Pymeseguros nº 14 by Carmen Peña

NÚMERO 14

ABRIL 2012

www.pymeseguros.com Punto de encuentro El lenguaje universal del seguro ya es una realidad

Agencias de suscripción Oferta especializada en el mercado local

Ismael Barahona, responsable del área Comercial de Santalucía

está bajando las

En busca de financiación Aplazamiento de deudas con Hacienda y la Seguridad Social

Si eres corredor de seguros decide qué contenidos quieres leer en la revista digital PymeSeguros Si no quieres dejar que los demás decidan por ti, indícanos los temas que te interesan:

• Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en la entrevista (el tema del mes de mayo es Salud). • Dinos los asuntos que quieres que se traten en la mesa redonda. • Da a conocer tus acciones de RSC. • Infórmanos de las innovaciones que conozcas en el sector asegurador.

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Editorial

Por y para los corredores Uno de los objetivos con los que se creó PymeSeguros fue la de convertirse en una revista para corredores en la que hubiera una interactividad con ellos y la sintieran como propia. Bien, pues tengo que decir que se comienza a cumplir. El pasado 29 de marzo, cuando nos convertimos en el primer medio de comunicación que recibió el premio San Francisco Javier que concede anualmente la Asociación Navarra de Corredores de Seguros (Anacose), viví en primera persona cómo sus asociados adoptaban a PymeSeguros como una revista suya. Realmente fue muy emocionante estar allí y recibir todo el cariño que me dieron, como directora de esta publicación digital. De hecho, poco a poco los corredores empiezan a hacer sus peticiones, alguno ya ha aportado preguntas a las entrevistas (todos los meses se anuncia en la página 2 el ramo de la entrevista del próximo mes). Y a partir de una petición de uno de los asociados de Anacose, se ha realizado el reportaje sobre las agencias de suscripción que se publica en la sección Mas a fondo. Unas entidades que apor-

tan al corredor capacidades internacionales sin tener que salir de España, ahorrando costes de adquisición y de gestión. Además, se da la circunstancia de que la mayoría de ellas trabajan exclusivamente para corredores. Desde PymeSeguros buscamos todos los meses los temas que creemos que os pueden interesar, pero nadie mejor que vosotros, los corredores, para decirnos sobre qué queréis que informemos o que organicemos mesas redondas. Precisamente en este número, en la sección Punto de Encuentro, profundizamos en una iniciativa que están promoviendo distintas aseguradoras (a través de Unespa) y Adecose, el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros y Fecor para hacer realidad un sistema estándar de intercambio de información asegurador (EIAC). Algo aún desconocido para muchos corredores y que puede convertirse en una herramienta indispensable. ¡Animaros a ser los protagonistas!

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

Sumario

Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL 616468849 carmen2@pymeseguros.com ROBERTO PEÑA 636064434 roberto@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA

12 Punto de encuentro

MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C

El lenguaje universal del seguro ya es una realidad con el EIAC

FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA

04 Número 14 • Abril 2012 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

06 Hablando claro Ismael Barahona, responsable del área Comercial de Santalucía. Multirriesgo está bajando las primas

18 En busca de financiación Aplazamiento de deudas con Hacienda y la Seguridad Social

54 Bajo el peso de la Ley Inclusión del hurto en los seguros Multirriesgo

03 Editorial

Por y para el corredor

28 Productos

Los últimos seguros del mercado

32 Al día

Noticias de economía y de seguros

62 Rincón de lectura

Libros útiles para la empresa

58 Algo más que negocio Medialia

05 60 Innovando SANOS, una ayuda para realizar el análisis objetivo

22 Más a fondo Las agencias de suscripción: Oferta especializada en el mercado local

Hablando claro

Ismael Barahona, responsable del área Comercial de Santalucía Multirriesgo va a seguir teniendo un comportamiento regular este año gracias a la buena siniestralidad que viene experimentando desde hace dos años. El problema es que se ha convertido en un negocio atractivo para las aseguradoras que todavía no están en este ramo y eso puede provocar una guerra de precios. Ismael Barahona, responsable del área Comercial de Santalucía, reconoce que “aunque Multirriesgo no se puede comparar a Autos, sí se están ajustando las primas”.

está bajando las primas

En 2011, el ramo Multirriesgo se ha comportado bien. no está entrar en grandes riesgos. Vamos a incrementar el peso Incluso se le ha llegado a calificar como ramo “oasis” en las específico que supone el negocio de pymes en nuestra cartera. Jornadas de Perspectivas del Seguro organizadas por ICEA. Multirriesgo supera el 20% de la cuota de mercado de ¿Qué piensa al respecto? Creo que Multirriesgo va a seguir teniendo el comporta- seguros. ¿Estos buenos resultados puede hacer que todas las miento mas regular dentro del sector asegurador. Pero no se es- aseguradoras quieran entrar en él y se desate una guerra de pera que éste sea el mismo en las diferentes modalidades: In- precios? Los ajustes de precios van en función del comportamiento dustria, Hogar, Comunidades y Comercio. Las industrias están facturando menos y están adaptando el coste del seguro a una siniestral y de dos factores que influyen en el coste del sedisminución del riesgo, con primas inferiores. También nos es- guro: los gastos de gestión interna de las aseguradoras y lo tamos enfrentando al cierre de empresas. En general, Multirriesgo que pagan por la comercialización. En este sentido, la inforestá perdiendo prima porque se va a lo básico y solo se está cu- mática te permite tener un control mucho mayor y ahorrar cosbriendo lo que realmente puede ocasionar un riesgo patrimo- tes de una forma notoria, algo que repercute en el precio final. Aunque Multirriesgo no se puede comnial. Por otro lado, se espera que haya una comparar al seguro de Autos, sí se están ajuspetitividad en Hogar. En esta modalidad las pri- Dentro de nuestro plan tando las primas. mas ya están muy ajustadas por el buen com- de negocio está portamiento de la siniestralidad. incrementar el peso ¿Cree que cuando se implante Solespecífico que suponen vencia II se evitará la lucha de precios? ¿Ese ajuste de primas a la siniestralilas pymes en nuestra Solvencia II trata de garantizar que se dad se está haciendo sólo en Hogar o en tocartera cumpla el compromiso que adquiere el asedos los Multirriesgos? gurador con el cliente. Cuando se implante, Principalmente en Hogar. Pero en el caso de las empresas se está contratando solo las coberturas que ne- cada vez que se emite una póliza se genera una provisión. Solvencia II no influye en que la aseguradora cobre mas o menos, cesitan. El seguro se está adaptando mas a sus necesidades. pero si no se hacen bien las cosas, será el accionista el que sal¿En qué consiste el modelo de negocio de Santalucía? drá penalizado. Creo que Solvencia II va a hacer que seamos mas Una de las características fundamentales de Santalucía es competitivos porque aquel que sea capaz de cumplir sus norque nos dirigimos a las pymes y al segmento familiar y dentro mas, va a contar con un producto mas eficaz en el mercado. de éste, tenemos toda la gama de productos que pueda nece¿Cómo se ha comportado la siniestralidad en 2011? sitar. Nuestro éxito consiste en que contactamos con un clienHemos tenido un año de bonanza climática y eso hizo que te y le prestamos todo el servicio que necesita hasta que termina la vida del contrato. Dentro de nuestro plan de negocio la tasa de siniestralidad bajara. Aunque hay que diferenciar su

Hablando claro

El desarrollo del canal de corredores, en la nueva estrategia de Santalucía Santalucía, que tradicionalmente ha sido una aseguradora que ha apostado por el canal agencial, ahora ha decidido cambiar de estrategia y trabajar también con los corredores. Ismael Barahona, responsable del área Comercial de la entidad, explica por qué: “Tomamos la decisión hace dos años. Desde siempre, nuestra producción ha estado en manos de los agentes exclusivos, que ha tenido un gran desarrollo por toda España. Pero el hecho que solo hayamos desarrollado un solo canal es una fortaleza ahora, pero mañana se puede convertir en una debilidad. Por eso, en el plan estratégico de la compañía se han establecido tres años para desarrollar el canal de corredores. No hay que olvidar que éstos tienen entre el 20% y el 22% del mercado y llegan a un negocio al que no accede el resto de canales, como es el caso de las pymes”. Aunque la entidad está montando la estructura para poder llegar a todos

los corredores de España, en estos momentos, tenemos 400 corredores y de ellos ya están activos 200. Barahona dice que “nuestro objetivo no es tener una cantidad concreta sino contar con corredores activos que nos aporten negocio. Poco a poco iremos incorporándonos en aquellas localidades donde tenemos menos cuota de mercado. Contamos con los corredores para generar un negocio diferente del que nos ha venido por los agentes”. En estos momentos, el negocio que entra a la aseguradora a través de los corredores es “muy poquito —afirma el responsable del área Comercial— porque acabamos de empezar con este canal. Estamos en torno a los seis millones de euros. Pero este año

Contamos con los corredores para generar un negocio diferente del que nos ha venido por los agentes

pensamos duplicar esta cifra. Los corredores quieren estar con nosotros porque Santalucía es muy conocida y los productos que tenemos están muy desarrollados y son muy competitivos. Por eso, somos bastante optimistas. Pero nuestro objetivo no es destacar por crecimientos fuertes sino porque éstos sean sostenidos”. La aseguradora quiere trabajar con todos los corredores. El tipo medio es el que tiene dos empleados y opera en localidades pequeñas, de menos de 20.000 habitantes. Pero también ha empezado con CESS, la correduría del Corte Inglés, y hay un entendimiento bastante bueno. Asimismo, cuenta con Proyectos y Seguros que, al igual que CESS, tienen negocio en toda España. Ambos son dos corredores grandes pero el resto son mas pequeños. Por ahora, está dando prioridad a aquellas localidades donde su cuota de mercado es mas baja.

Solvencia II va a hacer que comportamiento en seamos mas competitivos cada modalidad. En Coporque aquel que sea capaz munidades, aunque ICEA de cumplir sus normas, va a dice que tiene mas siniestralidad que Hogar, contar con un producto mas eso no es del todo así eficaz en el mercado porque Comunidad da mas frecuencia, pero el coste medio del siniestro es mucho mas bajo. Desde ese punto de vista, el consumo que hace de la prima no se diferencia del que se tiene en Hogar. En general el comportamiento del ramo

ha sido bueno en los dos últimos años. Quizá por eso es un negocio tan atractivo para las aseguradoras que todavía no están en este ramo. ¿Qué novedades se están introduciendo en los seguros Multirriego? Ahora se está viviendo una adaptación a las necesidades del cliente. Las pólizas tienen entre 40 y 70 riesgos y se eligen en función de la actividad y las necesidades del tomador. De todos ellos, incendio y robo siguen siendo los mas solicitados. Pero, sobre todo, se demanda la prestación de servicios.

Hablando claro La demanda de la prestación de servicios ha evolucionado tanto que hay aseguradoras que te proporcionan la reparación incluso cuando no ha habido un siniestro... Sí. Nosotros lo tenemos también. Si alguien quiere pintar su casa, tenemos pactados precios baremados con reparadores. Eso se llama conexión con reparadores que incluye pintor, albañil, fontanero, electricista, ebanista... ¿Los clientes pueden Ahora existe una elegir coberturas fuera de la flexibilidad muchísimo póliza estándar? mayor y nos adaptamos Existen unas coberturas a lo que el cliente quiere básicas para Pymes y Comunidades como incendios, robo y responsabilidad civil. A partir de ahí, entran las coberturas complementarias. Ahora existe una flexibilidad muchísimo mayor que antes. De esta forma nos adaptamos a lo que el cliente quiere. Esa modulación de los productos está en todas la modalidades de Multirriesgo. Parece que, últimamente, Santalucía está apostando por las nuevas tecnologías... Seguimos un poco la evolución que está habiendo fuera. Cada vez se utilizan mas las nuevas tecnologías e Internet, porque se puede conseguir mucha información y es una herramienta muy cómoda. Sobre todo para un segmento de la población de menos de 45 años. Por lo tanto, aquél que no utilice las nuevas tecnologías, va a tener un futuro un poco mas complicado. El sector está apostando por ellas porque forma parte de la evolución que va a haber, aunque todavía no sean rentables. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

FotografĂa Profesional Comunicacion Prensa Foto corporativa Reportaje.....

Irene Medina 677 552 881

irene@irenemedina.com www. irenemedina.com

Punto de encuentro

Estándar de intercambio de información asegurador (EIAC)

El lenguaje universal UNIVERSAL del seguro ya es una realidad Juan Gayá, de Adecose

Luis López, de Pelayo

Raúl Rodríguez, de Groupama

David Salinas, del Consejo Gral

Alejandro Mocholí, de Fecor

Corredores y aseguradoras han visto la necesidad de crear un lenguaje universal que les facilite la comunicación. Después de dos años y medio de trabajo, la primera fase del EIAC ya es realidad. El 90% del sector está detrás de este proyecto que permite utilizar el mismo lenguaje para comunicarse en los ficheros de pólizas y recibos de los ramos masa. Poco a poco se irán incorporando el resto de ramos y de ficheros para que en 2014 todo el sector lo haya adaptado.

El proyecto de Estándar de Intercambio de Información Asegurador (EIAC) nació en 2009 por iniciativa de la Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose), el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros y la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor), que propusieron a la patronal aseguradora (Unespa) avanzar en un sistema de normalización de la información que se intercambian aseguradoras y corredores y corredurías. Según explica Luis López, director nacional del canal corredores de Pelayo, “Unespa vio que la iniciativa era interesante tanto para el colectivo de la mediación como para las aseguradoras. Y a partir de ahí empieza a coordinar el proyecto de conectividad que tiene como objetivo normalizar y buscar un estándar de información entre entidades y corredores y

corredurías. Desde entonces, ambas partes trabajan en un grupo de apoyo. En un principio, empezamos en el proyecto 10 entidades (Allianz, AXA, Catalana Occidente, Generali, Groupama, Mapfre, Nationale Suisse, Pelayo, Reale y Zurich). Todas ellas tenemos en común el hecho de que los corredores representan un canal importante en nuestro negocio”. Desde entonces hasta ahora se ha pasado por diferentes fases, entre ellas la definición de quién iba a dar el soporte y el desarrollo de los ficheros. Tras barajar diferentes alternativas,

finalmente se optó por Tirea. En este momento, continúa Luis López, “ya están validados unos formatos que consideramos que son fiables y sólidos y se ha procedido a colgarlos de una web específica que ha creado Tirea para ello”. Raúl Rodríguez, director de la división de desarrollo de sistemas web de Groupama, puntualiza que “no es un formato que haya hecho Tirea. Lo han realizado las aseguradoras, pero Tirea se encarga de mantenerlo”. Una vez completada la primera fase, ahora toca comunicar al sector la necesidad y las ventajas de un proyecto que beneficia a todas las partes.

Evolución exponencial Los componentes del grupo de trabajo presentes en la mesa redonda organizada por la revista PymeSeguros dicen que está teniendo una evolución exponencial. David Salinas, en representación del Consejo General, explica que “los primeros pasos han sido complicados porque las dos partes teníamos que tener claro qué queríamos y cómo lo queríamos hacer. Hemos montado unos cimientos sólidos de un proyecto cuyo crecimiento no es paulatino en el tiempo, sino exponencial”. Además, la representatividad de los implicados es aplastante. Por un lado, según indica David Salinas, “las aseguradoras que están desde el principio en el proyecto tienen mas del 90% de la cuota de mercado. Mientras que Adecose, Consejo General y Fecor supone el 85%-90% de los corredores”. Alejandro Mocholí, representante de Fecor, opina que “se ha creado una necesidad y eso hace que nuevas empresas quieran estar ahí. Esta plataforma gratuita que proporciona un lenguaje común al sector va a reportar la mecanización de procesos y a generar nuevas herramientas y tratamientos de la información para rentabilizar nuestras mercantiles. Tendemos hacia una economía de escala, para rentabilizar procesos”.

En periodo de prueba e implantación En este momento, como indica Juan Gayá, en representación de Adecose, “es un tema que genera interés y se está incorporando en muchas jornadas. En cuanto a su implantación, ahora se están realizando pruebas y creo que será cuestión de semanas o meses el que se empiece a utilizar de forma real en determinadas aseguradoras y corredores”. Sin embargo, Raúl Rodríguez dice que “nosotros ya estamos en

El EIAC es un formato abierto a cualquiera y que, sin coste alguno, se puede descargar de la web de Tirea

fase de implantación con algunos corredores y estamos viendo si funciona correctamente la aplicación”. Además incide en los temas claves del proyecto “aparte del ahorro de coste que supone, es un formato abierto a cualquiera y, sin coste alguno, se puede adherir a él de forma voluntaria”. Aunque el EIAC se está desarrollando entre aseguradoras y corredores, Raúl Rodríguez comenta que “en algunos foros tecnológicos hemos visto como incluso las entidades de canal directo están muy interesadas en él. En definitiva se trata de un formato de intercambio de información que no se ciñe al ámbito del corredor”. En este sentido, David Salinas aclara que “puede servir para hablar con una agencia de suscripción, con peritos, con los proveedores de servicio, incluso el día de mañana

Punto de encuentro con los propios clientes, por qué no. Todos llamaremos de la misma manera a todas las cosas”.

Hay que estar en un modelo normalizado Juan Gayá indica que “no tiene sentido no estar en un mo-

“Para septiembre tendremos incorporado a EIAC todos los ramos. Y el resto de procesos los podemos ir incorporando en un plazo de tres meses cada uno” Juan Gayá delo normalizado”. Y utiliza un símil para explicarlo “somos muchos corredores y aseguradoras para conectarnos y necesitamos acudir al mercado de adaptadores de enchufes. Unos se conectan con uno de pata plana, otros con uno de pata redonda y es necesario comprar un adaptador estándar que nos sirva a todos. De tal forma que cada vez que quieras trabajar con una aseguradora o con un corredor nuevo ya no habrá que sentarse para ver de qué manera nos enchufamos”. La verdad es que al principio había cierta incertidumbre sobre si se podía conseguir o no este estándar. Sin embargo, dice Gayá, “en estos momentos, todos están viendo que tiene viabilidad. Y los que aún no lo perciben, cuando se den cuenta de que todos lo adoptan, no van a tener mas remedio que entrar”. La difusión en estos momentos es primordial. Por eso, Unespa lo ha presentado en su comité ejecutivo donde están los máximos dirigentes de las aseguradoras, y esos directivos lo adoptaron y están presionando a los diferentes departamentos y áre-

as de las compañías para que sea una realidad. Esto ha supuesto un empujón importante entre las compañías que, según los últimos datos de Luis López, “ya hay 27 entidades que han pedido el formato. Eso supone que se ha triplicado el número de las que inicialmente empezamos”. Por parte de las instituciones que representan a los corredores, se están presentando en los diferentes colegios de mediadores y dando a conocer a través de comunicados y reuniones personales. Además, en los diferentes foros y asambleas se hablará del EIAC. Además, López habló de que “Unespa quiere realizar un seguimiento. Va a identificar en cada una de las compañías y en cada uno de los proveedores tecnológicos cuál es la persona de contacto y responsable de este tema para que le informen de cómo van las pruebas, qué grado de avance hay en ellas y cuáles son las expectativas o los próximos pasos que van a dar”. Alejandro Mocholí, representante de Fecor, dice que “aunque ya ha arrancado el proyecto, todavía quedan muchas áreas complejas y cuantas mas compañías estén en el proyecto, mas información de necesidades de mercado vamos a tener”.

No sustituye ningún sistema informático El EIAC es un lenguaje estándar para todo el sector. Por lo tanto, no tiene nada que ver con el software que se utiliza en cada empresa. Raúl Rodríguez dice que “solo influye en la información que

“A los corredores pequeños o especializados, que no están en ninguna asociación, las aseguradoras tenemos que darles a conocer que estamos en una iniciativa sectorial que nos beneficia a todos” Luis López

estamos generando. Se establece un lenguaje común, una forma de manejar los términos con un intérprete único. Se ha establecido el contenido mínimo para que la otra parte lo capte y pueda manejar la información. La reducción de costes es infinita, toda la energía que estamos perdiendo en continuas traducciones lo vamos a poder dedicar al negocio”. Juan Gayá pone un ejemplo muy sencillo de lo que es EIAC. “A la hora de establecer periodicidad del cobro de recibos. Yo puedo decir que para mi, periodicidad mensual es el 1, trimestral es el 2... Pero para otro puede ser anual el A, trimestral el B... Y cuando recibo un fichero con el 1, a mi no me vale porque yo lo pongo en A. Esto puede crear un lío y pasar el cobro de recibos con una periodicidad diferente. En el lenguaje estándar diremos que anual es el 1 y yo sé que siempre que reciba algo del exterior voy a recibir un 1”. David Salinas aclara que “eso no quita que si tú quieres seguir llamando en tu programa al mensual A, pues lo sigas haciendo. En ese caso, será mi aplicativo el que tendrá que traducirlo”. Una traducción que, según Raúl Rodríguez, “se hace de forma automática y no necesitamos intervenir en ella”. Sin embargo, Gayá señala que “deberíamos de aprovechar todos a llamarlo igual también en nuestras empresas”. Alejandro Mocholí insiste en que “hay que dejar claro que es un lenguaje y no sustituye ningún software ni programa. El EIAC solamente pone unas normas y a partir de ahí cada programa se adecuará a esa normalización del lenguaje,

“El corredor que vea que tiene un software que no usa el lenguaje estándar se dará cuenta de que está en desventaja con respecto del que sí lo tiene, porque sus acciones son mas rápidas y eficientes” David Salinas para sacar ventaja cualitativa. Ahora, si te conectas a 32 compañías distintas mantienes 32 contactos distintos en formatos distintos. Con EIAC tendrás la información de forma unificada online. Actualmente eso es imposible”.

Amortización de la inversión Juan Gayá prefiere hablar “de inversión y no de gasto, porque ese dinero que vamos a invertir nos va a permitir operar con unos menores costes. En realidad, es difícil valorarlo porque depende de los sistemas de cada empresa. Dependiendo del modelo informático de cada una los gastos serán unos miles de euros o unas decenas de miles de euros. Pero, frente al montante total de los gastos de los sistemas de información, es un porcentaje muy pequeño, que seguramente amorticemos en un par de años”. Raúl Rodríguez también señala que “el coste lo recuperas enseguida, porque al no tener impacto interno en la compañía solo hay que modificar el proceso de producción”. Por su parte, Alejandro Mocholí explica que “es una inversión porque es amortizable y puede jugar con la economía de escala. Sobre todo hay que darse cuenta del ahorro de tiempo que ocasiona”. David Salinas recuerda que “el formato es gratis y de uso libre. Lo único que se paga es lo que te cueste adaptar el formato que tienes al lenguaje normalizado”.

Punto de encuentro Para las empresas de software es un momento competitivo. Según apunta Salinas, “el corredor que vea que tiene un software que no usa el formato libre se dará cuenta de que está en desventaja con respecto del que sí lo tiene, porque sus acciones son mas rápidas y eficientes”. Mocholí indica que “el programador de software que no ofrezca los servicios que se demandan, se quedará fuera él. El 80% del sector asegurador está trabajando sobre estos formatos y eso hace que la velocidad de implantación sea mas rápida. Esto implica que la adaptación de las corredurías va a ser mas barata de lo que se esperaba”.

“Hay corredurías que son reticentes al cambio, pero acabarán también incorporadas” Alejandro Mocholí La adaptación de los corredores La difusión del EIAC a los corredores llegará por dos vías. Por un lado, por las asociaciones a las que pertenezcan y, por otro, por las empresas de software. Pocos corredores tienen sistemas de información propio porque no disponen de recursos suficientes para desarrollar sus propias aplicaciones informáticas. Por lo tanto, se acude a contratar un servicio externo. Alejando Mocholí dice que “en un futuro es posible que las empresas de software se lo pongan a su disposición sin ningún coste añadido”. Pero para eso hay que esperar y muchas corredurías quieren trabajar ya con el nuevo lenguaje. A pesar de que puede ha-

ber reacios a la adaptación, Mocholí cree que “al final se adaptará al mercado. Posiblemente tardará todavía un año y medio o dos, pero lo hará. No me cabe duda”. Luis López afirma que “hay corredores que su volumen de negocio no justifica contar con un proveedor tecnológico. La información con las diferentes entidades con las que trabaja la tiene en ficheros Excel que le ha facilitado la compañía. En esta primera fase, este corredor pequeño que no cuenta con un proveedor tecnológico está en una situación pasiva, no tiene una posición de fuerza. Pero habrá un cambio cuando las diferentes compañías con las que trabaja empiecen a normalizar la información porque empezará a ver que la proporcionan de la misma manera. A los corredores pequeños o especializados, que no están en ninguna asociación, las aseguradoras tenemos que darles a conocer que estamos dentro de una iniciativa sectorial y que estamos apoyando algo que nos beneficia a todos”. Raúl Rodríguez está de acuerdo en que “es un cambio que la aseguradora va a impulsar y que el mercado les va a ayudar. Cuando vean que todas las compañías lo utilizan y que tiene menor coste y mayor eficiencia, no va a haber duda, todo el mundo va a quererlo”. Por su parte Alejandro Mocholí, comenta que “todos hemos trabajado de forma muy activa en pro de un lenguaje común y hay corredores que aún no lo conocen. Por eso, hay que crear la necesidad y la voluntad de adaptarse. Hay corredores que son reticentes al cambio pero acabarán también incorporados”.

Todos los ramos adaptados a final de año El sector prefiere ir poco a poco con la implantación del EIAC y, por eso, solo se han elegido los ficheros de pólizas y recibos en los ramos de Autos, Accidentes, Hogar, Comunidades y Comercio. Juan Gayá explica que “hemos empezado por estos

La difusión del EIAC a los corredores llegará por dos vías: por las asociaciones a las que pertenezcan y por las empresas de software

ramos porque son los que mas volumen tienen. El paso siguiente, que espero que esté completado en tres meses, es continuar con el resto de ramos, que supondrán variaciones muy pequeñas porque en un 80% o 90% lo tienen en común con los que ya están funcionando”. Raúl Rodríguez añade que “salvo detalles muy técnicos para Salud o Vida, que son muy particulares, el formato tiene incorporado un 90% de la información”. Alejandro Mocholí cree que “ponernos de acuerdo en la incorporación del resto de ramos será sencillo. Pero hay otras áreas como siniestros, tarificación online.... que son complejas y vamos a tener que trabajar mucho. Por eso, no me gusta marcar una fecha límite. Cuando se hacen las cosas con prisas, a veces se olvidan flecos importantes que ocasionan problemas”. Pero, según Gayá, habrá corredurías y aseguradoras que a lo mejor se plantean esperar para no “invertir en modificar los estándares en la mitad de los procesos y dentro de un año hacerlo en la otra mitad. Por eso, tenemos que establecer un calendario. Para septiembre tendríamos todos los ramos. Y el resto de procesos los podemos ir incorporando en un plazo de tres meses cada uno”. David Salinas piensa que “lo mas complicado ya está hecho. Que es ponerse de acuerdo en lo que es común para todos”. Por su parte, Luis López afirma que “para mi es mucho mas importante crear credibilidad en el primer paso que estamos cumpliendo de la mano todos, que coger una hoja de ruta y ponerle fecha a todo y ya veremos qué ocurre. Claro que hay una hoja de ruta. Pero donde tenemos que ganar la credibilidad es en este primer paso. Tenemos que transmitir al sector que nos hemos

puesto de acuerdo y que es una realidad”.

En dos años, todos adaptados al sistema Juan Gayá afirma que “en dos años el sistema se estará utilizando por todo el mundo. Según vayamos ce-

“La reducción de costes con el EIAC es infinita, porque toda la energía que estamos perdiendo en continuas traducciones, lo vamos a poder dedicar al negocio” Raúl Rodríguez rrando un paso, iremos trabajando en el siguiente”. Primero se completará la información de siniestros y luego con liquidaciones, tramitaciones, petición de suplemento... Alejandro Mocholí explica que “la comisión de trabajo tiene tres frentes abiertos: velar que funcione bien y que los problemas que puedan surgir se solucionen; seguir a delante con los productos e implementar nuevos productos; e intentar recoger nuevas fases. Es un proceso marcado y con objetivos claros y hay que ir cumpliéndolo paso a paso”. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

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En busca de financiación

Aplazamiento de deudas con Hacienda y la Seguridad Social

Una forma de buscar financiación, cuando no la obtienes a través de créditos, es el aplazamiento de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social. De hecho, en 2011, mas de 1,6 millones de empresas y autónomos lo solicitaron. Una de las ventajas es que si la deuda no excede de los 18.000 euros no es necesario presentar ningún aval en la Agencia Tributaria.

No se necesita AVAL para deudas menores de 18.000 euros

En estos tiempos de escasez crediticia, hay empresas que están optando por conseguir la liquidez necesaria a través del aplazamiento de los impuestos y de las cotizaciones a la Seguridad Social. Beatriz Viana, directora de la Agencia Tributaria, ha dicho que “en 2011, más de 1,6 millones de empresa y autónomos pidieron posponer el pago de impuestos. La cifra total que solicitaron aplazar alcanzó los 16.025 millones de euros, un 15,2% mas que en 2010”. Esta opción cada vez es mas solicitada, sobre todo por las pymes. Solo hay que mirar las cifras: en 2007, Hacienda recibió menos de 500.000 solicitudes de aplazamiento de deuda tributaria y tres años más tarde, en 2010, casi se triplicó el número hasta 1,4 millones de empresas que reclamaron postergar 13.904 millones de euros por el pago de impuestos. En el caso de la Seguridad Social, se habían concedido hasta el tercer trimestre 2010, 8.308 aplazamientos, un 29% más que el año anterior.

Desconocimiento del procedimiento A pesar de estas cifras, muchas pymes y autónomos aún no saben cómo hacerlo. Por eso, hemos consultado a la Agencia Tributaria y al Ministerio de Empleo y Seguridad Social para aclarar las dudas mas habituales que se plantean. El Real Decreto 939/2005, de 29 de julio, por el que se aprueba el Reglamento General de Recaudación (RGR) no establece ninguna limitación o exclusión sobre las empresas que pueden solicitar un aplazamiento. Por lo tanto, lo puede pedir cualquier persona física o jurídica que tenga una deuda con la Agencia Tributaria susceptible de ser aplazada. En el caso de la SeguLos intereses de ridad Social (que se rige por el Redemora establecidos glamento de Recaudación RD para las cantidades 1415/2004), se puede conceder

aplazadas será del 5% en 2012

aplazamientos para el pago de deudas cuando la situación económico-financiera y demás circunstancias concurrentes, les impida efectuar el ingreso de sus débitos en los plazos y términos establecidos. La solicitud de aplazamiento se puede realizar tanto dentro como fuera del plazo establecido para pagar, pero siempre antes de la notificación del acuerEn 2011 se solicitó el do de enajenación de los bienes (embargos) del deudor. aplazamiento de Todas las deudas tributarias 16.025 millones de o a la Seguridad Social son suseuros a Hacienda, un de aplazamiento, salvo 15,2% mas que el año ceptibles algunas excepciones que vienen anterior recogidas en la Ley General Tributaria: “las deudas correspondientes a obligaciones tributarias que deban cumplir el retenedor o el obligado a realizar ingresos a cuenta y deudas tributarias cuya exacción se realice por medio de efectos timbrados”. Las peticiones mas habituales en el caso de Hacienda es el retraso del pago del IVA trimestral y el Impuesto de Sociedades, seguidas de las retenciones de IRPF. En la Seguridad Social resultan inaplazables las cuotas de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, así como las aportaciones de los asalariados.

El calendario de pagos lo establece el deudor Si el importe conjunto de las deudas no excede los 18.000 euros no es necesario presentar ningún aval en la Agencia Tributaria. En el caso de la Seguridad Social, el límite es de 30.000 euros. Pero cuando la solicitud supere estos importes, el contribuyente debe entregar un aval o garantía para asegurar que se cubre el importe principal de la deuda, recargos, intereses y costas.

En busca de financiación Tras presentar la solicitud, los organismos oficiales deben de comprobar que es cierto lo que la empresa expone y que realmente tiene problemas de tesorería. Tras valorar el expediente, comprueban que no haya deudas pendientes con la administración y, sobre Cualquier persona física o todo, que los problemas económicos no jurídica puede pedir el son tan graves como para que le impiaplazamiento de impuestos cuando su situación económico- dan saldar su deuda en un futuro. El aplazamiento se pacta con Hafinanciera impida efectuar el cienda, de forma que se establece un caingreso de sus deudas en los lendario de pagos que debe proponer el plazos y términos establecidos propio contribuyente. Es decir, se trataría de abonar una cantidad fija cada mes, como si se tratase de un crédito. Evidentemente, esta moratoria conlleva un coste de intereses de demora establecidos cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado y que para 2012 es del 5%. Este interés

está calculado por días desde el siguiente al fin del plazo de período voluntario hasta la fecha del vencimiento del plazo acordado.

Solicitud por Internet En cuanto a los documentos que se deben de entregar para solicitar el aplazamiento, lo más acertado es acudir a su oficina de la Agencia Tributaria para que sea informado de cuáles son los necesarios en su caso concreto porque ni todas las deudas ni todos los aplazamientos tienen la misma complejidad ni necesitan la misma documentación. Hay aplazamientos que se pueden realizar con una llamada a los servicios telefónicos de la Agencia Tributara. En cualquier caso, la solicitud de aplazamiento se puede bajar de Internet en este enlace si es para menos de 18.000 euros y en este link si es para mas de 18.000 euros. En el caso de la Seguridad Social, se necesita identificar al deudor y a la deuda, con expresión del domicilio a efectos de notificaciones, de los motivos que originan la solicitud, y del plazo y vencimientos que se solicitan. Si fuera necesario, también deberá establecer las garantías que se presentan y la justificación de que son suficientes para cubrir la deuda aplazada. Si finalizado el plazo del aplazamiento no se paga la deuda, el artículo 54 del RGR dice que la Agencia Tributaria sigue adelante con sus procedimientos recaudatorios habituales tendentes al cobro de la deuda. En el caso de la Seguridad Social, este organismo, tras ek incumplimiento de cualquiera de las condiciones o pagos del aplazamiento, se proseguirá el procedimiento de apremio que se hubiera iniciado antes de la concesión y se aplicará un recargo del 20% del principal, si se hubieran presentado los documentos de cotización dentro del plazo reglamentario de ingreso, o del 35%, en caso contrario.

Más a fondo La mayoría de las agencias de suscripción trabajan con los corredores como canal exclusivo de distribución. Su objetivo principal es aportar al mercado español productos que no existían debido a su especialización. De esta forma, los brokers tienen acceso a capacidades internacionales sin tener que salir de España, ahorrando costes de adquisición y de gestión.

Las agencias de suscripción

OFERTA especializada en el MERCADO local

Las agencias de suscripción forman parte del mercado asegurador español desde hace años. Sin embargo, sorprendentemente, no se sabe con exactitud el número que trabajan en España porque la información que aparece en la web de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) no está actualizada. En ella aparece, por ejemplo, Albión que “ha de-

jado de ser agencia de suscripción, por el momento”, según han confirmado a PymeSeguros. Aunque no es un número exacto, la información que barajan casi todas las agencias de suscripción consultadas, incluso Asasel (Asociación de Agencias de Suscripción Españolas de Lloyd´s), es que hay alrededor de 20. De ellas, 14 son agencias

es así”. En este sentido Luis Heras, director general de Names, dice que “el corredor que usa una agencia de suscripción cuenta con recursos y capacidades adicionales a las que le ofrece el mercado tradicional”. A esto, Sebastián Roso, administrador único de Farley, añade que “dan acceso a la especialización, un servicio ágil y de calidad y a soluciones a medida”. Mientras que Juan Aznar, director de Estrategia y Desarrollo de Dual Ibérica, comenta que el corredor tiene acceso a “capacidades aseguradoras y mercados internacionales de forma loEspecialización y proximidad Tradicionalmente las agencias de suscripción han intenta- cal; especialización en determinadas áreas, lo que sin duda condo aportar productos nuevos en determinados sectores. Por ejem- lleva un mejor y más eficiente servicio; diferenciación, en el senplo, Hemadis, como indica su responsable del departamento Ad- tido de que la mayoría de las agencias de suscripción trabajaministrativo-Comercial, Ana Rey, trabaja en las fotovoltaicas y en mos con el canal corredores como canal exclusivo de distribumotos (ciclomotores, motocicletas, quads y microcars); Ibercen- ción; flexibilidad y economía de costes, ya que los corredores tury da cobertura a todo lo relacionado con los espectáculos mu- acceden de forma local a capacidades internacionales ahorransicales (contingencias y, pronto, Responsabilidad Civil de espec- do costes de adquisición y gestión; e innovación, puesto que se accede a los últimos productos disetáculos); Confianc Underwriting Agency, Dual ñados en los mercados internacionales, Ibérica y Names, se centran en el ramo de Hay agencias de suscripción que la Responsabilidad Civil (RC Profesional, Mer- pertenecen a 100% a corredores y algo que sería mucho mas complicado para los corredores llegar a ellos sin las agencancías, Protección de Datos, RC Marítima); cabe la duda de que pueda influir cias de suscripción”. No hay que olvidar, mientras que Farley está mas volcada en jo- en su independencia como señala Beatriz Ramírez, que todo yerías, obras de arte, colecciones privadas esto lo consiguen en su propio idioma. y cajas de seguridad. Pero también se puede encontrar, como aclara Beatriz Ramírez, secretaria de la Junta Directiva de Asasel, “seguros Solo para corredores para caballos, marítimos, multirriesgos y proAunque la Ley permite trabajar a las ductos de reaseguro”. agencias de suscripción directamente con clientes (de hecho hay algunas que lo están haLas agencias de suscripción además de ciendo así), casi todas han optado por el coser la imagen de la aseguradora que reprerredor de seguros. Sin ir mas lejos, todas las sentan -como señala José Luis Latorre, adque han participado en este reportaje, trabaministrador de Ibercentury-, “aportan espejan prácticamente al 100% con brokers. Luis cialización y proximidad. Aunque no siempre de suscripción/coverholders de Lloyd’s. La gran mayoría de las que participan en este reportaje trabajan con el Lloyd’s menos Dual Ibérica que lo hace con Newline Insurance Company y Arch Insurance Company; y Hemadis que es la representante de Schwarzmeer und ostsee versicherungs-aktiengesellschaft Sovag. Por lo tanto, parece haber un claro predominio del mercado inglés en nuestro país.

Más a fondo Heras dice que “por estrategia confiamos en la profesionalidad del mediador, estableciendo con él relaciones sólidas de colaboración”. Para Juan Aznar “el corredor es nuestra fuerza de ventas y estamos convencidos del valor añadido que aporta en la distribución de nuestros productos”. Para trabajar con las agencias de suscripción, los corredores solo deben de estar legalmente autorizados por la DGSFP o por la Comunidad Autónoma correspondiente y mantener un contrato o carta de condiciones. El director general de Names, comenta que “el acceso a las agencias de suscripción es muy sencillo”. Mientras que el director de El objetivo de las agencias de Estrategia y Desarrollo de Dual suscripción que se instalan en España Ibérica piensa que también es nees acercar a la mediación negocios que cesario “que apueste por nosotros no existen en el mercado tradicional en la venta de los productos que suscribimos. Buscamos capacidad de distribución y profesionalidad. Si es necesario que aportemos formación técnica no hay ningún problema, lo hacemos habitualmente”. Su ámbito de actuación, normalmente, suele ser nacional. Pero cada una tiene su modelo de distribución. Por ejemplo, José Luis Latorre explica el de Ibercentury: “se basa en un mediador por provincia que nos nutra de negocio y que nosotros podamos darle un buen servicio, y en las grandes ciudades dos o tres a lo sumo. Salvo en Madrid y Barcelona, que es de libre distribución”.

Relación comercial Habitualmente, la relación entre los corredores y las agencias de suscripción se regula a través de cartas de condiciones, que son muy similares a las que se firman con las aseguradoras. En ellas se establecen los principales derechos y

obligaciones de cada una de las partes, la forma de trabajo y los compromisos adquiridos. En definitiva, viene a reflejar los acuerdos a los que hayan llegado. De esta forma, se da seguridad a la relación comercial. Heras afirma que “en nues-

Para trabajar con las agencias de suscripción los corredores solo deben de estar legalmente autorizados y mantener un contrato o carta de condiciones tro caso pretendemos que sea algo sencillo y ágil, y que refuerce la relación entre ambas partes”. Latorre explica que “nosotros utilizamos anexos para productos y condiciones económicas. Estos anexos los ajustamos a los poderes que recibimos de los sindicatos que nos otorgan la confianza de suscribir negocio para ellos. Y finalizan en cada vencimiento de los poderes. Cuando éstos se renuevan, anexamos nuevas condiciones”. No obstante, Sebastián Roso advierte de que “las cartas de condiciones no son obligatorias, pero pueden ser útiles para ambas partes. Sobre todo, en caso de conflicto o divergencia, porque regulan las relaciones jurídicas entre ambas sociedades”. Para saber cómo trabajan, lo mejor, según el administrador de Ibercentury, es “probarnos o guiarse por la experiencia de otros mediadores”. Para encontrarlas, se puede acudir al Registro Administrativo de Agencias de Suscripción que está en la web de la DGSFP o a la de Asasel, si se busca alguna agencias de Suscripción de Lloyd’s. En ambos sitios están desglosados los distintos ramos que trabaja cada una.

Alternativas para el mercado El objetivo de las agencias de suscripción que se instalan en España, en la mayoría de los casos, es acercar a la mediación alternativas en áreas donde se requería de una especialización y que las aseguradoras tradicionales no tenían. Como dice Beatriz Ramírez, “todas buscan aportar algo diferente, sobre todo mediante productos novedosos o que se salgan de lo habitual”. Las agencias de suscripción disponen, en la mayoría de los casos, de las mismas funciones que las aseguradoras. Aunque, como comenta Christian Pérez, gerente de Confianc Underwriting Agency, “hay agencias que tienen mas limitadas estas funciones”. En este sentido, Ramírez señala que “las funciones de una agencia de suscripción/coverholder depende del tipo de poder de suscripción o binding authority que le haya sido otorgada. Existen binding authorities muy amplias y otras que requieren, como condición previa a la aceptación y suscripción del riesgo, la autorización del Sindicato de Lloyd’s en cuyo nombre actúa. Como regla general, una agencia de suscripción tendrá la facultad de analizar el riesgo, tarificarlo, discutir coberturas, decidir sobre la aceptación y suscripción del riesgo, así como preparar y emitir el contrato de seguro y, en su caso, gestionar, junto al mediador, el cobro de la prima y la administración del contrato de seguro”.

Participación de corredores en agencias de suscripción En ocasiones, el corredor puede tener una participación en una agencia de suscripción, aunque la Ley de Mediación de 2006 no determina su porcentaje. En este sentido, José Luis Latorre, administrador de Ibercentury, afirma que “la prueba es que existen agencias de suscripción que pertenecen en un 100% a corredores o aseguradoras”. En este caso, se podría crear un problema en el tema de la independencia del corredor. Juan Aznar, direc-

Más a fondo Las agencias de suscripción confían en la profesionalidad del mediador, estableciendo con él relaciones sólidas de colaboración

tor de Estrategia y Desarrollo de Dual Ibérica, comenta que “un corredor no puede tener una participación en una agencia de suscripción. Realmente, el cliente de la agencia es la aseguradora por cuenta de quien opera. En definitiva, una agencia de suscripción no deja de ser una aseguradora ‘virtual’, hace todas sus funciones con la excepción del capital, que es de la aseguradora, lo cual plantea un conflicto de intereses con el corredor, imposible de salvar. En mi opinión un corredor independiente nunca puede dis-

poner de una capacidad aseguradora propia, bien sea una agencia de suscripción o mediante acuerdos especiales de rapeles, ya que entonces no será independiente”. Sin embargo, Sebastián Roso, administrador único de Farley, dice que “no hay ningún problema en que un corredor (persona física o jurídica) pueda tener una participación en una agencia de suscripción. En el caso de que sea un porcentaje significativo, debe de estar sujeto al régimen de participaciones significativas regulado en el artículo 28 de la Ley 26/2006. Asimismo, estos corredores tendrán que informar, según el artículo 33.3 y 42.1 de esta misma ley, de la vinculación de la participación que ostenten en la agencia de suscripción para dar transparencia a los vínculos que pueda mantener”. Además, requiere la comunicación del expediente a la DGSFP, que deberá evaluar la operación y, en su caso, oponerse.

Productos para Pymes

MGS mejora su seguro para las industrias productos y de trabajos fuera del centro, y de la misma manera, en la garantía de robo. Además, se ha eliminado las franquicias de la garantía de escapes de agua y la específica para cubiertas de fiMGS Seguros ha lanzado al mercado un brocemento y plástico en nuevo producto dirigido al sector industrial, extensivos. ambién se ha “Multirriesgo Empresa XXI”, que incorpora habilitado la posibilidad novedades. Sobre todo en Responsabilidad de contratar la garantía de Civil donde se amplía la suma asegurada y maquinaria y equipos eleclos límites de contratación por víctima en RC trónicos, a primer riesgo o a valor total derivada de accidentes de trabajo. Asimismo, se ha habilitado la posibilidad de incorporar franquicias opcionales con descuentos asociados en las garantías RC explotación, de

En cuanto a la tarifa, desde la entidad se destaca “una disminución importante de los precios de las garantías de Incendio y de Responsabilidad Civil, reducción que ha sido posible gracias al buen resultado técnico del producto en los últimos años. También se han incrementado sustancialmente los descuentos por volumen de prima y, en RC, por volumen de facturación, lo que mejora las condiciones de contratación de empresas de mayor dimensión”.

Nuevos seguros de Asistencia Familiar iPlus y Hogar iPlus de Santalucía El producto Hogar iPlus incluye un con- Santalucía amplía su oferta con la junto de coberturas y servicios que incluyen ga- comercialización de dos nuevos rantías de gran uso como Asistencia en el Ho- productos, más flexibles y con tarifas gar o Protección Jurídica Integral. Pero a la vez modulables: el Seguro de Hogar iPlus y ofrece un precio muy competitivo ya que se el Seguro de Asistencia Familiar iPlus. adapta a las necesidades del cliente y a sus exgarantías de asistencia en pectativas. En cuanto al seguro Asistencia Familiar iPlus, sigue la viaje o médica. Sin emmisma línea de garantías y coberturas que Asistencia Fami- bargo, desde la entidad se explica que “es un producto fleliar Plus, y nace con un alto componente asistencial y con la xible, muy atractivo en su contratación y a la vez perfectaidea clara de un uso frecuente, sobre todo en lo referente a mente sostenible en el tiempo”.

Productos para Pymes

Catalana Occidente crea un seguro para vehículos eléctricos El Grupo Catalana Occidente ha desarrollado un seguro de automóvil exclusivo para vehículos eléctricos. El grupo está convencido de la importancia del cuidado del medio ambiente y por ello trabaja en generar y fomentar este tipo de iniciativas. El seguro de Automóvil para Vehículos Eléctricos incluye todas las características de los seguros tradicionales de Catalana Occidente tanto en la asistencia al vehículo como a las personas. De hecho, tiene el remolque desde el kilómetro 0, la ayu-

da técnica en carretera o la sustitución de ruedas pinchadas, además de la asistencia por fallo de batería. También cuenta con la repatriación y el transporte de heridos y enfermos, gastos médicos y gastos de hotel por convalecencia, entre otros.

QBE tiene un producto de infidelidad de empleados QBE está comercializando un nuevo seguro de Infidelidad de Empleados. El producto protege el patrimonio del asegurado contra la apropiación fraudulenta por parte de empleados y/o terceros de dinero, acciones, bienes, valores, fondos o cualquier otro activo por la comisión de delitos como la apropiación indebida, estafa, hurto, robo, robo en caja fuerte con cámara de seguridad, defraudación de fluido eléctrico y uso ilegítimo de terminal de comunicación.

Este seguro viene a aumentar los productos que ya comercializa la aseguradora en España en Líneas Financieras.

Entre sus coberturas está: protege a la empresa, sus filiales y clientes por las pérdidas por fraude incluyendo los gastos de defensa; reparación de cámaras de seguridad; reparación o reemplazo de caja fuerte después de un robo; reconstitución de los datos por un fraude informático; gastos para delimitar y/o establecer el alcance de la pérdida; gastos derivados de daños a los bienes; inclusión de filiales que representen hasta un 25% del volumen de facturación o del número de empleados; y cobertura a empleados de compañías con las que el asegurado subcontrata cualquier función administrativa.

Productos para Pymes

AXA flexibiliza su seguro de Hogar

“Pagar sólo por lo que necesitas”. Ese es el concepto que AXA quiere tener en su estrategia comercial para mejorar su competitividad en el seguro de Hogar Flexible. De esta forma, el cliente es el que decide el precio a través de la selección de las coberturas y servicios que necesita. Además, se incorporan coberturas que reducen el precio del seguro, como el copago o el uso exclusivo de reparadores de la red AXA Calidad. Desde la aseguradora se indica que “al igual que ocurre con Autos, el nuevo producto de Hogar revaloriza la figura del mediador de seguros, ya que su labor de asesoramiento se hace más evidente a la hora de ayudar a sus clientes en el diseño del producto que mejor se adapte a sus necesidades reales de aseguramiento”. Hogar Flexible cuenta con tres modalidades: FlexiBásico, FlexiConfort o FlexiVip, a las que se pueden sumar coberturas y servicios que aumentan o rebajan el precio final del seguro. Entre las nuevas coberturas que incluye Hogar Flexible se encuentran el servicio de bricolaje en el hogar (opcional para la modalidad FlexiConfort e incluida dentro del FlexiVip); asistencia y protección jurídica VIP (asesoramiento, envío de contratos, revisión de escritos; defensa penal; reclamación de daños, etc.); la reparación de averías sin daños; las roturas de metacrilato y peceras o la inhabitabilidad de la vivienda por decisiones de la autoridad.

Generali Hogar permite la personalización de coberturas Generali Seguros ha presentado su nueva póliza Generali Hogar, un nuevo producto en el que concentra toda su gama actual de seguros del Hogar (Hogar Seguro, Hogar Master, Hogar Elite y Hogar Arrendador). La compañía pretende “impulsar las ventas y agilizar el proceso de contratación mediante una oferta más homogénea, que permite ofrecer pólizas totalmente personalizadas”. Generali Hogar ofrece, en un único producto, todas las posibilidades de una gama completa, con garantías adecuadas a las particularidades y exigencias de cada vivienda. El cliente puede elegir una de las tres modalidades predefinidas (Práctico, Confortable y Exclusivo) o la opción de contratación a la carta, con la que alcanza la total personalización de la póliza. Generali Hogar cuenta además con una serie de nuevos servicios adicionales como trabajos de “manitas”, dentro del Servicio de Asistencia del Hogar, servicio para mascotas y plantas, protección para el teléfono móvil y defensa ampliada exclusiva.

Productos para Pymes

Cuarta emisión de Primactiva Plus de AXA AXA ha puesto en el mercado de nuevo el producto de Vida Primactiva Plus, en el que el cliente obtiene una alta rentabilidad y protección sin comisiones de suscripción, mantenimiento ni reembolso y una perspectiva de inversión de cuatro años. En esta emisión, con la protección del 100% del capital, la rentabilidad está referenciada al Ibex 35 a lo que se añade un cupón al vencimiento de abril de 2016, de hasta el 30%. La rentabilidad final estará en función de la evolución del selectivo y siempre por encima del 4%. Para Luis Sáez de Jáuregui, director de Vida, Pensiones y Servicios Financieros de AXA, la cuarta emisión de Primactiva “recoge las dos necesidades básicas de los clientes: rentabilidad y protección”. En este sentido, los capitales invertidos (mínimo de 6.000 euros y sin techo máximo) están protegidos a través de un bono senior de máxima solvencia y cuenta con la máxima liquidez, aplicando el valor de mercado, una vez finalizado el periodo de suscripción el próximo 27 de abril. En caso de fallecimiento, AXA garantiza el pago a los beneficiarios el capital principal y un adicional de 600 euros.

Mafpre ha actualizado los servicios de su aplicación para smartphones para poder enviar asistencia en carretera de una manera más rápida y efectiva. El cliente puede elegir, a través de su aplicación “Mafpre en tu Smartphone”, si quiere llamar a Mafpre o que la compañía le llame. Si selecciona esta última opción, además de recibir la llamada, el teléfono enviará la localización exacta del cliente para enviar la asistencia en carretera de forma efectiva.

Mapfre localiza a sus clientes en un siniestro a través de su smartphone “Mafpre en tu Smartphone” permite obtener información adicional (dirección, teléfono, correo electrónico) de oficinas, centros médicos, talleres, centros de peritación o empresas colaboradoras, y calcular la ruta más rápida para llegar al lugar elegido. Adicionalmente, los usuarios podrán realizar, con sólo pulsar un botón, llamadas directas a los Centros de Atención al Cliente de Mafpre Familiar, enviar un e-mail o consultar las especialidades disponibles en cada centro médico, por ejemplo. Asimismo, la aplicación muestra consejos sobre cómo actuar cuando se ha sufrido un accidente. También facilita la información necesaria para que el cliente resuelva su incidencia, como, por ejemplo, el teléfono de asistencia o la búsqueda de la oficina Mafpre más cercana. Para acceder a estos servicios, cualquier usuario puede descargarse la aplicación a través del Portal Mafpre, en www.mapfre.com/movil.

Al día en economía

El Gobierno limitará a los profesionales el pago en efectivo a 2.500 euros El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, ha concretado en el Congreso que el plan de lucha contra el fraude fiscal prohibirá las operaciones en efectivo de más de 2.500 euros “en las que intervenga un empresario profesional”.

Rajoy también ha avanzado que quienes incumplan la prohibición se enfrentarán a multas del 25% del valor del pago. La limitación de los pagos en efectivo se inspira en medidas similares que ya se aplican en Italia y Francia. Roma ha puesto el tope en 1.000 euros, y París en 3.000. En el caso de las empresas, limitar el pago en efectivo supone un obstáculo a la utilización de facturas falsas. Este típico fraude consiste en que una empresa que tributa en el IRPF por el sistema de módulos emite una factura por un servicio que no ha prestado para que otra compañía pueda desgravarse un IVA que, en realidad, nunca ha pagado. El objetivo de recaudación del plan se eleva a 8.161 millones. En cuanto a la amnistía fiscal, Rajoy ha matizado que las rentas que afloren pagarán un gravamen del 8% —para las empresas— o del 10% —para los particulares—. Tabién ha insistido en que es una “medida excepcional”, que sólo tendrá efectos en 2012 y que responde a un momento en que España necesita reducir el déficit público hasta el 3 % del PIB en 2013.

Los fallos informáticos suponen pérdidas de hasta 75.000 euros por hora Un estudio de Compuware revela en un análisis que las pérdidas en las empresas producidas por un fallo en una aplicación pueden alcanzar los 7,5 millones de euros en una hora. La mayoría de los costes provocados por el parón productivo oscilan entre los 45.000 euros y los 75.000 euros por hora, en función del tipo de actividad de la compañía. Los mayores costes los sufren las organizaciones de telecomunicaciones alcanzando “los 7,5 millones de euros por hora perdida, seguido de las firmas de brokers financieros y las empresas de tarjetas de crédito.

Las pérdidas no son solo de beneficios. Una empresa de entre 100 y 1.000 empleados sufre un promedio de 140 horas anuales de inactividad debido a problemas en las aplicaciones, lo que se traduce en reducción de productividad, pérdida de confianza de los clientes, e incluso problemas de seguridad y de responsabilidad legal por la pérdida de datos.

Al día en economía

El Estado obtendría 13.900 millones subiendo Sociedades a las grandes empresas Los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) apuestan por crear un nuevo tipo impositivo sobre los mayores beneficios empresariales, que permitiría recaudar 13.900 millones de euros al año. Gestha señala que la limitación de la aplicación de deducciones “no acaba con la falta de proporcionalidad del Impuesto de Sociedades”, ya que las grandes empresas -aquellas que facturan más de 1.000 millones al año- continuarán disponiendo de vías de escape para tributar al 16,88% frente al 22% de las microempresas o 20% de las pequeñas compañías. Frente al limitado aumento de la recaudación previsto, los técnicos apuestan por crear un nuevo tipo impositivo sobre los mayores beneficios empresariales, al igual que se hizo con el IRPF.

Por sí sola esta reforma ya generaría un aumento de la recaudación demas de 13.900 millones de euros al año. Esta medida afectaría únicamente a las empresas con beneficios que superan el millón de euros, que principalmente son las 5.740 sociedades que tienen una facturación superior a los 45 millones, que pasarían así a tributar a un tipo inicial del 30% para el primer millón de euros de beneficios y un segundo tipo del 35% para beneficios superiores al millón, medida que reequilibraría su carga fiscal con la de las pymes.

El contrato para emprendedores representa uno de cada diez nuevos empleos indefinidos El nuevo contrato indefinido para emprendedores introducido por el Gobierno en la reforma laboral representó cerca del 10% de los empleos fijos de marzo, según datos publicados por el Ministerio de Empleo. En el tercer mes del año se firmaron un total de 98.485 contratos indefinidos, mientras que, según apuntó la ministra del ramo, Fátima Báñez, en las seis últimas semanas se han firmado algo más de 10.000 contratos para nuevos empresarios. A pesar de que este tipo de contrato está dirigido específicamente a las empre-

sas con menos de 50 trabajadores, sólo uno de cada diez era de esta modalidad. Además, una tercera parte (36.848) fueron conversiones de empleos temporales en fijos. En total, se registraron 1.026.858 contratos, lo que representa una caída del 11,1%.

Al día en economía

UPTA denuncia las dificultades para acceder a las ayudas de fomento del autoempleo UPTA denuncia que cada vez son más los trabajadores en desempleo que tienen dificultades para poder acceder a las subvenciones al programa de promoción del empleo autónomo.

Sólo en la Comunidad de Valencia y en Asturias hay más de 3.300 solicitudes sin atender. La Orden TAS, 1.622/2007 de 5 de junio, por la que se aprueba la concesión de subvenciones al programa de promoción del empleo autónomo establece ayudas a fondo perdido para la incorporación al trabajo autónomo que van desde los 5.000 a 10.000 euros según las características personales del solicitante y reservadas para las personas demandantes de empleo que desean poner en marcha una actividad por cuenta propia. El programa está dotado anualmente con unos 94 millones de euros y su gestión está transferida a las Comunidades Autónomas. Sin embargo, en diversas regiones y según la organización, “los retrasos en los pagos de estas ayudas empiezan a superar los dos años y en algunos casos se están denegando lsin suficiente explicación”. Asimismo denuncian que “algunos expedientes aprobados han sido denegados posteriormente por falta de recursos presupuestarios”.

El 71% de los pequeños negocios considera que las relaciones comerciales cara a cara serán la clave a la hora de conseguir nuevos clientes, mientras que para las grandes compañías este porcentaje se reduce al 61%.

El cara a cara,la mejor manera para captar nuevos clientes En general, un 66% de empresas españolas cree que las relaciones profesionales directas seguirán constituyendo la mejor forma de atraer clientes durante los próximos dos o tres años, según una encuesta de Regus. Sin embargo, son cada vez más los que predicen la creciente importancia de las redes sociales en el nuevo mix de negocios (un 60%, en comparación con el 40% de los tres años anteriores). Por otra parte, la publicidad online es otra de las herramientas que están experimentando un mayor impulso según el 54% de los encuestados españoles, que la consideran uno de los mejores canales para hacer nuevos contactos, en comparación con el 45% del período anterior. De hecho, el papel de la publicidad tradicional, el marketing directo y el telemarketing sigue disminuyendo. Otro de los instrumentos imprescindibles para conseguir posibles clientes según los encuestados son la contratación de comerciales con buenos contactos (38%) y las reuniones públicas en acontecimientos clave (38%).

Al día en economía

El Ejecutivo prevé una importante rebaja del IRPF a los emprendedores El Gobierno podría aprobar, en la Ley de Emprendedores, medidas para fomentar la actividad emprendedora, que incluirá una fuerte rebaja del IRPF para el colectivo. Hacienda estaría barajando esta medida para los autónomos y las pymes que no tributan en el impuesto de sociedades con el fin de impulsar el crecimiento económico. Las compañías que tributan como personas físicas sufren ahora un trato fiscal mucho más discriminatorio que las que pagan al fisco como personas jurídicas. De manera que el objetivo del Gobierno es el de trasladar las ventajas fiscales de Sociedades al IRPF.

Así, el Ministerio Hacienda quiere dividir la base imponible del impuesto de la renta en tres, por lo que quedaría una base general, otra para el ahorro y otra para la actividad emprendedora. Esta medida se ha incluido en diversos borradores de la norma.

Autónomos y empresas denuncian “lagunas” en el plan de pago a proveedores UPTA ha denunciado que el plan diseñado para que las Administraciones Públicas puedan pagar sus facturas pendientes con proveedores tiene algunas “lagunas”. Entre las cuestiones que más plantean, destaca el temor a que no estén todas las facturas inscritas en el registro que los ayuntamientos mandaron a Hacienda hasta el 15 de marzo. Además, creen que algunas están sin contabilizar, “lo que podría dificultar su presentación más adelante”. Otra de las carencias que plantea es saber

qué ocurrirá ante la posibilidad de que el titular de la factura ya no esté en el mercado por concurso de acreedores, disolución de la sociedad o porque los acreedores del titular no puedan cobrar sus derechos ni reclamárselos al Ayuntamiento. Esta organización también destaca el caso de los autónomos que han espe-

rado mucho para cobrar sus facturas y han solicitado la devolución del IVA que han pagado y pueden haberlo cobrado ya. Quedan pendientes de solución algunos temas como la pérdida de los interés de demora, o qué va a ocurrir en el País Vasco y Navarra, que tienen un sistema fiscal propio y no están incluidas en el plan.

Al día en economía

Pagar el IVA antes de cobrar la factura será opcional para las pymes La ley de emprendedores que prepara el Gobierno dará libertad a las pymes para aplicar el régimen de IVA que más les convenga en función del tipo de operación.

De esta forma, una pequeña y mediana empresa podrá seguir pagando el IVA en el momento en que emite una factura en determinadas ventas y, en otras, abonar el impuesto en el momento de cobrar. El ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, durante una intervención en el Club Antares de Sevilla, señaló que las pymes y autónomos que sean proveedores de bienes y servicios de la Administración Pública serán los primeros en aplicar este cambio normativo. Hacienda entiende que posee mayor información de estas empresas, lo que reduce la posibilidad de que se utilice el llamado criterio de caja en el IVA para defraudar a la Agencia Tributaria. En cualquier caso, el objetivo es que finalmente el conjunto de pymes y autónomos puedan pagar el IVA en el momento de cobrar la factura. Se trata de una vieja reclamación de las organizaciones empresariales.

La vicepresidenta del Gobierno y portavoz, Soraya Sáenz de Santamaría, ha destacado que el Ejecutivo que preside Mariano Rajoy tiene “la ambiciosa voluntad” de que en 24 horas pueda ponerse en marcha una compañía en España.

El Gobierno anuncia un plan para crear empresas “en 24 horas” Para ello ha anunciado la elaboración de “un plan completo de simplificación legal, normativa y de creación de empresas”, con el que poder sortear “obstáculos y burocracia”. El Gobierno está elaborando un proyecto de ley que prevé suprimir las licencias municipales previas de obra y apertura para ciertas actividades. Se trataría, según explicó, de una serie de “medidas fiscales, con nuevas fórmulas para obtener crédito y de simplificación y agilización”. En este sentido, reconoce la labor del Ayuntamiento de Córdoba por poner en marcha la licencia express, que ha permitido reducir de “diez meses a diez días” la apertura de un comercio.

Al día en seguros

Es necesario difundir la labor del corredor El pasado 29 de marzo, la revista PymeSeguros tuvo el honor de ser el primer medio de comunicación premiado por la Asociación Navarra de Corredores de Seguros (Anacose) en la VII edición de su premio San Francisco Javier. En el acto de entrega, que se celebró en la Confederación de Empresarios de Navarra (CEN), se habló de la función social del corredor y de su necesidad de difundirla. Durante su intervención, Rafael Velázquez, presidente de Anacose, hizo referencia a la crisis que estamos viviendo y criticó que se den “ingentes ayudas al sector puramente financiero, frente a las desconsideraciones con que se trata al sector asegurador y, en particular, a los canales profesionales de distribución como el nuestro”. Asimismo, Velázquez pidió apoyo a las aseguradoras para “la búsqueda de soluciones ante posibles problemas de relevo generacional en nuestras corredurías, o de cualquier otro tipo”. En cuanto al premio, el presidente de Anacose dijo que “este año nos ha parecido que era de justicia reconocer una gran iniciativa para nuestro sector: la revista digital PymeSeguros. Es evidente que cumple sobradamente con los requisitos que deben cumplir los propuestos al premio por su labor difusora del seguro y por ser un canal de comunicación entre y para corredores. Es una iniciativa independiente y tiene un carácter participativo, y una gran pluralidad en los temas que abarca”. Posteriormente, Rafael Velázquez cedió la palabra a Ana Muñoz, anterior galardona de este premio. Durante su intervención, la socia de la correduría Ponce y Mugar, dijo que “no todo vale

para captar clientes, somos corredores y nuestra razón de ser es la satisfacción del cliente. Cumplimos con una función social porque comercializamos protección, confianza y seguridad”. Ana Muñoz resaltó el hecho de que, en el actual contexto de crisis, se haya creado una revista como PymeSeguros, “hay que ser valiente para poner en marcha un proyecto y ser testaruda para sacarlo adelante, emprendedora para mantenerlo y muy, muy osada para que sea una revista digital y exclusiva para corredores. Eso y algo mas es Carmen Peña: suave pero enérgica, educada pero firme, trabajadora pero atenta con sus amigos. Con todo este caldo de cultivo nace PymeSeguro, cada día mas interesante. ¿Hay quien duda que será un éxito?”. Tras la recepción del premio de manos de Ana Muñoz, Carmen Peña, directora de PymeSeguros, tomó la palabra para agradecer que “se haya elegido a esta revista como el primer medio de comunicación que recibe el premio San Francisco Javier”. Asimismo, agradeció a todo el equipo que está detrás de la revista y que desde el principio ha puesto mucha ilusión en él. Además, afirmó que “se ha apostado por los corredores porque conozco la labor que hacéis y creo que es necesario difundirla mas”.

Al día en seguros

UCA recomiendan asesorarse para evitar que los bancos impongan los seguros La agencia de noticias EFE ha informado que la Unión de Consumidores de Andalucía (UCA) recomienda a los usuarios asesorarse antes de pedir un préstamo para evitar que los bancos exijan la contratación de diversas pólizas de seguros con aseguradoras del propio grupo financiero.

La campaña de información se centra en el derecho del consumidor a elegir libremente la compañía de seguros cuando solicita un crédito al consumo. La UCA dice haber comprobado cómo los bancos imponen las aseguradoras de su grupo a la hora de conceder un crédito, práctica que “se aleja de los límites de la legalidad”. El consumidor, advierte esta asociación, debe de tener la libertad de contratar aquella póliza que mejor responda a sus intereses, siempre que cubra lo exigido por la entidad financiera y que el seguro esté justificado por la necesidad de garantizar el crédito. Por ello, recomienda al usuario que pida a la entidad bancaria que determine las coberturas que razonablemente pueda exigir. También insta al usuario a que busque alternativas y compare primas y coberturas, y no admita los seguros a prima única ni la imposición de seguros no relacionados con la cobertura de las garantías del crédito. Por eso, recomienda el asesoramiento cualificado e independiente por parte de agentes y corredores de seguros y de las asociaciones de consumidores.

Este año se va a producir un cambio en el sistema electoral de Fecor. A partir de ahora, será el presidente el que elija su Junta de Gobierno.

El presidente de Fecor elegirá su Junta de Gobierno El pleno de la Federación de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor) ha acordado que el próximo 16 de mayo se celebrarán las elecciones para renovar la Junta de Gobierno por dos años más. Y se decidió un cambio en el sistema electoral de manera que estas serán las primeras elecciones en las que se elija únicamente a la figura del presidente quién, posteriormente, nombrará a su Junta de Gobierno. Fecor, como institución representativa de asociaciones de corredores, tiene la particularidad de que los cargos de su Junta de Gobierno pertenecen a la asociación que lo ostenta y no a la persona que ésta designe para ocuparlo. El periodo electoral comienza el próximo 16 de abril, un mes antes de las elecciones. Por otra parte, Fecor ha comunicado que, a partir junio, se incorporará nuevamente a la Federación Mediterránea de Corredores de Seguros (FMBA) en donde ocupará una de las presidencias. A la Asamblea General que esta federación celebra en Mónaco entre los días 6 y 8 de junio asistirán David Sanza, presidente de Fecor, y Juan Antonio Marín-Domenech, que será el representante de la asociación en la FMBA.

Al día en seguros El grupo Sanitas invirtió en 2011 un total de 61,9 millones de euros en mejorar la calidad de servicio que presta a sus clientes, como la apertura de centros médicos y la incorporación de nuevas unidades médicas de vanguardia. Iñaki Ereño, consejero delegado de la aseguradora, también resalta su política de empleo ya que en 2011 generó 411 puestos de trabajo, que representan un incremento del 5,8% de la plantilla del grupo. A cierre del año, el número de empleados de todas las áreas de la compañía asciende a 7.473, y destaca especialmente el crecimiento en las divisiones de Sanitas Nuevos Negocios, que ha incrementado su plantilla en un 34%, y Sanitas Hospitales, que creció un 23%. La aseguradora se mantiene en el segundo puesto del ranking de compañías de Asistencia Sanitaria con una cuota de mercado del 17,4% en 2011, según los últimos datos facilitados por ICEA. El pasado año incrementó el número de clientes en un 5,1%, hasta alcanzar la cifra de 2,08 millones. La fac-

El Grupo Sanitas destaca su mejora del servicio y su generación de empleo

turación de Sanitas creció un 5% hasta situarse en 1.531,2 millones de euros, con un beneficio neto de 91,8 millones de euros, un 7,5% más que en 2010. En cuanto a Sanitas Seguros facturó 1.114,3 millones de euros, un 3,1% más que en 2010. Ereño está convencido de que “se incorporaría alrededor de un millón de personas al seguro privado si se volviera a implantar la reducción fiscal”. Para 2012 espera obtener un crecimiento del 5% en sus ingresos y de un 3% en beneficios. En cuanto a clientes, el con-

sejero delegado dice que cree que repetirán los 100.000 de este año. Por otra parte, Sanitas y la Confederación de Asociaciones Empresariales de Burgos (FAE) han firmado un acuerdo de colaboración para que todo el personal de las empresas asociadas a FAE, así como a familiares directos que convivan con el titular de la póliza, accedan a los productos de asistencia sanitaria en condiciones exclusivas y con grandes ventajas económicas. Según ha explicado David Gómez, director de zona de la entidad, “este acuerdo confirma el compromiso de Sanitas con los autónomos y con las pequeñas y medianas empresas, a los que ofrece un seguro de Salud adaptado a sus necesidades reales, tanto asistenciales como económicas, para que puedan proponer a sus empleados un cuidado global de la salud”. El acuerdo tiene una duración de un año, prorrogable por períodos anuales, y entre los seguros con ventajas exclusivas que Sanitas ofrece a la confederación, se encuentran Sanitas Primero, Sanitas Más Salud, Sanitas Profesionales y Sanitas Empresas.

Al día en seguros

Ibex Insurances Services y el Grupo Aico eligen ebroker Tanto Ibex Insurances Services LTD como el Grupo Aico han decidido elegir ebroker como plataforma web. Se trata de una aplicación accesible para sus usuarios a través de Internet mediante el uso de un navegador.

De esta forma, Ibex Insurances Services pretende utilizar la plataforma para su despliegue comercial y empresarial. Además del ahorro de costes, la correduría ha valorado las posibilidades que ebroker ofrece para brindar cobertura a su red de oficinas desde el punto de vista de la interconexión entre centros, aportando mayor presencia, movilidad y disponibilidad, además de ser una solución informática con la que realizar una gestión integral de la información como entorno único de operaciones. Por su parte, el Grupo Aico ha desarrollado una plataforma corporativa, orientada a facilitar los procesos de trabajo internos de la entidad y optimizar la respuesta a las necesidades de sus clientes. El objetivo primordial

es automatizar gran parte de los procesos que se realizan en los departamentos de Administración, Siniestros y Producción, para poder liberar al personal destinado a estas funciones y emplearlo en labores comerciales. Javier Artacho, consejero delegado de Grupo Aico, afirma que “la conjunción de ambas herramientas, ebroker web + Plataforma Aico, resulta una solución ideal para la maximización de la productividad en una correduría de seguros. Ambas persiguen el mismo objetivo y se complementan de forma natural”.

Uniteco Profesional sigue apostando por la RC para clínicas La correduría especializada en profesionales sanitarios Uniteco Profesional sigue apostando por los seguros de Responsabilidad Civil Profesional de las sociedades médicas sin internamiento. En esta ocasión, ha puesto en marcha una campaña para promover su oferta además del asesoramiento en este campo. David de la Torre, responsable del departamento de Seguros de RC de la correduría, dice que “no es fácil ver un buen producto de RC Profesional de sociedades con las garantías, coberturas y servicio ge-

neralizado necesarios en este sector de actividad. Por eso, muchos corredores ajenos a nuestra empresa ofrecen este mismo seguro, tras haber comprobado que tiene la máxima calidad y un servicio excepcional”. Uniteco Profesional va a iniciar distintas acciones comerciales con el fin de llegar, al menos, a unas 12.000 sociedades médicas en 2012. Estos seguros no solo protegen de las reclamaciones de los pacientes sino que le defienden frente a su propia aseguradora, además de contar con una defensa jurídica especializada e incluso cubre la pérdida, extravío o deterioro de las historias clínicas.

Al día en seguros

Adecose se constituye en patronal La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose), durante la celebración de su Asamblea General, ha tomado la decisión de constituirse en patronal.

Para ello, se ha adoptado por unanimidad reformar sus estatutos que les permita dar un salto cualitativo en sus objetivos, transformándose en una asociación empresarial con la finalidad de integrarse próximamente en la CEOE. No obstante, Martín Navaz, presidente de la asociación, ha afirmado que “no quieren entrar en conflicto de competencias con Aemes, sobre todo en el tema de la negociación del convenio. Nuestro objetivo es poder participar en las Comisiones

clave de la CEOE, como la de la Unión Europea. Los retos y desafíos son enormes y una asociación como la nuestra tiene que estar en los lugares estratégicos donde se toman las decisiones”. Durante su discurso dijo que la asociación “ya ha firmado un total de 34 Cartas de Condiciones con las principales aseguradoras, lo que supone prácticamente el 90% del sector. Y en cuanto al Código de Buenas Prácticas en Siniestros, ya se han rubricado dos acuerdos, con AXA y Allianz, y contamos con una lista de espera muy importante”. Por su parte, Borja López-Chicheri, director gerente de la asociación, presentó el informe de actividades de la asociación del último año, y Julio de Santos, el tesorero, hizo lo propio con las cuentas de 2011 y el presupuesto de 2012, aprobándose todas ellas por unanimidad. Además, Elisa Poch, en representación de la correduría EPG & Salinas, se ha incorporado a la Junta Directiva de Adecose en sustitución de (Cotes).

El acto fue clausurado por Flavia Rodríguez-Ponga, máxima representante de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, quien en su intervención hizo un repaso por los principales hitos del sector asegurador para este año, tanto a nivel europeo como nacional. Entre los principales retos para España, destacó uno sobre el resto, avanzar en la profesionalización del sector. Por otro lado, Adecose ha obtenido la certificación por parte de Bureau Veritas Certification en la implantación de un Sistema de Gestión de la Calidad según la norma UNE-EN ISO 9001:2008. Esto implicará una mejora para la asociación tanto en la gestión de sus relaciones con los asociados y de sus relaciones institucionales, como en la realización de sus actividades. Desde la asociación destacan que “en el proceso de auditoría, se ha obtenido la certificación sin ninguna No Conformidad, lo que constituye un éxito en la implantación del sistema”.

Al día en seguros

La DGSFP adopta medidas de control sobre la Mutualidad General Deportiva de Previsión Social

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) ha adoptado medidas de control especial sobre la Mutualidad General Deportiva de Previsión Social porque ha detectado circunstancias que pueden poner en peligro la protección del patrimonio de los mutualistas. Según el órgano de control, existe un patrimonio neto negativo de 853.000 euros, una cuantía inferior a la mitad del fondo mutual. Además, el déficit de provisiones técnicas a cubrir es superior al 10% y el margen de solvencia es insuficiente. Estos datos, contabilizados a tercer trimestre de 2011, permiten a la DGSFP adoptar medidas de control especial de acuerdo con la legislación vigente. Entre otras cosas se prohíbe a la entidad disponer de bienes inmuebles, valores mobiliarios, cuentas corrientes o depósitos, activos financieros, pólizas de seguros o cualquier otro bien de los que sea titular. Igualmente, no se permite realizar, sin previa autorización, actos de gestión como la asunción de deudas, celebración de contratos, concesión de préstamos, avales o garantías, etcétera. La entidad tiene un mes para formular las alegaciones que considere oportunas contra las medidas de control especial adoptadas. Además, al encontrarse incursa en causa de disolución por su ratio de patrimonio, déficit de provisiones e insolvencia, Seguros recuerda que los administradores tienen el plazo de dos meses para convocar a los mutualistas para adoptar decisiones sobre su viabilidad. En caso de no hacerlo, se procederá a la disolución administrativa. Mutualidad General Deportiva cuenta con 9,5 millones de euros en primas y 1,2 millones de asegurados. Cubre riesgos de accidentes deportivos tanto de afiliados como a escolares de comunidades autónomas y deportistas de alto nivel.

Willis Network comienza la formación de 2012 para sus asociados Willis Network ya ha comenzado su Programa de Formación 2012, bajo el título ‘Análisis de la Cartera de Clientes’. Durante el primer módulo se han analizado la optimización comercial del cliente como principal activo de la correduría de seguros. Además, se ha hablado de aspectos como el análisis de la cartera de clientes, la identificación y tipología de éstos, los costes de fidelización y captación, así como la gestión de bases de datos.

Al día en seguros

Sanitas, Mutua Madrileña, Pelayo, PSN y Reale ganadores de los Premios de Empleo Sanitas, en la categoría de Empleo directo absoluto; Previsión Sanitaria Nacional, en la de Empleo directo relativo; Reale, en la de Emprendedores; Pelayo, en la de Integración; y Mutua Madrileña en la de Conciliación han sido las galardonadas en los primeros Premios de Empleo del Sector Asegurador organizado por el portal segurempleo.com.

El acto de entrega, que se realizó 17 de abril, contó con la presencia de Pilar González de Frutos, presidenta de la patronal aseguradora (Unespa) y presidenta del jurado. Durante su intervención dijo que “según los últimos datos que disponemos, en 2010 tuvimos un crecimiento neto de 2.000 puestos de trabajo y contamos con más de 50.000 empleos. Y el 97% de los contratos son indefinidos. Además somos activos en el crecimiento de empleo indirecto e inducido (al potenciar la prestación de servicio en lugar de la indemnización)”. Además de los premiados en las categorías oficiales, dada la alta calidad de las propuestas recibidas, el jurado ha decidido dar un trofeo también a Aviva, Caser, Chartis Europe, Liberty y Zurich.

Aemes pide la reducción de las cargas administrativas a Flavia Rodríguez-Ponga Durante la entrevista que ha mantenido la patronal de la mediación Aemes con la directora general de Seguros y Fondos de Pensiones, Flavia Rodríguez-Ponga, solicitó una reducción de las cargas administrativas que afectan a las empresas del sector. Además, Gonzalo Pérez y Fernando Prado, presidente y vicepresidente de la patronal respectivamente, presentaron la trayectoria de Aemes y el desarrollo de sus actividades desde su creación, en el año 1978, con el propósito de apoyar y trabajar estrechamente con la Dirección General de Seguros.

Al día en seguros

ACS-CV firma acuerdos de colaboración con Allianz y Groupama

Los 15 asociados de la Asociación de Corredores de Seguros de la Comunidad Valenciana (ACS-CV) han firmado sendos protocolos de colaboración para 2012 con Allianz y Groupama.

En el caso de Allianz se trata de una renovación de un acuerdo que cumple su quinto año de vigencia. Mientras que con Groupama, es el primer año que lo firman. En ambas casos durante la firma se dieron a conocer las líneas de productos y de condiciones especiales que ofrece la entidad al colectivo de ACS-CV. Por otra parte, la asociación ha puesto en marcha su página en Facebook. A través de www.facebook.com/acscv sus asociados y los consumidores podrán encontrar tanto noticias de ACS-CV como los enlaces con las apariciones en los medios de comunicación de las actividades de la asociación y otras novedades de interés del sector asegurador. Una de sus señas de identidad será la inmediatez y el fomento del intercambio de ideas e información de interés entre los miembros de la comunidad.

La correduría Ribé Salat se incorpora a Assurex Global La junta de socios de Assurex Global, red formada por empresas independientes de brokers de seguros y asesores en gerencia de riesgos, ha elegido a la empresa Ribé Salat Broker de Seguros como “Partner Elect” de su red global para España. Assurex Global, fundada en 1954, tiene más de 500 oficinas de brokers de seguros y asesores en gerencia de riesgos en todos los continentes y gestiona mas de 28.000 millones de dólares (21.000 millones de euros) en primas. Desde la red se indica que “los miembros de esta extensa organización son elegidos minuciosamente a través de riguro-

sos procesos de selección, para conseguir que sólo los mejores brokers de seguros puedan formar parte de ella”. Según Gerolamo Chiavari, director general adjunto de Ribé Salat Broker, “la red Assurex Global forma parte de nuestra estrategia de excelencia en el servicio ofreciendo a nuestros clientes una aten-

ción local a nivel global”. Ribé Salat Broker dispone actualmente de 18.000 clientes, gestiona más de 53 millones de euros en primas y representa a más de 100 aseguradoras.

Al día en seguros

Reale destaca el comportamiento de sus mediadores en el resultado de 2011 Reale Seguros ha crecido un 0,3% con respecto al ejercicio anterior, por encima del sector asegurador de No Vida que bajó un 1,1%, alcanzando un volumen de primas de 767,8 millones de euros. En este sentido, desde la entidad se quiere reconocer “la sensacional labor que han realizado los mediadores”. Este crecimiento se ha conseguido gracias al buen comportamiento de los ramos de Multirriesgo, que han experimentado un incremento del 5,4% con respecto al ejercicio anterior, y a la mejora del ratio combinado del negocio retenido en medio punto por una rigurosa política de selección de riesgos y de gestión de los siniestros. Los gastos de la compañía han experimentado una ligera subida debido al desarrollo de la marca Reale y a las inversiones en el desarrollo de negocio, lo que se ha traducido en un resultado operativo de 56,7 millones de euros, un 1% más que el año anterior. Además, Reale sigue manteniendo un nivel de solvencia por encima del 320%, con un superávit de 255,1 millones de euros sobre el mínimo exigido, y el Patrimonio Neto ha alcanzado los 404,2 millones de euros, 8 millones más que en el ejercicio anterior. Todos estos datos sitúan a Reale en el puesto 13 del ranking de Seguros No Vida. En cuanto al desarrollo del canal directo, lo quieren hacer junto con sus mediadores. Lama asegura que “será solo un apoyo para ellos porque no queremos crear una compañía de directo”.

Ante la creciente importancia del mercado internacional para el grupo, el presidente de Mapfre, Antonio Huertas, asumirá personalmente la máxima responsabilidad ejecutiva de ellos, que suponen más del 60% de la facturación por primas.

Huertas asume la responsabilidad ejecutiva de los negocios internacionales de Mapfre Para ello ha sido designado por la Comisión Delegada del grupo, responsable ejecutivo (CEO) de las Divisiones de Seguro Directo Internacional y de Negocios Globales y presidente de sus Comités de Dirección, cargos que estaban vacantes tras el cese por jubilación de Andrés Jiménez, el pasado 22 de febrero. Por su parte, Ignacio Baeza ha sido nombrado responsable ejecutivo (CEO) de la División de Seguro Directo España y presidente de su Comité de Dirección, en sustitución de Huertas. Baeza, hasta ahora vicepresidente de esta División, es también presidente de Mapfre Familiar y Mapfre Vida.

Al día en seguros

Lloyd’s presenta pérdidas en 2011 Lloyd’s ha anunciado que el pasado año registró unas pérdidas antes de impuestos de 619 millones de euros, debido a las catástrofes naturales.

En 2011, la entidad incurrió en reclamaciones netas totales de 14.800 millones de euros, incluyendo 5.300 millones de euros en reclamaciones catastróficas, convirtiendo así este ejercicio en el segundo año con mayores pérdidas catastróficas que se recuerda en los 324 años de vida del mercado de seguros. Richard Ward, CEO de Lloyd’s, comentó que “dada la envergadura de los siniestros no nos sorprenden las pérdidas; antes bien, reflejan aquello para lo que estamos aquí: ayudar a la reconstrucción de comunidades y negocios tras el desastre. También resulta tranquilizador que, a pesar de estas pérdidas, nuestra fortaleza financiera se haya mantenido. Es una prueba del robusto control de Lloyd’s y de la profesionalidad que hay actualmente en el mercado”. Sin embargo, Ward se siente decepcionado de que, “dado el excepcional nivel de catástrofes en 2011, los precios de los seguros no hayan respondido de forma más positiva. Estos acontecimientos han demostrado la necesidad de la industria de ser más disciplinados en términos de precios”.

Apromes firma un acuerdo con Viajes Kuoni La Asociación Profesional de Mediadores de Seguros Apromes ha firmado un convenio de colaboración y patrocinio con Viajes Kuoni España. A partir de ahora, los asociados podrán conseguir los servicios de esta agencia en las mejores condiciones del mercado gracias a los descuentos especiales en programaciones de larga distancia, ofertas al grupo y prestaciones de viajes.

Al día en seguros

Arag imparte más de 40.000 horas de formación a mediadores La aseguradora Arag ha cerrado 2011 con 40.800 horas de formación para mediadores en su programa mixto de cursos online y talleres presenciales. En total, más de 3.000 agentes y corredores han participado en distintos cursos sobre el ámbito de la defensa jurídica para familias y empresas en todo el país. Para este año, la compañía ha aumentado el número de cursos al resto de gamas de producto. Además, próximamente se abrirá la Comunidad Arag, una plataforma 2.0 concebida para facilitar el conocimiento y el intercambio informal de opiniones y experiencias entre me-

diadores en un entorno diseñado específicamente para sus necesidades. Según Arag, el éxito de este programa reside “en que se ofrece al mediador no sólo formación sobre los productos, sino también sobre nuevas técnicas de comunicación y venta”.

International SOS gestiona la crisis de los disturbios de Mali La aseguradora International SOS y la consultora de riesgo Control Risks están proporcionando asesoramiento y asistencia de emergencia a los clientes con viajeros y empleados en Mali. Tras el golpe de Estado del pasado día 21 de marzo en contra del gobierno del presidente Amodou Toumani Toure, los saqueos y la delincuencia oportunista han dado lugar a una situación de inseguridad en la capital del país, Bamako. Ante este escenario, International SOS ha establecido un equipo de gestión de crisis en la Central de Alarma de París, contando con el apoyo de los equipos de Londres, Filadelfia y Singapur. El objetivo es identificar y comunicarse con los clientes afectados, así como organizar los recursos de apoyo y proporcionar asistencia a los clientes. Se puede encontrar información actualizada de asesoramiento y análisis a través de la web www.internationalsos.com dentro de la sección Travel Security on line.

Al día en seguros El grupo Allianz en España (Allianz Seguros, Fénix Directo, Allianz Popular) ha alcanzado un beneficio neto de 309,6 millones de euros. Los ingresos por la actividad aseguradora aumentaron un 1,3% hasta los 2.980,1 millones de euros en primas.

El grupo Allianz aumenta un 1,3% sus primas Vicente Tardío, presidente de Allianz Seguros, dice estar satisfecho “de los resultados obtenidos en 2011. Se ha trabajado duro para adaptarse a las circunstancias y esto se refleja en la buena evolución de las pólizas suscritas, el número de clientes y la solidez de los ingresos por primas”. Por su parte, Iván de la Sota, consejero delegado de Allianz Seguros, explica que “en la actividad aseguradora, es notable el comportamiento de Particulares (+5,4%) y de Vida (+4,2%). En conjunto, nuestros resultados han sido posibles gracias a la apuesta por la calidad, la innovación, la eficiencia en la gestión y, muy especialmente, la orientación al cliente”. Por compañías, las primas se distribuyeron así: Allianz Seguros, con 2.514,8 millones de euros (+0,1%); Fénix Directo, con 65,3 millones de euros (+2,5%); y Eurovida: 400 millones de euros (+9,5%). Por líneas de negocio, la distribución del volumen de primas fue de 2.015,6 millones de euros en No Vida que se mantuvo igual que el año anterior (Automóviles bajó un 0,9% y alcanzó 1.310,1 millones de euros; particulares creció un 5,4% con un volumen de primas de 317,7 millones de euros; y empresas decreció un 1,3% y consiguió 387,8 millones de euros). El ramo de Vida creció un 4,2%, alcanzando 964,5 millones de euros.

DKV crece un 6% en Salud El volumen de primas de DKV Seguros fue de 625 millones de euros en 2011, lo que supone un crecimiento del 3% (6% en Salud) respecto al año anterior.

La compañía ha mejorado su resultado pese a sufrir una ligera pérdida de clientes, del 1% (28.143). Una tendencia que no se dio en el ramo de Salud, que ganó 13.000 asegurados. En el ramo de Asistencia Sanitaria, que representa un 78% del total de primas, el incremento fue del 6%, alcanzando los 386 millones de euros (sin incluir Marina Salud). El negocio de Decesos creció un 4% hasta los 44 millones, y el de Vida un 1% hasta los 21 millones. Los ramos de Subsidio, Hogar y Accidentes decrecieron ligeramente hasta los 34, 29 y 8 millones de euros, respectivamente. El beneficio neto atribuido al Grupo DKV fue de 37,7 millones de euros, un 68% superior al de 2010 (22,4). Estas cifras se han logrado, en parte, por el buen comportamiento de la siniestralidad (78,4% frente al 80,3% del año anterior).

Al día en seguros

Groupama España dice que su venta es solo un rumor

El Colegio de Mediadores de Valencia celebra una jornada sobre Redes Sociales Innovación Aseguradora (IA) ha participado en la jornada sobre Redes Sociales que organizó la semana pasada el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia. Basándose en el ejemplo de las entidades más destacadas en el ranking trimestral que publica este portal, Carlos Font socio fundador de IA, animó a los mediadores a dar el salto y empezar a estar presentes en las Redes Sociales. En opinión de Font, plataformas como Twitter, Facebook o Linkedin deben servir para acercarse a los clientes e identificar a otros que podían serlo.

PymeSeguros se ha puesto en contacto con la aseguradora Groupama España, que ha calificado de “un rumor” el hecho de que Francia quiera vender su filiar española, según publicaba el 25 de marzo el diario Expansión. “La política de la compañía es no desmentir ni confirmar rumores del mercado y, por el momento, no vamos a sacar ningún comunicado”, han dicho desde la aseguradora en España a nuestra revista. La noticia surgía en el periódico económico donde se afirmaba que el grupo francés iba a vender “la filial española pese a que la actividad de la aseguradora en suelo nacional marcha viento en popa, las erróneas inversiones de la matriz francesa, sobre todo en deuda griega, van a pasar factura al grupo. Las pérdidas globales de 1.762 millones de euros imponen medidas de urgencia para contener la sangría y se ha dado luz verde a los procesos de venta de varias filiales, entre ellas las de Reino Unido y Polonia, además de la española”. Unos días antes de que apareciera la noticia, el Consejo de Administración de Groupama Seguros aprobaba las cuentas anuales de 2011 que supusieron un volumen de negocio de 930 millones de euros y un beneficio operativo de 43,1 millones de euros antes de impuestos. Este beneficio se ha basado en la contención de los costes y gastos de la compañía, así como en una mayor eficiencia en procesos de gestión y al control de la siniestralidad. De esta forma se ha podido compensar la caída del 1,4% de la facturación. En los ramos de No Vida, la compañía decrece un 4,5%, mientras que la actividad de Vida incrementa la facturación un 20%, gracias a la evolución favorable de las primas de ahorro.

Al día en seguros

Cigna decide apostar por el corredor

Cigna se ha incorporado al ‘Grupo de Apoyo’ de la Federación de Corredores y Corredurías de Seguros (Fecor). Fernando Campos, director comercial de la aseguradora, considera que “este acuerdo confirma que se trata de un canal que está en el ADN de Cigna España y en el de nuestra corporación. La mediación lleva tiempo apostando por la profesionalización y nosotros tenemos muchísimo interés en trabajar de forma conjunta en la mejora de procesos que agilicen las comunicaciones entre mediador y aseguradora, así como avanzar en la creación de nuevos productos que satisfagan las demandas del mercado”. Para David Sanza, presidente de Fecor, “la integración de una importante compañía internacional como Cigna en el Grupo de Apoyo es un honor y una clara muestra de la importancia que representa el pequeño y mediano corredor de seguros como canal para las aseguradoras especialistas. Esta incorporación viene a reforzar y enriquecer aún más la vinculación del corredor con Salud, un ramo estratégico para nuestros negocios”.

El margen de solvencia de las aseguradoras supera el mínimo legal A 31 de diciembre de 2011, el margen de solvencia de las aseguradoras españolas se situó en 2,6 veces la cuantía mínima legal, según ICEA. El estudio “Informe Económico del Sector Asegurador. Estadística a diciembre. Año 2011”, realizado por ICEA dice que “para los seguros de Vida, el margen se situó en el 189% sobre el mínimo, mientras que para los ramos de No Vida fue del 353%, aunque tanto el cálculo como la composición del margen es diferente para cada tipo de negocio”.

Al día en seguros

Amesgra se alegra del cambio en la DGSFP La asociación de mediadores Amesgraandalucía ha mantenido una reunión con Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros y Fondo de Pensiones (DGSFP). Tras ella, Alfonso Figares, presidente de la asociación, se mostró muy satisfecho porque “después de 8 años, recibiéndonos pero sin escucharnos, la DGSFP ha cambiado a mejor, mucho mejor. Nos han oído y comprenden los problemas que tenemos”. Durante su reunión con Rodríguez-Ponga, le explicaron que “Amesgraandalucia es una asociación corporativa y no mercantilista y que es un error meternos a todos en el mismo saco, pues no es lo mismo defender los intereses profesionales que mercantiles”. También le comentaron que “somos la única asociación en donde hay agentes exclusivos y vinculados, además de corredores”. Asimismo, la junta directiva de Amesgraandalucía dijo a la directora general de seguros que “ya estamos en la CEOE,

a través de la CEA (Confederación Andaluza de Empresarios), que es donde debemos estar los empresarios de la mediación. Para ser empresario no es necesario tener una plantilla de 10 personas. Luchamos para que en Andalucía se cree una red de asociaciones provinciales y una vez conseguido hacer una federación para representarnos a todos en la CEA”.

AXA y la correduría Maresme 2.000 aseguran a La Federació Catalana de Ciclisme AXA, a través de la gestión de la correduría Maresme 2.000, será la encargada de asegurar por Accidentes y Asistencia en el extranjero a la Federació Catalana de Ciclisme (FCC). Durante 2012, la aseguradora ofrecerá un seguro a los ciclistas federados, los clubes y la propia federación que mejora las coberturas obligatorias y que permitirá a los amantes del deporte del ciclismo contar mejores límites en indemnizaciones y asistencia sanitaria.

Al día en seguros

Fundación Mapfre acercará la cultura aseguradora a la sociedad La Fundación Mapfre, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) han firmado un convenio de colaboración para acercar la educación financiera y aseguradora a la sociedad. Esta iniciativa conjunta se enmarca dentro de las diferentes actividades que la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE) y la Comisión Europea están desarrollando para conseguir una mayor concienciación e implicación directa de los ciudadanos en temas financieros, entre los que se incluyen los seguros y los planes de pensiones. De esta forma, se pretende ayudar a los consumidores a comprender mejor los productos financieros y aseguradores, a través de la información, la enseñanza y la divulgación. Este plan, que cuenta con el respaldo de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, contempla diferentes acciones para la población en general, los educadores y los profesionales del sector asegurador.

La correduría Marín Domenech, gestionará los seguros con los empresarios de Cádiz La Confederación de Empresarios de Cádiz y DKV han seleccionado a Marín Domenech Correduría de Seguros para la intermediación del acuerdo alcanzado por ambas entidades. Esta correduría será la encargada de la promoción y difusión de este acuerdo a través de las diferentes organizaciones sectoriales que componen la Confederación de Empresarios de Cádiz. Para ello, entre otras cosas, se creará una página web específica que incorporará toda la información necesaria para el empresario así como la posibilidad de calcular y contratar según las tarifas negociadas.

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Bajo el peso de la Ley Muchas veces no sabemos cuándo estamos ante una cláusula delimitadora del riesgo y cuándo ante una limitativa. El problema al que se enfrenta la sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona (Sección 13ª), de 20 de septiembre de 2011, es determinar si la exclusión del hurto, en un seguro de robo, es una cláusula delimitadora del riesgo o limitativa. Para la Audiencia, la exclusión del hurto en la cobertura de robo, que comprende la sustracción ilegítima en cualquiera de sus formas, es una cláusula limitativa de los derechos del asegurado.

¿Cláusula delimitadora del RIESGO o limitativa de los derechos del asegurado?

Exclusión del hurto en los seguros Multirriesgo

Sabemos que las cláusulas que se incorporan al contrato de seguro tienen distinta naturaleza y producen consecuencias jurídicas también diferentes. Así, nos encontramos con cláusulas delimitadoras del riesgo que, según indica la sentencia del Tribunal Supremo, de 20 de julio de 2011, son aquellas que tienen por finalidad delimitar el objeto del contrato, de modo que se concreten qué riesgos son objeto del contrato de seguro, en

qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial. Sobre estas cláusulas habría que tener en cuenta las exclusiones que se establecen a los riesgos asegurados. De este modo, la sentencia del Tribunal Supremo, de 25 de octubre de 2011, indica que son cláusulas delimitadoras las que establecen “exclusiones objetivas de la póliza o restringen su cobertura en relación con determinados eventos o circunstancias, siempre que

respondan a un propósito de eliminar ambigüedades y concretar la naturaleza del riesgo en coherencia con el objeto del contrato (fijado en las cláusulas particulares, en las que figuran en lugar preferente de la póliza o en las disposiciones legales aplicables salvo pacto en contrario) o en coherencia con el uso establecido”. Por otro lado, las cláusulas limitativas de derechos, válidamente constituidas, van a permitir limitar, condicionar o modificar el derecho del asegurado y, por tanto, la indemnización, cuando el riesgo objeto del seguro se hubiera producido.

Las limitativas deben de estar aceptadas por escrito Sabemos también que el régimen aplicable a estas cláusulas es distinto. En este sentido, mientras las delimitadoras, basta que sean entregadas y conocidas por el tomador o asegurado, las limitativas deben cumplir los requisitos formales previstos en el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro, lo que supone que deben ser destacadas de un modo especial y expresamente aceptadas por escrito. Por lo tanto, si no se cumplen estos requisitos, los tribunales han declarado que se tienen por no puestas y, por ello, no son oponibles por parte de la aseguradora al tomador o al asegurado. Lo que en muchas ocasiones no sabemos, y ahí es donde viene el problema, es cuándo estamos ante un tipo u otro de cláusulas. Como reconoce la sentencia que comentamos: “Aunque la diferenciación entre cláusula limitativa y de determinación del riesgo no es siempre nítida ni absoluta, dado que merece la primera calificación una cláusula de este último Si las cláusulas limitativas contenido que, al identificar no están expresamente el riesgo, lo haga de un aceptadas por escrito, los modo anormal o inusual, ya

tribunales las declaran como no puestas

La cláusula de exclusión del hurto en el contrato objeto de análisis no estaba resaltada, ni aceptada expresamente por la empresa asegurada sea porque se aparte de la cobertura propia del tipo de contrato de seguro de que se trate, ya porque introduzca una restricción que haya que entender, en aplicación de un criterio sistemático en la interpretación, más limitado que el riesgo contractualmente aceptado de modo evidente”.

¿Ausencia de cobertura? El supuesto de hecho de la sentencia que analizamos tiene que ver la demanda interpuesta por una empresa, en la que ejercitaba una acción de resarcimiento de los daños derivados de la sustracción ilegítima cometida por terceros, de un teléfono Nokia E-51, un reloj de oro Festina y dinero en efectivo, por importe de 7.500 €, producida sobre las 13:30 horas del día 14 de enero de 2009, en la nave asegurada, contra la aseguradora Catalana Occidente, en virtud de la póliza de seguro Multirriesgo pequeña y mediana empresa suscrita entre ambas partes. La aseguradora demandada se opuso, alegando la ausencia de cobertura del siniestro por estar expresamente excluido

Bajo el peso de la Ley el hurto en las condiciones especiales referidas a la cobertura de Robo y Expoliación. En consecuencia, el problema al que se enfrenta la Audiencia Provincial es determinar si la exclusión del hurto -habitual en las pólizas de este tipo-, en un seguro de robo, es una cláusula delimitadora del riesgo y, según lo dicho, basta con que sea conocido por el asegurado, o es una cláusula limitativa de derechos, que tiene que estar expresamente aceptada y suscrita por el tomador/asegurado. Obviamente, la cláusula de exclusión del hurto en el contrato objeto de análisis por la sentencia, no estaba resaltada ni aceptada expresamente por la empresa asegurada. La Audiencia Provincial, después de definir de una forma un tanto confusa qué se entiende por cláusulas delimitadoras y por cláusulas limitativas de los derechos del asegurado, alude a la definición del seguro de robo en el artículo 50 de la Ley de Contrato de Seguro, que establece: “por el seguro contra robo el asegurador se obliga a indemnizar los daños derivados de la sustracción ilegítima por parte de terceros de las cosas aseguradas”, añadiendo el párrafo segundo que “la cobertura comprende el daño por la comisión del delito en cualquiera de sus formas”.

Una cláusula no oponible por la aseguradora Por lo tanto, para la sentencia, la exclusión del hurto en la cobertura de robo, la cual legalmente comprende la sustracción ilegítima en cualquiera de sus formas, es una cláusula li-

La Audiencia Provincial mantiene la condena del juzgador de instancia, de abonar a la empresa asegurada el valor de los objetos hurtados mitativa. Al identificar el riesgo, lo hace de un modo anormal o inusual porque se aparta de la cobertura propia del tipo de contrato de seguro de que se trata en su definición legal. Según el artículo 2 de la Ley de Contrato de Seguro: “las distintas modalidades del contrato de seguro se rigen por esta Ley, cuyos preceptos tiene carácter imperativo, entendiéndose válidas únicamente las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado”. En el caso analizado, la exclusión de hurto no estaba expresamente aceptada por el tomador del seguro, por lo tanto se tiene por no puesta. En consecuencia, no es oponible por parte de la aseguradora al asegurado. Por eso, la Audiencia Provincial desestima el recurso de apelación de la aseguradora, manteniendo la condena del juzgador de instancia, de tener que abonar a la empresa asegurada el valor de los objetos hurtados. JOSÉ A. BADILLO ARIAS Delegado regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros

Algo mas que negocio

Medialia

“Generando ENERGÍA social”

Bajo el eslogan “Generando energía social” DKV Seguros consiguió que 161 corredores se implicaran el año pasado en Medialia. Es un proyecto que fomenta la Responsabilidad Empresarial en la mediación.

La experiencia que DKV Seguros posee en temas de Res- 161 corredores ya participan ponsabilidad Empresarial (RE), ha llevado a la aseguradora a creEn la campaña de 2011 participaron 161 corredores de sear Medialia. A través de este proyecto, los corredores (y, a par- guros dándose de alta en la campaña “Generando Energía Sotir de este año, también los agentes) tienen a su disposición cial”. De esta forma se implicaban en la difusión, entre sus cliendiferentes programas para desarrollar acciones de RE facilitadas tes y empleados de los boletines electrónicos con las últimas por DKV. novedades sobre salud, hábitos de vida saludable, consejos meSilvia Agulló, responsable de la Unidad de Responsabili- dioambientales relacionados con la salud, etc. dad Empresarial y Reputación de la aseguradora, explica que “en Para 2012, señala Agulló, “el objetivo es conseguir la parlos últimos años, Medialia ha impulsado campañas con ‘efecto ticipación de 400 mediadores, y a aquellos que han demostramultiplicador’. En ellas, la suma de pequeñas acciones sociales do una mayor sensibilidad hacia la RE, les ofrecemos la posibipor parte de los corredores, sus empleados y sus clientes, de- lidad de participar de una forma más activa en acciones de RE”. nominadas ‘impulsos sociales’ (las personas se suscriben para Todo aquel corredor que desee participar solo tiene que conrecibir el Boletín Salud y el boletín DKV 360º y mediante éstas tactar con su consultor de DKV y pedirle que le registre. Además, se unen al Portal del Voluntariado), se traducen en beneficios cualquier mediador que trabaje con esta aseguradora, puede acpara la mediación y para la sociedad en general. En especial, ha ceder al programa a través de la web. Allí se puede obtener toda permitido la realización de acciones sociala información sobre productos y prácticas les en países en vías de desarrollo con la La RE ya es la segunda variable responsables, así como suscribirse a los boen la actitud de compra del colaboración de Intermon Oxfam”. letines de salud, apuntarse al Portal del Vo-

consumidor y estas acciones mejoran la imagen del corredor

luntariado e inscribirse a las campañas anuales. “Uno de nuestros objetivos —dice Silvia Agulló— es ofrecer al mediador la máxima simplicidad para participar en las acciones que desarrollamos, por lo que facilitamos la participación en la web, le informamos periódicamente a través de correo electrónico, y cuentan permanentemente con el apoyo de nuestro equipo comercial y el soporte de un equipo específico de Medialia vía e-mail o teléfono”.

Beneficios sociales y económicos Los beneficios para el corredor que participa en la RE a través de Medialia se centran en 3 áreas: los clientes, los empleados y la sociedad. Por lo que respecta a los clientes, la responsable de la Unidad de Responsabilidad Empresarial y Reputación de DKV indica que “la RE ya es la segunda variable en la actitud de compra del consumidor, y estas acciones mejoran la imagen del corredor. Además las campañas de Medialia refuerzan la relación y el vínculo con los clientes, ya que les hace partícipes de las mismas. En cuanto a los empleados, las acciones de RE incrementan el compromiso de éstos con el proyecto empresarial y la percepción de valor añadido, lo que fomenta la retención de talento y una menor rotación. El programa también

incrementa la implicación de los empleaCon ayuda de los corredores, dos al convertirlos en protagonistas de pese está realizando una labor queños impulsos sociales que darán como de difusión de la RE y de resultado una acción mayor por parte de hábitos saludables y DKV, y a través del voluntariado también se sostenibles mejoran sus habilidades profesionales”. Jordi Rubio, responsable del canal de mediación de DKV, piensa que “ese compromiso social refuerza su presencia y su servicio ante la sociedad local. De esta forma, se obtiene un valor diferencial, que es de gran ayuda”.

Proyectos sociales Con ayuda de los corredores, se está realizando una labor de difusión de la RE y de hábitos saludables y sostenibles, llegando a sus clientes y empleados. Por otro lado, gracias a la implicación de todos se están financiando proyectos sociales en países en desarrollo. En 2011 se distribuyeron 500 mosquiteras para evitar la malaria en el sur de Sudán y se instaló un depósito de agua en el Chad, y se realizaron acciones puntuales para recaudar fondos para el Cuerno de África. Este año, explica Silvia Agulló, “lanzamos la campaña ‘Creando Valor Compartido’. En una primera fase, su objetivo es la acumulación de ‘impulsos sociales’. En una segunda fase, los mediadores más activos podrán hacer sus propias propuestas de acciones sociales en el ámbito local y recibiendo el apoyo de DKV. En una tercera fase, podrán cuantificar y medir la repercusión de su actividad de RE en la valoración que sus clientes hacen de ellos, constatando de esta forma el beneficio de la RE en su imagen”. Para 2012, se ha marcado como objetivos conseguir suficientes ‘impulsos sociales’ para entregar kits sanitarios para 100 niños y niñas en Guatemala, enviar 900 bidones de agua potable al Sur de Sudán y construir 2 pozos de agua en Etiopía.

Innovando

Una ayuda para realizar el ANÁLISIS objetivo

Plataforma SANOS

SANOS es un plataforma que han creado ACCA y Agacose para facilitar a los corredores la realización del análisis objetivo a que les obliga la Ley de Mediación.

La Ley 26/2006 estableció en su artículo 42.4 la obligatoriedad del corredor de realizar un análisis objetivo para presentar al cliente tres opciones a su necesidad de cobertura, seleccionadas con un criterio profesional. Para hacer mas fácil esta labor la Asociación Catalana de Corredores de Seguros (ACCA) y la Asociación Gallega de Corredores y Corredurías de Seguros (Agacose) han desarrollado una plataforma que se llama SANOS (Sistema de Análisis Objetivo) y que lleva operando desde hace unos meses de forma gratuita para los corredores de ambas asociaciones. El objetivo de SANOS es facilitar la labor de corredores y corredurías de seguros, para la elaboración de los análisis objetivos sobre contratos de seguros que establece el Artículo 42.4 de la Ley de Mediación de Seguros. La La idea es poder estandarizar los idea es poder estandarizar los métométodos y mantener la dos y mantener la independencia del independencia del profesional profesional.

SANOS te permite analizar de modo generalizado, contratos de seguros ofrecidos por cualquiera de las aseguradoras que operen en el mercado, por cada ramo. El corredor puede acceder al sistema SANOS a través de un link habilitado en la Web de ACCA o AGACOSE. El punto de entrada es una página de Login en la que el usuario deberá introducir sus credenciales de Usuario y Contraseña, previamente subministradas por alguna de estas asociaciones.

La DGSFP lo valora como una herramienta útil Además, a petición de Agacose y ACCA, el programa informático SANO ha sido valorada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) como una herramienta que ayuda al corredor a realizar su trabajo, pero su utilización, “por sí sola, no presume” que el corredor haya realizado “el correcto cumplimiento” de la obligación recogida en el artículo 42.4 de la Ley de Mediación. La DGSFP dice que “es necesaria la participación del corredor de seguros para proporcionar a sus clientes una recomendación, ateniéndose a criterios profesionales en cuanto a la cobertura que mejor se adapta a sus necesidades.”

Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015 El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos 2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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Resonancia (resonate) Cómo presentar historias visuales que transformen a tu audiencia Nancy Duarte Editorial: Gestión 2000 Libro impreso: 29,95 € Libro electrónico: 15,99 €

Desde 1988, la galardonada empresa de Nancy Duarte ha creado más de doscientas cincuenta mil presentaciones, muchas de ellas de reputadas marcas y líderes mundiales, entre los que se encuentran Adobe, Cisco, Facebook, GE, Google, Al Gore, HP, McAfee, Microsoft, Nokia, Qualcomm, TED y Twitter. Aplicando técnicas normalmente reservadas al cine y la literatura, muestra la manera de transformar cualquier presentación en una aventura fascinante. Con este libro aprenderás a entender a tu público, a crear contenidos convincentes y a obtener una respuesta entusiasta.

Donde tus sueños te lleven Tu pasado no determina tu futuro Javier Iriondo Narvaiza Con prólogo de Pablo Motos Editorial: Oniro Libro impreso: 15 € Libro electrónico (Epub): 9,99 €

Todos atravesamos por algún momento en nuestra vida en el que todo parece derrumbarse a nuestro alrededor. “Donde Tus Sueños Te Lleven” es un recordatorio y una demostración de la capacidad del ser humano para superar la adversidad. Con frecuencia, tenemos la sensación de que nos falta algo, miedos que nos paralizan o aspectos que nos gustaría cambiar o mejorar. A medias novela y libro de autoayuda, en la línea de obras de éxito como “El vendedor de sueños”o “Déjame que te cuente”, esta historia de superación, ayudará al lector a encontrar las respuestas necesarias para tomar decisiones y encontrar su camino hacia el éxito y la plenitud.

MARTA SANTOS www.saludalma.com

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