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COMO ABRIR UNA CUENTA
ÍNDICE INTRODUCCIÓN .................................................................................. 3 TIPOS DE CUENTAS ............................................................................ 4 ¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? ......................................................... 5 COSTE, DERECHOS Y OBLIGACIONES .............................................. 6 SOY EXTRANJERO Y QUIERO ABRIR UNA CUENTA .......................... 7 DOCUMENTOS NECESARIOS ............................................................ 8 ALGUNOS EJEMPLOS PRÁCTICOS .................................................... 9 PREGUNTAS FRECUENTES .............................................................. 10
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COMO ABRIR UNA CUENTA
INTRODUCCIÓN Estás listo para un viaje a los entresijos de una cuenta a orden?
No hay nada más habitual que abrir una cuenta bancaria. Todos tenemos una desde la más tierna infancia ya sea para ahorro o como forma de disponer de liquidez. Es la herramienta bancaria más usada en nuestro país y, pese a ser tan usual, muchas veces se nos escapan muchos detalles para su correcto aprovechamiento y funcionamiento. Con este ebook buscamos informar a nuestros lectores de cómo funcionan las cuentas bancarias, qué tipos hay y para qué sirven, con el fin de que podamos exprimir al máximo lo que nuestro banco nos ofrece. ¿Qué es mejor, una cuenta corriente o una libreta de ahorro? Con unas pequeñas pinceladas podremos descubrir qué producto se adapta mejor a nuestras necesidades y qué camino tomar para sacar el máximo rendimiento a nuestro dinero.
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TIPOS DE CUENTAS
Vamos a analizar los principales tipos de cuentas bancarias que existen, ofreciendo sus características, usos y beneficios que nos pueden reportar.
Cuenta corriente: es, sin duda, el producto bancario más usado y el más extendido entre los consumidores. Sencillamente, es una forma de depositar nuestro dinero en un banco o caja de ahorros para atender a nuestros gastos diarios, sin obtener ninguna rentabilidad por este dinero. Por ello, tenemos ese dinero para gastarlo en el día a día, ya sea mediante una disposición a través de ventanilla o cajero automático o mediante el pago con tarjeta de débito/crédito. Libreta de ahorros: sirve para depositar pequeñas cantidades de dinero y se corresponde con nuestra capacidad de ahorro. Es aquel dinero que no vamos a gastar en el día a día y que podemos reservar, en una libreta de ahorro, para que nos genere unos intereses, en la actualidad entre el 1 y el 2 por ciento. Hay que tener en cuenta que estas cuentas no sirven para grandes cantidades de dinero ya que hay otros productos más adecuados y que ofrecen mayor rentabilidad, por encima incluso del IPC, por lo que nuestro dinero no perderá valor.
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TIPOS DE CUENTAS
Cuenta nómina: al domiciliar nuestra nómina, podremos recibir ventajas e incluso regalos. Muchos bancos ofrecen ya cuentas nómina con una devolución de hasta el 3 por ciento (algunos incluso más) del importe de distintos recibos que tengamos domiciliados, como la luz o el teléfono, o del dinero que gastemos con nuestra tarjeta de debido/crédito en determinados establecimientos asociados. Cuenta vivienda: está destinada para aquellas personas que van a comprarse una vivienda o rehabilitar la que ya tienen. Es un instrumento de ahorro con ventajas fiscales porque durante cuatro años podremos deducirnos las cantidades entregadas, siempre que nuestros ingresos sean inferiores a 24.000 euros anuales. En cualquier caso, las bonificaciones no pueden superar los 9.000 euros.
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TIPOS DE CUENTAS
Cuenta virtual: es la última incorporación al catálogo de productos de los bancos y cajas de ahorro. Con la irrupción de internet en el campo de la banca, muchas entidades ofrecen este tipo de cuentas, muy similares a las cuentas corrientes, pero que no tienen soporte físico, es decir, no tienen ni libreta ni nos mandan correspondencia sobre el estado de esta cuenta. Nosotros controlamos nuestros movimientos a través de internet. La principal ventaja es que son más baratas, porque en muchos casos no llevan asociado ningún gasto de mantenimiento, no como las cuentas corrientes al uso, que tienen un coste cada vez más elevado.
LOS DEPÓSITOS DE LAS CUENTAS CORRIENTES NOS PERMITIRÁN TENER LIQUIDEZ PERO NO RENTABILIDAD. PARA QUE NUESTRO DINERO CREZCA HAY OTROS PRODUCTOS MÁS ATRACTIVOS.
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? En la actualidad, la red de bancos y cajas de ahorros en nuestro país es grande, aunque hay un doble proceso que está provocando que la oferta disminuya. Por un lado, hay muchos bancos que se están fusionando o van a desaparecer, como es el caso de Banesto, propiedad del Banco Santander y que dejará de operar en breve como marca propia. Y muchas cajas de ahorros se están fusionando y transformando en bancos (La Caixa, ahora Caixabank, que ha adquirido Banca Cívica) o cajas de ahorro que están agrupándose (Liberbank, por ejemplo).
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? Nuestra primera opción debe pasar por consultar los costes de abrir una cuenta, del tipo que sea, en un banco. Estas comisiones pueden ser las siguientes: Comisión de mantenimiento: el coste que nos costará que el banco o caja de ahorros custodie nuestro dinero. Comisión de administración: cubre aquellas operaciones no contempladas por la comisión de mantenimiento, como transferencias realizadas.
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Comisión por retirada de efectivo en oficina distinta del lugar donde está domiciliada la cuenta. Gastos de correo: las comunicaciones por carta podremos pagarlas nosotros, si así lo estipula el banco. No hay que olvidar que todas estas comisiones deben estar aprobadas por el Banco de España y podemos consultarlas en el contrato que nos faciliten a la firma, en la propia oficina o a través del sitio web de la entidad, aunque muchas veces esta información está un poco ‘escondida’.
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? Tampoco debemos olvidar algunos aspectos que nos deben hacer decantarnos por un banco u otro. En primer lugar, la red de cajeros habilitadas para facilitarnos disponer de dinero las 24 horas del día. Hay entidades que tienen una red propia, como Caixabank, y cobran comisión por el uso de otras. La mayoría de los bancos están adscritos a una red no propia, como 6000 o Servired. Y otros, los que operan por internet, contratan sus servicios con algún banco, como es el caso de ING Direct o EVO. En cualquier caso, hay que tener en cuenta el coste de este servicio, muy demandado por el consumidor medio. Tampoco debemos olvidar que internet ha permitido abaratar muchos costes porque ha reducido los intermediarios y los trámites en las oficinas. Por eso, muchas cuentas tienen un coste casi nulo si las contratamos por la red. Eso sí, no tendremos una cartilla tradicional ni nos mandarán cartas informándonos de nuestro saldo. Lo tendremos que consultar todo a través de internet, algo nada complicado sobre todo a la cantidad de aplicaciones para smartphones que los bancos están desarrollando, la mayoría con muchas versatilidad y acierto. dudas, sobre todo cuando el cliente es una persona mayor.
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? Muchos bancos premian nuestra fidelidad y podemos bajar los costes de mantenimiento de una cuenta gracias a la acumulación de productos, como nóminas domiciliadas, seguros contratados o hipotecas activas. Mientras más tengamos, la capacidad de negociar estas comisiones será mayor. Y, por último, no olvidemos la atención personalizada, algo que muchos bancos han olvidado ya que nos obligan a hacer muchos trámites por internet o actualizar libretas por el cajero automático. Muchas veces, la atención personalizada es básica para resolver dudas, sobre todo cuando el cliente es una persona mayor.
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COSTE, DERECHO Y OBLIGACIONES Todas las entidades bancarias españolas cobran comisiones por sus servicios, sobre todo después de la caída en picado del precio del dinero y del euríbor, más aún debido a la crisis económica, cuando ya se venden muy pocos activos inmobiliarios. Por eso, las principales entradas de dinero de los bancos se han reducido considerablemente, de ahí que las comisiones por los servicios que antes eran gratis se hayan disparado. En cualquier caso, éstas son públicas y deben estar aprobadas por el Banco de España. En internet podemos encontrar esta información en los sites de cada banco o caja de ahorro.
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COSTE, DERECHO Y OBLIGACIONES Derechos de los clientes de cuentas bancarias: Recibir el documento del contrato firmado. Recibir los documentos de liquidación. Recibir la remuneración del depósito con los intereses pactados inicialmente o posteriormente modificados por la entidad, previa comunicación al cliente, en el caso de las libretas de ahorro. Poder disponer del dinero de la cuenta de inmediato. Disponer del servicio de caja contratado, que obliga a la entidad a la realización de pagos y cobros por los medios previstos. Deberes de los clientes de cuentas bancarias: Pagar puntualmente las comisiones bancarias pactadas. En caso de descubierto, devolver los fondos, junto con los intereses y las comisiones bancarias pactados. Facilitar los datos que la entidad le solicite para identificarle. Normalmente los contratos incluyen una previsión sobre compensación de saldos entre las distintas cuentas que pueda tener un mismo titular en la entidad, es decir, un descubierto de una cuenta se puede cubrir con el dinero que haya en otra del mismo titular.
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SOY EXTRANJERO Y QUIERO ABRIR UNA CUENTA Los bancos españoles distinguen a los extranjeros como residentes y no residentes, y la documentación y los trámites necesarios en cada caso son diferentes. Para los no residentes, el banco o caja de ahorro exige un certificado de no residencia, que expide la Dirección General de la Policía o el consulado de origen del ciudadano que quiera abrir la cuenta. Este certificado estará listo en unos diez días, y habilita para que el banco abra la cuenta de forma inmediata. Esta gestión también la puede hacer la entidad que haya elegido el ciudadano extranjero no residente, pero acarreará el cobro de alguna comisión. Muchos bancos dan fecha de caducidad a este tipo de cuentas, o exigen algún documento extra, como una carta del banco local o un certificado de ingresos. En el caso de los extranjeros que tengan la condición de residentes es mucho más fácil, ya que tendrán que presentar sólo el NIE (Número de Identidad de Extranjeros) y la documentación que los bancos pidan a sus clientes, como nóminas, certificados de ingresos o cualquier otro documento, pero como al resto de clientes nacionales.
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DOCUMENTOS NECESARIOS Como ya hemos explicado, los bancos y cajas de ahorro sólo nos piden el DNI (Documento Nacional de Identidad) para los ciudadanos nacionales, el NIE (Número de Identidad de Extranjeros) para los extranjeros residentes y un certificado de no residencia expedido por la Dirección General de la Policía para los extranjeros no residentes. A continuación, y en función del tipo de cuenta que vayamos a abrir, nos pueden pedir una u otra documentación, como un certificado de ingresos o la última nómina, pero eso siempre a criterio del banco. En cualquier caso, y teniendo uno de los tres documentos citados en función de nuestra condición de clientes, es muy sencillo abrir una cuenta bancaria en España.
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EJEMPLOS PRÁCTICOS CAIXABANK Una cuenta convencional en esta ex caja de ahorros, ahora transformada en banco, supone un coste mensual de 3,25 euros. Las tarjetas son gratis el primer año y la apertura de esta cuenta se hace directamente en la amplia red de oficinas de esta entidad, recientemente ampliada con la absorción de Banca Cívica. Caixabank ofrece también una Cuenta Cero, que no tiene coste alguno siempre que se contrate a través de internet y se domicilie, al menos, la nómina, pensión o recibo de autónomo.
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EJEMPLOS PRÁCTICOS BANCO DE SANTANDER La contratación de la cuenta se puede hacer directamente en la red de oficinas de este banco, ampliada con la desaparición y unificación de las marcas Banesto y Banif bajo la identidad del Santander. También se puede hacer a través de internet mediante la aplicación Supernet 2.0. Las cuentas son gratis, es decir, no tienen comisiones de mantenimiento dentro del programa ‘Queremos ser tu banco’, que implica básicamente tener nuestra hipoteca, un plan de pensiones muy cuantioso y/o la domiciliación de nuestra nómina o pensión. En caso contrario, aplican una comisión de administración de 0,50 euros por apunte y una comisión de mantenimiento que varía en función del saldo medio de la cuenta.
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EJEMPLOS PRÁCTICOS BBVA Ofrece un producto atractivo, la Cuenta Online, que no supone gastos ni comisiones contratándola por internet. Si optamos por una cuenta convencional abierta en una de las oficinas de su red, el coste será de 36 euros anuales en concepto de comisión de mantenimiento y 0,50 euros por apunte. Estas cantidades no se cobrarían en caso de tener domiciliada la nómina y hacer un mínimo de siete operaciones al cuatrimestre con nuestra tarjeta de débito/crédito.
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EJEMPLOS PRÁCTICOS ING DIRECT Para abrir una Cuenta Naranja, que es el producto estrella de este banco online, hay que rellenar un formulario por internet y enviarlo debidamente cumplimentado al banco, que en España opera casi en su totalidad por la red. No tiene comisiones ni gastos de ningún tipo y aplica un interés mínimo a nuestras aportaciones al vincular nuestra cuenta a un depósito. Al no tener red de oficinas, las transferencias entre esta cuenta y otras que pudiéramos tener las hacen directamente desde ING Direct bajo petición nuestra.
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EJEMPLOS PRÁCTICOS EVO Como en el caso anterior, se trata de un banco básicamente online que tiene una exigua red de oficinas. Es una marca de Nova Caixa Galicia. Su Cuenta Inteligente tampoco implica gastos de comisiones o apertura, y sí aporta algo de interés desde su contratación. Se puede dar de alta por internet con una sencilla operativa que dispone EVO en su sitio en internet.
Coste Mensual Costes de Tarjeta Opera por internet Red de Cajeros ¿Podemos abrir una cuenta por internet?
CAIXABANK 3,25€
SANTANDER 0,50€ POR APUNTE
Gratis el Gratis dentro del plan ‘Queremos primer año ser tu banco’
BBVA
ING DIRECT
EVO
GRATIS POR INTERNET
GRATIS
GRATIS
Gratis
Gratis
Gratis
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Propia
Red 4B
Propia
No
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Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
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PREGUNTAS FRECUENTES ¿Qué son las comisiones bancarias? Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades de crédito cobran en compensación por los servicios prestados, como la administración y gestión de una cuenta. ¿Quién establece las comisiones bancarias y gastos? ¿Hay un límite máximo? Las entidades de crédito tienen libertad para establecer sus comisiones bancarias y gastos repercutibles siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Más allá de esta condición, no existe ningún límite a su importe salvo que de forma particular y expresa se haya introducido por una disposición legal. La normativa que regula la transparencia informativa en operaciones bancarias -Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubreasí como en servicios de pago - Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, viene a exigir una información personalizada al cliente antes de prestar el servicio sobre lo que se le va a cobrar.
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PREGUNTAS FRECUENTES SERÁ
FUNDAMENTAL
CONOCER DIFERENTES CONCEPTOS PARA QUE PUEDA ESCOGER DE FORMA CONSCIENTE EL BANCO DONDE ABRIRÁ SU CUENTA CORRIENTE
¿Puede una entidad cobrar por cualquier servicio prestado ? Las entidades tienen libertad para decidir los servicios que ofrecen a sus clientes, así como para fijar sus tarifas y comisiones bancarias. No podrán cargar comisiones bancarias o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme por el cliente, ni cobrar dos o más veces por el mismo concepto. ¿En qué casos el banco o caja de ahorros está obligado a entregarme el contrato? La entrega del documento contractual es obligatorio en la apertura de cuentas corrientes y libretas de ahorro. ¿Hay limitaciones para el pago o el cobro en efectivo en una entidad bancaria? En los pagos, sólo existe una limitación general: la entidad no tiene por qué admitir más de 50 monedas. No hay límite para el número de billetes. En los cobros, la entidad puede exigir un periodo de preaviso si se trata de una cantidad importante de dinero y siempre que no disponga de fondos suficientes en la oficina para atenderlo.
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F.A.Q ¿Puede una entidad negarse a pagar un cheque que se pretende cobrar en una sucursal diferente a la de la cuenta de cargo? Podría negarse. En condiciones normales un cheque se paga en la sucursal en la que está abierta la cuenta contra la que está emitido. Consecuentemente, si se presenta al cobro en una sucursal distinta, la entidad puede denegar su pago, aunque gracias a las nuevas tecnologías esta posibilidad es menor ya que se pueden comprobar los datos, como la firma y el saldo, por vía telemática. ¿Qué es la TAE? La Tasa Anual Equivalente es un indicador que refleja el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero de forma anual. Permite al cliente comparar las diferentes inversiones o préstamos, con independencia de sus condiciones particulares, ya que iguala todos los elementos de la operación. ¿Quién puede presentar una reclamación y contra quién se puede reclamar? Puede reclamar cualquier persona, física o jurídica, que sea cliente de una entidad supervisada por el Banco de España, por actuaciones concretas de bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito, el Instituto de Crédito Oficial, la Confederación Española de Cajas de Ahorro, establecimientos financieros de crédito, sociedades de tasación y establecimientos de cambio de moneda extranjera autorizados para realizar operaciones de venta de billetes extranjeros y cheques de viajero o gestión de transferencias bancarias con el exterior.
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