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Nº 401 ENERO/FEBRERO 2008

Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

COLABORACIONES

Los Mediadores Colegiados superaremos la crisis Afrontar la crisis en positivo INTERNACIONAL

Agentes de Seguros y protección del Consumidor

Perspectivas del Seguro y de la Economía para 2009

Revista del

sumario

Nº 401 Enero/Febrero 2009

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Perspectivas del seguro y la economía para 2009

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Última Hora

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Colegios Hoy

Consejo General

Colaboración

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Presidente del Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo. Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo, Pedro Martínez Blanco, Adolfo de Pascual Martínez, Elisa Poch Gómez, Juan Miguel Vicente Catalá, Julio Henche Morillas, Domingo Lorente Carrón. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@cmste.com Área Técnico Jurídica: Domingo Lorente Carrón. Corresponsales: Nacho Gómez Vadillo (Álava), Josep Castelló Vives (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Angel José López (Asturias), Ismael Ruiz Bardera (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Mariano Hervás Lara (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), José Santos de Blas Quevedo, Justo de Santiago Pere (Cantabria), José Jodar

Reportaje

Martínez (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), José Manuel Martínez Loureiro (Coruña), Josep María Torras i Carrillo (Girona), José Arturo González Fernández y José Baena Muñoz (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), Roberto Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), María Grúas Perie (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid), José Martín Gómez (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio Herrero Codoñer y Juan Remolí Beltrán (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas Soler (Zaragoza).

Mercado Asegurador

Entrevista

Internacional

Cultura y Ocio

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Redacción, Administración y Publicidad: C/ Núñez de Balboa 116 - 3º 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03/ 04 Telefax: 91 562 27 02. Publicidad: Ana Gómez Díaz: E-mail: anagomez@cmste.com Edita: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. Diseño y maqueta: XYZ Soluciones www.xyzsoluciones.com D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X. Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores.

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EDITORIAL

Cambiamos nuestro

Logotipo Comenzamos 2009 con novedades que atañen a nuestro Logotipo, a la imagen que queremos proyectar. Una de las conclusiones del Congreso celebrado en Zaragoza fue proceder a un cambio que tendría que reflejar una nueva etapa y dar fe de lo que ya se ha hecho hasta ahora para modernizar el Consejo General y adaptarlo a los tiempos. Primero fue la sede, que en su remodelación es un ejemplo de funcionalidad y diseño reconocido por todos. También la estructura interna, la apertura en comunicación hacia los colegiados a través de medios informáticos, la mejora de la comunicación con los Colegios de toda España y ahora… nuestra marca, el logotipo, la visibilidad exterior. Este nuevo logo representa una adecuación a los tiempos modernos y quiere transmitir una idea de cohesión y confianza muy acorde con la función del mediador. Está representado por un cuadrado semicerrado y un punto verde en el centro, como se podrá ver en las páginas de este número de la revista. Porque Aseguradores también está comprometido y se presenta con algunos cambios de color y de adaptación a la marca en su primer número del año que está en vuestras manos. Confirmamos pues que cumplimos los mandatos y las conclusiones de nuestros Congresos, como así lo hemos hecho siempre, para mantener el plan de trabajo y seguir hacia delante siendo, eso esperamos, cada vez más útiles y eficaces para los colegiados que han puesto su confianza en los Colegios y el Consejo General, y una clara referencia de la Mediación Profesional ante la sociedad, instituciones y sector asegurador.

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Perspectivas del seguro

y la economía para 2009 En plena crisis económica se celebra, un año más, la Jornada de ICEA que pretende marcar las pautas de lo que puede ocurrir durante este año, en una sesión de trabajo que analiza los resultados de 2008 y presenta hipótesis sobre lo que va a ocurrir en el actual: los retos de la economía en general y del seguro en particular, con énfasis en los principales ramos de seguro. 6

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Y de lo allí expuesto no cabe duda de que la situación es y va a ser preocupante. Así lo afirmaba Pilar González de Frutos, presidenta de UNESPA al analizar los datos de 2008 y plantear los problemas a los que se va a enfrentar el seguro en el año. Decrecen todos los Ramos de Seguro No Vida, manteniendo una tendencia que ya se observaba al final de 2008. Lo que se evidencia es un descenso brusco de la actividad y un deterioro en Autos y Multirriesgos debido a una competencia endurecida en precios en autos, menos contratos en hogar y salud, menor venta de automóviles y concesión de hipotecas estancada. Lo peor se lo lleva Vida, ya que la crisis ha introducido tensiones en el negocio. González de Frutos denunció, como ya es habitual desde su puesto de presidenta de la patronal, la fiscalidad que se aplica al seguro de vida, que no favorece el ahorro a largo plazo por lo que “las familias son cortoplacistas al colocar su dinero”. En este sentido manifestó de nuevo su queja hacia los responsables políticos “por no haber abordado esquemas nuevos que combinen lo público y lo privado y equilibren el Estado del Bienestar”. Para ello pidió flexibilidad y diálogo. A pesar de ello, Pilar González de Frutos insistía en que “no hemos pedido ayuda al Gobierno, lo que significa que el seguro ha hecho los deberes de gestión con el ahorro y los clientes, aunque en el futuro seremos todavía más prudentes”. Finalmente aseveró que el sector asegurador “no ha perjudicado a las familias, ni ha introducido inquietud, en cambio sí ha aportado liquidez, lo que quiere decir que sabemos hacer bien las cosas” y además, como ejemplo, “en automóviles está bajando la prima media un 8 por ciento desde hace tres años, de modo que hemos contribuido a mejorar la economía de las familias”. EVOLUCIÓN DE LA ECONOMÍA Emilio Ontiveros, presidente de Analistas Financieros Internacionales,

“La crisis favorece al menor uso del automóvil y mejorará la frecuencia de la siniestralidad, algo que ya se ha notado en diciembre del año pasado” fue el encargado de presentar y hacer cábalas sobre lo que va a ocurrir en la economía en general en el año 2009. Es verdad que nadie podía anticipar lo que ha ocurrido en el mundo financiero. Se han dado transformaciones que no ocurrían desde los años 20 y nos encontramos frente a la crisis más severa desde el 29. Para Ontiveros el inventario de daños ya lo ha superado, las pérdidas de riqueza financiera han sido enormes, y todavía lo serán más. Los bancos no valen lo que valían. “¿Quién nos iba a decir que estados unidos nacionalizara la banca o interviniera la compañía de seguros más importante del mundo?” La capacidad de decisión de los operadores financieros está agarrotada. Hay aversión al riesgo, se tiene miedo. La vivienda ha vuelto a caer un 18% en Estados Unidos, el epicentro del seísmo. Y no hay que olvidar lo que se ha dado en llamar la “metástasis de las hipotecas locas”. Según Ontiveros estamos huérfanos, “el sistema financiero mundial está colapsado y por eso la crisis afecta a la realidad de la economía, porque el colapso está durando”. En su opinión las economías emergentes tampoco han ayudado; “China puede caer, Brasil y la India también, así que es razonable que la economía mundial crezca un 1% y nunca habíamos visto una cosa igual, ya que durante 30 años ha crecido un 5%. Todo va a estar plano y las economías de la OCDE van a decrecer, van a entrar en recesión” Son los augurios de un economista que sin embargo mantiene un optimismo cercano al refranero: “No hay mal que

cien años dure, y hay que hacer de la necesidad virtud”. ¿Cuáles serán las consecuencias? Para él, la presión en la oferta de activos va a seguir originando pérdidas en los operadores financieros, que dañarán los recursos propios. Todo ello va a forzar a la reestructuración de la industria de los servicios financieros, en el mundo y también lógicamente en España. ¿Cómo quedará el censo tras la crisis? En su opinión sin embargo la solución no se encuentra en los “matrimonios rápidos” aunque es verdad que todo va a ser muy diferente. Dice Ontiveros que “las estafas, las corruptelas, las malas supervisiones llevarán a nuevas regulaciones, y si los gobiernos compran activos financieros exigirán algo a cambio”. Por otro lado, los contribuyentes tienen que recuperar la confianza. No saben que ha pasado, qué ha ocurrido con la supervisión del sistema financiero, cómo ha sido posible llegar a este punto que ha tenido como consecuencia enormes pérdidas de calidad de vida.. Por tanto, asegura Ontiveros, se llegará a unas nuevas finanzas, aunque advirtió al respecto que hay que seguir creyendo en la innovación y la creatividad, y que no haya prohibiciones en este sentido. “Sin embargo hay que obligar a los supervisores a que actúen correctamente, tienen que ser tan listos como los supervisados”. En definitiva, vamos a enfrentar un elemento nuevo y es el surgimiento de tasas de variación de precios inquietantes. Ontiveros no espera una deflación, “pero los precios van a caer, y si los consumidores piensan que van a seguir cayendo entonces esperarán para comprar”.

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Por otro lado, los mercados perciben que España no es Alemania. Nuestra prima de riesgo se ha degradado. En teoría, dice Ontiveros, España tiene unas finanzas públicas más saneadas que otros países de la OCDE, aunque ahora se están enfermando. Pero, “¿podemos hacer más cosas para evitar males peores? Yo creo que sí. Hay que utilizar el presupuesto para evitar los desastres del paro, pero también seguir apoyando al sistema financiero”.

“Los corredores de seguros están teniendo un peso creciente especialmente en colectivos, y los agentes ganan cuota en seguro individual a todos los demás, excepto a las oficinas propias” LA SITUACIÓN EN ESPAÑA España ha sido un país tímido en hacer terapias contra la crisis afirma Ontiveros. Y sigue comentando que nos sentimos con el alma en vilo, y que no tenemos claro si a lo largo de las próximas semanas podremos tener algún susto más. En su opinión en España se dan características particulares: “tenemos un sector inmobiliario muy inflacionista, y compartimos con los Estados Unidos el problema, y es que necesitamos el ahorro del resto del mundo porque tenemos déficit, (10% del PIB) y hay que comprarlo en mercados complicados porque están cerrados y colapsados. Pero además ocurre que en el caso de nuestro país la situación es aún peor, porque la gente se hipoteca en un 80% a un tipo de interés variable y hay mucha gente endeudada”. Por otro lado, el impacto sobre el empleo es mayor en España. porque el impacto de la economía de la construcción era excesiva y absorbía mucho trabajo 8

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2009 PANORAMA NEGRO EN VIDA yz yz yz yz yz yz yz

Año complicado por la situación económica Decrecimiento Fuerte competencia de las redes bancarias Incertidumbre de la confianza de los consumidores Vuelta al fundamento en la gestión de las entidades Vigilar la situación y consumo de capital Necesitamos ventajas fiscales

temporal. El sector empresarial de la construcción reacciona inmediatamente, y echa a los trabajadores. Ontiveros coincide con aquellos que auguran que seguirá deteriorándose el mercado de trabajo hasta llegar a los cuatro millones de parados a mitad de año.

Insiste Ontiveros en que no debemos creernos los mejores y que nada nos va a afectar por lo tanto no nos podemos quedar esperando. “La deuda pública de España es la menor, todavía, de la UE pero tenemos que estar muy preparados y seguir bien la pista de nuestro dinero como contribuyentes. La única buena señal es que al tardar en reaccionar estamos valorando cómo lo han hecho los demás países. Ojala el año que viene podamos hablar menos trágicamente”. PERSPECTIVAS EN SALUD Para presentar este tema intervino Josep Santacreu, consejero delegado de DKV Seguros, aportando cifras del sector en general de 2008 que resultan ciertamente optimistas, y que llevan a un crecimiento del 7’6% hasta el punto que comentó que “no nos podemos quejar”. Sin embargo se ha decrecido, y en nuevos clientes tanto como un 4% lo cual significa una importante erosión. Para Santacreu lo más preocupante es la caída de septiembre de un 1% respecto al año anterior, ya que se ha descendido en un solo trimestre del 8 al 7%. Así, es evidente que se percibe una caída de cartera y de nueva producción. Por otro lado, en su opinión, la prima media se ha incrementado poco respecto a la inflación en gasto sanitario y esto es preocupante, “La siniestralidad está contenida, pero hay que cuidar el gasto interno”.. Santacreu presentó comparativas en el ámbito internacional preguntándose cómo estamos de gasto privado con

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respecto al público. Llegaba a la conclusión de que en España representa el 5’6 por ciento del total de seguro sanitarios de Europa lo cual resulta una escasísima proporción. Ello abre sin embargo muchas oportunidades ya que las familias se gastan una buena cantidad de dinero en salud que no está cubierta por la seguridad social, lo que lleva a pensar que el seguro privado puede realizar este servicio y extender más su radio de acción. Otros datos arrojan también luz a las perspectivas de este ramo de seguro. Del total de ciudadanos españoles, un 14’4% tiene contratado un seguro voluntario. El crecimiento ha sido bueno en los últimos años. Sin embargo Santacreu lanza una llamada de atención:” Cuidado, hemos tenido años buenos, pero sigue siendo un sector muy concentrado. Hemos sido maduros, con escasa diferenciación en productos, pero hay que cambiar y presentar productos de complementariedad y no de sustitución, tipo crisis, porque habrá bajas y menos nueva producción”. En su opinión, las claves están en la fidelización del cliente y en la contención de gastos. PERSPECTIVAS EN SEGURO DE VIDA David Angulo, presidente ejecutivo del Grupo AVIVA remarcó la incertidumbre ante la crisis y la falta de confianza del mercado. Hizo hincapié en las fluctuaciones de los tipos de interés “que no hemos visto nunca” y comentó que la desaceleración del producto interior bruto, el aumento del déficit y de la deuda pública se unen a un enorme deterioro del mercado laboral. Por lo tanto, en su opinión, existen expectativas negativas para el consumo y también para las empresas. En este caso, se da un cambio de prioridades en los consumidores y todos los sectores van a verse fuertemente afectados. Apuntó algunos datos: en 2009 el gobierno prevé un -1’6% de crecimiento. España crea y destruye empleo por lo que se dará un aumento del número de hogares sin ingresos del trabajo.

“La crisis favorece al menor uso del automóvil y mejorará la frecuencia de la siniestralidad, algo que ya se ha notado en diciembre del año pasado” (850.000). Con ello aumentará el gasto por desempleo y habrá menos actividad económica. Sin olvidar las caídas en bolsa y la tendencia a la volatilidad en los mercados que continúa acelerándose. La situación por tanto no se presenta nada halagüeña. Veremos situaciones difíciles para algunas entidades financieras, con un mercado hipotecario a la baja. Sin embargo, Angulo espera que las expectativas comienzan a mejorar a finales de año. Esto por supuesto afectará al Seguro de Vida. La demanda estará condicionada por el nivel de confianza que es bajo, la disponibilidad del ahorro y la capacidad para garantizar retornos. En su opinión, el seguro de riesgo caerá por el menor número de hipotecas, aumentarán las caídas de cartera por la escasa disponibilidad de ahorro. En estas circunstancias, ¿qué se puede hacer? Según David Angulo las compañías tendrán que replantearse el modelo de negocio, la escasez y

coste del capital, la competencia del negocio bancario y la demanda de los consumidores.. Deberán mostrar la limpieza de los balances, y valorar bien el riesgo que se asume, el retorno de la inversión yu la cuenta de resultados. En seguro de riesgo debe emprenderse una optimización de la cartera mientras que en seguro de ahorro se deberá realizar una correcta tarificación. PERSPECTIVAS EN MULTIRRIESGO Jesús Priego, director general de Santalucía, informó en primer lugar sobre aspectos concretos de la entidad aseguradora que dirige. Posteriormente, y en términos generales, explicó cómo desde el año 2006 se ha dado un declive en los resultados del Ramo pero que se han mantenido positivos en el año 2008. Sin embargo, se vislumbra en su opinión un cambio de tendencia, que quizá no obedeciendo a la crisis se añadirá a ésta para causar un déficit en la producción. Por otro lado, la siniestralidad tiende

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Mapfre Familiar. Optó por “decir lo que pienso y póngalo en cuarentena, porque puede cumplirse todo, la mitad o nada”. Y así, según su opinión, Europa está experimentando una recesión que impacta lógicamente en España, y que no va a ser corta. Pero en nuestro país tiene especiales características que llevan a la conclusión de que el modelo basado en el consumo y la construcción se ha terminado. Lo que va a ocurrir en Autos

“En diciembre de 2008 se dieron un 49’9% menos de matriculaciones. Hace 14 años que en España no se venden tan pocos coches” a incrementarse y se acusará especialmente en 2009 lo que podría ser positivo, siendo muy optimistas, para fidelizar a los clientes ofreciéndoles un buen servicio, lo que puede ser imprescindible en tiempos complejos. Aún así, Jesús Priego prevé un crecimiento del 3 al 5% añadido a un menor coste de las reparaciones menores. En 2009 los valores en alza serán la prudencia, discreción, transparencia y medición del riesgo, la fidelización y mantenimiento de la cartera y el refuerzo de la percepción de la calidad de las prestaciones (rapidez, calidad, información en el proceso) En su opinión, para los sistemas de distribución más modernos la situación será peor y en cambio los más tradicionales, como él los llamó, tendrán más oportunidades especialmente para fidelizar y mantener la cartera. Por último hizo una defensa del auxiliar externo en los términos de que 10

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Cómo afectará la crisis a Muiltirriesgos yz yz yz yz yz yz yz yz

Viviendas construidas en descenso Empresas activas en descenso Bajará la construcción a niveles de los años 60 Reducción y destrucción de empresas Poca confianza del consumidor Variación gastos consumo hacia abajo Evolución IPC hacia abajo Los que tienen empleo serán más precavidos

pueda producir negocio, y no en base a la ley que habría que modificar en su opinión. PERSPECTIVAS EN AUTOMÓVILES Intervino para presentar este tema Francisco Marco, director general de

yz Más guerra de precios yz Elijo si fidelizar mi cartera o mantener la guerra de precios yz Deterioro del ratio combinado yz Siniestralidad estable yz Reducción en resultados por inversiones yz Los Agentes perderán cuota a favor de los Corredores y de los canales directos yz Habrá que ser innovadores yz Es en las crisis que nace la inventiva, los descubrimientos y las grandes estrategias La crisis económica, según Marco, tiene un impacto directo sobre la economía familiar y limita la renta de los hogares. Pero la economía está unida a la psicología y va a hacer que se consuma menos con consecuencias nefastas para el crecimiento. En este caso, el seguro de automóviles va a ser posiblemente uno de los más afectados. Y lo evidente es que se reduce la nueva producción y se incrementan las anulaciones, y los recibos devueltos. Y se pregunta: ¿Qué nos pasa? Para él se unen varios factores y en especial una prolongada guerra de precios en el seguro que ha llevado a que el consumidor considere que el precio es lo más importante, sin valorar el producto o el servicio. Esta guerra de precios va a continuar. u

Competencia : Groupama y Bancaja firman un acuerdo de bancaseguros última hora

José María Campabadal candidato único a la presidencia del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Don José María Campabadal Castellví, de 50 años de edad, Corredor de Seguros de Tarragona ha presentado formalmente su candidatura a la presidencia de la Comisión Permanente del Consejo General para el periodo 2009-2013. El plazo de presentación de candidaturas ha culminado a las 18:00 horas del día de hoy, 10 de Febrero y se ha presentado con el aval requerido de los colegios de mediadores. Se ha presentado una única candidatura a la

Comisión Permanente del Consejo General y que se compone por: José María Campabadal Castellví (Colegio de Tarragona). Corredor de Seguros. Presidente. José Luis Nieto Pereiro (Colegio de Madrid). Agente de Seguros. Vicepresidente. Javier Bragado Fernández (Colegio de Ávila). Corredor de Seguros. Tesorero. Francisco Rodríguez Querol (Colegio de Sevilla). Corredor de Seguros. Vocal Corredores. Antonio Fabregat Fabregat (Colegio de Castellón). Agente de Seguros. Vocal Agentes.

Competencia: Groupama y Bancaja firman un acuerdo de bancaseguros Bancaja y Groupama Seguros han llegado a un acuerdo en el negocio de bancaseguros, por el cual la red de sucursales del Grupo Bancaja

distribuirá los seguros multirriesgo hogar de la aseguradora Groupama Seguros. El acuerdo, que tendrá una duración de 10 años.

Suben Los mediadores de seguros cuya reacción ante la crisis económica es un ejemplo para todas las empresas de cualquier sector. Lo hemos visto en sus opiniones y se contrapone a la opinión de que los mediadores son victimistas y no saben reaccionar ante las situaciones adversas, cosa que por otro lado siempre han hecho y con gran éxito.

Bajan Las entidades financieras, epicentro de la crisis económica, que han dirigido desde su avaricia y su irresponsabilidad la situación actual, y que ahora reciben de la sociedad entera una ayuda que no merecen. Esperemos que sean las primeras en reaccionar y dar a su vez lo que reciben.

Las frases

Mapfre incrementa su beneficio un 23,2% MAPFRE ha cerrado 2008 con un beneficio atribuible de 900,7 millones de euros, un 23,2 más respecto al año anterior. Sus activos totales gestionados superan los 47.759 millones de euros, cifra superior en un 6,6 por ciento a la del ejercicio anterior. Ha reducido su deuda neta en más de 400 millo-

nes en el cuarto trimestre de 2008. Inicia 2009 con nuevas estructuras en sus filiales Mapfre Familiar (Seguros de Autos, Patrimoniales y Personales) y Mapfre empresas para reforzar su eficiencia, el enfoque al cliente, y las soluciones globales a empresas con implantación multinacional.

El Seguro español alcanzó los 59.000 millones en primas en 2008 El volumen de primas estimado a 31 de diciembre de 2008 fue de 59.011 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 7,6% respecto al año anterior. Las primas de no vida han crecido un 2,0% hasta alcanzar los 32.429 millones y las provisiones de los

seguros de vida aumentaron el 1,9 % hasta los 136.243 millones, todo ello con datos provisionales elaborados por ICEA, con una muestra de 178 entidades que representan una cuota de mercado del 96%.

Las Entidades Aseguradoras son las responsables de las modificaciones de los datos del registro de la DGSFP De acuerdo con la opinión de la DGS fundamentada en la Ley de Mediación de Seguros y ratificada por la Agencia de Protección de Datos, son las compañías aseguradoras las que están obligadas a suministrar y en caso rectificar los datos que aparecen en el registro administrativo especial de mediación de seguros y reaseguros y sus altos cargos, en el caso

de los agentes de seguros. Es la respuesta a una reclamación de un agente que habiéndose dirigido a la DGS para una modificación de datos personales, no fue atendido por el Órgano de Control, e interpuso una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Si uno tiene un problema, y se angustia, tiene dos problemas. (proverbio chino) “Emprendedores, empresarios y directivos hemos de asumir riesgos, pero no deberíamos tener que preocuparnos también por los palos en la rueda que en ocasiones ponen algunos que han olvidado que el nombre que debería calificarles es el de civil servants, servidores civiles, y no el de funcionarios, es decir, personas que se limitan a cumplir una función.” “De las crisis sale reforzado quien se esfuerza con denuedo sin dejarse mezclar en enredos plañideros. La energía limitada que tenemos, si la dedicamos a lamentos, no nos llegará para diseñar nuevos modos de comercialización y desarrollo.” (Javier Fernández Aguado) Es fácil engañar a alguien siempre, a todos alguna vez; pero no a todos indefinidamente”. (Abraham Lincoln) En los momentos de crisis sólo la imaginación es más importante que el conocimiento”. (Albert Einstein)

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consejo general

observador Crisis: La DGS dice que está para ayudar

Y es cierto, lo ha dicho Ricardo Lozano en la clausura de la Jornada de ICEA sobre las perspectivas del seguro y de la economía para 2009, y para ayudar nada como lo suyo: mejorar la normativa. No sabemos si estar tranquilos o asustarnos, menos mal que parece que hay otras prioridades que no afectan de momento a los mediadores profesionales que ya tienen bastante legislación a sus espaldas. No, esta vez será el plan de contabilidad de las entidades aseguradoras, analizar la situación del Ramo de Crédito, mejorar la liquidez de los Planes de Pensiones, reeditar el Baremo de Daños Personales, en fin, cosas que son muy prácticas para afrontar la crisis y lo que va a ser en su opinión un año complicado en el que se debe dar una imagen de solvencia, continuidad y presencia en la sociedad. Pero también se refirió a la transparencia y las prácticas de mercado y ahí las cosas cambian. ¿Se combatirán las malas prácticas de la banca? ¿Se llamará la atención sobre la protección de los consumidores que tanto preocupa al organismo de control? ¿Se terminará con los seguros obligados y con la ausencia de formación y de información en la venta de seguros a través de los bancos y cajas de ahorro? Esto en cuanto a las prácticas de mercado. Pero de este tema no dijo nada… Y luego está la transparencia ¡vaya! De nuevo este intrincado asunto sobre la mesa del Director, y lo que escuchamos nos llamó la atención: dos temas que expuso juntos y que no tienen aparente relación, y estas fueron sus palabras: “Sobre los auxiliares externos hemos mantenido reuniones con las asociaciones más representativas de la mediación. Se quiere flexibilizar esta figura, nosotros no estamos de acuerdo y el problema del auxiliar es sencillo. El auxiliar puede ser mediador si cumple los requisitos que son fundamentales para mejorar la distribución de productos. Nosotros creemos que la responsabilidad corresponde a las compañías en cuanto a los agentes, pero hay otros auxiliares externos. Vamos a mejorar los temas de información, compromiso y transparencia, y posiblemente pueda darse un debate, una solución intermedia, pero lo que no queremos es descafeinar el rigor de la Ley de Mediación, como si fueran mediadores sin cumplir los requisitos. Si mejoramos los niveles de compromiso y de transparencia de los mediadores entontes se abriría la mano en los auxiliares externos”….¿Qué significan estas palabras? 12 Enero/Febrero 2009

Recepcion en Mapfre de la Comisión Permanente del Consejo General El pasado día 22 de enero se celebro una reunión entre los órganos de dirección de MAPFRE y la Comisión Permanente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros en la sede social de la entidad aseguradora en Majadahonda. Por parte del Director General de RED Mapfre, Aristóbulo Bausela se manifestó la voluntad de mantener abiertos los cauces de dialogo y comunicación en orden a mejorar permanentemente su trabajo con la red de distribución de mediadores que supone la principal vía de comercialización de los productos de la aseguradora. Asimismo, en la reunión se facilitó los cambios que han sido introducidos en los nuevos contratos de agencia de Mapfre en virtud de las conversaciones mantenidas en meses precedentes con el Consejo General y que reflejaban algunas de las observaciones que

habían hecho llegar los colegios de mediadores de seguros. Asimismo se anuncio la jubilación del Director General Adjunto de la Red Mapfre, Don Juan Jose López Peña al que tanto por parte de Mapfre como del Consejo General se dieron muestras de agradecimiento y de reconocimiento, destacando sus servicios, su buen hacer en pro de la mediación de seguros y su extraordinaria predisposición a fomentar cauces permanentes de dialogo con las organizaciones representativas del sector asegurador. Finalmente por parte de la Dirección General de Mapfre se hizo entrega de una placa conmemorativa al Presidente del Consejo General en reconocimiento por su dedicación y entrega a la mediación de seguros en los 10 años que ha permanecido al frente de la institución colegial. u

Información importante para los trabajadores autónomos El Consejo General ha remitido un comunicado a los Colegios explicando que: Los trabajadores autónomos que, en razón de su trabajo por cuenta ajena desarrollado simultáneamente, coticen, respecto de contingencias comunes, en régimen de pluriactividad y lo hayan hecho en el año 2008 teniendo en cuenta tanto las aportaciones empresariales como las correspondientes al trabajador en el Régimen General, así como las efectuadas en el Régimen Especial, por una cuantía igual o superior a

10.750 euros tendrán derecho a una devolución del 50% del exceso en que sus cotizaciones superen la mencionada cuantía, con el tope del 50% de las cuotas ingresadas en el citado Régimen Especial, en razón de su cotización por contingencias comunes de cobertura obligatoria. Igualmente comunica que este año aumentan las bases de cotización al RETA siendo la base máxima de 3.166,20 euros y la mínima en 833,40 euros mensuales. u

CONSEJO GENERAL

Actualización de la cuantía de la tasa 070 por inscripción de mediadores de seguros y corredores de reaseguros, de acuerdo con la Ley 2/2008, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el año 2009 (BOE 24-12-08)

De acuerdo con lo previsto en el apartado 10 de la Disposición adicional cuarta de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados, los importes de la tasa por inscripción de mediadores de seguros y corredores de reaseguros en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones podrán actualizarse por la Ley de Presupuestos Generales del Estado. A estos efectos y en aplicación de lo dispuesto en el artículo 74. Uno de la Ley 2/2008, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el año 2009 (BOE 24-12-08), se elevan a partir del 1 de enero de 2009 los tipos de cuantía fija de la tasa 070 por inscripción de mediadores de seguros y corredores de reaseguros, hasta la cuantía que resulte de la aplicación del coeficiente 1,02 al importe exigible durante 2008. De acuerdo con lo anteriormente expuesto las cuantías de la tasa

070 por inscripción de mediadores de seguros y corredores de reaseguros para el año 2009 serán: a) Por la inscripción de un agente de seguros exclusivo, persona física, una cuota fija de 10,40 euros. b) Por la inscripción de un agente de seguros vinculado, de un corredor de seguros o de reaseguros, personas físicas, una cuota fija de 62,42 euros. c) Por la inscripción de una sociedad de agencia de seguros o de un operador de banca-seguros, ya sean exclusivos o vinculados, de una sociedad de correduría de seguros o de reaseguros, una cuota fija de 145,66 euros. d) Por la inscripción de cargos de administración y de dirección responsables de las actividades de mediación de seguros o de reaseguros de las sociedades de agencia de seguros o de los operadores de banca-seguros, ya sean exclu-

sivos o vinculados, de correduría de seguros o de correduría de reaseguros, una cuota fija de 10,40 euros por cada alto cargo. e) Por la inscripción de cualquier otro acto inscribible o por la modificación de los inscritos, una cuota fija de 10,40 euros por cada uno de ellos. f) Por la expedición de certificados relativos a la información incluida en el mencionado registro, una cuota fija de 10,40 euros. u

CONSEJO GENERAL

El Consejo General en la Reunión Semestral de BIPAR Durante los días 27 y 28 de Enero se ha desarrollado en Budapest la reunión semestral del Bipar con la asistencia de representantes de 35 asociaciones de agentes y corredores, entre ellas el Consejo General, de 23 países de Europa y Oriente Medio.

El Comité de Agentes analizó el brillante resultado de la “Semana del Agente de Seguros” que tuvo lugar en el Parlamento Europeo en Bruselas durante la primera semana del pasado mes de Diciembre que finalizó con una conferencia titulada: “Los Agentes de Seguros y la protección del consumidor en la Europa de hoy”. En esta participaron representantes de asociaciones de agentes de seguros.

La sesión del Comité para la Unión Europea se dedicó casi en su totalidad a examinar el estado de la transposición de la Directiva de Mediación de Seguros en los 27 países miembros. Se comprobó que existen notables diferencias. El presidente de la Comisión, Paul Carty, subrayó “ que la futura Segunda Directiva de Mediación será de máxima armonización y será publicada antes de 5 años por lo que habrá que estar preparados en Bipar para esta nueva tarea legislativa al igual que ocurrió con la actual Directiva de Mediación” En la Asamblea como asunto más destacable se acordó el traslado de la sede de Bipar de Paris a Bruselas, donde actualmente tiene sus oficinas, y con ello también adaptar sus Esta-

tutos a la ley belga de entidades sin ánimo de lucro. Por ello en la próxima Asamblea Anual que se celebrará a mediados de año se presentaran los nuevos Estatutos adaptados a dicha normativa para su aprobación que incluirán dicho traslado de sede, adecuación de terminología y redefinición de categorías de miembros así como la inclusión de las asociaciones de intermediarios financieros en la lista de posibles miembros de Bipar. Por último, se anunció la celebración el próximo mes de Junio los días 4 y 5 en Bruselas del III FORUM (Foro Europeo para los Mediadores de Seguros) que se celebrá bianualmente organizado por Bipar y POI. Diseñado como un lugar de encuentro para todos los mediadores de seguros europeos este tercer Forum se ha titulado Mediadores de Seguros: Oportunidades y retos. u

El Consejo General y AMAEF acuerdan colaborar de forma permanente El Presidente del Consejo General, José Manuel Valdés y de AMAEF (Agrupación de la Mediación Aseguradora de Entidades Financieras), Rodrigo FernándezAvello, respectivamente, mantuvieron una reunión en Oviedo con el objetivo de establecer las bases de una colaboración permanente entre ambas instituciones, que son representativas de Agentes, Corredores y Operadores de banca seguros. El encuentro se centró en hallar los mecanismos para potenciar el fortalecimiento de la imagen de la Mediación y su proyección como figura clave en la relación de los consumidores con el ámbito asegurador. Tanto el Consejo General como AMAEF asumen esta filosofía, dado que la Mediación es la cara visible de la Entidad Aseguradora ante el cliente y desempeña un 14 Enero/Febrero 2009

papel crucial al informarle con transparencia sobre las distintas posibilidades aseguradoras y como éstas pueden responder a sus diversas necesidades. Para ello, ambas instituciones quieren poner foco en el consumidor, para que sea el eje de la actividad, de modo que siga recibiendo un servicio personalizado, con un asesoramiento adecuado orientado a aportar claridad a las dudas que puedan surgirle. De tal forma, el Consejo General y AMAEF aunarán esfuerzos para la defensa del consumidor, en base a una Mediación capacitada, que apuesta por la formación inicial y continua. Una Mediación dotada de recursos técnicos, basados en las nuevas tecnologías, que le permitan la correcta prestación de sus servicios y aportar valor añadido al consumidor.

Con este mismo objetivo, durante el encuentro, al que también asistieron Domingo Lorente, director jurídico del Consejo General, y Juan Carlos Redondo, vocal de AMAEF, se acordó mantener reuniones periódicas para intercambio de información sobre las actuaciones realizadas, que permita maximizar las sinergias entre ambas instituciones. Igualmente, ambas entidades consideran que en la coyuntura económica actual resulta fundamental que el cliente conozca con todo detalle los distintos productos y sus coberturas, sus riesgos inherentes y las posibles ventajas fiscales que de ellos se derivan. En este sentido y como punto común, creen esencial trabajar conjuntamente en la mejora de la fiscalidad a fin de incentivar el ahorro a largo plazo. u

ENTREVISTA

Mediación

Crisis: ser proactivos y mantener a los clientes En las perspectivas del sector asegurador una opinión clave es la de los mediadores de seguros profesionales. Tanto para el seguro en general como para sus propias empresas en particular, ya que entre agentes y corredores se gestionan el 70% de las primas No Vida y un extenso porcentaje de las primas de Vida, especialmente en Vida riesgo. En la evolución del sector para el año 2009 su actuación es fundamental. ASEGURADORES ha recogido alguna de sus opiniones sobre cómo ven la situación en este año y cómo van a afrontar la crisis económica que tendrá probablemente una repercusión importante en el negocio de la Mediación en Seguros. 16

Enero/Febrero 2009

ENTREVISTA

CUATRO PREGUNTAS 1 ¿Cómo enfrenta el año 2009, año en que la crisis económica posiblemente se agudizará?

Juan Antonio Canzobre, Corredor de Seguros

2 ¿Cómo se prepara su empresa? 3 ¿Qué recomienda hacer, y qué no hacer? 4 ¿Se siente optimista con respecto a las empresas de mediación en 2009?

Nosotros ya hemos empezado a adaptar los productos desde hace 2 años, adaptando primas a la realidad del mercado que ya venía ajustando, es decir en palabras de algún colega, “ nosotros trabajábamos y perdíamos prima y comisión, pero conseguíamos varios objetivos que entendimos tan importantes como no perder comisiones que era, anticiparnos a la realidad del mercado, fidelizar a los clientes y poder ofrecerles otros productos”.

2 El objetivo es conseguir , cuan-

do el cliente piense en seguros, que piense en nosotros. Nosotros entendemos que es un trabajo en equipo, de cada persona y de todos los departamentos, desde que se recibe la llamada del cliente sea para un proyecto de seguro o para tramitar un siniestro. Con un proceso de formación continua de equipo tratando de mejorar cada paso que damos.

3 Hay que ser proactivo, en dos

caminos 1-el mantenimiento de los clientes y contratos 2 – incremento de contratos a) por clientes, que además lleva a su fidelización, b) para nuevos clientes hacer campaña de algún productos en el que podamos aportar algo diferenciador o seamos especialistas.

En cualquier caso debemos anticiparnos a los deseos y necesidades de los clientes y a lo que pueda ofrecer la competencia a nuestro cliente, ofreciendo los productos más competitivos por coberturas-servicios-costes. Para poder defendernos de otras ofertas, especialmente la banca que tiene toda su artillería preparada, No debemos dejarnos absorber por los trabajos administrativos aun debiendo mantener el control del negocio, y todo el equipo debería tener una actitud comercial de un 100 %. Para ellos debemos disponer de procesos de gestión sencillos, intuitivos e integradores de toda la información necesaria en las dos direcciones Correduría= Compañía y Compañía= Correduría; debemos trabajar una sola vez y garantizar la fiabilidad de la información contenida.

Creo que todas las empresas de todos los sectores, a lo largo de los últimos 10 años se han “recreado” en un aumento permanente de buenos resultados, que impulsados por la inercia global, no tenían que ser necesariamente fruto de una buena gestión. Las buenas gestiones se verán ahora y aquellos que han ido desarrollando una buena base de su negocio con los requisitos que los clientes demanden por su perfil o por su zona, creo que pueden ser optimistas si de entrada asumimos que parte del buen resultado, al igual que en todos los sectores, era una burbuja, y debemos establecer

cifras adecuadas a la realidad. Si esto nos mantiene en unos márgenes de buena gestión y beneficios acordes, todo lo que hubiese estado por encima bienvenido ha sido. Pero hay que volver a la realidad, al igual que lo debe hacer toda la sociedad donde el ritmo de vida ya era asumido que irse de vacaciones 2 veces al año, tomar varios cafés diarios, las cenas de fin de semana , disponer de créditos por encima de lo aconsejable, etc. era lo normal; debemos volver a la realidad. Partiendo de esto, no debemos olvidar que la competencia ha mejorado sus procesos ¿Lo hemos hecho nosotros?, Cada uno lo irá viendo, y nada mejor que coger el reloj siguiente: mi crecimiento de cada año comparado con el crecimiento global del sector o de mi canal, esto nos dirá si nuestro negocio crece por encima de la media, igual a la media o por debajo.

Enero/Febrero 2009 17

ENTREVISTA

Ignacio Soriano, Corredor de Seguros 1

Con serenidad. Históricamente hemos sufrido otras crisis que hemos superado, en esta ocasión entiendo ocurrirá lo mismo. La mediación sabe amortiguar estas circunstancias económicas y si merma se recuperará.

Así como ante un temporal uno toma medidas, ante una crisis también debe tomar medidas y no escatimar esfuerzos, hay que adelantarse, no esperar a tener encima el temporal.

3 No pensar en los problemas, pensar en las soluciones y ejecutarlas. Seguridad en uno mismo y en las personas de las que de uno dependen, prepararlas.

Transmitir esa seguridad a los clientes y hacerles ver la importancia del

CUATRO PREGUNTAS 1 ¿Cómo enfrenta el año 2009, año en que la crisis económica posiblemente se agudizará? 2 ¿Cómo se prepara su empresa? 3 ¿Qué recomienda hacer, y qué no hacer? 4 ¿Se siente optimista con respecto a las empresas de mediación en 2009?

aseguramiento ante otras necesidades, ofrecerles alternativas. Respecto a lo qué no hacer, no dramatizar, no tener una actitud negativa.

4 De lo negativo siempre hay que sacar cosas positivas, y la mediación en el 2009 sabrá afrontar con elegancia la situación, pondrá todo el esfuerzo para minimizar los

problemas y saldrá adelante como siempre lo ha hecho a lo largo de la historia de la mediación en España.

Gabriel Abraham, Agente de Seguros 1

Contemplado a nivel profesional, como un estimulo o reto personal, ya que en años de bonanza económica todos somos buenos, y es en las épocas de crisis en donde se debe de agudizar el ingenio y la superan los más preparados.

Vamos a contemplar dos vertientes, reducción de gastos, en las partidas que no afecten, a salarios y a determinados gastos fijos. Y a buscar nuevos nichos de mercados, y nuevos productos diseñados para estos, dotados de la flexibilidad necesaria, para que se puedan adaptar a las necesidades “actuales” del asegurado, para que con ello se puedan lograr nuevas contrataciones, aunque sean de menor prima, en lugar de que por la cues 18

Enero/Febrero 2009

tión económica el cliente no contrate el seguro.

Independientemente de las acciones objetivas indicadas anteriormente, recomendaría, sobre todo no arrojar la toalla y creer que no hay remedio, y trabajar más y con más intensidad que antes, cuando era más fácil tener rentabilidad en nuestros negocios.

Ni optimista y pesimista, estamos en crisis y nuestros clientes seleccionan mas sus coberturas a asegurar, prescindiendo de seguros como por ejemplo la Asistencia Sanitaria, que le representa un doble coste, ya que la mayoría la tienen cubierta a través del Régimen General o R.E.T.A. de la S.S., en este caso y sigue sirviendo de ejemplo, intentar que nuestro cliente

en lugar de tener un riesgo sin ninguna clase de cobertura, asistencial o económica, suprima o reduzca las mismas adaptando estas a sus necesidades mas importantes , de esta manera seguimos conservando al cliente. Además y para los nuevos en lugar de ofertarles grandes coberturas, seleccionar con productos adecuados, un aseguramiento para lo que sea más importante o imprescindible.

ENTREVISTA

José Luis Nieto, Agente de Seguros

planificar el año 2009 con la pretensión de mantenerse

Este año estará marcado por la incertidumbre y por los recortes presupuestarios en todas las economías. Las familias y las empresas no están ajenas a esta situación y lo sufrirán en primera persona. Nuestra actividad esta resistiendo, y habrá que

Desde el punto de vista interno, hemos ajustado nuestro presupuesto y partidas como las de gastos de representación o publicidad han sufrido importantes recortes, en este sentido las nuevas tecnologías nos han de ayudar a llegar a nuestros clientes con un coste menor.

Comercialmente, tratamos de mantener nuestra actividad con la misma calidad en el servicio al cliente, y nos centraremos en mantener el nivel productivo

En épocas de crisis soy partidario de mantener la calma, no hay que precipitarse en la toma de decisiones, pero hay que tratar de cuidar lo que ya tenemos. Las carteras de clientes son nuestro activo, y deberemos centrarnos en mantenerlas.

Es posible que a partir del segundo semestre veamos un repunte en la actividad comercial que redundara positivamente en nuestras empresas, hasta hoy el crédito esta cerrado y el consumo se ha reducido drásticamente, pero confío que en las empresas de mediación el impacto de la crisis sea menor que en otros sectores.

Francisco Rodriguez Querol, Corredor de Seguros 1

En principio, nuestra estrategia de cara a 2009 consiste en anticiparnos a la posible pérdida de cartera captando el mayor volumen de primas posibles. Entendemos que la necesidad de asegurar ciertos riesgos no sólo sigue existiendo sino que es más acuciante en momentos de crisis, en los que las economías de las empresas y familiares tienen más dificultades para enfrentarse al coste económico de un siniestro.

Por nuestra parte, mantenemos varias actuaciones para estar preparados ante eventuales contingencias derivadas de la situación actual: Por un lado, mantenemos una política de contención del gasto, manteniendo las inversiones en optimización de servicios al cliente y de mejora de procesos internos. 20 Enero/Febrero 2009

Paralelamente, estamos negociando con las aseguradoras para disponer de alternativas a todos los riesgos en previsión de convulsiones en el mercado que hagan que los clientes pierdan la confianza en alguna aseguradora. Al mismo tiempo, estamos desarrollando planes de optimización para asesorar a los clientes en la elección de las mejores pólizas para sus riesgos. De este modo, si cambian los criterios que hacían que una póliza fuese la mejor opción para un cliente, tendremos un producto que se adapte a las nuevas necesidades del cliente sin tener que prescindir de su seguro.

3 En general, para intentar conservar

las pólizas existentes, mi recomendación es tratar de anticiparse a lo que un cliente nos puede plantear como motivo para anular y tener prevista una alternativa.

Lo que NO debemos hacer es no hacer nada, pues estamos ante una realidad de cambio y los cambios son momentos para moverse Al mismo tiempo, creo que debemos adaptarnos a los productos que más demanda pueden suscitar como consecuencia de la crisis. En situaciones como esta, debemos afinar nuestra capacidad de comunicación, tanto con las compañías como con los clientes. u

COLABORACIÓN

“Los Mediadores Colegiado

superaremos la Crisis” Antoni Godoy i Tomàs Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Girona En primer lugar quiero desearos a todos quienes leáis estas líneas un venturoso año 2009. Pero, pensando si este adjetivo era adecuado para expresar mi deseo, he caido en que venturoso es sinónimo de afortunado. Y, siendo así la cosa, mantengo el deseo para todos vosotros, pero con una condición: que esta fortuna vayamos a buscarla, que no nos quedemos quietos esperando que venga. Que sea como con la inspiración, que cuando llega tiene que encontrarte trabajando. Estoy convencido de que en este año que acabamos de estrenar necesita 22 Enero/Febrero 2009

remos muy buena fortuna para afrontar esta crisis que no por anunciada deja de ser dolorosa. Algunos incluso vaticinan que este tiene que ser el año del búfalo, en el sentido de que es aquel animal que, pese a enfangarse hasta ras de barriga, lucha y lucha hasta salir del fango. Y puede hacerlo –y salir airoso- porque es valiente y está bien preparado. Y así es como tendremos que ser los mediadores de seguros profesionales: fuertes y valientes para salir del fan-

go que ahora nos parece que todo lo ensucia. Debemos resistir la presión –no me cabe ninguna duda- porque sólo resistiendo estaremos preparados cuando la crisis remita. Si ahora nos asustamos y deshacemos parte de nuestras estructuras, de nuestros equipos, ¿a quíen tendremos a nuestro lado para volver a elevarnos cuando comiencen a soplar los vientos favorables? Lamentablemente no tengo la bola de cristal necesaria para poderos señalar la fecha de caducidad de esta epidemia, pero no tengo ninguna

COLABORACIÓN

duda que los mediadores colegiados tenemos nuestro lugar destacado en la solución del problema. Formamos parte intrínseca de esta sociedad economicamente convulsa y debemos no desfallecer porque nuestros clientes nos necesitan. Es necesario que ahora les demostremos –más que nunca- que estamos a su lado y que estamos capacitados para adaptar sus mínimas e imprescindibles necesidades aseguradoras a su maltrecha economia. En detrimento de la nuestra, claro está, pero de la cual ellos y nosotros nos recuperaremos pronto, retornando al camino original. Tampoco estoy capacitado para vaticinar a través de que sector iniciaremos el camino de la recuperación. Estamos, pues, amatentes a todo el abanico de activitades empresariales, pero sin olvidar a nuestro cliente familiar y particular. Es –si así lo quereis- más trabajo minucioso, pero este cliente pequeño tambien se merece todo nuestro respeto y es posiblemente el sector más fiel de nuestra cartera.

Quiero daros –y darme tambien a mí, sin duda- un mensaje de esperanza. Proveámonos de esfuerzo, trabajo y espíritu empresarial para hacer las cosas bien, con la dosis necesaria de coherencia, y seguro que lo logramos. No quisiera que este tema de la crisis me haga dejar en el tintero un tema lo suficientemente relevante de la vida colegial a nivel estatal. El próximo mes de marzo se celebrarán elecciones a la presidencia del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros de España. Desde esta “Plana Dos” quiero agradecer a José Manuel Valdés los años que ha dedicado a la difícil y árdua tarea de la presidencia de nuestro colectivo, con sus aciertos y sus errores, pero dejando un buen recuerdo general en todos los que hemos compartido las tareas del Consejo. Parece ser que sólo habrá una candidatura, encabezada por el buen amigo Josep Maria Campabadal, conocido de sobra de todos vosotros, presidente del Colegio de Mediadores

de Seguros de Tarragona y de nuestro Centro de Estudios, CECAS. Tengo muchas esperanzas depositadas en el amigo Campabadal. El es buen conocedor de todas las aspiraciones y necesidades de los Colegios catalanes de caras a afrontar un cambio puede que radical en las estructuras del Consejo y su desarrollo, y puede lograrlo. El es buen conocedor de la cuota de representatividad que necesitamos frente a la administración estatal y estoy seguro de que sabe como conseguirla. El es muy consciente del feeling que nos conviene con todas las organizaciones del sector y sé que es capaz de encontralo. Desde aquí quiero agradecerle desde ahora mismo el mismo esfuerzo que es necesario para dejar de lado el timón de su propia empresa para dedicarse a una tarea altruista como esta de presidir un colectivo no siempre dispuesto a remar hacia la misma dirección.u ¡Ánimo a todos y adelante!

Enero/Febrero 2009 23

reportaje

Afrontar

la Crisis en positivo Ignacio Martín Sánchez-Bendito Director del Negocio Agentes y Corredores de Caser Las previsiones sobre la economía española realizadas recientemente por el Gobierno han puesto el colofón a los malos pronósticos y augurios de recesión que desde distintos ámbitos han venido haciéndose en los últimos meses. Si bien es evidente que el sector asegurador se está viendo afectado por estas circunstancias, lo que también es cierto es que está demostrando ser uno de los sectores menos afectado y que mejor está respondiendo a la crisis. Varias son las razones que explican esta afirmación, pero, quizá las más importante sea el modelo de sector 24 Enero/Febrero 2009

que hemos construido entre todos basado en la prudencia y el sentido común. El sector asegurador español ha sabido establecer un eficiente modelo de supervisión, siendo muy conservador en sus inversiones y estrategias de aseguramiento. Las compañías aseguradoras españolas, gracias a su buena gestión, han conseguido alcanzar un tamaño, una solidez y una dimensión internacional, que les permite afrontar la difícil coyuntura actual con serenidad y confianza.

En este sentido, Caser, como una de las compañías buque insignia del sector, y haciendo gala de su leit motiv, quiere comenzar el año lanzando un mensaje positivo sobre cómo se van a desarrollar los próximos meses. No se trata de caer en un exceso de optimismo, pero sí de valorar aquellas fortalezas de nuestro sector que en época de crisis son una excelente baza para ganar la partida. Por ejemplo, al principio de este artículo se aludía al carácter conservador en materia de inversiones,

reportaje

En momentos de recesión económica la siniestralidad disminuye, y la reducción de costes de las aseguradoras puede ser incluso superior a la de los ingresos. que ha actuado como una auténtica garantía en estos tiempos. El sector asegurador español ofrece productos que, siendo de los más vanguardistas de Europa, emplean criterios de inversión prudentes que proporcionan la máxima calidad crediticia y la menor exposición, lo cual es clave en la actual coyuntura. Asimismo, otro aspecto a tener en cuenta, es que las crisis provocan una disminución en la utilización de los bienes asegurados, y por tanto, las estadísticas así lo demuestran,

en momentos de recesión económica la siniestralidad disminuye, y la reducción de costes de las aseguradoras puede ser incluso superior a la de los ingresos. Por otra parte estamos viendo que líneas de negocio como planes y fondos de pensiones o seguros de vida han seguido teniendo una trayectoria positiva, sin que las aportaciones hayan disminuido. Bien es cierto, que en el otro platillo de la balanza hay que situar los

aspectos negativos que la crisis está teniendo para el sector y que podríamos definir como “daños colaterales”, en cuanto son producidos por la delicada situación que están atravesando otros sectores directamente relacionados con el asegurador, tales como el de la construcción, el inmobiliario o el del automóvil. En algunos ramos del seguro, relacionados con estos sectores, se empieza a percibir cierta desaceleración. En resumen, desde Caser queremos invocar una vez más nuestro lema “Vivir en positivo”, para que todos los que formamos parte de este sector seamos capaces de aprovechar al máximo nuestras fortalezas y demostrar por qué somos uno de los sectores más sólidos de la economía española. u

colegios hoy

> Colegio de Girona

Conferencia sobre el proceso de adaptación a la Ley 26/2006

Iniciándose el ciclo de actos 2009 que organiza la Comisión de Foramación y Reciclaje del Colegio de Girona, el pasado 21 de enero se celebró el primero de los

actos previstos para este año. Consistió en una conferenciacoloquio que bajo el título “El proceso de adaptación a la Ley 26/2006. Actuaciones supervisoras de la Dirección General de Política Financiera y Seguros” sirvió para conocer de primera mano la visión de la administración autonómica sobre cómo se ha desarrollado este proceso de adaptación, qué actuaciones se estan llevando a cabo para velar para la correcta implantación de la Ley de mediación, o qué resultados han dado las primeras acciones super-

visoras, o cuales son las inquietudes y dudas con los máximos responsables de la mediación en Catalunya. Así, Jaume Pera -Subdirector General de Entidades Aseguradoras y Mediadores- y Xavier Erbàs -Responsable de Mediadores de Seguros y Peritos- de la Dirección General de Política Financera y Seguros de la Generalitat de Catalunya, abordaron las diferentes cuestiones relacionadas con este proceso de adaptación, dando además unas interesantes cifras correspondientes al negocio de la mediación en Cataluña y concretamente en la demarcación de Girona.

> Colegio de Barcelona

El Colegio de Barcelona inicia el segundo módulo del Master de Dirección de Empresas de Mediación de Seguros El Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona inicia el segundo módulo de la 3ª edición del Master de Dirección de Empresas de Mediación de Seguros con titulación de la Universidad de Barcelona y el CECAS. Dicho Master cuenta con cinco módulos independientes pudiéndose cursar éstos de forma individual. Por tanto la matricula permanecerá abierta de forma continuada. El objetivo es conseguir que los alumnos lleguen a inter-

pretar correctamente los balances de las empresas de mediadores de seguros, así como los costes y rentabilidades de los productos que vaya a distribuir.

F Titulación El convenio de colaboración de la Universidad de Barcelona y el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona junto con su Fundación Auditórium y CECAS, permitirá al alumno obtener los siguientes títulos:

Alumnos con titulación universitaria (diplomatura o licenciatura):Diploma de Curso de Post-grado. Alumnos sin titulación universitaria previa: Certificado de Curso de Extensión Universitaria. Todos los alumnos recibirán el Certificado de Fundación Auditórium y Cecas, válido para presentar ante la Administración (D.G.S. ó Generalitat de Catalunya). También Certificados de Fundación y Cecas de asistencia a las Conferencias y/o a los Temas por separado. u

> Colegio de Guipúzcoa

Carmen y Jesus Erquicia han cesado como agencia exclusiva de axa seguros en guipúzcoa Cuando en aquellos días terminan de “ recoger las maletas “ y se amontonan los recuerdos guardados durante su dilatada vida profesional, se marchan con el orgullo de haber trabajado con ilusión, con ganas y sobre todo, con seriedad, con rigor y con profesionalidad, lo que les ha permitido convertir a muchos de sus clientes y compañeros de profesión, en incondicionales y grandes amigos. Tercera generación de la Familia Erquicia, ha sido pionera de la mediación de seguros en Guipúzcoa desde el año 1915 en que su abuelo, Ignacio Erquicia Echeverria, se hizo cargo 26 Enero/Febrero 2009

de la Subdirección en Guipúzcoa de la entonces Compañía de Seguros Aurora, constituida unos años antes en Bilbao, para el Ramo de Incendios. Finalizados sus estudios, su hijo José Luis Erquicia Arregui se incorporó junto a su Padre para continuar primero como Subdirector y después como Agente Afecto-Representante hasta su fallecimiento. Medalla al Mérito en el Seguro y Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Gipuzkoa desde su constitución y a lo largo

de sucesivos mandatos, contribuyó junto con otros compañeros a la consolidación de la mediación de seguros colegiada en Guipúzcoa consiguiendo con su trabajo desinteresado y desde la prudencia, lo que hoy en día es el Colegio de Giuipúzcoa. Desde entonces y a lo largo de todos estos años, han vivido distintas situaciones de compra y fusión de la Compañía. con otras Aseguradoras, como “La Polar”, “UAP ” o “Winterthur”, pero manteniendo siempre su vinculación de Agentes con independencia de los cambios societarios que se han producido. u

colegios hoy

> Colegio de Baleares

Los Canales del Seguro Frente al consumidor Estas Jornadas contaron con el apoyo de la Conselleria D’Economia, Hisenda i Innovación del Govern de les Illes Balears, así como también con la asistencia de más de 100 personas relacionadas con el sector de seguros. El Acto de presentación de las Jornadas corrió a cargo de Gabriel Abraham Amer, Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Baleares. A continuación Diego González Carrasco, Director General de Salud y Consumo- Govern de les Illes Balears- realizó la inauguración y apertura de las mismas. Dando paso, a continuación, a la primera Mesa de Trabajo, la cual correspondía a las ASOCIACIONES EMPRESARIALES. Los 28 Enero/Febrero 2009

Ponentes fueron Gabriel Figuerola (Presidente de Asema), Bernardo Coll (Presidente de Pimeco) y Tomás Garrido (Presidente de Ata Baleares y Presidente de la Fundación Pyme Baleares), los cuales expusieron desde la perspectiva Empresarial la visión que se tiene de los distintos canales de distribución del seguro. Seguidamente, los asistentes realizaron preguntas a los diferentes Ponentes, despejándose gran parte de las dudas de los asistentes.

F La defensa del Consumidor La siguiente Mesa de Trabajo, trataba sobre la defensa del consumidor, sus Ponentes Jesús Cuartero (Abogado y Presidente de la Junta Arbitral de Consumo), Isabel Martorell

(Abogada y Delegada Ausbanc Consumo) y Margarita Bordoy (Vicepresidente de la Asociación Unae), nos ilustraron sobre la opinión que nuestros clientes, consumidores al fin y al cabo, tienen de los distintos canales de distribución y ante todo de la opinión de nuestra función como mediadores. Acto seguido, dio comienzo la Mesa de Trabajo que correspondía a los canales de distribución. Los Ponentes, Teófilo Domínguez (Gerente Subcentral MAPFRE), Pedro Zabaleta (Vicepresidente de Amaef), Ferrán Ara (Director Territorial Levante-Balears de Axa), Julio Henche (Secretario General del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros) y Juan Bautista Llorens (Cap de Server de la Direcció General de Política Financera- Govern de les Illes Balears),

colegios hoy

disertaron y dieron respuestas, con brillantez, a una serie de cuestiones muy importantes y esenciales para nosotros, como son las ventajas e inconvenientes de los distintos canales, si se conocen los servicios de valor añadido que los mediadores ofrecen a sus clientes y cuál es el canal de distribución que mayoritariamente se elije y por qué motivo. Las preguntas a los ponentes fueron numerosas, lo que demuestra el grado de interés que el tema suscita entre los asistentes. Contó, además, con gran participación por parte de los asistentes a estas Jornadas.

F Publicidad e imagen del sector

Al día siguiente, en el apartado de agencias de suscripción, la Ponencia la realizó Juan Arsuaga (Consejero Delegado de Lloyds Iberia).

Por la tarde, el tema de la Mesa Redonda era la publicidad e imagen, los Ponentes Joan Vives (Vicedecano Colegio de Publicistas) y Matias Rosselló (Gerentes de Oms Comunicació), nos dieron a conocer, cuál es la mejor imagen que debe proyectar el mediador en los distintos sectores de la sociedad.

En la Mesa de medios de comunicación, los Ponentes D. Carlos Durán (Última Hora Radio), y D. Miguel Benito (Actualidad Aseguradora- Inese- El Confidencia- Punta Radio-) nos ilustraron sobre, cuál es la imagen que proyecta el mediador en los distintos medios de comunicación social y su valoración.

Por último, cerró las ponencias Pascual Longueras (Editor de Mediario). El Acto de Clausura corrió a cargo de Gabriel Abraham Amer y el Ilmo. Sr. D. José Luís Gil Martín (Director General del Tesoro y Política Financiera-Govern de les Illes Balears-) Por la noche, se celebró una Cena de Clausura que tuvo lugar en el Restaurante Molí D’es Comte, a la cual asistieron los colegiados. u

> Colegio de Zaragoza

Coloquio sobre el Seguro de Automóviles Recientemente se celebró en la sede del Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza y Teruel una charla organizada por el propio Colegio sobre el Nuevo Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor. La exposición fue a cargo de Montserrat Fernández, Directora del Departamento de Automóviles de Mussap Mutua de Seguros y Reaseguros, habitual ponente en coloquios y mesas redondas organizadas por diferentes Colegios como los de Barcelona, Lleida, Valencia, Palma de Mallorca por citar algunos, debido a su conocimiento sobre la materia, gran experiencia, al mismo tiempo que su facilidad comunicativa y natural simpatía. La Sra. Fernández centró su exposición en destacar los puntos más relevantes del nuevo Reglamento centrándose particularmente en las novedades respecto al anterior.

La charla contó con la asistencia de 80 personas que la siguieron con mucho interés dada su trascendencia y aplicación en el día a día de su trabajo y en la que participaron activamente en un animado coloquio final, en el que se manifestaron las principales dudas y preocupaciones que el nuevo Reglamento suscita.

Este acto se enmarca dentro del compromiso de servicio y formación adquirido por el Colegio para con los Agentes y Corredores de la Comunidad y que tendrá continuidad con actos similares en el futuro de los que se informará puntualmente. u

Enero/Febrero 2009 29

INTERNACIONAL

Los Agentes de Seguros y la protección al

consumidor en Europa

La Comisión Permanente de Agentes del BIPAR organizó el pasado diciembre una Conferencia abierta en el Parlamento Europeo sobre el tema: “Agentes de Seguros y protección al Consumidor hoy en Europa”. La conferencia significaba la culminación de cuatro días de exhibición sobre la profesión de los agentes de seguros en el Parlamento Europeo. Anfitrión fue el miembro del Parlamento Europeo Astrid Lulling y fue clausurada por otro miembro del Parlamento, Pervenche Berès. Cerca de ochenta personas participaron en el evento, la mayoría representaban a los agentes de seguros y venían de más de diez países diferentes en Europa. También asistieron miembros del Parlamento Europeo y representantes de otras Federaciones Nacionales y Europeas de aseguradores y de consumidores. El propósito de este encuentro era presentar y explicar la profesión de los agentes de seguros a nivel europeo, y también mostrar el papel del agente de seguros con respecto a la protección de los consumidores. Este acontecimiento también pretendía mejorar la visibilidad de la profesión de agente de seguros ante los miembros del Parlamento, que junto con los miembros del Consejo de Ministros, son los encargados de legislar. Además, son los órganos encargados de adoptar las directivas europeas y leyes que una vez trasladadas a las legislaciones nacionales afectan directamente a nuestra profesión. Como comentaba Astrid Lulling durante su ponencia, la mayoría de las legislaciones nacionales se adaptan primero en 30 Enero/Febrero 2009

Bruselas, de modo que es de crucial importancia informar a los legisladores adecuadamente sobre la realidad práctica de una profesión antes de regularla. Antes de invitar al resto de ponentes a continuar el debate, Gérard Lebègue recordó al público presente que los agentes constituyen el vínculo entre la compañía a la que representan y el cliente al que asesoran, prestan su conocimiento y protegen. Los agentes de seguros representan genuinamente la cara humana del sector asegurador. Por su parte, JeanFrançois Mossino, agente italiano, dijo que el agente de seguros juega un papel muy importante defendiendo los intereses de los consumidores durante el proceso del contrato de seguros. También Lebègue insistió en que los agentes de seguros contribuyen a estimular la economía de los países y especialmente en caso de una crisis financiera. Actualmente, señaló Philippe de Robert, presidente de la Asociación de Agentes francesa, cada vez más profesionales se dedican a ofrecer

distintos productos, no sólo de aseguradoras, y que esta versatilidad de la profesión es beneficiosa para el consumidor, ya que su elección es siempre voluntaria y recibe una buena información profesional sobre lo que se le está ofreciendo. Transparencia de Comisiones Durante la conferencia se comentaron también aspectos a mejorar: las pequeñas y medianas empresas esperan un servicio personalizado adaptado a sus necesidades, y actualmente no consiguen determinados productos de seguros o financieros al estar muy restringida, demasiado cara o incluso inexistente la oferta en base a un intercambio transfronterizo. Igualmente se criticó la cada vez mayor insistencia en la idea de transparencia sobre la comisión de los agentes de seguros. Los consumidores, se dijo, quieren un buen precio por un buen servicio, y no les interesan las comisiones que se paguen. Además, en aquellos países en los que se ha establecido la transparencia de comisiones se ha producido como consecuencia un aumento de las tarifas. u

INTERNACIONAL

Los Actuarios Europeos apoyan el nuevo marco de actuación para la industria aseguradora, Solvencia II En opinión del Groupe Consultatif Actuariel européen, la actual crisis financiera no ha hecho más que confirmar la urgencia de la implementación de la propuesta de Directiva sobre la solvencia de las entidades aseguradoras (Solvencia II). Y en particular, el hecho de que Solvencia II obligará a los Consejos de Administración (CA) y a la Dirección (DG) de las entidades aseguradoras europeas a tomar especialmente en consideración su nivel de tolerancia al riesgo y les requerirá el capital necesario para financiar dicho nivel de tolerancia, previendo para su valoración una opinión profesional experta, como la de los actuarios. Dichos niveles de tolerancia al riesgo por parte de la DG y los correspondientes requerimientos de capital estarán particularmente sometidos a la acción inspectora del Supervisor y a la necesidad de ser declarados públicamente de manera transparente, lo que hará que la posibilidad de que se produzcan problemas como los que afectan actualmente al sector financiero sea mucho menor en el futuro. No obstante las entidades aseguradoras, por la propia naturaleza de su actividad, tienden a tener unos flujos de caja más positivos y mayor liquidez que otros tipos de entidades del sector financiero. A pesar de ello el sector asegurador también debe analizar cuidadosamente los factores que hayan podido contribuir a que se hayan producido las dificultades actuales: excesivo 32 Enero/Febrero 2009

apalancamiento; seguimiento ciego de las calificaciones de las agencias de rating; laxitud en la evaluación de los riesgos; transparencia insuficiente en las informaciones públicas, ignorancia de los efectos en cadena de tipo sistémico, titulación de activos incontrolada y disciplinas de Gobierno Corporativo deficientes. Además, como el negocio asegurador se halla expuesto a riesgos a largo plazo, como es el riesgo de casamiento de activos/pasivos, sus resultados probablemente van a empeorar por el efecto de la crisis en los mercados de capitales. La propuesta de Directiva de Solvencia II proporciona un marco de actuación claro para lidiar con los factores de riesgo puestos en evidencia por la crisis financiera, lo

que hace que Solvencia II sea ahora más urgente y no al contrario. En tal sentido son particularmente importantes los artículos de la propuesta de Directiva que tratan sobre materias como: Gobierno Corporativo; Riesgo Propio y Valoración de Solvencia (ORSA); la función actuarial; informaciones a facilitar al Supervisor y al público en general, y el proceso de supervisión. El CEIOPS (Comité Europeo de Supervisores de Seguros y Pensiones Ocupacionales) esta procesando una serie de documentos que tratan sobre como el contenido de la Directiva debe ser traducido en medidas de implementación Nivel 2 y orientaciones de Nivel 3, de acuerdo con la estructura legislativa del proceso Lamfalussy que sigue esta Directiva. El GC se ha implicado intensamente

INTERNACIONAL

en este proceso, ofreciendo comentarios y opiniones desde un punto de vista profesional e independiente. El nuevo marco de actuación del sector asegurador europeo, encabezado por la propuesta de Directiva, estructurado mediante regulaciones orientativas y otras de niveles inferiores del sistema Lamfalussy, permite que las lecciones concretas aprendidas de la actual crisis puedan ser incorporadas en el proceso de elaboración de Solvencia II. Contra más pronto la propuesta de Directiva pueda pasar el trámite del Consejo y del Parlamento, más posibilidades tendremos de disponer de un marco de actuación global, el más importante del mundo, en el año 2012, que era la fecha prevista. Además el referido procedimiento de producción legislativa denominado Lamfaluss y permite completar en 2012 un marco de actuación que incluya las enseñanzas que hayamos podido extraer de la actual crisis. De hecho la propuesta de Directiva ya había anticipado la importancia de los principales problemas que han ocasionado la crisis actual, al enfatizar la compensación de los principales riesgos mediante requerimientos de capital (Pilar I) y Gobierno Corporativo, transparencia y supervisión (Pilar II y Pilar III). Por otro lado hay que subrayar el acierto de la propuesta de Directiva de hacer a los CA y las DG plenamente responsables de la Gestión de Riesgos, que es lo que se viene reclamando ahora como una de las conclusiones de la actual crisis. El valor del consejo y opinión de los profesionales expertos en el tratamiento de riesgos, tales como los actuarios, puede añadirse al enfoque filosófico de la propuesta de Directiva, y más explícitamente en su art. 47, que establece los requerimientos concretos para la función actuarial.

El GC espera que tanto el Consejo como el Parlamento puedan llegar, en breve, a un compromiso sobre la Directiva de Solvencia II, permitiendo así a la industria aseguradora, supervisores, la profesión actuarial, otras profesiones

e instituciones vinculadas al sector asegurador, que puedan introducir en el proceso las medidas y orientaciones necesarias para que podamos disponer de un sólido nuevo marco de actuación en vigor en 2012. u

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mercado asegurador

breves

DKV

crea un seguro especialmente pensado para las amas de casa

La garantía de autos que presenta mayor siniestralidad es la de daños propios Por otra parte, ICEA avanzó los datos de la estadística trimestral sobre el seguro de automóviles. Ésta muestra que la garantía que presenta una mayor frecuencia siniestral es la de daños propios, con 36,4 siniestros por cada 100 vehículos expuestos al riesgo. Las siguientes garantías con mayor frecuencia son R.C., con un 10,5% y rotura de lunas, con un 7,3%.

Zurich cierra el tercer trimestre de 2008 en la 2ª posición del ranking de vida y Pensiones El Grupo Zurich en España cierra el tercer trimestre de 2008 situándose como la segunda aseguradora en el ranking oficial ICEA de Vida y Pensiones de las aseguradoras españolas, con un 10% de cuota de mercado por delante de Mapfre (8,86%) y por detrás de Santander (19,94). En la actualidad Zurich gestiona un total de 11.584 millones de euros de negocio de Vida y Pensiones. En el ranking general de ICEA de aseguradoras españolas, Zurich ha escalado también varias posiciones, ascendiendo del lugar nº 8 al nº 3, con lo que en la actualidad la compañía cuenta con un 6,86% de cuota de mercado por encima de Axa (6,24%) y de Allianz (5,12%) y por debajo de Mapfre (13,68) y Santander (9,18%).

AEMES actualiza su política en materia de Protección de Datos AEMES ha actualizado su política de protección de datos de conformidad con las modificaciones introducidas por el Reglamento aprobado mediante Real Decreto 1720/2007, que viene a desarrollar la Ley Orgánica 15/1999, de protección de datos de carácter personal. En este sentido, AEMES tiene previsto difundir una guía práctica entre todo su colectivo asociado, con la finalidad de facilitar el cumplimiento de las obligaciones exigidas en esta materia, a las que el Empresario Mediador queda sujeto. Asimismo, AEMES ha informado a través de Circular a sus asociados que, debido a que el IPC a finales de diciembre no ha superado el 2% previsto, la Tabla Salarial y resto de conceptos económicos no sufrirán modificación alguna mientras no se acuerde Convenio Colectivo en el Sector de la Mediación de Seguros Privados para el año 2009. 34 Enero/Febrero 2009

DKV Seguros, lanza DKV Renta Mujer, un seguro pensado para las amas de casa que cubre aquellas situaciones en las que no puede afrontar sus tareas cotidianas por enfermedad o accidente. De esta forma, la compañía asegura el trabajo en el hogar de la mujer con una cobertura similar a la de otras profesiones. DKV Renta Mujer es un seguro personal que protege frente a posibles imprevistos. En caso de enfermedad o accidente prevé una aportación económica para que alguien pueda realizar las tareas habituales del hogar. Además, el pago de la indemnización se realiza por adelantado, de

forma que pueda cubrir económicamente el periodo de inactividad del ama de casa. La póliza contempla los casos de invalidez temporal e incluye asistencia médica ilimitada si se ha sufrido un accidente. Este producto está especialmente adaptado a las necesidades de la mujer, e incluye coberturas como revisión ginecológica anual gratuita y diferentes indemnizaciones por cirugía estética reparadora, fallecimiento, invalidez permanente en caso de accidente. Entre otras ventajas, el seguro incluye el paquete de servicios de salud que DKV incorpora en todos sus productos. v

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mercado asegurador

breves Mutua General de Seguros y Euromutua alcanzan un acuerdo de fusión

Los Consejos de Administración de ambas entidades han culminado el acuerdo de fusión tras un periodo de acercamiento y negociación en el que se ha puesto de manifiesto la voluntad de las dos aseguradoras para desarrollar un proyecto empresarial común que les permita mejorar su posición competitiva y seguir avanzando en la calidad del servicio que prestan a sus mutualistas. La plena coincidencia en su filosofía empresarial y la complementariedad de sus redes de distribución facilitarán la rápida integración de las dos organizaciones.

El resultado de la cuenta técnica de no vida fue del 11,07

Según datos de ICEA, el resultado de la cuenta técnica de no vida fue del 11,07% de las primas imputadas retenidas, inferior en algo más de dos puntos al 13,45% del mismo periodo de 2007, destacando la reducción en los resultados de las inversiones (2,62 puntos menos, siguiendo la tendencia del trimestre anterior) y variaciones más moderadas en la siniestralidad (0,59 puntos más) y en los gastos de explotación (0,17 puntos más). En términos cuantitativos, el resultado de la cuenta técnica del ramo de Vida, teniendo en cuenta el negocio directo y el aceptado, obtuvo un índice del 0,62% sobre las provisiones de Vida, inferior al 0,94% del año anterior.

Los mayores grupos incrementan su cuota de mercado

Según las estadísticas dadas por ICEA, durante 2008 se han producido o anunciado algunas operaciones de fusiones o adquisiciones en el sector asegurador español, que han incrementado la cuota de mercado de los mayores grupos. Considerando el efecto de las adquisiciones realizadas o anunciadas en 2008, los 30 primeros grupos aseguradores incrementarían su cuota de mercado en un 2,7%, desde el 84,8% del cierre del tercer trimestre de 2007. 36 Enero/Febrero 2009

F iatc Seguros,

cambia su estructura

organizativa Con efecto uno de Enero, Fiatc Seguros anuncio ayer una remodelación del organigrama directiv. Joan Castells Trius, Presidente Ejecutivo (CEO en terminología sajona) es el responsable máximo de FIATC SEGUROS; inmediatamente tras él en el organigrama, se halla la figura del Director General, desempeñada por Félix Mínguez Tornos, de quien depende la dirección operativa de la actividad aseguradora. Se crea asimismo la figura del Director Institucional que se responsabiliza de las empresas del grupo que están en el ámbito de la filial Inverfiatc S.A. así como de otras funciones de ámbito institucional y de control de Fiatc y su grupo de empresas y cuyo máximo responsable es Joaquin M. Gabarró, quien también depende directamente de Presidencia. Marisa Galán tiene a su cargo la dirección actuarial, la dirección técnica de los ramos personales y al mismo tiempo ostenta el cargo de directora de expansión internacional. La dirección comercial depende de Jordi Carballo, y al frente de la y la dirección de comunicación y publicidad está M. Antonia Albaladejo. Ambos con dependencia de Dirección General. Los departamentos Staff de la entidad, todos

ellos en dependencia directa del Presidente Ejecutivo, Joan Castells Trius, los conforman la dirección Actuarial e Internacional, la Dirección de Inversiones, la Dirección de Contabilidad y Administración, la Dirección Fiscal, la Dirección de Recursos Humanos y Servicios y la Asesoría Jurídica. El Dr.Gonçal Lloveras ha tomado posesión del cargo de Director Gerente de la Clínica Fundació Fiatc, siendo asimismo el responsable de la Clínica Virgen de Gracia de Maó y de diversos centros asistenciales del Grupo. Al mismo tiempo, tiene la misión de planificar y dirigir en el futuro la nueva clínica en construcción en el término de Esplugues de Llobregat (Barcelona). u

mercado asegurador

El Seguro, el gran desconocido de la Sociedad según ADICAE En Madrid ha tenido lugar una presentación de los proyectos que ha iniciado ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros), en relación con el sector asegurador. Cree su presidente, Manuel Pardos, que también la crisis económica va a llegar a este sector, y que en esta situación el seguro permanece callado, sin demostrar a la sociedad que tienen fórmulas para superar lo que se avecina. Considera esta Asociación, que aunque los seguros constituyen el 10% del gasto de una familia de renta media, ni siquiera los usuarios saben qué seguros tienen, y que, generalmente no merecen la atención de los medios de comunicación. Estas conclusiones les ha llevado a realizar un Estudio, que basa su contenido en los temas siguientes: datos del seguro, una encuesta sobre si la población conoce su seguro, cómo se hace la publicidad, las malas prácticas de las aseguradoras y del organismo de control, las cláusulas abusivas de los contratos, y los sistemas extrajudiciales de resolución de conflictos. Es de destacar el hecho de que la muestra ha sido realizada entre los propios socios de ADICAE con un total de mil encuestados. Es por ello que los resultados hay que tomarlos con cierta distancia. En este sentido se denuncia que las personas no saben siquiera cuántos seguros tienen, y que las malas prácticas de la banca se hacen evidentes, al exigir al hacer una hipoteca que se haga un seguro con la propia compañía del banco en un 75% de las veces. Por otro lado, los asegurados no saben que pueden reclamar a la Dirección General de Seguros, y de los pocos que

lo han hecho al 67% no les han atendido. La publicidad no tiene que pasar registro alguno, no hay filtros, y se omite información relevante para el consumidor. Un 63% de las oficinas de las compañías no facilitan las condiciones generales y particulares de las pólizas, sólo hacen publicidad. Y especialmente en bancaseguros, un 92% condiciona la contratación del seguro a otro producto con la misma entidad. En bancaseguros falta información y profesionalidad. No se sabe lo que se contrata ni saben explicarlo. En cuanto a los contratos abusivos se realizan en todo tipo de seguros, y el asegurado queda desprotegido. Debería, en opinión de esta Asociación, negociarse el contrato mediante un registro de condiciones generales. En cuanto a la a resolución de conflictos, denuncian la poca trans-

parencia, y la falta de independencia, tanto en las compañías aseguradoras como en el sector financiero en general, por lo que proponen un sistema de arbitraje. El Juego Inventado ADICAE ha inventado un juego tipo Trivial, en el que se pretende introducir la cultura del seguro a través del juego, dado el desinterés de la mayoría de las personas por sus seguros. Se trata de un juego de preguntas y respuestas, fáciles y generales, en las que se tienen en cuenta los Ramos de seguros más habituales. La finalidad es que se aprenda. Esta es una parte del proyecto, pero se quiere continuar con talleres, guías y un diálogo de todo el sector para entrar en el fondo de la bancaseguros, y que la sociedad conozca un tema que aunque es importante, sigue siendo un gran desconocido. u

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mercado asegurador

Nuevos productos Mutua General de Seguros lanza su nuevo seguro Multiauto Comercial Dirigido al aseguramiento de derivados de turismo, furgonetas y camiones de menos de 3.500 Kg., independientemente del uso al que vayan destinados, la gran flexibilidad de Multiauto Comercial permite ajustar el precio a la realidad de cada riesgo, ofreciendo además importantes descuentos para los buenos conductores. Mutua General de Seguros presenta con este nuevo producto, además de un amplio abanico de garantías opcionales, la posibilidad de ampliar dichas coberturas con la contratación de un Auto Pack (mejora en las coberturas del vehículo: daños por pedrisco, atropello de animales, hurto, mejora en la valoración del vehículo,... ) y de un Personal Pack (mejora en las coberturas de las personas: protección jurídica, accidentes del conductor, coberturas como ciclista o peatón, RC privada, insolvencia de terceros,...). Asimismo, en el marco del acuerdo de colaboración entre Mutua

General de Seguros y Detector, los clientes que contraten este seguro gozarán de condiciones más ventajosas y disfrutarán de importantes descuentos en el precio de la garantía de robo.

Previsión Mallorquina lanza el “Seguro de Baja por enfermedades graves” Previsión Mallorquina en su 40 aniversario en el ramo de enfermedad lanza al mercado un nuevo producto asegurador, el “seguro de baja por enfermedades graves”. Este producto va dirigido a profesionales liberales y autónomos. Con el “seguro de baja por enfermedades graves” (enfermedades graves-pm) se da cobertura a 10 procesos considerados graves (el infarto, el cáncer, los trasplantes, el Parkinson, la esclerosis múltiple, etc ..) Además este producto asegurador tiene complementos como pueden ser el subsidio por accidente cualquier causa, el subsidio por hospitalización motivada por una enfermedad grave y el subsidio por hospitalización derivada de un accidente. Auguramos muchos éxitos a esta nueva póliza.

Axa refuerza su oferta de salud ampliando coberturas y servicios Axa, ha reforzado su oferta de salud ampliando las coberturas de sus pólizas. Entre las novedades, la aseguradora pondrá a disposición de sus clientes coberturas como la conservación del cordón umbilical o la vacuna del virus del papiloma hasta los 18 años, incluirá los ingresos por trastornos alimentarios (anorexia o bulimia) y equiparará las coberturas de los hijos adoptivos a la de los recién nacidos, sin límites ni carencias.

Axa refuerza su oferta de salud ampliando coberturas y servicios El 76% de los abogados y asesores desconocen que si dos o más profesionales desarrollan colectivamente una actividad, estos responden solidariamente de las deudas sociales que se deriven de los actos profesionales. Sin embargo, la ley es muy clara al respecto”, ha dicho José María Elguero, Subdirector de Riesgos Financieros y Profesionales de Marsh.

Según el art. 11.3 de la Ley de Sociedades Profesionales, éstas “deberán estipular un seguro que cubra la responsabilidad en que puedan incurrir en el ejercicio de su actividad o actividades que constituyen el objeto social”.

Axa lanza un seguro para proteger el patrimonio de transportistas profesionales AXA ha lanzado al mercado un seguro de Responsabilidad Civil Contractual para transportistas profesionales con la finalidad de proteger totalmente su patrimonio ante eventuales reclamaciones por deterioro, destrucción o robo de la mercancía que transporta. Con este producto, el transportista paga sólo por lo que necesita ya que la póliza permite una combinación de coberturas en función de los riesgos que quiere cubrir con un solo contrato. El paquete básico incluye RC contratual por daños materiales a la mercancía de la que el transportista es civilmente responsable por un precio desde 90 euros.

Nueva Campaña Publicitaria de Fiatc, Rodolfo Sancho nueva imagen de la marca FIATC ha lanzado una nueva campaña de publicidad en televisión basada en el testimonio de Rodolfo Sancho, actor español conocido principalmente por su papel en las series “Al salir de clase”, “MIR” y “La Señora” y la película de Mario Camus “El Prado de las Estrellas”. Con el mensaje “Yo no me arriesgo, mis seguros en FIATC”, la aseguradora pretende reforzar el conocimiento de su marca.

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La nueva campaña de la entidad se basa en la emisión de spots de marca, así como de Salud, Automóviles, Hogar y Comercio en franjas horarias de máxima audiencia en La Primera, La 2, TV3, Cuatro, Telecinco, Antena3 TV y Teledeporte, durante los meses de enero y febrero. Al mismo tiempo, se ha previsto la publicación de anuncios en prensa escrita e Internet así como de cuñas radiofónicas. u

mercado asegurador

Nombres Propios Josep M. Ros nnuevo director comercial y de Marketing de Nationale Suisse Con efecto del día 7 de enero se ha incorporado como nuevo Director Comercial y de Marketing Josep M. Ros en sustitución de Pedro Padró, que deja la compañía para seguir su carrera pro-

fesional en un proyecto empresarial propio. Josep Mª Ros, licenciado en Químicas y con distintos postgrados en IQS, ESADE e IESE, tiene amplia experiencia en la Dirección Comer-

cial y de Marketing en compañías como Agrupación Mutua del Comercio y la Industria, Estubroker y en el Grupo Intercom (con funciones de dirección general de un área de negocio). v

cultura y ocio

Fundación Mapfre y Agi firman un Acuerdo para ayudar a los alumnos con discapacidad Visual

Axa patrocina el concierto solidario “300 segundos” unirá en marzo a varios artistas contra tres enfermedades degenerativas

El Instituto de Acción Social de FUNDACIÓN MAPFRE ha colaborado con la Asociación Guipuzcoana de Deficientes Visuales (AGI), para el desarrollo del proyecto “Estudiar el impacto de las pizarras digitales interactivas en los alumnos con discapacidad visual”. El objetivo de este proyecto es comprobar los beneficios de la utilización de pizarras digitales en alumnos con graves discapacidades visuales. Los centros docentes que cuenten con alumnos afectados por esta discapacidad recibirán una pizarra digital para que, tras su utilización, puedan constatar si se cumplen o no las expectativas del proyecto. s

DKV Seguros ha asegurado la salud del primer bebé nacido en 2009 y de su madre durante su primer año de vida DKV Seguros, aporta 50.000 euros para el proyecto Banco de Agua de la ONG Interpón Oxfam lleva a cabo en Etiopía, una iniciativa que pretende mejorar el acceso al agua potable de la población de este país africano. La compañía aseguradora puso en marcha la campaña el Libro de Agua el pasado mes de junio en el marco de Expo Zaragoza 2008, cuyo lema central era “Agua y desarrollo sostenible” . s 40 Enero/Febrero 2009

mente a la investigación de la Esclerosis Tuberosa, la Leucodistrofia y la Neurofibromatosis, tres enfermedades neurológicas degenerativas que afectan a miles de personas en España, principalmente niños.

El lunes pasado se presentó la segunda edición de “300 segundos” ,entre cuyos patrocinadores

participa Axa de Todo Corazón. La recaudación de este concierto solidario se destina íntegra-

El concierto se celebrará el próximo 14 de marzo en el pabellón Telefónica Arena de Madrid y ya han confirmado su presencia grupos como Nena Daconte, Pignoise, Indras y Second y solistas como Sergio Rivero, Huecco. El cartel todavía no está cerrado y quedan más artistas por confirmar Además de ellos Pablo Carbonell y Miriam Díaz Aroca oficiarán de maestros de ceremonias como ya hicieron el año pasado.

DKV pone en marcha su concurso de arte joven DKV ha puesto en marcha la primera edición de DKV Fresh Art, un concurso de arte dirigido a estudiantes de primero y segundo de bachillerato de la Comunidad Valencia y Murcia. Los jóvenes artistas pondrán participar en las categorías de video, dibujo, escultura, pintura y fotografía. El concurso cuenta con el apoyo de la Facultad de Bellas Artes de la Universidad Politécnica de Valencia para garantizar que la convocatoria sea todo lo

referente a la hora de identificar a nuevos talentos del mundo del arte. El concurso se acercará durante las próximas semanas a los institutos de Castellón, Alicante, Valencia y Murcia para dar a conocer el proyecto a estudiantes y profesionales y para animarles a participar. Un jurado elegirá cuatro finalistas por provincia, los cuales pasarán a la fase final del concurso que se celebrará

en la Facultad de Bellas Artes de la Universidad Politécnica de Valencia en septiembre de 2009. Allí, durante una semana, participarán en talleres de formación de los profesores de la UPV y producirán diferentes que serán evaluadas por personalidades del mundo del arte para decidir quien será el ganador. Para premiar su talante DKV seguros concederá a los ganadores del concurso una beca de estudios por valor de 4.000 euros.

P remio a la mejor trayectoria empresarial femenina para R osario Maldonado, gerente de Morera & vallejo Rosario Maldonado Mata, gerente de la correduría de Seguros Morera & Vallejo ha recibido el reconocimiento a la Mejor Trayectoria Empresarial Femenina por parte de la AES

(Asociación de Empresarias de Sevilla). Este premio, que se enmarca dentro de la 6ª Certificación que anualmente entrega la asociación, reconoce el esfuerzo, la labor y los valo-

res del empresariado femenino como premisas para fomentar el crecimiento económico en Andalucía, la modernización del tejido productivo y la equiparación de las barreras de género.

cultura y ocio

Entrega de premios del VII Certamen “El belén de mi colegio”, organizado por la Fundación REALE

PROTAGONISTAS, LOS ESCOLARES Los centros “Santo Ángel” y “Nuestra Señora Santa María”, ganadores del primer premio en las modalidades de E. Primaria y ESO, respectivamente modalidad de ESO, han obtenido sendos Primeros Premios, dotados con 1.500 euros cada uno. También ha habido dos Segundos Premios, dotados con 1.000 euros, cada uno; el correspondiente a E. Primaria ha sido para el belén presentado por el colegio “Juan Sebastián Elcano” y el de ESO, para el colegio “La Inmaculada Marillac”.

Cerca de un centenar de chicos y chicas, entre 6 y 16 años, han contagiado su alegría a todos los asistentes a la entrega de premios del VII Certamen “El belén de mi colegio”, que organiza la Fundación REALE en colaboración con la Asociación de Belenistas. En este acto, que estuvo presidido por José Ramón López, Director

General de REALE, los profesores y alumnos de los diez colegios finalistas en el concurso han recogido su correspondiente premio, así como un diploma acreditativo. Los escolares, además fueron obsequiados con regalos. Los colegios “Santo Ángel”, en la modalidad de E. Primaria y “Nuestra Señora Santa María”, en la

Los centros educativos “Alhambra”, “IES Beatriz Galindo”, “Gabriela Mistral”, “Los Tilos” y “CEIP Santa María”, han obtenido accésit dotados con 200 euros cada uno. El Jurado decidió conceder un Premio especial, dotado con 500 euros, al trabajo presentado por los alumnos del CPEE Infanta Elena. El Certamen “El Belén de mi Colegio”, tiene como objetivo

mantener y ensalzar la tradición belenista entre los más jóvenes. De hecho, los premios del certamen, deberán ser destinados al mantenimiento de esa tradición. El Jurado calificador de los premios “El belén de mi colegio” ha estado compuesto por Don Antonio Viñuela, Consejero Delegado de REALE Grupo Asegurador; Don Ángel Ibáñez, Presidente de la Asociación de Belenistas de Madrid; Don Eduardo Soler, Inspector Central del Ministerio de Educación y escritor; Doña Mª Jesús Gil de Antuñano, Premio Nacional de Gastronomía y experta en tradiciones navideñas, Doña Pilar Suárez-Inclán, Directora de Comunicación y Marketing de REALE Grupo Asegurador; y Doña Menchu Rey, periodista y titulada en prensa y literatura infantil y juvenil.

Helvetia seguros afianza su compromiso con Sevilla al crear la sala helvetia, un nuevo espacio Cultural en el centro histórico de la ciudad En el marco de los actos conmemorativos del 150 Aniversario del Grupo Helvetia, se ha inaugurado un nuevo espacio para actividades sociales y culturales en Sevilla. Se trata de la Sala Helvetia, diseñada, como todo el edificio, por el universal arquitecto Rafael Moneo, que la compañía aseguradora ha cedido simbólicamente a la ciudad de Sevilla en manos de su alcalde, Alfredo Sánchez Monteseirín, en un acto en el que han participado diversos representantes municipales, así como el Comité de Dirección al completo de la aseguradora. Además, este acto ha sido la clausura de la

Convención Anual de Directores que la compañía celebra cada año en una ciudad de España. Con acceso directo desde el Paseo Cristóbal Colón (esquina con Calle Postigo del Carbón), la Sala Helvetia tiene un carácter polivalente, de forma que es adaptable a cualquier tipo de uso. Tiene una superficie de 120 metros cuadrados, con un hall de entrada de 30 metros cuadrados, y su capacidad es de unas 120 personas dispuestas en teatro. Está dotado con los últimos medios audiovisuales y tiene una excelente iluminación natural. Uno de los aspectos más

interesantes del emplazamiento, además de que posee relevancia patrimonial en sí misma debido al arquitecto que lo diseñó, es que está enclavado en pleno circuito turístico y cultural del centro histórico de Sevilla, por lo que puede contribuir sobremanera a enriquecer la oferta de actividades de la ciudad en su zona más monumental. El Ayuntamiento de Sevilla ejercerá un derecho preferente de uso de la sala, aunque, como ha explicado el consejero delegado de Helvetia

Seguros durante la inauguración, José María Paagman, la sala “estará abierta a todos aquellos ciudadanos con cosas interesantes que mostrar o que contar”. Así, se prevén desde exposiciones hasta charlas o conferencias, pasando por proyecciones audiovisuales o, incluso, conciertos.

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XXXVI Curso a Distancia

De Preparación para las Pruebas de Aptitud para la obtención de la

Certificación acreditativa -Grupo A-

para el ejercicio de la Mediación en Seguros según Resolución de Formación de la nueva Ley de Mediación Requisitos: Estudios mínimos requeridos: Bachillerato. Se deberá aportar fotocopia del Certificado que demuestre estar en posesión del Título de Bachiller o cualquier otro que sea equivalente o superior. Convocatoria: 3 Inscripción y Matrícula: A partir del día 24 de noviembre de 2008. 3 Duración del Curso: RECOMENDADA NO INFERIOR A 6 MESES, la fecha de finalización del Curso estará ajustada a la fecha del Examen de las Pruebas de Aptitud, previsto para el mes de octubre del 2009, aunque el Tribunal de las Pruebas de Aptitud puede decidir aplazar la fecha del mismo y convocarlo en otra fecha (hasta Diciembre). 3 Importe de la Matrícula: 1.450,-Euros. (No incluye el importe de las Tasas de Examen). Material didáctico del Curso: 3 Manual del Mediador de Seguros, 8 volúmenes que se corresponden con los 8 Módulos que marca la Ley. Es el temario Oficial de las Pruebas de Aptitud. 3 Compendio de Legislación, obra de consulta actualizada con la Legislación más importante sobre Seguros. 3 Juego de Cuestionarios de Preguntas tipo ‘test’, preguntas abiertas y ejercicios prácticos solucionados que comprenden y contestan el temario de las Pruebas. 3 Juego de Controles con preguntas tipo test, preguntas abiertas y ejercicios prácticos que el alumno debe solucionar y remitir al CECAS para su corrección y posterior evaluación. 3 Los alumnos de este Curso dispondrán de una Tutoría exclusiva a través de e-mail, donde un profesor de CECAS les aclarará las dudas que puedan surgir durante el desarrollo del mismo. Las consultas también podrán hacerse mediante el envío de un fax. Para Información y Matrícula: CECAS - Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros C/ Diputación, 180, 8º A - 08011 Barcelona Teléfono: 93 323 09 43 Fax: 93 451 87 34 www.cibercecas.com cecas@cibercecas.com

BOLETIN DE INSCRIPCION XXXVI Curso a Distancia de Preparación para las Pruebas de Aptitud para la Obtención de la Certificación Acreditativa Grupo A DATOS DEL ALUMNO NOMBRE ______________________________________________________________________ DOMICILIO ____________________________________ ________________________________________________C. P. Y LOCALIDAD_________________________________ PROVINCIA_____________________ TELEFONO: ________________________________FAX: __________________ D.N.I. ________________________ E-Mail: _________________________________________________________________________ DATOS DE FACTURACIÓN NOMBRE ______________________________________________________________________ DOMICILIO ____________________________________ ________________________________________________C. P. Y LOCALIDAD_________________________________ PROVINCIA_____________________ TELEFONO: ________________________________FAX: __________________ D.N.I. ________________________ E-Mail: _________________________________________________________________________ Realizar una transferencia bancaria por 1.450,- Euros al Banco Popular, cuenta nº 0075-0205-36-0604593132. (Una vez efectuada, deberán remitir por e-mail: cecas@cibercecas.com o al fax 93-451.87.34 la transferencia junto con este boletín debidamente cumplimentado y firmado y fotocopia del Certificado de Estudios de bachillerato o equivalente, a fin de proceder al envío del material). En cumplimiento de lo establecido en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, sobre Protección de Datos de Carácter Personal, le informamos que sus datos personales serán tratados y quedarán incorporados en los ficheros de CECAS, con el fin de prestarle nuestros servicios. En este sentido, usted consiente de forma expresa a que sus datos sean tratados por CECAS para dar cumplimiento a la matrícula del presente Curso, así como para remitirle información de especial interés para usted. No consiento el tratamiento por parte de CECAS para fines comerciales y publicitarios. Asimismo, le informamos que puede Usted ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición respecto a sus datos.

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