PymeSeguros nº 3 by Carmen Peña

NÚMERO 3

MARZO 2011

www.pymeseguros.com

El futuro

de los

NEGOCIOS pasa por la EXPORTACIÓN

Más a fondo

Ico Directo

El poder del talento

Novedades en la jubilación de los autónomos

La clave está en el repago

Inteligencia Emocional, el éxito de la motivación

PymeSeguros es una publicación pensada por y para la pequeña y mediana empresa y los autónomos Si quieres decidir qué contenidos leer en la revista:

• Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en las entrevistas y en las mesas redondas que se organizan todos los meses (tema del mes de abril: Multirriesgos Comercio). • Da a conocer tus acciones de Responsabilidad Social Corporativa. • Infórmanos de las empresas innovadoras que conozcan.

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WWW.PYMESEGUROS.COM

Editorial

La exportación, motor de la recuperación

Parece que la exportación quiere jugar un papel importante en la recuperación económica. De hecho, las Cámaras de Comercio e Industria de diferentes provincias están realizando jornadas para orientar a las Pymes que quieran buscar negocio en el exterior. Incluso el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha creado una línea de financiación de proyectos de internacionalización de las empresas. En este escenario, el seguro tiene mucho que decir. Por un lado, con los seguros de Crédito, que tienen como función minimizar al máximo el problema de los impagados (ya lo trataremos con mayor profundidad en otro número de la revista). Y por el otro, con el seguro de Asistencia en Viaje. Las aseguradoras tienen productos especiales para que ni el trabajador desplazado ni la empresa tengan que sufrir por un imprevisto. Una de las coberturas que más aceptación tiene es la expatriación del empleado por motivos de salud. Servicio que se complementa con el desplazamiento de otro trabajador de

la empresa que pueda desarrollar la labor que estaba realizando el enfermo. De esta forma, se reduce al máximo el impacto que produce en la compañía la enfermedad de su empleado. Junto con las Pymes, los autónomos son un colectivo esencial en nuestra economía. Por eso, en esta revista hemos querido profundizar en las consecuencias que traerá para los autónomos la Reforma del Sistema de Pensiones, que ahora está en trámite parlamentario. Desde la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), se aconseja un cambio de mentalidad para estos trabajadores. Es necesario que sean conscientes de la importancia que supone cotizar en función de sus ingresos reales en cada momento para compensar los periodos de alta cotización con otros de baja. Se intenta reducir al máximo la práctica que venía siendo habitual hasta ahora: cotizar por el mínimo hasta que la jubilación se acerque y en los últimos años pagar el máximo.

03 Editorial

Hablando Claro Punto de Encuentro Más a fondo ICO online

Productos para Pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

Más que negocio Innovando Rincón de lectura

Sumario

Número 3 • Marzo 2011 www.pymeseguros.com Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

12 Punto de encuentro El futuro de los negocios pasa por la exportación

Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOIMAGEN

06 Hablando claro Menos viajes, pero más rentables Miriam Iglesia, directora del Área de Empresas de Europ Assistance

18 Más a fondo Novedades en la jubilación de los autónomos

24 Ico online La clave está en el repago

3 Editorial

La exportación, motor de la recuperación

25 Productos para Pymes Seguros pensados para autónomos y pequeña y mediana empresa

26 Al día

Noticias de economía y de seguros

32 Bajo el peso de la Ley

46 Rincón de lectura

Libros útiles para la empresa

Muerta por explosión de gas

40 Algo más que negocio La RSC, herramienta eficaz para la gestión empresarial

36 El poder del talento Inteligencia Emocional, el éxito de la motivación

44 Innovando Zapatos para tallas especiales

Hablando claro

Miriam Iglesia, directora del área de Empresas de Europ Assistance

Menos viajes, pero mas RENTABLES

Editorial Hablando claro

La crisis ha provocado que se planifiquen mas los viajes de trabajo para que sean mas rentables. Aunque eso no significa que se renuncie a contratar un buen seguro de Asistencia en viajes de trabajo. Éste tiene la peculiaridad de contar con prestaciones para el asegurado que se desplaza y para la empresa. Precisamente una de las coberturas más apreciadas, según Miriam Iglesia, es “la repatriación médica, en la que además de trasladar al enfermo, se envía a otro trabajador para cubrir el puesto vacante”.

Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

El Informe de Viajes de Empresa en España realizado por FCm Travel Solutions dice que más de un 50% de las empresas en España redujeron su gasto en viajes en 2010. ¿Qué opina al respecto? Más que una bajada tan importante en el número de viajes, lo que hemos notado es que antes se salía casi por cualquier cuestión y ahora se establecen unos cometidos más concretos para hacer más rentables los desplazamientos. Lo que antes se solucionaba con 3 ó 4 viajes, ahora se hace en uno pero éste dura

un poco más. Por eso, el número de días asegurados sigue siendo el mismo, aunque los desplazamientos hayan disminuido. ¿Qué piensa que ocurrirá en 2011? Llevamos muy pocos meses de este año. Pero nuestra percepción hasta ahora es que está empezando a crecer la contratación de la asistencia en viaje porque estamos un poco por encima de las cifras de 2010. Pero no puedo decir si eso se traduce en que hay más viajes o en que la gente que se desplaza

El número de días asegurados sigue siendo el mismo, aunque los desplazamientos hayan disminuido

está más concienciada en contratar un seguro.

Se dice que los viajes sigue siendo el tercer gasto controlable en las cuentas de resultados, y el objetivo de los directivos va a ser viajar más, pagando menos. ¿Cómo influye esto en los seguros de asistencia en viaje? Los seguros de viaje, normalmente, no los contrata el trabajador sino la propia empresa. Y ésta quiere que su trabajador esté bien. Que si tiene algún problema, éste se solucione enseguida. Por ejemplo, en el riesgo sanitario, buscan una buena asistencia médica en el extranjero o la repatriación sanitaria si es necesaria. Por eso, las empresas quieren la mejor opción y no siempre es la más barata. Puede que se escatime más en billetes aéreos o en hoteles, pero en el tema de seguros no. ¿Cómo está influyendo en la reducción de viajes la utilización de herramientas informáticas como la videoconferencia? Hay determinados negocios que se pueden resolver mediante una videoconferencia. Pero hay otros que requieren la presencia física (por ejemplo, en los sectores de construcción, ingeniería o en el tema de las exportaciones). En todos ellos, es necesario viajar. ¿Qué diferencia hay entre los viajes de negocio de las Pymes y de las grandes empresas? Las Pymes son más previsibles porque, normalmente, suelen viajar los mismos trabajaEn los primeros meses dores y tienen un seguro que de 2011 está creciendo les cubre todo el año. Además

la contratación de Asistencia en Viaje

07 Editorial

Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes

Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

Hablando claro viajan menos personas, aunque depende del sector al que se dediquen. Mientras que en las grandes empresas el número de viajes y de personas desplazadas varía de año a año.

Editorial Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

¿Hay productos a medida para Pymes? Nosotros tenemos un producto específico para desplazamientos profesionales. Pero, dependiendo del colectivo del que se trate, hay veces que piden productos muy específicos. Aunque, normalmente, nuestro seguro estándar de empresas suele encajar, porque tenemos distintas modalidades para adaptarse a diferentes necesidades (hay personas que viajan sólo una vez al año y otras que lo hacen todos los meses e incluso cambian de continente en cada viaje, hay trabajadores expatriados, residiendo fuera de su país de origen...). Se hace un contrato abierto con todas estas opciones y se va encajando cada desplazamiento en cada opción. ¿Los seguros de asistencia en viaje anuales son nominativos o se pueden utilizar por varias personas? Son siempre personales. Lo que sí tenemos es un contrato único con la empresa. ¿Qué ocurre entonces, con las compañias que saben que van a realizar determinados viajes al año pero no han decidido quién van a ir? Para las empresas que tienen un colectivo y no saben quién va a viajar a lo largo del año, se hace una póliza innominada. Pero no es lo habitual.

En las Pymes suelen viajar las mismas personas y se dispone de un seguro que les cubre todo el año

¿Qué servicios aporta a las Pymes un buen seguro de asistencia en viaje?

Para las empresas que tienen un colectivo y no saben quién va realizar cada viaje, se hace una póliza innominada. Pero no es lo habitual

Tenemos prestaciones para el asegurado que se desplaza y para la empresa. Por ejemplo, la coberturas de sustitución del asegurado en caso de enfermedad. Hacemos su traslado sanitario y nos encargamos de enviar a otro trabajador para cubrir el puesto que se ha quedado vacío o reintegramos a esa misma persona, una vez que está curada. Este tipo de coberturas sólo existen en los desplazamientos profesionales. ¿Qué exclusiones existen en los seguros de Asistencia en viajes de trabajo? Básicamente son las mismas que en cualquier otro seguro de Asistencia. Por ejemplo, situaciones de guerra, de conflictos bélicos o catástrofes de la Naturaleza, ya que por razones téc-

nicas o de seguridad no podemos intervenir. Tampoco cubrimos actos dolosos del asegurado o siniestros derivados del consumo de drogas o estupefacientes. ¿La situación del mundo árabe en estos momentos, con multitud de revueltas, cómo está influyendo en los seguros de Asistencia en Viaje? No excluimos la cobertura en ningún país. Pero hay ocasiones en las que no podemos dar el servicio. Por ejemplo, cuando se produce el cierre del espacio aéreo. En ese caso, si se nos solicita un traslado sanitario, aunque queramos, no podemos realizarlo. Entonces, actuamos como una compañía de reembolso y pagamos los gastos ocasionados por el propio asegurado que consigue su traslado.

09 Editorial

Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes

Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

Hablando claro Se excluye la asistencia en situaciones de conflictos bélicos o catástrofes de la Naturaleza, porque no podemos intervenir por razones técnicas o de seguridad

Editorial Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

Pero, ahora mismo, ¿si una empresa pide cobertura para un viaje a Libia, Europ Assistance lo cubriría? Nosotros le advertimos de todos los problemas que existen y de cómo influiría en la posibilidad de realizar la cobertura. Pero si ellos deciden afrontar esos riesgos, nosotros lo cubrimos.

El informe de FCm Travel Solutions señala que mientras el mercado doméstico cayó un 10% en 2010, los viajes a América crecen un 8% y a Asia aumentan un 16%. ¿Se han tenido que adecuar los seguros de asistencia en viaje a estos destinos, sobre todo a los de Asia? La verdad es que nuestros asegurados en Asia han aumentado. Tenemos dos tipos de cobertura, una mas básica y otra mas amplia en la que duplicamos los gastos médicos. Dependiendo de a dónde se viaja, recomendamos una u otra. Por ejemplo, en Estados Unidos, donde la asistencia sanitaria es muy cara, es más idónea la opción mas amplia. El uso de Internet en las reservas de viajes corporativos cada vez es más frecuente. ¿Se puede decir que el seguro que se contrata por Internet es el adecuado para las Pymes que realizan viajes de trabajo? En Internet están todos nuestros productos de empresa disponibles para los que prefieran adquirirlos a través de la Red. Pero, a veces, las empresas no saben que existen unos seguros específicos para los desplazamientos profesionales, que son más adecuados para ellas. En ese caso, es conveniente que acudan a alguien que les informe sobre ellos.

¿Es verdad que en los desplazamientos nacionales se contratan menos seguros de asistencia en viaje? Es cierto. Pero no debería de ser así porque hay una serie de prestaciones (como el traslado médico de una ciudad a otra o la pérdida de equipajes) que da igual dónde estés. La realidad es que todavía se da poca importancia al tema de la asistencia a nivel nacional o en países cercanos como Portugal o Francia. ¿Las empresas se aseguran mas si son viajes de varios días? No. Nuestra modalidad temporal, que tiene una prima diaria, se utiliza muchísimo para un solo día a nivel nacional o en Europa. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

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Punto de encuentro

Asistencia en Viaje

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La crisis ha hecho mella en la partida de gastos para desplazamientos, lo que se traduce en menos contrataciones de seguros de Viajes. Sin embargo, los profesionales aseguradores desvelan que el futuro de los negocios pasa por la internacionalización, lo que favorecerá la adquisición de pólizas. Unos productos que tendrán que ser menos generalistas y adaptarse a las necesidades concretas de cada Pyme en cada viaje. Conseguirlo será el reto inmediato del sector.

El futuro de los negocios pasa por la EXPORTACIÓN La tendencia actual es clara: las compañías han comprobado que tienen un campo de actuación importante fuera de nuestras fronteras y se han puesto a exportar. Un aspecto que les obliga a realizar más viajes de negocios. A pesar de ello, no ha calado entre los empresarios la necesidad de contratar un seguro para esas salidas. “Nosotros, como corredores, no tenemos porcentajes exactos de la contratación porque muchas veces se hace directamente ante las aseguradoras. Pero sabemos que son muy bajos”, asegura Elisa Martínez, directora para Cataluña y Baleares de la correduría de seguros Aon Affinity. Una circunstancia que para Pablo Gago, responsable de Turismo de Mondial Assistance, no deja de ser contradictoria, toda vez que “la Pyme se ha profesionalizado y sale mucho más fuera de nuestras fronteras”. Esto exige, a su entender, que se marquen

“El mercado ha obligado a las Pymes a mirar más al exterior”. Elisa Martínez

nuevas necesidades, pues los percances que se puedan sufrir en España no suelen ser tan notorios como los que pueden ocurrir en el extranjero. Una nueva forma de hacer negocios que Martínez aboga porque se extienda al ámbito asegurador, toda vez que “las Pymes a la antigua usanza han dejado de existir, pues el mercado las ha obligado a mirar más al exterior”. Algo que pide de ellas también un cambio de mentalidad en materia de seguros.

Asesoramiento, mejor que Internet

Pero, ¿por dónde pueden empezar con esa profesionalización? Los expertos lo tienen claro: mediante el asesoramiento, ya sea a través de los intermediarios de seguros o de las propias agencias de viajes. De hecho, éstas ya empiezan a recomendar a las empresas que se aseguren en sus trayectos internacionales, ofreciéndoles productos específicos. Y aunque la adquisición de seguros de viajes sea baja, los profesionales están apreciando una mayor concienciación de las Pymes. Anteriormente, planificaban sus trayectos en el último momento, pero ahora se informan bastante antes de coger cual-

quier avión. “Buscan asesoramiento e información, bien sea a través de profesionales, bien por Internet”, sostiene el responsable de Turismo de Mondial Assistance. Ese mayor grado de conocimiento de las empresas supone también una mayor exigencia para las compañías de seguros, pues su ayuda ya no se puede limitar a comunicaciones generalizadas, sino que tienen que tender a la personalización. “Ya no se le puede contar cualquier cosa al cliente, porque éste ya sabe más o menos lo que quiere y lo que necesita”, concluye Gago. En lo que todos coinciden es que para adquirir el seguro que mejor se acople a las necesidades de cada viaje se necesita que alguien asesore antes al empresario. De ahí que los expertos rechacen de plano el uso online para las contrataciones. “Internet para informarse está muy bien, pero al final la gente necesita el último empujón, que se lo da el asesoramiento profesional”, “Es importante estar posicionado en el sector sostiene Pablo Gago. Antes de cualquier tipo de contratade Asistencia en Viaje, ción, el usuario necesita saber ser proactivo y hacer lo características concretas sobre que te demandan las el seguro que compra.

empresas”. Pablo Gago

13 Editorial

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Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

Punto de encuentro El coste de un trabajador desplazado es de 150 euros al día de media, mientras que una póliza de Asistencia se sitúa en los 3,70 euros por jornada

Editorial Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

De cara al exterior

Independientemente del canal de venta, lo que está claro es que el seguro de Viajes tiene un gran hándicap: la crisis ha hecho que más de la mitad de las empresas españolas reduzcan sus gastos en desplazamientos. Además, seY si la oposigún un informe realizado por FCM Tración a Internet como vel Solutions, sólo una de cada tres incanal prioritario de crementará su presupuesto en 2011, venta es generalizamientras que el resto lo mantendrán o, da, igual o incluso incluso, reducirán. Unos resultados más convencidos esque, para los expertos, tienen una lecLos viajes de negocios antes eran tán de la inoperancia de la comercialización tura evidente: la tendencia entre las de ida y vuelta en el día, y ahora Pymes es a racionalizar el gasto. “Van en los aeropuertos. Unos canales que resse tienen trabajadores en el a revisar más lo que desembolsan y ponden a convenios que ciertas entidades extranjero durante un largo cómo lo hacen”, defiende Gago. bancarias tienen con algunas aseguradoras para vender sus productos en la misma línea Pero si las Pymes quieren crecer período de tiempo de partida de los viajes. “Desconozco cuál es y que se mueva el negocio, es ineviel nivel de contratación en las máquinas, pero table salir al exterior. Algo que las yo creo que las Pymes van allí con los deberes hechos, pues ya obligará a invertir en viajes. Pero si antes, como señala la diplanifican con antelación”, considera Gago. rectiva de Aon Affinity, “se hacía a cualquier precio, de cualAunque Elisa Martínez no es partidaria del uso de estas quier manera y sin planificación”, ahora toca una mayor raterminales, sí considera que van a servir para “dar visibilidad a cionalización y optimización. El problema, nuevamente, es conun seguro que hasta ahora las empresas no tenían”. Es un ser- cienciar a las empresas que uno de los añadidos de esas salivicio cómodo, fácil de contratar y que hace más atractivo el pro- das es el seguro, aspecto que muchas de ellas desdeñan al no ducto, mostrándolo más cercano al ciudadano. “Pero no debe- considerarlo vital. Para contrarrestar esta creencia, Martínez exría ser el canal para la Pyme”, insiste, sino un “además”. Y es pone los números: el coste de un trabajador desplazado es de que, a diferencia del seguro vacacional, el de viajes de negocios 150 euros al día de media, mientras que una póliza de Asistencia tiene que ser “un producto muy pensado”, con características para esos trayectos se sitúa en torno a los 3,70 euros la jorpropias dependiendo del lugar de visita, el modo de estancia, nada. “Si ponemos los datos fríamente sobre la mesa, estás delas actividades o el tipo de empleado que lo realice. jando de asegurar a cualquier trabajador en el exterior por me-

Rafael Gallego:“Los viajes crecerán un 25% este año” Rafael Gallego, presidente de la Federación de Asociaciones de Agencias de Viaje, no pudo asistir a la mesa redonda, por problemas de última hora, pero quiso dejar constancia de su opinión por vía telefónica. Para él “es necesario que las aseguradoras y los directores de agencia den formación para lograr la especialización de los trabajadores de las agencias de viaje, si se quiere potenciar la contratación de los seguros”. Rafael Gallego cree que ésa sería una de las soluciones a la escasa cultura aseguradora que existe entre las Pymes, que casi siempre adquieren las pólizas que les ofrecen en las agencias y los seguros no se hacen a medida de sus necesidades. De hecho, muchos empresarios optan por contratar las pólizas a través de Internet, que, a su entender, no es la vía más adecuada: “Para adquirir el seguro que mejor se adapte a sus posibilidades, se necesita de un asesoramiento”. Aún así, y a pesar de que 2010 no ha sido un buen año para las contrataciones, Gallego se muestra esperanzado, y confía en que las cifras de negocio de este año superen en un 25% las del ejercicio pasado. En parte gracias al desarrollo de las exportaciones en las Pymes, que están eligiendo países de Oriente para ampliar sus negocios.

15 Editorial

nos de 4 euros al día, que es lo que se está gastando en un café A ello hay que añadir, como explica Elisa Martínez, que en el aeropuerto”. las Pymes han cambiado mucho en la última década. Gracias, Por eso considera “básico”, y más para una Pyme en las que en gran medida, a que han vivido la época emergente de Eshay que mirar con lupa todo tipo de gasto, tener protegidos a paña, pudiéndose aprovechar de esa bonanza para profesionatodos los empleados que estén viajando. Sobre todo, cuando el lizar su estructura. Una madurez que, piensa, ha servido para destino del vuelo es a larga distancia. Si ocurre un percance en que ahora las empresas tengan mucho que aportar en los paíun país lejano o con una lengua que no se domina, donde la em- ses extranjeros emergentes. La compañía familiar con un orpresa no puede mandar a nadie, el riesgo se ganigrama tradicional ha dado paso a agrava. En ese caso, “lo único que te puecorporaciones más especializadas y forde ayudar cuando tienes un problema de ver- Sólo una de cada tres empresas madas, con conocimientos para exporprevé incrementar su presupuesto tar y sabedoras de cómo utilizar las ayudad es tu seguro”, recalca Pablo Gago.

para viajes en 2011, el resto lo mantendrá o, incluso, lo reducirá

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Punto de encuentro Los productos adaptados a las Pymes son muy generalistas, y deberían ser más específicos, según las condiciones concretas de cada una de ellas

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das que les brindan los organismos para salir a mercados extranjeros.

Seguros según necesidades

Una especialización que, sin embargo, no parece plasmarse del todo en cuanto al aseguramiento. De hecho, los profesionales piensan que las empresas hacen muy pocos seguros a medida. En parte porque, como señala Pablo Gago, los productos adaptados a las Pymes son muy generalistas, y deberían ser más específicos según las condiciones concretas de cada una de ellas. Aprovechando, además, que cada vez hay más empresarios conscientes de que tienen que asegurar su negocio. Aunque para Elisa Martínez también tiene que ver con la falta de sensibilidad hacia el producto específico que se les ofrece: “Pero la van a acabar teniendo, igual que lo han hecho en otros temas”, confía. Y así como en la actualidad ningún empresario hace movimientos sin la consulta previa a su asesor fiscal, “entendemos que no se les va a ocurrir hacer nada sin el profesional asegurador; lo van a tener que llevar de la mano”, principalmente porque el modelo de viaje de negocios ha cambiado. Si antes todo se basaba en desplazamientos de ida y vuelta, ahora las actividades de negocio de las empresas, obliga a tener a

algunos trabajadores largos períodos de tiempo en un país extranjero. Nuevas circunstancias profesionales que también exigirán nueva medidas aseguradoras. Actualmente, como recuerda Martínez, la contratación de pólizas se realiza anualmente, cubriendo todos los desplazamientos que se vayan a realizar en ese período. Pero, “la tendencia es ir cada vez más al traje a medida, con seguros específicos de duraciones concretas y no para todo el mundo”. Algo en lo que, asegura Elisa Martínez, las aseguradoras se están centrando: vender productos aptos para cada uno de los clientes y para cada uno de los momentos en que se encuentra. Se vuelve, por tanto, otra vez a la importancia del asesoramiento, con el que se evitará que las Pymes decidan contratar un seguro anual por el mero hecho de resultar práctico y tener una cosa menos de la que preocuparse. Será el asesor el que se encargará de ayudarle en todos los temas relacionados con los viajes, creándole las pólizas en función de cada desplazamiento. Pero, eso sí, teniendo en cuenta que estamos sólo ante los principios de una nueva tendencia, y a pesar de la “potencialidad brutal” de este nicho de mercado, el de los viajes de negocios, tanto Martínez como Gago advierten que sólo se está empezando a ahondar en este terreno, cuya evolución se verá mejor a medio plazo. “Ahora lo importante es estar posicionado. Hay que estar muy preparado para ser proactivo y hacer lo que te demandan”, concluye el responsable de Turismo de Mondial Assistance. AITANA PRIETO FOTOS: IRENE MEDINA

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Más a fondo

Reforma del Sistema de Pensiones

NOVEDADES en la jubilación de los autónomos

Editorial Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

La próxima Reforma del Sistema de Pensiones traerá muchas novedades para los autónomos: jubilación anticipada, incentivos para los que prefieran alargar su vida laboral... Pero la más importante es que se alarga el período del cómputo de la pensión de 15 a 25 años. Esto conllevará un cambio de mentalidad en los autónomos que les lleve a cotizar en función de sus ingresos reales en cada momento para compensar los periodos de alta cotización con otros de baja.

El 89% de los autónomos alargan su vida laboral por encima de la edad legal de retiro

Aunque el anteproyecto de la Reforma del Sistema de Pensiones aún está en trámite parlamentario, ya se conocen los puntos más relevantes que permiten hacer un análisis de cómo influirá en los trabajadores autónomos. Hay tres medidas centrales que se implementarán gradualmente entre 2013 y 2027: la elevación de la edad de jubilación de 65 a 67 años; la ampliación del período de cómputo de la pensión de 15 a 25 años; y el aumento de los 35 hasta los 37 años de cotización exigidos para obtener una pensión completa (igual al 100% de la base reguladora). Celia Ferrero, coordinadora general de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), señala que “esta gradualidad se ha acordado para permitir que nos vayamos ajustando a estos cambios, minimizando los efectos que pudieran tener para aquellos que ya estén en el último tramo de su vida laboral”. Esta reforma afecta de una manera especial a los autónomos, ya que -según explica Celia Ferrero- “tendrán que empezar a cotizar mucho antes y de forma continuada. En concreto, desde los 26 años y medio en el caso de querer jubilarse a los 65 años con 38 años y medio cotizados, o a los 28 años y medio si pretenden que la jubilación se produzca a los 67 años. Para ello, este colectivo tendrá que tener en cuenta las diferencias existentes en cuanto a las lagunas de cotización, como el desempleo, que en el caso de los autónomos a diferencia de los asalariados no están cubiertas por la Seguridad Social”. Por otra parte, continúa Ferrero, “la adecuación de las bases mínimas con vistas a incrementarlas en el último tramo de la vida laboral del autónomo tendrá que llevarse a cabo mucho antes. Si se solía esperar a los 50 años para aumentarlas, ahora al haberse extendido el periodo de cálculo de los últimos 15

19 Editorial

Hablando claro

El 84% de los autónomos en España cotiza por la base mínima hasta que no ve cercana la jubilación

a los 25 años de cotización, habrá que hacerlo a partir de los 40”. Pero se crea un problema para aquellos que ya han cumplido los 50 años. El hecho de que se haya aumentado el periodo de cálculo a 25 años provocará una reducción de aproximadamente el 20% en sus pagas de jubilados. Ferrero afirma que “los autónomos deben abandonar esa costumbre, que muchas veces parte des-

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Más a fondo

Editorial Hablando claro Punto de encuentro Más a fondo Ico online Productos para pymes Al día Bajo el peso de la Ley El poder del talento Algo más que negocio Innovando El rincón de lectura

de el desconocimiento, de cotizar por la base mínima (algo que hacen el 84% de los autónomos en España), y que sólo cambian en los últimos 15 años de su carrera de cotización”.

Jubilación voluntaria para los autónomos

Los autónomos se pueden jubilar a los 63 años de manera voluntaria si han cotizado al menos 33 años

Como aspecto positivo, la reforma de pensiones incluye por primera vez en la historia, -fruto de la insistencia de ATA y otras organizaciones representativas de trabajadores autónomos- la reivindicación de que la jubilación anticipada pueda ser voluntaria también para los autónomos. Es decir, aclara Celia Ferrero, que “se pueden jubilar a los 63 años como los asalariados. Para hacerlo, deben tener, al menos, 33 años cotizados pero

aplicando –como ya se venía haciendo hasta ahora— unos coeficientes reductores sobre la cuantía de la pensión y que serán más elevados cuanto más alejados estemos de los 67 años”. Sin embargo, este nuevo derecho, esencial para culminar el proceso de equiparación entre el Régimen General de la Seguridad Social y el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, “debe aparecer claramente establecido en la reforma de pensiones resultante del trámite parlamentario” puntualiza la representante de ATA. En este sentido, pese a que el Ministerio de Trabajo y el propio Secretario de Estado de Seguridad Social se han pronunciado interpretando que el anteproyecto con-

templaba este supuesto de jubilación anticipada para ambos regímenes, la redacción actual del anteproyecto genera dudas. Por eso, desde ATA, han solicitado a los grupos parlamentarios que se aclare expresamente en el texto.

Rentabilizar las bases de cotización

Para conseguir una pensión digna, desde ATA se recomienda “rentabilizar la adaptabilidad de sus bases de cotización. Es decir, adecuarlas en función de sus ingresos reales en cada momento y aprovechar cuando éstos son más altos para increIncentivos a la prolongación de la vida laboral mentarlas al máximo. De esta forma, cuando las cosas vayan peor Otro aspecto relevante, es que los incentivos a la prolon- y deban reducirlas de nuevo, se minimice el impacto sobre sus gación voluntaria de la vida laboral más allá de los 67 años, be- prestaciones o pensión. Así se compensan periodos de alta conefician especialmente a los autónomos. No hay que olvidar que tización con otros de baja”. el 89% de éstos alargan su vida laboral por encima de la edad Para ello, la Tesorería de la Seguridad Social, además del legal de retiro. Además, el 75% de las aplazamiento en caso de serias dificultades para ATA pide que los 150.000 personas que están trabajando y afrontar el pago de cotizaciones, ofrece la poautónomos puedan cotizando actualmente por encima de los sibilidad de adecuar las bases dos veces al año. jubilarse a los 61 años si 65 años de edad, son autónomos. Por primera vez, los autónomos podrán realizar Por otro lado, en el Anteproyecto está sufren un cese involuntario dicha gestión de forma telemática a través del prevista la jubilación anticipada involunde actividad Sistema Red, para facilitar y agilizar el trámite. taria a los 61 años sólo para los asalariados que han sido expulsados del mercado laboral. Por eso, ATA ha solicitado en el trámite parlamentario que los autónomos puedan jubilarse también a los 61 años en el caso de que sufran un cese involuntario de actividad. Pues, comenta Celia Ferrero, coordinadora general de esta asociación, “entendemos que el supuesto del que deriva dicho derecho es el mismo: la involuntariedad del afectado”. Otra medida que se va a adoptar es que las bases medias de los autónomos se incrementarán para acercarlas a las de los trabajadores en Régimen General. Hasta ahora, se venía haciendo a un ritmo anual del 2% y está previsto que estos incrementos se suspendan en momentos de crisis. De todas formas, las asociaciones de autónomos han solicitado que en el establecimiento de la subida se consulte con las organizaciones representativas de trabajadores autónomos.

21 Editorial

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Más a fondo El aumento del periodo de cálculo a 25 años provocará una reducción del 20% en las pensiones de los autónomos que han esperado a los 50 años para aumentar su cotización

Celia Ferrero señala que “todos debemos hacer un esfuerzo en la situación actual, no sólo para nuestra propia protección social, sino también para contribuir más al sistema de bienestar. Ahora bien, también debería plantearse cómo la colectividad puede ayudar a aquellos autónomos que en este contexto económico no pueden hacer frente a sus cotizaciones o a aquellos sectores que viven una constante sangría de autónomos que cierran sus negocios a diario, etc. Una opción sería lo que ya contempla el Estatuto del Trabajo Autónomo en su título V, las bonificaciones, exenciones y reducciones de cotización para éstos”.

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Hacer frente a una invalidez permanente

El objetivo de las cotizaciones no es exclusivamente la pensión. También se cubren las prestaciones por invalidez temporal, invalidez total o absoluta. El autónomo que cotiza por la base mínima cuando sus ingresos son muy superiores está reduciendo sus prestaciones sociales. En el caso de que tenga que recurrir a ellas, la Seguridad Social sólo le pagará la baja por Incapacidad Temporal (IT) en base a su cotización. Por ese motivo, las asociaciones de autónomos llevan varios años insistiendo en la necesidad de adecuar las bases de cotización para acceder a mejores prestaciones. Hay casos en los que a causa de una enfermedad inesperada el autónomo no puede volver a trabajar y se queda con una pensión mínima, muy alejada de los ingresos que tenía mientras estaba activo. Para prevenir este tipo de situaciones, ATA, UPTA y la Tesorería General de la Seguridad Social están llevando a cabo una campaña de jornadas informativas, que durará hasta el 15 de junio, a lo largo de todo el territorio nacional bajo el lema “Hazlo por ti”. El objetivo es concienciar a los autónomos de que está en su mano aumentar su nivel de protección social para acceder a mejores prestaciones y pensiones dignas, adecuando su base de cotización a sus ingresos reales y aumentándolos siempre y cuando éstos se lo permitan. Celia Ferrero, de ATA, piensa que “los autónomos deben prever este tipo de contingencias tanto las futuras (jubilación) como las presentes (enfermedad, accidente, cese de actividad) y abandonar de una vez por todas esa costumbre de cotizar por la base mínima y aumentarla sólo con vistas a la jubilación 15 años antes de ésta”.

Innovando El rincón de lectura

C.P.

ICO on line Uno de los ratios que utiliza el ICO para valorar si una empresa merece el crédito que solicita, es el repago. Es decir, la relación que existe entre los resultados líquidos de la empresa y su endeudamiento.

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La Clave está en el REPAGO

La regla de oro consiste en que el repago nunca debe ser mayor que el plazo de la operación

En el artículo anterior, nos referimos a los criterios que utiliza el ICO para conceder o rechazar una solicitud de crédito. Si la operación logra superar este filtro grueso, ingresa en una segunda etapa, en la que se estudiarán en detalle las relaciones que existen entre los distintos elementos del Balance y la Cuenta de Pérdidas y Ganancias. De dichas relaciones surgen índices y ratios que permiten obtener una buena idea de la solidez económica y de la capacidad de generar Cash Flow que tiene la empresa. Son muchos los ratios que se pueden utilizar, aunque hay uno por excelencia para determinar la viabilidad de la operación: el repago.

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¿Qué es el repago?

Básicamente, el repago consiste en la relación que existe entre los resultados líquidos que genera una empresa (EBIT-

DA) y el endeudamiento directo total (incluido el préstamos que se esta solicitando) de la misma. Este ratio se mide en años y cuanto menor sea su valor, mayor es la capacidad de la empresa para hacer frente a sus compromisos. Es decir, que genera más liquidez para cancelar sus deudas. Este índice se calcula mediante la siguiente fórmula: Repago = CIRBE Directa y Dispuesta + Importe Solicitado EBITDA EBITDA = Resultados antes de Impuestos – Amortizaciones + ó - Resultados Extraordinarios; y CIRBE Directa y Dispuesta = Endeudamiento financiero total – Capital de hipotecas no devengado en el plazo de la operación – Avales - Descuento Comercial (papel). JOSÉ LUIS RODRÍGUEZ M. www.creditos-ico.es

Productos para Pymes

Nuevos productos para oficinas y comercios

Seguridad para los trabajadores en el extranjero Aon Risk Solutions ha lanzado al mercado el producto Aon WorldAware, que ofrece seguridad en los viaje de trabajo. En www.aon.com/worldaware se puede analizar este producto, que incluye: procedimientos y políticas de viaje a medida; portal de seguridad en desplazamientos; información de riesgos por país; cursos online de seguridad en viaje; revisión sobre análisis de riesgos en tránsito y crisis Management; llamadas de confirmación y mails con viajeros en zonas de alto riesgo; formación específica para desplazamientos en ciertos países; información sobre la capacidad de resistencia de directivos y expatriados; y gestión y coordinación de incidentes a través de los centros de operaciones.

Groupama Seguros ha cambiado sus seguros Multirriesgo para oficinas y comercios. En ambos se incluyen: mejoras de las garantías básicas, con aumentos de los límites de cobertura e inclusión de los daños de aparatos eléctricos; ampliación de garantías, incluye daños a bienes asegurados por caída de árboles, farolas, postes... y deterioros por filtraciones al continente; aumento de los límites en Responsabilidad Civil e inclusión de la reclamación de daños y asesoramiento jurídico telefónico; nueva garantía de defensa jurídica; posibilidad de asegurar a los inquilinos las obras de reforma realizadas por ellos y por su valor total; y reposición de cambio de cerraduras por robo de llaves. En el caso del producto para Comercio, también se ha mejorado el tratamiento a los comercios situados dentro de centros comerciales.

Servicio a la automoción y a la hostelería Liberty Seguros dispone de una nueva póliza para Pymes del sector de la Automoción (talleres, concesionarios, estaciones de servicio y gasolineras) o del Hostelero (hoteles, paradores, complejos turísticos, fondas, hostales, pensiones y casas rurales). Entre las nuevas coberturas están la protección por daños estéticos, así como los bienes en depósito, y garantías frente al derrame de líquidos o material fundido. En el sector de Automoción se cubren los daños por incendio, el robo y expoliación de automóviles, así como la responsabilidad civil del negocio y los daños materiales y personales causados a terceros por probadores de coches. Para los hoteles, se incluyen los desperfectos en objetos de valor de los clientes en caso de robo, incendio o los causados por el agua. Además, cubre los destrozos ocasionados en las prendas de vestir entregadas para su lavado o planchado y los provocados por el servicio de aparcacoches en vehículos confiados.

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Al día en economía

Rebajas en la SS para las empresas que previenen accidentes Las empresas que realicen acciones para prevenir los accidentes de tráfico durante la jornada laboral o in itinere podrán reducirse las cotizaciones a la Seguridad Social.

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El 1 de marzo el Ministerio de Trabajo y el del Interior firmaron un acuerdo para que las empresas que acrediten una serie de acciones, entre las que se incluyen la puesta en marcha de un plan de movilidad laboral y seguridad vial, puedan acceder a estas ayudas. De esta forma, se pretende reducir las cifras de 2009, en el que se produjeron 70.000 accidentes laborales de tráfico. Esta firma del convenio entre Trabajo e Interior es continuación del Real decreto 404/2010 que regula el establecimiento de un sistema de reducción de las cotizaciones por contingencias profesionales a las empresas que contribuyan a disminuir y prevenir la siniestralidad laboral.

Facebook es la principal fuente de infecciones por software malicioso (malware) en pequeñas y medianas empresas, según el I Índice Anual de riesgo de las Redes Sociales para Pymes, presentado por la multinacional de seguridad informática Panda.

Facebook trasmite virus a las Pymes El estudio, que incluye entrevistas a 315 representantes de empresas estadounidenses de entre 15 y 1.000 empleados, revela que un 71,6% de los encuestados sufrió infecciones con malware provenientes de Facebook y un 73,2% registraron violaciones de intimidad llegadas desde esta red social. El portal de vídeos Youtube aparece como la segunda causa de contagio, con un 41,2%, y la red social Twitter figura con un 51% como segunda causante de las violaciones de intimidad. Según el infome, un tercio de las Pymes se ha infectado con software malicioso a través de redes sociales y el 35% de éstas ha sufrido pérdidas económicas. Además, más de la mitad (un 56,9%) tienen una política de uso de estas plataformas, cuya utilización fue bloqueada en el 25% de los casos.

Al día en economía

Financiación para las microempresas La Caixa ha creado Caixa Capital Micro, para financiar el desarrollo de microempresas. La ayuda a los emprendedores en las primeras etapas de sus negocios contará con un aporte de 8 millones de euros por parte de la caja catalana. Esta iniciativa tiene una garantía expedida al amparo del Programa Marco para la Innovación y la Competitividad de la Comunidad Europea, gracias a un acuerdo de colaboración entre La Caixa con el Fondo Europeo de Inversiones, que posibilita invertir en más de 150 empresas durante 3 años. La aportación se va a canalizar a través de un préstamo participativo convertible a capital, que invierte 50.000 euros en los fondos propios del proyecto, siendo éste el único aval de la inversión. Este apoyo por parte de Caixa Capital Micro permitirá financiar a las microempresas de reciente creación con sede en España, que presenten un plan de crecimiento en cualquier sector de actividad. Además, se encargará de cubrir el déficit de inversión que se dan en los inicios de los emprendedores e impulsar la coinversión con otros agentes públicos y privados.

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha presentado una nueva línea de financiación de proyectos de internacionalización de las empresas, recogido en ICO Liquidez 2011. Gracias a este recurso, las compañías dispondrán de hasta 100 millones de euros en créditos para iniciar o potenciar su actividad exterior.

Nueva línea ICO para exportar En colaboración con el Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX), la Compañía Española de Reafianzamiento (Cersa) y la Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca (Cesgar), ICO pretende impulsar la salida al exterior de las empresas españolas. De esta forma, podrán obtener financiación todas las empresas que pertenezcan al Club PIPE o que tengan ayudas aprobadas del Programa PIPE (hasta 125.000€) o de otro proyecto de implantación productiva en el exterior (hasta 400.000 euros), bien del ICEX o de las Comunidades Autónomas, con independencia de su tamaño. Las solicitudes deberán presentarse en cualquiera de los bancos y cajas adheridos a la Línea ICO-Liquidez para su evaluación y en el ICEX. Una vez analizados, se remitirán, según cada caso, a las Sociedades de Garantía Recíproca correspondiente para el estudio de su participación mediante el aval necesario que cubra parte del riesgo. Los préstamos tienen las mismas condiciones financieras y de plazos de amortización que las establecidas para la Línea ICO-Liquidez.

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Al día en economía

Crea una web gratis Cepyme, Google, Strato, MRW y Orange acaban de lanzar el proyecto Conecta tu negocio, con el que las Pymes españolas podrán crear su página web sin costes durante un año.

Nueva directiva europea contra la morosidad

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La Comisión Europea ha publicado la nueva Directiva 2011/7/EU para combatir el retraso en los pagos comerciales, que sustituye a la normativa del año 2000. Esta medida responde a la necesidad de luchar contra la morosidad, que es uno de los obstáculos a la libre circulación de bienes y servicios en el mercado único. Esta Directiva contempla reglas para los pagos tanto de las autoridades públicas a las empresas, como entre las propias compañías. Los organismos públicos están obligados, a partir de ahora, a pagar en 30 días. Aunque en circunstancias excepcionales, el plazo se puede ampliar hasta los 60 días.

La intención es que esas empresas consideren Intenet como un canal más de negocio, potenciando su actividad a través de la Red. De las 3.300.000 Pymes que existen en España, sólo el 23% (alrededor de 750.000) tienen página web, ya que la mayoría considera que no la necesitan o que tiene un coste demasiado elevado. Este proyecto da la posibilidad de crear la web de forma gratuita durante un año. Trascurrido ese tiempo, aquéllos que quieran continuar bajo este programa, tendrán que pagar 3,5 euros. “Conecta tu Negocio” prevé asimismo diversas iniciativas, como Take a web café, por la que una unidad móvil, completamente equipada y acondicionada con ordenadores y material informativo, recorrerá 17 ciudades de España durante 21 semanas. En ella, varios profesionales ayudarán y guiarán a los empresarios en los pasos para desarrollar su página web. Además, en el mismo lugar se ofrecerán cursos para explicar todos los detalles de cómo pueden crear las Pymes su sitio online y preguntar todas las dudas que tengan al respecto. Este proyecto cuenta con la colaboración de Barcelona Activa, la revista Emprendedores y con el apoyo institucional del Ministerio de Industria a través de Red.es.

Al día en economía

Información tecnológica para empresas Las Cámaras de Comercio han puesto en marcha el Servicio de Inteligencia Tecnológica Internacional (SITI), con el que las empresas recibirán información clave, seleccionada e interpretada para tomar decisiones sobre la comercialización de sus productos en el exterior.

Se trata de un servicio cofinanciado por el Fondo Europeo de Desarrollo Regional (Feder), que permite al empresario conocer dónde y a quién poder comprar o vender tecnología en todo el mundo, saber las mejoras tecnológicas de un producto o servicio, el comportamiento de un competidor o hacer un seguimiento sobre la evolución y avances de una tecnología a escala mundial en los últimos cinco años. Entre las principales ventajas de la herramienta se encuentra la de permitir al empresario anticiparse a sus competidores en productos y tecnologías que llegarán al mercado, optimizar esfuerzos y reducir costes en materia de I+D o detectar oportunidades de negocio de base tecnológica. Además, facilita la transferencia y la internacionalización de tecnología, al tiempo que posibilita su incorporación sin necesidad de desarrollarla.

Plazo especial para las coberturas de los autónomos Según se ha publicado en el Boletín Oficial del Estado, la prórroga de esta disposición tendrá efecto hasta el 30 de junio. Actualmente, más de 600.000 trabajadores autónomos (el 20% del colectivo) están cubiertos de forma voluntaria en las prestaciones de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, que incluyen desde el pasado noviembre la cobertura de prestación por cese de actividad, el nuevo sistema equivalente al desempleo aprobado para este grupo. Esta cifra representa un aumento de más de 30.000 nuevos cotizantes a diciembre de

2010. El periodo extraordinario abierto para incorporar la nueva prestación ha tenido un gran éxito en el seno del colectivo, a pesar de que las primeras prestaciones no podrán cobrarse hasta transcurridos doce meses de cotización. Estos buenos resultados ha llevado a la Administración de la Seguridad Social a abrir un nuevo plazo especial, con el fin de que las altas tengan efectos inmediatos, ya que de lo contrario sería desde el 1 de enero de 2012.

El Gobierno ha establecido un plazo especial para que los autónomos puedan adherirse a la cobertura de las contingencias profesionales y el cese de actividad.

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Al día en economía El sector exterior debe consolidarse como motor de la recuperación de la económica española. Así al menos lo consideran los expertos que han participado en la jornada “Apoyo Financiero a la Internacionalización Empresarial”, celebrada por la Cámara de Comercio de Madrid.

El mercado exterior, clave para la recuperación económica

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Arturo Fernández, presidente de la Cámara de Comercio de Madrid y CEIM Confederación Empresarial de MadridCEOE, resaltó la previsión de crecimiento en el comercio mundial de bienes y servicios (próxima a los siete puntos para 2011 y 2012) como una oportunidad para compensar la debilidad de la demanda en el mercado nacional. El año pasado, ya se registró un aumento del 17,4% en las exportaciones españolas de mercancías. Paula de Casas, jefe de Operaciones por Cuenta del Estado de Cesce, afirmó que “el apoyo financiero a la internacionalización por parte del Estado se ha duplicado hasta alcanzar 7.300 millones de euros”, debido a que “la crisis financiera internacional agudiza los fallos de mercado y reducen la disponibilidad de financiación de las empresas”.

Rebajas arancelaria en la UE Los acuerdos preferenciales que la UE mantiene con más de 160 países suponen rebajas arancelarias para los 27 Estados miembros cuando exportan sus productos, lo que permite mejorar las relaciones comerciales entre ambos. Otra de las ventajas de los acuerdos preferenciales, según Muñoz Royán, inspector jefe de la Agencia Tributaria, es que ayudan a mejorar la productividad y los beneficios del país exportador, generando empleo y reactivando su actividad económica. Durante su intervención en el seminario ‘Normas de origen preferencial’, organizado por la Cámara de Comercio de Madrid, Royán también explicó la importancia de identificar el origen de una mercancía, “pues resulta clave a la hora de conocer el precio final del producto que va a vender”. La Cámara de Madrid ha organizado este seminario para informar a las empresas exportadoras madrileñas de los requisitos solicitados en los trámites con aduanas y de cómo optimizar la gestión de sus exportaciones e importaciones. Se profundizó, entre otros asuntos, en las últimas novedades legislativas sobre el origen de mercancías, el cálculo de aranceles e IVA, importación y exportación en la aduana y la documentación necesaria para el comercio exterior.

Al día en seguros

Sanitas ofrece su servicio a empresarios alaveses Sanitas ha firmado un acuerdo de colaboración con la Sociedad de Empresarios Alaveses (SEA) para contratar productos en el ámbito de la salud. Los seguros serán diseñados a medida de los cerca de 40.000 empleados de las empresas asociadas a SEA. Entre las coberturas, figuran los gastos de farmacia en caso de desempleo e incapacidad temporal y la atención dental. Además, se prevé, en condiciones especiales, la cirugía láser ocular, soluciones estéticas, depilación láser, reproducción asistida, test de intolerancia alimentaría, conservación de células madre de sangre del cordón, logopedia y diagnósticos de infertilidad, entre otros.

La cobertura médica privada en España se valora muy favorablemente en los planes de retribución ofrecidos por las empresas, según el Estudio Paneuropeo de Salud y Beneficios 2010, realizado por la consultora Mercer.

El seguro médico de empresa atrae el talento Marisol Sanz, directora del Área de Salud de Mercer, explica que aunque “la sanidad pública española es muy buena, se aprecia mucho la posibilidad, por ejemplo, de acceder con rapidez a las consultas de los especialistas”. De ahí que la cobertura médica sea lo más solicitado y se encuentre presente en el 63% de los planes de retribución flexible. De todas las empresas que contestaron al estudio en España, un 60% declararon tener seguro médico privado para los empleados, un 32%, para los familiares financiado por la empresa (total o parcialmente) y un 26%, para consultas dentales. Las empresas son conscientes de esta valoración, por lo que lo utilizan para captar talento. El 73% de las compañías europeas lo considera importante o muy importante para atraer y retener a empleados clave (el 79% en el caso de España). “Por eso, a pesar de la crisis, no están eliminando esta retribución”, indica la responsable de Mercer.

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Bajo el peso de la Ley Para el alto tribunal, la imputación de la responsabilidad no puede tener en consideración únicamente el riesgo creado. Es necesario que el daño sea consecuencia directa de esa actividad especialmente peligrosa. Ese es el caso cuando el daño está estrechamente conectado con elementos de esa actividad que encierran un riesgo potencialmente grande (por ejemplo, explosión de gas de las cocinas o alimentos en mal estado). En supuestos como éstos, la jurisprudencia ha aceptado la doctrina del riesgo empresarial. Ahora bien, la aplicación de esta teoría no elimina La Ley establece que cuando se la necesidad de que se acredite una relación causal entre la acción u omisión produce un daño como consecuencia del agente y el daño producido. directa de una actividad

Sentencia del Tribunal Supremo del 25 de noviembre de 2010

Muerte por EXPLOSIÓN de GAS

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especialmente peligrosa (por ejemplo, Explosión e incendio en un la explosión de gas en una cocina), se restaurante En la sentencia se analizan los heaplica el riesgo empresarial (el chos ocurridos el día 15 de abril de empresario es culpable a no ser que se 1999, cuando se produjo una explosión demuestre lo contrario). El propietario seguida de incendio en un restaurante. El producto que explosionó fue gas del restaurante es condenado a causa propano contenido en dos bombonas de la negligencia que se produjo que se encontraban en la cocina del restaurante. Como consecuencia del sien la instalación de las gomas de niestro resultó gravemente herida una salida del gas desde la bombona a la mujer (esposa, madre e hija de cocina. Eso los demandantes), que falleció Los demandantes un mes después de la explosión. ocasionó una reclamaron una Los demandantes reclamaexplosión que indemnización de ron una indemnización de provocó la muerte 450.000 euros contra 450.000 euros contra Repsol Repsol Butano y el Butano y el propietario del resde una persona. propietario del restaurante

taurante. Sostuvieron que la explosión fue debida a la falta de inspección de la instalación por la empresa suministradora. Según se declaró en la sentencia de 1ª instancia aceptada en apelación, la causa de la explosión fue la colocación incorrecta de una de las gomas que conectaba la bombona al manorreductor, al no estar situada la brida que servía para apretar ambos elementos en el lugar adecuado. Por tal motivo, condena a los demandados.

Repsol no es culpable

El Tribunal Supremo estima el recurso de casación presentado por uno de los codemandados, casa y anula en parte la sentencia recurrida y le absuelve de la demanda. El alto tribunal estima el recurso interpuesto por Repsol, que defendía la inexistencia de su responsabilidad. A la hora de dar respuesta a los motivos del recurso, el Tribunal Supremo trae a colación una importante doctrina jurisprudencial que establece los criterios generales para el enjuiciamiento de los daños derivados de este tipo de actividad. Estas sentencias consideran que es de aplicación la doctrina del riesgo, lo que se traduce en un agotamiento del grado exigible a la empresa suministradora. Ahora bien, la doctrina del riesgo no elude la obligación de probar el nexo causal entre la actuación u omisión de la empresa y los daños causados.

Hecha la anterior precisión, un resumen de las sentencias citadas, arroja las siguientes consideraciones: a) Se condena a la suministradora cuando se produce un defecto en la bombona, cuando se ha llevado a cabo el suministro del gas sin comprobar las instalaciones ni efectuar las oportunas revisiones, o bien cuando se ha producido la explosión por el mal funcionamiento de la bombona. b) En cambio, no se admite la responsabilidad de la suministradora del gas porque no se había probado la relación de causalidad entre su actuación y la explosión que produjo el siniestro, o bien por una reacción de los sisteAunque la actividad encierre mas de seguridad de la un riesgo potencialmente bombona ante la progrande, se necesita acreditar ximidad de una fuente una relación entre la acción u de calor por un manejo defectuoso. omisión del agente y el daño De lo que hay producido que deducir que la línea para la resolución de los casos de accidentes causados por bombonas o instalaciones de gas se centra en la prueba de la relación de causalidad entre la conducta desarrollada por la suministradora del gas y el accidente, nunca el riesgo, como afirma la sentencia de 19 febrero 2009, recogiendo otras anteriores.

33 Editorial

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Bajo el peso de la Ley Partiendo de la doctrina expuesta, el Tribunal Supremo absuelve ahora a Repsol por entender que incluso en el caso de que la compañía suministradora hubiera incumplido las obligaciones de revisión de las instalaciones, la muerte de la mujer sólo puede imputarse a quien manejó la instalación de gas de forma negligente, manipulación que no fue realizada por personal de Repsol.

Negligencia en la instalación

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En cuanto a la falta de inspección como fundamento de la responsabilidad de esta empresa, tal y como pretendían los demandantes, la sentencia rechaza el argumento. El Supremo entiende que en las circunstancias en que se produjo la explosión, resultaba muy difícil que hubiera sido deLa causa de la explosión fue tectada por una inspecla colocación incorrecta de ción, salvo que se hubieuna de las gomas a la ra producido en un mobombona de butano mento cercano o inmediatamente posterior al cambio de las gomas. Por tanto, absuelve a la empresa, pero mantiene la condena al propietario del restaurante, pues se produjo una negligencia en la instalación de las gomas de salida del gas desde la bombona a la cocina. Esta instalación fue realizada por él o por alguien de su esfera de responsabilidad. Como corolario a esta resolución, podemos decir que la aplicación de la doctrina del riesgo no elude la exigencia de la prueba de una relación causal entre la acción u omisión de la empresa creadora del riesgo y el daño producido. En el supuesto analizado por esta sentencia, la causa directa de la explosión

es la incorrecta manipulación de la bombona y la manguera adosada a ella por parte de personal ajeno a Repsol. En cuanto a la falta de revisión de las instalaciones por parte de esta empresa, el Supremo entiende que no es una omisión vinculada causalmente al efecto lesivo, pues difícilmente hubiera servido para evitar la deflagración. Por eso, no cabe imputarle responsabilidad civil. JOSÉ A. BADILLO ARIAS Jefe de Siniestros del Consorcio de Compensación de Seguros

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El poder del talento

Inteligencia Emocional

EL ÉXITO de la motivación

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Tradicionalmente se vinculaba el éxito de una persona a su coeficiente intelectual. Pero se ha descubierto que sólo el 20% del triunfo depende de él, mientras que el 80% restante está vinculado a la Inteligencia Emocional. Eso ha provocado que muchas empresas impulsen y desarrollen las aptitudes emocionales de sus trabajadores, con el objeto de que éstos se sientan más motivados, responsables y autónomos en sus labores cotidianas.

El cociente intelectual establece lo que sabe una persona, pero la inteligencia emocional determina lo que hará

Las tensiones de la vida moderna y la competencia laboral tienden a alterar el estado emocional de la mayoría de las personas. La clave está en utilizar las emociones de forma inteligente, para que trabajen en beneficio propio, de modo que nos ayuden a controlar nuestra conducta y nuestros pensamientos. Este es el objetivo de la Inteligencia Emocional, que se define como la capacidad humana de sentir, entender, controlar y modificar estados emocionales en uno mismo y en los demás. No es ahogar las emociones, sino dirigirlas y equilibrarlas.

El CI sólo es responsable de 20% del éxito

Martín Seligman, profesor de la Universidad de Pensylvania; Walter Mischel, profesor de la Universidad de Stanford; y Peter Salovey, profesor de la Universidad de Yale, admiten que el Coeficiente Intelectual interviene sólo en un 20% de los factores que determinan el éxito. El 80% restante está vinculado a otros factores que denominan como Inteligencia Emocional. El cociente intelectual establece lo que sabe una persona, pero la inteligencia emocional determina lo que hará. Las personas responden cuando alguien se interesa sinceramente en ellas. Los individuos necesitan que se les exprese gratitud por un trabajo bien hecho, y es necesario hacerlo

con sinceridad. Las personas producen resultados extraordinarios cuando se sienten apreciadas. Actualmente muchas empresas están impulsando y desarrollando las aptitudes emocionales de sus trabajadores, con el objeto de que éstos se sientan más motivados, responsables y autónomos durante sus labores cotidianas.

Claves para alcanzar buenas relaciones laborales

La Inteligencia Emocional no es ahogar las emociones, sino dirigirlas y equilibrarlas

La habilidad de manejar los sentimientos es importante para la eficacia de las relaciones laborales. Las personas dotadas de inteligencia emocional manejan con diplomacia y tacto las situaciones tensas y a las personas difíciles; detectan la posibilidad de conflictos y de desacuerdos, y ayudan a reducirlos; alientan al debate y a la discusión franca; y establecen soluciones que benefician a todos.

¿Cómo surge? En 1990, Peter Salovey y John Mayer, dos psicólogos norteamericanos, fueron los primeros que publicaron un trabajo científico sobre la ‘Inteligencia Emocional’. Pero hubo que esperar unos años hasta que Daniel Goleman editara ‘La inteligencia emocional’ (1995) y ‘La inteligencia emocional en la empresa’ (1998), para que se convirtiera en el centro de la atención en todo el mundo.

La Inteligencia Emociona ayuda a desarrollar una serie de habilidades claves para alcanzar unas magníficas relaciones laborales: • Percibir señales no verbales (tono de voz, expresión facial...). • Situarse en la posición del otro y comprender sus sentimientos y reacciones. • Prestar mucha atención a lo que los demás dicen y cómo lo expresan. • Ser consciente de los Las personas dotadas de propios sentimientos y inteligencia emocional de las condiciones ammanejan con bientales que los prodiplomacia y tacto las vocan.

situaciones tensas y difíciles

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El poder del talento

Ventajas para la empresa Una buena técnica de Inteligencia Emocional consigue que: • La empresa registre mayor retención de empleados y menor ausentismo. • Mejore la comunicación y las relaciones interpersonales entre los miembros de la empresa y los clientes. • Aumente la motivación y el liderazgo del trabajador. • Las personas se impliquen más en su trabajo y sean más responsables y autónomas. • Se trabaje en un clima laboral tranquilo, donde se respeta el punto de vista de todos. • Ascienda la rentabilidad de la empresa.

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• Expresar las emociones para aumentar la comunicación, pedir reacciones emocionales de los demás y tener en cuenta los sentimientos cuando se toman decisiones. • Reaccionar con espontaneidad. • Dar valoraciones claras y directas sobre el rendimiento. • Ser consciente del impacto de la propia conducta en los demás. Reconocer cómo nos perciben y las consecuencias de las acciones en la creación de las relaciones. • Tener siempre una visión sobre la empresa y sobre el mer-

Todos los empleados necesitan que se les exprese gratitud por haber realizado un buen trabajo. Pero es necesario que se haga con sinceridad para que surta el efecto deseado

cado para poder estar preparado para posibles cambios que se presenten.

Estudios sobre problemas en el trabajo demuestran que cuatro de cada cinco conflictos son causados por una mala o deficiente comunicación. Comunicar no es dar una orden, sino decir ‘debes hacer esta tarea antes de... ¿podrás hacerlo?’, y esperar la respuesta. Comunicar es dejar hablar y saber callar.

Algo más que negocio

La Responsabilidad Social crea valor

Herramienta EFICAZ para la gestión empresarial

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La RSC tiene que dejar de ser una moda y convertirse en una herramienta eficaz para gestionar la compañía y que genere competitividad a la Pyme. De hecho, algunas empresas están utilizando las acciones de responsabilidad social como práctica para salir de la crisis económica.

Las XX Jornadas Corresponsables, organizadas por MediaResponsable, el pasado 14 de marzo desarrollaron un taller específico para Pymes. En él se dijo que la Responsabilidad Social Corporativa (RSC) va calando poco a poco en las Pymes. Sin ir más lejos, en la “Memoria de Responsabilidad de la Pyme” de 2010, que publica el ICO junto con Caja Navarra, participaron 1.006 empresas. De ellas, el 60% tenía menos de 10 trabajadores. Pero el problema es que La Ley de Economía hay muchas empresas que han Sostenible va a dar un

impulso a las acciones responsables

Guía para implantar la RSC Isabel Castillo, responsable de Proyecto de Club de Excelencia en Sostenibilidad, presentó la “Guía para la implantación de la Responsabilidad Corporativa en la Pyme”, que se basa en los siguientes puntos: • Empleados: Disponer de una plantilla formada por profesionales con buenas capacidades constituye una importante ventaja competitiva. Por ello, las compañías realizan acciones formativas, dan importancia a la conciliación de la vida personal y profesional, establecen beneficios extrasalariales... Esto se traducen en un aumento de la productividad ya que se mejora el clima laboral. • Clientes: Se deben desarrollar acciones orientadas a la atracción de los clientes potenciales y a la fidelización de los actuales. Se ha de garantizar la seguridad y calidad de los productos y servicios, fomentar la I+D+i, asegurar la

confidencialidad de sus datos y proporcionales información veraz y transparente. Todo ello repercute en el aumento de la calidad de los productos y servicios y en una mejor atención al cliente a través de un trato personalizado, con la consiguiente satisfacción y fidelización de éstos. • Medioambiente: La Pyme, además de cumplir con la legislación medioambiental, debe de fomentar la reducción del consumo y el ahorro en la organización, así como concienciar a su entorno de la importancia de cuidar el medioambiente. Los beneficios más importantes son la optimización del consumo de agua, papel y energía. • Comunidad: La Pyme contribuye activamente al desarrollo del territorio en el que opera, ya que crea empleo y riqueza en la zona. De esta forma, se

considerado la RSC como una moda. Por eso, el 31% de las empresas (la mayoría Pymes), cuanto ha llegado la crisis, la han abandonado. Para evitar que esto ocurra, “es necesario explicar bien el concepto de RSC a las compañías y que lo entiendan”, afirma José Ramón Carrasco, responsable de Inmigración y Acción Social de Proexport. La RSC tiene que estar integrada

fortalece el tejido económico y social del territorio y se mejora la imagen de la empresa ante la sociedad. • Proveedores: Es importante que se promuevan prácticas responsables en la cadena de suministro con el fin de minimizar riesgos y garantizar las sostenibilidad de la compañía en el futuro. • Administraciones públicas: La adopción de prácticas responsables tiene efectos positivos a la hora de participar en concursos y licitaciones para obras y compras públicas de ayuntamientos y otras administraciones públicas. Los beneficios que obtienen las empresas que integran la responsabilidad corporativa en sus estrategias son principalmente una mejora de los resultados de negocio debido a una gestión responsable de la actividad y una mejora de su relación con los grupos de interés.

La RSC se debe de implantar en la estrategia de la empresa

en su gestión. “Se debe de implantar en la estrategia de la empresa y dejar de considerarla como una moda” explica el representante del ICO. El empresario tiene que ser consciente de que la RSC es una herramienta eficaz para gestionar su empresa y que está

41 Editorial

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Algo más que negocio ligada a su competitividad. Miguel Ángel Martínez de la Riva, subdirector general adjunto de RSC del Ministerio de Trabajo e Inmigración, afirma que “algunas Pymes están utilizando las acciones de RSC como práctica para salir de la crisis económica. Entre otras cosas, están desarrollando medidas de conciliación familiar y laboral, establecen horarios para poder cuidar a familiares...”.

Hay que encauzar la RSC a aquellas áreas que más beneficie en el negocio propio

Hacer y comunicar

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El responsable de Inmigración y Acción Social de Proexport, explica que “las Pymes necesitan tener un enfoque empresarial de sus acciones de RSE porque existen empresas que las están realizando y no lo saben. Por lo tanto, no lo están comunicando a los clientes y no crean ventaja competitiva sobre los demás”. Hay que encauzar la RSC a aquellas áreas que más les puede influir en su negocio. Es muy importante invertir tiempo para elegir las acciones que encajan más con la compañía. Por ejemplo, hacer acciones para potenciar la alimentación sana, si se trata de empresas que se dedican a la comercialización de frutas y verduras.

que “con el objetivo de incentivar a las empresas, organizaciones e instituciones públicas o privadas, especialmente a las pequeñas y medianas y a las empresas individuales, a incorporar o desarrollar políticas de responsabilidad social, las Administraciones Públicas mantendrán una política de promoción de la responsabilidad social, difundiendo su conocimiento y las mejores prácticas existentes y estimulando el estudio y análisis sobre los efectos en materia de competitividad empresarial de las políticas de responsabilidad social”. En ese mismo artículo, se hace especial hincapié en “los objetivos de transparencia en la gestión, buen gobierno corporativo, compromiso con lo local y el medioambiente, respeto a los derechos humanos, mejora de las relaciones laborales, promoción de la integración de la mujer, de la igualdad efectiva entre mujeres y hombres, de la igualdad de oportunidades y accesibilidad universal de las personas con discapacidad y del consumo sostenible”.

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El impulso de la Ley de Economía Sostenible

La Ley de Economía Sostenible va a dar un impulso a las acciones responsables. Precisamente, en su artículo 39 se dice

Si eres Pyme y quieres aparecer en esta sección, dinos tu acción de RSC en redaccion@pymeseguros.com

ForoPatrol .com

a P o

¿Tienes un Patrol? ¿Quieres un Patrol? ¿Te guitaría compartir tus experiencias con otros patroleros? ¿Tienes dudas sobre cuestiones mecánicas o prácticas sobre tu Patrol? ¿Sabes hasta donde puede llegar un Patrol? ¿Te gustaría asistir a una concentración de Patrol? ¿Te apetece organizar una ruta patrolera? ¿Quieres consejo antes de equipar o preparar tu Patrol? ¿Tienes una idea que te gustaría compartir? ¿Quieres comprar o vender un Patrol? ¿Buscas asesoramiento antes de comprar algo para tu Patrol?

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Eventos, triales, quedadas, rutas organizadas, mecánica, tuning, preparaciones, tiendas, viajes, accesorios de rescate, manuales, homologaciones, documentos técnicos, navegación, compra y venta.

Innovando En tiempos de crisis surgen las mejores oportunidades. De hecho, muchos emprendedores no hubieran creado una empresa si no hubiera sido porque se han visto forzados a ello por la situación. Este es el caso de Susana Martín que, cuando se reincorporó de la baja maternal de su segundo hijo, se encontró con que sus jefes le cambiaban sus condiciones laborales. Al no poder compaginar su nueva situación laboral con su vida personal, se quedó en el desempleo. Ella comenta que “viendo la dificultad de encontrar un empleo que se ajustase a mis necesidades personales, decidí emprender una nueva andadura y crear mi propia empresa”. La idea de abrir una tienda especializada en el calzado femenino de tallas especiales —continúa Martín— surgió “por mi hermana, que usa una talla 33 y no encontraba calzado de mujer de su talla, siempre la enviaban a la sección de niños”. Eso le motivó para crear Se puede encontrar calzado una empresa que pudiera solucionar, en parte, esta pensado para el gusto de las mujeres y a diferentes precios necesidad. Así surgió Palsus, que son las primeras sílabas del nombre de ella y de su hermana Paloma. “Para mí era fundamental que la tienda llevase también algo de ella, porque la idea surgió a través de mi hermana”, explica.

Calzado para tallas especiales

Encontrar la HORMA de su zapato

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Muchas veces, las dificultades o problemas de unas personas, se convierten en oportunidades de negocios para otras. Este es el caso de Palsus, una empresa que vende por Internet zapatos para mujeres que tienen el pie grande (del 42 a 45) o pequeño (del 32 al 35).

Tallas fuera de lo común

El objetivo de la empresa es “poder ayudar a las mujeres que, por su estatura o constitución, se ven limitadas a la hora de encontrar calzado de su talla. Las zapaterías convencionales empiezan normalmente en el 36 y acaban en el 41. Además, las tallas especiales suelen tener un coste elevado. Eso dificulta doblemente la compra porque por un lado, resulta complicado encontrar un zapato fuera de las tallas habituales y, por el otro, hay que pagar cantidades desorbitadas por ellos. Esto hace que

algo tan simple como comprar un par de zapatos, se convierta en una auténtica pesadilla para muchas mujeres”. En www.palsus.com se puede encontrar calzado pensado para el gusto de las mujeres y a diferentes precios. Eso les permite ir a la moda a pesar de tener una talla grande o pequeña, ya que se pueden encontrar zapatos desde la 32 a la 35 y de la 42 a la 45.

Se dan pocas ayudas para las empresas dedicadas a la venta online

Como en cualquier tienda, la empresaria elije los modelos que estarán disponibles. Susana comenta que “no tengo la posibilidad de crear un diseño que me traiga un cliente. No obstante, intento tener variedad tanto en modelos como en calidad”.

Pocas ayudas para la venta online

Sin embargo, los comienzos no han sido fáNo es fácil trabajar las ciles. Susana Martín comenta que “entre los protallas especiales ya que blemas que me he encontrado a la hora de monse trata de un sector tar la empresa están las pocas ayudas que se dan muy cerrado para las empresas dedicadas a la venta online. No hay apoyos para este sector, incluso hay limitaciones para pedir un crédito si te dedicas a vender por Internet. Por eso, en mi caso, los ahorros han sido cruciales. Los comienzos, como en todo proyecto son duros, pero siempre hay que mirar positivamente”. Palsus se ha creado sólo por Internet porque “la venta Editorial online hace que el producto pueda llegar a más personas de Hablando claro distintas localidades ya que sólo vendemos al usuario final”, Punto de encuentro comenta su dueña. Pero no descarta poder abrir alguna tienMás a fondo da física algún día “al futuro siempre hay que mirarle con opIco online timismo, y nunca se sabe”. Para ella, lo más positivo ha sido “haber podido llevar Productos para pymes Al día a cabo la idea de dar servicio a las mujeres que lo tienen comBajo el peso de la Ley plicado a la hora de encontrar calzado de su talla. LógicaEl poder del talento mente el camino está siendo duro, porque no es fácil trabajar las tallas especiales ya que se trata de un sector muy ce- Algo más que negocio Innovando rrado. Cada día tengo que buscar nuevos clientes y nuevos proveedores”. El rincón de lectura

Rincón de lectura

Activa el boca oreja Haz que tus productos o servicios se promuevan por sí mismos John Jantsch Traducción: María Eugenia Villegas Colección: Gestión del Conocimiento 16,00 €

Editorial

La encrucijada de Carlota Las claves para conseguir el éxito profesional

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El poder de la publicidad tradicional ha decrecido, lo que realmente mueve los negocios hoy en día es el bocaoreja. La gente confía en las recomendaciones de un amigo, un colega, un profesor o una celebridad. Este libro nos muestra técnicas que permiten aprovechar el poder de las referencias para conseguir nuevos clientes. El secreto consiste básicamente en entender las razones por las cuales los consumidores recomiendan determinados productos o servicios.

Isabel Aguilera Colección Espasa Hoy Libro impreso: 18,90 € Libro electrónico: 13,49 €

Carlota posee todos los ingredientes que van a permitirle convertirse en una ejecutiva de éxito. Al hilo del relato de este libro, surgen cuestiones como la compatibilidad de los intereses familiares con el éxito laboral, la renuncia, el sufrimiento ante la elección, la importancia del trabajo en equipo, el liderazgo o la maternidad. También se abordan temas como la innovación, el desarrollo profesional, la globalización y la tecnología, la importancia de la ética en los negocios, de la comunicación o del trabajo en equipo.

MARTA SANTOS www.saludalma.com

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