SMARTE TIPS

Smart boligsparing for barna

Selv om det kanskje er mange år til poden drar på sin første visning, kan det være lurt å tenke boligsparing allerede nå. Her er noen eksperttips til dere foreldre.

TEKST GRETHE RØNNINGEN FOTO DNB

– For mange unge er det vanskelig å komme inn i boligmarkedet, og spesielt for nyutdannede i Oslo, sier banksjef Ylva M. Hveding ved DNB Majorstua. Foreldrenes mulighet for å bidra er blitt viktig for mange unge boligkjøpere. – Du kan bidra på flere måter. Start gjerne med sparing allerede når barna er små. Og om du har mulighet, kan du også hjelpe når barna skal ta opp sitt første boliglån, sier Hveding.

BSU og aksjefond – Har du mulighet til det, kan du spare en fast månedlig sum helt fra barna er små. Foreldre kan også spare for barna ved å bruke ordningen BSU Start (Boligsparing for ungdom). Kontoen opprettes i barnets navn. Du får ikke skattefradrag for sparingen, men renten ligger bra over det du får på vanlig sparing, forteller banksjefen. Først når barna har egen skattbar inntekt på minst 75.000 kroner i året, kan de selv spare i BSU fram til de er 33 år. Barna får 20 prosent skattefradrag på årets innskudd, men maks kr 5000 pr. år. Dersom foreldre skal spare til bolig for barna i mer enn fem år, foreslår hun sparing i aksjefond. – Sprer du pengene i flere fond blir

Start gjerne sparing til bolig allerede når barna er små, råder banksjef Ylva M. Hveding ved DNB Majorstua. risikoen redusert. Den forventede årlige avkastningen ved å spare i aksjefond ligger et sted mellom tre og seks prosent dersom du sparer langsiktig, noe som er mer enn du får igjen ved å sette rentene på en sparekonto, sier banksjefen.

Lån og egenkapital Så har tiden har kommet for at barnet ditt skal kjøpe seg egen bolig. Da er det viktig at man er klar over at bankene må forholde seg til boliglånsforskriften. Den avgjør hvor mye som kan gis av boliglån ut fra samlet gjeld, kreditt- og studielån. Det som står på en eventuell BSU-konto kan man trekke fra. Denne endringen kom nå i 2020. – Boliglånet kan ikke være større enn fem ganger inntekten, forteller Hveding. I tillegg til å se på inntekten i dag, ser også banken på inntektspotensialet i årene fremover. – Her bruker vi litt skjønn, sier hun. Banken ser også på om boligkjøper kan betjene lånet dersom renten går opp fem prosent fra dagens rentenivå. Mulighet for å bygge en buffer for uforutsette utgifter er viktig. Også egenkapitalen må være på plass for å få boliglån. Egenkapital utgjør 15 prosent av kjøpesummen. – Hvis kravet er 500.000 kroner i egenkapital og du har 200.000 kroner på BSU-kontoen, må du skaffe 300.000 kroner for å ha nok egenkapital, sier banksjefen.

Foreldre som realkausjonister Hvis barnet ditt ikke har nok midler til å kjøpe seg ny bolig, kan dere som foreldre hjelpe på to måter: Dere kan stille som realkausjonister, eller være medlånetakere. Har man mulighet til å gi forskudd på arv, er dette en bra tid å gjøre det på.

– Foreldre kan være realkausjonister dersom barna ikke har nok egenkapital. Da stiller foreldrene sin egen bolig som sikkerhet, forteller Hveding. Banken tar pant i foreldrenes bolig tilsvarende beløpet som trengs til egenkapital. Dersom lånet ikke blir betalt, kan det resultere i at barnet må selge boligen. Får man ikke en salgssum som dekker lånesummen, vil det stå igjen et restlån. – Hvis ikke restlånet blir betalt, kan det i verste fall ende med at foreldrene må selge boligen sin, men som regel finner man en løsning før det går så langt, sier hun.

Medlån Når foreldrene stiller som medlåntakere, tar de opp lån sammen med barnet sitt. – Dette kan være en løsning i tilfeller hvor den unge boligkjøperen ikke har en solid inntekt ennå, for eksempel når du er nyutdannet, sier Hveding. Da legges foreldrenes inntekt til barnets inntekt og dermed kan man få et større boliglån enn man kan ellers. – Det er viktig at medlåntakere er klar over at de faktisk er ansvarlige for lånet barnet tar opp. Har man tre barn man vil hjelpe, er det også viktig å tenke seg godt om, sier hun. Ylva synes de aller fleste unge viser stor ansvarlighet og ønsker å frigjøre foreldrene så raskt som mulig når de har stilt som medlånetakere og realkausjonister. – Det er positivt å se! skryter banksjefen. Hun understreker viktigheten av å snakke om økonomi med barna allerede i ung alder. – Snakk med barna tidlig. De bør lære seg hva penger er, og at man faktisk må jobbe for pengene. Det får de mye igjen for når de blir voksne.