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Nº 399 NOVIEMBRE 2008
Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros
· Actualidad
Jóvenes y mayores, los olvidados del Seguro
· Colaboración
Consumidores y Mediadores de Seguros
En Córdoba,
el VII Forum CECAS debatió la Ley de contrato de Seguros
Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros
sumario
Nº 399 NOVIEMBRE 2008
Presidente del Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo. Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo, Pedro Martínez Blanco, Adolfo de Pascual Martínez, Elisa Poch Gómez, Juan Miguel Vicente Catalá, Julio Henche Morillas, Domingo Lorente Carrón. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@cmste.com Área Técnico Jurídica: Domingo Lorente Carrón. Corresponsales: Nacho Gómez Vadillo (Álava), Josep Castelló Vives (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Angel José López (Asturias), Ismael Ruiz Bardera (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Maria-
En Portada
A debate la reforma de la Ley de Contrato de Seguros 06 En Portada 13 ÚLTIMA HORA 14 carta de los lectores 15 consejo general 18 actualidad 22 reportaje 26 COLABORACIÓN 30 MERCADO ASEGURADOR 36 COLEGIOS HOY 39 CULTURA 42 Anuncios Breves
no Hervás Lara (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), José Santos de Blas Quevedo, Justo de Santiago Pere (Cantabria), José Jodar Martínez (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), José Manuel Martínez Loureiro (Coruña), Josep María Torras i Carrillo (Girona), José Arturo González Fernández y José Baena Muñoz (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), Roberto Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier GarcíaBaquero Merino (Huelva), Antonio Mascaray Gracia (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid), José Martín Gómez (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía
(Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio Herrero Codoñer y Juan Remolí Beltrán (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas Soler (Zaragoza). Redacción, Administración y Publicidad: C/ Núñez de Balboa 116 - 3º 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03/ 04
Telefax: 91 562 27 02. Publicidad: Ana Gómez Díaz: E-mail: anagomez@cmste.com Edita: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. Diseño y maqueta: XYZ Soluciones www.xyzsoluciones.com D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X. Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el consejo de dirección de aseguradores.
editorial
Elecciones en los Colegios de Mediadores
Desde comienzos de ese mes los Colegios de Mediadores de Seguros están inmersos en su proceso de elecciones para ocupar los cargos de presidentes y miembros de las Juntas de Gobierno. Renovaciones que se están produciendo con tranquilidad en los Colegios donde sólo se presenta una candidatura, y que por tanto se conocen los resultados, y con más expectación en aquellos Colegios en los que se presentan más de una candidatura, por lo que hay que elegir la que más confianza aporta a los colegiados que votan. Se trata de elecciones democráticas que cada cuatro años renuevan a menudo rostros y equipos en la mayoría de los Colegios Profesionales. Y ello es bueno porque, al mismo tiempo que se deja un trabajo hecho y consolidado, se continúa la labor por otras personas que llegan con renovadas fuerzas. A primeros de año conoceremos y presentaremos en nuestra revista a los nuevos responsables de los Colegios de Mediadores de Seguros de España, quienes llegan a la presidencia de sus Comisiones Permanentes y Juntas de Gobierno y quienes formarán parte del Pleno que toma las decisiones en la política del Consejo General. Con ellos llegan tiempos nuevos, como ocurre tras unas elecciones democráticas, y de ellos será la responsabilidad de asumir los proyectos que sirvan para mejorar la profesión y su calado social. NOVIEMBRE 2008 | 5 |
EN PORTADA
El VII FORUM CECAS se celebró en Córdoba
A debate
la reforma de la Ley de Contrato de Seguros La reforma de la Ley de Contrato de Seguro, base de las relaciones entre proveedor y cliente en el ámbito asegurador, ha sido debatida en FORUM CECAS celebrado en Córdoba, durante una jornada que ofreció una visión muy completa de esta norma y planteo la necesidad de un verdadero debate sobre la oportunidad, o no, de modificarla. El Forum del Centro de Estudios del Consejo General ha llegado a su séptima edición manteniendo el interés de todos los mediadores presentes. | 6 | NOVIEMBRE 2008
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Y fue muy completa porque allí estuvieron representados los verdaderos protagonistas de esta reforma: la Administración, con el director general de seguros, Ricardo Lozano; la patronal, con su presidenta Pilar González de Frutos, los consumidores, con José Carlos Cutiño, secretario de relaciones institucionales y de mercado de la Unión de Consumidores de Andalucía y especialistas en la materia como José Luis Fernández, abogado y asesor jurídico del Colegio de Barcelona portavoz de los Mediadores de Seguros en este controvertido tema. La Ley de Contrato de Seguros data de 1980, y parece que la Administración, y los poderes públicos, han considerado que había llegado el momento de reformarla y adaptarla a los tiempos actuales. Así lo explicó Ricardo Lozano, quien en una larga exposición presentó los puntos en los que se centra la reforma de la Ley, una reforma que se debatirá en esta legislatura “si hay tiempo para ello”, y que todavía está en pleno proceso de debate.
La Ley de Contrato de Seguros data de 1980, y parece que la Administración, y los poderes públicos, han considerado que había llegado el momento de reformarla y adaptarla a los tiempos actuales.
Veamos lo más destacado: En primer lugar se quiere reformar el enfoque de la ley para hacer normas más sencillas y adecuadas a la realidad, y mejorar la protección de los consumidores revisando todas las cláusulas del contrato de seguros. Quiere evitar la Administración el exceso de información y debatir el desglose de conceptos en el recibo de la prima. Pretende clarificar el régimen de impago de las primas o la extinción del contrato por impago, “para que no se perjudique al consumidor”. Una nueva redacción de las obligaciones de las entidades finan-
cieras permitiría también, en opinión de Ricardo Lozano, proteger a los usuarios de productos financieros. En este sentido se considera igualmente la posibilidad de incorporar el deber de información previa al tomador de seguros. Algunas mejoras de definición de conceptos en determinados ramos como Daños, RC, Defensa Jurídica, Vida, Accidentes y Enfermedad serán estudiadas en esta reforma, y también se incluirá el ramo de Decesos y el Seguro de Dependencia, que no figuraban en la Ley de 1980.
L as
entidades no están de acuerdo con la propuesta La diferencia de opinión entre el Organismo de Control y la Unión de Entidades Aseguradoras se hizo evidente en cuanto comenzó su ponencia Pilar González de Frutos, que no ve muy claro la necesidad de reformar la Ley con el planteamiento que hace la Administración: “rígido, puntilloso y demasiado detallado en la definición de los productos de seguros”. Sí considera que hay que proceder a una reforma, pero para lograr una Ley flexible que siga al dinamismo de la industria: “La Ley debe limitarse a regular derechos y deberes de las partes y basta”, aseveró. Lo que la patronal pretende concretamente es evitar la referencia a normas que ya están reflejadas en otras legislaciones, como la Ley de Supervisión de
Seguros Privados, y otras ajenas al sector que ya protegen a los consumidores y que no aportarían nada a la Ley de Contrato de Seguros. Pretendiendo hacer un guiño a la audiencia, formada en su mayoría
por mediadores de seguros profesionales, Pilar González de Frutos dijo que no eran necesarias nuevas cláusulas de especial protección al consumidor, ya que si el contrato ha sido intermediado por un mediador resulta innecesario, al ser éste un
LA DEMORA DEL ASEGURADOR Tema importante de debate, la Administración quiere aclarar el artículo 20 que se refiere a esta cuestión, para clarificar el régimen aplicable a la demora, como fecha de inicio y cómputo de intereses. Ricardo Lozano reconoció en este punto que la Dirección General de Seguros no tiene competencia para sancionar la Ley de Contrato, y para que este artículo se cumpla. Bien, entonces sólo queda debatirlo sin más.
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buen intérprete para discutir con las aseguradoras y defender los intereses de sus clientes. En su opinión, el seguro tiene que cambiar de mentalidad y dar confianza al consumidor desde el principio “para que sepa lo que le protege y lo que no”. Cree, la
presidenta de UNESPA, que si se le aclaran al consumidor las cuestiones del contrato en el momento de la contratación se evitarían conflictos y el seguro sería más fuerte. “Es así como entendemos la transparencia, y no con comunicaciones exhausti-
vas de datos que no interesan a los clientes”. En su opinión, la confianza aumenta cuando se explican bien los contratos y esto no funciona si el brazo armado de las compañías, que son ustedes, los canales de distribución, no están en línea con esta idea”.
La Ley, los mediadores y los contratos vacíos la Ley de Contrato de Seguros, una Ley que “es excelente” y que tan sólo debe cumplirse para que sea eficaz, “porque esa es la clave de la confianza del consumidor y todo lo demás es accesorio”. Cree que “hay que simplificar el cumplimiento de la Ley, y revistar los pilares administrativo y legislativo para que sean verdaderamente útiles. En este sentido dijo “ha fallado la vigilancia de los condicionados de las pólizas, ha fallado la política sancionadora y se han creado normas reglamentarias de escape que han permitido a las aseguradoras eludir las normas del contrato, llegando a crear incluso contratos vacíos, que no sirven para nada”. En conclusión, José Luis Fernández propone “suprimir la capacidad supervisora de los condicionados de las pólizas y suprimir el pilar administrativo de cumplimiento de la Ley, porque ha sido impotente en 28 años, así que la Administración podría dedicarse a otras cosas”.
Para ofrecer su punto de vista como jurista, intervino José Luis Fernández, abogado del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, quien fue muy crítico con la reforma en curso y muy explícito en sus planteamientos: “¿Para qué tanta reforma si ya nuestro ordenamiento jurídico en | 8 | NOVIEMBRE 2008
materia de seguros es tan embrollado, excesivo y sin sistema? En su opinión lo que realmente se precisa es lo contrario: reducir, simplificar, ir hacia un sistema accesible y presidido realmente por la idea de justicia. Piensa José Luis Fernández que hay que pensárselo muy bien antes de reformar
En cambio, cree que deberían reforzarse las normas que garanticen al consumidor que la Ley se cumple. Por esta razón sugiere, entre otras cosas, incrementar los intereses de mora (que calificó como el guardián de los contratos de seguro). También planteó, sin embargo, una duda: ¿No será que esto ya se sabe pero que supondría un incremento de las primas y un problema de liquidez y solvencia para las compañías aseguradoras?. “Quizá”, -se responde a sí mismo-, pero “yo digo
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“No hemos sabido poner precio a las expectativas de los consumidores, si hubiéramos sabido, hubiera sido mejor para el Seguro. Si modificamos la oferta tal vez lo conseguiríamos”. (Pilar González de Frutos)
que son reformas que se deben hacer, y dejo al legislador el arte de lo posible”. Sugirió finalmente ante el público, entre el que se hallaba presente Ricardo Lozano, director general de Seguros, que “si
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no se puede hacer, al menos se debería ser equitativo en las exigencias y repartir cuotas de esfuerzo. No todo debe hacerse en la relación entre el mediador y el cliente, donde la norma se ha elevado prácticamente a la categoría de dogma”.
los consumidores En representación de los consumidores intervino José Carlos Cutiño, convencido de que lo realmente importante en el negocio asegurador es el impacto de los grandes números y no el consumidor que tiene poco que perder. El contrato de seguro, y especialmente los condicionados de las pólizas, son complejos, extensos y farragosos, y sólo los profesionales los conocen realmente. Para Cutiño el consumidor es la parte más débil, la que siempre paga todo, “y están hartos de los problemas que les plantean las asegura-
doras cuando el seguro es un producto básico de calidad de vida”. Se mostró partidario, en cambio, de la reforma de la Ley de Contrato de Seguros, “porque si nos quitan la regulación sólo nos quedarían los tribunales a los que nadie quiere ir”. Pretende una ley revisada y modernizada que incremente los intereses de mora como elemento penalizador, y que añada transparencia en la tramitación de siniestros y elimine la coacción en la venta de seguros.
Entrega del PREMIO SERVIR de CECAS José María Campabadal, presidente del Centro de Estudios del Consejo General entregó el Premio SERVIR a Elisa Poch, presidenta del Colegio de Córdoba valorando así toda su trayectoria en formación de mediadores. Este premio viene a significar a las personas que hacen algo por los demás sin pedir nada a cambio. En toda su labor colegial, Elisa Poch ha demostrado que es digna merecedora de este premio.
La Administración tratará de mejorar, pero no puede sancionar. Hay que legislar más y esto es una cuestión política. La Dirección General de Seguros puede supervisar, vigilar las prácticas de mercado, pero no puede hacer cumplir la Ley de Contrato de Seguros. Nos gustaría tener un marco regulatorio más exigente, pero no podemos imponer sanciones. Si nos dan las competencias, lo haremos”. (Ricardo Lozano) Simplificar, reducir y dotar de sistema al Derecho ha sido lo más útil que se ha hecho por la humanidad, y lo hicieron los Romanos: “dar a cada uno lo que es suyo”. El Derecho así es simple, accesible y dotado de sistema porque está precedido por la idea de justicia. Nuestro sistema no está precedido por esta idea, sino por la legitimidad, y detrás están los intereses que lo aprovechan” (José Luis Fernández) “El corredor de seguros tiene que informar al cliente, pero también tiene que tapar los huecos que deja el contrato de seguros cuando es confuso. Ello nos lleva a tener que interpretar los contratos y negociar una y otra vez con las compañías Unas cláusulas más claras facilitarían todo el proceso” (Ana Muñoz) “Nosotros los mediadores, agentes o corredores de seguros, tenemos que velar porque le contrato de seguros se cumpla. Esta es nuestra función. Nosotros sí leemos los condicionados y los explicamos a nuestros clientes. Siendo asesores es cómo transmitimos confianza a los consumidores”. (José Luis Nieto)
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MESA REDONDA DE LA MEDIACIÓN
La
reforma del contrato de seguro y la confianza del consumidor La presidenta del Colegio de Córdoba, Elisa Poch, moderó una Mesa que completó la visión de los mediadores, agentes y corredores de seguros, sobre la reforma en marcha de la Ley de Contrato de Seguros. En esta Mesa participaron Ana Muñoz, socia directora de Ponce y Mugar Correduría de Seguros; Rufo Cillero, director general de Seguricisa Correduría de Seguros; José Luis Nieto, agente de Allianz, Rafael Cabello, agente de La Estrella, y José María Galilea, presidente de Grupo Galilea Correduría de Seguros. Sin demasiada fe ninguno de ellos en la reforma de la Ley de Contrato de Seguros, coincidieron todos en la necesidad de que el cliente tenga una “información clara” en ese contrato y en que se respeten los derechos que imanan de él. Ana Muñoz, en particular, habló sobre la letra pequeña de las pólizas de seguros, y sobre la función del mediador profesional de traducirla al cliente. Los datos cantan en este sentido: un 55 por ciento de los clientes no leen los condicionados de las pólizas, un 76 por ciento dice que son complicadas y un 61 por ciento las considera poco comprensibles. La responsabilidad del corredor de seguros, según Ana Muñoz, es muy grande, porque su deseo es que las expectativas del cliente se cumplan en caso de siniestro, “y el cliente confía en nuestra profesionalidad”. Propuso en esta materia que se incluya en la reforma de la ley el que existan tan sólo tres tipos de cláusulas concurrentes en las pólizas de seguros: particulares (delimitación del riesgo), generales (explicativas) y limitativas (de los derechos de los asegurados). “No hay mejor contrato que aquel que no se necesita” dijo Rufo Cillero tratando de explicar el concepto de confianza: “Toda relación personal se basa en la confianza, y la comercial también”. En este sentido comentó cómo las compañías aseguradoras son incapaces de comprar esa confianza, “porque lo que es déspota lo será siempre”. En su opinión los consumidores
esperan encontrar en el contrato lo que quieren y “lo importante es lo que él nos quiera comprar no lo que le queremos vender por lo que habría que eliminar las cláusulas limitativas y anular la prorroga forzosa en la renovación de contratos, porque ello van en su contra”. José Luis Nieto, por su parte, propuso generar confianza en el trato con los clientes, y a través de un contacto directo con las compañías. “Los agentes tenemos un peso y un poder muy importante como canal de distribución”. En su opinión, la imagen que los consumidores tienen de los agentes es “nuestra responsabilidad, verán si somos diligentes, formados, activos, serviciales, o si no lo somos”. A continuación, José María Galilea expresó su opinión sobre la oportunidad de la reforma de la Ley de Contrato de Seguros con un rotundo “no es el momento”. Preguntaba a la audiencia: “¿Habéis visto la Administración que tenemos? ¿Habéis visto lo que ha ocurrido con la Ley de Mediación que es regresiva y dura? Para Galilea la Administración y el legislativo son básicamente intervencionistas, y no es el
momento de hacer una ley controladora y rígida. Sin embargo, eso no significa que no haya que reformar la Ley de Contrato, pero piensa que hay que regular lo que no ha hecho el mercado, sin prisas y para mejorar la claridad y la seguridad de los consumidores y, de paso, colocar a la Mediación en su justo lugar. Propone Galilea, en todo caso, unificar formatos y nomenclaturas en las pólizas (como en los bancos), recopilar la legislación al uso, unificar definiciones, regular la protección al consumidor y defender la libre elección de seguros evitando los abusos de la banca, solucionando los plazos de pago o anulaciones tras siniestros. Pero insiste en que sería mejor hacerlo privadamente, “entre los protagonistas del sector”. Por último, Rafael Cabello puso de manifiesto los problemas que los mediadores tienen con el Contrato de Seguros: “Los agentes que trabajamos con una compañía podemos negociar mejor, pero los corredores lo tienen más complicado”. El problema surge, según él, cuando los clientes confían en el mediador, pero este último no confía en la compañía. u
Claúsura del Forum
CECAS
José Manuel Valdés, presidente del Consejo General, realizó la clausura de este acto “interesante y enriquecedor” por el que se manifiesta una gran capacidad de convocatoria. Es importante en su opinión conocer las posiciones de cada uno de aquellos que van a intervenir en la reforma de la Ley de Contrato porque de todos se aprende algo. Considera Valdés que en nuestra cultura latina, a veces excesivamente normativa, deberíamos esperar que las leyes fueran flexibles y reguladoras, pero no interventoras. “El intervencionismo actual en el mercado es inaceptable, está en la Administración y también en el poder ejecutivo”. Manifestó también que si hay una oportunidad para la confianza los mediadores de seguros son los auténticos portadores de esa confianza. “Nuestra asignatura pendiente, dijo, es creer en nosotros mismos, nos falta entrega y unidad en la acción para conseguir que se consideren nuestros criterios en el sector”.
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última hora
Águeda García se incorpora a AEMES Águeda García se ha incorporado a AEMES (Asociación Empresarial de Mediadores de Seguros), en el departamento de asesoría jurídica. Su nombramiento reforzará los servicios jurídicos-laborales de esta Asociación que dirige Natividad Ramos. El objetivo es dar una mayor agilidad y más amplitud a dicho servicio.
Los seguros industriales alcanzaron en España en 2007 un volumen de primas de 5.280 millones de euros Los seguros industriales (entendidos como Incendios-Daños, Responsabilidad Civil, Ingeniería y Transportes), alcanzaron en 2007 un volumen de primas de 5.280 millones de euros, con un crecimiento del 3,6% con respecto al año anterior. Este volumen de negocio supone un 16,6% del total del Seguro No Vida. Las modalidades con mayor volumen de negocio son las de Responsabilidad Civil e Incendios-Daños, que suponen entre las dos algo más del 70% del total. El resultado de la cuenta técnica del seguro industrial en 2007 fue del 18,9% de sus primas imputadas de negocio retenido. El comportamiento de cada una de las modalidades no fue homogéneo y los mejores resultados sectoriales se obtuvieron en Ingeniería y Responsabilidad Civil. (Fuente ICEA)
Unespa urge al gobierno a mantener un debate abierto sobre el estado del bienestar Durante el XV Encuentro del sector asegurador organizado ayer por Deloitte, Mapfre y Abc, la máxima responsable de la patronal del seguro, Pilar González de Frutos, instó al Gobierno y a los Agentes sociales a emprender con carácter inmediato la reforma pactada del sistema de pensiones . “No seríamos, ni de lejos, el primer país que desplaza la edad de jubilación desde el límite fijado hace ahora más de un siglo”, afirmó. Para Pilar González de Frutos se han cometido varios errores, uno de ellos, ha sido el considerar que un sistema fiscal absolutamente neutral fomenta el ahorro, ya que si la retribución del capital se grava con un 18% en todos los casos, el capital desarrolla inmediatamente aversión por el largo plazo. Otro de los errores es haber pensado que se podía esperar para reformar el sistema de pensiones, cosa que no se ha hecho en muchos años y que debería hacerse con un diálogo abierto.
Jornada Formativa en el Colegio de Cantabria en colaboración con SURNE El Colegio de Mediadores de Seguros de Cantabria y SURNE han celebrado una Jornada formativa sobre “Mercados Financieros” y el “Régimen especial para Autónomos”. Rafael Urrutia, Director de SURNE, Alex Bilbao ,Director Comercial, y Roberto Ortiz de Urbina, Socio de Garrigues, fueron desarrollando los diferentes temas que componían la agenda de la Jornada. SURNE continúa manteniendo con este ciclo de sesiones formativas, un contacto muy directo con el canal profesional de la mediación, trasladando los temas de actualidad que más preocupan a los profesionales y estableciendo con ellos un contacto muy directo para resolver sus dudas e inquietudes.
Ayudas del Ministerio de Industria para Pymes y Autónomos El Ministerio de Industria ha aprobado la tercera fase del proyecto de COELCO (Comercio Electrónico del Conocimiento) dentro del programa Avanza Pyme. Esta nueva fase de COELCO, supone una inversión total de 2,3 millones de euros y beneficiará a 2.000 pymes y autónomos, que recibirán un 60% de subvención pública al adquirir equipos y servicios tecnológicos para modernizar su negocio o actividad.
SUBE El Colegio de Barcelona celebra este mes, y por todo lo alto, su Semana Mundial del Agente y Corredor de Seguros, con una espectacular dedicación a su medio de comunicación Mediario. Este periódico, que lleva a sus páginas mensualmente temas de actualidad para la mediación, especialmente en el ámbito de Cataluña, merece este especial reconocimiento.
BAJA La confianza, como no, en la situación de la economía, en la solvencia de los proveedores y en el incierto futuro. Aún así las empresas de Mediación continúan fuertes, esperando las próximas renovaciones de los contratos de seguro. ¿A la baja?
Han dicho …”El problema es que los reguladores no van nunca tan rápidos como los innovadores, y si se pasan regulando destruyen el talento y la creatividad.. ¡Y las innovaciones nos hacen a todos más ricos! ¡Cuántos grandes avances han sido posibles gracias a las innovaciones financieras! (Robert Brunet, analista de los cracs financieros)
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CARTA DE LOS LECTORES
MIEDO,
PÁNICO, y LA PASTA Vemos con agrado que hoy todavía, los canales de distribución de los mediadores tradicionales de seguros, salvo en vida, superan a los de la banca y cajas de ahorro, lo cual nos da una idea de que no pueden con nosotros, a pesar de las vicisitudes que nos está tocando pasar, y en consecuencia no hemos de tener miedo, ya que como sabemos el miedo es contraproducente, dado que al tacaño le aumenta su condición, y al desprendido se la reduce. Solo tengo miedo cuando me asusto, que se dice, y hoy vivimos asustados, con el agravante de que la inmensa de la noticias que nos dan, giran sobre la situación económica que atravesamos, conocida por desaceleración siendo el arma más utilizada por nuestros políticos, ante su adversario. Nos informan de los enormes beneficios de la banca, y cada vez nos cobran más por gestión. Nos dicen los enormes beneficios de las compañías eléctricas, y no cesan en aumentar sus tarifas. Nos dicen nuestros gobernantes que hemos de apretarnos más el cinturón, y no sabemos a que cinturón se refieren, pesando que pueda ser al de castidad. Nos dicen que han sido los ayuntamientos, los principales responsables de que el precio de la vivienda se haya disparado, y aquí no se ve enmienda. El miedo genera pesimismo, hasta el punto de aquel que expresara: de seguir así vamos a comer mierda, (con perdón) a lo cual el pesimista replicó: ¿y si no hay para todos? Menos mal que hoy España en deporte es un referente, pues ganamos incluso en fútbol. La obligación de todo médico que se pre-
cie, es quitarle el miedo al paciente, ello será la mejor terapia para su curación, por ello nuestros políticos, que en sentido figurado podían ser nuestros médicos, deben tratar de no asustarnos más de lo que ya estamos, y tratar por todos los medios de inyectarnos optimismo, utilizando el arma que tan bien dominan, cual es el fingir. Pánico el que está generando actualmente el comportamiento de la bolsa de valores, y que al contrario de la otra bolsa, la de la compra, de vez en cuando baja, al vender los grandes inversores para realizar beneficios. Cuando decimos la bolsa, nadie piensa en la de la compra, pues quien más invierte más se embolsa, y la otra bolsa no le importa. Nunca hubiera imaginado Pitágoras, las vueltas que íbamos a dar al dinero, y que ni los más expertos economistas, tras invertir un sin número de horas, podían llegar a pensar que nos íbamos a quedar a cero. Compras multimillonarias, opas, fusiones, hipotecas basura, y sin número de cambalaches, bautizados como ingenierías financieras, han desembocado en éste pánico intermitente. Atravesamos un momento de gran preocupación, que es como un pegamento que no deja de salir de tu pensamiento lo que todavía no sucedió, por ello nuestros medios de información, deben dar un giro de 180º, transmitiéndonos solo buenas noticias, y eso sí, no decirnos por ejemplo, que la plantilla del cobrador del frac aumentó de 500 a 800 empleados, controlar los precios de la bolsa de la compra, que son los que más pánico
generan a las clases más modestas. Numerosos son los calificativos que le hemos asignado al dinero, ese poderoso caballero, ante el cual todos nos quitamos el sombrero, y quizás sea un de los más populares, la pasta, tan deseada por todos, y que curiosamente a penas la vemos. Personajes famosos, como Groucho Marx, decía que al no le importaba la pasta, pero que era tan necesaria. Pero lo que más le caracteriza a la pasta, es su volatilidad, en ocasiones desaparece y no hay forma de dar con ella, lo cual convierte en auténticos magos y magas, a numerosos personajes de nuestra reciente historia, que se quedaron con ingentes cantidades de pasta, y que al cumplir sus condenas, nunca más se supo que habían hecho con la pasta. Nadie se explica donde está la pasta, estará en manos de unos o de otros, pero la pasta tiene que estar en algún sitio, y que temerosos de las noticias que nos dan, la guardan con mucho celo, de ahí la imperiosa necesidad, de que nos transmitan buenas noticias, que animen a los acaudalados a gastar su pasta. Seamos valientes, como aquel pirata que exclamó ¡antes morir, que perder la vida! No hagamos demasiado caso a las noticias que nos dan, que pueden influir en que perdamos la razón, y el que pueda, que gaste con moderación, sin prisa, pero sin pausa, ya que es la única forma de que aflore y se reparta mejor ¡la pasta! Antxón Villaverde Colegiado nº 8159 NOVIEMBRE 2008 | 15 |
consejo general
El BOE publica la Resolución que aprueba los nuevos recargos a favor del Consorcio de Compensación de Seguros El Boletín Oficial del Estado del pasado día 20, la Resolución de 12 de noviembre, de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, por la se aprueban los nuevos recargos a favor del Consorcio de Compesación de Seguros para la cobertura de riesgos extraordianrios, que han experimentado una reducción media de un 15%. También se incluye la
cláusula de cobertura a insertar en las pólizas de seguros y la información a facilitar por las entidades aseguradoras relativa a las pólizas incluidas en el régimen de cobertura de los riesgos extraordinarios. Esta Resolución entró en vigorel pasado día 21 de noviembre, y en consecuencia también contempla un régimen
El
observador
Una de las reconocidas riquezas de nuestro sistema democrático es la libertad de expresión y, ciertamente, es un elemento positivo, pues contribuye a la difusión del pensamiento y la opinión, además de que en su habitual aspecto crítico, puede ser tenido en cuenta para aplicar aquello de que todo en la vida es mejorable. La Mediación en Seguros, profesión difícil y dura como tantas otras, viene apostando por esa mejora desde la óptica de la modernización, y con carácter general se está adaptando sin problemas, tanto a la supervisión normativa que exige unos requisitos rigurosos para el ejercicio de la profesión, como a la dinámica de los mercados que ha de compartir con otros sistemas de distribución, en ocasiones más libres del rigor de la supervisión, y coactivos en los mecanismos de captación de clientes. El mediador profesional lucha legítimamente por la defensa de su profesión, y busca los | 16 | NOVIEMBRE 2008
mejores cauces para dar a conocer su función en la sociedad y su trabajo profesional, que no olvidemos que se hace desde una auto exigencia de formación y excelencia de la relación con el cliente.
transitorio de adaptación, estableciendo que los contratos de nueva emisión que se celebren a partir de los 6 meses siguientes a la fecha de entrada en vigor, deberán estar adaptados a la misma, y los contratos de cartera deberán adaptarse, a más tardar, en el primer vencimiento que se produzca a partir de los 6 meses siguientes a la fecha de entrada en vigor.
los sesenta en el siglo pasado, la figura del “Agente de Seguros”. Nuestra institución comprende ambas posturas, pero trabaja en pro de o que demandan los tiempos, adaptarse a la realidad de los mercados.
Uno de los foros que cada cuatro años se constituye para el debate interno de los Colegios profesionales, con expresa invitación a los medios de comunicación para hacerlo con la máxima transparencia, es nuestro Congreso, al que asistimos con valentía para escuchar lo que otros piensan de nosotros y emitir también nuestra opinión.
Criticar con “chufla” a estos mediadores por alguien que viene a nuestro Congreso, diciéndose mediador pero haciéndose pasar por periodista, sin acudir una vez allí a todas las ponencias y debates, para emitir luego una crítica superficial y prepotente contra la profesión no es de recibo. Aprovechar una educada invitación para, haciéndose pasar por que no es, disfrutar de una lúdica estancia en tierras aragonesas, justificándose luego ante quien lo ha invitado con unas líneas de cómica disertación no demuestra muy buen estilo.
Ni que decir tiene que en un colectivo tan heterogéneo y numeroso las opiniones y las posiciones son diversas, y nos encontramos con profesionales que han asumido la realidad actual y se actualizan al ritmo de los mercados, y con algunos también que aún mantienen la defensa ultranza de lo que fue, por la época de
Estamos satisfechos de nuestro Congreso, de nuestros congresistas, de nuestros patrocinadores, y de nuestros invitados y acompañantes. Pero los que no lo están, los insatisfechos, deberían definir su propia identidad y tratar a sus compañeros con un poco más de respeto, especialmente si se cuela entre ellos.
consejo general
El Consejo General intervino en la Jornada organizada por ADICAE sobre los consumidores y los mediadores de seguros El pasado 11 de noviembre, la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, organizó una jornada sobre “Los consumidores y sus seguros ante la crisis” en la que intervino Ricardo Lozano, director general de Seguros y Fondos de Pensiones. Por parte del Consejo General presentó una ponencia Julio Henche, Secretario General de esta Institución, quién critico la distorsionada idea de que la intervención de los mediadores de seguros “encarecen el producto”. Henche, afirmó que la mediación profesio-
nal es uno de los sistemas más eficientes y económicos de la distribución de seguros y lo demostró aportando datos estadísticos del seguro, donde los mediadores siguen siendo la primera fuerza comercial. En la actualidad hay 87.181 agentes de seguros (agentes, sociedades de agencia y operador de bancaseguros), 48 agentes vinculados, y 3.027 corredores de seguros inscritos en la Dirección General de Seguros (otros 4.000 aproximadamente en los registros de las comunidades autónomas). La mediación interviene en un volumen de negocio de más de 70.000 millones de euros (entre nueva
producción y cartera, Vida y No Vida en 2007) y más de 193 millones de pólizas de seguros. Para Julio Henche, la razón por la que los consumidores optan preferentemente por la compra de seguros a través de agentes y corredores hay que buscarla en que basan su fortaleza en la “relación de confianza” que se genera de su cualificación profesional y su formación. Henche también destacó la importante función “social” que realiza el mediador cuya intervención han paliado infinitas situaciones de desgracia en la vida social. u
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actualidad
Los jóvenes y mayores,
un mercado olvidado para el Seguro El estudio ‘Seguros para jóvenes y mayores. Mercado y claves de éxito, elaborado por Inov Finance en colaboración con Inese, división de seguros del grupo Reed Business Information, aproxima al mercado español las prácticas aplicadas hacia estos colectivos en otros mercados más avanzados de nuestro entorno y revisa los usos implantados en España para proponer fórmulas trasladables al territorio nacional.
El segmento de los jóvenes y mayores es a menudo olvidado o relegado por el sector asegurador por el exceso de riesgo que puede representar. Sin embargo, el análisis de estos dos grupos de población muestra las importantes oportunidades de negocio que representan ya que el 16,7% de la población española tiene entre 18 y 29 años y los mayores (de 65 años) constituyen un porcentaje similar y en crecimiento en los próximos años ya que este porcentaje se incrementará. En otros países de nuestro entorno, estos dos segmentos de población reciben más atención por parte del seguro, que diseña para ellos productos específicos en ramos como hogar, automóviles, vida, accidentes, asistencia médica, servicios de proximidad, seguros de préstamo, asistencia en viaje… En nuestro país, algunas aseguradoras han comenzado a introducirse, aunque todavía tímidamente. A la hora de dirigirse a estos segmentos, además del producto, es necesario conocer su perfil como consumidores para adaptar el canal de distribución, la comunicación y la fuerza de venta a sus particulares características.
Conclusiones sobre los jóvenes z La oferta aseguradora especial para jóvenes se encuentra sobre todo en el ramo automóvil. | 18 | NOVIEMBRE 2008
z Los jóvenes suelen tener mucha dificultad a la hora de encontrar un seguro de coche: primas altas (1.200 euros es la media de lo que paga un joven por una póliza de seguro a terceros) por pocas coberturas e indemnizaciones, puesto que la gran mayoría de aseguradoras opina que cubrir a un joven conductor conlleva un riesgo “inasumible”.
z De un lado, la ley obliga a todos los conductores a poseer un seguro de coche y, por otro lado, algunas aseguradoras rechazan clientes por ser jóvenes mientras otras sólo les aceptan con condiciones específicas: por ejemplo tener al menos 25 años y 2 años de antigüedad de carné de conducir. z Ante esta situación, algunas aseguradoras han lanzado al mercado ini-
actualidad
ciativas para atender a este colectivo y poder así aumentar sus cuotas en este segmento y satisfacer la demanda.
Conclusiones mayores z Se puede concluir que, de una manera general, la oferta aseguradora para el segmento de los mayores se encuentra centrada en el ramo de salud y vida. z Más específicamente, los principales seguros contratados por parte de este segmento son seguros de vida (renta vitalicia), seguros de salud y seguros de decesos. z A parte o en complemento de esta oferta, los mayores suelen contratar cada vez más servicios de teleasistencia, un fenómeno que se va acentuando con el desarrollo de las nuevas tecnologías al servicio de los seguros, y también son buenos candidatos para la contratación de seguros de viaje. Los mayores viajan
más y prefieren hacerlo con la máxima seguridad. z También hay que subrayar que, al igual que los jóvenes, tienen muchas dificultades para contratar un seguro de autos; en muchos casos, los mayores se enfrentan al mismo problema. Así, muchas aseguradoras excluyen este segmento o lo aceptan pero con condiciones severas y con pocas coberturas. El envejecimiento de la población (se prevé que para el año 2020 hayan más personas mayores de 50 años que menores de esta edad) y el alargamiento de la esperanza de vida se han convertido en una nueva realidad. z Conscientes de ello, muchas aseguradoras se han lanzado a la conquista de este colectivo con el fin de aportar una respuesta a muchos de los problemas que puede encontrar.
z Hay que subrayar que el mayor problema que afecta a este segmento es el de la edad de contratación; edad que se limita casi siempre a los 59 años, por ejemplo, para un seguro de salud. u
actualidad
Se suprime la denuncia por no llevar el justificante de pago del Seguro Obligatorio Los Agentes de Tráfico comprobarán telemáticamente si los conductores a los que se les para tienen vigente el seguro obligatorio de responsabilidad civil, siguiendo los principios recogidos en el Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y el Procedimiento Administrativo Común en relación con la tendencia a no presentar documentos que ya se encuentran en poder de la Administración. Hasta la entrada en vigor del nuevo Reglamento del Seguro (13 de octubre de 2008), los conductores estaban obligados a llevar entre la documentación del vehículo, el justificante de haber pagado la póliza. SANCIONES Según la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, los titulares de vehículos deben tener contratado un Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil para hacer frente a los posibles daños que pudiera causar su vehículo, en caso de no tenerlo, el agente puede inmovilizar, precintar y enviar el vehículo a un depósito. Además, la circulación de vehículos sin seguro obligatorio se sanciona con multas de 1000 euros para los ciclomotores, 1250 para las motocicletas, 1500 para los turismos, 2600 para los vehículos pesados. Los agentes constatarán la vigencia de dicho documento mediante la consulta al Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA). En caso de que se verifique la tenencia y vigencia del seguro, la acreditación queda cumplida, no exigiéndole al conductor, justificante alguno. En los casos en que no conste la existencia del seguro o no sea posible realizar la consulta en el Registro de Vehículos Asegurados, el agente sí solicitará (solamente en estos casos) al conductor el recibo o justificante del mismo para constatar que dicho seguro está en vigor. Si no se acredita, se le formula la correspondiente denuncia y se le indica al denunciado que | 20 | NOVIEMBRE 2008
en el plazo de cinco días debe presentar el justificante del pago del seguro obligatorio en la Jefatura de Tráfico, ya que en caso contrario se procedería al precinto y depósito del vehículo en caso de incumplimiento de dicha obligación. Con esta nueva medida se suprime la infracción por no llevar el justificante, aunque desde la DGT se recomienda adjuntarlo al resto de documentación obligatoria del vehículo. En 2007 se tramitaron 160.000 denuncias por no llevar, en el momento que lo requería el agente, el justificante del pago del seguro, cuyo importe era de 60 euros.
Para evitar que circulen por las carreteras vehículos sin seguro, la DGT puso en marcha en enero de este año un sistema de control automático de reconocimiento de matrículas. En total son 12 los coches patrullas de la Guardia Civil los que van equipados con un sistema capaz de leer las matrículas y comprobar mientras circulan si se tiene contratado algún tipo de seguro. Circular sin seguro es un acto insolidario, ya que los posibles daños causados en caso de accidente por un vehículo sin seguro y cuyo titular sea declarado insolvente, terminarán asumiéndolos la sociedad a través del Consorcio de Compensación de Seguros. u
Centro de estudios
del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros
XXXVI Curso a Distancia
De Preparación para las Pruebas de Aptitud para la obtención de la
Certificación acreditativa -Grupo A-
para el ejercicio de la Mediación en Seguros según Resolución de Formación de la nueva Ley de Mediación Requisitos: Estudios mínimos requeridos: Bachillerato. Se deberá aportar fotocopia del Certificado que demuestre estar en posesión del Título de Bachiller o cualquier otro que sea equivalente o superior. Convocatoria: 3 Inscripción y Matrícula: A partir del día 24 de noviembre de 2008. 3 Duración del Curso: RECOMENDADA NO INFERIOR A 6 MESES, la fecha de finalización del Curso estará ajustada a la fecha del Examen de las Pruebas de Aptitud, previsto para el mes de octubre del 2009, aunque el Tribunal de las Pruebas de Aptitud puede decidir aplazar la fecha del mismo y convocarlo en otra fecha (hasta Diciembre). 3 Importe de la Matrícula: 1.450,-Euros. (No incluye el importe de las Tasas de Examen). Material didáctico del Curso: 3 Manual del Mediador de Seguros, 8 volúmenes que se corresponden con los 8 Módulos que marca la Ley. Es el temario Oficial de las Pruebas de Aptitud. 3 Compendio de Legislación, obra de consulta actualizada con la Legislación más importante sobre Seguros. 3 Juego de Cuestionarios de Preguntas tipo ‘test’, preguntas abiertas y ejercicios prácticos solucionados que comprenden y contestan el temario de las Pruebas. 3 Juego de Controles con preguntas tipo test, preguntas abiertas y ejercicios prácticos que el alumno debe solucionar y remitir al CECAS para su corrección y posterior evaluación. 3 Los alumnos de este Curso dispondrán de una Tutoría exclusiva a través de e-mail, donde un profesor de CECAS les aclarará las dudas que puedan surgir durante el desarrollo del mismo. Las consultas también podrán hacerse mediante el envío de un fax. Para Información y Matrícula: CECAS - Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros C/ Diputación, 180, 8º A - 08011 Barcelona Teléfono: 93 323 09 43 Fax: 93 451 87 34 www.cibercecas.com cecas@cibercecas.com
BOLETIN DE INSCRIPCION XXXVI Curso a Distancia de Preparación para las Pruebas de Aptitud para la Obtención de la Certificación Acreditativa Grupo A DATOS DEL ALUMNO NOMBRE ______________________________________________________________________ DOMICILIO ____________________________________ ________________________________________________C. P. Y LOCALIDAD_________________________________ PROVINCIA_____________________ TELEFONO: ________________________________FAX: __________________ D.N.I. ________________________ E-Mail: _________________________________________________________________________ DATOS DE FACTURACIÓN NOMBRE ______________________________________________________________________ DOMICILIO ____________________________________ ________________________________________________C. P. Y LOCALIDAD_________________________________ PROVINCIA_____________________ TELEFONO: ________________________________FAX: __________________ D.N.I. ________________________ E-Mail: _________________________________________________________________________ Realizar una transferencia bancaria por 1.450,- Euros al Banco Popular, cuenta nº 0075-0205-36-0604593132. (Una vez efectuada, deberán remitir por e-mail: cecas@cibercecas.com o al fax 93-451.87.34 la transferencia junto con este boletín debidamente cumplimentado y firmado y fotocopia del Certificado de Estudios de bachillerato o equivalente, a fin de proceder al envío del material). En cumplimiento de lo establecido en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, sobre Protección de Datos de Carácter Personal, le informamos que sus datos personales serán tratados y quedarán incorporados en los ficheros de CECAS, con el fin de prestarle nuestros servicios. En este sentido, usted consiente de forma expresa a que sus datos sean tratados por CECAS para dar cumplimiento a la matrícula del presente Curso, así como para remitirle información de especial interés para usted. No consiento el tratamiento por parte de CECAS para fines comerciales y publicitarios. Asimismo, le informamos que puede Usted ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición respecto a sus datos.
Fecha:
_____ de ____________________________ de 20____
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reportaje
Los españoles conocen los riesgos de la vida pero no los temen
3 El 53% de los españoles suscribieron el seguro de vida con la hipoteca y un 97% no tiene una protección privada ante el desempleo de larga duración 3 La salud, el futuro de los hijos y tener una casa en propiedad es lo que más preocupa mientras que las enfermedades, los accidentes de coche y el terrorismo son principales temores Los españoles identifican y se preocupan por los riesgos que pueden sufrir durante su vida aunque, paradójicamente, los temen poco y apenas se aseguran ante las eventualidades, según los datos del Estudio Internacional de Protección Financiera del Grupo AXA que analiza la situación en once países | 22 | NOVIEMBRE 2008
con niveles de vida similares. En España lo que más preocupa es la salud, garantizar el futuro a los hijos y tener una casa (mucho más que en el resto de países); mientras que las enfermedades, los accidentes de coche, los problemas económicos y el terrorismo son las principales amenazas. En términos
generales el español es mucho menos temeroso que el francés, alemán o italiano y sólo algo más que el australiano; lo que le convierte además en poco previsor, puesto que apenas suscribe seguros de protección por iniciativa personal y sólo un 24% ha hecho testamento.
REPORTAJE
dad máxima de sufrir una eventualidad en el valor 10, se sitúa en España el 3,7; tasa sólo superada por Australia y por debajo de la media del 4,1. En el extremo contrario, los franceses encabezan la encuesta como los más temerosos, seguidos de alemanes y belgas. Como consecuencia, el español, lejos aún de la cultura financiera anglosajona, se asegura poco ante los riesgos que se puedan presentar y apenas planifica su futuro. De hecho, España es uno de los países que presenta un menor índice de posesión de seguros de protección, un 51%, lejos de países como Francia (91%), Bélgica (88%) o Alemania (85%).
España es el país en el que la gente es más consciente de los riesgos que tiene que enfrentar ya que el 51% de la población ha identificado qué es lo que puede alterar el ritmo normal de su vida, según el estudio “Necesidades y Realidades de los Seguros de Vida” que analiza resultados de once países (Australia, Bélgica, Francia, Alemania, HongKong1, Italia, Japón, Reino Unido, Suiza, EEUU y España).
Hoy en día, el 47% de los españoles no tiene un seguro de vida, unas cifras que contrastan el 82% de americanos que sí tienen una póliza con estas garantías. Además, en España, el 53% de las personas que tiene un seguro de vida lo ha suscrito ante la firma de su hipoteca, el porcentaje más alto de toda la encuesta mientras que un 22% considera que no lo necesita y otro 20% que es demasiado caro.
dice tener al menos un seguro de vida frente al 45% que tiene uno de jubilación; el 51% sanitario; el 48% de invalidez y el apenas 3% que tiene una póliza para protegerse del desempleo de larga duración. En España, el seguro es un beneficio social de las empresas al alza ya que, por ejemplo, el 23% de los españoles tiene un seguro médico proporcionado por la compañía en la que trabaja, tasa sólo superada por los datos de Francia (26%) y EEUU (36%). Lo mismo ocurre con los seguros invalidez donde una de cada dos pólizas corre a cargo de las empresas. El estudio constata que existe para los españoles una relación directa entre el sentimiento de sentirse o no bien asegurado y el número de pólizas contratadas: 2,4 de media en el caso de quienes se sienten protegidos, por 0,7 pólizas entre quienes no creen o confían en la protección del seguro. Por lo general, los hom-
ESPAÑA, EL PAÍS CON MENOS SEGUROS
El español cree que, por probabilidad, la amenaza más importante son los accidentes de tráfico, seguido de las enfermedades, el desempleo en tercer lugar y el terrorismo. Por tanto y como consecuencia, es lógico que lo que más les preocupa sea la salud (un 80% se muestra muy preocupado), el futuro de los hijos (que preocupa mucho a un 71%) y la propiedad de una casa (muy importante para un 65%).
Menos temerosos y poco protegidos España, además, es un país donde se tiene poco miedo respecto al futuro. El índice de temor, que sitúa la posibili-
Pese a todo, el seguro de vida es el de mayor penetración en el terreno de la protección financiera e individual en España ya que el 53% de los españoles
bres cuentan con mayor número de pólizas que las mujeres, 2,6 por 2,1, alcanzando las 3,1 en el caso de los hombre con hijos. NOVIEMBRE 2008 | 23 |
reportaje
España,
el país con menos seguros
Sólo el 24% de los españoles tiene testamento
En paralelo a la contratación de seguros, un elevado porcentaje de españoles piensa habitualmente en los riesgos que amenazan la vida y sus posibles consecuencias para sus hijos (95%), su pareja (88%) y ellos mismos (65%).
Hoy en día, el 47% de los españoles no tiene un seguro de vida, unas cifras que contrastan el 82% de americanos que sí tienen una póliza con estas garantías. Además, en España, el 53% de las personas que tiene un seguro de vida lo ha suscrito ante la firma de su hipoteca,
La muerte, como es evidente, es el riesgo más temido para españoles (69%) aunque mucho menos que para los americanos (86%) e ingleses (81%), también mucho más medrosos que los españoles ante eventuales problemas económicos.
estar aún preocupado por este asunto. La cultura anglosajona es mucho más previsora en este sentido, como demuestran el 60% de australianos, el 49% de ingleses y el 48% de americanos que afirman tener ya elaborado su testamento.
A pesar de la especial sensibilidad y apego que los españoles demuestran hacia sus familiares y a que la mayor parte piensa en la muerte, sólo el 24 % admite tener hecho el testamento. Entre quienes no lo han hecho, el 31% afirma no habérsele ocurrido, y un 16% dice no
La salud, divino tesoro
| 24 | NOVIEMBRE 2008
Respecto a las actitudes ante los riesgos que presenta la vida, existe una preocupación universal: la salud. Mantenerse sano es fundamental para la inmensa mayoría de las personas: un 91% de los españoles dice haberse sometido al
menos a un chequeo médico en los últimos cinco años (100% en el caso de los solteros), por encima de la media de la encuesta, situada en el 80%, y rozando el 94% de los americanos o el 93% de los italianos. A la hora de cuidar la salud los métodos más mencionados por los españoles fueron mantener una dieta equilibrada (52%), practicar ejercicio físico (39%), no fumar (33%) y no beber alcohol (20%). La alimentación representa la piedra angular de la buena salud para españoles y suizos (58%). u
COLABORACIÓN
En el contexto de la jornada organizada por la Asociación de Usuarios de Banca y Seguros ADICAE, el pasado 11 de noviembre con el lema “Los Seguros ante la Crisis” se presentó la ponencia a continuación que por su interés publicamos aquí. AUTOR F Julio Henche
Secretario General del Consejo General Colegios Mediadores de Seguros
Los Consumidores y Mediadores de seguros:
¿Servicio útil o aumento del coste final? Empeño mi palabra de honor al decir que no es un mero cumplido manifestar que he deseado desde hace mucho tiempo tener esta oportunidad como la que ahora se me ofrece para aclarar en la medida de mis posibilidades y la vez enfrentarme a un criterio muy extendido, totalmente infundado que sin saber porqué se “arraiga” en la conciencia social y que sin duda obedece a meras presunciones o suposiciones que tienen un fundamento técnico insostenible. Me refiero a la distorsionada idea de que la intervención de los mediadores de seguros (agentes o corredores) “encarecen el producto” Creo que a tal conclusión han llegado a algunos estamentos sociales por la “mala prensa” creada en torno a los “agentes de seguros” (en la actualidad, insisto diríamos de “agentes de seguros” y “corredores de seguros”) que puede tener su origen en parte de la literatura o la filmografía de la última mitad del siglo XX ( “ La perdición” de Billy Wilder adaptando una obra de James M. Cain dónde se planifica un asesinato con agente de seguros por en medio, “ Un día en la Opera” de los hermanos Marx, con el timo de “conseguir dinero mediante el seguro, “ Toma el dinero y corre” de Woody Allen , “ Un soltero en apuros”, “ El apartamento” de Billy Wilder con Jack | 26 | NOVIEMBRE 2008
Lemmon de empleado en una empresa de seguros prestándose a todo tipo de tejemanejes en su apartamento,“ Los “nuevos españoles” de Roberto Bodega que ironiza sobre la “ agresividad” de una empresa de seguros, “ El día de la marmota”, etc. etc.).
Hay que reconocer que la oferta tiene cierta “dificultad”.
La imagen del “agente” de seguros “pelma” y “persuasivo” tiene su origen en los años posteriores a la II Guerra Mundial donde las sociedades luchan por imponerse al hambre, la penuria, el desabastecimiento y el esfuerzo bélico ansiando recuperar los niveles de progreso y bienestar que habían tenido “algunos países” occidentales antes de la “Gran Depresión del año 1929”. En este panorama de lucha por la “subsistencia” y en economías “depauperadas” o como mucho en “vías de desarrollo”, el individuo no tiene otro objetivo – vital, por cierto- de adquirir los bienes y servicios elementales de primera necesidad.
Pero dejando de lado estas reflexiones sobre el origen de esta “mala fama” quiero abordar e intentar desmontar decididamente un tópico muy extendido y totalmente incierto como es que los “mediadores de seguros encarecen el producto”: ESTO NO ES CIERTO.
En este contexto se desarrollan redes comerciales del seguro en EEUU muy agresivas “comercialmente” (y muy americanas, en este sentido) que venden productos “intangibles”. Es decir el pago “anticipado” de un precio a cambio de un “resarcimiento” económico ante un hecho futuro e incierto que origina un daño a las personas o al patrimonio de éstas.
En estas circunstancias los agentes de seguros se ganaban la “sal” y como es fácil de comprender, los elementos y el contexto era muy adverso.
• En primer lugar debemos saber cómo se calcula la prima (es decir el precio) de cualquier producto de seguros. El precio del seguros, hasta cierto punto es un “precio intervenido” y es resultado de unos cálculos actuariales y matemáticos muy exactos que tienen en cuenta todos los factores necesarios para conseguir un beneficio final por parte de las aseguradoras y asumiendo, como es lógico, todos los costes que intervienen en el proceso de producción, como por ejemplo los “de distribución” o como los derivados de la atención a las obligaciones económicas en caso de siniestro. Es decir en el “precio final” se contempla todo y en tal sentido unas
COLABORACIÓN
La “prima final” contempla y se estructura en: PRIMA DE RIESGO (Cálculo matemático para distribuir el coste “exacto de los siniestros que se van a producir”.)
+ RECARGO PARA GASTOS DE ADMINISTRACIÓN = PRIMA DE INVENTARIO
+ RECARGO DE SEGURIDAD
+ RECARGO GASTOS DE ADQUISICIÓN Y MANTENIMIENTO (DISTRIBUCIÓN)
+ RECARGO MARGEN DE BENEFICIO O EXCEDENTE = PRIMA DE TARIFA
+ “primas” insuficientes darán pie a la posible intervención de la Administración Pública (ver el Art. 25.3 y25.5 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados”: 3.: “Las tarifas de primas deberán ser suficientes, según hipótesis actuariales razonables, para permitir a la entidad aseguradora satisfacer el conjunto de las obligaciones derivadas de los contratos de seguro y, en particular, constituir las provisiones técnicas adecuadas. Asimismo, responderán al régimen de libertad de competencia en el mercado de seguros sin que, a estos efectos, tenga el carácter de práctica restrictiva de la competencia la utilización de tarifas de primas de riesgo basadas en estadísticas comunes.” Y “ 5. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones podrá prohibir la utilización de las pólizas y tarifas de
primas que no cumplan lo dispuesto en los apartados 2 y 3 anteriores. A estos efectos, se instruirá el correspondiente procedimiento administrativo en el que podrá acordarse como medida provisional la suspensión de la utilización de las pólizas o las tarifas de primas. Previamente a la iniciación del procedimiento administrativo en que se acuerde la referida prohibición, la citada Dirección General podrá, también a través de un procedimiento administrativo, requerir a la entidad aseguradora para que acomode sus pólizas o tarifas de primas a los apartados 2 y 3 de este artículo. Todo lo anterior se entiende sin perjuicio de la aplicación de la Ley 16/1989, de 17 de julio, de Defensa de la Competencia, en los términos que en ella se establecen, a las prácticas contrarias a la libertad de competencia.””
TASAS, RECARGOS LEGALES = RECIBO DE PRIMA. Pues bien, como verán la prima tiene una “estructura de cálculo” muy definida y todas las compañías aseguradoras establecen en su proceso de producción unas bases técnicas y actuariales dónde se incluye como cuantía absolutamente necesaria el “importe” debido para “comercializar” o “distribuir” los productos de seguros. El coste de esta distribución insisto, es absolutamente necesario e imprescindible y será el que corresponde según la modalidad de distribución del seguro el del canal “elegido”: mediadores, red propia (=sucursales), convenio con otras entidades (por ejemplo con bancos o cajas de ahorro), o Internet y/o líneas directas. NOVIEMBRE 2008 | 27 |
COLABORACIÓN
A este respecto “todas” las compañías de seguros y para todos lo productos se requiere el cálculo del coste de distribución. • Permítanme contar en este punto una experiencia personal respecto a las “líneas directas”. Viví de cerca su nacimiento en el Reino Unido mientras trabajaba allí “destinado” por la aseguradora “filial” en España que había sido adquirida por un importante asegurador británico (el principal entonces). Con mucho éxito se creó la primera compañía de venta “por teléfono” y que fue objeto de escépticas dudas de éxito y críticas por parte de la compañía en la que yo trabajaba (polémicas de todo tipo incluidas). Pues bien, en apenas 2 años la “compañía” del “teléfono” alcanzó un 8% de la cuota de mercado y éstos aprovecharon para “restregárselo” por las narices a la aseguradora para la que prestaba mis servicios. Y el 8% de cuota de mercado británico... hasta hoy (cuota muy inferior en España, por cierto). ¿Cuál fue el problema si la “citada” compañía del teléfono iba a “arrasar el mercado” al operar en “sin gastos de distribución” y en particular “sin mediadores”?. La respuesta y la clave es que estas compañías para mantener los niveles de la nueva producción e incluso para mantener los niveles de cartera se precisan
“ingentes cantidades de dinero en campañas de marketing o publicidad” y además mantenerlas en el tiempo, costes que son a menudo muy superiores, a los costes asumidos por las entidades tradicionales de “distribución por mediadores”. La conclusión: Todas las aseguradores incluyen en sus productos el coste correspondiente por la comercialización de sus productos” y el agente/corredor no es precisamente, y ni mucho menos, el mas caro. • El agente/corredor “absorbe” costes de las compañías. Desde siempre y más acentuado en los 10 últimos años, las compañías aseguradoras han planteado una política de disminución de costes internos que se han desplazado habitualmente por la sencilla operativa de “trasladarlos” a los agentes y corredores. Estos, se ha hecho cargo y a costa de sus propias estructuras de la contratación y gestión de pólizas, así como de la “apertura” del siniestro y otras acciones complementarias para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador. Por lo contrario, la tendencia de los últimos años ha sido la disminución muy “apreciable” de las comisiones, incluyéndose la eliminación por disposición legal ( ley 26/2006 de Mediación de Seguros Privados) de algunos tipos de compensaciones económicas (rappels”, por ejem-
plo y absolutamente lógico en lo que se refiere a los corredores de seguros). Así pues, tenemos que la mediación se convierte en uno de los sistemas más eficientes y económicos de la distribución de seguros. • Los datos estadísticos del Seguro nos demuestran que los mediadores siguen siendo la primera fuerza comercial. En la actualidad (Informe sobre Mediación de Seguros de la Dirección General de Seguros de 2007) existen 87.181 agentes de seguros (agentes, sociedades de agencia y operador de bancaseguros), 48 agentes vinculados, y 3.027 corredores de seguros inscritos en la Dirección General de Seguros (otros 4.000 aproximadamente en los registros d las comunidades autónomas). La mediación interviene en un volumen de negocio de más de 70.000 millones de euros (entre nueva producción y cartera, VIDA y NO VIDA en 2007) y más de 19,3 millones de pólizas de seguros. • ¿Por qué los consumidores optan preferentemente por la compra de seguros a través de agentes y corredores de seguros? Para mi la primera razón hay que buscarla en que el agente y corredor de segu-
| Distribución Porcentual Canales VIDA |
POLIZAS
AGENTES
CORREDORES
BANCO/ CAJA
OFICINAS
MARKETING
Otros
Cartera
22,10
4,67
66,53
3,95
0,29
2,46
Nueva Producción
18,23
4,45
74,04
1,92
0,32
1,04
En Vida la fuerza de ventas de la mediación es del 26,77 % en cartera y el 22,68 % en nueva producción.
| Distribución Porcentual Canales no VIDA |
POLIZAS
AGENTES
CORREDORES
BANCO/ CAJA
OFICINAS
MARKETING
Otros
Cartera
38,65
28,07
7,88
20,15
3,89
1,36
Nueva Producción
33,57
39,88
12,28
9,66
2,66
1,95
En No Vida la fuerza de ventas de la mediación es del 66,72 % en cartera y el 73,45 % en nueva producción. | 28 | NOVIEMBRE 2008
COLABORACIÓN
ros basan su fortaleza en la “relación de confianza”. Durante muchos “siglos” de existencia la venta de seguro se ha hecho “exclusivamente” a través de los mediadores de seguros (”agentes representantes” o “agentes libres”, hoy “corredores de seguros”). La base de cualquier “relación” de comercio la encontramos en la “confianza” y la “confianza” surge de una relación positiva y fructífera entre seres humanos. Las posibilidades de inmediatez y proximidad en el servicio que ofrece el mediador de seguros me parece que es un factor clave que explican por si solos los datos que acabamos de exponer. Las reglas del mercado son poco sospechosas y de forma tajante hemos comprobado con los datos expuesto que el consumidor opta claramente por contratar a través de agentes y corredores de forma muy perceptible en los seguros de no vida, y de forma creciente y por detrás de la banca, reduciendo las “distancias” en no vida. Cuando las técnicas de venta se han multiplicado, potenciado desarrollado con innumerables y potentísimas formas de sugestión nos encontramos que los mediadores son canales que “siguen creciendo”. Compiten cada vez mas y mejor. Otra explicación, a mi modesto entender la debemos encontrar en la cualificación profesional y la formación. La formación es un requisito exigido de forma rigurosa a los mediadores con la nueva ley 26/2006 de Mediación de Seguros Privados, tanto para el acceso a la profesión como para mantener para si, su organización laboral o sus redes comerciales la capacidad de intervención profesional en el mercado asegurador. Por ello y desde el Consejo General como de las asociaciones empresariales como AEMES se incide desde hace muchos años
La mediación se convierte en uno de los sistemas más eficientes y económicos de la distribución de seguros. en la necesidad imperiosa de mantener exigentes niveles de formación que contribuye claramente en dar a la mediación una ventaja en el asesoramiento que clara y muy competitiva con respecto a otros canales de distribución. Para aproximarnos al final de mi intervención, no quiero terminar sin destacar la importancia y función “social” de los agentes y corredores de seguros. Por su contribución a la economía real fomentando el ahorro y la previsión, se les debe reconocer una inestimable aportación al estado del bienestar. Su intervención en múltiples rincones de España han paliado infinitas situaciones de desgracia donde se había cebado la fatalidad en la condición humana. En el remedio o la asistencia por la cruel huella del destino, les aseguro
que se viven situaciones muy penosas y desagradables. Ni Internet, ni el teléfono móvil, ni la TV digital terrestre, la radio o cualquier otro “mecanismo” del siglo XXI se perciben estas “desgracias” y se consigue la implicación en la reparación del daño como el que s produce entre personas próximas y dedicadas. Por estos motivos comprenderán que yo me pronuncie, sin resquicio a la duda y con conocimiento de mi experiencia de 22 años trabajando en el sector asegurador, que el título que enmarca este bloque de ponencias lo considere muy injusto y quizás desacertado. Espero que mi modesta contribución ayude a deshacer estos tópicos injustamente “divulgados”. u
MERCADO ASEGURADOR
breves El grupo ocaso adquiere la cartera de decesos de allianz
Eterna Aseguradora S.A., perteneciente al Grupo Ocaso, ha adquirido la cartera de Decesos de la entidad Allianz Seguros y Reaseguros S.A. Tras esta adquisición y la efectuada a Axa Aurora Ibérica S.A., el Grupo Ocaso confirma su posición compradora en el mercado, en el que cuenta ya con más de 7 millones de asegurados que tienen a su servicio una red de más de 400 oficinas.
Axa se adjudica el contrato de vida y
Una asociación alerta de los riesgos de los seguros contratados por Internet La Fundación de Defensa del Asegurado (FDA) ha advertido de que la contratación de seguros vía Internet conlleva una serie de riesgos para el contratante, y ha explicado que en el último trimestre han registrado un aumento del 62% de consultas sobre aseguradoras que operan en línea. De estas consultas, el 45% preguntan sobre la autenticidad de la compañía aseguradora, un 25% se enfrentan a dudas al hacer la solicitud en línea, y un 30% tienen problemas en el momento del siniestro de una póliza contratada a través de la red.
mediador, sin embargo, tampoco tienen a ningún profesional a quien consultar dudas concretas, y son las operadoras de un centro telefónico las que en caso de dudas atienden sin formación específica sobre seguros.
Según FDA, los seguros contratados en línea e incluso por teléfono “desvirtúan la importancia de la contratación de un seguro, convirtiéndose en una mera obligación que se asume al mínimo precio, sin tener la certeza de lo que se contrata y de las condiciones de la póliza”, explica esta organización.
El hecho de contratar una póliza sin tener un profesional de seguros que por su experiencia y conocimiento pueda prever la cobertura que necesita el asegurado implica -afirma DFA- que en la mayoría de los casos el asegurado no conozca el exacto alcance y la cobertura de los conceptos de la contratación.
La Fundación alerta además de que, frente a ciertas ventajas de la contratación de un seguro en línea, ya sea de vehículo, de hogar o de salud, hay que tener en cuenta sus inconvenientes, sobretodo, la falta de información, y apunta que la rapidez de la contratación de una póliza de seguros no es tal ya que el certificado que se emite es provisional.
Así, por ejemplo, la diferencia entre los conceptos tomador y asegurado se confunde, las declaraciones específicas que se efectúan son minimizadas y las limitaciones de las coberturas quedan en muchos casos supeditados al precio. FDA añade que sólo puede hacerse un seguro a medida si el asegurado tiene un buen conocimiento de la cobertura que contratar, del alcance de la cobertura y de las limitaciones de la misma. u
accidentes de aena
La compañía de seguros Axa ha obtenido la adjudicación del contrato de Vida y Accidentes de Aeropuertos Españoles y Navegación Aérea (AENA) por el que la aseguradora prestará cobertura a más de 12.000 empleados del organismo público en los dos ramos. La prima total es de más de 2,5 millones de euros y la duración del contrato es de un año, prorrogable a otro ejercicio más.
Zurich refuerza su oferta para la jubilación con un plan de previsión asegurado ( ppa ) que ofrece un inte rés del
8%
Zurich Financial Services pone a disposición de su red de mediación una nueva oferta de soluciones para la jubilación con una apuesta clara por el Plan de Previsión Asegurado (PPA) Zurich Jubilación Garantizada. Un seguro de vida que combina un plan de inversión garantizado para la jubilación con un seguro de fallecimiento que asegura una rentabilidad del 8% de tipo de interés técnico hasta el 31 de enero de 2009. Zurich distribuirá este producto a través de su red de mediación, formada por más de 4.000 agentes y corredores. Con este producto, el canal de mediación de Zurich puede ofrecer a sus clientes un producto con el que muchas entidades bancarias no cuentan en su gama de soluciones para la jubilación. | 30 | NOVIEMBRE 2008
Los seguros contratados en línea son más económicos en parte por no tener
Autónomos urgen
al
Gobierno a retrasar
el pago cotizaciones durante 24 meses
Los autónomos urgen al Gobierno a poner en marcha medidas fiscales “contundentes”, como el retraso del pago de las cotizaciones a la Seguridad Social durante 24 meses o la devolución del IVA, también para el tercer trimestre, ante la falta de liquidez de este colectivo y de las microempresas. La asociación nacional de empresarios y profesionales autónomos (Asnepa) propuso, mediante un comunicado, una batería de medidas fiscales orientadas al empresario y autónomo con el fin de “evitar engrosar más las cifras del paro”. Este colectivo reclama el mismo acuerdo que alcanzó el Gobierno con el sector del transporte el pasado mes de junio, para retrasar el pago de las cotizaciones a la Seguridad Social durante 24 meses, así como la devolución del IVA tanto para el tercer como el cuarto trimestre. Además, reclaman la rebaja del 20 al 15 por ciento del tipo impositivo en renta y la reducción al 20 por ciento del tipo para el Impuesto de Sociedades en microempresas de hasta 9 trabajadores. También, la eliminación de avales para cualquier tipo de pago aplazado para importes superiores a 6.000 euros del aplazamiento de los Impuestos Directos, hasta el 2010 sin penalización, y una reducción del IVA del 16 al 7 por ciento para microempresas y autónomos de los sectores de actividad que “más están sufriendo la crisis”, comercio e industrias. u
MERCADO ASEGURADOR
breves
El seguro se compromete con las personas con discapacidad
La siniestralidad media de la rc de las personas con discapacidad y sus familias, mediante el desarrollo de soluciones adaptadas a dicho colectivo. La elaboración de esta Guía era uno de los compromisos adquiridos por UNESPA con la firma de un convenio de colaboración con el CERMI y la Fundación ONCE.
corredores españoles no supera el
10%, según mbi
MBI Suscripción de Riesgos, agencia acreditada por Lloyd’s en España, ha presentado sus cifras de siniestralidad en el ramo de RC Corredor a lo largo de sus años de comercialización de este producto, acreditando que en ninguno de los periodos anuales estos datos han superado el 20% de siniestralidad sobre prima, obteniendo una cifra media del 5,32%. Según explican desde la entidad “se trata de un colectivo profesional de alto nivel, con cifras de siniestralidad muy bajas, que está pagando primas abusivas en un producto que se comercializa sin demasiadas alternativas en el mercado”.
Isidre esteve y juan elías pro-
tagonizan la conferencia organizada por la fundación mutua general de seguros
La Fundación MGS organizó la pasada semana en la sede central de la aseguradora, la conferencia “El espíritu de superación como motor personal y profesional” para los mediadores de Mutua General de Seguros. La conferencia contó con la presencia de Isidre Esteve, piloto de motor y coches, ganador del Rally de Túnez y participante habitual en el Dakar, y Joan Elías, profesor universitario, escritor y consultor, quienes abordaron temas estratégicos sobre la superación personal y profesional frente a los obstáculos y la necesidad de crecerse ante las adversidades, así como las herramientas de que disponemos para entresacar lo positivo de una crisis. La jornada también contó con un coloquio moderado por la patrona de la Fundación MGS Mª Carmen Mur, y con José Mª Sampietro, presidente de Mutua General de Seguros, quien clausuró el encuentro.
| 32 | NOVIEMBRE 2008
UNESPA ha aprobado la Guía de Buen Gobierno de las Entidades Aseguradoras en Materia de Discapacidad, por la que el sector promoverá medidas tendentes a facilitar a las personas con discapacidad (cerca de 3,5 millones de personas en España, es decir, el 9% de la población española) el acceso a los seguros. Para ello, el sector asegurador proveerá en un futuro una oferta de producto que se ajuste a las demandas
A partir de ahora, las entidades aseguradoras podrán ir adhiriéndose voluntariamente a esta Guía, que junto a la de Transparencia, Gobierno Corporativo, Publicidad y Control Interno, constituyen las cinco Guías de autorregulación del sector asegurador cuyo objetivo común es expresar un compromiso sectorial a lo que establecen las propias normas regulatorias. u
2º Edición de forinvest en feria Valencia Forinvest, el Foro-Exposición Internacional de Productos y Servicios Financieros, Inversiones, Seguros y Soluciones Tecnológicas, tendrá lugar del 25 al 27 de marzo en Feria Valencia. El evento contemplará diversas conferencias relacionadas con temas de actualidad enmarcados en el ámbito de las finanzas y de los seguros, así como la celebración de la Semana del Seguro de la Comunidad Valenciana. Para esta segunda edición del Foro, el Comité Organizador, presidido por Enrique Pérez Boada, director general del Instituto Valenciano de Finanzas (IVF), ha elegido como nuevos vocales a Igna-
cio Soriano, presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia, y a Máximo Buch, socio-director de Tandem Capital. El Comité ha confirmado la celebración de la Noche de las Finanzas, congregando a personalidades del mundo de la política, la economía y el seguro y donde se realizará el acto de entrega de la II edición de los premios Forinvest. Además Garrigues Walker, maestro de ceremonias de la pasada edición y padrino de honor, estará presente en el evento al igual que diversos expertos del mundo empresarial. u
Reale inaugura del Penedés
nueva oficina en
Vilafranca
aportados por la sucursal de Vilafranca, de los cuales 6.720.000 se corresponden con Autos, y 3.145.000 con Diversos, el ramo que mayor crecimiento está experimentando.
Reale Seguros consolida su presencia en la Comunidad Catalana con la inauguración de la sucursal recién remodelada en Vilafranca del Penedés. La nueva oficina, que se encuentra situada la C/ Bisbe Morgades, 19, responde a los criterios estéticos, modernos, espaciosos y confortables, que la Compañía ha puesto en marcha para su nueva red de oficinas. De los casi 150.000.000 euros en primas de la Subdirección General de Cataluña, más de 9.865.000 euros son
Esta apertura, que se suma a la oficina recientemente remodelada en Barcelona, y la anteriormente inaugurada en Huelva, trabaja con 36 Mediadores, de los cuales15 son Agentes y 21 Corredores Prueba de la buena relación existente entre la Compañía y Cataluña es el Premio SOL, recientemente otorgado a Reale por el Colegio de Mediadores de Girona. Un galardón que distingue a Reale como la compañía del sector asegurador que más ha destacado por su labor de fortalecimiento y defensa de la figura del mediador colegiado.u
Los Planes de Pensiones Fiatc, obtienen una rentabilidad superior a la media Las cuatro opciones distintas de Planes de Pensiones en las categorías de renta fija mixta, renta fija a corto plazo y renta variable mixta que ofrece FIATC Seguros presentan una rentabilidad superior a la media a uno, tres y cinco años. Este buen comportamiento de los planes FIATC mantenido en el tiempo ha permitido que éstos experimenten mejoras notables en el ranking de planes de Inverco. Destacan la primera posición del Planfiatc 6 Solid a 5 años entre los 227 planes de la categoría de renta fija mixta, la tercera posición del Planfiatc 5 Individual a 5 años entre los 136 planes de renta variable mixta así como la evolución presentada por este plan a 1 año, donde mejora 39 posiciones.
Los incentivos fiscales a la contratación de planes de pensiones, reducción en el IRPF del 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y los rendimientos de actividades económicas hasta 10.000 euros anuales y del 50% hasta 12.500 euros anuales en el caso de contribuyentes mayores de 50 años, hacen que la demanda de éstos se vea incrementada durante el último trimestre del año. FIATC, además, reforzará la contratación de sus planes de pensiones hasta el 31 de diciembre de 2008 con una campaña de obsequios y complementará su oferta de previsión con su PIAS al 5% de interés técnico garantizado hasta el 31 de diciembre y su PPA, al 5,50% hasta el 31 de marzo de 2009. u
MERCADO ASEGURADOR
Allianz Seguros, incrementa un 16,8% el beneficio después de impuestos y un crecimiento del 7,3 en primas los costes y una gestión muy eficiente de los siniestros. El resultado operativo crece un 5% y alcanza la excelente cifra de 248,6 millones de euros, lo que demuestra la solidez de las operaciones de seguro. La gestión financiera garantiza los compromisos a largo plazo: En cuanto a los activos gestionados (7.599 millones de euros), crecen un 3,5% frente al mismo periodo del año anterior. En Allianz Seguros, el efecto de la crisis financiera se ha limitado a una pérdida de 14,8 millones de euros, de los cuales 10,5 millones de euros corresponden a la exposición a Lehman Brothers. Allianz Seguros alcanza, a 30 de septiembre, un volumen de 2.058,3 millones de euros lo que supone un crecimiento del 7,3%, mientras el mercado español crece un 6,3%. Este resultado viene impulsado por el crecimiento del ramo de Vida (34,1%), mientras los ramos No Vida crecen un 2,5% gracias a la buena evolución de Empresas (12,9%) y particulares
(8,3%) que compensan la situación del ramo de automóviles (-2,6). Las operaciones de seguro mantienen altos niveles de eficiencia: En No Vida, el ratio combinado se mantiene cercano al 90%: 90,1% frente al 90,7% en el mismo periodo del año anterior. Las razones son el estricto control de
El beneficio sigue creciendo: Como consecuencia de los resultados anteriores: el beneficio, antes de impuestos, es de 284,9 millones de euros, y el beneficio, después de impuestos, alcanza 206,5 millones de euros, es decir un crecimiento del 16,8% frente al año anterior. u
Nombres Propios Margarita Ruano, nueva Responsable del Área de Patrimonios de Willis Iberia Margarita Ruano, profesional con casi veinte años de experiencia en el sector, se ha incorporado a Willis, una de las principales corredurías de seguros del mundo, como responsable del Área de Patrimonios
lizado numerosos cursos de especialización en materia de seguros. Anteriormente, ocupó durante los últimos diez años el puesto de responsable del Departamento de Particulares de March Unipsa Correduría de Seguros. u
Ruano es Técnico Especialista en Administración y ha reaNOVIEMBRE 2008 | 35 |
COLEGIOS HOY
Colegio de Girona
XXXIV Semana Mundial REALE recibe el ‘Premio Sol 2008’
Reconocimiento a la família Vicens, 5a generación de mediadores, y a la trayectoria profesional de Josep Torras, gerente del Colegio
Durante la semana del 20 al 26 de octubre, organizada por el Colegio de Mediadores de Seguros de Girona, se celebró la Semana Mundial del Mediador de Seguros, en su trigésimocuarta edición. El objetivo principal de esta celebración es dar a conocer la profesionalidad del mediador de seguros colegiado y despertar en el consumidor la necesidad de solicitar su asesoramiento en toda operación relacionada con la contratación de cualquier tipo de seguro. Durante la semana hubo una amplia difusión periodística y radiofónica destinada a dar a conocer la función, personalidad y profesionalidad del mediador de seguros colegiado. Se publicó un especial en la prensa gerundense dedicado a la Semana Mundial, asi como cabe destacar la presencia en los diferentes medios de comunicación de los actos de esta Semana Mundial. El 21 de octubre tuvo lugar el acto lectivo de la Semana. Consistió en una conferencia-coloquio sobre “La mediación de seguros en Europa”, a cargo de Manuel Vila, miembro del comité ejecutivo de la Federación Europea de Mediadores de Seguros (BIPAR) como Immediate Past Chairman. El acto contó con una buena presencia de colegiados y de representantes de entidades aseguradoras. El día 23 se celebró el acto institucional. En el transcurso del acto se galardonó la trayectoria de VICENS MEDIADORS D’ASSEGURANCES, empresa familiar de | 36 | NOVIEMBRE 2008
L’Escala (Girona), que alcanza ya las cinco generaciones, asi como se hizo entrega del ‘Premi Sol 2008’ que, en esta ocasión, recayó en REALE. Recogió el galardón, de manos de Antoni Godoy, presidente del Colegio, Antonio Viñuela, consejero delegado de la entidad. Destacó que este premio les anima a seguir trabajando, porque son conscientes de que tienen todavía mucho por hacer. Agradeció el esfuerzo realizado por el equipo de REALE en la provincia de Girona. Además, habló de la crisis actual y de la estrategia llevada a cabo por la matriz, que ha seguido una política prudente en las inversiones. Durante el acto hubo, además, una sorpresa: el reconocimiento a la labor realizada por Josep Torras durante 25 años como gerente del Colegio de Girona. Fue un reconocimiento público oficial e institucional, pues con anterioridad los miembros de la Junta de Gobierno ya habían expresado su reconocimiento a nivel privado. Le entregó el galardón Vicenç Rosich, ex presidente del Colegio, quien destacó la capacidad que ha tenido Torras durante estos años para entender las necesidades que tienen los colegiados, haciendo hincapié, además, en su sensibilidad humana y su responsabilidad profesional. La jornada se completó con la intervención de Pere Navarro, director general de Tráfico, que ofreció una conferencia con el título ‘La Seguridad Vial en España, un ejemplo de política pública’. También se entregaron los diplomas a los alumnos de los diferentes cursos lectivos del año 2007/2008, y se homenajeó a los colegiados veteranos. En este acto, al cual asistieron casi 250 personas, estuvieron presentes Josep M. Campabadal, presidente del Colegio de Tarragona y presidente del CECAS, Carmina Homs, vicepresidenta del Colegio de Barcelona, asi como José Manuel Valdés, presidente el Consejo General, que junto a Ferran Sicart, director general de Política Financiera y Seguros de la Generalitat de Catalunya, fueron los encargados de cerrar el acto. Sicart aludió a la importancia del diálogo entre la Administración y los mediadores y de conseguir que se cumpla la legislación vigente de una forma no traumática. u
COLEGIOS HOY
Colegio de Barcelona
Colegio de Girona
Segunda edición de los Desayunos del Colegio
Inauguración del Curso “Grupo A” que imparte el Colegio de Mediadores de Seguro como sección delegada CECAS. Este curso 2008-2009, en modalidad semipresencial, cuenta con 15 alumnos matriculados, tiene 300 horas lectivas entre clases y tutorías, y una duración de 9 meses.
El Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona juntamente con Noticias.com organizó el pasado día 30 de octubre una edición de los Desayunos del Col•legi. El acto lo moderó el Sr. Humberto Salerno de Noticias.com y contó con la presencia de Luis Hausman, director general de Agenbolsa y consejero de la Bolsa de Barcelona; Jordi Parrilla, Gerente del Consejo de Colegios de Mediadores de Cataluña y Gerente de la Fundación Auditóriu; Álex Sanz, Socio Director de Q-Seguros; Josep Monclús Director Financiero de Fujifilm España; y José María Galilea, Consejero Delegado de Grupo Galilea. Las conclusiones del debate se pueden consultar en el web http://www.noticias.com/reportaje/ morosidad-se-podra-combatir-controlando-mejor-riesgos-941.html Las siguientes ediciones de los Desayunos del Col•legi ya están en marcha y se realizarán antes que acabe el 2008. u
A cargo de Jordi Casagran, vicepresidente del Colegio de Girona, y Josep M. Domènech, presidente de la sección delegada CECAS en Girona, el pasado día 6 de octubre tuvo lugar la inauguración de la XV edición del “Curso Superior de Seguros” (Curso de formación en materias financieras y de seguros privados - Certificado Grupo A),
Las clases son los lunes y los martes, en horario de tardes, en los locales de formación del Colegio. El claustro de profesores, 17 en total, está formado básicamente por personas vinculadas a Colegio, así como por profesionales especializados en cada una de las materias. u
Colegio de Guipúzcoa
Actividades formativas: Inicio del Curso Superior de Seguros El pasado día 6 de octubre se ha iniciado la 13ª edición del curso superior de materias financieras y seguros privados y que se desarrolla para la obtención del Diploma CECAS con validez para la obtención del certificado formativo del grupo A según resolución vigente de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones de 28 de julio de 2006. Este curso se desarrolla en la modalidad “presencial” con una duración de 500
horas lectivas que se impartirán en el aula de formación del Colegio de Lunes a Jueves. Asimismo, se ha celebrado en dicho colegio el curso monográfico impartido en virtud de convenio CECAS y la Agrupación Mutua sobre “ el seguro de dependencia y que se ha desarrollado por los ponentes Pedro Aldama y Jordi Juan. u
Colegio de Huesca
Curso Superior de seguros de los grupos A, B y C El Colegio de Mediadores de Seguros de Huesca ha comenzado este mes de octubre los Cursos para la obtención del Certificado Grupo A y B para los que se impartirán 500 y 200 horas lectivas, respectivamente en formato semipresen| 38 | NOVIEMBRE 2008
cial. Las clases se desarrollarán los lunes, en horario de tarde, de octubre a junio de 2009, siendo obligatoria la asistencia del 80% de las clases presenciales (150 horas presenciales para el Grupo A, y 107 horas para el Grupo B).
Asimismo también se ha iniciado el curso para el Grupo C, que contará con 50 horas lectivas, de las cuales 17 se impartirán de forma presencial y el resto a distancia, al igual que los grupos anteriores. u
CULTURA y ocio
Fundación Mapfre y la Universidad de Cádiz presentan un estudio sobre la realidad laboral de los discapacitados españoles Fundación Mapfre y la Universidad de Cádiz presentan un estudio sobre la realidad laboral de los discapacitados españoles. El Instituto de Acción Social de Fundación Mapfre y la Facultad de Ciencias del Trabajo de la Universidad de Cádiz, en colaboración con el grupo Indehold, han presentado el estudio ‘Discapacitados y empresas: un análisis de la productividad. El coste de oportunidad desconocido’, que se aproxima a la realidad laboral que viven las 100.000 personas con discapacidad que actualmente trabajan en España. El informe da a conocer el beneficio directo que puede generar la contratación de los otros 1.810.700 discapacitados (763.800 hombres y 1.046.900
mujeres) que existen hoy en España; los problemas con los que se encuentran los trabajadores discapacitados y las empresas a la hora de hacer efectiva su incorporación al mundo laboral; el grado de cumplimiento de la ley de integración social por parte de los empresarios; el concepto de beneficio social respecto a su contratación; y la influencia de las ayudas existentes por parte de la administración en el incremento de la contratación. Los resultados del informe hablan por sí solos. Si la contratación se realiza a personas con discapacidad severa, el ahorro para la empresa puede ascender a 6.000 euros por discapacitado
(457.097.146 euros si se contratan a los 75.661 demandantes de empleo con discapacidad), cifra a tener en cuenta, especialmente en momentos en los que el ciclo económico no favorece. La presentación del estudio, celebrada en Madrid, ha corrido a cargo de Juan José Almagro, Director General de Comunicación y Responsabilidad Social de MAPFRE, Carlos Guillén Gestoso, Catedrático de Psicología Social de la Facultad de Ciencias del Trabajo de la Universidad de Cádiz y director del estudio, y Fernando Garrido, Director General del Instituto de Acción Social de FUNDACIÓN MAPFRE. u
Mundo Web
Estudio: Venta de Seguros por Internet Tras analizar el III Estudio de ventas de seguros on line elaborado por Segurosbroker, se obtienen principalmente, dos conclusiones: 1.- Aumento significativo de la proporción de contrataciones de seguros a terceros.
Durante el año 2.008 se ha experimentado un decrecimiento en la contratación de las diferentes modalidades del seguro de coche, siendo la modalidad de terceros la más contratada, aglutinando en el tercer trimestre cerca del 50% de las contrataciones.
Este hecho se fundamenta en la crisis económica en la que estamos inmersos, ya que se intenta ahorrar, entre otras formas, reduciendo las coberturas del seguro del automóvil.
2.- Disminución generalizada de las tarifas de los seguros de coches. Las primas de seguros de coches han experimentado una caída cercana al
14% respecto al mismo período del año anterior. Las causas que han motivado esta caída son, principalmente, la disminución de la siniestralidad - explicada en gran parte por las campañas de prevención de la DGT y la actual crisis económica, que hace que los conductores utilicen menos sus vehículos - y la fuerte competencia en precios que existe en el sector asegurador en el ramo de autos..u NOVIEMBRE 2008 | 39 |
CULTURA y ocio
¿Cómo se recupera el carné de conducir? El titular de un permiso o licencia de conducción que haya perdido una parte del crédito inicial de puntos asignado podrá optar a su recuperación parcial de dos maneras: Realizando un curso de sensibilización y reeducación vial de 12 horas lectivas en un Centro concertado con la Administración. Este curso sólo podrá realizarse por una vez cada 2 años, con la excepción de los conductores profesionales, que podrán realizar el citado curso con frecuencia anual. El número de puntos que se pueden recuperar con estos cursos será de un máximo de 4. Realizado el curso, el interesado no deberá acudir a ninguna Jefatura Provincial de Tráfico, sino que el Centro le expedirá un certificado acreditativo de su realización con aprovechamiento, y lo comunicará telemáticamente a la Dirección General de Tráfico.
Por el transcurso del tiempo sin cometer infracciones. La ley dispone que transcurridos 2 años sin haber sido sancionados en firme en vía administrativa, por la comisión de infracciones que lleven aparejada la pérdida de puntos, los titulares de los permisos o licencias de conducción afectados por la pérdida parcial de puntos recuperarán la totalidad del crédito inicial de doce puntos. No obstante, en el caso de que la pérdida de alguno de los puntos se debiera a la comisión de infracciones muy graves, el plazo para recuperar la totalidad del crédito será de 3 años. . n
Groupama Seguros
galardonada con el Premio Eficacia 2008 de plata en Comunicación Comercial Groupama Seguros y la agencia de publicidad Contrapunto, han sido galardonadas con el premio publicitario EFICACIA de Plata en Comunicación Comercial 2008 por la campaña publicitaria realizada con Iker Casillas. Los premios EFICACIA son otorgados anualmente por la Asociación Española de Anunciantes y constituyen el reconocimiento de anunciantes y agencias a la publicidad a las mejo| 40 | NOVIEMBRE 2008
res campañas de de comunicación a lo largo del año en España. En esta ocasión, se han presentado para optar a este Premio más de 100 campañas publicitarias. En la categoría en la que ha sido galardonada, Comunicación Comercial, Groupama era la única compañía del Sector Asegurador entre los 25 finalistas y ha obtenido el denominado “EFI de Plata”.
Este premio supone el reconocimiento al cumplimiento de los objetivos de la campaña de Groupama Seguros: aumentar la notoriedad y posicionar a la marca como una de las líderes del sector de seguros. La ceremonia de entrega tuvo lugar en el Palacio Municipal de Congresos de Madrid ayer, día 30 de octubre, en la denominada “Gran Noche de las Marcas”..n
CULTURA y ocio
Axa patrocinará la Copa del ReyACB AXA seguirá siendo Patrocinador Oficial de la Copa del ReyACB durante los próximos tres años, según el convenio firmado por el Presidente de la ACB, Eduardo Portela, y el Consejero Delegado de AXA España, Javier de Agustín, en presencia del Consejero de Deportes de la Comunidad de Madrid, Alberto López Viejo. Portela quiso agradecer a AXA “su decisión de continuar apostando por el baloncesto en general y por la Copa del Rey en particular”, al mismo tiempo que resaltaba “la importancia que tiene para la ACB seguir asociados a una empresa de la dimensión económica y social de AXA, uno de los referentes aseguradores tanto en España como en todo el mundo”. El Presidente de la Asociación de Clubes de Baloncesto también quiso destacar que “este patrocinio demuestra que el baloncesto sigue
teniendo un gran atractivo para las instituciones y empresas que, como
AXA, quieren vincular su imagen y sus valores con los de este deporte. n
Libros “Los corredores de seguros” una nueva obra publicada por Aranzadi José Mª Muñoz Paredes, catedrático de derecho mercantil de la Universidad de Oviedo, ha publicado el libro titulado “Los Corredores de Seguros” obra que ha merecido el Primer Premio Internacional a la investigación científica del Seguro de la Asociación
Internacional de Derecho de Seguros (AIDA). Esta obra recoge un importante trabajo sobre los Corredores de Seguros, el nacimiento y la operación del corretaje, su régimen administrativo, sus relaciones contractuales de responsabilidad, remuneración, etc.
En definitiva, se trata de un importante trabajo que se publica en un momento realmente oportuno de nuestra actividad profesional y que da a conocer a los lectores nuestra labor en la sociedad.
NOVIEMBRE 2008 | 41 |
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