D I T D O S S I E R W O R D T G E P U B L I C E E R D D O O R S m a rt m edi a E N V A L T N I E T O N D E R D E V E R A N T W O O R D E L I J K H E I D V A N D E R E D A C T I E V A N K N A C K
Personal finance Waar valt de winst te behalen?
oktober 2013
Wonen Kopen of huren?
Spaargeld Zorg dat het iets opbrengt Online kopen Offline besparen
Ivan Van de Cloot
‘We moeten gewoon de waarheid durven zeggen’
Expertpanel
Overzicht
Een buffer tegen het onverwachte
Zeven alternatieven voor een mager spaarboekje
Ideale belegging in service/assistentieflats! Immo EIBO www.eibo.be Tel.:011/64.81.79 info@eibo.be
2
e d ito r ial
‘Financiële educatie is cruciaal’ Sparen, beleggen, investeren...? Sinds de crisis stellen we ons allemaal de vraag wat we met onze spaarcenten moeten doen. Feit is: informeer je en vraag advies zodat je met kennis van zaken beslissingen kunt nemen en precies weet aan welk rendement of risico je je mag verwachten.
“Elke keer als de Nationale Bank het netto financieel vermogen van de Belgen meet, blijkt ons land bij de koplopers in Europa te behoren. Belgen zijn namelijk wereldtoppers in het sparen: de spaarvolumes zijn de voorbije jaren naar recordhoogtes geklommen. Net dit maakt dat personal finance in ons land een zeer prominente plaats inneemt. Elke burger wordt op een gegeven moment geconfronteerd met zijn spaarvermogen en wat hiermee te doen. De rol van de banksector is daarbij advies te verlenen en de schakel te zijn tussen enerzijds de vraag naar geld, via mensen die willen lenen, en het aanbod van geld, via mensen die spaarproducten aanhouden of wensen te investeren.
moment investeringsbeslissingen te nemen en uit te voeren. 24 uur op 24, 7 dagen op 7. Als mobile banking binnenkort helemaal doorbreekt bij alle bevolkingssegmenten zullen de mogelijkheden alleen maar toenemen. voor de klanten, maar ook voor België in zijn geheel. De motor van onze economie en welvaart is economische groei. Slim investeren in de toekomst is daarom in het belang van zowat iedereen. We
Dat is belangrijk
‘De motor van onze economie en welvaart is economische groei’
banksector biedt op het vlak van klantenbegeleiding een vrij uniek spectrum aan. De Eurozonelidstaten zetten in op een uitgebreid kantorennetwerk of uitgebreide veelzijdige, digitale bankdiensten. In België vindt de consument beide elementen terug. Een vrij uitgebreid netwerk van bankkantoren maakt persoonlijk contact tussen de klant en de bankier mogelijk, maar parallel investeren banken fors in mobile banking en andere vormen van internetbankieren. Dit geeft de consument de mogelijkheid om op elk
De Belgische
Michel Vermaerke Gedelegeerd bestuurder Febelfin
investeren allemaal. Of het nu in onze eerste iPod of tablet is, of in onze eerste auto. Of we nu een huis kopen of het verbouwen voor onze oude dag. Of we nu investeren in een bedrijf of er zelf een oprichten. Net daarom is het belangrijk dat de consument voldoende gewapend is om doordacht om te kunnen gaan met zijn investeringsbeslissingen. Banken en financiële beheerders moeten hiervoor voldoende instrumenten en advies ter beschikking stellen.
Colofon Project Manager: Diedrik Vercruyssen, diedrik.vercruyssen@smartmediapublishing.com Productieleider: Ellen D'Hondt Hoofdredactie: Jerry Huinder, redactie@smartmediapublishing.com Vormgeving: Leon Mooijer Tekst: Johan Van Geyte, Frederic Petitjean Drukkerij: Roularta Printing
Voor meer informatie kunt u een e-mail sturen naar info.be@smartmediapublishing.com Smart Media Publishing Belgium BVBA, Leystraat 27, 2018 Antwerpen, Belgium. Tel +32 3 289 19 40, www.smartmediapublishing.com
Voldoende financiële educatie is daarbij cruciaal. Om goed en efficiënt met je persoonlijke financiën om te kunnen gaan, is het belangrijk dat je als consument ook begrijpt waar je precies in investeert. En dat je weet wat er de risico’s van zijn. Ook banken leveren op dat vlak belangrijke inspanningen. De website www.mijngeldenik.be legt in bevattelijke taal uit hoe financiële producten werken en welke risico’s eraan verbonden zijn. Daarnaast zijn de banken nu ook verplicht om op basis van de MiFID-regulering een risicoprofiel van de klant op te stellen. Op basis van dit risicoprofiel worden bepaalde financiële instrumenten al dan niet toegankelijk voor de klant.
rond financiële producten is sinds de economische crisis ook fors toegenomen. Een vrijwillig moratorium zorgt ervoor dat bijzonder complexe financiële producten niet meer bij particuliere klanten terecht kunnen komen. Al die maatregelen moeten ervoor zorgen dat je op de belangrijke momenten in je leven de juiste investeringsbeslissingen kunt nemen. En dat is waar personal finance om draait: met zoveel mogelijk kennis van zaken je financiële zaken beheren met een volledig besef van de mogelijke rendementen en de hieraan verbonden risico’s.”
De transparantie
05
06
08
14
04 Een buffer tegen het onverwachte 05 Aan de rand van de afgrond zijn de bloemen het mooist 06 Een baksteen die soms zwaar op de maag ligt 08 Profielinterview: Ivan Van de Cloot 10 Zeven alternatieven voor een mager spaarboekje 12 Online kopen, offline besparen 14 Spaargeld investeren in energiebesparing is de beste belegging
Over Smart Media Smart Media ontwikkelt, produceert en financiert themabijlagen die via landelijke, gerenommeerde kranten worden verspreid. Elke themabijlage wordt gemaakt door zorgvuldig samengestelde redactieteams. De grafische productie wordt verzorgd door creatieve vormgevers met gevoel voor de productie van moderne tijdschriften. Onze basisgedachte is een sterke onderwerpgerichtheid. Door zichtbaar te zijn in onze themabijlagen bereiken onze klanten het gehele verspreidingsterrein van de dragende krant. En selecteren ze automatisch de doelgroep die in de markt is voor de producten en diensten van het bedrijf. Smart Media is een jonge en dynamische onderneming met hoge doelstellingen. Wij ontwikkelen ons snel en onze planning is erop gericht een van de toonaangevende bedrijven van Europa in ons vakgebied te worden. Op dit moment zijn we vertegenwoordigd in Zweden, Noorwegen, Zwitserland, België en Nederland.
Volg ons
D I T DOSSIE R WOR DT GE PUBLICE E R D D O O R S m a rt m edi a E N VA L T N I E T O N D E R D E V E R A N T W OO RDELIJ KH EID VAN DE REDAC TIE VAN KN AC K
VIVIUM VAPZ
Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen Verkozen tot beste product van 2012
2012
Uw makelaar en VIVIUM, expert in aanvullende pensioenen Een goed uitgebalanceerd pensioenplan uittekenen is geen kinderspel. Zeker niet als zelfstandige. Praat daarom met uw makelaar over uw toekomst. Hij weet als geen ander wat het inhoudt om zelfstandige te zijn en geeft u dus het beste onafhankelijke advies. VIVIUM ondersteunt de adviesrol van uw makelaar door een waaier aan oplossingen aan te bieden voor zelfstandigen. Van een VAPZ, individuele pensioentoezegging en gewaarborgd inkomen tot een omzetverzekering. Wilt u er meer over weten? Contacteer uw makelaar of surf naar www.vivium.be.
VIVIUM N.V., Maatschappelijke Zetel - Koningsstraat 153 - 1210 Brussel Verzekeringsonderneming toegelaten door de FSMA onder codenr. 0051 - RPR Brussel - BTW BE 0404.500.094
advertorial
ETHIAS MAAKT WINTERBANDEN BETAALBAAR Zodra de buitentemperatuur onder de zeven graden Celsius duikt, is het een bijzonder goed idee om winterbanden op je auto te plaatsen. Toch moeten heel wat Belgen nog altijd overtuigd worden van de voordelen hiervan. De verzekeringsmaatschappij Ethias geeft zijn klanten alvast een financieel duwtje in de rug om winterbanden aan te schaffen. Een betere grip, een betere weglig-
WINTERBANDEN? TE DUUR
ling tot veel buurlanden, in ons land ook
op de aankoopprijs van de banden,
seerd naar het gebruik van winter-
banden te monteren.”
vroegere Bandencentrale Lambrechts.
“We hebben een enquête georganibanden en er is toch nog wat werk aan de winkel om de mensen te
TOT 80 EURO KORTING
Ethias. “Gemiddeld gebruikt ongeveer
om de stap te zetten, besloot Ethias
overtuigen”, zegt Dries Olemans van
36 procent van de Belgen winterbanden. Maar dat cijfer wordt wel flink
opgetrokken door Wallonië: daar ligt het percentage iets boven de helft. Dat is al goed, maar nog lang niet goed genoeg.”
ging, een kortere remweg en minder
De reden waarom veel mensen geen
weersomstandigheden met winterban-
moeilijk raden. “Ongeveer driekwart van
kans op aquaplaning. Wie in gure
den rijdt, doet dat een heel stuk veiliger én comfortabeler dan automobilisten
die nog zomerbanden hebben. Des-
ondanks is het gebruik van dit soorten banden nog altijd geen automatisme
voor de meeste Belgische chauffeurs.
Uniek in België
nog altijd geen verplichting om winter-
winterbanden lusten, laat zich niet zo de ondervraagden geeft aan winter-
banden behoorlijk duur te vinden”, zegt
Olemans. “Veel mensen vinden het een zware investering in een product dat je al bij al maar een paar weken per jaar
gebruikt. Bovendien is er, in tegenstel-
Om haar klanten toch te overtuigen
een speciale ‘winterbanden-actie’ op
in samenwerking met Q Team, de
Als je daar je banden aanschaft, krijg
je, voor een complete set, tot 80 euro korting, afhankelijk van het model dat je kiest.”
ringsmaatschappij in België willen we
MAATSCHAPPELIJKE VERANTWOORDELIJKHEID
promoten”, legt Olemans uit. “Dat gaan
schappelijke verantwoordelijkheid
poten te zetten. “Als eerste verzeke-
het gebruik van dit soort banden actief we doen door de mensen een finan-
ciële impuls te geven om ze toch aan te kopen. Die impuls bestaat uit twee
acties: zo geven we, binnen onze vier omniumformules, een jaar lang gratis
dekking voor nieuwe winterbanden. Als je er dus eentje zou lek rijden, kan je
hem op onze kosten laten herstellen. Als dat niet meer lukt, vergoeden we
de band en kan je een nieuwe kopen. Daarnaast geven we ook een korting
Met deze actie wil Ethias zijn maatopnemen en zijn klanten veiliger de weg opsturen, aldus Olemans. “Er is tegenwoordig veel te doen over
ethisch ondernemen en de maatschappelijke rol van bedrijven. Als verze-
keringsmaatschappij willen we graag die handschoen opnemen. Dit soort acties, waarbij de klemtoon ligt op
preventie, is daar een goed voorbeeld
van. Uiteindelijk is dat zowel goed voor ons, als voor onze klanten.”
Leef de hele winter lang en gelukkig. Want Ethias verzekert uw nieuwe winterbanden gratis!
Elke winter opnieuw bezorgen de gladde wegen ons stress. Daarom neemt u best winterbanden zodra de eerste ijzel zich vormt. En omdat we geven om uw gemoedsrust, verzekert Ethias uw nieuwe winterbanden gratis tegen bandenpech. Een nieuw voordeel dat automatisch inbegrepen is in al onze omniums.
Info en voorwaarden op ethias.be of bel gratis 0800 25 777.
Knack_personal finance_Ethias_winterbanden_255x180.indd 1
02/10/13 14:30
4
E x p e rtpan e l
ve r z e ke r e n
Een buffer tegen het onverwachte In het leven kun je niet alles voorzien of voorkomen, net daarom bestaan er verzekeringen. Maar welke daarvan moet je zeker nemen en welke zijn eerder aanvullend? En op welke basis beslis je dat? Drie experts aan het woord. Tekst Frederic Petitjean
Marc Simons
Luc Rasschaert
Commercieel Directeur Vivium
CCO Belfius Insurance
Geert Deschoolmeester Directeur Market Management Allianz
Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht in België?
“De dekking Burgerlijke Aansprakelijkheid (BA) in de autoverzekering is voor particulieren de bekendste verplichte verzekering. Daarnaast is ook de verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Jacht wettelijk verplicht. Zonder kun je geen jachtvergunning krijgen. Een werkgever moet een arbeidsongevallenverzekering afsluiten voor zijn personeel. En ook voor bepaalde bedrijven of beroepen zijn sommige aansprakelijkheidsdekkingen verplicht. Op dit vlak is de Belgische wetgever dus erg soepel.”
“De meest gekende is waarschijnlijk de verplichte verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Motorrijtuigen. Meer specifiek zijn de verplichte verzekeringen BA Jacht of de verzekering objectieve aansprakelijkheid bij brand of ontploffing in voor het publiek toegankelijke gebouwen. Er zijn niet zo veel verzekeringen verplicht. Voor burgerlijke aansprakelijkheid gebeurt dit vaker, maar dan als voorwaarde om een vergunning of toestemming te krijgen, bijvoorbeeld de BA Onthaalmoeder.”
“De bekendste verplichte verzekering is de BA Auto. Daarnaast zijn de familiale verzekering en de brandverzekering een absolute must. Hoewel niet verplicht vormen ze een belangrijke bescherming bij tegenslagen en zijn ze eigenlijk onmisbaar. Deze drie verzekeringen vormen in feiten de basis voor elk gezin. Belangrijk bij deze verzekeringen is een goede vergelijking te maken tussen prijs en kwaliteit. Het voornaamste is dat alles wat je wenst te verzekeren ook goed verzekerd is.”
Hoe ver moet je gaan in je te verzekeren?
“Je maakt best voor jezelf een soort risicoanalyse. Zo’n analyse houdt in dat je voor jezelf overloopt welke risico’s je kunnen overkomen in het dagelijkse leven en of je al dan niet bereid bent hier zelf de kost van eventuele schade voor te dragen. De uitkomst is voor iedereen anders. Een zekerheidszoeker zal voor elk type risico een verzekering willen nemen, terwijl anderen zich net beperken tot het absolute minimum.”
“Verzekeren heeft tot doel je dagelijks leven of het bestaan van je bedrijf niet in gevaar te brengen bij een onverwachte gebeurtenis. De drempel die het voortbestaan onmogelijk maakt, hangt af van veel factoren. De klant kan zijn eigen verzekering bepalen door sommige vrijstellingen te verhogen of te schrappen. Er zijn ook culturele verschillen: in Oost- en WestVlaanderen worden minder omniumverzekeringen aangegaan. In Limburg en Wallonië gebeurt dit vaker.”
“Velen zien verzekeringen als een noodzakelijk kwaad, maar bedenk dat verzekeringen ook gemoedsrust brengen voor jou en je gezin. Hoe ver je moet gaan, hangt in grote mate af van je persoonlijke situatie. Naast het verzekeren van materiële dingen is het goed om ook te denken aan het opbouwen van een financiële zekerheid voor de toekomst. Levensverzekeringen zijn hiervoor een uitstekende oplossing, ze kunnen aangepast worden aan ieders behoefte.”
Wat zijn aan te raden ‘optionele’ verzekeringen en waarom?
“Voor particulieren is, naast de verplichte autoverzekering, een woning- en familiale verzekering het minimum. Voor zelfstandigen is de Vrije Aanvullende Pensioenverzekering een must. Tot 70 procent van de premie kan jaarlijks gerecupereerd worden via de fiscaliteit en verminderde sociale bijdragen. Ook een brandverzekering en een verzekering om het risico op arbeidsongeschiktheid (en het bijhorende inkomensverlies) te dekken, zijn aan te bevelen.”
“Een overlijdensverzekering bij het aangaan van een krediet: een schuldsaldoverzekering bij woon- of consumentenkredieten. Rechtsbijstand is een noodzakelijke aanvulling voor elke BA-verzekering. Een omniumverzekering voor voertuigen en woningverzekeringen is aangeraden als je het voertuig op krediet kocht. Een verzekering Lichamelijke Ongevallen om kwetsuren te dekken waarvoor geen derde aansprakelijk gesteld kan worden en die niet onder de wet op arbeidsongevallen vallen.”
“De verzekering Huispersoneel. Deze verzekering wordt vaak over het hoofd gezien, maar is in feite ook een verplichte verzekering. Heb je een babysitter of komen vrienden al eens helpen bij een klusje, dan ben je op dat moment eigenlijk werkgever. Stel dat ze bij je thuis het slachtoffer worden van een (arbeids)ongeval en je bent niet verzekerd, dan ben je verplicht hen zelf te vergoeden. Je familiale verzekering komt immers niet tussen in de lichamelijke schade van je huispersoneel.”
Matexi-Invest: de snelste weg naar een hoger rendement!
Dankzij de kwaliteit en betrouwbaarheid van Matexi geniet u zorgeloos van een direct en hoog rendement op uw Matexi-Invest vastgoedbelegging!
5%
TOT
RENDEMENT
Koop NU uw beleggingsappartement op 500m van de NAVO! % 68 t! Al koch r ve
Matexi-Invest stelt u haar strategisch gelegen investeringsproject Verdunstraat in Brussel (Evere/Haren) voor vanaf €160.000 (1k) en vanaf €211.500 (2k):
Strategische ligging in Brussel, hoofdstad van Europa op 500m van de Navo, luchthaven, EU-wijk, Eurocontrol, internationale bedrijven... ➞ groot huurpotentieel = vlotte verhuur Energiezuinige comfortappartementen ➞ unieke prijs/kwaliteit en tot 30% energiebesparend Uniek MPP-systeem zorgt voor verhuur zonder zorgen Snelle oplevering = direct huurrendement Gratis fiscaal advies Matexi staat al bijna 70 jaar voor kennis, ervaring en meer dan 30.000 tevreden klanten Beste prijs-kwaliteitverhouding regio Brussel
Vorstlaan 36b 1 | 1170 Brussel | info@matexi-invest.be Voor meer info www.matexi-invest.be T 02 761 70 63
5
s paar g e ld
i n s p i rati e
Aan de rand van de afgrond zijn de bloemen het mooist Alle spaarders kampen tegenwoordig met dezelfde twee vragen. Wat moeten we doen met ons spaargeld opdat het toch nog iets opbrengt? En zijn we wel zeker dat we onze zuurverdiende centen terugkrijgen als we ze beleggen? Tekst Johan Van Geyte
Waar is de tijd dat gepensioneerden hun inkomen aanvulden met de opbrengst van hun spaargeld om zo rustig te leven? Vandaag is dat geen evidentie meer. Een kasbon op vijf jaar brengt na belastingen doorgaans maar 1,50 procent op. En wie zijn geld al binnen het jaar afhaalt, komt op een spaarboekje vaak niet verder dan 0,75 procent.
premie bovenop. Heel wat banken hebben speciale rekeningen voor wie zijn geld minstens een jaar wil laten staan. Intresten van spaarboekjes zijn vrijgesteld van belastingen tot 1.880 euro per persoon. Wie zijn geld voor een langere periode kan missen, kan een termijnrekening of een kasbon overwegen. “Maar door de lage rente zijn die momenteel weinig interessant, zeker omdat je van de rente al een kwart kwijt bent aan de belastingen”, aldus De Paepe.
is een spaarverzekering. Als je die minstens 8 jaar houdt, betaal je geen voorheffing. Tak21-spaarverzekeringen garanderen een beperkte rente voor de hele looptijd. Daar kan nog een extraatje bovenop komen als de verzekeraar de
Een andere optie
stortingen met winst kan herbeleggen. Die winstdeelneming is echter niet op voorhand gekend. De Paepe raadt aan de spaarverzekering niet te vroeg op te vragen. “Wie zijn stortingen de eerste jaren terug wil, betaalt doorgaans hoge uitstapkosten.” Daarnaast moet de spaarder ook rekening houden met instaptaksen en instapkosten. Naast de tak21-spaarverzekering bestaat ook de tak23-beleggingsverzekering. Hier hangt de opbrengst af van de prestatie van een gekozen beleggingsfonds met aandelen, obligaties, kortetermijnrekeningen, vastgoed of een combinatie ervan. Het kapitaal kan sterk aangroeien. Maar het kan ook een stuk verloren gaan als de prestatie van het fonds tegenvalt. Er is geen voorheffing verschuldigd, ook niet bij een verkoop binnen de eerste acht jaar.
Toch blijven spaarboekjes populair. Vooral omdat de inlagen tot 100.000 euro per persoon en per bank gewaarborgd zijn door de overheid. Bovendien geniet je onmiddellijk mee mocht de rente stijgen. Directeur Kristof De Paepe van Spaargids.be heeft niettemin een aandachtspunt. “De waarborg komt niet altijd van de Belgische staat. Bij Rabobank.be is dit Nederland, bij Fortuneo Frankrijk en bij Deutsche Bank Duitsland. Wie het handig speelt, kan zijn spaargeld laten waarborgen door verschillende overheden en zo het risico nog meer spreiden.”
Voor de ‘meer sportieve’ beleggers blijft er de beurs. Hier geldt zeker dat een kans op een hogere winst gepaard gaat met een hoger risico. Aan de rand van de afgrond zijn de bloemen immers het mooist. Wie een hoog
‘Wie het handig speelt, kan zijn spaargeld laten waarborgen door verschillende overheden’ Kristof De Paepe
rendement najaagt, moet weten dat aandelen niet alleen stijgen, maar ook dalen. Wie het allemaal te lastig vindt, kan zijn vermogen door de bank zelf laten beheren. Hiervoor is wel een minimaal bedrag nodig. Hoeveel precies, hangt af van bank tot bank. van ‘vermogende’ klanten krijgt een personal banker toegewezen, een kantoormedewerker die hen helpt bij hun investeringen. Hij zal hen meestal adviseren een groot deel in beleggingsfondsen te stoppen om zo het risico te spreiden.
De eerste schijf
Wie financieel een dikkere matras heeft, krijgt een aanpak op maat bij private banking. Hiervoor heb je bij de meeste banken wel minstens 250.000 euro of 1 miljoen euro nodig. De kostprijs van dit vermogensbeheer kan erg verschillen, maar een goede indicatie is een jaarlijks tarief van 0,30 procent van het geld dat de bank voor u beheert. Een garantie op rendement is dit niet.
Wie zijn geld hoogstens een jaar kan missen, moet alleen naar de basisrente kijken. Wie zijn centen minstens twaalf maanden op het boekje laat staan, krijgt er een getrouwheids-
Internet biedt de scherpste voorwaarden Wie het hoogste rendement wil halen uit zijn spaarboekje of termijnrekening, moet via het internet bankieren. “We stellen vast dat de beste voorwaarden worden gegeven door de kleinere banken en door de pure internetbanken”, zegt Kristof De Paepe van Spaargids.be. “Zij kunnen dat doen omdat ze minder kosten hebben voor hun kantoren. Maar daarnaast zien we dat ook grote banken uitpakken met rekeningen die volledig via het internet beheerd worden en hiervoor betere condities bieden dan voor hun klassieke producten.”
Laagste kosten via het web Het internet biedt niet alleen de beste voorwaarden voor de spaarder, maar ook voor de belegger. De pure internetbanken rekenen voor het uitvoeren van beurstransacties een pak minder kosten aan dan de klassieke banken. Al hebben die zich intussen al deels aangepast. Wie bij de klassieke banken zijn aandelen via het internet koopt of verkoopt, krijgt doorgaans een korting op de basistarieven. Daarnaast biedt het internet de mogelijkheid voor de belegger om de beurskoersen in realtime te hebben.
advertorial
Steeds meer mensen zetten hun eerste beursstappen bij BinckBank “Steeds meer mensen zetten momenteel hun eerste passen op de beurs. Door de lage rentes zijn ze immers op zoek naar een alternatief. En daarvoor zijn ze bij BinckBank aan het goede adres. Het uitvoeren van beurstransacties kost bij ons tot 80 procent minder dan bij een grootbank. Voorts rekenen we geen bewaarkosten aan op onze effectenrekening. En wie de bank verlaat moet geen kosten betalen om zijn effectenrekening naar een andere instelling over te schrijven”, zegt country manager Bob De Geyter van BinckBank in België. De gratis rekening en lage kosten bij BinckBank zorgen ervoor dat de drempel voor nieuwe klanten erg laag ligt. “De lage kosten trekken nieuwe klanten aan, maar de hoofdreden
dat ze klant blijven is de dienstverlening die we bieden. Het aantal mensen dat tevreden of zeer tevreden is van de klantenservice bij BinckBank bedraagt 97 procent. Dat uit zich in een positieve mond-tot-mond reclame: één op drie klanten komt bij ons terecht via familie, vrienden of collega’s.” “Ondanks het feit dat heel wat mensen afkerig staan ten opzichte van online bankieren, hebben wij hieromtrent nog nooit problemen gehad. BinckBank heeft strenge veiligheidsmechanismen ingebouwd waardoor de beleggingsportefeuilles van klanten 100% veilig zijn. Daarbij is BinckBank één van de meest solvabele banken van West-Europa.” aldus nog De Geyter.
BinckBank is de grootste online beleggersbank van België. Ze is gespecialiseerd in het uitvoeren van beursorders. De belangrijkste aandelenmarkten waarop de klanten van de bank actief zijn, zijn Brussel, New York, Amsterdam en Parijs. BinckBank België beheerde eind juni zowat 55.000 rekeningen. Naast België heeft BinckBank nog vestigingen in Nederland (hoofdkantoor), Frankrijk, Italië en Spanje. Samen bedienen die 760.000 rekeninghouders. De groep heeft 600 mensen in dienst.
6
m o g e lij k h e d e n
wo n e n
‘Als ik een lekkende kraan heb, bel ik naar de huisbaas. Een eigenaar kan zelf op zoek gaan naar een loodgieter’ Mario Mertens
Kopen of huren: de horizon van je investering is beslissend Driekwart van de Belgen is huiseigenaar. Maar is een huis bezitten financieel gezien altijd de beste oplossing? Of ben je soms beter af door te huren? “Het heeft veel te maken met je horizon.”
gerecupereerd. Zo was de situatie tot pakweg een jaar of twee geleden. Ondertussen staat de rente nog altijd laag, maar zijn de huizenprijzen veel minder snel aan het stijgen. Dan kijk je al tegen een termijn aan van vijf à zes jaar. Als nu ook nog de rente gaat stijgen, dan wordt die periode nog langer: acht, negen jaar. Dit zijn uiteraard maar gemiddelden, voor iedereen zal die berekening anders liggen.”
Tekst Frederic Petitjean
bent om je hele leven in dat ene huis te blijven wonen, dan is de keuze simpel: kopen is op termijn voordeliger, niet in het
Als je van plan
Het is een cliché dat al generaties lang doorgegeven wordt: “Wanneer je kunt, koop je best zo snel mogelijk een huis. Door te huren maak je alleen maar iemand anders rijk.” Het klinkt mooi, maar de waarheid is volgens Julien Manceaux, economist en vastgoedexpert bij ING, toch een beetje genuanceerder. “Het hangt af van de horizon van je investering”, zegt hij. “Op welke termijn wil je je kostprijs ‘terugverdiend’ hebben? Veel mensen vergeten dat ze bij de aankoop van een huis ongeveer 15 procent kosten ineens moeten betalen: aktekosten, registratierechten, notariskosten… Wanneer je je huis opnieuw verkoopt, heb je die niet meteen teruggewonnen, daar gaat een zekere tijd over.” keerpunt ligt, hangt volgens de vastgoedexpert in grote mate af van twee parameters: de rentevoeten en de huizenprijzen. “Wanneer de rente laag staat en de huizenprijzen snel stijgen, heb je je investering al na een jaar of drie, vier
Waar precies dat
‘Als je je hele leven in één huis blijft wonen, is de keuze simpel: kopen is voordeliger’ Julien Manceaux
minst omdat je van de overheid een flink deel van je hypotheek fiscaal mag inbrengen (de zogenaamde ‘woonbonus’). Dat is een voordeel dat aan de neus van huurders voorbijgaat. “Klopt”, zegt Manceaux, “maar aan de andere kant zul je als huiseigenaar ook een heleboel belastingen moeten betalen waar een huurder zich niets van moet aantrekken. Zoals ik al zei: het heeft veel te maken met je horizon. Als je
NUL-ENERGIE-WONINGEN PASSIEFWONINGEN LAGE-ENERGIE-WONINGEN HOUTSKELETBOUW LAGE-ENERGIE-WONINGEN
SLEUTEL-OP-DE-DEUR
www.arkana.be
info@arkana.be
zeker weet dat je bijvoorbeeld maar twee of drie jaar in een huis blijft, is huren de beste oplossing.”
je er zelfs maar aan kunt denken om te kopen. Tja, dan ga ik bijvoorbeeld liever op reis (lacht).”
je ook rekening houden met de levenskwaliteit, meent de ING-econoom. “Stel dat je voor 1.000 euro per maand een appartement huurt. Als je bij de bank een lening aangaat waarbij je 1.000 euro per maand terugbetaalt, ga je nooit voldoende kapitaal krijgen om een gelijkwaardig appartement te kopen. Vergeet ook niet: als je huurt, heb je vaak meer ruimte om te sparen. Dat geld kun je beleggen en geld doen opbrengen. Ook op die manier speelt de rente mee.”
Maar er zijn ook
Daarnaast moet
De keuze tussen huren of kopen is dus niet één, twee, drie gemaakt. Het is een individuele beslissing die voor iedereen anders zal zijn. Wie zekerheid en stabiliteit wil, kijkt – ondanks de zware financiële inspanning – best uit naar een koophuis. Wie gesteld is op ‘vrijheid, blijheid’, begeeft zich best op de huurmarkt. Nochtans zijn er ook verstokte huurders die toch zelden of nooit verhuizen. Mario Mertens uit Leuven is er zo eentje. Deze televisieregisseur huurt al bijna vijftien jaar hetzelfde appartement. “Dat heeft voor een goed deel natuurlijk te maken met de prijzen van het vastgoed”, zegt hij. “Ik ben vrijgezel en dan is het niet evident om die financiële last te dragen. Als koppel deel je de som door twee, bij mij komt alles op mijn hoofd terecht. Je moet ook sowieso al over een aardige spaarpot beschikken, voor
andere motieven waarom Mertens nog niet tot een aankoop is overgegaan. “Ik heb het wel eens overwogen, maar ik zie ook op tegen heel het gedoe”, zegt hij. “Een huis zoeken, naar de makelaar gaan,
‘Vergeet ook niet: als je huurt, heb je vaak meer ruimte om te sparen’ Julien Manceaux
naar de bank gaan, naar de notaris gaan… Er komt zo veel bij kijken. Soms is huren ook zo gemakkelijk. Als ik een verstopte leiding of een lekkende kraan heb, bel ik naar de huisbaas en die regelt het dan verder wel. Als eigenaar van een huis kun je zelf op zoek gaan naar een loodgieter en moet je die ook zelf betalen.” En hoewel hij zelf nog maar één keer in zijn leven verhuisd is, weet je nooit wat de toekomst brengt, zegt Mertens. “Als ik morgen voor een of andere reden van dit appartement af wil, dan zeg ik gewoon de huur op en drie maanden later ben ik weg. Als je een huis hebt, kan het soms wel een jaar of meer duren voor het verkocht raakt.”
230.000 euro voor een gemiddeld huis Een gemiddeld huis in ons land kostte in het tweede kwartaal van dit jaar 230.818 euro. Dit blijkt uit de Notarisbarometer die het Belgische notariaat elk kwartaal publiceert. Een gemiddeld appartement tikt af op 201.426 euro. Vergeleken met het vorige kwartaal zijn die prijzen nagenoeg stabiel gebleven. In Wallonië is een woning gemiddeld flink goedkoper: 171.410 euro, in Vlaanderen is dat 250.200 euro en in Brussel al 413.883 euro. De hoofdstad was wel de enige regio waar de huizenprijs achteruit ging: met -2%.
3 vragen aan...
Xavier Gantois van Isoproc ■ Waarom is het een goed idee om te isoleren?
“Omdat vanaf 2021 woningen bijna energieneutraal (BEN) moeten zijn. Wie nu dus niet voldoende isoleert, woont binnen zeven jaar in een verouderde woning. Isoleer dus met deze gedachte in je achterhoofd en kies een oplossing die werkt en ook op lange termijn blijft werken.” ■
Met welk materiaal moet je isoleren?
“Dat wordt bepaald door de situatie. De meest efficiënte oplossing bij een zolder of houtskeletstructuur is ‘volblazen’ met papiervlokken. Wind- en perfecte luchtdichting en volledige vulling zijn essentieel voor een goede werking en om bouwschade en schimmels te voorkomen. Met bijvoorbeeld spijkerflensdekens is een goede toepassing quasi onmogelijk.” ■ Op welk budget moet je rekenen?
“Hangt opnieuw sterk af van de situatie. Weet wel dat isoleren een investering voor het leven is en vanaf de eerste winter opbrengt.”
Glaswolisolatie voor het dak:
-10 %
LDS en damp toe sc beh her ore m n
Multifit, multi-winst!
Premie
s
(dikt es : van1 60 t ot 2 60 m m)
-10 %
Mul tifit 0 35
(dik tes : 12 0, 1 40 en 1 60 mm )
-15 %
Mu ltifit 032
30 %
Bel ast ing ver min der ing van
PROMO-ACTIE
15-10 tot 15-12-2013
Koop, speel mee en maak kans op
ĂŠĂŠn van de 50 iPad mini
Stuur uw aankoopfactuur van Multifit 032 naar challenge032@knauf.be om uw toegang tot de wedstrijd te bekomen Voor meer informatie, bezoek www.glaswol-isolatie.be
2260_13-Ann Multifit Ecobouwers 255x180.indd 1
Looking for European Quality? The Payroll Services Alliance is the answer to the needs of pan-European companies who are looking for a genuine European payroll solution. Joint services of six leading European payroll services providers combine thorough local expertise with unified European offering such as 1 contract and 1 reporting tool. Contact us via www.payrollservicesalliance.com for local and multi country payroll services in 28 countries.
25/09/13 09:05
8
i nte rvi ew
‘Pensioensparen levert elke dag een pak friet op’ Ivan Van de Cloot staat bekend om zijn kritische stem: hij spaart geen heilige huisjes. Niet in de politiek, niet in de banksector. “Mensen lopen graag de mooie verhalen achterna die de financiële adviseurs hen vertellen.” Tekst Johan Van Geyte
Met onderbouwde cijfers legt Ivan Van de Cloot de vinger op de wonde. De hoofdeconoom van de denkgroep Itinera wil daarbij ook de spaarders en consumenten wapenen en wakker schudden. “Heel wat mensen denken dat het volstaat om aan pensioensparen te doen om hun levensstandaard na hun pensionering op peil te kunnen houden”, zegt hij. “Maar het levert per jaar slechts 940 euro op. Eens ze met pensioen zijn, krijgen ze daardoor maar een kapitaal dat overeenkomt met 100 euro per maand voor de rest van hun leven. Dat is 3 euro per dag. Net voldoende voor een pak friet.” De eerste boodschap die Van de Cloot meegeeft voor wie wil sparen en beleggen, is ‘denk aan je oude dag’. “Hoeveel wil je kunnen blijven uitgeven na je pensionering? Als je dat weet, kun je berekenen hoe groot je spaarinspanning nu moet zijn.” Een eigen woning noemt Van de Cloot een goed begin. “Gewoon al psychologisch. Heel wat mensen zijn meer gefixeerd op het heden dan op een verre oude dag. Met een woonlening wordt hen geleerd dat ze geld opzij moeten zetten voor hun afbetalingen.” Geldt dit ook voor een tweede woning?
“Bij een tweede woning ligt dit anders. Het is goed voor mensen die een enorm kapitaal hebben. Maar niet voor iedereen. Je moet namelijk steeds kijken hoe groot het aandeel van vastgoed in je totale vermogen is. Weegt het niet te zwaar door? Is dit toch het geval, dan kan een daling
van de vastgoedprijzen een ravage aanrichten. Om een voldoende spreiding te hebben in je vermogen, moet je al over een groot kapitaal beschikken als je een tweede of derde woning wilt bezitten en geen onevenwicht wilt hebben in je vermogen. Voor veel mensen overstijgt dit hun mogelijkheden.” De vastgoedprijzen zijn nochtans mooi gestegen.
“Het meest beangstigend is dat mensen de rendementen uit het verleden willen doortrekken naar de
‘Door de massale inspanningen om de rente laag te houden, kunnen we spreken van een financiële repressie’ toekomst. Ze vergeten daarbij dat de vastgoedprijzen gestegen zijn door de daling van de rente. Die is gezakt van 14 procent naar minder dan 4 procent, waardoor je voor dezelfde maandelijkse afbetaling veel meer kon lenen. Het gaf een enorme hefboom aan de vastgoedprijzen. Die konden daardoor maal drie of maal vier gaan. Maar een nieuwe dergelijke boost mogen we niet meer verwachten. De rente kan niet extra met 10 procent dalen.”
Dit betekent wel dat spaarders naar andere oplossingen moeten kijken.
“Beleggen zou rationeel moeten gebeuren. Steeds kijken of je vermogen goed gespreid is over vastgoed, rekeningen, aandelen, obligaties, spaarverzekeringen... Veronderstel dat je een deel hebt belegd in goud en dat de waarde verdubbeld of verdrievoudigd is. Als je de proportie van het goud binnen je portefeuille op hetzelfde niveau wilt houden, dan moet je een deel ervan verkopen. Hetzelfde geldt voor aandelen. Bij dalende aandelenkoersen zou je moeten bijkopen om het belang van de aandelen in je portefeuille op hetzelfde niveau te houden. Er zijn weinig mensen die dit aankunnen. Als het slecht gaat, wordt het primitief gedeelte van hun hersenen gestimuleerd en slaan ze in paniek.” Raadt u vandaag bepaalde beleggingsvormen aan?
“In alle producten bestaan hypes. Mensen lopen graag de mooie verhalen achterna die de financiële adviseurs vertellen. Ze gaan echter slechts mee tot een bepaald omslagpunt. Als iets zo sterk aangeraden wordt, stroomt er veel geld naartoe en wordt de prijs oninteressant. Het aantrekkelijke van een product verdwijnt daardoor meestal al na korte tijd. We zagen dat onder meer met de ICT-bubbel eind van de jaren negentig. De aandelenkoersen van internetbedrijven bleven stijgen, zelfs voor ondernemingen die nog nooit
menu
is voordeliger dan à la carte Bundel 3 verzekeringen bij Allianz en word als trouwe klant beloond. Contacteer snel uw makelaar of kijk op mijnpackage.allianz.be
Met u van A tot Z
Allianz Belgium n.v. – Lakensestraat 35 – 1000 Brussel – Tel.: +32 2 214.61.11 – www.allianz.be – BTW: BE 0403.258.197 – RPR Brussel Verzekeringsmaatschappij toegelaten door de controleoverheden onder codenummer 0097 om alle takken «Leven» en «niet-Leven» te beoefenen Verantwoordelijke uitgever: G. Deschoolmeester – Lakensestraat 35 – 1000 Brussel – Tel. : +32 2 214 61 11 – 13SEP258
9
‘Het is niet omdat de vulkaan vandaag niet uitbarst, dat er geen gevaar meer is’ de centrale banken geld te laten bijdrukken, door de banken te verplichten om extra te beleggen in staatsobligaties en door pensioenfondsen in te zetten. We kunnen daardoor spreken van een financiële repressie. Economisch zijn de huidige rentes te laag. Wie nog 5 procent opbrengst wil, moet meer beleggen in obligaties uit Brazilië of Latijns-Amerika. Maar daar staat wel een groter risico tegenover.”
De jongste jaren hebben we een paar crisissen meegemaakt. Ziet u
Intussen zorgt de MiFiD-regeling
nog nieuwe bubbels in het finan-
ervoor dat bankiers hun klanten
ciële systeem zitten?
nog slechts producten mogen
“Helaas wel. We moeten gewoon de waarheid durven zeggen. Ik gebruik vaak het beeld van een vulkaan. Het is niet omdat er vandaag geen uitbarsting is, dat er geen gevaar meer is. We moeten er wel alles aan doen opdat er geen nieuwe erupties komen of om ze onder controle te houden. Maar daarvoor hebben we nog een hele weg af te leggen. In de economie heb je drie groepen: gezinnen, bedrijven en de overheid. Elk van deze drie groepen kan leningen dragen tot 60 procent van hun jaarlijks inkomen. In het Westen zitten we echter aan het dubbele. We moeten goed beseffen dat die situatie gedurende vijftig jaar is opgebouwd. Dat kan niet zomaar verdwijnen. De laatste jaren hebben we de schulden niet verder verhoogd, maar zolang ze niet worden afgebouwd, blijven het onevenwicht bestaan. De enige manier om die overmatige schulden draagbaar te houden, is de rente met alle middelen erg laag te houden. Bijvoorbeeld door
aanraden die overeenstemmen met
DVV CHECK-UP
In je leven verandert er veel. Zijn uw verzekeringen mee geëvolueerd?
hun profiel. Is dat een goede
Voel je je onheus behandeld door je bank? Dan moet je eerst aankloppen bij de klantendienst van je instelling. Krijg je ook daar geen genoegdoening, dan kun je terecht bij de ombudsdienst van de financiële sector. Die vind je in de Belliardstraat 15-17, bus 8 1040 Brussel (tel. +32 2 545 77 70). Verder kun je terecht bij de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA), Congresstraat 12-14, 1000 Brussel (tel. +32 2 220 59 10). Die kan je vertellen of je makelaar over de nodige vergunningen beschikt. Beide diensten zijn gratis.
evolutie?
“Het is een logische evolutie, maar ze komt na de feiten. De regels worden gemaakt om de fouten uit de vorige crisis te vermijden. Het is zoals een generaal die zich aan het voorbereiden is op de oorlog die al voorbij is. Het komt er voor de consument op aan dat hij kritisch en eerlijk blijft. Voor de bankier, maar ook voor zichzelf.”
smart Facts Als Ivan Van de Cloot geen hoofdeconoom van het Itinera Institute was geworden, dan… “Was ik niet in die wereld terecht gekomen, dan was ik misschien wel leerkracht geworden. Iets als exacte wetenschappen boeide me altijd.”
Weet waarin je belegt Veel consumenten vertrouwen blind op hun bank, vaak omdat ze zelf te weinig begrijpen van beleggen. Om hieraan tegemoet te komen, heeft de bankenfederatie Febelfin de website www.mijngeldenik.be gelanceerd. Er wordt uitleg gegeven over kasbons, staatsbons, obligaties, beleggingsfondsen, tak21spaarverzekeringen, tak23beleggingsverzekeringen, aandelen en goud. Je vindt er wat die producten precies inhouden, welke opbrengst je mag verwachten en met welke kosten je rekening moet houden.
Als DVV-consulent, bieden wij u gratis een doorlichting aan van uw verzekeringsportefeuille. Bel ons nu voor een afspraak. Wij maken graag tijd voor u. Vind uw DVV-consulent op www.dvv.be
Onder wettelijke voorwaarden en percentage afhankelijk van uw gemiddelde aanslagvoet. De financiële informatiefiche van de betrokken producten wordt u op eenvoudig verzoek overhandigd. DVV is eenmerk- en handelsnaam van DVV is een merk- en handelsnaam van Belins NV, verzekeringsonderneming gekend onder het nummer 0037, RPR Brussel BTW BE 0405.764.064, Galileelaan 5, 1210 Brussel.
winst hadden gemaakt. En daar werden allerlei redenen voor gegeven. Men wist echter dat dit niet kon blijven duren. De voorzichtige beleggers zijn dan uit de markt gestapt. Anderen bleven meesurfen in de hoop op nog hogere koersen. Op dat moment ging het beleggen over in speculeren en casinogedrag. Dat mag, maar je moet wel weten waar je mee bezig bent.”
Waarheen met klachten?
Raad op mensenmaat DVV-CheckUp_Pasar_Consulent-255_120_Q.indd 3
27/09/13 12:02
10
ove r z i c ht
i nveste r e n
Leen rechtstreeks aan een vriend
Bedrijfsobligaties
De winwinlening
Waarom zou je niet rechtstreeks geld lenen aan een vriend? Een bank is niets anders dan een tussenpersoon. Ze haalt geld op bij de spaarder en geeft hem een lage intrest. Daarna leent ze het ontvangen geld terug uit aan een kredietnemer tegen een hogere rente. Het verschil is haar winst. Door de instelling te omzeilen, kunnen spaarder en kredietnemer die winst delen. De kredietnemer moet bij de betaling van intrest wel 25 procent roerende voorheffing afhouden en doorstorten aan de fiscus. De spaarder ontvangt een nettobedrag.
Wie een hogere intrest wil, kan ook inschrijven op obligaties die door bedrijven worden uitgegeven. Steeds meer ondernemingen kiezen er immers voor om rechtstreeks geld op te halen bij de spaarder, dan volledig af te hangen van de goodwill van de banken. Let wel op met achtergestelde obligaties. Die dragen doorgaans een hogere intrestcoupon, maar ze houden ook een groter risico in. Achtergesteld betekent immers dat bij eventuele moeilijkheden van het bedrijf eerst alle andere schuldeisers vergoed moeten worden voor het aan jou is..
Je kunt rechtstreeks voor minstens 8 jaar geld lenen aan een zelfstandige of aan een kleine of middelgrote onderneming. Als je die lening aanmeldt bij de Participatiemaatschappij Vlaanderen en hoogstens 2,75 procent intrest vraagt, dan krijg je bovenop die rente jaarlijks nog een belastingvermindering van 2,5 procent van het gemiddelde uitstaande bedrag. Mocht de kredietnemer zijn verplichtingen niet nakomen, dan krijg je ook een belastingvermindering van 30 procent van het bedrag dat op dat moment nog openstaat.
Zeven alternatieven voor een mager spaarboekje Alle Belgen samen hebben een financieel vermogen van meer dan 1.000 miljard euro. 245,5 miljard euro daarvan stond eind juni geparkeerd op een spaarrekening. Nochtans brengt die nauwelijks nog intrest op. Tijd voor enkele alternatieven. Tekst Johan Van Geyte
Verdien aan ontwikkelingssamenwerking De overheid heeft drie microkredietorganisaties erkend in het kader van ontwikkelingssamenwerking. Het gaat om Incofin, Alterfin en Oikocredit. Zij lenen via lokale organisaties in het buitenland kleine bedragen uit aan zelfstandigen of kleine ondernemingen. Wie aandelen koopt van deze organisaties, heeft recht op een dividend. Bij Oikocredit bedroeg dit vorig jaar 1,25 procent, bij Incofin 2,5 procent en bij Alterfin zelfs 3,35 procent. Daarnaast krijg je in het jaar van aankoop nog een belastingvermindering van 5 procent op het aankoopbedrag, met een maximum van 320 euro.
Hedge funds
Vastgoedbevaks
Trackers
Hedge funds zijn een speciale categorie van beleggingsfondsen. De naam verwijst niet naar een materie waarin belegd wordt – zoals aandelen, obligaties, grondstoffen, vastgoed of goud – maar naar een manier van beleggen. Die is minder aan regels gebonden dan bij een klassiek fonds. Zo kunnen hedge funds extra geld lenen om te beleggen. Of ze kunnen een strategie uitbouwen om bij een dalende beurs ook winst te boeken.
Beleg je liever in vastgoed, maar wil je de rompslomp met huurders niet, dan kun je kiezen voor een belegging in aandelen van een vastgoedbevak. Het gaat om fondsen die hun vermogen investeren in een gespreide portefeuille gebouwen. Er zijn bevaks die gespecialiseerd zijn in kantoren, in baanwinkels, appartementen of rusthuizen. De investeringsmaatschappijen zijn verplicht om jaarlijks 80 procent van de winst uit de verhuringen uit te keren aan hun aandeelhouders.
Wil je beleggen op een bepaalde beurs, in aandelen van bedrijven uit een welbepaalde sector? Of in grondstoffen, zonder dat je je druk hoeft te maken over de opvolging ervan? Dan kun je een tracker kopen. Die staan ook gekend als ETF’s (Exchange Traded Funds). Het gaat om beleggingsfondsen die de samenstelling van beurs- of grondstoffenindexen kopiëren. Daardoor volgt de waarde van je belegging nauwgezet de evolutie van die indexen en vermijd je kosten om geregeld je portefeuille te moeten aanpassen.
IDEALE INVESTERING
ESSu3IE OSt. om INF 19 0 . 17 ok do
AARSCHOT
NIEUW PROJECT De Zilvertorens Aarschot
te AARSCHOT
ol en (’s He rto ge nm
• Perfect uitgeruste en erkende assistentieflats • 2 slpk, terras, ondergrondse parking • Rustige en groene omgeving op wandelafstand van het centrum • Gewaarborgde huurinkomsten, onbeperkt in de tijd • Slechts 12 % BTW, vrijgesteld van onroerende voorheffing
Sparen ruïneert, vastgoed rendeert.
realis_knack_02_10_2013.indd 1
s)
ing, en: voor inschrijv Beperkte plaats 0 of 00 92 00 08 ar bel gratis na ct@realis.be mail naar conta
ANTWERPEN
‘t Eilandje
NIEUW AAA LOCATIE
Hanzenatie
• Herontwikkeling Cadixwijk ➜ geniale investering • Appt 1 à 3 slpk met terras/tuin. Al vanaf € 134.900! • Exclusieve penthouse, ondergrondse parking • Ruime woningen 3 slpk, 2 terrassen, tuin • www.dehanzenatie.be
www.realis.be 27/09/13 11:36
Op een effectenrekening wil u opbrengsten zien. Geen kosten. Open een Blue Sky Club rekening en betaal geen bewaarlonen en dossierkosten op uw effectenrekening.* De meeste banken rekenen kosten aan om uw effecten te bewaren en te beheren. Als lid van Blue Sky Club betaalt u die bewaarlonen en dossierkosten niet*. Voor een voordelige maandbijdrage** geniet u - naast de vrijstelling van kosten op uw effectenrekening - een hoop andere producten en diensten voor uw dagelijkse bankverrichtingen, uw vermogen en uw bescherming. Ontdek er alles over op fintro.be of bij uw Fintro-agent.
FINTRO. GAAT VER, BLIJFT DICHTBIJ. * Voorwaarden op fintro.be of bij uw Fintro-agent. ** Het standaardtarief voor een Blue Sky Club rekening is het ‘double’ tarief (6,95 EUR per maand), maar indien u enige titularis van uw Blue Sky Club rekening bent en u maximaal 1 abonnement PC banking, 1 Fintro-bankkaart, 1 Visa-Classic, 1 American Express® Gold Kaart met of zonder Bijstand bezit, dan geniet u automatisch van het ‘single’ tarief (5,95 EUR per maand).
Fintro is een afdeling van BNP Paribas Fortis NV, Warandeberg 3, 1000 Brussel (RPR Brussel – BTW BE 0403.199.702). De Fintro-agenten zijn bij de FSMA als verzekeringsmakelaar ingeschreven. V.U. Charline Van Droogenbroeck, BNP Paribas Fortis NV, Warandeberg 3, 1000 Brussel.
12
tr e n d
e- c o m m e r c e
Europese e-handel goed voor bijna 312 miljard euro
Online kopen, offline besparen Steeds meer Belgen kopen spullen op het internet. Omdat het gemakkelijk en leuk is. En ook omdat ze er mooi geld mee uitsparen. “De prijs is waarschijnlijk de belangrijkste factor voor mensen om online te kopen.” Tekst Frederic Petitjean
E-commerce zit in de lift in ons land. Elke dag openen nieuwe webshops hun virtuele deuren. Elke dag zetten nieuwe klanten de stap van offline naar online shoppen. Ten opzichte van onze buurlanden had België jarenlang een achterstand wat betreft elektronische handel. Maar die zijn we volgens Patricia Ceysens, voorzitster van BeCommerce, de Belgische vakvereniging van elektronische winkels, in ijltempo aan het inhalen. “België is traag vertrokken, wat best wel raar was, omdat de infrastructuur om aan elektronische handel te doen hier volop aanwezig was. Landen als het VK en Nederland doen het nog altijd beter dan wij, maar we zijn ze volop aan het bijbenen. Elektronische handel groeit momenteel met dubbele cijfers. M-commerce, zaken aankopen via je tablet of smartphone, trein- of concerttickets bijvoorbeeld, is in 2013 zelfs verdriedubbeld tegenover 2012.” Dat Nederland zo snel e-commerce omarmde, heeft ook gevolgen gehad voor de Belgische markt, aldus Ceysens. Het is volgens de voorzitster daarom dat je zoveel Nederlandse webshops vindt in Belgie, ook al hebben ze een .be-adres. “Ze hebben de ervaring, ze zijn zeer prijsbewust en ze hebben door de jaren een ongelooflijk logistiek apparaat uitgebouwd.” BeCommerce onderzoekt regelmatig de motieven van mensen om hun spullen via het internet in te slaan. De resultaten van die onderzoeken zijn overduidelijk. De prijs is volgens
Ceysens waarschijnlijk de belangrijkste factor voor mensen om online te kopen. “En niet alleen omdat ze geld kunnen besparen. Op het internet is het natuurlijk ook veel gemakkelijker om snel prijzen in verschillende winkels te vergelijken. Met één druk
‘Voor fysieke winkels vergt het vaak een enorme inspanning om de besparingen te realiseren die een webshop kan doorrekenen’ Patricia Ceysens
op de knop heb je zo de goedkoopste winkel gevonden, en dat is iets wat veel consumenten prettig vinden.” veel mensen ook de tijdsbesparing en het aanbod als een voordeel, aldus Ceysens. “Je moet geen auto nemen om naar een winkel te rijden, je moet niet in de file staan, je moet geen parkeerplaats zoeken.
Daarnaast noemen
Het is allemaal veel gemakkelijker. In een fysieke winkel ben je natuurlijk ook begrensd qua aanbod. Als de winkel vol zit, is het gedaan. Dat probleem heb je niet op het net. De winkelier kan z’n winkel zo vol leggen als hij wil, ook al ligt het product niet in zijn eigen magazijn.” Goed, de Belg wil dus graag zaakjes doen op het internet. Maar op wat voor besparing mag je dan eigenlijk rekenen als je je producten via het web koopt? “Het verschilt natuurlijk van product tot product en het is moeilijk om er een algemeen percentage op te plakken”, zegt Ceysens. “Maar reken al vlug op ruwweg tien procent en meer. Voor fysieke winkels vergt het vaak een enorme inspanning om de besparingen te realiseren die een webshop kan doorrekenen.”
die niet meer overtuigd moet worden van de voordelen van e-commerce is Hannelore Vandebroek uit Leuven. “Ik koop al heel lang dingen op het net”, zegt ze. “Ik heb in Firenze gestudeerd en veruit de makkelijkste manier om aan academische publicaties te komen, was door ze online te bestellen via Amazon. En dat ben ik blijven doen. Ik heb ondertussen een eigen dansschool en ik koop ook heel veel
Een van de shoppers
‘Alleen als ik heel snel iets nodig heb, spring ik nog wel eens een Fnac binnen of zo’ Hannelore Vandenbroek
De elektronische handel in Europa was in 2012 goed voor 311,6 miljard euro omzet, zo blijkt uit cijfers van Ecommerce Europe. Dat is een stijging van 19 procent tegenover 2011. Het VK neemt daarvan 96 miljard euro voor zijn rekening. Daarna volgen Duitsland (50 miljard) en Franrijk (45 miljard). België draaide in 2012 1,52 miljard euro omzet uit e-commerce. Opmerkelijk: Europa is een grotere markt voor e-handel dan de USA (294,2 miljard euro).
3 vragen aan...
sport- en danskleding online, meestal in grote hoeveelheden bij Amerikaanse webshops.” snuistert Hannelore graag in de rekken van webwinkels. “Boeken, cd’s, dvd’s... daarvoor surf ik bijna altijd naar Amazon. Ook elektronica, zoals fotocamera’s bijvoorbeeld, koop ik haast alleen maar online, meestal bij Pixmania. Je kunt dan heel gemakkelijk producten vergelijken en je hebt nooit last van opdringerige verkopers (lacht). Alleen als ik echt heel snel iets nodig heb, spring ik nog wel eens een Fnac binnen of zo.”
Maar ook privé
spullen laten zich zo eenvoudig via het net aanschaffen, meent de danslerares. Reizen bijvoorbeeld. “Een korte weekendtrip of een simpel reisje, dat regel ik allemaal zelf via het internet. Maar soms moet ik ook mensen voor de dansschool uitnodigen die drie of vier vluchten na mekaar moeten nemen. Dan ga ik toch nog altijd naar een reisbureau waar ze me heel precies kunnen helpen. En nog een voordeel: als het dan toch fout gaat, heb ik het niet gedaan (lacht).”
Maar niet alle
En er zijn nog producten die ze (voorlopig) nog even links laat liggen. “Ik heb veel vrienden die ook kleding en schoenen online kopen, maar daar ga ik toch nog het liefst voor naar een winkel, hoewel ik helemaal niet zo van shoppen houd. Dat soort zaken moet je toch eerst even passen voor je ze koopt. Ook voeding koop ik nog altijd in gewone winkels. Ik weet wel dat je bij Colruyt en Delhaize online kunt bestellen, maar naar de supermarkt gaan, is toch ook een beetje ontspanning.” Op korte tijd is de e-handel dus een vaste waarde geworden in het Belgische retail-landschap. En dat zal niet snel veranderen, zegt Patricia Ceysens. “Die sterke groei gaat zeker nog verschillende jaren aanhouden. E-commerce is een blijver.”
Jan Moers, van Test-Aankoop ■
Hoe betaal je best een aankoop op internet?
“Het beste is om pas te betalen nadat je pakje is aangekomen of om aan de postbode te betalen. Zo weet je zeker dat je je aankoop ook gekregen hebt. Als sites die service aanbieden, rekenen ze dan wel vaak rembourskosten aan. Veel sites vragen echter direct te betalen, dan is de kredietkaart de veiligste oplossing.” ■ Waarom? “Met een kredietkaart kun je de betaling betwisten als je aankoop niet geleverd wordt. Bij Bancontact en een overschrijving heb je die bescherming veel minder. Als zoiets gebeurt, moet je wel meteen de kredietkaartmaatschappij verwittigen en eventueel een klacht neerleggen bij de politie, bijvoorbeeld via ecops.be. Meer tips vind je op www.mijnkaart.be.” ■
Krijgen jullie veel klachten hierover?
“Het Europees Centrum voor de Consument kreeg in 2011 1.663 klachten over internetaankopen, in 2012 2.302 en al 1.672 in 2013. Waarschijnlijk komt die stijging doordat er steeds meer mensen aankopen doen op internet.”
Investeer in de toekomst van kinderen in het Zuiden Steun Plan België en schenk de meest kwetsbare kinderen de kans om zich te ontplooien en een positieve toekomst op te bouwen. Elke dag opnieuw trachten we het verschil te maken in het dagelijkse leven van kinderen.
Waarom Plan België?
• We hanteren een geïntegreerde aanpak in samenwerking met de lokale gemeenschappen. • We beschikken over een pak zorgvuldig opgebouwde expertise. • We leggen verantwoording af over (de impact van) onze activiteiten, hier en in het Zuiden.
Ontdek hoe u positieve veranderingen kan realiseren op
www.planbelgie.be
Plan België is een ngo, lid van de internationale Plan-koepel. Sinds 1983 werken we met en voor de meest kwetsbare kinderen en hun gemeenschap in het Zuiden. We gaan er de strijd aan met armoede, onrecht en ongelijkheid. In 50 van de armste landen van Afrika, Azië en Latijns-Amerika, geven we kinderen de kans om hun rechten op te eisen en hun leefwereldwereld te veranderen.
Meer informatie
planbelgie.be of bel ons op 02 504 60 00
Plan België is een onafhankelijke ngo, lid van de internationale Plan-koepel die actief is in 69 landen, waarvan 50 van de armste landen van Afrika, Azië en Latijns-Amerika. Sinds 1983 werken we met en voor de meest kwetsbare kinderen en hun gemeenschap in het Zuiden en gaan we de strijd aan met armoede, onrecht en ongelijkheid.
Flexibel sparen met een aantrekkelijke basisrente: 1,35% basisrente en 0,40% getrouwheidspremie* Open nu een Flex spaarrekening op www.moneyou.be
MoneYou.be is een online merk van het Nederlandse ABN AMRO Bank N.V. Aanbod onder voorwaarden. * Op jaarbasis. De MoneYou Flex spaarrekening is een gereglementeerde spaarrekening. De wettelijke vrijstelling van de roerende voorheffing is van toepassing. De basisrentevoet en de getrouwheidspremie kunnen worden aangepast. Meer informatie kunt u vinden op www.moneyou.be. Volg ons op www.facebook.com/MoneYouBelgie
14
ch ron icle
Spaargeld investeren in energiebesparing is de beste belegging
voor zonnepanelen de laatste jaren aanzienlijk gedaald. Anderzijds zijn de investeringskosten met meer dan 75 procent gedaald de afgelopen 10 jaar. Negentig procent van de opbrengst komt nu uit de terugdraaiende elektriciteitsmeter. Dit wordt aangevuld met een kleine aanvullende variabele die moet garanderen dat je een rendement haalt van 5 procent op deze investering gedurende 15 jaar. Let op: dit is nog altijd 3 procent meer opbrengst dan een spaarboekje.
1766
Helaas is de steun
1096 1158
997
866
700
1316
1426 1211
783
545
20 12 r i2 B 0 r 13 u a r i2 m 0 a 13 a r t 20 a 13 pr il 20 13 m ei 20 13 Ju n i2 0 13 Ju li 20 13 u a
n
Ja
fe
20 12
er
er B em
ec
v
em B
B n o
d
12 20
er
er
to
em B
o k
12
20 12
20
s u st
pt
20 12
106
7
se
we ‘BijnaEnergieneutraal’ of BEN, met een E-peil van maximaal E30. Eén derde van de nieuwbouwwoningen doet nu al beter dan de norm die pas ingaat in 2014. Dat bewijst niet alleen dat veel Vlamingen heel bewust kiezen voor een zuinige woning, maar ook dat het perfect haalbaar is om zuiniger te bouwen. Als je rekening houdt met de energiekosten van de woning over de levensduur ervan, dan blijkt dat het kostenoptimum zelfs nog een stuk lager ligt, tussen ongeveer E40 en E50.
Vanaf 2021 bouwen
aantal uitgevoerde spouwmuurisolaties, conform de nieuwe kwaliteitsnormen
Ju li
De Vlaming bouwt jaar na jaar energiezuiniger. Het gemiddelde E-peil, dat een maat is voor de energiezuinigheid van een nieuwbouw, is gezakt van E88 voor bouwaanvragen in 2006 tot E64 voor bouwaanvragen in 2009. Momenteel moet een nieuwe woning een E-peil behalen van hoogstens E70. Op 1 januari 2014 wordt dat E60 en vanaf 2016 E50.
g u
Energieagentschap (VEA)
u
Tekst Geert Flips van het Vlaams
Een goed geïsoleerde woning start met een geïsoleerd dak, want 30 procent van de warmte ontsnapt hierlangs. Toch ontbreekt in 1 op 5 woningen in Vlaanderen nog steeds dakisolatie. Een dak van 100 m² isoleren kost gemiddeld 2.120 euro, of 850 euro na subsidies. Jaarlijks bespaar je er 500 euro mee. Op minder dan 2 jaar is dit terugverdiend. Je haalt dus een rendement van meer dan 20 procent. Weinig andere investeringen zijn zo winstgevend. Een tweede winstgevende manier van isoleren, is spouwmuurisolatie. Na spouwmuurisolatie gaat er namelijk 50 tot 70 procent minder warmte doorheen de muren verloren. In Vlaanderen staan er nog 600.000 woningen zonder spouwmuurisolatie. Een spouwmuur isoleren kost gemiddeld 20 à 25 euro per m². Jaarlijks bespaar je ongeveer 3 à 4 euro uit aan brandstofkosten en je krijgt eenmalig een premie van 6 euro per m². Op 4 tot 6 jaar tijd heb je de volledige investering terugverdiend. Je mag rekenen op een investeringsrendement van 15 procent.
a
Het woningpark wordt in versneld tempo energiezuiniger. Bovenaan het prioriteitenlijstje staat dakisolatie. Ook tal van andere energiebesparende investeringen brengen heel wat meer op dan een spaarboekje.
‘Een goed geïsoleerde woning start met een geïsoleerd dak, want 30 procent van de warmte ontsnapt hierlangs’
Isoleren voor morgen
Goed isoleren is meer dan dik isoleren Merk-neutraal expertisecentrum: Isolatie | Luchtdichting | Wind- en regendichting | Controle
Contacteer ons voor:
Geselecteerde merken voor duurzame bouwprojecten
Isolatie en plaatsing
Luchtdichting
Wind- en regendichting
Controle
▪ Metingen Blowerdoor & thermografie
▪ Opleidingen, demonstraties & lezingen ▪ Studie en advies Opbouwen onderzoeken, werfadvies en -controle, hygrothermische simulaties
▪ Onderzoeksprojecten.
Bel 015 62 39 35 of surf naar www.innoviso.be
Kijk op www.isoproc.be
Wat zou u doen met 300 €?
Word klant en bespaar tot 300 €* U bent geen klant? Dan kent u onze hond Kito wellicht beter dan onze prijzen. En da’s jammer. Want de kans is groot dat onze vaste prijzen lager zijn dan wat u vandaag betaalt bij uw huidige leverancier. Dus als u vijf minuutjes tijd hebt, neem uw meest recente jaarverbruik, ga naar electrabel.be en ontdek hoeveel u kunt besparen. Als u liever belt, dan helpen we u graag vergelijken op 078 35 33 33.
Vergelijk op electrabel.be *Voorwaarden op onze website
Delen Private Bank is gespecialiseerd in vermogensbeheer van privécliënteel. Contacteer één van onze zetels voor een vrijblijvende kennismaking. Uw vermogen verdient onze expertise.
www.delen.be