Erfpacht- en kortingsconstructies (NHG)

Om woningen (met name voor starters) betaalbaar te maken, zijn de laatste jaren veel erfpacht- en kortingsconstructies geïntroduceerd. Veel van deze constructies zijn complex. Ze kunnen soms nadelig uitpakken voor de woningeigenaar. Vanaf 2023 moet een erfpachtof kortingsconstructie door NHG zijn goedgekeurd om in aanmerking te komen voor financiering met NHG.

Als sprake is van een vermogensrisico, gelden de volgende beperkende voorwaarden:

1. Een (deels) aflossingsvrije hypotheek is niet toegestaan.

2. Er kan geen gebruik worden gemaakt van de seniorenverhuisregeling (zie pagina 18) of de tijdelijke tekort-regeling (zie pagina 19).

3. Voor de kostengrens en de borgtochtprovisie wordt gekeken naar de waarde van het volle eigendom van de woning en niet naar de koopsom. Het is niet mogelijk een woning met NHG te financieren als de waarde van het volle eigendom boven de kostengrens (€ 405.000) uitkomt.

Vermogensrisico

Bij kortingsconstructies is er sprake van vermogensrisico wanneer de consument bij waardedaling van de woning de oorspronkelijke waarde van het kortingsdeel moet betalen of een hogere prijs dan de actuele marktwaarde van het kortingsdeel. Het vermogensrisico bij erfpacht is het risico dat de waardedaling van het bloot eigendom deels of volledig voor rekening van de klant komt.

Erfpacht- en kortingsconstructies mogen worden gecombineerd met een SVn-Starterslening.

Geaccepteerde constructies

Op de website van NHG is te zien of een constructie wordt geaccepteerd en of sprake is van een vermogensrisico: https://www.nhg.nl/professional/geaccepteerde-erfpacht-enkortingsconstructies/

Gemeentelijke erfpacht

Bestaande gemeentelijke constructies blijven (vooralsnog) geaccepteerd. Nieuwe erfpachtconstructies, waarbij de erfverpachter een overheidsinstantie is, toetst NHG eerst.

Vervallen regelingen

Heeft een klant een bestaande NHG-hypotheek en wordt diens constructie niet meer geaccepteerd, dan blijft het mogelijk om de hypotheek over te sluiten, over te nemen (ontslag) of te verhogen voor kwaliteitsverbetering. De acceptatie ligt bij de aanbieder van de lening.

Let op: Het is belangrijk in de HDN-aanvraag de juiste erfpacht- of kortingsregeling te selecteren.