s o r u g e S o m a l Á Boletín 29 de Abril de 2013
Califica Condusef con 7.9 en transparencia y calidad de documentos a seguros educativos La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), calificó con 7.9 en Transparencia y Calidad a las instituciones aseguradoras que ofrecen el Seguro Educativo, en cuanto a los documentos que ofrecen para su oferta y formalización ante los potenciales asegurados. Los seguros educativos son una buena alternativa, porque no sólo constituyen un ahorro, sino un aval para la educación del menor al garantizar el pago de colegiaturas, lo anterior no sucede si el dinero se canaliza a través de instrumentos bancarios, donde el ahorro queda inconcluso si el padre (contratante) fallece o queda invalido. En el seguro educativo, el dinero que recibirá el menor asegurado se encuentra garantizado, ya que la compañía se compromete a seguir pagando el seguro hasta que el menor alcance, dependiendo del plan, la edad límite establecida, término que indica el momento en que la aseguradora entregará el dinero al menor beneficiario. En el país hay al menos 12 aseguradoras que ofrecen
planes de seguro educativo, cuya prima anual puede ir de entre mil 851 a 2 mil 262 dólares, para una suma asegurada del orden de los 40 mil dólares pagadera al cumplir el menor los 18 años, independientemente del correspondiente pago de colegiaturas. Los componentes del Seguro Educativo pueden ser: Ahorro, que son las aportaciones periódicas denominadas primas de ahorro para alcanzar la suma asegurada; seguro, cubre el riesgo contra invalidez o fallecimiento de los padres o tutores, el cual podría afectar el cumplimiento de la meta de ahorro, e inversión, el dinero acumulado genera un rendimiento y se capitaliza con el tiempo para que no pierda su poder adquisitivo. Se puede contratar en tres modalidades: moneda nacional, dólares o UDIS (Unidades de Inversión); asimismo la indemnización se puede recibir en un pago único o contratando un fideicomiso en administración que periódicamente se encargará del pago de colegiaturas y el costo de manutención, mientras el capital permanece invertido.
El Calificador de Información de Productos y Servicios Financieros permite conocer la transparencia y calidad de la información que una institución financiera proporciona a sus clientes, en el ofrecimiento de productos y servicios. No se evalúa a la institución financiera en general, ni tampoco los aspectos cuantitativos o los beneficios financieros del producto, únicamente la información que da estructura y publicidad al producto del seguro educativo. Por ello, Condusef considera que condiciones generales claras, así como una carátula de póliza entendible e información suficiente, permiten al usuario tomar una decisión más razonada para la adquisición del producto. Derivado de esta evaluación, las calificaciones definitivas del Seguro Educativo en 2013, son las siguientes: Grupo Nacional Provincial 10.0 AXA Seguros 9.8 HSBC Vida 9.8 Mapfre Tepeyac 9.8 Seguros Atlas 9.5 Seguros Inbursa 8.8 Seguros Monterrey New York
Life 8.6 Metlife México 8.4 Allianz México 5.5 General de Seguros 4.8 Seguros Banorte Generali 4.8 Insignia Life 4.8 Los elementos que fueron evaluados para otorgar la calificación final corresponden a: 1) Solicitud de Seguro, 2) Carátula de la Póliza, 3) Condiciones Generales, 4) Condiciones para los Riesgos, 5) Recibo de Primas y 6) Que la información ofrecida en la Página Web de la propia aseguradora sea congruente con la información contractual del producto. Para la evaluación efectuada, se tomó en cuenta la normativa aplicable y entre las observaciones más recurrentes que se registraron, solicitando sus modificaciones destacan: Condiciones Generales. Carecen del tiempo que tiene el asegurado o beneficiario para informar sobre la ocurrencia del siniestro. No indican el plazo para el pago de indemnización. Solicitud. La leyenda para solicitudes no aparece en tipografía de 12 puntos y
Hacemos lo que amamos, convirtiendo sueños en realidades
negritas. No cuentan con la declaración del agente sobre los riesgos de la contratación del seguro. Carátula de la Póliza. Falta indicar el tiempo que tiene el contratante para hacer rectificaciones en la póliza. No cuentan con la leyenda de registro ante la CNSF.
Condiciones para los Riesgos. No se precisa con claridad cuál es la suma asegurada o dónde la puede localizar. No indican con claridad cuáles son las exclusiones de la cobertura. Recibo. Carece de la descripción del servicio que ampara. Falta el lugar y la fecha de expedición del recibo.
Página Web. No publican las condiciones generales del producto en la página. Cuentan con afirmaciones sin sustento. A 10 Instituciones les fue solicitada la información pero no respondieron en tiempo y forma, por lo cual serán sujetas al proceso de sanción correspondiente: ACE Segu-
ros Aseguradora Patrimonial Vida Cardiff México Seguros de Vida Primero Seguros Prudencial Seguros México QBE de México Compañía de Seguros Seguros BBVA Bancomer Seguros El Potosí Seguros Multiva Skandia Vida
Felicidades a todos los niños y todas las madres de la Gran Familia Álamo
Hacemos lo que amamos, convirtiendo sueños en realidades
Cómo ha sido la evolución de las Siefores básicas Ante la necesidad de otorgar mejores rendimientos al trabajador, en marzo del 2008, la Sie fo re B ási c a 2 (trabajadores menores de 56 años) se dividió en las básicas 3, 4 y 5, con el fin de administrar portafolios que asumieran riesgos proporcionales a la edad del trabajador y tiempo faltante para su retiro. Sin embargo, es importante mencionar que, en noviembre del 2012, la Siefore Básica 5 (SB5) transfirió sus recursos a la 4, debido a que el peso relativo de la 5 con respecto a los recursos totales del sistema era cada vez menos significativo, teniendo una limitante para aprovechar de manera eficiente su régimen de inversión. Las siefores básicas 2, 3 y 4 tienen tamaños similares en términos de activos netos administrados (ver tabla Activos netos). Al contar ya con cinco años de historia para las SB3 y SB4, se pueden comparar los rendimientos de todas las siefores existentes (ver tabla de rendimientos en Internet,
eleconomista.mx). El periodo marzo 2008– marzo 2013 incorpora los efectos de la crisis global, manifestada en Méxi co durante el último trimestre del 2008 y el ejercicio del 2009. El Rendimien to A n u a l Compuesto (RAC) a cinco años, para el mencionado periodo, fue positivo en todas las siefores básicas; y registraron rendimientos nominales competitivos. Congruentes con su horizonte de inversión de largo plazo propio de los fondos de pensiones, las SB3 y SB4 otorgaron los más altos rendimientos (mediana 8.25% y 9.03 por ciento). Lo anterior, en razón de que estos fondos están dirigidos a trabajadores de menor edad
Cumpleañeros Felipe de Jesús Ayala Castro—29 de Abril Carlos Sánchez González—4 de Mayo Miguel Ángel Marín Rodríguez—5 de Mayo José Antonio García Lobato—7 de Mayo José Pablo Callejo Torres—11 de Mayo
(entre 37 y 45 años, 36 años y menores), permitiéndoles su régimen de inversión una mayor exposición al riesgo y diversificación de sus recursos en los diferentes instrumentos del mercado. El RAC alcanzado por la totalidad de las siefores de las afores Sura y XXI Banorte se ubicó dentro de los tres primeros lugares de cada grupo; asimismo, los fondos de Banamex mostraron un comportamiento favorable. Las administradoras anteriormente mencionadas, junto con Principal y Profuturo, presentaron en sus cuatro siefores básicas un RAC a cinco años igual o superior a la mediana de cada tipo.
Considerando el horizonte de largo plazo al que están orientadas las siefores, Fitch Ratings contempla el RAC a cinco años en el análisis cuantitativo que lleva a cabo dentro de sus Criterios de Calificación de las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro; sin embargo, es importante mencionar que, dentro de dicho análisis, también se considera el RAC a uno y tres años, así como este mismo indicador ajustado por dos factores de riesgo: desviación estándar y Valor en Riesgo (VaR) y, adicionalmente, el rendimiento real; por lo anterior, para la mayor comprensión de las calificaciones asignadas por Fitch a las Siefores, es necesario observar dichos elementos en su conjunto. Al cierre de febrero del 2013 operaban en el mercado mexicano 13 administradoras de fondos para el retiro, las cuales gestionaban un total de recursos por 2 billones de pesos correspondientes a 48.8 millones de cuentas.
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