Guia Hipoteca by Wifred Jacquet

PROGRAMA HABITATGE

GUIA PRÀCTICA PER TRIAR CASA I HIPOTECA Trobi casa i hipoteca de la manera més còmoda i tranquil·la

”LA CAIXA” LI OFEREIX TOTES LES RESPOSTES PER ESTRENAR CASA SENSE SORPRESES Normalment, quan pensem a comprar una casa hem de resoldre molts interrogants abans de prendre una decisió. Amb aquesta Guia pràctica per triar casa i hipoteca el volem ajudar a estrenar casa amb tota la il·lusió i sense dubtes. Perquè, probablement, es tracta de la inversió més important de la seva vida i perquè a ”la Caixa” li volem oferir tota l’ajuda i la col·laboració que necessiti per resoldre qualsevol aspecte relacionat amb els tràmits previs o amb el finançament. A més, al nostre portal, www.laCaixa.es, podrà trobar informació i novetats d’última hora, així com fer simulacions i demanar on-line la hipoteca. I recordi que en qualsevol oficina també li proporcionaran informació personalitzada. Aquesta guia és el primer pas perquè aviat pugui estrenar la seva nova casa amb tota la seguretat i la confiança.

La informació d’aquesta guia compleix allò que disposa l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre la transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris. Aquest document té una finalitat merament informativa sobre els productes que s’hi indiquen i no té valor contractual. Les prestacions i les cobertures queden subjectes, en qualsevol cas, als requisits, els termes i les condicions de la pòlissa o del contracte corresponents. Informació vàlida en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

Tot el que he de saber abans de comprar una casa 1.1 Com es calcula el preu? 1.2 Com puc triar el barri? 1.3 Com puc saber si l’habitatge està ben orientat? 1.4 Respon a les meves necessitats d’espai i de distribució? 1.5 Com puc comprovar si la construcció és de qualitat? 1.6 Quins altres aspectes he de valorar? 1.7 Quin tipus d’informació legal he de verificar? 1.8 Quins passos he de seguir per formalitzar la compra?

2. Com puc trobar una hipoteca a la meva mida 2.1 Es pot adaptar la hipoteca a les meves necessitats? 2.1.1 Hipoteca Oberta: la hipoteca flexible 2.1.2 Préstecs Hipotecaris 2.1.3 M’agradaria tenir un finançament ajustat a les meves necessitats concretes 2.1.4 Com puc saber quina és la modalitat que em convé més? 2.2 Quins tipus d’interès tindré? 2.3 Quines comissions tindré? 2.4 Faci comptes de la manera més fàcil 2.5 Quina documentació necessitaré?

Com puc estrenar casa sense sorpreses 3.1 Quines despeses tindré abans de demanar una hipoteca? 3.2 Quines altres despeses hauria de tenir en compte en la constitució d’una hipoteca? 3.3 En puc veure algun exemple per fer els comptes d’una manera fàcil?

Com puc aprofitar la hipoteca per beneficiar-me’n en les pròximes declaracions de la renda 4.1 Aprofiti al màxim els beneficis fiscals 4.2 Exemples

Altres productes relacionats amb la compra d’un habitatge 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5 5.6

Dipòsits Assegurances Mitjans de pagament Altres serveis Nòmina Estrella Internet

Diccionari de paraules clau · Annex · Recomanacions finals 6.1 Diccionari de paraules clau 6.2 Annex – Impost sobre actes jurídics documentats 6.3 Recomanacions finals

4 5 5 7 7 7-8 8 9 11 12 13 13 - 15 15 - 16 16 - 18 18 - 19 20 - 21 21 22 - 23 22 - 23 24 25 25 - 26 26 - 27 28 29 - 31 31 32 33 33 - 35 35 - 36 36 36 36 38 39 - 40 41 42

TOT EL QUE HE DE SABER ABANS DE COMPRAR UNA CASA Visiti tantes cases com pugui abans de decidir-se a comprar. D’aquesta manera podrà comparar i triar amb més seguretat. I si es vol estalviar temps, consulti el portal immobiliari www.servihabitat.com, en el qual podrà trobar un ampli ventall d’habitatges. Abans de triar, tingui molt en compte els aspectes següents:

1.1 Com es calcula el preu? El més important: la superfície El preu d’un habitatge és proporcional als metres quadrats que tingui, però pensi que es poden expressar de diverses maneres:

Superfície útil Superfície construïda Superfície computable

m2 de l’habitatge + balcons – parets m2 de l’habitatge + balcons + parets Superfície construïda + part proporcional zones comunitàries en copropietat

Altres factors determinants La zona, l’altura respecte del carrer i l’orientació. L’estructura de l’edifici, la qualitat dels acabats, els aïllaments tèrmics i acústics i les instal·lacions en general. El nombre de cambres de bany, els acabats de la cuina i dels lavabos, la calefacció i l’aire condicionat. DIFERÈNCIES ENTRE UN HABITATGE NOU I UN D’ANTIC Comprar un habitatge antic pot representar un estalvi respecte d’un de nou, però recordi que al preu de compra, hi haurà d’afegir les possibles despeses de reforma o de millora de les instal·lacions, tant per adequar-les al seu gust, com per necessitat de reparació o per complir amb la normativa legal. Comprar un habitatge en construcció o sobre plànol també pot ser un estalvi i, alhora, li permet fer canvis sobre el projecte inicial, normalment sense que augmenti el preu.

1.2 Com puc triar el barri? PER QUÈ ÉS TAN IMPORTANT? Triar el barri o la zona condiciona el preu de compra de l’habitatge, les despeses futures i la qualitat de vida de tota la família. HO TINC TOT A L’ABAST? Puc arribar fàcilment a la feina, a l’escola dels meus fills, a casa de la família o dels amics? Hi ha transports públics a prop? Tots aquests aspectes poden influir decisivament en la qualitat de vida i en la satisfacció de tota la família. ESTÀ BEN EQUIPAT? Si el barri té un bon nivell d’equipament (botigues, mercats, escoles, serveis sanitaris, cinemes i restaurants, espais verds per als nens…), s’hi sentiran més a gust. HI HA ALGUN PLA PREVIST QUE MODIFIQUI LA ZONA? Els canvis que es deuen a plans urbanístics o a la construcció d’obres públiques el poden beneficiar o perjudicar. L’Ajuntament li proporcionarà informació sobre els possibles projectes que puguin afectar la zona.

1.3 Com puc saber si l’habitatge està ben orientat? Els habitatges orientats cap a l'interior de l’illa de cases són més silenciosos i tranquils que els orientats cap a la via pública. És molt important que l’habitatge estigui orientat cap al sol per aprofitar millor la llum natural. També és important que les habitacions tinguin finestra a l’exterior, que tinguin una vista agradable i que els veïns no el puguin veure mentre és a casa.

1.4 Respon a les meves necessitats d’espai i de distribució? La casa, té els metres quadrats i les habitacions que vostè esperava? Què li sembla la distribució? Es perd molt espai en els passadissos o el rebedor? Per entrar en una habitació, cal passar abans per una altra?

1.5 Com puc comprovar si la construcció és de qualitat? QUINS SÓN ELS PUNTS CLAU QUE HE DE REVISAR? Vostè pot fer un examen minuciós, però molt fàcil alhora, de la construcció de la casa, per tenir unes garanties raonables de la seguretat, la solidesa i la qualitat de l’habitatge. Li recomanem que controli els aspectes següents: Els punts clau de l’estructura És important comprovar si hi ha esquerdes o humitats a l’habitatge. Si detecta problemes d’aquesta mena, consulti un arquitecte per rebre assessorament professional. QUINS ASPECTES DE LES INSTAL·LACIONS CAL REVISAR? L’aïllament tèrmic i acústic Per assegurar-se un bon nivell de confort i per estalviar energia, cal comprovar l’aïllament de l’habitatge respecte de la temperatura exterior. L’aïllament acústic també és molt important perquè s’hi trobi bé. El circuit de l’aigua Comprovi si les aixetes es poden obrir simultàniament sense que es perdi gaire cabal d’aigua. Comprovi que el sistema que s’ha de fer servir per tenir aigua calenta s'adapta a les seves necessitats. La instal·lació del gas Comprovi si l’habitatge té gas natural, gas ciutat o butà i si la instal·lació compleix la normativa oficial. Si no és correcta, la companyia li exigirà que faci els canvis necessaris. L’electricitat Miri els endolls per als electrodomèstics, per als aparells de calefacció o aire condicionat i asseguri’s que tenen presa de terra. La calefacció Sobretot, hi ha calefacció? És de gas, elèctrica, per aire condicionat…? És central o individual? 7

El nivell dels acabats Li agraden els acabats de casa seva (pintura, rajoles, parquet, sòcols, motllures, etc.)? Està d’acord amb la qualitat i la col·locació? Les portes i les finestres Han de proporcionar llum, ventilació, visibilitat i aïllament tèrmic i acústic, a més d’evitar l’entrada d’aigua.

1.6 Quins altres aspectes he de valorar? Té garatge o plaça d’aparcament? Si en té, haurà de verificar si el garatge compleix la normativa vigent pel que fa a mides, accessibilitat al carrer, guals... També haurà de comprovar si consta en l’escriptura de l’habitatge o en una escriptura a banda (el fet d’inscriure’l en la mateixa finca registral estalvia despeses, però en pot dificultar una futura transmissió). Hi ha alguna obra de millora o rehabilitació prevista (ascensor, façana...)? Si és així, tingui en compte que això repercutirà en les despeses futures.

1.7 Quin tipus d’informació legal he de verificar? És fonamental obtenir el màxim nombre de dades possible sobre el seu futur domicili per veure si el que li ofereix el venedor coincideix amb la realitat. Tingui en compte els aspectes següents: ESTÀ LLIURE DE CÀRREGUES? Abans de comprar un habitatge, cal que comprovi que està al corrent del pagament dels impostos i, per descomptat, lliure de qualsevol tipus de taxa o de gravamen, com ara hipoteques, censos, embargaments judicials, etc. Aquesta informació la hi facilitaran al Registre de la Propietat. També convé demanar a l’administrador o a la comunitat de propietaris el certificat que acredita que està al corrent dels pagaments a la comunitat. ESTÀ AFECTAT PER ALGUN PLA URBANÍSTIC? Les normes urbanístiques regulen l’ordenació d’un territori determinat. Si vol, ”la Caixa”, mitjançant una societat de taxació, el pot ajudar a conèixer la situació urbanística i li pot proporcionar informació sobre l’immoble on es troba l’habitatge. Es tracta d’un certificat, expedit per l’Ajuntament, en el qual consta la situació urbanística de l’immoble i informació sobre si està afectat pel que estableix el pla urbanístic corresponent. En definitiva, els documents que hauria de revisar abans de formalitzar la compra són els següents: DOCUMENTACIÓ QUE LI RECOMANEM QUE REVISI: Habitatges nous o adquirits directament al promotor

ABANS DE FORMALITZAR L’ESCRIPTURA • Nom o raó social del promotor, domicili i dades d’inscripció en el Registre

Mercantil • Plànols de la situació de l’immoble i de l’habitatge • Descripció de l’habitatge (superfície útil de l’edifici, serveis i subministraments,

zones comunes, mesures de seguretat...) • Memòria de qualitats

• Dades de la inscripció de l’immoble en el Registre de la Propietat • Contracte (amb les condicions generals i especials)

EN EL MOMENT D’ESCRIPTURAR LA COMPRAVENDA • Cèdula d’habitabilitat • Dades de la subrogació de la hipoteca (si escau) • Estatuts i normes de la Comunitat, així com els contractes de serveis i

subministraments • Informació sobre la vigència de l’assegurança decennal de danys a l’edificació

Habitatges de 2a mà

• Títols de propietat del transmetent (escriptura, etc.) • L’últim rebut anual de l’IBI (impost sobre béns immobles, que també es

coneix com a “contribució urbana”) • Certificat de la comunitat de propietaris que acrediti que el venedor està

al corrent del pagament de les despeses de la comunitat • Titularitat i estat de càrregues de l’habitatge (Nota Simple Registral del

Registre de la Propietat)

Si l’habitatge que vostè vol adquirir està gravat amb una hipoteca en la qual no es vol subrogar, o amb qualsevol altra càrrega, el venedor l’haurà d’anul·lar econòmicament i registralment abans de signar les escriptures o en el moment de fer-ho (si no s’anul·lés, el comprador s’hauria de fer càrrec de les despeses). 9

1.8 Quins passos he de seguir per formalitzar la compra? L’OPCIÓ DE COMPRA El dret o l’opció de compra sobre l’habitatge que li interessa és un avantatge per a vostè. Li permet disposar d’un marge de temps per decidir-se o per buscar-ne un altre de millor, per aconseguir els diners que necessita, per vendre béns personals que l’ajudin a finançar-lo, etc. Al dret o opció de compra, el venedor i el comprador pacten un termini de temps i una quantitat de diners determinada, que és la prima que cal pagar per tenir dret sobre altres possibles compradors. Si després del termini fixat vostè no compra l’habitatge, el venedor pot retenir la quantitat que vostè li hagi lliurat, si ho van acordar prèviament d’aquesta manera. LES ARRES Les arres o la fiança són una quantitat de diners que no arriba al preu total, i que vostè lliura al venedor com a garantia que comprarà l’habitatge en un termini determinat. Si quan acabi el termini vostè cancel·la la compra, perdrà la quantitat que hagi lliurat. En canvi, si el venedor ven l’habitatge a una altra persona abans que acabi aquest termini, li haurà de tornar el doble d’aquesta quantitat. Si vostè decideix comprar-lo, les arres es consideren com un avançament o un pagament a compte del preu total. ELS CONTRACTES DE COMPRAVENDA I LES CLÀUSULES GENERALS L’acceptació de les condicions de compravenda es fa a través dels contractes d’adhesió i de les clàusules generals, que redacta prèviament una de les parts. És un tràmit usual en la compravenda d’habitatges. L’empresa immobiliària o urbanitzadora presenta als seus clients un model de contracte estandarditzat, homogeni i redactat pels seus assessors jurídics. Analitzi bé les clàusules del contracte, sense oblidar les que indiquen qui s’haurà de fer càrrec de les despeses i dels impostos que es deriven de la compra, i fixi’s en els drets i en les obligacions de les dues parts. Tingui en compte que la Llei general de defensa dels consumidors i dels usuaris protegeix els seus drets i estableix, amb caràcter general, quins requisits han de complir les clàusules i les condicions generals d’aquesta mena de contractes. Si abans de signar vostè considera que no l’han informat bé dels avantatges, dels possibles inconvenients i de com la llei el protegeix, demani l’assessorament d’un advocat o d’un professional expert en transaccions immobiliàries. LA SIGNATURA DE L’ESCRIPTURA PÚBLICA És el moment culminant de la compra d’un habitatge. Després de signar l’escriptura pública, vostè ja és propietari i així consta legalment per a qualsevol persona, ja que la compra queda inscrita en el Registre de la Propietat.

COM PUC TROBAR UNA HIPOTECA A LA MEVA MIDA ”la Caixa” li ofereix diverses solucions per poder comprar o rehabilitar casa seva. Sempre amb grans avantatges i a la mida exacta de les seves necessitats.

2.1 Es pot adaptar la hipoteca a les meves necessitats? A ”la Caixa” li oferim diverses solucions creditícies perquè pugui comprar o rehabilitar casa seva amb grans avantatges i amb un finançament fet a mida. Vostè només ha de triar la modalitat que s’ajusti millor a les seves necessitats.

2.1.1 Hipoteca Oberta: la hipoteca flexible Característiques destacables de la Hipoteca Oberta Podrà variar la quota mensual segons les seves necessitats: allargant el termini rebaixarà la quota i escurçant-lo la podrà augmentar. Podrà disposar de fins a 24 mesos de quota reduïda (carència flexible), quan vostè vulgui, durant els quals només pagarà els interessos del crèdit. Podrà fer amortitzacions anticipades per rebaixar la quota o per escurçar el termini, segons el que triï. Podrà disposar d'una part del capital amortitzat per estar protegit de qualsevol imprevist o dificultat: una emergència, una necessitat familiar...; també per finançar reformes, millores o qualsevol projecte que li faci il·lusió. I amb un interès molt avantatjós.

Modalitats d'Hipoteca Oberta HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS VARIABLE A més dels avantatges anteriors, li permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercat en cada moment, ja que el tipus d’interès es revisa anualment o semestralment. D’aquesta manera, la quota mensual s’ajusta cada any o cada semestre a les tendències del mercat. HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS LIMITAT Amb aquesta modalitat, pot aprofitar un nou avantatge molt especial: un interès variable però sense ensurts, ja que l'interès estarà limitat a una banda restringida de variació. Durant els primers 5 anys, es podrà beneficiar dels avantatges de l'interès variable però amb la tranquil·litat d'estar protegit d’oscil·lacions significatives del tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca, ”la Caixa” li assegura que el tipus d’interès i, en conseqüència, les quotes estaran entre un màxim i un mínim durant els 5 primers anys. HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS MIXT És un tipus d’hipoteca que afegeix els avantatges de l’interès fix als de l’interès variable. Dit d’una altra manera, vostè s’assegura la mateixa quota mensual durant els 5, 10 o 15 primers anys (a triar), sense canvis ni oscil·lacions. A partir d’aleshores, tindrà una quota variable d’acord amb l’evolució del mercat, amb l’avantatge de poder beneficiar-se d’un termini d’amortització llarg (com a les hipoteques d’interès variable). HIPOTECA OBERTA ASSEGURADA A més dels avantatges propis de la Hipoteca Oberta, com per exemple poder variar l’import de les quotes mensuals segons les seves necessitats, tornar a disposar d’una part del capital amortitzat, etc., la Hipoteca Oberta Assegurada inclou una assegurança que paga per vostè fins a 18 quotes mensuals del préstec en cas d’atur o d’incapacitat temporal. Per tant, les quotes es consideren liquidades sense que vostè les hagi d’abonar posteriorment. 13

SITUACIÓ LABORAL

COBERTURA

Treballador per compte d’altri

L’assegurança cobreix les quotes en cas d’atur superior a 30 dies (sempre que hagi treballat més de 6 mesos consecutius abans de la situació d’atur reconeguda per l’Institut Nacional d’Ocupació).

Treballador per compte propi

L’assegurança cobreix les quotes en cas d’incapacitat temporal superior a 30 dies.

Característiques: S’aplica a les diverses modalitats d’Hipoteca Oberta (Hipoteca Oberta amb interès variable, amb interès limitat o amb interès mixt). Cobreix fins a 18 quotes de 1.202,02 euros per pòlissa d’assegurança, en períodes màxims de 6 mesos consecutius. Assegurança d’atur o d’incapacitat temporal, Seviam Plus, de SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Caixa d’Estalvis i Pensions de Barcelona, societat d’agència d’assegurances de SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances, amb el número de registre 1.

2.1.2 Préstecs Hipotecaris Els Préstecs Hipotecaris de ”la Caixa” li permeten obtenir tot el capital de cop (excepte en els casos de construcció) al començament de l’operació, i sempre amb la garantia d’un habitatge o d’un altre tipus d’immoble. Les finalitats poden ser comprar o construir el seu habitatge, fer-hi obres de reforma o d’ampliació, etc. A més, podrà disposar de fins a 24 mesos de carència a l’inici de l’operació en els quals només pagarà els interessos del préstec.

Modalitats de Préstecs Hipotecaris Segons el tipus d’interès i les quotes que li convinguin, vostè pot triar entre: PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS VARIABLE És una modalitat que li permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercat en cada moment, ja que el tipus d’interès es revisa anualment o semestralment. D’aquesta manera, la quota mensual s’ajusta cada any o cada semestre a les tendències del mercat. PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS LIMITAT Podrà aprofitar un nou avantatge molt especial: un interès variable però sense ensurts, ja que l'interès estarà limitat a una banda restringida de variació. Durant els primers 5 anys es podrà beneficiar dels avantatges de l'interès variable, però amb la tranquil·litat d'estar protegit d’oscil·lacions significatives dels tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca, ”la Caixa” li assegura que el tipus d'interès i, en conseqüència, les quotes sempre estaran entre un màxim i un mínim durant els primers 5 anys. PRÉSTEC HIPOTECARI AMB QUOTA FIXA Aquesta modalitat garanteix que, passi el que passi, sempre pagarà la mateixa quota. Per tant, els pagaments mensuals seran fixos i les variacions del tipus d’interès repercutiran en el termini de devolució: si el tipus d'interès baixa, es redueix el nombre de quotes, mentre que si puja, el nombre de quotes augmenta, fins a un màxim de 30 anys. En cas que s'exhaurís aquest termini màxim de 30 anys (pujada forta i sostinguda durant diversos anys del tipus d'interès) i no s'hagués amortitzat tot el capital, el deute quedaria extingit. Si l'evolució del mercat és favorable, podrà canviar, si li convé, la modalitat del préstec i passar d'una quota fixa a una de variable. No obstant això, després de fer aquest canvi, ja no podrà tornar al sistema de quota fixa. 15

PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS FIX Tant el tipus d’interès com les quotes mensuals són fixos durant tota la vida del préstec. El termini total també és invariable. AMB ELS PRÉSTECS HIPOTECARIS TAMBÉ ES POT CONTRACTAR L’ASSEGURANÇA D’ATUR I D’INCAPACITAT TEMPORAL.

2.1.3 M’agradaria tenir un finançament ajustat a les meves necessitats concretes Hipoteca Casa x Casa: si necessito vendre una casa per comprar-ne una altra Amb aquesta hipoteca, pot comprar una altra casa ara i vendre la que tingui sense presses perquè ”la Caixa” li finança fins al 80% del valor de taxació de la nova casa i, a més, li proporciona fins al 80% del valor de taxació de l’habitatge que tingui actualment. I tot, amb la màxima comoditat, atès que es podrà acollir a un període de carència llarg i flexible durant el qual només pagarà interessos. A més, amb aquesta fórmula podrà vendre la casa que té ara més fàcilment, ja que el futur comprador s’estalviarà els tràmits de constitució de la hipoteca. EXEMPLE D’UNA OPERACIÓ CASA X CASA Imaginem que vostè vol comprar un nou habitatge taxat en 180.303,63 euros i que, per fer-ho, necessita vendre el seu habitatge actual, que té un valor de taxació de 144.242,91 euros. Amb la Hipoteca Casa x Casa podrà aconseguir fins al 80% del valor de taxació dels dos habitatges i podrà afrontar tots els pagaments que haurà de fer: escriptura de compravenda, escriptura d’hipoteca, comissions, impostos, etc. VALOR DE TAXACIÓ (EN EUROS)

80% DEL VALOR DE TAXACIÓ (EN EUROS)

Nou habitatge

180.303,63

144.242,91

Habitatge actual

144.242,91

115.394,33

Total hipoteca

259.637,24

D’aquesta manera, amb la Hipoteca Casa x Casa vostè podrà disposar de temps i de diners, i podrà vendre el seu habitatge actual sense presses per obtenir, així, un bon preu. Quan hagi venut el seu habitatge actual, podrà rebaixar, si vol, la quota del crèdit del nou habitatge amortitzant-ne una part.

Hipoteca 12: si el valor de l’habitatge que vull comprar no supera els 90.000 euros Si el valor de l’habitatge que vol comprar no supera els 90.000 euros, o 150.000 euros a Barcelona, Madrid i els seus cinturons, o 120.000 euros en altres capitals de província, i està pensant d’acollir-se al pla de protecció oficial de l’habitatge (VPO) 2002-2005 (o fins i tot si no s’hi ha pogut acollir), estudiï els avantatges que, comparativament, li ofereix la nostra Hipoteca 12: S’estalviarà la complexitat i els terminis de tramitació davant dels organismes públics. No té limitació de superfície màxima útil. Li permet disposar lliurement de l’habitatge adquirit (per llogar o per vendre) i fixar-ne el preu de venda sense cap limitació. 16

Pot obtenir fins al 100% del finançament de l’habitatge (amb garantia complementària). Disposarà d’un termini més llarg: fins a 30 anys (tindrà unes quotes mensuals més baixes i es beneficiarà durant més temps dels beneficis fiscals). Un augment futur dels seus ingressos no afectarà les condicions de la seva hipoteca. Podrà triar entre els avantatges que ofereixen la Hipoteca Oberta i el Préstec Hipotecari. Tindrà la màxima flexibilitat (amortitzacions anticipades, cancel·lacions, segones disposicions, etc.). Podrà tenir fins a 10 anys inicials de carència (Hipoteca 12 - Préstec Hipotecari).

Hipoteca Jove: si tinc entre 23 i 30 anys Si té entre 23 i 30 anys i compra el primer habitatge habitual, pot accedir als avantatges de la nostra Hipoteca Jove: Durant els 10 primers anys es pot beneficiar d’una quota molt reduïda pagant només interessos. Disposa d’un termini total de fins a 40 anys. Pot triar entre un interès variable o mixt. En aquest últim cas, es pot beneficiar d’un interès fix durant els primers 5 o 10 anys, segons el que triï.

2.1.4 Com puc saber quina és la modalitat que em convé més? No tothom té les mateixes necessitats a l’hora de finançar la compra o la rehabilitació de casa seva. A ”la Caixa” li oferim diverses modalitats de crèdit perquè triï l’opció que s’ajusti millor a les seves necessitats. Per facilitar-li la tria, hem elaborat aquesta taula, que li permetrà comparar les diverses modalitats només amb un cop d’ull. 18

QUADRE COMPARATIU DE LES POSSIBILITATS DELS NOSTRES PRÉSTECS HIPOTECARIS Producte

Característiques rellevants

Interès

Termini màxim

Carència

Hipoteca Oberta amb interès variable

• Finança l'adquisició, la construcció o la rehabilitació de l'habitatge • Finança el consum familiar (*)

Variable, amb revisió anual o semestral

30 anys

Fins a 24 mesos, a distribuir durant la vida del crèdit

Hipoteca Oberta amb interès limitat

• Finança l'adquisició o la rehabilitació de l'habitatge • Finança el consum familiar (*) • Quota protegida durant els primers 5 anys davant de les variacions que superin el màxim o el mínim fixat

Variable, amb revisió anual, però acotat entre un màxim i un mínim durant els primers 5 anys

30 anys (mínim 20 anys per a la primera disposició)

Fins a 24 mesos, a distribuir durant el període d'amortització posterior als 5 anys inicials

Hipoteca Oberta amb interès mixt

• Finança l'adquisició o la rehabilitació de l'habitatge • Finança el consum familiar (*) • Interès fix per a la primera disposició durant 5, 10 o 15 anys

Fix per a la primera disposició durant 5, 10 o 15 anys. Després, variable

30 anys (mínim 20 anys per a la primera disposició)

Fins a 24 mesos, a distribuir durant el període d'interès variable

Hipoteca Oberta Assegurada

• Es pot aplicar a totes les modalitats d’Hipoteca Oberta • Incorpora una assegurança d’atur i d’incapacitat temporal

El de la modalitat d’Hipoteca Oberta que es triï

Segons la modalitat d’Hipoteca Oberta que es triï

Préstec Hipotecari amb interès variable

• Finança l'adquisició, construcció o rehabilitació de l'habitatge

Variable, amb revisió anual o semestral

50 anys

Fins a 24 mesos inicials

Préstec Hipotecari amb interès limitat

• Finança l'adquisició o la rehabilitació de l'habitatge • Quota protegida durant els primers 5 anys davant de variacions que superin el màxim o el mínim fixat

Variable, amb revisió anual, però acotat entre un màxim i un mínim durant els primers 5 anys

30 anys (mínim 20 anys)

No hi ha carència

Préstec Hipotecari amb quota fixa

• Finança l'adquisició o la rehabilitació de l'habitatge • La quota sempre és la mateixa • El termini d'amortització s'adapta a les variacions dels tipus d'interès

Variable, amb revisió anual

30 anys (termini inicial: 14,5 anys)

No hi ha carència

Préstec Hipotecari amb interès fix

• Finança l'adquisició o la rehabilitació de l'habitatge • Les quotes no varien durant tot el termini

Fix durant tota l'operació

10, 12 0 15 anys

No hi ha carència

Préstec Hipotecari Assegurat

• Es pot aplicar a totes les modalitats de Préstec Hipotecari • Incorpora una assegurança d’atur i d’incapacitat temporal

El de la modalitat de Préstec Hipotecari que es triï

Segons la modalitat de Préstec Hipotecari que es triï

Hipoteca Casa x Casa

• Finança el canvi d'habitatge sense haver venut l'anterior • Permet triar entre Hipoteca Oberta o Préstec Hipotecari

Variable, amb revisió anual o semestral

30 anys

Fins a 24 mesos

Hipoteca 12

• Finança el primer accés a l'habitatge fins a 90.000 euros, o 120.000 euros en capitals de províncies, o 150.000 euros a Barcelona, Madrid i els seus cinturons • Permet triar entre Hipoteca Oberta o Préstec Hipotecari

Variable, amb revisió anual o semestral

30 anys

Fins a 24 mesos

Hipoteca Jove

• Finança a joves d'entre 23 i 30 anys el primer accés a l'habitatge habitual • Interès inicial molt atractiu

Variable o mixt (fix: 5 o 10 anys)

40 anys (mínim 20 anys quan l’interès és mixt)

Fins a 10 anys inicials

(*) Reutilitzant una part del capital amortitzat o no disposat.

Característiques comunes. Periodicitat del pagament de les quotes: mensual, per vençut. Sistema d'amortització: quotes constants (cànon francès).

2.2 Quins tipus d’interès tindré? Tipus d’interès Amb els crèdits hipotecaris de ”la Caixa”, disposarà d’unes quotes assequibles i podrà triar la modalitat de tipus d’interès que li convingui més. 1. INTERÈS VARIABLE Índex de referència: IRPH caixes (índex de referència de préstecs hipotecaris del conjunt de les caixes d’estalvi). És un índex oficial reconegut i publicat pel Banc d’Espanya i un dels índexs històricament menys oscil·lants del mercat. Atès aquests avantatges, ”la Caixa” li recomana que indexi la seva hipoteca a l’IRPH caixes. No obstant això, també li ofereix altres índexs vigents del mercat hipotecari. Diferencial: És la quantitat pactada que se sumarà a l’IRPH caixes (o a l’índex de referència que triï) per obtenir l’interès a aplicar a la hipoteca en les revisions del tipus d’interès. Termini de revisió:

Primera disposició

Primera revisió: passada la fracció del mes en què es formalitzi el crèdit i 6 o 12 mesos més, segons s'hagi pactat. Revisions successives: anualment o semestralment, segons el que s'hagi pactat, amb posterioritat a la primera revisió.

Altres disposicions

Per motius de comoditat i de simplicitat, es revisaran en la mateixa data que la primera disposició. D’aquesta manera, totes les disposicions es revisaran el mateix dia.

TAE (Taxa Anual Equivalent): És el resultat d’una fórmula matematicofinancera. Serveix perquè el prestatari pugui comparar el cost real de diverses ofertes. En particular, cal indicar que, en els casos de préstecs amb interès variable, la TAE es calcula suposant que els interessos successius siguin els de la primera revisió, calculada segons l’últim valor publicat de l’índex de referència. 2. INTERÈS LIMITAT Índex de referència, terminis de revisió i TAE: Com en les operacions a interès variable. Diferencial: En aquest cas, les revisions successives del tipus d'interès es calcularan de la mateixa manera que per a l'interès variable, amb la particularitat que, durant els primers 5 anys, l'interès calculat d'aquesta manera només s'aplica si el resultat es troba dins dels límits màxim o mínim establerts. Si supera el màxim, l'interès a aplicar serà el màxim pactat; i si és inferior al límit, s'aplicarà el mínim.

3. INTERÈS MIXT Índex de referència, terminis de revisió i TAE: Com en les operacions a interès variable. Terminis de revisió:

Primera disposició

Primera revisió: passada la fracció de trimestre natural en què es formalitzi el crèdit i 5, 10 o 15 anys més, segons el que s’hagi pactat. Revisions successives: anualment o semestralment amb posterioritat a la primera revisió, segons el que s'hagi pactat.

Altres disposicions

Primera revisió: passada la fracció del trimestre natural en què es formalitzi el crèdit més un any. Revisions successives: anualment o semestralment amb posterioritat a la primera revisió, segons el que s’hagi pactat.

Quan hagi passat el període d’interès fix de la primera disposició (fracció de trimestre i 5, 10 o 15 anys, segons el que s’hagi pactat), totes les disposicions es revisaran en la mateixa data. 4. INTERÈS VARIABLE AMB QUOTA FIXA Índex de referència, diferencial, terminis de revisió i TAE: Com en les operacions a interès variable, però les oscil·lacions del tipus d'interès allarguen o escurcen el termini total d'amortització, mentre que la quota es manté constant al llarg de tota la vida del préstec. 5. INTERÈS FIX El tipus d'interès és fix durant tota la vida del préstec. Evolució de l'índex de referència: Demani a la seva oficina l'evolució dels tres últims anys de l'índex de referència amb les darreres dades disponibles.

2.3 Quines comissions tindré? Les comissions que detallem a continuació són úniques per a totes les modalitats de crèdits hipotecaris i s’entenen sempre com a tipus màxims: OBERTURA Màxim del 2% amb un mínim de 450,76 euros sobre el límit total, en el cas de la Hipoteca Oberta, i sobre el capital concedit, en les modalitats de Préstecs Hipotecaris. AMORTITZACIÓ I CANCEL·LACIÓ ANTICIPADES S’aplica només sobre el capital que s’amortitza o cancel·la anticipadament Hipoteca Mixta: 2,5% en el tram amb interès fix, 1% en el tram amb interès variable Préstec Hipotecari a tipus fix: 2,5% Resta de modalitats amb interès variable: 1% SUBROGACIÓ PER CANVI D’ENTITAT CREDITORA 1% (sobre el capital pendent) Nota: també hi ha una comissió d’estudi, però només s’aplica en crèdits o préstecs superiors a 150.253,03 euros.

2.4 Faci comptes de la manera més fàcil

PER A L’AMORTITZACIÓ DE PRÉSTECS I CRÈDITS PER A UNS TERMINIS ANYS

TIPUS 3,50%

3,75%

4,00%

181,92

183,04

184,17

154,18

155,32

156,45

134,40

135,54

119,58

4,25%

4,50%

4,75%

5,00%

5,25%

185,30

186,43

187,57

188,71

189,86

157,59

158,74

159,89

161,05

162,21

136,69

137,84

139,00

140,17

141,34

142,52

120,73

121,89

123,06

124,23

125,41

126,60

127,79

108,07

109,24

110,41

111,59

112,78

113,97

115,17

116,38

98,89

100,06

101,25

102,44

103,64

104,85

106,07

107,29

91,38

92,57

93,77

94,97

96,19

97,41

98,64

99,89

85,15

86,34

87,55

88,77

90,00

91,24

92,49

93,75

79,88

81,09

82,31

83,54

84,79

86,04

87,31

88,58

75,38

76,60

77,83

79,08

80,34

81,61

82,89

84,18

71,49

72,72

73,97

75,23

76,50

77,78

79,08

80,39

68,09

69,34

70,60

71,87

73,16

74,46

75,77

77,09

65,11

66,37

67,64

68,93

70,22

71,54

72,87

74,21

62,47

63,74

65,02

66,32

67,63

68,96

70,30

71,66

60,11

61,39

62,69

64,00

65,33

66,67

68,03

69,40

58,00

59,29

60,60

61,92

63,26

64,62

66,00

67,38

56,09

57,40

58,72

60,06

61,41

62,78

64,17

65,58

54,37

55,68

57,02

58,37

59,74

61,12

62,53

63,95

52,80

54,13

55,48

56,84

58,22

59,62

61,04

62,48

51,37

52,71

54,07

55,45

56,84

58,26

59,69

61,14

50,06

51,41

52,78

54,17

55,58

57,01

58,46

59,92

48,86

50,22

51,60

53,01

54,43

55,87

57,33

58,82

47,75

49,13

50,52

51,94

53,37

54,83

56,30

57,80

46,73

48,11

49,52

50,95

52,40

53,87

55,36

56,87

45,78

47,18

48,60

50,04

51,50

52,98

54,49

56,01

44,90

46,31

47,74

49,19

50,67

52,16

53,68

55,22

41,33

42,79

44,28

45,79

47,33

48,89

50,47

52,07

38,74

40,25

41,79

43,36

44,96

46,58

48,22

49,89

Per obtenir la quota mensual total, només cal multiplicar l’import total del crèdit/préstec, expressat en milers (amb

2.5 Quina documentació necessitaré? Sempre que sol·liciti una hipoteca, haurà de presentar: El DNI dels sol·licitants. La declaració de la renda de l’últim exercici i, si escau, de l’impost sobre el patrimoni. Les tres últimes nòmines (persones assalariades) o l’alta de l’IAE. La pòlissa de l’assegurança d’incendis que cobreixi la finca. Si no n’hi ha, s’haurà de contractar.

COM PUC ESTRENAR CASA SENSE SORPRESES To t e s l e s d e s p e s e s q u e t i n d r é a b a n s i d e s p r é s d e l’escriptura, i tot el que necessito saber per entendre correctament les despeses relacionades amb la hipoteca.

3.1 Quines despeses tindré abans de demanar una hipoteca? Comprar un habitatge sempre genera unes despeses inicials. Tot i que només les pagarà una vegada, li recomanem que les tingui presents. Es tracta de petites quantitats que haurà de pagar quan hagi rebut el servei corresponent i amb independència de si es formalitza o no l’operació: Aquestes despeses i impostos són orientatius i poden variar segons el tipus d’habitatge i la comunitat autònoma on estigui situat. No els estableix ”la Caixa”, sinó que es tracta de quantitats fixades per les societats de taxació, els registradors, les notaries... ”la Caixa” facilita als seus clients la gestió dels tràmits. Per poder fer-ho, tingui en compte que haurà d’avançar una provisió de fons, que correspon al valor total aproximat de les despeses de notaria, registre, impostos... Quan s’hagin fet tots els tràmits, li lliuraran els justificants de les despeses i li abonaran o li carregaran la diferència entre les despeses reals i la provisió de fons que hagi fet.

Quan taxi l’habitatge És una despesa derivada de determinar el valor real de l’habitatge per part de professionals especialitzats que estan inscrits i registrats al Banc d’Espanya. Orientativament, el cost previsible estimat per a una finca taxada en 100.000 euros és de 184 euros. ”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Quan comprovi la situació de l’habitatge al Registre Es fa a través de professionals o d'entitats especialitzades amb la finalitat d’informar-lo de les possibles càrregues que afecten la finca i que li podrien donar sorpreses desagradables. Té un cost de 24,40 euros. ”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

3.2 Quines altres despeses hauria de tenir en compte en la constitució d’una hipoteca? Les despeses de gestoria i de tramitació Són les despeses que es generen quan es tramita l’escriptura del préstec davant d’Hisenda per a la liquidació dels impostos i la inscripció en el Registre de la Propietat. Per exemple, haurà de pagar 233 euros, aproximadament, per a un habitatge d’un valor estimat de 100.000 euros.

Les despeses de notari Dins d’aquestes despeses ha de considerar: Despeses d’atorgament de l’escriptura del préstec hipotecari. En aquest cas, tenen com a base imposable l’anomenada “responsabilitat hipotecària”, que és, aproximadament, 1,5 vegades el capital. Sobre aquesta base s’aplica un percentatge de tarifa, establert legalment. Cost dels folis utilitzats i de les còpies expedides, que també està establert per normativa legal. ”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Les despeses del Registre de la Propietat Es generen quan s’inscriu la hipoteca al Registre de la Propietat. La base imposable és la “responsabilitat hipotecària”, i també s’hi aplica una tarifa percentual establerta legalment. ”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Els impostos Pel fet de formalitzar l’escriptura pública, s’ha de pagar l’Impost sobre Actes Jurídics Documentats (IAJD). La base imposable està constituïda per la “responsabilitat hipotecària” de l’immoble hipotecat. Actualment, el tipus de gravamen aplicable serà el que determini cada comunitat autònoma; si no hi ha una regulació específica, s’aplicarà el 0,5% (a l’annex de la pàgina 41 s’amplia la informació referent a les normes específiques de cada comunitat autònoma). 25

L’assegurança de danys de l’habitatge És una assegurança obligatòria per llei. El cost aproximat és de 107 euros/any per a immobles valorats en 125.000 euros. La podrà tramitar còmodament a través de les nostres oficines, i sempre amb una companyia d’assegurances sòlida i de confiança. L’assegurança obligatòria només cobreix els desperfectes del continent. Li recomanem que n’ampliï les cobertures i que asseguri el contingut.

3.3 En puc veure algun exemple per poder fer comptes d’una manera fàcil? Com a exemple, adjuntem unes taules orientatives de les despeses aproximades que haurà de tenir en compte: DESPESES ORIENTATIVES DERIVADES DE LA CONSTITUCIÓ DE LA HIPOTECA, SI LA FINCA ÉS SEVA Aquest supòsit l’ajudarà a entendre millor les taules que apareixen a continuació.

Supòsit 1: Si vosté té una finca valorada en 125.000 euros i la vol hipotecar per 100.000 euros. Les despeses prèvies a la concessió de la hipoteca pugen a (fila 100.000): Les despeses i els impostos derivats de la formalització de la hipoteca són:

316,11 1.590,79

Total despeses i impostos aproximats:

1.906,90

DESPESES ORIENTATIVES DE LA CONSTITUCIÓ DE LA HIPOTECA I - Prèvies a la constitució (1) Nota Taxació Import Assegurança del del crèdit (una vegada) registre euros / any

10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 110.000 120.000 130.000 140.000 150.000 160.000 170.000 180.000 190.000 200.000 210.000 220.000 230.000 240.000 250.000 260.000 270.000 280.000 290.000 300.000

145,00 145,00 145,00 145,00 179,80 179,80 179,80 179,80 179,80 184,44 196,04 207,64 219,24 230,84 242,44 254,04 265,64 277,24 288,84 300,44 312,04 323,64 335,24 346,84 357,28 367,72 378,16 388,60 399,04 409,48

24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40

19,37 29,13 38,90 48,67 58,43 68,20 77,97 87,73 97,50 107,27 117,04 126,80 136,57 146,34 156,10 165,87 175,64 185,40 195,17 204,94 214,70 224,47 234,24 244,00 253,77 263,54 273,31 283,07 292,84 302,61

II - Quan es constitueix la hipoteca Total despeses prèvies (I)

Notari

Registre

Gestoria

(2) Impost IAJD

188,77 198,53 208,30 218,07 262,64 272,40 282,17 291,94 301,70 316,11 337,48 358,84 380,21 401,58 422,94 444,31 465,68 487,04 508,41 529,78 551,15 572,51 593,88 615,25 635,45 655,66 675,87 696,07 716,28 736,49

367,53 405,45 418,24 430,88 439,40 447,92 456,44 464,97 473,49 481,66 485,92 490,18 494,44 498,70 502,96 507,23 511,49 515,75 520,01 524,27 528,53 532,79 537,05 541,31 545,57 549,83 554,10 558,36 562,62 566,88

48,44 62,54 72,66 82,64 88,72 94,79 100,86 106,93 113,00 118,78 121,21 123,63 126,06 128,49 130,92 133,35 135,78 138,21 140,64 143,07 145,49 147,92 150,35 152,78 155,21 157,64 160,07 162,50 164,92 167,35

166,62 183,36 183,36 200,09 200,09 200,09 216,82 216,82 216,82 232,86 232,86 232,86 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08

75,75 151,50 227,25 303,00 378,75 454,50 530,25 606,00 681,75 757,50 833,25 909,00 984,75 1.060,50 1.136,25 1.212,00 1.287,75 1.363,50 1.439,25 1.515,00 1.590,75 1.666,50 1.742,25 1.818,00 1.893,75 1.969,50 2.045,25 2.121,00 2.196,75 2.272,50

III - Total

Total aranzels i impostos (II)

(3) Total despeses (I+II)

658,34 802,85 901,50 1.016,61 1.106,96 1.197,30 1.304,38 1.394,72 1.485,06 1.590,79 1.673,23 1.755,67 1.854,84 1.937,28 2.019,72 2.102,16 2.184,60 2.267,04 2.433,14 2.515,58 2.598,02 2.680,46 2.762,90 2.845,34 2.969,61 3.052,05 3.134,49 3.216,93 3.299,37 3.381,81

847,11 1.001,38 1.109,80 1.234,68 1.369,59 1.469,70 1.586,55 1.686,66 1.786,77 1.906,90 2.010,71 2.114,52 2.235,05 2.338,86 2.442,67 2.546,47 2.650,28 2.754,09 2.941,55 3.045,36 3.149,17 3.252,97 3.356,78 3.460,59 3.605,07 3.707,71 3.810,36 3.913,01 4.015,65 4.118,30

(1) L'assegurança es pot fer amb un pagament únic (cobertura màxima de 10 anys) o una vegada l'any durant la vida del crèdit. (2) L'impost d'actes jurídics documentats pot variar segons la comunitat autònoma de què es tracti, ja que tenen capacitat normativa per modificar-lo. En el quadre superior s´ha calculat al tipus de gravamen general, que actualment és del 0,50%. (3) Aquestes xifres són orientatives i s'han calculat per a una única finca i d'acord amb les tarifes vigents en el moment de la publicació d'aquest fullet. Els imports de la taula inclouen l'IVA en els conceptes en què es merita. Es considera que el crèdit és del 80% del valor de taxació. La responsabilitat hipotecària es calcula en un 151,5% de l’import del préstec.

DESPESES ORIENTATIVES QUAN ES FORMALITZA L’ESCRIPTURA DE COMPRAVENDA Aquestes despeses es generen quan la finalitat del crèdit hipotecari és la compra de la finca, i s’han d’afegir a les anteriors. A més, cal que tingui en compte que l’impost aplicable és diferent si l’habitatge és nou o de segona mà. Per a habitatges de segona mà, l’impost de transmissions patrimonials serà el que determini la comunitat autònoma respectiva. Si no hi ha regulació expressa, el tipus aplicable és del 6%, tot i que a Andalusia, Aragó, Astúries, Cantàbria, Catalunya, Extremadura, Galícia, Illes Balears, La Rioja, Madrid, Múrcia i València s’ha fixat en el 7%. Als territoris forals s’aplicarà el que estableixin les normes específiques per a aquests territoris. D’altra banda, no es considera l’impost sobre el valor dels terrenys, conegut com a “plusvàlua municipal”, ja que és a càrrec del venedor, si no es pacta el contrari. Supòsit 2: Si vostè vol comprar un habitatge valorat en 130.000 euros i vol constituir una hipoteca per valor de 100.000 euros, les despeses i els impostos derivats de la compravenda de la finca variaran segons sigui habitatge nou o de segona mà: Per a habitatges nous (suposant un IVA suportat del 7%) Despeses derivades de la compra (*): 10.864 Despeses derivades de la hipoteca (**): 1.907

Per a habitatges de segona mà (suposant un ITP del 7%) Despeses derivades de la compra (*): 10.214 Despeses derivades de la hipoteca (**): 1.907

Total de despeses:

12.771

12.121

DESPESES ORIENTATIVES QUAN ES FORMALITZA L’ESCRIPTURA DE COMPRAVENDA Impostos

Despeses Import escripturat

Notari

Registre

Gestoria

434,73 473,88 513,03 526,20 539,25 552,30 561,05 569,75 578,45 587,15 595,85 604,55 613,25 621,95 630,65 635,11 639,46 643,81 648,16 652,51 656,86 661,21 665,56 669,91 674,26 678,61 682,96 687,31 691,66 696,01

75,00 99,62 124,23 141,85 159,43 177,01 187,63 198,18 208,73 219,27 229,82 240,37 250,92 261,47 272,02 276,40 280,62 284,84 289,06 293,27 297,49 301,71 305,93 310,15 314,37 318,59 322,81 327,03 331,25 335,47

Habitatges nous IVA (7%) + IAJD (0,5%)

750,00 1.500,00 2.250,00 3.000,00 3.750,00 4.500,00 5.250,00 6.000,00 6.750,00 7.500,00 8.250,00 9.000,00 9.750,00 10.500,00 11.250,00 12.000,00 12.750,00 13.500,00 14.250,00 15.000,00 15.750,00 16.500,00 17.250,00 18.000,00 18.750,00 19.500,00 20.250,00 21.000,00 21.750,00 22.500,00

Total despeses + impostos

Habitatges de 2à mà ITP CC AA que regulen el 7%

700,00 1.400,00 2.100,00 2.800,00 3.500,00 4.200,00 4.900,00 5.600,00 6.300,00 7.000,00 7.700,00 8.400,00 9.100,00 9.800,00 10.500,00 11.200,00 11.900,00 12.600,00 13.300,00 14.000,00 14.700,00 15.400,00 16.100,00 16.800,00 17.500,00 18.200,00 18.900,00 19.600,00 20.300,00 21.000,00

Resta de CC AA al 6%

600,00 1.200,00 1.800,00 2.400,00 3.000,00 3.600,00 4.200,00 4.800,00 5.400,00 6.000,00 6.600,00 7.200,00 7.800,00 8.400,00 9.000,00 9.600,00 10.200,00 10.800,00 11.400,00 12.000,00 12.600,00 13.200,00 13.800,00 14.400,00 15.000,00 15.600,00 16.200,00 16.800,00 17.400,00 18.000,00

Habitatges nous

1.426,35 2.256,85 3.070,61 3.868,14 4.648,77 5.429,40 6.215,50 6.984,75 7.753,99 8.539,28 9.308,53 10.077,78 10.863,76 11.633,01 12.402,25 13.161,09 13.919,66 14.678,23 15.520,46 16.279,03 17.037,60 17.796,17 18.554,74 19.313,31 20.113,71 20.872,28 21.630,85 22.389,42 23.147,99 23.906,56

Habitatges de 2à mà CC AA que regulen el 7%

1.376,35 2.156,85 2.920,61 3.668,14 4.398,77 5.129,40 5.865,50 6.584,75 7.303,99 8.039,28 8.758,53 9.477,78 10.213,76 10.933,01 11.652,25 12.361,09 13.069,66 13.778,23 14.570,46 15.279,03 15.987,60 16.696,17 17.404,74 18.113,31 18.863,71 19.572,28 20.280,85 20.989,42 21.697,99 22.406,56

Resta de CC AA al 6%

1.276,35 1.956,85 2.620,61 3.268,14 3.898,77 4.529,40 5.165,50 5.784,75 6.403,99 7.039,28 7.658,53 8.277,78 8.913,76 9.533,01 10.152,25 10.761,09 11.369,66 11.978,23 12.670,46 13.279,03 13.887,60 14.496,17 15.104,74 15.713,31 16.363,71 16.972,28 17.580,85 18.189,42 18.797,99 19.406,56

(*) Es considera que el valor taxat coincideix amb el valor escripturat; en aquest supòsit, 130.000 euros. (**) Despeses calculades sobre 100.000 euros (consulteu els detalls de despeses al supòsit 1 a la pàgina anterior).

COM PUC APROFITAR LA HIPOTECA PER BENEFICIAR-ME’N EN LES PRÒXIMES DECLARACIONS DE LA RENDA Si compra un habitatge, vostè obtindrà beneficis fiscals en les pròximes declaracions de la renda. Aquí trobarà tot el que cal tenir present per aprofitar-los al màxim.

4.1 Aprofiti al màxim els beneficis fiscals (*) Amb les hipoteques de ”la Caixa”, es beneficiarà de grans avantatges fiscals per comprar un habitatge. AMB CARÀCTER GENERAL: Vostè es podrà deduir un percentatge de les quantitats que satisfaci per a l’adquisició o la rehabilitació de l’habitatge habitual. Aquest percentatge està format per un tram estatal i un tram autonòmic, que es distribueixen de la manera següent:

TRAM ESTATAL

TRAM AUTONÒMIC

TOTAL

10,05%

4,95%

15%

La quantitat sobre la qual s’aplica el percentatge de deducció està constituïda per les quantitats que satisfaci per a l’adquisició o la rehabilitació de l’habitatge (incloses les despeses que hagin estat a càrrec seu: notari, registre, gestoria, despeses financeres...). Aquesta base de deducció té un límit màxim de 9.015,18 euros.

SI VOSTÈ FA SERVIR FINANÇAMENT ALIÈ PER ADQUIRIR O REHABILITAR L’HABITATGE HABITUAL: El percentatge de deducció s’incrementarà si es compleixen les condicions següents: Que l’import finançat del valor d’adquisició o rehabilitació de l’habitatge suposi, com a mínim, un 50% d’aquest valor. Que durant els tres primers anys no s’amortitzin quantitats que superin en conjunt el 40% de l’import total que s’ha demanat. En aquest cas, el percentatge és el següent: Durant els dos anys següents a l’adquisició o la rehabilitació:

BASE DE DEDUCCIÓ

TRAM ESTATAL

TRAM AUTONÒMIC

TOTAL

Fins a 4.507,59

16,75%

8,25%

25%

De 4.507,59 a 9.015,18

10,05%

4,95%

15%

BASE DE DEDUCCIÓ

TRAM ESTATAL

TRAM AUTONÒMIC

TOTAL

Fins 4.507,59

13,40%

6,60%

20%

De 4.507,59 a 9.015,18

10,05%

4,95%

15%

A partir dels dos primers anys:

Per a l’exercici 2003, les comunitats autònomes següents han fet ús de la seva capacitat normativa i han modificat els percentatges del tram autonòmic i/o han establert deduccions sobre la part autonòmica de la quota íntegra: Andalusia, Astúries, Catalunya, Extremadura, Illes Balears, La Rioja, Múrcia i València Si vol informació personalitzada, no dubti a adreçar-se a la seva oficina de ”la Caixa”. (*) Informació fiscal segons la legislació vigent en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

SI VOSTÈ TÉ UNA LLIBRETA HABITATGE PER A LA FUTURA COMPRA O REHABILITACIÓ DEL SEU HABITATGE HABITUAL: Pot deduir cada any en la seva declaració, i sota el concepte “Deducció de la Quota Íntegra”, el 15% de les quantitats dipositades durant l’any al qual correspon la declaració, fins a un màxim de 1.352,28 euros, que corresponen a una base màxima de 9.015,18 euros (al País Basc la base màxima de deducció és del 60% de la base liquidable). El termini màxim per a la futura compra o rehabilitació del seu habitatge actual és de 4 anys (5 anys en les llibretes obertes abans de l’1 de gener de 1999). Al País Basc el termini màxim també és de 5 anys.

4.2 Exemples Per saber quin és l’estalvi fiscal que obtindrà amb el seu crèdit, li adjuntem una taula amb els beneficis fiscals que pot tenir per a una determinada quota mensual del crèdit: ESTALVI FISCAL (*) Quota mensual

Dos primers anys

Resta del termini

ESTALVI FISCAL (*) Quota mensual

Dos primers anys

Resta del termini 1.144,93

240,40

721,21

576,97

510,86

1.370,31

270,46

811,37

649,09

540,91

1.424,40

1.199,02

300,51

901,52

721,21

570,96

1.478,49

1.253,11

330,56

991,67

793,34

601,01

1.532,58

1.307,20

360,61

1.081,82

865,46

631,06

1.586,67

1.361,29

390,66

1.153,94

928,56

661,11

1.640,76

1.415,38

420,71

1.208,03

982,65

691,16

1.694,85

1.469,47

450,76

1.262,13

1.036,75

721,21

1.748,95

1.523,57

480,81

1.316,22

1.090,84

751,27

1.803,04

1.577,66

1.803,04

1.577,66

Per a quotes superiors a 751,27 euros/mes

Per al càlcul de la deducció es parteix de la hipòtesi que s’han pagat 12 quotes mensuals. (*) Informació fiscal segons la legislació vigent en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

Exemple: Per a un préstec de 120.000 euros a 30 anys al 5%, el benefici fiscal en els dos primers anys pot ser el següent: 1r any: benefici fiscal de 1.803,04 euros, quantitat que suposa un 18,31% del total que s’ha pagat (7.730,23 euros per les quotes del préstec + 2.114,52 euros per les despeses derivades de la constitució de la hipoteca). La suma de les quotes del préstec, restant-ne la deducció, equival a la suma de les quotes d’un préstec al 2,82%. 2n any: benefici fiscal de 1.610,29 euros, quantitat que suposa un 20,83% del total que s’ha pagat (7.730,23 euros per les quotes del préstec).

La suma de les quotes del préstec, restant-ne la deducció, equival a la suma de les quotes d’un préstec al 3,07%. 31

ALTRES PRODUCTES RELACIONATS AMB LA COMPRA D’UN HABITATGE

5.1 Dipòsits Dipòsit associat Per tramitar el crèdit, haurà de tenir un dipòsit a ”la Caixa” a fi que hi puguem fer els abonaments i els càrrecs que se’n deriven. Entre la nostra àmplia gamma de productes, cal destacar la Llibreta Estrella i el Compte Corrent Estrella. Es tracta de dipòsits a la vista que tenen els avantatges següents: Disponibilitat immediata dels diners Interès creixent per trams amb abonament mensual dels interessos Utilització de l’extensa xarxa d’autoservei Incorporació d’altres productes i serveis, com ara targetes de crèdit, domiciliació de nòmina, de rebuts, etc. LLIBRETA HABITATGE Es tracta d’un pla d’estalvi destinat a constituir un capital en una data prefixada, amb la finalitat de comprar o de rehabilitar l’habitatge habitual. Permet fer aportacions puntuals i aportacions periòdiques mensuals de manera automàtica. A més, li permet rebre l’abonament d’interessos en un dipòsit a la vista o reinvertir-lo d’una manera automàtica en la Llibreta Habitatge, després de deduir-ne la retenció a compte de l’IRPF. La Llibreta Habitatge té grans avantatges fiscals, ja que el 15% de les quantitats que s’hi dipositin, sempre que es destinin a l’adquisició del primer habitatge o a la rehabilitació de l’habitatge habitual, es pot deduir de la quota de l’IRPF. La base màxima de deducció és de 9.015,18 euros. A més, els titulars d’aquesta llibreta es beneficiaran de condicions preferents quan contractin la hipoteca, així com d’una comissió d’obertura del 0% si la llibreta té una antiguitat superior als 2 anys o una antiguitat d’entre 1 i 2 anys i un saldo mitjà de, com a mínim, 3.000 euros.

5.2 Assegurances Amb les nostres assegurances té la possibilitat de protegir-se vostè mateix, i també de protegir la seva família i la seva llar, de possibles imprevistos. Entre altres coses, pot preveure els danys que hi pugui haver a casa seva (incendi, robatori, inundació, etc.) i/o les dificultats que pugui tenir per afrontar diverses situacions (atur, invalidesa o mort del titular d’un préstec, etc.). SEVIAM OBERT És una assegurança de vida anual, renovable o temporal, que cobreix l’amortització dels crèdits i préstecs en cas de mort i, opcionalment, d’invalidesa absoluta i permanent de l’assegurat. Per tant, si es produís alguna d’aquestes situacions, la resta de titulars, avaladors, hereus o, fins i tot, vostè mateix, en cas d’invalidesa (absoluta i permanent), no haurien d’assumir el pagament del deute pendent o d’un percentatge d’aquest deute. L’assegurat pot ser qualsevol dels titulars o avaladors del préstec o crèdit. SEVIAM PLUS És una assegurança pensada per cobrir les quotes de la Hipoteca Oberta o del Préstec Hipotecari en cas d’atur o d’incapacitat temporal per accident o de malaltia de l’assegurat i titular del préstec. 33

SEGURCRÈDIT Quan s’hipoteca un immoble, s’estableix per llei l’obligació de contractar una assegurança de danys de l’immoble hipotecat. Si formalitza una hipoteca amb ”la Caixa”, SegurCrèdit no tan sols compleix amb aquest requisit sinó que, a més, li estalviarà el temps i les molèsties de buscar una assegurança pel seu compte, ja que l’assegurança es formalitza des de les nostres oficines i és operativa a partir de l’endemà de la contractació. SegurCrèdit és, doncs, una assegurança que cobreix els danys futurs que puguin afectar el seu habitatge (continent) la prima del qual es pot finançar amb el mateix préstec. El període de cobertura coincideix amb el d’amortització del préstec, amb un màxim de 10 anys; si el termini del préstec és superior als 10 anys, la cobertura es prorrogarà de manera anual i automàtica. Això vol dir que, amb un pagament únic al començament del contracte, l’habitatge quedarà assegurat durant 10 anys contra danys del continent produïts per incendi, aigua, trencadissa de vidres, responsabilitat civil, etc. SEGURCAIXA LLAR Cobreix els danys que puguin afectar el seu habitatge (continent i/o contingut) i, fins i tot, les persones que hi viuen. Si vostè és sol·licitant d’un crèdit hipotecari, és un bon complement a SegurCrèdit, ja que és un dels productes més complets que hi ha al mercat. Entre els seus avantatges cal destacar: Servei d’assistència a domicili les 24 hores del dia (amb els festius inclosos). Si utilitza aquest servei i el dany produït està cobert per la pòlissa, no haurà de fer cap pagament. Àmplia garantia per al continent: cobreix qualsevol dany produït mentre no estigui exclòs explícitament a la pòlissa. Cobertura de valor nou i derogació de l’aplicació de la regla proporcional. Bonificació per no sinistralitat, d’un 5% a un 20% en cinc anys. SegurCaixa Llar, SegurCrèdit i Seviam Plus, contractats amb SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Assegurança Seviam Obert, contractada amb VidaCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Caixa d’Estalvis i Pensions de Barcelona. Av. Diagonal, 621-629, 08028 Barcelona. NIF G-5889999/8. Inscrita en el RM de Barcelona, tom 20397, foli 1, full B-5614, número 3003. Societat d’agència d’assegurances de SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reaasegurances, i VidaCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances, amb números de registre 1 i 2.

5.3 Mitjans de pagament TARGETA VISA GOLD CLUB COMPRA LLAR Aquesta targeta li ofereix la possibilitat de finançar a termini, sense tràmits i sense haver de demanar un crèdit, despeses relacionades amb la llar: canviar el sofà, estrenar televisor, posar parquet... A més, pel fet de ser titular d’aquesta targeta, formarà part del Club Compra Llar. I no pagarà quota de manteniment el primer any i tampoc els següents si cada any fa un pagament amb la targeta. TARGETA VISA CLASSIC Amb aquesta targeta de crèdit, podrà pagar les despeses de la manera que més li convingui: Fraccionant el pagament d’una compra determinada en 3, 6 o 12 mesos Ajornant el pagament de l’import total de les compres pagades amb la targeta pagant una quantitat fixa cada mes abonant cada mes un percentatge del que li quedi per pagar Abonant l’import total de les compres el dia 1 del mes següent

TARGETA VISA ESTRELLA Aquesta targeta li ofereix la millor manera de fer les compres de cada dia amb una comoditat total i de disposar de diners en efectiu als caixers automàtics, ja que és l’única targeta que li permet rebre els càrrecs una vegada a la setmana. D’aquesta manera, podrà veure a la llibreta, o a l’extracte del compte corrent, tots els moviments de la seva Targeta Visa Estrella detallats un per un i per setmanes. La forma més fàcil de controlar el pressupost.

5.4 Altres serveis ALTA DE SUBMINISTRAMENTS Els titulars d’una Hipoteca Oberta o d’un Préstec Hipotecari de ”la Caixa” podran gestionar les altes de subministraments (aigua, electricitat, gas i telèfon) a través de qualsevol de les nostres oficines. Aquest servei és totalment gratuït per al client, qui, a més, disposa d’un telèfon específic de consultes per poder conèixer, en qualsevol moment, l’estat de les altes dels subministraments. Només cal domiciliar els rebuts corresponents en un dipòsit de ”la Caixa”. En els casos d’habitatges de segona mà, el servei també comprèn els canvis de titularitat dels serveis.

5.5 Nòmina Estrella Pel fet de tenir la nòmina domiciliada a ”la Caixa” es podrà beneficiar de nombrosos avantatges exclusius: Hipoteca Oberta amb un tipus d’interès preferent. Préstec Nòmina. Un préstec per un import de fins a 10 vegades la seva nòmina*, amb un termini d’amortització de fins a 72 mesos i un tipus d’interès molt avantatjós. Traspàs d’hipoteca o de préstec personal a ”la Caixa” sense comissions d’estudi ni d’obertura. Assegurança d’accidents gratuïta de fins a 6.000 euros**. Dte. del 15% en la prima del primer any si contracta un SegurCaixa Llar o l’assegurança Vida Familiar. Canvi de domiciliació de rebuts gratuït i sense tràmits. Avançament de la nòmina quan ho necessiti***. Targetes Caixa Oberta i Visa Classic gratuïtes el primer any. Servei d’Alertes CaixaMòbil gratuït (avís al mòbil de l’ingrés de la nòmina). I, a més, es podrà beneficiar d’interessants descomptes i regals en oci, viatges, informàtica, moda, parcs temàtics, etc. *Màxim: 30.000 euros **Retribució en espècie subjecta a l’ingrés a compte que s’ha d’imputar en la declaració de la renda com a rendiment del capital mobiliari ***Utilització màxima: una vegada l’any

5.6 Internet El web de ”la Caixa” li ofereix interessants consells per triar casa i el finançament més adient, de la manera més ràpida i còmoda. A través de www.laCaixa.es podrà: Consultar informació i novetats d’última hora sobre productes relacionats amb l’habitatge, beneficis fiscals, etc. Calcular, amb el simulador, quant li costaria la hipoteca i quines despeses hauria de tenir en compte. Sol·licitar on-line la hipoteca. Gestionar, a través del servei gratuït Línia Oberta, la seva hipoteca: Obtenir informació sobre el capital amortitzat, sobre el capital disponible, sobre la data de venciment del crèdit... Simular amortitzacions anticipades, etc.

DICCIONARI DE PARAULES CLAU · ANNEX · RECOMANACIONS FINALS Els principals dubtes que sorgeixen abans de comprar un habitatge acostumen a estar relacionats, molt sovint, amb la complexitat de determinats termes financers. Amb aquest diccionari de paraules clau, ”la Caixa” el vol ajudar a estrenar casa sense cap tipus de dubtes.

6.1 Diccionari de paraules clau A Amortització. Devolució total o parcial d’un préstec. Amortització anticipada. És la devolució total o parcial d’un crèdit abans de la data pactada. Normalment, està subjecta a una comissió. Aquesta comissió varia segons el tipus d’interès del préstec. En general, si el tipus d’interès és fix, la comissió acostuma a ser més alta que si l’interès és variable. Arres. Quantitat de diners que el futur comprador lliura al venedor com a garantia que comprarà l’habitatge en un termini determinat. Si després d’aquest termini el comprador desisteix, perd la quantitat lliurada. Si el venedor no respecta el termini pactat i ven l’habitatge a una altra persona, haurà de tornar el doble d’aquesta quantitat a la persona que ha lliurat les arres. Si l’operació es fa, les arres es consideren com un pagament a compte. Tècnicament, aquest tipus d’arres rep el nom d’“arres penitencials”. Assegurança bàsica de danys de la llar. També es coneix com a “assegurança d’incendis”. És una assegurança obligatòria en els habitatges hipotecats. Té com a objectiu assegurar, durant la vigència de la hipoteca, els riscs que es puguin produir en el continent de l’habitatge hipotecat. A ”la Caixa” rep el nom de SegurCrèdit. Assegurança a tot risc de la llar. És una assegurança que cobreix els possibles desperfectes que pugui patir un habitatge, tant en el continent com en el contingut. A ”la Caixa” aquesta assegurança rep el nom de SegurCaixa Llar. Assegurança de vida d’amortització de préstecs. És una assegurança de vida que garanteix, en cas de defunció i, opcionalment, d’invalidesa absoluta i permanent de l’assegurat, la cancel·lació del préstec. A ”la Caixa” aquesta assegurança rep el nom de Seviam Obert.

C Cancel·lació anticipada. És una amortització total i anticipada del préstec. Normalment, està subjecta a una comissió. Aquesta comissió varia segons el tipus d’interès del préstec. En general, si el tipus d’interès és fix, la comissió acostuma a ser més alta que si l’interès és variable. Cancel·lació registral. Atès que les hipoteques s’inscriuen en el Registre de la Propietat com una càrrega de la finca, quan es cancel·la un préstec hipotecari cal que consti i que s’inscrigui aquest fet en el Registre de la Propietat. Per fer-ho s’ha de signar una escriptura de cancel·lació i liquidar l’impost sobre actes jurídics documentats. Aquesta escriptura és la que s’inscriurà en el Registre i la que anul·larà la càrrega hipotecària. Carència. Període de la vida d’un préstec durant el qual només es paguen interessos i no s’amortitza capital. Càrregues. Són limitacions al domini d’una finca que consten en document públic i que s’inscriuen en el Registre de la Propietat. No sempre suposen drets econòmics. Les hipoteques, els usdefruits i les condicions resolutòries són alguns exemples de càrregues. Certificat registral. Document que expedeix i legitima el Registre de la Propietat, en el qual s’exposa la situació de les càrregues d’una finca. Comissió d’obertura. És un percentatge sobre el capital prestat o sobre el límit del préstec que es paga només una vegada quan es constitueix. Normalment es pacta un import mínim.

D Despeses de gestoria i de tramitació. Són les despeses derivades del tràmit de l’escriptura, de la liquidació d’impostos a Hisenda i de les gestions en el Registre de la Propietat. Despeses de notari. Es calculen, segons la normativa legal, d’acord amb la responsabilitat hipotecària, els folis utilitzats i les còpies expedides. També varien segons la complexitat de l’escriptura. Despeses de Registre de la Propietat. Són les despeses derivades de la inscripció de la hipoteca i/o de l’escriptura de compravenda en el Registre de la Propietat. Es calculen d’acord amb la responsabilitat hipotecària i segons una tarifa percentual establerta legalment. Diferencial. Percentatge que se suma al valor de l’índex de referència per obtenir el nou tipus d’interès que cal aplicar en cada revisió.

E Escriptura. En el cas de l’habitatge, les escriptures més rellevants són les de compravenda, d’hipoteca i d’obra nova. Són documents públics signats i autoritzats per un notari. Aquestes escriptures s’inscriuen en el Registre de la Propietat. EURIBOR. Mitjana del preu o tipus d’interès al qual les entitats financeres europees més significatives es presten diners en el mercat monetari. Concretament, és la mitjana mensual del tipus d’interès diari a un any.

F Fullet informatiu. És un fullet que les entitats de crèdit emeten en virtut de l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre la transparència en l’oferta de préstecs hipotecaris. Té com a finalitat informar els clients de les característiques de l’oferta de crèdits hipotecaris. Nota: aquesta Guia pràctica per triar casa i hipoteca conté la informació necessària per ser considerada Fullet informatiu i desenvolupa, a més, altres aspectes pràctics i d’interès per als compradors d’un habitatge.

I Impost sobre actes jurídics documentats (IAJD). És un impost que s’aplica sobre els actes formalitzats en documents públics. En el cas de les hipoteques, es calcula sobre la responsabilitat hipotecària que és, aproximadament, 1,5 vegades el capital del préstec. L’IAJD pot variar segons les comunitats autònomes. Impost sobre béns immobles (IBI). És un impost municipal que grava la propietat d’una finca. Es cobra anualment i es calcula segons un percentatge que s’aplica al valor cadastral de la finca. Impost sobre l’increment del valor dels terrenys. Abans es coneixia com a arbitri municipal de plusvàlua. És un impost municipal que grava l’augment de valor dels terrenys. S’aplica en les transmissions. La Llei estableix que sigui el venedor qui pagui aquest impost. Els pactes en contra s’han de reflectir en l’escriptura pública de compravenda. Aquest impost depèn de la zona en què estigui situat l’habitatge i dels anys que hagin passat des de la darrera liquidació. Impost sobre transmissions patrimonials. Totes les segones i successives compravendes d’immobles (de segona mà) estan subjectes a aquest impost. En general, el tipus actual és del 6%, però determinades comunitats autònomes estableixen tipus i condicions especials.

Comissió de subrogació. És un percentatge que s’aplica sobre el capital pendent en cas que el prestatari canviï d’entitat creditora.

Índex de referència. Són valors del mercat hipotecari o financer que s’utilitzen per a les revisions del tipus d’interès dels préstecs a tipus variable.

Contracte d’adhesió. Són els contractes generals o estandarditzats que el venedor o el prestatari del servei redacta perquè els signi i els assumeixi el comprador.

Interès o tipus d’interès. Percentatge que s’aplica al capital pendent d’un préstec per calcular els interessos que ha de pagar el prestatari i que formen part de la quota.

Interès de demora. Interès addicional que es cobra sobre les quotes impagades d’un préstec i segons els dies de retard en el pagament. IRPH caixes (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris del conjunt de les caixes d’estalvi). És el tipus d’interès mitjà dels préstecs hipotecaris amb un termini superior als tres anys per a l’adquisició d’habitatge lliure que les caixes d’estalvis han concedit durant el mes que s’agafa com a referència.

O Oferta vinculant per a noves hipoteques. És un document que les entitats de crèdit, d’acord amb l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre la transparència dels préstecs hipotecaris, tenen l’obligació de lliurar al client i que recull totes les condicions financeres del préstec hipotecari ofertat. La validesa de l’oferta és de deu dies hàbils a partir de la data de lliurament. Aquesta oferta vinculant és obligatòria per a préstecs hipotecaris a particulars sobre habitatge amb un capital igual o inferior a 150.253,03 euros. Oferta vinculant per a la subrogació d’hipoteques entre entitats financeres. És el document que l’entitat que es vol subrogar en una hipoteca envia a l’entitat prestatària actual, amb les noves condicions de tipus d’interès que aplicarà al client si canvia d’entitat. Opció de compra. Mitjançant el pagament d’una determinada quantitat de diners pactada entre el venedor i el comprador, aquest adquireix el dret de comprar un habitatge en unes condicions determinades i durant un temps determinat. Si finalment no compra l’habitatge, aquesta quantitat de diners s’acostuma a perdre.

P Pla Oficial de l’Habitatge. És un pla desenvolupat per l’Administració per facilitar l’adquisició o la rehabilitació de l’habitatge habitual a les persones que reuneixin unes circumstàncies econòmiques i familiars determinades. Préstec Hipotecari. És un préstec que, a més de comptar amb la garantia personal del prestatari, es garanteix addicionalment amb un habitatge, un immoble o un bé. Juntament amb la devolució del capital prestat, garanteix també el cobrament dels interessos ordinaris, els interessos de demora, els costos i les despeses derivades d’una possible reclamació judicial en cas d’incompliment en els pagaments. Es formalitzen en escriptura i s’inscriuen en el Registre de la Propietat. Préstec Hipotecari amb interès limitat. És una hipoteca amb interès variable però limitat a una banda d'oscil·lació restringida durant els primers anys. Això significa que, en el cas de la Hipoteca Oberta amb interès limitat, el titular es pot beneficiar dels avantatges de l'interès variable, però amb la tranquil·litat d'estar protegit de pujades significatives dels tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca, ”la Caixa” li assegura que, durant els primers 5 anys, el tipus d'interès sempre estarà entre un màxim i un mínim. Préstec Hipotecari amb interès mixt. És un tipus d’hipoteca que afegeix als avantatges de l’interès fix els de l’interès variable. En el cas de la Hipoteca Oberta amb interès mixt de ”la Caixa”, vostè s’assegura la mateixa quota mensual durant els 5, 10 o 15 primers anys (a triar), sense canvis ni oscil·lacions. A partir d’aleshores, tindrà una quota variable d’acord amb l’evolució del mercat, amb l’avantatge de poder beneficiar-se d’un termini d’amortització llarg (com en les hipoteques d’interès variable). Préstec Hipotecari amb interès variable. Es tracta d’una hipoteca que permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercat en cada moment. En el cas de la Hipoteca Oberta o del Préstec Hipotecari amb interès variable de ”la Caixa”, indexat a l’IRPH caixes, es beneficiarà d’un dels índexs de referència més estables i, per tant, amb menys risc de tenir grans oscil·lacions en les seves quotes mensuals. Préstec Hipotecari amb quota fixa. És una hipoteca amb interès

variable, però amb quota fixa. Això significa que, en cada revisió del tipus d'interès, les variacions de l'interès repercuteixen en una variació del termini de la hipoteca. Així, si el tipus d'interès puja, s'incrementa el termini d'amortització de la hipoteca, i si el tipus d'interès baixa, disminueix el nombre de quotes a pagar.

Q Quota. Cada un dels pagaments mensuals, trimestrals o semestrals que es fan durant la vida del préstec. Si el préstec està en període de carència, la quota està formada únicament per interessos. Ara bé, si el préstec està en període d’amortització, la quota comprèn els interessos i l’amortització de capital.

R Registre de la Propietat. Oficina pública i territorial que porta els llibres oficials en els quals consten les circumstàncies que afecten la propietat de les finques del seu territori com ara: càrregues, transmissions, notes marginals, etc. Responsabilitat hipotecària. És un valor d’aproximadament 1,5 vegades el capital o límit de la hipoteca i que comprèn, a més de la devolució del capital prestat, el cobrament dels interessos ordinaris, dels interessos de demora, dels costos i de les despeses derivades d’una possible reclamació judicial en cas d’incompliment en els pagaments.

S Subrogació per canvi d’entitat financera prestatària. Es produeix quan el prestatari d’una hipoteca canvia el seu préstec a una altra entitat financera que li millora les condicions. Subrogació per compravenda. Es produeix en la compra d’un habitatge nou directament al promotor de l’habitatge, el qual ha obtingut un préstec hipotecari per finançar-ne la construcció. També, quan es compra l’habitatge a un particular amb una hipoteca viva. En aquest cas, el subrogant adquireix tots els drets i totes les obligacions. Superfície computable. És la superfície construïda més la part proporcional de la porteria, l’escala, el terrat, el jardí comunitari, etc., que li correspongui segons la quota de copropietat. Superfície construïda. Són tots els metres quadrats de l’habitatge, incloent-hi el gruix de les parets i, de vegades, els patis i els conductes de ventilació. Superfície útil. Són tots els metres quadrats de l’habitatge, amb els balcons inclosos, però sense comptar les parets. Els terrats i els patis s’indiquen a banda, tot i que, de vegades, s’inclouen com a superfície útil.

T TAE (Taxa Anual Equivalent). És el resultat d’una fórmula matematicofinancera supervisada pel Banc d’Espanya. Serveix per poder comparar el cost real de diverses ofertes. En particular, cal indicar que en els casos de préstecs amb interès variable, la TAE es calcula suposant que els interessos successius siguin els de la primera revisió, calculada segons l’últim valor publicat de l’índex de referència.

V Valor de taxació. Valor real de l’immoble calculat i certificat per societats de taxació constituïdes segons la normativa legal i inscrites en el registre de societats de taxació del Banc d’Espanya. Verificació. És la comprovació que es fa en el Registre de la Propietat per determinar si una finca està lliure de càrregues o no.

6.2 Annex Actes jurídics documentats Situació a partir de l’1/1/2003 per a la formalització d’escriptura pública de compravenda d’habitatge i de constitució d’hipoteca sobre habitatge

RÈGIM GENERAL Llevat que hi hagi regulacions específiques de les comunitats autònomes, i sens perjudici del que es preveu en els territoris forals, el tipus de gravamen aplicable és del 0,50%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ANDALUSIA Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de beneficiaris d’ajudes econòmiques concedides per la Comunitat Autònoma d’Andalusia per a l’adquisició d’un habitatge habitual de caràcter protegit, i de menors de 35 anys que comprin un habitatge habitual per un valor no superior a 130.000 euros, la formalització de l’escriptura pública de compravenda i de constitució d’hipoteca tributa al tipus reduït del 0,30%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ARAGÓ Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas d’immobles que hagin de constituir l’habitatge habitual d’una família nombrosa, l’escriptura pública de compravenda tributa al tipus del 0,10%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ASTÚRIES Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de formalització d’escriptura pública de compravenda i de constitució d’hipoteca per part de beneficiaris d’ajudes econòmiques per a l’adquisició d’habitatge habitual de protecció pública que no tinguin dret a exempció, el tipus de gravamen és del 0,30%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE CANTÀBRIA Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de formalització d’escriptura pública de compravenda d’habitatge habitual, si l’adquirent o el cònjuge és titular de família nombrosa, és discapacitat amb un grau igual o superior al 65% o encara no ha fet els 30 anys, el tipus de gravamen és del 0,30%. Igualment, tributen al 0,30% els actes o els contractes relacionats amb la transmissió d’habitatges de Protecció Pública que no gaudeixin d’exempció.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE CATALUNYA Amb caràcter general s’estableix una escala progressiva, d’acord amb els tipus següents: Tram de base imposable Fins a 30.000 euros ................................................0,50% Des de 30.000,01 fins a 60.000 euros.....................0,75% A partir de 60.000,01 euros....................................1% En els habitatges protegits, el tipus de gravamen per a la formalització de l’escriptura pública de compravenda i de constitució d’hipoteca és del 0,10%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’EXTREMADURA Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE GALÍCIA Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de primer habitatge habitual, la formalització d’escriptura pública de compravenda i de constitució d’hipoteca tributa al 0,75%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE MADRID Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. Per a la compravenda i la constitució d’hipoteca d’habitatge nou, s’aplica un tipus diferent segons el valor de l’habitatge: Fins a 120.000 euros ..............................................0,40% Des de 120.000,01 fins a 180.000 euros ................0,50% A partir de 180.000,01 euros..................................1% No obstant això, la formalització d’escriptures que documenten la compravenda d’habitatges de protecció pública regulats per la normativa de la Comunitat de Madrid i que no compleixin els requisits per gaudir de l’exempció aplicada a VPO tributa al 0,20%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE VALÈNCIA Amb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas d’immobles que hagin de constituir habitatge habitual, la formalització d’escriptura pública de compravenda tributa al tipus del 0,10%. La formalització d’escriptura pública de constitució d’hipoteca per a l’adquisició d’habitatge habitual de discapacitats amb un grau igual o superior al 65% i de les famílies nombroses que compleixin uns requisits determinats tributa al tipus reduït del 0,10%.

6.3 Recomanacions finals Finançament Si ja ha pres una decisió i està disposat a comprar l’habitatge que reuneix les característiques que vostè busca, tot seguit li mostrem un resum de les principals opcions que trobarà a ”la Caixa” per finançar-lo. Si vol que la seva hipoteca es vagi adaptant al mercat: Hipoteca Oberta amb interès variable o Préstec Hipotecari amb interès variable Si vol pagar el mateix cada mes durant els primers 5, 10 o 15 anys: Hipoteca Oberta amb interès mixt Si es vol adaptar a l'evolució del mercat sense ensurts: Hipoteca Oberta o Préstec Hipotecari amb interès limitat o Préstec Hipotecari amb quota fixa Si a més de beneficiar-se de tots els avantatges, vol assegurar-se el pagament de les quotes en cas d’atur o d’incapacitat temporal: Hipoteca Oberta Assegurada o Préstec Hipotecari Assegurat Si vol vendre el seu habitatge actual i comprar-ne un altre: Hipoteca Casa x Casa Si el valor de l’habitatge no supera els 90.000 euros (o 120.000 euros o 150.000 euros en determinades zones): Hipoteca 12 Si té entre 23 i 30 anys: Hipoteca Jove DE TOTA MANERA, NO DUBTI A CONNECTAR-SE AL NOSTRE WEB (WWW.LACAIXA.ES) O A POSAR-SE EN CONTACTE AMB QUALSEVOL DE LES NOSTRES OFICINES, ON LI FARAN UN ESTUDI PERSONALITZAT SOBRE EL FINANÇAMENT QUE LI INTERESSI MÉS, SENSE CAP COMPROMÍS PER A VOSTÈ. PREGUNTI PER L’OPCIÓ QUE S’ADAPTA MILLOR A LES SEVES NECESSITATS.

Sigui quina sigui la modalitat que vostè triï, a ”la Caixa” li recomanem: 1. Indexar la seva hipoteca a l’IRPH caixes, perquè: És un índex recomanat pel Banc d’Espanya És un dels més estables i representatius del mercat hipotecari Li ofereix més garantia i estabilitat 2. També li recomanem la Hipoteca Oberta abans que un Préstec Hipotecari, ja que té molts avantatges: Podrà variar les quotes i tindrà 24 mesos de carència flexible. D'aquesta manera, estarà protegit de qualsevol eventualitat Podrà disposar d'una part del capital amortitzat per a qualsevol eventualitat o dificultat (una emergència, un problema familiar...) i també per finançar reformes, millores o qualsevol projecte que li faci il·lusió, amb un interès molt avantatjós 3. Protegeixi's de possibles pujades dels tipus d'interès de mercat: Hipoteca Oberta amb interès limitat Hipoteca Oberta amb interès mixt 4. Per comparar el cost entre les diverses hipoteques: Compari totes les condicions i les prestacions, especialment la TAE. Perquè aquesta comparació sigui possible, és molt important que tingui en compte: Que estigui indexada al mateix índex Que la periodicitat de revisió sigui la mateixa

Mod.001-5110346-49

Si vol obtenir més informació, vingui a qualsevol oficina de ”la Caixa”, truqui al telèfon 902 400 410 o connecti’s a www.laCaixa.es

CHECK LIST DE COMPRA ”la Caixa” ha preparat per a vostè una llista de tots els aspectes que cal verificar abans de formalitzar l’acte de compra. Amb aquesta petita llista, podrà seguir pas per pas les nostres recomanacions.

Comprovacions que cal tenir presents abans de comprar un habitatge Quan estigui interessat en un habitatge, li serà molt pràctic revisar cada un d’aquests apartats, senyalar-los i anotar les observacions o els dubtes que li puguin sorgir. A partir d’aquesta comprovació, li serà més fàcil fer una valoració exacta de la relació qualitat/preu de l’habitatge i prendre una decisió. També podrà fer aquest “diagnòstic de compra” amb resposta personalitzada on-line al nostre web www.laCaixa.es DIMENSIONS DE L’HABITATGE Superfície útil Superfície construïda Superfície computable Observacions

UBICACIÓ Situació de l’habitatge/barri Transports públics propers Distància amb la feina/familiars/escola dels nens Equipaments del barri Observacions

CÀRREGUES O PLANS URBANÍSTICS Revisi aquests punts i comprovi si l’habitatge està lliure o pendent d’algun tipus de càrrega o d’algun pla urbanístic. Si ho prefereix, a ”la Caixa” li podem encarregar un estudi amb aquesta informació.

Plans urbanístics/construcció d’obres públiques Càrregues de l’habitatge Observacions

ORIENTACIÓ i SITUACIÓ Zones silencioses Llum natural Sol Observacions

AMPLITUD Espai/distribució Nombre d’habitacions Finestres a l’exterior Alçada Balcons Terrassa Jardí Observacions

CONSTRUCCIÓ Esquerdes Humitats Observacions

INSTAL·LACIONS Aïllament tèrmic i acústic Circuit d’aigua Instal·lació de gas natural/ciutat/butà Circuit d’electricitat/potència del comptador Calefacció Qualitat dels acabats Qualitat de les portes Qualitat de les finestres Observacions

Hipoteca Oberta Assegurada

Nom: Nom:

NIF: NIF:

Cognoms: Cognoms: Home/dona: Home/dona:

Data de Data denaixement: naixement:

Adreça: Adreça: CP: CP:

Ciutat: Ciutat:

Telèfon: Telèfon:

A/electrònica: A/electrònica:

Vostè té dret a accedir a les dades que constin com a seves en el nostre fitxer informatitzat. A través nostre, vostè podrà rebre informació comercial de ”la Caixa” i de productes i serveis financers i no financers de les empreses del nostre Grup, a les quals ”la Caixa” podrà cedir les seves dades en virtut d’aquesta autorització. Si fossin errònies, té dret a demanar que es rectifiquin o que se suprimeixin. També té dret a revocar aquesta autorització (Llei Orgànica 15/99 del 13 de desembre). El domicili de ”la Caixa” és av. Diagonal, 621-629, 08028 Barcelona.

.............................................., ........ de ............................... de 2003 Signatura