2009 1
Rapport annuel I 2 0 0 8
s m
som maire
3 Le gouvernement d’entreprise Le Rapport du Président sur les conditions de préparation et d’organisation des travaux du Conseil d’administration et sur les procédures de contrôle interne
12 L’année 2008 Le contexte conjoncturel Le Crédit Mutuel Arkéa : un modèle économique inscrit dans la durée
16 L’acitivité du groupe Le secteur Banque L’assurance et la gestion d’actifs
21 Les résultats du Groupe La synthèse du Groupe en 2008 Les ratios réglementaires Le compte de résultat globalisé La structure de bilan Les fonds propres de l’établissement de crédit
28 Les résultats globalisés Le projet Bâle II L’organisation du contrôle des risques L’exercice du contrôle interne
42 Le contrôle de risques Annexe aux comptes consolidés du 31 décembre 2008
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Des horizons ouverts pour une croissance durable
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A R k e a - d e s h o ri z o n s o u v e r t s
Crédit Mutuel Arkéa,une banque en mouvement
du groupe Auchan, de Meilleurtaux.com ou de Fidelity, qui proposent des contrats d’assurance-vie élaborés par Suravenir ou encore de Financo avec LaserCofinoga. Par ailleurs, le Groupe n’hésite pas à saisir les opportunités de croissance externe dès lors que celles-ci entrent dans le cadre de sa stratégie et servent l’intérêt final du client. Un exemple : en 2006, le Groupe a fait l’acquisition de ProCapital (prestataire de services titres à destination des établissements financiers) et de sa filiale Fortuneo.
Horizons 2015 est un projet d’entreprise ambitieux et qui privilégie un certain nombre d’orientations. Pour autant, il n’interdit rien. Le Groupe a toujours été pragmatique. Il le restera.”Ulla feugait praesto dolobor si.
La force d’un modèle original Il se développe, sur l’ensemble de ses territoires, en restant fidèle aux principes du mutualisme et de la coopération. Cet engagement imprescriptible donne corps à des valeurs et des convictions qui retrouvent force et rayonnement, dans une période où l’on redécouvre les
vertus de la proximité et les mérites de la coopération : confiance réciproque, sens des responsabilités, action dans la durée, transparence dans les pratiques… Cette démocratie de proximité, qui s’exprime à tous les niveaux de décision, place l’Homme au cœur du projet d’entreprise. Elle permet aussi au Groupe d’être pragmatique dans ses orientations stratégiques et ses réponses commerciales.
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extérieures à la sphère mutualiste. C’est le cas, par exemple, de la banque Accord
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Inno vant
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Une nouvelle organisation, gage d’efficacité
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Partagé et relayé par les administrateurs et les salariés, ce projet, qui respecte les intérêts des différentes parties prenantes, est aussi celui qui permettra au Groupe d’atteindre les objectifs ambitieux qu’il s’est fixés. Il puise son essence dans les valeurs fondamentales de la coopération et du mutualisque le Crédit Mutuel Arkéa se construit aujourd’hui pour demain.
Son organe de tête, qui a pris la dénomination “ Crédit Mutuel Arkéa ”, est issu de la fusion de la Caisse Interfédérale de Crédit Mutuel et de la Compagnie Financière du Crédit Mutuel, la holding qui regroupe les filiales. Cette architecture vise à créer les conditions d’une meilleure complémentarité entre les divers métiers, faciliter la conquête de nouveaux marchés et, au final, atteindre les objectifs inscrits au plan stratégique. Ce mode de fonctionnement renforce la mutualisation des activités et des moyens, chaque fois qu’elle donne du sens à Sim alismod olutpat. Quis nulla aut la adio odit in velesto dit lore min essi.
A R k e a - u n m o d è l e o rigi n a l
La force d’un modèle original
Proche par nature du monde de l’économie sociale, le Crédit Mutuel Arkéa est un partenaire bancaire essentiel des associations, et ce quels que soient leurs besoins (gestion de trésorerie, financement, placements…). Son enracinement local fait aussi de lui un interlocuteur privilégié des acteurs de la vie économique : artisans, commerçants ou encore professionnels exerçant en libéral ont recours aux solutions surmesure du Groupe pour leurs opérations courantes, la transmission sécurisée de leurs données, la protection de leur patrimoine, leurs investissements ou encore
son enracinement local fait aussi de lui un interlocuteur privilégié des acteurs de la vie économique. Par ailleurs, le Groupe joue un rôle de premier plan dans les secteurs agricole et viticole, pour lesquels il bénéficie de l’appui et de la compétence de structures spécifiques administrées uniquement par des professionnels.
Imaginer la banque de demain Les filiales couvrent tous les métiers de la sphère bancaire, financière et de l’assurance, ainsi que l’immobilier, le tourisme et le voyage d’affaires. Toutes participent au développement du Crédit Mutuel Arkéa et à la constitution de ses résultats. Elles concourent également à sa notoriété : l’innovation et la performance de leurs produits et services font l’objet de fréquentes distinctions dans la presse
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Depuis l’an dernier, le Groupe Depuis l’an dernier, le Groupe propose l’option “ Quiétude ” propose l’option “ Quiétude ” dans l’Eurocompte, qui permet dans l’Eurocompte, qui permet de réduire ou de supprimer de réduire ou de supprimer certains certainsfrais fraisliés liésààdes desincidents incidents de defonctionnement fonctionnementdu ducompte compte courant courant(dépassement (dépassementde de l’autorisationde dedécouvert, etc.). découvert, etc.). l’autorisation
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Partagé et relayé par les administrateurs et les salariés, ce projet, qui respecte les intérêts des différentes parties prenantes, est aussi celui qui permettra au Groupe d’atteindre les objectifs ambitieux qu’il s’est fixés
les chiffres clés Partagé et relayé par les administrateurs et les salariés, ce projet, qui respecte les intérêts des différentes parties prenantes, est aussi celui qui permettra au Groupe d’atteindre les objectifs ambitieux qu’il s’est fixés. Il puise son essence dans les valeurs fondamentales de la coopération et du mutualisme et s’appuie sur les savoir-faire et la technologie S’il est un parti pris qui caractérise le projet Horizons pour 2015,
c’est bien celui de du Groupe. C’est sur cette base que le Crédit Mutuel Arkéase construit aujourd’hui pour demain.
Leader de la banque S’il est un parti pris qui caractérise le projet Horizons 2015, c’est bien celui de l’ouverture. Plus qu’un simple principe, c’est un état d’esprit qui irrigue les orientations afin de valoriser le potentiel de l’entreprise. Fabricant et distributeur, le Crédit Mutuel Arkéa détient des expertises de premier ordre dans ses métiers traditionnels : banque, assurance-vie, assurance-dommages, gestion d’actifs.
ARke a - chiffres clés
7 400 salariés
596 au 31 décembre 2008
d’encours de total de bilan
points d’accueil
49,2 Mds e 29,8
4
d’encours d’épargne
millions de sociétaires et clients
3,7 milliards E de fonds propres
Mds e d’encours de crédits
2,5
gait pratum ea feumRae
▲
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Mds e
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Quelques chiffres :
72,7
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La banque en mouvement Si le Crédit Mutuel Arkéa sait d’où il vient, il sait aussi très précisément où il veut aller, pourquoi et comment.”
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Un état d’esprit
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Des horizons ouverts pour une croissance durable Partagé et relayé par les Partagé et relayéetpar administrateurs lesles salariés, administrateurs et les ce projet, qui respecte salariés, les intérêts ce qui respecte intérêts desprojet, différentes parties les prenantes, des différentes parties prenantes, est est aussi aussi celui celui qui qui permettra permettra au au Groupe d’atteindre Groupe d’atteindre les les objectifs objectifs ambitieux qu’il s’est fixés
Un état d’esprit : l’ouverture
Il entend ainsi prendre toute sa part dans la réussite d’un Crédit Mutuel Français pluriel, riche de la diversité de ses 18 Fédérations autonomes et de sa Fédération agricole (CMAR). Plusieurs d’entre elles possèdent d’ailleurs une participation au capital de filiales, majoritairement détenues par le Groupe (Suravenir, Federal Finance, Novélia, Financo…), et en distribuent, sur leur territoire, les produits ou services. Dans le même esprit, le Groupe est aussi actionnaire de filiales et d’entités spécia
S’il est un parti pris qui caractérise le projet Horizons 2015, c’est bien celui de l’ouverture. Plus qu’un simple principe, c’est un état d’esprit qui irrigue les orientations afin de valoriser le potentiel de l’entreprise. Fabricant et distributeur, le Crédit Mutuel Arkéa détient des expertises de premier ordre dans ses métiers traditionnels : banque, assurance-vie, assurance-dommages, gestion d’actifs. Il en a également acquis de nouvelles grâce, entre autres, à des opérations de croissance externe ou à la création.
Parallèlement, le Groupe a noué plusieurs accords financiers, techniques ou commerciaux avec des sociétés extérieures à la sphère mutualiste. C’est le cas, par exemple, de la banque Accord du groupe Auchan, de Meilleurtaux. com ou de Fidelity, qui proposent des contrats d’assurance-vie élaborés par SuravenirCumsandigna consed eugueUd minibh essi. Lent autpat veraessit,Inibh ex ex euis nos nis do ex exerit, core dip et augait del ex eraesequisim iure facingLore dunt vel dolorti onsequat lutpat.
A R k e a - u n e cr o i s s a n c e d u r a b l e
Horizons 2015 est un projet d’entreprise ambitieux et qui privilégie un certain nombre d’orientations. Pour autant, il n’interdit rien. Le Groupe a toujours été pragmatique. Il le restera.”
U n Groupe qui incarne une voie de développement originale, fondée sur des partenariats ouverts ;
Jean-Pierre Denis, Président du Crédit Mutuel Arkéa et du CMB
Fabricant et distributeur, le Crédit Mutuel Arkéa maîtrise l’ensemble de la chaîne de valeur
Le Groupe souhaite devenir la référence bancaire pour ses 2,9 millions de sociétaires et clients. Comment ? Par la rénovation de la relation coopérative et le renouvellement de son offre, en misant notamment sur les contrats de prévoyance individuelle et collective.
grâce à l’apport de ses
Il a aussi l’ambition de faire de Fortuneo le leader de la banque en ligne en France. Premier courtier sur Internet pour l’assurance-vie et deuxième pour les opérations de Bourse, la filiale qui a étendu son offre aux produits bancaires (carte, Livret A, etc.), possède de solides arguments.ffort tout particulier va également être mené en dir arguments.ffort tout particulier va également être mené en dir.Nullum ipit eum nostrud tie tatum
régional et une carte
filiales spécialisées. C’est, à la fois, une originalité pour un
u n Groupe à l’offre et aux compétences élargies notamment en direction des particuliers ; u n Groupe reconnu comme le partenaire essentiel des entreprises et acteur incontournable du développement local ;
groupe bancaire maîtresse pour ses projets de développement
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Par ailleurs, le Groupe n’hésite pas à saisir les opportunités de croissance externe dès lors que celles-ci entrent dans le cadre de sa stratégie et servent l’intérêt final du client. Un exemple : en 2006, le Groupe a fait l’acquisition de ProCapital (prestataire de services titres à destination des établissements financiers) et de sa filiale Fortuneo, deuxième courtier en ligne français. À l’avenir, il souhaite concrétiser de nouveaux partenariats techniques avec des institutions de prévoyance, des mutuelles et des enseignes de la grande distribution. Cette politique d’ouverture est un levier de croissance essentiel. Source d’économies d’échelle et d’innovation, elle bénéficie à l’ensemble du Groupe et à ses clients. Les opportunités sont et
Devenir leader de la banque en ligne
u n Groupe fortement ancré dans ses territoires et qui capitalise sur une relation de qualité et de proximité avec ses sociétaires et clients ;
Tionum nosto cor inci er iurem iurer suscip ex el iusto dui tin vullaor am exeriure essendreetu. Aor am exe
arkea I Rapport annuel I 2 0 0 9
extérieures à la sphère mutualiste. C’est le cas, par exemple, de la banque Accord du groupe Auchan, de Meilleurtaux.com ou de Fidelity, qui proposent des contrats d’assurance-vie élaborés par Suravenir ou encore de Financo avec Laser-Cofinoga.
Le profil du Crédit Mutuel Arkéa
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