Hoofdstuk 1
Acceptatie
Explain: zuivere oversluiting Sluit een consument zijn bestaande hypotheek over, dan is afwijken van de standaardnormen toegestaan. De annuïtaire toets is niet meer verplicht, de lening mag meer dan 100% van de marktwaarde bedragen en het aflossingsvrije deel mag ook meer dan 50% van de marktwaarde zijn. Het is zelfs toegestaan om (opnieuw) een looptijd van 30 jaar te kiezen. Dit kan wel gevolgen hebben voor de renteaftrek. Het is aan de nieuwe aanbieder om het risico van de klant wel/niet te accepteren. Een beperkt aantal banken accepteert de zuivere oversluiter. Vaak stellen zij grenzen. Bijvoorbeeld door te toetsen op basis van de werkelijke lasten, de verhouding schuld/ marktwaarde te maximeren op 110% of een aflossingsvrij deel toe te staan van maximaal 60% van de marktwaarde Wanneer is sprake van een zuivere oversluiting? Er is sprake van een zuivere oversluiting als de geldnemer in de woning blijft wonen en de nieuwe hypotheek niet meer bedraagt dan de bestaande hypotheek, plus de (eventuele) kosten voor aflossing van de huidige hypotheek (zoals boeterente) en de bijkomende kosten voor het afsluiten van de nieuwe lening (zoals notaris-, advies- en taxatiekosten). Is sprake van een verhoging voor andere doeleinden, zoals verbouwing of consumptieve opname, dan is geen sprake meer van een zuivere oversluiting.
NHG: zuivere oversluiting Een zuivere oversluiting is ook met NHG (norm 3.1.) mogelijk. In dat geval vindt er geen inkomens- en onderpandtoets plaats. De looptijd van de bestaande leningdelen mag niet worden verlengd. De klant is alleen borgtochtprovisie verschuldigd over de verhoging van de lening. Daarbij geldt dat er geen sprake mag zijn van een lopende achterstand en het aflossingsvrije deel niet meer dan 50% van de marktwaarde van de woning mag bedragen.
Consumptief krediet Heeft je klant een bestaand consumptief krediet met een (te) hoge rente of zonder aflossingscomponent en slaagt hij er niet in deze over te sluiten (locked-up)? Dan kan gebruik worden gemaakt van de explain-faciliteit voor kredieten.
S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 2 2 | 17
