Ghidul Banking de la A la V by Volsbank.ro

Nr. 1, Septembrie 2012

Banking de la A la V

pag. 2 t n re Contul cu pag. 12 g n ki an B et rn Inte pag. 56 it ed cr de l Cardu

Cuprins 1. CONTURI CURENTE

Primul pas în relația cu banca Codul IBAN te protejează de greșeli Cardul de debit: bani la discreție, siguranță, mobilitate Ce este overdraftul și cum ar trebui să-l folosești

2 4 7 9

2. Servicii bancare Internet Banking Mobile Banking Pachete Produse

3. finanțarea locuinței Achiziția locuinței Contractul de credit Ce șanse am să obțin credit

12 12 16 19

22 22 30 37

4. Economisire

De ce să economisești Cum să economisești deștept Bugetul familiei

40 45 50

5. Consum Cardul de credit Inginerii finaciare Pentru ce să nu-ți faci credit

56 55 58 60

Contul Curent

Cât te costă contul curent?

Contul curent: Primul pas în relația cu banca Tu cum îți primești salariul? Cel mai probabil, pe card, iar atașat cardului tău se află un cont curent. Au apus vremurile când în ziua de salarii, contabilul sau angajatul de la Resurse Umane venea la birou cu valizele de bani, iar plățile se făceau cash.

Majoritatea băncilor percep un comision lunar, modic pentru administrarea contului curent poti primi bani (ex. Salariul); Pe lângă comisionul lunar, există taxe pentru tranzacțiile efectuate.

Poți avea un card atașat contului curent.

Conturi curente - Info ghid pentru persoane fizice

Contul curent, unul din cele mai simple produse bancare, este un instrument care îți permite să faci plăți și să primești bani, prin intermediul băncii, fără a fi nevoie să te plimbi efectiv cu banii dintr-o parte în alta. De cele mai multe ori, conturile curente sunt oferite la pachet cu cardurile de debit.

Un prim avantaj al conturilor curente este siguranța: când umbli cu sume mari în numerar, există riscul să fii jefuit. Apoi și costurile sunt mai mici în cazul conturilor curente, decât cele pentru manipularea numerarului, iar tranzacțiile mai rapide: gândiți-vă cât timp îi lua contabiLei să numere banii pentru 100 de angajați, acum totul se rezolvă cu un tabel completat și transmis băncii.

Reglementări privind conturile curente În România, orice cetățean peste 18 ani își poate deschide un cont curent. Să nu te miri însă dacă la deschiderea contului, banca va cere o serie de informații personale. Acestea sunt impuse de lege și impun băncilor obligații în materie de cunoaștere a clienteLei si de prevenire a spalarii banilor.

e poți face C cu un cont curent? poți primi bani (ex. Salariul); poți face plăți prin ordine de plată ai acces la cont prin sucursale sau cu ajutorul cardului atașat contului.

Codul IBAN

Tot ce trebuie să știi despre contul curent

Cum alegi banca?

Contul curent te ajută să faci plăți către rude, prieteni, furnizori, într-un mod rapid și sigur. Nu există riscul ca banii să ajungă la altcineva.

Cum vezi relația ta cu banca? Crezi că vei ajunge des la ghișeu pentru a face plăți sau pentru a solicita informații? Dacă da, atunci unul dintre criteriile pe care ar trebui să le iei în calcul este proximitatea sucursalelor față de locul unde locuiești și/sau față de locul unde muncești.

Codul IBAN te protejează de greșeli Dacă vrei să transferi bani din contul tău curent către un alt cont, nu există riscul ca banii să ajungă la un necunoscut din cauză că ai introdus un cont greșit.

Conturi curente - Info ghid pentru persoane fizice

Conturile bancare sunt codificate uniform în România, printr-un cod de 24 de caractere (litere și cifre), cunoscut sub denumirea de cont IBAN (International Bank Account Number). Primele două caractere – [RO]- arată țara în care este deschis contul, iar caracterele 5-8 reprezintă codul băncii la care este deschis contul. Contul IBAN conține și două cifre de validare, primele de după [RO], care împiedică realizarea de tranzacții către conturi introduse greșit sau incomplet.

Conturi în valută Băncile din România îți oferă O plată în Euro în posibilitatea România costă cât de a deschide una către UE conturi curente în valută. Îți recomandăm astfel de conturi dacă ai venituri în valută. Atenție însă la comisioane! La plățile în Euro, comisioanele sunt mai mari decât cele aferente unor sume echivalente, în Lei.

Cât durează un transfer bancar? Dacă vrei să știi cât va dura un transfer bancar, primul lucru la care trebuie să te uiți este dacă banca beneficiarului este aceeași cu banca plătitorului. Transferurile intrabancare (între conturi deschise la aceeași bancă) se fac în aceeași zi: chiar și imediat în cazul internet-banking-ului. În cazul transferurilor, între conturi deschise la bănci diferite, poate apărea o întârziere de max. 24 de ore. Transferurile interbancare se realizează prin Transfond, care preia instrucțiunile de plată de la banca plătitorului și le transmite apoi băncii beneficiariului. Pentru plățile de mică valoare, Transfond organizează 3 ședințe de compensare în fiecare zi, în care sunt transmise informațiile de la o bancă la alta, ultima având loc la ora 13:50. După această oră, tranzacția se va opera în ziua următoare. Există opțiunea de a urgenta plata, însă banca îți va cere un comision suplimentar.

Însă, dacă pentru tine nu este esențial contactul uman, atunci serviciile oferite de serviciul de Internet Banking și cele oferite la bancomate ar trebui să conteze cel mai mult la alegerea instituției de credit . Unele bănci, printre care și Volksbank, au bancomate inteligente, la care poți depune numerar, poți plăti facturi sau chiar rate la credite. Serviciile de Internet Banking îți permit să faci plăți intrabancare și interbancare de oriunde, singura condiție este să ai un calculator conectat la internet. Când evaluezi băncile, ar trebui să vezi dacă banca îți oferă posibilitatea de a crea șabloane pentru plăți pentru cheltuielile fixe, periodice (de exempluabonamentul la Internet/TV). Un alt factor de luat în calcul este disponibilitatea serviciilor de direct debit, prin care banca îți plătește automat facturile către anumiți furnizori cărora le-ai dat împuternicire.

Comisioane Volksbank

Plăți intrabancare în Lei: 0 Lei Plăți interbancare în Lei: 6 Lei (hârtie); 5 Lei (electronic). Plăți interbancare în Euro: 0,2%, min 30 Euro.

Când decizi cu ce bancă vei lucra, uită-te și la serviciile atașate contului curent: descoperit de cont; acces la Internet Banking; șabloane pentru plăți periodice (abonamente); debit direct facturi; dobânzi bonificate pentru disponibilități; depuneri la ATM;

Cardul de debit

Cardul de debit: bani la discreție și siguranță Nelipsit din portofele, cardul de debit îți permite să retragi bani de la bancomat și să plătești cumpărăturile la comercianți. Dacă în urmă cu 11 ani, cardul bancar era o raritate în România (circa 1.000.000 de carduri emise), în prezent, pe numele fiecărui român au fost emise, în medie, 1,7 carduri bancare. Însă doar o mică parte dintre acestea sunt folosite în mod curent.

Conturi curente - Info ghid pentru persoane fizice

Retrageri la ATM vs. plăți în magazine

Cardul Simplu de la Volksbank este multi-valută: are atașate 2 conturi, în Lei și Euro. Dobânda la descoperitul de cont la Volksbank este de circa 13,5% (ROBOR 3 luni + 7,5%). Ai dobândă bonificată la sumele din cont: între 3,5% și 4%.

Principala utilizare a cardului bancar rămâne retragerea de numerar de la bancomate, însă și plățile la comercianți încep să prindă teren. Cardul de debit îți oferă acces de oriunde și oricând la disponibilitățile din contul curent. Mulți clienți sunt încă reticienți la plățile în magazine, deși sistemul are o serie de avantaje.

Vezi pe ce ai cheltuit banii

Dacă folosești cardul pentru a plăti cumpărăturile, extrasul de cont primit la sfârșitul lunii, îți va oferi o imagine mult mai corecta a bugetului tău lunar și vei vedea exact pe ce ai cheltuit banii și de unde poți economisi. Alte avantaje

ale cardurilor țin de securitate: una este să ți se fure portofelul cu bani, alta este să ai doar cardul în portofelul furat. În plus, dacă folosești cardul pentru plată cumpărăturilor, nici nu trebuie să-ți mai faci griji dacă ai suficienți bani la tine sau dacă vânzătorul ți-a dat restul corect.

O plată în Euro în România costă cât una către UE

Poți face plăți în străinătate

În ultimii ani, a crescut numărul de plăți și retrageri efectuate în străinatate, cu carduri românești. Majoritatea românilor apelează la card atunci când vine vorba de plăți efectuate în vacanțele din străinatate. Chiar dacă contul atașat este în Lei, poți retrage bani de la ATM-uri și poți face plăți la magazine. Deci nu mai este nevoie să schimbi bani înainte de plecare și nici să-ți faci griji să nu fii jefuit de o suma mare. Tranzactiile se fac la cursul BNR din ziua decontarii, plus 3%.

Overdraft pentru extra-cheltuieli

Pe langa disponibilitățile din contul curent, cardurile de debit pot avea atașate și facilități de descoperit de cont. Atenție însă la dobânzile de la Overdraft. Îți recomandăm să folosești Overdraft-ul dacă știi că poți pune banii înapoi într-o perioadă scurtă (2-3 luni).

Ce este Overdraftul

Overdraftul - un împrumut pentru situații de urgență Ai rămas fără bani înainte de ziua de salariu din cauză că ți-ai făcut îmbunătățiri în casă sau ai fost în concediu? Overdraftul te poate scoate din impas.

Definiție

Overdraftul reprezintă o sumă, de obicei egală cu salariul pe câteva luni, pusă la dispoziție de bancă pe cardul de salariu. După ce disponibilul contului tău a ajuns la zero, intră în funcțiune descoperitul de cont, pentru care datorezi dobânzi băncii. Atunci când ai intrări în cont, sumele sunt folosite pentru a acoperi descoperitul și astfel, reducând dobânzile datorate. Mulți români se trezesc că nu le ajunge salariul până la sfârșitul lunii și sunt nevoiți să se împrumute de la prieteni până la ziua de salariu. Poți scăpa de astfel de situații delicate cu ajutorul facilității descoperit de cont (cunoscută și sub numele de Overdraft) .

Conturi curente - Info ghid pentru persoane fizice

Împrumut de urgență

Dobânda plătită este proporțională cu numărul de zile cât ai fost pe minus.

Overdraftul funcționează ca o plasă de siguranță pentru situațiile în care ți-ai cheltuit integral salariul, dar ai nevoie de bani pentru cheltuieli urgente precum plata unor reparații în locuință sau pentru achitarea unor facturi. Scopul Overdraftului este să acopere cheltuieli pe termen scurt și nu trebuie confundat cu un credit de consum. Facilitățile de tip descoperit de cont sunt strâns legate de cardurile de salariu. Valoarea maximă a creditului variază între trei și nouă salarii, în funcție de bancă. Dacă ai deja alte credite și suma pe care ți-o poate împrumuta banca va fi mai mică.

Dobânda la Overdraft

Pentru suma cheltuită din overdraft banca percepe o dobândă. În momentul de față, dobânzile la overdraft variază între 11,5% și peste 25%. În general, dobânzile la Overdraft sunt mai mici decât cele la creditele de consum negarantate (banca având acces la contul tău de salariu) și mai mici decât la cardurile de credit. Pentru suma utilizată din overdraft într-o lună banca îți va reține dobânda aferentă în luna următoare. În consecință, costurile pe care le suporți sunt direct proporționale cu suma utilizată din credit și cu numărul de zile în care contul tău a fost pe minus. Sumele intrate în cont vor fi utilizate în primul rând pentru acoperirea creditului. Astfel, și dobânzile datorate scad corespunzător pe măsură ce alimentezi contul.

Overdraft de la Volksbank

Limită maximă: 4 salarii lunare - contract individualș 6 salarii - dacă există convenție cu angajatorul). Dobânda: 12,39% (ROBOR 3M+7%/6% în cazul preluărilor de expuneri)*.

*Dobânda de pe 18 iunie.

Cât de mare ar trebui să fie Overdraftul?

că îți este blocat descoperitul de cont.

Valoarea descoperitului de cont poate ajunge până la nouă salarii lunare. Este recomandat însă să nu utilizezi la maximum această sumă și deoarece riști să intri într-o spirală a dobânzilor, adică lună de lună, o parte importantă a veniturilor tale să fie utilizate pentru acoperirea dobânzilor. Este recomandat ca valoarea maximă a liniei de credit să fie o sumă pe care să o poți acoperi în 2-3 luni din acea parte a salariul necheltuit.

Mobile Banking

Cum controlezi cât ai cheltuit din Overdraft și ce dobânzi ai de plătit

Pachete de produse

Poți vedea sumele cheltuite “pe credit” cu ajutorul extrasului de cont, accesibil pe Internet Banking sau trimis lunar prin poștă. Tot aici vezi și dobânzile care au fost reținute de bancă.

Trebuie să anunți banca la orice schimbări ale salariului sau angajatorului

pag. 12

Internet Banking

pag. 16 pag. 19

Informații de la ATM

Informații privind soldul contului curent și sumele disponibile din descoperit sunt disponibile și la bancomate. Atenție însă: la unele băncii se afisează suma totală (sold + descoperit).

Prin contractele de credit, băncile solicită clienților să transmită dacă și-au schimbat jobul sau locul de muncă. Dacă nu respecți aceste obligații și banca vede că au apărut schimbări în rulajele contului, te poți trezi că ți se solicită rambursarea imediată a sumelor și

14,79%

14,82%

14,83%

14,53%

14,35% 14,25% 13,31%

octombrie noiembrie decembrie ianuarie 2011 2011 2011 2012

februarie 2012

martie 2012

aprilie 2012

Sursa: BNR

Conturi curente - Info ghid pentru persoane fizice

Dobânda medie la Overdraft (2011, BNR)

Servicii bancare legate de contul curent

Internet Banking

Internetul aduce banca la client! Online Banking-ul sau Internet Banking-ul este cel mai simplu, sigur și usor de utilizat instrument bancar prin care să-ți gestionezi bugetul propriu. Prin Internet Banking poți face operațiuni bancare 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oriunde te-ai afla pe mapamond. Ai nevoie doar de acces la un calculator conectat la Internet și dispozitivul de autentificare (Token). Internet Banking-ul este modalitatea cea mai ușoară de a ține legătura cu banca, de a efectua operațiuni fără a te deplasa, fără a sta la cozi, fără a fi legat de un anumit orar sau de o locație.

Servicii bancare - Info ghid pentru persoane fizice

Din ce în ce mai multe bănci românești oferă clienților acest serviciu la costuri infim mai mici decât cheltuielile pe care le-ai avea cu deplasarea la bancă.

Internet Banking-ul nu îți schimbă în niciun fel obiceiurile financiare, ci pur și simplu îți pune la dispoziție avantajele tehnologiei, în condiții de maximă siguranță. În afară de disponibilitatea ridicată, acest serviciu oferă și avantajul simplității. În general, navigarea pe site-urile dedicate „Internet Banking”-ului este simplă și intuitivă, majoritatea băncilor folosind pagini de internet „user friendly” pentru aceste servicii. Folosind un serviciu de Internet Banking poți verifica situația produselor tale bancare (ex: credite, depozite etc) sau poți face plăți și transferuri în Lei și valută către conturi deschise la aceeași bancă sau la alte bănci din România și din străinătate.

Cele mai populare operațiuni online sunt consultarea extraselor și plata facturilor.

Ce operațiuni pot să fac prin Internet Banking? Printre cele mai populare servicii oferite prin Internet Banking se află și: Plăți în Lei și valută -

acestea pot fi făcute către diverși parteneri de afaceri, rude, prieteni sau furnizori de servicii; lăți în Lei către furnizorii P de utilități – pentru a-ți plăti mai simplu și mai rapid facturile la utilități (gaze, curent, telefonie etc), poți folosi șabloanele de plată predefinite, îți poți activa opțiunea de Direct Debit, iar factura se va plăti automat în fiecare lună; Transferuri între conturi proprii; Schimb valutar; Constituire depozite la termen; Extrase; Plata ratelor la credite.

Siguranță și confort Serviciile de Internet Banking oferă protecție clienților: doar cel care solicită acest tip de serviciu are acces la contul său bancar. Confidențialitatea datelor este asigurată de bancă, grație măsurilor stricte de securitate. Acestea includ: certificate digitale, elementele de identificare securizate individual (numele de utilizator și parola confidențiale, pentru verificarea identității tale) și coduri unice pentru autentificare și autorizarea tranzacțiilor. Dacă o altă persoană încearcă să acceseze contul tău, utilizând un nume de utilizator și o parolă incorecte, după 3 încercări nereușite contul este blocat. Dacă ai lăsat calculatorul cu pagina de Internet Banking deschisă, riscurile ca altcineva să folosească pagina cât tu ești plecat sunt minimizate de funția de închidere automată a sesiunii după câteva minute de inactivitate.

Servicii bancare - Info ghid pentru persoane fizice

În plus, pentru protejarea comunicării tale cu banca, informațiile transmise sunt criptate printr-o tehnologie de tip SSL, iar rețelele informatice ale băncii sunt protejate împotriva accesului neautorizat prin firewall.

Cum să fii protejat A i grijă la site-urile clonă. Verifică dacă

adresa unde te conectezi corespunde cu cea din contract și de pe site-ul băncii. Nu da curs solicitărilor de conectare la Internet Banking primite prin email. Majoritatea te trimit pe site-uri clonă. Verifică securitatea conexiunii. Pe siteurile criptate, vei vedea un lăcățel lângă adresa web.

Avantajele serviciului Internet Banking

Așezat comod în fața calculatorului, poți realiza toate tranzacțiile de care ai nevoie fără să te deplasezi la bancă, exact ca și cum ai avea un ghișeu bancar la tine acasă. Ai acces la informațiile bancare imediat, 24 de ore din 24, chiar și când la sucursale ar fi închis. Poți verifica soldul, poți vizualiza extrasele de cont sau chiar să downloadezi confirmări de plată.

Internet Banking de la Volksbank ! ai acces gratuit pentru Conturile

Simplu și Gold; poți plăti facturi; poți crea conturi și depozite; faci schimburi valutare 24/7; îți poți plăti ratele; vezi sumele disponibile și extrasele de cont; poți modifica setările cardului și ale serviciilor Info SMS.

Ce trebuie să fac pentru a deveni client al serviciului de Internet Banking? Pentru a deveni utilizator al serviciului de Internet Banking trebuie să îndeplinești următoarele cerințe:

S ă ai minim un cont curent deschis la respectiva bancă; Să închei un contract pentru aceste servicii sau să achiziționezi un Pachet de Servicii care include și acest serviciu; Să ai un computer și conexiune la Internet; Să ai un nume de utilizator (username) și o parolă (password) sau PIN pentru dispozitivul de autentificare: acestea îți vor fi furnizate de bancă dupa încheierea contractului; Să ai aparatul de autentificare (Token sau Digipass) care va asigura accesul securizat la acest serviciu;

Economisești bani Comisioanele sunt cu până la 50% mai mici decât în cazul operațiunilor realizate în sucursale; Plătești o sumă modică pentru abonamentul lunar, sau chiar beneficiezi gratuit de Internet Banking dacă ai achiziționat un pachet de servicii bancare.

Economisești timp Nu te mai deplasezi până la bancă; Nu mai stai la cozi ; Timpul necesar efectuării plăților este redus semnificativ; Îți poți plăti automat ratele la credit;

Mobile Banking

Mobile Banking – ai propria ta bancă, acum și pe telefon! Pentru mulți, mobilitatea și ușurința realizării tranzacțiilor bancare sunt o condiție primară în alegerea serviciilor și companiilor financiare. Dacă tot ai un telefon mobil în buzunar, de ce să nu-l folosești și la serviciile bancare? Operațiunile bancare prin telefonul mobil (Mobile Banking) au apărut în ultimii ani tocmai pentru a răspunde nevoii tot mai ridicate de a avea o legătură permanentă cu banca, indiferent de locul în care te afli și de ora din zi. Serviciul de Mobile Banking oferă clienților acces securizat la cele mai uzuale servicii bancare, direct de pe telefonul mobil, dacă acesta are acces la Internet.

De unde pot folosi serviciul de Mobile Banking?

Poți folosi serviciul oriunde în țară și în străinătate, cât timp ai acoperire și acces la Internet în rețeaua de telefonie a operatorului tău.

Servicii bancare - Info ghid pentru persoane fizice

Ce operațiuni poți realiza

Poți realiza următoarele operațiuni cu ajutorul serviciului de Mobile Banking: transferuri intra și interbancare în Lei și în alte monede; schimburi valutare standard sau la cursuri valutare negociate; constituiri de depozite, retrageri din depozite, vizualizări ale soldurilor; vizualizări ale istoriculului tranzacțiilor. Mai mult decât atât, pentru fiecare tranzacție efectuată, poți primi un SMS pentru confirmarea operațiunii. De asemenea, în cadrul aplicațiilor de Mobile Banking pot fi găsite informații despre adresele unităților și ATM-urilor băncii, chiar cu indicarea celor mai apropiate pe hartă.

Servicii bancare de pe orice smartphone

Mobile Bankingul este alternativa ideală a serviciului de Internet Banking, pentru toți cei care sunt într-o continuă mișcare (oameni de vânzări, oameni de afaceri etc) și care nu au tot timpul acces la un calculator. Soluțiile

de Mobile Banking oferite de bănci au fost astfel create încât să poată fi accesate de clienți, indiferent de sistemul de operare folosit de telefon sau de producătorul dispozitivului. Cele mai utilizate sisteme de operare mobile sunt, în prezent, Android și iOS (de la Apple). Pe lângă compatibilitatea cu sistemul de operare, serviciile de Mobile Banking trebuie să fie compatibile și cu browserele programele folosite la navigarea pe internet. Browserele cele mai des folosite sunt: Safari, Opera, Internet Explorer, BlackBerry Browser, Nokia Browser.

Durata de realizare a tranzacțiilor este aceeași ca în cazul Internet Bankingului.

Mobile Banking de la Volksbank Transferi rapid bani intră și interbancar în Lei și în alte monede; Realizezi schimburi valutare standard sau la cursuri valutare negociate; Poți crea depozite, poți retrage bani din depozite; Verifici soldul conturilor.

Mobile Banking

Securitatea tranzacțiilor

Serviciul de Mobile Banking prezintă o siguranță sporită a tranzacțiilor, bazându-se pe tehnologii moderne care respectă cerințele de securitate necesare pentru transferurile electronice de fonduri.

Avantajele utilizării unui sistem de Mobile Banking:

Servicii bancare - Info ghid pentru persoane fizice

Ai acces la cont și poți efectua tranzacții de oriunde, singura condiție fiind ca rețeaua de telefonie mobilă să asigure transferul de date; Poți efectua tranzacții oricând ai nevoie. De exemplu, dacă ai rămas fără bani pe card, îl poți alimenta din alt cont; Poți consulta tranzacțiile în timp real; Comisioanele sunt reduse, față de tranzacțiile pe hârtie; Ai posibilitatea de a plăti facturile la utilități.

Pachete produse

Măsuri de siguranță Comunicarea clientbancă este criptată; Accesul utilizatorilor se face pe baza unui nume de utilizator și unei parole de acces/cod furnizat de dispozitivul de autentificare; Activarea serviciului pentru un anumit număr de telefon mobil se face pe baza unui cod de activare furnizat de bancă; La fiecare tranzacție, poți primi o alertă prin SMS.

Cu serviciile bancare “la pachet“, scoți mai puțini bani din buzunar

Ce condiții trebuie să îndeplinesc pentru a putea folosi serviciul de Mobile Banking? Să ai un abonament la unul dintre operatorii de telefonie mobilă (ex: Vodafone, Orange, Cosmote); Să ai un telefon mobil activ în rețeaua de telefonie mobilă, telefon care trebuie să fie compatibil cu acest gen de aplicații (smartphone);

Să ai un cont deschis la una dintre băncile care oferă servicii de Mobile Banking. Contul poate fi de orice tip (cont de credit, de depozit, în valută etc); Să inchei un “Contract de Utilizare serviciu “ cu banca.

Ai un card de debit? Automat, ai şi un cont curent ataşat. Apoi, dacă mai foloseşti şi servicii de Internet Banking şi un depozit, iată că s-au făcut patru produse bancare. Plăteşti pentru fiecare comisioane de administrare.

În ultima vreme, în ofertele băncilor şi-au făcut loc pachetele de servicii, care îţi permit să beneficiezi de mai multe servicii bancare plătind un singur comision lunar, care, de cele mai multe ori, este mai mic decât cel al serviciilor contractate separat. Astfel cu 3-4 Lei/lună ai un cont curent și un card și Internet Banking. Citește în continuare care sunt comisioanele pentru fiecare produs și cât poți economisi cu un pachet.

Achiziție locuință Administrarea contului curent te costă între 1 Leu și 7 Lei în fiecare lună, în funcție de bancă. Și pentru cardul de debit, majoritatea băncilor percep un comision de câțiva Lei pentru administrarea lunară. La fel și pentru Internet Banking.

Cât poți economisi cu un pachet de servicii?

De exemplu, în loc să plăteşti comisioane de administrare de 3 Lei pe lună pentru contul curent, 3 Lei pentru cardul de debit şi încă 3 Lei pentru Internet Banking, cu doar 3 Lei pe lună comision unic, la Volksbank poți beneficia de toate aceste servicii. Rezultă o economie de 66%.

Beneficii în plus: dobânzi de depozit sau Overdraft

Servicii bancare - Info ghid pentru persoane fizice

În plus, activarea unui pachet de produse şi servicii îţi poate aduce câştiguri şi din alte puncte de vedere. De exemplu, banca poate plăti dobânzi mai mari pentru disponibilităţile din contul curent, comparabile cu cele de la depozite, fără a-ţi imobiliza banii. La pachetul achiziţionat, poţi adăuga servicii complementare: un overdraft sau un card de credit, depozite şi planuri de economii.

Tranziție lină

Dacă foloseşti deja unele produse de la o bancă, le poți grupa într-unul din pachetele disponibile. Adică, dacă ai un cont curent şi un card de debit, achiziţia unui pachet nu înseamnă că vei deschide un nou cont şi că vei mai primi un alt card, ci produsele pe care le ai vor fi înglobate în noul pachet. Băncile oferă mai multe tipuri de pachete de produse şi servicii destinate mai multor categorii de clienţi. Alege-l pe cel care corespunde nevoilor tale reale.

Oferta Volksbank Contul Salariu Comisioane: Comision deschidere: 0 Lei; Comision lunar de administrare: 0 Lei. Servicii incluse: cont curent Lei; card de debit în Lei; cost servicii oferite: 4 Lei/lună. Economii: 6 Lei/lună

Contractul de credit Ce șanse am edit să obțin un cr

pag. 22

pag. 31 pag. 36

Contul Simplu Comisioane: Comision deschidere: 0 Lei; Comision lunar de administrare: 3 Lei. Servicii incluse: cont curent Lei și Euro; card de debit multi-valută; Internet Banking; Debit direct. Economii: 6,5 Lei/lună

Contul Gold Comisioane: Comision deschidere: 0 Lei; Comision lunar de administrare: 15 Lei. Servicii incluse: cont curent Lei și Euro; dobândă bonificată la sumele din cont; card de debit Visa Gold multi-valută; Internet Banking; Mobile Banking; Debit direct; SMS Notification pentru rulajele pe card; Asigurări de călătorie . Economii: 10 Lei/lună

Finanțarea locuinței

Achiziția locuinței

Vreau să-mi cumpăr o casă: merită să fac un credit? Achiziția unei locuințe este una din cele mai importante decizii pe care le vei face: prețul unui imobil îți va înghiți veniturile pe mai mulți ani, iar mutarea într-o casă nouă îți va afecta stilul de viață pe o perioadă lungă. Prin urmare, înainte de a decide să cumperi o locuință, ar trebui să analizezi toate avantajele, dar și dezavantajele statutului de “proprietar”, precum și toate riscurile unei astfel de decizii. Vei găsi în continuare informații despre prețul maxim pe care să-l plătești pentru o casă, raportat la cât câștigi și despre cum economiile făcute din timp ușurează povara financiară a unui credit.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

În România, există cultul proprietarilor: nu ești realizat dacă nu ai casa ta. Această mentalitate se vede și în statisticile oficiale. România are o pondere mult mai mare decât alte state occidentale a persoanelor care dețin o locuință.

Avantajul de a fi proprietar

E adevărat însă, că dacă ai casa ta și nu ai credit pentru ea, scapi de stresul costurilor cu chiria sau cu ratele, în cazul în care veniturile tale au de suferit. Însă, pe de altă parte, statutul de proprietar prezintă și inconveniențe: nu ai aceeași mobilitate ca o persoană care stă în chirie, dacă primești un job în alt oraș. Un alt scenariu: dacă ai cumpărat un apartament cu două camere și între timp ți se mărește familia, locuința cumpărată s-ar putea dovedi neîncăpătoare. Deci trebuie să o iei de la capăt. Cultul proprietarilor în România a fost alimentat și de măsurile legislative adoptate în primii ani după căderea comunismului,

care au permis vânzarea apartamentelor către chiriași la prețuri de nimic. În alte țări, cum ar fi SUA sau Anglia, investițiile imobiliare sunt o alternativă la sistemul de pensii, pentru asigurarea unor venituri la bătrânețe, fie din închiriere, fie din vânzarea proprietății . În România însă, sunt foarte puțini bătrânii care acceptă să renunțe la locuința în care au trăit toată viața. Datele statistice, acolo unde sunt disponibile, arată că investițiile imobiliare au fost profitabile în ultima sută de ani, cu câteva excepții în perioadele de criză. În prezent, simțim efectele crizei care a început în 2008, lovind și prețurile la imobiliare. Nu este prima: evoluții similare au avut loc și în anii ‘30.

Câștigi dacă rămâi chiriaș?

Probabil cei care n-au apucat să ia un credit ipotecar înainte de criză se bucură acum că nu plătesc rate fixe pentru o locuință care nu mai valorează la fel de mult ca atunci când ai cumpărat-o. Un alt avantaj al statutului de chiriaș, pe lângă cel al mobilității este că nivelul chiriilor se ajustează mult mai ușor decât cel al ratelor.

Credite cu ipotecă

Poți folosi unul din creditele de consum cu ipotecă de la Volksbank pentru a-ți renova casa. Dobânzi: 7,66% - Euro (Euribor 3M+7%); 10,48% - Lei (Robor 6M+5%). Avantaje: Fără comision de analiză și administrare a creditului; Asigurare de viață și imobil oferită gratuit de Volksbank.

Achiziția locuinței

Prețul corect al locuinței

Cum te ajută avansul

Care este prețul corect pe piața imobiliară? E mare un preț de 100.000 de Euro pentru un apartament în centrul Bucureștiului? Ar fi 60.000 de Euro o valoare mai corectă pentru același apartament? Vor scădea prețurile în continuare?

Economiile făcute din timp te ajută la achiziția unei locuințe, chiar dacă ai strâns doar o parte din sumă sau chiar prețul integral.

Piața imobiliară funcționează ca orice altă piață. Prețurile sunt dictate de raportul dintre cerere și ofertă. Însă, dacă auzi replici precum ”cererea este foarte mare, că există milioane de tineri care vor să-și cumpere o locuință”, n-ar trebui să le dai crezare integral. Cererea pe piața imobiliară este într-adevăr reprezentată de cei care vor să-și cumpere o locuință, însă această cerere trebuie să fie și solvabilă. Numărul celor care-și permit să plătească prețurile actuale este mult mai redus, dovadă fiind miile de apartamente noi care stau acum nevândute și scăderea prețurilor .

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

Cum poți estima prețul corect al imobiliarelor?

Mai mulți economiști propun o metodă de determinare a prețului mediu pentru o locuință, în funcție de veniturile populației. Astfel, pe o piață imobiliară accesibilă, prețul mediu al unei locuințe ar trebui să reprezinte venitul median pe 3 ani al unei gospodării. Pe baza datelor din România, prețul mediu al unei locuințe ar trebui să fie de 20.000 de Euro, la un venit median sub 2.500 Lei pe gospodărie.

Prețul corect în funcție de suma pe care o poți împrumuta O altă metodă pentru a determina prețurile pe piața imobiliară este în funcție de sumele ce pot fi împrumutate de omul de rând. La un venit mediu de 850 de Euro (3.850 Lei) pe gospodărie (fiecare dintre soți având

salariul mediu pe economie), presupunând că dobânzile la credit sunt de 7,5% pe an, gradul de îndatorare 30%, iar durata creditului de 30 de ani, rezultă un credit maxim de circa 35.000 de Euro la o rată lunară de circa 250 de Euro. Gradul de îndatorare (raportul dintre rată și venituri) ar trebui să fie circa 30%. Astfel, din venitul lunar îți vor rămâne suficiente resurse pentru alte categorii de cheltuieli (alimentație, îmbrăcăminte, ieșiri în oraș, vacanțe) și ai marjă de manevră în cazul reducerii veniturilor sau a creșterii temporare a ratelor din cauza dobânzilor sau a fluctuațiilor de curs valutar.

Din metoda pe baza sumelor maxime împrumutate rezultă un preț mai mare al imobilelor, deoarece nu sunt luați în calcul cei cu venituri sub medie.

Atunci când vrei să contractezi un credit ipotecar, banca îți va cere să contribui cu un avans, calculat ca procent din valoarea tranzacției. Existența avansului demonstrează băncii că ești capabil să pui bani de-o parte, deci, probabil, te vei descurca și cu plata ratelor. Și banca are de câștigat prin reducerea riscurilor, dar există avantaje și pentru clienți: cheltuielile cu dobânzile (și ratele) vor fi mai mici.

Exemple de calcul Prețul locuinței pe care vrei să o cumperi este de 80.000 de Euro. Vrei să finanțezi achiziția locuinței printr-un credit pe 30 de ani. Presupunem că dobânda este de 7% pe an. Avans zero: Dacă nu dispui de avans, ar trebui să plătești lunar o rată de 532 de Euro. La sfârșitul creditului, suma plăților către bancă se ridică la 191.600 de Euro, deci plătești cu 111.600 de Euro peste prețul de achiziție. Avans 10%: Dacă ai reușit să pui de-o parte 8.000 de Euro, vei plăti o rată de 479 de Euro, cu 53 de Euro mai mică decât dacă n-ai avea avans. În total, sumele rambursate vor fi de 172.450 Euro. Avans 20%: Un avans de 16.000 de Euro la o locuință de 80.000 de Euro, îți reduce rata la 425,8 Euro, cu peste 100 de Euro mai redusă decât cea pe care ai fi plătit-o dacă n-ai fi avut avans. Sumele plătite în plus băncii, în 30 de ani sub forma dobânzilor se ridică la aproape 89.300 Euro, deci cheltuielile se reduc cu 22.320 de Euro față de scenariul fără avans. Avans 25%. Cu un avans de 20.000 de Euro la aceeași locuință, rata scade sub 400 de Euro, cu 133 de Euro sub nivelul din scenariul fără avans. Plătești și dobânzi mai mici, deci, în total, în 30 de ani, economiile pe care le vei face se ridică la aproape 28.000 de Euro.

Achiziția locuinței

Riscurile unui credit Vrei să iei un credit pentru o locuință? Înainte să îți asumi un astfel de angajament, ar trebui să fii sigur că ai luat în calcul toate responsabilitățile pe care le implică și că vei face față ratelor în viitor. Găsirea unui echilibru între suma împrumutată și nivelul ratelor te va ajuta în viitor. Ce faci cu ratele dacă rămâi șomer sau dacă îți scad veniturile? Te vei descurca dacă îți cresc ratele foarte mult, fie din cauza deprecierii leului, fie din cauza majorării dobânzilor. O abordare prudentă la semnarea contractului te poate scuti de probleme în viitor.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

Drama celor cu credite în franci

Un grad de îndatorare redus te ajută să treci mai ușor peste eventuale șocuri pe curs și pe dobândă

În 2008, Maria S. a decis că este momentul să plece din casa părinților și să-și cumpere un apartament. Avea nevoie de un credit de circa 80.000 de Euro, dar salariul nu-i permitea să se împrumute atât de mult în Lei sau Euro. Un credit de circa 130.000 de franci i s-a părut soluția potrivită. La momentul semnării contractului, rata pe care o avea de plătit se ridica la 760 franci (1.700 de Lei), aproape 50% din veniturile proaspetei proprietare. Se întâmpla în 2008. De atunci, patronii Mariei au decis să reducă cu 15% toate salariile, din cauza crizei, iar cursul valutar a luat-o razna în vara lui 2011. În iunie 2012, rata Mariei a crescut de la peste 2.800 de Lei, adică mai mult decât salariul ei lunar. Aproape 100.000 de români care au luat credite în franci elvețieni se confruntă cu probleme similare. În urmă cu trei ani, au preferat dobânzile mai mici la franci și contractarea unor sume mai mari și, trei ani mai târziu, au aflat ce se întâmplă când un risc de pe hârtie devine realitate.

Cum reduci riscurile

Cea mai bună soluție pentru eliminarea riscului de curs valutar este contractarea împrumutului în moneda veniturilor. Deocamdată, dobânzile la Lei sunt mai mari față de Euro, ceea ce înseamnă rate mai mari și împrumuturi mai mici. În aprilie, costul total mediu (DAE) al unui credit nou, în Lei pentru locuință era 7,06% , față de 5,46% la Euro, potrivit datelor BNR. Creditele pentru locuință în Euro nu sunt totuși chiar atât de riscante dacă ținem cont de faptul că în 5 ani România ar trebui să adere la această monedă.

Creditul Casa de la Volksbank Sumă maximă: 250.000 Euro/ 1.000.000 Lei ZERO comisioane de analiză și administrare Dobândă: 7 ,16% p.a. la Euro (EURIBOR 3L+ 6,5% ); 9 ,92% p.a.a la Lei (ROBOR 6L+ 4,50% ). *Valabil pe 6 iunie Avans: 2 5% la Euro 20% din Lei.

Achiziția locuinței

Cum scapi de grija majorării ratelor la credit Impunerea unei limite pentru ratele la credit, ca procent din venituri (gradul de îndatorare) a fost gândită tocmai pentru a ajuta clienții să treacă cu bine de perioadele dificile din punct de vedere financiar.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

În Statele Unite de exemplu, există reglementări care limitează gradul de îndatorare la 25% din venituri, și asta în condițiile în care majoritatea americanilor se împrumută în dolari, deci nu sunt supuși riscului valutar. În România, a existat la un moment dat o inițiativă a BNR de a limita gradul de îndatorare la 40%, însă n-a durat mult. La scurt timp după, băncile au putut obține derogare pentru a accepta un nivel mai ridicat al ratelor, de până la 70% din venituri.

Ce efecte au riscul valutar și riscul de dobândă în România? Cum te-ar putea afecta? Cât de departe ești de momentul în care veniturile nu mai ajung pentru a acoperi ratele? Înainte de a contracta un credit, ar trebui să iei în calcul nu numai nivelul actual al ratelor, ci și modul în care ar putea evolua în timp. Dacă te împrumuți în Euro, iar moneda națională se depreciază, ratele tale vor crește. Același efect îl va avea și creșterea dobânzilor. Cât de mult poate fluctua cursul? Datele istorice îți pot furniza un indiciu. Poți găsi istoricul pe site-ul BNR (www.bnro.ro), precum și pe alte site-uri de informații financiare. Ar trebui să iei în calcul evoluția pe perioade lungi, comparabile cu termenul de rambursare a creditului. De exemplu, în vara lui 2007, cursul

Euro era de 3,1340 Lei, iar pe 24 mai 2012, înregistra un maxim istoric, de 4,4662 Lei/Euro. Asta înseamnă majorarea cu 42% a ratei pentru un credit în Euro.

Cum intuiești evoluția dobânzilor?

Nu doar cursul valutar poate determina majorarea ratelor, ci și creșterea dobânzilor. Fiecare punct procentual în plus la dobândă majorează rata cu 1011%. În 2012, dobânzile la Euro au scăzut la minime istorice (de exemplu 0,67% EURIBOR 3L în iunie), în condițiile în care nivelul dinaintea crizei varia între 2,1% și 4,6%. În cazul creditelor în Lei, dobânzile de referință variază în jurul a 5,5% și ar trebui să scadă în viitor, dacă totul merge conform planului (inflația scade, economia iese din recesiune).

Unde găsești informații

Poți găsi istoricul dobânzilor interbancare la Lei pe site-ul BNR (www.bnro.ro). În cazul împrumuturilor în Euro, majoritatea dobânzilor au la bază indicii euribor, a căror evoluție istorică o poți găsi pe site-ul euribor-ebf.eu.

Mai bine să fii îngrijorat de creșterea plantelor din grădină decât de creșterea ratelor la credit.

Ratele lunare și dobânzile Dobândă (%) Credit

5.5%

6.5%

7.5%

20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000

113.6 170.3 227.1 283.9 340.7 397.5 454.2 511.0 567.8

119.9 179.9 239.8 299.8 359.7 419.7 479.6 539.6 599.6

126.4 189.6 252.8 316.0 379.2 442.5 505.7 568.9 632.1

133.1 199.6 266.1 332.7 399.2 465.7 532.2 598.8 665.3

139.8 209.8 279.7 349.6 419.5 489.5 559.4 629.3 699.2

146.8 220.1 293.5 366.9 440.3 513.6 587.0 660.4 733.8

* Simulări efectuate în cazul unui credit pe 30 de ani

Contractul de credit

Ce ar trebui să știi despre contractul de credit

Cunoaște-ți drepturile!

Contractarea unui credit, mai ales pentru locuință este o mare responsabilitate. Vei plăti rate zeci de ani. Închipuie-ți ce se va întâmpla dacă nu ai citit cu atenție contractul și ai fi luat prin surprindere de creșterea ratelor în viitor.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

DEFINIȚIE Contractul de credit este documentul care reglementează drepturile și obligațiile tale, dar și pe cele ale băncii. Aici vei găsi detaliate toate costurile la care te angajezi.

În perioada 2007-2008, băncile au acordat credite cu dobândă promoțională: fixă în primul an, și cu 2-3 puncte procentuale mai mică decât cea a pieței. Perioadele promoționale au expirat și clienții s-au trezit cu rate mult mai mari, din cauza dobânzilor favorabile. Dacă ar fi citit cu atenție contractul de credit de la început, probabil că n-ar mai fi fost luați prin surprindere de creșterea dobânzilor. Ba chiar, dacă ar fi luat în calcul acest cost, ar fi avut opțiuni: ori să contracteze o sumă mai mică, mai ușor de rambursat, ori să apeleze la altă bancă, cu o ofertă mai avantajoasă. Pe lângă modul de calcul al dobânzilor, în contractul de credit găsești și înformații despre ce costuri va trebui să suporți tu și ce costuri vor fi suportate de bancă. Odată ce ai semnat contractul, banca are dreptul să te țină responsabil pentru acele costuri, chiar dacă ți se pot părea nedrepte.

Există o lege a protecției consumatorilor care te protejează împotriva unor clauze considerate abuzive.

de forțe, primele putând să-și impună propriile condiții, în condiții dezavantajoase pentru consumatori.

Motivația pentru astfel de reglementări este că, de multe ori, în relațiile dintre companii și persoanele fizice poate apărea un dezechilibru

În România, drepturile consumatorilor în materie de clauze abuzive sunt reglementate de Legea 193/2000.

Practici împotriva cărora ești protejat

1 Costuri ascunse sub formulări ambigue. “Orice contract încheiat între comercianți și consumatori pentru vânzarea de bunuri sau prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fără echivoc, pentru înțelegerea cărora nu sunt necesare cunoștințe de specialitate.” 2 Majorări de costuri neprevăzute în contract. Băncile nu

au voie să majoreze unilateral costurile sau să introducă noi costuri pe parcursul unui credit, dacă acestea nu au fost prevăzute în contract. Orice modificări contractuale trebuie consimțite explicit. Nu se acceptă practici precum afișarea pe site a noului cadru contractual.

3 Drepturi și obligații disproporționate. Legea clauzelor abuzive are drept obiectiv restabilirea echilibrului de forțe dintre clienții mici șI corporațiile mari. Un exemplu de obligații disproporționate este practicarea unor penalizări foarte mari în caz de întârziere la plată, față de nivelul mediu de pe piață al acestora și față de valoarea restanței.

Contractul de credit

Atenție la clauzele privind dobânzile creditelor

Minime istorice la dobânzi

O variație cu un punct procentual a ratei dobânzii îți poate majora rata și cu 1011%. Prin urmare, ar trebui să acorzi o atenție maximă dobânzilor practicate la împrumuturi.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

După adoptarea Ordonanței de Urgență 50/2010 privind contractele de credit, este obligatoriu ca dobânzile la credite, dacă acestea sunt variabile, să se calculeze după o formulă standard: pornind de la indicatori interbancari relevanți pentru moneda creditului, la care se adaugă o marjă fixă pe durata împrumutului. La Euro, cea mai populară monedă pentru creditele de locuințe, indicii de referință sunt cei EURIBOR. La Lei, indicii de referință sunt cei ROBOR, anunțați zilnic de BNR.

Există mai multe valori ale indicilor EURIBOR, și ROBOR în funcție de maturitate: overnight, o săptămână, la trei luni, la 12 luni etc. În cazul creditelor pentru populație, băncile din România, cele mai utilizate sunt EURIBOR la 3 luni și EURIBOR la 6 luni, la Euro și ROBOR la 6 luni, în cazul creditelor în moneda națională.

Diferența între EURIBOR la 1 lună și EURIBOR la 3 luni

Indicii pe termene scurte - 1 lună, 3 luni au valori mai mici, dar sunt mai volatili, în timp ce indici cu termene mai mari (1 an), chiar dacă au valori mai mari, sunt mai stabili, iar cu cât scadența este mai mare, cu atât nivelul dobânzilor este mai ridicat. De exemplu, indicele EURIBOR pe o lună valabil pe 16 septembrie era de 1,06 %, în timp ce EURIBOR pe 12 luni era aproape dublu.

Cum vor evolua dobânzile?

Dacă există așteptări privind creșterea dobânzilor sau a inflației în viitor, atunci diferențele dintre dobânzile pe termene scurte și cele pe termene lungi se accentuează. În perioadele în care există așteptări de reducere a inflației sau dobânzilor, ecartul se îngustează.

Durata de realizare a tranzacțiilor este aceeași ca în cazul Internet Bankingului

Alte costuri ale creditului

Dobânda este principalul cost, însă, pe lângă aceasta, există o serie de alte costuri de care ar trebui să ții cont: cine suportă costurile cu asigurarea de viață și cea a bunului achiziționat; ce comisioane se percep (pentru contul curent, analiza sau administrarea creditului).

Atenție: dobânzile interbancare sunt în prezent aproape de minime istorice: 0,6%-0,7% la Euro, aproape de zero la francul elvețian, cica 0,5% la dolar. Scăderea dobânzilor la Euro și dolar este rezultatul politicilor băncilor centrale de a încuraja creditarea (pentru investiții și consum), dar se datorează și injecțiilor de capital practicate de guverne pentru a contracara efectele crizei și pentru a preveni falimentele marilor bănci. Pe viitor însă, este de așteptat ca dobânzile la Euro și dolar să crească, acestea situându-se în anii de stabilitate economică în jurul nivelului de 3-4% pe an.

La ce să caști ochii

Cele mai importante clauze dintr-un contract de credit sunt cele referitoare la dobânzi. Șase sunt elementele pe care trebuie să le verifici: Nivelul dobânzii; Dacă dobânda este fixă sau variabilă; Modul de calcul al dobânzii. La creditele contractate după 2010, dobânzile variabile se calculează după valoarea indicilor ROBOR/LIBOR/EURIBOR la care se adaugă o marjă fixă pe toată perioada contractului; Frecvența cu care se ajustează dobânzile: lunar, trimestrial, semestrial; Dacă împrumutul contractat are o dobândă promoțională (ex: dobânda fixă în primul an) și când se va încheia perioada promoțională; Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp ratele (penalizări și garanții executabile) ajustabil la 3 luni.

Contractul de credit

Cum schimbă noul Cod civil contractele de credit De la începutul lui octombrie 2010, în România a intrat în vigoare noul cod civil, care conține noi prevederi ce vor afecta și contractele de credit. Înainte de aprobarea acestuia, în România se aplica un cod civil vechi din 1864, de pe vremea lui Alexandru Ioan Cuza și de inspirație franceză. Prevederile acestuia se vor aplica în continuare, contractelor în vigoare, în timp ce noul Cod civil se aplică doar pentru contractele noi. Intrarea în vigoare a noului cod civil a adus modificări regimului garanțiilor (reale sau ipotecare) și clauzelor de finalizare a unui contract înainte de termen.

Garanțiile ipotecare

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

Ipoteca nu este valabilă decât dacă suma pentru care este constituită se poate determina în mod rezonabil în temeiul actului de ipotecă.

Se introduce noțiunea de ipotecă asupra unei universalități de bunuri. Aceasta nu grevează decât bunurile cuprinse în aceasta, la momentul înscrierii în cartea funciară. Stipulația potrivit căreia ipoteca poartă asupra tuturor bunurilor debitorului sau asupra tuturor bunurilor prezente și viitoare ale acestuia nu constituie o descriere suficient de precisă. Dacă există mai multe ipoteci pe același bun, un creditor ipotecar de rang inferior se poate opune la urmărirea unui bun, dacă au mai rămas bunuri mobile suficiente, ipotecate în favoarea creditorului de rang superior pentru aceeași datorie.

Garanțiile pe conturi

Garanțiile asupra conturilor bancare sunt acoperite acum de prevederile privind ipoteca. Dacă în trecut, în contractele de credit apăreau clauze potrivit cărora banca se putea îndrepta șI împotriva conturilor deținute de debitor la alte bănci, noul cod civil introduce noțiunea de control pe care creditorul ipotecar îl poate avea asupra contului. “Controlul asupra unui cont se poate dobândi dacă creditorul ipotecar este banca contului sau dacă constituitorul, banca și creditorul ipotecar convin în scris că banca, fără a solicita consimțământul constituitorului ipotecii, va urma instrucțiunile prin care creditorul dispune de sumele aflate în cont.

Scadența anticipată a împrumutului

Băncile nu au voie să declare unilateral scadența anticipată a împrumutului. “Clauzele care impun debitorului plata anticipată și imediată la cerere a obligației garantate sau plata vreunei alte obligații prin faptul constituirii unei alte garanții asupra aceluiași bun se consideră nescrise”.

Ce șanse am să obțin un credit?

Îți dă banca notă de trecere pentru un credit?

Venitul, vârsta, domeniul de activitate pot face diferența atunci când vrei să iei un credit. Băncile folosesc sisteme de scoring pentru “a da note” clienților pentru riscul ca aceștia să se dovedească rău-platnici.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

Nota primită de un potențial client la capitolul riscuri poate fi chiar motiv de respingere a solicitării de credit. În 9 din 10 cazuri, un client care a avut întârzieri mai mari de 3 luni la plata ratelor la credit, nu va fi acceptat de bancă. Unele bănci sunt chiar mai riguroase: resping și clienții cu restanțe pe termene mai scurte (o lună), mai ales dacă acestea au fost înregistrate de curând, ceea ce înseamnă că respectivul client s-a confruntat recent cu dificultăți financiare. Un client care n-a mai avut credite nu va putea fi respins pentru că apare în bazele de date cu restanțierii. În astfel de situații, băncile folosesc sisteme prin care încearcă să determine probabilitatea să nu-ți plătești ratele, pe baza experienței pe care au acumulat-o cu creditele existente.

Contează veniturile

Venitul este unul dintre criteriile care cântărește cel mai mult în riscul de neplată. Băncile pornesc de la premisa că o familie are în medie, anumite cheltuieli de bază: cu alimentele, cu întreținerea etc. Cu cât veniturile sunt mai mari, cu atât suma care îți rămâne după plata acestor cheltuieli de bază este mai mare. Prin urmare, se presupune că îți rămân mai mulți bani pentru plata ratelor. Astfel, unui client cu venituri mari, peste 4.000 de Lei, îi va fi asociată o probabilitate de neplată mai redusă decât cea asociată unui client cu venituri de 2.000 de Lei.

De unde află băncile despre restanțe? Instituțiile de credit au acces la baze de date specializate în care sunt puse la comun informații despre persoanele care au contractat credite și persoanele care n-au plătit la timp. Biroul de Credit. Este o bază de date administrată de compania cu același nume, fondată de bănci. Aici, băncile pun la comun informațiile despre clienții care au restanțe mai mari de 30 de zile, inclusiv durata întârzierii și suma datorată. Dacă ai avut restanță, vei apărea în această bază de date timp de 4 ani de la înregistrarea acesteia. Centrala Riscului de Credit. Această bază de date este reglementată și administrată de BNR. Instituțiile pot afla de aici atât informații despre cei cu restanțe, cât și despre alte împrumuturi contractate de un solicitant (credite peste 20.000 de Lei). Informațiile sunt păstrate în acestă bază de date timp de șapte ani.

ti? De ce să economiseș

Ce șanse am să obțin un credit?

deștept Cum să economisești

Cum te afectează domeniul de activitate

Ce se întâmplă însă cu un client care să zicem că a lucrat în construcții: acum 2 ani, câștiga de câteva ori salariul mediu pe economie. Acum, foarte multe companii din domeniul lui s-au închis. Este un risc pe care băncile nu l-au ignorat: ratingul pe care-l dau băncile unei persoane este influențat de domeniul de activitate. Dacă lucrezi în domenii profitabile și stabile, cum ar fi energia, IT-ul, serviciile financiare, ți se va asocia un risc mai scăzut. În schimb, dacă sectorul tău de activitate se confruntă cu probleme, această situație se va reflecta în rating. În prezent, băncile nu prea văd cu ochi buni domenii precum construcțiile, mineritul.

Finanțarea locuinței - Info ghid pentru persoane fizice

Alți factori care influențează ratingul sunt nivelul studiilor: dacă ai studii superioare, se presupune că vei găsi un job mai bineplătit decât dacă n-ai avea diplomă. Și vârsta contează în evaluarea băncilor. Persoanele care obțin cele mai bune ratinguri nu sunt nici la început de carieră (peste 30 de ani), nici aproape de pensionare.

Profilul clientului de care băncile fug

Bugetul familiei Clienții cu rating bun pot benefica de credite mai mari.

Primești note mai mari dacă ești căsătorit

Contează șI dacă ești căsătorit sau singur: persoanele căsătorite sau care trăiesc cu cineva au ratinguri mai bune pentru că și riscurile să rămână amândoi partenerii fără venituri în același timp sunt mai reduse, și s-au și dovedit capabili să-și asume angajamente.

Profilul clientului ideal

Vârstă

<18, >65

Vârstă

Vechime la actualul loc de muncă

< 2 ani

Vechime la actualul loc de muncă

> 5 ani

Venit net

<2.000 Lei

Venit net

>7.000 Lei

Domeniu de activitate

Construcții

Domeniu de activitate

Energie

Stare civilă

Divorțat

Stare civilă

Căsătorit sau concubinaj

Economisire

pag.40

pag. 45 pag.52

De ce sa economisești?

De ce este economisirea un obicei sănătos Să trăiești cu grija ziLei de mâine este stresant. Soluția este să ai ceva bani puși deoparte pentru a ține la distanță grijile și pentru a avea rezerve pentru cheltuieli neașteptate. Pe măsură ce suma pusă deoparte crește, nu vei mai avea nevoie să apelezi la bănci pentru a-ți acoperi cheltuielile. Bonus: banii tăi vor face pui. Economiile te pot ajuta să treci cu bine peste vremuri grele și să finanțezi achiziții importante: un laptop, o mașină sau chiar o locuință. Dacă le-ai lua pe credit, ai plăti dobânzi. În schimb, dacă alegi să economisești, vei câștiga de două ori: o dată din dobânzile plătite de bancă, a doua oară din dobânda plătită la dobândă.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Strângi bani pentru ceea ce îți dorești

În viața de zi cu zi, probabil ți se întâmplă mai des să te gândești la o geantă de designer mai scumpă sau la ultimul gadget apărut. Pe termen scurt, banii din economii te ajută să-ți satisfaci astfel de plăceri. Iar dacă ți-ai propus să iei un credit pentru achiziții importante precum o casă sau o mașină, vei avea nevoie de un avans, pe care nu-l poți avea decât dacă ai strâns bani înainte.

Bani pentru vremuri grele

Tot economiile îți dau posibilitatea să ai opțiuni: dacă lucrurile nu merg bine la serviciu, ar trebui să ai un fond de rezervă care să-ți acopere cheltuielile pe câteva luni, până îți găsești un nou job. Banii puși deoparte pot ajuta dacă vrei să-ți creezi propria afacere sau să te muți în alt oraș pentru a avea un job mai bine plătit.

Cum să economisești Vrei să pui bani deoparte. Iată 5 ponturi care te vor ajuta. Începe acum! Cel mai bine ar fi să începi să economisești chiar din această lună. Dacă amâni decizia, gândește-te că se vor găsi mereu alte justificări pentru a cheltui toți banii. Plătește-te pe tine mai întâi! După ce-ți încasezi veniturile lunare, pune suma pe care ți-ai propus să o economisești într-un cont de economii sau într-un depozit. Separă conturile! Pune economiile într-un cont la care nu ai acces de pe card, pentru a te feri de ispita de a cheltui din acești bani când ești la shopping. Poți începe cu o sumă mică! Astfel îți va fi mai ușor să economisești în fiecare lună. Stabilește-ți obiective! Poți strânge bani pentru vacanța de vis, haine de designer sau avansul la casă. Cu fiecare depunere vei fi mai aproape de atingerea obiectivului.

Dacă rambursezi creditele de consum mai repede, se vor reduce cheltuielile cu dobânzile și poți folosi banii în alte scopuri.

De ce sa economisești?

Mai bine faci economii de la o vârstă fragedă Dacă ai mai puțin de 20 de ani, probabil te gândești că e prea devreme să-ți faci griji ce se va întâmpla la pensionare. Dacă te gândești că lună de lună, plătești aproape 30% din salariu sub forma contribuțiilor la pensii, iată 3 motive pentru care nu ar trebui să fii foarte sigur că asta înseamnă și o pensie decentă peste 10-20 de ani.

1 Pensii mici

Ai vreun bunic sau vreunul din părinți care este pensionar? Știi ce pensii au? Pensia medie în România este de 900 de Lei, potrivit statisticilor furnizate de Ministerul Muncii. În multe cazuri, nivelul pensiilor actuale este prea mic pentru a asigura un trai decent.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

2 Un sistem piramidal?

Venitul tău este plătit din contribuțiile altora. Nu vorbim de FNI, ci de sistemul de pensii de stat. Banii colectați la sistemul de stat se cheltuiesc pentru plata pensiilor actuale, nu pentru plata contributorilor. Până să ieși tu la pensie, contribuțiile tale vor fi de mult cheltuite, iar pensia ta va fi plătită din contribuțiile viitoare, dacă or mai ajunge banii. Perspectivele sunt pesimiste. Natalitatea este în scădere, deci pe piața forței de muncă vor intra din ce în ce mai puțini tineri, iar numărul pensionarilor va tot crește.

3 Îmbătrânirea populației

În România, raportul dintre pensionari și salariați este acum de 1,3 la 1 și va urca în continuare. Există 4,3 milioane de salariați (față de 9 milioane la revoluție) și 5,3 milioane de pensionari. Când natalitatea scade, apare îmbătrânirea populației. Apar din ce în ce mai mulți

pensionari și tot mai puțini salariați contributori. În aceste condiții, sistemele de pensii sunt amenințate să se prăbușească sub propria greutate: sistemele private, cu acumulare și economisirea privată sunt o soluție pentru viitorii pensionari.

Bani pentru bătrânețe Dacă te-am convins că nu te poți baza 100% pe pensia de la stat, vestea bună e că economiile acumulate în perioada de activitate profesională îți pot furniza o rentă decentă la pensionare. Cât să am în cont? Pentru o rentă de 1.500 de Lei lunar la pensie, timp de 10 ani, ai avea nevoie de un cont de 150.000 de Lei. Cum îi strâng? Dacă începi de la 20 de ani și economisești până la 65 de ani, ar trebui să pui deoparte câte 150 de Lei lunar, la care se adaugă dobânzile . Dacă începi mai târziu, la 35 de ani, pentru a ajunge la acest nivel ar trebui să strângi câte 250 de Lei lunar, în loc de 150.

Știați că pensiile publice sunt o invenție recentă? Au apărut abia după al doilea Război Mondial. Paul Krugman, laureat Nobel pentru economie le-a comparat cu jocurile piramidale

De ce sa economisești?

Cum să economisești deștept

Cum te ajută băncile să economisești mai ușor

Protecție pentru economii

Economisirile populației sunt cele care pun în mișcare economia. Aceștia stau la baza finanțării investițiilor. Băncile sunt cel puțin la fel de interesate să încurajeze economisirea. Prin urmare, caută ofertele speciale ale băncilor. Nu sunt puține!

Poți găsi sprijin la bănci, care au dezvoltat servicii astfel încât să-ți fie mai ușor să economisești.

Poți economisi prin Internet Banking, prin opțiunile de transferuri automate sau limită pe sold

Depozite fără a merge la bancă

Dacă bunicii noștri trebuiau să se ducă la CEC pentru fiecare depunere, acum poți alimenta depozite fără niciun efort. De exemplu, îţi poţi economisi prin Internet Banking, direct de pe canapea și fără a fi constrâns de programul unităților bancare.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Mijloace moderne de economisire

Băncile au dezvoltat însă și alte servicii care-ți permit să economisești mai ușor. Există servicii de transferuri automate: poți alimenta contul de economii lunar, cu o sumă fixă. Sau îți poți stabili un buget zilnic și ce nu cheltuiești poate fi transferat automat în contul de economii. De exemplu, să zicem că-ți stabilești un buget zilnic de 100 de Lei, bani pentru cheltuială, plus 200 de Lei în zilele de weekend. Dacă la jumătatea lunii ai cheltuit doar 1.200 de Lei, diferența, până la 1.800 de Lei, o poți transfera în contul de economii.

Produse flexibile

Dacă înainte de apariția sistemelor informatice moderne, trebuia să deschizi un depozit nou pentru fiecare depunere, acum există produse mult mai flexibile. Poți depune bani oricând (Planurile de Economii), sau poți folosi un Cont de Economii, care permite, pe lângă depuneri, și retrageri oricând, fără a pierde dobânda.

Economisește la Volksbank Depozitul Sigur Dobânda 6,5% p.a. la Lei și 4,5% p.a. la Euro . Rata valabilă la depozitele pe 12 luni . Planul de economii Dobânda 6,5% p.a. la Lei și 4,25% p.a. la Euro, Bonus anual la dobândă între 5% și 12%. Maturitate: 2-5 ani. Contul de economii Dobânda 5% p.a. la Lei și 2,75% p.a. la Euro, pentru sume peste 100 Lei. Banii pot fi folosiți oricând, fără a pierde dobânda. * Ratele dobânzilor valabile în iunie 2012

Așa cum ești preocupat să nu se lovească cel mic atunci când merge pe bicicletă, ar trebui să fii preocupat și de siguranța economiilor tale. Inflația, evoluțiile nefavorabile ale cursului valutar sau chiar falimentele bancare îți pot eroda economiile. Iată ce ar trebui să faci pentru a conserva puterea de cumpărare.

Garanții de stat Toate sumele sub 100.000 de Euro plasate de români la bănci sunt garantate de stat, prin Fondul de Garantare a depozitelor, fie că este vorba de depozite, conturi curente sau carduri.

Cum să economisești deștept

Cum te protejezi de inflație

Inflația erodează sumele economisite fără să simți. Din acest motiv, când economisești pe termen lung trebuie să ții cont și de creșterea prețurilor pentru ca suma pusă deoparte să-și păstreze valoarea și să-ți conservi puterea de cumpărare. Dobânda netă la depozite ar trebui să fie mai mare sau cel puțin egală cu inflația. Poți găsi date despre nivelul inflației (din trecut) pe site-ul Institutului Național de Statistică (www.insse.ro). Însă, în momentul în care vrei să alimentezi un depozit, cel mai bine ar fi să te uiți la estimările privind nivelul viitor al inflației. Astfel de prognoze găsești pe site-ul Băncii Naționale a României (www.bnro.ro), în cadrul Rapoartelor trimestriale privind inflația.

Taxele și comisioanele îți pot mânca economiile

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Pentru a conserva valoarea banilor, câștigurile oferite de depozite ar trebui să acopere inflația, dar și impozitul de 16% pe câștigurile din dobânzi, plus costurile cu comisioanele. Banii la saltea

Cum să economisești deștept

“Nu pune toate ouăle în același coș“

Diversificarea economiilor este o soluție pentru a evita devalorizarea banilor. De obicei românii economisesc în Lei, deoarece este moneda în care majoritatea își încasează veniturile, iar dobânzile sunt mai mari. Însă, pentru împrumuturi este preferată valuta, deoarece dobânzile sunt mai mici decât cele la Lei. Plasarea economiilor în diferite monede (Lei, Euro, monede) te va proteja de evoluțiile nefavorabile ale cursului. De la mijlocul anilor 90 si până acum, cursul dolarului față de leu a crescut de 20 de ori.

Dacă ai un credit în valută este bine să ai economii și în acea valută. Cei care au pus în aplicare În privința comisioanelor, Păstrarea banilor în casă NU este o astfel de există metode prin care o idee bună. O sumă de 100.000 strategie le poți ocoli: poți să de Lei păstrată zece ani, timp în s-au protejat economisești la banca care rata inflației anuală ar fi de cel puțin la care ai deja un cont doar 3% , se va devaloriza cu 26%. parțial de curent deschis, ceea deprecierea ce înseamnă că nu vei achita comisioane leului în raport cu francul de administrare doar pentru că ai făcut un elvețian din ultimii ani. depozit. Această bancă poate fi cea prin care-ți Însă diversificarea funcțioîncasezi veniturile lunare sau cea la care ai un nează și în cazul celor care credit și, implicit, ai deja un cont curent. nu au nicio datorie. Riscurile sunt mai mici dacă nu păstrezi toate ouăle în același coș.

Mai multe depozite cu maturități diferite

Diversificarea plasamentelor nu se reduce însă doar la economisirea în mai multe monede, ci vizează și produsele financiare pe care le alegi. Dacă ai economii în valoare de 20.000 de Lei poți să le plasezi în depozite pe scadențe diferite: o sumă mai mică într-un depozit pe termen mai scurt, de o lună sau într-un cont de economii, iar restul pe o scadență mai mare precum un an. Dacă depui toate economiile în depozite pe termen lung și între timp ai nevoie de bani, vei fi nevoit să denunți depozitul înainte de scadență, ceea ce înseamnă că nu vei mai încasa dobândă sau vei încasa una foarte mică - de numai 0,1%.

Cumpără active ieftine

Speculații pe curs

În condițiile în care o bună parte din prețurile în Lei sunt legate de Euro, iar România intenționează să adopte această monedă, păstrarea unei părți din economii în Euro este o opțiune care ar trebui luată în considerare. Francul elvețian este valuta care a adus cele mai mari câștiguri celor care au pariat pe ea. Cei care au cumpărat 1.000 de franci în 2007 au plătit circa 2.000 de Lei, iar în acest an au putut încasa pe ei aproximativ 4.000 de Lei, sumă dublă în Lei.

Cumpărarea unei valute la cel mai mic preț și vânzarea sumelor deținute apoi la cel mai ridicat preț este o bună afacere, însă nici cei mai mari investitori nu reușesc să identifice de fiecare dată cele mai bune momente pentru a cumpăra și ulterior pentru a vinde un activ. Una din regulile de aur este însă să nu începi să cumperi un activ care s-a apreciat foarte mult în ultima perioadă și care se bucură de foarte multă atenție din partea investitorilor în respectivul moment: s-ar putea ca în perioada imediat următoare să nu mai crească, ba chiar să înceapă să scadă. Cel mai recent exemplu este cel al prețurilor la imobiliare. În perioada 2006-2008, se înregistrau creșteri de 50%-80% pe an, iar prețul unui metru pătrat într-un apartament în București ajunsese cât la New York sau Paris. Aceată creștere s-a oprit brusc în 2008, iar de 3 ani prețurile scad încontinuu. Iar cei care au făcut astfel de investiții în 2008 sunt acum pe pierdere.

Francul elvețian a adus câștiguri mari investitorilor în ultimii 3 ani.

4 Impozitul

Cum să economisești deștept

5 lucruri la care trebuie să te uiți când îți faci un depozit Atunci când îți deschizi un depozit sau un cont de economii, asigură-te că nu vei avea nevoie de acei bani până la scadență și dacă așa ceva se va întâmpla, că poți avea acces facil la bani.

1 Rata dobânzii

Cu cât dobânda este mai mare, cu atât depozitul este mai atractiv. Însă trebuie să te uiți și la comisioane, cum ar fi cel pentru retragerea banilor sau cel lunar, de administrare. Unele bănci nu practică astfel de comisioane.

Mat urita te Comisioane 2 Maturitatea

Cu cât termenul este mai lung, cu atât dobânzile sunt mai mari. În rândul românilor, cele mai populare sunt depozitele pe una sau trei luni. Dobânzile oferite variază între 4% și 6,5% la Lei și 2%-4,5% la Euro. La depozitele pe 12 luni, dobânzile sunt mai mari, între 4,5% și 6,75% și la Lei, în timp ce la Euro, plaja ofertelor este între 2% și 4,3%.

5 Comisioanele

Dobânzi

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

3 Capitalizarea

Veniturile din dobânzi, inclusiv cele ale persoanelor fizice, sunt considerate venituri impozabile și asupra lor se aplică impozitul pe venit, de 16%. Atenție! Impozitul se aplică doar la dobânzi, nu la suma depusă. De asemenea, băncile sunt obligate prin lege să rețină acest impozit și să-l vireze fiscului. Prin urmare, o dobândă de 7% devine 5,88% după reținerea impozitului. Pentru a calcula câștigul net pe care vi-l aduc dobânzile, trebuie să înmulțiți procentul anunțat de bancă cu 0,84.

Cum este plătită dobânda la depozitul pe care vrei să-l constitui? Se plătește lunar sau la scadență? Se capitalizează sau nu? Capitalizarea dobânzilor înseamnă că banca îți va plăti dobândă la dobândă. O dobândă de 7% cu capitalizare lunară echivalează cu o dobândă de 7,25% fără capitalizare.

Unele bănci nu practică niciun fel de comisioane la depozite, altele însă își taxează clienții. La ce te poți aștepta în materie de comisioane la depozite? Unele bănci solicită comisioane la deschiderea contului, cu valori modice, e drept: 3-10 Lei. Pot apărea și comisioane pentru retragerea de numerar: la scadență sau după această dată. Comisioanele de retragere variază între 0,4% și 0,6% din suma retrasă. Dacă retragi sume din depozit, înainte de scadență, unele bănci îți pot percepe un comision de penalizare. În România, acesta variază între 0,25% și 1% din suma retrasă, sau chiar poate egala toată dobânda care ți s-ar cuveni pentru lunile în care banca a dispus de banii tăi.

6 Accesibilitate

Cât de ușor ai acces la sumele din depozit? Poți să-l alimentezi sau poți să retragi sume pe parcurs? Dacă vrei să prelungești depozitul, trebuie să te duci la bancă, sau poți face astfel de operațiuni prin Internet Banking? Cât de aproape ești de unitățile respectivei bănci dacă vrei să retragi banii în numerar? Iată câteva întrebări la care ar trebui să cauți răspunsuri atunci când îți alegi banca la care îți păstrezi economiile.

Bugetul familiei

Bugetele lunare, un demers util pentru oricine Dacă nu știi pe ce se duc banii tăi și constant rămâi fără bani de la un salariu la altul, sau pur și simplu vezi că nu reușești să economisești sumele de care știi că ai nevoie, ai o soluție simplă: să-ți faci un buget de familie. Bugetul familiei este de fapt un tabel care pune laolaltă toate veniturile familiei, pe de-o parte și cheltuielile, pe de altă parte. Îți oferă o imagine completă asupra situației financiare pentru o anumită perioadă de timp precum o lună sau un an.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Sunt multe motive pentru care este recomandat să întocmești un buget de familie: nu reușești să ții cheltuielile sub control te împrumuți de la un salariu la altul vrei să economisești pentru a-ți împlini un vis precum cel de a-ți cumpăra o casă sau o mașină. Indiferent de cât de mari sau de mici sunt veniturile, întocmirea bugetului de familie este o decizie deșteaptă care te va ajuta să deții controlul asupra banilor tăi.

Cum începi să-ți controlezi bugetul

Ai decis să întocmești pentru prima dată bugetul familiei. Iată ce trebuie să faci: notezi toate veniturile lunare și toate cheltuielile lunare.

Poți folosi extrasele de cont pentru a vedea principalele cheltuieli.

La capitolul cheltuieli, ai un pic mai mult de muncă: trebuie să le notezi atât pe cele regulate precum chiria, ratele la credite, facturi la servicii și utilități, dar și pentru cumpărare a diferite bunuri și servicii. Caracteristic pentru gospodăriile românești este că cea mai mare parte a veniturilor, aproape 72%, se duce în consum și o cantitate infimă în investiții: doar 0,4%.

Evidența veniturilor este ușor de ținut pentru că sigur știi toate sumele care intră în buzunarul familiei într-o lună, însă nu uita să adaugi la veniturile salariale și cele provenite din orele suplimentare muncite sau alocațiile copiilor. Dacă locuiești în casa părintească și întocmești bugetul familiei, adună și pensia părinților sau alte sume încasate de la stat. Cele mai recente statistici referitoare la veniturile populației arată că doar 48% din venituri provin din salarii, în timp ce 25% vin din sume plătite de stat adică pensii, alocații dar și ajutoare sociale.

Aplicații pe telefon sau de pe internet

Poți să întocmești bugetul pe un carnețel, pe calculator sau chiar pe smartphone. Dacă optezi pentru ultimele două variante găsești pe internet o grămadă de șabloane de bugete în excel și aplicații pentru telefoanele mobile. Controlul bugetului te poate ajuta să depășești mai ușor situațiile delicate sau să îți îndeplinești planuri pe termen lung, precum achiziția unei case.

Veniturile gospodăriilor 5,5%

Bugetul familiei

Soluții pentru un buget pe minus Dacă de ceva timp încerci să îți administrezi bugetul și în continuare cheltuielile sunt mai mari decât veniturile sau nu reușești să pui deoparte cât ți-ai propus, este cazul să cauți soluții suplimentare.

19,4%

24,9%

Venituri salariale Venituri din prestații sociale Venituri în natură Alte venituri

Ponturi pentru datorii Este foarte simplu să ajungi să ai datorii, însă poate deveni foarte complicat să-i dai înapoi. Dacă ai probleme cu datoriile trebuie să începi să le administrezi.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Prioritizează: Rata la creditul pentru casă sau chiria sunt pe primul loc, facturile la utilități sunt următoarele. Riști să rămâi fără casă sau utilități dacă nu plătești la timp.

Scapă de dobânzile mari: Creditele de consum, cardurile de credit au dobânzi mari. Folosește-ti economiile pentru a lichida aceste credite. Penalizările: verifică nivelul penalizărilor pentru întârzierile la plată (abonamente TV, telefonie), rate. Plătești mai întâi datoriile cu penalități mari. Renunți la abonamente: Dacă factura lunară la mobil devine o povară și nu reușești să o reduci, o cartelă prepay este soluția care îți permite să ții cheltuiala sub control

47,6%

Cheltuielile gospodăriilor 0,4% 2,7% 16%

9,3%

71,6% Cheltuieli de consum Cheltuieli de producție Impozite și taxe Cheltuieli pentru investiții Alte cheltuieli

Bugetul familiei

Planificarea financiară, în viața de zi cu zi

Planificarea finanțelor personale dă rezultate doar dacă ești consecvent. Stabilește-ți obiective pentru reducerea cheltuielilor și pentru sumele puse deoparte și verifică în mod constant dacă le-ai respectat. Orice acțiune a ta: că stai acasă să vezi un film, sau că preferi să o faci la cinematograf îți va influența bugetul. Urmărește-ți atent cheltuielile.

Economisire - Info ghid pentru persoane fizice

Cu bugetul la cumpărături

Înainte de a merge la supermarket sau la cumpărături în mall, aruncă o privire pe buget pentru a vedea exact câți bani poți cheltui și apoi limitează-te la respectiva sumă. Dacă ai nevoie de un calculator pentru a respecta această limită îl poți folosi pe cel al telefonului mobil. S-ar putea să stai mult timp în supermarket, dar cu siguranță nu vei avea o supriză când vei afla cât costă toate produsele pe care le-ai înghesuit în coș.

Plafoane pentru distracție

Dacă încerci să economisești bani, uită-te la buget pentru a vedea cum poți să reduci cheltuielile. Încearcă să stabilești anumite sume alocate ieșirilor în oraș, distracțiilor și altor cheltuieli personale, dar nu bugeta toate

pag.56

Cardul de credit

Inginerii financiare

ci credit pag.60 Pentru ce să nu-ți fa

aceste cheltuieli la niveluri foarte reduse față de cele din prezent, deoarece există riscul să nu te încadrezi în noile limite. În același timp, planifică cât vrei să economisești pe o perioadă mai lungă de timp, fapt care te va motiva să continui să pui bani deoparte pentru a-ți atinge scopurile.

Revizuiește-ți bugetul

pag. 58

periodic

Ar trebui să-ți revizuiești bugetul la fiecare trei luni sau șase luni pentru a fi sigur că reflectă veniturile și cheltuielile tale, dar și ceea ce îți dorești – de exemplu să pui deoparte o anumită sumă de bani în fiecare lună. După ce te obișnuiești să-l respecți, poți să îl revizuiești mai rar – o singură dată pe an. Aceasta dacă nu ți se modifică veniturile sau nu apar cheltuieli importante, ipoteză în care vei fi nevoit săți adaptezi bugetul.

Consum

Cardul de credit

Cardul de credit, avantajos dacă știi să îl exploatezi

Cardul de credit este un împrumut pe care-l poţi cheltui oricând şi pentru orice, fără a te lovi de limitări din partea băncii, cum se întâmplă în cazul creditelor pentru case sau auto.

Pe lângă flexibilitate, un alt beneficiu al cardului de credit este că, pentru o anumită perioadă de timp, împrumutul este gratuit: între momentul în care ai achitat cu cardul şi momentul din care încep să curgă dobânzile, există o perioadă de graţie ce depăşeşte frecvent o lună de zile.

Fără dobândă în perioada de grație

De regulă perioada de graţie se acordă doar în cazul sumelor cheltuite direct de pe card, nu şi în cazul retragerilor de la bancomate. Prin urmare, ideal ar fi să utilizezi cardul de credit doar pentru a plăti la comercianţi şi la furnizorii de servicii pentru a beneficia de perioada de graţie.

Consum - Info ghid pentru persoane fizice

Rambursarea sumelor utilizate

Poţi rambursa sumele cheltuite de pe cardul de credit aşa cum îţi doreşti, singura condiţie fiind ca rata plătită să depăşească suma minimă solicitată de bancă. Dacă achiţi sumele utilizate până la sfârşitul perioadei de graţie, pentru acestea nu se calculează dobânzi. Atenţie însă: în cazul în care vrei să optezi pentru rambursarea sumelor utilizate în rate, cardul de credit este unul dintre cele mai scumpe împrumuturi.

Plăți minime lunare

Suma minimă de rambursat reprezintă un procent din linia de credit utilizată (3%-5%), la care se adaugă dobânzile şi comisioanele.

Suma minimă datorată băncii în fiecare lună este menţionată în extrasul de cont pe care-l primeşti acasă în fiecare lună. Alături se află alte informaţi importante: ce sumă ai consumat deja şi cât mai poţi cheltui din linia de credit aprobată.

Blocarea cardului

Ai acces la suma disponibilă pe card atâta timp cât rambursezi suma minimă de plata lună de lună, în caz contrar banca va bloca accesul la linia de credit disponibilă pe card. Aceasta reprezintă diferența dintre suma aprobată și cea utilizată. Unele bănci de pe piaţa locală blochează imediat accesul la linia de credit, altele abia după trei luni.

Alte avantaje: reduceri la magazine

Pe lângă nivelul dobânzilor, perioada de grație și suma minimă de rambursat, reducerile sunt alt criteriu important în alegerea cardului de credit. Poți obține reduceri de până la 30% la plata cumpărăturilor efectuate la comercianţi sau prestatori de servicii cu care banca emitentă are parteneriate. Poți beneficia de asigurări gratuite sau acumulezi mile de zbor.

Scapi de dobânzi dacă plătești cumpărăturile cu cardul și rambursezi sumele în perioada de grație.

Inginerii financiare

Inginerii financiare folosind cardul de credit Mulți critică băncile pentru că se folosesc de banii altora și câștigă bani din asta, cu ajutorul dobânzilor. Cum ar fi să poți face și tu asta? Să te folosești de banii băncii fără să plătești nimic și să ai venituri din dobânzi? O poți face cu ajutorul cardului de credit. Găsești mai jos cum. Cardul de credit îţi asigură accesul la o sumă de bani de rezervă, sub forma unei linii de credit aprobate de bancă. Pentru sumele cheltuite direct de pe card beneficiezi de perioade de graţie de la plata dobânzii. Dacă nu rambursezi toată suma la sfârşit de lună, cardul de credit devine un împrumut de nevoi personale.

Pont Poți folosi serviciul de Internet Banking pentru a constitui depozitele lunare/ pentru a alimenta contul de economii, dar și pentru a rambursa suma utilizată de pe cardul de credit. Astfel, economisești și timp, și bani. Nu te mai deplasezi la bancă, iar comisioanele la plata online sunt mai mici decât cele la tranzacțiile pe hârtie.

Pasul 1. Folosești cardul de credit pentru toate cheltuielile lunare, în loc să le plătești cu cardul de salariu. Te folosești de perioada de graţie, în care utilizezi cardul fără costuri.

Consum - Info ghid pentru persoane fizice

Pasul 2. Nu folosești banii din salariu sau alte surse de venit pentru cheltuielile curente, ci îi depui într-un cont de economii sau într-un depozit la vedere sau cu scadenţa la o lună.

Pasul 3. Dobânzile intră și nu ies. În timp ce pentru suma depusă primeşti dobândă, pentru sumele utilizate de pe card nu plăteşti dobândă. Dacă lunar ai cheltuieli ce pot fi achitate cu cardul în valoare de 2.000 de Lei, poţi depune la bancă această sumă. Ai grijă ca data de scadență a depozitelor constituite să fie cu o zi sau două înainte de data la care este scadentă rata la card. Atenţie: trebuie să plăteşti băncii toată suma utilizată, nu doar rata minimă înscrisă pe extrasul de cont pentru a scăpa de dobânzi.

Carduri de credit Volksbank Dobândă Mastercard Standard: 16.75% p.a.; 15,75% p.a. în cazul preluării de expuneri. Perioadă de graţie: max. 55 de zile; Sumă minimă: 3%.

Cum alegi cardul de credit: Nivelul dobânzilor – dobânda percepută pentru sumele utilizate şi nerambursate în perioada de graţie; dobânda penalizatoare care se aplică dacă nu rambursezi la timp suma minimă; Durata perioadei de graţie de la plata dobânzii; Comisioane: de analiză a creditului, de emitere card, de administrare card şi/sau cont ataşat cardului, de blocare a cardului în cazul pierderii/ furtului, de re-emitere a cardului.

Pentru ce să nu-ți faci credit

Pentru ce să nu-ți faci credit Vrei o vacanță în Bora Bora sau un costum care costă cât venitul tău pe două luni? Oricare dintre acestea pot fi cumpărate pe credit sau poți aștepta până strângi suficienți bani ca să ți le permiți. Credit sau cash: ce ar trebui să faci? Când achiziționezi bunuri a căror valoare scade imediat după ce au fost cumpărate nu merită să faci credit.

Doar cu cash, nu pe credit

Consum - Info ghid pentru persoane fizice

Intră în categoria bunurilor pentru care nu merită să faci credit: îmbrăcămintea, electronicele sau accesoriile pentru casă. Ar trebui să te orientezi spre bunuri adaptate bugetului tău, nu să dai două salarii pe o poșetă. Astfel de achiziții pot fi finanțate ușor, strângând bani două-trei luni. Mai bine le cumperi din banii tăi, și nu cu banii băncii, pentru care plătești dobânzi. Nu e o idee bună nici să îți iei credit pentru a pleca în vacanță. Te simți bine doar șapte-zece zile, după care simți neplăcerea ratelor pe o perioadă mult mai lungă. Rambursarea creditului ți-ar putea dezechilibra bugetul pe o perioadă mult mai lungă decât cea în care ai folosit efectiv banii.

Câte ai putea cumpăra cu dobânda pe care o dai la credit Dacă ai luat un credit de 2.000 de Euro pentru a-ți satisface nevoile, când vei termina de rambursat împrumutul vei constata că de fapt te-a costat cel puțin 25% mai mult, costul suplimentar provenind din plata dobânzii și a comisioanelor. Cu acești bani îți poți reînnoi toate electrocasnicele din casă sau poți cumpăra o mașină second-hand.

Planifică din timp achizițiile importante

În schimb, dacă alegi să pui de-o parte banii pentru vacanță sau bunuri mai scumpe, până strângi întreaga sumă, poți crea un depozit. Vei încasa dobândă pentru sumele depuse la bancă în loc să plătești dobândă pentru suma împrumutată.

Creditul de consum Volksbank Dobândă: 12,98% (ROBOR 6M+7,5%); Suma max.: 45.000 Lei; Fără comisioane de analiză dosar și de administrare credit; Asigurare de viață oferită gratuit.