SUPERINTENDENCIA DE BANC COS DE LA R REPÚBLICA D DOMINICANA A A BANCARIZA ACION Y EL SSISTEMA FIN NANCIERO D DOMINICANO O LA 29 9 de Septiem mbre del 2010 0
LA A BANCARIZZACION Y ELL SISTEMA FINANCIERO O DOMINIC CANO Visión y Perspe ectivas Confe erencia Dicttada por Lic. Ha aivanjoe NG G Cortiñas Superinten ndente de Bancos B de la a República a Dominicana ante la a Cámara Americana A cio de la Re epública Do ominicana de Comerc e del 2010 29 de Septiembre nto Domingo o, D.N. San
Señor Ale ejandro Peña Prieto o, Presidente de la Cámara American na de Comercio Señor William W Ma alamud, Vice-Presid V dente Eje ecutivo de e la Cám mara Ame ericana de d Comerciio Señores Miembros M s del Conssejo de la Cámara American na de Co omercio Señores Invitados Especiale es M s de la Pre ensa Señores Miembros Señoras y Señoress Deseo in niciar expresando mi m agradecimiento o por la in nvitación a esta conferenc c cia que ausspicia la Cámara C na de Co omercio. Para mí constituye e un gratto American placer estar e aqu uí con usttedes y tener t la oportunid dad de p presentarles alguna as reflexiones sobre mi m visión acerca a de los desa afíos y me ejoras nec cesarias para p elevar los nivele es de ban ncarizació ón en la República a Dominic cana, y la a importa ancia de la estabilida ad macro oeconóm mica como condic ción nece esaria parra continuar con la consolidación y fortalecim miento de el Sistema Financiero Dom minicano alcanzad do durante los últimos seis año os de gestiión del Go obierno que q dignamente formo parte e.
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Estabilidad d Macroeco onómica co omo condic ción necesa aria para la Estabilidad Financiera
Sin
portar imp
la
concep pción
teó órica
qu ue
se
te enga
sobre
la
estabilida ad
istas y Neoliberale macroec conómica a, lo cierrto es qu ue Keyne esianos, Estructural E N es entienda an como o necesa ario dicha a estabiliidad parra alcanzzar y ma antener el fortalecim miento de el sistema financierro de un país. p p a continu uación su ustenta la a aprecia ación en cuanto al El cuadrro que presento comporttamiento creciente e del secttor financiero y su fortaleza, f frente a un entorn no macroec conómico o con esta abilidad y crecimie ento. Variables
2005 5
20 006
2 2007
2008
2009
Jun - 20 010
PBI
9.3
10 0.7
8.5
5.3
3.5
7.5
Tipo de Cambio C
7.8
6.3
1.3
5.2
2.4
1.8
Inflación n
7.4
5.0
8.8
4.5
5.7
2.8
Desemplleo
18.4 4
16 6.4
15.6
14.0
14.9
14.4
Tasa Inte erés Activa a
18.9 9
16 6.4
16.7
24.5
13.2
12.2
Total Acttivos
15.0 0
11 1.7
14.3
11.4
13.0
6.8
1,519
1,7 787
2 2,394
2,165
2,851
2,511
1,122
1,0 084
1,562
2,970
2,158
Reservass
In nt.
Netas* Inversión n Exterior * * En US$
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La evide encia ha a demosttrado la relevanc cia de la a estabiliidad eco onómica y financierra para alcanzar un crecimiiento sostenido que e promue eva y se materialic ce en mejo oras signifficativas del bienestar soc cial de la a poblac ción. La estabilida ad macroec conómica a contribuye a fo ortalecer la confia anza de los agen ntes en la as políticas económiicas imple ementada as, a la ve ez que pro omueve e el optimismo relativ vo al desem mpeño futturo de la economía, estimu ulando el ahorro y e el aprove echamientto de oporttunidadess de inverrsión, generando un entorno o propicio o para el desarrollo d oy profundizzación de el sector fiinanciero. periencia ha reve elado la importanc i cia de m mantener el entorn no En efectto, la exp macroec conómico o estable para imp pulsar el fortalecim f miento dell Sistema Financierro, promove er el desa arrollo eco onómico. Es por estto que du urante estta gestión n mantener la estab bilidad ma acroeconómica ha a sido prepondera ante, lo q que explic ca que la as políticas
económ micas
im mplementa adas
se
hayan
orientad do
a
co ontrarrestar
debilidad des y satisfacer necesidad n des puntu uales de los distin ntos secto ores de la econom mía nacio onal. Asim mismo, la dinámic ca de la a econom mía y del d Sistem ma Financiero refleja la respue esta positiv va del me ercado y de d los age entes eco onómicos a las mediidas en m materia de d política a y regula ación adoptadas por las Autoridade A es Monetarrias y Financieras. Durante el primerr semestre e del año o 2010, ell Producto o Interno Bruto cre eció a un na tasa de 7.5%, cre ecimiento significattivamente e superior al 1.4% acumulad a do en igual o 2009. Este desempeño ha sido impulsado por el periodo del passado año incremen nto del valor v agre egado de e la producción de los sec ctores: Co onstrucció ón, 15.2%; Comercio C , 14.3%; Energía y Agua, 10.6%; Intermedi I iación Fin nanciera y Seguros, 9.7%; Manufactu M ura Local, 9.3%; A Agropecua aria, 7.8% %; Comun nicacione es, 7.8%. La evolució ón de loss sectoress producttivos man nifiesta la efectivid dad de la as ómica ad doptadas por las autoridad a es desde el pasad do medidass de polítiica econó año 200 09 y deno ota que la econo omía se h ha encau uzado ha acia un crecimient c to 3
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estable y sostenid do, con lo o cual se vislumbra v una may yor conso olidación del d Sistem ma Financiero Dominiicano. miento de e la econo omía dom minicana se ha ma aterializad do en un entorno e d de El crecim inflación controla ada y de estabilida ad relativ va del tipo o de cam mbio. A la a fecha, la inflación acumula ada es de e 3.45%, re esultado consistent c te con la meta de 6.0% - 7.0 0% establec cida en e el Program ma Monetario del Banco Central; C y la tasa de d camb bio asciende e a RD$3 36.96 por dólar esttadounide ense, parra una de epreciació ón de só ólo 2.5% dessde diciem mbre del 2009. 2 ervas Inte ernaciona ales Netass, a julio del 2010 0, alcanzzaron los US$2,470 0.0 Las Rese millones, presenta ando un disminuc ción de 13.4% con respe ecto a su u nivel en e diciembrre del año o 2009; no o obstante e se manttienen en niveles a altos, suficiientes para contrarre estar posib bles presio ones en el e mercado cambia ario. p mo onetario, se ha mantenido m o una política m monetaria expansiv va En el plano orientada a conssolidar la recupera ación de la econo omía en un u entorno o de baja as presiones inflacionarias. En n este sen ntido, la tasa t de interés de e política monetarria (Tasa Overnight) se ha mantenid m o sin va ariación en e 4.0%, consisten nte con la evolució ón de la in nflación y sus determ minantes. mbito fiscal, aún perrsisten ciertas debilidades, acentuada as por los efectos de d En el ám la recien nte crisis financiera a internac cional. A agosto del d 2010, la deuda total del d sector pú úblico no financierro asciend de a US$1 13,970.7 millones, m sa aldo que representta alrededo or del 29% % del Prod ducto Inte erno Bruto o, mismo que se desagrega a en 36.0 % de deud da pública interna y 64.0 % de externa. No obstante, o los esfue erzos de la as autoridades están n concen ntrados en n la aplic cación de e estrateg gias para mejorar la ación fisca al y en la a conducción de un u proceso gradual de con nsolidació ón recauda fiscal. 4
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Resultado os del dese empeño de el Sistema Financiero o durante el e periodo Enero-Sep ptiembre del d 2010
Durante el periodo enero o – septiiembre d del 2010, el desem mpeño del d Sistem ma Financiero Dominiicano ha sido conssistente co on la evolución de la encom mia en esto os nueve meses; to m la activida ad financ ciera pressenta una a dinámiica de crecimien c superior a la observada en el pasado año 200 09. cha, los activos a totales del Sistema Financierro asciend den a RD D$741,117 7.5 A la fec millones, registrando un inc cremento absoluto de RD$65 5,744.9 milllones, equivalente a una tasa a de crec cimiento de d 9.7%, superior s a al 6.6% de e crecimie ento acumulado en e igual pe eriodo de el año an nterior, de esempeño que es consiste ente y guarda un na relación directa c con la evo olución de e la econo omía nacional. La carte era de cré édito tota al del Siste ema alca anzó un nivel de RD$436,728 8.9 millone es que, com mparado con diciiembre del 2009, rrepresenta a una va ariación absoluta a d de RD$41,76 60.3 millon nes, para una tasa a de creciimiento de 10.6%, m mayor en n 4.5 punto os porcentu uales a la acumula ada en igual period do del añ ño 2009 (6 6.1%). Por destino del d crédito, se s observ va que los créditos destinado os a los se ectores pro oductivoss acumula an un crecimiento de 10.0%, los de co onsumo 10 0.5% y loss destinad dos a la compra c d de %; evoluc ción que se s corresp ponde co on la tend dencia a la baja de d viviendas un 12.8% das de flexibilizaciión mone etaria y de d las tasass de interrés, resulttado de las medid estímulo al crédito o adopta adas en el e 2009. Assimismo, el e nivel de e morosidad se situ uó en 4.1%,, con un índice de d provisiones de 100.0%, lo que rrefleja qu ue el aug ge crediticio o evidenc ciado no ha signific cado un deterioro d de la calidad de los crédito os del sistem ma.
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Las
cap ptacioness
del
Siistema
F Financiero o
totaliza aron
RD$ $612,862.0 0
millone es,
acumula ando un crecimien c nto de RD D$57,476.0 0 milloness, con respecto a su nivel en e diciembrre del 20 009, equivalente a un inc cremento de 10.3% %. Las ca aptacione es constituy yen la prin ncipal fue ente de recursos para p la inttermediac ción finan nciera, y su s evolució ón denota a la confia anza del público en e el dese empeño, solidez y estabilida ad del Sistem ma Financ ciero Dom minicano. Las dispo onibilidades del Sisttema ascienden a RD$141,2 290.3 millo ones y representan el 23.05% del d total d de las cap ptaciones, mostrando que el e nivel de liquidez del d Sistem ma es adecu uado parra sustenta ar las necesidades crediticia as actuale es de la ec conomía. El patrim monio ne eto del Sistema S Financiero o asciende a RD D$83,280.9 millone es, registrando un inc cremento o de RD$5 5,762.1 millones, co on respec cto a diciembre del d quivalente e a un cre ecimiento o de 7.4%, aspecto que desd de el puntto 2009, variación eq a es positiivo ya que e benefic cia la solid dez del Sisttema. de vista prudencia pecto a la rentabiilidad, el Sistema re egistra ga anancias antes de e impuesto os Con resp ascende entes a RD$14,853 R 3.7 millones, equiv valentes a una re entabilidad d sobre el patrimon nio prome edio (ROE)) de 24.82 2%. Los indic cadores m microprude enciales del d Sistem ma Financiiero se ma antienen saludable es, y corrob boran la fo ortaleza que q se ma anifiesta e en la diná ámica de e la evoluc ción de la as variabless financieras. En esste sentido o, el índic ce de solv vencia de el Sistema Financiero se ubicó ó en 16.86 6%, supera ando el re equerimie ento mínim mo de 10 0% estable ecido en la Ley Monetaria y Financiera No.183-0 02. d eficien ncia, med dido por el indicad dor Costo os/Ingreso os, se ha mantenid do El nivel de estable en e un nivel de calificación regular, c con un va alor de 65 5.1%, lo qu ue signific ca que por cada pe eso que genera g e Sistema Financie el ero se nec cesitan 65 5 centavo os 6
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para pro oducirlo. El indicad dor se sittuó en 64 4.22% parra los bancos múlltiples y en e 62.17% para las Asociacio ones de Ahorros y Préstam mos, nivele es califica ados com mo Bancos de e Ahorro y Crédito el indicad dor fue 75 5.01, y parra el Banc co regular; para los B Naciona al de la Vivienda a 80.60%, situándo ose ambos grupo os en el rango de d calificac ción deficiente; y para p las Corporacio C ones de Crédito, C e el valor de el indicador fue de 10 05.18%, niivel calific cado com mo muy de eficiente. nes, moniitoreo e in En materia de riesgos, los resultados r s de las evaluacio e nformes de d análisis que q esta Superinttendencia a de Ban ncos realiiza contin nuamente e permite en evaluar el riesgo de d merca ado del Sistema Fin nanciero Dominica ano en un n nivel ba ajo dencia moderada,, debido a la reduc cida partiicipación que man ntiene en el con tend índice de e solvenc cia y en lo os ingresoss antes de e impuestto sobre la a renta. Asimismo, A el riesgo de liquidez se evalúa como o bajo, sustentado s o en nive eles adec cuados de d dez Ajusta ada (RLA)) se mantiene por encima de d liquidez y en que la Razón de Liquid los límites reglame entarios para los disstintos pla azos (una RLA mínim ma de 80% % a 15 y 30 3 n 70% a 60 0 y 90 díass). A ago osto del 20 010, el indicador de el Sistema a Financiero días y un para la banda de e tiempo de 0-15 días d fue 287.31%, 2 de d 0-30 días 257.56 6%, de 0-6 60 días 247..87%, y de e 0-90 díass 263.55%.. d Sistema a Financie ero Domin nicano se reflejan en e Evidencias de la fortaleza y solidez del los resulta ados de las Prueba as de Estré és aplicad das al Sistema Banc cario el pasado me es de junio, cuyo objetivo fu ue identificar vulne erabilidad des comunes a tra avés de la as ones institucio
antte
camb bios
en
el
esce enario
m macroeco onómico
actual
y
micropru udencial que pud dieran poner en riiesgo la estabilida ad del Sistema. Lo os resultado os muestrran la forttaleza de el patrimonio y solv vencia de el sector para p resisstir choquess económ micos adve ersos y cambios de e dirección n en la ap plicación de alguno os aspectoss normativos, así como an nte simula aciones de d crisis pasadas y evento os hipotétic cos plausibles. En particular, p , los resultados rev velan que e ante un n escenarrio hipotétic co de rec cesión ec conómica a, los ban ncos tend drían un desempe eño meno os 7
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favorable, no obsstante el nivel n de so olvencia del sistem ma se man ntendría por p encim ma del 10% exigido e en la Ley Monetaria y Finan nciera, y la rentabilidad del capital en e or de 25%, consistente con su promed dio históric co. alrededo ación a la as perspec ctivas de Sistema Financiero o, las mismas son consistente Con rela con el comporta c amiento de d la eco onomía durante d e estos nuev ve mesess y con lo os resultado os de las pruebas de estréss aplicada as al secttor banca ario, para a finales de d este año o 2010, se e espera una mayo or consolidación del d sistema, con un na tasa de d crecimie ento en to orno a 13 3.2% para a los activ vos totale es; alrededor de 16% para la cartera de d crédito o; y de 14 4.1% para a las capttaciones; además de mejorras relativa as en los ind dicadoress financierros. Fortalecim miento de la Supervissión Banca aria y Acue erdo con el e Fondo Monetario In nternacion nal
En mate eria de su upervisión bancaria a, la gesttión que encabezzo desde el mes de d mayo de el 2009 ha a enfocad do su Plan de trabajo en cua atro pilares estratég gicos: 1.
ontinuar con c el Forttalecimien nto de la Supervisió ón Bancarria. Co
2.
Me ejorar la Protección P n a los Usu uarios de los Serviciios Financ cieros.
3.
Re eforzar la Imagen In nstituciona al de la Su uperintend dencia de e Bancos..
4.
Fo ortalecer la a Capacidad Ope erativa Inte erna.
En relaciión con el Fortalecimiento de d la Supe ervisión Ba ancaria de ebo desta acar que la gestión se ha co oncentrad do en la impleme entación del Enfo oque de Supervisió ón Basado en e Riesgo os para lo cual hem mos firmad do un acu uerdo de cooperac ción con la Oficina de Superrvisión de e Canadá á (OSFI), Organism mo que está entre los lídere es es en la aplicació ón de este modelo o de supervisión. E En la actualidad, la mundiale impleme entación de dicho o modelo o se encuentra en n una fa ase interm media, qu ue esperam mos acele erar a pa artir del próximo p m mes de octubre o c con la co ontratació ón 8
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adiciona al, a tiemp po completo, de un u experto de la OSFI O que p por un añ ño y med dio hará las funcioness de Coac ching con n los equip pos de sup pervisión. ectativa de d esta gestión g en n lo referrente a la a aplicac ción del modelo m d de La expe supervisió ón basad da en riiesgos, y así está á plasma ado en e el Plan estratégic e co institucio onal y en el recién firmado acuerdo a con el Fo ondo Mon netario Inte ernaciona al, es que para p el a año 2012 el mode elo se esté é aplican ndo en un 100%, lo cual no os convertirría en líde eres region nales en la a aplicación del mismo. mbito del FFortalecim miento de e la Superv visión Ban ncaria, co onstituye también t un u En el ám objetivo básico de mi gesttión al frente de la Superinte endencia de Banc cos, cump plir en su to otalidad con c los Prrincipios Básicos B pa ara una Supervisió S ón Bancarria Efectiv va establec cidos por el Comité é de Basillea. En esste sentido, nos he emos com mprometid do con el FMI, F en el acuerdo o firmado en enero o de este e año, a rrealizar lo os esfuerzo os necesariios para cumplir c co on dicho objetivo, para lo cual c hemo os diseñado un Pla an de Acciión para el Cump plimiento de los P Principios Básicos d de Basilea a, que fu ue revisado y aproba ado en la última rev visión reallizada porr el FMI. El Plan de Acción elaborado por la Superintend dencia d de Banco os para el cumplim miento de los 25 Principios pa ara una Supervisió S n Efectiva a (Basilea), en virtu ud del Acue erdo Stan nd By susc crito por el e Estado Dominica ano con el Fondo Monetarrio Internacional (FM MI), se fun ndamenta a en la ejecución n de una a serie de e reforma as n un Marc co Legal Actualizad A do para e el sistema a financiero estructurrales que procuran sobre la base de e las mejjores prác cticas inte ernaciona ales; y en n continu uar con lo os esfuerzoss iniciados para me ejorar las prácticass de supe ervisión, ambos en función de d las recomendacio ones form muladas en e la reciente acttualización del Pro ograma de d Evaluación del Sector S Fin nanciero (FSAP), p por sus sig glas en iinglés, qu ue procura ar aquello os aspec ctos que deben se er fortale ecidos o incorpora ados en la identifica supervisió ón del sisttema financiero. 9
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En partic cular, el referido Plan con ntempla u una serie de inicia ativas o estrategia as legislativas, reglamentariass y prácticas parra profun ndizar la aplicació ón de un na supervisió ón basad da en riessgos, lo cual c como o hemos dicho, fo orma partte del Pla an Estratégico de la a Instituc ción a se er ejecutado en tres (3) años. El Plan esttá estructurrado en b base a metas m trim mestrales, cuyo cum mplimiento es med dido por la generac ción de p productoss específicos que requiere en el ava al del FM MI para su s calificac ción y ace eptación final. f des a realizar en el referido p plan pode emos citarr: Entre las actividad 1.
Inttroducción de mo odificacio ones a la Ley183-02 Moneta aria y Fina anciera de d
fecha 21 de novie embre del 2002, rela acionada as con: mía, atrib buciones y recurso os del Órgano Ó Su upervisor; así com mo a) Autonom independencia y facultades; b) Actividades perm misibles; c) Facultad d de exig gir capital adiciona al al mínimo requ uerido que e refleje el perfil de riesgo de e cada en ntidad; d) Establec cer que la as deducc ciones al capital por p ajustess deben hacerse h e en un 50% del d capita al primario o y en 50% % del capital secund dario: 2.
eros para fines de e realizar una supe ervisión consolidad da Ley Gruposs Financie
efectiva; 3.
odificació ón de alg gunos de los Reglamentos vigentes relacionados a lo os Mo
cambioss que se erán introducidos en el Prroyecto de d Modifficación de la Le ey Monetarria y Finan nciera.
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4. Desarrrollo y ap plicación de Guía as de Sup pervisión que q deta allen las acciones a a seguir co on las co ondicione es específficas y la as circunsttancias de d cada una de la entidade es de inte ermediación financ ciera, inclu uyendo la a evaluac ción del Consejo C d de las entid dades de Intermed diación Financiera a y su niv vel de inv volucramiento en la determin nación de e los apetiitos de riesgos. Lavado de d Activo, R Regulacion nes del Sisttema Finan nciero, Me edidas Implementada as
Con rela ación al La avado de e Activos y el Financ ciamiento o al Terroriismo, las normativa as legales
de
nue estro
paíss
están
estructuradas
en
base
a
los
estándare es
internacionales esstablecido os en las 40 4 + 09 re ecomenda aciones d de Grupo de Acció ón Financiera (GAFI)). La Ley 72-02, Contra C el Lavado de Activos Proven nientes del d Tráfico Ilícito de Drogas D y Sustancia as Controladas y Otras O Infra acciones Graves, así a como la Ley 267-0 08 Contra el Terrorissmo. Bajo este e marco le egal, la Su uperintendencia de Bancoss es la Auttoridad Co ompetente para sup pervisar, fiiscalizar y evitar qu ue las entidades de e interme ediación fiinanciera y cambiarra bajo su u supervisió ón sean utilizadas u como me ecanismoss para Lavar Activo os y Financiar Actos Terroristass. En ese sentido, la Superrintendenc cia de Bancos B se e ha ma antenido realizand do periódica amente supervisio ones extra a-situ e in-situ, refforzando los conttroles y la as práctica as de supervisión en e materia a de monitoreo, prevenció p ón y seguimiento de d cualquie er tipo de transacciión financ ciera sospe echosa. De las su upervision nes extra-situ, se re eciben seiis (06) tipos de rep portes que permite en monitore ear los mo ontos de dinero d en moneda extranjera a transados diariam mente en el sistema, de los m mismos po odemos destacar,, que el de mayo or relevancia, es el reporte de transsaccioness en efe ectivo sup perior a los diez mil dóla ares, o su s 11
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equivale ente en RD$, de los cuales a agosto del 2010, se han rrecibido un u total de d 752,136 reportes, los cuale es son ca analizados y envia ados a la Unidad de Análisis omité Nac cional Con ntra el Lav vado de Activos p para fines de análissis, Financiero del Co mo lo estipula la Ley L 72-02. Asimismo o, se han investiga ado 3,541 producto os tal y com bancario os de una a muestra a de 449 personass investiga adas, prod ducto de e solicitude es de autorridades co ompetenttes. Sobre la base de estas info ormacione es se ha iiniciado el e desarrollo de un sistema de d Administración de e Riesgo Contra el Lavado de Ac ctivos y e el Financia amiento al Terrorism mo, conoc cido por las siglas (SARLAFT), dond de se de efinen una a serie de d factores de riesgo os que se ervirán de e insumos para que las entiidades ba ajo nuestra supervisió ón pueda an medir sus riesgo os en fun nción de los perfile es financie eros de lo os clientes. Otro asp pecto de el uso del efectivo o en dete erminada as operac ciones en n divisas, lo constituy ye el hec cho de qu ue como forma de reducirr la activiidad del lavado de d activos, tanto las autoridad des como o las prop pias entida ades finan ncieras y cambiaria as deberán n regular los topes de las miismas; así como también prrohibir la entrega e d de las remesas familia ares en divisas. En las Supervisio S ones In-Sittu en la as entidad des de intermediiación fin nanciera y cambiarria, se fisca aliza todo o el proce eso metod dológico y de cump plimiento regulatorrio relaciona ado con la l gestión n preventiv va de lavado de activo, a rec comendando plane es estrictos de fortale ecimiento o para aq quellas entidades que q presenten deb bilidades en e sus contrroles interrnos. Com mo resultado de estas superv visiones, d desde el año a 2009 a la fecha a, se han clausurad do 53 enttidades po orque inte ermediab ban con recursos r d de terceros sin las autorizacion nes corresspondientes; por ne egarse al cumplimiento de la as disposiciones legales esta ablecidas y por presentar p fuertes debilidad des en sus procesoss y contro oles opera ativos. 12
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En mate eria norma ativa, com mo produ ucto de la as conclu usiones de el último Informe de d Evaluación Mutua del Grupo G de e Acción Financie era del Caribe (GAFIC), la Superinte endencia de
Ba ancos em mitió
la
Circular 14-10, “Requerim miento de d
Informac ción a Bancos Corrresponsales y Perso onas Expu uestas Pollíticamentte”, la cual instruye y ordena un marc co de refe erencia para p estab blecer y m mantenerr relacione es comerciales con esas fig guras juríd dicas y fíísicas, lo cual noss permitirrá ser má ás proactivos en materia m d superv de visión y e evitar qu ue transacciones financiera as internacionales so ospechosa a permee en nuestro sistema financiero o. almente, la Supe erintenden ncia de Bancos mantiene e interca ambios de d Adiciona informac ciones con organismos judic ciales, nac cionales e internac cionales re eferentes a balance es y movimientos de cuen ntas, así como c cu ualquier p producto o servic cio financierro que cualquier c persona manten nga o ha aya man ntenido, transado t u operado o en las entidades de interm mediación n financie eras y cam mbiarias, con c lo cual contribuimos a fortalecer los esq quemas y accion nes emprendidas por otra as institucio ones relacionadas a la Preve ención y La avado de e Activos. Todas esstas labore es permite en conclu uir que de esde la Superintend dencia de e Bancos se s emplean n todas la as herram mientas y accione es necesa arias basa adas en las norma as legales vigentes v y mejoress práctica as internacionales relativas a la prev vención del d Lavado de d Activo os y el Fina anciamien nto al terro orismo. Visión ac cerca de e los desafíos y mejoras m n necesarias para ellevar los niveles de d bancariza ación en la a República Dominic cana
La litera atura eco onómica define bancariza ación co omo el e establecim miento de d relacione es estables y am mplias entre las insstituciones financie eras y su us usuario os, respecto o a un con njunto de servicios financiero os disponibles. Con n la banca arización se s 13
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busca fa acilitar e in ncrementar el acce eso de loss individuo os a los se ervicios financieros, a fin de que q éstos puedan emprend der actividades productiva p as que le es permita an mejorar su calidad d de vida a, disminuir los niveles de po obreza e im mpulsar el e desarrolllo económ mico y sociial. Investiga aciones re ealizadas muestran n la existtencia de e una rela ación dirrecta entre aumento o del nive el de banc carización n de un país y el crrecimiento o económ mico, com mo resultado o de que un aume ento en lass captaciiones de los recurso os líquidoss del sector informal hacia loss bancos, contribu uye a que estos re ecursos se ean cana alizados de d manera eficiente e hacia las activid dades prroductivass, y con ello a sustentar el desarrollo social y el bienesstar de lass personass. carización es imporrtante pa ara impulssar la form malización n de la economía e La banc y constituy ye una herramien h ta fundamental en e la luch ha contra a la pob breza, pue es facilita la a incorpo oración de gran parte p de la l poblac ción a la economíía formal y ofrece la a posibilid dad a las pequeña p s empresa as de apa alancarse e para desarrollar sus negocios, estimula ando prin ncipalmen nte el fina anciamien nto formal a los má ás pobres a través de e créditoss pequeño os, amplia ando así la a cobertu ura de la b banca. ancia y el e crecien nte interéss en los países p de América a Latina de d De ahí la importa mejorar los nivele es de ba ancarizac ción, a fin n de esttablecer sistemas financiero os incluyentes que promuevan el desarrrollo económico y social. b ación de un paíss se realiiza en base b a sus El análissis del niivel de bancariza dimensio ones: (1) Profundidad, aso ociada a la importancia de los agregado os financierros respec cto al tam maño de la a econom mía; (2) Co obertura, que corre esponde al nivel de acceso de la población a los se ervicios fin nancieros y a la distribució d ón nsidad de e uso, que e se refierre a la ca antidad de d geográfiica de loss mismos;; (3) Inten transacc ciones ban ncarias qu ue realiza la poblac ción. 14
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Para los países de e la región de Cen ntroaméric ca, Panam má y Rep pública Do ominicana, nformacio ones estad dísticas revela nivelles de pro ofundidad d financiera el análisis de las in amá, paíís que cuenta c co on una tipología t muy bajos a exxcepción de Pana y m difere ente al ressto de los países de e la región n. estructurra de su siistema financiero muy El indicador de ba ancarizac ción medid do como la profundidad fina anciera y construid do sobre la base de la al l razón to otal carte era de cré éditos y to otal depóssitos con respecto r producto o interno bruto, muestra m qu ue el promedio de e la regió ón ronda el 35.3% y 42.3%, respectiva r amente; la Repú ública Dominican D na mantiiene
una a relació ón
crédito/P PIB de 23..4% y de Depósito/ D /PIB de 32 2.9%, muy y inferior a al promed dio regional de los pa aíses centtroamericanos. o de referrencia, Costa C Rica a mantien ne una re elación d de 43.8% y 50.1%; El A modo Salvadorr 38.7% y 42.3%; Guatema ala 25.4% % y 35.5% %; Hondu uras 46.2% % y 48.3% %; Nicaragu ua 34.5% y 44.6% to odos con n niveles de d profundidad fina anciera superiores a los de Re epública D Dominicana. A nivel de d cobertura, el ind dicador de d bancarización medido m co omo la ca antidad de d personass del paíss sobre ell número de oficin nas banca arias, mue estra que e por cad da sucursal bancaria a Costa Rica, R Gua atemala y Hondura as, cubren 5 mil, 6mil 6 y 7 mil m ectivamen nte. En el Salvad dor y Niicaragua una ofiicina tien ne habitanttes, respe coberturra para 13 mil y 19 mil perrsonas, re espectivam mente, m mientras que para la Repúblic ca Dominiicana una a sucursall tiene co obertura para p 14 mil habitan ntes, lo cual lugar en la región en materria refleja pa ara nuestro país, qu ue estamos en el penúltimo p de este indicadorr, solo supe erado po or Nicarag gua. pecto al crédito c pe er cápita, medido en e dólares, el análissis revela una media Con resp de USD$ $1,163.04 dólares, d solo Costa a Rica ma antiene un nivel de e crédito per cápitta 15
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superior al prome edio de la región n el cual ronda lo os US$2,85 52.00. El Salvador y Repúblic ca Domin nicana mantienen niveles p per cápitta similare es alrededor de lo os US$1,130 0.00 dólare es, sin embargo, Ho ondura, G Guatemala a y Nicara agua poseen nivele es de créd ditos per cápita inferiores en torno o a US$8 833.00, USS$667.00, US$370.0 00, respectiv vamente. Resultado os consistentes con n el ingresso per cáp pita de ca ada país. A nivel interno i de la Rep pública Do ominicana, es dec cir, por re egiones del d país, el análisis de d la ban ncarizació ón muestrra una alta conce entración del créd dito para la región Metropolita M ana, segu uidos de la l regione es Norte y Este, y m muy deprrimida para las diez provincias p s que com mponen la a región Sur. A modo de ejemplo, mien ntras que para la re egión Metropolitan na, por ca ada oficin na son aten en la reg ndidos en promediio 7,243 personas, p gión Sur por p cada oficina so on atendido os 19,660 personas,, lo cual muestra m niveles de cobertura c a bancaria a muy ba ajo para tod da la regió ón Sur del país. Idéntica situación resulta de ana alizar el crédito c p per cápitta por re egiones: la Metropo olitana posee RD$97,395.00; la l Norte RD$21,694 R 4.00; la del Este RD$ $14,795.00 0y la región n Sur ape enas RD$6 6,459.00. Asimismo, A las tasas de interé és activass promed dio pondera ada de lo os préstam mos son significativ s vamente más baja as para la as regione es Metropo olitana 9.61%; Este 10.7%; 1 Norrte 14.3%, mientras que para la regió ón Sur es de d 24.63%. Si la bancarizació ón en la Repúblic ca Domin nicana la vemos p por la ca antidad de d residente es que tie enen acce eso a la banca, b podríamos decir qu ue por el lado l de lo os préstamo os 1.6 millones de habitante h es reciben algún tip po de fina anciamien nto, esto es, e 16.7 % de e la pobla ación tota al y si es por p el lado o de las cuentas c de ahorro y corriente, la cantid dad ascie ende a 2.1 milloness, para un n 21.4 % del d total. Estos dato os sugiere en también el escaso o nivel de bancarizzación en el país. 16
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Las informacione es que he e querido o mostrar revelan una situa ación no halagüeñ ña a Dominic cana, que e debe lla amar la atención a d de todos los actore es para la Republica nforman e interacttúan en el e Sistema a Financiero Dominicano. Estos E dato os que con muestran n el muy y limitado acceso de loss servicio os banca arios de segmento os importan ntes de la a poblac ción, tanto o desde el punto de vista de la profundida ad financierra como d de la cob bertura e in ntensidad d en el uso o de los prroductos bancarios. Los estu udios seña alan cinc co categ gorías de e obstácu ulos a la a bancarrización en e Latinoam mérica: (1) factoress de naturraleza económica y social, que comprenden la estabilida ad de precios, p lo os niveless de ingreso de la pobla ación, el grado de d informalidad de la econom mía, bajo os indicad dores de desarrollo d o social y de cultura financierra; (2) barreras b institucio onales, re elacionad das princ cipalmente con la credibilid dad de las institucio ones y la insegurida i ad jurídica a; (3) prác cticas fina ancieras de d los banc cos y otrass institucio ones que obstaculizan el ac cceso a se ervicios fin nancieros a los grup pos de bajos ingre esos, tale es como los montos mínim mos de depósitos d y préstamo os, y los costos fijos de la captación d de cliente es; (4) barrreras que se origina an en el ám mbito regulatorio y normativ vo, como o son los límites a las tasas de interé és, impuesto os
a
lass
transac cciones
financiera as,
requerimiento os
de
in nformació ón,
restriccio ones hora arias, entrre otros; (5) Proble emas de Ineficienc cias o Inssuficiencia as bancaria a, tales co omo baja a calidad en la atención al cliente, c tie empo de espera del d servicio bancario,, insuficiencias de sucursale es bancarrias sobre e todo en pequeña as dades rura ales, alto os requisito os de do ocumenta ación parra abrir una cuentta comunid bancaria a, falta de d compe etencia o alto cossto financ ciero para a prestar servicios a pequeña as escala. La evide encia mue estra que las barrerras a la ba ancarizac ción en Ch hile se han n superad do mediante una co ombinació ón de un na instituc cionalidad d política y jurídica a eficiente; legislacio ones que e han co ontribuido a la mo odernizac ción y solvencia del d sistem ma 17
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financierro; crecim miento ec conómico o alto y e estable; política fisc cal anticííclica; y un u marco in nstituciona al bien de efinido. Ad demás, la interacción de div versas entiidades co on objetivoss,
instrum mentos
y
marc cos
regu ulatorios
diferente es,
ha
permitid do
complem mentar su us activida ades y po otenciar el e proceso o de ban ncarizació ón, pues la as normas que q limitan la banc carización n en un tip po de entiidad la esstimulan en e otras. En Colo ombia, pa ara impu ulsar la bancarizac b ción se han desa arrollado producto os especializados aju ustados a las nece esidades de la pob blación d de menore es ingreso os, además de acue erdos de colocació c ón de créd dito con el e gobiern no. Asimismo, se ha an realizado o inversio ones en tecnolog gía y rec cursos hu umanos p para mod dernizar la infraestru uctura y proveer canales de distrib bución qu ue facilite en el acceso a lo os servicios financieros. Con el objetivo de promover un enttorno insttitucional y financiera normativ vo a favo or de la inclusión i a, la estrategia de e bancarrización en e Colombiia se enmarca dentro d de e un pro ograma gubernam g mental de enominad do “Banca de las Oportunida ades”, el cual ha iimpulsado o un esqu uema de e incentivo os mpliar la cobertura a bancaria a trav vés de Correspon C nsales no Bancario os, para am principallmente en n zonas apartadas o con prrecarias condicione c es de infra aestructura vial y te elecomun nicaciones. Adicionalmente e, se ha difundido o un pro ograma de d adulta cuente con más info educación financ ciera para a que la población p ormación ny des para el e buen manejo de sus finanzzas. mejores habilidad e cierto que q para a increme entar los n niveles de e bancarizzación ess necesarrio Si bien es avanzar en términ nos de pre esencia fíísica, tam mbién es fu undamen ntal que el e acceso a los servic cios financ cieros sea a flexible y oportuno o, para que la pob blación ha aga uso de d la red ampliada a de canales de e atenció ón. La experiencia interna acional ha h ado que para aum mentar de e manera a sosteniblle los nive eles es ind dispensab ble demostra recurrir a herram mientas te ecnológic cas para abaratarr los costos de lo os servicio os financierros. Sin embargo, e la evide encia tam mbién mu uestra que el efec ctivo sigu ue siendo el e instrume ento de pago p máss utilizado por los agentes a e económicos, a pesar 18
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de que su mane ejo es co ostoso, por p lo qu ue para avanzar en este sentido es e imprescindible qu ue la pob blación cu uente con n mayor educació ón financiiera que le portamien nto. permita modificarr algunos patrones de comp uesta a estos bajos nivele es de ba ancarizac ción de n nuestro país, p en la En respu actualidad, la Su uperintend dencia de e Bancoss está ela aborando o una pro opuesta de d “Reglam mento Parra Opera aciones de d Microc crédito” con c el objetivo de definir y establec cer criterio os, conceptos y variables a utilizar en n la evalua ación y clasificació ón de las op peracione es de mic crocrédito os, así com mo mecanismos de e cobertu ura para lo os riesgos que q se determinen n en esta as operac ciones, de e forma tal que las Micro y Pequeña as Empressas pueda an repressentar un nicho de e mercad do dentro de lo qu ue han sido o hasta ho oy los segmentos trradicionalles de la banca; específicamente qu ue estas em mpresas se ean no so olo objeto o de créd ditos, sino o de facilitar su ac cceso a lo os mercado os financie eros e inc centivar ell otorgam miento créditos a este sector.. ades de intermed diación fin nanciera se mantienen a la Reconozzco que las entida vanguarrdia ofrec ciendo pro oductos y servicioss al públic co en ge eneral aco ordes a la as últimas tecnología t as de pa aíses desa arrollados,, los mism mos incen ntivan los niveles de d bancarizzación. Ciito como ejemplo, el servicio o de la te elefonía móvil m como o un med dio de banc carizar un gran núm mero de la a població ón dominiicana. bargo, ha ay mucho por hacer porr parte de d los b bancos para atraer Sin emb deposita antes, esp pecialmen nte en el desarrollo de nuevos méttodos y tecnología t as para lleg gar al clie ente, así como en n mejorass en los costos c de e mantenimiento de d cuentas y, adicionalmente e, deben analizar las limitac ciones que e el funciionamiento del sistema banc cario imp pone al acceso a a crédito al o de peq queñas y mediana as empresa as.
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Incentiva ar y elev var los niveles de bancarizzación en la Rep pública Dominican D na presenta a grandess desafíoss, para lo o cual es necesariio iniciar accioness conjunta as entre tod dos los actores qu ue conforrman el sistema fin nanciero nacional,, donde se s aborden n temas como: Promoverr el desarrollo de las microempr m resas y su s formaliza ación; Deffinir los criiterios de medición n del acce eso a los servicios financiero f os; Identifica ar los facttores que limitan la a inclusión n financierra; Identificar los fa actores qu ue limitan la a demanda de la població ón y de las l empre esas por servicios s financiero f os; Fomenta ar la transparenc cia de la a informa ación y protecciión al consumido c or; Incrementar los c canales de d coberttura y ate ención al cliente con la apertura de d es e insttalación de cajeros automáticos; Desarrollar programas qu ue sucursale promuev van la e educación n y cultu ura financ ciera; Pa ara las p poblaciones que se s encuenttran excluidas po or motivo os geogrráficos, la a experie encia intternacion nal muestra que ha sido útil la creac ción de lo os corresp ponsales no banc carios y de d servicios de banca a móvil. nte, deseo o reiterar mi comp promiso en tomar las accion nes necesarias para Finalmen fomenta ar los nive eles de ba ancarizac ción en nuestro pa aís. Así co omo, para a continuar con la consolidación y fortaleciimiento d del Sistem ma Finan nciero Dominicano, mediante la imple ementació ón de una a supervissión bancaria preve entiva, en nfocada en e riesgos y proactiv va cuya característ c tica princ cipal es an nticipar d de manera a oportun na los distin ntos even ntos que pudieran n afectar el fortale ecimiento o alcanza ado en lo os distintos sectores q que comp ponen el sistema. s Muchas Gracias.
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