذا التعقيد اآلن‪،‬‬ ‫إذ يمكن لصاحب المشروع الحصول على القرض بصورة فورية عبر اإلنترنت‪ ،‬ودون‬ ‫التشتت بسبب تقديم الكثير من األوراق‪ ،‬وذلك عبر استخدام الهاتف المحمول‬ ‫الخاص به‪ .‬يرجع الفضل إلى التقنية المالية التي سدت الفجوة التي كانت موجودة‬ ‫بين البنوك وأصحاب الشركات‪ ،‬من خالل تطبيقات القروض والبنوك المختلفة‪.‬‬

‫قد يحتاج رؤساء الشركات إلى إرسال األمــوال وتحويلها إلى بلدان‬ ‫أخرى حول العالم‪ ،‬ويرجع ذلك إلى عدة أسباب‪ ،‬منها إرسال مرتبات‬ ‫الموظفين‪ ،‬أو تكاليف الصناعة‪ ،‬أو مدفوعات الموردين على سبيل‬ ‫المثال‪ .‬لذلك يجب أن تتميز هذه العملية بالسرعة واليسر‪ ،‬وهذا ما‬ ‫توفره حلول التقنية المالية‪ .‬إذ بسبب احتياج المشروعات إلى االنخراط‬ ‫في التحويالت المالية الدولية‪ ،‬تم توفير حلول البنوك االفتراضية‪،‬‬ ‫ً‬ ‫فضل عن‬ ‫مثل طريقة الدفع وتحويل األمــوال الشهيرة ‪.Paypal‬‬ ‫سرعة تلك الحلول في إرسال وتحويل األموال‪ ،‬إال أنها تتميز كذلك‬ ‫بأنها حلول آمنة‪ ،‬تتمكن من الحفاظ على بيانات العمالء من اإلختراق‪.‬‬

‫القدرة على تتبع النفقات ومراقبة التدفق‬ ‫النقدي بصورة أفضل‬

‫تبسيط إدارة المدفوعات بالنسبة‬ ‫للتجارة اإللكترونية‬

‫تتيح تطبيقات وأدوات التقنية المالية كذلك ألصحاب الشركات‪ ،‬متابعة النفقات‬ ‫ومرتبات الموظفين‪ ،‬إلى جانب تتبع الضرائب‪ ،‬وغيرها من اإللتزامات المالية‪ ،‬ذلك‬ ‫وخلو العملية‬ ‫من أجل إدارة األموال بشكل منظم؛ للتأكد من مرونة سير العمل‪،‬‬ ‫ّ‬ ‫من المشاكل‪ .‬في هذه الحالة‪ ،‬بإمكان أصحاب الشركات استغالل األدوات المتاحة‪،‬‬ ‫ومنها أداة ‪ ،Sage Accounting‬التي توفر مساحات افتراضية من أجل تخزين‬ ‫لك بإدارة النفقات وضرائب القيمة‬ ‫المستندات‪ ،‬باإلضافة إلى قدرتها على السماح َ‬ ‫المضافة والمدفوعات من مكان واحد‪ ،‬دون الحاجة إلى وجود أي خبرات تقنية‪.‬‬

‫بعد ظهور جائحة كــورونــا‪ ،‬اتجهت الكثير من المشروعات إلثبات‬ ‫ظهورها إلكترونيً ا‪ ،‬ومــن ضمن إحــدى الــطــرق التي ســاعــدت على‬ ‫ذلك هي إنشاء المتاجر اإللكترونية على المنصات المختلفة‪ ،‬مثل‬ ‫‪ ،Woocommerce‬و‪ Shopify‬وغيرها؛ وذلك لضمان راحة العمالء‬ ‫وتسهيل عمليات الــشــراء‪ .‬إذ أثبتت إحصائيات العام الماضي‪ ،‬أن‬ ‫‪ 76‬بالمائة من عمالء منطقة الشرق األوســط وشمال أفريقيا‪،‬‬ ‫يستخدمون تطبيقات التقنية المالية‪ .‬بالتالي كان البد من أصحاب‬ ‫تلك المشروعات البحث عن طرق‪ ،‬تمكنهم من استقبال المدفوعات‪،‬‬ ‫وإدارة عمليات الدفع بكل مرونة‪ ،‬مع الحفاظ على أمــان وسرية‬ ‫المعلومات‪ .‬تشمل طرق استقبال المدفوعات إلكترونيً ا‪ ،‬المحافظ‬ ‫اإللكترونية‪ ،‬مثل محفظة فودافون كاش‪ ،‬وبوابات الدفع المختلفة‪،‬‬ ‫مثل بوابتي الدفع ‪ Stripe‬و‪.Square‬‬

‫‪#1‬‬

‫اإلمــــارات العربية المتحدة تحتل‬ ‫المرتبة األولــى بالنسبة البتكارات‬ ‫التقنية المالية في المنطقة‬ ‫‪March 2022 16‬‬

‫تشير الدراسات إلى أن ‪ 58‬بالمائة من العمالء في المنطقة‪ ،‬يفضلون‬ ‫الدفع إلكترونيً ا‪ .‬ينتظر التقنية المالية مستقبل باهر‪ ،‬يتيح للشركات‬ ‫إدارة أموالهم والتزاماتهم بشكل أفضل‪ .‬كذلك‪ ،‬سهلت التقنية‬ ‫المالية على قطاع األعمال‪ ،‬الوصول إلى الموارد المالية‪ ،‬والتعامل مع‬ ‫العمالء بصورة أكثر احترافية‪ ،‬وخالية من المشكالت المالية المعتادة‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫‪menatech.net‬‬

‫الشرق األوسط وشمال أفريقيا‬

‫‪17 March 2022‬‬

‫حجم سوق البلوك تشين‬ ‫العالمي في عام ‪2021‬‬

‫‪$5.92B‬‬

‫‪March 2022 18‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫بلوك تشين (سالسل الكتل)‬

‫ما هو دور البلوك تشين في تطور التقنية المالية؟‬ ‫من خالل مساهمتها في تغيير نماذج األعمال والعمليات التشغيلية بطرق متعددة‪،‬‬ ‫أصبحت تقنية البلوك تشين ‪ Blockchain -‬بمثابة العمود الفقري لثورة التقنية‬ ‫المالية ‪ Fintech -‬التي يشهدها العالم اليوم‪.‬‬ ‫قدر تقرير صادر عن شركة االستشارة اإلداريــة ‪ Grand View Research‬فإن حجم سوق البلوك تشين العالمي‬ ‫ً‬ ‫ووفقا للتقرير نفسه فقد هيمن قطاع الخدمات المالية على ذلك السوق‬ ‫في عام ‪ 2021‬بحوالي ‪ 5.92‬مليار دوالر‪.‬‬ ‫ً‬ ‫تحوال من طور استكشاف إمكانيات تقنية‬ ‫ً‬ ‫مساهما بحوالي ‪ 38‬بالمائة من العائدات العالمية‪ .‬حيث يشهد هذا القطاع‬ ‫البلوك تشين إلى طور تطبيقها‪ ،‬وفي هذه المرحلة من المهم أن تفهم المؤسسات دور البلوك تشين في ثورة‬ ‫التقنية المالية لتحقيق أقصى مكاسب ممكنة‪.‬‬

‫لماذا تحتاج التقنية المالية إلى البلوك‬ ‫تشين؟‬ ‫يتمثل التحدي األكبر الذي يواجه شركات التقنية المالية في الثقة‪ ،‬أي في‬ ‫كيفية جعل الناس تثق بهم‪ ،‬وجعل المنتجات المالية آمنة ومحمية‪ .‬فعلى‬ ‫عكس البنوك والمؤسسات المالية التقليدية التي تملك احتياطات نقدية‬ ‫ضخمة تسمح لها بإنشاء شبكات آمنة تقوم عليها المعامالت البنكية‪ ،‬تفتقد‬ ‫شركات التقنية المالية لألموال‪ .‬األمر الذي يمنعها من تطوير أو اقتناء نظام‬ ‫عالي األمان‪ .‬وهنا يأتي دور البلوك تشين‪ .‬تعتبر شبكات البلوك تشين رخيصة‬ ‫ً‬ ‫نظرا لكونها عبارة‬ ‫من حيث التطوير‪ ،‬لكنها آمنة للغاية في الوقت نفسه‪،‬‬ ‫عن سلسلة من الكتل ‪ Blocks -‬غير القابلة للتغيير‪ .‬يسمح ذلك للشركات‬ ‫بتتبع كامل دورة حياة أي معاملة مالية؛ مما يمنحها الفرصة لتطوير منتجات‬ ‫وخدمات مالية آمنة ومحمية‪ ،‬ويفسح لها المجال لإلبداع في قطاع التقنية‬ ‫ً‬ ‫ووفقا لتقرير صادر عن شركة ‪ Kenneth Research‬فمن المتوقع أن‬ ‫المالية‪.‬‬ ‫يخفض البلوك تشين االحتيال المالي بنسبة ‪ 35‬بالمائة في السنوات الثالث‬ ‫القادمة‪.‬‬

‫مستقبل البلوك تشين في قطاع‬ ‫التقنية المالية‬ ‫تقدر شركة ‪ Gartner‬الرائدة في مجال االستشارات واألبحاث التقنية أن تصل‬ ‫قيمة سوق البلوك تشين العالمية إلى ‪ 96‬مليار دوالر بحلول عام ‪ ،2024‬بما‬ ‫في ذلك ‪ 3.2‬مليار دوالر في الشرق األوسط‪ .‬ويعزز هذه األرقام التوجه المتزايد‬ ‫من قبل شركات التقنية المالية والمؤسسات المالية التقليدية حتى نحو تبني‬ ‫تقنيات البلوك تشين‪ .‬على سبيل المثال أعلن البنك المركزي السعودي عن‬ ‫مبادرة مشتركة مع البنك المركزي لدولة اإلمارات العربية المتحدة الستخدام‬ ‫البلوك تشين بهدف إصدار عملة مشفرة يمكن استخدامها في المعامالت‬ ‫المالية بين البلدين‪ .‬يقدر تقرير صادر عن شركة ‪ Deep Analysis‬لتحليالت‬ ‫السوق أن تبلغ قيمة سوق بلوك تشين للشركات والخدمات المرتبطة بها‬ ‫حوالي ‪ 13.8‬مليار دوالر بحلول عام ‪ .2025‬يعني ذلك أن دور البلوك تشين في‬ ‫ً‬ ‫حاليا‪.‬‬ ‫مجال التقنية المالية سيحافظ على نفس الزخم واألهمية التي يحظى بها‬

‫‪menatech.net‬‬

‫فوائد استخدام البلوك تشين في قطاع‬ ‫التقنية المالية‬ ‫لطالما كان تحويل األموال أو األصول عملية مستهلكة للوقت عند استخدام‬ ‫الخدمات المصرفية التقليدية‪ .‬أما اليوم وبفضل تبني تقنيات البلوك تشين في‬ ‫ألي كان إرسال األموال في غضون دقائق‬ ‫تطبيقات التقنية المالية‪ ،‬فيمكن ٍ‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫كبيرا‪ .‬كما أن تلك التطبيقات تخفض تكاليف‬ ‫صغيرا أو‬ ‫مهما كان المبلغ المرسل‬ ‫المعامالت بشكل كبير ً‬ ‫جدا من خالل إلغاء دور الوسطاء‪ ،‬وبالتالي التخلص من‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫أيضا‬ ‫هاما‬ ‫دورا‬ ‫كافة الرسوم والنفقات اإلضافية‪ .‬تلعب تقنيات البلوك تشين‬ ‫في اإلدارة اآلمنة للهوية الرقمية ‪ ،Digital Identity -‬فعندما تضمن شركات‬ ‫التقنية المالية أن عمليات تسجيل المستخدمين آمنة وموثوقة لن يكون على‬ ‫العمالء القلق حول هوية الشخص على الطرف اآلخر من المعاملة‪ .‬كما أن‬ ‫العقود الذكية ‪ Smart Contracts -‬التي تدار من قبل شبكة البلوك تشين‬ ‫نفسها تسمح بإجراء معامالت موثوقة دون الحاجة إلى طرف ثالث لضمان‬ ‫ً‬ ‫نظرا لكون تقنيات البلوك تشين معتمدة على اإلنترنت‬ ‫األمان والموثوقية‪.‬‬ ‫فقط فإنها ال تحتاج إلى أي إعدادات مخصصة لكي تعمل‪ ،‬وهي متاحة في كل‬ ‫مكان‪ .‬يسمح ذلك للشركات بتوفير منتجات وخدمات مالية عالمية متاحة في‬ ‫كل مكان دون أي قيود جغرافية‪ .‬كما يُ مكن المستخدمين من الوصول إلى‬ ‫بياناتهم وإدارة أموالهم أينما كانوا بمجرد توفر اتصال باإلنترنت‪.‬‬

‫‪$2.5B‬‬

‫القيمة المتوقعة لسوق التقنية‬

‫المالية في منطقة الشرق األوسط‬

‫وشمال إفريقيا بحلول عام ‪2022‬‬ ‫ً‬ ‫وفقا لشركة ‪Accenture‬‬

‫‪19 March 2022‬‬

‫استخدام البلوك تشين في‬ ‫سلسلة التوريد‬

‫دور البلوك تشين في حماية‬ ‫الهوية‬

‫بالنسبة لكثير من الشركات في ُمختلف الصناعات‪ ،‬فــإن مفتاح‬ ‫فعالة‬ ‫النجاح يعتمد على وجــود سلسلة توريد ‪ّ Supply Chain -‬‬ ‫وجيدة األداء‪ .‬وتم بالفعل استخدام تقنية البلوك تشين في العديد‬ ‫ّ‬ ‫من الصناعات كوسيلة لمراقبة سالسل التوريد وضمان كفائتها‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫التخلص من احتمال الخطأ الناتج عن العامل‬ ‫وباستخدامها يمكن‬ ‫البشري‪ .‬وحسب جمعية األلــبــان واألغــذيــة الدولية‪ ،‬أصبح فرانك‬ ‫ياناس‪ ،‬نائب رئيس سالمة األغذية في وول مــارت مؤمنً ا بفوائد‬ ‫تقنية البلوك تشين بعدما ساعدت فريق العمل في تقليل الوقت‬ ‫ً‬ ‫مقارنة‬ ‫الذي يستغرقه تتبع حزمة من شرائح المانجو إلى ‪ 2.2‬ثانية‬ ‫ً‬ ‫سابقا! كما تعتقد صناعات األغذية وسالسل التوريد أن‬ ‫بستة أيام‬ ‫تقنية البلوك تشين يمكن استخدامها لالحتفاظ بالسجالت بشكل‬ ‫آمن ويمكن مشاركتها ً‬ ‫عدة شركات‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬قد‬ ‫أيضا عبر ّ‬ ‫ً‬ ‫مستقبل من تسجيل المحصول في الدفاتر‬ ‫يتمكن المزارع في مصر‬

‫واحدا من أكبر تحديات عصر اإلنترنت‪.‬‬ ‫لطالما كان أمن الهوية الرقمي‬ ‫ً‬ ‫وبقدر ما يجتهد العديد من األفــراد والمنظمات في الحفاظ على‬ ‫ُهوياتهم أثناء التواجد على اإلنترنت وتأمين المعلومات الخاصة‬ ‫دائما جهات تتطلع إلى سرقة هذه البيانات والربح منها‪.‬‬ ‫بهم‪ ،‬هناك‬ ‫ً‬ ‫وأثبتت تقنية البلوك تشين أن بإمكانها تغيير طريقة إدارة الهويات‬ ‫عبر اإلنترنت‪.‬‬

‫ويعلم مقدم خدمة الشحن في دبي ما إذا كان قد وصل إلى سعة‬ ‫الشحن أم ال‪ ،‬في الوقت الحقيقي‪.‬‬

‫عال من األمان بالفعل‪ ،‬بفضل عمليات‬ ‫ُت ّ‬ ‫قدم البلوك تشين مستوى ٍ‬

‫التحقق المستقلة ‪ Independent Verifications -‬التي تتم‬

‫عبر األجهزة المرتبطة بشبكة البلوك تشين‪ .‬وفي حاالت العمالت‬

‫الرقمية‪ ،‬يتم استخدام هذا التحقق للموافقة على كتل المعامالت‬

‫قبل إضافتها إلــى السلسلة‪ .‬ويمكن تطبيق هــذه اآللــيــة بنفس‬ ‫السهولة على أنواع أخرى من إجراءات التحقق‪ ،‬مثل التحقق من الهوية‪.‬‬

‫ً‬ ‫مثل‪ ،‬يمكن المساعدة في الحفاظ على‬ ‫باستخدام البلوك تشين‬ ‫معلومات الناخبين السرية وضمان حسن سير العملية االنتخابية‪ .‬كما‬ ‫يمكن استخدامها ً‬ ‫وفعال‬ ‫أيضا في نقل بيانات المستخدم بشكل آمن‬ ‫ّ‬

‫العقود الذكية‬

‫عبر األنظمة المختلفة‪ .‬أو في تسجيل ملكية العقارات وحمايتها‪.‬‬

‫ُتعد العقود الذكية ‪ Smart Contracts -‬أحد التطبيقات الذكية‬ ‫لتقنية البلوك شتين‪ .‬وهي عبارة عن برامج كمبيوتر يمكنها اإلشراف‬ ‫على جميع جوانب االتفاقية‪ ،‬من التسهيل إلى التنفيذ‪ .‬وبعدما يتم‬ ‫تماما‪.‬‬ ‫استيفاء الشروط‪ ،‬يمكن أن تكون العقود الذكية ذاتية التنفيذ‬ ‫ً‬

‫االستثمار في البلوك تشين‬

‫ً‬ ‫ّ‬ ‫بديل أكثر أمانً ا وأكثر آلية من قانون العقود‬ ‫توفر العقود الذكية‬ ‫التقليدي‪ ،‬كما أنّ ها أسرع وأرخص من الطرق التقليدية‪ .‬التطبيقات‬ ‫المحتملة لهذه التقنية ال حدود لها‪ ،‬ويمكن أن تمتد إلى أي مجال‬ ‫من مجاالت األعمال التي تحتاج إلى عقود‪ .‬وفي الوقت الحالي يتم‬ ‫استخدامها على نطاق واسع عبر شبكة إيثيريوم ‪ Ethereum -‬في‬ ‫إجراء األعمال المختلفة‪.‬‬

‫‪March 2022 20‬‬

‫بالنظر إلــى جميع التطبيقات الممكنة لتقنية البلوك تشين في‬ ‫الفقرات السابقة‪ ،‬أصبح من الواضح أنها تقنية المستقبل‪ ،‬وأن‬ ‫تطبيقاتها غير محدودة بصناعة أو تصنيف‪ .‬ولكي تبدأ باالستثمار‬ ‫ً‬ ‫بداية من‬ ‫في البلوك تشين لديك أكثر من طريق يمكن أن تسلكه‪،‬‬ ‫االستثمار في العمالت المشفرة لدعم انتشار البلوك تشين‪ ،‬أو‬ ‫االستثمار في تطبيقات البلوك تشين بذاتها‪ .‬في جميع األحــوال‪،‬‬ ‫ننصحك بأن تبدأ باستكشاف الفرص المتاحة بهذه التقنية‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫بلوك تشين (سالسل الكتل)‬

‫لــــــمــــــاذا تـــســـتـــثـــمـــر فــــــي تـــقـــنـــيـــة الــــبــــلــــوك‬ ‫تــــــشــــــيــــــن؟ وهـــــــــــل هــــــــي الــــمــــســــتــــقــــبــــل؟‬ ‫ً‬ ‫مدفوعة بالنمو‬ ‫انطلقت تقنية البلوك تشين ‪ Blockchain‬في األعوام األخيرة‬ ‫الهائل في قيمة العملة المشفرة بيتكوين ‪ ،Bitcoin Cryptocurrency -‬المسؤولة‬ ‫عن تقديم البلوك تشين إلى العالم‪ .‬وتعمل تقنية البلوك تشين كنظام ال مركزي‬ ‫لتسجيل وتوثيق المعامالت التي تتم باستخدام عملة رقمية معينة‪.‬‬ ‫ببساطة‪ ،‬يمكنك اعتبار البلوك تشين بمثابة دفتر للمعامالت حيث يحتفظ بنسخ متطابقة عبر كل كمبيوتر على‬ ‫الشبكة‪ .‬ويساعد توزيع الدفاتر عبر كل جزء من الشبكة في زيــادة أمان البلوك تشين بسهولة‪ .‬وعلى الرغم من‬ ‫ارتباطها لدى الكثيرين بالعمالت المشفرة مثل بيتكوين وغيرها من العمالت‪ ،‬إال أن تقنية البلوك تشين تنمو ً‬ ‫أيضا‬ ‫لدى الشركات عبر مجموعة من الصناعات‪ .‬ويمكن النظر إليها على ّأنها أهم ابتكار نتج عن طفرة العمالت المشفرة‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪21 March 2022‬‬

menatech.net

March 2022 22

‫التقنية المالية‬

‫الرموز غير القابلة لالستبدال (‪)NFTs‬‬

‫الرموز غير القابلة لالستبدال؛ ما كل هذه الضجة؟‬ ‫يشهد العالم اليوم انضمام عدد كبير من األعمال والشركات الباحثة عن االستفادة من الجمهور‬ ‫المتزايد والقيمة سريعة االرتفاع في سوق الرموز غير القابلة لالستبدال ‪ .NFTs -‬ومن المرجح أن‬

‫تستمر في تصدرها لعناوين األخبار نظرا لكمية المال الضخمة التي استثمارها فيها بالفعل‬

‫ً‬ ‫أرقاما قياسية‬ ‫بدأت الرموز غير القابلة لالستبدال باكتساب شعبيتها العام الماضي بفضل مبيعاتها التي حققت‬ ‫ً‬ ‫فوفقا لتقرير صادر عن شركة تحليالت البلوك تشين ‪ Chainalysis Inc‬بلغ‬ ‫تجاوزت عدة ماليين من الــدوالرات‪.‬‬ ‫إنفاق المستخدمين ‪ 41‬مليار دوالر على اثنين من عقود عملة ايثيريوم الرقمية ‪ Ethereum -‬الذكية المرتبطة‬ ‫بأسواق ومجموعات الرموز غير القابلة لالستبدال في عام ‪ ،2021‬وبالتالي بات من الصعب تجاهل أثر هذه الرموز‬ ‫في قطاع التقنية المالية ‪.Fintech -‬‬

‫انطالقة الرموز غير القابلة لالستبدال‬ ‫يُ عرف الرمز غير القابل لالستبدال (‪ )Non-Fungible Token‬بأنه رمز فريد‬ ‫ال يمكن استبداله بآخر‪ ،‬ويمكن اعتباره شهادة رقمية ُتقر بملكية أصل ما‬ ‫وتسمح بتداوله عبر شبكات البلوك تشين ‪ .Blockchain -‬بدأت التعامالت‬ ‫بالرموز غير القابلة لالستبدال بالحدوث منذ نهاية عام ‪ ،2017‬لكنها لم تكتسب‬ ‫شهرتها الواسعة إلى بعد جائحة ‪ COVID-19‬التي دفعت عجلة التحول الرقمي‬ ‫وزادت من استهالك اإلنترنت‪ .‬كان العامل األساسي في انتشار الرموز غير‬ ‫ً‬ ‫قططا‬ ‫القابلة لالستبدال لعبة تدعى (‪ .)CryptoKitties‬حيث يتبنى الالعبون‬ ‫افتراضية‪ ،‬ويقومون بتربيتها وتداولها كرموز غير قابلة لالستبدال وصل ثمن‬ ‫بعضها إلى مئات الدوالرات‪ .‬شجع القبول الكبير لتلك اللعبة مطورين آخرين‬ ‫على بناء األلعاب الخاصة بهم‪ .‬وفي شهر مارس من عام ‪ 2021‬باعت دار مزادات‬ ‫ً‬ ‫رمزا للوحة رقمية بمبلغ ‪ 69‬مليون دوالر‪.‬‬ ‫‪Christie’s‬‬

‫هل ستغير الرموز غير القابلة لالستبدال قطاع‬ ‫التقنية المالية‬

‫قد يكون لثورة الرموز غير القابلة لالستبدال أثر كبير على قطاع التقنية المالية‪.‬‬

‫حيث يأتي اإلبــداع في هذا المجال من خالل الجمع بين تلك الرموز وتقنيات‬ ‫فمثال يمكن لشركات التقنية‬ ‫ً‬ ‫التمويل الالمركزي – ‪.Decentralized Finance‬‬ ‫المالية الراغبة باالستثمار في العمالت المشفرة ‪ Cryptocurrencies -‬أو‬ ‫إطالق خدمات التمويل الالمركزي الخاصة بها االعتماد على الرموز غير القابلة‬ ‫لالستبدال كبديل لتقنيات جمع التمويل األخرى مثل الطرح األولي للعمالت‬ ‫‪ .ICOs‬توفر بعض الشركات الناشئة في مجال التمويل الالمركزي خدمات‬ ‫ً‬ ‫تحول المزيد‬ ‫جديدة مبنية على تداول الرموز غير القابلة لالستبدال‬ ‫أيضا‪ .‬ومع ّ‬ ‫من األصول الرقمية إلى رموز ‪ NFT‬فريدة‪ ،‬قد ينشأ نوع جديد من األصول التي‬ ‫ستغير الطريقة التي يستثمر بها العمالء أموالهم في المستقبل القريب‪ .‬كما‬ ‫ً‬ ‫وصوال إلى التحقق من أصل‬ ‫ً‬ ‫انطالقا من إدارة الديون‬ ‫أن كل شيء في الواقع‬ ‫البضائع يمكن تبسيطه والتحقق منه بواسطة الرموز غير القابلة لالستبدال‪.‬‬

‫دور الرموز غير القابلة لالستبدال في العالم‬

‫الحقيقي‬

‫ً‬ ‫وأعماال فنية فقط لتمثل‬ ‫ً‬ ‫صورا‬ ‫تتخطى الرموز غير القابلة لالستبدال كونها‬ ‫الملكية الرقمية‪ .‬وباعتبار أن هذه الرموز مبنية على تقنيات البلوك تشين ‪-‬‬ ‫‪ Blockchain‬والعقود الذكية ‪ Smart Contract -‬فمن الممكن أن تأخذ أي‬ ‫نوع من أنواع المعلومات مثل الصور أو النماذج ثالثية األبعاد أو المستندات‬ ‫ً‬ ‫مختلفا عن‬ ‫شكال من التفرد والمادية عن طريق جعله‬ ‫ً‬ ‫أو غيرها‪ ،‬وتعطيه‬ ‫شكال أكثر فائدة من‬ ‫ً‬ ‫أي مجموعة أخرى من البيانات‪ .‬يعني ذلك أنها تمثل‬ ‫المعلومات الرقمية‪ .‬تتميز البيانات المشفرة ضمن الــرمــوز غير القابلة‬ ‫لالستبدال بعدم إمكانية تغييرها أو تزويرها أو الوصول إليها بأي طريقة‪.‬‬ ‫ً‬ ‫جديدا من اإلمكانيات أمام األعمال والتمويل التجاري‬ ‫فضاء‬ ‫وعليه فإنها تفتح‬ ‫ً‬ ‫للتعامل مع البيانات الحساسة‪ .‬كما أنها توفر اآلليات الالزمة إلنشاء منتجات‬ ‫ُ‬ ‫استخدمت الرموز‬ ‫وهويات ووسائل دفع وغيرها الكثير‪ .‬على سبيل المثال إذا‬ ‫غير القابلة لالستبدال إلنشاء «إيصال» بلوك تشين يمكنه تتبع منتج ما من‬ ‫مرحلة االستحواذ على المواد الخام حتى وضعه على رفوف المتاجر‪ .‬ستكون‬ ‫عندها كل خطوة من عمليات اإلنتاج وكل عملية شراء أو بيع على طول الطريق‬ ‫مسجلة بشكل ال يمكن تغييره وبأقل قدر من التدخل البشري‪ ،‬دفع هذا األمر‬ ‫بالمستثمرين إلــى زيــادة االستثمار والــتــداول في ســوق الرموز غير القابلة‬ ‫لالستبدال حيث وصلت قيمة السوق العالمية لهذه الرموز إلى ‪ 338.04‬مليار‬ ‫دوالر في عام ‪.2020‬‬ ‫‪35%‬‬

‫المغرب‬

‫المملكة العربية السعودية‬

‫لبنان‬

‫اإلمارات العربية المتحدة‬

‫الواليات المتحدة‬

‫‪34%‬‬

‫‪28%‬‬ ‫‪7%‬‬

‫‪18%‬‬

‫نسب البحث عن ال(‪ )NFT‬على اإلنترنت في‬ ‫دول المنطقة والعالم مقارنة بالصين‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪23 March 2022‬‬

‫المال هو عصب الحياة‪ ،‬وهو من أسباب السعادة والقوة في هذه الدنيا‪ ،‬وسبيل‬ ‫اء َأ ْم َو َال ُك ُم َّالتِ ي َج َع َل َّ‬ ‫الل ُه َل ُك ْم‬ ‫لألجر في اآلخرة‪ ،‬وقد قال الله تعالى َ‬ ‫(و َل ُت ْؤ ُتوا ُّ‬ ‫الس َف َه َ‬ ‫يها‪ – ..‬سورة النساء‪)5:‬‬ ‫وه ْم ِف َ‬ ‫اما َو ْار ُز ُق ُ‬ ‫ِق َي ً‬ ‫تعالى‪(:‬م ْن َع ِم َل َصالِ ًحا ِّمن َذ َك ٍر َأ ْو ُأ َنث ٰى َو ُه َو ُم ْؤ ِم ٌن‬ ‫جاء اإلسالم ليضع قواعد الحياة الطيبة في الدنيا واآلخرة‪ ،‬قال‬ ‫َ‬ ‫َف َل ُن ْح ِي َي َّن ُه َح َي ً‬ ‫ون‪ -‬سورة النحل‪ ،)97:‬والمالحظ أن هذه اآلية جاءت في‬ ‫اة َط ِّي َب ًة َو َل َن ْج ِز َي َّن ُه ْم َأ ْج َر ُهم ِب َأ ْح َس ِن َما َك ُانوا َي ْع َم ُل َ‬ ‫واحدا من أروع المخلوقات وهو النحل‪ ،‬والذي يتصف بالنظام العجيب‪ ،‬والدقة‪ ،‬والعمل‬ ‫سورة النحل‪ ،‬والتي تذكر لنا‬ ‫ً‬ ‫الجماعي‪ ،‬واإلنجاز الرائع‪ ،‬ويعطينا في النهاية أحلى الطعام‪ ،‬وهو العسل‪.‬‬

‫مقصد اإلسالم من المال‬ ‫إن اإلسالم يريدنا أن نعيش حياة طيبة متقدمة متعاونة‪ ،‬فكل ما فيه منفعة‬ ‫(فـ َـأ َّمــا َّ‬ ‫وخير لإلنسان؛ يؤيده اإلســام ويحث عليه كما جاء في القرآن َ‬ ‫الزبَ ُد‬ ‫ث ِفي ْ َ‬ ‫اس َفيَ ْمكُ ُ‬ ‫نف ُع َّ‬ ‫اء َو َأ َّمــا َما َي َ‬ ‫الرْ ِض – سورة الرعد‪،)17 :‬‬ ‫الن َ‬ ‫َف َي ْذ َه ُ‬ ‫ب جُ َف ً‬ ‫ومطلوب من كل مسلم أن يحقق مبدأ النفع في األرض؛ سواء للمسلمين أو‬ ‫لغير المسلمين‪ ،‬وأن يبتكر ويطور في الحياة ليسهلها على نفسه وعلى الناس‪،‬‬ ‫ولكون المسلم يتمتع بقدر كبير من الطمأنينة والدافعية للعمل ‪ -‬بتحقيق‬ ‫النفع في الدنيا‪ ،‬وطلب األجر في اآلخرة‪ ،‬فهو مؤهل ليكون من األوائل في‬ ‫االبتكار والتطوير‪.‬‬ ‫قياما أي تقوم به الحياة‪ ،‬وفكرة الزهد في المال‬ ‫جعل الله تعالى لنا المال‬ ‫ً‬ ‫والعيش فقراء‪ ،‬ليست فكرة صحيحة‪ ،‬بل ينبغي على المسلم أن يسعى ليكون‬ ‫األغنى واألقدر على اإلنفاق‪ ،‬ألنه يعلم أن المال في يده يتوجه للخير والنفع‬ ‫ُ‬ ‫الح) رواه البخاري في األدب المفرد‪.‬‬ ‫عم‬ ‫جل َّ‬ ‫الح َّ‬ ‫الص ُ‬ ‫المال َّ‬ ‫للبشرية‪ ،‬قال ﷺ (نِ َ‬ ‫للر ِ‬ ‫الص ِ‬

‫التقنية المالية وتطوراتها‬ ‫سنة الحياة أنها تتطور وتتغير‪ ،‬ومن ال يدرك هذا التغير؛ يعيش في جهل وضعف‪،‬‬ ‫ولذلك وجب على المسلم أن يفتح عقله ويطور حياته‪ ،‬ويتعلم أكثر‪ ،‬ويفكر أكثر‪،‬‬ ‫وينجز أكثر؛ إذا أراد أن تصبح الحياة أفضل ِ(إ َّن ّ‬ ‫الل َه َال ُي َغ ِّيرُ َما ِب َق ْو ٍم حَ َّتى ُي َغ ِّيرُ ْ‬ ‫وا‬ ‫َما ِب َأنْ ُف ِس ِه ْم – سورة الرعد‪ ،)11:‬فالتغيير يبدأ من الداخل‪ ،‬من التفكير والتصور‬ ‫والعقل والقلب‪ ،‬فالبد من زيــادة التعلم‪ ،‬وزيــادة االستفادة من كل الناس‪،‬‬ ‫وعدم وضع الحواجز التي تمنع اإلنسان أن يتقدم ويرتقي‪ ،‬وذلك وفق الشرع‬ ‫الحنيف‪ .‬ومنذ سنوات يشهد العالم تقنيات حديثة في مجاالت مختلفة‪ ،‬ومن‬ ‫ذلك التقنيات المالية ‪ ،Fintech -‬وهي عبارة عن اختصار لكلمة انجليزية وهي‬ ‫‪ ،financial technology‬وتم اختصارها إلى ‪ ،fintech‬وتعني باللغة العربية‬ ‫التقنية المالية (الفينتك)‪ .‬فالفينتك تستخدم في الخدمات والمؤسسات‬ ‫المالية بشكل أساسي‪ ،‬وتمثل التقنية المستخدمة في الخدمات المالية‪ ،‬والتي‬ ‫حلت محل الخدمات المالية التقليدية التي أصبحت قديمة بمعايير االجراءات‬ ‫في المجال المالي وفي البنوك‪ .‬ويعرّ فها مركز البحوث الرقمية الوطنية في‬ ‫دبلن‪ ،‬بأنها‪« :‬ابتكار في مجال الخدمات المالية»‪ ،‬وبشكل أكثر تحديدا‪ ،‬تستخدم‬ ‫شركات الـ «فينتك» غالبا التقنية لمنافسة األنظمة المالية الحالية‪ .‬ومن أهم‬ ‫مميزاتها أنها تدخل في الدفع االلكتروني عن طريق الهاتف النقال‪ ،‬وفي تحويل‬ ‫األموال‪ ،‬والقروض‪ ،‬وجمع التبرعات‪ ،‬وإدارة األصول‪ ،‬واألمالك‪ .‬كما تساهم في‬ ‫تسهيل اإلجراءات المالية للعمالء‪ ،‬فيمكنهم سداد الفواتير والشراء من خالل‬

‫‪March 2022 24‬‬

‫االنترنت عن طريق تطبيقات الدفع اإللكتروني على الهواتف الذكية‪ ،‬ويمكنهم‬

‫شراء أي منتج أو خدمة من أي موقع إلكتروني بسهولة من خالل طرق الدفع‬ ‫اإللكتروني المختلفة‪ .‬ومن التطور الحديث في التقنية المالية؛ تحليل السلوك‬ ‫ً‬ ‫طبقا للتقارير والبيانات التي توضح سلوك‬ ‫التنبئي‪ ،‬والتسويق اإللكتروني‪،‬‬ ‫وعادات العمالء واألفراد‪ ،‬كما يتم إدخال المستخدمين في منظومة التقنية‬ ‫فرصا رائعة‬ ‫المالية من أجل تحسين الخدمات المالية المقدمة لهم‪ ،‬مما يوفر‬ ‫ً‬ ‫لتطوير الخدمات المالية‪ ،‬وجذب العمالء لالستثمار‪ ،‬وفتح آفاق جديدة للتجديد‬ ‫في كافة االجــراءات والخدمات المالية‪ .‬وهو ما يخدم (االقتصاد السلوكي)‬ ‫والذي يتجه العالم بأسره نحوه‪ ،‬فيؤثر في قرار المستهلك‪ ،‬ويُ مكّ ن الجهات‬ ‫المسؤولة من ضبط عمليات االستهالك واإلنفاق وتوجيهها‪ ،‬وكذلك رسم‬ ‫السياسات االقتصادية في أي مجتمع‪.‬‬

‫ابتكارات التقنية المالية من منظور‬ ‫اإلسالم‬ ‫لقد جاء اإلسالم بكثير من المنتجات االقتصادية والمالية التي تسهل للناس‬ ‫التعامل والتبادل والتربح بصورة آمنة وعادلة‪ ،‬فمنع اإلسالم الظلم المالي‬ ‫والمتمثل في الربا والغرر والجهل في العقود والمعامالت‪ ،‬وفتح باب المشاركة‬ ‫المباشرة لمن لديهم نفس القدرات المالية‪ ،‬أو المشاركة المتعاونة والتي‬ ‫تأتي بصورة تمويل ودعم يستفيد منه الطرفان‪ .‬فأما صورة المشاركة العادية‪،‬‬ ‫فهي أن يتشارك طرفان لديهما قــدرات مالية متقاربة‪ ،‬ويقدم كل منهما‬ ‫مقدارً ا من المال والجهد لتأسيس عمل تجاري‪ ،‬وبالمقابل قد نجد من لديه‬ ‫المال‪ ،‬وليس لديه القدرة على العمل‪ ،‬أو ال يحسن العمل‪ ،‬فجاء عقد (المضاربة)‬ ‫ليحقق التعاون بين صاحب رأس المال‪ ،‬وصاحب الخبرة العملية‪ ،‬كذلك يمكن أن‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مبلغا‬ ‫فرصة رائعة للتمويل‪ ،‬حين يقدم صاحب رأس المال‪،‬‬ ‫(الس َلم)‬ ‫يقدم عقد‬ ‫َ‬ ‫ماليً ا بزمن حاضر‪ ،‬ليستلم السلعة المطلوبة في موسمها بعد فترة طويلة‪،‬‬ ‫ً‬ ‫أيضا فإن عقد (االستصناع) يمكن أصحاب الحرف والمنتجين من الحصول على‬

‫مقدما‪ ،‬ليبدؤوا العمل وفق طلب الراغب بهذه السلعة‪ .‬وهكذا‪.‬‬ ‫المال‬ ‫ً‬

‫فــإن اإلس ــام يساعد فــي دعــم المسيرة المالية‪ ،‬ولــديــه كثير مــن الحلول‬ ‫واالبتكارات في الهندسة المالية اإلسالمية‪ ،‬للوصول إلى أفضل منتج يمكن‬ ‫أن يخدم الصناعة المالية‪ ،‬بصورة منضبطة منتجة‪ ،‬وفي نفس الوقت تتمتع‬ ‫اهتماما من المؤسسات المالية اإلسالمية‪،‬‬ ‫بصفة أخالقية‪ .‬إننا نتطلع لنرى‬ ‫ً‬ ‫لدعم الصناعة المالية المتطورة‪ ،‬وأن تبادر قبل غيرها‪ ،‬لتبني األعمال اإلبداعية‬ ‫والتقنيات المالية المتطورة‪ ،‬لتكون هي الــرائــدة‪ ،‬ولتحافظ على سالمة‬ ‫المعامالت المالية‪ ،‬وضمان استمرارها وفق النهج األخالقي الرباني‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫آراء ‪ -‬المنهج اإلسالمي في التقنية المالية‬

‫المنهج اإلسالمي‬ ‫في التقنية المالية‬ ‫بقلم ‪ /‬د‪ .‬أسامة فتحي يونس ‪ /‬دكتوراة في اإلقتصاد والمصارف اإلسالمية‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫‪25 March 2022‬‬

‫‪17%‬‬

‫‪March 2022 26‬‬

‫نسبة ارتفاع الصفقات المصرفية‬ ‫الرقمية في الشرق األوسط‬ ‫من ‪ 2016‬إلى ‪2020‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫المصارف والبنوك‬

‫أهمية الخدمات المصرفية الرقمية في عالم اليوم‬ ‫وحسب تقرير من فوربس‪ ،‬يقول كيفن كوهي‪ ،‬رئيس مجلس إدارة والرئيس‬ ‫التنفيذي لبنك ‪ OneUnited‬في بوسطن‪« :‬لقد أدى الوباء إلى تسريع ظاهرة‬ ‫كانت تحدث بالفعل»‬ ‫فلم تكن الخدمات المصرفية التقليدية ‪ -‬مثل الفروع وماكينات الصراف اآللي ‪ -‬جذابة خالل الوباء‪ ،‬وحددت الكثير من‬ ‫الصراف اآللي‬ ‫البنوك ساعات عمل قليلة بالفروع‪ ،‬وأغلقت كثير من الفروع بالفعل‪ ،‬وتطلب منك سحب األموال من‬ ‫ّ‬ ‫كثيرا من البنوك تتحول إلى تقديم خدماتها‬ ‫غريبا أن نرى‬ ‫ ‪ ATM‬الخروج واحتمال التالمس مع اآلخرين‪ .‬لذا لم يكن‬‫ً‬ ‫ً‬ ‫إلكترونيا‪ .‬المميز في الخدمات المصرفية الرقمية ‪ Digital Banking -‬أنها تتيح لألفراد والشركات إجراء‬ ‫الشاملة‬ ‫ً‬ ‫المعامالت بسهولة‪ ،‬مثل التحقق من الرصيد أو إجراء التحويالت‪ ،‬بواسطة نقرة زر واحدة فقط على هواتفهم الذكية‬ ‫أو أي جهاز إلكتروني آخر‪.‬‬

‫مميزات الخدمات البنكية الرقمية‬ ‫تقدم البنوك ً‬ ‫مثل نصائح مالية متخصصة‪ ،‬وأدوات لالدخار‪ ،‬وآالت حاسبة‬ ‫قد ّ‬ ‫للمشتريات الكبيرة‪ ،‬أو حتى مساعد افتراضي يمكنه مساعدة العميل في تحديد‬ ‫النفقات التي يمكنه تحملها‪ ،‬كل ذلك داخل التطبيق اإللكتروني الخاص بالبنك‪.‬‬ ‫دوما هي تلك التي تساعدك في إنجاز معامالتك‬ ‫ونعتقد أن المميزات األهم‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مثل عبر الهاتف الذكي واحدة من‬ ‫المصرفية اليومية‪ .‬ميزة إيداع الشيكات‬ ‫المميزات الرائعة التي توفرها بعض تطبيقات الهواتف الذكية للبنوك‪ .‬وكذلك‬ ‫القدرة على عرض كشف الحساب‪ ،‬والرصيد‪ ،‬وتحويل األموال ودفع الفواتير‪.‬‬ ‫تتوفر ً‬ ‫أيضا بعض التطبيقات البنكية على ميزة تحويل األموال من طرف إلى‬ ‫طرف‪ ،‬والتي ّ‬ ‫توفر للعميل إمكانية إرسال األموال بسهولة إلى محفظة عميل‬ ‫آخر عبر الهاتف الذكي‪ .‬وكثير من البنوك لديها هذه الميزة اليوم‪ ،‬باإلضافة‬ ‫إلى العديد من شركات االتصاالت فس المنطقة‪ .‬والتي تتيح لك اآلن ميزة‬ ‫ً‬ ‫مسبقا الستخدامها في‬ ‫استخراج بطاقة ائتمان مؤقتة بقيمة مالية ُمحددة‬ ‫المدفوعات اإللكترونية‪.‬‬ ‫كما أن الخدمات المصرفية الرقمية ّ‬ ‫توفر عامل األمان اإلضافي‪ ،‬مثل المصادقة‬ ‫متعددة العوامل ‪ ،Multi Factor Authentication -‬والتحقق الحيوي ‪Bio -‬‬ ‫‪ Verification‬لتسجيل الدخول إلى الحساب‪ ،‬مثل بصمة األصابع ‪Finger -‬‬ ‫‪ Print‬وبصمة الوجه ‪ Face ID -‬وبصمة الصوت ‪ .Voice Tag -‬أيضا تمنحك‬ ‫الخدمات البنكية الرقمية ً‬ ‫أيضا شعورً ا بالتحكّ م الكامل في حسابك دون قيود‪،‬‬ ‫فلن تحتاج إلى إيداع األموال في وقت ُمحدد أو نقل األموال من حساب إلى‬ ‫حساب آخر بقيود‪.‬‬ ‫في عالم اليوم‪ ،‬ال يمكننا إنكار أن الخدمات المصرفية الرقمية جعلت مهامنا‬ ‫اليومية أسهل ووفرت علينا الكثير من الوقت والتكاليف‪ .‬ومع استمرار شعبيتها‬ ‫في النمو‪ ،‬نتوقع أن تتحول جميع البنوك في منطقة الشرق األوسط وشمال‬ ‫أفريقيا إلى الخدمات الرقمية بالكامل في خالل السنوات العشر القادمة‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التأثير اإليجابي للوباء على تطور الخدمات‬ ‫المصرفية‬ ‫أصبحت الخدمات البنكية الرقمية نعمة في وقت الوباء‪ ،‬حيث كان الذهاب‬ ‫ّ‬ ‫تحديا بالنسبة للمستخدمين‪ .‬ويمكن للعمالء‬ ‫يمثل‬ ‫إلى البنك في حد ذاته‬ ‫ً‬ ‫خصوصا بالنسبة للعمالء من كبار‬ ‫اآلن توفير الوقت وتحويل األموال بسهولة‪،‬‬ ‫ً‬ ‫السن الذين يرهقهم الذهاب إلى البنك إلجراء معامالتهم‪ .‬كما أن الخدمات‬ ‫تسهل عليك إجراء المعامالت في أي وقت‪ ،‬ولم تعد بحاجة‬ ‫المصرفية الرقمية‬ ‫ّ‬ ‫إلى انتظار ساعات العمل الرسمية‪ .‬ويمكنك إجراء معامالتك حتى في أيام‬ ‫العطالت! أصبحت هذه الخدمات متاحة بفضل التطور الكبير في الهواتف‬ ‫الذكية‪ ،‬والذي ساعد البنوك في تطوير تطبيقات خاصة بها ُيمكن للعمالء‬ ‫استخدامها في الولوج إلى حساباتهم وإجراء مختلف المعامالت من خاللها‪.‬‬ ‫وإلى جانب السهولة والراحة في االستخدام التي توفرها الخدمات المصرفية‬ ‫الرقمية‪ ،‬هناك ً‬ ‫أيضا عدد كبير من المميزات التي تضيفها للمستخدم‪.‬‬ ‫‪ 38%‬بالمائة من شركات قطاع الخدمات المالية في المنطقة تستخدم‬ ‫الذكاء االصطناعي في عملياتها اليومية‬ ‫قــدرت غارتنر لألبحاث واالستشارات التكنولوجية أن‬ ‫‪ 80%‬في المائة من الشركات المالية التقليدية سوف‬ ‫تتوقف عن العمل بحلول عام ‪.2030‬‬ ‫وفقا لغارتنر‪ 15% ،‬من الشركات المالية التقليدية فقط‬ ‫يمكنها تحويل نفسها إلى شركات تقنية مالية بنجاح‪.‬‬

‫‪27 March 2022‬‬

‫‪70%‬‬

‫نسبة المعامالت غير النقدية التي سيتم العمل بها‬ ‫في المملكة العربية السعودية في عام ‪2030‬‬

‫‪March 2022 28‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫المصارف والبنوك‬

‫العديد من الفرص في الخدمات المصرفية المفتوحة‬ ‫في إطار خدمات الصيرفة المفتوحة ‪ ،Open Banking -‬تسمح البنوك بالوصول إلى‬ ‫ّ‬ ‫والتحكم فيها لمقدمي الخدمات المالية من الطرف‬ ‫بيانات العمالء الشخصية والمالية‬ ‫ً‬ ‫عادة شركات ناشئة في مجال التقنية المالية ‪.Fintech -‬‬ ‫الثالث ‪ 3rd Party -‬وهم‬ ‫ً‬ ‫عادة الموافقة الشخصية للسماح بوصول الخدمات إلى هذه المعلومات المالية الحساسة‪ .‬بعد‬ ‫ويطلب من العمالء‬ ‫ُ‬ ‫ذلك‪ ،‬يمكن لتطبيقات التقنية المالية استخدام هذه البيانات في تقديم خدمات للمستخدمين‪ ،‬مثل مقارنة حسابات‬ ‫العميل‪ ،‬وسجل المعامالت‪ ،‬أو غير ذلك من األمور المالية‪ .‬وفي منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا‪ ،‬لدينا شركة‬ ‫‪ Lean‬التي ّ‬ ‫توفر للمبتكرين في مجال التقنية المالية وصول إلى واجهة برمجة تطبيقات عالمية ‪Universal API -‬‬ ‫تفتح البنية التحتية المالية في جميع أنحاء الشرق األوسط‪ .‬تعتبر شركة ‪ Lean‬إحدى شركات المنطقة التي يتكون‬ ‫فريق عملها من رجال أعمال ومهندسين ومصرفيين مقيمون في الرياض ولندن واإلمارات‪.‬‬

‫فوائد الخدمات المصرفية المفتوحة‬

‫تحديات خدمات الصيرفة المفتوحة‬

‫الخدمات المصرفية المفتوحة هي قوة دافعة لالبتكار في القطاع المالي‪.‬‬ ‫عبر االعتماد على الشبكات بـ ً‬ ‫ـدل من المركزية‪ ،‬يمكن أن تساعد الخدمات‬ ‫المصرفية المفتوحة العمالء على مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن وسريع‬ ‫مــع المؤسسات المالية األخ ــرى‪ .‬ومــن خــال خدمة ‪ Lean‬يمكن استغالل‬ ‫واجهة برمجة التطبيقات في بناء الجيل القادم من الحلول المالية المتطورة‪.‬‬ ‫حيث يمكن االتصال بملفات الحسابات المصرفية للعمالء لبدء المدفوعات‬ ‫والوصول إلى معلومات الحساب‪ ،‬مثل الرصيد وسجل المعامالت‪ ،‬كل هذا‬ ‫مع تزويد العميل بالسيطرة المطلقة على بياناته‪ .‬باستخدام واجهة برمجة‬ ‫تطبيقات البيانات تسمح ‪ Lean‬لشركات التقنية المالية باسترداد البيانات‬ ‫المجمعة والمنظمة من الحسابات المصرفية المرتبطة بعمالئهم‪.‬‬

‫هناك العديد من الفوائد التي تقدمها الخدمات المصرفية المفتوحة‪ ،‬ومع‬ ‫ذلــك‪ ،‬من المحتمل ً‬ ‫أيضا أن تزيد مخاطر الخصوصية المالية ‪Financial -‬‬ ‫‪ Privacy‬وأمن حسابات المستخدمين‪ .‬حيث أن واجهات برمجة التطبيقات ال‬ ‫أبدا من مخاطر أمنية‪ ،‬مثل احتمال وجود تطبيق ضار تابع لجهة خارجية‬ ‫تخلو ً‬ ‫لسرقة حساب العميل‪ .‬ورغــم أنّ ــه تهديد احتماالت حدوثه منخفضة‪ّ ،‬إل أنه‬ ‫نطاقا ً‬ ‫ً‬ ‫أيضا إمكانية تسريب‬ ‫تهديد خطير للغاية‪ .‬وتشمل المخاوف األوســع‬ ‫البيانات بسبب ضعف األمان أو القرصنة أو التهديدات الداخلية التي أصبحت‬ ‫منتشرة نسبيً ا في عصرنا هذا‪ .‬لذا يجدر بالشركات الناشئة التي تتعامل مع‬ ‫خدمات الصيرفة المفتوحة أن تخطو بحذر وتتعاقد فورً ا مع أحد حلول الحماية‬ ‫السيبرانية ‪ Cyber Protection -‬المتخصصة في الخدمات المالية‪ ،‬للحفاظ‬ ‫على بيانات العمالء الحساسة من االنتهاك‪.‬‬

‫وتنقسم البيانات إلى ثالثة أجزاء‪:‬‬ ‫الحسابات‪ :‬يمكن لشركات التقنية المالية عرض قائمة بالحسابات التي يمتلكها‬ ‫العميل داخل البنك‪ ،‬وتفاصيل الحسابات مثل ‪ IBAN‬ونوع الحساب‪.‬‬ ‫الرصيد‪ :‬تسمح للشركات بعرض رصيد العميل في الوقت الحقيقي‪.‬‬ ‫المعامالت‪ :‬ستكون شركات التقنية المالية قادرة على استرداد وعرض قائمة‬ ‫مصنّ فة بالمعامالت التي أجراها العميل لكل حساب‪.‬‬ ‫ومن األمور المميزة التي تقدمها خدمة ‪ - Lean‬أحد خدمات إمكانية الحصول‬ ‫على رؤى وإحــصــائــيــات ُمخصصة للشركات مــن عمالئها بواسطة الــذكــاء‬ ‫االصطناعي ‪ .AI -‬الجيد هنا أن الشركات لن تحتاج لالستثمار في تطوير ذكاء‬ ‫اصطناعي خاص بها‪ ،‬ويمكنها االستعانة بخدمة ‪ Lean Insights‬لتوفير العديد‬ ‫من اإلحصاءات بما في ذلك؛ بيانات أولية‪ ،‬تصنيف المعامالت‪ ،‬تحليل الدخل‪،‬‬ ‫تحليل اإلنفاق‪ ،‬رؤى التدفق النقدي‪ ،‬األرصدة الحالية‪ ،‬بيانات التاجر وتصنيفه‪،‬‬ ‫وتــاريــخ السفر‪ ،‬وتحليل المخاطر واالحــتــيــال‪ .‬الــرائــع ً‬ ‫أيضا في محرّ ك الذكاء‬ ‫االصطناعي الخاص بخدمة ‪ Lean‬أنّ ه ال يحتاج إلى تخزين أي بيانات لدى خوادم‬ ‫ ‪ Servers‬الشركة‪ ،‬مما يضمن خصوصية بيانات العمالء‪ ،‬وهو أمر ضروري في‬‫قطاع مثل الخدمات المصرفية الرقمية‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫“‬

‫تمثل الخدمات المصرفية‬ ‫ً‬ ‫نموذجيا‬ ‫تحول‬ ‫المفتوحة‬ ‫ً‬ ‫للبنوك وصناعة الخدمات‬ ‫ً‬ ‫نطاقا‪،‬‬ ‫المالية األوســـع‬ ‫والــتــي ستغير الطريقة‬ ‫التي تنظر بها البنوك إلى‬ ‫نــمــاذج أعمالها وعــروض‬ ‫خدماتها ومنافسيها‪.‬‬

‫”‬

‫‪29 March 2022‬‬

‫العمالت المستقرة هي فئة من العمالت المشفرة المصممة لتبقى‬ ‫قيمتها مستقرة مقارنة بأصول العالم الحقيقي مثل الدوالر‪.‬‬

‫‪March 2022 30‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫العمالت الرقمية‬

‫هل العملة المشفرة استثمار جيد؟‬ ‫أن بعض المراهقين نجحوا في تحقيق ماليين الدوالرات من استثمار‬ ‫على الرغم من ّ‬ ‫مصروفهم الخاص! ّإل أن االستثمار في العمالت المشفرة ‪Cryptocurrency -‬‬ ‫يرتبط بمخاطر مالية كبيرة كذلك‪.‬‬ ‫ظهرت العمالت المشفرة للمرة األولى عبر عملة بيتكوين ‪ Bitcoin -‬في عام ‪ 2009‬إثر األزمة االقتصادية العالمية‬ ‫بسبب الرهن العقاري في الواليات المتحدة‪ .‬ومنذ ظهورها وهي في ارتفاع هائل وانتشار كبير مع عشرات العمالت‬ ‫المشفرة الجديدة التي تظهر كل يوم‪.‬‬

‫هل االستثمار في العمالت المشفرة‬ ‫آمن؟‬

‫االستثمار طويل األجل في العمالت‬ ‫المشفرة‬

‫عدة عوامل تجعل االستثمار في العمالت المشفرة أحد أخطر‬ ‫هناك ّ‬ ‫أنواع االستثمار‪ ،‬في الوقت الحالي على األقل‪ ،‬وتوجد كذلك عوامل‬ ‫أخــرى ُتظهر أن العمالت المشفرة موجودة لتبقى‪ ،‬وأنّ ها عمالت‬ ‫المستقبل التي سيستخدمها الجميع في مرحلة ما‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬دعنا‬ ‫نتعرف على المخاطر المرتبطة بالعمالت المشفرة‪ ،‬لمعرفة ما إذا‬ ‫كانت العمالت المشفرة استثمار مناسب لك أم ال‪.‬‬

‫تم إطالق العديد من العمالت المشفرة مثل بيتكوين وإيثيريوم ‪-‬‬ ‫‪ Ethereum‬بأهداف نبيلة‪ ،‬يُ مكن تحقيقها على مدار سنوات طويلة‪.‬‬ ‫وفي حين أن نجاح أي مشروع خاص بالعمالت المشفرة غير مضمون‪،‬‬ ‫إذا أنه إذا حقق أهدافه‪ ،‬يمكن أن يُ حقق للمستثمرين أرباحً ا هائلة على‬ ‫المدى الطويل‪ .‬ويمكن قياس نجاح أي مشروع بتبنيه على نطاق‬ ‫واسع من عدد كبير من المستخدمين حول العالم‪.‬‬

‫بورصات تداول العمالت المشفرة معرّ ضة للقرصنة طوال الوقت‪،‬‬ ‫وأدت‬ ‫وهي الهدف األول لالختراقات واألنشطة اإلجرامية األخرى‪ّ .‬‬ ‫هذه االختراقات في الماضي في خسائر فادحة للمستثمرين الذين‬ ‫ُسرقت عمالتهم الرقمية‪ .‬ويُ عد تخزين العمالت المشفرة بأمان أكثر‬ ‫صعوبة من األسهم والسندات التقليدية‪ .‬حيث تحتاج إلى نقطة‬ ‫عمياء ‪Blind Spot -‬؛ وهي عبارة عن قرص تخزين غير متصل باإلنترنت‬ ‫للحفاظ على عمالتك الرقمية من السرقة واالختراق‪ .‬ولكن إذا رغبت‬ ‫في تداولها ستضطر إلى نقلها إلى واحدة من البورصات الشهيرة مثل‬ ‫‪ Coinbase‬أو ‪ Binance‬لتتمكن من نقلها إلى حسابات مستخدمين‬ ‫آخرين عبر عمليات البيع‪.‬‬

‫االستثمار في بيتكوين ً‬ ‫مثل أصبح يُ نظر إليه كاالستثمار في الذهب‪،‬‬ ‫كأحد األصــول التي تزيد قيمتها بمرور الوقت‪ ،‬وإن كان االستثمار‬ ‫فيها حاليً ا لن ُيحقق لك مضاعفة أموالك ‪ 1000x‬على عكس بعض‬ ‫العمالت الجديدة‪ .‬ومع ذلــك‪ ،‬فإنه االستثمار األكثر استقرارً ا بين‬ ‫ُمختلف العمالت المشفرة‪.‬‬

‫ولكن النقط العمياء لها مخاطر هي األخرى‪ ،‬فقد تفقد مفتاح الوصول‬ ‫أو كلمة المرور‪ ،‬وبالتالي يستحيل وصولك إلى عملتك المشفرة‪،‬‬ ‫وأتذكر هنا أحد المستثمرين األوائل في عملة بيتكوين يمتلك أكثر‬ ‫من ‪ 10,000‬عملة في محفظة باردة ولكنه نسى كلمة المرور وخسر‬ ‫بالفعل ‪ 8‬محاوالت من أصل ‪ 10‬لفتح القفل‪ ،‬وإن خسر المحاولتين‬ ‫يقدر بحوالي ‪ 443,849,000‬دوالر فورً ا!‬ ‫الباقيتين سيفقد ما ّ‬ ‫من المخاطر األخرى أنّ ك عندما تستثمر في مشروع أحد العمالت ال‬ ‫يوجد أي ضامن لنجاحه‪ ،‬فهناك منافسة شرسة بين آالف المشاريع‬ ‫المستندة على البلوك تشين ‪ ،Blockchain -‬ويتوقع أغلب المحللين‬ ‫أن عــدد قليل منها فقط مــن ســيــدوم للنهاية‪ .‬كما توجد بعض‬ ‫المخاوف من الهيئات التنظيمية‪ ،‬وإمكانية قمع صناعة العمالت‬ ‫خصوصا إذا بــدأت الحكومات في النظر إليها‬ ‫المشفرة بالكامل‪،‬‬ ‫ً‬ ‫كتهديد وليس ابتكار تقني‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫دومــا هو تنويع محفظتك االستثمارية ما بين بيتكوين‬ ‫األفضل‬ ‫ً‬ ‫وإيثيريوم ومزيج من العمالت الجديدة أو ما ُيطلق عليه ‪.altcoins‬‬ ‫ويوصي بعض خبراء الصناعة بأن يتم تقسيم المحفظة بالنسب‬ ‫التالية‪:‬‬

‫‪ 50%‬بيتكوين‬ ‫‪ 25%‬إيثيريوم‬ ‫‪ 25%‬عمالت مشفرة أخرى (‪)Alt-Coins‬‬ ‫دومـــا أن االســتــثــمــار فــي العمالت‬ ‫ومــع ذل ــك‪ ،‬ضــع فــي اعــتــبــارك‬ ‫ً‬ ‫المشفرة يجب أن يكون محسوبً ا للغاية‪ ،‬فال تبيع منزلك أو أصولك‬ ‫ً‬ ‫مبلغا من المال لن تحزن‬ ‫دوما‬ ‫لالستثمار في العمالت المشفرة‪ .‬ضع‬ ‫ً‬ ‫أبدا‪ ،‬ألن العمالت المشفرة يُ مكن أن تُ كسبك ماليين‬ ‫على خسارته ً‬ ‫الدوالرات‪ ،‬أو تخسر كل ما وضعته فيها من أموال‪.‬‬

‫‪31 March 2022‬‬

‫ً‬ ‫ما الذي يجعل التمويل الالمركزي‬ ‫فريدا من نوعه؟ ما الخدمات التي يوفرها التمويل الالمركزي؟‬ ‫تتجلى أبرز عوامل الجذب لفكرة استخدام تقنية البلوك تشين إلعادة ابتكار‬ ‫ً‬ ‫مفتوحا‬ ‫النظام المالي في كيفية تحرير السوق من السلطة المركزية وجعله‬

‫فضال عن جاذبية مفهوم قابلية التركيب ‪ ،Composability -‬والذي‬ ‫ً‬ ‫ألي كان‪.‬‬ ‫ٍ‬ ‫يعني أن أي شخص قادر على موائمة الخدمات الي توفرها منصات التمويل‬ ‫الالمركزي بتشكيالت مختلفة ومتنوعة البتكار وبناء خدمة جديدة لم تكن‬ ‫موجودة من قبل‪ .‬تعتبر العقود الذكية ‪ Smart Contracts -‬األساس لمعظم‬ ‫ً‬ ‫تلقائيا بتنفيذ أمر‬ ‫تطبيقات التمويل الالمركزي‪ ،‬وهي عبارة عن برامج تقوم‬ ‫ما عند وقوع حدث معين‪ .‬يسمح ذلك للمستخدمين بتعريف قواعد محكومة‬ ‫بواسطة هذه التقنية‪ ،‬فعند تحقق شرط ما ُمعرّ ف سيتم تنفيذ الفعل المرتبط‬ ‫ً‬ ‫تلقائيا مثل إرســال أو استقبال األمــوال أو حتى تنفيذ عقود ذكية أخرى‪.‬‬ ‫به‬ ‫يسمح هذا النوع من العقود بتوفير الخدمات المالية التقليدية عبر شبكات‬ ‫البلوك تشين‪ ،‬أو إنشاء خدمات جديدة يكون تنفيذ القواعد والشروط فيها‬ ‫ً‬ ‫مضمونا من قبل الشبكة نفسها‪.‬‬

‫توفر منصات التمويل الالمركزي جميع الخدمات التي‬ ‫يوفرها النظام المالي التقليدي باإلضافة إلى مجموعة‬ ‫من الخدمات األخرى‪ ،‬وفيما يلي بعض تلك الخدمات‪:‬‬ ‫ العمالت المستقرة ‪:Stable Coins -‬‬‫عبارة عن أصول رقمية سعرها مربوط بأصول احتياطية قائمة عليها لتوفير عملة‬ ‫مشفرة تتمتع بأقل قدر من تقلب السعر‪.‬‬

‫ البورصات الالمركزية ‪:Decentralized Exchange -‬‬‫عبارة عن بورصات تُ مكن المستخدمين من تداول أصولهم الرقمية بشكل مباشر‬ ‫دون أي وسيط مركزي‪.‬‬

‫مستقبل التمويل الالمركزي‬

‫‪ -‬اإلقراض واالقتراض ‪:Lending & Borrowing -‬‬

‫ساهمت العديد مــن التوجهات التقنية فــي النمو االستثنائي للتمويل‬ ‫ً‬ ‫فوفقا لموقع ‪ DeFi Llama‬المختص بمتابعة قيمة بروتوكوالت‬ ‫الالمركزي‪.‬‬ ‫فإن القيمة اإلجمالية المقفلة (‪- )TVL‬القيمة اإلجمالية‬ ‫التمويل الالمركزي‬ ‫ّ‬ ‫لـ ً‬ ‫ـأصــول المشفرة المودعة في بروتوكول تمويل المــركــزي أو في جميع‬ ‫البروتوكوالت ‪ -‬لتلك البروتوكوالت ارتفعت من ‪ 630‬مليون دوالر في مطلع‬ ‫عام ‪ 2020‬إلى ‪ 203‬مليار دوالر حتى وقت كتابة هذا المقال‪ .‬تشير تلك األرقام‬ ‫إلى أن التمويل الالمركزي يتطور ويتوسع بسرعة هائلة ليحاكي نظام الخدمات‬ ‫المالية التقليدي‪ .‬وقد يكون لهذا القطاع الثوري من قطاعات التقنية المالية‬ ‫أثر جاد على نظيره المركزي في المستقبل‪ .‬كما أنّ ه يرُ ى كبديل محتمل أرخص‬ ‫ً‬ ‫أهمية‪.‬‬ ‫وأسرع وأكثر‬

‫تُ عد عمليات اإلقــراض من الخدمات األساسية في النظام المالي التقليدي‪،‬‬ ‫وبفضل تقنيات البلوك تشين يمكن للمستخدمين توفير هذه الخدمات لآلخرين‬ ‫أو الحصول عليها دون وسطاء‪.‬‬

‫“‬

‫هناك ما ال يقل عن سبعة‬ ‫مليارات اشتراك في الهاتف‬ ‫المحمول في العالم‪ .‬إذا‬ ‫كان بإمكان هاتفك أن‬ ‫يمنحك إمكانية الوصول‬ ‫إلى األشياء التي قد‬ ‫تحتاجها من أحد البنوك‪،‬‬ ‫فلقد ألغيت للتو الحاجة‬ ‫إلى البنوك‪ ،‬وقمت بتغيير‬ ‫طريقة تشغيل نظام‬ ‫األموال بشكل أساسي‪ ،‬عبر‬ ‫قطاعات كاملة من العالم‬ ‫النامي والناشئ‪.‬‬

‫”‬

‫من كتاب‪When Bitcoin Grows Up :‬‬ ‫ل‪John Lanchester‬‬

‫‪March 2022 32‬‬

‫ التأمين ‪:Insurance -‬‬‫تسمح هذه الخدمة للعمالء بالحصول على تغطية لمخاطر معينة في عالم‬ ‫التمويل الالمركزي مثل فشل العقود الذكية أو األخطار المتعلقة باألصول‬ ‫المشفرة‪ ،‬وذلك دون الحاجة إلى وسيط تأمين مركزي‪.‬‬

‫ العقود االشتقاقية (األصول االصطناعية) ‪:Synthetic Assets -‬‬‫عبارة عن عقود ذات قيمة مشتقة من أداء األصــل الــذي تقوم عليه‪ .‬تسمح‬ ‫األصول االصطناعية القائمة على العمالت المشفرة للمستخدمين بتداول قيمة‬ ‫أصول متنوعة على شبكة البلوك تشين دون الحاجة إلى حيازة تلك األصول‪.‬‬

‫ما هي الفوائد المحتملة من التمويل‬

‫الالمركزي؟‬

‫أكثر من مليار شخص ال يزالون غير قادرين على الوصول إلى الخدمات المصرفية‬ ‫األساسية‪ .‬يقول أنصار التمويل الالمركزي أنه يمكن تغيير ذلك عن طريق خفض‬ ‫تكاليف المعامالت‪ ،‬مع إتاحة الفرصة للفقراء لكسب عائد على مدخراتهم‪،‬‬ ‫مهما كانت صغيرة‪ .‬يقولون إن التمويل الالمركزي سيكون الطريقة التي يتم‬ ‫بها إضفاء الطابع الديمقراطي على المال‪.‬‬

‫‪$203B‬‬

‫القيمة اإلجمالية لألصول المشفرة المودعة في‬

‫بروتوكول تمويل المركزي حتى مطلع عام ‪2022‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫التمويل الالمركزي (‪)DeFi‬‬

‫التمويل الالمركزي‪ :‬كيف يمكنه تغيير التمويل‬ ‫التقليدي الذي نعرفه‬ ‫ً‬ ‫مؤخرا إلى قائمة المصطلحات‬ ‫انضم مصطلح التمويل الالمركزي – ‪Decentralized Finance‬‬

‫الرنانة التي حظيت بشهرة كبيرة في عالم التقنية المالية ‪ Fintech -‬مثل البلوك تشين ‪-‬‬

‫‪ Blockchain‬والعمالت المشفرة ‪ Cryptocurrency -‬والرموز غير القابلة لالستبدال (‪.)NFTs‬‬ ‫ً‬ ‫هائال منذ منتصف عام ‪ ،2020‬ويمكن تفسير ذلك بإقبال العمالء الشديد على المنتجات‬ ‫ً‬ ‫نموا‬ ‫شهد التمويل الالمركزي‬ ‫المالية المتاحة على شبكات بلوك تشين الالمركزية العامة‪ .‬حيث ال يحتاج العميل إلى بطاقة شخصية حكومية أو‬ ‫وصوال ً‬ ‫حرا لمليارات األشخاص إلى‬ ‫ً‬ ‫رقم ضمان اجتماعي أو إثبات عنوان إقامة أو أي وثيقة مشابهة‪ .‬األمر الذي يتيح‬ ‫المنتجات المالية‪ ،‬ويلغي سيطرة البنوك والمؤسسات على المال والمنتجات والخدمات المالية‪.‬‬

‫أكثر من ‪ $2.5B‬تم تخصيصها للمشاريع والشركات العاملة في صناعة البلوك تشين‬

‫‪52%‬‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫مــن مستخدمي محفظة الــبــلــوك تشين يستخدمون‬ ‫األصول الرقمية في المقام األول للمعامالت عبر الحدود‪.‬‬

‫‪33 March 2022‬‬

‫كيف تضمن ‪ CredoLab‬خصوصية‬ ‫المستخدمين؟‬

‫يذكر تنويه الخصوصية الخاص بنا ما هي البيانات التي نصل إليها ولماذا وكيف‬ ‫نعالجها‪ .‬وبذلك فنحن نلتزم مع تشريعات خصوصية البيانات األشد صرامة مثل‬ ‫‪ GDPR‬في أوروبا و‪ LGDP‬في البرازيل و‪ CCPA‬في والية كاليفورنيا‪ .‬وكوننا ال‬ ‫نعالج بيانات المستخدمين بشكل مباشر‪ ،‬فنحن نقترح على عمالئنا وضع تنويه‬ ‫واضح في التطبيق نفسه‪ .‬نحن ال نراقب البيانات وال نعمل في الخلفية‪ ،‬بل‬ ‫نصل إلى البيانات مرة واحدة عند التقدم بطلب لقرض أو بطاقة ائتمانية‪ ،‬لذا‬ ‫وفي حال لم يتقدم المستخدم بطلب لن تقوم تقنيتنا بجمع شيء‪.‬‬

‫ما هو نوع البيانات التي تجمعها ‪CredoLab‬‬ ‫عن المستخدمين؟‬

‫بعد الحصول على األذون‪ ،‬تجمع تقنيتنا المضمنة في تطبيق الهاتف بيانات‬

‫وصفية سلوكية مجهولة المصدر‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬يمكن أن يتم عد األحداث‬ ‫المجدولة ومواعيدها‪ ،‬أو جمع معلومات عن قائمة التطبيقات المثبتة على‬ ‫الهاتف الذكي ومعدل استخدامها‪ .‬لكن لن يتم أبـ ً‬ ‫ـدا تفقد محتوى األحداث‬ ‫أو طريقة استخدام حسابات التواصل االجتماعي‪ .‬بشكل مشابه من الممكن‬ ‫جمع الوقت اإلجمالي الذي يتم قضاؤه في ملء استمارة التقديم‪ ،‬أو الوقت‬ ‫الضائع في كل مرحلة أو سرعة الكتابة‪ ،‬لكننا لن نقرأ محتوى ما يتم كتابته في‬ ‫استمارة التقديم ولن نعرف هوية الشخص الذي يقوم بملء هذه االستمارة‪.‬‬

‫كيف يمكن للتقييم السلوكي أن يخفض من‬ ‫نسبة التخلف عن الدفع؟‬

‫من منظور إحصائي‪ ،‬ال يوجد الكثير من االرتباط بين نوعي البيانات البديلة وتلك‬ ‫المعتمدة من مكاتب االئتمان‪ .‬ومن مصلحة أي مقرض أن يستخدم بيانات‬ ‫متعامدة مع بعضها وتكمل بعضها البعض‪ .‬يساعد هذا على تقييم األفراد من‬ ‫وجهة مختلفة‪ .‬تركز ‪ CredoLab‬على الجانب السلوكي وتهتم بميل الشخص‬ ‫بدال من مكاتب االئتمان التي تركز على قدرة الشخص على‬ ‫ً‬ ‫لتسديد القرض‬ ‫التسديد واالعتماد على البيانات التاريخية للتنبؤ بالسلوك المستقبلي‪ .‬بدمج‬ ‫هذين النوعين من التقييم تزداد دقة وعدالة تقييم الخطر‪ .‬بهذا نساعد األشخاص‬ ‫ذوي التقييم االئتماني التاريخي السيء على الحصول على تقييم يستحقونه‬ ‫بينما نساعد المقرضين على إبقاء حــاالت التخلف عن السداد بالحد األدنــى‪.‬‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫متسارعا‬ ‫نموا‬ ‫في السنوات األخيرة‪ ،‬شهدنا‬

‫لتحليل البيانات المدفوع بالذكاء االصطناعي‬

‫كيف يتأقلم التقييم السلوكي مع البيانات‬

‫من المناطق واللغات والثقافات المختلفة؟‬ ‫يعتمد األمر بالكامل على تقنيات مخصصة وملكية فكرية قامت ‪CredoLab‬‬ ‫بإتقانها عبر السنوات الست الماضية‪ .‬ومع أننا نستخدم نفس البيانات للجميع‪،‬‬ ‫فنحن نستخرج معلومات عالية الدقة بحيث أن تقييماتنا تناسب البلدان أو‬ ‫المقرضين المختلفين‪ .‬باالعتماد على تعلم اآللة قمنا بهندسة ‪ 10‬ماليين صفة‬ ‫سلوكية‪ .‬يوازي هذا تحليل ‪ 10‬ماليين نمط سلوكي مصغر وكل منها يرتبط‬ ‫بشكل ما بالخطر أو االحتيال‪ .‬ودون معرفة هوية المتقدم حتى يمكن التنبؤ إن‬ ‫كانوا سيتخلفون عن الدفع بالنظر إلى طريقة استخدامهم للهواتف‪.‬‬

‫أين ترى اتجاه المجال في السنوات القادمة؟‬ ‫يتجه المجال إلى أوقات مثيرة لالهتمام بشدة‪ .‬حيث ستصبح الخدمات المالية‬ ‫مضمنة في كل مكان فيه تطبيق أو موقع أو حتى اتصال إنترنت (بشكل‬ ‫مشابه إلنترنت األشياء ‪ Internet of Things -‬اليوم)‪ .‬بالنسبة لنا كشركة‪،‬‬ ‫ً‬ ‫طويال حيث نخدم عمالء في ‪ 9‬صناعات مختلفة كما أننا‬ ‫ً‬ ‫مشوارا‬ ‫فقد قطعنا‬ ‫نترقب حاالت جديدة على تقاطعات الخدمات المالية‪ .‬ستستمر خدمات الشراء‬ ‫ً‬ ‫الحقا بالنمو والتنظيم‪ ،‬كما أن العمالت الرقمية تنمو ويتوقع‬ ‫اآلن والدفع‬ ‫لها أن تصبح شائعة االستخدام‪ .‬وبالنظر إلى كوننا نشهد أولى مشاريع إقراض‬ ‫العمالت الرقمية‪ ،‬فماذا بعد؟‬

‫وتعلم اآللة‪ .‬كيف يمكن أن تحسن هذه‬ ‫التقنيات من التقييم السلوكي؟‬

‫يمكن للذكاء االصطناعي ‪ AI -‬وتعلم اآللــة أن تساعد باستخراج المزيد من‬ ‫القيمة من مصادر البيانات ســواء كانت تقليدية أو بديلة‪ .‬كما يمكنها أن‬ ‫تستخرج المزيد من المعلومات من تحليل عدة مصادر للبيانات يتم دمجها‬ ‫في نموذج موحد‪ .‬في ‪ CredoLab‬نحن نستخدم خوارزميات ‪Algorithms -‬‬ ‫لتخفيض عدد أنــواع السلوك الخاضع للتحليل من ماليين إلى آالف‪ ،‬وبعدها‬ ‫نطبق خوارزميات خاصة بنا الختيار بضع عشرات من أنواع السلوك التي تدخل‬ ‫في التقييم السلوكي‪ .‬ويعني هذا أننا ال نتجاهل أية أنماط سلوكية صغيرة قد‬ ‫تزيد من قوة التنبؤ أو القدرة التمييزية للنموذج األخير‪.‬‬

‫‪March 2022 34‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الذكاء االصطناعي واألتمتة‬

‫بناء على البيانات‬ ‫فوائد استخدام التصنيف السلوكي ً‬ ‫الوصفية في الصناعة‬ ‫ً‬ ‫واحدا من أهم النواحي التي تهم البنوك والمصارف‬ ‫لطالما كان التقييم االئتماني ‪Credit Score -‬‬

‫وأي شركة تقدم الخدمات المالية‪ .‬لكن وبينما تقدم المجال المصرفي والمالي بشكل هائل عبر‬ ‫العقود األخيرة‪ ،‬فقد بقي التقييم االئتماني بنفس شكله السابق دون أية تغييرات حقيقية‪.‬‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫مختلفا من التقييم االئتماني الذي يتجاوز معدالت االستدانة‬ ‫نوعا‬ ‫بالمقابل هناك اليوم خيارات جديدة تقدم‬ ‫ً‬ ‫تأثيرا مثل السلوك الرقمي وميل المستخدمين للشراء وتفضيالتهم الرقمية‪ .‬وفي هذا‬ ‫والتسديد إلى أمور أكثر‬ ‫ً‬ ‫شكال جديدا للتقييم االئتماني‪.‬‬ ‫ً‬ ‫المجال تظهر شركة ‪ CredoLab‬كقوة جديدة ومميزة تقدم‬

‫أجابنا السيد بيتر باركاك؛ مؤسس ومدير شركة ‪ Credolab‬عن العديد من األسئلة التي‬ ‫طرحناها بخصوص موضوع التصنيف السلوكي‬ ‫ما هو سبب إنشاء ‪CredoLab‬؟‬ ‫ً‬ ‫تعقيدا مثل‬ ‫يعد تقييم غير المقيمين مشكلة حقيقية حتى ألكثر األســواق‬ ‫الواليات المتحدة‪ .‬حيث تقول شركة ‪ FICO‬أن ‪ 53‬مليون شخص في الواليات‬ ‫المتحدة ال يمتلكون الوصول إلى الخدمات االئتمانية كونهم يمتلكون تقييم‬ ‫‪ FICO‬أدنى من ‪ .500‬وفي عام ‪ 2016‬أدركت أن نسبة مستخدمي الهواتف‬ ‫الذكية تزداد‪ ،‬وأن الناس يولدون بيانات قيمة دون عناء عبر استخدام هواتفهم‪.‬‬ ‫لذا قــررت أن أطــور حل تقييم مضمن يستقر ضمن تطبيق الهاتف ألي جهة‬ ‫مقرضة ويصل فقط للبيانات من الطرف األول والتي هناك إقرار خصوصية‬ ‫حولها لتقييم الخطر االئتماني ‪ .Credit Risk Assessment -‬كيف يمكن‬ ‫اشتر اآلن ادفع‬ ‫للشركات المالية مثل المصارف والمصارف الرقمية وشركات‬ ‫ِ‬ ‫ً‬ ‫الحقا والمقرضين الرقميين والمجمعين الماليين أن يستفيدوا من خدمات‬ ‫‪CredoLab‬؟ تساعد تقنيتنا على إنشاء تقييمات أعلى دقة وتوفير القروض‬ ‫لمستخدمين جدد يستحقونها‪ .‬حيث نستخدم البيانات البديلة لمساعدة العمالء‬ ‫على الحصول على مستخدمين أكثر وتخفيض المخاطرة واالحتيال وتحسين‬ ‫وقت الموافقة وتخفيض تكلفة الحصول على الزبائن وزيادة الدقة اإلجمالية‬ ‫لنماذجهم‪ .‬تقوم حلولنا الرقمية المبتكرة بتقييم ائتمان المستخدمين عبر‬ ‫تحليل اآلثــار الرقمية من هواتفهم الذكية أو أجهزتهم المتصلة باإلنترنت‬ ‫خالل أقل من ثانية‪ .‬ومن هذا‪ ،‬يمكنها أن تصفي المخاطر الحقيقية من تلك‬ ‫الصناعية‪ ،‬وأن تؤكد تجربة إضافة مستخدمين سلسة وعبر الهاتف‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫ما هي آلية التقييم السلوكي؟ وهل يمكن أن‬

‫تستبدل التقييم االئتماني؟‬

‫تتضمن تقنيتنا جزئين‪ ،‬كيف نصل إلى البيانات وكيف نستخرج التوقعات من‬ ‫نفس البيانات‪ .‬نصل إلى البيانات عبر عدة تطوير برمجيات للهواتف الذكية‪،‬‬ ‫ويمكنك تخيلها كمكتبة صغيرة من الكود ‪ Codes -‬التي تتموضع ضمن‬ ‫تطبيق الهاتف للمصرف وتصل إلى البيانات‪ .‬نحن نصل إلى البيانات الوصفية‬ ‫فقط ‪ ،Meta Data -‬وهي بيانات عن البيانات األخرى‪ ،‬لذا ال نقرأ أي معلومات‬ ‫يمكن أن تكشف الهوية‪ .‬عند الحصول على البيانات الوصفية نطبق الجزء‬ ‫الثاني من تقنيتنا‪ ،‬وهي مسار نمذجة البيانات القائم على خوارزميات تعلم‬ ‫اآللة ‪ .Machine Learning Algorithms -‬حيث نستخرج القيمة من هذه‬ ‫البيانات بشكل مباشر ودون تأخير‪ .‬لذا نقدم حل تقييم يقدم القيمة دون أن‬ ‫يضيف أي بطء أو تأخير للعملية‪.‬‬

‫‪35 March 2022‬‬

‫الذكاء االصطناعي ومستقبل الخدمات المالية‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫أساسيا في قطاع التقنية المالية ‪Fintech -‬‬ ‫دورا‬ ‫يلعب الذكاء االصطناعي ‪AI -‬‬ ‫اليوم‪ .‬حيث توفر تقنياته أفكار قيمة تعزز عمليات اتخاذ القرار‪ ،‬وتحارب االحتيال‪،‬‬ ‫وتحسن من تجربة المستخدم‪ ،‬وترفع الكفاءة إلى أقصى حد ممكن‪.‬‬ ‫أن‬ ‫تشير توقعات شركة ‪ Autonomous Research‬التي تقدم أبحاث رائدة عن الشركات المالية في العالم إلى ّ‬ ‫الذكاء االصطناعي سيسمح لشركات التقنية المالية بتخفيض التكاليف التشغيلية بنسبة ‪ 22‬بالمائة بحلول عام‬ ‫‪ .2030‬فيما تقدر شركة البحث واالستشارات ‪ Forrester‬أن ‪ 50‬بالمائة من الخدمات المالية وشركات التأمين على‬ ‫مستوى العالم تستخدم تقنيات الذكاء االصطناعي في الوقت الراهن‪ ،‬وأن استخدام تلك التقنيات سيستمر بالنمو‪.‬‬

‫ً‬ ‫توفرا‬ ‫خدمة عمالء أفضل وأكثر‬

‫ً‬ ‫أمانا‬ ‫كشف االحتيال لتعامالت أكثر‬

‫ُتعد خدمة العمالء أبرز مناطق التقنية المالية التي يساهم الذكاء االصطناعي في‬ ‫تحسينها‪ .‬ويتم ذلك عن طريق استخدام بوتات دردشة – ‪ Chat Bots‬تحل محل‬ ‫ممثلي خدمة العمالء وموظفي المبيعات وغيرهم‪ .‬حيث تكون هذه البوتات قادرة‬ ‫على التفاعل مع العمالء بشكل موثوق لحل مشكالتهم المتكررة وأداء المهام‬ ‫الروتينية‪ ،‬وبالتالي تخفيف عبء العمل الملقى على عاتق الموظفين‪ .‬على الجانب‬ ‫اآلخر تنطوي بوتات الدردشة على تقنيات معقدة مثل معالجة اللغة الطبيعية‬ ‫(‪ )Natural Language Processing‬وتحليل المشاعر التي تجعل التواصل بين‬ ‫ً‬ ‫ومتاحا بشكل دائم على مدار الساعة؛ مما‬ ‫سهال للغاية‬ ‫ً‬ ‫العميل والمؤسسة المالية‬ ‫فمثال يوفر بنك المشرق اإلماراتي بوت‬ ‫ً‬ ‫يساعد على استقطاب المزيد من العمالء‪.‬‬ ‫دردشة مدمج في منصاته الرقمية ُيمكّ ن المستخدمين من إجراء معامالت مالية دون‬ ‫الحاجة لبطاقة فيزيائية‪ ،‬واستعراض المنتجات وتنفيذ مختلف المهام البنكية األخرى‪.‬‬

‫ً‬ ‫واحــــدا مــن أخــطــر المشكالت الــتــي تــواجــه قطاع‬ ‫يعتبر االحــتــيــال‬ ‫التقنية الــمــالــيــة‪ .‬حــيــث قـــدرت شــركــة ‪ Javelin‬لــأبــحــاث خسائر‬ ‫المستخدمين واألعمال نتيجة عمليات االحتيال بحوالي ‪ 56‬مليار‬ ‫دوالر في عام ‪ 2020‬وحــده‪ .‬وال تتوقف أضــرار تلك العمليات على‬ ‫الخسارات المادية فحسب‪ ،‬إنما تؤثر على سمعة الشركات وتجربة‬ ‫الــعــمــاء‪ ،‬والـــذي قــد يكلف بـــدوره الــمــزيــد والــمــزيــد‪ .‬يــدفــع ذلك‬ ‫البنوك والمؤسسات المالية إلــى تجربة كافة الــطــرق الممكنة‬ ‫للتصدي لالحتيال‪ .‬يمكن االستفادة من أدوات الذكاء االصطناعي‬ ‫لمراقبة األنماط السلوكية والتعرف على النشاطات المشبوهة‪،‬‬ ‫وبالتالي اتــخــاذ اإلجــــراءات االحــتــرازيــة بهدف التصدي ألي عملية‬ ‫احتيال محتملة قبل وقوعها‪ ،‬وتجنب ما قد ينتج عنها من خسائر‬ ‫مادية ومعنوية‪ .‬يستخدم بنك أبو ظبي التجاري ‪ -‬مصر (‪ADCB-‬‬ ‫‪ )Egypt‬تلك التقنيات لمنع عمليات االحتيال في الزمن الحقيقي‪.‬‬

‫منتجات مخصصة وقرارات معززة بتحليالت‬ ‫البيانات‬

‫مستقبل الــذكــاء االصطناعي في‬ ‫قطاع التقنية المالية‬

‫تترجم تقنيات الذكاء االصطناعي الكميات الضخمة من البيانات ‪ Big Data -‬إلى‬ ‫أفكار ّ‬ ‫خلقة تؤدي إلى تسريع وتعزيز عمليات اتخاذ القرار‪ ،‬وال تقتصر فائدة ذلك‬ ‫ً‬ ‫أيضا‪ .‬يمكن للتقنيات المتاحة‬ ‫على شركات التقنية المالية‪ ،‬إنّ ما تساعد العمالء‬ ‫اليوم تقييم أداء شركة ما على سبيل المثال عن طريق تحليل مدخالت متنوعة‬ ‫كتقارير العائدات واألرباح والبيانات الصحفية وغيرها الستخراج األنماط وتحويلها‬ ‫إلى معلومات عالية القيمة‪ .‬تستخدم شركة ‪ Square Funds‬البحرينية الذكاء‬ ‫االصطناعي لتوفر للمستثمرين إمكانية التعرف على أفضل الفرص االستثمارية‬ ‫المالئمة لهم في منطقة الشرق األوسط‪ .‬تنافس هذه الشركة بأدواتها اإلبداعية‬ ‫في قطاع التقنية المالية المزدهر في المنطقة التي ُيتوقع أن يزيد عدد شركات‬ ‫ً‬ ‫وفقا لتقرير صادر عن ‪.Middle East Institute‬‬ ‫التقنية المالية فيها عن ‪ 800‬شركة‬

‫ق ــدر تــقــريــر صـــادر عــن ‪ Research and Markets‬قيمة ســوق‬ ‫الــذكــاء االصــطــنــاعــي الشاملة فــي التقنية المالية بــحــوالــي ‪5.6‬‬ ‫مليار دوالر في عــام ‪ ،2021‬ويتوقع التقرير أن تنمو قيمة ذلك‬ ‫الــســوق لتصل إلــى ‪ 22.87‬مليار دوالر بحلول عــام ‪ .2026‬وتقدر‬ ‫‪ PWC‬حصة الــقــطــاع الــمــالــي مــن مساهمة الــذكــاء االصطناعي‬ ‫فــي الناتج المحلي اإلجــمــالــي لمنطقة الــشــرق األوس ــط فــي عام‬ ‫‪ 2030‬حوالي ‪ 13.6‬بالمائة‪ ,‬وتشير هذه اإلحصائيات إلى استمرار‬ ‫الذكاء االصطناعي بكونه قوة متنامية في مجال التقنية المالية‪.‬‬

‫‪March 2022 36‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫‪menatech.net‬‬

‫الذكاء االصطناعي واألتمتة‬

‫‪37 March 2022‬‬

‫كيف تساعد ‪ Provenir‬بنمو شركات التقنية المالية‬

‫تقدم الشركة ‪ 3‬خدمات أساسية موجهة نحو شركات التقنية المالية‪ ،‬وتتضمن هذه الخدمات‪:‬‬ ‫‪Cloud of Decision Making‬‬ ‫تسمح هذه الخدمة للشركات بتصميم وإنشاء سالسل‬ ‫اتخاذ قــرار عالية التعقيد والتفصيل للمساعدة في‬ ‫جعل عملية اتخاذ القرارات أسهل وأسرع ما يمكن‪ .‬و‬ ‫باالعتماد على الذكاء االصطناعي وتعلم اآللة‪ ،‬تقدم‬ ‫سحابة ‪ Provenir‬دقة عالية للقرارات المتخذة بحيث‬ ‫يحافظ العمالء على الجودة العالية بينما يحصلون على‬ ‫سرعة أكبر التخاذ القرارات‪.‬‬

‫تتميز هذه الخدمة بميزات مثل‪:‬‬

‫‪$320B‬‬

‫الــتــأثــيــر المحتمل لــلــذكــاء االصطناعي‬

‫في الشرق األوســط بحلول عــام ‪2030‬‬

‫ انعدام التأخير‪ :‬ال تحتاج الخدمة ألي برمجة مما‬‫يلغي االعــتــمــاد عــلــى ف ــرق الــتــطــويــر ويــســرع وصــول‬ ‫المنتجات إلى السوق‪.‬‬ ‫ تأكيد فوري‪ :‬تتيح خدمة اتخاذ القرارات الموافقة‬‫الفورية والمباشرة للنوع الصحيح من العمالء دون‬ ‫التأخيرات التقليدية‪.‬‬ ‫ تقنية قابلة للتوسع‪ :‬تناسب خدمات سحابة اتخاذ‬‫القرار الشركات بداية من الناشئة وحتى التي تقيم‬ ‫ً‬ ‫نظرا لمرونتها الشديدة‪.‬‬ ‫بعشرات المليارات‬

‫‪Cloud of Data Market‬‬ ‫توفر شركة ‪ Provenir‬البيانات كخدمة عبر تقديمها‬ ‫لسوق متخصص بالبيانات في مجال التقنية المالية‬ ‫والخدمات المالية‪ .‬وبالتالي يمكن للعمالء الحصول على‬ ‫النوع والكم المناسب من البيانات الخاصة بالمجاالت‬ ‫التي يريدونها وبشكل فوري‪ .‬وتوفر هذه الخدمة فرصة‬ ‫للشركات للتحرك السريع وبناء االستراتيجيات وفق‬ ‫حالة السوق دون الحاجة لفترات التجريب واالستكشاف‬ ‫المطول لألسواق‪ .‬وتتميز سوق ‪ Provenir‬للبيانات بـ‪:‬‬ ‫ التضمين الــســهــل‪ :‬تسمح الــخــدمــة بــبــنــاء بيئة‬‫البيانات المطلوبة بسرعة ومع تضمين سهل للبيانات‬ ‫من مختلف المصادر‪.‬‬ ‫ واجهة برمجة تطبيقات موحدة‪ :‬باالعتماد على‬‫‪ API‬واحدة هناك وصول لربط العديد من أنواع البيانات‬ ‫مثل االئتمان واالحتيال والصيرفة المفتوحة والبيانات‬ ‫البديلة‪.‬‬ ‫ إطــاق أس ــرع‪ :‬إتــاحــة الــوصــول إلــى البيانات عبر‬‫السوق خــال دقائق فقط مما يسرع عملية إطالق‬ ‫المنتجات إلى األسواق‪.‬‬

‫‪March 2022 38‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الذكاء االصطناعي واألتمتة‬

‫تصنيف االئتمان ومحركات اتخاذ القرار القائمة على‬ ‫الذكاء االصطناعي للشركات المالية‬ ‫توجد طرق عديدة ألتمتة اتخاذ القرارات ‪ Decision Making Automation -‬اليوم‪ ،‬لكن‬ ‫يعاني معظمها من انعدام المرونة وعدم قدرتها على تقدير الحاالت المعقدة‪ .‬بالمقابل‬ ‫هناك حلول شركة ‪ Provenir‬التخاذ الــقــرارات الذكية باالعتماد على تقنيات الذكاء‬ ‫االصطناعي ‪ AI -‬وتعلم اآللة ‪.Machine Learning -‬‬ ‫عادة ما تمتلك الشركات تراتبية معينة لطبيعة اتخاذ القرارات فيها‪ ،‬حيث عادة ما تكون القرارات األكبر والمصيرية‬ ‫محصورة بالفريق اإلداري‪ ،‬وتتدرج القرارات إلى المستويات األدنى من الموظفين‪ .‬لكن وفي السنوات األخيرة‬ ‫نمى عدد القرارات التي على الشركات اتخاذها وباألخص في قطاعات التمويل والتقنية المالية ‪ Fintech -‬حيث‬ ‫ً‬ ‫أمرا غير عملي‪.‬‬ ‫هناك عدد هائل من القرارات التي يجب اتخاذها بحيث يصبح االعتماد على الموظفين‬

‫من هي ‪Provenir‬؟‬

‫الذكاء االصطناعي من ‪Provenir‬‬

‫ً‬ ‫نموا‪ ،‬وتساعد الشركة‬ ‫تعد ‪ Provenir‬من أســرع شركات البرمجيات‬ ‫شركات الخدمات المالية والتقنية المالية ومــزودي خدمات الدفع ‪-‬‬ ‫‪ Payments Services‬في اتخاذ القرارات بشكل سريع وذكــي‪ .‬توفر‬ ‫‪ Provenir‬تجربة اندماج سهلة لمنتجاتها ضمن بيئات العمل الخاصة‬ ‫ً‬ ‫بلدا حول العالم مع معالجة‬ ‫بالشركات‪ ،‬وتمتلك عمالء في أكثر من ‪40‬‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مؤخرا حققت الشركة نموا بمقدار‬ ‫أكثر من ملياري معاملة كل عام‪.‬‬ ‫‪ 194‬بالمائة لعدد العمالء الجدد‪ ،‬كما نمت عائدات البرمجيات كخدمة‬ ‫بنسبة ‪ 55‬بالمائة في عام ‪ 2021‬مقارنة بالعام السابق‪ ،‬وبنفس الوقت‬ ‫رفعت الشركة قوتها العاملة بنسبة ‪ 49‬بالمائة‪ .‬في العام الماضي‪،‬‬ ‫استثمرت الشركة حوالي ربع عائداتها في مجال البحث والتطوير بهدف‬ ‫تقديم خدمات جديدة وثورية لعمالئها‪ .‬وبالنتيجة قدمت الشركة خدمات‬ ‫ً‬ ‫فعاال للبيانات‬ ‫ً‬ ‫سوقا‬ ‫مثل ‪ Cloud 2.0‬و‪ .Provenir AI‬كما تدير الشركة‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫جديدا لسوق بيانات التقنية المالية والمعلومات‬ ‫شريكا‬ ‫مع إضافة ‪60‬‬ ‫الخاص بها خالل العام الماضي‪.‬‬

‫بفضل االعتماد على الذكاء االصطناعي‪ ،‬تقدم ‪ Provenir‬خيار تجربة‬ ‫العميل المخصصة للحصول على أقصى أداء ممكن التخاذ القرارات‪.‬‬ ‫حيث تساعد هذه الخدمة على إضافة العمالء الجدد وزيادة القيمة‬ ‫التراكمية للعميل‪ .‬وتتميز خدمات الذكاء االصطناعي من ‪Provenir‬‬ ‫بـ‪:‬‬

‫“‬

‫اليوم‪ ،‬تقوم وكاالت‬ ‫التصنيف االئتماني‬ ‫بتقييم الشركات‪،‬‬ ‫والبلدان‪ ،‬والسندات‪.‬‬ ‫مايك فيتزباتريك‬

‫محامي وسياسي أمريكي‬

‫‪menatech.net‬‬

‫ سهولة الوصول والسعر المناسب‪:‬‬‫توفر هذه الخدمة بناء استراتيجيات الذكاء االصطناعي بشكل أبسط‬ ‫ودون الحاجة لكم كبير من الموارد‪.‬‬

‫ التضمين السريع‪:‬‬‫توفر تفعيل الذكاء االصطناعي بسرعة قياسية دون تأخير للعمل‬ ‫والمخططات‪.‬‬

‫ التأثير الفوري‪:‬‬‫بفضل مساعدته على اتخاذ الــقــرارات بدقة وسرعة‪ ،‬تظهر فوائد‬

‫الذكاء االصطناعي من ‪ Provenir‬بشكل فوري‪.‬‬

‫”‬ ‫‪39 March 2022‬‬

menatech.net

March 2022 40

‫التقنية المالية‬

‫الذكاء االصطناعي واألتمتة‬

‫مستقبل الخدمات المالية‬ ‫من المتوقع أن تغير االبتكارات التقنية الحديثة مثل شبكات الجيل الخامس ‪،5G -‬‬ ‫والذكاء االصطناعي ‪ AI -‬والبلوك تشين ‪ Blockchain -‬والخوارزميات الذكية ‪Smart -‬‬ ‫‪ Algorithms‬الطريقة التي تعمل بها شركات الخدمات المالية على مدار العقد القادم‪.‬‬ ‫ً‬ ‫قدما‬ ‫تدرك المؤسسات المالية أن األدوات التي لطالما اعتمدت عليها في الماضي لن تكون كافية للمضي‬ ‫ومواكبة ثورة التقنية المالية ‪ .Fintech -‬ولذلك ستسعى تلك المؤسسات في المستقبل القريب إلى تبني أدوات‬ ‫وأنظمة جديدة تسمح لها بتحسين واجهات خدمة العمالء‪ ،‬وجمع كميات هائلة من البيانات لتحليلها وفهمها‬ ‫بناء عليها‪ .‬وبالنتيجة ستصبح قادرة على خدمة جيل جديد من العمالء يتطلب شفافية‬ ‫واتخاذ اإلجراءات المناسبة ً‬ ‫وسرعة وبساطة في أداء المعامالت المالية‪.‬‬

‫الذكاء االصطناعي سيساهم في رفع العائدات‬ ‫وتوفير الوقت والمال‬

‫تستخدم المؤسسات المالية اليوم حلول الذكاء االصطناعي لتوفير المزيد‬ ‫من فرص نمو العائدات وتخفيض التكاليف التشغيلية وأتمتة العمليات التي‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫كبيرا من اليد العاملة‪ .‬وفي المستقبل ستصبح تلك الحلول جزء‬ ‫قدرا‬ ‫تطلب‬ ‫أساسي من كافة عمليات القطاع المالي دون استثناء‪ .‬حيث ستساهم في‬ ‫تسريع إنشاء منتجات وخدمات جديدة‪ ،‬وافتتاح أســواق وصناعات لم تكن‬ ‫موجودة من قبل‪ ،‬وتعبيد الطريق لإلبداع في ذلك القطاع على المدى البعيد‪.‬‬ ‫ُتقدر شركة ‪ McKinsey‬األميركية الرائدة في مجال االستشارات اإلدارية أن‬ ‫الذكاء االصطناعي يمكن أن يولد ما يصل إلى ‪ 1‬تريليون دوالر من القيمة‬ ‫ً‬ ‫سنويا‪ .‬كما تشير توقعات شركة‬ ‫اإلضافية لقطاع الخدمات البنكية العالمي‬ ‫أن بوتات – ‪ Bots‬الدردشة المعتمدة‬ ‫‪ Juniper Research‬ألبحاث السوق إلى ّ‬ ‫على تقنيات الذكاء االصطناعي ستوفر على البنوك حوالي ‪ 826‬مليون ساعة‬ ‫عمل في مجال خدمة العمالء بحلول عام ‪.2023‬‬

‫األتمتة الفائقة ستستبدل العمل اليدوي‬ ‫يشير مصطلح األتمتة الفائقة ‪ Hyper Automation -‬إلى الجمع ما بين‬ ‫تقنيات الذكاء االصطناعي والبرمجيات المقادة باألحداث ‪Event Driven -‬‬ ‫‪ ،Software‬وأتمتة العمليات الروبوتية – ‪ ،RPA‬وغيرها من الوسائل واألدوات‬ ‫لتحسين كفاءة عمليات اتخاذ القرار وقــدرات أتمتة العمل‪ .‬ال تقتصر فوائد‬ ‫استبدال العمل اليدوي باألتمتة على تحسين الكفاءة فحسب‪ ،‬إنما يساهم في‬ ‫تقليل األخطاء البشرية‪ ،‬ويسمح لألعمال باالستجابة للتقلبات في الطلب على‬ ‫المنتجات أو الخدمات‪ .‬ستستخدم المؤسسات المالية األتمتة إلنشاء خدمات‬ ‫مبسطة وشخصية‪ ،‬باإلضافة إلى تغيير العمليات اليدوية التقليدية البطيئة‬ ‫مثل مطالبات التأمين‪ .‬فعلى سبيل المثال باستخدام تقنيات األتمتة الفائقة‬ ‫مثل الرؤية الحاسوبية يمكن للعميل تصوير الضرر الذي لحق بمنزله أو سيارته‪،‬‬ ‫ثم إرسال الصورة إلى منصة مؤتمتة تعتمد على الخوارزميات المختلفة لتقدير‬ ‫تكاليف اإلصالح‪ ،‬والموافقة على الطلب وإرسال المبلغ دون تدخل بشري على‬ ‫اإلطالق‪ .‬سيوفر ذلك الكثير من الوقت والجهد‪ ،‬وسيقدم خدمات مخصصة‬ ‫واستجابة سريعة لحاملي بوليصات التأمين‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪860‬‬

‫مليون‬

‫س ــاع ــة عــمــل ســتــوفــرهــا بــوتــات‬

‫الدردشة على البنوك في عام ‪2023‬‬

‫تقنيات البلوك تشين ستغير شكل النظام المالي‬ ‫ُتعد تقنيات البلوك تشين مثل العقود الذكية ‪ ،Smart Contracts -‬والعمالت‬ ‫الرقمية ‪ ،Cryptocurrencies -‬والتبادل ‪ ،Exchange -‬والتخزين الموزع‬ ‫للبيانات ‪ ،Distributed Storage of Data -‬حجر األساس ألهم االبتكارات‬

‫الحالية في مجال التقنية المالية ‪ Fintech -‬مثل المحافظ الرقمية ‪،eWallets -‬‬ ‫واألصول الرقمية ‪ ،Digital Assets -‬والتمويل الالمركزي – ‪ DeFi‬والرموز غير‬ ‫القابلة لالستبدال – ‪ .NFTs‬وستستمر تلك التقنيات بلعب دور بارز في قطاع‬ ‫فمثال ستسهل تقنية تقاطع سالسل التشغيل‬ ‫ً‬ ‫مستقبال‪.‬‬ ‫ً‬ ‫الخدمات المالية‬ ‫التبادلي ‪ Cross Chain -‬للبلوك تشين‪ .‬األمر الذي سيسمح للسالسل المبنية‬ ‫على بروتوكوالت مختلفة بتشارك ونقل البيانات والقيام عبر مهام وصناعات‬ ‫متنوعة بما في ذلك معالجة المدفوعات وإدارة سالسل التوريد وغيرها‪ .‬ترك‬ ‫االهتمام المتزايد بتقنيات البلوك تشين وما تقدمه من إمكانيات واعدة أثره‬ ‫ً‬ ‫أيضا‪ .‬حيث يشير استطالع رأي أجراه بنك التسويات الدولية‬ ‫على الحكومات‬ ‫(‪ )BIS‬في مطلع عام ‪ 2021‬إلى أن ‪ 60‬بالمائة من البنوك المركزية تختبر أو‬ ‫تدرس عملة بنك مركز رقمية (‪ )CBDC‬خاصة بها‪ .‬وبالفعل بدأ بنك الشعب‬ ‫الصيني مرحلة االختبارات التشغيلية لعملته الرقمية القائمة على شبكة بلوك‬ ‫تشين خاصة‪.‬‬

‫‪41 March 2022‬‬

‫كيف تواجه شركات المنطقة التحديات‬ ‫الخاصة في الخدمات السحابية‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫أساسيا في‬ ‫دورا‬ ‫التقنيات التي تلعب‬ ‫الرحلة الرقمية للمنطقة‬

‫تمتد التحديات العالمية الستخدام الخدمات السحابية إلى المنطقة‬ ‫بطبيعة الحال‪ ،‬حيث ال يزال هناك الكثير من التحديات عند التعامل‬ ‫مع األنظمة والبرمجيات القديمة أو حتى االعتماد المفرط على‬ ‫المعامالت الورقية في الكثير من المؤسسات العامة والخاصة‪.‬‬ ‫تحد أساسي وهو الحاجة للتعامل مع‬ ‫وفي العامين األخيرين أضيف ٍ‬ ‫مستقبل أوسع من العمل التقليدي وشامل للعمل الهجين والعمل‬ ‫البعيد للعديد من الموظفين‪.‬‬

‫وفق السيد مارك أكرمان‪ ،‬نائب رئيس ‪ ServiceNow‬لمنطقة الشرق‬ ‫األوسط وأفريقيا‪ ،‬فقد كان هناك العديد من المبادرات التي لعبت‬ ‫ً‬ ‫دورا في الرحلة الرقمية للمملكة العربية السعودية والمنطقة‪،‬‬ ‫ً‬ ‫أمورا مثل‪:‬‬ ‫وتتضمن هذه التقنيات الثورية‬

‫كــانــت الــخــطــوة األســاســيــة لمواجهة هــذه الــتــحــديــات هــي توفير‬ ‫الــتــســهــيــات الــحــكــومــيــة والــتــشــريــعــات الــمــســاعــدة الــتــي تحفز‬ ‫الشركات والمؤسسات العامة على التحول الرقمي ‪Digital -‬‬ ‫‪ ،Transformation‬وقد أظهرت المملكة العربية السعودية ودول‬ ‫مجلس التعاون الخليجي مرونة كبيرة من هذه الناحية‪.‬‬ ‫من ناحية أخــرى‪ ،‬هناك مشكلة أكثر محلية وهــي الطلب العالي‬ ‫على الخدمات المتقدمة وعالية الجودة بحيث تقارب خدمة الزبائن‪.‬‬ ‫وبالنتيجة على الشركات والمؤسسات أن تختار بعناية ما هي التقنيات‬ ‫الحديثة التي تطبقها وكيف يمكن أن تطبقها مع الحفاظ على نفس‬ ‫مستوى رضى العمالء ومعاييرهم المرتفعة للخدمة‪.‬‬

‫من منظور ‪ ،ServiceNow‬يمكن للقطاع العام أن يحسن‬ ‫مقاربته لتبني الخدمات السحابية عبر خطوات أساسية هي‪:‬‬ ‫ منح األولوية للمواطنين؛ حيث يريد المواطنين خدمات أفضل‬‫مع قــدرة على الوصول إليها بشكل مشابه لسهولة الوصول إلى‬ ‫الخدمات في القطاع الخاص‪.‬‬ ‫ تبسيط تقنية المعلومات المستخدمة عبر تصميم التجارب لتكون‬‫ميال للفشل‪.‬‬ ‫ً‬ ‫أعلى كفاءة وأقل حاجة لألنظمة المعقدة التي تعد أكثر‬

‫ نشر تغطية اتصاالت الجيل الخامس عبر مساحات بلدان المنطقة‬‫عبر العام األخير بشكل داعم للموجة القادمة من التحول الرقمي‪.‬‬ ‫ تطوير وتوسيع القدرات الحكومية في األمن السيبراني لتشمل‬‫الشبكات والخدمات السحابية التي يستخدمها المواطنون عن بعد‪.‬‬ ‫ تجاوز تراخيص تقنية المعلومات وعمليات التحويل الرقمي لألموال‬‫لكل األهداف األولية‪ ،‬وسيتسارع هذا التغيير في العامين إلى ثالثة‬ ‫أعوام تالية‪.‬‬

‫ً‬ ‫تسريعا‬ ‫ سياسات منح األولوية للحوسبة السحابية والتي ستقود‬‫لالبتكار ومستويات غير مسبوقة من األمن وااللتزام والوفرة‪.‬‬ ‫سيكون لألتمتة دور كبير في السنوات القادمة‪ ،‬حيث كانت هذه‬ ‫التقنيات في بداياتها في السنوات األخيرة مما حد من انتشارها‪،‬‬ ‫لكن وكما حولت هــذه التقنيات حياتنا المنزلية‪ ،‬فمن المتوقع‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫واسعا في عالم الشركات واألعمال‪ .‬في السنوات‬ ‫تبنيا‬ ‫أن تشهد‬ ‫التالية سيتسارع تأثير تقنيات أتمتة العمليات الروبوتية ‪Robotic -‬‬ ‫‪ ،Process Automation‬والذكاء االصطناعي ‪ ،AI -‬وتعلم اآللة‬ ‫ ‪ ،Machine Learning‬والبوتات ‪ ،Bots -‬والتحليالت الذكية ‪-‬‬‫‪ ،Smart Analytics‬وسيتم تضمينها في كل ما نفعله بحيث يصعب‬ ‫علينا تمييز وجودها‪.‬‬

‫ تبسيط البنية التحتية والعمليات عبر تمييز العمليات المتكررة‬‫والمعادة والتي تحتاج إلى توحيدها وتسريعها‪.‬‬

‫كيف تساهم شركة ‪ ServiceNow‬في‬ ‫التحول إلى الواقع الجديد في مرحلة‬ ‫ما بعد الوباء‬ ‫ً‬ ‫مفيدا للغاية لها في‬ ‫كان سير بلدان المنطقة نحو التحول الرقمي‬ ‫فترة الوباء في الواقع‪ ،‬حيث سهلت هذه الجهود من االستجابة‬ ‫لوباء كوفيد‪ -19‬وساعدت على تجاوز نتائجه مع أقل أضرار اقتصادية‬ ‫وبشرية ممكنة‪ .‬ومع رغبة بلدان المنطقة بالتنافس على مستوى‬ ‫عالمي‪ ،‬سيكون على الحكومات والشركات االستثمار في التقنيات‬ ‫ً‬ ‫واتصاال وقدرة على التأقلم‪ ،‬وباألخص‬ ‫ً‬ ‫أمانا وكفاءة‬ ‫التي تبقيهم أكثر‬ ‫ً‬ ‫مؤخرا‪.‬‬ ‫الخدمات السحابية التي أظهرت أهميتها البالغة‬ ‫من ناحيتها‪ ،‬تدعم شركة ‪ ServiceNow‬جهود التحول الرقمي عبر‬ ‫تبسيط الهجرة إلى السحابة وتوفير سبل عمل رقمي تصل األشخاص‬ ‫والعمليات واألنظمة ببعضهم البعض‪ .‬باإلضافة لذلك‪ ،‬تبسط‬ ‫الشركة التعامالت وتسمح للمنظمات بتخصيص اإلنتاجية والتكاليف‬ ‫ً‬ ‫أيضا‪.‬‬ ‫الخاصة بها‬

‫‪March 2022 42‬‬

‫مارك اكرمان‬

‫نائب رئيس شركة ‪ SeriveNow‬لمنطقة‬ ‫الشرق األوسط وجنوب أفريقيا‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الخدمات السحابية‬

‫شركة ‪ ServiceNow‬تدفع التبني السحابي‬ ‫في المنطقة لألمام‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مهما للخدمات السحابية ‪ Cloud -‬في المنطقة‬ ‫منظورا‬ ‫تمتلك شركة ‪ServiceNow‬‬ ‫وكيف يمكن أن تكون عامل قوة للشركات‪ ،‬وما هي العقبات التي تواجه الشركات‪.‬‬ ‫لذا تقدم الشركة ملخص خبراتها فيما يتعلق بالخدمات السحابية في منطقة الشرق‬ ‫األوسط والطرق األفضل لتفادي العقبات التي تظهر في المجال‪.‬‬ ‫تعد شركة ‪ ServiceNow‬واحدة من أكبر وأنجح الشركات التي تطور المنصات السحابية لإلدارة الرقمية للعمل‪ ،‬حيث‬ ‫تأسست الشركة في عام ‪ 2003‬وتعمل في الشرق األوسط منذ عام ‪ .2007‬وعلى مدى السنوات ساعدت الشركة‬ ‫كال من القطاع العام و ‪ Telco‬والتصنيع والتعدين والرعاية الصحية وبالطبع الخدمات المصرفية في كل من المملكة‬ ‫ً‬ ‫العربية السعودية والمنطقة ككل‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪43 March 2022‬‬

‫تقوم أسس إدارة الخدمات السحابية ‪ Cloud Service Management -‬لشركات‬ ‫التقنية المالية ‪ Fintech -‬على فكرة بسيطة‪ :‬تجنب المشاكل الكبرى التي يمكن‬ ‫ً‬ ‫دائما ما تكون الغاية هي تحقيق أكبر استفادة ممكنة‬ ‫أن تقع فيها الشركات‪ .‬حيث‬ ‫مع إبقاء السلبيات الممكنة بالحد األدنى‪.‬‬ ‫في إحصاء أجرته مؤسسة ‪ O’Riley‬لتبني الخدمات السحابية‪ ،‬كانت ‪ 75‬بالمائة من الشركات تستخدم الخدمات‬ ‫ً‬ ‫تماما‬ ‫السحابية على األقل‪ ،‬فيما تجاوزت النسبة ‪ 90‬بالمائة في مجال الخدمات المالية‪ .‬وتبدو هذه القيم منطقية‬ ‫بالنظر إلى كون المجال المالي يعتمد بشدة على البيانات الضخمة ‪ Big Data -‬وتحليلها مما يجعل البيانات الضخمة‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مثاليا للخدمات السحابية‪.‬‬ ‫زبونا‬

‫أمن البيانات هو أهم أولويات الشركات‬ ‫وفق تقرير تكلفة اختراقات البيانات السنوي من ‪ ،IBM‬فقد كانت التكلفة‬ ‫المتوسطة الختراق البيانات في عــام ‪ 2021‬هي ‪ 4.24‬مليون دوالر وهي‬ ‫التكلفة السنوية األعلى على اإلط ــاق‪ .‬باإلضافة لذلك‪ ،‬تكلف اختراقات‬ ‫الشركات المالية ‪ 35‬بالمائة أكثر‪ ،‬فيما تكلف االختراقات في الشرق األوسط‬ ‫‪ 63‬بالمائة أكثر من المتوسط العالمي‪ .‬ويعكس هذا الحساسية اإلضافية ألمن‬ ‫المعلومات في مجال الخدمات المالية حيث تمتد الخسائر المحتملة إلى بيانات‬ ‫الدفع وأموال العمالء كما تسبب خسارة أكبر من المعتاد للثقة‪ .‬في إحصاء‬ ‫‪ O’Riley‬سابق الذكر‪ ،‬أجاب ‪ 59‬بالمائة من المشاركين بأن األمن السحابي ‪-‬‬ ‫‪ Cloud Protection‬هو المهارة األهم لنجاح الشركات في استخدام السحابة‪.‬‬ ‫ولعل واحــدة من االستراتيجيات األفضل لألمر هي عــزل البيانات على عدة‬ ‫مستويات وطبقات ‪ Multi-Layer Data Isolation -‬بحيث ال يقود اختراق‬ ‫خدمة أو منصة سحابية وحيدة إلى خسارة كل البيانات أو كشف معلومات‬ ‫كافية لتعريض العمالء للخطر‪ .‬باإلضافة ألمن الخدمات التي يتم استخدامها‪،‬‬ ‫من المهم مراقبة االختراقات األمنية التي قد تصيب سلسلة التوريد ‪Supply -‬‬ ‫‪ Chain‬للشركة‪ .‬حيث أظهر العامان األخيران مقدار الدمار الذي قد ينتج عن‬ ‫مشكلة سلسلة توريد كما اختراق ‪ SolarWinds‬أو ‪Microsoft Exchange‬‬ ‫‪ Server‬أو حتى الثغرات التي تم اكتشافها في أداة ‪ Log4j‬العام الماضي‪.‬‬

‫‪$4.24M‬‬

‫متوسط حجم أضرار اختراق‬

‫الــبــيــانــات فــي ع ــام ‪2021‬‬

‫‪March 2022 44‬‬

‫إدارة التكاليف السحابية بنفس أهمية‬ ‫إدارة حسابات العمالء‬ ‫ً‬ ‫واحدا من أهم النواحي التي يجب أن تركز الشركات عليها‪،‬‬ ‫يعد االستقرار المالي‬ ‫وباألخص في المجاالت الجديدة مثل التقنية المالية‪ .‬وبينما تعد الخدمات‬ ‫ً‬ ‫زمنيا وقابلة‬ ‫السحابية وسيلة لتحسين اإلدارة المالية بجعل التكاليف مقسمة‬ ‫للتنبؤ بها‪ ،‬فمن السهل أن تجد الشركات نفسها أمام مسؤولية مالية كبيرة‬ ‫ومتراكمة‪ .‬حيث تقدر مجلة ‪ CIO‬أن الشركات تستخدم ‪ 5‬مزودي خدمات سحابية‬ ‫بالمتوسط‪ ،‬وباحتساب البرمجيات كخدمة يقفز العدد إلى بضع مئات‪ ،‬ومن‬ ‫السهل أن تتراكم تكاليف هذه الخدمات‪ .‬مع الوقت يزداد تراكم االشتراكات‬ ‫والخدمات التي تعتمد عليها الشركات وباألخص ضمن فترات النمو السريع‪ .‬لذا‬ ‫يكون من الضروري أن تقوم الشركات بإدارة تكاليف الخدمات السحابية بحذر‬ ‫والتخلي عن الخدمات المكررة أو التي يمكن االستغناء عنها نتيجة انتهاء الحاجة‬ ‫لها‪ .‬حيث تضع ‪ 30‬بالمائة من الشركات إدارة التكاليف كالمصدر األساسي‬ ‫للقلق بخصوص استخدام الخدمات السحابية‪.‬‬

‫االلتزام بالقواعد والتشريعات‬ ‫ً‬ ‫باستثناء مجال الرعاية الصحية‪ ،‬يعد المجال المالي واحـ ً‬ ‫تقييدا‬ ‫ـدا من األكثر‬ ‫بالتشريعات والقيود التي تضعها الحكومات للعديد من األسباب‪ .‬وفي حالة‬ ‫ً‬ ‫مسبقا‬ ‫التقنية المالية عادة ما تكون هناك القواعد القديمة والقيود المفروضة‬ ‫وباألخص فيما يتعلق بالبيانات وتخزينها وطريقة التعامل معها على السحابة‪.‬‬ ‫فعلى سبيل المثال‪ ،‬تفرض العديد من البلدان قواعد توطين البيانات التي تمنع‬ ‫إرسال بيانات العمالء إلى الخارج‪ ،‬فيما أن هناك قواعد خصوصية مثل تشريعات‬ ‫‪ GDPR‬األوروبية التي ُتفرض على أي شركة تتعامل مع عمالء ضمن االتحاد‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫أساسيا للشركات من أي نوع‪ ،‬لكنه‬ ‫أمرا‬ ‫األوروبي‪ .‬بالطبع يعد االلتزام بالقواعد‬ ‫تحد أكبر في مجال التقنية المالية بالنظر إلى القيود الكبيرة على البيانات المالية‬ ‫ٍ‬ ‫للعمالء‪ .‬فيجب على شركات التقنية المالية أن توازن بدقة بين ميلها البتكار‬ ‫حلول جديدة وباألخص في المجال السحابي‪ ،‬وكون هذه الحلول متوافقة مع‬ ‫القواعد المحلية لتجنب اإلجراءات التأديبية مثل الغرامات أو حتى حظر العمل‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الخدمات السحابية‬

‫ما هي المبادئ األساسية‬ ‫إلدارة الخدمات المالية‬ ‫السحابية؟‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫‪45 March 2022‬‬

‫التقنية المالية وتطور األمن السيبراني‬ ‫أحدثت التقنية المالية ‪ Fintech -‬ثورة حقيقية في مجال الخدمات المالية في السنوات القليلة‬ ‫الماضية‪ ،‬لكن ما يرافقها من اعتماد كبير على التكنولوجيا انطوى على كم هائل من التحديات فيما‬

‫يتعلق باألمن السيبراني ‪.Cyber Security -‬‬

‫يشير تقرير أعدته شركة ‪ Verizon‬األمريكية الرائدة في مجال االتصاالت واإلنترنت إلى أن ‪ 71‬بالمائة من اختراقات‬ ‫البيانات في عام ‪ 2021‬كانت ذات دافع مالي‪ .‬كما كشف تقرير صادر عن شركة االستشارات اإلدارية العالمية ‪BCG‬‬ ‫تعرض شركات الخدمات المالية لالستهداف بالهجمات السيبرانية ‪ Cyber Attacks -‬أعلى بحوالي ‪300‬‬ ‫أن احتمال ّ‬ ‫وبناء على ذلك يمكن اعتبار األمن السيبراني أهم الجوانب التي يجب التركيز عليها في‬ ‫ضعف من الشركات األخرى‪.‬‬ ‫ً‬ ‫قطاع التقنية المالية‪.‬‬

‫مخاطر متصاعدة وتهديدات متنوعة‬

‫ً‬ ‫أمانا‬ ‫توجهات جديدة لمستقبل أكثر‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫هيمنة في العالم‪،‬‬ ‫واحدة من أكثر القطاعات‬ ‫تزامنا مع نمو التقنية المالية لتصبح‬ ‫ً‬ ‫تميل التهديدات األمنية التي تلوح في األفق إلى االزديــاد أيضا‪ .‬ومما ال شك‬ ‫أن كافة أجــزاء منظومة التقنية المالية معرضة للخطر‪ ،‬ال سيما مع‬ ‫فيه اليوم ّ‬ ‫ارتفاع حدة الهجمات السيبرانية في اآلونــة األخيرة‪ ،‬وأشكالها المتنوعة التي‬ ‫تشمل البرمجيات الخبيثة واختراقات البيانات وحجب الخدمة واالحتيال السيبراني‬ ‫ً‬ ‫وفقا لتقرير صادر عن شركة االستشارات األمنية ‪Help AG‬‬ ‫والتصيد المعلوماتي‪.‬‬ ‫فقد شهدت اإلمــارات العربية المتحدة في عام ‪ 2020‬زيـ ً‬ ‫ـادة قدرها ‪ 183‬بالمائة‬ ‫في هجمات حجب الخدمة الموزعة (‪ .)DDoS‬وهي أكثر أنواع الهجمات السيبرانية‬ ‫ً‬ ‫شيوعا على مزودي خدمات التقنية المالية‪ .‬حيث تقوم بشل األنظمة بالكامل‬ ‫ً‬ ‫ُ‬ ‫وتوقفها عن العمل‪ ،‬ومن البديهي أن يكون الضرر الناجم عن ذلك كارثيا في قطاع‬

‫إال‬ ‫رغم سيل الهجمات السيبرانية واألساليب المختلفة المتبعة فيها‪ّ ،‬‬ ‫أن حلول األمن السيبراني في حالة من التطور المستمر‪ .‬األمر الذي‬ ‫يفرض على مزودي منتجات أو خدمات التقنية المالية االطالع على أهم‬ ‫التوجهات الناشئة في هذا الصدد قبل بناء خططهم األمنية الجديدة‪.‬‬

‫“ لقد سئم‬ ‫العمالء‬ ‫من حفظ‬ ‫الكثير من‬ ‫كلمات‬ ‫المرور‪.‬‬

‫تتنافس فيه الشركات على سرعة توفير الخدمات على مدار الساعة‪.‬‬

‫جريج ولفوند‬ ‫رئيس مجلس اإلدارة والرئيس التنفيذي‬ ‫في ‪SecureKey Technologies Inc‬‬

‫‪March 2022 46‬‬

‫”‬

‫أنظمة البلوك تشين‬ ‫أثبتت تقنيات البلوك تشين ‪ Blockchain -‬نفسها كأنظمة تدفق‬ ‫بيانات ال مركزية عالية األمان‪ .‬حيث تسمح بتخزين البيانات الحساسة‬ ‫بشكل مشفر وغير قابل للتغيير في سلسلة كبيرة من العقد ‪-‬‬ ‫ً‬ ‫صعبا للغاية على المهاجمين كونه‬ ‫‪ Blocks‬مما يجعل اختراق النظام‬ ‫يتطلب فك تشفير كل عقدة ضمن االتصال‪ .‬يمكن لقطاع التقنية‬ ‫المالية االستفادة من ذلك في إجراء المعامالت بشكل سلس وآمن‪.‬‬ ‫يقدر تقرير صادر عن شركة ‪ Market Research Future‬الرائدة في‬ ‫تحليالت السوق أن تنمو قيمة سوق البلوك تشين العالمي في‬ ‫التقنية المالية من ‪ 231.63‬مليون دوالر في عام ‪ 2017‬إلى حوالي‬ ‫‪ 6.7‬مليار دوالر بحلول عام ‪ ،2023‬بمعدل نمو سنوي مركب (‪)CAGR‬‬ ‫قــدره ‪ 75.2‬بالمائة خــال تلك الفترة‪ .‬يشير معدل النمو المهول‬ ‫أن التقنية المالية القائمة على البلوك تشين ستكون المرحلة‬ ‫إلى ّ‬ ‫القادمة من ثورة تطور القطاع المالي‪.‬‬

‫حافة خدمات الوصول اآلمن (‪)SASE‬‬ ‫يعتبر مفهوم حافة خــدمــات الــوصــول اآلمــن ‪Secure Access -‬‬ ‫ً‬ ‫مفهوما ناشئً في مجال األمن السيبراني‪ .‬حيث تم‬ ‫‪Service Edge‬‬ ‫وصفه من قبل شركة ‪ Gartner‬في عام ‪ ،2019‬ويعرّ ف بأنه بنية‬ ‫شبكة تجمع بين وظائف الشبكات واألمــان في السحابة ‪Cloud -‬‬ ‫‪ Computing‬لتوفير وصول آمن ‪ Safe Access -‬إلى التطبيقات‪.‬‬ ‫تستخدم حافة خدمات الوصول اآلمــن في التقنية المالية لدمج‬ ‫خدمات أمان الشبكة مع خدمات إدارة الوصول في منصة واحدة‪،‬‬ ‫وبذلك يمكن للشركات إدارة األمان بكفاءة عالية مع إتاحة إمكانية‬ ‫ـاء على أدوات تحديد هــويــة مثل دور‬ ‫الــوصــول للمستخدمين بــنـ ً‬ ‫المستخدم والجهاز والموقع وغيرها‪ .‬يساهم هذا األمر في حماية‬ ‫تلك الشركات بأقل قدر ممكن من التكاليف والتعقيد‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫‪menatech.net‬‬

‫الخدمات السحابية‬

‫‪47 March 2022‬‬

‫مــا هــي أب ــرز النتائج فــي تقرير «سد‬ ‫التحول‬ ‫الــثــغــرات» عــن الــعــاقــة بين‬ ‫ّ‬ ‫الرقمي واألمن السيبراني؟‬ ‫للتحول الرقمي في‬ ‫ما كان واضحً ا خالل بحثنا هو أن التسارع الكبير‬ ‫ّ‬ ‫أدى‬ ‫الماضية‬ ‫القليلة‬ ‫كل من اإلمــارات والسعودية خالل السنوات‬ ‫ّ‬ ‫للتحول الرقمي على حساب األمن السيبراني مما‬ ‫إلى تكريس الجهود‬ ‫ّ‬ ‫شكّ ل العديد من المخاطر على أمن الشركات والمؤسسات‪ .‬ولكن‬ ‫بالمقابل‪ ،‬وجد البحث ً‬ ‫أيضا أن أكثر من ثلثي الشركات أجلت إجراء‬ ‫تحول رقمي بسبب مخاوف تخص األمن السيبراني‪ ،‬فيما قامت ‪65‬‬ ‫ّ‬ ‫تحول رقمي بسبب هذه المخاوف‪.‬‬ ‫بالمائة من الشركات بإلغاء إجراء ّ‬

‫ما هو نهج الحماية السيبرانية الذي‬ ‫ً‬ ‫وفقا لبحثكم؟ وما‬ ‫تتبعه الشركات‬ ‫هي التحديات التي تواجه هذا النهج‬ ‫التحول الرقمي؟‬ ‫في ظل‬ ‫ّ‬ ‫وجدنا أن معظم أفرقة األمــن السيبراني تعتمد على نهج يتفادى‬ ‫المخاطر ً‬ ‫أول؛ فهم يلغون أو يأخرون مختلف األعمال في سبيل‬ ‫حماية شركاتهم‪ .‬والحظنا أن ‪ 76‬بالمائة من صنّ اع القرار في أقسام‬ ‫تكنولوجيا المعلومات يحمون شركاتهم بطريقة تفاعلية وليست‬ ‫استباقية‪ ،‬كما أنهم قد يعانون من نقص قدرة طاقم العمل (‪41‬‬ ‫بالمائة) أو نقص الميزانية لحماية اجـــراءات التحول الرقمي في‬ ‫شركاتهم (‪ 40‬بالمائة)‪.‬‬

‫ما هو دور األتمتة في تسهيل عمليات‬ ‫األم ــن السيبراني والــتــحــول الرقمي‬ ‫للشركات واألعمال؟‬ ‫لألتمتة دور كبير في توفير وقــت وجهد أفرقة األمــن السيبراني‬ ‫وتكنولوجيا المعلومات‪ ،‬مما يمكنهم من التركيز على أولويات‬ ‫بالتحول الرقمي بالتعاون مع سائر الجهات‬ ‫استراتيجية أمنية واالستمرار‬ ‫ّ‬ ‫في القطاع‪ .‬فاألتمتة توفر حوالي ‪ 41‬ساعة شهريً ا من وقت تقنيي‬ ‫األمن من المستوى األول وحوالي ‪ 39‬ساعة من وقت المدراء التقنيين‪.‬‬

‫التحول الرقمي؟‬ ‫كيف تدعم خدمات مايم كاست‬ ‫ّ‬ ‫التحول الرقمي بأي فائدة إن لم يكن كل من الشركة والعمالء محميين‬ ‫لن يعود‬ ‫ّ‬ ‫التحول الرقمي‪،‬‬ ‫التحول‪ ،‬فيجب أن يتغلغل األمن في جميع نواحي‬ ‫في كل مرحلة من‬ ‫ّ‬ ‫ّ‬ ‫مما يعني وجوب توظيف فريق األمن السيبراني من البداية‪ .‬ومايم كاست تلعب‬ ‫مهما في هذا المجال‪ ،‬فنحن مختصون في مساعدة الشركات على تفادي‬ ‫دورً ا‬ ‫ً‬ ‫الهجمات األمنية واألخطاء البشرية واألعطال التقنية‪ .‬كما تغطي حلول حماية‬ ‫المعرّ ض األكبر للهجمات االختراقية‪،‬‬ ‫مايم كاست البريد اإللكتروني الذي يعتبر ُ‬ ‫وتشمل الحلول ً‬ ‫أيضا خدمات أخرى كحماية للعالمة التجارية وتدريبات لنشر الوعي‬ ‫األمني ودراسات واسعة عن الهجمات السابقة والحالية لتخطيط طرق التصدي‬ ‫والحماية المستقبلية‪.‬‬

‫تتعامل مايم كاست بشكل كبير مــع الموزعين ومــزودي‬ ‫الخدمات‪ ،‬فما أهميتهم لكم كشركة في الشرق األوسط؟‬ ‫ومــاذا يجب على الشركات أن تأخذ باالعتبار عند بحثها عن‬ ‫مزودي خدمات أمن سيبراني؟‬ ‫جزءا ال يتجزأ من شركتنا‪ ،‬فشركاؤنا يزودون مختلف‬ ‫نحن كشركة تهتم كثيرً ا بشبكة شركائها وموزعيها ونعتبرهم ً‬ ‫الخدمات والمنتجات الشاملة ذات القيمة الكبيرة‪ .‬أما خالل البحث عن مزودي الخدمات األمنية كما ستفعل‬ ‫‪ 42‬بالمائة من الشركات في العام القادم‪ ،‬فعلى الشركات النظر على القيمة المكتسبة من جميع النواحي‬ ‫األمنية قبل النظر إلى السعر‪ ،‬فعلى سبيل المثال منصتنا الشاملة التي عملنا على تطويرها منذ ‪ 2003‬تقدم‬ ‫العديد من الميزات والخدمات السحابية لألمن وجمع البيانات وحماية البريد اإللكتروني تحت مظلة واحدة‪.‬‬

‫‪March 2022 48‬‬

‫يمكن قراءة تقرير‬ ‫«سد الثغرات‪:‬‬ ‫التحول الرقمي‬ ‫ّ‬ ‫واألمن السيبراني‬ ‫في السعودية‬ ‫والتعرف‬ ‫واإلمارات»‬ ‫ّ‬ ‫بشكل مفصل على‬ ‫خدمات شركة مايم‬ ‫كاست عبر موقع‬

‫‪https://info.mimecast.com/Bridging‬‬‫‪the-Divide-in-the-UAE.html‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫الخدمات السحابية‬

‫لــقــاء خــــاص‪ :‬مــايــم كــاســت تــضــع األمــــن السيبراني‬

‫والتحول الرقمي للمنطقة تحت المجهر في تقرير جديد‬ ‫كشركة رائدة في مجال حماية البريد اإللكتروني ‪ ،Email Protection-‬واإلدارة الشاملة‬ ‫لمخاطر األمن السيبراني ‪ ،Cyber Security -‬تهتم شركة مايم كاست ‪Mimecast -‬‬ ‫«سد‬ ‫بجمع الخبرات والمعلومات عن مجال األمن منذ تأسيسها عام ‪ .2003‬وكان تقريرها‬ ‫ّ‬ ‫التحول الرقمي واألمن السيبراني في السعودية واإلمــارات» من أهم بحوث‬ ‫الثغرات‪:‬‬ ‫ّ‬ ‫هذا العام حتى اآلن‪ ،‬لذلك سعدنا بالحديث مع ويرنو جيفيرز‪ ،‬مدير مبيعات مايم كاست‬ ‫في منطقة الشرق األوســط‪ ،‬عن التحول الرقمي ‪Digital Transformation -‬واألمـــن‬ ‫السيبراني في المنطقة‪.‬‬

‫ما كان الدافع وراء إجرائكم ونشركم لتقرير ما هي محتويات التقرير بشكل عام؟ وما‬ ‫التحول الرقمي واألمن طبيعة الجمهور الذي يستهدفه؟‬ ‫«سد الثغرات‪:‬‬ ‫ّ‬ ‫السيبراني في السعودية واإلمارات»؟‬ ‫التقرير عبارة عن كتاب إلكتروني من ‪ 14‬صفحة فقط‪ ،‬وهو يسلط الضوء على‬ ‫ما الحظناه بشكل واضــح في منطقة الشرق األوســط (وحــول العالم ً‬ ‫أيضا)‬ ‫التحول الرقمي قائمة أولويات المؤسسات والشركات في مختلف‬ ‫هو تصدر‬ ‫ّ‬ ‫المجاالت‪ ،‬ولذلك أردنا إجراء بحث عن أثر التحول الرقمي على بيئة المنطقة‪ ،‬وعن‬ ‫ً‬ ‫وأيضا عن كيفية تعاملهم مع الجهات‬ ‫طرق تجاوب صنّ اع القرار مع هذا التحول‪،‬‬ ‫الخارجية للتصدي إلى التهديدات األمنية لنفهم تلك المواضيع بشكل أكبر‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫أهم ما استنتجناه بعد التحدث مع حوالي ‪ 400‬من كبار صنّ اع القرار التقنيين‬ ‫في القطاع الخاص في كل من السعودية واإلمــارات‪ .‬وهو يتطرق إلى أمور‬ ‫منها عواقب التحول الرقمي على البيئة العامة‪ ،‬وطرق تعامل أفرقة األمن‬ ‫السيبراني مع التهديدات‪ ،‬والبحث عن الحماية المناسبة‪ ،‬وأهمية األتمتة في‬ ‫جميع المجاالت‪ .‬أما الجمهور المستهدف من التقرير فهم جميع صنّ اع القرار في‬ ‫أقسام تكنولوجيا المعلومات الذين يحتاجون لفهم ما يمكنهم فعله لتحصين‬ ‫تحولهم الرقمي‪.‬‬ ‫أمنهم السيبراني دون إعاقة عمليات ّ‬

‫‪49 March 2022‬‬

‫التحول الرقمي لمتاجر التجزئة في‬ ‫المنطقة‬ ‫ي ــرى رائـــف الــحــســن أن الــتــحـ ّـول الــرقــمــي للمتاجر ال يقتصر على‬ ‫بناء موقع إلكتروني أو تطبيق‪ ،‬بــل يمتد إلــى اعتماد أكبر على‬ ‫تــكــنــولــوجــيــا مــتــقــدمــة واســتــراتــيــجــيــات متخصصة غــيــر مــوجــودة‬ ‫بــأغــلــب األحـــيـــان إال عــنــد عــمــالــقــة الــتــجــارة اإللــكــتــرونــيــة الــذيــن‬ ‫ب ــات ــوا يــســيــطــرون عــلــى هـ ــذا ال ــس ــوق الــمــتــنــامــي بــشــكــل كــبــيــر‪.‬‬ ‫وكان هذا التحدي هو الدافع األساسي لتأسيس مجموعة كوديفاي‬ ‫التي تتضمن شركات متخصصة في حلول التجارة اإللكترونية‪ ،‬وخدمات‬ ‫الدفع اإللكتروني‪ ،‬وحلول التعبئة والتخزين والتوصيل السريع‪ ،‬حيث‬ ‫تأسست كوديفاي فــي عــام ‪ 2020‬وتتخذ مــن الــريــاض مــقـ ً‬ ‫ـرا لها‪.‬‬

‫حلوال لمنصات التجارة اإللكترونية الموجهة للمحالت‬ ‫ً‬ ‫كما تقدم كوديفاي‬ ‫والبقاالت عبر منصة سند ‪ Sanad -‬التي تتيح للموزعين توفير تشكيلة واسعة‬ ‫من البضائع لسوق البقاالت والمطاعم والمحالت التجارية الصغيرة‪.‬‬ ‫وتشمل حلول الدفع اإللكتروني شركة تيلر – ‪Telr‬؛ الشركة الرائدة في عالم‬ ‫تقنية الدفع المالي والتي تقوم بتلبية متطلبات أكثر من ‪ 5‬آالف عميل‬ ‫من شركات كبيرة ومتوسطة وصغيرة الحجم في السعودية واإلمـــارات‪.‬‬ ‫أمــا فيما يتعلق بالخدمات المساندة‪ ،‬تقوم شركة باكر – ‪ Packr‬بتحويل‬ ‫أي مستودع قائم باختالف حجمه أو طاقته االستيعابية إلى مركز خدماتي‬ ‫للتجارة اإللكترونية وتــقــدم للتجار منه خــدمــات تعبئة وتخزين على شكل‬ ‫مراكز توزيع صغيرة أو كبيرة أو خدمات المتاجر المظلمة ‪.Dark Stores -‬‬ ‫هـــذا بــاإلضــافــة إلـــى شــركــة ‪ Doos‬لــتــكــنــولــوجــيــا الــتــوصــيــل الــســريــع التي‬ ‫تــقــدم خــدمــات الــدمــج مــع شــركــات التوصيل السريع القائمة فــي السوق‬ ‫وت ــوص ــي أحــســن األســـعـــار والــحــلــول الــمــنــاســبــة حــســب انــتــشــار الــعــمــاء‪.‬‬

‫خدمات مجموعة كوديفاي في التجارة‬

‫ماذا تقدم حلول التجارة اإللكترونية من فوائد؟‬

‫تمتد خدمات مجموعة كوديفاي لتشمل منصات التجارة اإللكترونية‬ ‫الموجهة للمستهلك مباشرة كمنصة تيله ‪ TiLa -‬التي تعرض متاجر‬ ‫خاصة بالعالمات التجارية وتوزع الطلبات مباشرة من مستودعات‬ ‫العميل أو منافذ البيع إلى المستهلك بسرعة قياسية‪ ،‬وتقدم تيله‬ ‫العديد من الخدمات األخرى المتعلقة بالتجارة االجتماعية ‪Social -‬‬ ‫‪ Commerce‬التي تساعد المتاجر في المنصة على تحقيق أكبر قدر‬ ‫ممكن من االنتشار على منصات التواصل االجتماعي‪ .‬وقد حققت‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫وحاليا تقوم بربط‬ ‫واسعا في المملكة العربية السعودية‬ ‫انتشارا‬ ‫تيله‬ ‫المتاجر والمستخدمين من مئات نقاط البيع‪.‬‬

‫يؤمن تنوع الحلول والخبرات تحت مظلة كوديفاي لشركات وتجار التجزئة‬ ‫ّ‬ ‫الــخــدمــات الشاملة والــحــلــول التكنولوجية والتنفيذية المالئمة لطبيعة‬ ‫المستهلكين والخدمات التي تليق بعالماتهم التجارية‪ ،‬وتعمل هذه الحلول‬ ‫كامتداد لجودة الخدمة في المتاجر لضمان والء المستهلكين وبناء هوية‬ ‫رقمية ذات طبيعة مستدامة وسريعة التوسع في تجارتهم القائمة أو حتى‬ ‫في فئات وبضائع أخرى حسب تطلعاتهم‪ ،‬وكل ذلك دون الحاجة الى القيام‬ ‫باستثمارات ضخمة‪ .‬فعلى سبيل المثال‪ ،‬يستطيع أصحاب العالمات التجارية‬ ‫الكبرى االستفادة من والء عمالئهم‪ ،‬وإضافة منتجات متنوعة جديدة تناسب‬ ‫ً‬ ‫وأيضا إنشاء منصات عبر مجموعة كوديفاي تستقطب‬ ‫جودة عالماتهم التجارية‪،‬‬ ‫عبرها بائعين آخرين يوفرون هذه المنتجات دون القيام باستثمارات كبيرة‪،‬‬ ‫وتحقيق مصادر دخل جديدة‪ ،‬واالستفادة من ثورة منصات البيع اإللكترونية ‪-‬‬ ‫ً‬ ‫حكرا على عمالقة التجارة اإللكترونية‪.‬‬ ‫‪ Marketplace Revolution‬التي لم تعد‬

‫اإللكترونية‬

‫‪March 2022 50‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫التجارة اإللكترونية‬

‫حلول التجارة اإللكترونية التي تقدمها مجموعة ‪Codify‬‬ ‫لتجار التجزئة في المنطقة‬

‫يتوفر تحت مظلة كوديفاي ‪ Codify -‬العديد من‬ ‫الخدمات المتخصصة التي تساعد العمالء من كبار‬

‫تجار التجزئة والموزعين وأصحاب العالمات التجارية‬ ‫وحتى أصحاب العالمات التجارية الناشئة الذين‬ ‫يتطلعون لبناء وجــود رقمي متين يتناسب مع‬

‫متطلباتهم المحددة‪.‬‬

‫يرى الرئيس التنفيذي والشريك المؤسس لمجموعة كوديفاي؛ رائف الحسن‪ ،‬أن قطاع التجارة اإللكترونية ما زال في‬

‫فحصة التجارة اإللكترونية ال تتعدى ‪ 6‬بالمائة من مجمل‬ ‫بداية التسارع في منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا‪،‬‬ ‫ّ‬ ‫ً‬ ‫تقدما في منطقتنا مقارنة بما يزيد عن ‪ 20‬بالمائة في الدول الغربية‪ .‬ويتوقع أن اتجاه‬ ‫التجارة في أكثر البلدان‬ ‫المستخدمين إلى اعتماد الشراء بشكل دوري من منصات التجارة اإللكترونية يتسارع بوتيرة أكبر خالل السنوات‬

‫القليلة القادمة من خالل تداخل الخدمات التي تربط بين عملية الشراء في متاجر التجزئة والخدمات المتوفرة‬

‫أونالين‪ .‬فالعديد من تجار التجزئة والموزعين لم يقوموا بعد باستغالل انتشارهم في المجمعات والمحالت التجارية‬

‫وقربهم للمستهلكين ووالء المستهلكين لعالماتهم التجارية (التي أمضوا سنوات طويلة في بنائها) لبناء وجود‬ ‫رقمي يعكس أهمية دورهم في قطاع التجزئة‪.‬‬

‫التحول الرقمي ودخول منصات تجارة‬ ‫وبالرغم من كثرة التخطيط نحو‬ ‫ّ‬ ‫إلكترونية عالمية على السوق خالل السنوات الماضية‪ ،‬ال تزال هناك‬

‫عقبات كثيرة تواجه التجار لالستفادة الكاملة من التوسع الكبير‬ ‫الذي شهدته التجارة اإللكترونية بعد جائحة كورونا‪ .‬والسبب يعود‬

‫لعدم وجود خبرات كافية في السوق أو في التكنولوجيا المتقدمة‬

‫بشكل كافي لتسهيل االنتقال الرقمي ووضع االستراتيجية المالئمة‬ ‫لدخول سوق التجارة اإللكترونية واالستفادة من البيانات للحصول‬

‫على العائد األكبر وتحويل والء المستهلك إلى عمليات شراء أونالين‬ ‫توازي أهمية المتاجر أو أكثر حسب ما صرحه لنا‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪51 March 2022‬‬

‫حيث استخدم ‪ 55‬بالمائة من المستهلكين في المملكة خيار الشراء‬ ‫ً‬ ‫الحقا‪ .‬فيما يخطط ‪ 27‬بالمائة آخرون الستخدامه خالل‬ ‫اآلن والدفع‬ ‫عام ‪ 2022‬الجاري‪.‬‬ ‫في هذا السياق‪ ،‬قالت ريم الحربي المدير العام لشركة ‪Checkout.‬‬ ‫‪ com‬في المملكة العربية السعودية‪« :‬يبحث المستهلكون عن‬ ‫تجربة تسوق سلسة ومخصصة لتفضيالتهم الشخصية‪.‬‬ ‫وبالنتيجة‪ ،‬تبنت المجتمعات في المملكة العربية السعودية التجارة‬ ‫الرقمية بشدة وسرعة مميزة‪.‬‬ ‫وتظهر جميع المؤشرات نمو طلب المستهلكين على التجارة الرقمية‬ ‫والخدمات المرتبطة بها في السنوات األخيرة‪ .‬وقد بدأت العديد من‬ ‫البلدات التي كانت نقدية التوجه بشكل تقليدي بالتحول إلى معدالت‬ ‫دفع رقمي أعلى منذ بعض الوقت‪.‬‬ ‫ببساطة‪ ،‬لقد سرع الوباء التيار الذي كنا نشهده منذ وقت طويل‬ ‫من حيث التبني األوسع للتجارة اإللكترونية والدفع الرقمي‪ .‬باإلضافة‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ملحوظا منذ اآلن من حيث‬ ‫تأثيرا‬ ‫لذلك‪ ،‬تظهر رؤية ‪ 2030‬السعودية‬ ‫تمكين الشركات العالمية من دخول المنطقة بشكل ناجح‪ ،‬باإلضافة‬ ‫إلى دعم التجار المحليين للتصدير العلمي ودعــم شركات التقنية‬ ‫المالية لتصبح قادة عالمية باالبتكار‪».‬‬

‫المملكة العربية السعودية‬

‫التقنية المالية ورؤية المملكة لعام‬

‫إحصائيات التجارة اإللكترونية في المنطقة‬

‫‪2030‬‬

‫ً‬ ‫أهدافا كبرى ضمن رؤية ‪2030‬‬ ‫تضع المملكة العربية السعودية اآلن‬ ‫التي تعمل عليها البالد منذ ســنــوات‪ ،‬وتتضمن واحــدة من هذه‬ ‫األهداف التحول إلى مجتمع غير نقدي بنسبة ‪ 70‬بالمائة بالوصول‬ ‫إلى عام ‪.2030‬‬ ‫وتسير المملكة على هــذه الخطوات بــوضــوح‪ ،‬حيث يظهر تقرير‬ ‫‪ Checkout.com‬أسهم االستمرار بتطوير المنظومة المالية في‬ ‫المملكة العربية السعودية بإجراءات مثل تبني تقنيات دفع أفضل‬ ‫وتحسين عمليات التسويات المصرفية بالتقدم نحو الهدف الذي‬ ‫تضعه المملكة وبــاألخــص في فترة الجائحة التي أظهرت أهمية‬ ‫المدفوعات الرقمية‪.‬‬ ‫تعمل شركة ‪ Checkout.com‬في المنطقة منذ قرابة عقد من‬ ‫الزمن‪ ،‬وتتبنى أهداف رؤية ‪ 2030‬المتعلقة باألسواق ودعم الشركات‬ ‫المحلية‪ .‬كما تعد الشركة أكبر مزود لمدفوعات التجارة اإللكترونية‬ ‫في منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا وتقدم خدماتها لشركات‬ ‫محلية كبرى مثل إكسترا‪ ،‬وجرير باإلضافة لشركات عالمية مثل شي‬ ‫إن‪ ،‬وكريم‪ ،‬وشاهد‪.‬‬

‫ريم الحربي المدير العام لشركة ‪ Checkout.com‬في‬

‫• تكشف عدة تقارير بشأن استخدام خدمات التكنولوجيا المالية‪ ،‬أن إجمالي‬ ‫حصيلة المبيعات من الخدمات والسلع التي خضعت لعمليات الدفع االلكتروني‬ ‫بلغ زيادة أكثر من ‪ 35‬مليار دوالر عن عام ‪ 2016‬في المنطقة‪.‬‬

‫• في مقابل زيادة في عام ‪ 2019‬بلغت ‪ 23‬مليار دوالر عن عام ‪ ،2016‬أي أنها‬ ‫أكثر بمقدار يفوق ‪ .22%‬وفي هذا السياق جاءت اإلمارات العربية على رأس‬ ‫قائمة المدفوعات من حيث قيمة المشتريات بإجمالي ‪ 12‬مليار دوالر‪.‬‬

‫• في عام ‪ 2019‬سجلت مصر ‪ 6‬مليار دوالر بزيادة سنوية قدرها ‪ 22%‬والتي‬ ‫تقترب منها السعودية في ذلك‬

‫“‬

‫تظهر رؤية ‪ 2030‬السعودية‬ ‫ت ــأث ــي ـ ً‬ ‫ـرا مــلــحــوظـ ًـا مــنــذ اآلن‬ ‫مــن حــيــث تمكين الــشــركــات‬ ‫العالمية من دخول المنطقة‬ ‫بشكل ناجح‬

‫”‬

‫ريم الحربي المدير العام لشركة ‪Checkout.com‬‬ ‫في المملكة العربية السعودية‬

‫‪March 2022 52‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫التجارة اإللكترونية‬

‫النمو السريع لخدمات الدفع في الشرق األوسط‬ ‫ودور ‪ Checkout‬في ذلك‬ ‫يخطط حوالي ‪ 48‬بالمائة من السعوديين لــزيــادة إنفاقهم عبر منصات التجارة‬ ‫ً‬ ‫شهرا المقبلة‪ ،‬ويقول ‪ 40‬بالمائة منهم أن شراء السلع من‬ ‫اإللكترونية خالل الـ ‪12‬‬ ‫الخارج هو سبب أساسي لتسوقهم من اإلنترنت‪.‬‬ ‫وفق إحصائية أخيرة أجرتها شركة ‪ Checkout.com‬وكشفت عنها ضمن مؤتمر ‪ LEAP‬التقني في السعودية‪ ،‬يتجه‬ ‫ً‬ ‫تقريبا إلى زيادة اإلنفاق عبر منصات التجارة اإللكترونية على المدار األشهر اإلثني عشر التالية‪ ،‬كما‬ ‫نصف السعوديين‬ ‫أنهم يخططون لتخصيص جزء أكبر من قوتهم الشرائية في مجال تجارة التجزئة للمعامالت الرقمية‪.‬‬

‫نمو مجال التجارة اإللكترونية في المملكة العربية السعودية‬ ‫شكال أسرع من‬ ‫ً‬ ‫يعكس ميل السوق السعودية الستخدام التعامالت الرقمية‬ ‫ً‬ ‫هائال‬ ‫ً‬ ‫نموا‬ ‫الميل عالميا نحو الرقمنة المالية‪ .‬حيث شهدت السنوات األخيرة‬ ‫للدفع اإللكتروني‪ ،‬فيما تتوقع ‪ ResearchAndMarkets‬أن يستمر مجال‬ ‫الدفع الرقمي بالنمو من ‪ 89.1‬مليار دوالر عام ‪ 2021‬إلى ‪ 180.4‬مليار دوالر‬ ‫بحلول عام ‪ .2026‬كما كشفت شركة ‪ Checkout.com‬عن نمو حجم عملياتها‬ ‫في المملكة العربية السعودية بنسبة ‪ 470‬بالمائة في العام الماضي‪ ،‬مما‬ ‫يظهر التطور السريع لالقتصاد الرقمي السعودي‪.‬‬ ‫ركز التقرير الذي شاركته ‪ Checkout.com‬على النمو الهائل في مجال التجارة‬ ‫اإللكترونية في المملكة العربية السعودية‪ ،‬حيث يستمر المجال بالنمو بسرعة‬ ‫حتى مع زوال التأثيرات التي تركها وباء كوفيد‪ -19‬في العامين السابقين‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫ويتناول التقرير سماحية أطر العمل التنظيمية االستشرافية لقطاع التقنية‬ ‫المالية في المملكة المجال للشركات العالمية بشكل أوسع من أي وقت‬ ‫مضى‪ .‬ويذكر التقرير أن ‪ 45‬بالمائة من المستهلكين يرون تعزيز وتيرة رقمنة‬ ‫االقتصاد السعودي وتسهيل الوصول إلى المهارات الرقمية والتعليم كأهم‬ ‫سبل لدعم رؤية ‪ 2030‬للمملكة‪.‬‬ ‫شهدت مختلف القطاعات المعنية بالسلع والخدمات في المملكة العربية‬ ‫السعودية ارتفاع نسبة اإلنفاق على التقنيات الرقمية خالل عام ‪ 2021‬المنصرم‪.‬‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ملموسا في اإلنفاق الرقمي على البقالة والمنتجات‬ ‫ارتفاعا‬ ‫حيث ذكر التقرير‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫كبيرا لخدمات‬ ‫نموا‬ ‫اإللكترونية والمالبس‪ .‬بشكل مثير لالهتمام‪ ،‬يظهر التقرير‬ ‫ً‬ ‫الحقا في المملكة خالل عام ‪.2021‬‬ ‫اشتر اآلن وادفع‬

‫‪53 March 2022‬‬

‫زيادة االستثمارات في األسواق‬

‫المحلية ودعم الشركات الناشئة‬

‫في تقرير نشرته وكالة األنباء السعودية في أكتوبر من عام ‪،2021‬‬ ‫كُ ِش َف عن مخططات المملكة لجذب ما يزيد عن ‪ 388‬مليار ريال‬ ‫من االستثمارات األجنبية وحوالي ‪ 1.7‬ترليون ريال من االستثمارات‬ ‫الداخلية بحلول عام ‪ .2030‬حيث تسعى المملكة كما العديد من‬ ‫بلدان المنطقة إلى تنويع اقتصادها وتشجيع عمل الشركات المحلية‬ ‫وتسهيل االستثمار فيها‪ ،‬وهنا يأتي دور البيانات الضخمة لدراسة‬ ‫تحفيز االستثمارات المحلية‪ .‬تعاني العديد من أسواق المنطقة المالية‬ ‫من صعوبة وصول المستثمرين األصغر إليها نتيجة نقص المرونة في‬

‫خدمات الوساطة الحالية‪ .‬وبالنتيجة يتجه الكثير من المستثمرين‬ ‫إلى البورصات العالمية التي يسهل الوصول إليها‪ ،‬مما يضيع فرصة‬ ‫استثمارات كبرى في األســواق المحلية‪ .‬لكن يبدو أن هذا الواقع‬ ‫ً‬ ‫حاليا مع ظهور منصات رقمية لالستثمار في األسواق المالية‬ ‫يتغير‬ ‫المحلية‪ .‬وعلى سبيل المثال‪ ،‬تمكنت شركة ‪ Thndr‬المصرية الناشئة‬ ‫من جمع ‪ 20‬مليون دوالر من االستثمارات بعد نموها السريع في مجال‬ ‫االستثمار الرقمي‪ .‬يظهر النمو السريع لـ ‪ Thndr‬شهية محلية كبيرة‬ ‫لالستثمار ووجود حل ممكن هو المنصات االستثمارية الرقمية التي‬ ‫تستخدم البيانات الضخمة لنشر تجربة االستثمار بين العامة بشكل‬ ‫مشابه لما فعلته منصات عالمية مثل ‪ Robinhood‬و‪ E*TRADE‬و‬ ‫‪ .SoFi‬بالمحصلة‪ ،‬ليس من الممكن عزل التقنية المالية عن تحليل‬ ‫البيانات في الواقع‪ ،‬حيث يرتكز كامل مجال التقنية المالية على فهم‬ ‫حاجات ورغبات العمالء بشكل أفضل‪ ،‬وأفضل وسيلة لذلك هي جمع‬ ‫البيانات وتحليلها للوصول إلى الخدمات األفضل لجميع األطراف‪.‬‬

‫‪March 2022 54‬‬

‫“‬ ‫هي نفط‬

‫المعلومات‬ ‫القرن الحادي‬

‫والعشرين‪،‬‬

‫والتحليالت‬

‫هي المحرك‬

‫بيتر سوندرجارد‬

‫نائب الرئيس األول لشركة ‪Gartner‬‬

‫”‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫البيانات الضخمة‬

‫كيف تشكل البيانات الضخمة مستقبل‬ ‫التقنية المالية؟‬ ‫تتوقع ‪ Accenture‬بأن تساهم التقنية المالية ‪ Fintech -‬بحوالي ‪ 8‬بالمائة من عائدات الخدمات‬ ‫المالية في الشرق األوســط وأفريقيا خالل عام ‪ .2022‬ويأتي جزء كبير من هذه المساهمة‬

‫نتيجة تزايد اعتماد البيانات الضخمة ‪ Big Data -‬في المؤسسات المالية في المنطقة‪.‬‬

‫ً‬ ‫واضحا وال يمتلك أي مؤشرات على التباطؤ‪.‬‬ ‫عبر السنوات األخيرة‪ ،‬بات النمو المستمر للبيانات الضخمة في حياتنا‬ ‫إذ يظهر تحليل البيانات في إعالنات اإلنترنت وترتيب منشورات التواصل االجتماعي والمحتوى المقترح على منصات‬ ‫البث‪ ،‬وحتى العروض الخاصة التي تصلنا من المتاجر‪ .‬لكن وباإلضافة لذلك هناك مجال آخر هام للبيانات الضخمة‪:‬‬ ‫الخدمات والتقنية المالية‪ .‬حيث أن جزء كبير من نمو التقنية المالية في السنوات األخيرة يقوم على استخدامها‬ ‫ً‬ ‫تنوعا من أي وقت مضى‪.‬‬ ‫للبيانات الضخمة لتحسين الخدمات المالية وتقديمها إلى جمهور أكبر وأكثر‬

‫خدمات مالية مخصصة لكل مستخدم‬

‫تقليص الفجوة المصرفية والمالية‬

‫بينما يتم تصميم اإلعالنات والعديد من الخدمات الرقمية بشكل‬ ‫ً‬ ‫تمايزا من‬ ‫فــردي مخصص لتكون مناسبة لمجموعات أصغر وأكثر‬

‫يقدر البنك الــدولــي أن هناك ‪ 1.7‬مليار إنــســان دون وصــول إلــى الخدمات‬ ‫المصرفية‪ ،‬فيما تقدر مجلة ‪ Global Finance‬أن نصف سكان الشرق األوسط‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫دورا‬ ‫ماليا‪ .‬ولحل هذه المشكلة‪ ،‬تلعب التقنية المالية‬ ‫وأفريقيا معزولون‬ ‫ً‬ ‫أساسيا في توسيع الخدمات المالية لتشمل الفئات التي ال تمتلك نفس الفرص‬

‫األفــراد‪ ،‬ال تــزال العديد من الخدمات المالية تعتمد مبدأ «قياس‬

‫واحد يناسب الجميع» وبينما يسهل هذا المبدأ تبسيط خط المنتجات‬ ‫والــخــدمــات للمؤسسات المالية‪ ،‬فهو يضحي بالحاجات الخاصة‬ ‫بالمجموعات األصغر والعمالء الفرديين مما يضيع العديد من فرص‬ ‫النمو ويخفض من رضا العمالء‪ .‬باالعتماد على تحليل البيانات الضخمة‬ ‫تستطيع شركات الخدمات والتقنية المالية تزويد المستخدمين بتجربة‬ ‫أفضل وأكثر مناسبة لحاجاتهم الخاصة‪ .‬حيث يمكن تحليل البيانات‬ ‫الكتشاف حاجات المستخدمين وأنسب الخدمات لهم بشكل مشابه‬ ‫لما يجري في اإلعالنات الموجهة وخوارزميات االقتراحات المخصصة‬ ‫على منصات البث والتواصل االجتماعي‪ .‬عند إضافة تقنيات الذكاء‬ ‫ً‬ ‫أيضا‪ ،‬يمكن‬ ‫االصطناعي ‪ ،AI -‬وتعلم اآللة ‪Machine Learning -‬‬ ‫ً‬ ‫تقدما حتى مثل «المستشار اآللــي ‪Robo -‬‬ ‫تقديم مــيــزات أكثر‬ ‫ً‬ ‫مؤخرا ضمن تعاون مع شركة‬ ‫‪ »Advisor‬كما فعل بنك المشرق‬ ‫البرامج واألنظمة الحاسوبية ‪ .Comarch‬حيث تتيح خدمات المستشار‬ ‫اآللي تقديم إدارة ثروات مخصصة وقائمة على الذكاء االصطناعي‬ ‫بدال من كونهم مستثنين من هذه‬ ‫ً‬ ‫للعمالء المتوسطين والصغار‬ ‫ً‬ ‫ماليا‪.‬‬ ‫مجد‬ ‫ٍ‬ ‫الخدمات عادة ألن تخصيص المستشارين الماليين لهم غير‬

‫‪menatech.net‬‬

‫في ظل الشكل الحالي لألنظمة المالية‪ .‬في تقرير أخير تناول البنك الدولي‬ ‫دراسة أجريت في عدة بلدان أفريقية واعتمدت على البيانات الضخمة‪ ،‬والتحليل‬ ‫السلوكي ‪ Behavioral Analysis -‬إليصال الخدمات المالية لشرائح أكبر من‬ ‫السكان‪ .‬وفق التقرير‪ ،‬فقد قادت الدراسة إلى تضمين أكثر من ‪ 70‬ألف شخص‬ ‫في الخدمات المالية‪ ،‬وهو مؤشر ممتاز لدور البيانات الضخمة في نشر التقنية‬ ‫المالية وجعلها في متناول فئات أكبر من المجتمعات‪ .‬باالعتماد على البيانات‬ ‫الضخمة‪ ،‬يمكن للمؤسسات المالية أو حتى الحكومية دراسة أسباب االستثناء‬ ‫المالي لفئات كبيرة من السكان‪ .‬وبالطبع يمكن تحليل البيانات الستكشاف‬ ‫الحلول األفضل إليصال الخدمات المالية لفئات أكثر وجذب المزيد من المستثنين‬ ‫من الخدمات المصرفية وتــكــرار التجربة التي تناولها تقرير البنك الدولي‪.‬‬

‫‪55 March 2022‬‬

‫نقص فهم البيانات الضخمة‬

‫تأمين البيانات وحمايتها‬

‫تعاني العديد من الشركات من كــون موظفيها غير مدركين ألهمية جمع‬ ‫البيانات وتخزينها وتحليلها الالحق‪ .‬وبينما يبقى الموظفون المختصون بمتابعة‬ ‫البيانات مدركين ألهمية البيانات‪ ،‬يجهل معظم الموظفين الطريقة الصحيحة‬ ‫للتعامل مع بيانات العمالء الحساسة مما قد يؤدي لضياعها في حال إهمال‬ ‫التخزين االحتياطي أو حتى تسريبها في حال عدم اتخاذ تدابير أمنية كافية‬ ‫للتعامل معها‪ .‬الحل البسيط هنا هو التعليم‪ ،‬حيث يمكن استخدام المحاضرات‬ ‫وورشات العمل لنشر المعرفة بالبيانات الضخمة بين الموظفين‪ .‬حيث تساعد‬ ‫هــذه الجهود الموظفين الذين يتعاملون مع البيانات بشكل متكرر دون‬ ‫التخصص بها‪ ،‬كما أنها تساعد في نشر استخدام تحليل البيانات وباألخص في‬ ‫األقسام التي لم تكن تستخدم البيانات وال تدرك فوائدها‪.‬‬

‫عبر السنوات الماضية‪ ،‬كــان كــل عــام يحطم الــرقــم القياسي لعدد وحجم‬ ‫اختراقات البيانات التي تصيب الشركات وتسبب خسائر كبرى‪ .‬حيث قدر تقرير‬ ‫نشرته ‪ IBM‬أن المتوسط العالمي لتكلفة اختراق البيانات في عام ‪ 2021‬كان‬ ‫‪ 4.24‬مليون دوالر لكل اختراق‪ ،‬وفي الشرق األوسط كانت القيمة أعلى حتى‬ ‫عند ‪ 6.93‬مليون دوالر لكل اختراق‪ .‬يمكن تجنب العديد من هذه األخطار عبر‬ ‫بعض المبادئ األساسية ألمن البيانات مثل التشفير متعدد الطبقات ‪Multi- -‬‬ ‫‪ ،Layer Encryption‬وعزل أنواع البيانات ‪ Data Isolation -‬بحيث يكون أي‬ ‫اختراق مفرد محدود الضرر‪ .‬وبالطبع من المفيد أن يتم استخدام أدوات أمن‬ ‫بيانات مخصصة وإجــراءات إضافية للتحكم بتسجيل الدخول واألذون الخاصة‬ ‫بالموظفين ومدى وصولهم للبيانات‪.‬‬

‫النمو المضطرد لقواعد البيانات‬

‫تضمين األنواع المختلفة من البيانات‬

‫مع كل يوم يمر تجد الشركات نفسها مع كميات أكبر من البيانات التي تحتاج‬ ‫ً‬ ‫الحقا‪ .‬والمشكلة األكبر ربما‬ ‫إلى المعالجة أو على األقل التخزين لالستخدام‬ ‫هو أن كميات كبيرة من البيانات مثل الفيديو والتسجيالت الصوتية وسواها‬ ‫تفتقد إلى بُ نية أساسية في التخزين وال يمكن تنظيمها بسهولة في قواعد‬ ‫البيانات‪ .‬ومع نمو حجم هذه البيانات يتوجب على الشركات إيجاد الحلول‬ ‫لالستمرار بامتالكها دون هدر كميات كبيرة من الموارد في سبيل ذلك‪ .‬هناك‬ ‫عدة حلول متاحة اليوم لتقليل حجم قواعد البيانات‪ .‬وباستثناء الضغط‪ ،‬هناك‬ ‫وسائل مثل إلغاء التكرار عبر التخلص من النسخ المتعددة لنفس البيانات أو‬ ‫إزالة البيانات غير المرغوب بها‪ .‬باإلضافة لذلك تعتمد العديد من الشركات على‬ ‫تقسيم البيانات حسب أهميتها إلى مستويات بحيث تخزن بترتيب أهميتها على‬ ‫السحابة العامة ‪ General Cloud -‬والسحابة الخاصة ‪ Private Cloud -‬وحتى‬ ‫وحدات التخزين المتنقلة ‪ Flash Memories -‬عالية السرعة للبيانات األهم‪.‬‬

‫تجمع الشركات بياناتها من مصادر متعددة ومختلفة عــادة‪ ،‬حيث أن هناك‬ ‫بيانات مجموعة من التواصل االجتماعي والمواقع الرسمية والحمالت اإلعالنية‬ ‫ونشرات البريد اإللكتروني‪ ،‬كما أن هناك الكثير من البيانات التي تجمع عبر‬ ‫التقارير التي يملؤها الموظفون أو ترسلها أجهزة إلكترونية بشكل تلقائي‪ .‬كل‬ ‫ً‬ ‫جزءا فقط من الصورة الكاملة لحال الشركة‬ ‫مجموعة من هذه البيانات ترسم‬ ‫ً‬ ‫معا لتحقيق الفهم المطلوب‪.‬‬ ‫وسبل تطويرها‪ ،‬ومن المهم جمع أجزاء الصورة‬ ‫للتعامل مع هذا النوع من المشاكل‪ ،‬يجب على الشركات أن تعتمد على خدمات‬ ‫مخصصة لدمج البيانات عادة‪ ،‬وهناك العديد من الخيارات المتاحة في هذا‬ ‫المجال‪ .‬بالمجمل‪ ،‬تعد البيانات الضخمة أساسية لعمل أي شركة اليوم وتقدم‬ ‫العديد من الميزات والفوائد الممكنة‪ .‬وبينما توجد تحديات خاصة تصعب اعتماد‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫متزايدا‬ ‫عددا‬ ‫البيانات الضخمة‪ ،‬هناك العديد من الحلول المتاحة‪ ،‬كما أن هناك‬ ‫من الشركات التي تختص بالخدمات المتعلقة بمعالجة وتخزين وحماية البيانات‪.‬‬

‫‪March 2022 56‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫التقنية المالية‬

‫البيانات الضخمة‬

‫أهم تحديات البيانات الضخمة وكيفية التغلب عليها‬ ‫ً‬ ‫عالميا‬ ‫وفق ‪ ،Markets and Markets‬فقد وصلت قيمة مجال البيانات الضخمة ‪Big Data -‬‬ ‫ً‬ ‫مليارا‬ ‫إلى ‪ 162‬مليار دوالر أمريكي في عام ‪ ،2021‬ويتوقع أن تنمو هذه القيمة إلى ‪273‬‬ ‫بحلول عام ‪ .2026‬حيث تعد البيانات الضخمة واحدة من أهم المجاالت اليوم مع نمو سريع‬ ‫ومستمر واستخدامات ال تحصى في مختلف المجاالت‪.‬‬

‫ً‬ ‫أساسيا‬ ‫عامال‬ ‫ً‬ ‫سواء كان المجال هو التسويق أو التقنية أو التمويل أو اإلدارة أو حتى التعليم‪ ،‬بات تحليل البيانات‬ ‫لنجاح أي شركة في العالم‪ .‬حيث تدرك الشركات اليوم أن تجاهل أهمية جمع وتحليل البيانات ‪ Data Analysis -‬يعني‬ ‫التراجع في الحصة السوقية وفي رضا العمالء حتى‪ .‬لكن وبينما يتزايد هذا اإلقبال على مجال تحليل البيانات‪ ،‬ال يزال‬ ‫هناك الكثير من التحديات التي ال يمكن تجاهلها في المجال‪.‬‬

‫قيمة مجال البيانات الضخمة‬ ‫عــالــمــيــا فــــي عـــــام ‪2021‬‬ ‫‪menatech.net‬‬

‫‪$162B‬‬ ‫‪57 March 2022‬‬

‫إعــداد سهل وسريع لتبدأ بالشراء‬ ‫دون عناء‬ ‫ً‬ ‫مسبقا على مختلف‬ ‫بالنظر إلى كون خدمة ‪ Apple Pay‬تأتي مثبتة‬ ‫ً‬ ‫مسبقا على مليارات األجهزة حول العالم‬ ‫أجهزة الشركة‪ ،‬فهي متاحة‬ ‫أصال ضمن‬ ‫ً‬ ‫وال تحتاج للتحميل أو التثبيت من المتجر بل أنها موجودة‬ ‫قائمة التطبيقات‪.‬‬ ‫ال يحتاج إعداد الخدمة سوى الدخول إلى التطبيق والموافقة على‬ ‫سياسة الخصوصية وإضافة بطاقاتك االئتمانية إلى محفظة ‪.Apple‬‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫فورا للدفع‬ ‫جاهزا‬ ‫وبمجرد أن تضيف بطاقاتك إلى التطبيق ستكون‬

‫والشراء من أي مكان يتضمن شعار خدمة ‪ Apple Pay‬أو من أماكن‬ ‫الدفع دون تالمس في المتاجر ومحطات المترو وسواها‪.‬‬

‫ادفع دون تالمس وال تخاطر بصحتك‬ ‫سلطت السنوات األخيرة الضوء بوضوح على مدى المخاطر الصحية‬ ‫الناتجة عن التالمس في األماكن العامة وباألخص ألمــور نحتاجها‬ ‫ً‬ ‫يوميا مثل النقود وبطاقات االئتمان التي يتم تبادلها بين األيدي‬ ‫طوال الوقت‪ .‬حيث يؤدي استخدام هذه الوسائل إلى نقل األوساخ‬ ‫والميكروبات وزيادة احتمال العدوى باألمراض بشكل كبير يتوجب تجنبه‪.‬‬ ‫بالمقابل توفر خدمة ‪ Apple Pay‬الدفع دون عناء وبشكل أساسي‬ ‫دون تالمس‪ .‬حيث يكفي تقريب جهازك الذكي من منصات الدفع في‬ ‫المتاجر أو سيارات األجرة أو محطات المترو والسحب بسهولة على‬ ‫الشاشة لتقوم بالدفع دون حاجة لتبادل النقود أو إعطاء بطاقتك‬ ‫مثال‪.‬‬ ‫ً‬ ‫لموظفي الخدمة‬

‫مقبولة في كل مكان يخطر ببالك‬ ‫يمكن إضافة العديد من بطاقات االئتمان وخدمات الدفع المختلفة‬ ‫إلى ‪ Apple Pay‬بسهولة وبساطة‪ ،‬حيث تدعم الخدمة المصارف‬ ‫الكبرى في المنطقة والغالبية العظمى من البطاقات االئتمانية‬ ‫التي تقدمها هذه المصارف‪ ،‬كما أنها تدعم خدمات الدفع اإللكتروني‬ ‫المتنوعة مثل ‪ STC Pay‬وسواها‪.‬‬ ‫بالنظر إلى دعمها لعدد كبير من المنصات والمصارف والبطاقات‬ ‫المختلفة‪ ،‬فمن الممكن استخدام ‪ Apple Pay‬للدفع على ماليين‬ ‫المواقع اإللكترونية وعبر التطبيقات سواء ضمن بيئة متجر ‪App‬‬ ‫‪ Store‬أو خارجها‪ ،‬كما أنها مدعومة في المطاعم والمقاهي ومراكز‬ ‫التسوق والمتاجر وحتى لدى الباعة الصغار وفي وسائل النقل مثل‬ ‫سيارات األجرة والمترو والحافالت‪.‬‬ ‫ً‬ ‫حقيقيا لحمل‬ ‫بديال‬ ‫ً‬ ‫منذ تقديمها حتى اآلن باتت خدمة ‪Apple Pay‬‬ ‫العديد من البطاقات االئتمانية أو حتى حمل النقود الفيزيائية لدى‬ ‫المستخدمين‪ .‬ومع الوقت تتوسع دائرة استخداماتها باستمرار لنشر‬ ‫الدفع عالي األمان وعديم التالمس حول العالم‪.‬‬

‫احــتــفــظ بجميع مــيــزات بطاقاتك‬ ‫االئتمانية وزد من أمان استخدامها‬ ‫ً‬ ‫أيــا مــن الميزات‬ ‫عند استخدامك لخدمة ‪ Apple Pay‬لــن تخسر‬ ‫اإلضافية التي تقدمها لك بطاقاتك االئتمانية مثل النقاط أو األميال‬ ‫ً‬ ‫يدويا أو‬ ‫بدال من الحاجة إلدخال رقم البطاقة‬ ‫ً‬ ‫الجوية أو سواها‪ .‬لكن‬ ‫مسحها عبر الجهاز‪ ،‬توفر ‪ Apple Pay‬تجربة دفع تامة دون تالمس‬ ‫ومؤمنة عبر بصمة اإلصبع أو بصمة الوجه (حسب الجهاز المستخدم)‪.‬‬ ‫المميز في خدمة ‪ Apple Pay‬هو المستوى العالي لألمان والتشفير‪.‬‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫فريدا لكل عملية‪ ،‬أي أن‬ ‫ورمزا‬ ‫خاصا بالجهاز‬ ‫رقما‬ ‫حيث تولد الخدمة‬ ‫شركة ‪ Apple‬ال تخزن رقم بطاقتك على جهازك أو على خوادمها‬ ‫ـدا‪ ،‬كما أنها ال تشارك أرقــام بطاقاتك مع التجار أبـ ً‬ ‫أبـ ً‬ ‫ـدا مما يمنع‬ ‫حاالت االحتيال ويزيد من األمان‪.‬‬

‫‪March 2022 58‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫تطبيقات‬

‫ابــل تقدم طريقة دفــع سهلة وسريعة للمتاجر‬ ‫اإللكترونية‪.‬‬ ‫في مجال الدفع اإللكتروني تعد خدمة ‪ Apple Pay‬هي خدمة رائدة دون شك‪،‬‬ ‫ً‬ ‫مسبقا على جميع هواتف ‪ iPhone‬وأجهزة ‪ iPad‬اللوحية‬ ‫حيث أنها تأتي مثبتة‬ ‫باإلضافة لساعات ‪ Apple Watch‬الذكية‪ .‬كما أن هذه الخدمة مدعومة على ماليين‬ ‫المنصات المختلفة سواء على اإلنترنت أو في التطبيقات أو حتى المتاجر الواقعية‪.‬‬ ‫شهدت العقود األخيرة تسهيل جزء كبير من حياتنا اليومية عبر دمج المزيد والمزيد من الميزات مع الهواتف‬ ‫واألجهزة الذكية األخرى‪ .‬وبعدما بات االستماع للموسيقى ومشاهدة الفيديو وتصفح اإلنترنت كلها أجزاء من‬ ‫تجربة استخدام الهواتف‪ ،‬فقد أتى الدفع اإللكتروني اآلمن والسريع ليسهل حياة المستخدمين أكثر حتى وباألخص‬ ‫في وقت يتم التركيز فيه على تقليل التالمس قدر اإلمكان‪.‬‬ ‫نما مستخدمو ‪ iPhone‬العالميون الذين قاموا بتنشيط ‪ Apple Pay‬بأكثر من ‪ 65‬مليون شخص في عام ‪ .2020‬هذا‬ ‫وفقا لتقدير يفترض ً‬ ‫ً‬ ‫جنبا إلى جنب مع زيادة‬ ‫أيضا أن أجهزة ‪ iPhone‬النشطة قد نمت بنسبة ‪ 9‬بالمائة خالل عام ‪ً ،2020‬‬ ‫المدفوعات غير التالمسية في جميع أنحاء العالم في أعقاب جائحة ‪. COVID-19‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪59 March 2022‬‬

‫أهم التحديات التي تواجه االستثمار في مجال‬ ‫التقنية العميقة اليوم‬ ‫ً‬ ‫واحـــدا مــن أكثر المجاالت جاذبية‬ ‫يعد مجال التقنية العميقة ‪Deep Tech -‬‬ ‫للمستثمرين اليوم‪ .‬حيث ينمو المجال بسرعة كبيرة ويتوافق ذلك مع استثمارات‬ ‫متزايدة من ‪ 15‬مليار دوالر عام ‪ 2016‬إلى أكثر من ‪ 60‬مليار دوالر عام ‪ .2020‬حيث‬ ‫يرى المستثمرون أن هذه الشركات التي تسعى لتغيير العالم هي المكان المناسب‬ ‫لوضع أموالهم اليوم ضمن سوق شديدة التنافسية‪.‬‬ ‫مغريا بشكل متزايد للمستثمرين‪ ،‬فهذا ال يعني أنه مثالي ً‬ ‫ً‬ ‫أبدا وال يغطي على‬ ‫لكن ومع أن مجال التقنية العميقة يبدو‬ ‫المشاكل التي يعاني منها‪ .‬حيث أن هناك بعض التحديات الكبرى التي تواجه شركات التقنية العميقة لتتمكن من‬ ‫النجاح‪ ،‬ومن المهم تحديد هذه التحديات وكيف يمكن تجاوزها‪.‬‬

‫تقديم منتجات وخدمات حقيقية‬ ‫تتميز شركات التقنية العميقة بأنها تركز معظم عملها وتصرف معظم استثماراتها‬ ‫على البحث والتطوير‪ .‬ومن المعتاد أن تحتاج هذه الشركات سنوات عديدة لتصدر‬ ‫ً‬ ‫منتجا ما أو تحقق إحــدى غاياتها‪ .‬النتيجة هي قلق أكبر للمستثمرين‪ ،‬فالنجاح‬ ‫المحتمل بعيد‪ ،‬ومن أن تمضي سنوات من البحث والتطوير دون أي منتج مفيد‪.‬‬ ‫وبالتالي تواجه شركات التقنية العميقة اليوم تحديات إضافية من حيث الحاجة‬ ‫إلثبات نفسها وأن أهدافها ممكنة وقابلة للتحقيق لتحصل على االستثمار‪.‬‬

‫تجاوز العوائق التشريعية والحكومية‬ ‫ً‬ ‫بعضا من أكثر المجاالت ثورية في العالم‬ ‫عادة ما تستهدف شركات التقنية العميقة‬ ‫مثل التقنية الصحية والذكاء االصطناعي وسواها‪ .‬وبينما يعني استهداف هذه‬ ‫المجاالت الثورية أن هناك الكثير الكتشافه وتطويره‪ ،‬فواقع أن هذه المجاالت‬ ‫ثورية يعني أنها مقيدة ً‬ ‫جدا عادة‪ .‬وبالتالي ال يكفي أن تكون شركة التقنية العميقة‬ ‫قادرة على تطوير المنتج الذي تريده‪ ،‬بل يجب أن تكون قادرة على بيعه واستخدامه‬ ‫أصال‪ .‬وكما يعرف الجميع فتغيير القوانين وتخفيف القيود التشريعية عملية طويلة‬ ‫ً‬ ‫المدى وتحتاج للوقت حتى عندما تكون ناجحة‪.‬‬

‫الموازنة بين تقديم المنتجات واالبتكار‬ ‫عندما تبدأ الشركات الناشئة‪ ،‬عادة ما تتكون من رواد أعمال طموحين وخبراء‬ ‫بالمجال يعملون لغاية معينة على أمل تقديم ابتكار جديد‪ .‬لكن وعند النجاح باألمر‬ ‫يصبح أمــام الشركات الناشئة مشكلة إضافية ال يمكن تجاهلها‪ :‬الموازنة بين‬ ‫تسويق المنتج وتقديمه للزبائن وتطويره باستمرار‪ ،‬والعمل على إكمال البحث‬ ‫والتطوير بتوسيع األهداف السابقة أو إضافة أهداف جديدة‪ .‬موازنة األمور هنا‬ ‫ً‬ ‫تماما لصالح االبتكار يقتل فرص نجاح‬ ‫ضرورية للغاية للشركات الناشئة‪ ،‬فالميل‬ ‫المنتج األصلي‪ .‬فيما أن التوقف عن البحث والتطوير يضع الشركة في موقف‬ ‫ضعيف تجاه المستقبل واحتماالت التوسع‪.‬‬

‫‪March 2022 60‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫محاور تقنية‬

‫تعرف على الواقع الموسع‪ ،‬تقنية المستقبل‬ ‫التي ستغير حياتنا‬ ‫فــي ثــمــانــيــنــيــات الــقــرن الــعــشــريــن كـــان جــهــاز ألــعــاب‬ ‫“‪ ”Virtual Boy‬مــن شركة نينتندو هــو المستقبل‬ ‫الموعود لتوسيع تصورنا لما هو حقيقي ليشمل الواقع‬ ‫االفتراضي‪ .‬لكن في حينها كانت التقنية بدائية للغاية‬ ‫وغير مقنعة‪ ،‬مما تسبب بفشل الثورة األولى للمجال‪.‬‬ ‫لكننا نشهد اليوم بدايات الثورة الثانية لمجال الواقع‬ ‫الموسع ‪ Extended Reality -‬والتي ستجعل العالم‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مختلفا خالل العقد التالي من الزمن‪.‬‬ ‫مكانا‬ ‫الــواقــع الموسع هــو مصطلح شامل يتضمن عدة‬ ‫ً‬ ‫معا في الــواقــع‪ .‬حيث أنه‬ ‫تقنيات تعمل وتتفاعل‬ ‫كال من تقنيات‪:‬‬ ‫يشمل ً‬ ‫الواقع المعزز (‪:)Augmented Reality‬‬ ‫ً‬ ‫رقميا مثل استعراض‬ ‫تحسين الواقع المحيط بنا‬

‫شكل منتجات في المنزل قبل شرائها‪.‬‬ ‫الواقع المختلط (‪:)Mixed Reality‬‬

‫ً‬ ‫تماما إلى الواقع الحقيقي‬ ‫إضافة عناصر افتراضية‬ ‫والسماح بتفاعلها معه‪.‬‬ ‫الواقع االفتراضي (‪:)Virtual Reality‬‬ ‫ً‬ ‫تماما يمكن التفاعل معه بشكل‬ ‫صنع عالم تخيلي‬ ‫مشابه للتفاعل مع العالم الواقعي‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫تتيح تقنيات الــواقــع الموسع إضــافــة منظور جديد‬ ‫لطريقة تفكيرنا ورؤيتنا للمساحة المحيطة بنا‪ .‬حيث‬ ‫يمكن أن يتحول ما هو مجرد جدران على أرض الواقع‪،‬‬ ‫إلــى معرض فني ألهــم اللوحات باالستعانة بالواقع‬ ‫المعزز‪ .‬كما يتيح الواقع المختلط فوائد هائلة في مجال‬ ‫التعليم والتصميم والتعاون عن بعد بفضل دمجه لما‬ ‫هو تخيلي وحقيقي‪ .‬ومع أن الواقع االفتراضي يستخدم‬ ‫نواح عديدة‬ ‫لأللعاب بالدرجة األولى اليوم‪ ،‬فهو يمتلك‬ ‫ٍ‬ ‫يمكن استكشافها اليوم بداية من التحكم باآلليين‬

‫وحتى المحاكاة شديدة الواقعية لبعض األحداث‪.‬‬

‫اليوم يعد السعر المرتفع ومحدودية المحتوى المتاح‬ ‫لمنصات الواقع الموسع المختلفة العائق األساسي‬ ‫أمام انتشاره بشكل أكبر‪ .‬لكن وكما أي تقنية أخرى‪،‬‬ ‫ينخفض السعر بشكل تدريجي‪ ،‬وهناك اهتمام كبير‬ ‫مــن العديد مــن الشركات الستخدام هــذه التقنيات‬ ‫فــي عملها‪ .‬حيث هــنــاك ح ــاالت اســتــخــدام منذ اآلن‬ ‫في مجاالت مثل الرعاية الصحية والخدمات المالية‬ ‫والتصميم واإلنشاء وبالطبع التعليم‪.‬‬ ‫يعد التعليم بالتحديد واحـ ً‬ ‫ـدا من أكثر المجاالت التي‬ ‫ستستفيد من تقنيات الواقع الموسع‪ .‬حيث أن تجربة‬ ‫رؤيــة األشياء التي يتعلمها الطالب والتفاعل معها‬ ‫أفضل بوضوح من الطرق التقليدية من حيث التفاعلية‪.‬‬ ‫كما سيسمح استخدام الواقع المختلط بتجربة أفضل‬ ‫للتعليم عن بعد بحيث يتعدى األمر محدودية مكالمات‬ ‫الفيديو الجماعية ليصبح تجربة أكثر تفاعلية‪.‬‬

‫بشكل ع ــام مــن الــمــتــوقــع أن يتيح‬ ‫ً‬ ‫فرصا أكثر وأفضل‬ ‫الواقع الموسع‬ ‫للعمل عن بعد في مختلف المجاالت‪،‬‬ ‫كــمــا ســيــغــيــر عــالــم األعـــمـــال بجعل‬ ‫بدال‬ ‫االجتماعات الرقمية مجسدة أكثر ً‬ ‫من حصرها بمكالمات الفيديو التي ال‬ ‫تحاكي إحساس االجتماع عادة‪.‬‬

‫‪$3.2M‬‬ ‫قــيــمــة االنـــفـــاق على‬ ‫الواقع االفتراضي في‬

‫المنطقة لعام ‪2020‬‬

‫‪61 March 2022‬‬

menatech.net

March 2022 62

‫محاور تقنية‬

‫األتمتة قادمة لتلغي العديد من األعمال‪ ،‬والقادم‬ ‫المهرة‬ ‫صعب للعاملين غير‬ ‫َ‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مختلفا للغاية‬ ‫مكانا‬ ‫قبل أن تغير الثورة الصناعية وجه العالم في القرن الثامن عشر‪ ،‬كان العالم‬ ‫عن اليوم‪ .‬حيث كان الشائع هو األعمال اليدوية قليلة اإلنتاجية‪ ،‬فيما كانت أعمال المهارة‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫بدنيا نــادرة‪ .‬وكان ذلك يعني أن سوق العمل مفتوح لكل‬ ‫مجهودا‬ ‫الذهنية التي ال تتطلب‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫تقريبا‪ ،‬لكن معايير الحياة سيئة للغاية‪.‬‬ ‫بدنيا‬ ‫القادرين‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫تماما‪ .‬حيث قادت الثورات الصناعية وتقدم العلم‬ ‫مختلفا‬ ‫اليوم وبعد عدة ثورات صناعية متتالية بات سوق العمل‬ ‫ً‬ ‫سيئا اليوم أفضل مما كان يعد رفاهية قبل قرنين من‬ ‫إلى تحسن هائل في معايير حياة الجميع دون شك‪ .‬فما يعد‬ ‫الزمن‪ .‬لكن أدى كل هذا التطور إلى خسارة العديد من مجاالت العمل السابقة واستبدال العمال باآلالت‪ .‬وباتت أعمال‬ ‫ً‬ ‫تطلبا للمعرفة المتقدمة والمهارات‪ ،‬وبالنتيجة بات هناك مستوى انتقائية أعلى بكثير‪.‬‬ ‫اليوم أكثر‬ ‫بالطبع وكما يعرف الجميع‪ ،‬لم تقتل الثورات الصناعية السابقة سوق‬ ‫ً‬ ‫حقا‪ ،‬لكنها غيرته ببساطة وأزاحته نحو المتطلبات األعلى‪.‬‬ ‫العمل‬ ‫بدال من‬ ‫ً‬ ‫حيث ظهرت العديد من المجاالت الجديدة والمتاحة للعمل‬ ‫ً‬ ‫تماما نتيجة التقنية‪ .‬لكن كانت فرص العمل الجديدة‬ ‫تلك التي ألغيت‬ ‫ً‬ ‫تطلبا وحاجة للمهارات من السابق‪ .‬ويمكن مالحظة ذلك اليوم‬ ‫أكثر‬ ‫دخال تحتاج لمستوى دراسي مرتفع‬ ‫ً‬ ‫من كون معظم األعمال األفضل‬ ‫أو خبرة وتدريب طويل‪.‬‬

‫المقلق هذه المرة هو أن العديد من فرص العمل ربما تختفي دون‬ ‫بديل جديد‪ .‬مما يعني اشــتــداد المنافسة على ســوق العمل في‬ ‫ً‬ ‫تطلبا‬ ‫السنوات والعقود التالية‪ .‬كما ستصبح أعمال المستقبل أكثر‬ ‫من أي وقت مضى مع الحاجة للمزيد من الخبرة والقدرات للتفوق‬ ‫على قدرات اآلالت التي تقوم بنفس المهام بتكلفة أقل‪.‬‬

‫يمكن رؤية تأثير التطور التقني القادم على عدة مجاالت مختلفة‪،‬‬ ‫وواحد من أهمها قيادة السيارات والشاحنات‪ .‬وفق التقديرات هناك‬ ‫اليوم ‪ 3.5‬مليون سائق شاحنة وأكثر من ‪ 17‬مليون سائق سيارة أجرة‬ ‫في العالم‪ .‬ومع أن هذه األعمال منهكة وصعبة دون شك‪ ،‬فهي من‬ ‫أولى المجاالت التي سنخسرها لصالح اآلالت‪ .‬حيث يمكن أن يلغي‬ ‫تطور تقنيات القيادة الذاتية كامل أعمال القيادة خالل العقود التالية‬ ‫وبالتالي يزيل ‪ 20‬مليون فرصة عمل دفعة واحــدة‪ .‬وبالطبع هناك‬ ‫مئات ماليين فرص العمل المهددة في المجاالت األخرى‪.‬‬

‫المثير لالهتمام هو أن القطاع التعليمي قد يكون الرابح األكبر من‬ ‫هذا التغير‪ .‬حيث سيجد مئات الماليين أنفسهم بحاجة لمستويات‬ ‫تعليم أعلى لدخول سوق العمل مما سيزيد اإلقبال على الجامعات‪.‬‬

‫‪5.21%‬‬

‫معدل النمو السنوي المتوقع‬ ‫ألتمتة العمليات في الشرق‬ ‫األوســــط لــغــايــة عـــام ‪2026‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪63 March 2022‬‬

‫لماذا كانت الشركات الناشئة شديدة النجاح نادرة‬ ‫في الشرق األوسط؟‬

‫في عالم المال واألعمال‪ ،‬يتم استخدام مصطلح وحيد القرن ‪ Unicorn -‬للتعبير عن الشركات‬ ‫هائال من النجاح بحيث تزيد قيمتها السوقية عن مليار دوالر أمريكي‪.‬‬ ‫ً‬ ‫مستوى‬ ‫الناشئة التي تحقق‬ ‫ً‬

‫وبالنظر إلى كون التسمية مشتقة من حيوان خرافي‪ ،‬فمن المنطقي أنها تعبر عن أمر نادر ال يتكرر‬ ‫بكثرة‪ .‬لكن في العقود األخيرة ظهرت العديد من «وحيدات القرن» حول العالم‪ ،‬ومنها شركات‬ ‫شهيرة اليوم مثل فيس بوك وتويتر وسناب وجوجل والعديد سواها‪.‬‬

‫بالنظر إلى كون مئات الماليين يعيشون في منطقة الشرق األوسط ومعظمهم من الشباب‪ ،‬تمتلك المنطقة‬ ‫ً‬ ‫أسواقا كبيرة كفاية لتشجع نمو شركات ناشئة تنجح بسرعة وتصل إلى مستوى وحيد القرن‪ .‬لكن وعلى عكس‬ ‫مناطق أخرى من العالم‪ ،‬فقد تأخر الشرق األوسط للوصول إلى هذه المرحلة نتيجة عدة عوائق جعلت تشكيل وتمويل‬ ‫ً‬ ‫أمرا أصعب من المعتاد‪.‬‬ ‫الشركات الناشئة‬

‫لتصل أي شركة ناشئة للنجاح الهائل الذي يدفعها نحو تقييم مليار دوالر‪ ،‬فهي‬ ‫تحتاج لعدة عوامل مجتمعة‪ .‬البداية هي وجــود فكرة جديدة وثورية‪ ،‬وبالطبع‬ ‫يجب أن تكون هذه الفكرة قابلة للتسويق ولديها فرصة للنجاح‪ .‬وهناك العديد‬ ‫من األفكار الجديدة في المنطقة‪ ،‬ومع عدد السكان الكبير فهناك سوق متاحة‬ ‫دون شك‪ .‬لكن يحتاج األمر عاملين إضافيين‪ :‬بيئة تسمح باالستثمارات األجنبية‪،‬‬ ‫وحماس من المستثمرين المحليين لدعم مشروع جديد وغير مثبت بعد‪.‬‬ ‫ً‬ ‫مضمونا أو‬ ‫مع كونها ناشئة بالتعريف‪ ،‬فاحتمال نجاح وربحية الشركات الناشئة ليس‬ ‫ً‬ ‫قريبا من الضمان حتى‪ .‬بل تفشل معظم المشاريع الجديدة وال تتمكن من تحقيق‬ ‫طموحها‪ .‬وبالتالي فقد كانت طبيعة االستثمار الحذرة زيادة في المنطقة مشكلة‬ ‫ً‬ ‫نسبيا مثل‬ ‫للشركات الناشئة‪ .‬إذ يميل معظم المستثمرين للمجاالت المضمونة‬ ‫سوق العقارات والمشاريع الصناعية‪ ،‬فيما أن فكرة جديدة ربما تنجح وربما ال‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫مؤخرا‪ ،‬حيث الحظ المستثمرون الربح‬ ‫دائما‪ .‬لكن بدأ هذا األمر بالتغير‬ ‫ليست مغرية‬ ‫الهائل الذي يمكن تحقيقه من االستثمار بسوق الشركات الناشئة‪.‬‬ ‫بالطبع فقد كانت المشكلة الثانية متجسدة بغياب التمويل الخارجي إلى حد‬ ‫بعيد‪ .‬حيث وجد المستثمرون العالميون العديد من العوائق أمام استثمارهم‬ ‫في شركات ناشئة في المنطقة‪ ،‬كما لم يكن هناك تشجيع حكومي حقيقي‬ ‫مساع حكومية متعددة‬ ‫لهذا النوع من االستثمار‪ .‬لكن بات من الواضح أن هناك‬ ‫ٍ‬ ‫لجذب االستثمارات الخارجية إلى شركات المنطقة الناشئة‪ ،‬وتم تقديم العديد من‬ ‫ً‬ ‫دورا في‬ ‫التسهيالت في المجال‪ .‬كما لعبت المشاريع الجديدة مثل مدينة نيوم‬ ‫رؤية العديد من المستثمرين للمنطقة كهدف ممتاز‪.‬‬

‫‪March 2022 64‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫محاور تقنية‬

‫شركات اليونيكورن الناشئة ربما قليلة‪ ،‬لكنها تتزايد‬ ‫بسرعة في المنطقة‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫نادرا‬ ‫أمرا‬ ‫بشكل مشابه لحيوان وحيد القرن األسطوري‪ ،‬تعد الشركات الناشئة سريعة النجاح‬ ‫أوال قبل أن تسير نحو النمو والتوسع‬ ‫ً‬ ‫عادة‪ .‬حيث كان المعتاد أن تحقق الشركات الناشئة الربح‬

‫عبر عقود تالية‪ .‬لكن اليوم باتت األمور مختلفة وكما أظهرت العديد من الشركات (وباألخص‬

‫في المجال التقني) أنه من الممكن أن تصل الشركات الناشئة إلى قيم هائلة تتجاوز مليار دوالر‬ ‫ً‬ ‫اسما يدل على ندرته في عالم‬ ‫أمريكي‪ .‬وبات هذا النوع الخاص من الشركات الناشئة يحمل‬ ‫المال اليوم‪ :‬وحيد القرن ‪.Unicorn -‬‬

‫استثناء لنجاح الشركات الناشئة الهائل في أسواق أخرى مثل أوروبــا وأمريكا‬ ‫طوال سنوات كان الشرق األوسط‬ ‫ً‬ ‫الشمالية وحتى جنوب شرق آسيا‪ .‬لكن قادت تسهيالت االستثمار من جهة وانتقال المستثمرين من االستثمارات‬ ‫التقليدية المضمونة إلى رأس المال المخاطر ‪ Venture Capital -‬إلى نشوء كم كبير من الشركات الناشئة في‬ ‫كال من‪:‬‬ ‫المنطقة‪ .‬وفي العامين األخيرين شهدت المنطقة ظهور عدة «وحيدات قرن» مميزة‪ ،‬وتتضمن هذه الشركات ً‬

‫‪Yalla Group‬‬

‫‪STC Pay‬‬

‫في عام ‪ 2020‬كانت شـــركة ‪ Yalla Group‬أول شـــركة «‪»Unicorn‬‬ ‫إماراتيـــة تحصل على مكان في بورصة نيويورك لألوراق المالية‪ .‬حيث‬ ‫قـــاد إدراج الشـــركة فـــي البورصة إلى نمو ســـريع لهـــا وحصولها على‬ ‫تقييم ســـوق يتخطى مليار دوالر أمريكي‪ .‬وتمتلك الشـــركة حوالي ‪5‬‬ ‫ماليين مســـتخدم فعال في المنطقة‪ ،‬وتقـــدم لهم خدمات التواصل‬ ‫ً‬ ‫تخصيصـــا للمجتمعـــات المحلية‪.‬‬ ‫االجتماعـــي والمحادثـــة بشـــكل أكثر‬ ‫كمـــا أنها تشـــغل منصـــة ألعاب طاولـــة جماعية شـــديدة الشـــعبية‪.‬‬

‫بدأت هذه الشـــركة كجزء من شـــركة االتصاالت السعودية ‪ STC‬قبل‬ ‫أن تنفصـــل وتصبح شـــركة مســـتقلة بعدها‪ .‬وتقدم الشـــركة خدمات‬ ‫الدفـــع اإللكتروني وتســـهيل التعامـــات اإللكترونية في الســـعودية‬ ‫مع مخططات للتوســـع إلى دول المنطقة األخرى‪ .‬ومع شـــراء شركة‬ ‫‪ Western Union‬لحصـــة ‪ 15‬بالمائة من الشـــركة مقابل ‪ 200‬مليون‬ ‫دوالر باتـــت قيمتها المقدرة بـ ‪ 1.3‬مليار دوالر مما يصنفها ‪.Unicorn‬‬

‫‪EMPG‬‬

‫‪Careem‬‬

‫ً‬ ‫مقرا لها وتعد من أهم الشركات الواعدة‬ ‫تتخذ الشركة من دبي‬ ‫فــي مــجــال الــعــقــارات وتــجــارتــهــا‪ .‬حيث تتيح الشركة عــدة خدمات‬ ‫محلية لبيع وتجارة العقارات في أسواق متنوعة في مناطق أمريكا‬ ‫الشمالية وأوروبــا والشرق األوسط وجنوب آسيا‪ .‬وفي عام ‪2020‬‬ ‫حصلت الشركة على لقب «‪ »Unicorn‬بعدما حصلت على تمويل‬ ‫ً‬ ‫تقريبا من مجموعة ‪ OLX‬بشكل‬ ‫بمقدار ‪ 150‬مليون دوالر أمريكي‬ ‫أســاســي‪ .‬حيث قالت الشركة أنها ستستخدم أم ــوال االستثمار‬ ‫لتنمية عملياتها وتــقــديــم خــدمــات جــديــدة وزيــــادة الخصوصية‪.‬‬

‫توسعت ‪ Careem‬بسرعة مع وجــودهــا في أكثر من ‪ 100‬مدينة‬ ‫في ‪ 14‬دولة في جميع أنحاء الشرق األوسط وجنوب آسيا ‪ ،‬بلغت‬ ‫قيمتها مليار دوالر خــال جولة تمويل فــي عــام ‪ .2016‬أسسها‬ ‫رواد األعــمــال ماغنوس أولــســون وعبد الله إلياس ومدثر شيخة‪،‬‬ ‫واســتــحــوذت شركة أوبــر األمريكية عليها فــي عــام ‪ 2020‬مقابل‬ ‫‪ 3.1‬مليار دوالر‪ ،‬وهو ما يمثل أكبر صفقة تكنولوجية في الشرق‬ ‫األوســط في ذلك الوقت‪ .‬بعد إغــاق الصفقة‪ ،‬واصلت الشركتان‬ ‫تشغيل خدماتهما اإلقليمية والــعــامــات الــتــجــاريــة المستقلة‪.‬‬

‫‪menatech.net‬‬

‫‪65 March 2022‬‬

‫محاور تقنية‬

‫هل سنشهد آليين أذكياء يضاهون الذكاء والوعي البشري؟‬ ‫إن كنت تتابع الخيال العلمي فعلى األرجح أنك قد شاهدت الكثير من اآلليين الذين يشبهون البشر‪ .‬وال يقتصر‬ ‫الشبه على الشكل عادة‪ ،‬بل يمكن مالحظة اآلليين األذكياء والواعين في مختلف األفالم والمسلسالت‬

‫التي تتناول الخيال العلمي‪ .‬إذ طالما افترض الخيال العلمي أن الذكاء االصطناعي سيستمر بالتطور إلى أن‬ ‫يصبح مستحيل التمييز عن الذكاء البشري‪ .‬وحينها سيكون للحواسيب وعي من نوع ما وقدرة على اتخاذ‬

‫القرارات والتفكير المستقل‪.‬‬

‫ً‬ ‫حقا‪.‬‬ ‫بالخروج من الخيال العلمي‪ ،‬فمن غير المتفق عليه أن ذلك ما سيحدث‬

‫لكن ومــن الناحية األخــرى يمكن رؤيــة الــذكــاء االصطناعي ومستقبله كما‬

‫ً‬ ‫ووعيا‪ .‬وينقسم الخبراء في المجال حول تفاصيل؛ مثل إمكانية وجود الذكاء‬

‫ً‬ ‫حقا بالنظر‬ ‫السهل افتراض أن ألعاب الفيديو لن تنجح أو تطور إلى الواقعية‬

‫ذكاء‬ ‫حيث ال زلنا غير متأكدين من إمكانية وجود حواسيب وآليين يضاهوننا‬ ‫ً‬ ‫االصطناعي العام (‪ )AGI‬والذي يستطيع التعامل مع مختلف المشاكل وتعليم‬

‫ً‬ ‫محصورا‬ ‫نفسه حتى‪ ،‬على عكس الذكاء االصطناعي الضيق الحالي والذي ال يزال‬ ‫بمهام محددة فحسب‪ .‬لكن حتى وجــود الذكاء االصطناعي العام ال يجيب‬

‫السؤال عن إمكانية امتالك الذكاء االصطناعي وعي وتفكير يضاهي ما نمتلكه‪.‬‬

‫مستقبل العديد من التقنيات السابقة‪ ،‬مثل ألعاب الفيديو‪ .‬فقد كان من‬ ‫إلى ماضيها البسيط في السبعينيات‪ .‬لكن تكفي نظرة سريعة إلى األلعاب‬

‫التي تصدر اليوم لنسف فكرة أن المحدودية األولية تعني استحالة تحقيق‬

‫الغاية المطلوبة‪ .‬ومــع أن األلعاب مجال مستقل بنفسه دون شــك‪ ،‬فمن‬

‫ـرارا وتــكـ ً‬ ‫الممكن استخدام المثال للمجادلة بــأن التقنية قد أذهلتنا م ـ ً‬ ‫ـرارا‬ ‫وحطمت مختلف الــحــدود الــســابــقــة‪ ،‬فــلــمــاذا يستعصي عليها هــذا الحد؟‬

‫يمكن النظر إلى الذكاء االصطناعي الحالي ومحدوديته‪ ،‬وربما السخرية من‬

‫بالنسبة لمعظم الخبراء الذين ال يجيبون بالنفي أو التأكيد‪ ،‬فالعقبة األساسية‬

‫تطورها شركات كبرى وتصرف ميزانيات هائلة عليها ال تزال قاصرة بشدة‪.‬‬

‫بالوعي‪ ،‬وما هو الكيان الواعي‪ .‬وبالطبع ال يكفي أن نعتمد على اختبار تورينغ‬

‫فكرة أنه قد يصل إلى مستوى الذكاء البشري‪ .‬فحتى أفضل التقنيات التي‬

‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫حقا لما نقصده‬ ‫محددا‬ ‫تعريفا‬ ‫لإلجابة هنا هي تعريفنا للوعي‪ .‬فنحن ال نمتلك‬

‫فال زال من السهل خداع الذكاء االصطناعي المصمم لكشف مختلف أنواع‬

‫الذي يقتصر على قدرة الحاسوب على تقليد السلوك البشري بشكل دقيق‪ .‬وفي‬

‫ً‬ ‫حقا وحتى أنه غير مفهوم بل صف للكلمات في الكثير من الحاالت‪.‬‬ ‫مقنع‬

‫فحسب‪ ،‬بل ربما سيشمل الفالسفة وعلماء األعصاب لنستطيع اإلجابة عليه‪.‬‬

‫المحتوى‪ .‬وال يــزال المحتوى الــذي يصنعه الــذكــاء االصطناعي الــيــوم غير‬

‫‪March 2022 66‬‬

‫ً‬ ‫محصورا بخبراء الذكاء االصطناعي وتعلم اآللة‬ ‫المستقبل لن يكون هذا الحوار‬

‫‪menatech.net‬‬

‫أكـبر موقع إعالمي مختص بمواضيع‬ ‫التكنولوجيا واألعمال باللغة العربيـة‬

THE MIDDLE EAST’S LEADING ARABIC TECHNOLOGY & BUSINESS MEDIA PORTAL menatech.net

FOR MEDIA INQUIRIES

media@menatech.net

FOR MAGAZINE INQUIRIES magazine@menatech.net

THIS IS FOR YOU, BUSINESS LEADERS.

Be an early adopter. Register now.