Consumptief krediet als oplossing

Een consumptief krediet is goed inpasbaar binnen een hypotheekadvies. Bijvoorbeeld voor: n financiering van de kosten koper; n financiering van een verbouwing of verduurzaming (zie pagina 26); n financiering verkoopverlies oude woning; n financieringstekort bij ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid; n schenking ten behoeve van aanschaf woning kinderen; n herfinancieren van lopende leningen voor lagere maandlasten; n consumptieve opname.

Verschillen CK en HK

De rente voor een consumptieve lening is hoger dan bij een hypothecaire oplossing, de looptijd is meestal 10 jaar. Daardoor zijn de maandlasten hoger.

Bij een consumptieve lening hoeft de consument geen aanvullende kosten te maken, zoals notaris-, taxatie- of advieskosten. Hierdoor kan deze oplossing uiteindelijk goedkoper zijn. Bij kredieten is het verboden om advieskosten in rekening te brengen; de adviseur ontvangt doorlopende provisie gekoppeld aan de uitstaande lening.

Een consumptief krediet kan ook meer leenruimte bieden. De rente van een persoonlijke lening is aftrekbaar als deze wordt gebruikt voor aankoop, onderhoud of verbetering van een eigen woning.

Rekenvoorbeeld

Amir wil € 25.000 lenen om zijn woning te verduurzamen. Hij heeft de keuze tussen het verhogen van zijn bestaande hypotheek of een consumptieve lening. Dit resulteert in de volgende vergelijking, waarbij geen rekening is gehouden met eventuele ‘verborgen rentekosten’.

Verborgen rentekosten

* De doorlopende provisie over de gehele looptijd bedraagt ± € 1.050

Veel aanbieders passen automatisch de rente aan wanneer de lening onder een bepaalde verhouding schuld/marktwaarde valt. Verhoogt een consument de hypotheek, bijvoorbeeld voor verbouwing of verduurzaming, dan neemt deze ratio toe. Het duurt dan langer voordat de lening (weer) in een lagere risicoklasse komt, waardoor er over de looptijd meer rente is verschuldigd. Deze verborgen rentekosten zijn er niet bij een persoonlijke lening.