Revista especializada en seguros para Pymes
NÚMERO 2
FEBRERO 2011
www.pymeseguros.com Más a fondo
Contratar sale más barato para las Pymes Ico Directo
¿Solución o ilusión para las empresas? Innovando
EL SEGURO cubrirá las EXIGENCIAS de habitabilidad de las viviendas
El 77% del cliente online se fideliza
PymeSeguros es una publicación pensada por y para la pequeña y mediana empresa y los autónomos Si quieres decidir qué contenidos leer en la revista:
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Editorial
En busca de la recuperación del empleo
Antes que nada, quiero agradecer a todos (Pymes, autónomos, corredores, agentes, aseguradoras...) las felicitaciones que me habéis hecho llegar por este nuevo proyecto, tanto por su diseño, como por su formato y por su contenido. La mayoría de vosotros, sobre todo los corredores, me habéis confirmado que era una revista necesaria para poder transmitir las ventajas que aporta el seguro en la marcha diaria de una empresa. Pues bien, ahora sólo queda que entre todos la consolidemos. Porque eso es labor de todos. En esta ocasión, nos hemos querido acercar a la problemática de las empresas de la construcción. Una de las más afectadas por la crisis. En los últimos años se han paralizado proyectos por falta de dinero. Eso ha provocado que las empresas soliciten primas de seguros más bajas. Por eso, las aseguradoras han optado por crear pólizas más ajustadas en el precio, pero con las coberturas que se necesitan.
Esa necesidad de reducir costes ha llevado a crear una polémica sobre la necesidad o no del control técnico en los seguros Decenales de las construcciones, que supone una media de 2.500 3.000 euros. En este punto, como se puede ver en en la sección Punto de Encuentro (la mesa redonda organizada por PymeSeguros), hay disparidad de opiniones. No obstante, los expertos consultados comentan que ya se está produciendo un cambio de tendencia en la construcción. La creación de empleo ha dejado de caer en picado y se vislumbra una ligera recuperación. Precisamente ésta es una de las principales apuestas del Gobierno, que ha firmado un acuerdo con los agentes sociales para, entre otras cosas, eliminar el pago a la Seguridad Social para los nuevos contratos que realicen las Pymes, siempre y cuando no haya despedido a ningún trabajador en los seis meses anteriores.
03 Editorial
Hablando Claro Punto de Encuentro Más a fondo ICO online
Productos para Pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento
Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmenpf@pymeseguros.com
Más que negocio Innovando Rincón de lectura
Sumario
Número 2 • Febrero 2011 www.pymeseguros.com Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46
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12 Punto de encuentro ¿Es necesario el control técnico en el seguro Decenal?
Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL BERNARDO MUÑOZ bernardo@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA
06 Hablando claro El seguro cubrirá las exigencias de habitabilidad Daniel Agut, de Asefa
18 Más a fondo Bonificaciones para las Pymes que contraten jóvenes y parados de larga duración
22 Ico online ICO Directo: ¿Solución o ilusión para las empresas?
03 Editorial
En busca de la recuperación del empleo
24 Productos para Pymes Seguros pensados para autónomos y pequeña y mediana empresa
28 Al día
Noticias de economía y de seguros
34 Bajo el peso de la Ley
44 Rincón de lectura
Caídas en establecimientos públicos
38 Algo más que negocio Anudal Industrial. Mejora social y beneficios económicos
Libros útiles para la empresa
36 El poder del talento PNL, Comunicación más fluida
40 Innovando El 77% del cliente online se fideliza
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Hablando claro
Daniel Agut Verburg Director de Construcción de Asefa
El seguro cubrirá las exigencias de
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Editorial Hablando Claro Punto de Encuentro Más a fondo ICO online Productos para Pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Más que negocio Innovando Rincón de lectura
HABITABILIDAD
La construcción pasa por un momento delicado. Daniel Agut, director de Construcción de Asefa, explica que “el problema de falta de financiación de las empresas, frecuentemente tiene una incidencia en los seguros intentando reducir primas o fraccionar el importe de las mismas”. En Asefa son conscientes de ese problema e “intentamos crear seguros más ajustados de precio, pero con las coberturas que se necesitan”. Actualmente, están diseñando un producto que cumpla con las El seguro Decenal exigencias de cumple una labor social habitabilidad del código porque protege al dueño técnico. de la vivienda y en caso de derrumbe lo indemniza en un corto periodo de tiempo
¿Cuáles son los problemas con los que se enfrentan los diferentes seguros ligados a la construcción en estos momentos? Es evidente que las empresas ahora tienen muchísimos problemas de financiación. En los seguros, esto tiene un impacto al intentar reducir las primas o de fraccionar el importe de las mismas en la medida de lo posible. En Asefa queremos dar respuesta diseñando productos a medida de lo que necesita cada empresa. Así, se consigue una cobertura lo suficientemente amplia y ajustada en el precio. ¿Se están encontrando empresas que quieren reducir coberturas? Cuando es un seguro voluntario o es exigido por las entidades financieras, se busca una opción más asequible. Nosotros tenemos departamentos muy especializados para dar ese
servicio. De hecho, vamos creando modalidades o productos que se ajusten a lo que necesiten. ¿Se están bajando precios en los seguros? En general sí. Pero cada compañía sigue la estrategia que cree conveniente.
Los siniestros más frecuentes y más graves en edificación de viviendas están relacionados con cimentaciones inadecuadas y problemas con el suelo
¿Cuál es el mayor efecto de la crisis? El abandono de las obras o su paralización. Y si las dejas abandonadas a su suerte, se deterioran, sufren robos, daños por vandalismo... Sin embargo, todo esto tiene una serie de opciones de aseguramiento con el pago de una prima bastante ajustada. Eso permite que, en un momento dado, las entidades financieras dispongan de un respaldo asegurador y que el propio promotor, cuando se reinicie el negocio, tenga la garantía de que la obra no esté en malas condiciones. ¿Qué grado de cultura aseguradora tiene la Pyme que trabaja en el sector de la construcción? Cada vez hay más cultura aseguradora. Sobre todo en Responsabilidad Civil, quizá porque los empresarios están muy concienciados con los accidentes laborales. La ley establece claramente dónde están las responsabilidades. Además, en la construcción (ya sea decenal o de construcción), las exigencias de las Administraciones están creando también esa cultura de seguro.
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¿Qué seguros ligados a la construcción son los más demandados por las Pymes? Sobre todo la Responsabilidad Civil y el seguro de Cons-
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Hablando claro
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Editorial
trucción. Después, el Decenal, en el que hay menos cultura aseguradora, aunque es obligatorio para viviendas de nueva construcción. Existe también el seguro de Montaje, que es muy similar al de Construcción, donde las Pymes que dedican su actividad, por ejemplo, a las energías renovables, encuentran un seguro muy a la medida de sus necesidades. El seguro de Montaje ofrece una cobertura todo riesgo para la construcción e instalación de complejos fotovoltaicos, eólicos, etc.
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En los seguros de Construcción es muy sencillo detectar el fraude
Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Más que negocio Innovando Rincón de lectura
¿Hay diferentes demanda si se es Pyme o gran compañía? No. Cuando hace falta un seguro, se contrata. Ya sea pequeña, mediana o gran empresa. Aunque, evidentemente, no es lo mismo una póliza para una gran compañía que para una pe-
queña Pyme. Pero, en su justa medida, todo el mundo quiere tener cubiertas las espaldas.
El seguro de Montaje ofrece una cobertura todo riesgo para la construcción e instalación de complejos fotovoltaicos, eólicos...
¿El seguro que se contrata por las Pymes entra siempre a través de corredores de seguros? Normalmente sí. En nuestro caso trabajamos mayoritariamente con corredores profesionales. ¿Cuáles son los riesgos de mayor relevancia que existen en este momento en el sector de la construcción? Nuestra experiencia nos dice que los daños relacionados con fenómenos de la naturaleza. Cada vez hay más tormentas, cae más agua y éste es el principal enemigo de las obras. Pero en el seguro de la Construcción, por ejemplo, damos cobertura a fenómenos extraordinarios. De hecho, estamos teniendo bastante siniestralidad por causa de la naturaleza. No con mucha frecuencia (aunque lamentablemente está creciendo), pero sí de mucha intensidad. Vivimos en un país donde tradicionalmente hemos tenido periodos largos de sequía y no estamos acostumbrados a tener precipitaciones prolongadas en el tiempo. Por eso, en muchos casos, se diseñan cimentaciones sin tener en cuenta la presencia ocasional del agua en el suelo. Se construye en las llanuras de inundación de los ríos y se edifica en zonas montañosas inestables. Otro problema son las obras singulares, como un viaducto, un túnel... que suelen presentar inconvenientes debido precisamente a su singularidad. Requieren de un planteamiento muy específico para no cobrar unas primas desorbitadas y sólo un especialista puede responder adecuadamente.
ya no van solo en la línea de un proyecto bien deEn Construcción finido y elaborado, si no también de un estudio del estamos dando terreno, llamado estudio geotécnico, que permicobertura a fenómenos ta adecuar ese proyecto al suelo sobre el cual se extraordinarios construirá. En obra civil siempre se ha sido muy sensible con los proyectos, por la repercusión mediática que tienen. ¿Hay mucho fraude en construcción? No. El mediano y pequeño empresario tiene negocios familiares. Su compañía es su vida porque la ha desarrollado. Por lo tanto, lo cuidan mucho y no quieren destruirlo. Lo que percibimos es que todo el mundo quiere sacar adelante sus negocios y para ello ponen unas medidas de protección adecuadas a su presupuesto. ¿Qué tipo de fraude puede haber en construcción? Sobre todo, siniestros que han ocurrido sin existir una póliza y solicitan la emisión de ella a posteriori. Pero en los seguros de construcción es muy sencillo detectar el fraude. En Decenal, por ejemplo, como hay un control, yo creo que es inexistente.
¿Piensa que la crisis está ocasionando diseños deficitarios de obras y proyectos? Uno de los riesgos de la construcción son los accidenNo. Hay unas normativas que habitualmente se cumplen. En mi opinión, si un arquitecto, por ejemplo, diseña mal nor- tes laborales. ¿Piensa que los constructores son conscientes de que si se produce un accidente malmente es porque hay determinados detade trabajo son culpables hasta que no lles que no tiene en cuenta, pero no porque demuestren su inocencia? cometa errores adrede. Él tiene una responsa- Cada vez hay más cultura Yo creo que sí. Lo que pasa es que bilidad y cuando surge un problema, debe resaseguradora, sobre todo con algunas empresas siguen sin tomar meponder, pues la Ley de Ordenación de la Edila Responsabilidad Civil, didas al respecto. Pero todo el mundo sabe ficación (L.O.E.), se lo exige. No obstante, con donde los empresarios están que si un empleado suyo tiene un accila experiencia de los siniestros, las conclusiones
muy concienciados con los accidentes laborales
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Hablando claro El abandono de las obras ocasiona deterioro, robos, daños por vandalismo... Todo esto se cubre con el pago de una prima bastante ajustada
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dente, el empresario tiene una responsabilidad directa. De todas formas, actualmente los estudios de seguridad y salud, además de los propios técnicos responsables del mismo, ya se encargan de evitar estos casos puntuales y que las obras se desarrollen con las medidas de seguridad oportunas.
¿Cómo influyó en la construcción la aparición del seguro Decenal y el hecho de que sea obligatorio? Es un seguro muy especial y está cumpliendo una labor social porque protege al dueño de la vivienda. Si un edificio sufre daños estructurales y el propietario se queda sin su vivienda, está el seguro que proporciona la indemnización por la pérdida de ésta en un plazo relativamente corto. Actualmente se están dando bastantes siniestros relacionados con problemas del terreno. Cualquier cimentación mal diseñada o aspecto geotécnico del terreno no previsto en los estudios geotécnicos, produce daños serios en los edificios, los cuales se manifiestan con grietas importantes que pueden llegar a arruinar completamente las viviendas. Asefa trabaja el seguro Decenal voluntario desde el año 90 (aunque es obligatorio desde 2000) porque era un valor añadido para determinados promotores públicos y para otros promotores privados que ya habían tenido siniestros y lo veían como un valor de cara a la venta. Es decir, que había movimiento de contratación de pólizas de decenal mucho antes de la L.O.E. En los seguros Decenales voluntarios que nos llegan, que son pocos ahora, estoy viendo que hay mucha inquietud por suscribir ese seguro porque hay inversores extranjeros o malas experiencias anteriores.
¿Cómo valora la evolución del seguro Trienal? Siempre ha sido una garantía complementaria del seguro Decenal. Ahora hay coberturas de impermeabilizaciones, obra secundaria e instalaciones, pero sólo daños materiales (que el ascensor se descuelgue y produzca unos daños, fugas de la calefacción que ocasione daños). Sin embargo, todavía no terminamos de dar una respuesta aseguradora para cubrir todo lo que exige el código técnico. Hay una serie de conceptos muy abstractos (que las casas no huelan, que sean habitables) que hacen que la cobertura no pueda hacerse tan amplia como se quiere. De todas formas, Asefa está trabajando en un producto que va a intentar cumplir con las exigencias del código técnico; teniendo en cuenta problemas tan conocidos como los relacionados con la insonorización de los edificios, la eficiencia energética o la impermeabilización de fachadas, cubiertas y sótanos. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA
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Punto de encuentro
Mesa redonda sobre los seguros en la construcción
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Editorial Hablando Claro Punto de Encuentro
La construcción es, sin lugar a dudas, el sector más afectado por la crisis. Un efecto de ello ha sido la necesidad de ajustar costes. En este sentido, existe una polémica en el sector sobre la necesidad de utilizar el control técnico en los seguros Decenales o no. La mayoría de las aseguradoras opinan que es necesario para controlar los riesgos. Sin embargo hay quien opina, como la correduría GTG, que si ese análisis se realiza de forma interna estás reduciendo el coste sustancialmente.
¿Es necesario el
CONTROL TÉCNICO?
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La actual coyuntura económica no sólo ha paralizado la construcción de obras, también ha marcado un punto de inflexión en el grado de cultura aseguradora de las Pymes españolas. “Antes la gente no veía el seguro como una inversión, sino como un gasto. Ahora es una forma de cuantificar el riesgo a un coste fijo”, confiesa Adrián Sánchez, director general de GTG Seguros.
En ello tiene mucho que ver el hecho de que la construcción sea un ramo donde existen muchos seguros obligatorios. Según un estudio elaborado por Zurich, la inversión anual en pólizas ronda los 4.400 millones de euros, de los que 480 corresponden directamente a esta industria. Y mientras la media de gasto de las empresas en asegurarse es de 1.300 euros, para las relacionadas con el ladrillo este importe se incrementa hasta los
Antes los empresarios veían los seguros de la construcción como un gasto. Ahora es una forma de cuantificar el riesgo a un coste fijo
menos declarara de facturación, menos iba a pagar de póliza. Un cliente ahora no deja de contratar garantías para ahorrarse coste”. Y no sólo porque la crisis económica ha metido el miedo en el cuerpo a toda una industria. La propia adaptación de las aseguradoras a los nuevos tiempos, ha propiciado una mejor cultura del cliente, con seguros más personalizados y un mayor asesoramiento. Pero si hay algo que no cambia (si acaso se incrementa con la crisis) es que se trata de un sector donde los índices de siniestralidad son, por su actividad, bastante altos. Y ese es un aspecto que marca sobremanera la necesidad de asegurarse de promotores y constructores. “Si una compañía no está obligada a tener cierto tipo de seguro, no lo va a contratar”, recalca Lozano, pero advierte que tras dos o tres siniestros, cosa habitual en una obra, el propio empresario va a analizar costes y terminar contratando un seguro. “Yo creo que los empresarios tienen bastante claro que están invirtiendo su patrimonio en un negocio y que cualquier incidente les puede hacer perder todo el dinero”, apuntilla De Oña.
La importancia del mediador de seguros
1.500. Con estos datos sobre la mesa, Rosa de Oña, directora de Desarrollo de Negocio de Líneas Comerciales de la compañía suiza, tiene claro que “la obligación de contratar” incide en la alta cultura aseguradora. Coincide Manuel Lozano, gerente de Pymes de Zurich, en que el tipo de promotor y su mentalidad ha cambiado. Pone un ejemplo clarificador: “Antes el empresario pensaba que cuanto
Lo que todos los expertos tienen claro es que es el momento de apostar por la labor de asesoramiento. Así al menos opina Manuel Lozano: “Nosotros en lo que estamos trabajando desde que empezó el impacto de la crisis en la construcción es en no menoscabar la atención a nuestros Existe un segmento de clientes, apoyándonos constructor medianomucho en el papel del pequeño que tiene suelo, intermediario (agente libre de cargas y liquidez y y corredor de seguros)”.
puede construir en cualquier momento
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Punto de encuentro La inversión anual en pólizas ronda los 4.400 millones de euros, de los que 480 corresponden directamente al sector de la construcción
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Al que se le confiere un papel determinante, ya que es quien orienta al cliente sobre la póliza que necesita. Como dirigente de una correduría de seguros, Sánchez le da la razón “sabemos que somos una pieza clave”. E incide en las altas exigencias que depositan sobre ellos para que no paren de buscar clientes. Pero, advierte de que a veces el promotor demanda algo que es difícil hallar en el mercado asegurador actual, porque “está todo muy estructurado y ramificado”. Lo que es innegable es que la industria está sufriendo una reestructuración. Un cambio que está obligando a muchas constructoras a tocar campos que hasta ahora ni se imaginaban. Uno de los que más atracción está teniendo es el de la obra civil. “Es un colchón para empresas dedicadas a otros segmentos que han podido entrar en obra pública y que buscan un núcleo económico de donde sacar liquidez”, asegura Adrián Sánchez. Acostumbrado a acudir a concursos, cuando antes sólo se presentaban entre 6 y 8 empresas, ahora ha comprobado que las opositoras pasan ampliamente de la veintena.
¿OTC sí u OTC no? Un tema en el que existe una gran controversia en el sector es sobre la necesidad (o no) de contar con los servicios de organismos de control técnico (OCT) para contratar los seguros Decenales (que cubren los defectos . En la actualidad no son obligatorios, pero desde Zurich lo tienen claro: “Qué mejor que un experto en la materia para asesorar sobre el tema”, afirma Manuel Lozano, que apunta que las compañías no disponen de auténticos conocedores de la materia, al ser una cuestión muy técnica en la que hay que tener en cuenta muchas variables. Y
Rosa de Oña, directora de Desarrollo de Negocio de Líneas Comerciales de Zurich.
Adrián Sánchez, director general de GTG Seguros.
su valor es mayor cuando, como incide, se trata de un experto ajeno a la aseguradora y, por tanto, su dictamen será totalmente imparcial, pues no tiene intereses. Un punto de vista diametralmente opuesto tiene la correduría GTG Seguros. Para Adrián Sánchez este agente ajeno a la obra es totalmente innecesario, y más “El índice de siniestralidad del cuando empresas como seguro Decenal es muy bajo la suya cuenta con un (del 1,8%), en los últimos diez grupo formado por araños. A pesar de ello, se han quitectos, geólogos e
facturado 2.500 millones de avales”. Adrián Sánchez
ingenieros capaces de dar un dictamen técnico suficiente. Asimismo apunta que el índice de siniestralidad del seguro Decenal es muy bajo, del 1,8% en los últimos diez años. A pesar de ello, se han facturado en ese tiempo 2.500 millones de avales, lo que viene a suponer un coste medio de 2.500-3.000 euros por las reclamaciones de no siniestros. Una cifra que, a su entender, es demasiado alta. Además, no compensa al cliente, porque sólo cubre daños materiales muy específicos que comprometan la estabilidad del edificio. Manuel Lozano, gerente de Sin embargo, para Rosa de Pymes de Zurich. Oña una de las máximas garantías que ofrece el OCT es que permite verificar “con un organismo técnico ajeno y sin intereses que esa obra está en buen estado”. En base a ello la aseguradora decide cubrir o no: “Ese organismo externo me asegura que ese riesgo está en buenas condiciones para darle cobertura” incide. Su compañero en Zurich, Manuel Lozano, coincide con ella, y recalca que “en el seguro Decenal hay una siniestralidad muy buena, y quizá si no hubiera este control técnico no sería así”. Para Adrián Sánchez, no obstante, contar con un OCT no es ninguna garantía de cara a un posible juicio. De hecho, recuerda sentencias de audiencias provinciales donde a estos organismos les han hecho salir de la sala por no formar parte del
Fácil de contratar, sin comisiones, sin posibilidad de retenciones del dinero, con menores tasas… Son algunas de las ventajas del seguro sobre el aval bancario
proceso: “El asegurador ha querido utilizar los informes de la OCT a modo de escudo y el juez ha dicho que se sólo un mero inspector”. Además, a su entender, se trata de un coste innecesario, que el promotor no debería asumir, pues las garantías que ofrece son las mismas que los informes técnicos que elabora su correduría con un equipo técnico interno formado por expedialistas.
Aval bancario versus seguro Si con la cuestión de los OCT las discrepancias son numerosas, todos coinciden en que para las Pymes es mejor contratar una póliza que cubra la obra, que pedir un aval bancario. Fácil de contratar, sin comisiones, sin retenciones del dinero, con tasas menores… Para todos las ventajas de un seguro de la Construcción son muy superiores a cualquier producto que se pudiera pactar con la entidad financiera. No obstante, las compañías aseguradoras valoran mucho el riesgo que les supone cubrir cada caso, y más con la crisis golpeando fuertemente a esta industria. El motivo principal, claro está, ha sido el alto índice de siniestralidad en los últimos años, “porque las obras se han quedado paradas, se han empezado más tarde…”, relata De Oña. Aún así, asegura que cuando el cliente ya dispone de una parcela, es más fácil que le concedan un seguro de Afianzamiento que un préstamo financiero.
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Problemas con el seguro de Afianzamiento para cooperativas La Ley 57/1968 establece la obligatoriedad de contratar una póliza de Afianzamiento de Cantidades (se asegura que si
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Punto de encuentro
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Editorial Hablando Claro Punto de Encuentro Más a fondo ICO online Productos para Pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Más que negocio Innovando Rincón de lectura
no es de protección económica y que sólo tiene dos puntos de siniestralidad: no comenzar la obra o no acabarla en el período establecido. Además sólo dan la póliza de Afianzamiento una vez que la construcción ha comenzado, por lo que el 50% del riesgo queda descartado. A este problema hay que unirle las dificultades para lograr una póliza cien por cien válida para la concesión de las licencias para el inicio de obra. Una de las condiciones más complicadas de obtener es el depósito de la garantía monetaria en una cuenta corriente especial. “Es la pescadilla que se muerde la cola: el banco no te da el certificado de cuenta especial hasta que tú no le entregues la copia de la póliza y la compañía aseguradora no te entrega la póliza hasta que no le entregues el certificado de la cuenta corriente especial”, comenta Sánchez. ¿La “En el seguro Decenal hay una solución? “Lo mejor es pignorar el dino se realiza la edificación se desiniestralidad muy buena, y quizá sin el nero, decir al banco que firmas un vuelve todo el dinero entregado por control técnico de un OCT no sería así”. bloqueo y luego buscar una compalos futuros propietarios) a las cooñía que sepa que ahí está ese depóperativas, pero en muchas ocasiones Manuel Lozano sito”. no se está cumpliendo. De hecho, Ahora se está haciendo las hay una aseguradora (HCC Europe) imputada en un supuesto de fraude por vender un seguro que contragarantías patrimoniales libres de carga. Si yo necesito un parecía era de Afianzamiento de cantidades, pero que finalmente seguro de Afianzamiento y tengo un edificio construido y terminado en propiedad, hago una pignoración o una contragarantía resultó que no era así y que prácticamente no cubría nada. Para Adrián Sánchez el principal inconveniente es que en para que, en caso de que al final no lleve a cabo la construcmuchas ocasiones las aseguradoras cobran dos veces por lo mis- ción, se pueda ejecutar contra mí el embargo de esos bienes, mo. Y se explica. Ocurre (y cada vez más con la proliferación de que actúan como contragarantía. En este caso, los bancos eslas cooperativas) que al inicio lo que se conceden son seguros tán dando aval bancario. Pero el director general de GTG Segude Caución para obtener todo lo necesario para empezar una obra: ros reconoce que las aseguradoras son “más recelosas porque suelo, licencia, procedimiento técnico-administrativo... “Lue- tiene un procedimiento jurídico un poco complejo”. Además, como go, si lo consigues, es cuando te sustituyen esa póliza por la recuerda De Oña, “las compañías aseguradoras tampoco se quiede Afianzamiento”. Se paga, en un principio, por un riesgo que ren quedar con el edificio”, pues no son gestoras de inmuebles
“Los empresarios tienen bastante claro que están invirtiendo su patrimonio en un negocio y que cualquier incidente les puede hacer perder todo el dinero. Por eso, contratan un seguro”. Rosa de Oña
y no buscan este tipo de garantías. Pero, ¿qué hacen si finalmente se quedan con un edificio? “Lo mejor es hacer provisiones de riesgos en curso y todas las reservas matemáticas de los seguros de Vida se están metiendo en inmuebles y lo ponen en arrendamiento a largo plazo”, asegura Sánchez, pues “al menos sabes que las provisiones las tienes cubiertas”. Es cuestión de ir adaptándose a las nuevas circunstancias que tenemos.
Cambio de tendencia Y si obtener un aval cada vez cuesta más en el sector de la construcción, encontrar un trabajo es harto complicado. No obstante, se han perdido más de un millón de puestos relacionados con el ramo en los últimos dos años. Pero no todo son malas expectativas. Rosa de Oña defiende con datos un ligero cambio de dinámica, toda vez que la creación de empleo en el último trimestre de 2010 ya no ha seguido el descenso en picado que venía sufriendo desde 2007. “Hemos pasado a una ten-
dencia más plana, no más caída”, defiende. Con todo hay muchas personas paradas aún cuando hay bastantes zonas donde se necesitan edificaciones. Las obras llevan paralizadas años con miles de personas a la espera de una vivienda, como es el caso de los inmuebles de protección oficial de muchos PAU madrileños. “Lo que pasa es que los bancos no dan dinero”, afirma Adrián Sánchez. Para él, una vuelta a la normalización (que los niveles de empleabilidad parecen avistar) sería que las entidades financieras volvieran a conceder avales. Aún así, el director general la correduría GTG seguros aboga por la mesura a la hora de construir. Considera como uno de los principales males del sector el que se hayan industrializado las obras. Las constructoras apenas habían terminado la estructura primaria de un edificio, y ya estaban comenzando a elevar otro, sin haber acabado el primero ni entregado las viviendas. La esperanza vuelve a estar, según Sánchez, en las Pymes, “un segmento de constructor mediano-pequeño que sigue haciendo sus obras porque son propietarios de suelo libre de cargas desde hace mucho tiempo y en cualquier momento puede construir, porque encima tiene liquidez”. “Éste es el buen cliente, el que queremos todos”, concluye De Oña. AITANA PRIETO FOTOS: AITOR GARCÍA
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Más a fondo
Bonificaciones para las Pymes que contraten jóvenes y parados de larga duración El Gobierno cuenta con las Pymes para aumentar la contratación de jóvenes y parados de más de 45 años. Por eso, concede reducciones del 100% de la cuota de la Seguridad Social para los contratos temporales y da bonificaciones de 67 a 117 euros al mes (dependiendo de la situación del trabajador), durante tres años si el contrato se vuelve indefinido.
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Contratar cuesta MENOS Una de las mayores preocupaciones del Gobierno en estos momentos es la reducción del paro en España (que sigue subiendo alarmantemente hacia los cinco millones de desempleados). Esto le ha llevado a firmar un acuerdo social y económico con la Confederación Española de Organizaciones Empresariales (CEOE) y la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa (Cepyme), por parte de la patronal; y con Comisiones Obreras (CCOO) y Unión General de Trabajadores (UGT), en representación de los sindicatos. Este acuerdo, Se espera que el peso del ratificado el pasado contrato a tiempo parcial, ahora 1 de febrero, in-
inferior al 13%, se aproxime a la media europea del 25%
cluye un plan de choque de empleo para generar hasta 100.000 puestos durante el año de vigencia.
Medidas de choque Para conseguir el efecto deseado, se ha contado con las Pymes, que representan más del 90% del entramado empresarial de nuestro país. Por eso, se ha establecido una reducción de las cuotas empresariales a la Seguridad Social, durante el primer año de vigencia del contrato, para las empresas que creen nuevos puestos de trabajo a tiempo parcial con una jornada que oscile entre el 50% y el 75% de la considerada habitual. De este modo, se subvenciona el contrato a tiempo par-
Ayudas para Pymes innovadoras La Ley de Economía Sostenible sobre la que se quiere sustentar el nuevo modelo productivo busca incentivar el papel de la industria, la energía y la innovación. Por eso, el pacto social que han aprobado el Gobierno, las patronales y los sindicatos incluye también la bonificación de las contrataciones que lleven a cabo las Pymes innovadoras. Estos beneficios forman parte de un paquete de medidas que pretende dinamizar los sectores industrial, energético e investigación, desarrollo e innovación (I+D+i). La medida más llamativa que se ha adoptado es el impulso a la creación y consolidación de empresas intensivas en I+D+i a través de un estatuto de “joven empresa innovadora”. Éste se comprometerá en la nueva Ley de la Ciencia, aún en tramitación, y establecerá beneficios a dichas Pymes en su relación con la Seguridad Social. Aún queda por establecer con Hacienda los aspectos que definirán qué es una joven empresa innovadora, así como el porcentaje de facturación o las horas de trabajo destinadas a I+D. Tampoco se ha determinado la rebaja en las cotizaciones sociales que se podrán aplicar y durante cuánto tiempo y los beneficios fiscales que se contemplan. Por otra parte, el documento establece la creación de un nuevo Fondo de Capital Riesgo, dotado con 300 millones de euros de los que se podrán beneficiar esas compañías.
Se aplicarán reducciones del 100% de las cuotas a la Seguridad Social a las Pymes que contraten a jóvenes o parados de larga duración si no han despedido a ningún trabajador en los últimos seis meses
cial, poco utilizado en España, de parados jóvenes o de larga duración, los dos colectivos que conforman el grueso del desempleo. Mari Luz Rodríguez, secretaria de Estado de Empleo, espera que así, el peso del contrato a tiempo parcial, ahora inferior al 13%, se aproxime a la media europea del 25%. Pero la idea es que este tipo de contrato sea una transición hacia la contratación estable. La reducción de cuotas a la Seguridad Social será del 100%, si el contrato se realiza por empresas con una plantilla inferior a 250 trabajadores, y del 75%, en el caso de que las empresas tengan una plantilla igual o superior a la señalada. Siempre y cuando no hayan despedido a ningún trabajador en los últimos seis meses.
Estímulos para contratos indefinidos Asimismo, en el acuerdo económico y social se dice que “existirán estímulos para convertir los contratos en indefinidos: • Cuando la persona contratada pertenezca a los colectivos a que se refiere el artículo 10 de la Ley 35/2010, las empresas tendrán derecho a una bonificación en la cuota empresarial a la Seguridad Social. Entre las bonificaciones establecidas en este artículo están las siguientes: 66,67 euros/mes (800 euros/año), du-
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Más a fondo El acuerdo económico y social, ratificado el pasado 1 de febrero, incluye un plan de choque de empleo para generar hasta 100.000 puestos durante el año de vigencia
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rante tres años, cuando se contrata a jóvenes con dificultades de empleabilidad; cuando se contrate a mujeres, las bonificaciones indicadas serán de 83,33 euros/mes (1.000 euros/año). Las bonificaciones suben a 100 euros/mes (1.200 euros/año), durante tres años, si al que se contrata es parado de larga duración con más de 45 años de edad. Si las paradas de más de 45 años son mujeres, las bonificaciones serán de 116,67 euros/mes (1.400 euros/año).
• Cuando la persona contratada pertenezca a colectivos diferentes de los anteriores, las empresas podrán acogerse a la transformación en contratos de fomento (que contempla un despido de 33 días por año trabajado) de la contratación indefinida a que se refiere el artículo 3 de la Ley 35/2010 • En ambos casos, la transformación del contrato debe producirse durante su primer año de vigencia”. A pesar de la firma entre los agentes sociales, los sindicatos hacen una objeción a la propuesta del plan de choque de Trabajo porque se bonifican tanto los contratos temporales como los indefinidos. Por su parte, los empresarios aunque lo ven con mejores ojos, piden que la bonificación de cuotas dure dos años.
Creación de un fondo de capitalización Otro de los aspectos que queda por desarrollar es la creación de un fondo de capitalización. Para ello, el Gobierno debe aprobar, antes del 18 de junio, un proyecto de Ley que lo regule. El objetivo es que, sin incremento de las cotizaciones empresariales, se constituya un fondo de capitalización para los trabajadores, mantenido a lo largo de su vida laboral, por una cantidad equivalente a un número de días de salario por año de servicio aún sin determinar. Éste se hará efectivo en los supuestos de despido, de movilidad geográfica, para el desarrollo de actividades de formación o en el momento de su jubilación. Asimismo, el Gobierno, la patronal y los sindicatos han acordado la creación de un grupo de expertos integrado por 6 miembros consensuados por todos ellos. Su objetivo será pronunciarse sobre las distintas alternativas posibles para instrumentar este fondo de capitalización. Este grupo abordará: su aplicación a todos los contratos de trabajo vigentes o a los que se celebren con posterioridad a su entrada en vigor, su configuración como un nuevo derecho de capitalización individual para los trabajadores o relacionado con los costes de extinción del contrato de trabajo, el tipo de institución más adecuada para su gestión y los aspectos relacionados con su financiación.
ICO on line
ICO DIRECTO: ¿Solución o ilusión? ICO Directo se creó para dar una salida a las Pymes y autónomos que no podían acceder a un crédito bancario. Sin embargo, su ratio de aprobación es inferior al 20%.
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La nueva línea del ICO (creada en junio del año pasado) es, hoy por hoy, la mejor herramienta de financiación para Pymes y autónomos. Pero ¿por qué no termina de implantarse como solución para la asfixia financiera que padecen los pequeños y medianos empresarios? A simple vista se observa una situación contradictoria: Por un lado, según datos oficiales, en los últimos dos años cerraron 200 empresas al día por la fuerte caída del negocio y la escasez o ausencia de vías de financiación. Por otro lado, se ha creado un potente instrumento de financiación, que nace con muy buenas intenciones. Pero se queda en eso, ya que su ratio de aprobación es inferior al 20%.
Criterios para aprobar una operación de financiación
ocuparé específicamente de los autónomos. La aceptación o rechazo de la solicitud de crédito se sustenta en dos categorías diferentes de criterios: Criterios generales de exclusión directa: éstas son difícilmente recurribles. Se producen por: presentar resultados netos negativos en los últimos tres ejercicios del Impuesto de Sociedades (Modelo 200), operar con fondos propios negativos durante el último año y un excesivo nivel de endeudamiento bancario, en comparación con la cifra de negocio y el nivel de activo corriente. Criterios particulares de exclusión: recogen los balances de cada empresa, a nivel patrimonial y financiero. Se estudia la estructura económica y la proyección financiera de la empresa con ratios como la solvencia, liquidez y apalancamiento. Aunque la variable clave para otorgar o no el dinero, es el “repago”, que se obtiene a partir de la relación entre el EBITA, la CIRBE (pasivos financieros, arrendamientos, avales, etc.) y el importe que se está solicitando. Este ratio nunca puede ser mayor de tres en el caso de operaciones de liquidez, ni de siete en inversión.
Ante esta situación, ¿qué criterios toma en cuenta ICO Directo para aprobar una operación? ICO Directo tramita créditos tanto para Pymes como para autónomos, pero aunque los criterios fundamentales de análisis de riesgo son los mismos, a nivel operativo existen diferencias entre los dos casos. Por eso, ahora analizaré el La clave para decidir otorgar o no el caso de las Pymes y en dinero, es el “repago”, que se obtiene próximas ediciones me de la relación entre pasivos
financieros, arrendamientos, avales... y el importe que se está solicitando
JOSÉ LUIS RODRÍGUEZ M. www.creditos-ico.es
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Subsidio de hospitalización para autónomos
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La nueva oferta aseguradora de Salud de AXA cuenta con un nuevo producto de subsidio de hospitalización pensado especialmente para los autónomos. Éste permite a los asegurados percibir una indemnización diaria en caso de hospitalización en España, con un máximo de 90 días por año.
El seguro cuenta con un subsidio de indemnización a partir del tercer día de hospitalización con unos capitales contratables de 30 €/día, 60 €/día, 120€/día. Unas cantidades que se duplican en caso de ingresar en la Unidad de Vigilancia Intensiva (UVI). La prima de este producto oscila de los 82,12 euros a los 108,16 euros, dependiendo del tipo de indemnización que se elija. Antonio Jiménez, director de Salud de AXA España, afirma que “los capitales de indemnización no se pueden negociar, porque al ser fijos podemos realizar los pagos antes de 40 días desde la comunicación del cliente”. Además, este producto incluye un servicio de segunda opinión médica con valoración a distancia de prestigiosos profesionales internacionales.
El Grupo Catalana Occidente comercializa el Seguro de Maquinaria y Equipos Electrónicos que cubre la maquinaria fija de producción o transformación, los equipos y maquinaria móvil y las instalaciones y/o los equipos electrónicos que se encuentren tanto en el interior de los recintos como en los lugares donde el asegurado realiza su trabajo.
Maquinaria y equipos electrónicos seguros Los riesgos que se cubren con este producto son los daños materiales directos que puedan sufrir los bienes asegurados y que requieran su reparación o sustitución. Este seguro se compone de una garantía básica, para daños derivados de los principales riesgos de cada maquinaria o aparato, y de una serie de garantías complementarias que amplían la cobertura según las necesidades del asegurado. Entre ellas está la protección contra incendio y explosión o caída del rayo en el caso de máquinas fijas; bienes refrigerados para equipos de producción de frío o la circulación y transporte en el caso de equipos y máquinas móviles. Además, la compañía cubre los gastos adicionales por horas extras, horas nocturnas o trabajos en festivos o derivadas del uso de instalaciones ajenas.
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Adaptación a la Ley Concursal
Nuevas garantías en convenios colectivos
Markel International España ha adaptado la condiciones de su seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Altos Cargos D&O Excellence al impacto de la Ley Concursal. De esta forma, los directivos tendrán una protección integrar ante un concurso de acreedores.
La ayuda psicológica se realiza mediante un servicio de asesoramiento telefónico prestado por psicólogos. Estos profesionales atienden de forma personalizada y confidencial aquellas situaciones como trastornos y crisis de ansiedad, ataques de pánico o depresiones derivadas de siniestros graves (muerte, gran invalidez e incapacidad permanente absoluta). La segunda garantía incorporada comprende la subvención al gran inválido con un importe de hasta 2.000 euros como ayuda para realizar arreglos en el domicilio para poder desarrollar su vida cotidiana después del accidente. Para ello, un trabajador social acudirá previamente a la vivienda para valorar las necesidades del beneficiado y el suministro del material, formando al afectado y a las personas de su entorno sobre su uso.
Los nuevos supuestos “dan cobertura frente a esta situación que pueda derivar en una reclamación contra los administradores de las entidades concursadas”, indican fuentes de la aseguradora. Esteban Manzano, delegado general de Markel International España, aclara que la adaptación es una respuesta a “la inquietud mostrada por parte de los clientes ante el importante incremento de concursos de acreedores que se ha registrado en los últimos años, y el consiguiente aumento del número de reclamaciones contra los administradores”.
Prebal ha incorporado gratis a su seguro de Convenios Colectivos el servicio de ayuda psico-emocional y la garantía de dependencia por gran invalidez.
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Productos para Pymes
Seguros adaptados a las necesidades de cada negocio Entre las ventajas de “Asefa Pyme” se encuentra la renuncia a la regla proporcional para siniestros inferiores a 3.000 euros, la cobertura de daños estéticos hasta el 100% de capital asegurado del continente, daños eléctricos a maquinaria y equipos electrónicos como garantía básica, pérdida de beneficios a consecuencia de cualquier siniestro cubierto por la póliza y rotura de rótulos situados hasta a dos kilómetros del establecimiento asegurado.
Asefa ha lanzado una gama de seguros para Pymes con amplias coberturas adaptadas a cada empresa y situación.
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Modalidades de contratación: Pyme Plus: ofrece distintos niveles de límites y franquicias. Entre sus coberturas complementarias destacan: Responsabilidad Civil con opciones de RC Propietario del inmueble continente, RC Explotación o actividad, RC Patronal, RC Productos entregados/Trabajos realizados, RC Trabajos fuera del establecimiento o RC Locativa; avería de maquinaria de daños internos; existencias refrigeradas con cobertura de contaminación del producto; mercancías transportadas con cobertura de robo, carga y descarga dentro del Espacio Económico Europeo; equipos electrónicos, rotura de lunas sin franquicia; y robo de dinero en efectivo hasta 20.000 euros dentro de caja fuerte (ampliable hasta 60.000 euros). Por su parte, Click Pyme dispone de garantías optativas como pérdida de beneficios, responsabilidad civil, etc. Además, permite cotizar de forma simple la modalidad del riesgo.
Mejora de coberturas para Pymes Helvetia Seguros En Autos la asegura- comercializa nuevos dora presenta “Helvetia Tu- seguros de Autos, Edificios rismo Seguro”, que se ca- y Vida, que amplían las racteriza por las nuevas garantías del producto y las me- coberturas a sus clientes joras en la valoración de los particulares y Pymes. daños. “Helvetia Edificios”, destinado al aseguramiento de inmuebles, contiene nuevas coberturas y una estructura más flexible. De esta forma, se puede configurar la póliza en función de las necesidades específicas de cada empresa. En cuanto a “Helvetia Ahorro Seguro”, da la posibilidad de beneficiarse de una fórmula de inversión vinculada a una nueva generación de fondos garantizados ‘target click’, que al vencimiento de la póliza consolida el máximo valor alcanzado por el fondo asociado durante toda su vigencia. Se trata de un producto que da acceso a los mercados financieros de manera segura, puesto que tanto la inversión como sus plusvalías quedan ‘blindadas’ frente a futuras bajadas por la consolidación al vencimiento de las ganancias del fondo asociado.
Al día en economía
Más de medio millón de autónomos, con prestación por paro
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Valeriano Gómez, ministro de Trabajo, ha dicho que más de medio millón de trabajadores autónomos tendrán “inicialmente” prestación por cese de actividad a través de la cotización a la Seguridad Social por contingencias profesionales.
Durante su discurso inaugural del Salón Miempresa,Gómez también se refirió al apoyo al autoempleo y al fomento del trabajo autónomo. Señaló que la reducción de cuotas sociales en un 30% durante 30 meses a menores de 35 años ha beneficiado a casi 200.000 jóvenes.
La Administración debe 12.000 millones a las microempresas Las Administraciones Públicas tienen una deuda con autónomos y microempresas de unos 12.000 millones de euros, según la Federación Nacional Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA). Esta cifra se incrementa hasta los 40.000 millones de euros si se tiene en cuenta la deuda contraída por las Administraciones Públicas con las empresas a las que adjudican obras o proyectos. Para Lorenzo Amor, presidente de la ATA, esta situación perjudica especialmente al autónomo, pues si no cobra el proveedor principal, el dinero no llega a los pequeños empresarios subcontratados. De la deuda pública, el 63% la acapara el Gobierno central, un 28% las Comunidades Autónomas y el 8% restante, los Ayuntamientos.
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La Unión Europea, contra la morosidad empresarial La UE ha reformado la directiva comunitaria en materia de morosidad. Ha introducido un elemento de sanción para acelerar los pagos y evitar que la demora repercuta en la liquidez de las empresas.
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El Gobierno español ya modificó el pasado verano la Ley de Morosidad, con la que se obliga a las empresas a no tardar más de 85 días en hacer efectivos sus pagos. Sin embargo, casi
el 30% de los autónomos tarda hasta 180 días en cobrar una factura. Según un informe de Informa D&B, con datos de diciembre de 2010, el 57,13% de las compañías no respeta las condiciones de pago pactadas con sus proveedores. Según la disposición de Bruselas, a partir de ahora, quien sobrepase los plazos de pago establecidos deberá abonar no sólo el importe que se debe, sino también todos los gastos derivados de las gestiones que el acreedor haya realizado para poder cobrar la factura.
Al día en economía
800 millones por IVA de facturas sin cobrar
Suben las cotizaciones sociales a los autónomos
Pymes y autónomos pagan 800 millones de euros anuales en concepto de IVA de facturas que aún no han cobrado, según las estimaciones realizadas por los técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha).
El nuevo texto establece El borrador del que la subida de la base mínima Anteproyecto de de todos los trabajadores se reLey de Seguridad alizará en relación al incremento de las cotizaciones del Régi- Social men General, es decir, lo que va- incrementará las yan incrementando los salarios. bases de A esto hay que añadirle un punto adicional en el caso de los au- cotización de los autónomos. tónomos. No obstante, antes de Ésta se situará por encima incluir este incremento en los del 2%, según la previsión de Presupuestos Generales del Estado, el Gobierno deberá con- inflación. sensuarlo con los agentes sociales. Además, estos incrementos no se aplicarán los años en los que las crisis económicas tengan como efecto la pérdida de rentas o empleo en el colectivo. La nueva ley también dicta que a partir de 2013 los autónomos que se den de alta deberán cotizar por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, un pago que en estos momentos es voluntario. Otro cambio que incluye la reforma es que los autónomos no se podrán jubilar de forma anticipada a los 61 años, a pesar de que tengan que asumir un recorte en su pensión, ya que sólo pueden hacerlo aquellos trabajadores que hayan sido despedidos y hayan estado inscritos en la oficina de desempleo (INEM) durante seis meses, cobrando la prestación por desempleo. También se adelanta a los 48 años la edad límite para optar por una base superior en la cotización a la Seguridad Social para obtener una pensión más alta.
La actual legislación establece que el impuesto es exigible en el momento en que se efectúa la entrega de bienes o prestación de servicios, y no cuando se emite la factura o se realiza su cobro. En caso de morosidad se puede solicitar un aplazamiento del pago para no anticipar el impuesto no cobrado, pero esto conlleva un interés de demora del 5% anual que aplica la Agencia Tributaria. Otra alternativa es esperar, ya que transcurrido un año desde el impago, se puede hacer la rectificación correspondiente, aunque con unos requisitos muy exigentes de la factura no cobrada. El Consejo Europeo ya se pronunció sobre este problema el pasado mes de julio mediante la aprobación de una directiva que permite a los Estados autorizar que el IVA se declare con arreglo a un régimen de contabilidad de caja que permita al proveedor abonar el impuesto una vez se reciba el pago. A juicio de Gestha, la aplicación de esta medida debe ser inmediata. Por lo que pide su trasposición sin agotar el límite del plazo establecido hasta finales del año 2012.
29 Editorial
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Al día en economía
Las fusiones no restan responsabilidad penal a las empresas
Las Pymes no podrán acudir al Supremo
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El anteproyec- Las Pymes no podrán elevar sus to de ley de medidas pleitos administrativos ante el de agilización procesal que el Conse- Tribunal Supremo si se aprueba jo de Ministros ha la proposición del Ministerio de presentado recienJusticia de aumentar de temente pretende aliviar el exceso de 150.000 a 800.000 euros el trabajo que sufren umbral de deuda en litigio. los órganos judiciaEsta medida afectará les. No obstante, según registros de principalmente a los 2009 (último año contenciosos con la Agencia del que se tienen Tributaria. datos) se presentaron en el Supremo 7.765 recursos de casación y se resolvieron 7.149. Además, 10.000 procesos aún esperan sentencia de los magistrados del máximo órgano del poder judicial.
El Ministerio Fiscal ha advertido que las transformaciones, fusiones, absorciones o escisiones no servirán a las empresas para desprenderse de su responsabilidad penal como personas jurídicas. La persona jurídica debe ser tratada desde la “idea de la transformación dinámica, tanto de su forma institucional como de su patrimonio, estructura organizativa y fines constitutivos”, tal y como se establece en el artículo 130 del nuevo Código Penal. Por este motivo, la Fiscalía pide que se modifique el sistema de registros de apoyo a la administración de Justicia para integrar la información sobre las empresas que puedan haber incurrido en presuntos delitos. El objetivo es facilitar el trabajo de jueces, fiscales, secretarios judiciales y de la Policía Judicial. Para la aplicación del nuevo Código Penal, se deberán incluir en estos registros la razón social de la sociedad, así como el nombre de la empresa, el número de identificación fiscal y el domicilio social. También se registrarán las sentencias dictadas, las penas impuestas, así como las medidas cautelares que se adopten, y demás actuaciones judiciales.
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irene@irenemedina.com www. irenemedina.com
Al día en seguros
Oportunidad de negocio en seguros La correduría de seguros Grupo
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Su objetivo es Mayo ha presentado en el I proporcionar soluciones a emprende- Feria de Empleo del Sector dores, con o sin ex- Asegurador (organizada por periencia, que quie- IMAF el pasado 16 de febrero), ran desarrollar una nueva salida profe- su método Afinya. sional. Afinya es un modelo de negocio que, al contrario de la franquicia, no requiere de desembolso previo. Su finalidad es proporcionar oportunidades de progreso profesional dentro de los sectores financiero y de seguros. Se basa en un programa tutelado de tres años, tras el cuál se obtiene la titulación oficial de mediador de seguros y de asesor financiero y gestor patrimonial.
El contrato de seguros es complicado y necesita del asesoramiento de un mediador de seguros para entender su lenguaje técnico. Ésta es una de las conclusiones que se desprende del estudio que ha realizado DKV Seguros.
El mediador ayuda a entender las pólizas Los resultados del estudio Lenguaje Claro reflejan que el 85% de la población tiene algún tipo de seguro contratado y en la mitad de los casos han necesitado asesoramiento (de un agente o de un corredor de seguros) para entender la póliza. En este sentido, un 52% de los encuestados reconoce que solamente hace una lectura rápida de los contratos, mientras que un 18% dice no leerlos. DKV Seguros, en colaboración con el Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros y la Unión de Consumidores (UCE), quieren que los usuarios conozcan mejor el lenguaje y la terminología empleada en el sector asegurador. Por eso, se han editado diversos materiales para ayudarles a conocer sus derechos y obligaciones cuando contratan una póliza.
Al día en seguros
Autónomos más informados Seguros Lagun Aro ha lanzado la campaña ‘Asesora’ dirigida a autónomos con el objetivo de dar a conocer sus servicios exclusivos para este colectivo, que estará en vigor hasta el 30 de abril.
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Webs informativas para hosteleros La correduría de seguros Alfarisk ha creado dos páginas web www.segurobar.es y www.segurorestaurante.es, para dar respuestas online a las necesidades aseguradoras del colectivo de hostelería. Como ya hiciese anteriormente con los sectores informático, de la construcción o médico, la correduría se ha centrado en esta ocasión en el colectivo de la hostelería al que se le informa de todo tipo de coberturas, destacando el robo en máquinas recreativas y expendedoras.
Editorial
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Para conseguirlo, la entidad cuenta con un canal profesional orientado en exclusiva a los emprendedores y con la figura del asesor personal para este tipo de profesionales. En caso de que se contraten nuevas pólizas de Baja Diaria, Accidentes, Accidentes Colectivo, Vida Riesgo o Vida Colectivo, el emprendedor recibirá además una sudadera de superhéroe de regalo.
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Bajo el peso de la Ley
Sentencia del Tribunal Supremo, de 25 de marzo de 2010
CAÍDAS
En estos momentos, en los supuestos de caídas en establecimientos abiertos al público, salvo excepciones, no existe una responsabilidad por riesgo del empresario. Dicho de otro modo: el hecho de tener un establecimiento abierto al público no puede considerarse en sí mismo una actividad industrial creadora de un riesgo de tal modo que todo lo que dentro de él ocurra a un cliente sea responsabilidad de su dueño. El supuesto del hecho analizado en la sentencia que comentamos, trata sobre la responsabilidad civil de la sociedad titular de un hostal-restaurante por las lesiones y secuelas sufridas por una señora de sesenta y cinco años de edad, aquejada ya anteriormente de serios padecimientos óseos y articulares. La citada señora, cayó al suelo cuando, en compañía de su marido y sus consuegros, entraba en un restaurante de Valencia, no por su acceso directo desde la En estos momentos, en calle, sino por otro las caídas en habilitado desde el establecimientos hostal y en el que hapúblicos, salvo bía un escalón. excepciones, no existe La demanda se interpuso por dicha una responsabilidad por riesgo del empresario señora contra la compañía propietaria del hostal-restaurante y contra la aseguradora que cubría la responsabilidad civil de dicho establecimiento, solicitando una indemnización de 240.000 euros más los intereses del artículo 20 de la Ley del Contrato del Seguro. La sentencia de primera instancia desestimó totalmente la demanda razonando que el riesgo no era fundamento único de la obligación de resarcir. Además, de la prueba practicada no re-
en establecimientos públicos
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Aunque en la década de los noventa el empresario era responsable de los accidentes que ocurrían en los centros comerciales, restaurantes, bares, cafeterías, etc., ahora todo ha cambiado. Ya no debe responder de los daños que las personas tienen en su establecimiento a no ser que se demuestre que ha existido un negligencia por su parte.
sultaban los elementos necesarios para apreciar responsabilidad en la sociedad propietaria del restaurante, pues no había quedado acreditada por la actora la culpa o negligencia de la sociedad demandada.
La negligencia se paga Tras el recurso de apelación por parte de la actora, la sentencia de la Audiencia Provincial de Valencia, acogió en parte la demanda y condenó a la empresa demandada y a su aseguradora a pagar a la actora de forma soLa Audiencia Provincial de lidaria la cantidad de Valencia argumentó que se 45.076 euros. En línehabía acreditado negligencia as generales, la Aude la demandada por mala diencia argumentó que había quedado acrediseñalización del escalón de tada cierta negligencia acceso al restaurante y la de la demandada por condenó a pagar 45.076 euros mala señalización de un escalón que daba acceso al restaurante, en el que se produjo la caída de señora lesionada. Además, la sentencia tuvo en cuenta los padecimientos anteriores de la actora para moderar la indemnización solicitada. Contra la sentencia de apelación recurrieron en casación ambas partes. La parte demandada y condenada en la sentencia de instancia, argumentaba su recurso de casación en que el accidente se había producido por culpa exclusiva de la víctima, sin que hubiera quedado probado la negligencia de la sociedad demandada. Consideraba que el tribunal “a quo” había aplicado en este caso la teoría del riesgo, a la que nos hemos referido al principio de este comentario, y por ello había condena-
do a la entidad propietaria del restaurante. Esta teoría, para la parte recurrente, no es aplicable al presente caso, regido por el principio de responsabilidad por culpa, que según la jurisprudencia es el aplicable cuando se trata de actividades humanas no anormales y que de por sí no generan riesgos.
Un escalón poco visible Sin embargo, en este caso, el alto tribunal, que desestima el recurso de casación de la recurrente, sostiene que el tribunal de apelación no infringió el artículo 1902 Código Civil. El Tribunal Supremo comparte el juicio esencial de la Audiencia Provincial sobre la negligencia inherente a la disposición o configuración del acceso del hostal al restaurante, con un escalón intermedio a escasísima distancia del umbral que provocaba un claroscuro por los diferentes colores del pavimento y la luz solar a la entrada y al fondo, quedando en penumbra precisamente el punto en que se encontraba el escalón. En definitiva, para la Sala, que no considera que en estos casos haya que aplicarse la doctrina de la responsabilidad por riesgo, sostiene que ha quedado acreditada la negligencia de la demandada. Por ese motivo, desestima el recurso de casación de la sociedad propietaria del restaurante.
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JOSÉ A. BADILLO ARIAS Jefe de Siniestros del Consorcio de Compensación de Seguros
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El poder del talento
Programación Neurolingüística (PNL)
COMUNICACIÓN
más fluida
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Editorial
La Programación Neurolingüística se usa, principalmente, para optimizar la comunicación. A nivel de equipos de ventas y comerciales, enseña a ser más convincentes, hábiles negociadores, comunicar de forma clara y precisa las ideas y a tener mejores relaciones con clientes y colaboradores.
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La PNL (Programación Neurolingüística) es una técnica que estudia cómo funciona la mente y la percepción humana a través de nuestros sentidos, cómo procesa la información y la experiencia, cómo la comunica a través del lenguaje verbal y no verbal y las diversas implicaciones que esto tiene para el éxito personal y profesional. En un principio, la PNL fue concebida para los procesos terapéuticos. Pero sus buenos resultados lograron que su utilización trascendiera esa frontera. Médicos, psicólogos, educadores,
profesionales de distintas áreas y empresas de gran envergadura, la aplican actualmente. La Programación Neurolingüística se usa para optimizar la comunicación. A nivel de equipos de ventas y comerciales, enseña a ser más convincentes, hábiles negociadores, comunicar de forma clara y precisa las ideas, aplicar mayor creatividad en soluciones de negocios y tener mejores relaciones con clientes y colaboradores. En realidad, permite conocer la percepción de las personas que tenemos enfrente o a nosotros mismos.
Diferentes percepciones de una realidad Todos percibimos a través de los sentidos, pero la teoría de la PNL dice que unos utilizan unos sentidos más que otros. Los negociadores visuales: Piensan en imágenes. Para ganarse su confianza hay que comunicarse con ellos mirándoles a la cara y así conseguir que se sientan atendidos. Utilizan palabras relacionadas con lo visual (mirar, ojear, percibir, reparar, divisar, distinguir, advertir, contemplar, presenciar, asistir). Es bueno mantenerse a una distancia para que visualice todos los movimientos que hagamos. Esto le hace sentirse cómodo. Los negociadores auditivos: Perciben la realidad preferentemente a través del oído. Les gusta que se trate tema por tema y para ganarse su confianza hay que hacer pausas frecuentes. Es aconsejable utilizar palabras que describan situaciones de escucha (oír, entender, prestar atención, estar pendiente...). Cuando es el otro el que habla hay que utilizar estímulos verbales (como “aha...”, “si...”, “entiendo...”) que reflejen que se les está
La PNL nos enseña a identificar el canal de comunicación que utiliza nuestro interlocutor y a ser flexible para lograr una interacción efectiva
entendiendo. Los negociadores kinestésicos: Son personas que perciben el exterior principalmente a través del tacto, gusto u olfato. Tienen mucha capacidad de concentración. Les gusta ir despacio en las negociaciones, más aún que a los auditivos. Tratan tema por tema con una lentitud que suele poner nerviosos a los visuales. Al principio de la negociación, les gusta saludar muy amistosamente, no se sienten incómodos si se les habla muy cerca. Para que se sientan a gusto con nosotros tenemos que demostrarles proximidad. No vale con una llamada de teléfono. En la negociación debemos utilizar palabras que describan sensaciones (importar,
Orígenes de la PNL La PNL tiene sus orígenes en la década de los 70 en la Universidad de California (Estados Unidos). Allí, Richard Bandler (matemático, psicólogo gestáltico y experto en informática) y John Grinder (lingüista) estudiaron los patrones de conducta de los seres humanos para desarrollar modelos y técnicas que pudieran explicar su comportamiento y comunicación. Esta investigación surgió de su curiosidad por entender cómo a través de la comunicación y del lenguaje se producían cambios en el comportamiento.
indagar, averiguar, investigar, agradar, complacer, disgustar, desagradar...).
Adaptarse al interlocutor Cuando negociamos mantenemos una comunicación en la cual nos creamos una imagen positiva o negativa de la otra parte, según lo que percibamos de ella. Por un lado está la imagen personal y, por el otro, la imagen que se forma a través de la utilización del lenguaje verbal y no verbal. Mediante la correcta utilización de dichos lenguajes podemos conseguir que la otra persona se cree una imagen positiva nuestra y esté predispuesto a negociar. La PNL nos enseña a identificar el canal de comunicación que utiliza nuestro interlocutor y a ser flexible para adecuarnos y lograr una interacción efectiva. Realmente no es tan difícil, porque todos tenemos los tres sistemas y a lo largo de la vida se van desarrollando más uno que otro. Hay momentos en que “nos hacemos” un poco más visuales, auditivos o kinestésicos. Eso depende de las personas que tenemos alrededor, de la experiencia laboral...
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Algo más que negocio
Anudal Industrial
Mejora SOCIAL y beneficios económicos
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Anudal Industrial llevan realizando acciones de RSC desde el principio. La motivación inicial, comenta su gerente, “vino porque podíamos compaginar nuestra labor económica con una mejora social”. Por eso, entre otras cosas, la empresa realiza inversiones que compaginan la rentabilidad financiera con criterios medioambientales.
Anudal Industrial, una empresa de 43 trabajadores, está plenamente volcada en la Responsabilidad Social Corporativa (RSC). Su gerente, Ana Núñez, explica que “desde sus inicios, hace 25 años, se ha promovido las acciones responsables con sus trabajadores. La motivación inicial vino por la creencia de que podíamos compaginar nuestra labor económica con una mejora social”. Su primera acción fue hace ya 20 años, con la contratación de personal con discapacidadm que ya supone un 40% de la plantilla.
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Ventaja competitiva Eva Hernampérez, directora adjunta de Anudal, explica que “la RSC permite diferenciarte de otras empresas que no tienen
la misma sensibilidad por mejorar las condiciones del entorno. Muchos clientes valoran que seamos una empresa con una filosofía ética y de acción social”. Al aplicar la RSC, continúa Hernampérez, “también se fomenta el cumplimiento más allá de la legislación vigente, lo que permite estar más preparado ante un cambio regulatorio o un incremento de las obligaciones laborales, medioambientales o de otra índole”. Por ejemplo, en el caso de la integración de personal discapacitado, según la directora adjunta, “ha reportado las siguientes ventajas: • Tener menor rotación del personal laboral. • Reducir el índice de absentismo. No es verdad que el personal discapacitado tenga más bajas.
• Disponer de personal más motivado e integrado. • Potenciar un sentimiento de pertenencia y orgullo a todos los trabajadores de la empresa”. Aunque también reconoce que “la mayor dificultad es su menor capacidad de ser polivalentes”.
Acciones de RSC Anudal entiende la responsabilidad social corporativa de forma interna y externa. Internamente, además de la inserción laboral de personal discapacitado, también contratan personas con mayor dificultad de inserción como personas mayores de 45 años, mujeres desempleadas… Asimismo, realizan salidas anuales para los trabajadores para ayudar a mejorar la cooperación entre los equipos y se ponen a su disposición servicios gratuitos de furgoneta para traslados, asesoría legal y servicio psicológico. Externamente, hace aportaciones económicas a diferentes entidades que trabajan en el ámbito local y en organizaciones de cooperación para países menos desarrollados. Sobre todo, se interesa por proyectos que ayuden a colectivos más desfavorecidos como madres en búsqueda de empleo, jóvenes en zonas marginadas, proyectos de salud en zonas rurales, apoyo a entidades de discapacidad… En sus informes se detallan perfectamente las colaboraciones con diversas ONGs y proyectos como Fundación Vicente Ferrer, Médicos sin fronteras, Aspanin… En todos los casos, buscan que se pueda conocer de cerca los proyectos que realizan. Especialmente, poder visitar la organización y el proyecto en su lugar de implementación. Así como que la organización sea transparente y presente su filosofía y sus informes financieros. En Anudal se prefiere cambiar anualmente de organización porque eso permite conocer distintas realidades y necesidades sociales.
La plantilla cuenta con un 40% de personas con algún tipo de discapacidad Además, invierte en la plantación de árboles y plantas fotovoltaicas con capacidad de abastecer la planta. Ana Núñez comenta que “la empresa ha buscado realizar inversiones que compaginen la rentaDeseamos mostrar que bilidad financiera con criterios medioambientales. la RSE no es patrimonio de Por ello, se ha buscado las grandes empresas ni nuevas opciones de invermultinacionales siones, que ayuden también a preservar el Medio Ambiente, a reducir las emisiones de CO2 y a minimizar nuestra dependencia a energías no renovables”. Ante todo, Eva Hernampérez afirma que todas estas acciones “nos aporta un sentimiento de orgullo por estar apostando por un modelo de empresa social. Queremos poder ser una Pyme en las que otras organizaciones puedan sentirse reflejados y se animen a integrar la Responsabilidad Social en su empresa. Deseamos mostrar que la RSE no es patrimonio de las grandes empresas ni multinacionales. Lo importante es que cada uno dentro de su dimensión, integre acciones de responsabilidad social”.
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Algo más que negocio Innovando Rincón de lectura
Innovando
La empresa tradicional da el salto a Internet
El 77% del cliente ONLINE se fideliza
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El comercio electrónico es el único sector que sigue creciendo pese a la crisis. La razón de eso es que está abierto las 24 horas del día y puedes vender en cualquier parte del mundo. Otra razón más para hacer e-commerce es que el El 75% de las 77% del cliente online microempresas no tienen presencia en Internet se fideliza. A pesar de eso, sólo el 25% de las microempresas tienen presencia en Internet. Camerpyme quiere que esto cambie. Por eso, ayuda a la Pyme a dar el salto a Internet.
En la actualidad, hay 27 millones de usuarios de Internet en España, que pasan hasta siete horas de su tiempo libre a la semana en la Red y los adolescentes están más tiempo en Internet que viendo la televisión. Un potencial de clientes que no deben desaprovechar las microempresas. Por eso, Camerpyme está desarrollando una serie de jornadas en distintas Cámaras de Comercio de España para asesorar a las Pymes y autónomos de cómo transformar una empresa tradicional en un negocio con presencia en Internet. En la organizada por la Cámara de Comercio de Toledo, Jesús Marqueta, director general de Camerpyme, dijo que “el comercio electrónico es el único sector que sigue creciendo pese a la crisis. Entre otras cosas, porque se ha incrementado la confianza de comprar por Internet. Dar tu número de cuenta en la Red tiene un riesgo similar al de entregar tu tarjeta en un establecimiento público”. Marqueta piensa que la Pyme no puede perder esa oportunidad de negocio porque “la fidelidad del cliente online es del 77%. Además, hay menos competencia que en el comercio físico ya que el porcentaje de empresas con presencia en Internet es bajo (el 75% de las microempresas no está en Internet). Y del 25% restante, hay muy pocas que apuesten por la red como canal de venta”.
Cualquier negocio puede estar en la Red Isabel Ortiz, propietaria de Mumumio (una plataforma de venta de alimentos), dice que “cualquier negocio o idea puede estar en Internet. Solo hay que crear una necesidad y tener una buena estrategia de marketing. Por eso, conviene tener productos Hay 27 millones de en oferta para atraer a los usuarios usuarios de Internet y que entren a menudo a la Web en España para ver que novedades hay”. Pero la apuesta por Internet no consiste sólo en crear un sitio Web y olvidarse. Uno de los principales motivos del fracaso de las páginas desarrolladas por y para Pymes es que no se les presta la atención debida. Para que funcione, es sumamente importante su actualización y resulta que un alto porcentaje de las miAntes de lanzarse a Internet, Jesús Marqueta, director general de Camerpyme, croempresas no cambia regularmente los dice que es importante saber qué utilidad le quieres dar. Para eso, hay que: contenidos. Éstos deben de tener infor1. Fijar su objetivo (dar a conocer los productos pero sin venta en la Red, mación clara y de calidad porque el priconseguir imagen de marca o disponer de productos con venta online). mer contacto del cliente con la empresa 2. Definir la estructura del contenido. Hay que tener en cuenta que lo visual en Internet se produce buscando inforatrae, pero texto vende. Éste debe de tener un estilo directo y conciso. mación. 3. Diseño de la web. Mantener los colores corporativos de la tienda física. Si no se va a dedicar la atención ne4. Cuidar al cliente. Contestar a todas las preguntas que nos hagan en los cesaria a la Web, es mejor no tenerla. Orforos o a través de e-mail. tiz dice que “no es necesario para tener 5. Facilitar la compra. Es conveniente darle la posibilidad de pagar a través de presencia en Internet. Hay empresas trasferencia bancaria, contra reembolso o por tarjeta de crédito. muy pequeñas que están optando por per6. Tener buena logística. Los envío deben de ser rápidos y su coste ha de tenecer a una plataforma de ventas estar incorporado en el precio desde el principio. (como Mumumio) que sólo cobra una co7. Medir la eficacia. Saber el número de visitas, cómo acceden (a través de misión por cada venta online efectuada. buscadores, enlaces externos...) y las páginas más visitadas. Además, ofrece unos gastos de transporte más baratos”.
Utilidad de la Web
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Innovando Marketing online para Pymes
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Marcos Maceira, director SEO de Newbriefing (Grupo Canalmail), tiene claro que “una Web puede ser una excelente herramienta de marketing si la utilizamos adecuadamente. Si se trabaja su visibilidad, ésta se traducirá en ventas”. El éxito de una campaña de marketing radica en situar el producto en el lugar y momento indicado para satisfacer las necesidades de los clientes potenciales. El 70% de Lo que más influye a la hora los productos que se vende comprar es la den a través de la red tierecomendación de un nen el origen de su búsconocido y, después, las queda en los buscadores. Por eso, es importante esopiniones de otros tar bien posicionado en consumidores expuestas en ellos (el 70% de los usualas redes sociales rios hace click en los resultados de la 1ª página, frente al 28% que lo hace en los de la 2ª página). El buscador más importante en España es Google porque el 95% de las consultas se realizan a través de él. Marcos Maceira explica que “un buen posicionamiento en los buscadores te proporciona: clientes que están buscando algo en la Red (los mejores para una posible compra); y branding (notoriedad de marca), si su empresa aparece cuando alguien busca expresiones relacionadas con su actividad, aunque no entren en su Web, se refuerza la percepción de que es una compañía importante en su campo”. Para estar presente en los buscadores de una forma natural y, por lo tanto gratuita, es necesario tener en cuenta unos
Es muy importante que los productos y marcas estén en las redes sociales porque Facebook ha superado en tráfico a Google
aspectos básicos del posicionamiento: • Indexabilidad: El buscador debe de leer fácilmente todos los componentes de la Web. • Contenido: La generación de contenido es lo que más le gusta a Google, sobre todo que sea original. • Popularidad: Cuantos más páginas se enlacen con nuestra Web mejor. Eso se consigue en las redes sociales (Facebook, Twitter, Linkedin...), directorios, blogs, notas de prensa (con enlaces a tu web), páginas afines... • URL corta: Para que el rastreador acceda fácilmente. • Rapidez: La web se debe cargar rápidamente porque si no, el buscador se va.
Es primordial elegir bien las keywords Para que nuestros clientes nos encuentren fácilmente es muy importante elegir bien las keywords (una palabra o una combinación de palabras con las que los algoritmos de los buscadores clasifican nuestra Web y la encuadran dentro de una serie de categorías de su base de datos). Si se seleccionan bien, serán las mismas que escribirán los internautas. Hay diferentes herramientas que nos ayudan a seleccionar las más usadas por ellos. Una es https://adwords.google.es/select/KeywordToolExternal. Asimismo, hay que tener en cuenta a la hora de determinar las keywords o palabras clave que vamos a elegir, que la mayoría de los usuarios realizan búsquedas locales. Más de 50% de las que se hacen en Google usan una localidad en el criterio de búsqueda (ejemplo: Hoteles en Córdoba). Por eso, si introducimos una ciudad como palabra clave podríamos posicionarnos más fácilmente.
Ventajas de estar en Internet • Un Posibilidad de actualizar en tiempo real la información para sus clientes y proveedores. • Es un escaparate abierto durante todo el año, las 24 horas del día en todos los países del mundo, aumentando así su número de clientes potenciales. • Las Pymes pueden optimizar los tiempos de atención al cliente y la logística de los pedidos, que se traduce en una mejora de la calidad.
• Nuevas oportunidades de negocio. La interactividad que se logra a través de la web con los clientes aporta valiosa información sobre la demanda de productos y servicios. • La presencia en Internet como factor diferencial frente a la competencia porque aumenta su competitividad. • Reducción de la inversión necesaria para llegar a los clientes. La Red facilita el acceso a los consumidores sin grandes presupuestos.
• Las campañas de marketing online permiten pagar sólo por los usuarios que han visitado la Web. • Los resultados de la inversión que se realizan en las campañas de promoción online se pueden cuantificar de forma más fácil. Mediante el análisis de las visitas recibidas y del comportamiento del usuario en nuestra Web, es posible conocer mejor las necesidades del cliente potencial.
caso de Facebook); o para seguir a los gurús de cualquier tema (en el caso de Twitter) ya que es una herramienta de gestión de conocimiento y de marketing; o para buscar profesionales (en Linkedin) y hablar de temas relacionados con tu negocio”. Hoy en día, según Suárez, “los mercados se han convertido en conversaciones. Lo que más influye a la hora de hacer Las Redes Sociales, cada vez más importantes En los últimos años se han producido una pérdida de vi- una compra es que te lo recomiende alguien que conoces y, dessitas a los sitios Web, que se está derivando a las redes socia- pués, las opiniones de otros consumidores. Recomendaciones que les. Sin ir más lejos, Facebook ha superado en tráfico a Google. se ponen en las redes sociales. Los usuarios ya no reciben pacientes el mensaje que les quieras dar, Por eso, es tan importante que los productos y marcas estén en las redes sociales. Hay empresas muy pequeñas sino que dicen lo que les gusta y lo que no. Por eso, las marcas tienen que esSalvador Suárez, socio director de Territo- que están optando por lo que te están diciendo. Si hay rio Creativo, cuenta cómo captar clientes en las pertenecer a una plataforma cuchar una critica por parte de un usuario, hay redes sociales. “Las empresas las utilizan para de ventas, en lugar de tener que contestar y dar una explicación”. poder interactuar con sus clientes o fans (en el También es necesario saber que en la mayoría de los casos se utilizan tres palabras para buscar algo en concreto (por ejemplo: academias de inglés). Por eso, las palabras claves tienen que estar en la primera y en la tercera posición.
una Web, para tener presencia en la Red
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