Pymeseguros Nº 21 by Carmen Peña

NÚMERO 21

ENERO 2013

www.pymeseguros.com

Algunas modalidades de huyen del MERCADO BLANDO Punto de encuentro Los corredores se interesan por la figura del auxiliar asesor

Mas a fondo Alternativas legales para que la empresa pueda salir de una crisis financiera

In situ El sector asegurador decrece un 5,3% en 2012

Federico Shaw Director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal

Editorial

Aún no está todo perdido

El difícil momento por el que atraviesa la Economía española ha hecho que el sector seguros empiece a resentirse. Los últimos datos de ICEA indican que las primas en 2012 bajaron un 5,32% con respecto al año anterior, debido sobre todo por el decrecimiento del 9,04% del ramo de Vida (ver In situ). Esta falta de negocio está haciendo que muchos corredores, en su mayoría pymes, tengan que replantearse su negocio. Muchos de ellos, sobre todo los pequeños, están viendo como su volumen de facturación no les permite hacer frente a sus obligaciones. Por eso, ya empiezan a interesarse por la figura del auxiliar asesor. Según los expertos que asistieron a la mesa redonda organizada por PymeSeguros (ver Punto de encuentro) se plantea como una alternativa para ellos. A la correduría que trabaja con los auxiliares asesores les permite

tener una mayor presencia por toda España, mientras que a los corredores pequeños que se transforman, pueden mantener los derechos económicos sobre su cartera y les posibilita aumentar su negocio puesto que solo tienen que dedicarse a lo que realmente saben hacer: vender y asesorar a sus clientes. Del resto, se ocupa la correduría que los contrata. Pero si no se quiere dejar el negocio y solo se está pasando por una situación financiera difícil, pero puntual. Hay que saber que existen alternativas legales para que la empresa pueda salir adelante (ver Mas a fondo). Las recientes reformas de la Ley Concursal permiten acudir al “Preconcurso”, que en ocasiones hace posible reflotar la empresa. El preconcurso otorga un plazo adicional de cuatro meses que puede servir para tratar de llegar a acuerdos con los acreedores que permitan a la empresa continuar con su actividad, saliendo de la situación de insolvencia. Nunca se sabe por donde va a surgir nuestra oportunidad cuando parece que todo está perdido. Por eso, siempre hay que estar abierto a lo que pueda venir.

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

Sumario Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL 616468849 carmen2@pymeseguros.com ROBERTO PEÑA 636064434 roberto@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA

12 Punto de encuentro

MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C

Los corredores se interesan por la ﬁgura del auxiliar asesor

FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA

04 Número 21 • Enero 2013 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

06 Hablando claro Federico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal. Algunas modalidades de RC huyen del mercado blando

18 Mas a fondo Alternativas legales para que la empresa pueda salir de una crisis financiera

03 Editorial

Aún no está todo perdido

24 In situ El sector asegurador decrece un 5,3% en 2012

30 Productos

Los últimos seguros del mercado

32 Al día

Noticias de economía y de seguros

52 Bajo el peso de la Ley Colisión de vehículos con daños recíprocos sin culpas probadas

60 Rincón de lectura Libros útiles para la empresa

05 56 Algo más que negocio Un sistema empresarial mas sostenible y competitivo

58 Innovando Despertar la curiosidad del consumidor hacia el seguro

Hablando claro

Federico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal

Algunas modalidades de RC huyen del MERCADO

BLANDO

El pasado año fue complicado para el ramo de Responsabilidad Civil. El negocio lleva años en el mercado blando y algunas primas de mercado están por debajo de las primas técnicas. Por eso, Federico Shaw afirma que “estamos subiendo los precios de forma selectiva en algunas modalidades. Aunque aún no son generalizadas, prácticamente todas las compañías ya lo están haciendo”. Entre los aspectos positivos del ramo está la mayor demanda de RC para cubrir los riesgos de las empresas que salen al exterior y el incremento del 30% en D&O.

Desde diciembre de 2012, la empresa se ha vuelto a llamar AIG. ¿Cómo ha influido este cambio en la aseguradora en general y en el ramo de RC en particular? Más que un cambio, es un retorno a nuestros orígenes. AIG es una marca con más de 90 años, gran prestigio, dinámica, innovadora, con vocación de servicio y presencia internacional, entre otros valores. Chartis nos sirvió durante 4 años en un momento especial de nuestra historia, pero ahora estamos muy contentos de volver a ser AIG. Yo creo que al haber vuelto a AIG, el mercado nos está tomando mas en serio. De hecho, estamos teniendo un muy buen primer trimestre. Valore el comportamiento que tuvo en 2012 el ramo de RC. Es muy difícil hacer un análisis pormenorizado en tan poco espacio. Desde luego, 2012 ha sido un año complicado, lleno de desafíos. Yo llevo Líneas Financieras que se enfocan mas en la D&O, RC Profesional y otras un poco mas minoritarias como Ciberriesgos. Se puede decir que cada modalidad está teniendo un comportamiento individual. En RC Profesional, por ejemplo, estamos viendo un crecimiento de la siniestralidad en algunas profesiones, sobre todo en abogados o consultores informáticos. También hace tiempo que ha aumentado la siniestralidad en RC de Administradores y Directivos. Y, en general, los sectores de construcción, inmobiliario, entidades financieras... Llevamos unos cuantos años en el mercado blando y está llegando un momento en el que las primas de mercado están por debajo de las primas técnicas. El exceso de capacidad ha ejercido presión para que los precios se mantengan, en el mejor de los casos. Eso es peligroso para las compañías en particular y para el mercado en general. Esta situación no es sostenible en el tiempo y, de hecho, ya ha

Al haber vuelto a ser AIG, el mercado empezado a invertirse la nos está tomando mas en serio. De tendencia en algunos sub-ramos, y creemos que hecho, estamos teniendo un muy buen continuará durante los primer trimestre del año próximos meses. Sobre todo, estamos subiendo primas en D&O y RC Profesional de algunas profesiones e incluso RC Generales de alguna actividades un poco complicadas. Se tratan de subidas selectivas y aún no son generalizadas. Pero prácticamente todas las compañías ya lo están haciendo. Aunque sigue habiendo todavía compañías que están mas interesadas en volumen que en beneficios.

¿Cuáles son las previsiones para este año? ¿A qué riesgos se enfrenta el ramo? Afrontamos 2013 con ilusión, pero también con el convencimiento de que va a ser otro año lleno de desafíos y complicaciones porque la situación económica no parece que vaya a mejorar significativamente durante los próximos 12 meses. Por lo tanto, cualquier mejora tendrá que ser consecuencia de la innovación (nuevos productos), de un incremento de la productividad y la eficiencia en el

Hablando claro

La RC necesita del asesoramiento de los corredores

Según datos de la DGSFP, en 2011 en Responsabilidad Civil general, los corredores eran el primer canal de distribución con un 50,68% en cartera y un 66,86% en nueva producción. Esto es debido, según Federico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal, porque “se trata de un seguro que en algunos casos puede resultar complejo y que precisa de un nivel de asesoramiento y conocimiento del mercado que encaja perfectamente con la propuesta de valor de los corredores. Por eso, desde AIG seguimos apostando por los corredores como principal vehículo para hacer llegar nuestra oferta a los clientes. De hecho, intermedian el 95% de nuestro negocio”. Sin embargo, en algunas modalidades como la D&O les está saliendo competencia. Aunque los corredores siguen siendo los principales distribuidores de este seguro (con el 56% de la cuota), bancaseguros ya comercializa el 36%, habiendo experimentado un crecimiento del 11%. Shaw piensa que “posiblemente va a seguir esta tendencia de crecimiento de la bancaseguros. Hay

aseguradoras que han comprado las operaciones de seguros de muchos bancos y hay que amortizar esas inversiones”. No obstante, Federico Shaw cree que los corredores están muy concienciados de la importancia de distribuir un seguro de RC. “Hace tiempo que descubrieron la importancia que tiene para la empresa y forma parte de su oferta básica. Además, entienden que el tipo de asesoramiento que requiere este producto encaja muy bien con su negocio. Quedan muy lejos los tiempos en que el aseguramiento de RC era algo sofisticado. Sin embargo, hay que decir que algunas modalidades de la RC no reciben suficiente atención, como pueden ser la RC Profesional o la D&O. Y en muchos casos podrían servir para optimizar carteras y encontrar crecimientos difícilmente alcanzables con los productos tradicionales”.

Buscamos socios En AIG trabajan con muchos tipos de corredores: grandes, medianos, pequeños, internacionales, locales, generalistas, especialistas, etc. “La cualidad principal que buscamos —aclara Shaw—

es que nos vean como un socio con el que trabajar ‘mano a mano’ para ofrecer la mejor selección de productos a sus clientes. Buscamos relaciones a largo plazo que se basen en la confianza y el beneficio mutuo. Y cuando encontramos un socio así, lo valoramos y lo cuidamos para que lo siga siendo. Es una filosofía compartida por todas las operaciones de AIG en el mundo y queremos seguir manteniéndola”. Los corredores apuestan por la calidad y en muchos casos el precio no es el factor que mas valoran a la hora de elegir una póliza. “Nosotros no siempre somos los mas baratos, pero apostamos por una presencia local, tramitadores de siniestros locales y tenemos oficinas en cinco ciudades españolas. Ofrecemos calidad y tenemos éxito por la gestión que hacemos de nuestros siniestros. Además, ofrecemos formación variada y de calidad para los corredores porque nuestros productos son novedosos. También los formamos en siniestros”, indica Federico Shaw.

uso de los recursos existentes o de la adecuación de los precios a la nueva realidad. En AIG apostamos por las ofertas de calidad, los programas aseguradores con verdadero “contenido” que siguen siendo muy bien valorados por corredores y clientes. En cuanto a los riesgos, creemos que si los precios de mercado se mantienen durante mucho tiempo por debajo de las primas técnicas, los resultados de las compañías van a empezar a sufrir. A día de hoy ya no se puede vivir de los resultados financieros y cada vez más el coste de capital pasa a ser un elemento fundamental en el cálculo de estos resultados. A esto se une Cualquier mejora del ramo tendrá que ser la necesaria adecuación consecuencia de la innovación, de un que las compañías esincremento de la productividad y de la tamos llevando a cabo eficiencia en el uso de los recursos existentes en el marco de la implementación de Solvencia II y lo que esto conlleva en cuanto a los requerimientos de capital y la gestión de riesgo. Todo esto provocará que algunas compañías abandonen ramos de cola larga, como la D&O, en el que durante los últimos años muchas aseguradoras no especialistas han hecho incursiones al calor de los buenos resultados. ¿Cómo está influyendo el incremento de la internacionalización de las empresas en la contratación de seguros de RC? Para nosotros es un factor extremadamente positivo, tanto por los beneficios que reporta a la economía del país, como por el hecho de que nos permite explotar una de nuestras mayores ventajas competitivas. AIG tiene presencia en 130 países y jurisdicciones, y en mas de un 70% de los casos nuestra experiencia es de mas de 25 años. Esto nos dota de una especial capacidad para apoyar a nuestros clientes cuando deciden traspasar fronteras. Somos líderes en el diseño y la implementación de Programas Internacionales que

Hablando claro permiten a nuestros clientes centralizar sus programas de seguros y concentrarse en su negocio, sabiendo que pueden contar con una gama de productos, un servicio y un conocimiento de los mercados locales equiparables a lo que podemos ofrecerles en España. A su vez, este tipo de programas les permite cumplir con la normativa local en cada país, cada vez más estricta en cuanto a las exigencias de aseguramiento en sus respectivas jurisdicciones. La Ley exige a los administradores concursales disponer de un seguro de RC. ¿Hasta qué punto eso ha sido una buena noticia para el ramo? Los seguros obligatorios siempre La siniestralidad en D&O está generan oportunidades de negocio. Por subiendo y eso hace que las lo tanto, es una noticia positiva para el empresas se conciencien mas de ramo. Pero también es cierto que muchas su necesidad veces imponen exigencias que pueden ser de difícil cumplimiento o ir en contra

de alguna norma de la compañía. Nosotros estamos dando solución a los que ya eran clientes nuestros, pero no hemos salido a venderlo como póliza individual. Sobre todo, porque no trabajamos mucho las pólizas individuales a personas físicas. Normalmente, salvo algunas excepciones, siempre aseguramos a empresas. A finales del año pasado, me sorprendió la noticia de que una correduría había diseñado el primer seguro de RC específico para ginecólogos y obstetras. ¿Es necesario crear seguros específicos de RC para cada tipo de profesional? Efectivamente es una tendencia. Se están diseñando productos muy segmentados. Eso demuestra dinamismo en el sector, capacidad de innovación y cercanía a la sociedad en que desarrollamos nuestra actividad. En general, se valoran mas aquellos productos que están hechos a la medida de nuestras necesidades. En AIG contamos con coberturas específicas para un buen número de profesiones, ya que cada una de ellas tiene sus particularidades. En la actualidad, ¿realmente existen profesionales que necesitan un seguro específico de RC y aún no lo tienen? Si la pregunta se refiere a si existen soluciones aseguradoras para todas las actividades yo diría que sí. No quiero decir con esto que esté todo inventado, pero en general hay un abanico de opciones muy desarrollado y un mercado bastante amplio en el que encontrar la mejor solución de transferencia de riesgo. Dicho esto, sigue quedando margen de mejora para seguir buscando soluciones y coberturas para riesgos específicos o emergentes. Pero prácticamente, a día de hoy, todas las profesiones tienen una respuesta aseguradora mas o menos específica. V Estudio Marsh sobre el seguros de D&O señala que en 2011, esta modalidad incrementó sus pólizas un 30% debido,

Hablando claro otra parte, la siniestralidad está subiendo (de 2007 a 2011, para nosotros, la siniestralidad se ha incrementado un 75% en D&O) y eso hace que se conciencien mas de su necesidad.

En AIG apostamos por las ofertas de calidad, los programas aseguradores con verdadero “contenido” que siguen siendo muy bien valorados por corredores y clientes

sobre todo, a la mayor concienciación de las pymes hacia este tipo de seguro. ¿Cómo valora estos datos? El ramo D&O todavía ofrece un interesante potencial de crecimiento. Hay muchas pymes que aún no cuentan con esta cobertura. Algo que puede resultar sorprendente en el actual entorno de creciente siniestralidad y primas contenidas. Ese crecimiento es un indicador de la buena percepción del seguro por parte de los agentes económicos, incluyendo a grandes, medianas y pequeñas empresas, que han encontrado acomodo en este mercado. Cada vez conocen mas que hay una respuesta aseguradora para esos riesgos. Por

AIG tiene un importante porcentaje de la RC de corredores. ¿Es rentable esta modalidad? Posiblemente seamos la mayor aseguradora de RC Profesional de Corredores desde hace ya unos cuantos años. Si los corredores, que son expertos en seguros, nos eligen podemos estar satisfechos y agradecidos por la confianza que depositan en nosotros. Se trata de una actividad en la que la siniestralidad está muy ligada a la situación económica. Aunque el comportamiento a nivel europeo está siendo muy negativo, en España los resultados, hasta ahora, han sido correctos. Esta siniestralidad relativamente contenida en nuestro país, nos ha permitido ir mejorando la oferta tanto en términos económicos como de cobertura. Eso se traduce en unos buenos niveles de retención y de incremento en el número de clientes año a año. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

Punto de encuentro Los participantes de la mesa redonda organizada por PymeSeguros tienen claro que cada vez hay mas gente interesada en pasar a la figura de auxiliar asesor. Se prevé que 2.000 corredores no serán capaces de conseguir mas de dos millones de euros en primas intermediadas para poder sobrevivir. Estos profesionales decidirán cambiar de figura no porque sean malos vendedores, sino porque no podrán cumplir con todo lo que les impone la ley. Y el auxiliar asesor es el paso natural para todos ellos, según los expertos.

Los corredores se interesan por la figura del AUXILIAR ASESOR ¿Por qué trabajar con auxiliares asesores?

Ya hay mas de mil auxiliares asesores inscritos en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Sin embargo, los asisten- Juan Pablo Núñez. tes a la mesa redonda organizada por la revista PymeSeguros consideran que es una cifra pequeña aún y que se va a ir ampliando poco a poco. Juan Pablo Núñez, director de Planificación y Desarrollo de Uniteco Profesional, dice que “de aquí a hasta que se apruebe la nueva Directiva, se va a incrementar el número de auxiliares asesores a medida que vayan desapareciendo los corredores pequeños. Todo indica que cerca de 2.000 corredurías van a desaparecer. Y creo que la figura del auxiliar asesor es el paso natural para todos ellos”. Enrique Navarro, director de la Red de Corredores de Seguros Bilbao, también coincide en que “la crisis está haciendo mella en los pequeños mediadores. Según la DGSFP, mas del 80% de los corredores registrados, tienen carteras inferiores a un millón de euros de primas intervenidas. Es decir, con pocos ingresos por comisiones tienen que hacer frente a los requisitos que se les exige por parte de la Administración y contar además con unos recursos mínimos para poder gestionar su cartera (planes de formación, recursos informáticos, marketing, empleados para gestionar la cartera...). Todo eso le lleva a una situación bastante difícil”.

Enrique Navarro.

Ignacio Díaz-Pinés.

corporan a los auxiliares asesores, consiguen una importante capilaridad a nivel territorial. Es decir, la estructura que tendría que tener la correduría para poder llegar hasta todos los puntos que un auxiliar asesor le puede ofrecer, sería muy costosa y haría incurrir a la correduría en importantes gastos de estructura. De esta manera, se evita esos gastos y se incorpora un profesional muy cualificado. Una correduría de Madrid puede tener su red de asesores en todo el territorio nacional”. Sin embargo, es una figura por la que están apostando mas las corredurías que los corredores personas físicas por un problema de capacidad. Díaz-Pinés comenta que “el servicio postventa en la administración, siniestros, relación con la compañías... es muy importante”. Además, como señala Núñez, “un corredor que empieza a crecer, se hace correduría y monta una estructura”.

La clave está en la adaptación

El director de Planificación y Desarrollo de Uniteco Profesional indica un punto clave en la relación con un auxiliar asesor: la flexibilidad en la forma de trabajar. “No se puede utilizar el modelo de La mayor ventaja, la capilaridad territorial trabajo de las corredurías ni de los auxiliares asesores. Se tiene que Para Ignacio Díaz-Pinés, director del cacrear un molde nuevo para ese negocio que Según la DGSFP, mas del nal Corredores y Financiero de Pelayo, “el valor viene a través de los auxiliares porque no pueañadido que pueden aportar es importante por 80% de los corredores do imponerles mi modelo, ni ellos a mi el suyo. su bagaje profesional. Estas corredurías que in- registrados tienen carteras Por eso, es necesario tener una mente abierta

inferiores a un millón de euros de primas intervenidas

Punto de encuentro “Las asociaciones de corredores quieren proponer a la DGSFP que la ‘J’ se mantenga operativa, aunque no tenga actividad, durante 3 ó 4 años, por si el corredor quiere dar marcha atrás en su decisión de hacerse auxiliar asesor”. Juan Pablo Núñez

y saber que ambas partes deben ceder. Trabajamos con 200 auxiliares y nos hemos tenido que acostumbrar a tener cintura y mano izquierda. La mayoría es gente que no está acostumbrada a estructuras grandes de trabajo. Además son muy exigentes. Son personas que están en la calle y que trabajan a comisión y quieren vender lo mas rápido posible. Al principio lo pasas mal hasta que te amoldas, pero merece la pena”. Sin embargo, Enrique Navarro piensa que “aunque cada uno tiene su pasado y su cultura y forma de trabajar, los clientes tienen una imagen del servicio que para ellos representa la correduría y no se debe distorsionar con la incorporación de auxiliares asesores que no sigan esta imagen”. Otro punto importante, según Juan Pablo Núñez es que “las corredurías pequeñas que se transforman en auxiliares asesores son empresas familiares y buscan una empresa que les entienda. Para ellos, el factor emocional y humano es mas importante que negociar un dos por ciento mas. Hay que tener claro que el corredor pequeño me cede la cartera y se queda sin negocio porque pierden la ‘J’. Aunque ahora las asociaciones de corredores quieren proponer a la DGSFP que la ‘J’ se mantenga operativa aunque no tenga actividad durante 3 ó 4 años, por si el corredor quiere dar marcha atrás en su decisión de hacerse auxiliar asesor”.

Una buena selección Para Navarro, “la dificultad del corredor está en hacer la selección adecuada de esos colaboradores. Se tiene que elegir en función de las necesidades que tenga la correduría y no aceptar al primero que llegue a ofrecerse. Hay que tener muy claro los objetivos que se quiere conseguir a la hora de nombrar a los asesores (implantación geográfica, los productos a potenciar, perfil de clientes a captar...). Es responsabilidad del corredor elegir bien o mal a sus asesores. A nosotros nos influirá en la capacidad de venta de una correduría con un buen programa de colaboradores y la fidelización de esa fuerza de venta”. Ignacio Díaz-Pinés cree que “es un modelo que tiene que ir consolidándose, para quedarte con la estructura mas afín a la filosofía de la correduría. Las aseguradoras lo notamos sobre todo en la selección de riesgos”. Núñez está de acuerdo en la necesidad de una buena selección. Pero reconoce que es complicado. “Van a cerrar 2.000 corredores porque no serán capaces de conseguir mas de dos millones de euros en primas intermediadas para poder sobrevivir. Decidirán cambiar de figura no porque sean malos vendedores, sino porque no podrán cumplir todo lo que impone la ley. Por eso, para elegir bien habrá que pasarse por sus oficinas para ver cómo son y cómo llevan el negocio. Lo que está claro es que cada vez hay mas gente interesada en la figura de auxiliar asesor. Hemos pasado de tener una llamada a la semana interesándose por ella, a tener 8 al día”. Para hacer bien la selección, el director del canal Corredores y Financiero de Pelayo afirma que “hay que establecer unos criterios con carácter previo al acuerdo”. Algo a lo que el representante de Uniteco Profesional responde que “es difícil hacerlo cuando te vienen

en masa con su cartera y tienes que valorar rápidamente si pierdes los dos millones que tienen en primas. Estamos hablando de 600 millones de euros de negocio que no va a desaparecer. Y o nos lo quedamos el resto de corredores, o se convierten en agentes o va para la aseguradora”.

“Hay que tener muy claro los objetivos a conseguir a la hora de nombrar los asesores (implantación geográfica, productos a potenciar, perfil del cliente a captar...”. Enrique Navarro

Dos tipos de auxiliares El director de la Red de Corredores de Seguros Bilbao explica los dos tipos de auxiliares asesores que hay en el mercado y cómo negociar con ellos. “Por un lado, está el auxiliar asesor que llega nuevo al sector y que la correduría le puede ir puliendo poco a poco y al final no deja de ser un colaborador con contrato mercantil al que se le da unas herramientas y la posibilidad de tener una amplia gama de productos. En este caso, lo que se valora de él es su ámbito de actuación y lo que quieres que distribuya. Aunque cuesta, hay que crear un perfil para saber qué es lo que quiero vender y, como correduría, qué canal necesito utilizar para llegar a esos clientes finales. Y en función de dónde me quiera mover, me pongo a buscar esos perfiles. Por otro lado, están los que buscan captar el negocio que está en manos de corredores que no van a tener mas remedio que renunciar a trabajar como tal y transformarse en auxiliares asesores de otras corredurías. Ahí el problema va a ser determinar la calidad del negocio, la capacidad de retención de ese negocio y la rentabilidad entre lo que tú le vas a aportar y qué está dispuesto a dar él”. Además, a eso hay que añadir —como apunta Juan Pablo Núñez— que “no le puedes exigir porque no le pagas una nómina. Solo le puedes recomendar e ir inculcándole poco a poco cómo tiene que hacer las cosas”. Algo que, según Ignacio Diaz-Pinés, “no es fácil. Sobre todo con las corredurías consolidadas que han visto como solución natural incorporarse a una estructura mas grande”.

Enrique Navarro señala que “al final, las corredurías son centrales de compra con una capacidad de distribución que variará en función de cómo sea la correduría. Por eso, es importante que participe de esa filosofía empresarial para que la pueda trasladar a los clientes y que se someta a unas ciertas reglas. La clave está no tanto en el número de asesores que puedas tener, sino en la calidad y en la capacidad que tengan de venta”.

Un contrato consensuado En la relación de los corredores con sus auxiliares asesores, es necesario que haya un contrato consensuado. El director de Planificación y Desarrollo de Uniteco Profesional intenta que en él se defina lo máximo posible. “La primera vez que firma, le exigimos que como mínimo se quede con nosotros 5 años, porque por menos tiempo no sería rentable la inversión. Después, pueden ser libres, aunque no son dueños de la cartera que han generado con nosotros. En el contrato estipulamos que les mantenemos los derechos económicos, pero la cartera no. En cuanto a la cartera que él trajo, se puede llevar el negocio que esté activo. Del negocio que ha producido ya conmigo, le doy los derechos económicos. Eso sí, cuando el auxiliar no cumple las expectativas, yo anulo el contrato. Estable-

Punto de encuentro

“El auxiliar asesor te va a ayudar a estar presente en sitios en los que antes no se te hubiese pasado por la cabeza sin el desarrollo de una oficina propia”. Ignacio Díaz-Pinés

cemos unos mínimos que se tienen que ir consiguiendo o que al menos, no se caiga la cartera en un determinado porcentaje”. Navarro hace hicapié en que “desde el punto de vista legal los derechos de cartera son del corredor. Pero desde el punto de vista económico, el corredor y el asesor pueden negociar lo que quieran. La clave para que se quede contigo está en que se encuentre a gusto. Si ve que tiene un buen sistema para poder desarrollarse y tener una calidad de ingresos, se quedará”. Díaz-Pinés añade que “es un modelo que va creciendo con cierta rapidez y las corredurías van a ir depurando y estableciendo su red. Y el plan de negocio tiene que ir vinculado siempre al contrato”. Pero Juan Pablo Núñez le puntualiza que “el problema es el tiempo. Porque solo tenemos hasta que se publique la nueva ley de mediación, para asumir el negocio de los corredores que no puedan seguir. A mi me interesa la persona que está bien posicionada en capitales de provincia como Soria, por ejemplo. Porque es muy difícil montar allí una estructura propia y él ya la tiene. La cercanía para mí es imprescindible”. En ese caso, comenta Ignacio Díaz-Pinés, “se trata de analizar la oportunidad del territorio para determinados ramos. El auxiliar asesor te va a permitir estar presente en sitios en los que antes no

se te hubiese pasado por la cabeza sin el desarrollo de una oficina propia”.

La responsabilidad del corredor Aunque a los auxiliares asesores se les permite trabajar con mas de una correduría a la vez, la mayoría de ellos trabajan en exclusividad. Y los corredores asumen toda la responsabidad tanto en el tema de protección de datos, como en la obligación de dar una formación continua. Juan Pablo Núñez explica que “la formación inicial ya la tienen porque casi todos los auxiliares asesores van a ser grupo A, al ser pequeños corredores. En cuanto a la formación continua, no conozco ninguna correduría de tamaño mediano que utilice estos canales y que nos los esté formando cada 15 días”. En cuanto a los futuros cambios legislativos que influirán en esta figura, el representante de Uniteco Profesional dice que espera que “no haya porque, para las corredurías, cada cambio nos supone mucho dinero. No tanto en inversión, sino en tiempo que te hace perder en abogados y cambio de todos los contratos...”. Pero Enrique Navarro señala que “en la próxima Directiva de Mediación hay figuras que están en el mercado, que son reales, y que las quieren regular para proteger al consumidor y garantizar que el asesoramiento que recibe es el adecuado. Entre ellas está la distribución a través de concesionarios de automóviles, las agencias de viajes, los comparadores de seguros...”. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

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Irene Medina 677 552 881

irene@irenemedina.com www. irenemedina.com

Mas a fondo Conviene advertir que toda empresa tiene la obligación legal de presentar el concurso de acreedores en caso de insolvencia actual o inminente. Es decir, cuando se encuentre imposibilitado o prevea que no va a poder cumplir regularmente sus obligaciones de pago: deudas con proveedores, Seguridad Social, obligaciones tributarias, etc. El órgano de administración de la sociedad debe adoptar el acuerdo de presentar el concurso, y hacerlo dentro de los dos meses siguientes al momento en el que conocieron su estado de insolvencia. De esta forma, se elude la responsabilidad personal en la que el órgano de administración (sus administradores o consejeros) incurrirían en caso de no presentación o presentación tardía, dado

En caso de que una empresa se encuentre en dificultades financieras que le impidan atender al cumplimiento regular de sus obligaciones de pago, es preciso reaccionar, y hacerlo pronto. De esta forma, las posibilidades de eludir las consecuencias negativas de un concurso de acreedores aumentarán significativamente, consiguiendo así salir de esa situación de crisis económica. Las recientes reformas de la Ley Concursal permite acudir al “Preconcurso”, que en ocasiones hace posible reflotar la empresa.

18 ALTERNATIVAS legales Herramientas preconcursales

para que la empresa pueda salir de una crisis financiera

que será calificado el concurso de acreedores como culpable. Las recientes reformas de la Ley Concursal permite que, actualmente, podamos acudir con carácter previo a la presentación del concurso, a lo que se conoce como el “Preconcurso”, dentro del plazo de dos meses desde que conocemos nuestra situación de insolvencia, actual o inminente.

Las ventajas del preconcurso El preconcurso en sí mismo, no es más que la comunicación al juzgado del inicio de negociaciones con nuestros acreedores, bien para alcanzar un acuerdo de refinanciación, bien para obtener las adhesiones necesarias a una propuesta anticipada de convenio.

El preconcurso otorga un plazo adicional de cuatro meses que puede servir para varios fines

Transcurridos tres meses desde la presentación del preconcurso, deberemos solicitar, en el mes hábil siguiente, la declaración de concurso de acreedores, hayamos o no alcanzado un acuerdo de refinanciación o las adhesiones necesarias para presentar una propuesta anticipada de convenio, salvo que la sociedad no se encuentre ya en estado de insolvencia. Por tanto, el preconcurso nos otorga un plazo adicional de cuatro meses que puede servirnos para varios fines: 1º.- Para tratar de llegar a acuerdos con nuestros acreedores. Pueden adoptar la forma de un acuerdo de refinanciación, una propuesta anticipada de convenio o simplemente acuerdos extrajudiciales, que permitan a la empresa continuar con su actividad, saliendo de la situación de insolvencia. 2º.- Para, en caso de que no sea posible alcanzar ningún acuerdo ni ninguna vía de financiación externa, gozar de un plazo adicional, que no es preciso agotar, para preparar y documentar debidamente la propia solicitud de concurso de acreedores. Por lo que se refiere a los acuerdos de refinanciación, éstos deben reunir los requisitos prescritos en el artículo 71.6 de la Ley Concursal (LC): Que suponga una ampliación del crédito disponible o bien una modificación de las obligaciones (mas plazo); que esté suscrito por acreedores con 3/5 del pasivo (sin distinguir entre clases de créditos); que cuente con un informe favorable de un experto independiente (nombrado por el Registro Mercantil); y que se recoja en instrumento público. Para la homologación de estos acuerdos de refinanciación, además, se requiere que esté suscrito por entidades financieras que reúnan un mínimo del 75% del pasivo de la sociedad; y que la espera prevista no sea superior a 3 años. Por tanto, los acuerdos de refinanciación suponen, desde el punto de vista normativo, un mayor esfuerzo para su consecución, si bien su utilidad se pone de manifiesto por el blindaje que se

Mas a fondo El preconcurso puede servir para tratar de llegar a acuerdos con los acreedores, que permitan continuar con la empresa otorga a su contenido al no poder ser resueltos por el juez del concurso. Así, beneficiarán a los acreedores cuyas garantías de pago se hayan visto reforzadas y protegerán igualmente al deudor, en lo que a la ampliación del crédito y prórrogas se refieran.

La utilidad de las propuestas de convenio

Las propuestas de convenio pueden igualmente ser un instrumento útil para salir del estado de insolvencia y continuar con la actividad empresarial. Cabe señalar que pueden ser presentadas de forma anticipada junto con la solicitud de concurso o hasta la expiración del plazo que se otorgue para la comunicación de créditos por los acreedores, o bien posteriormente. El contenido de la propuesta en sí, deberá respetar los límites legales en cuanto a quita y espera, que por regla general serán de una quita máxima del 50% del pasivo y una espera de tres años. Cabe igualmente que se realicen proposiciones alternativas por tipos de créditos, conversiones de créditos en acciones, enajenación de bienes y, únicamente para el caso de titulares de créditos con privilegio especial (principalmente créditos hipotecarios), la cesión de bienes en pago. Para ser admitida a trámite será preciso que cuenten con adhesiones que igualen, al menos 1/5 parte del pasivo, mientras que

si la propuesta de convenio es anticipada sólo se requerirá 1/10 parte del pasivo. Ahora bien, para ser aceptado, se precisará que un porcentaje igual al 50% del pasivo ordinario vote a favor del convenio y, en caso de contener propuestas diferentes por tipos de créditos, también se requerirá el 50% del pasivo no afectado por el trato singular. Por último, destacar que, aprobado judicialmente un convenio de acreedores, su contenido someterá a todos los acreedores cuyos créditos hayan sido calificados jurídicamente como ordinarios y como subordinados. Por el contrario, los acreedores privilegiados solo quedarán sometidos al contenido del convenio si votan a favor de la propuesta en la Junta de Acreedores o si su firma o adhesión a dicha Propuesta se computa como voto favorable.

Acuerdos extrajudiciales Finalmente, hemos de referirnos a los acuerdos extrajudiciales que puedan alcanzarse con los acreedores que, en cuanto a su forma, no deben cumplir con requisito alguno, aunque, desde luego, deben ser formalizados en un documento suscrito al efecto. Su principal ventaja es que caben ser negociados de forma individualizada con cada uno de los acreedores, acordando quitas, esperas y garantías diferentes entre sí, sin que los acreedores conozcan el contenido del acuerdo alcanzado con otros. En consecuencia, permiten una mayor flexibilización y facilidad para su conclusión, baste que con ellos se permita a la sociedad en problemas salir de la situación de insolvencia, circunstancia que deberá ser comunicada al Juzgado a fin de concluir la fase preconcursal y sin ser necesario entonces, la presentación de la solicitud de concurso. En cualquier caso, alcanzar acuerdos con los acreedores, cualquiera que sea la forma que adopten, siempre será ventajoso para todas las partes. Para el deudor porque evitará las consecuencias negativas de la insolvencia y el concurso y disminuirá notablemente los costes económicos y temporales así como la ruptura del principio de empresa en funcionamiento, y su deterioro de imagen en el mercado. Mientras que el acreedor eliminará los costes de la ejecución judicial para el cobro de la deuda y mejorará las garantías e incrementará los rendimientos económicos.

Autorización de la venta de activos La venta de activos, dentro del propio concurso de acreedores, con la última reforma de la Ley Concursal, se parte del principio de que hasta la aprobación judicial del convenio o la apertura de la liquidación, no se pueden enajenar o gravar los bienes y derechos de la masa activa sin la autorización del Juez.

Pero se regulan determinadas excepciones: • Los actos de disposición que sean indispensables para garantizar la viabilidad de la empresa o las necesidades de tesorería que exijan la continuidad del concurso. • Los actos de disposición de bienes que no sean necesarios para la continuidad de la actividad. • Los actos de disposición inherentes a la continuación de la activiLos acuerdos de refinanciación dad empresarial en los términos del beneficiarán al deudor porque se artículo 44 LC. amplía el crédito y las prórrogas Es decir, que en la fase común del concurso se podrán realizar los actos de disposición indicados, con la novedad de que se prescinde de la necesaria aprobación de tales actos por parte del juez y se traslada la responsabilidad respecto de éstos a la administración concursal, quien únicamente deberá ponerlos en conocimiento de aquél. Más adelante, se puede incluir en la propuesta de convenio proposiciones de enajenación de determinadas unidades productivas, si bien deben incluir la asunción por parte del adquirente de la obligación de continuar la actividad empresarial de las mismas, así como la obligación de atender los pagos de los créditos de los acreedores establecidos en la propuesta. Por último, en fase de liquidación el plan debe contemplar, siempre que sea factible, la enajenación unitaria de los establecimientos, explotaciones y unidades productivas del concursado. Es decir, como un todo, a menos que el juez, previo informe de la administración concursal, estime conveniente en interés del con-

Mas a fondo curso su división. La adquisición de unidades de negocio en fase de liquidación, presenta ciertas particularidades. Por un lado, como consecuencia de la enajenación de una unidad productiva, a efectos laborales se puede considerar que ha habido sucesión de empresa, conllevando necesariamente la subrogación del adquirente respecto de aquellos trabajadores (obligaciones laborales y

Las propuestas de convenio pueden ser un instrumento útil para salir del estado de insolvencia y continuar con la actividad empresarial

Seguridad Social) que permanecieren en fase de liquidación, y no con respecto a aquéllos que no continuasen en la empresa porque sus contratos se extinguieron durante la fase común. No obstante, están admitidas dos excepciones a este principio: la autorización judicial para la no subrogación en los salarios/indemnizaciones pendientes de pago anteriores a la enajenación subrogándose el Fogasa; y mediante la suscripción de acuerdos entre el cesionario y los trabajadores para la modificación de las condiciones colectivas de trabajo, traslados colectivos o suspensión y extinción colectivas de relaciones laborales. Por otro lado, el adquirente quedaría eximido de cualquier tipo de responsabilidad por las deudas tributarias de la empresa existentes con anterioridad a la adquisición, siempre que ésta se hubiere

producido a través de un procedimiento concursal en fase de convenio o de liquidación, reforzando así la viabilidad de la operación (artículo 42.1 LGT). Las particularidades analizadas, la fiscal y en cierta medida la laboral, son las ventajas con las que se puede topar el adquirente de una empresa concursada, a fin de incentivar este tipo de operaciones. VANESSA HERRERO, departamento Mercantil de AGM Abogados

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Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía para el año 2013

El sectorASEGURADOR DECRECE un 5,3% en 2012

En la Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía 2013 quedó patente que nos enfrentamos a un año duro. En él, los ramos tendrán un actuación muy parecida a 2012, que cerró con un decrecimiento del 5,3% en la totalidad del sector. Pero no todas las modalidades tuvieron el mismo comportamiento. El de Vida, aunque ha sufrido un retroceso de 9,04%, ha conseguido crecer un 1,5% en ahorro gestionado. Por su parte, Salud y Multirriesgos han cerrado en positivo con un 3% y un 0,56% de crecimiento, respectivamente. Mientras que Autos cae casi un 6%.

El pasado 22 de enero, como cada año, ICEA organizó la “Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía para el año 2013”, presidida por Esteban Tejera, que fue el encargado de presentar a todos los participantes de la primera sesión de la mañana. En su intervención, Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, hizo un repaso del comportamiento que tuvieron los diferentes ramos el pasado año, muy influido por la situación económica que vivimos. El seguro de Vida, según las primeras estimaciones de ICEA, aunque ha sufrido un retroceso de 9,04%, ha conseguido crecer un 1,5% en ahorro gestionado. En cuanto a los seguros No Vida, González de Frutos utilizó el concepto de “senda plana” para definirlo, puesto que las primas facturadas han caído casi un 2%. De los ramos importantes, Automóviles, como viene siendo habitual, experimentó el peor resultado. “Este seguro inició, con la crisis económica, una senda de deterioro de su facturación en primas que se mantiene, incluso algo intensificada, en el año 2012, con una tasa negativa del 5,9%. La razón fundamental está —según Pilar González de Frutos- en el brusco frenazo del parque asegurado. Una circunstancia que ha redoblado las condiciones de extremada competitividad en que se desarrolla este negocio. Eso ha influido en el beneficio de la cuenta técnica, De izquierda a derecha, Esteban Tejera, que está ahora más o mePilar González de Frutos, Emilio nos en la mitad que se enOntiveros y José Antonio Sánchez. contraba antes de la crisis”.

El seguro, mejor que otros instrumentos financieros

En el punto opuesto de los ramos con mas negocio del sector se encuentra el seguro de Salud, que ha tenido un aumento del 3% y Multirriesgos, con un crecimiento mínimo del 0,6%. También resaltó la situación de Decesos, que aunque no tiene tanta importancia por su volumen de negocio, creció un 7,49%. Por último, la presidenta de Unespa señaló su preocupación por el hecho de que las primas de los seguros individuales de jubilación en España apenas rozan el 3% de la renta disponible de los hogares después de pagar impuestos y cotizaciones. “Pero si el esfuerzo de los hogares por su jubilación es magro, el de las empresas es decepcionante. Éstas aportan menos del 1,5% de su renta disponible a la previsión de jubilación”. El reto del sector es encontrar un sistema que sea cómodo, factible y adecuado a la estructura de la empresa española para que apueste por la previsión social.

José Antonio Sánchez, director general de ICEA, completó los datos expuestos anteriormente. En este sentido destacó que el ahorro gestionado en Vida ha crecido un 1,5% debido a que el seguro es mejor que otros instrumentos financieros. De hecho, “la crisis financiera está variando el ahorro de la familia y los fondos de inversiones y los seguros están creciendo en la preferencia de este ahorro”. En No Vida, Sánchez indica que “los negocios que están mas ligados a las empresas son los que han experimen“Las empresas aportan menos tado la reducción del negocio”. del 1,5% de su renta disponible Una de las preocupaciones del dia la previsión de jubilación. El rector general de ICEA es el comportamiento que tendrán las aseguradoras reto del sector es encontrar un cuando mejore la crisis y la siniestralidad sistema adecuado a la estructura vuelva a subir. En ese caso, aboga para de las pymes para que apuesten que las primas se incrementen y no se por la previsión social”. mantengan en los niveles que se han Pilar González de Frutos colocado ahora que existe siniestralidad reducida. En cuanto a la distribución del negocio, señaló que los bancos siguen acaparando el ramo de Vida (con un 71%), mientras que el No Vida está en manos de los mediadores (un 60%). Por su parte, el comercio electrónico todavía tiene un nivel bajo de contratación, pero está creciendo, sobre todo, en Autos. Los corredores en particular, están creciendo en la distribución de Vida y decreciendo en la de No Vida. Estos profesionales distribuyeron el 24,8% de los ramos generales en 2012 frente al 25,4% del año anterior. Mientras que en Vida, el año pasado comercializaron el 6,2%. Mientras que en 2011 fue un 5,7%. Del total del negocio asegurador, los corredores han distribuido un 16,3%, frente al 15,9% de 2011. Por lo tanto, estos profesionales han experimentado un ligero crecimiento.

In situ Para 2013, José Antonio Sánchez dijo que “se espera una bajada de entre el 1% y 1,5% en No Vida. Mientras que en Vida cree que irá mejor. El Banco de España va a penalizar a las entidades que ofrezcan intereses por encima de la rentabilidad y esos beneficiará a las aseguradoras”. Para este año, también vaticinó una concentración, tanto de aseguradoras como de corredores. Precisamente la de éstos vendrá por el hecho de que el 93% tiene menos de 6 millones de primas intermediadas.

“El Banco de España va a penalizar a las entidades que ofrezcan intereses por encima de la rentabilidad y esos beneficiará a las aseguradoras de Vida”. José Antonio Sánchez

Vida Ahorro, el motor del ramo

Eugenio Yurrita, consejero delegado de BBVA Seguros, comentó la evolución del ramo de Vida. Por un lado, está el comportamiento de la modalidad Vida Riesgo que está sufriendo desde hace años porque es un mercado estancado o descendente. Mientras que Vida Ahorro está siendo el motor del ramo, con tasas de crecimiento del capital gestionado. De hecho, cada vez hay un mayor peso del seguro entre las familias, que ya representa el 16% de sus opciones. Aunque aún estamos muy lejos de las tasas de nuestro entorno europeo. Para 2013 se prevé un año conflictivo porque la renta disponible va a seguir cayendo debido a que “el aumento de la presión fiscal está siendo casi insostenible”. Para Yurrita es esencial que se pida la reforma de las pensiones. “Necesitamos incentivos fiscales, aunque ahora va a ser difícil conseguirlos, y una estabilidad reglamentaria para que se siga desarrollando el ahorro en seguros”. El consejero delegado de BBVA dijo que era necesario “poner en evidencia las ventajas de los productos aseguradores”. Entre ellos destacó los PIAS, que están teniendo crecimientos muy buenos en los últimos años, aunque le queda mucho por desarrollar. Y los PPAS que,

poco a poco, se van colocando en el mercado con el 17% del ahorro. Eugenio Yurrita afirma que “son productos muy atractivos pero se deben explicar a los clientes. Y hay un trabajo enorme en ese sentido”.

El IVA sanitario subirá del 10% al 21% Francisco Marco, vicepresidente y consejero delegado de Mapfre Familiar, explicó la situación del negocio de Salud. Se trata de un ramo que está funcionando bien, con un crecimiento del 3,08%. Además, no solo aumenta en primas, sino también en asegurados. Todas las modalidades de Salud han crecido salvo subsidio, que ha bajado un 9,19%, “debido sobre todo a la caída del numero de autónomos”. No obstante, Marco señala que ya se está viendo afectado por la situación económica y por el hecho de pagar dos veces por la sanidad y eso está produciendo una desaceleración del crecimiento. Está convencido de que “en 2013 seguirá esta desaceleración

Los corredores están creciendo en la distribución de Vida (un 6,2% en 2012, frente al 5,7% en 2011) y decreciendo en la de No Vida (un 24,8% en 2012, frente al 25,4% del año anterior)

aunque será un buen año”. Pero aún es pronto para saber “el efecto que va a tener en el ramo la noticia que apareció el 18 de enero sobre que el Gobierno subiría el IVA sanitario del 10% al 21%”. A favor del seguro de Salud está la buena percepción que tienen los asegurados sobre el servicio. En la actualidad hay 9,5 millones de asegurados. De ellos, dos millones son funcionarios que nos han elegido frente a la sanidad pública. Además, el seguro sanitario es el beneficio social preferido por los empleados y por las empresas, porque les reporta ventajas fiscales y además reducen la bajas laborales por su rapidez en la realización de pruebas. A todo esto hay que añadir, según el consejero delegado de Mapfre Familiar, que “hay un segmento importante de la población que va a acceder a la privada, porque la publica no va a mejorar”. Según un informe realizado por Mapfre, el 68,2% de los encuestados reconoce la importancia del seguro de Salud; el 21% lo va a contratar y un 24% mas no lo contrata por temas económicos, pero cuando mejore la situación lo haría”.

Fidelizar al cliente con la calidad Andrés Romero, subdirector general de Santalucía Seguros, habló del seguro Multirriesgo. Durante su intervención resaltó cómo el cliente ha pasado “de súbdito a soberano y es capaz de exigir y de elegir lo que quiere”. Eso ha llevado a que prevalezca el servicio sobre el producto. En el ramo se ha pasado de un crecimiento estancado del 3% en los últimos años a un incremento del 0,56% en 2012. Algo normal, teniendo en cuenta las situación inmobiliaria y empresarial. Hogar y Comunidades se mantienen en crecimientos mas altos con el 2,66% y 2,56%, respectivamente. Mientras que Comercio baja un

3,65%, Industrias, se reduce un 3,79% y Otros Multirriesgos, decrece un 5,81%. Frente a la tendencia actual del lucha por el precio, Romero apuesta por la fidelización del cliente a través de la calidad. Para ello se debe de tener productos flexibles e innovar continuamente en nuevas coberturas.

En Autos, la baja siniestralidad mantiene el resultado técnico José Boada, presidente de Pelayo “En el segundo semestre habrá Mutua de Seguros, reconoció que su inuna cierta recuperación del tervención era la mas difícil porque el crecimiento económico y eso ramo de Autos se ha deteriorado de forfavorecerá al sector asegurador”. ma importante debido a los resultados financieros. Sin embargo, “el puramenFlavia Rodríguez-Ponga te técnico se mantiene bien porque la siniestralidad se está comportando debido, en parte, a que en 2012 hubo un 4% de desplazamientos menos”, según Boada. Como buena noticia de esta reducción de siniestros es que en 2012 se produjo el mismo número de muertos que en 1960. Con la diferencia de que entonces había un millón de coches y dos millones de conductores; mientras que ahora hay 31 millones de coches y 26 millones de conductores. El seguro de Autos se caracteriza en estos momentos porque hay menos activos (en 2012 hubo un 13,4% menos de coches vendidos) y una volatilidad de las carteras (mas del 30% de los vehículos están cambiando de aseguradora). Eso ha provocado que se baje el precio entorno al 3 ó 4% para conseguir al cliente. Para 2013, el presidente de Pelayo prevé que será como el año pasado. Se producirá una caída de la facturación entre el 3 y 5%, una bajada de la prima media de cartera, similar presión publicitaria y nuevo descenso del resultado. La clave estará en la fidelización del cliente.

In situ

Se necesita estímulo económico

Como es habitual en la Jornada de Perspectivas organizada por ICEA, Emilio Ontiveros, presidente de Analistas Financieros Internacionales, presentó la situación económica por la que estamos pasando y dio unas pinceladas de lo que puede ocurrir este año. Tras reconocer que es “la crisis mas severa y compleja desde la de la Gran Depresión,” explicó que Estados Unidos y la Eurozona están desarrollando diferentes soluciones para salir de ella. “En América se ha respondido con estímulo y con políticas monetarias agresivas y su reserva federal ha anticipado que no va a volver a subir los tipos de interés hasta que la tasa de paro no caiga por debajo del 6%. La idea es que la gente recupere algo de renta. Por el contrario, las políticas macroeconómica en la Eurozona está situando la tasa de paro en el 12% de media”. La parte positiva es que, según Ontiveros, la buena marcha de Estados Unidos provocará un crecimiento de la economía mundial. Aunque en la economía global cada vez mandan menos los países mas desarrollados. Ahora China e India dominan mas del 50% del crecimiento mundial. Solo China será la responsable del 40% de ese

A mitad de año habrá recuperación Por último, Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), fue la encargada de clausurar la jornada. Durante su intervención hizo un repaso de todos los proyectos legislativos en los que se está trabajando y anticipó que desde Bruselas se ha dicho que el 1 de enero de 2014 entrarán en vigor determinadas medidas transitorias de Solvencia II. Sin embargo, se mostró algo escéptica sobre que “en

crecimiento e India, de otro 14%. Por el momento, la Eurozona ha estado en recesión en 2012 y se prevé que prácticamente sea igual para este año. El problema es que se mueren muchas empresas porque no hay crédito.

Una situación mas favorable en España En nuestro país, la articulación de una ayuda específica para los bancos ha atenuado la excesiva exposición bancaria. Lo peor ha pasado porque está recapitalizado y eso hace que la situación sea menos desfavorable que hace 12 meses. Sin embargo, Emilio Ontiveros precisa que el crédito va a seguir contrayéndose durante este año. Además, sigue estando muy patente la crisis de la deuda pública y el riesgo de recesión apenas ha cambiado. Este año, el PIB se contraerá algo mas que en 2012 y habrá un ligero repunte de la morosidad. No hay que olvidar que el 65% del mercado de España está en la Eurozona y el hecho de que no parezca que vaya a crecer su demanda, nos perjudica porque nuestro nivel exportador se verá resentido.

solo dos meses (Solvencia II se publicaría en octubre 2013) se pueda implementar en cada país”. No obstante, recomendó que se siguiera trabajando en Solvencia II según lo que se ha ido publicando hasta ahora “porque parece que no va a variar mucho”. En cuanto a las previsiones del sector, la directora general de la DGSFP, comentó que “el primer semestre de este año será similar a 2012. Pero en el segundo semestre habrá una cierta recuperación del crecimiento económico y eso favorecerá al sector asegurador”.

Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015 El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos 2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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Productos Crédito y Caución ha lanzado la ‘Póliza Bonus’, un producto que rompe las barreras de acceso al seguro de Crédito. Es un producto diseñado para empresas sin póliza de crédito con un perfil adecuado de crecimiento y gestión del riesgo, para permitir la aplicación de bonificaciones anticipadas que podrían lograr descuentos superiores al 50% sobre la tarifa base. Además, las empresas podrán financiar el desembolso de la prima.

La Póliza Bonus acaba con las barreras de acceso al seguro

Marta Nodal, directora comercial de la entidad, explica que “lanzamos la ‘Póliza Bonus’ porque queremos apoyar la salida de la crisis de la empresa española, que necesita más que nunca de nuestra protección para afrontar el desafiante entorno de 2013”. El cliente tipo del seguro de Crédito es una empresa que lleva casi una década asegurando sus operaciones. Cuenta con una póliza construida a medida a lo largo de los años y un precio por sus coberturas basado, en gran medida, en su historial de gestión del riesgo de crédito. La ‘Póliza Bonus’, está concebida para romper las barreras de entrada a este círculo de protección. “Sin seguro de Crédito, muchas empresas españolas que están internacionalizándose desaparecerán. Por eso, nuestro principal objetivo es romper la barrera inicial del precio. La mayoría de los seguros establecen un precio y bonifican con el buen comportamiento. Este producto bonifica de forma anticipada y corrige el precio si el comportamiento no es el esperado. Es idóneo para empresas que quieran crecer con una cartera saneada de clientes”, añade Nodal.

Nuevo seguro de salud iPlus Los clientes que contra- La aseguradora Santalucía ten iPlus disfrutarán de la ha lanzado el seguro de misma base de prestaciones salud iPlus, un producto del seguro de Salud de Asis- con copago. Esta nueva tencia Sanitaria, una póliza modalidad permite a los personal de atención sanitaria asegurados de la y servicios médicos con total compañía optar por la cobertura en nuestro país. Asimismo, la compañía posibilidad de reducir mantendrá informados men- sustancialmente el sualmente a sus asegurados importe del seguro del estado de su póliza y del abonando una cantidad importe del copago de cada (entre 2,5 y 9 euros) por uno de los servicios utiliza- cada acto médico. dos. De esa forma, cada cliente podrá realizar un seguimiento y gestionar todos los aspectos de su póliza a través de Internet sin desplazarse de su domicilio.

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Sudamérica, destino de siete de cada diez empresas españolas exportadoras

Según los resultados de la II Encuesta Mundial sobre Exportación elaborada por Regus, el 59% de las compañías exportadoras afirma que sus ingresos han crecido en el último año, en comparación con el 47% de las empresas que operan solo en España. A nivel mundial, prácticamente la mitad de las empresas están de acuerdo en que China, con su creSudamérica es el destino elegido por el 69% de ciente clase media y el aulas empresas españolas que ofrecen sus mento de la renta per cápiproductos fuera del país, seguido por Europa ta, es la región perfecta (53%), que continúa siendo un mercado popular para la expansión. Europa se y rentable a pesar de las preocupaciones percibe como el siguiente económicas, y por China (44%). mejor destino, probablemente debido a los acuerdos de exportación a largo plazo existentes dentro de la Eurozona y la presencia de economías más fuertes como Alemania y Reino Unido. Sudamérica es el mercado más popular para las empresas españolas, siendo considerado como el más rentable por el 69% de las mismas. Europa (53%) y China (44%) ocupan el segundo y tercer puesto en popularidad, con América Central (35%) y Norteamérica (29%) siguiéndolos de cerca. A nivel mundial, las zonas más rentables para la exportación son los mercados emergentes y Europa.

Nueva plataforma de gestión online para autónomos ATA ha suscrito un convenio de colaboración con la empresa Network Security Systems para la implantación y promoción de un software de gestión en línea para autónomos y pymes denominado 365d.es entre sus asociados. La nueva plataforma permite la realización de facturas, presupuestos, ver balances de pago o gestionar proveedores desde cualquier lugar. usando dispositivos con conexión a Internet. A través de su plataforma ServiATA pretende ampliar la línea de servicios que pone a disposición de sus asociados y organizaciones adheridas ofreciendo ventajas y servicios adicionales que les facilite el desarrollo de su actividad empresarial.

Al día en economía

Entra en vigor la ley contra el empleo irregular y el fraude El Boletín Oficial del Estado (BOE) ha publicado la ley de lucha contra el empleo irregular y fraude a la Seguridad Social que, entre otras cuestiones, persigue el cobro indebido de prestaciones por desempleo, el empleo ilegal o la creación de empresas ficticias para defraudar al sistema. La ley, que ha entrado en vigor recientemente, salvo algunos cambios que ya entraron en vigor vía decreto, modifica varias leyes laborales. Así pues, cambia la Ley de Infracciones y Sanciones del Orden Social en determinados aspectos como disfrutar indebidamente de reducciones en las cotizaciones de accidentes de trabajo y enfermedad profesional, faltas de alta y cotización por los salarios de tramitación y vacaciones devengadas y no disfrutadas o estableciendo criterios más objetivos en la graduación de las sanciones. Además, se debe analizar teniendo en cuenta los cambios implementados por el Gobierno en el Código Penal, que recoge las nuevas penas máximas para el fraude a la Seguridad Social, que pasa de cinco a seis años, y amplía la prescripción de cinco a diez años en los supuestos mas graves. Así, se considerará infracción grave no cotizar por los salarios de tramitación e infracción muy grave dar ocupación a los tra-

bajadores con suspensión de contrato, obligar a los trabajadores con jornada reducida a trabajar a jornada completa y no comunicar datos a la Seguridad Social. La sanción será mayor cuanto mayor sea el número de trabajadores afectados. Sin embargo, la nueva clasificación de infracciones muy graves no entrará en vigor hasta el 1 de enero de 2013. En cuanto al Estatuto de los Trabajadores, se extiende de uno a tres años el plazo para exigir la responsabilidad solidaria del empresario principal por incumplimiento de las obligaciones de Seguridad Social en los supuestos de subcontratación. Respecto a la Ley General de la Seguridad Social, la vigente reducción automática del 50% de las sanciones cuando se ingresen las cuotas de Seguridad Social no pagadas en forma y plazo sólo podrá aplicarse en el supuesto de que la cuantía de la liquidación supere la sanción propuesta inicialmente para evitar que compense más

pagar la sanción que cumplir con la legalidad. En el marco de la Ley Ordenadora de la Inspección de Trabajo y Seguridad Social, destaca la colaboración entre la Inspección y el Consejo General del Notariado para facilitar la investigación para detectar empresas ficticias. El proyecto establece además que el Consejo de Ministros podrá imponer sanciones superiores a las actuales. Ahora se sanciona con infracciones de más de 125.000 euros y hasta un cuantía máxima de 187.515 euros. Con la modificación propuesta se elimina este límite.

Al día en economía

CEOE propone un contrato para jóvenes con el salario mínimo

El vicepresidente de CEOE y presidente de Cepyme, Jesús Terciado, ha propuesto un nuevo contrato para jóvenes que tendría como “referencia” el salario mínimo interprofesional, 645,3 euros mensuales. “Las condiciones irían mejorando”, ha explicado Terciado en TVE, a medida que el trabajador fuera formándose, “siempre buscando que acabe teniendo las condiciones plenas del resto”. Según ha asegurado, esta propuesta responde a que “hay que hacer algo” ante unas cifras de paro juvenil que superan el 50%”. UGT y CC.OO. han rechazado que estén estudiando la posibilidad de trabajar con la patronal un contrato de este tipo. “No existen contactos”, ha zanjado Ramón Górriz, responsable de Acción Sindical de CC.OO. Para Toni Ferrer, su homólogo de UGT, esta propuesta abriría una “brecha salarial” entre jóvenes y mayores. También el Gobierno se ha desmarcado de la propuesta. Fuentes del Ministerio de Empleo han negado que el departamento que dirige Fátima Báñez esté negociando con CEOE esta posibilidad.

El comisario europeo de Empleo, Laszlo Andor, ha valorado positivamente la reforma laboral llevada a cabo por el Gobierno español hace casi un año. Pero ha pedido más medidas de fomento del empleo, como iniciativas de estímulo a los trabajadores autónomos.

Bruselas reclama estímulos para los autónomos De esta forma, ha recomendado a las autoridades “reconciliar las medidas de consolidación fiscal con las de crecimiento y creación de empleo” y ”tener una estrategia bien dirigida” para acabar con el paro. “Hay más medidas que tomar como incentivar a los trabajadores autónomos y promover la economía social, acciones que pueden traer consigo efectos muy positivos”, dijo el comisario europeo a la prensa. Bruselas presentará a finales de la primera mitad de año sus recomendaciones específicas por países para atajar el paro entre otras deficiencias de la economía nacional de los Veintisiete, en el llamado “semestre europeo”. Para ello, Andor dijo que se tendrán en cuenta las conclusiones del estudio sobre la evolución del paro y los sistemas de protección social en la UE en 2012, en el que se ponen de manifiesto las grandes diferencias entre Estados miembros en lo referente al empobrecimiento de los hogares.

Al día en economía Desde el punto de vista estratégico, el ICO apuesta en 2013 por la mejora de la financiación de las necesidades de liquidez de las empresas y por el apoyo y fomento de la internacionalización de la empresa española, financiando tanto las inversiones en el exterior como la actividad exportadora de dichas empresas. Desde el punto de vista operativo, uno de los principales objetivos del ICO es unificar y simplificar los distintos productos existentes y dar cobertura a las necesidades de financiación de las empresas y autónomos. La más importante por dotación será la Línea ICO Empresas y Emprendedores, con un importe de 18.000 millones de euros. Se diferenciará de la de este año, porque el tipo de interés a pagar estará en función de los plazos de amortización de las operaciones. El importe máximo de financiación es de 10 millones de euros por cliente y los plazos de devolución son de hasta 20 años. Asimismo, contemplará la posibilidad de que las comunidades de propietarios y particulares puedan financiar con esta línea la rehabilitación o la reforma de edificios, elementos comunes y viviendas. Dentro de esta línea dedicada a empresas y emprendedores se engloba la del ICO SGR 2013, que pondrá a disposición 200 millones de euros para financiar proyectos

El ICO ofrecerá 22.000 millones en préstamos para empresas y emprendedores El presidente del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Román Escolano, ha presentado a las principales entidades financieras del país, las Líneas ICO 2013. Este año, el Instituto pone a disposición de las empresas y autónomos españoles un total de 22.000 millones de euros, que estarán disponibles desde primeros de año. que cuenten con el aval de una sociedad de garantía recíproca. En este caso, el importe máximo de financiación es de un millón de euros y los plazos de amortización alcanzan los 15 años. La Línea ICO Internacional, estará dotada con 4.000 millones de euros e incluye la de Exportadores 2013 (500 millones). Su importe máximo es de 10 millones de euros por cliente y la devolución es de hasta 20 años. Sin embargo, UPTA ha denunciado que las líneas del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para 2013 presentan los mismos defectos que las anteriores, pues los criterios sobre la solvencia de los solicitantes no han

cambiado. Aunque la organización de autónomos aprecia algunas mejoras, como el plazo de amortización de algunos créditos, advierte de que si no se introducen modificaciones, estas líneas financieras continuarán siendo “prácticamente inalcanzables para muchos autónomos y microempresas”. En este sentido, denuncia que la intermediación por parte de las entidades financieras privadas y el derecho de éstas a establecer los criterios de selección de solvencia “se convierte en una barrera infranqueable para la mayoría de las empresas que, aunque sean promotoras de proyectos viables, no cuentan con la suficiente solvencia patrimonial y económica” por la crisis.

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Las pymes serán las más afectadas por el cibercrimen en 2013 Los problemas en la seguridad informática repercutirá en 2013 engañar al usuario para que colabore para infectar su equipo y obmayormente en la pequeña y mediana empresa por la tener información. Facebook o Twitter serán objetivo de los cibercomplejidad que tienen para realizar las actualizaciones de delincuentes, al igual que Skype tras la sustitución de Messenger. Por otro lado, con el auge y el creciente uso de los dispositivos los programas. Según advierte Panda Security, el cibercrimen también se manifestará con especial virulencia mediante ataques a programas y aplicaciones donde las pymes guardan sus datos, como Dropbox . También se prevé que continúen los ataques a través de Java, Adobe y de sus aplicaciones como Adobe Reader o Flash, entre otras. Pero las amenazas también llegarán este año de la mano de las Redes Sociales mediante las que se intentará

móviles, se generarán más amenazas que, sobre todo, se relacionan con el sistema operativo Android, cuyo uso está aumentando. Precisamente, los expertos esperan la continuidad en el crecimiento del malware, que en los últimos años, ha sido exponencial. Su proliferación se verá favorecida por el hecho de que cada cuerpo de policía de un país puede actuar tan solo en su territorio, mientras que un ciberdelincuente puede atacar un país, robar datos de ciudadanos de otro y enviarlos a otro estado diferente y vivir en otra parte del mundo.

Crecen los despidos pactados Los despidos pactados en órganos de arbitraje prácticamente se han duplicado desde la entrada en vigor de la Reforma Laboral, que en febrero cumplirá un año. En concreto, han pasado de 23.524 hasta septiembre de 2011 a 43.227 en el mismo periodo de 2012, según el Ministerio de Empleo. Pero no han sido los únicos. Los despidos objetivos y justificados, los que tienen una indemnización más baja (20 días por año trabajado), también han crecido significativamente. La reforma laboral acabó con el llamado despido exprés. Esta vía era cara, con la compensación más alta, pero al mismo tiem-

po libre de trabas judiciales si el empresario asumía que su decisión era injustificada y pagaba el montante correspondiente. A este cambio hay que sumar otro de la reforma que explica el aumento de las rescisiones individuales pactadas. Desde febrero cuando un juez declara un despido improcedente, es potestad del empresario decidir

si el trabajador se incorpora o no al puesto de trabajo. Si decide que el empleado vuelve, tiene que pagarle los salarios de tramitación; si no regresa, se paga la indemnización correspondiente y la cuenta queda saldada.

Al día en economía La Seguridad Social subirá cinco puntos la base máxima de cotización en 2013 y otros cinco en 2014 para mejorar sus ingresos. Eso supone que un colectivo de unos 700.000 cotizantes (el 4% del total), el de los trabajadores con los sueldos más elevados, incrementará un 5% su aportación en cada uno de esos dos años.

Los trabajadores con sueldos mas altos cotizarán un 5% mas A cambio, ni siquiera percibirá un punto adicional cada año en la pensión máxima que reciba cuando se jubile, tal y como anunció en julio el Ejecutivo. La iniciativa que ha entrado en vigor con el nuevo año hará que empresas y trabajadores vean cómo repercute en sus costes, pues supone un incremento del 5% de la base máxima de cotización de todos los grupos, que pasa de los 3.262,50 euros mensuales actuales a 3.425,70 euros al mes o 114,19 euros diarios. Por tanto, se eleva la base en 163,2 euros al mes. Por otra parte, las cuatro bases mínimas de cotización que existen según sea la categoría profesional y los grupos de cotización (oscilan de los 748,20 a los 1.045,20 euros mensuales), se incrementarán un 0,6%, lo mismo que el salario mínimo interprofesional.

Entra en vigor la reforma de las pensiones que eleva la jubilación a los 67 años Con el nuevo año, ha entrado en vigor la reforma de pensiones que elevará progresivamente la edad de retiro hasta los 67 años en 2027. En concreto, este año será necesario tener 65 años y un mes para jubilarse. También aumenta el número de años cotizados para calcular la cuantía de la pensión —este ejercicio se tendrán en cuenta los últimos 16, pero irá subiendo hasta 25— y el tiempo necesario para poder cobrar el 100% —en 2013, 35 años y un mes—. La entrada en vigor de la nueva norma, aprobada en 2011, contempla excepciones para que quienes tienen carreras de cotización más largas puedan seguir jubilándose a los 65 años. No obstante, los cambios progresivos que prevé el periodo transitorio podrían cambiar según cómo quede configurado el factor de sostenibilidad. Éste es un elemento clave de la reforma de pensiones que se pone ahora en marcha todavía no definido. En principio, tenía que estar listo en 2027 y aplicarse en 2032, pero el Gobierno, empujado por Bruselas, ha decidido hacerlo antes. En este sentido, Mariano Rajoy ha prometido abrir a comienzos de año “un debate en el Pacto de Toledo sobre la sostenibilidad del sistema de pensiones”. Hablaba de ese factor que revisará los parámetros fundamentales (edad de jubilación, periodo de cómputo, o actualización anual) según la esperanza de vida. De ahí que todo lo previsto para el periodo transitorio pueda cambiar.

Al día en economía

Rajoy asegura que la supervisión bancaria del BCE facilitará el crédito a las pymes El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, considera que “la supervisión bancaria del BCE hará que aumente la confianza en el sector”, y que las entidades vuelvan a estar en condiciones de financiar a pymes y autónomos, “especialmente castigados hoy por la sequía crediticia”.

A su entender, el control del Banco Central Europeo permitirá “que captar fondos en los mercados financieros internacionales resulte más fácil y se haga en mejores condiciones“. Eso dotará a las entidades crediticias de mayor liquidez y a un precio más bajo, lo que facilitará el acceso a la financiación de las empresas. Rajoy ha asegurado que la supervisión europea única acordada en el último consejo europeo es “una muy buena noticia”, no sólo por el avance que supone en la integración de la región, sino por la seguridad que aporta a los ciudadanos e inversores. Por otro lado, durante su comparecencia, Rajoy ha resumido las normas que regirán este nuevo instrumento, que supervisará a todas las entidades bancarias europeas que cuenten con más de 30.000 millones de euros de capital, lo que en España supone el 95% de los activos, mientras que el resto serán supervisadas por las autoridades nacionales. Con todo, “el BCE podrá reclamar la supervisión directa de cualquier entidad, ya sea por propia iniciativa o a petición de un supervisor competente”. Según el presidente del Gobierno, el BCE será una “sólida garantía”.

El último Consejo de Ministros de 2012 aprobó un Real Decreto por el cual hogares y pequeñas y medianas empresas podrán solicitar de nuevo que la factura de la luz se pase cada dos meses.

Las pymes podrán pagar la luz cada dos meses A partir del mes de abril, la facturación para clientes con hasta 15 kw de potencia contratada se realizará, en general, con carácter bimestral en base a la lectura real de los contadores. “El Gobierno busca que el consumidor pague solo por lo que consume, basando las facturas en la lectura real de los contadores”, explica el Ministerio de Industria en un comunicado. El sistema propuesto sustituirá a la factura mensual de los contadores, en vigor desde septiembre de 2008, que incluía una facturación estimada que se realizaba en meses alternos y que ha generado un importante número de reclamaciones por parte de los consumidores debido a la complejidad asociada a las regularizaciones de los consumos. La nueva regulación elevará, además, a 15 kw de potencia contratada el umbral para acogerse a esta factura de periodicidad bimestral. Antes solo podían optar a ella quienes no superaran los 10 kw. Asimismo, la reforma hará posible que los clientes puedan aportar la lectura de su contador en el caso de imposible lectura por parte del distribuidor, como ya ocurre con las facturas de gas y agua.

Al día en seguros EIOPA ha publicado su informe de estabilidad financiera en donde se fija las incertidumbres macroeconómicas como el principal desafío para la industria Europea del sector asegurador y de fondos de pensiones.

EIOPA señala la incertidumbre macroeconómica como el principal desafío del sector asegurador

Esta conclusión está fundamentada en que los riesgos de inestabilidad financiera siguen siendo altos a pesar de la reciente evolución positiva de los mercados financieros y las iniciativas de políticas macroeconómicas coordinadas. Las medidas adoptadas por el Banco Central Europeo (BCE) han ayudado a aliviar la presión sobre los bancos y el euro. Sin embargo, las fragilidades macroeconómicas y del mercado financiero continúan, y la solidez financiera de las aseguradoras podría verse adversamente afectada a medio plazo, a menos que el actual entorno macroeconómico incierto se transforme en un crecimiento suave, equilibrado y estable.

El negocio asegurador Con respecto a los principales indicadores de negocio, el informe de EIOPA muestra un crecimiento de las primas en general, aunque la variación entre las empresas es grande. En relación a los niveles de rentabilidad, éstos se mantienen relativamente estables y los ratios de capital de Solvencia I

se encuentran aún en niveles confortables. Sin embargo, la falta de sensibilidad a los riesgos de mercado y de crédito en Solvencia I es una desventaja clara del marco normativo vigente. EIOPA considera que, un aporte urgente y muy necesario para ayudar a la labor

sobre la estabilidad financiera en Europa, sería un calendario claro y realista para la implantación de Solvencia II. La rentabilidad de los reaseguradores a corto plazo se mantendrá bajo presión debido al exceso de capacidad estructural en el sector, combinada con una debilidad global del entorno macroeconómico. Con respecto al negocio de Vida, las cifras muestran un cambio significativo en los niveles de reservas. Sobre todo, para los modelos de prestación definida a largo plazo. En un horizonte temporal más amplio, la mejora de la longevidad de los pensionistas también hará necesario incrementar los niveles de reservas. La composición del negocio de Vida muestra un nuevo cambio desde los productos garantizados/tradicionales hacia los contratos de inversión (fondos o depósitos bancarios) y aún más hacia productos Unit-linked. Las aseguradoras han adoptado medidas para reducir los gastos mediante la aplicación de programas de reducción de costes que disminuyen los gastos administrativos, estructurales y operacionales. El informe completo en: http://www. actuario-freelance.com/documentacion/

Al día en seguros

Aprocose organiza el I Curso de Dirección de corredurías de seguros La Asociación Profesional de Corredores de Seguros (Aprocose) ha organizado un ciclo superior en liderazgo y dirección de corredurías de seguros dirigido a gerentes y directores de correduría y profesionales del sector. Su objetivo es el desarrollo integral de la gestión directiva para garantizar el éxito de las empresas.

La comisión de formación de Aprocose, con la colaboración del Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia, ha preparado un programa formado por 5 módulos divididos en 10 sesiones. Éstos se centran en la ‘Mejora de la Productividad Personal’, ‘Dirección Estratégica y Liderazgo’, ‘Comunicación Eficaz y Negociación’, ‘Habilidades Comerciales para la Dirección’ y ‘Fundamentos en Finanzas y Control de Gestión’. Las clases, limitadas a un máximo de 20 alumnos, serán impartidas en la sede de este colegio todos los jueves desde el próximo 24 de enero hasta el 18 de abril. La metodología formativa está basada en el modelo “Actición”, que combina Actitud+Acción con el objetivo de producir el nivel más alto de resultados. Para ello, en cada taller se va a combinar el conocimiento, las habilidades y las emociones para comprender las claves del entorno y los efectos que producen en el funcionamiento de las corredurías.

ACS-CV se reúne con las aseguradoras colaboradoras La Junta Directiva de la Asociación de Corredores de Seguros de la Comunidad Valenciana (ACS-CV) ha celebrado un encuentro con los representantes de las aseguradoras que han colaborado durante el año pasado con la asociación a través de los diferentes protocolos firmados, así como las campañas comerciales y jornadas de formación de productos realizadas. El encuentro contó con la presencia de los representantes de Reale, Allianz, Generali, Plus UIltra, Aegon Vida, Asefa Salud, Prebal, Arag, Lagun Aro, Adeslas Segur Caixa, Globalis MM y Pelayo. Aurelio Gil, presidente de ACS-CV, agradeció a las entidades la colaboración prestada a lo largo del año, y se hicieron votos para que ésta se mantenga a lo largo de 2013.

Al día en seguros

Aemes está presente en Facebook y Twitter Aemes, patronal del sector de la mediación de seguros, ha querido adaptarse a las redes sociales con su presencia en el escenario 2.0. Por ello, se ha puesto en marcha nuevos perfiles corporativos en las redes sociales de Facebook (Aemes) y Twitter (@AEMES). En ellos se ofrecerá información relacionada con las actividades que la organización desarrolla, noticias sobre la normativa laboral, formación subvencio-

Apromes tiene nueva web

nada y bonificada, además de artículos de interés para los empresarios de nuestro sector. Con su presencia en las Redes Sociales más populares, Aemes busca tener un contacto más asiduo y directo con sus asociados y, en general, difundir la propia actividad de la organización.

La Asociación Profesional de Mediadores de Seguros (Apromes), ha comenzado 2013 con el lanzamiento de su nueva página web www.apromes.com que consta principalmente de dos áreas diferentes. Por un lado, está la zona “privada o de asociados” a la que se puede acceder a través de una clave y donde se encuentra toda la información necesaria para el desarrollo profesional del corredor y corredurías asociadas. En este espacio, se encuentra el aula de formación, denominada “Aulapromes”, la relación de los diversos documentos necesarios para la actividad de mediación de seguros, legislación, asesoría jurídica, atención al cliente, relación de convenios suscritos por Apromes… La segunda área, “de carácter público o abierto”, permite conocer quienes son los componentes de esta asociación profesional, sus principios básicos de creación, reuniones de trabajo e información general. En esta parte, se ha creado un blog al que se puede acceder pinchando en noticias, o a través del link www.blogapromes.wordpress. com, y en el que se recogen todo tipo de actividades, eventos, los últimos números de la revista tecnológica “Apromes más cerca”, editoriales, así como un espacio donde ponerse en contacto con la asociación. Por otra parte, Apromes ha firmado un protocolo de colaboración con Cristalbox, una entidad especializada en la reparación y sustitución de lunas del automóvil.

Al día en seguros

La correduría Artai participa en una rápida resolución del siniestro de la casa consistorial de León El pasado 10 de agosto el incendio accidental de un ordenador asoló el edificio Ordoño II, la casa consistorial del Ayuntamiento de León, afectando a más de 10% de su superficie. Cuatro meses después, la gestión del siniestro realizada por la aseguradora Allianz y la correduría de seguros Grupo Artai ha permitido que el Ayuntamiento reciba los más de cinco millones de euros que, como dice el concejal de Hacienda, Agustín Rajoy, “permitirán devolver la normalidad a estas dependencias municipales”.

El concejal de Hacienda ha agradecido la disposición y “las buenas relaciones” que ha mantenido el Consistorio tanto con el perito como con Artai y la propia Allianz Seguros, y “que ha posibilitado llegar a este acuerdo en un periodo de tan sólo cuatro meses”. El equipo de Artai que ha participado en esta operación ha sido liderado por Javier Hidalgo, director de la oficina de León, y ha estado formado por Manuel Brea, director técnico de la correduría, y por Xulio Fernández, ingeniero de prevención. Hidalgo ha destacado que “la gran labor realizada por todos los profesionales que intervinieron en la resolución del siniestro, tanto por parte de la aseguradora como de la correduría, ha sido clave para dar una solución rápida a un problema que sabíamos que era especialmente grave para los ciudadanos de León, ya que afectaba al normal funcionamiento de la casa consistorial”.

Inauguración del curso en el Colegio de Lleida El 7 de enero, en la sala de actos del Colegio de Mediadores de Seguros de Lleida, se inauguró el curso de formación Grupo B en su modalidad semipresencial. Jordi Piqué, presidente del Colegio de Lleida, dio la bienvenida a las 10 persones inscritas. Posteriormente, el responsable de Formación y director del curso, Iván Caelles, explicó el funcionamiento del curso y entregó la documentación pertinente. Las clases, impartidas por los 12 profesionales que forman el claustro de profesores, se llevarán a cabo los lunes y los miércoles de 19 a 22 horas en la sala de actos del Colegio. El curso finalizará a finales del mes de mayo con la realización del correspondiente examen.

Al día en seguros La consultora de riesgos y seguros Marsh ha organizado junto con la Confederación de Empresarios (CEM) y GómezAcebo & Pombo una jornada para analizar los riesgos derivados de la toma de decisiones en la empresa y su aseguramiento.

Análisis de los riesgos derivados de la toma de decisiones en la empresa José María Elguero, director del Servicio de Estudios de Marsh, ha expuesto las principales conclusiones del “V Estudio Marsh sobre el seguro de D&O en España”, que revelan que Andalucía es la tercera comunidad por volumen de primas de D&O, con 14,8 millones de euros en primas, con especial incidencia en los sectores de Alimentación y Bebidas (25%), en la Administración (15%) y entre las empresas de Servicios Profesionales (14%). La jornada, que ha tenido lugar en la sede de la Confederación de Empresarios, ha contado también con la participación de Juan de Pablo, director de Marsh en Andalucía, José Luis Palma, director de Gómez – Acebo & Pombo y socio del bufete, y Javier González de Lara, presidente de la CEM.

Los seguros colectivos de Salud crecen casi cuatro veces mas que los individuales Los seguros individuales suponen 72,7% de la recaudación frente a un 27,3% de los seguros colectivos, según el informe de ICEA “El Seguro de Salud. Estadística a septiembre. Año 2012”. Sin embargo, los colectivos crecen un 7,3% frente al 1,8% de los individuales. Por modalidades, Asistencia Sanitaria tiene un 67,2% de asegurados individuales y un 73,9% de las primas; Reembolso de Gastos, un 47,9% y un 53,4% respectivamente; y Subsidios e Indemnizaciones, un 95,5% y un 94,6%.

Al día en seguros

Elena Jiménez de Andrade toma posesión como presidenta del Colegio de Madrid

Elena Jiménez de Andrade es la nueva presidenta del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid, cargo del que tomó posesión el pasado 20 de diciembre.

Sobre su llegada a la presidencia de esta institución, Jiménez de Andrade ha dicho que “inicio esta nueva etapa en el Colegio de Madrid con mucha ilusión y fuerzas renovadas para llevar a cabo un proyecto concreto, donde podamos ofrecer a nuestros colegiados y colaboradores un espacio de representación y de recursos donde todos aunemos fuerzas en aras de conseguir una mediación eficaz y preparada para los nuevos tiempos que se avecinan”. La nueva Junta de Gobierno estará compuesta, además por Javier Martínez como vicepresidente, Lola Cárdenas como secretaria y Antonio Muñoz como tesorero, que repiten en los cargos. “Haber estado trabajando con ellos durante los últimos

cuatro años me ha dado una visión muy compacta y sólida de lo que entiendo debe ser la Junta de Gobierno de una corporación. Por eso, quiero seguir contando con ellos dada la valía personal y profesional que han demostrado todos estos años”, destacó Jiménez de Andrade. Además, la nueva Junta contará con tres nuevas incorporaciones: Aurelio del Hierro que liderará la Comisión de Agentes, Manuel Carmona que estará al frente de la de Corredores y Ángel del Amo que hará lo propio con la de Comunicación y Nuevas Tecnologías. Asimismo, seguirá contando con el apoyo del Consejo Asesor formado por María Jesús Rodríguez, José Luis Nieto y José Luis Borrachero.

MPM Software y Previsión Balear firma un acuerdo tecnológico MPM Software y Previsión Balear MPS firman un acuerdo para el desarrollo de los productos de Accidentes y Vida para convenios colectivos en la plataforma de multitarificación SEG Tarificador. Esto permitirá dar acceso a la mediación a los procesos de tarificación y emisión de pólizas de estos productos integrados en las plataformas de MPM Software.

De este modo, se da continuidad a la colaboración iniciada hace unos meses entre ambas empresas con el servicio de consultoría prestado por MPM Software, mediante el cual se ha asesorado funcional y tecnológicamente a los integrantes del equipo de IT de Previsión Balear para el desarrollo de los servicios web de cálculo y emisión de pólizas. Dentro del mismo acuerdo, MPM Software acompaña a la Mutua en la implementación de los servicios de integración de datos con la mediación mediante el desarrollo y la implantación del formato EIAC, de forma que completa el ciclo de intercambio de datos en operaciones de producción hasta su actualización en Visual SEG.

Al día en seguros

Eugenio Fleitas dirigirá las operaciones de Aon en Canarias Aon plc (NYSE: AON) ha decidido reforzar su estructura en Canarias con la incorporación de Eugenio Fleitas como director de su negocio en esta comunidad, en la que cuenta con oficinas en Las Palmas de Gran Canaria y en Santa Cruz de Tenerife. Fleitas tiene una dilatada experiencia profesional en el sector asegurador, así como un conocimiento de todos los sectores empresariales y de la administración pública canaria. Durante los últimos quince años ha desempeñado el cargo de director regional de Canarias en Mapfre Empresas.

Consejos para elegir bien el plan de pensiones La edad a la que se contrata un plan de pensiones y el nivel de riesgo que cada inversor está dispuesto a asumir son los dos principales factores a tener en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones. Por eso, Mapfre ofrece una serie de consejos para elegir el producto que mejor se adapte a cada perfil y evitar sorpresas. Entre ellas destaca la necesidad de valorar el nivel de asesoramiento que pueda ofrecer la entidad para maximizar la rentabilidad financiera y fiscal, por encima de los regalos comerciales que se dan. El partícipe también debe saber que los planes de pensiones tienen la posibilidad de obtener liquidez anticipada por causas de necesidad justificadas, como incapacidad permanente o desempleo de larga duración, entre otros. El decálogo elaborado por Mapfre aconseja que al contratar un plan de pensiones se tenga en cuenta: elegirlo según la edad y el riesgo que se quiere asumir; tener en cuenta los rendimientos a largo plazo; primar la gestión y solvencia de la entidad frente a los regalos puntuales; valorar las necesidades fiscales a la hora de rea-

lizar las aportaciones; contar, en el caso de los planes de empleo, con la aportación que efectúa la empresa, igualmente deducible en el IRPF; los traslados de capital entre planes de pensiones y PPA son siempre gratuitos y pueden ser parciales; no es imprescindible realizar aportaciones todos los años; los PPA, al tener un interés garantizado por ley, van dirigidos a ahorradores mayores o más conservadores; y buscar un servicio personalizado para contar con las mayores garantías de éxito en la elección del producto adecuado.

Al día en seguros

Las aseguradoras de Salud proyectan incrementos de primas en torno al 4,5% La empresa de gestión de riesgos y consultoría de recursos humanos e intermediador de seguros Aon ha publicado los resultados de su informe “Evolución de primas y propuestas de renovación de los seguros de salud para 2013”. En él se refleja un incremento medio de un 4,66% para todas las propuestas dirigidas a las empresas que componen la muestra.

Dejando de lado una aseguradora que ha realizado propuestas por encima del 8%, las demás se sitúan entre el 3% y 5%. Estas propuestas, según los especialistas de Aon, una vez analizadas y discutidas, resultarán en un incremento medio cercano al 4%, más bajo que el inicial por el peso que ejercen las pólizas de Salud de las grandes corporaciones y empresas que se han movido en torno al 3% de incremento. José Guisasola, consultor responsable del estudio, afirma que “teniendo en cuenta que el último IPC general publicado ha llegado al 3,5% y que la siniestralidad se ha incrementado en un 1% con respecto a la anualidad anterior, el incremento medio previsto para 2013 es moderado”. María José Sanagustín, directora de la división de Salud en Aon, añade que “la lucha de precios entre las principales aseguradoras ha neutralizado el impacto de otros aspectos que aportaban incertidumbre en la evolución de estos seguros. Como son las decisiones del gobierno sobre la cartera de servicios del Sistema Nacional de Salud, el incremento en la participación de los usuarios en el coste de los medicamentos o el previsible aumento de las listas de espera”. De cara a este nuevo ejercicio de renovación, Aon recomienda a las empresas solicitar a las compañías de seguros información de la siniestralidad real de los colectivos asegurados para evaluar la coherencia de las propuestas. También recomienda revisar los condicionados de las pólizas al efecto de asegurarse que incluyen los nuevos servicios y tratamientos disponibles, confirmando de esta forma la competitividad de las pólizas. El estudio toma como muestra una selección de 710 propuestas de renovación de seguros de salud para grandes y medianos colectivos, realizadas por 8 compañías aseguradoras.

Campabadal renueva como presidente del Colegio de Tarragona José María Campabadal ha renovado como presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Tarragona para otra legislatura. En esta etapa, le acompañan como vicepresidentes Mª Dolores Salas de Córdoba y Joan Sas; Luis Javier Riol como secretario; Francesc Sola como tesorero; y Josep Joan Valles como contador.

Al día en seguros

Reale quiere ser la entidad de referencia para los mediadores Con los datos disponibles a primeros de diciembre, Reale prevé obtener un incremento del beneficio neto del 11% y un aumento del índice de solvencia, que se espera alcance el 336,2% en 2012. Entre los objetivos de la aseguradora está convertirse en la compañía de referencia para la mediación en España y eso definirá todas las acciones de la compañía. Intentarán que el negocio de los mediadores pierda lo menos posible y que no decaigan sus ingresos. En cuanto a los porcentajes de facturación por primas en cada uno de los ramos en los que Reale está presente, el balance global es de un descenso del 1,83% con respecto al ejercicio anterior. Esto se debe principalmente a la caída de primas en Autos, compensada por el crecimiento sostenido del 2,38% en Hogar y los buenos resultados previstos para Comunidades, que sube más de un 11%. Sin embargo, como indica Ignacio Mariscal, director general de Negocio de Reale Seguros, “ganaremos cuota de mercado porque decrecemos menos que la media”. Por otro lado, 2012 será para la compañía un buen año en lo que se refiere a

siniestralidad ya que, tanto la caída de la frecuencia, como el mantenimiento de los costes medios, han permitido una reducción de ésta en más de un punto con respecto a la de 2011, que fue del 63,8%. De cara al futuro del Grupo, José Ramón López, director general de Medios, dice que “estamos invirtiendo en su desarrollo a través de una serie de proyectos que nos ayudarán a continuar creciendo. Algunos de estos proyectos están encaminados a seguir invirtiendo en el desarrollo de nuestra informática, en el desarrollo y crecimiento de las personas de nuestra organización y en la Responsabilidad Social Empresarial”. Además, Reale Mutua –continúa López-

“sigue apostando por España que es un país estratégico ya que supone, aproximadamente, el 25% del volumen de negocio, y hay una apuesta clara por seguir invirtiendo y desarrollando el negocio aquí”. De cara al próximo ejercicio, a pesar de las adversas condiciones del entorno, las perspectivas de Reale son optimistas. Continúa desarrollando su política de crecimiento y de cercanía con el cliente y, para ello, tiene previsto crear 50 Agencias Reales que ampliarán su red de 350 agencias que posee en la actualidad. Ésta es una muestra más de la decidida apuesta de Reale por el canal de la mediación, a los que están orientados sus planes a corto, medio y largo plazo.

Al día en seguros A 30 de septiembre de 2012, según el “Informe Económico del Sector Asegurador. Estadística a septiembre. Año 2012” elaborado por ICEA, el margen de solvencia de las aseguradoras españolas superó en 2,7 veces la cuantía mínima legal.

El margen de solvencia de las aseguradoras, 2,7 veces por encima de la mínima legal Para los seguros de Vida, el margen alcanzó el 193% sobre el mínimo, mientras que para los ramos de No Vida fue del 375%. Hay que aclarar que tanto el cálculo como la composición del margen es diferente para cada tipo de negocio.

Se indemnizarán los daños del ‘Nicki’ que estén asegurados El temporal generado por la gran borrasca “Nicki” ha provocado un elevado número de siniestros de daños materiales y alguno personal. Las personas que tienen sus bienes asegurados han contado con un plazo de siete días para reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros. Se puede hacer por dos vías: tramitándola telemáticamente a través de la web www.consorseguros.es (esta opción requiere disponer de certificado o DNI electrónicos) o a través del teléfono 902 22 26 65. El Consorcio de Compensación de Seguros indicaría la delimitación geográfica de afectación del ‘Nicki’. La reclamación se dirigirá a la aseguradora con la que se tiene formalizada la póliza de seguros, verificando previamente si la cobertura está incluida, en los siguientes casos de inundación y viento.

Tanto para efectuar la reclamación ante el Consorcio de Compensación de Seguros como ante la entidad aseguradora es conveniente facilitar los siguientes datos: entidad aseguradora y número de la póliza; datos de quién presenta la solicitud de indemnización y del asegurado si fueran personas distintas (nombre y apellidos o razón social, NIF, dirección y teléfonos de contacto); datos bancarios para el pago de la indemnización (número de cuenta corriente); y en el caso de daños a vehículos a motor,

marca, modelo y matrícula del vehículo dañado. Si se encontrase en un taller para ser reparado, es muy recomendable facilitar el nombre, dirección y teléfono del mismo para agilizar la peritación de los daños.

Al día en seguros

Los fondos de renta variable mas rentables ‘Plus Ultra Renta Variable’ acumula una rentabilidad interanual de 17,09%, muy por encima del 6,27% de media. Mientras que el producto ‘Plus Ultra Mixto’ obtiene una rentabilidad del 13,18%, frente al 4,68% de la media acumulada en la categoría. Además, el producto ‘Plus Ultra Renta Fija Mixta’ se coloca en segunda posición, con una rentabilidad del 7,73%, frente al 3,98% de rentabilidad media ostentada en esta categoría. Teniendo en cuenta la rentabilidad acumulada de Renta Fija Corto Plazo y Renta Fija Largo Plazo, del 3,71% y 5,36% respectivamente (frente al 2,57% y 4,26% de media por categoría), la aseguradora cuenta con cinco fondos con rentabilidad interanual superior a la media del sector.

Tal y como se desprende del último ranking de rentabilidad de fondos elaborado por VDOS Stochastics y publicado en el mensual de pensiones del diario Expansión, los fondos de Renta Variable y Renta Variable Mixta de Plus Ultra Seguros se colocan, a 31 de octubre de 2012, como los fondos más rentables de su categoría. José Luis Escudero, subdirector general financiero de Plus Ultra Seguros, señala que “a pesar de la gran volatilidad de los mercados, estamos consiguiendo situar a nuestros fondos con rentabilidades superiores a la media del sector manteniendo nuestra política de inversión, que pasa por asegurar las inversiones de nuestros clientes”. Además, y de acuerdo con el último estudio de Inverco sobre planes de pensiones

del sistema individual, a 30 de noviembre de 2012 los fondos de Plus Ultra Seguros también registran rentabilidades por encima de la media del sector a uno, tres y cinco años. Tanto ‘Plus Ultra Mixto’, con una rentabilidad interanual del 18,94%, como ‘Plus Ultra Renta Variable’, con una rentabilidad del 22,38%, han conseguido el segundo puesto en sus respectivas categorías.

Los siniestros de daños propios en Autos acaparan el 46,7% de la siniestralidad La estadística trimestral sobre el seguro de Automóviles que realiza ICEA muestran que daños propios es la garantía que tiene un ratio de frecuencia más elevado alcanzando el 46,7% (frente a un 46,4% del año anterior)Por detrás, a gran distancia, se encuentra responsabilidad civil, con un 9%. En cuanto al tipo de vehículos, autocares es el que presenta tasas de frecuencia más elevadas en responsabilidad civil, defensa jurídica y rotura de lunas, mientras que en daños propios, son los turismos los que tiene la frecuencia más alta.

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Se duplican las peticiones para recurrir las multas de tráfico Uno de cada 10 conductores elige recurrir las multas de tráfico en el momento en que sabe que ha sido multado. Este porcentaje puede elevarse una vez que se conocen las diferentes vías que existen para hacer frente a las sanciones y, de hecho, entre enero y septiembre de 2012 se ha duplicado el número de peticiones de asesoramiento en este sentido. Las infracciones más recurridas son las relativas a estacionamientos en zonas vigiladas o las derivadas de excesos de velocidad, que también son las causas más denunciadas. Estos datos se desprenden de una proyección realizada por Mapfre Familiar partiendo del análisis de su propia cartera de vehículos asegurados (6 millones). Mapfre cuenta con un servicio gratuito de defensa en multas, que incluye la notificación a sus asegurados de las multas publicadas en el Tablón Edictal de Sanciones de Tráfico (Testra). Durante los nueve primeros meses de este año, Mapfre ha comunicado más de 200.000 sanciones a sus asegurados. Asimismo, se ha duplicado en el último año, hasta superar los 106.000, el número de conductores que solicita asesoramiento para conocer qué hacer en cada caso y decidir si se acoge al pronto pago o interpone un recurso. Entre enero y septiembre de 2012, Mapfre ha presentado más de 43.000 recursos..

Allianz Popular ha decidido renovar la identidad corporativa de sus compañías. Por lo tanto, Eurovida, Europensiones y Popular Gestión han pasado a llamarse Allianz Popular Vida, Allianz Popular Pensiones y Allianz Popular Asset Management.

Allianz Popular cambia la identidad corporativa de sus compañías Miguel Pérez Jaime, director general de Allianz Seguros y consejero delegado de Allianz Popular, dice que “mantenemos nuestra vocación de servicio para ofrecer las mejores soluciones de ahorro e inversión”.

Norbrok21 estrena web La correduría de seguros Norbrok21 ha presentado su nueva página web con una imagen online renovada. Para María Ameijeiras, presidenta de Norbrok21, “esta web es mucho más versátil, clara e intuitiva. Nace con el objetivo de fomentar la interacción de los clientes con la correduría al ofrecerles un nuevo canal de comunicación bidireccional, alternativo y complementario a los actuales, y mucho más directo. En los próximos meses se irá enriqueciendo con nuevas funcionalidades para hacerla más dinámica y participativa”. Incluye una oficina virtual desde la que ya es posible, por ejemplo, contratar un seguro de Defensa Jurídica.

Al día en seguros

Grupo Mayo crea “gente segura” por las calles de Almería Grupo Mayo y la Empresa Municipal de Transportes de Almería han llegado a un acuerdo para insertar publicidad en los autobuses interurbanos de esa provincia. La campaña tendrá una duración de 12 meses, con el eslogan “Sin asesoramiento, las palabras se las lleva el viento”. De esta forma, se pretende concienciar a la población de la necesidad de tener un mediador de seguros en la contratación. Además de reforzar el posicionamiento de la marca en Almería, donde Grupo Mayo tiene una delegación con 9 puntos de venta . Por otra parte, Enric Palou, licenciado en Ciencias Económicas y Actuariales por la Universidad de Barcelona y master superior en Prevención de Riesgos Laborales por la Fundación “Palau de les Heures”, ha sido nombrado nuevo director técnico comercial de

Empresas de Grupo Mayo. Con esta incorporación, se pretende reforzar la estructura con el fin de ampliar su capacidad de colocación en Riesgos Técnicos y Empresa y prestar un mejor servicio a sus oficinas. Palou ha desarrollado su carrera profesional durante más de 20 años exclusivamente en el ámbito de la mediación de seguros. Tras sus inicios en Clemente y Asociados como técnico de Empresas, ha trabajado desde 1996 en Grupo Expert, donde sucesivamente ha ejercido los cargos de técnico de Empresas, director técnico de Empresas y director técnico del grupo desarrollando la labor de suscripción y colocación de riesgos en mercado local e internacional y también en colaboración con la división de reaseguros del grupo.

La Defensa Jurídica cubre las tasas judiciales a sus asegurados Santiago Castelló, director comercial y de ventas de la aseguradora Arag, afirma que los seguros de Defensa Jurídica “tienen incluidas las tasas, por lo que los asegurados con una póliza en vigor no se verán influenciados por esta subida. Se les garantiza un acceso real a la justicia para resolver sus problemas legales”. Según los estudios de Arag, llevados a cabo entre más de 4.000 ciudadanos antes de la entrada en vigor de las nuevas tasas, el 62% de los españoles creía que acudir a la justicia era muy caro. Según Castelló, “la nueva Ley va a hacer que esta percepción se acrecente y que los seguros de Defensa Jurídica se conviertan en una opción

preferente para prever posibles conflictos legales”. Esta nueva ley va a afectar tanto a particulares como a pymes y autónomos, “pues ahora se equiparan a las grandes empresas, para los que una tasa judicial no tiene la misma repercusión en su presupuesto que para una familia o un profesional liberal”.

Bajo el peso de la Ley

Colisión de vehículos con DAÑOS recíprocos sin culpas probadas

Sentencia 536/2012 de la Sala 1ª del Tribunal Supremo, de 10 de septiembre de 2012

Cuando se produce una colisión de vehículos en los que los dos conductores son agentes y víctimas a la vez, ¿se puede aplicar la teoría del riesgo o, en cambio, al existir dos riesgos en la misma posición, se neutralizan y cada uno debe probar la culpa del otro? La sentencia dice que los dos conductores implicados en la colisión mutua han de ser considerados co-causantes del accidente, en cuanto que ambos contribuyen causalmente al resultado.

El criterio de imputación que rige en la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (RDL 8/2004, de 29 de octubre), es que el conductor, en virtud del riesgo creado, responde de manera objetiva. Por tanto, en base a la teoría del riesgo o de la responsabilidad objetiva atenuada, el conductor responderá frente al tercero sea o no culpable, salvo en los supuestos en los que pruebe la culpa exclusiva de la víctima o la fuerza mayor extraña a la conducción. Sin embargo, el problema se plantea cuando se produce una colisión de vehículos en los que los dos conductores son agentes y víctimas a la vez. Y la pregunta que nos hacemos es si en estos supuestos rige también la teoría del riesgo o, en

cambio, al existir dos riesgos en la misma posición, se neutralizan y cada uno debe probar la culpa del otro. En el caso en el que se produce una colisión de vehículos con daños recíprocos sin culpas probadas, hasta ahora, al no estar prevista la solución mediante la Ley, como ocurre en otros países, la doctrina y la jurisprudencia ha mantenido tres teorías. Para unos, al tratarse de dos “riesgos”, ambos vehículos están en la misma situación y, en consecuencia, se produce una “neutralización de los riesgos”. De este modo, cada uno debe probar la culpa del otro y, si no puede hacerlo, se queda sin indemnización. Para otros, en cambio, la teoría del riesgo se aplica a cada vehículo, porque la Ley no dis-

tingue. Eso conlleva que cada conductor, para liberarse, debe probar la culpa del contrario y, si no puede hacerlo, responde por todo el daño causado (teoría de las responsabilidades cruzadas, por la que cada conductor responde por todo el daño del contrario). Por último, hay otro sector, que considera que en estos su-

ras de las Audiencias Provinciales (AAPP) sobre la colisión recíproca con daños personales sin culpas probadas, pretende con esta sentencia establecer su doctrina al respecto. El supuesto analizado tiene que ver con la colisión frontal de dos vehículos con daños personales y materiales, sin que pueda acreditarse la culpa de ninguno de los dos conductores intervinientes en el accidente. El primer conductor perjudicado formuló demanda contra la aseguradora del segundo vehículo, en reclamación de la indemnización que estimaba pertinente por lesiones y lucro cesante, más intereses legales y costas. A esta reclamación se opuso la aseguradora, que no negó la existencia del siniestro ni su resultado, pero sí la responsabilidad de su asegurado —por falta de influencia causal en el accidente— y el importe de los daños. El juzgado de primera instancia desestimó la demanda por A falta de prueba sobre el concreto no haberse acreditado el lugar porcentaje de participación causal de del impacto ni cuál de los dos cada uno, ha de entenderse que los dos vehículos fue el que invadió el contribuyeron en la misma proporción carril contrario y ocasionó el accidente. La Audiencia Provincial puestos cada conductor es responsable frente al otro del 50% del de Vizcaya, desestimó en lo sustancial el recurso del actor. Para la daño causado. AP, en supuestos de colisión entre vehículos a motor, con daños para ambos, no opera la inversión de la carga de la prueba que reUna resolución aclaratoria sulta del criterio de imputación que rige en materia de responsabiPues bien, recientemente el Tribunal Supremo (TS) ha puesto lidad civil de tráfico. Pues lejos de presumirse la culpa y recaer en fin a esta discusión en la sentencia del Pleno de la Sala Primera del el agente la carga de acreditar su comportamiento diligente, en la Tribunal Supremo de 10 de septiembre de 2012 (JUR 2012\377709). medida que ambos conductores se hallan en la misma situación por En efecto, a finales de noviembre, hemos tenido conocimiento de el riesgo generado por su conducción, cada uno debe probar la culesta interesante sentencia del TS que, al ser una resolución del pa del contrario, lo que no se hizo. Pleno de la Sala, constituye jurisprudencia y, de momento, aclara y No conforme con esta resolución, el actor recurre en casación, pone fin a esta polémica. La Sala, consciente de las diversas postu- esgrimiendo como motivo único de su recurso, infracción legal por

Bajo el peso de la Ley aplicación indebida del artículo 1902 del Código Civil y del artículo 1.1 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, respecto a la doctrina jurisprudencial sobre imputación de la responsabilidad civil en materia de daños corporales deriva-

de causas en estos supuestos de daños recíprocos sin culpas probadas. Dice la sentencia, que esta postura considera, en suma, que los dos conductores implicados en la colisión mutua han de ser considerados co-causantes del accidente, en cuanto que ambos contribuyen causalmente al resultado, entendido como la materialización del riesgo movilizado por cada uno de ellos. Y que, a falta de prueba sobre el concreto porcentaje de participación causal de cada uno, ha de entenderse que los dos contribuyeron en la misma proporción (al 50%). La Sala, que considera dignos de consideración los argumentos en que se funda la doctrina de la indemnización proporcional en caso de una recíproca colisión de vehículos sin causas probadas, finalmente se inclina por entender que la solución del resarcimiento proporcional es procedente solo Ambos conductores responden del total cuando pueda acreditarse el conde los daños personales causados a los creto porcentaje o grado de incidencia causal de cada uno de los ocupantes del otro vehículo con arreglo vehículos implicados y que, en a la doctrina de las condenas cruzadas caso de no ser así, ambos conducdos de la circulación de vehículos a motor. El recurrente sostiene tores responden del total de los daños personales causados a los que la falta de prueba del lugar del accidente y respecto de cuál fue ocupantes del otro vehículo con arreglo a la doctrina llamada de las el vehículo que invadió el carril contrario no puede comportar la condenas cruzadas. desestimación de su demanda, pues ha de presumirse, por aplicación Aunque resulte paradójico que la Sala considere dignos de de la doctrina del riesgo, que el accidente fue ocasionado por la consideración los argumentos de la doctrina de la indemnización conducta del demandado. proporcional, para después decantarse por la indemnización total de los daños, a la que llama doctrina de las condenas cruzadas, lo Responsabilidad total o parcial cierto es que esta polémica, a partir de esta sentencia, se alinea a La Sala se plantea si el conductor responsable en base a lo favor de esta tesis del alto tribunal y, al menos, sabremos a qué dicho anteriormente, lo es por todo el daño causado o proporcio- atenernos en un asunto que en la práctica tiene gran relevancia. nalmente. En este sentido, la sentencia alude a las distintas interpretaciones dadas por las AAPP, en el sentido de asumir los daños José Antonio Badillo Arias, delegado regional de Madrid del completos o hacerlo proporcionalmente, aplicando la concurrencia Consorcio de Compensación de Seguros

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Algo mas que negocio

Un sistema empresarial mas SOSTENIBLE yCOMPETITIVO Quality Brokers

La correduría de seguros Quality Brokers es consciente de que participando activamente con el ecosistema social y ambiental en el que realizan el trabajo cotidiano, crean un vínculo real para tejer un sistema empresarial mas sostenible y competitivo.

Quality Brokers comenzó a realizar acciones de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) en 2006, con la puesta en común de los socios actuales y una contribución voluntaria en el ámbito cultural para una joven banda musical. Desde los inicios de la correduría de seguros, comenta Juanjo Carbonell, director de Comunicación, “hemos considerado prioritaria nuestra participación en ámbitos culturales, deportivos, medioambientales y de participación solidaria”. La figura del corredor, para Quality Brokers, “representa la esencia del sentimiento protector y solidario que cualquier ser humano pretende transmitir a sus congéneres bajo el paraguas de la seguridad y de la protección necesaria en el devenir de nuestras actividades profesionales y particulares. Nos sentimos partícipes del bienestar que supone para cualquiera sentirse comEl corredor ocupa un espacio relevante prometido con su comunidad aportanen el funcionamiento de las instituciones, do una tranquilidad que te deja trabaempresas, negocios y particulares jar sin sobresaltos”.

movimiento económico alguno sin haber considerado de antemano el riesgo que éste pueda suponer… y aquí está la labor que desempeña el mediador de seguros. Su entendimiento de las normativas y legislación medioambientales y la obligatoriedad de algunas estipulaciones hacen más comprensibles y ejecutables los compromisos con la sociedad y la forma en que sus actores interactúan con ella”. A cambio de esta implicación, “no esperamos —explica Juanjo Carbonell— mas que la propia satisfacción de formar parte en proyectos de colectivos apasionados y ver como, con nuestra contribución, se alcanzan algunos logros que no hubiesen sido posibles de otra forma. Esa es la mejor recompensa y, por supuesto, sabemos que la imagen pública de Quality Brokers, Correduría de Seguros sale beneficiada con ello y somos conscientes de que participando activamente con el ecosistema social y ambiental en el que realizamos el trabajo cotidiano creamos un vínculo real para tejer un sistema empresarial mas sostenible y competitivo”.

Acciones de RSC de Quality Brokers Las acciones que van a apoyar se eligen partiendo de su regla de oro: estar presentes en la cultura, el deporte, ser solidarios y estar comprometidos con el medio ambiente. A partir de ahí, cada socio elige su iniciativa más arraigada. Para ello, la correduría Quality Brokers destinamos el 1% de los beneficios de la compañía y la participación e involucración personal de sus consejeros en las siguientes intervenciones: • Apoya el aprendizaje y la participación en el panorama artístico musical de jóvenes en su zona de influencia promoviendo conciertos, jornadas formativas, talleres, etc. • Participación y fomento en Torneos de Golf en la Comunidad Valenciana. • Potencia el espíritu deportivo en actividades escolares patrocinando un equipo infantil de Fútbol en competición entre colegios de la Comunidad Valenciana. • Colabora en expediciones de Alta Montaña. • Participa en eventos náuticos como la Ruta de la Sal. • Apoya a deportistas en disciplinas de riesgo como el “Ironman”. • Cede uno de sus despachos en su Centro Integral de Servicios a una ONG Humanitaria de apadrinamiento de niños a nivel internacional.

Compromiso con la sociedad Carbonell piensa que “el corredor ocupa un espacio relevante en el funcionamiento de las instituciones, empresas, negocios y, claro está, en el ámbito de los particulares. No se puede entender

Innovando

Aimfri.com

Font está convencido de que si hiciéramos una encuesta en la calle sobre el mundo de los seguros, “los dos aspectos más citados serían: que son productos complejos y que su lenguaje es demasiado técnico (casi ininteligible) para el consumidor”. Para dar solución a esto, decidieron utilizar como herramienta central los foros. De esta forma, todos los interesados en el seguro podrían interactuar, peguntar, plantear dudas y aportar su experiencia. Aunque los propios consumidores pueden responder las dudas y preguntas, “tenemos claro —dice el responsable del proyecto— que el papel del mediador es fundamental en aimfri.com y por eso nace la sección de profesionales. Intentamos que se deje ver, participando y asesorando a los consumidores. De esta forma, se mejora aún más la calidad de la opinión y las respuestas, además de servir de canal de comunicación con posibles clientes”.

DESPERTAR la curiosidad

del consumidor hacia el seguro

Aimfri.com es un foro de consumidores cuyo principal objetivo, según Carlos Font, responsable del proyecto, “es despertar la curiosidad del consumidor por el seguro. Resolver sus dudas y aproximarlo de una manera diferente e informal”. Él apuesta por la participación de profesionales como los corredores, para mejorar la calidad de la opinión que se da. Mientras que para los mediadores, puede servir como canal de comunicación con posibles clientes.

Presente en Redes Sociales Aunque aimfri.com no es una red social, Carlos Font comenta que “las utilizamos también para difundir contenidos propios y generados por los participantes. Apostamos especialmente por Twitter como canal de comunicación predominante y contamos con Facebook como una herramienta de generación de participación para los consumidores, con concursos, encuestas, sorteos y muchas mas cosas que iremos desvelando a lo largo de este 2013. Mención especial merece la campaña 3 de 13 de recogida de firmas, que estamos llevando a cabo en colaboración con

change.org, para conseguir mejoras en el sector asegurador para el consumidor. La primera de ella es la eliminación de la letra pequeña de los contratos de seguro”.

Página para profesionales En la página de profesionales de aimfri.com está la relación de servicios que tienen para los mediadores. Éstos puede participar simplemente dándose de alta con los datos básicos o, si se prefiere, rellenar la ficha completa con web, redes sociales en las que participen y formularios de contacto para que los consumidores puedan contactar privadamente con ellos y generar oportunidades de negocio. Existen tres categorías, desde la gratuita hasta la Premium, pasando por la profesional. La opción mas cara no llega a los 50 euros al mes. Carlos Font indica que “es importante tener una categoría gratuita para dar la oportunidad a los mediadores para que puedan probar En la campaña 3 de el estar dados de alta como profesiona-

les en el foro para poder ayuEl principal objetivo es que el dar y asesorar al consumidor. mediador pueda introducirse De esta forma, el mediador en Internet e interactuar con comprobará la utilidad y la los consumidores en un entorno rentabilidad de Aimfri. El sencillo y centrado en el sector principal objetivo es que el mediador pueda introducirse en Internet e interactuar con los consumidores en un entorno sencillo y centrado en el sector, simplificando funciones como tener una web, posicionarla, etc.”. Si se opta por la suscripción, hay que saber que, actualmente, el único formato es el mensual. Pero en breve, comenta Font, “habrá descuento para suscripciones anuales”.

13 se está recogiendo firmas para conseguir mejoras para el consumidor en el sector asegurador

En busca del negocio en Internet

Pero, ¿en qué medida estar en Aimfri ofrece negocio a los corredores de seguros? El responsable del proyecto responde que “el reto que tenemos para los próximos años es demostrar al consumidor y al sector que es posible incluir Internet como canal de ayuda y de servicio para el mediador. Es un medio mas para estar junto al consumidor. En la medida en que el mediador esté dado de alta y participe y ayude en los foros, no sólo generará oportunidades de negocio sino que las hará realidad, como ya hemos tenido algún caso. Quiero remarcar la importancia de la participación, pues se trata de la mejor manera de establecer un sólido lazo con los consumidores que son, a la postre, potenciales clientes. Además, en breve, se pondrán a disposición de ellos herramientas que faciliten la materialización de estas oportunidades de negocio”.

Rincón de lectura

El Juego Interior del Trabajo Una oportunidad para desarrollar tus aptitudes, mejorar tu bienestar e incrementar tu conciencia W. Timothy Gallwey Editorial: Sirio Libro impreso: 15,95 €

No importa que lleves mucho tiempo en tu trabajo ni que creas que no te queda nada nuevo que aprender en él. Cualquiera que sea tu situación, tu trabajo puede convertirse en una oportunidad de desarrollar tus aptitudes, mejorar tu bienestar e incrementar tu conciencia. Si sientes que estás estancado en tu trabajo, en este libro encontrarás lo que necesitas para volver a recuperar la ilusión. El Juego Interior del Trabajo, te desafía a replantearte tu definición de trabajo y tus motivaciones para ir a trabajar cada mañana. Te hará considerar al trabajo de una forma totalmente nueva, cambiando para siempre la manera en que trabajas. Timothy Gallwey dando clases de tenis, descubrió una nueva manera de aprender y de enseñar distinta a todo lo conocido hasta entonces. A este sistema lo denominó El Juego Interior.

Deja de Hablar y Comienza a Actuar Una descarga eléctrica en seis etapas Richard Newton / Sháá Wasmund Editorial: Empresa Activa Libro impreso: 14 €

Un libro ideal para todos aquellos que tienen la comezón por emprender, pero nunca se atreven a dar los pasos necesarios para llevar adelante sus ideas y proyectos. En este libro ameno, lleno de fotos, gráficos, anécdotas y buenas ideas, los autores repasan los conceptos más importantes para cualquier emprendedor. Y sacuden los cimientos que lo tienen anclado hablando de ideas pero sin canalizarlas de ninguna forma. La fase que siempre recuerdan es que “La espera es inútil. Comenzar a hacer, ya es progresar”.

MARTA SANTOS www.saludalma.com

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