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INFORMATIVO noticias mercado economía indicadores estadísticas
DEL 21 AL 28 DE SEPTIEMBRE N° 239
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16 Los primeros hallazgos que deja el censo poblacional
24 Impuesto sobre la renta, elementos para la planeación financiera
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El papel de la fiducia en la compra de vivienda
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22/09/2018
ECONOMÍA
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onocer muy bien el equipo profesional que lleva a cabo un proyecto inmobiliario, los aspectos jurídicos, los gastos asociados y que se cuente con una fiducia en el caso de las obras que estén en planos, son algunas de las recomendaciones que da Federico Estrada, gerente de la Lonja de Propiedad Raíz de Medellín y Antioquia. Pero, ¿qué es una fiducia? Diego Sierra, abogado especialista en el sector inmobiliario, explicó que es un producto financiero clave para respaldar la adquisición de viviendas y garantizar que los recursos que se están consignando sean dirigidos por el constructor, al proyecto que se ofrece y que no se desvíen para otro fin. En este segmento, los activos están avaluados en 65.481 millones de pesos. Dicho esto, si asiste este fin de semana a la Expoinmobiliaria en Plaza Mayor, en donde se expondrán 350 proyectos, algunos de ellos en etapa de construcción y otros en planos que estarán ubicados en el Valle de Aburrá, Oriente cercano y Occidente cercano; tenga en cuenta este instrumento si se anima a comprar algún inmueble que apenas esté en planos. Para quienes tienen un presupuesto más ajustado en la feria podrán encontrar 15 mil unidades habitacionales usadas.
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¿A qué precios? En el evento se están ofreci do Viviendas de Interés Social (VIS) que cues de 70 a 135 salarios mínimos (entre 54.686.94 105.467.670 pesos) hasta inmuebles que supe los mil millones de pesos. ¿Quiénes compran estos inmuebles en este t de eventos? Paula Soto, directora de mercade estrategia de Centro Sur, explicó que la feria visitada en su mayoría por parejas sin hijos q buscan hacer su primera inversión, familias c formadas que quieren un nuevo hogar o inv sionistas que desean tener un inmueble para rendar. “Acá encuentran toda la oferta inmobili de Medellín, lo que les permite ahorrarse reco dos por la ciudad. En lo general son personas estratos que van del 3 al 6”, agregó. La Lonja espera que se cierren ventas entre los mil y 85 mil millones de pesos durante este fin semana. “Tendremos bancos presentando pla de financiación, y ayudas del Gobierno como programa Mi Casa Ya, así como cajas de comp sación”, apuntó Estrada (ver Claves). Aunque el gerente de la Lonja destacó que lo m importante del evento, que se realiza entre hoy 10:00 de la mañana a 8:00 de la noche y el dom go de 10:00 de la mañana a 6:00 de la tarde, las herramientas académicas que se le entrega a los asistentes para que hagan compras segur
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Por: Andrea Ballesteros Altuve
EL PAPEL DE LA FIDUCIA EN LA COMPRA DE VIVIENDA
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VIVIENDA
23/09/2018
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CALCULAN VENDER VIVIENDAS EN MEDE DURANTE 2018
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omo “la compra más importante que una persona hace en su vida”. Eso es la vivienda, según Federico Estrada, presidente de La Lonja Propiedad de Raíz. De allí la importancia de que la ciudad tenga espacios como la Feria de la Vivienda Expoinmobiliaria, que reúne casi toda la oferta inmobiliaria nueva y usada de Medellín, Oriente y Occidente cercano, y también, hay propuestas en financiación y subsidios del Gobierno. Dicha feria, termina este domingo 23 de septiembre en Plaza Mayor y los gestores esperan superar los 80.000 millones en ventas que dejó la edición anterior. No solo eso. Las tasas preferenciales y los bonos que ofrecen algunos proyectos, se mantendrán por lo menos durante un mes.En cuanto a cifras del sector, el directivo gremial informó que de enero a agosto de este año, se llevaron a cabo 47.333 negocios inmobiliarios en el valle de Aburrá por 10,3 billones de pesos. “Para este esperamos ventas cercanas a los 71.000 inmuebles en Medellín y su área metropolitana. Pero si hablamos solo de vivienda nueva, el aproximado en ventas es de 21.000
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unidades”, manifestó Est En este segmento, durant vendieron 10.234 unidade “Los tiempos para arrenda adas se han reducido en lo dose en 99 días para el p segundo”, aclaró el presid Si hablamos de viviend ventas de 21.000 unidad rá. Hay una reducción comparado con 2017 De otro lado, Estrada ce Gobierno Nacional sobre de programas como ‘Sem ‘Casa digna, vida digna’. “Esto nos lleva a pensar qu dos a los programas que v Mi casa ya y subsidio a la optimismo al contar con mucho más integral”, opin Sin embargo, pidió revisa da VIS y VIP, así como la canon de arrendamiento, por ciento del valor catas También sugirió ampliar e de tasa, que equivale a un terés, para la vivienda usad
71.000 ELLÍN
trada. te el primer semestre se es de vivienda nueva. ar y vender viviendas uso corrido del año, ubicánprimero y 176 días para el dente de La Lonja. da nueva, se proyectan des en el valle de Aburn aproximada del 17%
elebró los anuncios del e la puesta en marcha millero de propietarios’ y
ue estos proyectos, sumavenían (Vivienda gratuita, tasa de interés) generan una política habitacional nó. ar el tope de la Vivieneliminación del tope del que actualmente es el 2 stral. el programa de cobertura n subsidio a la tasa de inda.
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ECONOMÍA
25/09/2018
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MEJORAN LAS PER PARA EL SECTOR D LA CONSTRUCCIÓ
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or cuenta de las mejores ventas de vivienda de interés social (VIS), las menores tasas de interés en los créditos hipotecarios y la mejoría en el entorno económico, el sector de la construcción está superando poco a poco el mal momento que enfrentó en el 2017 y en el primer semestre del 2018. De hecho, según la presidente nacional de la Cámara Colombiana de la Construcción, Sandra Forero, “hay una recuperación en las intenciones de compra de vivienda” por parte de los hogares. Por esa razón, en el primer semestre del año se vendieron 83.224 soluciones habitacionales, mientras la oferta de vivienda nueva sumó 139.881 unidades. Cabe recordar que en 2017 el sector tuvo un decrecimiento del 0,7% y entre enero y junio del 2018 del 2,8% y se estima —dice la dirigente— que “el segundo semestre puede tener variaciones anuales positivas en el valor agregado del orden del 4%”. En ese contexto, “la vivienda social ha sido determinante para sostener el 50% del mercado, y por eso la continuidad del programa de ‘Mi Casa Ya’ se hace prioritaria para alimentar las perspectivas de
recuperación en 2019”, subrayó la Como parte de esa recuperac de Vivienda, Jonathan Malagón habrá continuidad en el program gratis. De ellas, 103.809 ya fuero entregadas, y en la segunda etap soluciones habitacionales que d versiones por $1,8 billones, de l 22.000 por construir y entregar. Todo eso, permitirá mejorar las c edificador, ya que frente al progra Ya’, el funcionario aseguró que se bolsar 32.000 subsidios a la cuota de interés en 2019. Y aunque la recuperación está lleg de la vivienda “en el segmento d gas y oficinas, vemos un escenari dominará una dinámica lenta, sin hay condiciones macroeconómica sostuvo la Presidenta de Camacol
Renace el optimis
Ese optimismo frente a una recup proviene por parte de los mismos
RSPECTIVAS DE ÓN
a señora Forero. ción, el ministro n, garantizó que ma de las casas on construidas y pa habrá 30.000 demandarán inlas cuales faltan
cifras del sector ama de ‘Mi Casa e espera desema inicial y a la tasa
gando por el lado de locales, bodeio en el que predesconocer que as y de mercado”, l.
smo
peración también empresarios
Por ejemplo, Rafael Álvarez Gordillo, presidente
crecimiento en las ventas VIS de un 39% frente al
de IC Constructora, dijo ayer en Cali que la empresa está invirtiendo alrededor de $200.000 millones en varios proyectos en ejecución y que está estructurando otros en la región. Entre ellos figuran la última fase del condominio Hacienda Real, en la autopista Simón Bolívar frente a la Clínica Amiga con otros 60 apartamentos. El conjunto tendrá, asimismo, locales comerciales. Para Jamundí la empresa proyecta unas 1000 viviendas VIS más otros 700 apartamentos en inmediaciones del Centro Comercial Palmetto. “Acabamos de salir de un año muy difícil, durante el primer semestre hubo unas caídas a escala nacional y en algunas ciudades más profundas. Lo importante es que en los dos últimos las señales son de una recuperación, desde los máximos históricos del 2016. Y Cali es una ciudad particularmente interesante en esta coyuntura hacia la recuperación”, indicó Álvarez Gordillo.
mismo periodo del año anterior, al pasar de 1684 unidades vendidas en 2017 a 2333 en 2018. La gerente de Camacol Valle, Alexandra Cañas, informó que las ventas del segmento no VIS vienen presentando una importante recuperación. En agosto pasado las ventas en este segmento registraron un incremento del 62% respecto a igual mes del 2017. A la fecha la ciudad cuenta con un inventario de 4057 unidades disponibles para ser vendidas, de las cuales 1.329 unidades, el 33% son de interés social y 2728 unidades y el 67% restante no son VIS. La dirigente resaltó que “ello es una demostración de que el índice de confianza al consumidor en Cali sigue mejorando. Ese índice en julio fue del 25,1%, el más alto del país.Por ello creemos que a cierre del año 2018 estaremos bordeando las 20.000 unidades comercializadas”, puntualizó.
¿Y en Cali, y el Valle? El panorama es positivo en cuanto a Cali, ya que las ventas de vivienda nueva en lo corrido del año 2018 crecieron a tasas del 5%. Ese comportamiento se explicado principalmente por el buen momento del segmento VIS, donde se presenta un crecimiento desde el 2015. En la actualidad, tomando como referencia el periodo de enero- agosto de 2018, se presenta un
¿Y el crédito? En el segundo trimestre del 2018 el desembolso de préstamos para compra de vivienda nueva presentó un crecimiento del 10,7% frente al mismo lapso del 2017. En cuanto a la variación en el número de viviendas financiadas el reporyte muestra un aumento de 5,1% frente al segundo trimestre del 2017, según el Dane.
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JUDICIAL
21/09/2018
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VENTAS DE VIVIEN CONSTRUCCIÓN E SUMARÁN $ 9,8 B
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Por: Gabriel E. Flórez G.
NDAS EN EN EL PAÍS BILLONES
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n Colombia hay 65.695 unidades residenciales en oferta que se están prevendiendo, distribuidas en 296 proyectos y que suman casi 4 millones de metros cuadrados. Según Alberto Isaza, director de la Galería Inmobiliaria, que reveló los datos esta semana, “se trata de un inventario que pronto potenciará el mercado, si se tiene en cuenta que impulsará ventas por casi 10 billones de pesos”. Y son casas y apartamentos que sí se desarrollarán y entrarán al stock nacional, si se tiene en cuenta que la estadística considera solo aquella oferta con preventas superiores al 70 por ciento; es decir, que han logrado el punto de equilibrio promedio requerido para iniciar construcción. Bogotá, con 4,2 billones de pesos, sería la ciudad con más recursos movilizados a través de la inversión. Le sigue Cali, con 1,5 billones, y Medellín, con 1,2 billones de pesos en futuras ventas.
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Un dato relevante de las cifras que dio a conocer Isaza, tiene que ver con el buen desempeño de la vivienda de interés social (VIS) en el país, pero, sobre todo, con la recuperación gradual de los estratos medio y alto en Bogotá, tras dos años de indicadores a la baja. De hecho, la información de Galería Inmobiliaria dio cuenta de repuntes en varios de los indicadores de estos segmentos en la ciudad: por ejem-
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plo, la cantidad de viviendas vendidas aumentaron 21,8 por ciento en agosto pasado, frente al mismo mes del 2017, mientras que el monto movilizado para la adquisición también creció 10,2 por ciento en el lapso analizado. Otra variable que tuvo un buen comportamiento fue la cantidad de metros cuadrados en obra, que, igualmente, registraron un aumento de 11,8 por ciento.
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ECONOMÍA
25/09/2018
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LOS PRIMEROS HALLAZGOS QUE D EL CENSO POBLACI
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or encima de las dificultades para cerrar el trabajo de campo, el Dane avanza en el censo de población, y en lo que lleva hasta ahora (96,7 % del territorio) ha encontrado cambios profundos entre la Colombia de hace 13 años y la de hoy. Si bien en el territorio nacional ahora habita una proporción menor de niños, una mayor de viejos, más mujeres, no todo lo que se pensaba ha sucedido, según confirman las cifras preliminares del estudio.
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De los 41,2 millones de colombianos que se habían contado hasta el 21 de septiembre pasado, un 9,2 por ciento son mayores de 65 años, mientras que la población adulta mayor en el 2005 era de 6,2 por ciento. El país pasó de tener 46,6 por ciento de habitantes menores de 15 años en 1964, a contar solo con el 22,5 por ciento de la población en ese rango de edad y, geográficamente, los menores son mayoría en zonas limítrofes como La Guajira, Vichada,
DEJA IONAL Vaupés, Amazonas y Chocó. Aquí hay que recordar que se estimaba que de esas poblaciones era precisamente de donde había salido la población joven, debido a las pocas oportunidades que ofrecen para las nuevas generaciones. El grueso de la población, 68,3 por ciento, tiene entre 15 y 64 años, con una mayoría hacia la cima de la edad y reducción en la base. No obstante al cambio en la pirámide poblacional (era ancha la franja de edad infantil y angosta la de la vejez) esa es hoy la gente en edades potencialmente productivas y se concentra en el centro y occidente del país, según los datos preliminares. Esto concuerda con el hecho de que el desarrollo se ha situado también en estas áreas del territorio nacional: más del 68 por ciento de personas entre 15 y 64 años está ubicado en Antioquia, Cundinamarca, Santander, el Eje Cafetero, Valle y Nariño. La investigación también ha encontrado datos que permiten estimar hacia qué zonas del país debería dirigirse la economía del cuidado, toda vez que gran parte de los colombianos dependientes, es decir, los menores de 15 y mayores de 65 años se concentran en estos departamentos: La Guajira, Magdalena, Cesar, Sucre, Chocó, Vichada, Guainía, Vaupés y Amazonas, donde hay más de 55 perso-
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nas por cada 100 habitantes en los dos rangos de edades inactivas, según el censo. De acuerdo con la investigación preliminar, que ya ha encontrado más de 12,7 millones de viviendas ocupadas, la mayoría de colombianos habita en casa, pese a la tendencia al alza de construcción de edificios con apartamentos. Así, el 62,2 de las unidades habitacionales son casas, un 32,2 por ciento son apartamentos y 4 por ciento son tipo cuarto, mientras que la vivienda tradicional indígena solo llega al 0,9 por ciento. De la información recolectada hasta ahora se de-
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sprende que el servicio de mayor participación en las viviendas es el de energía (96,6 por ciento), seguido por el de acueducto con el 85,9 por ciento y recolección de basuras 80,4 por ciento. De las viviendas censadas hasta ahora solo 37,2 por ciento cuenta con servicio de internet (fijo o móvil). Con el censo se confirma que Colombia no es un país rural: 78,2 de hogares está en cabeceras, 15,1 por ciento en el área rural dispersa y 6,7 por ciento en centros poblados. Se destaca que, mientras en el 2005 la tendencia nacional eran hogares de 4 personas, ahora la cifra es de 3.
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C m lo m ha A pr m se de m lu
En contravía
Contrario a lo que se creía, que en los departamentos alejados del centro del país, muchos de os cuales fueron afectados por el conflicto armado habría más mujeres que hombres, el censo alló que en Vaupés, Vichada, Guainía, Guaviare, Amazonas, Arauca, Sucre, Casanare y Magdalena redomina la población masculina: menos de 100 mujeres por cada 100 hombres. Este fenómeno, egún explica el demógrafo Harold Banguero, se ebe a un efecto migratorio, a través del cual, la mujer es la que sale primero a buscar trabajo, para uego arrastrar consigo al cónyuge y sus hijos.
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26/09/2018
ECONOMÍA
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LA APUESTA PARA QUE 200.000 FAMILIA PASEN DE ARRENDATARIOS A PROPIETARIOS
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l ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, explica que hay $1,6 billones en subsidios para que los beneficiarios entren a un programa de ahorro transicional, pagando arriendo por dos años para luego tener la posibilidad de comprar la vivienda por medio de un crédito hipotecario. Conozca las metas habitacionales del Gobierno de este cuatrienio. En Colombia, el 44 % de los hogares viven pagando arriendo, y de estas viviendas el 25 % presentan déficit cualitativo, lo que implica que presentan problemas relacionados con la estructura, hacinamiento y de carencia de servicios públicos. Precisamente en estas problemáticas es en las que se centrará el Gobierno en el siguiente cuatrienio en materia habitacional. El Espectador habló con Jonathan Malagón, el
nuevo ministro de Vivienda, quien explicó tán contemplados billonarios recursos p dar a que cientos de miles de familias p arrendatarios a propietarios, y para me edificaciones inadecuadas. Además, aseg sus políticas construirán sobre lo construid le apuesta a reactivar un sector que pre mayor contracción desde la crisis de la UP Lanzan programa de vivienda para benefic millones de colombianos)
¿Cómo está el sector de la vivienda en Colombia?
Recibimos un sector que consolida siete tr consecutivos de decrecimiento, de aporte vo al producto interno bruto. Por esto tene gran oportunidad para reactivar la activid
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ó que esara ayupasen de ejorar las guró que do y que senta su PAC. (Lea ciar a 1,3
rimestres e negatiemos una dad, pues
Por: Camilo Vega Barbosa
creemos que desde el segundo semestre de este año ya habrá señales de recuperación. Lo que nos va a marcar el camino para que en 2019 logremos que el sector crezca un 4%, y la meta para el cuatrienio es que esta rama edificadora se convierta en el principal motor de la economía.
¿Qué tanto es el aporte de la construcción a la economía colombiana? El sector tiene dos particularidades: la primera es que es el más intensivo en mano de obra, por lo que cuando a la construcción le va mal, como ahora, las tasas de desempleo se acercan a dos dígitos, y cuando le va bien a la actividad el desempleo se consolida por debajo del 9 %. La segunda es que es uno de los sectores de mayor efecto multiplicador, lo que significa que cada peso invertido en construcción arrastra tres pesos en valor agregado en la economía como un todo (por los proveedores, mano de obra, etc.).
¿Qué pasará con Mi Casa Ya? Queremos mantener los programas de la anterior administración que han funcionado bien. De hecho, tenemos una apuesta por revitalizar estas iniciativas de viviendas gratuitas y de Mi Casa Ya. Pero también le vamos a dar al país dos nuevos programas que son complementarios a la oferta institucional que ya existe, lo que permitirá concentrarnos en el grupo más vulnerable de la población (en el decil de menos ingresos).
¿Cuáles? El primero se llama Semillero de Propietarios, al cual le vamos a invertir $1,6 billones en este cuatrienio. El programa dará un subsidio de arrendamiento transicional para que los beneficiarios por un período de dos años puedan construir un
ahorro equivalente a la cuota inicial de su vivienda, de esta manera podrán luego insertarse en el programa Mi Casa Ya. La promesa de valor es que lo que pagarían por el crédito de vivienda (las cuotas mensuales) será igual o menor a lo que venían pagando de arriendo (durante el semillero de propietarios). Y tiene una gran ventaja, que ellos van a poder escoger la vivienda: nueva, usada, que quede cerca de los papás o al trabajo, etc. El segundo programa se llama Casa Digna, Vida Digna. Estimamos que 1,9 millones de familias presentan déficit cualitativo en sus viviendas: sin baterías sanitarias, sin lugares asépticos para manipular alimentos o están hacinados. Las hogares que entren al programa tendrán una ayuda de $5 millones para mejorar sus viviendas, y esperamos dar en período del presidente Duque 600 mil de estos apoyos. Es un programa que coordinamos con el Departamento para la Prosperidad Social (DPS) y el Ministerio de Agricultura, y estimamos que representa recursos de entre $2,5 a $3 billones. ** El programa de Semillero de Propietarios va dirigido a hogares con menos de dos salarios mínimos vigentes ($1´562.000 en 2018), y se enfoca
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en Viviendas de Interés Prioritario (VIP) que valen hasta los 70 SMLM ($54´686.000 en 2018). **
¿Y qué van a hacer para que los programas sean efectivos? La clave está en la focalización, para así evitar colados y que los programas vayan a la población de menores ingresos. Para esto vamos a tomar mano de toda la información exógena con la que cuenta el Estado, del DPS, del Sisbén, de las cajas de compensación. Además, algunas características, como que los beneficiarios puedan elegir sus viviendas, también aumenta el aprovechamiento de los subsidios.
¿Por qué ayuda tanto darles la opción de elegir? En primer lugar tiene un sentido de justicia social, y por segundo tiene implicaciones de más arraigo con la vivienda. Por lo que creemos que tiene externalidades (efectos) positivos, pues está demostrado el aprovechamiento de estos programas cuando se le da esta opción a los beneficiarios.
¿Se debe demostrar estabilidad de ingresos para participar en los programas? Una de las premisas que manejamos es que las personas informales sí ahorran, pero lo hacen bajo mecanismos que no son convencionales. Por lo que con este programa queremos visibilizar, a través del sector financiero, que esas familias son
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muy disciplinadas en el manejo de sus finanzas. Uno se sorprende lo equivocados que son los prejuicios: los créditos que otorga el Banco Agrario (que suele dar préstamos a deciles de bajos ingresos) tienen niveles de mora y de vencimiento hasta nueve veces inferiores al de las tarjetas de crédito. Por lo que estas personas pueden tener mejor cultura de pago que el resto de la población.
¿Hay suficientes viviendas de interés prioritario para el programa? No, y esta es una de las razones por las cuales el programa da la libertad de usarse tanto en viviendas nuevas y usadas. Tenemos el stock de viviendas usadas para el primer corte de beneficiarios, que es del orden de 40.000, eso está garantizado. Pero esperamos que en la medida que el programa entre en vigencia, en Colombia reverdezca la construcción de vivienda de interés prioritario con la que los constructores puedan competir y los beneficiarios escogerlas.
En cifras, ¿cuáles son las metas del Ministerio de Vivienda en los próximos cuatro años? Queremos que en el cuatrienio se inicien 1’040.000 viviendas, que el sector de la construcción crezca por encima del 4,5 % en los siguientes cuatro años, tener 200 mil familias beneficiarias del programa de Semilleros de Propietarios, otorgar 600 mil subsidios para mejoras de vivienda, habilitar 16 mil hectáreas de suelo y que 150 Planes de Ordenamiento Territorial se actualicen.
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FINANZAS PERSONALES
25/09/2018
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IMPUESTO S LA RENTA, E PARA LA PLA FINANCIERA
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n mitad de camino para con vencimientos de declaración de personas naturales, muchas son servaciones que se deben hacer sobre ligación formal y la justificación a su in comparado con lo pagado el año anterio tinuación, algunas reflexiones que le serv planear sus finanzas: Los que prácticamente no pagaban y hoy Antes de entrar en vigencia la Ley 1819 el impuesto de renta para personas natur os ingresos provenían de la prestación d servicios personales que no excedieran UVT (COP$89.205.000), podían acudir a ma optativo de liquidación denominado cual en la mayoría de los casos arrojaba favor, derivado de las retenciones en la fu se practicaban durante el período grava este sistema fueron cuatro años en los q pacto fiscal era mínimo, por no decir que ¿Qué pasó con las cesantías? Existen d ciones, una que las cesantías quedaron después de la reforma, otra afirma, que servan el carácter de exentas. Las dos
SOBRE ELEMENTOS ANEACIÓN A
ncluir los renta de n las obe esta obcremento or. A convirán para
y les tocó: 9 de 2016, rales cuydirecta de de 2.800 a un sisteo Imas, el a saldos a uente que able. Con que el imno existía. dos posin gravadas aún contesis son
parcialmente ciertas, puesto que al existir la nueva limitante que se calcula sobre 40% de los ingresos, muchas personas tienen que ajustar sus deducciones y rentas exentas al límite permitido. Además, la regla de realización del ingreso por este concepto se cambió, antes se consideraban ingreso cuando se retiraban, pero, actualmente, con independencia de que se hayan retirado o que se consignen en el fondo de pensiones, deberán incorporarse como un ingreso que tiene el carácter de exento, que se computa dentro del límite. El caso de los rentistas de capital: Es fundamental tener en cuenta que estos pueden restar sus costos y gastos procedentes sin limitación alguna, previo cumplimiento de los requisitos generales de estas erogaciones, pero sus beneficios de rentas exentas y deducciones quedaron limitados a 10% de sus ingresos. Otro factor que llama la atención es que cuando se obtiene este tipo de ingresos, se empieza a tributar a partir de una renta líquida aproximada a $19.000.000, frente a los que obtienen rentas de trabajo, los cuales empiezan a tributar a partir de $35.000.000.
Consejos útiles: En retención en la fuente elija: flujo de caja o un ahorro mes a mes. Las normas contemplan dos procedimientos de retención, la diferencia radica en la forma de calcular la base sujeta a retención, uno realiza la medición del porcentaje de retención mes a mes, de acuerdo con el ingreso que se obtiene. El otro toma un promedio de los doce meses inmediatamente anteriores, lo que puede representar un menor valor de retención, lo anterior se traducirá en que en el momento que vaya a pagar su declaración de renta el valor de la retención no sea suficiente para cubrir el valor del impuesto a cargo y erogación sea mayor. Aportes voluntarios a los fondos de pensiones obligatorias: A partir de la expedición de la reforma, los aportes realizados a estos fondos tendrán el tratamiento de no constitutivos de renta o ganancia ocasional, quiere decir que no hacen parte del cómputo de los límites, siempre que, se mantengan en dicho fondo hasta la adquisición de cualquiera de las modalidades de pensión ofrecidas por este sistema. Si decide retirar estos aportes, en el momento que lo haga tendrá una retención a la tarifa de 15% y se considerará un ingreso gravado en el momento en que lo retire. No se exceda en la planeación tributaria: Como ha sido mencionado, los beneficios quedaron atrapados no solo por las limitantes específicas para cada uno de ellos sino también por las generales, en esa medida, si el único propósito por el cual usted hace aportes a las cuentas AFC o aportes a los fondos de pensiones voluntarias para disminuir su impuesto de renta, haga un análisis de los beneficios adicionales con los que cuenta: dependientes, o renta laboral exenta, de tal forma que delimite hasta qué suma le traerá un beneficio real hacer aportes de esta naturaleza.
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AHORRO E INVERSIÓN
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LAS DEUDAS DE TAR COLOMBIANOS SON DE $4,8 MILLONES
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RJETAS DE LOS EN PROMEDIO
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a recuperación de la economía colombiana se ha hecho evidente durante este segundo trimestre del año, especialmente en el sector bancario, donde las provisiones de los bancos frenaron la tendencia de crecimiento. Adicionalmente, en el reciente informe sobre tendencias de crédito en Colombia, de TransUnion, estos números en verde también se hicieron evidentes, pues los saldos totales, el acceso a crédito y el otorgamiento de nuevos préstamos aumentaron al compararse con el segundo semestre de 2017. En este punto, también se evaluó, que con el alza de la confianza del consumidor, también ha aumentado el monto promedio que pide cada persona para un crédito, siendo las libranzas las que tuvieron una mayor alza con 10,2% y llegando a un saldo promedio por consumidor de $22,7 millones. Analizando siete productos, los colombianos en promedio adeudan $19,54 millones, dentro de los cuales las tarjetas de crédito tradicionales también tuvieron una buena alza, de 5,2% en el monto, para llegar a un saldo de $4,8 millones por persona. Acá, el informe destacó que este monto crece por encima de los plásticos del retail, donde el saldo solo llega a $1,4 millones con un alza de 3,2%. Al analizar otros tipos de crédito que ofrecen las entidades financieras, la deuda de un consumidor en un crédito de libre inversión es de aproxima-
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damente $17,3 millones; un crédito de vivienda $26,9 millones; en microcrédito $5,9 millones y en crédito de libranza $57,8 millones. Virginia Olivella, directora senior de investigación de TransUnion Colombia, también resaltó que “para muchos productos crediticios, este fue el primer aumento en originaciones después de varios trimestres de crecimiento negativo, lo que indica que los otorgantes de crédito están comenzando a expandir nuevamente sus esfuerzos de adquisición. También observamos aumentos en el acceso al
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crédito, medido por el número de consumidores con al menos un crédito, y en saldos. Para evidenciar una verdadera recuperación en el mercado de crédito de consumo, nos gustaría observar una caída de las tasas de morosidad”. Por ejemplo, las carteras que tuvieron sus mayores incrementos en originaciones fueron vivienda con un crecimiento de 15% respecto al año pasado, seguido por libranza con 14,6% y las tarjetas de crédito tradicionales con un aumento de 10,4% año contra año. Ahora, como señaló Olivella a pesar de que los consumidores están mejorando su nivel de confianza, y también los bancos han decidido apostar por mejorar las opciones en su portafolio, la mora continúa siendo un aspecto de preocupación. Según el informe, la tasa de morosidad del crédito de vehículos tuvo una variación de 86 puntos básicos pasando de 4,73% en 2017 a 5,54% en el segundo trimestre de este año. Los plásticos tradicionales por su parte pasaron de 4,81% a 5,30% en este año, una variación de 49 puntos básicos; el microcrédito fue el producto con mayor aumento en mora, pues varió 113 puntos básicos al pasar de 10,53% en el segundo trimestre de 2017, a 11,66% en el mismo periodo en este año. En este punto, las tarjetas de crédito retail fueron el único producto que no presentó números en rojo, pues el cambio anual fue de -45 puntos básicos en un año.
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Clientes que más usan las tarjetas de crédito Al analizar la participación de los consumidores en los créditos dependiendo el tipo de edad, el estudio arrojó que la mayor participación en tarjetas de crédito la tienen los millennials mayores (aquellos que oscilan entre los 30 a 39 años). Por su parte los jóvenes, entre los 18 y 23 años, tienen una participación más profunda en las tarjetas retail que en las tradicionales; mientras que aquellos entre los 50 y 64 años, ganan en la participación en estos productos.
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